广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初1211号原告：湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海滨六路19号一至八层。负责人：李鸿伟，行长。委托诉讼代理人：杨翠华，该支行风险管理部办事员。被告：廖国端，男，汉族，1990年3月4日出生，住湛江市霞山区。原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行诉被告廖国端金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨翠华到庭参加诉讼，被告廖国端经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告提前偿还原告借款本息264324.63元，其中本金248886.26元、利息15438.37元（该利息计至2021年2月21日，2021年2月22日起至还清本息之日止，罚息以未清偿的本金为基数，按年利率10.032%计算，对不能按时支付的利息，按年利率10.032%按日计收复利）；2.请求判决被告承担本案的诉讼费用。原告在庭审中明确被告提前偿还案涉借款本息即系主张解除案涉借款合同。事实与理由：被告廖国端以消费为由向原告借款261200元，双方于2019年9月10日签订了《悦农e贷电子借款合同(等额分期)》(合同编号：10020199800905243)，双方在合同中约定：被告廖国端向原告借款261200元，期限5年即从2019年9月10日至2024年9月10日，借款利率按年息6.688%计算，还款方式是按月等额本息还款，每月的20日为结息日。借款如未能按时清偿的，从逾期之日起，原告有权对未能清偿部分按合同约定利率上浮50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利。如果被告违约的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息，对于被告未还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。该笔贷款发放后，被告廖国端仅清偿8期本息，截至2021年2月21日，尚欠本金248886.26元，利息15438.37元，已违反双方签定的案涉合同还款约定，未能按期归还借款本金及所欠利息，显属违约。原告为了维护合法权益，特向法院提起诉讼。另，由于原告机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市赤坎区农村信用合作联社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行”。湛江市赤坎区农村信用合作联社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行承继。鉴此，湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行作为此案原告。被告廖国端未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、借款合同约定概况：2019年9月10日，被告廖国端（借款人）通过下载广东农信APP并登录该软件后，与湛江市赤坎区农村信用合作联社（以下简称赤坎农信社）（贷款人）网上签订了编号为10020199800905243的《悦农e贷电子借款合同(等额分期)》（以下简称《借款合同》），合同约定贷款人授予借款人最高借款本金额度261200元，使用方式为可循环使用，借款额度有效期自2019年9月10日至2024年9月10日。具体支付方式为借款人自主支付。借款人无需逐笔签订借款合同，每笔借款及还款金额、借款利率等要素以贷款人形成的电子记录为准。本合同贷款还款方式采取等额本息法。自借款款项发放到借款人指定账户之日开始计算利息，每月20日为贷款结息日，每月21日为贷款本息扣款日。本合同项下贷款利率采取浮动利率方式，在基准利率水平上上浮40.8%，贷款利率计算基础的基准利率为4.75%，贷款执行利率=贷款基准利率×（1+浮动比例）。日利率=年利率/360=月利率/30。贷款逾期的，贷款人从逾期之日起按逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息，直至本息清偿为止。逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%，对不能按时支付的利息，按上述逾期罚息利率按日计收复利。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，构成借款人在本合同项下的违约，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。二、案涉合同履行情况：赤坎农信社于2019年9月10日向被告廖国端发放借款261200元，年利率为6.688%。被告仅清偿8期本息，自2020年5月21日起出现逾期还款的情形。截至2021年2月21日，尚欠本金248886.26元，利息、罚息和复利合计15438.37元。三、原告主体资格概况：根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复﹝2019﹞859号）及《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行、麻章支行等5家一级支行和74家二级支行，承继了湛江市赤坎区农村信用合作联社等合作联社的全部贷款债权债务。本案中，自2019年10月30日起，赤坎农信社的全部贷款债权债务由原告承继。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，《借款合同》系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，赤坎农信社及被告均应恪守履行。赤坎农信社依约向被告发放了案涉借款，但被告未按合同约定履行按时足额还款义务，显属违约，应当承担违约责任。原告承继了赤坎农信社的债权，依法享有案涉债权，故原告主张解除案涉合同及请求被告偿还借款本金、利息、罚息和复利的诉请，依法有据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条第一、二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除被告廖国端与湛江市赤坎区农村信用合作联社于2019年9月10日签订的编号为10020199800905243《悦农e贷电子借款合同(等额分期)》。二、限被告廖国端于本判决生效之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行偿还欠款本金248886.26元及支付利息、罚息和复利合计15438.37元（2021年2月22日起的罚息以未清偿的本金为基数，按年利率10.032%计算至以上款项付清之日止，并对不能按时支付的利息，按年利率10.032%按日计收复利）。以上罚息、复利总计以不超过年利率24%为限。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5264.88元，减半收取2632.44元，财产保全费1841.62元，由被告廖国端负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年七月二十三日书记员  刘晨曦附：相关法律条文规定《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百六十二条第二款当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十五条第二款当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条第一、二款合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。