河南省安阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫05民终2877号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司，住所地：河南自贸试验区郑州片区（郑东）金水东路39号出版大厦B座（北楼）8层东半部。负责人：郜士鹏，职务：总经理。委托诉讼代理人：李安冬，河南国厚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李奇桦，河南国厚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：任军凤，女，1990年6月10日生，汉族，住郑州市管城回族区。委托诉讼代理人：李春雨，河南豫龙律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司（以下简称平安财险郑州中心支公司）因与被上诉人任军凤保险纠纷一案，不服河南省内黄县人民法院（2021）豫0527民初1008号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月11日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。平安财险郑州中心支公司上诉请求：撤销原判，改判驳回被上诉人诉讼请求；诉讼费用由被上诉人承担。事实理由：何红川无证驾驶，且事故发生后离开现场，负事故全部责任。根据《机动车损失保险》第八条之规定及机动车商业保险免责事项说明书，上诉人不负赔偿责任。同时，依据被上诉人一审陈述，其将车借给刘锋后，刘锋私自把车抵押给他人，何红川驾驶车辆未经被上诉人允许，上诉人不应承担赔偿责任。上诉人应向刘锋、何红川主张权利。根据保险单特别约定，第一受益人非被上诉人，被上诉人也未经第一受益人授权，因此不应支持其主张。何红川不是投保人，上诉人对其没有提示告知的义务，应自行承担后果。对于无证驾驶行为不应放纵，上诉人将无证驾驶作为免赔事项符合法律规定。任军凤辩称，上诉人在一审中没有提交任何证据证明其对保险免责条款及免责事由向被上诉人进行明确提示说明或告知，上诉人所称的免责事由及条款对被上诉人不生效，上诉人应当在保险责任限额内承担赔偿责任。涉案车辆的驾驶人无证驾驶属于行政处罚范围，不应是上诉人商业三责险车辆损失险的免责事由。保险单特别约定的第六条，因本案保险单购买是被上诉人在购买车辆时，在4S店上诉人的保险销售人员称一次性买三年商业险，可以给予一定优惠，基于优惠被上诉人才一次性购买三年商业险，自本案交通事故发生时，被上诉人才取得本案的保险单，保险单由上诉人单方制作，被上诉人对保险单的内容完全不知。本案属于财产保险，财产保险并没有第一受益人及相关受益人的法律规定，只有在人身保险合同中才有第一受益人的相关规定，涉案车辆在工商银行办理的贷款，工商银行已经在本次庭审前向法院提起诉讼，诉讼过程中被上诉人与工商银行已经达成和解，并且已经足额偿还了银行贷款，所以不存在工商银行在本案中的诉权，本案诉讼不存在损害第三人或者案外人权益的情况。任军凤向一审法院起诉请求：1、请求依法判令被告平安财险郑州中心支公司在车辆损失险范围内赔偿原告车辆损失21万元及鉴定费6000元；2、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2018年12月14日，原告在被告处为豫Ａ-657ＥＷ投保了机动车损失保险、机动车第三者责任保险等险种，其中机动车损失保险金额为292134.4元，保险期间为2019年6月14日至2020年6月14日。2020年1月20日22时30分许，何红川驾驶豫Ａ×××××小型轿车（发生事故时未悬挂号牌），沿东上215省道由北向南行驶至27公里加600米处（繁阳一路路口）时，与由南向北行驶左转弯的王会宁驾驶豫Ｅ×××××小型轿车相撞，造成王会宁及乘坐人李兵兵、王方伟、王晓刚受伤、车辆损坏的交通事故。经内黄县公安交通警察大队出具重新认定书认定，何红川无证驾驶机动车，负事故的全部责任，王会宁及乘坐人李兵兵、王方伟、王晓刚无责任。经内黄县人民法院委托，安阳市鑫源机动车鉴定评估有限责任公司于2020年7月22日对原告任军凤车辆豫Ａ×××××的损失作出以下鉴定估价结果：原告任军凤车辆豫Ａ×××××小型轿车在鉴定基准日的损失价值（未碰撞时的实际价值减去碰撞后的车辆残值）为210000元，原告为此花费评估费6000元。另查明，涉案交通事故发生后，案外人王会宁、李莹、王方伟、李兵兵作为原告向内黄县人民法院提起诉讼，请求判令何红川、任军凤、中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司赔偿原告医疗费、误工费、护理费、营养费等损失。一审法院审理后于2020年12月26日作出（2020）豫0527民初4006号民事判决，判决：一、被告何红川与被告任军凤连带赔偿王会宁物质性损失共计36988.91元，赔偿李兵兵物质性损失共计13717.21元，赔偿王方伟物质性损失共计2772.39元；二、被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司赔偿原告李莹及王会宁物质性损失共计89004.61元，赔偿李兵兵物质性损失共计6562.52元，赔偿王方伟物质性损失共计3221.99元；三、被告何红川赔偿原告王会宁保全费1020元；四、驳回原告李莹、王会宁、王方伟、李兵兵的其他诉讼请求；五、上述第一至三项限判决生效后十日内履行完毕。一审法院认为，本案的争议焦点为被告是否应当承担保险赔偿责任以及原告的损失数额。原告在被告处为涉案车辆豫Ａ×××××投保有机动车损失保险等险种及不计免赔，保险期间为2019年6月14日至2020年6月14日，涉案事故发生在保险期间内，且原告任军凤为涉案车辆的被保险人，被告应当按照保险合同的约定在保险限额内对原告的损失予以赔偿。被告辩称的事故发生时驾驶员系无证驾驶，被告不承担保险责任的意见，庭审中，原告诉称涉案车辆在2019年5月份借给了案外人刘锋，刘锋开走后因为赌博私自把车抵押给其他人，原告在派出所报案未被受理，车和刘锋都找不到，原告一直通过4Ｓ店的车辆定位系统寻找车辆，直到（2020）豫0527民初4006号案件案发时才得知车辆下落，在此期间，原告并未实际控制车辆，且原告当庭诉称并未收到被告提供的保险条款，被告也没有任何证据证明将保险条款相关的免责事由向原告作出了提示说明，因此，对于被告的该答辩意见，不予采信，被告依法应当按照保险合同的约定对原告的合理合法损失予以赔偿。涉案评估报告是由内黄县人民法院委托的评估机构依照法定程序作出的，该评估报告并无不当，予以采信。原告据此主张被告赔偿车辆损失210000元，符合法律规定，予以支持。被告辩称的要求收回车辆，并由车主配合过户的意见，根据涉案评估报告显示，原告主张的车辆损失210000元已经扣除车辆残值，因此对于被告的该答辩意见，不予采信。原告另主张的评估费6000元，是原告为了确定被保险车辆的损失程度而支付的必要的费用，被告依法应当予以承担。综上，原告的损失数额为：车辆损失210000元、评估费6000元，以上损失共计216000元，由被告平安财险郑州中心支公司在保险限额内赔偿给原告任军凤。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第六十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：被告中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司应于本判决生效后30日内赔偿给原告任军凤车辆损失210000元、评估费6000元，共计216000元。二审期间，被上诉人提交了还款记录、中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行起诉任军凤的民事起诉状及河南省郑州市金水区人民法院（2021）豫0105民初11196号民事裁定书，证明被上诉人与中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行已就贷款问题达成一致，被上诉人起诉并未损害第三人利益。上诉人对证据的真实性无异议，但认为被上诉人未提供车辆解压的相关手续，也未提交中国工商银行股份有限公司郑州郑花支行同意向其支付的相关证据。本院审理查明其他的事实与一审法院认定事实一致。本院认为，本案争议焦点为上诉人是否应当在车损险范围内承担赔偿责任。上诉人主张何红川存在无证驾驶、发生事故后离开现场、非被保险人允许的驾驶人等情形，根据《机动车损失保险》第八条之规定及机动车商业保险免责事项说明书，上诉人不应承担赔偿责任，但上诉人仅提交了保险单和保险条款，被上诉人不认可收到保险条款，上诉人没有提供证据证明其交付了保险条款，不能证明其向投保人履行了提示、说明义务，该上诉理由不能成立，本院不予支持。关于保险单载明的第一受益人问题，该保险单系上诉人出具，上诉人并未提供证据证明双方就第一受益人问题达成合意。同时，被上诉人提供的证据证明保险单载明的第一受益人已经与被上诉人就该问题另行进行处理，上诉人根据保险单载明第一受益人问题主张不应支持被上诉人诉讼请求的上诉理由不能成立。综上，中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4540元，由中国平安财产保险股份有限公司郑州中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 付文华审 判 员 张利平审 判 员 彭立辉二〇二一年七月二十九日法官助理 谢跃楠书 记 员 王甜甜