福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初4954号原告：惠安县农村信用合作联社净峰信用社，住所地惠安县净峰镇湖街村，统一社会信用代码91350521X296303643。代表人：郭文益，该社主任。委托诉讼代理人：邓梅婷，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。被告：张美英，女，1968年5月19日出生，汉族，住惠安县。被告：蔡玉辉，男，1966年11月9日出生，汉族，住惠安县。被告：蔡国清，男，1984年12月21日出生，汉族，住惠安县。被告：蔡瑞红，女，1990年1月14日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社（简称净峰信用社）与被告张美英、蔡玉辉、蔡国清、蔡瑞红信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓梅婷、被告张美英、蔡瑞红到庭参加诉讼，被告蔡玉辉、蔡国清经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告净峰信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告张美英、蔡玉辉立即共同偿还原告信用卡透支本金95777.44元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融贷记卡领用合约》约定支付自2020年10月22日起至被告实际还款之日止的利息、违约金。2.被告向原告支付律师代理费1500元。3.判决被告蔡国清、蔡瑞红对上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告减少第1项诉讼请求为：判决被告张美英、蔡玉辉立即共同偿还原告信用卡透支本金94577.44元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定支付自2020年10月22日起至被告实际还款之日止的利息、违约金。原告明确第2项诉讼请求为：被告张美英、蔡玉辉向原告支付律师代理费1500元。事实和理由：被告张美英于2020年7月3日向原告申请办理普惠金融信用卡续卡，由被告蔡国清、蔡瑞红提供连带责任保证，被告蔡玉辉以申请人（即被告张美英）配偶名义签名，表示知悉并愿意共同承担因被告张美英使用该卡而发生的全部债务，四被告在《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约上签名，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告为被告张美英卡号为6228××××1105的信用卡办理续卡，有效期3年，账单日为每月21日，信用额度为99510元。该信用卡自2020年10月22日起逾期还款，截至2021年4月21日，已透支本金95777.44元、利息6618.61元、违约金974.62元。经原告多次向被告催讨未果。被告于2021年5月19日还款1200元，尚欠本金94577.44元。被告张美英辩称，原告所述属实，但被告现在经济困难，无法一次性偿还，希望分期还款。被告蔡瑞红辩称，2021年2月20日被告有还3600元，但该3600元至今还在被告账户。其余与被告张美英的答辩意见一致。被告蔡玉辉、蔡国清未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》各1份，以此证明被告张美英于2020年7月3日申请续卡，被告蔡玉辉作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，被告蔡国清、蔡瑞红提供连带责任保证，并约定违约金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告张美英使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即结婚证、常住人口登记卡复印件各1份，以此证明张美英、蔡玉辉于2015年9月21日登记结婚，是夫妻关系。证据5即委托代理合同、福建增值税普通发票各1份，以此证明原告因本案支出律师费1500元。被告张美英、蔡瑞红质证称：对上述证据无异议。本院经审查认为，被告蔡玉辉、蔡国清未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。经庭审认证，结合原告与被告张美英、蔡瑞红的陈述，对本案主要事实作如下认定：被告张美英于2020年7月3日向原告申请办理信用卡续卡，被告蔡玉辉以申请人（即被告张美英）配偶名义签名，表示知悉并愿意共同承担因被告张美英使用该卡而发生的全部债务，被告蔡国清、蔡瑞红表示自愿为续卡时卡片未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人因使用该普惠金融贷记卡而发生的全部债务承担连带清偿责任，双方签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》。原告经核准后，为被告张美英卡号为6228××××1105的信用卡办理续卡，该信用卡的开户日期为2014年6月30日，续卡时的信用额度为99510元，账单日为每月21日，续卡日期为2020年7月15日。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠卡有效期最长为三年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算；普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方在普惠金融卡有效期满60天前，将重新审核甲方资信情况，若满足发卡条件且甲方未提出书面异议，则乙方有权为甲方续卡，续卡有效期与原卡一致；甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》承担各类费用；普惠金融卡在有效期内信用额度是可变动的，以原告核定的最高额度不超过30万元信用额度为限。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响甲方债权实现的，乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项；乙方因向甲方催收欠款所引起的包括诉讼费、律师费、鉴定费等一切费用均为甲方承担；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期内是可变动的，担保人担保额度不以申请信用额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；因普惠金融卡透支利率在有效期内是浮动的，担保人担保利息不以申请人首次适用的普惠金融卡透支利率为准，而以乙方每季度核定的具体适用利率为准；普惠金融卡透支年化利率／年化手续费率为百分之四点二至百分之十八的浮动利率区间；担保范围为申请人使用普惠金融卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限：普惠金融卡发卡日至普惠金融卡有效期限届满之日起3年。被告张美英未付清自2020年10月22日起算的利息、违约金，于2020年11月18日、2020年11月23日、同年2月20日支付1100元、100元、3600元，截至2021年4月21日，被告张美英结欠原告透支本金95777.44元。诉讼中，原告自认被告于2021年5月19日偿还本金1200元，尚欠本金94577.44元。原告因本案诉讼支出律师费1500元。综上事实，本院认为，原告与被告张美英、蔡玉辉、蔡国清、蔡瑞红之间签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张美英在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告张美英未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张美英偿还尚欠普惠卡透支本金94577.44元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付自2020年10月22日起的利息、违约金，依据和理由充分，但利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年10月22日起已付未予抵扣的款项。原告请求被告张美英承担原告因本案诉讼而支出的律师代理费1500元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。被告蔡玉辉同意对被告张美英使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告蔡玉辉依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告蔡国清、蔡瑞红为被告张美英、蔡玉辉上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张美英、蔡玉辉追偿。被告蔡玉辉、蔡国清经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张美英、蔡玉辉应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社普惠卡透支本金94577.44元及利息、违约金（自2020年10月22日起至还款之日止均按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付，利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年10月22日起已付未予抵扣的款项），并支付律师费1500元。二、被告蔡国清、蔡瑞红对被告张美英、蔡玉辉的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张美英、蔡玉辉追偿。三、驳回原告惠安县农村信用合作联社净峰信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2397.4元，减半收取1198.7元，由被告张美英、蔡玉辉、蔡国清、蔡瑞红负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张泽鹏二〇二一年七月五日书记员  廖杰峰附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。