江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0682民初3936号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，系公司员工。被告：陈海荣，女，1969年12月29日生，汉族，住如皋市。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通分公司）与被告陈海荣保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月16日立案受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保南通分公司的委托诉讼代理人陈爱浩,被告陈海荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保南通分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告为其代偿的银行贷款94499.81元；2.判令被告支付保险费5509.68元；3.判令被告支付违约金（以100009.49元为基数，自2020年5月3日起按年利率15.4%计算至实际给付之日止）；4.被告承担本案受理费。诉讼过程中，原告变更诉讼请求，要求被告按照LPR的四倍计算保费，且放弃要求被告承担违约金的诉讼请求。事实和理由：2019年10月11日，原、被告签订《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告陈海荣，被保险人为光大银行股份有限公司南通分行（以下简称光大银行），贷款金额为100000元，每月保险费为2066.13元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人以物等内容做出了约定。当日，被告陈海荣与光大银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出约定，光大银行于2019年10月12日向被告发放贷款100000元人民币，此后，被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此，原告代其向光大银行偿还了贷款和利息，被保险人光大银行确认其于2020年5月3日收到原告支付的代偿款94499.81元，并将其对投保人即本案被告的全部权益转让给原告。后原告在向被告索款过程中，被告微信转账还款1009.49元，余款未能偿还。原告遂起诉，请求判如所请。被告陈海荣辩称，对于向原告投保并向光大银行贷款10万元的事实没有异议，也已收到贷款10万元，同时借款后，按照合同约定已经偿还了3期计15478.68元，在原告代为偿还后，偿还给了原告1009.49元，已经偿还的部分要扣减，同时原告的保费已经收取过了，不同意继续支付保费，同时认为保险公司应当承担保证保险的责任，为被告承担风险，现同意偿还原告80000元。原告的保单也没有交给我，我不同意支付违约金。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月8日，被告陈海荣向原告人保南通分公司申请办理个人信用贷款保证保险，签订《个人信用贷款保证保险投保单》，申请贷款类型为保优贷，申请金额为200000元，申请期数为36个月，还款方式为等额本息，贷款用途为经营用途，并约定产生争议通过诉讼方式解决，被告陈海荣在该投保单上签字捺印，同意将该投保单作为订立保险合同的依据。原告2019年10月10日制作电子保险单。保险单记载：投保人为陈海荣，被保险人为光大银行，贷款金额为100000元，保险费为74380.68元，保险金额为111363.41元，费率1.8553%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为2066.13元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保单载明特别约定4项内容，同时载明保费36次缴费计划。该电子保单未有陈海荣签字。2019年10月11日，被告陈海荣签署《个人信用贷款保证保险保单特别约定》，其内容与保险单特别约定的内容一致，载明：1.投保人拖欠任何一期借款达到80日（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取违约金。2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未交保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2019年10月12日，被告陈海荣作为借款人与光大银行作为贷款人签订《个人贷款合同》（贷款合同号50801916000737），约定由被告陈海荣向光大银行贷款100000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为个人消费，借款期限为36个月，执行利率为全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率4.85%的基础上按数值上浮227.5BPs/,实际执行年利率为7.125%，利率调整周期为按年调整；借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，罚息利率随合同执行利率对应调整；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名陈海荣，账号62×××15，开户行光大南通分行；贷款偿还为等额还本付息还款方式，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。同日，光大银行向被告陈海荣在光大银行尾号为1915的账户发放贷款100000元，并形成《贷款借据》（借据号：50801916000737001），记载首期执行贷款年利率为7.125%，贷款发放日2019年10月12日，到期日2022年10月12日。被告陈海荣在该借据作为借款人签字。被告陈海荣提供的尾号1915的光大银行账户显示：2019年10月12日存入10万元，摘要“放款-借据号（50801916000737001）”；2019年11月12日转出两笔，金额2066.13元的摘要“50801916000737001@陈海荣@2066.13”，金额3093.43元的摘要“还贷-50801916000737001”；2019年12月12日转出两笔，金额2066.13元的摘要“50801916000737001@陈海荣@2066.13”，金额3093.43元的摘要“还贷-50801916000737001”；2020年1月12日转出两笔，金额2066.13元的摘要“50801916000737001@陈海荣@2066.13”，金额3093.90元的摘要“还贷-50801916000737001”。另，被告陈海荣通过向原告员工陈爱浩微信转账向原告还款1009.49元。后被告陈海荣2020年2月12日未能按约偿还借款及支付保费。光大银行向原告出具《保险赔款确认书》，确认原告人保南通分公司于2020年5月3日代陈海荣向光大银行偿还借款本息共计94499.81元。以上事实，有原、被告的当事人陈述，投保单、保险单、个人信用贷款保证保险保单特别约定、保险赔款确认书、个人贷款合同、银行账户对账单等证据经质证在卷佐证。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告陈海荣与光大银行签订的《个人贷款合同》，与人保南通分公司签订的个人贷款保证保险投保单及所附条款，均系各方真实意思表示且不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方理应按合同约定全面履行义务。被告陈海荣在光大向其发放贷款后，未按照合同约定履行偿还义务，现原告人保南通分公司作为保证人已于2020年5月3日代被告陈海荣履行了给付义务，代陈海荣向光大银行偿还了借款本息共计94499.81元，故原告人保南通分公司有权向被告陈海荣进行追偿。再者，根据双方个人信用贷款保证保险合同约定，至原告代偿之日止，被告结欠原告保险费亦应给付原告。对于保险费的计算，原告自愿调整为按照当期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准年利率4.85%的四倍即19.4%计算，不超过合同约定的费率每月1.8553%的标准，本院予以采纳。按照原告主张的标准计算，每月保费应当为1800.38元（111363.41元*19.4%/12），被告陈海荣在2019年11月至2020年1月应支付的保险费为5401.14元，在该期间被告陈海荣实际支付保险费6198.39元，差额为797.25元。原告同意该差额部分在代偿款中抵扣，本院照准。对于未付保险费，按照每月1800.38元计算等待期80天为4801.01元。综上，原告为被告代偿94499.81元，扣减已付保费差额797.25元，扣减已还款1009.49元，被告陈海荣尚应当支付原告代偿款为92693.07元，同时被告应支付原告赔偿等待期的保险费为4801.01元。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，判决如下：一、被告陈海荣于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司代偿款92693.07元。二、被告陈海荣于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司保险费4801.01元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司负担30元，由被告陈海荣负担1120元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币2300元（该院开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司的交款账号：62×××86；被告陈海荣的交款账号：62×××94）。审 判 员 顾梅红二〇二一年七月十三日法官助理 刘雅娟书 记 员 丁晓亮