山东省临沭县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁1329民初853号 原告：临沭县华泽幼稚园有限公司，住所地：临沭县沭河西大街与光明北路交汇处东中创杰座西配楼。 法定代表人：阚吉莹，园长。 委托诉讼代理人：马世强，山东保亿律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：张健康，山东保亿律师事务所执业律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司，住所地：山东省临沂市金源路35号。 负责人：王海峰，总经理。 委托诉讼代理人：杨久锋，山东铭星律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：汤月玲，山东铭星律师事务所执业律师。 原告临沭县华泽幼稚园有限公司（以下简称华泽幼稚园）、与被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司（以下简称人保临沂分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华泽幼稚园的委托诉讼代理人马世强到庭参加诉讼，被告人保临沂分公司的委托诉讼代理人杨久锋第一次庭审、第三次庭审第四次庭审到庭参加诉讼、汤月玲第二次到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 华泽幼稚园向本院提出诉讼请求：依法判令被告支付给原告保险理赔款共计人民币966911.07元。事实和理由：原告系临沭县临沭街道幼儿园所辖园区，2020至2021学年原告通过临沭县并以临沭县临沭街道幼儿园名义在被告处购买校(园)方责任险，保险期间为：自2020年9月1日零时起至2021年8月31日二十四时止。2020年9月28日15时许，原告托儿班儿童赵温家因意外事故抢救无效死亡。在政府相关部门的协调下原告为此与死者儿童赵温家的父亲(赵修诺)、母亲(王骞悦)于2020年10月1日达成赔偿协议，由原告赔偿对方死亡赔偿金等共计人民币936580元。原告因此次事故另行支付医疗费等费用人民币30331.07元。原告在保险期间因保险事故所遭受的损失，依据《保险法》及保险合同的约定理应由被告予以赔付。 人保临沂分公司辩称，一、本案被答辩人无合法的诉讼主体资格，应依法予以驳回；二、本案的被答辩人违反如实告知义务，利用答辩人的投保漏洞，在2020年9月28日，赵温家死亡后，以不同的名义两次向答辩人投保两份保险，存在明显的骗保嫌疑，应依法移交公安部门追究相关人员刑事责任；三、本案被答辩人所诉保险合同应自始无效，在投保时已无保险标的，更无保险利益，投保人或被保险人违反了诚实、信用原则；四、本案被答辩人的行为严重违背了保险法的立法初衷，隐瞒已经客观存在的保险事故进行投保，本案所涉保险合同应无效；五、本案被答辩人未提交客观有效的证据证明事故发生的具体时间、地点、原因，死者赵温家的死亡原因，从而认定保险人或被保险人在本次事故中的责任，应依法驳回。基于以上事实，答辩人认为被答辩人的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院驳回被答辩人的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月27日，临沂市教育局（甲方）与中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司（乙方）、中国太平洋财产保险股份有限公司临沂中心支公司（乙方）、中国人寿财产保险股份有限公司临沂市中心支公司（乙方）、阳光财产保险股份有限公司临沂中心支公司（乙方）、江泰保险经纪股份有限公司山东临沂分公司（丙方）签订《临沂市校(园)方责任保险项目框架协议》，协议第二（二）部分第8条约定，在协议有效期内，为了使学校及时参保本项目，并充分维护学校的保险权益，乙方同意学校在9月1日至11月30日(包括11月30日)之间投保本项目的，其保险期间统一从9月1日开始计算。对于在9月1日至11月30日(包括11月30日)之间发生的属于保险责任范围内的事故，乙方应按照保险合同的约定负责赔偿。协议还对其他事项进行了约定。 2020年9月份，赵温家进入华泽幼稚园托儿班就读和学习。9月28日下午，赵温家在华泽幼稚园发生意外，被送往临沭县人民医院急救，门诊病历显示初步诊断为呼吸心跳骤停，后赵温家经抢救无效死亡。后临沭县人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书，证明书载明死亡日期为2020年9月28日，直接死亡原因为窒息，华泽幼稚园支付医疗费331.07元。2020年10月1日，华泽幼稚园与赵温家父母达成赔偿协议，华泽幼稚园一次性赔偿赵温家父母死亡赔偿金、丧葬费、精神损害抚慰金共计936580元。 2020年9月29日，临沭县临沭街道幼儿园在人保临沂分公司投保校（园）方责任险（2007）版，被保险人为赵温家等794人，保费7940元，保险期间为2020年9月1日零时起至2021年8月31日二十四时止，保险还对其他内容做了约定。同日，华泽幼稚园缴纳了保费7940元，人保临沂分公司向临沭县临沭街道幼儿园签发了保险单。 2020年9月29日，华泽幼稚园在人保临沂分公司投保校（园）方责任险（2007）版，被保险人为赵温家等4人，保费32元，保险期间为2020年10月1日零时起至2021年9月30日二十四时止，保险还对保证内容等做了约定。同日，华泽幼稚园缴纳了保费32元，人保临沂分公司向华泽幼稚园签发了保险单。 2021年1月19日，临沭县临沭街道中心幼儿园出具投保证明一份，内容为华泽幼稚园为我辖区隶属幼儿园，按照市、县教育局安全管理统一要求，2020-2021年度所辖幼儿园校园方责任险全部通过我园并以临沭县临沭街道中心幼儿园名义投保。保险期间所发生的校园责任事故纠纷处理事宜各自以事故责任主体名义处理、解决。 人保临沂分公司校（园）方责任保险条款人保（备案）[2009]N456号第三条约定：在保险期间内，在中华人民共和国境内(港澳台地区除外)，在被保险人的在校活动中或由被保险人统一组织或安排的活动过程中，因被保险人疏忽或过失发生下列情况导致学生的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：……(七)学生有特异体质或特定疾病，不宜参加某种教学活动，被保险人知道或者应当知道，但未予以必要注意；(八)学生在校期间突发疾病或者受到伤害，被保险人发现，但未根据实际情况及时采取相应措施，导致不良后果加重……。第六条约定：下列原因造成被保险人学生发生人身伤亡事故的，保险人不负赔偿责任：……(八)学生有特异体质、特定疾病或者异常心理状态，被保险人不知道或者难于知道的；(九)学生突发疾病，被保险人采取的救护措施并无不当的……。华泽幼稚园为证明其符合合同第三条约定的情形，向本院提交了临沭县城管社区服务中心提交的儿童入园入托健康检查表，健康检查表未显示赵温家存有异常之处。人保临沂分公司主张符合合同约定的第六条情形，但其未提交证据加以证实。 本院认为，本案的争议焦点是：一、华泽幼稚园是否是适格的原告。二、华泽幼稚园2020年9月29日以临沭县临沭街道中心幼儿园及其自身名义在人保临沂分公司为赵温家投保的两份校（园）方责任险（2007）版的效力问题。三、华泽幼稚园在处理赵温家事故中是否负有责任、过错，保险公司应否承担赔偿责任。 关于焦点一，保险单虽然显示为赵温家等794人在人保临沂分公司投保的校（园）方责任险（2007）版投保人系临沭县临沭街道幼儿园，但保费7940元系由华泽幼稚园缴纳，结合临沭县临沭街道中心幼儿园出具投保证明“华泽幼稚园为我辖区隶属幼儿园，按照市、县教育局安全管理统一要求，2020-2021年度所辖幼儿园校园方责任险全部通过我园并以临沭县临沭街道中心幼儿园名义投保。保险期间所发生的校园责任事故纠纷处理事宜各自以事故责任主体名义处理、解决”，华泽幼稚园系本案的适格原告，人保临沂分公司的该抗辩不予采信。 关于焦点二，《临沂市校(园)方责任保险项目框架协议》系各方当事人的真实意思表示，内容不违背法律法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应按合同约定全面、及时履行合同义务。人保临沂分公司虽抗辩保险合同应自始无效，在投保时已无保险标的，更无保险利益，但《临沂市校(园)方责任保险项目框架协议》中约定“在协议有效期内，为了使学校及时参保本项目，并充分维护学校的保险权益，乙方同意学校在9月1日至11月30日(包括11月30日)之间投保本项目的，其保险期间统一从9月1日开始计算。对于在9月1日至11月30日(包括11月30日)之间发生的属于保险责任范围内的事故，乙方应按照保险合同的约定负责赔偿”，华泽幼稚园的投保时间是2020年9月29日，依据上述约定，两份校（园）方责任险应当认定为有效合同。 关于焦点三，华泽幼稚园主张其存在责任、过错，并提交的临沭县城管社区服务中心提交的儿童入园入托健康检查表，结合赵温家门诊病历显示初步诊断为呼吸心跳骤停、居民死亡医学证明（推断）书载明的死亡原因为窒息的情况来看，可以认定符合人保临沂分公司校（园）方责任保险条款人保（备案）[2009]N456号第三条的约定，因此人保临沂分公司应当按照上述两份校（园）方责任险的约定向华泽幼稚园承担合同约定的赔偿责任。人保临沂分公司虽抗辩称华泽幼稚园未提交客观有效的证据证明事故发生的具体时间、地点、原因，赵温家的死亡原因，从而认定保险人或被保险人在本次事故中的责任，主张华泽幼稚园在处理赵温家事故中不存在责任、过错，但其未提交相关证据加以证实，对其抗辩不予采信。 本院确认人保临沂分公司应向华泽幼稚园赔偿的合理损失为：医疗费331.07元、死亡赔偿金846580元、丧葬费42044.5元、精神损害抚慰金10000元，合计898955.57元。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司于本判决生效后十日内赔偿原告临沭县华泽幼稚园有限公司医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、精神损害抚慰金合计898955.57元。 二、驳回原告临沭县华泽幼稚园有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13469元，由原告临沭县华泽幼稚园有限公司负担947元，被告中国人民财产保险股份有限公司临沂市分公司负担12522元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审 判 长  王青松 人民陪审员  邵培华 人民陪审员  宋范华 二〇二一年七月三十日 法官 助理  吴文明 书 记 员  刘滨硕