淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0812民初3680号原告：王磊，女，汉族，1979年3月5日出生，住淮安市淮阴区。委托诉讼代理人：张诚，江苏法轩律师事务所律师。被告：唐海峰，男，汉族，1976年5月6日出生，住淮安市淮阴区。原告王磊与被告唐海峰民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王磊及其委托诉讼代理人张诚到庭参加诉讼，被告唐海峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王磊向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还借款813673.62元及利息（自2021年2月23日起，按照年利率12%的标准支付至实际清偿之日）；二、判令被告承担本案的诉讼费、保全服务费1800、代理费。事实和理由：原被告系邻居、发小，联系密切。2017年春，被告提出向原告借款，原告表示没钱，被告提出让原告办理宁波银行白领通业务，并表示本息都由其承担，出于对被告信任，原告办理了白领通业务，金额为30万元，后提额为40万元，原告将账号、密码告知了被告，由被告使用。使用过程中，被告发现还可以办理白领融业务，亦表示本息由其承担，故原告又办理了该业务，金额为30万元，后提额为40万元，款项由被告使用。原告还将苏州银行额度为3万元的信用卡交由被告使用。2019年，被告开始使用原告支付宝借呗和微信微粒贷平台业务，借呗金额为172200元，微粒贷金额为7.3万元。2019年夏天，原告因办理车辆ETC申请了中国银行额度为3万元的信用卡，该卡也由被告使用。至2021年1月，被告均能按时偿还上述款项，之后未能正常还款，2月22日，经原告催收后，双方对款项进行了对账结算，截止当日，被告共欠原告借款1413673.62元，年利率12%，因被告曾为原告垫付装潢材料等费用45万元，故该款项予以抵消，次日，被告父母代被告偿还15万元，余款未还。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告唐海峰未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2021年2月22日，被告向原告出具借条1份，载明：“今借到王磊人民币玖拾陆万元整，用于归还个人欠款利息按年息12%计算，如到期借款人未还款，借款人还应承担债权人实现债权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、交通费、差旅费、鉴定费等。借款金额来源：王磊名下的宁波银行，白领融40万元、白领通38.7万元、支付宝借呗17万元，上述借款平台均于借款人自己使用。”关于款项构成，原告提供了：1、微众银行微粒贷交易流水和“微粒贷”详情截图，流水显示在2021年2月21日偿还了本金共计25550元、利息356.42元，截图显示微粒贷年化利率为16.425%；2、支付宝借呗借款详情截图及还款明细，截图显示借呗年利率10.95%，本金共17.2万元，还款方式为先息后本，原告在2021年1月28日偿还了1601.42元利息，3月1日偿还了17.2万元本金；3、中国银行尾号3330卡明细清单及还款流水，原告称自2020年2月27日起由被告使用，清单显示2021年1月3日，该卡刷卡3万元，并在2021年2月23日原告偿还了3万元；4、宁波银行交易流水、原告出具给张菲的借条复印件，流水显示案外人张菲在2021年2月21日和22日向原告尾号0780账号转入40万元，借条复印件显示原告向张菲借款40万元，流水还显示2月23日原告向自己0780账号转入48334元，原告称以上系其办理的白领融业务，本金40万元由被告使用，最终由其向张菲借款偿还了40万元本金，自己偿还了48334元利息；5、宁波银行交易流水、APP截屏、短信截屏，APP截屏显示白领通业务年利率为7.2%，短信截屏显示被告曾于2021年1月20日转入2480元，原告称该款系被告最后一次偿还白领通业务的利息，还显示截至2021年1月18日，白领通项下贷款余额为40万元，流水显示2021年2月21日，原告分别向尾号0780账号转入2200元和160元，原告称该款项为利息；6、苏州银行尾号9640卡明细查询结果、短信截屏、尾号7872银行卡流水，截屏显示消费时贷年化利率为5.84%，2020年2月27日，苏州银行尾号9640卡消费时贷放款30万元转入原告尾号7872账号，随后转账给被告，原告称之后均由被告偿还借款利息，直至2021年1月，短信截屏显示2021年2月15日的账单金额为2983.44元，2021年2月22日，原告尾号7872的卡向尾号9640卡转入2983.44元，2月26日，原告尾号2425的卡向尾号9640卡中转入30万元，还清消费时贷本金；7、苏州银行尾号0809信用卡明细查询结果，原告称该信用卡一直由被告使用，最后未还款，2021年2月22日，原告尾号7872卡向该卡转入24603.24元。原告称因出具借条时扣除了45万元，故借条只书写了白领融、白领通、借呗的款项，其他款项未再书写。2021年2月23日，案外人唐明高向原告转账15万元，原告称是被告父亲代被告偿还的款项。以上1-7项本金共计1352153.24元、利息55635.28元，合计1407788.52元，扣除45万元及唐明高偿还的15万元，尚余807788.52元，故而原告按此数额向被告主张还款。对于款项抵扣，原告表示应先抵扣利息。案件审理过程中，原告还提供了与江苏法轩律师事务所签订的委托代理合同复印件和发票复印件，证明其支出律师代理费5万元；原告为本案诉讼保全，支出保全保险服务费1800元。2021年2月24日，原告向备注为“唐海峰”的微信号发送“唐海峰，我现在经济实在很紧张，今天到期的苏州银行的30万你说下午可以借到，怎么样了？另外，22号你写的借条里的总金额已经减去的45万时你之前借我的钱，包括房子装修款，单位集资款等费用，23号你父母亲代你还的15万虽然我没打条子，但我是认的”、“你能回个话吗？我真的很着急啊”、“人呢？回个话行不行？今天到期的钱你筹到了吗？”，该号回复“我比你还急，一直在外面跑呢”，后原告又向该号发送“我就问你一句，钱还不还”，该号回复“你卡上的钱我会还的”，原告称该号即为被告唐海峰使用。本院认为，民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金，而本案中原告出借的款项均是来自信贷资金，故原被告之间签订的借条应属无效，其中关于利率标准的约定亦无效，被告基于借贷行为取得的款项及在信贷机构产生的利息应返还给原告。原告已提供证据证明被告共欠付原告本金1352153.24元、利息55635.28元，对于原告同意冲抵的45万元和借条出具之后偿还的15万元，应先抵扣本金，故被告尚欠原告本金752153.24元、利息55635.28元；对于2021年2月23日之后的利息，因原告以信贷资金出借，扰乱了金融秩序，故其无权按照借条中约定的年利率12%的标准主张利息，但可按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率标准主张资金占用期间的费用。综上，对于原告要求被告唐海峰返还借款本金752153.24元、利息55635.28元（自2021年2月23日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率标准计算至实际清偿之日）的诉讼请求，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。因借条无效，原告据此要求被告承担律师代理费和保全服务费的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐海峰应于本判决生效后10日内返还原告王磊借款本金752153.24元、利息55635.28元（自2021年2月23日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率标准计算至实际清偿之日）；二、驳回原告王磊的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11937元，减半收取5968.5元，由原告王磊负担44元，被告唐海峰负担5924.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费（收款单位：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，王磊缴费账号62×××59；唐海峰缴费账号：62×××42）。审判员  王鲁娜二〇二一年七月十四日书记员  封 云附：相关法律及司法解释《中华人民共和国民法典》第一百五十七条民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；……