福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初3239号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市八七路2128-2150号，统一社会信用代码9135050057474026XJ。法定代表人：白进才，该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡添杰，男，该公司员工。委托诉讼代理人：邱茜燕，女，该公司员工。被告：陈建，男，1981年1月1日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：徐玲，女，1978年7月27日出生，汉族，住福建省闽侯县。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告陈建、徐玲信用卡纠纷一案，本院于2021年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人邱茜燕到庭参加诉讼，被告陈建、徐玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告陈建立即偿还原告截止至2021年4月21日信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金合计248220.09元(其中透支本金123459.15元，透支手续费119182.7元，滞纳金5578.24元)，并支付自2021年4月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费；2.被告徐玲对被告陈建的上述债务承担连带清偿责任；3.本案案件受理费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2014年5月26日，被告陈建向原告申请办理信用卡，签订了《石狮农商银行福万通贷记卡(福农宝)申请表》及《石狮农商银行福万通贷记卡(福农宝)使用须知》。2014年5月，原告向被告陈建发放信用卡，额度人民币15万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《使用须知》第三条和第四条约定，透支手续费初始月费率为12‰，费率按季调整(2014年10月23日起调整为15‰)；第七条约定，还款期限为每月账单日(即每月21日)起25天内，超过还款期限还款的属违约行为；第九条约定，若持卡人违反领用合约及有关规定，经常逾期，我行有权要求持卡人立即偿还所有债务。2014年5月26日，被告徐玲与原告签订《福建石狮农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡(福农宝)担保协议》，约定其为被告陈建的信用卡债务承担连带责任保证，担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡(福农宝)而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金(包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金)、透支手续费、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通贷记卡(福农宝)项下债务履行期限届满之日起两年。合同履行过程中，被告陈建自2016年1月份账单起未按时足额还款(被告陈建自2015年12月21日起的透支手续费、滞纳金未足额支付)，其行为已构成违约。为此，原告依照双方协议约定，要求被告陈建立即偿还信用卡全部透支本息及费用。截止至2021年4月21日，被告陈建尚欠信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金合计248220.09元(其中透支本金123459.15元，透支手续费119182.7元，滞纳金5578.24元)。庭审中，原告明确上述滞纳金5578.24元仅计至2016年12月31日。被告陈建、徐玲未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈建、徐玲未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。另查，《领用合约》第四条约定，卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但持卡人使用福万通贷记卡(福农宝)所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若持卡人不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知原告，否则，原告将视为持卡人自愿到期更换新卡，并可决定是否给予持卡人换发新卡，无须告知持卡人。不更换新卡或中途停止使用的，需偿还欠款后及时将卡交给原告，并办理销卡手续。《使用须知》第二条约定，福农宝最长使用期限3年。案涉信用卡于2014年5月29日开户，有效期至2017年5月29日，有效期限届满后未续卡。本院认为，被告陈建向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告陈建在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告陈建应偿还信用卡透支产生的本金、透支手续费、滞纳金的请求，本院予以支持。滞纳金仅计至2016年12月31日。透支手续费、滞纳金2015年12月21日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍），对原告请求超出的部分，不予保护。案涉信用卡于2014年5月29日开户，还款期限为每月账单日(即每月21日)起25天内，即本案主债务履行期限届满之日为2017年7月16日，担保协议约定保证期间为债务履行期限届满之日起两年，故本案保证期间于2019年7月16日届满，原告于2021年才向担保人主张权利，已经超过保证期间，原告也未能提供证据证明在保证期间届满前有向担保人主张过权利，故被告徐玲免除保证责任。原告提出被告徐玲应对被告陈建所欠债务承担连带清偿责任的请求，不予支持。被告陈建、徐玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈建应在本判决生效之日起十日内偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡透支产生的本金123459.15元及自2015年12月21日起至实际还款之日止按合同约定及中国人民银行有关规定计算的透支手续费、滞纳金（滞纳金仅计至2016年12月31日；透支手续费、滞纳金2015年12月21日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告陈建自2015年12月21日起已支付的透支手续费、滞纳金）；二、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5023元，因适用简易程序减半收取计2511.5元，由被告陈建负担2490元，由原告福建石狮农村商业银行股份有限公司负担21.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年七月十九日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。3.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。