福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0703民初1014号原告：南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社，住所地南平市建阳区潭城街道理学街111号高佳西城国际二区18号楼一楼106-108号店面及二楼204-207号店面。统一社会信用代码91350784MA33HFNM5M。负责人：蔡坚强，主任。委托诉讼代理人：林俊，女。委托诉讼代理人：汪姚卿，男。被告：季学文，男，1966年6月2日出生，汉族，住南平市浦城县。被告：周霞，女，1969年6月2日出生，汉族，住南平市浦城县。委托诉讼代理人：詹彦敏（系周霞的丈夫），住南平市浦城县。原告南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社与被告季学文、周霞信用卡纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月3日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的委托诉讼代理人汪姚卿、被告季学文及周霞的委托诉讼代理人詹彦敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令季学文归还南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社普惠金融贷记卡透支款本金84813.11元及对应分期手续费、违约金（分期手续费、违约金按《普惠金融贷记卡领用合约》约定计算至本项全部债务清偿之日止，暂计算至2021年2月21日止分期手续费21987.84元，违约金10341.17元）；以上请求暂合计为117142.12元。2.依法判令周霞对季学文上述第1项债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由季学文、周霞共同承担。事实和理由：2015年9月12日，季学文向南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社申领福万通普惠金融卡，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社审批核准后，双方签署普金融卡合约，合约约定若季学文在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2015年9月30日，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社审批发放给季学文卡号为6228××××8105的普惠金融卡，授信额度100000元，有效期3年，年利率10.8%。同日，周霞分别签订了《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》，为季学文因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证，保证范围包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。季学文激活普惠金融卡后多次透支，自2019年3月19日起未能按合约约定缴纳利息。截至2021年2月21日，季学文共逾期13期，结欠普惠金融卡透支款本息合计117142.12元，其中：透支本金84813.11元，分期手续费21987.84元，违约金10341.17。综上，季学文与周霞未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为维护南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的合法权益，现南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社诉至法院，请求判如所请。季学文未作答辩。周霞辩称，1.本案用款债务人季学文于2015年9月30日所办理的普惠金融卡，有效期3年，而周霞于之前即2015年9月12日才出具的《不可撤销担保函》是无效的；2.债务已过保证期间；3.南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社为了拓展业务，并未将担保人的情况作任何介绍，周霞甚至与季学文均互不认识更未了解，根本就不存在为其担保的法律基础；4.南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社提供的照片证据并不能证实其有向周霞或其丈夫催讨。综上，周霞不应承担本案的保证责任，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社针对周霞的诉讼请求应予驳回。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社围绕诉讼请求向本院提交证据：《“普惠金融卡”贷记专项卡调查审查审批表》、《福万通普惠金融卡申请表》、《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》、《福万通普惠金融卡欠款电话、信件、上门催收记录》、《电话录音》、《账户余额查询及明细表》、《卡片交易明细表》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》。季学文质证认为，对《福万通普惠金融卡申请表》的真实性有异议，落款日期并非其填写；对《普惠金融卡担保协议》有异议，其中的名字和落款时间不是其填写的。对其他证据无异议。周霞质证认为，担保协议、担保函的时间都不是其写的，字是周霞签的；证据上的照片是在季学文办公室的，但是不知道是什么时候照的；关于通话记录，上面的通话内容可以看出来，周霞是不知道情况的，不知道为谁担保。催收邮件的单子是写的周霞的单位，但是没有收到催收的邮件。对其他证据没有意见。周霞向本院提交：《说明》一份、《还款计划书》一份。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社及季学文对证据均无异议。本院认为，对双方质证无异议的证据，本院予以确认。季学文、周霞虽对《福万通普惠金融卡申请表》、《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》的落款时间不是其两人填写提出异议，但《福万通普惠金融卡申请表》、《不可撤销担保函》的落款时间与周霞提供的《说明》中陈述的办理普惠金融卡时间一致，且三份证据材料的申请人、担保人、保证人均为季学文、周霞本人亲笔签名捺印，季学文、周霞亦未提供证据证明其异议理由成立。因此，《福万通普惠金融卡申请表》、《不可撤销担保函》、《普惠金融卡担保协议》真实、合法，均符合证据的形式要件，与本案具有关联性，本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院经审理认定事实如下:2015年9月12日,季学文向南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社申领福万通普惠金融卡,填写了《福万通普惠金融卡申请表》并书面声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容,第二条第3点约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第五条第9点约定:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收、追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日,周霞出具《不可撤销担保函》,为季学文因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,保证范围包括透支本金、利息（复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2015年9月30日,南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社审核发放给季学文卡号为6228××××8105的信用卡,授信额度100000元,有效期3年,年利率10.8%,滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%每月计算。同日，周霞与南平市建阳区农村信用合作联社签订《普惠金融卡担保协议》，为季学文的普惠金融卡全部债务承担连带责任保证，担保的全部债务包括但不限于实际透支本金（包括信用额度和超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社公告将滞纳金调整为违约金。季学文激活普惠金融卡后多次使用该贷记卡透支,于2019年2月16日还款7.05元,自2019年3月19日起未能按合约约定缴纳利息。2018年9月29日普惠金融卡三年期满后,季学文未履行还款义务,周霞亦未履行担保义务。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社分别于2019年3月30日、5月15日通过电话向周霞、季学文进行催收，于2019年12月20日上门向季学文及周霞当面催收，季学文出具《还款计划书》，承诺在2020年12月底前还清所有欠款。2020年8月1日，季学文使用的普惠金融卡被核销并停计利息,共结欠普惠金融卡透支本金84813.11元、分期手续费21987.84元、违约金10341.17元。2020年11月13日、11月17日，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社又通过信函方式分别向季学文、周霞催讨无果。本院认为,季学文向南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社申领信用卡,并自愿接受《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的相关规定,系其真实意思表示,未违反法律规定。季学文使用申领的信用卡所产生的欠款,应当按照约定及时偿还。现季学文逾期未偿还欠款本息,南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社以起诉的方式要求季学文偿还透支款本金、分期手续费,符合法律规定和合约约定,本院予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社主张的违约金实为合约约定的滞纳金,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起实施,其中第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”,该通知是中国人民银行为规范信用卡业务而发布的规范性文件,对各银行均具有约束力。本案季学文虽于上述通知施行前申请信用卡，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社在起诉时调整“滞纳金”名称为“违约金”,但其并未提供与持卡人另有协议约定调整,系其单方面的调整行为，不能视为对《普惠金融卡领用合约》的条款修改,对季学文不具有合约效力，故对南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社的违约金诉讼请求,本院不予支持。周霞在季学文申请普惠金融卡时自愿签署《不可撤销担保函》,承诺为季学文因普惠金融卡所形成的债务提供连带保证,并签订《普惠金融卡担保协议》，为季学文的普惠金融卡全部债务承担连带责任保证，保证期间为普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。季学文申领的普惠金融卡三年有效期内产生的债务，于2018年9月29日普惠金融卡失效时届满，周霞为季学文提供的连带责任保证两年期间于2020年9月28日届满，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社在两年保证期间届满前的2019年3月30日向周霞电话催收，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条规定：连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《中华人民共和国民法总则》规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。周霞的连带责任保证诉讼时效于2022年3月29日届满。2021年4月23日，南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社向本院起诉，要求周霞承担连带清偿责任的诉请,在保证诉讼时效期间内，于法有据，本院予以支持。周霞认为《不可撤销担保函》出具在季学文办理信用卡之前无效，债务已过保证期间，其与季学文互不认识，不存在为其担保的法律基础，以及南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社提供的证据不能证实有向其催讨的辩称理由，证据不足，于法无据，本院不予采纳。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，依法应当适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定,判决如下：一、季学文应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社信用卡透支本金84813.11元、分期手续费21987.84元；二、周霞对上述第一项所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回南平市建阳区农村信用合作联社西城信用社其他诉讼请求。如果季学文、周霞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2643元,减半收取计1321.5元,由季学文、周霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本判决生效后(当事人提起上诉的,以上诉法院生效判决为准),负有履行义务的当事人须依法按期履行判决,逾期未履行的,应向本院报告财产状况,并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知,违反本条规定的,本案申请执行后,人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施,构成犯罪的,依法追究刑事责任。审 判 员  梁 诚二〇二一年七月二十二日法官助理  缪秀娟书 记 员  许慧婷本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。