陕西省山阳县人民法院 民事判决书 (2021)陕1024民初1236号 原告：陕西山阳农村商业银行股份有限公司，住所地 陕西省商洛市山阳县城关街办南大街73号。统一社会信用代码91611000MA70T08Y76。法定代表人：刘文新，该公司董事长。委托诉讼代理人：李卫欣，该公司风险管理部员工。被告：贺玲，女，1984年3月25日出生，汉族，住陕西省镇安县（现住山阳县XX小区XX号楼XX单元XX），公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司（以下简称“山阳农商行”）与被告贺玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月16日立案后，适用简易程序于2021年6月30日公开开庭进行了审理。原告山阳农商行委托诉讼代理人李卫欣，被告贺玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告山阳农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告贺玲于2019年3月18日签订的《个人借款合同》；2.判令贺玲归还原告借款35万元本金及利息（包括2019年8月20日欠息4561.81元，从2019年8月21日到2020年4月11日利率按月息9.3‰计算，从2020年4月12日到还款之日利率按月息9.3‰上浮50%计算）；3.确认案涉《抵押担保合同》合法有效，原告依法实现抵押权；4.诉讼费及实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2019年3月18日，被告贺玲与原告签订了《个人借款合同》，在原告处办理抵押借款35万元，合同约定：月息9.3‰，期限三年，按季结息（详见合同）。同日，被告贺玲与原告签订了《抵押担保合同》，承诺用合同项下自有房屋为原告债权实现设定抵押担保并进行了抵押过户登记。合同签订后，原告按照合同约定于2019年3月22日向杨某某（系贺玲丈夫，已病故）发放了35万元抵押借款，限期三年。2019年8月20日被告贺玲结息2000元，当日欠息4561.81元。因被告不能按照合同约定按时结息，原告于2020年4月11日向被告下发了解除合同通知书，后经原告多次催要未果。现原告诉至法院，请求支持其诉讼请求。被告贺玲辩称，借款属实，当时其丈夫借款是用于开矿。其有两个孩子和父母需要照顾扶养，并且其丈夫生病住院治疗花销巨大，现在主要的经济来源是两个孩子和父母的低保，等其小儿子上学后其就能打工挣钱，慢慢偿还贷款。其唯一的财产就是抵押的房屋，如果房屋卖了其与孩子就没地方住了。其现在是真的没有能力来偿还这笔借款而不是故意拖着不给原告还钱。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对原告提供的证据：贺玲身份证，结婚证，借款申请书，家属承诺书，《个人借款合同》，《个人借款合同补充协议》，同意抵押承诺书，《抵押担保合同》，《担保合同补充协议》，不动产登记证明，客户谈话备忘录，面谈面签影像资料，借款借据，贷款发放凭证，解除合同通知书，被告贺玲对真实性不持异议，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的证据收回贷款凭证，被告对此不知情，本院认为，该组证据用于证实被告方支付贷款利息情况，能够与其他证据相互印证，本院予以确认。根据上述认定的证据及当事人陈述，本院认定以下事实：借款人杨某某（已故）与被告贺玲原系夫妻关系。2013年杨某某向原告山阳农商行抵押贷款40万元，并于2013年7月25日办理了抵押登记手续。借款到期后，杨某某偿还了5万元本金及利息，还剩35万元贷款未偿还。2019年3月14日，杨某某以在河南开矿资金周转为由再次向山阳农商行申请个人借款35万元用于偿还旧贷，期限三年，用其自有位于山阳县XX小区XX栋XX单元XX层XX号商品房151平米房产作抵押。同日，被告贺玲向原告山阳农商行出具《家属承诺书》，承诺“……我同意杨某某在你支行申请房产抵押贷款（大写）叁拾伍万元整，（小写）350000元，期限3年，按照农商行的各项贷款管理制度，自愿接受农商行的监督和管理，并承担该笔贷款的连带保证责任，借款合同期限届满，如果借款人没有履行或者没有完全履行债务，我本人同意农商行要依法处置我们的家庭财产归还全部贷款本息，本人绝无异议。”，家属处有贺玲签字盖章。2019年3月18日，原告山阳农商行与借款人杨某某、被告贺玲签订陕农信北支借字[2019]第0318号《个人借款合同》，合同约定“第一条 借款种类 中期借款（一年以上，三年以内，含三年）。第二条 借款金额 本合同项下借款金额为（人民币大写）叁拾伍万元整，（小写）350000.00元。借款金额以实际发放金额为准。第三条 借款期限 本合同项下的借款期限自2019年3月18日至2022年3月17日。约定发放时间与实际发放时间不一致的，自借款实际发放日起计算，分次发放的借款自首笔发放日起计算。到期日统一为合同约定日期。第四条 借款用途 4.1本合同项下借款用途为经营性周转。……第五条 借款利率、利息及付息方式……5.2中期借款执行浮动利率，一年一定。本年度月利率为9.3‰。以后年度以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。新利率的执行时间为每年的12月21日。5.3借款利息自借款发放之日起计算。5.4结息方式：按季结息。……第七条 借款归还 7.1借款人选择下列方式之一，归还借款。按照下列还款计划归还借款。2020年3月1日金额（大写）壹拾万元整，2021年3月1日金额（大写）壹拾万元整，2022年3月1日金额（大写）壹拾伍万元整。……第八条 担保 本合同项下的借款担保方式为：抵押抵押人：贺玲。抵押合同编号为：陕农信北支抵字[2019]第0318号。第九条 借款人承诺及保证 ……9.7以下账户为还款账户。并保证经营资金或个人收入全部回笼到该账户。户名：杨某某账号：XXXXXXXXXXXXXXX1485 开户行：山阳农商行北大街支行。……第十一条 违约与违约责任 11.1借款人有下列情形之一的，构成违约：11.1.1违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定……11.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.2借款到期不能按时归还的,自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮50%……11.2.6贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的资金账户内直接扣收……11.2.8借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现债权所支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）。……第十二条 合同的生效、变更、解除和终止 12.3有下列情况之一的，贷款人有权解除本合同。12.3.1借款人违约的。12.3.3贷款人解除合同的，应以书面形式通知借款人，解除通知送达借款人，立即生效。无法联系的，以公告送达。12.4合同的终止。本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、依照本合同约定由借款人承担的费用以及贷款人为实现合同债权所支付其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费）以及本合同项下贷款人为实现债权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由借款人承担的相关税费）全部清偿完毕之日终止……”，该合同贷款人处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，借款人处有杨某某签字按印并盖章，共同借款人处有贺玲签字按印并盖章。同日，原告与借款人杨某某（填写住所：山阳县XX镇XX小区）、被告贺玲（填写住所：山阳县XX镇XX小区）签订《个人借款合同补充协议》，约定“本协议做为个人借款合同的补充条款，与个人借款合同有同等的法律效力，经议双方协商一致，约定如下：一、借款人无法联系时，贷款人的有关书面文字通知和诉讼过程中人民法院的有关法律文书通知以本协议地址为送达地址，没有明确地址时，以借款人身份证信息载明的住址为送达地址，当地村委会（社区）为代收人；二、本人杨某某、贺玲郑重承诺，借款人未能按照合同约定归还贷款本息，农商行有权将姓名为杨某某，身份证号：XXXXXXXXXXXXXX2199；姓名为贺玲，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX二人名下银行账户所有资金拉黑、冻结或者直接扣划归还贷款本息；三、对于因借款人违约导致借款合同提前解除的，从合同实际解除的次日起，按照借款合同约定逾期利率标准计收罚息。”，合同落款债权人（贷款人）处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，借款人处有杨某某签名捺印并加盖印章，共同借款人处有贺玲签字捺印并盖章。2019年3月18日，借款人杨某某、被告贺玲共同向原告出具《同意抵押承诺书》，承诺：“杨某某于2019年3月14日向贵支行申请抵押贷款（大写）叁拾伍万元整，（小写）350000元，期限3年，我们夫妻二人同意用我们位于山阳县XX镇XX小区XX栋XX单元XX层XX号商品房作抵押，房屋总面积151平方米，（房产证编号：山房权证丰阳花园字第20120190007013号），如果借款人不能履行合同，不能按期还本付息，贵支行有权依法处置我们的房产以偿还贷款本息以及由此产生的一切费用。”，承诺人处有贺玲、杨某某签名按印盖章。2019年3月18日，原告山阳农商行北大街支行与被告贺玲签订了陕农信北支抵字[2019]第0318号《抵押担保合同》，约定“鉴于：杨某某（以下称借款人）和债权人（贷款人）签订了陕农信北支借字[2019]第0318号借款合同，抵押人愿意以其所有的财产为借款提供抵押担保。为明确双方权利义务，经协商一致，特订立本合同。第一条 抵押财产 1.1抵押人提供的抵押财产是：房产（以下称‘抵押物’）。1.2抵押财产的详细情况以本合同所附‘抵押物清单’为准。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，并不作为抵押权人对抵押物进行处分的估价依据，也不构成抵押权人行使抵押权的任何限制。第二条 担保责任 2.1抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费以及本合同项下抵押权人为实现抵押权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由抵押人承担的相关税费）及其它费用。2.2本合同项下所约定的借款利息均包含相关增值税金额，抵押权人不再另行向抵押人收取本合同项下借款利息相关的增值税及其附加税费。第三条 抵押物的登记 3.1抵押人应在本合同签订后7日内，与贷款人到当地有关登记机关办理本合同项下抵押物的抵押登记手续。3.2登记手续办妥当日，抵押人应将他项权利证明、抵押登记证明文件正本及抵押物权属证明正本交抵押权人保管。……第六条 抵押人承诺与保证 6.1抵押人应合理使用并妥善保管抵押物，不应以任何非正常的方式使用抵押物，应定时维修保养以保证抵押物的完好，并按抵押权人的要求办理保险。6.2未经抵押权人书面同意，抵押人不应有任何使抵押物价值减损或可能减损的行为；不应以转让、赠予、出租、设定担保物权等任何方式处分抵押物。……6.4了解借款人借款用途，同意借款人按《提款申请书》说明的借款用途使用借款。由于借款人可以循环借款和还款，借款人可能出现借新还旧情况，担保人同意借款人借新还旧。6.5在不增加抵押人责任的前提下，允许贷款人与借款人变更借款合同的条款。如果借款合同条款的变更，增加了抵押人的责任，抵押人在原合同条款约定的责任范围内承担责任。不因借款合同条款的变更而免除抵押人的责任。……第七条 抵押权的实现 7.1下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物 （1）借款人未按时足额偿还任一《借款凭证》项下的全部或者部分贷款及相应利息；（2）抵押人违反本合同第六条约定的……7.2依法拍卖、变卖抵押物后所得的价款按如下处理：（1）优先偿还已到期的债权；（2）借款人有尚未到期的债务时，清偿后的余额存入抵押权人指定的保证金账户，债务到期时，抵押权人有权某某该项款项。7.3依法拍卖、变卖抵押物后所得价款清偿债务后尚有不足的，抵押人对不足部分承担连带责任保证，保证期间为拍卖、变卖抵押物之日起两年。……第八条 违约责任 8.2本合同生效后，任何一方不履行或不完全履行约定义务的，应承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等）以及本合同项下抵押权人为实现抵押权产生的一切费用相关的税费（包括但不限于增值税及其附加税费或其他任何为履行本合同而需由抵押人承担的相关税费）。……第十条 合同成立和生效 10.2本合同效力独立于主合同，主合同或其有关条款无效时不影响本合同的效力。10.3本合同各条款效力独立。部分条款无效，其余条款继续有效。10.4无论任何原因导致本合同抵押条款无效或合同有效但约定抵押物的抵押权未设立、无效的，抵押人对借款人承担连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年……”，合同落款债权人（贷款人）处加盖陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行借款合同专用章，抵押人处有贺玲、杨某某签名捺印并加盖印章。同日，原告与被告贺玲、借款人杨某某签订的《担保合同补充协议》约定“本协议做为担保合同的补充条款，与担保合同有相等的法律效力，经双方协议一致，约定如下：一、担保人（共同担保人）无法联系时，贷款人的有关书面文字通知和在诉讼过程中人民法院的诉讼通知以本协议地址为送达地址，没有明确地址时，以担保人身份证信息载明的住址为送达地址，当地村委会（社区）为代收人；二、本人贺玲、杨某某郑重承诺，借款人未能按照合同约定归还贷款本息，农商行有权将姓名为贺玲，身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX，姓名杨某某，身份证号：XXXXXXXXXXXXXX2199二人名下银行账户所有资金拉黑、冻结或者直接扣划还贷款本息；三、对于因借款人违约导致借款合同提前解除的，从合同实际解除的次日起，按照借款合同约定逾期利率标准计收利息，本人对贷款本息承担连带担保责任。”，债权人处加盖原告山阳农商行北大街支行借款合同专用章，担保人处有贺玲签名捺印并加盖印章，共同担保人处有杨某某签名按印并盖章。2019年3月21日，原、被告双方在山阳县不动产登记局办理陕（2019）山阳县不动产证明第0000654号不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为陕西山阳农村商业银行股份有限公司北大街支行，义务人为贺玲，坐落为山阳县XX花园XX号楼XX单元XX，不动产权证书号为山房权证丰阳花园字第20120190007013号，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为35万元，抵押期限至2022年3月17日，房屋面积为150.82㎡。2019年3月22日，原告山阳农商行向借款人杨某某银行账号XXXXXXXXXXXXXXX1485发放贷款35万元。2019年8月20日，借款人杨某某向原告山阳农商行偿还贷款利息2000元，仍欠息4561.81元。2019年8月20日后未再偿还贷款本金及利息。原告山阳农商行于2020年4月11日向借款人杨某某、被告贺玲送达解除合同通知书，杨某某、贺玲签收。原告在庭审中变更诉讼请求第一项，要求确认原、被告签订的《个人借款合同》于2020年4月11日解除。2020年5月25日，借款人杨某某因病去世。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合法的债务应当清偿。本案中，借款人杨某某与被告贺玲原系夫妻关系，其曾于2013年在原告处贷款40万元，借款到期后剩余35万元未还。杨某某以在河南开矿资金周转为由向原告山阳农商行北大街支行申请贷款35万元用于偿还旧贷。被告贺玲以共同借款人名义与原告山阳农商行签订《个人借款合同》及《个人借款合同补充协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合同依法成立且生效。双方当事人应按照合同约定履行义务。原告要求确认与被告贺玲于2019年3月18日签订的《个人借款合同》于2020年4月11日解除的问题。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”，第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。……”，案涉借款合同约定按季结息，借款人未按照约定支付利息，构成违约。案涉《个人借款合同》约定“借款人违约的，贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息。”，“贷款人解除合同的，应以书面形式通知借款人，解除通知送达借款人，立即生效。”。被告贺玲未按合同约定支付利息，仅于2019年8月20日支付2000元利息，仍欠息4561.81元后未再偿还借款本息，构成违约。原告于2020年4月11日向被告贺玲送达解除合同通知书，被告贺玲已签收。按照法律规定及合同约定，原告有权解除与被告签订的《个人借款合同》，故本院确认原、被告于2019年3月18日签订的《个人借款合同》于2020年4月11日解除。原告要求被告贺玲归还借款35万元本金及利息（包括2019年8月20日欠息4561.81元，从2019年8月21日到2020年4月11日按月利率9.3‰计算，从2020年4月12日至还款之日按月利率9.3‰上浮50%计算）的诉讼请求。被告贺玲作为共同借款人在案涉借款合同上签字，该笔贷款应为夫妻共同债务。原告山阳农商行依约履行了向借款人发放贷款35万元的合同义务，被告贺玲应按照合同约定履行偿还贷款本息的义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，合同解除后，被告贺玲应归还原告借款本金，并按照合同约定支付利息。案涉合同约定借款期内利息按月利率9.3‰，逾期利息按月利率9.3‰上浮50%计算，不违反有关法律规定，被告贺玲仅于2019年8月20日偿还2000元利息，仍欠息4561.81元。故对原告要求被告贺玲偿还借款本金35万元及利息（利息包括2019年8月20日前欠息4561.81元；以35万元为基数，自2019年12月21日起至2020年4月11日按月利率9.3‰计算，自2020年4月12日起至借款清偿之日止按月利率9.3‰上浮50%计算）的诉讼请求，本院应予以支持。原告要求确认《抵押担保合同》合法有效，依法实现抵押权的问题。被告贺玲作为抵押人与原告山阳农商行签订《抵押担保合同》及《担保合同补充协议》为案涉借款合同提供担保，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，主合同借款合同合法有效，故案涉《抵押担保合同》依法成立且生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定“……不动产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”，被告贺玲作为抵押人自愿以自有商品房为案涉借款提供抵押担保，并在不动产登记中心办理了抵押权登记，案涉抵押权依法设立。抵押权证登记证明载明：担保债权的数额为35万元。案涉《抵押担保合同》第二条 担保责任约定“2.1抵押人担保范围为主合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用……”，关于担保范围，登记簿记载的内容与合同约定的内容不一致的,根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条规定“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。”，该抵押担保的债权以35万元为限。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产……”的规定，原告有权就设定抵押的山房权证丰阳花园字第20120190007013号房屋折价、拍卖、变卖所得价款在35万元范围内优先受偿。故对原告该项诉请，本院予以支持。原告要求诉讼费及实现债权的费用由被告承担的诉讼请求。关于诉讼费的负担问题，依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担，故诉讼费的负担是由本院根据案件最终审理情况决定。虽原、被告双方签订合同约定了实现债权相关费用的负担问题，但在诉讼中因原告未提供实现债权的相关票据，故对原告该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、确认原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司与被告贺玲在2019年3月18日签订的《个人借款合同》于2020年4月11日解除；二、被告贺玲于本判决生效后三十日内归还原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司借款本金35万元及利息（利息包括2019年8月20日前欠息4561.81元；以35万元为基数，自2019年8月21日起至2020年4月11日按月利率9.3‰计算，自2020年4月12日起至借款清偿之日止按月利率9.3‰上浮50%计算）；三、如果被告贺玲未按上述确定的期限归还原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司借款本息，原告有权就被告贺玲所有的位于山阳县XX街XX小区的房屋（房产证号为：山房权证丰阳花园字第20120190007013号）折价或拍卖、变卖所得的价款在35万元范围内优先受偿；四、驳回原告陕西山阳农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6620元，减半收取3310元，由被告贺玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。    审 判 员    李传宏 二〇二一年七月十九日                         法官助理    江书林书 记 员   崔  泽