重庆市城口县人民法院民事判决书                         (2021)渝0229民初1034号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司城口支行，住所地重庆市城口县葛城街道南大街30号,统一社会信用代码91500229709472312Y。负责人：周亚西，该行行长。委托诉讼代理人：陈巧娟，女，该行员工。被告：谢静，女，1986年12月30日出生，汉族，住重庆市城口县。被告：吴油东，男，1986年10月14日出生，汉族，住重庆市城口县。被告：王奎章，男，1974年3月18日出生，汉族，住重庆市城口县。被告：朱天菊，女，1973年6月24日出生，汉族，住重庆市城口县。原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行（以下简称农商行城口支行）诉被告谢静、吴油东、王奎章、朱天菊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序分别于2021年6月8日、2021年6月21日、2021年7月13日公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告农商行城口支行的委托诉讼代理人陈巧娟，被告谢静、吴油东、王奎章到庭参加诉讼，被告朱天菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。第二次庭审，原告农商行城口支行的委托诉讼代理人陈巧娟，被告吴油东、王奎章到庭参加诉讼，被告谢静、朱天菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。第三次庭审，原告农商行城口支行的委托诉讼代理人陈巧娟，被告王奎章到庭参加诉讼，被告谢静、吴油东、朱天菊经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行城口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢静清偿原告贷款本金220,000元及截至2021年5月11日的利息89,124.05元（含罚息、复利），并以本金220,000元为基数，自2021年5月12日起按《个人最高额循环贷款合同》约定利率计付至清偿之日止的罚息、复利；2.判决被告谢静未履行前述债务时，原告对被告王奎章、朱天菊的抵押房屋(产权证号：xxx房地证xxx字第xxxx号)折价或拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权；3.被告吴油东对该笔贷款承担共同偿还义务；4.本案诉讼费由被告谢静、吴油东承担。事实和理由：2016年3月29日，原告与借款人谢静签订《个人最高额循环贷款合同》，约定贷款额度220,000元，额度有效期2016年3月29日至2019年3月28日。2017年3月14日，原告与借款人谢静签订《个人贷款支用单》，贷款金额为220,000元，贷款期限2017年3月14日至2018年3月13日，贷款执行利率为基准利率（4.35%）上浮75%（7.6125%），罚息利率为执行利率上浮50%（11.41875%），复利利率为执行利率上浮0%（7.6125%），结息周期为按季结息。借款时，吴油东与谢静为夫妻关系，对该笔贷款具有共同偿债义务。王奎章、朱天菊夫妻以位于城口县葛城街道北大街房屋（产权证号：xxx房地证xx字第xxx号）作抵押，应承担抵押保证责任。借款到期后，原告分别于2018年3月19日、2018年9月30日、2021年3月28日向谢静发出《贷款逾期催收通知书》并取得谢静签字回执；分别于2018年3月19日、2018年9月30日向王奎章发出《履行担保责任通知书》并取得王奎章签字回执。截止起诉之日，被告未按照《个人最高额循环贷款合同》约定履行还款义务。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，望依法判决。 被告谢静辩称，被告谢静与原告签订贷款合同向原告贷款220,000元属实，该笔借款实际系为谢玲顶名借款，且双方并未签订《个人最高额循环贷款合同》。贷款后，被告谢静未归还本金，但支付利息至2018年3月，同意原告的诉讼请求。被告吴油东辩称，谢静向原告贷款时，被告吴油东仅作为担保人在合同上签字，并非共同借款人，贷款到期后原告并未要求吴油东承担担保责任，且该笔贷款实际系谢静为谢玲顶名借款，原借款已经清偿，后谢静是否再次贷款，被告吴油东并不清楚；现被告吴油东与谢静已经离婚，离婚协议约定各自债务由各自负责偿还，故被告吴油东不应当承担偿还责任。被告王奎章辩称，谢静与吴油东系夫妻关系，谢静向原告贷款220,000元属实，该笔贷款实际是谢静的哥哥谢玲借名贷款，应由实际用款人谢玲承担还款责任；贷款当时有银行信贷员张晓辉、实际借款人谢玲、担保人吴油东在场；贷款期限为一年，并非是循环贷款；当时被告王奎章是基于银行工作人员称贷款为单位职工贷款，如谢玲无法偿还则由单位职工承担责任，被告王奎章才用名下房屋为该笔贷款作抵押担保；谢静第一次贷款后谢玲已经清偿，后面的贷款并未有任何人通知王奎章。被告朱天菊未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：谢静与吴油东原系夫妻关系。2016年3月22日，谢静作为申请人，填写《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》向农商行城口支行申请贷款220,000元，申请期限为36个月，贷款用途为进货。同时，该申请表“借款人及配偶声明”一栏第3条载明：申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公正、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任，授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撤销，在此期间被授权人可以转授权。吴油东在申请人配偶栏处签字。同日，吴油东出具《承诺书》，承诺谢静于2016年3月22日在农商行城口支行申请个人助业贷款贰拾贰万元用于进货，期限36个月，我们愿意承担此笔贷款的连带责任保证担保。王奎章、朱天菊出具《未出租声明书》和《房屋抵押承诺书》，承诺用位于城口县葛城镇北大街房屋（产权证号：xxx房地证xxx字第xxx号）为谢静向农商行城口支行申请借款220,000元提供贷款抵押，并承诺若贷款发放后，农商行城口支行不能按期收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议。2016年3月29日，借款人谢静（乙方），与贷款人农商行城口支行（甲方），担保人（丙方）签订编号城口支行xxxx年个循字第xxxx号《个人最高额循环贷款合同》，约定：本合同项下贷款担保方式为最高额抵押担保和最高额保证担保，担保人愿意提供的最高额担保的债权额为人民币肆拾柒万捌仟元，保证人的保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；贷款额度为220,000元；贷款额度有效期间自2016年3月29日起至2019年3月28日止，在有效期和贷款额度内，乙方可多次使用贷款；当乙方未按合同约定履行债务时，无论甲方对合同项下的债权是否拥有其他担保，甲方均有权直接要求抵押人和保证人在其担保范围内承担担保责任；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定的贷款利率的调整而调整。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率加收0%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。合同尾部，谢静在借款人处签字捺印，王奎章、朱天菊在抵押人处签字捺印，吴油东在保证人处签字捺印。同日，王奎章、朱天菊在重庆农村商业银行房地产抵押清单上签字捺印，确认以其夫妻共有的位于重庆市城口县葛城镇北大街房屋（产权证号：xxx房地证xxx字第xxxx号）为上述贷款提供抵押担保，并于2016年3月31日在城口县国土资源和房屋管理局办理抵押登记。2017年3月14日，谢静填写《个人贷款支用申请书》，申请支用贷款220,000元。同日，谢静与农商行城口支行签订《个人贷款支用单》，约定：本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下的第2笔贷款。贷款金额为220,000元，贷款期限为12个月，自2017年3月14日起至2018年3月13日止。贷款种类为个人助业贷款，用途为进货；贷款利率在基准利率水平上上浮75%，还款方法为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。2017年3月15日，农商行城口支行向谢静发放贷款220,000元。2018年3月10日，农商行城口支行向谢静发出《贷款到期提示书》，提示上述贷款将于2018年3月13日到期，请谢静按合同约定准备还款资金，谢静在回执上签字确认收到该提示书。贷款到期后，谢静未按约还款。农商行城口支行分别于2018年3月19日、2018年9月30日，向谢静、王奎章发出《贷款逾期催收通知书》、《履行担保责任通知书》，载明贷款已逾期，请谢静立即履行还款义务，王奎章根据《个人最高额循环贷款合同》约定，履行担保责任。谢静、王奎章均在回执上签字确认收到。2021年3月28日，农商行城口支行再次向谢静发出《贷款逾期催收通知书》，要求谢静立即履行还款义务，谢静于2021年5月7日签收逾期催收通知书。截止2021年5月11日，谢静尚欠农商行城口支行借款本金220,000元，利息89,124.05元（含罚息、复利）。另查明，xxxx年xx月xx日，吴油东与谢静在城口县民政局协议离婚。2021年5月14日，农商行城口支行工作人员对谢静进行了询问，并作了书面的记录资料。谢静在询问笔录中表示该笔贷款最开始是做干货门市，贷款用于了与哥哥(谢玲)做挖机，银行工作人员张晓辉不知情，是自己私下借给哥哥(谢玲)的。本院认为，原告与被告谢静签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行各自义务。原告按约向被告谢静发放贷款，被告谢静也应按约履行还款义务，被告谢静未按合同约定还本付息显属违约，依法应当承担继续履行还本付息等违约责任。本案所涉借款虽《个人最高额循环贷款合同》载明借款人为谢静，吴油东仅为连带责任保证人，但该笔贷款发生于谢静与吴油东夫妻关系存续期间，且吴油东作为谢静的配偶在《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》上签名捺印，在“借款人及配偶声明”栏中明确表示由借款人和配偶承担连带清偿责任，故该笔借款依约应认定为被告谢静与吴油东的夫妻共同债务，农商行城口支行未在保证期间内向吴油东主张权利导致保证责任免除后，吴油东仍应以共同债务人身份承担共同偿还责任。被告王奎章、朱天菊为担保债务的履行，用其所属房屋为谢静的该笔借款提供最高额抵押担保并依法办理了抵押登记，抵押权依法设立，农商行城口支行依法对抵押房屋享有优先受偿权。被告王奎章辩称，该笔贷款实际系谢静为谢玲顶名贷款，应由实际用款人谢玲承担还款责任，未提交充分证据予以证实，故对被告王奎章的该项辩称意见，本院不予采纳。综上所述，原告的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢静、吴油东于本判决生效之日起五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行借款本金220,000元及截止2021年5月11日的利息89,124.05元（含罚息、复利），并自2021年5月12日起按《个人最高额循环贷款合同》约定利率计付至借款清偿完毕之日止的罚息、复利；二、如被告谢静、吴油东逾期未履行上述第一项债务，原告重庆农村商业银行股份有限公司城口支行对被告王奎章、朱天菊提供抵押的位于重庆市城口县葛城街道北大街房屋（产权证号：xxx房地证xxx字第xxxx号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2968元，由被告谢静、吴油东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。  审 判 员  刘维波   二〇二一年七月十三日 法官助理   谭  莉书 记 员   李丽思    -1-