福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初5082号原告：中国工商银行股份有限公司福州晋安支行，住所地福建省福州市福新路38号，统一社会信用代码：91350100854435980G。负责人：陈勇，行长。委托诉讼代理人：高翔，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈江，北京天驰君泰（福州）律师事务所律师。被告：于楠，男，汉族，1980年02月14日出生，住福建省福州市晋安区。原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行（以下简称工商银行晋安支行）与被告于楠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高翔、被告于楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行晋安支行向本院提出诉讼请求：1．于楠向工商银行晋安支行偿还透支本金36561.84元，并支付利息、复利、违约金，暂计至2020年7月17日的利息、复利8632.37元、违约金6096.91元，本金、利息、复利、违约金等应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》约定计至款项还清之日止；2．于楠承担工商银行晋安支行因实现债权所支付的律师费、公告费等实现债权的费用。第1、2项暂计为51291.02元；3．工商银行晋安支行有权以于楠名下车牌号为闽Ａ×××××的汽车（车架号ＬＪＤＭ××××）折价或者拍卖、变卖所得价款，对上述第1、2项的债权优先受偿；4．于楠承担本案的诉讼费、财产保全费。事实与理由：于楠向工商银行晋安支行提交《工银信用卡申请表》申请办理中国工商银行信用卡，工商银行晋安支行与于楠签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：于楠以信用卡分期抵押贷款的方式向汽车销售商购买汽车；于楠支付首付款后，剩余购车款于楠通过在工商银行晋安支行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付；担保方式为于楠提供汽车抵押担保；透支金额为76,196.7元，其中分期本金为69,000元，手续费7,196.7元。工商银行晋安支行依约为于楠支付购车款、办理分期服务，于楠的汽车办理了抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司福州晋安支行。合同另约定：如于楠没有按合同约定及时足额还款，或者用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，工商银行有权按照约定向于楠收取透支利息、复利、违约金等；其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。合同还约定：于楠以其所购买的汽车提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和于楠所有其他应付费用。合同签订后，于楠未能依约还款，多次逾期，已构成违约。于楠辩称，对借款事实无异议，但对具体数额有异议，主张现尚欠本金及利息仅两万余元，认为工商银行晋安支行诉请的本金、利息、复利、违约金过高，希望能够庭外和解。工商银行晋安支行围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：工银信用卡申请表（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》、文书送达地址确认书、机动车登记证书、查询分期付款凭证、查询信用卡交易明细、查询牡丹卡截图、账户欠款清单、信用卡催收挂号函清单。于楠对上述证据的真实性无异议，对证明对象有异议，认为欠款数额并没有工商银行晋安支行主张的这么多。于楠围绕答辩意见和质证意见提供了还款凭证。工商银行晋安支行对上述证据的真实性和证明对象均无异议。本院经审查认为工商银行晋安支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明以下事实：2017年8月7日，于楠向工商银行晋安支行提交《工银信用卡申请表（个人卡）》申请办理中国工商银行信用卡。同日，工商银行晋安支行与于楠签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》，合同约定：于楠以信用卡分期抵押贷款的方式向汽车销售商购买汽车；于楠支付首付款后，剩余购车款于楠通过在工商银行晋安支行处办理的汽车专项分期业务以透支方式支付；担保方式为于楠提供汽车抵押担保；透支金额为76196.7元，其中分期本金为69000元，手续费7196.7元。合同另约定：如于楠没有按合同约定及时足额还款，或者用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，工商银行有权按照约定向于楠收取透支利息、复利、违约金等；其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算。合同还约定：于楠以其所购买机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｇ××××的起亚牌小型轿车提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和于楠所有其他应付费用。上述合同签订后，工商银行晋安支行依约为于楠支付购车款、办理分期服务，并就抵押车辆办理了抵押登记手续。但于楠未能依约还款，多次逾期。工商银行晋安支行起诉后，于楠有归还部分借款，截止至2021年6月28日，于楠尚欠工商银行晋安支行欠款本金12761.84元。本院认为，本案系以透支信用卡的形式为于楠提供汽车分期贷款，工商银行晋安支行与于楠之间成立的是借款合同关系，故本院认定本案为金融借款合同纠纷。于楠与工商银行晋安支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行晋安支行依约向于楠开通信用卡并办理分期业务，已经履行合同约定。于楠未按合同约定还款，已构成违约。故工商银行晋安支行要求于楠偿还借款本金36,561.84元的诉讼请求，本院在尚欠本金12,761.84元部分予以支持。关于工商银行晋安支行诉请的利息、违约金，本院仅在利息和违约金年利率总和不超过24%的部分予以支持。于楠在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》中自愿以其名下的编号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｇ××××的起亚牌小型轿车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行晋安支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行晋安支行主张由于楠承担的律师费未提供实际支付的发票凭证，财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告于楠于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行偿还借款本金12,761.84元及相应的利息、复利、违约金（利息、复利、违约金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定但不超过年利率总和24%计付至贷款本息全部清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行有权以被告于楠名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为Ｇ××××的起亚牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,082元，减半收取541元，由被告于楠负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月六日法官助理 祝诗偲书 记 员 林晓宁附本案相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。