四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初9538号 原告：中银消费金融有限公司。住所：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李庆华，四川启道律师事务所律师。 被告：蔡树斌，女，1961年10月23日出生，汉族，住四川省资中县。 被告：李涛，男，1963年2月17日出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 二被告共同委托诉讼代理人：杨小勇，四川谷雨律师事务所律师。 原告中银消费金融有限公司（简称中银公司）与被告蔡树斌、李涛金融借款合同纠纷一案，本院2021年5月21日立案后，依法由审判员张真伟适用简易程序于2021年6月23日进行了公开开庭审理。中银公司委托诉讼代理人李庆华和李涛、蔡树斌委托诉讼代理人杨小勇到庭参加诉讼。现已审理终结。 中银公司向本院提出诉讼请求：1．判决蔡树斌、李涛偿还贷款本金120000元；2．判决蔡树斌、李涛支付利息（2020年11月1日至2020年11月30日按年利率16.32%的标准应计利息为1572.75元）；3．判决蔡树斌、李涛支付利息、滞纳费（从2020年12月1日起至付清为止，以尚欠本金为基数，按月利率2%计算，并扣除已支付的滞纳费10.04元）；4．判决中银公司对蔡树斌、李涛所有的位于四川省成都市郫都区抵押房产折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；5．判决蔡树斌、李涛承担律师费3600元；6．判决李涛、蔡树斌承担本案全部费用。 蔡树斌、李涛辩称意见：1．中银公司委托中介机构在办理贷款时收取了每笔贷款1200元中介费，并承诺贷款利率为8‰，而按中银公司提供的还款计划表，实际利率达到17.985%。其以格式合同约定违约责任，要求支付律师费、滞纳金等费用，涉及借款人重大利益关系。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第26条、第28条，中银公司应在提供格式合同同时对涉及利率部分履行详细提示和说明义务，但未进行提示和说明，相应条款不适用。因此，中银公司无权以200000元为基数和按年利率16.32%收取利息，而应按同期市场贷款利率计算利息，借款人无需承担律师费、诉讼费、滞纳费；2．中银公司第4项诉讼请求不属于本案处理范围。 本院经审理认定事实如下：2017年10月24日，蔡树斌、李涛向中银消费提出贷款申请，申请贷款金额为200000元，还款方式为轻松还，用途为装修。2020年10月26日，甲方（贷款人及抵押权人）中银公司与乙方（借款人、抵押人）蔡树斌、丙方（抵押人、抵押房产共有人）李涛签订编号为2017年消借第1024054065号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：甲方以《业务规则》为条件向客户提供贷款；乙方借款金额为20万元，期限60个月；以乙方、丙方所有的位于四川省成都市郫都区为抵押物作为担保；固定月利率为1.360%，甲方有权收取授权管理和服务费用，包括滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以《业务规则》为准；贷款发放至蔡树斌账户62×××43；乙方使用轻松还方式还款，轻松还是指乙方申请成功的次月起12个月内乙方每月末前只需支付利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金；丙方承诺自愿作为共同还款人；乙方有未按期归还贷款本息等违约行为时，甲方有权同时宣布贷款提前到期，要求乙方赔偿因违约造成甲方的损失，包括实现债权的律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等；乙方、丙方以四川省成都市郫都区作为司法送达地址。2017年10月24日，李涛签订《共同还款承诺书》，确认与蔡树斌为夫妻关系，因借款人消费需求签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，已知悉上述合约内容，承诺与借款人共同承担还款义务，包括主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。同期，蔡树斌签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，载明轻松还（60期）12个月为一周期，每月归还利息，第12个月偿还1／5本金，自动扣款时间为贷款发放后次月起每月月末。上述借款金额、期限、利率、放款账户、抵押物等均以划线填充方式标注。 2017年11月10日，蔡树斌、李涛以所有权登记为二人共同共有的上述抵押房产为中银公司办理了【川（2017）郫都区不动产证明第0038248号】不动产登记证明，担保主债权数额为200000元。2017年11月14日，中银公司向蔡树斌支付贷款200000元。 后蔡树斌在2018年1月1日至2018年12月1日按月支付利息，2018年12月1日偿还本金40000元；2019年1月1日至2019年12月1日按月支付利息，2019年12月1日偿还本金40000元；2020年1月1日至2020年9月1日按月支付利息，之后支付已经扣收的利息、滞纳费为2020年10月1日85.90元、2020年10月16日1883.60元、2020年11月1日116.40元、2020年11月16日1930.75元、2020年12月1日59.25元、2002年12月21日0.04元、2020年12月25日10元。 2021年4月25日，中银公司向蔡树斌、李涛邮寄了《贷款提前到期通知书》。现中银公司依上述事实诉来本院，诉讼中支出律师代理费3600元。 另查明，在本案贷款同期，以李涛为借款人、蔡树斌为共同抵押人与中银公司签订了编号为2017年消借第1024050302号《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，中银公司于2017年11月7日向李涛发放贷款200000元。 上述事实，有经蔡树斌、李涛质证确认其合法性、真实性、关联性的营业执照、金融许可证、《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《【新易贷】用款申请表》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《共同还款承诺书》、不动产登记证明、个人不动产登记信息查询结果、国内支付业务付款回单（2份）、《贷款提前到期通知书》、邮政速递物流单、《诉讼合作协议》、《诉讼合作补充协议》、《委案交接清单》、四川增值税普通发票在案为证。 蔡树斌、李涛提交内容为2017年11月16日四川锦源投资咨询有限公司收到“李涛贷款金额40万元手续费2400元（含评估相关费用等）”的收据，中银公司质证认为与其没有关联性。 本院认为，本案是民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的规定，法律和司法解释另有规定的除外。中银公司与蔡树斌、李涛成立金融借款合同及抵押合同关系。蔡树斌、李涛在2020年9月1日前按约定付息还本，本金余额120000元，本院予以确认。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的滞纳费，明定为授信管理和服务费范围，在中银公司未举证证明实施了相关管理及服务，且发生额外费用情形下，不应作为还款进行扣收，未支付部分本院不予支持。2020年9月1日之后的还款4085.94元，各笔还款不足抵充同期利息，其中2020年9月1日至2020年10月31日应计利息为3272.94元，抵充后余额为813元，应从2020年11月1日起的利息中扣除。蔡树斌、李涛所举收据不能证明为中银公司额外收取款项，对应辩称意见，本院不予采纳。现蔡树斌陷入逾期，且中银公司已宣布贷款提前到期，蔡树斌、李涛应偿还剩余贷款本息。中银公司因本案支出的律师代理费，是因蔡树斌、李涛违约遭受的合理损失，双方约定由借款人负担，蔡树斌、李涛应依约负担。蔡树斌、李涛称中银公司提出过8‰的利率而未举证证明。本案双方已签订了书面合同，应按书面合同确定利率。利率为借款合同基本条款，在双方所签《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，利率以划线标注、表达明确，亦未超出法律规定标准或加重相对人责任，蔡树斌、李涛关于利率的辩称意见不成立。蔡树斌、李涛以共有的房产作抵押担保并办理了抵押登记，中银公司享有抵押权，有权就抵押物优先受偿。蔡树斌、李涛辩称不属于本案处理范围不成立。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、蔡树斌、李涛应于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还剩余贷款本金120000元和支付利息（按年利率16.32%从2020年11月1日起计至还款为止，并减去813元）； 二、如蔡树斌、李涛未按第一项履行给付义务，中银消费金融有限公司对蔡树斌、李涛所有的位于四川省成都市郫都区拍卖价款有优先受偿权； 三、蔡树斌、李涛应于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿付支出的律师费3600元； 四、驳回中银消费金融有限公司本案其余诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3014元、减半收取计1507元，由蔡树斌、李涛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  张真伟 二〇二一年七月八日 书记员  梁 丹