河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1323民初2747号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司。统一社会信用代码：91500114MA5UB98U47。住所地：重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，公司总经理。委托诉讼代理人：董松波，女，汉族，生于1986年12月23日，住西峡县，该公司员工，特别授权代理。被告：岳书朝，男，汉族，生于1976年8月14日，住西峡县。被告：程治茜，女，汉族，生于1996年3月27日，住西峡县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“重庆中和小贷公司”）与被告程治茜、岳书朝小额借款合同纠纷一案，本院于2021年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月5日公开开庭进行了审理，原告重庆中和小贷公司的委托诉讼代理人董松波到庭参加了诉讼，被告岳书朝、程治茜经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告重庆中和小贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期。2.请求判令被告岳书朝偿还本金38197.21元，利息2531.44元以及逾期利息85.48元，共计40814.13元。3.请求判令各被告自2021年6月10日起，按年利率24%承担逾期利息至各被告清偿之日止；4.请求判令程治茜对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任。5.请求判令被告承担诉讼费用。事实和理由：原被告于2021年1月6日签订借款协议，协议签订后原告如约交付借款，借款人领取借款后从2021年5月9日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止2021年6月10日尚欠借款本金38197.21元、利息2531.44元以及逾期利息85.48元（逾期利息暂计算至2021年6月10日，实际计算至被告实际给付之日，逾期利息以年利率24%为限）。现特诉至贵院请求支持原告诉求以维护原告合法权益。被告岳书朝、程治茜未到庭，也未提交答辩及证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2021年1月6日，被告岳书朝（借款人）作为乙方、被告程治茜（保证人）作为丙方与甲方原告重庆中和小贷公司签订了借款金额为50000元的借贷合同，约定借款期限为自借款资金实际发放之日起12个月，借款利率为0.043%／日，即15.4%／年。合同约定：……第五条乙方主要权利和义务：……2.乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照本合同的约定履行其他支付。……第六条丙方的担保责任：1.丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带担保责任。2.保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。本合同约定的借款展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。3.保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4.保证方式：连带责任保证，如乙方未按合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。……第七条违约责任：1.乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，利率以不超过一年期贷款市场报价利率的四倍为限。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。2.因乙方逾期造成甲方向乙方、丙方追讨因借款所发生的律师费、诉讼费及其他因追索而发生的一切费用，均由乙方和丙方承担。3.乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的……。二被告分别在乙方、丙方落款处签字捺印确认。同日二被告在原告出具的制式确认书中签字确认捺印。确认书中载明还款方式为等额本息，还款日每月9日，借款人须通过登录乡助ＡＰＰ或关注乡助公众服务号进入个人中心查询借款人还款计划表，及时履行还款义务，因未及时查看还款计划表导致的逾期还款后果借款人须自行承担。还款计划显示2021年5月9日应收本金4035.67元、利息485.94元，2021年6月9日应还本金4072.85元、利息453.02元，2021年7月9日应还本金4139.73元、利息386.14元…2022年1月9日应还本金4466.72元、利息59.23元，借款期间内被告仍应偿还本金38197.21元、2531.44元、逾期利息85.48元（2021年5月9日当期逾期产生逾期利息82.87元、2021年6月9日当期逾期产生逾期利息2.61元），逾期利率按照执行利率的1.5倍计算即为年化23.1%（15.4%×1.5倍）。当日，原告向被告岳书朝中国建设银行股份有限公司西峡支行账户（账号：62×××12）放款50000元。截止借款期限为止，被告实际已偿还原告本金11802.79元、利息1843.24元，其中本金付至2021年4月9日，利息付至2021年5月9日（当月仅偿还4.26元），此后本息未付分文。另查明：1.原告重庆市中和农信小额贷款有限公司成立于2017年1月25日，营业期限：2017年1月25日至永久；经营范围为：开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。2.最高人民法院2020年11月9日第1815此会议通过了《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，主要内容为地方金融监管部门监管的小额贷款公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。3.2021年1月6日的当月一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，合法的小额借贷关系应受法律保护。本案原告重庆市中和农信小额贷款有限公司经审批开展贷款业务。原告与二被告签订《借贷合同》，并依约向被告岳书朝提供了借款50000元，三方之间形成合法有效的借款合同以及担保合同关系，各方当事人应严格遵守合同约定，履行合同义务。从原告提供的被告还款记录来看，三被告共计下欠原告借款本金38197.21元（50000元-11802.79元），并自2021年5月9日已开始逾期支付，故原告依据借贷合同第七条第三款宣布借款提前到期并要求被告岳书朝偿还本金38197.21元，被告程治茜对该款承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。关于原告诉请的借期利息2531.44元、逾期利息85.48元未超出法定利率上限，本院依法予以支持。关于逾期利率，虽然原被告在借款合同中约定为一年期贷款市场报价利率的4倍，但在还款计划表的备注中又按照执行利率的1.5倍计算，而借款合同中并未明确按照哪个时间段的一年期市场报价利率计算，属于约定不明，故逾期利率应按照执行利率的1.5倍计算。对于逾期利息，根据合同的约定应分为借期内产生的逾期利息以及借期外仍未归还将会产生的逾期利息，在借期内被告岳书朝应支付的逾期利息为当月应偿还的本金为基数乘以当期逾期天数乘以执行利率的1.5倍计算，对于超出借期的逾期利息应以38197.21元所下欠的金额为本金自2022年1月10日起按照年化23.1%支付利息至款清之日止，对于原告诉请的过高部分本院本院不予支持。被告程治茜对前款承担连带保证责任。被告程治茜承担担保责任后，有权向债务人岳书朝追偿。被告岳书朝、程治茜经传票传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，但不影响其应承担的责任。综上，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、六百六十八条、六百七十四条、六百七十五条、六百七十六条、第六百八十条，第六百八十一条、第六百八十四条、第六百八十五条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告重庆市中和农信小额贷款有限公司与被告岳书朝、程治茜签订的借贷合同书（合同编号HNXX2021010610210003895288），宣布债务提前到期。二、被告岳书朝于本判决生效后十日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金38197.21元、借期利息2531.44元、逾期利息（借期内的逾期利息以当月应偿还的本金乘以当期逾期天数乘以执行利率的1.5倍；若借期届满后仍逾期，则以38197.21元本金所下欠的金额为本金基数自2022年1月10日起按照年化23.1%计算至款清之日止）。三、被告程治茜对上述借款本息承担连带清偿责任，被告程治茜承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人岳书朝追偿。四、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费410元，保全费428元，共计838元，由被告岳书朝、程治茜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 员  贾 颖二〇二一年七月二十日法官助理  张菀纯书 记 员  黄 飞附：相关法条《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续到民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百六十八条借款合同应当采用书面形式、但是自然人之间的借款另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家的相关规定。第六百八十一条保证合同是为了保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十四条保证合同的内容一般包括被保证的主债权的种类、数额、债务人履行债务的期限、保证方式、范围和期间等条款。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。