重庆市垫江县人民法院民事判决书 (2021)渝0231民初2143号 原告：重庆垫江中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市垫江县桂溪镇凤山西路盛世华都A组团1号楼12号门市，统一社会信用代码91500000MA5U436444。法定代表人：李季昀，行长。委托诉讼代理人：贺林、高超，员工。被告：刘建均，男，1965年4月5日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：颜素碧，女，1964年12月11日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：黎仕平，男，1964年12月30日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司诉被告刘建均、颜素碧、黎仕平借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告垫江中银富登银行的委托诉讼代理人高超到庭参加诉讼，被告刘建均、颜素碧、黎仕平经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告刘建均偿还贷款本金35200.02元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计至全部欠款还清之日）；2.判令被告颜素碧、黎仕平对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年7月18日，原告与被告刘建均签订了《借款合同》（编号：2017G060901210XXXX），约定原告向被告刘建均发放贷款80000元，贷款期限为60个月，合同利率为年利率10%，贷款期限为2017年7月18日至2022年7月17日，还款方式为等额本息。同日，原告与被告颜素碧、黎仕平签订了《最高额保证合同》（编号：2017G060901210XXXX-1），约定被告颜素碧、黎仕平对上述借款合同下的原告的全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2017年7月25日如约发放贷款，被告在2020年12月18日开始未能按约定偿还当期应还本息，发生逾期。根据借款合同约定：被告发生违约，原告向其宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告刘建均未能清偿借款合同下原告的债权，应当承担违约责任；被告颜素碧、黎仕平应履行保证责任。为及时实现贷款债权、维护原告合法权益，特提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。被告刘建均未作答辩。被告颜素碧未作答辩。被告黎仕平未作答辩。经审理查明：2017年7月18日，被告刘建均（借款人）与原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司（以下简称原告）签订《借款合同》（编号：2017G060901210XXXX），合同载明以下主要内容：1.借款基本情况：借款人刘建均，贷款总金额为80000元，贷款用途为个人消费贷款-房屋装修，期限为2017年7月18日至2022年7月17日，合同利率为年利率10%，还款方式为等额本息还款法，还款时间为每月18日，贷款账户账号0609011060000XXXX；2.等额本息还款法：除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息；3.贷款金额、贷款期限、合同利率以借款借据为准，每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变，若遇中国人民银行调整相应期限的人民币贷款基准利率，合同利率随贷款基准利率作相应调整；4.逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利；5.借款人应按合同约定按时还本付息、及时足额支付应付费用；每期的正常利息按照该期内每天日终的未偿本金余额及合同利率逐日计算，累加之和为当期应付的正常利息；计息期内整月部分按30天计息，零头天数按日利率逐日计息；本合同下计算正常利息、罚息等利息类款项时，由年利率按照1年360天折算为日利率；6.还款推迟期为3个日历日，还款推迟期内还清当期全部欠款的，不视为违约，超期仍未还清当期全部欠款的，拖欠款项形成逾期，且追溯自应还款日起开始计算逾期罚息；借款人在连续12个月内发生推迟期内还款的次数不得超过3次，否则构成违约；7.借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款，计收罚息不影响中银富登的其他违约救济权利；8.借款人发生合同项下的违约事件时（如未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项），中银富登有权根据本合同约定或/及法律规定，包括但不限于要求纠正违约、变更支付方式、计收罚息、依法行使担保权益、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期等；9.除非有确实且充分的相反证据，否则中银富登内部及其系统生成的银行凭证是本合同项下贷款发放及本息偿还、费用支付等情况的有效证据；10.清偿债权的顺序为：（1）实现债权和担保权益的费用，（2）借款人应承担的其他费用，（3）损害赔偿金、补偿金和违约金，（4）罚息，（5）正常利息，（6）本金，（7）其他应付款项；但中银富登可单方面变更上述清偿顺序。被告刘建均在借款人一栏签名、捺印，原告在中银富登一栏加盖公司公章及法定代表人私章，并有签署见证人、经办人、复核人签名。同日，被告刘建均在《借款借据》上签名确认贷款信息如下：本次提款金额80000元、合同利率为年利率10%、贷款期限60个月，本笔贷款的用途为个人消费贷款-房屋装修，此笔贷款于2017年07月25日发放，于2022年07月17日到期。同日，被告颜素碧、黎仕平为被告刘建均的上述借款提供保证担保，并与原告签订《最高额保证合同》（编号：2017G060901210XXXX-1），合同载明以下主要内容：1.保证合同基本情况：保证人为颜素碧、黎仕平，主债务人为刘建均，被担保的主合同编号2017G060901210XXXX，担保范围为主债权本金80000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项；2.保证人向中银富登提供的是独立的连带责任保证担保；3.主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，中银富登有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。2017年7月25日，原告向借款合同约定的贷款账户放款80000元。原告提交的《还款明细》显示，被告刘建均自2017年8月18日起开始还款，于每月18日偿还本息共计1699.76元（首期除外），原告于每月18日前出单，于当月18日回收借款本息，在借款人出现逾期还款时依约计收罚息、复利；2020年11月、12月，被告刘建均未依约偿还当期借款本息，直至2020年12月26日，被告刘建均向原告归还相应的本金、利息、罚息、复利；2021年1月、2月，被告刘建均未依约偿还当期借款本息。原告的内部系统显示，截至2021年3月16日，被告刘建均尚欠原告借款本金35200.02元、应还罚息194.22元；截至2021年 6月 21日，被告刘建均尚欠原告借款本金26306.71元、利息210.29元、罚息34.42元、复利3.05元，其中本金逾期2次、逾期天数为35天，本金逾期余额2533.78元，本金正常余额23525.20元，本金累计逾期26次，利息、罚息、复利逾期4天。诉讼中，原告明确被告刘建均从2020年12月18日起出现逾期并在起诉后存在部分还款行为，故变更诉讼请求第一项为：判令被告刘建均偿还贷款本金26058.98元、利息210.29元、罚息34.42元、复利3.05元，并按合同约定支付2021年6月22日起的利息、罚息、复利。原告未举示证据证明发生了实现债权和担保权益的费用。本院认为，被告刘建均向原告借款80000元，并订立了《借款合同》《借款借据》，被告颜素碧、黎仕平自愿为被告刘建均的上述借款提供连带责任保证担保，并与原告订立《最高额保证合同》，上述合同均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，具有法律约束力，当事人应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告刘建均应按照合同约定按期足额偿还借款本息。2020年11月、12月、2021年1月、2月，被告刘建均未依约偿还当期借款本息，发生逾期，构成违约，原告有权要求被告刘建均支付所欠款项、计收罚息（以欠付款项为基数，按照合同利率的1.5倍由年利率以1年360天折算为日利率按日计算罚息）、宣布未到期的全部贷款本息提前到期、支付逾期利息的复利（以逾期利息为基数，按罚息利率计算）等。截止2021年 6月 21日被告刘建均尚欠原告借款本金26058.98元、利息210.29元、罚息34.42元、复利3.05元。故对原告主张被告刘建均支付借款本金26058.98元的请求，本院予以支持。被告刘建均截止2021年 6月 21日尚欠原告借款利息210.29元、罚息34.42元、复利3.05元，上述费用的利率未超过年利率24%，本院予以支持；本院对按合同约定计算2021年6月22日起的罚息、复利的部分予以支持，但以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。被告刘建均未能按期足额偿还主合同债务，原告有权要求保证人颜素碧、黎仕平就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。故对原告主张被告颜素碧、黎仕平承担连带责任的诉请，本院予以支持。被告颜素碧、黎仕平承担责任后，依法有权向被告刘建均追偿。原告未举示证据证明产生了实现债权和担保权的费用，对原告主张被告颜素碧、黎仕平承担其为实现债权和担保权益的费用的诉请，本院不予支持。被告刘建均、颜素碧、黎仕平经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘建均在本判决生效后10日内向原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司返还借款本金26058.98元并支付利息、罚息、复利（截止2021年 6月 21日的利息210.29元、罚息34.42元、复利3.05元，共计247.76元；按照《借款合同》约定计算自2021年6月22日起至借款还清之日止的罚息、复利，以上罚息、复利总计不超过年利率24%）；二、被告颜素碧、黎仕平对被告刘建均的上述债务承担连带偿还责任，在承担保证责任后，承担保证责任的被告有权向被告刘建均追偿；三、驳回原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取340元，由被告刘建均、颜素碧、黎仕平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员    李  铸   二○二一年七月五日 法 官 助 理    龙  佳                   书  记  员    谭丽媛 1