福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初454号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平县支行），住所地福建省武平县平川街道东大街22号武平县邮政局1栋邮政银行营业大楼，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，行长。委托诉讼代理人：练月圆，女。被告：钟瑞连，女，1968年3月20日出生，汉族，居民，住福建省武平县，现羁押于福建省女子监狱。原告邮储银行武平县支行与被告钟瑞连银行卡纠纷一案，本院于2021年3月15日立案，因福建省女子监狱在2021年6月22日之前不允许开庭审理，本案经报批已扣除二个月的审理期限。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平县支行的委托诉讼代理人练月圆、被告钟瑞连到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行武平县支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告信用卡透支本金35,634.38元及截至2021年3月4日结欠利息3,746.85元、违约金12,056.59元、分期手续费3,421.51元，并支付自2021年3月5日起至款清日止以透支本金35,634.38元为基数按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算的违约金；2．本案受理费、公告费等相关费用由被告承担。事实与理由：2011年9月21日，被告钟瑞连向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡（简称信用卡），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称合约）的各项规则。2011年11月14日，原告经审批同意向被告钟瑞连发放了卡号为6228××××8771、信用额度为60000元的信用卡。合约第三条“利息及费用”部分约定，被告在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果被告在免息还款期内未偿还当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按原告规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。被告在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。原告有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入被告信用卡账户。涉及到具体收费项目和标准，见《合约》第十一条收费项目及标准。合约第五条“还款”部分约定，被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款。被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式。被告在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由被告承担。该部分还约定了还款的顺序及原告有权扣划被告开立的账户中的资金。合约第九条约定：双方发生争议时，由双方协商解决，协商不成的，由原告方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。被告钟瑞连领取使用信用卡后，于2018年5月7日开始未按合约约定支付款项，经原告多次催收，截至2021年3月4日，钟瑞连尚欠透支本金35634.38元，按合约约定尚欠利息3746.85元、违约金12056.59元、分期手续费3421.51元。综上，被告使用信用卡消费后不按约定归还，其行为构成违约，应承担违约责任。钟瑞连辩称，原告诉状所述事实有异议：1、诉状最后一段诉称“经多次催收，拒绝还款”有误，答辩人没有拒绝还款的故意，答辩人于2018年5月被公安羁押，人身受到限制，且案涉还款银行卡等证件也被公安没收，造成未能按期履行，请求对违约金和利息给予免除。2、扣款明细看不太清楚，按理来说应该快扣完了。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、身份证复印件一份，证明被告身份信息情况。2、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表一份，证明2011年9月21日，被告钟瑞连向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡，并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则的事实。3、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、章程各一份，证明原告与被告对办理、使用信用卡的权利义务和收费标准等事项进行了约定的事实。4、申请表、推荐表、工作证明各一份，证明被告向原告申请办理信用卡时，向原告提供了其从事相关行业的事实。5、卡号为6228××××8771的信用卡交易明细、还款明细各一份，证明被告使用银行卡进行透支消费、还款的情况。6、催收明细一份，证明被告催收记录情况。7、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图一份，证明截至2021年3月4日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金35634.38元、利息3746.85元、违约金12056.59元、分期手续费3421.51元的事实。钟瑞连对原告提交的上述证据无异议。钟瑞连未向法庭提交证据。经审查，原告提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对案件事实认定如下：2011年9月21日，被告钟瑞连向原告申领使用普卡信用卡，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方对信用卡的申领、使用、利息、费用及还款等权利、义务均进行了详细约定。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照双方约定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由被告承担；还约定了还款的顺序及原告有权扣划被告开立的账户中的资金。双方一致同意领用合约未尽事宜，依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及法律法规、监管规定、行业惯例等办理，且根据被告申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务，对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准。领用合约中的上述条款均为事先拟订的格式条款。经审核，原告向被告钟瑞连发放了卡号为6228××××8771的信用卡，授信额度为60000元。被告钟瑞连获该卡后予以消费、使用。被告应于2018年5月7日归还当月透支本金4320.08元（尚欠透支本金53773.93元）和分期手续费311.04元，因未归还分文，导致案涉信用卡违约，经原告多次催收，被告于2020年1月7日、2020年2月7日分别归还透支本金18127.76元和11.79元，截至2021年6月28日，被告仍欠透支本金35634.38元、利息3746.85元、违约金12056.59元、分期手续费3421.51元。本院认为，原、被告之间的信用卡领用合约关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。被告应按照约定期限向原告返还信用卡透支本金及利息。被告未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。原、被告于2011年9月21日签署的领用合约中就违约金与被告进行了约定：“甲方（被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金”。原告主张违约金的诉讼请求，有合同约定，本院亦予以支持。故原告要求被告偿还信用卡透支本金35,634.38元，截至2021年3月4日利息3,746.85元、违约金12,056.59元、分期手续费3,421.51元，并支付自2021年3月5日起至款清日止以透支本金35,634.38元为基数按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，虽符合合同约定，但自被告违约还款之日即2018年5月7日起按双方约定的方式计算利息、违约金、分期手续费的总和，与2020年8月18日最高人民法院颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第二十五条“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”的规定相悖，本案原告主张的利息、违约金、分期手续费之和已超过以尚欠透支本金为基数在2020年8月19日（含19日）之前按年利率24%计算的金额和在2020年8月20日起超过按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，原告作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中原告主张的利息、违约金、分期手续费之和给予最高限定，本院对本案利息、违约金、分期手续费之和的利率调整为在2020年8月19日前不超过按年利率24%计算的限额，2020年8月20日后按年利率15.4%计算的限额。综上所述，对原告的诉讼请求，本院依法予以部分支持。被告主张并非主观故意违约，要求免除利息和违约金的意见，没有法律规定，该意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第三款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：一、钟瑞连应于本判决生效之日起十五日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行信用卡透支本金35,634.38元及按日利率万分之五计算的利息（其中：2018年5月7日起至2020年1月7日以透支本金53,773.93元为基数计算，2020年1月8日起至2020年2月7日以透支本金35,646.17元为基数计算，2020年2月8日至2020年8月19日以透支本金35,634.38元为基数计算），和支付以最低还款额未偿还部分为基数按百分之五计算的违约金及自2018年5月起至2019年2月止每月分期手续费311.04元（利息、违约金、分期手续费之和不得超过以尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额），并支付自2020年8月20日起至款清日止以透支本金35,634.38元为基数按年利率15.4%计算的金额；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,171.4元，减半收取计585.7元，由钟瑞连负担，限钟瑞连于本判决生效后十五日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年七月二日书记员  方月兰附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。