湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初3933号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：王杰，湖南淡远律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：周京军，湖南淡远律师事务所律师，一般授权代理。被告：鲁平，男，汉族。被告：陈思婷，女，汉族。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告鲁平、陈思婷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人王杰到庭参加了诉讼。被告鲁平、陈思婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令鲁平立即向中银公司偿还贷款本金116950.54元。2.判令鲁平立即向中银公司支付自2020年11月1日起至2021年6月1日止的未还利息13672.32元、滞纳费4388.11元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计算至实际归还之日止）；以上一、二项合计135010.97元。3.判令陈思婷在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任。4.判令中银公司对鲁平、陈思婷提供抵押的位于湖南省津市市九澧大道金海岸·东1栋1306号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。5.判令鲁平、陈思婷承担本案全部诉讼费及其他费用。鲁平、陈思婷未到庭，亦未向本院提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院确认如下事实：2020年6月12日，鲁平向中银公司提交《【新易贷】用款申请表》与《【中银消费新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请125000元贷款。陈思婷（鲁平之妻）向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺愿与贷款人鲁平共同承担还款义务。同日，鲁平（乙方、抵押人）、陈思婷（抵押不动产共有人）与中银公司（甲方）签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：乙方借款125000元用于装修，借款期限36个月，预计从2020年6月15日至2023年6月15日止。贷款执行固定年化利率为17.54%（贷款申请日全国银行间同业拆借中心最近一次公布的1年期贷款市场报价利率3.85%加1369基点，提款期内以及提款对应的额度生效期内，贷款市场报价利率值及加减基点不做变更）。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等。如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.2‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。说明：逾期3日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日起计收。还款方式为月结自动扣款，扣款日为每月最后一日。若乙方未按期归还贷款本息则视为乙方违约，甲方有权分别或同时采取以下措施：降低或停用乙方消费金融额度，提高贷款利率，宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金，要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。鲁平、陈思婷愿意以其有权处分的房屋即津市市九澧大道房屋作为担保，抵押担保范围为本合同项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2020年6月19日，鲁平、陈思婷与中银公司就上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明为湘（2020）津市市不动产证明第XXXXXX号，该抵押为第二顺位抵押登记，第一抵押权人为中国农业银行股份有限公司津市支行，抵押金额为290000元，抵押期限为2014年7月30日至2034年7月30日。2020年6月22日，中银公司向鲁平尾号为9441的银行账户转账125000元。鲁平、陈思婷在偿还数期贷款后，自2020年11月1日起再未依约履行还款义务，截至2021年6月1日，鲁平、陈思婷尚欠中银公司贷款本金116950.54元。以上事实有《【新易贷】用款申请表》、《【中银消费新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《共同还款承诺书》、不动产登记证明等证据存卷予以佐证。本院认为：中银公司与鲁平、陈思婷签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。中银公司依约履行放款义务后，鲁平、陈思婷未按期偿还贷款本息，应承担相应的违约责任，故中银公司有权依约要求鲁平、陈思婷偿还贷款本金116950.54元。关于中银公司要求2020年11月1日至2021年6月1日的利息、滞纳费即违约金及此后按照年利率24%合并计算利息及滞纳费的诉讼请求，因利息和逾期违约金的年利率已超过相关法律规定，本院对超出部分予以调整，即自2020年11月1日起至实际还款之日止的利息及滞纳费按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍即按年利率15.4%（3.85%×4）计算。陈思婷向中银公司出具的《共同还款承诺书》系其真实意思表示，其应按照约定履行共同还款义务，故对中银公司请求陈思婷对上述债务承担共同清偿责任的主张，本院予以支持。鲁平、陈思婷自愿以其名下位于津市市九澧大道房产提供抵押担保，并办理了第二顺位抵押登记，故本院对中银公司就上述抵押物拍卖、变卖所得款项超出顺位在先的中国农业银行股份有限公司津市支行的担保债权的部分优先受偿（优先受偿的范围为担保债权本金116950.54元及以本金116950.54元为基数自2020年11月1日起按年利率15.4%计算至上述房产拍卖、变卖之日止的利息、滞纳费）的诉讼请求予以支持。鲁平、陈思婷经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，符合缺席审理的条件。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、鲁平、陈思婷于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金116950.54元及利息、滞纳费（以本金116950.54元为基数，自2020年11月1日起按年利率15.4%计算至实际还款之日止）；二、中银消费金融有限公司对鲁平、陈思婷名下位于津市市九澧大道房屋[湘（2020）津市市不动产证明第XXXXXX号]房产享有第二顺位优先受偿权；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3000元，减半收取1500元，由鲁平、陈思婷共同负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 曾淑芳二〇二一年七月三十日法官助理 裴国芳书 记 员 黄雅乐附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。