福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初1267号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连城县支行，住所地福建省连城县莲峰镇莲中路3号明珠城一层117-121号、三层323-337号，统一社会信用代码91350825676517501B。负责人：薛宏珍，职务行长。委托诉讼代理人：李贞隆，男，1965年9月8日生，汉族，住福建省连城县。委托诉讼代理人：曹笑梅，女，1989年8月8日生，汉族，住福建省连城县。被告：蒋啟熙，男，1964年8月18日生，汉族，住福建省连城县。被告：赖喜花，女，1975年11月25日生，汉族，住福建省连城县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连城县支行（以下简称邮储银行连城县支行）与被告蒋啟熙、赖喜花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮储银行连城县支行的委托诉讼代理人曹笑梅、被告蒋啟熙到庭参加诉讼。赖喜花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行连城县支行向本院提出诉讼请求：一、判令蒋啟熙、赖喜花立即归还借款本金人民币439000元、利息12677.82元（从2020年10月20日起至2021年4月26日止的利息，月利率5.9375‰）、罚息248.42元（从2020年11月23日起至2021年4月26日止的罚息，月利率8.90625‰），本息合计：451926.24元。并支付自2020年10月23日起至2022年3月23日止以本金439000元为基数，以月利率5.9375‰计算的利息。并支付自2021年4月27日起至借款还清之日止以本金439000元为基数，以月利率8.90625‰计算的罚息；二、判令邮储银行连城县支行有权申请法院将抵押物［坐落于连城县××镇××村××街（权证号：连房证姑字第0××9号，土地证号：连国用（2001）第0××3号）］拍卖、折价、变卖，邮储银行连城县支行在上述第一项债权范围内对拍卖、折价、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令蒋啟熙、赖喜花承担本案案件受理费、公告费、执行费等邮储银行连城县支行为实现债权实际产生的一切费用。事实和理由：蒋啟熙于2016年1月28日与原告签订了个人额度借款合同（合同编号：×××76）。个人最高额抵押合同（合同编号：×××19）及个人最高额综合授信合同（合同编号：ＺＧＳＸ．×××19），蒋啟熙于2017年3月23日支用450000元，借款期限60个月（从2017年3月23日至2022年3月23日止），年利率为7.125%，罚息利率为10.6875%（根据个人额度借款合同第四章第十一条罚息利率为约定贷款年利率基础上加收50%），还款方式为按周期结息按还本计划表还本，由蒋啟熙名下的房产抵押担保，并办理了抵押登记。2020年11月23日起，蒋啟熙以各种理由拖欠原告本金和利息，未能按约付息还本，根据个人额度借款合同第六章第二十条额度终止条款中的第一条，邮储银行连城县支行有权提前收回已发放蒋啟熙的贷款。截至2021年4月26日蒋啟熙尚拖欠本金439000元、利息12677.82元、罚息248.42元，本息合计451926.24元。蒋啟熙应依法偿还邮储银行连城县支行贷款本息，赖喜花系与蒋啟熙为合法夫妻且已在借款合同共同借款人处及贷款声明书上认可签字应承担共同清偿责任。蒋啟熙对邮储银行连城县支行起诉的事实无异议。赖喜花未作答辩，亦未向本院提交书面证据材料。本院经审理认定事实如下：蒋啟熙与赖喜花系夫妻关系。2016年1月21日，蒋啟熙以五金、小家电进货缺少资金为由向邮储银行连城县支行申请贷款，赖喜花以蒋啟熙配偶身份在《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》上签字捺印。2016年1月28日，蒋啟熙与邮储银行连城县支行签订《个人额度借款合同》。合同第一条约定：本合同项下授信额度金额为450000元；合同第三条约定：额度存续期最长为10年，自2016年1月28日至2026年1月28日；额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定：甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第十六条约定：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。第二十八条约定：甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用。第四十二条约定：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用…。第四十七条约定：甲方发生本合同约定的违约情形的，邮储银行连城县支行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；…（三）单方面解除合同；…（九）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；…。坐落于连城县××镇××村××街（权证号：连房证姑字第0××9号、土地证号：连国用（2001）第0××3号）2016年1月28日，蒋啟熙、赖喜花与邮储银行连城县支行签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：蒋啟熙、赖喜花以坐落于连城县××镇××村××街房产（以下简称涉案抵押物）［权证号：连房证姑字第0××9号，土地证号：连国用（2001）第0××3号］为蒋啟熙的本案贷款提供金额为834100元的最高额抵押担保。抵押担保范围为主合同即《个人额度借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮储银行连城县支行支付的其他款项等以及邮储银行连城县支行为实现债权与担保权利发生的费用等；担保债权确定的期间为2016年1月28日至2028年1月28日；蒋啟熙不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，邮储银行连城县支行有权处分抵押财产；同日，蒋啟熙又与邮储银行连城县支行签订《个人最高额综合授信合同》，合同约定邮储银行连城县支行向蒋啟熙提供的最高综合授信限额为834100元，授信限额有效期为2016年1月28日至2021年1月28日。2016年1月29日，蒋啟熙与邮储银行连城县支行为涉案抵押物办理了他项权证（连房他证字第2××1号、连他项2016第0××2号）。2017年3月23日，邮储银行连城县支行依约向蒋啟熙发放贷款450000元，借款期限60个月（自2017年3月23日至2022年3月23日），年利率7.125%，还款方式为按周期结息按还本计划表还本。借款后蒋啟熙于2020年11月23日起未依约付息。截至2021年4月26日，蒋啟熙结欠邮储银行连城县支行本金439000元、利息12677.82元、罚息248.42元，本息合计451926.24元。上述事实有邮储银行连城县支行提供的二被告身份证复印件、中国邮政储蓄银行《“好借好还”个人商务贷款额度借款申请表》及贷款申请书、借款人配偶声明、结婚证、《个人额度借款合同》（合同编号：×××76）、《个人最高额综合授信合同》（合同编号：ＺＧＳＸ.×××19）、《个人最高额抵押合同》（合同编号：×××19）、《国有土地使用证》（证号：连国用（2001）第0××3号）、《房权证》（证号：连房证姑字第0××9号）、《他项权证》（连房他证字第2××1号、连他项2016第0××2号）、中国邮政储蓄银行手工借据、借款支用单、还款计划表、还款流水、欠款和利息证明、以及邮储银行连城县支行委托诉讼代理人曹笑梅、被告蒋啟熙在法庭上的陈述等证据证实，本院予以确认。本院认为，蒋啟熙与邮储银行连城县支行签订的《个人额度借款合同》《个人最高额综合授信合同》、个人贷款（手工）借据及蒋啟熙、赖喜花与邮储银行连城县支行签订的《个人最高额抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，双方应按照合同的约定履行各自的义务。蒋啟熙未依约支付借款利息，属违约行为，邮储银行连城县支行有权要求蒋啟熙立即清偿及行使担保权利。赖喜花以蒋啟熙配偶的身份在《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》上签字捺印且蒋啟熙、赖喜花自愿以其房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押权依法成立生效。本案贷款应当认定为蒋啟熙与赖喜花的夫妻共同债务，应由其二人共同偿还。蒋啟熙、赖喜花未清偿上述债务时，邮储银行连城县支行依法享有涉案抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。赖喜花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、蒋啟熙、赖喜花应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司连城县支行借款本金439000元、利息12677.82元、罚息248.42元，并支付自2021年4月27日起至实际履行之日止以本金439000元为基数按《个人额度借款合同》约定的利率计算的利息；二、蒋啟熙、赖喜花未按上述期限履行还款义务时，中国邮政储蓄银行股份有限公司连城县支行有权对坐落于连城县××镇××村××街房产［权证号：连房证姑字第0××9号，土地证号：连国用（2001）第0××3号］折价或拍卖、变卖的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8078.8元，减半收取计4039.4元，由蒋啟熙、赖喜花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  吴振彪二〇二一年七月二十七日代理书记员  邱香喜附相关法律条文1、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。