湖南省隆回县人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0524民初2367号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行,住所隆回县桃洪镇九龙广场西侧。负责人：刘兴，该行行长。委托诉讼代理人：杨云飞，该行员工。委托诉讼代理人：颜石中，湖南远达律师事务所律师。被告：苏维埃，曾用名苏杰，男，1983年4月1日出生，回族，湖南省邵阳市人，户籍地址：邵阳市双清区，现住隆回县。被告：李旭平，女，1985年1月16日出生，汉族，湖南省涟源市人，户籍地址邵阳市双清区，现住隆回县。被告：蔡飞宜，女，1977年5月23日出生，回族，湖南省邵阳市人，住邵阳市双清区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行（以下简称邮政银行隆回支行）与被告苏维埃、李旭平、蔡飞宜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行隆回支行的委托诉讼代理人杨云飞、颜石中，被告苏维埃、蔡飞宜到庭参加诉讼，被告李旭平经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行隆回支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏维埃、李旭平偿还原告借款本金200000元，至起诉日止的利息14468.98元，本息合计214468.98元，此后利息按年利率13%顺计至本息全清；2.由被告苏维埃、李旭平承担本案诉讼费；3.被告蔡飞宜对上述一、二项承担连带清偿责任。事实与理由：原告系从事存贷款业务的金融机构。被告苏维埃申请借款时在隆回县桃洪镇桃洪中路经营艾利欧专卖店。2018年8月7日，被告苏维埃、李旭平以秋季服装进货需要资金周转为由向原告申请小额循环贷款20万元，2018年8月10日双方签订了编号为4399976Q218087205727的《小额贷款额度借款合同》，约定了双方的权利和义务，如被告逾期不还加收罚息30%，并注明若被告违约，原告有权提前收回贷款，且原告为实现债权所花开支由被告承担。被告蔡飞宜以保证人身份与原告签订了编号为4399976Q618088101071《小额贷款最高额保证合同》，对被告苏维埃、李旭平所负债务进行最高额保证担保。签订合同后，原告依约于当日放款给被告，约定借款年利率为11.5%，逾期年利率为14.95%，借款期限为2018年8月10日至2020年8月10日，以按阶段性等额本息还款法偿还。原告放款给被告后，被告苏维埃依约于2019年11月12日清偿了该笔借款本息。2019年11月13日，被告通过手机银行再次在借款额度内支用了20万元的贷款，借款期限为2019年11月13日至2020年11月13日，借款利率10%，逾期年利率为13%，还款方式为按周期结息到期还本。自2020年11月13日起，被告未能按约履行还款义务，经原告多次催收，各被告均未履行相应的还款义务，至今尚欠原告本息共计214468.98元和相应费用未予支付，被告言而无信，严重侵害了原告的合同权益。为维护自身合法权益，特依法起诉，请判准所请。被告苏维埃答辩称：借款属实，但第一笔贷款在2019年11月12日已经偿还完毕，2019年11月13日又重新向原告贷款20万元，后因疫情影响生意亏损，没有偿还能力导致未及时偿还借款。合同到期后，我与银行积极沟通，目前暂时无偿还能力，但我现有房屋拆迁补偿安置地，待处理好安置地后第一时间偿还这笔贷款。被告蔡飞宜答辩称：自己2018年8月10日为苏维埃担保的借款已于2019年11月12日由借款人清偿完毕，以后借款人与银行之间重新贷款的事情自己一概不知，也未进行担保，其之后借款的利率、期限、还款方式与自己担保的借款完全不同，故自己不应承担担保责任。本院经审理认定事实如下：被告苏维埃、李旭平系夫妻。2018年8月7日，被告苏维埃、李旭平以服装进货需要资金周转为由向原告邮政银行隆回支行申请小额循环贷款20万元。2018年8月10日，以原告作为甲方，被告苏维埃、李旭平作为乙方，双方签订编号为4399976Q218087205727的《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同项下授信额度金额为20万元，额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；在额度支用期内，乙方（可以结清循环）使用上述额度；贷款利率为年利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；如乙方未按合同约定日期偿还贷款本金，甲方有权自逾期之日起计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定；如乙方未按期支付合同约定的本金、利息及其他费用，甲方有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿。当日，原告作为债权人（甲方），被告蔡飞宜作为保证人（乙方），双方签订了编号为4399976Q618088101071《小额贷款最高额保证合同》，合同约定：1.苏维埃与甲方于2018年8月10日签订的编号为4399976Q218087205727的小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”，主合同项下债务本金为20万元，本合同项下担保债权确定的期间为2018年8月10日至2020年8月10日；2.本合同保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用；3.本合同所设立的保证为连带责任保证，保证期间自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止；4.主合同双方协议变更主合同内容，无需征得乙方同意，乙方对变更后的主合同项下债务人对甲方的债务承担担保责任。以上保证合同第3、4项内容为原告提供的格式合同条款。签订合同后，原告于2018年8月10日向被告苏维埃发放贷款20万元，被告苏维埃出具的借据载明：借款金额20万元，借款期限2018年8月10日至2020年8月10日，借款年利率11.5%，逾期年利率为14.95%，还款方式为阶段性等额本息还款法，结息周期为按月结息。被告苏维埃借款后，于2019年11月12日偿还了以上借款本息。2019年9月13日，被告苏维埃、李旭平再次向原告申请办理小额E捷贷，双方签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》（以下简称E捷贷协议），协议载明：1.本协议系甲乙于2018年8月10日签订的编号为4399976Q218087205727的《个人额度借款合同》（以下简称主合同）项下的单项业务附加协议；2.本协议项下单笔贷款金额不得低于10万元，不得超过20万元；3.协议有效期为12个月，自2019年11月13日至2020年11月13日；4.还款方式为按周期付息，到期一次性还本还款。协议签订后，被告苏维埃于2019年11月13日通过E捷贷支用借款20万元。原告提供的放款清单显示：放款金额20万元，放款日期2019年11月13日，到期日期2020年11月13日，正常利率10%，罚息利率13%，还款方式按周期结息到期还本。原告与被告苏维埃重新签订借款协议后，未再与被告蔡飞宜签订保证合同。被告苏维埃借款后，未按约定还本付息，至2021年5月7日，尚欠原告借款本金200000元、利息14468.98元。上述事实，有当事人陈述，原告营业执照，被告身份资料，《贷款业务申请表》，《小额贷款额度借款合同》，《小额贷款最高额保证合同》，《小额E捷贷开办申请单》，《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，《贷款借据》，《放款清单》等证据在卷佐证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。被告苏维埃、李旭平向原告邮政银行隆回支行申请办理小额E捷贷，双方签订的《E捷贷协议》合法有效。原告已按合同约定向被告苏维埃、李旭平发放贷款，被告苏维埃、李旭平没有按约定支付利息和返还借款，已构成违约。合同约定借期内年利率10%，逾期还款罚息利率在约定利率基础上加收30%确定，即按年利率13%计算逾期利息。原告请求被告苏维埃、李旭平偿还所欠借款本金并按约定支付利息，予以支持。被告蔡飞宜系为原告与被告苏维埃、李旭平签订的编号为4399976Q218087205727的《小额贷款额度借款合同》所涉债务提供连带责任保证，被告苏维埃、李旭平已清偿该借款合同所涉借款本息，该合同的权利义务已终止。《E捷贷协议》与案涉《小额贷款额度借款合同》约定的借款期限、利率、还款方式等内容均不同，《E捷贷协议》并不仅是对《小额贷款额度借款合同》内容的变更，而是两个不同的合同法律关系。被告蔡飞宜没有参与《E捷贷协议》的签订，该协议有关“本协议系甲乙签订的编号为4399976Q218087205727的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议”的内容对被告蔡飞宜没有拘束力。本案所涉债务是基于原告与被告苏维埃、李旭平签订的《E捷贷协议》产生，与《小额贷款额度借款合同》所涉债务不是基于同一合同法律关系产生，被告蔡飞宜没有为《E捷贷协议》所涉债务提供保证担保，不应对本案债务承担保证责任。原告请求被告蔡飞宜对本案借款本息承担连带清偿责任，没有事实和法律依据，不予支持。原告与被告蔡飞宜签订的《小额贷款最高额保证合同》中有关“主合同双方协议变更主合同内容，无需征得乙方同意，乙方对变更后的主合同项下债务人对甲方的债务承担担保责任”的内容，系原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，系格式条款，该条款不合理地加重了对方责任、限制了对方主要权利，为无效条款，原告不能依此请求被告蔡飞宜对本案债务承担保证责任。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国合同法》第四十条、第九十一条第一项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏维埃、李旭平在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行借款本金200000元，至2021年5月7日的利息14468.98元，本息合计214468.98元；2021年5月8日至借款清偿之日止以200000元为基数按年利率13%计付利息；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司隆回县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4517.02元，减半收取2258.51元，由被告苏维埃、李旭平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 员  邓卓毅二〇二一年七月三十日代理书记员  兰 静附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。