湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初2252号原告:广发银行股份有限公司湘潭支行，住所地：湖南省湘潭市岳塘区湖湘西路1号“城郊尚玲珑”第一、二、三层。负责人：李亮，行长。委托诉讼代理人：周游，湖南潭州律师事务所律师。被告：莫文，女，1966年5月20日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。被告：成刚，男，1964年2月24日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。系被告莫文之夫。原告广发银行股份有限公司湘潭支行（以下简称广发银行湘潭支行）与被告莫文、成刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行湘潭支行委托诉讼代理人周游、被告莫文、成刚均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行湘潭支行诉请：1.判令被告莫文、成刚立即偿还借款本金104733.68元、利息10736.42元、罚息7285.74元、复利1671.69元，合计124427.53元（利息、罚息、复利暂计算至2021年5月14日，之后利息、罚息、复利按合同约定利率计算）；2.判令被告莫文、成刚承担本案诉讼费用和保全费用。莫文辩称：一、答辩人于2013年9月11日向被答辩人申请额度为250000元的个人信用贷款，贷款额度有效期为2013年9月11日至2018年9月11日，贷款利率为18%/年，答辩人已在期限内归还被答辩人所有借款本息；二、被答辩人贷款利率过高，答辩人请求被答辩人返还多支付利息，合同到期后，答辩人虽有使用被答辩人部分资金，但没有与被答辩人续签合同，不认可继续按照18%/年计息；三、答辩人申请贷款的产品为“生意红”，贷款用途为生产经营（用于经营湖南万凯源商贸服装生意），被答辩人没有对资金使用用途进行监管，湖南万凯源商贸连锁有限公司于2014年7月关门，被答辩人对答辩人该笔贷款在湖南万凯源商贸连锁有限公司破产后资金使用有失察之责；四、因受疫情影响，答辩人经济困难，被答辩人在提起本案诉讼时，向法院申请冻结了答辩人在株洲经营店铺的收款账户及答辩人丈夫成刚的账户，现答辩人生活难以为继。综上，请求法院判令免除被答辩人利息，退还多扣利息，解除对答辩人及被告成刚生产生活账户的冻结。成刚辩称：一、涉案贷款有效期内，莫文已清偿所有借款本息；二、合同到期后，被答辩人未与莫文续签合同，莫文仍有使用部分资金，但答辩人对该部分不承担清偿责任；三、因受疫情影响，答辩人经济困难，被答辩人在提起本案诉讼时，向法院申请冻结了答辩人及莫文的账户，现答辩人生活难以为继请求法院判令免除被答辩人利息，退还多扣利息，解除对答辩人及成刚生产生活账户的冻结。本院经审理认定如下法律事实：莫文与成刚系夫妻关系，共同经营服装生意。2013年9月2日，莫文、成刚（借款人）因生产经营需要，向广发银行湘潭支行（贷款人）申请贷款，并填写了《个人信用贷款申请表（生意红）》。申请表明确贷款的承诺于贷款发放日开始，即贷款划入借款人在银行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定用途使用还款，就挪用部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%；同一笔贷款既逾期又挪用的，按照挪用罚息利率计收利息；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约事件，原告有权要求借款人限期纠正；中止履行本条款，停止发放本条款项下贷款；宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐次签订单笔借款合同；每笔授信额度的最长有效期限是60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布额度项下贷款全部或部分提前到期。莫文在借款人栏签名，成刚在借款人配偶栏签名。此后，广发银行湘潭支行向莫文出具编号为14113900xxxx的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确认贷款授信额度为250000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年9月11日至2018年9月11日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。成刚对借款事实予以确认。额度循环使用期限系5年，每单笔贷款使用期限由被告莫文在手机银行上自行选择36个月。合同有效期内，广发银行湘潭支行向莫文、成刚发放贷款213笔，其中4笔贷款逾期（第一笔贷款发放时间为2018年8月6日、第二笔贷款发放时间为2018年8月6日、第三笔贷款发放时间为2018年8月14日、第四笔贷款发放时间为2018年8月16日），逾期时间均为2020年8月5日。截至2021年5月14日，莫文、成刚尚欠广发银行湘潭支行借款本金104733.68元、利息10736.42元、罚息7285.74元、复利1671.69元，合计124427.53元。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人真实意思表示，合法有效，当事人双方均应当依约履行。广发银行湘潭支行向莫文发放贷款后，莫文、成刚未按约定归还借款本息，构成违约。莫文、成刚辩称贷款已清偿，与事实不符，故广发银行湘潭支行有权要求被告莫文、成刚承担违约责任，但其主张利息、罚息、复利等过高，本院对2021年5月14日之后的复利部分予以核减。关于资金使用用途，莫文应当严格按照申请表及核准通知书约定用途使用，否则应按照贷款条款约定承担违约责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、莫文、成刚于本判决生效之日起十日内一次性支付广发银行股份有限公司湘潭支行借款本金104733.68元、利息10736.42元、罚息7285.74元、复利1671.69元，合计124427.53元（之后利息、罚息以未还本金为基数，按照合同约定罚息利率之标准，从2021年5月15日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回广发银行股份有限公司湘潭支行的其他诉讼请求。如果被告未按照判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2780元，减半收取1390元，财产保全费1170元，合计2560元，由莫文、成刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员 蒋 英二〇二一年七月七日书记员 唐璐瑶附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。