广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初4810号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥街清河东路338号。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：吴健伟，广东穗智律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁曙芳，广东穗智律师事务所律师。被告：于松彬，男，1980年9月10日出生，回族，住广州市白云区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）与被告于松彬金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人吴健伟到庭参加了诉讼，被告于松彬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《购房抵押贷款合同》；2.被告向原告偿还贷款本金199347.17元及至全部借款结清日的利息（即按中国人民银行公布同期贷款基准利率下浮25%再加收50%计算逾期贷款利息，暂计至2021年4月7日的应收利息为4812.11元、暂计至2021年4月25日罚息为477.35元，以后另计）；3.被告承担原告委托律师代理的律师费16000元；4.原告对被告提供抵押的位于广州市番禺区钟村街祈福新村11街C50号2楼享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费、保全费等与诉讼有关的费用。事实和理由：2010年10月21日，原、被告签订了《购房抵押贷款合同》，合同约定：原告向被告发放贷款450000元，贷款期限为180个月，采取于每月7日等额本息分期还款，用于购买位于广州市番禺区钟村街祈福新村11街C50号2楼，并以该房产作抵押担保；如被告逾期还款，则原告有权解除合同，要求被告支付逾期利息并按合同约定处分抵押物，且被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括但不限于律师费等）。合同签订后，原告按约履行了合同义务，但被告未完全按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨后仍不予履行。据此原告要求被告提前清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为维护原告的合法权益，特诉请人民法院判允原告的诉讼请求。被告于松彬提交书面答辩意见认为，1.被告因受刑事处罚，原告未按约定进行催告，被告对此一直不知情，责任在原告，被告不应承担违约责任；2.对于贷款本金剩余金额存有异议，被告自2017年2月9日被刑拘至今，据家人讲，一直在按月支付还款，具体钱款数额不知情，请求法院核查清事实；3.因被告未履行罚金20万元，天河区法院于2020年6月15日作出（2020）粤0106执3722号执行裁定，查封了涉案房产并登记拍卖，但天河区法院至今未告知执行结果，涉及本案欠款的可与天河法院联系；4.因原告未催告被告便直接诉讼主张权利，被告对此无过错，不应承担律师费及诉讼费。中行番禺支行在于松彬缺席庭审的情况下围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据中行番禺支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月21日，中行番禺支行作为甲方（贷款人、抵押权人）与于松彬作为乙方（借款人、抵押人）签订《购房抵押贷款合同》（合同编号：JPYAB20108092），约定：乙方向甲方贷款45万元用于购买广州市番禺区钟村街祈福新村11街C50号2楼（以下简称涉案房屋）之房产，购房总价65.8万元，贷款期限为15年，即从贷款发放之日起180个月；本合同项下贷款期限的贷款基准利率为5.11666‰，本合同签订时相关贷款月利率在贷款基准利率的基础上向下浮动25%，即本合同执行的贷款月利率为3.83749‰，实际发放贷款时，遇中国人民银行调整利率，甲方将执行中国人民银行规定，相应调整利率，不再通知乙方；根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以上的，如遇法定利率调整，本合同项下贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12个月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额，本合同有效期内如遇国家利率调整或计息方法变更，按国家有关规定执行；如乙方未按还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则甲方有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率；甲乙双方约定采取等额本息还款法供款，即按月等额归还贷款本息，乙方在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数为180期，每月还款日为7日（如遇国家规定节假日则顺延）；如乙方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，无论乙方在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，甲方均有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物；乙方愿以涉案房屋设定抵押，作为乙方偿还本合同项下贷款的担保，当乙方不能按本合同约定履行还款义务的情况下，甲方除继续向乙方追讨外，有权按本合同约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由乙方承担；等等。2010年11月8日，中行番禺支行向于松彬指定账户的银行账户发放了贷款45万元。2010年12月7日，广州市国土资源和房屋管理局核发涉案房屋的《房地产他项权证》，权利人为中行番禺支行，房地产权属人为于松彬，权利种类为抵押权。另查明，中行番禺支行就本案诉讼委托广东穗智律师事务所律师作为代理人，双方于2020年1月10日签订《民事委托代理合同》，中行番禺支行并支付律师费16000元。庭审过程中，中行番禺支行主张于松彬自2020年6月7日开始出现逾期还款情况，截至2021年4月26日，于松彬尚欠贷款本金199347.17元、利息4812.11元、罚息477.35元，其曾通过电话、短信方式向于松彬催收贷款，但于松彬仍未履行偿还贷款本息义务。为此，中行番禺支行向本院提供了《中国银行逾期未还款查询清单》予以证明。本院认为，中行番禺支行和于松彬签订的《购房抵押贷款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中行番禺支行依约向于松彬指定的银行账户发放贷款，于松彬理应依约履行还本付息的义务。然而，于松彬自2020年6月7日起未按借款合同约定还款，截至2021年4月26日，于松彬尚欠贷款本金199347.17元、利息4812.11元、罚息477.35元，其行为已构成违约，对于中行番禺支行依约要求解除《购房抵押贷款合同》，并要求于松彬偿还所欠的全部借款本金、利息及罚息的诉请，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。于松彬抗辩认为其因受刑事处罚而对本案欠贷事宜不知情，但被刑事羁押并非其逾期还款的合理事由，本院对此不予采信，于松彬应当向中行番禺支行偿还借款本金199347.17元及利息、罚息（利息、罚息按双方签订的《购房抵押贷款合同》约定的标准从应付息日起计至合同解除之日止；合同解除次日起，以逾期本金及未付期内利息为基数，按照《购房抵押贷款合同》约定的标准计收罚息至本息清偿之日止）。因中行番禺支行未举证证明自LPR实行后其与于松彬就本案贷款适用固定利率计息作出约定，而双方合同约定贷款利率自贷款发放日每满一年确定下一年度的利率，因此，本院认定，自2019年11月8日起《购房抵押贷款合同》中约定的中国人民银行颁布的贷款利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于律师费的问题，根据《购房抵押贷款合同》关于“贷款人因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担”的约定，中行番禺支行为本案实际支付律师费16000元，其主张于松彬赔偿该律师费损失，符合双方约定，本院予以支持。关于中行番禺支行要求对处置涉案房屋所得价款享有优先受偿权的问题。于松彬提供涉案房屋作为《购房抵押贷款合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于中行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告于松彬于2010年10月21日签订的《购房抵押贷款合同》；二、被告于松彬应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金199347.17元及利息、罚息[利息、罚息按双方签订的《购房抵押贷款合同》约定的标准从应付息日起计至合同解除之日止；合同解除次日起，以逾期本金及未付期内利息为基数，按照《购房抵押贷款合同》约定的标准计收罚息至本息清偿之日止（自2019年11月8日起《购房抵押贷款合同》中约定的中国人民银行颁布的贷款利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）]；三、被告于松彬应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国银行股份有限公司广州番禺支行赔偿律师费损失16000元；四、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告于松彬提供的位于广州市番禺区钟村街祈福新村11街C50号2楼的抵押房屋所得价款在上述第二、三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2289元，由于松彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  余珣二〇二一年七月二日书记员  陈冬