重庆市大足区人民法院   民事判决书      (2021)渝0111民初4733号      原告：谊度(深圳)科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路13号南门西侧清华信息港科研楼5层511号，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。   法定代表人：赵艳，执行董事。   委托诉讼代理人：黄小飞(系公司员工)，女，1999年7月15日出生，住湖北省石首市。   被告：徐引，男，1990年1月13日出生，住重庆市大足区。   原告谊度(深圳)科技有限公司（以下简称谊度公司）与被告徐引民间借贷纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，依法适用简易（小额诉讼）程序，由审判员雷琳独任审判，于2021年7月19日公开开庭进行了审理。原告谊度公司的委托诉讼代理人黄小飞、被告徐引均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告谊度公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告立即偿还欠款本金5 833.3元及利息3 437.76元(利息以欠款本金5 833.3元为基数，按24%年利率计算，自2019年1月28日暂计算至2021年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日)，以上金额暂计至2021年6月30日为9 271.06元；2.判令本案诉讼费用、律师费、差旅费由被告承担。庭审中，原告明确放弃对律师费、差旅费的诉讼请求。事实和理由：2018年3月10日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷公司）运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）向其提供借款10 000元，贷款存续期间为24个月，贷款年利率7.125%，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款。截至原告起诉前，被告累计偿还5 879.33元，剩余本金5 833.3元至今未还。被告逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）按照与南京银行签订《合作协议》约定为被告向南京银行代偿并取得被告的上述债权，并将债权转让给研信公司。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后，原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。为维护原告的合法权益，遂诉至法院，要求依法判决。   被告徐引辩称，借款是事实，对原告的事实与理由均无异议，对于欠款金额需要进行查询后才能确认。   经审理查明，2017年12月29日，被告徐引注册飞贷APP，并与深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称飞贷金融科技)签订《用户注册及使用协议》约定：“飞贷是飞贷金融运营的移动互联网贷款产品。在使用人注册成为飞贷APP用户前，飞贷金融科技在此特别提醒使用人认真阅读，充分理解本《用户使用协议》各条款，包括免除或者限制飞贷金融科技责任的免责以及用户的权利义务条款。除非使用人接受本协议所有条款，否则使用人无权使用本协议下所提供的相关服务。使用人一经注册或使用飞贷APP等行为即视为对本协议全部条款已充分理解并完全接受，包括同意接受本协议各条款的约束。飞贷各产品方是指飞贷金融科技及其认可的共同为用户提供飞贷产品服务的其他机构、个人等，包括但不限于飞贷金融科技的关联企业深圳市中兴小额贷款有限公司、贷款人、以贷后合法催收用途的第三方机构、征信机构、委托代收款合作方、软件提供方、数据提供商等”。   2017年12月29日，被告向深圳市中兴小额贷款有限公司出具《征信查询授权书》载明：“鉴于本人同意本人订立的编号为FD94382167599520××××的《“飞贷”额度借款合同》(包括《“飞贷”额度借款合同》条款及其组成部分)的内容，向贵司或飞贷金额科技推荐的其他贷款人申请借款。本人同意并不可撤销地授权贵司和贷款人按照《征信业管理条例》以及人民银行关于征信基础数据库系统的相关规定行使本授权书约定的权限”。   2017年12月29日，被告出具《委托代收款授权书》载明：“鉴于本人同意编号为FD94382167599520××××的《“飞贷”额度借款合同》(包括《“飞贷”额度借款合同》条款及其组成部分)的内容，向飞贷金额科技推荐的发放贷款的机构或个人（以下简称贷款人）申请借款，且贷款人委托飞贷金融通过第三方支付公司或商业银行（包括但不限于深圳市快付通金融网络科技服务有限公司、深圳市深银联易办事金融服务有限公司、中国建设银行、中国银行、招商银行、工商银行等，以下统称“代收款合作方”）代收取本人作为《“飞贷”额度借款合同》中的借款人的应还款项。本人向贷款人、飞贷金融科技、代收款合作方作出如下授权：1.代收应还款项的范围：《“飞贷”额度借款合同》约定的应当由本人偿还的全部贷款本息即相关费用（以下称应还款项）；2.代收款银行账户范围：《“飞贷”额度借款合同》约定贷款人及飞贷金融科技有权扣收本人应还款项的本人名下银行账户，包括本人通过飞贷金融科技运营的飞贷APP提供的本人名下的任一银行账户，无论该等银行账户是否被本人设定为还款账户；3.飞贷金融科技可以将本授权书项下的权利义务转委托给其关联企业深圳市中兴小额贷款有限公司代为履行及承担；4.代收款合作方在接到飞贷金融科技或其相关企业提供的电子委托收款指令后，将本人应还款项自动划转到飞贷金融科技或其关联企业指定账户。若因代收指令有误，导致划款错误，由飞贷金融科技或其关联企业承担责任。此外，本人同意：1.上述授权自本人以数据电文形式在本授权书上签名，即视为授权生效，一旦生效后不可撤销；2.本授权书是《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，与其他组成部分具备同等法律效力。本人同意本授权书未明确的事项，适用借款合同其他约定的条款”。   2018年3月10日，被告通过飞贷金融科技运营的手机服务客户端“飞贷APP”与飞贷金融科技签订《“飞贷”额度借款合同》(编号FD94382167599520××××)，约定：“飞贷金融科技为借款人的借款申请推荐贷款人。借款人同意向贷款人申请借款。贷款人是指由飞贷金融科技推荐的向借款人发放贷款的机构或个人（包括中国银行、建设银行、南京银行及不时增加的其他合同贷款人）。贷款人以各笔《借款合同》记载为准。借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人。借款人知晓并同意，在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人。借款人向贷款人及飞贷金融科技提供的联系方式（包括地址、联系电话、电子邮件等）发生变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄/送至飞贷金融科技指定的营业场所或在飞贷APP上修改联系方式。该等信息变更仅在飞贷金融科技实际收到更改通知并更改有关记录后生效。飞贷金融科技及贷款人对借款人的任何通知，有权选择以下任一其认为合适的通知方式，且在任何情况下均无需对邮递、传真、电话、电传或任何其他通讯系统所出现的任何传送失误、缺漏或延迟承担任何责任。飞贷金融科技同时选择多种通知方式的，以其中较快到达借款人的通知方式时间为送达日。邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于贷款人最近所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第7日（异地）（即使该邮件可能被退回）视为送达日。传真、移动电话短信或其他电子通讯方式送达于飞贷金融科技最近所知的借款人传真号码、借款人指定的移动电话号码或电子通讯地址，以发送之日视为送达日”。   2018年3月10日，被告(借款人)徐引与南京银行股份有限公司（贷款人）签订《借款合同》（合同编号：JK97236429907457××××）约定：“鉴于，飞贷金融科技、贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由飞贷金融科技及其他服务方为借款人提供相关服务，经友好协商一致，订立本合同。本合同是编号为FD94382167599520××××《“飞贷”额度借款合同》的组成部分，贷款金额10 000元，贷款期限为24个月，贷款期限从2018年3月10日起至2020年3月10日止，本合同项下贷款按照年利率7.125%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计息，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清日止。按贷款利率、贷款金额和实际借款期限按日计息。日利率=年利率/360=月利率/30。在贷款存续期间内贷款利息不调整。贷款用途为个人日常消费。还款日为贷款期限起始日或借款人和飞贷金融科技方另行约定的其他还款日在每月的对应日。本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加上50%。中兴小贷按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买或代偿。中兴小贷予以购买债权或代偿后，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式催收。三方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在飞贷APP上确认即告订立”。   2018年3月10日，徐引(借款人)在服务方为飞贷金融科技、中兴小贷的《服务合同》上签字，该合同载明：“借款人通过飞贷平台，又称飞贷APP，向南京银行股份有限公司（以下称南京银行或贷款人）申请贷款，且借款人同意由服务方为本贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、代偿、增信、清算、贷后管理等服务，服务方与借款人就以下事项达成一致，签署本合同：本合同与借款人和南京银行签署的编号为JK97236429907457××××的《借款合同》对应同一单笔贷款。本合同未明确的事项，适用《“飞贷”额度借款合同》其他约定的条款。本合同由借款人与各服务方自行签署，相关费用由服务方按《“飞贷”额度借款合同》及本合同约定收取，与南京银行无关。借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费，管理费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的管理费为350元。综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.33%-贷款月利息。各方一致同意本合同由借款人以数据电文形式在飞贷APP上确认即告订立，一经按下述的约定合同生效，双方均接受本合同的约束。本合同仅在本合同对应的贷款资金划离贷款人或服务方账户之时方式始生效。以上划款行为的证明材料以贷款人或服务方相关划款凭证为准”。   2019年12月30日，南京银行出具《放款证明》一份，载明：对飞贷APP推荐的客户在完成行内审批后已直接向客户发放小额贷款。同时出具《贷款明细》一份，载明，2018年3月10日，南京银行向被告中国银行账户转款10 000元。   2019年12月30日，南京银行出具《代偿证明》，载明：“深圳市研信小额贷款有限公司：南京银行(以下简称我行)与深圳中兴飞贷金融科技有限公司、深圳市研信小额贷款有限公司及中证信用增进股份有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权”。该《代偿清单》载明，徐引的涉案借款，截止2019年4月29日，实还本金5 833.3元，实还利息124.52元。   2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司(转让方)与原告（受让方）签订《债权转让协议》约定，受让方向转让方购买全部本《协议》项下标的债权的价格标准见本《协议》附件2，该协议附件2为《转让清单》，该《转让清单》载明，徐引提现的涉案借款，2019年9月30日剩余本金5 833.3元，应还综合费1 197元，结清金额7 030.3元。   2020年3月1日，研信公司向被告徐引出具《债权转让通知书》一份，载明涉案债权已转让给本案原告谊度公司，该通知书通过中国邮政邮寄至被告徐引提供的地址。   另查明，深圳市中兴小额贷款有限公司名称于2018年7月18日变更为深圳市研信小额贷款有限公司。   上述事实，有当事人的陈述以及原告举示的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《用户注册使用协议》、《征信查询授权书》、《委托收款授权书》、放款证明、代偿证明、债权转让协议、债权转让通知书、邮寄单、庭审笔录等证据载卷佐证，经庭审质证，足以采信。   本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告通过飞贷金融科技运营的飞贷APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《用户注册及使用协议》、《服务合同》、《委托收款授权书》，授权飞贷金融科技联系南京银行向被告提供借款，并与南京银行通过网络签订《借款合同》，上述合同是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。南京银行按《借款合同》约定向被告发放借款后，被告未按照上述合同约定还本付息。深圳市研信小额贷款有限公司按照《服务合同》约定，代被告向南京银行偿还被告拖欠南京银行的借款本息后即取得该债权，其有权向被告进行追偿。后研信公司将涉案债权转让给本案原告谊度公司，该债权转让关系依法成立并有效，原告取得该债权，被告应当向原告归还借款本金5 833.3元。   关于利息的问题，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民本院不予支持”。本案中，关于利息，双方约定利率过高，原告要求调整降低按年利率24%计算，不符合上述规定，应参照一年期贷款市场报价利率四倍从2019年1月28日起计算至本金付清之日止。   庭审中，原告当庭放弃对律师费、差旅费的主张，本院予以认可。   综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下：   一、被告徐引于本判决生效之日起三日内向原告谊度(深圳)科技有限公司偿还借款本金5 833.3元及利息（利息计算方式：以5 833.3为基数，从2019年1月28日起，按一年期贷款市场报价利率四倍计算至本金付清之日止）；   二、驳回原告谊度(深圳)科技有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费25元(已减半)，由被告徐引负担。   本判决为终审判决。         审 判 员  雷 琳            二〇二一年七月二十一日      书 记 员  胡天伟                1       - –