沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初12051号原告：中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市沈河区北站路51号（4层）。负责人：胡林昌，该公司经理。委托诉讼代理人：于南南，辽宁齐泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张灿，辽宁齐泰律师事务所律师。被告：李佳桐，住址沈阳市浑南区。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司与被告李佳桐保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司的委托诉讼代理人张灿到庭参加诉讼，被告李佳桐经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告李佳桐偿还代偿款89,368.36元及拖欠的保费2,085.11元，计91,453.47元；2、请求判令被告给付违约金暂计为6,301.14元（要求自2020年3月17日起算至实际给付之日，以91,453.47元为基数，按LPR为计算标准）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年6月28日，原告和被告签订了个人信用贷款保证保险合同，约定由原告承担被告在徽商银行股份有限公司南京分行金额为100,000元的个人信用贷款保证保险。合同就该保险的保险费金额、保险费比例、缴纳方式、保险期间及特别约定等内容进行了详细的约定。合同签订后，原告依约履行，但被告在偿还徽商银行的贷款过程中出现了逾期未还款的违约行为，原告根据保险合同约定为被告向徽商银行履行了保险责任，并于2020年3月17日向徽商银行代偿了89,368.36元，徽商银行出具了代偿债务与权益转让确认书。故原告依法起诉，请支持原告诉讼请求。被告李佳桐未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告李佳桐经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，对于原告提供的保险单、个人贷款合同、借款凭证、代偿确认书、银行流水等证据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月28日，被告李佳桐作为甲方（借款人），徽商银行股份有限公司南京分行作为乙方（贷款人）通过网络在线方式签订《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第20190628150001582217号），在合同首部“特别告知”部分载明：一、本合同共计二十一条。二、为了维护您的利益，请您在在线签署本合同之前，请仔细阅读合同条款并确认有关事实，如果您对本合同条款及相关的业务有任何不解之处，请向我行咨询，仍有疑问，请暂缓在线签署本合同。合同约定如下内容：第一条诚信承诺：1.3在本合同签署之前乙方已向甲方提供了合同文本。甲方已阅读合同所有条款，乙方已经就所有条款作了相应说明，甲方对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解…1.7本借款合同由甲方在乙方的徽常有财APP上阅读并确认同意本合同后视为签署。第十二条合同的生效：12.1本合同经甲方在乙方徽常有财APP阅读并确认同意本合同后即视为签署，本合同签署后生效。第十三条通知：13.1本合同任何一方当事人传递给另一方的通知，须按本合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。13.2甲方通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起5个工作日内以书面形式通知乙方，因未及时通知而造成的损失由甲方承担。乙方发生需通知甲方的事项时，可采用书面、邮寄、新闻媒介公告、乙方网点张贴公告、徽商银行网站、网上银行、电话银行、手机银行等任一种或几种方式通知。第十四条合同双方基本信息：14.1借款人（甲方）：李佳桐。证件名称及号码：身份证××××××××，住所（地址）：辽宁省沈阳市浑南区，联系电话：186××××…第十五条借款金额、期限及用途的具体约定：15.1借款金额为人民币（大写）壹拾万元整。15.2借款期限为36个月（即自2019年6月28日至2022年6月28日）。实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。15.3甲方应将借款用于消费。第十六条借款利率的具体约定：16.1本合同项下的借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率。第十七条贷款发放账户的具体约定：17.1甲方在此授权乙方将依据本合同约定取得的贷款发放至下列甲方指定的账户：账户户名：李佳桐，开户行：徽商银行南京分行，账号：62×××97…同日，被告向原告投保，原告根据被告的投保出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201931170126001071），载明被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行，投保人为被告李佳桐，大地个人贷款保证保险金额118,900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率0.6%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额600元。特别约定：2、投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、本保险合同的绝对免赔率为0%，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《中国大地个人贷款保证保险投保单》的内容与《中国大地个人贷款保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单为主。同日，徽商银行股份有限公司南京分行向被告李佳桐62×××97银行账户内发放贷款100,000元，被告李佳桐签署《徽商银行个人借款凭证》，载明借款合同编号20190628150001582217，贷款实际发放日20190628，贷款到期日20220628，贷款期限36个月，还款日每月28日，贷款基准利率4.75%，浮动比例55%，执行利率7.3625%，逾期利率11.0437%，还款方式为等额本息，结息方式为按月。上述贷款发放后，被告李佳桐按月向徽商银行股份有限公司南京分行偿还了部分贷款本息，自2019年12月起，被告李佳桐未再偿还，徽商银行股份有限公司南京分行向原告报险并申请理赔，原告于2020年3月17日代被告李佳桐向徽商银行股份有限公司南京分行偿还了剩余贷款本息89,368.36元，徽商银行股份有限公司南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，内容为个人贷款保证保险PBLG201931170126001071保险单项下的代偿款89,368.36元已于2020年3月17日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给大地保险公司，已解决上述保单项下的全部索赔。原告遂起诉来院。在案件审理过程中，原告提供了被告支付的保险费明细，显示自2019年7月28日至2019年12月28日，被告共计向原告支付保险费3,054.89元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告李佳桐经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。被告与徽商银行股份有限公司南京分行通过网络在线方式签订借款合同，向徽商银行股份有限公司南京分行借款100,000元，同时向原告投保个人贷款保证保险，原告根据被告的投保出具保证保险单，原被告之间成立保证保险合同关系，该种合同关系不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应遵照履行，被告作为投保人应当向原告支付保险费，原告作为保险人应当在保险事故发生时，履行保险义务，向被保险人支付保险理赔金。贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，投保人为借款人，被保险人为出借人，保险标的为借款人的信用风险，该保险不同于传统人寿、意外、车辆保险等，是为有融资需求的消费者提供增信服务，以提高其获得借款的成功率。本案中，被告李佳桐在办理借款时选择通过贷款保证保险以增加个人借款信用，促成银行发放贷款，在被告李佳桐没有依照借款合同约定的期限归还借款本息时，视为保险事故发生，原告作为保险人应当履行保险责任，向徽商银行股份有限公司南京分行支付保险理赔金，并有权在支付了保险理赔金后依照双方保险合同的约定向被告李佳桐追偿。原告作为投保人签字的《中国大地个人贷款保证保险保险单》明确约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，故原告诉请被告归还全部代偿款89,368.36元及拖欠的保费，本院予以支持。关于未付保费数额问题，《中国大地个人贷款保证保险保险单》明确约定，未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应交保费，被告自2019年12月开始拖欠保费，至理赔日即2020年3月17日，原告向被告主张保费数额2,085.11元，符合上述保险单约定的计算方式，本院予以支持。关于原告的违约金诉求。《中国大地个人贷款保证保险保险单》明确约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费，从理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金，本案中，原告自2021年3月17日至实际给付之日，以被告所欠全部理赔款及未付保费之和91,453.47元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率为计算标准向被告主张违约金，未超过合同约定标准，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李佳桐于本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿款89,368.36元；二、被告李佳桐于本判决发生法律效力后10日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司保险费2,085.11元；三、被告李佳桐于本判决发生法律效力后10日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司违约金，以91,453.47元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司辽宁分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,122元（已减半收取），由被告李佳桐承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 祝仰宝二〇二一年七月二十三日法官助理 王艳艳书 记 员 王星星