福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4966号原告：中国工商银行股份有限公司福州华林支行，住所地福州市鼓楼区华林路138号国发广场商住楼一层4-8号店面，统一社会信用代码：913501008543902762。负责人：林岚，行长。委托诉讼代理人：侯实习，福建国富律师事务所律师。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建国富律师事务所律师。被告：陈友财，男，汉族，1986年11月21日出生，住福建省平潭县。被告：林小芳，女，汉族，1984年7月13日出生，住福建省平潭县。原告中国工商银行股份有限公司福州华林支行（以下简称工商银行华林支行）与被告陈友财、林小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人侯实习到庭参加诉讼，被告陈友财、林小芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行华林支行向本院提出诉讼请求：1．陈友财、林小芳向工商银行华林支行支付拖欠的信用卡欠款本金13584.86元及利息、违约金（利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2020年6月17日为7969.17元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算至款项还清之日止，暂计至2020年6月17日为7500元），上述债权总计29054.03元；2．工商银行华林支行对陈友财提供的抵押东风标致汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：ＬＤＣ××××、发动机号：6××××8）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3．判决本案所有诉讼费用由俩被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2015年12月28日，陈友财向福州车吉宝汽车销售服务有限公司（以下简称吉宝公司）订购品牌型号为东风标致的汽车，车辆总价款为128700元。同日，陈友财以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行华林支行申请办理牡丹信用卡，工商银行华林支行对陈友财信用状况及财产状况进行审查后向陈友财发放卡号为62×××51的信用卡，双方签订《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，合同约定：除首期款外的剩余购车款由陈友财申请通过其在工商银行华林支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为99720元其中手续费金额9720元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2770元，以后每期偿还金额为2770元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若陈友财没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行华林支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。2016年1月21日，陈友财、林小芳以其所购买汽车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。林小芳向工商银行华林支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为陈友财的共同偿债人，对陈友财所负债务承担共同还款义务。上述合同生效后，陈友财以刷卡透支消费的方式在吉宝公司消费90000元，但陈友财、林小芳未能按照合同约定如期还款，已构成违约。陈友财、林小芳未做答辩。工商银行华林支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，陈友财、林小芳未发表质证意见。本院经审查认为工商银行华林支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明以下事实：2015年12月28日，陈友财向福州车吉宝汽车销售服务有限公司（以下简称吉宝公司）订购品牌型号为东风标致的汽车，车辆总价款为128700元。同日，陈友财填写《工银信用卡申请表（个人卡）》（后附《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》），以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行华林支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××51，并于2016年1月18日与工商银行华林支行签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：除首期款外的剩余购车款由陈友财申请通过其在工商银行华林支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为99720元其中手续费金额9720元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2770元，以后每期偿还金额为2770元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若陈友财没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行华林支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，陈友财与工商银行华林支行签订《抵押合同》，约定陈友财以其所购的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为6××××8的东风标致牌小型轿车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。林小芳于向工商银行华林支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为陈友财的共同偿债人，对陈友财所负债务承担共同还款义务。工商银行华林支行依其与陈友财的约定向吉宝公司发放贷款90000元，但陈友财未能按照合同约定如期还款，截止至2020年6月18日，陈友财尚欠工商银行华林支行借款本金13584.86元。另查明，陈友财填写的《工银信用卡申请表（个人卡）》后附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系2013年12月16日起实施，该章程仅约定了利息和滞纳金，未就违约金进行约定。工商银行华林支行于2016年11月15日发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，未就违约金事项与陈友财进行书面协商。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。本院认为，陈友财与工商银行华林支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行华林支行依约向其与陈友财约定的吉宝公司发放贷款，陈友财未按合同约定还款，已构成违约。陈友财的配偶林小芳在《共同偿债人承诺书》中以其真实意思表示，自愿加入陈友财在上述合同项下的债务。故工商银行华林支行要求陈友财、林小芳共同偿还借款本金13,584.86元的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行华林支行诉请的违约金的问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，工商银行华林支行仅能收取2016年12月31日前的滞纳金。因工商银行华林支行仅在其官网公告，并未与陈友财约定2017年1月1日以后是否对其收取违约金以及相应收取方式和标准，故工商银行华林支行主张的违约金，不符合规定，本院不予支持。关于工商银行华林支行诉请的利息，本院仅在以尚欠本金为基数，利息按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准且年利率不超过24%的部分予以支持。陈友财在《抵押合同》中自愿以其所购的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为6××××8的东风标致牌小型轿车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行华林支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行华林支行主张由陈友财、林小芳承担的财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。陈友财、林小芳未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告陈友财、林小芳于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州华林支行偿还借款本金13,584.86元及相应的利息（利息按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准但不超过以本金为基数、以年利率总和24%计算的金额，计付至款项还清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州华林支行有权以被告陈友财名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为6××××8的东风标致牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州华林支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费526元，减半收取263元，由被告陈友财、林小芳共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月八日法官助理 祝诗偲书 记 员 陈 婷附本案相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。