安徽省马鞍山市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖05民终1189号 上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司马鞍山分行，住所地安徽省马鞍山市花山区湖东南路156号。 负责人：杜瑾，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘蓉，广东卓建（马鞍山）律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）:孟欣，男，1991年3月5日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。 上诉人交通银行股份有限公司马鞍山分行（以下简称交行马鞍山分行）因与被上诉人孟欣金融借款合同纠纷一案，不服安徽省马鞍山市花山区人民法院(2021)皖0503民初1819号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，上诉人交行马鞍山分行委托诉讼代理人刘蓉到庭接受询问、被上诉人孟欣经通知未到庭接受询问。本案现已审理终结。 交行马鞍山分行上诉请求：撤销一审判决，改判支持其全部诉讼请求。事实与理由：1.其与孟欣签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》约定，如甲方（孟欣）未按时足额偿还贷款本金、支付利息，一方（交行马鞍山分行）有权对逾期本金计收罚息和复利，逾期贷款罚息利率为本协议项下对应约定基础日利率上浮50%，复利利率为罚息利率。该借款协议均约定贷款基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%）。该约定系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当予以全部支持。 孟欣未到庭也未提出书面答辩意见。 交行马鞍山分行向一审法院起诉请求：1.判令孟欣归还其借款本金233143.37元、利息30755.94元（利息暂计至2021年5月6日，实际金额应按合同约定利率计算至全部欠款清偿之日止）及律师费3200元，合计267099.31元；2.判令孟欣承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实如下：一、服务协议约定贷款概况。2013年6月22日，孟欣向交行马鞍山分行申请办理太平洋个人借记卡换卡业务，并签署《太平洋卡业务申请书》，新卡号为6222××××3323。2019年11月12日，孟欣（甲方）与交行马鞍山分行（乙方）签订《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，约定：乙方根据本服务协议及对应的有效《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（以下简称贷款合同）可能为甲方提供的贷款余额的预计最高金额；甲方未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息的，视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下贷款的“提前到期事件”；出现“提前到期事件”时，乙方有权单方面宣布本服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求甲方赔偿因其违反本服务协议及对应的有效贷款合同约定给乙方造成的其他损失；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息，乙方有权对逾期本金计收罚息和复利，逾期贷款罚息利率（日利率）为本服务协议项下对应贷款合同约定的基础日利率上浮50%，复利利率为罚息利率；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担乙方为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他费用。 二、贷款合同约定及履行情况。2019年11月12日的贷款合同（合同号201901345100999053200000994）约定：贷款金额250000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为装修，还款方式等额本息，贷款期限24个月。自2020年8月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金165969.18元、利息9385.5元、罚息9560.51元、复利1806.4元。 2020年2月7日的贷款合同（合同号202001345100999053200000184）约定：贷款金额为19000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限12个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金12866.91元、利息464.58元、罚息1829.79元、复利225.75元。 2020年2月25日的贷款合同（合同号为202001345100999053200000263）约定：贷款金额为7000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限12个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金4740.46元、利息173.92元、罚息667.58元、复利82.91元。 2020年2月28日的贷款合同（合同号为202001345100999053200000285）约定：贷款金额为2000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限12个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金1354.4元、利息49.83元、罚息190.37元、复利23.63元。 2020年4月4日的贷款合同（合同号为202001345100999053200000519）约定：贷款金额为10000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限24个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金9237.59元、利息595.64元、罚息474.5元、复利114.13元。 2020年5月6日的贷款合同（合同号为202001345100999053200000718）约定：贷款金额为14000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限24个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金13468.43元、利息878.22元、罚息659.28元、复利164.73元。 2020年5月17日的贷款合同（合同号为202001345100999053200000815）约定：贷款金额为13000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限24个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金12506.4元、利息815.49元、罚息612.9元、复利152.96元。 2020年6月22日的贷款合同（合同号为202001345100999053200001134）约定：贷款金额为3000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限6个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金3000元、利息77.73元、罚息492.45元、复利56.67元。 2020年6月26日的贷款合同（贷款合同号为202001345100999053200001168）约定：贷款金额为10000元，基础利率为日利率0.05%（折合年利率18%），放款利率为日利率0.0266%（折合年利率9.576%），提款方式为手机银行提款，贷款用途为日常综合消费，还款方式等额本息，贷款期限24个月。自2020年7月12日起，孟欣未能按期还款。截止2021年5月6日，孟欣尚欠该笔贷款本金10000元、利息621.47元、罚息466.35元、复利112.65元。 三、其他情况。交行马鞍山分行诉请的利息包括未还利息、未还罚息、未还利息复利、未还罚息复利四部分。交行马鞍山分行委托安徽长城律师事务所律师代理本案，并支出律师费3200元。 一审法院认为，服务协议及贷款合同系双方当事人真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，交行马鞍山分行与孟欣均应按照约定履行各自的义务。交行马鞍山分行按约履行了发放贷款的义务，孟欣作为借款人应履行还本付息之义务。孟欣未能按期还款，交行马鞍山分行有权单方面宣布合同项下贷款全部提前到期，并要求孟欣立即归还所有到期贷款本金并结清利息。现交行马鞍山分行要求孟欣归还截至2021年5月6日的借款本金233143.37元、利息13062.38元，符合法律规定，予以支持。因双方约定的罚息、复利标准过高，对此予以调整，对罚息超过年利率24%的部分及复利，不予支持。孟欣应向交行马鞍山分行支付截至2021年5月6日的罚息13292.2元，并按照年利率24%支付自2021年5月7日起的逾期利息。关于律师费诉请，符合双方约定，予以支持。遂判决：一、孟欣于判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司马鞍山分行归还借款本金233143.37元、利息13062.38元、罚息13292.2元，合计259497.95元（截至2021年5月6日）；并以233143.37元为基数、按年利率24%支付自2021年5月7日起至借款实际还清之日止的逾期利息；二、孟欣于判决生效之日起十日内向交通银行股份有限公司马鞍山分行支付律师费3200元；三、驳回交通银行股份有限公司马鞍山分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取2653元、保全费1870元，合计4523元，由孟欣负担4448元、交通银行股份有限公司马鞍山分行负担75元。 二审中，交行马鞍山分行以证据形式提交四份判决书，证明各地法院对此类案件均是按照合同约定罚息和逾期利率予以支持。本院认证认为，上述案例虽是公开案例但并非指导性或者参考性案例，故与本案无关联性，本院对其证明力不予确认。 二审经审理查明的事实和对证据的认证意见与一审一致。 本院认为，交行马鞍山分行与孟欣对双方之间存在金融借款合同关系不持异议，该金融借款合同虽合法有效，但双方在合同中对逾期付款等违约利息、罚息以及逾期利率的约定超过24%。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽然不适用于金融借款合同，但民间借贷是对金融服务实体经济不足的补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低，按照风险与利益相一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷利率，故一审法院参照民间借贷违约责任的最高标准予以调整并无不当。 综上，交行马鞍山分行的上诉意见不能成立，本院不予支持，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，应当予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5123元，由交通银行股份有限公司马鞍山分行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 吴静旻 审 判 员 汪和平 审 判 员 郝静静 二〇二一年七月二十六日 法官助理 艾海涛 书 记 员 倪清怡 附相关法律条文： 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。