四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初4524号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，营业场所：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：叶勇，男，1973年2月15日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：李小琴，女，1974年11月26日出生，汉族，住重庆市铜梁县。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路33号附ll号。 法定代表人：陈荣水，职务不详。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称工行高新支行）与被告叶勇、李小琴、成都厚聚汽车有限公司（以下简称厚聚公司）信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序于2021年7月20日公开开庭进行了审理。原告工行高新支行的委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告叶勇、李小琴、厚聚公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令叶勇、李小琴共同偿还信用卡欠款本金26761.22元及截至2020年5月11日的透支利息2853.94元、违约金2579.16元（2020年5月11日后的违约金按照每期末应偿付本金的5%计算，最高不超过500元／期；透支利息按照日利率万分之五计算并计收复利，透支利息、违约金计算至全部债务清偿完毕之日止）；2．判令厚聚公司对上述债务承担连带保证责任；3．判令工行高新支行对抵押车辆云Ｋ×××××享有优先受偿权；4．判令叶勇、李小琴、厚聚公司承担本案诉讼费。事实与理由：2017年1月19日，叶勇因购买汽车与工行高新支行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定其向工行高新支行申请信用卡用于汽车分期贷款，透支金额为127400元，并约定了相应的还款方式、利率、期限等，叶勇用购买的车辆为前述债务提供抵押担保。李小琴在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》上签字确认作为共同偿债人，应当对合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。厚聚公司承诺为前述债务提供连带责任保证担保。合同签订后，工行高新支行履行了放款义务，叶勇、李小琴未按约还款，厚聚公司也未按约定履行担保责任，工行高新支行故诉至法院。 叶勇、李小琴、厚聚公司未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2016年12月30日，叶勇在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》显示：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照每日万分之五支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；工行高新支行可根据叶勇的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入牡丹信用卡账户，叶勇应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2017年1月19日，工行高新支行与叶勇签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，约定：分期借款总金额127400元；分期期数36期，每月15日前偿还3877.78元；分期付款申请人应支付分期付款手续费12200元；叶勇将其所有的丰田牌小型普通客车（车牌号：云Ｋ×××××，车架号：Ｌ3216001）抵押给工行高新支行，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和叶勇所有其他应付费用。同日，李小琴在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》上申请人及共同申请人配偶声明部分签名，声明该借款为夫妻共同债务。 2017年1月22日，叶勇领取“中国工商银行牡丹汽车卡”一张，卡号为62×××66。当日，工行高新支行向叶勇发放了上述分期贷款。后叶勇从2018年7月15日起开始逾期，截至2020年5月11日，叶勇未偿还的本金为26761.22元（含手续费），透支利息（含复利）为2853.94元，违约金为2579.16元。 另查明，案涉抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为工行高新支行。厚聚公司与叶勇签订《车辆代购协议》，向工行高新支行出具《担保承诺函》，为叶勇所负上述债务向工行高新支行承担连带保证责任。保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；要求持卡人提前清偿债务的，为债权提前到期日之次日起两年。 再查明，工行高新支行于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明对《中国工商银行服务价目表（2015年版）》中部分信用卡服务项目进行调整，具体如下：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。又于2017年10月31日在其官方网站上发布《关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和的重要提示》，载明对《牡丹信用卡领用合约》进行调整，自2017年11月5日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新合约。新的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项载明若逾期，按最低还款额未还部分5%支付违约金，每期最高500元；第三条第3款第（4）项载明，对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。 庭审中，工行高新支行陈述剩余本金中包含了手续费1995.22元；透支利息包含复利。 以上事实，有《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》《车辆代购协议》《担保承诺函》、机动车登记证书等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，工行高新支行按约向叶勇发放了信用卡专项贷款，叶勇应当按约按期支付信用卡分期金额。在履行合同过程中，叶勇从2018年7月15日起存在逾期行为，工行高新支行可以按照合同约定要求叶勇立即偿还欠付的信用卡分期金额。 首先，关于本金问题。本院认为，分期手续费本质上应为利息，工行高新支行将分期手续费计算在本金之中无事实和法律依据。故本院确认叶勇尚欠的信用卡本金金额应为24766元（26761.22元-1995.22元）。 其次，关于透支利息、违约金问题。虽《工银信用卡申请表（个人卡）》所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》未明确透支利息的利率、将违约后应承担最低还款额5%明确为滞纳金，但工行高新支行已按约在其官方网站上发布公告对条款进行变更，符合合同约定。根据新的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，叶勇逾期偿还信用卡分期金额属于违约，应支付透支利息、复利，截至2020年5月11日的透支利息、违约金已明确，故叶勇还应当支付的透支利息为以剩余本金24766元为基数按日利率万分之五从2020年5月12日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的违约金以每月应还最低还款额未还部分的5%（不超过500元/月）计算，违约金2579.16元已确定为固定金额，本院予以支持。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 关于抵押权。叶勇以其所有的车辆向工行高新支行进行抵押，同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。工行高新支行可就抵押车辆依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于李小琴是否应当承担共同还款责任的问题。李小琴在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》中声明该借款为夫妻共同债务，故本院对工行高新支行要求李小琴承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。 关于连带保证责任。厚聚公司作为连带保证责任人，其应对叶勇、李小琴的上述债务承担连带保证责任，故工行高新支行主张厚聚公司承担连带保证责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚公司承担保证责任后，可以向叶勇、李小琴进行追偿。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 判决结果：一、被告叶勇、李小琴于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金24766元、分期手续费1995.22元、违约金2579.16元及截至2020年5月11日的透支利息（含复利）2853.94元；2020年5月11日后的透支利息以剩余本金24766元为基数，按照日利率万分之五从2020年5月12日起计算至本金实际清偿之日止；复利以未付利息为基数，按照日利率万分之五按月计收。上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金总和不得超过以24766元为基数，按照年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、若被告叶勇、李小琴未按上述判决内容履行给付义务，原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行有权对被告叶勇名下的车牌号为云Ｋ×××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 三、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带保证责任；被告成都厚聚汽车有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告叶勇、李小琴进行追偿； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取302元、公告费及后续公告费，由被告叶勇、李小琴、成都厚聚汽车有限公司负担。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李冯 二〇二一年七月三十日 书记员  许林