贵州省六盘水市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)黔02民终2131号上诉人（本诉被告、反诉原告）：方秋能，女，1965年6月14日生，汉族，住贵州省盘州市。委托诉讼代理人：邹荣娇，系贵州勤维律师事务所律师，执业证号:15202201611914359。代理权限：特别授权。被上诉人（本诉原告、反诉被告）：盘县农村信用合作联社，住所地：贵州省盘州市亦资街道胜境大道轩华大厦，统一社会信用代码：91520222214700993W。法定代表人：何璞，系该社理事长。委托诉讼代理人：许砚平，男，1987年1月13日生，汉族，住贵州省盘州市，系该社职工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：刘望，男，1987年11月18日生，汉族，住贵州省盘州市，系该社职工。代理权限：特别授权。原审第三人：李永进，男，1978年12月12日生，汉族，住贵州省盘州市。原审第三人：杨应，男，1979年9月12日生，白族，住贵州省盘州市。上诉人方秋能因与被上诉人盘县农村信用合作联社（以下简称“盘县农信社”）及原审第三人李永进、杨应金融借款合同纠纷一案，不服贵州省盘州市人民法院（2021）黔0281民初48号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。方秋能上诉请求：一、撤销原审判决第二项，依法改判支持上诉人要求被上诉人将上诉人在中国人民银行征信中心的不良信用记录消除，恢复上诉人的征信、并向上诉人赔礼道歉，恢复名誉、赔偿上诉人精神损害抚慰金10000元；二、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院认定事实错误，判决显失公正。被上诉人起诉称2010年上诉人与被上诉人签订了贷款资料从被上诉人处贷款10000元，贷款于2012年到期后上诉人未偿还借款本息，故将上诉人起诉至法院，一审法院也认可被上诉人以上所陈述的内容，同时认定被上诉人的分支机构盘县响水信用社将贷款10000元在原盘县响水镇扶贫站通过现金方式进行发放，至于是否交付给上诉人，连被上诉人都无法进行确认，在这样的情况下，一审法院就认定上诉人与被上诉人的借贷关系成立，只是最终以上诉人提出的本案已过诉讼时效为由驳回了被上诉人的诉讼请求。与此同时，一审法院也以上诉人在一审中所提出的反诉因未提供证据证明其与被上诉人签订的一系列贷款材料存在无效情形，故对上诉人提出的反诉请求予以驳回。在该案的诉讼过程中，因上诉人提出贷款资料并非上诉人本人所签，且没有得到过被上诉人发放的任何款项，所以上诉人与被上诉人分别向法院提交笔迹鉴定申请和指纹鉴定申请，2021年2月下旬通知上诉人去鉴定时，因上诉人的配偶邹光德病重，无法行走且生活无法自理的情况下，上诉人因照顾配偶无法前往鉴定机构进行鉴定，遂向法院提交了撤回鉴定的申请。所以上诉人才无法提供直接证据证明一系列贷款资料上的签名非本人签名，但可间接证明。因上诉人认可了被上诉人提供的逾期贷款通知催收回执上的签名系上诉人本人所签，而一审法院罔顾这一事实，认可上诉人在回执上的签名，否定了在系列贷款资料上的签名非上诉人本人所签的事实。虽然贷款资料上的上诉人签名的笔迹未经鉴定，但从客观来看，一经比对很明显能识别出前期贷款资料和回执上上诉人的签名是截然不同的字迹，所以一审法院认定事实错误，判决显失公正。二、一审法院适用法律错误。在该案事实认定中，一审法院在无法确定系列贷款资料是否是上诉人本人签名及连被上诉人都无法确认贷款发放给谁的情况下，就作出驳回上诉人所提出的反诉请求是不公正的。因被上诉人及原审第三人的行为导致上诉人征信出现不良记录，给上诉人造成了严重的精神损害，而一审法院错误适用法律，违背法律实施的内在意义，与法律实施的精神背道而驰。综上，请求改判支持上诉人的诉请。盘县农信社辩称，一、一审判决认定事实清楚，适用法律正确。被上诉人分别于2014年4月23日、2016年5月10日向上诉人方秋能催收贷款，方秋能作为完全民事行为能力人，签署了《催收（到）逾期贷款通知书》，一审中，上诉人在法庭调查阶段也对该份证据的真实性、合法性进行了自认，贷款资料上的系列签字，上诉人未申请鉴定，应当承担举证不能的后果。且无论贷款资料上的系列签字是否为上诉人签署，根据《中华人民共和国合同法》第四十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条以及民法典第一百七十一条、第一百七十二条的规定，追认的意思表示自到达相对人时生效，合同自始有效，本案借款合同、借款借据等贷款资料对上诉人发生法律效力，产生法律约束力。二、上诉人请求改判的事由没有事实基础和法律依据。根据上诉人的上诉请求，其诉请属于因征信不良记录产生的名誉权纠纷，根据民法典第一千零二十四条，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。中国人民银行征信记录是对信息主体信用记录的客观记载和评价，本案一审依法确认了上诉人对其债务追认的事实，虽已认定被上诉人的债权超过诉讼时效，但并不能否认被上诉人对上诉人的债权客观存在，只是丧失了胜诉权。根据《征信业管理条例》第十六条：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”规定，本案涉及的不良行为或事件没有终止，即被上诉人的债权没有消灭。本案没有侵权行为的产生，也无合法的民事权益受损，被上诉人没有理由也没有义务消除上诉人的征信记录。上诉人的行为违背诚实信用原则，不应成为其逃避责任的理由，请依法驳回上诉人的全部上诉请求。李永进述称，与一审陈述意见一致。杨应述称，与一审陈述意见一致。盘县农信社向一审法院提出诉讼请求：一、判令被告方秋能偿还原告借款本金10000元。二、判令被告方秋能支付原告自2010年12月24日起至2020年12月20日止的利息15132.91元，并按合同约定月利率8.8206‰支付自2020年12月21日起至借款本息完全清偿之日止的逾期利息及复利。三、判令被告方秋能承担本案诉讼费用。方秋能向一审法院提出反诉请求：一、请求依法判决反诉被告将反诉原告在中国人民银行征信中心的不良信用记录消除，恢复原告的征信。二、请求依法判决反诉被告向反诉原告赔礼道歉，恢复名誉。三、请求依法判决反诉被告赔偿反诉原告精神损害抚慰金10000元。四、本案的反诉费由反诉被告承担。一审法院认定事实：2010年12月14日被告（反诉原告）向原告（反诉被告）的分支机构盘县响水信用社提交《借款申请书》一份，《借款申请书》载明：“盘县响水信用社（分理处）：具借款申请人邹双明，身份证号（户口簿）编号5202021965××××××××，家住杨柳村××组，贷款证编号无。现因发展养殖，由于自有资金不足，特向贵社申请借款壹万元，用于养猪，借款期限24个月。保证借款到期按时归还，按用途使用借款，请贵社根据本人的授信情况给以解决为谢。申请人（签字）：方秋能。2010年12月14日。”2010年12月14日被告（反诉原告）与案外人共计5人共同向原告（反诉被告）的分支机构盘县响水信用社提交了一份《联保小组申请及联保协议》，2010年12月24日被告（反诉原告）与案外人共计5人共同签订了一份《联保贷款合同》，同日被告（反诉原告）与原告（反诉被告）的分支机构盘县响水信用社签订了《借款合同》，借款金额为10000元，上述贷款材料签订后原告（反诉被告）的分支机构盘县响水信用社将贷款10000元在原盘县响水镇扶贫站通过现金交付的方式进行了发放，至于是否交付给被告（反诉原告）本人，原告（反诉被告）无法进行确认。贷款期限届满后因未按时收到该笔贷款的还款情况，原告（反诉被告）于2014年4月23日到被告（反诉原告）家中进行催收，并送达农村信用社催收到（逾）期贷款通知书，被告（反诉原告）在回执上进行了签字。2016年5月10日原告（反诉被告）再次向被告（反诉原告）送达农村信用社催收到（逾）期贷款通知书，被告（反诉原告）在回执上进行了签字。现原告（反诉被告）以被告（反诉原告）未如期偿还贷款为由，向一审法院提起诉讼，请求依法判决被告（反诉原告）偿还贷款本金并支付逾期利息及复利，并承担本案的诉讼费。被告（反诉原告）以其从未与原告（反诉被告）签订任何贷款资料也未收到原告（反诉被告）的贷款，并且本案已过诉讼时效为由提出抗辩。同时以因该笔贷款造成其征信受损为由向一审法院提出反诉，要求原告（反诉被告）恢复征信、赔礼道歉、恢复名誉、赔偿精神损害抚慰金10000元并承担反诉费用。一审法院认为，本案的争议焦点为：1.本案是否已超过诉讼时效。2.原告（反诉被告）与被告（反诉原告）之间是否存在借款合同关系。3.被告（反诉原告）是否应当承担还本付息的责任。4.被告（反诉原告）的反诉请求是否应当得到支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”虽然本案的借贷行为发生在2010年，但因借贷行为产生的后续行为已经持续至民法典实施以后，故本案应适用民法典的相关规定。关于该案是否已经超过诉讼时效的问题。《中华人民共和国民法典》第一百八十八条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。”本案中从原告（反诉被告）提交的《借款申请书》、《联保小组申请书及联保协议》、《农户联保协议书》、《联保贷款合同》、《借款合同》、农村信用社催收到（逾）期贷款通知书（回执）来看，原告（反诉被告）向被告（反诉原告）最后主张权利的时间为2016年4月10日。根据上述规定，其主张权利的诉讼时效期限自2016年4月10日至2019年4月10日，在此期间原告（反诉被告）未向人民法院起诉，也没有提供证据证明在此期间发生诉讼时效中止、中断或者延长的情况，故原告的诉讼请求已经超过三年的诉讼时效期间，现被告（反诉原告）以该案超时诉讼时效期间为由提出抗辩，故对原告（反诉被告）的诉讼请求应予以驳回。关于被告（反诉原告）的反诉请求是否应当得到支持的问题。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案在庭审过程中被告（反诉原告）辩称原告（反诉被告）提交的《借款申请书》、《联保小组申请书及联保协议》、《农户联保协议书》、《联保贷款合同》、《借款合同》中其本人的名字并非本人所签，但未向法院提交证据予以证实，故对其抗辩理由，一审法院不予支持。虽然被告（反诉原告）提交的个人征信报告确实能看出其因本案所涉及贷款导致征信出现不良贷款记录，但并未提供证据证明其与原告（反诉被告）所签订的一系列贷款材料存在无效的情形，故对其要求原告（反诉被告）恢复征信、赔礼道歉、恢复名誉并赔偿精神损害抚慰金10000元的请求，一审法院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民法典》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、驳回原告（反诉被告）盘县农信社的诉讼请求；二、驳回被告（反诉原告）方秋能的诉讼请求。本诉案件受理费214元，由原告（反诉被告）盘县农信社负担，反诉案件受理费25元，由被告（反诉原告）方秋能负担。二审中，各方当事人均未提交新证据。二审经审理查明事实与一审认定的事实基本一致，对一审认定的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：一、案涉金融借款合同是否真实有效；二、上诉人的各项诉讼请求是否成立。上诉人称案涉借款合同的相应贷款资料非本人所签，且案涉贷款也不能确认发放给上诉人，故被上诉人对上诉人作出征信不良记录无依据，应对上诉人受到的名誉及精神损失承担责任。对此，经审查，上诉人对于在2014年及2016年的《农村信用社催收到（逾）期贷款通知书》上签名的事实予以认可，仅辩称是为配合被上诉人的工作人员，出于情面才予以签字。但上诉人在当时系完全民事行为能力人，对于在债务催收通知上签名的行为应具备相应的认知能力及审慎义务，且也无证据表明上诉人在签名时其意思表示受到限制，故上诉人应对自己的行为承担相应的法律后果，即上诉人对于案涉贷款已知晓且予以认可，应受到相应的约束，上诉人否定与被上诉人存在金融借款合同关系的理由不能成立。据此，上诉人要求消除不良信用记录、赔礼道歉，赔偿精神损失等请求亦无事实及法律依据，故不予支持。另依据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条第一款的规定，第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理，故对各方当事人未提出上诉请求的部分，本院二审不予审查。综上，上诉人方秋能的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实及适用法律并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人方秋能负担。本判决为终审判决。审判长  邓少旭审判员  王秋红审判员  杨 龙二〇二一年七月二十二日法官助理徐严书记员王岚