福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1800号原告：武平县农村信用合作联社下坝信用社（以下简称下坝信用社），统一社会信用代码91350824158023181U，住所地福建省武平县下坝乡下坝村墟上37号。负责人：王宝芳，主任。委托诉讼代理人：张靖宁，男，系下坝信用社客户经理。被告：钟某，男，1963年7月30日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：廖某，女，1966年10月15日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：刘某，女，1995年7月12日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：钟某1，男，1971年9月16日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告下坝信用社与被告钟某、廖某、刘某、钟某1银行卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告下坝信用社的委托诉讼代理人张靖宁到庭参加诉讼，被告钟某、廖某、刘某、钟某1经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。下坝信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告钟某、廖某、刘某以继承钟某2遗产的实际价值为限偿还原告普惠金融卡透支本金49,992.13元，截至2021年5月24日止的利息1,844.72元、违约金142.66元，并支付自2021年5月25日起至款清日止以透支本金49,992.13元为基数按日利率万分之三计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；二、判令被告钟某1对上述款项承担连带清偿责任；三、判令被告钟某、廖某、刘某、钟某1承担本案案件受理费。事实和理由：2019年5月4日，钟某2向原告申请办理信用额度50000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》中，钟某1在保证人栏上签名，同时还出具了《不可撤销担保函》，表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向钟某2核发了普惠金融卡，该卡卡号为62×××05，授信额度为50000元，授信期限为三年（至2022年5月15日止）。2019年5月16日，钟某2开始启用该卡。钟某2在借款期间死亡，其普惠金融卡自2020年9月起开始欠息。截至2021年5月24日止，钟某2结欠原告普惠金融卡款项合计51979.51元（其中：透支本金49992.13元、利息1844.72元、违约金142.66元）。原告认为，被告钟某、廖某、刘某系借款人钟某2的法定继承人，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条“继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限”的规定，被告钟某、廖某、刘某应当以继承钟某2遗产的实际价值为限对钟某2结欠的借款本息承担偿还责任。被告钟某1作为连带责任保证人，应当依法对钟某2的债务承担连带清偿责任。钟某、廖某辩称，1、钟某2是成年人，其使用案涉信用卡所发生的债务属于其个人债务，不存在需要由答辩人承担清偿责任的问题；2、钟某2生前没有财产供答辩人继承，答辩人也没有继承其遗产，原告要求答辩人以继承钟某2遗产的实际价值为限偿还钟某2的债务，没有事实依据，请求法院驳回原告要求答辩人承担清偿责任的诉讼请求；3、如原告认为钟某2有遗产，答辩人特此申明自愿放弃钟某2全部遗产继承。刘某辩称，1、答辩人与钟某2于2020年5月20日办理结婚登记，钟某2使用案涉信用卡发生在2020年5月20日之前，案涉信用卡所欠债务系钟某2的婚前债务，不存在需要由答辩人承担清偿责任的问题；2、答辩人与钟某2婚后未添置任何夫妻共有财产，钟某2死亡后不存在钟某2名下的婚后遗产可由答辩人继承问题，原告要求答辩人以继承钟某2遗产的实际价值为限偿还钟某2的债务，没有事实依据，请求法院驳回原告要求答辩人承担清偿责任的诉讼请求；3、如原告认为钟某2有遗产，答辩人特此申明自愿放弃钟某2全部遗产继承。钟某1未作答辩。下坝信用社围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1、户口注销证明、火化证、居民死亡医学证明（推断）书各一份，证明钟某2于2020年7月20日死亡的事实。2、身份证复印件一份，证明钟某1的身份信息情况。3、福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程各一份，证明钟某2向下坝信用社申领普惠金融卡以及对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务约定的事实。4、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函各一份，证明钟某1对钟某2向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任的事实。5、账户余额查询、交易明细查询各一份，证明钟某2使用的案涉信用卡截至2021年5月24日止结欠原告透支本金49,992.13元、利息1,844.72元、违约金142.66元的事实。钟某、廖某、刘某、钟某1对原告提交的上述证据未提交质证意见。钟某、廖某、刘某、钟某1未提交证据。本院经审查认为下坝信用社提交的上述证据客观真实、来源合法，能够证明所证事实，对证据的真实性、合法性、关联性予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：2019年5月4日，借款人钟某2向下坝信用社申领使用普惠金融卡，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方对金融卡的申领、使用、利息、费用及还款等权利、义务均进行了详细约定。借款人在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照领用合约规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的日万分之五支付违约金。借款人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由借款人承担；还约定了还款的顺序及原告有权扣划借款人开立的账户中的资金。同日钟某1向原告出具《不可撤销担保函》，表示愿意就钟某2案涉金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、透支分期手续费、违约金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）及领用合约规定的其他费用承担连带责任保证，保证期间为案涉金融卡项下债务到期之次日起两年。领用合约和不可撤销担保函中的条款均为事先拟订的格式条款。2019年5月16日，原告向钟某2核发了卡号为62×××05，授信额度为50000元，授信期限为三年（至2022年5月15日止）的普惠金融卡。同日，钟某2开始启用该卡。钟某2于2020年7月20日死亡，其使用的普惠金融卡自2020年9月起开始欠息。截至2021年5月24日止，钟某2使用的案涉金融卡结欠原告透支本金49992.13元、利息1844.72元、违约金142.66元。另认定如下事实：钟某、廖某系钟某2父母亲、钟某2与刘某于2020年5月20日办理结婚登记，于2020年11月18日婚生一男孩刘钟炜，钟某2于2020年7月20日死亡，钟某2遗产第一顺序继承人为钟某、廖某、刘某和刘钟炜。没有证据证明钟某、廖某、刘某、刘钟炜已继承了钟某2遗产。钟某、廖某、刘某表示如果原告认为钟某2有遗产，均放弃对钟某2全部遗产的继承。原告已放弃要求刘钟炜在遗产范围内承担本案民事清偿责任的诉讼请求。本院认为，钟某2死亡，其生前与原告签订的《普惠金融卡领用合约》未履行还款义务，原告依据继承法律关系要求钟某2遗产继承人钟某、廖某、刘某在以继承钟某2遗产的实际价值范围内承担还款责任和依据担保法律关系要求担保人钟某1承担担保责任而产生的纷争，原告与钟某、廖某、刘某之间的纠纷案由应确定为被继承人债务清偿纠纷，原告与钟某1之间的纠纷才是银行卡纠纷。被继承人债务清偿是指对被继承人生前应缴纳的税款和所欠债务在其遗产价值范围内加以缴纳和偿还。财产继承是一种全面继承，继承人不仅要承受被继承人的财产，同时也要继承被继承人所留的债务。继承人对被继承人应当缴纳的税款和应当清偿的债务只在他所继承的财产价值范围内交纳和清偿。被继承人债务清偿纠纷中，确定继承事实是判决继承人承担遗产债务清偿责任的前提，根据“谁主张、谁举证”的一般举证规则，原告负有举证责任，举证证明钟某、廖某、刘某已继承钟某2遗产。钟某2生前所欠债务，应当由获得遗产的继承人在各自所获遗产的范围内清偿，若继承人放弃对遗产的继承权，其对被继承人生前的债务可以不负偿还责任。根据查明的事实，钟某2已经死亡，本案被继承人钟某、廖某、刘某明确表示放弃对钟某2遗产的继承。本案原告未提供证据证明钟某2有遗产，更没有证据证明本案钟某、廖某、刘某已继承了钟某2的遗产，原告要求钟某、廖某、刘某承担钟某2的债务，不符合法律的规定，即钟某、廖某、刘某对钟某2的上述案涉借款和利息不承担偿还责任。本案钟某2向下坝信用社申领填写提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并与下坝信用社签订《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、钟某2和钟某1分别与下坝信用社在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》申请人、担保人空白处签名及捺手印，钟某1还在《不可撤销担保函》担保人名称签章处签名、捺手印并留身份证号码，各方当事人的上述行为均系其真实意思表示，内容合法有效，合同成立，受法律保护。合同签订后，下坝信用社已按合同履行了义务，因借款人钟某2死亡，未能归还透支款及支付利息。钟某2尚欠下坝信用社信用卡透支本金49,992.13元事实清楚，证据充分，所欠透支本金的事实本院予以认定。案涉信用卡未按合约约定按期归还透支本金，即违约，依案涉《领用合约》约定，违约后利息以透支本金为基数按合约约定日利率万分之三计算；同时还应支付按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五按月计算的违约金，下坝信用社主张案涉信用卡截至2021年5月24日止的利息1,844.72元、违约金142.66元，并支付自2021年5月25日起至款清日止以透支本金49,992.13元为基数按日利率万分之三计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持，但按双方约定的上述方式计算利息和违约金的总和，如长期不履行，则可能会超过以尚欠透支本金为基数按起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额，《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”，下坝信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案下坝信用社主张的利率给予最高限定，在不超过以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%计算的金额为限。本案借款人钟某2已死亡，钟某1作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对借款人在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。下坝信用社要求钟某1承担清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。钟某、廖某、刘某、钟某1经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第六百七十六条、第一千一百二十四条第一款、第一千一百六十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、钟某1应于本判决生效之日起十五日内归还武平县农村信用合作联社下坝信用社透支本金49,992.13元、利息1,844.72元、违约金142.66元，并支付以透支本金49,992.13元为基数自2021年5月25日起至款还清日止按日利率万分之三计算的利息和以每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（利息和违约金之和以不超过尚欠透支本金为基数按年利率15.4%计算的金额）；二、驳回武平县农村信用合作联社下坝信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,099.48元，减半收取计549.74元，由钟某1负担，限钟某1于本判决生效后十五日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢建华二〇二一年七月十二日书记员  方月兰附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千一百二十四条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，以书面形式作出放弃继承的表示；没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后六十日内，作出接受或者放弃受遗赠的表示；到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第一千一百六十一条继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己的诉讼主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。