福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初885号原告：武平县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省龙岩市武平县平川街道东大街19-1号，统一社会信用代码91350824158023093D。负责人:钟福平，主任。委托诉讼代理人：方华连，女，系武平县农村信用合作联社城关信用社客户经理。被告：石凤英，女，1987年12月14日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：石贵寿，男，1963年3月13日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：王桂萍，女，1983年8月3日出生，汉族，农民，住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告石凤英、石贵寿、王桂萍银行卡纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人方华连到庭参加诉讼，被告石凤英、石贵寿、王桂萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令石凤英偿还城关信用社普惠金融卡截止2021年4月25日的结欠款项103704.87元（其中:透支本金99972.11元、利息3182.12元、违约金550.64元），并支付自2021年4月26日起至款清日止以透支本金99972.11元为基数按日利率万分之三点五计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2.依法判令石贵寿、王桂萍对前述结欠款项等承担连带清偿责任；3.判令石凤英、石贵寿、王桂萍承担本案案件受理费。事实和理由：2018年3月16日，石凤英向城关信用社申请办理授信额度100000元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点五计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算;持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，城关信用社有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。石贵寿、王桂萍在保证人栏上签名（同时还出具了《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任，保证期间为借款到期后两年，保证范围包括透支本金、利息、违约金等。事后，城关信用社向石凤英核发了卡号为62×××07的普惠金融卡，授信额度为100000元，授信期限为三年（至2021年3月18日止）。2018年3月20日，石凤英开始启用该卡。该卡授信到期后，石凤英未能结清所欠款项，截至2021年4月25日止，石凤英结欠普惠金融卡款项合计103704.87元（其中:透支本金99972.11元、利息3182.12元、违约金550.64元）。结欠的利息及违约金具体构成如下：2021年2月22日该期账单（产生的是从2021年1月22日起的利息）产生利息1084.7元、2021年3月22日该期账单产生利息979.73元和违约金50.64元、2021年4月22日该期账单产生利息1084.7元和违约金500元、2021年4月22日至2021年4月25日产生利息104.97元，扣除2021年3月20日归还的利息71.89元、2021年3月21日归还的利息0.09元后，共欠利息3182.12元、违约金550.64元。石凤英、石贵寿、王桂萍未作答辩。城关信用社围绕诉讼请求依法提交了各被告身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、福万通普惠金融贷记卡领用合约及章程、《不可撤销担保函》、交易明细查询、账户余额查询等证据。石凤英、石贵寿、王桂萍未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审查，城关信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对城关信用社主张的事实予以认定。本院认为，城关信用社与石凤英之间的福万通普惠金融卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。石凤英应按照约定期限向城关信用社返还普惠金融卡透支款项。石凤英未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故城关信用社要求石凤英偿还截止2021年4月25日普惠金融卡透支本金99972.11元、利息3182.12元（其中截止2021年3月21日结欠利息为1084.7元+979.73元-71.89元-0.09元=1992.45）、违约金550.64元（其中截止2021年3月21日结欠违约金为50.64元），并支付自2021年4月26日起至款清日止以透支本金99972.11元为基数按日利率万分之三点五即年利率12.6%计算的利息，以及以每期账单确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金，符合合同约定。但按双方约定的方式计算自2021年4月22日该期账单（产生的是从2021年3月22日起的息费）起的利息及违约金之和，已经超过以尚欠本金为基数按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍即年利率15.4%计算的金额，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案中城关信用社主张的利息和违约金之和给予最高限定，以不超过尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限。石贵寿、王桂萍为本案债务提供连带责任保证，应承担连带清偿责任，并在承担连带清偿责任后，有权向石凤英追偿。综上所述，对城关信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。石凤英、石贵寿、王桂萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、石凤英应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社城关信用社普惠金融卡透支本金99972.11元及截止2021年3月21日结欠的利息1992.45元、违约金50.64元，并支付自2021年3月22日起至款清日止以透支本金99972.11元为基数按年利率15.4%计算的利息及违约金之和；二、石贵寿、王桂萍对上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，有权向石凤英追偿；三、驳回武平县农村信用合作联社城关信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2374.1元，减半收取计1187.05元，由武平县农村信用合作联社城关信用社负担2.7元，石凤英、石贵寿、王桂萍负担1184.35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  柯龙华二〇二一年七月七日书记员  吴小萍附注：主要法律条文《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十九条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。