淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0812民初4134号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市清江浦区健康东路67号。负责人：宋行，该公司总经理。委托诉讼代理人：康杰，江苏君萃律师事务所律师。被告：段秀芹，女，汉族，1975年12月12日出生，住淮安市淮安区。被告：郭爱明，男，汉族，1977年3月6日出生，住淮安市淮安区。原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下至判决主文前简称人保淮安分公司）与被告段秀芹、郭爱明保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年5月24日公开开庭进行了审理。原告人保淮安分公司的委托诉讼代理人康杰到庭参加诉讼，被告段秀芹、郭爱明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保淮安分公司诉讼请求为：1、判令两被告连带偿还原告代偿款本息46189.97元，并给付保险费3121.89元及滞纳金（以46189.97元为基数，自2020年9月19日起按年利率21.6%计算至实际给付之日）；2、本案诉讼费由被告承担。在诉讼过程中，原告将诉讼请求调整为：1、判令两被告连带偿还原告代偿款本息46189.97元，并给付保险费3121.89元及滞纳金（以46189.97元为基数，自2020年9月19日起按年利率15.4%计算至实际给付之日）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月31日，被告段秀芹作为投保人向原告投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行(以下简称农行清江浦支行)。保险合同约定:投保人按月向原告交付保险费，原告在保险期间内为投保人提供担保等。另被告郭爱明于2019年8月1日一同签订了《共同还款承诺书》一份，向原告承诺其为该笔贷款的共同还款人，自愿与段秀芹一同承担该笔贷款的还款义务，并同意在原告所在地的淮安市清江浦区法院为诉讼管辖地等相关约定。随后，被告段秀芹向农行清江浦支行贷款6.1万元，农行清江浦支行及时发放贷款，但被告未按约定还款。为此，农行清江浦支行依据《个人信用贷款保证保险》要求原告为被告偿还贷款本息，2020年9月20日原告依约向农行清江浦支行进行了理赔，同日农行清江浦支行将相关代偿权益转让给了原告。此后，经原告多次催要，两被告仍未归还代偿款及保费，故诉至法院。被告段秀芹、郭爱明未提交书面答辩状，亦未到庭答辩。原告人保淮安分公司为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据：1、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、送达地址确认书，证明被告与原告约定申请保证保险金额15万元，申请期数为36个月，用途是日常生活消费，还款方式为等额本息还款。投保单反面还有保险条款，被告向原告投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行淮安清江浦区支行，约定了实际贷款金额为6.1万元，保险费42145.56元，赔偿等待期80天，每月保费是1170.71元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2、共同还款承诺书，证明被告郭爱明向原告承诺，自愿与被告段秀芹就涉案贷款和其他约定的义务，在原告理赔后也自愿与被告段秀芹承担连带还款责任，共同偿还原告代偿的本金、利息、违约金和实现债权的全部费用及相关损失。3、个人保险保证借款合同，证明被告段秀芹向中国农业银行淮安清江浦区支行借款6.1万，双方为该笔贷款约定了金额、违约责任等，在特别条款中约定了贷款用途、送达地址、管辖法院等相关信息。4、索赔申请书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书各一份，证明被告在2020年7月2日出现逾期还款，贷款银行依据保单约定要求原告还款，原告于2020年9月20日为被告偿还贷款本息46189.97元，贷款银行在收到原告该款项，当日向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位求偿权利。5、被告段秀芹还款明细，证明被告自2020年7月2日起没有及时归还款项，致使原告按照约定在2020年9月20日为其代偿贷款本息46189.97元。被告段秀芹、郭爱明未到庭质证，视为其放弃相关权利。本院经审理查明事实如下：2019年7月31日，原告人保淮安分公司与被告段秀芹签订《个人信用贷款保证保险投保单》，约定：被告段秀芹作为投保人，申请贷款金额为15万元。次日签订的《个人信用贷款保证保险保险单》载明：“投保人：段秀芹；被保险人:中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行；贷款金额61000元；保险费42145.56元；保险金额67693.21元；赔偿等待期80天，费率：1.7294%（月）；每月保险费1170.71元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费;保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定第1条载明：“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。”2019年8月1日，郭爱明向原告人保淮安分公司出具共同还款承诺书，主要内容为：“本人对借款人段秀芹向农行清江浦支行申请的无抵押信用贷款61000元，贷款合同编号32020120190159722等借款事项知悉，自愿与借款人承担共同还款责任……三、当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，贵司向农行清江浦支行履行赔付后，有权要求本人承担连带还款责任。本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用……”2019年8月2日，被告段秀芹与农行清江浦支行签订《个人担保借款合同》,在合同第二部分特别条款中载明：“借款人段秀芹；贷款人农行清江浦支行；借款用途：日常生活消费；借款金额为人民币61000元；借款期限为36个月。实际贷款期限以借款凭证为准。贷款利率为浮动利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十（4.75%×1.4即6.65%）。被告段秀芹只依约向农行清江浦支行还本付息至2020年7月2前，后未再归还。农行清江浦支行向原告提交索赔申请书，申请理赔金额为46189.97元，2020年9月20日，原告人保淮安分公司依据保证保险合同约定向农行清江浦支行进行了理赔。理赔金额为：代偿款本金为45254.14元，贷款利息859.51元，罚息76.32元，合计代偿款本息46189.97元。农行清江浦支行向被告段秀芹发出《代偿债务通知书》，内容为：“段秀芹：您于2019年8月2日与我行签定的《个人保险保证贷款借款合同》（合同编号32020120190159722）项下借款，于2020年9月19日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2020年9月20日代为清偿，共偿还贷款本息人民币共计46189.97元。依《个人贷款保证保险保单》约定：您将须向中国人民财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。”农行清江浦支行向原告出具代偿债务权益转让确认书，主要内容为：“致：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，贵公司个人信用贷款保证保险单项下的代偿款46189.97元已于2020年9月20日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部赔款。”原告人保淮安分公司代偿后向被告段秀芹追偿未果，起诉至本院。上述事实，有个人信用贷款投保单、贷款保险单、共同还款承诺书、个人担保借款合同、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、农行清江浦支行的账户明细、及庭审笔录等载卷证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告段秀芹与农行清江浦支行签订了《个人担保借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，被告应按照合同约定履行义务。被告借款61000元后，未完全按合同约定按时足额向农行清江浦支行履行还本付息义务。原告人保淮安分公司依据合同约定代为被告偿还借款本息46189.97元，农行清江浦支行将该借款的相关权益转让给原告，原告有权向被告追偿。原告人保淮安分公司按每月1.7294%收取保险费，农行清江浦支行按年利率6.65%收取利息，二者相加已超过年利率24%，依据相关法律及司法解释的规定，对超出部分法律不予保护，原告人保淮安分公司收取的保险费利率应不超过17.35%（即年利率24%-6.65%=17.35%），原告收取的保险费应不超过每月881.95元，根据原告自认，被告已按每月1170.71元交纳保险费10个月，故原告人保淮安分公司多收取的保险费2887.6元应从其代偿款中抵扣，故被告应支付原告人保淮安分公司代偿款46189.97-2887.6=43302.37（元），对于原告超出该部分的诉讼请求，本院不予支持。关于原告所主张的保险费。按照保险合同约定，每月被告段秀芹应向原告缴纳保险1170.71元，因该费率畸高，本院依法支持每月不超过881.95元的部分。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，结合原告所举证据反映的内容，对原告主张的被告应支付未付保费3121.89元，本院对其中的2351.86元部分予以支持。关于原告所主张的滞纳金，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”。故在保险事故发生后，保险人有权向造成保险事故发生的投保人主张代位求偿权。同时，保险人应“在赔偿金额范围内代位行使”，一方面，保险人的赔偿金额是其依法应赔偿，即原则上应在保险人保险责任范围内，且不得超出第三者法定应当承担的损失数额。另一方面，应以赔偿的金额为限确定求偿数额。因此，保险人的代位求偿权应在法定限额内行使。保证保险是一种保险，不适用保证合同追偿权的相关法律规定，求偿数额应以保险人的赔偿金额为限，不得超出其已支付的赔偿金额，而本案原告赔偿款为43302.37元；其次，保险公司一方面通过行使代位求偿权，已经合理获取了被保险人可能获得的超额利益，彻底实现财产损失保险中损失填补原则，另一方面，保险公司通过经营保险业务收取保费而获利，那么也应承担借款人不按期还款需由其赔偿保险金的经营风险和经营成本。故原告再向被告主张滞纳金无法律依据，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告段秀芹、郭爱明于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司保险费2351.86元、代偿款43302.37元，合计45654.23元。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费517元（已减半），由被告段秀芹、郭爱明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。(收款单位：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行淮安市城中支行，中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司缴费账号：62×××98；段秀芹缴费账号：62×××72；郭爱明缴费账号：62×××56)审 判 员  陈 斌二〇二一年七月十二日法官助理  刘远升书 记 员  郭 杨附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。