上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初9070号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，行长。委托诉讼代理人：张俊文，上海致格律师事务所律师。委托诉讼代理人：包晓露，上海致格律师事务所律师。被告：徐晨璐，女，1984年10月25日出生，汉族，住上海市宝山区。被告：倪国凤，女，1959年1月14日出生，汉族，住上海市宝山区。被告：上海题图文化传媒有限公司，住所地上海市杨浦区。法定代表人：徐晨璐。原告中信银行股份有限公司上海分行诉被告徐晨璐、倪国凤、上海题图文化传媒有限公司(以下至判决主文前简称题图文化公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张俊文、被告倪国凤到庭参加诉讼。被告徐晨璐、题图文化公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求，依法判令：1.被告徐晨璐、倪国凤归还原告借款本金人民币1,625,000元(其中，针对150万元的是1,425,000元；针对20万元的是20万元)；2.被告徐晨璐、倪国凤支付原告截至2020年12月18日的借款利息95,148.37元(针对150万元的是83,436.99元；针对20万元的是11,711.38元)、复利2,051.36元(针对150万元的是1,798.88元；针对20万元的是252.48元)，以及自2020年12月19日起至全部欠款实际清偿之日止的罚息及复利(以贷款本息1,720,148.37元为基数，按《中信银行个人借款合同》约定的方式计算)；3.被告题图文化公司对被告徐晨璐、倪国凤上述第1项至第2项付款义务承担连带担保责任；4.原告有权与被告倪国凤协议，以其位于上海市宝山区杨泰三村XXX号XXX室的房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该房屋折价，或者拍卖、变卖后，其价款不足债权数额的部分由被告徐晨璐、倪国凤继续清偿；5.若被告徐晨璐、倪国凤、题图文化公司未按照生效法律文书指定的期间履行给付义务，请求判令其按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；6.本案诉讼费2,030元、保全费5,000元，由被告徐晨璐、倪国凤、题图文化公司承担。事实和理由：2018年12月29日，原告与被告徐晨璐、倪国凤签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(以下简称综合授信合同)，约定被告徐晨璐以被告倪国凤名下的上海市宝山区杨泰三村XXX号XXX室房产向原告提供310万元最高额抵押担保，原告经审批同意给予被告徐晨璐170万元授信额度。综合授信合同第6.2.2条约定，抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。2019年1月9日，原告与被告题图文化公司签订了《最高额保证合同》，约定被告题图文化公司为上述《综合授信合同》项下的全部债权提供最高债权限额为204万元的连带责任保证。合同第3.1条约定，本保证担保的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等)和其他所有应付的费用。2019年1月16日，原告与被告徐晨璐、倪国凤签订了上述综合授信合同项下的《中信银行个人借款合同》(以下至判决主文前简称借款合同1)，约定被告徐晨璐、倪国凤向原告申请额度项下借款150万元用于个人经营。借款合同第五条、第八条、第二十六条约定：贷款利率以贷款实际提款日的定价基准利率上浮40%确定；利率调整方式为固定日调整，调整日为次年1月1日；逾期利率确定为合同利率的150%；该笔借款的还款方式为自定义还款法，按月付息。2019年3月21日，原告与被告徐晨璐、倪国凤签订了上述综合授信合同项下的《中信银行个人借款合同》(以下至判决主文前简称借款合同2)，约定被告徐晨璐、倪国凤向原告申请额度项下借款20万元用于个人经营。借款合同第五条、第八条、第二十六条约定：贷款利率以贷款实际提款日的定价基准利率上浮40%确定；利率调整方式为固定日调整，调整日为次年1月1日；逾期利率确定为合同利率的150%；该笔借款的还款方式为自定义还款法，按月付息。2019年1月7日，上述抵押房产完成抵押登记。2019年1月16日，原告依约发放了贷款150万元，借款期限自2019年1月16日起至2024年1月16日止；2019年3月22日，原告依约发放了贷款20万元借款，借款期限自2019年3月22日起至2024年3月22日止，执行年利率均为6.65%，据此，原告履行了全额放款义务。被告徐晨璐、倪国凤自2020年7月1日起出现未按合同约定按时足额偿还本息的情形，根据《综合授信合同》第十六条、《借款合同1》第二十一条、《借款合同2》第二十一条的约定，其逾期还款行为已构成违约，须承担违约责任。2020年12月14日，原告向被告徐晨璐、倪国凤、题图文化公司发出律师函宣布合同项下借款全部提前到期，要求被告徐晨璐、倪国凤、题图文化公司立即偿还全部借款本息，然被告均未按律师函要求履行。综上所述，原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向法院提起民事诉讼。被告徐晨璐、题图文化公司未到庭应诉，亦未提供相关证据。被告倪国凤辩称：2019年3月22日签订的20万元的贷款材料，其没有在合同及相关材料中签过任何字，不需要承担责任。对于150万元的贷款，不知道为什么银行要打款给案外人上海东泉经贸有限公司，而不是被告题图文化公司。当时被告题图文化公司董事长案外人臧杰说从原告处贷款利息较低，后来就带其到房地产交易中心去做抵押合同，后来又带其去原告处签订借款合同。原告处的个人借款凭证签名也是空白时所签。原告为证明其诉称，提供以下证据：证据1.《综合授信合同》；证据2.《最高额保证合同》、股东会决议；证据3.《中信银行个人借款合同》两份；共同证明原告与被告徐晨璐、倪国凤签订《综合授信合同》；原告与被告题图文化公司签订《最高额保证合同》；原告与被告徐晨璐、倪国凤签订《中信银行个人借款合同》两份，约定原告给予被告徐晨璐170万元综合授信额度，被告徐晨璐、倪国凤分两笔申请支用借款150万元以及20万元，同时约定由被告倪国凤名下的上海市宝山区杨泰三村XXX号XXX室房产的房产提供最高额310万元抵押担保，被告题图文化公司提供最高债权限额为204万元的连带责任保证；证据4.不动产登记证明(抵押权登记)，证明原告与被告倪国凤依法办理了上海市宝山区杨泰三村XXX号XXX室房产的抵押登记；证据5.借款凭证两份，证明原告完成了全额放款义务；证据6.个人贷款逾期欠款说明，证明被告拖欠原告贷款本金、利息等事实；证据7.律师函及邮寄凭证，证明原告已向被告徐晨璐、倪国凤、上海题图文化传媒有限公司发函要求立即偿还全部贷款本息，三被告均未能按律师函要求履行。被告倪国凤对原告提供的上述证据发表如下质证意见：对与原告于2019年3月22日签订的《中信银行个人借款合同》与借款凭证的真实性不予认可，其没有签名。其他证据的真实性均认可。被告倪国凤未提交相关证据。经本院对原告提供的证据进行审查，认为原告提交的证据1-2、4-7、证据3中的《借款合同1》的三性均予以确认，故本院将其作为定案的证据；又因原告提供的上述证据与其陈述的大部分事实(除了《借款合同2》中涉及的该节借款事实)相互印证，故本院对原告所述的大部分事实予以确认。庭审中，经被告倪国凤申请、原告同意，本院委托司法鉴定科学研究院对被告倪国凤与原告于2019年3月21日签订的《借款合同2》、日期为2019年3月22日的《个人借款凭证(借据)》中涉及“倪国凤”的签名进行笔迹鉴定，该院于2021年6月16日出具《司法鉴定意见书》的鉴定意见中载明：检材1《借款合同2》、检材2《个人借款凭证(借据)》上需检的两处“倪国凤”签名不是倪国凤本人所写；被告倪国凤据此支出鉴定费4,000元。经质证，原告、被告倪国凤对上述鉴定意见的三性均无异议，原告提出其不认可鉴定结论，请法院依法认定。另查明，原告确认以2020年12月18日为贷款提前到期日。本院认为，原告与被告徐晨璐、倪国凤签订的《综合授信合同》《借款合同1》、原告与被告徐晨璐签订的《借款合同2》均系各方当事人真实意思表示，且于法无悖，故依法成立有效，双方当事人理应恪守。原告依约发放贷款，被告徐晨璐、倪国凤未按期履行还款义务，已构成违约，原告有权宣布合同加速到期，并要求被告徐晨璐、倪国凤归还全部借款本金并支付相应的利息、逾期利息，故对原告的该项主张，本院予以支持。原告主张以2020年12月18日作为合同加速到期日，于法不悖，本院予以确认。对于逾期利息的计算，原告主张的计算方式具有明确合同依据，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院亦予确认。对于原告主张的金额：截至2020年12月18日，针对150万元的借款部分，被告徐晨璐、倪国凤尚欠原告借款剩余本金1,425,000元、利息83,436.99元、逾期利息1,798.88元；针对20万元的借款部分，被告徐晨璐尚欠原告借款本金200,000元、利息11,711.38元、逾期利息252.48元，本院均予以确认。原告与被告题图文化公司签订的《最高额保证合同》亦是双方当事人的真实意思表示，于法不悖，依法成立生效，双方当事人亦应恪守，被告题图文化公司应对被告徐晨璐、倪国凤的上述债务承担连带清偿责任。原告已与被告倪国凤就抵押财产办理了抵押登记，依法取得抵押权，故原告要求实现抵押权的诉请具有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告倪国凤抗辩其中一笔20万元贷款的材料、其本人并未签字、不应承担责任的意见，具有事实依据，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第七百条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐晨璐、倪国凤应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金1,425,000元、利息83,436.99元；二、被告徐晨璐、倪国凤应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年12月18日的逾期利息1,798.88元以及自2020年12月19日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息1,508,436.99元为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的计算方式及利率计算)；三、被告徐晨璐应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金200,000元、利息11,711.38元；四、被告徐晨璐应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行截至2020年12月18日的逾期利息252.48元以及自2020年12月19日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息211,711.38元为基数，按照《中信银行个人借款合同》约定的计算方式及利率计算)；五、若被告徐晨璐、倪国凤届期未履行上述付款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告倪国凤协议，以被告倪国凤名下位于上海市宝山区杨泰三村XXX号XXX室房产折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权金额310万元内优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告倪国凤所有；不足部分由被告徐晨璐、倪国凤继续清偿；六、被告上海题图文化传媒有限公司应当对被告徐晨璐、倪国凤的上述第一至四项付款义务在最高债权金额204万元内承担连带清偿责任；被告上海题图文化传媒有限公司履行上述清偿义务后，有权向被告徐晨璐、倪国凤追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,300元，减半收取计10,150元、财产保全费5,000元，共计15,150元，由被告徐晨璐、倪国凤、上海题图文化传媒有限公司共同负担；鉴定费4,000元，由原告中信银行股份有限公司上海分行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  周虹艳二〇二一年七月十二日书记员  董晓筠附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。……第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。