福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初1677号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地福建省长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。法定代表人：李胜强，系该社理事长。委托诉讼代理人：林春红，女，系该社城郊信用社主任。委托诉讼代理人：伍金长，男，系该社城郊信用社客户经理。被告：饶木金，男，1968年1月11日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：曾荣妹，女，1969年4月26日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：饶海木，男，1967年1月17日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：饶桂斌，男，1994年4月26日出生，汉族，住福建省长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告饶木金、曾荣妹、饶海木、饶桂斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林春红及被告饶木金到庭参加诉讼，被告曾荣妹、饶海木、饶桂斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求解除双方签订的普惠金融卡合约；2、判令被告饶木金、曾荣妹归还透支普惠卡本金98612.55元，利息、违约金2994.03元，并支付自2021年5月24日起按合同约定方式计算的利息（即年利率11.7%）及按所欠最低还款额未还部分收取5%的违约金（最高500元），直至还清本息为止；3、判令被告饶海木、饶桂斌对饶木金、曾荣妹的本案债务承担连带保证责任；4、判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2020年1月2日，被告饶木金、曾荣妹向原告申请福万通普惠金融卡，约定授信金额为100000元，随借随还，循环使用，按天计息，用于经营，年利率11.7%，期限36个月（2020年1月13日至2023年1月12日），每月23日为账单日，按月缴交利息，由饶桂斌、饶海木作保证担保。合同签订后，被告饶木金于2020年1月14日开始通过手机银行预借现金，自2021年4月起，未依约还款付息，经原告多次催要未果，截至2021年5月23日止，结欠借款本金98612.55元，利息、违约金2994.03元。为维护原告合法权益，请支持原告诉请。饶木金辩称，对原告所诉无异议，利息有交至2021年3月份，答辩人因脚部受伤无法工作，没有收入，4月份起没交利息。因此希望原告能够理解答辩人的困难，不要解除合同，并能够减免6个月利息，借款本金在三年内归还。曾荣妹、饶海木、饶桂斌未作答辩。原告为证明其主张，提供以下证据：1、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》《长汀县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》各一份，证明饶木金向原告申请办理了100000元额度贷记卡，期限三年，年利率11.7%；2、四被告居民身份证和送达地址确认书各一份，证明四被告的身份情况及法律文书送达地址；3、结婚证及声明书各一份，证明饶木金、曾荣妹系夫妻关系及曾荣妹同意借款并同饶木金一起清偿借款；4、《不可撤销担保函》二份、福万通普惠金融卡声明承诺书一份，证明饶海木、饶桂斌为该借款提供连带责任保证；5、贷记卡客户信息及交易明细各一份，证明该笔贷款尚欠借款本金和利息。饶木金对原告提供的上述证据，均无异议。上述证据，经饶木金当庭质证无异议，且经本院审核，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，故其证明力，予以确认。本院认为，根据原告提供的证据，并结合原告委托诉讼代理人及饶木金的当庭陈述，可以认为本案事实清楚，证据确实充分，故对长汀县农村信用合作联社起诉主张的事实予以确认。另查明，原、被告在借款合同中有约定上列被告身份情况中的地址为其法律文书送达地址。综上，本院认为，原告长汀县农村信用合作联社与被告饶木金、曾荣妹、饶海木、饶桂斌签订的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《不可撤销担保函》及声明书，形式要件完备，意思表示真实，内容合法有效，其效力应予确认。饶木金、曾荣妹在履约过程中未能按约还款付息，且经原告多次催要的情况下，至今仍未依约履行完全合同义务，系违约行为，应当承担相应的民事责任。领用合约第五条第3款约定“甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形”可“要求甲方立即清偿所有欠款；”该领用合约第五条第9款约定“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。”现被告饶木金多期违约，且经原告多次催收未能还款付息，可以认为“乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项”所约定的条件，已经成就，且被告的违约行为已不能实现合同目的，构成根本违约，故原告要求解除合同及返还借款本金，并按约支付利息及违约金的诉请，予以支持。饶海木、饶桂斌以保证人的身份为饶木金、曾荣妹向原告借款提供保证担保属实，可予确认，根据《不可撤销担保函》的约定内容，饶海木、饶桂斌提供的担保可确认为连带责任保证，应对饶木金、曾荣妹的借款及因此发生的相关费用承担连带偿还责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。曾荣妹、饶海木、饶桂斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十一条第（二）项、第九十三条第二款、第九十四条第（二）、第（三）项、第（四）项、第九十六条第一款、第九十七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除长汀县农村信用合作联社与饶木金、曾荣妹签订的借款合同（福万通普惠金融贷记卡领用合约）。二、饶木金、曾荣妹应于本判决生效之日起三日内，偿还长汀县农村信用合作联社借款本金98612.55元及利息、违约金2994.03元，并支付自2021年5月24日起至还清借款之日止，按年利率11.7%计算的利息，并按所欠最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最高500元），其中利息、罚息及违约金的总和以年利率24%为限。三、饶海木、饶桂斌对上述判决承担连带清偿责任。饶海木、饶桂斌承担保证责任后，有权向饶木金、曾荣妹追偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2332元，减半收取1166元，由饶木金、曾荣妹、饶海木、饶桂斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  梁长生二〇二一年七月二十六日书记员  王龙华附注：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。