重庆市江北区人民法院民事判决书 (2021)渝0105民初11489号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区永平门街14号25-1、26-1，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：沈春宇，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：范新悦，重庆伟豪律师事务所律师。被告：谭毅，男，1970年12月29日出生，汉族，住重庆市开县。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工商银行重庆江北支行）与被告谭毅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行重庆江北支行的委托诉讼代理人范新悦，被告谭毅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行重庆江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金116185.5元，并支付截至2021年3月16日的利息4386.65元、罚息489.91元，复息140.9元；2.判令被告支付自2021年3月17日起至本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以被告未偿还的贷款本金116185.5为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算至本金清偿之日止；复利以未偿还利息4386.65元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算至利息清偿之日止）；3.判令被告承担本案律师费、诉讼费、公告费及实现债权的其他费用由被告承担；4.判令被告不清偿上述债务时，原告在对被告谭毅提供的抵押物九龙坡区白市驿镇白龙路X号X栋X单元X-X号（建筑面积86.28平方米）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至第3项范围内优先受偿。事实和理由：2015年11月19日，被告谭毅与原告签订《个人购房借款合同》，约定被告向原告借款19万元，并约定了违约责任；双方还签订了《个人借款最高额抵押合同》约定被告谭毅以其名下的位于九龙坡区白市驿镇白龙路X号X栋X单元X-X号（建筑面积86.28平方米）房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记。原告按约发放了借款，被告谭毅收到贷款后未按时归还借款本息，请求依法判决。被告谭毅辩称，我之前一直正常还款，由于突然事件发生才无力偿还，该款项我会还，不是故意拖欠，希望能与原告协商解决。本案查明的事实如下：一、《个人购房借款合同》的具体约定和欠款事实1、合同签订时间：2015年11月19日。2、借款人：谭毅。3、借款用途：购买住房。4、借款金额：19万元。5、借款期限：120个月，自2015年11月23日至2025年11月23日止。6、借款利率（包括罚息和复利的约定）：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同约定的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率的调整随合同贷款利率的调整而变动，周期保持一致。7、还款方式：按月等额本息还款。8、违约责任的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款人未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。9、实现债权费用的约定：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。10、抵押房产：登记在谭毅名下位于九龙坡区白市驿镇白龙路X号X栋X单元X-X号房屋。11、抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。12、贷款发放时间：2015年11月23日。13、贷款提前到期日：工商银行重庆江北支行自愿以2021年5月28日为贷款提前到期日。14、违约及欠款情况：工商银行重庆江北支行陈述，谭毅自2019年1月10日开始逾期，逾期12期。截至2021年5月28日，谭毅尚欠借款本金113193.93元、利息4351.06元、罚息541.12元、复利150.69元。二、最高额抵押合同的具体约定1．签订时间：2015年10月12日。2．抵押人：谭毅。3．抵押物及抵押登记时间：位于九龙坡区白市驿镇白龙路X号X栋X单元X-X号〔产权人：谭毅，权证号：105房地证2015字第56004号〕，抵押登记时间为2015年11月19日。4．被担保的债权种类及数额：本合同所担保的债权包括：自2015年10月12日至2021年10月12日止期间（包括期间起始日和届满日）在人民币190000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。5．抵押担保范围：最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。三、其他事实2019年8月8日，中国工商银行股份有限公司重庆江北支行与中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行合并为一家支行，原中国工商银行股份有限公司重庆建新北路支行主体及公章均变更为中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。本院认为，工商银行重庆江北支行与谭毅签订的《个人购房借款合同》、《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，对各方当事人均有拘束力，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，工商银行重庆江北支行已向谭毅发放了贷款，履行了合同义务。谭毅未按约还本付息，已经违约，工商银行重庆江北支行有权宣布贷款提前到期，要求被告谭毅立即偿还尚欠全部借款本金并支付利息、罚息、复利。工商银行重庆江北支行按《个人购房借款合同》约定的计息标准和方式计算所计算出截至2021年5月28日的欠款金额符合合同约定，本院予以确认。自2021年5月29日起，工商银行重庆江北支行有权以全部未还本金为基数，按罚息利率计收罚息；以未付利息为基数，按罚息利率计收复利。谭毅自愿以其购买的位于九龙坡区白市驿镇白龙路X号X栋X单元X-X号为自己的前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记，在其不能依约还款时，工商银行重庆江北支行有权就该抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告谭毅于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金113193.93元，并支付截至2021年5月28日的利息4351.06元、罚息541.12元、复利150.69元；二、被告谭毅自本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2021年5月29日起至借款本息付清之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算，利随本清）；三、若被告谭毅不履行前述付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权就登记在被告谭毅名下位于位于九龙坡区白市驿镇白龙路X号X栋X单元X-X号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权范围内优先受偿。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2724.06元，减半收取计1362.03元，由被告谭毅负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                           审  判  员      邓兴娟                            二○二一年六月二十五日                          书  记  员      陈  红- 1 –