宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初9958号原告：宁夏银行股份有限公司北塔支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区海宝东路470号。负责人：郭娟，该支行行长。委托诉讼代理人：尹毅，男，该支行职工。委托诉讼代理人：刘晓宁，宁夏辅德律师事务所律师。被告：马海亮，男，1989年2月1日出生，回族，住宁夏回族自治区贺兰县（未到庭，该身份信息系原告提供）。原告宁夏银行股份有限公司北塔支行与被告马海亮信用卡纠纷一案，原告诉至本院，根据《最高人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2020年7月8日立案，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司北塔支行的委托诉讼代理人刘晓宁到庭参加诉讼，被告马海亮经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁夏银行股份有限公司北塔支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马海亮偿还原告信用卡透支本金9452.99元，利息3342.30元，费用1266.46元（利息及费用暂计算至2019年6月15日，请求判令至实际履行之日止），以上共计14061.75元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年12月8日，被告向原告宁夏银行股份有限公司北塔支行申请办理宁夏银行信用卡，并填写了信用卡申请表，对信用卡的使用方式、还款方式及收费标准等内容进行了约定，经审查后向被告发放了卡号为XXXX的信用卡，授信额度10000元。被告激活该信用卡后进行消费使用。截止2019年6月15日，被告尚欠信用卡透支款本金、利息、违约金等共计14061.75元未还，故原告诉至法院。被告马海亮未作答辩。原告宁夏银行股份有限公司北塔支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审查并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月8日，马海亮向宁夏银行股份有限公司北塔支行申请办理宁夏银行信用卡，并提交《宁夏银行如意信用卡申请表》一份。该《宁夏银行如意信用卡申请表》所附的《宁夏银行如意信用卡领用合约》规定，宁夏银行股份有限公司为甲方，宁夏银行如意信用卡（主卡及附属卡）申请人为乙方，就申请试用如意信用卡的相关事宜达成共识，并签订如下合约；乙方应按宁夏银行公布的收费标准（现行标准见所附《收费项目及标准》）承担各类费用，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等，乙方同意并授权甲方依照本合约约定收取相关费用，从乙方信用卡账户或约定还款账户计扣；乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则自甲方记账日期按日利率万分之五几首利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如于每月到期还款日（含）前，未还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；乙方所持信用卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、预借现金交易款的百分之百、账户内所有未结清的分期交易但其金额的百分之百、前期所有最低还款额未还部分的百分之百、超过账户信用额度消费款的百分之百、费用和利息的百分之百；甲方变更下述事项前：本合约或作为本合约组成部分部分的《宁夏银行如意信用卡章程》的修改、《宁夏银行如意信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，将提前公告或通知[甲方有权根据实际业务情况选择一下一种或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告（http://www.bankofnx.com.cn）、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等]乙方，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更，如乙方不接收该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前中止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。该《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“宁夏银行信用卡收费项目及标准”规定：透支日利率为万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元。被告马海亮签字确认已阅读并知悉全部申请材料和相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。宁夏银行股份有限公司北塔支行对马海亮的上述申请审核后，向其发放了卡号为XXXX的宁夏银行信用卡。马海亮激活该卡并使用后出现逾期，截至2019年6月15日，马海亮尚欠宁夏银行股份有限公司北塔支行信用卡透支本金9452.99元，利息3342.30元及费用1266.46元。为此宁夏银行股份有限公司北塔支行诉至本院，请求判如所请。另外，2016年11月15日，宁夏银行股份有限公司在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，载明：宁夏银行信用卡有关规则自2017年1月1日起调整如下：如意精英白金卡、如意尊享白金卡、如意公务卡、如意园丁卡透支利率下调为万分之三点五，其他卡种为万分之五；取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%违约金，按月计收，违约金不计复利。审理中，经法庭询问，原告称其主张的费用即违约金1266.46元。本院认为，马海亮向宁夏银行股份有限公司北塔支行提交《宁夏银行如意信用卡申请表》，申请办理信用卡系其真实意思表示，其应当严格按照上述《宁夏银行如意信用卡领用合约》的规定履行相应义务。宁夏银行股份有限公司北塔支行按约向马海亮发放了信用卡，马海亮在使用该信用卡刷卡消费后，未按约向宁夏银行股份有限公司北塔支行归还欠款，已构成违约。截至2019年6月15日，马海亮尚欠宁夏银行股份有限公司北塔支行信用卡透支本金9452.99元，利息3342.30元，故马海亮应偿还宁夏银行股份有限公司北塔支行本金9452.99元，利息3342.30元，并按《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的利率标准向宁夏银行股份有限公司北塔支行支付自2019年6月16日至本判决确定的付款之日止的利息。马海亮未按期偿还信用卡透支款项，根据上述《宁夏银行如意信用卡领用合约》中“乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，乙方除向甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金”的规定，以及上述《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》的规定，其应当向宁夏银行股份有限公司北塔支行支付违约金1266.46元。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：被告马海亮于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司北塔支行信用卡透支本金9452.99元，利息3342.30元、违约金1266.46元，并按《宁夏银行如意信用卡领用合约》约定的利率标准向宁夏银行股份有限公司北塔支行支付自2019年6月16日至本判决确定的付款之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计76元，由被告马海亮负担。本判决为终审判决。审判员 魏 欣二○二一年七月二十九日法官助理 江 雪书记员 王华宁附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。