四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终10792号 上诉人（原审被告）：郭中平，男，1962年2月20日出生，汉族，住四川省达州市通川区。 委托诉讼代理人：贺云山，四川法奥律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：成都市青白江区普泽小额贷款有限公司，住所地四川省成都市青白江区广场西7、8、9号。 法定代表人：陈余胜，董事长。 委托诉讼代理人：冯红兵，四川达和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐远雨，四川达和律师事务所律师。 上诉人郭中平因与被上诉人成都市青白江区普泽小额贷款有限公司（以下简称普泽小贷公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青白江区人民法院（2021）川0113民初740号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月28日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员谈光丽独任审理，于2021年6月7日开庭审理了本案。本案现已审理终结。 郭中平上诉请求：1.撤销成都市青白江区人民法院（2021）川0113民初740号民事判决第一项，改判上诉人不承担逾期利息并变更违约金的起算时间；2.本案一审、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：《借款合同》《分期还款协议》约定了期内利息，未约定逾期利息，一审判决判令郭中平向普泽小贷公司按照年利率19.2%持续支付逾期利息没有合同依据，且一审法院对违约金的起算时间的认定有误，属于认定事实不清。 普泽小贷公司辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应维持原判。 普泽小贷公司向一审法院起诉请求：1．郭中平偿还普泽小贷公司借款本金271059.84元；2.郭中平从2020年3月27日起以本金271059.84元为基数，按年利率24%向普泽小贷公司支付利息及违约金至还清全款时止（利息按年利率19.2%计算，违约金按年利率4.8%计算）；3.郭中平支付普泽小贷公司律师费30200元；4.普泽小贷公司有权就郭中平所有并抵押给普泽小贷公司位于成都市温江区××路××号××栋××单元××楼××号房屋的拍卖或变卖价款在50万元内按抵押顺位优先受偿；5.本案诉讼费由郭中平承担。 一审法院认定事实：2019年6月24日，普泽小贷公司作为甲方同郭中平作为乙方签订借款合同【合同编号：借字（个人）2019—190号】，《借款合同》第一条约定乙方向甲方借款300000元，借款期限为60个月，借款利率为月息1.6%，还款付息方式为：分期还款，详见双方签订的分期还款补充协议。第二条第1款约定在乙方未还清上述借款前或还款期限届至之前，由以下情形之一的，甲方有权通知乙方本合同项下的借款提前到期，乙方接到通知后需承担偿还借款本金及利息的责任：（四）乙方有任何一期逾期偿还借款利息超过三日的。第二条第3款乙方不能在借款到期日向甲方归还全部借款，以及不按期支付利息，视为乙方严重违约，乙方每逾期一日应按借款总金额的千分之三向甲方支付违约金。第二条第4款因乙方违约，甲方通过诉讼或非诉讼方式实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、诉讼财产保全责任保险费、催收费、评估费、拍卖费等相关费用）均由乙方承担。第四条约定诉讼由合同签订地的成都市青白江区人民法院管辖。同期，普泽小贷公司作为（甲方、债权人）与郭中平（乙方、债务人）签订《分期还款补充协议》，约定：1、双方明确还款本金30万元，利息168913.2元，共计468913.2元，还款期限为2019年6月24日至2024年6月23日，共60期，采用等额本金还款法，每期还款金额为7815.22元…3、乙方未按期履行到期还款义务的，除需按约返还本息外，对迟延履行的本息乙方需向甲方支付日千分之三的违约金。4、乙方未按期履行还款义务，逾期超过10日的，甲方有权宣布借款提前到期，并有权要求乙方按借款总金额的20%支付违约金。5、本分期还款补充协议与借款合同约定不一致的，以本协议为准。2019年6月24日，普泽小贷公司作为抵押权人与郭中平作为抵押人签订《最高额抵押合同》【编号：抵字（个人）2019—190号】，约定：为确保借字（个人）2019—190号的《借款合同》或在2019年6月24日至2029年6月23日止的期间内签署的一系列合同履行，保障甲方权利的实现，乙方愿意以其所有的不动产，作为贷款抵押物，抵押给甲方。第二条2.1本合同项下所担保的最高债权余额：人民币伍拾万元整。2.2抵押人担保的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费、诉讼财产保全责任保险费、催收费、评估费、拍卖费及其他费用。第八条8.1主合同约定的债务履行期限届满或最高额抵押所担保的债权已确定时，下列任一情况出现时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还贷款或融资款本金及利息…抵押物清单显示郭中平以位于成都市温江区××路××号××栋××单元××楼××号（川（2018）温江区不动产0xx2号，面积88.73平方米）房屋提供抵押。同日，普泽小贷公司出具借款凭证，载明借款人为郭中平，借款用途为房屋装修，借款日期自2019年6月24日至2024年6月23日，借款期60个月，借款利率为月息1.6%。普泽小贷公司与郭中平于2019年6月28日办理了川（2019）温江区不动产证明第0xx3号不动产登记证明，郭中平将位于温江区××路××号××栋××单元××层××号房屋向普泽小贷公司提供最高额抵押，最高债权数额为50万元，债权确定的期间为2019年6月24日至2029年6月23日。该最高额抵押为顺位抵押。2019年6月27日，普泽小贷公司向郭中平转账30万元。借款发生后郭中平仅偿还了2019年6月27日至2020年3月26日9个月的借款本息，每期还款金额为7815.22元。截至2020年3月26日，共偿还借款本金28940.16元，尚欠借款本金271059.84元。自2020年4月26日起未归还借款本息。2021年1月22日，普泽小贷公司与四川达和律师事务所签订《委托代理合同》，约定本案律师代理费为30200元。2021年3月5日，普泽小贷公司向四川达和律师事务所转款30200元，用途为律师费。一审另查明：2012年7月23日，四川省人民政府金融办公室出具《四川省人民政府金融办公室关于同意筹建成都市青白江区普泽小额贷款有限公司的批复》（川府金发［2012］193号）：同意筹建成都市青白江区普泽小额贷款有限公司，业务范围为发放贷款。2012年8月29日，成都市小额贷款公司试点工作领导小组办公室出具《关于成都市青白江区普泽小额贷款有限公司开业的批复》（成小额贷款试点办函［2012］66号）：同意成都市青白江区普泽小额贷款有限公司开业，公司经营范围发放贷款及相关咨询。经审批，普泽小贷公司营业执照载明经营范围为发放贷款及相关咨询活动。 一审法院认定上述事实所采信的证据有：当事人的身份信息、营业执照、借款合同、分期还款补充协议、最高额抵押合同、抵押物清单、不动产登记证明、借款凭证、往账业务凭证、委托代理合同、转款凭证、同意筹建成都市青白江区普泽小额贷款有限公司的批复、关于成都市青白江区普泽小额贷款有限公司开业的批复及当事人的陈述。 一审法院认为，郭中平与普泽小贷公司签订《借款额合同》《分期还款补充协议》《最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。普泽小贷公司按照约定发放了贷款，但郭中平未按约定履行还款义务，存在多次逾期还款行为构成违约，应根据《分期还款补充协议》承担相应的违约责任，故对普泽小贷公司要求郭中平提前归还借款本息的诉讼请求，一审法院予以支持。截至2020年3月26日，郭中平尚欠普泽小贷公司借款本金271059.84元，一审法院予以确认。因郭中平违约行为发生在2020年4月26日，故2020年3月27日至2020年4月26日期间，郭中平应按原借款合同约定利率支付利息4336.96元。违约行为发生后，普泽小贷公司有权计收违约金，即2020年4月27日起至还清为止，郭中平应以尚欠全部借款本金271059.84元为基数，按年利率19.2%按日计付利息。以尚欠全部借款本金271059.84元，按年利率4.8%按日计付违约金。郭中平主张利息及违约金总和应当按照15.4%计算，参照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条“小额贷款公司因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。”及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二部分规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金及其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”之规定，郭中平该项主张，无事实和法律依据，一审法院不予支持。郭中平主张普泽小贷公司发放贷款当日向其收取9000元出资费，但其提交的证据不足以证实该主张，一审法院不予支持。关于律师费，普泽小贷公司与郭中平在借款合同中进行了明确约定，不违反法律规定，故一审法院对普泽小贷公司主张的律师费30200元予以支持。郭中平自愿以其房产为本案借款提供最高额为500000元的抵押担保，并已办理抵押登记，郭中平应当承担抵押担保责任。普泽小贷公司在郭中平不能清偿债务时，有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在500000元范围内按顺位享有优先受偿（以登记机关登记顺序为准）。据此，一审法院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、郭中平于判决生效之日起十日内归还成都市青白江区普泽小额贷款有限公司借款本金271059.84元及利息、违约金（利息及违约金的支付方式：1、自2020年3月27日起至2020年4月26日期间，利息为4336.96元；2、2020年4月27日起至还清为止，以尚欠全部借款本金271059.84元为基数，按年利率19.2%按日计收利息。以尚欠全部借款本金271059.84元，按年利率4.8%按日计收违约金）；二、郭中平于判决生效之日起十日内向成都市青白江区普泽小额贷款有限公司支付律师费30200元；三、若郭中平未履行上述给付义务，成都市青白江区普泽小额贷款有限公司有权依法以郭中平位于温江区××路××号××栋××单元××层××号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在500000元范围内按顺位享有优先受偿权（以登记机关登记顺序为准）；四、驳回成都市青白江区普泽小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3317元，由郭中平负担。 本院二审审理期间，郭中平提交其与普泽小贷公司的业务员“小史”的通话录音，拟证明郭中平至今没有收到与本案有关的3份合同文本。普泽小贷公司质证称，对通话录音的三性以及证明目的均不予认可，因该通话录音在通话时未经对方同意，不具合法性，对于“小史”的身份难以确认，故不具真实性，且从录音内容来看，与郭中平的证明目的无关，故不具关联性。本院认为，郭中平提交的通话录音中的业务员“小史”无法证明系普泽小贷公司工作人员，且该证据与本案待证事实之间无直接关联性，不予采信。 本院经审理查明的事实与一审法院查明一致，予以确认。另查明，二审庭审中，普泽小贷公司认可其系以起诉的方式宣布案涉贷款提前到期，时间为2021年1月28日。 本院认为，本案二审争议焦点为：1.普泽小贷公司主张的年息19.2%是否具有合同依据和法律依据；2.一审法院认定的违约金起算时间是否有误。现分别评析如下： 一、关于利息。首先，案涉《借款合同》中明确了利息的标准及计收方法，普泽小贷公司主张郭中平支付利息符合合同约定和法律规定，且上述利息标准并未超过法律禁止性规定。其次，双方在《分期还款补充协议》中明确的利息金额也是按照《借款合同》中所约定的月利率1.6%即年利率19.2%计算得出，郭中平也按照该标准支付了9期的利息，在此期间并未向普泽小贷公司提出任何异议，且双方约定的借款利息并未明确系期内利息还是逾期利息，故在郭中平逾期还款后，普泽小贷公司有权主张郭中平自逾期还款之日起按照合同约定的利率支付资金占用期间的利息，一审法院判决郭中平按照年利率19.2%向普泽小贷公司支付利息并无不当。 二、关于违约金。双方所签的《分期还款补充协议》中约定郭中平按照协议中所约定的金额分60期向普泽小贷公司支付贷款本息，如未按期履行还款义务，普泽小贷公司有权宣布借款提前到期，并有权要求郭中平按借款总金额的20%支付违约金，虽郭中平从第10期即2020年4月23日起未能向普泽小贷公司支付借款本息，但此时普泽小贷公司并未宣布贷款提前到期，不应按照尚欠的全部借款本金来计算违约金，故普泽小贷公司未宣布借款提前到期前的违约金仅应按照双方协议中所约定的每期应还本金为基数进行计算，具体违约金计算如下：（1）以本金3,478.26元为基数，从2020年4月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,533.91元为基数，从2020年5月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,590.46元为基数，从2020年6月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,647.90元为基数，从2020年7月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,706.27元为基数，从2020年8月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,765.57元为基数，从2020年9月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,825.82元为基数，从2020年10月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,887.03元为基数，从2020年11月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,949.23元为基数，从2020年12月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金4,012.41元为基数，从2021年1月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；（2）以本金271,059.84元为基数，从2021年1月28日起按照年利率4.8%计算至本金清偿之日止。 综上所述，郭中平的上诉请求部分成立，本院予以部分支持；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但对违约金的时间段认定有误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下： 一、维持四川省成都市青白江区人民法院（2021）川0113民初740号民事判决第二项，即“郭中平于判决生效之日起十日内向成都市青白江区普泽小额贷款有限公司支付律师费30,200元”； 二、撤销四川省成都市青白江区人民法院（2021）川0113民初740号民事判决第一、三、四项，即“一、郭中平于判决生效之日起十日内归还成都市青白江区普泽小额贷款有限公司借款本金271059.84元及利息、违约金（利息及违约金的支付方式：1、自2020年3月27日起至2020年4月26日期间，利息为4336.96元；2、2020年4月27日起至还清为止，以尚欠全部借款本金271059.84元为基数，按年利率19.2%按日计收利息。以尚欠全部借款本金271059.84元，按年利率4.8%按日计收违约金）；三、若郭中平未履行上述给付义务，成都市青白江区普泽小额贷款有限公司有权依法以郭中平位于温江区××路××号××栋××单元××层××号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在500000元范围内按顺位享有优先受偿权（以登记机关登记顺序为准）；四、驳回成都市青白江区普泽小额贷款有限公司的其他诉讼请求”； 三、郭中平于本判决生效之日起十日内归还成都市青白江区普泽小额贷款有限公司借款本金271,059.84元，并支付利息及违约金（利息计算如下：1.2020年3月27日至2020年4月26日的利息为4,336.96元；从2020年4月27日起以本金271,059.84元为基数，按照年利率19.2%计算至本金清偿之日止。违约金计算如下：1.以本金3,478.26元为基数，从2020年4月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,533.91元为基数，从2020年5月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,590.46元为基数，从2020年6月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,647.90元为基数，从2020年7月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,706.27元为基数，从2020年8月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,765.57元为基数，从2020年9月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,825.82元为基数，从2020年10月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,887.03元为基数，从2020年11月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金3,949.23元为基数，从2020年12月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；以本金4,012.41元为基数，从2021年1月24日起按照年利率4.8%计算至2021年1月27日；2.以本金271,059.84元为基数，从2021年1月28日起按照年利率4.8%计算至本金清偿之日止）； 四、若郭中平未履行上述给付义务，成都市青白江区普泽小额贷款有限公司有权依法以郭中平位于温江区××路××号××栋××单元××层××号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在500000元范围内按顺位享有优先受偿权（以登记机关登记顺序为准）； 五、驳回成都市青白江区普泽小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 一审案件受理费3,317元，由成都市青白江区普泽小额贷款有限公司负担317元，由郭中平负担3,000元；二审案件受理费6,634元，由成都市青白江区普泽小额贷款有限公司负担634元，由郭中平负担6,000元。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谈光丽 二〇二一年七月六日 书记员  杨 婷