文书内容湖南省娄底市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘13民终1030号上诉人（原审原告）：刘军成，男，汉族，1967年4月20日出生，户籍所在地湖南省邵东县，现住娄底市娄星区。被上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司，住所地湖南省娄底市娄星区恒隆国际商住小区**。负责人：康永新，系该公司总经理。委托诉讼代理人：唐秋霞，女,系华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司员工。上诉人刘军成因与被上诉人华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司保险纠纷一案，不服湖南省娄底市娄星区人民法院（2021）湘1302民初1738号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。刘军成上诉请求：1、请求撤销湖南省娄星区人民法院（2021）湘1302民初1738号民事判决，并发回重审或改判。2、涉诉一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误：1、2020年1月2日，被告公司业务员李嫦娥以欺骗、诱惑的手段和方法到原告家中要原告购买被告公司的华厦福临门保险，并讲每年交保险费15000元，交满5年，第六年开始返钱，如原告没有返钱回来，十年之后可一次性取出20多万元。当日晚上9点，业务员李嫦娥让原告在手机上交费、签字，业务员在原告交费之前未向原告提交任何合同书，保险产品说明书，也未谈及退保的事，更没有讲清保险条款和人身保险投保提示书，在原告没有充分理解保险责任，责任免除、保障范围、退保等条例的情况下急急忙忙要原告将保费交了。业务员还讲过几天总公司打电话来回访，要上诉人回答对、是、知道了，其他的不要讲，不然就要退回来，进去不了系统。保险合同在十多天后交给原告，当时也未告知原告任何投保的细节。上诉人还是不懂，被上诉人又另派出一个男的业务员，也是和李嫦娥讲的一样，两个业务员把产品讲得神乎其神，使得上诉人上当受骗，真实的情况是完全相反的。明显的事实是上诉人是在2020年1月2日晚上9点就交费，但业务员李嫦娥说是2020年元月3号才到上诉人刘军成家里拜访，业务员假话连篇。2、一审法院没有根据上诉人反映的真实情况和证据来判决，被上诉人没有打电话告知上诉人保单之日起10日内是犹豫期，加之，保险合同在过了犹豫期才送给上诉人，被上诉人业务员也没有解释合同的详细内容，犹豫期、现金价值都没有讲。只要上诉人签字，业务员就走了。特提起上诉，请求中级人民法院支持上诉人的全部诉讼请求。华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司辩称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。刘军成向一审法院起诉请求：1、被告全额返还原告投保费15000元；2、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2020年1月2日，原、被告签订保险合同，原告为其儿子刘洋督在被告处投保华夏福临门（盛世加强版）年金保险（保险合同编号：8808118824039188，投保单号：201001100559××××），交费年期10年，交费频率为年交，每期保险费15000元，保险期间终身。该保险条款约定：“……1.4犹豫期您收到本合同并签收之日起10日内（含第10日，保险监督管理机构对犹豫期天数另有规定的，从其规定）为犹豫期，在此期间请您仔细审阅本合同的各项内容，特别是责任免除条款、合同解除条款以及如实告知等内容。若您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将扣除不超过10元的工本费后无息退还您所交纳的保险费。……7合同解除和变更7.1您解除合同的手续及风险……二、自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。……10.17现金价值指本合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。……”该保险条款还对合同构成、成立与生效、保险责任、保险金的申请、保险费的交纳、现金价值权益、合同中止和复效等进行了约定。保单附有现金价值表，该表后附说明“2、本表所列的现金价值为您在投保时选择的保险金额对应的每个保单年度末的数值……”。原告通过电子签名方式签收电子回执，并“电子投保确认单”上签名确认。同时，被告在人身保险投保提示书中告知：“若在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。（现金价值表附在正式保险合同之中，您若存在疑问，可要求保险公司予以解释）。”合同签订后，被告客服人员向原告进行电话回访，原告在电话中认可其已阅读产品说明书，投保页面上的风险提示语是其本人亲自录入，并对保险合同中提到的3％的最低保证利率以及五年内部分领取或退保将收取费用已知晓，同时，被告客服人员在电话中告知原告签收保单之日起10日内是犹豫期，在此期间退保，公司将退还全部保费，犹豫期后退保会有一定损失。2021年初，原告要求退保，被告只同意退还现金价值7368.3元，原告认为应全额退还保费，便诉至法院，要求判如所请。另查明，1、原告在签订合同后交纳华夏福临门（盛世加强版）年金保险的保险费15000元；2、现金价值表中保单年度末1年现金价值为7368.30元；3、在本案庭审过程中，原告要求解除合同，被告表示解除合同是投保人的权利，但是应当按照合同的约定解除合同时退还现金价值。一审法院认为，案涉华夏福临门（盛世加强版）年金保险合同是双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。本案涉及投保人在犹豫期届满后，行使解除合同权利，对所涉应退还的金额问题，应按照双方合同约定履行。根据双方签订的保险合同中关于合同解除和变更：“7.1您解除合同的手续及风险……二、自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。自收到解除合同申请书之日起30日内退还本合同的现金价值。”的约定，以及依据《中华人民共和国保险法》第四十七条“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值”的规定，在犹豫期过后，投保人要求解除保险合同的，应按照现金价值退还保险金，符合双方的约定和法律规定。现原、被告均同意解除合同，故涉案保险合同应予解除。合同解除后，被告华夏保险公司应按照合同约定及《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，退还保险单的现金价值7368.30元。原告主张被告公司业务员在销售保险时存在未告知保险条款等行为，导致其对保险条款有误解，应全额退还保险费，但其未提交确实充分的证据予以证明，且保险单及保险条款中就现金价值的理解作出了明确的释义，原告在保险条款、投保提示书上进行了签名确认，被告在电话回访时亦告知原告在犹豫期后解除合同会有一定损失，原告表示已知晓，因此，可视为被告对条款的内容以口头形式向投保人作出明确说明，故法院对原告要求全额退还保险费的诉讼请求，不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、解除原告刘军成与被告华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司于2020年1月2日签订的华夏福临门（盛世加强版）年金保险合同（保险合同编号为8808118824039188，投保单号为201001100559××××）；二、被告华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司于判决生效后十日内退还原告刘军成保险单现金价值7368.3元；三、驳回原告刘军成的其余诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费87元（已减半收取），由原告刘军成负担62元，由被告华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司负担25元。二审审理中，上诉人刘军成向本院提交录音资料两份，拟证明过了合同犹豫期被上诉人华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司才把纸质合同交给上诉人刘军成，一审并没有认定这个事实。被上诉人华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司质证认为，证据的真实性、合法性、关联性均有异议，无法证实谈话的当事人是哪些，无法证实是何时、何地录音，形式不合法，没有带文字内容，且与本案争议焦点无关。被上诉人华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司未向本院提交新的证据。对于二审期间上诉人刘军成向本院所提交的证据，本院根据查明的事实予以综合认定。二审审理查明，本院确认一审判决认定的案件事实。本院认为，本案争议的焦点为：一审法院认定事实是否清楚，判决被上诉人华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司返还上诉人刘军成保险单现金价值7368.3元是否正确。刘军成上诉提出，华夏人寿保险股份有限公司娄底中心支公司的业务员以诱惑欺骗方式，使刘军成没有充分理解保险责任、责任免除、保障范围、退保等条例的情形下匆忙缴纳保费，且是在过了合同犹豫期才把纸质合同交给上诉人刘军成，故应当依法改判或发回重审。经审查，在刘军成进行电子签名的《人身保险投保单》中包含有《人身保险提示书》（2020年第1季度版），其中第四条载明，请您了解“犹豫期”的有关约定，一年以上的人身保险产品一般有犹豫期的有关约定，犹豫期为您收到本合同并签收之日起10日内。第五条载明，犹豫期后解除保险合同请您慎重，若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失，保险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。本案审理过程中，刘军成对自己2020年1月2日在电子保单上签名的真实性予以认可，但表示纸质保险合同是在2020年1月15、16号左右才收到，后续的电话回访中也是按照业务员指示回答，其对于保险合同内容并未充分了解。本院认为，刘军成作为一名成年人理应了解在保险单上签名的法律责任，其自身应当在充分了解保险合同内容后才签字。刘军成后续收到纸质合同后亦可以通过多种方式了解保险合同及相关条款内容。但其在2020年11月才提出退保要求，明显已经超过合同犹豫期，系其自身原因造成，依据双方签订的《人身保险投保单》约定，只能退回保单现金价值。综上所述，刘军成的上诉请求均不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人刘军成负担。本判决为终审判决。审判长  刘黎平审判员  俞永清审判员  谭 芳二〇二一年七月十五日书记员  王金玲附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。