山东省平阴县人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0124民初1546号原告：交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心济南分中心，住所地济南市市中区阳光新路69号泉景鸿园商务大厦8楼。负责人：王佳，总经理。委托诉讼代理人：刘根，山东昊舜律师事务所律师。委托诉讼代理人：张巍，山东昊舜律师事务所律师。被告：吕宗恒，男，1986年3月31日出生，汉族，住平阴县。原告交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心济南分中心（以下简称交行信用卡中心济南分中心）与被告吕宗恒信用卡纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行信用卡中心济南分中心委托诉讼代理人张巍到庭参加诉讼，被告吕宗恒经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交行信用卡中心济南分中心向本院提出诉讼请求：1.判令吕宗恒立即给付我中心信用卡欠款本息共计142335.48元(截止至2020年11月4日，欠款本金为50130.29元，利息为89099.92元，费用为3105.27元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由吕宗恒承担。事实和理由：吕宗恒自2014年4月5日开始向我中心申请办理了信用卡，卡号是6222531048984770，截至2020年11月4日止，累计欠本息共计142335.48元。经我中心多次催款，吕宗恒仍未能清偿。为维护我中心合法权益，特诉至贵院，诉求同前。吕宗恒未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年4月3日，吕宗恒向交行信用卡中心济南分中心申请办理信用卡，申请卡种为普卡；吕宗恒在申请合约表中签字并在“主卡申请人同意签署声明并抄录签名”处书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”；该申请表并附有交通银行太平洋个人信用卡领用合约条款、信用卡章程、银联IC信用卡电子现金业务条款、信用卡重要提示、申领声明及人民币/双币信用卡、more卡收费表。其办理的《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》中记载：交通银行简称甲方，申领人简称乙方。第三条对账与还款（一）应还款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、透支利息和费用等。（二）甲方将按与乙方约定的方式，通过信函、电子邮件或手机信息等渠道按月向乙方提供对账单，但当期无新增交易或账户无变动的情形除外。（五）乙方应及时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账，否则即构成逾期还款，乙方应承担由此产生的透支利息、滞纳金和其他法律责任，其信用记录亦将受影响。（七）乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项1.正常或90天（含）内的逾期账户：贷记卡按透支利息、费用、取现、消费（含分期付款）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项；准贷记卡按透支利息、取现、消费（含费用）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还。2.90天以上的逾期账户：贷记卡按取现、消费（含分期付款）、费用、透支利息的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还；准贷记卡先按取现、消费（含费用）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还，各期的取现和消费（含费用）均冲还完毕后，再按上述对账单顺序冲还透支利息。3.甲方有权不时按适用法律或因风险管理需要细化或调整上述应还款项冲还顺序。（九）如乙方未按时偿还任何到期应还款项，乙方授权甲方随时扣划乙方在交通银行股份有限公司（下称交通银行）及其分支机构开立的任何账户中的资金用于清偿（包括在乙方的多张主卡间或多币种卡的各币种账户间进行资金抵销），而无需另行通知乙方。如扣划所得资金与需偿还的应还款项币种不一致，甲方有权按扣划时甲方公布的汇率结售汇后折抵清偿。第四条利息和费用（一）贷记卡的利息和费用1.甲方不对乙方贷记卡内的资金（含电子现金）计付存款利息。2.乙方贷记卡的到期还款日为账单日起的第25天，具体以对账单记载的日期为准。除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期，乙方在免息还款期内全额偿还对账单记载的应还款项的，无需支付除预借现金外交易的透支利息（下称免息还款期待遇）。3.除甲方另有规定外，乙方如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款（下称最低还款额待遇）。最低还款额的具体计算方式以甲方另行发布的规则为准。4.如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：（1）乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还）计收透支利息；（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息。5.乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金；乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方有权在适用法律许可的范围内对超出信用额度部分收取超限费。（三）甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费、滞纳金和超限费，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。信用卡收费表记载了:贷款利息（每日）万分之五；滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。后交行信用卡中心济南分中心向吕宗恒发放了卡号为6222531048984770的信用卡。吕宗恒于2014年4月11日开始使用该卡，自2015年4月4日开始出现逾期还款，截至2020年11月4日，吕宗恒仍欠付信用卡本金50130.29元、利息89099.92元、滞纳金3093.27元、增值服务费12元。本院认为，交行信用卡中心济南分中心与吕宗恒形成的信用卡合同关系系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。交行信用卡中心济南分中心按约定向吕宗恒发放了信用卡，因吕宗恒未按期偿还信用卡本息，已构成违约，交行信用卡中心济南分中心有权向其追偿。双方《领用合约》、交通银行太平洋人民币/双币信用卡、more卡收费表，既约定了逾期还款利息又约定了滞纳金等，且利息与滞纳金计收复利。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。参照该通知精神，本院认为本案领用合约所约定的滞纳金、利息合计过高，应予调整。鉴于本案信用卡于该《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施前申领，为平衡双方的权利义务，本院酌情支持交行信用卡中心济南分中心在吕宗恒信用卡欠款本金确定之日起至实际给付之日止的利息、费用，以年利率24%为限计算。综上，交行信用卡中心济南分中心的诉讼请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下:一、吕宗恒于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心济南分中心信用卡欠款本金50130.29元；二、吕宗恒于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心济南分中心利息及费用（截至2020年11月4日共计92205.19元;自2020年11月5日起至实际清偿之日止，按双方签订的领用合约约定的标准计算，但吕宗恒实际支付的各项利息等费用之和不得超过自其逾期还款之日起至其实际还款之日止，以逾期本金为基数，按年利率24%计算的总额)；三、驳回交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心济南分中心的其他诉讼请求。如吕宗恒未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5116元，减半收取计2558元，由吕宗恒负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员 陈明庆二〇二一年七月八日法官助理 潘晓敏书 记 员 葛方玉