陕西省榆林市横山区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0823民初1663号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行，住所地横山区南大街。负责人：常某某，系该行行长。委托代理人：杨某，系该行员工，一般代理。被告：汪某，男，汉族、1982年11月11日出生，住横山区高镇镇油房头村361号。被告：师某某，女，汉族，1987年1月18日出生，住址同上，系被告汪某之妻。被告：师某某，男，汉族，1963年12月8日出生，住横山区高镇镇坪焉村103号。被告：雷某某，女，汉族，1964年6月3日出生，住址同上，系被告师某某之妻。被告：张某某，男，汉族，1980年10月27日出生，住横山区高镇镇油房头村327号。被告：白某，女，汉族，1981年6月26日出生，住址同上，系张某某之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行与被告汪某、师某某、师某某、雷某某、张某某、白某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案受理后，依法由审判员崔海涛适用简易程序公开开庭进行了审理。原告负责人因故未到庭参加诉讼，其委托代理人杨某到庭参加了诉讼，被告张某某到庭参加诉讼，其余五被告经传票传唤均未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2014年5月7日，被告汪某、师某某、师某某、雷某某、张某某、白某与原告中国邮政储蓄银行有限责任公司横山区支行分别签订《小额借款及担保合同》和《小额贷款联保协议》，约定被告向原告每户借款50000元，三户总额共计150000元，借款期限为一年，年利率15.3%，逾期年利率19.89%，借款前10个月按月偿还利息，剩余本息按照等额本息偿还法按月偿还。合同及协议签订后，原告依约向被告三户支付借款150000元。被告在前10个月分别按期支付了利息，本金偿还0.04元，但其余未付。现还款期限已至，六被告拒不偿还借款剩余本息，经原告多次催要未果，故诉至贵院，请求判令：1、被告汪某清偿原告借款本金49999.98元及其利息（从2015年3月8日至2015年4月7日以借款合同约定的年利率15.3％计算利息；从2015年4月8日起至执行完毕之日止按逾期年利率19.89％计算利息）。由被告师某某、师某某、雷某某、张某某、白某对上述债务承担连带清偿责任；2、被告师某某清偿原告借款本金49999.99元及其利息（从2015年3月8日至2015年4月7日以借款合同约定的年利率15.3％计算利息；从2015年4月8日起至执行完毕之日止按逾期年利率19.89％计算利息）。由被告雷某某、汪某、师某某、张某某、白某对上述债务承担连带清偿责任；3、被告张某某清偿原告借款本金49999.99元及其利息（从2015年3月8日至2015年4月7日以借款合同约定的年利率15.3％计算利息；从2015年4月8日起至执行完毕之日止按逾期年利率19.89％计算利息。）由被告白某、师某某、雷某某、汪某、师某某对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。原告向法庭提供了以下证据：第一组：1、1小额联保借款合同3份；2、小额贷款联保协议书一份；3、个人贷款借据3份；4、个人放款单3份，共同证明被告汪某、师某某、师某某、雷某某、张某某、白某通过3户联保向原告借款15万元（每户50000元），年利率为15.3%，借款期限为12个月，还款方式为阶段式等额本息还款法，逾期罚息为年利率的1.3倍，先付10个月利息，每一笔50000元贷款其余人互负连带责任保证。第二组：还款流水表3份，证明被告偿还本息情况。被告张某某辩称:借款属实，联保也属实，但原告未向其催要，被告张某某不再承担保证责任。被告张某某未向法庭提供证据。其余五被告未到庭答辩，也未向法庭提供任何证据。本院对原告提供的证据作如下认定：对原告提供的第1组证据，被告张某某无异议，该组证据来源合法，客观真实，当事人印鉴齐全，能够证明原、被告签订了小额联保借款合同、小额贷款联保协议书，被告汪某、师某某、张某某分别向原告借款50000元，共计借款150000元，合同约定年利率15.3%，逾期借款年利率19.89%。原告已将所借款项交付被告汪某、师某某、张某某，被告按阶段性等额本息还款法按月偿还，逾期违约这一事实。但其证明六被告互负连带保证责任因原告未提供在合同约定的保证期间向被告主张权利的证据，其证明六被告互负连带保证责任的证明目的不予采信。对原告提供的第二组证据，被告张某某无异议，该组证据系原告电脑系统自动生成的数据，对其真实性可以采信。本院根据当事人陈述、举证、质证及法庭认证，查明以下事实：2014年5月7日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行（贷款人，甲方）与被告汪某、师某某、张某某（借款人，乙方）分别签订了小额联保借款合同各一份，合同约定每个人贷款金额50000元（用于种植树苗），年利率15.3%，期限12个月，即从2014年5月7日起至2015年5月7日止。同时双方商定还款方式，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日期为放款日期在以后每月的相同日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法偿还，借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。并附有还款计划表，表中有具体还款日期和还款金额。双方合同签订后，甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户于2014年5月7日分别将所贷款项打入此账户（每户50000元），同时乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。乙方还应在每期还款日当天16:00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方已开户的账户上，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息。双方并约定乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息。同日原告（贷款人，甲方）与被告汪某、师某某、师某某、雷某某、张某某、白某（联保成员及其配偶，乙方）签订了小额贷款联保协议书，协议约定：第一条、乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，推选汪某为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条、从2014年5月7日起至2015年5月7日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金金额不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用；（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息和其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣除。借款后，被告汪某、师某某、张某某按约定将各自所借款项截止2015年3月7日前的利息全部付清，汪某2015年4月7日偿还借款本金0.02元，师某某2015年4月7日偿还借款本金0.01元，张某某偿还借款本金0.01元。剩余本金及其利息至今未付，故诉至法院。另查明汪某和师某某、师某某和雷某某、张某某和白某均系夫妻关系。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行与被告汪某、师某某、张某某签订的小额联保借款合同、又与汪某、师某某、师某某、雷某某、张某某、白某共同签订了小额贷款联保协议书，系双方当事人真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违法国家法律、行政法规的效力性强制性规定，故该借款合同及联合担保合同成立并生效。被告应遵循诚实信用原则，按约定履行自己义务，否则即构成违约应承担相应违约责任。合同签订后，原告向每一个借款户指定账户打入50000元借款，并出具贷款借据，原告已按合同约定履行了自己的义务。借款后，被告汪某、师某某、张某某均只按约定支付部分本息，故被告汪某、师某某、张某某均已违反双方约定的等额本息还款法，构成违约，应承担双方约定的违约责任，即从逾期之日起按借款利率加收30%罚息，此逾期年利率也符合相关法律规定，予以保护。故原告主张被告汪某、师某某、张某某偿还借款本息，符合法律规定，应依法予以支持。六被告均在小额贷款联保协议书上签名、捺印，并明确约定为连带责任保证，任一保证人自愿为原告向联保小组其他成员发放的借款提供连带责任保证。且约定保证期间从借款之日起至借款到期后两年。现原告未能提供相关证据证明其在保证期内向各被告主张过债权的相关证据，故六被告除借款人对自己所借款项负责偿还本金及其利息后，免除对其余每一笔借款本金及其利息承担连带保证责任。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为对自己诉讼权利放弃，应承担对其不利法律后果。因本案债权债务关系发生在《民法典》实施之前，故应当适用之前的相关法律、司法解释。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、依照《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.98元及其利息，（年利率15.3％，利息从2015年3月8日起至2015年5月7日止，逾期利率按年利率19.89%计算，利息从2015年5月8日起至履行完毕之日止）；二、被告师某某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.99元及其利息，（年利率15.3％，利息从2015年3月8日起至2015年5月7日止，逾期利率按年利率19.89%计算，利息从2015年5月8日起至履行完毕之日止）；三.判令被告张某某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.98元及其利息（年利率15.3％，利息从2015年3月8日起至2015年5月7日止，逾期利率按年利率19.89%计算，利息从2015年5月8日起至履行完毕之日止）；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2873元，由被告汪某负担957.7元，由被告师某某负担957.7元，由被告张某某负担957.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审判员  崔海涛二〇二一年七月九日书记员  思磊磊