福建省大田县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0425民初1150号原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码：913504251558615936。法定代表人：钟先礼，该社理事长。委托诉讼代理人：苏标取，男，该联社职员。委托诉讼代理人：余育雄，男，该联社职员。被告:郑文书，男，1967年3月9日出生，汉族，住福建省大田县。被告:范初达，男，1961年10月3日出生，汉族，住福建省大田县。被告:林开旭，男，1972年1月12日出生，汉族，住福建省大田县。原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田农信社)与被告郑文书、范初达、林开旭信用卡纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告大田农信社的委托诉讼代理人苏标取、余育雄，被告郑文书到庭参加诉讼，被告范初达、林开旭经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大田农信社向本院提出诉讼请求：1.判决郑文书偿还大田农信社普惠金融卡透支款本金48497.19元、本金透支分期手续费6006.74元（从2020年2月23日算至2021年4月22日）、违约金2192.89元（从2020年4月23日算至2021年4月22日），合计56696.82元，并支付2021年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按郑文书所持普惠金融卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）；2.范初达、林开旭对上述款项承担连带清偿责任。诉讼过程中，郑文书于2021年7月15日偿还普惠金融卡透支款本金9400元，大田农信社变更第一项诉讼请求为：判决郑文书偿还大田农信社普惠金融卡透支款本金39097.19元、本金透支分期手续费6006.74元（从2020年2月23日算至2021年4月22日）、违约金2192.89元（从2020年4月23日算至2021年4月22日），合计47296.82元，并支付2021年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按郑文书所持普惠金融卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）。事实和理由：2017年3月13日，郑文书向大田县农村信用合作联社兴业分社（以下简称兴业分社）申请办理普惠金融卡，提交了《普惠金融卡申请表》，同意遵守《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等相关内容。兴业分社依郑文书的申请，经审批向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，该卡授信额度20000元，月利率9.75‰（2017年5月22日调整为9‰），有效期三年，扣款方式为最低还款额。郑文书于2017年3月21日激活后多次使用该卡。2018年3月14日，郑文书向兴业分社申请调增普惠金融卡授信额度。同日，范初达与兴业分社签订《最高额保证合同》，对郑文书调增额度后的借款提供连带责任保证，保证的债权本金最高余额为50000元。兴业分社同意了郑文书的申请，于2018年3月21日调增郑文书的普惠金融卡授信额度为50000元。2020年3月3日，郑文书向兴业分社申请办理续卡，申请将普惠金融卡的有效期延长三年，提交了《大田县农村信用合作联社普惠金融贷记卡续卡申请书》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》等相关内容。同日，林开旭与兴业分社签订《最高额保证合同》，为郑文书上述普惠金融卡提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为50000元。2020年3月5日，兴业分社同意郑文书的申请，将郑文书的普惠金融卡有效期延长至2023年3月14日。郑文书领取上述续卡后，于2020年3月19日激活后多次使用该卡。截至2021年7月15日，郑文书尚欠透支款本金39097.19元、本金透支分期手续费6006.74元、违约金2192.89元，合计47296.82元。郑文书辩称，对大田农信社的诉讼请求及事实与理由均没有异议。范初达、林开旭未作答辩。大田农信社围绕诉讼请求依法提交了《普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、信用卡审批表、贷记卡台账、大田县农村信用合作联社福万通普惠金融卡授信额度/利率调整审批表、账户维护历史查询、利率代码表、《大田县农村信用合作联社普惠金融贷记卡续卡申请书》、《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》、大田县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡续卡调查审批表、《大田县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡续卡补充协议》、卡片信息维护、卡片激活查询单、账户余额查询单、批量余额显示清单、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）及福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号）各一份，《最高额保证合同》二份。郑文书对上述证据均没有异议，范初达、林开旭未予质证。对大田农信社提供的上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月13日，郑文书向兴业分社申请办理普惠金融卡，申请额度30000元，郑文书在《普惠金融卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同年3月13日，债权人兴业分社与持卡人郑文书签订一份《普惠金融卡补充协议》,约定:债权人向持卡人发放普惠金融卡,卡号:62×××04；授信额度为20000元；该卡有效期限为2017年3月15日起至2020年3月14日止；免收年费；实行固定利率，即月利率为9.75‰（2017年5月22日调整为9‰）;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前未足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收违约金,最低收取5元；持卡人郑文书的法律文书等送达地址为福建省三明市大田县均溪镇东坑村98号。依郑文书申请，兴业分社经审批后向其发放了卡号为62×××04的普惠金融卡。郑文书领取上述普惠金融卡后,于同年3月21日激活并使用该卡。2018年3月14日，郑文书向兴业分社申请调增普惠金融卡授信额度。同日，范初达与兴业分社签订《最高额保证合同》，对郑文书调增额度后的借款提供连带责任保证，保证的债权本金最高余额为50000元；保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金及实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年；债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，保证人继续承担连带责任保证，保证期间自展期协议约定的债务履行期限届满之日起三年。兴业分社同意了郑文书的申请，于2018年3月21日调增郑文书的普惠金融卡授信额度为50000元。2020年3月3日，郑文书向兴业分社申请延长普惠金融卡有效期，郑文书在《大田县农村信用合作联社普惠金融贷记卡续卡申请书》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融贷记卡的相关信息，愿意遵守卡片申请的各项规则。该申请表背面附有《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》。上述领用合约约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照债权人公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；持卡人应按照债权人网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》承担各类费用。债权人费用标准调整生效后，持卡人应按照新的标准承担各类费用。2020年3月3日，债权人兴业分社与郑文书签订一份《大田县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡续卡补充协议》,约定:债权人向持卡人发放普惠金融卡,卡号:62×××04；授信额度为50000元；该卡有效期限为2017年3月15日起至2023年3月14日止，卡片透支利率为年利率10.8%;未尽事宜以《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》为准；持卡人郑文书的法律文书等送达地址为福建省三明市大田县均溪镇东坑村98号。同日，林开旭与兴业分社签订《最高额保证合同》，对债权人自2017年3月15日起至2023年3月14日止与郑文书办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任担保，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起三年，保证的债权本金最高余额为50000元；保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金及实现债权的一切费用。2020年3月5日，兴业分社同意郑文书的申请，将郑文书的普惠金融卡有效期延长至2023年3月14日，并向其发放了续卡，卡号:62×××04。郑文书领取上述续卡后，于2020年3月19日激活。尔后，郑文书未按约偿还透支款项，范初达、林开旭亦未对其债务履行担保之责。截至2021年7月15日，郑文书尚欠透支款本金39097.19元、本金透支分期手续费6006.74元、违约金2192.89元，合计47296.82元。另查明，2019年3月1日，大田信用联社在大田县农村信用合作联社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室作出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。再查明，兴业分社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。本院认为，郑文书向兴业分社提交《普惠金融卡申请表》、《大田县农村信用合作联社普惠金融贷记卡续卡申请书》，并同意遵守《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》以及双方签订的《普惠金融卡补充协议》、《大田县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡续卡补充协议》，兴业分社分别与保证人范初达、林开旭签订的担保的债权本金最高余额为50000元的《最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示，且其内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效，双方均应当按照合同约定履行自己的义务。兴业分社依约履行了发放普惠金融卡及提供透支款的义务，郑文书未按约偿还相应的借款本息，其行为已构成违约，兴业分社有权要求郑文书偿还透支款本金、本金透支分期手续费、违约金。范初达、林开旭作为连带责任保证人，在保证期间内未履行保证之责，应按约对郑文书的上述债务在债权本金最高余额为50000元及相应本金透支分期手续费、违约金范围内承担连带清偿责任。鉴于兴业分社不具有法人资格，大田农信社作为其企业法人有权就本案债权向郑文书、范初达、林开旭主张权利。故对大田农信社要求郑文书偿还普惠金融卡透支款本金39097.19元、本金透支分期手续费6006.74元（从2020年2月23日算至2021年4月22日）、违约金2192.89元（从2020年4月23日算至2021年4月22日），合计47296.82元，并支付2021年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金，并要求范初达、林开旭承担连带清偿责任的诉讼请求，理由成立，予以支持。另本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，除法律、司法解释另有规定的外，应适用当时的法律、司法解释的规定。范初达、林开旭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑文书应于本判决发生法律效力后30日内偿还给大田县农村信用合作联社普惠金融卡透支款本金39097.19元、本金透支分期手续费6006.74元、违约金2192.89元，合计47296.82元，并支付自2021年4月23日起至上述普惠金融卡透支款本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按郑文书所持普惠金融卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）；二、范初达、林开旭对郑文书的上述第一项应偿还的款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费982元，减半收取491元，由郑文书、范初达、林开旭负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本内容即为执行通知，违反前述通知义务的，人民法院在本案执行立案后，可依法对被执行人财产采取执行措施，对相关当事人采取列入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  苏启谊二〇二一年七月二十八日书记员  李小英附本案适用的相关法律条文及执行申请提示：1.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。