四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终12255号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司量力支行，营业场所四川省成都市成华区站北北街1号。 负责人：姜霆，行长。 委托诉讼代理人：郑轩倬，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：李晓，男，系该行员工。 被上诉人（原审被告）：刘柯良，男，1979年11月6日出生，汉族，住四川省西昌市。 被上诉人（原审被告）：何金翠，女，1989年9月21日出生，汉族，住四川省会理县。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司量力支行（以下简称农商行量力支行）因与被上诉人刘柯良、何金翠信用卡纠纷一案，不服成都市成华区人民法院（2020）川0108民初7632号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行量力支行上诉请求：1.请求支持农商行量力支行在一审中对违约金和提前还款手续费的诉讼请求；2.本案一审、二审案件受理费由刘柯良、何金翠承担。事实和理由：《天府信用卡（个人卡）领用合约》约定，信用卡核发后，持卡人未能于到期还款日前足额偿还最低还款额的，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。刘柯良、何金翠还应支付违约金1,455,587.39元和提前还款手续费6,375元。 刘柯良、何金翠未作答辩。 农商行量力支行向一审法院起诉请求：1.请求判令刘柯良、何金翠偿还农商行量力支行借款本金249,999元以及截止借款本息结清之日止的利息、罚息、复利、费用；2.请求判令农商行量力支行对刘柯良名下的汽车（车架号：IC4RJFB81FC617361，发动机号：FC617361）享有抵押权，有权就该汽车拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.请求判令刘柯良、何金翠承担本案案件受理费、资产保全费、公告费等农商行量力支行实现债权的费用。 一审法院经审理认定事实如下：2015年6月3日，刘柯良填写《天府信用卡汽车分期业务申请表》向农商行量力支行申请分期金额为450,000元，分期期数为36期，分期手续费率为0.38%的购车分期信用卡；2015年6月8日刘柯良填写《信用卡（个人）申请表》向农商行量力支行申请办理信用卡并表示愿意接受信用卡领用合约的各项规则。该信用卡申请表所附的《领用合约》第四条“利息和费用”约定：“除《章程》和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；预借现金不享受免息还款期待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日起按规定支付利息；预借现金手续费为预借现金（含ATM）或转账入个人账户手续费按金额1%收取，每笔最低人民币3元；透支利息为日利率0.5‰（持卡人预借现金、消费未全额还款等情况下收取）；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元。 2015年6月11日，刘柯良与农商行量力支行还签订《个人购车担保借款合同》，约定刘柯良向农商行量力支行借款450,000元用于购买汽车，分期手续费率为月0.38%。刘柯良以其购买的大切诺基牌汽车提供抵押担保。 2015年6月8日，刘柯良、何金翠共同向农商行量力支行出具《共同还款承诺申明》，载明刘柯良、何金翠作为共同债务人，对刘柯良《个人购车担保借款合同》项下的债务承担共同偿还责任。 上述协议签订后，农商行量力支行向刘柯良申领的信用卡发放贷款450,000元，刘柯良自2015年12月1日起未按时归还分期金额，构成逾期，截止2020年5月25日，刘柯良尚欠借款本金249,999元未归还。 一审庭审中，农商行量力支行表示，因刘柯良逾期还款，农商行量力支行已于2017年2月5日宣布全部债权提前到期，截止2017年2月5日，刘柯良尚欠借款本金为249,999元，分期手续费23,940元，提前还款手续费6,375元，全部借款到期后，刘柯良支付了分期费用19,369.75元，尚欠4,570.25元；另因刘柯良申请信用卡挂失，农商行量力支行于2015年12月1日向刘柯良核发新卡产生账单复制费9.75元，应当由刘柯良承担。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：身份信息，《天府信用卡汽车分期业务申请表》、《信用卡（个人）申请表》、《领用合约》、个人购车担保借款合同》、《共同还款承诺申明》、汽车抵押登记信息、信用卡交易明细及当事人庭审陈述等。 一审法院认为，刘柯良向农商行量力支行申领信用卡并签订《个人购车担保借款合同》，双方形成合法有效的信用卡借贷关系，刘柯良使用信用卡透支借款后，未按约还款构成违约，农商行量力支行要求刘柯良归还尚欠本金249,999元及分期手续费4,570.25元的请求一审法院予以支持。对于利息，因农商行量力支行已宣布全部债权提前到期，故刘柯良应当自到期次日起按照日0.5‰的标准支付利息至全部借款本金还清之日止。对于农商行量力支行主张的违约金，因《领用合约》并未对违约金进行约定，农商行量力支行主张其已经通过公告方式变更滞纳金为违约金，一审法院认为，刘柯良违约造成农商行量力支行的损失为资金占用损失，其已经按照日0.5‰的标准收取了利息，足以弥补其因刘柯良的违约行为造成的损失，结合刘柯良的违约行为，根据公平原则，对违约金一审法院不予支持；农商行量力支行已经以违约金名义划扣的款项按照利息、本金的顺序予以抵扣。对于账单复制费，刘柯良认可其挂失换卡的事实，该费用应当由刘柯良负担；对于农商行量力支行主张的提前还款手续费，因该提前还款系农商行量力支行单方意思表示，且《领用合约》并未对提前还款手续费进行约定，故对该笔费用一审法院不予支持。农商行量力支行主张何金翠承担共同还款责任，一审法院认为，刘柯良与何金翠就刘柯良向农商行量力支行申请的450,000元贷款自愿出具《共同还款承诺申明》，故何金翠应当对该笔借款承担共同还款责任。对于农商行量力支行主张的抵押物优先受偿问题，《个人购车担保借款合同》明确约定了刘柯良以其购买的汽车对该笔借款承担抵押担保责任，且已办理抵押登记，故农商行量力支行有权就该抵押物拍卖、变卖后的价款在债权范围内优先受偿。何金翠经一审法院合法传唤，未到庭应诉，视为其对相关诉讼权利的放弃，不影响一审法院根据本案事实和证据依法作出认定。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、刘柯良、何金翠自判决生效之日起十五日内向成都农村商业银行股份有限公司量力支行偿还借款本金249,999元并支付利息（利息计算方式为：以尚欠借款本金为基数，自2017年2月6日起，按照日利率0.5‰的标准，计算至借款本金实际偿清之日止，已经支付的部分予以相应扣减）；二、刘柯良、何金翠自判决生效之日起十五日内向成都农村商业银行股份有限公司量力支行支付分期手续费4,570.25元、账单复制费用9.75元；三、成都农村商业银行股份有限公司量力支行就被告刘柯良名下大切诺基牌汽车（车架号：IC4RJFB81FC617361，发动机号：FC617361）拍卖、变卖后的价款在债权范围内享有优先受偿权；四、驳回成都农村商业银行股份有限公司量力支行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,050元，减半收取2,525元，由刘柯良、何金翠负担。 二审中当事人未提交新证据，本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院认为，关于农商银行量力支行主张的违约金问题。案涉《天府信用卡（个人卡）领用合约》仅约定了滞纳金，并未对违约金进行约定，而中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确要求取消金融机构收取信用卡滞纳金，农商银行量力支行亦未提交证据证明《天府信用卡领用合约》里约定的滞纳金已转化为了违约金，故对农商银行量力支行的该上诉主张，本院不予支持。 关于农商银行量力支行主张的提前还款手续费问题。因《天府信用卡（个人卡）领用合约》中并未对提前还款手续费进行约定，农商银行量力支行的该项主张缺乏合同依据，本院不予支持。 综上所述，农商行量力支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担方式不变。二审案件受理费17,958元，由成都农村商业银行股份有限公司量力支行负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  谈光丽 审判员  刘一颖 审判员  任文磊 二〇二一年七月六日 书记员  杨 婷