福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0203民初2196号原告：王秀珍，女，汉族，1986年11月11日出生，住福建省长乐市。委托诉讼代理人：张慧娜，福建天衡联合律师事务所律师。被告：郑宁，女，汉族，1982年3月9日出生，现住福建省厦门市思明区。原告王秀珍与被告郑宁民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王秀珍的委托诉讼代理人张慧娜，被告郑宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王秀珍向本院提出诉讼请求：请求判令郑宁向王秀珍清偿借款本金832819.95元及利息（其中以本金532819.95元，按年利率24%计息，自2020年4月11日起计算至2020年8月19日的利息为45865.3元（已扣除30.2元）；以本金300000元，按年利率24%计息，自2019年11月19日起计算至2020年8月19日的利息为54049.32元；以本金832819.95元，按年利率15.4%计息，自2020年8月20日起计算至全部借款本息清偿之日止）。事实与理由：2018年1月起，郑宁表示需短期资金周转，分别于2018年1月29日、2月28日、8月15日、8月31日，向王秀珍借款合计650000元。2019年3月1日，双方对此前借款本金和利息进行结算。因郑宁未能及时归还借款，2019年3月1日，双方根据结算情况签署一份《合作协议》，对借款本金650000元、借款期间的利息等予以明确，并延长借款期限至2020年3月1日。2019年11月19日，郑宁又向王秀珍借款300000元，双方签订《合作协议》，对借款利息、借款期限等进行了约定，借款期限至2020年5月19日。上述各笔借款均已到期，郑宁未能按时清偿全部借款本息。郑宁辩称，郑宁与王秀珍实质上是委托理财合同关系，非借贷关系。王秀珍通过朋友王露婷而认识郑宁，并在王露婷的口头担保下，长期通过委托郑宁进行期货炒作的方式收取月利3.67%的高额回报。双方通过签署《合作协议》的方式确定保本保收益条款。王秀珍主张案涉款项是郑宁因资金周转而产生的借款，事实上郑宁从未对原告提出过资金周转需求，都是王秀珍主动咨询投资行情，表示资金投资意向，且最终主动转账至郑宁银行账户用以投资理财并收取高额回报，以上均有微信聊天截图为证。所以，王秀珍与郑宁直接存在的是委托理财合同关系，而非借贷关系。王秀珍明确知悉其提供的款项用途用于期货炒作，并且了解投资风险，也表示有承担资金亏损风险的能力。显然，双方非借贷关系，然郑宁确依约向王秀珍支付高额“收益”至2020年3月3日，在经历新冠疫情影响国外金融市场频繁“熔断”导致郑宁期货账户爆仓的情况下，2020年5月24日归还了王秀珍本金20000元作为补偿。王秀珍在已收取高额收益累计达511000元的情况下，仍向郑宁主张收取原有本金及后续利息共计高达930000元，该行为有悖于委托代理制度的法律规定，有损民商法的公平原则，违背基本的资本市场规则，因此保本条款应认定无效。本院经审理认定事实如下：2018年1月29日，王秀珍向郑宁转账100000元；2018年2月28日王秀珍向郑宁转账150000元；2018年8月15日，王秀珍向郑宁转账250000元；2018年8月31日，王秀珍向郑宁转账122500元；2019年11月19日，王秀珍向郑宁转账300000元；以上共计922500元。郑宁向王秀珍转账记录如下：2018年2月27日转账2500元；2018年6月6日、11月16日分别转账27500元；2018年12月3日转账10000元；2018年12月4日转账34000元；2019年3月1日转账76000元；2019年6月3日转账50000元；2019年6月6日转账21500元；2019年9月2日、12月2日分别转账71500元；2020年3月2日转账50000元；2020年3月3日转账21500元；2020年5月24日转账20000元。以上共计483500元。2019年3月1日，王秀珍与郑宁签署《合作协议》，载明王秀珍借予郑宁650000元本金，委托郑宁进行黄金和股指投资操作，承诺3个月后支付王秀珍71500元盈利金，投资风险全部由郑宁承担，于2020年3月1日按时归还所有本金和盈利金。2019年11月19日，王秀珍与郑宁签署《合作协议》，载明王秀珍借予郑宁300000元本金，委托郑宁进行黄金和股指操作，承诺每6个月支付王秀珍75000元盈利金，投资风险全部由郑宁承担，合作期限为6个月，于2020年5月19日按时归还所有本金和盈利金。以上事实有：王秀珍提供的《合作协议》、DCC储蓄活期明细查询，微信支付交易明细证明，郑宁提供的聊天记录及当事人的庭审陈述为证。本院对上述事项予以确认。本院认为，案涉《合作协议》约定王秀珍分别出资650000元和300000元委托郑宁进行黄金和股指投资操作，郑宁承诺风险由其本人承担，并按时支付盈利金，王秀珍实际上并未承担经营风险，该合同名为委托理财合同，实为借贷。合法的民间借贷受法律保护。王秀珍已通过转账向郑宁支付了案涉922500元的借款，案涉借款约定还款期限届满，债务应当清偿，郑宁未偿还到期借款，已经构成违约。王秀珍请求郑宁清偿借款本金832819.95元及利息，符合事实与法律依据，应予支持。王秀珍请求郑宁所还款项低于郑宁实际欠款金额，本院予以照准。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告郑宁应于本判决生效之日起十日内偿还原告王秀珍借款本金832819.95元及其利息（其中以本金532819.95元，按年利率24%计息，自2020年4月11日起计算至2020年8月19日；以本金300000元，按年利率24%计息，自2019年11月19日起计算至2020年8月19日；以本金832819.95元，按年利率15.4%计息，自2020年8月20日起计算至全部借款本息清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延误履行期间的债务利息。本案案件受理费6548元，由被告承担。上述款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产状况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 曾燕珍二〇二一年七月九日代书记员 符雪媛附件：计算表序号日期类型金额性质年利率（%）尚欠本金计息天数应付利息抵扣本金尚欠利息总和12018-01-29借款100000本金100000000022018-02-27还款2500先息后本3099883.56292383.56116.44032018-02-28借款150000本金36249883.56198.52098.5242018-06-06还款27500先息后本36246635.219824153.133248.35052018-08-15借款250000本金36496635.217017027.97017027.9762018-08-31借款122500本金36619135.21167837.31024865.2872018-11-16还款27500先息后本36619135.217747020.35044385.6382018-12-03还款10000先息后本36619135.211710381.12044766.7592018-12-04还款34000先息后本36619135.211610.65011377.4102019-03-01还款76000先息后本36607639.58753126.8911495.710112019-06-03还款50000先息后本36607639.59456335.6706335.67122019-06-06还款21500先息后本36594273.1231797.9513366.380132019-09-02还款71500先息后本36574352.778851579.6519920.350142019-12-02还款71500先息后本36554402.99151550.1319949.870152020-03-02还款50000先息后本36554162.469149759.56240.440162020-03-03还款21500先息后本36533209.031546.5720953.430172020-05-24还款20000先息后本36533209.038243124.19023124.19本案所适用的法律、司法解释《中华人民共和国民法典》第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。