太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初6203号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司，住所地太原市小店区南内环街100号1幢1单元23层2301-2308号。负责人：曲剑，总经理。委托诉讼代理人：许晓静，女，华安财产保险股份有限公司山西分公司员工，住山西省太原市迎泽区。委托诉讼代理人：安晓芳，山西新晋界律师事务所律师。被告：李四峰，男，1990年1月21日出生，汉族，职业不详，住山西省太原市杏花岭区。被告：陈娜娜，女，1990年7月14日出生，汉族，职业不详，住山西省太原市杏花岭区。被告：王波朝，男，1986年11月25日出生，汉族，职业不详，住山西省太原市万柏林区。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司与被告李四峰、陈娜娜、王波朝保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人许晓静、安晓芳到庭参加诉讼，被告李四峰、陈娜娜、王波朝经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告李四峰偿还原告代偿款18459.61元，并向原告支付违约金(按日万分之五的标准，自2021年1月18日起计算至清偿之日止)；2.判令被告陈娜娜、王波朝对被告李四峰的上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费、保全费、公告费及律师费等费用由被告承担。事实与理由：被告李四峰与案外人浙江网商银行股份有限公司（以下简称“网商银行”）于2018年3月15日签订了《贷款合同》，约定被告李四峰向案外人网商银行借款119048元，年利率7%，采用按月等额本息还款方式，借款期限36个月，起息日为放款当日。同日，被告李四峰在原告处投保了《个人小额贷款履约保证保险单》，约定保险期间内，如被告李四峰未履行其在《贷款合同》中的还款义务，由原告先行向案外人网商银行赔偿，原告理赔后向被告进行追偿。被告陈娜娜、王波朝签署《连带责任保证书》，承诺原告为被告李四峰代偿后，被告陈娜娜、王波朝为被告李四峰对原告的还款责任承担连带清偿责任。《贷款合同》签订当日，案外人网商银行依约将贷款119048元发放至被告李四峰的账户内。被告李四峰于2020年11月15日开始逾期，根据《个人小额贷款履约保证保险单》的约定及被告逾期金额与期数，原告于2021年1月18日代被告赔付网商银行理赔款18459.61元。原告支付理赔款后，多次向被告催要均无果，故原告诉至法院。被告李四峰、被告陈娜娜、被告王波朝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未作答辩也未在举证期限内提交书面证明材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月7日，被告李四峰在原告出具的《个人贷款履约保证保险业务申请及面谈表》上签字，载明贷款期限三年，被告还填写了个人基本信息、综合财务信息、经营主体信息等。2018年3月15日，被告李四峰（投保人）在原告（保险人）出具的《个人小额贷款履约保证保险投保单》上签字，约定：投保人李四峰，被保险人浙江网商银行股份有限公司，拟申请贷款本金为119048元，申请贷款期限为36个月，保险金额128572元，保险费19048元，保险费率为148.15‰，保险期限为36个月，自贷款发放之日起计算，保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金；保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部赔付金额及保险人追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖费）。原告作为保险人向被告出具保险单，内容为：投保人李四峰，被保险人浙江网商银行股份有限公司，贷款本金119048元，贷款还款方式为按月等额本息，保险费率为148.15‰，保险金额128572元，保险费19048元，保险期间自贷款实际发放之日起计算，具体以实际借款期间为准；特别约定：保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金；保险人理赔后，投保人应当向保险人支付全部赔付金额及保险人追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费、执行费、拍卖费。）同日，被告李四峰（借款人）与网商银行（贷款人）签订《贷款合同》，约定：贷款金额119048元，贷款期限自贷款发放之日至2021年3月15日，贷款日费率为0.019444%，还款方式等额本息，还款日为自贷款发放之日起每月15日；借款人未能按本合同约定偿付到期本金和/或利息的，贷款人有权自主决定本合同项下已发放的全部贷款提前到期，合同还约定了其他内容。同日，被告李四峰还签署了《贷款权益转让通知确认函》，载明若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江网商银行股份有限公司部分偿还相应款项，在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至华安保险，华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿，本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项及华安保险在追偿过程中所发生的费用；在华安保险进行代偿以后，本借款人的债务并不因代偿而灭失，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向浙江网商银行股份有限公司支付的相关利息，本借款人没有义务再向其支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付等内容。被告陈娜娜、王波朝也于同日分别向原告出具《连带责任担保书》，均载明同意为借款人李四峰对原告的还款义务提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为保险人赔付给出借人的全部保险赔款本金（含借款本金和利息），投保人应向保险人支付的违约金，保险人的追偿费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、律师费、差旅费、公告费、保全费、拍卖费、执行费、鉴定费）；保证期间为投保人对原告所负债务履行期满之日起三年。合同签订后，浙江网商银行按约向被告李四峰发放了贷款，被告李四峰未按期偿还贷款本息。后华安财产保险股份有限公司深圳分公司于2021年1月18日向浙江网商银行支付代偿款18459.61元，浙江网商银行于2021年3月22日向华安财产保险股份有限公司深圳分公司出具《代偿证明》，载明代偿时间2021年1月18日，正常本金7300.53元、正常本金利息4.26元、逾期本金10786.86元、逾期利息259.5元、逾期本金罚息105.53元、逾期罚息利息2.93元，代偿金额18459.61元。2020年12月10日，原告与华安财产保险股份有限公司深圳分公司共同出具《情况说明》，载明二公司均系华安财产保险股份有限公司的分公司，为便于公司内部管理，原告的小额贷款信用保证保险业务的理赔部分，由华安财产保险股份有限公司深圳分公司进行理赔，但追偿的权利主体仍为原告。上述事实有个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表、个人小额贷款履约保证保险投保单、保险单、贷款权益转让通知确认函、二份连带责任担保书、贷款合同、放款凭证、贷款流水、代偿回单、代偿证明、情况说明以及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原、被告签订的《个人小额贷款履约保证保险投保单》《贷款权益转让通知确认函》《连带责任担保书》等合同以及被告李四峰与浙江网商银行签订的《贷款合同》均系当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。本案的争议焦点为被告李四峰应否支付原告诉请的代偿款、违约金以及被告陈娜娜、王波朝应否对被告李四峰欠付的代偿款、违约金承担连带清偿责任。关于代偿款方面，虽本案系华安财产保险股份有限公司深圳分公司代偿，但其出具《情况说明》表明是基于内部管理代原告支付代偿款，追偿主体仍为原告，故对原告要求被告李四峰偿还代偿款18459.61元的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持。关于违约金方面，《个人小额贷款履约保证保险投保单》《保险单》及《贷款权益转让通知确认函》均载明被告同意按代偿款日万分之五的利率向原告支付自代偿之日起至清偿代偿款之日止的违约金，现原告要求被告以代偿款18459.61元为基数，按日万分之五的标准支付自2021年1月18日起至实际付清之日止的违约金，理由和证据充分，本院予以支持，考虑到原告作为保险人按照合同约定向被保险人支付保险理赔款后原告的保险责任即因履行而终止，鉴于本案被告李四峰系一次性缴纳保费，基于公平原则，本院认为被告李四峰的保费收取至原告代偿之日较为适宜，故本院酌定从被告李四峰欠付原告的上述款项中核减原告代偿次日至保险期限届满之日期间被告已付的部分保费939元。关于保证责任方面，被告陈娜娜、王波朝出具的《连带责任担保书》表明自愿在原告理赔后为被告李四峰对原告承担的还款责任提供连带责任保证，保证范围包括全部保险赔款、违约金等，现原告起诉在保证期限内，故对原告要求被告陈娜娜、王波朝对李四峰欠付的代偿款、违约金承担连带清偿责任的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持。鉴于本案并未产生保全费、公告费，律师费方面原告未提供相关证据予以佐证，故对原告要求被告承担该费用的诉请不予支持。被告李四峰、陈娜娜、王波朝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第六百八十一条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李四峰于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款18459.61元，并以此款为基数，按日万分之五的标准支付自2021年1月18日起至实际付清之日止的违约金，从中核减被告李四峰已付的原告代偿次日至保险期限届满之日期间的保费939元；二、被告陈娜娜、王波朝对上述第一项判决内容承担连带清偿责任；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取131元（原告已预交），由被告李四峰、陈娜娜、王波朝连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田野二○二一年七月六日书记员 陈鑫