湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0602民初1469号原告：广发银行股份有限公司岳阳分行，住所地湖南省岳阳市岳阳楼区南湖大道329号国贸邦臣大酒店一层、四层。负责人：王跃虎，系该行行长。委托诉讼代理人：唐俊颖，湖南昌言律师事务所律师。委托诉讼代理人：李贝，湖南昌言律师事务所律师。被告：管莉，女，1983年8月7日出生，汉族，住长沙市雨花区。被告：岳阳富登置业有限公司，住所地岳阳县荣家湾洞庭村白石组。法定代表人：张建锋，总经理。委托诉讼代理人：陈飞雪，湖南忠民律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司岳阳分行（以下简称“广发银行岳阳分行”）与被告管莉、岳阳富登置业有限公司（以下简称“岳阳富登公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理，原告的委托诉讼代理人李贝，被告岳阳富登公司的委托诉讼代理人陈飞雪到庭参加诉讼，被告管莉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行岳阳分行请求法院判令：1、判令被告管莉一次性偿还借款本金503247.84元、复利164.04元及律师费；2、宣判令被告管莉的贷款利率按人民银行贷款基准利率上浮15%，再在此基础上加收50%，以503247.84元为基数，计算自2021年1月18日至实际清偿之日止的利息；3、被告岳阳富登置业有限公司对被告管莉的上述债务承担连带担保责任；4、二被告承担本案诉讼费用及其他费用等。事实及理由，2018年7月2日，被告管莉为购买岳阳江河颐璟城第010幢20层2002房，向原告提出按揭贷款申请。原告经过审批，同意发放该笔贷款，遂于2018年7月20日与被告管莉签订了《个人房屋按揭贷款合同》，约定管莉向广发银行岳阳分行借款520000元，借款期限为20年，自2018年7月20日至2038年7月20日。同日，广发银行岳阳分行依约将520000元汇至被告岳阳富登公司账户上，被告富登公司协助原告就管莉所购房屋办理预告抵押登记。但至今未办理正式登记手续。后被告管莉于2018年9月5日向原告出具借据一份，约定贷款利率为人民银行贷款基准利率上浮15%，首期贷款利率为年利率5.635%。此后，被告管莉于每月20日向原告还贷。自2020年9月20日起，被告管莉便未按约还款，被告岳阳富登公司作为连带保证责任人亦未履行担保义务。原告为维护其合法权益诉至本院。被告管莉未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告富登公司辩称，一、借款人管莉对案涉借款提供了抵押担保。二、原告关于实现债权的约定应认定为约定不明。案涉借款既有物的担保，又有人的担保，案涉合同未明确物保与人保并存时实现担保债权的顺序与方式，应认定为约定不明。三、案涉借款应先由原告对管莉的抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，不足部分由答辩人承担补充清偿责任。四、案涉借款先就抵押物实现债权是最佳选择。五、管莉应继续履行案涉贷款合同。经审理查明，本院确认原告起诉的事实为案件事实。本院还查明，2019年1月28日，原告（甲方）与被告富登公司（乙方）签订《房屋按揭贷款合作协议》，协议第二条约定“按揭额度：额度金额：人民币叁亿伍仟万元整；额度有效期为24月，从2018年6月19日到2020年6月19日。”第三条约定“一、乙方同意无条件地为上述楼盘房屋购房者在甲方的按揭贷款提供连带保证担保。二、保证范围：为购房者与甲方的贷款合同项下的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息……和其他所有应付费用等。三、保证期间：自借款合同生效之日起至办妥借款合同项下抵押财产的正式登记手续并将相关其他权利证明文件交甲方保存时为止。”第十一条其他约定“如合作项目的购房人与乙方签订《商品房买卖合同》（网签），且该购房人与甲方签订借款合同，则无论乙方是否在购房人与甲方签订的借款合同上作为保证人签章，乙方均承诺为前述合同项下的债权提供连带责任保证担保，乙方同意遵守甲方与每一购房人签订的借款合同中关于保证人（即《个人房屋按揭贷款合同》的丙方）的条款，并按该借款合同及本协议约定承担保证责任。其中有关保证要求的约定，以本协议为准。如本协议的其他条款与借款合同条款内容相冲突的，以借款合同为准。对于合作项目的购房人与甲方签订的借款合同，甲方无需另行告知乙方；即使乙方未在购房人与甲方签订的借款合同上签章，甲方亦有权根据借款合同和本协议要求乙方对借款合同项下的债权承担连带保证责任。”原告（甲方）与被告管莉（乙方）签订的《个人房屋按揭贷款合同》还约定还款方式为等额本息还款，以一月为一个还款周期，还款日为每月的20日，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款的担保方式为以被告管莉购买的位于岳阳县荣家湾镇洞庭村白石组岳阳江××幢××层××房提供抵押担保，商品房预售合同号为：4110420110102002，2018年11月25日办理商品房抵押权预告登记，登记证号为：湘（2018）岳阳县不动产证明第0××9号，抵押权人为原告。合同第七条担保方式第二项约定“若被担保的债权同时存在多项担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保），不论该担保是否由乙方提供，各担保人承担的担保责任不受其他担保的任何影响，不以甲方向其他担保人提出权利为前提，也不因之而免除或减少。当乙方未按主合同约定履行债务或者发生本合同当事人约定实现担保权利的情形，甲方有权直接要求本合同项下的任一及／或全部担保人承担本合同项下的全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利，各担保人将不提出任何异议。”第十五条第三款约定，借款人违约，原告作为出借人，有权宣布本合同项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同第十六条约定，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等费用由借款人承担。2018年9月5日，管莉向原告出具借据载明，借款金额为52万元整，执行年利率5.635%。截止2021年1月18日，被告管莉累计逾期支付本金6604.85元，利息及复利11550.44元，共计18319.33元。在案件审理过程中，被告管莉于2021年7月2日将欠付本金、利息和复利等清偿了绝大部分，截止至2021年7月7日，管莉尚欠利息1272.39元，未到期本金478167.11元。原告为追索债权，与湖南昌言律师事务所签订委托代理合同，合同约定，原告广发银行岳阳分行因与借款人管莉之间的个人贷款纠纷，委托湖南昌言律师事务所作为代理人，广发银行岳阳分行在终审胜诉判决后20个工作日内支付1500元/笔基础费用，另按执行收回现金达帐金额扣除甲方垫付的各种费用后的10%支付代理费。本院认为，广发银行岳阳分行与管莉之间的《个人房屋按揭贷款合同》及原告与被告岳阳富登公司签订的《房屋按揭贷款合作协议》，均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行自己的义务。广发银行岳阳分行向管莉提供贷款后，管莉应当按约偿还贷款本金及利息。在履行期限届满前，被告管莉连续多月未归还本息，以自己的行为表明不履行主要债务，虽然管莉在本案审理过程中将欠付本金及利息清偿绝大部分，但根据双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》第十五条第三款约定，广发银行岳阳分行要求被告管莉提前偿还贷款的诉求，符合法律规定，本院予以支持。截止2021年7月7日，管莉尚欠利息1272.39元，未到期本金478167.11元，原告要求管莉向原告偿还本金478167.11元、利息及复利1272.39元及按照合同约定利率年8.4525%（年利率5.635%%上浮50%）计算逾期罚息的诉求，符合法律规定，本院予以支持。根据双方贷款合同约定，广发银行岳阳分行以诉讼方式实现债权，由此产生的律师代理费应当由被告管莉承担。但广发银行岳阳分行与湖南昌言律师事务所达成的委托代理合同对于律师代理费的约定为在终审胜诉判决后20个工作日内支付1500元/笔基础费用，另按执行收回现金达帐金额扣除甲方垫付的各种费用后月的10%支付代理费。本院暂支持被告管莉应承担的律师代理费为1500元，对于风险收费部分尚处于未知状态，本院不予支持。被告岳阳富登公司与原告签订的《房屋按揭贷款合作协议》，约定岳阳富登公司对在2018年6月19日到2020年6月19日期间，购买该公司开发的富登项目购房者，在人民币叁亿伍仟万元整的额度内提供连带保证责任担保。现原告起诉尚在其担保期限和担保范围内，被告岳阳富登公司依法对上述借款本息承担连带清偿责任。岳阳富登公司承担保证责任后，可向被告管莉追偿。对于案涉借款，既有借款人管莉提供的抵押担保，又有被告富登公司提供的连带保证担保，因双方对此情形已有约定，即在借款人未按主合同约定履行债务或者发生本合同当事人约定实现担保权利的情形，原告有权直接要求本合同项下的任一及/或全部担保人承担本合同项下的全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利，依此约定，富登公司主张由原告对管莉的抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿后，不足部分由答辩人承担补充清偿责任，没有依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十条、第七百条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告管莉偿还原告广发银行股份有限公司岳阳分行贷款本金478167.11元、利息1272.39元，并以贷款本金478167.11元为基数按照年利率8.4525%的标准承担自2021年7月7日起至实际清偿之日止的逾期罚息；二、被告管莉承担原告广发银行股份有限公司岳阳分行律师费1500元；三、被告岳阳富登置业有限公司对上述还款义务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司岳阳分行的其他诉讼请求。上述付款义务，现被告在本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4417元，由被告管莉、岳阳富登置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  陈 昱人民陪审员  李岳斌人民陪审员  邓淑辉二〇二一年七月二十日书 记 员  张 樱《中华人民共和国民法典》第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。