福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初5072号原告：中国工商银行股份有限公司福州晋安支行，住所地福建省福州市福新路38号，统一社会信用代码：91350100854435980G。负责人：陈勇，行长。委托诉讼代理人：高翔，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈江，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。被告：潘辉，男，汉族，1983年09月19日出生，住福建省闽侯县。被告：林丽华，女，汉族，1985年01月10日出生，住福建省福州市仓山区。原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行（以下简称工商银行晋安支行）与被告潘辉、林丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高翔到庭参加诉讼，被告潘辉、林丽华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行晋安支行向本院提出诉讼请求：1．潘辉、林丽华向工商银行晋安支行偿还透支本金28717.98元，并支付的利息、复利2497.61元、违约金1384.75元，本金、利息、复利、违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》约定计至款项还清之日止；2．潘辉、林丽华承担工商银行晋安支行因实现债权所支付的律师费、公告费等实现债权的费用。第1、2项暂计为32600.34元；3．工商银行晋安支行有权以潘辉名下车牌号为闽Ａ×××××的汽车（车架号××××）折价或者拍卖、变卖所得价款，对上述第1、2项的债权优先受偿；4．潘辉、林丽华承担本案的诉讼费、财产保全费。事实与理由：潘辉、林丽华向工商银行晋安支行提交《工银信用卡申请表》申请办理中国工商银行信用卡，工商银行晋安支行与潘辉、林丽华于2018年9月26日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：潘辉、林丽华以信用卡分期抵押贷款的方式向汽车销售商购买汽车；潘辉、林丽华支付首付款后，剩余购车款潘辉、林丽华通过在工商银行晋安支行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付；担保方式为潘辉提供汽车抵押担保；透支金额为39,888元，其中分期本金为36,000元，手续费3,888元。工商银行晋安支行依约于2018年10月8日为潘辉、林丽华支付购车款、办理分期服务，潘辉的汽车办理了抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司福州晋安支行。合同另约定：如潘辉、林丽华没有按合同约定及时足额还款，或者用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，工商银行有权按照约定向潘辉、林丽华收取透支利息、复利、违约金等；其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。合同还约定：潘辉以其所购买的汽车提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和潘辉、林丽华所有其他应付费用。合同签订后，潘辉、林丽华未能依约还款，多次逾期，已构成违约。潘辉、林丽华未做答辩。工商银行晋安支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，潘辉、林丽华未发表质证意见。本院经审查认为工商银行晋安支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明以下事实：2018年9月21日，潘辉向工商银行晋安支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（后附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》）申请办理中国工商银行信用卡。2018年9月26日，工商银行晋安支行与分期付款申请人潘辉、分期付款共同偿债人林丽华签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：潘辉以信用卡分期抵押贷款的方式向汽车销售商购买汽车；潘辉支付首付款后，剩余购车款潘辉通过在工商银行晋安支行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付；透支金额为39888元，其中分期本金为36000元，手续费3888元；分期还款共36期；还款方式为按月等额还款。合同另约定：如潘辉没有按合同约定及时足额还款，或者用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，工商银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》向潘辉收取透支利息、复利、违约金等；其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。合同还约定：潘辉以其所购买的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为ＵＪ××××的五菱牌小型普通客车提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和潘辉所有其他应付费用。林丽华作为潘辉的配偶，在合同共同偿债人栏处签字确认。2018年9月21日，林丽华向工商银行晋安支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿对潘辉在上述合同项下的债务承担不可撤销的共同偿债责任。工商银行晋安支行依约向与潘辉约定的汽车销售商发放贷款，并就上述抵押车辆办理抵押登记手续。但潘辉未能依约还款，多次逾期，截止至2020年7月17日，潘辉尚欠工商银行晋安支行欠款本金28717.98元。本院认为，本案系以透支信用卡的形式为潘辉提供汽车分期贷款，工商银行晋安支行主要依据与潘辉之间成立的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》向其主张归还贷款及利息，故本案的案由应为金融借款合同纠纷。潘辉与工商银行晋安支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，系当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行晋安支行依约向其与被告方约定的汽车销售公司发放贷款，已经履行合同约定。潘辉未按合同约定还款，已构成违约。林丽华作为潘辉的配偶在合同共同偿债人处签字，并单独出具《共同偿债人承诺书》，自愿加入潘辉的上述债务。故工商银行晋安支行要求潘辉、林丽华共同偿还借款本金28,717.98元的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行晋安支行诉请的利息、复利、违约金，本院在利息、复利、违约金不超过以本金28,717.98元为基数，年利总和不超过24%的部分予以支持。潘辉在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》中自愿以其名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为ＵＪ××××的五菱牌小型普通客车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行晋安支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行晋安支行主张由潘辉、林丽华承担的律师费未提供实际支付的发票凭证，财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。潘辉、林丽华未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告潘辉、林丽华于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行偿还借款本金28,717.98元及相应的利息、复利、违约金（利息、复利、违约金以本金28,717.98元为基数，按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定的标准但不超过年利率总和24%计付至贷款本息全部清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行有权以被告潘辉名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为ＵＪ××××的五菱牌小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费615元，减半收取307.5元，由被告潘辉、林丽华共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月八日法官助理 祝诗偲书 记 员 陈 婷附本案相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。