上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0101民初10141号原告：中信银行股份有限公司上海分行，住所地上海市浦东新区。负责人：贺劲松，该分行行长。委托诉讼代理人：张琳洁，上海凯斌律师事务所律师。委托诉讼代理人：东新华，上海凯斌律师事务所律师。被告：蔡忠裕，男，1966年3月27日出生，汉族，户籍地上海市宝山区。被告：蔡琴，女，1968年11月8日出生，汉族，户籍地上海市宝山区。原告中信银行股份有限公司上海分行(以下简称中信银行上海分行)与被告蔡忠裕、蔡琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序进行了审理。本案于2021年6月22日公开开庭进行了审理。原告中信银行上海分行的委托诉讼代理人张琳洁到庭参加诉讼。被告蔡忠裕、蔡琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡忠裕、蔡琴偿还原告借款本金4,100,000元；2.判令被告蔡忠裕、蔡琴偿还原告截止至2020年12月22日止的利息235,053元、逾期利息5,249.30元,以及自2020年12月23日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本息4,335,053元为基数,利率及计算方式按《中信银行个人借款合同》约定贷款利率5.88%上浮50%,即8.82%计算)；3.就前述1-2项诉讼请求,判令原告有权就抵押物(上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室房屋)与被告蔡忠裕协商折价受偿,或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,不足部分由被告蔡忠裕、蔡琴继续清偿；4.本案诉讼费由被告承担,并由被告支付自原告垫付之日起的利息(按照《中信银行个人借款合同》约定的贷款利率5.88%计算)。因被告违约，原告以本院送达起诉状副本的日期作为向被告宣布提前到期的日期，并给予被告合理的期限，而以本案庭审前一日即2021年6月21日作为被告履行全部未付款项的日期。并撤回第四项诉请中关于诉讼费利息的内容。因此，原告变更诉讼请求为：1.判令被告蔡忠裕、蔡琴归还原告借款本金4,100,000元；2.判令被告蔡忠裕、蔡琴向原告支付截至2021年6月21日的利息340,225.03元、罚息952.95元、复利15,568.77元，并支付自2021年6月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以贷款本息4,440,225.03元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%计算)；3.若被告蔡忠裕、蔡琴不履行上述还款义务，请求判令原告有权就抵押的房屋(上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室)与被告蔡忠裕协商折价受偿，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额685万元范围内优先受偿，不足部分由两被告继续清偿；4.判令本案被告承担本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2019年3月8日,原告与被告蔡忠裕签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》(以下简称《授信抵押合同》)。《授信抵押合同》约定，被告蔡忠裕将其名下位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室房屋提供抵押担保向原告申请授信,原告给与被告蔡忠裕综合授信额度410万元;授信期限自2019年3月8日起至2037年3月8日止;抵押担保的最高债权额为685万元，担保范围为主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。双方于2019年4月16日办理了抵押登记,不动产登记证明上记载最高债权数额为685万元。2019年4月15日,原告与被告蔡忠裕、蔡琴签订了《中信银行个人借款合同》(以下简称《借款合同》)。《借款合同》约定,被告蔡忠裕、蔡琴向原告借款410万元,借款期限214个月;借款用途为用于企业经营周转;贷款利率确定方式系以贷款实际提款日的定价基础利率上浮20%，即本合同贷款利率为5.88%；定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率；贷款利率为浮动利率——固定日调整，利率调整日为每年的1月1日;还款方式为每月偿还借款利息,本金以年为周期分期偿还。上述合同签订后,原告于2019年4月18日向被告指定账户发放410万元贷款，借款期限自2019年4月18日起至2037年2月18日止,贷款发放时的执行利率为年化5.88%。然自2020年6月起,两被告开始发生逾期,至今未予清偿。原告认为，原告与各被告签订的相关合同依法成立，具有法律效力，应当受到法律保护，故特依据中华人民共和国相关法律、法规之规定，向法院提起诉讼，要求两被告偿还剩余全部贷款本金、利息、逾期利息,并在前述债务无法清偿的情况下请求依法行使抵押权。被告蔡忠裕、蔡琴未作答辩。原告中信银行上海分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蔡忠裕、蔡琴未提交证据。鉴于被告蔡忠裕、蔡琴经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院对原告提交的证据经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。另查明，《借款合同》第8.3条约定，被告违反本合同约定逾期归还贷款的，原告有权就逾期贷款收取逾期贷款罚息。第21.1条约定，被告不履行或不完全履行本合同约定的义务的，即构成违约。第21.2条约定，发生本合同项下任一违约事件时，原告有权按照中国人民银行的规定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，并有权依法律规定和合同约定实现抵押权。第26条约定，逾期贷款罚息为合同利率的150%。《借款合同》第11.4条及其附件《个人抵押房产清单》中明确《借款合同》项下债权亦在案涉房屋(位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室)抵押的担保范围内。本院认为，原告与被告蔡忠裕签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，原告与被告蔡忠裕、蔡琴签订的《中信银行个人借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按约向被告蔡忠裕、蔡琴发放了全部贷款，履行了自己的义务。但被告蔡忠裕、蔡琴在履行了部分还款义务后，未继续按约履行还款的义务，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，要求被告蔡忠裕、蔡琴归还剩余的全部借款本金，支付相应的利息、复利及按合同约定的逾期罚息利率计算的逾期利息。原告以本院送达起诉状副本的日期作为向被告蔡忠裕、蔡琴宣布贷款提前到期的日期，并给予被告合理的期限，而以本案庭审日的前一日即2021年6月21日作为被告蔡忠裕、蔡琴履行上述义务的日期，且在该日期之后，以剩余全部未还本金和利息之和为基数按合同约定的逾期罚息利率计算逾期利息，并无不妥，本院予以支持。此外，被告蔡忠裕与原告签订的《中信银行个人房产抵押最高额抵押合同》中，约定以被告蔡忠裕所有的位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室的房屋在最高债权限额685万元范围内抵押给原告作为合同项下借款的担保，担保的范围为合同项下发生的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利及实现债权和担保权益的费用(包括但不限于实际支出的律师费、诉讼费用等)及其他应付款项等，《中信银行个人借款合同》亦对此予以明确，且双方已进行了最高额抵押登记，故原告依法取得该处房屋的抵押权，原告有权在被告蔡忠裕、蔡琴未履行上述合同的还款义务时，要求处分该处抵押房屋，并且以处分该处房屋所得价款在登记的最高债权数额685万元范围内优先受偿，不足部分由被告蔡忠裕、蔡琴继续清偿。被告蔡忠裕、蔡琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利，本院依法可以缺席判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及2007年《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡忠裕、蔡琴应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海分行借款本金4,100,000元；二、被告蔡忠裕、蔡琴应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海分行计算至2021年6月21日的利息340,225.03元、逾期利息952.95元、复利15,568.77元以及自2021年6月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金与利息之和4,440,225.03元中未支付部分为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%确定的逾期贷款罚息利率计算)；三、如被告蔡忠裕、蔡琴届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告中信银行股份有限公司上海分行可以与被告蔡忠裕协议，以被告蔡忠裕名下抵押给原告的位于上海市宝山区真金路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款在最高债权限额685万元范围内优先受偿，该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归被告蔡忠裕所有，不足债权数额的部分由被告蔡忠裕、蔡琴继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41,522元，减半收取计20,761元，保全费5,000元，由被告蔡忠裕、蔡琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  施 浩二〇二一年七月九日法官助理  周 晔书 记 员  顾允思附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的偾权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。