重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初4192号 原告：綦江民生村镇银行股份有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道惠滨一路22号附9号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，该公司员工。     被告：黄普全，男，1966年5月29日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：欧循芳，女，1973年2月18日出生，汉族，现住重庆市綦江区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生村镇银行）与被告黄普全、欧循芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人施明开及被告欧循芳到庭参加诉讼，被告黄普全经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄普全立即归还与原告签订HTGXXXXXXXXXX97694号《借款合同》项下借款剩余本金80,000元，逾期利息7.56元，逾期罚息5,663.95元，共计欠款85,671.51元（计算时间截止2021年1月30日，从2021年1月31日起按合同约定计算逾期罚息、复利直至清偿时为止）；2.被告欧循芳对黄普全的上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告黄普全提供的抵押物位于重庆市綦江区XX镇XXXXXX的房屋（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月26日，原告与被告黄普全签订HTGXXXXXXXXXX97694号《借款合同》和HTGXXXXXXXXXX97694-2号《担保合同》，与被告欧循芳签订HTGXXXXXXXXXX97694-1号《担保合同》。根据上述相关合同，原告于2019年4月29日向被告黄普全发放贷款80,000元，期限1年，贷款用途为购轿车，担保方式为抵押加保证，保证人为欧循芳，抵押物为位于重庆市綦江区XX镇XXXXXX的房屋（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXX号），还款方式为按月结息、到期还本，执行年利率为7.395%，该笔贷款的到期时间为2020年4月20日。依据《借款合同》第五章第31条约定，原告明确告知被告在2020年4月20日前HTGXXXXXXXXXX97694号《借款合同》项下贷款本息提前到期，将归还我行全部贷款本息，如未按约定履行义务将承担一切违约责任。贷款到期后黄普全未按期归还本金，自2020年4月20日起，开始拖欠本息，经原告多次催收无效。截止2021年1月30日，被告黄普全未按借款合同约定归还贷款本息，被告欧循芳未履行保证责任。基于上述事实，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，依法签订的《借款合同》、《担保合同》有效，二被告依法应履行约定的义务。为维护原告的合法权益，根据上述合同及相关法律规定，特诉至法院并主张上述请求。被告黄普全未作答辩。被告欧循芳辩称，我不懂担保人会承担什么责任，原告的工作人员告诉我我只是担保责任，不会承担什么责任。贷款发放下来之后，我就让原告的工作人员冻结这笔贷款，因为我发现黄普全有不正当用处，但是原告的工作人员告诉我这笔钱已经发放给黄普全了，不能冻结。这笔钱我一分都没花，后来我们的婚姻关系出现问题，现在我们已经离婚一年多了，离婚的时候说好了我是净身出户，各自债务各自承担。现在原告要求我还钱，我没有经济条件和能力还钱。本院经审理认定事实如下：2019年4月26日，被告黄普全作为借款人（甲方）、原告綦江民生村镇银行作为贷款人（乙方），双方签订HTGXXXXXXXXXX97694号《借款合同》，约定贷款人向借款人提供借款80,000元用于购轿车；借款期限共12个月（自2019年4月26日至2020年4月24日）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮70%，确定为年利率7.395%；本合同贷款利率不变；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率及实际逾期天数计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月结息、到期还本，还款日为每月20日；借款人违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生本合同项下任何一笔借款本息发生逾期等9种情形之一的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，以及要求借款人承担适用的其他违约责任等一项或多项权利；此外双方还约定了其他事项。同日，原告作为担保权人与作为保证人的被告欧循芳签订HTGXXXXXXXXXX97694-1号《担保合同》，与作为抵押人的被告黄普全签订HTGXXXXXXXXXX97694-2号《担保合同》，约定欧循芳为被告黄普全的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款债务履行期限届满后2年；黄普全以其名下的位于重庆市綦江区XX镇XXXXXX的房屋（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXX号）为上述借款提供抵押担保；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；担保权人有权选择优先向任一担保人行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生村镇银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权。此外，合同还约定了其他事项。此后，原告与被告黄普全到房屋管理部门办理了上述房屋的抵押登记。原告于2019年4月29日向被告黄普全发放借款80,000元。双方在《借款凭证》上约定变更借款期限为2019年4月29日至2020年4月20日，执行年利率7.395%，利率调整方式为固定利率。2020年4月20日借款到期后，被告黄普全未足额归还本息。截止2021年1月30日，被告黄普全尚欠原告綦江民生村镇银行借款本金80,000元、逾期利息7.56元、逾期罚息5,663.95元。前述事实，有借款合同、担保合同、不动产登记证明、借款凭证、零售风险管理系统查询截图及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告綦江民生村镇银行与被告黄普全签订的《借款合同》、《担保合同》、与被告欧循芳签订的《担保合同》均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告黄普全提供了贷款，履行了合同义务，被告黄普全应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告黄普全未按照约定及时足额归还借款本息，已构成违约，原告綦江民生村镇银行有权要求被告黄普全偿还全部尚欠借款本息、承担违约责任。经审查，原告綦江民生村镇银行要求被告黄普全偿还尚欠的借款本金80,000元，和截止2021年1月30日的逾期利息7.56元、逾期罚息5,663.95元，共计85,671.51元，并从2021年1月31日起按合同约定计付逾期罚息、复利至清偿时止之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院予以支持。因该笔借款执行固定年利率7.395%，故2021年1月31日后逾期罚息及复利根据《借款合同》约定应按逾期利率即年利率11.0925%（7.395%+7.395%×50%）计算。同时，被告黄普全不履行到期债务，原告作为抵押权人，依法就抵押财产享有优先受偿的权利，原告作为连带责任保证的担保权人，可以按照约定和法律规定要求保证人欧循芳在其保证范围内承担保证责任。虽然案涉被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且当事人又未对实现债权的方式和顺序作出明确约定，担保物为债务人被告黄普全自己提供，原告应当先就该物的担保实现债权，不足部分才由被告欧循芳承担保证责任，但是原告与二被告在《担保合同》中约定，担保权人有权选择优先向任一担保人行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权，表明被告欧循芳已经放弃了自己承担担保责任的顺位，原告可以一并行使物的担保权和人的担保权，被告欧循芳承担保证责任后，有权向被告黄普全追偿。综上所述，原告之诉讼请求证据充分、理由正当，本院予以支持。被告黄普全经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄普全于本判决生效后5日内偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金80,000元，和截止2021年1月30日的逾期利息7.56元、逾期罚息5,663.95元，共计85,671.51元，并从2021年1月31日起根据双方签订的HTGXXXXXXXXXX97694号《借款合同》约定按年利率11.0925%计付逾期罚息及复利至贷款清偿时止； 二、原告綦江民生村镇银行股份有限公司有权在前述第一项判决确定的债权范围内就被告黄普全提供的抵押物（即：位于重庆市綦江区XX镇XXXXXX的房屋，权证号为XXX房地证XXXX字第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告欧循芳对被告黄普全的前述债务承担连带清偿责任，被告欧循芳承担保证责任后，有权向被告黄普全追偿。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,941.78元，减半收取970.89元，由被告黄普全、欧循芳负担，此款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已预交，二被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月八日 书  记 员  刘俊秀  -1-