河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1702民初5865号原告：刘某某，女，1983年1月16号出生，汉族。原告：樊某某，男，1963年3月15号出生，汉族。原告：樊某一，男，2008年11月11号出生，汉族。法定代理人：刘某某，女，1983年1月16日出生，汉族。原告：樊某二，男，2014年10月26号出生，汉族。法定代理人：刘某某，女，1983年1月16日出生，汉族。四原告委托诉讼代理人：崔连伟，河南伦宸律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司。委托诉讼代理人：张晓伟，该公司员工。原告刘某某、樊某某、樊某一、樊某二诉被告中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司（以下简称人寿保险驻马店公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘某某、樊文香、樊某一、樊某二的委托诉讼代理人崔连伟，被告人寿保险驻马店公司的委托诉讼代理人张晓伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告刘某某、樊某某、樊某一、樊某二诉称，樊胜杰在被告处为其自身分别购买《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）》、《国寿如意随行两全保险》等保险，合同生效后，樊胜杰如期缴纳了保费。2021年年初，樊胜杰因头不慎磕到柜子倒地，后其家人发现时樊胜杰已因该起意外伤害导致不幸身故。根据保险合同约定，当被保险人遭受意外伤害导致身故，保险公司应当按合同约定的保险金额给付身故保险金。四原告系樊胜杰法定继承人，依照合同约定向被告保险公司申请身故保险金未果。现请求：1、判令被告依法向原告支付保险金192500元。2、本案诉讼费由被告承担。被告人寿保险驻马店公司辩称，被保险人死亡属于疾病猝死，不属于意外死亡；我司愿在疾病死亡给付《百万如意行》疾病保险金7500元。经审理查明，2016年9月，投保人樊胜杰为自己在人寿保险驻马店公司投保了投保单号为1132411004416237人身保险一份。合同成立日期为2016年9月21日，生效日期为2016年9月21日；交费方式为年交；投保险种为国寿如意随行两全保险（保险金额50000元，保险期间30年，保费1200元）、附加《国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险》（保险金额50000元，保险期间30年，保费82元）。2020年7月25日，投保人樊胜杰为自己在人寿保险驻马店公司分别投保了保险合同号为2020412824844650266402和2020412824844650266415《国寿吉祥如意（A款）保险产品计划（2020版）》。两份合同保险险种均为《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）》（保障项目为意外身故、意外伤残，保险金额为50000元）、《国寿附加新绿舟意外费用补偿医疗保险（A款）》（保障项目为意外医疗费用，保险金额为3000元）；保险期间自2020年7月25日零时起至2021年7月24日二十四时止；保险费用100元；身故保险金的受益人为法定继承人，其他保险金为被保险人本人。《国寿如意随行两全保险》利益条款第五条保险责任约定：在本合同有效期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故或身体高度残疾保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×125%给付身故或身体高度残疾保险金。二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额的2倍扣除已给付身故高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日起身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额扣除已给付身故高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。第六条责任免除项下载明被保险人猝死。《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）》利益条款第四条保险责任约定，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身故的，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。第五条责任免除，因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任，其中第五项被保险人猝死，但另有约定的除外。另查明，庭审中原告提供视频资料一份显示樊胜杰站起时后脑磕在柜子上后倒地不起。后樊胜杰被送医抢救，2021年1月30日西平县人民医院出具抢救记录及居民死亡医学证明（推断）书，樊胜杰死亡原因为猝死，死亡日期2021年1月30日。西平县宋集镇后胡村民委员会出具证明显示，樊胜杰系其村村民，樊胜杰父亲为樊文香，母亲已故，樊胜杰与妻子刘某某育有樊某一、樊某二。还查明，人寿保险驻马店公司已按照按《国寿如意随行两全保险》条款中约定所交保险费（不计利息）×125%给付身故保险金7500元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人樊胜杰为自己在人寿保险驻马店公司投保了《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）》、《国寿如意随行两全保险》，被告人寿保险驻马店公司接受了原告的投保，原、被告之间的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，依法应予保护。四原告刘某某、樊某某、樊某一、樊某二作为樊胜杰的继承人享有保险金的请求权。根据《保险法》第三十条的相关规定,采用格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。另根据保监会在2004年5月14日《关于印发人身保险条款存在问题示例的通知》中也表示:对“意外伤害”的释义为“指遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的使身体受到伤害的客观条件”,未将被保险人因“非病理性猝死”包括在内,且除外责任也不包括该项内容是导致猝死类保险争端频发的主要原因。这一通知也表明导致猝死的原因可能是病理性的,也可能是非病理性。本案中，医院未写明樊胜杰系病理性猝死，根据上述法律规定，本院认定樊胜杰猝死为病理性意外情况的猝死。根据双方在保险合同中约定，人寿保险驻马店公司应支付四原告保险理赔款192500元（50000元×2倍-7500元+50000元+50000元）。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。本案中，人寿保险驻马店公司未提供证据证明其尽到了明确说明和告知义务，故该辩称理由本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条、第三十一条之规定，判决如下：限被告中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司于判决生效后十日内向原告刘某某、樊某某、樊某一、樊某二支付保险金192500元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4150元，减半收取2075元，由被告中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  田朝晖二〇二一年七月十二日书记员  朱燕霞