广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0117民初3375号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，所在地：广东省广州市从化区街口街河滨南路23号。负责人：邹锦君，行长。委托代理人：曾洁香、刘婉敏，均为广东韬策律师事务所律师。被告：黄灿丰，男，1983年7月10日出生，汉族，住广东省佛冈县，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行（以下简称“农行从化支行”）与被告黄灿丰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据原告农行从化支行的申请作出（2021）粤0117民初3375号《民事裁定书》裁定查封被告黄灿丰名下位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房（不动产权证书号：粤【2020】广州市不动产权第09200864号）的房产，实际执行时为轮候查封。后本院依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告农行从化支行的委托代理人刘婉敏到庭参加了诉讼；被告黄灿丰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行从化支行向本院提起诉讼请求：一、判令被告黄灿丰按合同编号为44020120200012582《个人购房担保借款合同》约定提前偿还原告农行从化支行借款本金人民币685234.33元、利息20228.57、罚息103.58元、复利384.5元（暂计至2021年3月15日为20716.65元），此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止；二、判令原告农行从化支行有权对登记在被告黄灿丰名下的位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房的房产以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、判令被告黄灿丰支付全部诉讼费用（诉讼受理费5430元、保全费4050元）。事实与理由：2020年1月21日，我行与被告黄灿丰签订合同编号为44020120200012582的《个人购房担保借款合同》。合同约定：被告黄灿丰向我行借款69万元用于购买位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房，借款期限30年，借款利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加伍拾肆bp(1bp=0.01%)确定，如遇借款期限对应的LPR调整，执行利率按合同约定的方式进行浮动；每月等额本息还款；合同中还约定相关违约责任，被告黄灿丰未按约定按期足额偿还借款，我行有权提前收回已发放借款，以及被告黄灿丰未按双方约定期限归还借款本金的，我行对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；同时被告黄灿丰同意以其位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房为上述借款申请作抵押担保，2020年1月21日，我行依法取得上述抵押房产的抵押权。合同签订后，我行于2020年2月21日向被告黄灿丰发放借款69万元，借款凭证记载到期日为2050年2月20目，约定执行利率5.29%，逾期利率7.935%。但被告黄灿丰自2020年9月21日起未按约定还款，截止2021年3月15日，累计逾期已达6期，暂计结欠我行贷款本息合计人民币705950.98元。庭后原告农行从化支行称：一、贷款的约定还款日为每月21日，被告黄灿丰最后一次还款时间为2020年8月21日，在2020年9月21日扣款日起未能按约定还款，尚欠借款本金为685234.33元，案涉借款利率为年利率5.29%,自2020年8月22日起算欠付的利息，暂计至2021年3月15日的利息为20228.57元；二、根据《个人购房担保借款合同》（以下简称“合同”）第二十六条第(1)款的约定，借款利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加伍拾肆bp确定，即本案执行利率为年利率5.29%(4.75+0.54)；根据合同第二十九条，本合同还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，因此，每期贷款的利息是以借款人尚欠借款本金，按照合同约定借款利率，自借款发放日起算至借款期限届满之日止；三、据合同第11.1条，罚息是以逾期借款为本金，自逾期之日起至本息清偿之日止，在借款执行利率基础上上浮百分之五十的标准(即逾期利率为7.935%)计算罚息；四、根据合同第11.3条的约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；其中，对于借期内产生的应付未付利息，在借款期限内按照合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按照逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息（含逾期罚息），按逾期借款利率计算复利。被告黄灿丰没有到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见，本院视其放弃答辩、质证和举证等权利。经审理查明：2020年1月14日原告农行从化支行与被告黄灿丰签定合同编号为44020120200012582的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告黄灿丰向原告农行从化支行借款690000元用于购买位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房的房产，借款期限30年，借款利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加伍拾肆bp(1bp=0.01%)确定，12个月为一个利率调整周期，如遇借款期限对应的LPR调整，加减点幅度固定不变，每周期执行的LPR按借款发放日在该周期首月借款对应日前一日借款期限对应的LPR；每月等额本息还款；借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行；被告黄灿丰未按约定按期足额偿还借款，原告农行从化支行有权提前收回已发放借款；被告黄灿丰的还款或拍卖、变卖抵押物所得的价款不足以清偿应付债务数额或所担保的全部债权的，原告农行从化支行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用或实现抵押权的费用；被告黄灿丰未按双方约定期限归还借款本金的，原告农行从化支行对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间，罚息利率根据约定的借款执行利率的浮动方式相应调整；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，其中对借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，而对逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告黄灿丰同意以其位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房房产（不动产权证书号：粤【2020】广州市不动产权第09200864号）为上述借款申请作抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；若债务履行期限届满被告黄灿丰未按约定足额清偿债务原告农行从化支行可行使抵押权并可以与被告黄灿丰协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2020年1月21日，原告农行从化支行依法取得上述抵押房产的抵押权[不动产登记证明：粤（2020）广州市不动产证明第09200733号,担保债权的数额690000元整]。原告农行从化支行于2020年2月21日向被告黄灿丰发放借款690000元，借款到期日为2050年2月20目，约定执行利率5.29%，逾期利率7.935%。被告黄灿丰自2020年8月21日按约定还款后于2020年9月24日还款0.05元，至今被告黄灿丰没有任何还款。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告农行从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告黄灿丰于2020年1月14日签定的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，且内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应按合同履行各自义务。原告农行从化支行依照《个人购房担保借款合同》的约定向被告黄灿丰放贷690000元，被告黄灿丰自2020年9月起未依约依时足额还款，其行为已违反合同约定，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，原告农行从化支行有权要求被告黄灿丰承担违约责任，结合本案证据，因此原告农行从化支行主张被告黄灿丰偿还借款本金685234.33元及利息、罚息、复利合法、有理，本院予以支持，但利息、罚息、复利均应从2020年8月21日起按照合同的约定计算至还清贷款之日止。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条的规定，原告农行从化支行与被告黄灿丰签定的《个人购房担保借款合同》中约定了被告黄灿丰提供广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房的房产作为抵押担保，且已经办理了抵押登记，抵押权合法有效，原告农行从化支行已取得上述房产的抵押权，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条第二款的规定，被告黄灿丰未依约履行其义务，原告农行从化支行主张就上述抵押房产协议折价或对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法、有理，本院予以支持。被告黄灿丰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄灿丰于本判决发生法律效力之日起10日内偿还借款本金685234.33元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均从2020年8月21日起按照合同的约定计算至还清借款之日止）给原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行；二、被告黄灿丰不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行有权与被告黄灿丰就登记在其名下的位于广州市从化区明珠大道北利泰路花语街7号3梯104房的房产[（不动产权证书号：粤【2020】广州市不动产权第09200864号）]协议折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5430元、保全费4050元（原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行均已预交）由被告黄灿丰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  莫柱生二〇二一年七月十四日书记员  谢晓颖