广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初2932号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：叶琳，女，1997年9月14日出生，汉族，身份证住址广东省揭阳市揭东区。被告：叶喜春，男，1969年4月22日出生，汉族，身份证住址广东省揭阳市榕城区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告叶琳、叶喜春金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日受理后，公开开庭进行了审理。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人郑晓超到庭参加了诉讼，两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求，请求：1、判令被告叶琳按其与原告签订的《个人购房担保借款合同》的约定，提前偿还原告借款本金1948444.98元及至全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2020年11月9日利息为43647.55元，罚息为78.29元，复利为276.94元，本息暂合计1992447.76元，此后各类利息按合同约定标准计至清偿之日止）；2、判令被告叶喜春对被告叶琳的上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对于被告叶琳名下位于广州市增城区永宁街××凤晴苑××房的房产折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与被告叶琳签订借款合同，约定原告向被告叶琳提供贷款用于购买房屋，并就该购买的房屋办理抵押登记。签约后，原告依约向被告叶琳发放了贷款。被告叶喜春签署《共同还款责任承诺书》，承诺其为共同还款责任人，后两被告未按照约定还款。被告叶琳、叶喜春共同辩称：请求与原告庭外协商解决本案纠纷，两被告愿意偿还目前为止未付原告的月供还款金额，希望原告给予一定还款期限。被告请求原告减免相应的罚息、利息、复利，并承诺以后按合约条款履行。经审理查明：2018年6月29日，被告叶琳向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请贷款购房。2018年7月9日，原告（贷款人、抵押权人）与被告叶琳（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，借款金额为200万元整，借款用途为购买住房，借款人购买的房产位于增城区永宁街××凤晴苑××房，借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率按执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名叶陟，开户行农行，账号62×××76；本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号/卡号62×××78；本合同项下借款采用抵押担保方式；抵押房屋地址增城区永宁街××凤晴苑××房；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；抵押人同意以增城区永宁街××凤晴苑××房担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：借款人未按约定按期足额偿还借款；等等。2018年7月9日，被告叶喜春出具《共同还款责任承诺书》，载明：本人与借款人叶琳是父女关系，因借款人购买位于增城区永宁街××凤晴苑××房，向贵行申请个人购房贷款贰佰万元，本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2018年7月26日，原告与被告叶琳就上述房产办理了抵押权登记手续，抵押权人为原告，他项权证号为粤（2018）广州市不动产证明第10050558号。2018年8月3日，原告向被告叶琳指定账户发放了贷款200万元。根据借款凭证记载借款日期为2018年8月3日，到期日期2049年8月2日，执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。被告叶琳从2020年7月起持续逾期还款，截至2020年11月9日，被告尚欠本金1948444.98元、利息43647.55元、罚息78.29元、复利276.94元。另查，本院于2021年3月13日向被告叶琳送达本案起诉状副本等诉讼材料。上述事实，有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《共同还款责任承诺书》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案争议的法律事实发生于民法典施行之前，应当适用当时的法律、司法解释之规定调处本案。原告、被告叶琳双方签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应恪守履行。原告主张，《个人购房担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款，但被告叶琳自2020年7月起持续逾期还款，截至2020年11月9日，尚欠本金1948444.98元、利息43647.55元、罚息78.29元、复利276.94元。被告叶琳答辩请求原告庭外协商解决，给予还款宽限期，原告不同意，并依据《个人购房担保借款合同》的约定，要求被告叶琳提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息、复利问题，原告与被告叶琳已在《个人购房担保借款合同》作出明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息、罚息、复利具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，原告要求提前清偿贷款的行为实质是要求解除双方之间签订的《个人购房担保借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2021年3月13日向被告叶琳送达本案起诉状副本，即原告要求提前结清贷款的通知实际上在2021年3月13日已经到达被告叶琳，被告叶琳未就此提出异议，故该日应为涉案合同的解除日。合同解除前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人购房担保借款合同》的约定计算；合同解除后，应当以尚欠借款本金1948444.98元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利。关于原告主张的优先受偿权，被告叶琳以广州市增城区永宁街××凤晴苑××房为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记【粤（2018）广州市不动产证明第10050558号。】，在被告叶琳未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，要求对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。关于被告叶喜春的法律责任，被告叶喜春在《共同还款责任承诺书》上签字，承诺对被告叶琳的案涉债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告叶喜春应对被告叶琳的涉案债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，现原告在保证期间内向被告叶喜春主张权利，要求被告叶喜春对被告叶琳的涉案债务承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告叶琳偿还原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行贷款本金1948444.98元并支付利息、罚息、复利【利息、罚息以尚欠贷款本金1948444.98元为基数：2021年3月13日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2021年3月14日起至实际清偿之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算，罚息部分不再计收复利】；二、如果被告叶琳未按上述第一项判决履行，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市增城区永宁街凤凰城凤晴苑五街2号503房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告叶喜春对本判决第一项中被告叶琳所负债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22732元、财产保全费5000元（原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行已预缴），由被告叶琳、叶喜春负担，并于本判决生效之日起十日内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 易 敏二〇二一年七月十六日书记员 翁向雯