贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初4074号原告：遵义汇川黔兴村镇银行有限责任公司，住所地：贵州省遵义市汇川区温州路奥特莱斯城市广场C号楼，统一社会信用代码：91520303061022780Q。法定代表人：付德霞，职务：董事长。委托诉讼代理人：黄聪，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴杰，系该公司员工。被告：叶亭亭，女，汉族，1993年12月8日出生，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。被告：罗兴茂，男，汉族，1989年11月24日出生，贵州省遵义市人，住贵州省遵义县。原告遵义汇川黔兴村镇银行有限责任公司（以下简称“汇川黔兴村镇银行”）诉被告叶亭亭、被告罗兴茂金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汇川黔兴村镇银行的委托诉讼代理人黄聪、吴杰到庭参加了诉讼。被告叶亭亭、被告罗兴茂经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告叶亭亭与原告签订的《遵义汇川黔兴村镇银行个人授信贷款合同书》（合同编号：2018年汇黔村银个消第54号）提前到期。二、请求判令被告叶亭亭立即偿还原告的贷款本金19,961.67元及至贷款本金清偿之日止的利息、罚息和复利，利随本清。三、请求判令被告罗兴茂对上述贷款本息承担连带清偿责任。四、请求判令本案的所有诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2018年7月23日，被告叶亭亭向原告申请“个贷乐”授信卡，授信金额为2万元，并由被告罗兴茂提供连带责任保证担保。上述被告分别与原告签订了《遵义汇川黔兴村镇银行个人授信贷款合同书》、《遵义汇川黔兴村镇银行保证合同》。合同签订后，原告按约向被告叶亭亭如期授信2万元，授信期限为3年，从2018年8月30日至2021年8月30日，合同约定日息为万分之四，还款方式为随借随还，自用款之日起6个月必须还本付息一次。贷款期间，被告叶亭亭未按合同约定按期履行还款义务，已构成违约。经原告多次向被告催收，但被告均以各种理由拒不还款。截至2021年4月22日，被告叶亭亭尚欠原告贷款本金19,961.67元、利息2,547.11元及罚息5,906.65元，合计28,415.43元。为维护原告合法权益，特向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告的所有诉讼请求，依法判决。被告叶亭亭、被告罗兴茂经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2018年7月23日，被告叶亭亭向原告申请办理“个贷乐授信卡”授信业务，被告罗兴茂亦在授信业务申请书中作为担保人签字。2018年8月29日，原告（贷款人）与被告叶亭亭（借款人）签订了《个人授信贷款合同书》（合同编号：2018年汇黔村银个消第54号），约定：原告向被告发放“个贷乐授信卡”、给予被告叶亭亭2万元的授信额度，授信期限为2018年8月30日至2021年8月30日，贷款利息自实际借款之日起计算，计息方式为按日计息，日息为万分之四，借款人随借随还，自用款之日起6个月必须还本付息一次；还约定：“第十条违约构成和违约责任。借款人如有下列情形之一，即构成违约：……10.1.5借款人未按期足额支付利息和偿还贷款本金；……对借款人的违约行为，贷款人有权采取以下一项或多项措施，追究其违约责任：10.2.1停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款（包括借款人与贷款人的全部未到期贷款）提前到期，解除合同，要求借款人提前清偿全部或部分贷款本金、利息、罚息及其他费用；10.2.2未按合同约定期限归还贷款本金和利息的，或者有其他违约行为的，从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息。10.2.3借款人违约，除应承担贷款本金、利息（包括罚息、复利等）、违约金外，如因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人还应当承担贷款人为此支付的诉讼费、保全费、因提供诉讼财产保全责任保险的保费、评估费、律师费、差旅费及实现债权的其他税费。……第十七条送达地址。……17.2借款人确认其有效的送达地址为：遵义市红花岗区。”合同还约定了其他事项。同日，原告（债权人、甲方）与被告罗兴茂（保证人、乙方）签订了《保证合同》（合同编号：2018年汇黔村银保字第280号），约定：“为保证甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供保证担保。……乙方所担保的主债权为甲方依据其与叶亭亭于2018年8月29日签订的《个人授信贷款合同书》（编号：2018年汇黔村银个消第54号）而享有的对债务人的债权。……乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。乙方保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失等。”合同还约定了其他事项。前述合同签订后，被告叶亭亭于2019年9月16日消费两笔，使用的贷款额度分别为1,000.00元及2,261.67元，于2019年9月17日消费使用贷款额度16,700.00元，合计使用贷款额度19,961.67元。审理中，原告陈述，被告叶亭亭在使用前述贷款额度后，未向原告归还过本金或支付利息；截至2021年4月22日，前述已用额度已产生利息2,547.11元及罚息5,906.65元。本院认为：鉴于本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，且法律、司法解释对本案的法律适用另无特殊规定，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》及相应的司法解释来进行评价。原告与被告叶亭亭、被告罗兴茂分别签订的《个人授信贷款合同书》和《保证合同》，系合同当事人之间的真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告叶亭亭获得原告授信的贷款消费额度后，在2019年9月消费使用了19,961.67元的贷款消费额度后，然而被告叶亭亭至今仍未归还前述贷款及支付利息，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定和双方在合同中作出的“自用款之日起的6个月必须还本付息一次”的约定，被告叶亭亭已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，原告有权宣布《个人授信贷款合同书》提前到期，解除案涉贷款合同。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”之规定，原告在行使解除权时，应当通知被告。现在原告采用起诉的方式向二被告主张权利，本院根据被告叶亭亭在《个人授信贷款合同书》中约定的送达地址，向被告叶亭亭邮寄送达起诉状副本及其他应诉手续，然而邮件被退回。该邮件退回之日——2021年7月1日，即应视为原告通知被告解除合同之日，故本院对原告的第一项诉讼请求予以支持，确认原告与被告叶亭亭签订的《个人授信贷款合同书》已于2021年7月1日提前解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据案涉合同的履行情况和合同性质，结合案涉合同的性质以及双方当事人的约定，原告有权要求被告叶亭亭返还贷款本金、支付利息并承担相应的诉讼费用。审理中查明，被告叶亭亭尚欠贷款本金19,961.67元和利息、罚息以及复利，其中截至2021年4月22日的利息为2,547.11元、罚息为5,906.65元。前述差欠的贷款本金，自用款之日起至今，早已超过了双方当事人约定的6个月的还本付息的期限，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，本院对原告请求判令被告叶亭亭向原告偿还贷款本金19,961.67元，并支付利息、罚息和复利（罚息和复利均按照日万分之四的利率标准上浮50%后计算，即年利率21.9%）的诉讼请求，均予以支持。被告罗兴茂作为保证人，为案涉债务向原告提供了连带责任保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，被告罗兴茂应对被告叶亭亭向原告所负的前述债务承担连带清偿责任，故本院对原告请求被告罗兴茂对前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。被告叶亭亭、被告罗兴茂经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法缺席裁决。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告遵义汇川黔兴村镇银行有限责任公司与被告叶亭亭签订的《遵义汇川黔兴村镇银行个人授信贷款合同书》（编号：2018年汇黔村银个消第54号）于2021年7月1日提前解除。二、被告叶亭亭在本判决生效之日起五日内向原告遵义汇川黔兴村镇银行有限责任公司偿还贷款本金19,961.67元，并支付利息2,547.11元、罚息(其中，截至2021年4月22日的罚息为5,906.65元；自2021年4月23日起的罚息，以未还本金为基数，按照年利率21.9%计算至本金还清之日止)以及复利（复利以未还利息、罚息为基数，自利息、罚息产生之日起，按照年利率21.6%计算至利息、罚息付清之日止）。三、被告罗兴茂对本判决第二项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费255.19元（已依法减半收取），由被告叶亭亭、罗兴茂负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 员  梁 娟二〇二一年七月十九日法官助理  韩光凤书 记 员  杨瀚清