甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2020）甘0702民初3160号原告：中国银行股份有限公司张掖分行，住所地：甘肃省张掖市甘州区南街，统一社会信用代码91620700925252883T。    负责人：董某，该分行行长。    委托诉讼代理人：杜某，甘肃振泽律师事务所律师。    被告：牛某，男，汉族，张掖市人，住甘肃省兰州市。    委托诉讼代理人：刘某，甘肃金致诚律师事务所律师。    被告：甘肃龙腾房地产开发有限公司，住所地：兰州市城关区庆阳路352号C座1302室，统一社会信用代码91620100789637921J。    法定代表人：张某，该公司总经理。    委托诉讼代理人：陈某，甘肃荣庆律师事务所律师。    原告中国银行股份有限公司张掖分行（以下简称“中国银行张掖分行”）与被告牛某、甘肃龙腾房地产开发有限公司（以下简称“龙腾房地产公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日受理本案后，2020年6月22日，被告牛某以“已向高台县人民法院提起诉讼，要求确认本案商品房买卖合同无效”为由，申请本案中止诉讼。经审查，被告申请符合法律规定，本院于2020年6月23日作出（2020）甘0702民初3160号民事裁定书，裁定本案中止诉讼。2021年7月23日，被告牛某以“本案中止审理事由已经消除”为由，申请本案恢复诉讼，本院予以准许并于2021年7月27日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行张掖分行委托诉讼代理人杜某、被告牛某及其委托诉讼代理人刘某、被告龙腾房地产公司委托诉讼代理人陈某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。    原告中国银行张掖分行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告牛某偿还原告贷款本息224334元（利息算至2019年12月4日），并利随本清；2．请求判令对被告牛某抵押的的位××县商铺予以拍卖、变卖，并以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；3．请求判令被告甘肃龙腾房地产开发有限公司对被告牛某的以上债务承担连带担保清偿责任；4．要求被告承担本案诉讼费。事实和理由：2016年2月2日，原被告签订《个人商业用房贷款合同》一份，该合同约定原告向被告牛某发放贷款38万元用于购买商铺，被告牛某按照约定以等额本息的方式向原告偿还贷款本息。被告牛某于2016年1月31日购买位于××县商铺一套，并在该商品房上设定了抵押权登记。同时，被告甘肃龙腾房地产开发有限公司以连带责任保证的方式向原告提供保证担保。后原告依约于2016年2月3日向被告牛某发放贷款。至到期还款日，虽经原告多次催收贷款，被告未按以上合同约定向原告还款，至今拖欠贷款本金、利息共计224334元（利息清至2019年12月4日）。综上所述，原、被告三方签订的《个人商业用房贷款合同》合法有效，三被告违反合同约定不履行还款义务的行为已构成违约。故原告依据该合同的约定依法提起诉讼，望公正判处。    被告牛某未做书面答辩，其委托诉讼代理人在庭审中口头辩称：原告所诉借款合同确由被告本人签订，但该合同为借名贷款合同，实际借款人及使用人为被告龙腾房地产公司，已偿还借款也是由被告龙腾房地产公司偿还，被告牛某未参与借款的使用，所购商铺也未向被告牛某交付，故案涉借款应由被告龙腾房地产公司偿还，被告牛某不承担还款责任。    被告龙腾房地产公司未做书面答辩，其委托诉讼代理人在庭审中口头辩称：1．案涉商铺系被告牛某购买，且已办理抵押登记，原告应先就物的担保时限债权；2．如直接让被告龙腾房地产公司承担保证责任，则势必引起被告公司与被告牛某的追偿权之诉，不利于诉争的一次性解决；3．即使是借名贷款，被告牛某也应知晓此行为带来的不利后果，但被告任然为之，应承担相应的法律后果；4．是否交付房屋与银行发放贷款并无关系，银行发放贷款时基于有效的买卖合同。    本院经审理认定事实如下：2016年2月2日，原告中国银行张掖分行作为贷款人，被告牛某作为借款人，被告龙腾房地产公司作为保证人，三方签订《个人商业用房贷款合同》一份，约定由被告牛某向原告贷款38万元，用于购买位于××县商铺，贷款期限为60个月；贷款利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应期限贷款基准利率上浮20％执行，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50％，还款方式为按月等额本息还款；同时约定被告牛某以该合同项下贷款所购商铺向原告提供抵押担保；被告龙腾房地产公司提供不可撤销连带责任保证。若被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期。本合同项下保证期间为贷款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。该合同还对其他事项作了约定。2016年2月3日，原告依约向被告发放贷款38万元，被告牛某向原告出具了金额为38万元的借款借据。该借据中载明贷款期限为5年，贷款年利率为5.88％。后被告牛某仅偿还部分贷款本息，至2019年12月4日，被告下欠原告贷款本息共计224334元未还。    另查明，2016年1月31日，被告牛某就其购买的的位××县商铺在高台县房屋产权交易中心办理了高房他证私字第2016-254号预告抵押登记手续，载明房屋他项权利人为中国银行张掖分行，房屋所有权人为牛某，他项权利种类为抵押贷款，债权数额为761090元，登记时间为2016年1月31日至2026年1月31日。    上述事实，由原、被告委托诉讼代理人的当庭陈述及原告提交的《个人商业用房贷款合同》、逾期未还款明细查询单、中国银行零售贷款借款借据、高台县房屋产权交易中心高房他证私字第2016-254号他项权证书在卷佐证，足以认定。    本院认为：依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人商业用房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。在原告按约定向被告牛某发放贷款后，被告牛某理应按期履行还款义务，其不按合同约定按时偿还贷款本息的行为已构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。故原告要求被告牛某按照合同约定偿还尚未归还的贷款本息共计224334元（利息计算至2019年12月4日），并利随本清的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。    关于原告主张对被告牛某提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力，未经登记，不发生效力”，第二十条规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”。上述法律规定表明不动产物权的设立依法登记后才发生效力，而预告登记的目的在于保障债权人将来实现物权，预告登记并非物权登记行为，未依法登记的物权不发生效力，本案原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记之前，其享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并不包括优先受偿权，因此涉案房屋的预告登记不产生抵押效力，原告主张的优先受偿权依法不能成立，本院不予支持。    对于原告要求被告龙腾房地产公司承担连带保证责任的诉讼请求。根据原告提交的贷款合同，被告龙腾房地产公司在“保证人”处盖章，自愿为该笔贷款提供担保，依法与原告形成保证合同的法律关系。双方在合同中明确约定保证人对贷款人的全部债务承担连带责任保证；对于保证期间，双方约定保证期间为债务履行期届满（包括提前到期的情形）之日起两年。关于因借款人的违约行为导致借款需提前全部偿还，保证人是否需要对全部债务承担保证责任的问题，本院认为，保证合同作为从合同，系为保障主合同债权而存在，主债务人因其违约行为导致债权人能够提前行使主合同的请求权，根据保证合同的从属性，债权人亦能要求保证人提前就全部债务承担保证责任，现被告牛某未按期还款构成违约，被告龙腾房地产公司作为保证人应对债务人的违约行为承担保证责任，故对原告要求被告龙腾房地产公司承担保证责任的诉讼请求，本院予以支持。    综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：    一、被告牛某偿付原告中国银行股份有限公司张掖分行贷款本息合计224334元（利息算至2019年12月4日），限于本判决生效之日起六十日内一次性付清，并利随本清；    二、被告甘肃龙腾房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；    三、驳回原告中国银行股份有限公司张掖分行的其他诉讼请求。    如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。    案件受理费4665元，减半收取2332.5元，由被告牛某负担，被告甘肃龙腾房地产开发有限公司承担连带清偿责任。原告已交纳，被告负担的案件受理费直接给付原告，本院退还收取原告的案件受理费2332.5。    如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。    审判员郭壁舟二〇二一年七月三十日法官助理王以斌书记员梁雪