山东省平原县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1426民初1186号原告：平原圆融村镇银行股份有限公司，住所地：山东省德州市平原县富民大街琵琶湾商业街3号楼。法定代表人：谢伟，董事长。委托诉讼代理人：樊若迪，该公司客户经理。被告：崔坤，男，1978年10月8日生，汉族，住平原县。被告：董平，女，1979年9月1日生，汉族，住平原县。被告：张怀国，男，1966年3月6日出生，汉族，住平原县。被告：孙玉花，男，1967年9月17日出生，汉族，住平原县。原告平原圆融村镇银行股份有限公司（以下简称平原圆融银行）与被告崔坤、董平、孙玉花、张怀国金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平原圆融银行委托诉讼代理人樊若迪、被告董平到庭参加诉讼，被告崔坤、孙玉花、张怀国经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平原圆融银行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令要求被告崔坤、董平偿还借款本金495648.06元及按借款合同约定的利息、罚息、复利至本息全部付清之日止（利息罚息复利暂计算至2021年3月15日，16756.9元）；2.被告张怀国、孙玉花夫妻对上述债务承担连带清偿责任；3.原告对崔坤、董平抵押给原告的位于平原县的房产，房屋面积105.47平方米，30幢13号车库，面积：34.78平方米，拍卖或变卖所得价款我行优先受偿；4.由被告承担案件受理费、及其他诉讼费用。事实和理由：2019年4月1日，被告崔坤、董平共同向原告申请借款，向我行贷款人民币115万元，于2019年4月1日签订个人借款合同及最高额抵押合同，还款期限为2020年4月2日。对该笔借款张怀国、孙玉花与原告签订担保合同，承担连带责任保证，由于国家政策及疫情影响，借款人经营发生恶化，经调查已无还款能力，且抵押房产已经被查封，截止2021年3月15日，已拖欠我行贷款本金495648.06元及利息、罚息16756.9元，我行多次催收拒不偿还，请求法院依法判令被告崔坤、董平立即偿还借款本金465648.09元，并按合同约定偿还利息、罚息至被告实际还清之日（利息计算至2021年3月15日为167756.9元，以实际为准），被告张怀国、孙玉花夫妇对上述债务承担连带清偿责任。且由被告承担案件受理费、保全费及其他所有诉讼费用。董平辩称,2020年由于疫情没有偿还能力，去年7月已经偿还70万元，现有不到50万元的借款。现根据经济恢复情况，已经逐步有偿还能力，希望能调解分期偿还。利息同意每月按时偿还，本金过几个月可以能够偿还。对本金数额认可，对借款事实无异议。崔坤、孙玉花、张怀国未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。根据双方当事人陈述及本院审查确认的证据，经审理本院认定事实如下，崔坤与董平系夫妻关系。2019年4月1日，崔坤与平原圆融银行签订了编号为（平原圆融村镇银行）个借字（2019）年第63号《个人借款合同》，约定：借款用途为购买原材料；金额为115万元；期限为2019年4月1日至2022年3月31日；借款方式为可循环方式，在规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率为浮动利率：借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%确定。利率调整以一个月为一个周期。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按照调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的借款执行利率，不另行通知借款人。基准利率调整日与借款发放日或该周期首月的借款对应日为同一日的，自基准利率调整日起确定新的借款执行利率。无借款对应日的，该月最后一日视为借款对应日。借款人应在贷款人处开户，帐户卡号6880××××4508，办理借款资金的发放、支付与还款等业务。还款方式为定期结息，到期日利随本清，按月结息，结息日为每月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；担保方式为最高额保证＋抵押，担保合同编号为（平原圆融村镇银行）高抵字（2019）年第63-1号、（平原圆融村镇银行）高抵字（2019）年第63-2号、（平原圆融村镇银行）高保字（2019）年第63号。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息偿清为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。同日，崔坤、董平与平原圆融银行签订编号（平原圆融村镇银行）高抵字（2019）年第63-1号的《最高额抵押合同》，约定，崔坤、董平以其共同共有的平原县文兴路西侧（星空观源小区）30幢3单元2层202室（30幢13号车库／30幢13号储藏室），不动产证号：鲁（2019）平原县不动产权第0××3号抵押给平原圆融银行。双方在平原县国土资源局办理了抵押权不动产登记，最高额债权数额78.2万元，债权确定时间：2019年4月1日起2022年3月31日止。2019年4月1日，张怀国、孙玉花与平原圆融银行签订（平原圆融村镇银行）高保字（2019）年第63号最高额保证合同。张怀国、孙玉花愿为崔坤与平原圆融银行约定的自2019年4月1日起2022年3月31日止的人民币借款最高额1150000元提供最高额保证担保。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为决算期届至之日起二年。2019年4月3日，平原圆融银行向崔坤发放贷款，并出具了借款借据，该借据显示，贷款账号为6880××××8859，存款账户为6880××××4508，用途为购买原材料，借款方式为抵押＋保证，期限2019年4月3日至2020年4月2日，借款合同名称及编号（平原圆融村镇银行）个借字（2019）年第63号，借款金额115万元，月利率5.8‰。2020年9月18日，崔坤以（平原圆融村镇银行）高抵字（2019）年第63-2号房产变卖款偿还借款本金654351.94元及利息、罚息、复利45648.06元。2020年9月19日至2021年5月20日，崔坤偿还罚息300元。崔坤逾期未还款后，张怀国、孙玉花未代为偿还剩余借款。原告自认被告期内利息已清偿完毕。以上事实有原告提交的编号为（平原圆融村镇银行）个借字（2019）年第63号《个人借款合同》、（平原圆融村镇银行）高抵字（2019）年第63-1号《最高额抵押合同》、（平原圆融村镇银行）高保字（2019）年第63号最高额保证合同、他项权登记证及不动产权抵押清单、欠息明细表、崔坤在圆融银行名下6880××××4508账户交易明细加以证实，本院依法予以确认并在卷佐证。被告崔坤、孙玉花、张怀国经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、质证的权利，并承担由此产生的法律后果。本院认为，本案系金融借款合同及担保合同纠纷，崔坤与平原圆融银行签订的《个人借款合同》及崔坤、董平签订的《最高额抵押合同》均系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律强制性规定，合同合法有效，涉案不动产已办理抵押手续双方均应依约履行合同。原告按照合同约定已向崔坤发放贷款，崔坤应当按照合同约定履行还款义务，其未按约定如期还本付息已构成违约。董平主张2020年因疫情原因没有偿还能力，要求银行不计算疫情期间的罚息及复利，按期内利息计算。根据国务院新闻办发布的《抗击新冠肺炎疫情的中国行动》白皮书，我国新冠疫情防控严重影响生产生活的时间段为2020年1月至2020年4月28日，崔坤的该笔贷款的到期日为2020年4月2日，故疫情期间原告收取崔坤的贷款利息为期内利息。又因崔坤于2020年9月19日已向平原圆融银行偿还借款本金654351.94元及期内利息、罚息、复利45648.06元，双方对此均表示认可，故对被告董平的该项主张本院依法不予支持。崔坤应当偿还尚欠原告的借款本金495648.06元。关于罚息计收的问题，根据个人借款合同8.3条及借款借据的约定，罚息计算方式为按借款利率即月利率5.8‰，贷款人自所欠借款从逾期之日起在借款执行利率基础上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，故崔坤应自2020年9月19日起至付清之日止，以495648.06元为基数，按借款借据及（平原圆融村镇银行）个借字（2019）年第63号《个人借款合同》8.2条约定向原告支付罚息。关于复利计收的问题，被告董平对复利有异议。根据个人借款合同约定8.4条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。该条约定为格式条款，双方对该条约定有争议的，应当按照不利于格式条款制作方的解释处理。因此，该条款约定的“利息”，应当是借期内的利息，而不应当包括罚息利息。原告认可崔坤于2020年9月19日已将期内利息全部还清的事实，故原告要求崔坤自2020年9月19日起以罚息为基数计收复利的要求，本院依法不予支持。关于董平的还款责任问题，董平系崔坤妻子，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的第三条的规定，董平知晓崔坤借款并签订最高额抵押合同将共有房屋为该笔借款进行抵押，上述事实表明对于涉案借款系基于夫妻共同意思表示，故原告要求董平承担共同还款责任的诉求，本院依法予以支持。关于担保责任的问题，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告董平对将崔坤与其共同共有的房产（平原县文兴路西侧（星空观源小区）30幢3单元2层202室及30幢13号车库／30幢13号储藏室）作抵押从原告处借款的事实无异议，平原县国土资源局为原告出具了鲁（2019）平原县不动产权第0××6号平原县不动产证明。因此原告对崔坤、董平所有的抵押物享有优先受偿权。张怀国、孙玉花与平原圆融银行签订的最高额保证合同系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律强制性规定，合同合法有效，担保人张怀国、孙玉花应当按照约定在最高额1495000元范围内承担保证责任。若担保人承担担保责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。综上所述，被告崔坤、董平应偿还原告平原圆融银行借款本金495648.06元及罚息，被告张怀国、孙玉花对上述第一项内容在最高余额人民币1495000元范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告平原圆融村镇银行股份有限公司对被告崔坤、董平共有的房产[平原县文兴路西侧（星空观源小区）30幢3单元2层202室、30幢13号车库及30幢13号储藏室]在拍卖、变卖价值最高余额782000万元范围内优先受偿，驳回原告平原圆融村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告崔坤、董平于本判决书生效后十日内偿还原告平原圆融村镇银行股份有限公司借款本金495648.06元及罚息[自2020年9月19日起至付清之日止，以495648.06元为基数，按月利率5.8‰，以（平原圆融村镇银行）个借字（2019）年第63号《个人借款合同》8.2条约定计算，扣除已偿还罚息300元]；二、原告平原圆融村镇银行股份有限公司对被告崔坤、董平共有的房产[平原县文兴路西侧（星空观源小区）30幢3单元2层202室、30幢13号车库及30幢13号储藏室]在拍卖、变卖价值最高余额782000万元范围内优先受偿；三、被告张怀国、孙玉花对上述第一项内容在最高余额1495000元范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告平原圆融村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4462元，由被告崔坤负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 员 魏新娟二〇二一年七月二十一日法官助理 崔 晓书 记 员 朱远营