吉林省洮南市人民法院民事判决书（2021）吉0881民初1282号原告：太平人寿保险有限公司白城中心支公司。        负责人：高力晶，经理。        委托诉讼代理人：格格勒呼，吉林信谦律师事务所律师。        被告：贾艳萍，女，1965年4月30日出生，汉族，住吉林省洮南市。        原告太平人寿保险有限公司白城中心支公司（以下简称太平人寿）与被告贾艳萍不当得利纠纷一案，本院于2021年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平人寿的委托诉讼代理人格格勒呼、被告贾艳萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        太平人寿向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告向原告返还不当得利277359.01元；2．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告贾艳萍于2017年6月29日投保乐享无忧10万附加医无忧，保险单为004768311636008。其于2018年6月28日对医无忧退保，并于2018年7月3日重新投保。医无忧新附约生效时间为2018年6月29日。贾艳萍于2018年12月1日、2019年2月20日、2019年5月6日、2019年6月3日、2019年7月22日、2019年10月14日、2020年6月16日、2020年8月6日、2020年11月7日因宫颈恶性肿瘤共住院九次，我司于2019年1月21日、2019年5月16日、2019年6月12日、2019年8月1日、2019年8月27日、2019年12月26日、2020年7月28日、2020年9月21日、2021年1月5日共理赔九次，合计理赔277359.01元。我司于2021年4月严打期间通过排查意外获取贾艳萍投保前于2017年2月25日、2017年6月21日、2018年3月21日、2018年5月16日均因盆腔炎和HPV感染住院，我司于2021年4月19日获取其2017年6月21日住院病历。依据《保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”，贾艳萍投保时未如实告知疾病史，我司有权解除合同，贾艳萍取得理赔款没有法律根据，我司有权请求其返还不当得利。        贾艳萍辩称，1．我住院的原因是协和医院搞活动说59元给做体检，体检时查出我是盆腔炎、老年性阴道炎，当时医生说医院有活动，当时交二三百就可以办住院治疗，以后就不用自己花钱了，医生还说如果我不住院，在门诊一天就花一百多元，我想虽然我的病不算什么病，但是只花二三百治疗一下也行，就这样住院治疗了。2．我是2017年6月21日住院，7月14日出院，我投保是在2017年6月29日，足以证明我是正在住院时投保的。3．我没有隐瞒病情，因为太平保险的业务员王凤娇是来协和医院给我做的产品介绍，业务员知道我正在住院，之前我并不认识此人，是我同学孙桂平把王凤娇介绍给我的，太平人寿知道我正在住院，并未以我身体健康不符发出拒保通知。4．虽然HPV宫颈筛查，显示是阳性，但医院未确诊是宫颈癌，医生说只要我坚持治疗，HPV就能转阴，当时住院的病友和我一样的情况，他们都转阴了。如果我知道我这病会变成恶性肿瘤我绝不会拿自己的生命开玩笑，我更不会等到一年半之后再去上级医院治疗，试问谁会拿自己的生命做赌注呢，至少我不会。5．不是我想变更保单，而是业务员弄错了，当时投保业务员王凤娇告诉我，住院的津贴费是每天200元，到下一年快续保时，业务员王凤娇告诉我他弄错了，计划1是100元，计划2是200元，当时我问她是否可以改，王凤娇说我的可以改，因为我是10万元保额的，所以我改了，当时业务员还说可能需要体检，我说可以。在第二保单年度2018年7月3日重新投保，太平人寿仍然受理我第二次投保的要求，保险公司并没有要求我提供任何关于身体健康的检查报告或材料。6．我投保太平人寿审核通过了，后来连续九次申请理赔，太平人寿给予理赔，我认为保险公司收取保费，同意我投保申请，理赔申请符合要求保险公司才会理赔，所以我获得理赔金符合保险合同要求，并非不当得利，所以我享有理赔合理合法。        当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：太平人寿提供的1．洮南协和医院住院病历，2．保险条款、投保提示书、电子投保单、电子投保确认书，3．保险单送达通知书，4．电话回访录音及该录音文字稿，5．理赔结果通知书、支付凭证，贾艳萍提供的保险合同，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：贾艳萍提供的视频资料光盘，该证据没有其他证据予以佐证，且不能证明贾艳萍的主张，与本案没有关联性，本院对该证据不予采信。        本院经审理认定事实如下：贾艳萍于2017年6月29日以其本人为被保险人，向太平人寿投保人身保险，合同编号为004768311636008，投保人为贾艳萍，该保险合同项下贾艳萍投保的险种为太平乐享无忧终身重大疾病保险、太平医无忧医疗保险和太平爱无忧综合意外伤害保险。太平乐享无忧终身重大疾病保险的保险年限为终身，交费年期15年，其余两份保险的保险年限均为1年，交费年期也是1年。上述人身保险合同于2017年6月29日生效。2018年7月3日，贾艳萍申请对太平医无忧医疗保险进行了保全，太平人寿进行了审批确认，2018年6月29日变更后的太平医无忧医疗保险生效。2017年6月21日，贾艳萍入住洮南协和医院住院治疗，主要诊断：HPV感染，其他诊断：盆腔炎（积液）、细菌性阴道炎。贾艳萍于2018年12月1日、2019年2月20日、2019年5月6日、2019年6月3日、2019年7月22日、2019年10月14日、2020年6月16日、2020年8月6日、2020年11月7日因宫颈恶性肿瘤共住院九次，太平人寿于2019年1月21日、2019年5月16日、2019年6月12日、2019年8月1日、2019年8月27日、2019年12月26日、2020年7月28日、2020年9月21日、2021年1月5日共理赔九次，合计理赔277359.01元。2021年5月6日，太平人寿起诉至法院，以贾艳萍在投保时违反保险法第十六条如实告知义务为由，要求贾艳萍返还不当得利款277359.01元。        本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”第十六条：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”的规定，商业保险是通过投保人支付对价，而将被保险人未来可能发生的不确定的风险转移给保险人，如果投保前该风险已经存在，那么此时投保人所转移过来的就不是保险法所定义的保险风险，未来事故发生后，就不是保险法及保险合同所约定的保险事故，保险人将不承担保险金的给付责任。本案通过双方提供的证据显示及庭审调查，贾艳萍在投保前即因为HPV感染、盆腔炎（积液）、细菌性阴道炎入住洮南协和医院治疗，病例中出院情况仅显示好转，并未治愈。而贾艳萍在2017年6月29日投保时在案涉的人身保险投保书中，保险公司在人寿保险电子投保单的健康告知询问事项第4点“在过去五年中，您是否曾经接受诊疗、外科手术、住院治疗？”贾艳萍的回答为“否”，第10点“您是否患有或曾经患有子宫内膜异位症、阴道异常出血、子宫肌瘤、子宫颈刮片检查异常、卵巢囊肿、盆腔炎、性传播疾病及其他生殖器官疾病？”贾艳萍的回答为“否”。贾艳萍在投保时未履行如实告知义务，违反了保险的最大诚信原则，且其在投保后住院治疗的疾病为其投保前即患有的HPV感染所引起的，贾艳萍在投保前即存在可能导致宫颈恶性肿瘤的风险，依据保险法第二条的规定，太平人寿对贾艳萍不应承担理赔责任，故保险公司依据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定解除保险合同，并要求贾艳萍返还保险公司已经赔偿的保险金277359.01元有事实及法律依据，本院应予支持。        关于贾艳萍主张的其投保时即在住院，太平人寿对其住院是知情的，本院认为保险公司是否知情，不影响投保人或被保险人履行如实告知的义务，对贾艳萍的该主张本院不能予以支持。        综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条的规定，判决如下：        被告贾艳萍于本判决生效后五日内立即返还原告太平人寿保险有限公司白城中心支公司理赔款277359.01元，双方自行交付。        案件受理费5460.00元，减半收取计2730.00元，由被告贾艳萍负担。        如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白城市中级人民法院。        审判员    裴春红二〇二一年七月二十七日书记员    赵子怡