宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初4784号原告：中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部，住所地:宁夏回族自治区银川市兴庆区解放西街95号。负责人：罗琰军，该营业部总经理。委托诉讼代理人：张铁铸，男，中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部职工。被告：蒋玉娟，女，1968年6月5日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上信息系原告提供）。被告：蔡昌平，男，1963年2月16日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上信息系原告提供）。原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部与被告蒋玉娟、蔡昌平金融借款合同纠纷一案，原告诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年3月25日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部的委托诉讼代理人张铁铸到庭参加诉讼，被告蒋玉娟、蔡昌平经本院依法公告传票传唤，公告期限届满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋玉娟、蔡昌平偿还贷款本金155241.62元、利息2331.88元（利息暂计算至2020年12月20日）及贷款本金清偿完毕止的利息，本息合计157573.5元；2.判令原告对贷款抵押物处置后的价款享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费用及原告实现债权的其他费用由被告承担。蒋玉娟、蔡昌平未作答辩。本院审理认定事实如下：2009年6月25日，蒋玉娟向原告提交《中国农业银行个人房地产贷款申请表》一份，申请贷款48万元用于购置房屋，被告蔡昌平在该申请表中申请人、抵（质）押人处均签字捺印。2009年6月30日，原告（贷款人）与被告蒋玉娟（借款人、抵押人）及案外人中房集团银川房地产开发有限公司责任公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房借款，金额48万元；借款用途为购买位于银川市兴庆区某室房产；借款期限自2009年6月30日起至2024年6月29日止，共计180个月；借款利率为浮动利率，执行年利率4.158%，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款；还款方式为分期还款，采取等额本息还款法归还借款本息，借款人以每一个月为一个还款周期，共180期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；抵押人同意以所购房产设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。同日，原告向被告蒋玉娟提供了前述48万元借款。2012年3月7日，原告与被告蒋玉娟就位于银川市兴庆区某室办理了抵押权登记。对于被告蒋玉娟逾期及欠款情况，原告向本院提交《贷款合约基本信息》一份、《蒋玉娟逾期贷款拖欠明细》一份，《贷款合约基本信息》显示打印时间为2020年12月29日，未到期本金142030.52元、本金余额155241.24元、利息余额2331.88元；《蒋玉娟逾期贷款拖欠明细》显示逾期截止日为2020年12月20日，逾期天数152元、逾期本金13210.72元、逾期正常息2162.26元、逾期罚息144.97元、逾期复利24.12元。本院认为，原告与被告蒋玉娟签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，各方均应按照约定履行各自的义务。原告已按约履行了提供贷款的义务，被告蒋玉娟未按照约定还本付息，已构成违约。根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放借款，故被告蒋玉娟应向原告偿还剩余借款本金155241.62元。对于利息部分，原告主张截至2020年12月20日被告欠付利息2331.88元，但原告提供的《贷款合约基本信息》显示截至2020年12月29日欠付利息2331.88元，而《蒋玉娟逾期贷款拖欠明细》显示截至2020年12月20日被告欠付利息2331.35元（2162.26元+144.97元+24.12元）。据此，本院认定被告蒋玉娟应向原告支付截至2020年12月29日的利息2331.88元，并按合同约定向原告支付自2020年12月30日至本判决确定的还款之日止的利息。被告蒋玉娟以其购买的位于银川市兴庆区某室房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权以被告蒋玉娟提供的上述房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押登记范围内优先受偿。对于原告主张被告蔡昌平承担还款责任的诉请，虽然被告蔡昌平在《中国农业银行个人房地产贷款申请表》中签字、捺印，但其并未在后续借款合同中签字，原告与被告蔡昌平并未形成借贷合意，且原告为证明二被告系夫妻关系所提交的结婚证及户口薄均为复印件，无法形成证据链证明其主张，故本院对原告的该项诉请不予支持。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告蒋玉娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部借款本金155241.62元、支付利息2331.88元，并按合同约定利率支付自2020年12月30日至本判决确定的还款之日止的利息；二、原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部有权以被告蒋玉娟提供抵押的位于宁夏回族自治区银川市兴庆区某室房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押登记范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1726元，公告费300元，由被告蒋玉娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 高靖雯二○二一年七月十三日书记员 陈 丹附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。