山东省费县人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1325民初2520号原告：山东新华书店集团有限公司费县分公司，住所地：费县建设路中段南，统一社会信用代码：913713255903432803。代表人：陈峰，经理。委托诉讼代理人：刘玉银，山东启蒙律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司，住所地：济南市历下区泺源大街88号，统一社会信用代码：9137010096471813XB。代表人：孙建，总经理。委托诉讼代理人：侯德莲、闫笛，山东图文律师事务所律师。第三人：侯丙成，系侯家广之父，1929年6月1日出生，汉族，居民，住山东省费县。第三人：査传怀，系侯家广之妻，1959年12月7日出生，汉族，居民，住山东省临沂市费县。第三人：侯萍，系侯家广之长女，1986年5月24日出生，汉族，居民，住山东省临沂市费县。第三人：侯广梅，系侯家广之次女，1990年9月27日出生，汉族，居民，住济南市历城区。第三人：侯怡雪，系侯家广之三女，1992年2月1日出生，汉族，居民，住北京市海淀区。第三人共同委托诉讼代理人：王丽，山东信誉永恒律师事务所律师。原告山东新华书店集团有限公司费县分公司（以下简称新华书店费县公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司（以下简称人保济南公司）、第三人侯丙成、査传怀、侯萍、侯广梅、侯怡雪责任保险合同纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用普通程序，于2021年6月2日、6月29日公开开庭进行了审理。第一次庭审时，原告新华书店费县公司的委托诉讼代理人刘玉银、被告人保济南公司的委托诉讼代理人侯德莲、第三人侯萍、侯广梅、第三人共同委托诉讼代理人王丽到庭参加诉讼，第二次庭审时，原告新华书店费县公司的委托诉讼代理人刘玉银、被告人保济南公司的委托诉讼代理人侯德莲、第三人侯广梅、第三人共同委托诉讼代理人王丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新华书店费县公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付保险赔偿金等各项经济损失53万元及利息。2.案件受理费由被告承担。事实和理由：原告因经营管理需要，于2020年8月份开始，雇佣第三人亲属侯家广为原告从事门岗看管，与另一门岗看管人员轮流值班，每月支付劳务费1500元，自行考勤。2021年1月31日，侯家广与另一看管人员协商回家处理事务，2月3日17时10分左右，侯家广驾驶轻便两轮电动车行驶至费县交汇处，不慎摔倒，致其头部受伤（重型颅脑损伤）。事发后，侯家广到费县中医院住院紧急抢救三天无效，不幸身亡。原告为第三人亲属侯家广在被告投保了雇主责任险（1999版），同时该雇主责任险附加条款第（六）约定：本保单扩展承包被保险人雇员在工作以外时间，遭受意外（包括非工伤）而致受伤、死亡，保险人按照保险单明细表列明的责任限额给予赔偿。基于以上事实，原告通过保险代理人江泰保险经纪股份有限公司山东分公司向被告申报理赔，被告以第三人亲属侯家广患病为由拒赔。人保济南分公司辩称，原告作为投保人及被保险人在答辩人处投保雇主责任险属实，保险期间自2020年9月21日至2021年9月20日止。保险约定适用雇主责任险保险条款1999版，条款就保险责任、责任免除、赔偿处理均作出明确说明。合同中约定的附件24小时扩展条款也已明确是被保险人员工在工作前后24小时内发生以外事故造成人员伤亡的，损失在保险限额内可以赔付。本案具体体现在：1.原告作为保险合同相对方，向被告主张损失理赔应当按照合同约定提供理赔所需材料，包含并不限于事故证明书等确定事故性质、原因的必要材料；2.受害人发生事故时并非上班期间亦非上下班途中，同时距离离开用工单位到事故发生无论如何计算都已经超过24小时，不属于工伤或该雇主责任保险应当理赔的时间范畴，再者受害人驾驶电动自行车正常行驶中摔倒，极大可能因为某种疾病引起，并非意外致死，原告应当提供尸检证明证实死亡原因；3.原告诉状中陈述的雇主责任附件条款第六条约定的内容就是24小时扩展条款，即保险责任期间扩大至工作时间以外24小时，在此期间发生的意外事故，保险人均可进行损失理赔，受害人的事故已超出保险合同约定的责任保险。4.受害人的损失原告方并未进行实际理赔，其无权向被告申请保险理赔。第三人侯丙成、査传怀、侯萍、侯广梅、侯怡雪述称：一、第三人亲属侯家广受原告雇佣，在其单位从事门岗看管工作，双方构成劳务关系。二、2021年1月31日，侯家广因家中有事与陈某（工作岗位轮班人员）协商好后回家处理，2021年2月3日17时许，侯家广在骑电动车去原告处上班途中，骑行至南外环气象局西路段时意外摔倒，致其头部受伤，因重型颅脑损伤致呼吸及循环中枢衰竭抢救无效不幸死亡。交警部门出具的事故可证实侯家广在上班途中发生意外的事实。三、原告为侯家广投保了雇主责任险，事故发生在合同约定的保险责任范围内，被告应承担赔偿责任。四、根据《雇主责任险附件条款》第六项24小时条款，被告也应当承担保险赔付责任、支付赔偿款。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述、质证和经审查确认的证据，认定事实如下：2020年9月21日,原告新华书店费县公司作为投保人在被告人保济南公司处投保雇主责任保险（1999版），被保险人为原告所聘用的48名员工，第三人亲属侯家广是被保险人之一。投保单约定：每人医疗费用赔偿限额：￥30000.00元，每人伤残、伤亡赔偿限额：￥500000.00元。保险期间为2020年9月21日0时起至2021年9月20日24时止。《中国人民财产保险股份有限公司雇主责任保险条款（1999）版》第四条第一款规定：凡被保险人所聘用员工，于本保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事与本保险单所载明的被保险的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和法律、法规，需承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。第九条规定：“被保险人在向保险人申请赔偿时，应提交保险单、有关事故证明书、保险人认可的二级以上(含二级)医疗机构出具的医疗证明、医疗费等费用的原始单据及其他投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。投保人、被保险人未履行前款约定的单证提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实部分不承担赔偿责任。保险事故发生后，投保人、被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，保险人应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。”等条款。2019年12月31日，山东出版集团有限公司与中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司山东分公司、江泰保险经纪股份有限公司山东分公司签订的2021年财产统保保险协议中第八条理赔服务第（三）项单证审核第4目雇主责任险中的(7)项约定：“如牵扯到死亡的，需要提供医学死亡证明、火化证、派出所出具的户口注销证明”。自2020年8月起，原告雇佣侯家广从事门岗看管工作，每月支付劳务费1500元，与陈某轮流值班，自行考勤。2021年1月31日，侯家广因家中有事，与陈某协商由其替班。2月2日，二人沟通接班事宜，侯家广表示2月3日忙完事后赶过去交班。2月3日17时许，被保险人侯家广驾驶两轮电动车行驶至费县南外环气象局西路段时，发生单方交通事故受伤，被送往费县中医医院进行抢救，中医诊断为：昏迷、气滞血瘀；西医诊断为：重型颅脑损伤、脑疝、急性硬膜下血肿、脑挫裂伤、蛛网膜下腔出血、颅骨骨折、软组织挫伤。2月6日，侯家广经抢救无效死亡，共花医疗费54794.15元，个人自付医疗费30332.72元。死亡原因为：重型颅脑损伤致呼吸及循环中枢衰竭。原告理赔未果，提起诉讼。本院认为，本案的争议焦点有两个：一是被保险人侯家广死亡是否属于责任保险？二是本案对被保险人侯家广进行尸检是否为理赔的必经程序？一、关于被保险人侯家广死亡是否属于责任保险的问题？本院认为，涉案保险事故符合雇主责任保险合同的约定，被告应在保险合同约定的责任保险限额内予以赔偿，被告应赔付第三人医疗费3万元和死亡赔偿金50万元。理由如下：结合证人陈某和侯某的证言，可以认定被保险人侯家广是在上班路上发生单方交通事故死亡。被告虽对证人侯某的证言有异议，认为其与死者侯家广系亲兄弟，但其陈述因其亲姑去世，与侯家广一起去平邑奔丧，所花费的时间符合当地习俗，与证人陈某的证言能相互印证，本院认定为有效证据。二、关于本案对被保险人侯家广进行尸检是否为理赔必经程序的问题？本院认为，本案对死者侯家广进行尸检不是理赔必经程序。理由如下：侯家广伤后被送往费县中医医院住院治疗，经抢救无效死亡，医院出具的死亡记录中明确载明了对侯家广的入院诊断、诊疗经过、死亡原因和死亡诊断，足以确认侯家广的死亡原因，且双方约定对发生死亡保险事故时应提交的理赔单证中也未列明需要提交尸检报告，故被告辩称的死者侯家广可能系因病致死，未按通知要求进行尸检，并以此理由拒绝理赔，证据不足，理由不充分，对被告的该意见，本院不予采信。对原告主张的利息，因双方未约定，原告也未提交相关证据证实，对该诉请，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十二条、第三十一条规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司赔付第三人侯丙成、査传怀、侯萍、侯广梅、侯怡雪保险金53万元，限于本判决书生效后十日内履行完毕；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9100元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审 判 长  张清厚人民陪审员  宋长美人民陪审员  庞海强二〇二一年七月七日书 记 员  李文迪