贵州省遵义市播州区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0304民初4988号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所地贵州省遵义市红花岗区中华南路61号，统一社会信用代码：91520300914761463U。负责人：彭龙，该公司经理。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈思桃，贵州他山律师事务所律师。被告：吴后莉，女，1966年5月5日出生，汉族，户籍地：贵州省遵义市播州区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人保遵义分公司）与被告吴后莉保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保遵义分公司委托诉讼代理人陈思桃、被告吴后莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保遵义分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告归还原告向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还的借款本金及利息77,388.28元，并从2019年10月11日起至实际付清之日止以77,388.28元为基数按日利率千分之一支付违约金，暂计算到2021年4月12日为42,563.55元；2、判决被告支付原告保险费3,663.50元；3、本案诉讼费和律师费由被告承担。事实和理由：被告吴后莉向银行贷款，因不能提供抵押物或保证人，遂向原告购买个人信用贷款保证保险。原告于2018年7月16日承保，双方约定保险费49,457.16元，按月缴纳，每月1,373.81元，分36期支付。2018年7月20日，被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款106,000.00元，贷款利率为6.65%每年，还款方式为等额本息，每月应还4,630.86元，保单约定按日利率千分之一支付违约金。2019年10月11日，因被告逾期80天未向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还贷款，中国光大银行股份有限公司遵义分行自动从原告的理赔账户扣收了原告77,388.28元，用于偿还被告所欠其本金与逾期利息。现原告多次要求被告归还代偿款、支付保费，但被告均恶意拖欠，为维护自身利益，特向法院起诉支持诉讼请求。庭审过程中，原告将第一项诉讼请求中主张的违约金计算标准变更为按年利率15.4%计算，并放弃主张律师费。被告吴后莉辩称：我认为向银行贷款十万多，现在要求还款十六万多，原告方收取的违约金和保险费都过高，属于高利贷；我签合同时，没有看清楚，合同太多了，才出现现在这种情况；后面业务员给我打电话催收款项时，我在医院住院，加上现在在外面的钱也未收到，导致我现在无力偿还。当事人围绕诉讼请求，依法提交了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《客户还款计划表》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《代偿债务与权益转让确认书》等证据，本院对以上证据予以确认并作为本案定案依据，本院结合当事人陈述认定本案事实如下：2018年7月16日，被告吴后莉为向中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款298,000.00元，遂向原告人保遵义分公司申请投保个人信用贷款保证保险。2018年7月17日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，贷款金额为106,000.00元，保险金额为117,217.31元，保险费为49,457.16元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1,373.81元，费率为月1.1720%，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。该保险单“特别约定”一栏载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月20日，被告与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订了《个人担保借款合同》，合同约定：吴后莉向银行借款106,000.00元，借款期限自2018年7月20日至2021年7月20日止，贷款年利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为每月等额还本付息。合同签订后，中国光大银行股份有限公司遵义分行向被告发放了贷款106,000.00元，后因被告连续80天未履行还款义务（也未向原告支付保险费用），中国光大银行股份有限公司遵义分行向被告追偿，并于2019年10月11日在原告提供的保证结算账户内扣收了被告应还的贷款本息77,388.28元。中国光大银行股份有限公司遵义分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意于收到赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告未向原告支付保险费用的期间为80日,根据双方约定,被告未支付原告的保险费用为3663.50元。现被告一直未偿还原告代赔款77,388.28元和支付保险费3,663.50元，原告多次催收未果后遂向本院提起诉讼。本院认为：被告吴后莉为向中国光大银行股份有限公司遵义分行贷款106,000.00元，在原告人保遵义分公司投保个人信用贷款保证保险，人保遵义分公司予以承保并出具保险单，被告吴后莉在投保单上签字确认，双方成立保证保险合同关系，该保险合同系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。现被告逾期80日未归还中国光大银行股份有限公司遵义分行贷款本息，原告按约向中国光大银行股份有限公司遵义分行代偿了77,388.28元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，结合双方保险合同关于保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费的约定，本院对原告主张被告偿还其代偿款77,388.28元的诉讼请求，依法应予支持。原告主张被告从2019年10月11日起至实际付清款项之日止，以77,388.28元为基数，按年利率15.4%支付违约金，被告吴后莉辩称违约金过高,本院认为原告的该项请求未超过双方保险合同的约定，也未违反法律的相关规定，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，本院予以支持。原告主张被告支付未付保险费3,663.50元，被告吴后莉辩称保费收取标准过高,本院认为双方关于保险费的约定未违反法律规定,故对被告的辩解意见不予采纳,对原告的该项诉讼请求依法予以支持。庭审中，原告自愿撤回要求被告支付律师费的诉讼请求，系对自己权利的处分，本院依法予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告吴后莉于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代偿款77,388.28元，并支付违约金（以未还代偿款为基数，从2019年10月11日起至款项付清之日止，按年利率15.4%的标准计算）。二、被告吴后莉于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司保险费3,663.50元；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,386.00元，由被告吴后莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，权利人可在判决规定的履行期限届满后二年内向本院或被执行人财产所在地的基层人民法院申请强制执行。审 判 员 高曦予二〇二一年七月九日法官助理 王梦璇书 记 员 赵鸿燕