湖南省洞口县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0525民初2337号 原告：湖南中和农信小额贷款有限责任公司洞口营业部，住所地：湖南省邵阳市洞口县文昌街道八角田社区洞高路183号。 负责人：陈超。 委托诉讼代理人：王小荣，女，1979年3月11日出生，汉族，系该公司员工，住洞口县。 被告：唐冬花，女，1974年10月17日出生，汉族，住洞口县。 被告：林又生，男，1973年12月22日出生，汉族，住洞口县。 被告：林目勇，男，1981年7月9日出生，汉族，住洞口县。 原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司洞口营业部（以下简称中和农信公司）与被告唐冬花、林又生、林目勇小额借款合同纠纷一案，本院于2021年7月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王小荣到庭参加诉讼，被告唐冬花、林又生、林目勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中和农信公司向本院提出诉讼请求：1.判令唐冬花、林又生偿还剩余本金38000元，利息952.42元，逾期利息77.3元（利息、逾期利息暂计算至2021年6月21日，实际计算至被告实际给付之日）；2.林目勇对借款本息和违约金承担连带清偿责任；3.被告方承担诉讼费用。事实和理由：原告与各被告于2020年4月20日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款3.8万元，被告唐冬花、林又生领取借款后多次未按合同约定按时偿还借款，被告林目勇也未履行连带还款责任，经多次催收还款意愿不强，截止2021年4月27日尚欠借款本金38000元，利息952.42元，逾期利息77.3元（利息、逾期利息暂计算至2021年6月21日，实际计算至被告实际给付之日）。现特诉至法院请求支持原告诉求以维护原告合法权益。 唐冬花、林又生、林目勇均未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：贷款申请表；贷款调查表；借贷合同；还款确认书；林又生、林目勇异地授权书；异地授权合影；送达地址确认书；中国建设银行打款凭证回单；被告唐冬花与林又生的结婚证复印件；原告工作人员与被告唐冬花签约时的合影。被告唐冬花、林又生、林目勇未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。本院经审查，上述证据均符合证据三性，本院予以采信。结合原告向法庭提交的证据及当庭陈述，本院查明如下事实：被告唐冬花与林又生系夫妻关系。2021年4月19日，被告林又生、林目勇分别授权委托被告唐冬花前往中和农信公司办理为签署、履行《借款合同》所必须办理的相关事项。2021年4月20日，中和农信公司（甲方）与借款人唐冬花（乙方）、共同借款人林又生（乙方）、保证人林目勇（丙方）签订编号为ＨＮＤＫ20210419094501003987970《借贷合同》，合同约定：借款金额为38000元，借款期间自借款资金实际发放之日起12个月。借款日利率为0.043%，即年利率15.4%。还款方式及还款计划：还款方式为等额本息，还款日为每月20日，上述借款人承诺可通过登录乡助ＡＰＰ或关注乡助公众服务号进入个人中心查询还款计划表，及时履行还款义务，因未及时查看还款计划导致的逾期还款后果借款人须自行承担。甲方将借款资金汇付到乙方指定的账户内（开户行：建设银行，账户名：唐冬花，账号：6236××××0660）。丙方的担保责任：丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起三年。本合同约定的借款期间展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。保证范围：借款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方为实现债权而发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式连带责任保证，如乙方未按本合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。违约处理：乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。乙方发生下列任意一种情况，乙方、丙方自愿同意甲方有权宣布借款提前到期，并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任，或要求乙方、丙方提供担保物等其他担保。1、乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的；……。本合同项下使用的《还款确认书》、《送达地址确认书》等均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。被告唐冬花在《借贷合同》、《还款确认书》、《送达地址确认书》上均签名并捺印，唐冬花亦代林又生、林目勇分别在《借贷合同》、《还款确认书》、《送达地址确认书》上签名并捺印。2021年4月20日，中和农信公司按合同约定将38000元借款汇入唐冬花的指定账户内。借款后，被告唐冬花、林又生连续两期未按还款计划履行还款义务，原告遂向法院提起诉讼。 另查明，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心2021年4月发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为，本案系因借款人向小额贷款公司借小额款项，小额贷款公司要求借款人返还借款并支付利息的合同产生的纠纷，应为小额借款合同纠纷。中和农信公司是由金融监管部门批准设立的小额贷款公司,其可在湖南省内发放小额贷款。被告唐冬花自愿与中和农信公司于2021年4月20日签订了《借贷合同》及《还款确认书》，借贷合同、还款确认书均系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律及行政法规的强制性规定，亦未违背公序良俗，原告与被告唐冬花之间成立了真实有效的合同关系，双方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。案涉《借贷合同》及《还款确认书》均系由唐冬花一人与中和农信公司所签署。《中华人民共和国民法典》规定民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。本案中，被告林又生、林目勇均委托被告唐冬花签署、办理《借款合同》所必须办理的相关事项符合法律规定，且其所委托事项不属于不得代理情形，因此唐冬花在林又生、林目勇的委托事项范围内以林又生、林目勇名义与中和农信公司所签订《借贷合同》及《还款确认书》合法有效，《借贷合同》及《还款确认书》对林又生、林目勇均具有约束力，林又生、林目勇亦应严格遵守并履行《借贷合同》及《还款确认书》中所约定的义务。中和农信公司作为贷款方已依约履行了放款义务，唐冬花、林又生作为共同借款人应依约履行还本付息义务。而被告唐冬花、林又生现已连续两期未按合同约定按时偿还借款本金及利息，按《借贷合同》约定，原告有权提前收回所有借款，故对原告要求唐冬花、林又生偿还所借本金38000元的请求本院予以支持。 关于原告所主张的利息及逾期利息的问题。根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定,小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍,具体浮动幅度按照市场原则自主确定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称一年期贷款市场报价利率，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”根据上述法律规定，原告可依《借贷合同》约定向借款人唐冬花、林又生主张利息及逾期利息，但上限不能超过一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%。原告主张要求被告支付2021年4月20日至2021年6月21日止利息952.42元，逾期利息77.3元，共计1029.72元及实际计算至被告还清贷款日止。按年利率15.4%计算被告借款日即2021年4月20日起至2021年6月21日止利息应为975.33元（38000元×15.4%÷12个月×2个月），故对原告所主张的超过法律保护上限部分的利息及逾期利息本院不予支持。 被告林目勇对唐冬花、林又生所负债务承担连带责任保证，在被告唐冬花、林又生未能按约履行还款义务时，应承担连带清偿责任。保证期间约定为借款期间届满日的次日起三年，本案借款期间为2021年4月20日至2022年4月20日，故本案保证期限届满日为2025年4月21日。原告在保证期间内起诉要求被告林目勇承担保证责任，符合法律的规定，本院予以支持。被告林目勇在承担连带清偿责任后，可向被告唐冬花、林又生追偿。被告唐冬花、林又生、林目勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐冬花、林又生在本判决生效后十日内共同偿还原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司洞口营业部借款本金38000元及截至2021年6月21日止的利息975.33元，并自2021年6月22日起至清偿之日止按年利率15.4%计付利息； 二、被告林目勇对上述借款本金及利息承担连带清偿责任，被告林目勇清偿后有权向被告唐冬花、林又生追偿； 三、驳回原告湖南中和农信小额贷款有限责任公司洞口营业部的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费减半收取计388元，由被告唐冬花、林又生共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。 审判员  孙立群 二〇二一年七月二十八日 法官助理张爽 书记员曾晓芬