西安市未央区人民法院民 事 判 决 书 (2021)陕0112民初19624号原告：中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行。营业场所：陕西省西安市经开区未央路125号（第五国际大厦）。统一社会信用代码 916100009205240343。负责人：李峰，行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙志颖，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：陕西旺泰装饰装修工程有限公司。住所地：西安市浐灞区十里铺街道。统一社会信用代码 91610136MA6U0BB13G。法定代表人：袁仁有，总经理。被告：袁仁有，男。被告：金启鹉，女。原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行（以下简称建行经开支行）与被告陕西旺泰装饰装修工程有限公司（以下简称陕西旺泰公司）、袁仁有、金启鹉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张**适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王杨一凡，被告陕西旺泰公司法定代表人袁仁有即被告袁仁有到庭参加诉讼。被告金启鹉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2019年8月20日，其与被告陕西旺泰公司、袁仁有、金启鹉签订《小微快贷借款合同》，约定由其向第一、第二被告提供总额为人民币21.7万元的借款额度，借款额度有效期间为2019年8月20日至2010年8月20日。第三被告向其出具《共同还款承诺书》，自愿为第一、第二被告上述协议项下的债务承担共同还款义务。上述协议签订后，其依照约定向第一、第二被告发放贷款21.7万元。现该笔贷款已经到期，三被告以种种理由拖延不予还款。截止2021年3月25日，尚有本金人民币20.7万元、利息1652.47元，罚息9681.22元，合计218333.69元未归还。现起诉，请求依法判令第一被告、第二被告、第三被告偿还借款本金207000元，利息1652.47元，罚息9681.22元（合计218333.69元）及2020年3月26日后至贷款实际清偿之日新产生的罚息、复利及实现债权的全部费用；本案案件受理费用由被告承担。被告陕西旺泰公司、袁仁有辩称，原告所述事实属实，欠款本金及利息均属实，上述借款用于给公司工人发工资。因公司外债未收回无法偿还原告借款，并非故意拖欠不还，其正在积极想办法偿还借款，希望原告能给降低罚息。被告金启鹉未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明，小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理“小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”-“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1）信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾选已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行进入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率、贷款发放账户、贷款用途、本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快贷、平台快贷，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已或得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款。贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。2021年2月2日，原告建行经开支行（贷款人、乙方）与被告陕西旺泰公司（借款企业、甲方）、袁仁有（共同借款人）签订《小微快贷借款合同》一份，约定由乙方向甲方提供借款额度为人民币21.7万元的资金贷款，用于被告日常生产经营周转；本合同项下借款额度有效期间自2019年8月20日至2020年8月20日；在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；借款支用指乙方根据甲方的申请及本合同的约定，将额度借款发放至贷款发放账户的行为；在额度有效期间和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；本合同项下的贷款利率按照贷款市场报价利率执行，即LPR利率加115.25基点（1基点=0.01%，精确至0.01%基点），在借款期限内，该利率保持不变；甲方未按合同用途使用借款的，罚息利率为贷款利率上100%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。2019年8月20日，原告向被告陕西旺泰公司账户转款21.7万元。2021年2月2日，被告袁仁有、金启鹉向原告出具《共同还款承诺书》一份，承诺愿同借款人共同偿还借款合同项下之银行贷款，对借款人在上述借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权的费用等）承担无限连带共同清偿义务，直至借款合同全部债务清偿完毕……。庭审中，原告声称，《小微快贷借款合同》系其与被告于2019年8月20日通过网络形式签订的，被告贷款逾期后，其要求被告在网络上形成的文本上补签字，补签字的时间为2021年2月2日。对于借款期限内的利息被告尚欠1652.47元未还，借款本金偿还1万元，贷款期限到期后罚息未支付。并称，为实现债权的费用未实际产生。被告陕西旺泰公司、袁仁有对原告上述所述事实均无异议。上述事实，有《小微快贷借款合同》、《共同还款承诺书》、银行转款记录、贷款还款明细清单、当事人陈述及相关证据在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案原告建行经开支行与被告陕西旺泰公司、袁仁有于2021年2月2日签订的《小微快贷借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，应为有效，双方均应自觉履行。原告依约履行了向被告提供贷款21.7万元的合同义务，被告理应按照合同约定的还款期限偿还借款本金，并支付利息。拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并就对另一方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告金启鹅经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。现原告请求判令三被告偿还借款本金20.7万元、利息1652.47元，罚息9681.22元（合计218333.69元）及2020年3月26日后至贷款实际清偿之日新产生的罚息、复利之请求，被告陕西旺泰公司、袁仁有对此无异议，被告金启鹅未提供相反证据，故原告该请求依法应予支持。原告主张为实现债权的全部费用之请求，因原告当庭表示未产生该费用，故原告该请求不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陕西旺泰装饰装修工程有限公司、袁仁有、金启鹉于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行偿还贷款本金20.7万元、利息1652.47元，罚息9681.22元，合计218333.69元（罚息暂计算至2020年3月25日，同年3月26日起，至实际清偿之日止，以借款本金20.7万元为基数，按年化利率7.50375%起算）；复利计算至2020年3月26日，同年3月26日起至实际清偿之日止，以利息1652.47元为基数，按年化利率7.50375%计算。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司西安经济技术开发区支行其余诉讼请求。案件受理费减半收取2287元（原告已预交），由三被告负担，于上述第一项付款时间一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  员    张  平 二〇二一年七月二十一日 书  记  员    王慧娟