福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0582民初7029号原告：泉州农村商业银行股份有限公司晋江市支行，住福建省晋江市青阳街道崇德路267号晋江金融广场4号楼一层102，统一社会信用代码9135058208742653X9。负责人：杨似琦，该支行行长。委托诉讼代理人：苏伟灵，该支行职员。被告：林是真，男，汉族，1963年7月5日出生，住福建省晋江市。被告：林让，女，1967年7月6日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：林秀端，女，1959年6月7日出生，汉族，住福建省晋江市。泉州农村商业银行股份有限公司晋江市支行（以下称农商银行）与林是真、林让、林秀端信用卡纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行的委托诉讼代理人苏伟灵，林是真到庭参加诉讼，林让、林秀端经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行向本院提出诉讼请求：1.林是真偿还农商银行信用卡透支本金196830.12元及自2018年11月21日起至还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定计付尚欠的利息、滞纳金、违约金（暂计至2021年4月21日利息67392.58元、违约金14070.96元，合计81463.54元）。2.林让对上述全部欠款承担共同还款责任；3.林秀端对上述欠款承担连带保证责任。事实与理由：2014年9月4日，林是真向农商银行申请办理信用卡，并亲笔填写了《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》（申请书编号：×××04）。林让自愿出具共同还款承诺书，承诺为上述信用卡项下的所有透支款项（包括交易本金、利息、费用等）及由此产生的其他一切费用承担共同还款责任。林秀端也自愿作为保证人在《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》签字，承诺为持卡人林是真因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金、手续费、追索费用等承担连带保证责任。保证期间为信用卡发卡日至因使用信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日起二年。2014年9月4日，经农商银行审批，同意给予林是真办理“刺桐红”信用卡一张，卡号6228××××7106，额度为20万元，并由林秀端提供连带责任保证担保。信用卡有效期自发卡之日起至2017年10月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之3.75，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款和超额使用批准超过的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布通知公告，告知：调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。卡片于2014年9月30日开户成功。自2018年11月21日起，林是真未能按约偿还利息，截止2021年4月21日林是真透支本金196830.12元，结欠透支利息67392.58元、违约金14070.96元。林让未能履行共同还款责任，林秀端也未能按约履行保证担保义务，林是真、林让及林秀端的行为已构成违约。林是真辩称，借款、欠款数额属实，但请求减免利息和违约金。在本院审理过程中，农商银行提供以下证据：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，拟证明农商银行的主体资格；2.身份证、结婚证各一份，拟证明林是真、林让、林秀端的主体资格；3.信用卡申请表（含泉州农商银行“刺桐红”农贷卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程）一份，拟证明林是真向农商银行申请信用卡，林秀端承担连带保证责任的事实；4.共同还款承诺书一份，证明林让承担共同还款责任的事实及相关约定；5.账单交易明细及结欠本息证明一份，拟证明林是真拖欠本金和相关息费的事实及金额；6.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，拟证明滞纳金调整为违约金等的相关公告；7.EMS催收邮单和民事裁定书各一份,拟证明诉讼时效内有对担保人主张债权的事实。林是真质证认为，对农商银行提供的全部证据三性均不持异议。本院认为，证据1、2可以证实农商银行与林是真、林让、林秀端的主体，对证据1、2依法予以确认。证据3可以证实林是真向农商银行申请信用卡，林秀端自愿承担连带保证责任。证据4可以证实林让自愿承担共同还款责任。证据5可以证实本金196830.12元，结欠透支利息67392.58元、违约金14070.96元。证据6可以证实滞纳金调整为违约金。证据7可以证实农商银行在担保期限内向林秀端主张债权。经质证认证，对本案主要事实作如下认定：2014年9月4日，林是真向农商银行申请办理信用卡，并亲笔填写了《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》（申请书编号：×××04）。林让自愿出具共同还款承诺书，承诺为上述信用卡项下的所有透支款项（包括交易本金、利息、费用等）及由此产生的其他一切费用承担共同还款责任。林秀端也自愿作为保证人在《泉州农商银行“刺桐红”农贷卡申请表》签字，承诺为持卡人林是真因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金、手续费、追索费用等承担连带保证责任。保证期间为信用卡发卡日至因使用信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日起二年。2014年9月4日，经农商银行审批，同意给予林是真办理“刺桐红”信用卡一张，卡号6228××××7106，额度为20万元，并由林秀端提供连带责任保证担保。信用卡有效期自发卡之日起至2017年10月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支利息，透支利息为日万分之3.75，按月结息，结息日为每月21日；未能在到期还款日之前偿还最低还款和超额使用批准超过的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在官网发布通知公告，告知：调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行。卡片于2014年9月30日开户成功。自2018年11月21日起，林是真未能按约偿还利息，截止2021年4月21日林是真透支本金196830.12元，结欠透支利息67392.58元、违约金14070.96元。本院认为，林是真向农商银行申领信用卡，并透支消费未还，已构成违约，应依法承担相应的违约责任。农商银行诉请林是真偿还信用卡透支本金、透支利息及违约金符合双方约定，但从公平原则出发，透支利息及违约金不应显著背离实际损失，因此，对农商银行诉请的本金及不超过年利率24%的透支利息及违约金，本院予以支持，透支利息及违约金总和超过年利率24%的部分，本院不予支持。林让作为共同偿还主体，故林让应承担共同偿还责任。农商银行在担保期间向林秀端主张承担担保责任，故林秀端应承担连带担保责任。林让、林秀端经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林是真、林让应于本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司晋江市支行透支本金196830.12元及相应的透支利息及违约金（透支利息及违约金按合约约定和中国人民银行的有关规定计算至实际还款之日止，但合计以不超过年利率24%为限）二、林秀端对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向林是真追偿；三、驳回泉州农村商业银行股份有限公司晋江市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5474元，因适用简易程序减半收取2737元，由林是真、林让、林秀端负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  丁盛立二〇二一年七月二十七日书记员  陈丹云附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。