福建省龙岩市永定区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0803民初1425号原告：龙岩市永定区农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市永定区凤城镇沿河北路北198号，统一社会信代码91350822611996126G。法定代表人：卢志强,该社理事长。委托诉讼代理人:赖志佳，该社抚市信用社员工。委托诉讼代理人:黄有灿，该社抚市信用社员工。被告：戴振锋，男，1986年10月21日出生，汉族，住永定区。被告:巫丽平，女，1986年7月3日出生，汉族，住永定区。被告：黄志良，男，1973年5月14日出生，汉族，住永定区。被告:郑添贤，男，1966年6月26日出生，汉族，住永定区。原告龙岩市永定区农村信用合作联社（以下简称信用社）与被告戴振锋、巫丽平、黄志良、郑添贤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月6日公开开庭进行了审理。原告信用社的委托诉讼代理人黄有灿，被告郑添贤到庭参加诉讼，被告戴振锋、巫丽平、黄志良经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信用社向本院提出诉讼请求：1.判令戴振锋、巫丽平立即归还2015年6月19日于信用社申领普惠金融卡所透支本金人民币4417.32元和截止至2018年10月11日止的利息8300.7元及违约金6659.86元及从2018年10月12日至普惠金融卡透支本金还清之日止按《龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》中利率14.4%计算的利息和最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金。2.判令郑添贤、黄志良对戴振锋、巫丽平所结欠透支本金和全部利息违约金承担连带清偿责任。3.判令被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：戴振锋于2015年6月3日向信用社申请普惠金融卡30000元（2015年6月19日卡激活开户成功），卡号62×××07，用于个人经营，期限三年，利率为年利率14.4%，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5年，黄志良、郑添贤、黄富作连带责任担保。巫丽平向信用社出具共同债务声明书，承诺该笔债务系其夫妻共同债务，戴振锋在透支本金后，多期未归还本息，经信用社多次前往催收，仍未履行还款义务，担保人黄富于2019年11月13日，归还普惠金融卡所透支本金人民币10000元整，截至2020年7月15日仍结欠透支本金4417.32元，利息8300.7元及违约金6659.86元，戴振锋已违反《永定县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第五条第9款的约定，已经构成违约，综上所述，为保障原告合法权益，请法院依法判决。郑添贤答辩称，其没有替戴振锋还过钱，其可以协助信用社向借款人追回这笔钱。戴振锋、巫丽平、黄志良未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月3日，戴振锋向信用社申请领用信用卡，申请额度为50000元，戴振锋按照信用社提供的申请表填写了申请人的基本信息与申请普惠卡需要的相关资料，戴振锋在普惠金融卡申请人声明及签名栏上按照信用社的要求填写如下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。龙岩市永定区农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约：“第五条，当事人的权利和义务中，9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。巫丽平于2015年6月15日签订《声明书》并承诺愿意与戴振锋一起负责清偿普惠金融卡的本金、利息及相关费用。同日，黄志良、郑添贤、黄富向信用社出具了《不可撤销担保函》，保证范围为普惠金融卡申领人项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等；保证期间为普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。2015年6月19日，信用社授信戴振锋持有普惠卡额度30000元，期限三年。戴振锋使用并透支普惠卡，从2017年1月8日起，戴振锋开始未归还本息，其行为已经构成了违约，经信用社催收，担保人黄富于2019年11月13日，归还透支本金10000元，截至2020年7月15日，尚欠本金4417.32元及相应的利息、违约金。黄志良、郑添贤作为保证人亦未履行保证责任。上述事实有信用社提供的《普惠金融卡申请书》、《普惠金融卡领用合约》、《声明书》、《不可撤销担保函》、《普惠金融卡交易明细》及借款人、担保人的身份证等证据予以证实，上述证据经郑添贤质证无异议，且上述证据已依法向戴振锋、巫丽平、黄志良送达，戴振锋、巫丽平、黄志良对上述证据未质证亦未提供相关的证据进行反驳，视为其放弃诉讼权利。信用社提供的上述证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认并作为本案认定案件事实的依据。本院认为，信用社依据借款人戴振锋提供的《福万通普惠金融卡申请表》、巫丽平提供的《声明书》，及担保人黄志良、郑添贤、黄富提供的《不可撤销担保函》向戴振锋发放金额为30000元，期限为三年的普惠金融卡，是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应依约定履行。信用社已依约向戴振锋发放普惠金融卡，戴振锋亦正常开通该卡并使用，戴振锋未按照普惠金融卡领用合约的约定使用并归还透支额度，经催收后未全额归还本金及相应的利息、违约金，其行为已经构成违约。巫丽平系戴振锋的配偶，其向信用社出具《声明书》，表明其对戴振锋的案涉借款是知情且同意的，故案涉借款应认定为戴振锋与巫丽平的夫妻共同债务。信用社主张戴振锋、巫丽平共同归还普惠金融卡透支本金4417.32元，符合法律规定，应予以支持；信用社陈述戴振锋从2017年1月8日开始违约，截至2020年7月15日，戴振锋尚欠本金4417.32元，利息8300.7元及违约金6659.86元，但未提供利息、违约金的计算方法及具体产生利息及违约金等的本金数额及时间起点，因此，该利息、违约金应从其违约之日起即2017年1月8日起至款清之日止以其未归还的本金为基数按《永定县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算利息、违约金。黄志良、郑添贤自愿为戴振锋申请的普惠金融卡贷款提供连带责任保证，信用社诉请其就上述借款款项承担连带清偿责任，符合法律规定及双方的约定，应予以支持。郑添贤抗辩其仅对本金承担连带清偿责任，对利息、违约金不承担连带清偿责任，与事实和法律规定不符，不予采信。黄志良、郑添贤履行保证责任后，有权向戴振锋、巫丽平追偿。戴振锋、巫丽平、黄志良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提出答辩，视为自动放弃诉讼权利，本院依法决定缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九、第五百七十七、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、戴振锋、巫丽平于本判决生效之日起十日内归还龙岩市永定区农村信用合作联社普惠卡本金4417.32元及从其违约之日即2017年1月8日起至款清之日止，以其未偿还的本金为基数，按《永定县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算利息、违约金；二、黄志良、郑添贤对上述借款本金、利息、违约金承担连带清偿责任。黄志良、郑添贤履行相应的保证责任后，有权向戴振锋、巫丽平追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费284元，减半收取142元，由戴振锋、巫丽平、黄志良、郑添贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  江晓冬二〇二一年七月二十日书记员  张金兰附注：本案引用的主要法律条款及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。