重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初5449号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道34号，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：蒋坪邑，该行行长。委托诉讼代理人：胡世斌，男，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工。委托诉讼代理人：杨民，男，重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行员工。被告：李泓苇，女，1973年12月31日出生，汉族，住重庆市綦江区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）诉被告李泓苇信用卡纠纷一案，本院于2021年4月30日立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告农商行綦江支行之委托诉讼代理人胡世斌、杨民及被告李泓苇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告一次性偿还信用卡欠款截止2020年12月25日本金17 314.59元及利息2 296.55元（含罚息、复息），合计19 611.14元；2、判令被告向原告给付按原告信用卡领用合约约定标准计算从2020年12月26日起至信用卡欠款付清之日止的利息（含罚息、复息）；3、判令被告承担本案的诉讼费。庭审中，原告将第1项诉讼请求明确为：判令被告向原告一次性偿还信用卡欠款本金17 314.59元及截止2021年1月28日利息2 296.55元，合计19 611.14元。将第2项诉讼请求明确为：判令被告向原告给付按原告信用卡领用合约约定标准计算从2021年1月29日起至信用卡欠款付清之日止的利息。事实和理由：被告李泓苇于2016年3月4日向原告申请办理金卡信用卡并签订信用卡章程、用卡领用合约。原告根据被告提供资料审核后，于2016年4月1日向其核发额度为18 000 元的江渝信用卡（卡号尾号为7188）一张。被告激活信用卡后办理了消费透支业务，但被告未按原告信用卡章程、用卡领用合约的约定按时清偿信用卡欠款。截止2021年1月28日，被告共计拖欠信用卡欠款本金17 314.59元及利息2 296.55元，合计19 611.14元。被告李泓苇拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益，故诉至法院请求如前。被告李泓苇辩称，其对原告明确的诉讼请求和事实理由没有意见，由于目前经济较困难，无法一次性偿还原告信用卡欠款本息。原告农商行綦江支行为证明其诉求，除其委托诉讼代理人胡世斌、杨民的当庭陈述外，还举示了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》〔《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及《重庆农村商业银行信用卡章程》〕，信用卡历史交易明细查询（2020年1月1日至2021年1月28日），征信前置查询管理系统截图（2021年1月28日）等证据在案为凭。质证时，被告李泓苇对原告举示的证据表示没有意见。经本院审查，前述证据的来源、形式合法，具有客观真实性，且与本案待证事实相关联，故本院对前述证据予以采信。根据当事人的陈述和对前述证据的采信情况，本院对本案事实查明认定如下：被告李泓苇为办理信用卡，于2016年3月4日签署了《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》〔附含《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及《重庆农村商业银行信用卡章程》〕。前述《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》所附含的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》除主要载明了涉及信用卡的相关“名词解释”、“申领”、“使用”、“利息、费用及还款”[“利息、费用及还款”章节约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率（日息万分之五，按月计收复利）计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金（最低还款额未还部分的5%，最低10元），持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率执行，透支利率按月计收复利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序]、“对账单”、“重要安全事项”等内容外，还约定了“本合约经持卡人确认并签署后生效”。被告李泓苇在签署前述《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》后，原告向其核发了信用卡（卡号尾号为7188）。被告李泓苇在使用信用卡过程中，未按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定按时清偿信用卡欠款，于2020年3月进入逾期。截至2021年1月28日，共计拖欠信用卡欠款本金17 314.59元、利息2 296.55元。本院认为，在被告李泓苇签署《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》〔附含《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》〕后，前述《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》即发生法律效力。被告李泓苇使用信用卡透支消费交易的行为应受《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束，但被告李泓苇未按前述领用合约的约定按时清偿信用卡透支消费交易欠款，应当承担相应的违约责任，故原告要求被告李泓苇偿还信用卡欠款本息之请求，符合前述领用合约的约定，也不违反相关法律、法规的规定，本院应予支持。据此，本院依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条、第二十条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第十三条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第二百七十四条之规定，判决如下：被告李泓苇在本判决生效后立即偿付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行信用卡欠款本金17 314.59元和截止2021年1月28日的利息2 296.55元，并支付从2021年1月29日起至信用卡欠款付清之日止的利息[以所欠欠款本金为基数从银行记账日起按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的透支利率标准(日息万分之五，按月计收复利）计付]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取145.13元，由被告李泓苇负担（该款原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行已向本院交纳，由被告李泓苇在履行上述判决义务时一并给付原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行）。本判决为终审判决。                              审  判  员      张  宁                            二〇二一年七月八日                          法 官 助 理      程  雪                         书 记 员      文  艺    - 1 -