河南省延津县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0726民初1552号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所：西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，任公司总经理职务。委托诉讼代理人：林宾宾、黄亚飞，河南良承律师事务所律师。被告：苏祥胜，男，汉族，1982年11月30日出生，住河南省延津县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保郑州分公司）与被告苏祥胜保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保郑州分公司的委托诉讼代理人黄亚飞到庭参加诉讼，被告苏祥胜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿债款33897.3元。2.依法判令被告向原告支付未付保费2966.04元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费835.29元，已承保但未交保费天数从2020年2月10日计算至2020年5月29日，共110天。当期已缴纳的保费金额96.69元，故未付保费为835.29元／月÷30天×l10天-96.69元）。3.依法判令被告向原告支付违约金7310.74元（违约金=（代偿理赔金额＋未付保费）×2％（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年5月29日起暂计算至2021年3月20日，暂计算296天，2021年3月20日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日）。4.依法判令被告承担本案的诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2019年1月3日，被告苏祥胜作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201941010000000526的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为光大银行淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行），保险金额为55681.71元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费835.29元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2019年1月10日，被告苏祥胜与光大银行淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101916000526），2019年1月10日被告苏祥胜收到光大银行淮河路支行贷款50000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年1月10日至2022年1月10日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告苏祥胜却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年5月29日向光大银行淮河路支行支付代偿保险赔款33897.3元。原告在取得光大银行淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告苏祥胜未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告围绕诉讼请求依法向本院提交的证据有：1.投保单、保险单和投保人声明书各一份，证明被告为获得银行贷款，以光大银行淮河路支行为被保险人，在原告处投保了保险，原被告之间存在保证保险合同关系，保险期间是自个人贷款合同项下款项发放之日起至清偿全部贷款本息之日，且被告对上述投保事实完全知情。2.个人贷款合同一份，证明在原告提供贷款担保后，被告以生产生活所需为由从银行获得一笔贷款，并约定了还款期限及方式等具体内容。3.消费信贷对账单一份，被告逾期向银行还款，原告根据保证保险合同约定，代被告向银行偿还剩余全部债务的事实。4.已付赔款明细一份，证明原告代被告向银行支付了应还贷款。5.代偿债务与权益转让确认书一份，证明银行确认收到原告代为支付的应还贷款后，转让给原告对被告代位求偿的权利。6.期缴业务保费收入明细一份，证明被告未按照保证保险合同约定按时缴纳保费以及欠付保费的明细。7.保监会批复一份，证明原被告之间的保证保险合同约定符合国家规定。本院认为原告提交的上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性原则，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2019年1月10日，被告苏祥胜与光大银行淮河路支行签订了个人贷款合同，该合同约定：贷款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币50000元，贷款期限为36个月，自2019年1月10日至2022年1月10日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。注：对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。原告人保郑州分公司于2019年1月3日向被告苏祥胜签发了个人信用贷款保证保险的保险单，保险单载明：投保人苏祥胜，被保险人光大银行淮河路支行，贷款金额50000元，保险费30070.44元，保险金额55681.71元，赔偿等待期为80天，费率1.5001%，保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为835.29元，保险期间自个人贷款合同项下的贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。另特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2020年5月29日，原告代被告向光大银行淮河路支行偿还下欠借款本金33160.53元、利息702.85元、罚息33.92元，共计33897.30元。被告在2020年2月及以前已向原告支付了相应保险费，于2020年3月仅向原告支付保险费96.69元，之后未再向原告支付保险费。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。本案中，原告与被告签订的保证保险合同以及被告与光大银行淮河路支行所签订的个人贷款合同，均系合同所涉当事人的真实意思表示，合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。光大银行淮河路支行依约向被告发放贷款50000元，被告应向光大银行淮河路支行还本付息。原告依约为被告此笔贷款提供个人信用贷款保证保险，原告人保郑州分公司在开展个人信用贷款保证保险业务时亦存在一定的风险成本，该成本体现在保费费率上并无不当，则被告应依约向原告支付保险费用。被告自2019年2月10日起向光大银行淮河路支行偿还本息至2020年2月10日，此后未再还本付息，已构成违约，且超过80日的等待期，根据原被告双方签订的保证保险合同的约定，应视为保险事故发生，原告依照合同约定已代被告向光大银行淮河路支行偿还了剩余贷款本金及利息（含罚息），则原告就其代偿的款项有权向被告行使追偿。根据原告提交的证据，原告于2020年5月29日代被告偿还光大银行淮河路支行贷款本金33160.53元、利息702.85元、罚息33.92元，共计33897.30元，故原告代偿的33897.30元被告应当向原告予以偿还。关于被告未支付保险费数额，根据原被告之间的保证保险合同约定每月缴纳保险费日期为银行扣款之日，被告于2020年3月10支付保险费96.01元，于2020年3月21日支付保险费0.68元，即被告在2020年3月共支付的保险费为96.69元，直至原告于2020年5月29日代偿之日未再支付保费，原告主张自2020年2月10日起计算至2020年5月29日的逾期未支付保险费应为2938.20元（835.29元/月×3个月+835.29元/月÷30天×19天-96.69元）。关于违约金，保证保险单中特别约定，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一（每月3%），向保险人缴纳违约金，现原告主张按照每月2%即年利率24%标准计算，并不违反原被告之间签订的保证保险合同的约定，且诉请也并非明显过高，本院予以支持。另原告主张的律师费、保全费，因未提交证据证明，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、苏祥胜于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款33897.30元、逾期保费2938.20元及违约金（违约金以36835.50元为基数自2020年5月29日起按照年利率24%计算至36835.50元还清之日止）；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费904元，由中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担1元，由苏祥胜负担903元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉书，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长  冯丽利人民陪审员  姚文正人民陪审员  屈培军二〇二一年七月二十六日书 记 员  李 轩