江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0924民初2963号原告：中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县合德镇人民路160号。负责人：王礼宏，该行行长。委托诉讼代理人：戴洪，该行员工。委托诉讼代理人：潘涛，该行二级支行行长。被告：蒋志云，女，1985年10月14日出生，汉族，户籍地江苏省兴化市，住江苏省射阳县。被告：蒋增荣，男，1985年6月1日出生，汉族，户籍地江苏省射阳县，住江苏省射阳县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下简称射阳农行）与被告蒋志云、蒋增荣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月22日公开开庭审理。原告射阳农行的委托诉讼代理人戴洪、被告蒋志云、蒋增荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。射阳农行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告蒋志云立即归还个人自助小额消费贷款本金146900元，利息2194.8元，（其中:未结清正常息总金额925.45元、未结清复利总金额6.01元、未结清罚息总金额1263.34元，利息暂算至2021年5月10日），合计149094.8元；并以未偿清本金146900元为基数，自2021年5月11日起按借款合同、电子凭证约定逾期年利率7.2%计算支付逾期利息；以未结清正常息总金额925.45元为基数，自2021年5月11日起按借款合同、电子凭证约定逾期年利率7.2%计算支付未结清复利总金额利息；2.请求人民法院依法判决被告蒋增荣对上述诉求蒋志云还款义务承担连带偿还责任；3.诉讼费由被告共同承担。事实和理由：2020年3月25日被告蒋志云因综合消费分别向原告办理个人自助小额消费贷款146900元。贷款到期日为2021年3月24日，还款方式一次性利随本清，执行年利率4.8%。截止2021年5月10日，蒋志云仍结欠我行小额消费贷款本金146900元，利息2194.8元（其中：未结清正常息总金额925.45元、未结清复利总金额6.01元、未结清罚息总金额1263.34元）利息暂算至2021年5月10日，合计149094.8元。依据双方签订的《个人自助小额借款合同》第一条约定：实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准，电子借据显示：贷款到期日为2021年3月24日。借款到期后，蒋志云未按约定归还贷款本息，蒋志云已违约。上述蒋志云因综合消费向原告办理个人自助小额消费贷款146900元款项，从资金流水反映，是二被告用于家庭共同生产经营、生活，蒋增荣（蒋志云丈夫）应承担共同还款责任。我行多次催要无果，请求判如所请。蒋增荣辩称，借款发生我不清楚，案涉款项去向、如何使用的我都不清楚，直至银行打电话给我,我才知道此笔贷款的事情。我认为我不应该承担责任。蒋志云辩称，这笔贷款我丈夫蒋增荣不知道，这是我拿的贷款，是我自己投资理财亏损的。这笔贷款我愿意偿还，请求银行给我分期，我现在没有这么多钱一次性偿还。射阳农行围绕其诉讼请求提交了《个人自助小额借款合同》、贷款基本信息、贷款还款试算信息、借记卡账户主档查询、贷款发放时流水、通知书、被告身份证、结婚证等证据。经审查，射阳农行提交的证据符合证据的真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：蒋志云与蒋增荣在案涉借款合同签订时系夫妻关系。2020年3月25日，射阳农行（合同中称：“贷款人”）与蒋志云（合同中称：“借款人”）线上签订《个人自助小额借款合同》，该合同约定的与本案有关的内容为：1.1.1自2020年3月25日起至2021年3月24日止，借款人可以在人民币146900元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。借款人未按约定归还其在贷款人办理的任一笔贷款的应还贷款本息，或违反借款用途的规定，贷款人有权对本合同项下额度进行暂停处理。额度暂停后，借款人不能再支用剩余借款额度。1.2借款用途为综合消费。1.3借款利率以借款发放前一日的1年期或5年期以上LPR加0.75%确定。1.6本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。1.7本合同项下借款利率、罚息利率均为年利率。3.1借款金额以借款人没实际支用借款金额为准。4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息。4.2.2按月/季结息，到期还本。结息日为每月或季末月的20日/借款发放日对应日。借款人须于每一结息日结息。4.2.3分期还款，按月/季为周期还款，还款日为每月或季末月的20日/借款发放日对应日。8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮5%计收罚息，直至本息腔肠为止。逾期期间，执行固定利率的，罚息利率保持不变，执行浮动利率的，罚息利率按照借款执行利率的调整周期相应调整。8.3对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。8.4借款人发生下列情形之一的，贷款人有限限期纠正违约行为，要求借款人在限定的时限内追加担保、落实贷款人认可的其他债权保全措施，有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务。8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。12.1借款人同意并确认将在贷款人处留存的通讯地址作为本合同项下合同履行、争议解决等相关的法律文书的送达地址。贷款发放通知单和借据载明：借款本金146900元，借款日期2020年3月25日，到期日期2021年3月24日，正常执行利率4.8%，逾期执行利率7.2%，借款人开户行江苏盐城射阳望鹤楼分理处，借款人名称蒋志云，发放时间2020年3月25日。另查，截止2021年5月10日，蒋志云需还本总金额146900元，还息总金额2194.8元，其中未结清正常息总金额925.45元，未结清罚息总金额1263.34元，未结清复利总金额6.01元，还款总金额149094.8元。后蒋志云向射阳农行仅归还了利息6229.52元，但对剩余本息未按约还款，原告索款未果，诉至法院。本院认为：1.射阳农行与蒋志云签订的借款合同，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应予以确认。蒋志云未按约定履行还款义务，其行为构成违约，蒋志云应当偿还尚欠的借款本金及利息、罚息、复利。2.案涉借款合同中没有蒋增荣的签字，蒋增荣在事后也未对案涉债务表示共同负担，且现有证据尚不能认定案涉借款用于两被告的家庭生活，故案涉债务不能认定为两被告夫妻共同债务，射阳农行要求蒋增荣共同承担还款责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告蒋志云于本判决发生法律效力之日起十日内,向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金146900元，利息2194.8元，合计149094.8元；并承担以未偿清本金146900元为基数，自2021年5月11日起按借款合同、电子凭证约定逾期年利率7.2%计算支付逾期利息；以及以未结清正常息总金额925.45元为基数，自2021年5月11日起按借款合同、电子凭证约定逾期年利率7.2%计算支付未结清复利总金额利息；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半后收取1641元，保全费1270元，合计2911元，由被告蒋志云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  徐晓东二〇二一年七月一日书记员  万庚星附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释（2018）2号第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。