海南省澄迈县人民法院民事判决书（2021）琼9023民初1635号        原告：海南澄迈农村商业银行股份有限公司，住所地海南省澄迈县金江镇文明路62号。                法定代表人：李通，该公司董事长。                委托诉讼代理人：邱景富，男，该银行新吴支行行长。                委托诉讼代理人：何健，男，该银行新吴支行信贷员。                被告：王英荣，女，1978年5月7日出生，汉族，住海南省澄迈县。                被告：曾祥煌，男，1975年10月17日出生，汉族，住海南省澄迈县。                原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司（以下简称“农商银行”）诉被告王英荣、曾祥煌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行委托诉讼代理人邱景富、何健到庭参加诉讼。被告王英荣、曾祥煌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。                原告农商银行向本院提出如下诉讼请求：一、依法判令被告王英荣偿还原告贷款本金150000元及直至贷款实际清偿之日止的利息，暂计至2021年4月12日尚欠利息（含罚息、复利）2359.76元，本息合计152359.76元（2021年3月24日起贷款实际清偿之日止的利息以贷款本金150000元为基数，按贷款年利率6.825％（即贷款年利率4.55％上浮50％）计算，对应付未付的利息按年利率6.825％计收复利）。二、判令被告曾祥煌对以上贷款本息承担连带担保责任。三、本案诉讼费由被告承担。事实理由：一、原告与各被告之间的借贷关系和担保关系合法有效。2020年3月24日，被告王英荣以购买饲料为由，向原告贷款150000元，双方签订了《海南省农村信用社“一小通”担保贷款合同》（以下简称合同）。合同第四条约定，借款期限自2020年3月24日至2021年3月24日；第五条约定，年利率4.55％，本合同项下逾期罚息利率在贷款年利率基础上加收50％确定，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。双方在合同中约定，被告曾祥煌作为担保人，对被告王英荣的贷款提供连带担保责任。二、贷款发放后，被告王英荣严重违反合同约定，未能依约归还贷款本息，其他被告亦未履行连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告王英荣发放贷款150000元。然而贷款发放后，被告王英荣未按合同约定归还贷款本息，自2020年12月21日起开始拖欠贷款利息，原告多次催收，被告均未偿还。截止2021年4月12日，被告王英荣尚欠原告贷款本金150000元和利息（含罚息、复利）2359.76元未还，保证人亦未履行连带保证责任。原告当庭将第一项诉讼请求变更为依法判令被告王英荣偿还原告贷款本金150000元及直至贷款实际清偿之日止的利息，暂计至2021年4月12日尚欠利息（含罚息、复利）2311.64元，本息合计152311.64元（2021年4月12日起至贷款实际清偿之日止的利息以贷款本金150000元为基数，按贷款年利率6.825％（即贷款年利率4.55％上浮50％）计算，对应付未付的利息按年利率6.825％计收复利）。综上，原告认为，原被告之间签订的合同合法有效，对各方均具有约束力，被告王英荣未按法律规定和贷款合同约定偿还贷款本息，其他被告未按保证合同的约定履行连带保证责任，严重违反合同约定。根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。                原告农商银行围绕其诉讼请求依法向本院提交了以下证据：                证据一、《个人类贷款业务申请表》；证据二、《海南省农村信用社“一小通”担保贷款合同》（适用于500万元〈含〉以下抵押、质押、保证担保贷款）；证据三、《提款申请书》；证据四、《海南省农村信用社借款借据》；证据五、《借据出账登记核对通知单》；证据六、《贷款催收通知书》2张；证据七、《中国邮政速递物流邮寄单》；证据八、《王英荣贷款本息拖欠明细表》。                被告王英荣未出庭做答辩，也未提交书面答辩意见和证据。                被告曾祥煌未出庭做答辩，也未提交书面答辩意见和证据。                当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对农商银行提交的证据一至证据五，原告当庭提交了证据原件，本院对以上证据核对无异后予以确认并在卷佐证。对于原告提交的证据《贷款催收通知书》及《中国邮政速递物流邮寄单》，经扫描邮寄单条形码，可以确认其真实性。                根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：                2020年3月20日，王英荣向农商银行提交《个人类贷款业务申请表》，申请借款150000元，其配偶曾祥煌作为担保人以连带责任保证担保方式在申请表上签名。2020年3月24日，借款人王英荣与贷款人农商银行双方签订《海南省农村信用社“一小通”担保贷款合同》（适用于500万元〈含〉以下抵押、质押、保证担保贷款）（以下简称“《合同》”），约定：贷款用途为购买饲料；贷款金额150000元；贷款期限12个月，自2020年3月24日起至2021年3月24日止；在贷款期限内，贷款年利率4.55％。《合同》第五条第二款约定，“本合同项下逾期罚息利率在贷款年利率基础上加收50％确定，挪用借款罚息利率在贷款年利率基础上加收100％确定。”第七条约定，“本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率／360），结息日为每月的20日，到期后一次性偿还贷款本金。”《合同》第十六条第二款约定，“借款人未按本合同约定还款日期归还贷款的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。罚息／复利的结息规则适用本合同所约定的利息的结息规则。”上述贷款本金由农商银行根据约定的贷款用途及王英荣的提款申请，经农商银行审查同意后由农商银行的银行账户划转至王英荣指定的接收借款的银行账户，并授权贷款人于每月的还款日（即每月20日）从该账户中自动扣收。《合同》第十三条担保约定，“本合同项下贷款的担保为保证担保；担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证担保为连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。”曾祥煌（王英荣配偶）在保证人处签名，确认其对王英荣的借款承担连带保证担保责任。2020年3月24日，农商银行根据王英荣的《提款申请书》向其指定账户发放贷款150000元。王英荣在收到贷款后在《海南省农村信用社借款借据》借款人处签字并按捺，确认上述贷款已转入借款人放款及还款账户。贷款发放后，王英荣自2020年4月20日开始按合同约定向农商银行偿还利息。2020年12月21日开始，王英荣违反合同约定出现拖欠利息行为。2021年3月24日合同到期后，王英荣亦未按照合同约定一次性归还贷款本金。担保人曾祥煌也未按照合同约定对王英荣欠付的贷款本金及利息承担连带保证担保责任。2021年4月2日，农商银行通过中国邮政速递物流向王英荣发送《贷款催收通知书》，王英荣于2021年4月3日收到上述通知后亦未履行还款义务。另查，截止至2021年4月12日，王英荣尚欠借款本金150000元和利息（含罚息、复利）2311.64元，本息合计152311.64元未还。经农商银行多次催收未果，双方遂成诉。                本院认为，案涉《海南省农村信用社“一小通”担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为合法有效，双方应依约积极诚信履行各自义务。合同签订后，农商银行依约发放贷款150000元，王英荣亦依约支付利息。但自2020年12月21日起，王英荣陆续开始拖欠利息。合同到期后，王英荣亦未按照合同约定归还贷款本金。故农商银行有权要求王英荣一次性偿还贷款本金150000元。关于利息，根据《合同》第七条第一款“从贷款发放之日起，本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率／360），结息日为每月的20日。”、《合同》第五条第二款“本合同项下逾期罚息利率在贷款年利率基础上加收50％确定，挪用借款罚息利率在贷款年利率基础上加收100％确定。”及《合同》第十六条第二款“借款人未按本合同约定还款日期归还贷款的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利。罚息／复利的结息规则适用本合同所约定的利息的结息规则。”的约定，王英荣自2020年12月21日开始逾期，经计算，王英荣应向农商银行偿还截止至2021年4月12日的利息（含罚息、复利）为2311.64元。按照上述约定，王英荣自2021年4月13日之后的利息计算方式为：以152311.46元为基数，按贷款年利率6.825％自2021年4月13日开始计算至152311.46元实际清偿之日止。                另，按照《合同》约定，曾祥煌（系王英荣配偶）以担保人的身份在合同上签名确认对王英荣的借款承担担保责任。根据《合同》第十三条担保约定，“本合同项下贷款的担保为保证担保；担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证担保为连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。”据此，农商银行主张曾祥煌对王英荣欠付的贷款本金及利息承担连带担保责任，有事实和法律依据，本院予以支持。王英荣、曾祥煌在收到本院送达的开庭传票后既未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见来抗辩，由此引起的诉讼风险应由其承担。                综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：                一、被告王英荣自本判决生效之日起十日内偿还原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司贷款本金150000元及利息2311.64元（截止至2021年4月12日），并按合同约定利率支付2021年4月12日之后的利息、罚息（以152311.64元为基数，按照年利率6.825％从2021年4月13日开始计算至152311.64元实际付清之日止）。                二、被告曾祥煌对上述债务承担连带给付责任。                如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费3347.2元，减半收取1673.6元（原告已预交），由被告王英荣、曾祥煌共同负担。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                    审判员李劲松    二〇二一年七月八日            书记员王文生            《中华人民共和国合同法》            第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。            当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。            第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。            第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。            第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。            《中华人民共和国担保法》            第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。            连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。            《中华人民共和国民事诉讼法》            第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。