四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初821号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 法定代表人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，该公司员工，特别授权。 委托诉讼代理人：李建，该公司员工，一般授权。 被告：谢池驰，男，1981年12月23日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：彭章容，女，1956年11月12日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下称：宜宾农商银行南溪支行）与被告谢池驰、彭章容金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人陈美西、李建和被告谢池驰到庭参加诉讼，被告彭章容经传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1.宣布贷款立即到期，判令被告谢池驰立即归还原告借款本金40万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）。其中：（1）正常利息：从2020年3月21日起至2020年6月25日止，以本金40万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%为标准计算；从2020年6月26日起至2021年6月3日止，以本金38万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%为标准计算（2）复利：从2020年6月21日起至本息还清之日止，以每季度应还未还的利息为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%为标准进行计算；（3）罚息：从2020年06月26日起至本金还清之日止，以本金2万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%为标准进行计算；从2021年6月4日起至本金还清之日止，以本金38万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮195.5%为标准计算。2.判令对拍卖、变卖被告彭章容单独所有的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿。3.诉讼费、保全费由二被告承担。事实和理由:2019年6月16日，被告谢池驰因借新还旧，向原告下辖的留宾支行申请抵押借款40万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮97%，期限为三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2022年6月25日前还清借款本息。被告彭章容用其单独所有的位于翠屏区为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，原告积极履行了全部放款义务，但被告未按约定付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已经构成违约。 被告谢池驰答辩称，在原告处借款是事实，目前还款困难，希望原告能宽限还款时间。 被告彭章容未答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 2018年6月26日，被告谢池驰向原南溪农商银行下辖的留宾支行（以下简称：原留宾支行）提出借款40万元的申请，借款用途为借新还旧，担保方式为抵押。同日，谢池驰作为借款人（甲方）与原留宾支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》【合同编号：留信个借（2018）36号】，约定：乙方向甲方提供40万元的循环使用借款额度，借款额度支用有效期间自2018年6月26日至2023年6月25日（下称“额度支用有效期间”）；合同项下的贷款利率为月利率，利率为浮动利率，即在基准利率水平4.75%上浮87%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据与合同约定的贷款利率不一致的，以借款借据为准；贷款按季结息，结息日固定为每月的第20日；采用按计划还本法；担保方式为抵押担保；甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用等情形即构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，行使担保权利等。同日，被告彭章容作为抵押人（甲方）与原留宾支行作为抵押权人（乙方）签订《个人抵押合同》，以其单独所有的位于翠屏区的房产【产权证号：川（2018）宜宾市不动产权第0013669号】为谢池驰的该笔借款提供抵押担保，并于同年6月27日办理了抵押权登记【抵押权号：川（2018）宜宾市不动产证明第0019930号】，担保范围为借款本金40万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。 在额度支用有效期间，原告于2019年6月26日向被告谢池驰发放借款40万元，借款借据内载明:利率类别为浮动利率，浮动幅度为97%；备注：2020-05-25还本20000元；2021-06-25还本380000元。借款后，被告谢池驰按季结清借款利息至2020年3月20日。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，引起本案纠纷的法律事实发生在民法典施行前，故应当适用当时的法律、司法解释的规定。 宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合同合法有效，原告已按照合同约定向被告发放贷款，被告谢池驰应当按照合同约定履行还本付息的义务。借款后，被告谢池驰未按照合同约定偿还借款本息，根据合同约定，贷款人有权宣布贷款全部到期，现原告以提起诉讼的方式主张被告谢池驰归还全部贷款本息，即为宣布贷款全部到期，无需另行要求本院判令贷款全部到期。原告主张从2021年6月4日起开始计算贷款本金38万元的逾期利息，是其对自己权利的处分，不违反法律规定和合同约定，本院予以支持。故自2021年6月4日起，被告谢池驰应当向原告偿还贷款本金40万元。 借款借据载明贷款利率为浮动利率，浮动幅度为上浮97%；合同约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，但自2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故可参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率确定案涉贷款利率、复利和逾期利率。本院确定利息、逾期利息和复利的计算方法如下：（1）利息：自2020年3月21日起至2020年6月25日止，以本金40万元为计算基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮97%为标准计算；从2020年6月26日起至2021年6月3日止，以本金38万元为计算基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮97%为标准计算；（2）复利：从2020年6月21日起至利息还清之日止，以尚欠利息基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮195.5%为标准计算；（3）罚息：从2020年06月26日起至本金还清之日止，以本金2万元为基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮195.5%为标准计算；从2021年6月4日起至本金还清之日止，以本金38万元为基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮195.5%为标准计算。 被告彭章容以其单独所有的位于翠屏区的房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告可以与抵押人彭章容协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告谢池驰于本判决生效之十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金40万元以及利息、复利、逾期利息。（其中利息的计算方法为：自2020年3月21日起至2020年6月25日止，以本金40万元为计算基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮97%为标准计算；从2020年6月26日起至2021年6月3日止，以本金38万元为计算基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮97%为标准计算。复利的计算方法为：从2020年6月21日起至利息还清之日止，以尚欠利息基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮195.5%为标准计算。罚息的计算方法为：从2020年06月26日起至本金还清之日止，以本金2万元为基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮195.5%为标准计算；从2021年6月4日起至本金还清之日止，以本金38万元为基数，月利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮195.5%为标准计算。） 二、就本判决第一判项确定的债权，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行有权以拍卖、变卖被告彭章容的抵押财产（即位于翠屏区）所得的价款优先受偿。 四、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费7300元，减半收取计3650元，保全费3220元，合计6870元，由被告谢池驰、彭章容负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  陈敏 二〇二一年七月一日 书记员  陈诚