湖北省松滋市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂1087民初1089号原告:湖北松滋农村商业银行股份有限公司，住所地松滋市新江口街道民主路213号。统一社会信用代码91421000582466889E。法定代表人:姚远定，该公司董事长。委托诉讼代理人:罗旭东，该公司员工。委托诉讼代理人:陈忠强，湖北驰华律师事务所律师。被告：熊万金，男，1953年2月18日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。被告：张辉，女，1955年1月3日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。系被告熊万金之妻。被告：熊凌，男，1980年12月30日出生，满族，松滋市人，住松滋市。系被告熊万金之子。被告：梅运金，男，1963年12月24日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。委托诉讼代理人：王学斌，湖北金捷律师事务所律师。被告：兰琼，女，1967年11月20日出生，汉族，松滋市人，住松滋市。委托诉讼代理人：王学斌，湖北金捷律师事务所律师。原告湖北松滋农村商业银行股份有限公司（以下简称松滋农商行）与被告熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼金融借款合同纠纷一案,本院于2021年6月1日立案受理后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告松滋农商行的委托诉讼代理人罗旭东、陈忠强，被告熊万金及被告梅运金、兰琼的委托诉讼代理人王学斌到庭参加诉讼,被告张辉、熊凌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告松滋农商行向本院提出诉讼请求:1.判决被告熊万金、张辉立即向原告偿还借款本金2999952.00元，支付至2020年3月30日的利息和罚息322020.36元，本息合计3315472.36元。2020年3月31日起按年利率10.35%向原告支付利息至清偿之日;2.判决原告对被告熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼用于以上借款抵押的房产（松滋市房权证新江口镇20091995、20070010、20120443号）变卖、拍卖或作价所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年9月，被告熊万金、张辉共同与原告松滋农商行签订《个人借款合同》（松农商个一信贷借字2015第090号），向原告借款2999952元用于借新还旧。合同约定借款期限11个月，年利率6.9%，按月结息，到期还本。借款人未按约定还款的，在上述约定利率基础上加收50%的罚息。原告于同年9月21日足额放款。该笔借款的担保方式为最高额抵押担保。2014年7月23日，被告熊凌向原告出具《抵押承诺书》，自愿以其位于新××镇××号的房产作为被告熊万金向原告借款3000000元的抵押物。2014年8月26日办理了抵押权登记，登记他项权证号：松滋市房他证新江口镇字第××号，登记债权数额460000元，抵押期限2014年8月21日至2019年8月21日。2014年8月21日，被告熊万金、张辉、梅运金、兰琼与原告签订了《最高额抵押合同》（湖松农商金支抵字2014第0089号），四被告以各自名下的房产作抵押，担保熊万金自2014年8月21日到2019年8月21日在最高余额3000000元内对原告所负债务。其中熊万金、张辉用于抵押的房产位于新××镇××大道，房屋所有权证号为新江口镇字第20091995号，担保债权数额720000元，他项权证号为松滋市房他证新江口镇字第××号）；梅运金、兰琼用于抵押的房产位于新××镇××路××号（新星小区4号楼共6层，建筑面积886.82平方米，房屋所有权证号：新江口镇字第20120443号；土地权证号20100931号），担保债权数额1820000元，登记他项权证号：松滋市房他证新江口镇字第××号。以上借款逾期后，原告多次催收未果，原告遂诉至人民法院。被告熊万金辩称，借款属实。抵押属实，他项权证是真实的，但是对他项权证的办理过程存疑。被告张辉、熊凌未提交答辩状，亦未在本院指定的举证期间内提交证据。被告梅运金、兰琼辩称，1.请依法核实松滋农商行与熊万金、张辉之间金融借款的真实性，并根据合同约定和法律、法规的相关规定核实利息计算的合法性；2.起诉书载明，借款用途为借新还旧，不应支持松滋农商行对答辩人抵押财产优先受偿的请求；3.抵押担保范围的约定为格式条款，加重了担保人的义务，该条款不应成为合同的内容，实现担保权顺位的约定条款亦不能成为合同的内容；4.答辩人于2016年8月31日签订的《抵押承诺书》中兰琼的签字不是其本人所签，手印不是其本人所摁，不产生相应法律后果;5.最新的一份借款合同主债务人为熊万金、张辉，主债务人有变化，对抵押担保人是否继续承担担保责任有异议。原告松滋农商行围绕诉讼请求依法提交了公证书、2015年8月31日、2016年8月31日及2018年9月30日签订的《个人借款合同》、借款凭证、最高额抵押合同、房地产抵押物清单及他项权证。对原告松滋农商行提交的证据，符合证据的形式要件，本院予以确认并在卷佐证。根据本院确认的上述证据及法庭调查，认定事实如下：登记在熊凌名下的位于松滋市【房屋所有权证号：松滋市房权证新江口镇字第××号，国有土地使用证号：松国用（2005）第××号】房产，系熊凌个人所有。因熊凌长期在外工作，不能亲自办理相关事宜，熊凌于2013年11月4日公证委托熊万金到相关部门办理如下事宜：一、到相关金融机构办理上述房地产抵押的还款、解押手续。二、以上述房地产做抵押到相关金融机构申请抵押借款，签订借款合同，办理借款手续及相关事宜。三、到房地产管理部门申请办理上述房地产权利证书的抵押登记手续及相关事宜。四、出售上述房屋，与买方签订房屋买卖合同，协助买方办理过户等。五、与上述事项相关的其他事宜。梅运金、兰琼夫妇准备以共同所有的房地产【坐落于松滋市（新星小区4号楼），房屋所有权证号：松滋市房权证新江口镇字第××号，国有土地使用证号：松国用（2010）第××号】做抵押，为熊万金（公民身份号码4224221953××××××××）向松滋农商行申请借款。因梅运金、兰琼不便亲自办理相关手续，于2014年7月25日公证委托黄德芳到相关部门办理下列事宜：一、用上述房地产权利作抵押到松滋农商行为熊万金申请办理抵押借款手续；二、到房地产管理部门申请办理上述房地产权利的抵押登记手续；三、办理与上述抵押借款相关的其他事宜。2014年8月21日，熊万金（也作为熊凌的受托人）、张辉、梅运金、兰琼与松滋农商行签订《最高额抵押合同》（编号：湖松农商抵字2014第0089号）。抵押人为熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼，抵押权人为松滋农商行。合同所担保的主债权为自2014年8月21日至2019年8月21日止，在人民币3000000元的最高余额内，松滋农商行依据与熊万金签订的借款合同、银行承兑汇票（协议）、银行保函以及其他文件而享有的对熊万金的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。最高余额是指在熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼承担担保责任的主债权确定之日的余额之和。在合同约定的期限和最高余额内，主债务人可以循环利用熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼提供的最高额保证担保。每笔债权的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借据（即借款凭证）或相关债权凭证为准。抵押担保的范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费及评估费等）。熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼同意以自有房地产作为抵押物（详见抵押物清单），抵押物清单为合同组成部分。松滋农商行主债权存在其他担保的，不论该担保是由主债务人提供还是由第三人提供，松滋农商行有权自行决定实现担保的顺序，熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼承诺不因此而提出抗辩。松滋农商行放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。同月26日，熊万金、张辉与松滋农商行办理了抵押登记（编号：松滋市房他证新江口镇字第××号），债权额度为720000元。熊凌与松滋农商行办理了抵押登记（编号：松滋市房他证新江口镇字第××号），债权额度为460000元。梅运金、兰琼与松滋农商行办理了抵押登记（编号：松滋市房他证新江口镇字第××号），债权额度为1820000元。上述合同签订后，2015年8月31日，松滋农商行与熊万金签订《个人借款合同》（编号：松农商个一信贷借字2015第118-1号），熊万金向松滋农商行借款3000000元，借款期限12个月，年利率8.64%。松滋农商行于2015年9月1日向熊万金发放贷款3000000元，熊万金于2016年9月21日归还。2016年8月31日，松滋农商行与熊万金签订《个人借款合同》（编号：松农商个一信贷借字2016第136-1号），熊万金向松滋农商行借款3000000元，借款期限12个月，年利率8.64%。松滋农商行于2016年9月7日向熊万金发放贷款3000000元，后展期至2018年8月14日，熊万金于2018年9月21日归还。2018年9月30日，松滋农商行与熊万金、张辉签订《个人借款合同》（编号：松农商金借字2018第71号），熊万金、张辉向松滋农商行借款2999952元，借款期限11个月，年利率6.9%，逾期年利率10.35%。借款用途为借新还旧，用于归还《个人借款合同》（合同编号2016第136-1号）项下借款。松滋农商行于2018年9月21日向熊万金发放贷款2999952元，用于归还2016年8月31日的借款。案涉借款到期日为2019年8月13日。借款到期后，熊万金、张辉未按合同约定还款。截止2021年6月24日，熊万金、张辉尚欠松滋农商行借款本金2990452及利息150148.03元、罚息171872.33元，合计3312472.36元。松滋农商行遂诉至本院。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。案涉《最高额抵押合同》及《个人借款合同》均合法有效，各方当事人均应履行各自的合同义务，未按合同约定履行义务的应承担其相应的违约责任。松滋农商行依约向熊万金发放了款项，双方借贷关系成立。现松滋农商行要求熊万金及共同还款人张辉偿还本金及罚息的请求，有事实和约定依据，本院予以支持。熊万金、张辉以其位于松滋市的房地产（房屋所有权证号新江口镇20091995），熊凌以其位于松滋市的房地产（房屋所有权证号新江口镇20070010），梅运金、兰琼以其位于松滋市（新星小区4号楼）的房地产（房屋所有权证号新江口镇20120443）为熊万金自2014年8月21日至2019年8月21日止与松滋农商行签订的借款合同项下本金、利息、费用分别提供最高额720000元、460000元、1820000元的抵押担保，因熊万金、张辉未按约定清偿贷款本息，故松滋农商行要求熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼分别在最高额抵押担保责任范围内行使抵押权等诉讼请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持。案涉《最高额抵押合同》约定，在合同约定的期限和最高余额内，主债务人可以循环利用熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼提供的最高额保证担保。故梅运金、兰琼提出的其不知是借旧还新的抗辩观点没有事实依据，本院不予支持。抵押属实，熊万金、梅运金、兰琼对抵押登记过程存疑，与本案无关。松农商金借字2018第71号《个人借款合同》系松滋农商行与熊万金、张辉签订，在熊万金的基础上增加了一位主债务人，并没有加重抵押担保人的保证义务，抵押担保人梅运金、兰琼“对抵押担保人是否继续承担担保责任有异议”的抗辩理由不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百二十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告熊万金、张辉于本判决生效之日起十日内向原告湖北松滋农村商业银行股份有限公司返还借款本金2990452元及截止2021年6月24日的利息322020.36元，并从2021年6月25日起，以编号松农商金借字2018第71号《个人借款合同》项下实际下欠的借款本金为基数，按年利率10.35%计付利息至借款本息清偿之日止；二、被告熊万金、张辉未按本判决第一项规定的期限履行清偿义务时，原告湖北松滋农村商业银行股份有限公司有权对被告熊万金、张辉提供抵押担保的位于松滋市的房地产（房屋所有权证号新江口镇20091995），被告熊凌提供抵押担保的位于松滋市的房地产（房屋所有权证号新江口镇20070010），被告梅运金、兰琼提供抵押担保的位于松滋市（新星小区4号楼）的房地产（房屋所有权证号新江口镇20120443）折价或者拍卖、变卖后所得的价款分别在720000元、460000元、1820000元的范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33323元，减半收取计16662元，由被告熊万金、张辉、熊凌、梅运金、兰琼共同负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 郭 敏二〇二一年七月二十八日书记员 毛德军