福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0302民初2134号原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行，住所地：莆田市城厢区灵川镇东大道108号。统一社会信用代码：91350302567301007X。负责人：吴**伟，行长。委托诉讼代理人：林洪松，男。代理权限：一般代理。被告：蔡明芳，男，1984年10月11日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。被告：戴桂珍，女，1983年6月2日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行（以下简称“农商灵川支行”）与被告蔡明芳、戴桂珍银行卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商灵川支行的委托诉讼代理人林洪松、被告蔡明芳到庭参加诉讼，被告戴桂珍经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商灵川支行向本院提出诉讼请求：1.判令蔡明芳、戴桂珍立即共同向农商灵川支行偿还普惠金融卡透支本金92369.96元及该款自2020年3月22日起至还清之日止按领用合约、章程计算的利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高不超过500元）；2.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由蔡明芳、戴桂珍承担。事实与理由：2017年5月19日，蔡明芳向农商灵川支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等做了约定，并约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2.福万通普惠金融卡“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、被告及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对被告的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，原告的授信额度一经调整，立即生效。2019年6月19日福建省农村信用社调整了普惠金融卡违约金收费标准，调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，违约金规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于通知下发后的下一个账单日起。合同签订后，农商灵川支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过蔡明芳的申请，于2017年5月26日向蔡明芳发放卡号为6228××××3107福万通普惠金融卡，授信额度为人民币5万元，授信期限3年。之后，我行根据签订的《领用合约》第四条约定，将蔡明芳的福万通普惠金融卡授信额度进行提额肆万贰仟肆佰元整，授信额度最后调升至人民币玖万贰仟肆佰元整。蔡明芳自2020年4月22日发生账单后，至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。戴桂珍系蔡明芳的妻子，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且其在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，该笔债务属于夫妻共同债务，戴桂珍对上述债务承担共同还款责任。故请求判如所请。蔡明芳辩称，其对农商灵川支行的起诉内容没有意见。戴桂珍未作答辩。农商灵川支行围绕其诉讼请求，向本院依法提交了1.福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明其主体适格的事实；2.蔡明芳、戴桂珍身份证复印件、户口簿复印件各一份，证明其被告主体适格及二被告为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实；3.普惠金融卡申请表、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠贷记卡章程》、共同债务承诺书、莆田农商银行关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份，欲证明蔡明芳、戴桂珍2017年5月19日向农商灵川支行申请办理福万通普惠金融卡；2017年5月26日农商灵川支行依约给与持卡人伍万元的授信额度（后经调额，信用额度调整至玖万贰仟肆佰元整），透支利息按日利率万分之四计收，违约金为最低还款未偿还部分的5%，最低收费为10元，最高不超过500元。于2019年6月15日执行。该笔债务为二被告夫妻共同债务的事实；4.信用卡明细账一份，欲证明蔡明芳未按约归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定以及截止至2020年8月22日蔡明芳普惠金融卡拖欠本金92369.96元，利息、违约金共计6185.39元的事实。蔡明芳、戴桂珍均未提供证据。本院审查认为，戴桂珍拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。农商灵川支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，且蔡明芳亦无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月19日，蔡明芳向农商灵川支行申请办理福万通惠普金融卡，蔡明芳作为申请人，戴桂珍作为申请人配偶，同农商灵川支行就普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡有效期最长为3年，到期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。合同签订后，农商灵川支行向蔡明芳发放卡号为6228××××3107贷记卡，蔡明芳使用该卡产生债务，至今仍未偿还透支款项。另查明，蔡明芳与戴桂珍系夫妻关系。本院认为，蔡明芳向农商灵川支行申领并使用普惠金融卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。因蔡明芳未能按照合同约定按时足额偿还透支本金及利息，已构成违约，故农商灵川支行主张蔡明芳偿还贷记卡透支款本金92369.96元及该款自2020年3月22日起至还清之日止按领用合约、章程计算的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。戴桂珍系蔡明芳的妻子，其作为申请人配偶在《莆田农商银行普惠金融卡申请表》上签字，且戴桂珍未提出异议，也未提供证据予以反驳，故可以认定本案欠款系出于夫妻双方共同意思表示，戴桂珍应与蔡明芳承担共同还款责任。戴桂珍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：蔡明芳、戴桂珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司灵川支行贷记卡透支本金92369.96元及该款自2020年3月22日起至还清之日止按领用合约、章程计算的利息、违约金(上述利息、违约金之和以不超过透支本金按年利率24%计算的金额为限)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费2263.8元，减半收取为1131.9元，由蔡明芳、戴桂珍负担。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员  郭      升二〇二一年七月十六日法官助理  张慧双书记员何琳附：本案相关的法律法规及执行提示：《中华人民共和国民法典》第五百八十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。