广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初9285号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区。负责人：刘鹏。委托诉讼代理人：王**芳，广东登鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓文，广东登鼎律师事务所律师。被告：王秀球，男，1961年3月出生，汉族，住湖南省株洲县。被告：裴利霞，女，1962年7月出生，汉族，住湖南省株洲县。被告：中山市古镇古三经济发展公司，住所地广东省中山市古镇。法定代表人：梁权结。委托诉讼代理人：林嘉涛，广东登都律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）与被告王秀球、裴利霞、中山市古镇古三经济发展公司（以下简称古三公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月24日和2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告兴业银行中山分行的委托诉讼代理人王**芳，被告王秀球、古三公司（于2021年6月28日）到庭参加诉讼，被告裴利霞经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、王秀球、裴利霞向兴业银行中山分行偿还贷款本金847456.01元、利息17618.55元、罚息621.14元,（暂计至2021年2月3日共计865695.70元，之后的利息、罚息按《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）及违约金86000元，并判令前述合同项下贷款全部提前到期;二、被告王秀球、裴利霞承担兴业银行中山分行因实现债权所产生的律师费8000元；三、兴业银行中山分行对王秀球、裴利霞提供的位于古镇镇园林直街1号水岸湾豪庭1幢2804房【不动产登记证明：粤（2020）中山市不动产证明第0105038号】的抵押物处置所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、古三公司对王秀球、裴利霞所欠上述债务承担连带清偿责任；以上金额暂合计为959695.70元。事实和理由：贷款人：兴业银行股份有限公司中山古镇支行（以下简称兴业银行古镇支行）。借款人：王秀球、裴利霞。签约情况：双方于2020年5月20日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第392000943001000号]。贷款执行利率：1、借款定价基准利率：LPR5年以上期限档次；2、借款利率定价公式：加减点浮动定价，借款利率等于借款实际发放日定价基准利率加0.64%；3、借款利率浮动方式：固定日重定价，重定价日为自借款发放之日起每个公历年的第壹天。罚息利率：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。约定还款方式：等额本息偿还法。还款日：固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。提前收贷约定：债务人未按约定偿还借款本息的，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷。违约责任约定：针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。贷款情况及欠款情况：截至2021年2月3日止，被告尚欠借款本金847456.01元、利息17618.55元、罚息621.14元，暂合计865695.70元。抵押担保情况：抵押权人兴业银行古镇支行与抵押人王秀球、裴利霞于2020年5月20日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第392000943001000号]约定了抵押物为古镇镇园林直街1号水岸湾豪庭1幢2804房【不动产登记证明：粤（2020）中山市不动产证明第0105038号】，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2020年7月9日，抵押权人兴业银行古镇支行与抵押人王秀球、裴利霞就上述抵押物办理了不动产登记证明，不动产登记证明编号为粤（2020）中山市不动产证明第0105038号。保证担保情况：债权人兴业银行古镇支行与保证人古三公司于2020年5月20日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第392000943001000号]约定了保证方式为连带责任保证，保证期间为阶段性保证。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及抵押权人实现债权的费用等。实现债权的费用：兴业银行中山分行委托广东登鼎律师事务所律师为本案的诉讼代理人，双方约定了律师费收费标准为8000元。广东登鼎律师事务所接受委托并开具了票面金额为8000元的律师费发票。兴业银行中山分行认为，王秀球、裴利霞的行为已经严重违反了双方合同约定，兴业银行中山分行有权提前收回贷款，要求王秀球、裴利霞承担全部违约责任，向兴业银行中山分行清偿全部债务。兴业银行中山分行为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法处理。王秀球辩称，其认为违约金过高，请求法院予以调整，对于拖欠兴业银行中山分行的欠款情况予以确认，但是因资金周转困难，无法按时还款，王秀球也在与开发商协商达成回购的事宜。古三公司辩称，1、请求先对王秀球、裴利霞涉案的房产进行抵押物的变卖后，该抵押物所变卖的款项，如未足额清偿兴业银行中山分行的债权的，古三公司再承担补充的保证责任；2、古三公司认为违约金过高，请求法院予以调整。被告裴利霞未到庭应诉、答辩，亦没有向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方有争议的证据：兴业银行中山分行提交的借款借据、《个人购房抵押（保证）借款合同》，本院认定如下：王秀球、古三公司质证对证据真实性无异议，但认为违约金过高，请求法院予以调整。本案中，双方在借款合同中已约定利息、罚息计算标准，现兴业银行中山分行又要求王秀球、裴利霞承担违约金违反法律规定。故王秀球、古三公司提出的抗辩理由成立，本院予以采纳。本院经查理认定事实如下：2020年5月20日，王秀球以主债务人、裴利霞以共同债务人的名义及古三公司作为保证人向兴业银行古镇支行申请借款，并签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第392000943001000号]，合同约定：王秀球、裴利霞取得860000元的借款额度，借款期为2020年5月20日至2029年5月20日，借款利率等于借款实际发放日定价基准利率加0.64%。罚息利率为借款利率上浮50%。还款方式：等额本息偿还法。要求王秀球、裴利霞支付本合同勘正借款金额10%违约金。2020年7月9日，抵押权人兴业银行古镇支行与抵押人王秀球、裴利霞就上述抵押物办理了不动产登记证明，不动产登记证明编号为粤（2020）中山市不动产证明第0105038号。保证担保情况：债权人兴业银行古镇支行与保证人古三公司于2020年5月20日签订《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第392000943001000号]约定了保证方式为连带责任保证，保证期间为阶段性保证。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及抵押权人实现债权的费用等。此外，合同还对其他条款及违约责任作了明确约定。另查明：根据《委托代理合同》及广东增值税普通发票显示兴业银行中山分行为实现本案债权委托广东登鼎律师事务所代理本案诉讼，并为此支付律师费8000元。又查明：诉讼中，王秀球确认涉案房产没有办理房产证，已经收楼及收取钥匙，还承认与裴利霞之间系夫妻关系。再查明，2021年2月9日，兴业银行古镇支行向本院出具声明：兴业银行古镇支行与王秀球、裴利霞、古三公司于2020年5月20日签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第392000943001000号]。贷款发放后，王秀球、裴利霞未按照合同约定履行还款义务，鉴于兴业银行古镇支行属于兴业银行中山分行下属机构，因此，兴业银行古镇支行同意以兴业银行中山分行的名义提起诉讼，并行使兴业银行古镇支行依据借款合同享有的一切权利。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。兴业银行中山分行下属的兴业银行古镇支行与王秀球、裴利霞、古三公司签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》[合同编号：兴银粤个抵借字（中山）第392000943001000号]，是各方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，合法有效。兴业银行中山分行已按照合同约定向王秀球、裴利霞支付了借款，履行了合同义务，王秀球、裴利霞应当按合同约定履行归还借款及利息的义务，但其逾期未归还借款本息，已构成违约，依据合同的约定，王秀球、裴利霞应当清偿全部借款本息及罚息，并承担兴业银行中山分行提起本案诉讼支出的律师费。关于违约金的问题。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。本案中，兴业银行中山分行已就《个人购房抵押（保证）借款合同》项下的借款本金、正常利息、罚息、复利得到支持。故本案的违约金部分违反上述规定，本院予以驳回。关于律师费的问题，因双方在《个人购房抵押（保证）借款合同》中约定若王秀球、裴利霞未按时足额还款须承担因此产生的律师费等损失，根据委托代理合同、律师费发票等证据以证明其委托律师产生律师代理费8000元的事实。兴业银行中山分行主张有理，本院予以支持。关于抵押的问题。本案中，虽然《个人购房抵押（保证）借款合同》约定以王秀球、裴利霞名下的涉案房地产提供抵押担保，但该房产尚未办证，也未到相关部门办理抵押登记备案手续。故兴业银行中山分行不符合在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。关于保证的问题。古三公司作为保证人在《个人购房抵押（保证）借款合同》中签字，确认愿意对涉案债务承担阶段性连带清偿责任，结合涉案房产至今尚未办理抵押登记手续的情形，兴业银行中山分行主张古三公司承担连带清偿责任，本院予以支持。裴利霞经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃对兴业银行中山分行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王秀球、裴利霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金847456.01元、利息34647.03元、罚息2813.69元（暂计至2021年6月28日。自2021年6月29日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》及中国人民银行相关规定计算）；二、被告王秀球、裴利霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费8000元；三、被告中山市古镇古三经济发展公司对被告王秀球、裴利霞的涉案债务承担连带清偿责任；被告中山市古镇古三经济发展公司承担责任后，有权向被告王秀球、裴利霞追偿。四、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13396元，减半收取计6698元，财产保全申请费5000元，合计11698元，由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担1048元，被告王秀球、裴利霞、中山市古镇古三经济发展公司负担10650元(该款原告已预交11698元，本院不作清退，被告在支付上述款项时迳付原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  何文璋二〇二一年七月十二日书记员  石光灵