浙江省金华市婺城区人民法院民事判决书（2021）浙0702民初5515号        原告：中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司，住所地浙江省金华市婺城区中山路293号。                负责人：金李沈，总经理。                委托诉讼代理人：洪小仙，女，公司员工。                委托诉讼代理人：郑笑，男，公司员工。                被告：叶兴阳，男，1987年2月27日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区，公民身份号码XXX。                被告：杜芯薇，女，1992年4月27日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区，公民身份号码XXX。                原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司与被告叶兴阳、杜芯薇保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月29日公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告的委托诉讼代理人洪小仙到庭参加诉讼，被告叶兴阳、杜芯薇经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。                原告向本院提出诉讼请求：1．两被告共同支付原告代偿款42619.08元及截至代偿日应收保险费2650.65元；2．两被告支付违约金6971.53元（违约金以代偿款和应收保险费总金额45269.73元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍即年利率15.4％自2020年4月17日起暂算至2021年4月17日止，此后违约金仍按此标准计算至实际履行之日止）；3．由两被告承担本案的诉讼费用、公告费等。事实与理由：2019年8月27日，被告叶兴阳因生产生活所需向华夏银行股份有限公司金华分行（以下简称华夏金华银行）贷款，双方签订《个人保险保证借款合同》，约定：“贷款金额为47000元，贷款期限为36个月（2019年8月27日至2022年8月27日），贷款年利率为6.65％，贷款偿还方式为等额还本付息、按月共分36期对日偿还。”华夏金华银行于2019年8月27日向被告叶兴阳支付贷款47000元。2019年8月22日，被告叶兴阳在原告处投保个人信用贷款保证保险。2019年8月26日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，双方约定：“被保险人为华夏金华银行；贷款金额为47000元；贷款年利率为6.65％；保险费为31807.08元；特别约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，以及滞纳金。滞纳金按尚欠全部款项每日0.06％计算；被告并向原告支付因催收产生的其他费用。”同时，被告杜芯薇在2019年8月26日自愿向原告出具《承诺书》一份，承诺对叶兴阳的债务承担共同还款责任。但被告叶兴阳贷款后并未按照合同约定按时履行还款义务，也未按时交纳保费，仅归还5期贷款本息和5期保险费及6期部分保险费0.02元。原告及华夏金华银行多次催讨后仍未按时支付。因被告叶兴阳在还款期限内未向华夏金华银行偿还贷款本息，故原告按照保险合同的约定，于2020年4月17日向华夏金华银行支付代偿款42619.08元并依法取得代位求偿的权利。综上，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律规定，特诉至贵院，望判如所请。                被告叶兴阳、杜芯薇未作答辩，亦未向本院提交证据。                经审理本院认定本案事实如下：2019年8月26日，被告叶兴阳（投保人）向原告（保险人）投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具保单号为PBBR201933070000000370的个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人叶兴阳，被保险人华夏金华银行；贷款金额47000元；保险费31807.08元，每月保险费883.53元，保险金额51973.71元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天；费率1.7％（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；特别约定载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。被保险人根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，向投保人收取滞纳金。                个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。                2018年8月26日，被告叶兴阳向原告出具《个人贷款保证保险资金使用说明书》及《客户声明书》，载明拟贷款金额为肆万柒万元，借款期限为36个月，并已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65％，本次贷款保险年保费率为20.4％，退保费率标准，提前还款手续等。                2019年8月27日，被告叶兴阳（借款人）与华夏金华银行（贷款人）签订《个人保险保证借款合同》一份，约定：贷款金额为肆万柒仟元；贷款期限为36个月，自2019年8月27日至2022年8月27日止；实际贷款期限以借款凭证为准，本贷款不办理展期；本合同项下贷款利率为年利率6.65％，利息自贷款发放之日起计算；若合同签订日至贷款发放期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率上浮40％执行，贷款发放后遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年初进行调整，调整后的利率自次年第一个付息日或还款日起开始适用；还款方式为按约等额还本付息法；借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本借款对应信用保险的应缴保费则构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人自逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50％计收罚息；借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。                被告杜芯薇于2019年8月26日向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺愿意作为投保人的共同还款人，承担共同还款连带责任，在承担个人信用贷款保证保险及借款合同中规定的还款责任时，按保险人、贷款人要求的期限、金额和方式还款。                2019年8月27日，华夏金华银行按约发放贷款47000元，贷款到期日为2022年8月27日，首期执行贷款年利率6.65％。被告借款后未能按约履行，归还5期贷款本息及保险费及6期部分保险费0.02元后未再偿还贷款，亦未全额支付保险费。华夏金华银行向原告提出索赔申请。为此，原告依保险合同的约定，于2020年4月17日支付华夏金华银行代偿款42619.08元（包括剩余本金41971.74元、贷款利息601.96元、逾期罚息45.38元）。2020年11月9日，华夏金华银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，证明代偿款42619.08元已于2020年4月17日收到，并同意收到赔款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查，自被告逾期未付保费之日起至保险事故发生之日止，被告尚欠付保费2650.65元。                以上事实有原告提供的个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险资金使用说明书、客户说明书、承诺书、个人贷款合同、贷款借据、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷佐证。                本院认为：本案系民法典施行前的法律事实引起的保险人代位求偿权纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定。被告叶兴阳与被保险人华夏金华银行签订个人贷款合同及在原告处投保个人信用贷款保证保险事实清楚，合同合法有效。被告叶兴阳未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认。被告叶兴阳在原告赔偿后亦未向原告履行还款义务，故原告有权要求被告归还其向被保险人支付的全部赔偿款项，且被告叶兴阳理应依约支付原告代偿款项之前尚未支付的保费2650.65元。被告叶兴阳的行为已构成违约，应承担违约责任，合同约定的违约金过高，原告自愿按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍即年利率15.4％计算不违反法律规定，本院予以确认。被告杜芯薇向原告出具共同还款承诺书，应在承诺书约定的范围内担共同还款责任。被告叶兴阳、杜芯薇经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系对其自身诉权的放弃，本院依法缺席判决，由此产生的不利后果应由其自负。                综上，原告的诉请合法有据部分，本院予以支持，其余不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：                一、被告叶兴阳、杜芯薇于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司代偿款42619.08元、保险费2650.65元并支付违约金6654.50元（违约金以未付代偿款为基数自2020年4月17日起按年利率15.4％暂算至2021年4月17日，此后违约金仍按此标准计算至实际履行完毕之日止）；                二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司金华市分公司其他诉讼请求。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费1106元，减半收取计553元（原告已预交），由被告叶兴阳、杜芯薇负担。                如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。                    审判员卢庆兰    二○二一年七月二十九日            代书记员王文霞