重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初4187号 原告：綦江民生村镇银行股份有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道惠滨一路22号附9号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，该公司员工。     被告：曾昭芳，女，1978年12月5日出生，汉族，住重庆市万盛区。被告：黄世川，男，1979年8月29日出生，汉族，住重庆市万盛区。被告：谢兴红，男，1973年1月30日出生，汉族，住贵州省桐梓县。被告：曾昭会，女，1974年12月2日出生，汉族，住贵州省桐梓县。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生村镇银行）与被告曾昭芳、黄世川、谢兴红、曾昭会金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案受理后，依法适用简易程序于2021年5月20日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人施明开以及被告曾昭芳、黄世川到庭参加诉讼，被告谢兴红、曾昭会经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告曾昭芳立即归还与原告签订HTGXXXXXXXXXX15339号《借款合同》项下剩余借款75,296.62元、逾期利息3,730.12元、逾期罚息38,193.56元，共计欠款117,220.3元（计算时间截止2021年2月4日，从2021年2月5日起按合同约定计算逾期罚息、复利直至清偿时为止）；2. 黄世川、谢兴红、曾昭会应对被告曾昭芳上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年3月27日，原告与被告曾昭芳签订HTGXXXXXXXXXX15339号《借款合同》，与被告黄世川签订HTGXXXXXXXXXX15339-1号《担保合同》，与被告谢兴红、曾昭会签订HTGXXXXXXXXXX15339-2号《担保合同》。根据上述相关合同，原告于2018年3月28日向被告曾昭芳发放贷款130,000元，期限1年，贷款用途为农家乐装修，担保方式为保证，保证人为：黄世川、谢兴红、曾昭会，还款方式为按月结息到期还本，执行年利率为11.5%，该笔贷款的到期时间为2019年3月26日。被告于2019年1月20日起开始拖欠贷款利息，依据《借款合同》第五章第31条约定，明确提示被告在2019年1月20日前归还合同项下的贷款利息，未按约定履行义务将承担一切违约责任。贷款到期后曾昭芳未按《借款合同》的约定归还本息，自2019年3月26日起拖欠本金，经原告多次催收无效。截止2021年2月4日，曾昭芳未能按时归还该笔贷款项下的本息，黄世川、谢兴红、曾昭会未履行保证责任。基于上述事实，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，依法签订的《借款合同》、《担保合同》有效，四被告依法应履行约定的义务。为维护原告的合法权益，根据上述合同及相关法律规定，特诉至法院并主张上述请求，恳请法院依法裁判、查封、扣押。被告曾昭芳辩称，借款本金是130,000元，我前面还了30,000元，后来又还了20,000元，这些都是还的本金，利息我都是当月结清的。后来由于生意不好，我才没有按期支付利息，欠款是事实，尚欠的本金及利息我不清楚，利息太高，我承受不起。被告黄世川辩称，原告起诉的是事实，我愿意承担连带保证责任。被告谢兴红、曾昭会未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告曾昭芳与黄世川系夫妻，谢兴红与曾昭会系夫妻，曾昭芳与曾昭会系姐妹。2018年3月27日，被告曾昭芳作为借款人（甲方）、原告綦江民生村镇银行作为贷款人（乙方），双方签订HTGXXXXXXXXXX15339号《借款合同》，约定贷款人向借款人提供借款130,000元用于农家乐装修；借款期限12个月（自2018年3月27日至2019年3月26日）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮164.367816%，确定为年利率11.5%；如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按还款周期调整（按月结息的，本合同贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的利差或利率浮动比例确定）；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率及逾期天数计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月结息，到期一次偿还本金；此外合同还约定了其他事项。同日，原告作为担保权人与作为保证人的被告黄世川签订HTGXXXXXXXXXX15339-1号《担保合同》，与作为保证人的被告谢兴红、曾昭会签订HTGXXXXXXXXXX15339-2号《担保合同》，合同约定黄世川、谢兴红、曾昭会为被告曾昭芳的上述借款提供连带责任保证，担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用，保证期间为借款债务履行期限届满后2年。2018年3月28日，被告曾昭芳向原告申请支用借款，原告于当日向被告曾昭芳发放借款130,000元。原告綦江民生村镇银行出具的《借款凭证》载明了如下内容：借款人为曾昭芳，借款金额130,000元，借款起始日2018年3月28日，借款到期日2019年3月26日，执行年利率11.5%，利率调整方式为还款周期调整，还款付息方式为按月结息，还款日为（每月）20日，逾期利率按执行年利率加收50%，本借款凭证为前述借款合同的组成部分，与借款合同具有同等法律效力，其中借款金额、借款起止日期、还款付息方式、还款日、利率调整方式以及执行年利率、逾期利率等与前述借款合同内容不一致的，以本借款凭证为准。被告曾昭芳在《借款凭证》上签字。借款初期，被告曾昭芳按照约定按月结清了贷期利息。2018年11月20日，被告曾昭芳开始未再按时足额支付贷款利息，只支付了部分。2019年3月26日，该笔贷款到期，此后被告曾昭芳归还了部分借款本金及利息。截止2021年2月4日，被告曾昭芳尚欠原告綦江民生村镇银行借款本金75,296.62元、逾期利息3,730.12元、逾期罚息38,193.56元。此后被告曾昭芳未归还过本息。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款基准利率为4.35%（年利率）。另查明，原告曾于2019年4月17日向本院起诉被告曾昭芳、黄世川、谢兴红、曾昭会，要求四被告归还本案所涉贷款，后于2019年6月12日撤回起诉。前述事实，有结婚证、借款合同、担保合同、借款支用申请书、借款凭证、零售风险管理系统查询截图、民事裁定书、中国民生银行个人账户对账单及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告綦江民生村镇银行与被告曾昭芳签订的《借款合同》、与被告黄世川、谢兴红、曾昭会签订的《担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告曾昭芳提供了贷款，履行了合同义务，被告曾昭芳应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告曾昭芳虽然曾按约定支付了部分利息，但其未按照约定及时支付剩余利息，借款到期后亦未足额归还本金，此行为已构成违约，原告綦江民生村镇银行有权要求被告曾昭芳偿还全部尚欠借款本息及承担违约责任。前述《借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率这一标准取消后的执行利率和逾期利率应按贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款基准利率（年利率4.35%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的逾期罚息及复利。2021年2月5日后逾期罚息及复利根据合同应按逾期利率即年利率17.25%（11.5%+11.5%×50%）计算。经审查，原告綦江民生村镇银行要求被告曾昭芳偿还尚欠借款本金75,296.62元和截止2021年2月4日的逾期利息3,730.12元、逾期罚息38,193.56元，并从2021年2月5日起按合同约定计付逾期罚息、复利至清偿时止之请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。同时，原告綦江民生村镇银行作为连带责任保证的债权人，其要求保证人黄世川、谢兴红、曾昭会对被告曾昭芳的前述债务承担连带清偿责任之请求，符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持，黄世川、谢兴红、曾昭会在承担保证责任后，有权向曾昭芳追偿。被告谢兴红、曾昭会经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定之规定，判决如下：一、被告曾昭芳于本判决生效后5日内偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金75,296.62元和截止2021年2月4日的逾期利息3,730.12元、逾期罚息38,193.56元，并从2021年2月5日起根据双方签订的HTGXXXXXXXXXX15339号《借款合同》约定按年利率17.25%计付逾期罚息及复利至贷款清偿时止； 二、被告黄世川、谢兴红、曾昭会对被告曾昭芳的前述债务承担连带清偿责任，被告黄世川、谢兴红、曾昭会承担保证责任后，有权向被告曾昭芳追偿。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,644.40元，减半收取1,322.20元，由被告曾昭芳、黄世川、谢兴红、曾昭会负担，此款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已预交，四被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月八日 书  记 员  刘俊秀  -1-