福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4961号原告：中国工商银行股份有限公司福州闽都支行，住所地福建省福州市鼓楼区古田路108号，统一社会信用代码：9135010085439818XE。负责人：王文滔，行长。委托诉讼代理人：侯实习，福建国富律师事务所律师。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建国富律师事务所律师。被告：吴重阳，男，汉族，1977年10月21日出生，住福建省罗源县。被告：郑雁云，女，汉族，1977年4月24日出生，住福建省罗源县。原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行（以下简称工商银行闽都支行）与被告吴重阳、郑雁云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人侯实习、被告吴重阳、郑雁云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行闽都支行向本院提出诉讼请求：1．吴重阳、郑雁云立即向工商银行闽都支行支付欠款本金102588元及利息、违约金（利息、违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2020年8月28日为15690.38元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算至款项还清之日止，暂计至2020年8月28日为2685.16元）上述债权总计120963.54元；2．工商银行闽都支行对吴重阳、郑雁云提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：ＬＳＧＵＡ××××、发动机号：1××5）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3．本案所有诉讼费用由吴重阳、郑雁云承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：2018年6月4日，吴重阳向福州正亚汽车贸易有限公司（以下简称正亚公司）订购品牌型号为别克ＧＬ8款的汽车，车辆总价款为242900元。同日，吴重阳以办理购车专项分期付款业务为由向工商银行闽都支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××25，并且吴重阳、郑雁云与工商银行闽都支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：除首期款外的剩余购车款由吴重阳申请通过其在工商银行闽都支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为166200元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为4640元，以后每期偿还金额为4616元，每期的透支款项从透支次月起于每月的25日前偿还，若吴重阳没有按合同约定及时存入还款资金，工商银行闽都支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、违约金等。2018年6月21日，吴重阳以其所购买汽车为上述合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。郑雁云向工商银行闽都支行出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为吴重阳的共同偿债人，对吴重阳所负债务承担共同还款义务。上述合同生效后，吴重阳以刷卡透支消费的方式在正亚公司消费150000元，但刷卡消费后吴重阳未如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，已构成违约。吴重阳、郑雁云辩称，对贷款事实与贷款本金、利息、违约金无异议。工商银行闽都支行围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：被告身份信息、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、汽车专项分期付款业务申请表、信用卡购车专项分期商品订购单、信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同、机动车登记证书、共同偿债人承诺书、查询分期付款凭证、机动车销售发票、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细、文书送达地址确认书。吴重阳、郑雁云对上述证据的真实性、合法性和关联性均无异议。本院经审查认为工商银行闽都支行提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，能形成证据链证明本案事实，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院确认工商银行闽都支行所述属实。另查明，案涉抵押车辆系机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××5的别克牌小型普通客车。又查明，截止至2020年8月28日，吴重阳尚欠工商银行闽都支行欠款本金102588元。本院认为，吴重阳与工商银行闽都支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行闽都支行依约向吴重阳办理牡丹信用卡，吴重阳未按合同约定还款，已构成违约。郑雁云作为吴重阳的配偶，在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》分期付款共同偿债人处、抵押物共有人处签字确认，并单独出具《共同偿债人承诺书》自愿加入吴重阳在上述合同项下所有债务。故工商银行闽都支行要求吴重阳、郑雁云偿还借款本金102,588元的诉讼请求，本院予以支持。关于工商银行闽都支行诉请的利息、违约金，本院仅在利息和违约金年利率总和不超过24%的部分予以支持。吴重阳在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》中自愿以其所购的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××5的别克牌小型普通客车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行闽都支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行闽都支行主张由吴重阳、郑雁云承担的财产保全费、公告费未实际发生，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下：一、被告吴重阳、郑雁云于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行偿还借款本金102,588元及相应的利息、违约金（利息、违约金以借款本金102,588元为基数，年利率按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准但不超过24%计付至贷款本息全部清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行有权以被告吴重阳名下的机动车登记编号为闽Ａ×××××，发动机号为1××××5的别克牌小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,719元，减半收取1,359.5元，由被告吴重阳、郑雁云共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月六日法官助理 祝诗偲书 记 员 陈 婷附本案相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。