湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1202民初4754号原告：中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司，住所地湖南省怀化市鹤城区迎丰中路656号，统一社会信用代码：91431200888890893Q。负责人：廖凌龙，总经理。委托诉讼代理人：颜学军（特别授权），湖南人和人（怀化）律师事务所律师，执业证号：14312200310904664。委托诉讼代理人：王治翔（特别授权），男，苗族，1992年8月15日出生，住址湖南省洪江市太平乡黎溪村16组32号，公民身份号码：431281199208156014，系公司员工。被告：张菊霞，女，汉族，1975年12月17日出生，住址湖南省溆浦县低庄镇后村湾村十三组，公民身份号码：433024197512172005。原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司（以下简称人保怀化公司）诉被告张菊霞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月14日公开开庭进行了审理。原告人保怀化公司的委托诉讼代理人王治翔到庭参加诉讼，被告张菊霞经本院传票依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保怀化公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告保险理赔款14110.26元。2.判令被告支付未付保险费1281.04元及自理赔之日起的滞纳金（以理赔款以及所欠保费之和15391.3元为基数，以每天0.06%计算滞纳金至保险理赔款、保险费支付完毕止）。3.本案的案件受理费及财产保全费由被告承担。事实和理由：被告为向银行贷款，于2019年7月8日向原告投保“个人信用贷款保证保险”。原告同意承保，并于2019年7月9日签发投保人为张菊霞，被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行的《个人信用贷款保证保险单》。被告张菊霞于2019年7月11日与被保险人中国光大银行股份有限公司长沙华丰支行签订《个人贷款合同》，贷款20000元，贷款期限为36个月。根据《个人信用贷款保证保险单》及特别约定，保险赔偿等待期为80天，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依保险合同约定应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款及支付保险费、滞纳金。原告与被告在合同中约定发生争议提交怀化市鹤城区人民法院处理。被告从2020年8月11日起未履行借款合同约定的还款义务，按约定，原告于2020年1月30日对被告该笔借款进行保险理赔，支付给被保险人理赔款共计14110.26元。截至原告理赔日，被告尚欠保费1281.04元未付。被告张菊霞未作答辩。经审理查明：2019年7月8日，被告向人保怀化公司投保个人信用贷款保证保险。2019年7月9日，人保怀化公司出具保险单，载明：1.被保险人为中国光大银行股份有限公司长沙分行华丰支行（以下简称光大银行长沙支行），投保人为被告；2.贷款金额为20000元，保险金额为22272.68元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；3.保险费13229.28元，保费每月按时缴纳，每月保费率1.6499%，每月保险费金额367.48元，缴费日期为银行扣款之日。该保险单特别约定清单：“1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……。3、保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2019年7月11日，光大银行长沙支行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款合同》，其中约定：1.贷款人同意向借款人发放个人贷款2万元，贷款期限为36个月；2.贷款年利率采取固定利率，实际执行年利率为7.125%；3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的实际贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约适用之日起至当期应付本息全部清偿之日止；4.还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；5.借款人未按时足额还款时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。签订上述合同后,光大银行长沙支行于当日向被告发放贷款2万元，并在借款凭证中约定执行利率7.125%，逾期利率4.75%。后被告从2020年8月11日开始逾期未按约定偿还贷款本息，人保怀化公司于2020年10月30日向光大银行长沙支行理赔，支付保险赔款14110.26元。之后，光大银行长沙支行向人保怀化公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明将其对借款人追偿的全部权利转让给人保怀化公司。被告至今仅支付12期保费共计4476.15元。上述事实,有原告营业执照、被告身份证复印件、投保单、保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、人保助贷还款费用预算表、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书、投保人声明/承诺函、特别约定清单、贷款还款流水、个人贷款合同、贷款发放成功清单、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、司法文书送达地址特别约定及庭审笔录予以证实。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告与光大银行长沙支行签订的《个人贷款合同》及与人保怀化公司达成的《个人信用贷款保证保险合同》系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人应按约定全面履行各自的义务。光大银行长沙支行出借款项后，被告应按约定偿还借款本息。被告未按约定偿还借款本息，人保怀化公司依约向光大银行长沙支行进行保险理赔。之后，人保怀化公司依法享有追偿权，故对人保怀化公司要求被告偿还保险理赔款14110.26元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告支付未付保险费1281.04元，而被告与人保怀化公司在特别约定清单第四条约定，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，故被告应支付2019年7月11日至2020年10月30日的保费1281.04元[367.48元×（15期+20天/30天）-已支付保费4476.15元]。被告在人保怀化公司理赔后，未按约定向人保怀化公司支付理赔款的行为，已构成违约，故对原告要求被告就其代偿金额部分支付违约损失的请求，本院予以支持。但原告主张被告就未支付的保险费向其支付损失的依据不足，本院不予支持。合同约定滞纳金按日0.06%计算，该违约金过分高于损失，综合本案的具体情况并结合原告的诉求，本院参照被告与光大银行长沙支行签订的《个人担保贷款合同》关于利息的约定，调整违约金以代偿金额14110.26元为基数，自2020年10月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际给付之日止，原告请求超出部分，本院不予支持。原告未申请财产保全，故对于原告要求被告承担本案的财产保全费，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张菊霞于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付保险理赔款14110.26元和未付保险费1281.04元。二、被告张菊霞于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司支付违约金（以保险理赔款14110.26元为基数，自2020年10月30日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算至实际给付之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司怀化市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费185元，减半收取92.5元，由被告张菊霞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判员 王 黎二〇二一年七月十五日书记员 肖坤楠