湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初4038号原告:丰田汽车金融（中国）有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路1号环球金融中心西楼7层。法定代表人：生田卓史。特别授权代理人：韩磊，男，汉族，1973年11月8日出生，户籍所在地北京市朝阳区。系该公司员工。委托诉讼代理人：郭永伟，男，汉族，1983年1月24日出生，户籍所在地河北省邢台市邢台县，系该公司员工。被告：贺光玉，男，汉族，1969年2月18日出生，户籍所在地湖南省双峰县。被告：许小文，女，汉族，1970年1月14日出生，户籍所在地湖南省双峰县。原告丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称“丰田公司”）诉被告贺光玉、许小文金融借款合同一案，本院于2021年6月4日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告丰田公司的特别授权代理人韩磊、被告贺光玉到庭参加了诉讼，被告许小文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丰田公司诉称：2015年8月15日，被告贺光玉、许小文与原告签订了《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》，约定被告贺光玉为购买丰田汽车一辆（车牌号：湘Ｋ×××××）向原告进行借款105400元，借款期限为36个月，自2015年8月20日至2018年8月20日，月还款本息3351.20元。该合同签订后，原告按约于2015年8月20日全额支付了上述贷款。被告贺光玉将105400元借款用于购买了车辆，并在原告的协助下办理了该车辆的抵押登记手续，抵押权人为被告。但自2017年7月20日起，被告贺光玉、许小文逾期还款，原告于2018年2月27日向被告贺光玉、许小文寄送《提前收回全部贷款通知函》，通知被告贺光玉、许小文在五日内一次性偿还贷款本息421217.44元，但被告至今逾期未归还。原告为维护自身合法权益，遂向人民法院起诉，请求法院：1、判令被告贺光玉、许小文向原告归还截至2020年1月3日的借款本金27092.89元，利息1896.78元，并判令被告向原告支付逾期支付上述款项的罚息（自2020年1月4日起至实际付清之日止，合同约定的实际利率上浮50%计算）；2、判令被告贺光玉、许小文向原告归还截至2020年1月3日的罚息10085.29元及催收工本费4500元；3、判令原告对被告贺光玉所有的湘Ｋ×××××抵押车辆按照抵押登记顺序享有优先受偿权；4、判令被告贺光玉、许小文承担本案的全部诉讼费用。被告贺光玉辩称：1、本案借款属实，但被告贺光玉偿还能力有限，只能偿还本金；2、被告许小文对本案借款不知情，也未在本案借款合同中签字，许小文不应承担本案还款。被告许小文未到庭参加诉讼，未提交相关答辩意见，也未向本院提交证据，视为其自动放弃诉讼权利。查明的事实根据原、被告双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下法律事实：被告贺光玉、被告许小文系夫妻关系。2015年8月15日，被告贺光玉为购买丰田牌汽车一辆，与原告丰田公司签订合同编号为ＡＡ-Ｂ047022000的《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》（以下简称“《抵押贷款合同》”），约定：“借款人因汽车购买需要，愿以所购汽车为抵押物向贷款人借款，担保人（包括抵押人，保证人）自愿为借款人提供担保，共同借款人与借款人承担同样的义务与连带责任。如借款人与贷款人就本贷款延长还款期，则担保人与共同借款人同意各自的合同义务期限随贷款合同还款期顺延。现经各方协商一致，订立特别条款与一般条款构成的本合同。借款人：贺光玉；共同借款人：许小文；贷款人：丰田汽车金融（中国）有限公司；抵押人：贺光玉；抵押权人：丰田汽车金融（中国）有限公司；抵押物金额：210800；车辆型号：ＣＡ64602ＸＸＥ5；车架号：ＬＦＭＫ440Ｆ0Ｆ3082826；发动机号：6ＺＲＴ155174；脊瓦后市ＩＫＵＮ死亡贷款金额小写：105400；贷款期限：36月；合同利率＝实际利率-贴息利率；浮动利率：基点浮动的方式、上浮0.003117；实际利率：8.32500‰；贴息利率：0.83333‰；等额本息，每月还款：3351.2元；第七条【委托扣收】借款人还款方式为委托扣收，借款人应不可变更并不可撤销地书面授权相关银行凭贷款人发出的委托扣收通知从贷款还款账户中自动扣收当期贷款本息、手续费，和／或随时扣收逾期贷款罚息，以及依本合同借款人应支付的所有费用（包括但不限于保险费、律师费等）、补偿金及违约金。如贷款还款账户或还款发生下述情形，应分别处理如下：（一）如借款人贷款还款账户发生任何异常状态，借款人应及时通知贷款人并采取有效措施减少损失。对因此造成无法按期扣收的贷款本息按照逾期贷款处理。（二）如借款人的还款账户内资金不足以偿还当期贷款本息，则贷款人有权不予扣收，不予扣收的当期贷款本息将按逾期贷款处理。（三）借款人所偿还或支付的款项不足以偿还或支付当期所应偿还或支付的款项总额的，借款人偿还或支付的款项按下列次序或贷款人认为适当的其他次序进行处理：1、实现债权的费用；2、应付违约金、补偿金、赔偿金、手续费、工本费及其他费用；3、应付罚息；4、应付利息；5、应付本金。借款人所偿还或支付的款项不足以偿还或支付同一顺序的全部款项的，按该款项发生在先、先予偿还的顺序予以清偿。第十一条【违约责任】（一）借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，贷款人按国家利率管理机关规定计收罚息，罚息利率按本合同中规定的实际利率上浮50%计算，知道本合同项下约定的到期贷款本息全部清偿完毕时止。本合同项下的罚息利率随本合同规定的实际利率调整而调整。就每一期逾期月还款而言，如逾期时间在一个月以内的（含一个月），借款人应向贷款人支付催收工本费人民币100元；如果逾期时间超过一个月的，借款人就该逾期月还款应向贷款人支付的催收工本费应增加至人民币300元。”合同另约定其他内容，贷款人（抵押权人）处，原告丰田公司加盖公章、授权代表矢岛一朗签字确认，借款人（抵押人）处被告贺光玉签字确认，共同借款人处签名“许小文”。2015年8月19日，原告丰田公司为被告贺光玉开具案涉车辆《机动车销售统一发票》，载明车款为210800元。2015年8月20日，原告丰田公司向中国工商银行支付“贺光玉”贷款人民币105400元，并于2015年9月21日在案涉湘Ｋ×××××丰田汽车上办理抵押登记，抵押权人为原告丰田公司。2018年2月27日，因被告贺光玉、许小文未按约还款，原告丰田公司向分别被告贺光玉、许小文盖章出具《提前收回全部贷款通知函》，载明：“经多次催告，您未能按《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》（合同编号：AA-B047022000，以下简称‘贷款合同’）的约定向我司履行还款义务，对此我们深表遗憾，现我司根据贷款合同内相关条款的约定通知您：我司已决定提前收回向您发放的全部贷款，并本函发出之日为收回贷款日。请您在本函发出之日起五个工作日内一次性将全部应偿还的贷款本息（含本金、利息、罚息、费用等），共计人民币42127.77元（截至发函日计算的金额），偿还至本函所列我司账户。否则，我们将按合同约定追究您的违约责任，并保留进一步采取法律措施的权利，以保护我司的合法权益。”庭审中，被告贺光玉称被告许小文对《抵押贷款合同》的签订情况、被告贺光玉购车、贷款等事项均不知情。2021年7月15日，本院与被告许小文进行谈话并制作《谈话笔录》，许小文称其对贺光玉买车贷款等事并不知情，案涉《抵押贷款合同》签订时，许小文不在场，该合同上“许小文”的签名不是其本人所签，且案涉车辆系用于公司经营。另查明，根据原告丰田公司制作的《还款清单-贺光玉》，2015年8月20日至2017年6月20日，被告贺光玉还款22期，合计90692.45元（其中：本金71167.31元，利息12115.27元，罚息70.07元，工本费200元）；2017年7月20日至2017年10月20日，被告贺光玉未按合同约定足额还款；2017年11月20日至2018年8月20日，被告贺光玉均未按期还款。截至2020年1月3日，被告合计欠款43574.96元（其中：本金27092.89元，利息1896.78元，罚息10085.29元，工本费4500元）。上述事实，有原、被告身份信息、《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》（合同编号：AA-B047022000）、《中国工商银行客户存款对账单》、《机动车销售统一发票》、《机动车登记证书》、《还款清单-贺光玉》、《谈话笔录》、《提前收回全部贷款通知函》以及当事人陈述等在卷佐证。判决的理由与结果本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，本案法律事实发生在民法典施行之前，应适用当时的法律、司法解释的规定，依据《中华人民共和国民法通则》第九十条之规定，合法的借贷关系受法律保护。原告丰田公司与被告贺光玉签订《抵押贷款合同》均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行。原告丰田公司已按合同约定代被告贺光玉支付贷款105400元，被告贺光玉前期已按合同约定向原告偿还贷款，但自2017年7月20日起，被告贺光玉均未按约足额向原告丰田公司还款。根据《抵押贷款合同》中对借款人所偿还或支付的款项不足以偿还或支付当期所应偿还或支付的款项总额的情况时，明确说明借款人应偿还实现债权的费用，应付违约金、补偿金、赔偿金、手续费、工本费，应付罚息、利息、本金，故，对原告丰田公司主张由被告贺光玉支付本金、利息、罚息、催收工本费的诉讼请求，本院予以支持。原告制作的《还款清单-贺光玉》明确载明被告贺光玉欠付原告的本金及利息、罚息、催收工本费的计算方法，该计算方法符合《抵押贷款合同》中的约定，且并未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”、《最高人民法院关于修改的决定》第二十条中“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”中规定的利率上限，本院予以确认，即，被告贺光玉应支付原告丰田公司借款本金27092.89元、利息1896.78元、罚息10085.29元、催收工本费4500元，合计43574.96元，并承担自2020年1月4日起、以本金27092.89元为基数、按《抵押贷款合同》约定的实际利率上浮50%计算的利息，即月利率12.4875‰（8.32500‰×150%）计算的利息至上述款项实际清偿之日止。关于被告许小文是否应承担本案还款责任的问题。被告贺光玉、许小文称该《抵押贷款合同》上“许小文”的签名不是被告许小文本人所签，许小文对购车、贷款等事项均不知情，且该车购买后系用于公司经营而非家庭所用。原告丰田公司未提供证据证明案涉《抵押贷款合同》的中“许小文”的签名系被告许小文所签，原告也未对该“许小文”的签名申请笔迹鉴定，该《抵押贷款合同》中“许小文”签名的真实性无法确认，且原告丰田公司也未无证据证明贺光玉购车系为家庭生活所用，故对原告丰田公司主张由被告许小文承担本案还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于原告是否对案涉湘Ｋ×××××号丰田汽车享有优先受偿权的问题。根据原告丰田公司与被告贺光玉签订的《丰田汽车金融（中国）有限公司汽车抵押贷款合同》，被告贺光玉已将其购买的湘Ｋ×××××号丰田汽车抵押给原告担保贺光玉向原告借款的105400元并已办理抵押登记，现被告贺光玉未按期还付本息，原告主张由被告贺光玉所有的湘Ｋ×××××号丰田汽车拍卖、变卖、或低价的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告许小文经本院合法传票传唤，未到庭参加本案的诉讼，系对自身诉讼权利的放弃，其不影响本院根据查明的案件事实，依法作出判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《最高人民法院关于修改的决定》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告贺光玉于本判决生效之日起十日内偿还原告丰田汽车金融（中国）有限公司借款本金27092.89元、截至2020年1月3日的利息1896.78元、罚息10085.29元、催收工本费4500元，以上共计43574.96元；并承担自2020年1月4日起、以本金27092.89元为基数、按月利率12.4875‰计算的利息至上述款项实际清偿之日止；二、原告丰田汽车金融（中国）有限公司在本判决第一项确定的债权范围内对被告贺光玉名下的车牌号为湘Ｋ×××××号丰田汽车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；三、驳回原告丰田汽车金融（中国）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费445元，由被告贺光玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员  简少泽二〇二一年七月二十日书记员  陈 偲附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息是期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于修改的决定》法释〔2020〕6号第二十条将第二十六条修改为：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予以支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。