湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂1003民初1496号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行，住所地荆州市江津西路401号，统一社会信用代码91421000673657891T。负责人：熊乃乙，该分行行长。委托诉讼代理人：肖献忠，湖北楚明律师事务所律师。委托诉讼代理人：晏红，女，1982年6月19日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。系该单位员工。被告:布谷，男，1989年7月9日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告布谷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人肖献忠、晏红到庭参加诉讼。被告布谷经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告布谷签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。2、依法判令被告布谷立即偿还原告截止2021年3月29日的借款本金697044.44元、利息及罚息23748.52元，合计720792.96元，2021年3月30日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金697044.44元为基数按年利率7.449%计算。3、依法判令拍卖、变卖被告布谷的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。4、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2020年5月10日，被告布谷因购买座落于“荆州市沙市区××路（佳境上城）1栋1单元2层1号”的房屋，向原告申请个人消费贷款70万元。2020年5月28日，被告布谷与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》,该《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告布谷因购买座落于“沙市区××路（佳境上城）1栋1单元2层1号”房屋向原告借款70万元,还款方式为按月等额本息还款法，同时约定如被告布谷不按期偿付贷款利息的，逾期利息在约定的利率基础上加收30%，原告有权解除合同。被告布谷用座落于“沙市区××路（佳境上城）1栋1单元2层1号”房屋提供抵押担保。2020年5月28日被告布谷在荆州市国土资源局办理了××（××）荆州市不动产证明第0010081号不动产抵押权登记。2020年5月28日，原告依约定以银行转账的方式将70万元转入被告布谷在原告处开户的个人银行账户中，贷款年利率5.73%，逾期利率为7.449%，借款期限360个月，自2020年5月28日起至2050年5月28日止，还款方式为按月等额本息还款法。但被告布谷没有履行还款义务，至2021年3月29日,被告布谷欠原告借款本金697044.44元、利息及罚息23748.52元，合计720792.96元未偿还。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。庭审中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行陈述，被告在起诉后共计还款40795.05元，其中偿还本金6859.58元、偿还利息及罚息33935.47元。对该还款按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定予以扣减。截至2021年7月6日，被告布谷尚欠原告借款本金690184.86元、利息878.84元，合计691063.7元未偿还。被告布谷庭后到庭阅读庭审笔录，本院组织协调原被告进行调解，但在合理期间内，被告布谷未能与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行达成和解协议，也未向本院提交答辩意见。本院经审理认定事实如下：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行为支持其诉讼请求，提交了相关证据。被告布谷经本院合法传唤未到庭参加诉讼，庭后到庭阅读庭审笔录后，未向本院提交抗辩意见，应视为其对自身民事诉讼权益的放弃。故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行主张的事实予以确认。2020年5月28日，贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与借款人布谷签订《个人购房/购车借款及担保合同》,合同专属条款约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款700000元，贷款用于购买坐落于沙市区××路（佳境上城）1栋1单元2层1号房屋。贷款期限为360个月，自实际放款日起算。贷款利率按起息日前一个工作日5年以上期的LPR的基础上加1.08%，贷款发放后遇定价基准调整的，贷款利率按固定日调整。借款人偿还本息的方式为按月等额本息还款法。借款担保方式为抵押担保。抵押物名称为坐落于沙市区××路（佳境上城）1栋1单元2层1号房屋，权属证书编号：鄂（2020）荆州市不动产权第0007429号。合同通用条款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%。在借款人、担保人违约及违约责任中载明，借款人未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约；发生违约情形的，贷款人无需事先通知，有权采取下列一种或多种措施，包括宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同。在抵押物的处分条款明确，借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。《个人购房/购车借款及担保合同》还约定其他事项。2020年5月28日，义务人布谷将坐落于沙市区××路（佳境上城）1栋1单元2层1号房屋【权属证书编号：鄂（2020）荆州市不动产权第0007429号】在荆州市国土资源局办理了不动产抵押登记，证号：鄂(2020)荆州市不动产证明第0010081号。权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行。2020年5月28日，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据显示：借款人布谷，放款账号户名布谷，放款账号62×××01，借款金额700000元，借款期限360个月（自2020年5月28日至2050年5月28日），贷款年利率5.73%，借款用途购房，还款方式为按月等额本息还款法。2020年5月28日，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单显示内容与中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据记载内容一致，明确正常年利率5.73%，逾期年利率7.449%。2021年3月29日,中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的贷款借据信息显示：客户名称布谷，逾期天数244天，借款余额697044.44元、利息及罚息23748.52元，贷款结清金额720792.96元。2021年7月6日,中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的贷款借据信息显示：客户名称布谷，借款余额690184.86元、利息及罚息878.84元，贷款结清金额691063.70元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告布谷签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，本院予以确认。原被告均应当按照合同约定履行。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行按照合同约定履行了放款义务，被告布谷未按约定履行还款义务，应当承担相应的违约责任。关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行第一项诉讼请求。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”结合本案，被告布谷未按照合同约定履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权按照约定解除《个人购房/购车借款及担保合同》。因无证据表明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行在诉前向被告布谷发出解除《个人购房/购车借款及担保合同》的通知，故本院依法确认，从被告布谷收到本院送达的起诉状等法律文书之日起，即2021年6月13日，原被告间的《个人购房/购车借款及担保合同》解除。关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行第二项诉讼请求。经庭审查明，截止2021年3月29日,中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的贷款借据信息显示：客户名称布谷，逾期天数244天，借款余额697044.44元、利息及罚息23748.52元，贷款结清金额720792.96元。截止2021年7月6日,中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的贷款借据信息显示：客户名称布谷，借款余额690184.86元、利息及罚息878.84元，贷款结清金额691063.70元。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的第二项诉讼请求，有相关证据佐证，本院予以采信，中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行对被告布谷在诉讼中的还款，当庭主张按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定抵扣应付款，不违反法律规定，本院予以支持。关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行第三项诉讼请求。《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十二条第二款“办理抵押物登记的部门如下：以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”结合本案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告布谷签订《个人购房/购车借款及担保合同》。被告布谷将坐落于沙市区××路（佳境上城）1栋1单元2层1号房屋【权属证书编号：鄂（2020）荆州市不动产权第0007429号】为贷款做抵押担保，并在荆州市国土资源局办理了不动产抵押登记，证号：鄂(2020)荆州市不动产证明第0010081号，权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行。本院认为，因被告布谷未按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定还款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，申请拍卖、变卖被告布谷的抵押物，并对拍卖、变卖的价款优先受偿。关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行第四项诉讼请求。《诉讼费用交纳办法》第二十九条“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额。”本院认为，本案的诉讼费应当由借款人即被告布谷负担。综上，本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提出的诉讼请求，符合《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，也不违反法律规定，依法应予以支持。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二款、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告布谷间的《个人购房/购车借款及担保合同》于2021年6月13日解除。二、被告布谷立即偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的借款本金697044.44元及截止2021年3月29日的利息（含罚息）23748.52元，合计720792.96元；自2021年3月30日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金697044.44元为基数、按年利率7.449%计付。被告布谷在诉讼中还款40795.05元，按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定冲抵其应付款。于本判决生效后十日内给付。三、若被告布谷未按照上述第二判项履行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权申请人民法院拍卖、变卖登记在被告布谷名下的、坐落于沙市区跃进路（佳境上城）1栋1单元2层1号房屋【权属证书编号：鄂（2020）荆州市不动产权第0007429号；不动产抵押登记证号：鄂(2020)荆州市不动产证明第0010081号】，并对拍卖、变卖的价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行优先受偿。四、本案的案件受理费11006元，减半收取5503元，由被告布谷负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇二一年七月十三日书记员 张抗抗