山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0281民初5023号原告：深圳市佰赢管理咨询有限公司，住所地深圳市福田区福田街道福山社区滨河大道5022号联合广场A座1703-E25。统一社会信用代码：91440300MA5DF9DB72。法定代表人：高易成，总经理。委托诉讼代理人：任银凤，女，汉族，该公司工作人员。被告：张倩倩，女，1990年11月19日生，汉族，户籍地山东省胶州市。原告深圳市佰赢管理咨询有限公司（以下简称“佰赢公司”）与被告张倩倩民间借贷纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佰赢公司的委托诉讼代理人任银凤到庭参加诉讼，被告张倩倩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。佰赢公司向本院提出诉讼请求：1.张倩倩偿还剩余贷款本金6905.88元；2.张倩倩支付利息、逾期利息(利息、逾期利息以剩余贷款本金6905.88元为基数，按15.4%年利率自逾期之日2019年2月16日起计算至实际清偿之日止，暂计至2021年2月20日为2171.32元)；3.张倩倩支付滞纳金370元；4.张倩倩承担本案的全部诉讼费用等。(以上标的合计人民币9447.2元)事实和理由：2017年4月12日，张倩倩与中信信托有限责任公司(以下简称“中信信托”)及佰赢公司签署《个人现金分期贷款三方协议》，约定张倩倩向出借人中信信托申请个人现金贷款人民币14000元，期限36个月，从2017年4月12日至2020年4月16日，贷款利率为：1.75%/月，同时还约定贷款逾期，收取逾期违约金。合同签署后，2017年4月13日出借人中信信托依据借款协议向被告发放贷款，但张倩倩于2019年2月16日开始逾期，未按合同如期偿还本金、利息等费用，被告共计偿还本金7094.12元，未偿本金6905.88元。2018年11月12日，中信信托与深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称“佰仟金融”）签署《信托贷款债权转让合同》，约定将其对张倩倩的债权及产生的相关权益全部转让给佰仟金融，并以短信方式通知张倩倩。后续2021年2月9日佰仟公司将上述借款协议债权及相关权益全部转让给佰仟金融，佰赢公司已依据约定以短信通知方式将债权转让事项通知张倩倩，经多次催款，张倩倩怠于履行还款义务，至今未偿还欠付的贷款本金、利息、违约金等费用。为维护自身合法权益，特提起本案诉讼，请求支持其诉讼请求。张倩倩未答辩。佰赢公司为支持其诉讼请求向本院提交了借款合同一份、贷款协议及放款凭证各一份、服务方电子签名产品及服务合同一份、债权转让合同及清单一份、短信通知一份、转让合同一份、短信截图一份，本院审查后对上述证据予以采信。根据经审查确认的证据及当事人陈述，本院认定事实如下：2017年4月12日，张倩倩作为借款人与贷款中信信托及第三方佰仟公司签署《现金分期贷款三方协议》，借款协议约定，张倩倩向中信信托申请个人现金贷款14000元，期限36个月，贷款利率为：1.75%/月，第三方佰仟公司提供贷款咨询、财务管理等金融服务，张倩倩还应承担月客户服务费率0.46%，月财务管理费率0.697%，月增值服务费率0.7%，每月还款日16日，首月还款828.9元，以后每月还款788元，共需还款36期，同时还约定贷款逾期，收取逾期违约金，逾期天数第10天产生30元违约金，逾期天数第30天在已经产生的逾期违约金的基础上再额外产生80元违约金，逾期天数第60天再额外产生100元的逾期违约金，逾期天数第90天再额外产生160元的逾期违约金。贷款人、佰仟公司按照借款人签署该协议在申请表上预留的现居住地址和通信方式（或借款人另行书面或通过佰仟金融服务热线通知白浅公司、贷款人变更的地址或通信方式）发出与本协议有关的通知，贷款人、佰仟公司以挂靠信发出通知的，在挂号信回执所示日为有效送达，以邮件或短信方式发出的通知，以邮件或短信发送成功之日视为有效送达。佰赢公司提供北京数字认证股份有限公司与佰仟公司签订的《信手书电子签名产品及服务合同》，北京数字认证股份有限公司具有电子认证服务资质，证实以上三方订立的借款合同，经有资质的认证机构认证，合同内容真实。合同签订后，2017年4月13日，中信信托将14000元汇至张倩倩中国建设银行尾号9476的账户中。张倩倩自2017年5月16日开始偿还第一期借款，该期偿还借款本金282.45元、利息277.67元、客户服务费64.96元、财务管理费97.58元、增值服务费98元，还款总额820.66元，自2017年6月16日至2019年1月16日，张倩倩又偿还过借款20期，每期还款额均为787.99元，除部分借款本息外每期均偿还客户服务费64.96元、财务管理费97.58元、增值服务费98元，自2017年6月16日至2019年1月16日，共计偿还本金6811.67元、利息3737.33元、客户服务费1299.2元、财务管理费1951.6元、增值服务费1960元，共计付款15759.8元。自2019年2月16日张倩倩开始逾期，未再按合同如期偿还本金、利息等费用。2018年11月12日，中信信托与佰仟公司签署《信托贷款债权转让合同》，将其对张倩倩的债权及产生的相关权益全部转让给佰仟公司，并以短信方式通知张倩倩。2021年2月19日佰仟公司又将上述借款协议约定债权及相关权益全部转让给佰赢公司，佰赢公司已依据约定以短信通知方式将债权转让事项通知张倩倩。本院认为，贷款人中信信托、第三方佰仟公司、张倩倩签订的《现金分期贷款三方协议》，系通过中信信托金融平台签订的数字协议，该协议经有资质的电放北京数字认证股份有限公司认真，内容真实，中信信托具有金融借贷经营资质，该合同合法有效，对其约定的过高利息部分应予调整。贷款人中信信托作为金融经营公司，向张倩倩出借资金，应当以合理的利率收取利息。信托公司、金融服务机构收取的利息及各种费用应当与其提供的实际服务相适应，在未提供相应的服务的情况下，不得以各种名义收取过高的利息及费用。本案中，中信信托及佰仟公司均未为张倩倩提供额外的客户服务、财务管理服务、增值服务业务，却以此为名收取过高的利息费用，不应予以支持。中国人民银行虽然取消了金融机构自营贷款业务的上下限，但中信信托作为金融经营公司与民间借贷的资金融出方民事主体相比，享有资金及经营管理的优势，其出借资金收取的利息不应高于民间借贷24%年利率。2017年8月4日《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二、2条明确指出，金融借款合同借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。该意见的指导精神强调了金融结构从事贷款业务，订立的金融借款合同约定的利率不能超过年利率24%，参照以上规定，本院确定张倩倩已履行的还款部分按24%的年利率计算利息，超过部分用于偿还本金。本案中，张倩倩已履行21期还款，按照24%年利率计算，应还借款利息5880元（14000×24%×21/12），张倩倩实际偿还本息及各种费用16580.46元，除上述已经偿还的利息外，应当认定张倩倩已偿还本金10700.46元，尚欠本金3299.54元未还。该债权已以合法形式转让给佰赢公司，张倩倩应当向佰赢公司履行还款义务。本案中，佰赢公司主张自张倩倩逾期还款之日起至实际还款之日止，按照年利率15.4%计算还款利息，符合法律规定，依法应予支持。佰赢公司主张张倩倩承担逾期还款违约金370元系合同当事人在合同中的约定，不违反法律规定，本院依法予以支持。张倩倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自身诉讼权利的放弃，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张倩倩于本判决生效后十日内偿还原告深圳市佰赢管理咨询有限公司借款本金3299.54元；二、被告张倩倩于本判决生效后十日内支付原告深圳市佰赢管理咨询有限公司逾期利息（以3299.54元为基数，自2019年2月16日起至实际清偿之日止，按年利率15.4%计算）；三、被告张倩倩于本判决生效后十日内支付原告深圳市佰赢管理咨询有限公司违约金370元；四、驳回原告深圳市佰赢管理咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元，由被告张倩倩负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  刘伟伟二〇二一年七月六日书记员  高碧菡