重庆市江北区人民法院民事判决书 (2021)渝0105民初12840号 原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负表人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：夏烈，中豪（重庆江北）律师事务所律师。委托诉讼代理人：江小舟，中豪律师事务所律师。被告：陈珍，女，1964年5月1日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：黄绍清，男，1959年2月4日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告陈珍、黄绍清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人夏烈、江小舟到庭参加诉讼，被告陈珍、黄绍清经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈珍立即偿还原告欠款本金167592.06元并支付截至2021年3月29日的利息5096.15元；2.判令被告陈珍立即向原告支付截至2021年3月29日的罚息89.58元、复利102.33元，并支付原告自次日起至全部款项清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以欠款本金167592.06元为基数，复利以利息和罚息为基数，均按照年利率6.225%上浮50%计算）；3.判令被告黄绍清对被告陈珍上述债务承担连带清偿责任；4.判令原告对重庆市南岸区茶园新城区玉马路X号X栋X单元X-X号的房屋享有抵押权，有权以其拍卖、变卖或者折价所得价款在上述债权范围内优先受偿。事实和理由：2018年1月12日，原告与陈珍签订《个人借款合同》，约定原告向被告提供贷款19万元，借款期限180个月，自2018年1月12日至2033年1月12日，借款利率为年利率6.125%，逾期还款的，原告有权加收罚息、复利，且原告有权宣布提前到期。同日，原告与黄绍清签订《保证合同》，由黄绍清为陈珍向原告提供连带责任担保。嗣后，原告按约发放了贷款，被告未按约定偿还借款本息，原告多次催收无果，遂诉至法院。被告陈珍、黄绍清未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年1月12日，陈珍（借款人、抵押人、甲方）、黄绍清（借款人配偶、抵押物共有人）与中信银行重庆分行（贷款人、担保权人、乙方）签订《中信银行个人购房借款合同》，约定：甲方陈珍向乙方借款19万元用于购买位于重庆市南岸区茶园新城区玉马路X号X栋X单元X-X号的房屋，借款期限为180个月，自2018年1月12日至2033年1月12日，还款方式为按月等额本息；贷款利率以贷款实际提款日的定价基础利率上浮25%，定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同的贷款利率为6.125%，贷款利率的调整方式为浮动利率（固定日调整），利率调整日为1月1日；在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行；贷款资金从乙方账户划出即视为乙方的贷款发放义务履行完毕，贷款划出日即为实际贷款发放日，乙方自此日起开始计收利息；甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；担保方式为抵押无阶段性保证，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利等；抵押物为坐落于重庆市南岸区茶园新城区玉马路X号X栋X单元X-X号房屋；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用的，即视为已发生违约事件，甲方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼的法律文书或其他通信可交付或发送至合同所约定的地址或联系方式；司法机关亦可按本合同约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律）文书，合同约定的地址为重庆市南岸区茶园庆隆高尔夫81-6。2018年1月12日，黄绍清（甲方、保证人）与中信银行重庆分行（乙方、债权人）签订《保证合同》，主要约定：为确保乙方与陈珍签订的《中信银行个人购房借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同项下债务人依主合同所形成的的债权提供保证担保，乙方同意接受甲方所提供的保证担保；甲方在本合同项下担保的主债权即主合同项下债权本金金额为人民币19万元；担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利等；保证方式为连带责任担保；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。2018年2月1日，中信银行重庆分行支付借款19万元，借据上载明当前执行利率为6.125%,贷款到期日为2033年2月1日。另查明，坐落于重庆市南岸区茶园新城区玉马路X号X栋X单元X-X号房屋登记于陈珍名下，并办理了抵押登记，抵押权人为中信银行重庆分行，债权金额为19万元。还查明，陈珍从2020年11月1日起未足额偿还贷款本息，最后一次还款时间为2020年11月1日；贷款利率一直为年利率6.125%，截至2021年6月17日，陈珍所欠贷款本金为167592.06元、利息为7196.09元、罚息为265.77元、复利为974.57元。庭审中，中信银行重庆分行认可，2021年6月17日作为宣布提前到期日。上述事实，有《中信银行个人购房借款合同》、《保证合同》、个人借款凭证（借据）、不动产登记证明、个人贷款扣款回单、逾期贷款明细等书面证据以及当事人的陈述予以证实。本院认为，中信银行重庆分行与陈珍之间的借款合同法律关系依法成立，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自的义务。陈珍未依约按期足额归还贷款本息，构成违约，根据合同约定，中信银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。中信银行重庆分行认可2021年6月17日作为提前到期日，该日期在本案起诉状副本送达之后，且有利于陈珍，本院予以确认。现借款期限已经届满，中信银行重庆分行主张陈珍尚欠借款本金为167592.06元以及截至2021年6月17日的利息为7196.09元、罚息为265.77元、复利为974.57元，上述利息、罚息、复利均依照合同约定计算得出，故本院对中信银行重庆分行要求陈珍归还借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院按照陈珍向中信银行重庆分行偿还借款本金167592.06元及支付截至2021年6月17日的利息7196.09元、罚息190.70元、复利213.54元并支付自2021年6月18日起至全部款项付清之日止的罚息和复利（其中罚息以欠款本金167592.06元为基数，复利以利息和罚息为基数，均按照年利率6.125%上浮50%计算）予以支持。黄绍清自愿为陈珍的债务提供连带责任担保，担保范围包括本案主债权本金、利息、罚息、复利等，且保证期间未经过，故对中信银行重庆分行要求黄绍清对陈珍的上述债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。关于中信银行重庆分行要求对涉案房屋享有抵押权并优先受偿的请求，因本案涉案房屋已办理抵押登记，故对中信银行重庆分行的该项请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈珍于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金167592.06元及截至2021年6月17日的利息7196.09元、罚息190.70元、复利213.54元；二、被告陈珍为于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行自2021年6月18日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金为基数，复利以未支付的利息及罚息为基数，均按照年利率6.125%上浮50%计算）；三、被告黄绍清对被告陈珍的上述债务对原告中信银行股份有限公司重庆分行承担连带清偿责任；四、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告陈珍名下位于重庆市南岸区茶园新城区玉马路X号X栋X单元X-X号的房屋享有抵押权，有权以其拍卖、变卖或者折价所得价款在上述债务范围内优先受偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3757.60元，减半收取1878.80元，由被告陈珍、黄绍清为负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审    判    员     李    韶   二〇二一年七月十九日 法   官   助  理     马    佳书    记    员     陈 丽 娟  - 1 –