湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初2249号原告：广发银行股份有限公司湘潭支行，住所地湖南省湘潭市岳塘区湖湘西路1号“城郊尚玲珑”第一、二、三层。负责人：李亮，系该行行长。委托诉讼代理人：周游，湖南潭州律师事务所律师。被告：肖经炎，男，1964年1月26日出生，汉族，住湖南省湘潭县青山桥镇。被告：郑爱华，女，1966年8月25日出生，汉族，住湖南省湘潭县青山桥镇。被告：肖戊，男，1988年2月20日出生，汉族，住湖南省湘潭县青山桥镇。上述三被告共同委托诉讼代理人：尹长云，湘潭市岳塘区纵横法律服务所法律工作者。原告广发银行股份有限公司湘潭支行（以下简称广发银行）与被告肖经炎、郑爱华、肖戊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行委托诉讼代理人周游、被告肖经炎、郑爱华、肖戊共同委托诉讼代理人尹长云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告签订的《个人贷款合同》；2.请求判令被告一、二立即归还所借本金160178.82元和利息20761.9元、罚息1272.83元、复利2143.02元，合计184356.57元。（利息、罚息、复利暂计算至2021年5月14日止，之后的利息、罚息、复利按合同约定的利率照计）；3.请求判令被告三对上述债务承担连带偿还责任；4.请求判令三被告承担本案诉讼费用及保全费用。被告肖经炎、郑爱华、肖戊辩称，借款属实，原告存在多算利息，利息应当在本金中扣减；被告经济困难，希望原告调解或减免利息，愿意归还本金；借新还旧时，已归还借款1万元，但没有证据证明。本院经审理认定事实如下：肖经炎与郑爱华系夫妻关系，肖戊系肖经炎和郑爱华之子。2016年12月20日，肖经炎因经营资金周转困难，向广发银行提交《广发银行零售贷款借新还旧申请书》申请借新还旧，借款金额20万元，期限120个月，借款按等额本息按月偿还。同日，肖经炎向广发银行提交《广发银行生意通贷款申请表》，申请贷款金额20万元，授信方式为单笔贷款，还款方式为等额本息；郑爱华在借款人及配偶签名栏处签名；肖戊作为保证人签字，并声明同意为申请人借款提供全过程连带责任担保，并完全了解及愿意承担由此产生的一切法律责任和后果。2016年12月23日，贷款人广发银行和借款人肖经炎、郑爱华及保证人肖戊签订《个人贷款合同》，借款金额20万元，借款周期2016年12月23日至2026年12月23日，借款利率为固定利率，为年利率15%，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%（年利率22.5%），对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款用途为借新还旧以清偿《个人信用贷款核准通知书》（额度）的项下债务，还款方式为等额本息。肖戊承担连带责任保证，保证期间自合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用等构成违约，银行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；解除本合同；行使担保权利，要求肖戊承担担保责任。2016年12月23日，广发银行将贷款20万元发放至肖经炎指定账户。借款到位后，肖经炎、郑爱华前期有按时还本付息，但自2020年7月20日后开始多次逾期还款。截至2021年5月14日，肖经炎、郑爱华共欠广发银行本金160178.82元、利息20761.9元、罚息1272.83元、复利2143.02元，合计184356.57元。上述事实，有原、被告身份信息、《广发银行生意通贷款申请表》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《个人贷款合同》、贷款支付申请书、借款借据、广发银行个人对账单及欠款明细、当事人当庭陈述等予以佐证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护。《广发银行生意通贷款申请表》、《广发银行零售贷款借新还旧申请书》、《个人贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律法规规定，合法有效，当事人均应按约全面履行义务。现广发银行依约发放了贷款，肖经炎、郑爱华未按《个人贷款合同》约定履行按期足额还款义务，构成违约。广发银行有权解除《个人贷款合同》，宣布借款全部或部分提前到期，要求肖经炎、郑爱华立即归还借款本息及相关费用，并按照逾期贷款罚息利率计收利息和复利，对广发银行解除《个人贷款合同》并请求肖经炎、郑爱华归还借款本金160178.82元、利息20761.9元、罚息1272.83元、复利2143.02元（暂计算至2021年5月14日）的诉请请求予以支持，因利息、罚息、复利综合计算标准较高，故本院酌情对2021年5月14日后的复利不予支持。肖经炎、郑爱华、肖戊辩称经济困难等不能对抗其还款义务，对该辩解意见不予采纳。肖经炎、郑爱华、肖戊辩称存在多算利息及已归还借款本金1万元的意见，因未提交证据予以证明，对上诉辩解理由不予采纳。被告肖戊在《个人贷款合同》中承担连带保证责任，且因肖经炎、郑爱华违约，已达到广发银行行使担保权利的责任，故对广发银行诉请肖戊对上述借款本息承担连带清偿责任予以支持，肖戊承担保证责任后，可以向肖经炎、郑爱华追偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司湘潭支行与肖经炎、郑爱华、肖戊签订的《个人贷款合同》；二、肖经炎、郑爱华于本判决生效之日起十日内一次性偿还广发银行股份有限公司湘潭支行借款本金160178.82元、利息20761.9元、罚息1272.83元、复利2143.02元，合计184356.57元（此后利息（罚息）按合同约定利率从2021年5月15日计算至借款全部清偿之日止）；三、肖戊对本判决判项二确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回广发银行股份有限公司湘潭支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3980元，减半收取1990元，财产保全费1470元，合计3460元，由被告肖经炎、郑爱华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湘潭市中级人民法院。（本页无正文）审判员 肖 黎二〇二一年七月七日书记员 陈婧如附法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。