重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初3235号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，营业场所重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，系该行行长。委托诉讼代理人：杨洋，男，1987年3月3日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该行员工。委托诉讼代理人：王宇，男，1981年11月25日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区，系该行员工。被告：吴愚，男，1963年1月15日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：胡忠惠，女，1962年11月30日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称“农商行璧山支行”）与被告吴愚、胡忠惠借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次庭审原告农商行璧山支行委托诉讼代理人王宇以及被告吴愚到庭参加了诉讼；第二次庭审原告农商行璧山支行委托诉讼代理人王宇以及被告吴愚、胡忠惠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还借款本金1 800 000元及产生的利息和复利263 232.15元（注：利息计算至2021年1月31日止），以后利息按年利率10.44%进行计算，复利以结息周期为基数按年利率10.44%进行计算，至本息结清为止；2.判令对位于璧山县青杠街道大字街×××和璧山县青杠街道大字街×××的房屋进行处置后原告享有优先受偿权；3.请求依法判决实现债权而产生的费用由被告承担。事实与理由：2018年11月7日，被告吴愚在原告处申请借款1 800 000元，定于2019年11月6日归还。由吴愚提供位于璧山县青杠街道大字街×××、×××幢的房屋担保并办理了抵押登记。合同约定正常借款期间的年利率按6.96%进行计算，按月支付利息。借款人借款后未按时支付利息；借款到期后，被告未及时归还本金及利息，故起诉至人民法院。庭审中原告明确第一项诉讼请求:1.利息和复利共计263 232.15元，其中利息为246 564.6元，复利为16 667.55元；利息包括借期利息和逾期利息（罚息），借期利息为0元，逾期利息为246 564.6元;2.判决被告吴愚承担归还本息、判决被告胡忠惠对吴愚的上述债务承担连带还款责任。被告吴愚答辩称：原告所述均为事实，对原告举示的证据无异议，请求减免利息，给予宽限时间，年底还款。被告胡忠惠答辩称其与吴愚系夫妻关系，愿意承担连带担保责任。本院经审理，认定事实如下：2018年11月5日，被告吴愚（乙方）与原告农商行璧山支行（甲方）签订《最高额合同》，编号璧山支行2018年高字第2121012018200264号，约定2018年11月5日至2023年10月29日期间，甲乙双方办理具体业务而形成的一系列债权的最高限额，为人民币叁佰贰拾陆万肆仟元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。担保方式为最高额担保。担保合同为《最高额抵押合同》，编号为：璧山支行2018年高抵字第2121012018300264号。2018年11月5日，被告吴愚（乙方）、原告农商行璧山支行（甲方）、被告吴愚（丙方）、胡忠惠（丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，编号璧山支行2018年个循第2121012018200264号，约定丙方提供最高额抵押担保的最高债权额为叁佰贰拾陆万肆仟元整。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费等）。2018年11月5日，被告吴愚（乙方）与原告农商行璧山支行（甲方）签订《最高额抵押合同》，编号为：璧山支行2018年高抵字第2121012018300264号。约定乙方为吴愚（债务人）与甲方在2018年11月5日至2023年10月29日内连续办理业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高额债权人民币叁佰贰拾陆万肆仟元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。在本合同约定的时间和额度内，甲方发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。担保范围包括主合同项下债权本金利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。并于2018年11月6日就吴愚所有的坐落于璧山区青杠街道大字街×××等2处（×××、×××）的房屋在重庆市璧山区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2018年11月7日，被告吴愚（乙方）与原告农商行璧山支行（甲方）签订《个人贷款支用单》，约定从2018年个循字第2121012018200264号《个人最高额循环贷款合同》项下贷款支取1 800 000元，贷款期限12个月，从2018年11月7日起至2019年11月6日止。贷款利率为在基准利率水平上上浮60%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率不变。支付方式为甲方委托支付，支付至吴雪琴账户中。还款方式为按期结息、到期还本，乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的办法，结息日为每月的20日。2018年11月7日，被告胡忠惠向原告农商行璧山支行出具《连带保证承诺书》一份，载明：“因吴愚（借款人）向你行借款人民币壹佰捌拾万元整，如借款人未按《个人最高额循环贷款合同》[编号为：璧山支行2018年个循字第2121012018200264号]的约定清偿贷款本息及实现债权的费用，由本人承担连带保证责任，并可从我存款账户中直接扣收，并承诺在担保的贷款本息及实现债权的费用未清偿前，本承诺书不可撤销”。被告胡忠惠在该连带保证承诺书上签名捺印。2018年11月7日，被告吴愚向原告出具借款借据，载明贷款金额1 800 000元，年利率6.96%。现被告吴愚尚欠原告农商行璧山支行借款本金1 800 000元，借款期间的利息0元及截至2021年1月31日逾期利息246 564.60元。上述事实，有当事人的陈述，原告农商行璧山支行举示的被告身份信息、结婚证、个人经营性贷款申请及资料提供表、房屋抵押承诺书、最高额合同、个人最高额循环贷款合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、房地产抵押清单、个人贷款支用单、借款借据、利息计算清单、连带保证承诺书等以及原告农商行璧山支行、被告吴愚、胡忠惠的到庭陈述，本院予以确认。本院认为，原告农商行璧山支行与被告吴愚签订的《最高额合同》、《个人贷款支用单》、《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、原告农商行璧山支行与被告胡忠惠签订的《连带保证承诺书》均合法有效。原告农商行璧山支行向被告吴愚发放贷款1 800 000元，该借款已于2019年11月6日全部届期，被告吴愚在借款期满后未按时足额清偿本息，原告农商行璧山支行主张被告吴愚偿还贷款本金1 800 000元、截至2021年1月31日止的逾期利息246 564.60元，符合法律规定，本院予以支持。根据双方的约定，被告吴愚还应支付从2021年2月1日起贷款本金付清之日止的逾期利息。根据约定，逾期利息以尚欠借款本金为基数按年利率10.44%（6.96%上浮50%）计付。关于原告主张被告吴愚支付逾期利息的复利16 667.55元，本院认为，《个人最高额循环贷款合同》第三十三条约定：“对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利”。双方未明确约定复利的计算基数是否包括逾期利息，故本院只对借期利息主张复利，被告吴愚并未拖欠借期利息，故该诉讼请求本院不予支持。被告吴愚以其坐落于璧山区青杠街道大字街×××等2处（×××、×××）的房屋为本案涉案借款提供抵押担保并办理抵押登记，其抵押权成立，现被告吴愚未按期偿还借款本息，原告农商行璧山支行要求对位于璧山区青杠街道大字街×××等2处（×××、×××）的抵押房屋享有优先受偿权，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。被告胡忠惠为被告吴愚的借款提供连带责任保证，现原告农商行璧山支行在保证期间内要求其承担保证责任，符合法律的规定，本院予以支持。本案债权既有物的担保又有人的担保，原告农商行璧山支行与被告吴愚、胡忠惠并未约定被告吴愚不履行到期债务，原告重庆农村商业银行实现债权的顺序，而本案抵押物系本案的债务人吴愚提供，故原告农商行璧山支行应先就物的担保实现债权。被告胡忠惠就抵押财产清偿后的不足部分承担连带还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告吴愚于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行清偿借款本金1 800 000元、截至2021年1月31日止逾期利息246 564.6元及从2021年2月1日起至本金付清之日止逾期利息（计算方式为：以尚欠借款本金为基数按年利率10.44%计付）。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权在被告吴愚未履行本判决前项债务的范围内，就被告吴愚所有的重庆市璧山区青杠街道大字街×××等2处（×××、×××）的抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、被告胡忠惠在第一项债务范围内就抵押财产清偿后的不足部分承担连带还款责任。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11 652.93元，被告吴愚、胡忠惠负担（限二被告于本判决生效后七日内向本院缴纳），原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的案件受理费11 652.93元，待本判决生效后予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间届满后起算。  审 判 员   莫婷婷  二〇二一年七月十六日 法 官助 理   姜 利书 记 员   黄麟惠 1