湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0105民初5296号 原告：黄蓉，女，1986年3月27日出生，汉族，住湖南省永兴县。 被告：中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市开福区芙蓉中路一段109号华创国际广场3号栋14-19楼。 负责人：孙朝，总经理。 委托诉讼代理人：李云，湖南坚铮律师事务所律师。 第三人：平安普惠融资担保有限公司湖南分公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区解放西路188号国金中心T1塔楼21楼09-13单元。 负责人：贾孟君，总经理。 委托诉讼代理人：曹雷，该公司员工。 原告黄蓉与被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“平安财险湖南分公司”），第三人平安普惠融资担保有限公司湖南分公司（以下简称“平安普惠湖南分公司”）保险纠纷一案，本院于2021年4月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄蓉，被告平安财险湖南分公司的委托诉讼代理人李云，第三人平安普惠湖南分公司的委托诉讼代理人曹雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄蓉向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告平安财险湖南分公司退还原告已缴纳保险费21067.2元；2、请求判决第三人平安普惠湖南分公司承担连带责任；3、请求判令由本案被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：第三人平安普惠湖南分公司是一家在湖南成立并有效存续的有限责任公司，拥有平安普惠APP的经营权，提供个人和小微企业网贷服务。2019年9月17日，原告在平安普惠APP上申请一笔总额为200000元的借款，借款年利率7.125%，期限36个月，借款期数为36个月。2019年9月18日原告银行账户收到转账过来的出借款200000元，原告银行账户从2019年9月19日起，每月被平安普惠湖南分公司及其关联方划扣款项金额合计为9148.86元，截止本起诉书提交之日止一共划扣19期，合计173828.34元。经招商银行个人贷款利率计算器测算，按照年化利率7.125%算，到账金额200000元，分36期，每月偿还金额应为6186.86元。按照平安普惠湖南分公司及其关联方每月划扣金额9148.86元倒算，实际年化利率高达35.8955%，远超申请时所标明的年化7.125%的利率。实际收取的利息35.8955%与申请时所标明的年化7.125%的利率并不一致，至此原告查询银行扣款流水及致电询问第三人，此时才知道每月9146.86元还款金额里面包含了1108.8元的保险费和1842元的服务费。原告并未与被告签署保险合同，被告却每月利用银行自动扣款系统擅自划扣原告应还本息之和以外的资金，每月扣取保险费1108.8元，一共划扣19个月，合计21067.2元。被告在没有取得合法划扣资金依据的情况下而擅自划款的行为严重侵害了原告的合法权益。原告多次致电被告要求协商处理，退回收取的资金，被告均未理会。为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。 被告平安财险湖南分公司辩称，一、被告主体不适格。与原告黄蓉建立保险合同关系的主体为中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与华安财产保险股份有限公司（以下简称“华安保险公司”），而非被告平安财险湖南分公司。二、平安保险公司及华安保险公司与原告黄蓉之间建立了合法有效的保险合同关系，平安保险公司及华安保险公司已按保险合同约定履行义务。原告所借款项为纯信用无抵押贷款，根据出借人重庆银行股份有限公司的放款条件，原告主动且自愿向平安保险公司及华安保险公司投保，平安保险公司及华安保险公司审查后为其出具《平安个人借款保证保险投保单》，双方建立合法有效的保险合同关系。三、原告所称按照每月划扣金额9148.86元倒算，实际年化利率高达35.8955%，远超申请时所标明的年化7.125%的利率，原告的该计算方式存在概念上的误解，每月划扣的金额由月本息、月服务费、月保险费和月担保费构成，只有本息部分才涉及年化利率。 第三人平安普惠湖南分公司辩称，平安普惠湖南分公司未收取客户保险费用，借款纠纷与平安普惠湖南分公司无关，原告的借款行为及投保行为均为原告真实意思表示，合法有效，请求法院驳回原告诉讼请求。 经审理查明：2019年9月17日，平安保险公司向黄蓉出具了《平安个人借款保证保险投保单》。投保单号为：ＴＢＯＤ1909170000289××××，保险金额为205071.55元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保险单约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，每月保费率为0.56%，每月保险费为1108.8元。黄蓉在投保单尾部“投保人”处签名。 2019年9月17日，黄蓉与重庆银行股份有限公司签订《借款合同》，借款合同编号为：DSNEW0000050642365。合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用借款；借款用途为消费；借款金额为人民币200000元，借款期限36个月，自2019年9月18日起至2022年9月18日止；借款年利率为7.125%，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，即根据利率浮动比率确定调整；借款人借款本息按等额本息还款法按月偿还，每月保险费为1108.8元，每月担保费为11.2元，每月服务费为1842元，每月需付款总金额为9148.86元。黄蓉在“借款人”处签名。2019年9月18日，重庆银行股份有限公司向原告黄蓉发放了200000元借款。 另查明，2019年6月1日，平安保险公司与华安保险公司签订《共保协议》，约定共保比例分别为55%和45%，由双方保险金共同确认的保险费、赔款、催收追偿款，均按各自共保比例分享和承担。被告黄蓉所投保证保险为平安保险公司与华安保险公司共同承保，保费金额分享比例与保险责任占比分别为55%和45%，由平安保险公司统一收取共保保险费，负责出保险单等。 以上事实有原告黄蓉提供的平安保险保单、平安惠普APP借款申请、银行转账记录以及被告提交的借款合同、共保协议和庭审笔录在卷佐证。 本院认为，本案系保险合同纠纷。原告黄蓉为取得重庆银行借款，与平安保险公司及华安保险公司签订《平安个人借款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告黄蓉辩称，在平安普惠APP借款时，操作平台未向其出示保险条款和未说明保险费率等情况，在办理贷款时也未向其发送保险单、保险条款等材料，被告及第三人应当返还保险费。本院认为，黄蓉签字确认的《平安个人借款保证保险保险单》中已分别载明保费及费率、违约责任、保险人理赔后的追偿权等相关约定，黄蓉支付的保险费系为取得平安保险公司为其向重庆银行贷款提供担保而支付的对价，黄蓉应对其签字确认的条款承担相应的法律责任，且黄蓉已还款19期，其应当了解借款本息及保险费等缴纳情况，故黄蓉的抗辩意见与事实不符，本院不予采纳。此外，被告平安财险湖南分公司与第三人平安普惠湖南分公司并非该保证保险合同的承保方，原告主张其退还保险费，于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 驳回原告黄蓉的全部诉讼请求。 本案受理费326元，因适用简易程序减半收取163元，由原告黄蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  黄旭 二〇二一年七月十九日 法官助理吴翔宇 代理书记员  沈沙 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。