太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初6631号原告：中国银行股份有限公司太原平阳支行，住所地太原市迎泽区解放南路57号。负责人：闫红梅，行长。委托诉讼代理人：王莹，山西恒一律师事务所律师。委托诉讼代理人：王文静，山西恒一律师事务所律师。被告：范志强，男，1998年4月18日出生，汉族，住山西省晋中市。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行与被告范志强信用卡纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行的委托诉讼代理人王莹、王文静，被告范志强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司太原平阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿欠款25320.59元（截至2021年1月26日，本金12622.44元、利息8785.23元、费用3912.92元），以及从2021年1月27日起至全部欠款实际还清之日止的利息（日利率为万分之五）、费用；2.本案的诉讼费、律师代理费及原告因催收产生的费用全部由被告承担。事实与理由：2017年3月24日，被告在原告处申请办理信用卡，在其充分了解并清楚知晓原告信用卡产品相关信息并承诺自愿遵守信用卡领用合约的各项规则的情况下，原告审批后向被告发放了信用卡。但被告在使用信用卡时，并未遵守领用合约的规则按约偿还信用卡欠款。截至2021年1月26日，被告共计欠付原告逾期本金12622.44元、利息8785.23元、费用3912.92元。原告多次向被告催收，但被告至今未予还款，故原告诉至法院。被告范志强辩称，对原告诉请本金无异议，认为利息有点高，不清楚费用是什么。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月24日，被告填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请办理信用卡，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）载明：除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及滞纳金，利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方任一网点柜台、自助设备、网银等渠道办理还款业务。甲方可选择自动转账还款或主动还款的方式偿还信用卡欠款，甲方如选择自动转账还款方式，甲方应确保在到期还款日前一天其指定扣款账户内有足够金额偿还信用卡欠款，并核对账单中显示扣款账号，以确保乙方扣款成功。甲方在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如甲方指定扣款账户余额不足以缴清甲方与乙方约定的还款金额，乙方将从甲方指定扣款账户中扣除已有全部金额，如自动转账还款失败或扣款金额不足时，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务，否则甲方将支付透支利息等额外款项，双方还对送达地址进行了约定。领用合约下方《中国银行信用卡费率表》载明服务项目包括年费、卡片挂失手续费、资信证明、柜台结算交易手续费、电子渠道交易手续费、滞纳金、超限费、分期付款手续费、商户收单手续费、查询手续费、卡片综合服务费、提供机场贵宾厅、跨境交易货币中心兑换服务费，并载明：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。原告对被告的申请及相关资料审核后，向被告发放信用卡，后变更卡号，被告持上述信用卡进行透支消费，因被告逾期未还款，原告多次向被告催收未果，遂于2019年3月25日将被告所持的案涉信用卡核销，核销时被告欠付原告本金12622.44元、利息2410.09元、费用3912.92元，截至2021年1月26日，被告欠付原告信用卡本金12622.44元、利息8785.23元、费用3912.92元。庭审中，原告陈述本案涉及到的费用为还款违约金。以上事实有原告提供的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、对账单、已核销信用卡欠款计算表、原告电话、短信催收记录、邮政特快专递邮寄单、信用卡逾期透支催款通知书以及庭审笔录等在案佐证。本院认为，被告在阅读并了解信用卡申请相关材料及领用合约后，申请办理并使用信用卡，与原告形成合同关系，该法律关系不违反法律及行政法规的强制性规定，属合法有效的法律关系，双方当事人均应依照承诺，忠实履行信用卡客户协议的约定。被告在使用信用卡透支后逾期未清偿款项，其行为构成违约，现原告要求被告偿还截至2021年1月26日的信用卡欠付本金本金12622.44元、利息8785.23元，并要求支付自2021年1月27日起至欠款实际还清之日止的利息（日利率万分之五），理由和证据充分，本院予以支持。对原告主张的截至2021年1月26日被告欠付的费用3912.92元，庭审中原告陈述此款为还款违约金，而由于原、被告签订合同时《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》并未对还款违约金进行约定，而是约定了滞纳金，但根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，限定了信用卡透支利率等标准，并明确取消了信用卡滞纳金。对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，现原告未举证证明其与被告协议约定了违约金，故对原告主张的该项费用，本院不予支持，同理，对原告主张的自2021年1月27日起之后的费用，本院亦不予支持。原告主张的律师费和催收产生的费用并未提供证据予以佐证，故对原告的该项诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告范志强于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司太原平阳支行截至2021年1月26日的欠付本金12622.44元、利息8785.23元，并支付自2021年1月27日起至欠款实际还清之日止的利息（日利率为万分之五）；二、驳回原告中国银行股份有限公司太原平阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取217元（原告已预交），由被告范志强负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 田野二○二一年七月七日书记员 陈鑫