福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0783民初2210号原告：福建建瓯农村商业银行股份有限公司，住所地建瓯市中山路463号，统一社会信用代码91350700MA32CNHC90。法定代表人：范建华，董事长。委托诉讼代理人：徐旺明，系该行水源支行行长。被告：黄秀财，男，1971年6月26日出生，汉族，住建瓯市。原告福建建瓯农村商业银行股份有限公司（以下简称建瓯农商行）与被告黄秀财信用卡纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建瓯农商行的委托诉讼代理人徐旺明到庭参加诉讼，被告黄秀财经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建瓯农商行向本院提出诉讼请求：1.黄秀财归还建瓯农商行普惠金融卡透支款本金29216.32元及暂算至2018年10月21日的止的利息、违约金等费用5895.61元，以及本金29216.32元从2018年10月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息及违约金；2.黄秀财承担本案诉讼费以及其他一切实现债权的合法费用。事实和理由：黄秀财于2015年7月3日向建瓯市农村信用合作联社（以下简称建瓯农信社）申领个人福万通普惠金融贷记卡，黄秀财填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程等内容，并签署名字。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。建瓯农信社经核准向黄秀财发放了卡号为62×××09的普惠金融贷记卡，信用额度为30000元，有效期3年，月利率11.25‰。黄秀财领卡激活后使用该贷记卡透支，于2017年11月18日起未能按合约约定缴纳利息，截止至2018年10月21日结欠的普惠金融贷记卡透支款本金29216.32元及利息、违约金等5895.61元，共计35111.93元。建瓯农信社多次催收未果，黄秀财拒不履行还款义务。另，建瓯农信社于2018年12月21日改制为建瓯农商行，其债权债务由建瓯农商行承接，故原告的主体变更为建瓯农商行。黄秀财未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年7月3日，黄秀财向建瓯农信社申领可透支消费的福万通普惠金融卡，并填写申请表，表示知晓并愿意遵守普惠金融卡领用合约、章程及普惠金融卡（农户宝）使用须知。普惠金融卡领用合约约定：“第二条……3、福万通普惠金融卡支持‘随借随还’，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金……第四条福万通普惠金融卡的有效期1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止……滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”。普惠金融卡（农户宝）使用须知约定：“二、农户宝授信期限最长3年。三、农户宝收取的费用包括年费、透支利息和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。首次申请的农户宝透支利率（月，以下简称利率）为11.25‰……六、使用农户宝透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数……”。合同签订后，建瓯农信社依黄秀财的申请向其发放卡号为62×××09的福万通普惠金融卡，该卡额度为30000元，卡片到期日为2018年8月8日。黄秀财使用该卡进行透支消费，使用期限届满，黄秀财未依约还款，至今结欠透支本金29216.32元及暂算至2018年10月21日的利息、违约金5895.61元。另查明，其他事项：2018年12月21日，建瓯农商行取得工商登记，该行开业同时，建瓯信用社自行终止。建瓯信用社债权债务由建瓯农商行继承。2016年11月11日，建瓯市农村信用联社通过福建省农村信用社联社官网进行公告，将普惠金融卡中的“滞纳金”调整为“违约金”，并在账单短信中通知变更收费项目到客户预留手机号码。以上事实有福万通普惠金融卡申请表、领用合约及章程、使用须知、普惠卡交易明细、欠款台账、催款通知书、贷记卡服务项目调整公告、批复等证据及当事人在法庭上的陈述在案证实，本院予以采信。本院认为，建瓯农信社根据福建银保监局批准更名为建瓯农商行，且原建瓯农信社的债权债务由建瓯农商行承继，故本案建瓯农商行的原告主体适格。黄秀财向建瓯农信社申领福万通普惠金融卡，双方存在真实、合法的民事合同关系，黄秀财应按合同约定履行义务。截止至2018年10月21日，黄秀财已结欠建瓯农商行福万通普惠金融卡项下的透支本金29216.32元及利息、违约金5895.61元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。黄秀财未能依约偿还透支款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任，故建瓯农商行主张黄秀财偿还普惠金融贷记卡透支款本金29216.32元及暂算至2018年10月21日止的利息、违约金5895.61元，以及本金29216.32元从2018年10月22日起至款还清之日止按普惠金融贷记卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息、违约金，符合双方约定，亦在法律规定的范围内，本院予以支持。黄秀财经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据对建瓯农商行的主张予以反驳，视为放弃相关的诉讼权利，本院依法缺席裁判。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:黄秀财应于本判决生效之日起五日内偿还福建建瓯农村商业银行股份有限公司透支款本金29216.32元，并支付暂算至2018年10月21日止的利息、违约金5895.61元，以及本金29216.32元从2018年10月22日起至款还清之日止按普惠金融卡领用合约及普惠金融卡使用须知有关约定计算的利息、违约金，利息、违约金总额以年利率24%为限。黄秀财如未按法律文书指定期限履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。案件受理费677.7元，减半收取338.85元，由黄秀财负担。上述案件受理费黄秀财应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 叶维克二〇二一年七月二十九日法官助理 陈晓玲书 记 员 张贵珍附：本案适用的主要法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。