文书内容湖南省常德市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)湘07民终1076号上诉人(原审原告)：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广州市越秀区解放南路39号2101-2102。法定代表人：姚志杰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：高颖，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周香，湖南晟和律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：向华平，男，1966年2月5日出生，汉族，居民，湖南省澧县。上诉人广州市网商小额贷款有限责任公司因与被上诉人向华平民间借贷纠纷一案，不服湖南省澧县人民法院(2021)湘0723民初88号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。广州市网商小额贷款有限责任公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判，支持上诉人的一审诉讼请求；判令向华平承担本案所有费用。事实与理由：2018年5月22日，上诉人与被上诉人签订了《贷款合同》，并依约向被上诉人中国工商银行账户足额发放了20万元贷款，一审法院根据被上诉人提供的微信截图以上诉人先收取被上诉人2万元再放贷20万元，认定向华平实际借款本金为18万元，属认定事实不清，主要证据不足。微信截图中备注分别为“余Sir”、“禾诚时代唐136××××5566”；微信名为“余Sir”的用户确为上诉人工作人员，在为被上诉人向华平上门办理贷款业务的过程中出示了工作证件，所属部门为网商金融长沙部，姓名为余军，工号为24410018，负责公司的贷款申办与监督还款，其与被上诉人之间的沟通为正常的业务联系，也在合理范围内。而“禾诚时代唐136××××5566”的用户，并非上诉人的工作人员，向华平与其之间的微信转账行为属于个人交易行为，与本次借贷关系无关联，亦与上诉人无关，一审判决将此认定为上诉人先行收取了向华平2万元，明显与事实不符，一审判决直接以18万元认定为本案的借款本金并在此基础上计算借款利息与事实不符。向华平未予答辩。广州市网商小额贷款有限责任公司向一审法院起诉请求：1、判决向华平立即偿还未到期借款本金10100.36元，逾期借款本金62504.87元，逾期利息5937.58元，罚息（含复利）5457.3元，逾期违约金3597.02元，合计87597.13元（利息、罚息、复利、违约金计算至2020年5月13日，此后按合同约定的计算方式计算至清偿之日）；2、判决向华平承担本案诉讼费用。一审法院认定：2018年5月22日，广州市网商小额贷款有限责任公司与向华平签订《贷款合同》，约定给向华平提供贷款200000元用于房屋装修，月利率1.75%，期限24个月，从2018年5月22日至2020年5月22日按等额本息的还款方式还款，每月还款10277.13元，本息共计246651.11元。借款人逾期还款的，按当前应付未付款同期适用的利率上浮50%计收罚息，每次逾期违约金为当前应付未付款项的1%（广州市网商小额贷款有限责任公司根据合同约定已于2018年8月31日在官方微信“新大陆金融官微”发布违约金比例调整公告，公告自2018年9月3日起违约金比例从原有的1%提升至5%）。合同同时约定，因违约方的违约行为而额外支出的费用及造成的损失，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用等，均由违约方承担。上述合同签订后，向华平向广州市网商小额贷款有限责任公司工作人员唐军转账2万元后，广州市网商小额贷款有限责任公司发放了贷款20万元。合同期内，向华平应还款24期，每月还款10277.13元，本息共计246651.11元。向华平实际还款16期，偿还借款本金127394.77元，利息40536.77元，复利734.08元，罚息3148.57元、滞纳金4110.88元，共计还款175925.07元。嗣后向华平未按约定偿还借款本息，遂至成诉。一审法院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。向华平向广州市网商小额贷款有限责任公司借款20万元，《贷款合同》签订后，广州市网商小额贷款有限责任公司先收取向华平2万元再放贷20万元，然后以20万元借款本金计收利息，不符合法律规定。按向华平实际借款本金18万元，月利率1.75%等额本息的还款方式、计算至2020年5月22日，应当偿还借款本息218251.11元，向华平已经偿还175925.07元，尚欠借款本金42326.04元，应予偿还。对广州市网商小额贷款有限责任公司诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十六条、第二十八条规定，判决：一、向华平于本判决生效之日起十日内偿还广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金42326.04元；后续欠款利息按月利率1.75%计算自2020年5月23日至债务清偿日；二、驳回广州市网商小额贷款有限责任公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2050元，减半收取计1025元，由向华平负担800元，广州市网商小额贷款有限责任公司负担225元。二审查明，案涉微信用户“余Sir”为广州市网商小额贷款有限责任公司的工作人员余军，对此一事实，双方均无异议；案涉借款本金数额应认定为200000元，认定理由如下述。二审查明的其他事实与一审法院查明的一致，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为案涉借款的本金是否应予抵减20000元。向华平于一审中提交与微信用户“禾诚时代唐136××××5566”的微信聊天记录，拟证明“禾诚时代唐136××××5566”是广州市网商小额贷款有限责任公司的工作人员，并要求其支付2万元后再给其发放涉案贷款，并且拟证明涉案借款的业务人员系微信名为“余Sir”即广州市网商小额贷款有限责任公司的工作人员系“禾诚时代唐136××××5566”介绍安排的业务人员的情况，拟达到其借款本金应予抵减20000元的目的。本院认为,根据向华平提交的其与“禾诚时代唐136××××5566”的微信聊天记录截图显示，向华平于2018年5月22日下午17:09向“禾诚时代唐136××××5566”转账10000元；“禾诚时代唐136××××5566”收取该10000元后表示“收到”、“我现在安排放款”；向华平又于2018年5月22日下午21:28又向“禾诚时代唐136××××5566”转账10000元，“禾诚时代唐136××××5566”收取后，表示“谢谢向哥”；此次转账后双方再无微信联系，直至2018年11月15日下午17:29分，“禾诚时代唐136××××5566”向向华平发微信咨询“老板，年底了，最近还需要资金周转不？最近出了个新产品，随借随还利息低至一万元只要二元钱”；2018年12月17日下午17:00又向向华平发微信“宁波银行30万起，最高”其后的聊天记录向华平未予提交。从向华平提交的上述证据分析，不能达到其证明目的，借款本金不应抵减20000元。理由如下：其一，从向华平与微信用户名为“禾诚时代唐136××××5566”的微信聊天记录中，并不能显示证实“禾诚时代唐136××××5566”的是广州市网商小额贷款有限责任公司的工作人员，而且从2018年11月和12月“禾诚时代唐136××××5566”给向华平所发微信内容分析，对于“禾诚时代唐136××××5566”系广州市网商小额贷款有限责任公司的工作人员的身份存疑，并且亦无其他证据予以佐证该人的身份；其二，“禾诚时代唐136××××5566”在微信中所说的“我现在安排放款”中的款项与本案案涉贷款是否有关联或即是本案案涉贷款，没有相关记录可以证实，且向华平也未提供其他证据予以佐证；其三，从“禾诚时代唐136××××5566”与“余Sir”（广州市网商小额贷款有限责任公司工作人员余军）与向华平的微信内容亦不能得出案涉贷款广州市网商小额贷款有限责任公司的业务人员“余Sir”（余军）系“禾诚时代唐136××××5566”介绍安排的业务人员；其四，从“禾诚时代唐136××××5566”收取向华平20000元的时间分析，向华平于2018年5月22日当日下午17:09分向“禾诚时代唐136××××5566”转账支付10000元后，“禾诚时代唐136××××5566”即微信表示安排放款，向华平收到广州市网商小额贷款有限责任公司转账支付的案涉贷款200000元的时间为当日下午17:54分，却于当日下午21:28分又向“禾诚时代唐136××××5566”支付了10000元，在前后两次微信转账期间双方的聊天记录均未能显示所转款项的性质，故该20000元款项的性质存疑且与日常生活情理不符；其五，向华平提交的与“禾诚时代唐136××××5566”的微信聊天记录不完整，从向华平与“余Sir”（广州市网商小额贷款有限责任公司工作人员）的记录来看，双方从2018年5月19日上午即有联系，亦无法证实余军系受“禾诚时代唐136××××5566”的安排为向华平办理贷款业务。综上分析，据现有证据不能证实“禾诚时代唐136××××5566”系广州市网商小额贷款有限责任公司的工作人员以及其分两次收取的共20000元与案涉贷款具有因果联系，故，对一审判决认定向华平向广州市网商小额贷款有限责任公司工作人员唐军转账支付20000元、其贷款本金应予抵减该20000元，以180000元认定为本案的借款本金并在此基础上计算借款利息错误，无事实依据，本院予以纠正。故根据向华平实际借款本金200000元，月利率1.75%等额本息的还款方式、计算至2020年5月22日止，还应当偿还广州市网商小额贷款有限责任公司贷款本金67118.75元、利息3607.29元，共计70726.04元（详见附表）。另，本案借贷行为发生于2018年5月22日，发生于2019年8月20日之前，借贷之日至2020年8月19日这一时间段的利息，应按照24%-36%的保护上限利率确定，而2020年8月20日之后的利息，应按照起诉时的4倍LPR保护上限来判决。故，2020年5月23日至2020年8月19日之间的利息按年利率24%予以计算；2020年8月20日至案涉借款清偿之日止按以2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍即15.4%予以计算。综上所述，广州市网商小额贷款有限责任公司的上诉请求成立，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销湖南省澧县人民法院(2021)湘0723民初88号民事判决；二、向华平于本判决生效之日起十日内向广州市网商小额贷款有限责任公司偿还借款本金67118.75元、利息3607.29元，共计70726.04元；并支付以67118.75元本金为基数、2020年5月23日至2020年8月19日期间按年利率24%予以计算的利息；支付以67118.75元本金为基数、2020年8月20日至案涉借款清偿之日止按年利率15.4%予以计算的利息；三、驳回广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2050元，减半收取计1025元，由向华平负担800元，广州市网商小额贷款有限责任公司负担225元；二审案件受理费1989元，由向华平负担。本判决为终审判决。审 判 长 涂江波审 判 员 谭洪妮审 判 员 周立军二〇二一年七月十四日法官助理 江 南书 记 员 陈 颖            本金              月利率              期数              每月本息                                                                                        200000              1.75%              24              10277.13                                                                                                                                                                                                                              期数              每月应还本金              每月应还利息              到期本金              剩余本金              实还本金              实还利息              未还本金              未还利息                  1              6777.13               3500.00               6777.13               193222.87               6777.13              3500              0              0                  2              6895.73               3381.40               13672.86               186327.14               6895.73              3381.4              0              0                  3              7016.41               3260.72               20689.27               179310.73               7016.41              3260.72              0              0                  4              7139.19               3137.94               27828.46               172171.54               7139.19              3137.94              0              0                  5              7264.13               3013.00               35092.59               164907.41               7264.13              3013              0              0                  6              7391.25               2885.88               42483.84               157516.16               7391.25              2885.88              0              0                  7              7520.60               2756.53               50004.44               149995.56               7520.6              2756.53              0              0                  8              7652.21               2624.92               57656.65               142343.35               7652.21              2624.92              0              0                  9              7786.12               2491.01               65442.77               134557.23               7786.12              2491.01              0              0                  10              7922.38               2354.75               73365.15               126634.85               7922.38              2354.75              0              0                  11              8061.02               2216.11               81426.17               118573.83               8061.02              2216.11              0              0                  12              8202.09               2075.04               89628.26               110371.74               8202.09              2075.04              0              0                  13              8345.62               1931.51               97973.88               102026.12               8345.62              1931.51              0              0                  14              8491.67               1785.46               106465.55               93534.45               8491.67              1785.46              0              0                  15              8640.28               1636.85               115105.83               84894.17               8640.28              1636.85              0              0                  16              8791.48               1485.65               123897.31               76102.69               8791.48              1485.65              0              0                  17              8945.33               1331.80               132842.64               67157.36               8945.33              1331.8              0              0                  18              9101.88               1175.25               141944.52               58055.48               38.61              1175.25              9063.27              0                  期数              每月应还本金              每月应还利息              到期本金              剩余本金              实还本金              实还利息              未还本金              未还利息                  19              9261.16               1015.97               151205.68               48794.32               0              0              9261.16              1015.97                  20              9423.23               853.90               160628.91               39371.09               0              0              9423.23              853.9                  21              9588.14               688.99               170217.05               29782.95               0              0              9588.14              688.99                  22              9755.93               521.20               179972.98               20027.02               0              0              9755.93              521.2                  23              9926.66               350.47               189899.64               10100.36               0              0              9926.66              350.47                  24              10100.36               176.76               200000.00               0.00               0              0              10100.36              176.76                  合计                                                                          132881.25              43043.82              67118.75              3607.29                                                                                                      截至2020/5/22              已还本金              132881.3                                                                                                      已还利息              43043.82                                                                                                                    已还合计              175925.1                                                                                                                    未还本金              67118.75                                                                                                                    未还利息              3607.29                                                                                                                    未还合计              70726.04      附相关法条：1、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持。对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的以本规定为准。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。