广东省连平县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1623民初80号原告：中国工商银行股份有限公司连平支行，住所地：广东省河源市连平县×××××××××××××××、二层，统一社会信用代码：914××××××××××××452。负责人：廖伟剑，职务：行长。委托诉讼代理人：欧建强、伍志业，广东贤贵律师事务所律师、实习律师。被告：张映如，男，1958年7月10日出生，汉族，住广东省河源市连平县××××××××××××××。被告：张小琼，女，1958年8月6日出生，汉族，住址同上。被告：河源鸿志中基融资担保有限责任公司，住所地：河源市××××××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××202B。法定代表人：黄某1。原告中国工商银行股份有限公司连平支行（以下简称工行连平支行）与被告张映如、张小琼、河源鸿志中基融资担保有限公司（以下简称鸿志中基公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告工行连平支行的委托诉讼代理人欧建强、伍志业到庭参加诉讼。被告张映如、张小琼、鸿志中基公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行连平支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告张映如、张小琼共同向原告偿还贷款余额本金543387.21元及自逾期之日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利(利息、罚息、复利按《个人购房借款担保1合同》约定计付)，暂计至2021年5月21日的利息为人民币31800.01元，本息暂合计为575187.22元；2.请求人民法院依法判令被告张映如、张小琼共同向原告支付原告为实现本案债权而产生的律师费人民币31000元；以上两项暂合计606187.22元。3.请求依法判决被告河源鸿志中基融资担保有限责任公司在其保证范围内对本案债务承担连带清偿责任；4.请求法院依法判令原告对被告张映如、张小琼提供的贷款抵押物房屋坐落于连平县元善镇105国道水关口地段(房地产权证号为：粤房地证字第2565268号和粤房地证字第C2582497号，他项权证号：粤房地他项权证连平县字第2300002433号)处置所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；5.由被告张映如、张小琼共同承担本案诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等费用。事实和理由：2011年12月14日，被告张映如、张小琼因装修房屋向原告提出贷款申请，并与原告签订《个人网络循环借款合同》(编号G：[网络贷]字[河源]行[连平]支行[2011]年[234]号)，根据合同1.1条约定：本合同项下循环贷款额度为人民币300万元，循环期限为本合同生效之日起至2013年12月9日止；合同第3.1条约定：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定；第8.1条约定：借款人未按照合同约定日期(包括被宣告提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十六条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第10.2条约定：贷款人有为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；同时，合同约定：贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿的，申请人有权请求法院拍卖、变卖抵押物。贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。2011年12月14日，被告张映如、张小琼与原告签订《个人借款最高额抵押合同》(编号E：[高额]字[河源]行[连平]支行[2011]年[234]号)，根据该合同约定：1.担保范围及授信承诺费用，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。2.抵押权的实现，发生下列情形之一，贷款人有权实现抵押权：A、主债权到期(包括提前到期)借款人未予清偿的；B、发生本合同第3.6条所述情形，抵押人未恢复抵押物价值或提供与减少价值相当的担保的；C、抵押人被申请破产或歇业、解散、清算、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；D、贷款人依法可实现抵押权的其他情形。贷款人实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或按第3.7条约定的其他方式处理。本合同双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2011年12月14日，被告张映如与原告工行连平支行、被告河源鸿志中基融资担保有限责任公司签订《个人借款保证合同》(合同编号：2011年保证字第234号)，根据该合同约定：第四条保证方式：本合同保证方式为连带责任保证；第七条保证责任的履行：如甲方(被告张映如)未按主合同的约定偿还到期贷款本金、利息(含罚息)，丙方(被告河源鸿志中基融资担保有限责任公司)同意乙方(原告中国工商银行股份有限公司连平支行)直接在其保证金账户(账号：200×××××××××××××140)中扣偿甲方所欠贷款本息；甲方所欠贷款本息在贷款整贷零还的条件下，甲方违约拖欠应还款两期以上(含)，丙方同意乙方直接从前述保证金账户中扣偿甲方应还货款本息。乙方扣收后5天内通知丙方并向丙方出具扣收凭证。丙方连续为甲方代偿本息3期(含)以上或累积代偿本息6期(含)以上，丙方应在接乙方通知后10日内主动履行甲方仍欠全部贷款本息余额的担保还款责任。保证金余额不足扣收时，丙方必须在接乙方通知之日起3日内补足(节假日顺延)。同时，保证金余额在扣收违约贷款本息后应在三个工作日内补充至15万元以上。如丙方月代偿额超过15万元，丙方应从次月5日前将保证金金额补充至不低于上月代偿额的1.2倍。上述合同签订后，原告依约向被告张映如、张小琼指定的银行账户中发放贷款人民币300万元。被告张映如、张小琼于2011年12月14日将涉案房屋办理了抵押权登记。但在合同履行过程中，被告张映如、张小琼并未按合同约定期限履行还本付息的义务，河源鸿志中基融资担保有限责任公司也未履行保证责任，其行为已构成严重违约。基于上述事由，现为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法保护原告的合法权益，支持原告全部诉讼请求。被告张映如、张小琼未作答辩。被告鸿志中基公司未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院依法提交了证据，因被告未到庭，无法进行当庭质证。经审理，本院认定事实如下：被告张映如与张小琼系夫妻关系。2011年12月14日，被告张映如、张小琼与原告工行连平支行签订《个人网络循环借款合同》，合同第1.1条约定：“本合同项下循环贷款额度为300万元，循环期限是指借款人在循环贷款额度内有权依据本合同约定题库的时间区间，循环期限为本合同生效之日起至2013年12月9日止。”第3.1条约定：“借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，还款方式为按月等额本息还款法。”第8.1条约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第三条约定的利率基础上加收50%确定。”第10.2条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估、担保等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”第16.4约定：“借款人循环项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的或出现累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布本合同项下借款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，甚至解除合同。”第17条约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”被告张映如作为借款人，被告张小琼作为共同借款人在合同上签名。同日，原告工行连平县支行（甲方）、被告张映如（乙方）与被告鸿志中基担保公司（丙方）签订《个人借款保证合同》（合同编号：2011年保证字第234号），合同1.1条约定：“主合同履行期限为120个月，自2011年12月15日起至2021年12月15日止。”第1.4条约定：“如甲方未按合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，乙方可依相关约定直接向丙方追索，丙方主动代偿或授权乙方在贷款履行期限届满甲方未主动还款的前提下直接从丙方在乙方开立的保证金账户（账号：200×××××××××××××140）上扣收未偿还的款项。在乙方直接从前述保证金账户扣偿甲方未偿还贷款的情形下，丙方应当在收到乙方代偿通知之日起3日内存足乙方代偿通知要求的备扣金额。”第4.1条：“本合同保证方式为连带责任保证。”第5.1条：“本保证合同担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用。”第6.1：“本合同保证期间为：自主合同确定的借款期限届满之日起两年。”6.3：“如乙方根据主合同之约定提前收回贷款的，则保证期间为自乙方向甲方通知还款日之次日起两年。”第7.1：“如甲方未按主合同的约定偿还到期贷款本金、利息（含罚息），丙方同意乙方直接在其保证金账户（帐号：200××××××××000000140）中扣偿甲方所欠贷款本息；在贷款整贷零还的条件下，甲方违约拖欠应还贷款两期以上（含），丙方同意乙方直接从前述保证金账户中扣偿甲方应还贷款本息。乙方扣收后5天内通知丙方并向丙方出具扣收凭证。丙方连续为甲方代偿本息3期(含)以上或累积代偿本息6期(含)以上，丙方应在接乙方通知后10日内主动履行甲方仍欠全部贷款本息余额的担保还款责任。保证金余额不足扣收时，丙方必须在接乙方通知之日起3日内补足(节假日顺延)。同时，保证金余额在扣收违约贷款本息后应在三个工作日内补充至15万元以上。如丙方月代偿额超过15万元，丙方应从次月5日前将保证金金额补充至不低于上月代偿额的1.2倍。”被告鸿志中基公司的法定代表人在丙方处签章并加盖公司印章。同时，被告张映如以其所有的位于连平县城105国道水关口地段的房产（房产证号：粤房地证字第256******号、粤房地证字第C2582××××号）为该笔贷款作抵押担保，并与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》(编号E：[高额]字[河源]行[连平]支行[2011]年[234]号)，合同第一条约定：“本合同所担保的债权包括：自2011年12月14日至2016年12月14日期间，在人民币300万元的最高额度内。”合同第二条约定：“最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。”被告张小琼作为抵押物共有人在抵押合同上签字捺印。之后，原告为抵押房产办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证连平县字第2300002***号）。签订上述合同后，被告张映如在授信的最高额度内提取贷款300万元，原告工行连平支行亦将贷款300万元汇入被告张映如的指定的黄献忠账户。借款发生后直至2019年7月15日，被告张映如均能按时偿还借款，2019年8月15日，被告张映如开始产生逾期还款行为。根据原告工行连平县支行提供的自营系统历史明细表显示，截至2021年1月15日，被告张映如尚欠原告工行连平县支行借款本金543387.21元，利息15704.11元；截至2021年5月21日，被告张映如尚欠原告工行连平支行借款本金543387.21元，利息31800.01元。另查明，为实现债权，原告工行连平支行委托广东贤贵律师事务所的律师处理本债权的诉讼事宜，原告工行连平支行为此支付律师费31000元。庭审时，原告工行连平支行主张对于逾期之后的利息，按照贷款利率计算，同时称被告张映如用于抵押的房产已拆除，且已新建了一栋楼房，并提供了抵押土地上新建房屋的照片。根据原告提供的照片显示，现抵押土地上新建了一栋十四层的商品房，名称为东园花苑，其中第一、二层用作购物广场，第三层至第十四层为商品房。再查明，经本院到连平县×××××××查询，连平县×××××××于2021年7月12日向本院出具《关于对东园花苑办理不动产权证相关情况的复函》，载明位于连平县×××××××××××花苑共建设有80套，其中住宅78套，商业用房2套，总建筑面积共12798.71平方米，现已全部销售，已办理《不动产权证书》33本。同时，经本院到连平县自然资源局查询，位于连平县元善镇105国道水关口地段的土地于2011年4月15日登记在张毅名下，地号为16230107113号，面积为1084.08㎡。本院认为，本案的争议焦点是：一、被告张映如、张小琼应当向原告偿还的借款本金及利息是多少；二、被告张映如、张小琼是否应当向原告支付为实现债权支出的律师费31000元；三、被告鸿志中基公司是否应当对被告张映如的上述债务承担连带偿还责任；四、原告对抵押房产的拍卖所得价款是否享有优先受偿权。关于焦点一：原告与被告张映如在平等自愿的前提下签订的《个人网络循环借款合同》，双方协商一致，意思表示真实，合同合法有效，双方应该遵循诚实信用原则，严格履行合同的义务。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”之规定，被告张映如向原告借款300万元，借款发生后，被告张映如并未按照借款合同的约定履行还款义务，已构成违约，根据原、被告签订的《个人网络循环借款合同》约定的“借款人循环项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的或出现累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下新增提款，并有权宣布本合同项下借款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，甚至解除合同。”借款发生后，被告张映如未按合同约定偿还借款，自2019年8月15日开始逾期，已累计逾期11期，原告根据合同约定请求被告张映如提前归还剩余贷款本金543387.21元及暂计至2020年11月6日的利息7040.05元，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。对于2020年11月7日之后的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及原告与被告张映如签订的《个人网络循环借款合同》约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在第三条约定的利率基础上加收50%确定。”现原告请求被告张映如自逾期之后按照合同约定的贷款利率支付利息，未违反法律规定，本院依法予以支持。被告张小琼作为张映如的妻子，上述债务发生在夫妻关系存续期间，且被告张小琼作为共同借款人及抵押物共有人在借款合同及抵押合同上签名，视为其对上述债务知情且同意，故被告张小琼应当对上述债务承担共同偿还责任。关于焦点二：关于原告请求被告张映如支付律师费31000元，对此，本院认为，根据原、被告签订的《个人购房/担保合同》，约定“由于借款人和担保人没有按照合同履行各自的义务，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”本案中，原告为实现此债权而委托了律师，且已实际支出了律师费31000元，该律师费是原告为实现债权而实际支出的合理费用，符合双方合同的约定，且金额未超出物价部门及司法行政管理部门的指导价范围，故被告张映如、张小琼应当予以承担。关于焦点三：被告鸿志中基公司自愿作为连带责任保证人为被告张映如向原告所借的款项承担担保责任，并与原告签订《个人借款保证合同》，保证合同约定保证范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用；如债权人根据主合同之约定提前收回贷款的，保证期间为自乙方向甲方通知还款日之次日起两年；同时约定如借款人未按主合同的约定偿还到期贷款本金、利息，担保人同意由债权人直接在其保证金账户中扣偿借款人所欠贷款本息。被告鸿志中基公司在合同上签名并捺印。本案中，因被告张映如未按照主合同约定偿还贷款本金及利息，截至2021年1月15日止，被告张映如尚欠借款本金543387.21元，利息15704.11元，原告工行连平县支行于2021年1月19日向本院起诉要求被告张映如提前偿还剩余贷款本金，根据原告与被告鸿志中基公司签订的《个人借款保证合同》的约定，被告鸿志中基公司仅对原告要求提前还款日即计算到2021年1月18日的借款本金543387.21元及利息15704.11元承担连带偿还责任。对于2021年1月19日之后的利息，被告鸿志中基公司不再承担连带偿还责任。被告鸿志中基公司承担保证责任后，可向被告张映如、张小琼追偿。关于焦点四：根据《中华人民共和国担保法》第五十八条：“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释[2000]44号）第八十条：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保证金、赔偿金或者补偿金优先受偿。在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权所担保的债权未届时偿期的，抵押权人可以请求人民法院对保险金、赔偿金或者补偿金等采取强制措施。”之规定，本案中，被告张映如以其位于连平县元善镇105国道水关口地段的房产为涉案借款作抵押担保，双方于2011年12月14日为抵押房产办理了他项权登记。在抵押过程中，被告张映如将用于抵押的房产拆除，并重新建了一栋商品房，商品房已大部分出售给他人，并有33套商品房已办理了房产证。且涉案土地的所有权人登记为张毅，并不在被告张映如名下。故原告对被告张映如的抵押权因被告张映如用于抵押的涉案房屋被拆除而消灭，之后，原、被告并未协商设定新的抵押，且原告未提供证据证实该房产灭失后被告张映如存在赔偿金、补偿金或者其他置换物，故在抵押的房屋已经被拆除、已灭失的情况下，原告主张再行使优先受偿权事实上已无可能，故其要求对抵押房屋享有优先受偿权的理由不能成立，本院不予支持。被告张映如、张小琼、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释[2000]44号）第八十条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张映如、张小琼应当在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司连平支行偿还借款本金543387.21元，利息、复利31800.01元，本息合计575187.22元（利息、复利暂计至2021年5月21日）；并自2021年5月22日起，按合同约定的贷款利率支付利息，直至本判决确定的款项之日止。二、被告张映如、张小琼应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司连平支行支付为实现此债权而支出的律师费31000元。三、被告河源市鸿志中基融资担保有限责任公司对被告张映如、张小琼所欠原告中国工商银行股份有限公司连平支行的借款本金543387.21元、利息15704.11元（利息计算至2021年1月18日）承担连带清偿责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司连平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取4808元（原告已预缴）、公告费300元，由被告张映如、张小琼、河源市鸿志中基融资担保有限责任公司负担；原告中国工商银行股份有限公司连平支行已预缴的受理费4808元予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省河源市中级人民法院。审 判 长  吴少浪人民陪审员  邓振红人民陪审员  刘敬党二〇二一年七月二十六日书 记 员  叶春柳《中华人民共和国民事诉讼法》相关条文第一百六十四条：“当事人不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起十五日内向上一级人民法院提起上诉。当事人不服地方人民法院第一审裁定的，有权在裁定书送达之日起十日内向上一级人民法院提起上诉。”第二百三十九条：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”