湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初2251号原告:广发银行股份有限公司湘潭支行，住所地：湖南省湘潭市岳塘区湖湘西路1号“城郊尚玲珑”第一、二、三层。负责人：李亮，行长。委托诉讼代理人：周游，湖南潭州律师事务所律师。被告：聂武洲，男，1971年3月23日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区。被告：刘靓子，女，1978年4月2日出生，汉族，住湖南省湘潭市雨湖区。原告广发银行股份有限公司湘潭支行（以下简称广发银行湘潭支行）与被告聂武洲、刘靓子金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告广发银行湘潭支行委托诉讼代理人周游、被告聂武洲、刘靓子均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行湘潭支行诉请：1.判令被告聂武洲、刘靓子立即归还借款本金33533.44元、利息1360.06元、罚息2387.63元、复利202.61元，合计37483.74元（利息、罚息、复利暂计算至2021年5月14日，之后按照合同约定利率计算至清偿之日止）；2.判令被告聂武洲、刘靓子承担本案诉讼费及保全费。被告聂武洲辩称：一、答辩人认可被答辩人诉请的本金，希望能减免利息和罚息；二、贷款时答辩人和被告刘靓子系夫妻关系，2020年答辩人和被告刘靓子离婚，刘靓子对该笔贷款不知情，该笔贷款亦未用于夫妻共同生活，涉案债务答辩人一人承担。被告刘靓子辩称：一、2015年为帮助被告聂武洲在广发银行工作的侄子肖逸完成工作业绩，答辩人曾在《自信卡（自信一贷）个人信用贷款申请表》上借款人配偶一栏签字，但并不同意也未打算要实际使用卡内额度和款项，答辩人亦未在《个人信用贷款核准通知书》上签字确认；二、依据申请表条款及《个人信用贷款核准通知书》约定，答辩人与被答辩人之间贷款合同未成立；三、被答辩人与被告聂武洲签订的《个人信用贷款核准通知书》直接发放至被告聂武洲账户，资金由被告聂武洲个人支取、使用，未用于夫妻共同房屋装修，系被告聂武洲个人债务；四、答辩人与被告聂武洲于2020年5月离婚，离婚协议约定各自债务各自承担。综上，请求法院驳回被答辩人的诉讼请求。本院经审理认定如下法律事实：2015年5月12日，被告聂武洲、刘靓子向原告广发银行湘潭支行申请签订自信卡（自信一贷）贷款,该信用卡贷款条款约定：贷款到达借款人申请的放款账户之日起生效，贷款计息日自贷款发放日开始，即将贷款划入借款人在开立的放款账户之日开始计息；贷款用途为装修；该额度为循环额度，有效期限自2015年5月15日起至2020年5月15日止；利率为固定利率，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，原告广发银行湘潭支行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告聂武洲在该申请表借款人栏签名，刘靓子在借款人配偶栏签名。申请表贷款条款总则部分明确条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。《个人信用贷款核准通知书》明确，核准通知书与《自信卡（自信一贷）个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告聂武洲在《个人信用贷款核准通知书》客户签名栏签字确认。额度循环使用期限系5年，每单笔贷款使用期限由被告聂武洲在手机银行上自行选择36个月。被告聂武洲在合同期内共申请贷款42笔，共计逾期11笔，贷款逾期时间均为2018年9月23日。截至2021年5月14日，被告聂武洲尚欠原告借款本金33533.44元、利息1360.06元、罚息2387.63元、复利202.61元，合计37483.74元。另查明，贷款时，被告聂武洲与刘靓子系夫妻关系，2020年5月两被告离婚。上述事实，有结婚证、《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单、离婚证、离婚协议、当事人当庭陈述等予以佐证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。《自信卡（自信一贷）个人信用贷款申请表》和《个人信用贷款核准通知书》系当事人双方真实意思表示，合法有效，本院对上述申请表及核准通知书予以采信。原告广发银行湘潭支行向被告聂武洲提供了借款，其应当依约偿还借款本息。被告聂武洲未按约定归还借款本息，构成违约。故原告广发银行湘潭支行有权要求被告聂武洲承担违约责任，于法有据，但其主张利息、罚息、复利等过高，本院对2021年5月14日之后的复利部分予以核减。被告刘靓子作为完全民事行为能力人，其知晓或者应当知晓在《个人信用贷款申请表》上配偶栏签名的法律后果，不论其在该申请表上签名初衷是何，均表明其认可并知晓被告聂武洲作为借款人申请借款的事实。被告聂武洲在《个人信用贷款核准通知书》客户签名栏签字确认，符合申请表及核准通知书条款约定，原告广发银行湘潭支行依据上述材料依约向被告聂武洲放款，合理合法。该款项系被告聂武洲与被告刘靓子夫妻关系存续期间共同申请，原告广发银行湘潭支行按照约定发放，被告刘靓子及聂武洲未提交充分证据证明上述借款未用于夫妻共同生活或系被告聂武洲个人行为，故被告刘靓子辩称涉案债务系被告聂武洲个人债务的意见，本院不予采信。被告刘靓子辩称其于2020年5月份办理离婚时，约定债务由被告聂武洲承担，依据合同相对性原则，其与被告聂武洲之间的约定不能对抗善意第三人，被告刘靓子承担相关债务后，可另行向被告聂武洲主张权利。综上，被告刘靓子应当对被告聂武洲上述债务承担共同还款责任。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、聂武洲、刘靓子于本判决生效之日起十日内一次性支付广发银行股份有限公司湘潭支行借款本金33533.44元、利息1360.06元、罚息2387.63元、复利202.61元，合计37483.74元（之后利息、罚息以未还本金为基数，按照合同约定罚息利率之标准，从2021年5月15日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回广发银行股份有限公司湘潭支行的其他诉讼请求。如果被告未按照判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费740元，减半收取370元，财产保全费420元，合计790元，由聂武洲、刘靓子负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员 蒋 英二〇二一年七月七日书记员 唐璐瑶附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。