山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0213民初3610号原告：中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行，住所地青岛市李沧区。负责人：王某某，职务行长。委托诉讼代理人：刘泽龙，北京大成（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵一蒙，北京大成（青岛）律师事务所律师。被告：青岛亿盛木业有限公司，住所地青岛市黄岛区。法定代表人：陈某某，职务总经理。被告：陈某某，女，汉族，户籍所在地福建省莆田市秀屿区。原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行与被告青岛亿盛木业有限公司、被告陈某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵一蒙到庭参加诉讼，被告青岛亿盛木业有限公司法定代表人、被告陈某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告贷款本金人民币254000元、暂计至2021年3月12日的利息、罚息、复利4621.67元，自2021年3月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照合同约定继续计算；2、诉讼费、保全费、律师费等由被告承担。庭审中，原告以律师费及保全费未实际发生为由，放弃该项诉讼请求。事实与理由：2019年12月8日，原告与两被告签订《小微快贷借款合同》（合同编号某号），约定原告向被告提供借款额度254000元，用于日常生产经营周转，额度有效期间为2019年12月8日至2020年12月8日，贷款利率按照5.0025%执行，即LPR利率加85.25基点；贷款按日计息，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。合同还约定了管辖法院及各方有效的送达地址。上述合同签订后，原告依约履行合同义务，向被告发放贷款。2020年12月7日，原告与两被告签订借款延期协议（合同编号某号），约定原告同意对被告在原借款合同项下的借款额度有效期间延期3个月，额度到期日为2021年3月8日，额度为254000元；延期期限内的贷款利率按照LPR利率加40.25基点执行，罚息利率为贷款利率上浮50%。借款到期后，被告未按期还款，故原告诉至法院，请求依法判决。两被告未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交《小微快贷借款合同》、银行贷款转存凭证（借款借据）、贷款账户基本信息（欠款明细）查询原件、青岛亿盛木业有限公司的工商登记信息及被告陈某某身份证复印件、原告后台贷款支用信息截屏、中国建设银行小微快贷业务宣传页、文件各一份，两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、质证的权利，本院依法推定原告提交的证据真实，对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、被告陈某某系被告青岛亿盛木业有限公司法定代表人。2019年12月8日，两被告通过企业网银及企业主个人网银向原告申请小微企业快贷借款，银行审批后同意提供254000元贷款额度。2019年12月8日，青岛亿盛木业有限公司作为借款人（甲方）、陈某某作为共同借款人，与作为贷款人（乙方）的本案原告签订编号为某号的《小微快贷借款合同》一份，约定乙方提供的借款额度254000元，借款用途为日常生产经营周转，额度有效期自2019年12月8日至2020年12月8日，借款额度内单笔借款的到期日为借款额度有效期间届满日。合同项下贷款利率为固定利率5.0025%，按照LPR利率加85.25基点执行，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%。单笔贷款转存到本合同约定的贷款发放账户之日起按日计息、按月结息，结息日固定为每月的第20日。未按约定付息，则自次日起计收复利。贷款发放账户为借款人在原告处开立的尾号为0081账户，借款人还款首先用于归还贷款人垫付的费用及为实现债权的费用，剩余款项按照先还息、后还本、利随本清的原则偿还；但对于本金逾期超过90天仍未偿还的贷款、利息逾期超过90天仍未收回的贷款或法律法规另有规定的贷款，借款人的还款在偿还上述费用后应当按照先还本后还息的原则偿还。借款人违约的，贷款人为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、公告费、律师费等）由借款人承担。合同还约定，本合同以双方认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份验证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。合同自借款企业授权委托人代表企业并同时作为共同借款人本人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。并约定，双方同意就本协议向北京市中信公证处申请办理赋予强制执行效力的债权文书公证，且双方对公证书之含义、内容、程序、效力等完全清楚。2、2019年12月8日，北京市中信公证处出具（2019）京中信电证字280715号《公证书》，载明，本案双方当事人于公证当日通过北京市中信公证处网络赋强公证平台向该公证处申请办理《小微快贷借款合同》公证。经北京市中信公证处审查，共同借款人陈某某已取得借款企业青岛亿盛木业有限公司授权，可以通过中国建设银行电子渠道代表其本人及借款企业向建行发起小微快贷业务的贷款申请、签订借款合同、对借款合同办理网上赋强公证、贷款支用及资金支付、贷款还款等操作。两借款主体已经身份验证，完成建行电子渠道注册，具备合法主体资格。陈某某代表两借款主体通过网络申请借款获批，并代表两借款主体通过短信验证码、电子签名、数字证书签署《借款合同》。公证处对双方电子数据进行加密、传输、固化、保存，确保内容完整、未被更改，双方签署借款协议意思表示真实、符合法律规定。自借款延期协议生效及该合同项下债权债务形成之日起，本公证书具有强制执行效力。3、上述合同签订后，原告依约向被告青岛亿盛木业有限公司发放贷款254000元。4、两被告因不能按期偿还上述借款，向原告申请延长借款期限。2020年12月7日，两被告作为甲方、原告作为乙方，签订延期协议，约定乙方同意对甲方在原借款合同项下借款的借款额度有效期间延期3个月，延期后，借款额度到期日为2021年3月8日。额度为254000元。在延期期限内，本协议项下贷款利率按照LPR利率加40.25基点执行并保持不变。罚息利率仍为贷款利率上浮50%。5、延期协议到期后，被告未按时还本付息。截至2021年3月12日，两被告尚欠原告贷款本金254000元、利息4399.81元、罚息221.86元。截至2021年7月7日，两被告尚欠原告贷款本金254000元、利息4399.81元、罚息4274.49元。另查明，2019年1月份，中国建设银行出台《“小微快贷-信用快贷”业务管理办法（2018年版）》，进一步明确“小微快贷-信用快贷”是指建设银行以小微企业及企业主的基本信息、经营信息、资产信息、负债信息、税务信息等为依据，通过大数据对客户主动授信，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。贷款对象为小微企业及企业主，其中持有50%以上股权的个人可以认定为企业主。额度有效期最长为一年。中国建设银行对外公示的“云税贷-小微快贷子产品”贷款产品宣传册记载，该款产品是基于小微企业和企业主作为共同借款主体申请的网上金融快贷产品，申请业务流程为：借款企业须登录企业网银开通小微企业快贷功能，进行小微企业快贷授权，登录企业主个人网银接受“小微企业快贷”授权，在申请并接受授权后，填写贷款金额及期限并提交审批，完成签约。签约成功后，贷款自动存入企业账号。本院认为，本案所涉及的“小微快贷”系中国建设银行推出的面向小微企业的网上金融快贷业务。中国建设银行针对该项业务发布的管理办法以及对外公示的业务申请流程，均要求小微企业和企业主作为共同借款主体，使用各自的网银U盾、服务密码、身份信息等登录建行网上银行，阅读《小微企业快贷业务授权协议》、《企业征信授权书》及业务介绍等内容后，方可进行后续申请贷款、确认签约等流程。被告陈某某作为被告青岛亿盛木业有限公司的法定代表人，其有权与该公司作为共同借款人，申请“小微快贷-信用快贷”贷款，并与企业共同承担还款责任。因网银U盾、服务密码等均由银行客户本人持有和保管，具有唯一性和保密性，其在网上的交易应视为其本人真实的意思表示。故两被告持各自U盾、使用各自密码通过网络申请快贷借款，与原告签订的《小微快贷借款合同》、借款延期协议依法成立并有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行合同义务。原告按照合同约定向被告发放254000元贷款后，两被告应当按照合同约定履行还款义务。两被告拖欠原告贷款本息的行为构成违约，原告有权要求两被告立即清偿贷款本息。关于欠款数额，两被告未到庭举证其还款情况，应当承担举证不能的法律后果，其欠款数额依据原告的主张及举证为准。原告举证足以证明，两被告截至2021年3月12日尚欠贷款本金254000元、利息4399.81元、罚息221.86元，原告要求被告偿还截至2021年3月12日贷款本息258621.67元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告要求被告支付自2021年3月13日起至实际清偿之日，按照合同约定计算的利息及罚息，未超出合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告青岛亿盛木业有限公司、被告陈某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行贷款本金254000元，并支付截至2021年3月12日的利息4399.81元、罚息221.86元；二、被告青岛亿盛木业有限公司、被告陈某某于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行上述贷款自2021年3月13日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利（按照《小微快贷借款合同》约定的利率计算）。如果两被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5179元，减半收取2589.5元，由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 员 毛国宏二〇二一年七月十二日法官助理 张 栋书 记 员 沈佳妮