广东省广州市白云区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0111民初34687号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所：广东省广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。 负责人：俞善文。 诉讼委托代理人：郑丹玲，女，1990年7月10日出生，汉族，身份证住址：广东省广州市天河区， 诉讼委托代理人：王广凡，男，1987年2月16日出生，汉族，身份证住址：广东省化州市， 被告：何美容，女，1969年6月5日出生，汉族，身份证住址：广东省增城市， 被告：黄雨洁，女，1992年11月8日出生，汉族，身份证住址：广东省增城市， 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行（以下简称邮政储蓄白云支行）与被告何美容、黄雨洁借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员冯子鸿适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄白云支行的委托诉讼代理人郑丹玲，被告何美容、黄雨洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄白云支行诉称：1、被告何美容立即向原告归还贷款本金821518.82元及截至付清日的利息、罚息【截至2020年6月11日利息为38542.59元、罚息2112.05元，本息合计862173.46元；从2021年6月12日至清偿之日的利息按约定利率（基准利率上浮15%，现阶段年利率为5.635%）计算，罚息按约定利率的上浮30%（现阶段年利率为7.3255%）计算】；2、被告黄雨洁对被告何美容上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告何美容名下抵押物位于广州市增城区××纺织路××北楼××房房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年10月17日，原告与何美容签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：原告向何美容发放贷款88万元，期限为180个月，按月等额本息还款法，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%，款项用途为购房。借款人以购置的广州市增城区××纺织路××北楼××房为抵押物，为借款提供抵押担保。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%。借款人未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。签约后，原告依约向何美容发放了贷款，并对上述房屋办理了抵押登记。2019年11月21日，黄雨洁向原告出具了《自然人保证人声明》，承诺对上述借款承担连带责任保证。但款项出借后，何美容至今已逾期多次，故原告起诉。 被告何美容辩称：我与原告的借贷关系真实，确实是向原告借款88万元。我在疫情发生以前正常还款，后来因为疫情导致收入减少故不能按期归还。当时我申请贷款时本来也打算申请20-25年还款的，但是后来批下来是15年，我也就同意了与银行签订涉案的借款合同。我同意归还原告借款本金和利息，但因利息过高，请求法院酌情调整。 被告黄雨洁辩称：我确实是与原告签订了《自然人保证人声明》，但不同意承担担保责任。因为我当时是不想签的，但原告一群戴着工牌的员工过来公司找我签名，我为了不影响工作才同意签署本案的担保合同。 经审理查明：2018年10月17日，原告（贷款人）与何美容（借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44000493118102900278），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为880000元；购买位于增城区××纺织路××北楼××房；本合同项下贷款期限为180个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮15%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按固定日浮动；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行；借款人未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2019）广州市不动产权第10200343号，坐落于增城区××纺织路××北楼××房的房屋。2019年1月10日，原告与何美容就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告，担保债权数额88万元。 2019年2月1日，原告与何美容签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为何美容，借款金额为880000元，借款期限180月（从2019年2月1日至2034年2月1日）年利率为5.635%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的账户发放贷款880000元，放款单上载明正常利率5.635%，逾期利率为7.3255%。 2019年11月21日，黄雨洁向原告出具《自然人保证人声明》，表示其已经知晓何美容向原告申请个人二手房贷款，并承诺同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，认为其本人有义务代为偿还何美容应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。 原告表示何美容自2019年6月1日首次出现逾期还款，截至2021年6月11日，被告尚欠借款本金821518.82元、利息38542.59元、罚息2112.05元。对此，原告提供了中国邮政储蓄银行个人信贷系统截图及还款流水详情为证。 另查，何美容于2021年1月7日收到本案民事起诉状副本及开庭传票。 上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借据、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、还款流水详情及当事人陈述等证据证实。 本院认为，原告与何美容签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44000493118102900278）是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向何美容发放了贷款，何美容亦应依约履行还款义务。何美容自2019年6月起首次出现逾期，未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，请求何美容立即偿还全部借款本金821518.82元具有事实及合同依据，本院予以支持。 对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。本院于2021年1月7日向何美容送达本案民事起诉状及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2021年1月7日已经到达何美容，何美容对此无提出异议，故应当以送达之日作为贷款到期日。对于贷款到期日届满前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算。对于贷款到期日届满后的利息标准，则应当以实际尚欠贷款本金为基数，自2021年1月8日起，按照《个人购房/购车借款及担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分（即《个人消费贷款及担保合同》约定利率上浮30%的部分）不应再计收复利。 广州市增城区××纺织路××北楼××房的房产已办理抵押登记，根据案涉合同约定及法律规定，在何美容未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，在上述债权范围内，依法对拍卖、变卖上述抵押房屋的价款享有优先受偿的权利。 黄雨洁向原告出具《自然人保证人声明》，同意承担连带责任保证，属于黄雨洁真实意思表示。原告请求黄雨洁对何美容上述债务承担连带清偿责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、于本判决生效之日起十日内，被告何美容向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金821518.82元及支付利息、罚息【2021年1月7日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计算；此后利息，参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利】； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行就上述判决第一项所涉债权对处分被告何美容名下位于广东省广州市增城区荔城街纺织路26号北楼703房房屋【不动产权证号：粤（2019）广州不动产权第10200343号】所得价款享有优先受偿权； 三、被告黄雨洁对上述判决第一项中被告何美容所负债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费12080.9元，由被告何美容、黄雨洁负担，并于本判决书生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行径付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  冯子鸿 二〇二一年七月十九日 书记员  陈旭敏