浙江省嵊州市人民法院执行裁定书（2021）浙0683执异69号        案外人：湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司，住所地湖北省嘉鱼县鱼岳镇沙阳大道93号。                法定代表人：余炼。                委托诉讼代理人：李益新，该公司员工。                委托诉讼代理人：刘荣生，该公司员工。                申请执行人：马杭炯，男，1987年07月16日出生，汉族，住浙江省嵊州市。                被执行人：高真杨，男，1963年10月04日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县。                本院在执行申请执行人马杭炯与被执行人高真杨买卖合同纠纷案件【案号：（2021）浙0683执1003号】中，案外人湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司向本院提出书面异议，请求：立即返还已执行的被执行人高真杨×××账户内的存款人民币40万元，解除对湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司联保贷款保证金质押存款专用账户×××内以高真杨名义开立的质押存款的冻结。事实和理由：2018年3月27日被执行人高真杨和自然人胡凑成、孙平方、龚红新及联保贷款小组在案外人处开立专用存款保证金质押账户，并以被执行人高真杨个人名义存入定期存款40万元，账号：×××。该保证金存款于2018年3月27日当日已办理质押、冻结、止付手续，用途是为联保小组成员在案外人处办理的联保贷款提供质押保证。2018年3月28日被执行人高真杨和自然人胡凑成、孙平方、龚红新组建的联保小组，与案外人签订了《个人借款合同》、《联保合同》、《担保保证金质押数》。据此（1）办理联保贷款时保证人主动缴存质押贷款保证金，做到先缴存后办理质押放款，该账户存单于2018年3月28日在案外人处已办理质押品入库保管，且正式移交给案外人实际控制并占有，实行了专户封闭管理；（2）截至2021年7月5日上述联保小组仍结欠案外人贷款本金198.45万元，其中高真杨结欠59.98万元，胡凑成结欠29.96万元，孙平方结欠29.98万元，龚新红结欠78.53万元。该保证金专用账户开立的用途、对象和要约内容明确，按照《联保贷款三份协议》案外人可对保证金直接实施扣划偿还贷款；（3）该保证金账户从开立存入至今未办理过任何与之无关的经营往来业务且一直处于冻结止付状态。嵊州市人民法院误将户名为湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司贷款保证金专用账户×××内以高真杨名义开立的定期存款40万元实施了线上冻结，并于2021年7月5日强制扣划至嵊州市人民法院执行款专户。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”，这是保证金质押的明确法律依据；（二）中国银监会、最高检等四部委文件（银监发［2014］53号）第二十一条第三款规定：封闭贷款专用账户（在封闭贷款未结清期间）账户不得冻结。因此，案外人认为嵊州市人民法院将该账户款项用于偿还高真杨个人债务适用法律明显错误，且案外人一直未收到书面扣划法律文书。                申请执行人马杭炯辩称：1．案外人所谓的主要事实，就申请执行人而言并不所知，法院也不知；在被执行人被执行期间，案外人并没有提出书面的申请。银行与被执行人的私下约定不能优先于法律的判决。2．在案外人提供的担保保证金质押书中明确写明冻结到期日为2019年3月27日，之后并没有再签协议，所以该笔资金的担保时效已过，案外人所阐述的内容不符合事实依据。3．案外人所诉的保证金专用账户，案外人并未提供历年的银行流水证明，所以不能充分说明该账户为封闭管理的保证金账户。4．在被执行人与案外人签署的借款展期协议中，时间截止日期为2021年3月28日，这明显不符合案外人所诉的主要事实。5．就已被法院扣划的40万元执行款并未转移所有权，该笔款项的所有权仍未被执行人高真杨所有，故案外人所提出的异议不能成立。综上，请求依法驳回案外人的异议申请。                本院查明，申请执行人马杭炯为与被执行人高真杨买卖合同纠纷一案，向本院起诉，本院于2021年1月20日作出（2021）浙0683民初193号民事调解书：“一、案以高真杨支付马杭炯货款852594元作结，此款定于2021年1月30日前支付52594元；余款80万元分8期归还，自2021年3月起每月月底前支付10万元，至2021年10月底付清。二、若高真杨未按上述约定的任何一起的期限付款，则高真杨自愿加付违约金50000元，即合计应支付马杭炯902594元，且原告马杭炯有权就902594元中未付部分全额申请执行”。因高真杨未自觉履行义务，本院经马杭炯申请于2021年4月6日立案执行申请执行人马杭炯与被执行人高真杨买卖合同纠纷一案，执行案号为（2021）浙0683执1003号，执行标的为902594元。执行中，本院通过总对总网络查控系统，于2021年6月17日以（2021）浙0683执1003号之八裁定书和协助冻结存款通知书，要求湖北省农村信用社联合社协助冻结被执行人高真杨×××账户内的存款人民币400000.00元，冻结期限为12个月。次日，本院收到冻结成功回执。同年7月2日，本院以（2021）浙0683执1003号之九裁定书和协助扣划存款通知书，要求湖北省农村信用社联合社协助将被执行人高真杨×××账号内的存款人民币400000.00元，扣划至本院执行款专户。同年7月5日，本院收到扣划成功回执。                另查明，2018年3月28日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司分别与胡凑成、孙平方、高真杨、龚红新签订个人借款合同，约定借款种类为联保，借款金额分别为30万元、30万元、60万元、80万元，合同编号分别为7701020180328001、7701020180328002、7701020180328003、7701020180328004，借款期限均为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据（借款凭证）记载为准。同日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司与胡凑成、孙平方、高真杨、龚红新四人共同签订编号为770102018联保001号的联保合同，约定联保小组所担保的主债权为自2018年3月28日至2019年3月28日止，在总金额为人民币200万元的最高余额内，债权人依据与任一小组成员签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）以及其他文件而享有的对该小组成员享有的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，并以“联保保证金”条款约定：“联保小组成员向债权人申请信用业务时，债权人有权要求联保小组成员在债权人处开立联保保证金账户，并且有权要求小组成员按照缴纳的联保保证金余额的1：5倍放大系数确定其具体申请的贷款金额、银行承兑敞口金额等信用业务金额。联保保证金自实际缴纳至保证金账户之日起，债权人即对该资金享有质权，并依法享有优先受偿的权利。联保小组及其成员，在任一成员于债权人处办理的信用业务未清偿或履行完毕前，均不得要求将保证金账户内的资金予以支取或转账”，约定保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，债权人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为债权人向借款人通知的还款之次日起两年。同日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司向孙平方、高真杨、胡凑成、发放贷款30万元、60万元、30万元，借款到期日均为2019年3月28日。同年4月2日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司向龚红新发放贷款80万元，借款到期日也为2019年3月28日。                2018年3月27日，高真杨在湖北省农村信用社开立为期一年的定期存单，账号为×××，金额为40万元，存单到期日为2019年3月27日。同日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司依高真杨申请对上述存单质押冻结，冻结到期日为2019年3月27日。次日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司与高真杨、孙田英签订编号为7701020180328质保001号担保保证金质押书，出质人（甲方）为高真杨，质权人（乙方）为湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司，约定根据甲、乙双方签订的编号为7701020780328001、7701020780328002、7701020780328003、7701020780328004号个人借款合同的有关规定，确定担保保证金金额为40万元，甲方将保证金移交乙方占有，乙方存入专用账户保管，账户号为×××。乙方对该账户资金实行专项储存、封闭管理，在所担保的借款本息未全部清偿前，甲方不得支取或转账，乙方对担保保证金取得质权，有优先于第三人受偿的权利。目前上述存单仍由湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司入库保管中。                2019年3月28日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司与高真杨等4人签订借款展期协议，约定展期后到期日为2020年3月28日。2020年4月22日，湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司再次与高真杨等4人签订借款展期协议，约定展期后到期日为2021年3月28日，其中湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司与高真杨的展期协议中约定，该协议是于2018年3月28日签订的编号为7701020180328003的个人借款合同和编号为770102018联保001、贷保001的联保合同、担保保证金质押数的调整和补充，除该协议约定内容外，原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后若变更担保人或担保物的，以另行签订的担保合同为准，展期金额为598870.17元，期限为2020年3月28日至2021年3月28日。现上述贷款均已到期，截至2021年7月5日结欠贷款本金分别为高真杨598870.67元，胡凑成299628.98元，孙平方299871.24元，龚新红785301.58元。                本院认为，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，高真杨开立定期存单，并将存单移交债权人占有，成立金钱动产质押。与一般动产质押不同，由于金钱本身的特殊性，金钱质押的实现不需要经过拍卖、变卖等强制变价程序，一旦认定质押权成立，案外人对账户内的相应款项享有优先受偿权，则执行法院就不能对该账户相应款项执行。申请执行人马杭炯辩称的银行与被执行人的私下约定不能优于法律的判决，与法律规定不符，辩称的案外人并未提供历年银行流水证明，不能充分说明该账户为封闭管理的保证金账户，与本案质押的是定期存单，不存在历年银行流水的事实不符，本院均不予采信。至于担保保证金质押书中明确写明冻结到期日为2019年3月27日，之后并没有再签协议，系存单质押冻结到期日期，不能等同为担保到期日，且湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司与高真杨签订两次贷款展期协议，并约定原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效，且存单至今仍在湖北嘉鱼农村商业银行股份有限公司保管中，不应认为保证期限已过。综上，案外享有排除执行权利的法定条件已经成就，其异议请求理由成立，依法应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第十六条第二款、第十七条第一款第一项、第二十四条规定，裁定如下：                解除对被执行人高真杨在湖北省农村信用社×××账号的冻结，将扣划的存款400000元返还该账户。                案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。                    审判长周叶萍            审判员杨月江            审判员相泽波    二〇二一年七月十六日            书记员黄睿