重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初5393号 原告：綦江民生村镇银行股份有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道惠滨一路22号附9号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，该公司员工。     被告：张宗祥，男，1970年10月26日出生，汉族，户籍地贵州省习水县，现住重庆市綦江区。被告：范银树，女，1974年6月20日出生，汉族，户籍地贵州省习水县，现住重庆市綦江区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生村镇银行）与被告张宗祥、范银树金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人施明开以及被告范银树到庭参加诉讼，被告张宗祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张宗祥立即归还与原告签订HTGXXXXXXXXXXX6641号《借款合同》项下借款剩余本金45,000元、逾期利息3,798.04元、逾期罚息3,533.48元，共计52,331.52元（计算时间截止2021年3月24日，从2021年3月25日起按合同约定计算逾期罚息、复利直至清偿时为止，逾期罚息按22.5%计算）；2.被告范银树应对被告张宗祥上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月8日，原告与被告张宗祥签订HTGXXXXXXXXXXX6641号《借款合同》，与被告范银树签订HTGXXXXXXXXXXX6641-1号《担保合同》。根据上述相关合同，原告于2019年7月8日向被告张宗祥发放贷款45,000元，期限3年，贷款用途为借新还旧用于偿还HTGXXXXXXXXXXX0762合同项下借款人所欠债务，担保方式为保证，保证人为范银树，还款方式为按月结息，分期还本（每年归还本金1.5万元），执行年利率为15%，该笔贷款的原到期时间为2022年7月7日。被告于2020年6月20日起开始拖欠我行本息，构成违约，依据《借款合同》第二部分第五章第31条约定，原告于2021年2月26日向被告邮寄出《贷款提前到期通知书》，明确告知被告在2021年2月25日HTGXXXXXXXXXXX6641号《借款合同》项下贷款本息提前到期，并立即归还我行全部贷款本息，如未按约定履行义务将承担一切违约责任。贷款到期后张宗祥未按期归还本金，截止2021年3月24日，张宗祥未按借款合同约定归还贷款本息，范银树未履行保证责任。基于上述事实，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，依法签订的《借款合同》、《担保合同》有效，二被告依法应履行约定的义务。为维护原告的合法权益，根据上述合同及相关法律规定，特诉至法院并主张上述请求。被告张宗祥未作答辩。被告范银树辩称，这笔借款我认可，担保我也认可，我只认可本金和逾期利息，不认可逾期罚息。张宗祥去年在工作中受伤，因为治疗把钱都花完了，所以无力承担罚息。本院经审理认定事实如下：2019年7月8日，被告张宗祥作为借款人（甲方）、原告綦江民生村镇银行作为贷款人（乙方），双方签订HTGXXXXXXXXXXX6641号《借款合同》，约定贷款人向借款人提供借款45,000元用于偿还HTGXXXXXXXXXXX0762合同项下借款人所欠债务；借款期限共36个月（自2019年7月8日至2022年7月7日）；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮215.789473%，确定为年利率15%；本合同贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同贷款利率按还款周期调整（按月结息的，本合同贷款利率按月进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同约定的利差或利率浮动比例确定）；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率及实际逾期天数计收逾期罚息，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%；还款方式为按月结息，分期还本，每年归还本金15,000元；借款人违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中发生本合同项下任何一笔借款本息发生逾期等9种情形之一的，视为发生违约事件，贷款人有权宣布本合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，有权要求借款人赔偿贷款人为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，以及要求借款人承担适用的其他违约责任等一项或多项权利；此外双方还约定了其他事项。同日，原告作为担保权人与作为保证人的被告范银树签订了HTGXXXXXXXXXXX6641-1号《担保合同》，约定范银树为被告张宗祥的上述借款提供连带责任保证；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；保证期间为借款债务履行期限届满后2年；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生村镇银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权。原告于2019年7月8日向被告张宗祥发放借款45,000元。原告綦江民生村镇银行出具的《借款凭证》载明了如下内容：借款人为张宗祥，借款金额45,000元，借款起始日2019年7月8日，借款到期日2022年7月7日，执行年利率15%，利率调整方式为还款周期调整，还款付息方式为按月结息、分期还本，还款日为（每月）20日，逾期利率按执行年利率加收50%，本借款凭证为前述借款合同的组成部分，与借款合同具有同等法律效力，其中借款金额、借款起止日期、还款付息方式、还款日、利率调整方式以及执行年利率、逾期利率等与前述借款合同内容不一致的，以本借款凭证为准。被告张宗祥在《借款凭证》上签字。由于被告张宗祥从2020年6月起未再归还过本息，已致借款本息发生逾期的情形，原告綦江民生村镇银行遂于2021年2月26日通过EMS快递方式向被告张宗祥、范银树发送了《贷款提前到期通知书》，宣布《借款合同》项下的借款本息提前到期。原告宣布借款提前到期后，被告张宗祥未按照约定足额归还本息。截止2021年3月24日，被告张宗祥尚欠原告綦江民生村镇银行借款本金45,000元、逾期利息3,798.04元、逾期罚息3,533.48元。此后被告张宗祥未归还过本息。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%（年利率）。前述事实，有借款合同、担保合同、借款凭证、EMS快递信息、《贷款提前到期通知书》、零售风险管理系统查询截图、还款明细表及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告綦江民生村镇银行与被告张宗祥签订的《借款合同》、与被告范银树签订的《担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向被告张宗祥提供了贷款，履行了合同义务，被告张宗祥应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告张宗祥未按照约定及时足额归还借款本金，已构成违约，原告綦江民生村镇银行有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告张宗祥偿还全部尚欠借款本息、承担违约责任。前述《借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率这一标准取消后的执行利率和逾期利率应按贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一至五年（含五年）贷款基准利率（年利率4.75%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的逾期罚息及复利。2021年3月25日后逾期罚息及复利根据《借款合同》约定应按逾期利率即年利率22.5%（15%+15%×50%）计算。经审查，原告綦江民生村镇银行要求被告张宗祥偿还尚欠的借款本金45,000元，和截止2021年3月24日的逾期利息3,798.04元、逾期罚息3,533.48元，共计52,331.52元，并从2021年3月25日起按合同约定计付逾期罚息、复利至清偿时止之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院予以支持。同时，原告綦江民生村镇银行作为连带责任保证的债权人，其要求被告范银树对被告张宗祥的前述债务承担连带清偿责任之请求，亦符合合同约定及法律规定，本院予以支持，被告范银树承担保证责任后，有权向被告张宗祥追偿。被告张宗祥经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张宗祥于本判决生效后5日内偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金45,000元，和截止2021年1月30日的逾期利息3,798.04元、逾期罚息3,533.48元，共计52,331.52元，并从2021年3月25日起根据双方签订的HTGXXXXXXXXXXX6641号《借款合同》约定按年利率22.5%计付逾期罚息及复利至贷款清偿时止； 二、被告范银树对被告张宗祥的前述债务承担连带清偿责任，被告范银树承担保证责任后，有权向被告张宗祥追偿。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,108.28元，减半收取554.14元，由被告张宗祥、范银树负担，此款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已预交，二被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月十五日 书  记 员  刘俊秀  -1-