河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1025民初454号原告:襄城汇浦村镇银行股份有限公司，住所地：襄城县东城区烟城路新县委东路北。法定代表人：张占东，该公司董事长。委托诉讼代理人：雷铮，河南天基律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯俐鹏，河南天基律师事务所律师。被告：朱素娥，女，汉族，1968年10月4日出生，住襄城县。委托诉讼代理人：姜阳、李新闻（实习），河南许都律师事务所律师。被告：辛丽军，男，汉族，1968年11月7日出生，住襄城县。被告：辛俊楠，男，汉族，1990年11月28日出生，住襄城县。被告：刘亚楠，女，汉族，1991年7月11日出生，住平顶山市卫东区。第三人：陈建营，男，汉族，1988年6月29日出生，住平顶山市新华区。原告襄城汇浦村镇银行股份有限公司（以下简称汇浦银行）诉被告朱素娥、辛丽军、辛俊楠、刘亚楠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案。在诉讼过程中，本院依法通知陈建营作为第三人参加诉讼。本案适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告汇浦银行的委托诉讼代理人雷铮、被告朱素娥及其委托诉讼代理人姜阳、被告辛丽军、辛俊楠到庭参加诉讼。被告刘亚楠、第三人陈建营经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人的诉辩意见原告汇浦银行诉称：2016年7月19日，原告和被告朱素娥、辛丽军签订借款合同。约定被告朱素娥、辛丽军向原告借款170万元，借款期限自2016年7月19日至2017年7月19日，借款月利率9‰，逾期还款利率为借款月利率的150%。被告朱素娥、辛丽军将襄房权证字第××号房产抵押给原告，签订《最高额抵押合同》，并办理抵押登记。同时，保证人辛俊楠、刘亚楠与原告签订保证合同，约定承担连带还款义务。2018年2月27日，原告与第三人陈建营签订债权转让合同，约定将此笔债权转让给第三人。后因陈建营怠于履行清收义务，导致无法实现合同目的。原告于2020年8月14日起诉，襄城县人民法院出具（2020）豫1025民初2525号民事调解书，解除原告和第三人之间的债权转让合同，第三人对被告享有的债权返还给原告。调解书生效后，第三人通过ＥＭＳ向被告书面通知返还债权一事。该笔借款于2017年7月19日到期后，被告未能按期还本付息，经多次通知仍未履行还款义务。故原告诉至法院，请求：1、判令被告朱素娥、辛丽军共同偿还借款1278695.97元，利息534345.13元（暂计算至2020年8月27日，具体数额按照合同约定的利率计算至实际清偿之日止）；被告辛丽军、刘亚楠承担连带还款责任。2、原告有权就被告朱素娥、辛丽军提供的襄房权证字第××号折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案为实现债权的各项费用（包括但不限于诉讼费用等）由被告承担。被告朱素娥、辛丽军、辛俊楠共同辩称：原告的诉请超过诉讼时效的规定，应当驳回原告的诉讼请求。本案的借款期限为2016年7月19日至2017年7月19日，原告的起诉时间是在2021年，已经远远超过民法规定三年的诉讼时效，应当驳回原告的诉讼请求。二、原告的诉请中利息计算过高，利息计算标准不明确。受新冠肺炎疫情的影响，被告的生意受到严重的冲击，经营遇到严重的困难，暂时无力承担高额的利息费用，对于所欠剩余本金被告朱素娥同意分期偿还，请求法院审理中考虑到现阶段新冠肺炎疫情对小微企业经营的影响，以及被告的实际偿还能力，酌情免除被告的利息费用或者降低利息费用的计算标准。最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见(二)规定“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策”。中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》规定“对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。通过适当下调贷款利率、増加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响”。被告经营乳产品批发行业，受新型冠状病毒疫情的影响，经营遇到严重困难，现在勉强维持正常经营，暂时无力承担高额的利息费用。对于所欠剩余本金被告朱素娥同意分期偿还，请求法院酌情免除被告的利息费用或者降低利息费用的计算标准。被告刘亚楠缺席未答辩。第三人陈建营缺席未到庭。在诉讼过程中，本院依法向陈建营进行询问。其陈述：对原告提交的债权转让合同、《关于汇浦村镇银行股份有限公司转让给陈建营的协议》及补充协议的真实性均无异议。本案被告未向其清偿、其未处分抵押财产、对本案所涉借款未提起过诉讼。其对襄城汇浦村镇银行股份有限公司作为原告提起诉讼无意见，其对本案借款不主张任何权利。本院查明的法律事实2015年1月12日，原告作为抵押权人（乙方）、被告朱素娥、辛丽军作为抵押人（甲方），签订最高额抵押合同（编号：x）。约定：为确保乙方与朱素娥（以下简称债务人）在一定时期内连续发生的多笔债权（以下简称主债权）的履行，甲方愿意提供最高额抵押担保。最高额抵押是指甲方与乙方之间就债务人在一定期限内连续发生的多笔债务确定一个最高额度，甲方以抵押物在最高额内对债务人履行债务向乙方提供担保。该最高额度是指债务人在乙方的各项债务（含或有负债）的总余额。抵押担保的主债权是指自2015年1月12日至2018年1月12日期间因乙方向债务人授信而发生的一系列债权，包括贷款、票据等各类银行业务。抵押担保的主债权最高额度为人民币170万元。在上述约定的期限和最高额度内，乙方与债务人形成的债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律性文件作为本合同的主合同；债务人履行债务的期限依主合同的约定；甲方提供给乙方的抵押物位于襄城县，产权证号：襄房权证字第××号。抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和为实现债权、抵押权而发生的费用和其他所有应付费用。双方于2015年1月14日办理了抵押登记手续，他项权证号为：襄房他证县字第××号。2016年7月19日，原告作为贷款人，被告朱素娥作为借款人、被告辛丽军作为共同借款人，签订个人借款合同（编号：x）。借款种类为短期贷款，借款用于购买货物。借款金额1700000元。借款期限为12个月，自2016年7月19日至2017年7月19日。借款利率为月利率9‰。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的日期归还，自逾期之日起按照合同约定利率的150%计收罚息。2016年7月19日被告辛丽军向原告出具同意借款承诺书：鉴于借款人朱素娥向原告申请借款170万元事宜，本人作为借款人的配偶，同意借款人与原告所签订的相关借款合同项下的所有约定，并愿与借款人共同承担该笔借款的偿还责任，直到全部借款本息偿还完毕为止。同日，被告辛俊楠、刘亚楠（保证人、甲方）与原告（债权人、乙方）签订保证合同。约定：为了确保乙方与朱素娥签订的编号为x的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同项下乙方对主合同债务人依主合同形成的债权提供保证担保。甲方所担保的主债权为主合同项下的本金1700000元。主合同债务人履行债务的期限为12个月，自2016年7月19日至2017年7月19日。保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他所有应付的费用。当主合同债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任。保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起五年，即自2017年7月19日至2022年7月19日。如有第三人为主合同项下债务的履行提供保证，甲方仍然承担本合同约定的保证责任。2016年7月21日，原告向被告朱素娥、辛丽军提供借款1700000元。借款到期当日即2017年7月19日，被告朱素娥偿还本金421304.03元，尚欠原告借款本金1278695.97元。借款期限内的利息已偿还完毕。共支付罚息124031.49元。2018年、2019年均有支付罚息情况，最后一笔罚息支付日期为2019年1月24日。之后未再支付利息。2018年3月27日，原告作为转让人（乙方）与第三人陈建营（受让人、甲方）签订《债权转让合同》。约定原告将被告朱素娥所欠本金1278695.97元转让给第三人，债权转让价格为1278695.97元。2019年6月10日原告与第三人又签订了《关于襄城汇浦村镇银行股份有限公司债权转让给陈建营的协议》。双方约定原告将包括本案所涉贷款在内的40户逾期贷款的债权转让至陈建营，由陈建营负责对这40户债权采用催收、诉讼等合法手段进行清收。转让债权包含7户本金加利息2184335.57元，33户本金34502913.83元，合计转让债权总金额为36687249.4元。当日，原告与第三人又针对该协议签订了《补充协议》，约定：原告是该40户全部债权的实际权利人，第三人是该40户债权受让部分的名义权利人。原告是第三人受让债权清收行为的委托人，以第三人名义清收回来的债权归原告享有。2020年8月14日，原告以第三人陈建营为被告，向本院提起诉讼。请求：1、依法判令解除原被告签订的《债权转让协议》、《补充协议》及35份《债权转让合同》；2、依法判令被告返还对40户借款人（详见附件）享有的债权。诉讼中，双方自愿达成如下协议：一、原告与被告陈建营之间签订的《关于汇浦村镇银行股份有限公司转让给陈建营的协议》、《之补充协议》及关于35户借款人债权的转让合同（借款人名单详见调解协议附件）于2020年8月21日解除。二、原告于调解书生效之日起60日内书面通知35户借款人（借款人名单详见调解协议附件），被告陈建营负有协助义务。三、原告自愿放弃其他诉讼请求，双方无任何其他纠纷。本院于2020年8月21日作出（2020）豫1025民初2525号民事调解书，对上述协议进行了确认。调解协议附件中含本案借款。另查明：被告朱素娥未向陈建营偿还借款，陈建营也未就本案所涉借款向被告提起诉讼、未处分抵押财产。判决理由和结果：本院认为：借款人应当按照约定的期限返还借款及支付利息。原告与诸被告签订上述合同依法成立并生效，本院予以认可。双方均应按照合同约定履行义务，否则承担相应的责任。借款后被告朱素娥下欠原告本金1278695.97元及尚欠罚息，被告应予偿还。被告辛丽军作为共同借款人，应承担共同还款责任。2018年3月27日原告与第三人签订债权转让合同、2019年6月10日原告与第三人签订的《关于襄城汇浦村镇银行股份有限公司债权转让给陈建营的协议》及《之补充协议》。上述合同及协议，原告与第三人又于2020年8月自愿解除，并经本院（2020）豫1025民初2525号民事调解书予以确认。上述合同、协议解除后，被告与第三人的权利义务关系终止，襄城汇浦村镇银行股份有限公司仍是本案借款的债权人，可以作为原告提起诉讼。根据原、被告签订的人民币借款合同约定，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的日期归还，自逾期之日起按照合同约定利率的150%计收罚息（即月息13.5‰）。故被告朱素娥、辛丽军应自2017年7月20日至清偿完毕之日止，以所欠本金为基数，按月利率13.5‰支付罚息，已支付的124031.49元应从中扣除。被告朱素娥、辛丽军与原告签订《最高额抵押合同》已经进行抵押登记。被告辛俊楠、刘亚楠与原告签订《保证合同》，对借款承担连带责任保证，但原、被告未约定物的担保和人的担保顺位。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的。债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故原告应先就被告朱素娥、辛丽军提供的抵押财产依法拍卖或变卖等方式所取得的价款优先受偿（以最高额度1700000元为限），不足部分由被告辛俊楠、刘亚楠承担连带清偿责任。关于本案是否超过诉讼时效问题：除法律另有规定的，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。本案借款期限届满日为2017年7月19日，诉讼时效届满日为2020年7月19日。但被告朱素娥最后一笔罚息支付时间为2019年1月24日。《中华人民共和民法总则》第一百九十五条规定：有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。故本案诉讼时效自2019年1月24日中断，重新起算。重新起算后的诉讼时效届满日为2022年1月24日。原告于2021年2月3日起诉，未超过诉讼时效，故被告辩称本案超过诉讼时效，本院不予采信。被告朱素娥、辛丽军未举证证明其开办有企业，且现在并非疫情时期，故被告朱素娥、辛丽军、辛俊楠辩称酌情减免或降低利息、费用，本院不予采信。被告刘亚楠、第三人陈建营经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对诉讼权利的放弃，由此产生的不利后果应由其自行承担。结合本案案情及现有在案证据，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和物权法》第一百七十六条，《中华人民共和民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱素娥、辛丽军于本判决生效之日起十日内共同偿还原告襄城汇浦村镇银行股份有限公司借款本金1278695.97元；自2017年7月20日至清偿完毕之日止，以所欠本金为基数，按月利率13.5‰支付罚息（已支付的124031.49元从中扣除）。二、原告襄城汇浦村镇银行股份有限公司对被告朱素娥、辛丽军抵押的位于襄城县（产权证号：襄房权证字第××号；房屋他项权证号：襄房他证县字第××号）拍卖、变卖所得价款在1700000元最高额度内有优先受偿权。三、被告辛俊楠、刘亚楠对上述第一款款项在被告朱素娥、辛丽军提供的上述商铺拍卖、变卖所得价款不足清偿部分承担连带清偿责任。四、驳回原告襄城汇浦村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21117.37元，由原告襄城汇浦村镇银行股份有限公司负担100元，被告朱素娥、辛丽军、辛俊楠、刘亚楠共同负担21017.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，在法定期限内申请执行，逾期不申请，本院将视为放弃权利。审判长  牛军玲审判员  刘花蕊审判员  孔令哲二〇二一年七月二十八日书记员  郭 琦