广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初9779号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，营业场所广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：黄琼华，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：孟硕群，广东诺臣律师事务所律师。被告：阮翠梨，女，1984年11月30日出生，汉族，住广州市增城区，被告：刘家豪，男，1984年2月5日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告阮翠梨、刘家豪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月31日公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行委托诉讼代理人黄琼华到庭参加诉讼，被告阮翠梨、刘家豪经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实借款合同约定情况：2016年12月30日，中行开发区分行（贷款人）与阮翠梨（借款人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定借款人以其持有的品种为爱家信用卡、卡号为62×××91的中银信用卡向中行开发区分行申请分期业务借款用于装修建材。协议项下分期额度为240000元，分期期数60期，分期手续费费率为分期额度的18%，分期手续费即43200元，手续费分期扣收。借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，否则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款滞纳金。借款人未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务的即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。信用卡领用合约约定情况：持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应支付每期账单透支利息及相关费用，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。二、欠款情况：中行开发区分行依约向阮翠梨发放借款240000元，阮翠梨自2020年8月21日起出现连续逾期，据中行开发区分行提交的贷款欠付明细表及交易流水显示，截至2021年5月21日，阮翠梨共欠逾期本金36252.73元及其对应的还款违约金（滞纳金）4899.14元、利息2361.11元，本行手续费5309.83元及其对应的还款违约金（滞纳金）717.56元、利息345.83元；未到期本金28000元、本行手续费5760元。三、其他事实：自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中行开发区分行陈述并未与阮翠梨就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准签订书面协议或达成口头协议。中行开发区分行主张还款违约金参照信用卡领用合约约定的滞纳金标准收取。另查明，阮翠梨与刘家豪系夫妻关系，双方于2006年6月14日登记结婚。对此原告提交了两被告结婚证复印件作为凭证。庭审时，原告主张借款是用于装修材料，为爱家分期借款，因此要求刘家豪为阮翠梨的债务承担连带责任。又查，中行开发区分行于2021年4月9日向本院提起本案诉讼，本院通过邮寄方式向阮翠梨送达案涉起诉状副本日期为2021年5月9日。四、原告中行开发区分行的诉讼请求：1.判决解除中行开发区分行与阮翠梨签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0528号）；2.判决阮翠梨向中行开发区分行偿还本金64252.73元、手续费11069.83元及利息、还款违约金（暂计至2021年5月21日，利息为2706.94元，还款违约金为5616.7元，此后不再计算违约金，自2021年5月22日起的利息以本金及手续费为基数，按每日万分之五计算至欠款实际清偿之日止）；3.判决刘家豪对阮翠梨上述债务承担连带清偿责任；4.判决由两被告承担本案诉讼费及保全费。裁判理由与结果本院认为，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定进行裁判。被告阮翠梨、刘家豪经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中行开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核中行开发区分行提交的证据基础上对本案进行裁判。本案系金融借款合同纠纷，中行开发区分行与阮翠梨自愿签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及信用卡领用合约是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。关于合同的解除。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”中行开发区分行已依约向阮翠梨发放了240000元借款，阮翠梨应当按照约定偿还相应的本金及手续费。阮翠梨自2020年8月起未足额还款，符合合同约定的中行开发区分行可解除合同的情形。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，合同自解除合同的通知到达对方时解除，因载明涉案合同解除的意思表示的起诉状副本于2021年5月9日送达阮翠梨，故涉案《《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0528号）于该日起解除。关于中行开发区分行主张的借款本金、手续费及利息。中行开发区分行依约发放了借款，阮翠梨长时间逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故中行开发区分行宣告贷款提前到期并要求被告一次性偿还全部借款本金、手续费及支付以欠款本金为基数计算的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。中行开发区分行主张阮翠梨截至2021年5月21日所欠本金64252.73元（36252.73元+28000元）、手续费11069.83元（5309.83元+5760元）及利息2361.11元的数额，阮翠梨没有到庭抗辩，本院对中行开发区分行主张的上述数额予以采信。自2021年5月22日起，阮翠梨仍应以欠款本金为基数按每日万分之五的标准支付利息至还清借款本金之日止。合同约定按借款本金的比例计算的手续费是中行开发区分行贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。关于还款违约金。由于原被告双方约定了持卡人违约逾期未还款应支付滞纳金，且之后双方并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金以及相关收取方式、标准签订书面协议或达成口头协议，故中行开发区分行单方主张还款违约金参照合同约定的滞纳金标准收取是缺乏事实和法律依据的，本院不予支持。关于刘家豪的责任。中行开发区分行主张双方系夫妻关系，并对此提交了两被告的结婚证复印件，且案涉债务的用途是家庭装修，用于家庭共同开支，属于夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对中行开发区分行该项陈述放弃抗辩的权利，故刘家豪应对案涉债务承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告阮翠梨签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年JKFAF字0528号）于2021年5月9日解除。二、被告阮翠梨、刘家豪在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金64252.73元、手续费11069.83元、利息（截至2021年5月21日为2361.11元，从2021年5月22日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费908元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担60元，被告阮翠梨、刘家豪负担848元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二一年七月二日书记员  李月乔