甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2021）甘0702民初1705号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。        法定代表人：马某，该公司总经理。        住所：甘肃省张掖市甘州区南环路401号。        统一社会信用代码：9162070092525730XT。        委托诉讼代理人：张某，甘肃乾祐律师事务所律师。        被告：王某，男，汉族，甘肃省张掖市人，个体工商户。公民身份号码：×××。        被告：田某（王某之妻），女，汉族，甘肃省平凉市庄浪县人，住张掖市，职业不详。公民身份号码：×××。        原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称人保财险公司）与被告王某、田某追偿权纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人张某、被告王某到庭参加了诉讼，被告田某经本院于2021年4月20日在《人民法院报》刊登公告依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。        人保财险公司向本院提出诉讼请求：1．要求二被告向原告偿还理赔金58535.11元；2．要求二被告承担违约金21072.64元；3．要求二被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年1月10日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。约定由原告为被告在中国农业银行股份有限公司贷款130000元提供保证，保证期间为自贷款发放至清偿全部贷款本息止。如被告逾期，则由原告中国农业银行股份有限公司赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。《个人信用贷款保证保险单》特别约定，原告赔偿后，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。被告取得贷款后，并未在还款期限内还款，剩余本息58535.11元至今未付。2020年2月24日原告向中国农业银行股份有限公司理赔保险金（被告拖欠的本息）58535.11元，并取得银行的权益受让及追偿权。综上所述，被告的行为导致原告向中国农业银行股份有限公司支付贷款本息58535.11元。同时，第一被告贷款系与第二被告婚姻关系存续期间产生，理应与第一被告共同还款。        王某辩称，我对诉讼请求第一项没有异议，第二项的违约金我不知道原告是如何计算的，原告自己还清后也没有向我催要过，也没有和我沟通过。我认为违约金过高，我即使要承担，也承担个合适的。我现在也是家庭经济有困难，我当初贷款是为了做餐饮，2020年疫情之后，经营困难，我就没有办法还款了。自原告代我还清银行的借款后，一年时间没有一个人来催过我。我在法院还有别的案子，我愿意每个月给原告偿还2000元左右。        田某经本院公告传唤，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。        本院经审理认定事实如下：被告王某与被告田某系夫妻关系。2018年1月10日，被告王某在原告处填写个人信用贷款保证保险投保单一份，欲申请贷款30万元，用于日常生活消费（房屋装修）。同日，原告向被告王某签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告王某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行（以下简称农行张掖西区支行）贷款130000元提供担保，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为143757.07元，保险费用为58521.24元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为1625.59元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1．保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2．保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。        2018年1月13日，被告王某作为借款人、田某作为共同还款人，向原告出具共同还款承诺书一份，承诺被告田某与王某共同承担还款责任。        2018年1月15日，被告王某在原告出具的个人信用贷款保证保险投保人面谈表上签字确认，面谈内容为：“本次贷款金额为130000元，分36期偿还，还款日每月19日，本次贷款用途为日常生活消费，保费总额为58521.24元、每期保费1625.59元”。        2018年1月19日，农行张掖西区支行按约定向被告王某发放贷款130000元，贷款用途为日常生活消费，借款期限为2018年1月19日至2021年1月18日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65％，逾期利率为9.975％，还款方式为分期等额本息。贷款后被告王某在还款期限内仅支付部分本息，剩余借款本息58535.11元未按约偿还。后经贷款人农行张掖西区支行催收，原告于2020年2月8日代被告王某向农行张掖西区支行赔付58535.11元。农行张掖西区支行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。上述款项理赔后，原告向被告王某催要，被告王某未予偿付，原告遂提起诉讼。        上述事实，有原、被告的当庭陈述，以及原告提交的保证保险投保单、保证保险单、保证保险面谈表、共同还款承诺书、借款凭证（以上均为复印件）、代偿债务与权益转让确认书等证据在案佐证，足以认定。        本院认为，依法成立的合同，对合同当事人具有约束力，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行张掖西区支行向被告发放贷款后，因被告王某未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任，向农行张掖西区支行赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。根据农行张掖西区支行向原告出具的代偿债务与权益转让确认书及被告在庭审中的陈述，本院对原告代偿58535.11元的事实予以认定，故对原告要求被告王某偿还其代为偿付的理赔款58535.11元的诉讼请求，本院依法予以支持。        关于原告要求被告承担违约金21072.64元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生，保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金。但该约定明显过高，且被告对此亦提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为2020年2月同期一年期贷款市场报价利率，即年利率4.05％的2倍为宜，被告王某应自原告赔付之日起，即2020年2月8日起以理赔款58535.11元为基数，按照年利率4.05％×2向原告支付违约金。庭审中，原告主张了12个月的违约金，不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金应为4741元（58535.11元×4.05％×2×1年）。        关于被告田某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告田某曾于2018年1月13日与被告王某向原告出具共同还款承诺书一份，书面承诺愿意与借款人王某共同承担还款责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，被告田某与被告王某系夫妻关系，本案涉案贷款发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告田某书面承诺与借款人王某共同对该笔贷款承担还款责任，应视为夫妻共同债务，故被告田某应与被告王某对本案所涉债务承担共同还款责任。被告田某经本院公告传唤，期满后未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其放弃应诉、抗辩的权利，由此造成的不利后果，应由其自行承担。        综上所述，原告要求被告王某、田某偿还理赔金58535.11元的诉讼请求有事实和法律依据，应予支持。原告主张的违约金过高，本院依法予以调整。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：        被告王某、田某共同偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金58535.11元，承担违约金4741元，合计63276.11元，于本判决生效后三十日内付清。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费1790元，由原告负担420元，被告王某、田某共同负担1370元。公告费560元，由被告田某负担。原告已交纳，被告负担的受理费、公告费，由被告直接给付原告。本院收取原告的受理费不再退还。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。        审判长    王正委审判员    徐毅人民陪审员    赵东新二〇二一年七月二十七日法官助理    陈乾乾书记员    胡彩虹