重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初3775号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行行长。委托诉讼代理人：赵平，男，该支行员工。    被告：谢绍容，女，1963年3月14日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：王书龙，男，1960年10月9日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农业银行綦江支行）与被告谢绍容、王书龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月22日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人赵平到庭参加诉讼，被告谢绍容、王书龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告谢绍容偿还截止2021年1月5日的贷款本金90,149.39元，利息3,644.16元，合计93,793.55元；2.请求判决被告谢绍容按与原告签订的《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付自2021年1月6日起至逾期欠款结清日止的逾期利息和复利；3.请求判决被告谢绍容承担本案诉讼费；4.请求判决被告王书龙对上述1、2、3项诉讼请求承担共同清偿责任；5.请求判决原告对被告谢绍容提供的抵押物位于重庆市綦江区XX街道XX大道X号XXXXXXX幢XX-X号住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1、2、3项请求范围内优先受偿。事实和理由：被告谢绍容因购买綦江区XX街道XX大道X号XXXXXXX幢XX-X号住房，于2015年9月9日向原告申请住房按揭贷款，被告王书龙承诺对谢绍容的前述贷款承担共同还款责任。双方并于2016年1月11日签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：550XXXXXXXXXX2151），借款金额14万元，期限120个月，借款方式为用银行按揭贷款所购住房抵押，抵押人为谢绍容、王书龙，抵押物为綦江区XX街道XX大道X号XXXXXXX幢XX-X号住房。在被告办理了房屋产权抵押手续后，原告向谢绍容发放贷款14万元，贷款于2026年1月21日到期。该贷款发放后被告未按合同约定每月按时还款，经原告派人多次上门催收被告均不能还清欠款，已严重违约。截止2021年1月5日该贷款已欠月供款10期，积欠金额14,831.95元。该笔贷款尚欠贷款本金90,149.39元、利息3,644.16元，合计93,793.55元。原告认为，被告谢绍容与原告所签的《个人购房担保借款合同》符合《合同法》及《担保法》之规定，合法有效。因被告未按约定履行还款义务，其行为已严重违约，根据《个人购房担保借款合同》第十一条11.1“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止”，11.3“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率计算复利”，以及11.4中约定“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前实现担保权”。为维护我行合法权益，现依法诉至法院，望依法裁决。被告谢绍容、王书龙未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年9月9日，被告谢绍容向原告农业银行綦江支行提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款用于购买重庆市綦江区XX街道XX大道X号XXXXXXX幢XX-X号房屋。当日，被告王书龙向原告出具《共同还款承诺书》，载明“我自愿对谢绍容在你行的个人住房按揭贷款承担共同还款责任，每月用我本人的收入归还借款人在你行的月供还款”。2016年1月11日，被告谢绍容作为借款人、抵押人，被告王书龙作为抵押人，案外人重庆千山万水置业有限公司作为保证人与作为贷款人的原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为140,000元；借款用途为购买案涉房产；借款期限120个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；本合同适用浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整；还款方式为等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付而未付利息包括，借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付而未付利息，借款期内产生的应付而未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；担保方式为阶段性保证+抵押，用位于重庆市綦江区XX街道XX大道X号XXXXXXX幢XX-X号房屋进行抵押担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、……，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；保证方式为连带责任保证；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用……。原告于2016年1月22日向被告谢绍容发放了房屋贷款140,000元，借款凭证记载执行利率4.41%，逾期利率6.615%等内容。2016年9月12日，被告谢绍容、王书龙取得了案涉房屋的不动产权证（渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号），并办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续。原告发放贷款后，被告有多期未按约定偿还借款。根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。原告根据公告要求于2020年8月25日对该笔贷款进行了定价基准转换，转换后于2021年1月1日调整执行，调整后的基准利率类别为贷款市场报价利率（LPR），利率浮动幅度（BP）为：-39。截止2021年1月5日，被告谢绍容欠借款本金90,149.39元，利息3,644.16元（含罚息、复利），合计93,793.55元。此后，被告未归还过本息。前述事实，有个人信贷业务申请表、共同还款承诺书、个人购房担保借款合同、不动产权证、借款凭证、中国农业银行贷款还款试算基本信息、还款记录及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告农业银行綦江支行与被告谢绍容、王书龙等签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告谢绍容提供了贷款，履行了合同义务，被告谢绍容未按约定偿还借款本息，违反合同的约定，已构成违约。合同约定若被告谢绍容未按约定按期足额偿还借款的，原告可提前收回贷款，被告谢绍容应向原告偿还余下全部借款，以及按照合同约定支付利息、罚息、复利及实现债权的费用。原告诉请被告谢绍容支付截止2021年1月5日的借款本金90,149.39元、利息3,644.16元（含罚息、复利），合计93,793.55元，并自2021年1月6日起按与原告签订的《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息及复利至欠款结清日止符合法律规定，本院予以支持。2021年1月6日以后的逾期利息及复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下降39BP后加收50%计算。被告王书龙承诺与谢绍容承担共同还款责任，原告请求王书龙共同偿还谢绍容的前述债务，本院予以支持。同时，原告与二被告约定将案涉房屋抵押给原告，且已办理抵押登记，原告依法对该房屋享有抵押权。原告有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。根据双方约定，原告优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。被告谢绍容、王书龙经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、被告谢绍容、王书龙于本判决生效后5日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金90,149.39元、利息3,644.16元，合计93,793.55元，并从2021年1月6日起根据双方签订的《个人购房担保借款合同》约定，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下降39BP后加收50%（〈LPR-0.39%〉×150%）计付利息（含罚息、复利）至欠款结清时止； 二、原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行对被告谢绍容、王书龙所有的位于重庆市綦江区XX街道XX大道X号XXXXXXX幢XX-X号房屋（不动产权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）享有抵押权，在其债权限额内（即本判决第一项确定的债权以及案件受理费）有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,144.82元，减半收取1,072.41元，由被告谢绍容、王书龙负担，此款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已预交，二被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月六日 书  记 员  刘俊秀  -1-