安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书(2021)皖0202民初5684号原告：芜湖扬子农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省芜湖市镜湖区镜湖之星301号，统一社会信用代码91340200730012687E（1-1）。法定代表人：潘耀，董事长。委托诉讼代理人：黄伟，安徽竞诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李晓翔，安徽竞诚律师事务所律师。被告：徐虎跃，男，1990年3月17日出生，汉族，住安徽省芜湖市三山区。原告芜湖扬子农村商业银行股份有限公司(以下简称扬子银行)诉被告徐虎跃信用卡纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告扬子银行的委托诉讼代理人黄伟、李晓翔到庭参加诉讼，被告徐虎跃经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告扬子银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐虎跃立即归还信用卡透支款本金9561.06元、利息1388.47元、违约金2275.92元以及其他费用291.72元（暂计算至2021年7月5日，此后计算至透支款全部实际清偿之日止，按照信用卡领用合约及章程约定的利息、违约金、其他费用等标准计算）；2、判令被告徐虎跃承担原告实现债权的费用2000地。事实和理由：2019年4月，被告徐虎跃向原告申领信用卡，原告审核后，向被告徐虎跃发放杜鹃信用卡一张，信用额度为壹万伍仟元。被告领取该信用卡后进行透支使用，然却未能按信用卡合约及章程的约定归还透支款项。截至2021年7月5日，被告已累计拖欠信用卡透支本金9561.06元、利息1388.47元、违约金2275.92元以及其他费用291.72元，合计13517.17元。原告多次催要未果，遂成诉。原告认为，被告拖欠信用卡透支款项的行为已经构成违约，严重侵害了原告的合法权益，故向法院提起诉讼，依法主张权利，请求法院依法判如所请。被告徐虎跃辩称：1、希望和原告协商解决，可以分十期归还。2、希望原告在利息、违约金作出让步，被告不承担律师费。本院经审理认定事实如下：2019年4月16日，被告徐虎跃向原告扬子银行申请杜鹃信用卡并同意遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》的规定。原告扬子银行审核后，于2019年5月21日向被告徐虎跃发放了卡号为62×××50的杜鹃信用卡一张，授信额度15000元，账单日为每月2日。《安徽农村商业银行杜鹃信用卡领用合约》、《安徽农村商业银行杜鹃信用卡章程》约定：持卡人（被告徐虎跃，下同）除透支取现或转出个人账户交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息期，到期记账日以对账单记载为准，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现或转出个人账户交易外的透支利息，持卡人使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，持卡人选择按照最低还款额时，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息；透支利息按月计收复利，持卡人未能在到期还款日前（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单，未出账单的顺序偿还，逾期1-90自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序偿还，逾期91自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序偿还；持卡人未能按时还款，持卡人应赔偿原告因催收而产生的相关费用及损失（包括诉讼费、律师费、公告费等）；原、被告双方因本合合约发生争议，由双方协商解决，协商不成的，由原告所在地人民法院管辖等内容。《杜鹃信用卡收费标准》约定，持卡人使用信用卡需交纳年费、取现手续费、分期业务手续费等费用。被告徐虎跃在《杜鹃信用卡申请表》上签名：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同合约的各项规则。”被告徐虎跃领用信用卡后，于2019年6月27日开始消费，后又还款、再消费并申请分期还款。2020年10月28日，被告徐虎跃起消费1050元，尚欠借款本金9799.06元。2020年11月2日账单为惠消费本金摊销1215.5元、惠消费手续费摊销72.93元、利息152.30元；2020年12月2日账单为惠消费本金摊销1215.5元、惠消费手续费摊销72.93元、利息175.17元、违约金121.03元；2021年1月2日账单为惠消费本金摊销1215.5元、惠消费手续费摊销72.93元、利息195.25元、违约金244.36元；2021年2月2日账单为惠消费本金摊销提前还款1215.5元、惠消费手续费摊销提前还款72.93元、利息217.12元、违约金370.45元；2021年3月2日账单为利息216.22元、违约金499.97元；2021年4月2日账单为利息218.87元、违约金487.92元、2021年5月2日账单为利息213.54元、违约金552.19元。原告扬子银行放弃2021年5月2日后的利息、违约金及其他费用的主张。原告扬子银行向被告徐虎跃催要无果后，遂成讼。庭审中，原、被告共同确认被告徐虎跃分别于2021年3月5日、5月31日、6月29日归还本金1600元、1750元、1750元。另查明：2021年6月2日，原告扬子银行为实现债权支付律师代理费2000元。以上事实，有原告提交的营业执照复印件、被告的身份证复印件、杜鹃信用卡申请表、安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程、安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约、杜鹃信用卡收费标准、被告徐虎跃信用卡交易流水、被告徐虎跃信用卡欠费明细、催要还款记录、委托代理合同和律师费发票及双方当事人的陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为：被告徐虎跃向原告扬子银行申请办理杜鹃信用卡并与原告扬子银行签订《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》，系双方当事人意思表示真实，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，对合同双方均具有法律约束力。被告徐虎跃利用原告扬子银行发放的杜鹃信用卡透支消费，应当按照合同约定的还款方式和期限偿还透支借款本息。被告徐虎跃未按时足额清偿原告借款本息，构成违约，应承担偿还本息及逾期还款的违约责任。经计算，被告徐虎跃尚欠原告扬子银行透支款本金为9561.06元（9799.06元＋1215.50元＋1215.50元＋1215.50元＋1215.50元－1600元－1750元－1750元），故本院确认被告徐虎跃应归还原告扬子银行透支款本金9561.06元。原告扬子银行主张的利息、违约金及其他费用，虽符合信用卡领用合约和章程的约定的，但对于超出年利率24%，本院不予支持。从2020年11月2日账单来看，此时被告徐虎跃欠透支本金为9799.06元，而惠消费手续费摊销和利息合计为225.23元（72.93元＋152.30元），折合年利率为27.58元%（225.23元/月÷9799.06元×100%×12月），超出年利率24%，对于超出部分，本院不予支持；2020年12月2日至2021年5月2日的利息、惠消费手续费摊销（如有）、违约金（如有）之和，经计算亦超出年利率24%（计算过程不再赘述），对于超出部分，本院亦不予支持。经计算2020年11月应支付惠消费手续费摊销和利息合计195.98元(9799.06元×2%/月×1月)、2020年12月应支付惠消费手续费摊销、利息和违约金合计220.29元[（9799.06元＋1215.5元）×2%/月×1月]、2021年1月应支付惠消费手续费摊销、利息和违约金合计244.60元[（9799.06元＋1215.5元＋1215.5元）×2%/月×1月]、2021年2月应支付惠消费手续费摊销、利息和违约金合计268.91元[（9799.06元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元）×2%/月×1月]、2021年3月应支付惠消费手续费摊销、利息和违约金合计293.22元[（9799.06元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元）×2%/月×1月]、2021年4月应支付利息和违约金合计264.42元[（9799.06元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元）×2%/月×0.1月＋（9799.06元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元－1600元）×2%/月×0.9月]、2021年5月应支付利息和违约金合计261.22元[（9799.06元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元＋1215.5元－1600元）×2%/月×1月]，上述合计为1748.64元。原告扬子银行主张被告徐虎跃支付实现债权而支出的律师代理费2000元，符合双方合同约定，且原告扬子银行已实际支付该笔费用，本院对此亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告徐虎跃于本判决生效之日起十日内归还原告芜湖扬子农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金9561.06元及截止2021年5月2日的利息、违约金和其他费用合计1748.64元；二、被告徐虎跃于本判决生效之日起十日内支付原告芜湖扬子农村商业银行股份有限公司实现债权的费用2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计94元，由原告芜湖扬子农村商业银行股份有限公司负担14元，被告徐虎跃负担80元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  秦山成二〇二一年七月二十六日书记员  王雨濛附：本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。