山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁06民终4499号上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司，住所地山东省潍坊市寒亭区民主街7909号孵化器1。负责人：国光，总经理。委托诉讼代理人：邹成成，山东世帆律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王波，男，1987年3月6日出生，汉族，住山东省招远市。委托诉讼代理人：原东，山东海旭律师事务所律师。上诉人阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司因与被上诉人王波财产保险合同纠纷一案，不服山东省招远市人民法院（2021）鲁0685民初99号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月16日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理，现已审理终结。上诉人上诉请求：1.发回重审或撤销一审判决、依法改判；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决认定事实错误，被上诉人涉案事故属于合同免赔范围，上诉人有权拒赔，被上诉人在此次交通事故中存在无证驾驶属于违法行为，应为法定免责条款，违法行为是不能得到保险保障的。无证驾驶的免责条款本身含义非常明确，亦属于公众常识。被上诉人在上诉人处自2016年11月10日起连续投保三年，每年上诉人均出具保单，向被上诉人出具并提示相关保险合同条款、免责声明，被上诉人亦在投保单上就投保时间、金额及投保人声明等所有内容签字予以确认，另被上诉人在2016年11月10日还单独签署投保人声明。2019年10月27日，被上诉人发生交通事故后，向上诉人索赔，在上诉人明确告知其行为属于免赔条款后，其自愿签署拒赔通知书和投保人声明以明确事实。一审法院认定事实有误，由被上诉人每年签字确认的投保单上均会有“投保人声明”条款加黑加粗，条款第1条明确证明上诉人尽到告知义务的提示说明，并由被上诉人签字表示阅读确认，已经尽到了“明确说明”义务，从双方投保事实可以看出，双方保险合同法律关系是一直延续的，从合同约束力延续上认定，2016年11月10日上诉人单独签署的投保人声明也一直发生法律效力，即对双方具有法律约束力。一审法院以保险合同彼此独立，上诉人应每次说明免责条款，认为2019年10月28日被上诉人签订的投保人声明对上诉人不发生法律效力是片面的事实认定，2019年10月28日被上诉人签订的投保人声明是对事实的一个补充，其也从侧面证实上诉人每年均向被上诉人尽到免责条款的告知义务。保险合同等相关手续的签订目的就是切实保护投保人的知情权与选择权，但一审法院忽视了保险合同、投保单、保险单等保险材料的整体性、连续性和一致性这一事实，片面认为在被上诉人没有签订独立的投保人声明，上诉人就没有尽到对保险合同中免责条款的提示说明的告知义务，是将事实认定脱离了实际，也是不符合法律规定的，因为单独的投保人声明仅仅是双方就财产保险合同事实中的一个补充。二、一审法院对赔偿金数额认定适用法律错误。一审法院认为对于死者臧少民的赔偿标准应适用城镇标准属于适用法律错误，根据相关法律规定，对于人身损害的相关赔偿应该根据案件情况进行确认。本案中，被上诉人虽提供了臧少民社会保障卡说明，但该证明并不足以证明其生前收入来源于该公司，亦不能证明其长期居住于城市并以城市收入为生。社保缴费证明并不足以支撑被上诉人的主张，侵权赔偿应为弥补损失，在被上诉人证据不足以支撑其主张时，应按照农村标准予以认定。综上，一审判决事实认定错误，适用法律错误，请求二审法院在查明案件事实的基础上依法改判，维护上诉人的合法权益。被上诉人辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院驳回上诉人的上诉请求。原告向一审法院起诉请求：1、依法判令被告在商业险限额范围内赔付原告保险理赔款500000元；2、案件受理费由被告负担。一审法院认定事实：对于当事人双方没有争议的事实，一审法院予以确认。对双方争议的问题，一审法院查明，原告自2016年11月10在被告处为其鲁Ｙ×××××号（临时牌照为鲁Ｖ×××××号）车辆连续三年投保第三者责任保险，保险金额均为50万元（含不计免赔），最后一年保险期间自2018年11月11日至2019年11月10日。保险条款第二十二条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。”第二十四条约定：“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿（二）驾驶人有下列情形之一者：3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。”2019年10月27日20时31分许，原告驾驶涉案保险车辆与臧少民（1965年2月28日出生）驾驶的二轮摩托车相撞肇事，致臧少民抢救无效于2019年10月28日死亡。经交警部门认定，原告王波驾车转弯未按规定让行、无证驾车，负事故的主要责任。同年10月28日，原告王波向被告出具投保人声明一份，声明内容为“本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果。”，原告王波在投保人签章处签字确认。另查明，2021年3月26日，招远市医疗保障服务中心在臧少民社会保障卡复印件下方写明：“医疗交费最早缴费1996.6至2019.10，共18年7个月招远市泉港机械有限公司因死亡注销无法打印交费证明。高书学”，并加盖了招远市医疗保障服务中心基金征缴专章。原告王波就赔偿问题与臧少民家属达成赔偿协议，由原告王波一次性赔偿给臧少民家属共计77万元。上述事实，有原告提交的机动车交通事故责任强制保险单、机动车车辆电子保单、道路交通事故认定书、赔偿协议、拒赔告知书、被告提交的投保单、保险单、投保人声明等证据证明，一审法院予以确认。一审法院认为，原告在被告处为其所有的车辆投保第三者责任保险，保险车辆在保险期间内发生保险事故，被告应当承担保险责任。原告于2016年11月10日连续三年在被告处投保，被告每一个投保年度均向原告出具保单，系三份独立的保险合同，被告应于每次订立保险合同时就保险免责条款向原告进行明确说明，本案的保险期间为2018年11月11日至2019年11月10日，原告于2019年10月27日发生保险事故，被告于2019年10月28日才对原告进行明确告知，故该免责条款对原告不产生效力，被告仍应承担保险责任，被告的相关辩称意见不符合法律规定，一审法院不予采纳。臧少民虽系农村居民，但招远市泉港机械有限公司已为其缴纳社会保险10余年，应当按照城镇居民标准进行赔偿。原告王波给臧少民造成的经济损失包括：死亡赔偿金39549元/年*20年=790980元、丧葬费37562.5元，共计828542.5元，扣除交强险应当赔偿的11万元，主次责任按三七比例，即（828542.5-110000）*70%=502979.75元。故被告应当向原告支付保险金50万元。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，一审法院予以认可。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条规定判决：被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司于判决生效后十日内付给原告王波保险金50万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9920元，减半收取计4960元，由原告王波负担908元，由被告阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司负担4052元。二审中，当事人没有提交新证据。二审审理查明的事实与一审认定事实一致。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。”禁止性规定是法律的强制性规定,任何人都应当遵守,投保人有主动知道该禁止性规定的义务,但是投保人并不当然知道被保险人违反禁止性规定将导致保险人免责的后果,所以保险人需要尽到提示义务。此处的提示义务不仅要通过足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识对免除保险人责任的条款作出标识,还应主动向保险人出示该条款,并提醒投保人注意到,保险条款中存在着行为人违反禁止性规定将导致保险人责任免除的条款,即提示投保人“违反禁止性规定”与“保险人免责”之间存在直接关联性，保险人应当就此类禁止性行为不属于承保危险范围向投保人作出充分、足够的提示，以使投保人在订立合同时对于此类行为造成的损失无法获得保险保障有充分的预期，如果保险人未尽到提示义务，该免责条款不产生效力。本案中，上诉人主张涉案保险事故存在无证驾驶并驾车逃离现场情形，该情形属于保险合同的免责范围，但在本案的保险期间2018年11月11日至2019年11月10日订立保险合同时未向被上诉人履行提示义务，上诉人于2019年10月28日保险事故发生后才对被上诉人进行明确告知，故该条款对被上诉人不产生效力，一审法院判令上诉人支付保险金并无不当。2020年3月12日山东省高级人民法院施行的《关于开展人身损害赔偿标准城乡统一试点工作的意见》规定，对各类人身损害赔偿纠纷案件，不再区分城镇居民和农村居民，统一按照城镇居民赔偿标准计算相关项目赔偿数额，一审法院认定上诉人按照城镇居民标准进行赔偿于法有据。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费9920元，由阳光财产保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 李 安审判员 刘 腾审判员 陈 勇二〇二一年七月五日书记员 刘晓敏