安徽省铜陵市义安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0706民初1445号 原告：铜陵皖江农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省铜陵市义安区五松镇人民大道5号，统一社会信用代码91340700798146104Y。 法定代表人：戴南利，该公司董事长。 委托诉讼代理人：汪法满，该公司客户经理。 委托诉讼代理人：查玮，该公司客户经理。 被告：陈立勇，男，1965年9月13日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。 被告：汪英芬，女，1972年9月9日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。 原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司（以下简称铜陵皖江银行）与被告陈立勇、汪英芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告铜陵皖江银行的委托诉讼代理人汪法满到庭参加诉讼，被告陈立勇、汪英芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。 铜陵皖江银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈立勇、汪英芬共同偿还原告借款本金649733.22元，并承担利息124672.29元（详见利息清单），合计774405.51元，此后的利息按合同利率加罚50%算至本金结清日；2.判决确认原告对被告陈立勇、汪英芬所有的位于安徽省铜陵市义安区网点（铜房2015字XX、××号）及对应的国有土地使用权（铜国用2015第XX号）享有抵押权，判决准予原告就上述抵押物以拍卖、变卖等方式实现担保物权，并确定原告的上述第一项债权在抵押物变现过程中优先受偿；3.本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：因经营周转需要,2017年5月24日,原告与被告签订《个人借款合同》，合同约定:原告向被告提供贷款额度为650000元,借款期限2017年5月24日至2020年5月24日,可循环借款额度，单笔借款期限小于等于12个月，用于经营周转。实际借款期限、提款日、借款金额、利率以合同项下的借款借据所记载的内容为准。借款利率为固定利率，利率为起息日同档借款基准利率上浮75%即年利率为7.6125%,逾期罚息为合同约定的借款利率加收50%。汪英芬作为陈立勇之妻在共同借款人一栏上签字承担共同借款责任。为了保证借款合同的履行,两被告提供了自己所有的位于铜陵市义安区网点（铜房2015字XX、××号）及对应的国有土地使用权（铜国用2015第XX号）对上述借款作为抵押担保。当日，双方签订了最高额抵押合同,并办理了抵押登记手续（不动产登记证明：皖（2017）铜陵市不动产证明第XX号）。上述合同生效后,原告按约即时发放了贷款650000元,借款期限为2019年5月24日至2020年5月24日。现该笔借款已到期，两被告未能按时还款，构成违约。原告已多次向各被告发出催收通知,两被告均未履行义务。 陈立勇、汪英芬未向法庭提交书面答辩意见，也未提交证据。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了原、被告营业执照复印件及自然人身份证、《借款申请表》、《个人借款合同》及补充协议、《借款借据》、《账户交易明细》、《最高额抵押合同》、《抵押物清单》、《房地产权证》、《不动产登记证明》、《个人贷款核对及催收通知书》和当事人的陈述等证据在案为凭，并经庭审举证，本院对上述证据均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年5月24日,原告与被告签订《个人借款合同》，合同号为1899021120170181，合同约定:借款用途购材料等，借款额度650000元；借款期限2017年5月24日至2020年5月24日,单笔借款期限不得超过12个月；借款额度的使用为可循环使用额度，在额度有效期内，可循环支用借款；各笔借款的实际借款期限、提款日、借款金额、利率以合同项下的借款借据所记载的内容为准；借款利率为固定利率，利率为起息日同档借款基准利率上浮75%即年利率为7.6125%,逾期罚息为合同约定的借款利率加收50%；借款的支付方式为自主支付；还款方式为按季付息，到期一次性还本，付息日为每季末月20日；借款的担保为最高额抵押；违约情形之一为甲方（指被告方）未按约定归还借款本息或支付相关费用；甲方违约应承担实现债权和担保的有关费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、本金、诉讼费、执行费等一切费用；合同签字栏有双方签名盖章、捺手印。当日，原告与陈立勇、汪英芬签订《最高额抵押合同》，约定：为确保甲方（指原告）与陈立勇、汪英芬在2017年5月24日至2020年5月24日期间已签订的编号为1899021120170181的《个人借款合同》的切实履行，乙方愿意为在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；乙方同意以抵押物清单所列房地产作为抵押物（抵押清单：抵押物位于铜陵市义安区网点）；抵押担保的范围为主合同项下全部债权，包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现债权与担保权而发生的诉讼费、律师费等费用；本最高额抵押项下担保债权的最高额为650000元；担保的主合同债权债务发生期限为2017年5月24日至2020年5月24日；并办理了不动产抵押登记手续，登记证号为皖（2017）铜陵市不动产证明第XX号，对应的房产权证为“房地权证铜房2015字XX、××号”及国有土地使用权号为“铜国用2015第XX号”。上述合同生效后,原告于2019年5月24日向陈立勇的账户发放借款650000元,借款到期后，经原告催收催保，两被告未履行合同义务。 另查，本案借款金额650000元，2020年8月24日银行自动扣款还借款本金266.78元。本金650000元的借期内利息（计息期间为2019年5月24日至2020年5月23日）的利息50305.93元（按年利率7.6125%计算），已付3749.11元，尚欠利息46556.82元；本金650000元的逾期利息为：按年利率11.41875%计算，利息为18967.64元（计息期间为2020年5月24日至2020年8月23日）；本金649733.22元的逾期利息为：按年利率11.41875%计算，利息为59147.83元（计息期间为2020年8月24日至2021年6月6日）；以上合计结欠利息为124672.29元。因被告所在小区的区域调整，被告身份证上住址记载的A区，后变更为B区。 本院认为，铜陵皖江银行与陈立勇、汪英芬签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，该合同合法有效，双方当事人均应按诚信原则全面履行合同。铜陵皖江银行已依约履行发放贷款义务，而借款人陈立勇、汪英芬未能按时足额归还本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故铜陵皖江银行要求陈立勇、汪英芬归还借款本金649733.22元和借期内及逾期利息为124672.29元（截至2021年6月6日），此后的逾期利息按合同约定的借款利率上浮50%计算至本金结清之日止的诉讼请求，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。陈立勇、汪英芬以其所有的房产为案涉借款提供抵押担保，该不动产抵押已办理了登记手续，因此，债权人铜陵皖江银行对位于铜陵市义安区网点房产及土地享有优先受偿权。 由于《最高额抵押合同》约定抵押担保的主合同债权债务发生期限为2017年5月24日至2020年5月24日，对主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；《个人借款合同》合同约定的借款期限为2017年5月24日至2020年5月24日,借款额度的使用采取循环方式，在额度有效期内，可循环支用借款。根据《中华人民共和国担保法》第14条规定保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第23条规定最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。由此认定最高额抵押保证系为一定期间连续发生的债务提供的保证，其中某一笔交易效力并不影响最高额保证合同效力。本案《最高额抵押合同》约定的是对一定期限内发生的债务担保，而未明确为哪一笔借款提供担保，该约定符合最高额担保合同整体特征。 最高额抵押合同中约定为本最高额抵押项下担保债权的最高限额为650000元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第83条第2款规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《物权法》第203条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。因此，最高限额不能仅理解为本金，应包括担保范围内的本金、利息、逾期利息、违约金等费用的总和以最高限额为限，超出部分不享有抵押财产的优先受偿权。因此，铜陵皖江银行就上述抵押的房产在650000元最高债权额限度内享有优先受偿权；铜陵皖江银行要求超过最高债权额限度享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告陈立勇、汪英芬未到庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果自负。 综上，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零六条第一项、第二百零七条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第八十三条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈立勇、汪英芬应于本判决生效后十日内偿还原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司借款本金649733.22元和截至2021年6月6日借期内及逾期利息124672.29元，此后的逾期利息按合同约定的借款利率上浮50%计算至本金结清之日止； 二、原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司对被告陈立勇、汪英芬所有的位于铜陵市义安区网点（房地权证铜房2015字XX、××号）及对应的国有土地使用权（铜国用2015第XX号）享有抵押权，并有权就上述抵押物折价、拍卖、变卖的价款对上述第一项债权在650000元最高债权额限度内享有优先受偿权； 三、驳回原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11544元，减半收取5772元，由被告陈立勇、汪英芬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员  陶盛 二〇二一年七月二十三日 书记员  王秀 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。 第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。