福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初3654号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行，住所地：福建省安溪县官桥镇官桥村利民路2-33号。统一社会信用代码：91350524MA34DJ6FX1。负责人：廖辉杰，任该支行行长。委托诉讼代理人：吴美玲，女。被告：王锦泉，男，1991年2月28日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：潘文波，女，1990年3月23日出生，瑶族，住福建省安溪县。被告：王锦标，男，1993年11月6日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行（以下简称安溪官桥农商银行）与被告王锦泉、潘文波、王锦标信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安溪官桥农商银行的委托诉讼代理人吴美玲到庭参加诉讼，被告王锦泉、潘文波、王锦标经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪官桥农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令王锦泉、潘文波共同偿还安溪官桥农商银行普惠金融贷记卡透支款本金98,644.97元及利息、违约金(利息自2020年11月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2021年1月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)；2.判令王锦标对本案的全部债务承担连带清偿责任；3.判令王锦泉、潘文波、王锦标承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。事实和理由：安溪县农村信用合作联社官桥信用社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行。2018年3月8日，王锦泉(甲方)与原安溪县农村信用合作联社官桥信用社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原安溪县农村信用合作联社官桥信用社申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度40,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%，潘文波为该张普惠金融贷记卡的共同还款人；2019年9月3日，王锦泉(甲方)与原安溪县农村信用合作联社官桥信用社签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原安溪县农村信用合作联社官桥信用社申请提高额度。《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度100,000元，年利率11.7%；潘文波为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，王锦标(丙方)为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2018年3月8日，原安溪县农村信用合作联社官桥信用社向王锦泉发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××6110，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。王锦泉于2018年3月9日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向安溪官桥农商银行支付至2020年11月22日的利息，自2020年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融贷记卡于2021年3月7日到期后，王锦泉亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年4月21日，王锦泉尚结欠安溪官桥农商银行透支款本金98644.97元及利息、违约金1505.55元。潘文波与王锦泉系夫妻关系，夫妻二人共同向原安溪县农村信用合作联社官桥信用社申请办理该张普惠金融贷记卡，潘文波作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系王锦泉、潘文波的夫妻共同债务，潘文波应承担共同还款责任。经安溪官桥农商银行多次催收，王锦泉、潘文波拒不履行还款义务，王锦标也未能履行连带保证责任。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、第六条约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，王锦泉的行为已构成严重违约，安溪官桥农商银行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项，并要求潘文波承担共同还款责任，王锦标承担连带清偿责任。王锦泉、潘文波、王锦标未作答辩。安溪官桥农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人居民身份证复印件，中国银保监会泉州监管分局文件【泉银保监复(2020)103号】复印件各1份，拟证明安溪官桥农商银行企业信息及民事诉讼主体资格；2.王锦泉、潘文波、王锦标居民身份证及结婚证复印件各1份，拟证明王锦泉、潘文波、王锦标的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件2份、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《安溪联社贷记卡功能申请审批表》及《普惠金融贷记卡担保人承诺书》复印件各1份，拟证明安溪官桥农商银行与王锦泉、潘文波、王锦标设立的债权债务法律关系；4.贷记卡明细查询打印件1份，拟证明王锦泉办理透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息的情况；5.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》复印件2份及《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（普惠金融贷记卡）》复印件3份，拟证明双方就诉讼文书送达地址达成协议。本院认为，因王锦泉、潘文波、王锦标无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证等相应的诉讼权利。经审查，安溪官桥农商银行提交的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月8日，王锦泉向原安溪县农村信用合作联社官桥信用社申领个人福万通普惠金融卡。王锦泉在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。潘文波（系王锦泉妻子）作为共同还款人在申请表上签名，声明已仔细阅读上述领用合约及章程，自愿与申请人共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金（最低5元）。同日，原安溪县农村信用合作联社官桥信用社同意发卡，授信额度为40,000元，有效期3年，年利率11.7%。2019年9月3日，王锦泉申请授信额度变更。原安溪县农村信用合作联社官桥信用社同意其申请，授信额度为100,000元。王锦标承诺知晓王锦泉申请授信额度提高至100,000元并自愿为王锦泉自2018年3月8日起因该普惠金融贷记卡产生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等）提供连带保证责任担保。担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至申请人使用该卡而发生的全部债务清偿履行届满之日起两年。王锦泉、潘文波、王锦标均确认以其身份证登记住址作为法律文书送达地址。自2018年3月9日起，王锦泉开始使用贷记卡陆续透支款项。后王锦泉仅按约定按时偿还至2020年11月22日止的利息。该贷记卡到期后，王锦泉尚欠透支款本金98,644.97元及自2020年11月23日起应还未还的利息及自2021年1月19日起的违约金至今未能偿还，潘文波未履行共同还款责任，王锦标也未承担保证责任。安溪官桥农商银行诉至本院后，王锦泉分别于2021年6月17日偿还本金1,600元、6月21日偿还本金0.65元、6月27日偿还本金5,000元。2020年6月24日，原安溪县农村信用合作联社官桥信用社经中国银行保险监督管理委员会泉州监管分局批准改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行，原安溪县农村信用合作联社官桥信用社的所有权利义务由变更后的福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行享有及承受。本院认为，王锦泉向原安溪县农村信用合作联社官桥信用社申请领用个人普惠金融贷记卡，潘文波自愿承担共同还款责任、王锦标自愿提供连带责任担保，并约定按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定履行，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。信用卡到期后，王锦泉未能按该合约的约定偿还全部透支款本金及利息，共同还款人潘文波未承担共同还款责任、担保人王锦标也未承担保证责任，已构成违约，依法应承担相应的法律责任。又因原安溪县农村信用合作联社官桥信用社经批准已改制为安溪官桥农商银行，其权利和义务由变更后的安溪官桥农商银行享有和承受，故安溪官桥农商银行有权要求王锦泉承担继续偿还尚欠安溪官桥农商银行的透支款本金92,044.32元（98,644.97元-6,600.65元=92,044.32元）及相应的利息、违约金的民事责任。潘文波应对上述王锦泉所欠全部款项承担共同还款责任、王锦标应对上述王锦泉所欠全部款项承担连带清偿责任。综上所述，安溪官桥农商银行的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持，但应扣除起诉之后王锦泉偿还的本金，并相应分段计算利息。王锦泉、潘文波、王锦标经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。因本案系民法典施行后的法律事实引起民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条规定，故依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、王锦泉、潘文波应于本判决生效之日起15日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行透支款本金92,044.32元及利息、违约金（其中自2020年11月23日起至2021年6月17日的利息以本金98,644.97元为计算基数、自2021年6月18日起至2021年6月21日的利息以本金97,044.97元为计算基数、自2021年6月22日起至2021年6月27日的利息以本金97,044.32元为计算基数、自2021年6月28日起至还清款项之日止的利息以本金92,044.32元为计算基数，上述利息均按年利率11.7%计算；违约金自2021年1月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至还清款项之日止）；二、王锦标对上述款项承担连带清偿责任；三、王锦标承担保证责任后，有权依法向王锦泉、潘文波追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司官桥支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,303元，减半收取计1,151.5元，由王锦泉、潘文波、王锦标负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  吴瑜虹二〇二一年七月二十六日书记员  陈珠亮