广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2021)粤0881民初3009号原告：信禾互联网小额贷款股份有限公司，住所地：海南省海口市××××××海南大厦农信楼812室。法定代表人：刘楠，董事长。委托诉讼代理人：王李连、李振江，员工。被告：郑李娣，女，汉族，1987年7月21日出生，广东省廉江市人，住廉江市×××××××××，公民身份号码：440××××××××××××356。被告：陈海玲，女，汉族，1991年10月23日出生，广东省廉江市人，户籍地址:廉江市×××××××，现住廉江市×××××××××,公民身份号码：440××××××××××××224。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司诉被告郑李娣、陈海玲小额贷款合同纠纷一案，本院2021年5月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月30日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人李振江到庭参加诉讼，被告郑李娣、陈海玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司向本院提起诉讼请求：1.判令被告郑李娣立即偿还原告贷款本金人民币9919元，利息3159元，本息合计13078元（利息暂计算至2020年11月20日止，后期利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止）；2.判令被告陈海玲对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。事实与理由：被告郑李娣因备用金的需要，于2018年5月8日与原告签订了《信禾互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》（合同标号：农信互联网小额借字2017年第510×××××××××××014，以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为9919元，贷款期限为12个月（自2018年5月10日至2019年5月10日），还款方式为按月付息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本利率为18.0%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本利率为18.0%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告陈海玲作为担保人，其同意为被告郑李娣的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告郑李娣发放了贷款9919元整，贷款发放后被告郑李娣未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2019年5月10日到期，截止2020年11月20日，被告郑李娣共归还利息2371元；被告郑李娣从2019年5月10日开始拖欠本金；从2019年6月6日开始拖欠利息，截止到2020年11月20日，共拖欠本息合计13078元。经原告多次催收，被告郑李娣仍未归还拖欠的贷款本息，被告陈海玲作为连带责任保证担保人亦未履行连带清偿责任。原告起诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告郑李娣、陈海玲没有答辩。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：一、被告郑李娣、陈海玲身份证、户口、婚姻证明复印件，证明被告郑李娣、陈海玲户口身份信息，被告郑李娣、陈海玲是夫妻关系；二、《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》、合同面签照，证明原告与被告郑李娣有借贷关系，被告陈海玲愿意承担连带担保责任；三、提款申请书，证明原告已于2018年5月8日履行放款义务；四、交易明细表，证明被告郑李娣拖欠本息且未按合同约定归还贷款本息。被告郑李娣、陈海玲未提交证据。经开庭质证，被告郑李娣、陈海玲不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证的权利。经审核，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。本院经审理查明：被告郑李娣因经营士多店需要，于2018年5月8日与原告签订了《信禾互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》（合同标号：农信互联网小额借字2017年第510×××××××××××014，以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为10000元，贷款期限为12个月（自2018年5月10日至2019年5月10日），还款方式为按月付息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本利率为18.0%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本利率为18.0%，诚信保证金率为3.6%；贷款期间借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告陈海玲作为担保人，其同意为被告郑李娣的债务提供最高额连带责任保证担保，担保期限为贷款发放到郑李娣至全部债务清偿完毕之日止；保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告郑李娣发放了贷款10000元整，贷款发放后被告郑李娣未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2019年5月10日到期，截止2020年11月20日，被告郑李娣共归还利息2371元；被告郑李娣从2019年5月10日开始拖欠本金；从2019年6月6日开始拖欠利息，截止到2020年11月20日，共拖欠本息合计13078元。经原告多次催收，被告郑李娣仍未归还拖欠的贷款本息，被告陈海玲作为连带责任保证担保人亦未履行连带清偿责任。再查，农信互联网小额贷款股份有限公司名称变更为信禾互联网小额贷款股份有限公司。本院认为，原告与被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《信禾互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，该合同合法有效，应予保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告已按约定向被告郑李娣发放贷款10000元，被告郑李娣也应按约定按月付息，到期还本。但是被告郑李娣自2019年5月10日开始拖欠本金；从2019年6月6日开始拖欠利息，已构成违约。根据合同约定，被告郑李娣应按本合同约定归还贷款本息。关于利息问题，原告与被告郑李娣约定,贷款期间借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，另外，参照《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》法释[2020]27号，由地方金融监管不问监管的小额贷款公司不适用新民间借贷司法解释。因此，原告主张贷款年利率按21.6%计算利息，本院予以支持。根据原告提供的证据显示，被告陈海玲与郑李娣是夫妻关系，原、被告约定担保期限为贷款发放到全部债务清偿完毕之日止，且被告陈海玲为被告郑李娣的债务提供连带责任保证。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，因合同约定担保期限为贷款发放到账之日至全部债务清偿完毕之日止，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案借款于2019年5月10日到期，原告于2021年5月24日向本院起诉要求被告陈海玲对被告郑李娣的债务承担连带清偿责任，已超过保证期间，本院不予以支持。被告郑李娣、陈海玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告郑李娣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告信禾互联网小额贷款股份有限公司偿还借款本金9919元及利息3159元（从2020年11月21日起至实际履行之日止的利息以实际尚欠借款本金为基数，按年利率21.6%计算）；二、驳回原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费63.48元，由被告郑李娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员  郑 福二〇二一年六月三十日法官助理  谢嘉丽书 记 员  伍 雁附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》广东省高级人民法院：你院《关于新民间借贷司法解释有关法律适用问题的请示》（粤高法〔2020〕108号）收悉。经研究，批复如下：一、关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。二、其他两问题已在修订后的司法解释中予以明确，请遵照执行。三、本批复自2021年1月1日起施行。