福建省光泽县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0723民初955号原告：光泽县农村信用合作联社，住所地福建省光泽县寨里镇寨里街54号。法定代表人：吴福军，该社理事长。委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：揭美玲，福建求拓律师事务所执业律师。被告：刘建彬，男，1992年7月6日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：饶文斌，男，1995年8月30日出生，汉族，住福建省光泽县。原告光泽县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告刘建彬、饶文斌银行卡纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托诉讼代理人揭美玲、被告刘建彬到庭参加诉讼，被告饶文斌经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令刘建彬归还透支普惠金融卡本金29,670.6元、利息、滞纳金（利息按普惠金融卡使用须知的约定、滞纳金按普惠金融卡领用合约的约定，自2017年3月22日起计算至实际清偿日止）及年费按每年200元计算的年费;2.饶文斌对上述还款义务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年4月22日，刘建彬向信用联社申请福万通普惠金融卡，信用联社授信额度30,000元，授信期限3年，利息按年利率14.4%计，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计。同日，信用联社与饶文斌签订《普惠金融卡担保协议》，饶文斌为刘建彬向信用联社借款提供担保。信用联社向刘建彬发放普惠金融卡后刘建彬陆续透支借款，但未按约偿还债务，饶文斌亦未按约履行保证责任。刘建彬承认借款属实，但没有钱归还。饶文斌在答辩期内，未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年4月22日，刘建彬向信用联社申办福万通普惠金融卡。其中，《普惠金融卡领用合约》的甲方系普惠金融卡申领人，乙方系各行社，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”、系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。年费200元、500元、1000元、2000元由各行社自行定义。其中，《普惠金融卡章程》规定：1.持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；2.持卡人须妥善保管和正确使用贷记账户密码。凡使用密码进行的交易，各行社均视为持卡人行为。其中，《普惠金融卡（金叶通）使用须知》载明：每个自然季度初，按照持卡人在约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整利率等。同日，信用联社与饶文斌签订《普惠金融卡担保协议》，约定：1.饶文斌自愿为刘建彬向信用联社申领的福万通普惠金融卡债务承担连带责任保证；2.担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；3.保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年等内容。之后，信用联社向刘建彬发放普惠金融卡（卡号6228××××2119），授信额度30000元、账单日为每月21日、消费透支年利率14.4%。刘建彬使用该卡期间陆续透支消费。2017年3月22日起，刘建彬未按约归还借款，尚欠本金29670.6元。2018年2月27日该笔账户关账。上述事实,有信用联社提供的农村信用社农商银行普惠金融卡申请表、普惠金融卡使用须知、担保协议、账户余额查询、交易明细等证据予以证实。刘建彬质证对上述证据无异议，饶文斌经传票传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、抗辩的权利。上述证据与原件对比无误，内容真实，来源合法，并与信用联社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，信用联社向不特定对象发放普惠金融卡申请表附领用合约、章程、使用须知等，明确载明申办普惠金融卡的条件及申请人的权利义务，信用联社发放申请表属要约邀请。刘建彬在阅读全部申请材料后向信用联社发出申办普惠金融卡的要约，信用联社通过审批并同意向刘建彬发放普惠金融卡的方式进行承诺，双方的合同即成立并生效。合同约定未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。合同履行过程中，刘建彬通过普惠金融卡进行透支消费，但未按约足额偿还本金及利息，应承担违约责任。合同约定滞纳金，系合同法上的违约金。信用联社要求刘建彬支付结欠的借款本金、利息、违约金，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。根据信用联社提交的交易明细，结合关账日期，本院确定刘建彬应支付第二度的年费200元。信用联社与饶文斌签订担保协议，双方保证合同依法成立并生效。刘建彬未按约足额清偿债务，信用联社要求饶文斌对刘建彬的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。饶文斌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、刘建彬于本判决生效后十五日内归还光泽县农村信用合作联社借款本金29,670.6元并支付利息、违约金（计算方式：自2017年3月22日起利息按年利率14.4%、违约金按普惠金融卡约定的最低还款额未偿还部分的5%计算至实际清偿之日止）、年费200元；二、饶文斌对刘建彬履行本判决第一项义务承担连带清偿责任；三、驳回光泽县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费541.7元，减半收取计270.85元，由光泽县农村信用合作联社负担25元，刘建彬、饶文斌共同负担245.85元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 陶晓熔二〇二一年七月十二日法官助理 陈 慧书 记 员 杨 雯本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己的主张有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。