福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初2605号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行（原安溪县农村信用合作联社湖上信用社），住所地福建省泉州市安溪县湖上乡湖上村街道112号。负责人：苏忠丁，任该支行行长。被告：钟金裕，男，1984年11月12日出生，畲族，住安溪县。被告：陈玉平，女，1987年11月5日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：柯炳林，男，1981年2月19日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行（以下简称湖上农商支行）与被告钟金裕、陈玉平、柯炳林信用卡纠纷一案，本院于2021年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了独任审理。原告湖上农商支行的负责人苏忠丁到庭参加诉讼，被告钟金裕、陈玉平、柯炳林经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。湖上农商支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令解除钟金裕与原告于2019年8月20日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，合同标的金额15万元整。2.请求依法判令钟金裕、陈玉平向原告共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金146713.24元及利息、违约金（利息自2020年10月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年11月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止），暂计至2021年2月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金4719.67元。3.请求依法判令柯炳林对本案的全部债务承担连带清偿责任。4.请求依法判令钟金裕、陈玉平、柯炳林承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：安溪县农村信用合作联社湖上信用社于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行。2019年8月20日，钟金裕与原告签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度150000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；陈玉平为该张普惠金融贷记卡的共同还款人，柯炳林为该张普惠金融贷记卡提供连带保证责任担保。2019年8月20日，原告向钟金裕发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号62×××03，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。钟金裕于2019年8月22日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2020年10月22日的利息，自2020年10月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。截至2021年2月22日，钟金裕尚结欠原告透支款本金146713.24元及利息、违约金4719.67元。钟金裕与陈玉平系夫妻关系，夫妻二人共同向原告申请办理该张普惠金融贷记卡，陈玉平作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系钟金裕、陈玉平的夫妻共同债务，陈玉平应承担共同还款责任。经原告多次催收，钟金裕、陈玉平拒不履行还款义务，柯炳林也未能履行连带保证责任。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第3款、第7款、第六条约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，钟金裕的行为已构成严重违约，原告有权宣布钟金裕的上述普惠金融贷记卡债务提前到期，有权停止其使用卡片，要求其提前全额偿还所欠款项，要求陈玉平承担共同还款责任，柯炳林承担连带清偿责任，并有权解除合约。钟金裕、陈玉平、柯炳林未作答辩。湖上农商支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、负责人身份证明书及身份证复印件、钟金裕、陈玉平、柯炳林的身份证复印件、钟金裕和陈玉平的结婚证复印件、《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件、贷记卡交易明细复印件、《安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)》复印件、《中国银保监会泉州监管分局文件》复印件等证据。本院对湖上农商支行提交的上述证据审查后予以确认并在卷佐证。钟金裕、陈玉平、柯炳林未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院经审理认定事实如下：钟金裕和陈玉平于2007年12月11日登记结婚，结婚证号：闽安婚结字第010801513号。2019年8月17日，钟金裕向湖上农商支行申领福万通普惠金融贷记卡。2019年8月20日，湖上农商支行审核后向钟金裕发放普惠金融贷记卡，授信额度150,000元，期限三年，透支利息按年利率11.7%计算。同时，为确保钟金裕履行还款义务，陈玉平在申请表的共同还款人栏上签名、捺印，并声明其已仔细阅读《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的全部内容，自愿与钟金裕共同承担该福万通普惠金融卡项下全部债务的还款责任；另，柯炳林亦在申请表的保证人栏上签名、捺印，为上述债务提供连带责任保证担保，担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至钟金裕使用该卡而发生的全部债务清偿履行期届满之日起两年。钟金裕领用后持卡透支，但未能依约偿还透支款本息。现钟金裕、陈玉平尚欠湖上农商支行透支款本金146,713.24元及分别自2020年10月23日、2020年11月22日起的相应利息、违约金。柯炳林亦未能依约履行连带保证责任。另查明，根据泉银保监复（2020）103号文（2020年6月24日），原安溪县农村信用合作联社湖上信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行。本院认为，湖上农商支行与钟金裕双方形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的效力性、强制性规定，合法有效，依法予以保护。双方当事人理应全面履行合同义务，湖上农商支行依约向钟金裕发放信用卡，但其使用信用卡后未能依约偿还透支款本息，其行为已构成违约，现湖上农商支行诉请解除上述合同并要求钟金裕偿还尚欠透支款本息及相应违约金，于法有据，予以支持。陈玉平在申请表中在共同还款人栏签名并声明自愿对钟金裕的上述债务承担共同还款责任，即自愿作为本案的共同债务人，但又未能按照约定履行还款义务，亦构成违约，故湖上农商支行诉请其对上述债务承担共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持。柯炳林作为本案借款的连带责任保证人，在钟金裕、陈玉平未依约偿还借款本息的情形下，理应为此承担相应的保证责任，但其至今其未能履行保证责任，其行为亦已构成违约，应对钟金裕、陈玉平尚欠的上述款项承担连带清偿责任，但柯炳林在履行保证责任后，有权依法向钟金裕、陈玉平进行追偿。安溪县农村信用合作联社湖上信用社改制为福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行后，原来的债权债务由湖上农商支行继受。湖上农商支行的诉讼请求，于法有据，予以支持。钟金裕、陈玉平、柯炳林经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行与钟金裕于2019年8月20日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；二、钟金裕、陈玉平应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行普惠金融贷记卡透支款本金146,713.24元及利息、违约金（利息自2020年10月23日起、违约金自2020年11月22日起按合同约定和中国人民银行的相关规定计算至还清款项之日止）；三、柯炳林对上述款项承担连带清偿责任；四、柯炳林承担保证责任后，有权依法向钟金裕、陈玉平追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,329元，减半收取计1,664元，由钟金裕、陈玉平、柯炳林共同负担，应在本判决生效后五日内缴纳；福建安溪农村商业银行股份有限公司湖上支行已缴交的3,329元予以退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  谢晓凤二〇二一年七月九日书记员  苏小清附：本案所适用主要法律、法规、司法解释一、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。二、《中华人民共和国合同法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。