福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1661号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行，住所地长汀县汀州镇兆征路161号，统一社会信用代码913508216765257205。负责人：罗羿凯，该支行行长。委托诉讼代理人：邱振汀，该支行员工。委托诉讼代理人：黎炳荣，该支行员工。被告：江海荣，男，1992年8月14日出生，汉族，住长汀县策武镇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行（以下简称邮储银行长汀支行）与被告江海荣信用卡纠纷一案，本院于2021年5月31日立案后，依法适用简易程序公开进行了审理。原告邮储银行长汀支行委托诉讼代理人邱振汀、被告江海荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行长汀支行向本院提出诉讼请求：1.判令江海荣偿还信用卡透支本金24,999.86元，并支付自2020年12月13日起至还清透支本金之日止，以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即15.4%）计算的利息和违约金；2.案件受理费由江海荣承担。事实和理由：2018年7月17日，江海荣向邮储银行长汀支行申领信用卡标准普卡（简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认，声明接受合约的各项条款。合约第三条“利息及费用”约定，若江海荣未能在到期还款日（含）之前全部还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。合约第三条第7款还约定了江海荣在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照邮储银行长汀支行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。合约第三条约定邮储银行长汀支行有权收取相关费用，而具体收费项目和标准见《收费标准》。合约第五条第5款“还款”部分约定：江海荣超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，邮储银行长汀支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由江海荣承担。该部分还约定了还款的顺序及邮储银行长汀支行有权扣划江海荣开立的账户中的资金。江海荣领取了信用额度为25,000元，卡号为6259XXXX的信用卡后一直使用，自2020年12月13日开始逾期，并经多次催收仍拒不还款。截至2021年5月27日，江海荣尚欠信用卡透支本金24,999.86元及相应利息、费用。江海荣辩称，其自2018年7月21日起使用该信用卡以来，在2020年12月30日之前都有按时还款，但因为2020年的疫情影响和个人经济原因造成逾期还款。信用卡领用合约约定的利息及违约金过高，请求邮储银行长汀支行免除利息。经审理查明，2018年7月，江海荣向邮储银行长汀支行申请信用卡，并书面承诺愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“信用卡领用合约”）各项规则。邮储银行长汀支行审批同意江海荣的申请，生成卡号为6259XXXX的信用卡。邮储银行长汀支行（甲方）与申请人江海荣（乙方）达成的信用卡领用合约第三条第1款约定“除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止”；第5款约定“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权照依国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户”；第6款约定“信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准”；第7款约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金”；第8款约定“甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行”；第五条第1款约定“乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式”；第2款约定“乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%”；第4款约定“还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还”；第5款约定“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”；第七条第7款约定“乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）”；第十一条约定了信用卡收费项目及标准，其中，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第五章第二十一条规定“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止......”。江海荣领取该信用卡后一直使用，自2020年12月13日开始逾期，并经多次催收未还。截至2021年5月27日，江海荣尚欠信用卡透支本金24,999.86元及相应利息、违约金。以上事实，有邮储银行长汀支行提供的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》及所附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《信用卡催收业务系统截屏账务信息》、《持卡人所持信用卡交易流水》及邮储银行长汀支行、江海荣的庭审陈述等予以证实。本院认为，邮储银行长汀支行与江海荣签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当属有效合同。江海荣未依约履行还款义务，已构成违约，依法应按照合同约定承担逾期还款的违约责任，故邮储银行长汀支行要求江海荣依约偿还全部透支本金并支付利息及违约金的诉讼请求，予以支持。关于利息、违约金，邮储银行长汀支行以低于双方在领用合约中约定的利息、违约金计算标准向江海荣主张，系对自身权利的处分，且该主张符合法律关于利息上限的规定，本院予以支持，江海荣关于利息、违约金过高，要求予以免除的抗辩没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：江海荣应于本判决生效之日起三日内返还中国邮政储蓄银行股份有限公司长汀县支行信用卡透支本金24,999.86元，并支付自2020年12月13日起至还清透支本金之日止，以尚欠透支本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即15.4%）计算的利息和违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费425元，减半收取计212.5元，由江海荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 吴桃荣二〇二一年七月五日法官助理 刘小荣书 记 员 俞 薇附：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。