广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1881民初2428号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，地址：英德市×××××负责人：舒畅。委托代理人：巫宗强、丘圆圆，公司员工。被告：黄神宋，男，1984年3月22日出生，汉族，住址：英德市×××××以南、运通大厦以西星湖花苑二期G栋302号，居民身份证号码：441××××××××××××337。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行诉被告黄神宋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案受理，依法适用简易程序于2021年6月3日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的委托代理人丘圆圆到庭参加了诉讼，被告黄神宋经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的诉讼请求：1、请求解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告之间的《个人购房担保借款合同》（合同编号N0:440×××××××××××484)。2、请求判令被告黄神宋偿还原告贷款人民币本息合计230424.22元，其中，本金228694.5元，利息1729.72元(计至2021年3月20日，2021年3月21日起的利息，按人民银行规定的逾期贷款利率计至贷款本息还清之日)。3、请求判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权。4、请求判令上述被告共同承担本案诉讼费用。5、如本案有公告费产生，请求本案上述被告共同承担本案的公告费。事实与理由：被告黄神宋因购房的需要，于2019年3月21日与原告中国农业银行股份有限公司英德市支行签订了借款本金人民币280000元的《个人购房担保借款合同》，原告依约发放了贷款，约定期限（借据）自2015年9月14日起至2035年9月13日。借款采用等额本息还款法，分240期，按每个月的14日为还款日，执行年利率为4.8925%,以被告黄神宋所购位于英德市×××××以南、运通大厦以西星湖花苑二期G栋302号房屋作抵押，并办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为粤（2018)英德市不动产证明第0001127号。贷款发放后，被告黄神宋并未按照合同约定按期足额偿还借款，至2021年3月14日己逾期2期（最早逾期日期2021年2月14日），尚欠原告贷款本息合计230424.22元，其中，本金228694.5元，利息1729.72元。被告还款意识淡薄，经原告多次催收无效。根据借款合同11.4之（2)条款约定，“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。根据借款合同第11.8条：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告黄神宋未提交答辩状和证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月8日，被告黄神宋向原告申请办理贷款，被告与原告共同签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××484），该合同约定:“……第一条，借款…1.4借款利率，本合同适用之利率浮动幅度、执行利率、利率调整方式等信息见本合同第二十六条。1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。具体见本合同26.2。各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率……(3)自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整……1.5本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行……1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分……第三条借款提取：3.1借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款划入本合同第二十八条约定的账户。借款人承诺：贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人己依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险……第四条还款：4.1借款人按第二十九条约定的分期还款方式偿还本合同借款本息：即以第二十九条约定的月数为一个还款周期。自借款发放后，每期末月的20日/每期末月借款发放日对应日(具体见二十九条的约定)为还款日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。借款人选择下述方式之一归还借款本息：（1）等额本息还款法：每期还款额＝借款本金×期利率×（1＋期利率）借款期数/（1＋期利率）借款期数-1……4.2借款人应于还款日17:00前在第二十九条所述借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理。合同履行期间借款人要求变更指定还款账户的，须经贷款人同意并到贷款人处办理还款账户变更手续……第九条：借款担保，本合同项下债权的担保方式见第三十一条。9.1保证，9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3保证期间为，借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年……9.1.5发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……9.2抵押，9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.2.2抵押权的效力，抵押权的效力及于法律法规规定范围内抵押物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息等财产或权利……9.2.7抵押权的实现，9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。(1)债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……第十一条借款人、担保人的违约责任，11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利……第二部分：特别条款，合同编号：440×××××××××××484，特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第二十三条借款金额为人民币(大写)贰拾捌万元整。第二十四条借款用途24.1借款用途为购买房产（星湖花苑）。24.2借款人购买的房产位于英德市×××××以南、运通大厦以西星湖花苑二期G栋（8栋）购房合同编号201××××××××××376……第二十五条借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下(上/下)浮百分之伍(大写)后确定……第二十八条借款提取，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名：英德市星洋房地产开发有限公司；开户行：农行英德市和平支行；账号：447×××××××××××121。第二十九条还款，本合同的还款方式为：等额本息还款方式。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（20日/借款发放日对应日）。借款人的还款账户账号/卡号447×××××××××××761……第三十二条抵押，抵押物清单，房屋地址：英德市×××××以南、运通大厦以西星湖花苑二期G栋（8栋）；购房合同编号201××××××××××376；购房总价：￥407700元；权属证书情况：未办妥……，被告黄神宋在“借款人”及“抵押人”处签名并捺指纹。签订上述合同后，原告于2015年9月14日将借款280000元转账至被告黄神宋指定的银行账户。此后，被告黄神宋自2015年××月×4日起，于每月的×4日定期偿还原告借款本息，每期还款金额为1831.29元。自2021年2月14日起，被告黄神宋开始逾期未再偿还原告借款本息，截止至2021年3月20日，被告黄神宋共偿还原告借款本金51305.5元，利息63697.06元，仍欠原告借款本金228694.5元，利息1729.72元。另查明，原告与被告黄神宋于2015年9月8日就上述位于英德市×××××以南、运通大厦以西星湖花苑二期G栋（8栋）的房屋[不动产登记证明号：粤（2018）英德市不动产证明第0001127号]，在英德市国土资源局办理了抵押权登记，不动产证书号：粤（2017）英德市不动产权第0028327号，抵押期限自2015年9月8日至2037年9月7日，担保债权数额为280000元。本院认为，原告与被告黄神宋所签订的合同编号为440×××××××××××484的《个人购房担保借款合同》构成原、被告之间的金融借款合同，该合同没有违反法律强制性规定，合法有效，对原告与两被告均具有约束力，原告与两被告应当遵守上述合同的约定。原告已按照合同约定向被告黄神宋支付了借款280,000元，被告黄神宋应当按约定履行按期还款的义务。被告黄神宋自2021年2月14日起开始违约未偿还贷款本息，截止至2021年3月20日，被告黄神宋仍欠原告借款本金228694.5元，利息1729.72元，被告黄神宋已经构成严重违约，并且被告黄神宋的违约行为已导致原告不能实现合同目的，原告依法有权要求解除《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××484）。因此，原告诉请判令解除原告与被告之间的《个人购房担保借款合同》（合同编号NO：440×××××××××××484）符合法律规定，本院予以支持。上述《个人购房担保借款合同》因被告黄神宋严重违约而被依法解除，该合同解除后，原告依法有权要求被告谭祥辉一次性返还剩余的借款本金228694.5元，并可要求被告黄神宋支付至合同解除前应当支付的利息。因此，原告诉请判令被告黄神宋偿还原告贷款人民币本息合计230424.22元，其中，本金228694.5元，利息1729.72元(计至2021年3月20日，2021年3月21日起的利息，按照人民银行规定的逾期贷款利率计至贷款本息还清之日)，符合法律规定及约定，本院予以支持。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO440×××××××××××484）中包含有抵押条款，即被告以其名下的位于英德市×××××以南、运通大厦以西星湖花苑二期G栋（8栋）的房屋对上述借款提供抵押担保，并且双方当事人就上述房屋办理了抵押权登记，原告的抵押权成立且生效。故当被告不偿还上述债务时，原告有权依法以被告的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告诉请判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权，符合法律规定及双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告黄神宋签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××484）；二、被告黄神宋返还原告中国农业银行股份有限公司英德市支行借款228694.5元和利息（利息包括：计算至2021年3月20日止的利息1729.72元，及从2021年3月21日起按照原告与被告黄神宋所签订的编号为440×××××××××××484的《个人购房担保借款合同》的约定计至付清欠款止），该款项限被告黄神宋于本判决生效之日起10内付清给原告中国农业银行股份有限公司英德市支行；三、被告黄神宋的上述债务未得到履行时，原告中国农业银行股份有限公司英德市支行享有就被告黄神宋抵押财产:坐落于英德市×××××以南、运通大厦以西星湖花苑二期G栋（8栋）房屋[产权证号：粤（2017）英德市不动产权第0028327号],拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2378.18元，由被告黄神宋承担，原告已向本院预交案件受理费2378.18元，在本判决发生法律效力后本院向其退还2378.18元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄远梅二〇二一年六月十一日书记员  陈斯燕附：本案适用的法律法规：《中华人民共和国合同法》：第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账号，当事人转(存)入该帐户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。