安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初3448号原告：徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行,住所地安徽省淮南市田家庵区国庆街道香港街22栋109、110，统一社会信用代码9134040009961575X9。主要负责人：解敏，该支行行长。委托诉讼代理人：梁蓉蓉，安徽安铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋伟，安徽安铎律师事务所实习律师。被告：刘斌，男，1964年1月16日出生，汉族，住安徽省淮南市谢家集区。原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行（以下简称徽商银行香港街小微支行）与被告刘斌信用卡纠纷—案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行香港街小微支行的委托诉讼代理人梁蓉蓉、蒋伟到庭参加诉讼。被告刘斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。徽商银行香港街小微支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一次性偿还借款本金7369.4元、利息2190.02元、费用（含违约金和分期手续费）3763.07元（该利息、费用暂计算至2021年1月15日，之后利息、费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日）,合计13322.49元;2、被告一次性赔偿原告为实现债权支付的律师费用2500元;3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由:被告刘斌因个人资金使用所需，于2017年10月27日向原告申请办理信用卡，并填写了《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》，同意遵守领领用合约的各项规则，其中包含《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡章程》第26条约定：持卡人在最后还款日前偿还全部应还款的，其当期帐单上发生的消费交易款项享受自银行记帐日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定：乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日息万分之五,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定,在乙方发生违约情形时,甲方有权以法律手段追索乙方欠款,包括但不限于诉讼费、律师费等。针对被告的申请,原告经审查后,予以审批。之后,原告向其发放了卡号为62×××37的信用卡一张。被告在激活了该卡后于2018年4月13日使用该信用卡进行消费。虽被告有还款行为,但自2020年1月15日起即未能按照合约约定按期足额还款,构成违约。截止到2021年1月15日,被告尚欠原告借款本金7369.4元、利息2190.02元、费用（包括分期手续费、违约金）3763.07元。对此,原告多次催要,无果。为维护原告的合法权益,现特起诉至贵院,请依法查明事实,支持原告的诉讼请求。刘斌未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的营业执照、身份证复印件、《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、信用卡客户交易统计信息表、欠款说明单、委托代理合同、律师费发票及转款凭证等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月27日，刘斌向徽商银行香港街小微支行申领黄山信用卡，并填写了《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》，其中包含《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“……第三条对账和缴款……3.乙方在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。……9.乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期最后还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款方式不享受免息还款期待遇，按照甲方公布的收费标准收取利息。乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额。除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。……第四条其他……2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。……”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率约18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。之后，徽商银行香港街小微支行为刘斌办理了徽商银行信用卡一张，卡号为62×××37，刘斌多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据贷记卡客户交易统计信息表记载，2020年6月10日刘斌最后一次还款，截至2021年1月15日，刘斌欠徽商银行香港街小微支行借款本金7369.4元、利息2190.02元、违约金3763.07元。2021年3月18日，徽商银行淮南分行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师费2500元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，刘斌向徽商银行香港街小微支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽商银行香港街小微支行与刘斌之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，刘斌作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现徽商银行香港街小微支行要求刘斌偿还借款本金7369.4元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于徽商银行香港街小微支行诉请的透支利息、违约金数额如何确定，律师费是否应当支持的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定的循环信用利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”等，明显超过法律规定。徽商银行香港街小微支行主张的借款利息、违约金过高，本院酌定确定其可以一并主张逾期利息、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%，并以刘斌最后一次还款的次日即2020年6月11日为起算日。经核算，刘斌应支付2020年6月11日至2021年1月15日期间的利息、违约金共计680.93元（7369.4元×15.4%÷365天×219天），2021年1月15日之后利息、违约金，刘斌应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%继续支付至款清为止。另审查，徽商银行香港街小微支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师费2500元，有委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据证实，足以认定，刘斌依约应当赔偿该项损失。对徽商银行香港街小微支行超出部分的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告刘斌于判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行信用卡透支本金7369.4元、利息、违约金680.93元，合计8050.33元（利息、违约金计算至2021年1月15日，以后至实际付款日止的利息、违约金按照年利率15.4%计算）；二、被告刘斌于判决生效后十日内赔偿原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行为实现债权支付的律师费2500元；三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费196元，减半收取98元，由原告徽商银行股份有限公司淮南香港街小微支行负担33元（已交纳），被告刘斌负担65元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审 判 员 钮晓凤二〇二一年七月十五日法官助理 王桂梅书 记 员 李 佳附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。