福建省福清市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0181民初4858号原告：中国建设银行股份有限公司福清分行，住所地福建省福清市元洪路金融区建行大楼，统一社会信用代码：91350181854911692H。负责人：刘必辉，该行行长。委托诉讼代理人：李金萍，福建至理律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑嵘，福建至理律师事务所律师。被告：陈秀娟，女，1968年10月13日出生，汉族，住福建省福清市。原告中国建设银行股份有限公司福清分行（以下简称：“建行福清分行”）与被告陈秀娟信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。本案于2021年7月19日公开开庭进行了审理。原告建行福清分行的委托诉讼代理人郑嵘到庭参加诉讼，被告陈秀娟经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼,本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行福清分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈秀娟偿还原告信用卡欠款本金人民币107267.83元及利息（含复利）、消费费用（含违约金、手续费）【依约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2021年3月14日利息（含复利）为18393.08元，消费费用（含违约金、手续费）为27093.24元】，欠款总额暂合计为152754.15元；2、判令原告为实现本案债权而支出的费用（包括但不限于案件受理费、案件处理费、公告费、财产保全费、律师费等）由被告陈秀娟承担。事实与理由：2016年11月1日，被告陈秀娟向原告提交编号为3501430606582的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请开立武夷山旅行金卡（卡号：6221××××7653），并确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第一条约定，被告知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同；以下简称《章程》），履行本协议。原告对《章程》的修改，将按照监管部门的要求于建设银行网站发布，供被告随时查询。2017年1月1日正式施行的《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条约定，被告在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。被告预借现金交易不享受免息还款待遇。对被告不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十二条约定，被告截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金。2016年11月1日，被告陈秀娟向原告提交了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请支用装修分期额度400000元，用于支付装修相关费用，分期期数48期，手续费分次收（月）手续费率0.33%，（月）手续费金额1320元。被告陈秀娟确认其本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应其要求对相关条款进行了充分的提示和说明。《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》（以下简称“约定条款”）第二条“基本规定”第3、5点约定：“分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”同时，《约定条款》中“申请人权利与义务”第4、5点明确约定，被告陈秀娟承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。被告在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若被告陈秀娟不履行与分期付款相关的协议，自被告陈秀娟账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，其分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2016年11月25日、2017年1月5日，被告分别向原告提交了《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》，分别申请支用分期装修款项100000元、280000元，原告于2016年12月6日、2017年1月22日分两次将相应款项100000元、280000元发放至被告陈秀娟在原告处开立的信用卡账户（卡号：6221××××7653）。截止至2021年3月14日，被告拖欠原告欠款本息等共计152754.15元【包括本金人民币107267.83元、利息（含复利）为18393.08元，消费费用（含违约金、手续费）为27093.24元】。后经原告催告无果，故原告为维护自身合法权益，诉至法院。被告陈秀娟未作答辩、亦未举证、质证。因被告陈秀娟经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为放弃对程序和实体的抗辩，本院仅对原告建行福清分行所提供的证据进行审查，认证。经审理查明，2016年11月1日，被告陈秀娟向原告提交编号为3501430606582的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请开立武夷山旅行金卡（卡号：6221××××7653），并确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第一条约定，被告知悉并同意遵守《章程》，履行本协议。原告对《章程》的修改，将按照监管部门的要求于建设银行网站发布，供被告随时查询。2017年1月1日正式施行的《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条约定，被告在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。被告预借现金交易不享受免息还款待遇。对被告不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十二条约定，被告截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金。2016年11月1日，被告陈秀娟向原告提交了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，申请支用装修分期额度400000元，用于支付装修相关费用，分期期数48期，手续费分次收（月）手续费率0.33%，（月）手续费金额1320元。被告陈秀娟确认其本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。2016年11月25日、2017年1月5日，被告分别向原告提交了《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》，分别申请支用分期装修款项100000元、280000元，原告于2016年12月6日、2017年1月22日分两次将相应款项100000元、280000元发放至被告陈秀娟在原告处开立的信用卡账户（卡号：6221××××7653）。截止至2021年7月14日，被告累积拖欠原告信用卡欠款本金107267.83元及相应的利息（含复利）、消费费用（含违约金、手续费）。另查，原告建行福清分行虽主张其向本院起诉，需支付相应律师代理费，但该笔费用现尚未实际支付。以上事实，有原告提供的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》、《龙卡信用卡装修分期业务额度支用申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》、《龙卡信用卡装修分期业务额数支用审核表》、装修分期业务现场勘查报告及现场照片欠款本息及相关费用截屏消费、交易明细、建设银行信用卡迟缴催收记录、《委托代理协议》、对账单等以及原告的庭审陈述为证，经本院审查核实，予以确认。本院认为，《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起实施，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”本案相关法律事实发生在民法典实施前，应适用当时的法律、司法解释的规定。中行福清华福支行系建行福清分行直接下辖经营性机构，内部规定其对外法律诉讼事务均由履行管辖行职能的建行福清分行处理并加盖公章，故本案借款合同诉权由原告建行福清分行行使，不违反相关规定。被告陈秀娟向原告建行福清分行申领信用卡，并接受建行福清分行提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约的义务。被告陈秀娟在使用信用卡过程中未及时还款，该行为已违反信用卡领用合约的规定，构成违约，应当依法向原告清偿其尚欠的透支本金107,267.83元及相应的透支利息(含复利)、消费费用（含违约金、手续费），但透支利息(含复利)、消费费用（含违约金、手续费）总计不超过年利率24%。原告建行福清分行请求被告陈秀娟承担因本案诉讼而支付的律师代理费，但该笔费用现尚未实际支出，且未符合委托代理协议约定的律师代理费支付条件，故原告的该项主张，本院不予支持。原告可待律师代理费实际发生后，另行向被告主张。被告陈秀娟经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点实施工作的决定》的规定，判决如下：一、被告陈秀娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司福清分行透支款本金107,267.83元并支付透支利息(含复利)、消费费用（含违约金、手续费）【透支利息(含复利)、消费费用（含违约金、手续费）按约定的计算标准计付至款项全部还清之日止，但透支利息(含复利)、消费费用（含违约金、手续费）等总额不得超过年利率24%上限】;二、驳回原告中国建设银行股份有限公司福清分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3355元，由被告陈秀娟负担，款限于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王廷鑫二〇二一年七月二十七日书记员  郑浩婷