广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初2543号原告：中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：广东省开平市三埠祥龙中银路一号。负责人：谢沛源，该行行长。委托代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：周淼，广东厚诚律师事务所律师。被告：梁炼明，男，汉族，1986年10月26日出生，住广东省开平市。原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告梁炼明金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月7日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托诉讼代理人周淼到庭参加诉讼。被告梁炼明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门开平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（合同编号：Ｈ×××0号）。2、判令被告向原告偿还中银信用卡账户（卡号：62×××38）欠款150670元，其中本金128777.89元（已到期本金32777.89元，提前到期本金96000元），利息1746.45元，违约金5295.66元，手续费14850元（暂计至2021年3月12日止，自2021年3月13日起的利息、违约金按《借款协议》及《领用合约》的约定计算至清偿之日止）。3、判令原告对被告梁炼明提供位于开平市拍卖所得价款要上述债务范围内享有优先受偿权。4、判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年11月21日，被告向原告申请办理长城环球通爱家信用卡，卡号：62×××38，并将该信用卡用于消费。2018年11月13日，被告与原告还签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：Ｈ×××0号），约定：被告向原告借款180000元，贷款期限为5年，手续费率为15%，金额为27000元，用于家庭消费。协议约定如被告未按时还款，原告有权解除合同，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期，并追究被告的违约责任。同时，被告于2018年11月13日签署了《承诺函》、，以其名下位于开平市对上述债务承担抵押担保责任。原告依合同约定向被告发放贷款后，被告从2021年2月起开始逾期还款，截至2021年3月12日止,被告已拖欠到期本金32777.89元，利息1746.45元，违约金5295.66元，手续费14850元，提前到期本金96000元,合计欠150670元。根据领用合约的约定，违约金是按最低还款额未还部分的5%按月计收；利息按日利率万分之五计收。出现逾期后,原告通过信函、电话、约谈等方式不断进行催收,被告至今仍未履行还款义务。原告认为，被告拖欠贷款本息的行为已严重损害了原告的合法权益，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。被告梁炼明没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告中国银行股份有限公司江门开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告梁炼明没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，中国银行股份有限公司江门开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月21日，原告与被告签订了《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，后被告领取了卡号为62×××38的长城环球通爱家信用卡。2018年11月13日，原告与被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：Ｈ×××0号）、承诺函和附件《文书送达地址确认书》。协议约定内容为：一、乙方（原告，下同）同意授予甲方（被告，下同）的长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××38）授信额度人民币180000元；本笔交易的分期金额（即借款金额）为人民币180000元，分期期限为60期（一个月一期），等额偿还；分期手续费费率为15%，手续费金额为27000元，采取按约定的期数分期收取；分期额度的使用方式为银行直接放款至被告指定的账户（即被告在中国银行的账户）；二、关于还款，协议第六条第三款规定。甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前还欠款。如甲方违约，不仅影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；三、持卡人违约事件及处理措施，其中协议第八条第一款第3项规定，持卡人出现未按期归还分期本金及手续费即构成或视为违约，协议第八条第二款第2、5、6、9项规定，出现协议规定的违约事件时，中国银行股份有限公司江门开平支行有权分别或者同时采取下列措施，即宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求持卡人限期纠正违约行为，对造成对方损失的，须完全承担对方全部损失等；四、本合同自持卡人签字，并在中国银行股份有限公司江门开平支行批准其申请后立即生效。承诺函载明“上述住房（即梁炼明名下的位于开平市的房屋）抵押登记／抵押预告登记办妥后，在未结清上述信用卡分期业务债务前，本人不会办理前述房产抵押／抵押预告登记的解除手续，本人自愿以该房产对信用卡分期业务项下债务提供抵押担保，本人将配合贵行办理重新抵押登记／变更抵押登记等一切相关手续”。《文书送达地址确认书》约定了催收、账单、法律文书等资料的送达地址为开平市长沙区长福路18号101。合同签订后，原告依约向被告指定账户发放贷款人民币180000元。被告使用长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××38）进行分期还款。截至2021年3月12日止被告持有的长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××38）欠款人民币150670元，其中本金128777.89元（已到期本金32777.89元，提前到期本金96000元），利息1746.45元，违约金5295.66元，手续费14850元。原告经催讨还款未果，遂成本讼。另查明，1、原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告梁炼明签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于违约金、利息和收费进行了明确的约定；2、梁炼明名下的位于开平市的房屋已于2014年9月18日办理抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司江门开平支行。本院认为，被告梁炼明向原告中国银行股份有限公司江门开平支行申领长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××38），双方形成信用卡合同关系。被告梁炼明申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告梁炼明签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：Ｈ×××0），是以卡号为62×××38的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案定性为金融借款合同和信用卡纠纷。本案中，原、被告签订的上述借款协议约定被告梁炼明以卡号为62×××38的信用卡分期付款形式偿还上述借款180000元，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，且原、被告已对违约金、利息和收费进行了明确的约定。故被告梁炼明结欠原告涉案借款本息、违约金、手续费应以上述信用卡记载的欠款额为准。经查，截止2021年3月12日止，被告持有的卡号为62×××38的信用卡已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告中国银行股份有限公司江门开平支行，其行为已构成违约。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”原、被告双方已书面约定违约情形和处理措施，即被告出现未按期归还分期本金及手续费等情况，原告有权采取解除合同等处理措施，由于被告梁炼明没有依照合同约定履行债务，其行为已构成违约，原告请求解除《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号Ｈ×××0号），理据充足，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十四条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第六百七十五条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”被告梁炼明违约，其应承担继续履行还款、支付利息、违约金和手续费的违约责任。根据原、被告关于还款、违约事件及处理措施的书面约定，中国银行股份有限公司江门开平支行有权宣布该协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分提前到期，以及原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》关于违约金、利息和收费的约定。原告主张被告偿还截至2021年3月12日止其长城环球通爱家信用卡（卡号：62×××38）欠款150670元【其中本金128777.89元（含逾期本金32777.89元和未到期本金96000元），违约金5295.66元，利息1746.45元，手续费14850元】，及该卡此后（2021年3月13日起）利息和违约金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》计算，符合双方约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于原告中国银行股份有限公司江门开平支行对被告梁炼明名下的位于开平市的房屋能否在上述债务范围内享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第三百九十五条第1项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物”、第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”根据原告中国银行股份有限公司江门开平支行的陈述和提供的证据，以及本院调查的资料显示，原、被告双方于2014年9月18日办理了梁炼明名下的位于开平市的房屋的抵押登记，此后并没有再办理上述房屋的抵押登记，即2018年11月13日，梁炼明承诺以该房屋作为涉案借款的抵押，但原、被告双方并没有办理抵押登记。因此，原告中国银行股份有限公司江门开平支行主张对被告梁炼明名下的位于开平市的房屋在上述债务范围内享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告梁炼明经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第1项、第四百零二条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告梁炼明签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：H×××0号）；二、被告梁炼明应自本判决生效之日起十日内偿还卡号为62×××38的长城环球通爱家信用卡透支款150670元（含本金128777.89元、违约金5295.66元、利息1746.45元、手续费14850元）及后续利息、违约金【以本金128777.89元为基数，自2021年3月13日起至款项还清之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的有关约定计付】给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2164.19元，保全费1273.35元，合计3437.54元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交），由被告梁炼明负担。原告中国银行股份有限公司江门开平支行预交的3437.54元，由本院予以退回。被告梁炼明应在本判决生效之日起七日内来本院领取补缴诉讼费通知，向本院补缴案件受理费2164.19元，保全费1273.35元，合计3437.54元，如逾期不缴，本院将依法移送强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 梁颖文二〇二一年七月十六日法官助理 关巧玲书 记 员 黎美清