福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0582民初7169号原告：福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行，住所地福建省晋江市梅岭街道泉安中路龙盛商厦一楼，统一社会信用代码91350582591727999W。负责人：王建雄，该支行行长。委托诉讼代理人：张杨培，该行职员。委托诉讼代理人：林龙龙，该行职员。被告：黄宝莲，女，1985年8月6日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行（以下称农商银行）与黄宝莲信用卡纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行的委托诉讼代理人张杨培到庭参加诉讼，黄宝莲经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：黄宝莲立即归还透支本金17882.04元、滞纳金2539.18元及至2017年11月21日已欠的透支利息4936.28及复利699.54元，合计26057.04元；并继续支付自2017年11月22日起至实际清偿全部款项之日止，按双方订立合同约定的标准执行的透支利息及复利。事实与理由：黄宝莲于2014年9月9日向农商银行申请办理福万通贷记卡，并于当日填写《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》一份，同时声明已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。福万通贷记卡（个人卡）领用合约主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方（即被告黄宝莲）在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（即原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度的5%收取。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。农商银行于2014年9月24日审批通过，2014年9月27日向黄宝莲发放卡号为6228××××0106的贷记卡，信用额度为20000元，有效期限最长为3年。此后，黄宝莲持该贷记卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款，现尚欠透支本金17882.04元、滞纳金2539.18元及至2017年11月21日已欠的透支利息及复利5635.82元，合计26057.04元。黄宝莲未作答辩。在本院审理过程中，农商银行提供以下证据：1.营业执照、金融许可证各一份，拟证明农商银行的身份情况;2.身份证一份，拟证明黄宝莲身份情况；3.福建农村信用社福万通普惠金融卡申请表、领用合约、福万通贷记卡章程各一份，拟证明黄宝莲向农商银行申领普惠金融卡的合约内容；4.审批表一份，拟证明农商银行给予黄宝莲授信额度及期限；5.账户余额查询及交易明细查询一份，拟证明黄宝莲拖欠农商银行的贷记卡余款的事实；6.裁定书，拟证明农商银行向黄宝莲追索的事实。黄宝莲未提供证据。本院认为，黄宝莲未进行答辩，亦未到庭举证、质证，视为自愿放弃相应的诉讼权利。证据1、2可以证实农商银行与黄宝莲的主体，对证据1、2依法予以确认。证据3可以证实黄宝莲向农商银行申领贷记卡。证据4可以证实2014年9月9日，黄宝莲向农商银行申领贷记卡及合约内容，双方还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内。证据5可以证实黄宝莲拖欠农商银行的贷记卡余额17882.04元、滞纳金2539.18元及至2017年11月21日已欠的透支利息4936.28元及复利699.54元。经质证认证，对本案主要事实作如下认定：黄宝莲于2014年9月9日向农商银行申请办理福万通贷记卡，并于当日填写《福建省农村信用社福万通贷记卡申请表》一份，同时声明已仔细阅读后面的《福建省农村信用社(农合行、农商行)福万通贷记卡(个人卡)领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。福万通贷记卡(个人卡)领用合约主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，黄宝莲在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。黄宝莲选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。黄宝莲支取现金发生的透支(包括非消费转账)，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。黄宝莲未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方(即原告)批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度的5%收取。黄宝莲超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商银行有权依法向持卡人催收，农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、以及本行为实现债权所产生其它费用)，均为黄宝莲承担。农商银行于2014年9月24日审批通过，2014年9月27日向黄宝莲发放卡号为6228××××0106的贷记卡，信用额度为20000元，有效期限最长为3年。此后，黄宝莲持该贷记卡进行预借现金或消费刷卡等，但并未能按约定的还款日还款，现尚欠透支本金17882.04元、滞纳金2539.18元及至2017年11月21日已欠的透支利息4936.28元及复利699.54元。本院认为，黄宝莲向农商银行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应依法承担相应的还款责任及违约责任。农商银行诉请黄宝莲偿还信用卡透支本金、滞纳金、透支利息及复利符合双方约定，但从公平原则出发，滞纳金、透支利息及复利不应显著背离实际损失，因此，对农商银行诉请的本金及不超过年利率24%的滞纳金、透支利息及复利，本院予以支持，滞纳金、透支利息及复利总和超过年利率24%的部分，本院不予支持。黄宝莲经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄宝莲应于本判决生效之日起十日内偿还福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行福万通贷记卡透支本金17882.04元及相应的滞纳金、透支利息及复利（滞纳金、透支利息及复利按合约约定和中国人民银行的有关规定计算至实际还款之日止，但合计以不超过年利率24%为限）；二、驳回福建晋江农村商业银行股份有限公司梅岭支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费451元，因适用简易程序减半收取225.5元，由黄宝莲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  丁盛立二〇二一年七月二十七日书记员  陈丹云附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。