长春市二道区人民法院   民事判决书   （2021）吉0105民初2497号   原告：田雨欣，女，1986年10月21日出生，汉族，户籍地吉林省榆树市，经常居住地吉林省榆树市。       委托诉讼代理人：樊晓蕊，辽宁基源律师事务所执业律师。       被告：中国平安财产保险股份有限公司吉林分公司，住所地吉林省长春市二道区东盛大街**上东街区**楼。       负责人：钱鸿华，该分公司总经理。       委托诉讼代理人：何倩，该分公司职员。       委托诉讼代理人：孙敏，吉林坤山律师事务所执业律师。       原告田雨欣与被告中国平安财产保险股份有限公司吉林分公司（以下简称平安保险吉林分公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告田雨欣的委托诉讼代理人樊晓蕊、被告平安保险吉林分公司的委托诉讼代理人何倩、孙敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。       田雨欣向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告退还原告16030元及利息（利息自2021年4月14日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率市场报价利率计算）；2．本案所产生的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年5月13日，原告通过平安普惠平台申请一笔贷款230000元，借款年利率7.6％，借期36个月。同日，被告为贷款人提供保险保证，并出具了以原告为投保人，被保险人为兴业银行股份有限公司福州华林支行的《平安个人借款保证保险单》。随后，原告收到平安普惠发放的借款230000元，并每月分期履行还款9143元，截止起诉之日止共扣缴22笔，合计201146元。此时原告才知道，其每月还款金额中还包括服务费及担保费1249.36元、保险费用728.64元，按照此扣缴金额计算，实际年化收益率高达14.37％，实际超过了合同约定的年化率。综上所述，原告并未与被告签署保险合同，被告却每月自动扣缴原告还款本息之外的保险费用，共16030元。原告认为被告信息披露不到位，未尽到向消费者合理提示保险产品及服务年化费率的告知义务，并出现不勾选即无法获取贷款的强制搭售捆绑销售保险产品行为，且保险单上并没有投保人本人签名，侵害消费者知情权、自主选择权、公平交易权。依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国民法典》第五百零九条、《中华人民共和国民事诉讼法》规定，为维护原告的合法权益提起诉讼，请求依法公正判决。       平安保险吉林分公司辩称，首先，原告在诉状中表述后期知道保险费事宜不符合客观情况。1．案涉借款是平安普惠APP上的一个借款项目，因借款人是无抵押借款，系统内会要求客户先期完成增信，即投保个人借款保证保险和委托保证担保，为资金方提供可靠的还款保障，其后才是借款人与资金提供方形成借款合同关系，最后才是银行放款。如出借方未完成增信得不到相应资金保障，是不可能与借款人形成借款合同关系的，因此，双方成立保险合同关系早于借款合同关系。所以原告对保险合同关系成立事实是明确知晓的。2．原告投保保证保险是在线上投保，需要用自己的手机下载APP，依照网络的操作流程，网络界面对每一步的操作进行相应的提示，需要身份认定、人脸识别，需要借款人点击阅读保险条款及费率后进行电子签名，被告核保成功后，系统还发送短信提示进行确认，所以完全可以认定投保行为系客户本人操作。3．原告在与出借方形成借款合同关系时，原告签字确认的《付款金额确认书》中，明确有各项费用的名称和金额（其中包括每月保险费728.64元、每月服务费1242元，每月总付款金额为9143元）。其次，保险合同成立并且生效，保险单作为保险合同的一部分，原告是知晓的，并且所有原告的确认过程被告已尽到提示及告知义务。1．原告在投保时阅读《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险条款及费率》《保险特别约定及说明》等法律文件并签字确认。原告进入投保界面后，《平安个人借款保证保险投保单》上特别鲜明的加黑字体明确“本人同意实际承保的借款本金金额及期限与本人签署的借款合同约定保持一致，并以保险公司签发的保险单为准。本人已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除、绝对免赔等重要事项，确认平安个人借保证保险条款及费率、保险条款说明和特别约定，并对上述内容无异议，”这样的表述，在平安保险产品介绍及投保单确认环节，明示批复文号为保监许可［2015］952号，报送文件编号为平保产发［2015］564、688号，由中国平安财产保险股份有限公司承保；借款人需要先行点击《平安个人借款保证保险条款及费率》和《保险条款说明及特别约定》才能勾选已阅读并进一步签字确认。《平安个人借款保证保险条款及费率》上明确了保险费的计算方式及月基准保险费率1.4％；在《保险条款说明及特别约定》上以彩色特殊方式提示关于保险金额的约定。被告核保后，原告2019年5月13日11时49分34秒收到了短信提示，告知其投保的平安个人借款保证保险已核保成功，保险期限自放款之日起算，关于保单具体信息及保险费率可致电平安产险客服电话9****，登陆官网或前往平安产险就近营业网查询。《平安个人借款保证保险保险单》上已通过字体加黑方式明示关于费率及保险费金额的明确约定。2.2015年9月25日保监会下发的《关于中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险、中小企业借款保证保险条款和费率的批复》保监许可［2015］952号明确月基准保险费率1.4％，本案的保险费率为0.32％是远低于保监会审定费率的。所以原、被告间的保险合同关系建立是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。费率约定有双方的合同约定，且远低于保监会规定的月基准保险费率。被告按月收取保险费，有与原告之间的约定，同时符合行管部门的管理规定。3．被告按月扣划728.64元保险费，有合法根据。《保险条款特别约定及说明》中的“保险费支付”部分也明确“投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。”《平安个人借款保证保险保险单》［保险费支付方式］投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，该指定账户为投保人借款的还款账户，该账户如发生变化，投保人需及时告知保险人，否则因此造成的一切损失由投保人承担。说明被告按月扣收保险费，完全是依据与原告建立的保险合同关系而行使的合同权利。4．本案所涉借款约定利率是7.6％，其它支出成本是保险费、担保费、服务费，并非利息性质，收取方也不是出借方，所以将此部分成本计入贷款利率没有任何法律依据。其他待庭审发表举质证意见和辩论意见。       本院经审理认定事实如下：       2019年5月13日，原告在平安普惠APP上申请一笔总额为230000元的借款，借款期限36个月，自2019年5月13日至2022年5月13日止，借款利率为浮动利率。       同日，原告（甲方）与平安普惠融资担保有限公司（乙方）签订《委托担保合同》一份，担保比例1％、月担保费率0.32％、违约金费率0.063％／日。约定甲方就主合同项下的债务委托乙方为其提供保证并愿按本合同约定支付对价，甲方愿按本合同约定履行相关义务。委托担保范围：甲方委托乙方为主合同项下甲方未能偿还的全部借款本金、利息之和（包括但不限于本金、利息、罚息、复利等）＊担保比例的金额提供保证担保。保证方式为连带保证。保证期间为主合同项下主债权的清偿期届满之日起三年。如主债权为分期清偿，则保证期间为最后一期债务履行期届满之日后三年。计费方式：从主合同约定借款实际发放日起（含本日）至借款全部结清日止按月计费。每月担保费金额=实际借款放款本金金额＊担保比例＊月担保费率。以上费用均含税。甲方理解并认可上述担保费根据现金流状况折合年化费用率为6.191％，具体每月金额以及支付方式以《付款金额确认书》约定为准。每月支付日与主合同约定的还款日期保持一致。如存在借款利率浮动、费率浮动或指定还款日的情况，则实际年化费用率较上述年化费用率可能有微小变动。该合同甲方处签有“田雨欣”字样。       原告庭审中提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》显示保险金额236227.28元，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过3年。保险费缴纳方式为月缴，每月保险费率为0.32％，缴费日期与借款的每月还款日一致，每月保险费缴纳方式按照保险金额计算，每月保险费金额（含税）728.64元。保险费支付栏载明：投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费。该指定账户为投保人借款的还款账户，该账户如发生变化，投保人需及时告知保险人，否则因此造成的一切损失由投保人承担。       被告庭审中提交的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》与原告提交的内容一致，被告提交的以兴业银行股份有限公司福州华林支行为债权人，以田雨欣为债务人的《个人综合消费借款合同（适用于平安普惠合作贷款）》（合同编号：SXNEW0000042508095）放款条件第四项载明：中国平安财产保险股份有限公司出具以债权人及／或指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为债务人全部借款本息的99％（含罚息复利等）承担保证保险责任，且保单内容和形式为债权人所接受；保险人要求债务人担供担保的（若有），该等担保已令保险人满意地落实（涉及担保登记的，该等登记已完成并由保险人取得担保权证）；同时，由担保公司为债务人全部借款本息的1％（含罚息复利等）承担担保。担保方式载明：由中国平安财产保险股份有限公司承担99％的借款保证保险责任，由平安普惠融资担保有限公司承担1％的连带保证担保责任。……合同通过线上方式签署，合同使用电子签名、电子印章同样具有法律效力。自债务人签字之日起生效。债务人处签有“田雨欣”字样。被告提交的《平安个人借款保证保险条款》载明：月保险费=保险金额×月保险费率×免赔调整系数×风险调整系数月基准保险费率1.4％，并载明了免赔调整系数、风险调整系数等。客户签名处签有“田雨欣”字样。       被告庭审中提交的《付款金额确认单》载明：每月还款本息合计金额7165元、保险费728.64元、担保费7.36元、服务费1242元，每月需付款总金额9143元，每月还款日以放款后APP展示和短信通知为准。该付款金额确认书确认人处签有“田雨欣”字样。       2019年5月13日，被告向原告发送短信，内容为：“您投保的平安个人借款保证保险已由中国平安财产保险股份有限公司核保成功，保险信息最终以生效的保单为准。”       2019年5月13日，原告收到230000元。自2019年6月13日起，“平安付科技服务有限公司”自原告尾号7650中国银行账户扣款728.64元、1249.36元、“平安付科技-普惠（兴业）”自该账户扣款7165元，以上共计9143元。       此外，被告提交的证据证明原告完成整个借款过程除需要提供身份证、手机号码、验证码外，还需要进行人脸识别。原告完成申请借款流程需要按顺序点击相关节点（包含投保案涉保证保险、付款金额确认单）并输入短信验证码。       本院认为，合法的保险合同关系受法律保护。平安保险吉林分公司提交的证据材料，能够证明田雨欣完成整个借款、投保流程除需要提供身份证、银行账户、电话号码外，按顺序点击相关节点（包含投保案涉保证保险、付款金额确认单）并输入短信验证码，还需要进行人脸识别确认，应认定其对案涉保证保险合同是明知的，投保系其真实意思表示，对双方当事人均具有约束力，故原告要求被告退还保险费及利息无事实及法律依据，本院不予支持。关于原告诉称投保单上无原告本人签字，结合原、被告举证情况及被告举证的借款流程，上述“田雨欣”字样均应系原告本人填写，故其主张依据不足，本院不予支持。       综上所述，原告的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：       驳回田雨欣的全部诉讼请求。       案件受理费200元，减半收取计100元，由田雨欣负担。       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。       审判员胡雪莹   二〇二一年七月二十三日   书记员李方旭