湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初3932号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：王杰，湖南淡远律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：周京军，湖南淡远律师事务所律师，一般授权代理。被告：周沙，男,汉族。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告周沙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月12日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人王杰，被告周沙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令周沙立即向中银公司偿还贷款本金162565.9元。2.判令周沙立即向中银公司支付自2021年2月1日起至2021年6月1日的未还利息11459.33元、滞纳费3741.24元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止）；以上一、二项合计177766.47元。3.判令中银公司对周沙提供抵押的位于湖南省常德市武陵区的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。4.判令周沙承担本案全部诉讼费及其他费用。周沙辩称：1.对方所说完全不同意。签合同时17.4万元没有全部给我，扣留1.74万元。2.他们搞的是高利贷，我在借款之后还了很多月，一个月还4000多元，还说我欠了这么多，他们的业务员帮我办的假离婚才办成的贷款。3.借贷关系是成立的，欠债还钱也是应该的，但是我认为利息和滞纳金超过相关规定，我只还本金，不合法的我不会给他们。本院经审理认定事实如下：2020年6月12日，周沙向中银公司提交《【新易贷】用款申请表》，并于2020年6月16日提交《【中银消费新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请174000元贷款。2020年6月12日，周沙（乙方、抵押人）与中银公司（甲方）签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：乙方借款174000元用于装修，借款期限60个月，预计从2020年6月17日至2025年6月17日止。贷款执行固定年化利率为17%（贷款申请日全国银行间同业拆借中心最近一次公布的1年期贷款市场报价利率3.85%加1315基点，提款期内以及提款对应的额度生效期内，贷款市场报价利率值及加减基点不做变更）。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等。如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.2‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。说明：逾期3日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日起计收。还款方式为月结自动扣款，扣款日为每月最后一日。若乙方未按期归还贷款本息则视为乙方违约，甲方有权分别或同时采取以下措施：降低或停用乙方消费金融额度，提高贷款利率，宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金，要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。周沙愿意以其有权处分的房屋作为担保，抵押担保范围为本合同项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2020年6月18日，周沙与中银公司就上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明为湘（2020）常德市不动产证明第xxxxxx号。2020年6月22日，中银公司向周沙尾号为6208的银行账户转账174000元。周沙在偿还数期贷款后，自2021年2月1日起再未依约履行还款义务，截至2021年6月1日，周沙尚欠中银公司贷款本金162565.9元。以上事实有《【新易贷】用款申请表》、《【中银消费新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、不动产登记证明等证据存卷予以佐证。本院认为，中银公司与周沙签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。中银公司依约履行放款义务后，周沙未按期偿还贷款本息，应承担相应的违约责任，故中银公司有权依约要求周沙偿还贷款本金162565.9元。关于中银公司要求自2021年2月1日至6月1日的利息、滞纳费即违约金及此后按照年利率24%合并计算利息及滞纳费的诉讼请求，因利息和逾期违约金的年利率已超过相关法律规定，本院对超出部分予以调整，即自2021年2月1日起至实际还款之日止的利息及滞纳费按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍即按年利率15.4%（3.85%×4）计算。周沙自愿以其名下位于武陵区芙蓉路房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对中银公司要求对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、周沙于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金162565.9元及利息、滞纳费（以本金162565.9元为基数，自2021年2月1日起按年利率15.4%计算至实际还款之日止）；二、中银消费金融有限公司对周沙名下位于常德市武陵区[湘（2020）常德市不动产证明第XXXXXX号]房产享有优先受偿权；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3856元，减半收取1928元，由周沙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 郑鲁平二〇二一年七月三十日法官助理 裴国芳书 记 员 黄雅乐附：相关法律法规《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。