甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初5076号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。        负责人：马某，该公司总经理。        委托诉讼代理人：张某，甘肃乾祐律师事务所律师。        被告：杨某，女，1981年1月7日出生，汉族。        委托诉讼代理人：叶某（被告杨某丈夫），男，1976年7月30日出生，汉族。        被告：叶某（被告杨某丈夫），男，1976年7月30日出生，汉族。        原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告杨某、叶某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖分公司委托诉讼代理人张某、被告杨某委托诉讼代理人被告叶某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1．要求二被告向原告偿还理赔金18889.27元；2．要求二被告承担违约金4533元；3．要求被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年4月14日，被告杨某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告向中国农业银行股份有限公司贷款52000元，保险期间为自贷款发放至清偿全部贷款本息止，如被告逾期，则由原告向中国农业银行股份有限公司赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。《个人信用贷款保证保险保险单》还特别约定，原告赔偿后，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告杨某取得贷款后，并未在还款期限内还款，剩余本息18889.27元至今未付。2020年8月9日，原告向中国农业银行股份有限公司理赔保险金（被告拖欠的本息）18889.27元，并取得银行权益转让及追偿权。综上所述，被告的行为导致原告向中国农业银行股份有限公司支付贷款本息18889.27元。同时，被告杨某贷款系与被告叶某婚姻关系存续期间产生，理应由二被告承担共同还款责任。现原告为保护自己的合法权益，遂提起诉讼。        被告杨某委托诉讼代理人、被告叶某辩称：二被告是夫妻关系。原告所诉被告向农业银行贷款52000元属实。2018年4月14日，被告杨某在中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单左下角签字属实，2018年4月19日的投保人面谈表和还款承诺书也属实。2018年4月20日，农业银行给被告拨付的贷款52000元被告也收到了。针对原告的诉讼请求，被告现愿意偿还理赔金18889.27元，对于违约金4533元被告不承担。另外，被告要求阅看原告公司业务员与原告杨某面谈时的视频资料。        本院经审理认定事实如下：被告叶某、杨某系夫妻关系。2018年4月14日，被告杨某在原告处填写《个人信用贷款保证保险投保单》一份，欲申请贷款150000元，用于日常生活消费及房屋装修。同日，原告向被告杨某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告杨某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款52000元提供担保，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为57705.68元，保险费为37393.92元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为1038.72元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1．保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2．保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月18日，被告叶某向原告出具共同还款承诺书一份，承诺在借款期间内，被告叶某与借款人杨某共同承担还款责任，自本共同还款承诺书签字之日起生效直至借款人贷款本息全部清偿后终止。次日，被告杨某作为借款人在共同还款承诺书上签字。2018年4月19日，被告杨某在原告出具的《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》上签名确认，面谈内容为：申请金额为52000元，贷款期数为36期，月保费率为1.80％，保费总额为37393.92元，每期保费为1038.72元，贷款用途为日常生活消费及经营，每期还款日为20日，备注：最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准。2018年4月20日，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告杨某发放贷款52000元，借款期限为2018年4月20日至2021年4月19日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65％，逾期利率为9.975％，还款方式为等额本息还款。后被告杨某在还款期限内仅支付部分本息，剩余借款本息18889.27元未按约偿还。原告于2020年8月9日代被告杨某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行偿还贷款本息18889.27元，农行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。上述款项理赔后，被告杨某未予偿付，遂引起诉讼。        上述事实，由原、被告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、投保人面谈表、还款承诺书、借款凭证、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。        本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告杨某与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告杨某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款52000元均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现农行张掖西区支行已向被告发放了贷款，因被告杨某未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任，向农行张掖西区支行赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。结合原告提交《代偿债务与权益转让确认书》，本院对原告代偿18889.27元的事实予以认定，故对原告要求被告杨某偿还其代为偿付的理赔款18889.27元的诉讼请求，本院依法予以支持。        关于原告要求被告承担违约金4533元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高，被告对此亦提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6％为宜，被告杨某应自原告赔付后30天即2020年9月9日起至款项还清之日以尚欠理赔款18889.27元为基数，按照年利率6％向原告支付违约金。经本院核算，被告应承担合理违约金应为661.12元（18889.27元×6％÷12个月×7个月，2020年9月9日至2021年4月9日）。        关于被告叶某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告叶某与被告杨某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人杨某共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，被告叶某与被告杨某系夫妻关系，涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告叶某书面承诺与借款人杨某共同对该笔贷款承担还款责任，案涉债务应视为夫妻共同债务，故被告叶某应与被告杨某对上述理赔金及违约金承担共同还款责任。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：        一、被告杨某、叶某于判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金18889.27元、违约金661.12元，合计19550.39元；        二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费386元，减半收取193元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担32元，被告杨某、叶某负担161元。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费193元。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。        审判员    王沛二〇二一年七月六日法官助理    万英书记员    刘晓慧