福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5316号原告：惠安县农村信用合作联社岩峰分社，住所地：惠安县涂寨镇翔豪新城商场一层101号店、201号店，统一社会信用代码91350521569251023Y。法定代表人：陈培榕，该社主任。委托诉讼代理人：王伟州，男，该社职员。被告：王晓玲，女，1993年2月10日出生，汉族，住福建省惠安县。被告：杜家卫，男，1984年2月16日出生，彝族，住贵州省盘县。原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社（简称岩峰分社）与被告王晓玲、杜家卫信用卡纠纷一案，本院于2021年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王伟州到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告岩峰分社向本院提出诉讼请求：被告王晓玲、杜家卫立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金15377.4元及相应的透支利息、违约金（自2020年4月21日起至还款之日止的利息、违约金，按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定计付）。暂计至2021年5月17日本金15377.4元，利息、违约金2642.79元，合计为18020.19元。事实和理由：被告王晓玲于2016年1月16日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约，期限3年，信用额度为16100元。贷记卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。贷记卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。贷记卡有效期3年，自乙方系统产生贷记卡卡号当月起算；贷记卡逾期自动失效，但甲方使用贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在贷记卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方立即清偿所欠款项。若遇到贷记卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其网点、官方网站等对外发布公布，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。杜家卫作为王晓玲的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其自愿共同承担被告王晓玲因使用贷记卡而发生的全部债务。原告经审核后依约向被告王晓玲发放卡号为6228××××7104、信用额度为16100元的贷记卡，账单日为每月21日，现已透支本金为15377.4元，利息、违约金2642.79元，合计为18020.19元。原告多次催讨，但被告仍未归还。被告王晓玲、杜家卫未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证复印件2份，证明两被告的主体信息及资格。证据3即结婚证复印件1份，以此证明两被告系夫妻关系的事实。证据4即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《惠安县农村信用合作联社岩峰分社普惠金融信用卡领用合约》1份，以此证明被告王晓玲于2016年1月14日向原告申请办理普惠金融信用卡，并对信用额度、利息、滞纳金等约定的事实。证据5即信用卡交易明细账、持卡人账户信息各1份，以此证明被告王晓玲使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金、违约金等费用的事实。证据6即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据7即诉讼文书送达地址确认书2份，以此证明两被告对诉讼文书送达地址的确认。本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，经本院审查，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告王晓玲于2016年1月14日向原告申请办理普惠金融信用卡。被告杜家卫以申请人（即被告王晓玲）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告王晓玲使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》附《惠安县农村信用合作联社岩峰分社普惠金融信用卡领用合约》，主要约定：普惠卡有效期为三年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；甲方（即申请人，为被告王晓玲）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；甲方应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息。普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年。发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款。原告经审核后依约向被告王晓玲发放卡号为6228××××7104的贷记卡，账单日为每月21日，信用额度为10000元，后提升额度至16100元，有效期三年，该卡于2019年1月15日系统自动续卡。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告王晓玲持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，自2020年4月21日起开始逾期，目前尚欠透支本金15377.4元及相应的利息未能偿还。综上事实，本院认为，原告与被告王晓玲、杜家卫之间签订的《普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告王晓玲在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告王晓玲未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王晓玲偿还尚欠普惠卡透支本金15377.4元及自2020年4月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持，但应扣除自2020年4月21日起已还未予抵扣的相应款项。被告王晓玲、杜家卫为夫妻关系，被告杜家卫同意对被告王晓玲使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，故原告请求被告杜家卫依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王晓玲、杜家卫应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社普惠卡透支本金15377.4元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付自2020年4月21日起至款项还清之日止的利息，但应扣除自2020年4月21日起已还未予抵扣的相应款项。二、驳回原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费250.5元，减半收取计125.3元，由原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社负担8.8元（多预交的241.7元应予退回），被告王晓玲、杜家卫负担116.5元，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  王秀忍二〇二一年七月五日书记员  许秋分附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。