贵州省桐梓县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0322民初4709号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行，住所地桐梓县娄山关街道冬青南路（人民路）西一区。法定代表人：柏冰，支行行长。委托诉讼代理人：杨至刚、刁世杰（实习律师），贵州大娄山律师事务所律师。被告：娄伟，男，汉族，1997年6月13日生，贵州省桐梓县人，户籍地桐梓县，现住桐梓县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行（以下简称“邮政储蓄桐梓支行”）与被告娄伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄桐梓支行的委托诉讼代理人杨至刚、刁世杰到庭参加了诉讼。被告娄伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已依法缺席审理终结。原告邮政储蓄桐梓支行向本院提出诉讼请求：1．判决解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行与被告娄伟于2019年4月12日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》第一部分通用条款第四条贷款期限“本合同项下的贷款期限见本合同专属条款第四条”、第二部分专属条款第四条贷款期限“本合同项下的贷款期限为240个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准”；2．判决被告娄伟立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行借款本金25.760211万元及至2021年3月29日止的利息0.227625万元、罚息0.00093万元、违约金0.256963万元，并从2021年3月30日起至还清借款之日止按2019年4月12日签订的《个人购房／购车借款及担保合同》约定向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行支付利息、罚息；3．判决原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行对登记在被告娄伟名下的位于桐梓县住房（证号：黔（2019）桐梓县不动产权第××号）享有优先受偿权；4．判决被告娄伟立即支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行的律师费1.3122万元；5．本案诉讼费用由被告娄伟承担。诉讼中，原告明确其第一项诉讼请求是对整个合同的解除。事实及理由：2019年3月4日，被告娄伟向原告申请贷款27万元购房，双方于2019年4月12日签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，约定娄伟向原告借款27万元购房，借款期限240个月，利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，罚息按约定利率基础上加收50%，还款方式为按月等额本息还款；通用条款第十二条还约定借款人违约及违约责任中约定被告未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用和解除本合同。同时还约定被告承担本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估登记费、．．．．．．律师费等费用。被告娄伟以其贷款购买的住房提供抵押担保，办理了抵押登记。2019年5月8日，原告向娄伟指定银行账户发放了贷款27万元，在借款借据中载明执行年利率6.37%，借款期限为2019年5月8日至2039年5月8日。自2019年12月8日起，被告便未按时足额偿还借款本息。2021年3月8日后，被告未再偿还借款本息。截止2021年3月29日，被告已欠原告借款本金25.760211万元、利息0.227625万元、罚息0.00093万元、违约金0.256963万元。原告多次催收无果，故诉请依法判决。被告娄伟未到庭应诉，亦未答辩和举证。本院经审理认定事实如下：经被告娄伟申请，2019年4月12日，原被告签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：5299952Ｑ119045331742），合同专用条款中约定娄伟向原告借款27万元用于购买本县（现海校街道）河滨北路夜郎购物中心综合楼处的房屋，借款期限240个月，自实际放款日起算；利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，还款方式为按月等额本息还款。合同通用条款第11.1条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。”；第11.3条约定“借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行。”；第12.1约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约；．．．．．．12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息；”；第12.2条约定“发生第12.1条中违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施；12.2.3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；12.2.8解除本合同。”；第十五条约定“本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估登记费、．．．．．．律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。”；第十七条约定“抵押担保范围为：17.1借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费．．．．．．，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用．．．．．．）；17.3贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用．．．）。”。2019年4月16日，被告娄伟以其贷款购买的住房（不动产权证号：黔（2019）桐梓县不动产权第××号）向原告进行抵押，办理抵押登记后取得黔（2019）桐梓县不动产证明第0002739号不动产登记证明。2019年5月8日，原告向被告的尾号7148账户发放了贷款27万元，在贷款（手工）借据中载明年利率6.37%，借款期限240月（从2019年5月8日至2039年5月8日）。自2019年12月8日起，被告便未按时足额偿还借款本息，2021年3月8日后，被告未再偿还借款本息。截止2021年3月29日，被告已欠借款本金25.760211万元、利息0.227625万元、罚息0.00093万元未付。原告催收无果，故诉至本院。另查明，原告委托了贵州大娄山律师事务所代理本案诉讼，支付了代理费1.3122万元。上述事实，有原告陈述和举出的借款申请、《个人购房/购车借款及担保合同》、贷款（手工）借据、不动产登记证明、贷款借据信息、还款流水清单、诉讼代理合同和发票及转账记录在卷佐证，经庭审质证，足以认定。本院认为，原被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，双方意思真实，不违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效，原被告均应依约履行。案涉合同签订后，原告向被告发放了贷款27万元，完成了自己的义务，被告则应按约定还款方式“按月等额本息”向原告还款。而被告于2019年12月8日后即未按时足额偿还借款本息，且于2021年3月8日后便再未偿还借款本息，该行为已违反双方在案涉合同通用条款第十二条中的约定，构成违约，使双方约定的原告有权宣布案涉贷款提前到期，被告提前清偿全部或部分贷款以及支付利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用和有权解除案涉合同的条件成就，原告现要求解除案涉合同，根据《民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”和第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”规定，理由成立，本院予以支持，并确认该合同于本院向被告送达起诉状副本的2021年6月23日解除。原告要求判令被告偿还尚欠的借款本金并支付利息、罚息，根据案涉合同通用条款第12.2.3条约定和《民法典》第五百六十六条第一、二款“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。”规定，案涉合同2021年6月23日解除前的利息、罚息，被告应按合同约定支付；2021年6月24日至被告还清借款本金止的资金占用利息，参照案涉合同的利息、罚息计算标准由被告支付。原被告的贷款借据中已载明原被告借款的执行利率为年利率6.37%，本院确认。对于罚息，原告主张按执行利率基础上加收50%，但根据案涉合同通用条款第11.1条和第11.3条，被告所借款是用于购买住宅而非购买商业用房，亦未改变借款用途，故罚息标准应按前述第11.3条约定的在执行利率基础上加收30%计算。被告以其所购房屋为案涉借款向原告进行抵押，办理了抵押登记，取得了不动产登记证明，根据《民法典》第三百九十五条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”和第四百零二条“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”规定，原告对被告抵押的位于桐梓县处的住宅享有合法抵押权，现原被告的借款合同虽因被告违约而解除，但根据《民法典》第五百六十六条第三款“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。”和第三百九十四条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，在被告未清偿案涉借款本息前，原告仍对前述抵押物享有优先受偿权。案涉合同通用条款第12.5条已约定合同违约方应承担守约方因违约行为造成的损失和为追偿损失进行诉讼等产生的包括律师费在内的合理费用，现因被告违约，原告委托了律师代理诉讼，支付了律师代理费1.3122万元，该律师代理费应由被告承担。原告主张的违约金，根据对案涉合同的审查，仅合同通用条款第12.2.3条中将违约金列举为原告可要求被告支付的项目，而对违约金计算标准、是否可单独主张等均无约定，且本案中确认的罚息已带有违约金性质，故对原告的违约金请求，本院不予支持。被告娄伟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款、第四百零二条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行与被告娄伟在2019年4月12日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于2021年6月23日解除；二、被告娄伟于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行偿还借款本金25.760211万元以及至2021年3月29日止的利息0.227625万元、罚息0.00093万元共25.988766万元，并支付本金25.760211万元从2021年3月30日起至2021年6月23日止按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利息、罚息计收方式和利息6.37%/年、罚息8.281%/年的标准计算的利息、罚息，还支付从2021年6月24日起至本金25.760211万元还清之日止参照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利息、罚息计收方式和利息6.37%/年、罚息8.281%/年的标准计算的资金占用利息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行对被告娄伟用于抵押的位于桐梓县（原娄山关镇）河滨北路夜郎购物中心综合楼住房享有优先受偿权；四、被告娄伟于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行支付律师代理费1.3122万元；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司桐梓县支行的其他诉讼请求。如果义务人未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2747元（减半收取），由被告娄伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，还应在上诉期满后七日内预交上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，义务人不履行义务的，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内申请强制执行。审判员  邓尚平二〇二一年七月十六日书记员  周恩龙