杭州市拱墅区人民法院民事判决书（2021）浙0105民初3225号        原告：杨帆，男，1979年9月18日出生，汉族，住杭州市上城区。                委托诉讼代理人：姚毅琳、雷雨晴，浙江天册律师事务所律师。                被告：许颖，女，1967年6月23日出生，汉族，户籍所在地杭州市滨江区，现住杭州市萧山区。                被告：卢永清，男，1963年9月19日出生，汉族，户籍所在地杭州市上城区，现住杭州市萧山区。                许颖、卢永清共同委托诉讼代理人：栾树立、赖沁怡，浙江五星国泰律师事务所律师。                原告杨帆与被告许颖、卢永清民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。杨帆委托代理人姚毅琳，许颖、卢永清共同委托代理人栾树立、赖沁怡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                杨帆向本院提出诉讼请求：1、判令许颖、卢永清偿付杨帆借款本金350000元，并按照LPR的4倍利率支付自本案起诉之日至实际清偿之日的利息；2、判令由许颖、卢永清承担本案诉讼费用。事实和理由：许颖与卢永清系夫妻关系。2020年10月15日，许颖因资金周转困难，经人介绍向杨帆寻求短期借款350000元，卢永清系共同借款人，约定借款期限8天，借款利息为日利率万分之九点八。杨帆已于2020年10月15日当日向借款人指定的卢永清银行账户完成350000元打款。此后许颖分别于2020年10月19日、10月27日、11月1日、11月6日、11月26日、11月30日、12月4日、12月11日、2021年1月3日各支付了1725元利息，于2020年11月11日、11月14日、11月17日、11月20日、11月23日、12月16日、12月19日、12月22日、12月26日、12月29日各支付了1000元利息，累计支付借款利息25525元。然而，许颖、卢永清始终不愿向杨帆偿还借款本金，经杨帆多次催讨返还本金无果。截止本案起诉之日，许颖、卢永清未能归还本金。许颖、卢永清拖欠借款的行为已严重侵害了杨帆的合法财产利益，故杨帆起诉至法院。                杨帆为证明其主张，向本院提交以下证据材料：                1、借款合同及借条，证明2020年10月15日许颖因资金周转困难，向杨帆寻求短期借款35万元，卢永清系共同借款人借款期限为8天，利息为每日0.098％；                2、许颖与卢永清的结婚证，证明系夫妻关系共同举债，用于资金周转；                3、银行转账凭证，证明杨帆已于2020年10月15日当日向指定的卢永清银行账户完成35万元的打款。                许颖、卢永清答辩如下：1、杨帆是未依法取得放贷资格的出借人，以盈利为目的向社会不特定的对象提供借款，故借款合同应当依法认定无效。许颖通过资金中介王梦月结识杨帆，杨帆表示可以借款，但需要扣留许颖身份证、房产证、翡翠玉器以及车辆等财产，并且需在放款当日从银行取现预先支付16000元砍头息。因许颖急需用钱，只好按照杨帆的要求将证件及财产交付杨帆，并取现16000元预先支付给杨帆。杨帆的一系列行为可推导出其符合职业放贷人特征，其借款行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，属于从事非法金融业务活动，故案涉合同应当认定无效。2、本案借款本金应当扣除砍头息及高额利息，且不应当支持杨帆的利息请求。许颖在借款当天从其儿子卢子健银行账户内取款16000元作为利息支付给杨帆，该利息应当抵扣本金。2020年8月20日起民间借贷年利率上线从24％修订为同期LPR的四倍即年利率15.4％，本案借款发生在2020年10月15日，自然应当适用修订后的司法解释。原告试图用已经失效司法解释的年利率36％代入本案，明显是适用法律错误。案涉借款合同约定的年利率为35.77％，远超法律规定的15.4％标准，属于高利放贷，超出部分利息应当抵扣本金。许颖已经向杨帆支付的25525元高额利息抵扣本金后，所欠剩余本金为308475元。另，杨帆扣留车辆并一直使用至今，该车辆的损耗费及使用费均应折价抵扣本金。3、许颖及卢永清一直有还款意愿，也愿意将翡翠玉器、车辆等财产变卖后归还借款，但由于杨帆一直非法占用不予归还，也不进行处置变现，导致利息越垒越高。且杨帆还威胁许颖要找第三方催收人员去家中进行暴力催收。杨帆的行为存在“套路贷”的嫌疑。请法院查明事实，认定杨帆职业放贷人的身份，否认放贷行为的效力。                许颖、卢永清为支持其抗辩，向本院提交以下证据：                1、银行取款明细，证明许颖于2020年10月15日借款当日取现16000元，向杨帆支付砍头息的事实；                2、许颖与资金中介王梦月的聊天记录、                3、许颖与杨帆的聊天记录；                证据2、3共同证明许颖通过资金中介王梦月向杨帆借款，杨帆扣留徐颖的身份证、房产证、玉器、车辆不予归还，并随意使用车辆等涉嫌套路贷的事实。                经过庭审质证，对杨帆提交的证据，许颖、卢永清的质证意见是：证据1缺失借款合同的附件扣留财产清单，且杨帆是职业放贷人，故对该证据的真实性、合法性均有异议；证据2无异议；对证据3，两被告认为借款当天向杨帆支付砍头息16000元，故实际借款金额应为334000元。本院对杨帆提交的证据证明力予以认定。对许颖、卢永清提交的证据，杨帆的质证意见是：证据1无法证明杨帆收到该16000元，与本案不具有关联性；对证据2、3的真实性没有异议，但是该聊天记录非但不能证明杨帆扣留两被告的车辆不予返还，反而可以证明两被告在不能归还借款的情况下主动将车辆交给杨帆作为其履行债务的担保；同时还可以证明许颖欲将车辆转让给第三方，所得款项用于归还杨帆借款，但是当天杨帆按约定开车去车管所办理相关手续时，许颖本人却失约未到场。本院对许颖、卢永清提交的证据的真实性予以认定。                本院经审理认定事实如下：许颖需短期资金周转，经王梦月介绍向杨帆借款。2020年10月15日，许颖与杨帆签订借款合同一份，约定借款金额350000元，借款期限为8天，利息按每日0.098％计算。许颖的丈夫卢永清作为共同借款人在借款合同上签字。同一天，许颖与卢永清向杨帆出具借条，借条上载明：今借到杨帆出借的人民币350000元，此笔款项打入卢永清在农行杭州萧山市心路支行的账户内，约定利息0.098％每天，承诺于2020年10月22日之前归还本息。当天杨帆通过手机银行将350000元借款转入指定的卢永清账户。2020年10月19日至2021年1月3日期间许颖向杨帆付款共计25525元。此外在本案庭审中，杨帆自认在借款当天许颖把自己身份证及房产证的原件交杨帆保管，在借款逾期后，许颖又将一辆奥迪A4的轿车及两只手镯交给杨帆作为还款的担保。                本院认为：民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金通融的行为。未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，借贷合同无效。本案中许颖与卢永清以杨帆具有职业放贷人特征、涉嫌套路贷为由要求认定借贷合同无效，本院认为许颖与卢永清的抗辩意见缺乏充分的证据支持，故不予采信。案涉借贷合同合法有效，杨帆履行出借义务后，许颖、卢永清作为共同借款人未按照约定归还借款，应当承担还本付息的责任。许颖、卢永清提交的证据不足以证明杨帆预先在借款本金中扣除利息16000元，故本院认定许颖、卢永清收到借款本金为350000元。庭审中许颖、卢永清认为2020年10月19日至2021年1月3日期间许颖支付给杨帆的25525元款项系归还借款本金，庭后杨帆表示同意将25525元算作归还本金，故本院认定许颖、卢永清尚应归还杨帆借款本金324475元。许颖、卢永清应当向杨帆支付借款利息，但双方约定的借款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，且双方没有约定逾期利率的计算标准，故本院以借贷合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍作为借期内利息及逾期利息的计算标准。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2020）17号】第二十五条、第二十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：                一、许颖、卢永清于本判决生效之日起十日内归还杨帆借款本金324475元，并支付自2020年10月15日起至借款全部清偿之日的利息（以未归还的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计付）；                二、驳回杨帆的其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费6550元，减半收取3275元，财产保全申请费2270元，合计5545元，由许颖、卢永清负担。                杨帆于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；许颖、卢永清于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。                如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。                    审判员周蓓    二○二一年七月十九日            代书记员汪惠敏