重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初2884号原告：中国工商银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道仙山路8号5幢附26号、27号、二层附17号、18号，统一社会信用代码915002279039495404。负责人：贾余，该支行行长。委托诉讼代理人：汪晓蒙，男，系该行员工。委托诉讼代理人：马越，重庆索通律师事务所律师。被告：何亮，男，1987年12月31日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行（以下简称工商银行璧山支行）与被告何亮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行璧山支行的委托诉讼代理人马越、汪晓蒙到庭参加诉讼，被告何亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告何亮立即偿还借款本金167 773.99元，并支付截止至2021年 1月21日的利息3748.2元、罚息40.5元、复利45.64元，本息合171 608.33元，2.判令被告何亮立即支付自2021 年 1 月 22 日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金167 773.99元为基数，复利以未偿还的利息 3748.2元为基数，均在本合同所执行的贷款利率水平上上浮 30%计算）。3.判令本案律师费7722元由被告何亮承担。4.判令原告对被告何亮所提供抵押的位于璧山区丁家街道渝隆路×××房屋享有优先受偿权。5.本案诉讼费、公告费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：原告与被告签订《个人购房借款合同》。该合同约定，被告向原告申请贷款 200 000元，贷款期限240个月。合同签订后，原告按照合同约定放款200 000元给被告，被告何亮将其名下位于璧山区丁家街道渝隆路×××房屋进行了抵押担保。《个人购房借款合同》对违约情形及违约责任进行了约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，要求解除合同。合同还约定贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在履行合同中，被告累计六次未按时足额还款，经原告多次催收无果，根据双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告承担偿还贷款本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权费用等法律责任，同时原告对抵押房屋享有优先受偿权。为维护原告合法权益，提起本案诉讼。被告何亮未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。审理查明：2015年11月1日，被告何亮向原告提交《中国工商银行个人住房贷款申请表》，申请借款200 000元。2015年11月19日，以被告何亮为借款人，以原告工商银行璧山支行为贷款人，签订《个人购房借款合同》，合同约定：贷款人向借款人发放贷款200 000元，用于购买个人二手房；借款为担保借款，对应的担保合同为《个人借款最高额抵押合同》（编号E:[二手房抵押]字[江津]行[璧山]支行[2015]年[H-137]号）；贷款期限为240个月；贷款利率以发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；放款方式为贷款人一次性划入约定的收款人账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式按照等额本息方式还款，每月10日为还款日，从贷款发放次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%加收30%确定，贷款利率进行调整的，罚息利率亦相应变动；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可宣布合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同。2015年11月6日，何亮作为抵押人、工商银行璧山支行作为抵押权人，签订了《个人借款最高额抵押合同》（编号E:[二手房抵押]字[江津]行[璧山]支行[2015]年[H-137]号），该合同约定：何亮自愿以抵押物清单上载明的抵押物为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用，发生贷款到期（包括提前到期）借款人未予清偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。该合同附有《抵押物清单》，该清单载明抵押人为何亮，房产权属证书编号为：×××。合同签订后，双方在璧山区国土资源和房屋管理局进行了抵押权登记。2015年11月23日，原告工商银行璧山支行按约向被告何亮发放了贷款200000元。被告何亮在还款过程中累计六次未按期归还借款。2021年1月25日，原告委托重庆索通律师事务所向被告何亮发送《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，宣布贷款立即到期，并要求立即偿还剩余全部贷款本金及截止结清当日的利息、罚息、复利。被告何亮尚欠借款本金167 773.99元及截止 2021年1月21日的利息 3748.2元、罚息40.5元、复利45.64元。上述事实，有当事人陈述及《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、个人借款凭证、不动产权证、还款明细、个人贷款借据余额信息等证据在案佐证，本院依法予以确认。本院认为,原、被告签订的《个人购房借款合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告工商银行璧山支行已依约向被告何亮发放贷款200 000 元，而被告何亮却累计超过六次未按时足额履行还款义务，构成违约，原告工商银行有权宣布借款全部提前到期，被告应承担偿还借款本息的违约责任。原告工商银行璧山支行主张偿还借款本金167 773.99元及截止2021年1月21日的利息 3748.2元、罚息40.5元、复利45.64元以及从 2021 年 1 月 22 日起至本息结清之日止的罚息和复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。虽然自 2019 年 8 月 20 日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月 20 日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但无证件显示被告何亮到原告处办理了利率转换，双方仍然应按照中国人民银行最后一次公布的同期同档次基准利率作为计算利率的标准，本合实际执行的年利率为基准利率4.9%下浮5%即4.655%。故原告主张仍按该标准计算罚息利率，符合法律规定和双方的交 易习惯，本院予以支持。即从 2021年1月22日起的罚息应以尚欠借款本金 167 773.99元为基数、复利以尚欠利息3748.2元为基数，均按基准利率4.9%下浮5%再加收30%计算。对于律师费，因原告并未举示律师费的支付依据，该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。关于原告工商银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告何亮自愿为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告工商银行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。依照综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何亮于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司璧山支行借款本金167 773.99元并支付截止2021年1月21日的利息3748.2元、罚息40.5元、复利45.64元；二、被告何亮于本判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司璧山支行从2021年1月22日起至本息还清时止的逾期利息和复利（其中逾期利息以尚欠借款本金167 773.99元为基数，复利以尚欠利息 3748.2 元为基数，均按年利率4.9%下浮5% 后再上浮 30%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司璧山支行有权在上述债权范围内对被告何亮所提供抵押的位于重庆市璧山区丁家街道渝隆路×××的住房（房地产权证号：×××）享有优先受偿权，有权以该房产拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司璧山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1943.31元，由被告何亮负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费1943.31元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   莫婷婷    二〇二一年七月十九日 法 官助 理   姜 利书 记 员   黄麟惠 1