-1-湖北省黄梅县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1127民初1950号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行。住所地：黄梅县黄梅镇黄梅大道325号。统一社会信用代码：91421127676450343K。负责人：何寒山，该行行长。委托诉讼代理人：徐文平，女，该行职员。委托诉讼代理人：宛锦松，湖北益惠民律师事务所律师。被告：邓天星，男，1962年9月4日出生，汉族，住黄梅县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行（以下简称“邮政储蓄黄梅支行”）与被告邓天星金融借款合同纠纷一案。本院于2021年5月31日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄黄梅支行代理人徐文平、宛锦松、被告邓天星均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄黄梅支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决邓天星偿还邮政储蓄黄梅支行极速贷借款至到期日止本金100000元，及自2020年2月21日起按100000元本金为基数、年利率13%至还清日止的利息及复利，违约金10000元及追偿费用3000元；2.由邓天星承担诉讼费用。事实和理由：2019年5月14日，邓天星因-2-养殖需要向邮政储蓄黄梅支行申请开办小额贷款额度借款合同“极速贷”线上业务，并在线上与邮政储蓄黄梅支行签订小额贷款额度借款合同“极速贷”和小额贷款业务线上申请协议、小额贷款额度借款支用协议“极速贷”，约定支用金额100000元，期限自2019年8月21日至2020年8月21日，借款利率10%，还款方式按月还息到期一次性还本，借款用途为猪饲料，放款账户6217××××2527；罚息利率约定为邓天星未按合同约定日期偿还贷款本金，邮政储蓄黄梅支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息在约定的利率基础上加收30%确定；如邓天星违约，邮政储蓄黄梅支行有权单方面解除合同、要求其支付合同金额10%的违约金，并承担追偿费用等。邮政储蓄黄梅支行根据邓天星的申请于2019年8月21日通过线上向邓天星发放了贷款100000元，但邓天星自2020年2月21日开始未按期还款，现拖欠贷款本金100000元，及自2020年2月21日起按100000元本金为基数，按年利率13%计算至还清日止的利息，违约金10000元及追偿费用3000元。为此，邮政储蓄黄梅支行诉至法院要求支持如上之所请。邓天星辩称，因我与罗上敢是朋友，自2015年起我多次帮他们在银行贷款，这笔贷款是2019年他叫我帮他贷的，虽贷款合同上的名字是我签的，但贷款的钱不是我用的，钱是罗上敢和龙感湖宏旺畜牧有限公司用的，且邮政储蓄黄梅支行当初放贷款也是与罗上敢他们联系的，后来还款也是他们通过我账号向银行还钱。-3-邮政储蓄黄梅支行明知贷款非本人所用而发放，存在违规行为。而且因为这笔贷款，我也在法院起诉了罗上敢和龙感湖宏旺畜牧有限公司，经过一审、二审判决，法院支持由他们偿还我100000元借款及利息。邮政储蓄黄梅支行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1.邮政储蓄黄梅支行营业执照，拟证明邮政储蓄黄梅支行的主体资格；2.邓天星的身份证复印件（原件已核），拟证明邓天星的主体资格及身份情况；3.《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同“极速贷”》，拟证明邓天星与邮政储蓄黄梅支行线上签订合同，约定授信额度及其期限、贷款用途、利率、罚息、还款方式、违约责任等基本事实和个人信息；4.《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》，拟证明双方权利义务的约定、安全管理等事项及个人信息查询授权书；5.《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》、放款流水，拟证明支用金额、期限、借款利率、还款方式、借款用途、放款账户等；6.中国邮政银行资产风险管控系统截屏，拟证明邓天星拖欠线上贷款本金及当前余额、逾期情况、逾期金额、利息余额等情况及违约事实。邓天星为支持其辩解意见，向本院提交如下证据：1.还款银行流水，拟证明贷款是由别人通过邓天星账号还款；-4-2.（2021）鄂11民终1030号民事判决书，拟证明龙感湖宏旺畜牧有限公司和罗上敢应偿还邓天星100000元借款及利息。当事人围绕诉讼请求提交的证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据上述有效证据，结合当事人的陈述，本院审理查明如下事实：2019年5月14日，邓天星在中国邮政储蓄银行股份有限公司提供的电子银行渠道上，通过电子签名，以数据电文形式签署《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》《小额贷款额度借款合同“极速贷”》。其中《小额贷款额度借款合同“极速贷”》约定，本合同项下授信额度金额为人民币壹拾万元整，额度存续期最长为24个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前12个月为额度支用期，邓天星可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，邓天星可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。对于邓天星未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，银行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按最终审批年利率基础上加收30%确定。邓天星发生违约情形的，银行有权根据情节轻重、调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度-5-金额及额度支用期，并有权要求邓天星支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿银行损失的，邓天星应当继续承担赔偿责任。2019年8月21日，邓天星在中国邮政储蓄银行股份有限公司提供的电子银行渠道上，通过电子签名以数据电文形式签署《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》约定，借款人邓天星，总额度100000元，目前剩余额度100000元，额度支用期截止到2020年5月14日。本次支用借款100000元，借款期限12个月，即2019年8月21日至2020年8月21日。借款利率10%，还款方式为按月还息到期一次性还本，借款用途为Ａ0313-猪的饲养，放款账户户名邓天星，账号6217××××2527，还款账户同放款账户。同日，邮政储蓄黄梅支行向邓天星指定账户发放贷款100000元（账号6217××××2527）。邓天星自收到邮政储蓄黄梅支行贷款后，截止到2020年2月21日共计支付之前的利息4297.03元（861.11元＋833.33元＋861.11元＋833.33元＋861.11元＋47.04元），至2021年6月23日，邓天星尚欠邮政储蓄黄梅支行借款本金100000元，逾期利息17797.05元（以借款本金100000元为基数，按年利率13%，自2020年2月21日起计算至2021年6月23日止）本院认为，邮政储蓄黄梅支行与邓天星签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》《小额贷款额度借款合同“极速贷”》《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，故本院认为双方签订的合同合法有效，双方均应按约履行。邓天星虽辩解该笔借款并非本人所用，根据邓天星向本院提交的（2021）鄂11-6-民终1030号民事判决书第三页“邓天星辩称，本人从银行贷款出来的资金给宏旺公司使用，宏旺公司应承担还款责任。当时打欠条时，罗上敢、赵正权都在场，且都签了字.....”可知，邓天星将从邮政储蓄黄梅支行的借款交给龙感湖宏旺畜牧有限公司使用并由该公司向其出具了欠条，邓天星与案外人之间的借款关系亦是基于其与邮政储蓄黄梅支行的借款关系且业经法院判决予以支持，故邓天星的辩解意见不能成立。且邓天星并未向本院提交证据证实邮政储蓄黄梅支行在此笔贷款中存在违规行为，本院对邓天星的此项辩解意见亦不予采信。邮政储蓄黄梅支行按照约定于2019年8月21日向邓天星发放贷款100000元，邓天星亦应按约支付利息并偿还借款本金。现邓天星自2020年2月21日起未按约定支付利息并偿还借款本金，已构成违约，应当承担继续履行偿还借款本金100000元及支付借款利息的违约责任。对于利息的计算问题，本院认为邓天星最后一笔利息47.04元支付时间为2020年2月21日，其实际支付的系2020年1月21日至2020年2月21日期间的利息且未足额。按照合同约定，借期内的年利率为10%，逾期利率在借期内的年利率10%的基础上加收30%，即逾期利率为年利率13%，该逾期利息的约定符合法律规定。故邓天星的利息计算应为：2020年1月21日至2020年2月21日期间按年利率10%计收正常贷款利息。自2020年2月21日起，按照年利率13%计算逾期利息至借款本息还清之日止。对于邮政储蓄黄梅支行主张邓天星按100000元借款本金的10%支付违约金的请求。本院认为，合同约定的罚息条款与违约金-7-条款均属于违约条款，二者并用将导致贷款利率远超法律规定的贷款利率上限，且合同约定罚息计算方式已将邮政储蓄黄梅支行的损失进行计算赔偿，即已对邓天星的违约行为进行了惩罚，再主张违约金属重复请求，不符合相关法律规定，故本院对该违约金的诉请不予支持。对于邮政储蓄黄梅支行要求邓天星支付追偿费用3000元的请求。本院认为，依据法律规定，当事人对自己提出的主张有责任提供证据，而邮政储蓄银行并未提供证据证实其产生了追偿费用及追偿费用实际金额，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、限邓天星于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行借款本金100000元；二、限邓天星于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行逾期借款利息17797.05元；三、限邓天星于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行逾期借款利息（以借款本金100000元为基数，自2021年6月24日起按年利率13%计算至借款还清日止）；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行的其他诉讼请求。-8-案件受理费2560元，减半收取计1280元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司黄梅县支行负担80元，由邓天星负担1200元。如不服本判决，可在接到本判决书的次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判员 宛 静二〇二一年七月七日书记员 张双燕