辽宁省锦州市古塔区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0702民初1208号 原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）。 法定代表人田红艳，该公司董事长。 委托诉讼代理人穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。 被告张兆明，男，1970年1月4日出生，回族，住锦州市古塔区。 被告尹怀娜，女，1975年1月7日出生，回族，住锦州市古塔区。 原告中银消费金融有限公司与被告张兆明、尹怀娜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武、被告张兆明、尹怀娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告张兆明签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金人民币125446.33元及至借款还清之日止的利息、滞纳费（其中利息从2020年8月1日暂计至2021年2月18日为13716.85元，滞纳费从2020年8月1日暂计至2021年2月18日为5262.34元，合计本金及欠息、滞纳费共计144425.52元。之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止）；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费及因诉讼引起的律师费3763元。事实与理由：2019年5月17日，原告与被告张兆明签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告方发放贷款人民币14.8万元；贷款用途为装修；借款期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省锦州市古塔区XX号房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告尹怀娜在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年5月23日向被告张兆明名下的6217850XXXXXXXXXXX借记卡上发放14.8万贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2020年8月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求依法判决支持原告的诉讼请求。 被告张兆明、尹怀娜辩称，我们向原告借款14.8万元用于房屋装修，因疫情关系资金链断裂，经济受到影响没能及时偿还借款及利息。对原告要求偿还借款本金及利息均没有意见，我们可以把抵押房屋出卖后偿还借款及利息，希望与原告进行调解，并对滞纳费给予减免。 本院经审理认定事实如下：2019年5月17日，原告（甲方、贷款人、抵押权人）、被告（乙方、借款人）张兆明、（丙方、抵押人、抵押房产共有人）张兆明、尹怀娜签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，合约约定：原告向被告张兆明发放贷款14.8万元；借款用途为装修；借款期限60个月，从2019年5月17日至2024年5月16日止。贷款执行固定年化利率为16.5%。被告张兆明使用等额本息还款方式还款。抵押人张兆明、尹怀娜愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保。抵押物地址：辽宁省锦州市古塔区XX号；房地产权证编号：房权证锦房权01字第××号；建筑面积：60.2平方米；抵押物类型：住宅；抵押物价值：270900元。抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方、丙方与甲方应在本合约签订后共同向房屋抵押登记机构办理抵押登记手续，并申领抵押证明，抵押登记证明文件正本由甲方保管。抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费：（5）乙方或丙方未按约定履行还款义务；二被告以辽宁省锦州市古塔区XX号房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记。合约第十条约定“贷款违约责任：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：…（2）未按期归还贷款本息；…2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；…”。同时由被告张兆明签订《“新易贷-信用贷”告客户书》，约定：“三、逾期处理：贷款逾期未还的，请按短信提示向还款帐户存入还款资金进行偿还。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费，…”。2019年5月7日，被告尹怀娜向原告出具共同还款承诺书，内容为：借款人张兆明为本人配偶关系，因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权和利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或发现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人…。贷款合约签订后，原告依约于2019年5月23日向被告张兆明名下的621785050XXXXXXXXXXXX借记卡发放贷款14.8万元，二被告自2020年8月1日起开始逾期，此后未能按约足额还款付息。因本案诉讼，原告支出律师费3763元。 本院所确认的上述事实，有原告提供的金融许可证、房屋租赁协议书、被告身份证和结婚证、新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约、贷款申请书、告客户书、用款申请书、不动产登记证明、他项权利证书、共同还款承诺书、被告欠款流水明细、律师费发票及双方当事人陈述笔录在案为凭。这些证明材料已经开庭对质和本院的审查，可以采信。 本院认为，原告与被告张兆明签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》是在平等自愿基础上订立，为双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方均应按约定履行各自的义务。原告已依约向被告张兆明发放了贷款，被告应按约按期足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约，按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，解除合约，故对原告解除双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》的请求，本院予以支持。被告尹怀娜以向原告出具还款承诺书的形式承诺与被告张兆明共同还款，属债务加入的性质，应与被告张兆明承担共同还款义务。被告张兆明、尹怀娜提供的抵押房屋，已办理抵押登记，抵押权已设立，原告对该抵押房屋享有优先受偿权。关于原告主张的利息及滞纳费一节，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件的适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”第三十一条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准”之规定。本案中，原、被告双方当事人合同成立于2019年6月21日，约定的固定年利率为16.5%，又约定了高额度滞纳费（日万分之五）及违约金，经计算，本案中原、被告约定的逾期还款的利息及滞纳费、违约金等合计已经超过当时法律规定利息上限，故本着公平原则，自2020年8月19日之前的利息和滞纳费，按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日至借款本金给付之日止的利息和滞纳费，按照一年期贷款市场报价利率四倍予以计算。关于原告主张要求二被告承担律师费,因贷款合约中已经约定律师费由二被告承担,故此项请求本院应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件的适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条第一款、第三十一条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张兆明签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》； 二、被告张兆明、尹怀娜于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金125446.33元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以125446.33元为本金，自2020年8月1日起至2020年8月19日利率按照月利率2%予以计算；2020年8月20日起至本金实际付清之日止，利率按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍予以计算）； 三、被告张兆明、尹怀娜届时不履行本判决书第二项确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告张兆明、尹怀娜协议，以被告张兆明、尹怀娜抵押的辽宁省锦州市古塔区XX号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告张兆明、尹怀娜所有，不足部分由被告张兆明、尹怀娜清偿； 四、被告张兆明、尹怀娜于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司律师费3763元； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1595元（已减半收取），由原告中银消费金融有限公司负担78元，被告张兆明、尹怀娜负担1517元。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此费用。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。 审 判 员  熊 伟 二〇二一年七月二十九日 法官助理  谷荟萃 书 记 员  周佳妮