甘肃省两当县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘1228民初65号 原告：甘肃两当农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：李某某，任董事长。 委托诉讼代理人：索某某，陇南星河律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。 委托诉讼代理人：许某某，陇南星河律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。 被告：罗某某，男，汉族，现住甘肃省两当县。 被告：王某某，男，汉族，现住两当县。 原告甘肃两当农村商业银行股份有限公司（以下简称“两当农商银行”）与被告罗某某、王某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告两当农商银行委托诉讼代理人许某某、被告罗某某、被告王某某均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告两当农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款53万元及利息（按约定的贷款利率计算至判决应给付之日）；2、对被告王某某提供的位于两当县，房屋所有权证号为两房权证城关字第xxxx号的抵押物，原告在债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。案件审理过程中原告增加诉讼请求：由被告承担律师费1.5万元。事实及理由：2016年12月27日，被告罗某某与原告两当农商银行签署了合同号为65012161220xxxx号《个人借款/抵押担保合同》（以下简称“借款抵押合同”）。该合同约定罗某某向两当农商银行借款53万元，借款期限为12个月（2016年12月27日至2017年12月26日），借款利率为年利率8.55%，借款到期，利随本清，逾期贷款利率为在原贷款利率水平上加收50%。王某某提供位于两当县，房屋所有权证号为两房权证城关字第xxxx号的房产为抵押担保。同日，在两当县房屋产权登记办公室办理了《两当县房屋所有权抵押登记证》。当日，两当农商银行将贷款53万元发放给罗某某。贷款到期后，罗某某未按期归还，两当农商银行先后于2018年3月25日、2018年6月21日、2018年9月24日、2018年11月25日、2019年2月25日、2019年9月25日、2020年6月4日向罗某某发了《贷款催收通知》，罗某某承诺积极归还本息，但至今未归还。 原告两当农商银行提交的主要证据有：1、两当农商银行《营业执照》、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证，证明：两当农商银行诉讼主体适格；2、《贷款申请》、《个人借款申请书》、借款人身份证及户口本复印件、保证人身份证复印件、《保证书》、《夫妻双方还款计划承诺书》《贷款材料真实性的承诺书》、抵押人身份证及户口本复印件、两房权证城关字第xxxx号《房屋所有权证》、两当县集用（xxxx）字第xx-xx号《集体土地使用证》、《房屋抵押承诺书》、《两当县信用联社营业部房地产抵押物清单》、房押字第xxxx号《房地产抵押申请表》、《还款计划书》、《个人借款/抵押担保合同》、《提款申请书》、《两当县农村信用社贷款面谈记录》、影像资料、《甘肃农村信用社贷款发放通知单》、《甘肃省农村信用社借款借据》、《贷款催收通知》、两房他证城关字第xxxx号《房屋他项权证》（以下简称“他项权证”），共同证明：罗某某向两当农商银行借款53万元，王某某以其房产提供抵押担保及按照合同约定律师费、诉讼费应由罗某某承担的事实；3、《委托代理合同》、《情况说明》、《发票领用簿》，共同证明：两当农商银行为实现债权支付律师费1.5万元。 被告罗某某辩称，原告两当农商银行所述借款本金及利息属实，53万元的借款本金是由其他借款的本金及利息整合转贷而来。但抵押人王某某对该笔借款抵押金额不知情，是罗某某办理的。由于罗某某还有多笔借款，短期内无法清偿，也没有能力支付律师费等其他费用，希望两当农商银行可以免除利息及律师费。 被告罗某某未提供证据。 被告王某某辩称，2013年5月，王某某以房产为抵押，担保被告罗某某向原告两当农商银行的借款40万元。2014年借款到期后，罗某某归还了3万元并清偿了利息，王某某继续为37万元借款提供抵押担保。本案涉及的53万元的抵押担保合同落款处虽有王某某本人签名，但签名时，王某某未注意到具体条款及金额。两当农商银行未尽到向抵押人催收的义务，在起诉前从未向抵押人送达任何催收通知。如果两当农商银行可以免除对上笔37万元抵押担保借款的利息及逾期利息，王某某可以考虑重新提供37万元借款的抵押担保。 被告王某某当庭提交中国人民银行征信中心《个人信用报告》证明其征信及生活受到影响的事实。 庭审中，被告王某某对原告两当农商银行提供的证据提出如下质证意见：1、《房产抵押承诺书》、《两当县信用联社营业部房地产抵押物清单》、房押字第xxxx号《房地产抵押申请表》中填写内容非王某某书写，房屋建筑面积、产权证号、土地使用面积等均与事实不符，财产共有人签章也非本人签名并加盖印章，罗某某并非其财产共有人，却在抵押担保合同共有人处签章，说明材料涉嫌造假;2、《个人借款/抵押担保合同》第十条内容为“抵押人同意以编号为65012161220xxxx抵押物清单所列财产作为抵押物”，但原告两当农商银行并未提供该清单；3、他项权证非王某某办理，对其真实性不予认可；4、《委托代理合同》、《情况说明》、《发票领用簿》，不能证明两当农商银行实际支付了律师费1.5万元。 原告两当农商银行对被告王某某提供的证据提出如下质证意见：《个人信用报告》真实、合法，但不能证明是两当农商银行的数据影响了王某某的征信，且该份证据与本案无关联性。 被告罗某某、王某某对两当农商银行提交的其他证据均未表示异议，本院予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2016年12月27日，被告罗某某通过整合贷款转贷的方式与原告两当农商银行签署了《个人借款/抵押担保合同》，借款人民币53万元，借款期限为12个月（2016年12月27日至2017年12月26日），借款利率为年利率8.55%，逾期贷款利率为在原贷款利率水平上加收50%。王某某以位于两当县，房屋所有权证号为两房权证城关字第xxxx号的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，两当农商银行将贷款53万元发放给罗某某，王某某在《甘肃农村信用社贷款发放通知单》、《甘肃省农村信用社借款借据》上签名确认贷款发放。该笔贷款到期后，两当农商银行先后6次向罗某某发了《贷款催收通知》；截止起诉之日，两当农商银行未向王某某发放任何催收通知。罗某某至今未返还53万元，也未支付利息。 本案的争议焦点为：1、两当农商银行原告主体是否适格；2、原告两当农商银行与被告王某某签订的借款抵押合同是否有效，两当农商银行抵押权是否设立。 1、商业银行的分支机构不具有法人资格，在总行的授权范围内开展业务，其民事责任由总行承担。故本案中，两当农商银行作为原告主体适格。被告王某某提出，其与两当县农村信用合作联社xx路分社（即现在两当农商银行xx路支行）签署抵押担保合同，适格的原告应当为两当农商银行xx路支行，而非两当农商银行的意见，本院不予采纳。 2、根据《中华人民共和国担保法》第三十八条规定，抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《中华人民共和国合同法》第三十二条规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。本案中，原告两当农商银行与被告罗某某、王某某签订了书面的借款抵押合同。虽然王某某辩称在签署借款抵押合同时未注意合同内容，但王某某系完全民事行为能力人应当对自己的行为承担相应责任，且未提供证据证明该合同存在法律规定的无效情形，故两当农商银行与罗某某、王某某签订的借款抵押合同有效。《中华人民共和国物权法》第八十七条规定，不动产的抵押权自登记时设立。本案中，作为抵押物的房产办理了抵押登记，抵押权设立。同时，抵押登记办理后，王某某于同日在《甘肃农村信用社贷款发放通知单》及《甘肃省农村信用社借款借据》上签名确认贷款发放，据此推定王某某已知悉抵押金额增加为53万元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告罗某某作为借款人向原告两当农商银行借款53万元，并在合同中明确约定了借款利率及逾期利率，因此罗某某应返还53万元本金，并且按照合同的约定支付借款利息、逾期利息。两当农商银行请求罗某某归还借款本金及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，两当农商银行与罗某某签订的借款合同约定，因贷款人为实现债权而发生的一切费用包括诉讼费、律师费等均由借款人承担。该项约定不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，借款人应当支付。但两当农商银行未提供甘肃省增值税普通发票，现有证据无法证明两当农商银行主张的律师费已实际发生，故对该项主张本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。本案中，两当农商银行与罗某某之间的借款到期之日为2017年12月26日。此后，两当农商银行虽多次向罗某某主张债权，但未能提供证据证明其向王某某主张过抵押权，截止起诉之日已超过法律规定的行使抵押权期间，应承担举证不利的后果，故两当农商银行的抵押权不予保护。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下： 一、被告罗某某向原告甘肃两当农村商业银行股份有限公司返还借款53万元，于本判决生效之日起十日内一次性付清； 二、被告罗某某向原告甘肃两当农村商业银行股份有限公司以53万元为基数、按照年利率8.55%支付自2016年12月27日至2017年12月26日止期间的利息，以未返还的借款数额为基数、按照年利率12.825%支付自2017年12月27日起至实际清偿之日止期间的利息，均于本判决生效之日起十日内付清； 三、驳回原告甘肃两当农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费9100元，减半收取计4550元由被告罗某某负担。 如果未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在接到本判决之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。 审判员 任 欢 二〇二一年七月五日 书记员 王靓婧