福建省光泽县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0723民初762号原告：光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社，住所地福建省光泽县镇岭路19号。主要负责人：夏星跃，该信用社主任。委托诉讼代理人：官同鸣，男。被告：官伦贵，男，1970年5月11日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：李彪，男，1965年1月10日出生，汉族，住福建省光泽县。原告光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社（以下简称鸾凤信用社）与被告官伦贵、李彪信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月25日公开开庭进行了审理。2021年6月28日因案情复杂，不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2021年7月27日再次公开开庭审理了本案。原告鸾凤信用社的委托诉讼代理人官同鸣、被告官伦贵、李彪均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鸾凤信用社向本院提出诉讼请求：1.判令官伦贵归还透支普惠金融卡本金29995.14元及截至2018年6月28日止的利息、违约金计5858.33元；2.判令官伦贵支付自2018年6月29日至还清借款之日止的透支普惠金融卡所产生的利息、违约金（按《光泽县联社普惠金融卡使用须知》的约定计算）；3.判令李彪对上述还款义务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年4月6日，官伦贵向鸾凤信用社申领福万通普惠金融卡，鸾凤信用社与官伦贵就金融卡的利息、年费、违约金（滞纳金）、还款方式等进行了约定。同日，李彪为该金融卡借款向鸾凤信用社提供连带保证。2016年4月12日，经过审批，官伦贵领用了额度为30000元的卡号为6228××××6107的普惠金融卡。现因官伦贵未依约归还上述普惠金融卡透支的本金及利息，李彪也未履行担保义务，故诉至法院。官伦贵辩称，鸾凤信用社陈述不属实，其是有向鸾凤信用社申请过普金融卡，但没有用过金融卡里面的钱，故不同意偿还本案债务。李彪辩称，其不认识官伦贵，其只是向鸾凤信用社借过款，并没有为官伦贵提供担保，故不同意承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据与事实，本院认定如下：1.官伦贵与鸾凤信用社是否存在信用卡借贷法律关系？鸾凤信用社向本院提供了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知、官伦贵签名的开户凭证等，以此证明官伦贵向鸾凤信用社申领金融卡，并开卡使用的事实。官伦贵对此事实表示不认可，但承认普惠金融卡申请表上“官伦贵”的签名系其所签，但手印并非其的捺印。经本院释明，官伦贵表示因经济原因，不申请对签名的真实性进行鉴定。本院认为，官伦贵在庭审中陈述其向鸾凤信用社申请过金融卡，但只贷了10000元(其中被案外人彭建华抽走2000元，官伦贵实得8000元)；李彪陈述，官伦贵是开了卡，但只贷了10000元，其余20000元被彭建华拿走了。上述陈述结合鸾凤信用社提供的证据，可以证明鸾凤信用社与官伦贵之间存在普惠金融卡借贷的法律关系。2.李彪是否为官伦贵向鸾凤信用社提供保证？鸾凤信用社向本院提供了李彪签名的普惠金融卡担保协议，以此证明李彪为官伦贵的借款向鸾凤信用社提供保证的事实。李彪对此事实表示不认可，但承认担保协议上“李彪”的签名系其所签。本院认为，担保协议系李彪本人签署，其作为完全民事行为能力人，应该知晓签署该份担保协议后需承担的法律责任，故李彪需对官伦贵的还款义务承担连带保证责任。庭审有效证据结合当事人的庭审陈述，可以证实本案法律事实如下：2016年4月6日，官伦贵向鸾凤信用社申请办理福万通普惠金融卡。双方签订了普惠金融卡领用合约，官伦贵同时在普惠金融卡使用须知上签名确认。同日，李彪与鸾凤信用社签订担保协议，为上述官伦贵的金融卡借款提供连带保证责任，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。4月11日，鸾凤信用社经审查，为官伦贵办理额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号为6228××××6107。官伦贵使用该卡透支取现、消费均不享受免息期，每月21日为账单日，到期还款日是在账单日后的第25天，官伦贵未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，则需另行支付滞纳金。该金融卡约定授信期限最长为3年，普惠金融卡持卡人可在授信额度内先透支后还款，利率按持卡人在鸾凤信用社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡方有权向持卡人催收，并有权停止持卡人使用卡片，要求持卡人全额偿还所欠款项。官伦贵使用该金融卡后，未按期向鸾凤信用社归还透支的金融卡本金29995.14元，并拖欠截至2018年6月28日的利息、违约金计5858.33元。李彪亦未履行担保义务。本院认为，官伦贵向鸾凤信用社申办了普惠金融卡，持该卡进行了透支取现或消费，双方形成了有效的信用卡借款法律关系。官伦贵应按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知的约定按期履行还款义务。鸾凤信用社在主合同债务期限届满未受清偿的情况下，在保证期限内主张李彪在保证责任范围内承担连带责任保证，亦符合法律规定及保证合同约定。综上所述，对鸾凤信用社要求官伦贵偿还借款本金、利息、滞纳金，以及要求李彪对上述还款义务承担连带清偿责任的诉讼请求，应予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、官伦贵应归还光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社透支的普惠金融卡本金29995.14元及截至2018年6月28日止的利息、违约金计5858.33元；二、官伦贵应向光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社支付自2018年6月29日起至借款本金全部还清之日止的利息、违约金(利息按普惠金融卡使用须知的约定计算，违约金按普惠金融卡领用合约的约定计算，以尚欠借款本金为基数计算)；上述两项判决款项于本判决生效后十日内还清。三、李彪为官伦贵履行本判决第一、二项还款义务承担连带清偿责任，李彪承担完相应的保证责任后，有权向官伦贵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费696.3元，减半收取为348.15元，由官伦贵、李彪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  章琼华审 判 员  黄国平人民陪审员  聂 炜二〇二一年七月二十七日法官 助理  王 伟书 记 员  黄 蕾本案依据的主要法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。