重庆市奉节县人民法院民事判决书(2021)渝0236民初3019号  原告：重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行，住所地重庆市奉节县鱼复街道公平巷32号，统一社会信用代码91500236208306797N。代表人：张联杰，行长。委托诉讼代理人：成继远，男，系该行职工。被告：李晋阳，男，1987年1月20日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行（以下简称农商行奉节支行）与被告李晋阳信用卡纠纷一案，本院于2021年6月9日立案受理后，依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理。原告农商行奉节支行的委托诉讼代理人成继远、被告李晋阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行奉节支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还截止2021年3月15日的信用卡欠款总额18447.64元[其中本金14969.79元，利息1457.61元(含复利)，违约金2020.24元]，2021年3月15日以后以本金14969.79元为基数，按《信用卡章程》、《信用卡领用合约》的约定支付利息、违约金、复利至还清之日止；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2019年3月27日向原告申请信用卡一张，被告消费后至2021年3月15日欠款总额18447.64元[其中本金14969.79元，利息1457.61元(含复利)，违约金2020.24元]。现依法向贵院提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告李晋阳辩称，欠款是事实，但我现在没有钱还。本院经审理认定事实如下：2019年3月27日，被告李晋阳向原告农商行奉节支行申请办理信用卡，被告李晋阳作为申请人填写了自己的姓名、身份证号码等信息，并在《重庆农村商业银行信用卡申领确认书》上申明已阅读并同意接受重庆农村商业银行全部信用卡申请电子文书，包括但不限于《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡个人卡领用合约》、《代扣须知》及其收费标准，书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等文字并签字确认。《重庆农村商业银行信用卡章程》中载明：第一章总则中第一条，为适应重庆农村商业银行信用卡业务的发展，为持卡人提供全面优质的服务，根据国家有关法律、法规，特制定本章程。第二条，本章程所称重庆农村商业银行信用卡（以下简称信用卡）是重庆农村商业银行及其分支机构（以下简称发卡银行）面向社会公开发行的、持卡人可在发卡银行核定的授信额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费支出、分期交易、信用贷款、存取现金和转账结算等功能，各信用卡产品功能有限制的，在领用合约中另行约定。第三条，信用卡以人民币为结算币种。第四条，信用卡按发卡对象不同分为单位卡和个人卡，按信用等级不同分为普卡、金卡、白金卡、钻石卡和其他卡。第五条，发卡银行、持卡人和担保人应共同遵守本章程……第四章计息、还款及账户管理约定如下：第二十三条，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天，发卡银行与申请人另有约定的除外。第二十四条，持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十五条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利。第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金，最低10元，另有约定的从其约定。……第五章发卡银行的权利和义务。第三十三条，发卡银行的权利：……（五）持卡人超过最后还款日未归还欠款时，发卡银行有权催收，有权停止其信用卡的使用，并可要求其保证人承担保证责任、处置其保证金或抵质押物，必要时有权提请司法机关追究持卡人的法律责任或采取其他相应的追索措施……第六章持卡人的权利和义务……第三十六条，持卡人的义务：……（五）持卡人应在发卡银行核定的账户授信额度内用款，并在最后还款日（含）前偿还全部应还款额或最低还款额。持卡人选择约定账户自动还款方式的，应当在指定还款账户中保留足够的余额……（九）持卡人对其信用卡账户正式结清前发生的所有有效交易款项及相应的利息、费用等均负有清偿责任……第七章附则第三十七条，本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章及信用卡领用合约执行，如发卡银行与持卡人另有约定的，遵从双方约定。持卡人用卡交易过程中涉及境外机构的，有关争议处理按照中国银联、VISA等银行卡组织的规定执行。第三十九条，重庆农村商业银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经金融监管机构备案并通过发卡银行网站公告，相关修改或调整自载明的生效日期或监管机构规定的时间开始生效，无须另行单独向持卡人通知。持卡人有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应公告生效前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为持卡人同意相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。原告农商行奉节支行受理了被告李晋阳的办理信用卡申请后，向被告发放了信用卡，卡号为X。被告李晋阳在使用该信用卡过程中，存在违约行为，原告农商行奉节支行自认截至2021年3月15日，被告尚欠信用卡欠款本金14969.79元，利息1457.61元(含复利)，违约金2020.24元，合计18447.64元。上述事实，有原告农商行奉节支行提交的原告的营业执照复印件、单位负责人身份证明、李晋阳的身份证复印件、《重庆农村商业银行信用卡章程》复印件、《重庆农村商业银行信用卡申领确认书》复印件、《重庆农村商业银行信用卡（人个人）领用合约》复印件、信用卡逾期明细表、信用卡历史交易明细查询表等证据在卷佐证，前述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。本院认为，被告李晋阳向原告农商行奉节支行申请办理信用卡，原告农商行奉节支行同意并向被告李晋阳发放了信用卡，原、被告之间成立信用卡合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。本案中，原告已为被告办理信用卡并提供了相关服务，被告透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告李晋阳偿还信用卡欠款本金，并按原告信用卡章程约定标准计算利息、复利和违约金的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定，判决如下：被告李晋阳于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行欠款本金14969.79元及截至2021年3月15日的利息1457.61元(含复利)，违约金2020.24元，并自2021年3月16日起以14969.79元为基数按照《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定计付利息、复利、违约金至付清之日止。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费262元，减半收取131元，由被告李晋阳负担。本判决为终审判决。                                         审判员  何朝波                             二○二一年七月十二日                             法官助理  杨鑫                             书记员  吴文滔 -1-