贵州省册亨县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔2327民初952号原告:贵州册亨农村商业银行股份有限公司。住所地:贵州省册亨县者楼街道办前进路。统一社会信用代码:91522327709550018E。法定代表人:蹇安俊，男，系该银行董事长，住贵州省册亨县者楼街道办前进路。委托诉讼代理人:胡沙沙，女，系该银行坡妹支行副行长。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：黄玮，女，系该银行合规风险管理部员工。代理权限：特别授权。被告：王海，男，1987年6月19日生，汉族，贵州省册亨县人，务农，住贵州省册亨县。被告:皮佳敏，女，1989年12月18日生，汉族，贵州省贞丰县人，教师，住贵州省册亨县。原告贵州册亨农村商业银行股份有限公司(以下简称“册亨农商银行”)与被告王海、皮佳敏借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告册亨农商银行的委托诉讼代理人胡沙沙、黄玮到庭参加诉讼，被告王海、皮佳敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。册亨农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法确认原告与被告王海、皮佳敏于2017年4月7日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号为：（册）农信社（2017）年借字294201606170051437号）合法有效，二被告立即偿还原告贷款本息合计：659570.08元，其中贷款本金500000元，利息、罚息自2019年3月21日计算至2021年3月31日共计159570.08元（借款正常期限内按月利率7.105‰计算，逾期利息按借款借据载明的贷款利率水平加收50%计算，即为10.65754‰），借款自2021年4月1日起的贷款利息（含罚息、复利）按合同约定另计算至贷款本息清偿之日止；2.由被告方承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告王海、皮佳敏于2017年4月7日签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号为：（册）农信社（2017）年借字294201606170051473号），合同中明确了按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期内，可一次或多次使用授信，实际借款金额、贷款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。被告王海、皮佳敏因学校经营周转自有资金不足于2018年4月3日向原告申请借款500000元，经原告审查后同意借款500000元给二被告，借款期限为12个月，从2018年4月3日至2019年4月2日止，还款方式为按季结息，一次还本。双方约定月利率7.105‰，逾期还款月利率（即罚息）按借款借据载明的贷款利率水平加收50%计算，即为10.6575‰，并按照逾期利率（罚息利率）计收复利。原告如约发放贷款后，被告王海、皮佳敏未严格依照合同约定偿还贷款利息，截止至2019年3月20日共计清偿借款利息41859.50元，之后便开始严重违约，拒不归还贷款利息，贷款到期后拒不归还贷款本金，截止至2021年3月31日尚欠原告该笔借款本金500000元，利息、罚息、复利合计159570.08元未还。综上所述。二被告逾期不履行贷款偿还义务的行为，已构成严重违约，其依法应承担债务清偿责任。为保障原告债权的实现，特提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。王海、皮佳敏未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告王海与被告皮佳敏系夫妻关系。2017年4月7日，原告册亨农商银行（原“册亨县农村信用合作联社”，于2020年11月16日变更名称为“贵州册亨农村商业银行股份有限公司”）与被告王海、皮佳敏签订《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》（编号为：（册）农信社（2017）年借字294201606170051473号），合同中明确了按照“余额控制、周转使用、随用随贷、动态管理”的原则，在授信有效期内，可一次或多次使用授信，实际借款金额、贷款期限、用途、利率和还本付息方式以借款借据为准。该合同还约定委托代理人与持证人共同承担债权债务。被告王海、皮佳敏分别在借款人、委托代理人处签名、捺印。2018年4月3日，被告王海、皮佳敏以学校经营周转自有资金不足为由向原告申请借款500000元，《借款借据》载明，借款期限为12个月，即从2018年4月3日至2019年4月2日止，还款方式为按季结息，一次还本。双方约定月利率7.105‰，逾期还款月利率（即罚息）按借款借据载明的贷款利率水平加收50%计算，即为10.6575‰，并按照逾期利率（罚息利率）计收复利，原告于当日将借款500000元发放到被告王海指定的账户内。二被告按照合同约定支付利息至2019年3月20日共计41859.50元，截止借款期限届满之日即2019年4月2日，二被告尚欠原告借款本金500000元及借期利息1539.42元未支付。此后，二被告未再还本付息，原告向其追偿未果，于2021年4月15日诉至本院，提出上述诉请。上述事实，有原告的营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、授权委托书、受委托人身份证复印件、被告王海、皮佳敏的身份证、结婚证复印件、黔西南银保监复［2020］79号文件、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款申请书》、《借款借据》、还款清单、欠本息清单以及原告的陈述在卷为据。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告王海、皮佳敏签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按约履行各自的义务。原告依约定履行放贷义务后，王海应按约定履行还本付息义务，但王海逾期未偿还借款，已构成违约，应承担逾期还款的违约责任。皮佳敏系王海之妻，其在《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》的委托代理人处签名及捺印，该合同约定委托代理人与持证人共同承担债权债务。故被告皮佳敏应对该笔贷款承担共同清偿责任。关于原告主张罚息、复利是否支持的问题。双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《借款借据》中约定贷款利率为月利率7.1050‰，还款方式为按季结息，一次还本；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；如果借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。被告王海、皮佳敏未按合同约定归还借款，故本院对原告请求被告方支付罚息、复利的请求予以支持；原、被告在合同中约定，罚息利率为在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%，故罚息应按月利率7.1050‰上浮50%即10.6575‰计算。对于复利，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。双方签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》未明确约定逾期利息应作为计收复利的基数。故复利应以借款期限内产生的应付未付利息数额为基数计算；又因双方在合同上未约定复利利率计收标准，本院支持按正常借款利率即月利率7.1050‰予以计算。被告王海、皮佳敏经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告贵州册亨农村商业银行股份有限公司与被告王海、皮佳敏于2017年4月7日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》合法有效；二、由被告王海、皮佳敏于本判决生效后三十日内偿还原告贵州册亨农村商业银行股份有限公司借款本金500000元及利息、罚息、复利（具体计算方式如下：1.利息：截至2019年4月2日，借款期内欠付利息1539.42元；2.罚息：从2019年4月3日起以500000元为基数按月利率10.6575‰计算至借款实际还清之日止；3.复利：贷款逾期后即从2019年4月3日起以借款期内产生的应付未付利息数额为基数按月利率7.975‰计收复利至借款实际还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5198元（已减半收取），由被告王海、皮佳敏承担（该款原告已垫付，由二被告支付给原告，履行期限、方式同上）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。义务人不按期履行义务，权利人可在履行期届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 员 王姗珊二〇二一年七月二日法官助理 廖选韬书 记 员 王礼丽本判决适用的法律条款：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。