甘肃省山丹县人民法院民 事 判 决 书（2021）0725民初1501号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。住所：张掖市甘州区南环路401号。统一社会信用代码：XXXX。负责人：马静泉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：王乐山，甘肃焉支律师事务所律师。被告：王雪涛，山丹县居民，住山丹县，公民身份号码XXXX。被告：陈淑霞，山丹县居民，住山丹县，公民身份号码XXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司与被告王雪涛、陈淑霞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的委托诉讼代理人王乐山到庭参加诉讼。被告王雪涛、陈淑霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司向本院提出诉讼请求：1.要求二被告偿还理赔金52717.62元；2.要求二被告承担违约金18978.34元；3.要求二被告承担本案诉讼费用。事实及理由：2018年6月23日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。约定由原告为被告在中国农业银行股份有限公司贷款75000元提供保证，保证期限为自贷款发放至清偿全部贷款本息止，如被告逾期，则由原告向中国农业银行股份有限公司赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定，原告赔偿后，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告取得贷款后，并未在还款期限内还款，剩余本息52717.62元至今未付。2019年10月24日原告向中国农业银行股份有限公司理赔保险金（被告拖欠的本息）52717.62元，并取得银行的权益受让及追偿权。同时，被告王雪涛贷款系与被告陈淑霞婚姻关系存续期间产生，理应承担共同还款责任。故此原告提起诉讼。被告王雪涛、陈淑霞未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告为证明其主张，在庭审中提交了以下证据：1.中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行出具给原告的《代偿债务与权益转让确认书》一份，证明中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行已经于2019年10月24日收到了原告承保的被告王雪涛投保合同项下未偿还贷款本息金额52717.62元，并于当日将该笔款项的追偿权转让给了原告，原告作为担保人具有诉讼主体资格。2.2018年6月26日原告根据被告王雪涛的申请出具的《个人信用贷款保证保险保险单》一份，主要证明被告王雪涛投保贷款总金额为75000元，每月保费为1564.73元，同时特别约定：若被告违约，违约金计算标准为合同项下投保的尚欠全部款项为基数按日千分之一向原告交纳违约金，违约金、理赔及催收产生的其他费用由被告承担。3.2018年6月23日被告王雪涛向原告出具的《个人信用贷款保证保险投保单》一份，上面有被告王雪涛的亲笔签名及捺印，证明被告王雪涛主动向原告投保保证保险的事实。4.2018年7月2日被告王雪涛与陈淑霞出具的共同还款承诺书一份，证明2018年7月2日被告陈淑霞向原告承诺，陈淑霞作为王雪涛的妻子与王雪涛共同承担还款责任，直至贷款本息全部清偿后终止，同时证明被告陈淑霞与王雪涛是夫妻关系，陈淑霞是本案适格的被告。5.2018年7月3日被告王雪涛签字确认的《个人贷款保证保险客户声明书》一份，证明被告王雪涛已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续。6.2018年7月4日被告王雪涛与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》一份，证明被告王雪涛向该行贷款75000元的事实，贷款用途为生产经营，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息。7.借款凭证一份，证明2018年7月4日由中国农业银行张掖西区支行将借款75000元打入被告王雪涛的银行账户内，借款事实是存在的。8.利息明细表一份，证明被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款75000元的贷款利率为6.8875%，贷款总月数36个月，月缴保险费1564.73元，月还款3876.66元。上述证据，经本院审查认为，原告提供的证据来源合法，内容真实，与原告主张的待证事实关联程度高，具有较强证明力，本院予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王雪涛与被告陈淑霞系夫妻关系。2018年6月23日，被告王雪涛在原告处填写个人信用贷款保证保险投保单一份，欲申请贷款15万元，用于生产经营。2018年6月26日，原告向被告王雪涛签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告王雪涛在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款75000元提供担保，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为83229.35元，保险费为56330.28元，保险费每月按时缴纳，每月应缴保险费为1564.73元，赔偿等待期为80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月2日，被告王雪涛作为借款人，被告陈淑霞作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，被告陈淑霞承诺与王雪涛共同承担还款责任，直至贷款本息全部清偿后终止。2018年7月3日，被告王雪涛向原告出具《个人贷款保证保险客户声明书》一份，表明已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续。2018年7月4日，被告王雪涛与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订《个人担保借款合同》一份，约定被告王雪涛向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行借款75000元，借款用途为生产经营，借款期限为36个月，借款种类为人保助业保捷贷，执行利率为6.8875%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息。合同签订后，中国农业银行股份有限公司依约向被告王雪涛发放了贷款75000元。被告王雪涛在还款期限内仅支付部分本息，剩余借款本息52717.62元未按约偿还。后经中国农业银行股份有限公司催收，原告于2019年10月24日代被告王雪涛向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔付52717.62元，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告取得上述款项的追偿权。另查明，本案《个人信用贷款保证保险保险单》中被保险人中国农业银行股份有限公司张掖西区支行隶属于中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行。本院认为，本案立案案由虽为追偿权纠纷，但原告出具的《个人信用贷款保证保险保险单》条款中保险人并没有作出任何担保承诺的意思表示，本案所涉保险单虽名为保证保险保险单，但性质上应属于保险合同，故本案的基础法律关系应为保证保险合同关系，本案的案由应变更为保证保险合同纠纷。原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告王雪涛与中国农业银行股份有限公司张掖西区支行签订的《个人担保借款合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力，双方均应依约履行各自的义务。因被告王雪涛未按期履行全部还款义务，致使原告依照与被告签订的保险单的相关约定向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行进行了理赔，被告已经构成违约。原告在实际支出理赔款后，有权依约要求被告偿还理赔款，故对原告要求被告偿还代偿的理赔款52717.62元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告承担违约金18978.34元的诉讼请求，根据保险合同约定，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）赔偿后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保费，需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为按原告起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%计算为宜，被告王雪涛应自原告赔付后当日即2019年10月24日起至款项还清之日以尚欠理赔款52717.62元为基数，按照年利率3.85%向原告支付违约金。原告主张360日的违约金，系对法律所赋予其诉讼权利的正当处分，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金为2001.8元（52717.62元×3.85%÷365日×360日）。关于被告陈淑霞在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告陈淑霞于2018年7月2日与被告王雪涛向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人王雪涛共同承担还款责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告陈淑霞与被告王雪涛系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告陈淑霞书面承诺与借款人王雪涛共同对该笔贷款承担还款责任，应为夫妻共同债务，故被告陈淑霞应与被告王雪涛对本案所涉债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王雪涛、陈淑霞偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金52717.62元，承担违约金2001.8元，合计54719.42元，限于本判决生效后三十日内付清；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1592元，减半收取796元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担212元（已交纳），被告王雪涛、陈淑霞负担584元，限于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员  黄聚国二〇二一年七月二十七日书记员  吴浩波【附本案所适用法律条文】《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。【申请执行事项告知】《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。