淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0812民初5167号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。负责人：杨爱民，该分行行长。委托诉讼代理人：张洵，男，该分行职工。委托诉讼代理人：梁军，男，该分行职工。被告：李翔，男，1994年5月18日出生，汉族，住淮安市清江浦区。被告：张月，女，1995年5月2日出生，汉族，住淮安市清江浦区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储银行淮安分行）与被告李翔、张月金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮安分行的委托诉讼代理人张洵到庭参加诉讼，被告李翔、张月经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判决两被告归还原告贷款本金415532.73元、利息13835.14元、罚息384.06元(利、罚息暂计算至2021年5月9日，后罚息按固定年利率6.812%的标准顺延计算至还款之日)；2、对淮安市房屋进行拍卖、变卖等，原告对拍卖、变卖等方式取得的价款在上述第一项所确定的债权范围内优先受偿；3、诉讼费用由三被告承担。因原告起诉后，被告于2021年5月10日还款10595.63元、2021年5月20日还款2180.99元，故审理中，原告将第一项诉讼请求变更为：判决两被告归还所欠原告贷款本金410741.25元、利息9108.51元、罚息134.1元（利、罚息截止到2021年6月28日，后按固定年利率6.812%的标准顺延计算至实际还款之日）。事实和理由：2018年2月8日，两被告向原告咨询二手房贷款事宜，并向原告出具《法律文书送达地址确认书》及《共同还款承诺书》。2018年2月9日，两被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定两被告向原告借款50万元，借款期限240个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，同日被告与原告签订了《不动产抵押合同》，并于2019年11月11日办理了《不动产登记证明》。原告按照合同约定已于2018年5月2日全部履行放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告借款（2019年10月第一次出现逾期情形，后多次逾期）。截止到2021年5月9日，被告拖欠原告贷款本息共计429751.93元。原告多次催收未果，故诉至法院，请依法支持诉请。被告李翔、张月均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月8日，两被告因购房需要，向原告申请贷款，并向原告出具《共同还款承诺书》1份，承诺对向原告的借款承担共同还款责任。同年2月9日，原告邮储淮安分行（贷款人、抵押权人）与被告李翔(借款人、抵押人)、张月（共同借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》及《不动产抵押合同》各1份，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为人民币50万元，贷款期限为240个月，自2018年2月9日至2038年2月9日，实际放款日与到期日以借据为准，贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率执行，还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押人自愿以位于淮安市房屋向贷款人提供抵押担保，贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。当贷款连续三个月或累计六次未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得的价款优先受偿或合同约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。原、被告分别在相应处签名、盖章或摁手印。2019年11月5日，原、被告办理了房屋抵押登记，抵押权人为原告。2018年5月2日，原告向被告李翔出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》1份，载明借款金额为50万元，期限240个月(自2015年5月2日至2038年5月2日)，年利率5.39%。还款方式为等额本息。后原告依约向被告发放贷款50万元，但被告自2019年10月开始逾期还款，至本案起诉时，已累计逾期还款近15次，截止2021年6月28日，被告尚欠贷款本金410741.25元、利息9108.51元、罚息134.1元未归还，致原告诉至本院。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，取消前，该利率标准为年利率4.9%。本院认为：一、关于原告邮储淮安分行与被告李翔、张月签订的《个人购房/购车借款及担保合同》及《不动产抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。二、关于原告要求被告李翔、张月偿还借款本金410741.25元、利息9108.51元、罚息134.1元（利、罚息截止到2021年6月28日，后按固定年利率6.812%的标准顺延计算至实际还款之日）问题。本案中，原告已按约向被告李翔发放贷款，被告理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。依据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。现被告行为已构成违约，应承担违约责任，故原告要求被告李翔、张月偿还借款本金410741.25元、利息9108.51元、罚息134.1元（利、罚息截止到2021年6月28日，后按固定年利率6.812%的标准顺延计算至实际还款之日）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。三、关于原告邮储淮安分行要求对被告李翔、张月提供的抵押物即两被告名下位于淮安市房屋行使抵押权，就该抵押物进行折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权问题。两被告为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权按照合同约定对抵押物行使抵押权，就该抵押物折价或者拍卖、变卖所得款项行使优先受偿权，故本院对原告该项诉讼请求亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李翔、张月应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金410741.25元、利息9108.51元、罚息134.1元（利、罚息截止到2021年6月28日，后按固定年利率6.812%的标准顺延计算至实际还款之日）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行对被告李翔、张月提供的抵押物即位于淮安市房屋行使抵押权，以上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项所确定的债务范围内优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3873元（本院已减半收取），由被告李翔、张月负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费用（收款单位：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××22）。审 判 员 杨新红二〇二一年七月五日法官助理 严 欢书 记 员 梁 霄附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。