贵州省遵义市播州区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0304民初5631号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司。住所地：贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。统一社会信用代码：91520300914761463U。负责人：彭龙，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘翃、陈桂发，贵州名城律师事务所律师（特别授权）。被告：曾宇，女，1982年4月16日出生，汉族，户籍地：贵州省仁怀市，现住贵州省遵义市播州区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人保公司）诉被告曾宇保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人刘翃、陈桂发到庭参加诉讼，被告曾宇经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付其垫付的保险赔款135255.68元；二、判令被告向原告支付未付保险费9814.75元；三、判令被告向原告支付以前述款项合计金额即145070.43元为基数自2020年2月18日起至实际付清之日止按每日0.06%支付违约金，暂算至2021年3月31日为35426.20元；四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告因资金困难需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人未通过银行审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国光大银行股份有限公司有此类贷款合作协议。2019年1月25日，被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保。2019年1月25日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201952030000000243，该《保险单》主要载明以下事项：投保人为曾宇，保险人为原告，被保险人为光大银行（汇川区厦门路支行），贷款金额为172000.00元，保费总额为123251.04元，保费分36期支付，每期支付3423.64元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告向被告出具保单后，2019年1月29日，被告与光大银行遵义分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：54321916000348），主要约定：光大银行遵义分行向被告发放贷款172000.00元，贷款期限自2019年1月29日至2022年1月29日，合同项下首期执行贷款年利率为7.125%，如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款利息计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。光大银行遵义分行于2019年1月30日向被告发放贷款172000.00元，被告取得借款后，自2019年11月30日起，被告未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向光大银行遵义分行履行还款付息义务，截至2020年2月18日，被告已经逾期超过80天，被告尚欠光大银行遵义分行135255.68元，尚欠原告保费9814.75元，致使光大银行向原告索赔，2020年2月18日，原告向光大银行支付了保险理赔款135255.68元。原告理赔之后，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。综上，原、被告之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告在被告未按期履行还款义务后，按照合同约定承担保险责任，向光大银行赔偿被告未偿还的款项后，原告即取得在赔偿范围内向被告追偿的权利，被告在原告支付光大银行理赔款后超过30天，仍未向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，已构成违约，应承担违约责任，根据合同约定，违约金以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日起按日0.06%计算。因此，根据合同约定，被告应向原告支付原告代偿的款项、剩余保险费、违约金以及理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自己的权益，多次要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及其应当缴纳的保费，但被告均恶意拖欠，故原告根据合同法和民事诉讼法等相关法律规定向人民法院提起诉讼。被告曾宇未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年1月25日，曾宇因向光大银行贷款需要向人保公司投保“保优贷”保险，投保单载明申请金额为300000.00元、申请期数为36期、还款方式为等额本息，《个人信用贷款保证保险保险单》载明贷款金额为172000.00元、保险费123251.04元、保险金额为190201.66元、费率月1.8%（月），曾宇在该保险单三签名并注明“以上条款均已知晓”；《投保约定清单》载明：“1、投保人拖欠任何期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，该《特别约定清单》还载明2019年3月至2022年1月期间每月支付保费3423.64元。曾宇在该《特别约定清单》上签名捺印。2019年1月29日，曾宇与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定曾宇向光大银行贷款172000.00元、贷款期限为36个月（自2019年1月29日至2022年1月29日）、贷款利率为年利率7.125%、罚息为合同约定利率基础上浮50%。光大银行于2019年1月30日向曾宇发放了贷款172000.00元。曾宇按照约定偿还了部分贷款本息及支付了部分保费后，未再偿还借款本息及支付保费，人保公司按照保证保险合同约定向光大银行偿还了曾宇的借款135255.68元，2021年1月15日，光大银行向人保公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：“贵公司个人贷款保证保险PBBR2019520360000000243保险单项下的代偿款（人民币）壹拾叁万伍仟贰佰伍拾伍元陆角玖分（大写）135255.68（小写）已于2020年2月18日收到。本行同意接受上述赔款，并同意收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要的协助，以利贵公司合法权益的实现”。本案审理中，人保公司陈述其公司为曾宇代偿借款本息之前的保险费用已经全额支付。上述事实，有原告的陈述，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、特别约定清单、贷款借据、《个人贷款合同（无担保条款）》、光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》等证据在卷佐证，经庭审举证，足以认定。本院认为，曾宇向光大银行贷款172000.00元，但未按照约定偿还借款本息，人保公司根据保证保险合同于2020年2月18日为曾宇代偿了借款135255.68元，光大银行将追偿权益转让给人保公司，根据《中华人民共和国民法典》第七百条“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益”的规定，人保公司请求曾宇偿还代偿款项135255.68元，予以支持；根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务”的规定，人保公司请求曾宇自2020年2月18日起以未偿还代偿款为基数按照每日0.06%支付违约金，曾宇虽未到庭主张对违约金予以调整，本院结合本案实际情况，违约金酌情按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算。曾宇因向光大银行申请贷款172000.00元而向人保公司投保保证合同保险，根据保险单载明需要支付保险费用共计123251.04元，曾宇向光大银行的贷款也需要按照年利率7.125%支付利息，且人保公司所举证据不能证明就保险单载明的保险费及特别约定中载明的保险费已向曾宇作了说明，结合人保公司代偿本案款项前，曾宇已经按月向人保公司支付保险费的实际情况，且人保公司已主张曾宇自2020年2月18日起支付违约金，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保了说明合同内容”的规定，人保公司请求曾宇支付2020年2月18日起计算80天的保险费9814.75元，不予支持。曾宇经依法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十五条、第七百条、《中华人民共和国保险法》第十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：由被告曾宇于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司垫付的保险款135255.68元及违约金（违约金计算方式：以未支付的保险款为基数自2020年2月18日起按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至保险款付清之日止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1954.00元，由被告曾宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决书发生法律效力后，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或被执行财产所在地的基层人民法院申请强制执行。审 判 员 周辉围二〇二一年七月九日法官助理 任 娟书 记 员 范芙容