江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0585民初2278号原告：中国工商银行股份有限公司太仓支行，住所地江苏省太仓市城厢镇上海路5号，统一社会信用代码91320585838067516H。负责人：徐军，该行行长。委托诉讼代理人：邵永兴，江苏金太律师事务所律师。委托诉讼代理人：施骁，江苏金太律师事务所律师。被告：柏玉龙，男，1989年10月17日生，汉族，住所地安徽省定远县，现暂住江苏省太仓市。被告：太仓市鑫堃房地产开发有限公司，住所地江苏省太仓市印溪南路166号69幢02、03室，统一社会信用代码91320585MA1NNLB02F。法定代表人：傅小君，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨灿，该公司员工。委托诉讼代理人：刘志辉，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行（以下简称工商银行）与被告柏玉龙、太仓市鑫堃房地产开发有限公司（以下简称鑫堃公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法由审判员杨利刚适用简易程序于2021年5月19日、6月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人施骁，被告柏玉龙（参加了第一次庭审），被告鑫堃公司的委托诉讼代理人杨灿（参加了第一次庭审）、刘志辉到庭参加诉讼。被告柏玉龙经本院合法传唤无正当理由未参加第二次庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、要求被告柏玉龙归还借款本金946400.82元；2、要求被告柏玉龙归还借款利息47765.1元、罚息246.18元、复利1378.62元(利息、罚息、复利暂计至2021年3月1日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至还款之日)；3、要求被告柏玉龙承担原告因本案产生的律师费47500元；4、要求被告鑫堃公司对被告柏玉龙上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2019年12月27日，被告柏玉龙作为借款人、抵押人和被告鑫堃公司作为保证人与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定，被告柏玉龙向原告借款950000元用于购买坐落于江苏省苏州市太仓市依云景苑4-204房屋，担保方式保证和抵押，借款期限为360个月，利率按人民银行公布的全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率(LPR)为利率基础，加150个基本点。贷款发放后遇基准利率调整，在基准利率调整的次年1月1日开始按调整后的基准利率及约定浮动幅度执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款。合同还约定，借款人不能按期还款原告有权按罚息利率按日计收利息，不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率加收50%。借款人发生连续3个月或累计6个月未按时足额还款的原告有权宣布贷款立即到期。原告为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担。为保证还款，被告鑫堃公司在被告柏玉龙办妥房产抵押登记前为其提供阶段性连带责任保证担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权的费用等。2020年2月3日，原告向被告柏玉龙发放贷款950000元，当期执行利率6.3%，按月等额本息还款，贷款到期日2050年2月3日。2021年3月9日原告交易系统余额信息查询显示，被告柏玉龙自2020年3月1日开始还款，自2020年5月4日起未能按约还贷，2020年11月20日最后一笔还款后停止继续还款。截止2021年3月9日，该项贷款本金余额946400.82元，积欠利息合计49389.9元。原告认为，被告柏玉龙借款后不按期还款构成违约，且已构成连续3期或累计6期以上的违约情形，原告有权宣布贷款立即到期，原告有权要求被告柏玉龙立即归还全部贷款本息。原告为实现债权的费用由被告柏玉龙承担约定明确，原告主张合法有据。被告鑫堃公司系被告柏玉龙本案债务阶段性连带责任保证人，应当对本案债务承担连带清偿责任。为维护金融秩序稳定和原告的合法权益，特提出如上诉请，请依法审理。被告柏玉龙辩称：归还原告的贷款我方需要还款时间。被告鑫堃公司辩称：不同意承担连带清偿责任。第一，根据《个人购房借款/担保合同》第20.1条约定，本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，贷款人应对抵押人办理有关登记手续，给予必要的协助和配合。第20.2条约定，抵押人应在能够进行房屋产权登记之日起1个月，或贷款人另行要求的合理时间内办妥产权登记。抵押人办妥所购房屋的不动产权、权属证书后，应在一个月内或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。被告柏玉龙购买被告鑫堃公司房屋时已经为现房，被告柏玉龙此后便可以去办理涉案房屋的产权证，并与原告一起去办妥他项权证，但是原告迟迟未去办理。这是产权证及正式抵押登记未办下来的主要原因，而且原告在近一年的时间内也没有催告被告柏玉龙前往办理。被告鑫堃公司在此过程中没有任何过错，是原告和被告柏玉龙为了自己的利益不正当地阻止了产权证和正式抵押登记的办出，应该视为被告鑫堃公司已经完成了在办理正式抵押登记过程中的义务，不应该承担阶段性担保责任。第二，根据公司法第十六条第一款的规定，公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东大会决议。公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超出规定的限额。本案中被告鑫堃公司担保的提供没有经被告鑫堃公司股东会或者董事会决议，有违公司法的规定，而且原告作为专业的金融机构，也从未要求被告鑫堃公司提供公司章程、股东会或董事会决议，存在重大过错，被告鑫堃公司无需承担保证责任。第三，退一步讲，罚息利率按贷款利率加收50%，对被告柏玉龙来说也是明显过高，请法院酌情调低。第四，被告柏玉龙不能按期偿还原告贷款，发生在疫情严重期间，关于加强银行保险金融服务配合做好新冠病毒感染的××疫情防控工作的通知，指出了对疫情影响暂时失去收入来源的人群要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。另外被告柏玉龙自身家庭也发生了重大的变故，也希望法院能酌情减少利息及罚息。第五，关于原告主张的律师费用原告并没有实际向代理律师支付，故不予认可。经审理查明：一、《个人购房借款/担保合同》订立2019年12月27日，被告柏玉龙（借款人、抵押人）和被告鑫堃公司（保证人）与原告（贷款）签订了《个人购房借款/担保合同》（编号尾号为1804）一份，合同约定被告柏玉龙向原告借款950000元用于购买坐落于江苏省苏州市太仓市依云景苑4-204房屋，担保方式保证和抵押，借款期限为360个月，利率按人民银行公布的全国银行间同业拆借中心公布5年期以上的市场报价利率(LPR)为利率基础，加150个基点。还款方式为按月等额本息还款，每月1日为还款日。合同还约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%。借款人发生连续三个月或累计六个月未按时足额还款的原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。如借款人或担保人违约，应承担贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。抵押人自愿以江苏省苏州市太仓市依云景苑4-204房屋提供抵押担保。合同第二十条第一款约定，本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；……；贷款人应对抵押人办理有关登记事项给予必要协助和配合。第二十条第二款约定，抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起一个月或贷款人另行要求的合理时间内办妥抵押权预告登记手续。抵押人应在能够进行房屋产权登记之日起一个月或贷款人另行要求的合理时间内办妥产权登记。抵押人办妥所购房屋的不动产权属证书后，应在一个月或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续，如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿，抵押人同意委托贷款人申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。抵押人同意在贷款未结清且贷款人取得不动产抵押登记证明之前，抵押人所购房屋的不动产权属证书原件交由贷款人保管。抵押人未履行上述义务，由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。第二十六条保证方式为：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第二十七条保证期间为本合同项下贷款到期之日起三年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起三年。二、借款的发放2020年2月3日，原告向被告柏玉龙发放贷款950000元（直接汇款至被告鑫堃公司的银行账户），当期执行利率6.3%，贷款到期日2050年2月3日。三、借款的偿还被告柏玉龙自2020年5月1日起未能按约还贷。截止2021年3月1日，被告柏玉龙结欠原告借款本金额946400.82元，利息47765.1元、罚息246.18元、复利1378.62元。四、合同的费用2021年3月26日，因本案诉讼，原告与江苏金太律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定原告应支付代理费47500元。五、其他事实1、被告鑫堃公司陈述，被告鑫堃公司收到原告发放的贷款950000元后已通知被告柏玉龙进行交房，但被告柏玉龙至今未与被告鑫堃公司办理收房手续，涉案贷款所购房屋仍登记在被告鑫堃公司名下。2、原告提供董事（股东）会决议复印件一份，载明“中国工商银行股份有限公司苏州分行：本公司于2019年6月20日召开了董事（股东）会会议，会议应出席董事（股东）4名，实际出席董事（股东）4名，符合《公司法》和《公司章程》的规定，经董事（股东）会成员（投资人）研究通过如下决议：一致同意为本公司所开发、建造和销售的楼盘在贵行办理个人按揭类贷款的客户提供阶段性连带责任保证（保证期间为：贷款客户贷款发放日起至抵押物他项权证办妥交付贵行止），并负责告知公司全体股东”。被告鑫堃公司在该份协议上加盖了公章，但没有相应的董事或股东签名。3、被告鑫堃公司的公司章程第十二条规定，董事会对股东会负责，董事会决议需经公司全体董事审议一致通过方可生效，董事会依法行使下列职权：……（九）审议批准公司对外投资、担保、抵押等行为（但公司为项目购房者办理按揭贷款提供的担保无需经过董事会审批，归属总经理权限，由总经理决策目标地块购房者按揭贷款担保事宜，但前述按揭担保的担保条件需报董事会审批）。4、2019年6月25日，原告与被告鑫堃公司签订按揭协议一份，约定原告作为被告鑫堃公司开发并销售的依云景苑项目而在原告处办理购房贷款的购房者提供阶段性连带责任保证担保，担保期限为贷款客户贷款发放日起至抵押物他项权证办妥交付银行之前。5、被告柏玉龙于2021年4月21日收到本案应诉通知书和起诉状副本。被告鑫堃公司于2021年5月1日收到本案应诉通知书和起诉状副本。原告陈述在本案诉讼前没有书面通知被告柏玉龙贷款提前到期，故以应诉材料送达两被告作为贷款提前到期之日。以上事实，有原告提供的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还截图、委托代理合同、董事（股东）会决议、公司章程、按揭协议及原、被告的陈述等证据予以证实。本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下：一、关于金融借款合同关系原告与被告柏玉龙签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，双方均应按约履行。原告已按约向被告柏玉龙提供借款，被告柏玉龙出现逾期，且被告柏玉龙逾期归还借款符合合同约定“连续三个月或累计六个月未按时足额还款”的情形，已构成违约，原告有权按合同约定宣布贷款提前到期，到期日为被告柏玉龙收到本案应诉材料之日（2021年4月21日）。原告主张的借款本金及相应的利息、复利、罚息符合法律规定，本院予以支持。借款合同约定因违约导致原告实现债权发生的费用包括律师费由被告柏玉龙承担，原告与江苏金太律师事务所签订的《委托代理合同》约定应支付律师费47500元，但江苏金太律师事务所未向原告开具相应的律师费发票，原告也未实际支付该费用，故对原告请求被告柏玉龙支付律师费47500元的诉讼请求，本院不予支持。对于被告鑫堃公司提出罚息利率按贷款利率加收50%明显过高，请求法院酌情调低的意见，因罚息利率加收50%有借款合同的明确约定，而该利率并不过高，故对被告鑫堃公司该辩称意见，本院不予采纳。二、关于保证合同关系原告与被告柏玉龙、被告鑫堃公司签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，被告鑫堃公司自愿为合同项下的借款提供阶段性连带责任保证，担保期限为贷款客户贷款发放日起至抵押物他项权证办妥交付银行之前。截止本案诉讼时，两被告未对被告柏玉龙所购买的房屋进行交接，房屋所有权证也未办理至被告柏玉龙名下，更未办理抵押登记手续，现被告柏玉龙未能按约归还原告借款，原告有权要求被告鑫堃公司承担连带保证责任。保证人承担保证责任后有权向债务人柏玉龙追偿。对于被告鑫堃公司提出其提供担保时未经董事会或股东会决议同意，根据公司法第十六条的规定，被告鑫堃公司无需承担保证责任的意见，因被告鑫堃公司的公司章程规定公司为项目购房者办理按揭贷款提供的担保无需经过董事会审批，归属总经理权限，原告与被告鑫堃公司签订的按揭协议约定被告鑫堃公司为其开发并销售的依云景苑项目而在原告处办理购房贷款的购房者提供阶段性连带责任保证担保，因此，被告鑫堃公司为被告柏玉龙向其购买房屋向原告提供阶段性担保并不违反公司法第十六条的规定，故对被告鑫堃公司该辩称意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告柏玉龙在本判决生效后10日内归还原告中国工商银行股份有限公司太仓支行借款本金946400.82元，并支付利息47765.1元、罚息246.18元、复利1378.62元(利息、罚息、复利暂计至2021年3月1日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至还款之日)。二、被告太仓市鑫堃房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司太仓支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14142元，减半收取7071元，由原告负担218元，两被告负担6853元。两被告负担的诉讼费由两被告在本判决生效之日起10日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 杨利刚二〇二一年七月九日法官助理 桂加庆书 记 员 于东琨