福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初3895号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司新湖分理处，住所地：福建省泉州市安溪县湖头镇新湖路56号。统一社会信用代码：91350524MA34DNT71G。负责人：林继宗，该分理处主任。被告：高治远，男，1995年7月24日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：高志明，男，1968年1月12日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司新湖分理处（以下简称新湖分理处）与被告高治远、高志明信用卡纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。新湖分理处的负责人林继宗到庭参加诉讼，被告高治远、高志明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。新湖分理处向本院提起诉讼请求：1.判决解除高治远、高志明与新湖分理处于2020年4月7日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额100000元；2.判决高治远偿还新湖分理处普惠金融贷记卡透支款本金99908.74元及利息、违约金（利息自2020年7月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年9月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.判决高志明对高治远尚欠的透支款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4.由高治远、高志明承担本案产生的一切诉讼费用。事实和理由：新湖分理处原名为安溪县农村信用合作联社新湖分社（以下简称新湖信用社），于2020年6月24日经中国银保监泉州监管分局批准，更名为新湖分理处。2020年4月7日，高治远、高志明与新湖信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向新湖信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：额度100000元，卡片有效期三年，年利率11.7%，由高志明提供连带保证责任，保证期限为福万通普惠金融卡发卡日起至高治远使用该卡而发生的全部债务清偿履行期限届满之日起三年。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照新湖信用社核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据高治远的透支金额按日计收利息；高治远需在每期到期日前归还透支本金所产生的利息、费用等；高治远根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若高治远在到期还款日之前未足额偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金。违约金按照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行，即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止。第五条约定：高治远超过到期日未偿还透支款项的，新湖信用社有权依法向高治远及担保人高志明催收，有权停止高治远使用卡片并予以收回，并有权要求高治远全额偿还所欠款项及新湖信用社为实现债权所产生的一切费用均由高治远和高志明承担。同日，新湖信用社向高治远发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号为62×××03。该贷记卡账单日为每月20日，最后还款日为账单日后第25日。高治远于同月8日开始陆续透支使用，之后只按照约定支付至2020年7月20日的利息，自同月21日起未能按约定支付。违约金自2020年9月20日起未能按约定支付。截至2021年4月13日，高治远结欠透支款本金99908.74元及利息、违约金9403.8元。经新湖分理处多次催收，高治远拒不履行还款义务，高志明也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、第六条和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，高治远的行为已构成严重违约，新湖分理处有权依法向高治远进行催收，有权停止高治远使用卡片，要求全额偿还所欠款项，要求高志明承担连带清偿责任。为此，特向贵院提起诉讼，请求依法支持新湖分理处的诉讼请求。高治远、高志明均未作书面答辩，也未向本院提供任何书面证据。本院认为，高治远与高志明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃相应的举证、质证的权利，并承认新湖分理处在本案中所主张的事实。故经审理，本院认定本案事实如下：2020年4月3日，高治远作为借款人、高志明作为保证人向新湖信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示清楚知晓本普惠金融卡的相关信息，自愿遵守领用合约及章程的各项规则。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》分别对计息和收费、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、担保、违约金等做出约定。高志明作为保证人，愿意为高志明在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保。高治远与高志明也为此向新湖信用社签署《安溪县农村信用合作联社声明客户面谈声明授权书》，就法律文书的送达地址进行确认。上述手续签订后，新湖信用社依高治远的申请核准并向高治远发放卡号为62×××03的普惠金融贷记卡一张，信用额度为100000元。高治远领取该普惠金融贷记卡后，于2020年4月8日开始陆续办理透支款。之后，仅支付至2020年7月20日止的利息，自同月21日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年4月13日，高治远结欠透支款本金99908.74元及利息、违约金9403.8元。经新湖分理处催讨，高治远未能履行还款义务，高志明也未能履行担保责任。另查，新湖信用社于2020年6月24日更名为新湖分理处。新湖分理处围绕诉讼请求和事实理由向本院提交其营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、泉银保监复（2020）103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件、高治远与高志明的身份证复印件、高治远与高志明签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社声明客户面谈声明授权书》复印件及新湖信用社关于高治远贷记卡明细查询复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件等证据加以佐证。该证据经本院审查，具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，能够证明本案事实，本院依法予以采信并在卷佐证。综上，本院认为，高治远、高志明与新湖信用社双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。高治远使用普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方合同约定履行还款义务，已以自己的行为表明不履行主要债务，其行为已构成预期违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”及第五百六十六条第一款“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失”规定，鉴于新湖信用社已更名为新湖分理处，故其请求判决解除与高治远、高志明签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及判决高治远承担偿还尚欠新湖分理处的透支款本金99,908.74元及自2020年7月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止的借款利息，于法有据，本院予以保护；其次，关于新湖分理处诉求高治远应支付的违约金问题。因双方签署的《领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》明确就逾期还款应支付的违约金做出约定，故新湖分理处请求高治远还应支付自2020年9月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止的违约金，本院同样予以支持。第三，高志明自愿作为保证人，在《福万通普惠金融贷记卡申请表》签名、捺印，表示愿意为高治远在本卡使用过程中形成的债务提供连带责任担保，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第三款、第六百八十八条及第六百九十一条规定，依法理应对高治远的上述所有债务负连带清偿责任。因此，新湖分理处请求高志明应对高治远上述尚欠的透支款本息、违约金承担连带清偿责任，于法有据，本院也予以支持。高志明在履行保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内依法向高治远进行追偿。据此，新湖分理处诉求合法有据部分，本院予以支持；高治远、高志明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第二款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十三条第一款第（二）项、第五百六十六条第一款及第三款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除福建安溪农村商业银行股份有限公司新湖分理处与高治远、高志明于2020年4月7日（应为2020年4月3日）签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；二、高治远应于本判决生效之日起十日内偿还给福建安溪农村商业银行股份有限公司新湖分理处尚欠的借款本金99,908.74元及利息、违约金（其中利息自2020年7月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2020年9月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；三、高志明应对高治远的上述尚欠的贷款本息及违约金承担连带清偿责任；四、高志明承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向高治远进行追偿；五、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司新湖分理处的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,487元，减半收取计1,243.5元，由高治远、高志明共同负担，应在判决生效后五日内缴交；福建安溪农村商业银行股份有限公司新湖分理处预收的2,487元予以退回。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知。违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  林清艺二〇二一年七月十四日书记员  陈进会附：本案所适用主要法律、法规、司法解释《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第一款第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……。第五百六十六条第一款合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。第五百六十六条第三款主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条第一款当事人可以约定一方违约时根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定的外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿……。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。