甘肃省正宁县人民法院民事判决书（2021）甘1025民初352号原告：正某，住所地正宁县宫河镇西街。        法定代表人：邢某，该社主任。        委托诉讼代理人：雷某，甘肃陇域律师事务所律师。        委托诉讼代理人：丁某，甘肃陇域律师事务所律师。        被告：赵某，女，汉族，居民，住庆阳市。        委托诉讼代理人：王某，甘肃隆庆律师事务所律师。        被告：陈某（系赵某丈夫），男，汉族，庆城县卫生健康局职工，住庆城县。        被告：麻某，女，汉族，庆阳市西峰区人民法院退休职工，住庆阳市。        原告正某（以下简称宫河信用社）与被告赵某、陈某、麻某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告宫河信用社的法定代表人邢某及委托诉讼代理人雷某、丁某、被告麻某、被告赵某及其委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼，被告陈某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        宫河信用社向本院提出诉讼请求：1．判令被告赵某、陈某共同偿还原告借款本金500000元及借期内利息424042.15元，并按年利率16.605％支付该借款逾期利息至本金偿还之日止；2．判令原告对被告赵某、陈某位于××区住宅折价或变价取得的价款享有优先受偿权；3．判令原告对被告麻某位于西峰区南苑小区区法院家属楼4层1单元1-401室房产折价或变价取得的价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费由各被告承担。事实和理由：2014年7月30日，被告赵某以其购房资金周转困难为由向原告提出借款申请，经审查后，原告与赵某签订了《个人借款／抵押担保合同》，约定赵某向原告贷款500000元，借款期限2年，借款年利率11.07％，按月清息，并约定逾期利息在原利率基础上加收50％。被告陈某作为财产共有人出具家庭成员承担连带责任承诺书及抵押人同意抵押承诺书，被告麻某同样出具了抵押人同意抵押承诺书。借款抵押担保合同约定赵某、陈某以位于××区住宅，麻某以位于西峰区南苑小区区法院家属楼4层1单元1-401室房产为该笔贷款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约发放了贷款，被告赵某未按时清偿利息，贷款期限届满后，赵某也未按时偿还借款本金及利息。经原告多次催要，赵某至今未偿还借款本息，已构成违约，故向法院起诉，请求判如所请。        赵某辩称，案涉借贷合同属于他人之借名实施的虚假行为，应认定为无效，隐藏的法律行为属于显名代理合同关系，行为后果应由实际贷款人承担，2013年赵某在庆阳都恒公司担任会计职务，该公司法定代表人系刘某，2014年7月赵某通过刘某认识宫河信用社的职工杨建民，刘某称其购买塔吊缺50万元，杨建民让刘某将公司会计的房产证拿来后再办理贷款手续，因刘某有其他未清偿的银行债务，贷款资质受限，赵某、刘某及其女友刘静娜便在西峰区小十字苹果手机店购买三星手机（价值13000元）1部，在西峰区皇朝酒店4楼402办公室送给杨建民，约定以赵某的名义替刘某贷款，2014年7月15日杨建民将赵某的身份证拿走，并让赵某签署了相关协议，赵某将信用社的银行卡交由杨建民操作，并告知了该卡的密码，同年7月30日原告将500000元汇入赵某的银行卡，杨建民便持赵某的银行卡将该500000元转入刘某的账户。2014年刘某给赵某转账汇款22755元，2015年1月25日至9月25日给赵某转账汇款42127.5元，刘某给赵某账户共计转账汇款64882.5元用于偿还利息，2015年9月后刘某找不到人，2016年赵某去北京找到刘某，并带刘某去找杨建民，但杨建民称其在上海做手术，后赵某、陈某、刘某及两个朋友再次去找杨建民，赵某提出将其房产抵押转出，杨建民称几天后给答复，2016年1月后杨建民便未在宫河信用社工作。宫河信用社怠于行使到期债权，恶意扩大利息损失，其要求承担利息的请求，应不予保护。借款合同约定的利息明显高于其他商业银行的贷款利息，2016年1月19日赵某、刘某等五人前往宫河信用社，要求解除借款合同或将贷款转入实际借款人刘某名下，杨建民允诺，但未办理。后刘某表明无力支付本金及利息，赵某先后六次到宫河信用社，要求提前处置抵押物清偿借款，以免利息损失扩大，但宫河信用社鉴于抵押物价值高于借款本金，未作理会，导致利息持续增加。宫河信用社未在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，其请求实现抵押权的理由不能成立，本案主债务履行期间为2014年7月30日至2016年7月29日，抵押权设定日期为2014年7月28日，宫河信用社未于2019年7月28日前主债务诉讼时效期间内行使抵押权。综上，原、被告无合同法律关系，案涉贷款系案外人刘某借用赵某的名义实施民事法律行为，原告作为借款合同相对人在签订借款合同时知道并同意这一借名贷款行为，案涉合同属于虚假民事行为，依法无效。        陈某辩称，2014年7月30日，原告给赵某贷款500000元不是事实，该笔贷款系庆阳东恒机械租赁公司法定代表人刘某与宫河信用社负责人杨建民协商用赵某的名义贷款，刘某为了该笔贷款，给杨建民赠送了手机，贷款发放后即被转入刘某账户，其未曾购买房屋，提供担保系刘某与杨建民串通欺骗所为，属于虚假行为，依法无效，其不承担抵押担保责任。        麻某辩称，其系赵某的表姐，其应赵某的要求以自己位于西峰区南苑小区区法院家属楼4层1单元1-401室房屋为赵某向宫河信用社贷款500000元提供抵押担保属实，其与赵某到西峰区房产管理局办理了抵押登记手续，但其并未去宫河信用社办理过任何手续，也未签订过抵押人同意抵押承诺书。赵某的贷款2016年7月30日到期，抵押担保的保证期间为2016年7月31日至2017年1月30日止六个月，在此期间，宫河信用社未要求其承担保证责任，根据有关法律规定，其保证责任已免除，其依法不应承担抵押担保责任。        当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于原告提交的证据：1．赵某贷款申请书2份、身份证复印件1份；2．陈某身份证复印件1份、结婚证复印件1份、家庭成员承担连带责任承诺书1份、同意抵押承诺书1份；3．麻某身份证复印件1份、同意抵押承诺书1份；4．《房产抵押合同》2份、房地产抵押物清单2份、房屋产权证复印件2份、他项权证复印件1份；5．《个人借款／抵押担保合同》1份，附照片3张；6．借款借据1份；7．贷款催收资料11份。以上证据用以证明被告赵某向原告借款500000元，期限2年，借款年利率11.07％，按季清息，逾期利息在原利率基础上加收50％；陈某、麻某为该笔借款提供抵押担保；原告多次催收，被告赵某一直未偿还借款本息，截止2021年1月8日被告尚欠原告借款本金500000元及利息424042.15元。被告赵某对其所有签名的真实性无异议，但对合法性和关联性有异议，认为所有合同中的签字都是根据杨建民和刘某的安排指示完成的，赵某对借款合同内容均不知情；麻某对《房产抵押合同》和房产抵押清单上自己的签名有异议，认为不是自己本人所签，上面“麻某”的印章也不是本人的；本院认为赵某与原告签订了借款合同，并同意用其房屋为该笔贷款提供抵押担保，且办理了房屋抵押登记，麻某亦同意用其房产为赵某的贷款提供抵押担保，亦办理了房屋抵押登记，故对原告提交的以上证据本院予以采信。关于被告赵某提交的证据：1．甘肃省农村信用社贷款发放通知单复印件1份，用以证明通知单中条形章不是赵某加盖的，赵某也无该条形章，赵某不知道贷款的事实。原告对贷款发放通知单复印件的真实性无异议，但对证明目的有异议；因赵某提供的证据达不到其证明目的，故对其证明目的本院不予采信。2．委托书1份，用以证明实际借款人刘某将对曹浚鲲的600000元债权委托给赵某向法院申请执行，钱执行回来后转入赵某名下账号为×××的甘肃农村信用社账户，用以归还案涉借款的事实。原告对委托书的关联性有异议，因该证据内容反映不出与案涉贷款有关，因该证据与本案无关联性，本院不予采信。3．电话录音1份、赵平、史雪峰证言各1份，用以证明刘某借名贷款的事实及麻某将房产证用于刘某贷款抵押的事实。原告对该组证据的真实性及证明目的均有异议，因部分证人未出庭作证，且证人与赵某系朋友关系，对证言的真实性无法考量，故对该组证据不予采信。4．银行流水3份，用以证明2014年8月26日-2014年11月26日刘某给了赵某4次现金，共计18000余元。2014年12月22日刘某给赵某建行账户转入20000元，2015年4月16日刘某给赵某建行账户转入25000元，赵某将上述款项都转存入农商银行卡后，向原告清偿贷款利息。原告认为该证据的真实性、合法性无法评判，对其证明目的有异议，并不能证明刘某给赵某转的款就是用来清偿原告利息的事实。因刘某与赵某之间的转账时间和金额与赵某归还贷款利息的时间和金额不符，不能证明刘某给赵某的转款就是归还贷款利息的事实，故对该组证据本院不予采信。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月30日，被告赵某以儿子结婚、购房资金周转困难为由向原告申请借款，经审查后，原告与赵某签订了《个人借款／抵押担保合同》，约定赵某向原告借款500000元，借款期限2年，自2014年7月30日起至2016年7月29日止，借款年利率11.07％，按月清息，并约定逾期利息在原利率基础上加收50％。赵某丈夫陈某签署了家庭成员承担连带责任承诺书同意承担连带清偿责任。赵某以其位于××区的住宅为该笔借款提供抵押担保，并和陈某向原告出具了抵押人同意抵押承诺书，赵某、陈某与原告签订了房产抵押合同，抵押期限为2014年7月28日至2016年7月28日，办理了房屋抵押登记。被告麻某应赵某的请求同意用其位于西峰区南苑小区区人民法院家属楼1号楼1单元1-401室住房为赵某的500000元借款提供抵押担保，向原告出具了抵押人同意抵押承诺书，并与原告签订了房产抵押合同，抵押期限为2014年7月28日至2016年7月28日，办理了房屋抵押登记。陈某、麻某也在赵某与原告签订的《个人借款／抵押担保合同》上抵押人处签名。2014年7月30日原告按照约定向被告赵某的庆阳农商银行账号×××发放借款500000元。借期内赵某按季共计清息64882.50元，下欠45817.50元期内利息未还。借款期满后，赵某未按约清偿借款本金及下欠利息，经原告多次催要，赵某至今未还本付息。        本院认为，原告和赵某签订的《个人借款／抵押担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务，原告依约向赵某发放贷款，赵某应当按照合同约定足额清偿原告借款本息，但赵某未按照合同约定履行义务，至今未清偿原告借款本金500000元及借期内利息45817.5元，已构成根本违约，故对原告要求赵某清偿借款本金500000元及借期内利息45817.5元的请求予以支持；因赵某违约，且原告和赵某约定了逾期利率，即在原利率的基础上加收50％，原利率为年利率11.07％，加收后年利率为16.605％，该利率不违反法律规定，因此对原告要求赵某按年利率16.506％支付该借款逾期利息至本金偿还之日的请求予以支持。赵某辩称案涉借贷合同属于他人借名实施的虚假行为，应认定为无效，隐藏的法律行为属于显名代理合同关系，行为后果应由实际贷款人刘某承担还款责任，因《个人借款／抵押担保合同》系原告与赵某签订，未涉及刘某，贷款500000元也发放到赵某名下的银行卡，赵某提供的证据并不能证明实际借款人为刘某，故对赵某的该辩解意见本院不予采纳。赵某辩称宫河信用社怠于行使到期债权，恶意扩大利息损失，其要求承担利息的请求，应不予保护，因赵某未提供证据证实宫河信用社怠于行使到期债权，故对赵某该辩解意见亦不予采纳。        陈某作为赵某的丈夫，对赵某向原告借款500000元知晓，且同意用其和赵某的共同所有的楼房为该笔借款提供抵押担保，该借款系其和赵某的夫妻共同债务，故对原告要求其和赵某共同清偿借款本金500000元利息的诉讼请求，予以支持。        关于赵某、陈某、麻某应否承担抵押担保责任。《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。”，本案主债权诉讼时效自2016年7月30日至2018年7月29日止，在此期间，原告未行使抵押权，故赵某、陈某、麻某不应承担抵押担保责任，对原告要求对被告赵某、陈某位于××区住宅折价或变价取得的价款享有优先受偿权和对麻某位于西峰区南苑小区区法院家属楼4层1单元1-401室房产折价或变价取得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：        一、赵某、陈某于本判决生效之日起十日内共同清偿正某借款本金500000元及借期内利息45817.5元，并支付该500000元借款自2016年7月30日起至实际清偿之日止按年利率16.605％计算的逾期利息；        二、驳回正某的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费13040元，由赵某、陈某共同负担。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。        审判长    杨会刚人民陪审员    杨书堂人民陪审员    张孝鹏二〇二一年七月十五日书记员    樊昊鑫