广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0106民初17487号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青。委托诉讼代理人：黄筱波、黄芮瑾，均系广东金桥百信律师事务所律师。被告：彭丽荃，女，1985年2月10日出生，汉族，住广东省罗定市。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告彭丽荃信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄芮瑾、被告彭丽荃到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告在原告处申请办理信用卡后发生透支欠款，经原告多次催收仍未清偿，已构成违约。为维护合法权益，原告请求法院判令：1.被告向原告偿还信用卡本金47673.32元及利息、手续费［截至2020年12月17日利息11988.78元、分期手续费5795.41元，及自次日起至付清之日止的利息（利息以全部欠款为基数，按每日万分之五计算）]；2.被告承担本案诉讼费用。被告辩称：本人对“财智金”借款的事实无异议，但对原告的诉讼请求均有异议，因为本人在2019年11月27日已一次性还款50000元，不明白至今为何仍欠信用卡本金47673.32元。经审理查明：2015年12月27日，被告向原告申领信用卡并签订《“财智金”产品服务协议》，表示已充分阅读、理解包括但不限于《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》及本产品服务协议的全部条款和内容，同意接受其约束；《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定：发卡机构按月向持卡人提供对账单，对账单上列明上一期账单日次日至本期账单日之间已经入账的交易明细、应还总额、最低还款额、到期还款日等信息；银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，若持卡人在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易的利息，否则，非现金交易不享有免息待遇，全部应还款额均应从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。持卡人选择以最低还款额方式还款的，不享受免息还款期待遇，每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；持卡人如在到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%计算；持卡人应注意査收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡机构查询。持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向发卡机构支付欠款（包括相应的费用、利息等）；持卡人对信用卡交易和账户情况有疑问的，持卡人有权向发卡机构申请协助查询或更正；发卡机构对持卡人的还款，正常及逾期1-90天（含）的，对已出账单部分和未出账单部分，分别按照手续费（提现手续费、转账手续费、分期付款手续费等）、杂费（滞纳金、超限费等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。逾期91天以上的，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。对已出账单部分和未出账单部分，分别按照透支提现款、透支消费款、利息、年费、手续费（提现手续费、转账手续费、分期付款手续费等）、杂费（滞纳金、超限费等）的次序对欠款逐一进行清算。银行保留决定并更改还款顺序的权利。“财智金”信用卡产品服务是原告在被告名下所有广发信用卡账户的总授信额度内，为被告提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务。经审批通过后，原告通过透支转账的方式从其信用卡（指客户在申请本产品时指定的信用卡或原告给特定客户提供的广发信用卡）中扣除一笔不超过其总授信额度的现金，并划拨至被告指定的本人名下国内银行储蓄结算账户，划拨款项时原告将收取透支转账服务费；每账单月为一期，具体可选择的分期期数以申请时系统显示为准，并按约定方式分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在被告办理“财智金”的信用卡上扣收；每账单月需按约定方式偿还最低还款额；被告通过包括但不限于电话、网上银行、手机银行、微信、广发银行信用卡官方客户端发现精彩、短信息链接等方式申请该产品。被告领取信用卡（卡号为62×××64）使用期间，多次向原告申请“财智金”借款并作分期偿还。根据原告提供涉案信用卡的《交易记录账单流水》、《欠款构成表》载明：2019年7月，被告未按时清偿当期信用卡账单金额，出现逾期；2019年11月27日，被告偿还信用卡欠款50000元，银行系统将该笔还款自动抵扣被告信用卡的欠款本金。截至2020年12月17日，被告共拖欠信用卡本金（含“财智金”本金，下同）47673.32元、利息11988.78元、分期手续费5795.41元未清偿。庭审中，原、被告双方对被告信用卡开卡以来陆续发生的各笔借款及还款情况进行核实、查对，原告并就被告于2019年11月27日还款50000元的抵扣顺序作了解释说明。原告解释称被告还款50000元时，其信用卡已逾期超过90天，故原告系统将该笔还款自动抵扣被告信用卡的欠款本金。同时，原告称主张的信用卡本金，既包含了被告透支消费逾期本金，也包含了“财智金”借款逾期本金，所有交易均自记账日起在被告的信用卡账户内合并记账，无法拆分。被告未能提供证据证明其对信用卡对账单内容及抵扣顺序提出过异议。本院认为，被告向原告申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系合法有效。被告作为持卡人对信用卡进行消费使用后应及时核实对账单内容，对信用卡交易和账户情况有权在合理期间内向原告提出异议。本案中，被告并无提供证据证明其就对账单内容曾向原告提出异议，且原告就50000元还款顺序进行了解释说明，并提供了《交易记录账单流水》、《欠款构成表》等予以证明，可认定被告还款50000元抵扣其信用卡欠款本金合理、可信。抵扣后，被告尚欠信用卡本金累计47673.32元。现被告在出现逾期后未按期清偿信用卡本金、利息和手续费，构成违约，应承担违约责任。鉴于“财智金”是原告以信用卡为载体向被告推出的信用卡现金分期（或预借）业务，属于信用卡贷款。原告在本案中主张的信用卡本金，既包含了被告透支消费逾期本金，也包含了“财智金”借款逾期本金。根据约定，以最低还款额方式还款的，每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，利息折算年利率为18.25%（0.05%×365日），且原告主张的手续费采取分期收取的方式，期限不同，费率不同，原告在被告涉案信用卡账户内合并计收利息、分期手续费，已超出被告因其逾期还款的违约行为而给原告所造成的实际损失，因此，根据民事法律的公平原则，对原告主张的利息、分期手续费之和，本院酌情调整为以不超过信用卡本金47673.32元为基数、按年利率24%计算的数额。超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：（2021）被告彭丽荃于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还信用卡本金47673.32元及利息、手续费［截至2020年12月17日利息11988.78元、分期手续费5795.41元及自次日起至付清之日止的利息（利息以信用卡欠款为基数，按每日万分之五计算）］；上述利息、手续费之和不得超过以信用卡本金47673.32元为基数、按年利率24%计算的数额；（2021）驳回原告广发银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费743元，由被告彭丽荃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员 吴敏燕二〇二一年七月二十八日法官助理 胡文青书 记 员 欧 禧