云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0425民初665号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司（以下简称“易门农商银行”），住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路595号。法定代表人：朱**友，公司董事长。委托诉讼代理人：马红丽（公司员工），女，1984年5月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。被告：李丽琴，女，1991年9月9日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。原告易门农商银行与被告李丽琴信用卡纠纷一案，本院于2021年6月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月9日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告易门农商银行的委托诉讼代理人马红丽、被告李丽琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告易门农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还尚欠原告贷记卡透支本金16068.88元、利息1278.42元及费用902.40元，合计18249.70元（利息及费用算至2021年5月25日），此后利息按贷记卡领用合约约定以透支金额月利率15‰计算、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止。2.本案案件受理费由被告承担。事实及理由：2019年8月21日，被告向原告申请办理金碧贷记卡，被告填写云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡合约的约定，签署其姓名。领用合约约定贷记卡申领、使用、对账和还款、其他约定、收费标准等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放卡号为62×××04的贷记卡，被告激活后多次使用该贷记卡进行消费。截至2021年5月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金16068.88元、利息1278.42元及费用902.40元，合计18249.70元，至今已逾期100多天。贷记卡透支逾期后，原告多次向被告进行催收，被告一直以经济困难为由拒不履行偿还责任，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约及贷记卡章程的约定，被告未按约定归还欠款的事实已构成违约。为维护原告合法债权，特提起诉讼，请求依法裁决。在法庭审理过程中，原告将“费用”明确为“违约金”。被告李丽琴辩称：对原告起诉的借款本金没有意见，对利息、违约金在法律规定的范围内没有意见，超过部分不予认可。被告没有能力一次性偿还，只能分期还款，利息、违约金能否不要再收取。原告针对其诉讼请求，举证如下：1.云南易门农村商业银行股份有限公司营业执照、云南易门农村商业银行股份有限公司金融许可证、法定代表人居民身份证复印件各一份，法定代表人身份证明原件一份，以证明原告的主体资格具备。2.李丽琴居民身份证复印件一份，以证明被告主体资格。3.《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》、李丽琴交易明细复印件各一份，以证明原、被告之间信用卡透支行为真实客观存在。对原告提供的证据，经被告质证无异议。本院认为，上述证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。综上，本院认定本案的案件事实如下：2019年8月21日，被告向原告易门农商银行申领金碧贷记卡，填写《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》，并明确表示其已阅读全部申请材料（包括但不限于章程、领用合约、收费标准），充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息和风险提示，愿意遵守章程和领用合约的各项规则。2019年9月12日，原告同意被告申请贷记卡。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定：甲方发卡行社，乙方金碧贷记卡个人卡及附卡申请人/持卡人。乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自甲方记账日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；预借现金的起息日为预借现金交易发生日。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之和：贷记卡账户所有消费交易的10%；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的100%；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息。乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用、其他约定等内容作了约定。另，该金碧贷记卡收费标准约定：透支利率（每日），持卡人在预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之五计息；违约金：最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，最高500元，按月计收。经审核，原告向被告发放卡号为62×××04的贷记卡，后被告使用该卡进行消费并还款。后被告未按领用合约约定还款，截至2021年5月25日，原告核算该贷记卡欠消费本金16068.88元、利息1278.42元及违约金902.40元，合计18249.70元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。被告向原告申领金碧贷记卡，原告审核后向被告发放贷记卡，被告通过贷记卡使用原告款项进行透支，双方之间形成借款合同关系，该借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用原告核发贷记卡进行消费后，应遵守《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项的义务，被告未按期偿还持原告核发金碧贷记卡消费所欠款项的行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告请求被告归还借款本金、利息、违约金的诉请，符合领用合约约定，但利息、违约金总计收取标准不应超过相关法律及司法解释的规定，本院在合理范围内予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定，判决如下：一、被告李丽琴于判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金16068.88元及支付以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止，按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定透支利率、违约金标准计算的利息、违约金（自银行记账日起至2020年8月19日止，利息、违约金总计不得超过年利率24%，自2020年8月20日起至实际清偿之日止利息、违约金总计不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍）。二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费256元，减半收取128元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告李丽琴负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  乐应芝二〇二一年七月九日书记员  马麒馨