重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0230民初2362号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：余忠明，行长。委托诉讼代理人：胡武雄，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：曾宏，男，1971年9月23日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称邮储银行）与被告曾宏信用卡纠纷一案，本院2021年4月21日立案后，依法由审判员秦庆国适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人胡武雄，被告曾宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：判决1、曾宏偿还邮储银行欠款本金39613元；2、曾宏支付邮储银行上述欠款本金的利息及复利：（1）截止2021年3月22日的利息4818.85元；（2）从2021年3月23日起的利息，以欠款本金为基数至全部款项还清时止，按日利率0.05%支付；（3）从2021年3月23日起的复利，以应付未付的利息为基数至全部款项还清时止，以日利率0.05%按月支付；3、曾宏支付邮储银行截止2021年3月22日的费用5885.39元；从2021年3月23日起的费用，按中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约的标准计付；4、曾宏承担本案诉讼费用、律师费800元。事实和理由：2017年4月20日，曾宏向邮储银行申请办理信用卡1张，卡号为625919022226xxxx。邮储银行信用卡（个人卡）领用合约规定：1、乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；2、日利率万分之五，按月计收复利；3、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；4、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；5、乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；6、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。曾宏领取信用卡之后，屡次透支、消费此卡，截止2021年3月22日，曾宏尚欠本金39613元及利息、复利、费用等未偿还，经邮储银行多次催收无果。曾宏辩称，1、曾宏是从事餐饮行业的，逾期的时间发生在疫情期间，疫情对曾宏的经济影响很大，曾宏现在没有工作，无能力偿还；2、曾宏愿意偿还所欠款项，但利息太高了，曾宏认为邮储银行应当免除疫情期间的利息，且分期的期数应当分长一些，曾宏需在保证自己基本生活的前提下才能还款。本院经审理认定事实如下：2017年4月20日，曾宏向邮储银行申请办理信用卡1张，卡号为625919022226xxxx。在信用卡申请表中曾宏申明充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。邮储银行信用卡（个人卡）领用合约规定：1、乙方（信用卡申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（邮储银行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；2、日利率万分之五，按月计收复利；3、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；4、对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；5、乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；6、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；7、甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。曾宏领取信用卡之后，屡次透支、消费此卡，并自2020年8月起逾期还款。截止2021年3月22日，曾宏尚欠本金39613元及利息、复利、违约金等未偿还，经邮储银行多次催收无果。上述事实，有当事人的陈述、信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡交易明细、账户欠款信息、委托代理合同及发票等证据在案佐证，并经庭审举证、质证，本院予以确认。本院认为，根据最高人民法院的相关规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释。本案所涉信用卡合同成立、逾期还款行为发生均在民法典施行前，故本案应当适用原来的法律规定。合法的债权债务关系受法律保护。曾宏向邮储银行申请办理信用卡，邮储银行同意发卡并授予该信用卡信用额度，曾宏取得信用卡后已实际刷卡消费，双方建立了信用卡合同关系，该信用卡合同的内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。本案所涉信用卡领用合约系本案信用卡合同的重要组成部分，曾宏在信用卡申请表中亦自愿声明遵守领用合同（协议）各项规定，其应在使用信用卡后依约及时还款。然而曾宏在刷卡使用后未能依约及时偿还欠款，已构成违约，其应当承担按照信用卡领用合约的规定向邮储银行支付欠款本金、利息、违约金等的法律责任。对于法律服务费（律师费）的问题。曾宏存在逾期还款的违约行为，根据涉案信用卡领用合约的规定，应由曾宏承担该费用。在庭审中，曾宏辩称利息太高，并要求对利息、违约金予以免除。对此，本院认为，涉案信用卡领用合约规定了对超过免息还款期未偿还的透支金额计收利息及复利，对最低还款额未偿还部分按5%收取违约金，故曾宏辩称予以免除不符合合同约定。但因邮储银行未举示证据证明曾宏逾期还款造成的实际损失，其主张的违约金以及利息的总和明显高于其可能受到的损失，故本院认为曾宏所支付的利息、复利、违约金之和应以欠款本金为基数按年利率24%计算的金额为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、曾宏在本判决发生法律效力之日起5日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行欠款本金39613元并支付截止2021年3月22日的利息（含复利）4818.85元；共计44431.85元；二、曾宏在本判决发生法律效力之日起5日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2021年3月23日起至全部本息偿清时止的利息及复利（利息以尚欠的本金39613元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五按月计算）；三、曾宏在本判决发生法律效力之日起5日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行违约金（从逾期之日起，按照每月最低还款额未偿还部分的5%按月计算）；四、曾宏在本判决发生法律效力之日起5日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行律师服务费800元；五、曾宏支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的利息、复利、违约金之和以曾宏对应所欠本金为基数，按年利率24%计算的金额为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1057.94元，减半收取528.97元，由被告曾宏负担（原告已垫付，被告在履行本判决书义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员 秦庆国二〇二一年七月十二日法官助理 唐 艳书 记 员 冉倪希