重 庆 市 长 寿 区 人 民 法 院   重庆市长寿区人民法院民事判决书 （2021）渝0115民初3567号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：陈轲，系该行行长。委托诉讼代理人: 张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：向前锋，男，1987年4月8日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告向前锋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静、被告向前锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告借款本金193 331.72元及截至2021年4月1日的利息5098.86元、罚息110.94元、复利86.97元；2.判令被告向原告支付从2021年4月1日起至本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金193 331.72元为基数，按合同约定的借款执行利率上浮50%计收至本息付清之日止；复利以合同约定的应付未付利息和罚息之和为基数按罚息利率计收至本息付清之日止）：3.本案诉讼费、公告费由被告承担；4. 判令被告支付原告律师费2000元；5. 判令原告就本案债权对登记于被告名下的位于重庆市长寿区xx街道xx街x号x-x-x的抵押房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿。诉讼过程中，原告农行长寿支行以贷款基准利率已被取消为由变更第2项诉讼请求为：判令被告向原告支付从2021年4月1日起至本息结清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金193331.72元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加34.5基点再上浮50%计收至本息付清之日止。复利以合同约定的应付未付利息和罚息之和为基数按罚息利率计收）。事实和理由：原告与被告向前锋于2013年10月9日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向前锋向原告借款250 000元用于购置房产，执行浮动利率。该合同同时约定，被告逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%，约定原告为实现债权而实际发生的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）由被告承担。同时，被告以其所有的位于重庆市长寿区xx街道xx街x号x-x-x房屋向原告的借款作抵押担保。合同签订后，原告即向被告向前锋指定账户划付全部借款，但被告向前锋未按时足额向原告还款。经原告多次催收，被告向前锋均无故推诿拒不支付至今。现被告拒不偿还款项的行为严重损害了原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告向前锋辩称，罚息、复利不清楚，其余均无异议。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房屋产权证、不动产登记证明、中国农业银行借款凭证、中国农业银行贷款还款试算信息贷款基本信息、律师函、快递单及查询结果、委托代理协议（主诉案件）、增值税发票、律师费支付凭证等。被告向前锋对前述证据均无异议，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2013年10月9日，原告农行长寿支行（贷款人）与被告向前锋（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告农行长寿支行向被告向前锋提供贷款250 000元用于买房，贷款期限为240个月；贷款年利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中借款逾期指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；本合同项下贷款利率调整日为每年的1月1日；还款方法采用等额本息还款；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为被告向前锋所有位于重庆市长寿区xx街道xx街x号x-x-x号房屋，抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人违约情形包括借款人未按约定按期足额偿还借款，出现上述违约情形贷款人有权宣布贷款立即到期。2013年10月11日，原告农行长寿支行与被告向前锋签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告向前锋以其所有的位于重庆市长寿区xx街道xx街x号x-x-x号房屋【206房地证2013字第xxxx号】为上述借款向原告提供抵押担保。后双方对该抵押物办理了抵押登记。合同签订后，2013年11月4日，原告农行长寿支行向被告向前锋发放贷款250 000元并划入被告指定账户。后被告向前锋未按时向原告农行长寿支行还款，原告农行长寿支行委托北京德恒（重庆）律师事务所于2021年4月1日向被告向前锋发出《律师函》，宣布《个人购房担保借款合同》项下的贷款立即到期，并要求被告在该函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告农行长寿支行的借款本金193 331.72元及结清之日止的贷款利息5098.86元、罚息110.94元、复利86.97元。该《律师函》通过中国邮政特快专递（EMS）向被告向前锋邮寄，但被告仍未清偿欠款。截至2021年4月1日，被告尚欠原告农行长寿支行借款本金193 331.72元、利息5098.86元、罚息110.94元。同时查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR。2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率为4.9%，2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期LPR为4.80%，本案经转换后的执行利率为5年期LPR加34.5基点。因被告向前锋的违约行为，原告农行长寿支行与北京德恒（重庆）律师事务所签订律师代理工作任务书，委托北京德恒（重庆）律师事务所律师代理被告向前锋个贷纠纷案诉讼事宜，并支付律师费2000元。本院认为，原告农行长寿支行与被告向前锋签订的《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同内容履行义务。原告农行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告向前锋未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告农行长寿支行依据合同约定向被告宣布贷款立即到期，并要求其偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息和复利，符合法律规定。故对原告农行长寿支行要求被告偿还尚欠的借款本金193 331.72元及截至2021年4月1日的利息5098.86元、罚息110.94元、复利86.97元，并支付从2021年4月2日起至本息结清时止的罚息和复利，本院予以支持。因贷款利率已转换为LPR，案涉借款执行利率为五年期LPR加34.5基点，故从2021年4月1日起的罚息和复利应以五年期LPR加34.5基点后再上浮50%计算。原告农行长寿支行要求被告向前锋支付律师费2000元，符合合同约定且未超过法律规定，本院予以支持。同时，被告向前锋就本案借款向原告农行长寿支行提供其所有的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告农行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告向前锋于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金193 331.72元，支付截至2021年4月1日的利息5098.86元、罚息110.94元、复利86.97元；并支付自2021年4月2日起至借款本息结清时止的罚息和复利（罚息以借款本金193 331.72元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加34.5基点再上浮50%计算。复利以未付利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加34.5基点再上浮50%计算）；二、被告向前锋于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费2000元；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告向前锋所有的位于重庆市长寿区xx街道xx街x号x-x-x号房屋【206房地证2013字第xxxx号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2154.72元，由被告向前锋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员      邓  爽   二〇二一年七月九日     书    记    员     罗梦妮 1