广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初2663号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，营业场所广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：潘安安，广东汇胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭燕，广东汇胜律师事务所律师。被告：吴永恒，男，1981年5月29日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告吴永恒金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日以简易程序立案受理后，因发现案件事实不易查明转为普通程序。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案由审判员独任审理。2021年6月29日，本院公开开庭审理了本案。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人郭燕到庭参加诉讼，被告吴永恒经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金1928858.74元、暂计至2021年1月26日的利息33317.81元、罚息119.89元、复利447.54元（自2021年1月27日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、判令原告对被告名下位于广州市番禺区市桥街西丽南路228号2号楼1梯702的房产（以下简称涉案房产）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费等）。审理过程中，农行开发区支行变更其诉讼请求为：1、判令被告向原告偿还借款本金1928858.74元、暂计至2021年1月26日的利息33317.81元、罚息119.89元、复利447.54元（自2021年1月27日起，利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、判令原被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120200045099）合法有效；3、判令被告承担全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、诉讼保全费等）。事实和理由：2020年3月13日，原告与被告签订编号为44020120200045099《个人购房担保借款合同》。被告以位于涉案房产提供抵押担保，担保债权数额为向原告借款所产生的债务。合同签订后，2020年3月30日，原告与被告办理了抵押房产的抵押登记手续，原告取得了抵押权不动产登记证明【粤(2020)广州不动产证明第07203315号】。2020年4月10日，原告向被告发放贷款194万元。被告自2020年10月10日起未依约还款，经原告多次催促，被告仍未能履行还款义务。故原告诉请被告提前清偿贷款本金，截至2021年1月26日的本息合计人民币1962743.98元。原告认为，被告的行为违反合同第11.4(2)条的约定，已构成根本违约。原告有权依据合同第26约定计收利息，并依据合同第11.1条计收罚息和第11.3条计收复利。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院查明事实，依法支持原告的诉讼请求。被告吴永恒未应诉答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2020年3月11日，吴永恒向农行开发区支行提交《个人信贷业务申请表》，向该行申请购房贷款194万元。同日，吴永恒向农行开发区支行出具《同意房产抵押承诺书》，同意以自己合法所有的涉案房产提供抵押担保。2020年3月13日，农行开发区支行（贷款人、抵押权人）与吴永恒（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为194万元，借款用途为购买涉案房产，并以涉案房产提供抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；该合同约定了借款期限360个月自2020年4月10日起至2050年4月9日；借款利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加54bp（1bp=0.0.1%）确定。借款期限内加减点幅度固定不变。如遇借款期限对应的LPR调整，执行利率进行浮动，利率调整以12个月为一个周期；还款方式为等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。2020年3月30日，不动产登记部门为农行开发区支行颁发了涉案房产的《不动产登记证明》【证号：粤（2020）广州市不动产证明第07203315号】，农行开发区支行为涉案房产的抵押权人，抵押方式为一般抵押，抵押权利范围为全部，债权数额为194万元。根据农行开发区支行提供的查册时间为2021年2月22日的《广州市不动产登记查册表》，涉案房产抵押登记信息栏目仅有一项抵押登记信息，登记抵押权人为王弦，登记时间为2021年1月25日。该查册表登记附记记录：“据中国农业银行股份有限公司广州开发区支行反映，抵押人隐瞒真实情况，涉嫌提供虚假涂销抵押文件办理涂销抵押登记手续。（2021年1月27日不动产登记中心）”。2020年4月10日，农行开发区支行发放了贷款194万元，《借款凭证》载明借款日期为2020年4月10日，到期日期为2050年4月9日，还款日为每月10日。吴永恒从2020年10月10日开始出现连续逾期还款，农行开发区支行于2021年6月29日提交的《欠供明细表》显示，截至2021年6月23日，吴永恒尚欠借款本金1917469.73元、利息33428.76元、罚息114.96元、复利415.52元。本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判。吴永恒经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳农行开发区支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核现有证据基础上对本案进行裁判。农行开发区支行与吴永恒自愿签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。农行开发区支行依约向吴永恒发放了贷款，吴永恒应按时还本付息；吴永恒逾期还款，应当按照合同约定承担违约责任。农行开发区支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求吴永恒提前偿还全部未还的本金及按合同约定支付利息、罚息、复利。农行开发区支行主张截至2021年6月23日所欠本金、利息、罚息、复利的数额，吴永恒没有到庭抗辩，本院对农行开发区支行主张的上述数额予以采信。此外，吴永恒还应自2021年6月24日起以欠款本金1917469.73元为基数、以利息33428.76元为基数，按照罚息利率分别支付罚息和复利，罚息不计复利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行与被告吴永恒于2020年3月13日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120200045099）有效；二、被告吴永恒在本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金1917469.73元及利息、罚息、复利（截至2021年6月23日的利息33428.76元、罚息114.96元、复利415.52元；从2021年6月24日起至实际清偿欠款之日止，罚息以借款本金1917469.73元为基数、复利以利息33428.76元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加54个基准点再上浮50%标准计付；罚息不计复利）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22465元、保全费5000元，由被告吴永恒负担。上述款项已经由原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  杜俊锋二〇二一年七月二十六日书记员  肖曾琪