安徽省六安市裕安区人民法院民 事 判 决 书(2021)皖1503民初3444号原告：中国工商银行股份有限公司六安分行，住所地安徽省六安市解放南路79号，统一社会信用代码91341500610592955D。负责人：张弓，该分行行长。委托诉讼代理人：王文剑，安徽大别山律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁明伟，安徽大别山律师事务所律师。被告:洪森,男,汉族,1989年1月6日生,住安徽省六安市裕安区。被告:六安市京皖房地产开发有限责任公司,住所地安徽省六安市裕安区独山镇(原国税局办公楼),统一社会信用代码91341500766895928U。法定代表人:许健，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈明俊，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司六安分行（以下简称工行六安分行）与被告洪森、六安市京皖房地产开发有限责任公司（以下简称京皖公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行六安分行的委托诉讼代理人王文剑、被告洪森、被告京皖公司的法定代表人许健及委托诉讼代理人陈明俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行六安分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告洪森立即偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行贷款本金187200.64元和利息30044.36元,合计217245元(暂计算至2020年12月22日,后续利息和罚息自2020年12月22日起按照借款合同约定计算至本清息止);2、判令原告中国工商银行股份有限公司六安分行对被告洪森提供的抵押物位于六安市裕安区独山镇独山苏维埃城16(A3)幢302室房屋享有优先受偿权;3、判令被告六安市京皖房地产开发有限责任公司对上述第一项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用等由被告承担。事实和理由:原告中国工商银行股份有限公司六安分行与被告洪森、六安市京皖房地产开发有限责任公司签订《个人购房借款/担保合同》,约定洪森向原告借款22万元;用途为购房;期限240个月;洪森自愿以抵押物位于六安市裕安区独山镇独山苏维埃城16(A3)幢302室房屋为该笔借款提供抵押担保,并在抵押人处签字;六安市京皖房地产开发有限责任公司为该笔借款提供阶段性担保,担保期限到正式抵押登记手续已经办理完毕,贷款人收到记载有正式抵押信息的房屋他项权证书止,并在保证人处盖章;抵押人、保证人对合同项下的全部贷款本金、利息、实现债权费用等承担抵押担保责任和连带保证责任等内容。合同签订后,原告按照约定支付了贷款22万元,在合同约定的还款期间内,洪森多次未按约还款,截至2020年12月22日,洪森拖欠原告贷款本金187200.64元和利息30044.36元,合计217245元。原告认为洪森的行为已构成严重违约,为保障和维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼,望判如所请。被告洪森辩称：根据本人经济水平，希望除按照约定每月还款外到年另外再还20000元，下一年度收入提高可以再多还一点，但每年会在每月还款后多还20000元，希望能够调解；对于还款金额没有异议，如果后期有异议会与银行核实。被告京皖公司辩称：希望被告一能够按时还款，对被告一提出的调解方案我方没有异议；关于连带责任是约定过承担阶段性担保，我方与银行之间关于按揭贷款有过协议。本院经审理认定事实如下：2013年3月，被告洪森作为借款人与原告工行六安分行作为贷款人、被告京皖公司作为保证人签订《个人购房借款/担保合同》，约定由被告向原告贷款220000元用于购买六安市裕安区独山镇独山苏维埃城16(A3)幢302室住房。贷款期限为240个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率……确定并执行新的利率。借款人按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应。罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。保证人承担阶段性连带担保责任：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金……承担连带保证责任，但满足按照本合同约定办理正式抵押登记手续，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。违约责任：……借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取宣布合同立即到期，要求立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，可要求借款人赔偿因其违约为贷款人造成的损失。……被告以其购买的位于六安市裕安区独山镇独山苏维埃城16(A3)幢302室住房为上述借款提供抵押担保，并于2013年3月20日办理了抵押权预告登记。上述合同签订后，原告向被告发放了贷款，并出具了《个人借款凭证》，载明：贷款金额为220000元，贷款发放日为2013年3月22日，贷款到期日为2033年3月22日，基准利率为6.55%，实际执行利率4.9%，还款方式为等额，本金及利息归还方式为按月。上述借款发生后，初期，被告均能按照合同约定按月偿还按揭贷款，自2014年2月起，被告陆续开始逾期还款，截至2020年12月22日，被告尚欠原告贷款本金187200.64元和利息30044.36元未予偿还，该款经原告催要，被告一直未能清偿，以致成讼。另查，原告及被告京皖公司在庭审中均确认案涉抵押物未办理正式的抵押权登记手续。以上事实有原告营业执照、被告身份证复印件、《中国工商银行个人住房贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《贷款还款明细》、抵押资料（预抵押证）等证据予以佐证，本院对此予以认可。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效，原、被告均应按照合同约定履行义务。原告按照约定向被告发放了贷款，被告理应按照双方之间的合同约定及时还本付息。被告未按约在还款期限内履行还款义务，其行为已然构成违约，依法应承担相应的违约责任。关于原告诉请要求被告立即偿还贷款本金187200.64元和暂计算至2020年12月22日的利息30044.36元，以及后续利息和罚息按照合同约定计算至本清息止的诉求，经核实，原告及被告洪森、京皖公司均认可截至2020年12月22日，被告尚欠原告借款本金187200.64元、利息30044.36元，故对原告该部分主张予以支持，关于后续利息和罚息应自2020年12月23日开始按照合同约定计算至本清息止。关于原告主张要求对抵押物六安市裕安区独山镇独山苏维埃城16(A3)幢302室房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，因双方未就该抵押物办理不动产办理抵押权登记，抵押权尚未设立，故本院对其诉求不予支持。被告京皖公司作为案涉贷款的阶段性连带保证人，在约定的免除保证责任条件未成就时，应对上述贷款本息承担连带清偿责任，且庭审中京皖公司对其承担连带保证责任亦无异议，故本院对原告的该项诉求予以支持。据此，依据《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告洪森于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六安分行借款本金187200.64元和计算至2020年12月22日止的利息30044.36元，合计217245元；二、被告洪森于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司六安分行支付按照双方之间《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率及罚息利率计算自2020年12月23日起至实际清偿之日止的利息和罚息；三、被告六安市京皖房地产开发有限责任公司对上述第一、二项借款本息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司六安分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4560元，减半收取2280元，由被告洪森负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判员  李红枫二〇二一年七月二十二日书记员  赵岸菁附相关法条：《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。