上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初6063号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张佳俊，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李勇，北京观韬中茂(上海)律师事务所律师。被告：徐万富，男，1962年8月10日出生，汉族，住浙江省。委托诉讼代理人：袁碧文，女，系徐万富妻子。被告：袁碧文，女，1970年2月21日出生，汉族，住上海市虹口区。被告：上海鸿富建筑劳务有限公司，住所地上海市崇明区。法定代表人：徐万富，总经理。委托诉讼代理人：袁碧文，女，该公司股东。原告中信银行股份有限公司上海分行与被告徐万富、袁碧文、上海鸿富建筑劳务有限公司(以下简称鸿富公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用普通程序，于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张佳俊律师、李勇律师，被告袁碧文本人及其作为被告徐万富、鸿富公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐万富、袁碧文共同偿还原告借款本金15,030,000元，并支付截至2021年1月6日的利息364,153.69元、罚息2,438.55元、复利3,605.77元；2.判令被告徐万富、袁碧文共同偿还原告自2021年1月7日起至实际清偿之日止的罚息和复利(罚息以未还本金为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率计算；复利以未按时支付的利息为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的罚息利率计算)；3.判令被告徐万富、袁碧文不履行上述第1、2项付款义务，原告可以与被告徐万富、袁碧文协议，以坐落于上海市虹口区伊敏河路XXX弄XXX号1-3层的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告徐万富、袁碧文继续清偿；4.判令被告鸿富公司对上述第1、2项诉讼请求承担连带保证责任。审理中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1.判令被告徐万富、袁碧文共同偿还原告借款本金15,030,000元，并支付截至2021年1月25日的利息413,543.74元、罚息11,705.03元、复利5,571.21元；2.判令被告徐万富、袁碧文共同偿还原告自2021年1月26日起至实际清偿之日止，以所有未还本金及期内利息之和15,443,543.74元为基数按照《中信银行个人借款合同》约定计算的罚息。事实和理由：2019年1月17日，原告与被告徐万富签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(以下简称《最高额抵押合同》)，约定徐万富以其名下坐落于上海市虹口区伊敏河路XXX弄XXX号1-3层房产作为抵押物向原告提供最高额抵押担保(最高债权额限度为2,425万元)；担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括且不限于诉讼费、律师费、评估费、保全费、公告费、公证认证费、执行费等)和其他所有应付的费用；原告同意向徐万富提供综合授信额度1,670万元；综合授信期限自2019年1月17日起至2033年1月17日止等。袁碧文作为徐万富的配偶、抵押物共有人在合同落款处签名确认。同日，被告鸿富公司作为保证人与原告签订《最高额保证合同》，约定就原告与被告徐万富在2019年1月17日起至2033年1月17日期间所签署的主合同而享有的一系列债权，由保证人鸿富公司提供债权最高额限度为2,004万元的最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用(包括且不限于诉讼费、律师费、保全费等)等，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。保证人同时承诺，当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担责任的情形，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且无需事先行使其他担保权利；原告放弃其他担保权利、变更担保权利顺位或内容，造成原告在担保权利项下的优先受偿权丧失或减少时，保证人的保证责任不因之免除或减少。被告鸿富公司同时提供股东会决议，载明本公司共有股东两名，会议应出席股东两名，符合《中华人民共和国公司法》及公司章程关于召开股东会会议的有关规定，会议有效，全体股东一致通过以下决议：为徐万富向中信银行上海分行申请的1,670元人民币授信/借款，提供连带责任保证担保。2019年1月30日，原告与被告徐万富、袁碧文签订《中信银行个人借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定：贷款人原告，借款人徐万富，共同借款人为被告袁碧文；贷款金额1,670万元；贷款期限自2019年1月31日起至2029年1月31日止，还款方式为自由还款法二，即每月偿还贷款利息，本金以年为周期分期偿还的还款方式，每月1日支付当月贷款利息，但首次还款日为放款日的次月1日，每年1月1日支付当年应还本金，借款到期时利随本清；还款日为每月1日，首次还款日为2019年2月1日；贷款利率以实际提款日中国人民银行发布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮41%+10BP，即贷款利率为7,009%，并于每年1月1日作为利率调整日；合同项下贷款占用上述《最高额抵押合同》约定的授信额度，本合同项下的债权亦纳入到该最高额抵押担保的债权范围内；被告徐万富、袁碧文以上海市虹口区伊敏河路XXX弄XXX号1-3层房屋作为抵押物，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付费用；被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权按照中国人民银行的规定，从逾期之日起对逾期贷款加收罚息(逾期贷款罚息利率为合同利率的150%)，并对不能按时支付的利息(包括罚息)按逾期贷款罚息利率计收复利，同时有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并行使抵押权；原告为实现债权和担保权而支付的所有费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费评估拍卖费等)均由被告承担。同时，原告及被告徐万富、袁碧文至房地产登记部门办理了上海市虹口区伊敏河路XXX弄XXX号1-3层房屋抵押登记手续，原告作为抵押权人取得了《不动产登记证明》。2019年1月31日，原告依约发放贷款1,670万元。自2019年10月起，被告徐万富、袁碧文开始逾期还款，原告经多次催讨无果，故诉至本院。截至2021年1月25日，被告徐万富、袁碧文尚欠原告贷款本金15,030,000元、利息413,543.74元、逾期利息17,276.24元(含罚息11,705.03元、复利5,571.21元)。原告为支持其诉讼请求和事实主张提交了《授信及最高额抵押合同》、《借款合同》、《最高额保证合同》、《股东会决议》、借款凭证、个人贷款逾期欠款说明、不动产登记证明、逾期客户催收情况记录等证据材料。三被告辩称：原告诉称的借款事实、抵押事实及保证事实属实，因疫情原因导致其资金周转困难，故产生逾期还款。本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。审理中，原告主张以诉状副本送达之日2021年1月25日作为加速到期日。因原告申请，本院依法裁定冻结被告徐万富、袁碧文银行存款15,400,198.01元，或查封、扣押其相等价值的财产。本院认为，原告与被告徐万富、袁碧文签订的《授信及最高额抵押合同》、《借款合同》真实有效，双方应予恪守。原告根据合同约定向被告徐万富、袁碧文发放贷款1,670万元，被告徐万富、袁碧文未按约还款，构成违约，原告有权根据《最高额抵押合同》、《借款合同》的约定宣布已发放的全部贷款提前到期。现原告主张以2021年1月25日为加速到期日，要求被告徐万富、袁碧文归还所有借款本金并支付相应的借款利息、罚息、复利，理由正当，本院应予支持。原告与被告徐万富、袁碧文签订了《最高额抵押合同》并依法办理了抵押登记手续，原告要求就抵押财产享有以拍卖或者变卖所得价款优先归还上述贷款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告鸿富公司与原告签订的《保证合同》真实有效，其为原告就涉案债权提供连带责任保证的意思表示明确真实。现原告要求被告鸿富公司按约承担相应的连带保证责任，于法有据，本院亦予支持。被告鸿富公司有权在清偿后向被告徐万富、袁碧文追偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条第一款、第二款、第四百二十条第一款、第四百二十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条第二款、第六百九十条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐万富、袁碧文于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金15,030,000元；二、被告徐万富、袁碧文于本判决生效之日起十日内支付原告截止至2021年1月25日的利息413,543.74元、罚息11,705.03元、复利5,571.21元，并支付原告以借款本息之和15,443,543.74元为基数自2021年1月26日起至全部清偿之日止按照《中信银行个人借款合同》约定利率计算的罚息；三、如被告徐万富、袁碧文未履行上述付款义务，原告可以与被告徐万富、袁碧文协议以位于上海市虹口区伊敏河路XXX弄XXX号1-3层房屋折价，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额2,425万元内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归权利人所有，不足部分由被告徐万富、袁碧文继续清偿；四、被告上海鸿富建筑劳务有限公司对被告徐万富、袁碧文的上述第一、二项付款义务在最高额债权限额2,004万元内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费114,564.92元，财产保全费5,000元，由三被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长 张 静人民陪审员 陈 英人民陪审员 石婉琴书 记 员 王 瑜附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……第四百二十四条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节的有关规定。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条……连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。