重庆市江北区人民法院   民事判决书      （2021）渝0105民初11544号       原告：中信银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。   负责人：陈以平，行长。   委托诉讼代理人：李梦琼，重庆钜沃律师事务所律师。   委托诉讼代理人：谢春妮，重庆钜沃律师事务所律师。   被告：何友诚，男，1972年8月21日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。   被告：杜碧秀，女，1972年12月29日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。   原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告何友诚、杜碧秀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人李梦琼到庭参加诉讼。被告何友诚、杜碧秀经本院送达开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何友诚立即偿还原告借款本金3 86 729.53元，及截止2021年4月2日，逾期利息8780.28元，罚息802.37元，复利191.56元，合计396503.74元；2.判令被告何友诚立即支付原告自2021年4月3日至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（罚息以尚欠借款本金386 729.53元为基数，复利以应付未付的利息和罚息为基数，均按照合同利率的150%计算，利随本清）；3.判令原告对被告何友诚、杜碧秀名下所有的重庆市巴南区博文路X号X幢X单元X-X号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；4.判令被告杜碧秀对被告何友诚上述第1、2项债务承担连带清偿责任。5.判令本案案件诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：2014年11月6日，原告与借款人何友诚签订《个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定原告向何友诚提供贷款807 000元，并对贷款期限、贷款利率、违约责任等进行了约定。何友诚、杜碧秀以贷款所购房屋为前述借款提供抵押担保，并办妥抵押登记。同日，杜碧秀与原告签订《最高额保证合同》，自愿作为何友诚的保证人，对其债务承担连带保证责任，故杜碧秀应当对何友诚的签署债务承担连带清偿责任。原告按约向何友诚发放贷款，被告未按约定偿还借款本息，原告多次催收无果。   被告何友诚、杜碧秀未答辩。   本院经审理认定事实如下：   一、《个人借款合同（消费信贷业务专用）》的具体约定及欠款情况   1.合同签订时间：2014年11月6日。   2.甲方/借款人/抵押人：何友诚；抵押物共有人：杜碧秀。   3.乙方/贷款人/抵押权人：中信银行重庆分行。   4.贷款金额：807 000元。   5.贷款期限：120月，自2014年11月28日至2024年11月28日。   6.贷款利率（含罚息、复利）：以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮10%。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日。甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。   7.贷款用途：购买坐落于巴南区博文二路X号X幢X单元X-X的房屋。   8.还款方式：按月等额本息，还款日为每月放款对应日。   9.宣布贷款提前到期：甲方不履行或不完全履行本合同约定的义务，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已经发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。   10.送达的约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，其中电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为送达甲方；邮政信函投寄之日起第三日即视为送达甲方。司法机关或仲裁机构亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律）文书。   11.欠款情况：中信银行重庆分行已于2021年4月19日通过邮寄送达的方式向被告送达了律师函，宣布贷款提前到期。庭审中，中信银行重庆分行陈述以2021年4月21日作为提前到期日。截至2021年5月31日，被告尚欠贷款本金386 729.53元，逾期利息9457.11元，罚息4378.28元，复利354.89元。   12.乙方在与甲方签订的编号为渝银2014字第5421号《综合授信及最高额抵押合同》约定的授信期限内对甲方连续发生的多笔债权在《综合授信及最高额抵押合同》约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保。   二、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》的具体约定   1.合同签订时间：2014年11月6日。   2.甲方/受信人/抵押人：何友诚、杜碧秀。   3.乙方/授信人/抵押权人：中信银行重庆分行。   4.担保范围：本合同约定的授信期限内，甲方与乙方所签署的形成债权债务关系的一系列借款合同为本最高额抵押担保的主合同。本合同项下最高额抵押担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他应付费用。   4.抵押物：何友诚、杜碧秀名下坐落于巴南区博文二路X号X幢X单元X-X。已办理抵押登记。   5.送达的约定：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，其中电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为送达甲方；邮政信函投寄之日起第三日即视为送达甲方。司法机关或仲裁机构亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律）文书。   三、《最高额保证合同》的具体约定   1.合同签订时间：2014年11月6日。   2.甲方/保证人：杜碧秀。   3.乙方/债权人：中信银行重庆分行。   4.担保范围：甲方担保的债权是指乙方依据与主合同债务人何友诚在2014年11月6日至2024年11月6日期间所签署的主合同而享有一系列债权。最高额限度为债权本金807 000元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保从权利等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。   5.保证期间：主合同项下债务履行期限届满之日起两年。   6.保证方式：连带责任保证。   7.通知与送达：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信，其中电传、电话、传真、电子邮件等一经发出即视为送达甲方；邮政信函投寄之日起第三日即视为送达甲方。司法机关或仲裁机构亦可按本款约定的地址、联系方式向甲方发送相关（法律文书）。何友诚作为配合在本合同尾部签字，确认已知晓上述合同约定，并对于甲方依据合同承担担保责任（包括但不限于处分夫妻共同财产）不持任何异议，甲方送达地址（含变更后）即为本人送达地址。   本院认为，何友诚和中信银行重庆分行签订的《个人借款合同（消费信贷业务专用）》、杜碧秀和中信银行重庆分行签订的《最高额保证合同》、何友诚、杜碧秀和中信银行重庆分行签订的《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，中信银行重庆分行依约向何友诚发放了借款，履行了合同义务，何友诚逾期未返还借款本金及支付利息，已经构成违约，中信银行重庆分行有权依双方签订的合同宣布贷款提前到期，中信银行重庆分行于2021年4月19日送达宣布贷款提前到期的律师函，按照合同约定，原告宣布提前到期的意思表示在投寄宣布提前到期的律师函之日起第三日即2021年4月21日到达被告，至此，案涉借款到期。贷款到期后，何友诚应承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。何友诚、杜碧秀自愿以二人名下位于巴南区博文二路X号X幢X单元X-X的房屋为前述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续，在何友诚未及时偿付债务的情况下，中信银行重庆分行有权要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。杜碧秀与中信银行重庆分行签订《最高额保证合同》，自愿为何友诚的本案债务承担连带清偿责任，系其真实意思表示，故对中信银行重庆分行要求杜碧秀对何友诚的本案债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。   据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告何友诚本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司重庆分行借款本金386 729.53元，并支付截至2021年5月31日的利息9457.11元，罚息4378.28元，复利354.89元；   二、被告何友诚于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司重庆分行罚息和复利（自2021年6月1日起至付清之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息及罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的150%计算，利随本清；如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率调整，则按《个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的调整方式予以调整）；   三、被告杜碧秀对被告何友诚的前述第一、二项债务承担连带清偿责任。   四、原告中信银行股份有限公司重庆分行就被告何友诚、杜碧秀名下位于巴南区博文二路X号X幢X单元X-X的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。   五、驳回中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费7247.56元，减半收取计3623.78元，由被告何友诚、杜碧秀负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。          审 判 员 施芳群            二 〇 二 一 年 六 月 二十八 日      法 官 助 理 赵丽苹   书 记 员 耿盼盼                        -1-