福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初5865号原告：惠安县农村信用合作联社南岭桥分社，住所地泉州市惠安县螺城镇君临世纪商住区2号楼1至3号店，统一社会信用代码91350521569250979J。代表人：陈凯兵，负责人。委托诉讼代理人：郑冬梅、黄彬彬，信用社员工。被告：骆金聪，女，1974年7月17日出生，汉族，住泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社（简称南岭桥分社）与被告骆金聪信用卡纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告南岭桥分社向本院提出诉讼请求：判决被告偿还原告信用卡透支本金297512.49元及2020年12月22日至2021年5月21日期间拖欠的利息、违约金17540.8元，并按普惠卡领用合约计付2021年5月22日起至还款之日止的利息、违约金。事实和理由：被告于2017年6月9日向原告申办普惠卡，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。原告经审核向被告发放卡号为6228××××9103的普惠卡，信用额度300000元、有效期3年，每月22日为账单日。用卡过程中被告未能按时足额还款，截至2021年5月21日已累计拖欠本金297512.49元及利息、违约金17540.8元。经原告多次催讨，被告未能还款。被告骆金聪未作答辩。被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、居民身份证、普惠金融信用卡申请表（附领用合约、章程）、信用卡交易明细、台账信息表等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告于2017年6月向原告申办普惠卡，双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约、章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（被告）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡。续卡次数不限，每次续卡有效期3年，其他权利义务依照原合约及乙方最新规定执行。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。甲方应承担因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。甲方存在未按照双方合约使用普惠卡、违反约定及有关规定或超过两次逾期还款等情形的，乙方有权不经通知甲方而直接采取调整甲方的信用额度、将甲方普惠卡列入支付黑名单、停止卡片的使用、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿还债务均视为到期并要求甲方一次性清偿等措施。申请人（被告）同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人的资信变动情况、用卡情况、信用记录等事项，适时对授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方的要求进行说明，签约各方对合同含义认知一致。甲方对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。原告经审核后依约向被告发放卡号为6228××××9103的普惠卡，信用额度300000元、有效期3年，每月22日为账单日。被告于2017年6月9日开户激活上述普惠卡，原告于2020年5月1日为案涉普惠卡办理自动续卡。因被告未能依约偿还本金297512.49元及2020年12月22日起的利息、违约金，涉案普惠卡于2021年1月19日呈逾期状态。经原告多次催讨，被告未能还款。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体适格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告持原告发放的信用卡透支，其与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还信用卡透支本金297512.49元，理由和依据充分，应予支持。原告请求被告支付2020年12月22日至2021年5月21日期间拖欠的利息、违约金17540.8元，并按普惠卡领用合约计付自2021年5月22日起至还款之日止的利息、违约金，符合双方合同约定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。本案相关法律事实发生于民法典施行之前，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告骆金聪应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社信用卡透支本金297512.49元及2020年12月22日至2021年5月21日期间拖欠的利息、违约金17540.8元，并按普惠卡领用合约计付2021年5月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金总和以年利率24%为限）。二、驳回原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6026元，减半收取3013元，由被告骆金聪负担，被告骆金聪应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社南岭桥分社预交的受理费6026元应予退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  王泽钊二〇二一年七月十六日书记员  谢婷婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。