贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初4245号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，统一社会信用代码：91520300914761463U，住所贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。负责人：彭龙，职务：经理。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。被告：张伦强，男，汉族，1967年8月29日出生，住贵州省遵义市汇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人民财保遵义公司）与被告张伦强保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保遵义公司的委托诉讼代理人周光伟、被告张伦强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人民财保遵义公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行（以下简称中国光大银行遵义分行）偿还借款本金及利息58067.82元，并从2020年2月14日起至实际付清之日止以58067.82元为基数按日利率0.06%支付滞纳金；2.判决被告支付保险费3793.39元；3、本案诉讼费和律师费由被告承担。在诉讼过程中，原告人民财保遵义公司将滞纳金的标准变更为年利率15.4%，并撤回律师费的诉讼请求。在诉讼过程中，人民财保遵义公司表示保险费系从2020年2月14日倒推80天计算为3793.39元。事实与理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国光大银行遵义分行有此类贷款合作协议。于是被告于2017年11月8日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于2017年11月9日承保，贷款金额68000元，约定保险费40617元（保费按月缴纳，每月1128.25元，分36期付）。2017年11月14日，被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行遵义分行借款68000元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还3217.58元，保单约定按日利率千分之一支付违约金。因被告违约逾期还款，也未再支付保险费。据原告和中国光大银行遵义分行的合作约定，借款人贷款逾期80天，中国光大银行遵义分行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。光大银行于2018年12月3日扣收原告53336.11元，用于偿还被告在中国光大银行遵义分行的全部逾期利息及剩余本金。原告为维护自己的权益，多次上门要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及其应当缴纳的保费，但被告均恶意拖欠，故根据相关法律规定特向贵院提起诉讼请求法院依法判决。张伦强辩称，不同意原告诉请，因为这笔钱我当时不清楚是保险公司，我只知道是在盛邦帝标二十楼贷的，这个钱是光大银行打给我的，我已经还了2万多，实际上本金只有4万多，我只同意还58067.82元借款本金及利息。其他的我不同意。本案中，原告向本院提供如下证据：投保单、保险单、特别约定清单、客户还款计划表、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、情况说明，证明张伦强为了向银行贷款，向保险公司投保保险，保险单约定67000元，保险公司提供担保，保险费是51211.44元，也是约定赔偿等待期是80天，滞纳金每日0.01%，贷款合同证明收到6.7万元的贷款，确认书和情况说明证明被告只向银行还款6期，本金10199.05元，利息是2236.55元，银行于2020年2月14日扣收原告58067.82元。张伦强的质证意见如下：投保单没有意见，签名是我的签名，当时没有注意看，他们的办事人员让我签字。保险单，当时我不知道有保险单和保险费。当时说让我提供营业执照和电话号码，他们的办事人员说营业执照不行，就说他们自己办理，这上面有我的签字。他们去给我办的座机，我没有座机，上面的签字是我本人的签字。客户还款计划表上面的签字是我本人的签字，当时没有看计划表。个人贷款合同没有意见。贷款借据没有意见。代偿债务与权益转让确认书单子没有拿给我们，确认书当时没有看过，办事人员让我怎么弄我就怎么弄的，他们是高额保险费，没有按照法律程序给我们整，没有意见。情况说明没有意见。他们为什么给我们提供假的电话号码，明明没有座机为什么给我们座机，这就是诈骗。综上，被告虽辩称未查阅投保单、保险单等，但其作为完全民事行为能力人已签字予以确认，故本院对于其抗辩的意见不予采信。结合双方的举证、质证，经本院核查，对于原告提供的特别约定清单因未有被告的签名确认，故本院不予确认；本院对于原告提供的其他的证据综合予以采信，作为本案的定案依据。本院认定事实如下：2019年4月24日，张伦强在人民财保遵义公司提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》中下方“投保人签名/签章”处签名予以确认，该投保单载明投保人为张伦强。该投保单下方“投保人声明”处载明有对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解等内容。2019年4月26日，人民财保遵义公司出具一份保单号为PBBR201952030000000570的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明投保人张伦强、被保险人为中国光大银行遵义分行，贷款金额为67000元，保险费51211.44元，保险金额为74090.18元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1422.54元，费率为1.92%/月，投保人应按照约定每月交付保险费。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单“特别约定”一栏虽载明详见特别约定清单，但人民财保遵义公司在诉讼过程中提供的特别约定清单系单独的一张，且未有张伦强的签名、捺印。2019年4月26日，张伦强在人民财保遵义公司提供的《客户还款计划表》下方客户姓名处签名予以确认。该计划表载明客户张伦强，贷款金额67000元，期数36，贷款年利率7.13%，保费费率2.12%，每期还款额3495.14元，包括银行还款额2072.60元（包括银行本金、银行利息）及保费1422.54元等内容。2019年4月26日，张伦强与中国光大银行遵义分行签订《中国光大银行个人贷款合同》，合同约定：张伦强向银行借款67000元，借款期限自2019年4月26日至2022年4月26日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订当日，中国光大银行遵义分行向张伦强发放贷款67000元。在实际中，张伦强偿还有相应的款项。后因张伦强未按约定按时偿还贷款，中国光大银行遵义分行向人民财保遵义公司追偿并扣收了人民财保遵义公司贷款本息共58067.82元。2020年4月28日，中国光大银行遵义分行出具《情况说明》，载明客户张伦强仅于2019年5月26日至2019年10月26日还款6期（本金10199.05元）、利息（2236.55元）后，未再主动还款。我行于2020年2月14日扣收保险公司58067.82元，用于偿还张伦强在我行尚欠的全部逾期本金56800.95元、利息1266.87元。中国光大银行遵义分行于2020年5月出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明贵公司个人贷款保证保险PBBR201952030000000570保险单项下的代偿款（人民币）58067.82元已于2020年2月14日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔等内容。本院认为，本案中，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险。该保险系双方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应恪守。被告虽辩称不知晓保险合同内容，但客观上被告在投保单、客户还款计划表上签名予以确认，且实际偿还有银行贷款本息及支付保险费。因此，本院对于被告的该抗辩理由不予采信。关于偿还的借款本金及利息。本案中，被告未按贷款合同约定还款，而原告提供的证据足以证明原告代被告向贷款人偿还其所欠贷款本息合计58067.82元。因此，基于保险合同的约定，被告依法应向原告支付前述代偿款58067.82元。关于滞纳金。本案中，原告提供的证据不足以证明双方约定有滞纳金，故原告应承担相应举证不利的法律后果。但考虑原告支付代偿款后经起诉开庭，被告仍未支付，客观上造成原告一定的利息损失。因此，参照中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利息（年利率3.85%），本院酌情支持被告依法应向原告支付相应的滞纳金（以前述款项58067.82元为基数，从2020年2月14日起按年利率3.85%计算至实际付清之日止）。关于保险费。本案中，根据保险合同的约定，被告每月缴纳保险费1422.54元，而被告并未提供证据证明已支付保险费的情况，故被告应承担相应举证不利的法律后果。因此，原告所主张的保险费3793.39元符合合同的约定，故本院予以支持。综上所述，本院对于原告其余的诉讼请求不予支持，对于被告其余的抗辩理由不予采信。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张伦强于本判决生效后十五日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代其向中国光大银行遵义分行偿还的借款本金及利息合计58067.82元，并支付相应的滞纳金（以前述款项58067.82元为基数，从2020年2月14日起按年利率3.85%计算至实际付清之日止）；二、被告张伦强于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司保险费3793.39元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费670元（依法减半收取），由原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司负担70元，被告张伦强负担600元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 员  王 梦二〇二一年七月二十七日法官助理  易晓彤书 记 员  童 曦