江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1283民初4736号原告：中国农业银行股份有限公司泰兴市支行，统一社会信用代码913212838411630907，住所地泰兴市国庆中路47号。负责人：陈海军，行长。委托诉讼代理人：宗菲，该行员工。被告：江苏健源医疗科技有限公司，统一社会信用代码91321291MA1MG6AW8M，住所地泰州市中国医药城口泰路东侧、新阳路北侧G26幢10楼088室。法定代表人：秦琴。被告：秦琴，女，1972年12月2日出生，汉族，住泰兴市。原告中国农业银行股份有限公司泰兴市支行（以下简称农行泰兴支行）与被告江苏健源医疗科技有限公司（以下简称健源医疗公司）、秦琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行泰兴支行的委托诉讼代理人宗菲、被告秦琴（暨被告健源医疗公司的法定代表人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行泰兴支行向本院提出诉讼请求：1.判令健源医疗公司、秦琴偿还贷款989978.82元（其中本金989792.41元、利息等186.41元，利息暂算至2021年5月8日），并继续支付自2021年5月9日至实际给付之日的罚息、复利；2.判令健源医疗公司、秦琴承担本案的诉讼费用。事实和理由：2020年3月6日，健源医疗公司、秦琴通过电子渠道向农行泰兴支行申请“微捷贷”贷款100万元。同日，农行泰兴支行向其发放贷款100万元，约定执行利率4.3%，违约罚息利率上浮50%，贷款到期日为2021年3月5日，还款方式为一次性利随本清还款。因企业经营流动资金短缺，导致贷款到期后逾期，2021年3月24日，经双方协商，健源医疗公司、秦琴向农行泰兴支行出具了还款承诺，但此后未能按还款承诺履行还款义务。截止2021年5月8日，健源医疗公司、秦琴尚欠本金989792.41元、利息等186.41元，合计989978.82元。农行泰兴支行为维护其合法权益，故诉至法院。健源医疗公司、秦琴共同辩称，借款是事实，欠款也是事实，健源医疗公司现在经营困难，会积极想办法还款。案涉合同上秦琴的签字是作为法定代表人代表公司所签，是职务行为，秦琴不是共同借款人，本案债务不应由秦琴个人承担。农行泰兴支行围绕其诉讼请求，依法向本院提交了《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》打印件、账户交易明细、信贷系统截屏、贷款交易明细、贷款还款试算信息、《还款承诺》、《中国农业银行小微企业微捷贷业务操作规程》，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月6日，健源医疗公司【借款人（企业）】、秦琴【借款人（个人）】通过电子渠道与农行泰兴支行（贷款人）签订《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》（编号：32010320200001790）一份，合同首页重要提示载明：“您点击本合同下方‘同意’按钮，即表示您作为我行客户已全部知晓并充分理解合同内容和含义，愿意遵守本合同，双方意思表示一致，本合同生效”。合同约定：“借款人指借款人（企业）及借款人（个人）。本合同单独表述为借款人（企业）或借款人（个人）的，仅指借款人中的一方。借款人（企业）授权借款人（个人）代表其通过贷款人自助电子渠道发起借款申请、签订合同、贷款支用、贷款偿还和贷款结清等操作。借款额度人民币壹佰万元整，借款额度有效期：2020年3月6日至2021年3月5日，实际借款期限和具体起止日期以及实际借款金额以贷款人另行向借款人出具的电子借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分。借款用途为借款人（企业）生产经营。借款执行固定利率，按照每笔借款提款日前一日的1年期LPR加贰拾伍bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内，遇1年期LPR调整，借款执行利率不随之调整。借款按日计息，利随本清。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，罚息利率固定不变。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息和借款挪用罚息分别按逾期借款罚息利率和借款挪用罚息利率计收复利。借款人应按时、足额归还借款本息。借款人违反合同约定的义务的，构成违约。因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担”。合同尾部借款人申明载明：“贷款人已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”同日，农行泰兴支行向健源医疗公司发放贷款100万元。2021年3月24日，健源医疗公司（承诺人）及秦琴（承诺人）向农行泰兴支行出具《还款承诺》一份，载明：“本人（本单位）秦琴、江苏健源医疗科技有限公司作为共同借款人，于2020年3月6日通过电子渠道与贵方签订了编号为32010320200001790的《小微企业微捷贷借款合同》，在该合同项下借到贵行贷款本金100万元，约定执行利率4.3%，违约罚息利率上浮50%，贷款到期日为2021年3月5日，还款方式为一次性利随本清还款。现贷款已到期，本人（本单位）承诺分期归还借款本息，具体还款计划如下：1、自2021年4月起，每月21日结清所欠的利息；2、2021年4月21日前偿还本金5万元，2021年5月21日前偿还本金5万元，2021年6月21日前偿还本金20万元，2021年7月21日前偿还本金25万元，2021年8月21日前结清本金偿还本金25万元，2021年9月21日前结清本金；3、若未按上述承诺还款，贵行可就编号为32010320200001790的合同项下未偿还的借款本息向法院起诉”。健源医疗公司及秦琴出具还款承诺后，未能按约偿还借款本息。截止2021年5月8日，尚欠借款本金989792.41元、罚息和复利186.41元，合计989978.82元。农行泰兴支行催要未果，遂诉至法院。另查明，《中国农业银行小微企业微捷贷业务操作规程》（农银规章﹝2018﹞128号发布自2018年8月10日起施行）第三条规定，本规程所称微捷贷是指以小微企业及企业主的金融资产、房贷、纳税等数据为依据，通过网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供在线自主循环贷款的网络融资产品。第九条规定，微捷贷业务采用共同借款人模式，即由借款企业和企业主作为共同借款人。再查明，本案庭审过程中，本院经核查秦琴的手机，其登陆农业银行个人APP和健源医疗公司的企业APP，“我的微捷贷”栏均载有案涉贷款信息。本案中，双方当事人对农行泰兴支行主张的健源医疗公司向其借款100万元以及相应欠款事实无异议，双方争议的焦点为：秦琴是否为案涉借款的共同借款人，是否应当承担共同还款的法律责任。本院认为，根据农行泰兴支行提交的证据，秦琴作为健源医疗公司的法定代表人，经健源医疗公司授权代表该公司通过自主电子渠道向农行泰兴支行发起借款申请、签订合同、贷款支用、贷款偿还等操作，在双方签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》中明确载明健源医疗公司系借款人（企业）、秦琴系借款人（个人），且健源医疗公司的农行APP与秦琴个人的农行APP中均载有案涉贷款信息。此外，秦琴在2021年3月24日的还款承诺中亦已确认其共同借款人身份。上述事实均表明秦琴对案涉借款具有共同借款的意思表示，故本院依法认定秦琴系案涉借款的共同借款人，对秦琴辩称其并非共同借款人的意见本院不予采纳。依法成立的合同受法律保护。农行泰兴支行与健源医疗公司、秦琴签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》以及健源医疗公司、秦琴出具的《还款承诺》系双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行泰兴支行按约向健源医疗公司、秦琴提供借款后，健源医疗公司、秦琴未按照合同约定按期偿还本息，亦未按还款承诺偿还借款，构成违约，应承担偿还借款本金、支付利息、罚息及复利的违约责任。现农行泰兴支行主张健源医疗公司、秦琴偿还所欠全部借款本息，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下：江苏健源医疗科技有限公司、秦琴于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司泰兴市支行借款本金989792.41元、罚息和复利186.41元（暂算至2021年5月8日），并按双方合同约定给付自2021年5月9日起至实际给付之日止的罚息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13700元，减半收取计6850元，由江苏健源医疗科技有限公司、秦琴负担（中国农业银行股份有限公司泰兴市支行已预缴13700元，其中6850元予以退回，江苏健源医疗科技有限公司、秦琴于本判决生效之日起十五日内给付该行6850元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 员 徐平二〇二一年七月二十六日法官助理 张婷书 记 员 张梅