宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初3277号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街6号，统一社会信用代码91640122694330206R。        法定代表人：郭军，该公司董事长。        委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，1993年9月20日出生，内蒙古自治区巴彦淖尔市人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职工，住宁夏回族自治区贺兰县。        被告：魏娜，女，回族，1988年1月20日出生，宁夏回族自治区石嘴山市人，大学文化，无业，住宁夏回族自治区石嘴山市。        原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告魏娜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人唐宇、包晨，被告魏娜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。        原告回商银行请求判令：1．原告与被告魏娜签订的《个人借款合同》提前到期；2．被告魏娜偿还借款本金19341.05元、利息1751.75元、罚息810.43元、复利16.37元，共计21919.6元（计算日期自2020年2月21日至2021年3月16日）；3．被告魏娜按合同约定的利率支付自2021年3月17日开始至全部借款还清为止的利息、复利及罚息；4．被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。        被告魏娜答辩要点：借款属实，对原告的诉请认可。其希望分期偿还，但无法给出确定的还款期限，其目前已经在找工作了，可以承诺找到工作后向原告分期偿还。其不希望在法院留下案底，这样会影响其以后的就业。        查明的事实        根据双方当事人的诉讼主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：        2019年5月23日，原告回商银行与被告魏娜签订《个人借款合同》（合同编号：21120190488），约定：1．被告魏娜向原告回商银行借款3万元，借款期限自2019年5月23日至2021年5月21日；2．借款利率为固定利率，执行月利率6.985‰；3．还款方式为分期还款的，按月还款，从借款发放的当月开始还款，还款日为每月的20日，按等额本息还款法；4．被告魏娜于原告回商银行之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务即抵充顺序，由原告回商银行确定；被告魏娜的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5．被告魏娜出现本合同14.2约定的重大不利情形，（包括但不限于以下情形：被告魏娜未按合同约定的结息方式按期结息，出现财务状况恶化或涉及重大经济纠纷，已全部或者部分丧失还款能力，保证人财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降，担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响原告回商银行实现担保权），原告回商银行可以停止发放借款或者提前收回借款；6．被告违反本合同项下义务，原告回商银行有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布被告魏娜与原告回商银行签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施；7．违约责任：（1）被告魏娜未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％按日计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定按日计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；（3）借款人对提前收回的借款应当承担本金、利息、罚息、复利及其他与借款有关的费用；8．本合同所称“期限届满”或者“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及原告回商银行依照国家法律法规规定或者本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形；被告魏娜在借款人处签名捺印。        同日，被告魏娜在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21120190488）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借3万元。还款计划表约定，自2019年6月21日至2021年5月21日期间，每月21日为本息偿还日，共计24期，第1期-第23期每月偿还1363.48元，第24期偿还1363.6元。        被告魏娜于2019年6月22日还款1363.48元，2019年7月21日还款1363.48元，2019年8月21日、23日共还款1364.44元，2019年9月21日还款1363.48元，2019年10月21日还款36.85元，2019年12月22日还款0.01元，2020年1月10日还款1392元，2020年1月22日还款4106.37元，2020年2月21日还款1363.48元，2020年3月22日还款0.2元。2020年3月22日被告魏娜欠付利息4.22元（18108.16元×6.985‰÷30天≈4.22），复利0.03元［（130.59元÷19341.05元×1232.89元）=8.32元×6.985‰×1.5÷30天≈0.003］＋［（130.59-8.32元）=122.27×6.985‰÷30天≈0.0285元］，罚息0.43元（1232.89元×6.985‰×1.5÷30天），予以冲抵后，欠付利息4.22元、罚息0.26元［0.43元-（0.2元-0.03元=0.17元）］。        另查明，按照《个人借款合同》、《还款计划表》的约定，原告回商银行诉请的利息、罚息、复利的计算方式及被告魏娜还款情况，被告魏娜自逾期之日即2020年2月21日至2021年3月16日（原告回商银行诉请之日）期间，抵扣2020年3月22日偿还的0.2元（复利0.03元，罚息0.17元），被告魏娜欠付借款本金15305.73元、利息1077.64元、罚息1011元、复利58.15元（详见判决书后附的计算明细表）。        上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、借款凭证、还款计划表、对账单原件以及原、被告的当庭陈述予以佐证；被告魏娜未提交证据。        判决的理由与结果        本院认为，原告回商银行与被告魏娜签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告魏娜发放了借款，但被告魏娜未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。涉案《个人借款合同》的履行期限为2019年5与23日至2021年5月21日，本院于2021年5月25日立案时，该合同的履行期限已经届满，双方的权利义务关系已经终止。故对原告回商银行要求确认《个人借款合同》提前到期的诉讼请求，本院不予支持。        涉案《个人借款合同》明确约定罚息利率为借款利率上浮50％即月利率10.4775‰（6.985‰×1.5），符合法律规定，依法予以支持。被告魏娜自2020年2月21日开始逾期偿还借款本息，截止原告回商银行诉请之日即2021年3月16日，欠付借款本金15305.73元、利息1077.64元、罚息1011元、复利58.15元，故对原告回商银行要求被告魏娜支付借款本金19341.05元、利息1751.75元的诉讼请求，本院予以支持借款本金15305.73元、利息1077.64元，对超出部分不予支持；原告回商银行主张要求被告魏娜支付罚息810.43元、复利16.37元，系对其实体权利的自由处分，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。被告魏娜还应当向原告回商银行支付自2021年3月17日起至本判决确定的履行期限届满之日止的借款本金、利息、罚息和复利，但应当分段计算：1.2021年3月17日至2021年5月21日（借款合同到期之日）期间的借款本金、利息以《还款计划表》为准，罚息以逾期借款本金为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰计算，复利以期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率6.985‰的标准和以期外欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰的标准合并计算；2.2021年5月22日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰分段计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰‰计算）。        综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十七条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：        一、被告魏娜于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金15305.73元、利息1077.64元、罚息810.43元、复利16.37元，共计17210.17元；        二、被告魏娜向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年3月17日起至2021年5月21日（借款合同到期之日）期间的借款本金、利息、罚息及复利（本金、利息以还款计划表为准；罚息以逾期借款本金为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰计算；复利以期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率6.985‰的标准和以期外欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰的标准合并计算）；       三、被告魏娜向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2021年5月22日至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰分段计算；复利以借期内欠付利息为基数，按照合同约定的月利率的150％即10.4775‰计算）；      四、驳回原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。        如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费174元（已减半收取），由原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担37元，被告魏娜负担137元。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。        审判员    侯小韦二〇二一年七月十三日书记员    马晶《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。