云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0103民初4731号原告：中国大地财产保险股份有限公司云南分公司，住所地云南省昆明北京路408号。负责人：熊礼文，系该公司总经理。委托代理人：赵伯伦，系北京大成（昆明）律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：李冲飞，男，1979年2月8日出生，彝族，云南省蒙自县人，住云南省红河哈尼族彝族自治州蒙自县，现住：云南省大理市。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司诉被告李冲飞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司的委托代理人赵伯伦、被告李冲飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告偿还代偿款人民币118021.63元及资金占用损失（自2020年8月14日起，以代偿款118021.63元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的利息起算时间一年期贷款市场报价利率3.85%计算至实际支付日止）；二、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告曾与中国光大银行股份有限公司昆明红云支行签订贷款合同，约定被告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行贷款人民币150000元，前述合同签订后，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行于2019年7月25日足额向被告支付贷款本金。同时，被告在原告处以中国光大银行股份有限公司昆明红云支行为被保险人投保个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG20193117253100254）约定被告拖欠任何一期贷款达到80天以上的，原告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项、未付保费及违约金。被告支取贷款后，未按照贷款合同约定按时足额归还贷款本息，原告在接到中国光大银行股份有限公司昆明红云支行通知后于2020年8月13日代被告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行偿还了贷款本息，中国光大银行股份有限公司昆明红云支行收到原告代偿款后出具《代偿债务与权益转让确认书》将全部权益转让给原告，原告取得代位求偿权。后经原告多次催收，被告仍不归还欠款。被告承认向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行贷款的事实，被告收到中国光大银行股份有限公司昆明红云支行150000元的贷款，被告每月还款近7000元，已经还了9期，后来就没有还了，但是被告每月还的本金只是2000多元，利息是3000多元。被告对保险合同有异议，保险合同的保费过高，是否该退还，是否合理合法，如果被告贷款时有人告知被告有那么高的保费，被告就不会贷款。被告每个月工资是3000元，该还的一分不少的还，不合理的部分就当做本金来抵偿。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的被告向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行贷款150000元和被告收到贷款150000元的事实，本院予以确认。对于当事人双方有争议的事实的质证及认定情况：一、原告第二组证据《中国大地个人贷款保证保险保险单》《投保申请、资信查询授权书》（含个人贷款保证保险条款），证明被告在原告处以中国光大银行股份有限公司昆明红云支行为被保险人投保个人贷款保证保险，原告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定当被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行进行理赔，原告理赔后被告需向原告归还全部理赔款项、未付保费、资金占用利息等；被告对真实性、合法性、关联性无异议，投保单上的签字和手印都是被告的，机打的不是被告签的，没有人和被告说过有这个保险；本院认为，应予以采信。二、原告第三组证据被告还款记录、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书，证明2020年8月13日，因被告未按约定按时足额归还贷款本息已达理赔条件，原告按被告欠付本息金额向中国光大银行股份有限公司昆明红云支行实际理赔118021.63元；被告对真实性、合法性、关联性有异议，与其还款记录不符；本院认为，应予以采信。三、被告当庭提交证据中国工商银行活期历史明细单，证明被告每期还款将近7000元，但每个月的还款本金只有2000多元，银行是怎么扣款的被告不知情；原告对真实性、合法性无异议，对关联性有异议，根据贷款合同第七条的约定，贷款偿还的方式为借款人需在贷款人处开立还款账户，贷款合同附件第八项明确了贷款发放至被告开立在光大银行的银行账户，第九项写明了具体的还款方式，没有理由从工商银行账户扣款；本院认为，该证据与本院庭审后调取的被告在中国光大银行对私活期账户对账单相互印证，应予以采信。四、庭审后，本院调取了被告在中国光大银行对私活期账户对账单，原告对该证据的真实性、合法性和关联性无异议，认为被告在中国光大银行股份有限公司昆明红云支行账户与贷款合同约定的账户一致，与原告提交的其他证据及被告提交的中国工商银行活期历史明细单可以一一对应，被告的还款是从工商银行的账户转到光大银行；被告不认可该证据，被告每次还款都是陌生电话打电话来，发验证码给被告，被告再将验证码告诉他们，钱去哪里被告不知情，被告对光大银行还款记录不清楚，被告没有办理过光大银行的卡；本院认为，该证据能与原告提交的《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据及被告提交的中国工商银行活期历史明细单相印证，应予以采信。本院认为，从原告提交的《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《投保申请及资信查询申请书（含个人贷款保证保险条款）》、被告还款记录、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、中国光大银行对私活期账户对账单，以及原被告在庭审中的陈述，可以认定被告与中国光大银行股份有限公司昆明红云支行具有借款合同关系，原告与被告具有保险合同关系，因被告未按时偿还被保险人中国光大银行股份有限公司昆明红云支行贷款，导致保险事故发生，原告按照保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司昆明红云支行支付理赔款118021.63元后，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告有权向被告追偿，故对原告要求被告偿还代偿款118021.63元的诉讼请求，本院予以支持；关于资金占用损失即违约金，原、被告在《中国大地个人贷款保证保险保险单》中约定的违约金过高，现原告要求被告以代偿款118021.63元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%计算，支付2020年8月14日起至实际还清之日止的资金占用损失，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条，以及《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：被告李冲飞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司云南分公司代偿款118021.63元，并支付资金占用损失（以代偿款118021.63元为基数，自2020年8月14日起至代偿款还清之日止，按2020年7月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因简易程序减半收取1362元，由被告李冲飞承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审判员  赵鑫二〇二一年七月五日书记员  李佳