上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初25960号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：周婷，上海精诚申衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：申凤龙，上海精诚申衡律师事务所律师。被告：刘琎，女，1982年11月5日出生，汉族，住上海市奉贤区。原告平安银行股份有限公司上海分行诉被告刘琎金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，适用独任制于2021年7月2日公开开庭进行了审理，原告平安银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人周婷律师到庭参加诉讼，被告刘琎经本院依法传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘琎归还原告截至2021年7月2日的贷款本金人民币1,267,503.79元、利息71,661.91元、罚息3,763.28元、复利2,895.88元,及自2021年7月3日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以上述本息合计金额为基数,按照合同约定的逾期利率计算)；2、依法判令如被告刘琎不履行上述还款义务的,原告有权申请以拍卖、变卖被告名下位于上海市奉贤区清宁路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产所得价款优先受偿，不足部分由被告刘琎继续清偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年8月2日，被告刘琎与原告签订了《个人循环授信额度合同》(含最高额抵押条款)一份，合同约定：被告向原告申请个人循环授信额度，被告愿意以自有财产为此额度提供抵押担保。额度金额150万元，额度项下具体授信的起始日期及终止日期以具体贷款业务合同的约定为准；每次使用额度的金额、期限实际贷款利率、还款方式均有原被告双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书等借款借据/个人贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签署的纸质借据、原告单方面出具的进账凭证等。合同约定，被告拖欠本金或利息、费用，视为己发生违约事件，原告有权宣布额度项下的债务全部立即到期，要求被告立即偿还全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于被告为实现债权而支付的诉讼费、公告费等所有费用。额度项下的贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%的罚息利率计收罚息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等。合同约定：被告以其位上海市奉贤区清宁路XXX弄XXX号XXX室为上述额度项下的债务提供最高额抵押担保，担保范围包括被告贷款合同项下全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利及罚息、实现债权费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额(余额)为150万元，利息、罚息、复利按具体授信合同的约定计算。合同约定，被告未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务的，原告有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。该抵押于2018年8月13日依法办理了抵押登记。同日，被告向原告出具《送达地址确认书》，被告确认：就与上述合同有关的或因上述合同引起的争议解决程序中各项通知、函件等文书的送达事宜，被告的有效送达地址：邮寄地址：上海市奉贤区清宁路XXX弄XXX号XXX室；被告接受电子法律文书送达的电子终端地址：XXXXXXXXXXX。上述送达地址适用于与上述合同有关的或因上述合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达。合同签订后，原告分两笔，按约向被告发放了全部贷款150万元，履行了放款义务。依据出账确认书，贷款利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，年调(次年对月对日)；首年贷款年利率7.35%，还款方式为等额本息；其中，57万元的贷款期限为120个月，每月10日还款；97万元(应为93万元，本院注)的贷款期限为119个月，每月13日还款。但被告未按约履行还款义务。庭审中，原告补充：诉请中的罚息计算方式为以逾期的贷款本金为基数，按照合同约定的逾期利率，以实际欠款天数计算；复利是以逾期的贷款期内利息为基数，按照合同约定的逾期利率，以实际欠款天数计算。要求以2021年7月2日为合同提前到期日。原告为证明其主张向本院提交了以下证据：证据1、个人循环授信额度合同、送达地址确认书、他项权利证明、平安银行零售信贷出账确认书，证明原告与被告之间的借款合同关系及相关约定；被告刘琎以位于上海市奉贤区清宁路XXX弄XXX号XXX室房地产向原告提供抵押担保，并已办理了抵押登记；证据2、个人贷款确认书，证明原告已经依约履行了放款义务；证据3、对账单及债权明细表，证明被截止至2020年9月29日及2021年7月2日被告的欠款金额。被告刘琎未应诉答辩，亦未提交证据。经本院依法审查原告的证据，对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认如下事实：2018年8月2日，原告与被告刘琎签订《个人循环授信额度合同》一份，合同约定：被告向原告申请个人循环授信额度，原告经审查后同意授予额度金额150万元，额度期限从2018年7月27日起至2028年7月27日止，共计120个月。额度项下的贷款利率以具体贷款业务合同的约定为准，按借款的实际天数计息。若被告拖欠本金或利息、费用，视为己发生违约事件，原告有权宣布额度项下的债务全部立即到期，要求被告立即偿还全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于被告为实现债权而支付的诉讼费、公告费等所有费用。额度项下的贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%的罚息利率计收罚息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利等。被告以其坐落于上海市奉贤区清宁路XXX弄XXX号XXX室的房产为上述额度项下的债务提供最高额抵押担保，担保范围包括被告贷款合同项下全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利及罚息、实现债权费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额(余额)为150万元，利息、罚息、复利按具体授信合同的约定计算。合同约定，被告未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务的，原告有权依法以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。权证号为沪(2018)奉字不动产证明第XXXXXXXX号《不动产登记证明》载明，被告刘琎名下坐落于上海市奉贤区清宁路XXX弄XXX号XXX室的房产为原告设立了最高额抵押，最高债权限额为150万元，债权发生期间为2018年7月27日至2028年7月27日，登记日期为2018年8月13日。另查明，根据《平安银行零售信贷出账确认书》载明，2018年8月2日，原告向被告刘琎发放贷款金额为57万元、93万元的两笔贷款，贷款利率均确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%。其中57万元的贷款期限为120个月，每月10日还款；93万元的贷款期限为119个月，每月13日还款。截至2021年7月2日，被告刘琎尚欠原告贷款本金1,267,503.79元、利息71,661.91元、罚息3,763.28元、复利2,895.88元。本院认为，原告与被告刘琎签订的《个人循环授信额度合同》系当事人真实意思表示，合同依法有效，当事人理应恪守。原告依约履行了放款义务，现被告刘琎未按约还款，显属违约，原告有权宣布借款全部提前到期，原告现要求以本案开庭之日即2021年7月2日为提前到期日，与法不悖，本院予以支持。原告并要求被告刘琎归还截至2021年7月2日的借款本金、利息、罚息、复利以及自2021年7月3日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以本息之和为基数，按贷款实际执行利率上浮50%计算)有合同依据，与法不悖，本院予以支持。被告刘琎经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为放弃其在庭审中的抗辩权利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘琎应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行贷款本金1,267,503.79元；二、被告刘琎应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行截至2021年7月2日的利息71,661.91元、罚息3,763.28元、复利2,895.88元，以及自2021年7月3日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以所欠本金及期内利息之和为基数，按贷款实际执行利率上浮50%计算)；三、如被告刘琎届期未履行上述第一项及第二项判决义务，原告平安银行股份有限公司上海分行可以与被告刘琎协议，以被告刘琎名下位于上海市奉贤区清宁路XXX弄XXX号XXX室房产折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在最高额150万元的范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归相应权利人所有，不足部分由被告刘琎继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,485元，由被告刘琎承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 楚 倩书记员 朱佳莉附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。……四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。……第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。