安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初2702号原告：淮南通商农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市田家庵区朝阳东路124号，统一社会信用代码913404001502490712。法定代表人：潘有棠，该公司董事长。委托诉讼代理人：方华丽，女，该公司员工。委托诉讼代理人：胡弟昌，安徽金天阳律师事务所律师。被告：王祯，女，1989年4月6日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。原告淮南通商农村商业银行股份有限公司（以下简称淮南通商银行）与被告王祯信用卡纠纷—案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告淮南通商银行的委托诉讼代理人方华丽、胡弟昌、被告王祯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。淮南通商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡透支款本金46580.40元、利息2683.12元、费用11473.84元（该利息、费用暂时计算至2020年4月17日止,之后的利息、费用按照杜鹃信用卡章程以及领用合约的规定计算至实际清偿完毕之日止）,合计60737.36元;2.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由:2017年3月29日,被告向原告申请杜鹃信用卡,并签署了杜鹃信用卡申请表,知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。其中《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定:“1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款待遇,并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时,不享受免息还款期待遇;已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息,未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金,最低5元。3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣除,透支利率按照国家有关规定执行,除非另有规定,透支利率为日万分之五;5、发卡机构对持卡人的还款,按照已出账单、未出账单的顺序偿还;逾期1-90个自然日（含）的,按照利息、费用、本金的顺序进行偿还;逾期91个自然日（含）以上的,按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。之后,依被告申请,原告核准并向被告发放了卡号为62×××57的信用卡一张,被告申领后激活使用。被告在使用信用卡初期尚能按时还款,但后来未能及时还款,致使消费透支逾期,后经原告多次电话、短信催收,但被告置之不理。现被告未按约偿还信用卡透支款及相关费用,显属违约,原告有权要求被告立即偿还上述款项。为此,原告依据我国《民事诉讼法》第119条之规定,特向贵院提起诉讼,请求依法判如所请。王祯辩称：本金无异议，利息，违约金过高，我现在没有还款能力希望减免，分多期我慢慢还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的营业执照、身份证、《杜鹃信用卡申请表》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、信用卡交易明细表、本息计算清单等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月29日，王祯向淮南通商银行申领了杜鹃信用卡，并填写了《杜鹃信用卡申请表》，其中包含《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》等。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》内容记载“第三条对账及还款(三)信用卡还款条款1.……甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户的交易不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇;已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前(含)偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外,对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元;3.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息,有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照国家有关规定执行；……5.发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日(含)的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日(含)以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还。……”。《杜鹃信用卡收费标准》内容记载：“透支利息按日息万分之五收取；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元”。之后淮南通商银行向王祯发放了卡号为62×××57的信用卡一张，王祯多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据信用卡交易明细表记载，2019年3月15日王祯最后一次还款，之后其未再还款，截至2020年4月17日，王祯欠淮南通商银行本金46580.4元、利息2683.12元、费用11473.84元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，王祯向淮南通商银行申请办理了杜鹃信用卡，淮南通商银行与王祯之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，王祯作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现淮南通商银行要求王祯偿还借款本金46580.4元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于淮南通商银行诉请的透支利息、违约金数额如何确定的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《杜鹃信用卡收费标准》约定的利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”，明显超过法律规定。淮南通商银行主张的借款利息、违约金过高，本院酌定确定其可以一并主张逾期利息、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%，并以王祯最后一次还款的次日即2019年3月16日起算。经审查，王祯应支付2019年3月16日至2020年4月17日期间的利息、违约金共计7841.59元（46580.4元×15.4%÷365天×399天）。2020年4月17日之后的利息、违约金，王祯应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%继续支付至款清为止。对淮南通商银行超出部分的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告王祯判决生效后十日内偿还原告淮南通商农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金46580.4元、利息及违约金7841.59元，合计54421.99元（利息、违约金计算至2020年4月17日，以后至实际付款日止的利息、违约金按照年利率15.4%计算）；二、驳回原告淮南通商农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1318元，由原告淮南通商农村商业银行股份有限公司负担137元，由被告王祯负担1181元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审 判 长  钮晓凤人民陪审员  廖淮萍人民陪审员  朱陶清二〇二一年七月二十二日法官 助理  王桂梅书 记 员  李 佳附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。