贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初3838号原告：阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司，住所贵州省遵义市汇川区大连路与航天大道交汇处航天大厦主楼05层501、506、507、508号写字间，主楼08层801、802、803号写字间，主楼11层1107、1108号写字间，统一社会信用代码91520301795277061K。负责人：周晓升，职务：总经理。委托诉讼代理人:万登爱，贵州文熙律师事务所律师。被告：郑红燕，女，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司（以下简称阳光财产保险遵义支公司）诉被告郑红燕保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告阳光财产保险遵义支公司的委托诉讼代理人万登爱、被告郑红燕均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财产保险遵义支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款49,875.43元；2、判令被告向原告支付尚欠的保费4,559.66元；3、判令被告立即向原告支付以上述理赔款及尚欠保费总计54,435.09元为基数，自2019年10月8日起按每日万分之五计至全部款项付清之日止的违约金（至2020年8月20日，已产生违约金8,627.96元）；4、判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830420180314268503，用于被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下称光大银行）办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1200元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项和尚欠保费，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日万分之五向原告支付违约金。被告向光大银行申请贷款并签订了《个人贷款合同》，贷款金额80000元，光大银行于2018年3月14日按约定向被告指定账户放款。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年10月8日向光大银行赔偿49875.43元。另截至理赔日，被告尚欠原告保费4559.66元未付，根据合同约定已产生违约金8627.96元。上述款项经原告多次催讨无果，故诉至贵院，望判如所请。被告郑红燕辩称：我已经还了18个月的款项大约7万元，应该只差1万多元未还。合同是我签的我认可，我买了保险，原告保险公司应该理赔。同时我现在生意亏损，没有偿还能力。本院经审理认定事实如下：被告郑红燕因生产生活需要向中国光大银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此向原告阳光财产保险遵义中心支公司申请投保个人贷款保证保险，原告于2018年3月14日同意承保，并出具了阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为郑红燕，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，保险金额95120.00元、保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止、保险费每月按时缴纳，每月保费金额1200.00元，并特别约定（1）投保人授权保险人及贷款发放人扣除每月应缴保险费、（2）投保人应按期还款并缴纳保险费、（3）保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之五向保险人缴纳违约金。（4）应付而未付保费是指投保人从贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保险费。被告投保了上述保险后，于2018年3月14日与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《个人贷款合同》，合同约定借款金额为80000.00元，贷款期限为36个月，借款期限自2018年3月14日起至2021年3月14日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，合同项下首期执行利率执行利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约于2018年3月14日向被告发放了贷款80000.00元，但被告未按与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订的《个人贷款合同》约定履行义务，至2019年10月8日已逾期达87天。原告根据保险单约定，于2019年10月8日代被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行履行了该笔贷款的剩余本金48724.51元、利息1089.46元、逾期罚息61.46元，共计49875.43元以偿还被告应还的全部贷款本息。光大银行遵义分行为此于2019年10月8日出具了代偿债务与权益转让确认书，同意将其对借款人追偿的全部权益转让与原告。另查明，被告支付原告保险费至2019年6月14日，后未再支付，原告主张保费计算至代偿日即2019年10月8日，扣除从被告银行卡上支付的0.34元，还应支付4559.66元，之后的保险费不再要求被告支付。审理中，被告认可从2019年6月14日后未再直接向光大银行归还贷款等，但抗辩贷款及保费均已实际支付18个月，其中2019年7月至9月的保费及贷款是原告公司工作人员到其经营的电器店购买热水器后未付款，产生的货款约1万多元，公司工作人员同意以该货款为其代付该期间的贷款及保费，但没有提交证据证明这一抗辩。原告陈述被告只支付了15期贷款及保费，公司也没有在被告处购买热水器，不存在以货款折抵并为被告代付的情形，被告从2019年6月14日后即没有归还过款项，原告是在2019年10月8日为被告代偿的。上述事实，有个人贷款保证保险保险单、《个人贷款合同》、代偿债务与权益转让确认书、消费信贷对账单、还款明细表、贷款借据等证据及原被告当庭陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告郑红燕作为投保人向原告阳光财产保险遵义支公司投保个人贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，阳光财产保险遵义支公司同意承保并出具保单，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系，被告据此向中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人贷款合同》，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约发放了贷款80000.00元，但被告未能按期足额偿还借款本息，导致原告向中国光大银行股份有限公司遵义分行支付了理赔款49875.43元以偿还被告未还的全部逾期本金及利息等。原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，原告代被告偿还的49875.43元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，原告按照约定进行了理赔，已履行了合同义务，原告有权主张被告予以归还，故对原告要求被告偿还49875.43元，本院予以支持。关于原告主张的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”之规定，结合保险单“特别约定”载明内容，即从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数，按每日万分之五的标准向保险人缴纳违约金，该约定未违反法律规定，本院予以支持，被告应当支付违约金。原告于2019年10月8日为被告代偿，本院支持违约金从2019年10月8日起以代偿款49875.43元为基数，按每日万分之五支付违约金至代偿款付清之日止。关于原告要求被告支付未付的保费，根据保险单约定，每月保险费为1200.00元，被告应每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，原告于2019年10月8日为被告欠中国光大银行股份有限公司遵义分行的所有本金及利息进行了赔偿，则保险期间应至2019年10月8日止，被告支付保险费的截止日期亦应为2019年10月8日，因被告已支付保险费至2019年6月14日，则2019年6月14日至2019年10月8日期间的保险费应为4680.000元（1200元÷30天×117天＝4680.00元），扣除原告从被告银行卡上扣支的0.34元，被告还应支付4679.66元，原告主张4559.66元，本院予以支持。被告郑红燕抗辩已支付18个月的贷款及保费，其中2019年7至9日的保费是以原告购买热水器后未付款，原告同意以应付货款代其向银行支付相应贷款，但被告无证据证明这一抗辩，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑红燕于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付代偿款49875.43元，并支付违约金（违约金以未还代偿款为基数，从2019年10月8日起按每日万分之五计算至所欠款项付清之日止）；二、被告郑红燕于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司遵义中心支公司支付尚欠的保险费4559.66元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1380.00元，公告费200.00元，共计1580.00元，由被告郑红燕承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审 判 长  张元书人民陪审员  王邦俊人民陪审员  冉隆萍二〇二一年七月十二日法官 助理  周 倩书 记 员  刘 欣