黑龙江省牡丹江市东安区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1002民初2216号原告：中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司，住所地黑龙江省牡丹江市东安区爱民街156号。负责人：李金魁，该公司总经理。委托诉讼代理人：秦四英，黑龙江国大律师事务所律师。被告：胡文秀，女，1971年12月出生，汉族，无固定职业，户籍地黑龙江省牡丹江市东安区，现住黑龙江省牡丹江市东安区。原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司（以下简称人财保险牡分公司）与被告胡文秀保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险牡分公司的委托诉讼代理人秦四英到庭参加诉讼，被告胡文秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。人财保险牡分公司向本院提出诉讼请求：1、要求胡文秀给付人财保险牡分公司代偿的借款本金43565.39元、利息850.32元、逾期罚息98.19元，合计44513.90元；2、要求胡文秀立即给付拖欠的保险费24633.57元；3、要求胡文秀支付2020年7月30日至2021年6月15日止的违约金22127.19元，并要求胡文秀支付自2021年6月16日起，以人财保险牡分公司支付的全部赔偿款项和未付保费合计69147.47元为基数，按每日千分之一的标准计算至实际给付之日止的违约金；4、要求胡文秀承担本案的诉讼费用。本案在审理过程中，人财保险牡分公司当庭变更诉讼请求，诉讼请求变更为：1、要求胡文秀给付人财保险牡分公司代偿的借款本金43565.39元、利息850.32元、逾期罚息98.19元，合计44513.90元；2、要求胡文秀立即给付拖欠的保险费2990.30元；3、要求胡文秀支付2020年7月30日至2021年6月15日止的违约金15201.35元，并要求胡文秀支付自2021年6月16日起，以全部赔偿款项和未付保费合计47504.20元为基数，按每日千分之一的标准计算至实际给付之日止的违约金；4、要求胡文秀承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年12月5日，胡文秀在人财保险牡分公司投保个人信贷保证保险，双方约定人财保险牡分公司为胡文秀与中国农业银行股份有限公司牡丹江银茂支行（以下简称银茂支行）之间签订借款合同提供保证担保，约定保险费为44951.40元，胡文秀应付的全部保险费分36期履行，自2018年12月11日起至2021年12月10日为止，胡文秀应当每期支付保险费1248.65元，赔偿等待期为80日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，从人财保险牡分公司赔偿当日开始超过30日，胡文秀仍然未向人财保险牡分公司归还全部赔偿款项，则视为胡文秀违约，应当承担违约金，因诉讼产生的案件受理费、申请费、律师费、勘验费、鉴定费、公告费及其他费用均由胡文秀承担。2018年12月11日，银茂支行与胡文秀签订个人担保贷款合同，约定胡文秀向银茂支行借款75000元，借款期限为36个月，胡文秀采取分期还款方式，每月11日向银茂支行还款，还款期限为36个月。2018年12月11日，银茂支行将借款打入胡文秀指定账户。2020年5月11日后，胡文秀无故拒绝履行还款义务。银茂支行于2020年7月30日向人财保险牡分公司发出赔偿通知，经人财保险牡分公司核对进行了保险理赔，支付理赔款44513.90元，但胡文秀并未向人财保险牡分公司支付该理赔款，故人财保险牡分公司诉至法院。胡文秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。人财保险牡分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，人财保险牡分公司所举的证据：个人担保借款合同一份、中国农业银行借款凭证一份、个人信用贷款保证保险投保单一份、个人信用贷款保证保险保险单一份、特别约定清单一份、个人信用贷款保证保险（多年期）条款一份、客户声明书一份、胡文秀保险支付保费明细一份、代偿债务通知书一份、代偿债务确认书一份，能够证明本案的基本事实。胡文秀未到庭，视为其放弃质证权利。本院对以上证据所能证明的事实予以确认并留存复印件在卷佐证。胡文秀未向法庭提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月5日，胡文秀在人财保险牡分公司投保了个人信用贷款保证保险。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中载明：投保人为胡文秀，被保险人为银茂支行，贷款金额为75000元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为83229.35元，保险费为44951.40元，付费方式为每月银行扣款之日缴纳保险费1248.65元，赔偿等待期为80天。个人信用贷款保证保险保险单的特别约定清单中约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。胡文秀在2020年5月11日至2020年7月30日逾期等待期80天应交保险费为3329.73元，已交保费339.43元，尚欠保费2990.30元。2018年12月11日，胡文秀与银茂支行签定了一份《个人担保借款合同》，合同约定胡文秀向银茂支行借款75000元；借款用途为日常生活消费；借款期限为36个月，自2018年12月11日起至2021年12月10日止；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；还款方式为等额本息还款，胡文秀在合同借款人处签字并捺印。合同签订后，银茂支行按照约定向胡文秀名下账户汇入75000元。2020年4月16日，中国农业银行黑龙江省分行农银黑复[2020]22号文件对牡丹江分行城区支行经营布局调整作出批复，牡丹江银茂支行划归为中国农业银行股份有限公司牡丹江沿江支行管理。2020年7月30日，胡文秀逾期还款达80天，人财保险牡分公司按保险合同约定向沿江支行代为清偿剩余借款本息合计44513.90元。当日，沿江支行向胡文秀出具《代偿债务通知书》，通知书载明：胡文秀与银行签订的《个人担保借款合同》项下借款，于2020年7月30日已逾期达80天，现已由保险公司代为清偿，共偿还贷款本息44513.90元，胡文秀需向保险公司偿还上述款项。同时，沿江支行向人财保险牡分公司出具了一份《代偿债务确认书》，确认2020年7月30日收到人财保险牡分公司代胡文秀支付的代偿款44513.90元。本院认为，银茂支行与胡文秀签订的《个人担保借款合同》、人财保险牡分公司与胡文秀签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，均系当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。关于人财保险牡分公司要求胡文秀给付其代偿的借款本金43565.39元、利息850.32元、逾期罚息98.19元，合计44513.90元的诉讼请求，《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》第八条规定：“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。”本案中，胡文秀作为投保人未按合同约定足额偿还银茂支行支付的贷款，侵害了被保险人银茂支行的债权，导致人财保险牡分公司承担保险赔偿责任，向沿江（银茂）支行赔偿剩余贷款本息合计44513.90元。现人财保险牡分公司依法主张代位行使银茂支行对胡文秀的债权，符合法律规定，故对人财保险牡分公司要求胡文秀给付代偿款44513.90元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于人财保险牡分公司要求胡文秀立即给付拖欠的保险费2990.30元的诉讼请求，《中华人民共和国保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，胡文秀为贷款与人财保险牡分公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，双方订立保险合同。人财保险牡分公司依约履行保证责任，胡文秀未按照约定履行按时支付保险费的义务，人财保险牡分公司要求胡文秀给付欠付的保险费2990.30元，符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。关于人财保险牡分公司要求胡文秀支付2020年7月30日至2021年6月15日止的违约金15201.35元，并要求胡文秀支付自2021年6月16日起，以全部赔偿款项和未付保费合计47504.20元为基数，按每日千分之一的标准计算至实际给付之日止的违约金的诉讼请求，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……”《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”本案中，人财保险牡分公司与胡文秀在特别约定清单中约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，参照2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）一年期3.85%，根据中国人民银行规定在借款合同载明的贷款利率水平上可加收30%-50%，人财保险牡分公司要求胡文秀按每日千分之一标准支付违约金仍过分高于实际损失，故本院酌定保护其按年利率7.50%（3.85%×1.5×1.3）标准计算2020年7月30日至2021年6月15日止的违约金3126.69元，及自2021年6月16日起，以47504.20元为基数，按年利率7.50%计算违约金至实际给付之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(四)》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告胡文秀于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司代偿款44513.90元、保险费2990.30元、违约金3126.69元，以上共计50630.89元，及自2021年6月16日起，以47504.20元为基数，按年利率7.50%计算违约金至实际给付之日止；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1368元，减半收取计684元，由被告胡文秀负担552元，由原告中国人民财产保险股份有限公司牡丹江市分公司负担132元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省牡丹江市中级人民法院。审 判 员  聂 东二〇二一年七月三十日法官助理  王鹏飞书 记 员  孙婉晴