山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0812民初1875号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行，统一社会信用代码91370882676827120W，住所地济宁市兖州区建设路中段13号。负责人：贾秋光，职务行长。委托诉讼代理人：王伟，山东九州匡正律师事务所律师。被告：赵杰，男，1963年9月24日出生，汉族，住山东省邹城市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行（以下简称兖州邮储银行）与被告赵杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月10日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月7日公开开庭进行了审理。原告兖州邮储银行的委托诉讼代理人王伟到庭参加诉讼，被告赵杰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。兖州邮储银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告赵杰偿还原告兖州邮储银行借款本金30万元、利息1283.33元（暂计至2021年7月6日），合计301283.33元，并支付兖州邮储银行自2021年7月7日起计算至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；2.本案诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用由赵杰承担。事实和理由：2020年6月23日，赵杰向兖州邮储银行提出个人消费贷申请，并申请开通“网贷通”功能；2020年7月8日，兖州邮储银行作为贷款人与赵杰签订了编号为3799942Q220073604743的个人额度借款合同，约定赵杰在60个月的额度支用期内可以循环使用30万元的授信借款额度，并约定了贷款用途、利息、还款、违约等事项。2020年7月8日，经赵杰申请，兖州邮储银行将30万元借款发放至其个人账户。2021年6月7日，经查询赵杰个人信用报告，兖州邮储银行发现其已出现拖欠其他债务的情况，这严重影响兖州邮储银行债权的实现。根据双方借款合同的相关约定，兖州邮储银行有权宣布贷款提前到期，要求赵杰立即清偿全部贷款本息。根据《中华人民共和国民法典》等法律的相关规定，诉至法院，望依法判决。赵杰未作答辩。兖州邮储银行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年6月23日，赵杰以装修为由向兖州邮储银行提出个人消费贷款业务申请，申请额度为30万元，同时申请开通邮储银行“网贷通”功能。2020年7月8日，兖州邮储银行与赵杰签订了个人额度借款合同，借款合同编号为3799942Q220073604743，包括通用条款及专属条款两部分。借款合同通用条款第三条借款额度存续期限约定：额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。第五条单笔借款支用的手续约定……5.5借款人通过线上电子渠道申请支用借款额度的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》经贷款人审核同意后，再通过电子渠道进行支用。单笔贷款的金额、期限、还款方式由客户按本合同约定范围内自行选择，贷款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定。贷款人有权在借款额度存续期内按本合同约定，根据国家政策、借款人资信状况及借款担保变化等情况对线上支用贷款的利率进行调整，调整时不再另行通知借款人；5.6借款人授权贷款人将单笔贷款划入双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担；5.7线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，线上支用单笔贷款的实际放款日与到期日以贷款人信贷系统中记录为准；5.8线上、线下支用贷款均以实际放款日为起息日。第六条利率约定：6.1本合同项下的定价基准指代借款人所选择的挂钩利率类型；6.3定价基准发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的定价基准并按约定的利率加减点数重新确定贷款利率，不再通知借款人。如遇选择的定价基准不再公布，贷款人有权根据同期利率政策，参照行业惯例重新确定本合同利率，重新确定后利率不低于原约定的利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。第七条罚息约定：7.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本合同约定的利率基础上加收50%确定；7.4贷款利率按第六条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第八条贷款归还约定：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率／12……；8.1.4按月还息一次性还本法，只还利息期间，每月还款额=贷款本金×当月实际天数×日利率，到期还款额=贷款本金+贷款本金×当月实际天数×日利率；8.3在每期还款日17：00之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并不可撤销地授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，此授权行为不再另行签发授权书，还款账户在《借款支用单》中约定。第十四条借款人违约约定：14.1借款人发生下列任一情况，均构成违约；14.1.10未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为的；14.1.11资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款人认可的担保的。第十五条借款人违约救济措施约定：如发生本合同第十四条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：15.2按本合同约定计收罚息；15.4单方面解除合同；15.6宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。第十七条费用约定：本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于：保险费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、评估费、财产保全费……律师费用等，由借款人承担，法律法规、监管机构和当地政府有要求的，按照当地政策要求执行。贷款人为保障自身利益现行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第二十三条合同附件约定：本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。借款合同第二部分专属条款第二条授信金额约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币30万元。第三条借款额度存续期限约定：3.1自2020年7月8日至2025年7月8日；3.3额度存续期前30个月，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。第四条利率约定：4.1贷款利率不低于4.1.2。线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用率以电子渠道支用协议中显示利率为准。4.1.2具体支用日前一日的单笔支用贷款期限对应的ＬＰＲ（1年及下期限贷款对应日1年期ＬＰＲ，1年至5年（含）期贷款对应1年期ＬＰＲ＋0.4%，5年以上期贷款对应5年以上期ＬＰＲ）的基础上加1.65%；4.2贷款发放后遇定价基准调整的贷款利率处理方式线下支用按照《借款支用单》执行，线上支用以电子渠道支用协议中显示为准。第五条贷款归还约定：借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息，户名赵杰，账号62×××64，开户行中国邮政储蓄银行。合同签订当日，邮储银行兖州新兖支行将30万元借款划入赵杰账户内，邮储银行放款清单载明：放款金额300000，放款发放日期2020年7月8日，放款到期日期2021年7月8日，正常利息5.5，罚息利率8.25，还款方式，按周期结息到期还本。2021年6月7日，兖州邮储银行向中国人民银行征信中心查询了赵杰的个人信用报告，结果显示，赵杰名下的一个非循环贷账户已累计逾期4个月，单月最高逾期／透支总额为27198元，最长逾期／透支月数为2个月；两个贷记卡账户单月最高逾期／透支总额为12098元，最长逾期／透支月数为3个月。截止至2021年7月6日，赵杰尚欠兖州邮储银行借款本金30万元、利息1283.33元。另查明：兖州邮储银行为本案诉讼与山东九州匡正律师事务所签订委托代理合同，约定由该律所代理该案，兖州邮储银行已向山东九州匡正律师事务所支付律师费2000元；兖州邮储银行因申请财产保全支出保全费2020元。上述事实由兖州邮储银行提交的邮储银行个人消费贷款申请表、额度类消费贷款用途承诺书、“网贷通”功能开办申请单、借款合同、放款清单、本息清单、赵杰个人信用报告、赵杰身份证复印件、委托代理协议及律师代理费发票、保全费发票，当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。案涉合同成立于民法典施行之前，合同履行持续至民法典施行后，履行合同发生争议的时间为民法典施行后，故应适用民法典有关规定。民法典第五百零九条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务；第五百七十七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第五百七十八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任；第六百七十四条第一款规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第六百七十五条第一款规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；第六百七十六条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，根据兖州邮储银行提供的上述证据，可以确认赵杰与兖州邮储银行订立了借款合同，双方存在借贷事实，且案涉合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对合同双方当事人均具有约束力，当事人均应当按照合同约定全面履行。借款合同签订后，兖州邮储银行按照约定向赵杰账户发放了30万元借款，已履行贷款发放义务。后兖州邮储银行发现赵杰多个银行账户存在多笔逾期还款情况，属于案涉借款合同第十四条约定的“贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为”的违约情形，赵杰应当承担违约责任。依据合同约定，兖州邮储银行有权宣布贷款提前到期，要求赵杰立即清偿全部贷款本息。因此，兖州邮储银行要求赵杰依照案涉合同约定偿还借款本金30万元及截止至2021年7月6日止的利息1283.33元，并给付按合同约定自2021年7月7日起计算至实际给付之日止的利息、罚息及复利的诉讼请求，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。关于兖州邮储银行主张的律师代理费及财产保全费损失，因前述合同中对此有明确约定应由借款人承担，兖州邮储银行已实际支付律师代理费2000元及财产保全费2020元，故本院对该主张亦予以支持。赵杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十四条第一款、第六百七十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、赵杰于本判决生效之日起十日内偿付中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行借款本金30万元及截止至2021年7月6日的利息1283.33元，合计301283.33元；并按合同约定计算方式向中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行支付自2021年7月7日起计算至实际给付之日止的利息、罚息及复利。二、赵杰于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行偿付因诉讼支出的律师代理费2000元及财产保全费2020元，合计4020元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5880元，减半收取计2940元，由赵杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 员  庞 伟二〇二一年七月八日法官助理  袁 波书 记 员  张冬梅