辽阳市白塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽1002民初2330号 原告：丁明军，男，汉族，1973年11月11日出生，住 辽宁省辽阳市宏伟区朝阳街小区二栋二单元102号。 被告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地辽宁省辽阳市白塔区青年街**。 负责人:陈敬东，职务:总经理。 委托代理人：朱建华，辽宁法云律师事务所律师。 委托代理人：何衍霖，辽宁法云律师事务所律师。 原告丁明军与被告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人民保险公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告丁明军、被告人民保险公司的委托代理人朱建华、何衍霖到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告丁明军向本院提出诉讼请求：1.要求人民保险公司全额退回违法违规多收取的每月保险费1493.78元，23期，共计34356.94元；2.本案诉讼的一切费用由被告承担。事实与理由：本人2018年1月3号，通过人民保险公司借款九万元整，分36期返还，每期还款4258.34元，总计需还款153300.24元，在还款中不知道也没计算会有如此高额的利息，现已经还款9794.82元，还款下来一算才明白人保借款的综合年利率超过40%以上，严重违反了《合同法》的相关规定，人保业务员当初让办理时再三承诺利息是3厘，并且无任何其它费用，宣称纯信用0抵押，0担保0服务费，目前算下来该笔贷款综合各类费用年化率远超过国家规定标准，三年累计还款153300.24元，已经超过55358.42元。人民保险公司以低利套取第三方银行资金，用高利转贷，再用低利率去诱惑客户，巧借名目抬高资金实际综合年化，而且单方面制作保单藏匿协议并套路，在投保人根本不知情，不知道，更不同意的情况下强行捆绑搭售保险，收取高额保险费，虚征叠加债务人债务，赚取不法高额利润，严重违反了《保险法》。《互联网保险业务监管暂行办法》和《关于规范整顿现金贷业务的通知》，以及银保监会所下发的文件明确表示，所有金融平台不能以默认勾选，强制勾选的手段搭售保险和服务费的各项规定，人民保险公司在放贷过程中，无视国家法律法规强行搭售捆绑保险，没有如实告知贷款人，属于违法行为，中国人民财产保险股份有限公司辽阳文圣支公司强行收取的保险费，保险项目未能兑现说明，并且不提供服务发票，严重违反了《消费者权益保护法》和《税收征收管理》的相关规定。 被告人民保险公司辩称，一、答辩人收取的费用为保险费，而非利息。答辩人收取保险费的依据是《个人信用贷款保证保险保险单》，该险种及保费标准经保监会审批，合法合规，不存在丁明军所述违法违规收取保费情况。二、答辩人并未单方面制作保单以及藏匿保单。1.答辩人制作保单的依据是丁明军本人填写并签字确认的《个人信用贷款保证保险投保单》，是以该投保单为基础制作的保险单，不存在单方面制作情形。2.在答辩人提供的《投保人声明》中，明确载明了丁明军以收到保单的事实，丁明军本人也签字予以确认。答辩人不存在藏匿保单的情形。三、答辩人不属于金融机构，不受银监会文件管辖。起诉状中所提到的“金融平台不能以默认勾选，强制勾选的手段搭售保险和服务费”，该条款针对的主体是金融平台，而非保险机构，答辩人属于被搭售方。如果该处存在违法行为，丁明军也应起诉其贷款的银行而非起诉答辩人。并且在保险事故发生时，答辩人已经履行了保险单载明的义务，替丁明军垫付了32704.18元贷款，该笔款项丁明军还未偿还答辩人，答辩人才是真正的受害者。四、是否开发票与答辩人是否违规收费无关。综上所述，丁明军要求答辩人退回保险费的要求并无事实与法律依据，请求法院依法予以驳回。 本院经审理查明，2017年12月27日，原告丁明军向被告人民保险公司投保了个人信用贷款保证保险，签署个人信用贷款保证保险投保单。于当日原告丁明军在被告人民保险公司出具的投保人声明、个人信用贷款保证保险投保人声明书上签名并盖手印。投保人声明内容为保险人已将投保险种对应的保险单、保险条款等全部保险凭证交与本人，保险人（或保险代理人）对保险合同的条款内容向本人进行了解释说明，对保险合同中责任免除条款、免赔额、免赔率、特别约定、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果保险人向本人逐一进行了明确的解释和说明，本人已仔细阅读，充分理解保险合同免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的全部含义，同意按照本保险合同约定行使合同权利、承担合同义务。个人信用贷款保证保险投保人声明书内容为中国人民财产保险股份有限公司：本人现向贵司申请投保个人信用贷款保证保险，为了更好地维护本人权益，现声明如下：一、本人未通过其它中介机构或者贵公司职员以外的任何个人向贵司申请个人信用贷款保证保险，且未向其他中介机构或者个人缴纳任何相关费用。二、本人所填报的《投保单》、《个人征信报告查询授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。三、本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。四、申请贷款相关的所有合同、资料等文件，本人自贵司发出领取通知之日起的一个月内，任一工作日至门店领取。如逾期未领的，特委托贵司代为保管，并于保管到期后销毁，不做后续领取。五、本人已经明确知晓以上所列事项，并对以上声明的真实性负责、承担所有法律责任。 2017年12月28日，被告人民保险公司出具保单号：PBBR201821100000000001的个人信用贷款保证保险单，投保人系原告丁明军、被保险人系中国农业银行股份有限公司辽阳太子河支行，贷款金额90000.00元，保险费：53776.08元,保险金额：99524.13元,赔偿等待期:80天,费率1.5009%。保险缴纳方式：每月按时缴纳,缴费日期：银行扣款之前,每月保险费：1493.78元。付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。 2018年1月2日，原告丁明军签署被告人民保险公司提供的面签记录表2.0，其中记载本人丁明军身份证号：2205021973××××××××郑重承诺：1、自愿遵守合作银行贷款合同中约定的金额为9万元，期数36期的全部约定，按照合同约定每月还款日前按期还本金、利息、保费共计4259.00元，如有违约，本人愿承担一切法律责任和后果。客户签名：丁明军并有本人按手印。 2018年1月3日，原告丁明军与中国农业银行股份有限公司辽阳文圣支行签订《个人担保借款合同》，约定借款金额：玖万元整、借款用途：日常生活消费、借款期限36个月、借款利率按照浮动利率执行：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。 2020年3月23日，被告人民保险公司向原告丁明军出具债务催告函，内容为：截止2020年3月23日，您拖欠还款总额达到人民币8473.66元，并且超过还款期限49天以上。2020年4月22日，被告人民保险公司向原告丁明军出具诉前告知书，截止2020年4月22日逾期达79天，累计欠款本息及保费共计人民币12732.00元，累计贷款剩余本金为32010.01元。 另查明，2015年，中国农业银行股份有限公司太子河支行内部降格为二级支行，划归文圣支行管辖。 本院所确认的上述事实，有原告提供的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、个人担保借款合同、债务催告函、诉前告知书，被告提供的投保人声明、个人信用贷款保证保险投保人声明书、面签记录2.0以及原、被告当庭陈述笔录在卷为凭，这些证明材料已经开庭举证、质证和本院审查，可以采信。 本院认为，依法成立的合同，对双方当事人均具有法律约束力。本案中原告丁明军与被告人民保险公司签订了个人信用贷款保证保险合同，意思表示真实,内容不违反法律法规的强制性规定，双方均应按照约定履行各自的义务。原告丁明军主张被告人民保险公司违规收取高额利息，被告不予认可，从原、被告签订的个人信用贷款保证保险单可以看出每月1493.78元系保险费而非利息，被告向个人信用贷款保证保险的被保险人履行了保证义务，给付了本金、利息、罚息、复利，原告主张保险项目未能兑现，没有事实依据。故原告丁明军主张被告人民保险公司全额退回保费34356.94元的诉讼请求，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 驳回原告丁明军的诉讼请求。 案件受理费329.00元（已减半收取），由原告丁明军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。 审判员  吕冰 二〇二一年七月五日 法官助理于秦 书记员刘玉婷