盘锦市双台子区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽1102民初1176号原告：中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司，住所地：辽宁省盘锦市兴隆台区市府大街33号。法定代表人：虞铎，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵倩楠，该公司职员（特别授权）。被告：王海涛，男，1987年7月13日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市双台子区。被告：王雪（系王海涛妻子），女，1986年11月26日出生，汉族，住辽宁省盘锦市双台子区。原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司（以下简称：“人保盘锦”）与被告王海涛保险纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保盘锦的委托诉讼代理人赵倩楠、被告王海涛到庭参加诉讼，被告王雪经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。人保盘锦向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告代付的保险理赔款89,352.78元，支付拖欠的保险费7,477.10元及利息(利息以本金96,829.88元为基数自2021年1月5日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算)；2、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年10月15日，被告王雪为家庭生活所需向原告投保个人信用小额贷款保证保险，为其在中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行的贷款提供信用担保，原告为其向光大银行开出个人征信授权书。2019年10月17日，被告王雪与中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行签订贷款合同，贷款金额为122,000.00元，分36期偿还，同日王雪收到贷款122,000.00元。被告王雪在收到贷款后，只按贷款合同偿还了11期贷款，之后再未还款，也未缴纳保险费。依据保险合同中特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。原告依照约定代其偿还了剩余欠款本息共计89,352.78元，中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行于2021年1月5日收到该款项并向原告开具代偿债务与权益转让确认书。原告认为，被告王雪应按照保险合同约定给付原告代偿款项共计89,352.78元，并依照保险合同约定支付2020年10月起至2021年1月保险费，每月保险费2,039.21元，共计7,477.1元。为了维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。王海涛辩称，在我不知情的情况下签署的保险合同，在办理保险期间，没有业务员向我详细介绍过需要办理保险缴纳保险费，在下款之前，需要现金缴费年保费。具体额不清楚，在审批后业务员拿出一张没有审批的保险单让王雪签字，签字为了打保险单。我办理的是中国光大银行的贷款，我已经在农业银行偿还了11期贷款，每期5,800.00余元，贷款是122,000.00元，我们自己计算的贷款利率与原告所述的利率不符。王雪提交书面答辩意见称，1、中国人民财产保险股份有限公司联合光大银行联合欺诈消费者，侵害被告的知情权和选择权，该贷款合同与保险合同均违法。答辩人是在人保信贷部进行的贷款，当时业务人员告知是光大银行的贷款，年利率低，仅仅7.125%，但近来答辩人才知道个人贷款年利率是统一用IRR函数方式计算，答辩人共计贷款122,000.00元，每月还款5,800.00元，该贷款的综合年利率高达39.02%。根本不是贷款所说的7.125%。因此光大银行与答辩人的贷款合同存在欺诈，依法答辩人有权撤销该合同，且答辩人也在与光大银行协商该问题尚在解决答辩人在业务人员的指导下办理了贷款业务，并签署纸质贷款合同，签署合同过程中，业务人员说还有一份保险必须要买，一千多块钱，现金缴费，以后也不用交就按贷款合同约定每月还款5,800.00就行了，因为是强制购买，又是一次性缴费，答辩人即进行了缴费办理了贷款。后答辩人也仅仅在APP上见过一份中国人民财产保险股份有限公司的个人生活质量保障保险，年度保险费是1,037.00元，答辩人从未购买过被答辩人所述的个人信用小额贷款保证保险，也未见过该份保单，在每月的还款流水上并无向被答辩人缴纳保险费的流水，为何在答辩人与光大银行协商贷款合同的合法性时，被答辩人未经答辩人允许向光大银行偿付年利率39.02%的贷款，答辩人不得而知，但答辩人与被答辩人不存在保证保险合同关系；2、请求被答辩人披露答辩人办理贷款及保险时的录音录像，证明保险合同销售过程合法。根据《保险销售行为可回溯管理暂行办法》第四条规定：保险公司、保险中介机构销售本办法规定的投保人为自然人的保险产品时必须实施保险销售行为可回溯管理，《保险法》第一百一十六条规定，保险公司及其工作人员在保险销售中不得存在下列行为：欺骗投保人、被保险人、或者受益人，对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，因此保险公司在销售保险过程中需依据保险法对投保人如实告知，但在答辩人贷款过程中，没有任何业务人员告知有购买保险，以及保险的内容条款，甚至答辩人APP上仅有的一份意外保险单也无相关保险条款。因此被答辩人存在明显恶意，与光大银行串通欺诈答辩人，即使存在保险合同，也是违反《保险法》规定的，应当予以撤销。综上，答辩人与被答辩人之间不存在保证保险合同关系，请求人民法院依法驳回被答辩人的诉讼请求。原告为支持自己的主张向本院提供如下证据：证据、中国光大银行个人贷款合同一份、贷款借据一份、代偿债务与权益转让确认书一份、共同还款承诺书、保险单一份、交易流水一份。证明：原告为被告的借款合同提供保险服务，以及对保险费的约定，被告王雪于2019年10月15日在我公司投保个人信用贷款保证保险，投保人为王雪，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，贷款保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至偿清全部贷款本息之日止，贷款金额为122,000.00元，每月缴纳保险费为2,039.21元，个人担保借款合同第八页第四项明确借款金额为122,000.00元；第三项明确借款用途为生产生活所需；第五项明确借款期限为36个月。被告王雪于2019年10月17日收到122,000.00元，被告王雪在还款11期后，逾期未还款，我公司于2021年1月5日已履行理赔义务，理赔金额为89,352.78元。并且我公司取得追偿权。二被告系夫妻关系，被告王海涛与被告王雪向我公司签署共同还款承诺书，对于该笔贷款应承担共同还款责任。被告王海涛对贷款合同均没有异议，对保险单有异议、还款明细有异议。签署保险单的名字是我们写的，但是当时上面是空白的，没有具体内容。还款明细的数额有异议，我每个月偿还5,000.00多元，原告的证据只是3,000.00多元。我办理的是个人贷款，没有经过本人同意办理了个人保险。保险公司属于欺骗。本院经审理认定事实如下：对原、被告双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。被告对原告提供的保险单、还款明细提出异议，本院经审查，对保险单、还款明细的真实性予以确认。经查，2019年10月15日，被告王雪向人保盘锦投保个人信用贷款保证保险，保险公司向其签发PBBR201921110000000405号保单，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行，保险内容为贷款金额122,000.00元，保险费73,411.56元，保险金额135,863.36元，赔偿等待期80天，费率为1.5009%(月)，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费2,039.21元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2019年10月16日，被告王雪与中国光大银行股份有限公司沈阳分行南湖科技开发区支行（以下简称光大南湖支行）签订《个人贷款合同》，合同约定，借款金额122,000.00元，实际执行年利率为7.125％，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，借款期限为36个月。同日，王海涛作为王雪的配偶与光大南湖支行签订共同还款承诺书，承诺与借款人共同偿还贷款本金、利息、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。2019年10月17日，光大南湖支行向王雪发放了122,000.00元的贷款，王雪偿还了11期的贷款后未再还款。人保盘锦根据保险合同约定就其拖欠的贷款部分履行了保险责任，于2021年1月5日向光大南湖支行代支付了被告的欠款共计89,352.78元。2021年2月24日，光大南湖支行向人保盘锦出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对王雪所欠的贷款本息89,352.78元追偿的全部权益转让给人保盘锦。原告人保盘锦诉至法院，要求被告支付代付的保险理赔款、保费及利息。本院认为，被告王雪因在光大南湖支行贷款122,000.00元在原告处投保个人信用贷款保证保险，原、被告之间形成保险合同法律关系，双方约定的保险合同内容有效。原告在被告王雪未能履行还款责任的情况下履行了保险义务，对王雪在光大南湖支行的剩余贷款进行了代偿，被告王雪应当予以偿还。王雪未及时偿还代偿款，系违约行为，依法应承担违约责任。关于二被告提出光大银行的贷款合同、原告的保险合同存在欺诈的抗辩，二被告未提供证据证明，应承担举证不能的法律后果。故原告要求被告支付代付的保险理赔款89,352.78元的诉请本院予以支持。关于原告主张的保费7,477.10元，经查，该笔保险费系从被告逾期之日计算至原告理赔之日，即从2020年9月17日计算至2021年1月5日，共计110天，因保险合同已明确约定了保费金额，原告的该项主张的计算方式符合合同约定，本院予以确认。被告未按保险合同约定支付保费，故原告该项诉请，本院予以支持。关于原告主张的利息应分为两部分，第一部分为以代偿款89,352.78元为本金，从其代偿之日起计算利息。从原告代偿之日起，被告未及时偿还，给原告造成了利息损失，故原告的该部分主张本院予以支持。第二部分为以保费7,477.10元为本金，从其代偿之日起计算利息。保险合同并未到期且原告并未产生实质性的资金损失，被告未给原告造成利息损失，故原告的该部分主张，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、《中华人民共和国民保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王雪、王海涛于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司代偿款89,352.78元，并从2021年1月5日起以89,352.78元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付利息至代偿款付清时止；二、被告王雪、王海涛于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司保费7,477.10元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费2,221.00元，原告已预交，减半收取1,110.50元，由被告王雪、王海涛共同负担1,110.50元，于本判决生效之日起七日内向盘锦市双台子区人民法院缴纳，逾期未缴纳，依法强制执行。原告中国人民财产保险股份有限公司盘锦市分公司已预交2,221.00元，应予退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于辽宁省盘锦市中级人民法院。审判员 吕 民二〇二一年七月二十九日书记员 郭佳莹