重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初5727号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路104号，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行行长。委托诉讼代理人：谢勇，重庆言实律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘珏，重庆言实律师事务所实习律师。 被告：唐德春，男，1984年1月17日出生，汉族，重庆市綦江区。被告：重庆市綦江区煦江房地产开发有限公司，住所地，重庆市綦江区文龙街道核桃湾32幢，统一社会信用代码91500222MA5YRWL99D。法定代表人：夏康，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋承芳，女，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农业银行綦江支行）与被告唐德春、重庆市綦江区煦江房地产开发有限公司（以下简称煦江公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案受理后，依法适用简易程序于2021年7月20日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人谢勇、刘珏以及被告煦江公司的委托诉讼代理人蒋承芳到庭参加诉讼，被告唐德春经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告唐德春立即偿还截止2021年4月22日的贷款本金340,714.90元，利息（含罚息、复利）3,299.10元；2.请求判决被告唐德春从2021年4月23日起按《个人购房担保借款合同》约定利率标准计付利息（含罚息、复利）至所欠款项还清为止；3.请求判决被告唐德春承担原告为实现债权支付的律师费4000元；4.请求判决被告煦江公司对上述1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5.请求判决被告承担本案诉讼费；6.请求判决原告对被告唐德春位于綦江区XX街道XX大道XX号XXXXXXXX幢X-X号的住房享有抵押权，在被告唐德春不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述请求范围内优先受偿。事实和理由：被告唐德春因购买位于綦江区XX街道XX大道XX号XXXXXXXX幢X-X号的住房，于2019年2月12日向原告申请住房按揭贷款，并于2019年3月5日签订《个人购房担保借款合同》。合同约定，借款金额360,000元，期限240个月，借款利率为基准利率（发放借款当日中国人民银行同期贷款利率）基础下浮10%，罚息按执行利率上浮50%，复利在借款期限内按照执行利率计算，借款到期之日起按照逾期借款利率计算，还款方式为等额本息还款。被告唐德春还以案涉房屋作为抵押担保，双方办理了房屋产权抵押登记。被告煦江公司对该笔贷款提供阶段性保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为两年。原告于2019年3月5日按约向被告唐德春指定账户发放贷款360,000元，履行了借款义务，并明确执行利率为5.635%，逾期利率为8.4525%。该贷款发放后被告唐德春未按合同约定每月按时还款，经原告多次催收被告唐德春均不能还清欠款，已严重违约。截止2021年4月22日被告唐德春已欠月供款3期，积欠金额5440.07元，该笔贷款尚欠贷款本金340714.9元，利息（含罚息、复利）3099.1元，合计344014元。原告认为，被告与原告所签的《个人购房担保借款合同》等符合法律规定，合法有效。因被告唐德春未按约定履行还款义务，其行为已严重违约，原告有权提前收回已发放借款。被告煦江公司未按约办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续，应当为被告的债务承担连带保证责任。为维护原告合法权益，现依法诉至法院，望依法裁决。被告唐德春未作答辩。被告煦江公司辩称，主债务人是被告唐德春，应该由唐德春偿还，我公司仅承担担保责任。如果法院判决我们承担保证责任后，我方有权向唐德春追偿。本院经审理认定事实如下：2019年3月5日，被告唐德春作为借款人、抵押人，被告煦江公司作为保证人，与作为贷款人的原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额为360,000元；借款用途为购买位于重庆市綦江区XX街道XX大道XX号XXXXXXXX幢X-X号的住房；借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定；本合同适用浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付而未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付而未付利息，借款期内产生的应付而未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；担保方式为阶段性保证+抵押；由阶段性保证人煦江公司提供保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年；用位于重庆市綦江区XX街道XX大道XX号XXXXXXXX幢X-X号的住房进行抵押担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用……。2019年3月15日，被告唐德春与被告煦江公司就案涉房屋在国土房管部门办理了预购商品房预告登记。被告唐德春取得了渝（XXXX）綦江区不动产证明第XXXXXXXXX号不动产登记证明，载明：权利人为唐德春，义务人为煦江公司。2019年3月18日，原告农业银行綦江支行与被告唐德春就案涉房屋在国土房管部门办理了预购商品房抵押预告登记。原告取得了渝（XXXX）綦江区不动产证明第XXXXXXXXX号不动产登记证明，载明：权利人为原告，义务人为被告唐德春。被告唐德春至今未取得案涉房屋的产权证书，未为原告办理案涉房屋的正式抵押登记手续。原告于2019年3月19日向被告唐德春发放了贷款360,000元，借款凭证记载执行利率5.635%，逾期利率8.4525%等内容。根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。原告根据公告要求于2020年8月25日对该笔贷款进行了定价基准转换，转换后于2021年1月1日调整执行，调整后的基准利率类别为贷款市场报价利率（LPR），利率浮动幅度（BP）为83.5。截止2021年4月22日，被告唐德春有3期未按约定偿还借款，尚欠原告借款本金340,714.90元，利息（含罚息、复利）3,299.10元，合计344,014元。原告遂诉来我院要求被告提前偿还前述借款本息。此后，被告归还了部分借款本息。截止2021年7月19日，被告唐德春尚欠原告借款本金336,557.75元，利息（含罚息、复利）1,538.35元，合计338,096.10元。另查明，原告因委托律师参加本案诉讼与重庆言实律师事务所签订《委托代理协议》一份，支付律师代理费4000元。前述事实，有个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、不动产登记证明、借款凭证、中国农业银行贷款还款试算基本信息、个贷凭证基础信息、个贷凭证利率信息、委托代理协议、代理费发票及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告农业银行綦江支行与被告唐德春、煦江公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告唐德春提供了借款，履行了合同义务，被告唐德春未按约定偿还借款本息，违反合同的约定，已构成违约。合同约定若被告唐德春未按约定按期足额偿还借款的，原告可提前收回借款，被告唐德春应向原告偿还余下全部借款，以及按照合同约定支付利息、罚息、复利及实现债权的费用。原告起诉要求提前收回全部借款本息符合合同约定，本院予以支持。由于被告唐德春在2021年4月22日之后归还过借款本息，故被告唐德春尚欠原告本息的具体金额本院以2021年7月19日的金额确定，本金为336,557.75元，利息（含罚息、复利）为1,538.35元，被告唐德春还应从2021年7月20日起按与原告签订的《个人购房担保借款合同》的约定计付利息、罚息及复利至欠款结清日止。2021年7月20日以后的借期内利息应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加点83.5BP计算，罚息及复利应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加点83.5BP后加收50%计算。原告因本案支出律师代理费4000元，原告要求被告唐德春承担符合双方的约定，且未超过收费标准，本院予以支持。由于被告唐德春未取得案涉房屋的权属证书，原告农业银行綦江支行也未取得案涉房屋的正式抵押登记手续，被告煦江公司作为阶段性保证人，应对被告唐德春的前述债务承担连带保证责任，煦江公司承担保证责任后，有权向唐德春追偿。由于案涉房屋只办理了预购商品房抵押预告登记，并未办理正式抵押登记，而预告商品房抵押预购登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在预售商品房抵押预告未转换成房屋正式抵押登记之前，原告农业银行綦江支行要求作为抵押权人行使抵押权依据不足，本院不予支持。被告唐德春经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐德春于本判决生效后5日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金336,557.75元，利息（含罚息、复利）1,538.35元，合计338,096.10元，并从2021年7月20日起根据双方签订的《个人购房担保借款合同》约定，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加点83.5BP（LPR+0.835%）计付借期内利息，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加点83.5BP后加收50%（〈LPR+0.835%〉×150%）计付罚息、复利至欠款结清时止； 二、被告唐德春于本判决生效后5日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行律师费4000元；三、被告重庆市綦江区煦江房地产开发有限公司对被告唐德春的前述债务承担连带清偿责任，被告重庆市綦江区煦江房地产开发有限公司承担责任后有权向被告唐德春追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6520.20元，减半收取3260.10元，由被告唐德春、重庆市綦江区煦江房地产开发有限公司负担，此款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已预交，二被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月二十九日 书  记 员  刘俊秀  -1-