云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0425民初670号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路595号。法定代表人：朱**友，公司董事长。委托诉讼代理人：马红丽（公司员工），女，1984年5月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。被告：杞来仙，女，1971年4月27日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告杞来仙信用卡纠纷一案，本院于2021年6月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月9日在本院第二审判法庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马红丽，被告杞来仙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告杞来仙立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金39916.18元，利息5110.18元及费用3182.54元，合计48208.90元（利息及费用算至2021年5月25日，此后的利息按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止）。2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2012年9月25日，被告向原告申请办理金碧公务卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧公务卡申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧公务卡领用合约，并签署名字。领用合约约定了公务卡的申领、使用、利息和费用、对账和还款、有效期及终止和停用、其他约定、收费标准等内容。依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××07的贷记卡，被告激活后多次使用该贷记卡进行消费。截至2021年5月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金39916.18元，利息5110.18元及费用3182.54元，合计48208.90元未归还，至今已逾期多天，贷记卡透支逾期后，原告多次进行催收，被告一直以经济困难为由拒不履行偿还责任，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定。为维护原告的合法债权，现提起诉讼，请求依法裁决。在法庭审理过程中，原告将“费用”明确为“违约金”。被告杞来仙辩称，对原告起诉的尚欠本金、利息等无异议，被告愿意还款，但没有办法一次性还款，被告现在每个月只有2000元的生活费，能否申请分期进行还款。别人欠被告的债务在起诉中，只要别人还被告款项，被告就会优先偿还该笔公务卡欠款。本院经审理认定本案案件事实如下：2012年9月25日，被告向易门县农村信用合作联社申领金碧公务卡，填写《云南省农村信用社金碧公务卡申请表》，并明确其已阅读并了解《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》和《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（试行）》，愿意遵守合约和章程的规定。《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》约定（甲方：发卡机构；乙方：云南省农村信用社金碧公务卡申领人）：乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收。乙方可按照对帐单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。乙方同意承担公务卡所发生的全部债务，包括但不限于：费用（超限费、滞纳金等）、透支利息、透支取现款、透支消费款项。公务卡内的个人消费部分，乙方可以选择以下两种还款方式进行还款，全额还款：乙方在免息还款期内偿还其公务卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。甲方对乙方的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序逐项冲还，逾期91天（含）以上的，按照本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还。金碧公务卡免开卡费、免年费、免到期换卡手续费、免行内溢缴款取现手续费，其他费用参照金碧贷记卡收费标准。金碧贷记卡收费标准：透支利率（每日）万分之五，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。领用合约还对申领、使用、有效期及终止和停用、其它、合约的解释等内容作了约定。经原告审核，原告向被告发放卡号为62×××07的公务卡。被告使用该卡消费后未按照约定足额偿还款项，截止2021年5月25日，原告核算该公务卡尚欠本金39916.18元，利息5110.18元。另查明，2016年12月16日，中国银监会云南监管局以云银监复[2016]307号文件批复：同意云南易门农村商业银行股份有限公司及云南易门农村商业银行股份有限公司龙泉支行等11个分支机构开业；云南易门农村商业银行股份有限公司开业的同时，原易门县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南易门农村商业银行股份有限公司承担。上述事实，有云南省农村信用社金碧公务卡申请表、云南省农村信用社金碧公务卡领用合约、交易明细等证据及双方当事人的陈述在卷佐证。本院认为，被告向易门县农村信用合作联社申领金碧公务卡时，表示自愿遵守《云南省农村信用社金碧公务卡领用合约》，并与易门县农村信用合作联社达成合意，该合意系双方当事人的真实意思表示，合同成立并生效。被告在透支消费后，未在领用合约规定的到期还款日之前偿还消费款，已经违反了合同约定，按合同约定，被告应支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。原告作为原易门县农村信用合作联社债权债务的承继者，现作为原告要求被告还本付息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，易门县农村信用合作联社与被告签订的领用合约未约定违约金，原告也未举证证明双方已按上述通知规定签订新的领用合约或约定违约金，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、由被告杞来仙于判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司金碧公务卡欠款本金39916.18元、利息5110.18元（利息计算至2021年5月25日），并支付自2021年5月26日起至款项付清之日止以借款本金39916.18元为基数按月利率15‰计付的利息。二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1006元，减半收取计503元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告杞来仙负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  乐应芝二〇二一年七月九日书记员  马麒馨