沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初12465号原告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4-5楼。法定代表人：欧亚平，该公司董事长。委托诉讼代理人：邱殿鹏，辽宁跃重合律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈雨晴，辽宁跃重合律师事务所律师。被告：蔡丽华，住内蒙古呼伦贝尔市。原告众安在线财产保险股份有限公司与被告蔡丽华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告众安在线财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人邱殿鹏到庭参加诉讼，被告蔡丽华经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告众安在线财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付原告理赔款15,533.34元；2、请求判令被告支付原告利息损失（以理赔款为基数，从理赔之日起按照银行间市场贷款报价利率计算到实际还清之日止）；3、本案诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告与吉林银行股份有限公司签订借款合同，约定被告向吉林银行股份有限公司借款18,000元，借款期限12个月，还款方式为等额本息，2017年10月31日，吉林银行股份有限公司已向被告发放借款18,000元。后被告未按约履行还款义务。为保障该借款合同项下的债权权益，吉林银行股份有限公司在原告处投保了个人贷款信用保险，被保险人为吉林银行股份有限公司，保险合同约定：被告未按上述借款合同约定还款的，原告应向被保险人理赔，故原告向被保险人共支付了理赔款15,533.34元，后原告向被告追偿回0元，尚欠15,533.34元。上述借款合同同时约定，原告向被保险人理赔后，即取得被保险人对被告享有的全部债权。原告认为，无论是基于保险法保险人代位求偿权之规定，还是依据上述借款合同之约定，原告向被保险人理赔后，有权向被告主张理赔款等债权。综上，原告向法院起诉，请求法院支持原告的诉讼请求。被告蔡丽华未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，被告蔡丽华经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，对于原告提供的个人借款合同信用保险合作协议、个人网络贷款借款合同、贷款放款凭证、个人消费贷款信用保险单、赔款收据及权益转让书、授权委托函等证据，本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月，吉林银行股份有限公司作为甲方，原告作为乙方签订《个人借款合同信用保险合作协议》，约定为切实保障甲方的债权权益，甲方就其发放的个人贷款向乙方投保“个人借款合同信用保险”，甲方作为投保人，将因其与借款人签署《借款合同》而所持有的债权按本协议约定向乙方保个人借款合同信用保险，甲方同时作为本保险合同的被保险人，合作协议期间2017年10月16日2020年10月16日，甲方应将其发放的个人贷款向乙方进行全量投保，不得选择性投保。在保险期间内，借款人未能照借款合同中的约定向被保险人按期履行还款义务，且借款人拖欠任何一期欠款超过保险合同约定的期限仍未足额还款的，则保险人对借款人未偿还的借款本金或/和利息按照本保险合同的约定向被保险人承担赔偿责任。针对每一独立借款人单笔贷款的最高额度以其与甲方签署的《借款合同》记载的借款合同约定的本息之和为限，且单人单笔借款本金不超过30万元整，本保险无免赔，赔偿比例为100%，发生保险事故后，乙方应按甲方的实际本息损失进行赔付，但以保险单中记载的保险金额为限。每笔个人贷款的保险期间，自甲方于借款人签署的《借款合同》上约定的贷款发放日起开始生效，至该借款合同上约定的贷款终止日截止，但最长不得超过12个月。针对任何一笔乙方承保的个人贷款，如甲方未能在《借款合同》约定的最后还款日（T日，含宽限期）收到借款人足额还款的，则视为发生保险事故。被保险人或其委托的第三方应在T+2个工作日内向乙方提出索赔，乙方在收到索赔请求后，应尽快对实际损失进行厘定，并在收到索赔请求T+4个工作日内，将赔款支付至甲方指定的理赔款收款账户。乙方进行保险赔付后，在赔偿金额范围内依法代位行使被保险人对借款人的全部权益，甲方应给予必要的配合及协助。2017年10月16日，吉林银行股份有限公司出具授权委托函，内容为：“吉林银行股份有限公司（以下简称“总行”）授权委托其分支机构吉林银行股份有限公司沈阳分行（含各区域内支行）承接总行与众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）签订的《个人借款合同信用保险合作协议》、《补充协议》及总行与借款人签订的《个人网络贷款借款合同》项下的业务。授权期限从贷款发放之日起至众安保险追偿终结之日止。”2017年10月31日，被告蔡丽华作为甲方（借款人），吉林银行股份有限公司作为乙方（贷款人）通过网络在线方式签订《个人网络贷款借款合同》（合同编号：吉林银行个网贷借字第【LOANNYDDXJD360120301710311200085】）一份，约定被告蔡丽华向吉林银行股份有限公司借款18,000元，贷款用途为经营，年化利率为6.5%，贷款起息日为2017年10月31日，贷款到期日为2018年10月31日，还款方式为等额本息，还款期数为12期，每期应还款1,553.34元，每期贷款归还日为每月31日23:00时。合同通用条款第二条“定义”约定：2.1本合同所称借款人，是指通过与贷款人合作的各类平台向贷款人发起借款申请的自然人，是中华人民共和国公民，年满18周岁以上，60周岁以下，具有完全民事行为能力。2.2本合同所称贷款人，是指根据借款人的申请，为符合授信条件的借款人提供个人贷款服务的金融机构，即吉林银行及其授权的分支机构。2.3本合同所称保险公司，是指与贷款人建立长期、稳定合作关系或贷款人认可的，为借款人、担保物、合同项下债权等标的物提供意外险、财产保险、履约险等相关保险服务的保险公司。第五条“借款利率与计结息”约定：5.1.2合同签订日与实际贷款发放日利率不一致的，以实际贷款发放日利率为准，具体每笔借款的执行利率以借款电子数据凭证为准。5.1.3本合同项下借款按照中国人民银行规定的实际天数逐笔计息法计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金余额×实际天数×日利率。本合同项下日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。5.4.1若借款人未按本合同约定期限还款（包括被宣布提前到期），就逾期部分，从逾期之日起按照本合同项下电子借据中约定的利率上浮50%加收罚息，直至清偿本息为止。5.5复利：对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期贷款罚息利率计收复利。5.6本合同项下贷款为固定利率，不随人民银行贷款基准利率调整而调整。第九条“保险”约定：贷款人有权就本借款合同的履约风险向与贷款人合作的保险公司投保信用保险，并授权保险公司对借款人的贷款进行催收。一旦保险事故发生，保险公司依约理赔后，借款人的贷款债权依法转移至保险公司，保险公司有权继续向借款人追偿欠款。第十条“借款人声明与承诺”约定：10.1借款人具备签订和履行本合同的民事权利能力和民事行为能力。10.2借款人已经完全了解本合同的内容，签订和履行本合同系基于借款人的真实意思表示。借款人已经取得合法、有效的授权以及一切相关批准、许可、备案或者登记，且不存在权利瑕疵。签订和履行本合同不会违反对借款人有约束力的任何合同、协议或其他法律文件。第十二条“贷款人权利与义务”约定：12.4贷款人有权根据借款人资金情况提前收回借款。贷款人有权就本贷款合同的履约风险决定是否向与贷款人合作的第三方保险公司投保信用保险，并授权保险公司对借款人的贷款进行催收，若保险公司理赔后，债权转移至保险公司，由保险公司继续向债务人追偿欠款。12.6若贷款人因业务需要委托或授权吉林银行其他机构履行本合同项下权利及义务，或将本合同项下业务划归吉林银行其他机构承接或管理，借款人对此表示认可。贷款人委托、授权或承接本合同项下业务的吉林银行其他机构有权行使本合同项下全部权利，并有权就本合同项下纠纷以该机构名义向该机构住所地法院或仲裁机构提起诉讼、仲裁、申请强制执行。第十七条“送达”约定：17.1借款人确认以在本合同填写的有效送达地址、接收人、手机号码、电子邮箱接收通知、信件、数据电文等，并以此承担有效送达的法律后果。17.2适用范围包括非诉及争议时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、诉讼后的一审、二审、再审和执行程序。17.3有效送达地址、接收人、手机号码、电子邮箱变更时应当履行通知义务，最迟于变更之日起3个工作日内书面通知对方。对方实际收到变更通知前，本合同填写的有效送达地址、接收人、手机号码、电子邮箱仍视为有效。17.4因上述有效送达地址、接收人、手机号码、电子邮箱不准确，变更后未及时依程序告知，拒绝签收等原因，导致相关文件和法律文书未能实际接收的，送达之日为：17.4.1邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；17.4.2直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日；17.4.3电子送达的，以传真、电子邮件、短信等到达受送达人特定系统之日视为送达之日。17.5仲裁机构、法院可向上述地址直接邮寄送达，未能实际接收或拒绝签收的，仍视为送达。17.6仲裁、诉讼中，向仲裁机构、法院提交的送达地址确认书与本合同填写不一致的，以向仲裁机构、法院提交确认的送达地址确认书为准（该送达地址适用本条约定的送达方式及送达的法律后果）。17.7电子送达与书面送达具有同等法律效力。17.8本合同送达条款为独立条款，不受本合同整体或其他条款效力的影响。第十八条“法律适用与争议解决”约定：18.1本合同适用中华人民共和国法律。18.2因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，双方可协商解决；协商不成的，双方可依法向贷款人（包括贷款人委托、授权或承接本合同项下业务的吉林银行其他机构）住所地有管辖权的人民法院起诉或依具有强制执行效力的公证书直接申请强制执行。18.3争议解决期间，若该争议不影响本合同其他条款的履行，则其他条款应继续履行。合同特别约定条款约定如下内容：第一项“当事人基本情况”：借款人：蔡丽华，身份证号码××××××××7，住所地内蒙古呼伦贝尔市，电话155××××，有效送达地址内蒙古呼伦贝尔市，接收人：蔡丽华，电155××××，借款人收款银行账户户名：蔡丽华，借款人收款银行账户账号62×××700，借款人收款银行账户开户行：农业银行。第三项“担保”：信用免担保。第五项“合同生效”：5.1合同成立时间：本合同自借款人在贷款平台点击接受本合同时，本合同成立。5.2合同生效时间：本合同在借款人发布的贷款请求得到贷款人确认，且贷款人将贷款金额划至借款人或借款人委托支付商户的收款银行账户时生效。借款人声明：贷款人已依法向我方提示了免除贷款人责任、加重我方责任、排除我方权利的相关条款（特别是黑体加粗条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律后果做了说明，我方在签订本合同前已经知悉并同意。同日，原告出具《众安在线财产保险股份有限公司个人消费贷款信用保险单》（保险单号822××××6863399），载明投保人及被保险人为吉林银行股份有限公司，借款合同编号：LOANNYDDXJD360120301710311200085，借款本金18,000元，借款利率6.5%/年，借款期间：12月，还款方式：等额本息，保险金额：18,640.01元，保险费率4.1%，保险费：764.24元，保险期间：自2017年11月1日零时起至2018年10月31日24时止。同日，吉林银行股份有限公司向被告蔡丽62×××700银行账户内发放贷款18,000元，因被告蔡丽华未能依约偿还吉林银行股份有限公司借款本息，吉林银行股份有限公司向原告申请理赔，原告代被告蔡丽华向吉林银行股份有限公司分多笔偿还了借款本息共计15,533.34元，吉林银行股份有限公司出具赔款收据及权益转让书，载明保险单号822××××6863399项下的保险索赔，确认已收到原告支付的赔款共计15,533.34元，同意将对借款人《借款合同》项下的一切权益（含贷款本金、利息、费用、罚息一级催收欠款及实现债权而产生的包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等其他费用）转让给原告，并保证提供必要协助，原告遂提起本诉。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告蔡丽华经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。原告与吉林银行股份有限公司签署合作协议，为其发放的个人贷款向原告投保个人借款合同信用保险，被告蔡丽华与吉林银行股份有限公司通过网络在线方式签订借款合同，向吉林银行股份有限公司借款，原告为被告蔡丽华的借款向吉林银行股份有限公司出具保险单，在上述过程中，被告蔡丽华与吉林银行股份有限公司之间形成借款合同关系，吉林银行股份有限公司与原告之间形成保证保险合同关系，上述合同均不违反我国法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。通过吉林银行股份有限公司与原告之间的保证保险合同来看，保险标的为借款人即被告蔡丽华的信用风险，也就是如果被告蔡丽华没有依照借款合同约定的期限归还借款本息，视为保险事故发生，原告作为保险人应当履行保险责任，向吉林银行股份有限公司支付保险理赔金。吉林银行股份有限公司作为贷款人在借款合同签订后依照借款合同的约定向被告蔡丽华发放了贷款，被告蔡丽华作为借款人应当依照借款合同的约定履行还本付息的义务，但被告蔡丽华未按约定履行，系违约行为。吉林银行股份有限公司在被告蔡丽华未能履行还款义务后，向原告申请理赔，原告依照保证保险合同的约定向吉林银行股份有限公司偿还了被告蔡丽华所欠吉林银行股份有限公司贷款本息，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告理赔后，在赔偿金额范围为有权代位行使吉林银行股份有限公司要求被告蔡丽华还本付息的权利，故原告诉请被告蔡丽华偿还其代偿款15,533.34元，符合我国上述法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告蔡丽华支付利息损失的诉求，因原告与被告蔡丽华之间并无直接的合同关系存在，亦无利息的有关约定，故其向被告蔡丽华主张利息，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡丽华于本判决发生法律效力后10日内偿还原告众安在线财产保险股份有限公司理赔款15,533.34元；二、驳回原告众安在线财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费96元（已减半收取），由被告蔡丽华承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 祝仰宝二〇二一年七月十二日法官助理 王艳艳书 记 员 王星星