沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初11850号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地沈阳市和平区云集街5甲3号。负责人：郭军，该公司经理。委托诉讼代理人：吴时德，辽宁东祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵航，辽宁东祥律师事务所律师。被告：张菁娜，女，汉族，1976年5月17日出生，住沈阳市沈河区。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司（以下简称“人保公司”）与被告张菁娜保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司的委托诉讼代理人赵航到庭参加诉讼。被告张菁娜经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告向原告支付代偿款27018.47元；2.请求法院判令被告向原告支付保险费9180.34元；3.请求法院判令被告向原告支付违约金（以36198.81元为基数，自2019年12月29日至实际偿还之日止，按日1%计付）暂计16542.86元；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。(共计：52741.67元）事实与理由：2018年08月10日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行(以下简称“光大银行和顺支行”），贷款金额40000.00元，保险费14375.52元，保险金额44232.95元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费399.32元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月10日，被告与光大银行和顺支行签订《个人贷款合同》，合同约定光大银行和顺支行同意向被告发放人保个人小额贷款，贷款用途为经营，贷款金额为40000.00元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息。合同签订后，光大银行和顺支行向被告发放了贷款，但被告未按约定履行还款义务，光大银行和顺支行在向被告催款未果的情况下，依据上述保险合同向原告索赔，原告于2019年12月29日向光大银行和顺支行进行了理赔，代偿金额27018.47元。后光大银行和顺支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告的全部权益转让给原告，并同意协助原告向被告追偿损失。因此，原告诉至人民法院。被告张菁娜未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月10日，被告张菁娜向原告人保公司公司投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201821010000000333），保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为44232.95元，保险费总额14375.52元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费399.32元。保险合同中特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，被告张菁娜与中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行和顺支行向被告发放个人小额信用贷款4万元，贷款期限为36个月，自2018年8月10日起至2021年8月10日，还款方式为等额还本付息。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。《个人贷款合同》签订后，光大银行和顺支行按照合同约定向被告张菁娜发放了贷款，被告张菁娜使用贷款后未按约定履行还款义务，光大银行和顺支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向人保公司进行索赔，原告依据前述保证保险单于2019年12月29日向光大银行和顺支行代偿其贷款本息27018.47元。2020年8月22日，光大银行和顺支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人信用贷款保证保险保险单项下的代偿款27018.47元已收到，并同意将其对借款人（投保人）的追偿全部权益转让给原告，已解决保单项下的全部索赔。另查明，被告张菁娜全额支付保险费13期，第14期仅支付4.02元，总计支付保险费5195.18元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤均未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。被告张菁娜与人保公司在平等、自愿的基础上签订的《个人信用贷款保证保险合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，合同对双方当事人均有约束力。在被告张菁娜出现未按期还款并存在违约时，原告人保公司依照双方间的保证保险合同如约履行代偿义务，并以此取得代位求偿权。故被告张菁娜应依法向原告人保公司承担相应偿还责任。关于被告张菁娜应向原告人保公司偿还的代偿贷款数额。根据原告人保公司提供的代偿债务确认书，确认原告人保公司为被告代偿的贷款本息为27018.47元。关于被告张菁娜尚欠保险费数额的问题。保险合同约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时保险合同特别条款约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费。现被告张菁娜与人保公司因欠保险费数额发生争议，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。保险公司于2019年12月29日已偿还全部贷款本息，故被告张菁娜应当给付保险费期限至2019年12月29日，应支付的保险费为1191.94元（399.32元×16个月-5195.18元）。关于原告要求被告给付违约金的诉讼请求。因被告存在违约行为，应当向原告支付违约金。关于违约金的计算方式，合同中约定以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，该约定明显过高，本院酌定以代偿款为基数，自代偿之日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张菁娜于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿款27018.47元；二、被告张菁娜于本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司保险费1191.94元；三、被告张菁娜于本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司违约金（以28210.41元为基数，自2019年12月30日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费559元（已减半收取），由被告张菁娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员  郭 丽二〇二一年七月十六日法官助理  张 琪书 记 员  郭丝佳