湖南省岳阳市云溪区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0603民初753号原告：中国工商银行股份有限公司岳阳云溪支行，住所地：岳阳市云溪区岳化一工区。统一社会信用代码：91430600186204457E。负责人：杨文峰，该行行长。委托诉讼代理人：韩帅，该行客户经理。委托诉讼代理人：汤湛潇，该行员工。被告：谭磊，男，1992年12月5日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。被告：岳阳碧城房地产发展有限公司，住所地：岳阳经济技术开发区岳阳大道国土资源信息大楼**，统一社会信用代码：91430600MA4LPLZH9L。法定代表人：冯朝阳，董事长。原告中国工商银行股份有限公司岳阳云溪支行（以下简称“云溪工行”）与被告谭磊、被告岳阳碧城房地产发展有限公司（以下简称“碧城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云溪工行的委托诉讼代理人汤湛潇到庭参加了诉讼。被告谭磊、碧城公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云溪工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭磊偿还原告借款本金890099.26元及利息和罚息（已计算至2021年5月23日为止的应付利息21502.41元，此后发生的利息按约定计算至清偿之日止）；2、判令原告对被告谭磊所有的位于岳阳经济技术开发区的房屋享有对抵押物的优先受偿权；3、判令被告碧城公司对被告谭磊所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年6月，被告谭磊向原告申请个人房屋按揭贷款92万元。当日原告与被告谭磊、碧城公司签订《个人购房借款／担保合同》，双方约定：借款金额92万元，用于购买金凤桥管理处大塘北路1号碧桂园．奥体华府星悦郡1栋1202房，借款期限360个月，借款人按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定。如借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权：1、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；2、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。被告碧城公司为被告谭磊的上述贷款提供连带责任保证，并在合同中盖章予以确认。2018年6月，原告与被告谭磊签订了《个人购房借款／担保合同》，约定以被告谭磊所有的位于岳阳经济技术开发区的进行抵押，并办理了湘（2018）岳阳市不动产证明第0029601号不动产抵押。合同签订后，原告于2018年7月31日依约发放了个人住房贷款92万元至指定账户。2020年5月，被告谭磊因收入下降，无法按期偿还原告借款本息。原告根据合同约定向被告谭磊主张立即清偿全部未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。截止至2021年5月累计违约5期，贷款余额890099.26元、利息21502.41元。被告谭磊的行为已构成违约，特诉至法院，请求依法判决。被告谭磊电话中辩称，已偿还了部分借款本息，因疫情原因，未及时偿还，会尽快偿还。但未到庭参加诉讼，未向本院提供证据，视为放弃举证、质证和辩论的权利。被告碧城公司未到庭参加诉讼，未发表辩论意见，未向本院提供证据，视为放弃举证、质证和辩论的权利。根据当事人陈述和经审查的证据，本院认定事实如下：被告碧城公司是一家房地产开发企业。2018年6月9日被告碧城公司与被告谭磊、共同买受人刘雨晴签订了《商品房买卖合同》，将位于岳阳经济技术开发区出售给被告谭磊、刘雨晴。2018年6月9日，原告云溪工行与被告谭磊、碧城公司签订了编号Ａ：01907000162018－贷0000151的《个人购房借款／担保合同》，由被告谭磊向原告借款920000元用于购买被告碧城公司开发的奥体华府星悦郡1栋1202房屋。双方约定：借款期限为360个月，自2018年8月2日至2048年8月2日，借款利率为基准利率水平上浮15%，基准利率每年1月1日调整，还款方式为等额本息，还款日为借款期限起始日在每月的对日，逾期罚息利率在贷款利率水平上上浮50%。同时，涉案合同第14条违约及违约责任条款中的第14.2条第4项约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的借款本金和利息，贷款人有权计收罚息和复利。2018年9月21日，岳阳市国地资源局为岳阳经济技术开发区屋办理了商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告云溪工行于2018年7月31日依约发放了贷款。被告谭磊陆续归还了部分借款本息。截至2021年5月21日，被告谭磊尚欠原告云溪工行借款本金890099.26元、利息21502.41元。被告碧城公司提供了连带责任保证，并约定保证期间为主债务的履行届满之日起二年，涉案主合同签订的日期为2018年6月9日，借款期限为360个月，因被告谭磊在合同期内未足额还款，原告于2021年6月17日向本院起诉，应视为履行期限届满。因此，该担保期限在保证期限内。本院认为，本案争议焦点有三：一是关于原告云溪工行对被告谭磊偿还借款本金及利息的主张问题。二是关于涉案房产上设立的预告抵押登记是否享有优先受偿权。三是碧城公司是否应承担担保责任的问题。关于争议焦点一：原告云溪工行与被告谭磊及被告碧城公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，在第十四条违约及违约责任14.1L中约定，借款人连续三个或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款立即到期，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约履行了贷款发放义务，被告谭磊未能按约如期履行还款义务，截至2021年5月21日，连续违约月数已达5个月，被告谭磊尚欠原告云溪工行借款本金890,099.26元、利息（包括罚息）21,502.41元，已构成根本违约。现原告要求被告谭磊偿还借款本金及利息，于法有据，本院予以支持。关于争议焦点二：云溪工行就其在涉案房产上设立的预告抵押登记是否享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力。抵押权系物权，需经登记才能发生效力。涉案房屋登记为预抵押登记，不能等同于抵押权登记，两者具有不同法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定：预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。因此预告抵押所登记的不是现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。因此，云溪工行作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非对该房屋享有现实的抵押权。故本院对原告云溪工行主张的就涉案办理了抵押权预告登记的房屋享有优先受偿权的诉讼请求不予支持。关于争议焦点三：被告碧城公司是否应承担担保责任。如前所述，原告云溪工行主张在涉案房产上并不享有优先受偿权，被告碧城公司以保证人的身份在《个人购房借款/担保合同》中在保证人签名处加盖公章予以确认。根据三方签订《个人购房借款/担保合同》第十条约定：“保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第五十五条：10.1、全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。10.2、阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十五条。A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记录载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明；B、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件”。本案中，涉案房产上的抵押登记尚未设立，本案债务仍在合同约定的保证期内，担保人仍应承担担保责任。故对原告要求被告碧城公司承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告碧城公司承担保证责任后，有权就其实际清偿部分向被告谭磊追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谭磊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司岳阳云溪支行借款本金890,099.26元及利息（利息包括罚息，截至2021年5月21日，利息共计21,502.41元；2021年5月22日起利息按合同约定计算至清偿之日止）；二、被告岳阳碧城房地产发展有限公司对上述款项承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权就其实际清偿部分向被告谭磊追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司岳阳云溪支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12,916.01元，减半收取6,458.01元，由被告谭磊负担，被告岳阳碧城房地产发展有限公司负连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  姚文剑二〇二一年七月十六日书记员  丁 娟1、上诉费缴纳通知：上诉人应在提交上诉状时，向湖南省岳阳市中级人民法院核实、预交上诉案件受理费。上诉费收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：60×××93，开户行：中国银行湖南省分行营业部。请在缴款后将缴费凭据传真至岳阳中院立案一庭或ＱＱ邮箱（请备注上诉人姓名及一审案号）。上诉人在上诉期满后七日内仍未交纳诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。传真号0730-8840731查询号：0730-8856331ＱＱ邮箱：27×××65ｑｑ.ｃｏｍ2、相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。