广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初11432号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙；职务：分行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：冼惠连，女，1969年10月26日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告冼惠连金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈诗敏到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本息126189.48元[其中本金120388.09元、利息5658.21元(含罚息)、复利143.18元，利息、罚息、复利暂计至2021年1月28日]，以及自2021年1月29日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金120388.09元为基数按罚息年利率27.54%计算；复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率27.54%计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告双方于2019年10月23日签订了《个人信用贷款合同》。约定具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《贷款确认书》为准。据《个人贷款确认书》，原告向被告提供贷款166000元；贷款期限36个月；贷款月利率1.53%；还款方式为等额还款法；被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所发生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。上述合同签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务，经催收无果，遂诉至法院。诉讼中，原告陈述，因被告归还了部分款项，故明确其第1项诉讼请求为：判令被告向原告偿还借款本息136223.48元（其中本金119388.09元、利息13684.75元、罚息2171.88元、复利978.76元，利息、罚息、复利暂计至2021年5月31日），以及自2021年6月1日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金119388.09元为基数按罚息年利率27.54%计算；复利以利息13684.75元为基数按罚息年利率27.54%计算）。被告未到庭，也未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照（副本）复印件、原告金融许可证复印件、负责人身份证明书、被告身份证复印件、《个人信用贷款申请表》打印件、《个人信用贷款合同》打印件、《个人贷款确认书》、还款计划表、还款记录表、网络贷款流程打印件各1份。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据材料，依法视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的上述证据，来源合法，可互相印证，形成完整的证据链，与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年10月23日，被告经过实名身份认证后，通过平安银行手机APP在线上向原告申请贷款，《个人信用贷款申请表》显示，被告申请贷款金额189000元，贷款期限36个月，利率调整方式为固定，还款方式为等额还款。2019年10月23日，被告（合同中的甲方）与原告（合同中的乙方）通过平安银行手机APP在线签订《个人信用贷款合同》。该合同约定：1.在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币500000元的授信额度。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。2.贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。3.甲方有权向乙方申请分次使用可用额度。甲方向乙方申请使用可用额度时，应在线上服务平台或线下个贷处理中心等机构提交贷款申请，并填写贷款金额、贷款期限。乙方经审核批准甲方该笔贷款申请后，制作包含该笔贷款具体要素的《个人贷款确认书》。《个人贷款确认书》的内容包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等要素。4.除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力。5.本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。6.如甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务等，乙方有权宣布本合同项下贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。7.甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利……合同还约定其他事项。贷款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款166000元，《个人贷款确认书》中载明贷款金额为166000元，贷款期限36个月，贷款利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款，起贷日2019年10月25日，到期日2022年10月25日，首次还款日为2019年11月25日，每月还款日为25日。上述贷款发放后，被告从2020年11月25日开始逾期还款，截止至2021年5月31日，被告欠原告本金119388.09元、利息13684.75元、罚息2171.88元、复利978.76元。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》及其附件系双方意思真实表示，合法有效，应受法律保护。被告冼惠连在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，显属违约，原告请求被告冼惠连归还尚欠借款本金119388.09元及暂计至2021年5月31日的利息13684.75元、罚息2171.88元、复利978.76元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张2021年6月1日之后的罚息、复利按27.54%年利率计算过高，本院调整为合共以尚欠本金为基数按年利率24%计算，超出年利率24%的部分本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告冼惠连于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金119388.09元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截止到2021年5月31日利息13684.75元、罚息2171.88元、复利978.76元；自2021年6月1日起至实际清偿之日止，罚息、复利合共以本金119388.09元为基数按年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1411.9元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担11.9元，由被告冼惠连负担1400元（被告冼惠连直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 徐 艳二〇二一年七月十日书记员 宋宁桢