重庆市江北区人民法院             民事判决书                          （2021）渝0105民初14084号                               原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江北区永平门街14号27-1、28-1、29-1，统一社会信用代码9150000005172683XW。             法定代表人：叶宇昕，董事长。             委托诉讼代理人：肖妍，女，长安汽车金融有限公司员工。             委托诉讼代理人：朱杰，男，长安汽车金融有限公司员工。             被告：白建华，男，1971年2月8日生，蒙古族，住黑龙江省杜尔伯特蒙古族自治县。                               案由：金融借款合同纠纷                               原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告白建华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人朱杰、肖妍到庭参加诉讼，被告白建华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。             诉讼请求：1.白建华返还借款本金10万元，支付截至2021年4月20日的利息2028.81元、罚息155.38元、复利43.36元；2.白建华支付自2021年4月21日起至借款本息结清之日止的罚息（以未偿本金10万元为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.白建华支付自2021年4月21日起至借款本息结清之日止的复利（以前述到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.汽车金融公司有权对白建华提供的汽车抵押物（车架号：LS4ASE2E9LD13XXXX）行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价所得款项在对白建华的债权范围内优先受偿。             被告白建华未作答辩。                               被告白建华签订贷款合同情况及欠款事实                               借款人             （抵押人）                       白建华                       贷款人             （抵押权人）                       汽车金融公司                               签订日期                       2021年1月3日                               贷款金额                       100000元                       还款方式                       等额还款                               贷款利率                       固定利率，贷款年利率10.99%，罚息和复利利率均为16.485%，基于第三方利息贴付，借款人享受 2.67%的贴息利率，其实际承担的贷款利率为年利率8.32%。若借款人未按时支付任何应付款项（包括应还款本金以及应由借款人向贷款人支付的其他款项，不包括利息），则借款人应就未付款项支付罚息，贷款逾期后，按照罚息利率计收利息；借款人未按约定支付贷款利息（包括罚息）的，从逾期之日起，款人有权对未支付的利息按复利利率计收复利。                               抵押物                       长安轿车，车架号：LS4ASE2E9LD13XXXX，未办理抵押登记。                               违约责任                       当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用。                               贷款发放日                       2021年1月4日                       贷款到期日                       2024年1月4日                               欠款截至日期                       2021年7月7日                               欠款金额                       本金                       10万元                       利息                       3961.23元                               罚息                       535.16元                       复利                       144.87元                               本院认为，《汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。白建华借款后未依约还本付息，已经构成违约，汽车金融公司有权宣布贷款提前到期。汽车金融公司自愿以2021年7月7日作为贷款提前到期日，系当事人对自身权益的处分，不违反法律、法规的禁止性规定，本院不予干涉。贷款到期后，白建华应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的民事责任。             对汽车金融公司要求白建华支付自2021年7月8日起的罚息的诉讼请求，本院认为，因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息，即对原借款期内的罚息利率标准，按照合同约定的罚息利率即年利率16.485%减去已经贴息的年利率2.67%，即13.815%予以支持，借款期满后再按照罚息利率即年利率16.485%予以支持。             汽车金融公司虽然与白建华约定以长安汽车一辆向汽车金融公司提供抵押，但汽车金融公司举示的证据不足以证明白建华已实际取得该车辆所有权，故汽车金融公司证明抵押权已经成立的证据不足，对汽车金融公司行使抵押权的诉讼请求不予支持。             依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：             一、被告白建华于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金10万元，支付截至2021年7月7日的利息3961.23元、罚息535.16元、复利144.87元；             二、被告白建华于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司自2021年7月8日起至付清欠款本金之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，2021年7月8日起至2024年1月4日止按年利率13.815%计算，2024年1月5日起至还清之日止按照年利率16.485%计算，利随本清）；             三、被告白建华于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2021年7月8日起至付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照年利率16.485%计算）；             四、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             本案案件受理费2344.56元，减半收取计1172.28元，由被告白建华负担。             如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                                        审 判 员 陈丽蔚                                                     二○二一年七月十九日                           法 官助 理 王振宇               书 记 员 蒋欣怡                                                                                                                                      -1-