青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初1441号原告：中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行，统一社会信用代码：91630100926656433H，住所地：青海省西宁市城西区五四西路90号。负责人：王宝寿，该支行行长。委托诉讼代理人：马媛，该支行客户经理。委托诉讼代理人：刘晨晔，该支行客户经理。被告：黎腾龙，男，1985年11月6日出生，汉族，身份号码：XXX，住青海省西宁市城西区。原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行与被告黎腾龙信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行的委托诉讼代理人马媛，被告黎腾龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黎腾龙支付原告借款本金349804.25元，利息11728.61元，违约金13057.35元，消费手续费9881.72元（透支利息、违约金等费用计算截至2021年3月1日）；2、判令被告支付2021年3月1日起直至其主卡所发生的全部债务清偿完毕之日的所有透支利息、违约金等费用。3、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年3月21日，客户黎腾龙向我行提出书面申请，经过审查审批，于2013年4月15日建账，卡号为×××，授信额度350000元。自2020年11月3日起，被告不能按期足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告仍未归还全部欠款，原告认为被告已严重侵害了原告的合法财产权益，故提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。被告黎腾龙辩称，1.信用卡透支的本金349804.25元我认可，但是透支的利息、违约金、消费手续是如何计算的，请原告提交计算依据。2.2020年10月份开始我每月在还款，还款数额不等，累计还款几千元，主观上无恶意拖欠的故意，为此，我请求原告能减免利息并同意被告停息分期还款。原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行为支持其诉讼请求，庭审期间提交以下证据：证据一、信用卡申请资料，证明被告向原告提出信用卡申请，并在申请时阅读信用卡使用协议签字确认，说明原、被告之间达成信用卡合意，真实有效。证据二、信用卡交易明细，证明被告所持信用卡交易记录。证据三、信用卡账户欠款详细信息、被告分期的截屏图片，证明截至2021年3月1日，被告所持卡发生的全部债务合计384471.93元，其中透支本金349804.25元，透支利息11728.61元，违约金13057.35元，消费手续费9881.72元。证据四、信用卡催收资料，证明原告依据信用卡协议采用电话催收、短信催收、上门催收、委外催收等措施，诉讼时效仍存续。被告黎腾龙质证认为，对证据一信用卡申请资料真实性无异议，申请资料的时候原告对于违约金，服务费没有特别告知。对证据二无异议。对证据三信用卡账户欠款详细信息截屏，对于本金数额真实性无异议，但对利息、违约金、手续费有异议，由法院裁判。对证据四、信用卡催收资料无异议。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行庭审期间出示的证据一至证据四，结合被告的庭审质证意见，上述证据系原告的自有证据，该证据来源真实有效，与本案信用卡纠纷具有关联性，能够证明本案的法律客观事实。上述证据属有效证据，具有证明力，本院予以采信。被告黎腾龙未提交证据。经审理查明，2013年3月21日，黎腾龙（乙方）向中国农业银行股份有限公司西宁物流园支行（甲方）申请中国农业银行金穗贷记卡，黎腾龙填写了个人身份信息等资料，并审阅了《中国农业银行金穗卡信用章程》，该章程由总则、申领、使用及账户管理、计息及费用管理、发卡银行的权利义务、申请人、持卡人的权利与义务、附则七章构成。其中第四章约定计息及费用管理，贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，按中国银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现，转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡内账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需要支付手续费。发卡银行另有规定的除外。准贷记卡计息规定（一）准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款及利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。（二）在准记贷卡下可同时开立人民币活期账户及多个人民币定期子账户，账户内的存款按照中国人民银行规定存款利率及计息方式计付利息，按照税务机关规定的税率代缴储蓄存款利息所得个人所得税。带电子现金的芯片卡电子现金账户不计付利息。发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用。相关标准详见发卡银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准……。被告黎腾龙在该信用卡章程上手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”依据该章程双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定：①对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款最长时间为56天，甲乙双方另有约定的除外。②乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账之日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。③乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。④甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国银行的有关规定执行。⑤对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时须支付手续费。电子现金账户不计付利息。⑥甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，如收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方发布的最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。法律法规包括中华人民共和国法律、行政法规、地方性法规、规章、司法解释及其他具有法律效力的规定。后2013年4月10日经中国农业银行股份有限公司西宁支行的审批，向被告黎腾龙发放50万元的中国农业银行金穗信用卡（账户为：×××），在合同履行期间，被告黎腾龙一直使用该卡透支消费，且能按时还款，后被告黎腾龙于2020年11月3日开始逾期，截至2021年3月1日，被告黎腾龙共透支该信用卡本金349804.25元，透支利息11728.61元。另查，根据《中国农业银行青海省分行省会城市行政管理体制优化调整方案》的规定，主要优化调整事项第四条规定：对接夏都支行和五四西路支行实行内部置换，夏都支行降格为二级支行，改由城中支行管辖。五四西路支行升格为一级支行并更名为海湖新区支行，由西宁分行管辖。又根据农银青办发【2020】314号中国农业银行青海省分行办公室文件《关于优化调整西宁分行部分经营机构的通知》第二项机构升格及更名第二条规定：中国农业银行股份有限公司西宁城西五四西路支行升格为一级支行，同时更名为中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行。综上，本院认为，2013年4月10日经中国农业银行股份有限公司西宁支行的审批，依据《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定，中国农业银行股份有限公司西宁物流园支行与被告腾黎龙签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，该合约系双方当事人的真实意思表示，合约内容无违反法律、法规的强制性规定，合同依法成立，合法有效，应受法律保护。合约约定，被告黎腾龙在透支信用卡还款日到期后，按期还本付息，是其法定义务，逾期未还即构成违约，截止到2021年3月1日，依据原告银行贷款业务系统产生的相关电子记录已生成的数据显示，被告黎腾龙共透支信用卡本金349804.25元，透支利息11728.61元未还，该违约行为是引起本案纠纷发生的主要原因，被告应承担违约还款责任，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。至于原告主张的违约金13057.35元、消费手续费9881.72元，因《中国农业银行金穗信用卡章程》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对违约金和消费手续费约定不明确，又根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第一款：“发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。”的规定，现原告无证据证实其履行了提示或者说明义务，被告腾黎龙亦不认可其在申请信用卡时原告向其告知违约金及消费手续费的约定，故对原告要求被告承担违约金13057.35元、消费手续费9881.72元的诉讼请求，本院不予支持。至于原告诉求被告支付2021年3月1日起直至其信用卡透支本金349804.25元清偿完毕之日止的所有透支利息、违约金、消费手续费费用，本院对利息部分予以支持，对违约金、消费手续费同上述意见不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第一款之规定，判决如下：一、被告黎腾龙于本判决发生法律效力之日起十五日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行信用卡透支本金349804.25元，透支利息11728.61元，共计361532.86元。二、被告黎腾龙于本判决发生法律效力后承担原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行自2021年3月1日起至信用卡透支本金349804.25元实际清偿完毕之日止期间的利息（利率及计算方式以2013年4月10日原被告签订的约定为准）。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行其他诉讼请求。案件受理费减半收取3534元（此款原告已预交），由被告黎腾龙负担（随上述款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 刘 洪二〇二一年七月二十八日法官助理 王焕焕书记员 冯文娟第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。