贵州省修文县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0123民初1594号原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇白莲村四组。负责人：赵彦涛。委托诉讼代理人：张敏，贵州言行律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏美玲，贵州言行律师事务所实习律师。被告：秦荣蓉，女，1981年01月28日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：伍代荣，女，1955年05月23日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。被告：陈鹏，男，1980年11月15日生，汉族，住贵州省贵阳市白云区。原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行（以下简称修文农商行马家桥支行）与被告秦荣蓉、伍代荣、陈鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年05月08日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行马家桥支行的委托诉讼代理人张敏、夏美玲，被告秦荣蓉、伍代荣到庭参加诉讼。被告陈鹏经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告修文农商行马家桥支行向本院提出诉讼请求：1.确认原告与被告秦荣蓉签订的《综合授信及借款合同》项下2019年07月08日发生的借款150000.00元，2019年07月15日发生的借款230000.00元，于2020年05月21日提前到期；2．判令被告秦荣蓉一次性向原告清偿两笔借款本金共计344679.53元（一笔135848.95元、一笔208830.58元）；3.判令被告秦荣蓉向原告支付两笔借款的借期利息70360.85元（一笔27724.79元、一笔42636.06元）、复利12971.53元（一笔5110.69元、一笔7860.84元）、罚息7520.80元（一笔2963.85元、一笔4556.95元），借期利息以尚欠借款本金为基数，按照年利率16.9%标准，复利以应付未付借期利息为基数，罚息以每期应付未付借款本金为基数，均按照年利率25.35%标准，自2020年05月21日起计算至2021年04月21日止；4.判令被告秦荣蓉向原告支付逾期利息及复利（逾期利息以尚欠借款本金344679.53元为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照年利率25.35%标准，自2021年04月22日起计算至借款本金清偿之日止）；5.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费28210.31元；6.案件受理费由被告承担；7.判令原告对抵押人秦x义（已故）提供的坐落于阳市白云区的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第2、3、4、5、6项债权范围内享有优先受偿权；8.判令被告秦荣蓉、伍代荣、陈鹏在继承秦学义遗产范围内承担连带清偿责任。被告秦荣蓉对原告提出的诉讼请求及主张的事实和理由无意见，辩称现在没有还款能力；没有继承秦x义遗产的遗产，愿意继续履行抵押合同，以抵押物承担抵押担保责任。被告伍代荣，借款的抵押担保人秦x义已经死亡，但抵押房屋出于抵押状态，我们继承人没有继承秦x义的遗产，愿意继续履行抵押合同，以抵押物承担抵押担保责任；但现在确实无还款能力。被告陈鹏辩称，1．因借款人秦荣蓉拒不配合，本人尚未取得抵押担保人秦x义的任何遗产，不存在在继承秦x义遗产范围内承担责任；2．借款人秦荣蓉到处欠债，躲债，不知银行是如何判断其具备偿还能力向其贷款，当时抵押担保人秦x义身患重病，银行又是如何判断其具备担保能力；3．如案涉最高额抵押合同真实有效，且本人依法取得遗产，愿意在继承抵押担保人秦x义遗产范围内清偿案涉债务。本院经审理确认如下事实：2019年07月08日，被告秦荣蓉作为借款人与原告修文农商行马家桥支行作为贷款人签订《综合授信及借款合同》约定，被告在原告授信金额480000.00元及授信期限120个月内向原告借款；借款用途经营；还款方式为按月分期还款，从借款发放的次月开始还款，还款日为每月的20日，采用等额本息还款法；借款按日计息，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利，按月结息，结息日一般固定为每月的第20日；贷款逾期的，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；借款到期前，对借款人未按时还清的借款利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。同日，抵押人秦学义与原告签订《最高额抵押合同》约定，秦x义以其名下坐落于阳市白云区的房屋为被告秦荣蓉向原告借款提供最高额抵押，抵押担保最高本金金额480000.00元，抵押担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）以及实现债权和抵押权的费用包括但不限于诉讼费、律师费；抵押期限自2019年07月08日至2029年07月07日，在该期间，抵押人为贷款人与借款人签订的所有主合同项下各笔债权提供最高额担保，各笔债权无须逐笔办理抵押担保手续。2019年07月11日，当事人就抵押物办理了抵押登记。上述合同签订后，被告秦荣蓉于2019年07月08日向原告借款，经被告秦荣蓉签名捺印确认的借款借据载明：借款金额150000.00元，借款利率16.9%，到期日期2024年07月07日，结息方式按月计息，还本方式按月等额本息；于同月15日向原告借款，经被告秦荣蓉签名捺印确认的借款借据载明：借款金额230000.00元，借款利率16.9%，到期日期2024年07月14日，结息方式按月计息，还本方式按月等额本息。两笔借发生后，自2020年05月21日起，被告秦荣蓉未按约定时间和数额向原告还款，未偿还借款款本金。诉讼中，原告自愿主张截至2021年05月20日，被告秦荣蓉尚欠原告一笔借款本金135848.95元、利息29355.82元、复利6229.06元、罚息3704.00元，一笔借款本金208830.58元、利息45143.33元、复利9580.79元、罚息5695.23元。另查明，案涉借款的抵押担保人秦x义于2020年01月22日死亡，秦x义的第一顺序继承人有被告秦荣蓉、伍代荣、陈鹏三人，秦x义死亡后，被告秦荣蓉、伍代荣、陈鹏三人未继承登记在秦x义名下为案涉借款提供抵押担保的的抵押房屋。本院认为，金融借款合同中借款人应当按照合同约定还本付息；担保人应当依法承担担保责任。本案中，原告依约向被告秦荣蓉提供两笔贷款共计380000.00元，已履行合同义务，被告秦荣蓉应当按照约定向原告偿还借款本息。借贷双方对借款提前到期的违约行为进行了约定，被告秦荣蓉自2020年05月21日起便未按约定时间和数额向原告还款，违反了双方的约定，且在原告起诉经法院向被告送达起诉状副本后，被告仍未按约定向原告还款，持续违约数月，应当承担违约责任。原告请求确认双方签订的《综合授信及借款合同》项下2019年07月08日发生的借款，2019年07月15日发生的借款，均于2020年05月21日提前到期，并要求被告秦荣蓉偿还尚欠借款本金344679.53元及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息如何确定的问题，借贷双方约定的利率过高，利息、罚息、复利合并计算，利率已经超过年利率24%，超过部分，本院不予支持，故案涉借款的利息确定为：利息、罚息、复利合并计算，以尚欠借款本金为基数，按照年利率24%标准，自2020年05月21日起计算至借款本息清偿之日止。因本院按照年利率24%标准支持原告主张的借款利息，原告再主张律师费，加重了借款人的负担，有违公平原则，本院不予支持。《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款规定“抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”第四十条规定“有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：……（二）抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的；……”抵押人秦x义死亡后，其继承人并未履行到期债务，且被告秦荣蓉、伍代荣均表示愿意继续履行抵押合同，被告陈鹏对继续履行抵押和合同亦无异议，故原告要求对抵押的房屋以折价或者拍卖变卖所得的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。原告已经主张对抵押物优先受偿，且无证据证明被告秦荣蓉、伍代荣、陈鹏继承了抵押人秦x义的遗产，故原告要求被告秦荣蓉、伍代荣、陈鹏在继承秦x义遗产范围内承担连带清偿责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条规定，判决如下：一、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行与被告秦荣蓉签订的《综合授信及借款合同》项下2019年07月08日发生的借款150000.00元，2019年07月15日发生的借款230000.00元，均于2020年05月21日提前到期；二、被告秦荣蓉于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行偿还借款本金344679.53元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利合并计算，以尚欠借款本金为基数，按照年利率24%标准，自2020年05月21日起计算至借款本息清偿之日止)；三、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行对登记在秦x义名下坐落于阳市白云区的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第二、三项债权未清偿范围享有优先受偿权；四、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7200.00元，减半收取计3600.00元，由被告秦荣蓉、伍代荣、陈鹏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 员 饶伏龙二〇二一年七月三十日法官助理 郑家凤书 记 员 严红碧