安徽省桐城市人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0881民初3436号原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市菱湖南路553号。统一社会信用代码：9134080085133974XJ（1-1）。负责人：孙涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：李瑞，安徽品仁律师事务所律师。被告：姚怀斌，男，1973年9月19日出生，汉族，住安徽省桐城市。被告：王东梅，女，1987年10月10日出生，汉族，住安徽省桐城市。原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称人保安庆市分公司）诉被告姚怀斌、王东梅追偿权纠纷一案，本院于2021年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保安庆市分公司委托诉讼代理人李瑞到庭参加诉讼，被告姚怀斌、王东梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保安庆市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即偿还原告保险理赔款39515.41元；2、判令两被告按照每月718.34元向原告支付自2019年11月9日起至原告理赔当日即2020年2月27日止的保费2633.91元；3、判令两被告以上述两项欠款即42149.32元为基数按照每日万分之六的标准向原告支付自2020年2月27日起至两项欠款还清之日止的违约金（计算至2021年6月8日，违约金为11810.24元）；4、本案诉讼费、保全费及律师费由两被告承担。事实与理由：2019年7月9日，被告姚怀斌同中国光大银行股份有限公司合肥南七分行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，双方约定：姚怀斌向光大银行合肥南七分行贷款43000元用于生活生产需要，贷款期限自2019年7月9日至2022年7月9日，贷款期间执行的利率为年利率7.125%，贷款按照等额还本付息的方式偿还贷款本息，按月共分为36期。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率即7.125%的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。另，被告王东梅承诺自愿为姚怀斌上述借款的共同还款人。姚怀斌为向该笔贷款提供还款保障，于2019年7月8日向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，双方约定：1、姚怀斌作为投保人，为其在光大银行合肥南七分行贷款的43000元及相应利息和可能产生的罚息投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行合肥南七支行，保险金额为47886.27元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；2、承保总保费为25860.24元，每月保费718.34元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。同时，保单页中以特别约定清单的方式对保险人理赔条件、未付保费与滞纳金计算方式进行了特别约定，同时保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行合肥南七分行于2019年7月9日依约向姚怀斌发放贷款43000元，2020年2月27日因姚怀斌超过80日未按期还款，光大银行合肥南七支行要求原告予以理赔。原告根据实际还款情况于2020年2月27日向光大银行合肥南七支行支付理赔款共计39515.41元，其中贷款本金38662.12元，贷款利息825.38元，逾期罚息27.91元。原告理赔后，光大银行合肥南七分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，该确认书中载明光大银行合肥南七分行于2020年2月27日收到原告代偿款39515.41元，并同意于收到上述赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。嗣后，原告向被告追讨未果，故依法提起诉讼，请贵院支持原告的全部诉讼请求。被告姚怀斌、王东梅未作答辩。原告人保安庆市分公司围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：1、原告营业执照复印件一份、法定代表人身份证明书一份，证明原告身份信息及诉讼主体资格；2、两被告身份证复印件各一份，证明两被告身份信息及诉讼主体资格；3、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、特别约定清单各一份，证明被告姚怀斌于2019年7月8日在原告处投保了个人信用贷款保证保险，原告为被告在光大银行合肥南七支行贷款的43000元承担保证保险责任，保单中对保险期间、保险金额、保险费用均作了明确约定。同时，对原告承担理赔责任后，被告未按约定时间归还理赔款和剩余保险费的违约责任以及对原告行使追偿权过程产生的其他费用均进行了约定；4光大银行合肥南七支行个人贷款合同约定及约定贷款细节的附表、贷款支付借据、确认送达地址承诺函各一份，证明被告姚怀斌向光大银行合肥南七支行借贷43000元的事实，以及双方对贷款期限、贷款利率、罚息等的约定；5、还款流水清单、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明被告姚怀斌自2019年11月9日起便未按期履行还款责任，并超过80天，由此导致保险事故发生，原告因此承担了保证保险责任，于2020年2月27日向光大银行合肥南七支行理赔了39515.41元，同时该清单中对剩余贷款本金、利息及罚息相关金额进行了列明。光大银行合肥南七支行获得理赔后，将对被告的债权转让给了原告；6、共偿确认书一份，证明王东梅作为姚怀斌在光大银行合肥南七支行贷款43000元的共同偿还人，承诺承担共同还款责任；7、送达地址确认书，证明原被告在纠纷发生前通过书面方式约定了被告的送达地址，即桐城市双港镇永上村山岗组20-2号，该地址为送达诉讼文书的确认地址。被告姚怀斌、王东梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证权利，本院对原告提交的上述证据予以认定。被告姚怀斌、王东梅未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年7月9日，被告姚怀斌因生产生活需要而向中国光大银行股份有限公司合肥南七分行申请贷款，双方签订了编号为52171916000879号的《银保个人小额信用贷款）》合同一份。合同约定贷款金额为43000元，贷款期限自2019年7月9日至2022年7月9日，贷款期间利率为年利率7.125%，逾期利率在贷款利率的基础上上浮50%计年利率10.6785%，还款方式为等额还本付息，还款期限按月共分为36期。被告王东梅于2019年7月9日在光大银行共偿确认书中签字，承诺自愿作为姚怀斌该笔借款的共同还款人利息共同偿还责任。为保障该笔贷款的偿还，被告姚怀斌于2019年7月8日向原告人保安庆市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》。双方在保险单中约定：1、姚怀斌作为投保人，为其在光大银行合肥南七分行贷款的43000元及相应利息和可能产生的罚息投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行合肥南七支行，保险金额为47886.27元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；2、保险费总计25860.24元，每月保费718.34元，保费缴纳方式为每月按时缴纳。同时，保单页中以特别约定清单的方式对保险人理赔条件、未付保费与滞纳金计算方式进行了特别约定，同时保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。光大银行合肥南七分行于2019年7月9日向被告姚怀斌发放了贷款43000元。2020年2月27日因姚怀斌超过80日未按期还款，光大银行合肥南七支行要求原告予以理赔，原告同日向光大银行合肥南七支行支付理赔款共计39515.41元。原告理赔后，光大银行合肥南七分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，该确认书中载明光大银行合肥南七分行已于2020年2月27日收到原告代偿款39515.41元，并同意于将其对被告追偿的全部权益转让给原告。后原告多次向两被告追讨，但两被告未履行还款义务，原告为维护自身合法权益，于2021年6月8日诉至本院，请求本院判如所请。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。被告姚怀斌与中国光大银行股份有限公司合肥南七支行签订的个人贷款合同及与人保安庆市分公司签订的个人信用贷款保证保险保险单，系各方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合同已依法成立并有效。合同签订后，中国光大银行股份有限公司合肥南七支行依约向被告姚怀斌发放了贷款43000元，但姚怀斌未依约履行还款义务。在逾期80天的情况下，中国光大银行股份有限公司合肥南七分行向保证人人保安庆市分公司主张权利，原告代被告姚怀斌履行了还款义务，向中国光大银行股份有限公司合肥南七分行理赔了贷款本息合计39515.41元。原告在理赔后，已取得向被告姚怀斌追偿的权利，故对原告要求被告姚怀斌偿还理赔款39515.41元的诉讼请求，本院予以支持。被告王东梅在共同偿还确认书上签字，承诺共同偿还案涉贷款，因此其亦应共同偿还理赔款39515.41元。原告人保安庆市分公司与被告姚怀斌签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中约定的保险费为25860.24元，每月保险费为718.34元（即23.9元/天）。因原告已于2020年2月27日进行了理赔，故保险费应自2019年11月9日起计算至原告理赔当日即2020年2月27日，该保险费经计算为2633.91元。因该保险费为被告姚怀斌与原告人保安庆市分公司签订的保证保险单中约定的应缴纳的保费，不违反法律规定，故对原告要求被告姚怀斌承担保险费2633.91元的诉讼请求，本院予以支持，因被告王东梅并未对案涉贷款进行投保，故对原告要求其支付保险费的诉讼请求，本院不予支持。原告人保安庆市分公司与被告姚怀斌在保证保险单中约定，若投保人违约，则须按日万分之六的标准缴纳违约金，该违约金标准过高，超过法律规定的上限，综合原告实际损失、被告违约状况及目前法律规定的利率上限规定，参照被保险的贷款合同约定利率等因素，本院将被告支付违约金的标准调整为年利率10.6785%（即贷款合同中约定的罚息利率）。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过），《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚怀斌、王东梅须于本判决生效之日起二十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险理赔款款39515.41元并支付逾期付款违约金（自2020年2月27日起，以39515.41元为基数，按年利率10.6785%的标准支付至款项清偿之日止）；二、被告姚怀斌须于本判决生效之日起二十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司保险费2633.91元并支付逾期付款违约金（自2020年2月27日起，以2633.91元为基数，按年利率10.6785%的标准支付至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1149元减半收取575元，由原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司负担76元，被告姚怀斌、王东梅负担499元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  吴跃辉二〇二一年七月二十九日书记员  朱佳伟附相关法条：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。