福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初1518号原告:福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行，住所地龙岩市永定区高陂镇先富路58号，统一社会信用代码91350822077412337M。负责人：陈政光，该行行长。委托诉讼代理人：吴以宁，该行员工。被告:张学潮，男，1987年6月10日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告:张生文，男，1984年12月03日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告:张学炎，男，1980年8月05日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。被告:张学钦，男，1987年5月07日出生，汉族，住福建省龙岩市永定区。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行（以下简称农商银行永丰支行）与被告张学潮、张生文、张学炎、张学钦金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月14日公开开庭进行了审理。原告农商银行永丰支行的委托诉讼代理人吴以宁被告张学潮到庭参加诉讼，被告张生文、张学炎、张学钦经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行永丰支行向本院提出诉讼请求：一、张学潮立即偿还在农商银行永丰支行办理的福万通普惠金融卡（卡号:6228××××0105）透支欠款本金59789.60元，并支付逾期之日起至款清之日止按约定规则计算的相应利息、费用（违约金）。［息费具体计算方式为1、截至2021年5月22日的利息、费用（违约金）合计3245.24元；2、自2021年5月23日起至款清之日止以尚欠本金为基数按日利率万分之三点二五计算的利息;3、自2021年5月23日起至款清之日止按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）］。二、张生文、张学炎、张学钦对上述款项承担连带清偿责任；三、张学潮、张生文、张学炎、张学钦承担本案案件全部费用。事实与理由：2018年6月7日，张学潮向农商银行永丰支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（下称领用合约），张生文、张学炎、张学钦为张学潮＂普惠金融贷记卡＂项下债务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》一份。2018年6月15日，农商银行永丰支行向张学潮发放额度陆万元整的普惠金融贷记卡（卡号:6228××××0105）,张学潮激活并使用。前述领用合约、《最高额保证合同》主要约定如下（1）农商银行永丰支行向张学潮发放的普惠金融贷记卡为按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月22日。（2）若张学潮未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则需按月按最低还款额的未偿还部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。（3）张生文、张学炎、张学钦为张学潮办理的普惠金融贷记卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为贷记卡申领人普惠金融贷记卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融贷记卡的债务到期之日起两年。（4）其他一些约定。另，经农商银行永丰支行官方网站公告进行调整违约金收费标准:自2019年6月21日起，贷记卡违约金由＂按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元＂调整为＂按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元＂。自2021年2月19日起，张学潮使用的6228××××0105的普惠金融贷记卡，未按期还款。经农商银行永丰支行多次催收、警告，张学潮不归还，张生文、张学炎、张学钦也不承担连带保证责任，至2021年5月22日，张学潮尚欠农商银行永丰支行透支本金59789.60元、利息及费用（违约金）3245.24元，以上款项合计63034.84元。综上所述，农商银行永丰支行认为，《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《最高额保证合同》等合法有效。为维护农商银行永丰自身合法权益，农商银行永丰根据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律有关规定，特向贵院起诉，望判如诉请。张学潮答辩称，希望农商银行永丰支行给予他宽容一些时间，他会想办法还钱。张生文、张学炎、张学钦未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。农商银行永丰支行向本院提交了以下证据：1.张学潮、张生文、张学炎、张学钦身份证复印件；2.福万通普惠金融贷记卡申请表；3.普惠金融贷记卡领用合约；4.普惠金融贷记卡章程；5.最高额保证合同；6.送达地址确认书；7.张学潮交易明细查询、账户余额查询、账户信用历史查询、呆账核销处理；5.公告等。农商银行永丰支行提供的上述证据经张学潮质证无异议，上述证据也已经依法向张生文、张学炎、张学钦送达，张生文、张学炎、张学钦未到庭质证，也未提交书面质证意见及反驳证据，视为其放弃诉讼权利；上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年6月7日，张学潮向农商银行永丰支行申请领用信用卡，申请额度为100000元，张学潮按照农商银行永丰支行提供的申请表填写了申请人的基本信息与申请普惠卡需要的相关资料，张学潮在普惠金融卡申请人声明及签名栏上按照农商银行永丰支行的要求填写如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约：“第五条，当事人的权利和义务中，9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或者利息（含手续费、年费等相关费用）的，或者乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或者可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。2018年6月15日，张生文、张学炎、张学钦与农商银行永丰支行签订了《最高额保证合同》，合同约定：保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定债务履行届满之日起二年，保证人自愿为债权人自2018年6月15日起至2021年7月31日止，与债务人张学潮办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年7月31日。2018年6月15日，农商银行永丰支行向张学潮发放额度为60000元的普惠金融贷记卡，张学潮激活并使用，张学潮透支普惠卡后从2021年2月19日起没有按照普惠卡领用合约的约定按期还款，构成违约且产生了违约金。经农商银行永丰支行催收，截至2021年5月22日仍结欠本金59789.60元及相应的利息、违约金。上述事实有农商银行永丰支行提供的《普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《最高额保证合同》、《龙岩农商银行张学潮普惠卡交易明细》、《账户余额查询》、《呆账核销处理》、《账户信用历史查询》及借款人的身份证等证据予以证实。农商银行永丰支行提供的上述证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并作为本案认定案件事实的依据。本院认为，农商银行永丰支行依据借款人张学潮提供的《福万通普惠金融卡申请表》、张生文、张学炎、张学钦提供的《最高额保证合同》等书面材料向张学潮发放金额为60000元，期限为三年的普惠金融卡，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约定履行。农商银行永丰支行已依约向张学潮发放普惠金融卡，张学潮亦正常开通该卡并使用，张学潮未按照《普惠金融卡领用合约》的约定使用并归还透支额度，经催收后未支付利息和违约金，其行为已经构成违约。农商银行永丰支行主张张学潮归还普惠金融卡透支本金59789.6元，符合法律规定，应予以支持；农商银行永丰支行自认张学潮从2021年2月19日开始违约并产生违约金，现农商银行永丰支行主张张学潮支付从逾期之日起至款清之日止按约定规则计算相应利息、费用（违约金），符合法律规定及双方的约定，但该利息、违约金等的计算方法，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率（上述利息、违约金的计算从2021年2月19日起至款清之日止以不超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率四倍计算的数额）。张生文、张学炎、张学钦自愿为张学潮申请的普惠金融卡贷款提供连带责任保证，农商银行永丰支行诉请其就上述借款款项承担连带清偿责任，符合法律规定及双方的约定，应予以支持。张生文、张学炎、张学钦履行保证责任后，有权向张学潮追偿。张生文、张学炎、张学钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九、第五百七十七、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、张学潮于本判决生效之日起十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司永丰支行普惠卡本金59789.6元及从其违约之日即2021年2月19日起至款清之日止，以其未偿还的本金59789.6元为基数，按《普惠金融卡领用合约》的规则计算相应的利息、违约金（上述利息、违约金的计算从2021年2月19日起至款清之日止以不超过按全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场贷款报价利率四倍计算的数额）；二、张生文、张学炎、张学钦对上述借款的利息、违约金承担连带清偿责任。张生文、张学炎、张学钦履行相应的保证责任后，有权向张学潮追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1376元，减半收取688元，由张学潮、张生文、张学炎、张学钦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  江晓冬二〇二一年七月十五日书记员  张金兰附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。