陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书(2021)   陕1002民初2034号 原告：商洛市住房公积金管理中心，住所地商洛市商州区北新街111号。统一社会信用代码：126110007769828736。法定代表人：胡智军，主任。委托诉讼代理人：王芝芬，陕西秦南律师事务所律师。被告：唐晓琴，女，1981年3月10日出生，汉族，住商洛市商州区。被告：王力，男，1981年12月28日出生，汉族，住商洛市商州区。原告商洛市住房公积金管理中心与被告唐晓琴、王力借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告商洛市住房公积金管理中心的委托诉讼代理人王芝芬与被告唐晓琴、王力均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告商洛市住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求： 1、判令原告与二被告2015年11月20日签订的《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》于2021年5月20日解除；2、判令二被告偿还原告借款本金78576.05元，并从2021年2月26日起，以78576.05元为基数、利息按中国人民银行公布的同类同期公积金贷款利率计息至付清之日止。截止2021年5月18日，被告拖欠逾期利息628.24元、逾期罚息30.95元；3、诉讼费由二被告承担。事实和理由：2015年11月20日，二被告因购买陕西大林实业有限公司A座东单元21层22213号房屋向原告申请个人住房公积金贷款150000元，同日原告与二被告签订编号为2015537的《商洛市住房中心个人住房委托贷款合同书》，约定：商洛市住房公积金管理中心为被告提供住房公积金借款150000元；期限120个月，自2015年11月25日至2025年11月25日止；年利率3.25%，如遇国家利率调整，按规定执行，违约罚息按人民银行规定执行。2015年11月23日，原告向中国建设银行股份有限公司商洛分行发出2015537号《个人住房公积金委托贷款发放通知书》，委托该行向二被告发放贷款150000元，贷款期限自2015年11月25日至2025年11月25日止。同日，原告作为甲方、二被告作为乙方、被告唐晓琴所在单位商洛学院作为丙方，三方共同签订《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》，约定乙方自愿以其本人所在单位工资账户的工资领取权作担保，同意由借款发放银行每月从其个人工资中扣除1465.79元，直接划入甲方指定账户，用于偿还借款本息。2015年12月25日二被告以唐晓琴银行账号XXXXXXXXXXXXXXX8141开始偿还贷款，但2021年2月26日起，二被告多次逾期还款，截止2021年5月18日二被告累计拖欠期数3期、连续拖欠期数6期，未偿还的本金余额为78576.05元，拖欠本金罚息30.95元、拖欠利息628.24元。原告多次催要未果，现原告依法诉至法院，请依法判决。被告唐晓琴辨称，1.请求法院依法判决原、被告2015年11月23日签订的《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》无效；判令原告向被告返还2018年3月至2020年9月从被告工资账户中扣划的43973.70元，并按照双方约定3.25%支付利息。判令原告返还被告商品房买卖合同（合同编号：JY2015-22213）原件。2.因《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》是原告与被告王力恶意串通，欺诈导致被告唐晓琴在重大误解的情形下签署的；且甲方签字时间与乙方、丙方不一致，合同当事人地位不平等，被告唐晓琴在原告工作人员的欺诈、怂恿的情况下签署的。2020年10月19日被告唐晓琴曾向原告提交《SLzfgjj-8公积金贷款情况说明与诉求》，要求自2020年10月起被告唐晓琴不再偿还贷款，由被告王力偿还，原告已短信回复“您所申请的受理编号为：61FW3300100061100020101900101的审批事项已经办结”说明原告已经认可了唐晓琴的诉求。但2021年3月，被告唐晓琴在查询自己的住房公积金余额时发现原告于2020年12月29日未经其知晓、同意从其公积金账户中盗取5880.31元。故要求判令原告双倍返还即11760.62元，并请求法院追究相关涉事人员的法律责任。3.在贷款期间，被告王力的个人住房公积金账户分别于2017年9月13日提取50000元、2018年7月31日提取14000元、2020年3月24日提取20000元共计84000元，属于原告对质押权的放弃，现原告主张78576.05元属无理要求，请求法院予以驳回。4.本案诉讼费由原告承担。另外，贷款前提交的资料中王力为借款人，被告唐晓琴是配偶，《谈话备忘录》中所签的“唐晓琴”不是被告唐晓琴签的，提交的结婚证持证人也是被告王力，原告利用自身是国家事业单位的公信力，通知被告唐晓琴签字，侵犯了被告唐晓琴的知情权和财产权；原告未尽到审核义务致使被告唐晓琴在受到王力和陕西大林实业有限公司合谋欺诈的情况下再次受到原告和王力的合谋欺诈，扩大了被告唐晓琴的损失。被告王力未书面答辩，审理中辩称，2015年11月被告王力和唐晓琴以夫妻名义共同向原告贷款150000元属实。二被告按照程序办理，被告唐晓琴对整个贷款程序是知晓的，不存在欺诈行为；贷款资料是二被告共同提交的，并按照要求进行面签，其中的《谈话备忘录》上唐晓琴的签字是在唐晓琴知情的情况下王力代签的。贷款后因其他原因被告王力并没有实际购买锦园叁号的房屋。贷款发放后至2018年是被告王力将钱给被告唐晓琴用来还款，2018年7月份之后是唐晓琴还款的，后来因为二被告婚姻产生分歧，被告唐晓琴还了一部分后没有再继续偿还，因此原告提起的诉讼。本院经审理认定本案的法律事实如下：被告王力与被告唐晓琴2005年12月23日登记结婚。2015年11月被告唐晓琴、王力以被告王力与陕西大林实业有限公司签订合同编号为JY2015-22213号商品房买卖合同为由，向原告商洛市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，并按照要求提交购房合同、收据等复印件、二被告的征信报告等材料后，2015年11月20日被告唐晓琴作为借款申请人、被告王力作为共同申请人向原告提交《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款申请表》。原告（甲方）与被告唐晓琴（乙方）、商洛学院（丙方）在《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》中约定“甲方从本协议生效之日起，通过委托银行为乙方提供住房公积金个人住房借款壹拾伍万元，期限为120个月，年利率3.25%，若遇国家利率调整，于调整的次年1月1日起，按规定增减，甲方不再另行通知。若乙方逾期还款，逾期罚息按人民银行规定执行。乙方自愿以其本人所在单位工资账户的工资领取权作担保，同意由借款发放银行每月从其个人工资中扣除1465.79元，直接划入甲方指定账户，用于偿还借款本息。同时，乙方不得再用工资领取权作其他任何担保或质押。若乙方工资不足偿还当月借款本息时，乙方须以现金方式及时补足当月应偿还借款本息。乙方不得把借款挪作他用，否则，甲方有权提前收回借款。若乙方贷款发生逾期，丙方应协助办理提取乙方住房公积金账户余额偿还贷款本息……”。2015年11月20日乙方唐晓琴和丙方商洛学院签字、被告王力在乙方共同债务人处签字，2015年11月23日甲方签字。被告唐晓琴、王力在办理上述借款手续时，提供有各自的身份证复印件、结婚证复印件、单位收入证明、账户明细等。2015年11月23日，原告向中国建设银行商洛分行发出2015537号个人住房公积金委托贷款发放通知书，委托该行将150000元贷款的发放至被告唐晓琴的账户中，被告唐晓琴已取得上述贷款。后二被告按约定从2015年12月25日起至2020年9月25日每月足额向原告归还了借款本息共计85015.82元，其中本金66445.78元、利息18570.04元。被告此后于2020年10月27日偿还利息1.43元、2020年12月21日偿还逾期利息罚息1.26元。2020年12月29日原告从被告唐晓琴的个人住房公积金账户中扣划5880.31元，分别抵偿本金4978.17元、利息883.56元、罚息（含逾期本金罚息和逾期利息罚息）18.58元。2021年1月24日后，二被告一直未还款，至今仍欠原告借款本金78576.05元及相应的利息、罚息。另查明，被告王力的公积金账户分别于2017年9月13日提取50000元、2018年7月31日提取14000元、2020年3月24日提取20000元共计84000元。2020年10月18日被告唐晓琴向原告提交《SLzfgjj-8公积金贷款情况说明与诉求》，主要内容为“要求从2020年10月起被告唐晓琴不再偿还公积金贷款，由原告联系被告王力偿还”，原告未作明确答复。上述事实，有原告提供的商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款审批表、个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书、个人住房公积金委托贷款发放通知书、申请人唐晓琴的收入证明及身份证复印件、共同债务人王力收入证明及身份证复印件、唐晓琴与王力结婚证复印件、贷款个人明细、账户明细，被告唐晓琴书写的《SLzfgjj-8公积金贷款情况说明与诉求》以及原、被告陈述等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告商洛市住房公积金管理中心与被告唐晓琴、王力签订的《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》真实、合法、有效，双方当事人均应按约定行使权利、履行义务。被告唐晓琴主张该协议因欺诈、重大误解而无效，但未能提供充分证据证明，故被告的该辩解观点不能成立。上述协议签订后，原告已按约定提供了150000元贷款，履行了自己的合同义务。被告唐晓琴及共同债务人王力未按约定期限及时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告唐晓琴2020年10月18日向原告明确表示其不再偿还该笔贷款，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条规定，在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，对方可以解除合同。现原告起诉要求解除《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》并要求被告偿还剩余借款本金及利息，于法有据，应予支持。原告主张《商洛市住房公积金管理中心个人住房委托贷款工资领取权质押担保协议书》于2021年5月20日解除，但原告并未提供证据证明其给被告发出解除合同的通知，根据法律规定，该合同从诉状副本送达被告时解除，该案中诉状副本均于2021年6月1日送达二被告，故解除日期应为2021年6月1日。二被告从2021年1月份之后没有偿还过借款，现原告主张二被告应从2021年2月26日开始支付逾期利息、罚息，符合法律规定，应予支持。被告逾期后，原告按照约定从被告唐晓琴个人住房公积金账户中扣划的5880.31元用于抵扣被告未偿还的借款本息，于法有据，故被告唐晓琴主张原告该行为为盗取行为，侵犯其财产权并要求赔偿的辩解观点不能成立。被告唐晓琴要求原告返还其已正常偿还的借款本息43973.70元并按照3.25%支付利息，于法无据，不予支持。被告唐晓琴辩称在贷款期间被告王力的公积金账户共计提取84000元，属于原告对自己债权、质权的放弃，因为公积金贷款属于夫妻共同债务，二被告均有足额偿还的义务。婚姻存续期间的住房公积金属于夫妻共同财产，加之按照相关法律法规规定，在住房公积金贷款按期偿还的条件下可以提取公积金账户余额，因此被告王力提取公积金并不代表原告对其债权、质权的放弃，被告唐晓琴的该辩解观点不能成立。被告唐晓琴辩称，原告和被告王力合谋侵犯其财产权、扩大其财产损失，但未提供证据证明，加之被告唐晓琴作为完全民事行为能力人，其应该知晓在贷款合同、工资领取权质押担保协议等相关合同上签字的法律后果，故对其该辩解观点不予采纳。唐晓琴要求原告返还商品房买卖合同原件，但未提供原告持有该合同原件的证据，故不予支持；被告唐晓琴要求追究相关涉事人员的法律责任不属于本案审理范围，本案不予处理。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百六十三条、第五百六十四条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告商洛市住房公积金管理中心与被告唐晓琴签订的《商洛市住房公积金个人住房委托贷款工资质押担保协议书》于2021年6月1日解除；二、被告唐晓琴、王力于本判决生效之日起10日内向原告商洛市住房公积金管理中心归还借款本金78576.05元及利息、罚息（利息及罚息从2012年2月26日起，按中国人民银行公布的同类同期公积金贷款利率计算，至本判决确定的履行期限届满之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1764元，减半收取882元，由被告唐晓琴、王力负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。               审    判    员     王贵珍               二O二一年七月二十二日                法  官  助  理     周  茜                书    记    员     吕文娟