宁夏回族自治区灵武市人民法院民事判决书（2021）宁0181民初2585号原告:宁夏灵武农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区灵武市。法定代表人:朱振东，公司董事长。委托诉讼代理人:周子文，男，磁窑堡支行行长。委托诉讼代理人:李美丽，北京大成（银川）律师事务所律师。被告:张振西，男，1988年11月15日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告:杨海婷，女，1990年8月6日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市.被告:宁夏盛业房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区灵武市。法定代表人:李千，公司董事长。原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告张振西、杨海婷、宁夏盛业房地产开发有限公司（以下简称盛业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人周子文、李美丽、被告张振西、盛业公司的法定代表人李千到庭参加诉讼，被告杨海婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.解除《个人按揭贷款合同》；2.被告张振西、杨海婷向原告农村商业银行偿还借款本金669736.92元，支付利息20269.39元（计算至2020年10月21日），本息合计690006.31元；并按约定利率及计算方式支付利息至本息还清之日；3.原告农村商业银行对被告张振西、杨海婷提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权；4.被告盛业公司对上述借款本息承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年1月18日，被告张振西、杨海婷为购买宁夏鹏晨财富家园25栋一连二层x号房屋向原告借款，双方签订《个人按揭贷款合同》，约定借款金额90万元；借款期限自2017年1月18日至2027年1月17日；还款方式为等额本息按月还款本；逾期归还借款本金的罚息利率为合同约定的借款利率基础上浮50%。未按期支付利息的，从未按期支付之日起计收复利，在借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利。借款到期日之后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。被告张振西、杨海婷自愿将其名下位于宁东鹏晨财富家园25栋一连二层x号房屋抵押给原告，并办理了预告登记。盛业公司自愿为张振西、杨海婷的上述借款本息提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期限为借款到期日起两年，担保范围为借款本金、利息、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用和所有其他应付费用。合同签订后，原告农村商业银行按约向张振西、杨海婷发放借款90万元，被告张振西、杨海婷未按约向原告清偿借款本息已逾90日，构成违约。盛业公司未履行担保义务。张振西辩称，2017年1月18日，为购买宁东鹏晨财富家园房子向原告贷款90万元，贷款还至2020年4月份，之后无力偿还贷款停止还款。现想办法尽量按期还款。盛业公司辩称，被告张振西于2017年1月18日在原告处贷款，我公司提供担保属实。杨海婷未作答辩。本院认定事实如下：2017年1月18日，张振西、杨海婷向农村商业银行借款90万元，宁夏鹏晨明珠房地产开发有限公司提供担保，三方签订《个人按揭贷款合同》，约定借款金额90万元；借款期限自2017年1月18日至2027年1月17日；借款利率为5.88%；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提供发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；本合同项下借款采用阶段性保证担保+抵押，借款人以鹏晨财富家园25栋1-2层x号房屋作抵押，由保证人提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；担保范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等费用；保证期间为借款到期日起二年。合同还对其他事项进行了约定。本合同和记载的借款金额、借款期限、利率等与借款借款记载不一致时，以借款借据的记载为准；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同还对其他事项进行了约定。张振西在合同借款人处签字确认，杨海婷在合同共同借款人处签字确认，宁夏鹏晨明珠房地产开发有限公司在保证人处加盖公司印章及法定代表人印章。借款借据载明：月息4.9‰；借款期限为2017年1月18日至2027年1月17日。农村商业银行与张振西就涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记。同日，农村商业银行向张振西发放借款90万元后，张振西、杨海婷偿还借款本息至2020年4月20日，后再未予以偿还。截止2020年10月21日，张振西、杨海婷尚欠农村商业银行借款本金669736.92元、利息20269.39元。担保人未履行担保义务。另，宁夏鹏晨明珠房地产开发有限公司于2018年9月11日将公司名称变更为宁夏盛业房地产开发有限公司。本院认为，农村商业银行与张振西、杨海婷、宁夏鹏晨明珠房地产开发有限公司签订的《个人按揭贷款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律规定，属有效合同。农村商业银行向张振西发放借款90万元的事实，由其提交的《个人按揭贷款合同》、借款借据、业务凭证予以证实，杨海婷在合同共同借款人处签字确认，故张振西、杨海婷均应承担还款责任。《个人按揭贷款合同》中明确约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款。张振西、杨海婷偿还借款本息至2020年4月20日，后再未予以偿还，逾期还款时间已超过90天，故农村商业银行有权按照合同约定提前收回借款。故农村商业银行主张张振西、杨海婷偿还借款本金669736.92元的诉讼请求，本院以予以支持。农村商业银行与张振西、杨海婷关于利息的约定，符合法律规定，截止2020年10月21日，张振西、杨海婷尚欠农村商业银行利息20269.39元，故农村商业银行主张张振西、杨海婷支付利息20269.39元的诉讼请求，本院予以支持；2020年10月22日后的利息，本院按《个人按揭贷款合同》约定的利率及计算方式，支持至本判决确定的给付之日。根据《中华人民共和国物权法》规定，以房产作为抵押物的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，农村商业银行与张振西、杨海婷虽然就涉案房屋办理了预告登记，但并未办理抵押登记，故抵押权未设立，因此，农村商业银行主张对鹏晨财富家园25栋1-2层x号房屋优先受偿的诉讼请求不能成立，本院不予支持。宁夏鹏晨明珠房地产开发有限公司自愿为张振西、杨海婷的上述借款提供连带责任保证担保，该担保符合规定，因宁夏鹏晨明珠房地产开发有限公司将公司名称变更为宁夏盛业房地产开发有限公司，该担保的法律后果应由盛业公司承担，故农村商业银行主张盛业公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。农村商业银行已按照合同约定提前收回借款，即《个人按揭贷款合同》的履行期限已提前届满，无需另行解除合同，故农村商业银行主张解除《个人按揭贷款合同》的诉讼请求，本院不再另行处理。杨海婷经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条，《最高人民法院》第三十条规定，判决如下：一、被告张振西、杨海婷于本判决生效后十日内向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司偿还借款本金669736.92元，支付利息20269.39元，本息合计690006.31元；按《个人按揭贷款合同》约定的利率及计算方式，支付2020年10月22日至本判决确定给付之日期间的利息；二、被告宁夏盛业房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告宁夏盛业房地产开发有限公司承担担保责任后，有权向被告张振西、杨海婷追偿；三、驳回原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5350元（已减半收取），由被告张振西、杨海婷、宁夏盛业房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决发生法律效力后(当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对被执行人的财产采取查封、扣押、冻结、扣留、划拨、拍（变）卖及对被执行人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 刘 伟二○二一年七月五日法官助理 王晓婷书记员 王佳轩附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带清偿责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。