湖南省汝城县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1026民初894号原告：中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司，住所地湖南省郴州市苏仙区飞虹路**。负责人：邓媛，该公司总经理。委托诉讼代理人：何子俊，该公司法务。委托诉讼代理人：贺陵郴，湖南众望归律师事务所律师。被告：朱小成，男，1971年3月1日出生，住湖南省汝城县。原告中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司（以下简称人保财险郴州分公司）与被告朱小成保险合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，2021年5月14日公开开庭进行了审理。原告人保财险郴州分公司的委托诉讼代理人何子俊到庭参加诉讼，被告朱小成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险郴州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告保险代偿款31,027.8元，支付欠缴保费17,333.7元，违约金14,465.16元（从代偿日2019年1月16日至2021年3月3日共777天，按日0.06%计算违约金应为14,465.16元，此后违约金计算至被告偿还全部债务为止），合计62,826.66元；2、判令诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。事实和理由：2017年4月26日，被告向中国光大银行郴州分行申请日常生活消费贷款55,000元，并向原告投保个人信用贷款保证保险。2017年4月28日，原告承保了被告的投保并出具保险单,被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行，根据被告55,000元的贷款金额及36期贷款期数,确定保险金额60,820.3元，保险费为32,842.8元(分36期支付,每期保费为912.3元)，并特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日0.06%，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月28日，银行将贷款按约发放给被告，贷款金额55,000元，年利率为6.65%，借期为36期，每期按等额本息方式还款，但被告自2018年10月28日起(正常还款17期，余19期)未按时向银行还款构成违约，致使原告于2019年1月16日基于保险责任为被告向银行代偿本息31,027.8元(含罚息)，且被告亦未按时向原告支付保险费17,333.7元(每期保费912.3元×19期)。根据贷款合同与保险条款约定，被告应当向原告偿还代偿本息支付剩余保费、违约金及催收产生的其他费用等，但被告迟迟未履行，原告只得向贵院提起诉讼，望判如所请。被告朱小成未答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告朱小成经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃举证质证的权利。本院对人保财险郴州分公司提交的证据1、当事人身份信息；2、《个人贷款合同》；3、保险单、投保单；4、银行还款记录清单、《代偿债务与权益转让确认书》，共四组符合证据的“客观性、合法性、关联性”特征予以认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月26日，朱小成为其贷款向人保财险郴州分公司投保个人信用贷款保证保险。2017年4月28日，人保财险郴州分公司承保了朱小成的个人信用贷款保证保险并出具保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司郴州分行。保险单约定：贷款金额55,000元，保险费为32,842.8元（分36期支付，每期保费为912.3元），保险金额60,820.3元，并特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月28日，贷款人中国光大银行股份有限公司郴州分行与借款人朱小成签订《个人贷款合同》，约定：贷款人向借款人朱小成发放日常生活消费贷款55,000元，贷款期限为36个月，自2017年4月28日至2020年4月28日，贷款年利率为6.65％，按等额还本付息方式偿还；逾期计收罚息，在执行利率基础上上浮50％等。当日，中国光大银行股份有限公司郴州分行向朱小成指定账户转账发放了贷款55,000元。之后，朱小成自2018年10月起正常还款17期（剩余19期）给中国光大银行股份有限公司郴州分行。2019年1月16日，人保财险郴州分公司基于保险责任为朱小成向中国光大银行股份有限公司郴州分行代偿本息31,027.8元（含罚息），并由中国光大银行股份有限公司郴州分行于当日向人保财险郴州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险郴州分公司。朱小成亦未按约向人保财险郴州分公司支付的剩余保险费为17,333.7元（每期保费912.3元×19期）。本院认为，本案双方争议的焦点是人保财险郴州分公司主张的保险代偿款、欠缴保费、违约金是否均予以支持的问题。本案中，朱小成向中国光大银行股份有限公司郴州分行借款时，就其借款又向人保财险郴州分公司投保个人信用贷款保证保险并签订保险合同，约定了双方的权利和义务。个人信用贷款保证保险系一种风险较高的险种，故保费率相对较高，朱小成作为完全民事行为能力人在投保并签订保险合同时应明知该保险责任。但朱小成在履行了17期正常还款后，逾期未予向银行履行还款义务，已构成合同违约，对此，朱小成应承担本案全部责任。人保财险郴州分公司按保险合同约定为朱小成已向中国光大银行股份有限公司郴州分行履行了代偿借款剩余本息31,027.8元的代偿义务，根据保险合同的约定和保险法的规定，人保财险郴州分公司有权要求朱小成偿还保险代偿款31,027.8元。故，人保财险郴州分公司主张朱小成偿还保险代偿款，本院予以支持。关于人保财险郴州分公司主张的欠缴保费17,333.7元和违约金14,465.16元是否支持的问题。经查，朱小成向人保财险郴州分公司投保个人信用贷款保证保险时是采取分期付款的方式购买，朱小成逾期支付保费的行为亦构成违约，现保险人人保财险郴州分公司要求投保人朱小成支付尚欠缴的保费符合保险合同约定，该诉请本院亦予以支持。同样，违约金的问题双方签订的保险合同条款中也有特别约定，该约定不违反法律规定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条和《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告朱小成在本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司郴州市分公司保险代偿款31,027.8元、欠缴保险费17,333.7元和违约金14,465.16元，合计62,826.66元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1,371元，减半收取计685.5元，由被告朱小成负担（限在本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳。期满拒不缴纳的，本院将依法强制执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审 判 员 邓朝阳二〇二一年七月五日法官助理 肖慧恣书 记 员 黄 郁附：判决所依据的法律条文《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。