甘肃省秦安县人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0522民初859号原告：甘肃秦安农村商业银行股份有限公司，住所地甘肃省天水市秦安县成纪大道。法定代表人：李某，该公司董事长。委托诉讼代理人：白某，甘肃鑫盾律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘某，甘肃鑫盾律师事务所律师。被告：吴某。被告：程某（系吴某之妻）。以上二被告委托诉讼代理人：赵某1，甘肃鉴远律师事务所律师。以上二被告委托诉讼代理人：李某1，甘肃鉴远律师事务所律师。被告：赵某。被告：黄某。被告：文某（系黄某之妻）。第三人：吴某1。原告甘肃秦安农村商业银行股份有限公司（以下简称“秦安农商银行”）与被告吴某、程某、黄某、文某、赵某、王某、第三人（追加）吴某1金融借款合同纠纷一案,本院于2019年4月17日立案后，发现王某已去世，秦安农商银行撤回对王某的起诉。因发现本案疑难复杂，本院依法转为普通程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理。审理中，吴某申请追加吴某1为本案第三人。原告秦安农商银行的委托诉讼代理人白某、潘某，被告吴某、程某及其委托诉讼代理人赵某1、李某1，被告黄某、文某，第三人吴某1到庭参加诉讼。被告赵某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。秦安农商银行向本院提出诉讼请求：一、被告吴某、程某共同偿还原告借款900000元，利息355680元，合计1255680元；二、被告赵某在贷款本金450000元、利息177840元内承担连带清偿责任；三、被告黄某、文某在贷款本金450000元、利息177840元内承担连带清偿责任；四、请求五被告共同承担原告为实现债权产生的律师代理费；五、本案的诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，秦安农商银行变更诉讼请求为：一、吴某、程某共同偿还秦安农商银行股份有限公司借款900000元，截止2019年7月17日的利息为388400元，之后的利息按14.4%计算至本息还清之日止；二、吴某、程某共同承担秦安农商银行为实现债权产生的律师代理费66738元；三、请求黄某在贷款900000元及利息、律师费承担连带清偿责任；四、赵某、文某各按本金450000元及相应利息承担相应的按份保证责任；五、案件受理费由被告承担。后秦安农商银行又放弃要求吴某、程某承担涉案借款的共同还款责任及黄某、文某、赵某承担涉案借款的担保责任的请求，主张由第三人吴某1承担还款责任。事实和理由：2015年4月28日，吴某向我行借款900000元用于购销农产品，其妻程某承诺共同承担还款义务。赵某承诺在450000元本金及利息范围内承担连带清偿责任，黄某、文某承诺在450000元本金及利息范围内承担连带清偿责任。借款期满后，吴某未按期还款。为了保障秦安农商银行的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》第四十九条之规定提起诉讼。吴某、程某辩称，秦安农商银行起诉与客观事实完全不符，是第三人吴某1找到吴某，以让吴某给其帮忙为秦安农商银行一笔五万元贷款提供保证为由借走了吴某、程某的身份证，吴某不是借款人，没有在借款合同上签字，也没有收到该笔借款，贷款怎么使用的吴某、程某一概不知。第三人吴某1才是该笔借款的实际借款人及使用人，该金融借款合同关系并未成立生效，秦安农商银行的诉讼请求于法无据，请求法院驳回秦安农商银行的起诉。吴某、程某不承担缔约过失责任，垫付的鉴定费应由秦安农商银行承担，秦安农商银行还应消除吴某的不良征信记录，赔偿吴某的损失。黄某辩称，黄某不承担担保责任，当时黄某去县上给黄某妻子看病，碰见黄兵兵，黄兵兵叫黄某吃饭，黄某喝了些酒，黄兵兵要黄某的身份证和户口簿，说要三户联保，黄某当天把身份证和户口簿给了黄兵兵，合同上的字不是黄某签的，钱贷下来了没有黄某也不知道，还有个女的和黄某照相，说是黄某妻子，其实黄某也不认识，是黄兵兵找的人。文某辩称，文某一直不知道有担保这件事。赵某辩称，赵某不识字，没有去过秦安县城，也没有去过银行。赵某丈夫王某活着的时候给谁担保贷款过赵某不知道，钱不是赵某用的，赵某是五保户，没有能力承担担保责任。吴某1辩称，2015年4月28日，吴某1在秦安农商银行借用吴某的身份证贷款900000元，黄某、王某做担保，此款项由吴某1、黄兵兵、姚强强三人作投资使用，由于生意失败至今无法还清。吴某1多次与黄兵兵、姚强强商议解决此事，但至今无法联系到二人，此贷款应由吴某1、黄兵兵、姚强强承担一切责任后果。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。黄某、文某、吴某1未向法庭提交证据。赵某未向法庭提交证据，也未到庭质证。对当事人提交及法庭依职权调取的证据，本院认定如下：（一）秦安农商银行提交的证据及证明目的1.吴某、程某、黄某、文某、王某、赵某的身份证、结婚证复印件8页，拟证明各被告身份适格。2.《个人借款申请书》、《借款申请》各1份，拟证明吴某向秦安农商银行申请贷款的事实。3.贷款面签照片3份及声明1份，拟证明各被告亲自办理贷款及担保的事实。4.《个人借款/保证担保合同》1份，拟证明吴某向秦安农商银行借款，王某、黄某承诺承担保证责任的事实。5.《夫妻双方共同承担承诺书》1份，拟证明吴某、程某夫妇承诺共同承担还款义务的事实；6.《夫妻双方共同承担承诺书》2份，拟证明王某、赵某夫妇及黄某、文某夫妇分别承诺承担45万元本金及利息的连带清偿责任。7.贷款发放通知单和放款明细凭证各1份，拟证明原告已经履行了放款义务的事实。8.《贷款担保承诺书》1份，拟证明黄某承诺对90万元的借款本金及利息承担保证责任。9.甘肃鑫盾律师事务所文件1份，拟证明原告为实现债权产生的律师代理费66738元。10.贷款催收通知3份，拟证明原告一直向吴某催收贷款的事实。经质证，吴某、程某对证据1的真实性认可，但认为上面的签名不是本人所签；对证据2表示其上的字不是本人签的，章子也不是本人的；对证据3不认可，表示照片上吴某是本人，但程某不是；对证据4不认可，表示字不是吴某签的，章子也不是吴某的；对证据5、6均不认可，表示字不是吴某和程某签的；对证据7不认可，表示不知情，签字不是吴某签的，贷款明细吴某也不知道；对证据8表示与其无关联，不予质证；对证据9不认可；对证据10的真实性认可，表示贷款催收通知是银行给了其三张空白的单子让签字，吴某签字并捺印了，但时间不是吴某写的。黄某、文某对证据1、2、3、4、5、6、7、8、9均表示不认可，对证据1的真实性认可，但其上的章子不是本人的；认为证据3上的女人不是文某；所有证据上有黄某、文某的签字都不是本人所签；对证据10表示不知情。吴某1对证据1表示其上的字不是吴某1签的，上面章子谁刻的不知道；对证据2表示其上内容及吴某的签名是吴某1写的；对证据3表示其上只认识吴某，其他人不认识；对证据4表示第一页及最后一页签字是吴某1签的；对证据5、证据6表示字不是吴某1签的；对证据7表示放款通知书上吴某的名字是吴某1签的，其他不知道，流水是卡上有钱就自己扣了；对证据8表示不认可，字不是吴某1签的；对证据9表示不认可；对证据10表示不知情。（二）吴某、程某提交的证据及证明目的11.通话录音光盘及通话记录各1份，拟证明原告知晓贷款没有发放给吴某，而是由吴某1使用的事实。12.甘肃中科司法物证技术鉴定中心司法鉴定意见书1份，证明《个人借款/保证担保合同》和贷款发放通知单上“吴某”和“黄某”不是吴某和黄某书写。13.鉴定费票据1份，拟证明吴某申请鉴定垫付鉴定费3000元，应由秦安农商银行承担。黄某、文某、吴某1均表示认可。14.征信报告1份，拟证明因原告的工作失误，导致吴某产生不良征信记录的事实。经质证，秦安农商银行对证据11的证明目的不认可，认为真实性无法判断；对证据12认可，认为本案的实际借款人是吴某1，应由吴某1承担还款责任；对证据13的真实性认可，但表示吴某存在一定过错，应承担缔约过失责任，鉴定费由其本人承担；对证据14的真实性认可，但表示与本案无关，可以另行起诉。黄某、文某对证据11表示不知情，对证据12、13、14认可。吴某1对证据11表示不知情，对证据12、13、14认可。（三）法庭依职权调取的证据15.证人蔡某的证言，其陈述：我是秦安农商银行营业部经理，当事人吴某提交贷款申请，我们调查完后办理贷款，我作为负责人见过吴某，也见过担保人王某、黄某，到第三期利息没有归还，我们去吴某家里催收贷款时发现照片上吴某的妻子与实际不符，我们怕发生家庭矛盾就没有说。签字肯定是本人签的，照相时我在场，还有其他信贷组的人在，贷款也发放给了吴某。与吴某照相的人我不认识，当时我不在，是信贷员照的。我不认识吴某1，我行也不知道吴某1是实际借款人。对上述证据本院综合评判如下：经审核，证据12各方当事人均无异议，该证据来源合法，内容真实，与案件有关联性，对其证据效力予以确认。对证据1、2、3、4、5、6、7、8、10、11、14结合证据12及当事人陈述，能够证明2015年4月16日，第三人吴某1以向秦安农商银行申请贷款，请求借用被告吴某、程某的身份证等信息为其贷款；后吴某1以吴某的名义在秦安农商银行申请贷款900000元，并以借款人为吴某的名义与秦安农商银行签订了《个人借款申请书》及《个人借款/保证担保合同》，合同约定了借款期限、利息、违约责任等相关事项，吴某1在上述材料中签署了吴某的名字；同时吴某、黄某、王某三人分别与“程某”“文某”“赵某”在秦安农商银行以夫妻名义为办理借款相关事务进行了现场确认拍照；2015年4月28日，秦安农商银行向吴某名下的银行卡发放贷款900000元，吴某1在放款通知书上签字并支用该款项，该通知书上黄某签名并非黄某本人所签；程某、文某、赵某未参与涉案借款的办理，吴某1为涉案借款的实际使用人，且银行对吴某1以他人名义为其借款知情的事实，故对上述证据证明上述事实的证据效力予以确认。证据9系秦安农商银行委托诉讼代理人所在律师事务所的文件，秦安农商银行欲用该证据证明其支出代理费66738元，因其未提交增值税专用发票，该费用是否实际支出存疑，故对其证明目的不予确认。证据13仅能证明因本次鉴定所支出的鉴定费用，至于应由谁负担，本院在说理部分予以阐述。证据14仅能证明其上所载内容，因与本案不属同一法律关系，在此不予评述。证据15证言内容与其他证据印证的事项相矛盾，对其证据效力不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月16日，第三人吴某1以向秦安农商银行申请贷款，请求借用被告吴某、程某的身份证等信息为其贷款。后吴某1以借款人为吴某的名义与秦安农商银行签订了《个人借款申请书》，约定：吴某向秦安农商银行借款900000元，借款用途为购销农产品，按季结息、到期还本，保证人为王某、黄某，吴某1在其上签署“吴某”的名字。2015年4月16日，吴某1又以借款人为吴某，保证人为黄某、王某的名义与秦安农商银行签署《个人借款/保证担保合同》，约定：借款利率为年利率9.6%，借款期限24个月，自2015年4月28日起至2017年4月27日止，按季结息、借款到期利随本清，借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明的贷款利率水平上加收50%利息即14.4%。吴某1在其上签署“吴某”的名字。同时吴某、黄某、王某三人分别与“程某”“文某”“赵某”在秦安农商银行以夫妻名义为办理借款相关事务进行了现场确认拍照。2015年4月28日，秦安农商银行向吴某名下的银行卡发放贷款900000元。贷款到期后，因未按期还本付息，秦安农商银行诉至法院。后因发现王某已去世，秦安农商银行于2019年6月3日撤回对王某的起诉，本院予以准许。另查明，2019年8月28日，被告吴某、黄某向本院申请鉴定《个人借款/保证担保合同》和贷款发放通知单上的签名非本人所签，本院于2019年9月26日委托甘肃中科司法物证技术鉴定中心进行鉴定，甘肃中科司法物证技术鉴定中心于2020年1月6日出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：《个人借款/保证担保合同》和贷款发放通知单上“吴某”不是吴某书写，“黄某”不是黄某书写。还查明，程某、文某、赵某未参与涉案借款的办理，吴某1为涉案借款的实际使用人，且秦安农商银行对吴某1以他人名义为其借款知情。吴某名下办理的用于接收涉案贷款900000元的银行卡在放款后由吴某1持有，吴某1支用该涉案款项后，累计向秦安农商银行归还贷款利息78720元，截止2017年4月27日尚欠期内利息96480元。诉讼过程中秦安农商银行确认吴某1为实际借款人，并放弃对吴某、程某的共同还款责任及黄某、文某、赵某的担保责任，要求吴某1承担涉案借款的还款责任；对此，吴某1表示同意。本院认为，涉案借款应由谁偿还的问题。本案中，综合各被告、第三人陈述及在卷证据材料能够证明，在借款时，涉案借款900000元系第三人吴某1以吴某名义所借；在借款后，也是吴某1持有以吴某名义所办理的用于接收涉案贷款的银行卡，实际支用了涉案款项并履行了部分还款义务，而吴某并未实际占有、使用、支配该笔借款，且在诉讼过程中秦安农商银行亦认可吴某1为实际借款人，并在诉讼过程中放弃对吴某、程某的共同还款责任及黄某、文某、赵某的担保责任，要求吴某1承担涉案借款的还款责任，对此系其对其民事权利的处分，不违反法律规定，应当予以采信；综上，应当认定秦安农商银行与被告吴某1之间形成900000元的借款合同关系，吴某1借款后未按合同约定向秦安农商银行归还全部贷款本息，属违约行为，应当承担继续履行的违约责任，故对原告要求吴某1承担涉案借款的还款责任的诉讼请求本院应予支持。关于秦安农商银行要求其为实现债权支出的律师费66738元是否应由吴某1承担的问题。从本案借款合同内容来看，第九条约定：“……（三）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，贷款人为此支出的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担”。该约定不违反法律规定，具有法律效力。吴某1未按约定完全履行还本付息义务，构成违约，依约应承担秦安农商银行为实现债权支出的律师费用，但因秦安农商银行所举证据不足以证明其为实现债权实际支出了上述费用，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，应当承担举证不能的不利后果，故对其该项诉讼请求不予支持。关于鉴定费用6000元应由谁承担的问题。该鉴定费用的产生系吴某、黄某因秦安农商银行与吴某1之间的涉案借款而额外产生的费用，故该费用应由秦安农商银行与吴某1共同负担。关于吴某要求秦安农商银行撤销其不良征信记录的要求能否成立的问题。因该抗辩主张与本案不属同一法律关系，如有争议可另行主张。据此，经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条规定，判决如下：一、吴某1在本判决生效之日起三十日内一次性归还甘肃秦安农村商业银行股份有限公司借款本金900000元及其利息（包括逾期利息，其中：2017年4月27日之前的利息为96480元，之后逾期利息自2017年4月28日起，按年利率14.4%计算至借款实际付清之日止）；二、鉴定费6000元，由甘肃秦安农村商业银行股份有限公司和吴某1共同负担；三、驳回甘肃秦安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8051元，由吴某1负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。审 判 长  高建军审 判 员  尹慧赟人民陪审员  杨 丽二〇二一年七月二十七日法官 助理  雒 莹书 记 员  刘 璐