贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0303民初3234号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，住所贵州省遵义市红花岗区中华南路61号，统一社会信用代码：91520300914761463U。负责人：彭龙，职务：总经理。委托诉讼代理人陈思桃，贵州他山律师事务所律师。被告：庞开敏，女，汉族，住贵州省遵义市汇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称人民财产保险遵义分公司）诉被告庞开敏保证合同纠纷一案，本院于2021年4月12日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人民财产保险遵义分公司的委托诉讼代理人陈思桃到庭参加了诉讼，被告庞开敏经本院依法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告人民财产保险遵义分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告归还原告代其向中国农业银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金及利息141395.41元；并从2020年6月19日起至实际付清之日止以代偿款为基数按日利率0.06%支付滞纳金；2、判决被告支付保险费6243.00元；3、本案诉讼费和律师费由被告承担。审理中，原告调整滞纳金按照年利率15.4%计算，并自愿放弃要求被告支付律师费。事实与理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国农业银行股份有限公司有此类贷款合作协议。被告遂于2019年5月28日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于2019年5月31日承保，贷款金额180000.00元，约定保险费84280.32元（保费按月缴纳，每月2341.12元，分36期付）。2019年5月31日被告用个人信用贷款保证保险单向中国农业银行股份有限公司遵义分行借款180000.00元，贷款利率为年利率6.8875%，还款方式为等额本息。保单约定按日利率0.06%支付滞纳金。后被告逾期未还款，也未再支付保险费。根据原告和农业银行的约定，借款人贷款逾期80天，农业银行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。农业银行于2020年6月19日扣收原告141395.41元，用于偿还被告在农业银行的全部逾期利息及剩余本金。原告代偿后，多次要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及其应当缴纳的保费，被告均恶意拖欠。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告庞开敏未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告庞开敏因消费需向中国农业银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2019年5月28日向原告人民财产保险公司申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为300000.00元，还款方式为等额本息，申请期数为36期，缴费方式为期缴，原告于2019年5月31日同意承保，并出具了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为庞开敏，被保险人为中国农业银行股份有限公司遵义分行，贷款金额180000.00元、保险费84280.32元、保险金额199750.45元，每月保险费2341.12元，每月按时缴纳保费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，被告还签署了特别约定清单，约定（1）投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。（2）投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。（3）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告投保了上述保险后，于2019年5月31日与中国农业银行股份有限公司遵义分行签订《个人担保借款合同》，合同约定借款金额为180000.00元，贷款期限为36个月，借款期限自2019年5月31日起至2022年5月30日止，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，合同还约定了借款利率等其他事项。上述合同签订后，中国农业银行股份有限公司遵义分行按约于2019年5月31日向被告发放了贷款180000.00元。后被告还款至2020年2月28日，之后未再还款。原告于2020年6月19日向中国农业银行股份有限公司遵义分行为被告代偿了该笔贷款的全部逾期本息共计141395.41元（其中本金138414.93元、利息2748.68元、逾期罚息231.8元），农业银行为此于2021年1月12日向原告出具了代偿债务确认书。另查明，被告支付原告保险费至2020年2月28日，原告主张保费从2020年3月31日计算至2020年6月19日为6243.00元，之后的保险费不再要求被告支付。审理中，原告调整滞纳金按照年利率15.4%计算，并自愿放弃要求被告支付律师费。上述事实，有中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、《个人担保借款合同》、代偿债务确认书、代偿债务通知书、借款凭证等证据及原告当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，被告庞开敏作为投保人向原告人民财产保险遵义分公司投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司遵义分行，人民财产保险遵义分公司同意承保并出具保单，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系。被告据此向中国农业银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人担保借款合同》，中国农业银行股份有限公司遵义分行按约发放了贷款180000.00元，但被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致中国农业银行股份有限公司遵义分行依法扣收了原告141395.41元以偿还被告未还的全部逾期本金及利息，原告已依据保证保险合同的约定履行了保险理赔责任，现原告要求被告支付为其代偿的141395.41元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”之规定，原告有权要求被告予以归还，对原告这一主张，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金，根据“特别约定清单”约定，原告为被告理赔已超过30天，被告仍未向原告归还保险理赔款等，已构成违约，应从原告理赔当日起以尚欠款项为基数，按每日0.6%的标准向原告缴纳滞纳金。现原告调整为按年利率15.4%主张，从其为被告代偿之日起算至代偿款付清之日止，原告在合同约定的基础上降低了滞纳金标准，不违反法律规定，本院予以支持，原告于2020年6月19日为被告代偿，则被告应从2020年6月19日起以代偿款141395.41元为基数，按年利率15.4%支付滞纳金至代偿款付清之日止。关于原告要求被告支付未付的保费，根据保险单约定，每月保险费为2341.12元，每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，原告于2020年6月19日对被告欠中国农业银行股份有限公司遵义分行的所有本金及利息进行了理赔，则保险期间应至2020年6月19日止，被告支付保险费的截止日期亦应为2020年6月19日，被告已支付保险费至2020年2月28日，原告主张从2020年3月31日计算至2020年6月19日为6243.00元，本院予以支持。另原告放弃要求被告支付律师费，这是原告对自己权利的处分，本院予以支持。被告庞开敏经本院依法传唤未按时到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决，被告未到庭视为自愿放弃相关抗辩权，由此产生的不利后果由其自行承担。据此，判决如下：一、被告庞开敏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付代偿款141395.41元及滞纳金（滞纳金以未还代偿款为基数，从2020年6月19日起按年利率15.4%计算至代偿款付清之日止）；二、被告庞开敏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司支付尚欠的保险费6243.00元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1630.00元（已依法减半收取），由被告庞开敏承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，原告可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判员  张元书二〇二一年七月七日法官助理周倩书记员刘欣