安徽省淮南市田家庵区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0403民初2618号原告：徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行,住所地安徽省淮南市田家庵区舜耕南路214号，统一社会信用代码91340400786540841J。主要负责人:方静,该支行行长。委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨帅，安徽大潜律师事务所实习律师。被告：刘朝芝，男，1966年1月12日出生，汉族，户籍地安徽省淮南市凤台县。原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行（以下简称徽商银行淮舜路支行）与被告刘朝芝信用卡纠纷—案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行淮舜路支行的委托诉讼代理人张永华到庭参加诉讼。被告刘朝芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。徽商银行淮舜路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿信用卡透支本金95000元、利息11911.1元、费用（含违约金和分期手续费）51481.72元,合计158392.82元（利息及费用暂计算至2019年10月5日）,2019年10月5日之后的利息及费用按《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定顺延计算至款清之日止;2、被告承担原告因追索债权发生的律师费用3500元;3、本案诉讼费由被告负担。事实与理由:2017年12月12日,被告提交《徽商银行黄山信用卡申请表》向原告申领信用卡，因被告是个体涉农经营户，为扶持其发展，经原告调查审批后，为其办理了卡号为62×××29徽商银行信用卡徽农卡一张，该卡普通透支额度为5000元，涉农专项分期额度为95000元，并被告作为乙方网签了《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约），并表示自愿向甲方即原告继续遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。合约主要约定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇,须按约定的标准支付甲方利息和手续费;乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后,应按规定缴纳年费;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日万分之五,违约金收取标准为月5%。同时,合约还约定:乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担;发生的争议,双方协商不成的,由甲方分支机构所在地法院管辖;合约还就其他事项进行了约定。被告收到信用卡激活后，自2018年1月17日开始透支使用，期间数期逾期还款，截止2019年10月5日，被告累计拖欠透支本金95000元、利息11911.1元、费用（含违约金和分期手续费）51481.72元,合计158392.82元。上述款项经原告催要还款未果。另外,原告为因追索债权发生的律师费用3500元。原告认为,原告与被告已经形成信用卡合同关系。被告在对该卡消费透支后应当及时履行还款义务,其未及时还款的行为已构成违约,应承担逾期还款的违约责任。故为维护原告合法权益,特依据《民事诉讼法》、《合同法》之相关规定诉至法院,请求依法判准诉请。刘朝芝未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的营业执照、身份证、《徽商银行黄山信用卡申请表》、影像采集照片、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、惠农卡产品说明书、贷记卡客户交易统计信息表、客户信息统计表、委托合同、律师费发票、发票查验单及转款凭证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月12日，刘朝芝向徽商银行淮舜路支行申领了黄山信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“……第三条对账和缴款……3.乙方在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。……9.乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期最后还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款方式不享受免息还款期待遇，按照甲方公布的收费标准收取利息。乙方如未于每月最后还款日（含）前还清当期最低还款额。除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。……第四条其他……2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。……”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率约18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。之后，徽商银行淮舜路支行为刘朝芝办理了徽商银行信用卡一张，卡号为62×××29，刘朝芝多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据贷记卡客户交易统计信息表记载，刘朝芝于2018年8月3日最后一次还款。截至2019年10月5日，刘朝芝欠徽商银行淮舜路支行借款本金95000元、利息11911.1元、费用（含违约金和分期手续费）51481.72元。2021年4月13日，徽商银行淮南分行向安徽大潜律师事务所支付律师费3500元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，刘朝芝向徽商银行淮舜路支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽商银行淮舜路支行与刘朝芝之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，刘朝芝作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现徽商银行淮舜路支行要求刘朝芝偿还借款本金95000元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于徽商银行淮舜路支行诉请的透支利息、分期手续费及违约金数额如何确定，律师费是否应当支持的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定的分期手续费、循环信用利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”等，明显超过法律规定。徽商银行淮舜路支行主张的借款利息、违约金及分期手续费过高，本院酌情确定其可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%，并以2018年8月4日为起算点。经核算，刘朝芝应支付2018年8月4日至2019年10月5日期间的利息、违约金、分期手续费共计17115.09元（95000元×15.4%÷365天×427天）。2019年10月5日之后利息、违约金、分期手续费，刘朝芝应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4%继续支付至款清为止。另审查，徽商银行淮舜路支行主张为实现债权产生律师费3500元，有委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据证实，足以认定，刘朝芝依约应当赔偿该项损失。对徽商银行淮舜路支行超出部分的诉请，本院不予支持。刘朝芝经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应承担相应不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告刘朝芝于判决生效后十日内偿还原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行信用卡透支本金95000元，利息、违约金及分期手续费17115.09元，合计112115.09元（利息、违约金及分期手续费暂计算至2019年10月5日，以后至实际付款日止的利息、违约金及分期手续费按照年利率15.4%计算）；二、被告刘朝芝于判决生效后十日内赔偿原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行为实现债权而支付的律师费3500元；三、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。案件受理费3538元，由原告徽商银行股份有限公司淮南淮舜路支行负担1011元（已交纳），被告刘朝芝负担2527元（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。审 判 长  钮晓凤人民陪审员  廖淮萍人民陪审员  朱陶清二〇二一年七月十五日法官 助理  王桂梅书 记 员  李 佳附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。