陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书                            （2021）陕1002民初2249号 原告：中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司，住所地陕西省商洛市商州区北新街西段。负责人：李飒，公司总经理。委托诉讼代理人：金鑫，男，中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司员工。委托诉讼代理人：高启凡，男，中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司员工。被告：李勇，男，1975年7月18日出生，汉族，住陕西省洛南县。    原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司（以下简称人保商洛公司）与被告李勇保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保商洛公司的委托诉讼代理人金鑫和被告李勇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。    原告人保商洛公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李勇支付原告理赔款31969.16元及违约金（以31969.16元为基数，从2021年2月3日起至实际付清之日止，按照每日0.06%计算）；2.判令被告李勇支付原告保险费4461.05元及违约金（以4461.05元为基数，从2021年2月3日起至实际付清之日止，按照每日0.06%计算）；3.诉讼费用由被告承担。原告当庭变更诉讼请求第一、二项中违约金计算标准为年利率3.85%。事实和理由：2019年1月15日，被告李勇向原告申请办理个人信用贷款保证保险事项，并签订《个人信用贷款保证保险保险单》，保单单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0026，用于李勇向中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部（以下简称农行商洛分行营业部）办理个人贷款，双方在保险单中约定，李勇应支付保险费43799.4元，每月保险费为1216.65元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保单中特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06% ，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2019年1月15日，被告与农行商洛分行营业部签订了《个人担保借款合同》，主要约定有：借款金额柒万壹仟元整，借款期限36个月，借款用途个人生活消费，借款利率按浮动利率执行，以每月分期付款方式归还本息。合同签订当日农行商洛分行营业部按约定以银行转账方式向被告指定账户付款71000元。按照被告与农行商洛分行营业部所签《个人担保借款合同》约定，被告应每月15日以等额本息方式向银行还款，但被告仅在2019年2月15日至2020年10月16日期间共还款45800.73元后再未还款，未完全履行合同约定的还款义务。因被告未按期还款，原告依据保险单约定于2021年2月3日向农行商洛分行营业部赔偿31969.16元。其次，截至目前，被告尚欠保费4461.05元未付，上述欠款经原告多次催要未果。综上，原告认为：被告因向农行商洛分行营业部借款需要，向原告投保个人信用贷款保险，而签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》等，由原告向农行商洛分行营业部提供保证担保。因被告未按约定向农行商洛分行营业部还款，原告按照保险单约定向农行商洛分行营业部进行了赔偿，同时被告未按照约定向原告支付保险费。为维护原告合法权益，原告诉至法院，请依法判决被告履行约定义务。    被告李勇未书面答辩。庭审中口头辩称，保险合同是原告将其叫去签订的，并非其自愿；保险合同中约定的保费、违约金过高，应该降低。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告人保商洛公司提交了原告营业执照、中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》、李勇身份证复印件、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人担保借款合同》、《中国农业银行借款凭证》、《贷款交易明细》、《代偿债务确认书》、理算处理截图，被告李勇对以上证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。对被告提交的手机信息截图2张，原告无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告认为当时原告未给其讲清是保单贷。经审查，该保险单及投保单系被告亲笔签名，保险单特别约定对各项约定也有说明，投保单上明确为“雇主寿险贷”，且投保人声明书中也有明确约定，故对被告的主张不予支持。原告提交的保费缴纳清单，证明被告已付保险费26766.3元的事实，被告认为当时原告没有告知其保费由其每月支付、支付多少，只告知其每月还多少贷款。经审查，被告亲笔签名的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中明确约定：每月保险费1216.65元，投保人应按约定每月支付保险费，且被告提交的手机信息截图也显示每月扣收保费1216.65元，该保费缴纳清单显示被告已付保险费26766.3元的事实，故对被告的主张不予支持。原告提交的《索赔申请单》、《理赔确认单》、《个人保证保险贷款合作项目协议》，被告认为系原告与农行之间的事情，其不知情无法确认，经审查，原告的上述证据来源合法，能够相互印证形成证据链，在无相反证据推翻且原告保证真实的情况下，本院对上述证据予以确认，可作为本案认定事实的依据。       根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案的法律事实如下：2019年1月7日被告李勇为其在农行商洛分行营业部办理的“人保消费保捷贷”借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，并向原告人保商洛公司提交个人贷款保证保险资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保人声明书，原告于2019年1月11日向被告出具了个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0026）。该保险单载明：投保人李勇（身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）、被保险人农行商洛分行营业部、贷款金额71000元、保险费43799.40元、保险金额7890.45元、赔偿等待期80天、绝对免赔率0.00%、费率1.5442 %（月）、每月保险费1216.65元、每月按时交纳保费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定“1、投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2019年1月15日，被告李勇与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：借款金额柒万壹仟元整；借款用途为日常生活消费；借款期限36月；贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为等额本息还款。合同签订当日，农行商洛分行营业部将71000元借款发放至被告个人账户，借款凭证上载明被告的还款日为每月15日，执行利率6.650%，逾期利率9.975%。被告在取得该笔借款后，分别按照其与农行商洛分行营业部借款合同的约定归还了部分借款、与原告保险合同的约定支付部分保险费后，再未向银行还款，也未向原告支付保险费。2021年2月3日，被告逾期还款超过80日，农行商洛分行营业部向原告申请索赔，原告按照约定，向农行商洛分行营业部进行了保险理赔，农行商洛分行营业部向原告出具《理赔确认书》及《代偿债务确认书》，确认营业部于2021年2月3日收到原告代被告归还的借款本息31969.16元，该笔贷款已结清。被告已支付原告保险费26766.3元,截止原告向银行代偿之日被告共拖欠4461.05元保险费未支付。原告在履行代偿义务后，向被告催收未果，遂诉至本院。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告李勇在原告人保商洛公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，原被告之间形成保证保险合同关系。被告与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，被告与农行商洛分行之间形成借款合同关系，原告为该笔借款提供保证保险。上述合同均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依据各个合同的约定，行使权利、履行义务。被告从农行商洛分行营业部取得借款后，未按借款合同的约定偿还借款本息，且逾期超过80日，原告按约于2021年2月3日代被告向农行商洛分行营业部清偿了借款本息，已履行了保证保险合同的保险理赔义务。现被告未能按其与原告的约定在原告代偿后向原告偿还理赔款、支付保险费，构成违约，应承担违约责任，原告据此要求被告偿还理赔款31969.16元及违约金、支付保险费4461.05元及违约金，事实清楚，于法有据，应予支持；原告要求被告按年利率3.85%支付理赔款及保费的利息损失，符合法律规定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李勇向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付理赔款31969.16元及违约金（以31969.16元为基数，自2021年2月3日起至实际付清之日止，按年利率3.85%计算）；二、被告李勇向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付保险费4461.05元及违约金（以4461.05元为基数，自2021年2月3日起至实际付清之日止，按年利率3.85%计算）。以上一、二项给付内容，限被告李勇于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费710元，减半收取355 元，由被告李勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                    审  判   员     李小华                二〇二一年七月二日                    法 官 助 理     杜  琼                   书  记   员     赵渺渺  1