重庆市万州区人民法院民事判决书 (2021)渝0101民初6890号 原告：重庆三峡银行股份有限公司北山支行，住所地重庆市万州区北山大道339号，统一社会信用代码915001010772567921。负责人：张凌，女，1980年12月19日出生，汉族，住重庆市万州区，该支行行长。委托诉讼代理人：雷晓霖，重庆索通(万州)律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：胡放，重庆索通(万州)律师事务所律师，一般代理。被告：熊少全，男，1963年6月25日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆三峡银行股份有限公司北山支行(以下简称三峡银行北山支行)与被告熊少全抵押合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月6日公开开庭进行了审理。原告三峡银行北山支行的委托诉讼代理人雷晓霖、胡放到庭参加诉讼，被告熊少全经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2018年3月16日，原告三峡银行北山支行(贷款人)和熊少全（借款人）签订编号为渝三银GRJP02032018100013号《个人借款合同》，约定：贷款金额290万元，期限为3年，年利率为6.9%，通用条款约定逾期罚息、复利计算标准为执行利率上浮50%计算。还款方式为按月结息，到期还本。同日，陈然、熊绍芬、骆娟就此笔借款分别与原告签订了《保证合同》，约定承担连带保证责任。同日，被告熊少全和原告签订了《抵押合同》，由熊少全提供其名下的四套房产作本笔借款的抵押担保，并办理了抵押权登记。同月21日该笔贷款发放至熊少全指定账户。贷款发放后，熊少全未能按期还本付息。二、金融借款合同履行情况：贷款于2018年3月21日发放后，熊少全从2019年7月起，开始逾期支付利息。2019年9月23日，原告重庆三峡银行股份有限公司北山支行宣布此笔借款提前到期，并向被告熊少全及保证人分别寄送了宣布贷款提前到期和承担保证责任的函。之后，被告熊少全仍未归还借款至今，保证人也未代偿借款本息。三、实现债权的费用支出情况：原告三峡银行北山支行2021年5月13日为收回此笔借款支付律师费3000元。四、与本案相关的情况：2020年7月28日，本案被告熊少全因犯非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪、诈骗罪等被重庆市梁平区人民法院(2019)渝0155刑初288号刑事判决书判处执行有期徒刑二十年，并处罚金540万元。本案所涉贷款290万元列为骗取贷款的犯罪事实之一，该判决已生效。在该判决书中，认定熊少全在申请本案所涉贷款过程中，提供的贷款申请资料中，重庆市水井沟餐饮有限公司和浙江正生进出口有限公司签订的购销合同及谭蕾和陈然签订的装修承包合同是虚假合同。该判决将此次借款列为骗取贷款罪的犯罪事实之一。该份刑事判决书还判决由被告熊少全退赔原告三峡银行北山支行290万元。2021年4月14日，原告三峡银行北山支行以熊少全、陈然、熊绍芬、骆娟为被告向本院起诉。在审理过程中，原告于2021年4月22日申请撤回了对陈然、熊绍芬、骆娟的起诉并变更了诉讼请求。2021年5月20日，本案承办法官对被告熊少全进行了调查询问。在调查过程中，熊少全对此笔贷款的真实性予以认可，否认了原告工作人员在办理此笔贷款过程中有任何违纪违规行为。熊少全对原告提交的全部证据的真实性均予以认可。对原告的诉讼请求其认为只应该按照刑事判决书确定的退赔金额归还本金。五、原告三峡银行北山支行在本案中的诉讼请求：1.请求判决确认原告对熊少全提供抵押担保的位于重庆市渝北区××街道××路××号××幢××号房屋（房产证号分别为渝（2017）渝北区不动产权第0××7号、渝（2017）渝北区不动产权第0××5号、渝（2017）渝北区不动产权第0××6号、渝（2017）渝北区不动产权第0××3号）享有抵押权。2.判令原告有权以上述四套房产折价或拍卖、变卖后的价款在熊少全所欠原告的借款本金290万元及利息、罚息、复利和案件受理费、律师费范围内享有优先受偿权。其中：截止2019年9月23日的利息为53291.36元，从2019年9月24日至欠款本息结清时的利息（含复利和罚息）计算为：罚息以尚欠本金290万元为基数，复利以罚息为基数，均按约定年利率6.9%上浮50%计算。本院认为，原告三峡银行北山支行和被告熊少全2018年3月16日签订的《抵押合同》(渝三银DYp2018031600000030号)系同日双方签订的《个人借款合同》（渝三银GRJp02032018100013号）的从合同。要认定本案所涉抵押合同的效力，必须先审查双方签订的主合同的效力。虽然本案借款人熊少全因涉嫌骗取贷款罪被追究刑事责任，本案所涉贷款也列为其骗取贷款的犯罪事实之一。但是从重庆市梁平区人民法院（2019）渝0155刑初288号刑事判决书审理查明并认定的事实来看，熊少全向三峡银行北山支行申请这笔290万元的贷款过程中，违法的地方是熊少全提交申请资料中的重庆市水井沟餐饮有限公司和浙江正生进出口有限公司签订的购销合同及谭蕾和陈然签订的装修承包合同是虚假合同。而熊少全申请贷款、原告发放贷款、双方约定贷款利率、还款方式和期限、被告熊少全提供名下房产作为抵押担保、保证人所签保证合同均无证据证明不是真实意思表示。熊少全申请此笔贷款，并不具有非法占有的主观目的，贷款后也在一定时期按期归还了利息，具有履行合同的意愿。而三峡银行北山支行是被欺诈的一方，该行在办理贷款过程中，并未参与骗取贷款等不法行为。熊少全在申请贷款时，提供了真实有效的抵押担保物并办理了抵押登记，也提供了几名保证人。因此虽然其采用了刑法所规制的虚假手段，但是其借款的意思是真实的，出借方三峡银行北山支行未参与骗贷行为，其出借意思也是真实的。其按照双方合同约定发放的贷款，并无明显过错。从原告三峡银行北山支行和熊少全签订的《个人借款合同》来看，并不符合合同法第五十二条规定的无效的情形，该借款合同也未经法定程序撤销。因此，本院认定双方签订的《个人借款合同》成立并生效。本案所涉的《抵押合同》系双方签订，抵押合同中对所担保的主债权的范围、担保责任的发生、抵押权的担保期限、抵押权的实现、抵押登记的办理、抵押合同与主合同的关系等均进行了明确具体的约定，抵押人熊少全提供了其拥有产权的名下房产作为抵押担保物，并办理了抵押权登记手续。因此，双方签订的抵押合同已经成立并生效，原告三峡银行北山支行有权就被告熊少全提供的抵押物四套房产享有的抵押权也依法成立。原告有权就该四套房产处置变现的价值在本案所涉贷款本金290万元、利息及主债权范围内包括的其他实现债权的费用范围内享有优先受偿权。原告提交的证据已充分证明原告已经于2019年9月23日宣布贷款提前到期，其主张的欠付本金290万元及截止2019年9月23日欠付的利息和复利为53291.36元，以及从2019年9月24日至欠款本息结清时的利息（含复利和罚息）按约定年利率6.9%上浮50%计算均符合双方合同约定，也不违反法律规定，本院予以支持。关于被告熊少全抗辩的其欠付三峡银行北山支行的借款总额应当是重庆市梁平区人民法院（2019）渝0155刑初288号刑事判决书确定的290万元，对超过290万元的部分不应承担偿还责任。本院认为其主张不能成立。该份刑事判决书只是明确熊少全应退赔三峡银行北山支行290万元，并未对借款利息、罚息及实现债权等费用作出处理。本院在本案中已经认定双方借款合同成立且有效，故熊少全应按照借款合同约定承担还本付息责任。因熊少全未按照合同约定还本付息，构成违约，应当按照借款合同第七条、第十四条第（四）项的约定和法律规定承担违约责任，除了给付290万元借款本金外，尚需承担欠付利息、罚息和复利以及实现债权的合理费用。原告享有的上述债权，与重庆市梁平区人民法院（2019）渝0155刑初288号刑事判决书中确定的熊少全应退赔原告的款项在执行中应相互抵扣。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十二条、第五十五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、原告重庆三峡银行股份有限公司北山支行对被告熊少全提供抵押担保的位于重庆市渝北区××街道××路××号××幢××号房屋［房产证号分别为渝（2017）渝北区不动产权第0××7号、渝（2017）渝北区不动产权第0××5号、渝（2017）渝北区不动产权第0××6号、渝（2017）渝北区不动产权第0××3号］享有抵押权和优先受偿权；二、原告重庆三峡银行股份有限公司北山支行有权以上述四套房产折价或变卖、拍卖后的价款在被告熊少全所欠原告的借款本金290万元及利息、复利、罚息以及实现上述债权的费用(包括案件受理费15000元、律师费3000元)范围内优先受偿。其中：欠付本金为2900000元，截止2019年9月23日的利息和复利为53291.36元，从2019年9月24日至欠款本息结清时的利息（含复利和罚息）按以下标准计算：罚息以尚欠本金290万元为基数，复利以罚息为基数，均按约定年利率6.9%上浮50%计算；三、原告重庆三峡银行股份有限公司北山支行享有的本判决第一项、第二项确认的债权，与重庆市梁平区人民法院(2019)渝0155刑初288号刑事判决书中确定的熊少全应退赔重庆三峡银行股份有限公司北山支行的款项在执行中相互抵扣；四、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司北山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30000元，减半收取15000元，由被告熊少全负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。  审判员  何  云   二〇二一年七月十三日 书记员  唐荧嫔书记员  许人耀