吉林省敦化市人民法院民事判决书（2021）吉2403民初305号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司敦化市支行，住所地：敦化市红旗大街820号。法定代表人：张振国，行长。委托诉讼代理人：赵鑫，该银行职员。委托诉讼代理人：胡春江，吉林冠宁律师事务所律师。被告：邰凤云，女，汉族，1975年6月26日出生，住敦化市。被告：盖东磊，男，1979年6月4日出生，汉族，住敦化市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦化市支行（以下简称邮储银行敦化支行、本行、该行）与被告邰凤云、盖东磊金融借款合同纠纷一案,本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。邮储银行敦化支行的委托诉讼代理人申家兴、胡春江，盖东磊到庭参加诉讼；邰凤云未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行敦化支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除本行与邰凤云、盖东磊签订的《个人额度借款合同》；2、依法判令邰凤云、盖东磊：立即偿还给本行借款本金434109.79元，给付利息（其中：截止至2020年7月23日拖欠的利息20286.30元，本息合计：454396.09元；自2020年7月24日起以借款本金434109.79元为基数按借款年利率6.65％计算至实际给付之日止）；给付违约金25000.00元；承担律师代理费38320.00元；以上合计：517716.09元；3、在处置、变卖邰凤云、盖东磊位于敦化市胜利街新兴社区21组阳光城二期XX号，房屋所权证号为：XXX号，不动产单元号为XXX号，面积为84.68平方米的房屋时，本行具有优先受偿权；4、邰凤云、盖东磊承担本案诉讼费等相关为实现债权而发生的一切费用。事实与理由：邰凤云、盖东磊是夫妻关系；2017年3月23日，本行与邰凤云签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，约定：邰凤云、盖东磊以共同所有的位于敦化市胜利街新兴社区21组、阳光城二期XX号、房屋所权证号为：FXXX号，不动产单元号为:XXX号，面积为84.68平方米的房屋做抵押，向本行借款500000.00元。额度存续期最长为自2017年3月24日至2027年3月23日；额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。每笔还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。因邰凤云违约，根据借款合同第十一条第（二）项罚息及第四十七条约定：本行有权提前收回全部借款；邰凤云应按本合同金额的5％给付违约金；本行有权按借款合同约定的罚息利率计收罚息。同时合同还约定，律师代理费由被告承担；合同书约定的住所地址作为送达地址。同时，抵押的房屋在敦化不动产管理中心办理了抵押登记手续，取得了不动产登记证。根据合同约定，邰凤云于2018年4月17日再次申请借款500000.00元；借款期限为2018年4月18日至2023年4月18日，借款期限内年利率为6.65％；逾期年利率为8.645％；至2020年7月23日,拖欠利息20286.3元；拖欠本金434109.79元。被告借款确实没有逾期，我方2020年7月24日起的年利率8.64%变为6.65%。为维护本行合法权益，故依法诉至向人民法院，请求依法公判。邰凤云未答辩。盖东磊方辩称，本金434109.00元属实，利息20286.30元我也认可，我不认可违约金25000.00元、律师代理费38320.00及所有的罚息，请人民法院驳回我不认可的项目。因为2017年3月24日在我们贷款时，我与邮储银行敦化支行签合同是5年，5年中没有等额本息还款，每一年只是付利息，不还本金，5年之后一次性将本金还上。2019年4月18号，该行的工作人员给我打电话说我上“失信人”，这笔钱不贷款给我了，我说“那怎么办，现在没有钱还”。后来该行没经过我同意就给我变成等额本息还款了，每月还12000.00元，四年还清，只给我打个电话，没让我去银行或者签字，不是我违约，而是该行先违约。每月12000元，我也还了8个月，一共还了96000.00元，后来还不上了。这次的起诉书和上回（2020）吉2403民初3166号案件起诉书一模一样。经审理查明：邰凤云、盖东磊是夫妻关系。2017年3月23日，邮储银行敦化支行与邰凤云签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，约定：邰凤云、盖东磊以共同所有的位于敦化市胜利街新兴社区21组、阳光城二期XX号、房屋所权证号为：XXX号，不动产单元号为XXX号，面积为84.68平方米的房屋做抵押，向该行借款500000.00元。额度存续期最长为自2017年3月24日至2027年3月23日；额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。每笔还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。因邰凤云违约，根据借款合同第十一条第（二）项罚息及第四十七条约定：该行有权提前收回全部借款；邰凤云应按本合同金额的5％给付违约金；该行有权按借款合同约定的罚息利率计收罚息。同时合同还约定，律师代理费由被告承担；合同书约定的住所地址作为送达地址。同时，抵押的房屋在敦化不动产管理中心办理了抵押登记手续，取得了不动产登记证。根据合同约定，邰凤云于2018年4月17日再次申请借款50万元；借款期限为2018年4月18日至2023年4月18日，借款期限内利率为6.65％；逾期为8.645％；至2020年7月23日拖欠的利息20286.3元；拖欠本金434109.79元。以上事实有:邮储银行敦化支行提交的证据：该行营业执照（复印件）1份，被告的居民户口本、常住人口登记卡3页、结婚登记证复印件1份、二被告的身份证复印件各一份,该行与本代理所在单位吉林冠宁律师事务所签订的委托代理合同一份、吉林冠宁律师事务所出庭函一份、该行给其代理人出具的授权委托书一份，《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》,邰凤云名下房产证登记簿的复印件一份、土地使用证复印件一份、抵押财产清单一份、不动产登记证明一份，该行出具的由被告签字认可的个人贷款手工借据一份、被告签字的个人额度借款支用单一份、个人贷款发放单一份（2018年4月18日）、由被告签字认可的还款计划表3页、被告在原告处借款信息单一份，中国邮政储蓄银行提现的被告名下贷款还款流水清单一份，邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单两份、中国邮政储蓄银行个人贷款结清证明一份；盖东磊提交的证据：（2020）吉2403民初3166号民事裁定书一份；及当事人的部分陈述；在案佐证。本院认为，结合查明的事实及双方的诉辩主张，本院对邮储银行敦化支行的各项诉讼主张评判如下：一、邮储银行敦化支行与邰凤云签订的《小额贷款借款合同》及《个人最高额抵押合同》，均系合同各方的真实意思表示，内容未违反法律规定，均属于有效合同，对合同各方均具有法律约束力；合同各方均应按合同约定严格履行各自的义务。二、依照《中华人民共和国担保法》第十八条关于，第三十三条关于“”规定，原告与被告签订的抵押合同已经经过房产管理部门办理抵押登记，抵押关系有效。原告主张2018年被告拖欠本息，被告无异议。但被告已经偿还了2019年4月份到12月份期间的等额借款本息，该借款合同按照等额本息已经实际履行，因被告经济情况未在还款。在借据中及在还款计划表中的签字是否是被告本人签字与本案不再具有关联性。2017年的借款合同中已经约定了每月等额本息还款；还款计划表中是否是本人签字不影响案件审理，每月还款数额不是唯一的证据。关于违约金和律师代理费，因2017年合同中的签字是被告本人签字，被告抗辩没有看合同内容是对自己权利的放弃，如果是空白合同被告签字，根据最高院的指导案例，判例，属于被告对合同方的无限授权。原告的律师代理费符合法律规定，应与保护。三、邰凤云、盖东磊的抗辩理由不成立，本院不予支持。邰凤云、盖东磊虽然曾提出对“标注时间为2018年4月18日的中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份上面的“邰凤云”签字与其他内容是否是同一时间形成的”申请鉴定，因按照此类鉴定所需的技术性规范要求，应当提供与该份证据相距时间在6个月之内的，并且是同样纸张、同样墨水的笔迹相应检材。盖东磊对此负有相应的举证责任；而盖东磊及邮储银行敦化支行均未提供符合该技术规范要求的检材。经本院释明后“鉴定和诉讼都有风险，没有符合上诉条件的检材，鉴定机构不能进行技术鉴定”；盖东磊不再申请鉴定。综上，邮储银行敦化支行的诉讼主张成立，本院应予支持。邰凤云、盖东磊的相关抗辩意见，因除其本人陈述外，无其他相关证据证明，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邰凤云、盖东磊于本判决生效后五日内偿还给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦化市支行借款本金本金434109.79元，给付利息（其中：截止至2020年7月23日拖欠的利息20286.30元，合计：454396.09元；自2020年7月24日起以借款本金434109.79元为基数按借款年利率6.65％计算至实际给付完毕之日止）；给付违约金25000.00元；承担律师代理费38320.00元；二、在处置、变卖邰凤云、盖东磊位于敦化市胜利街新兴社区21组阳光城二期XX号，房屋所权证号为：XXX号，不动产单元号为XXX号，面积为84.68平方米的房屋时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦化市支行具有优先受偿权；如果被告邰凤云、盖东磊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8977.00元，由被告邰凤云、盖东磊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。审判长 姜华伟人民陪审员 姜先华人民陪审员 张 利二0二一年七月十六日书记员 何潇雅【本案的争议焦点是：1、邮储银行敦化支行的诉讼请求本院应否支持；2、盖东磊的抗辩是否成立。原告举证证据：6、原告出具的由被告签字认可的个人贷款手工借据一份，被告签字的个人额度借款支用单一份，个人贷款发放单一份（2018年4月18日），由被告签字认可的还款计划表3页，被告在原告处借款信息单一份。证明：2018年4月18日，被告将上次借款即2017年3月24日的借款还清以后再次向原告借款50万元。借款利率为6.65%，借款期限为2018年4月18到2023年4月18日，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息。截止2020年7月23日，被告拖欠本金434109.79元，利息20286.3元。证明原告已于2018年4月18日将被告的贷款支付给被告。2018年4月17日，被告向原告提出借款申请。证明被告签字已经确认阶段性等额本息的还款方式为60个月，每月还款的实际情况。被2：被告在签字等额本息还款的计划表时我们签字的时候没有内容，后来是银行工作人员填写的，签字的内容被告方都不知道，只是告诉我方签字。刚开始没有等额本息还款的说法，17年还的也是利息，18年还的也是利息，19年给我打电话告诉我直接给我变成等额本息还款了，每月还12000元。其余的没有异议。被2：手工借据是否是我妻子邰凤云签的字我不确定，个人额度支用单也不是邰凤云签的字。审：原告你方按照哪张还款计划表主张？原代2:2018年4月18日那张，2017年的已经还清。但是借款合同是2017年签订的，该合同是十年期限内循环使用的合同，所以2018年放款的时候不用重新签订。第一年不用偿还本金，偿还本金开始时间是第二年2019年4月19日开始，从2019年4月19日开始偿还本息。被告违约是从我方举证的还款计划表中的2019年9月18日有过违约行为，后来又还了一期，从2019年11月18日就开始拖欠了，之后一直未还。被2：对从2019年4月18日开始才开始既还本金又还利息这个事实没有意见。从2019年12月18日开始以后才未还，之前的都还了。