福建省南平市建阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0703民初1468号原告：南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社，住所地南平市建阳区潭城街道办事处黄花山路3号，统一社会信用代码91350784157143659H。负责人：李玲，主任。委托诉讼代理人：汪姚卿，男。被告：石云辉，男，1981年8月16日出生，汉族，住南平市建阳区。原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社与被告石云辉信用卡纠纷一案，本院于2021年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月14日公开开庭进行了审理。原告南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社的委托诉讼代理人汪姚卿到庭参加诉讼，被告石云辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社向本院提出诉讼请求：依法判令石云辉归还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社普惠金融贷记卡透支款本金39510.67元、利息5422.89元、违约金2412.5元（该利息、违约金算至2020年11月21日，后按普惠金融贷记卡领用合约的约定计算至清偿之日止）。事实和理由：2016年3月21日，石云辉向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领福万通普惠金融卡，经南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审批核准后，双方签署普惠金融卡领用合约，合约约定若石云辉在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2016年3月22日，南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社发放了卡号为6228××××5107的普惠金融卡，授信额度40000元，有效期3年，年利率13.5%。2019年8月28日，石云辉向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社办理福万通普惠金融卡续卡手续，双方签署普惠金融卡合约，合约约定若石云辉在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。2019年9月3日，南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社审核通过石云辉卡号为6228××××5107的普惠金融卡的续卡手续，授信额度40000元，有效期3年，年利率13.5%。石云辉激活后多次使用该贷记卡透支，自2020年1月18日起未能按合约约定缴纳利息，该笔普惠金融卡于2020年11月25日核销，截至2020年11月21日，石云辉共结欠普惠金融卡透支款本息合计47346.06元，其中：透支本金39510.67元、利息5422.89元、违约金2412.5元。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社分别于2020年9月7日、2020年10月14日多次以挂号信信函催收的方式向石云辉进行催收，但催收未果。综上，石云辉未按照合同约定履行还款义务，已构成违约。为保护债权人的合法权益，诉至法院请求支持南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社诉请。石云辉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年3月21日，石云辉向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表，同意遵守《普惠金融卡领用合约》《福万通普惠金融卡章程》等内容。领用合约约定了普惠金融卡申领的重要条款、使用、还款、收费标准、权利和义务等内容。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。经审核南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社发放给石云辉卡号为6228××××5107的普惠金融卡，授信额度40000元，有效期3年，年利率13.5%。2019年8月28日，石云辉申请续卡，经审批后，双方重新签署《普惠金融贷记卡领用合约》，授信额度40000元，有效期3年，年利率13.5%。违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（石云辉）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。石云辉激活普惠金融卡后多次透支，于2020年1月18日起未能按合约约定缴纳利息。截至2020年11月21日，石云辉共结欠普惠金融卡透支本金39510.67元、利息5422.89元、违约金2412.5元。现卡片已到期，石云辉未履行还款义务。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社催讨无果，诉至法院。本院认为，石云辉向南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社申领信用卡，并自愿接受《普惠金融卡领用合约》的相关规定，系其真实意思表示，未违反法律规定。石云辉使用申领的信用卡所产生的欠款，应当按照约定及时偿还。现石云辉未按约定履行，南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社起诉要求石云辉偿还透支本金，符合法律规定和双方当事人的约定，本院予以支持。南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社与石云辉约定了利息及违约金，但利息与违约金两项费用的总和应以不超过年利率24%的标准为限，故对截止至2020年11月21日的利息、违约金，本院合计支持7342.9元，超出部分，不予支持。之后产生的利息、违约金应以两项费用的总和不超过年利率24%的标准为限。《普惠金融卡领用合约》成立于2019年8月28日，法律事实形成于《民法典》实施前，依法应当适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。石云辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、石云辉应于本判决生效之日起十日内偿还南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社信用卡透支本金39510.67元、利息及违约金7342.9元（利息、违约金暂计至2020年11月21日，之后的利息、违约金按《普惠金融卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止，两项费用的总和以不超过年利率24%的标准为限）；二、驳回南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费984元，减半收取计492元，由南平市建阳区农村信用合作联社人民信用社负担5元，石云辉负担487元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 杨仕俤二〇二一年七月十四日法官助理 蒋佳慧书 记 员 黄 艳本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约定力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。