文书内容湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初3509号原告：中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市。负责人:王治新,总经理。委托诉讼代理人：谭晨明，湖南畅元律师事务所律师。被告:陈意，男，1981年3月9日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司(以下简称大地财险湖南分公司)与被告陈意保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案，依法适用简易程序由审判员唐美华独任审判，于2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告大地财险湖南分公司的委托诉讼代理人谭晨明及被告陈意到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险湖南分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付理赔款97920.8元；2、判令被告立即向原告支付逾期保险费6823.96元；3、判令被告立即向原告支付违约金4079.3元（违约金以理赔款97920.8元为基数按照12%年利率标准从原告理赔之日起即2020年3月16日暂计算至2020年8月31日实际违约金应计算至被告全部债务清偿之日止）；以上款项共计110185.4元;4、判令被告承担本案全部诉讼费用和其他费用。事实与理由:被告陈意与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙分行（以下简称光大银行长沙分行）签订了《个人贷款合同》，向光大银行长沙分行贷款120000元。被告陈意为前述贷款向原告大地财险湖南分公司投保中国大地个人贷款保证保险。光大银行长沙分行发放贷款后，被告陈意未按约偿还贷款本息，原告大地财险湖南分公司履行保险责任向光大银行长沙分行支付了理赔款。此后，原告大地财险湖南分公司向被告陈意主张债权未果，故诉至法院。被告陈意辩称：被告于2019年3月需要一笔资金周转，通过大地业务员推荐前往芙蓉中路三段142号大地保险贷款120000元整，约定为36个月归还，每月等额本息5634.26元，并缴纳了一笔保险费，所有流程都是在业务员的指引下完成的，没有给被告任何的纸质材料。之后被告按每月5634.26元归还了8个月，经周边亲戚提醒，发现三年下来需要还200000元，按照这个利息远远超过国家规定的最高利息标准，于是和原告协商归还本金，遭到拒绝，要求按照200000元归还。原告进行了暴力催收，对被告的生活造成影响。被告已经按照等额本息5634.26元归还了8个月，合计45074.08元。总额120000元整减去45074.08元，剩余74925.92元，分期归还。被告只认贷款金额120000元整和归还了的金额，至于原告说的保险费，被告不知情，不予承担。对于原告提供的证据目录中的几个保险单提出质疑：为什么保单上是140000多金额？实际贷款金额为120000元，为什么当时解释是一个等额本息还款，这个保险单签署是例行公事？对于原告提供的代偿债务与权益转让确认书、投保申请、资信查询授权书及个人贷款合同（无担保条款），被告为什么根本不知情？电脑打印签名为什么可以提交法庭？对于没有被告亲笔签名的所有保险单，不予承认，请法庭驳回。现被告经济困难，请法庭审核真实情况，对原告的诉讼请求不采纳及驳回。本院经审理认定事实如下：2015年7月16日，中国保险监督管理委员会批复中国大地财产保险股份有限公司，同意该公司使用个人贷款保证保险（2015版A款）条款、费率，其中保费月基准率费1.25%，客户信用评级调整系数为0.2～2.0，保险费计算：保险费=保险金额×月基准费率×保险期间（月）×客户信用评级调整系数。2019年3月25日，被告陈意（投保人）向原告大地财险湖南分公司（保险人）投保个人贷款保证保险。2019年3月26日，原告大地财险湖南分公司出具投保人为被告陈意、被保险人为光大银行长沙分行的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，主要约定：保证保险金额为142680元；保险期间为自贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.58%，保险费金额为每月1896元；投保人委托被保险人从指定的账户扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一的比例向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自银行贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费,即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。2019年3月26日，陈意（借款人）与光大银行长沙分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，主要约定：贷款金额120000元，借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期。后光大银行长沙分行将上述贷款本金120000元转入被告陈意的银行账户。贷款合同履行过程中，因被告陈意未能依约履行还款义务，原告大地财险湖南分公司于2020年3月16日向光大银行长沙分行代偿被告陈意所欠借款本息共计97920.8元，并由光大银行长沙分行出具《代偿债务与权益转让确认书》将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财险湖南分公司。另查明，被告陈意共计向原告大地财险湖南分公司支付保费15169.64元。本院认为：原告大地财险湖南分公司经营的个人贷款保证保险经过中国保险监督管理委员会批准，原、被告签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定履行各自的义务。被告陈意未能依照其与光大银行长沙分行签订的贷款合同按期、足额履行还款义务，原告大地财险湖南分公司依据保险合同约定向光大银行长沙分行代偿被告陈意所欠借款本息共计97920.8元属实，在原告大地财险湖南分公司代偿后，被告陈意未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告大地财险湖南分公司有权依据法律规定及合同约定要求被告陈意归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告大地财险湖南分公司诉请以理赔款为基数按12%/年的标准支付违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，调整为按理赔款的10%/年自理赔之日起予以支持。根据保险单约定，保费按月支付1896元；自2019年4月26日第一次支付保费之日起至2020年3月16日原告大地财险湖南分公司履行保险责任之日止，被告陈意共计应支付保费22056.8元[(1896元*11期]+（1896元/30天*19天）]，实际支付15169.64元，还应支付6887.16元（22056.8元-15169.64元），综合考虑被告陈意承担的保费、利息、罚息、违约金，本院根据公平原则，将被告陈意还应支付的保费调整至三期保费之和5688元；原告大地财险湖南分公司诉请超过此部分的，本院不予支持。被告陈意辩称利息及违约金过高，已在前述部分进行处理，不再重复。被告陈意辩称不理解保险单上载明的保险金额与实际贷款金额不符的原因，保险单上载明的保险金额为142680元，实际贷款金额为120000元，保险金额包括贷款本金与贷款分36期产生的利息。被告陈意还辩称不认可原告提供的贷款合同及保单，但庭审中质证时陈意已经发表意见表示对原告提交的所有证据真实性无异议，贷款合同及保险单上均有陈意本人的签名。对被告陈意该项辩称意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》（法释〔2020〕15号）第一条第二款之规定，判决如下：一、被告陈意于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付理赔款97920.8元；二、被告陈意于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付逾期保费5688元；三、被告陈意于本判决生效之日起十日内，向原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司支付违约金（以欠付的理赔款为基数，按年利率10%的标准自2020年3月16日起计算至理赔款实际清偿之日止）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司湖南分公司的其他诉讼请求。如果被告陈意未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2502元，减半收取1251元，由被告陈意负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  唐美华二〇二一年七月五日法官助理李磊代理书记员熊哲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》法释〔2020〕15号第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。