沈阳市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0106民初4997号原告：拱丽雪，女，1987年3月15日出生，汉族，住址沈阳市铁西区。委托代理人：崔亚坤，系辽宁卓政律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心14、15、16、41、44、45、46层。法定代表人：丁新民，该公司董事长。委托代理人：张雅昕，系该公司员工。原告拱丽雪诉被告中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告拱丽雪的委托代理人崔亚坤、被告中国平安人寿保险股份有限公司的委托代理人张雅昕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告拱丽雪诉称，2020年6月24日，原告在被告处投保主险平安福20、附加险轻症50豁免、住院日额18、安享医疗及意外医疗B等重大疾病保险，保险期间为终身，保险金额为70万元，双方签订保险合同。2020年10月15日原告因喉部疼痛并声音嘶哑等症状入住中国医科大学附属第一医院治疗，经医大一院确诊原告为甲状腺微小乳头状癌，原告经手术治疗出院后，原告按照双方间的保险合同要求向被告申请给付重大疾病保险金遭到被告拒绝。综上，原告与被告订立人身保险合同，原告按约缴纳保费，在保险期间内若发生保险合同约定事项被告应该按合同约定给付原告保险金，现被告以各种理由拒绝给付保险金的行为已经侵害了原告的合法权益，原告与被告多次协商无果故诉至贵院，恳请贵院依法查明案件事实，解决本案纠纷，维护原告合法权益，支持原告全部诉请。请求法院判令：1、被告履行合同给付原告保险金70万元；2、被告给付原告住院日额保险金500元、重大疾病住院日额保险金800元；3、被告支付原告住院费用保险金5782.65元；暂计707082.65元4、被告承担本案的诉讼费。被告中国平安人寿保险股份有限公司辩称，第一、2020年6月24日投保人陈阳，被保险人拱丽雪在我公司投保主险平安福20，基本保险金额70万元，在原告投保时，我公司对原告的健康状况进行过详细的询问。在健康告知事项中，04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？05您过去三年内是否曾有医学检查结果异常？比如X光、超声波、ct和磁共振、胸片、心电图、胃镜或肠镜，如有请提供检查结果。06您过去五年内是否曾住院治疗或检查？08您是否目前患有或曾经患有下列疾病或手术史，甲状腺或甲状腺旁腺疾病、甲状腺结节或甲状腺肿。对于以上所有询问，原告均表示否认。根据最大诚信原则，我公司同意为其承保。在电子投保申请确认书中投保人陈阳及原告本人亲笔签字确认，承诺告知事项属实。第二、2020年10月15日，原告入中国医科大学附属第一医院住院治疗，诊断为右侧甲状腺微小乳头状癌。原告出院后到我公司申请理赔，我公司作出理赔决定，解除合同，不承担保险责任。第三，原告带病投保事实明确。1、答辩人作出上述理赔决定的原因系发现原告带病投保且故意隐瞒。经我公司发现，原告拱立雪在2017年10月19日存在中国医科大学附属第一医院做彩色超声常规检查，住院号为15559154，超声结果为甲状腺右叶结节三级、双侧双颈部淋巴结肿大，该超声结果提示患者甲状腺右叶结节，但投保时未如实告知。根据保险法的规定，订立保险合同保险人就保险标的或者保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前述规定的如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，并不承担保险责任，故答辩人作出上述决定符合法律规定。2、人身保险投保书中明确询问到，投保前是否患有甲状腺结节，对此，原告予以否认。原告投保前已经得知自己超声检查结果异常，在投保时并没有把该结果告知我方，可见投保人及被保险人有故意不如实告知的主观恶意，且投保前疾病与本次出现疾病有直接的因果关系。原告在投保前发现甲状腺右叶结节（TAADS三级），可能属于良××变，恶性小于5%。那么从原告的发病部位来看，原告在2017年诊断甲状腺结节，属于甲状腺恶性肿瘤的早期阶段。综上，原告在投保前已经出现检查结果异常的情况，但是在投保时未如实告知，我公司有权解除，有权根据保险法的规定不予理赔。请求一审法院驳回原告的全部诉讼请求。经审理查明，2020年6月24日，投保人陈阳（与原告拱丽雪是夫妻关系）、被保险人拱丽雪与被告在被告辽宁分公司处签订《人身保险合同》，投保主险平安福20重大疾病保险，保险金额700000元，保险期间终身；附加长险轻症50豁免；附加一年期短险包括住院日额18、安享医疗、意外医疗B，并约定重大疾病保险金给付以一次为限，重大疾病包括恶性肿瘤等。合同第42页，明确说明与如实告知条款载明：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知；如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同；如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。在附件险的保险条款中亦有上述明确说明与如实告知条款。合同第104页人身保险投保书健康告知项中，被告询问是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史：G内分泌、血液系统疾病，例如糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、甲状腺结节或甲状腺肿、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血，投保人和被保险人均选的“否”。合同第107页载明本投保书的投保申请日为2020年6月24日，投保书由7页组成，全部内容均是在本人完全认可后生成；本人已确认投保人与被保险人关系为：投保人为被保险人配偶。投保人陈阳签名，被告保险人拱丽雪签名。首期保险费19979.46元，原告已交纳。另查明，2020年10月15日，原告因甲状腺恶性肿瘤住院，于2020年10月23日出院，在入院主诉中记载“喉部右侧声音嘶哑、疼痛半个月”。2020年11月4日，原告向被告提出理赔申请。被告经调查得知，原告于2017年10月19日在中国医科大学附属第一医院做超声检查，超声提示：甲状腺右叶结节（TI-RADS3级）双颈部淋巴结肿大，超声结构正常。2020年12月3日，被告辽宁分公司向原告出具《理赔决定通知书》，载明：解除P060000021766603号保险合同，歉难退还保险费、歉难给付保险金；理由为经审核，被保人投保前存在有影响本公司承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响本公司的承保决定，按《中华人民共和国保险法》第十六条，决定如上。再查明，关于为何在合同第104页健康告知项中选择填“否”，原告称原告于2017年10月19日在中国医科大学附属第一医院做的超声检查是孕期体检所做，原告还称医生告知她是孕期激素分泌过高所致，可随诊无需治疗，投保时投保人不记得有这个检查了，所以就没有告知被告，而且原告在住院前半个月才有症状。上述事实，有当事人的陈述、《人身保险合同》、《理赔决定通知书》、超声检查单等证据，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人陈阳（与原告拱丽雪是夫妻关系），在签订《人身保险合同》、投保主险平安福20重大疾病保险等保险时，被告在合同第104页健康告知项中，明确询问是否目前患有或过去曾经患过甲状腺结节等疾病，投保人和被保险人均选的“否”。而原告于2017年10月19日在中国医科大学附属第一医院做过超声检查，超声提示：甲状腺右叶结节（TI-RADS3级），原告并没有将上述检查结果告知被告。根据本案的证据、调查情况，并结合日常生活经验，本院认为可以认定原告的行为构成因重大过失未履行告知义务，而其因重大过失未履行甲状腺结节检查的如实告知义务足以影响被告决定是否承保，故在原告出现甲状腺恶性肿瘤疾病且住院治疗的情况下，虽该疾病在被告的承保范围内，但被告以其未履行告知义务为由解除了双方之间的保险合同，该解除行为符合法律规定，本院予以确认。故，原告要求被告给付保险金的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。被告对于保险事故不承担保险责任，但可以退还保险费，鉴于原告在本次诉讼中未提出退还保险费的诉讼请求，本案不予处理，原告可另行主张。关于原告主张被告辽宁分公司没有解除权的意见，本案《人身保险合同》在被告辽宁分公司投保，原告理赔也是向被告辽宁分公司提出，被告辽宁分公司经核查依据法律规定作出解除保险合同的决定，符合行业交易习惯，亦不违反法律和行政法规的强制性规定，对原告该意见，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：驳回原告拱丽雪的诉讼请求。案件受理费10870元，减半收取5435元，由原告拱丽雪承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员  王 薇二〇二一年七月十二日法官助理  丁尚可书 记 员  李 瑞本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。