福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初3104号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行，住所地福建省莆田市涵江区梧塘镇西庄居委会墓田池24号，统一社会信用代码91350303567316516J。主要负责人：吴志峰，系该行行长。委托诉讼代理人：张靖，女，系客户经理。被告：许宝忠，男，1969年10月3日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区,亦是确认法律文书的送达地址。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行（以下简称梧塘支行）与被告许宝忠银行卡纠纷一案，本院于2021年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告梧塘支行的委托诉讼代理人张靖到庭参加诉讼，被告许宝忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。梧塘支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令许宝忠归还贷记卡透支本金7076.47元及该款自2020年12月20日起至还清之日止按年利率18%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金（每期违约金最低收费为10元，最高500元／期）；2.本案诉讼费由许宝忠承担。事实与理由：2019年4月25日,许宝忠向梧塘支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、持卡人（许宝忠）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。2、持卡人在逾期、未全额还款的情况下，上期及新增账单不享受免息还款待遇，未享受消费免息部分按年利率18%计收，按月计收复利。3、持卡人（许宝忠）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用梧塘支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。此外，梧塘支行与许宝忠于2019年4月21日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各级法院各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录、判决书、裁定书等法律文书”。合同签订后，许宝忠按照贷记卡申领审批程序通过梧塘支行的申请，于2019年5月16日梧塘支行向许宝忠发放贷记卡（卡号：6228××××1102）一张，授信额度为1万元，授信期限5年。但许宝忠自2020年12月20日未偿还最低还款额，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。许宝忠未作答辩。梧塘支行围绕诉讼请求依法提交了其营业执照复印件、负责人身份证明、许宝忠身份证复印件、法律文书送达地址确认书、普惠金融卡申请表/福万通IC贷记卡申请表、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》、信用卡明细账等证据。许宝忠未到庭参加诉讼又无提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。本院经审查认为，梧塘支行提供的上述证据，真实、有效，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月25日,许宝忠向梧塘支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、持卡人（许宝忠）选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。2、持卡人在逾期、未全额还款的情况下，上期及新增账单不享受免息还款待遇，未享受消费免息部分按年利率18%计收，按月计收复利。3、持卡人（许宝忠）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用梧塘支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。合同签订后，许宝忠按照贷记卡申领审批程序通过梧塘支行的申请，于2019年5月16日梧塘支行向许宝忠发放贷记卡（卡号：6228××××1102）一张，授信额度为10000元，授信期限5年。但许宝忠自2020年12月20日未偿还最低还款额，尚欠透支本金7076.47元以及该款相应的透支利息、违约金，经梧塘支行催讨，许宝忠未能偿还，梧塘支行遂于2021年7月7日向本院提起诉讼。本院认为，许宝忠填写《申请表》向梧塘支行申请福万通贷记卡，承诺遵守《领用合约》、《章程》。该《领用合约》、《章程》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行义务。梧塘支行依约发放了福万通贷记卡，许宝忠在使用该卡后应按约归还透支本息。许宝忠自2020年12月份发生账单后，至今尚欠梧塘支行透支本金7076.47元以及该款自2020年12月22日起相应的透支利息、违约金，根据《领用合约》的约定，梧塘支行依约有权要求许宝忠清偿所有欠款。综上，梧塘支行要求许宝忠归还普惠金融卡透支本金7076.47元以及该款自2020年12月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金{透支利息按年利率18%计算、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算（每期违约金最低收费为10元，最高500元/期）}，于法有据，予以支持。许宝忠经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃当庭陈述、举证、质证权利，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：许宝忠应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司梧塘支行福万通贷记卡透支本金7076.47元及该款自2020年12月22日起至还清之日止按领用合约、章程约定的透支利息、违约金{透支利息按年利率18%计算、违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算（每期违约金最低收费为10元，最高500元/期）}。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费50元，减半收取25元，由许宝忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员 王洪应二〇二一年七月二十一日法官助理 潘建青书 记 员 何慧芳附：本案适用的法律条文及申请执行提示：一、本案所适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第二条被执行人具有本规定第一条第二项至第六项规定情形的，纳入失信被执行人名单的期限为二年。被执行人以暴力、威胁方法妨碍、抗拒执行情节严重或具有多项失信行为的，可以延长一至三年。失信被执行人积极履行生效法律文书确定义务或主动纠正失信行为的，人民法院可以决定提前删除失信信息。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。