重庆市丰都县人民法院民事判决书 （2021）渝0230民初2291号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，统一社会信用代码9150023067101725XB。负责人：余忠明，行长。    委托诉讼代理人：胡武雄，重庆天宇三星律师事务所律师。被告：董波昌，男，1974年1月7日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称邮储银行）与被告董波昌金融借款合同纠纷一案，本院2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人胡武雄到庭参加诉讼。被告董波昌经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：判决1、董波昌偿还邮储银行借款本金186574.36元；2、董波昌支付邮储银行利息、复利、罚息，具体为：①截止2021年3月23日，利息4664.93元（含罚息）；②自2021年3月24日起至贷款本息清偿时止，以尚欠本金为基数，按本合同约定的罚息利率按日计收罚息（罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收30%确定）；③自2021年3月24日起至贷款本息清偿时止，以未付利息为基数，按本合同约定的罚息利率计收复利；3、董波昌承担本案诉讼费、律师费1500元；4、确认邮储银行对位于丰都县兴义镇望江路xxxx[房屋产权证号为：渝（2016）丰都县不动产第xxxx]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。在诉讼中，因董波昌偿付了部分借款本息，故邮储银行变更其诉讼请求为：1、董波昌偿还邮储银行借款本金178437.7元；2、截止2021年7月11日的利息已还清，董波昌支付邮储银行从2021年7月12日起的罚息、复利；3、董波昌承担本案诉讼费、律师费1500元；4、确认邮储银行对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年2月18日，董波昌向邮储银行申请办理房屋贷款，于同年4月21日与邮储银行签订《个人购房借款及担保合同》，约定：“1、借款金额为236000元，借款期限为240个月；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率下浮0%，实际利率以借据为准；3、借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加30%；4、借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。”2014年5月26日，邮储银行支付借款236000元到董波昌指定的账户内，约定借款期限为2014年5月26日至2034年5月26日，还款方式为等额本息，正常利率为6.55%。在合同履行过程中，董波昌偿还邮储银行部分借款本息，现尚欠借款本金178437.7元及罚息、复利等。董波昌未作答辩，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2014年2月18日，董波昌向邮储银行申请办理房屋贷款，邮储银行同意借贷款。借款人、抵押人董波昌于同年4月21日与贷款人邮储银行签订《个人购房借款及担保合同》，约定：1、借款金额为236000元，借款期限为240个月，还款方式为按月等额本息还款；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率上浮0%，实际利率以借据为准。贷款期限在1年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；3、借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加30%；4、借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用；5、由于借款人未按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；6、抵押房屋坐落于重庆市丰都县兴义镇望江路xxxx号。抵押的房屋于2016年7月21日办理了产权登记和抵押登记，登记权利人董波昌，证号：渝（2016）丰都县不动产权第xxxx号。2014年5月26日，邮储银行支付借款236000元到董波昌指定的账户内，约定借款期限为2014年5月26日至2034年5月26日，还款方式为等额本息。在合同履行过程中，董波昌偿还邮储银行部分借款本息，但其从2020年9月起未按时足额偿还借款本息，致邮储银行诉至本院，在诉讼中，董波昌又偿还了部分借款本息，现尚欠借款本金178437.7元及利息等。上述事实，有当事人的陈述、房屋贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》、贷款（手工）借据、贷款放款单、账户交易明细、不动产权证书、《法律事务委托代理合同》及发票等证据在案佐证，并经庭审举证、核证。董波昌经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃了答辩、举证、质证的权利，本院对邮储银行举示的上述证据予以确认。本院认为，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》的相关规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释。本案所涉借款合同纠纷虽然诉至本院是在民法典施行后，但是借款合同成立及逾期还款时间均在民法典施行前，故本案应当适用原来的法律、司法解释的规定。合法的债权债务关系受法律保护。本案中，董波昌因购买房屋所需，向邮储银行申请贷款236000元，其以购买的房屋为抵押，邮储银行同意贷款。随后，董波昌（借款人、抵押人）与邮储银行签订了《个人购房/购车借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。合同签订后，邮储银行依约发放了贷款236000元，后董波昌连续3个月以上未按约定按时还款，构成违约，邮储银行与董波昌之间的债权债务关系明确，根据《个人购房借款及担保合同》的约定，邮储银行有权按约定提前收回贷款，董波昌应承担偿还借款本息的民事责任。为担保本案债权的实现，董波昌以其所有的坐落于重庆市丰都县兴义镇望江路xxxx号房屋作为借款的抵押担保，并办理了抵押权登记，邮储银行作为抵押权人，就该已抵押房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿的权利。对于邮储银行请求以罚息为基数计算复利的问题。因《个人购房借款及担保合同》仅约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，未明确约定将逾期还款的罚息纳入计算复利的基数；且罚息针对逾期还款计收，本身具有违约金的性质，那么罚息再计算复利可能导致借款人重复承担违约责任，故对邮储银行的该项请求本院不予支持。对于邮储银行请求判决董波昌支付律师代理费的问题。因《个人购房借款及担保合同》对于董波昌违约应承担律师费等实现债权费用有明确约定，邮储银行提交了证据证明律师代理费已经实际产生，且金额符合规定，故本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告董波昌在本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金178437.7元；二、被告董波昌在本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行自2021年7月12日起至借款本金偿清之日止的罚息（罚息以尚欠借款本金178437.7元为基数，按本案借款合同约定的正常贷款利率上浮30%计算）；三、被告董波昌在本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行律师代理费1500元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对董波昌所有的坐落于重庆市丰都县兴义镇望江路xxxx号房屋［不动产权证号：渝（2016）丰都县不动产权第xxxx］拍卖、变卖所得价款享有优先受偿的权利；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3898.74元，减半收取1949.37元，由被告董波昌负担（原告已垫付，被告在履行判决书义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审  判  员    秦庆国   二○二一年七月十九日 法官助理    唐  艳书 记 员  冉倪希     1