山东省济南市章丘区人民法院山东省济南市章丘区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0114民初4155号原告：山东章丘农村商业银行股份有限公司，住所地山东省济南市章丘区明水汇泉路2550号。法定代表人：娄以奎，董事长。委托诉讼代理人：赵忠庆，男，该单位员工。委托诉讼代理人：滕培刚，山东本业律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区中山南路1号。法定代表人：潘艳红，总经理。委托诉讼代理人：王淼，山东文瀚（青岛）律师事务所律师。委托诉讼代理人：白雪，山东文瀚（青岛）律师事务所律师。原告山东章丘农村商业银行股份有限公司（以下简称章丘农商行）与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称太平洋保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年4月30日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月11日公开开庭进行了审理，原告章丘农商行委托诉讼代理人赵忠庆、滕培刚，被告太平洋保险公司委托诉讼代理人白雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。章丘农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令太平洋保险公司支付保险金15万元；2.太平洋保险公司承担本次诉讼费。事实和理由：2018年3月23日，王某某与我单位签订个人借款合同，办理借款15万元。当日，王某某在太平洋保险公司处投保“安贷宝意外伤害险（B款）”，附加“安贷宝定期寿险”。2018年8月24日，王某某因病去世，按保险合同约定，太平洋保险公司应当给付我单位保险金15万元，但其拒绝赔付。为维护合法权益，特提起诉讼，望判如所请。太平洋保险公司辩称，1.2016年3月4日至3月12日，及2016年10月3日被保险人王某某就因消化道出血住院诊疗过，并且其病例中记载王某某××病史十余年，最终于2018年8月份因肝病去世，因此我单位认为被保险人的身故与其投保前的疾病有着必然关系；2.在被保险人投保涉案保险时，并未如实告知其患有上述疾病的情况，导致我单位错误承保，根据涉案保险合同责任免除条款的约定，我单位无需承担责任，请求依法驳回章丘农商行的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的事实和证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年3月21日，王某某与章丘农商行签订了（城区农商）个借字（2018）年第0703006号《个人借款合同》，约定王某某从章丘农商行借款15万元用于借新还旧，借款期限为2018年3月21日至2019年3月20日。合同签订后，章丘农商行于2018年3月23日向王某某发放贷款15万元，贷转存凭证上显示该笔贷款贷出日为2018年3月23日，到期日为2019年3月20日，月利率为9.5‰，由王某某签字确认。2.2018年3月23日，王某某作为投保人、被保险人向太平洋保险公司投保“安贷宝意外伤害险（B款）”，附加“安贷宝定期寿险”，保险金额15万元，疾病身故全残保险金额15万元，《个人人身保险保险单》载明，借款合同号901C0000328720，借款期限：自2018年3月23日起至2019年3月20日止，保险期间：自2018年3月23日零时起至2019年3月20日二十四时止。保险费合计：570元，第一受益人：贷款发放金融机构，第二受益人：法定。特别约定：本保险单未尽事宜，以太平洋保险公司《安贷宝意外伤害险（B款）》为准…责任免除等条款已在背面明确说明，请仔细阅读。保险单下部印有“本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并愿意投保本保险。”字样，王某某在“投保人签名”、“被保险人（或其法定监护人）签名”处分别签名。保单显示销售网点为：章丘农商行城区支行。太平洋保险公司向本院提交的保单样本背面“健康声明及职业告知”栏内记载:被保险人是否曾经或正在患下列疾病：精神疾患…肝硬化…“声明与授权”栏内记载:1.本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康及职业状况的任何一个问题的回答均为“否”,如其中任何一项为“是”,你公司不接受投保……。2.……。3.本人已了解身故或全残保险金第一受益人为与被保险人签订贷款合同的贷款发放机构,但全额归还贷款后自动变更为被保险人本人或指定受益人,在贷款合同有效期内不作变更。3.2018年8月24日，王某某去世，济南市章丘区人民医院《居民死亡医学证明书》中载明死亡原因“肝性脑病”。2018年12月，章丘农商行作为申请人向太平洋保险公司申请理赔，2020年3月23日，太平洋保险公司出具《理赔决定通知书》并邮寄至章丘农商行，《理赔决定通知书》以投保前“已患疾病，未如实告知”为由，拒绝承担附加安贷宝定期寿险的保险金给付责任，同时以“客户未如实告知”为由，解除“安贷宝意外伤害险（B款）”附加“安贷宝定期寿险”两份保险合同。另查明，2016年3月，王某某曾因“上消化道出血、乙型肝炎肝硬化失代偿期”入济南中心医院住院治疗。本院认为，王某某作为投保人、被保险人与太平洋保险公司签订的保险合同以及王某某与章丘农商行签订的借款合同均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，保险合同依法成立并生效。根据合同载明，保险第一受益人为章丘农商行，其有权作为原告主张本案权利。本案争议焦点问题为，太平洋保险公司是否享有合同解除权以及是否应承担保险责任的问题。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。根据上述规定，如实告知系指保险人就被保险人有关情况提出询问,投保人应如实回答,保险人有权选择是否承保。本案中，一方面太平洋保险公司提交的证据不足以证实其已经就有关情况向投保人提出过询问；另一方面，即便太平洋保险公司提交的保单样本与涉案保险保单一致，其背面显示“健康及职业告知”中有六个问题需要投保人如实回答,通常做法是投保人在询问的问题之后回答“是”或“否”,或是以“√”或“×”号的方式回答,而该栏内仅仅罗列问题而没有回答的内容,不能体现保险人已向投保人询问有关情况。故无论太平洋保险公司提交的保单样本是否为涉案保险合同订立时的制式样本，均不足以证实订立涉案保险合同时，保险人已向投保人提出过询问。此种情况下，投保人无需向保险人主动告知是否患相关疾病、是否接受过住院治疗等情形，不应认定投保人未履行如实告知义务。太平洋保险公司以“未如实告知”为由解除涉案保险合同不符合法律规定，其拒绝支付保险金亦缺乏事实和法律依据。有关免责条款，虽王某某在保单中签字，但在章丘农商行否认有关条款向王某某送达的情况下，太平洋公司亦未提交证据证明免责条款以及保险合同条款的主要内容已向投保人履行了告知义务,故涉案免责条款对王某某不产生效力。综上所述，现章丘农商行主张要求太平洋保险公司支付保险金额15万元，符合保险合同约定及法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十六条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔付原告山东章丘农村商业银行股份有限公司保险金15万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员 胡德旭二〇二一年七月十七日法官助理 彭 雪书 记 员 崔 雪