广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0802民初1190号原告：湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行，住所地：湛江市赤坎区海滨六路19号一至八层。负责人：李鸿伟,行长。委托诉讼代理人：杨翠华，该支行风险管理部办事员。被告：吴树超，男，汉族，1981年7月7日出生，住广东省湛江市市辖区。被告：凌凤媚，女，汉族，1980年11月12日出生，住湛江市霞山区，身份证住址：广东省湛江市市辖区。原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行诉被告吴树超、凌凤媚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨翠华、被告凌凤媚到庭参加诉讼，被告吴树超经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与被告吴树超签订的《银行卡个人自助分期贷款(卡贷宝)借款合同》（湛赤农信联(2019)卡借字第Q88号）；2.请求判决被告吴树超偿还原告借款本金69578.22元，利息及罚息合计6171.99元(计至2021年2月21日，2021年2月22日起至还清本息之日止，以未清偿的本金为基数，罚息按年利率12.825%计算)；3.请求判决被告凌凤媚对主合同项下的全部债务承担不可撤销的连带保证责任；3.请求判决上述被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告吴树超以房屋装修为由向原告借款10万元，双方于2019年4月15日签订了《银行卡个人自助分期贷款(卡贷宝)借款合同》，合同约定：被告吴树超向原告借款10万元，期限3年（以实际履行的借款借据日期计算），借款利率按年息8.55%计算。逾期贷款(借款人未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上浮50%。被告凌凤媚为上述借款提供保证连带担保并与原告签订了《保证合同》。由于原告机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市赤坎区农村信用合作联社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司海平支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行的一级机构。湛江市赤坎区农村信用合作联社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行承继。鉴此，湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行作为此案原告。现被告吴树超违反双方签定的《借款合同》还款约定，未能按期归还借款本金及所欠利息，被告吴树超仅于2019年4月17日至2020年3月20日偿还本金30421.78元、利息6221.75元，截至2021年2月21日尚欠本金69578.22元、利息及罚息合计6171.99元。担保人凌凤媚亦未履行担保义务，显属违约。为了维护原告的合法权益，原告依法向法院提起诉讼，请求判如所请。被告吴树超、凌凤媚未到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩意见和质证意见。本院经审理认定事实如下：一、两被告关系情况：被告吴树超、凌凤媚系夫妻关系。二、借款合同约定概况：2019年4月15日，被告吴树超（借款人）与湛江市赤坎区农村信用合作联社（以下简称赤坎农信联社）（贷款人）签订编号为湛赤农信联(2019)卡借字第Q88号《银行卡个人自助分期贷款(卡贷宝)借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定贷款人授予借款人在2019年4月16日至2022年4月16日内使用最高额贷款额度100000元，采用自助或自动触发完成借款与还款的，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款金额以贷款人形成的电子记录为准。借款用途系房屋装修，借款类型系新增借款，借款期限为三年。执行年利率8.55%，固定利率。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。双方约定按等额本息方式偿还借款，每月的20日为结息日。借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时归还利息等情形的，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款，要求保证人承担保证责任。被告凌凤媚在该合同的落款处“保证人”一栏签名及按捺手印。三、保证担保合同约定概况：被告凌凤媚对案涉借款提供保证连带担保并与赤坎农信联社签订了《保证合同》[合同编号：湛赤农信联(2019)保字第Q88号]，合同约定保证担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。保证担保的方式为不可撤销的连带责任保证担保，当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保(无论是物的担保还是其他形式的担保)，债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担责任不分先后顺序。四、案涉合同履行概况：案涉《借款合同》签订后，赤坎农信联社于2019年4月16日授予被告吴树超借款额度100000元，履行了发放借款的义务。被告吴树超遂支用多笔借款，但其仅于2019年4月17日至2020年3月20日偿还借款本金30421.78元、利息6221.75元，截至2021年2月21日尚欠借款本金69578.22元，利息及罚息合计6171.99元。被告凌凤媚亦未见履行保证责任。五、原告作为本案诉讼主体概况：根据《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》（粤银保监复﹝2019﹞859号）及《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日成立，其下设湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行、麻章支行等5家一级支行和74家二级支行，承继了湛江市赤坎区农村信用合作联社等信用社的全部贷款债权债务。本案中，自2019年10月30日起，赤坎农信联社的全部贷款债权债务由原告承继。上述事实，有原告提供的有效证据及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。另，本案审理过程中，原告向本院提交诉讼财产保全申请书及担保函，请求冻结两被告的银行存款75750.21元或查封、扣押价值相当的其他财产。本院于2021年4月28日作出民事裁定书，裁定冻结两被告的银行存款75750.21元；若前项不执行或不足额执行，则查封、扣押两被告名下相应价值的其他财产。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《借款合同》《最高额抵押担保合同》《保证合同》均系合同当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，赤坎农信联社及两被告均应恪守履行。赤坎农信联社依约向被告吴树超发放了案涉借款，但被告吴树超未按合同约定履行按时还款义务，显属违约，应当承担违约责任。原告承继了赤坎农信联社的债权，依法享有案涉债权，故原告主张解除案涉《借款合同》及请求被告吴树超偿还借款本金69578.22元，利息及罚息合计6171.99元的诉请，具有事实与法律依据，本院予以支持。另，罚息应以未清偿本金为基数，自2021年2月22日起至还清本息之日止，按年利率12.825%计算。关于保证担保问题，被告凌凤媚自愿为案涉借款本息提供连带责任保证担保，应履行保证人的代偿义务，故原告请求被告凌凤媚对案涉债务承担连带保证责任，依法有据，本院亦予以支持。被告吴树超、凌凤媚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃应诉抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行与被告吴树超于2019年4月15日签订的编号为湛赤农信联(2019)卡借字第Q88号《银行卡个人自助分期贷款(卡贷宝)借款合同》。二、限被告吴树超于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司赤坎支行偿还借款本金借款本金69578.22元及支付利息、罚息合计6171.99元（2021年2月22日起的罚息以未清偿本金为基数，按年利率12.825%计至以上款项付清之日止）。三、被告凌凤媚对第一判项所确定的被告吴树超的给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1693.76元，减半收取846.88元，财产保全费777.5元，由被告吴树超、凌凤媚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  阮川玲二〇二一年七月二十一日书记员  刘晨曦附：相关法律条文及司法解释规定《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。