重庆市长寿区人民法院   民事判决书        （2021）渝0115民初4626号       原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江北区庆云路2号国金中心T6写字楼17层17-1、17-2、17-3、17-10、18层，统一社会信用代码915000007659142699。   负责人：胡修强，该公司总经理。   委托诉讼代理人：康文隽，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。   被告：刘立琼，女，1978年7月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。   委托诉讼代理人：伍政东（系被告刘立琼的丈夫），住重庆市长寿区。    原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称大地财险重庆分公司）与被告刘立琼保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财险重庆分公司的委托诉讼代理人康文隽、被告刘立琼的委托诉讼代理人伍政东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告大地财险重庆分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计人民币52 956.32元；2.判令被告向原告支付逾期保费共计人民币4054.8元；3.判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款52 956.32元为基数，自2019年12月12日起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止）；4.本案的律师费用、公告费以及保全费用由被告承担。诉讼中，原告确认本案律师费、公告费、保全费未产生，不予主张。事实和理由：2018年3月23日，被告刘立琼向中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）借款93 000元，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行重庆分行为被保险人，与原告签署《中国大地保险个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.2%。2018年3月23日，光大银行重庆分行按约定向被告发放93 000元贷款。后因被告未按约还款，光大银行重庆分行要求原告理赔，原告于2019年12月12日向光大银行按照保险合同约定支付了理赔款项52 956.32元，光大银行重庆分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，经原告向被告催收，被告仍未偿还全部理赔款项，也未支付保费和违约金。故诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。   被告刘立琼辩称，对原告的诉讼请求不同意，银行在被告未提供担保的情况下就贷款给她，怀疑原告与光大银行之间有勾结，不同意支付违约金。原告与被告签的合同是格式合同，都是原告要求刘立琼签字就签字，上面没有特别说明，刘立琼没有仔细看，并且作为格式合同，对刘立琼不利的地方应该特别说明，打上符号或者签字确认；对交的保费不认可，原告应当退回给我们，还给银行。   本院经审理认定事实如下：2018年3月23日，被告刘立琼（借款人）与光大银行重庆分行签署《个人贷款合同》，约定被告刘立琼向光大银行重庆分行贷款93 000元，贷款种类为个人小额信用贷款；贷款用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2018年3月23日至2021年3月23日；贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率为7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。合同签订后，光大银行重庆分行依约向被告发放贷款93 000元，贷款借据中载明贷款发放日为2018年8月23日，贷款到期日为2021年8月23日。   2018年3月23日，经被告刘立琼申请，原告向被告签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明被保险人为光大银行重庆分行；保险金额为110 577元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率为1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1116元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。保险单下方的“投保人声明”处载明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告在该保险单尾部投保人处签名捺印确认。   后被告刘立琼未按约足额向光大银行重庆分行偿还贷款，出现逾期80天的情形，原告遂依据保证保险合同的约定，向光大银行重庆分行代为清偿被告尚欠的借款本息。2019年12月12日，光大银行重庆分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO. PBLG201831171423XXXXXX保险单项下的代偿款52 956.32元已于2019年12月12日收到。本公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。2019年8月24日至2019年12月12日期间，被告需向原告支付保费4054.8元（1116元/月×3个月+1116元×19天/30天）。   上述事实，有双方当事人的陈述、中国大地个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、中国光大银行支付贷款借据、还款计划及还款记录系统截图、代偿债务与权益转让确认书等证据证实，被告对上述证据真实性均无异议，本院予以确认。   本院认为，被告刘立琼在原告大地财险重庆分公司处投保保证保险，双方之间建立了保证保险合同关系，系双方的真实意思表示，除违约金标准过高外，其余内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照合同的约定全面履行各自的义务。被告刘立琼提出不认可保费，格式合同中对刘立琼不利的地方应当特别说明，并要求原告退还保费还给银行。根据双方签订的保证保险保险单，该合同系双方签订的保险合同，被告支付保险费是其应当承担的义务，故对被告刘立琼的辩解意见不予采纳。因被告未按时足额向被保险人光大银行重庆分行偿还贷款本息，出现逾期80天的情形，原告按照保险合同的约定向被保险人光大银行重庆分行代偿了被告尚欠的借款本息，被告应当依照保险合同的约定及时向原告支付其代偿的全部款项及相应的保险费，并支付违约金。现被告并未支付，已构成违约，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任。原告现请求被告支付保险理赔款52 956.32元以及保险费4054.8元，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。对于违约金，双方保险合同约定应以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日起按每日千分之一计算，约定过高，应予调整。现原告请求以被告尚欠保险理赔款52956.32元为基数，从2019年12月12日起按年利率24%计算，低于保险单约定的标准，不违反法律规定，但自2020年8月20日起至理赔款付清时止的违约金调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算。   依照依照《最高人民法院关于适用中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：    一、被告刘立琼于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司保险理赔款52 956.32元、保费4054.8元，共计57 011.12元，并支付以52 956.32元为基数计算的违约金（从2019年12月12日起按照年利率24%计算至2020年8月19日，从2020年8月20日起按照年利率15.4%计算至款项付清时止）；   二、驳回原告中国大地财产保险份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费799.75元，由被告刘立琼负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。    审  判  员   刘安屏    二○二一年七月二十八日     法 官 助 理 张宇犁     书  记  员   张铃欢         -1-