重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初2422号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行行长。委托诉讼代理人：陈瑜，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：代奥，重庆言实律师事务所律师。 被告：黄开元，男，1964年9月8日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农业银行綦江支行）与被告黄开元金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月24日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人陈瑜到庭参加诉讼，被告黄开元经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还借款本金23,136.5元，支付截止2021年2月26日的罚息596.5元，复利1.44元；2.被告按照《个人自助小额借款合同》约定的罚息、复利标准，以24,136.6元为基数，支付2021年2月27日起至2021年5月10日的罚息和复利，以23,136.5元为基数，支付2021年5月11日起的罚息和复利；3.被告承担原告实现债权的律师费1300元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2019年5月8日通过本人手机，向原告网上银行申请办理网贷业务，原告审核被告的信用评分后，同其签订电子协议《个人自助小额借款合同》，同意被告开通网上服务功能自助支用借款。合同约定授信额度为24,700元，额度的使用日期为2019年5月8日至2020年5月7日，单笔借款最长使用期限为12个月。借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，即是年利率5.8725%。逾期借款利率以本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收，即是年利率8.80875%。逾期本金的，自逾期之日起至结清之日止以逾期借款利率计收罚息；借款期内逾期利息的，自逾期之日起至结清之日止以借款执行利率计收罚息；借款期内逾期利息的，自逾期之日起至结清之日止以借款执行利率计收复利；借款到期后逾期利息的，自逾期之日起至结清之日止以逾期借款利率计收复利。还款方式为按月结息，到期还本。同时约定因被告逾期违约造成原告实现债权产生律师费、诉讼费的，均由被告承担。合同明确了被告的法律文书送达地址为重庆市綦江区XX镇XX街X号XX号。同日，原告向被告发放借款24,700元，根据合同约定至2020年5月7日到期。被告未按合同约定履行还款义务，鉴于被告的违约行为，原告已多次催促其还款，并要求被告限期偿还借款本金、利息、罚息和复利。截止今日，被告仍未按约定履行还款义务。综上所述，被告长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，要求被告对其债务承担清偿责任，根据法律规定诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。被告黄开元未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年5月8日，被告黄开元通过手机APP“农行掌上银行”向原告申请办理贷款业务。当日，作为借款人的原告与作为贷款人的被告签订《个人自助小额借款合同》（电子合同）。合同约定：自2019年5月8日起至2020年5月7日止，借款人可以在人民币24,700元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用，单笔借款最长期限为12个月，实际借款金额、期限和具体起止日起以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为综合消费；本合同项下贷款执行浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付而未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付而未付利息，借款期内产生的应付而未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同签订当日，被告向原告申请使用借款，原告于当日发放给被告24,700元。原告的业务系统产生的电子记录记载借款到期日期为2020年5月7日，执行利率5.8725%，逾期利率8.80875%，还款方式为一次性利随本清还款。该笔贷款到期后，被告未足额归还本息。截止2021年2月26日，被告尚欠借款本金24,136.58元，罚息596.50元，复利1.44元。此后被告于2021年5月11日归还了本金1,000.1元，尚欠本金23136.48元。此外被告未再归还借款本息。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款基准利率为4.35%（年利率）。另查明，原告为实现债权两次提起诉讼，支付律师代理费1300元。前述事实，有个人自助小额借款合同、公证书、借款凭证、个贷凭证基础信息、还款记录、中国农业银行贷款还款试算基本信息、委托代理协议、代理费发票、民事裁定书及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告农业银行綦江支行与被告黄开元签订的《个人自助小额借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告黄开元提供了贷款，履行了合同义务，被告黄开元未按约定偿还借款本息，违反合同的约定，已构成违约。根据被告的还款情况，被告还应偿还原告借款本金23,136.48元及截止2021年2月26日的逾期罚息596.50元、复利1.44元，并从2021年2月27日起，根据《个人自助小额借款合同》约定的逾期利率计付逾期罚息及复利至贷款清偿时止。因该合同项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行。鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率这一标准取消后的执行利率和逾期利率应按贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款基准利率（年利率4.35%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，故逾期利率应为8.80875%（4.35%×135%×150%）。原告因诉讼支出律师代理费1300元，原告要求被告承担符合双方的约定，且未超过收费标准，本院予以支持。综上，对原告的诉讼请求，本院部分予以支持。被告黄开元经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、被告黄开元于本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金23,136.48元及截止2021年2月26日的逾期罚息596.50元、复利1.44元，并从2021年2月27日起根据双方签订的《个人自助小额借款合同》约定，按年利率8.80875%计付逾期利息及复利至欠款结清时止； 二、被告黄开元于本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行律师费1300元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费450.86元，减半收取225.43元，由被告黄开元负担，此款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已预交，被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月六日 书  记 员  刘俊秀  -1-