贵州省大方县人民法院民 事 判 决 书贵州省大方县人民法院民事判决书（2021）黔0521民初2653号原告：大方富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市大方县新民路北十八幢一楼，统一社会信用代码：91520500055029126B。法定代表人：陈志，系该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：晏家毅，系该公司职工。被告：杨朝云，男，1957年11月29日出生，汉族，住贵州省大方县。被告：罗锦群，女，1962年8月29日出生，布依族，住贵州省大方县。原告大方富民村镇银行股份有限公司（以下称“富民银行”）与被告杨朝云、罗锦群金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序于2021年7月9日公开开庭进行了审理。原告富民银行委托诉讼代理人晏家毅和被告杨朝云、罗锦群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨朝云、罗锦群偿还原告借款本金29996.42元、并偿还从2019年6月21日起至全部款项付清之日止以未偿还借款本金为基数按合同约定月利率5.4375‰计算的罚息、从2019年9月21日起至全部罚息付清之日止以未偿还罚息为基数按合同约定月利率5.4375‰计算的复息。2、案件受理费、保全费、公告费等实现债权的合理费用由被告方承担。事实和理由：2016年9月20日，杨朝云与原告富民银行签订《个人信用借款合同》，合同约定借款金额为3万元人民币，借款期限自2016年9月20日起至2018年9月19日止，借款利率月利率为3.625‰（以借款借据为准），按季付息，每季末月20日为结息日；未按期归还贷款本金，按约定利率加收50%计收罚息；未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息，且原告有权提前收回未到期贷款。同日，罗锦群向原告出具《共同还款承诺书》，愿对杨朝云的借款债务承担连带共同还款责任。该贷款是属于扶贫性质贷款，由政府牵头，与银行、恒大形成三方协议，由银行将款项贷给农户，农户在恒大处购牛，在借款期限内所产生的利息由恒大支付。原告于2016年9月20日向杨朝云发放3万元贷款，贷款逾期后，经原告多次催收，但被告杨朝云、罗锦群仍未按借款合同约定足额偿还借款本金、支付利息。原告为维护自身合法权利，保护银行资产的安全，特诉至法院。二被告辩称：原告要求我们偿还借款，他们必须要有我签字的借款依据，还要体现担保人是谁，钱是否到我们手中，要有依据证明，当时在三元有政府的人喊我们跟我们说有扶贫贷款，由恒大担保，政府贴息，我们签字贷款，这款是贷来买牛给我们喂养的，我们确实也签了字，后面这个款以我的名字当天办理的银行卡，但是卡里面的钱我们没有取出来，没有用，是怎么转出去的我也不知道，后面是政府叫我们去拉了三头牛，我们当时通过抓阄方式所得的三头牛值不了30000元，在喂牛的过程中，其中有两头牛生病，我们向政府要求说牛不要了，后来政府不同意，要求我们继续养下去，有两头牛我们才喂养了十二天左右就死了，因为该牛是买了保险的，我们也向保险公司报了案，保险公司认可赔偿，后来联系保险公司，保险公司说赔款已经拨到政府账户上，我去找政府问这个保险公司赔款的事情，但是他们一个推一个，到现在保险公司的赔偿款我都没得，最后这头牛我卖了，卖了8260元，这头牛在卖之前下了两个牛崽，两个牛崽卖了11110元。按照政府的意思，贷款的具体情况我们不清楚，政府口头宣传的是恒大担保，说的是如果到时候实在还不到，银行会找担保人还款，因为原告出借的这笔款我没有得支配，我们也没取过钱，所以这笔款不应该由我们还。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了个人信用借款合同、借款借据、共同还款承诺书、欠款本息查询单、还贷还息表等证据，拟证明原、被告之间成立合法的借贷关系和二被告借款金额及还款情况。二被告对原告的证据无异议，但认为钱具体用在哪里去了其不知道。被告为支持其抗辩，向本院提交了恒大帮扶大方指挥部会议纪要、贫困户明示牌，拟证明二被告的牛是恒大扶贫的，不是本人贷款买的。原告认为被告的证据与本案无关联。当事人提交的的上述证据，已经庭审质证。对原告的证据，二被告无异议，经审查，应作为本案认定事实的依据。对二被告的证据，与本案无实质性的关联，不能作为被告拒绝还款的依据，其证明效力不予确认。经审理查明：2016年9月20日，被告杨朝云与原告富民银行签订《个人信用借款合同》，合同约定：借款金额为3万元人民币，借款期限自2016年9月20日起至2018年9月19日止，借款利率月利率为3.625‰，按季付息，每季末月20日为结息日；未按期归还贷款本金，按约定利率加收50%计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；借款用途为够牛。该贷款属于扶贫性质贷款，系由政府牵头，与银行、恒大集团形成三方协议，由银行将款项贷给农户，农户在恒大集团处购牛，在借款期限内所产生的利息由恒大支付。同日，被告罗锦群向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告杨朝云前述借款债务承担连带共同还款责任。原告于2016年9月20日向被告杨朝云发放3万元贷款，二被告将该款从恒大集团购买了三头牛。借款期限内利息及借款期限届满后至2019年6月20日产生的逾期罚息，恒大集团已全额支付。借款到期后至今，二被告尚欠借款本金29996.42元，也未支付2019年6月21日起产生的逾期罚息。本案审理焦点为：一、二被告对案涉借款应否承担及如何承担偿还本金并支付逾期罚息的责任；二、原告关于复息的请求应否支持。本院认为，本案中，案涉借款合同于2016年9月20日签订，借款期限届满时间为2018年9月19日，借款期限届满后至今，二被告未偿还借款本金，也未支付2019年6月21日以来产生的逾期罚息，以致原告提起本案诉讼，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定，但法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》（以下称“合同法”）及相关司法解释进行调整。原告与被告杨朝云签订的《个人信用借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，合法有效，双方应当本着诚实信用的原则，全面履行合同约定的义务。关于二被告对案涉借款应否承担及如何承担偿还本金并支付逾期罚息的责任问题，原告与被告杨朝云签订的金融借款合同合法有效，原告已依约足额向被告提供贷款30000.00元，借款到期后，被告杨朝云未偿还剩余借款本金29996.42元和支付2019年6月21日起产生的逾期罚息（借款期限内利息及借款期限届满后至2019年6月20日产生的逾期罚息系恒大集团支付），其行为已构成违约，理应承担相应的违约责任。被告罗锦群作为杨朝云妻子，向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对杨朝云的借款债务承担连带共同还款责任，理应与被告杨朝云共同向原告承担偿还借款本金责任。故根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求二被告偿还借款本金29996.42元并支付自2019年6月21日起至借款清偿之日止按月利率5.4375‰计算的逾期罚息的诉请，应予支持。关于原告要求二被告支付复息的诉请应否支持问题，原告主张的复息系以未支付的逾期罚息为基数，按罚息利率计算的利息，根据合同约定：未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。显然，该约定中所称的“未按期偿付的贷款利息”是借期内利息，而非逾期罚息，因为合同中只对借期内利息的支付时间及支付方式进行了约定，没有也不可能对逾期罚息的支付时间及支付方式进行约定，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告该请求无事实和法律依据，不予支持。另外，案涉贷款虽然是政府为了有效开展脱贫攻坚工作而牵头促成的扶贫贷款，但并不代表贷款农户不承担任何还款责任，因为贷款由恒大集团对借期内利息进行全部贴息且贷款利率较低，已经体现了贷款的扶贫性质，贷款农户仍应承担偿还本金并支付逾期罚息的责任，况且，本案中，2018年9月20日至2019年6月21日产生的逾期罚息，恒大集团已代二被告支付。虽然二被告确实可能未得以亲自支配借款，但用借款购买的三头牛已实际交给二被告喂养，至于二被告所获得的三头牛是否值3万元，不属本案审理范围。因此，二被告关于“按照政府的意思，贷款的具体情况我们不清楚，政府口头宣传的是恒大担保，说的是如果到时候实在还不倒，银行会找担保人还款，因为原告出借的这笔款我们没有得支配，我们也没取过钱，且所得的三头牛也不值30000.00元，所以这笔款不应该由我们还”的抗辩意见，无事实和法律依据，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条的规定，判决如下：一、被告杨朝云、罗锦群于本判决生效后三十日内偿还原告大方富民村镇银行股份有限公司借款本金29996.42元，并支付以该借款本金为基数，按月利率5.4375‰计算的自2019年6月21日起至借款清偿之日止的罚息；二、驳回原告大方富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费270.00元，由被告杨朝云、罗锦群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（附文档光盘），并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期，本判决即发生法律效力。审 判 员 胡其勇二〇二一年七月十二日法官助理 黄子宁书 记 员 李佳佳贵州省大方县人民法院执行告知书人民法院发生法律效力的判决书、裁定书、调解书确定的义务，义务人必须按照规定的期限自觉履行。若不按规定履行，当事人向法院申请强制执行，法院立案后，被执行人仍未按规定履行义务的，人民法院将按照《民事诉讼法》、《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》、《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》的规定，对被执行人采取如下措施：一、将被执行人纳入失信被执行人名单，将失信被执行人名单信息录入全国法院失信被执行人名单库，并向社会公布；将失信被执行人名单信息向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人子以信用惩戒；将失信被执行人名单信息向征信机构通报，由征信机构在其征信系统中记录；国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，将失信情况通报其所在单位和相关部门；国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。二、对纳入失信被执行人名单的被执行人采取限制消费措施。被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为：(一)乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；(二)在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；(三)购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；(四)租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；(五)购买非经营必需车辆；(六)旅游、度假；(七)子女就读高收费私立学校；(八)支付高额保费购买保险理财产品；(九)乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。被执行人为单位的，被采取限制消费措施后，被执行人及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人不得实施前述行为。因私消费以个人财产实施前述行为的，可以向本院提出申请。被限制消费的被执行人因生活或者经营必需而进行前述禁止的消费活动的，应当向本院提出申请，获批准后方可进行。三、被执行人若违反限制消费令进行消费，经查证属实的，人民法院将予以拘留、罚款；四、构成拒不执行人民法院判决裁定罪的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。大方法院官方网站大方法院官方微博大方法院官方微信