海南省澄迈县人民法院民事判决书（2021）琼9023民初1893号        原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所地海南省海口市琼山区红城湖路183号碧湖豪庭B栋2101室。                法定代表人：刘冬文，该公司总经理。                委托诉讼代理人：张运军，男，该单位工作人员。                被告：张运辉，男，1973年11月6日出生，汉族，住海南省澄迈县。                原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称“农信公司”）诉被告张运辉小额借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农信公司委托诉讼代理人张运军到庭参加诉讼，被告张运辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告农信公司向本院提出如下诉讼请求：一、判令解除与被告签订的借款合同书并宣布债务提前到期；二、判令张运辉偿还借款本金5000元，利息447.39元，逾期利息64.42元；三、判令被告自2021年5月6日起，按年利率24％承担逾期利息至被告清偿之日止；四、判令张运辉对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由被告承担。原告当庭将以下诉讼请求变更为：二、判令被告偿还借款本金5000元及利息。借期内利息以5000元为本金，按照年利率19.8％从2020年12月11日开始计算至判决生效之日止；三、判令被告支付逾期利息，逾期利息以5000元为本金，按照年利率24％从判决生效之日开始计算至本金实际还清之日止；因本合同无保证人，故将第四项诉讼请求撤回。事实理由：原告与被告于2020年12月10日签订借款合同。合同签订后，原告如约支付借款。借款人领取借款后从2021年1月17日起未按合同约定偿还借款，经多次催收拒不还款，截止2021年5月6日尚欠借款本金5000元、利息447.39元以及逾期利息64.42元（逾期利息暂计算至2021年5月6日，实际计算至被告实际付清之日止，逾期利息以年利率24％为限）。现特诉至贵院，请求贵院依法支持原告诉求。                原告农信公司围绕其诉讼请求依法向本院提交了以下证据：                证据一、《个人借款合同》；证据二、《中国建设银行单位客户专用回单》；证据三、《还款流水清单》。                被告张运辉未出庭做答辩，也未提交书面答辩意见和证据。                当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农信公司当庭提交了证据一至证据三的证据原件，本院当庭核对无异后对以上证据予以确认并在卷佐证。                根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：                2020年12月10日，以农信公司为甲方，张运辉为乙方，双方签订《个人借款合同》电子合同。主要约定内容为：第1条：．．．在授信额度使用期间和授信额度范围内，乙方可通过乡助平台自行办理本合同项下借款的提款申请、还本付息及查询等手续；双方确认乙方可通过上述自助方式办理借款发放、还本付息等手续，无需重新补办书面文书及借款凭证，双方均认可数据电文形式所签订的本合同的有效性和证据效力；第2条：借款金额5000元；第3条：借款期限12个月，借款期限自放款之日起算，放款日为甲方将借款资金划付至乙方收款账户的日期；第4条：借款用途为农、林、牧、渔业；第5条：．．．自借款划付至本条约定的借款发放账户时，即视为乙方已经提取和使用了借款本金，并从借款的发放之日开始计息；第6条：借款利率为本合同项下每笔借款的执行日利率为0.0427％；第8条：还款方式为等额本息，即在还款期限内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；第9条：还款计划。甲方根据乙方自行确定的还款方式与还款期限后生成还款计划，在成功放款后，乙方可在乡助平台登录个人账户查询本合同项下借款本息的还款计划及还款记录，还款计划会列明还款日及对应的还款额，还款日系由乙方自行选择每月的17日作为固定还款日，还款日一经选定，除非甲方同意否则不可变更；第10条：还款。在乙方自行确定的还款日之前或还款日当日，乙方可通过乡助平台所支持的支付途径归还应还款额，或通过乡助平台中绑定的银行账户，将应还款额转入至乡助平台指定的收款账户，在必要情况下也可委托甲方业务人员协助还款；第16条：违约责任。乙方违反承诺、陈述或保证，或者违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生以下情形之一的，视为发生违约情形，乙方自愿同意（1）甲方有权调整或取消授信额度；（2）要求乙方就已提取的全部借款提前清偿；（3）甲方有权要求乙方支付逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50％，但以不超过贷款余额综合年利率24％为限；（4）甲方有权随时决定并单方面宣布解除本合同，或者宣布本合同项下的借款全部提前到期，且无需通知乙方。违约情形如下：16.2乙方在授信额度内提取的任意一笔借款若发生（出现）任意一期未按还款计划约定按时足额偿还借款本金及利息的．．．。2020年12月10日，农信公司通过中国建设银行海口友谊支行依约向张运辉指定账户发放借款5000元。张运辉领取借款后自2021年1月17日开始未按照合同约定履行还款义务，出现拖欠借款本金和利息行为。经农信公司多次催收未果，双方遂成诉。                本院认为，案涉《个人借款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为合法有效，双方应依约定履行各自义务。张运辉向农信公司申请借款5000元，农信公司依约发放借款5000元，双方约定张运辉采用等额本息的方式偿还借款。张运辉自领取借款后于2021年1月17日开始违反合同约定未按期归还借款本金及利息，符合《个人借款合同》约定的第16条违约责任的第2款违约情形。根据该约定，农信公司有权宣布解除本合同或者宣布本合同项下的借款全部提前到期并要求张运辉就已提取的全部借款提前清偿。故农信公司主张解除与被告签订的《个人借款合同》并要求被告偿还借款本金5000元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于利息，双方在《个人借款合同》中约定借期内日利率为0.0427％，即年利率15.372％（0.0427％×360=15.372％），原告主张借期内按年利率19.8％计收利息，超过了合同约定的标准利率，对于超出部分本院不予支持。故涉案合同解除前，借期内的利息计算方式为：以借款本金5000元为基数，按照日利率0.0427％（即年利率15.372％）自2020年12月11日开始计算至本案判决生效之日止。关于逾期利息，张运辉的违约行为符合《个人借款合同》第16条违约责任中的第2款违约情形，故根据第16条违约责任第3款约定，“甲方有权要求乙方支付逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50％，但以不超过贷款余额综合年利率24％为限”，根据上述合同约定，调整后的逾期日利率为：0.0427％×150％=0.06405％（即年利率：0.06405％×360=23.058％），原告主张按年利率24％计收罚息，超过了合同约定的罚息利率，对于超出部分本院不予支持。故逾期利息的计算方式应为：以借款本金5000元为基数，按照日利率0.06405％（即年利率23.058％）自本案判决生效次日开始计算至借款本金实际还清之日止。张运辉在收到本院送达的开庭传票后既未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见来抗辩，由此引起的诉讼风险应由其承担。                综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：                一、解除原告海南农信小额贷款有限公司与被告张运辉于2020年12月10日签订的《个人借款合同》；                二、被告张运辉自本判决生效之日起十日内偿还原告海南中和农信小额贷款有限公司借款本金5000元及利息（利息的计算方式为：以借款本金5000元为基数，按照年利率15.372％自2020年12月11日开始计算至本案判决生效之日止；以借款本金5000元为基数，按照年利率23.058％自本案判决生效次日开始计算至借款本金实际还清之日止）；                三、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费50元，减半收取25元（原告已预交），由被告张运辉负担。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员李劲松    二〇二一年七月八日            书记员王文生            《中华人民共和国合同法》            第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。            第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》            第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。            在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。