重庆市綦江区人民法院民事判决书 (2021)渝0110民初4191号 原告：綦江民生村镇银行股份有限公司，住所地重庆市綦江区文龙街道惠滨一路22号附9号，统一社会信用代码91500222561606379M。法定代表人：王铁丁，该公司董事长。委托诉讼代理人：施明开，男，该公司员工。     被告：杨婷，男，1989年8月4日出生，汉族，现住重庆市綦江区。被告：李雪，女，1989年11月25日出生，汉族，户籍地重庆市江津区，现住重庆市綦江区。原告綦江民生村镇银行股份有限公司（以下简称綦江民生村镇银行）与被告杨婷、李雪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人施明开及被告杨婷到庭参加诉讼，被告李雪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告綦江民生村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令杨婷以继承母亲文代琼的遗产，归还文代琼与原告签订HTGXXXXXXXXXX74651号《综合授信合同》项下借款本金270,000元，逾期利息1,680.65元，逾期罚息33,209.49元，共计欠款304,890.14元（计算时间截止2021年1月30日，从2021年1月31日起按合同约定计算逾期罚息、复利直至清偿时为止）； 2.被告杨婷、李雪对文代琼的上述债务承担连带清偿责任；3.原告对文代琼提供的抵押物位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房地产（权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）、被告杨婷提供的抵押物位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房地产（权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月3日，原告与被告杨婷的母亲文代琼签订HTGXXXXXXXXXX74651号《综合授信合同》和HTGXXXXXXXXXX74651-2号《最高额担保合同》，与被告杨婷签订HTGXXXXXXXXXX74651-1、-3号《最高额担保合同》，与被告李雪签订HTGXXXXXXXXXX74651-1号《最高额担保合同》。根据上述相关合同，原告于2019年1月30日向文代琼发放贷款270,000元，期限1年，贷款用途为支付货款，担保方式为抵押加保证，保证人为杨婷、李雪，抵押物为位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房地产（权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）、位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房地产（权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号），还款方式为按月结息、到期还本，执行年利率为7.395%，该笔贷款的到期时间为2020年1月20日。依据《综合授信合同》第四章第32条约定，原告明确告知被告在2020年1月20日前归还HTGXXXXXXXXXX74651号《综合授信合同》项下贷款本息，如未按约定履行义务将承担一切违约责任。贷款到期后被告杨婷未按期归还本金，自2020年1月20日起，开始拖欠本息，经原告多次催收无效。据调查了解，文代琼于2020年8月11日死亡，且与被告杨婷系母子关系，杨婷为文代琼的法定继承人。截止2021年1月30日，借款人未按合同约定归还贷款本息，被告杨婷、李雪未履行保证责任。基于上述事实，原告认为，合法的借贷关系受法律保护，依法签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》有效，二被告依法应履行约定的义务。为维护原告的合法权益，根据上述合同及相关法律规定，特诉至法院并主张上述请求。被告杨婷辩称，我和被告李雪原来是夫妻关系，我们于2020年5月就离婚了。我母亲文代琼欠了很多钱，我认可承担担保责任。原告主张的复利和罚息过高，我只认可归还本金。被告李雪未作答辩。本院经审理认定事实如下： 2019年1月30日，文代琼作为受信人/借款人（甲方）、原告綦江民生村镇银行作为授信人/贷款人（乙方），双方签订HTGXXXXXXXXXX74651号《综合授信合同》，合同约定：本合同适用单一受信模式，在本合同约定的授信有效期内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为270000元；本合同项下的额度由甲方作为唯一的授信提用人提用；本合同项下的最高额授信额度用于的授信种类为个人贷款；最高授信额度的有效使用期限为24个月，自2019年1月30日至2021年1月20日；授信用途为支付货款；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于7.395%；乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按逾期利率及实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，逾期利率按照约定利率上浮50%收取；授信提用人违反本合同约定义务，或在本合同履行过程中明确表示或以自己的行为表示不能或未能履行本合同及附件项下约定的，乙方有权要求授信提用人另行提供担保以及对已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权要求授信使用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，以及要求合同相对人承担适用的其他违约责任等一项或多项权利；此外双方还约定了其他事项。同日，原告作为担保权人与作为保证人的被告杨婷、李雪签订HTGXXXXXXXXXX74651-1号《最高额担保合同》，与作为抵押人的文代琼签订HTGXXXXXXXXXX74651-2号《最高额担保合同》，与作为抵押人的被告杨婷签订HTGXXXXXXXXXX74651-3号《最高额担保合同》，约定杨婷、李雪自愿为文代琼的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款债务履行期限届满后2年；文代琼以其名下为位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房产（权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）为上述借款提供抵押担保；杨婷以其名下为位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房产（权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）为上述借款提供抵押担保；担保范围为本合同约定的被担保之主债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、房产抵押人安置费等）和所有其他应付合理费用；担保权人有权选择优先向任一担保人行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；发生主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，綦江民生村镇银行宣布借款提前到期情况），而主合同债务人未按主合同约定清偿债务的情形，或者主合同约定的违约事件，或者本合同约定的担保人应承担违约责任的情形，债权人有权随时行使担保权。此外，合同还约定了其他事项。次日，原告与文代琼、杨婷到房屋管理部门办理了上述房屋的抵押登记。2019年1月30日，文代琼向原告申请支用借款，原告在《借款支用申请书》及《借款凭证》上加盖公章，双方约定贷款金额为270,000元；贷款期限为12个月，自2019年1月30日至2020年1月20日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮70%，确定为年利率7.395%，并按还款周期调整；还款方式为按月结息、到期还本，还款日为每月20日；担保方式为抵押加保证；逾期利率按执行年利率加收50%。原告于当天向文代琼发放借款270,000元。2020年1月20日，前述贷款到期，文代琼为按约定归还本金并足额支付利息。2020年8月11日，文代琼去世，文代琼的母亲已先于其去世，父亲为文万明（公民身份号码510XXXXXXXXXXXXX13），文代琼生前无配偶，文代琼共生育了一个子女，即本案被告杨婷。文代琼生前未定立遗嘱。2021年6月9日，本院对文万明进行询问，文万明明确表示放弃对文代琼遗产的继承。截止2021年1月30日，文代琼尚欠原告綦江民生村镇银行借款本金270,000元，逾期利息1680.65元，逾期罚息33209.49元。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款基准利率为4.35%（年利率）。前述事实，有综合授信合同、最高额担保合同、不动产登记证明、借款支用申请书、借款凭证、零售风险管理系统查询截图、死亡户口注销证明、亲属关系证明、询问笔录及当事人陈述等证据在案为凭，经庭审质证和审查，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务，否则应当承担相应的违约责任。本案中，原告綦江民生村镇银行与文代琼签订的《综合授信合同》、《借款支用申请书》、《借款凭证》、《最高额担保合同》，以及与被告杨婷、李雪签订的《最高额担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按照合同约定向文代琼提供了贷款，履行了合同义务，文代琼应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。文代琼未按照约定及时足额归还借款本息，已构成违约，文代琼应立即偿还全部尚欠借款本息并承担违约责任。前述《综合授信合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率这一标准取消后的执行利率和逾期利率应按贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的一年以内（含一年）贷款基准利率（年利率4.35%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的逾期罚息及复利。2021年1月31日后逾期罚息及复利根据双方约定应按逾期利率即年利率11.0925%（7.395%+7.395%×50%）计算。由于文代琼已于2020年8月11日去世，其第一顺序继承人为文万明、杨婷，而文万明已明确表示放弃继承，故应由杨婷在其继承遗产范围内对文代琼的前述债务承担清偿责任。经审查，原告綦江民生村镇银行要求杨婷在继承文代琼遗产范围内偿还借款本金270,000元，和截止2021年1月30日的逾期利息1,680.65元，逾期罚息33,209.49元，共计304,890.14元，并从2021年1月31日起按合同约定计付逾期罚息、复利至清偿时止之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院予以支持。同时，文代琼不履行到期债务，原告作为抵押权人，依法就抵押财产享有优先受偿的权利。原告作为连带责任保证的担保权人，可以按照约定和法律规定要求保证人杨婷、李雪在其保证范围内承担保证责任。虽然案涉被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且当事人又未对实现债权的方式和顺序作出明确约定，部分担保物为债务人文代琼自己提供，原告应当先就该物的担保实现债权，不足部分才由被告杨婷、李雪承担担保责任，但是原告与二被告在《最高额担保合同》中约定，担保权人有权选择优先向任一担保人行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权，表明被告杨婷、李雪已经放弃了自己承担担保责任的顺位，原告可以一并行使物的担保权和人的担保权。综上所述，原告之诉讼请求证据充分、理由正当，本院予以支持。被告李雪经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对其所享有的答辩、举证、质证等权利的放弃，应当承担对其不利的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨婷于本判决生效后5日内在继承文代琼遗产范围内偿还原告綦江民生村镇银行股份有限公司借款本金270,000元，和截止2021年1月30日的逾期利息1,680.65元，逾期罚息33,209.49元，共计304,890.14元，并从2021年1月31日起根据HTGXXXXXXXXXX74651号《综合授信合同》约定按年利率11.0925%计付逾期罚息及复利至贷款清偿时止； 二、原告綦江民生村镇银行股份有限公司有权在前述第一项判决确定的债权范围内就文代琼提供的抵押物（位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房产，权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）以及杨婷提供的抵押物（位于重庆市綦江区XX镇XX大道X号XX小区X幢X-X的房产，权证号：渝XXXX綦江区不动产权第XXXXXXXXX号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、被告杨婷、李雪对文代琼的前述债务承担连带清偿责任。当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,873.34元，减半收取2,936.67元，由被告杨婷、李雪负担，此款原告綦江民生村镇银行股份有限公司已预交，二被告在履行前述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。  审  判  员  王伟京   二〇二一年七月八日 书  记 员  刘俊秀  -1-