广东省广州市荔湾区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）粤0103民初5199号 原告：广东南北极投资咨询有限公司（原名称：广东明沃投资咨询有限公司），住所地广东省广州市南沙区丰泽东路**(自编**楼)X1301-I8300(集群注册)(JM)。 法定代表人：连剑，职务总经理。 委托诉讼代理人：黄泽滢，广东明沃律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴彬，广东明沃律师事务所实习律师。 被告：杨华，女，1978年5月13日出生，汉族，住重庆市铜梁县。 原告广东南北极投资咨询有限公司与被告杨华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东南北极投资咨询有限公司的委托诉讼代理人黄泽滢到庭参加了诉讼，被告杨华经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广东南北极投资咨询有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿金212416.48元；2.被告向原告支付保险费981.96元；3.被告向原告支付滞纳金暂计69885.02元（以代偿金额212416.48元为基数，按每日0.063%计算，自2019年11月20日起暂计至2021年4月20日，实际计至被告偿还全部款项之日止）；4.被告承担原告需要支付的律师费20000元；5.确认原告就所有债权对抵押物（广州市花都区狮岭镇金狮大道西31号帝缘花园B栋A611的房屋，不动产权证编号为粤房地产权证穗花字第××号）的处分价款享有优先受偿权；6.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年1月4日，被告与案外人中航信托股份有限公司（下称中航信托）签订了《借款合同》，约定：被告向中航信托借款253000元。后中航信托实际发放借款253000元，双方约定实际借款使用期限为36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款。2019年1月4日，被告向中国平安财产保险股份有限公司（下称平安保险公司）购买个人借款保证保险。同日，平安保险公司出具了《个人借款保证保险保险单》，约定被保险人为中航信托，投保人即被告拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人即平安保险公司依据约定向中航信托理赔。理赔后，被告需向平安保险公司归还全部理赔款项和未付保费。同时平安保险公司取得中航信托对被告的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。平安保险公司自理赔当日开始，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告收取滞纳金。2019年1月4日，被告与平安保险公司签订了《最高额抵押合同》，约定被告以广州市花都区狮岭镇金狮大道西31号帝缘花园B栋A611的房屋，不动产权证编号为粤房地产权证穗花字第××号为其在2019年1月4日至2027年4月14日因办理各种业务和平安保险公司产生的债务提供抵押担保，后被告为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续，抵押权登记权证号为粤（2019）广州市不动产证明第08200310号。合同还对担保范围、担保期限等权利义务进行具体约定。2019年9月11日，被告开始逾期偿还贷款本息，构成重大违约。2019年11月20日，因被告逾期未支付中航信托款项，中航信托要求平安公司依据《个人借款保证保险保险单》向其履行保险责任，平安保险公司为此于2019年11月22日共计支付代偿金额214562.1元。此外，被告尚欠平安保险公司保险费981.96元。平安保险公司与中航信托又签订《权益转让书》，约定中航信托依据与被告签订的《借款合同》，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司。平安保险公司同意受让上述全部权利，并依据保险法代位求偿权和物权法债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。根据《个人借款保证保险保险单》的约定以及合同法第八十一条、物权法第一百九十二条的规定，平安保险公司代被告偿还款项之后，被告应当向平安保险公司归还全部理赔款项、未付保费。同时，平安保险公司依据与被告签订的《最高额抵押合同》取得被告所提供的抵押物的抵押权。2019年12月25日，平安保险公司与原告签订《债权转让协议》，约定平安保险公司将其对被告的全部权利包括但不限于对被告所享有的借款主债权、抵押权、质权以及相关附属权益等全部转让给原告，被告应当向原告归还平安保险公司已支付的全部理赔款项、未付保费和滞纳金。同时，原告取得平安保险公司对被告所提供的抵押物的抵押权，原告有权就所有债权对被告位于广州市花都区狮岭镇金狮大道西31号帝缘花园B栋A611的房屋，不动产权证编号为粤房地产权证穗花字第××号的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 被告杨华无答辩。 经审理查明：被告（乙方、借款人）与中航信托（甲方、出借人）于2019年1月4日签订《借款合同》。该合同约定：借款金额253000元整。借款期限36个月，本息偿还方式36期等额本息。借款利率年利率9.2%。乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止。甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方。保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由乙方承担。承保份额为99%。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可前述权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人（不论乙方该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。前项约定并不妨碍甲方仍可根据保险人的需要向其出具权益转让书，乙方对此完全无异议并予确认。乙方确认保险人依法取得上述代位求偿权或追索权或收到权益转让书时无需通知乙方。本合同双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。中航信托于2019年1月11日向被告发放贷款253000元。 被告与平安保险公司于2019年1月4日签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。该协议约定：业务有效期为8年+100天，也即自2019年1月4日至2027年4月14日。受限于每一具体投保申请时之甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为：累计最高不超过461000元的保证保险金。 被告于2019年1月4日向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安保险公司于同日向被告出具《平安个人借款保证保险保险单》。该保单约定：个人借款保证保险金额278300元。绝对免赔比例1%。保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保费费率0.12%，缴费日期借款合同载明的还款日，每月保险费金额300.56元。投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。理赔后，若投保人还欠付第三方担保费、服务费（如有），该费用的偿还顺序可在保费之前。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 被告（甲方、抵押人）与平安保险公司（乙方、抵押权人）于2019年1月4日签订《最高额抵押合同》。该合同约定：债务人杨华，债权人平安保险公司。抵押担保的主债权为：债权人在自2019年1月4日至2027年4月14日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押期限自2019年1月4日至2027年4月14日。抵押担保最高本金金额为461000元。抵押物不动产权证编号：粤房地权证穗花字第××号，详细地址广州市花都区××大道西××花园××房，建筑面积73.02平方米，抵押物之协议价值为461000元，最终以抵押权实现时的价值为准。发生下列情形之一的，乙方有权行使抵押权，并可以与甲方协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下被担保债权的，乙方有权决定清偿顺序，并继续向甲方追偿剩余款项：甲方未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务。被告与平安保险公司于2019年1月9日就上述《最高额抵押合同》中约定的抵押物办理了抵押登记，义务人杨华，不动产坐落广州市花都区狮岭镇××大道××花园××房，所有权证号粤（2019）广州市不动产权第08200446号，权利种类最高额抵押，担保范围全部。广州市国土资源和规划委员会出具粤（2019）广州市不动产证明第08200310号《不动产登记证明》。 被告于2019年1月4日向平安保险公司出具《申请人承诺书》，声明：本人承诺自法定结婚年龄至1999年12月16日无其他婚史，自1999年12月16日至2008年7月10日与吉凯维持婚姻关系；自2008年7月10日至2015年10月12日无其他婚史，自2015年10月12日至2017年5月2日与陈伟维持婚姻关系；自2017年5月2日与陈伟离婚后，未再登记结婚。 案外人吉凯于2019年1月4日出具《放弃财产声明书》，声明：本人为借款人杨华的前配偶，本人同意坐落地址为广州市花都区××大道西××花园××房，房屋所有权证号粤房地权证穗花字第××号的房产归属于杨华所有。 案外人陈伟于2019年1月4日出具《放弃财产声明书》，声明：本人为借款人杨华的前配偶，本人同意坐落地址为广州市花都区××大道西××花园××房，房屋所有权证号粤房地权证穗花字第××号的房产归属于杨华所有。 被告于2019年1月4日向平安保险公司出具送达地址确认书，确认：本人确认并声明以下送达信息为本人所提供，且为合同项下所涉债务催收、诉讼（仲裁）法律文书送达地址和联系方式，送达地址广州市花都区狮岭镇金狮大道31号帝缘花园A611，收件人杨华，联系电话137××××6118。本确认书约定的送达地址适用于债务催收、债权转让、发生违约事件导致诉讼等情形，贵公司、受诉法院或仲裁机构按确认的地址向本人发送相关文书时，若发生无人签收、拒收或被退回等送达不能情形的，则该文书退回之日即视为送达之日；若采取直接送达时，如果拒收的，送达人可采取拍照、录像方式记录送达过程，并将文书留置，该文书一经留置即视为送达。 据原告提供的被告还款明细显示，被告自2019年8月13日起逾期至2019年11月20日，欠本金209095.85元、利息5114.86元、罚息351.39元，合计214562.1元。 原告于2019年11月19日向平安保险公司转账212359.23元，于2019年11月20日向平安保险公司转账57.25元，合计212416.48元。 中航信托于2019年12月20日向平安保险公司出具了《履行保险责任通知书》，载明：因借款人未按期归还，根据贵司出具的保险单的有关条款，请贵司履行保险责任，向我司理赔贷款合计214562.1元。中航信托于同日向平安保险公司出具了《履行保险责任证明书》，载明：因借款人未按期还款，贵公司已根据保险单于2019年12月20日向我司代偿合计214562.1元，保险责任已全部履行完毕。对于上述《履行保险责任通知书》、《履行保险责任证明书》的日期问题，原告解释称存在笔误，正确日期为2019年11月20日，从代偿凭证、代偿明细中均可以看出平安保险公司于2019年11月20日向中航信托履行了代偿义务。 原告（受让人、乙方）与平安保险公司（转让方、甲方）于2019年12月25日签订《债权转让协议》。该协议约定：甲方在实际业务中因履行保险责任对一批借款人享有上述债权及其附属权益，乙方愿意支付对价，受让前述债权。主债务人名称杨华，理赔款212416.48元，逾期保险费691.29元，违约金从理赔之日起，以理赔金额为基数按违约金费率22.68%/年计算。甲乙双方确认，本协议项下债权转让价款计218059.2元。原告于2019年12月25日向平安保险公司转账218059.2元。 原告（受让方）与平安保险公司（转让方）于2021年4月25日在《中国新闻》上联合刊登《债权转让公告》，载明自本公告发出之日，由受让人合法取代转让方成为债务人的债权人和担保权利人，债务人直接向受让方履行相应合同约定以及生效判决确定的还款义务及/或相应的担保责任。主债务人名称杨华、担保方式抵押、抵押物地址广州市花都区××大道西××花园××房，代偿款212416.48元，逾期保费691.29元，违约金从理赔之日起，以理赔金额为基数计算。 原告（甲方）与广东明沃律师事务所（乙方）签订《委托律师代理民事案件合同书》，约定律师费20000元。广东明沃律师事务所于2021年4月25日出具20000元发票。 另查明，据中国人民银行公开信息显示，2021年5月12日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%。 本院认为，本案为保证保险合同纠纷。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，案涉法律事实引起的民事纠纷发生于民法典施行前，故本案适用当时的法律、司法解释的规定。 被告与中航信托、平安保险公司签订的相关《借款合同》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险保险单》、《最高额抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，被告应当根据相关约定履行义务。 关于债权转让的问题。原告与平安保险公司签订的《债权转让协议》合法有效，原告已支付对价并通过报纸公告的方式向通知被告，故依照《中华人民共和国合同法》第八十条的规定，本案债权转让对被告已发生效力，原告有权主张本案权利。 关于理赔款的问题。被告自2019年8月13日开始拖欠贷款的当期本息，平安保险公司于2019年11月19日及20日向中航信托理赔尚欠贷款尚欠金额的99%，共计212416.48元。尽管中航信托出具的《履行保险责任证明书》记载理赔日期为2019年12月20日，但根据本案的款项实际支付时间，该处应为笔误。原告已从平安保险公司取得涉案债权，故原告有权要求被告返还理赔款212416.48元，本院予以支持。 关于保险费的问题。合同约定未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30，贷款的月保险费为300.56元。根据《债权转让协议》的记载，平安保险公司向原告转让的被告尚欠保险费为691.29元，故原告要求被告支付保险费有事实依据，本院予以支持。 关于滞纳金的问题。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，被告应从保险人理赔当日开始，以理赔金额为基数按每日0.063%的标准支付滞纳金。但根据公平及诚实信用原则，该计收标准仍然过高，故本院酌情将滞纳金标准调减为按照原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算。平安保险公司的理赔时间符合与被告之间的约定，故原告要求自2019年11月20日起计，本院予以支持。 关于律师费的问题。原告通过债权转让的方式取得了平安保险公司的代位求偿权，而平安保险公司的代位求偿权则是来源于其向中航信托的保险理赔。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定，保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，本案中尽管被告与中航信托在《借款合同》中约定被告须负担中航信托因主张权利而发生的律师费，但由于平安保险公司向中航信托理赔时并未包含律师费，故平安保险公司的代位求偿权中并不包含中航信托关于律师费的相关权利。加之，被告与平安保险公司未明确约定被告须承担平安保险公司的律师费，进而原告要求被告承担律师费缺乏合同依据，本院不予支持。 关于抵押权的问题。根据被告与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》的约定，抵押担保的主债权为债权人在自2019年1月4日至2027年4月14日止的期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，且双方已就广州市花都区狮岭镇××大道××花园××房办理了抵押登记手续，抵押权已设立。本案所涉债权本金数额不高于合同约定的担保最高本金金额，故原告有权就上述房产行使抵押权。 被告杨华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法总则》第六条、第七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨华于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东南北极投资咨询有限公司返还理赔款212416.48元； 二、被告杨华于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东南北极投资咨询有限公司支付保险费691.29元； 三、被告杨华于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东南北极投资咨询有限公司支付滞纳金（以212416.48元为基数，按照年利率15.4%的标准，自2019年11月20日起计至款项实际清偿之日止）； 四、被告杨华不履行本判决第一、二、三项所确定的债务时，原告广东南北极投资咨询有限公司有权就被告杨华名下位于广州市花都区狮岭镇金狮大道西帝缘花园31号1座611房的房产折价，或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告广东南北极投资咨询有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2941元，由原告广东南北极投资咨询有限公司负担193元，被告杨华负担2748元（本案受理费原告广东南北极投资咨询有限公司已预交，对于被告杨华应负部分同意本院不退回，由被告杨华于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告广东南北极投资咨询有限公司）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 审判员  辛野 二〇二一年七月二十八日 书记员  任越 黄凯旋