四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1323民初718号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行，住所地四川省蓬安县相如镇文君路34、36、38、40号，统一社会信用代码91511323675796916T。 负责人：庞人凤，行长。 委托诉讼代理人：沈明。 被告：雷强，男，1977年3月6日出生，汉族，住四川省蓬安县。 被告：杨红英，女，1980年11月8日出生，汉族，住四川省蓬安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称邮政银行蓬安支行）与被告雷强、杨红英金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行蓬安支行负责人的委托诉讼代理人沈明到庭参加诉讼，被告雷强、杨红英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行蓬安支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2．二被告偿还借款本金82165.94元；3．判令二被告支付已逾期借款利息及罚息3028.38元（计算至2021年3月9日，自2021年3月10日起至实际清偿之日的利息和罚息按双方借款合同约定的标准计算）；4．判令原告对二被告提供的抵押物享有优先受偿权；5．二被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告二人系夫妻关系，因住房装修为由而在原告处申请个人消费抵押贷款15万元，二被告于2015年3月10日在原告处填写了“个人消费贷款申请表”，原告审查二被告提供的相应贷款资料后同意授信15万元，双方于2015年3月25日签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》约定二被告在原告授信额度15万元内借款用于个人综合消费，包括但不限于支付房屋装修费用等合法消费支出。借款额度存续期为156个月，自2015年3月25日至2028年3月25日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%执行。《个人最高额担保合同》约定了被告杨红英以其单独所有的位于××镇××街××号××幢××单元××层××号住房对该借款提供担保，并到蓬安县房地产交易中心办理了抵押登记。 2015年3月26日，二被告到原告处办理了《个人额度借款支用单》，原告当天即把二被告申请支用的15万元借款发放至雷强指定的银行账户内。该笔借款期限120个月，从2015年3月26日起至2025年3月26日止，年利率7.965%，逾期利率11.9475%，还款方式为等额本息还款法。在合同履行过程中，二被告未按期偿还借款，现在已逾多期未偿还借款本息，根据双方签订的《个人额度借款合同》第十条、第十二条、第十三条等条文约定，被告的行为已经构成违约，原告视为已经发放给二被告的贷款提前到期，要求二被告清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等。为此，特提起诉讼，请依法裁判。 雷强、杨红英未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：雷强、杨红英系夫妻关系，于2010年11月23日登记结婚。2015年3月10日，雷强、杨红英向邮政银行蓬安支行申请个人消费贷款，申请授信金额150,000元，填写了《个人消费贷款申请表》。 2015年3月25日，雷强、杨红英与邮政银行蓬安支行签订《个人额度借款合同》，约定雷强、杨红英在邮政银行蓬安支行授信额度150,000元内借款用于个人消费。借款额度存续期为156个月，自2015年3月25日至2028年3月25日。额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮35%执行。实际利率以借据为准。基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人有异议的，应及时与贷款人协商。协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。如借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情形，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务的行为的等情况，构成违约。如发生本合同约定的违约情况，贷款人有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权等一种或几种救济措施。合同还约定了其他事项。 2015年3月25日，雷强、杨红英与邮政银行蓬安支行签订《个人最高额担保合同》，约定雷强、杨红英以杨红英单独所有的位于蓬安县××镇××街××号××幢××单元××层××号房屋［房权证蓬安字第2××6号、蓬国用（2010）字第0××4号］为该借款提供最高额担保,担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过150000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年3月25日至2028年3月25日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2015年3月26日，该房屋办理了不动产抵押登记（房他证蓬安字第2015000341号），抵押约定期限：2015-03-25至2028-03-25。 2015年3月26日，雷强、杨红英到邮政银行蓬安支行办理了《个人额度借款支用单》，邮政银行蓬安支行当天将150,000元借款发放至雷强指定的银行账户。该笔借款期限120个月，从2015年3月26日至2025年3月26日，年利率7.965%，逾期利率11.9475%，还款方式为等额本息。合同履行过程中，雷强、杨红英于2017年5月、2018年6月、2019年5月、8月、10月、12月、2020年6月、7月、2020年9月至2021年3月存在逾期还款。截至2021年7月8日，雷强、杨红英尚欠邮政银行蓬安支行本金69,075.03元、利息165元。 本院认为，邮政银行蓬安支行与雷强、杨红英签订的《个人额度借款合同》等均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。邮政银行蓬安支行按约定发放了借款，履行了合同义务。雷强、杨红英未按约定履行按时足额还款义务的行为,已构成违约,邮政银行蓬安支行有权依照合同宣布未偿还的借款立即到期，提前收回贷款。邮政银行蓬安支行请求解除与雷强、杨红英签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，符合法律规定本院予以支持。合同解除后，雷强、杨红英应当返还剩余借款本金69,075.03元，支付截至2021年7月8日的利息165元，及自2021年7月9日起至实际清偿之日止按《个人额度借款合同》的约定计算的利息和罚息。 根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，杨红英以单独所有的位于蓬安县××镇××街××号××幢××单元××层××号房屋［房权证蓬安字第2××6号、蓬国用（2010）字第0××4号］为该借款提供最高额担保,并依法办理了抵押登记，邮政银行蓬安支行的抵押物权成立，邮政银行蓬安支行对该抵押物享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告雷强、杨红英于2015年3月25日签订的《个人额度借款合同》； 二、被告雷强、杨红英在本判决发生法律效力之日起二十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行借款本金69,075.03元，支付截至2021年7月8日的利息165元及自2021年7月9日起至实际清偿之日止按《个人额度借款合同》的约定计算的利息和罚息； 三、若被告雷强、杨红英未按时履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行对位于蓬安县××镇××街××号××幢××单元××层××号房屋［房权证蓬安字第2××6号、蓬国用（2010）字第0××4号］拍卖、变卖价款或者折价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,930元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行已预交），由被告雷强、杨红英承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李绪林 人民陪审员  曾 斌 人民陪审员  诸春平 二〇二一年七月二十四日 书 记 员  刘 皓