重庆市渝北区人民法院   民事判决书       （2021）渝0112民初22516号      原告：上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区高新园星光大道78号，统一社会信用代码915000009029221430。   负责人：华巍，分行行长。   委托诉讼代理人：张思琪，北京德恒（重庆）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：陈宏，北京德恒（重庆）律师事务所实习律师。   被告：施业丽，女，1983年3月15日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。   原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行（以下简称浦发银行重庆分行）与被告施业丽信用卡纠纷一案，本院于2021年5月25日立案后，依法适用简易程序，分别于2021年7月1日和7月6日公开开庭进行了审理；其中，2021年7月1日的庭审，原告浦发银行重庆分行的委托诉讼代理人张思琪、陈宏与被告施业丽到庭参加诉讼；2021年7月6日的庭审，原告浦发银行重庆分行的委托诉讼代理人张思琪到庭参加诉讼，被告施业丽经本院依法传唤，未到庭，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。   原告浦发银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付截止2021年2月16日的借款本金54 498.35元、利息4913.35元、费用12 625.17元（含逾期还款违约金 10 901.04元、分期手续费1724.13元），以上合计72 036.87，并支付自2021年2月17日起至还清本金之日止的利息（以本金54 498.35元为基数，按日万分之五计算 ）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月7日，经被告申请，原、被告签订了《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》。原告经审核向被告发放了卡号为625958869971XXXX的信用卡。被告从2017年9月12日开始使用上述信用卡透支消费取现，截止2021年2月16日，共透支（取现、POS机消费）人民币54 498.35元，产生的利息为4913.35元、费用为12 625.17元（含逾期还款违约金10 901.04元、分期手续费1724.13元），以上合计72 036.87元。原、被告签订的《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》合法有效。原告按约履行了发放信用卡并允许被告使用该卡的义务；被告使用上述信用卡进行消费、提取现金，应承担按时足额偿还借款本息及相关费用的义务，其长期拖欠到期借款的行为已违约。   被告施业丽辩称，信用卡欠款属实，本金54 500元，因疫情原因，经营亏损导致逾期；除本金外，对原告诉请的利息等其他费用，请法庭核实。   当事人围绕诉讼主张依法提交了证据材料，本院组织双方当事人进行了质证，对当事人无争议的证据材料，本院依法予以确认并在卷佐证；对双方有争议的证据材料，本院依法进行了审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：上海浦东发展银行（以下简称“甲方”）与上海浦东发展银行信用卡（以下简称“信用卡”）主卡申领人及附属卡申领人（以下简称“乙方”）就乙方自愿向甲方申领使用信用卡的有关事宜订立本合约，乙方在申请表上签名或使用信用卡时，即视为乙方已理解和接受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）和本合约，并同意接受其约束。……乙方非现金透支交易自记账日起至甲方规定的到期还款日间为免息还款期。信用卡的免息还款期由甲方在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，乙方在到期还款日当日偿还当期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单所规定的当期余额的全部还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费。乙方超过甲方核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按甲方相关规定计收的利息和费用。乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用）。相关费用由甲方直接借记至乙方信用卡账户。   《上海浦东发展银行信用卡账单分期业务条款与细则》载明：1．账单分期业务，是上海浦东发展银行（下称“浦发银行”）为符合条件的浦发银行信用卡个人卡（公务卡除外）主卡持卡人（下称“持卡人”）提供的对其信用卡账户下符合条件的交易欠款进行分期偿还的服务。持卡人需根据账单分期约定对分期还款服务支付相应的手续费。可申请账单分期的额度以浦发银行评定结果为准。……4．每期还款本金分摊方式为等额分摊，持卡人首期还款本金为分期总本金除以总期数，之后每期还款本金为分期剩余未分摊本金除以分期剩余未分摊期数，如遇无法整除则保留小数点后两位，差额部分将会在最后一期进行调整，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。5．账单分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式。（1）分期收取：分期手续费按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，分期总手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的手续费费率×期数。首期分摊时分期手续费为分期总手续费除以总期数，之后每期分期手续费根据分期剩余未分摊手续费除以分期剩余未分摊期数计算，如遇无法整除则保留小数点后两位，差额部分将会在最后一期进行调整。（2）一次性收取：一次性手续费=经浦发银行核准的分期本金总额×对应期数的一次性手续费率，一次性手续费总额在分期后第一个账单日一次性入账。（3）账单分期手续费收费标准将在浦发银行信用卡中心网站（ccc.spdb.com.cn）公示的标准手续费率范围内根据持卡人的资信状况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行最终评定结果和出账账单为准，持卡人可通过申请界面获悉实时测评结果。……15．若在分期还款期间持卡人的卡片/账户被冻结、管制、注销（无论是因为何种原因所致的注销），或持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生导致其信用额度降低的任何情况，或发生浦发银行认为有损持卡人信用的状况（包括但不限于违反交易真实性原则等），所有剩余未偿还的分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金及相应利息（如有）和费用（如有）等全部应还款项，剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付，已一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期数对应的手续费，同时，浦发银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。   《上海浦东发展银行信用卡自由分期付业务条款与细则》载明：1.自由分期付业务，是指上海浦东发展银行（下称“浦发银行”）信用卡持卡人（公务卡持卡人除外）刷浦发银行信用卡，且单笔消费金额达人民币200元或以上（除预借现金及已分期等限制类交易），主卡持卡人（下称持卡人）即可消费后至当期账单账单日间，申请将该笔消费金额全额进行分期偿还的服务。持卡人可通过单笔申请办理或可申请以签约形式办理自由分期付业务。……3.每期还款本金分摊方式为等额分摊，持卡人首期还款本金为分期总本金除以总期数，之后每期还款本金为分期剩余未分摊本金除以分期剩余未分摊期数，如遇无法整除则保留小数点后两位，差额部分将会在最后一期进行调整，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。4.自由分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式。（1）分期收取：分期手续费按月收取，于成功申请分期后的第一个账单日开始分摊，分期总手续费=经浦发银行核准的分期本金总额x对应期数的手续费费率x期数。首期分摊时分期手续费为分期总手续费除以总期数，之后每期分期手续费根据分期剩余未分摊手续费除以分期剩余未分摊期数计算，如遇无法整除则保留小数点后两位，差额部分将会在最后一期进行调整。（2）一次性收取：一次性手续费=经浦发银行核准的分期本金总额x对应期数的一次性手续费率，一次性手续费总额在分期后第一个账单日一次性入账。（3）自由分期付手续费收费标准将在浦发银行信用卡中心网站（ccc.spdb.com.cn）公示的标准手续费率范围内根据持卡人的资信情况、用卡情况在标准手续费率的基础上进行调整，实际费率以浦发银行最终评定结果和出账账单为准，持卡人可通过申请渠道获悉评定结果。……12. 对于持卡人申请提前还款的，持卡人须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金，剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付，已一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期数的对应手续费，同时，浦发银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。提前还款收取的违约金及未分摊的本金金额将全额计入下期账单最低应还总额。……14.若在分期还款期间持卡人的卡片/账户被冻结、管制、注销（无论是因为何种原因所致的注销），或因持卡人卡片过期，或持卡人于分期付款期间内逾期还款，或发生导致其信用额度降低的任何情况，或发生浦发银行认为有损持卡人信用的情况（包括但不限于违反交易真实性原则等），所有剩余未偿还的分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金及相应利息（如有）和费用（如有）等全部应还款项，剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付，已一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期数对应的手续费；同时，浦发银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。   2016年12月21日，被告施业丽向原告浦发银行重庆分行提交《浦发信用卡通用申请表》，申请办理信用卡。之后，原告浦发银行重庆分行向被告施业丽发放了卡号为625958869971XXXX的信用卡。被告施业丽从2017年9月12日起开始使用该信用卡，被告施业丽还开通了该信用卡自由分期业务和账单分期业务。被告施业丽从2020年5月16日起逾期还款；截至2021年2月16日，被告施业丽尚欠原告本金54 498.35元，另有利息4913.35元、费用12 625.17元（其中，逾期还款违约金10 901.04元、分期手续费1724.13元）未支付。   上述事实，有《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》《上海浦东发展银行信用卡账单分期业务条款与细则》《上海浦东发展银行信用卡自由分期付业务条款与细则》《浦发信用卡通用申请表》《信用卡交易记录总表》、当事人陈述等证据予以证明，足以认定。   本院认为，首先，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条规定：“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”本案中，案涉信用卡合同成立于民法典施行前，合同的履行持续至民法典施行后，但被告的违约行为发生于民法典施行前，依照前述规定，本案应适用当时的法律、司法解释的规定。其次，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”本案中，案涉《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》《上海浦东发展银行信用卡账单分期业务条款与细则》《上海浦东发展银行信用卡自由分期付业务条款与细则》《浦发信用卡通用申请表》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力，但被告在使用信用卡过程中，未按约履行还款义务，依照双方合同的约定，应由被告承担偿还借款本金并支付利息、分期手续费的违约责任，故原告浦发银行重庆分行要求被告偿还借款本金54 498.35元并支付利息、分期手续费的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。最后，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）明确规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”故虽然双方在合同中约定了逾期还款违约金，但原告浦发银行重庆分行未举证证明其于该通知发布后就违约金的收取与被告进行了约定，应承担举证不能的不利后果，故原告浦发银行重庆分行要求被告支付违约金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。   综上所述，原告浦发银行重庆分行的诉讼请求部分成立，本院依法予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条以及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：   一、被告施业丽于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行本金54 498.35元并支付截至2021年2月16日的利息4913.35元、分期手续费1724.13元，并从2021年2月17日起，以本金54 498.35元为基数按日利率万分之五计算利息至本清之日止；   二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取计800.46元，原告上海浦东发展银行股份有限公司重庆分行负担136.26元，由被告施业丽负担664.2元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。            审 判 员   谢威利         二〇二一年七月二十日       书 记  员   张 倪                   - 1 -