安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初2858号原告：徽商银行股份有限公司淮南泉山支行,住所地安徽省淮南市田家庵区泉山十字路口（泉山国际大酒店主楼一楼），统一社会信用代码91340400786540710N。主要负责人:李国防,该支行行长。委托诉讼代理人：王雅琼，安徽志同律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹梅，安徽志同律师事务所律师。被告：郭星，男，1985年2月22日，汉族，住安徽省淮南市八公山区。原告徽商银行股份有限公司淮南泉山支行（以下简称徽商银行泉山支行）与被告郭星信用卡纠纷—案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行泉山支行的委托诉讼代理人王雅琼、被告郭星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽商银行泉山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭星一次性偿还原告借款本金35866.61元、利息2910.95元、分期手续费及违约金等费用19129.26元（该利息及违约金暂计算至2021年2月4日，之后按约定随本金清偿至实际还款之日）,共计57906.82元;2、判令被告一次性赔偿原告为实现债权发生的律师费用3500元;3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由:被告郭星向原告申请办理黄山信用卡，提交了相关证明材料，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守该申请表中的各项协议约定，其中包含《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。原告据此报上级审批部门予以审核批准，同意授予被告信用卡和透支额度。根据《徽商银行黄山信用卡领用合约》规定乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%，最低1元计收。之后，原告向被告发放了卡号为62×××97的专属信用卡一张，被告在激活了该卡后于2018年6月25日后多次使用该信用卡进行透支消费，根据协议约定：普通透支额度在还款期内免息，到期后本金一次性还款完毕。被告在透支后，虽有还款行为，但自2020年1月起即未能按照约定按期还款，截止2021年2月4日，被告尚欠原告欠款本金35866.61元、利息2910.95元、分期手续费及违约金19129.26元。对此，原告多次向被告催要还款，无果。为维护原告的合法权益，现特起诉至贵院，请依法查明事实，支持原告的诉讼请求。郭星答辩称：欠款是事实，当时徽商银行委托第三方催收公司没有协商的余地，要求必须一次性还款，当时我失业没有钱还，所以没有协商好。办卡时我是矿业集团员工，卡是单位统一办的工会会员卡，2019年10月离开的矿业集团。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的营业执照、身份证、《徽商银行黄山信用卡申请表》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、贷记卡客户交易统计信息表、欠款明细表、委托合同、律师费发票及转款凭证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郭星向徽商银行泉山支行申领了黄山信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“……第三条对账和缴款……3.乙方在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。……9.乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期最后还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款方式不享受免息还款期待遇，按照甲方公布的收费标准收取利息。乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额。除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。……第四条其他……2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。……”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率约18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。之后，徽商银行泉山支行为郭星办理了徽商银行信用卡一张，卡号为62×××97，郭星多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据贷记卡客户交易统计信息表记载，郭星于2020年1月5日第一次产生违约金，之后又分别于1月31日、2月25日、3月30日、5月1日还款200元、100元、100元、133元。截至2021年1月5日，郭星欠徽商银行泉山支行借款本金35866.61元、利息2910.95元、违约金及分期手续费19129.26元。2021年3月9日，徽商银行淮南分行向安徽志同律师事务所支付律师费3500元。本院认为，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条规定，依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。本案中，郭星向徽商银行泉山支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽商银行泉山支行与郭星之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，郭星作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现徽商银行泉山支行要求郭星偿还借款本金35866.61元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于徽商银行泉山支行诉请的透支利息、分期手续费及违约金数额如何确定，律师费是否应当支持的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。庭审后，郭星提出利息、违约金计算标准过高，要求减免。经审查，《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定的分期手续费、循环信用利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”等，明显过高。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，本院酌情确定其可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%，并以郭星第一次产生违约金的时间即2020年1月5日为起算点。经核算，郭星应支付2020年1月5日至2021年2月4日期间的利息、违约金、分期手续费共计5992.57元（35866.61元×15.4%÷365天×396天），扣除已偿还的533元，还应偿还5459.57元。2021年2月4日之后利息、违约金、分期手续费，郭星应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%继续支付至款清为止。另审查，徽商银行泉山支行主张为实现债权产生律师费3500元，有委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据证实，足以认定，郭星依约应当赔偿该项损失。对徽商银行泉山支行超出部分的诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告郭星于判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南泉山支行信用卡透支本金35866.61元，利息、违约金及分期手续费5459.57元，合计41326.18元（利息、违约金及分期手续费暂计算至2021年2月4日，以后至实际付款日止的利息、违约金及分期手续费按照年利率15.4%计算）；二、被告郭星于判决生效后十日内赔偿原告徽商银行股份有限公司淮南泉山支行为实现债权而支付的律师费3500元；三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南泉山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1335元，由原告徽商银行股份有限公司淮南泉山支行负担360元（已交纳），被告郭星负担975元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审 判 长  钮晓凤人民陪审员  廖淮萍人民陪审员  朱陶清二〇二一年七月二十八日法官 助理  王桂梅书 记 员  李 佳附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。