文书内容湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初4190号原告：招商银行股份有限公司娄底分行，营业场所：湖南省娄底市娄星区乐坪大道266号。负责人：肖晓光，系该行行长。委托诉讼代理人：周贵芳，湖南宇能律师事务所律师。被告：刘兆艳，男，汉族，1982年12月5日出生，户籍所在地：湖南省涟源市。被告：贺敏（被告刘兆艳之妻），女，汉族，1985年11月15日出生，户籍所在地：湖南省涟源市。招商银行股份有限公司娄底分行（以下简称招商银行娄底分行）诉被告刘兆艳、贺敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司娄底分行的委托诉讼代理人周贵芳、被告刘兆艳、贺敏到庭参加了诉讼。现已审理终结。招商银行娄底分行的具体诉讼请求：1、判令依法解除原告与被告刘兆艳签订的《个人贷款借款合同》、《个人授信协议》；2、判令两被告立即偿还贷款本金人民币52033.37元及截至2021年2月23日的利息、罚息、复息人民币16864.28元（之后的利息、罚息、复息按约定计算至本息清偿之日止）；3、判令原告对被告刘兆艳、贺敏提供抵押担保的房产（娄房权证娄字第S20XXX37号、娄房权证娄底字第S20XXX38号）享有优先受偿权；4、判令本案全部诉讼费、财产保全费等由两被告承担；5、判令原告为实现债权支出的律师费人民币3031元由两被告承担（律师费按本息×4.4%计算）。被告刘兆艳、贺敏的答辩要点：希望能够给予一定期限偿还借款本金并免除复息和罚息。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实:2013年1月3日，原告招商银行娄底分行作为授信人，被告刘兆艳、贺敏作为授信申请人共同签订了合同编号为81XXX02的《个人授信协议》，该合同约定授信额度为300000元，授信期间为60个月，即从2014年1月3日起到2019年1月3日止。同日，原告招商银行娄底分行作为抵押权人，被告刘兆艳、贺敏作为抵押人共同签订了合同编号为81XXX02的《个人授信最高额抵押合同》，该合同约定：第3条抵押人用于抵押的抵押物为娄星区南贸东街大同芙蓉（D座）0003幢2805号，权属证明及编号为娄房权证娄字第S20XXX37号、娄房权证娄底字第S20XXX38号；第4条，本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。包括但不限于：4.1抵押权人根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金。4.3抵押权人因向授信申请人及/或抵押权人追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；第6条本项抵押为最高额抵押；第7条抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年1月8日，被告刘兆艳、贺敏以其坐落于娄星区南贸东街大同芙蓉（D座）0003幢的房产（娄房权证娄字第S20XXX37号、娄房权证娄底字第S20XXX38号）进行最高额抵押登记，取得娄房他证娄底字第T20XXX37号他项权证，担保债权数额为300000元。2015年1月9日，原告招商银行娄底分行作为贷款人、被告刘兆艳作为借款人共同签订了合同编号为81XXX06的《个人贷款借款合同》，合同约定贷款种类为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；贷款金额为270000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为47个月，即从2015年1月9日起到2018年12月9日止；贷款利率采用浮动利率，基准利率为本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率上浮60%；执行利率为年利率6.6%，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定方式进行调整；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人选择按月付息、到期还本的方式归还贷款本息；合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由刘兆艳、贺敏以其所有或依法有权处分的娄星区南贸东街大同芙蓉（D座）0003幢2805房作抵押，贷款人与抵押人另行签订抵押合同，并依法办理相应的担保手续；借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期。同日被告刘兆艳向原告招商银行娄底分行出具《个人贷款借款借据》一张，载明借款金额为270000元，期限自2015年1月9日起至2018年12月9日止，借款用途为流动资金周转，贷款执行年利率9.6%。借款发生后，被告刘兆艳、贺敏借款后偿还了部分借款本金及利息。截止到2021年7月20日，被告刘兆艳、贺敏，尚欠借款本金52033.37元、利息及罚息17447.14元,合计71385.73元。判决的理由与结果本院认为，招商银行股份有限公司娄底分行与被告刘兆艳签订的《个人贷款借款合同》及《个人授信协议》合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定全面履行各自的义务。原告已按约向被告刘兆艳履行了其发放贷款的义务，合同到期后，被告刘兆艳、贺敏未能依合同约定按时足额偿还的事实已构成违约，应当承担相关的民事责任，故对于原告主张解除合同以及要求被告刘兆艳清偿借款本息及相关费用的诉讼请求,本院予以支持。被告贺敏在被告刘兆艳与原告签订《个人贷款借款合同》及《个人授信协议》时与被告刘兆艳系夫妻关系,与被告刘兆艳一同签订《个人授信协议》以及《个人授信最高额抵押合同》并办理了相关贷款手续,该债务应认定为被告刘兆艳、贺敏的夫妻共同债务,故被告贺敏对被告刘兆艳向原告的上述借款本金及利息、罚息应承担共同偿还责任。被告刘兆艳、贺敏提供房产为本案借款提供担保，与原告招商银行娄底分行签订了《个人授信最高额抵押合同》并办理了抵押登记手续，抵押权已设立，原告据此主张就上述抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司娄底分行与被告刘兆艳签订的《个人贷款借款合同》和《个人授信协议》；二、由被告刘兆艳、贺敏在本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司娄底分行借款本金52033.37元以及截至2021年7月20日的利息及罚息17447.14元，并自2021年7月21日起按合同约定支付利息及罚息至债务实际清偿之日止；三、被告刘兆艳、贺敏于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司娄底分行为实现债权支出的律师代理费用3031元；四、被告刘兆艳、贺敏如未履行上述第二、三项给付义务，原告招商银行股份有限公司娄底分行有权与被告刘兆艳、贺敏协议，以位于娄星区南贸东街大同芙蓉（D座）0003幢2805号的房产（娄房他证娄底字第T2XXX37号）折价，或者申请以拍卖、变卖该房产所得价款在300000元范围内优先受偿。上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告刘兆艳、贺敏继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费799元（已减半收取），财产保全费778元，合计1577元，由被告刘兆艳、贺敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  周威二〇二一年七月三十日书记员  易也附法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有约束力，但法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。