福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2522号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行，营业场所：福建省泉州市安溪县凤城镇大同路128号。统一社会信用代码证：××。负责人：吴小红，任该支行行长。委托诉讼代理人：汪振伟。被告：陈金真，女，1966年4月18日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行（以下简称“安溪农商银行凤城支行”）与被告陈金真信用卡纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月1日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行凤城支行负责人吴小红、委托诉讼代理人汪振伟和被告陈金真均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行凤城支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈金真向安溪农商银行凤城支行偿还普惠金融贷记卡透支款本金18428.6元及利息、违约金（利息自2020年7月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年8月19日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年3月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金4383.81元。2.依法判令陈金真承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：安溪县农村信用合作联社凤城信用社（以下简称“原安溪凤城信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名安溪农商银行凤城支行。2017年7月26日，陈金真（甲方）与原安溪凤城信用社（乙方）签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，申领个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度20000元，卡片有效期叁年，年利率11.7%。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条当事人的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担。2017年7月27日，原安溪凤城信用社向陈金真发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××2100，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。陈金真于2017年8月16日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2020年7月22日的利息，自2020年7月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融贷记卡于2020年7月26日到期后，陈金真亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年3月22日，陈金真尚结欠安溪农商银行凤城支行透支款本金18428.6元及利息、违约金4383.81元。经多次催收，陈金真拒不履行还款义务。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款、约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，陈金真的行为已构成严重违约，安溪农商银行凤城支行有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项。为维护合法权益，特提起诉讼，请求依法判决支持诉讼请求。陈金真辩称，对所欠的借款本金没有意见，愿意支付利息，但每个月违约金500元过高，要求免除违约金，本金和利息分期分批还款。安溪农商银行凤城支行围绕诉讼请求提交了证据，陈金真未提交证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。安溪农商银行凤城支行提交的安溪农商银行凤城支行提供的其营业执照复印件、负责人证明书及身份证复印件、中国银保监会泉州监管分局《关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》（泉银保监复［2020］103号）复印件、陈金真的身份证复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件、贷记卡交易明细打印件、《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》复印件等证据，陈金真经质证均无异议，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案的待证事实相关联，本院依法均予以采信并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月20日，陈金真向原安溪凤城信用社申领个人福万通普惠金融贷记卡，同月26日原安溪凤城信用社依约向陈金真发放福万通普惠金融贷记卡，卡号为：6228××××2100，信用额度20000元，年利率11.7%，期限3年。陈金真在申领普惠金融卡时声明已充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定（甲方为申领人，乙方为原安溪信用社凤城分社）：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%、最低5元”；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。陈金真于2017年8月16日陆续办理透支，后仅支付至2020年7月22日的利息。2021年4月15日，安溪农商银行凤城支行向本院提起诉讼。起诉后，陈金真偿还借款本金400元，现尚欠透支本金18028.6元及自2020年7月23日起的利息、自2020年8月19日起的违约金未能全部偿还（应扣除已偿还的650元）。另查明，原安溪凤城信用社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行。本院认为，陈金真向原安溪凤城信用社申领福万通普惠金融贷记卡，并签署《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，后原安溪凤城信用社向其核发福万通普惠金融贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。合同签订后，陈金真对福万通普惠金融贷记卡进行了透支，但未能按照约定偿还全部透支款本金及利息，其行为已构成违约。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定，陈金真应承担偿还尚欠透支款本金18,028.6元及利息、违约金的违约责任。关于违约金计算问题，陈金真辩称约定的违约金过高，要求予以全部免除，本院认为，陈金真与原安溪凤城信用社签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定了违约金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%、最低5元”，现陈金真主张违约金过高，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发[2017]22号）：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持”的规定，故本案利息自2020年7月23日起、违约金自2020年8月19日起，按照《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算（应扣除已支付的650元），但陈金真支付的利息和违约金之和不得超过年利率24%。对陈金真要求免除全部违约金的主张，因缺乏法律依据，本院不予支持。综上所述，安溪农商银行凤城支行的诉讼请求中符合法律规定的部分，本院予以支持；陈金真辩称中符合法律规定的部分，本院予以支持，对缺法律依据的部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、陈金真应于本判决生效之日起十日内偿还尚欠福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行普惠金融贷记卡的透支款本金18,028.6元及支付利息、违约金[利息自2020年7月23日起、违约金自2020年8月19日起，按照《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至还清款项之日止（应扣除已还款项计650元），但陈金真支付的上述利息和违约金之和不得超过年利率24%]；二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费370元，减半收取计185元，由陈金真负担163元，应在判决生效后五日内缴交，福建安溪农村商业银行股份有限公司凤城支行负担22元（多预交的348元予以退还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  黄 磊二〇二一年七月二日法官助理  汤丽萍书 记 员  林美娥附：执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。