重 庆 市 铜 梁 区 人 民 法 院   民 事 判决 书      (2021)渝0151民初2822号      原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。   负责人：曹琴，职务行长。    委托诉讼代理人：张世瑜(系该行员工），男，汉族，1983年6月6日出生，住重庆市铜梁区。   被告：杨仁均，男，汉族，1982年12月23日出生，住重庆市铜梁区。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮政储蓄银行铜梁支行”）与被告杨仁均金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。邮政储蓄银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜到庭参加诉讼，被告杨仁均经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   邮政储蓄银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告杨仁均之间签订的《个人额度借款合同》；2.判决被告杨仁均立即偿还借款本金116204.58元，并支付自2020年9月20日起至借款本息全部清偿之日止的逾期利息(计算方式按照《个人额度借款合同》第六条第(二)条规定进行计算)利随本清；3.判决原告对被告杨仁均提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4.本案的诉讼费由被告杨仁均承担。事实与理由：2016年4月14日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，约定:原告向被告提供可以循环支用的贷款人民币18万元，额度存续期限自2016年4月14日至2029年4月14日。在借款额度有效期间内，被告可以根据需要逐笔申请借款。按照合同第六条第(二)项规定，被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率的1.5倍加收罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照合同第十三条第(五)项规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2016年4月14日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》，约定被告以重庆市铜梁区某街道办事处某路×号×号房屋为编号为《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保;担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2016年4月21日，原告根据被告申请向其支用借款18万元，借款期限为2016年4月21日至2026年4月21日，贷款利息为7.35%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计116204.58元。截至2021年4月22日，被告已拖欠原告本金116204.58元及利息、罚息。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及借据等为证。原告认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定终止对被告的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿;并有权对被告所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。为维护中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的合法利益，特提起诉讼。   庭审中，邮政储蓄银行铜梁支行自愿撤回第1项诉讼请求。   杨仁均未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：2016年4月14日，邮政储蓄银行铜梁支行（贷款人）与杨仁均（借款人）签订《个人额度借款合同》，合同主要约定：可循环使用借款额度180 000元，采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对应日；借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产，实现抵押权；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。贷款执行利率：贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的 ，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息、复利为：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本协议约定的贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。   2016年4月14日，邮政储蓄银行铜梁支行（担保权人）与杨仁均（担保人）签订《个人最高额担保合同》，合同主要约定：抵押人以其位于重庆市铜梁区某街道办事处某路×号×号房屋（产权证号：209房地证2015字第×××××号）为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保的主债权本金金额最高不超过180 000元，担保范围为尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2016年4月18日，邮政储蓄银行铜梁支行与杨仁均就抵押房屋办理了抵押登记，重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局向邮政储蓄银行铜梁支行出具了编号为渝（2016）铜梁区不动产证明第00028××××号不动产登记证明。   2016年4月21日，邮政储蓄银行铜梁支行向杨仁均的指定账户发放贷款130000元、50000元，共计180000元，双方订立个人贷款（手工）借据两张。第一张个人贷款（手工）借据载明：借款金额为130000元，年利率7.35%，借款期限自2016年4月21日至2026年4月21日，还款方式为等额本息。第二张个人贷款（手工）借据载明：借款金额为50000元，年利率7.35%，借款期限自2016年4月21日至2026年4月21日，还款方式为等额本息。杨仁均在两张贷款借据上签字确认。   截至2020年9月19日，130 000元的贷款尚欠的本金为83493.83元，50 000元的贷款尚欠的本金为32 710.75元，且杨仁均逾期还款的时间已达213天。   因杨仁均自此未偿还贷款本息，邮政储蓄银行铜梁支行遂提起诉讼。诉讼中，本院于2021年5月23日向杨仁均送达起诉状副本。   上述事实，有邮政储蓄银行铜梁支行的当庭陈述及其出示的杨仁均身份证复印件，个人额度借款合同、个人最高额担保合同、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、不动产登记证明、房产证复印件、贷款系统欠款信息截图（不良资产管理）等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。   本案认为，邮政储蓄银行铜梁支行与杨仁均之间订立的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《个人贷款（手工）借据》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自的义务。邮政储蓄银行铜梁支行已按合同约定向杨仁均支付180000元贷款，杨仁均应当按照合同约定履行还本付息的义务。杨仁均经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信邮政储蓄银行铜梁支行关于杨仁均截至2020年9月19日的贷款尚欠本金83 493.83元、32 710.75元，共计116 204.58元，且此后未再还款的陈述。故此，本院对邮政储蓄银行铜梁支行请求杨仁均偿还尚欠贷款本金116 204.58元的诉讼请求予以支持。邮政储蓄银行铜梁支行自愿撤回请求判令解除其与杨仁均之间签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，系其对自身民事权利和诉讼权利的处分，本院予以尊重。   关于罚息。根据《个人额度借款合同》的约定，邮政储蓄银行铜梁支行有权在杨仁均违约时，宣布合同项下贷款提前到期，并要求杨仁均支付逾期的罚息，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍。贷款执行利率：贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及利率浮动比例确定并执行新的利率。杨仁均未按照约定还款，其行为构成违约，邮政储蓄银行铜梁支行有权请求其偿还尚欠借款，并根据《个人额度借款合同》的约定宣布贷款提前到期、计收自逾期之日起的按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故本案贷款执行利率应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，罚息利率应按照贷款执行利率的1.5倍计算。又因本院于2021年5月23日向杨仁均送达起诉状副本，故本案借款于2021年5月23日提前到期，邮政储蓄银行铜梁支行仅有权主张自2021年5月24日起以全部贷款本金为基数计算的罚息。对于自2020年9月20日起至2021年5月23日期间的罚息，因邮政储蓄银行铜梁支行未明确该期间每月到期的本金金额，故本院对其该期间的罚息主张不予支持。故此，本院依法支持由杨仁均支付邮政储蓄银行铜梁支行以借款本金116 204.58元为基数自2021年5月24日起至付清该款之日止按照贷款执行利率1.5倍计算的罚息，对邮政储蓄银行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。   关于抵押物优先受偿的问题。因双方当事人签订了《个人最高额担保合同》，杨仁均已按照合同约定提供了抵押物并办理了抵押登记，故邮政储蓄银行铜梁支行的抵押权已经设立。邮政储蓄银行铜梁支行请求对抵押物享有抵押权，并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款在杨仁均应当清偿的债务范围内优先受偿的主张符合法律规定，本院予以支持。   根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款，第一百一十四条的规定，判决如下：   一、杨仁均于本判决生效之日起七日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金116 204.58元并支付以该款为基数自2021年5月24日至付清该款之日止按照贷款执行利率的1.5倍计算的罚息；   二、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行对杨仁均位于重庆市铜梁区某街道办事处某路×号×号房屋（产权证号：209房地证2015字第×××××号）享有抵押权并对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；   三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取1312.05元，由杨仁均负担。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行已预交该款，杨仁均在履行本判决义务时，一并将该款支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。          审 判 员  朱晨君            二〇二一年七月二十三日      书 记 员  王莹艳                  1