宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初8615号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区清和北街景墨家园141幢8-11号。负责人：肖诗红，该支行行长。委托诉讼代理人：杜超，宁夏朔方律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵文千，宁夏朔方律师事务所律师。被告：刘春霞，女，1969年5月17日出生，汉族，宁夏沃尔森景观工程有限公司执行董事，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：刘卫士，男，1962年12月12日出生，汉族，户籍地宁夏回族自治区银川市西夏区。（未到庭，身份信息由原告提供）被告：宁夏汇丰投资置业有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区金茂花园5号楼A单元1002号。（未到庭，身份信息由原告提供）法定代表人：李菊梅，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告刘春霞、刘卫士、宁夏汇丰投资置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的委托代理人杜超、赵文千，被告刘春霞到庭参加诉讼，被告刘卫士及宁夏汇丰投资置业有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘春霞签订的编号为2016年个商字30号《个人商业用房贷款合同》；2.判令被告刘春霞、刘卫士向原告返还借款本金1733333.15元，支付利息7556.11元、罚息45.44元（暂计算至2021年1月19日）；3.判令被告刘春霞、刘卫士向原告支付以1733333.15元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年1月20日至款项还清之日止的利息；4.判令原告对被告刘春霞、刘卫士抵押的位于宁夏银川金凤区某（复式）室享有优先受偿权；5.判令被告宁夏汇丰投资置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；6.判令本案诉讼费等由各被告承担。事实与理由:2016年4月14日，被告刘春霞、刘卫士向原告申请借款，用于支付购房款。同年5月11日，原告与被告刘春霞签订编号为2016年个商字30号《个人商业用房贷款合同》，约定：贷款金额为320万元，借款期限为120个月，贷款利率为定价日当日中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%，利率定价方式为浮动利率，浮动周期为12个月，首期还款日为放款日经过一个还款周期后的15日，还款方式为等额本息。借款人未按期偿还的贷款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率按本合同约定的贷款利率水平上加收50%确定，同时还约定，如借款人出现违约情形，原告有权解除本合同并宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。被告刘春霞、刘卫士为确保《个人商业用房贷款合同》的履行，自愿以位于宁夏银川金凤区某室设定抵押，并已办理完毕预抵押登记。被告宁夏汇丰投资置业有限公司为该笔贷款提供连带保证责任。上述合同签订后，原告于2016年5月11日向被告刘春霞、刘卫士发放贷款320万元。截止2021年1月19日，被告尚欠原告借款共计1740934.70元。原告多次向各被告主张债权均无果。原告与各被告之间的借款关系、抵押关系、保证关系合法有效，原告按约向被告支付了借款，履行了合同义务，但是被告作为借款人、抵押人、保证人，未按合同约定承担相应责任，已构成违约。故，原告依法向人民法院提起民事诉讼，请求支持原告的各项诉讼请求。另，中国银行股份有限公司银川市新华支行现已变更辖属于中国银行股份有限公司银川市兴庆支行。庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为请求被告刘春霞、刘卫士支付借款本金1599999.80元，利息5822.24元、罚息120.81元（截止2021年6月29日）；将第三项诉请变更为请求判令被告刘春霞向原告支付以1599999.80元为基数，并按合同约定的利率标准计算，支付2021年6月30日至款项还清之日止的利息刘春霞辩称，向原告贷款属实，欠款金额属实，截止目前，我只欠付原告一期的贷款未偿还，故原告起诉要求解除合同我不认可。刘卫士、宁夏汇丰投资置业有限公司未作答辩。本院认定事实如下：中国银行股份有限公司银川市新华支行原系中国银行股份有限公司银川市东城支行的下设机构，后因银行组织架构调整，中国银行股份有限公司银川市东城支行变更名称为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行。2016年4月14日，被告刘春霞向中国银行股份有限公司银川市新华支行出具《借款申请表》，刘卫士在借款人配偶处签字，并承诺：“本人完全同意配偶刘春霞在贵行申请取得个人商业用房贷款320万元，授权本人配偶刘春霞办理贷款一切手续。本人郑重承诺，此授权一经签发几位生效，此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利与义务。”2016年5月11日，中国银行股份有限公司银川市新华支行（贷款人）与刘春霞（借款人、抵押人）、宁夏汇丰投资置业有限公司（保证人）签订《个人商业用房贷款合同》，约定刘春霞向中国银行股份有限公司银川市新华支行借款3200000元用于购买位于宁夏银川市金凤区某室房屋,借款期限为120个月；还款方式为按月等额本息还款，还款日为贷款发放日后的15日；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，每一浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民人民公布公布的相应贷款基准利率上浮30%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；刘春霞以其购买的上述房屋为其借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同、要求保证人承担保证责任。中国银行股份有限公司银川市新华支行与刘春霞于2016年5月10日就上述房产在银川市住房和城乡建设局办理了房屋抵押预告登记。2016年5月11日，中国银行股份有限公司银川市新华支行向刘春霞发放了贷款3200000元。后刘春霞未按照约定还本付息，截至2021年6月29日，尚欠借款本金1599999.80元、利息5822.24元、罚息120.81元未支付。另查明，案涉房屋至今未办理房屋所有权证和房屋抵押登记。本院认为，中国银行股份有限公司银川市新华支行与刘春霞、宁夏汇丰投资置业有限公司签订的《个人商业用房贷款合同》合法有效，各方均应严格按照约定履行各自的义务。中国银行股份有限公司银川市新华支行作为中国银行股份有限公司银川市兴庆支行更名前的下设机构，其民事权利、义务应由中国银行股份有限公司银川市兴庆支行承担。中国银行股份有限公司银川市新华支行向刘春霞发放3200000元贷款，但刘春霞未按约还款，已构成违约。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求解除《个人商业用房贷款合同》，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，刘春霞应偿还中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金1599999.80元，利息5822.24元、罚息120.81元（截至2021年6月29日），并按合同约定支付自2021年6月30日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；被告刘卫士作为被告刘春霞的配偶，向刘春霞出具贷款授权委托书，本案借款系基于二被告的共同意思表示，应认定为二被告的夫妻共同债务，该借款应由二被告共同偿还，故对于原告要求被告刘卫士对上述借款本息承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。抵押权自登记时设立。虽然《个人商业用房贷款合同》约定刘春霞以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立，故对中国银行股份有限公司银川市兴庆支行要求以刘春霞提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。根据上述《个人商业用房贷款合同》的约定，宁夏汇丰投资置业有限公司为刘春霞的上述借款本息提供阶段性连带责任保证，在案涉房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日之前，保证人承担保证义务和责任，现案涉房屋至今未办理房屋抵押登记，故宁夏汇丰投资置业有限公司应对刘春霞的上述借款本息承担连带清偿责任，宁夏汇丰投资置业有限公司承担清偿责任后，有权向刘春霞、刘卫士追偿。宁夏汇丰投资置业有限公司、刘卫士经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第五百六十五条、第五百六十六条、第五百六十七条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行下设机构中国银行股份有限公司银川市新华支行与刘春霞、宁夏汇丰投资置业有限公司签订的《个人商业用房贷款合同》；二、被告刘春霞、刘卫士于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行借款本金1599999.80元、利息5822.24元、罚息120.81元，并按照《个人商业用房贷款合同》约定的利率标准继续支付上述借款本金自2021年6月30日至本判决确定的还款之日的利息；三、被告宁夏汇丰投资置业有限公司对被告刘春霞的上述借款本息承担连带清偿责任，宁夏汇丰投资置业有限公司承担清偿责任后，有权向被告刘春霞、刘卫士追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20468元，减半收取10234元，由被告刘春霞、刘卫士、宁夏汇丰投资置业有限公司负担，退还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行4860元。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张明星二○二一年七月二十二日书记员 丁 琳附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。