重庆市渝北区人民法院民事判决书 （2021）渝0112民初18106号 原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省菏泽市开发区长江路山海天泰5楼508室，统一社会信用代码91371700MA3P19NH0D。法定代表人：胡淑玲，职务执行董事。委托诉讼代理人：胡涔，男，汉族，住重庆市潼南县，系公司员工。被告：董国洋，男，1978年2月22日出生，汉族，住江西省九江市柴桑区。被告：吴小钦，男，1969年10月28日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。委托诉讼代理人：施江，江西江佑律师事务所律师。被告：卢彬，女，1979年8月12日出生，汉族，住江西省武宁县。原告山东格智不良资产处置有限公司与被告董国洋、吴小钦、卢彬借款合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，由审判员杨杰依法适用简易程序于2021年7月15日公开开庭审理了本案。原告山东格智不良资产处置有限公司的委托诉讼代理人胡涔，被告吴小钦的委托诉讼代理人施江到庭参加了诉讼。被告董国洋、被告卢彬经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告山东格智不良资产处置有限公司提出诉讼请求：1.判令被告董国洋向原告偿还借款本金295 641.24元；2.判令被告董国洋向原告支付罚息，该罚息自2020年9月10日起，以被告董国洋逾期未还的本金295 641.24元为基数在贷款利率的基础上加收 20%的利息标准计算至实际付清之日；3.判令被告吴小钦和被告卢彬对被告董国洋的上述债务承担连带清偿责任；4.判令三被告承担本案保全担保费1000元。事实和理由：被告董国洋向重庆中金同盛小额贷款有限公司（以下简称“中金同盛”）申请贷款30万元，被告吴小钦、被告卢彬对上述借款提供保证担保。中金同盛发放贷款后，被告董国洋未按约定还款。后，中金同盛将债权及附属担保权利转让给原告，原告据此提起诉讼。被告董国洋未答辩。被告吴小钦答辩称，1.本案金融不良债权转让并未公开竞价，且原告也未实际支付债权转让款，不具有合法性，损害了国家利益或社会公共利益，应认定为债权转让合同无效；2.中金同盛未履行有效通知义务，债权转让对被告吴小钦不发生法律效力，原告不是本案的适格主体，依法应予驳回；3.中金同盛系案涉贷款的实际债权人，为查明案件事实，查清债权转让的真实性及被告董国洋实际尚欠的具体贷款本息等主要事实，应依法追加中金同盛作为本案第三人；4.本案《个人借款合同》约定的贷款利率过高，对超出全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍的部分，不应得到法律支持，且原告无权计收复利；5.原告无权主张不良债权受让之后的利息及罚息。被告卢彬未答辩。本院经审理查明以下事实：被告董国洋（乙方）于2019年9月7日通过网络平台向重庆中金同盛小额贷款有限公司（甲方）申请借款并签订《个人借款合同》。主要约定：1.乙方向甲方申请贷款30万元，借款年利率16.2%；2.借款期限20个月，自2019年9月7日起至2020年9月6日止，乙方按季结息，到期一次性还本；3.甲乙双方协商逾期贷款利率按照本合同约定的执行贷款利率基础上加收20%，截至还款日22点，甲方还款账户仍未足额收到当期应还金额的，则为逾期，对不能按时支付的利息（包括但不限于正常利息、逾期罚息、挪用罚息），自逾期之日起，按本合同约定的逾期罚息率按实际逾期天数计收，直至乙方偿清全部贷款本息为止；4.乙方同时拖欠借款本金和利息的情况下，乙方的还款首先用于偿还利息，余款用于偿还本金，在借款已有2笔及以上借款到期的情况下，甲方有权决定乙方所付款项的清偿顺序；5.甲方、乙方关于本合同书项下任何通知和因本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果如下：（1）合同首页一方注明的地址为该方确认的有效送达地址……。被告吴小钦、卢彬与原告签订《保证担保书》，主要约定被告吴小钦、卢彬对被告董国洋的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同每笔借款到期日起三年，保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。2019年9月10日，中金同盛按照合同约定将借款本金30万元足额划入被告董国洋的指定账户。2020年9月20日，中金同盛与原告签订《债权转让协议》（编号：XD202009210080340），中金同盛将上述债权及附属担保权利以304 003.12元的价格转让给原告并依照合同约定的地址以邮寄《债权转让通知书》的形式通知了被告，要求被告董国洋向原告履行还款义务、被告吴小钦、卢彬向原告履行保证责任。2020年10月22日，中金同盛向原告出具《收款确认书》，载明：原告与中金同盛于2020年9月20日签订的《债权转让协议》（编号：XD202009210080340），中金同盛已经收到原告支付的债权转让款304 003.12元。上述事实，有原告举示的公证书、《个人借款合同》、《保证担保书》、银联支付电子凭证打印件、电子合同签署与存证说明函、数字证书签名验证报告、债权转让协议、EMS快递回单、收款确认书及原告当庭陈述在卷为凭，本院予以确认。原告举示保全担保费发票拟证明原告为实现本案债权支付保全担保费的事实，但原告未举示相应的保险合同、实际支付保险服务费的凭证，故本院对原告的证明目的不予采纳。被告吴小钦对银联支付电子凭证打印件关联性不予认可，但其未举示证据证明其主张，本院对该证据的关联性予以采纳。被告吴小钦对债权转让协议、收款确认书真实性合法性证明目的均有异议，本院认为，该债权转让协议、收款确认书系中金同盛与原告的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规关于效力的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告吴小钦举示的中金同盛、银联商务股份有限公司登记信息的证明目的与本案无关，本院不予采纳。本院认为，案涉《个人借款合同》、《保证担保书》等系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人均应当严格按照合同约定履行义务。中金同盛已依法履行出借义务，被告董国洋借款后未按照约定还款，应承担相应的违约责任。中金同盛将债权及附属担保权利转让给原告并依法通知了被告董国洋、吴小钦、卢彬，故应由原告行使贷款人的权利。被告董国洋未举示证据证明其已经归还借款，按照双方签订的《个人借款合同》中关于利息、逾期利息的约定，本院对原告要求被告董国洋偿还借款本金295 641.24元，另支付以 295 641.24元本金为基数从2020年9月10日起按照年利率19.44%（年利率16.2%上浮20%）计算至本金付清时止的利息的诉讼请求予以支持，对于超过部分，不予支持。被告吴小钦、卢彬对上述借款提供保证担保，原告在保证期间内主张了权利，被告吴小钦、卢彬对上述欠款承担连带清偿责任。被告吴小钦、卢彬在承担保证责任后，有权向被告董国洋追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董国洋于本判决生效后十日内偿还原告山东格智不良资产处置有限公司本金295 641.24元；二、被告董国洋于本判决生效后十日内支付原告山东格智不良资产处置有限公司逾期利息，该利息以本金295 641.24元为基数从自2020年9月10日起按照年利率19.44%计算至本金付清时止；三、被告吴小钦、卢彬对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告山东格智不良资产处置有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5824.36元，减半收取2912.18元，保全费2028.12元，由被告董国洋、吴小钦、卢彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审  判  员      杨  杰   二〇二一年七月十九日 书 记 员      黄  腾-1-