重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初5452号 原告：綦江民生村镇银行股份有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道惠滨一路22号附9号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，该公司员工。     被告：牟成伟，男，1982年7月30日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：邱香，女，1981年10月3日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生村镇银行）与被告牟成伟、邱香金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月11日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人施明开到庭参加诉讼，被告牟成伟、邱香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告牟成伟立即归还与原告签订HTGXXXXXXXXXXX0411号《借款合同》项下借款剩余本金94,852.29元、逾期利息7,510.91元、逾期罚息6,530.17元，共计欠款108,893.37元（计算时间截止2021年3月24日，从2021年3月25日起按合同约定计算逾期罚息、复利直至清偿时为止，逾期罚息利率按13.5375%计算）；2.被告邱香对牟成伟的上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告牟成伟提供的抵押物位于重庆市江津区XX镇XXX村X段XX栋X单元X-X号房地产（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月30日，原告与被告牟成伟签订HTGXXXXXXXXXXX0411号《借款合同》和HTGXXXXXXXXXXX0411-2号《担保合同》，与被告邱香签订HTGXXXXXXXXXXX0411-1号《担保合同》。根据上述相关合同，原告于2019年2月22日向被告牟成伟发放贷款100,000元，期限3年，贷款用途为支付其他经营周转用款，担保方式为抵押加保证，保证人为邱香，抵押物为位于重庆市江津区XX镇XXX村X段XX栋X单元X-X号房屋（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号），还款方式为按月结息、分期还本（第一年归还本金3万元，第二年归还本金3万元，到期归还本金4万元），执行固定年利率为9.025%，逾期罚息利率为13.5375%,该笔贷款的原到期时间为2022年1月20日。被告于2020年1月20日起开始拖欠我行利息，依据《借款合同》第二部分第五章第31条约定，原告于2021年2月26日向被告邮寄送达了《贷款提前到期通知书》，明确告知被告在2021年2月25日HTGXXXXXXXXXXX0411号《借款合同》项下贷款本息提前到期，并立即归还我行全部贷款本息，如未按约定履行义务将承担一切违约责任。贷款到期后牟成伟未按期归还本金，截止2021年3月24日，被告牟成伟未按借款合同约定归还贷款本息，被告邱香未履行保证责任。基于上述事实，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，依法签订的《借款合同》、《担保合同》有效，二被告依法应履行约定的义务。为维护原告的合法权益，根据上述合同及相关法律规定，特诉至法院并主张上述请求。被告牟成伟、邱香未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月30日，被告牟成伟作为借款人（甲方）、原告綦江民生村镇银行作为贷款人（乙方），双方签订HTGXXXXXXXXXXX0411号《借款合同》，约定贷款人向借款人提供借款100,000元用于支付其他经营周转用款；借款期限共36个月（自2019年1月30日至2022年1月28日）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮90%，确定为年利率9.025%；本合同贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按还款周期调整（按月结息的，本合同贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的利差或利率浮动比例确定）；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率及实际逾期天数计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月结息、分期还本，第一年归还本金30,000元，第二年归还本金30,000元，到期归还本金40,000元；借款人违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生本合同项下任何一笔借款本息发生逾期等9种情形之一的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，以及要求借款人承担适用的其他违约责任等一项或多项权利；此外双方还约定了其他事项。同日，原告作为担保权人与作为抵押人的被告牟成伟签订HTGXXXXXXXXXXX0411-2号《担保合同》，与作为保证人的被告邱香签订HTGXXXXXXXXXXX0411-1号《担保合同》，约定牟成伟以其名下位于重庆市江津区XX镇XXX村X段XX栋X单元X-X号房屋（权证号：XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）为上述借款提供抵押担保；邱香为被告牟成伟的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款债务履行期限届满后2年；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；担保权人有权选择优先向任一担保人行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生村镇银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权。此后原告与被告牟成伟到房屋管理部门办理了上述房屋的抵押登记。原告于2019年2月22日向被告牟成伟发放借款100,000元。双方在《借款凭证》上约定变更借款期限为2019年2月22日至2022年1月20日，并明确还款日为每月20日。2020年1月20日起，被告牟成伟开始出现逾期未支付利息的情形。原告綦江民生村镇银行于2021年2月26日通过EMS快递方式向被告牟成伟、邱香发送了《贷款提前到期通知书》，宣布《借款合同》项下的借款本息提前到期。原告宣布借款提前到期后，被告牟成伟未按照约定足额归还本息。截止2021年3月24日，被告牟成伟尚欠原告綦江民生村镇银行借款本金94,852.29元、逾期利息7,510.91元、逾期罚息6,530.17元。此后被告牟成伟未归还过本息。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%（年利率）。前述事实，有借款合同、担保合同、不动产登记证明、借款凭证、EMS快递信息、贷款提前到期通知书、零售风险管理系统查询截图、还款明细表及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告綦江民生村镇银行与被告牟成伟签订的《借款合同》及《担保合同》、与被告邱香签订的《担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告牟成伟提供了贷款，履行了合同义务，被告牟成伟应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告牟成伟未按照约定及时足额归还借款利息，已构成违约，原告綦江民生村镇银行有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告牟成伟偿还全部尚欠借款本息、承担违约责任。前述《借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率这一标准取消后的执行利率和逾期利率应按贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一至五年（含五年）贷款基准利率（年利率4.75%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的逾期罚息及复利。2021年3月25日后逾期罚息及复利根据《借款合同》约定应按逾期利率即年利率13.5375%（9.025%+9.025%×50%）计算。经审查，原告綦江民生村镇银行要求被告牟成伟偿还尚欠的借款本金94,852.29元，和截止2021年3月24日的逾期利息7,510.91元、逾期罚息6,530.17元，共计108,893.37元，并从2021年3月25日起按合同约定计付逾期罚息、复利至清偿时止之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院予以支持。同时，被告牟成伟不履行到期债务，原告作为抵押权人，依法就抵押财产享有优先受偿的权利。原告作为连带责任保证的担保权人，可以按照约定和法律规定要求保证人邱香在其保证范围内承担保证责任。虽然案涉被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且当事人又未对实现债权的方式和顺序作出明确约定，担保物为债务人被告牟成伟自己提供，原告应当先就该物的担保实现债权，不足部分才由被告邱香承担保证责任，但是原告与二被告在《担保合同》中约定，担保权人有权选择优先向任一担保人行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权，表明被告邱香已经放弃了自己承担担保责任的顺位，原告可以一并行使物的担保权和人的担保权，被告邱香承担保证责任后，有权向被告牟成伟追偿。综上所述，原告之诉讼请求证据充分、理由正当，本院予以支持。被告牟成伟、邱香经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告牟成伟于本判决生效后5日内偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金94,852.29元，和截止2021年3月24日的逾期利息7,510.91元、逾期罚息6,530.17元，共计108,893.37元，并从2021年3月25日起根据双方签订的HTGXXXXXXXXXXX0411号《借款合同》约定按年利率13.5375%计付逾期罚息及复利至贷款清偿时止； 二、原告綦江民生村镇银行股份有限公司有权在前述第一项判决确定的债权范围内就被告牟成伟提供的抵押物（即：位于重庆市江津区XX镇XXX村X段XX栋X单元X-X号房屋，权证号为XXX房地证XXXX字第XXXXXX号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告邱香对被告牟成伟的前述债务承担连带清偿责任，被告邱香承担保证责任后，有权向被告牟成伟追偿。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,477.86元，减半收取1,238.93元，由被告牟成伟、邱香负担，此款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已预交，二被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月十五日 书  记 员  刘俊秀 -1-