福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初819号原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地：福建省龙岩市永定区凤城街道沿河北路北198号，统一社会信用代码：91350822611996126G。法定代表人：卢志强，该社理事长。委托诉讼代理人：赖辉煊，男。委托诉讼代理人：王福芳，男。被告:张贵辉,男,1981年5月5日出生,汉族，住龙岩市永定区。被告:温志坤,男,1985年8月10日出生,汉族，住龙岩市永定区。被告:范营先,男,1981年4月12日出生,汉族，住龙岩市永定区。原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称：永定区信用联社）与被告张贵辉、温志坤、赖汉华、范营先信用卡纠纷一案。本院于2021年4月13日立案后，龙岩市永定区农村信用合作联社于6月4日向本院提出撤回对赖汉华的起诉，本院经审查认为是龙岩市永定区农村信用合作联社对自己诉讼权利的处分，且不违反法律规定，不损害国家、集体和他人的合法权益，于同年6月7日裁定予以准许，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙岩市永定区农村信用合作联社委托诉讼代理人赖辉煊到庭参加诉讼，被告张贵辉、温志坤、范营先经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永定区信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令张贵辉立即归还2017年6月21日于我社申领的普惠金融卡所透支本金余额人民币110798.66元和截止至2021年3月11日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》约定计算的利息（年利率14.4%）2792⒎86元、违约金（最低还款额未偿还部分的5%）4832.60元及从2021年3月12日至普惠金融卡透支本金还清之日止按照上述收费标准计算的利息（年利率1⒋4%）、违约金（最低还款额未偿还部分的5%）等相关费用。2.判令温志坤、赖汉华、范营先对张贵辉所结欠透支本金和全部利息、违约金等相关费用承担连带清偿责任。3.判令张贵辉、温志坤、赖汉华、范营先承担此案的受理费和诉讼费等全部费用。在本案诉讼过程中，因赖汉华代偿部分本息，永定区信用联社遂将诉讼请求变更为：1.判令张贵辉立即归还2017年6月21日与我社申领的普惠金融卡所透支本金余额人民币97331.13元和截止至2021年5月11日止按《龙岩市应当去农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》约定计算的利息（年利率14.4%）531.83元、从2021年5月12日至普惠金融卡透支本金还清之日止按照上述收费标准计算的利息（年利率14.4%）、违约金（最低还款额未偿还部分的5%）等相关费用；2.判令温志坤、范营先对张贵辉所结欠透支本金和全部利息、违约金等相关费用承担连带清偿责任；3.判令张贵辉、温志坤、范营先承担此案的受理费和诉讼费等全部费用。事实与理由：张贵辉于2017年6月21日向永定区信用联社申请普惠金融卡人民币200000元（卡号:6228××××0109,用于生产经营,年利率14.4%）,期限三年,担保人张寿建、范培庆、温志坤、赖汉华、范营先等5人签署《不可撤销担保函》愿意为张贵辉办理的普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证担保。张贵辉自卡片办理成功以来多次循环使用该卡,后因未及时归还本息,永定区信用联社多次前往催收,担保人张寿建、范培庆先后于2020年9月7日、2020年9月12日履行了分摊代偿义务,剩下担保人温志坤、赖汉华、范营先未履行保证责任义务，至2021年3月11日张贵辉仍结欠普惠金融卡透支本金余额110798.66元、利息27927.86元及违约金4832.60元,张贵辉己违反《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款的约定,已经构成违约,永定区信用联社特向法院提起诉讼,要求判令张贵辉立即归还透支普惠金融卡本金余额人民币110798.66元和截止至2021年3月11日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》约定计算的利息（年利率1⒋4%）27927.86元、违约金（最低还款额未偿还部分的5%）4832.60元及从2021年3月12日至普惠金融卡透支本金还清之日止按照上述收费标准计算的利息（年利率1⒋4%）、违约金（最低还款额未偿还部分的5%）等相关费用,判令温志坤、赖汉华、范营先对张贵辉所结欠透支本金和全部利息违约金及相关诉讼费用承担连带清偿责任。2021年5月24日，赖汉华分摊代偿该信用卡透支额48931.48元。张贵辉、温志坤、范营先未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。永定区信用联社提供了：《身份证》、《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《声明书》二份、《不可撤销担保函》、《普惠金融卡交易明细》、《情况说明》。张贵辉、温志坤、范营先经本院合法传唤拒不到庭质证，对永定区信用联社提交的证据又未提供书面质证意见，视为放弃质证权利。上述证据来源、形式合法，内容真实，与本案事实有关联性，其证明力本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：张贵辉于2017年6月21日向永定区信用联社申请普惠金融卡额度人民币200000元（卡号:6228××××0109,用于生产经营,年利率14.4%）,期限三年,张寿建、范培庆、温志坤、赖汉华、范营先5人自愿为张贵辉办理的普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证担保，并签署《不可撤销担保函》。张贵辉自卡片办理成功以来多次循环使用该卡,后因未及时归还本息,永定区信用联社多次前往催收,担保人张寿建、范培庆先后于2020年9月7日、2020年9月12日履行了分摊代偿义务,其余担保人温志坤、赖汉华、范营先未履行保证责任义务，至2021年3月11日张贵辉仍结欠普惠金融卡透支本金余额110798.66元、利息2792⒎86元及违约金4832.60元,永定区信用联社特向法院提起诉讼,要求判令张贵辉立即归还透支普惠金融卡本金余额人民币110798.66元和截止至2021年3月11日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》约定计算的利息（年利率1⒋4%）27927.86元、违约金（最低还款额未偿还部分的5%）4832.60元及从2021年3月12日至普惠金融卡透支本金还清之日止按照上述收费标准计算的利息（年利率1⒋4%）、违约金（最低还款额未偿还部分的5%）等相关费用,判令温志坤、赖汉华、范营先对张贵辉所结欠透支本金和全部利息违约金及相关诉讼费用承担连带清偿责任。2021年5月24日，赖汉华分摊代偿该信用卡透支额48931.48元，永定区信用联社于2021年6月4日向本院申请撤回对赖汉华的起诉，本院于同年6月7日以（2021）闽0803民初819号民事裁定书裁定予以准许。本院认为，张贵辉按照《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定，申办福万通普惠金融卡是其双方的真实意思表示，且不违反法律的规定，应当受法律保护。张贵辉消费后没有按约定还款，已构成违约。张贵辉自2020年1月11日形成逾期，经催收后仍未还款付息，因本案起诉后赖汉华代偿部分欠款，现永定区信用联社请求张贵辉偿还结欠本金97331.13元，应予支持。对于永定区信用联社请求张贵辉偿还结欠至2021年5月11日止的按年利率14.4%计算的利息531.83元及2021年5月12日起至款清之日止的按年利率14.4%计算的利息和违约金，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率。该年利率14.4%标准计算的利息在2020年8月19日前不超过年利率24%计算的数额，在2020年8月20日后不超过按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%）计算的数额，故对永定区信用联社诉请的利息、违约金，本院予以支持。温志坤、范营先自愿为张贵辉的信用卡借款提供连带责任保证，永定区信用联社在保证期间内要求其就上述借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，予以支持。温志坤、范营先履行保证责任后，有权向张贵辉追偿。张贵辉、温志坤、范营先经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、张贵辉应于本判决生效之日起十日内偿还龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号6228××××0109）透支本金97331.13元和至2021年5月11日止的利息531.83元，并支付从2021年5月12日起至款清之日止按年利率14.4%计算的利息和违约金；二、温志坤、范营先对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。温志坤、范营先履行相应的保证责任后，有权向张贵辉追偿。如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2246.57元，因适用简易程序减半收取1123.29元，由张贵辉、温志坤、范营先共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 卢  卫  蓉二〇二一年七月八日书记员 陈雪妍（代）附注：本案引用的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十九条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。