大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初3779号原告：中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地大连市普兰店区商业大街143号。统一社会信用代码：91210282818715248W。负责人：唐先炜，系该行行长。委托诉讼代理人：王桂林，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：孙红梅，女，1968年10月13日出生，汉族，住大连市普兰店区，现住广东省惠州市贵阳区。被告：吕成斌，男，1966年6月22日出生，汉族，住大连市普兰店区，现住深圳市罗湖区。原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称工商银行）与被告孙红梅、吕成斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人王桂林到庭参加诉讼。被告孙红梅、吕成斌经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求宣布原、被告间《个人借款/担保合同》立即到期，被告偿还原告借款本金69326.84元、利息及罚息1289.95元，合计70616.79元（计算至2021年2月21日）；2、请求判令被告自2021年2月22日起至借款还清之日止，按照原、被告间《个人借款/担保合同》的约定计付利息、罚息及复利；3、请求确认原告抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；四、诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年5月28日，原、被告签订《个人借款/担保合同》，合同约定：第一条借款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为人民币19万元；第二条贷款用途：装修，担保方式为抵押；第三条贷款期限为120个月；第四条贷款利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定；第五条放款：借款人授权贷款人将贷款发放至户名为姜洪满的账户，贷款利息自实际放款日起计算；第六条还款：借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；第九条罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；第十四条违约及违约责任：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，发生借款人违约的，借款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十四条抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为辽宁省大连市普兰店市世纪路中段212-1-2-4号房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2013年5月31日将贷款发放至姜洪满处，但是被告并没有按时足额偿还借款，自2020年11月开始逾期，截至2021年2月，被告已连续逾期四期，积欠本金7446.58元，积欠利息1289.95元。按照《个人借款/担保合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息等。现诉至贵院，请求判令被告立即偿还原告借款本金69326.84元、利息及罚息1289.95元，合计70616.79元（计算至2021年2月21日），并自2021年2月22日起自借款还清之日止，按照原、被告间《个人借款/担保合同》的约定计付利息、罚息及复利，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权，本案诉讼费由被告承担。原告在庭审中变更第一项诉讼请求为：请求宣布、原、被告间《个人借款/担保合同》立即到期，偿还原告借款本金50653.13元，利息及罚息775.73元（计算至2021年7月20日），合计51428.86元，变更第二项诉讼请求为：请求判令被告自2021年7月21日至借款还清之日止，按照原、被告间《个人借款/担保合同》的约定计付利息、罚息及复利。被告孙红梅、吕成斌未具书面答辩意见。原告为证明其诉讼请求，提交如下证据：证据1、《个人借款/担保合同》，拟证明原告与被告于2013年5月28日签订《个人借款/担保合同》，合同内容如下：第一条贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为人民币19万元；第二条贷款用途与担保方式：贷款用途为装修，担保方式为抵押；第三条贷款期限为120个月，自2013年5月28日至2023年5月28日，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条贷款利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定；第五条放款：借款人授权贷款人将贷款发放至姜洪满账户，贷款利息自实际放款日起计算；第六条还款：借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；第九条罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；第十四条违约及违约责任：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，发生借款人违约的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十八条抵押物：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为大连市普兰店市世纪路中段212-1-2-4号房屋；第十九条抵押担保范围：包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。证据2、中国工商银行个人贷款凭证，拟证明原告于2013年5月31日将贷款支付至姜洪满账户，金额为19万元，贷款到期日2023年5月31日，贷款用途装修，均与借款合同一致。证据3、普房他证普抵字第××号他项权证，拟证明借款合同中约定的抵押已完成抵押登记手续，抵押物为坐落于普兰店市房屋，原告享有优先受偿权。证据4、自营历史明细列表，拟证明被告履行合同的情况，通过明细列表可以看出被告自2020年11月开始违约，截至2021年7月10日已经连续逾期9期，被告于2021年7月20日还款11280.88元。截至2021年7月20日，目前仍连续逾期3期，积欠本金5743.49元，积欠利息775.73元，贷款余额为50653.13元。按照借款合同的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息等。证据5、被告身份证复印件、结婚证复印件各一份，拟证明借款时二被告系夫妻关系。本院认为，原告提交的证据形式合法，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月28日，原告与被告孙红梅签订《个人借款/担保合同》（编号：贷字大连行普兰店支行2013年3-047号），该合同约定原告向被告孙红梅提供贷款金额190000元整，用途为装修，借款期限为120个月，自2013年5月28日至2023年5月28日。还款方式为等额本息还款，借款人自愿选择每月10日为还款日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定；借款人授权将贷款发放至姜洪满62×××68账户内；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；违约责任条款中约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同涉及共同借款人，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追偿未偿还贷款本息和应付未付的其他费用；被告自愿以位于大连市普兰店区（产权证号20××31）的房屋为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。被告孙红梅分别在合同借款人、抵押人处签名按印，被告吕成斌分别在合同共同借款人、抵押物共有人处签名。合同签订后，原告于2013年5月31日向合同约定姜洪满账户62×××52发放贷款190000元，被告孙红梅在个人贷款凭证上签字确认。2013年5月29日原告与被告孙红梅在普兰店市房地产管理处办理了大连市普兰店区（产权证号20××31）房屋抵押登记，登记证号：普房他证普抵字第××号，记权利人为原告，登记义务人为被告孙红梅。另查明，被告孙红梅自2020年11月开始违约欠款，截至2021年7月10日，已连续逾期9期，2021年7月20日被告孙红梅偿还11280.88，积欠本金5743.49元，积欠利息775.73元，贷款本金余额50653.13元。本院于2021年7月9日向被告送达了载有因被告违约，原告有权宣布贷款立即到期内容的起诉状副本等应诉材料，视为原告已向被告明确宣布贷款立即到期。本院认为：原告与被告孙红梅签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告应当按约偿还借款本息，逾期则应承担相应责任。被告未按合同约定时间偿还借款，已经构成违约。原告根据合同约定，宣告提前到期，要求被告提前付清借款本息，符合法律规定，此通知到达被告即生效。本案中，本院于2021年7月9日向被告孙红梅送达起诉状及开庭传票等诉讼材料，即2021年7月9日原告宣告提前到期的通知到达被告，此后被告应当提前偿还所欠全部借款，逾期还应承担合同约定的借款利息及逾期加罚利息，但不应当承担复利。而提前到期日前的违约责任，被告除承担逾期利息外，尚应当根据约定承担复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，自2019年8月20日之后，贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。被告吕成斌在《个人借款/担保合同》共同借款人、抵押物共有人处签名，表示其愿意对案涉借款承担共同还款责任，同意用抵押房屋为案涉借款提供抵押担保，故原告主张被告孙红梅、吕成斌承担共同还款责任，本院予以支持。关于原告要求对被告房屋享有优先受偿权一节。原、被告在借款合同中约定抵押条款，并对抵押物办理了抵押登记，原告对抵押房屋即享有抵押权，故对原告要求确认其对抵押房屋在担保价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙红梅、吕成斌于本判决生效后十五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行借款本金50653.13元及利息、罚息（计算方式：截至2021年7月20日利息、罚息合计775.73元，自2021年7月21日起至款项还清之日止，以全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基本标准，按照合同约定给付利息、罚息）；二、原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行对被告孙红梅设定抵押的位于大连市普兰店区（产权证号20××31）房屋在其抵押担保价值范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司大连普兰店支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费543元、保全费820，合计1363元，原告已预交，由被告孙红梅、吕成斌共同负担1363元，被告孙红梅、吕成斌于本判决生效之日起七日内向本院缴纳，逾期未予缴纳依法强制执行。由原告负担0元，应予退还1363元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效法律文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审判员  姜琳琳二〇二一年七月三十日书记员  张 黎附相关法律法规：《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依据本法第五百一十条的规定，仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。