贵州省赫章县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0527民初3759号原告：赫章富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省赫章县城关镇汉阳路，统一社会信用代码9152050006305986XB。法定代表人：孔令国，系该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：姚航，系该公司职工。被告：蒋华营，男，1982年10月15日出生，汉族，住贵州省赫章县。被告：蔡怀艳，女，1989年6月10日出生，汉族，住贵州省赫章县。原告赫章富民村镇银行股份有限公司与被告蒋华营、蔡怀艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赫章富民村镇银行股份有限公司（以下简称“富民银行”）的委托诉讼代理人姚航到庭，被告蒋华营、蔡怀艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋华营偿还原告借款本金20000元、并偿还从2021年1月21日起至2021年3月14日止以未偿还本金20000元为基数按合同约定利率7.8‰计算的期内利息271.41元，从2021年3月15日起至全部款项付清之日止以未偿还借款本金为基数按合同约定月利率11.70‰（该利率为合同正常利率的1.5倍）计算的罚息，从2021年1月21日起至全部期内利息及罚息付清之日止以未偿还期内利息及罚息为基数按合同约定月利率11.70‰（该利率为合同正常利率的1.5倍）计算的复息；2.判令被告蔡怀艳对上述第一项债务承担共同清偿责任;3.本案诉讼费、保全费、执行费、评估费等相关费用由被告方承担。事实与理由:2020年3月15日,被告蒋华营与原告赫章富民村镇银行股份有限公司签订合同号为6641120200001522号《个人循环借款合同》。合同约定借款金额为6万元人民币,使用该借款额度的期限自2020年3月15日起至2023年3月14日止,借款利率为月利率7.80‰,按月付息,到期还本,利随本清，每月20日为结息日,次日为付息日,逾期付息视为违约。具体每笔借款的金额,期限和用途由借款借据或网上银行等电子银行产生的电子数据及凭证另行约定。逾期根据借款合同第七条约定按约定利率加收50%计息,未按期偿付贷款利息,按罚息利率计收复息。根据《中国人民银行关于贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条关于罚息利率问题,逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率由现行按日万分之五计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%;对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。原告对罚息、复息的要求完全符合法律规定。2020年3月15日,被告蔡怀艳向原告出具共同还款承诺书,且二人为夫妻关系，经《婚姻法》及其司法解释相关规定,有权主张上述债务为被告蔡怀艳与蒋华营的夫妻共同债务并要求被告蔡怀艳对上述债务承担共同清偿责任。被告蒋华营于2020年3月16日通过被告手机银行自助提款，提款金额为20000元。根据客户电子借款借据显示，该笔贷款到期日为2021年3月14日,贷款逾期后,经原告多次催收，但被告蒋华营未依照合同规定履行还款义务,被告蔡怀艳未履行共同清偿责任,原告为维护自身合法权益,特依法提起诉讼,请公正裁判。原告当庭变更第一项诉讼请求：要求被告偿还原告借款本金18326.13元，并从2021年7月21日起以未偿还借款本金为基数按月利率11.7‰计算罚息，至借款本金清偿之日止，并从2021年7月21日起以未偿还逾期罚息为基数，按月利率11.7‰计算复息至罚息给付完毕之日止。被告蒋华营、蔡怀艳未到庭参加诉讼，亦未提交答辩。本院经审理认定事实如下：2020年3月15日，原告富民银行与被告蒋华营（借款人）签订合同号为6641120200001522《个人循环借款合同》。合同约定借款金额为60000元，借款人使用上述借款额度的期限自2020年3月15日起至2023年3月14日止。利率为月7.80‰，按月付息，到期还本，利随本清，每月20日为结息日，逾期付息视为违约。逾期根据借款合同第七条约定从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订当日，被告蔡怀艳（被告蒋华营之妻）向原告富民银行出具共同还款承诺书，承诺书第三项载明：本人自愿作为“连带共同债务人”对借款人蒋华营（身份证号5224281982××××××××）与贵行产生的下列第2项债务承担连带共同还款责任，具体权利义务按照借款人与贵行签订的相关合同执行。上述第2项债务指：依据借款人于2019年5月6日与贵行签订的编号为6641120200001522《个人循环借款合同》（贷款额度为：陆万元整，额度期限：36个月）及为执行该额度合同而签订的借款合同（或借款借据）、其他任何单项合同而产生的全部债务（含贷款本金、利息、逾期利息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）。被告蒋华营于2020年3月16日通过被告手机银行自助提款，提款金额为20000元。贷款期限届满后，被告蒋华营未按照合同约定全面履行还款义务，被告蔡怀艳未履行共同还款义务。另查明，截止至2021年7月21日，尚欠本金18326.13元、逾期罚息7.5元（2021年7月21日产生的逾期罚息）。上述事实有原告的陈述及原告提供的存款分户明细查询、个人循环借款合同、共同还款承诺书、借款借据、利息清单等在卷为凭，本院予以确认。本院认为，原告富民银行与被告蒋华营签订的编号为6641120200001522《个人循环借款合同》及被告蔡怀艳向原告出具的《共同还款承诺书》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效，应受法律保护。根据借贷双方合同及借款借据约定，涉案借款期限自2020年3月16日起至2021年3月14日止，借款利率为月利率7.80‰，按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，到期还本，利随本清。合同签订后，原告富民银行按借款合同约定向被告蒋华营履行了发放贷款20000元的义务。借款到期后，被告蒋华营未按照合同约定全面履行还款义务，被告蔡怀艳未履行共同还款义务的行为均已构成违约，二被告应承担相应的违约责任。对于违约责任，双方签订的合同第七条约定：1.未按期归还贷款本金，从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；2.未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。该约定未违反法律规定，被告应当按约定承担违约责任。故原告主张被告按月利率11.70‰计算支付逾期罚息，本院予以支持。对原告主张的复利问题，所谓复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中，对逾期后的罚息是否支付复利，合同中未作明确约定，故对原告主张的逾期罚息产生的复利，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告蒋华营于本判决生效之日起十五日内偿还原告赫章富民村镇银行股份有限公司借款本金18326.13元，并支付自2021年7月21日起的逾期利息（逾期利息金额自2021年7月21日起以所欠借款本金为基数按月利率11.70‰计算至借款本金清偿之日）给原告赫章富民村镇银行股份有限公司；二、被告蔡怀艳对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告赫章富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费260元，减半收取130元由被告蒋华营、蔡怀艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。本判决生效后，如果义务人不履行到期义务的，权利人可在本判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者义务人财产所在地人民法院申请强制执行。审 判 员 陈珍伟二〇二一年七月二十二日法官助理 王 华书 记 员 王 磊