广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初4489号原告：中国光大银行股份有限公司江门分行。住所地：江门市新会区××××××××××、中心南路39号XXXX。统一社会信用代码：914××××××××719515D。负责人：陈莉。委托诉讼代理人：梁彧健，国信信扬（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾丽，国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：李小娟，女，汉族，1972年9月11日出生，住江门市蓬江区×××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××02X。原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告李小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司江门分行的委托诉讼代理人梁彧健到庭参加诉讼，被告李小娟经本院合法传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司江门分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告和被告签订的《个人贷款合同》（合同编号：542××××××××142）；2.被告向原告偿还贷款本金1784215.1元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2021年3月31日的利息55376.63元、罚息58.11元；自2021年4月1日起至实际清偿之日止，以1784215.1元为基数按照年利率4.9%上浮25%计算利息、按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计算罚息；以55376.63元为基数按合同约定的贷款利率上浮50%计算复利）；3.原告对处分被告抵押的位于江门市蓬江区XXXX室房屋所得价款享有优先受偿权；4.被告向原告赔偿因本案支出的律师费损失3679元；5.本案的全部诉讼费用由被告承担。本院查明事实一、涉案《个人贷款合同》约定情况2018年11月8日，原告与被告李小娟签订《个人贷款合同》（合同编号：542××××××××142），由原告发放个人住房贷款185万元给被告。主要约定如下：（一）贷款用途：购买住房。（二）贷款期限：288个月，自2018年11月22日起至2042年11月22日止。（三）贷款利率：本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮25%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。（四）还款方式：按月等额还本付息偿还。（五）抵押物：登记在被告名下的位于江门市蓬江区XXXX房屋【不动产权属证书号：粤（2018）江门市不动产权第XXXX号；已办理抵押登记，不动产登记证明号为粤（2018）江门市不动产证明第XXXX号】；抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）。（六）违约责任（包括但不限于以下）：1.发生合同项下违约事件的（如借款人未按时足额还款的），贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物。2.借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率在贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清除之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。二、涉案《个人贷款合同》履行情况双方签订上述合同后，原告依约向被告发放了185万元贷款，但被告自2020年10月21日起未按合同约定还本付息，截至2021年3月31日，尚欠借款本金1784215.1元，借款期限内利息55376.63元，罚息58.11元。四、其他查明情况原告因本案委托国信信扬（江门）律师事务所的律师作为委托诉讼代理人，支付了3679元律师费。裁判的理由及结果本案是金融借款合同纠纷。一、关于本案应付本息的问题涉案《个人贷款合同》是当事人自愿签订的，没有违反法律法规的强制性规定，依法应受法律保护。被告李小娟借款后未按约定还款付息，至今已逾期还款十个月，其行为已构成违约，理应承担违约责任。原告主张解除《个人贷款合同》，并要求被告提前偿还尚欠贷款本金1784215.1元、相应利息（含罚息、复利）以及因本案支出的律师费3679元，符合合同及法律约定，本院予以支持。本案起诉状于2021年6月24日送达给被告，故《个人贷款合同》依法于2021年6月24日解除。经核，利息（含罚息）暂计至2021年3月31日共计55434.74元（55376.63元+58.11元）。此后的罚息应以尚欠借款本金为基数，按《个人贷款合同》约定的罚息利率（在贷款利率基础上上浮50%）计算至实际清偿之日止，而涉案合同约定的贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮25%，由于自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，由全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率取代，因此，自2021年4月1日起的罚息应以尚欠的借款本金1784215.1元为基数，按全国银行间同业拆借中心同期公布的贷款市场报价利率上浮1.875倍计算为宜；复利应以尚欠的借款期内利息55376.63元为基数，按全国银行间同业拆借中心同期公布的贷款市场报价利率上浮1.875倍计算为宜。二、关于本案抵押物处置的问题被告向原告提供位于江门市蓬江区XXXX室房屋作抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押权依法成立并生效。现被告没有依照约定偿还借款本金以及利息，被告理应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，原告可依法申请折价，或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿被告所欠原告的本息以及实现债权的费用。因此，原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权的理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第五百六十二条、五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告李小娟于2018年11月8日签订的《个人贷款合同》（合同编号：542××××××××142）于2021年6月24日解除。二、被告李小娟应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金1784215.1元、利息55376.63元及相应复利、罚息【罚息暂计至2021年3月31日为58.11元；自2021年4月1日至实际清偿之日止，复利以55376.63元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.875倍计算；罚息以1784215.1元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.875倍计算】。三、被告李小娟应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行支付律师费3679元。四、如被告李小娟未在本判决确定的期限内履行上述第二、三项判决确定的债务，则原告中国光大银行股份有限公司江门分行可依法申请折价或拍卖、变卖被告李小娟名下的位于江门市蓬江区XXXX房屋【不动产权属证书号：粤（2018）江门市不动产权第XXXX号；不动产登记证明号：粤（2018）江门市不动产证明第XXXX号】，所得价款由原告中国光大银行股份有限公司江门分行优先受偿。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取10694.98元、财产保全费5000元，合共15694.98元（已由原告中国光大银行股份有限公司江门分行预交），由被告李小娟负担。原告预交的诉讼费15694.98元，由本院予以退回，被告应自本判决生效之日起七日内向本院补缴诉讼费15694.98元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  袁婷姗二〇二一年七月二十一日本件与原本核对无误法官助理邝结红书记员伍颖瑜