辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初10736号原告：中国民生银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区南京北街65号，统一社会信用代码：91210100583892775D。负责人：程清亮，系该行行长。委托诉讼代理人：许振海，系辽宁正元律师事务所律师。委托诉讼代理人：张英子，系辽宁正元律师事务所律师。被告：韩富轩，男，1990年2月5日出生，汉族，住辽宁省新民市。委托诉讼代理人：杜云娜，系辽宁冠迪律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵莹，系辽宁冠迪律师事务所实习律师。被告：董庆博，男，1989年6月19日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。委托诉讼代理人：杜云娜，系辽宁冠迪律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵莹，系辽宁冠迪律师事务所实习律师。原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行与被告韩富轩、董庆博金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人张英子、被告董庆博、被告韩富轩及其共同委托诉讼代理人杜云娜、赵莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行与被告韩富轩、董庆博于2016年5月10日签订的《个人购房/车位借款及担保合同》；2.请求法院判令被告韩富轩偿还原告借款本金283604.44元、逾期利息2199.04元、逾期罚息24.48元，合计285827.96元（以上本金及利息截止日为2020年5月8日），并自2020年5月9日起，按《个人购房/车位借款及担保合同》约定的计息办法给付原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、逾期罚息及复利至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令被告董庆博对被告韩富轩应支付的上述款项承担连带保证责任；4.请求法院判令原告对被告韩富轩名下位于沈阳市于洪区，建筑面积88.38平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5.请求法院判令被告韩富轩、董庆博赔偿原告律师费2000元；6.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告韩富轩、董庆博辩称，一、不同意原告提出的解除合同，被告从2016年5月10日签订《个人购房/车位借款及担保合同》以来一直本本分分按时还款，并未有拖欠情况；根据《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。解除合同条款并不符合被告的实际情况原因如下：1、被告和原告签订的是格式条款，根据《合同法》第39条第1款规定:采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。该条款通过为格式条款制定方设定义务的方式，从积极和消极两个方面规定了格式条款的订立规则，即提供格式条款的一方没有尽到提示义务或者拒绝说明的，该条款视为未订立：该条款不公平的，也视为未订立。在签订过程中并未示明强调解除条款细则，被告根本无从知悉；2、被告并未实际收到原告的催告，换句话说原告并没有尽到通知被告的义务，在此种情况下把所有的不利后果都让身为弱势群体的被告承担显失公平；二、推迟还款实属迫于无奈，1、被告是物流的搬运工人，在一次工作中脚被砸成骨折，伤筋动骨一百天几个月不能动弹，本就微薄的收入这下就变成没有进账了，但是被告并没有背信放弃还款，还多方筹措资金偿还银行贷款；2、祸不单行，老父亲肾结石住院数次，所以后期的钱就给父亲治病了，请法院核实；3、再加上新冠状××，本就不好找工作的被告就更没有生存空间了，此为不可抗力，恳请法院裁决时多加体谅；三、原告存在失职行为，在签订借款合同时应查证核实被告的偿还能力。被告是农民并不知晓自己的偿还能力，但是原告是专业人士，怎么能不经核实就发放贷款给被告，此为严重疏忽大意，工作不尽职责，现在把所有后果均摊给被告是为不公平，恳请法院考量；四、原告以罚息利率主张被告承担违约责任，再主张复利要求被告承担双重违约责任于法无据，请法院驳回。原告主张的复利和罚息均具有惩罚性，属于违约范畴，原告通过主张罚息已足够弥补损失，再要求被告支付复利属于双重处罚，请求法院驳回复利部分的请求；五、原告就本案约定的律师费标准过高，且律师费支付条件尚未成就，于法无据，请法院驳回。综上，请法院支持被告的请求，驳回原告的诉讼请求。本案被告并非恶意拖欠贷款不还，而是暂时资金周转困难，一次性不能凑齐还款数额，被告希望能按照原合同继续每月还款数额，特此向原告申请继续原合同偿还。本院经审理查明的案件事实及理由如下：一、合同成立及生效情况：1、2016年5月10日，原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行（乙方）与被告韩富轩（甲方）、董庆博（丙方）签订《个人购房/车位借款及担保合同》一份；2、借款本金：31万元；3、借款期限：2016年6月3日起至2041年6月3日止；4、合同执行利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率即年利率4.9%下浮5%，确定为年利率4.655%；5、逾期利率标准：逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利；6、还款方式：按月等额本息还款法，每月15日还款，借款到期时利随本清；7、违约责任：甲方出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……甲方连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息……一旦发生违约事件时，乙方有权宣布借款提前到期并要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；8、欠款情况：自2017年6月15日起，被告韩富轩未按期足额偿还贷款本息。截止至2021年7月5日，被告韩富轩尚拖欠贷款本金277827.95元、逾期利息7720.16元、逾期罚息290.91元；9、保证担保范围：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项；10、保证责任方式：丙方对甲方应付未付款项承担连带保证责任；11、保证期间：自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年；12、抵押物：甲方名下位于沈阳市于洪区，建筑面积88.38平方米的房产；13、抵押担保范围：本合同约定的所担保借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用；14、抵押登记手续：2016年5月30日，沈阳市房屋登记中心办理了抵押物的他项权证，编号为：沈房他证中心字第××号，抵押权人为原告。二、其他情况：1、原告委托辽宁正元律师事务所处理本次诉讼，支出律师费2000元。本院认为，原、被告签订的《个人购房/车位借款及担保合同》系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告韩富轩未按合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房/车位借款及担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息即视为已发生违约事件，一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布借款提前到期并要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。上述约定是双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告韩富轩未按期足额偿还原告借款本息超过六个月，且至今尚未还清逾期贷款，故根据合同约定原告有权收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除。关于被告提出格式条款无效的抗辩。《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”。根据前述规定，《个人购房/车位借款及担保合同》中关于合同解除的条款确系格式条款，但并不属于法律规定的“免除或者限制其责任的条款”，理由如下：《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项规定的合同法定解除条件之一为：“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”，《个人购房/车位借款及担保合同》约定的“甲方连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息”，该约定实际与法律规定的“自己的行为表明不履行主要债务”一致，不属于法律规定的“免除或者限制其责任的条款”，也不涉及法律规定格式条款无效的情形。因此，对被告该项抗辩，本院不予支持。关于被告提出的原告同时主张罚息及复利，属于双重违约责任的抗辩。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”。《个人购房/车位借款及担保合同》约定的罚息及复利收取标准并不违反该条规定，且利息、罚息及复利之和亦未超过年利率24%，故对被告的该项抗辩，本院不予支持。关于被告提出律师费标准过高，且律师费支付条件尚未成就的抗辩。根据原告提供的证据，其已经就本案支出律师费2000元，且根据《个人购房/车位借款及担保合同》约定，该笔费用属于“贷款人为行使权利而支付的费用”，应由被告承担，故对被告该项抗辩，本院不予支持。关于被告的其他抗辩。被告作为完全民事行为能力人，自由行使自己的民事权利，也应承担相应的法律后果。截止2021年7月，被告韩富轩尚未还清拖欠的贷款本息，距首次逾期时间已近四年，即便其有继续履行合同的意愿，也暂无履行合同的能力。故对被告的其他抗辩，本院不予支持。综上所述，对原告要求解除与被告韩富轩、董庆博签订的《个人购房/车位借款及担保合同》并要求被告偿还借款本金、利息、罚息并赔偿律师费的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人购房/车位借款及担保合同》约定，如被告韩富轩未能按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权并在债权范围内优先受偿并要求被告董庆博对借款承担连带保证责任。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条的规定，在上述债权范围内要求被告董庆博承担连带保证责任并对被告韩富轩提供的抵押房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行与被告韩富轩、董庆博于2016年5月10日签订的《个人购房/车位借款及担保合同》；二、被告韩富轩于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行借款本金277827.95元、逾期利息7720.16元、逾期罚息290.91元（以上本金及利息、罚息截止至2021年7月5日）；并自2021年7月6日起按《个人购房/车位借款及担保合同》约定的计息办法给付原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息至本判决实际偿还之日止；三、被告董庆博对上述债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告韩富轩追偿；四、若被告韩富轩逾期给付原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告韩富轩名下位于沈阳市于洪区，建筑面积88.38平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿；五、被告韩富轩、董庆博于本判决生效后十日内赔偿原告中国民生银行股份有限公司沈阳分行律师费2000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5617元，减半收取2808.5元、保全费1949元，由被告韩富轩、董庆博负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员  聂 雪二〇二一年七月五日法官助理  孙荣健书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。