山东省平邑县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁1326民初2383号 原告：山东玖亿投资控股有限公司，住所青岛市黄岛区灵山湾路3213号龙泰综合楼256室，统一社会信用代码91370211MA3MDKC47L。 法定代表人：张显坤，该公司经理。 被告：张先明，男，1972年5月27日出生，汉族，住山东省平邑县。 原告山东玖亿投资控股有限公司（以下简称玖亿投资公司）与被告张先明债权转让合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告玖亿投资公司的法定代表人张显坤到庭参加诉讼，被告张先明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 玖亿投资公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除张先明2019年3月7日签订的《借款协议》；2.判令张先明向玖亿投资公司归还剩余借款本金88153.27元（借款本金103300元，月还本息额3333.21元，共36期，已归还6期）；3.判令张先明向玖亿投资公司支付约定利息、逾期罚息和违约金（利息、逾期罚息和违约金以88153.27元为基数，自2019年9月9日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至2021年2月23日止，按年利率15.4%计算，二者之和为27759.34元）；4.判令张先明承担本案全部诉讼费用及律师费、差旅费等。庭审中变更诉讼请求为：1.不再主张诉讼请求的第1项；2.诉讼请求第3项变更利息、逾期罚息和违约金为：利息、逾期罚息和违约金以88153.27元为基数，自2019年9月9日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算；自2020年8月20日起至实际清偿之日止，按年利率15.4%计算。事实和理由：张先明通过融泰浩元（北京）网络科技有限公司与出借人达成协议，于2019年3月7日在平台上签订《借款协议》，并约定：出借人同意向张先明提供借款人民币103300元，借款利率为年利率10%，借款期限自2019年3月8日起至2022年3月8日止。《借款协议》还约定，若张先明逾期还款，逾期每日按照剩余借款本金0.05%计收逾期违约金，直至清偿完毕之日止。《借款协议》签订后，2019年3月7日，出借人通过第三方平台向张先明发放了汇款凭证上的借款。张先明归还6期后，后续未依约偿还等额本息。2021年2月23日，玖亿投资公司与出借人、出借人代理人共同签署一份《债权转让协议》，约定出借人将自己持有的张先明的全部债权及利息、罚息等全部权利义务转让给玖亿投资公司，并且通知张先明。至此，玖亿投资公司取得出借人的债权人地位成为债权受让人。后经玖亿投资公司多次催要，张先明至今未履行还款义务。为维护玖亿投资公司的合法权益，特诉至法院。 张先明未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 玖亿投资公司为支持其诉讼请求向本院提交证据材料如下： 证据1、借款协议打印件一份，来源于融泰浩元（北京）网络科技有限公司，拟证明签署协议是各方真实意思表示，合同已生效，民间借贷法律关系成立； 证据2、转账汇款电子回单复印件一份，来源于融泰浩元（北京）网络科技有限公司，拟证明出借人已实际履行了支付借款本金义务； 证据3、债权转让协议原件一份，来源于融泰浩元（北京）网络科技有限公司，拟证明案涉债权已转让，玖亿投资公司享有《借款协议》项下所有的权利； 证据4、债权转让短信通知打印件一份，来源于融泰浩元（北京）网络科技有限公司，拟证明案涉债权已转让，玖亿投资公司享有《借款协议》项下所有的权利，且债权转让通知已送达张先明； 证据5、融泰浩元（北京）网络科技有限公司电信许可证一份，拟证明融泰浩元（北京）网络科技有限公司具有网络中介资质； 证据6、融泰浩元（北京）网络科技有限公司备案证明一份，拟证明融泰浩元（北京）网络科技有限公司接受国家监管，符合监管要求； 证据7、玖亿投资公司债权付款回单二份，拟证明该债权已经转让。 张先明对玖亿投资公司提交的证据材料于庭后提出质证意见如下：对证据1有异议，借款协议的甲方（出借方）我不认识，我收到的借款数额是60000元，但我不知道是谁打给我的，当时给我打了80000多元钱，我又把多余的20000多元打到了中盛普惠（北京）信息咨询服务有限公司的公户；对证据2有异议，我没有收到过这么多钱，其他质证意见同证据1；对证据3不知情；对证据4有异议，虽然接收短信的手机号是我的，但是我没有看到过这个短信；对证据五、六、七均不知情。 张先明为反驳玖亿投资公司的主张，于庭后向本院提交广发银行个人活期对账单四张及微信转账记录一份，拟证明2019年3月8日收到了融泰浩元（北京）网络科技有限公司103300元的转款，但3月8日当天与最后一笔转款仅隔几秒钟的时间又扣回了22209.50元，这22209.50元是到了21×××89的账户，该账户是我的还款账户，划走22209.50元之后，中盛普惠（北京）信息咨询服务有限公司的业务员给我打电话又让我通过微信转了11100元，另外还转了10000元但是没有证据，忘了是通过微信转账还是直接打到账户了。 玖亿投资公司对张先明庭后提交的证据材料质证意见如下：2019年3月8日，融泰浩元（北京）网络科技有限公司实际打款103300元，已履行出借义务。对2019年3月8日财富通支付的11100元的转账记录有异议，因为当天此账户有五笔转款，且张先明出示的微信转账截图系个人与个人之间转账，系其个人行为。张先明陈述的另一笔10000元的转款没有提交任何证据证实。2019年3月8日经宝付网络划扣的22209.50元用途不明确，无法确定实际用途。 张先明对玖亿投资公司提交的七份证据材料的真实性均未提出异议，仅对证据1、2、4三份证据材料的证明目的有异议，玖亿投资公司提交的上述七份证据材料具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院均予以采信。张先明提交的广发银行个人活期对账单四张具有真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以采信。张先明提交的微信转账记录，玖亿投资公司对此提出异议，且该微信转账记录与本案无关联性，本院不予采信。对玖亿投资公司及张先明提交的证据材料的证明目的，本院将综合予以认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 融泰浩元（北京）网络科技有限公司系经北京市通信管理局批准设立的有限公司，业务种类：第二类增值电信业务中的信息服务业务（仅限互联网信息服务），网站名称：融贝网。2019年3月8日，张先明作为乙方（借款方）与甲方（出借方）王琳琳、张林、赵腾、尚旭红、秦林、王明赞、章利倩、袁宏玲、谢小清、叶玉玲、闫永全、陶晓辉、陈茜及丙方（服务方）中盛普惠（北京）信息咨询服务有限公司、丁方（服务方）融泰浩元（北京）网络科技有限公司签订借款协议，合同编号：Ｃｏｎｔｒａｃｔ-20190307-53128。约定：甲方自愿以其自有资金向乙方提供借款。借款用途为资金周转，借款金额人民币103300元，借款年利率10％，借款期限自2019年3月8日起至2022年3月8日止，月还本息金额3333.21元。2.1甲方自行或授权丁方通过融贝网网站进行出借操作，确认签署本协议。2.2乙方授权丁方通过融贝网网站发布其借款需求并确认签署本协议。……2.4甲方应当按照本协议约定以及融贝网网站的相关交易规则，通过融贝网网站进行充值操作将出借款项划转至甲方存管账户，然后在对乙方发布的借款项目中输入出借金额，点击“立即出借”按钮，出借款项由存管银行根据授权划转至乙方存管账户（开户行：【江西银行总行营业部】；账户名：【张先明】；账户【6212461390001924960】）时，本协议正式生效。乙方可通过此操作将出借款项提取到其名下的其他银行账户，乙方是否进行提现操作不影响本协议的效力及债权效力。……3.1乙方应当按照本协议的约定按时、足额偿还甲方的本金和利息。3.2每月为一个还款周期，如果还款日遇到法定节假日或公休日，还款日期不顺延。3.3还款日为项目到期日及之前对应的每月同一日，如遇还款当月无还款对应日的月份，则还款日为该月的最后一日。……3.6如乙方逾期还款，除应向甲方支付借款本金和（或）按原借款利率正常支付利息外，还应每日承担逾期罚息（金额为借款金额的万分之三点九，按日计收），且甲方有权提前终止合同，要求乙方偿还全部剩余借款本息。甲乙双方同意丙方、丁方有权代理甲方在必要时对乙方进行违约提醒及维权，乙方对上述事宜己明确知晓并应积极配合。……4.1.7鉴于融贝网出借人网络出借模式的特殊需求，为最大限度保障甲方出借利益，甲方全体在此无条件且不可撤销的授权丁方：Ａ.在符合本协议4.1.8条或本协议其他条款约定或融贝网公告的债权转让的情形发生时，由丁方代表甲方全体与债权受让人或与债权受让人、乙方一并签订《债权转让协议》或《债权转让通知书及还款协议》以及其他与债权转让有关的合同、文件；Ｂ.将债权转让事宜（包括债权受让人等）通知乙方。4.1.8为集中维护甲方出借权利，当乙方未能按期如数清偿任意一期借款本息时，甲方全体一致同意将本协议项下债权转让给丁方居间介绍的其他愿意受让该项债权的第三人。甲方全体在此授权丁方：上述情形发生之后，由丁方作为甲方全体的代理人，代为选择债权受让人；代为与债权受让人签订债权转让涉及的债权转让协议等所有合同、文件；代为向乙方发送债权转让通知；代为决定或进行其他与债权转让有关的事项，包括但不限于视实际情况独立决定债权转让的价格、支付债权转让对价的时间和方式等。自债权转让通知送达至乙方时，债权受让人取代甲方成为本借款协议新的债权人，取得与债权有关的所有权利，包括但不限于主张逾期罚息、利息、单方提前解除合同等权利义务。……4.2.2乙方同意，如乙方擅自改变本协议规定的借款用途或逾期支付任何一期还款（逾期达3天）（本金或／和利息），本协议项下的全部借款本息视同提前到期，乙方应立即清偿本协议项下尚未偿付的全部本金、利息、逾期罚息及根据本协议、《借款服务协议》产生的其他全部费用。……4.2.6乙方确认甲方有权转让其对乙方享有的全部或部分债权，并授权丁方代为处理“债权转让”相关事宜，以及将债权转让事项在融贝网网站以公示或邮件方式通知乙方，而无须丁方再行出具甲方的书面委托。在债权转让后，甲方在本协议项下的权利和义务转移到债权受让人名下，乙方承诺其将按照本协议的约定向债权受让人偿还每期应还借款本金、利息及逾期罚息。2019年3月8日,出借人通过第三方平台向张先明交付借款共计103300元。2019年3月8日，张先明将22209.50元转入对方户名为宝付网络，账号为21×××89的账户，该账户系张先明还款账户。借款发生后前六个月，张先明均按时每月归还等额本息3333.21元，并于2019年11月12日再次归还500元后，未再依约偿还借款本息。 2021年2月23日，玖亿投资公司作为乙方（受让人）与甲方出借人（债权转让人）的代理人即借款协议丁方融泰浩元(北京)网络科技有限公司签署《债权转让协议》，约定：本协议为《借款协议》（协议编号：Contract-20190307-53128，以下简称“原协议”）附件，在发生债权转让时作为原协议的补充协议，以便于各方明确权利义务关系，更好的履行协议。其中第一条2.按原协议约定及借款人实际还款情况，甲乙双方确认：截至本协议签订之日，转让债权本金计人民币88153.27元（大写捌万捌仟壹佰伍拾叁元贰角柒分），转让利息计人民币12850.65元(大写：壹万贰仟捌佰伍拾元陆角伍分)，转让逾期罚息计人民币 22214.62元（大写：贰万贰仟贰佰壹拾肆元陆角二分）；总计人民币123218.54元（大写：壹拾贰万叁仟贰佰壹拾捌元伍角肆分）。该债权转让协议以短信方式通知张先明。后张先明未向玖亿投资公司履行偿还借款本息义务，玖亿投资公司于2021年4月7日以其诉求诉至本院。 本院认为，2019年3月8日张先明作为乙方（借款方）与甲方（出借方）王琳琳、张林、赵腾、尚旭红、秦林、王明赞、章利倩、袁宏玲、谢小清、叶玉玲、闫永全、陶晓辉、陈茜及丙方（服务方）中盛普惠（北京）信息咨询服务有限公司、丁方（服务方）融泰浩元（北京）网络科技有限公司签订的借款协议及2021年2月23日玖亿投资公司作为乙方（受让人）与甲方出借人（债权转让人）的代理人即借款协议丁方融泰浩元(北京)网络科技有限公司签署的《债权转让协议》均系各方当事人在自愿基础上订立的，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。《债权转让协议》签订后，债权人按照借款协议的约定以短信形式通知了张先明，根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力的”的规定，该债权转让对张先明已经发生法律效力。现玖亿投资公司作为债权受让人，要求张先明向其履行偿还案涉借款本息的义务，符合《债权转让协议》约定及法律规定，本院予以支持，但因《债权转让协议》约定的转让债权数额系案涉民间借贷张先明尚未归还的借款本息，因此，转让债权数额应与张先明未归还的案涉借款本息一致。 关于张先明未归还的案涉借款本金及利息数额，根据庭审中玖亿投资公司提供的借款协议、转账汇款电子回单等证据材料，能够确定出借人于签订借款协议当日实际向张先明交付了借款本金103300元。但张先明收到103300元借款当天，将22209.50元转入其每月还款的账户，应视为偿还的借款本金，需在借款总额中予以扣减，张先明实际借款金额为81090.5元。张先明辩称其在借款当日将11100元通过微信转账转入中盛普惠（北京）信息咨询服务有限公司业务员的账户，另外还返还了借款人10000元，该21100元应视为其偿还的借款本金的观点，因未提供确实有效的证据证实，本院不予采纳。自借款之日起至2019年9月5日止，张先明按合同约定偿还借款本息合计19999.26元，而截至到2019年9月5日，根据借款协议中借款利息为年利率10%的约定，案涉借款产生的利息为3986.95元，扣除应归还的利息 3986.95元，张先明已归还的借款本金为16012.31元。2019年11月12日，张先明又归还借款500元，系逾期还款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，该500元还款应首先抵充借款利息与逾期罚息。扣除上述张先明已经归还的借款本金及利息、逾期罚息，张先明尚欠借款本金65078.19元及自2019年9月18日起的借款利息未归还。现玖亿投资公司要求张先明归还借款本金88153.27元及自2019年9月9日起的利息，主张数额过高，本院依法支持张先明归还玖亿投资公司借款本金65078.19元及自2019年9月18日起的利息。 关于玖亿投资公司主张的借款利息、逾期罚息和违约金，案涉借贷合同成立于2020年8月20日前，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过)第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”的规定，自2019年9月18日起至2020年8月19日止的借款利息可适用当时的司法解释计算。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过)第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”及第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及借款协议的约定，玖亿投资公司主张的自2019年9月18日起至2020年8月19日止的借款利息及逾期罚息可按年利率24%计算，驳回其要求张先明支付违约金的诉讼请求。玖亿投资公司于2021年4月6日提起诉讼，此时，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年8月18日最高人民法院审判委员会通过)第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限”的规定，玖亿投资公司主张的自2020年8月20日起的利息及逾期罚息可按年利率15.4%计算。但因玖亿投资公司与借款人达成的债权转让协议中对转让的借款利息及逾期罚息具体数额作了明确规定，即转让利息为12850.65元、逾期罚息为22214.62元，合计35065.27元，因此，玖亿投资公司主张的利息及逾期罚息的数额应以债权转让的利息及逾期罚息合计数额35065.27元为限。 张先明经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权利，不影响本院在查明案件事实的基础上依法作出判决。 综上所述，玖亿投资公司合法的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第八十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会通过)第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年8月18日最高人民法院审判委员会通过)第三十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过)第二条、第九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张先明于本判决生效后十日内归还山东玖亿投资控股有限公司借款本金65078.19元及利息、逾期罚息（以65078.19元为基数，自2019年9月18日起至2020年8月19日止按年利率24%计算；以65078.19元为基数，自2020年8月20日起至实际支付完毕之日止，按年利率15.4%计算，利息、逾期罚息总额以35065.27元为限）； 二、驳回山东玖亿投资控股有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费2618元，减半收取计1309元，由山东玖亿投资控股有限公司负担178元，由张先明负担1131元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审 判 员 赵金华 二〇二一年七月五日 法官助理 王青红 书 记 员 朱 贺