山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0213民初2340号原告：中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行，住所地青岛市李沧区。负责人：徐某某，职务行长。委托诉讼代理人：张韬，山东众成清泰（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙连伟，山东众成清泰（青岛）律师事务所律师。被告：陈某某，男，汉族，户籍所在地青岛市黄岛区。原告中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行与被告陈某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张韬到庭参加诉讼，被告陈某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金人民币133600元、截至2021年1月11日的利息5169.71元，合计138769.71元，自2021年1月12日起至借款本息付清之日止的利息、罚息、复利仍按《个人自助小额借款合同》约定计算；2、案件受理费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用由被告承担。庭审中，原告以公告费、律师费未实际发生为由，不再主张上述两项费用。事实与理由：2019年8月29日，原、被告通过互联网方式签订《个人自助小额借款合同》一份，约定自2019年8月29日起至2020年8月28日止，被告可在人民币133600元的借款本金额度内向原告申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以原告业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十五后确定；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人由此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款；争议解决方式为由贷款人所在地人民法院管辖。在上述合同约定期限内，被告向原告借款133600元，原告依约发放上述贷款，但被告未按约偿还借款本息，截至2021年1月11日，被告欠原告贷款本金133600元、利息5169.71元。上述欠款，虽经原告多次催要，但被告至今未还。故原告具状来院，请求依法判决。被告未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交《个人自助小额借款合同》、中国农业银行电子银行服务签约业务申请书、借款凭证、账户交易明细、还款明细、公证书各1份、贷款合约基本信息2份，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、质证的权利，本院依法推定原告提交的证据真实，对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2019年8月29日，被告持本人身份证件，在中国农业银行网点申请对其尾号为2771的银行卡账户开通电子银行、网上银行等功能。银行经审核后，为被告开通该账户的电子银行、网上银行功能，并向被告发放Ｋ宝。被告的网上银行签约手机号为135××××9291。同日，被告陈某某作为借款人通过互联网方式与贷款人（本案原告）签订《个人自助小额借款合同》一份。原告提交的《个人自助小额借款合同》显示，借款人在2019年8月29日起至2020年8月28日止，可以在133600元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可以循环使用，借款用途为综合消费。借款额度内单笔借款最低金额为1000元。借款人未按约定归还其在贷款人处办理的任何一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理，额度暂停后，借款人不能支用剩余借款额度。上述额度期间发生的业务，单笔借款最长期限为12个月。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。实际借款金额、期限及具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。相关电子记录为本合同组成部分。合同项下贷款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%执行，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%，对应付未付利息贷款人按照中国人民银行规定计收复利。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准，单笔贷款还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。借款人违约的，贷款人为实现债权发生的差旅费、律师费及其他实现债权的费用等由借款人承担。2、2019年8月29日，被告向原告借款133600元，原告于当日向被告尾号为2771的银行卡账户发放该笔贷款。原告提交的借款凭证记载，借款种类个人自助小额消费贷款，借款日期2019年8月29日，到期日2020年8月28日，执行利率5.87250%，逾期利率8.80875%，还款方式为一次性还本按约还息。3、被告自2019年9月21日开始还息，自2020年5月份开始陆续出现逾期，并拖欠期内利息。借款到期后，未偿还本金。至2021年1月11日，尚欠原告借款本金133600元，罚息、复利5169.71元。另查明，2019年8月2日，中国农业银行股份有限公司青岛市南第二支行的代理人到青岛市中公证处，对中国农业银行通过“中国农业银行”手机ＡＰＰ开展的个人自助小额借款业务的借款流程办理保全证据公证。青岛市中公证处（2019）鲁青岛市中证民字第某号公证书记载，借款流程为：点击手机下载的“中国农业银行”ＡＰＰ，进入该ＡＰＰ后点击登录、输入密码，进入首页；再点击“贷款”进入“网捷贷”；点击“申请”，勾选“本人阅读并理解《个人征信业务授权书》，同意授权”，页面会显示“个人征信业务授权书”，阅读后点击“同意”，自动返回申请界面；在申请界面继续勾选“本人阅读并理解《个人征信业务授权书》，同意授权”，页面会显示“信息查询授权书”，全部阅读后点击“同意”，自动返回申请页面；在申请界面继续勾选身份，点击同意后返回申请界面；点击“下一步”进入签约界面；点击“贷款产品1”后进入当前签约界面；点击“个人自助小额借款合同”，显示该合同内容，阅读后点击“确定”并勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”，点击“确定”，显示“正在读取Ｋ宝信息，请稍后……”；插入个人Ｋ宝，根据提示输入Ｋ宝密码，点击“确定”，显示“请核对Ｋ宝显示的内容是否正确，如确认请按ＯＫ键，取消请按Ｃ键”；按Ｋ宝ＯＫ键后显示“交易成功”，在当前界面点击“放款”，进入用款界面输入用款金额，输入支付密码、勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”，点击确定即显示“交易成功”。本院认为，本案涉及的网捷贷系中国农业银行的网上金融快贷业务。原告提交的公证书显示，该款网上自助贷款产品要求借款人使用自己的网银盾（K宝）、服务密码、身份信息等登录网上银行，阅读个人征信业务授权书、信息查询授权书等内容后，方可进行后续申请贷款、确认签约等流程。因网银盾、服务密码等均由银行客户本人持有和保管，具有唯一性和保密性，其在网上的交易应视为其本人真实的意思表示。本案中，被告持个人身份证件，向中国农业银行申请开通网银，其持网银盾、使用密码通过网络申请快贷借款，与原告签订的《个人自助小额借款合同》依法成立并有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行合同义务。原告按照合同约定向被告发放133600元贷款后，被告应当按照合同约定履行还款义务。被告拖欠原告贷款本息的行为构成违约，原告有权要求被告立即清偿贷款本息。关于欠款数额，被告未到庭举证证明其还款情况，应当承担举证不能的法律后果，其欠款数额应依原告的主张及举证为准。原告举证足以证明，被告截至2021年1月11日尚欠贷款本金133600元，罚息、复利5169.71元，原告要求被告予以偿还截至2021年1月11日贷款本息138769.71元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告要求被告支付自2021年1月12日起至实际清偿之日，按照合同约定计算的利息、罚息及复利，未超出合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行贷款本金133600元及截至2021年1月11日的罚息、复利5169.71元；二、被告陈某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司青岛李沧支行上述贷款自2021年1月12日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利（按照《个人自助小额借款合同》约定的利率计算）。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3075元，减半收取1537.5元，保全费1270元，共计2807.5元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 员 毛国宏二〇二一年七月二十三日法官助理 张 栋书 记 员 沈佳妮