广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0111民初17907号原告:中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司,住所地浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人:洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人:朱兴民，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人:谢奕淳，广东昆吾律师事务所律师。被告:吕方立，女，1990年5月20日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司诉被告吕方立财产保险合同纠纷一案,本院于2021年5月6日受理后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定以及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的委托诉讼代理人朱兴民到庭参加诉讼。被告吕方立经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔偿款52262.5元；2.判令被告向原告支付因原告履行保险责任造成的经济损失981.25元（以52262.5元作为基数，自原告承担保险责任之日即2020年9月16日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率暂计算至2021年3月12日，要求计算至实际清偿之日止）；3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2019年9月15日，被告通过宁波银行的线上投融资平台进行融资，与投资人梁素英等人达成借款协议，被告向投资人借款5万元，起息日为2019年9月15日，到期还款日为2020年9月10日，还款方式为到期一次性还本付息。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》和《借款协议》的约定，为保障投资人的合法债权实现，被告同意平台运营方就线上融资借款代为向原告投保，被保险人为投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》和《借款协议》的约定，投资人同意作为被保险人，同意平台运营方全权代理保险理赔、债权转让等相关事宜。因被告在约定的到期还款日未按约定偿还本息，原告在接到投融资平台运营方的索赔申请后，于2020年9月16日共计支付保险赔偿金52262.5元，投融资平台运营方代被保险人向原告出具了权益转让书。根据保险法第五十九条、第六十条规定，原告有权要求被告支付保险赔偿金以及由此所产生的利息损失，遂诉至法院。被告吕方立无答辩。经审理查明，被告向原告投保借款合同履约保证保险，原告于2019年9月14日签发《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》（保单号PBBP20193302Q000F90327），载明：被保险人为梁素英（非单一被保险人：与投保人合法签订合同，并在合同关系中作为债权人的企业/个人），投保人为被告，合同金额为5万元，保险费1576.58元，保险期间12个月，自2019年9月15日零时起至2020年9月10日24时止。该保险单“特别约定清单”载明根据项目编号为000001870569-1至000001870569-11的借款协议[包括但不限于相关的宁波银行直销银行投融资平台服务协议(融资人版)、宁波银行直销银行投融资平台服务协议(投资人版)]约定，全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权宁波银行直销银行投融资平台代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意：在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至如下账户[户名：宁波银行(自建平台到期清算户)，开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04]，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款；本保单被保险人清单如下（被保险人姓名，投资本金，投资利息）：梁素英1000元、45.25元，丁贤刚5000元、226.25元，柴云儿5000元、226.25元，徐小娥9000元、407.25元，周红3000元、135.75元，谢益萍11000元、497.75元，徐锡波5000元、226.25元，周红3000元、135.75元，戚溪文5000元、226.25元，狄建平2000元、90.50元，邵剑斐1000元、45.25元。2019年9月15日，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台分别与梁素英等10名投资人签订《借款协议》，合计向投资人借款5万元，用于其他消费，协议约定借款期间为2019年9月15日（起息日）至2020年9月10日（借款结束日），借款利率为年利率4.5%，根据实际借款天数按日计算（日利率为年化利率/360），还款方式为到期一次性还本付息。上述协议还载明：“宁波银行直销银行”投融资平台是由宁波银行股份有限公司开发并运营的，向借出人和借入人提供投融资信息发布与管理、投融资交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台；经“宁波银行直销银行”投融资平台撮合，借出人同意向借入人提供借款，被告为借入人，投资人为借出人；借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，借出人了解并同意若融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括获得保险理赔后将相关权益转让保险公司；借入人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险。被告接受的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》约定：融资人在“宁波银行直销银行”投融资平台上申请融资，同意接受平台协议约束；融资人通过网络页面点击确认接受协议约定，已仔细阅读、理解协议全部内容；平台运营公司为宁波银行股份有限公司，平台网址为××；平台作为投资人和融资人的居间撮合角色，平台有权选择保险公司购买保证保险，被保险人为投资人，融资人在此声明同意确认；平台为融资人提供《借款协议》，并根据融资人与投资人确认的相关要素信息自动生成《借款协议》，融资人对此无异议；协议任一方通过网络页面点击确接受本协议约束。2019年9月15日，被告收到投资人的款项5万元。借款期满，被告未偿还借款本息。截至2020年9月10日，被告尚欠借款本金5万元及利息2262.5元。2020年9月11日，宁波银行股份有限公司向原告提交保险出险通知书，向原告申请保险赔款52262.5元。2020年9月16日，原告将保险理赔款52262.5元划至账号为11×××04的宁波银行（自建平台到期清算户）账户。同日，宁波银行股份有限公司向原告出具了债权转让书。以上事实，有《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、《借款协议》11份、客户业务回单、借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）、特别约定清单、保险出险通知书（兼索赔通知书）、未还款证明（附表一、二）、损失确认书、保险金赔付凭证（中国建设银行网上银行电子回执）、债权转让书、账户交易明细、融资人借款到账凭证及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告通过“宁波银行直销银行”投融资平台向投资人梁素英等人借款并签订借款协议，其与梁素英等人之间构成借款合同关系。被告作为投保人，以梁素英等人作为被保险人，就涉案借款向原告投保了个人借款保证保险，故原告与被告之间成立保证保险合同关系。原、被告所形成的保证保险合同关系中，被告对于保险标的（即案涉借款协议所涉及之债务履行）不具有保险利益，且保险事故是否发生，实际上取决于被告的主观意愿，不符合保险事故必须是客观的不确定风险的基本原理，故本案原、被告之间的保证保险合同虽属于“财产保险的一种”，但其实质是“保险人对债权的一种担保行为”。被告逾期还款，构成违约，原告按照保证保险合同约定向梁素英等人承担保险责任，支付了保险理赔款52262.5元，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，享有对被告的追偿权。现原告要求被告向其返还保险金赔款52262.5元并赔偿因支付保险金赔款而导致资金被占用所造成的利息损失合理合法，本院予以支持。对于利息的计算方式及计算标准问题，原告主张自支付保险金赔款之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，不高于被告依照借款协议应当承担的利息数额，合理合法，本院亦予以支持。被告经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零九条,《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:自本判决生效之日起五日内，被告吕方立向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司返还保险金赔款52262.5元并赔偿利息损失（利息以52262.5元为基数，自2020年9月16日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至上述保险金赔偿款实际返还之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费565.54元，由被告吕方立负担。上述受理费已由原告预交，原告同意由被告吕方立在履行本判决时将其应承担的受理费565.54元直接支付给原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上级法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  张兰兰二〇二一年七月二十七日书记员  黄静雯