辽宁省沈阳市于洪区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0114民初235号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地：沈阳市和平区。负责人：赵枫，该公司总经理。委托诉讼代理人：王晓雪、代楠，北京市中喆(沈阳)律师事务所律师。被告：周玉文，男，汉族，住址沈阳市于洪区。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司与被告周玉文追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人代楠、被告周玉文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告承担由原告代为支付的贷款余额及利息22092.01元；二、依法判令被告支付尚欠保险费11829.26元；三、依法判令被告支付保险违约金27103.09元(以实际天数为准，暂计算至2020年6月1日)；四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年12月18日，被告周玉文向原告公司投保个人信用贷款保证保险(保单号PBBR201521010000000001)，保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行(以下简称“光大银行和顺支行”)，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为66349.42元，保险费总额35488.08元，付费方式为于每月银行扣款之口缴纳保险费985.78元。保险合同中特别条款约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其费用。保险合同签订，被告周玉文向原告公司支付保险费23658.82元，尚余保险费11829.26元未予支付。2016年1月4日，被告周玉文与光大银行和顺支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行和顺支行向被告周玉文发放人保个人小额信用贷款6万元，贷款期限为36个月，自2016年1月4日起至2019年1月4日止分36期还款，还款方式等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行和顺支行按合同约定向被告周玉文发放了贷款，被告尚余贷款余额及利息22092.01元未予支付。光大银行和顺支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告公司进行索赔，原告公司于2018年3月25日向光大银行和顺支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息22092.01元。2018年7月30日，光大银行和顺支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告周玉文追偿的全部权益转让给原告公司并承诺协助原告公司向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效、被告的行为已经构成违约。为此，原告公司特依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条之规定向贵院提起诉讼。被告周玉文辩称：原告替我垫付了22092.01元，我不理解。欠保险费、保险费是怎么产生的，当时给我贷款的叫樊志鹏，这人现在我已经找不到了，他还骗了我十多万元，大约四年前被和平分局抓起来了，后来联络不上了。本案所说的这个钱我还了大部分，钱被樊志鹏骗走以后，周转不开了，就没还上。刚开始的时候樊志鹏也没和我说借这笔钱有保险费和违约金的事。樊志鹏这个人是人保的贷款员。我还欠建设银行的钱。樊志鹏把我信用卡花光了，现在我没有钱还。保险费和违约金我实在没有能力承受。2万多的垫付款我出去打工每个月还能还一点，我还欠好几家小额贷的钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月18日，原、被告签署中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，内容有：投保人为周玉文，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行，贷款金额为60000元，保险费为35488.08元，保险金额为66349.42元。每月保险费为985.78元。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金等。2016年1月4日，周玉文与中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行签订个人贷款合同，内容有：贷款金额为60000元，贷款期限为36个月，自2016年1月4日至2019年1月4日。借款人未按时足额还款，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项等。同时，中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行向周玉文发放了贷款。此后，被告周玉文偿还了部分贷款本金、利息及保险费。2018年3月25日，原告向中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行支付了22091.01元。现被告尚欠保险费11829.26元。本院认为：原告与被告间的保险合同是双方真实的意思表示，不违反法律、法规的相关规定，为合法有效。在被告未按约定时间偿还借款本金及利息的情况下，原告履行完毕赔偿义务后，有权向原告追偿，被告应向原告支付22091.01元。关于违约金的问题。保证保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原、被告虽约定了违约金，但该数额明显过高，应予调整。以33921.27元（22092.01元+11829.26元）为基数，从2018年3月25日起至2019年8月19日止，年利率按中国人民银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起实际付清之日止，年利率按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，判决如下：一、被告周玉文于本判决书发生法律效力后3日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司贷款余额及利息计22092.01元；二、被告周玉文于本判决书发生法律效力后3日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司保险费11829.26元；三、被告周玉文于本判决书发生法律效力后3日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司违约金，以33921.27元（22092.01元+11829.26元）为基数，从2018年3月25日起至2019年8月19日止，年利率按中国人民银行同期贷款利率计算；从2019年8月20日起实际付清之日止，年利率按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司其他诉讼请求。如果被告周玉文未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1414元，由被告承担724元，由原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司承担690元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  赵宝伟人民陪审员  范海欧人民陪审员  郝佳欣二〇二一年七月二十七日书 记 员  吕长影