文书内容湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0103民初4820号原告：长沙农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省长沙市天心区。法定代表人：胡善良，董事长。委托诉讼代理人:卢健秋,湖南恒昌律师事务所律师。委托诉讼代理人:段妙红，湖南恒昌律师事务所律师。被告：彭志钢，男，1983年9月18日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。被告：刘水花，女，1983年6月1日出生，汉族，住湖南省长沙市雨花区。原告长沙农村商业银行股份有限公司（以下简称长沙农商行）诉被告彭志钢、刘水花信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日受理后，依法适用简易程序由审判员戎群独任审判，于2021年7月1日公开开庭进行了审理。原告长沙农商行的委托诉讼代理人卢健秋到庭参加了诉讼，被告彭志钢、刘水花经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审判，现已审理终结。原告长沙农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告彭志钢立即归还原告截止2019年11月12日个人信用卡欠款96757.59元，其中借款本金49504.54元，利息28386.87元，违约金18866.18元，此后利息与相关费用按《福祥贷记卡领用合约》约定的计算方式算至清偿日止,最终欠款以归还当日实际结算金额为准;2、判令被告刘水花对上述债务承担连带清偿责任；3、判令被告彭志钢、被告刘水花承担本案全部诉讼费用、保全费、公告费等相关费用。事实及理由：被告彭志钢在原告处申办了一张信用卡，授信额度50000元。被告刘水花签署了《共同债务人承诺书》。截止2019年11月12日，被告彭志钢陆续透支96757.59元未归还，且未按约定履行其还本付息的义务，其行为已构成违约，经原告多次催讨无果，故诉至法院。被告彭志钢、刘水花未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2015年5月19日，被告彭志钢（乙方）填写《福祥贷记卡申请表》，向长沙芙蓉农村合作银行（甲方）申领信用卡，并承诺遵守《福祥贷记卡领用合约》的各项规则，申请表包含了申请要求、个人基本资料、账单寄送地址等内容。申请表背面的《福祥贷记卡领用合约》主要约定：一、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；二、乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；三、利息按日利率万分之五收取，按月计收复利；四、还款先后顺序为：上期有欠款的，先还上期，再还本期。逾期1~90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后预借现金本金、消费本金的顺序进行还款。逾期91天（含）以上的，按照先预借现金本金、消费本金、后应收利息、各项费用的顺序进行还款。长沙芙蓉农村合作银行审核后于2015年5月22日向被告彭志钢发放账号为6229060062043100、授信额度为50000元的信用卡一张。之后，被告彭志钢使用该信用卡多次进行透支消费，但未按约还款。被告彭志钢最后一笔消费时间为2017年2月23日。根据原告长沙农商行提交的交易流水中载明内容，账单日（即对被告当期透支金额及利息进行结算的日期）为每月15日，到期还款日为账单日后第25日。根据原告长沙农商行提供的信用卡系统截图显示，截止2019年11月12日，被告彭志钢共欠付原告长沙农商行透支消费借款本金49504.54元，利息28386.87元，违约金18866.18元。此后，被告彭志钢于2021年3月23日向原告长沙农商行还款500元，原告长沙农商行自认上述还款为偿还本金。截止2021年7月1日，被告彭志钢尚欠付原告长沙农商行信用卡透支消费本金49004.54元及相应的利息、违约金。已逾期还款超过90天。原告长沙农商行催收无果，遂诉至本院。另查明，湘银监复【2016】231号《中国银监会湖南监管局关于长沙农村商业银行股份有限公司开业的批复》载明：同意长沙农村商业银行股份有限公司及其辖内168个分支机构开业，该行开业的同时，长沙芙蓉农村合作银行及所辖分支机构自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接。以上事实，有原告长沙农商行提交的《福祥贷记卡申请表》、《福祥贷记卡领用合约》、交易流水、余额构成表等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告彭志钢向长沙芙蓉农村合作银行申领信用卡并同意遵守其提供的《福祥贷记卡领用合约》，长沙芙蓉农村合作银行经审核后发放了信用卡，双方借款合同关系成立，合法有效。长沙芙蓉农村合作银行依约提供了信用卡额度，被告彭志钢透支款项后未能依约按时足额还本付息。2016年后长沙芙蓉农村合作银行的债权债务由原告长沙农商行承接。截止2021年7月1日，被告彭志钢尚欠信用卡借款本金49004.54元，其行为已构成违约，应承担归还借款本金并偿付利息、违约金的违约责任；关于利息及违约金，原告长沙农商行主张按日利率万分之五收取利息，并计算复利，同时按每月最低还款额未还部分的5%收取违约金。因利息即可弥补被告彭志钢逾期还款给原告长沙农商行造成的损失，如同时计算利息、违约金，则明显高于被告彭志钢违约给原告长沙农商行造成的损失，本院对此酌情认定截至2019年11月12日止被告彭志钢应支付原告长沙农商行的利息、违约金一并计算为28386.87元。自2019年11月13日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及各项费用，据前所述，本院酌情一并调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告彭志钢逾期还款已超过90天，根据《福祥贷记卡领用合约》的约定，被告彭志钢偿还的款项应按本金、利息、各项费用的顺序冲还。原告长沙农商行起诉要求被告刘水花对被告彭志钢的上述债务承担连带清偿责任，未提交证据予以证明，该项诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》（法释〔2020〕15号）第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告彭志钢于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付借款本金49004.54元；二、限被告彭志钢于本判决生效之日起十日内向原告长沙农村商业银行股份有限公司支付利息和违约金28386.87元（截止2019年11月12日）；后续利息、各项费用以未还借款本金为基数，按每日万分之四标准，从2019年11月13日起计算至借款本金实际清偿之日止；以上第一、二项给付义务，按先本金，后利息、各项费用的顺序冲还；三、驳回原告长沙农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告彭志钢未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2218元，减半收取1109元，由被告彭志钢承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  戎群二〇二一年七月十九日法官助理李磊代理书记员熊哲附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》法释〔2020〕15号第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。