重庆市璧山区人民法院民事判决书（2020）渝0120民初7167号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，营业场所：重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，职位：行长。委托诉讼代理人：张小东，系公司职工。委托诉讼代理人：何冠杰，系公司职工。被告：徐杰，男，汉族，生于1986年4月4日，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称“农商行璧山支行”）与被告徐杰信用卡纠纷一案，本院于2020年10月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人张小东、何冠杰到庭参加诉讼，被告徐杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告立即归还信用卡（卡号：6222188800061XXXX）欠款本金19,998.6元、违约金11,214.64元，利息3883.87元，共计35,097.11元，利息计算至2020年8月26日，违约金从2019年8月10日起，每月按最低还款额未还部分的千分之五计算，以后利息按日息万分之五计算，直至本息、违约金还清为止。2.诉讼、执行费用及其他法律程序产生的费用由被告承担。事实与理由：被告徐杰于2013年8月22日向我行申请办理信用卡，自2019年7月11日至2020年8月26日，被告徐杰刷卡消费19,998.6元，被告一直未按约定归还信用卡资金，产生违约金11,214.64元、利息3883.87元，共计15,098.51元。依照《重庆农村商业银行信用卡章程》规定：“对未偿还部分自记账日起计算，持卡人预借现金和超过信用额度用卡时不享受免息还款待遇，自记账日起计算。从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计算方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金”。截止2020年8月26日，本金19,998.6元，产生利息3883.87元，违约金11,214.64元，合计35,097.11元。经多次催收未果，为了维护我行的合法权益，特申请诉讼，请求判决。被告徐杰未答辩。本院经审理查明如下事实：2013年7月被告向原告申请办理信用卡，被告在《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》填写内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）载明对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《重庆农村商业银行信用卡章程》约定持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。原告在该章程后签字确认。原告于2016年11月16日《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，该公告载明：将信用卡的“滞纳金”调整为“违约金”。被告徐杰申领并使用了该信用卡（卡号：6222188800061XXXX），截至2020年8月26日，被告尚欠原告本金19,998.6元、利息3883.87元。庭审中，原告主张的违约金11,214.64元，包括“违约金是10,746.64元，另外有账单分期每月摊销72元，共计3月。还有提前还款的剩余手续费228元。加在一起就是11,214.64元。诉状上的2019年8月10日是对前期计算违约金和利息的解释。以后计算利息从2020年8月27日计算”。上述事实，有原告的当庭陈述及举示的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、信用卡历史交易明细查询等证据收集在案，本院予以确认。本院认为，被告徐杰自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。对请求依法判令被告立即归还信用卡（卡号：6222188800061XXXX）欠款本金19,998.6元、违约金11,214.64元，利息3883.87元，共计35,097.11元，利息计算至2020年8月26日，违约金从2019年8月10日起，每月按最低还款额未还部分的千分之五计算，以后利息按日息万分之五计算，直至本息、违约金还清为止的诉求问题。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。因此，对原告请求被告立即偿还透支本金19,998.6元、截至2020年8月26日的利息3883.87元、违约金11,214.64元以及自2020年8月27日起至欠款付清时止，以透支本金19,998.6元为基数按日利率万分之五计算的利息，违约金从2019年8月10日起，每月按最低还款额未还部分的千分之五计算，因符合zhi双方约定，本院予以支持，但原告以上主张的利息、违约金之和以不超过以透支本金19,998.6元为基数，按年利率24%计算的金额为限。原告请求执行费用及其他法律程序产生的费用由被告承担的问题，因该部分费用尚未产生，本院不予支持。被告徐杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的行为，应视为其放弃其答辩、质证等相应的诉讼权利，故其应对此承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐杰于本判决生效之日起三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡透支本金19,998.6元并支付截至2020年8月26日的利息3883.87元，违约金11,214.64元，合计35,097.11元；另支付2020年8月27日起至付清本金之日止以透支本金19,998.6元为基数按日利率万分之五计算的利息,从2019年8月10日起至付清本金之日止，每月按最低还款额未还部分的千分之五计算违约金。上述利息、违约金之和以不超过以透支本金19,998.6元为基数，自2020年8月27日起至付清之日止，按照年利率24%计算的金额为限。二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费677.44元，公告费元990元由被告徐杰负担（此款原告已垫支，被告应随案款一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 长   张 川人民陪审员   聂 林人民陪审员   戈建平  二〇二一年六月十一日 法 官助 理   张 盼书 记 员   罗世杰 1