福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1362号原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91350800557577704X，住所地：上杭县临江镇振兴路171号。法定代表人：廖桥生，董事长。委托诉讼代理人：曹雄辉，男，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：陈虹，女，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。被告：王开贺，男，1979年6月11日出生，汉族，住福建省上杭县。原告福建上杭农村商业银行股份有限公司(以下简称上杭农商银行)与被告王开贺信用卡纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商银行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼。被告王开贺经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上杭农商银行向本院提出诉讼请求：１.请求判令被告立即归还贷记卡透支本金4260.56元及截至2020年11月21日止的利息（含复利）3004.2元、违约金9022.79元、预借现金费用13.2元，并支付：（1）利息：从2020年11月22日起至2020年12月16日止以本金4348.38元按日利率0.05%计收、从2020年12月17日起至2021年1月15日止以本金4280.57元按日利率0.05%计收、从2021年1月16日起至2021年3月18日止以本金4280.56元按日利率0.05%计收、从2021年3月19日至清偿日止以本金4260.56元按日利率0.05%计收；（2）复利：从2020年11月22日起至清偿日止以该期间的欠息为基数按日利率0.05%计收；（3）违约金：从2020年11月22日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收；（4）年费：每年按60元计收。２.请求判令被告承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2012年9月18日，被告向原告申请福万通贷记卡，申请信用额度10000元，经原告审核同意，被告申得信用额度为10000元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：62×××05），原被告双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建农村信用社农村商业银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定了：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知（2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”名称自2017年1月1日起调整为“违约金”）。2018年11月21日，上述贷记卡产生的账单总额为10081.79元（其中本金9916.77元、利息151.82元、预借现金费用13.2元）、最低还款额为3136.7元，按照约定被告在2018年12月16日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2018年12月16日出现逾期，逾期时本金尚欠9916.77元。逾期后，被告累计归还本金5656.21元及利息24.32元，其余款项则拖欠至今。至起诉日止，该贷记卡本金尚欠4260.56元，利息仅满额交至2018年10月21日止。为维护集体财产权益，原告现依领用合约的约定及有关法律规定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。被告王开贺经本院依法送达起诉状及证据材料副本、应诉通知书、举证通知书、权利义务告知书、开庭传票等诉讼材料，在答辩期限内未作答辩；对上杭农商银行提供的证据未提出异议，在举证期限内亦未向本院提供证据，对上杭农商银行的诉讼请求未提出异议，视为其放弃相应的诉讼权利。本案在审理过程中，上杭农商银行为证明其主张向本院提供的证据及证明的内容有：１.福万通贷记卡申请表、领用合约、章程，证明被告王开贺于2012年9月18日向原告申请办理福万通贷记卡，申请额度为1万元，获得原告授予信用额度1万元（卡种为普卡），及双方就该贷记卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、权利义务、违约责任等进行了约定。２.2018年11月21日账单、交易明细账，证明被告使用讼争贷记卡进行透支、还款及欠款的具体情况。３.被告身份证复印件，证明被告的身份信息。４.2016年11月10日原告在官网上发布的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》网页截图，证明原告将福万通贷记卡收费标准中的收费项目“滞纳金”名称调整为“违约金”的调整情况已经进行了公告。在该公告发布后，被告未提出异议且继续使用该贷记卡。本院经审查认为，上杭农商银行提供的上述证据，真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的有效证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年9月18日，王开贺填写《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡申请表》，声明愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，向上杭农商银行申办福万通贷记卡（普卡），并以申请人王开贺为甲方，上杭农商银行为乙方，签订了《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》。《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》对贷记卡的申领、贷记卡的收费、还款及计息、贷记卡的挂失、贷记卡的有效期、当事人的权利和义务、其他事项等事项进行了约定。上述领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1、乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2、甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3、福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。领用合约的“收费项目”约定：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。（2016年11月11日，上杭农商银行在其官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”名称自2017年1月1日起调整为“违约金”）。经原告审核同意，王开贺申得信用额度为1万元的福万通贷记卡普卡1张（卡号：62×××05），账单日为每月21日。王开贺在领取福万通贷记卡后，持卡使用。2018年11月21日，上述贷记卡产生的账单总额为10081.79元，其中本金9916.77元、利息151.82元、预借现金费用13.2元、最低还款额为3136.7元，按照约定王开贺在2018年12月16日前至少应支付上述最低还款额，但其并未依约付款，故该贷记卡于2018年12月16日出现逾期。逾期后，王开贺累计归还本金5656.21元及利息24.32元。至2021年5月6日起诉日止，该贷记卡本金尚欠4260.56元，利息仅足额交至2018年10月21日止。上杭农商银行经催要未果，诉至本院。本院认为，上杭农商银行与王开贺签订的《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。王开贺于2018年10月22日后未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。双方在“领用合约”中对利息、复利、违约金进行了约定，若王开贺未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。本案中，双方当事人在“领用合约”中既约定了透支利息，又约定了复利、违约金、年费，根据合约约定的违约金计算方法，违约金存在累加计取复利的情形，随着违约时间的延长，其利息、复利、违约金和年费之和将超过每月按年利率24%计算的金额。案涉信用卡从2018年10月22日至2021年3月18日止，以尚欠的不同透支本金按年利率24%计算的利息共计：3538.44元（3562.76元-24.32元）【王开贺在逾期后支付的利息24.32元，应予以扣减；具体利息计算见附表】。对上杭农商银行要求王开贺支付以不同透支本金从2018年10月22日起至2021年3月18日的利息（含复利）3004.20元、违约金9022.79元、预借现金费用13.2元，合计12040.19元，对超过3538.44元的部分8501.75元(12040.19元-3538.44元)，本院不予支持。上杭农商银行要求王开贺支付从2020年11月22日起至清偿日止以该期间的欠息为基数按日利率0.05%计收的复利、从2020年11月22日起至清偿日止每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计收的违约金及每年按60元计收的年费，符合合约约定及法律规定，本院予以支持。王开贺经本院传票传唤逾期未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王开贺应在本判决生效后十日内偿还原告福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××05的福万通贷记卡透支本金4260.56元及截至2021年3月18日止的利息、复利、违约金、预借现金费用等3538.44元，合计7799元；二、被告王开贺应在本判决生效后十日内向原告福建上杭农村商业银行股份有限公司支付卡号为62×××05的福万通贷记卡尚欠透支本金4260.56元（如有归还应相应扣减）为基数从2021年3月19日至清偿日止按日利率0.05%计算的利息、从2020年11月22日起至清偿日止以该期间的欠息为基数按日利率0.05%计算的复利及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、每年按60元计算的年费（上述利息、复利、违约金、年费之和，以不超过每月以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额为限）；三、驳回原告福建上杭农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费208元，适用简易程序减半收取104元，由原告福建上杭农村商业银行股份有限公司负担27元，由被告王开贺负担77元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  丘其民二〇二一年七月二十六日代理书记员  李宝莲利息计算附表：序号透支本金计息起点计息终点期间天数年利率利息19743.002018-10-222018-10-309151.8227716.772018-10-312018-11-1239716.772018-11-22018-11-2149916.772018-11-32018-11-211959916.772018-11-222019-3-2112024%793.3465916.772019-3-222019-7-1611724%461.5175916.722019-7-172020-1-1518324%721.8485848.392020-1-162020-4-159124%354.8095848.382020-4-162020-4-19424%15.60105348.382020-4-202020-9-2015424%549.10114348.382020-9-212020-12-168724%252.21124280.572020-12-172021-1-153024%85.61134280.562021-1-162021-3-186224%176.93144260.562021-3-19还清之日合计3562.763562.76元-24.32元=3538.44元附：一、本案适用的相关法律条文：１.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。２.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。３.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项直接交付给权利人，如有需要通过法院转交给权利人的；款项转入或存入法院指定履行款账户后，应及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户：开户单位：上杭县人民法院；开户行：中国工商银行股份有限公司上杭支行；账号：14×××74。当事人转存款项时，请在摘要栏或备注栏，写明款项内容、案号、当事人姓名及转存款人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》（诉讼费专用）到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可以通过现场POS机刷卡、支付宝直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则，法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知己自动履行，导致案件进行执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。