湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0105民初6042号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湖南省分行直属支行，住所地湖南省长沙市开福区芙蓉中路一段489号。负责人：杨延平，银行行长。委托诉讼代理人：刘晓辉，湖南湘鼎律师事务所律师。被告：刘沐熙，女，1991年10月27日出生，汉族，住湖南省长沙市望城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖南省分行直属支行（以下简称“邮储银行湖南省分行”）诉被告刘沐熙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行湖南省分行的委托诉讼代理人刘晓辉到庭参加了诉讼，被告刘沐熙经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行湖南省分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令立即解除原、被告签订的合同编号为4399931Ｑ116104412250《个人购房／购车借款及担保合同》；2.被告立即清偿原告借款本金327365.34元、利息7344.74元，本息合计334710.08元（利息暂计至2020年12月1日，自2020年12月2日起至本息实际全部清偿之日止的利息按合同约定利率计算）；3.被告承担原告实现债权产生的律师费16000元；4.原告就拍卖、变卖被告名下位于长沙市××路××号××号房屋［产权证号：湘（2016）长沙市不动产权第0××1号］所得价款在上述二、三项请求范围内优先受偿；5.被告承担本案诉讼费、保全费等费用。事实和理由：2016年10月27日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签署了编号为4399931Ｑ116104412250的《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：借款人因购房需求向贷款人借款人民币37万元，借款期限为240个月，自2016年10月27日至2036年10月27日止；利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%；还款方式为按月等额本息偿还；借款人未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约补偿金及其他费用，或解除合同。被告以其购买的位于长沙市××路××号××房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权和抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。之后，原告依约向借款人发放了贷款，原、被告办理了房屋抵押登记，房屋设定抵押权人为原告，但是被告却未能如约履行借款合同的义务，从2020年7月10日起开始逾期。原告多次催收仍未归还，特起诉至法院。被告刘沐熙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状，在举证期限内亦未向本院提交任何书面证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定事实如下：一、原告邮储银行湖南省分行为贷款人；被告刘沐熙为借款人及抵押人。二、2016年10月27日，贷款人与借款人签订了编号为4399931Ｑ116104412250的《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人借款37万元用于购房；借款期限为240个月；自2016年10月27日至2036年10月27日；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮5%执行；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人以借款合同项下贷款所购房屋即位于长沙市××路××号××房［房屋产权证号：湘（2016）长沙市不动产权第0××1号］提供抵押，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同等。上述合同签订后，贷款人于2016年12月1日按合同约定向借款人发放了37万元贷款，年利率为4.655%，逾期年利率为6.0515%。借款人与贷款人已经就合同项下所涉房屋办理了抵押登记手续。借款人在借款后未按合同约定按时还款，截至2020年12月1日，借款人已连续逾期达3期，拖欠贷款人借款本金共计327365.34元、利息7344.74元。至庭审之日，借款人仍未归还任何欠款。三、因借款人逾期还款，贷款人为实现债权，与湖南湘鼎律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜，双方约定贷款人按涉案标的额的5%向律所支付代理费。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的主要内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，原告已按合同约定将贷款发放给被告，履行了合同义务，但被告未按合同约定按时足额还款，构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，原告有权解除合同并收回全部贷款本息。因此，本院对原告要求解除合同的请求予以支持，被告在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息及未到期的贷款本金全部归还给原告。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣；二、因被告违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系原告因被告违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案实际情况，原告主张标准过高，故本院对实现债权的费用酌情调整为10000元；三、涉案抵押物已办理抵押登记，双方抵押关系成立，原告主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持；四、被告经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应自行承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第六百七十四条，第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖南省分行直属支行与被告刘沐熙签订的编号为4399931Q116104412250的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告刘沐熙于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖南省分行直属支行偿还借款本金327365.34元、利息7344.74元，以上共计334710.08元（利息暂计至2020年12月1日，此后至借款实际全部清偿之日的利息比照双方合同约定计算）；三、被告刘沐熙于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖南省分行直属支行支付实现债权的费用10000元；四、若被告刘沐熙未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖南省分行直属支行有权行使抵押权，对被告刘沐熙名下的位于长沙市××路××号××房［房屋产权证号：湘（2016）长沙市不动产权第0××1号］在本判决主文第二、三项确定的债权范围内优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖南省分行直属支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6560元，因适用简易程序减半收取3280元，由被告刘沐熙负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李 漫二〇二一年七月十六日代理书记员  黄晶晶附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。