湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初3898号原告：中国银行股份有限公司娄底分行，住所地娄底市娄星区氐星路3号。负责人：易松寿，系该行行长。委托诉讼代理人：姜时杰，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺谢，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。被告：曾忠惠，男，汉族，1964年3月14日出生，户籍所在地湖南省娄底市娄星区。原告中国银行股份有限公司娄底分行（以下简称中国银行娄底分行）诉被告曾忠惠信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行娄底分行的委托诉讼代理人姜时杰、贺谢、被告曾忠惠到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行娄底分行的具体诉讼请求：1、判令被告曾忠惠立即向原告偿还其信用卡透支款本金769,295.56元，利息72,560.84元及违约金等169,997.54元，合计1,011,853.94元（数据暂计至2021年1月2日），此后利息等按《中国银行信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿之日止；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。被告曾忠惠答辩要点：1、对于所欠款项，答辩人与被答辩人曾作了分期，答辩人按约定支付66,000元的手续费，但还了几期后被答辩人调低信用卡额度，导致答辩人资金周转困难，方才逾期，故被答辩人存在一定责任，66,000元的手续费应当冲抵透支金额；2、申请减免利息和违约金。答辩人已在按月还款，保证36期内还清所欠本金。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2010年3月7日，被告曾忠惠向原告中国银行娄底分行申请办理信用卡，填写了《信用卡申请表》，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》具体内容如下：．．．第十八条除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天．．．第十九条．．．乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日起透支交易记账日为准．．．第二十五条甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款．．．第二十八条甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与甲方有关的相关合约或未按照相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡．．．乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款．．．第三十条．．．乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展情况实际对本合约机《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方．．．”。原告中国银行娄底分行经审查后向被告曾忠惠发放了信用卡，被告曾忠惠申领信用卡后开始消费但未能按约还款，截至2021年1月2日，被告曾忠惠尚欠原告中国银行娄底分行透支的信用卡本金769,295.56元，利息72,560.84元及违约金169,997.54元（其中包含分期付款手续费34,928.57元），合计1,011,853.94元。原告中国银行娄底分行多次催收未果，遂诉至本院，请求判决如上所述。判决的理由与结果本院认为，被告曾忠惠在原告中国银行娄底分行申请办理信用卡并签署的《中国银行信用卡申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告中国银行娄底分行依约向被告曾忠惠发放了信用卡，被告曾忠惠使用该信用卡进行了消费，但被告曾忠惠未按照约定偿还透支款，被告曾忠惠的行为已构成违约。根据合同约定，被告曾忠惠未按约定偿还透支款的，应支付本金及利息。故，对原告中国银行娄底分行要求被告曾忠惠偿还截至2021年1月2日尚欠透支的信用卡本金769,295.56元，利息72,560.84元的诉求，本院予以支持。对原告主张的违约金169,997.54元及2021年1月2日之后的利息，综合考虑国家有关金额监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，对原告主张的违约金169,997.54元不予支持，对原告主张的2021年1月2日之后的利息，本院以尚欠本金769,295.56元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止予以支持，对原告诉请超出部分，本院不予支持。被告曾忠惠辩称其向原告支付手续费66,000元应冲抵本金，本院认为，该笔款项系分期付款手续费，被告已支付的部分手续费，系履行双方约定，故对该部分手续费本院不予冲抵；对于尚未支付的手续费，因已包含在原告主张的违约金中，且本院不予支持违约金，故对被告曾忠惠的抗辩理由不予采信。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条之规定，判决如下：一、被告曾忠惠于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支的本金769,295.56元及利息（截至2021年1月2日的利息72,560.84元，2021年1月2日之后的利息以透支本金769,295.56元为基数，按照日利率万分之五计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司娄底分行的其余诉讼请求。如果义务人未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,953元（已减半收取），由被告曾忠惠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  张永红二〇二一年七月二十六日书记员  易想军附相关法律条文:《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同,受法律保护。依法成立的合同,仅对当事人具有法律约束力,但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。