重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初5270号 原告：綦江民生村镇银行股份有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道惠滨一路22号附9号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，该公司员工。     被告：罗敏，女，1989年11月11日出生，汉族，户籍地重庆市涪陵区，现住重庆市万盛区。被告：杨兴，男，1988年5月12日出生，汉族，户籍地重庆市万盛区，现住重庆市万盛区。被告：李彬，男，1981年3月28日出生，汉族，户籍地重庆市万盛区，现住重庆市万盛区。被告：罗花兰，女，1982年10月4日出生，汉族，户籍地重庆市万盛区，现住重庆市万盛区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生村镇银行）与被告罗敏、杨兴、李彬、罗花兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人施明开、被告罗敏、杨兴、罗花兰到庭参加诉讼，被告李彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗敏立即归还与原告签订HTGXXXXXXXXXX73947号《借款合同》项下借款剩余本金91,010.4元，逾期利息5,653.78元，逾期罚息4,368.1元，共计欠款101,032.28元（计算时间截止2021年3月24日，从2021年3月25日起按合同约定计算逾期罚息、复利直至清偿时为止，逾期罚息按17.25%计算）；2.被告杨兴、李彬、罗花兰应对被告罗敏上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。审理中，因被告在2021年3月25日后有还款行为，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告罗敏立即归还与原告签订HTGXXXXXXXXXX73947号《借款合同》项下借款剩余本金88,539元，逾期利息5,653.78元，逾期罚息8,058.05元，共计欠款102,250.83元（计算时间截止2021年6月9日，从2021年6月10日起按合同约定计算逾期罚息、复利直至清偿时为止，逾期罚息按17.25%计算）。事实和理由：2019年5月10日，原告与被告罗敏签订HTGXXXXXXXXXX73947号《借款合同》，与被告杨兴签订HTGXXXXXXXXXX73947-1号《担保合同》，与被告李彬罗花兰签订HTGXXXXXXXXXX73947-2号《担保合同》。根据上述相关合同，原告于2019年5月10日向被告罗敏发放贷款100,000元，期限2年，贷款用途为支付货款，担保方式为保证，保证人为杨兴、李彬、罗花兰，还款方式为按月结息、分期还本（第一年归还本金30,000元，到期归还本金70,000元），执行年利率为11.5%，该笔贷款的原到期时间为2021年5月9日。被告于2020年5月9日起开始拖欠我行本息，构成违约，依据《借款合同》第二部分第五章第31条约定，原告于2021年2月26日向被告邮寄出《贷款提前到期通知书》，明确告知被告在2021年2月25日HTGXXXXXXXXXX73947号《借款合同》项下贷款本息提前到期，并立即归还我行全部贷款本息，如未按约定履行义务将承担一切违约责任。贷款到期后罗敏未按期归还本金，截止2021年3月24日，罗敏未按借款合同约定归还贷款本息，杨兴、李彬、罗花兰未履行保证责任。基于上述事实，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，依法签订的《借款合同》、《担保合同》有效，四被告依法应履行约定的义务。为维护原告的合法权益，根据上述合同及相关法律规定，特诉至法院并主张上述请求。被告罗敏辩称，原告诉称是事实，认可原告的诉讼请求，希望可以分期还款，我每个月只能负担两千多元。被告杨兴辩称，我们不是故意拖欠贷款，是因为罗敏的父亲生了病，得了癌症，所以我们负担比较重，实在是还不起。我认可承担连带保证责任，希望可以分期还款。被告罗花兰辩称，认可为罗敏提供了保证担保，但是现在我也无力帮罗敏偿还。被告李彬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年5月10日，被告罗敏作为借款人（甲方）、原告綦江民生村镇银行作为贷款人（乙方），双方签订HTGXXXXXXXXXX73947号《借款合同》，约定贷款人向借款人提供借款100,000元用于支付货款；借款期限共24个月（自2019年5月10日至2021年5月9日）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮142.105263%，确定为年利率11.5%；本合同贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按还款周期调整（按月结息的，本合同贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的利差或利率浮动比例确定）；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率及实际逾期天数计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月结息、分期还本，第一年归还本金30,000元，到期归还本金70,000元；借款人违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生本合同项下任何一笔借款本息发生逾期等9种情形之一的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，以及要求借款人承担适用的其他违约责任等一项或多项权利；此外双方还约定了其他事项。同日，原告作为担保权人与作为保证人的被告杨兴签订HTGXXXXXXXXXX73947-1号《担保合同》，与作为保证人的被告李彬、罗花兰签订HTGXXXXXXXXXX73947-2号《担保合同》，约定杨兴、李彬、罗花兰为被告罗敏的上述借款提供连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；保证期间为借款债务履行期限届满后2年；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生村镇银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权。原告于2019年5月10日向被告罗敏发放借款100,000元。由于被告罗敏在2020年即有未按期还款的行为，已致借款本息发生逾期，原告綦江民生村镇银行遂于2021年2月26日通过EMS快递方式向被告罗敏、杨兴、李彬、罗花兰发送了《贷款提前到期通知书》，宣布《借款合同》项下的借款本息提前到期。原告宣布借款提前到期后，被告罗敏未按照约定足额归还本息。截止2021年6月9日，被告罗敏尚欠原告綦江民生村镇银行借款本金88,539元，逾期利息5,653.78元，逾期罚息8,058.05元。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%（年利率）。前述事实，有借款合同、担保合同、借款凭证、EMS快递信息、《贷款提前到期通知书》、零售风险管理系统查询截图、还款明细表及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告綦江民生村镇银行与被告罗敏签订的《借款合同》、与被告杨兴、李彬、罗花兰签订的《担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告罗敏提供了贷款，履行了合同义务，被告罗敏应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告罗敏未按照约定及时足额归还借款本金，已构成违约，原告綦江民生村镇银行有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告罗敏偿还全部尚欠借款本息、承担违约责任。前述《借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率这一标准取消后的执行利率和逾期利率应按贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一至五年（含五年）贷款基准利率（年利率4.75%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的逾期罚息及复利。2021年6月10日后逾期罚息及复利根据《借款合同》约定应按逾期利率即年利率17.25%（11.5%+11.5%×50%）计算。经审查，原告綦江民生村镇银行要求被告罗敏偿还尚欠的借款本金88,539元，和截止2021年6月9日的逾期利息5,653.78元、逾期罚息8,058.05元，共计102,250.83元，并从2021年6月10日起按合同约定计付逾期罚息、复利至清偿时止之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院予以支持。同时，原告綦江民生村镇银行作为连带责任保证的债权人，其要求被告杨兴、李彬、罗花兰对被告罗敏的前述债务承担连带清偿责任之请求，亦符合合同约定及法律规定，本院予以支持，被告杨兴、李彬、罗花兰承担保证责任后，有权向被告罗敏追偿。被告李彬经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗敏于本判决生效后5日内偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金88,539元，和截止2021年6月9日的逾期利息5,653.78元、逾期罚息8,058.05元，共计102,250.83元，并从2021年6月10日起根据双方签订的HTGXXXXXXXXXX73947号《借款合同》约定按年利率17.25%计付逾期罚息及复利至贷款清偿时止； 二、被告杨兴、李彬、罗花兰对被告罗敏的前述债务承担连带清偿责任，被告杨兴、李彬、罗花兰承担保证责任后，有权向被告罗敏追偿。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2320.64元，减半收取1160.32元，由被告罗敏、杨兴、李彬、罗花兰负担，此款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已预交，四被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月十五日 书  记 员  刘俊秀-1-