陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书 （2020）陕1002民初2246号 原告：中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司，住所地商洛市商州区。统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX0555。负责人：李飒，总经理。委托诉讼代理人：管佩佩，女，系原告公司员工。被告：沈慧，女，1980年5月2日出生，汉族，居民，户籍地商洛市商南县，现住陕西省商南县，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：马根申，（被告沈慧丈夫），男，1978年11月12日出生，汉族，户籍地陕西省商南县，现住陕西省商南县，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司（以下简称人保财险商洛分公司）与被告沈慧保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险商洛分公司的委托诉讼代理人管佩佩、被告沈慧的委托诉讼代理人马根申到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险商洛分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告沈慧支付原告22768.6元（其中理赔款19627.11元、未付保费3141.49元）以及以22768.6元为基数，按日0.06%的标准自2021年4月18日起至实际支付理赔款和未付保费之日止的违约金；2.诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更讼请求为：1.被告沈慧支付原告理赔款19627.11元及利息损失（从2020年9月23日起，以未支付理赔款19627.11元为基数，按2021年6月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%算至实际付清之日止）；2.被告沈慧支付原告保险费3141.49元及利息损失（从2020年9月23日起，以未支付保险费3141.49元为基数，按2021年6月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%算至实际付清之日止）；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月18日，被告沈慧向原告投保，请求原告为其在中国农业银行股份有限公司商洛分行营业部（以下简称农行商洛分行营业部）的50000元贷款提供个人信用贷款保证保险。原告接受投保并签发保险单（保单号PBBRXXXXXXXXXXXXXX0046），保费缴纳方式为每月交付856.77元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款向和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费 当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告沈慧向原告投保后于2019年1月29日从农行商洛分行营业部处获得贷款50000元并签订《个人担保借款合同》。由于被告未完全履行合同约定的还款义务，原告于2021年4月18日向农行商洛分行营业部支付理赔款19627.11元，农行商洛分行营业部在获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金、逾期保费、违约金未果，诉至法院。被告沈慧辩称，向农行商洛分行营业部贷款属实，原告提供担保也属实，之前被告一直积极还款，后来因为疫情等原因生意受到影响，经济情况不太好，所以欠款未还清。原告围绕其诉讼请求依法提交有以下证据：原告营业执照、中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》、沈慧身份证复印件、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《中国农业银行借款凭证》、《个人担保借款合同》、还款交易明细、《索赔申请书》、《理赔确认书》、《代偿债务确认书》、理赔处理截图、保费缴纳清单、《个人保证保险贷款合作项目协议》。经审查，以上证据客观真实，予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年1月18日，被告沈慧为其在农行商洛分行营业部办理的借款，在原告人保财险商洛分公司投保个人信用贷款保证保险。1月23日，原告向被告出具了个人信用贷款保证保险保险单（保单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0046）。该保险单载明：投保人沈慧（身份证号XXXXXXXXXXXXXXXXXX）、被保险人农行商洛分行营业部、贷款金额50000元、保险费30843.72元、保险金额55486.23元、赔偿等待期80天、绝对免赔率0.00%、费率1.5441%（月）、每月保险费856.77元、每月按时缴纳保费、缴费日期为银行扣款之日；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款向和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费 当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年1月28日，被告沈慧与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：借款金额50000元；借款用途为日常生活消费；借款期限36月；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为等额本息还款。合同签订当日，农行商洛分行营业部将50000元借款发放至被告个人账户，借款凭证上载明被告的还款日为每月28日，执行利率6.65%，逾期利率9.975%。之后，被告分别按照其与农行商洛分行营业部借款合同的约定归还部分借款、与原告保险合同的约定支付部分保险费。2021年4月18日，被告逾期还款超过80日，农行商洛分行营业部向原告申请索赔，原告按照约定，向农行商洛分行营业部进行了保险理赔。当日，原告向农行商洛分行营业部出具《理赔确认书》，农行商洛分行营业部向原告出具《代偿债务确认书》，确认农行商洛分行营业部于2021年4月18日收到原告代被告归还的借款本息19627.11元，该笔贷款已结清。截止2021年3月10日，被告已向原告支付保险费19705.71元。原告替被告履行代偿义务，向被告催收未果，诉至本院。另查明，2016年8月5日中国农业银行股份有限公司（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司（乙方）签订《个人保证保险贷款合作项目协议》，约定：“一、合作事项约定：2.……本次合作由甲乙双方下属分支机构开展‘小额贷款’业务。3.……甲方对符合‘小额贷款’准入条件的客户，在已购买乙方承保的期交保费‘保证保险’并指定甲方为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务。” 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告沈慧在原告人保财险商洛分公司投保个人信用贷款保证保险，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，原被告之间形成保证保险合同关系。被告与农行商洛分行营业部签订《个人担保借款合同》，被告与农行商洛分行之间形成借款合同关系，原告为该笔借款提供保证保险。上述合同均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依据各个合同的约定，行使权利、履行义务。被告从农行商洛分行营业部取得借款后，未按借款合同的约定偿还借款本息，且逾期超过80日，原告按约，于2021年4月18日代被告向农行商洛分行营业部清偿了借款本息，已履行了保证保险合同的保险理赔义务。现被告未能按其与原告的约定向原告偿还理赔款、支付保险费，构成违约，应承担违约责任，原告据此要求被告偿还理赔款19627.11元及利息损失、支付保险费3141.49元及利息损失，事实清楚，于法有据，应予支持；原告要求被告按年利率3.85%支付理赔款及保险费的利息损失，不违反法律规定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告沈慧向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付理赔款19627.11元及利息损失（以19627.11元为基数，从2021年4月18日起按照年利率3.85%计算至实际付清之日止）；二、被告沈慧向原告中国人民财产保险股份有限公司商洛市分公司支付保险费3141.49元及利息损失（以3141.49元为基数，从2021年4月18日起按照年利率3.85%计算至实际付清之日止）。以上给付内容，限被告沈慧于本判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费368元减半收取184元，由被告沈慧负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。                        审    判    员        周  怡                         二O二一年七月二十三日                       法  官  助  理        鬲瑞悦                       书    记    员        刘玉梅 1