重庆市荣昌区人民法院   民事判决书      (2021)渝0153民初2261号      原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地 重庆市荣昌区昌元街道东益当街 89 号，统一社会信用代码 915002269038969522。    负责人：陶鹏军，行长。   委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：向罗椿，重庆金牧锦扬律师事务所律师。   被告：李灿，男，1993年10月4日出生，汉族，住重庆市荣昌区。   原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称 农行荣昌支行）与被告李灿金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人向罗椿到庭参加了诉讼，被告李灿经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告借款本金167337.62元,支付截至2021年4月13日的正常利息3748.92元,复利66.03元,罚息47.30元,共计171199.87元,从2021年4月14日起以本金167337.62元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加73.7个BP后再上浮50%支付罚息至贷款付清之日止,从2021年4月14日起以应付未付利息为基数以全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加73.7个BP后再上浮50%支付复利至结清为止；2.被告向原告支付律师费4280元；3.原告对被告所有的位于重庆市荣昌区昌州街道富安北路XX号X幢X-X房屋折价、拍卖、变卖价款在第一、二项请求款项范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年8月21日，原告作为贷款人、抵押权人,被告李灿作为借款人、抵押人，签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。合同23条约定:借款金额为192000元;合同26条约定:采用基准利率方式,执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮13%后确定;合同29条约定:还款为等额本息还款法,还款周期为壹月,还款日期为每月20日。合同11.1条约定:借款人未按双方约定期限归还借款本金,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止;合同11.3条约定:对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利:逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利;合同11.4条约定：发生下列情形之一的,贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施,并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿借款人未按约定按期足额偿还借款;合同11.8条约定:因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费或其他实现债权的费用。   合同签订后,原告于2018年1月1日按合同约定发放贷款,原告与被告到原重庆市国土资源和房屋管理局办理不动产登记证明,被告从2020年11月2日开始逾期,鉴于被告的违约行为,原告根据《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第114条第(2)项的约定,现原告宣布全部借款立即到期。原告为了行使自己的合法权利,与重庆金牧锦扬(荣昌)律师事务所签订了《法律事务委托合同》,为此支付律师费4280元,该费用应由被告承担。原告按借款合同约定履行了义务,但被告未按借款合同约定按期偿还借款。原告认为被告的行为已违反借款合同之约定,严重损害了原告的合法权益。原告起诉后，被告偿还部分本金及利息，截止2021年6月2日，被告尚欠原告借款本金164745.64元，正常利息2929.11元，复利63.01元，罚息49.75元，合计167787.51元。   李灿未答辩。    本院经审理认定事实如下：2017年8月16日，李灿向农行荣昌支行申请贷款，并填写了《个人信贷业务申请表》，申请贷款192000元，用于购房。2017年8月21日，农行荣昌支行作为贷款人（抵押权人），李灿作为借款人、抵押人，重庆琳昌房地产开发有限公司作为保证人，签定了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》约定借款人向贷款人借款192000元，用于购买位于昌州街道富安北路XX号X幢X-X房屋。借款期限180月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾叁后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入重庆琳昌房地产开发有限公司账户。还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。重庆琳昌房地产开发有限公司提供阶段性保证担保。抵押人以位于昌州街道富安北路XX号X幢X-X房屋作为抵押财产。抵押人与抵押物共有人同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率（或1年期LPR调整后一个工作日）罚息利率相应调整。对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。李灿在借款人、抵押人处签字捺印，农行荣昌支行在贷款人（抵押权人）处盖章，重庆琳昌房地产开发有限公司在保证人处盖章。   2017年11月18日，就位于荣昌区昌州街道富安北路XX号X幢X-X房屋在重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。当日，重庆市荣昌区国土资源和房屋管理局颁发不动产登记证明。不动产登记证明载明：证明权利或事项预购商品房抵押权预告登记，权利人（申请人）农行荣昌支行,义务人李灿，坐落于荣昌区昌州街道富安北路XX号X幢X-X，债权金额192000元。   2018年1月1日，农行荣昌支行按合同约定向李灿授权的重庆琳昌房地产开发有限公司在农行重庆荣昌支行账号中发放了贷款192000元，并出具了借款凭证。借款凭证载明：借款日期2018年1月1日，到期日期2032年12月31日，还款周期为月，还款日为1日，执行利率5.53700%，逾期执行利率8.3055%。贷款发放后，李灿未按约偿还借款，原告现主张提前收回贷款。原告起诉后，李灿偿还部分款项，李灿现尚欠原告贷款本金164745.64元，截至2021年6月2日尚欠正常利息2929.11元，复利63.01元，罚息49.75元。   另查明，2018年12月12日，荣昌区昌州街道富安北路XX号X幢X-X房屋办理了产权转移登记，权利人由重庆琳昌房地产开发有限公司转移登记为李灿。同日，该房屋办理了抵押权登记，权利人为农行荣昌支行。   2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。2020年8月，本案涉及贷款以全国银行间同业拆借中心公布五年期贷款市场报价利率加73.7个BP(1BP=0.01%)确定执行利率。   农行荣昌支行为实现该笔债权聘请重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师担任诉讼代理人参与诉讼，并为此支付律师费4280元。   本院认为，李灿与农行荣昌支行签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，农行荣昌支行按约定发放了贷款，合同成立并生效。李灿应按合同的约定全面履行还款付息义务。李灿未按时履行到期债务构成违约，农行荣昌支行有权根据合同约定要求被告李灿偿还贷款。现被告李灿尚欠原告贷款本金164745.64元、及截止2021年6月2日的正常利息2929.11元，复利63.01元，罚息49.75元，原告要求李灿支付本金167337.62元，正常利息3748.92元,复利66.03元,罚息47.30元，未扣除李灿已偿还部分，故李灿应向原告偿还贷款本金164745.64元、截止2021年6月2日的正常利息2929.11元，复利63.01元，罚息49.75元，原告主张超过该部分的款项，本院不予支持。农行荣昌支行要求被告从2021年4月14日起以本金167337.62元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加73.7个BP后再上浮50%支付罚息至贷款付清之日止,从2021年4月14日起以应付未付利息为基数以全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加73.7个BP后再上浮50%支付复利结清为止。关于剩余贷款本金，理由同上，应为164745.64元。关于计算罚息、复利的开始时间，应从2021年6月3日开始计算。罚息与复利均是因违约产生的具有惩罚性质的费用，故罚息不应再计算复利，对原告主张罚息的复利，本院不予支持；对正常利息2929.11元的复利，本院予以支持。双方约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为此支付的律师费，原告现为实现债权产生律师费4280元，要求被告承担，本院予以支持。    本案中的贷款，李灿提供位于荣昌区昌州街道富安北路XX号X幢X-X房屋作为抵押并进行了抵押登记，现被告未按约履行到期债务，故对原告主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、李灿于本判决生效之日起五日内支付中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行贷款本金164745.64元、截止2021年6月2日的正常利息2929.11元，复利63.01元，罚息49.75元，并从2021年6月3日起以贷款本金164745.64元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加73.7个BP后再上浮50%支付罚息至贷款本金付清之日止；从2021年6月3日起以正常利息2929.11元基数按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加73.7个BP后再上浮50%支付复利至正常利息付清之日止；   二、李灿于本判决生效之日起五日内支付中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行律师费4280元；   三、中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行对李灿所有的位于荣昌区昌州街道富安北路XX号X幢X-X房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；   四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。    如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费减半收取计1896元，由中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行负担38元，李灿负担1858元（该款已由中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行预交，由李灿于本判决生效之日起五日内向中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行支付）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。   双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。         审  判  员 李 婧          二〇二一年七月九日      法 官 助 理 兰国彭   书 记 员 李梦雪       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