山东省威海火炬高技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1091民初502号山东省威海火炬高技术产业开发区人民法院民事判决书（2021）鲁1091民初502号原告：阳光财产保险股份有限公司威海中心支公司，住所地威海高区东河北彩凤山城-33号楼33-11、33-12、33-13、33-301、33-401、及34号楼34-1，统一社会信用代码91371002783469197Y。负责人：张润洁，总经理。委托诉讼代理人：张肖尉，山东易济律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢海旭，山东易济律师事务所律师。被告：沈峰，男，1986年4月3日出生，汉族，户籍地威海高区。原告阳光财产保险股份有限公司威海中心支公司（以下简称“阳光保险威海中心支公司”）与被告沈峰保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人张肖尉到庭参加诉讼。被告沈峰经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。阳光保险威海中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付理赔款人民币27194.15元；2、判令被告支付拖欠保费4179.92元；3、判令被告支付违约金，违约金以31374.07元为基数，自2018年12月11日起至实际付款之日止，按照合同成立时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算；4、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P830820161121301212，用于被告向中邮消费金融有限公司办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1140元，直至理赔之日止，且从发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按照每日千分之一向原告支付违约金。被告向中邮消费金融有限公司申请贷款并于2016年11月21日签订《中邮消费金融有限公司贷款合同》，贷款金额6万元，中邮消费金融有限公司按照约定向被告指定账户放款，后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年12月11日向中邮消费金融有限公司赔偿人民币27194.15元，且截止理赔之日，被告尚欠原告保费4179.92元未付。上述欠款经原告多次催要未果，故诉至法院，请求依法裁决。沈峰未作答辩，亦未提交反驳的证据。本院经审理认定事实如下：2016年11月21日，沈峰以中邮消费金融有限公司为被保险人向阳光保险威海中心支公司投保个人贷款保证保险，保险单约定，投保人为沈峰，被保险人为中邮消费金融有限公司，保险金额为72000元，每月交付保险费1140元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；应付未付的保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人发生逾期，提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；贷款申请人是投保人；发放贷款的金融机构是被保险人；投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。2016年11月21日，沈峰与中邮消费金融有限公司签订《中邮消费金融有限公司贷款合同》一份，贷款合同约定，贷款金额为60000元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息。中邮消费金融有限公司已向被告发放了贷款。沈峰自2018年9月21日开始逾期，亦未交纳保险费，中邮消费金融有限公司向阳光保险威海中心支公司提出索赔申请。2018年12月11日，中邮消费金融有限公司向阳光财产保险股份有限公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明中邮消费金融有限公司已于2018年12月11日收到阳光财产保险股份有限公司支付的代偿款27194.15元，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔偿的同时将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财产保险股份有限公司，以解决上述保单项下的全部索赔。本院认为，被告沈峰经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对其质证和辩解权利的放弃。本院对原告提交的投保单、保险单、贷款合同、代偿债务与权益转让确认书等证据确认为有效证据。案涉贷款合同、保险单、投保单均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，各方均应恪守合同约定履行各自义务。被告沈峰逾期未向中邮消费金融有限公司履行还款义务，原告依照原、被告之间的投保单及保险单之约定，向中邮消费金融有限公司进行了理赔，并于2018年12月11日支付理赔款27194.15元，根据《中华人民共和国保险法》第六十条之规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，沈峰应承担向原告归还全部理赔款项的责任。沈峰还应依照约定支付逾期保险费4179.92元（1140*3+1140/30*20-0.08）。此外，根据保险单约定，被告逾期还款，还需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，但原、被告约定的违约金过高。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。参照上述规定，原告于2021年2月20日立案时的一年期贷款市场报价利率为3.85%，故被告应以31374.07元为基数，自2018年12月11日起至实际付款之日止，按照年利率15.4%计付原告违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告沈峰于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司威海中心支公司代偿款27194.15元；二、被告沈峰于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司威海中心支公司拖欠保费4179.92元；三、被告沈峰于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司威海中心支公司违约金（违约金以31374.07元为基数，自2018年12月11日起至实际给付之日止，按照年利率15.4%计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元，由被告沈峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审 判 长  徐玉超人民陪审员  张 凯人民陪审员  于云凯二〇二一年七月十九日书 记 员  丛珊珊