广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初5059号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路17号。负责人：陈垂富，该行行长。委托诉讼代理人：谢琼先、杨珊珊，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：罗淦群，女，1985年4月20日出生，汉族，住广州市增城区，被告：黄杨周，男，1983年3月24日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告罗淦群、黄杨周金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托代理人谢琼先到庭参加诉讼，被告罗淦群、黄杨周经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行诉称：2018年2月6日，两被告共同向原告申请贷款。2018年2月12日，原告和两被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120180032220）。借款合同特别条款第23条至25条约定：被告罗淦群向原告申请贷款用于购买住房，借款金额为人民币59万元，借款期限25年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。特别条款第26条约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确认。合同期内如遇国家调整利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。特别条款第29条约定：采用等额本息还款法还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。两被告同意将其位于广州市增城区荔城街富和路40号508房的房产作为抵押物抵押给原告，已办理抵押登记，广州市国土资源和规划委员会出具了粤(2018)广州市不动产证明第10201330号不动产登记证明。合同第9.2.1条约定：抵押人同意以本合同第32条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》相关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。根据《个人购房担保借款合同》第11.l约定：被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。合同第11.3约定：对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利：应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同第11.4约定：被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求被告全额赔偿，被告黄杨周与被告罗淦群是夫妻关系。2018年2月6日，被告黄杨周向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺自愿为被告罗淦群的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，原告依约于2018年3月7日向被告罗淦群发放了贷款59万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本息还款，借款日期自2018年3月7日起至2043年3月6日止，执行年利率为5.39%，逾期利率为8.085%。但被告罗淦群却长期无法按期还款，截至2021年4月15日，被告罗淦群尚有贷款本金人民币554424.26元、正常利息7240.15元，罚息12.85元，复利64.78元，本息暂合计为人民币561742.04元需要归还给原告。原告认为，其与两被告签订的《个人购房担保借款合同》、《共同还款责任承诺书》是各方真实意思表示，应合法有效。原告已经依约履行了发放贷款义务后，两被告应依约还款，但被告罗淦群却于2021年1月9日开始欠供，其行为已经构成根本性违约。因两被告欠款不还，原告要求两被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，原告有权依法对两被告提供的抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据合同的约定，原告不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由两被告承担。为维护原告的合法权益，故依法提起诉讼，请求：1、判令两被告按编号为：44020120180032220《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金人民币554424.26元、正常利息7240.15元，罚息12.85元，复利64.78元，本息暂合计为人民币561742.04元（利息暂计至2021年4月15日，此后各类利息按照合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2、判令原告对两被告提供的抵押物位于广州市增城区荔城街富和路40号508房享有优先受偿权；3、请求判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费）。被告罗淦群、黄杨周未答辩。经审理查明：2018年2月12日，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）罗淦群、被告（抵押人）黄杨周签订《个人购房担保借款合同》，约定：罗淦群向原告借款59万元用于购买位于增城区荔城街富和路40号508房，借款期限为25年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人、担保人的违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行驶担保权等。两被告同意以增城区荔城街富和路40号508房作为抵押担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》相关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同还约定了其他事项。2018年2月6日，黄杨周作为共同还款承诺人签署《共同还款责任承诺书》，承诺当借款人罗淦群不按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2018年2月27日，罗淦群将增城区荔城街富和路40号508房抵押给了原告，并办理了抵押登记[粤(2018)广州市不动产证明第10201330号]。原告于2018年3月7日将贷款59万元发放给罗淦群。从2021年1月9日开始，罗淦群未按时足额还款，截至2021年4月15日欠原告贷款本金余额554424.26元，利息7240.15元、罚息为12.85元、复利（不含罚息计算的复利）64.78元，原告陈述不主张罚息计算的复利。本院于2021年6月12日将诉讼材料送达给被告罗淦群、黄杨周。另根据原告的申请，本院查封了登记在罗淦群名下的位于增城区荔城街富和路40号508房。以上事实，有当事人提交的《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《不动产登记证明》、《共同还款承诺书》、《欠供明细表》及原告的陈述等为证。本院认为：原告与被告罗淦群、黄杨周签订的《个人购房担保借款合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照合同的约定来履行。原告向罗淦群发放贷款后，罗淦群有义务按约定逐月偿还贷款本息，而其从2021年1月9日开始就未按时足额还款，已构成违约，原告提前收回剩余全部贷款本金554424.26元并要求支付相应的利息、罚息及复利，理据充分，本院予以支持。根据黄杨周签署的《共同还款责任承诺书》，其应对罗淦群涉案债务承担连带清偿责任。由于本院于2021年6月12日送达诉讼材料给罗淦群、黄杨周，视为中国农业银行股份有限公司广州增城支行要求罗淦群、黄杨周提前偿还全部借款的通知送达给了罗淦群、黄杨周，按照合同约定，涉案借款提前至2021年6月12日到期，因此，利息应当计至2021年6月12日止，罚息和复利均应计算至实际清偿之日止。自2020年6月13日起的罚息应当以剩余借款本金为基数计算，罚息不计算复利。罗淦群提供位于增城区荔城街富和路40号508房为涉案债务作抵押，且办理了抵押登记，故抵押权自登记时设立。因此，原告要求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告罗淦群于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行借款本金554424.26元，并支付利息、罚息及复利（截至2021年4月15日的利息7240.15元、罚息12.85元、复利64.78元，从2021年4月16日起的利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算，其中利息计算至2021年6月12日止，罚息、复利均计算至实际清偿之日止，但罚息不得计算复利）；二、被告黄杨周对被告罗淦群的上述债务承担连带清偿责任；三、若被告罗淦群、黄杨周逾期不履行本判决第一项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权以被告罗淦群名下的位于增城区荔城街富和路40号508房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4709元及财产保全费1665元，由被告罗淦群、黄杨周负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  赵春知二〇二一年七月二十三日书记员  刘耀允