湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0304民初2555号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：田小勇，湖南闻胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈飚，湖南闻胜律师事务所律师。被告：刘金南，女，1973年3月11日出生，汉族，住：湖南省湘潭市雨湖区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）诉被告刘金南信用卡纠纷一案，本院于2021年7月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人田小勇，被告刘金南到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币212127.58元，其中本金138033.2元、费用74094.38元（利息、费用暂计算至2021年6月6日，此后的利息、费用按领用合约规定自2021年6月7日计算至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费1600元、风险代理费等）。事实与理由：2013年6月6日，被告激活了向原告申领的一张卡号为6226××××4991的通宝分期白金信用卡，后卡片到期，2016年6月4日，被告激活了向原告申领补发的一张卡号为6226××××1028的通宝分期白金信用卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年6月6日，被告应还款金额合计为211127.58元，其中本金138033.2元、费用74094.38元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。刘金南辩称：被告愿意偿还所欠借款，现在被告无能力偿还借款，希望分期还款，并请求免除利息及违约金等费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，证据内容详见法庭记录。本院对证据认定如下：原告向法院提交信用卡申请表、领用合约、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户历史交易明细表、律师费票据，被告对原告提交的证据无异议，对于利息、违约金、滞纳金的收费标准不清楚。本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性予以认可，认为能认定其待证事实。被告未提交证据。本院审理查明如下事实：被告刘金南于2013年5月5日向原告民生信用卡中心申领一张信用卡并填写了《民生通宝分期白金信用卡申请书》，在申请表上表明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定，并签名确认。民生通宝分期白金信用卡对申领、使用、对账单等进行了约定，对费用进行了详细约定：民生通宝分期信用卡核卡后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收。预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单期为周期统一计收。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据本行要求随时提供上述证明材料原件。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行未实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人存入民生通宝分期信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取，并承担溢缴款领回手续费。持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款，如持卡人欲修改为全额方式还款，须致电我行客服进行修改。本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡各项欠款进行冲抵：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金。后应收各项费用的顺序进行冲还。收费标准如下：按年预先收取年费，主卡600元/年，附属卡300元/年；通宝分期手续费自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计算，手续费以账单期为周期统一收取，刷卡消费手续费为日手续费0.042%计算，预借现金手续费为日手续费0.05%计算；预借现金手续费以持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费，在本行预借现金交易金额的0.5%收取手续费，在他行预借现金交易额的1%收取手续费，最低每笔收取人民币1元；滞纳金，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取按最低还款额部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元等。民生信用卡中心审核刘金南的申领手续后，向刘金南发放了卡号为6226××××4991。信用额度为290000元。刘金南于2013年5月27日将该信用卡激活并使用，该信用卡的账单开始日期为每月2日，账单结束日期为下个月1日。卡号为6226××××4991使用期限到期后，刘金南向民生信用卡中心申领补办了一张卡号为6226××××1028。在账单到期日即2020年10月2日，刘金南未足额归还借款。截至2021年6月6日，当前消费本金余额为34673.63元，当前分期已摊本金余额为103359.57元，费用交易手续费9414.4元，费用分期付款手续费29776.24元，费用违约金34903.74元，合计212127.58元。另查明：民生信用卡中心因本案诉讼，委托湖南闻胜律师事务所进行代理，产生代理费1600元。本院认为，刘金南在民生信用卡中心申请办理信用卡，承诺遵守银行信用卡领用合约的各项规定，双方达成合意，符合法律规定，双方之间的协议合法有效。刘金南应按照领用合约的各项规定，在信用卡透支消费后，及时履行还款付息义务。现刘金南未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，除应向民生信用卡中心偿还本金外，还应当支付利息及相关费用。因双方约定各项费用的总和过高，根据公平原则，不损害民生信用卡中心及刘金南的利益，本院酌情对利息及相关费用按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心的一年期贷款市场报价利率四倍计算即15.4%，刘金南于2020年10月3日开始逾期，以欠款本金为基数按年利率15.4%计算。综上，刘金南应偿还民生信用卡中心借款本金138033.2元及利息，利息按照年利率15.4%的标准自2020年10月3日计算至实际清偿之日止。因双方已对律师费的负担进行了约定，民生信用卡中心也提交了律师代理费发票，对民生信用卡中心要求刘金南负担本案律师费1600元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：一、刘金南于本判决生效之日起二十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金138033.2元及利息（利息以借款本金为基数按照年利率15.4%的标准自2020年10月3日起计算至实际清偿之日止）；二、刘金南于本判决生效之日起二十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付为了实现债权产生的律师费1600元；三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4500元，减半收取2250元，由刘金南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员 张 保 红二〇二一年七月二十六日法官助理李纯代理书记员 李纯（兼）