河南省开封市祥符区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0212民初2048号原告开封宋都农村商业银行股份有限公司。住所地开封市祥符区祥符大道194号。统一社会信用代码91410212MA3X442Y6J。法定代表人侯松林，任董事长。委托诉讼代理人张珊珊、孙家豪(实习)，河南典策律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告杨红武，男，汉族，1967年6月22日生，住河南省开封县。被告张小美，女，汉族，1966年3月28日生，住河南省开封县。被告杨君，女，汉族，1990年6月13日生，住河南省开封县。被告杨常帅，男，汉族，1989年2月28日生，住河南省开封县。被告王志涛，男，汉族，1971年5月24日生，住河南省开封县。被告侯付松，男，汉族，1976年8月27日生，住河南省开封县。被告李俊红，女，汉族，1972年6月25日生，住河南省开封县。以上七被告委托诉讼代理人李松杰、张艺，河南道洱律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告于小妮，女，汉族，1981年11月6日生，住河南省开封县。被告李建强，男，汉族，1971年6月10日生，住河南省开封县。被告娄红阳，男，汉族，1975年12月24日生，住河南省开封县。原告开封宋都农村商业银行股份有限公司诉被告杨红武、张小美、杨君、杨常帅、王志涛、侯付松、李俊红、于小妮、李建强、娄红阳借款合同纠纷一案，于2021年5月24日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2021年7月14日公开开庭审理了此案。原告开封宋都农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人张珊珊、孙家豪到庭参加诉讼，被告杨红武、张小美、杨君、杨常帅、王志涛、侯付松、李俊红的委托诉讼代理人李松杰到庭参加诉讼，被告侯付松、李俊红到庭参加诉讼，被告娄红阳到庭参加诉讼，被告于小妮、李建强经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开封宋都农村商业银行股份有限公司诉称，2019年10月23日，被告杨红武与原告签订借款合同，在原告处借款本金360万元，期限12个月，月利率8.7‰，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。被告张小美、杨君、杨常帅、李俊红向原告出具共同还款承诺书，对被告杨红武的360万元借款本金及利息承担共同还款责任。被告于小妮向原告出具连带责任保证书，被告侯付松、李建强、王志涛、娄红阳与原告签订保证合同，自愿对被告杨红武的360万元借款本金及利息承担连带保证责任。合同签订后，原告依约发放了贷款。合同到期后，被告拒不按照合同约定归还本金及相应利息。为维护原告自身合法权益，现诉至人民法院要求1、被告杨红武、张小美、杨君、杨常帅、李俊红共同偿还原告借款本金3572553.61元及利息（自2019年10月23日起至2020年10月23日止，以360万元为本金按照月利率8.7‰计算；自2020年10月24日起至2021年6月4日止，以360万元为本金按月利率13.05‰计算；自2021年6月5日起至还清借款本金之日止，以3572553.61元为本金按月利率13.05‰计算）。2、被告侯付松、于小妮、李建强、王志涛、娄红阳对上述第一项债务承担连带清偿责任。3、十被告承担本案全部诉讼费用。被告杨红武辩称，第一，杨红武不是涉案贷款的实际贷款人，是银行为了拓展业务，找杨红武作为贷款主体而办理的涉案贷款，360万元贷款必须有经营项目，银行才能进行层层审批发放，杨红武与原告签订的涉案贷款合同系违反《商业银行法》和银行规定的合同，也是虚假的民事法律行为，依法应当认定为无效的合同。无效的合同自始无效，应由实际用款人承担返还本金的法律责任。其次被告杨红武提供借条一张，证明涉案的贷款行为是一个虚假的法律行为，实际用款人为娄红阳，借款合同无效。第二，本案自2019年实际用款人已经偿还了大量的利息，所偿还款项应当按照偿还本金依法予以认定。第三，银行无论是贷前管理还是贷后管理均没有按照规定管理，360万元贷款并没有用于约定的养殖场经营，所以本案应按照无效合同处理，对于银行主张的利息诉求不予支持。被告张小美、杨君、杨常帅、王志涛、侯付松、李俊红辩称，本案贷款业务存在违法和瑕疵，担保人是在不明真相的情况下进行的担保，担保无效，贷款合同主合同无效，担保合同从合同也自然无效，因此担保人不承担担保责任。被告娄红阳辩称，我是涉案贷款的实际用款人，其他人是出于帮忙办理的相关手续。这笔钱应由我来偿还，其他人不应承担还款责任。被告于小妮、李建强未到庭参加诉讼也未提交书面答辩状，本院视为其放弃答辩权、质证权、举证权。经审理查明，2019年10月23日原告开封宋都农村商业银行股份有限公司与被告杨红武签订合同编号为20191023001号《个人借款合同》。该合同约定，借款人向贷款人借款3600000元，贷款期限从2019年10月23日起至2020年10月23日，贷款利率为固定利率，即月利率为8.7‰，按月结息，结息日为每月的第20日，不定期归还本金，利随本清。如借款人杨红武未按期偿还本金，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。2019年10月23日被告张小美、杨常帅、杨君、李俊红向原告开封宋都农村商业银行股份有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺其自愿作为“连带共同债务人”对借款人杨红武贷款3600000元的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。同日，被告娄红阳、王志涛、侯付松、李建强与原告开封宋都农村商业银行股份有限公司签订《保证合同》，承诺其自愿为借款人杨红武贷款3600000元的全部债务（含债务本金、利息、逾期罚息、复利、罚息、违约金、损失赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用）提供保证，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。2019年9月30日，被告侯付松向原告开封宋都农村商业银行股份有限公司出具《连带责任担保书》，承诺其自愿为借款人杨红武贷款3600000元的全部债务承担连带保证责任，承诺以本人工资及家庭收入或家庭财产、共同偿还贷款本息，并愿承担由此产生的一切经济损失及法律责任。上述连带责任担保书有承诺人侯付松签字捺手印，财产共有人于小妮签字捺手印。另查明，2019年10月23日原告开封宋都农村商业银行股份有限公司按照合同约定向被告杨红武发放借款3600000元。借款到期后，尚有借款本金3572553.61元及利息被告至今未还。上述事实有《个人借款合同》、借款借据、贷款发放通知单，《保证合同》、《共同还款承诺书》、《连带责任担保书》，当事人身份证复印件及当事人陈述等证据材料为证，予以认定。本院认为，原告开封宋都农村商业银行股份有限公司与被告杨红武签订的《个人借款合同》，被告张小美、杨常帅、杨君、李俊红向原告开封宋都农村商业银行股份有限公司出具的《共同还款承诺书》，被告娄红阳、王志涛、侯付松、李建强与原告开封宋都农村商业银行股份有限公司签订的《保证合同》，被告侯付松、于小妮向原告开封宋都农村商业银行股份有限公司出具的《连带责任担保书》，均系当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合同有效；有效成立的合同对当事人具有法律约束力，各方应按照约定履行相应的义务。原告开封宋都农村商业银行股份有限公司已按合同约定履行发放贷款的义务，贷款到期后，被告杨红武对该笔借款未予归还，该行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告开封宋都农村商业银行股份有限公司要求被告杨红武、张小美、杨君、杨常帅、李俊红共同偿还借款本金3572553.61元及利息（自2019年10月23日起至2020年10月23日止，以360万元为本金按照月利率8.7‰计算；自2020年10月24日起至2021年6月4日止，以360万元为本金按月利率13.05‰计算；自2021年6月5日起至还清借款本金之日止，以3572553.61元为本金按月利率13.05‰计算），符合法律规定，对此诉讼请求本院予以支持。原告开封宋都农村商业银行股份有限公司要求被告王志涛、侯付松、于小妮、李建强、娄红阳对上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，对此诉讼请求本院予以支持。被告杨红武辩称其不是涉案贷款的实际贷款人，是银行为了拓展业务，找杨红武作为贷款主体而办理的涉案贷款，其与原告签订的涉案贷款合同系违反《商业银行法》和银行规定的合同，是虚假的民事法律行为，依法应当认定为无效的合同，未提供相关证据，故对被告杨红武主张的此事实不予认定，被告杨红武关于案涉合同为无效合同的辩解意见不符合法律规定，故对此辩解意见本院不予采纳。被告杨红武辩称其不是该涉案贷款的实际用款人，实际用款人为被告娄红阳，同时被告杨红武提交被告娄红阳出具的借条一张，本院认为该借条是二被告之间的纠纷，与本案无关联性，故对其辩解意见本院不予采纳。被告张小美、杨君、杨常帅、王志涛、侯付松、李俊红辩称本案贷款业务存在违法和瑕疵，担保人是在不明真相的情况下进行的担保，担保无效，贷款合同主合同无效，担保合同从合同也自然无效，因此担保人不承担担保责任，因被告张小美、杨君、杨常帅、王志涛、侯付松、李俊红身为成年人，具有完全民事行为能力，在其向原告开封宋都农村商业银行股份有限公司出具《共同还款承诺书》及与原告开封宋都农村商业银行股份有限公司签订《保证合同》时，其理应知晓其所出具的《共同还款承诺书》及签署的《保证合同》的内容、法律效力及相应后果，故对其辩解意见本院不予采纳。被告娄红阳辩称我是涉案贷款的实际用款人，其他人是出于帮忙办理的相关手续，这笔钱应由我来偿还，其他人不应承担还款责任，不符合法律规定，故对其辩解意见本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨红武、张小美、杨君、杨常帅、李俊红于本判决生效之日起5日内共同偿还原告开封宋都农村商业银行股份有限公司借款本金3572553.61元及利息（自2019年10月23日起至2020年10月23日止，以360万元为本金按照月利率8.7‰计算；自2020年10月24日起至2021年6月4日止，以360万元为本金按月利率13.05‰计算；自2021年6月5日起至还清借款本金之日止，以3572553.61元为本金按月利率13.05‰计算）。二、被告王志涛、侯付松、于小妮、李建强、娄红阳对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17800元、保全费5000元计22800元，由被告杨红武、张小美、杨君、杨常帅、王志涛、侯付松、李俊红、于小妮、李建强、娄红阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  曹自强二〇二一年七月二十六日书记员  王守飞