陕西省商洛市商州区人民法院民事判决书 (2021)陕1002民初2219号 原告：中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司，住所地：陕西省商洛市商州区。统一社会信用代码XXXXXXXXXXXXXX0555。负责人：李飒，公司总经理。委托诉讼代理人：金鑫，男，1985年11月29日出生，汉族，系原告公司员工，公民身份号码：61250XXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：高启凡，男，1992年9月5日出生，汉族，中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司员工，公民身份号码：61252XXXXXXXXXXXXX。被告：罗桂绒，女，1978年6月2日出生，汉族，居民，住陕西省商洛市商州区洛南县，公民身份号码：61252XXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司（以下简称“人保商洛公司”）与被告罗桂绒保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保商洛公司的委托诉讼代理人金鑫到庭参加了诉讼，被告罗桂绒经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保商洛公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付理赔款43156.37元及违约金，违约金以43156.37元为基数，按照全国银行间同业拆借中心2021年6月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%自2021年3月11日计算至履行完毕之日；2.判令被告支付保险费2972.53元及违约金，违约金以2972.53元为基数，按照全国银行间同业拆借中心2021年6月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%自2021年3月11日计算至履行完毕之日；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：2020年1月21日，被告罗桂绒向原告申请办理个人信用贷款保证保险业务，并签订《个人信用贷款保证保险保险单》，用于向农行商洛分行办理个人贷款。原、被告签订的保险合同对保险费、违约责任等做出了约定。2020年1月21日，被告与农行商洛分行签订了《个人担保借款合同》，对借款金额、借款期限、还款方式等作出约定，当天，农行商洛分行按约向被告指定账户转入57000元。2020年2月21日至2021年1月23日期间，被告累计向农行商洛分行还款17661.22元。后因被告未按期还款，原告应农行商洛分行的要求，依据保单约定向其赔偿43156.37元。目前，被告尚欠保费2973.53元未付。被告罗桂绒书面答辩称，1.被告对29184.84元的保险费不知情；2.签订《个人信用贷款保证保险保险单》时，原告未尽到明确告知义务；3.保险费明显过高，被告要求按照日0.06%支付违约金也明显过高，请依法予以减少；4.被告家庭困难，无力还款，望减免利息。原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照、被告的身份证复印件、中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和利率的批复》、个人信用贷款保证保险投保单及《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》《个人贷款保证保险投保人声明书》《个人贷款保证保险资金使用说明书》《个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定清单、《个人担保借款合同》、中国农业银行借款凭证、索赔申请书、理赔确认书、代偿债务确认书、贷款交易明细、理赔处理截图、保费缴纳清单、《个人保证保险贷款合作项目协议》。经审查，以上证据客观真实，予以认定。根据当事人陈述和认定的证据，本院确认以下事实：2020年1月18日，被告罗桂绒为在农行商洛分行办理借款，向原告申请办理个人信用贷款保证保险，并出具了《个人贷款保证保险投保人声明书》《个人贷款保证保险资金使用说明书》，申请的保险品种为“雇主流水贷”，拟贷款15万元。2020年1月19日，原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0023），罗桂绒在该保险单中签名捺印，保险单载明：投保人罗桂绒，被保险人农行商洛分行，贷款金额57000元，保险费29184.84元，保险金额63254.31元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.2816%（月），每月保险费810.69元，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。“特别约定清单”载明：“1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费 当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2020年1月21日，罗桂绒与农行商洛分行签订《个人担保借款合同》，借款57000元用于日常生活消费，约定借款期限为36个月，借款利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。当天，农行商洛分行将57000元借款发放至被告个人账户，借款凭证上载明被告的还款日为每月21日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。被告在取得该笔借款后，分别按照其与农行商洛分行借款合同的约定归还了部分借款，按照其与原告保险合同的约定支付部分保险费后，再未向银行还款，也未向原告支付保险费。2021年3月11日，罗桂绒逾期还款超过80日，农行商洛分行向原告申请索赔，原告按《个人信用贷款保证保险保险单》的约向农行商洛分行进行了保险理赔，农行商洛分行向原告出具《代偿债务确认书》，确认原告已于2021年3月11日代替罗桂绒归还借款本息43156.37元，该笔贷款已结清。罗桂绒已付保险费8106.90元。按照“特别约定清单”第4条的约定，未付保费2972.53元。另查明，2016年8月5日中国农业银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订《个人保证保险贷款合作项目协议》，约定：“一、合作事项约定：2.……本次合作由甲乙双方下属分支机构开展‘小额贷款’业务。3.……甲方对符合‘小额贷款’准入条件的客户，在已购买乙方承保的期交保费‘保证保险’并指定甲方为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务。本院认为，被告罗桂绒在原告人保商洛公司投保个人信用贷款保证保险，并在被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》中签字捺印，双方形成保证保险合同关系，合同依法成立并生效，双方均应按约履行合同义务。被告从农行商洛分行取得借款后，未按借款合同的约定偿还借款本息，且逾期超过80日，原告按照保险合同约定向被保险人农行商洛分行理赔后，有权依据原、被告之间的约定向投保人罗桂绒要求归还理赔款、未付保费，并支付违约金。原告主张按2021年6月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%支付理赔款及保费的利息损失，符合法律规定，应予支持。被告书面辩称原告未尽到明确告知义务，未提供证据，不予采信。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告罗桂绒向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付理赔款43156.37元及违约金（以43156.37元为基数，按年利率3.85%自2021年3月11日计算至履行完毕之日）；二、被告罗桂绒向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付保险费2972.53元及违约金（以2972.53元为基数，按年利率3.85%自2021年3月11日计算至履行完毕之日）。以上给付内容，限被告罗桂绒于本判决生效之日起10日内履行完毕。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费954元，减半收取477元，由被告罗桂绒承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                             审  判  员     程 静                              二〇二一年七月二日                             法 官助 理     樵 月                             书  记  员     王肖肖