甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初5250号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。    负责人：马某，该公司总经理。    委托诉讼代理人：张某，系甘肃乾祐律师事务所律师。    被告：胡某，女，1981年6月9日出生，汉族。    被告：邓某，男，1979年11月11日出生，汉族。    原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告胡某、邓某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月26日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖分公司委托诉讼代理人张某和被告胡某、邓某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。    原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1．要求二被告向原告偿还理赔金28741.4元；2．要求二被告承担违约金10346元；3．要求被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2018年1月26日，第一被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。约定由原告为第一被告在中国农业银行股份有限公司贷款60000元提供保证，保证期间自贷款发放至清偿全部贷款本息之日止，如第一被告逾期，则由原告向中国农业银行股份有限公司赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定，原告赔偿后，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。第一被告取得贷款后，并未在还款期限内还款，剩余本息28741.4元至今未付。2020年1月21日，原告遂向中国农业银行股份有限公司理赔保险金（被告拖欠的本息）28741.4元。并取得银行的权益受让及追偿权。综上所述，原告认为，第一被告的行为导致原告向中国农业银行股份有限公司支付贷款本息28741.4元。同时，第一被告贷款系与第二被告婚姻关系存续期间产生，理应与第一被告共同还款。现为保护原告的合法权益，原告依法向人民法院提起诉讼，要求由二被告共同向原告偿还上述债务，请求人民法院依法裁判。    被告胡某未提交书面答辩状，在庭审中辩称，二被告系夫妻关系。当时是被告胡某老家的亲戚找其办理贷款，因利息低，被告胡某就同意贷款。办理贷款时，被告胡某认为是银行正规办理的，且业务员天天往家里跑，被告胡某就去原告公司签字，签字时原告公司的业务员将被告胡某手机拿走，说是防止催债的给被告胡某打电话，被告胡某没有仔细看就签字了。投保单中被告胡某在最下面签了名字，除此之外，其他手写内容均不是被告胡某书写的。原告公司并未给被告胡某送达保证保险单    被告邓某未提交书面答辩状，在庭审中辩称，二被告系夫妻关系，对原告所述二被告在农行贷款60000元属实。原告所述投保的事实不属实。针对原告诉请被告有异议：1．二被告贷款时是以被告胡某在原告保险公司办理的“百万身价”保险单为抵押进行贷款，并不是另行购买保险，自始至终被告没有见过涉案保险单；2．原告没有告知被告保险事项，共同还款承诺书是被告胡某拿到家里让被告邓某签字，共同还款承诺书上第一行被告邓某的身份证号码、胡某名字以及最下方邓某的名字是被告邓某书写的，其余手写内容均不是被告邓某书写的，且当时胡某拿来的时候拿的是空白的共同还款承诺书让被告邓某签字的，故被告邓某不承担责任；3．贷款时，原告公司业务员告知二被告是分24期偿还，每个月还多少钱都说的很清楚，偿还了18期后被告打电话问说还要偿还18期，被告就停止还款。    本院经审理认定事实如下：被告胡某和邓某系夫妻关系。2018年1月23日，被告胡某在原告处填写《个人信用贷款保证保险投保单》一份，欲申请贷款150000元，用于日常生活消费及房屋装修。2018年1月26日，原告向被告胡某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告胡某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款60000元提供担保，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为66349.42元，保险费为44905.68元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为1247.38元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1．保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2．保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月31日，被告邓某向原告出具共同还款承诺书一份，承诺在借款期间，其与借款人胡某共同承担还款责任，自本共同借款人签字之日起生效，直至借款人贷款本息全部清偿后终止。    2018年2月1日，被告胡某在原告出具的《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》上签名确认，面谈内容为：本次贷款金额为60000元，贷款期数为36期，月保费率为1.88％，保费总额为44905.68元，每期保费为1247.38元，贷款用途为日常生活消费，每期还款日为1日，备注：最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准。    2018年2月1日，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告胡某发放贷款60000元，贷款用途为日常生活消费，借款期限为2018年2月1日至2021年1月31日，借款种类为人保消费保捷贷，执行年利率为6.65％，逾期利率为9.975％，还款方式为等额本息还款。后被告胡某在还款期限内仅偿还部分本息，剩余借款本息28741.40元未按约偿还。原告于2020年1月21日代被告胡某向中国农业银行股份有限公司偿还贷款本息28741.40元，农行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。上述款项理赔后，被告胡某未予偿付，遂引起诉讼。    上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、投保人面谈表、声明书、共同还款承诺书、借款凭证、代偿债务与权益转让确认书，被告提交的中国人寿保险公司保险单、被告胡某农业银行的交易明细清单、还款明细表以及证人李某的证言在卷佐证，事实清楚，足以认定。    本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告胡某签署《个人信用贷款保证保险投保单》、原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》以及被告胡某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款60000元均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现农行张掖西区支行已向被告发放了贷款，因被告胡某未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任，向中国农业银行股份有限公司赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。结合原告提交《代偿债务与权益转让确认书》，本院对原告代偿28741.40元的事实予以认定，故对原告要求被告胡某偿还其代为偿付的理赔款28741.40元的诉讼请求，本院依法予以支持。对于二被告以被告胡某的“百万身价”保险单作抵押办理贷款，不知道另外购买保证保险，原告未向其送达保险单的辩解，结合原告提交的被告胡某签署的个人信用贷款保证保险投保单、投保人面谈表、个人贷款保证保险客户声明书以及被告提交的银行交易明细、还款明细等证据，能够证实被告胡某知晓办理保证保险的事实并按约支付了部分保险费，故对二被告该项辩解本院不予采纳。对于被告胡某关于签署空白投保单、面谈表等材料的辩解，对此，被告胡某未提供证据予以证明，原告亦不认可被告胡某的陈述，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”依据上述规定，被告胡某应承担举证不利的法律后果。    关于原告要求被告承担违约金10346元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高，被告对此亦提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，年利率以中国人民银行贷款基准利率确定为4.35％，被告胡某应自原告赔付后30天即2020年2月21日起至款项还清之日以尚欠理赔款28741.40元为基数，按照年利率4.35％向原告支付违约金。庭审中，原告仅主张了12个月的违约金，系对法律所赋予其诉讼权利的正当处分，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金应为1250.25元（28741.40元×4.35％÷12个月×12个月）。    关于被告邓某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告邓某与被告胡某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人胡某共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告邓某与被告胡某系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告邓某书面承诺与借款人胡某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告邓某应与被告胡某对本案所涉债务承担共同还款责任。被告邓某关于签署空白共同还款承诺书其不承担还款责任的辩解，对此，被告邓某未提供证据予以证明，原告亦不认可被告陈述，根据我国民事诉讼法“谁主张，谁举证”的举证原则，负有举证义务的被告，未能提供确实充分的证据，被告邓某应承担举证不能的法律后果。    综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：    一、被告胡某、邓某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金28741.40元，承担违约金1250.25元，合计29991.65元，限于本判决生效后三十日内履行完毕；    二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费777元，减半收取388.50元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担90.5元，被告胡某、邓某负担298元。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费388.50元。    如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。    审判员李艳琼二〇二一年七月二十七日书记员刘晓慧