贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0302民初9735号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司。住所地贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。统一社会信用代码91520300914761463U。负责人：彭龙，公司经理。委托诉讼代理人：陈桂发，贵州名城律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘翃，贵州名城律师事务所律师。被告：廖兰，女，汉族，1970年11月6日出生，住贵州省遵义市红花岗区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称“保险公司”）与被告廖兰保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人刘翃，被告廖兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付其垫付的保险赔款55456.39元；2、判令被告向原告支付未付保险费1693.36元；3、判令被告向原告支付以前述款项合计金额即48733.46元为基数自2020年05月29日起至实际付清之日止按每日0.06%支付违约金，暂算至2021年3月31日为8947.46元（以上款项本息合计为57680.92元）；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国光大银行股份有限公司有此类贷款合作协议。于是2019年8月9日，被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司（以下简称光人银行）的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保，2019年8月9日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201952030000001244，该《保险单》主要载明以下事项；投保人为廖兰，保险人为原告，被保险人为光大银行（汇川区厦门路支行），贷款金额为64000元，保费总额为46184.04元，保费分36期支付，每期支付1282.89元，赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保验人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违的，则投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告向被告出具保单后，2019年8月16日，被告与光大银行遵义分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：54321916001950），主要约定：光大银行遵义分行向被告发放贷款64000元，贷款期限自2019年8月16日至2022年8月16日，合同项下首期执行贷款年利率为7.125%，如被告未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款利息计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。光大银行遵义分行于2019年8月16日向被告发放贷款64000元，被告取得借款后，自2020年2月16日起，被告未能按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定向光大银行遵义分行履行还款付息义务，截至2020年6月4日，被告已经逾期超过80大，被告尚欠光大银行遵义分行55456.39元，尚欠原告保费3848.27元，致使光人银行向原告索赔，2020年6月4日，原告向光大银行支付了保险理赔款55456.39元。原告理赔之后，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。综上，原、被告之间的保证保险合同系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告在被告未按期履行还款义务后，按照合同约定承担保险责任，向光大银行赔偿被告未偿还的款项后，原告即取得在赔偿范围内向被告追偿的权利。被告在原告支付光大银行理赔款后超过30天，仍未向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，已构成违约，应承担违约责任，根据合同约定，违约金以尚欠全部款项为基数，自保险人賠偿当日起按日0.06%计算。因此，根据合同约定，被告应向原告支付原告代偿的款项、剩余保险费、违约金以及理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自己的权益，多次要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及其应当繳纳的保费，但被告均恶意拖欠。据此，原告依法提起诉讼。被告廖兰辩称，对原告给我代偿的银行贷款本息没有意见，但我现在没有偿还能力。原告保险公司围绕诉讼请求提交了投保单、保险单、还款计划表、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、客户告知书、特别约定清单、未付保费证明。本院经审理认定事实如下：被告为取得银行贷款，通过向原告投保的方式为贷款提供保证。原告于2019年8月14日出具《个人信用贷款保证保险保险单》，《保险单》载明：投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行；贷款金额为64000元；保险金额为71272.58元，保险费为46184.04元，保费率为月利率1.8%，每月保费为1282.89元，保费按月支付，赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；《保险单》特别约定载明：（1）投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；（2）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；（3）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年8月16日，被告与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额64000元，贷款期限为36个月；还款方式为等额还本付息还款；合同还对贷款利率、违约责任等进行了约定。当日，银行按约向被告发放了贷款64000元。被告按约定偿还部分贷款本息并支付部分保费后就未再按约定履行义务，2020年6月4日，中国光大银行股份有限公司遵义分行收到原告代偿款55456.39元结清被告所欠的贷款本息。本院认为，本案所涉的贷款合同、保险合同均系当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合同合法有效，由于被告未按期足额还款，原告按约定代被告向中国光大银行股份有限公司遵义分行支付了55456.39元，有权要求被告偿还代偿款，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，对原告要求被告偿还代偿款的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，原告提交的证据不足以证明其对格式条款的约定尽到了说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、《中华人民共和国民法典》第四百九十七条第（二）项“有下列情形之一的，该格式条款无效：（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利”的规定，违约金条款虽然对被告没有约束力，但鉴于被告违约偿还贷款本息导致原告代偿，给原告造成了资金占用损失，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，对原告主张的违约金，按照原告代偿时一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%予以支持，计算时间为代偿之日起至代偿款付清之日止。对原告主张支付保费1693.36元的请求，未超出合同约定范围，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十七条、第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：1由被告廖兰于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代偿款人民币55456.39元，并自2020年6月4日起按年利率3.85%支付违约金至代偿款付清之日止；2由被告廖兰于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司保费1693.36元；3驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费620元（已减半收取），由被告廖兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 员  周 莉二〇二一年七月二十三日法官助理  何小飞书 记 员  任雅旭