宁夏回族自治区永宁县人民法院民事判决书（2021）宁0121民初2078号原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县杨和镇。负责人：王晖，该行行长。委托诉讼代理人：徐宗灏，男，1986年11月2日出生，满族，该行望远支行行长。委托诉讼代理人：纳卫军，男，1970年3月3日出生，回族，该行望远支行员工。被告：黎明，男，1981年10月21日出生，汉族，职业不详，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：唐彩云（被告黎明妻子），女，1983年12月11日出生，汉族，职业不详，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县。法定代表人：陈自茜，该公司总经理。委托诉讼代理人：张耀东，1954年12月19日出生，汉族，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行与被告黎明、唐彩云、银川旺元投资实业（集团）有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司的委托诉讼代理人纳卫军、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼，被告黎明、唐彩云经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司永宁县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告贷款本息178835.44元。其中，本金173412.97元，利息及罚息5422.47元（利息暂算至2021年2月20日）及至贷款还清日产生的利息；2.判决原告对贷款抵押物变现价款享有优先受偿权；3.判决被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述贷款承担连带清偿责任；4.案件受理费由被告承担。事实及理由：2016年3月8日，黎明以购买兰花花国际公寓个人住房房产为由向原告申请房屋按揭贷款20万元；2016年4月20日，原告与黎明、唐彩云、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，在黎明所购房屋（xxx）办妥预告登记后，2016年4月25日，原告向黎明发放贷款20万元，贷款期限20年，到期日为2036年4月25日。本笔贷款以黎明所购房屋（xxx）设置抵押，由银川旺元投资实业（集团）有限公司提供阶段性保证担保。自2020年9月至今，黎明已有6期月供未予偿还，经原告多次催收，黎明、唐彩云均以无力偿还为由拒不偿还原告贷款本息。依据黎明、唐彩云与原告签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定，借款人黎明、唐彩云已丧失偿还原告月供的能力，保证人银川旺元投资实业（集团）有限公司财务状况恶化、担保能力明显下降，原告已于2021年2月20日通过电话通知黎明、唐彩云于2021年2月28日前偿还原告全部贷款本息。黎明、唐彩云、银川旺元投资实业（集团）有限公司至今未偿还原告贷款本息，为了维护原告合法权益，现请求人民法院判如所请。黎明、唐彩云未作答辩。银川旺元投资实业（集团）有限公司辩称，1.就原告的诉讼请求第1项无异议，但对被告黎明、唐彩云偿还的贷款有异议。原告中国农业银行永宁县支行将我公司担保金扣划后用于偿还被告的贷款，计算在被告黎明、唐彩云名下（具体金额以银行出具的扣划我公司保证金及还款情况为准）。根据担保法的司法解释第四十二条人民法院判决担保人承担担保责任的或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利；2.原告的第2诉讼请求对贷款抵押物变现享有优先受偿权有异议。不能只考虑银行的利益而忽视了被告公司的利益，否则，被告公司的损失将无法弥补。案涉房屋总价格为414263元，被告黎明、唐彩云向被告公司支付购房款214263元，向银行贷款20万元。如果将抵押物涉案房屋）卖掉银行将钱拿走，被告公司的损失将无法弥补；3.原告要求判令被告公司承担连带清偿责任，被告公司对涉案房屋已给被告黎明、唐彩云备案登记在他们名下，理应由其承担银行贷款及利息，并承担扣划我公司的保证金及利息，被告公司不应承担；4.案件受理费应由被告黎明、唐彩云承担，被告公司不承担案件受理费，请求法院支持我公司答辩意见。原告为证实其主张提交了《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《商品房买卖合同》、身份证复印件、结婚证复印件、借款凭证。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司经质证，对《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《商品房买卖合同》、永宁县预售商品房抵押登记备案证明无异议，本院予以采信。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对身份证复印件、结婚证复印件、永宁县预售商品房抵押登记备案证明，不予质证。本院审查认为，原告提交的上述证据其来源合法，内容真实、与本案相关联，本院予以采信。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司围绕其辩解理由向本院提交了收据、顶房协议及债权转让书均系复印件，故本院不予采信。被告黎明、唐彩云经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证和质证等诉讼权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年3月8日，被告黎明、唐彩云以购买被告银川旺元投资实业（集团）有限公司出售的兰花花国际公寓商品房为由向原告申请房屋按揭贷款20万元。2016年4月20日，原告与被告黎明、唐彩云、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告黎明、唐彩云向原告借款20万元，用于购买永宁县望远镇xxx房屋，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入银川旺元投资实业（集团）有限公司；还款方式为等额本息，还款日为每期末月的20日；被告黎明、唐彩云以上述所购房屋提供抵押担保；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司提供阶段性保证担保，保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及律师费等贷款人实现债权的一切费用。同日，原告和被告黎明、唐彩云在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案房屋抵押（预告）登记。2016年4月26日，原告按约发放贷款20万元。截止2021年2月20日，被告尚欠原告贷款本金173412.97元、利息及罚息5422.47元未予偿还。本院认为，原告与被告黎明、唐彩云、银川旺元投资实业（集团）有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体和内容均真实、合法，系有效合同。原告按照合同约定向被告黎明、唐彩云发放贷款后，被告黎明、唐彩云应当按照合同约定还本付息。被告黎明、唐彩云逾期还款，原告有权按照合同约定要求其偿还下欠借款本金及利息。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司作为保证人在保证期间应对涉案债务承担连带清偿责任，故其辩解理由本院不予支持。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的问题，因涉案房产尚未办理权属证书，房屋权属状态有待合同履行情况而定，同时该房屋也仅是办理了商品房抵押登记备案证明，故抵押权依法未能成立，原告并不享有优先受偿权。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款及《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告黎明、唐彩云于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金173412.97元、利息及罚息5422.47元（利息暂算至2021年2月20日），之后的利息按合同约定的逾期利率算至实际清偿之日；二、被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告黎明、唐彩云追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3877元，减半收取计1938.5元，由被告黎明、唐彩云、银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 王志红二○二一年七月三日书记员 孙彩霞本判决所适用的相关法律条文最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下措施：1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；3.对被执行人采取限制高消费、限制出入境，在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒；4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施；5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。以上措施可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。