福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0102民初4718号原告：中国工商银行股份有限公司福州闽都支行，住所地福建省福州市鼓楼区古田路108号（大楼A区一层），统一社会信用代码：9135010085439818XE。负责人：王文滔，行长。委托诉讼代理人：王坪，福建融成律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖婵君，福建融成律师事务所律师。被告：王大庭，男，汉族，1975年12月19日出生，住福建省连江县。委托代理人：郑宝胜，福建信得律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行（以下简称工商银行闽都支行）与被告王大庭金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖婵君、被告委托诉讼代理人郑宝胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行闽都支行向本院提出诉讼请求：1．王大庭偿还工商银行闽都支行欠款本金92065.47元及利息、违约金（暂计至2021年3月30日的利息为167971.17元，违约金为19814.37元，此后的利息及违约金依照合同约定计算至还清全部欠款本息之日止），本息暂计279851.01元；2．工商银行闽都支行有权就王大庭抵押的闽Ａ×××××小型轿车以拍卖、变卖所得价款或者折价优先偿还原告上述诉请之款项；3．王大庭承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）。事实与理由：王大庭向工商银行闽都支行申领工银信用卡，用于向福建省通泰汽车贸易有限公司购买汽车。申领时，王大庭已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规定。章程约定及领用合约约定：王大庭未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元。王大庭与工商银行闽都支行签订编号为闽字营业部闽都2014年分期524号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：王大庭向汽车销售商福建省通泰汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价款为450000元，王大庭自行支付首付款135000元，剩余购车款，王大庭申请通过其在工商银行闽都支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为355000元；该合同还约定：以按月分期等额方式向工商银行闽都支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为8750元，以后每期偿还的金额为8750元；王大庭应按月一次性首期收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商银行闽都支行支付分期手续费32854.5元；合同第七条约定：王大庭没有按本合同约定及时足额存入还款金额，工商银行闽都支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向王大庭收取透支利息、复利、违约金等；第九条约定：王大庭累计三次违约、违反合同约定未按时足额归还透支资金，有权要求王大庭立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。王大庭与工商银行闽都支行签订编号为闽字营业部闽都2014年分期抵押524号《抵押合同》，其中第二条约定：抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年7月23日，双方就闽Ａ×××××小型轿车办理相关动产抵押登记。上述合同签订后，工商银行闽都支行依约向福建省通泰汽车贸易有限公司付款，并向王大庭发放卡号为62×××74的信用卡，在使用该卡过程中，王大庭未按时足额偿还透支资金，经催收仍不偿还，已经构成违约。王大庭辩称，1．其于借款当日付8,750元本金，应当予以扣减本金金额，实际借款为306,250元，手续费一次性支付，应属借款36个月期间的利息，即手续费就是利息，故该部分利息已经支付完毕。按照实际借款本金分36期还，每期应还7,595.32元。本金已经于2021年4月25日前全部还清。2．按照相关费率规定和最高法院的判例，逾期付款的利息、违约金等其他费用不应超过年利率24%。工商银行闽都支行提供借款支付情况明细表显示年利率已经超过24%，故应当按年利率24%计算。3．按照牡丹信用卡章程规定，逾期还款超过90天的，按照先还本金后付息。工商银行闽都支行围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《机动车登记证书》、《工商银行终端交易平台记录》、《信用卡交易明细》。王大庭对《工银信用卡申请表》的真实性无异议，对证明对象有异议，主张工商银行闽都支行仅要求按期还款，未告知利息事宜；对《中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告》的真实性无异议，对证明对象有异议，主张工商银行闽都支行未向其出示章程，也未告知逾期还款违约金的计算标准；对《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的真实性无异议，对证明对象有异议，主张其剩余借款本金应当扣除合同签订当日支付的8,750元本金及手续费，且合同未明确合同利息计算方式，其认为年利率不应超过24%；对《工商银行终端交易平台记录》、《信用卡交易明细》中的还款金额无异议，对利息、违约金计算方式有异议，认为不应当超过年利率总和24%，另其已于2021年4月25日还款92,065.47元；对《抵押合同》、《机动车登记证书》的真实性、合法性和关联性均无异议。王大庭围绕答辩意见及质证意见提供了银行回单，用以证明其已于2021年4月25日还清本案的贷款本金92,065.47元。工商银行闽都支行对银行回单的真实性、合法性及关联性均无异议。本院经审查认为工商银行闽都支行及王大庭提交的证据均能提供原件予以核对，且与本案具有关联性，本院确认其真实性，并在卷佐证。根据当事人陈述及本案现有证据，本院查明以下事实：2014年7月10日，王大庭向工商银行闽都支行申领工银信用卡，用于向福建省通泰汽车贸易有限公司购买汽车。申领时，王大庭在《工银信用卡申请表》中抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。章程约定及领用合约约定：王大庭未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元。王大庭与工商银行闽都支行签订编号为闽字营业部闽都2014年分期524号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定：王大庭向汽车销售商福建省通泰汽车贸易有限公司购买汽车，车辆总价款为450000元，王大庭自行支付首付款135000元，剩余购车款，王大庭申请通过其在工商银行闽都支行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为355000元。之后，工商银行闽都支行与王大庭签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简记购车合同）及《抵押合同》。双方在《购车合同》中约定：王大庭以按月分期等额方式向工商银行闽都支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为8750元，以后每期偿还的金额为8750元；王大庭应按月一次性首期收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商银行闽都支行支付分期手续费32854.5元；合同第七条约定：王大庭没有按本合同约定及时足额存入还款金额，工商银行闽都支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向王大庭收取透支利息、复利、违约金等；第九条约定：王大庭累计三次违约、违反合同约定未按时足额归还透支资金，有权要求王大庭立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。《抵押合同》中约定，王大庭将其名下机动车编号为闽Ａ×××××，发动机号为14××××的凯迪拉克牌小型轿车抵押给工商银行闽都支行，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述合同签订后，工商银行闽都支行依约向王大庭发放卡号为62×××74的信用卡，并按照《购车合同》约定向福建省通泰汽车贸易有限公司支付投资款355000元，并于放款当日一次性收取王大庭的透支手续费32854.5元。之后王大庭按照合同约定分期每月15日前归还透支本金，每期8750元。之后王大庭于2014年7月28日支付首期款8750元，自2014年9月28日开始至2017年8月28日止每月应归还分期本金8750元，但于2016年7月15日起逾期未按时足额偿还透支资金。2016年7月15日至2016年12月31日期间，王大庭到期透支本金为131815.07元；2017年1月1日至2017年6月15日期间到期透支本金为135565.07元；之后王大庭分别于2017年9月29日归还40000元、2018年1月19日归还30000元、2018年9月28日归还249.6元、2019年8月28日还款1000元、2019年9月26日还款1000元、2019年10月18日归还20000元、2021年4月25日还款92065.47元，自此，本金已清偿完毕，但部分利息、违约金（滞纳金）尚未支付。另查明，王大庭填写的《工银信用卡申请表（个人卡）》后附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系2013年12月16日起实施，该章程仅约定了利息和滞纳金，未就违约金进行约定。工商银行闽都支行于2016年11月15日发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，未就违约金事项与王大庭进行书面协商，工商银行闽都支行诉讼请求中的违约金19,814.37元中有3,314.37元为领用合约中约定的2016年12月31日前的滞纳金。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》中规定：“自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。本院认为，王大庭与工商银行闽都支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定的内容履行义务。工商银行闽都支行依约向王大庭以信用卡透支方式发放贷款，王大庭未按合同约定还款，已构成违约。因此，工商银行闽都支行要求王大庭偿还借款本金的诉讼请求合法有据，但因王大庭已于起诉后结清本金，故该项诉讼请求，本院不予支持。关于工商银行闽都支行诉请的违约金的问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项通知》规定，工商银行闽都支行仅能收取2016年12月31日前的滞纳金。因工商银行闽都支行仅在其官网公告，并未与王大庭约定2017年1月1日以后是否对其收取违约金以及相应收取方式和标准，故工商银行闽都支行主张将其与王大庭签订信用卡《领用合约》时约定的滞纳金于2017年1月1日以后变更为违约金，不符合规定，本院不予支持，本院仅支持2016年12月31日前的违约金（即滞纳金）3,314.37元。关于工商银行闽都支行诉请的利息、违约金（即滞纳金）的收取的问题，因工商银行闽都支行已于发放贷款当日一次性收取分期36期（自2014年9月28日至2017年8月28日）的手续费32,854.5元，该项费用应分摊至36期的利息，即每期912.625元，占分期本金总额月利率0.2%。工商银行闽都支行诉请的利息应扣除该份利息。且根据法律规定，本院仅支持年利率总和不超过24%暨月利率不超过2%的利息部分。综上所述，自2016年7月15日王大庭逾期后，利息、滞纳金应当按照如下标准收取：2016年7月15日至2016年12月31日期间收取利息及滞纳金，扣除已收取的手续费月利率0.2%部分，利息、滞纳金总和不应超过月利率1.8%；2017年1月1日至2017年8月28日期间收取利息，同上扣除已收取的手续费，利息利率不应超过月利率1.8%；2017年8月29日至2021年4月25日（王大庭还清本金之日）的利息不应超过月利率2%。因王大庭已还清本金，且本院业已支持其逾期期间按照合同约定且符合法律规定的利息，2021年4月26日本金还清之后再收取利息显失公平，因此，之后的利息不予支持。以上金额均以当时尚欠本金为基数计算。王大庭在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》中自愿以其所购的机动车编号为闽Ａ×××××，发动机号为14××××的凯迪拉克牌小型轿车为其上述债务提供担保，并办理了抵押登记，工商银行闽都支行主张以该车辆折价或拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。工商银行闽都支行主张由王大庭承担的财产保全费、公告费、律师费未提供证据予以证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款之规定判决如下：一、被告王大庭于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行偿还尚欠的利息及2016年12月31日前的滞纳金3314.37元（利息按如下标准收取：2016年7月15日至2016年12月31日期间按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准收取利息，但利息、滞纳金的总和不得超过以当时尚欠的本金131,815.07元为基数以月利率1.8%计算的金额；2017年1月1日至2017年6月15日期间按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准收取利息，但不得超过以当时尚欠的本金135,565.07元为基数以月利率1.8%计算的金额；2017年6月16日至2021年4月25日按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准收取利息，但不得超过以当时尚欠的本金92,065.47元为基数以月利率2%计算的金额）；二、原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行有权以被告王大庭名下的机动车编号为闽Ａ×××××，发动机号为14××××的凯迪拉克牌小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5,497元，减半收取2,748.5元，由原告中国工商银行股份有限公司福州闽都支行负担1,050.82元，被告王大庭负担1,697.68元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 邱玲燕二〇二一年七月二十二日法官助理 祝诗偲书 记 员 陈 婷附本案相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。