重庆市荣昌区人民法院      民事判决书   （2021）渝0153民初1781号       原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街89号，统一社会信用代码915002269038969522。   负责人：陶鹏军，该支行行长。   委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：向罗椿，重庆金牧锦扬律师事务所律师。   被告：高波，男，1987年7月6日出生，汉族，住重庆市荣昌区。   被告：张菊花 ，女，1989年3月26日出生，汉族，住重庆市忠县。   原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告高波、张菊花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人向罗椿到庭参加诉讼，被告高波、张菊花经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告高波、张菊花偿还原告贷款本金171414.09元及截至2021年3月12日的利息4056.5元、复利19.75元、罚息46.15元，共计175536.49元，并从2021年3月13日起以本金171414.09元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10个BP后上浮50%计算罚息至贷款结清之日止，从2021年3月13日起以应付未付利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加10个BP后上浮50%计算复利至结清为止；2、被告高波、张菊花支付原告律师费4388元；3、原告对二被告所有的位于重庆市荣昌区盘龙镇夏布街X号X幢X单元X-X房屋（房产证号：渝20**荣昌区不动产权第**）折价、拍卖、变卖价款在上述一、二项债权范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年7月6日，原告作为贷款人，被告高波作为借款人，被告被告张菊花作为保证人、抵押权人签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》。合同23条约定:借款金额为220000元。合同24条约定借款用途为购买住房。合同26.1条约定：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定；合同29条约定：还款方式为等额本息，还款周期为壹月，还款日期为每期末的借款发放日对应日。合同11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。合同11.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期之后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同11.4条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前形式担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿借款人未按约定按期足额偿还借款。合同38条约定：本合同争议解决为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，原告于2018年1月4日按约定发放贷款，原告与二被告到重庆市荣昌区规划与自然资源局办理房屋抵押登记，二被告从2020年11月5日开始逾期，鉴于二被告的违约行为，原告现宣布全部借款立即到期。该笔借款发放在二被告夫妻关系存续期间，系用于共同购买涉案房屋，应属夫妻共同债务，二被告应共同承担偿还责任。原告因本案产生律师费4388元。原告多次向二被告催收，二被告均未还款。为维护自身的合法权益，现原告诉至法院。   被告高波未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。   被告张菊花未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：2017年5月22日，被告高波向原告农行荣昌支行申请贷款，并填写了《个人信贷业务申请表》，申请贷款220000元，用于购房。被告张菊花作为申请人高波的配偶在申请表上签字确认。2017年7月6日，原告农行荣昌支行与被告高波签定了《个人购房担保借款合同》，合同约定：一、贷款人：中国农业银行股份有限公司荣昌支行，借款人：高波，保证人、抵押人：高波、张菊花。二、借款金额贰拾贰万元整，借款用途为购买家庭首套住房，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。三、贷款利率为年利率、浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整。四、贷款方式为抵押贷款。被告高波、张菊花将其所有的位于荣昌区盘龙镇夏布街X号X单元X-X房屋为本合同项下的全部债务提供抵押担保。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。五、还款方法为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。六、贷款罚息及违约金。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。七、违约责任。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告高波在合同尾部的借款人及抵押人处签字确认，被告张菊花在合同尾部的保证人抵押人处签字确认。2017年9月27日，原、被告对被告高波、张菊花共同所有的位于荣昌区盘龙镇夏布街X号X幢X单元X-X房屋（房产证号：渝20**荣昌：渝20**荣昌区不动产权第**办理了抵押登记，抵押登记号为渝（2017）荣昌区不动产证明第XXXXXXXXX号。   2018年1月4日，原告农行荣昌支行向被告高波发放了贷款220000元，并出具了借款凭证及贷款发放通知单，通知单载明：借款日期2018年1月4日，到期日期2028年1月3日，执行年利率4.9%。贷款发放后，该贷款用于被告高波、张菊花夫妻二人购买住房。被告高波于2020年10月5日开始违约，原告主张提前收回贷款。贷款后，被告高波偿还了部分本金及利息。目前，被告高波尚欠原告贷款本金158201.9元及2020年5月7日后按合同约定应支付的罚息未支付。另，原告因本案产生律师代理费4388元。   2020年8月13日，原告农行荣昌支行发布《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》，载明：“自2020年8月25日起，农业银行将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，贷款定价统一转换为参考LPR加点形成（加点可为负值）的浮动利率。转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。加点数值在合同剩余期限内固定不变。重定价周期和重定价日均保持原合同约定不变。对于重定价周期短于1年的贷款，重定价周期调整为1年。转换时点的利率水平保持不变。自转换后第一个重定价日起（含），在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。”   另查明，2018年1月4日，中国人民银行公布的人民币五年以上贷款的贷款基准利率为年4.9%，后随中国人民银行人民币贷款基准利率调整而调整。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，有一年期、五年以上期两种，中国人民银行贷款基准利率被取消。双方未按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率重新约定贷款利率。   上述事实，有当事人陈述、个人信贷申请表、《个人购房担保借款合同》、《抵押合同》、借款凭证、放款通知单、欠款明细、贷余额截屏、《法律事务委托合同》等证据证实，本院予以确认。   本院认为，被告高波与原告农行荣昌支行签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告高波应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告高波未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定要求被告高波偿还贷款。现被告高波尚欠158201.9元贷款本金未归还，原告要求被告高波偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。同时，从2021年5月8日起以贷款本金158201.9元为基数按每年度1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算支付罚息至该款付清为止。原告要求在全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率基础上加10个BP，本院认为，双方在合同中明确约定按基准利率方式确定执行利率，且未约定存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的转换规则，原告以公告方式将转换规则告知被告，但原、被告未就转换规则达成合意，该公告内容对被告不具有约束力，故对原告主张利率加10个BP的请求本院不予支持。被告张菊花在《借款合同》上签字确认，且该笔借款用于夫妻购买住房，应当认定为夫妻共同债务，现原告要求被告张菊花偿还上述款项，符合法律规定，本院予以支持。另，因被告高波、张菊花违约导致原告为实现债权产生律师代理费4388元，按合同约定应由二被告承担，现原告要求二被告支付律师代理费4388元，符合法律规定，本院予以支持。   本案中的贷款，被告高波、张菊花提供了其共同所有的位于荣昌区盘龙镇夏布街X号X幢X单元X-X房屋（房产证号：渝20**荣昌区不动产权第XX：渝20**荣昌区不动产权第**n>，现被告高波未按约履行到期债务，原告农行荣昌支行有权对被告高波、张菊花提供的抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿，故对原告主张对该抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。   综上，依据《最高人民法院法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告高波、张菊花于本判决生效后五日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行贷款本金158201.9元，并从2021年5月8日起以贷款本金158201.9元为基数按每年度1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算支付罚息至该贷款还清为止；   二、被告高波、张菊花于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行律师代理费4388元；   三、原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行对被告高波、张菊花提供的位于荣昌区盘龙镇夏布街X号X幢X单元X-X房屋（房产证号：渝20**荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号：渝20**荣昌区不动产权第**t-family:仿宋_GB2312; font-size:16pt">折价或拍卖、变卖的价款在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；    四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费1949元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行负担150元，被告高波、张菊花负担1799元。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行预交，被告应负担的受理费在支付上述款项时径付给原告，本院预收的受理费不作清退。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。          审 判 员 晏 兵                 二○二一年六月十日        法 官 助 理 冯高天   书 记 员 李清清          -1-