广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院民 事 判 决 书(2020)桂0109民初3946号原告：金华银邦汽车销售服务有限公司，住所地浙江省金华市婺城区双溪西路191号恒丰大厦1幢1702-1706，统一社会信用代码：91330701595757183K（1/1）。法定代表人：朱勇军，该公司总经理。委托诉讼代理人：汪欢，该公司员工。被告：唐振武，男，1975年5月11日出生，汉族，住广西兴安县。委托诉讼代理人：秦兰英，广西三心律师事务所律师。案由：追偿权纠纷适用程序：简易程序立案日期：2020年11月11日开庭日期：2021年4月19日原告诉讼请求：1.判令被告唐振武偿还原告垫付的购车贷款逾期欠款366556元；2.判令被告唐振武支付原告违约金19600元（以366556元为本金，按年利率15.4%计算，以后计至被告唐振武偿清本案全部债务之日止）；3.判令本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年9月，被告唐振武因购买丰田普拉多汽车缺少资金而向中国工商银行股份有限公司三峡云集支行申请购车分期贷款，请求原告、浙江高诚担保有限公司（以下简称高诚担保公司）为该笔贷款提供担保，与原告、高诚担保公司签订《汽车按揭服务合同》，合同主要约定内容：被告唐振武从广运经销商处购买丰田普拉多汽车一辆，总价555500元；被告唐振武通过原告合同高诚担保公司向银行申请汽车按揭贷款438600元，贷款期限3年，年利率7.5%（具体以乙方与银行签订的借款合同为准）；原告为被告唐振武履行本合同中担任担保人、共同偿债人；被告在支付首付款116900元后，委托高诚担保公司办理按揭手续；被告唐振武应按照与贷款银行签订的贷款合同的约定按时偿还银行贷款，原告作为被告唐振武履行《汽车按揭服务合同》的担保人，高诚担保公司作为被告唐振武与贷款银行签订的贷款银行的担保人。2019年9月30日，原告出具一份《担保函》，就被告唐振武向中国工商银行股份有限公司三峡云集支行申请办理贷款（信用卡购车分期付款）业务以及《汽车按揭服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，自愿为被告唐振武承担连带责任。2019年9月30日，原告与被告唐振武签订《反担保协议》，主要约定：被告唐振武同意提供反担保，就反担保相关事宜达成一致意见。2019年9月29日，被告唐振武与中国工商银行股份有限公司三峡云集支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，主要约定：被告唐振武购买丰田普拉多汽车，交易总价555500元，自行支付首付款166900元，通过向银行申请办理透支分期付款业务取得透支资金388600元，用于支付剩余交易款项；分期手续费34974元；本合同项下透支分期还款期数为36期，以按月分期等额方式向分期款项发放还款期数为36期，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。2019年9月29日，被告唐振武与中国工商银行股份有限公司三峡云集支行签订《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》，主要约定：附加消费分期金额50000元支付给湖北省玄帆汽车销售有限公司；分期手续费费率4500本合同项下专用卡每笔附加消费的分期付款期数均为36期，分期付款申请人以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。以上合同签订后各方按合同履行，后因被告唐振武未能按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》约定按时履行还款义务，原告根据《汽车按揭服务合同》的约定，以及中国工商银行股份有限公司三峡云集支行和高诚担保公司的通知要求，截止2020年6月24日，原告通过浙江高诚融资担保有限公司代被告唐振武向中国工商银行股份有限公司三峡云集支行偿还所欠贷款等款项366556元。违约金详细计算及说明如下：从2020年6月28日起计至2020年10月31日共125天，违约金：366556×15.4%/360×125=19600元；原告认为，原告为被告唐振武垫付上述款项至今，被告唐振武未向原告偿还款项，已然违反《汽车按揭服务合同》的约定，应当承担还款及违约责任。综上，原告提出上述诉请，请求人民法院支持原告诉讼请求。原告提供证据：1.被告身份证复印件；2.《汽车按揭服务合同》；3.《担保函》（08342）；4.《反担保协议》；5.收费确认书；6.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》；7.机动车登记证书及机动车行驶证复印件；8.查询信用卡交易明细；9.变更登记情况、工行网上银行电子回单、《代偿证明》、《证明》、农行网上银行电子回单；10.担保承诺函；11.《借款合同》；12.中国工商银行电子银行回单；13.三峡云集支行业务回单（收款）；14.《担保函》（09733）；15.车辆信息查询页面；16.照片。被告答辩意见：一、原、被告之间并未形成过合法有效的担保合同关系，原告方并没有权利和义务承担担保责任；二、根据原告方提交的《查询信用卡交易明细》可知涉案的唐振武明细的信用卡并不存在逾期还款的情形，2020年月25日起至2020年6月28日该信用卡交易明细均显示每月按时还款，原告方的代偿行为没有事实和法律依据；三、被告方对于涉案的借款还款以及信用卡申请的额度到账后对应的款项被支付到湖北省玄帆汽车销售有限公司账户，被告不知情，被告也未向湖北省玄帆汽车销售有限公司购买过车辆，因此本案的银行借款是原告方一手操作，原告诉请被告偿还垫付的购车款及支付利息没有事实和法律依据，请求法庭依法予以驳回。被告唐振武在举证期间内未提供任何证据。本院认证意见：经庭审举证、质证，被告对原告提供的证据2、4、5、6不予认可，认为双方虽然签过有关办理汽车销售的合同，但由于原告没有为被告方成功办理汽车按揭贷款，所以被告并没有与银行签订贷款合同，之前与原告签订的相关汽车服务合同均已销毁，《汽车按揭服务合同》、《反担保协议》、收费确认书、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》上的签名并非被告本人所签。被告对原告提供的证据3、10、14不予认可，认为原告或高诚担保公司单方出具的担保不能证明被告与原告、高诚担保公司之间存在担保关系。被告对原告提供的证据9中的工行网上银行电子回单、《代偿证明》、《证明》、农行网上银行电子回单以及证据12、13不予认可，认为这是原告、高诚担保公司、银行之间的资金往来，与本案无任何关联，被告未向银行申请贷款，贷款也未支付给被告或车辆的出售方，原告所谓的代偿行为没有事实基础，完全是原告为了获取贷款资金进行的单方操作。被告对证据11、12、13也不予认可，认为贷款未通过银行审批，之前与原告签订的相关合同均已作废并销毁，车辆信息应通过车辆管理部门查询。本院认为原告提供的证据1-10、12-14、16能反映本案的真实情况，证据的来源与形式符合法律规定且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的依据。被告对原告证据提出的异议没有提供相应证据予以反驳，对相关合同上的签名也没有向法院申请笔迹鉴定，故本院对被告提出上述的质证意见不予采纳。原告提供的《借款合同》，因本案不涉及原、被告之间的民间借贷纠纷，该证据不作为本案定案依据。原告提供的车辆信息查询页面，来源不明，其真实性无法认定，本院不予采信。本院查明事实：2019年9月29日，被告唐振武（分期付款申请人）与工行三峡云集支行（分期款项发放人）签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（2019-04-08342），主要约定：1.分期付款申请人向汽车销售商湖北省玄帆汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号：丰田普拉多，车辆总价为555500元，分期付款申请人自行支付首付款166900元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为388600元。2.分期付款申请人授权委托分期款项发放人将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡进行启用；授权分期款项发放人将汽车专项分期金额388600元扣收后支付给该汽车销售商／合作机构浙江高诚担保有限公司，入账账户信息如下：账户名称：湖北省玄帆汽车销售有限公司，账号：18×××92，开户行：工行三峡城中支行；3.分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为13344元，以后每期偿还的金额为13278元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。4.分期付款申请人应按分期支付的方式及9%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费34974元。5.被告唐振武以所购买的车辆向工行三峡云集支行提供抵押担保。合同还对其他事项作了约定。2019年9月29日，高诚担保公司向三峡云集支行出具《担保承诺函》，同意为被告与三峡云集支行签订的上述合同（2019-04-08342）项下全部债务提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保。2019年9月29日，被告唐振武（分期付款申请人）与工行三峡云集支行（分期款项发放人）签订一份《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》（1807201904-09733），主要约定：1.本合同项下专用卡分期金额（额度）不超过478074元。分期付款申请人在上述限额内办理的分期方式为单笔分期，即分期付款申请人使用专用卡产生的每笔消费，均采用一次性付全款后转分期付款，按月偿还该笔透支资金。2.分期付款申请人不可撤销地授权委托分期款项发放人将用于附加消费分期的专用卡进行启用；并授权分期款项发放人将附加消费分期金额50000元，扣收后支付给高诚担保公司（入账账户信息如下：账户名称湖北省玄帆汽车销售有限公司，账号18×××92，开户行：工行三峡城中支行）。支付完成后进行消费转分期处理，分期金额50000元，分期期数36期。3.本合同项下专用卡每笔附加消费的分期付款期数均为36期（以下简称“分期期数”），分期付款申请人以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期付款申请人单笔消费每期应偿还的金额＝单笔刷卡消费金额／分期期数。分期付款申请人应于每月还款日前将应偿还的分期款项存入专用卡（还款日以分期付款申请人启用卡后，分期款项发放人向分期付款申请人发送的对账单为准）。分期付款申请人授权分期款项发放人从其专用卡账户内直接扣款受偿。4.分期付款申请人每笔附加消费分期，按照分期期数按期计付手续费，分期付款申请人应于偿还每期透支资金时一并支付，每期支付金额为“消费本金×分期付款手续费费率／分期期数”的方式，向分期款项发放人支付分期付款手续费，费率为4500。分期付款申请人授权分期款项发放人从专用卡账户中扣收手续费。合同还对其他事项作了约定。2019年9月29日，高诚担保公司向三峡云集支行出具《担保承诺函》，同意为被告与三峡云集支行签订的上述合同（180720190409733）项下全部债务提供全程连带责任保证担保和保证金质押担保。2019年9月29日，高诚担保公司向被告唐振武出具一份收费确认书，主要内容是：被告唐振武通过该公司向工行三峡云集支行申请信用卡分期购买15款普拉多（进口）4000中东版汽车一辆，总还款额为478074元，其中汽车本金388600元、附加消费分期金额（担保服务费）50000元（该公司收取）、分期手续费39474元（银行收取），上述款项共分36期还款，每期还款额为13280元，银行将按月从被告的还款账户中扣款，建议被告提前2至3天还款，以免逾期。逾期将会产生违约金、罚息，并且影响被告的个人征信以及车辆正常使用。如连续逾期造成违约，银行有权行使合同权利宣布债务提前到期。2019年9月30日，原告与被告唐振武、高诚担保公司签订一份《汽车按揭服务合同》，主要约定被告从广运（经销商）处购买丰田普拉多汽车1辆（车型:ＬＴＥＢＵ9ＦＪ，颜色：白，车架号：ＬＴＥＢＵ9ＦＪ4ＧＫ109072，发动机号：1ＧＲＢ293645）,车价555500元。被告通过原告、高诚担保公司为其办理汽车按揭向银行申请贷款，高诚担保公司在被告与贷款银行签订的贷款合同中作为被告的保证人，原告为被告履行本合同向高诚担保公司提供担保。车辆首付款116900元，首付比例21.04%，余款由被告向银行申请汽车按揭贷款。贷款金额为438600元，贷款期限3年，年利率7.5%（具体以被告与银行签订的贷款合同为准）。被告向原告、高诚担保公司指定的银行申请贷款用以支付约定的购车款余款，所购车辆应通过原告、高诚担保公司抵押给贷款银行。被告同意贷款银行直接将贷款转入高诚担保公司账户作为购车款或由高诚担保公司转交给垫付单位作为购车款。在被告没有按照被告与银行签订的贷款合同履行还款义务时，由原告代高诚担保公司向银行垫付所欠贷款，或向银行提前支付所有到期、未到期贷款（含本金、利息、罚息、复利等）。原告在承担约定的担保责任后，有权向被告追偿。因被告逾期偿还贷款，原告根据合同代偿部分贷款或代偿被告所欠的所有贷款（包括已到期贷款、未到期贷款、利息、罚息、复利等，具体以原告实际偿还的数额为准），被告应于原告代偿后三日内向甲方偿还全部代偿款项。如逾期的，则被告应自原告代偿之日起，按代偿金额每日千分之一支付违约利息。同时，被告在合同中确认其送达地址为广西兴安县。2019年9月30日，原告向高诚担保公司出具两份《担保函》（2019-04-08342）、（2019-04-09733），原告对被告唐振武在上述合同项下的全部义务（包括但不限于贷款本息、罚息等），向高诚担保公司提供连带责任担保。同日，原告与被告签订《反担保协议》约定原告为被告向银行贷款提供担保，被告同意提供反担保。2019年9月30日，被告唐振武购买的车辆办理了转移登记手续，取得机动车行驶证，所有人为唐振武，车牌号为桂Ｃ×××××。2019年12月13日，工行三峡云集支行分别将《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（2019-04-08342）中约定的汽车专项分期金额388600元，《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》（1807201904-09733）中约定的附加消费分期金额50000元，合计438600元转账至被告唐振武指定的收款账户（账户名：湖北省玄帆汽车销售有限公司，账号：18×××92，开户行：工行三峡城中支行）。之后，被告唐振武自2020年1月25日开始，通过其在中国工商银行开立的汽车专项分期信用卡（卡号：62×××90）分期还款，根据原告提供的查询信用卡交易明细显示：被告唐振武于2020年1月25日还款13344元、2020年2月25日至5月25日每月还款13278元。根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（2019-04-08342）的约定，被告唐振武自愿以桂Ｃ×××××车向工行三峡云集支行提供抵押担保，因工行三峡云集支行放款后，被告唐振武未按约定办理车辆抵押登记手续，工行三峡云集支行要求其提前还款，由高诚担保公司履行代偿责任，原告遂于2020年6月24日支付379835元给高诚担保公司。被告唐振武于2020年6月25日偿还13278元后，高诚担保公司于2020年6月28日代被告偿还366556元给工行三峡云集支行。2020年10月14日，工行三峡云集支行出具《代偿证明》，证明高诚担保公司向银行代偿被告唐振武债务366556元。2021年10月23日，高诚担保公司向原告出具《证明》，证明代偿款项366556元已由原告支付，向被告唐振武追偿366556元的权利归原告享有。原告认为由于被告没有按照约定向银行办理车辆抵押登记，导致原告代其向银行履行担保责任，遂依据《汽车按揭服务合同》提起本案诉讼，提出前述诉讼请求。被告应诉后在法定答辩期内对本院的管辖权提出异议，认为本案应由桂林市兴安县人民法院管辖。本院经审查认为原告依据双方达成的协议管辖约定向本院提起诉讼，既符合合同约定也符合法律规定，本院对本案具有管辖权，被告提出管辖异议的理由不成立，遂于2020年12月24日作出（2020）桂0109民初3946号民事裁定书，裁定驳回被告唐振武对本案管辖权提出的异议。被告不服，向南宁市中级人民法院提出上诉。南宁市中级人民法院经审查认为唐振武的上诉请求不能成立，于2021年2月18日作出（2021）桂01民辖终86号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。第一次开庭后，原告补充提交证据11-16。本院征求被告代理人意见，代理人表示提供书面质证意见即可，无需再开庭进行质证，并于2021年5月18日向本院邮寄了补充证据质证意见。另查明，1.2020年1月19日，浙江高诚担保有限公司变更名称为浙江高诚融资担保有限公司；2.原告庭审诉称案涉车辆（桂Ｃ×××××），经查询目前车辆所有人已变更，已不在被告名下。本院意见：根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案是民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用《中华人民共和国合同法》的规定。关于被告应否偿还原告购车贷款垫付款的问题。原告与被告唐振武、案外人高诚担保公司签订的《汽车按揭服务合同》，以及被告唐振武与工行三峡云集支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》，系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，应当确认合法有效。各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。在本案中，原告已经按照约定为被告唐振武提供向指定银行申请按揭贷款服务，工行三峡云集支行向被告发放了贷款438600元。被告唐振武自愿以桂Ｃ×××××车向工行三峡云集支行提供抵押担保，因工行三峡云集支行放款后，被告唐振武未按约定办理车辆抵押登记手续，根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》第十五条15.1的约定，合同签订后，被告应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，被告在银行放款后15天内未办理抵押登记手续，银行有权宣布合同项下债务提前到期，被告应立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。据此，工行三峡云集支行要求被告提前还款，清偿全部债务。原告依约为被告唐振武履行担保责任，向高诚担保公司支付了379835元，高诚担保公司又将366556元支付给工行三峡云集支行履行了代偿责任。根据《信用卡分期购车担保服务合同》的约定，原告承担担保责任后，有权向被告唐振武追偿。现原告诉请被告唐振武偿还购车贷款垫付款366556元，事实清楚，证据确凿，理由充分，符合法律规定，本院予以支持。被告辩称未与银行签订贷款合同，也未向银行申请按揭贷款，与原告签订的相关合同已作废并销毁，原告提供的上述合同中“唐振武”的签名均不是被告本人所签，应提供证据加以证明，但被告既不提供证据反驳原告的主张，也不申请对签名进行鉴定，应由其承担举证不能的不利后果。被告辩称桂Ｃ×××××车是其以全款方式所购买，但没有提供购车合同、购车款项支付票据等证据证明。根据本院查明的事实，被告唐振武自2020年1月25日至6月25日，有通过其在中国工商银行开立的汽车专项分期信用卡（卡号：62×××90）分期还款的记录，被告亦承认该卡一直在其手上，并且知道卡内每月均有扣款的事实。因此，被告提出的上述辩解与事实不符，本院不予采信。被告认为其并不存在逾期还款的情形，原告的代偿行为没有事实和法律依据，如被告对工行三峡云集支行以其未按约定办理车辆抵押登记手续为由宣布合同项下债务提前到期，要求其立即清偿全部债务有异议，可另行向工行三峡云集支行主张解决，其对工行三峡云集支行的异议不能作为拒绝偿还原告垫付款的抗辩事由。关于被告应否支付原告违约金的问题。当事人应当按照合同约定履行义务。被告唐振武未按照合同约定向银行办理抵押登记，导致原告代被告履行担保责任，根据《汽车按揭服务合同》的约定，原告承担担保责任后，有权向被告追偿，被告应于原告代偿后三日内向原告偿还全部代偿款项，逾期偿还的，被告应自原告代偿之日起，按代偿金额每日千分之一支付违约利息。原告所主张的违约金实际上是合同约定的违约利息，现原告自愿将每日千分之一的利息标准调整为按年利率15.4%计算，系其对自身民事权利的自由处分，不违反法律规定，本院予以准许。故违约金计算方式为：1.以366556元为基数，自2020年6月28日起，按年利率15.4%计算至2020年10月31日，违约金为19287元；2.之后的违约金，以实际尚欠的垫付款为基数,按年利率15.4%，自2020年11月1日起计算至被告唐振武实际清偿购车贷款垫付款366556元之日止。判决主文：一、被告唐振武偿还原告金华银邦汽车销售服务有限公司购车贷款垫付款366556元；二、被告唐振武支付原告金华银邦汽车销售服务有限公司违约金（计算方式：1.以366556元为基数，自2020年6月28日起，按年利率15.4%计算至2020年10月31日，违约金为19287元；2.之后的违约金，以实际尚欠的垫付款为基数,按年利率15.4%，自2020年11月1日起计算至被告唐振武实际清偿购车贷款垫付款366556元之日止）。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。判决依据：《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条。诉讼费：案件受理费3546元（案件适用简易程序审理减半收取，原告已预交），由被告唐振武负担。上诉权利：如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员 梁 哲二〇二一年七月二十日书记员 陈雅洁