重庆市长寿区人民法院   民事判决书        （2021）渝0115民初4322号      原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。   负责人：陈珂，该支行行长。   委托诉讼代理人：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。   被告：梁杰，男，1984年1月1日出生，汉族，住重庆市酉阳县。   原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称“农行长寿支行”）与被告梁杰信用卡纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人张文静、被告梁杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁杰偿还截至2021年4月7日的信用卡透支本金23 635.36元、利息 16 725.57元、逾期还款违约金1221.13元；2.判令被告梁杰支付原告自2021年4月8日起至欠款本息还清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（其中，利息以尚欠本金23 635.36元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.判令被告梁杰支付原告律师费1000元。事实和理由：2015年2月4日，被告梁杰向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告梁杰签字确认并自愿遵守《中国农业银行卡金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约及章程的修改，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约及章程的修改。原、被告双方应适用已公示的2019版领用合约及章程。被告梁杰的申请经原告审核获得批准后，原告向其核发了卡号为××××的金穗贷记卡。被告领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。   被告梁杰辩称，我确实欠原告农行长寿支行信用卡透支本金20 000余元，我不清楚利息和违约金的事情，请法院依法判决。   原告农行长寿支行围绕诉讼请求提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程、收费标准、基本信息打印页、交易明细查询、委托代理协议、增值税专用发票、收付款业务回单等证据客观真实，被告梁杰无异议，本院予以确认。   本院经审理认定事实如下：2015年2月4日，被告梁杰（简称“乙方”）向原告农行长寿支行（简称“甲方”）申请办理信用卡，填写相关信息后，被告梁杰在附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、收费标准的申请表申请人处签名，确认“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及提供的证明文件。本人同意接收贵行通过短信、电子邮件或宣传页发送的贷记卡相关信息。本人同意开通电话银行和自助设备转账支出功能，转出限额符合相关业务规定。具有电子现金功能的银联品牌芯片卡电子现金账户余额上限为1000元，单笔交易限额默认为300元，可通过我行网点柜台等渠道修改。”《领用合约》第四条 利息和费用 1. 对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2. 乙方未能偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3. 乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4. 甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等通知乙方。5. 贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外，电子现金账户资金不计付利息。第六条 还款 ……2. 乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。3.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4. 乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、未收到还款提示短信、与特约商户或者其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷等为由拒绝还款。5. 乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡。乙方未能按期偿还最低还款额的，甲方将向金融信用信息基础数据库报送相关信用信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。6. 乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。   原告农行长寿支行审核后向被告梁杰发放了卡号为××××的信用卡一张，被告梁杰激活并使用。原告提交的账户详细信息查询结果载明，截至2021年4月7日，被告梁杰尚欠原告借款本金23 635.36元、利息16 725.57元、逾期还款违约金1221.13元。   原告农行长寿支行委托北京德恒（重庆）律师事务所就原告与被告梁杰之间的信用卡纠纷提供法律服务。2021年6月25日，原告为此支付律师代理费1000元。   本院认为，被告梁杰向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》、《收费标准》约定，系其真实意思表示，被告梁杰在收到原告核发的信用卡后激活并使用，其与原告之间实际形成了金融借款合同关系。被告梁杰未按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告按照《领用合约》、《章程》、《收费标准》的约定要求被告梁杰偿还截至2021年4月7日尚欠的借款本金23 635.36元、利息16 725.57元以及自2021年4月8日起根据双方约定计算的利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。同时，《领用合约》约定原告为催收债权实现的费用由被告负担，故对原告要求被告梁杰承担律师费1000元的诉讼请求，本院予以支持。对于逾期还款违约金，对持卡人逾期未还款的违约行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告梁杰就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告梁杰支付逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：   一、被告梁杰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2021年4月7日的信用卡透支本金23 635.36元、利息16 725.57元；   二、被告梁杰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2021年4月8日起至欠款还清时止的利息（以透支本金23 635.36元为基数按日利率万分之五计算）、复利（以应付未付利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收）；   三、被告梁杰于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1000元；   四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费432.28元，由被告梁杰负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。            审 判 员   马 丽         二〇二一年七月二十八日          书 记 员 熊 峥          1