安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0104民初7008号 原告：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市蜀山区东流路**新城国际**，统一社会信用代码91340100MA2MTD0W6R。 负责人：徐凯，该分行行长。 委托诉讼代理人：张萍，北京盈科（合肥）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：操亮亮，北京盈科（合肥）律师事务所律师。 被告：宋蕾，女，1976年2月8日出生，汉族，住安徽省蒙城县。 原告平安银行股份有限公司合肥分行（以下简称平安银行合肥分行）诉被告宋蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行合肥分行的委托诉讼代理人张萍到庭参加了诉讼，被告宋蕾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行合肥分行向本院提出诉讼请求如下：1.判令被告立即偿还原告借款本金39566.52元，欠息18788.72元（暂计算至2021年2月3日止，其中包含利息、罚息、复利，此后以未还本金为基数，按年利率24%继续计算利息、罚息及复利至款清之日止），暂合计58355.24元；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年1月3日，被告宋蕾（甲方，借款人）与原告平安银行合肥分行（乙方，贷款人）签订《个人信用贷款合同》，约定贷款金额为200000元，贷款期限为36个月，贷款执行固定月利率1.53%，每月3日为还款日，还款方式为等额还款，贷款用途为购家私电器。合同违约条款约定，下列任一事件均构成违约事件：甲方拖欠本金或利息、费用；有违约事件发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50％计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；在本合同履行过程中所发生的争议，协商不成的，可向乙方所在地人民法院诉讼。合同还约定了其他事项。同日，原告向被告发放贷款200000元，转入被告指定账户。此后，被告自2019年8月3日起出现持续逾期，且无法取得联系，原告有理由相信被告已丧失偿债能力。截至2021年2月3日，被告尚欠原告借款本金39566.52元，欠息18788.72元。综上，被告拖欠借款本息的行为构成严重违约，且对原告造成重大损失，原告特依据相关法律规定诉至贵院，恳请依法判如所请。 被告宋蕾未到庭参加诉讼，也未提交证据材料，视为放弃相关诉讼权利。 本院经审理认定事实如下：2016年12月28日，被告宋蕾填写《个人信用贷款申请表（现仅适用新一贷）》，申请表载明：“贷款金额200000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，贷款用途为购家私电器，收款账户与还款账户均为宋蕾名下6230××××3053的平安银行账户。” 2016年12月28日，被告宋蕾（借款人、甲方）与原告平安银行合肥分行（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》，约定，甲方向乙方申请借款，贷款金额为200000元；贷款用途为购家私电器；贷款期限为36个月；本合同项下贷款执行固定月利率1.53%；本合同项下贷款采取按月等额还本付息法进行还款；甲方不可撤销地授权乙方直接从其在乙方开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、乙方对甲方的垫付费用及其他相关费用，乙方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，贷款人有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，贷款人有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，同时对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；甲方应承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。被告宋蕾在借款人处签名。 2017年1月3日，原告平安银行合肥分行向被告宋蕾名下6230××××3053平安银行账户发放贷款200000元。《个人贷款出账凭证》确认贷款金额200000元，月利率1.53%，贷款期限为2017年01月03日至2020年01月03日。 上述借款发生后，被告宋蕾仅依约偿还了30期借款，自2019年8月3日开始逾期。 庭审中，原告平安银行合肥分行明确，截至2021年2月3日，被告宋蕾尚欠原告平安银行合肥分行借款本金39566.52元、欠息（含利息、罚息及复利）18788.72元。 以上事实，有原告提交的个人信用贷申请表、个人信用贷款合同、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书、个人信用贷款还款说明书、个人贷款出账凭证、宋蕾个人贷款业务客户还款清单、宋蕾个人贷款业务贷款账户对账单及当事人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为：被告宋蕾与原告平安银行合肥分行签订的《个人信用贷款合同》，内容并不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。原告平安银行合肥分行在合同签订后依约向被告宋蕾发放了贷款200000元，宋蕾未能按约定偿还借款本息，构成违约，原告有权主张被告承担还款责任。现平安银行合肥分行要求宋蕾归还剩余借款本金39566.52元及截至2021年2月3日的欠息（含利息、罚息及复利）18788.72元，经核算，上述利息、罚息及复利标准过高，本院依法调整利息、罚息及复利之和为年利率24%，按此标准计算，被告欠息应为14507.72元[39566.52元×24%/360×550天（2019年8月3日至2021年2月3日）]。原告诉请中超出部分，本院不予支持。平安银行合肥分行自愿调整利息、罚息、复利此后按年利率24%继续计算，符合合同约定，本院依法亦予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告宋蕾于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司合肥分行借款本金39566.52元、欠息（含利息、罚息及复利）14507.72元（暂计算至2021年2月3日，此后按年利率24%计算至欠款实际付清之日止）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1259,减半收取为629.5元，由原告平安银行股份有限公司合肥分行负担46.5元，由被告宋蕾负担583元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员  占 峰 二〇二一年七月五日 法官助理  余 芮 书 记 员  谢静静 附：本案适用的法律条文 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条第二款经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席审判。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。