贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0302民初3426号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市分行，住所地贵州省遵义市红花岗区大兴路259.261号，统一社会信用代码91520300670725289L。 负责人：李某，该行行长。 委托诉讼代理人：向庆菲，贵州千马律师事务所律师。 被告：张海洋，男，1981年6月24日出生，汉族，住贵州省桐梓县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市分行（以下简称邮政银行）与被告张海洋信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人向庆菲到庭参加诉讼，被告张海洋经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1．判令被告偿还原告信用卡透支本金15583.34元、截止2020年9月22日的利息1035.38元、费用5644.38元，共计22263.10元；2．判令被告偿还原告利息、违约金（利息从2020年9月22日起至实际清偿之日止以15583.34元为基数按每日万分之五计算，违约金从2020年9月22日起至透支本金还清之日止按最低还款额未还部分的5%计算）；3．本案诉讼费、律师费600元由被告承担。事实和理由：2017年8月25日，被告向原告申请办理信用卡，填写邮储银行标准信用卡申请表，并签订《中国邮政储蓄银行卡（个人卡）领用合约，以下简称领用合约》，合约约定：1．如果乙方未能到在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；按月计收复利。若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。2．乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3．对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。4．乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额为偿还部分的5%支付违约金。经原告审核后向被告发放了信用卡。被告一直使用该卡透支款项，被告使用该卡透支消费后，一直未按期足额偿还透支款项，经原告多次以短信及电话通知被告按时还款，被告均置之不理，为维护原告合法权益特诉至法院，请求法院支持诉请。 被告张海洋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，但提交答辩状辩称，办理信用卡属实，但双方约定利息、违约金过高，请求法院按照一般银行贷款计算。原告主张金额与实际不符，已经偿还了16620元。律师费并非必然发生费用，不应得到支持。 本院认定事实如下：2017年8月25日，被告向原告申请办理信用卡，填写了邮政储蓄银行信用卡申请表，并在申请表上载明愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该协议还载明：1．如果乙方（信用卡申请人）未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%，按月计收复利。若甲方（邮政银行）无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。2．乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3．对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。4．乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。5．乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。该协议还约定“乙方同意其在甲方信用卡申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为诉讼程序环节（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼材料或函件等相关法律文书或通知送达地址”。协议签订后，经原告审核后向被告发放了尾号为0582的信用卡。被告在使用信用卡过程中，多次透支消费，却未能按照领用合约约定的期限和额度归还借款。为此，原告多次向被告催收未果，截至2021年6月4日被告已偿还信用卡本金15583.34元，尚欠利息1035.38元、费用4607.72元（其中违约金2459.11元，分期付款手续费2148.61元）。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并在申请表中亲笔签名确认了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同中各项规则，则应按照合约的规定履行还款义务，被告在使用信用卡刷卡消费后，未按照约定归还借款及利息，已构成违约，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案信用卡纠纷所涉借贷逾期发生在民法典施行前，但该法律事实持续至民法典施行后，应当适用民法典的规定，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”及第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院对于原告要求被告偿还尚欠本金、利息及违约金的诉讼请求予以支持，但鉴于被告在本案判决前及时偿还清借款本金，并结合被告关于减少利息、违约金的辩称意见，本院对原告要求被告偿还借款本金的请求不予支持。依照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”的规定，本院对原告主张的利息和费用总数计算标准依法调减为日万分之五即年利率18.25%，利息基数以15583.34元计算，起算及截止时间为借款本金发生至借款本金清偿之日止。 对原告主张的律师费600元，因合约中对此有明确约定，且原告也已实际支付，故本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、由被告张海洋在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市分行以借款利息、费用（利息、费用计算基数为借款本金15583.34元，利息、费用总数计算标准为年利率18.25%，利息起算及截止时间为借款本金发生至借款本金实际清偿之日止）； 二、由被告张海洋于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市分行律师费600元； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遵义市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费185元（已减半收取），由被告张海洋负担。 如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。 审 判 员  韩 帅 二〇二一年七月二十三日 法官助理  李 琴 书 记 员  杨媛媛