山东省日照市东港区人民法院山东省日照市东港区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1102民初7060号原告：日照银行股份有限公司，住所地日照市烟台路197号，统一社会信用代码91370000727543743A。法定代表人：王森，董事长。委托诉讼代理人：王启发，男，公司员工。委托诉讼代理人：王欢，男，公司员工。被告：苏娟，女，1983年11月6日出生，汉族，居民，住日照市岚山区。被告：于修华（系苏娟配偶），男，1987年1月15日出生，汉族，居民，住日照市东港区。原告日照银行股份有限公司与被告苏娟、于修华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告日照银行股份有限公司的委托诉讼代理人王启发、王欢以及被告于修华到庭参加了诉讼，被告苏娟经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告日照银行股份有限公司向本院提出如下诉求：1.请求依法判令被告苏娟立即偿还原告借款本金216831.02元及至实际还款日的应付利息、复息、罚息（按借款合同约定计付），被告于修华对上述借款承担连带保证责任；2.本案的诉讼费由上述被告承担。事实与理由：原告日照银行股份有限公司（受日照市住房公积金管理中心委托，并已签订委托协议）与被告苏娟于2015年12月9日签订了日照市个人住房公积金借款合同，同时被告于修华对上述贷款承担连带责任保证担保，合同约定借款金额为人民币29万元整，利率为年利率3.25%，约定还款方式为等额本息还款方法，借款用途为购买坐落于日照市东港区住房，借款到期日为2032年12月9日。借款合同签订当日，原告向被告苏娟足额发放借款本金29万元整。借款期间，被告苏娟未能按照合同约定按时还款，原告多次催要未果，为了维护原告的合法权益，现诉请人民法院依法判令上述被告立即按合同约定，履行还款义务，请求法院支持原告的诉讼请求。被告于修华答辩称，借款属实，担保属实。案经送达，被告苏娟未到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交如下证据：证据一、《日照市个人住房公积金贷款申请审批资料表》一份、《日照市个人住房公积金委托贷款通知书》一份、《日照市个人住房公积金委托协议》一份，证明日照市住房公积金管理中心委托日照银行发放贷款的事实；证据二、《借据》、《日照市住房公积金借款合同》各一份，证明被告苏娟、担保人于修华办理住房公积金贷款的事实；证据三、《本金、欠息明细》各一份，证明被告苏娟欠款本息金额的事实。被告于修华发表质证意见为：对证据的真实性没有异议。本院依职权调取了（2020）鲁1102民初5985号案件的相关材料，原告以及被告于修华均无异议。被告苏娟未到庭参加诉讼，视为放弃对上述证据的质证权利。经审查，原告提交的上述证据均与待证事实相关联，均真实有效，本院予以确认。本院依职权调取的证据，本院予以确认。上述证据在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年6月30日，日照市住房公积金管理中心（委托人、甲方）与日照银行股份有限公司（受托人、乙方）签订了《委托协议》一份，协议约定，甲方委托乙方负责住房公积金贷款的贷后催收和管理工作；乙方有权以贷款人名义通过诉讼行使住房公积金借款合同权利，同时书面通知甲方，乙方先垫付与诉讼有关的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。乙方应将取得的合同利益及时向甲方交付；本协议有效期：贷款的发放委托有效期自2015年1月1日至2015年12月31日止，对本协议有效期内发放的未收回贷款，至贷款本息全部收回或由甲方进行贷款呆账核销时止，等等。被告苏娟于2015年11月17日向日照市住房公积金管理中心递交《个人住房公积金贷款申请表》，申请公积金贷款29万元，申请公积金贷款年限17年，用于购买位于日照市东港区（房产证编号：日房权证市字第××）。被告于修华自愿为苏娟住房公积金贷款提供担保保证，若借款人不能按借款合同的约定归还贷款，本人同意以包括本人住房公积金在内的家庭财产代为还本付息。在借款人未按时归还贷款本息的情况下，授权市住房公积金管理中心扣划本人账户住房公积金代其归还。被告苏娟的上述贷款于2015年11月18日经审批通过。2015年12月9日，被告苏娟（借款人）、于修华（保证人）与原告（受托贷款人）及日照市住房公积金管理中心市直管理部（委托贷款人）签订了《日照市个人住房公积金借款合同》，约定被告苏娟向贷款人借款29万元，用于购买坐落于日照市东港区住房，借款期限17年，自2015年12月9日至2032年12月9日；本合同购买首套自住住房公积金贷款年利率执行中国人民银行公布的住房公积金贷款基准利率3.25%，本合同项下借款逾期的，贷款人有权向借款人收取罚息，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%，贷款利率按照本条第二项约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述加收比例同时进行相应调整；还款原则约定借款人的还款按照先还息后还本，息随本清的原则偿还，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日，选择一次还本付息还款法的，约定还款日为本合同借款到期日；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额1852.13元。对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，受托贷款人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。借款人连续3个付款期或在本合同期内累计6个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息及逾期利息，要求保证人提前履行保证责任；该笔借款由于修华作为担保人，承担连带担保责任，保证范围为合同项下贷款本金、利息、罚息及实现债权所发生的费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。上述合同签订后，同日，原告将上述29万元公积金贷款予以发放。该笔贷款偿还过程中于2020年12月份出现逾期，截止2021年7月7日，剩余贷款余额211750.91元。为此，原告诉至本院，要求被告苏娟立即偿还原告借款本金216831.02元及至实际还款日的应付利息、复息、罚息（按借款合同约定计付），被告于修华对上述借款承担连带保证责任。另查明，被告苏娟、于修华于2016年11月2日在肥城市民政局登记结婚。本院认为：原告与日照市住房公积金管理中心签订的《委托协议》内容是双方真实意思的表示，且不违反法律规定，该协议系为效协议；原告与日照市住房公积金管理中心及两被告签订的《日照市个人住房公积金借款合同》，系经各方协商达成的一致的意见，系当事人真实意思的表示，借款合同及担保合同内容亦不违背法律、行政法规强制性规定，故上述合同的效力本院予以确认。涉案《委托协议》明确约定“日照市住房公积金管理中心委托原告负责住房公积金贷款的贷后催收和管理工作；原告有权以贷款人名义通过诉讼行使住房公积金借款合同权利”，故原告与被告苏娟、于修华之间形成的借款合同、担保合同关系成立且合法有效，本院予以确认。上述合同签订后，原告按约向被告苏娟发放了合同约定的贷款，履行了合同约定的义务。被告苏娟亦应按约及时、足额归还借款本金及利息。然被告苏娟未按约偿还借款本息，出现多次逾期，已构成合同约定的违约，且符合提前清偿全部贷款本息及逾期利息的条件。故对原告要求被告苏娟偿还剩余借款本金211750.91元及利息、复息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；对于原告主张的超出部分，本院不予支持。因被告苏娟所购房产系其与担保人于修华结婚前购买，且相关借款及担保发生在二人结婚登记之前，故涉案房屋贷款系苏娟的婚前个人债务，被告于修华自愿为被告苏娟与原告之间形成的债务提供连带责任保证，现仍在担保期间内，故本院对原告要求被告于修华承担担保责任的诉讼请求，依法予以支持。担保人于修华对借款人苏娟的上述债务承担连带清偿责任后，有权向被告苏娟追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏娟于本判决生效之日起十日内偿还原告日照银行股份有限公司剩余借款本金211750.91元及利息、复息、罚息（利息、复息、罚息按合同约定计付至实际清偿之日，但总计不得超过年利率24%）；二、被告于修华对本判决第一项被告苏娟所负债务承担连带清偿责任；被告于修华承担担保责任后，有权向被告苏娟追偿；三、驳回原告日照银行股份有限公司本案的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4552元，减半收取2276元，由被告苏娟、于修华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。审 判 员 刘善霞二〇二一年七月三十日法官助理 赵兰倩书 记 员 吴 霞