四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）川01民终14826号上诉人（原审原告）：喻xx，女，1983年12月10日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。委托诉讼代理人：黄禄粦，福建众宁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：和谐健康保险股份有限公司四川分公司，住所地四川省成都市高新区天府大道北段966号天府国际金融城10号楼1楼2-3、6-10号。负责人：杨龙飞，总经理。委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师。上诉人喻xx与被上诉人和谐健康保险股份有限公司四川分公司（以下简称和谐保险四川分公司）健康保险合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2021）川0193民初1584号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。喻xx上诉请求：1．撤销一审民事判决，改判支持上诉人的全部诉讼请求；2．本案一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实及理由：1．一审法院认定上诉人未履行合同约定的如实告知义务错误，上诉人没有隐瞒病情，不存在未如实告知的故意；2．一审认定双方保险合同已经解除适用法律错误，案涉保险合同于2018年6月30日成立，被上诉人主张解除时间为2020年8月30日，明显超过两年，根据保险法的规定，被上诉人不得解除合同；3．一审法院认定上诉人收到解除通知后未在三个月异议期内提出异议没有事实及法律依据，因被上诉人不享有解除权，解除合同没有法律依据；4．一审法院判决被上诉人不承担保险责任及不予退还保险费明显错误。和谐保险四川分公司辩称：1．上诉人未履行如实告知义务，保险人已依法解除保险合同，不应当承担责任；2．本案中虽然保险人解除合同的时间自合同成立之日起已超过2年，但根据最高人民法院公布的示范性案例，对于明显恶意投保的情形，保险人解除合同时间不受2年的限制；3．上诉人主张保险人未在知道解除情形30天内行使解除权，事实上保险人是在30天内行使的解除权；4．上诉人主张的事故不属于保险责任范围，保险人不应承担赔付责任。喻xx向一审法院起诉请求：1．判令和谐保险四川分公司向喻xx支付保险金人民币400000元；2．判令和谐保险四川分公司向喻xx退还保险费7809.32元。一审法院认定事实：一、保险合同签署情况2018年6月29日，喻xx与和谐保险四川分公司成立《保险合同》，保险合同由保险单、现金价值表、保险条款、投保资料、客户服务指南组成。保险单载明投保人、被保险人均为喻xx，险种有三种，分别是“和谐健康之享定期重大疾病保险”，保险金额200000元，保险期间为至70岁，首期保险费3160元，交费期间20年；“和谐附加轻症疾病保险”，保险金额100000元，保险期间为至70岁，首期保险费660元，交费期间20年；“和谐附加豁免保费轻症疾病保险”，保险金额3160元，保险期间为19年，首期保险费84.66元，缴费期间19年；上述三份险种的交费频次均为年交。保险合同生效日期为2018年6月30日。《和谐健康之享定期重大疾病保险》保险条款约定了如下内容：1.第1.3条，投保人提出保险申请，保险人同意承保，合同成立，合同成立日期在保险单上载明，合同成立、保险人收取保险费并签发保险单的次日零时起合同生效，合同生效日期在保险单上载明。合同生效日期为保险人开始承担保险责任的日期；2.第2.2条，保险金额，本合同在不同年度对应的保险金额不同，第一个保单年度对应的保险金额等于基本保险金额，第二个保单年度及以后每个保单年度对应的保险金额等于2倍基本保险金额；第2.5条，在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司给付重大疾病保险金，其金额为本合同已交纳的保险费，本合同终止。被保险人因意外伤害或合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，保险人按保险金额给付重大疾病保险金，合同终止；3.第6.1条，保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。4.第6.3条，条款6.1中规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。5.第7.7条，合同定义的重大疾病共有50种，其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协议颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的疾病，第26至50种重大疾病为《规范》规定范围之外的疾病，符合定义的重大疾病应当由专科医生明确诊断。恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。《人身保险电子投保单》记载以下内容：1．请您详细阅读所投保险种的相关保险条款，特别提请您注意保险责任、责任免除、犹豫期、保险合同和生效、中止及终止、解除等条款内容，还要了解保险期间、续保、退保、等待期等内容。2．被保险人健康告知栏记载了如下询问事项：（1）被保险人是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状？．．．癌症、肿瘤．．．任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常等?（2）16周岁及以上女性被保险人在过去2年中，是否曾接受过任何针对肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常，如：乳房X线检查、钼靶检查、CT检查、活体组织切片检查，宫颈刮片、TCT检查等？（3）在过去的六个月内被保险人是否出现下列不明原因的症状或不适：．．．身体出现肿块、包块、结节．．．淋巴结肿大？对上述询问事项喻xx回答为否。二、喻xx罹患疾病情况喻xx分别于2018年3月28日、2018年7月13日、2019年8月30日在厦门大学附属中山医院进行超声检查，三份《超声检查报告》查出“双侧腹股沟区多发淋巴结”并建议复查，2019年8月30日超声意见为“右侧腹股沟多发异常肿大淋巴结：淋巴结转移可能性大”。2019年9月10日，厦门大学附属中山医院向喻xx出具《彩色病理图文报告》病理诊断为“（右腹股沟区）淋巴结内件异型上皮样细胞超巢，伴大量色素，结合临床及形态，考虑恶性黑色素瘤淋巴结转移（2/2）。建议必要时免疫组化进一步明确诊断。”2019年10月9日，空军军医大学第一附属医院向喻xx出具《超声争端报告单》记载“超声提示右侧腹股沟肿大淋巴结，皮质厚；左侧腹股沟可见淋巴结”。2019年10月12日，该医院向喻xx出具《病理诊断报告单》记载“病理诊断为【淋巴结切除标本】（右臀部黑色素瘤术后）（右侧腹股沟4区）淋巴结、（右侧腹股沟5区）淋巴结未查见转移瘤”。一审另查明，和谐保险四川分公司于2020年7月27日查阅喻xx的病历材料。《门诊病历》记载2017年3月27日喻xx到该医院皮肤科门诊，主诉“皮肤黑色素瘤”，现病史记载“2016年5月确诊为臀部黑色素瘤，复诊检查。”，体格检查“右侧臀部手术部位愈合良好，局部未见异常”；2017年6月8日主诉“复诊继续治疗”，现病史“前次就诊已经确诊，继续巩固治疗”；2017年10月19日主诉“黑色素瘤复诊继续治疗”，现病史“发现躯干新发皮疹数年，要求治疗”；2018年2月14日主诉“皮疹痒2天”，现病史“皮疹新发，逐渐增多”；2018年3月27日主诉“复诊要求继续治疗”；2018年7月12日主诉“皮肤肿物切除术后，复查”；2019年8月29日主诉“皮肤肿物切除术后，复查”；2019年9月2日主诉“右腹股沟区浅表发现小肿物3天”，现病史“右腹股沟区浅表发现小肿物3天”，既往史“皮肤黑色素瘤术后3年”，初步诊断为：“1．右腹股沟区浅表肿物；2．皮肤黑色素瘤术后。”处理：“1．肿物彩超；2．择期手术病检”；2019年11月12日主诉“皮肤肿物切除术后，复查”。《住院病案首页》记载喻xx于2017年10月24日入院治疗，出院诊断为：“主要诊断皮肤肿物：色素痣？疾病编码：D22.501；其他诊断皮肤恶性黑色素瘤切除术后，疾病编码：Z98.800”。2017年10月25日进行了手术治疗，手术名称“皮肤病损切除术”。《住院病历》记载：现病史：入院前10对年发现前胸部一绿豆大小黑色丘疹，无伴疼痛、瘙痒，周围无红肿、破溃、出血等不适，未重视，未诊治。多年来胸背部陆续发现散在棕褐色、黑色小丘疹，部分逐渐增大，门诊拟“皮肤肿物：色素痣？”收住入院。既往史：1年前因“右臀肿物”行皮损切除，术后病理提示“黑素瘤”，并行二次扩大切除，诉未见新发皮疹。2019年11月6日喻xx因门诊“臀部恶性黑色素瘤”“恶性肿瘤术后化疗”在厦门大学附属第一医院入院治疗。2019年11月7日进行了手术治疗，手术名称为“恶性肿瘤的术后化疗”。《入院记录》记载：“主诉发现右臀部斑块4年，黑色素瘤切除术后3年余。现病史为2015年发现右臀部褐色斑块，2016年斑块增大，于厦门大学附属中山医院就诊，考虑黑色素瘤，行扩大切除术，病理提示诊断为：右臀部皮肤浅表型恶性肿瘤黑色素瘤”。2016年超声双腹股沟淋巴结肿大，未治疗。2019年8月再次复查超声示右侧腹股沟多发异常重大淋巴结，淋巴结转移可能性大，2019年9月2日再次就诊于厦门大学附属中山医院行“右腹股沟淋巴结切除术”，2019年9月6日术后病理诊断为：“考虑恶性黑色素瘤淋巴结转移”。2019年10月11日，空军军医大学第一附属医院行右腹股沟区浅表淋巴结清扫术，病理提示未发现转移瘤。2019年10月18日、10月30日予重组人干扰素治疗。现求进一步治疗，就诊，门诊拟“黑色素瘤（术后）”收治入院。出院诊断为“主要诊断恶性肿瘤术后化疗，其他诊断黑色素瘤”。三、理赔情况2019年9月25日喻xx以罹患“黑色素瘤淋巴结转移”向和谐保险四川分公司提出给付重大疾病保险金。2020年8月20日，和谐保险四川分公司出具《理赔结案报告》以被保险人于2016年5月13日在厦门大学中山医院已确诊为“右臀部浅表浸润性恶性黑色素瘤”，投保前该疾病未如实告知为由，拒付解约不退费。以上事实有《保险合同》《理赔结案报告》、病历材料等证据以及当事人陈述在卷佐证。一审法院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的纠纷，故应当适用当时的法律、司法解释。喻xx向和谐保险四川分公司为本人投保了“和谐健康之享定期重大疾病保险”、“和谐附加轻症疾病保险”、“和谐附加豁免保费轻症疾病保险”并成立了《保险合同》，约定保险人在被保险人罹患约定疾病时给付保险金，双方形成了合法有效的健康保险合同关系。一审法院认为本案争议焦点是：1．喻xx投保时是否向保险人履行了如实告知义务；2．涉案保险合同是否解除；3．和谐保险四川分公司是否应当承担保险责任。对此，一审法院评述如下：一、喻xx投保时是否向保险人履行了如实告知义务根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。”喻xx陈述其不是专业医疗人员，不清楚黑色素瘤属于肿瘤或者癌症，其在投保时的履行了如实告知义务。根据喻xx病历记录显示：2015年喻xx发现右臀部褐色斑块；2016年在厦门大学附属中山医院诊断为右臀部皮肤浅表型恶性黑色素瘤，并进行了扩大切除手术；2017年3月27日、6月8日、10月19日喻xx针对“右侧臀部黑色素瘤”持续在该院门诊复诊治疗；2017年10月24日，喻xx在该院院住院治疗，因在2016年“右臀肿物”切除手术后病理提示为“黑素瘤”，于2017年10月25日进行二次扩大切除手术治疗；2018年3月28日，喻xx在该院超声检查为“双侧腹股沟区多发淋巴结”；2018年7月12日，喻xx在该院门诊皮肤肿物切除术后复查，2018年7月13日在该医院超声检查出“双侧腹股沟区多发淋巴结”；2019年8月29日，喻xx在该院门诊皮肤肿物切除术后复查，2019年8月30日在该院超声检查出“右侧腹股沟多发异常重大淋巴结”；2019年9月2日，喻xx在该院门诊右腹股沟区浅表发现小肿物3天，并进行了“右腹股沟淋巴结切除术”手术治疗，2019年9月10日在该医院彩色病理图文报告为考虑恶性黑色素瘤淋巴结转移。2019年10月11日，喻xx在空军军医大学第一附属医院进行了“右腹股沟区浅表淋巴结清扫术”。2019年11月6日，喻xx在厦门大学附属第一医院入院治疗，2019年11月7日对臀部恶性黑色素瘤进行了恶性肿瘤的术后化疗。2019年11月21日，喻xx在厦门大学附属中山医院门诊皮肤肿物切除术后复查并进行巩固治疗。根据上述病历记载，喻xx在2015年发现臀部斑块后，自2016年被确诊为恶性黑色素瘤后至2019年期间持续在医疗机构主动寻求治疗，分别于2016年、2017年10月25日、2019年9月2日、2019年10月11日、2019年11月7日进行了手术治疗。喻xx于2018年6月29日投保时对和谐保险四川分公司关于“在过去两年内被保险人是否曾经因疾病．．．手术治疗”的询问回答为“否”，明显与事实不符，喻xx即便不能判断黑色素瘤的疾病性质，但是应当清楚手术治疗的事实，喻xx在投保时隐瞒真实健康情况未尽到如实告知义务，其明知投保前进行了手术治疗的事实而隐瞒构成故意。二、涉案保险合同是否解除根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三、四款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者计付保险金的责任，并不退还保险费。”本案中，和谐保险四川分公司陈述于2020年7月27日查阅了喻xx病历情况后知晓了合同解除事由，于2020年8月20日向喻xx作出《理赔结案报告》告知拒付保险金的同时通知了解除保险合同，此时距保险合同成立时间2018年6月29日已经超过两年。涉案合同是否应当解除应当从以下两方面审查：一是保险合同的性质。保险合同属于射幸合同，合同履行的结果建立在保险事故可能发生、也可能不发生的基础上，当事人需以最大诚信原则履行如实告知的义务。保险的本质是由群体共担个体风险从而达到降低损失的目的。判定保险人对不具有风险的确定性事件承担保险责任，实际对整体投保人的利益造成了损害，不符合保险合同共担风险的本意，也有违公平原则。因此，前述规定仍然是对保险合同射幸性的肯定性规范。二是前述法律规定的理解。前述超过两年不得解除的规定是承继前款即《中华人民共和国保险法》第二款的细化，其效力不应当及于该条的第四、五、六款。同时，人体具有自免疫特性，疾病征兆实际是人体痊愈周期性的过程。如果投保人未如实告知疾病征兆，而投保后两年内也未发生保险事故，说明该疾病征兆在合理验证期内不能确定的导致疾病，重新符合保险合同的射幸性的要求，不足以增加保险人承保风险，影响保险人决定承保或提高保险费率。因此，自保险合同成立之日起两年后，保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起二年后新发生的保险事故。具体到本案中，喻xx罹患疾病实际在投保前已经于；2016年在厦门大学附属中山医院诊断为右臀部皮肤浅表型恶性黑色素瘤并进行了切除术，确诊后喻xx从2016年至2019年期间持续向医疗机构寻求治疗。治疗经过显示，喻xx主张其2019年9月所患的位于身体腹股沟的‘恶性黑色素瘤淋巴结转移’实为2016年确诊疾病在临近身体组织的转移，属于2016年疾病后续发展，二者之间具有直接因果关系。因此，喻xx故意未履行如实告知义务，在已经罹患疾病后向保险人投保并在投保后以该疾病提出理赔，该情形不属于《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的适用范围，喻xx不得援引该条款提出抗辩，故和谐保险四川分公司有权解除保险合同。和谐保险四川分公司在通知拒赔时一并向喻xx通知解除保险合同，喻xx未在三个月异议期内提出异议，双方保险合同已经解除。三、和谐保险四川分公司是否应当承担保险责任因涉案保险合同已经解除，喻xx主张和谐保险四川分公司按照保险合同约定给付重大疾病保险金，无事实依据，一审法院不予支持。喻xx还主张和谐保险四川分公司应当向其退还保险费。对此，一审法院认为，投保人故意不履行如实告知义务，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任并不退还保险费。因喻xx系属于故意不履行如实告知义务，根据前述合同约定，和谐保险四川分公司也不应当退还保险费。综上，一审法院认为喻xx的诉讼请求不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决：驳回喻xx的诉讼请求。一审案件受理费7580元，由原告喻xx负担。二审中，双方当事人围绕诉辩意见提交了新的证据。上诉人喻xx提交新证据：1．短信记录，拟证明被上诉人于2020年7月31日、8月13日仍在向上诉人催交保险费，没有实际解除双方保险合同的意思表示；2．快递单，拟证明上诉人于2020年8月29日才收到被上诉人的解除通知，该时间自上诉人知道解除情形已超过了1个月；3．病历检查报告单，拟证明上诉人在2019年9月17日才知道黑色素瘤淋巴结转移的事实。被上诉人对喻xx提交的证据三性不持异议，但认为无法达到上诉人的证明目的。本院认为上诉人喻xx提交的新证据具有真实性、合法性以及与本案的关联性，本院予以采信，但其证明力需要结合其他事实认定。被上诉人和谐保险四川分公司提交新证据：大童保险公估有限公司G202002030820号《公估报告》，拟证明被上诉人将上诉人喻xx保险案的调查委托给大童保险公估有限公司，委托时间是2020年7月24日，公估报告作出的时间为2020年7月31日，上诉人代理人在一审中陈述于2020年7月27日知道解除事由是大致推测的时间，与实际情况不一致，实际知道解除事由的时间是在2020年7月31日公估报告作出之后。上诉人对被上诉人和谐保险四川分公司提交的新证据三性无异议。本院认为被上诉人和谐保险四川分公司提交的新证据具有真实性、合法性以及与本案的关联性，本院予以采信。本院经审理查明事实与一审一致，予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点问题在于：1．喻xx是否存在故意不履行如实告知义务的情形；2．和谐保险四川分公司解除合同是否具有事实或法律依据，是否应当承担赔偿责任。本院分别评判如下：关于喻xx是否存在故意不履行如实告知义务情形的问题。2016年5月喻xx在厦门大学附属中山医院就已经诊断为右臀部皮肤浅表型恶性黑色素瘤并进行了手术治疗，证明喻xx此时已知道或应当知道自己身患该类型疾病。2018年6月29日，喻xx在和谐保险四川分公司投保中仍然向保险人隐瞒上述病情，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，属于故意不履行如实告知义务情形。关于和谐保险四川分公司解除合同是否具有事实或法律依据，是否应当承担赔偿责任的问题。首先，关于和谐保险四川分公司在保险合同成立2年之后有无解除权的问题一审法院已进行了翔实充分的说理，本院维持一审判决对该问题的认识；其次，关于和谐保险四川分公司是否在知道解除事由后30日内解除合同的问题，根据和谐保险四川分公司在二审中补充提交的新证据《公估报告》显示，大童保险公估有限公司最早于2020年7月27日首次到相关医院核查，2020年7月28日与喻xx本人面谈，2020年7月31日形成公估报告结论，故和谐保险四川分公司明确知晓解除事由的时间应在2020年7月31日之后，2020年8月20日即作出解除通知，即使如喻xx所述是在2020年8月29日收到解除通知，均能够证明和谐保险四川分公司在知道解除事由后于30日内作出解除合同通知并送达了喻xx，喻xx认为合同没有解除的理由不能成立，本院不予采信；最后，关于案涉合同解除后和谐保险四川分公司应否承担赔偿责任及保险费是否应当退还的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”之规定，一审判决和谐保险四川分公司不承担赔偿责任并不退还保险金正确，本院予以维持。综上所述，喻xx的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费负担不变。二审案件受理费7580元，由喻xx负担。本判决为终审判决。本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  任文磊审判员  叶朦朦审判员  谢 芳二〇二一年七月二十九日书记员  朱 希四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）川01民终14826号上诉人（原审原告）：喻xx，女，1983年12月10日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。委托诉讼代理人：黄禄粦，福建众宁律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：和谐健康保险股份有限公司四川分公司，住所地四川省成都市高新区天府大道北段966号天府国际金融城10号楼1楼2-3、6-10号。负责人：杨龙飞，总经理。委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师。上诉人喻xx与被上诉人和谐健康保险股份有限公司四川分公司（以下简称和谐保险四川分公司）健康保险合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2021）川0193民初1584号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。喻xx上诉请求：1．撤销一审民事判决，改判支持上诉人的全部诉讼请求；2．本案一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实及理由：1．一审法院认定上诉人未履行合同约定的如实告知义务错误，上诉人没有隐瞒病情，不存在未如实告知的故意；2．一审认定双方保险合同已经解除适用法律错误，案涉保险合同于2018年6月30日成立，被上诉人主张解除时间为2020年8月30日，明显超过两年，根据保险法的规定，被上诉人不得解除合同；3．一审法院认定上诉人收到解除通知后未在三个月异议期内提出异议没有事实及法律依据，因被上诉人不享有解除权，解除合同没有法律依据；4．一审法院判决被上诉人不承担保险责任及不予退还保险费明显错误。和谐保险四川分公司辩称：1．上诉人未履行如实告知义务，保险人已依法解除保险合同，不应当承担责任；2．本案中虽然保险人解除合同的时间自合同成立之日起已超过2年，但根据最高人民法院公布的示范性案例，对于明显恶意投保的情形，保险人解除合同时间不受2年的限制；3．上诉人主张保险人未在知道解除情形30天内行使解除权，事实上保险人是在30天内行使的解除权；4．上诉人主张的事故不属于保险责任范围，保险人不应承担赔付责任。喻xx向一审法院起诉请求：1．判令和谐保险四川分公司向喻xx支付保险金人民币400000元；2．判令和谐保险四川分公司向喻xx退还保险费7809.32元。一审法院认定事实：一、保险合同签署情况2018年6月29日，喻xx与和谐保险四川分公司成立《保险合同》，保险合同由保险单、现金价值表、保险条款、投保资料、客户服务指南组成。保险单载明投保人、被保险人均为喻xx，险种有三种，分别是“和谐健康之享定期重大疾病保险”，保险金额200000元，保险期间为至70岁，首期保险费3160元，交费期间20年；“和谐附加轻症疾病保险”，保险金额100000元，保险期间为至70岁，首期保险费660元，交费期间20年；“和谐附加豁免保费轻症疾病保险”，保险金额3160元，保险期间为19年，首期保险费84.66元，缴费期间19年；上述三份险种的交费频次均为年交。保险合同生效日期为2018年6月30日。《和谐健康之享定期重大疾病保险》保险条款约定了如下内容：1.第1.3条，投保人提出保险申请，保险人同意承保，合同成立，合同成立日期在保险单上载明，合同成立、保险人收取保险费并签发保险单的次日零时起合同生效，合同生效日期在保险单上载明。合同生效日期为保险人开始承担保险责任的日期；2.第2.2条，保险金额，本合同在不同年度对应的保险金额不同，第一个保单年度对应的保险金额等于基本保险金额，第二个保单年度及以后每个保单年度对应的保险金额等于2倍基本保险金额；第2.5条，在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司给付重大疾病保险金，其金额为本合同已交纳的保险费，本合同终止。被保险人因意外伤害或合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，保险人按保险金额给付重大疾病保险金，合同终止；3.第6.1条，保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。4.第6.3条，条款6.1中规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。5.第7.7条，合同定义的重大疾病共有50种，其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协议颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的疾病，第26至50种重大疾病为《规范》规定范围之外的疾病，符合定义的重大疾病应当由专科医生明确诊断。恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。《人身保险电子投保单》记载以下内容：1．请您详细阅读所投保险种的相关保险条款，特别提请您注意保险责任、责任免除、犹豫期、保险合同和生效、中止及终止、解除等条款内容，还要了解保险期间、续保、退保、等待期等内容。2．被保险人健康告知栏记载了如下询问事项：（1）被保险人是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状？．．．癌症、肿瘤．．．任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常等?（2）16周岁及以上女性被保险人在过去2年中，是否曾接受过任何针对肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查，且检查结果异常，如：乳房X线检查、钼靶检查、CT检查、活体组织切片检查，宫颈刮片、TCT检查等？（3）在过去的六个月内被保险人是否出现下列不明原因的症状或不适：．．．身体出现肿块、包块、结节．．．淋巴结肿大？对上述询问事项喻xx回答为否。二、喻xx罹患疾病情况喻xx分别于2018年3月28日、2018年7月13日、2019年8月30日在厦门大学附属中山医院进行超声检查，三份《超声检查报告》查出“双侧腹股沟区多发淋巴结”并建议复查，2019年8月30日超声意见为“右侧腹股沟多发异常肿大淋巴结：淋巴结转移可能性大”。2019年9月10日，厦门大学附属中山医院向喻xx出具《彩色病理图文报告》病理诊断为“（右腹股沟区）淋巴结内件异型上皮样细胞超巢，伴大量色素，结合临床及形态，考虑恶性黑色素瘤淋巴结转移（2/2）。建议必要时免疫组化进一步明确诊断。”2019年10月9日，空军军医大学第一附属医院向喻xx出具《超声争端报告单》记载“超声提示右侧腹股沟肿大淋巴结，皮质厚；左侧腹股沟可见淋巴结”。2019年10月12日，该医院向喻xx出具《病理诊断报告单》记载“病理诊断为【淋巴结切除标本】（右臀部黑色素瘤术后）（右侧腹股沟4区）淋巴结、（右侧腹股沟5区）淋巴结未查见转移瘤”。一审另查明，和谐保险四川分公司于2020年7月27日查阅喻xx的病历材料。《门诊病历》记载2017年3月27日喻xx到该医院皮肤科门诊，主诉“皮肤黑色素瘤”，现病史记载“2016年5月确诊为臀部黑色素瘤，复诊检查。”，体格检查“右侧臀部手术部位愈合良好，局部未见异常”；2017年6月8日主诉“复诊继续治疗”，现病史“前次就诊已经确诊，继续巩固治疗”；2017年10月19日主诉“黑色素瘤复诊继续治疗”，现病史“发现躯干新发皮疹数年，要求治疗”；2018年2月14日主诉“皮疹痒2天”，现病史“皮疹新发，逐渐增多”；2018年3月27日主诉“复诊要求继续治疗”；2018年7月12日主诉“皮肤肿物切除术后，复查”；2019年8月29日主诉“皮肤肿物切除术后，复查”；2019年9月2日主诉“右腹股沟区浅表发现小肿物3天”，现病史“右腹股沟区浅表发现小肿物3天”，既往史“皮肤黑色素瘤术后3年”，初步诊断为：“1．右腹股沟区浅表肿物；2．皮肤黑色素瘤术后。”处理：“1．肿物彩超；2．择期手术病检”；2019年11月12日主诉“皮肤肿物切除术后，复查”。《住院病案首页》记载喻xx于2017年10月24日入院治疗，出院诊断为：“主要诊断皮肤肿物：色素痣？疾病编码：D22.501；其他诊断皮肤恶性黑色素瘤切除术后，疾病编码：Z98.800”。2017年10月25日进行了手术治疗，手术名称“皮肤病损切除术”。《住院病历》记载：现病史：入院前10对年发现前胸部一绿豆大小黑色丘疹，无伴疼痛、瘙痒，周围无红肿、破溃、出血等不适，未重视，未诊治。多年来胸背部陆续发现散在棕褐色、黑色小丘疹，部分逐渐增大，门诊拟“皮肤肿物：色素痣？”收住入院。既往史：1年前因“右臀肿物”行皮损切除，术后病理提示“黑素瘤”，并行二次扩大切除，诉未见新发皮疹。2019年11月6日喻xx因门诊“臀部恶性黑色素瘤”“恶性肿瘤术后化疗”在厦门大学附属第一医院入院治疗。2019年11月7日进行了手术治疗，手术名称为“恶性肿瘤的术后化疗”。《入院记录》记载：“主诉发现右臀部斑块4年，黑色素瘤切除术后3年余。现病史为2015年发现右臀部褐色斑块，2016年斑块增大，于厦门大学附属中山医院就诊，考虑黑色素瘤，行扩大切除术，病理提示诊断为：右臀部皮肤浅表型恶性肿瘤黑色素瘤”。2016年超声双腹股沟淋巴结肿大，未治疗。2019年8月再次复查超声示右侧腹股沟多发异常重大淋巴结，淋巴结转移可能性大，2019年9月2日再次就诊于厦门大学附属中山医院行“右腹股沟淋巴结切除术”，2019年9月6日术后病理诊断为：“考虑恶性黑色素瘤淋巴结转移”。2019年10月11日，空军军医大学第一附属医院行右腹股沟区浅表淋巴结清扫术，病理提示未发现转移瘤。2019年10月18日、10月30日予重组人干扰素治疗。现求进一步治疗，就诊，门诊拟“黑色素瘤（术后）”收治入院。出院诊断为“主要诊断恶性肿瘤术后化疗，其他诊断黑色素瘤”。三、理赔情况2019年9月25日喻xx以罹患“黑色素瘤淋巴结转移”向和谐保险四川分公司提出给付重大疾病保险金。2020年8月20日，和谐保险四川分公司出具《理赔结案报告》以被保险人于2016年5月13日在厦门大学中山医院已确诊为“右臀部浅表浸润性恶性黑色素瘤”，投保前该疾病未如实告知为由，拒付解约不退费。以上事实有《保险合同》《理赔结案报告》、病历材料等证据以及当事人陈述在卷佐证。一审法院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的纠纷，故应当适用当时的法律、司法解释。喻xx向和谐保险四川分公司为本人投保了“和谐健康之享定期重大疾病保险”、“和谐附加轻症疾病保险”、“和谐附加豁免保费轻症疾病保险”并成立了《保险合同》，约定保险人在被保险人罹患约定疾病时给付保险金，双方形成了合法有效的健康保险合同关系。一审法院认为本案争议焦点是：1．喻xx投保时是否向保险人履行了如实告知义务；2．涉案保险合同是否解除；3．和谐保险四川分公司是否应当承担保险责任。对此，一审法院评述如下：一、喻xx投保时是否向保险人履行了如实告知义务根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。”喻xx陈述其不是专业医疗人员，不清楚黑色素瘤属于肿瘤或者癌症，其在投保时的履行了如实告知义务。根据喻xx病历记录显示：2015年喻xx发现右臀部褐色斑块；2016年在厦门大学附属中山医院诊断为右臀部皮肤浅表型恶性黑色素瘤，并进行了扩大切除手术；2017年3月27日、6月8日、10月19日喻xx针对“右侧臀部黑色素瘤”持续在该院门诊复诊治疗；2017年10月24日，喻xx在该院院住院治疗，因在2016年“右臀肿物”切除手术后病理提示为“黑素瘤”，于2017年10月25日进行二次扩大切除手术治疗；2018年3月28日，喻xx在该院超声检查为“双侧腹股沟区多发淋巴结”；2018年7月12日，喻xx在该院门诊皮肤肿物切除术后复查，2018年7月13日在该医院超声检查出“双侧腹股沟区多发淋巴结”；2019年8月29日，喻xx在该院门诊皮肤肿物切除术后复查，2019年8月30日在该院超声检查出“右侧腹股沟多发异常重大淋巴结”；2019年9月2日，喻xx在该院门诊右腹股沟区浅表发现小肿物3天，并进行了“右腹股沟淋巴结切除术”手术治疗，2019年9月10日在该医院彩色病理图文报告为考虑恶性黑色素瘤淋巴结转移。2019年10月11日，喻xx在空军军医大学第一附属医院进行了“右腹股沟区浅表淋巴结清扫术”。2019年11月6日，喻xx在厦门大学附属第一医院入院治疗，2019年11月7日对臀部恶性黑色素瘤进行了恶性肿瘤的术后化疗。2019年11月21日，喻xx在厦门大学附属中山医院门诊皮肤肿物切除术后复查并进行巩固治疗。根据上述病历记载，喻xx在2015年发现臀部斑块后，自2016年被确诊为恶性黑色素瘤后至2019年期间持续在医疗机构主动寻求治疗，分别于2016年、2017年10月25日、2019年9月2日、2019年10月11日、2019年11月7日进行了手术治疗。喻xx于2018年6月29日投保时对和谐保险四川分公司关于“在过去两年内被保险人是否曾经因疾病．．．手术治疗”的询问回答为“否”，明显与事实不符，喻xx即便不能判断黑色素瘤的疾病性质，但是应当清楚手术治疗的事实，喻xx在投保时隐瞒真实健康情况未尽到如实告知义务，其明知投保前进行了手术治疗的事实而隐瞒构成故意。二、涉案保险合同是否解除根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三、四款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者计付保险金的责任，并不退还保险费。”本案中，和谐保险四川分公司陈述于2020年7月27日查阅了喻xx病历情况后知晓了合同解除事由，于2020年8月20日向喻xx作出《理赔结案报告》告知拒付保险金的同时通知了解除保险合同，此时距保险合同成立时间2018年6月29日已经超过两年。涉案合同是否应当解除应当从以下两方面审查：一是保险合同的性质。保险合同属于射幸合同，合同履行的结果建立在保险事故可能发生、也可能不发生的基础上，当事人需以最大诚信原则履行如实告知的义务。保险的本质是由群体共担个体风险从而达到降低损失的目的。判定保险人对不具有风险的确定性事件承担保险责任，实际对整体投保人的利益造成了损害，不符合保险合同共担风险的本意，也有违公平原则。因此，前述规定仍然是对保险合同射幸性的肯定性规范。二是前述法律规定的理解。前述超过两年不得解除的规定是承继前款即《中华人民共和国保险法》第二款的细化，其效力不应当及于该条的第四、五、六款。同时，人体具有自免疫特性，疾病征兆实际是人体痊愈周期性的过程。如果投保人未如实告知疾病征兆，而投保后两年内也未发生保险事故，说明该疾病征兆在合理验证期内不能确定的导致疾病，重新符合保险合同的射幸性的要求，不足以增加保险人承保风险，影响保险人决定承保或提高保险费率。因此，自保险合同成立之日起两年后，保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起二年后新发生的保险事故。具体到本案中，喻xx罹患疾病实际在投保前已经于；2016年在厦门大学附属中山医院诊断为右臀部皮肤浅表型恶性黑色素瘤并进行了切除术，确诊后喻xx从2016年至2019年期间持续向医疗机构寻求治疗。治疗经过显示，喻xx主张其2019年9月所患的位于身体腹股沟的‘恶性黑色素瘤淋巴结转移’实为2016年确诊疾病在临近身体组织的转移，属于2016年疾病后续发展，二者之间具有直接因果关系。因此，喻xx故意未履行如实告知义务，在已经罹患疾病后向保险人投保并在投保后以该疾病提出理赔，该情形不属于《中华人民共和国保险法》第十六条第三款的适用范围，喻xx不得援引该条款提出抗辩，故和谐保险四川分公司有权解除保险合同。和谐保险四川分公司在通知拒赔时一并向喻xx通知解除保险合同，喻xx未在三个月异议期内提出异议，双方保险合同已经解除。三、和谐保险四川分公司是否应当承担保险责任因涉案保险合同已经解除，喻xx主张和谐保险四川分公司按照保险合同约定给付重大疾病保险金，无事实依据，一审法院不予支持。喻xx还主张和谐保险四川分公司应当向其退还保险费。对此，一审法院认为，投保人故意不履行如实告知义务，对合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任并不退还保险费。因喻xx系属于故意不履行如实告知义务，根据前述合同约定，和谐保险四川分公司也不应当退还保险费。综上，一审法院认为喻xx的诉讼请求不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决：驳回喻xx的诉讼请求。一审案件受理费7580元，由原告喻xx负担。二审中，双方当事人围绕诉辩意见提交了新的证据。上诉人喻xx提交新证据：1．短信记录，拟证明被上诉人于2020年7月31日、8月13日仍在向上诉人催交保险费，没有实际解除双方保险合同的意思表示；2．快递单，拟证明上诉人于2020年8月29日才收到被上诉人的解除通知，该时间自上诉人知道解除情形已超过了1个月；3．病历检查报告单，拟证明上诉人在2019年9月17日才知道黑色素瘤淋巴结转移的事实。被上诉人对喻xx提交的证据三性不持异议，但认为无法达到上诉人的证明目的。本院认为上诉人喻xx提交的新证据具有真实性、合法性以及与本案的关联性，本院予以采信，但其证明力需要结合其他事实认定。被上诉人和谐保险四川分公司提交新证据：大童保险公估有限公司G202002030820号《公估报告》，拟证明被上诉人将上诉人喻xx保险案的调查委托给大童保险公估有限公司，委托时间是2020年7月24日，公估报告作出的时间为2020年7月31日，上诉人代理人在一审中陈述于2020年7月27日知道解除事由是大致推测的时间，与实际情况不一致，实际知道解除事由的时间是在2020年7月31日公估报告作出之后。上诉人对被上诉人和谐保险四川分公司提交的新证据三性无异议。本院认为被上诉人和谐保险四川分公司提交的新证据具有真实性、合法性以及与本案的关联性，本院予以采信。本院经审理查明事实与一审一致，予以确认。本院认为，本案二审的争议焦点问题在于：1．喻xx是否存在故意不履行如实告知义务的情形；2．和谐保险四川分公司解除合同是否具有事实或法律依据，是否应当承担赔偿责任。本院分别评判如下：关于喻xx是否存在故意不履行如实告知义务情形的问题。2016年5月喻xx在厦门大学附属中山医院就已经诊断为右臀部皮肤浅表型恶性黑色素瘤并进行了手术治疗，证明喻xx此时已知道或应当知道自己身患该类型疾病。2018年6月29日，喻xx在和谐保险四川分公司投保中仍然向保险人隐瞒上述病情，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，属于故意不履行如实告知义务情形。关于和谐保险四川分公司解除合同是否具有事实或法律依据，是否应当承担赔偿责任的问题。首先，关于和谐保险四川分公司在保险合同成立2年之后有无解除权的问题一审法院已进行了翔实充分的说理，本院维持一审判决对该问题的认识；其次，关于和谐保险四川分公司是否在知道解除事由后30日内解除合同的问题，根据和谐保险四川分公司在二审中补充提交的新证据《公估报告》显示，大童保险公估有限公司最早于2020年7月27日首次到相关医院核查，2020年7月28日与喻xx本人面谈，2020年7月31日形成公估报告结论，故和谐保险四川分公司明确知晓解除事由的时间应在2020年7月31日之后，2020年8月20日即作出解除通知，即使如喻xx所述是在2020年8月29日收到解除通知，均能够证明和谐保险四川分公司在知道解除事由后于30日内作出解除合同通知并送达了喻xx，喻xx认为合同没有解除的理由不能成立，本院不予采信；最后，关于案涉合同解除后和谐保险四川分公司应否承担赔偿责任及保险费是否应当退还的问题，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”之规定，一审判决和谐保险四川分公司不承担赔偿责任并不退还保险金正确，本院予以维持。综上所述，喻xx的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。一审案件受理费负担不变。二审案件受理费7580元，由喻xx负担。本判决为终审判决。本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判长  任文磊审判员  叶朦朦审判员  谢 芳二〇二一年七月二十九日书记员  朱 希