福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4672号原告：中国工商银行股份有限公司福州闽都支行，住所地福建省福州市鼓楼区古田路108号（大楼A区一层），统一社会信用代码：9135010085439818XE。负责人：王文滔，行长。委托诉讼代理人：王坪，福建融成律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖婵君，福建融成律师事务所律师。被告：陆榕茂，男，汉族，1976年9月3日出生，住福建省建瓯市。被告：陈建华，女，汉族，1976年9月21日出生，住福建省建瓯市。原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行（以下简称工商银行闽都支行）与被告陆榕茂、陈建华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖婵君到庭参加诉讼，被告陆榕茂、陈建华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行闽都支行向本院提出诉讼请求：1．陆榕茂、陈建华共同偿还工商银行闽都支行欠款本金146860.35元及利息、违约金（暂计至2021年3月25日的利息为194992.51元，违约金为21613.1元，此后的利息及违约金依照合同约定计算至还清全部欠款本息之日止），以上款项暂计363465.96元；2．工商银行闽都支行有权就陆榕茂、陈建华抵押的闽Ａ×××××小型轿车以拍卖、变卖所得价款或者折价优先偿还工商银行闽都支行上述诉请之款项；3．俩被告共同承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）。事实与理由：陆榕茂向工商银行闽都支行申领工银信用卡，用于向福建吉安思汽车有限公司购买汽车。申领时，陆榕茂已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规定。章程约定及领用合约约定：陆榕茂未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元。2014年5月14日，陆榕茂与工商银行闽都支行签订编号为闽字营业部闽都2014年分期401号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简记《购车合同》）。购车合同约定：陆榕茂向汽车销售商福建吉安思汽车有限公司购买汽车，车辆总价款为400000元，陆榕茂自行支付首付款120000元，剩余购车款陆榕茂申请通过其在工商银行闽都支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为280000元。该合同还约定：以按月分期等额方式向工商银行闽都支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为7805元，以后每期偿还的金额为7777元；陆榕茂应按一次性首期收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商银行闽都支行支付分期手续费29204元；陆榕茂没有按本合同约定及时足额存入还款金额，工商银行闽都支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向陆榕茂收取透支利息、复利、违约金等；陆榕茂累计三次违约、违反合同约定未按时足额归还透支资金，有权要求陆榕茂立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。同日，陆榕茂、陈建华与工商银行闽都支行签订编号为闽字营业部闽都2014年分期抵押号401的《抵押合同》，合同约定：抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。为确保陆榕茂债务的履行，陈建华签署《共同偿债人承诺书》一份，自愿为陆榕茂与工商银行闽都支行签订的编号为闽字营业部闽都2014年分期401号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务所承担共同偿债责任。2014年5月23日，双方就闽Ａ×××××小型轿车办理相关动产抵押登记。上述合同签订后，工商银行闽都支行于2014年4月11日依约向陆榕茂发放卡号为62×××60的信用卡，但陆榕茂未按合同约定履行还款义务，已经构成违约。陆榕茂、陈建华未做答辩。工商银行闽都支行围绕诉讼请求依法向本院提交证据，陆榕茂、陈建华未发表质证意见。本院经审查认为工商银行闽都支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院确认工商银行闽都支行所述属实。另查明，2014年5月28日，工商银行闽都支行依照《购车合同》约定向执行购车行发放贷款280,000元，同时一次性扣收陆榕茂分期手续费29,204元并收取首期透支款7,805元。此后，陆榕茂自2014年7月15日起至2017年6月15日，每月需归还信用卡透支本金7,777元。陆榕茂自2016年1月15日前能按期还款，之后未按期归还。并且于2016年11月30日归还50元、2017年4月21日归还50元、2017年8月14日归还1.65元，之后再未还款。截至开庭之日，尚欠工商银行闽都支行贷款本金146,860.35元及2016年12月31日前的滞纳金5,113.1元。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。陆榕茂填写的《工银信用卡申请表（个人卡）》后附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系2013年12月16日起实施，该章程及合约仅约定了利息和滞纳金，未就违约金进行约定。工商银行闽都支行于2016年11月15日发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，未就违约金事项与陆榕茂进行书面协商，工商银行闽都支行诉讼请求中有关2016年12月31日前的违约金即领用合约中约定的滞纳金。本院认为，陆榕茂与工商银行闽都支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行闽都支行依约向陆榕茂指定交易账户发放贷款，已经履行合同约定。陆榕茂未按合同约定还款，已构成违约。陈建华向工商银行闽都支行出具《共同偿债人承诺书》，以其真实的意思表示自愿加入陆榕茂上述债务，故工商银行闽都支行要求陆榕茂、陈建华共同偿还借款本金146,860.35元的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行闽都支行诉请的违约金的问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，工商银行闽都支行仅能收取2016年12月31日前的滞纳金。因工商银行闽都支行仅在其官网公告，并未与陆榕茂、陈建华约定2017年1月1日以后是否对其收取违约金以及相应收取方式和标准，故工商银行闽都支行主张将其与陆榕茂签订信用卡《领用合约》时约定的滞纳金于2017年1月1日以后变更为违约金，不符合规定，本院不予支持，本院仅支持2016年12月31日前的违约金（即滞纳金）5,113.1元。关于工商银行闽都支行诉请的利息、违约金（即滞纳金）的收取的问题，因工商银行闽都支行已于发放贷款当日一次性收取分期36期（自2014年7月15日至2017年6月15日）的手续费29,204元，该项费用应分摊至36期的利息，即每期811.22元，占分期本金总额月利率0.28%。工商银行闽都支行诉请的利息应扣除该份利息。且根据法律规定，本院仅支持以当时尚欠的本金为基数，以年利率总和不超过24%暨月利率不超过2%计付的利息部分。综上所述，自2016年1月15日被告方逾期后，利息、滞纳金应当按照如下标准收取：2016年1月15日至2016年12月31日期间收取利息及滞纳金，扣除已收取的手续费月利率0.28%部分，利息、滞纳金总和不应超过月利率1.72%；2017年1月1日至2017年6月15日期间收取利息，同上扣除已收取的手续费，利息利率不应超过月利率1.72%；2017年6月16日至本金清偿完毕之日止的利息不应超过月利率2%。以上金额均以当时尚欠本金为基数计算。陆榕茂自愿以其名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为86××××的英菲尼迪Ｇ25牌小型轿车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行闽都支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行闽都支行主张由陆榕茂、陈建华承担的律师费未提供实际支付的发票凭证，财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告陆榕茂、陈建华于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行偿还借款本金146,860.35元及相应的利息、滞纳金（利息、滞纳金按如下标准收取：2016年1月15日至2016年12月31日期间按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准收取利息及滞纳金，但总和不得超过以当时到期的本金101,981.65元为基数以月利率1.72%计算的金额；2017年1月1日至2017年6月15日期间按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准收取利息，但总和不得超过以当时到期的本金133,139.65元为基数以月利率1.72%计算的金额；2017年6月16日至本息清偿完毕之日止按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准收取利息，但不得超过以尚欠的本金146,860.35元为基数以月利率2%计算的金额）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行有权以被告陆榕茂名下的编号为闽Ａ×××××，发动机号为86××××的英菲尼迪Ｇ25牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6,751元，减半收取3,375.5元，由被告陆榕茂、陈建华共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月二十一日法官助理 祝诗偲书 记 员 陈 婷附本案相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。