湖南省双牌县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1123民初506号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行，住所地湖南省永州市双牌县泷泊镇紫金中路131号。负责人：尹亮，该行行长。委托诉讼代理人：蒋崇政，男，1996年5月14日出生，湖南双牌县人，汉族，居民，住湖南省双牌县。系该行资产保全员。被告：卢春华，男，1979年1月8日出生，湖南省双牌县人，汉族，居民，住湖南省。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行（以下简称“邮政储蓄双牌支行”）诉被告卢春华信用卡纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄双牌支行的委托诉讼代理人蒋崇政到庭参加诉讼，原告负责人尹亮因事未到庭参加诉讼。被告卢春华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄双牌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢春华归还原告银行卡透支本金83083.89元、利息886.05元、违约金18789.37元（利息、违约金暂算至2021年3月23日，以最后结清日金额为准），合计102759.31元;2.诉讼费及其他费用由被告承担。事实与理由：2018年1月2日，被告向原告申请办理信用卡标准金卡，依被告申请，原告向被告发放了卡号为6259190177359241的信用卡，被告激活后多次使用该卡消费。未按约归还，故诉至法院。被告卢春华未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提供以下证据：1、被告身份及收入证明，拟证明被告诉讼主体资格及收入情况。2、被告签名确认的中国邮政储蓄银行信用卡申请表及中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约、签字影像资料，拟证明被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡金卡并同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡领用合同的各项规则等事实。3、信用卡交易明细，拟证明被告所欠信用卡透支款本金、利息、费用等事实。4、催收记录，拟证明原告向被告多次催讨的事实。经本院核实，对上述证据均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年1月，卢春华到邮政储蓄双牌支行申请办理了信用卡业务，并在中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表上签名，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表中所附中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约对信用卡的申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期等事项进行了约定。邮政储蓄双牌支行收到卢春华的申请材料后，经核准向卢春华发放了卡号为6259190177359241的信用卡金卡，信用额度为100000元。卢春华激活该信用卡后，持该卡多次进行消费。截至2021年3月23日，卢春华尚欠原告信用卡透支款本金83083.89元、利息886.05元、违约金18789.37元，合计102759.31元。本院认为，被告卢春华在申办信用卡时，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，签名确认同意遵守领用合约的各项规则，表明被告卢春华愿意接受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》相关条款的约束。被告卢春华与原告邮政储蓄双牌支行就信用卡的申领、使用等形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，双方应按照合同约定履行各自义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。原告邮政储蓄双牌支行向本院提出诉讼请求要求被告卢春华归还违约金18789.37元，经查，被告卢春华签名确认的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”中没有约定“违约金”这一收费项目，该项目及标准中的收费项目为滞纳金，对于滞纳金的收取，中国人民银行银发【2016】111号文件（自2017年1月1日起实施）的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条已明确通知取消滞纳金,对持卡人违约逾期未还款的行为由发卡机构和持卡人协议约定违约金。原告作为具有合法资质的专业金融机构,应当遵守中国人民银行的相关规定。本案原告、被告双方并没有协议约定违约金，且卢春华在本院组织调解过程中提出，原告主张的利息和违约金过高，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有权金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁判”。综上，本院决定对原告诉请的违约金不予支持。卢春华应偿还原告借款本金83083.89元，利息886.05元，并自2021年3月24日起以83083.89元为本金,按日息万分之五，按年利率折算为18.25%支付原告透支款利息至借款本息还清时止。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十九条,《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第四十二条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢春华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行信用卡透支本金83083.89元及利息886.05元；二、被告卢春华于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行信用卡利息，利息以未还本金83083.89元为基数，自2021年3月24日起按领用合约约定的透支利率计算至欠款清偿之日止；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2355元，减半收取计1177.50元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司双牌县支行负担217.50元，被告卢春华负担960元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二一年七月二十六日书记员  刘翼鹏附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。《中华人民共和国商业银行法》第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。第十六条本规定施行后尚未终审的案件，适用本规定。本规定施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。