福建省连江县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0122民初1926号原告：中国工商银行股份有限公司连江支行，住所地：连江县凤城镇816北路156号。负责人：陈亮，行长。委托诉讼代理人：许昇，福建联合信实（福州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李秀林，福建联合信实（福州）律师事务所实习律师。被告：黄太情，男，1958年10月28日出生，汉族，住址福建省连江县。被告：邱凤娇，女，1962年11月18日出生，汉族，住福建省连江县。原告中国工商银行股份有限公司连江支行（以下简称“工商银行”）与被告黄太情、邱凤娇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人许昇、被告邱凤娇到庭参加诉讼，被告黄太情经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案无法调解，现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄太情、邱凤娇、福建欢乐天地置业有限责任公司签订的《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［闽］字［营业部］行［连江］支行［2012］年［一手房贷ＧＸ××］号）；2、被告黄太情、邱凤娇立即偿还原告借款本金206312.23元及利息（包括罚息、复利,自2019年4月2日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息，暂计至2021年2月21日为18629.56元）；3、原告有权对被告黄太情、邱凤娇提供的位于××乡××道××号××＃楼××单元，进行折价、拍卖、变卖，所得的价款在本诉讼请求项下第二项确定的债权范围内优先受偿；4、本案全部诉讼费、公告费、财产保全费等费用由被告承担。事实和理由：2012年3月31日，中国工商银行股份有限公司连江支行（以下简称“工商银行”）（贷款人）与黄太情（借款人、抵押人）、邱凤娇（共同还款人、抵押物共有人）、福建欢乐天地置业有限责任公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［闽］字［营业部］行［连江］支行［2012］年［一手房贷ＧＸ××］号），约定：工商银行向被告黄太情提供贷款人民币51万元用于购买坐落于连江县××乡××道××号××＃楼××单元，贷款期限为132个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。同时，合同第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十四条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并且有权解除本合同；合同第十一条约定本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；合同第十七条约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。为担保上述《个人购房借款／担保合同》的履行：2012年1月18日，被告邱凤娇（黄太情与邱凤娇系夫妻关系）向工商银行出具《共同还款确认书》，确认其对被告黄太情的上述债务共同承担连带偿还责任。被告黄太情、被告邱凤娇以位于××乡××道××号××＃楼××单元的房产，为《个人购房借款／担保合同》项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用提供抵押担保，并于2013年8月1日办理了抵押权登记（他项权证号：连房他证ＴＬ字第2××9号）。前述《个人购房借款／担保合同》签订后，原告依约于2012年4月17日发放了贷款人民币51万元，贷款到期日为2023年4月17日。后黄太情已归还借款本金303687.77元及至2019年4月1日的利息，尚欠工商银行借款本金206312.23元及之后的利息未还。因被告黄太情从2015年9月17日开始出现逾期，截止至2018年9月17日，已连续三个月且累计六次未按时足额偿还贷款本息，被告邱凤娇未履行共同还款责任，已构成违约，符合合同约定的解除条件。被告黄太情、邱凤娇以位于××乡××道××号××＃楼××单元作为抵押担保，工商银行已办理抵押权登记手续，因此，工商银行有权对抵押物进行折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告黄太情提交书面答辩状辩称，两答辩人是夫妻关系。答辩人于2021年5月30日收到连江县人民法院寄来原告中国工商银行股份有限公司连江支行起诉：1、解除与答辩人签订的《个人购房借款／担保合同》；2、立即偿还借款本金206312.23元及自2019年4月2日起的银行利息；3、变卖答辩人在贵安新天地贵雅苑22＃楼1201单元房；4、要求答辩人承担本案全部诉讼费、公告费、财产保全费等费用。答辩人阅后认为造成拖欠还款的主要原因是2019年12月我国突发新冠肺炎疫情，致使答辩人正常投资经营项目停业，受到严重经济损失造成的。因此，请求人民法院判决准许俩答辩人延期还款，不能采纳原告将未到期的还款数额当作到期偿还的单方不合理诉求。具体理由如下：一、答辩人与原告签订的《个人购房借款／担保合同》期限是132个月，借款到期日为2023年4月17日，还款方式按月等额本息还款。原告在2012年4月17日发放了贷款人民币51.万元，到2019年4月1日，答辩人己经还本金303687.77元和利息。还有本金206312.23元及2019年4月1日后的利息没有还款的原因主要是因为答辩人借给第三方（朋友）陈友国、陈爱仙夫妻100万元投资陕西西安房地产项目资金未还给答辩人，到了2019年12月该房地产受突发疫情影响停工三个月，第三方没有及时还我利息，造成答辩人也失约还款原告。请法院根据银保监会、人民银行、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部有关个体户在疫情期间生产经营受到影响可以给予延期返还贷款本息的特别规定，让答辩人继续按合同规定延期还款，保证在2023年4月贷款到期日还清。二、如果在合同规定的贷款到期日不能还清借款的本金，本人自己会将所抵押房屋做变卖处理，直至还清欠原告借款本金及利息为止。三、本案是在答辩人的《借款》合同未到期之前原告提起诉讼，所产生的诉讼费及其他相关费用应由原告承担。四、请求法院调解答辩人与原告之间的重新还款协议，每月还1万元本金或每半年还5万元本息。五、答辩人己经于2021年5月15日向连江县人民法院起诉第三万陈友国、陈爱仙夫妻拖欠借款100万元及利息的诉讼，等第三万还我借款时，一起会先还清原告的借款。见连江县人民法院(2021）闽0122民初1977号受理案件通知书。综上所述，请求原告重新给答辩人协商还款的时间和机会，不要轻易将答辩人的抵押房屋作变卖抵偿，对答辩人不能及时还款的违约之处请求原告谅解。被告邱凤娇当庭补充答辩称，原告所诉属实，确实有向原告借款，现在无力还款，希望自己把本案诉争的房产卖了归还原告的借款，希望与原告协商还款。原告工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，经公开开庭审理，因被告黄太情未到庭应诉，故视为被告黄太情放弃举证、质证和抗辩的权利。原告提交的《个人购房借款/担保合同》、《结婚证》、《共同还款确认书》、《房他证》、《借款凭证》、《自营历史明细表》等资料，到庭被告邱凤娇没有异议。经审查，上述证据具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年1月18日，被告邱凤娇向原告出具一份共同还款确认书：确认借款人黄太情以坐落于连江县××乡××道××号××＃楼××单元作为抵押物，向工商银行借款51万元，借款人黄太情与邱凤娇系夫妻关系，此借款系二人的共同债务，今后此债务及工商银行实现有关债权的全部费用由黄太情与邱凤娇共同承担连带偿还。2012年3月31日，原告工商银行（贷款人）与被告黄太情（借款人、抵押人）、邱凤娇（抵押物共有人）、案外人福建欢乐天地置业有限责任公司签订一份《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ：［闽］字［营业部］行［连江］支行［2012］年［一手房贷ＧＸ××］号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款51万元；本合同项下贷款用于购买坐落于连江县××乡××道××号××＃楼××单元房产；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限132个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的贷款利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息。如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际放款日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。抵押人自愿向贷款人提供坐落于连江县××乡××道××号××＃楼××单元房产作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2013年8月1日，原告工商银行办理了连江县××乡××道××号××＃楼××单元的抵押权登记手续并取得《他项权证》【他项权证号：连房他证ＴＬ字第2××9号】。2012年4月17日，原告工商银行依约发放贷款51万元，约定当期执行年利率7.05%，逾期利率10.575%，借款期限自2012年4月17日起至2023年4月17日止。经原告和被告邱凤娇庭审中确认，借款后被告归还借款本金303687.77元及至2019年4月1日止的利息，尚欠原告工商银行借款本金206312.23元及利息（包括罚息、复利，自2019年4月2日起算）未还（已归还的利息4225.48元应当予以扣除）。另查明，被告黄太情与被告邱凤娇系夫妻关系。本院认为，原告工商银行与被告黄太情、邱凤娇、案外人福建欢乐天地置业有限责任公司之间成立的个人购房担保借款合同关系，没有违反法律、法规禁止性规定，依法予以保护。虽然本案双方合同约定还款期限尚未到期，但是由于被告未按合同约定履行还款义务构成违约，原告依据合同约定，有权选择提前解除合同，故原告主张提前解除合同关系，本院依法予以支持，由此产生的合同违约责任及担保责任由被告承担。由于本案债权债务关系形成于被告黄太情、邱凤娇婚姻关系存续期间，且被告邱凤娇向原告工商银行出具了《共同还款确认书》，属于被告黄太情与被告邱凤娇的夫妻共同债务，因此，被告黄太情与被告邱凤娇应承担共同偿还责任。两被告自愿提供其所有的位于连江县××乡××道××号××＃楼××单元房产作为借款抵押，原告经登记取得抵押他项权利。故原告工商银行请求被告黄太情、邱凤娇共同归还尚欠的借款本金206312.23元及其利息（包括罚息、复利）并依法享有以抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿的权利，理由充分，依法予以支持。诉讼中，被告黄太情经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法予以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第三百九十四条、第四百一十条，第四百一十三条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司连江支行与被告黄太情、邱凤娇、案外人福建欢乐天地置业有限责任公司签订的《个人购房借款/担保合同》(编号A：[闽]字[营业部]行[连江]支行[2012]年[一手房贷GX××]号)。二、被告黄太情、邱凤娇应在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司连江支行借款本金206312.23元，并支付利息（包括罚息、复利，2019年4月2日起至款项还清之日止，按双方合同约定利率计算，已归还的利息4225.48元应当予以扣除）。三、原告中国工商银行股份有限公司连江支行对被告黄太情、邱凤娇提供的位于连江县××乡××道××号××＃楼××单元抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款，对本判决第二项所确定的债务优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8900元，减半收取4450元，由被告黄太情、邱凤娇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员  程 菁二〇二一年七月十二日法官助理  陈 璐书 记 员  詹伟强附：“主要法律条文”一、《中华人民共和国民法典》第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附注二：（申请执行提示）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。