浙江省嵊州市人民法院民事判决书（2021）浙0683民初3842号        原告：浙江嵊州农村商业银行股份有限公司崇仁支行，住所地：浙江省嵊州市崇仁镇镇东路新综合楼。                负责人：王建超，支行行长。                委托诉讼代理人：相垚，浙江齐蓝诚律师事务所律师。                委托诉讼代理人：徐辉，浙江齐蓝诚律师事务所律师。                被告：贾小冈，男，1981年9月9日出生，汉族，住河南省禹州市。                被告：杜小林，男，1974年6月6日出生，汉族，住山西省临汾市尧都区。                被告：浙江嵊州汇金房地产开发有限公司，住所地：浙江省嵊州市崇仁镇新街西路。                法定代表人：胡鹤鸣。                委托诉讼代理人：陆华良，男，该公司员工。                原告浙江嵊州农村商业银行股份有限公司崇仁支行（以下简称农商银行崇仁支行）与被告贾小冈、杜小林、浙江嵊州汇金房地产开发有限公司（以下简称汇金公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序于2021年7月9日公开开庭进行了审理。原告农商银行崇仁支行的委托诉讼代理人相垚、被告汇金公司委托诉讼代理人陆华良均到庭参加诉讼，被告贾小冈、杜小林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。                原告农商银行崇仁支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告贾小冈立即归还借款本金588126.77元，并付清该款自2020年12月11日起至付清之日止按借款合同约定利率计算的利息、罚息和复利，并承担原告为实现债权所支出的律师代理费8000元；2．如被告逾期未履行上述付款义务，则判令原告对贾小冈名下的位于嵊州市崇仁镇镇中南路21号崇城壹品2幢二单元501室的房地产（浙2020嵊州市不动产证明第0021520号）在变价所得价款范围内享有优先受偿权；3．判令被告杜小林、汇金公司对第一项诉讼请求中的债务承担连带清偿责任；4．本案诉讼费用两被告负担。                事实与理由：被告贾小冈因购买房屋需要，于2020年10月16日与原告签订了合同号为8931120200019996的《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款金额为人民币590000元，借款期限为2020年10月16日起至2045年10月10日，本合同项下每笔借款的利率以合同生效日前一自然日已公布的最近一期5年期加柒拾肆个基点确定，还款方式为等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。首次还款日为2020年11月10日，此后每期还款日为每月的10日。借款人违反本合同约定，逾期或未按约定归还贷款本息既构成违约，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。借款人未按本合同约定足额偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按约定利率加收50％的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。被告贾小冈以其名下的位于嵊州市崇仁镇镇中南路21号崇城壹品2幢二单元501室的房地产（浙2020嵊州市不动产证明第0021520号）为上述借款提供了抵押担保，并于2020年10月21日办理了抵押权预告登记，编号为：浙（2020）嵊州市不动产证明第0021874号。被告汇金公司为上述借款提供阶段性保证担保，即对借款人取得该房屋的所有权证，办妥抵押登记并将《不动产登记证明》及其他有关资料交贷款人持有之前所产生的所有借款人应付款项，提供连带责任保证。担保范围包括该合同项下的贷款本金、利息……为实现债权而发生的费用等。2020年10月16日，被告杜小林和原告签订合同号为8931320210001055的《最高额保证合同》，为贾小冈的上诉债务提供连带责任保证。                合同签订后，原告于2020年10月23日向借款人发放了贷款590000元。借款借据约定的借款期限为2020年10月23日至2045年10月10日，年利率为5.39％。但被告仅支付至2020年12月10日的本息，对之后的本息经原告多次催讨，各被告均认欠不付。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请依法判决。                被告贾小冈、杜小林均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。                被告汇金公司答辩称，被告贾小冈在办理了案涉贷款后没多久，就向被告汇金公司表示房子不要了，并且不再支付按揭，故对于原告的起诉被告汇金公司是理解的；被告汇金公司承诺如果原告在拍卖被告贾小冈所有的房产后，不足部分由被告汇金公司补足；对于原告主张的罚息不认可，原告不应当收取罚息。                原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1．商品房买卖合同一份；2．借款合同及借款借据各一份；3．送达地址确认书一份；4．不动产买卖预告登记及不动产抵押预告登记各一份；5．法律服务委托合同及律师代理费发票各一份；6．保证合同一份；7．还贷计划表一份。以上证据拟证明被告贾小冈以其购买的位于嵊州市崇仁镇镇中南路21号崇城壹品2幢二单元501室的房地产（浙2020嵊州市不动产证明第0021520号）为其向原告的借款提供了抵押担保，原告于2020年10月23日向贾小冈发放贷款590000元，该借款汇金公司提供阶段性担保，被告杜小林与原告签订保证合同为贾小冈提供连带责任保证，被告贾小冈按约等额本息归还借款本息至2020年12月10日止，原告为实现本案债权已支出律师代理费8000元等事实。                本院经审核认为，被告汇金公司对原告提供的上述证据质证无异议，被告贾小冈、杜小林未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利；而原告提供的证据客观真实，能够证实原告的诉请，本院对上述证据的的三性予以认定，并将其作为认定本案事实的有效证据予以收集。被告贾小冈、杜小林、汇金公司均未在法定期限内向本院提交证据材料。                经审理，本院认定事实与原告诉称一致。另查明，1、个人购房担保借款合同第九条约定：本合同项下的借款担保为抵押担保加阶段性保证担保，即借款人同意将以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给贷款人，以作为借款人偿还本合同项下贷款的担保。对借款人取得该房屋的所有权证、办妥抵押登记并将《不动产登记证明》及其他有关资料交贷款人持有之前所产生的所有借款人应付款项，保证人提供阶段性连带责任保证。担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（包括罚息、复息、生效法律文书确定的迟延履行期间的债务利息等）；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权而支出的合理费用（包括但不限于律师费括但不限于律师费、鉴定费、保管担保财产的费用、保险费、拍卖费、公证费、诉讼费、保全费等）。第九条还特别约定：若本合同贷款人债权同时设有人的担保和／或物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供的，当贷款人主张债权时，贷款人可以就物的担保实现债权或要求保证人承担连带保证责任，也可以同时要求保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保居于同一清偿顺序。2、第十四条约定：（二）借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的还款方式归还贷款本息的，视为构成违约或风险变更；贷款人有权采取以下任何一项或多项措施，包括但不限于：（1）按规定计收罚息和复利；（2）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息、罚息、复利；（3）依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；（4）要求保证人履行连带保证责任；（5）提前解除本合同；（6）其他法律允许的措施。3、案涉贷款为等额本息还款法，被告贾小冈于2020年11月10日归还贷款本息2612.91元，于2020年12月23日归还贷款本息3594.14元，共计归还贷款本金1873.23元，支付利息4326.81元。自2020年12月11日起，被告未再归还借款本金，亦未再支付借款利息。                本院认为，原告与被告贾小冈、汇金公司签订个人购房担保借款合同，以及与被告杜小林签订保证合同，均系各方当事人的真实意思表示，且其内容未违反法律法规的禁止性规定，属合法有效，对原、被告均有约束力。被告贾小冈应按约定归还贷款本金并支付贷款利息。然其仅按约归还借款本息至2020年12月10日，已属违约，应当承担违约责任。故原告依据个人购房担保借款合同的约定，宣布贷款提前到期，并要求贾小冈返还剩余借款本金588126.77元，并付清该款自2020年12月11日起至付清之日止按借款合同约定利率计算的利息、罚息和复利的诉讼请求，理由正当，本院依法予以支持。同时，被告贾小冈以其购买的位于嵊州市崇仁镇镇中南路21号崇城壹品2幢二单元501室的房地产（浙2020嵊州市不动产证明第0021520号）作为贷款的抵押财产，且办理了抵押权预告登记，该房产亦符合折价、拍卖、变卖等能流通的条件，且该房产未从预告登记转为正式抵押登记，并非出于原告的原因，故在被告贾小冈不履行上述还款义务时，原告对该抵押物处置所得价款享有优先受偿权。                被告汇金公司辩称案涉贷款发放后已归还的2期贷款本息系被告汇金公司及第三人支付的，且被告汇金公司愿意在依法处置被告贾小冈抵押房产后的不足部分承担补充责任，对此被告汇金公司并未提供相应的证据予以佐证，本院不予采信，且依据个人购房保证借款合同第九条对原告实现债权的先后顺序做了明确约定，故被告汇金公司要求优先处置抵押财产，并承担不足部分的补充责任的抗辩，本院不予采纳。                被告杜小林、汇金公司作为连带责任保证人，在被告贾小冈不履行上述债务时，应当承担连带清偿责任，其在承担保证责任后有权向债务人进行追偿。据此，原告的合理诉讼请求，本院予以支持。被告贾小冈、杜小林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：                一、贾小冈返还浙江嵊州农村商业银行股份有限公司崇仁支行借款本金588126.77元，并支付该款自2020年12月11日起至付清之日止按个人购房担保借款合同约定利率计算的利息（含罚息、复息）。                二、贾小冈支付浙江嵊州农村商业银行股份有限公司崇仁支行律师代理费8000元。                上述第一、二项应付债务限于本判决发生法律效力后十日内付清。                三、如贾小冈未按期履行上述付款义务的，则浙江嵊州农村商业银行股份有限公司崇仁支行有权就贾小冈所有的位于嵊州市崇仁镇镇中南路21号崇城壹品2幢二单元501室的房地产（浙2020嵊州市不动产证明第0021520号）经法定程序处置后所得价款优先受偿。                四、杜小林、浙江嵊州汇金房地产开发有限公司对上述第一、二项确定的贾小冈应付债务承担连带保证责任，其在承担连带清偿责任后，有权向贾小冈进行追偿。                如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                案件受理费9761元，减半收取计4880.50元，由三被告共同负担（款限被告于本判决发生法律效力后十日内向本院付清）。                如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙                    审判员徐园园    二〇二一年七月二十二日            书记员陈丽妹