山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0112民初6613号 原告：山东迅龙企业管理咨询服务有限公司，住所地山东省济南市高新区。统一社会信用代码：91370100MA3F7K4UX2。 法定代表人：李**，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：丰培芳，山东鼎洲律师事务所律师。 被告：张正龙，男，1995年6月8日出生，汉族，住河南省洛宁县。 原告山东迅龙企业管理咨询服务有限公司（以下简称“迅龙公司”）与被告张正龙民间借贷纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年7月9日公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人丰培芳到庭参加诉讼，被告张正龙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付剩余借款本金18896.35元，并支付利息、罚息(利息、罚息以未还本金为基数，自2017年11月27日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算)；2.判令原告对被告为本次借款担保抵押的事实与理由：2017年11月25日，山东丁丁金融信息咨询服务有限公司(以下简称“丁丁金服”）作为居间方代平台出借人与被告签订《借款协议》，借款本金22947.67元，年利率14％，借款期限自2017年11月25日至2018年11月25日，并约定被告如不按时足额偿还借款本息，丁丁金服受平台出借人委托有权与被告解除合同，收回借款本息、罚息、违约金、损害赔偿金，被告应赔偿丁丁金服为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、律师费等；丁丁金服公司作为平台出借人的代理人，有权代平台出借人进行债权转让及发出债权转让通知。2017年11月25日，出借人通过丁丁金服平台向被告支付款项22947.67元。被告将其所有的上述借款协议到期后被告未能如约还款，丁丁金服依据借款协议的约定催收本金利息无果后，于2019年6月3日作为平台出借人代理人与原告签订《债权转让协议》并向被告送达债权转让通知书，由原告承继借款协议下的全部权利义务。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。 张正龙缺席，未答辩。 本院经审理认定事实如下： 1.2017年9月25日，丁丁金服作为丁丁金服平台注册出借人（甲方）的代理人与张正龙（借款人，乙方）签订《借款协议》一份，约定：借款金额为26000元，借款年利率为11%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次；借款期限共1个月，自2017年9月25日起至2017年10月24日止。该协议第五条“甲方的权利和义务”约定，甲方有权转让其对乙方拥有的债权，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于电话、短信、邮件、邮寄、专人送达、在公共媒体上公告等方式通知乙方转让事宜。若乙方未履行还款义务，甲方可自行对乙方进行催收，也可委托授权的他人对乙方进行催收。第九条“违约责任”约定，1.乙方未按时足额偿还借款本息的，应承担借款金额20%的违约金并加收借款金额1%/日的罚息。2.乙方不履行本合同第七条约定的义务或出现第九条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款金额、利息、罚息、违约金、损害赔偿金。3.乙方违反本合同约定，给甲方造成经济损失的，应赔偿甲方全部经济损失，包括诉讼费、律师费等一切为实现债权而发生的费用。4.对乙方逾期归还的资金，应按债权实现的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、担保相关费用、仲裁费、公告费、拍卖费、律师费、邮寄费等一切费用）、罚息、损害赔偿金、违约金、拖欠利息、拖欠本金、正常利息、正常本金的顺序进行赔偿。合同尾部加盖了丁丁金服的公章，并由张正龙签名捺印。 2.2017年9月26日，零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司（甲方、抵押权人）与张正龙（乙方，抵押人）签订《抵押合同》一份，约定：为保证上述《借款协议》的履行，乙方自愿以其所有的并于同日办理了抵押登记。另，2016年5月1日，丁丁金服与零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定由零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司代持车辆抵押权。 3.2018年8月3日，丁丁金服对上述电子交易进行数据保全，保全信息包括：项目名称五菱车辆抵押借款，合同编号为20170926132532178083，合同签订时间为2017年9月26日，借款人为张正龙，出借人为王顺吉等人，居间人（丙方）为丁丁金服；借款金额26000元，年利率11%，借款期限1个月，借款起止日期2017年9月26日至2017年10月26日，担保方式为抵押，还款方式为付息还本；甲乙双方均同意通过丁丁金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易；各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据丁丁金服平台有关规则和说明，通过点击www.dingdingjinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（下称“存管系统”）根据甲方的指令将已充值至甲方丁丁金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的丁丁金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方丁丁金服平台账户之日为放款日，并自放款日开始计息（“起息日”）；乙方应在每个还款日（含提前还款日和提前到期日）将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人（如有）的存管账户，从而完成相应还款；任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称“债权转让”），但甲方应当在丁丁金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让；甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方丁丁金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方丁丁金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩；甲方同意授权丙方将前述债权转让信息向乙方的代理人（如有）披露，并同意乙方代理人（如有）可以书面或口头形式再次向乙方通知债权转让事宜；甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）；乙方在此同意并确认甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；甲方在此同意并委托丙方代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方；任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期本金的顺序进行清偿；除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向发出书面通知（向乙方的丁丁金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即“提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）：对于本协议项下任何一期还款逾期超过10天，或连续逾期三期以上（含三期），或累计逾期达五期以上（含五期）……。该协议第12条约定，甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在丁丁金服平台预留的丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在丁丁金服平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送。 4.张正龙出具《电子合同确认书》一份，载明：借款金额为26000元、年利率11%、借款期限自2017年9月26日至2017年10月26日，本人确认2017年9月26日通过丁丁金服向出借人借款，以网络点击的形式签订确定的《借款协议》，虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实表示，且本人已经收到出借人通过丁丁金服支付的全部出借款项。尾部备注：本确认书是对借款人与出借人在丁丁金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力。 5.2017年9月26日，张正龙（甲方）与丁丁金服（乙方）签订《服务管理合同》，约定：甲方委托乙方寻找或介绍出借人并提供调查评估及还款管理等相关服务，乙方接受甲方委托。甲方委托乙方协助借款的数额为26000元，借款期限1个月。居间服务费用是指因乙方为借款人为出借人提供交易信息、信用咨询、信用评估、还款提醒、账户管理、还款特殊情况沟通、债权转让、催收服务各项委托等系列相关服务而由甲方支付给乙方的报酬。甲方同意在借款成功时向乙方支付综合管理费、风险金等费用，此笔费用甲方委托乙方在借款成功时从借款本金中直接扣除。3.如甲方通过其他第三方提供的中介服务而签订本借款协议的，或甲方与第三方签订了与本借款协议有关的乙方认可的其他协议的，甲方委托乙方在借款成功时从借款本金中直接扣除应支付给第三方的相关费用，由乙方代为扣除并直接和第三方结算。4.包括上述费用在内的各种收费及标准，以甲方签字认可的《还款说明书》为准。5.《借款协议》及相关协议中的其他费用由甲方与出借人另行约定。6.提前还款。若甲方提前还款给《借款协议》下的特定出借人，需提前三个工作日与乙方联系，提出书面申请，经乙方告知出借人后，甲方在通知的提前还款时间前支付应偿还的款项，乙方已经收取的居间服务费等费用不予退还。7.催收费用：甲方未按时偿还借款本息的，导致乙方对甲方进行催收或者收车的，应承担每人每次20000元的上门催收费，及每次20000元的收车费用。后附的《还款说明书》记载：借款金额26000元，到账金额23731.2元，扣除配套服务费：首期冻结利息238.33元、综合管理费250.47元、GPS技术服务费200元、居间服务费780元、GPS押金800元，合计2268.8元。 6.2017年9月26日，丁丁金服通过存管系统将王顺吉等人（出借人）已充值至丁丁金服平台账户中的出借资金划付至张正龙在丁丁金服平台的资金存管子账户中。庭审中，迅龙公司认可张正龙账户实际到账23731.2元。 7.2019年6月3日，丁丁金服以代理人的身份将债权人的上述债权转让给迅龙公司，并签订《债权转让协议》一份，同时通过电子送达的方式通知了债务人张正龙。 8.迅龙公司原名称为济南迅龙商业保理有限公司，后于2021年1月26日名称变更为山东迅龙企业管理咨询服务有限公司。 9.迅龙公司称，张正龙实际的借款金额为23731.2元，借款合同履行期间，张正龙共偿还本金4834.85元，利息412.16元，费用4140.92元，共计偿还9387.93元，现剩余本金18896.35元未偿还。张正龙从2017年11月27日开始逾期，迅龙公司主张从2017年11月27日开始起算逾期利息。 本院认为，涉案《借款协议》、《抵押合同》、《电子合同确认书》、《债权转让协议》等均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。根据协议约定，自出借款项到达张正龙在丁丁金服平台注册的账户之日，本案借贷关系生效，各方均应按照合同约定全面履行义务。丁丁金服根据协议约定将出借款项支付至张正龙账户后，张正龙未按约定履行还本付息义务，构成违约。迅龙公司作为案涉债权受让人，因受让债权获得了对张正龙的债权请求权，其有权要求张正龙按照《借款协议》的约定履行还本付息义务。张正龙自2017年11月27日起未按约定时间还本付息，构成违约。现迅龙公司以张正龙实际到账金额23731.2元作为出借本金，在扣除张正龙实际偿还的本金4834.85元后，要求张正龙支付剩余借款本金18896.35元。因案涉《服务管理合同》未明确约定费用，后附的《还款说明书》记载的居间服务费780元已经在放款时扣除，迅龙公司亦未举证证实其另存在其他合理损失，其主张需扣除4140.92元费用无合同及法律依据。本院根据本案证据，确定张正龙向迅龙公司支付剩余借款本金14755.43元（18896.35元-4140.92元）。迅龙公司认为合同约定的罚息、违约金、逾期利息过高，主动要求调整为按照同期贷款利率的4倍计算，符合法律规定，本院予以支持。关于迅龙公司主张的优先受偿权问题，根据法律规定，以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，丁丁金服授权零伍叁壹（深圳）融资租赁有限公司就案涉借款与张正龙签订了抵押合同，张正龙以豫C881G0号牌汽车为案涉借款提供抵押担保，该抵押权设立，迅龙公司在受让债权后，有权就抵押财产优先受偿。张正龙经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证及当庭陈述的权利，应承担由此产生的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、限张正龙于本判决生效之日起十日内偿还山东迅龙企业管理咨询服务有限公司借款本金14755.43元及罚息、逾期利息、违约金：（以14755.43元14755.43元为基数，自2017年11月27日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率的4倍计算；以14755.43元为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍计算）；； 二、山东迅龙企业管理咨询服务有限公司有权对张正龙名下豫C881G0号牌汽车申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述判项确定的债权数额内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费136元，由张正龙负担。 本判决为终审判决。 审判员  张本荣 二〇二一年七月十四日 书记员  王志宇