重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初1890号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码9150023267613181XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行职工。被告：王小梅，女，1984年5月3日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区江口镇蔡家村瓦子坪组42号，公民身份号码500232198405031646。被告：郭富强，男，1982年10月24日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区江口镇蔡家村瓦子坪组42号，公民身份号码512326198210241653。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告王小梅、郭富强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员李朝宾独任审判，于2021年6月29日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花到庭参加了诉讼，被告王小梅、郭富强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告立即偿还原告借款本金45 000元及其利息(截止2021年4月28日，所欠利息、罚息、复利合计2328.93元；2021年4月28日后的罚息，以45 000元为基数，按人民银行同期贷款市场报价利率(4.12LPR)调增389.75BP再上浮50%，算至本金实际清偿日止；2021年4月28日后的复利，以2328.93元为基数，按人民银行同期同期贷款市场报价利率(4.12LPR)调增389.75BP再上浮50%，计算至清偿日止）；2.判令由被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告明确第一项关于利息的诉讼请求：截止2021年4月28日的利息2328.93元，其中合同期内贷款利息216.46元、逾期罚息2112.47元。事实和理由：2019年12月17日，被告因养殖需要资金，向原告申请借款5万元。双方于2019年12月20日签订了个人贷款合同，贷款用途为养殖，贷款金额为人民币5万元，贷款期限为12个月，利率约定为中国人民银行同期贷款市场报价利率(4.12LPR)调增389.75BP，采取按期结息，到期还款。被告未能按期足额归还贷款本息，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。后经原告催收多次，被告仍未履行自己的清偿义务。为此，原告特提起诉讼，请求人民法院依法判决。被告王小梅、郭富强未到庭参加诉讼，也未向本院递交任何书面答辩意见。经审理查明，2019年12月17日，被告郭富强向原告农商行武隆支行申请个人经营性贷款，被告王小梅作为配偶在《个人经营性贷款申请及资料提供表》的申请人配偶处签字确认，声明由此产生的债务由申请人郭富强及配偶王小梅承担连带清偿责任。同年12月20日，原、被告双方签订了《个人贷款合同》，合同编号：武隆分/支行2019年个贷字第2806012019200186号，贷款用途为养殖，该贷款合同通用条款第十四条“贷款担保的方式”（三）保证担保约定：保证人的保证为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至履行债务还款期限届满之日后三年。第十八条“违约救济措施”约定：收取罚息、违约金，并对应付未付利息、罚息收取复利。该贷款合同特别条款约定：贷款额度5万元；贷款期限为12个月，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；合同期内执行年利率8.0475%；未按合同约定期限归还贷款本息的罚息利率为在贷款利率上加收50%，并对不能按时支付的利息和罚息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。被告郭富强在借款人处签字、捺印，被告王小梅在保证人处签字、捺印。2019年12月23日，被告郭富强向原告农商行武隆支行出具借款借据，载明被告郭富强向向原告农商行武隆支行借款50 000元，贷款年利率8.0475%，贷款日期为2019年12月23日，到期日期为2020年12月19日。2021年4月7日，被告偿还了借款本金5000元。贷款到期后，原告农商行武隆支行多次向二被告进行过催收。截止2021年4月28日，被告郭富强尚欠原告农商行武隆支行借款本金45 000元及合同期内贷款利息216.46元、逾期罚息2112.47元。2021年6月3日，原告农商行武隆支行提起本案诉讼。上述事实，有原告的当庭陈述及提交的常住人口登记卡、结婚证、个人经营性贷款申请及资料提供表、照片、个人贷款合同、借款借据、业务流水明细、借据余额欠息信息、贷款到期提示书、贷款逾期催收通知书等证据在案为凭，被告郭富强、王小梅拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，以上证据内容真实、来源合法，可以作为认定本案事实的依据，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的金融借款合同受法律保护，合同双方应当本作诚实信用的原则履行法律规定的权利和义务。原告农商行武隆支行与被告郭富强签订《个人贷款合同》及借款借据是双方真实意思表示，合同对贷款金额、贷款期限、还款方式、利息、罚息及复利等都进行了相应的约定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农商行武隆支行已按照约定向被告郭富强发放了贷款50 000元，被告郭富强也应按约履行还款义务。借款到期后，被告郭富强未及时足额履行还本付息的义务，其行为已经构成了违约，应依法承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告已向原告偿还借款本金5000元，被告郭富强应偿还尚欠借款本金为45 000元，原告农商行武隆支行诉请的借款本金本院予以支持。关于借款利息和复利，根据合同约定，罚息利率为12.07125%。截止2021年4月28日，被告尚欠贷款期限内利息216.46元、逾期罚息2112.47元。对于其后的罚息按逾期罚息年利率12.07125%计算至本金实际清偿日止，符合合同中约定的标准，未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。对于复利，参照《人民币利率管理规定》第二十条“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利。”之规定，金融机构计收复利受到法律保护，但计收复利应仅以借款期内未按时支付的利息为基数，不应包括逾期利息。故对于原告农商行武隆支行主张贷款期限内的利息216.46元计收复利，本院予以支持；对于逾期罚息部分，不能作为计收复利的基数，本院不予支持。关于责任承担，对于夫妻一方明确作为保证人为其配偶的债务在借款合同上签字的，虽然夫妻双方同时对同一笔债务共同签字确认，但此时作为保证人签字的夫妻一方与债权人之间建立担保法律关系，应当就配偶的债务承担保证责任。本案中，被告王小梅在《个人贷款合同》中自愿对被告郭富强的借款本息提供连带保证担保，故本院认定被告王小梅应对被告郭富强在原告农商行武隆支行处所欠的借款本息承担连带清偿责任。综上所述，特依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告郭富强在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金45 000元及利息（利息的计算方式：截止2021年4月28日的贷款期限内利息216.46元、逾期罚息2112.47元，合计2328.93元；其后的罚息以借款本金45 000元为基数按照年利率12.07125%计算，利随本清；复利以贷款期限内利息216.46元为基数，按照年利率8.0475%计算至付清时止），由被告王小梅对前述郭富强承担的还款本息承担连带清偿责任； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费983.22元，减半收取491.61元（原告已预交），由被告郭富强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。  审  判  员   李朝宾                                          二〇二一年七月十四日                            法 官 助 理   何开亮                            书  记  员   胡陶燕 -1-