河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0192民初3586号原告：中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行，住所地河南省新郑国际机场。负责人：吴伟，支行行长。委托诉讼代理人：张培，河南德冠律师事务所律师。委托诉讼代理人：张猛，河南德冠律师事务所律师。被告：赵焱，男，1984年7月23日出生，汉族，住郑州市中原区。被告：郑州融坚置业有限公司，住所地郑州市二七区嵩山南路与鼎盛大道交叉口西南角。法定代表人：李克森，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴博雅，女，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行（以下简称农行航空港支行）与被告赵焱、郑州融坚置业有限公司（以下简称融坚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行航空港支行委托诉讼代理人张猛，被告融坚公司委托诉讼代理人吴博雅到庭参加诉讼，被告赵焱经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行航空港支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告赵焱偿还借款本金849027.98元及利息、罚息及复利；2、判令被告融坚公司对上述债务承担连带保证责任；3、判令二被告支付原告律师费34942.25元。事实与理由：2018年2月23日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告借款金额88万元，借款用途为购买住房，借期360个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款利率的基础上上浮百分之二十后确定，逾期还款罚息利率为贷款利率加收50%，借款人未按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告融坚公司在被告赵焱取得房屋产权证书并办妥以原告为抵押权人抵押登记手续之前承担连带保证责任，担保责任范围是借款本息及实现债权诉讼费、律师费等。后原告足额向被告发放了贷款，被告未按约定偿还贷款本息，保证人亦未履行连带保证责任，故提起诉讼。被告赵焱缺席未答辩。被告融坚公司辩称，1、《个人购房担保借款合同》对物的担保及人的担保约定不明，仅是对实现债权的途径进行了列举，并未对各种途径的先后顺序进行约定，理应先行从担保财产中优先实现债权。2、以正在建造的建筑物进行抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，本案中，赵焱购买房屋已经设立了抵押权，权利人是原告，抵押权人放弃抵押权，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，被告融坚公司有正当理由免责；赵焱购买房屋已经办理了首次登记，且已经竣工并交付，因赵焱个人原因未能及时办理房屋权属证明，但是该房屋已经具备了办理的各方面条件，抵押权已经设立，原告完全可就该房屋进行拍卖，就该物的担保实现债权。3、本案案涉合同明显属于格式合同，在签订合同时农行航空港支行并未明确向融坚公司履行对与融坚公司有重大利害关系的条款进行提示说明的义务，加重了融坚公司的责任，通过格式条款的方式直接剥夺了作为保证人的融坚公司依法享有的抗辩权。4、案涉房产已经办理了抵押的预告登记手续，原告是该房产抵押权的预告登记权利人，享有优先受偿的权利。本院经审理认定事实如下：2018年2月23日，贷款人农行航空港支行、借款人赵焱、保证人融坚公司共同签订《个人购房担保借款合同》，约定赵焱向农行航空港支行借款88万元用于购买位于郑州市房屋，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定，逾期偿还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，融坚公司提供阶段保证，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时通过其他担保方式来实现全部或部分债权，赵焱以其所购的案涉房产提供抵押担保。上述合同签订后，农行航空港支行于2018年3月9日向赵焱发放贷款88万元，执行利率5.88%，逾期利率8.82%，等额本息还款方式还款。赵焱逾期偿还借款本息，截至2021年5月17日，尚欠付贷款本金849027.98元，利息23989.96元、罚息111.74元、复利426.46元。农行航空港支行与河南德冠律师事务所签订《委托代理协议》，约定由河南德冠律师事务所为本案提供诉讼服务，采用全风险代理方式，按照诉讼、执行过程中实际入账金额的4%支付代理费。截至庭审辩论结束，代理费尚未实际支付。另查明，赵焱与融坚公司于2019年4月2日办理预购商品房预告登记。融坚公司于2021年4月6日办理案涉房产的初始不动产权登记。本院认为，被告赵焱经本院依法传唤未到庭，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。农行航空港支行、赵焱、融坚公司签订的《个人购房担保借款合同》系三方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。赵焱逾期偿还借款本息构成违约，应当承担相应的违约责任，对农行航空港支行要求赵焱偿还借款本金849027.98元及利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持。三方在《个人购房担保借款合同》中约定融坚公司对赵焱在本合同项下的债务提供连带保证，并约定了“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时通过其他担保方式来实现全部或部分债权”，该约定系债权同时存在人的担保和物的担保情况下，债权人行使担保权顺序的约定，该约定合法有效，农行航空港支行有权要求融坚公司承担连带保证责任，并不以优先行使抵押权为前提。首先，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”已经明确在存在人保和物保混合的情况下，债权人与担保人可以约定行使担保权的顺序；其次，本案《个人购房担保借款合同》中关于该条款的约定已经采用了黑体加深的提示，足以引起合同当事人的注意，且融坚公司作为专业的房地产开发公司，作为一般商事交易主体，并不同于一般市场消费者，融坚公司具有更高的交易磋商及交易风险防范能力，该条款对融坚公司产生约束力。综上，对融坚公司关于应当优先行使抵押权及格式条款无效的意见均不予采纳，对农行航空港支行要求融坚公司对赵焱所负债务承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。农行航空港支行所主张的律师费损失尚未发生，暂不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵焱于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行借款本金849027.98元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照合同约定计付）；二、被告郑州融坚置业有限公司对被告赵焱的上述债务承担连带保证责任；三、被告郑州融坚置业有限公司在履行上述保证义务后有权向被告赵焱追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司郑州航空港支行的其他诉讼请求。案件受理费12884元，减半收取计6442元，由原告中国农业银行股份有限公司承担336元，由被告赵焱、郑州融坚置业有限公司承担6106元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。上诉人应于收到诉讼费用交纳通知书之日起七日内，向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  乔东亮二〇二一年七月二十七日书记员  吴迎晖