贵州省册亨县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2327民初1967号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司册亨县支行，住所地:贵州省册亨县者楼街道办森林路。统一社会信用代码:915223273143312674。负责人：唐选江，系该支行行长。委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：黄明德，男，1982年9月2日生，布依族，贵州省册亨县人，教师，住册亨县。被告：陈永莲，女，1985年1月12日生，汉族，贵州省册亨县人，教师，住册亨县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司册亨县支行(以下简称：中国邮政银行)与被告黄明德、陈永莲借款合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行的委托诉讼代理人周先芳、被告黄明德到庭参加诉讼，被告陈永莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告黄明德、陈永莲偿还原告贷款本金144393.75元、截至2021的3月31日的利息890.83元、罚息(含复利)13.58元，合计145298.16元；并以未还本金和拖欠的利息为基数，按年利率8.85%计付2021年4月1日至本息还清之日的罚息和复利；2.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2020年11月，被告黄明德向原告申请装修借款，于2020年11月24日与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向借款人授信150000元借款额度，额度存续期为60个月，额度支用期为额度存续期的前30个月，贷款利率为单笔支用借款期限所对应的LRP基础上加1.65%。借款人通过线下方式支借款的，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，单笔借款的期限、利率、还款方式等按合同和借据约定内容确定。借款人通过线上电子渠道申请支用借款的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，再通过电子渠道进行支用，单笔借款的金额、期限、还款方式由客户按合同约定范围自行选择，货款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。对借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在合同约定的利率基础上加收50%确定。另约定若借款人额度下任意一笔借款发生逾期，贷款人有权终止授信额度，提前收回贷款。借款人不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项构成违约，货款人有权按合同约定计收罚息，宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。合同签订当日，黄明德向原告提交了《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，申请通过线上电子渠道支用额度借款，并且实际通过线上渠道支用了借款150000元，借款的期限为60个月，借款利率为年利率5.9%，还款方式为按月等额本息还款。2021年3月24日，黄明德未按合同约定偿还当期应还本息，经原告催收表示已没有还款能力，依据合同之约定，原告有权宣布源于本合同项下的全部贷款提前到期，要求借款人立即偿还案涉贷款本息。案涉贷款系用于装修房屋，属于家庭支出，应为夫妻共同债务，被告陈永莲作为借款人的配偶，应对借款承担共同还款义务。原告因催收无果，特向法院提起诉讼，望判如所诉。黄明德辩称，借款是事实，只是目前经济困难没有能力返还，由法院判决。陈永莲未作答辩，庭审后本院向陈永莲调取笔录，陈永莲称该借款系黄明德个人行为，所借款项并未用于家庭装修，因此自己不应承担返还责任。本院经审理认定事实如下：2020年11月24日，被告黄明德与原告签订《个人额度借款合同》，约定原告向借款人授信150000元借款额度，额度存续期为60个月，额度支用期为额度存续期的前30个月，贷款利率为单笔支用借款期限所对应的LRP基础上加1.65%。借款人通过线下方式支借款的，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，单笔借款的期限、利率、还款方式等按合同和借据约定内容确定。借款人通过线上电子渠道申请支用借款的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，再通过电子渠道进行支用，单笔借款的金额、期限、还款方式由客户按合同约定范围自行选择，货款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。对借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在合同约定的利率基础上加收50%确定。另约定若借款人额度下任意一笔借款发生逾期，贷款人有权终止授信额度，提前收回贷款。借款人不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项构成违约，货款人有权按合同约定计收罚息，宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息。合同签订当日，被告黄明德向原告提交了《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，申请通过线上电子渠道支用额度借款，并且实际通过线上渠道支用了借款150000元，借款的期限为60个月，借款利率为年利率5.9%，还款方式为按月等额本息还款，即每个月固定返还2892.95元。借款后，被告黄明德足额履行两个月的还款义务，第三个月仅返还了借款利息及部分本金，尚欠当月本金891.95元未返还。2021年3月24日，黄明德未按合同约定偿还当期应还本息，经原告催收表示已没有还款能力。2021年6月17日，原告诉至本院，提出上述诉请。另查明，被告黄明德与被告陈永莲系夫妻关系。截止到2021年2月24日，被告黄明德共计返还借款本金5606.25元、利息2180.65元。截止到2021年3月31日，被告黄明德尚欠借款本金144393.75元、利息890.83元、罚息(含复利)13.58元。上述事实，有原告的营业执照、负责人身份证明书及身份证、二被告的身份证、黄明德的职业及收入证明、黔西南州公积金管理中心职工基本情况、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》、中国邮政储蓄银行贷后管理系统贷款信息截图、黄明德账户还款流水清单打印件、收据、照片以及原告、被告的陈述在卷为据。本院认为，关于被告黄明德应否偿还原告借款本金、利息及罚息的问题。经审理查明，原告与被告黄明德签订的《个人额度借款合同》中明确约定了利息及违约后罚息的计收方式，合同系双方当事人的真实意思表示，未违返法律法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照约定全面履行自己的义务。原告已经按约定向被告黄明德发放借款150000元，虽然借款未到期，但按照合同约定，在借款人黄明德违约时，原告可以宣布源于本合同的债务提前到期。被告黄明德于2021年2月24日逾期未还款，已经构成违约，达到双方约定的宣布债务提前到期的条件，故对原告请求被告黄明德偿还借款本金144393.75元的主张，本院予以支持。由于《个人额度借款合同》第七条明确约定了利息和违约后罚息的计收方式，故对原告主张由被告黄明德支付利息和罚息的请求，本院予以支持。关于案涉借款是否应认定为夫妻共同债务的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》之规定，符合以下三种情形可认定为夫妻共同债务：1、该债务由夫妻双方共同签字或者虽为夫妻一方签字，但存在另一方事后追认等共同意思表示；2、若为夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务，则该债务应属于家庭日常生活所需要；第3、若为夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务，且不属于家庭日常生活所需，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。具体到本案中，被告陈永莲并未在《个人额度借款合同》中签名，也未在事后进行追认，且原告提供的证据不足以证明案涉借款用于被告黄明德、陈永莲夫妻共同生活、共同生产经营所需，也没有提交证据证明案涉借款基于夫妻双方共同意思表示，原告应承担举证不力的不利后果，故，原告提出由被告陈永莲承担返还责任的主张，于法无据，本院不予支持。被告陈永莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。根据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄明德在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司册亨县支行偿还借款本金144393.75元及利息、罚息、复利。截止2021年3月31日的利息890.83元、罚息(含复利)13.58元；从2021年4月1日起至全部款项清偿之日止的逾期利息、复利（逾期利息的计算方式：以未清偿的本金为基数，按年利率8.85%计算；复利的计算方式：以借款期内产生的应付未付利息数额为基数，按年利率8.85%计算）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司册亨县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1603元（已减半收取），由被告黄明德承担（该款原告已预交，由被告黄明德支付给原告，履行期限、方式同上）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。义务人不按期履行义务，权利人可在履行期届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  王姗珊二〇二一年七月三十日书记员  廖选韬本判决适用的法律条款：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。