汝州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0482民初3650号原告:赵素叶，女，汉族，1975年1月21日出生，住河南省汝州市。委托诉讼代理人:董建伟，河南神鹰律师事务所律师。被告:恒安标准人寿保险有限公司河南分公司，住所地河南省郑州市金水区经三路北段86号院6号楼金印现代城902B-907、1502-1508，统一社会信用代码914101006794966541。主要负责人:刘剑，系总经理。委托诉讼代理人:邓志鹏，河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人:亢攀英，河南文丰律师事务所实习律师。原告赵素叶与被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司（以下简称恒安人寿河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月31日公开开庭进行了审理。原告赵素叶及其委托诉讼代理人董建伟，被告恒安人寿河南分公司的委托诉讼代理人邓志鹏、亢攀英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。赵素叶向本院提出诉讼请求：1.判令被告履行保险合同约定义务，支付原告理赔款5万元；2.判令被告依据双方保险合同约定豁免2021年之后的各期保费；3．本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月1日原告在被告恒安人寿河南分公司投保恒安标准臻爱健康终身重大疾病保险,附加险恒安标准附加轻症疾病保险（Ｃ款）。首期保费为4014元，保险单编号8-10-20144374，原告按照约定将保费4014元支付给了被告，案涉保险合同成立且生效。2020年6月10日原告患病被送至鲁山县人民医院救治，被诊断为急性脑梗塞。原告在医院住院治疗8天，待病情稍加稳定后，就出院在家休养。依据保险合同约定，被告应当支付理赔款及豁免出险后期保险费用。但被告以种种理由拒不履行合同约定义务。现原告与被告就上述问题经多次协商未果，为维护自身合法权益，依据相关法律规定具状起诉，请贵院判如所诉。恒安人寿河南分公司辩称，一、原告投保前曾住院治疗并被诊断为脑梗塞，但在填写《电子投保申请书》时，对投保申请书询问栏中第9项关于是否曾存在“脑中风”的询问予以否认。其隐瞒投保前患病史的行为违反合同约定和法律规定。二、原告并非初次罹患脑梗塞，不符合保险合同约定的理赔条件和豁免条件。三、被告的理赔通知书中将拒赔理由进行了明确说明，拒赔通知书已邮寄至原告，原告的诉讼请求超出合同约定的范围，没有合理依据。综上，原告并非初次罹患脑梗塞这一轻症疾病，不符合合同约定的支付理赔金和豁免以后保费的条件。原告诉讼请求超出合同约定的范围，缺乏合理依据。本院经审理认定事实如下：2018年5月1日，原告赵素叶在被告恒安人寿河南分公司投保恒安标准臻爱健康终身重大疾病保险附加恒安标准附加轻症疾病保险（Ｃ款），保险单编号8-10-20144374，保险生效日2018年5月1日，保险期间为被保险人终身，附加恒安标准附加轻症疾病保险（Ｃ款）保险金额50000元。【我们提供的保障】中约定，若被保险人因意外伤害事故，或者自本合同生效日次日零时起……满180日后（不含180日）因意外伤害事故以外的原因，初次罹患并被我们指定或认可的医院的专科医生确认为本条款第6条中“轻症疾病”术语项下的一项或多项轻症疾病，我们豁免本合同以后各期应交保险费，豁免的保险费视为您已交纳的保险费，轻症疾病保险费豁免责任终止。保险条款约定：轻症疾病三、轻微脑中风轻微脑中风指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（ＣＴ）、核磁共振（ＭＲＩ）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。2020年6月10日，赵素叶因身体不适到鲁山县人民医院就诊，经颅脑平扫ＣＴ诊断为急性脑梗塞。后赵素叶向恒安人寿河南分公司申请理赔，恒安人寿河南分公司于2021年1月19日作出理赔决定书，对赵素叶的索赔申请予以拒付。现双方因理赔问题发生纠纷，赵素叶诉至本院。另查明，恒安人寿河南分公司主张，2016年2月27日赵素叶曾在汝南社区卫生服务中心住院治疗，被诊断为脑梗死、胃炎，赵素叶在投保前已患有脑梗死，但其在投保时并未履行如实告知义务；本次赵素叶确被诊脑急性脑梗塞，并非初次罹患，不符合合同约定的理赔条件。恒安人寿河南分公司为证实其主张，向本院提供了赵素叶在汝南社区卫生服务中心的住院病案，显示住院时间：2016年2月27日至2016年3月5日；诊断：脑梗死、胃炎；家族史：父母已故（原因不详），但并没有核磁共振或TC仪器影像辅助检查记录。赵素叶主张，2016年2月赵素叶因胃部不适，去汝南社区卫生服务中心购买药物治疗，赵素叶与医生是熟人关系，为节省药费，赵素叶把新农合医疗卡放在医生那里，仅支付了很少一部分药费，开了一些药物就回家了，赵素叶没有在该卫生院住院治疗，也不知道该医生拿着原告的医疗卡办理了住院手续、制作了病历，且病历中的内容赵素叶也不知情，病历中记载的赵素叶父母双亡的情况也与实际不符。赵素叶为证实其主张，提交有：1.汝州市蟒川镇英张村民委员会出具的证明一份，证实其父母至今健在；2.赵素叶于2019年8月7日至9日在汝州市第一人民医院住院病案一套，其中2019年8月7日的医学影像检查报告单中显示“颅脑MRI未见明显异常”，证实若2016年患有脑梗死则该报告单上不会显示未见异常；3.2021年7月5日汝州市中医院脑病科一病区出具的脑梗塞诊断说明，证实患者有肌无力的表现，未经仪器检查作为辅助无法直接诊断患者为脑梗塞。上述事实，有赵素叶提供的保险合同、鲁山县人民医院住院病历、汝州市第一人民医院住院病历、理赔决定通知书、河南省郑大二附院出具的诊断证明书、汝州市蟒川镇英张村民委员会证明、汝州市中医院脑病科一病区出具的脑梗塞诊断说明等，被告恒安人寿河南分公司提供的保单册、赵素叶2016年2月在汝州汝南街道卫生院的住院病历、投保申请书、投保确认书、保单回执、录音回访、理赔决定通知书等，及庭审笔录等，在案佐证。本院认为，赵素叶在恒安人寿河南分公司投保恒安标准附加轻症疾病保险（Ｃ款），双方之间形成人身保险合同关系。一、关于赵素叶投保前是否患有脑梗塞疾病问题。恒安人寿河南分公司主张，2016年2月27日赵素叶曾在汝南社区卫生服务中心被诊断为脑梗死，并提供住院病案予以证实。因在该住院病案中，虽然诊断赵素叶为脑梗塞，但缺少必要的核磁共振或ＴＣ仪器影像辅助检查，而在赵素叶2019年8月7日的医学影像检查报告单中显示“颅脑ＭＲＩ未见明显异常”，且该住院病案中显示的“父母已故”与真实情况不符，故本院对该证据不予采信，对恒安人寿河南分公司的该主张无法认定。二、关于恒安人寿河南分公司主张的赵素叶未履行如实告知义务问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”据此可知，保险告知义务指投保人在订立保险合同时，有将保险标的的重大情况如实向保险人披露的义务。保险告知义务并非将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助保险人搜集相关重要信息，以弥补信息的不对称。保险人仍应当承担信息搜集和审查义务，该义务并不因投保人承担如实告知义务而免除。保险人对投保人的告知在特定情形下负一定的核实义务，未尽核实义务不得以投保人未如实告知进行抗辩。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条规定，“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案中，恒安人寿河南分公司未行使合同解除权，以赵素叶未履行如实告知义务为由拒绝赔偿，按照上述法律规定，其主张不能成立，且案涉保险合同成立于2018年5月1日，至今已超过2年，而恒安人寿河南分公司一直未行使合同解除权，按照上述法律规定，其不得再解除合同。故此，对于恒安人寿河南分公司的上述答辩意见不予采纳。三、关于恒安人寿河南分公司应承担的保险责任问题。2020年6月10日赵素叶因身体不适到鲁山县人民医院就诊，经颅脑平扫ＣＴ诊断为急性脑梗塞。恒安人寿河南分公司应当按照合同约定赔付原告附加恒安标准附加轻症疾病保险（Ｃ款）保险金额50000元，并豁免原告2021年之后的各期保费。对于恒安人寿河南分公司的答辩意见，均因证据和理由不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十五条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司于本判决生效后十日内，向原告赵素叶支付保险金50000元，并豁免原告赵素叶2021年之后的各期保费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取计525元，由被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  王少磊二〇二一年七月二十六日书记员  王珑珑附本案法律依据：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。