湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初4284号原告：中国银行股份有限公司娄底分行，住所地：湖南省娄底市娄星区氐星路3号。负责人：易松寿，系该行行长。委托诉讼代理人：肖裕峰，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。被告：肖红波，女，汉族，1970年3月8日出生，户籍所在地湖南省涟源市蓝田办事处交通路市。原告中国银行股份有限公司娄底分行（以下简称中国银行娄底分行）诉被告肖红波信用卡纠纷一案，本院于2021年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行娄底分行的委托诉讼代理人肖裕峰到庭参加诉讼，被告肖红波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行娄底分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还透支的本金51477.26元，利息19585.6元，违约金等20680.58元，合计91743.44元（数据暂计至2021年4月19日），此后利息、违约金等按《中国银行信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止；2.由被告承担本案的全部诉讼费用。被告肖红波未予答辩。查明的事实本院根据当事人的诉讼主张及举证情况，确认本案以下事实：2014年11月6日，被告肖红波向原告中国银行娄底分行申请办理信用卡，填写了信用卡申请表，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》。同时，被告肖红波声明签字“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》具体内容如下：“……第三条利息和收费18．除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%）。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%）。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准……第四条对账单及还款25．甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款……26．甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。27．乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还……第五条附则……30．本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织／机构的规定等办理……”原告中国银行娄底分行经审查，向被告肖红波发放了卡号为6259××××0102的信用卡。被告肖红波申领信用卡后开始消费但未能按约还款，截至2021年4月19日，被告肖红波尚欠原告中国银行娄底分行透支的信用卡本金51477.26元，利息19585.6元，违约金等20680.58元，合计91743.44元。因被告肖红波未按照约定偿还透支款，原告中国银行娄底分行经多次催收未果，诉至本院请求判决如上所述。上述事实，有原告提供的身份资料、中国银行信用卡申请表、欠款台账、银行流水、中国银行信用卡领用合约、章程及原告的陈述在案佐证。判决的理由与结果本院认为，被告肖红波与原告中国银行娄底分行签署的信用卡申请表和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告中国银行娄底分行向被告肖红波发放了信用卡，被告肖红波使用该信用卡进行了消费，但被告肖红波未按照约定偿还欠款，被告肖红波的行为已构成违约。根据合同约定，被告肖红波未按约定偿还欠款的，应支付本金、利息等。故对原告要求被告肖红波偿还透支的信用卡本金51477.26元，利息19585.6元，合计71062.86元的诉求，本院予以支持。对原告中国银行娄底分行主张的违约金20680.58元及2021年4月20日之后的利息，综合考虑国家有关金额监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，对原告中国银行娄底分行主张的违约金20680.58元不予支持，对原告中国银行娄底分行主张的2021年4月20日之后的利息，本院以尚欠透支的本金51477.26元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止予以支持，对原告中国银行娄底分行诉请超出部分，本院不予支持。被告肖红波经本院合法传唤，未到庭参加本案诉讼，系对自身诉讼权利的放弃，不影响本院根据查明的案件事实，依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第四百六十五条第一款、第五百零九条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告肖红波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支的本金51477.26元及利息（截至2021年4月19日的利息19585.6元；2021年4月20日起的利息按《中国银行信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止）。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1046元（原告已预交），由被告肖红波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员 杨 鑫二〇二一年七月二十三日书记员 杨家妮附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。