广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初1039号原告：中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海北路**。负责人：王大庆，行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：李上友，男，汉族，1972年2月12日出生，住湛江市赤坎区，身份证住址：广东省雷州市。被告：陈美祝，女，汉族，1972年11月12日出生，住湛江市赤坎区，身份证住址：广东省雷州市。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行诉被告李上友、陈美祝信用卡纠纷一案，本院于2021年4月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨仕广、被告李上友到庭参加诉讼，被告陈美祝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告李上友在原告处办理的分期还款项下的款项立即到期；2.判令被告李上友偿还原告牡丹贷记卡（卡号：62×××62）贷款本金84558.31元、手续费2730元、利息费3348.94元，共90637.25元［上述款项计至2020年6月2日止，从2020年6月3日起至透支本息还清之日止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算］；3.判令被告李上友支付从2019年12月5日至2020年6月2日止的违约金2483.56元，2020年6月3日之后的违约金依照《信用卡章程》和《信用卡领用合约》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；4.判令被告陈美祝对被告李上友所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；5.判令本案诉讼费用及原告实现债权的费用由两被告承担。事实与理由：被告李上友于2017年3月28日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为62×××62。2017年4月6日被告与原告签订《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》（简称《分期付款合同》），原告根据被告李上友的资信情况给予信用卡额度19.8万，被告利用牡丹信用卡于2017年4月28日消费17万元用于购买车位，并办理了60期分期付款业务。被告李上友已多期未能按时足额还款已构成违约，截至2020年6月2日，被告李上友拖欠原告以上诉请的贷款本息及违约金。被告陈美祝于2017年4月6日与原告签订《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证。故被告陈美祝对被告李上友所欠债务应承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望准如所请。被告李上友辩称，由于去年疫情原因导致我方未能按时还款，疫情过后收到原告方工作人员通知才知道案涉信用卡存在信用卡欠款情况，对原告主张的贷款本金无异议，对原告主张的利息、手续费、违约金金额有异议，我方认为过高。被告陈美祝未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、信用卡申请及《领用合约》约定概况：2017年3月28日，被告李上友向原告提交《工银信用卡申请表》并在“主卡申请人签名”一栏签名及载明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该申请表所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。2017年4月1日，原告向被告李上友发放了一张信用卡（卡号：62×××62）。《领用合约》约定：申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。发卡机构对申领人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从申领人账户中扣收。二、分期付款合同及保证合同约定概况：2017年4月6日，原告（甲方）与被告李上友（乙方）签订编号为[卡分]字[湛江分]行[赤坎]支行[2017]年京[12]号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，原告根据被告李上友的申请向其提供中国工商银行信用卡专项分期付款信用额度，金额为198000元，用途为购买车位，乙方选择分期期数60期，分期付款手续费率为16.09%，分期付款手续费收取方式为按月收取。乙方应按照本合同约定按时足额归还透支本金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用。乙方违反上述约定及未按合同约定支付手续费的，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告陈美祝在上述合同落款处“乙方配偶”一栏签名及按捺手印。同日，原告（甲方）与被告陈美祝（乙方）签订编号为卡高保字湛江分行赤坎支行2017年京[12]号《最高额保证合同》，合同约定为确保在甲方办理信用卡分期付款业务的债务人李上友之义务得到切实履行，乙方自愿为债务人在甲方办理信用卡分期付款业务所产生的款项提供连带责任保证担保，最高额保证担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等费用。甲方根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。三、案涉合同履行情况：2017年4月28日，被告李上友持卡消费170000元用于购买车位，并办理了60期分期付款业务，分期付款手续费率为16.09%。被告李上友自2019年12月5日起多次出现逾期还款情形，2020年3月6日，原告通过银行电脑系统对案涉信用卡宣布分期违约一次性扣收。截至2020年6月2日，被告李上友尚欠原告贷款本金84558.31元、手续费2730元、利息及复利合计3348.94元、违约金2483.56元。被告陈美祝亦未见履行保证责任。又查明，被告李上友、陈美祝系夫妻关系。本院认为，被告李上友向原告申请办理信用卡并载明其已阅读全部申请资料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，原告亦为被告李上友发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系。《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，原告与被告李上友均应恪守履行。被告李上友持卡透支消费后未能履行按时还款义务，显属违约，应承担违约责任。以上合同约定了当被告李上友未按时足额归还透支本金或支付手续费等情形时，原告有权要求被告李上友立即清偿欠款及将全部未扣款项一次性计入李上友信用卡账户，应视为案涉当事人订立了附解除条件的合同，当解除合同的以上事由发生时，原告有权解除合同。因此，原告主张被告李上友在原告处办理的分期还款项下的款项立即到期，具有事实与法律依据，本院予以支持。因被告李上友存在违约行为，故原告主张被告李上友偿还案涉信用卡欠款本金及支付利息、复利、手续费、违约金的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。被告陈美祝自愿为案涉借款本息提供连带责任保证担保，且案涉债务尚未超过约定的保证范围，被告陈美祝应履行保证人的代偿义务，故原告请求被告陈美祝对李上友所欠原告的案涉债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院亦予以支持。被告李上友抗辩原告主张的息费、违约金金额过高的意见，本院综合考虑被告过错程度、未还款的数额及期限等因素，本院认为原告主张的利息及复利、手续费、违约金应总计以不超过年利率24%为限。被告陈美祝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条第一、二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李上友在原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行处办理的分期还款项下的款项到期。二、限被告李上友于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行偿还截至2020年6月2日的信用卡欠款本金84558.31元、手续费2730元、利息及复利合计3348.94元（2020年6月3日起的利息、复利按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计至以上款项付清之日止）。三、限被告李上友于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行支付2019年12月5日至2020年6月2日的违约金2483.56元，2020年6月3日之后的违约金按最低还款额未偿还部分5%计至以上款项付清之日止。以上二、三项的利息、复利、手续费及违约金总计以不超过年利率24%为限。四、被告陈美祝对第二、三判项所确定的被告李上友的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2128.02元，减半收取1064.01元，由被告李上友、陈美祝负担。原告已预交的上述费用，本院予以退回。被告李上友、陈美祝应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费1064.01元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年七月十三日书记员  刘晨曦附：相关法律条文规定《中华人民共和国民法典》第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十二条第二款当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条第二款当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条第一、二款合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。