福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0802民初5203号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司龙岩开发区支行，住所地龙岩市新罗区龙腾南路16号，统一社会信用代码91350800052329406X。负责人：郭文杰，行长。委托诉讼代理人：吴**隆，男，1969年4月14日出生，汉族，该支行员工，住龙岩市新罗区。被告：陈占西，男，1979年6月20日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。被告：黄文娣，女，1981年11月18日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。被告：廖志平，男，1986年3月29日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司龙岩开发区支行（以下简称“龙岩农商行开发区支行”）与被告陈占西、黄文娣、廖志平信用卡纠纷一案，本院于2021年6月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。龙岩农商行开发区支行的委托诉讼代理人吴**隆到庭参加诉讼。被告黄文娣、陈占西、廖志平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。龙岩农商行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈占西、黄文娣立即偿还龙岩农商行开发区支行福万通普惠金融贷记卡透支欠款本金99644.94元（卡号6228××××6107），并支付截至2021年4月22日欠息7869.45元、违约金1532.34元；并支付自2021年4月23日起至款清之日止、以本金99644.94元按日万分之三点二五计算的利息及自2021年4月23日起至款清之日止每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低10元，最高不超过500元；2.判令廖志平对陈占西的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由陈占西、黄文娣、廖志平承担。黄文娣、陈占西、廖志平未到庭参加诉讼，亦未对龙岩农商行开发区支行提交的证据提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利，在无相反证据予以反驳的情形下，本院对龙岩农商行开发区支行主张的下列事项予以认定：一、贷记卡种类：福万通普惠金融隐形卡。二、信用卡合约：《福建省农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》。三、持卡人、申请时间：陈占西，2018年4月9日。四、审核通过时间：2018年4月11日。五、信用卡卡号：6228××××6107。六、信用卡额度：100000元。七、婚姻登记时间、还款承诺情况：黄文娣、陈占西于2003年11月12日登记结婚。2018年4月9日，黄文娣在福万通普惠金融贷记卡申请人配偶处签字，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。八、透支利率：根据透支金额按日计收利息，日利率万分之三点二五。九、违约金标准：未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。最低还款额是指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息，超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。2019年6月25日，福建龙岩农村商业银行股份有限公司将贷记卡违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。十、保证合约：《最高额保证合同》十、保证人：黄文娣、廖志平。十一、保证范围：主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。十二、保证方式、保证期间：连带责任保证；主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。十三、逾期日期：2020年10月20日。十四、欠款本金截止时间：2021年4月22日。十五、欠款本金：99644.94元。十六、尚欠利息：7869.45元。十七、尚欠违约金：1532.34元。本院认为，龙岩农商行开发区支行向陈占西发放福万通普惠金融隐形卡，陈占西接受龙岩农商行开发区支行提供的金融产品服务，双方形成信用卡领用合约合同，该合同系当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。陈占西在使用福万通普惠金融贷记卡期间，未能按期足额偿还透支款项，已构成违约。本案借款发生在陈占西、黄文娣婚姻关系存续期间，黄文娣在福万通普惠金融贷记卡申请人配偶处签名，承诺共同承担陈占西因使用普惠卡而发生的全部债务，龙岩农商行开发区支行诉请黄文娣、陈占西归还透支本金并支付相应的利息、违约金，并诉请廖志平对陈占西的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。因《福万通普惠金融贷记卡领用合约》中既约定了透支利率，又约定了违约金，且根据合同约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息和违约金之和超过了年利率24%，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，讼争借款的利息和违约金总和不应超过以尚欠本金为基数按年利率24%计算的数额。廖志平承担保证责任后，有权向陈占西、黄文娣追偿。黄文娣、陈占西、廖志平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十八条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2021〕10号）第二条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下：一、黄文娣、陈占西应于本判决生效之日起二十日内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司透支本金99644.94元、利息7869.45元、违约金1532.34元，并支付自2021年4月23日起至款清之日止，以尚欠的本金为基数、按日利率万分之三点二五计算的利息及每月按最低还款额未还金额的5%计算的违约金（违约金最高不超过500元，若利息、违约金的计算标准超过年利率24%，则按年利率24%计算）；二、廖志平对陈占西上述债务承担连带清偿责任；三、廖志平承担保证责任后有权向黄文娣、陈占西追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2481元，减半收取计1240.5元，由黄文娣、陈占西、廖志平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 江   彬二〇二一年七月十三日法官助理 廖 文 瀚书 记 员 邱瑜（代）附：一、相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。第十六条本规定施行后尚未终审的案件，适用本规定。本规定施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本规定。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过本院诉讼服务中心转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。