安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0603民初3716号原告：中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司，住所地安徽省淮北市相山区古城路30号。负责人：邵建彬，该公司经理。委托诉讼代理人：吴华伟，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝朝皖，安徽亚星律师事务所律师。被告：葛书芹，女，1973年4月25日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。原告中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司（以下简称人保财险淮北分公司）与被告葛书芹保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月14日立案后，依法适用简易程序进行审理，公开开庭进行了审理。原告人保财险淮北分公司的委托诉讼代理人吴华伟、被告葛书芹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险淮北分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令葛书芹支付人保财险淮北分公司代偿款、未付保费合计58372.15元；2.依法判令葛书芹支付违约金665.44元（上述违约金以58372.15元为基数按照0.06%每日计算自2021年3月27日起暂计算至2021年4月15日，请求至款项付清之日止）；3.本案的诉讼费、律师代理费450元及由于诉讼产生的一切费用由葛书芹承担。事实和理由：2019年2月，葛书芹与中国农业银行股份有限公司淮北淮海路支行（以下简称农行淮北淮海路支行）签订《个人担保借款合同》，合同约定葛书芹因日常生活消费向农行淮北淮海路支行借款12.7万元。2019年2月24日，葛书芹向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险淮北分公司于2019年2月26日为前述借款出具《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为农行淮北淮海路支行。保险单对保险费金额、保险金额、保费缴纳方式等均进行了约定，另约定在人保财险淮北分公司赔偿后葛书芹需向人保财险淮北分公司归还全部赔偿款项和未付保费，葛书芹超过30日未赔偿视为违约，应向人保财险淮北分公司支付违约金，同时人保财险淮北分公司有权主张赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2021年3月，因葛书芹不能正常偿还农行淮北淮海路支行贷款，人保财险淮北分公司按照约定向农行淮北淮海路支行赔付代偿款57258.04元。农行淮北淮海路支行收到代偿款后，向人保财险淮北分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，约定将其对葛书芹追偿的全部权益转让给人保财险淮北分公司，人保财险淮北分公司向葛书芹追偿未果。人保财险淮北分公司认为，人保财险淮北分公司对农行淮北淮海路支行理赔后，有权向葛书芹追偿。由于葛书芹未按约定履行合同义务已构成违约，应承担相应的违约责任。为维护人保财险淮北分公司的合法权益，特依法提起诉讼，望判如所请。葛书芹辩称，我当时借的是12.7万元，每月我还6000多元，一算起来3年得还20多万元，我觉得银行利息不会那么高，签合同的时候没有让我看合同内容，就让我签字。本院经审理认定事实如下：2019年2月24日，葛书芹向人保财险淮北分公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险淮北分公司同意承保并于2019年2月26日出具保险单。保险单载明：被保险人为农行淮北淮海路支行，贷款金额12.7万元，保险费76110.12元，保险金额140935.04元，保费在银行扣款之日每月按时缴纳，每月2114.17元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，被保险人理赔后有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月6日，农行淮北淮海路支行与葛书芹签订《个人担保借款合同》，合同约定：葛书芹向农行淮北淮海路支行贷款12.7万元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放前一工作日的1年期LPR上257.75bp确定，借款期间遇到1年期LPR调整，执行利率按1.4.2.2约定的第2种方式进行浮动，选择1.4.2.2第（2）种方式的，利率调整以12个月为一个周期等内容。合同签订后，农行淮北淮海路支行向葛书芹发放贷款12.7万元，葛书芹未按约偿还借款本息。2021年3月27日，人保财险淮北分公司向农行淮北淮海路支行赔付了葛书芹拖欠的借款本息共57258.04元。截至2021年3月27日，葛书芹尚欠人保财险淮北分公司保费1114.11元。以上款项，人保财险淮北分公司向葛书芹催要未果遂诉至本院，致本纠纷产生。以上事实，有人保财险淮北分公司提交的个人担保借款合同、投保单、个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、系统缴费清单、律师代理费发票及当事人的陈述予以证明，本院经审查予以确认并在卷佐证。本院认为，葛书芹与农行淮北淮海路支行签订的《个人担保借款合同》及向人保财险淮北分公司投保的个人信用贷款保证保险，均系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。葛书芹未能按约偿还农行淮北淮海路支行的借款本息，致使人保财险淮北分公司依照合同约定承担了保险责任，农行淮北淮海路支行已从人保财险淮北分公司取得保险赔偿金。依据保险合同的相关约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。故人保财险淮北分公司主张葛书芹偿还代偿款57258.04元、未付保费1114.11元，理由充分，本院予以支持。关于违约金的问题。人保财险淮北分公司与葛书芹在个人信用贷款保证保险保险单中约定投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。因该违约金约定的计算标准过高，本院酌定调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率予以计算。故，涉案违约金应以代偿款和未付保费总额58372.15元为基数，自人保财险淮北分公司代偿之日即2021年3月27日起计算至代偿款、未付保费清偿完毕之日止。关于律师代理费的问题。人保财险淮北分公司与葛书芹在个人保证保险单中约定保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催产生的其他费用。人保财险淮北分公司主张葛书芹支付律师代理费450元，理由充分，本院亦予以支持。即使葛书芹所签《个人担保借款合同》、投保单、个人信用贷款保证保险单是空白的，但其认可借款合同、投保单保险单上签名系其本人所写，其在空白的借款合同、投保单、保险单上签字，应视为对合同、投保单、保险单内容的无限授权，作为合同相对方可以填写相应的内容。作为完全民事行为能力人，葛书芹对于在借款合同、投保单、保险单上签字捺印所产生的法律后果应当完全明知。故葛书芹的抗辩，缺乏事实和法律依据，不予采信。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、葛书芹于本判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司代偿款57258.04元、未付保费1114.11元，合计58372.15元及违约金（以58372.15元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2021年3月27日起计算至清偿完毕之日止），并支付律师代理费450元；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司淮北市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1287元，因适用简易程序审理减半收取643.5元，由葛书芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 员 唐晓芳二〇二一年七月三十日法官助理 王宇婷书 记 员 徐晓芹附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十八条本规定自2021年1月1日起施行。本规定施行后，人民法院尚未审结的一审、二审案件适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。