吉林省延吉市人民法院民 事 判 决 书（2021）吉2401民初7828号原告：烟台市赛亿企业管理咨询有限公司延吉市分公司，住所地吉林省延吉市。法定代表人：高宇，该公司总经理。委托诉讼代理人：张伟彬，该公司职员。被告：李敏，女，1993年1月7日出生，户籍所在地为山东省滨州市。原告烟台市赛亿企业管理咨询有限公司延吉市分公司（以下简称赛亿公司延吉公司）与被告李敏金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2021年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告赛亿公司的委托诉讼代理人张伟彬到庭参加诉讼，被告李敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赛亿公司延吉公司向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判令李敏返还借款942.7元及支付利息（自2020年11月7日起至实际给付之日止，按贷款市场报价利率3.85%的四倍计算）；2.请求贵院依法判令李敏返还借款711.18元及支付利息（自2020年11月7日起至实际给付之日止，按贷款市场报价利率3.85%的四倍计算）；3.本案诉讼费用由李敏承担。事实与理由：李敏分别于2019年10月9日和2019年8月9日，与案外人中信百信银行签订《个人授信借款合同》《个人借款借据凭证》《百信银行征信授权书》，从案外人中信百信银行处借得人民币2000元整和人民币2000元整，并约定了相关利率。同时与案外人厦门信诚友达融资担保有限公司（以下简称信诚担保公司）签订《委托保证合同》《活动减免协议》，由厦门诚信友达融资担保有限公司提供保证。在《委托保证合同》中约定了代偿及追偿等相关事宜，在《活动减免协议》第六条中约定了若追偿权发生转让的，由追偿权最终受让人所在地人民法院管辖”。由于李敏怠于履行还款义务，案外人信诚担保公司分别于2020年11月7日和2020年11月7日承担保证义务，代为偿还了李敏所借款项及利息共计人民币942.7元和人民币711.18元。2021年2月19日，赛亿公司延吉公司与案外人信诚担保公司签订了《债权转让协议》，并受让了以上两笔债权，故诉至法院。李敏未到庭未提交答辩意见。经审理查明：2019年10月9日、2019年8月9日，李敏与中信百信银行股份有限公司通过手机软件形成两份个人授信借款合同，合同编号分别为：191009134732600011、190809144103765811，合同形成前，合同“特别提醒”，内容为：中信百信银行股份有限公司，将为您提供本合同项下的人民币贷款服务，具体贷款信息以本合同项下电子借据所载信息为准，电子借据是本合同组成部分之一，您在此确认并同意您与电子借据上所载的贷款人形成本合同项下的借款关系，受本合同约束。为了保障您的合法权益，您应当阅读并遵守“个人授信借款合同”，请您务必审慎阅读、充分理解各条款内容，特别是免除或者限制责任的条款。在签订本合同之前，请您认真阅读本合同全文（优其是黑体字部分）。本合同条款一经您点击“确认”或“确认无误，下一步”等按钮或以勾选等其他方式确认（具体以线上服务平台实际操作为准）即视为您已完全理解并同意本合同全部条款（包括有关权利义务和/或责任免除、限制责任条款），并视为本合同已由双方签署生效。个人授信借款合同约定定义及解释（个人消费贷款、贷款人线上服务平台、电子借据等名词解释）、借款人基本信息、额度申请吉信息授权、额度的使用和提款、利率与罚息、对账和还款、承诺与保证、合同变更和解除以及权利义务的转让、违约条款、通知与送达（1.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构发出的仲裁或诉讼文书等，如采用亲自或委托递交的方式，则以被通知方或其收件代理人签收之日为送达日期；如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日为送达日期；如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以贷款人或争议解决机构系统记录的发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。2.借款人应确保向贷款人提供的通讯地址、家庭住址、工作单位地址、手机号码、电子邮箱、传真号码等信息完全准确、有效，贷款人或争议解决机构向上述地址或渠道向借款人发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签收或退件，均视为已送达借款人。借款人变更个人信息而未按贷款人的要求通知贷款人的，贷款人或争议解决机构按照借款人提供给贷款人的信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为借款人所收悉，均根据本合同10.1条的约定推定已有效送达借款人并为借款人所知悉。）、信息披露、免责条款、附则等内容。两份个人借款借据凭证，载明借据编号分别为191009134732600011、190809144103765811，两份借据凭证均特别提醒：尊敬的客户：为保障您的合法权益，请在签署本借据前，务必审慎阅读、充分理解各条款内容，特别是免除或者限制责任的条款，免除、限制责任条款以加粗形式提示您注意。本借据经您点击“确认”或“确认无误，下一步”等按钮或以勾选等其他方式确认（具体以线上服务平台实际操作为准）即视为您已完全理解并同意全部条款（包括有关权利义务和/威责任免除、限制责任条款），并视为本借据已由双方签署并生效。若本借据内容与您签署的《个人授信借款合同》内容不一致的，以本借据为准。本借据未约定的事项，以该《个人授信借款合同》约定为准；贷款信息载明借款人姓名为李敏，贷款人为中信百信银行，贷款金额分别为2000元、2000元，贷款利率均为8.5%，贷款发放日期分别为2019年10月9日、2019年8月9日，贷款到期日期分别为2021年4月8日、2021年2月8日，借款用途均为个人日常消费，还款方式均为等额本息。2019年10月9日、2019年8月9日，信诚担保公司（甲方）与李敏（乙方）、中信百信银行（丙方）通过来分期软件先后形成两份委托保证合同，约定：甲方根据乙方的申请及所附文件资料，同意为乙方向丙方申请的借款以连带责任保证的方式提供担保；根据乙方与丙方签订的编号为：191009134732600011的《个人授信借款合同》的有关规定，乙方向丙方借取的借款本金为人民币2000元，借款期限由2019年10月9日起至2021年4月8日止（具体起止日期以主合同为准）；根据乙方与丙方签订的编号为：190809144103765811的《个人授信借款合同》的有关规定，乙方向丙方借取的借款本金为人民币2000元，借款期限由2019年8月9日起至2021年2月8日止（具体起止日期以主合同为准）甲方同意为乙方在主合同项下的丙方的债务提供连带责任保证担保。除上述合同编号、借款数额、借款期限之外，其他内容均一致；甲方保证担保范围包括主合同项下乙方的全部债务，包括借款本金、利息、逾期本金、逾期利息、剩余本金、罚息（或逾期违约金，如有）、复利（如有）、扣款失败的费用（如有）、违约金（如有）、提前还款违约金及贷款人实现债权（含公证费、差旅费、诉讼费、律师费等）、担保权利而支出的费用等款项；甲方的保证期间为本合同生效之日起，至主合同约定的债务人（即乙方）履行债务期限届满之日后两年止，如主合同项下借款债务为分期还款或有多个偿还期限的，则保证期至最后一期或最后一个偿还期限届满之日后两年；甲方在按照本合同第二条的约定履行了保证责任，代乙方向丙方清偿债务后，即取代丙方的债权人地位，对乙方拥有追偿权；本合同履行过程中，甲方给乙方的书面通知，按照乙方在甲方合作的平台和或丙方系统中填写的通讯地址和或乙方的户籍地址交邮后的第三个自然日即视为送达，书面通知的形式还包括（但不限于）甲方通过在甲方合作的平台以网站公告、站内短信、手机短信、电子邮件等电子方式，在采用电子方式进行送达的情况下，发送当日即视为送达；乙方同意司法机关按照本合同附件一《法律文书送达地址确认书》的约定向乙方送达法律文书。附件一：法律文书送达地址确认书，1.本人同意为向中信百信银行在线申请个人消费贷款之目的，与信诚担保公司和贷款人在线订立委托保证合同，对于因合同争议引起的任何纠纷，本人声明司法机关可以手机短信、电子邮件等现代通讯方式或者邮寄方式向本人送达法律文书；2.本人确认并同意以本人在如下平台（包括但不限于“来分期”“趣店”“趣学习”等）中留存的或该合同中确认的地址、联系邮箱和手机号码，作为本人接收通知的送达地址，包括但不限于在涉及仲裁、诉讼或执行时，作为仲裁机构或司法机构送达相关材料的送达地址。同时当本人未留存邮箱时，不可撤销地同意以仲裁机构为各自生成的邮箱为本人涉诉纠纷相关材料送达地址，上述邮箱号及登陆密码以仲裁机构短信通知为准；按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知，应以电子邮件或者短信等形式发出，送至约定邮箱或者手机号码。收件人指定系统接受材料或通知之日，即视为送达和收到之日。如一方需变更联络邮箱或者手机号码的，应当书面通知并得到对方确认。3.本人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向本人送达法律文书，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准。4.本人承诺如送达地址有变化，本人将及时告知保证人和或平台变更后的送达地址。5.本人已阅读并理解本确认书的所有条款，并保证送达地址的准确性和有效性。如因本人提供的送达地址不准确，或者未能及时通知保证人和或平台变更后的地址和联系方式，致使法律文书无法送达或未及时送达，本人自行承担由此可能产生的法律后果。上述合同内容形成之前，存在“特别提醒”，内容为：在您确认本合同之前，请确保您已经仔细阅读并充分理解本合同的全部内容，以及与本合同相关的产品信息和平台规则。如您不同意其中的任何条款，请停止操作。2021年2月19日，信诚担保公司（甲方）与烟台市赛亿企业管理咨询有限公司栖霞分公司（乙方）签订一份债权转让协议书，约定：甲方依法享有对附件一《债权明细表》项下所示借款相关的追偿权及其附属权益，现甲乙双方为实现债权，达到互利共赢的目的，经平等自愿、友好协商，就甲方依法向乙方转让上述债权（含与之有关的附属权益）的有关事宜达成以下协议，以兹共同遵守；甲方对附件一《债权明细表》项下的债权总额为人民币100532.74元，共94笔；甲方将标的债权及其附属权益依本协议约定转让给乙方，乙方依据奔泻约定自愿受让标的债权；自本协议生效之日起，乙方取代甲方成为标的债权的债权人，享有和行使与标的债权有关的一切主从权利；债务人对标的债权转让的通知是否签收和确认不影响双方之间标的债权进行转让的效力。自本协议签订之日起1个月内，甲方或甲方委托乙方就本协议约定的债权转让事宜通知相关债务人。通知方式包括但不限于电子送达、邮寄送达或诉讼通知等方式通知债务人。2020年11月7日，信诚担保公司向中信百信银行代偿李敏的贷款942.7元、711.18元。2021年2月4日，信诚担保公司（甲方）在网络平台软件上与李敏（乙方）形成双方协议，约定：甲方履行连带保证责任代乙方向贷款人清偿债务后，即取代贷款人的债权人地位，对乙方拥有追偿权；双方确认，因本协议有关的争议可通过友好协商解决；协商不成的，由厦门市思明区人民法院管辖，瑞追偿权发生转让的，追偿权最终受让人所在地人民法院亦有管辖权。2021年2月4日，信诚担保公司（甲方）在网络平台软件上与李敏（乙方）形成活动减免协议，约定：甲方履行连带保证责任代乙方向贷款人清偿债务后，即取代贷款人的债权人地位，对乙方拥有追偿权；双方确认，因本协议有关的争议可通过友好协商解决；协商不成的，由厦门市思明区人民法院管辖，瑞追偿权发生转让的，追偿权最终受让人所在地人民法院亦有管辖权。2021年3月2日，信诚担保公司通过网络平台贷款软件向李敏发送短信，内容为：尊敬的李敏，由于您逾期本息尚未清偿，在《个人授信借款合同》及《委托保证合同》（合同编号191009134732600011，另一条短信合同编号为190809144103765811）中全部权利义务已由我司履行了担保责任并进行了代偿，我司依法取得债权。现我司将债权即对您的债权即所对应的合同权利转让给烟台市赛亿企业管理咨询有限公司栖霞分公司，请您在收到本债转通知之日起两日内向烟台市赛亿企业管理咨询有限公司栖霞分公司履行还款义务。详情致电赛助理185XXX，通知人：信诚担保公司。2021年4月16日，烟台市赛亿企业管理咨询有限公司栖霞分公司将企业名称变更为烟台市赛亿企业管理咨询有限公司延吉市分公司，登记经营地址为延吉市河畔小区5号楼2单元1103号。认定上述事实的证据有：营业执照、李敏身份证复印件各一份、个人授信借款合同及个人借款借据凭证、中信百信银行放款明细、委托保证合同、活动减免协议、中信百信银行代偿明细、债权转让协议以及当事人出庭陈述。本院认为，李敏与中信百信银行通过网络借款平台形成的个人授信借款合同、李敏与中信百信银行以及信诚担保公司通过网络借款平台的形成的委托保证合同、李敏与信诚担保公司之间形成的活动减免协议以及双方协议，根据中信百信银行按照借款人李敏的申请进行放款，李敏部分还款的情况，以及信诚担保公司作为担保人代偿借款人李敏借款本金及利息，并由中信百信银行进行确认的情况，应当认定上述三方之间形成的合同均为合法有效的合同，并不违反法律法规的强制性规定；现信诚担保公司作为担保人代偿借款人李敏的本息之后，将其追偿权转让给赛亿公司延吉公司，赛亿公司延吉公司有权向李敏要求返还借款本息，因赛亿公司延吉公司受让债权后债务人不履行还款义务造成的是利息损失，赛亿公司延吉公司主张贷款市场报价利率的四倍于法无据，故李敏应向赛亿公司延吉公司返还借款942.7元并支付利息（自2020年11月7日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；返还借款711.18元并支付利息（自2020年11月7日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百四十五条、第五百四十六条、第五百七十七条、第六百八十一条、第六百八十八条、第七百条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李敏于本判决发生法律效力后立即向原告烟台市赛亿企业管理咨询有限公司延吉市分公司偿还借款942.7元并支付利息（自2020年11月7日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告李敏于本判决发生法律效力后立即向原告烟台市赛亿企业管理咨询有限公司延吉市分公司偿还借款711.18元并支付利息（自2020年11月7日起至实际给付之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、驳回原告烟台市赛亿企业管理咨询有限公司延吉市分公司的其他诉讼请求。如果被告李敏未按本判决指定时间履行义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》第一条之规定，以日万分之一点七五的标准支付迟延履行金。案件受理费50元（原告已预交），减半收取计25元，由被告李敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判员  尹永杰二〇二一年七月二十六日书记员  金丽娜