江苏省睢宁县人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0324民初4090号原告：中国农业银行股份有限公司睢宁县支行，统一社会信用代码9132032483699130XD，住所地睢宁县红旗北路2号。负责人：何书乔，该行行长。委托诉讼代理人：彭建、程荣科，该行员工。被告：张瑶，男，1990年6月10日生，居民身份证号码320324199006102554，汉族，住睢宁县魏集镇张行村204号。被告：刘瑞，女，1991年7月10日生，居民身份证号码320324199107107020，汉族，住睢宁县睢城镇元府东路金府园D区1栋3单元316室。被告：江苏景天置业有限公司，统一社会信用代码91320324663272496P，住所地睢宁县濉河街道景天北路32号。法定代表人：许文兵。原告中国农业银行股份有限公司睢宁县支行（以下简称农业银行睢宁县支行）与被告张瑶、刘瑞、江苏景天置业有限公司（以下简称景天公司）金融借款合同纠纷一案，本院2021年4月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行睢宁县支行的委托诉讼代理人彭建、程荣科到庭参加诉讼；被告张瑶、刘瑞、景天公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行睢宁县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张瑶、刘瑞归还贷款本金46407.18元、利息1163.56元、罚息171.03元、复利14.09元（利息、罚息、复利暂计算至2021年5月15日）及从2021年5月16日起至履行完毕之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.保证人景天公司对上述债务承担连带保证责任；3.被告承担案件受理费、保全费等诉讼费用。事实和理由：被告张瑶、刘瑞于2012年8月16日在原告处办理个人住房贷款，贷款本金为20万元，期限10年，到期日为2022年8月15日，借款人所购抵押房产位于睢宁县。担保人景天公司承担连带保证责任。截止2021年3月29日被告累计欠6期贷款本息未还，原告多次催要未果后，提起本案诉讼。被告张瑶、刘瑞、景天公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和证据材料。本院经审理认定事实如下：2012年8月1日，被告张瑶作为申请人为购置睢宁县睢城镇天虹北路32号欧洲城小区1号楼2单元304室的房产向原告申请贷款20万元，填写《中国农业银行江苏省分行个人购房贷款申请表》，被告刘瑞在申请人配偶处签名，该申请表特别声明处载明：借款人取得贵行贷款后，借款人配偶愿意为上述贷款本息提供连带担保责任，承担共同还款义务。2012年8月3日，原告农业银行睢宁县支行（贷款人）与被告张瑶（借款人、抵押人）、刘瑞（抵押人）、景天置业公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款人张瑶向贷款人农业银行睢宁县支行借款20万元，借款期限120个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，下浮百分之壹后确定；还款方式为等额本息，还款周期为一个月，还款日为每期末月借款发放日对应日；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本期清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，保证人景天置业公司提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。2012年8月16日，原告向张瑶发放贷款，借款凭证载明，借款金额为20万元，借款用途为购买住房，借款日期为2012年8月16日，到期日期为2022年8月15日，还款方式为等额本息还款，执行利率5.895%，逾期利率8.84250%。截止2021年5月15日，被告已逾期8期未偿还借款本息，剩余借款本金46407.18元，欠付借款利息1163.56元、罚息171.03元、复利14.09元。另查明，被告张瑶、刘瑞系夫妻关系，双方于2012年6月16日登记结婚。被告张瑶、刘瑞于2012年8月1日向原告出具《家庭财产承担连带清偿代偿责任承诺书》，承诺以家庭财产对该笔贷款承担无限连带清偿责任。再查明，睢宁县睢城镇天虹北路32号欧洲城小区1号楼2单元304室于2012年8月8日办理了以原告为预告登记权利人的房屋预告登记，登记文号为国房预睢宁县字第YD0013130。原告陈述涉案房屋尚未办理抵押登记。上述事实，有原被告当庭陈述、中国农业银行江苏省分行个人购房贷款申请表、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、个人应还未还明细表、房屋预告登记证明、结婚证、家庭财产承担连带清偿代偿责任承诺书等证据在卷证实，本院依法予以确认。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告农业银行睢宁县支行在合同签订后依约发放了贷款，被告张瑶亦应按照合同约定按期足额还本付息，其迟延履行还款义务的行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。根据《个人购房担保借款合同》的约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。现被告张瑶已连续多次逾期，故原告要求被告张瑶偿还剩余全部借款本金46407.18元，计算至2021年5月15日的利息1163.56元、罚息171.03元、复利14.09元，并按照合同约定支付从2021年5月16日至履行完毕之日止利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告张瑶向原告农业银行睢宁县支行借款发生于被告张瑶、刘瑞婚姻关系存续期间，被告刘瑞在《中国农业银行江苏省分行个人购房贷款申请表》中也作出了愿意承担共同还款义务的承诺，因此被告刘瑞应依法承担共同还款责任。目前涉案房屋尚未办理以原告为抵押权人的抵押登记，原告要求景天公司承担阶段性保证责任，具有合同依据，本院亦予以支持。被告张瑶、刘瑞、景天公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其抗辩权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条的之规定，判决如下：一、被告张瑶、刘瑞于本判决书生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司睢宁县支行借款本金46407.18元、利息1163.56元、罚息171.03元、复利14.09元及自2021年5月16日起计算至实际履行之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定计算）；二、被告江苏景天置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；被告江苏景天置业有限公司承担保证责任后，有权向被告张瑶、刘瑞追偿。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取487元、保全费720元，共计1207元，由被告张瑶、刘瑞、江苏景天置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 员 张园园二〇二一年七月二十六日法官助理 吴皓月书 记 员 李雪子附：相关法律条文及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。