福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1457号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，理事长。委托诉讼代理人：谢仁树，该联社汀州信用社客户经理。被告：刘铭红，女，1971年9月27日出生，汉族，住长汀县。被告：韩水德生，男，1966年6月8日出生，汉族，住长汀县。被告：游冬秀，女，1964年10月7日出生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社（以下简称“长汀农信社”）与被告刘铭红、韩水德生、游冬秀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀农信社的委托诉讼代理人谢仁树到庭参加诉讼，被告刘铭红、韩水德生、游冬秀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀农信社向本院提出诉讼请求：1.解除与刘铭红、韩水德生、游冬秀签订的合同编号为HT9090330200009246的《借款合同》和合同编号为DB9090322200007581的《抵押合同》；2.判令刘铭红归还贷款本金799,421.72元，支付截至2021年5月5日的利息5,979.64元，并支付自2021年5月6日起按合同期限内约定年利率5.9706%（按LPR利率加132.06个基点，当前LPR利率为4.65%，按年调整）计收的利息和逾期部分的本息按年利率8.35884%（即上述年利率5.9706%加收40%）计算至贷款还清之日止的利息；3.判令长汀农信社有权对抵押物长汀县XX花园A2栋2105号房产在拍卖、变卖、折价后所得款项享有优先受偿权；4.本案诉讼费由刘铭红、韩水德生、游冬秀承担。事实和理由：2020年7月7日，被告刘铭红、韩水德生、游冬秀与长汀农信社在汀州信用社签订合同编号为HT9090330200009246的《借款合同》和合同编号为DB9090322200007581的《抵押合同》，刘铭红为借款人，韩水德生为抵押人，游冬秀为韩水德生配偶，由韩水德生所有的长汀县XX花园A2栋2105号房产[闽（2019）长汀县不动产权第00XXXX号]作为抵押物，借款合同约定：（1）被告刘铭红因装修房屋需要向长汀农信社借款人民币捌拾万元整，合同期限自2020年7月7日起至2023年7月6日止，利率执行浮动利率，年利率按市场利率加132.06个基点（2020年7月市场利率为4.65％，按年调整），执行年利率5.970600％，按月结息，结息日为每月的第20日。借款人签订借款借据后，贷款资金捌拾万元于2020年7月8日发放至借款人刘铭红账户；（2）贷款本金或利息逾期，从其违约之日起按借款执行利率加收40%罚息；（3）借款人或抵押人违约，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款。合同签订后，原告于2020年7月8日将捌拾万元贷款转入被告刘铭红账户（623036XXXX），已完全履行了合同义务。该笔贷款发放后，贷款利息多次逾期，于2021年4月20日贷款又开始欠息，截止2021年5月5日，尚欠本金799,421.72元及利息5,979.64元。借款人违约，经原告多次催收，刘铭红、韩水德生、游冬秀未履行还款义务。刘铭红、韩水德生、游冬秀未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2020年7月6日，韩水德生、游冬秀作为抵押人出具《抵押人保证书》，其内容为“本人自愿将位于长汀县XX花园A2栋2105号作刘铭红向长汀县农村信用合作联社汀州信用社申请贷款捌拾万元的抵押物，如以上贷款本息未如期偿还，本人郑重声明：同意贷款信用社将以上抵押物处置变现用于偿还以上贷款本息、抵押物处置变现及贷款信用社实现债权的其他一切费用，直至贷款本息还清为止，本人有第二处房产可供居住，家庭安居问题将自行解决，保证抵押权人不受任何干扰合法形式抵押权，不影响有关抵押物的处置变现。”2020年7月7日，韩水德生、游冬秀作为授权抵押人出具《房地产抵押授权书》，其主要内容为“抵押人韩水德生于2020年7月7日自愿将坐落于长汀县XX花园A2栋2105号房抵押给长汀县农村信用合作联社，用作借款人向长汀县农村信用合作联社借款人民币捌拾万元的抵押物，同时同意双方签订的抵押担保借款合同，贷款合同编号为[HT9090330200009246]号，若所担保的贷款发生违约或期限届满无法清偿，同意按签订的合同有关规定，保证抵押权人不受任何干扰地合法行使抵押权。”同日，刘铭红与长汀农信社签订《借款合同》。合同第五条约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权解除合同。合同专用条款第八条约定贷款人同意向借款人发放借款金融捌拾万元整，借款用途为装修房屋，借款期限自2020年7月7日至2023年7月6日止，贷款利率为浮动利率，在本合同签订日的前一工作日的最近一期（5年期以上）贷款市场报价利率基础上，加132.06个基点。合同执行利率按年调整，利率调整日为贷款市场报价利率调整后次年首日。本合同签订日的前一个工作日的最近一期5年期以上贷款市场报价利率为4.65%。借贷双方约定按月结息（包括罚息、复利），到期还本。结息日为每月的20日。合同约定违约责任，贷款逾期，自逾期之日起按合同利率加收40%计收逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，刘铭红作为债务人、韩水德生、游冬秀作为抵押人与长汀农信社签订《抵押合同》一份，合同第二条约定抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、生效法律文书迟延履行的加倍利息、抵押权人为实现债权所支付的一切费用等。合同第九条约定主合同债务履行期限届满（包括贷款人按合同约定宣布债务提前到期），抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权并优先受偿。合同专用条款第十四条约定为确保抵押权人与刘铭红签订的《借款合同》的履行，抵押人愿为抵押权人按主合同与债务人所形成的债权提供抵押担保。被担保的主债权本金金额为捌拾万元整，主合同债务履行期限自2020年7月7日起至2023年7月6日止。2020年7月8日，长汀农信社向刘铭红账户转入借款800,000元。另查明，韩水德生与游冬秀于2014年4月25日登记结婚。案涉抵押房屋为坐落于长汀县XX花园A2栋2105号房屋，登记所有权人为韩水德生（单独所有），不动产权证号为闽（2019）长汀县不动产权第00XXXX号，其建筑面积为155.62平方米，土地使用面积为13.54平方米。2020年7月8日，长汀农信社取得案涉抵押房屋不动产登记证明，证书号为闽（2020）长汀县不动产证明第00XXXX号，登记抵押方式为一般抵押，设定的被担保债权数额为80万元，债务履行期限为2020年7月7日至2023年7月6日。至2021年5月5日止，刘铭红尚欠利息5,979.64元，本金799,421.72元。本案起诉状副本送达时间（最后一个送达到的当事人）为2021年5月20日。认定上述事实的证据有长汀农信社提供的借款借据、《借款合同》、《抵押合同》、身份证复印件、结婚证复印件、不动产权证及所附清单、不动产登记证明、房地产抵押授权书、抵押人保证书、贷款利息试算清单、贷款交易明细及放款凭证、贷款账户交易明细及长汀农信社的庭审陈述等。本院认为，长汀农信社与刘铭红签订的《借款合同》及长汀农信社与刘铭红、韩水德生、游冬秀签订的《抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效。长汀农信社主张尚欠贷款本息事实有其提供的证据可证实，刘铭红、韩水德生、游冬秀也未提出异议，本院予以认定。刘铭红未按合同约定支付利息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，即长汀农信社有权宣布贷款提前到期，并解除合同，按合同计收逾期罚息。关于长汀农信社要求解除合同的诉请，根据相关法律的规定，以提起诉讼或申请仲裁的方式行使解除权的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除，案涉合同的约定解除条件已成就，故案涉合同的解除时间为2021年5月20日。韩水德生、游冬秀提供的抵押物已办理登记，案涉债权已设立抵押权。关于不动产登记证明记载的被担保债权数额与抵押合同约定的担保债权范围不同的问题，第九次《全国法院民商事审判工作会议纪要》明确：关于担保物权的担保范围，当合同约定与登记簿记载不一致时，应以合同约定为准。故本案的担保物权的担保范围应为借款本金800,000元及担保范围内的利息、复利，故长汀农信社在借款本金及利息、复利数额之和范围内享有对抵押物优先受偿的权利。长汀农信社要求刘铭红偿还贷款并按约定计收利息及罚息、解除双方签订的借款合同、抵押合同，对坐落于长汀县XX花园A2栋2105号房屋的变卖、拍卖等款项享有优先受偿权的主张，予以支持。刘铭红、韩水德生、游冬秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、长汀县农村信用合作联社与刘铭红签订的合同编号为HT9090330200009246的《借款合同》、长汀县农村信用合作联社与刘铭红、韩水德生、游冬秀签订的合同编号为DB9090322200007581的《抵押合同》于2021年5月20日解除；二、刘铭红应于本判决生效之日起三日内返还长汀县农村信用合作联社贷款799,421.72元，并支付自2021年5月6日始至2021年5月20日止按合同约定的借期内借款利率即年利率5.970600%计算的利息及自2021年5月21日起至还清之日止按合同约定的逾期利率即年利率8.3588%计算的利息；三、刘铭红应于本判决生效之日起三日内向长汀县农村信用合作联社支付拖欠利息（含复利）5,979.64元；四、刘铭红所拖欠利息按逾期贷款罚息年利率8.3588%向长汀县农村信用合作联社支付复利；五、长汀县农村信用合作联社就第二、三、四项判决贷款本息范围内对坐落于长汀县XX花园A2栋2105号房屋【登记所有权人为韩水德生（单独所有），不动产权证号为闽（2019）长汀县不动产权第00XXXX号】变卖、拍卖等款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,854元，减半收取计5,927元，由刘铭红、韩水德生、游冬秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 吴桃荣二〇二一年七月七日法官助理 张楚涵书 记 员 俞 薇附注：本案所引用的主要法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。二、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。