-1-内蒙古自治区杭锦旗人民法院民 事 判 决 书（2021）内0625民初1008号原告：内蒙古蒙利源资产管理有限责任公司，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区康泰大厦B座9楼。法定代表人：孟庭，公司董事长。委托诉讼代理人：辛鑫，内蒙古品实律师事务所律师。被告：刘志忠，男，1981年12月10日出生，汉族，个体，住内蒙古自治区鄂尔多斯市康巴什区。被告：张吊艳，女，1983年5月25日出生，汉族，个体，住内蒙古自治区鄂尔多斯市康巴什区，与被告刘志忠系夫妻关系。被告：鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市杭锦旗锡尼镇林荫路西侧。-2-法定代表人：温亮小，公司执行董事兼经理。原告内蒙古蒙利源资产管理有限责任公司（以下简称蒙利源公司）与被告刘志忠、张吊艳、鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司（以下简称日月轩公司）金融不良债权转让合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒙利源公司委托诉讼代理人辛鑫，被告刘志忠到庭参加诉讼。被告张吊艳、日月轩公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告蒙利源公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘志忠、张吊艳共同偿还原告借款本金563259.42元及支付截至2020年8月31日的积欠利息278031.44元，并支付从2020年9月1日至借款实际给付之日的罚息（罚息按照中国人民银行基准利率上浮30%，在此基础上再上浮50%计算）；2.请求判令原告有权依法折价或拍卖、变卖被告提供的抵押物，即位于杭锦旗××日月××区商店××、××号商用房房产，并就所得价款优先受偿；3.判令被告日月轩公司依法对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；4.被告承担本案案件受理费等费用。事实和理由：2012年6月19日，中国工商银行股份有限公司杭锦支行（以下简称工商银行杭锦支行）与被告刘志忠、张吊艳签订了一份《个人购房借款／担保合同》（合同编号为：2012年0805号），合同约定，被告刘志忠、张吊艳向工商银行杭锦支行贷款本金680000元，借款期限10年，贷款利率执行浮动利率，即以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，并约定借款逾期的罚息利率为本合同执行利率水平上浮50%，被告刘志忠、张吊艳每月以等额本金还款法还本付息，为了保证此笔借款如期偿还，被告刘志忠、张吊艳自愿将所有的-3-位于杭锦旗××日月××区商店××、××号商用房产抵押给工商银行杭锦支行。合同还约定，如被告逾期还款的，债权人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。工商银行杭锦支行向被告发放贷款后，贷款前期被告尚能按约还款，随后被告开始出现经常逾期，经工商银行杭锦支行多次催要仍不能按期还款。2020年12月16日，中国工商银行股份有限公司内蒙古分行（以下简称工商银行内蒙分行）与原告签署了《债权转让协议》，工商银行内蒙分行（含相关下属支行）已将其对被告享有的主债权及担保合同项下的全部利益依法转让给了原告，并于2020年12月25日通过《内蒙古法制报》公告通知了债务人债权转让事宜，要求债务人直接向原告偿还借款本息，并经工商银行内蒙分行确认截至2020年8月31日，被告尚欠借款本金563259.42元，利息278031.44元。被告刘志忠答辩称，原告陈述属实，认可拖欠贷款及利息的事实。被告张吊艳、日月轩公司经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提供答辩意见。原告蒙利源公司为证明其诉讼请求，向本院出示如下证据：第一组证据：1.《个人购房借款/担保合同》；2.《借款凭证》；3.《房屋他项权利证书》；4.贷款还款明细表（自营历史明细列表）共10页。拟证明1.本案借款担保及逾期还款事实，2012年6月19日，工商银行杭锦支行与被告刘志忠、张吊艳签订了一份《个人购房借款/担保合同》（合同编号为：2012年0805号），合同约定，被告刘志忠、张吊艳向工商银行杭锦支行贷款本金680000元，借款期限10年，贷款利率执行浮动利率，即以贷款-4-发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，并约定借款逾期的罚息利率为本合同执行利率水平上浮50%，刘志忠、张吊艳每月以等额本金还款法还本付息，为了保证此笔借款如期偿还，被告自愿将其位于杭锦旗××日月××区商店××、××号商用房房产抵押与工商银行杭锦支行。合同还约定，如逾期还款，债权人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。工商银行杭锦支行向被告发放贷款后，贷款前期被告尚能按约还款，随后被告开始出现经常逾期，经工商银行杭锦支行多次催要仍不能按期还款。2.刘志忠、张吊艳主合同提供抵押担保，担保范围为债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等，工商银行杭锦支行系案涉房屋抵押权人，《房屋他项权利证》编号为蒙房他证杭锦旗字第××号。证明保证人日月轩公司为主合同提供连带保证责任，担保范围为主债权本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。3.截至2020年8月31日，被告共计欠付工商银行杭锦支行本金563259.42元，利息278031.44元，以及68次逾期还款事实。第二组证据，1.《债权转让协议》（个证蒙自2020年001号）；2.2020年12月25日内蒙古法制报刊登的《中国工商银行股份有限公司内蒙古自治区分行与内蒙古蒙利源资产管理有限责任公司对闫建华等741笔个人不良贷款证券化受托资产债权转让通知暨债务催收联合公告》。拟证明2020年12月16日，工商银行内蒙分行与原告签署了《债权转让协议》，工商银行内蒙分行（含相关下属支行）已将其对被告享有的主债权及担保合同项下的全部利益依法转让给了原告，并于2020年12月25日通过内-5-蒙古法制报公告通知了债务人债权转让事宜，要求债务人直接向原告偿还借款本息，并经工商银行内蒙分行确认截至2020年8月31日，被告尚欠借款本金563259.42元，利息278031.44元。第三组证据，2021年5月31日的北方新报一份，拟证明中国工商银行股份有限责任公司通过公告方式告知了被告包括担保人债权转让的事实。第四组证据，中国债券信息网公示材料光盘一张（2016年第三期、2017年第二期不良资产发行文件包括发行办法、发行说明书、信托公告及发行公告），拟证明本案的案涉债权转让是合法有效的，不属于法律法规禁止的情形。本案的交易架构为资产支持证券化，工商银行作为发起机构将741笔贷款（资产池）委托给作为受托方的中海信托，由中海信托设立2016年第三期、2017年第二期的不良资产证券化的信托。中海信托将发行以信托财产为支持的资产支持证券，原告通过购买证券产品的方式获得本案的案涉债权。被告刘志忠对第一、二组证据质证称，真实性、合法性及证明目的均认可。因第二次开庭被告刘志忠未到庭，未发表质证意见，未提交证据。被告张吊艳、日月轩公司经传票传唤无正当理由两次开庭均未到庭，未发表质证意见，未提交证据。经审查，原告蒙利源公司出示的证据，来源合法，客观真实，能够证明三被告逾期未还贷款，原告蒙利源公司合法受让案涉债权的事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：1.2012年6月19日，工商银行杭锦支行与被告刘志忠、张吊艳、日月轩公司签订《个人购房借款/担保合同》，根据合同约定，被告刘志忠、张吊艳向工商银行杭锦支行贷款本金680000-6-元，借款期限10年，贷款利率执行浮动利率，即以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，并约定借款逾期的罚息利率为本合同执行利率水平上浮50%；如被告逾期还款的，债权人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定，保证人日月轩公司为主合同提供连带保证责任，担保范围为主债权本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。2.被告刘志忠、张吊艳自愿将位于杭锦旗××日月××区商店××、××号商用房房产抵押与工商银行杭锦支行，担保范围为债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用等。工商银行杭锦支行系案涉房屋抵押权人，《房屋他项权利证》编号为蒙房他证杭锦旗字第××号。3.截至2020年8月31日，被告刘志忠、张吊艳共计欠付工商银行杭锦支行本金563259.42元，利息278031.44元，共计有68次逾期还款事实。4.2021年12月16日，工商银行内蒙分行与原告蒙利源公司签订了《债权转让协议》（协议编号个证蒙字2020年001号），案涉债权已受让原告蒙利源公司。5.工商银行内蒙古分行与蒙利源公司于2020年12月25日，在《内蒙古法制报》上发布了包括案涉债权在内的不良贷款证券化受托资产债权转让通知暨债务催收联合公告，通知本案债务人债权转让；2021年5月31日在《北方新报》上发布了不良贷款证券化受托资产债权转让通知暨债务催收联合公告，通知包括本案保证人在内债权转让情况。-7-本院认为，本案产生的基础法律关系为金融不良债权受让人在受让债权后，向原金融借款合同的债务人、担保人主张债权的行为中产生的权利义务纠纷，因此将本案案由变更为金融不良债权追偿纠纷，案由变更不影响双方实体权利的行使，故不再另行给予举证期限。工商银行杭锦支行与被告刘志忠、张吊艳、日月轩公司签订《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，应为合法有效合同，对于双方当事人均有约束力。借款人刘志忠、张吊艳未按照合同约定履行还款义务，担保人日月轩公司亦未履行担保责任，构成违约。债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人。本案中，原告蒙利源公司所出示的证据，可以证明工商银行内蒙分行与其签订的《债权转让协议》，不存在违反法律、行政法规的强制性规定，同时在债权转让后，原告蒙利源公司通过全国公开发行的报纸刊登了相关公告，履行对债务人及保证人的通知义务，符合法定程序，故本案的债权转让合法有效，被告刘志忠、张吊艳应当履行上述债权的偿还义务，被告日月轩公司应承担连带清偿责任。同时原告蒙利源公司受让的是案涉有抵押担保的债权，可以依法取得对债权的抵押权，原抵押登记继续有效，原告蒙利源公司要求就抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，依法予以支持。被告张吊艳、日月轩公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，不影响本院的审理与判决。综上，本院对原告蒙利源公司的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零七条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百四十五条、第五百四十六条、第五百四十七条、第六百七十五条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘志忠、张吊艳于本判决生效后二十日内偿还原告内蒙古蒙利源资产管理有限责任公司借款本金563259.42元，利-8-息278031.44元（截止2020年8月31日），并支付罚息（从2020年9月1日起，以实际未还本金为基数，按照原借款合同约定的逾期罚息利率计算至实际清偿之日止）；二、原告内蒙古蒙利源资产管理有限责任公司有权依法对被告刘志忠、张吊艳提供的抵押财产即位于内蒙古自治区鄂尔多斯市商用房（房屋所有权证号：蒙房权证杭锦旗字第××号）房产采取折价或者拍卖、变卖，并对所得价款享有优先受偿权；三、被告鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，被告鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司承担连带清偿责任后，有权向被告刘志忠、张吊艳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6106元，由被告刘志忠、张吊艳、鄂尔多斯市日月轩房地产开发集团有限责任公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区鄂尔多斯市中级人民法院。审 判 员 雷光亮-9-二〇二一年七月十四日法官助理 孟尚毓书 记 员 崔海霞附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零七条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。-10-第五百四十五条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百四十六条债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。债权转让的通知不得撤销，但是经受让人同意的除外。第五百四十七条债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，但是该从权利专属于债权人自身的除外。受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或者未转移占有而受到影响。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许-11-可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。