重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初3260号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，营业场所：重庆市渝中区八一路1号B塔B-11-5(E)、B-11-6（F）、B-11-7（G),统一社会信用代码91500000778456850K。负责人：陈勇，该公司经理。委托诉讼代理人：吴莹，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄琰，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：陈平礼，男，汉族，生于1975年1月9日，住重庆市璧山区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司与被告陈平礼保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的委托诉讼代理人吴莹到庭参加了诉讼。被告陈平礼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币34795.1元；2.依法判令被告向原告支付逾期保费共计人民币2554.45元;3.依法判令被告向原告支付资金占用利息3311.81元(资金占用利息以保险理赔款34795.1元为基数，自2019年2月11日起按照同期同类贷款利率的1倍计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1倍计算暂计至2021年4月6日，实际主张至款项还清之日止);一至三项诉讼请求合计40661.36元;4.本案的诉讼费、公告费以及保全费用由被告承担。审理中，原告明确诉讼请求第3项，资金占用利息计算的起止时间延长一天，即2019年2月12日起至款项还清之日，其余诉讼请求、事实及理由无变更及补充。事实与理由:2018年4月18日，被告陈平礼向中国光大银行股份有限公司重庆分行借款40000元，借款利率每年7.6%，借款期36个月(自2018年4月18日至2021年4月18日)，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以中国光大银行股份有限公司重庆分行为被保险人，与原告签署《中国大地个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)。2018年4月18日，中国光大银行股份有限公司重庆分行按照借款合同约定向被告发放共计40000元人民币的贷款。根据保险合同约定:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。因被告于2018年11月逾期偿还贷款，按照保险合同的约定原告于2019年2月11日向被保险人中国光大银行股份有限公司重庆分行进行理赔，理赔金额共计34795.1元。中国光大银行股份有限公司重庆分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2021年4月6日，被告未付理赔款、保费和资金占用利息等共计40661.36元人民币。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告陈平礼未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。本院经审理查明如下事实：2018年4月16日，被告陈平礼向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司投保，原告向其出具《中国大地财产保险股份有限公司中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单号为：PBLG201831171423001147。该保单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司重庆分行，保险明细为大地个人贷款保证保险金额47560元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额为680元。原、被告还就相关问题进行了特别约定，其中约定“第2条、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。第3条、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。等等。原、被告双方在该保险单上签名捺印盖章。2018年4月18日，被告陈平礼与中国光大银行股份有限公司重庆分行签订了《个人贷款合同》，被告向中国光大银行股份有限公司重庆分行借款40000元，借款利率每年7.6%，借款期36个月(自2018年4月18日至2021年4月18日)，还款方式为按月等额还本付息，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。还款计划载明了被告应当自2018年5月18日起，每月18日归还1926.09元至2018年10月18日，2018年11月18日归还1959.94元，2018年12月18日归还1947.9元，2019年1月18日归还1935.56元，2019年2月11日归还31535.7元。2018年4月18日，中国光大银行股份有限公司重庆分行按照《个人贷款合同》约定，向被告发放了贷款金额为40000元。被告于2018年5月18日起，每月18日归还1926.09元至2018年10月18日，2018年11月18日归还29.54元，2018年12月18日归还0.01元后被告未归还贷款。2019年2月11日，中国光大银行股份有限公司重庆分行向原告发出了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：保险单号码为PBLG201831171423001147，贷款合同号为78531816000724，投保人姓名为陈平礼，“致：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，贵公司个人贷款保证保险NO：PBLG201831171423001147保险单项下的代偿款（人民币）叁万肆仟柒佰玖拾伍元壹角整（大写）34795.1（小写）已于2019-02-11收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时本公司在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现”。另查明，被告自2018年10月18日至2019年2月11日未向原告缴纳保费，即2018年10月19日-2018年11月18日，保费680元；2018年11月19日-2018年12月18日，保费680元；2018年12月19日-2019年1月18日，保费680元；2019年1月19日-2019年2月11日，共计24天，680元÷30天×24天=544元，减去被告支付的29.55元，被告未支付给原告保费共计2554.45元。上述事实，有原告的陈述，原告提交的证据《中国大地财产保险股份有限公司中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》、还款计划明细、还款记录明细、《代偿债务与权益转让确认书》等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。原、被告双方于2018年4月16日签订的《中国大地财产保险股份有限公司中国大地个人贷款保证保险保险单》，双方形成合法有效的保险合同关系。该合同的特别约定第3条载明“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。合同签订后，原告按照合同约定，为被告向中国光大银行股份有限公司重庆分行贷款提供了担保，被告如期收到银行的贷款。被告陈平礼也应当按照合同和还款计划的约定，按时足额的归还借款本息，并向原告支付保费。由于被告未按时足额的归还借款本息，导致原告以担保人的身份，于2019年2月11日代被告陈平礼向被告的贷款银行中国光大银行股份有限公司重庆分行归还了尚欠的借款本息共计34795.1元。依据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。对原告请求“依法判令被告向原告支付理赔款共计人民币34795.1元”的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告未按照合同约定，按时足额的归还借款本息，并向原告支付保费的行为，已构成违约。被告应按照双方合同的约定，向原告支付保费共计2554.45元，并承担违约金。本案中原告请求的资金占用损失的计算标准低于合同约定，且符合法律规定，故对原告请求被告向原告支付逾期保费共计人民币2554.45元，以及被告向原告支付资金占用利息(以保险理赔款34795.1元为基数，自2019年2月12日起按照同期同类贷款利率的1倍计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1倍计算至款项还清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。被告陈平礼经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃相关诉讼权利，并承担相应的不利后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第五百零九条第一款、第五百七十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈平礼于本判决生效后三日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险理赔款34795.1元及资金占用利息(以34795.1元为基数，自2019年2月12日起按照同期同类贷款利率的1倍计算至2019年8月19日止，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1倍计算至款项还清之日止）。二、被告陈平礼于本判决生效后三日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保费2554.45元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取408.27元，保全费426.61元，合计834.88元由被告陈平礼负担（限本判决生效后五日内向本院交纳受理费408.27元）。原告预交的案件受理费408.27元，待本判决生效后退还。保全费426.61元不予退还，被告在支付案款时一并支付给原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   徐静   二〇二一年六月二十九日 法 官助 理   张盼书 记 员   连洪1