重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0105民初5038号 原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。负责人：许宏图，行长。委托诉讼代理人：左九匀，女，系公司律师。被告：王瑶，男，1973年8月26日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：徐燕，女，1975年11月25日出生，汉族，住重庆市潼南区。上列二被告共同委托诉讼代理人：张正杰，重庆康实律师事务所律师。被告：重庆金易房地产开发（集团）有限公司，住所地重庆市渝北区双凤桥街道空港大道333号金易·上品源5、6幢裙房幢2-1#-1，统一社会信用代码91500112709437269F。法定代表人：简广斌，执行董事。委托诉讼代理人：罗琳，重庆溯源律师事务所律师。原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（以下简称民生银行重庆分行）诉被告王瑶、徐燕、重庆金易房地产开发（集团）有限公司（以下简称金易公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人左九匀和被告王瑶、徐燕的共同委托诉讼代理人张正杰，金易公司的委托诉讼代理人罗琳到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王瑶、徐燕立即偿还借款本金704268.61元，支付截至2021年4月16日的拖欠利息46309.79元、罚息4887.72元、复利2712.55元，自2021年4月16日起至本息清偿为止的逾期罚息和复利（逾期罚息以未归还借款本金为基数，计算至本金清偿之日止；复利以应付未付的利息与逾期罚息之和为基数，计算至本息清偿之日止；均按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算）；2.判令被告金易公司对上述债务承担连带责任；3.判令原告有权就被告王瑶所有的位于渝北区龙山街道百灵路X号附X号X-X号房屋的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费等为实现债权的费用全部由三被告承担。事实和理由：2017年3月9日，王瑶、徐燕为购买位于渝北区百灵路X-X-X-X号金易E世界X、X幢裙房X-商铺X房屋，连同金易公司与原告签订了《个人购房/车位借款及担保合同》，合同了借款金额、利率、借款期限、还款方式、违约责任等，王瑶以其购买的房屋为借款提供抵押担保并与原告就抵押办理了登记。合同还约定金易公司为王瑶的前述债务提供连带保证责任。合同签订后，原告按约发放了贷款，王瑶、徐燕未按约还款，金易公司亦未承担相应责任。原告为维护自身的权益，现诉至法院。被告王瑶、徐燕辩称，对借款本金没有异议，对利息、罚息、复利以实际计算为准。对抵押的事实没有意见。徐燕不是作为借款人签字，只是作为共有人签字，不应承担还款责任。被告金易公司辩称，对担保事实无异议。本案查明的事实如下：2017年3月9日，王瑶（借款人/抵押人/甲方）、徐燕（共有人）、民生银行重庆分行（贷款人/抵押权人/乙方）和金易公司（保证人/丙方）签订了编号为个房贷字第111232017302304号的《个人购房/车位借款及担保合同》，主要约定：乙方提供贷款给甲方用于买房（房屋坐落于重庆市渝北区龙山街道百灵路X号金易X世界X、X幢X-X号），甲方同意将购买房屋为借款提供抵押担保，丙方自愿且不可撤销地承担本合同项下的连带保证责任；本合同项下的借款金额为89万元，借款期限共120月、自2017年3月9日起至2027年3月9日止；利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮20%确定为年利率5.88%；本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同购房贷款利率按年进行调整，在中国人民银行基准利率调整后次年一月一日适用新的同期贷款基准利率基础上上浮20%确定，调整后的合同贷款利率自次年的一月一日起开始适用，开始适用之日即按调整后的利率计息；本合同项下借款按等额本息还款，还款日为每月18日，但首次还款日为放款日的次月18日，借款到期利随本清；乙方对甲方到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%确定；甲方连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息（无论丙方是否已代为清偿），乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还部分或全部借款；甲方以购买的位于重庆市渝北区百灵路X号附X号X-X的房屋向乙方提供抵押，抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和其他相关合理费用；丙方自愿依本合同的约定为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任，保证期间自合同约定的甲方债务履行期限届满之日起两年；丙方承诺放弃要求乙方优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩，即如除本合同约定的担保方式外，本合同项下还存在其他担保的（包括甲方向乙方提供的房屋抵押），则丙方对乙方承担的担保责任不受其他任何担保的影响，也不因之而免除或减少；嗣后，甲乙双方就抵押事宜办理了登记。2017年6月2日，民生银行重庆分行向王瑶发放了贷款89万元，贷款期限自2017年6月2日至2027年6月2日。王瑶未按约还款构成违约，截至2021年4月16日，王瑶尚欠借款本金704268.61元、利息46309.79元、罚息4887.72元、复利2712.55元。签订《个人购房/车位借款及担保合同》时，王瑶和徐燕系夫妻。上述事实，有《个人购房/车位借款及担保合同》、个人借款凭证、重庆市预购商品房买卖合同登记备案证明、产调明细、欠款明细表、扣款回单、还款计划信息表、个人账户对账单、婚姻档案等证据以及当事人的陈述佐证，并经当庭质证，足以认定。庭审中，民生银行重庆分行陈述截至2021年4月16日的数据系按合同约定计算所得，其自愿以2021年4月16日为贷款到期日。本院认为，民生银行重庆分行与王瑶、徐燕、金易公司签订的《个人购房/车位借款及担保合同》系各方的真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行合同义务。民生银行重庆分行在依约发放贷款后，王瑶未按时还本付息已构成违约，其有权根据合同约定提前收贷。现，民生银行重庆分行以起诉的方式宣布借款提前到期，其自愿以2021年4月16日作为全部贷款到期日，此系其对自身权利的处分，本院予以认可。借款到期后，王瑶应返还全部剩余借款本金，支付截至2021年4月16日的利息、罚息、复利和自2021年4月17日起至付清之日止的罚息、复利。另，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，故所涉计算标准应变更为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。《个人购房/车位借款及担保合同》签订时，王瑶与徐燕系夫妻，且徐燕在合同尾部的“共有人”处签字捺印，其应承担相应的责任。故，关于民生银行重庆分行要求徐燕与王瑶一起承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。金易公司自愿为王瑶的债务提供连带责任保证担保，故民生银行重庆分行有权要求其对王瑶的债务承担连带清偿责任。王瑶自愿提供其名下房屋为自己的债务作抵押担保，且办理了抵押登记手续，故对民生银行重庆分行主张对王瑶房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告王瑶、徐燕于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金704268.61元，支付截至2021年4月16日的利息46309.79元、罚息4887.72元、复利2712.55元；二、被告王瑶、徐燕于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2021年4月17日起至付清之日止的罚息（以全部未返还本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算，利随本清）、复利（以未支付的利息和罚息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%再上浮50%计算，逐月累算）；三、被告重庆金易房地产开发（集团）有限公司对前述第一、二项债务向原告中国民生银行股份有限公司重庆分行承担连带清偿责任；四、原告中国民生银行股份有限公司重庆分行有权就被告王瑶名下位于重庆市渝北区百灵路X号附X号X-X的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述一、二项债权范围内按抵押顺位优先受偿；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11285.61元，减半收取5642.81元，由被告王瑶、徐燕、重庆金易房地产开发（集团）有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员     文  莲                           二〇二一年六月二十二日 法  官  助  理     钱星汝                        书   记   员     莫蔚蓝- 1 –