陕 西 省 渭 南 市 中 级 人 民 法 院民  事  判  决  书 (2021)陕05民终1144号 上诉人(一审原告)：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，住所地：陕西省渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭华伟，陕西渭临律师事务所律师，特别授权。被上诉人（一审被告）：张顺辉，男，1964年2月20日出生，汉族，住陕西省富平县。被上诉人（一审被告）：任建平，女，1967年5月27日出生，汉族，住陕西省富平县。共同委托诉讼代理人：张旭，男，1990年11月13日出生，汉族，住陕西省渭南市富平县，特别授权。上诉人中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称“人民财保渭南分公司”）因与被上诉人张顺辉、任建平保证保险合同纠纷一案，不服渭南市临渭区人民法院（2020）陕0502民初456号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月7日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司委托诉讼代理人郭华伟与被上诉人张顺辉、任建平共同委托诉讼代理人张旭到庭参加了诉讼，上诉人中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负责人侯军，被上诉人张顺辉、任建平经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财保渭南分公司上诉请求：1、依法撤销一审判决。2、依法改判被上诉人张顺辉、任建平向上诉人清偿代其偿还的银行本息38066.48元，逾期保险费4695.79元，并支付违约金（以代某某和逾期保险费之和为基数按年利率15.4%计算）至清偿之日。3、本案上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定事实不清、适用法律不当。一审查明张顺辉以资金需求为由，于2017年8月3日在上诉人处投保《个人信用贷款保证保险》，双方约定了保险责任、违约责任等内容，2017年8月4日被上诉人张顺辉与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》借款本金75000元，期限为36个月。2017年8月4日被上诉人获得该笔借款，在偿还了19期银行本息和保险费用，再未向银行支付借款本息，也未向上诉人支付剩余保险费，在上诉人多次催要无果后，按合同约定，上诉人履行了保险理赔责任义务，代被上诉人张顺辉向农行临渭区支行偿还了借款本息38066.48元，上述事情没有违反合同法、保险法的相关规定，双方约定的违约金也是双方的真实意思表示，一审法院应支持上诉人的请求。二、本案是保证保险合同纠纷，本案涉及的保证保险合同依法经过政府监管部门审批，在办理保证保险合同中，保险人和投保人就保险条款及特别约定进行沟通，是双方的真实意思表示，双方均有责任履行合同约定的内容和责任义务，被上诉人违约，应承担相关法律规定的保险合同约定的违约责任，一审法院未适用，属于适用法律不当。综上，一审法院认定事实不清、适用法律不当，为维护上诉人合法权益，请求依法对一审判决予以改判，支持上诉人请求。被上诉人张顺辉、任建平辩称，任建平在贷款中没有签字，任建平并未贷款，张顺辉已经还了20个月贷款，每个月还2600元，现因工厂倒闭，希望能够与上诉人商量如何分期还款。人民财保渭南分公司向一审法院提起诉讼请求：1、依法判令二被告清偿原告代其偿还的借款本息38066.48元、逾期保险费21771.39元，向原告支付违约金（以代偿本息38066.48元及逾期保险费21771.39元之和为基数，从2019年6月23日起按每日千分之一计算至清偿之日止）、利息1422元、案件代理费1000元；2、案件受理费、公告费由二被告承担。在诉讼过程中，原告放弃对利息1422元的请求。一审法院认定事实：2017年8月3日，被告张顺辉在原告人民财保渭南分公司投保“个人信用贷款保证保险”，被保险人为农行临渭区支行，贷款金额为75000元，保险金额为82936.77元，保险费为46104.12元，付费约定为投保人应按投保时约定每月交付保险费，每月保险费为1280.67元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告张顺辉还承诺自愿承担原告因追偿而产生的诉讼费、律师费等，并承诺其配偶承担法律责任的情形。2017年8月4日，被告张顺辉与农行临渭区支行、人民财保渭南分公司签订了“个人担保借款合同”，约定：被告张顺辉向农行临渭区支行借款75000元，借款期限为36个月，借款执行利率为年利率6.65%，还款方式为等额本息还款法，还款日为借款发放日对应日；由原告人民财保渭南分公司作为保证人为该笔借款提供保证担保；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；该合同还约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期等内容。2017年8月4日，农行临渭区支行依约向被告张顺辉发放贷款75000元，贷款到期日为2020年8月3日。被告张顺辉在偿还了17期借款本息后，从2019年2月开始逾期，后于2019年3月30日偿还了第18期、19期借款本息，之后再未履行约定的还款义务。人民财保渭南分公司于2019年6月23日向农行临渭区支行偿还张顺辉未偿还的借款本息38066.48元，被告张顺辉未向原告归还代某某38066.48元，张顺辉向原告支付19期保险费共计24332.73元。一审法院认为：保证保险是财产保险的一种，其实质是保险人对债权的一种担保形式。当事人订立保证保险合同，是借用保险合同的形式，达成担保借款合同债务履行的目的。本案中，被告张顺辉向原告人民财保渭南分公司投保个人信用贷款保证保险，原告为被告张顺辉在农行临渭区支行借款提供保证担保，因被告张顺辉未按“个人担保借款合同”约定偿还借款本息，农行临渭区支行有权向原告主张权利，原告依法履行代偿义务后享有向被告张顺辉追偿代付款项的权利，原告要求被告张顺辉支付代为偿还的借款本息38066.48元的诉讼请求依法予以支持。被告张顺辉在原告代偿后超过30日未向原告支付代某某，构成违约，应向原告支付违约金，因保险单中关于违约金约定按照日千分之一计算明显过高，本院酌情予以调整，违约金应以代某某38066.48元为基数，自2019年6月23日起支付至实际履行之日止，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计付，对此本院予以支持，超出部分的请求，不予支持；原告主张逾期保险费亦不予支持。原告主张代理费1000元有被告张顺辉的承诺，且提供了代理费收费票据，予以支持。原告关于被告张顺辉借款用于家庭生活消费，要求其配偶被告任建平共同偿还债务的主张，由于被告任建平不是保证保险合同的主体，且贷款用途证据不充分，故对其主张不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张顺辉于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代某某38066.48元及违约金（违约金以38066.48元为基数，自2019年6月23日起至实际履行之日止，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率上浮50%计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮50%计付）；二、被告张顺辉于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代理费1000元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1652元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担750元，由被告张顺辉负担902元，公告费560元，由被告张顺辉负担。二审审理中，上诉人人民财保渭南分公司提交了两组证据：一、富平县晨旭塑编厂营业执照、客户面签记录表，证明富平县晨旭塑编厂是被上诉人婚姻存续期间成立，被上诉人任建平任该厂财产管理工作，该厂实际为家庭经营模式，两被上诉人应当共同承担本案责任。二、民事判决书五份，证明该五份民事判决书所载事实与本案事实基本一致，类案在同一法院应当保持一致的判决。被上诉人质证认为对营业执照的真实性、合法性认可，对客户面签记录表中张顺辉的签字认可，但对任建平任财务管理不认可，任建平只是富平县晨旭塑编厂的工人，对证据二的真实性认可。本院经审查认为，被上诉人对营业执照和五份民事判决书均无异议，对真实性予以认定。被上诉人不认可客户面签记录表的内容，但认可落款的签字系其本人亲笔签名，故对客户面签记录表的真实性予以认定。二审经审理查明，一审查明事实属实，本院予以确认。本院认为，本案二审争议的焦点问题为：张顺辉、任建平是否应向人民财保渭南分公司支付逾期保险费及违约金。张顺辉与人民财保渭南分公司在平等、自愿的基础上签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按约履行。现张顺辉未按期偿还农行临渭区支行贷款，且未按期支付人民财保渭南分公司相应保险费，人民财保渭南分公司在代替张顺辉偿还贷款后依照合同约定向张顺辉主张相应权利，于法有据，应予支持。关于人民财保渭南分公司主张的保险费数额，应从被上诉人欠付未付借款本息之日起计算至上诉人代偿之日，张顺辉尚欠保险费3543.19元，应予偿还。关于人民财保渭南分公司主张的违约金，因保险单中关于违约金约定按照日千分之一计算明显过高，一审法院酌情予以调整并无不当。关于上诉人要求任建平承担共同还款责任，本案中，张顺辉以个人名义与人民财保渭南分公司签订了保证保险投保单、保险单及承诺书，任建平并未就案涉债务作出共同偿还的意思表示，人民财保渭南分公司作为经营保险业务的专业机构，对是否为夫妻共同债务的共同意思表示负有主要核查义务，其未尽到充分注意义务，应承担相应不利后果，故对上诉人的该项主张不予支持。综上所述，上诉人的上诉理由部分成立，应予支持。原审判决认定事实清楚，但适用法律不当，应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持渭南市临渭区人民法院（2020）陕0502民初456号民事判决主文第一项、第二项；二、张顺辉于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司保险费3543.19元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1652元，二审案件受理费1296元，共计2948元，由中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担883元，由张顺辉负担2065元，一审公告费560元由张顺辉负担。本判决为终审判决。  审  判  长    杨      军审  判  员    连      玲审  判  员    雷  晓  宁 二〇二一年七月二日 法 官 助 理   张      梅书  记  员    田  瀚  琳    1