宁夏回族自治区永宁县人民法院民事判决书（2021）宁0121民初2084号原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县杨和镇。负责人：王晖，该行行长。委托诉讼代理人：徐宗灏，男，1986年11月2日出生，满族，该行望远支行行长。委托诉讼代理人：纳卫军，男，1970年3月3日出生，回族，该行望远支行员工。被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县望远工业园区。法定代表人：陈自茜，该公司总经理。委托诉讼代理人：张耀东，1954年12月19日出生，汉族，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行与被告银川旺元投资实业（集团）有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行委托诉讼代理人纳卫军、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司永宁县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告贷款本息103942.39元。其中，本金98500.98元，利息及罚息5441.41元（利息暂算至2021年2月20日）及贷款还清日产生的利息；2.判决原告对贷款抵押物变现价款享有优先受偿权；3.案件受理费由被告承担。事实及理由：2016年3月25日，朱旬社以购买兰花花国际公寓个人住房房产为由向原告申请房屋按揭贷款14.5万元；2016年4月13日，原告与朱旬社、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，在朱旬社所购房屋（xxx）办妥预告登记后，2016年4月18日，原告向朱旬社发放贷款14.5万元，贷款期限10年，到期日为2026年4月17日。本笔贷款以朱旬社所购房屋设置抵押，由银川旺元投资实业（集团）有限公司提供阶段性保证担保。经原告多次催收，自2020年3月至今，朱旬社已有12期月供未予偿还。朱旬社于2020年3月6日死亡。借款人所购房屋应于2017年12月31日交房，但至今房屋主体未完工，尚不具备交房条件。朱旬社已死亡，朱旬社生前没有结婚，原告也没有联系到朱旬社其他亲属。鉴于以上情况，原告要求银川旺元投资实业（集团）有限公司偿还原告贷款本息，但该公司以无力偿还为由拒不偿还原告贷款本息，为了维护原告合法权益，现请求人民法院判如所请。银川旺元投资实业（集团）有限公司辩称，一、房屋按揭贷款人死亡，被答辩人应当要求其继承人在贷款人的遗产范围内承担责任。根据《继承法》第三十三条，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限的规定，贷款人朱旬社的遗产应当用于偿还贷款；二、遗产被继承的，继承人应当承担还款责任，本案中被答辩人遗漏被告。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。以及第二十六条，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。贷款人朱旬社的继承人如果没有放弃继承，应承担还款责任，本案中被答辩人未将贷款人朱旬社的继承人列为被告，剥夺了其他继承人应有的合法权益。另外被答辩人未将借款合同主体（继承人）列为被告，仅将作为担保人的答辩人列为被告，明显错误。综上所述，请求法院依法驳回被答辩人的诉讼请求。原告为证实其主张提交了《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、永宁县预售商品房抵押登记备案证明、借款凭证、身份证复印件、《商品房买卖合同（预售）》、永宁县人民法院2020宁0121民初3308号民事裁定书复印件。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司经质证，对《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《商品房买卖合同》、永宁县预售商品房抵押登记备案证明无异议，本院予以采信。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对永宁县预售商品房抵押登记备案证明、借款凭证、身份证复印件，不予质证。本院审查认为，原告提交的上述证据其来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年3月25日，被告朱旬社以购买被告银川旺元投资实业（集团）有限公司出售的兰花花国际公寓商品房为由向原告申请房屋按揭贷款14.5万元。2016年4月18日，原告与朱旬社、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告朱旬社向原告借款14.5万元，用于购买永宁县望远镇xxx房屋，借款期限120个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入银川旺元投资实业（集团）有限公司；还款方式为等额本息，还款日为每期末月的20日；朱旬社以上述所购房屋提供抵押担保；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司提供阶段性保证担保；借款人出现未按合同约定按期足额偿还借款或借款人死亡或被宣告死亡等情况，贷款人有权提前收回已发放贷款，并提前行使担保权；保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等贷款人实现债权的一切费用。同日，原告和朱旬社在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案房屋抵押（预告）登记。2016年4月18日，原告按约发放贷款14.5万元。截止2021年2月20日，朱旬社尚欠原告贷款本金98500.98元、利息及罚息5411.41元未予偿还。查明，朱旬社于2020年3月6日已死亡。本院认为，原告与朱旬社（已死亡）、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体和内容均真实、合法，系有效合同。在贷款到期之前，借款人朱旬社死亡，无法偿还其名下贷款，合同约定借款人死亡的，贷款人有权提前收回已发放贷款，并提前行使担保权。贷款人有权要求担保人承担担保责任。被告旺元投资公司作为承担连带责任的担保人，在借款人朱旬社不能偿还原告贷款本息的情况下，应承担偿还贷款本息的责任。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的问题，因涉案房屋尚未办理权属证书，房屋权属状态有待合同履行情况而定，同时该房屋也仅是办理了预售商品房抵押登记备案证明，故抵押权依法未能成立，原告并不享有优先受偿权。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第六十六条规定，判决如下：一、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金98500.98元、利息及罚息5441.41（利息暂算至2021年2月20日），之后的利息按合同约定的逾期利率算至实际清偿之日；二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向朱旬社的继承人追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2379元，减半收取计1189.5元，由被告银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 王志红二○二一年七月三日书记员 孙彩霞本判决所适用的相关法律条文最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第六十六条因保证合同纠纷提起的诉讼，债权人向保证人和被保证人一并主张权利的，人民法院应当将保证人和被保证人列为共同被告。保证合同约定为一般保证，债权人仅起诉保证人的，人民法院应当通知被保证人作为共同被告参加诉讼；债权人仅起诉被保证人的，可以只列被保证人为被告。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；3.对被执行人采取限制高消费、限制出入境，在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上措施可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。