湖南省宁远县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1126民初2266号原告：湖南宁远农村商业银行股份有限公司。法定代表人：朱春华，该行董事长。委托诉讼代理人：杨少安，男，1968年10月10日出生，汉族，湖南省宁远县人（特别授权）。被告：余祥辉，男，汉族，l978年6月16日出生，湖南省宁远县人。被告：谢春玉，女，汉族，l975年3月3日出生，湖南省宁远县人，系余祥辉的妻子。原告湖南宁远农村商业银行股份有限公司（以下简称宁远农商行）与被告余祥辉、谢春玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月21日立案后，依法适用简易程序，在第七审判庭公开开庭进行了审理。原告宁远农商行的委托诉讼代理人杨少安到庭参加诉讼，被告余祥辉、谢春玉经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁远农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还我行借款本金498,000元，并支付利息、罚息至实际履行完毕之日止（合同期内按月利率9.104‰计算；逾期后均在原借款利率基础上加收30％的罚息）；2、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告余祥辉、谢春玉以进货为由向我行云潭支行申请借信用贷款金额500,000元（伍拾万元整）；我行云潭支行于2018年l月22日以便民卡形式向其授信贷款额度500,000元（伍拾万元整），贷款月利率为9.104‰，合同到期日为2021年1月22日。被告从便民卡中分5笔借出贷款：①我行云潭支行于2020年2月l8日向其发放了l笔贷款100,000元（壹拾万元整），贷款月利率为9.104‰，贷款到期日为2021年1月22日。被告从2020年7月31日起至今未偿还贷款利息。②我行云潭支行于2020年2月18日向其发放了l笔贷款l00000元（壹拾万元整），贷款月利率9.104‰，贷款到期日为2021年1月22日。被告从2020年9月15日起至今未偿还贷款利息。③我行云潭支行于2020年2月18日向其发放了l笔贷款l00000元（壹拾万元整），贷款月利率为9.104‰，贷款到期日为2021年l月22日。被告从2020年7月26日起至今未偿还贷款利息。④我行云潭支行于2020年2月18日向其发放了l笔贷款l00000元（壹拾万元整），现贷款本金余额99,000元（玖万玖仟元整），贷款月利率为9.104‰，贷款到期日为2021年l月22日。被告从2020年9月24日起至今未偿还贷款利息。⑤我行云潭支行于2020年2月18日向其发放了l笔贷款100,000元（壹拾万元整），现贷款本金余额99,000元（玖万玖仟元整），贷款月利率9.104‰，贷款到期日为2021年1月22日。被告从2020年9月24日起至今未偿还贷款利息。现贷款已到期，经我行信贷员多次催讨债务，但被告至今未按合同约定履行偿还贷款本金和利息的义务，为维护原告的合法权益，请法院判决。原告为了支持自己的诉讼请求，在举证期限内向本院提供了如下证据：1、最高额借款合同（福祥便民卡），拟证明被告余祥辉以经商为由于2018年1月22日与原告宁远农商行签订《最高额借款合同》，合同约定借款最高额为50万元，借期为36个月，期限自2018年1月22日起至2021年1月22日止，上述借期内，借款人可循环使用上述借款额度。借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证为准。本合同采取固定利率，固定利率为年利率10.9249%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。被告余祥辉、谢春玉在借款合同上“借款人”处签名的事实；2、借款、存款明细表、业务凭证，拟证明被告于2020年2月18日开始从便民卡中分5笔借出贷款合计498000元（肆拾玖万捌仟元整），具体时间、利息起算日期同起诉书，但年利率为10.0050%；3、结婚证、户籍证明，拟证明二被告的基本信息及二被告系夫妻关系。被告余祥辉、谢春玉未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及证据，视为放弃答辩、举证、质证的权利。本院通过庭审质证并依法进行审查核实后，本院认证如下：对原告提交的证据，被告未到庭质证，本院审查认为证据具备证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信，并附卷佐证。依据采信的证据和当事人的陈述，本院确认以下案件事实：被告余祥辉与谢春玉系夫妻关系。2018年1月22日，原告宁远农商行（贷款人）与被告余祥辉签订了编号为（-40513-2018-00000010）《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定的主要内容为：1、本合同项下的最高借款本金额度为500000元，借款期限36个月，期限自2018年1月22日起至2021年1月22日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证为准。原告放款时业务凭证上确定的年利率为10.0050%。2、本合同借款采取固定利率，固定利率为年利率10.9249%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。宁远农商行云潭支行分别于2020年2月18日向被告发放了l笔贷款100,000元（壹拾万元整），贷款月利率为9.104‰，贷款到期日为2021年1月22日，被告从2020年7月31日起至今未偿还贷款利息；2020年2月18日向其发放了l笔贷款l00000元（壹拾万元整），贷款月利率9.104‰，贷款到期日为2021年1月22日，被告从2020年9月15日起至今未偿还贷款利息；于2020年2月18日向其发放了l笔贷款l00000元（壹拾万元整），贷款月利率为9.104‰，贷款到期日为2021年l月22日，被告从2020年7月26日起至今未偿还贷款利息；于2020年2月18日向其发放了l笔贷款l00000元（壹拾万元整），现贷款本金余额99,000元（玖万玖仟元整），贷款月利率为9.104‰，贷款到期日为2021年l月22日，被告从2020年9月24日起至今未偿还贷款利息；于2020年2月18日向其发放了l笔贷款100,000元（壹拾万元整），现贷款本金余额99,000元（玖万玖仟元整），贷款月利率9.104‰，贷款到期日为2021年1月22日。经宁远农商行信贷员多次催讨债务，但被告至今未按合同约定履行偿还贷款本息的义务，遂诉至本院。本院认为，本案引起民事纠纷的法律事实持续到《中华人民共和国民法典》实施之后，根据法律规定：依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中被告余祥辉与宁远农商银行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，双方依法成立了金融借款合同关系，是当事人真实意思的表示，双方的债权债务关系明确、合法有效，且原、被告双方约定的利率符合法律规定。被告余祥辉于2020年2月18日开始从便民卡中分5笔借出贷款合计498,000元，借款后未按期偿还利息，经宁远农商行信贷员多次催讨债务，被告余祥辉均不履行偿还贷款本息的义务，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任。原告宁远农商行要求被告余祥辉偿还借款本金498,000元及支付相应利息（年利率10.9248%）的诉请，但被告在放款确认书即业务凭证上确定的年利率为10.0050%，根据合同“在最高借款使用期限和额度内，不在逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证为准”的约定，本院对原告诉请要求被告偿还借款本金498,000元及利息（利率按10.0050%计算）部分予以支持。对于原告宁远农商行主张的逾期借款利息的诉请，根据原、被告签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定，借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定利率加付30%的利息，故借款逾期年利率为13.0065%（年利率10.0050%×＜1＋30%＞）。对于原告要求被告谢春玉承担偿还借款的义务的诉请，因原告提供证据证实被告谢春玉在“借款人”处签名，故对该诉请本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第一款，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告余祥辉、谢春玉于本判决生效后七日内偿还原告湖南宁远农村商业银行股份有限公司借款本金498000元及利息（利息计算：以100000元为基数按年利率10.0050%从2020年7月31日起计算至2021年1月22日，以100000元为基数从2021年1月23日起按年利率13.0065%计算至借款偿还完毕之日止；以100000元为基数按年利率10.0050%从2020年9月15日起计算至2021年1月22日，以100000元为基数从2021年1月23日起按年利率13.0065%计算至借款偿还完毕之日止；以100000元为基数按年利率10.0050%从2020年7月26日起计算至2021年1月22日，以100000元为基数从2021年1月23日起按年利率13.0065%计算至借款偿还完毕之日止；以100000元为基数按年利率10.0050%从2020年9月24日起计算至2021年1月22日，以100000元为基数从2021年1月23日起按年利率13.0065%计算至借款偿还完毕之日止；以100000元为基数按年利率10.0050%从2020年9月24日起计算至2021年1月22日，以100000元为基数从2021年1月23日起按年利率13.0065%计算至借款偿还完毕之日止）；二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费8,770元，减半收取4,385元，由被告余祥辉、谢春玉承担。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员 欧阳运华二〇二一年七月三十日法官 助理 蒋 正 平代理书记员 李  茜附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。