湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1202民初4643号 原告：孟小军，女，1961年11月19日出生，汉族，住所地湖南省新邵县。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗晓玲，湖南启沃律师事务所律师，执业证号：14312201001263138。 被告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。 法定代表人：谢宏斌，系公司董事长。 委托诉讼代理人：米雯，怀化农村商业银行股份有限公司律师，工作证号：14312202071208809。 原告孟小军与被告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2021年6月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孟小军的委托诉讼代理人罗晓玲、被告怀化农商行的委托诉讼代理人米雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告孟小军向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告本金60万元以及利息(利息按60万元计算，从2016年3月1日开始计算至本息还清为止，按三年定期存款利率计算)；2、判令本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告支付原告本金36万元以及利息(利息按36万元计算，从2016年3月1日开始计算至本息还清为止，按三年定期存款利率计算)。事实和理由：原告在被告怀化农商行处开户，办理银行储蓄业务至今。2016年4月21日，被告以舞水路支行行长禹子英携款潜逃为由，向鹤城区XXX报案，立案后鹤城区XXX将行长禹子英捉拿归案，鹤城区XXX要求原告与被告对账，被告认可原告的存款本金60万元，并同怀化泰信司法鉴定所怀泰信司鉴所［2017］会鉴字第35号司法鉴定数据一致，未支付给原告一分钱利息。2018年9月贵院对被告舞水路支行行长禹子英等人刑事案做出（2017）湘1202刑初275号刑事判决，判决确定禹子英挪用被告资金二个多亿，该资金均是278名储户存入被告处的存款，原告是278名储户的其中一名，该刑事判决书已发生法律效力，原告要求被告支付本金60万元及利息，但被告以各种理由拒绝支付。 被告怀化农商行辩称：一、被答辩人自身存在过错，应对自身损失承担相应责任。被答辩人在自身没有亲临银行柜台办理业务的情况下，仅凭禹子英个人承诺，一个电话或一声招呼即将资金借给禹子英使用，既没有收取禹子英的借条，也没有收到银行出具的任何业务凭证。被答辩人过于轻信禹子英的虚假承诺，对自身存款资金没有做到合理的安全注意义务，自身存在重大过失，应对损失承担相应责任；二、被答辩人主张利息按三年定期存款利率计算利息，其诉讼请求不能成立。被答辩人与禹子英之间发生借贷行为，应当知道禹子英的行为不符正常业务规范，违反法律规定，涉嫌挪用犯罪，但仍然为禹子英提供资金，基于禹子英与被答辩人的“调剂资金”往来不具有书面的储蓄存款合同，答辩人不能按照储蓄存款合同关系支付其银行存款利息；三、答辩人已垫付资金24万元应予抵扣被答辩人存款本金。禹子英案发后，被答辩人与答辩人经怀化市鹤城区联合人民调解委员会调解，由答辩人怀化农商行于2017年3月31日向其垫付资金24万元，该垫付资金24万元应予以抵扣资金；四、答辩人主张将被答辩人所欠答辩人借款利息254724.81元抵扣被答辩人存款本金。2015年7月14日，被答辩人与答辩人签订《个人贷款合同》，合同主要约定：“1、借款用途为购买水果；2、借款金额为50万元，借款期限为12个月；3、借款采用固定利率，约定借款月利率为9.962%，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等。”2016年7月8日，被答辩人又与答辩人签订《借款展期协议》，并主要约定：“1、展期借款金额为50万元；2、展期后到期日为2017年7月14日；展期期间执行月利率9.7267%等。”合同签订后，答辩人于2015年7月14日依约发放贷款，但被答辩人违反双方签订的《个人贷款合同》、《借款展期协议》约定义务，截至2019年5月17日尚欠答辩人254724.81元利息未付，答辩人主张将该利息抵扣被答辩人存款本金。 经审理查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社的前身为原县级市怀化市农村信用社，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社成立于2001年4月28日，2015年12月16日怀化市鹤城区农村信用合作联社与怀化市洪江区农村信用合作联社合并改制为怀化农村商业银行股份有限公司，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行[以下简称舞水路分社（支行）]。禹子英自2003年起历任舞水路分社副主任、主任、舞水路支行行长。自2003年起，舞水路分社（支）为了揽储，创办代办业务，即派专人上门揽储并收款代存、代取款，代转款等。2014年7月始，根据怀化市鹤城区农村信用合作联社的要求与愿意代办的部分储户签署《委托代办打款协议》或《授权委托书》，获取储户账户、密码。后该社（行）利用掌握客户存款信息及客户账户密码的便利，在代办业务基础上，增设储户间资金调剂拆借业务,即由工作人员以银行内部资金调剂的名义，向该社（行）的储蓄客户借资出借他人，具体由禹子英负责。禹子英根据安排，以银行内部资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，承诺按1分至1.5分不等的月利率支付利息，以揽储或者从存款客户账户取款后直接转账等等方式，将舞水路分社（支行）客户资金调剂给用资方，同时向用资方收取略高出资方利率的利息，用于支付出资方的利息或者填补空缺。除个别客户的存款由禹子英在存折上手写存款记录外，大部分由禹子英个人向客户出具借条，需资方向禹子英出具借条，需资方出具借条中的债权人一般为禹子英或舞水路分社（支行），所有借条均由禹子英掌握，部分借条上加盖了舞水路分社（支行）的印章。舞水路分社（支行）为方便操作专设3号柜台从事上述代办及资金调剂拆借业务，柜员由该社（行）员工轮流担任，柜员根据指示将调出方储户的存款直接取出、直接转账到调入方储户账户或者将客户提供的现金存入需资方账户(包括舞水路支行账户和其它商业银行账)，利息一般亦通过转款方式由禹子英支付至调出方账户。禹子英在进行资金调剂过程中渐由原来的一户对一户、一户对多户发展为多户对多户，并从储户间资金调剂发展到非储户间资金调剂，以上所有资金调剂业务，银行无专门的明细账记录，仅禹子英个人以手工记账的方式做明细账。2015年禹子英对明细账结算汇总成四本总账。后期随着呆帐、滞帐、坏账的出现，资金调剂业务产生巨大亏空，特别是到2016年，禹子英未再征求客户意见擅自将部分客户资金办理取款手续转账给其他人，也不再向客户出具借条。2016年4月21日禹子英案发。2017年7月19日怀化市鹤城区人民检察院提起公诉，2018年9月5日本院作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，认定禹子英共计挪用客户资金221794795.11元未退还，以禹子英犯挪用资金罪判处有期徒刑九年，违法发放贷款罪判处有期徒刑三年六个月，决定执行有期徒刑十一年等，其中认定的挪用资金数额包含原告孟小军等人的资金。 原告孟小军在舞水路分社（支行）开有活期储蓄存款账户。2016年3月1日，禹子英及其工作人员从孟小军在该社的账户上取款60万元。2016年4月21日禹子英案发，经怀化泰信司法鉴定所鉴定，确定截止2016年4月21日，禹子英挪用资金案中挪用孟小军的资金为60万元。2017年3月29日，经怀化市鹤城区联合人民调解委员会调解，原、被告达成协议，约定由被告怀化农商行先行垫付40%的债权本金，以解决原告正常经营及生活困难，而双方应承担的民事责任最后由法院来判决。《人民调解协议书》签订后，被告怀化农商行于2017年3月31日向原告孟小军支付了24万元。 2015年7月4日，孟小军以进货急需资金为由向舞水路分社（支行））申请贷款50万元。2015年7月14日，孟小军与舞水路分社（支行）签订了编号：-1892011000-2015-00000278的《个人借款合同》，双方约定借款金额为50万元，借款期限为12个月，月利率为9.962‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，借款人未按照约定偿还到期债务的，贷款人有权从借款人开立在贷款人或其他分支机构的所有账户中扣收相应款用以清偿，直至全部清偿完毕为止。同日，舞水路分社（支行）将50万元贷款发放至孟小军账户，同时扣除5万元作为保证金。2016年7月5日，孟小军向舞水路分社（支行）对该笔50万元借款申请展期一年。2016年7月8日，孟小军与舞水路分社（支行）签订了合同编号：（1892011000）借展字〔2016〕第00000187号《借款展期协议》，将借款期限延展至2017年7月14日，并约定展期期间借款利率执行月利率9.7267‰。合同期内孟小军以借款本金50万元为基数支付至2016年1月21日的利息共计31712.38元。2019年4月29日，舞水路分社（支行）将之前扣除孟小军的5万元保证金用于偿还孟小军的借款本金，孟小军本人亦于2019年5月17日偿还剩余借款本金45万元。 另查明,中国人民银行2012年7月6日起至今的活期存款年利率为0.35%。 上述事实，有原、被告身份信息、怀化泰信司法鉴定所工作底稿、（2017）湘1202刑初275号刑事判决书、湖南省农村商业银行个人业务取款凭证、情况说明、人民调解协议书、怀化农村商业银行进账单、借款申请、怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路社个人贷款面谈记录、《个人借款合同》、借款借据、借款展期申请书、《借款展期协议》、银行流水明细、贷款本金利息计算表及庭审笔录予以证实。 本院认为，孟小军在舞水路分社（支行）开设了账户，并储存了款项，孟小军与舞水路分社（支行）之间形成了储蓄存款合同关系。在孟小军向存款账户存款后，舞水路分社（支行）有义务对该款项进行管理并随时保证其取款得以实现。舞水路分社（支行）为了片面追求工作业绩，将严重违规的所谓代办业务、资金拆借业务，作为一项新的业务长期开展，该行负责人禹子英利用职务之便挪用资金，已构成犯罪。舞水路分社（支行）在工作人员管理、营业场所管理以及存取款业务操作流程等方面均存在严重过错，且该过错与孟小军的存款被挪用具有因果关系。基于舞水路分社（支行）长期开展所谓的代办业务、资金拆借业务，禹子英又系该行行长（改制前副主任、主任）的特殊身份，储户有理由相信其行为为职务行为。根据合同相对性原则，怀化农商行不能证明孟小军存在过错，对于其资金流失而造成的损失，舞水路分社（支行）应向孟小军承担给付责任。舞水路分社改制为舞水路支行后，舞水路分社的权利义务由舞水路支行承受，舞水路支行系怀化农商行的下属分支机构，舞水路支行的民事责任由怀化农商行承担，怀化农商行应当承担向孟小军返还存款本息的责任。因孟小军与舞水路分社（支行）成立储蓄存款合同关系，系活期存款，故应以中国人民银行同期活期存款利率计算利息为宜。按照中国人民银行活期存款年利率0.35%计算，怀化农商行应支付2016年3月1日至2017年3月31日期间的存款利息2272.60元（600000元×0.35%÷365×395天），2017年4月1日至2017年7月14日期间的存款利息362.47元（360000元×0.35%÷365×105天）。 孟小军与舞水路分社（支行）签订的借款合同，系双方真实意思表示，合法有效，舞水路分社（支行）已依约向孟小军发放借款，孟小军应当按照约定履行偿还借款本息的义务。舞水路分社（支行）在扣除5万元保证金后，将剩余45万元借款发放给孟小军，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”以及《中国人民银行关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率”的规定，故双方实际发生的借款本金为45万元。借款本金45万元自2015年7月14日至2016年7月13日利息为53794.80元（450000元×9.962‰×12个月），2016年7月14日至2017年7月14日利息为52524.18元（450000元×9.7267‰×12个月）。 本案中禹子英挪用孟小军等人存款的行为虽构成犯罪，但禹子英挪用孟小军等人存款的行为系职务行为，故怀化农商行应向孟小军承担相应的还款责任，孟小军因此对怀化农商行享有了到期债权。同时，孟小军在怀化农商行有借款到期未还，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十八条第一款：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销；但是，根据债务的性质、按照当事人约定或者依照法律规定不得抵销的除外”的规定，孟小军可以主张双方互负的到期债务抵销。而且，这也与借款合同中约定在孟小军的贷款到期未还时怀化农商行可以直接扣除孟小军在该行的存款以偿还贷款的意思表示相一致。显然，至2017年7月14日，孟小军对怀化农商行所享有的债权及利息不足以偿还其向怀化农商行借款的本金及利息，两相抵销后，孟小军尚欠怀化农商行的借款本金为9万元[45万元－（60万元-24万元）]。根据《个人借款合同》的约定，2017年7月14日起的逾期利率应当按月利率14.943‰（9.962‰×1.5）计算，因孟小军逾期还款与怀化农商行所发生的禹子英案有一定的关系，综合本案的实际情况，对孟小军逾期还款的金额宜按借贷双方约定的贷款月利率9.962‰计算利息，对罚息部分不再计算。2017年7月14日至2019年5月17日期间尚欠的9万元借款所产生的利息为20083.39元（90000元×9.962‰÷30天×672天），孟小军应支付2015年7月14日至2019年5月17日期间的利息合计为92054.92元（53794.80元+52524.18元+20083.39元－31712.38元－2272.60元－362.47元）。2019年5月17日，孟小军偿还贷款本金45万元，故怀化农商行还需支付孟小军款项267945.08元（450000－90000元－92054.92元），并按中国人民银行同期存款活期利率的标准自2019年5月17日向孟小军支付利息。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款，第五百六十八条、第六百七十条、第六百七十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下： 被告怀化农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告孟小军267945.08元及利息（利息以267945.08元为基数，按年利率0.35%从2019年5月17日起计算至付清之日止）； 二、驳回原告孟小军的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6700元，减半收取3350元，由被告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  沈 青 二〇二一年七月十六日 代理书记员  杨小妹