福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2672号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行(原安溪县农村信用合作联社参内信用社)，住所地：安溪县。主要负责人：叶建强，任该支行行长。委托诉讼代理人：陈树花，女。被告：黄建良，男，1976年8月12日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：黄万花，女，1978年1月7日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：黄建春，男，1973年5月16日出生，汉族，住福建省厦门市海沧区。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行（以下简称“参内农商行”）与被告黄建良、黄万花、黄建春信用卡纠纷一案。本院于2021年4月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告参内农商行主要负责人叶建强到庭参加诉讼，被告黄建良、黄万花、黄建春经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。参内农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除被告黄建良与原告于2020年2月4日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额30万元整。2.请求依法判令被告黄建良、黄万花向原告共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金人民币贰拾玖万玖仟玖佰玖拾柒元伍角壹分(小写：￥299997.51元)及利息、违约金(利息自2021年1月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率12.06%计算至还清款项之日止，违约金自2021年2月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)，暂计至2021年3月20日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金人民币为6233.41元。3.请求依法判令被告黄建春对本案的全部债务承担连带清偿责任。4.请求依法判令被告黄建良、黄万花、黄建春承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。诉讼过程中，变更诉讼请求2为：请求依法判令被告黄建良、黄万花向原告共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金299858.07元及利息、违约金(利息自2021年3月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率12.06%计算至还清款项之日止，违约金自2021年4月24日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止)。事实及理由：安溪县农村信用合作联社参内信用社，于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行。2020年2月4日，被告黄建良(甲方)与原告签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度300000元，卡片有效期3年，年利率12.06%；被告黄万花为该张普惠金融贷记卡的共同还款人；被告黄建春(丙方)为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：福万通普惠金融卡透支取现金(转出)、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行(即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)。第五条当事人的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用的)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方及丙方承担。2020年2月4日，原告向被告黄建良发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228********，该贷记卡账单日为每月20日，最后还款日为账单日后第25日。被告黄建良于2020年2月5日陆续办理透支款多笔（详见贷记卡明细），之后只按照约定向原告支付至2021年1月20日的利息，自2021年1月21日起未能按时足额支付透支款利息及违约金，截至2021年3月20日，被告黄建良尚结欠原告透支款本金299997.51元及利息、违约金6233.41元。被告黄建良与被告黄万花系夫妻关系，夫妻二人共同向原告申请办理该张普惠金融贷记卡，被告黄万花作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系被告黄建良、黄万花的夫妻共同债务，被告黄万花应承担共同还款责任。经原告多次催收，被告黄建良、黄万花拒不履行还款义务，被告黄建春也未承担连带清偿责任。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，被告黄建良的行为已构成严重违约，原告有权宣布被告黄建良的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求被告黄万花承担共同还款责任，要求被告黄建春承担连带清偿责任，并有权解除合约。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判决支持原告的诉讼请求。黄建良、黄万花、黄建春均未作答辩。参内农商行围绕诉讼请求依法提交了证据。黄建良未到庭参加诉讼，又未提交证据以及对参内农商行提交的证据提出质证意见，视为自愿放弃举证和质证等诉讼权利。参内农商行提交的:1.营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证、泉银保监复(2020)103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》、黄建良和黄万花身份证及结婚证、黄建春身份证、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、黄建良贷记卡交易明细、安溪县农村信用合作联社声明授权书等证据复印件，本院经审查后予以确认并在卷佐证。本案争议焦点如下：1.是否应解除原被告于2020年2月4日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》？2.黄建良、黄万花是否应共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金299858.07元及相应的利息、违约金？3.黄建春是否应对黄建良、黄万花上述债务承担连带清偿责任？本院经审查认定事实如下：安溪县农村信用合作联社参内信用社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行。2020年2月4日，黄建良（作为甲方）与安溪县农村信用合作联社参内信用社（作为乙方）签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度300000元，卡片有效期3年，年利率12.06%；黄万花为该张普惠金融贷记卡的作为共同还款人在上述《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》上签名并按捺指印；黄建春（作为丙方，担保人）在上述《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》上签名并按捺指印。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：第二条，福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2款约定：福万通普惠金融卡透支取现金(转出)、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行(即违约金是按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，最低5元，最高500元。)。第五条，当事人的权利和义务第7款约定：甲方超过到期日未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用的)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用)，均由甲方及丙方承担。第六条，担保方式是连带责任担保，担保期限是款项到期后两年内，担保范围为对合约约定全部款项承担连带清偿责任且不因该卡的失效而免除。2020年2月4日，安溪县农村信用合作联社参内信用社向黄建良发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228********，该贷记卡账单日为每月20日，最后还款日为账单日后第25日。黄建良于2020年2月5日后陆续办理多笔透支款，至2021年3月20日，黄建良结欠参内农商行透支款本金299997.51元及利息、违约金6233.41元。经参内农商行多次催收，黄建良、黄万花没有履行还款义务，黄建春也未承担连带清偿责任。参内农商行于2021年4月21日向本院提起诉讼。诉讼过程中，黄建良再还至2021年3月20日止的利息；本金尚欠透支款本金299858.07元及自2021年3月21日起的利息和自2021年4月21日起的违约金。本院认为，安溪县农村信用合作联社参内信用社变更为参内农商行后，原来的债权债务由参内农商行继受。黄建良与参内农商行双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。双方当事人理应全面履行合同义务。黄建良使用福万通普惠金融贷记卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，其行为已构成违约，理应承担偿还尚欠参内农商行的透支款本金299858.07元及自2021年3月21日起的利息和自2021年4月21日违约金等民事责任。参内农商行有权依照约定解除合同。黄建良与黄万花系夫妻关系，该笔借款发生在黄建良、黄万花夫妻关系存续期间，且黄万花在合同共同还款人栏处签字，该笔借款系黄建良、黄万花夫妻共同债务，黄万花对黄建良上述款债务应当承担共同还款责任。参内农商行在保证期间内提起诉讼，黄建春作为连带保证人应承担连带清偿的保证责任，黄建春承担保证责任后，有权向黄建良、黄万花追偿。黄建良、黄万花、黄建春经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。综上所述，黄建良经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除黄建良、黄万花、黄建春与福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行于2020年2月4日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；二、黄建良、黄万花应于本判决生效之日起十日内共同返还福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行尚欠的福万通普惠金融贷记卡透支款本金299858.07元及利息、违约金（利息自2021年3月21日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率12.06%计算至还清款项之日止，违约金自2021年4月21日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%〈最低5元，最高不超过500元〉计算至还清款项之日止)；三、黄建春对黄建良、黄万花上述债务承担连带清偿责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5894元由黄建良、黄万花、黄建春负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  袁玉泉人民陪审员  陈启生人民陪审员  陈新计二〇二一年七月二十二日书 记 员  李峥鑫申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。