重庆市垫江县人民法院民事判决书 (2021)渝0231民初2142号 原告：重庆垫江中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市垫江县桂溪镇凤山西路盛世华都A组团1号楼12号门市，统一社会信用代码91500000MA5U436444。法定代表人：李季昀，行长。委托诉讼代理人：贺林、高超，员工。被告：代六菊，女，1965年02月25日出生，汉族，住重庆市垫江县。    被告：钟明清，男，1964年12月13日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司诉被告代六菊借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告垫江中银富登银行的委托诉讼代理人高超、被告钟明清到庭参加诉讼，被告代六菊经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告代六菊偿还贷款本金400293.35元（350000元+50293.35元=400293.35元），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（截止2021年6月21日的利息7795.39元、复利191.19元、罚息5923.13元；按合同约定支付2021年6月21日后的利息、罚息、复利）；2.判令被告钟明清对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3.判令被告代六菊以其位于垫江县XX镇XX西路XXXXC组团X栋X-X-X（房地证305字第20100XXXX号）的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.判令各被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年5月11日，原告与被告代六菊签订了《综合授信合同》（编号：2016S060901310XXXX），约定原告向被告授予授信额度50万元，授信期间60个月。同日，原告与被告钟明清签订了《最高额保证合同》（编号：2016S060901310XXXX-2），约定被告钟明清对上述综合授信合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。原告与被告代六菊签订了《最高额抵押合同》（编号：2016S060901310XXXX-1），约定被告代六菊以其位于垫江县XX镇XX西路XXXXC组团X栋X-X-X（房地证305字第20100XXXX号）的房地产提供抵押担保，对上述综合授信合同下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。2016年5月11日，原告与被告代六菊签订了《借款合同》（编号：2016E060901310XXXX，明确该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告代六菊发放贷款35万元，贷款期限12个月，合同利率为年利率7%，贷款期限为2016年5月11日至2017年5月11日，还款方式为按频率付息、到期一次还本。上述合同签订后，原告于2016年5月19日如约发放贷款。2017年5月10日，原告与被告代六菊签订了《借款合同》（编号：2017E060901310XXXX），于2017年05月11日向被告代六菊发放贷款35万元用于归还原贷款本金，贷款期限12个月，合同利率为年利率7%，贷款期限为2017年5月10日至2018年5月9日，还款方式为按频率付息、到期一次还本。2018年4月27日，原告与被告代六菊签订了《借款合同》（编号：2018D060901311XXXX），于2018年5月9日向被告代六菊发放贷款35万元用于归还原贷款本金，贷款期限36个月，合同利率为年利率7%，贷款期限为2018年4月27日至2021年4月26日共36个月，还款方式为按频率付息、到期一次还本。2020年1月17日，原告与被告代六菊签订了《综合授信合同》（编号：2020S060901502XXXX），约定原告向被告授予授信额度10万元，授信期间24个月。同日，原告与被告钟明清签订了《最高额保证合同》（编号：2020S060901502XXXX-1），约定被告钟明清对上述综合授信合同下的原告全部债权承担连带保证担保责任。2020年1月17日，原告与被告代六菊签订了《借款合同》（编号：2020A060901502XXXX，明确该借款合同是《综合授信合同》下的具体业务合同），约定原告向被告代六菊发放贷款10万元，贷款期限24个月，合同利率为年利率9%，贷款期限为2020年1月17日至2022年1月16日，还款方式为等额本息还款法。上述合同签订后，原告于2020年1月19日如约发放贷款。被告在2021年2月20日开始未能按约定偿还当期应还本息，发生逾期。根据借款合同约定：被告发生违约，原告向其宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告代六菊未能清偿借款合同下原告的债权，应当承担违约责任；被告钟明清应履行保证责任。被告代六菊以其位于垫江县XX镇XX西路XXXXC组团X栋X-X-X（房地证305字第20100XXXX号）的房地产提供抵押担保，对上述《综合授信合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。为及时实现贷款债权、维护原告合法权益，特提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。被告代六菊未作答辩。被告钟明清辩称：1.对所欠借款本金数额及合同金额均无异议，愿意在3年内偿还银行贷款；2.对案涉利息、复利、罚息的数额有异议，被告不清楚计算方式；3.抵押物现已被二次抵押，被告不能对该房屋进行拍卖，由法院判决后再行处理。经审理查明：2016年5月11日，被告代六菊（受信人）与原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司（以下简称原告）签订《综合授信合同》（编号：2016S060901310XXXX，以下简称《授信合同（50万额度）》），合同载明以下主要内容：1.受信人代六菊，最高授信额度为500000元，授信额度类别为可循环使用额度，授信额度有效期为2016年5月11日至2021年5月11日；2.可循环使用额度，已提取额度在相关债务被清偿后在授信额度有效期内可以再次申请使用，且循环次数不限；3.为确保受信人完全适当地履行其在本合同及所有具体业务合同项下的全部承诺、保证、义务与责任，受信人应根据合同约定，自行或安排第三方向中银富登提供担保；4.就受信人提供担保的业务而言，如果发生需要受信人履行担保合同下的担保责任或/及其他合同责任的情况下，即构成受信人在本合同下发生到期债务，受信人须及时清偿。2016年5月11日，被告代六菊（抵押人）与原告签订《最高额抵押合同》（编号：2016S060901310XXXX-1），合同载明以下主要内容：1.抵押人代六菊为《授信合同（50万额度）》及其系列合同提供抵押担保，担保范围为主债权本金500000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项，抵押物为抵押人代六菊名下位于重庆市垫江县XX镇XX西路XXXXC组团X栋X-X-X的房屋（产权证明号：房地证305字第20100XXXX号）；2.抵押人向中银富登提供的抵押担保是独立的，即使主合同项下存在其他担保（类似担保的其他安排），抵押人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登直接承担第一顺序的担保责任；3.本合同载明的被担保的主合同、担保范围、主合同下的债权确定期间内发生的主合同项下业务均属于本合同的担保范围；4.债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者债务人发生主合同项下的违约事件的，或者抵押人发生本合同下的违约事件的，中银富登有权按本合同的约定行使抵押权，处分全部抵押物并以处分所得优先受偿，而不受被担保债权金额与抵押物评估价值（或抵押物实际处置所得之比）的影响或限制。同日，原告作为权利人（申请人）办理了上述抵押物的抵押登记，不动产登记证明号为渝（2016）垫江县不动产证明第00036XXXX号。2016年5月11日，被告钟明清与原告签订《最高额保证合同》（编号：2016S060901310XXXX-2），合同载明以下主要内容：1.保证人钟明清为《授信合同（50万额度）》及其系列合同提供保证担保，担保范围为主债权本金500000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项；2.保证人向中银富登提供的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登直接承担第一顺序的担保责任；3.主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，中银富登有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。2016年5月11日，被告代六菊、钟明清（借款人）与原告签订《借款合同》（编号：2016E060901310XXXX，系《授信合同（50万额度）》下的具体业务合同），合同载明以下主要内容：借款人代六菊，共同借款人钟明清，贷款总金额为350000元，贷款用途为流动资金-其他-支付货款，额度有效期自2016年5月11日至2017年5月11日共12个月，合同利率为年利率7%，还款方式为按频率付息、到期一次还本。同日，被告代六菊、钟明清在《借款借据》上签名确认贷款信息如下：本次提款金额350000元、合同利率为年利率7%、贷款期限12个月，本笔贷款的用途为流动资金-其他-支付货款，此笔贷款于2016年5月19日发放，于2017年5月11日到期。2016年5月19日，原告向借款合同约定的贷款账户放款350000元。2017年5月10日，被告代六菊（借款人）与原告签订《借款合同》（编号：2017E060901310XXXX，系《授信合同（50万额度）》下的具体业务合同），合同载明以下主要内容：借款人代六菊，贷款总金额为350000元，贷款用途为流动资金贷款-借新还旧，额度有效期自2017年5月10日至2018年5月9日共12个月，合同利率为年利率7%，还款方式为按频率付息、到期一次还本。同日，被告代六菊在《借款借据》上签名确认贷款信息如下：本次提款金额350000元、合同利率为年利率7%、贷款期限12个月，本笔贷款的用途为流动资金贷款-借新还旧，此笔贷款于2017年05月11日发放，于2018年05月09日到期。2017年5月11日，原告向借款合同约定的贷款账户放款350000元。2018年4月27日，被告代六菊（借款人）与原告签订《借款合同》（编号：2018D060901311XXXX，《授信合同（50万额度）》下的具体业务合同），合同载明以下主要内容：1.借款基本情况：借款人代六菊，贷款总金额为350000元，贷款用途为流动资金贷款-借新还旧，额度有效期自2018年4月27日至2021年4月26日共36个月，合同利率为年利率7%，还款方式为按频率付息、到期一次还本；2.按频率付息、到期一次还本：借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，到期日一次性还清全部贷款本金并结清利息；3.逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利；4.借款人应按合同约定按时还本付息、及时足额支付应付费用；每期的正常利息按照该期内每天日终的未偿本金余额及合同利率逐日计算，累加之和为当期应付的正常利息；计息期内整月部分按30天计息，零头天数按日利率逐日计息；本合同下计算正常利息、罚息等利息类款项时，由年利率按照1年360天折算为日利率；5.每笔贷款的金额以借据约定为准，每笔贷款的借款期限至放款日起算，到期日为提款日所在贷款年度届满日，由双方在借据中写明具体日期，并以借据为准；6.除非有确实且充分的相反证据，否则中银富登内部及其系统生成的银行凭证是本合同项下贷款发放及本息偿还、费用支付等情况的有效证据；7.借款人发生合同项下的违约事件时（如未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项），中银富登有权根据本合同约定或/及法律规定，包括但不限于要求纠正违约、变更支付方式、计收罚息、依法行使担保权益、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期等；8.清偿债权的顺序为：（1）实现债权和担保权益的费用，（2）借款人应承担的其他费用，（3）损害赔偿金、补偿金和违约金，（4）罚息，（5）正常利息，（6）本金，（7）其他应付款项；但中银富登可单方面变更上述清偿顺序。同日，被告代六菊在《借款借据》上签名确认贷款信息如下：本次提款金额350000元、合同利率为年利率7%、贷款期限36个月，本笔贷款的用途为流动资金贷款-借新还旧，此笔贷款于2018年5月9日发放，于2021年4月26日到期。2018年5月9日，原告向借款合同约定的贷款账户放款350000元。2020年1月17日，被告代六菊（受信人）与原告签订《综合授信合同》（编号：2020S060901502XXXX，以下简称《授信合同（10万额度）》），合同载明以下主要内容：1.基本情况：受信人代六菊，最高授信额度为100000元，授信额度类别为可循环使用额度，授信额度有效期为2020年1月17日至2022年1月16日；2.在先业务：下列合同属于本合同下的具体业务合同，未结清的业务余额占本合同下的授信额度，但双方在上述业务下的权利义务仍按该合同执行：中银富登与受信人（作为借款人）订立的编号2016E060901310XXXX为的《借款合同》；原签署的综合授信合同（合同编号：2016S060901310XXXX）作为在先业务继续有效，此次重新签署综合授信合同10万元，24个月。2020年1月17日，被告代六菊（借款人）与原告签订《借款合同》（编号：2020A060901502XXXX，系《授信合同（10万额度）》下的具体业务合同），合同载明以下主要内容：1.借款基本情况：借款人代六菊，贷款总金额为100000元，贷款用途为流动资金-进货，额度有效期自2020年1月17日至2022年1月16日共24个月，合同利率为年利率9%，还款方式为等额本息还款法；2.等额本息还款法：除首末两期可能有所不同以外，每月（如选择浮动利率则指周期内每月）偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息，具体详见还款计划表；3.借款人应按合同约定按时还本付息、及时足额支付应付费用；每期的正常利息按照该期内每天日终的未偿本金余额及合同利率逐日计算，累加之和为当期应付的正常利息；计息期内整月部分按30天计息，零头天数按日利率逐日计息；本合同下计算正常利息、罚息等利息类款项时，由年利率按照1年360天折算为日利率；4.每笔贷款的具体金额、期限和合同利率等以经双方签署的借款借据的记载为准，每笔贷款的借款期限至放款日起算，到期日不得万余额度有效期届满日（最晚到期日）；5.如选择固定利率，则在每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率保持不变，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利；6.除非有确实且充分的相反证据，否则中银富登内部及其系统生成的银行凭证是本合同项下贷款发放及本息偿还、费用支付等情况的有效证据；7.借款人发生合同项下的违约事件时（如未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项），中银富登有权根据本合同约定或/及法律规定，包括但不限于要求纠正违约、变更支付方式、计收罚息、依法行使担保权益、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期等；8.清偿债权的顺序为：（1）实现债权和担保权益的费用，（2）借款人应承担的其他费用，（3）损害赔偿金、补偿金和违约金，（4）罚息，（5）正常利息，（6）本金，（7）其他应付款项；但中银富登可单方面变更上述清偿顺序。同日，被告代六菊在《借款借据》上签名确认贷款信息如下：本次提款金额100000元、合同利率为年利率9%、贷款期限24个月，本笔贷款的用途为流动资金-进货，此笔贷款于2020年1月9日发放，于2022年1月16日到期。2020年1月19日，原告向借款合同约定的贷款账户放款100000元。2020年1月17日，被告钟明清为被告代六菊的上述100000元借款提供保证担保，并与原告签订《最高额保证合同》（编号：2020S060901502XXXX-1），合同载明以下主要内容：1.保证人钟明清为《授信合同（10万额度）》及其系列合同提供保证担保，担保范围为主债权本金100000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项；2.保证人向中银富登提供的是独立的连带责任保证担保；3.主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，中银富登有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。原告提交的《不动产登记产权查询结果》显示，截止2021年7月1日10时21分，被告代六菊名下坐落于重庆市垫江县XX镇XX西路XXXXC组团X栋X-X-X的房屋（产权证明号：房地证305字第20100XXXX号）存在抵押登记信息2条：1.2016年5月12日的抵押信息（原告为抵押权人）；2.2020年7月14日的抵押信息（案外人中银消费金融有限公司为抵押权人）。综上，《授信合同（50万额度）》项下共有5份合同，其中借款合同3份、抵押合同1份、保证合同1份，原告先后于2016年5月19日、2017年5月11日、2018年5月9日分别向被告代六菊发放贷款各350000元（在后两次放款均为借新还旧），截至起诉之日，尚有2018年4月27日签订《借款合同》未结清，合同利率为年利率7%，到期日为2021年4月26日。《授信合同（10万额度）》项下共有2份合同（借款合同、保证合同各1份），原告于2020年1月19日向被告代六菊发放贷款100000元，合同利率为年利率9%，到期日2022年1月16日。原告提交的《还款明细》及其内部系统显示，被告代六菊从2021年2月20日开始逾期支付上述两笔借款应付款项，共计产生本金400293.35元、利息7795.39元、复利191.19元、罚息5923.13元的欠款，分别为：1.借款本金350000元的贷款的欠款情况：本金350000元、利息6533.34元、复利167.51元、罚息5528.54元；2.借款本金100000元的贷款的欠款情况：本金50293.35元、利息1262.05元、复利23.68元、罚息394.59元。诉讼中，原告未举示证据证明发生了实现债权和担保权益的费用。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，受法律保护。本案中，被告代六菊向原告借款，双方先后签订《综合授信合同（50万额度）》《综合授信合同（10万额度）》。被告代六菊依约为《综合授信合同（50万额度）》提供独立的抵押担保，签订《最高额抵押合同》并办理抵押登记手续；被告钟明清自愿分别为《综合授信合同（50万额度）》《综合授信合同（10万额度）》提供连带责任保证担保并签订《最高额保证合同》。经受信人代六菊提取，原告与借款人签订了《综合授信合同》项下系列《借款合同》。上述合同均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，具有法律约束力，当事人应按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告代六菊应按照合同约定履行相应合同义务。被告代六菊未依约偿还案涉两笔借款的应付款项，发生逾期，构成违约，原告有权要求被告代六菊支付所欠款项、计收罚息（以欠付款项为基数，按照合同利率的1.5倍由年利率以1年360天折算为日利率按日计算罚息）、宣布未到期的全部贷款本息提前到期、支付逾期利息的复利（以逾期利息为基数，按罚息利率计算）等。截止2021年 6月 21日，案涉两笔借款共计产生本金400293.35元、利息7795.39元、复利191.19元、罚息5923.13元的欠款，分别为：1.借款本金350000元的贷款的欠款情况：本金350000元、利息6533.34元、复利167.51元、罚息5528.54元；2.借款本金100000元的贷款的欠款情况：本金50293.35元、利息1262.05元、复利23.68元、罚息394.59元。故对原告主张被告代六菊支付借款本金400293.35元的请求，本院予以支持。关于利息、复利、罚息。被告代六菊截止2021年 6月 21日尚欠原告借款利息、复利、罚息等费用的利率未超过年利率24%，本院予以支持；对原告主张按合同约定计算2021年6月22日起的罚息、复利的部分予以支持，但以不超年利率24%为限，超出年利率24%部分不予支持。对原告主张对登记在被告代六菊名下抵押物行使抵押权并优先受偿的请求，本院予以支持。对原告主张被告钟明清承担连带责任的诉请，本院予以支持。被告钟明清承担责任后，依法有权向被告代六菊追偿。原告未举示证据证明产生了实现债权和担保权的费用，对原告主张被告钟明清承担其为实现债权和担保权益的费用的诉请，本院不予支持。被告钟明清以不清楚利息、复利、罚息计算方式为由抗辩对应款项的数额，其与原告约定了上述款项及被担保的主合同，且原告依照被担保的主合同的约定计算上述款项，故对该抗辩意见，本院不予采信。被告代六菊经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百条、第四百一十三条、第四百一十四条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告代六菊在本判决生效后10日内向原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司返还借款本金350000元并支付利息、罚息、复利（截止2021年 6月 21日的利息6533.34元、复利167.51元、罚息5528.54元，共计12229.39元；按照《综合授信合同》约定计算自2021年6月22日起至借款还清之日止的罚息、复利，以上罚息、复利总计不超过年利率24%）；二、被告代六菊在本判决生效后10日内向原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司返还借款本金50293.35元并支付利息、罚息、复利（截止2021年 6月 21日的利息1262.05元、复利23.68元、罚息394.59元，共计1680.32元；按照《综合授信合同》约定计算自2021年6月22日起至借款还清之日止的罚息、复利，以上罚息、复利总计不超过年利率24%）；三、原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司有权就登记在被告代六菊名下位于重庆市垫江县XX镇XX西路XXXXC组团X栋X-X-X的房屋（不动产权证书号为房地证305字第20100XXXX号）拍卖、变卖或者折价所得价款，在上述第一项确定的债权范围内优先受偿；四、被告钟明清对上述第一项、第二项中的债务承担连带偿还责任；被告钟明清在承担保证责任后有权向被告代六菊追偿；五、驳回原告重庆垫江中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取3652元，由被告代六菊、钟明清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员    李  铸   二○二一年七月七日 法 官 助 理    龙  佳                   书  记  员    谭丽媛 1