福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4955号原告：中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行，住所地福建省福州市鼓楼区鼓屏路一号，统一社会信用代码：91350100854415779G。负责人：汤海鸿，行长。委托诉讼代理人：许盛敏，福建国富律师事务所律师。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建国富律师事务所律师。被告：王金风，女，汉族，1980年1月23日出生，住山西省太原市。被告：谢书务，男，汉族，1973年10月12日出生，住福建省罗源县。原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行（以下简称工商银行鼓楼支行）与被告王金风、谢书务金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人许盛敏到庭参加诉讼，被告王金风、谢书务经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1．王金风、谢书务立即向工商银行鼓楼支行支付欠款本金75823.82元及利息、违约金（利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2020年6月12日为24175.94元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2020年6月12日违约金共计7408.5元）上述债权总计107408.26元；2．工商银行鼓楼支行对王金风、谢书务提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：ＬＳＧＫ××××、发动机号码：1××××5）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3．本案所有诉讼费用由王金风、谢书务承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2017年8月30日，王金风向福建省顺车道汽车服务有限公司（以下简称顺车道公司）购品牌型号为别克的汽车，车辆总价款为115000元。同日，王金风以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行鼓楼支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××87。同日，王金风、谢书务与工商银行鼓楼支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，合同约定：除首期款外的剩余购车款由王金风申请通过其在工商银行鼓楼支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为101595.6元（含分期金额92000元，手续费9595.6元），透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2860.6元，以后每期偿还金额为2821元，每期的透支款项从透支次月起于每月的25日前偿还，若王金风没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行鼓楼支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、违约金、超限费等。同时，谢书务作为王金风的共同偿债人对王金风的所负债务承担共同偿债责任。此外，王金风、谢书务系夫妻关系，合同约定王金风、谢书务以其所购买的夫妻共同共有的汽车为合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，王金风以刷卡透支消费的方式在顺车道公司消费92000元，但刷卡消费后王金风未如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，已构成违约。王金风、谢书务未做答辩。工商银行鼓楼支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，王金风、谢书务未发表质证意见。本院经审查认为工商银行鼓楼支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明以下事实：2017年8月30日，王金风向福建省顺车道汽车服务有限公司（以下简称顺车道公司）购品牌型号为别克的汽车，车辆总价款为115000元。2017年9月1日，王金风填写《工银信用卡申请表（个人卡）》（后附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》），以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行鼓楼支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××87。2017年8月30日，王金风与工商银行鼓楼支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，合同约定：除首期款外的剩余购车款由王金风申请通过其在工商银行鼓楼支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为101595.6元（含分期金额92000元，手续费9595.6元），透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为2860.6元，以后每期偿还金额为2821元，每期的透支款项从透支次月起于每月的25日前偿还，若王金风没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行鼓楼支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、违约金、超限费等。合同另约定：王金风以其所购的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××5的别克牌小型轿车上述合同项下的全部债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和王金风所有其他应付费用。谢书务在合同分期付款共同偿债人、抵押物共有人处签字确认。后工商银行鼓楼支行就抵押车辆办理了抵押登记。工商银行鼓楼支行于依约向王金风开通信用卡，王金风以刷卡透支消费的方式在顺车道公司消费92000元，但刷卡消费后王金风未如期还款，截至2020年8月28日，王金风尚欠工商银行鼓楼支行欠款本金75823.82元。本院认为，王金风与工商银行鼓楼支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行鼓楼支行依约向王金风办理牡丹信用卡，王金风未按合同约定还款，已构成违约。案涉贷款发生在王金风、谢书务夫妻关系存续期间，且谢书务作为王金风的配偶在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》分期付款共同偿债人、抵押物共有人处签字确认，本院认定为夫妻共同债务。故工商银行鼓楼支行要求王金风、谢书务共同偿还借款本金75,823.82元的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行鼓楼支行诉请的利息、违约金，本院仅在利息和违约金年利率总和不超过24%的部分予以支持。王金风在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》中自愿以其所购的车辆登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××5的别克牌小型轿车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行鼓楼支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行鼓楼支行主张由王金风、谢书务承担的财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。王金风、谢书务未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告王金风、谢书务于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行偿还借款本金75,823.82元及相应的利息、违约金（利息、违约金以借款本金75,823.82元为基数，按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》约定的标准但年利率总和不超过24%计付至贷款本息全部清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行有权以被告王金风名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××5的别克牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,448元，减半收取1,224元，由被告王金风、谢书务共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月八日法官助理 祝诗偲书 记 员 林晓宁附本案相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。