福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初5071号原告：中国工商银行股份有限公司福州晋安支行，住所地福建省福州市福新路38号，统一社会信用代码：91350100854435980G。负责人：陈勇，行长。委托诉讼代理人：高翔，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈江，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。被告：卢玉金，男，汉族，1987年03月19日出生，住福建省永泰县。被告：林秋平，女，汉族，1990年11月20日出生，住福建省永泰县。原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行（以下简称工商银行晋安支行）与被告卢玉金、林秋平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高翔到庭参加诉讼，被告卢玉金、林秋平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行晋安支行向本院提出诉讼请求：1．卢玉金、林秋平向工商银行晋安支行偿还透支本金23670.28元，并支付的利息、复利6837.29元、违约金4279.59元，本金、利息、复利、违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》约定计至款项还清之日止；2．卢玉金、林秋平承担工商银行晋安支行因实现债权所支付的律师费、公告费等实现债权的费用。第1、2项暂计为34787.16元；3．工商银行晋安支行有权以卢玉金名下车牌号为闽Ａ×××××的汽车（车架号ＬＪ8××××）折价或者拍卖、变卖所得价款，对上述第1、2项的债权优先受偿；4．卢玉金、林秋平承担本案的诉讼费、财产保全费。事实与理由：卢玉金、林秋平向工商银行晋安支行提交《工银信用卡申请表》申请办理中国工商银行信用卡，工商银行晋安支行与卢玉金、林秋平于2016年11月19日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》，合同约定：卢玉金、林秋平以信用卡分期抵押贷款的方式向汽车销售商购买汽车；卢玉金、林秋平支付首付款后，剩余购车款卢玉金、林秋平通过在工商银行晋安支行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付；担保方式为卢玉金提供汽车抵押担保；透支金额为77,301元，其中分期本金为70,000元，手续费7,301元。工商银行晋安支行依约于2016年12月13日为卢玉金、林秋平支付购车款、办理分期服务，卢玉金的汽车办理了抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司福州晋安支行。合同另约定：如卢玉金、林秋平没有按合同约定及时足额还款，或者用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，工商银行有权按照约定向卢玉金、林秋平收取透支利息、复利、违约金等；其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。合同还约定：卢玉金以其所购买的汽车提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和卢玉金、林秋平所有其他应付费用。合同签订后，卢玉金、林秋平未能依约还款，多次逾期，已构成违约。卢玉金、林秋平未做答辩。工商银行晋安支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，卢玉金、林秋平未发表质证意见。本院经审查认为工商银行晋安支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明以下事实：2016年11月20日，卢玉金向工商银行晋安支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》（后附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》）申请办理中国工商银行信用卡。2016年11月19日，工商银行晋安支行与分期付款申请人卢玉金、分期付款共同偿债人林秋平签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，合同约定：卢玉金以信用卡分期抵押贷款的方式向汽车销售商购买汽车；卢玉金支付首付款后，剩余购车款卢玉金通过在工商银行晋安支行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付；透支金额为77301元，其中分期本金为70000元，手续费7301元；分期还款共36期；还款方式为按月等额还款。合同另约定：如卢玉金没有按合同约定及时足额还款，或者用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，工商银行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》向卢玉金收取透支利息、复利、违约金等；其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。合同还约定：卢玉金以其所购买的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为ＳＳ××××的众泰牌小型普通客车提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和卢玉金所有其他应付费用。林秋平作为卢玉金的配偶，在合同共同偿债人栏处签字确认。2016年11月19日，林秋平向工商银行晋安支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿对卢玉金在上述合同项下的债务承担不可撤销的共同偿债责任。工商银行晋安支行依约向与卢玉金约定的汽车销售商发放贷款，并就上述抵押车辆办理抵押登记手续。但卢玉金未能依约还款，多次逾期，截止至2020年7月17日，卢玉金尚欠工商银行晋安支行欠款本金23670.28元。另查明，卢玉金填写的《工银信用卡申请表（个人卡）》后附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系2013年12月16日起实施，仅约定了利息和滞纳金，未就违约金进行约定。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。本院认为，本案系以透支信用卡的形式为卢玉金提供汽车分期贷款，工商银行晋安支行主要依据与卢玉金之间成立的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》向其主张归还贷款及利息，故本案的案由应为金融借款合同纠纷。卢玉金与工商银行晋安支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》，系当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行晋安支行依约向其与被告方约定的汽车销售公司发放贷款，已经履行合同约定。卢玉金未按合同约定还款，已构成违约。林秋平作为卢玉金的配偶在合同共同偿债人处签字，并单独出具《共同偿债人承诺书》，自愿加入卢玉金的上述债务。故工商银行晋安支行要求卢玉金、林秋平共同偿还借款本金23,670.28元的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行晋安支行诉请的违约金的问题，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，工商银行华林支行仅能收取2016年12月31日前的滞纳金。因工商银行华林支行仅在其官网公告，并未与卢玉金、林秋平约定2017年1月1日以后是否对其收取违约金以及相应收取方式和标准，故工商银行华林支行主张的违约金，不符合规定，本院不予支持。关于工商银行晋安支行诉请的利息、复利，本院在利息、复利以本金23,670.28元为基数，按照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》约定的标准但年利率总和不超过24%的部分，予以支持。卢玉金在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》中自愿以其名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为ＳＳ××××的众泰牌小型普通客车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行晋安支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行晋安支行主张由卢玉金、林秋平承担的律师费未提供实际支付的发票凭证，财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。卢玉金、林秋平未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告卢玉金、林秋平于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行偿还借款本金23,670.28元及相应的利息、复利（利息、复利以本金23,670.28元为基数，按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》约定的标准但年利率总和不超过24%计付至贷款本息全部清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行有权以被告卢玉金名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为ＳＳ××××的众泰牌小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费669元，减半收取334.5元，由被告卢玉金、林秋平共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月八日法官助理 祝诗偲书 记 员 陈 婷附本案相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。