青海省湟源县人民法院民事判决书（2021）青0123民初722号原告：青海湟源农村商业银行股份有限公司，住所地：青海省湟源县城关镇。法定代表人：李玉英，该公司董事长。委托诉讼代理人：王恒，男，该公司员工。委托诉讼代理人：贾桂玲，女，该公司员工。被告：马成英，男，住青海省湟源县。被告：马兴梅，女，住青海省湟源县。被告：曹文海，男，住青海省湟源县。被告：马少敏，女，住青海省湟源县。原告青海湟源农村商业银行股份有限公司与被告马成英、马兴梅、曹文海、马少敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告青海湟源农村商业银行股份有限公司（以下简称湟源农商行）委托诉讼代理人王恒、贾桂玲，被告马成英、曹文海、马少敏到庭参加诉讼。被告马兴梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湟源农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金110000元；2.判令被告向原告偿还截止2021年3月17日的利息、罚息、复利共计211285.22元；2021年3月17日后的罚息、复利按年利率14.76%计收至贷款本息还清之日止；3.确认原告对被告提供的抵押物在抵押合同（2012年源信营借字241号）担保范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担案件受理费等原告因实现债权而产生的全部费用。事实与理由：2012年11月1日，被告马成英向青海湟源农村商业银行股份有限公司信贷中心申请借新还旧贷款人民币110000元整，2012年11月12日双方签订借款合同，约定借款期限为2012年11月12日至2014年11月7日，即借款期限为二年。原告于2012年11月12日将全部金额110000元转入被告账户，用于归还原借款合同编号为营业部2010借字第340号借款合同项下债务。为保证还款，原告分别与被告曹文海、马少敏签订抵押合同，约定被告曹文海将位于湟源县城关镇建设东路13号3单元352室住房（建筑面积74.69m2，土地面积14.44m2，房屋所有权证号为：房权证源房私字第XXXX号，土地所有权证书号为：源国用（2002）字第L-256号）对以上借款及利息提供抵押担保。但在借款期限届满后，经原告多次催讨，被告拒绝偿还借款本息，抵押物也未实现担保物权。原告认为，原告分别与被告签订的借款合同、抵押合同均是合法有效的。原告已按合同的约定向被告马成英借款人民币人民币110000元整，但被告却未能在合同约定的还款期限内还清借款，抵押物也未实现担保物权，被告的行为是严重的违约行为。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，向法院提起民事诉讼。被告马成英辩称，这些事情我都不知道，借款当时是女儿、女婿要用钱，让我去签字确认，贷款我一分钱我也没有用过。实际上我也不知道贷款了多少钱。被告曹文海辩称，对贷款无异议，我也愿意承担。当时是借名贷款，是借新还旧贷款，当时借款的抵押人已经变更了，抵押物已经脱离贷款了，我承认我是实际借款人，我的抵押期限已经到期了，但是我愿意偿还借款。我现在还是农商银行的职工，我虽然不上班了，但是我的编制还在单位中，我的工资已经被扣了好几年，差不多有五六十万了，我要用我的工资抵偿。被告马少敏辩称，当时借款的时候我并不清楚实际申请人是谁，我知道是曹文海要用，但是不知道我父亲是借款申请人。借款当时我父亲的房产用于抵押了，2012年借新还旧的时候，我还款了五万多元才将父亲的房产赎回，我父亲只签过两次催收单，后期的因为不清楚借款的事情就没有签收过了。原告为证明其诉求，向本院提交了以下证据：1.借款人及其配偶身份证复印件、借款人及其配偶户口本复印件、借款人配偶承诺书复印件，拟证实借款人的借款主体资格；2.抵押人及其配偶身份证复印件、婚姻登记证明复印件，拟证实抵押人的担保主体资格；3.贷款申请原件、青海省农村信用社借款借据原件、借款合同原件，拟证实借款事项的事实依据；4.抵押担保承诺书复印件、房产共有权人同意设定抵押承诺书、土地共有权人同意设定抵押承诺书、房权证、土地证复印件、抵押合同复印件，拟证实担保事项的事实依据；5.贷款催收通知书，拟证实贷款的诉讼时效；6.贷款余额明细查询打印件，拟证实借款利息有效性。经庭审质证，被告马成英、马少敏对上述证据中个人信用报告查询表、申请书不予认可，认为该份证据申请书并不是马成英、马兴梅本人签署，该笔借款申请并非马成英本人愿意；对其他证据均无异议。被告曹文海对上述证据均无异议。各被告无证据向本院提交。本院对原告提交的证据认定如下：对被告均不持异议的证据，本院予以认定并在卷佐证；对个人信用报告查询表及申请书，结合合同、放款凭证等其他证据，能够证明该笔借款确系发放给被告马成英，该组证据为申请借款时的部分材料，对贷款事实的构成不产生影响，故本院对上述证据予以采信。本院经审理认定事实如下：2012年11月6日，被告马成英向原告提出借款申请，申请借款110000元用于偿还2010借字340号《借款合同》下债务，经原告审批，双方于2012年11月12日签订2012年源信营字第241号《借款合同》，约定原告向被告马成英发放借新还旧贷款110000元，借款期限为2012年11月12日至2014年11月7日，还款方式为到期一次性还本付息，借款利率为固定利率9.84%/年，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，不能按照合同约定付息，自次日起计收复利。合同签订后，原告向被告马成英账号为×××账户中发放贷款110000元。同日，被告马兴梅在《承诺书》中承诺人处签字并摁手印，承诺其与被告马成英系夫妻关系，对该笔110000元贷款愿意承担共同还款责任。被告曹文海、马少敏为该笔借款以位于湟源县城关镇建设东路13号3单元352室的不动产（房屋面积：74.69m2，房产证号为：房权证源房私字第XXXX号；土地面积：14.44m2，土地证号：源国用（2002）字第L-256号）提供担保，二被告与原告于2012年11月12日签订合同编号为2012源营借字241号《抵押合同》，约定担保期间至诉讼时效结束后两年，该合同项下的不动产已进行不动产抵押登记。贷款期限届满，被告未偿还过本金110000元及产生的利息、罚息及复利，故原告诉至来院。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案的基础法律事实发生于民法典施行前，且未持续，故本案应当适用当时的法律、司法解释的规定。原告湟源农商银行与被告马世英签订的金融借款合同，未违反国家法律、行政法规等强制性效力性规定，该合同有效。双方应按照合同约定履行义务，湟源农商银行已依约给付借款，被告马成英也应依约履行偿还本金及利息的义务。原告依约已向被告马成英发放贷款110000元，至庭审之日被告尚未偿还，故对原告诉求被告马成英偿还贷款本金110000元的诉求，本院予以支持。双方约定借款利率为9.84%/年，借款期限为2012年11月12日至2014年11月7日即725日，借期内利息为110000元×9.84%/年×725日=21798.33元；贷款逾期罚息利率为执行利率上浮50%即14.76%/年，至2021年3月17日拖欠本金及利息的天数为2322天，拖欠本金的罚息为110000元×14.76%/年×2322天=104722.2元，应收利息的罚息为21798.33元×14.76%/年×2322天=20752.45元；自逾期日起按日、按罚息利率计收复利经核算为65270.72元，原告主张的利息、罚息、复利共计211285.22元符合双方约定，本院予以支持。被告马兴梅经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，其在承诺书中签字、摁手印，且在借款合同共同成年家庭成员处签字、摁手印，视为其知道贷款的事实，为该笔贷款的共同借款人，应当对贷款本息的偿还承担共同还款责任。关于抵押担保。本案中原告与被告曹文海、马少敏签订了《抵押合同》，且已办理抵押物登记，该合同中抵押物为不动产，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第三条的规定，对于抵押合同应当适用民法典的规定。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，不动产抵押权的设立以登记为必要，抵押合同双方已对抵押物办理了抵押登记，抵押权自登记时已经设立，故对原告主张对被告曹文海、马少敏提供的抵押物位于湟源县城关镇建设东路13号3单元352室的不动产[房屋面积：74.69m2，房产证号为：房权证源房私字第XXXX号；土地面积：14.44m2，土地证号：源国用（2002）字第L-256号]享有优先受偿权的主张，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百一十八条第一款之规定，判决如下：一、被告马成英、马兴梅于本判决生效后三十日内向原告青海湟源农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金110000元，偿还截止2021年3月17日的利息、罚息、复利计211285.22元，以上共计321285.22元；二、被告马成英、马兴梅按年利率14.76%向原告青海湟源农村商业银行股份有限公司偿还2021年3月18日起至贷款本息还清之日止的罚息、复利；三、原告青海湟源农村商业银行股份有限公司在上述一、二项偿还金额范围内对被告曹文海、马少敏位于湟源县城关镇建设东路13号3单元352室的不动产（房屋面积：74.69m2，房产证号为：房权证源房私字第XXXX号；土地面积：14.44m2，土地证号：源国用2002字第L-256号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3060元，由被告马成英、马兴梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 来雯艳二〇二一年七月二十八日书记员 田慧燕附：本文引用法律条文原文本文引用法律条文原文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条第一款当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费。财产案件除交纳案件受理费外，并按照规定交纳其他诉讼费用。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。