广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0785民初1033号原告：中国农业银行股份有限公司恩平市支行。负责人：曾锦培，行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耿鑫，广东汉铎律师事务所律师。被告：冯金霞，女。原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行（以下简称农行恩平市支行）与被告冯金霞信用卡纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法普通程序，并于2021年6月7日公开开庭进行了审理。原告农行恩平市支行的委托诉讼代理人张耿鑫到庭参加诉讼。被告冯金霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行恩平市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2020年12月30日共计人民币68774.92元（包含本金62218.00元、利息3178.20元、逾期还款违约金963.72元，手续费2415.00元）。其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止:即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2020年12月31日起按日利率万分之五计算并按月计收复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年12月31日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止；其后手续费按照分期总金额×分期期数×0.6%计算；2、判令本案诉讼费由被告负担。事实与理由：被告2019年4月26日向原告申请办理信用卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准，于2019年4月26日为被告建立信用卡账户并向被告核发卡号为622××××××××××888的农行贷记卡——乐分易专用。被告持卡后开始交易以及使用。后被告于2020年2月5日开始逾期不能还款，原告多次向被告催收，均催讨无果。截止2020年12月30日，被告拖欠该信用卡本金62218.00元，利息3178.20元、逾期还款违约金963.72元，手续费2415.00元。被告应立即向原告清偿上述全部款项，且利息、逾期还款违约金及手续费应按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，原告依法提起诉讼。被告冯金霞未到庭、未答辩，亦未提供证据。本院经审理认定如下事实：2019年4月26日，被告冯金霞（乙方）向原告农行恩平市支行（甲方）提交《中国农业银行金穗货记卡申请表》，申办金穗粤通卡（虚拟贷记卡—乐分易专用）一张，并签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中双方约定：第一条申领：1.1乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；1.2乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整……；第二条使用：2.1乙方收到信用卡后，应在卡片背面签名栏签署与申请表签名相同的签名……；第三条账户管理：……3.6甲方有权根据乙方用卡情况、资信变动情况或其他因素，对乙方信用额度进行评估，根据评估结果对乙方信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或短信等方式通知乙方。乙方可以向甲方申请调整信用额度，甲方有权决定是否接受；第四条利息和费用：4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限利率为日利率万分之五的0.7倍……甲方按月计收复利；4.2乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；第六条还款：……6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。同日，被告冯金霞填写《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》一份，向原告农行恩平市支行申请乐分易分期金额80000元，约定：分36期偿还，总分期手续费率（含税）为14.4%，总分期手续费金额为11520元，分期手续费分期扣收；分期本金划至原告冯金霞农业银行乐分易专户：622×××××××××××××778。被告冯金霞签名确认“本人已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》全部内容（特别含有黑体字标题或文字等突出显示的条款），清楚理解该业务规则，承诺自愿遵守本申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的规定”。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》中约定：乐分易分期付款成功办理后，不论申请人是否实际使用资金，均须按信用卡对账单所显示的应还款金额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费；每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金及其他相关费用；分期手续费不收取利息。此外，中国农业银行网站公布乐分易消费分期公告中载明：手续费为每期收取分期付款本金0.6%。原告农行恩平市支行经审核后，同意授信额度80000元给被告冯金霞。原告农行恩平市支行审核通过后，将金穗粤通卡（虚拟贷记卡）622××××××××××888卡号给予被告冯金霞使用，并将乐分易授信额度80000元划到被告冯金霞指定的卡号为622×××××××××××××778农业银行乐分易专户。被告冯金霞取得该虚拟信用卡后，于2019年4月26日将该卡激活，并开始陆续使用该卡进行日常消费等，其于2020年10月21日最后一次还款后再无还款，且经原告农行恩平市支行多次催收仍不偿还。截至2020年12月20日，被告冯金霞信用卡透支本金人民币62218元、利息3178.20元、逾期还款违约金963.72元，手续费2415元。原告农行恩平市支行认为被告冯金霞的行为已构成根本违约，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告冯金霞向原告农行恩平市支行申请领取信用卡，并在《中国农业银行金穗货记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中签名，表示知悉及理解并遵守领用合约和《中国农业银行金穗信用卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定。同时，被告冯金霞向原告农行恩平市支行申请乐分易分期业务，表示已阅读并理解此申请表及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》全部内容（特别含有黑体字标题或文字等突出显示的条款），清楚理解该业务规则，视为其同意上述条款的约定。则上述约定均是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为有效。原告农行恩平市支行向被告冯金霞发放信用卡后，被告冯金霞理应按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的条款使用信用卡，并按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的约定通过信用卡进行还款，其在使用信用卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。被告冯金霞使用该信用卡消费、分期还款后，未能按时还款，是属于透支的行为。因此，被告冯金霞在使用信用卡出现透支未能够按时还款的行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。现原告农行恩平市支行起诉请求冯金霞偿还信用卡透支本金62218元、利息3178.20元、违约金963.72元，手续费2415元（利息、逾期还款违约金、手续费暂计至2020年12月30日，2020年12月31日之后的利息、违约金及手续费按照《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，即利息以实际未还的透支金额按日利率万分之五计算并按月计收复利；逾期还款违约金每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算），理据充分，本院予以支持；但原告农行恩平市支行其后手续费的计算有误，本院纠正为按照分期总金额÷分期期数×0.6%计算。被告冯金霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本院依法审理本案。综上，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯金霞应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金62218元及利息、逾期还款违约金、手续费（截至2020年12月30日利息为3178元、逾期还款违约金为963.72元、手续费为2415元；自2020年12月31日起至还清款日止的利息、违约金及手续费按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付，即利息以实际未还的透支金额按日利率万分之五计算并按月计收复利，逾期还款违约金每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算，其后手续费按照分期总金额÷分期期数×0.6%计算）给原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案案件受理费1519.37元（原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行已预交），由被告冯金霞负担；原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行预交的受理费1519.37元，由本院予以退回；被告冯金霞应向本院补缴案件受理费1519.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈婷婷人民陪审员  林祝丽人民陪审员  梁添现二〇二一年七月二十九日法官 助理  朱明亮书 记 员  吴洁莹