江苏省淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0803民初3258号原告：中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行，住所地淮安市淮安区北门大街200号。负责人：王雪海，该支行行长。委托诉讼代理人：陈玉山，该支行员工。被告：丁玉国，男，1985年7月10日生，汉族，住淮安市淮安区。被告：王小萍，女，1990年10月28日生，汉族，住淮安市淮安区。原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下至判决主文前简称农行楚州支行）与被告丁玉国、王小萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托诉讼代理人陈玉山到庭参加诉讼，被告丁玉国、王小萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行楚州支行向本院提出诉讼请求：1.判令丁玉国、王小萍立即偿还我行贷款本息288229.03元，其中本金285213.88元，累计欠利息（含罚息、复利）3015.15元（利息、罚息、复利已计算至2021年3月20日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）；2.判令我行对被告丁玉国、王小萍抵押给我行的位于淮安区房屋在折价或变卖、拍卖所得价款范围内享有优先受偿权；3.由被告承担全部诉讼费用。审理中，原告变更诉讼请求为：1、要求被告立即偿还我行贷款本息278418.36元(利息、罚息、复利已计算至2021年6月21日，之后利息、罚息、复利按照合同约定顺延计算至实际还款之日）；2、判令我行对被告丁玉国、王小萍抵押给我行的位于淮安区房屋在折价或变卖、拍卖所得价款范围内享有优先受偿权；3、由被告承担诉讼费、保全费。事实和理由：被告丁玉国、王小萍因购买淮安区房需要，且用该房抵押，于2016年3月25日申请向我行借款34万元。2016年4月6日与我行签定《个人购房担保借款合同》《不动产抵押合同》，期限20年，还款方式为等额本息还款。依合同约定我行于2016年04月12日将借款转入指定账户，完成放款业务。截止2021年3月22日已逾期4期（94天），共结欠我行贷款本息人民币288229.03元。我行客户经理多次催收，但该户欠款仍未归还，导致贷款逾期，从而形成不良贷款，按借款合同约定，借款人有偿还我行贷款本息的义务。起诉后，被告于2021年6月21日归还逾期本息13039.13元，尚欠借款本金278418.36元(利息、罚息、复利已计算至2021年6月21日，之后利息、罚息、复利按照合同约定顺延计算至实际还款之日）.被告丁玉国、王小萍未作答辩。原告针对诉讼请求依法提交了营业执照、负责人身份证明，被告丁玉国及王小萍身份信息、常住人口登记卡、被告丁玉国、王小萍结婚证明、个人信贷业务申请表、个人购房面谈笔录、《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》、房地产抵押清单、不动产登记证明、贷款审批通知书、贷款发放通知单、借款凭证、利息计算表等证据予以证实，以上证据经本院审查予以认定。本院经审理认定事实如下：2016年3月25日被告丁玉国因购房需要，向原告申请贷款34万元。2016年4月6日被告丁玉国（借款人、抵押人）、王小萍（抵押人）与原告农行楚州支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定原告楚州支行借给被告丁玉国34万元；借款期限240个月，实际借款期和具体起止日期以借款凭证记载为准（借据中载明借款期限2016年4月12日到2036年4月11日）；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币基准利率下浮10%后确定，执行年利率4.41%；按等额本息还款法还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）、借款人未按约定按期足额偿还借款…。合同约定保证方式为阶段性保证加抵押。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民诉法》有关规定由借款人和保证人承的迟延履行债务利息和迟延履行金以信诉讼（仲裁）费律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期起二年。抵押人同意以淮安区担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人的抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。…（7）、借款人、抵押人违反本合同项下声明、保证、承诺或义务；…被告丁玉国在借款人、抵押人处签名，被告王小萍在抵押人处签名，原告农行楚州支行在贷款人处盖章。同日，原告农行楚州支行与被告丁玉国、王小萍签订《房地产抵押合同》一份，合同约定为确保债务人丁玉国于2016年4月6日起至2036年4月5日向原告发生的债权额34万元的主合同履行，被告丁玉国、王小萍以位于淮安区设立抵押担保，本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用。2017年2月3日办理了抵押登记，领取了不动产登记证明，担保债权数额为34万元。2016年4月12日，原告农行楚州支行将34万元款汇入被告指定的10×××01账户中。截止2021年6月21日，被告丁玉国共结欠原告借款本金278418.36元（利、罚息、复利已计算到2021年6月21日，以后利、罚息按合同约定顺延计算至实际还清时止）。经原告多次索要未果，引起诉讼。另查明，2021年5月21日，原告向本院申请财产保全，本院依法作出（2021）苏0803财保28号民事裁定书，查封被申请人丁玉国、王小萍所拥有的位于淮安市淮安区房屋（保全金额人民币34万元）。不动产查封期限三年。本院认为，原告楚州支行与被告丁玉国签订的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效，当事人应当按合同约定履行义务。被告丁玉国未按上述约定归还借款，已构成违约，原告要求提前收回贷款符合合同约定，本院予以支持。截止到2021年6月21日被告丁玉国欠原告借款本息278418.36元，有原告向法庭提供的《个人购房担保借款合同》、借款借据、系统生成表等证据证实，经本院审查予以认定。被告王小萍不是上述贷款的借款人，原告要求被告王小萍承担共同还款责任，本院不予支持。被告丁玉国、王小萍用位于淮安区房屋为借款设立抵押担保，并办理了抵押登记，因被告丁玉国未按约还款，原告依据合同约定行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告丁玉国、王小萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己民事权益作出的处分。综上，为维护正常的金融秩序，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告丁玉国于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行借款本金278418.36元（利、罚息及复利已计算到2021年6月21日，以后利、罚息及复利按合同约定顺延计算至实际还清时止）；二、原告对被告丁玉国、王小萍位于淮安市淮安区房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款在34万元范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5703元，减半收取2851.5元，保全费2220元，共计5071.5元（原告已预交），由被告丁玉国、王小萍共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：中国银行股份有限公司清江浦支行；账号：62×××09；单位：江苏省淮安市中级人民法院）。审 判 员 梁春林二〇二一年七月二十三日法官助理 王雪洁书 记 员 郑小莹附页--裁判依据的法律条文：一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引发的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。