山西省长治市上党区人民法院民事判决书（2021）晋0404民初1013号原告：中和农信项目管理有限公司，住所地：北京市怀柔区开放路113号南三层302室。法定代表人：刘冬文，该公司总经理。委托诉讼代理人：李毅，男，1988年6月26日出生，汉族，住长治市。系该公司职工。代理权限为代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为提起反诉、上诉，代为签收法律文书等。被告：李二夯，男，1983年9月16日出生，汉族，住长治市。被告：李岩飞，女，1987年1月20日出生，汉族，住长治市。被告：李肖飞，男，1986年7月1日出生，汉族，住长治市。原告中和农信项目管理有限公司（以下简称中和农信）与被告李二夯、李岩飞、李肖飞民间借贷纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信的委托诉讼代理人李毅、被告李二夯到庭参加诉讼，被告李岩飞、李肖飞经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李二夯和被告李岩飞偿还原告借款本金67530.03元，利息3210.38元,逾期利息12236.12元(逾期利息暂计算至2021年1月12日),总计82976.98元，并清偿后续利息以及逾期利息至本案执行完毕。2、请求判令被告李肖飞对上述借款本息和逾期利息承担连带清偿责任,直至本案执行完毕。3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：各被告于2019年4月30日与中国对外经济贸易信托有限公司签订《借贷合同》一份,合同约定，中国对外经济贸易信托有限公司向被告李二夯、李岩飞提供借款10万元,借款期为12个月,其中约定了还款方式,借款利息和逾期利息,并约定对该借款本息和逾期利息等由被告李肖飞承担连带保证责任,合同签定后,中国对外经济贸易信托有限公司按约向被告李二夯、李岩飞提供了借款10万元,从2020年2月24日起被告未按合同约定偿还借款,后中国对外经济贸易信托有限公司将全部债权转让给了原告,原告受让债权后多次催收,被告拒不还款,截止2021年1月12日尚欠原告借款本息和逾期利息共计82976.98元，被告李肖飞作为担保人也不履行保证责任。现为维护其合法权益,原告诉至本院，请求支持其诉讼请求。被告李二夯辩称，欠款是事实，我认可。原告中和农信为支持其主张，向法庭提供证据如下：证据一、个贷申请表1份。证明被告于2019年4月24日向我公司申请贷款，并授权查询征信。证据二、贷款合同1份。证明被告于2019年4月29日与中国对外经济贸易信托有限公司签订借款合同。证据三、确认书1份。证明被告知情并同意在收到贷款后按期还款计划履行还款以及具体所欠明细。证据四、电子回单1份。证明按约向被告放支付借款100000元转至被告4990的中国银行卡。证据五、还款流水清档1份。证明被告的实际还款情况和所欠本息明细。证据六、权益转让证明书1份。证明中国对外经济贸易信托有限公司将债权全部转让给中和农信项目管理有限公司。证据七、送达地址确认书1份。证明关于跟客户法律文书或其他文书送达的地址约定。被告李二夯的质证意见是：对原告提供的证据均认可。被告李二夯未向法庭提供证据。经审理查明，原告中和农信是一家有限责任公司，经营范围是农业技术开发、技术转让、技术咨询及技术服务，项目管理资源及服务，商务咨询，市场开发及推广服务，经济贸易咨询等。中国对外经济贸易信托有限公司系其他有限责任公司，经营范围为资金信托、动产信托、不动产信托，投资基金业务，以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有财产，从事同业拆借等，2007年9月12日中国银行业监督管理委员会出具银监复(2007)391号《中国银监会关于中国对外经济贸易信托投资有限公司变更公司名称和业务范围的批复》，同意中国对外经济贸易信托投资有限公司变更为现在的中国对外经济贸易信托有限公司，同意该公司从事同业拆借、以存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资方式运用固有财产等业务。2019年4月30日被告李二夯为借款人、被告李岩飞为共同借款人、被告李肖飞为保证人，在编码SXCZ20190429172036002834805借贷合同上机打的各被告姓名上摁手印，该合同载明出借人为中国对外贸易信托有限公司，借款金额为100000元，借款期间从2019年4月29日至2020年4月24日，借款利率为0.055%/日，逾期利息自逾期之日起按逾期金额每日0.9‰收取，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期间届满日的次日起二年，保证范围为借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方（即：中国对外经济贸易信托投资有限公司）为实现债权而发生的合理费用，该合同落款处甲方有机打的“中国对外经济贸易信托有限公司”，但未加盖该公司公章或法定代表人签字。当日中金支付有限公司以特约商户中国对外经济贸易信托有限公司的名义，从中金支付客户备付金账户中向被告李二夯中国银行6217000280000224990的账户转款100000元。被告李二夯、李岩飞自2020年2月24日起未按原告提供的还款计划还款，被告李肖飞亦未履行保证责任。2020年11月23日中国对外经济贸易信托有限公司出具权益转让证明书，将上述贷款合同中的所有权利义务转让给原告中和农信。2020年11月23日，原告通过手机短信方式向三被告发送了债权转让通知。原告公司内部系统显示，被告李二夯自2019年4月29日借款后至2020年4月24日共偿还本金18663.37元、利息6212.14元，之后再未还款。被告李二夯至今尚欠借款本金67530.03元未还，利息3210.38元。本院认为，原告提供的借贷合同虽然显示案涉借款的出借方是中国对外经济贸易信托有限公司，但经过法庭调查查明，中国对外经济贸易信托有限公司只是名义上的出借人，整个借款过程中国对外经济贸易信托有限公司的工作人员没有参与，与三被告之间洽谈借贷事宜的都是由原告公司人员负责的，且原告在庭审中也自认其是借用中国对外经济贸易信托有限公司向被告李二夯出借款项的，因此本院认定，中国对外经济贸易信托有限公司与被告李二夯不存在真正的借贷合意，真正的出借人应是本案原告，因原告没有提供证据证明其系经金融监管部门批准的从事贷款业务的金融机构，因此原告并无金融放贷资格，原告与被告李二夯之间应系民间借贷关系。庭审查明，自2019年4月30日至今被告李二夯尚欠原告借款本金67530.03元。关于《借贷合同》中约定的逾期利息,因中国对外经济贸易信托有限公司是较为特殊的主体,其虽然不是金融机构,但也不是一般企业,其经营范围是“资金信托,动产信托,以存放同业、拆借同业、贷款、租赁、投资方式运用固有财产等”,依据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)的规定:“小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”,且《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”,因本案借贷合同中的逾期利率为每日0.9‰,该利息超过了法律规定的最高利率,不予支持,本院依法调整为逾期利息按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算。被告李岩飞与被告李二夯系夫妻，且在小额贷款申请表、借贷合同中作为共同借款人签字摁手印，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，故该笔借款本息依法应认定为二被告夫妻共同债务，被告李岩飞与被告李二夯对上述借款本息共同承担清偿责任。关于原告要求被告李肖飞对本案借款本息承担连带清偿责任的诉请。本院认为，被告李肖飞在小额贷款申请表、借贷合同中作为担保人签名摁手印，能够说明其自愿为被告李二夯的涉案借款本息承担连带保证责任，被告李肖飞抗辩其在借贷合同上签名摁手印时原告的工作人员未告知其是要为被告李二夯的借款本息承担保证责任缺乏充分的证据支持，被告李肖飞作为连带责任保证人应当对上述借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李二夯、李岩飞于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中和农信项目管理有限公司借款本金67530.03元，并支付给原告中和农信项目管理有限公司利息3210.38,[逾期利息以67530元为基础,从2020年2月24日起至实际清偿之日止,其中2020年2月24日至2020年4月24日的逾期利息按照年利率7.9%计算，2020年4月24日至2020年8月19日的逾期利息按照年利率24%计算，2020年8月20日至实际清偿之日的逾期利息按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%计算]。二、被告李肖飞对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费937.2元，被告李二夯、李岩飞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。审判员 梁志祥二〇二一年七月二十六日书记员 王 浩附录：《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。