江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1324民初4070号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行,统一社会信用代码913213246748834792，住所地泗洪县大楼街道体育北路西侧濉河路北侧世纪园3幢101室。负责人：候晓莉，该支行行长。委托诉讼代理人：张桂武，男，1971年2月1日出生，该银行职工，住泗洪县。被告：马达，男，1974年6月14日出生，个体户，住泗洪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称邮储银行泗洪支行）与被告马达信用卡纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月9日公开开庭进行了审理。原告邮储银行泗洪支行委托诉讼代理人张桂武、被告马达到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告马达偿还原告信用卡透支本金78589.96元及利息、违约金（截至2021年4月8日利息8017.79元、违约金18492.03元；之后利息，以78589.96元为基数，按每日万分之五，自2021年4月9日起计算至实际清偿之日止，按月计收复利；之后违约金，按当月最低还款额未还部分的5%收取）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年6月6日，被告向原告申请办理生肖信用卡（贷记卡）1张，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》1份，承诺按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》相关权利义务及计息收费标准使用信用卡。后经上级行审批，原告为被告办理了一张生肖信用卡（贷记卡），卡号为62×××88。被告领卡后持卡消费，截止2021年4月8日，被告累计结欠银行卡透支本金78589.96元、利息8017.79元、违约金18492.03元及之后利息、违约金逾期未偿还。上述信用卡透支本金及利息、违约金经原告催收未果，故诉至法院。被告马达辩称:对原告诉请及事实理由有异议。被告不知道银行卡有违约金，2020年7月19日至2021年4月8日违约金高达18000余元，违约金过高。被告家庭现经济困难，根据被告的还款能力，请求三至五年分期偿还原告信用卡本金，并请求减免利息和违约金。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表（附章程和领用合约）》、信用卡消费流水、系统欠款截屏、马达居民身份证复印件各1份，被告对上述证据真实性无异议或未明确提出异议。经本院审查，原告提交的上述证据内容真实，来源合法，与原告主张的待证事实具有关联性，具有证明效力，本院予以确认并在卷佐证。被告提交的贫困证明照片打印件1份，证明被告家庭经济困难；原告对该证据真实性无异议。该证据能够证明被告家庭经济困难，还款能力较弱，对该证据证明该事实，本院予以认定。被告提交的最高人民法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》打印件1份，证明违约金未经提示说明对持卡人不具有约束力；被告认为章程及领用合约对违约金等内容已经作出加粗提醒。因该规定为司法解释，属于法律规定，不属于证据范畴，不能作为证据使用，相关规定应作为案件处理依据。被告提交的马达与邮储银行泗洪支行工作人员短信聊天记录打印件1份，证明自2020年11月30日开始，被告一直与原告单位王主任联系，商量信用卡还款事宜；原告认可被告信用卡透支款逾期后被告与原告单位工作人员有短信联系，但由于被告要求延长还款期限太长，原告没有同意。本院认为，该证据只能证明被告曾短信联系原告方工作人员协商信用卡欠款还款方式，提出要求原告免除违约金和利息，对所欠信用卡本金78589.96元，提出分60个月还清，每月还1310元，但原告未回复，该证据对信用卡欠款还款方式的达成不具有证明效力，本院不予认定。被告提交的邮储银行泗洪支行账户对账单打印件1份11页，证明被告在原告处办理贷款，原告已经赚取被告100多万元，被告对原告已付出很多；原告认为，被告在原告处办理的抵押贷款已经还清，该证据与本案无关联性。因该证据与本案无关联性，本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月6日，被告马达向原告邮储银行泗洪支行申请办理一张生肖信用卡（贷记卡），并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》1份，被告在申请表上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并签名。申请表所附信用卡章程、领用合约及收费标准约定：除本合约另有规定外，乙方（信用卡申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（邮储银行）规定的到期还款日（即每月8日，含当日）止为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%，按月计收复利。若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。关于利息和违约金等收取标准，原告在领用合约中作出加粗提示。2017年6月28日，原告为被告办理了一张生肖信用卡（贷记卡），卡号为62×××88，授信额度80000元。2017年7月19日，被告开始持卡消费。自2020年7月8日起，被告出现逾期还款情形。截至2021年4月8日，被告累计结欠信用卡透支本金78589.96元、利息8017.79元、违约金（包括分期付款手续费）18492.03元，共计105099.78元。上述欠款105099.78元及2021年4月8日后产生的利息及违约金，被告一直未偿还。此款经原告催收未果，故原告诉至法院本院认为，信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即形成与银行之间的借款合同法律关系。持卡人应在规定期限内归还其消费款项，否则构成违约。本案被告马达持卡消费后，按约应按月偿还相应款项，其未按约履行还款义务，已构成违约，依法应承担继续履行的民事责任。现原告要求被告偿还所欠信用卡透支本金及利息、违约金，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。诉讼中，原告自愿放弃要求被告支付2021年4月8日之后产生的利息及违约金，属原告自愿处分行为，不违反法律规定，本院予以确认。关于被告辩称其不知道银行卡有违约金，原告对违约金未作提示说明。本院认为，原告在领用合约中对利息和违约金收取标准已作加粗提示，且对银行服务项目及价格进行了公告，被告在填写信用卡时在申请表上已明确书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约定（协议）的各项规则”，因此，原告对信用卡透支欠款产生利息和违约金等费用收取标准已作出明确提示，尽到了提示说明义务。被告未主张违约金等费用计算标准不成为合同的内容，因此，有关违约金条款内容对被告具有约束力。故对被告上述抗辩意见，本院不予采信。关于被告辩称原告计算的违约金过高，并以家庭经济困难为由要求对利息和违约金予以减免。关于本案违约金是否过高，因原告主张截至2021年4月8日的利息、违约金（包括分期付款手续费）总额为26509.82元（18492.03元+8017.79元），已超出按年利率24%计算所得数额总和14210.78元（78589.96元×24%÷365天×275天），根据规定，原告主张的利息、违约金（包括分期付款手续费）总和应以不超过按年利率24%计算所得数额为限，超出部分，本院不予支持。故对被告该抗辩意见，本院予以采信。关于被告以家庭目前经济困难为由要求免除信用卡透支欠款产生的利息和违约金，因无事实和法律依据，本院不予支持。本院根据原告偿债能力，可判决被告分期偿还原告欠款。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定，判决如下：一、被告马达于本判决生效后十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行信用卡透支本金78589.96元及利息、违约金计14210.78元，合计92800.74元，于本判决生效后5个月内给付12800.74元，于2022年6月30日前给付25000元，于2022年12月30日前给付25000元，于2023年6月30日前给付30000元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泗洪县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2402元，减半收取计1201元,由被告马达负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，并向该院预交上诉案件受理费2402元。审 判 员  许 光二〇二一年七月七日法官助理  李 娟书 记 员  许聪颖附录一：本案的证据目录一、原告邮储银行泗洪支行提交的证据如下：1.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表（附章程和领用合约）》1份；2.信用卡消费流水1份；3.系统欠款截屏1份；4.马达居民身份证复印件1份。二、被告马达提交的证据如下：1.贫困证明照片打印件1份；2.最高人民法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》打印件1份；3、马达与邮储银行泗洪支行工作人员短信聊天记录打印件1份；4、邮储银行泗洪支行账户对账单打印件1份11页。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。