福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5666号原告：惠安县农村信用合作联社净峰信用社，住所地惠安县净峰镇湖街村，统一社会信用代码91350521X296303643。代表人：郭文益，该社主任。委托诉讼代理人：陈荣川，该社职员。委托诉讼代理人：陈彬彬，该社职员。被告：杨剑鸿，男，1981年3月10日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社（以下简称净峰信用社）与被告杨剑鸿信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈荣川到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告净峰信用社向本院提出诉讼请求：判决被告立即偿还原告信用卡透支本金49867.08元，并按《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》约定计付自2018年7月22日起至实际还款之日止的利息、违约金。事实和理由：被告于2013年4月2日向原告申请办理福万通贷记卡1张，卡号为6228××××8104，并与原告签订《福万通贷记卡申请表》、《福建省农村信用社福万通贷记卡领用合约》，申请表、领用合约约定了福万通贷记卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告审核后依约为被告发放贷记卡，信用额度为50000元，账单日为每月21日。现案涉贷记卡自2018年7月22日起逾期还款，已透支本金49867.08元、利息34940.1元、违约金14861.37元（根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号），福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网上发布调整公告，将滞纳金变更为违约金）。经原告多次催讨未果。被告杨剑鸿未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡申请表》[附《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《收费项目》]1份，以此证明被告于2013年4月2日向原告申请办理福万通贷记卡1张，双方约定免息期、利息、滞纳金计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告使用福万通贷记卡情况及尚欠原告福万通贷记卡透支本金、利息、滞纳金等费用的事实。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告于2013年4月2日向原告申请办理福万通贷记卡。双方签订《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡申请表》［附《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《收费项目》］，约定：甲方（即被告杨剑鸿）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行；福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方；否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。原告经审核后依约向被告发放卡号为6228××××8104的贷记卡，开户日期为2013年6月4日，信用额度为50000元，账单日为每月21日。2016年5月1日，原告为该贷记卡自动续卡。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至2021年5月21日止已结欠原告信用卡透支本金49867.08元及相应的利息。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《福建省农村信用社（农合行农商行）福万通贷记卡申请表》[附《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《收费标准》]，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告在使用福万通贷记卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还福万通贷记卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还尚欠福万通贷记卡透支本金49867.08元，并按《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定计付自2018年7月22日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利息应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2018年7月22日起已还未予抵扣的相应款项。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，原告主张的违约金均发生在2017年1月1日之后，故对原告所主张的违约金不予支持。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨剑鸿应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社福万通贷记卡透支本金49867.08元，并按《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定支付自2018年7月22日起至还款之日止的利息，但利息应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2018年7月22日起已还未予抵扣的相应款项。二、驳回原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2291.7元，减半收取1145.9元，由原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社负担198.7元（多预交的2093元应予退回），被告杨剑鸿负担947.2元，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  洪珊珊二〇二一年七月八日书记员  林福斌附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。