山东省烟台经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0691民初273号原告：梁文君，女，1987年6月27日生，汉族，住山东省烟台经济技术开发区。委托诉讼代理人：秦雷雷，山东齐鲁(烟台)律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司，住所地山东省烟台市莱山区迎春大街141号401-402、701-714，统一社会信用代码91370600678143056N。负责人：田玉龙，经理。委托诉讼代理人：张广礼，女，系华夏人寿保险股份有限公司山东分公司员工。委托诉讼代理人：宋吉凯，男，系华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司员工。原告梁文君与被告华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告梁文君及委托诉讼代理人秦雷雷到庭参加诉讼，被告华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司（以下简称华夏保险公司）委托诉讼代理人张广礼、宋吉凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告梁文君向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告给付保险金33750元；2.请求判令被告退还原告保费7152.84元（2019年及2020年），并豁免原告自2019年3月24日零时至2038年3月24日零时的保费；3.依法判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告撤回第二项诉讼请求。事实和理由：原告梁文君在被告处购买华夏常青树两全保险（全能版）、华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）等，保险期间自2018年3月24日起终身有效，保险金额为135000元。2018年7月4日，原告经确诊为宫颈上皮内病变III级。依照保险合同及条款的约定，被告应当按照保险金额的25%给付原告保险金即33750元，并豁免确诊之日后的各期保费。现被告仍然收取原告2019年和2020年的保费，原告持理赔材料数次到被告处理赔未果。为了维护原告的合法权益，特起诉至法院。被告华夏保险公司辩称：原告确诊之疾病“宫颈上皮内病变III级”并非是涉案保险合同所列应予赔付疾病，不属于保险责任范围，且原告2018年6月10日在烟台毓璜顶医院编号为“201830719”宫颈活检病理即确定该疾病，故即便如原告所主张，根据相关保险条款也不是在保险责任开始后发生的疾病。因此，华夏保险公司不予赔偿原告疾病保险金，不豁免保险费于法有据，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月23日，原告丈夫邱安民与被告华夏保险公司签订《个人保险合同》一份，投保人：邱安民，被保险人：梁文君，投保险种：华夏常青树两全保险（全能型）、华夏医保费用补偿医疗保险、华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）、华夏附加投保人豁免保费重大疾病保险。保险合同中保险单约定：合同成立日：2018年3月23日，合同生效日：2018年3月24日零时，交费频次：年交。投保人（身故保险受益人）：邱安民、被保险人（生存保险受益人）：梁文君，保险项目：华夏常青树两全保险（全能版）（保额135000元，保险期满日终身，交费期满日2038年3月24日零时，保险费2369.25元）、华夏医保通费用补偿医疗保险（保险份数1份，保险期满日2019年3月24日零时，交费期满日2019年3月24日零时，保险费308元）、华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）（保额135000元，保险期满日终身，交费期满日2038年3月24日零时，保险费735.75元）、华夏附加投保人豁免保险费重大疾病保险（保额3105元，保险期满日2037年3月34日零时，交费期满日2037年3月34日零时，保险费138.42元）。其中，华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）条款第2条“我们提供的保障”中2.1款保险责任在本附加合同有效期间内，我们按照以下约定承担保险责任：轻症疾病保险金：若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的轻症疾病，我们将额外按照本附加合同基本保险金额的25%给付轻症疾病保险金。……第10条释义10.7款初次患本附加合同所列的轻症疾病、重大疾病指被保险人患同时符全合以下条件的疾病：（1）被保险人自出生后首次出现疾病之症状体征；（2）被保险人在本附加合同有效期间内首次出现疾病之症状体征并被确诊患该疾病；（3）该疾病之症状体征符合本附加合同的定义；（4）该疾病已在本附加合同中列明。对于被保险人在本附加合同生效日前出现的本附加合同所列的疾病之症状体征或所患的疾病，我们不承担保险责任。10.8款轻症疾病指被保险人发生符合以下疾病定义所述条件的疾病（共50种），应当由专科医生明确诊断。1.非危急生命的（极早期的）恶性病变指被保险人生前经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。（1）原位癌；……。当日，投保人邱安民通过微信以电子签名方式签署了被告提供的电子格式合同，并按合同约定缴纳了第一期保费。2018年3月31日，华夏保险公司客服人员与投保人邱安民进行电话保险回访，客服人员在通话中提及了保险责任和除外责任、犹豫期、疾病等待期等问题，但对以上问题均未作详细解释说明。2018年6月25日7时，原告在烟台毓璜顶医院办理入院手续，初步诊断为子宫颈上皮内瘤变III级（CINIII级）。2018年6月27日原告接受了宫颈锥切术。原告于2018年6月29日出院。烟台毓璜顶医院于2018年7月4日出具了针对锥切宫颈的病理图文报告，报告记载“检查所见：锥切宫颈，锥高2cm，锥底2.5cm，缝线标记12点。诊断及建议：（锥切宫颈）慢性宫颈炎，被覆鳞状上皮呈高级别上皮内病变（CINIII级），广泛累及腺体。切缘净。”2020年8月31日，烟台毓璜顶医院向原告出具诊断书并加盖烟台毓璜顶医院诊断专章，记载“诊断：2018年7月4日，宫颈锥切病理：高级别上皮内病变CINIII级，故诊断CINIII级，特此证明”。经庭审，原、被告双方对原告病情属于涉案保险合同保险范围内的轻症疾病没有异议。但被告认为原告所患疾病已于2008年6月10日在烟台市毓璜顶医院门诊诊断为“慢性宫颈炎伴高级别鳞状上皮内病变（CINIII级）”，该确诊时间在保险合同生效90日内，认为按合同约定被告不应承担原告主张的保险责任。原告认为其患病的确诊时间应以病理报告及诊断书确定的时间为准。2021年2月7日，被告华夏保险公司对于原告梁文君所患疾病的医院确诊时间向本院申请进行司法鉴定。本院依法委托烟台衡信司法鉴定中心鉴定，烟台衡信司法鉴定中心于2021年4月22日向本院出具退案说明：因我中心无此项鉴定业务范围，故依据《司法鉴定程序通则》第十五条（一）项“委托事项超出本机构鉴定业务范围的”之规定，不予受理。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。人身保险合同是指投保人与保险人之间签订的,投保人根据约定向保险人支付保险费,当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的协议,它由投保单、保险条款等构成。本案中，投保人邱安民与被告华夏保险公司签订《个人保险合同》，系双方当事人的真实意思表示,不违反法律的强制性规定,投保人已按照合同约定向被告支付保险费，该合同成立并依法生效。合同双方对受益人、保险责任、责任免除等各方权利义务均作了明确约定,双方应当按照保险合同的约定全面履行自已的合同义务。本案双方的争议焦点在于1、原、被告保险合同中约定的保险合同生效之日起90日后承担保险责任的条款是否有效；2、原告确诊时间是否在华夏附加常青树重大疾病保险（全能版）中约定的合同生效之日起90日免赔期限内。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单中应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者去口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告主张与原告签订保险合同时已向原告释明保险合同等待期，并援引拒赔的条款为附加常青树重大疾病保险（全能款）条款第2.1条第1款：“若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本附加合同所列的轻症疾病，我们将额外按照本附加合同基本保险金额的25%给付轻症疾病保险金”。其中，以该“90日”是对“等待期”约定注明。本院认为，首先，该合同条款系被告华夏保险公司提供的格式条款，该条款对华夏保险公司承担保险责任的条件进行了限缩，实质为部分期间免除被告保险责任；且该条款位于“我们提供的保障”部分，从该条字目的字义理解系被告华夏保险公司为被保险人提供的保障，若非充分说明提示难以引起投保人的注意，该条目尾部包括了责任免除内容，但并未包含上述被告华夏保险公司所称的“等待期”条款内容。其次，根据被告庭审时提交的保险条款可明确看出，条款中“90日”的字眼也并未加粗加黑或做出明显区别于其他字体的格式，被告保险公司所举证据也不足以证明其在订立涉案保险合同时就该条款内容进行了提示和说明，故该免责条款对投保人、被保险人不发生法律效力。另外，被告提供的格式条款中也并没有对“90日”“等待期”名词的概念进行界定，在附加常青树重大疾病保险（全能款）条款中更没有“等待期”一类的词语表述。被告提供的电话回访记录也未就“等待期”等对被告保险责任免除的条款予以明确阐述解释，被告华夏保险公司提交的电话回访录音中的笼统表述并不能证明投保人已经明确了解合同相关条款的真实含义和法律后果。因此，被告华夏保险公司在保险条款没有明确说明的情况下即将“90日”解释为其所谓的等待期没有事实和法律依据，该条款构成了对其自身责任的限缩，故对其辩解本院不予采纳。保险合同中相应的条款缺乏生效的要件，不符合法律规定要求，不产生法律效力。关于原告患病确诊时间是否在保险合同约定的合同生效之日起90日免赔期限内问题。本院认为，“确诊”,即作出准确的诊断。根据原告梁文君在烟台毓璜顶医院入院记录记载，原告到烟台毓璜顶医院住院检查治疗前，做过HPV检验、HPV分型等一系列辅助检查，通过以上辅助检查结果可以看出2018年6月10日烟台毓璜顶医院对原告的辅助检查已对原告所患病情作出判断。但该医学检查结论是否属于保险合同范围内的轻症疾病范围，按照保险合同约定保险合同范围内的轻症疾病的确诊应由专科医生明确诊断，本案中被告并未补充提交被告在2018年6月10日已明确诊断原告患有合同范围内的轻症疾病的相关证据，结合2018年6月25日原告在烟台毓璜顶医院初步诊断记录，2018年6月27日原告接受了宫颈锥切术及烟台毓璜顶医院2018年7月4日才出具了针对锥切宫颈的病理图文报告，故不能明确认定原告在2008年6月10日已由专科医生明确诊断为“慢性宫颈炎伴高级别鳞状上皮内病变（CINIII级）”。故被告主张本院不予采信。另外，由于前文已述保险合同中的被告责任限缩条款不产生法律效力，故原告的病情确诊时间是否在保险合同生效之日起90日已无实际意义。综上，原告作为保险合同受益人，在保险合同生效期间内罹患保险合同约定的疾病且不能认定为属于保险责任免除的范围，保险公司应当按照约定予以赔付。庭审中被告保险公司对原告主张的保险金的计算方式和数额没有异议，因此，原告主张的轻症疾病保险金33750元符合约定，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、之规定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司自本判决生效之日起十日内给付原告梁文君轻症疾病保险金33750元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费822元，由原告梁文君负担144元，由被告华夏人寿保险股份有限公司烟台中心支公司负担678元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于烟台市中级人民法院。审 判 长  孙永刚人民陪审员  王正祝人民陪审员  赵宗尧二〇二一年七月十四日书 记 员  石 鑫