重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初4532号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段77号附7、8、9、10、11，统一社会信用代码：91500227K3619704XF。负责人：朱能富，该支行行长。委托诉讼代理人：邓卫业，男，系该行员工。被告：曾佑学，男，生于1982年11月26日，汉族，住重庆市璧山区。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称中国银行璧山支行）与被告曾佑学信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行璧山支行的委托诉讼代理人邓卫业到庭参加诉讼，被告曾佑学经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.被告曾佑学立即偿还和支付所欠信用卡6259075048210782截止2021年4月25日欠款金额57220.92元(其中：本金49148.55元、利息3069.79元、还款违约金4044.3元、分期手续费958.28元），以及从2021年4月26日起产生的利息（以欠款本金49148.55元为基数，按日息万分之五计算，按月计收复利），直至本息付清之日止；2.本案诉讼及执行费用全部由被告曾佑学承担。事实和理由：被告曾佑学于2012年2月17日提交《中银信用卡长城系列信用卡申请表》、个人身份证等相关资料（以下简称申请资料）向原告中国银行璧山支行申请办理长城系列信用卡（以下简称信用卡）。被告曾佑学在阅读全部申请材料和《信用卡申请人申明》（以下简称《申请申明》）的情况下，亲自抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并署名。原告审核通过后，为其发行卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡。被告收到信用卡后，2017年1月6日开始使用，该信用卡账单日为每月25日，最迟还款日为次月14日或次月15日。2020年12月15日开始，被告未按期归还透支金额，且欠款金额较大，已形成信用卡恶意透支。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，被告曾佑学未按期还款，将支付产生的利息及滞纳金（2016年9月27日中国银行股份有限公司在官网上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》进行公告，将服务项目名称“滞纳金”调整为“还款违约金”），滞纳金在被告曾佑学信用卡交易流水中交易描述为“还款违约金”。利息及滞纳金收取标准按长城信用卡收费表中关于“透支利息”及“滞纳金”相关条款执行：利息以日息万分之五按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。原告中国银行璧山支行多次通过电话催收无果，特提起本案诉讼。被告曾佑学未到庭应诉答辩，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年2月17日，被告曾佑学向原告中国银行璧山支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡，产品为万事达金卡。该申请表所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费约定：“1.除本合约另有规定，乙方（被告曾佑学，下同）非现金透支交易从交易记账日至甲方（原告中国银行璧山支行，下同）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50至56天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2.乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准……”第五条附则约定：“……2.本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对如《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准进行修改、变化和调整，并在甲方公告或通知期满后即为有效，乙方不同意接受上述修改，变化和调整的，应在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整……”《长城信用卡收费表》载明透支利息以日息万分之五计算，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元。被告曾佑学在信用卡申请人声明处签字确认，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告中国银行璧山支行按约向被告曾佑学发放了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX的信用卡。被告曾佑学在使用信用卡期间，未按约定按时足额还款。根据原告中国银行璧山支行举示的交易明细，截至2021年4月25日，被告曾佑学尚欠信用卡透支本金49148.55元，利息3069.79元，分期手续费958.28元，还款违约金4044.3元。前述款项，经原告中国银行璧山支行多次催收无果。还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知自2017年1月1日起实施。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号和收费标准不变，该公告自2017年1月1日起执行。上述事实，有当事人陈述及原告中国银行璧山支行提交的信用卡申请表、交易明细、信用卡迟缴明细查询、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、催收记录表等证据在案佐证，被告曾佑学未出庭参加诉讼，视为其对自身权利的放弃。上述证据经庭审举证质证，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。本院认为，被告曾佑学向原告中国银行璧山支行申请并办理信用卡，是双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定和损害社会公序良俗，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。被告曾佑学使用信用卡消费后，应按双方的约定履行还款义务。被告曾佑学未按约足额偿还借款，其行为已违约，依法应承担民事责任，故原告中国银行璧山支行诉请被告曾佑学偿还信用卡透支本金49148.55元、分期手续费958.28元、截止2021年4月25日的利息3069.79元及从2021年4月26日起至还清之日止的利息、复利的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。对于原告中国银行璧山支行请求支付还款违约金的诉讼请求，根据信用卡领用合约的约定，被告曾佑学未在到期还款日前还清最低还款额或未能全额还款的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。原告在官网上发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金变更为还款违约金，收费标准不变，该变更未加重被告的负担，且按照领用合约的约定进行了公告，被告未提出异议。故对原告要求被告支付还款违约金4044.3元的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告曾佑学在本判决生效后五日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡借款本金49148.55元、分期手续费958.28元、还款违约金4044.3元及截止2021年4月25日的利息3069.79元并支付自2021年4月26日起至本息清偿之日止的利息和复利（计算方式：利息以透支本金49148.55元为基数，按日利率万分之五计算；复利以每月结算的尚欠利息为基数，按日利率万分之五按月计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为615.26元，由被告曾佑学负担（限本判决生效后七日内向本院立案庭缴纳），原告预交的案件受理费615.26元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   汪书琦   二〇二一年七月十二日 法 官助 理   黄常凤书 记 员   邹曼凌 1