湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1302民初4466号原告：中国银行股份有限公司娄底分行，住所地：娄底市娄星区氐星路3号。负责人：易松寿，系该行行长。委托诉讼代理人：姜时杰，湖南淡远（娄底）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺谢，湖南淡远（娄底）律师事务所实习律师。被告：刘有书，男，汉族，1973年11月15日出生，住湖南省涟源市蓝田办事处文艺路居委会市。原告中国银行股份有限公司娄底分行（以下简称中国银行娄底分行）诉被告刘有书信用卡纠纷一案，本院于2021年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行娄底分行的委托诉讼代理人姜时杰、贺谢，被告刘有书均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行娄底分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还其信用卡透支款本金37,100.08元，利息10,249.83元及违约金11,575.86元，合计58,925.77元（数据截至2021年3月6日），此后利息等按《中国银行信用卡领用合约》约定的计算方式计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告刘有书辩称，原告起诉的事实属实，被告于2020年9月至11月期间也在积极还款，但利息过高，越还越多，就没有能力还了，希望能减免部分利息。查明的事实本院根据当事人的主张及举证情况，确认本案以下事实：2012年7月1日，被告刘有书向原告中国银行娄底分行申请办理信用卡，填写了《信用卡申请表》，并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。同时，被告刘有书声明签字：“本人（等）已参阅并同意长城信用卡领用合约的条款、细则。本人（等）同意长城信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议。本人（等）同意中国银行银行卡中心将保留一切有关批核长城信用卡系列产品及在照会持卡人后修改长城信用卡章程及相关条款的权利。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》具体内容如下：“……第十八条除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天……第十九条……乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第二十五条甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款……第二十八条甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关合约或未按照相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡……乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款……第三十条……乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方……第三十五条乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为指定家庭地址为唯一通讯地址）、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件……第三十七条甲方同意，上述唯一通讯地址为民事诉讼程序中的有效送达地址，适用于第一审程序、第二审程序、审判监督程序和执行程序……”。原告中国银行娄底分行经审查后向被告刘有书发放了卡号为5257××××3234的信用卡。被告刘有书申领信用卡后开始消费但未能按约还款，截止至2021年3月6日，被告刘有书尚欠原告中国银行娄底分行透支的信用卡本金37100.08元，利息10249.83元，违约金11575.86元，合计58925.77元。因被告刘有书未按照约定偿还透支款，原告中国银行娄底分行经多次催收未果，诉至本院请求判决如上所述。判决的理由与结果本院认为，被告刘有书与原告中国银行娄底分行签署的《信用卡申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，对双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告中国银行娄底分行向被告刘有书发放了卡号为5257××××3234的信用卡。根据合同约定，被告刘有书未按约定偿还欠款的，应支付本金、利息。故，对原告中国银行娄底分行要求被告刘有书偿还截至2021年3月6日尚欠透支的信用卡本金37100.08元，利息10249.83元，合计47349.91元的诉求，本院予以支持。对原告中国银行娄底分行主张的违约金11575.86元及2021年3月7日之后的利息，综合考虑国家有关金额监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，对违约金11575.86元不予支持，对2021年3月7日之后的利息，本院以尚欠透支的本金37100.08元为基数，按照日利率万分之五计算至清偿之日止予以支持，对原告中国银行娄底分行诉请超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款之规定，判决如下：一、由被告刘有书在本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司娄底分行信用卡透支的本金37,100.08元及利息（截止至2021年3月6日，利息10,249.83元，2021年3月7日之后的利息以透支本金37,100.08元为基数，按照日利率万分之五计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司娄底分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费636元（已减半收取），由被告刘有书负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审判员 陈 容二〇二一年七月二十三日书记员 肖思良附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。