重庆市云阳县人民法院民事判决书 （2021）渝0235民初4015号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行，住所地重庆市云阳县。负责人：管成媛，该支行行长。委托诉讼代理人：覃永生，该支行员工，系特别授权。委托诉讼代理人：沈小平，重庆四正律师事务所律师，系一般代理。    被告：何建，男，汉族，1977年5月21日出生，住重庆市云阳县。    被告：陈练，女，汉族，1983年9月24日出生，住重庆市云阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告何建、陈练金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行的委托诉讼代理人沈小平到庭参加诉讼。被告何建、陈练经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何建、陈练立即偿还原告借款本金110,745.92元，截止2021年5月22 日的利息1748.89元，罚息64.58元，本息合计112,559.39元；并从2021年5月23日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息仍按《个人额度借款合同》约定执行(具体金额以原告信贷系统实时数据为准)，利随本清；2、请求法院依法确认原告对被告何建、陈练提供的抵押房地产在担保债权范围内享有优先受偿权，抵押房地产坐落于云阳县新县城白云路XX号X幢XXX              (抵押房地产权证号：310房地证2014字第XXXXX号)；3、判令被告何建、陈练支付原告为实现债权所产生的律师费3800.00元；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2014年9月28日，原告与被告何建、陈练签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度250,000.00元；借款额度存续期限为156个月，自2014年9月28日至2027年9月28日止；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》及《个人额度借款支用单》中约定内容确定；借款人未按《个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告立即全部清偿；如果借款人未按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率的1.5倍计算罚息；借款人不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用，(包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费等)由借款人承担。2014年9月28日，原告与被告何建、陈练签订《个人最高额担保合同》，被告何建、陈练与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行签订《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供抵押担保；1、抵押房地产坐落于云阳县新县城白云路XX号X幢XXXX(抵押房地产权证号：310房地证2014字第XXXXX号)；抵押房地产担保的范围包括：被告何建、陈练于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金赔偿金和以及申请人为实现债杈所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、差旅费等)；2014年9月28日，原告与被告何建依法办理上述房屋抵押登记(抵押权证号:310房地证(押)2014字第XXXXX号)；上述合同签订后，原告于2014年9月29日向被告何建发放贷款250,000.00元，借款期限120个月。原告履行了合同义务，但被告何建、陈练却未按期偿还借款，截至2021年5月22日，累计拖欠借款本息112,559.39元。经原告多次催收，被告却未按合同约定履行还款义务。原告认为，上述《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《个人额度借款支用单》等均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。被告何建、陈练未能及时偿还借款的行为已构成违约。原告有权要求被告立即偿还全部借款本息，并对抵押房地产享有优先受偿权。综上所述，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条的规定提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告何建未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告陈练未到庭应诉，提交书面答辩意见称：陈练在何建签订贷款合同时只是出于夫妻情分才在贷款合同上签字，不知道贷款的意图，不清楚贷款后资金的具体用途，没有使用过该贷款，故陈练不应该承担共同还款的责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月28日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告何建、陈练签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度250,000.00元；借款额度存续期限为156个月，自2014年9月28日至2027年9月28日止；利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行；借款人未按时偿还借款本息即构成违约，贷款人有权宣布全部贷款提前到期并要求借款人立即全部清偿；合同履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，有权向借款人和担保人追偿。被告何建在《个人额度借款合同》尾项借款人处签字捺印，陈练在共同借款人处签字确认。2014年9月29日，原告与被告何建签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定借款金额250,000.00元，期限为120月，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%，贷款逾期的罚息利率为当前贷款执行利率乘以1.5倍，该借款借款人授权将款项划入案外人王德明邮政储蓄银行账号为XXXXXXXXXXXXXX账户。何建在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》尾部借款人签字确认处签字捺印。2014年9月28日，原告与被告何建、陈练签订《个人最高额担保合同》，约定被告何建、陈练向原告就签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保；担保金额为主债权本金金额最高不超过250,000.00元；担保期间为主债权存续期间；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费、差旅费等)；抵押房地产为云阳县新县城白云路XX号X幢XXXX房屋（房地产权证号：310房地证2014字第XXXXX号）。同日，被告何建向原告办理抵押登记(抵押权证号:310房地证(押)2014字第XXXXX号)。被告何建在抵押人处签字捺印，陈练在抵押物共有人处签字确认。上述合同签订后，原告于2014年9月29日向被告何建指定的王德明邮政储蓄银行账号为XXXXXXXXXXXXX账户转款250,000.00元。此后，被告按约定还款，自2020年7月20日起，被告开始未按期或足额还款，被原告纳入不良还款状态，2021年3月28日之后，被告未再还款。截止2021年5月22日，被告仍下欠本金110,745.92元，利息1748.89元，罚息64.58元，本息合计112,559.39元。另查明，原告为实现债权向本院提起诉讼，为此支付重庆四正律师事务所律师服务费3800元。本院认为，借款人应当按照约定返还借款。本案中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行与被告何建、陈练签订了《个人额度借款合同》，何建在尾项借款人处签字捺印，陈练在共同借款人处签字确认，在原告与被告签订的《个人最高额担保合同》中，被告何建在抵押人处签字捺印，陈练亦在抵押物共有人处签字确认，被告陈练应是共同借款人向原告借款，因此，被告陈练提出其不知借款用途，未使用借款的答辩意见不能成立。原告与被告双方的金融借款合同依法成立并生效，被告何建和陈练作为债务人理应向原告归还借款，其拒不偿还借款的行为侵犯了原告的合法权益，故本院对原告要求被告何建、陈练偿还借款本金110,745.92元的诉讼请求予以支持。因合同对借款的利息、罚息进行了约定，经本院审查，该约定不违反法律、行政法规的规定，故本院对原告根据合同约定主张逾期还款应支付罚息的诉讼请求予以支持。同时，被告何建、陈练自愿用其所有的房屋为本案借款作抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对被告提供的抵押房产予以拍卖或变卖后的价款在担保范围内优先受偿的诉讼请求亦符合合同约定和法律规定，本院亦予以支持。本案原告与被告在2014年签订了借款合同和担保合同后，每月负有按约还款义务，但是自2021年3月28日之后，被告未再按约定还款，已经构成违约，其违约行为发生在《中华人民共和国民法典》施行之后，应当适用《中华人民共和国民法典》的规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下：一、限被告何建、陈练于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行借款本金110,745.92元，支付截至2021年5月22日止的利息1748.89元，罚息64.58元，本息合计112,559.39元；并支付从2021年5月23日起至本金付清之日的罚息（罚息按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的利息利率即按全国银行间同业拆借中心发布的五年期贷款市场报价利率上浮40%后乘以1.5倍执行）；二、被告何建、陈练在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行律师代理费3800元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行有权就上述一、二项债权对被告何建提供抵押担保的位于重庆市云阳县新县城白云路XX号X幢XXXX房屋（房地产权证号：310房地证2014字第XXXXX号）以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云阳县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1314元，由被告何建、陈练负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于重庆市第二中级人民法院。                            审  判  员  沈阳东                                                                二○二一年七月七日                            法 官助 理    黄柏成                         书 记 员   胡  倩 - 1 -