广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0881民初2364号原告：广东廉江农村商业银行股份有限公司，住所地广东省廉江市廉江大道新区×××××，统一社会信用代码914××××××××××××333。法定代表人：邓国全，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁智，该行员工。委托诉讼代理人：陈劳宏，该行员工。被告：陈家金，男，1987年11月10日出生，汉族，住广东省廉江市××××××××××,公民身份号码440××××××××××××418。被告：陈定华，男，1945年11月28日出生，汉族，住广东省廉江市××××××××××，公民身份号码440××××××××××××41X。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司与被告陈家金、陈定华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月19日立案，依法适用简易程序，分别于2021年6月30日、2021年7月19日公开开庭进行了审理。两次庭审到庭情况均是：原告广东廉江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人梁智到庭参加诉讼，被告陈家金、陈定华经本院本院传唤逾期不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告陈家金与廉江市××信用合作联社签订的个人购房按揭贷款合同；2.判令被告陈家金偿还原告借款本金323208.12元以及利息64964.96元（利息暂计至2021年3月20日），以后利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时为止）；3.判令我行对被告陈家金的抵押担保物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用、保全费用、执行费用等与诉讼有关的费用由所有被告承担。诉讼过程中，原告增加一项诉讼请求为：判令被告陈定华对上述款项的清偿承担连带保证责任。原告增加诉讼请求后诉称的事实和理由：一、当事人所签订的借款合同、担保协议依法成立、生效，且原告已经履行合同项下义务。被告陈家金因购房资金不足，于2015年9月30日向原告申请借款33万元，2015年12月24日双方签订《个人购房按揭贷款合同》（编号：201599013181）以及立有《借款借据》，双方约定借款期限为2016年1月5日至2046年1月5日，借款利率为年利率5.145%,还款方式为“等额本息还款法”，还款日为每月20号前。借款人未按时足额偿还借款本金的贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息，同时借款人没按时偿付借款利息的，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利，借款人不按约定借款用途使用的按贷款合同利率水平上浮100%的标准计收罚息。被告陈家金用廉江市×××××××××××××××××产作抵押，粤房地他项权证（廉押字第2117107号）。二、被告陈家金已严重违约，且担保人拒绝履行担保义务，借款人应立即归还原告借款本息，担保人对上述款项的清偿承担连带责任。原告认为，原告为依法设立的银行类金融机构，具备金融借贷业务经营权，原告与所有被告签订的个人购房按揭贷款合同均是双方真实意思表示，双方办理的借款手续合法有效，且原告已按合同约定向被告陈家金发放贷款33万元，已履行合同项下义务。现被告陈家金已严重违约，自2017年5月21日后开始不履行还款义务，截止2021年3月20日，被告陈家金拖欠应收本金21058.8元，应收利息61781.22元，拖欠本金逾期利息3183.74元，应还未还总金额86023.76元，拖欠期数达到46期，借款人应立即归还原告借款本息，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按约定的期限返还借款本息……”的规定以及双方签订《个人购房按揭贷款合同》中的第六条第2、3款及第十七条中的规定，被告陈家金的行为已构成严重违约；要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，被告陈定华应对上述款项的清偿承担连带责任。综上所述，我方的诉讼请求有充分的法律和事实依据，请法院查明事实，判如所请。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据并当庭出示：1、《借款借据》《借款申请书》各一份（有原件）以及《居民身份证》一份（没有原件）以及《无婚姻登记记录证明》一份（有原件），证明被告陈家金向原告按揭贷款33万元，借贷关系依法成立；我行已对被告陈家金发放了贷款33万元。2、《房地产他项权证》《预告登记权书》《广东省商品房买卖合同》《个人购房按揭贷款合同》各一份（有原件），证明被告用廉江市×××××××××××××××××产作抵押，粤房地他项权证（廉押字第2117107号）。3、《居民身份证》一份（没有原件）及《连带责任保证书》《保证书》各一份（有原件），证明被告陈定华对该贷款清偿承担连带责任。4、《逾期未还款查询》《利息计算清单》各一份（有原件），证明暂计至2021年3月20日，被告陈家金拖欠借款本金323208.12元以及利息64964.96元（利息按照合同约定利率计算至借款本息还清时为止）。本院依职权调取的《常住人口个人信息》《户成员信息》各二份，原告对本院依职权调取的上述材料均无异议。被告陈家金、陈定华均不到庭参加诉讼，均未向本院提供任何证据，均未提交书面答辩状，均未提交质证意见。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈家金于2015年9月30日向廉江市××信用合作联社申请借款330000元用于购买房屋。2015年12月24日，被告陈家金与廉江市××信用合作联社签订一份《个人购房按揭贷款合同》（编号：201599013181）。双方主要约定：借款金额为330000元；借款期限为360个月；还款方式为“等额本息还款法”，每月的20日为还款日；借款人出现违约或其他足以影响借款安全的不利行为或情形时，贷款人可以停止发放借款或向借款人主张提前归还借款本息及相关费用；本合同抵押担保的范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，均构成借款人违约；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮50%的标准计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利；贷款人有权根据涉及的借款本金按每日万分之三收取违约金；贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；贷款人有权解除与借款人的借贷关系。被告陈家金与廉江市××信用合作联社于2016年1月5日签订《借款借据》一份，双方约定：借款期限自2016年1月5日起至2046年1月5日止；借款利率为年利率5.145%。被告陈家金用其位于廉江市×××××××××××××××××产作抵押，并办理抵押登记手续（证号：粤房地他项权证廉押字第2117107号）。被告陈家金在《个人购房按揭贷款合同》落款抵押人栏目签名确认抵押房屋。2015年9月30日，被告陈定华向廉江市××信用合作联社出具《连带责任保证书》，自愿对借款作连带责任保证担保，保证期限至该借款本息还清时止，保证担保的范围包括该笔借款的主债权及利息、违约金和实现债权的费用。被告陈家金借款330000元后，没有依约偿还借款本金及支付利息。截至2021年3月20日，被告陈家金拖欠本金323208.12元及利息64964.96元，被告陈定华也未履行保证责任。后原告经多次催收未果，遂诉至本院请求处理。另查明，廉江市××信用合作联社现已更名为本案原告广东廉江农村商业银行股份有限公司。再查明，本院于2021年6月15日向两被告送达原告提交的《民事起诉状》。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房按揭贷款合同》《借款借据》均系当事人真实意思表示,不违反法律法规强制性规定,均合法有效,合同各方应按照合同约定全面履行合同义务。原告依照约定向被告发放贷款,履行了合同义务,被告亦应当按照借款合同约定分期偿还贷款本金及按月支付利息。现被告未按照合同约定偿还到期本金和支付利息，已经构成违约,应当承担违约责任。被告的违约行为事实上处于持续、不间断的状态。因此，应根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，对本案适用《中华人民共和国民法典》的相关规定进行处理。根据《个人购房按揭贷款合同》的约定，被告未能按期还款付息，原告有权宣布借款立即到期并要求清偿全部借款本息，现原告请求解除《个人购房按揭贷款合同》并主张被告清偿借款本金及利息,该请求合法有理,本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”的规定，《个人购房按揭贷款合同》应自2021年6月15日起诉状副本送达两被告时解除。被告陈家金用其名下位于廉江市×××××××××××××××××产抵押借款，并办理抵押登记手续,原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告陈定华自愿对被告陈家金的上述借款作连带责任保证担保，是其真实意思表示，合法有效，原告请求被告陈定华对上述债务承担连带清偿责任，请求合法有理，本院予以支持。两被告经本院传票传唤不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十二条、第三百九十四条、第五百零九条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十六条、第六百八十八条；《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈家金与廉江市××信用合作联社签订的《个人购房按揭贷款合同》（编号：201599013181）于2021年6月15日解除；二、限被告陈家金于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金323208.12元及支付利息（利息计算：截至2021年3月20日的为利息64964.96元，自2021年3月21日起的利息以本金323208.12元为基数按双方签订合同约定的利率计至清偿借款之日止）给原告广东廉江农村商业银行股份有限公司；三、原告广东廉江农村商业银行股份有限公司对被告陈家金抵押的其名下位于廉江市×××××××××××××××××产予以折价、拍卖或者变卖所得价款在本判决第二项确定的给付范围内享有优先受偿权；四、被告陈定华对在本判决第二项确定的给付范围内的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3561.3元（原告已预交），由被告陈家金、陈定华共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 梁海云二〇二一年七月十九日法官助理 黄秋玲书 记 员 张翠婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十五条第二款当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。