新疆维吾尔自治区伽师县人民法院民事判决书（2021）新3129民初847号原告：伽师县农村信用合作联社，住所地：新疆喀什地区伽师县古宰尔西路14号。法定代表人：杨力欣 ，系该社理事长。委托诉讼代理人：伊尔夏提·玉山，伽师县农村信用合作联社风险部员工。委托诉讼代理人：阿布都沙拉木·阿吾提，新疆新昀嘉兰律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司，住所地：新疆喀什地区喀什市慕什塔格路东路。 法定代表人：詹国庆，系公司负责人委托诉讼代理人：阿卜杜凯尤木·喀伍力，中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司员工。第三人：沙热姑·吐尔迪，女，1965年5月6日出生，维吾尔族，住址：新疆伽师县。原告伽师县农村信用合作联社与被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司，第三人沙热姑·吐尔迪保险合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理，原告伽师县农村信用合作联社的委托诉讼代理人伊尔夏提·玉山、阿布都沙拉木·阿吾提被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司的委托诉讼代理人阿卜杜凯尤木·喀伍力，第三人沙热姑·吐尔迪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告伽师县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金11万元；2.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017 年 6月16日艾力江·吐尔逊在原告处贷款 100000(壹拾万)元，贷款时向中华财产保险股份有限公司伽师县分公司投保了借款人人身意外伤害保险附加疾病身故险，保险金额为保险事故发生当时被保险人依贷款合同尚未偿还的本息总额，保险期间为 2017年 6月 15日至 2022年 6月 15日，受益人为原告方。合同履行期间艾力江·吐尔逊因疾病死亡，截止 2021年 3月 25日艾力江·吐尔逊尚欠原告贷款本息 100000元及利息10560.83元，共计110560.83元。原告曾向被告提出要求理赔，但被告拒绝赔付。故此原告特向贵院提起诉讼，恳请人民法院依法公正判决。被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司辩称， 1.本案中借款人于2018 年死亡，诉讼时效已经超过了诉讼期限。我公司根据《中华人民共和国民法典》第192 条(诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩)之规定该案件不承担赔偿责任。2.该借款人在我处投保借款人意外保险和附加疾病身故保险，经调查核实，该赔案被保险人 2017年 7月份确诊腹主动脉瘤，既往冠心病病史一年并于 2017年 2月 11日在喀什地区第一人民医院行“冠脉造影+支架置入术”于 2018年 9月 17日，因周围血液循环衰竭、多脏器功能衰竭、急性上消化道出血等冠状动脉支架介入治疗术后并发症导致死亡。参照中华联合财产保险股份有限公司附加疾病身故保险条款责任免除第四条本附加险合同的责任免除如下：(六)被保险人投保前已存在疾病及其并发症导致的身故；被保险人因投保前已存在疾病的并发症导致的身故，此案属于责任免除，现拒。3.诉讼费属于间接费用，不在保险理赔范围内我公司不承担赔。综上，保单左下角签名上面确写明：本人所填写的内容均为属实；在投保以前已经领取并详细阅读保险条款及特别约定内容，保险人已就保险条款的各项内容做出了说明，尤其是免除保险人责任的条款。被保险人在我公司保单上的被保险人艾立江·吐尔逊本人签字确认，根据保险法相关规定我公司已经履行了说明义务，保险条款产生法律效力。第三人沙热姑·吐尔迪述称，我老公因普通的病偶尔治疗，在乌鲁木齐医院确诊为胃癌,治疗15天之后去世的，初期喀什地区第一人民院检查没有发现此病情。老公在时投保保险，应保险公司赔偿。本院经审理认定事实如下：2017 年 6月 16日艾力江·吐尔逊与原告伽师县农村信用合作联社签订个人借款合同，合同约定原告伽师县农村信用合作联社向艾力江·吐尔逊发放贷款100000元，借款期限为5年（2017年6月-16日至2022年6月15日）。同时借款人艾力江·吐尔逊向被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司投保了借款人人身意外伤害保险，保险期限为2017年6月15零时起至2022年6月15日二十四时止，意外伤害保险金额100000元，附加疾病身故保险金额110000元，第一受益人为发放贷款机构伽师县农村信用合作联社，保险合同签订后2018年9月17日艾力江·吐尔逊因病去世；截止 2021年 3月 25日艾力江·吐尔逊尚欠原告贷款本息 100000元及利息10560.83元，共计110560.83元。另查明，2017年2月10日至2017年2月23日艾力江·吐尔逊在喀什地区第一人民医院住院治疗，诊断病情为1.冠状动脉粥样硬化性心脏病，急性下壁+正后壁心肌梗死，冠脉支架植入术后，心功能I级（KILLIP分级）2.腹主动脉瘤；2018年8月21日至2018年8月23日艾力江·吐尔逊在新疆维吾尔自治区人民医院住院治疗，诊断病情为1.腹主动脉夹层（支架植入术后）缺血性肠病（？）2. 冠状动脉粥样硬化性心脏病，稳定性心绞痛，心功能不全，心功能II级（ccs分级）冠状动脉支架植入后状态3.腹痛（待查）腹主动脉夹层（破裂？）消化道恶性肿瘤（？）等症状。艾力江·吐尔逊2018年9月17日因周围血液循环衰竭死亡。再查明，第三人沙热姑·吐尔迪与艾力·吐尔逊系夫妻。原，被告向法庭提交的证据如下：原告伽师县农村信用合作联社提交以下证据：1.2017年6月16日艾力江·吐尔逊与原告伽师县农村信用合作联社签订个人借款合同；2.借款人人身意外伤害保险保单；3.艾力江·吐尔逊的入院，出院记录，病历，出院诊断证明书，居民死亡医学证明，户口注销证明；4.中华联合财产保险股份有限公司人身保险拒赔通知书；5.新疆农村信用社贷款收放情况统计表、新疆农村信用社贷款分户明细账表；经质证，被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司，第三人未提出异议，故本院予以认定。被告提交以下证据：艾力江·吐尔逊在2017年2月10日，2018年8月21日的住院病历，诊断证明。经质证，原告提出异议1.对该证据真实性，关联性，证明内容不认可，因为该证据是复印件；2.艾力江·吐尔逊的死亡原因不是心脏病引起的3.该组证据不能足够证明被告的主张。 第三人提出异议1.该组证据是复印件；2.我老公 艾力江·吐尔逊不是因心脏病死亡的。该证据是复印件无法与原件进行对比，该组证据未能足够证实原告的主张，故本院不予认定。第三人沙热姑·吐尔迪提交的证据：1.结婚证。2.户口本。第三人提交法庭的以上证据经质证，原告伽师县农村信用合作联社的委托诉讼代理人，被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司未提出异议，故本院予以认定。本院认为，针对本案适用法律问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定:“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”，按照此法律规定本案应当适用当时的法律、司法解释的规定。依照法律，法规，依法成立并生效的合同,对当事人具有约束力。当事人均应按照约定行使权利、履行义务。艾力江·吐尔逊与中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司投保时是否履行如实告知义务各执一词。根据《中华人民共和国保险法》第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”、《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释(二)》第十一条第二款“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”、第十三条“保险人对其履行明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定,虽然被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司主张保单左下角签名上面确写明：本人所填写的内容均为属实；在投保以前已经领取并详细阅读保险条款及特别约定内容，保险人已就保险条款的各项内容做出了说明，尤其是免除保险人责任的条款。被保险人在我公司保单上的被保险人艾力江·吐尔逊本人签字确认，根据保险法相关规定我公司已经履行了说明义务，保险条款产生法律效力。但是在中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司未能进一步提供其它能证明自己主张的履行明确说明义务相关细节的证据加以证明的情况下,难以认定中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司履行了明确说明义务,故该免责条款对投保人不产生法律效力。综上,人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同, 艾力江·吐尔逊在保险期间内死亡, 中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司应依约承担给付保险金责任。现伽师县农村信用合作联社第一受益人,诉求中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司支付保险金110560.83元,具有事实与法律依据,本院予以支持。本案中,被保险人投保的保险期限是2017年6月16日至 2022年6月17日，艾力江·吐尔逊死亡时至2018年9月17日。即原告伽师县农村信用合作联社本院提交的证据四“人身保险拒赔通知书”的发出给被告被保险人的时间是2019年11月11日，所以本院认为此案件中诉讼时效没有过。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八规定:“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的,依照其规定。”故原告起诉之日未超过诉讼时效期间,被告的该抗辩本院不予采纳.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条： 第二条 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三人沙热姑·吐尔迪与艾力·吐尔逊系夫妻。丈夫生前艾力·吐尔逊向原告借贷100000元。艾力·吐尔逊的借款行为发生在婚姻关系存续期间,其妻子沙热姑·吐尔迪知情并同意,该债务为夫妻共同债务,应当共同归还，超出保险公司赔偿范围的部分应由第三人沙热姑·吐尔迪承担。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条,《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释(二)》第十一条第二款、第十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八规定，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告中华联合财产保险股份有限公司喀什分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告伽师县农村信用合作联社支付保险金110000元。二、第三人沙热姑·吐尔迪于本判决书生效之日起五日内赔付原告伽师县农村信用合作联社贷款本金利息560.83元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2500元，减半收取1250元，由第三人沙热姑·吐尔迪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区喀什地区中级人民法院。审判员     开地日也·艾比布拉二 〇 二 一 年 七 月 二十二六 日法官助理   穆拉迪力江·安外尔书记员  古哈尔·达吾提