福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4957号原告：中国工商银行股份有限公司福州闽都支行，住所地福建省福州市鼓楼区古田路108号，统一社会信用代码：9135010085439818XE。负责人：王文滔，行长。委托诉讼代理人：侯实习，福建国富律师事务所律师。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建国富律师事务所律师。被告：于建福，男，汉族，1983年12月20日出生，住福建省福州市晋安区。被告：张惠荣，女，汉族，1984年10月14日出生，住甘肃省临洮县。原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行（以下简称工商银行闽都支行）与被告于建福、张惠荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人侯实习、被告于建福到庭参加诉讼，被告张惠荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行闽都支行向本院提出诉讼请求：1．于建福、张惠荣向工商银行闽都支行支付拖欠的信用卡欠款本金64573元及利息、违约金（利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2020年8月28日为52703.22元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算至款项还清之日止，暂计至2020年8月28日为19875.97元），上述债权总计137152.19元；2．工商银行闽都支行对于建福提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：ＬＧＷＥＥ××××、发动机号：1××××8）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3．判决本案所有诉讼费用由俩被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2015年7月7日，于建福向万国（福州）汽车贸易有限公司（以下简称万国公司）订购品牌型号为哈弗Ｈ2的汽车，车辆总价款为107800元。同日，于建福以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行闽都支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××31，双方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：除首期款外的剩余购车款由于建福申请通过其在工商银行闽都支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为75000元；透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2095元，以后每期偿还金额为2083元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还；若于建福没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行闽都支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。张惠荣向工商银行闽都支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为于建福的共同偿债人，对于建福所负债务承担共同还款义务。2015年7月31日，于建福与工商银行闽都支行签订《抵押合同》，约定于建福以其所购买汽车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，于建福以刷卡透支消费的方式在万国公司消费75000元，但于建福、张惠荣未能按照合同约定如期还款，已构成违约。于建福辩称，对借款事实无异议，主张利息、罚息、复利、违约金过高，希望协商调解。张惠荣未做答辩。工商银行闽都支行围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订牡丹信用卡章程的公告、信用卡购车专项分期商品订购单、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同、机动车登记证书、查询分期付款凭证、机动车销售统一发票、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细。于建福对上述证据的真实性与证明对象无异议，认为利息、罚息、复利过高，希望减免分期还款。张惠荣未发表质证意见。本院经审查认为工商银行闽都支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明以下事实：2015年7月7日，于建福向万国（福州）汽车贸易有限公司（以下简称万国公司）订购品牌型号为哈弗Ｈ2的汽车，车辆总价款为107800元。同日，于建福填写《工银信用卡申请表（个人卡）》（后附《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》），以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行闽都支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××31，并与工商银行闽都支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：除首期款外的剩余购车款由于建福申请通过其在工商银行闽都支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为75000元；透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2095元，以后每期偿还金额为2083元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还；若于建福没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行闽都支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。此外，张惠荣于同日向工商银行闽都支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为于建福的共同偿债人，对于建福所负债务承担共同还款义务。2015年7月31日，于建福与工商银行闽都支行签订《抵押合同》，约定于建福以其所购的编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××8的哈弗牌小型轿车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。工商银行闽都支行依其与于建福的约定向万国公司发放贷款75000元，但于建福未能按照合同约定如期还款，截止至2020年8月28日，于建福尚欠工商银行闽都支行借款本金44573元、截至2016年12月31日的滞纳金3375.97元。另查明，于建福填写的《工银信用卡申请表（个人卡）》后附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系2013年12月16日起实施，该章程仅约定了利息和滞纳金，未就违约金进行约定。工商银行华林支行于2016年11月15日发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，未就违约金事项与于建福进行书面协商。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。本院认为，于建福与工商银行闽都支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行闽都支行依约向其与于建福约定的万国公司发放贷款，于建福未按合同约定还款，已构成违约。于建福的配偶张惠荣在《共同偿债人承诺书》中以其真实意思表示，自愿加入于建福在上述合同项下的债务。故工商银行闽都支行要求于建福、张惠荣共同偿还借款本金44,573元的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行闽都支行诉请的违约金的问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，工商银行华林支行仅能收取2016年12月31日前的滞纳金。因工商银行华林支行仅在其官网公告，并未与于建福约定2017年1月1日以后是否对其收取违约金以及相应收取方式和标准，故工商银行华林支行主张的违约金，不符合规定，本院不予支持。关于工商银行闽都支行诉请的利息、滞纳金，本院仅在以尚欠本金为基数，利息按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准且年利率不超过24%的部分予以支持。于建福在《抵押合同》中自愿以其所购的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××8的哈弗牌小型轿车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行闽都支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行闽都支行主张由于建福、张惠荣承担的财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。张惠荣未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告于建福、张惠荣于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行偿还借款本金44,573元及相应的利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准但不超过以本金为基数、以年利率总和24%计算的金额，其中滞纳金计付至2016年12月31日，利息计付至款项还清之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行有权以被告于建福名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××8的哈弗牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3,043元，减半收取1,521.5元，由被告于建福、张惠荣共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月七日法官助理 祝诗偲书 记 员 林晓宁附本案相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。