广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初44516号原告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地深圳市罗湖区罗芳路122号南方大厦A座2-10、17-28层、B座1-4、15-19层，统一社会信用代码91440300892305861T。负责人：李振平，总经理。委托诉讼代理人：赖警予，广东君言律师事务所律师，执业证号14403200410428207。委托诉讼代理人：赵怡鲜，广东君言律师事务所实习律师，实习证号190220122122764。被告：陕西卓壹融资租赁有限公司，住所地西安市新城区西一路138号中贸国际大厦1幢1单元10414室，统一社会信用代码91610102MA6UXAJ706。法定代表人：郑子丰。委托诉讼代理人：项振华，浙江京衡律师事务所律师，执业证号13301201610235688。委托诉讼代理人：张琼，浙江京衡律师事务所律师，执业证号13301201611543149。第三人：华夏银行股份有限公司深圳布吉支行，住所地深圳市龙岗区布吉街道文锦社区中安大厦101号首层，统一社会信用代码91440300779874202D。负责人：陈永强，银行行长。委托诉讼代理人：吴佳杳，女，1991年1月10日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市福田区，系公司员工。委托诉讼代理人：卓愉，男，1993年7月4日出生，土家族，身份证住址广东省深圳市福田区，系公司员工。第三人：廊坊银行股份有限公司营业部，住所地廊坊市广阳区广阳道31号，统一社会信用代码911310038092773707。法定代表人：王颖。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司与被告陕西卓壹融资租赁有限公司、第三人华夏银行股份有限公司深圳布吉支行、廊坊银行股份有限公司营业部保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司委托诉讼代理人赖警予、赵怡鲜，被告陕西卓壹融资租赁有限公司委托诉讼代理人张琼、第三人华夏银行股份有限公司深圳布吉支行委托诉讼代理人吴佳杳、卓愉到庭参加诉讼，第三人廊坊银行股份有限公司营业部经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险赔偿款人民币3861450.71元；2.判令被告向原告支付自赔付之日起至款项清偿之日止所产生的违约金，违约金以保险赔偿款为基数，按日万分之四的标准计算，暂计至2020年10月31日，共计人民币74929.56元，上述诉讼请求总计3936380.27元；3.判令被告承担本案的受理费、保全费等全部诉讼费用。事实和理由：2019年4月1日，原告与被告签订了一份《新车、二手车买卖保证保险业务合作协议》，约定被告为协议项下的渠道商，由原告为被告的客户（借款人）提供履约保证保险。当借款人无法按照借款约定还本付息时，原告向资金方支付保险赔偿款后，被告对由其介绍的客户（借款人）引发的保险赔偿款向原告承担100%的赔偿责任，如被告未按协议约定支付保险赔偿款，需按照日万分之四向原告支付违约金。2019年8月27日，原告与被告签订了一份《车抵贷业务和车辆融资租赁回租保证保险业务合作协议》，约定被告为协议项下的渠道商，由原告为被告的客户（借款人）提供履约保证保险。当借款人无法按照借款约定还本付息时，原告向资金方支付保险赔偿款后，被告对由其介绍的客户（借款人）引发的保险赔偿款向原告承担100%的赔偿责任，如被告未按协议约定支付保险赔偿款，需按照日万分之四向原告支付违约金。截止目前，原告已按协议约定向资金方（被保险人）支付保险赔偿款人民币3861450.71元，并已将赔付情况多次告知被告。但自原告赔付保险赔偿款至今，被告并未按协议约定向原告承担赔偿责任。综上，为维护原告合法权益，依据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定向本院提起诉讼，请求本院依法支持原告全部诉讼请求。被告答辩称：1.在被告正常合规开展经营业务客户逾期数量比例未达到合同约定终止合作的情况下，原告违反合同约定单方终止合作。因此，对于因原告违约造成的理赔赔偿金，被告无需承担赔付责任。具体如下：原被告签订两份合作协议。2019年8月27日，双方因调整初始保证金金额等事项，重新签订协议即《车抵贷业务和车辆融资租赁回租保证保险业务合作协议》。该协议取代双方于2019年4月1日签订的《新车二手车买卖保证保险业务合作协议》。因此，双方就汽车金融保险产品合作事项应适用后面签订的《车抵贷业务和车辆融资租赁回租保证保险业务合作协议》。在被告正常经营的情况下，如借款人出现逾期还款的情况，被告会采取协助催收、先行代付等措施，保障车抵贷业务和车辆融资租赁回租保证保险业务合作协议项下的合作业务正常运行。但是自2020年3月起原告无正当理由拒绝受理被告推荐的绝大部分合作业务，合作业务几乎停滞。自2020年6月起，原告单方面终止全部合作。原告的违约行为导致被告难以继续正常开展业务，难以继续操作先行代付等措施，从而出现逾期客户增加、原告理赔赔偿金增加的情况，因此，对于因原告违约造成的理赔赔偿金，被告无需承担赔付责任。2.合作协议系双方就汽车金融保险产品合作达成的合作协议，而非保证合同。对于被告引进和操作的业务，原告向被保险人赔偿保险金后，应先向借款人追偿，就借款人不能清偿部分赔偿金作为原告的实际损失要求被告承担百分之百的赔付责任。具体理由如下：2019年8月27日，双方签订的合作协议第五条约定，被告作为原告车贷险业务的渠道商和操作单位对于被告足以引进和操作的业务，被告向原告承担百分之百的赔付责任。该合作协议的第四条第三款约定保险合同内容，适用一年期和多年期个人贷款保证保险条款。该保证保险条款第二十一条规定，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起在赔偿金额范围内，代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。因此。被告认为，对于被告引进和操作的业务，被告对人原告的实际损失承担百分之百的赔付责任，即原告的实际损失，即原告向被保险人赔偿保险金后，应向应先向借款人追偿，就借款人不能清偿部分赔偿金作为原告的实际损失要求被告承担百分之百的赔付责任。综上，原告的诉讼请求缺乏事实与法律依据，请求法院驳回。第三人华夏银行股份有限公司深圳布吉支行答辩称，案涉的业务为其线上贷款，借款人通过线上的方式与其建立贷款关系，原告跟其提供的是保证保险，当借款人发生逾期之后，按照有关的保险合同的约定，人保已经向其进行了理赔，本案是理赔之后原被告之间发生的纠纷，应当与其没有实质上的权利义务关系，请求法院依法维护其合法权益。第三人廊坊银行股份有限公司营业部未作答辩。经审理查明：（一）原告与被告签订框架协议的情况2019年4月1日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《新车、二手车买卖保证保险业务合作协议》，主要内容为：被告为业务渠道商，是在原告开办车贷险业务过程中，向车贷终端客户推荐原告合作方的汽车金融产品并提供相关服务的机构。原告在该框架协议下的合作内容为：原告向被告提供汽车金融保险产品；原告向被告提供进件系统，提供合作的资金平台；原告为被告进件的客户提供资金，出具以借款人为投保人、资金方为被保险人的个人贷款保证保险合同；原告向被告提供原告与资金方的业务流程、进件标准并指导被告使用原告的进件系统。被告在该框架协议下的合作内容为：被告向原告推荐符合原告及资金方准入条件的新车、二手车买卖的业务；被告按照原告及资金方规定收集贷款申请资料，对照原件，应严格审查，并对其所提供的资料真实性负责，不得弄虚作假；被告在原告进件系统录入借款人的真实信息；被告对借款人的车辆安装原告指定品牌的一明一暗GPS装置或被告将提供账号对借款人的车辆GPS信号进行监控；原告需委托被告办理车辆抵押登记的，则被告应按照原告要求对借款人车辆办理抵押登记，同时协助原告及借款人办理解除抵押登记；被告对借款人进行进件、贷后、催收管理等等。该框架协议约定新车、二手车超融的消费贷款（包括机动车辆保险）金额与汽车贷款金额相加不超过实际成交价格的100%；存量车业务，包括车辆抵押贷款、存量车售后回租、以租金贷名义开展的存量车售后回租等三种形式，其超融部分的消费贷款金额与汽车贷款金额相加不超过车辆评估价格的80%，车辆的评估价格要得到原告的认可；保险金额为贷款金额105%；同时还约定被告为推荐的所有业务向原告承担不低于原告赔偿金额100%的赔偿责任，并为此向原告提供足够的保证金。被告向原告支付初始保证金100万元，业务开展以后，被告按每笔贷款余额1%向原告指定的账户提供保证金；保险事故发生后，合作的资金方先行在被告的保证金账户中划扣，用以赔付借款人的本金、利息及罚息；若保证金不足以覆盖赔偿款项时，则由原告向资金方赔付剩余的损失金额，原告赔付后再向被告追偿；如被告进件的所有投保人的《保险合同》期限终了，保证金仍有余额的，则原告将保证金余额退回给被告；被告未按合同约定支付原告保证金及保险赔偿款的，每日按照万分之四向原告支付违约金。2019年8月27日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《车抵贷业务和车辆融资租赁回租保证保险业务合作协议》，主要内容为：被告为业务渠道商，是在原告开办车贷险业务过程中，向车贷终端客户推荐原告合作方的汽车金融产品并提供相关服务的机构。原告在该框架协议下的合作内容为：原告向被告提供汽车金融保险产品；原告向被告提供进件系统，提供合作的资金平台；原告为被告进件的客户提供资金，出具以借款人为投保人、资金方为被保险人的个人贷款保证保险合同；原告向被告提供原告与资金方的业务流程、进件标准并指导被告使用原告的进件系统。被告在该框架协议下的合作内容为：被告向原告推荐符合资金方准入条件的车辆抵押贷款业务和融资租赁回租业务；按照原告及资金方规定收集贷款申请资料，对照原件，应严格审查，并对其所提供的资料真实性负责，不得弄虚作假；被告在原告进件系统录入借款人的真实信息；被告对借款人的车辆安装原告指定品牌的一明一暗GPS装置；原告需委托被告办理车辆抵押登记的，则被告应按照原告要求对借款人车辆办理抵押登记，同时协助原告及借款人办理解除抵押登记等等。该框架协议约定车辆贷款金额不超过车辆评估价格的80%，保险金额为贷款金额105%，车辆评估价要得到原告方认可；同时还约定被告对其引进或操作的业务向原告承担100%的赔付责任。被告向原告支付初始保证金500万元，业务开展以后，被告按每笔贷款余额的3%向原告指定的账户提供保证金；原告支付资金方赔偿款后，在保证金中扣除等额赔偿款，保证金不足弥补原告损失的，被告应在5日内补足原告的所有损失；如被告进件的所有投保人的《保险合同》期限终了，保证金仍有余额的，则原告将保证金余额退回给被告；被告未按合同约定支付原告保证金及保险赔偿款的，每日按照万分之四向原告支付违约金。（二）原告与借款人签订保证保险合同的情况2019年11月至2020年1月期间，涉案27名借款人向原告投保个人贷款保证保险并签订个人贷款保证保险投保单，该27份保单均载明借款人为投保人，华夏银行股份有限公司深圳布吉支行或廊坊银行股份有限公司营业部为被保险人，保险期间为自贷款发放之日起三年，对应贷款期限36期。（三）借款人与银行（贷款人）签订借款合同与履行的情况原告提交的借款人与贷款人华夏银行股份有限公司深圳布吉支行签订的《借款合同》，以上合同均为网贷电子签。该借款合同载明贷款利率为年利率6.8％，贷款期限36个月，还款方式为按月等额本息；贷款逾期还款的，贷款方有权自逾期之日按合同约定的借款利率加收50％作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。原告提交的借款人与贷款人廊坊银行股份有限公司营业部签订的《个人贷款合同》，该借款合同载明贷款利率年利率8%，贷款期限36个月，还款方式为按月等额本息，贷款逾期的，贷款方有权对于借款本金自逾期之日按合同约定的利率上浮50％计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。前述合同均在app上签订，借款人须上传身份证件并实名认证注册app方可使用。前述合同均使用线上签名方式签订，贷款的发放、还本付息均有系统后台记录。（四）原告向银行（贷款人）进行理赔的情况借款人未履行还款义务，触发保险事故。原告向借款人在贷款人处账户转入理赔款。贷款人向原告出具《权益转让书》，确认收到车贷险合同项下的保险赔款，并将相关权利转让给原告，同时承诺为原告行使追偿权提供合理必要的协助。原告提供的理赔清单显示，原告向贷款人华夏银行股份有限公司深圳布吉支行理赔24人，向贷款人廊坊银行股份有限公司理赔3人、其中已向1人追偿。具体金额及理赔时间见附表一。第三人华夏银行股份有限公司深圳布吉支行确认收到原告已支付的全部款项。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据加以证明。原告与被告签订的《新车、二手车买卖保证保险业务合作协议》、《车抵贷业务和车辆融资租赁回租保证保险业务合作协议》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，双方应当按照协议的约定履行各自的义务。关于被告辩称系原告违约导致理赔赔偿金增加，被告不承担赔偿责任的答辩意见，没有合同依据，本院不予采信；关于被告辩称按照保证保险条款约定，原告应先向借款人追偿的答辩意见，本院认为，本案中原告是依据其与被告之间签订的合作协议要求被告履行相应的义务，被告以原告与借款人之间的合同约定作为被告不履行义务的理由，没有事实和法律依据，本院不予采信。原告依约对合作协议项下的借款合同承担了保证保险责任后，有权就理赔款项要求被告按合同约定支付保险赔偿款3861450.71元，并就未依约及时支付保险赔偿款按照每日万分之四的标准向原告支付违约金。经计算，截至2020年10月31日，被告应当支付的违约金总额为74929.56元（详见附表二），此后应当以3861450.71元为基数，按照每日万分之四的标准计算违约金至款项实际清偿之日止。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告陕西卓壹融资租赁有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司支付保险理赔款3861450.71元及违约金74929.56元（违约金暂计至2020年10月31日，此后的违约金以3861450.71元为基数，按日万分之四的标准计算至款项实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费38292元、保全费5000元，由被告负担。前述案件受理费原告已预交，本院予以退回，被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳应由其承担的案件诉讼费用43292元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  方媛媛审判员  李 星审判员  张曼丽二〇二一年七月七日书记员  洪晓珊附表一：序号客户姓名身份证借款合同号保单号放款金额理赔金额理赔日期已追偿金额待追偿金额1何永胜372901198903087213NET20191108101639363PUDD20194403U000005675265,000.00229,628.462020-9-5-229,628.462焦昱源372833199508010910NET20200109101937175PUDD20204403U000007726143,000.00131,420.102020-9-5-131,420.103孙保国410928197202153392NET20191211101781317PUDD20204403U000006615115,000.00102,626.962020-9-5-102,626.964王连朋120221199211170335NET20191213101796724PUDD20204403U000006906115,000.00102,586.402020-9-5-102,586.405丁玉山152125196302230034NET20200113101953886PUDD20204403U000007751125,000.00110,912.052020-9-5-110,912.056杜鑫祥142725199704245639NET20191114101664387PUDD20194403U000006308138,000.00119,438.232020-9-5-119,438.237王亮130684198810075473NET20200114101956645PUDD20204403U000007710145,000.00133,126.752020-9-5-133,126.758刘颜春230622198801027087NET20200114101956777PUDD20204403U000012226121,000.00111,091.692020-9-5-111,091.699宋汶鸿150425199611100856NET20200114101957072PUDD20204403U000007769125,000.00114,764.422020-9-5-114,764.4210王海涛142701198509070014NET20200114101957116PUDD20204403U000007842220,000.00201,985.382020-9-5-201,985.3811张宸150204198607190011NET20200114101957306PUDD20204403U000007848115,000.00105,583.282020-9-5-105,583.2812李运普140802198204190015NET20191015101577331PUDD20194403U00000406898,500.0082,463.702020-9-5-82,463.7013赵纪伟130638199205064510NET20200115101960904PUDD20204403U000007711110,000.00100,972.752020-9-5-100,972.7514姚兵131025198911153352NET20200116101964972PUDD20204403U000007774115,000.00105,541.592020-9-5-105,541.5915田兴130684199409103778NET20200116101965040PUDD20204403U000007730230,000.00211,083.142020-9-5-211,083.1416陈政兰130902196807020167NET20200116101965077PUDD20204403U000007741328,000.00301,022.942020-9-5-301,022.9417王宇辉150430199512253858NET20191217101831887PUDD20204403U000003295140,000.00125,035.892020-9-15-125,035.8918沈力赫150404197201020019NET20191217101832818PUDD20204403U000001806110,000.0097,929.652020-9-15-97,929.6519付党生132623197009240538NET20191219101846716PUDD20204403U000003263220,000.00196,407.402020-9-15-196,407.4020白利伟211422198806156212NET20200119101974007PUDD20204403U000007787115,000.00105,687.522020-9-15-105,687.5221全宏光210727197304186318NET20200119101974012PUDD20204403U000012230115,000.00105,687.522020-9-15-105,687.5222段会斌371323198808283712NET20191121101692319PUDD20194403U000008604115,000.0099,590.982020-9-15-99,590.9823张强142429199007283815NET20191224101884918PUDD20204403U000006915115,000.00102,566.122020-9-15-102,566.1224刘德平412927197602136351NET20191125101707365PUDD20194403U000008692115,300.0099,791.462020-9-15-99,791.4625王君贤432522199109250010廊银消金（人保财险）借字（SFZY201912040046）PUDD20194403U000007961153,000.00144,594.122020-6-5144,594.12-26王满都拉152327196702246119廊银消金（人保财险）借字（SFZY201912240065）PUDD20204403U000000337362,000.00313,625.962020-9-16-313,625.9627赵玉功622826197012202758廊银消金（人保财险）借字（SFZY201912250037）PUDD20204403U000000023402,000.00350,880.372020-10-21-350,880.37合计3,861,450.71附件二：序号客户姓名身份证理赔金额理赔日期暂计至违约天数违约金计算标准（天）违约金暂合计1何永胜372901198903087213229,628.462020-9-52020-10-31560.00045,143.682焦昱源372833199508010910131,420.102020-9-52020-10-31560.00042,943.813孙保国410928197202153392102,626.962020-9-52020-10-31560.00042,298.844王连朋120221199211170335102,586.402020-9-52020-10-31560.00042,297.945丁玉山152125196302230034110,912.052020-9-52020-10-31560.00042,484.436杜鑫祥142725199704245639119,438.232020-9-52020-10-31560.00042,675.427王亮130684198810075473133,126.752020-9-52020-10-31560.00042,982.048刘颜春230622198801027087111,091.692020-9-52020-10-31560.00042,488.459宋汶鸿150425199611100856114,764.422020-9-52020-10-31560.00042,570.7210王海涛142701198509070014201,985.382020-9-52020-10-31560.00044,524.4711张宸150204198607190011105,583.282020-9-52020-10-31560.00042,365.0712李运普14080219820419001582,463.702020-9-52020-10-31560.00041,847.1913赵纪伟130638199205064510100,972.752020-9-52020-10-31560.00042,261.7914姚兵131025198911153352105,541.592020-9-52020-10-31560.00042,364.1315田兴130684199409103778211,083.142020-9-52020-10-31560.00044,728.2616陈政兰130902196807020167301,022.942020-9-52020-10-31560.00046,742.9117王宇辉150430199512253858125,035.892020-9-152020-10-31460.00042,300.6618沈力赫15040419720102001997,929.652020-9-152020-10-31460.00041,801.9119付党生132623197009240538196,407.402020-9-152020-10-31460.00043,613.9020白利伟211422198806156212105,687.522020-9-152020-10-31460.00041,944.6521全宏光210727197304186318105,687.522020-9-152020-10-31460.00041,944.6522段会斌37132319880828371299,590.982020-9-152020-10-31460.00041,832.4723张强142429199007283815102,566.122020-9-152020-10-31460.00041,887.2224刘德平41292719760213635199,791.462020-9-152020-10-31460.00041,836.1625王满都拉152327196702246119313,625.962020-9-162020-10-31450.00045,645.2726赵玉功622826197012202758350,880.372020-10-212020-10-31100.00041,403.52合计74,929.56