海南省澄迈县人民法院民事判决书（2021）琼9023民初1915号        原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所海南省海口市琼山区红城湖路183号碧湖豪庭B栋2101室。                法定代表人：刘冬文，该公司总经理。                委托诉讼代理人：张运军，男，该单位工作人员。                被告：王俊霞，女，1974年7月4日出生，汉族，住海南省澄迈县。                被告：许环吉，男，1971年9月1日出生，汉族，住海南省澄迈县。                被告：许环俊，男，1968年8月23日出生，汉族，住海南省澄迈县。                原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称“农信公司”）诉被告王俊霞、许环吉、许环俊小额借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信公司委托诉讼代理人张运军、被告许环吉到庭参加诉讼，被告王俊霞、许环俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告农信公司向本院提出如下诉讼请求：一、判令王俊霞、许环吉偿还借款本金32320.71元，利息568.84元，逾期利息5279.05元；二、判令各被告自2021年5月24日起，按年利率24％承担逾期利息至各被告清偿之日止；三、判令许环俊对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由被告承担。原告当庭将第一项诉讼请求与第二项诉讼请求合并为判令被告王俊霞、许环吉偿还借款本金32320.71元和利息568.84元，并支付逾期利息，逾期利息的计算方式为：以借款本金32320.71元为基数，按照年利率24％从逾期之日（即2020年9月23日）开始计算至剩余本金32320.71元实际还清之日止。事实理由：原告与各被告于2019年9月23日签订借贷合同。合同签订后，原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年9月21日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止2021年5月24日尚欠借款本金32320.71元、利息568.84元以及逾期利息5279.05元（逾期利息暂计算至2021年5月24日，实际计算至被告实际付清之日止，逾期利息以年利率24％为限）。现特诉至贵院请求支持原告诉求。                原告农信公司围绕其诉讼请求依法向本院提交了以下证据：                证据一、《畜牧／种养殖类申请表》；证据二、《借贷合同》；证据三、《确认书》；证据四、《中国建设银行单位客户专用回单》；证据五、《还款流水清单》及《还款计划表》。                被告王俊霞未出庭做答辩，也未提交书面答辩意见和证据。                被告许环吉辩称，对原告的诉讼请求和事实理由没有异议，我认可。我现在没有能力还钱，没有收入。我有一个林场，种了沉香树，目前还不能卖掉，到时候能卖的话可以有几百万的收入，届时就可以偿还原告的借款。调解的话我现在最多每月只能向原告偿还500元。                被告许环俊未出庭做答辩，也未提交书面答辩意见和证据。                当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。许环吉对农信公司提交的证据一至证据五三性均无异议，且农信公司当庭提交了以上证据原件，对当事人无异议的证据本庭予以确认并在卷佐证。                根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：                2019年9月23日，王俊霞、许环吉（夫妻关系）共同向农信公司提交《畜牧／种养殖类申请表》，申请借款50000元。申请表载明贷款期限12个月，还款方式为月最低还款额法（5％）。许环俊作为担保人在申请表上签字。2019年9月23日，以农信公司为甲方（出借人），王俊霞、许环吉为乙方（共同借款人），许环俊为丙方（保证人），三方签订《借贷合同》。约定：乙方向甲方申请借款，丙方就甲方向乙方提供借款的相关事宜向甲方提供保证。借款金额50000元；借款期间自2019年9月23日至2020年9月21日，借款利率为0.055％／日。许环俊对王俊霞、许环吉的借款承担连带保证责任，担保期间为自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。《借贷合同》第六条第三款约定，“担保范围为借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用”及第四款，“保证方式为连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。”《借贷合同》第七条第一款约定，“乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按逾期金额每日0.9‰收取。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。”合同签订当日，借款人王俊霞、许环吉及保证人许环俊向农信公司出具《确认书》，确认借款人需通过登录中和金服APP或关注金服公众号进入个人中心查询借款人还款计划表，及时履行还款义务。并确认出借人直接或委托第三方向借款人指定账户划付贷款资金。借款人通过指定账户将款项存入出借人收款账户。《借贷合同》第十条协议的生效条件约定，“本合同自乙方收到借款资金之日起生效。”2019年9月23日，农信公司依约向王俊霞指定账户发放借款50000元。王俊霞、许环吉自2019年10月21日开始按合同约定向农信公司偿还借款本金及利息。合同到期后，王俊霞、许环吉未按合同约定将剩余借款本金偿还给农信公司。担保人许环俊也未按照合同约定对王俊霞、许环吉欠付的借款本金及逾期利息承担保证担保责任。另查，截止2020年9月21日，王俊霞、许环吉共偿还11期，累计偿还借款本金17679.29元及截止至2020年8月21日的利息7539.62元，本息合计25218.91元，剩余本金32320.71元、利息568.84元，本息合计32889.55元未还。经农信公司多次催收未果，双方遂成诉。                本院认为，案涉《借贷合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为合法有效。双方应依约定履行各自义务。合同签订后，农信公司依约发放借款50000元，王俊霞、许环吉亦依约每月还款。2020年9月21日，王俊霞、许环吉未按照合同约定偿还剩余本金及当期利息。经查，合同到期后王俊霞、许环吉尚有借款本金32320.71元未偿还，故农信公司有权要求王俊霞、许环吉一次性偿还剩余借款本金32320.71元。关于利息，双方在《借贷合同》中约定借期内日利率为0.055％（即年利率19.8％），故农信公司有权要求岑运灏支付截止至2020年9月21日的利息568.84元。关于逾期利息，根据《借贷合同》第七条第一款约定，“乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按逾期金额每日0.9‰收取。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。”根据上述约定，调整后的年利率为：0.9‰×360=32.4％，原告主动将逾期利息调整为按照年利率24％计算是其对自身权利的处分，本院予以准许。涉案合同虽约定期限届满日期为2020年9月21日，但并未符合12个月的约定期限，涉案合同实际届满日期应为2020年9月22日，故王俊霞、许环吉应向农信公司支付的逾期利息计算方式为：以剩余借款本金32320.71元为基数，按照年利率24％从2020年9月23日开始计算至剩余本金32320.71元实际还清之日止。                另，许环俊以担保人的身份在《借贷合同》上签名，确认对王俊霞、许环吉的借款承担连带担保责任。根据《借贷合同》第六条第三款，“担保范围为借款本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权而发生的合理费用”及第四款“保证方式为连带责任保证担保，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。”故农信公司主张许环俊对王俊霞、许环吉剩余的借款本金、利息及逾期利息承担连带担保责任，有事实和法律依据，本院予以支持。王俊霞、许环俊在收到本院送达的开庭传票后既未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见来抗辩，由此引起的诉讼风险应由其承担。                综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                被告王俊霞、许环吉自本判决生效之日起十日内偿还原告海南中和农信小额贷款有限公司借款本金32320.71元、利息568.84元及逾期利息（逾期利息的计算方式为：以借款本金32320.71元为基数，按照年利率24％自2020年9月23日开始计算至剩余借款本金32320.71元实际还清之日止。）。                被告许环俊对上述债务承担保证担保责任。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费754.22元，减半收取377.11元（原告已预交），由被告王俊霞、许环吉、许环俊共同负担。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员李劲松    二〇二一年七月十五日            书记员王文生            《中华人民共和国合同法》            第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。            第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。            《中华人民共和国担保法》            第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。            连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。