福建省武平县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0824民初901号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行，住所地福建省武平县平川街道东大街22号武平县邮政局1栋邮政银行营业大楼，统一社会信用代码91350824676519697W。负责人：罗雪春，行长。委托诉讼代理人：练月圆，女。委托诉讼代理人：黄学勤，男。被告：兰细香，女，1989年2月13日出生，汉族，居民，住福建省武平县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行（以下简称邮储银行武平县支行）与被告兰细香银行卡纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武平县支行的委托诉讼代理人黄学勤到庭参加诉讼。被告兰细香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行武平县支行向本院提出诉讼请求：1.判决兰细香偿还邮储银行武平县支行截至2021年4月26日信用卡透支本金19525.19元、利息2113.32元、违约金4177.25元、分期手续费463元，合计26278.76元，并支付自2021年4月27日起至款清日止以本金19525.19元为基数按日利率万分之五计算的利息，按最低还款额未偿还部分的百分之五（最低10元）计算的违约金；2.本案案件受理费、公告费等相关费用由兰细香承担。事实与理由：2018年1月23日，兰细香向邮储银行武平县支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申领普卡信用卡（简称“信用卡”），并签字确认遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（简称“合约”）的各项规则。2018年2月9日，邮储银行武平县支行审批同意向兰细香发放了信用卡。之后，兰细香领取了卡号为6228××××3848、信用额度为20000元的信用卡。合约第三条“利息及费用”部分约定，兰细香在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付非现金交易的利息。如果兰细香在免息还款期内未偿还当期已出账的全部欠款，则当期已出账的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，兰细香应按邮储银行武平县支行规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。兰细香在信用卡账户内的存款视为溢缴款，溢缴款不计付利息。兰细香应按邮储银行武平县支行规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。邮储银行武平县支行有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他费用直接计入兰细香信用卡账户。合约第五条“还款”部分约定，兰细香应在邮储银行武平县支行指定的到期还款日之前及时偿还欠款。兰细香可选择全额还款或最低还款额的还款方式。兰细香在到期还款日前未全额偿还最低还款数额的，除按照邮储银行武平县支行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付违约金。兰细香超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，邮储银行武平县支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由兰细香承担。该部分还约定了还款的顺序及邮储银行武平县支行有权扣划兰细香开立的账户中的资金。兰细香在领取卡号6228××××3848的信用卡后一直在使用，于2020年6月13日开始违约，邮储银行武平县支行多次催促未果。截止2021年4月26日，兰细香累计拖欠邮储银行武平县支行信用卡透支本金19525.19元、利息2113.32元、违约金4177.25元、分期手续费463元，合计26278.76元。兰细香未作答辩。邮储银行武平县支行围绕诉讼请求依法提交了兰细香身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约及章程、营业执照复印件、国家企业信用信息公示系统、签署申请表时照片、卡号为6228××××3848的信用卡交易及还款明细、催收情况、中国邮政储蓄银行信用卡资产风险管控系统截图等证据。兰细香未予质证，亦未提供书面答辩意见，视为放弃诉讼权利。经审查，邮储银行武平县支行提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对邮储银行武平县支行主张的事实予以确认。另查明，据邮储银行武平县支行提供的交易及还款明细、催收业务系统截图显示，兰细香卡号为6228××××3848的信用卡于2020年5月13日该期账单有进行还款12950元（用于归还此前账单所产生的相关息费等），此后于2020年6月13日账单还款的11元（用于归还分期手续费）。可见，邮储银行武平县支行诉请的截止2021年4月26日的利息、违约金及分期手续费均自2020年5月13日起产生。自2020年5月13日起，兰细香未再使用信用卡进行消费，也未再偿还透支本金，据此，可认定截止2021年5月13日，兰细香结欠透支本金为19525.19元。另，本案起诉时即2021年5月13日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%。本院认为，邮储银行武平县支行与兰细香之间的信用卡领用合约关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合约关系成立并具有法律效力。兰细香应按照约定期限向邮储银行武平县支行返还信用卡透支本金及利息。兰细香未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。故邮储银行武平县支行要求兰细香偿还截止2021年4月26日信用卡透支本金19525.19元、利息2113.32元、违约金4177.25元、分期手续费463元，并支付自2021年4月27日起至款清日止以本金19525.19元为基数按日利率万分之五计算的利息和按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）计算的违约金，符合合同约定。但按双方约定的方式计算自2020年5月13日起至2020年8月19日止的利息和违约金、分期手续费之和，已超过尚欠透支本金为基数按年利率24%计算的金额，自2020年8月20日起至款清日止按双方约定的方式计算利息和违约金、分期手续费之和，已超过了尚欠透支本金为基数按全国银行间同业拆借中心于本案起诉时发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算的金额，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案中邮储银行武平县支行主张的自2020年5月13日起的利息和违约金、分期手续费之和给予最高限定，2020年8月19日前，以不超过尚欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限，2020年8月20日后，以不超过尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限。综上所述，对邮储银行武平县支行的诉讼请求，本院依法予以支持。兰细香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：兰细香应于本判决生效之日起十五日内清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司武平县支行信用卡透支本金19525.19元，并支付该款自2020年5月13日起至2020年8月19日止按年利率24%、自2020年8月20日起至款清日止按年利率15.4%计算的利息、违约金及分期手续费之和。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费457元，减半收取计228.5元，由邮储银行武平县支行负担42.6元，由兰细香负担185.9元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 林慕升二〇二一年七月十二日法官助理 邓宝玉书 记 员 饶建平附注：主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。