安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0403民初2956号 原告：中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路162号，统一社会信用代码9134040085022772XW(1-1）。 负责人：朱晔飞，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李海涛，安徽舜耕山律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王硕，安徽舜耕山律师事务所律师。 被告:张凯,男,1973年7月24日出生,汉族,大专文化，安徽省淮南市人，户籍所在地安徽省淮南市凤台县,现住安徽省淮南市潘集区。 被告:彭保利,女,1977年11月2日出生,汉族,住安徽省淮南市潘集区。 原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司（以下简称人民保险淮南分公司）与被告张凯、被告彭保利保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告人民保险淮南分公司委托诉讼代理人王硕、被告张凯到庭参加了诉讼，被告彭保利经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人民保险淮南分公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告一偿还原告代偿借款本息150544.54元,被告一所欠110天(从逾期当月至理赔)保险费6225.89元。违约金按日千分之一计算至2020年6月10日(下欠违约金按日千分之一计算至清偿之日)81990.93元,合计238761.36元。被告二承担连带还款责任。2、案件受理费等由两被告承担。事实和理由：2018年4月26日,被告一张凯向原告申请投保个人信用贷款保证保险,经原告审核同意后,于5月8日向张凯签发个人信用贷款保证保险保险单,投保人为张凯,被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行(下称农行),保险费共计61126.56元,每月保费为1697.96元。另外保单约定:赔偿等待期为80天;保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费;从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月11日,被告二彭保利填写了一份担保书,其自愿作为该笔个人信用贷款的担保人并保证共同承担全部还款责任。2018年5月16日,被告一张凯与农行签订了一份《个人担保借款合同》,约定张凯从农行借款人民币170000元用于生产经营,借款期限36个月,张凯按照约定分期按月偿还本息。当日,农行向张凯支付贷款170000元,转账至张凯在农业银行尾号0276的个人账户。自2018年9月16日始,被告一张凯再没有履行借款合同约定的还款义务。2019年1月4日,农行以贷款人张凯未履行还款义务逾期已达80天为由,向原告申请保险理赔,原告于2019年1月4日赔偿农行保险金150544.54元并收到《代偿债务确认书》予以确认。同时依据保险合同的约定,被告一张凯尚欠保险费6225.89元,原告多次追偿未果。为维护原告合法权益,特向贵院提起诉讼,望查明事实,判如所请。 被告张凯答辩称：1.答辩人于2018年4月到人民保险淮南分公司办理个人信用贷款，人民保险淮南分公司在审查资料后，认为不符合放贷条件，未审核通过，后人民保险淮南分公司业务员吴超告知答辩人可以通过关系运作办成借贷事情，但要另付贷款金额10%的费用，答辩人因需资金周转便同意支付，对此该笔款项是否应为社会借款中的砍头息；2.依据人民保险淮南分公司提供的证据第13项还款明细中可以看出其还农行本息为每月5222元，共还36个月，合计为187992元，而人民保险淮南分公司要求还款每月为6938.38元，共还36个月，合计249781.68元。多还的61789.68元是原告既没有拿出本金，又没有任何管理的情况下以空手套白狼的方式获得，这是明显的高利贷；3.对偿还本息及保费无异议，对违约金有异议。这是非法违规担保放贷，不存在违约金。即使有违约金也应当参考答辩人与农行的借款合同中约定的违约金部分，且不可超过。综上，人民保险淮南分公司一获取高额经济利益为目的，违规非法担保放贷，以答辩人已知晓已签字为幌子，掩盖其违法行为，最终以打官司告状的方式，取得利益，故请求法院驳回人民保险淮南分公司的诉讼请求。 被告彭保利未予答辩。 原告围绕诉讼请求提交了证据，对原告提交的营业执照复印件、法人身份证复印件、法定代表人身份证明书、被告张凯、被告彭保利身份证复印件和担保书、投保人声明书、投保人资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险保险单、中国农业银行卡复印件、借款凭证、个人担保借款合同、还款明细、理赔确认书、代偿债务通知书、确认书、保监会许可、费率表、客户面谈笔录、原告业务管理系统截图，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月26日，被告张凯向原告申请投保个人信用贷款保证保险，经原告审核同意后，于2018年5月8向张凯签发个人信用贷款保证保险保险单。保险单载明：投保人为张凯，被保险人为中国农业银行股份有限公司淮南分行，贷款金额为人民币170000元，保险费共计61126.56元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1697.96元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时保险特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月11日，被告彭保利签订担保书一份，担保书载明：根据中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司个人贷款保证保险业务部（贷款单位）与（借款人）张凯，在2018年5月11日贷款单位向借款人提供拾柒万元个人消费贷款。现我担保人愿意担保：当张凯（借款人）不论什么原因不能向贷款单位履行还本、付息及支付相关费用时，本人自愿承担并于一个月内无条件付清本次担保借款的本金、利息及相关费用。担保人声明和保证：二、担保人在收到贷款人出具的要求担保人履行担保责任的付款通知后，不管贷款人是否向借款单位追索，保证按付款通知书规定的付款日、付款金额，主动一次性向贷款单位付清全部应付款项。贷款单位出具的付款通知书是终结性的，对借款人和担保人均有约束力。该担保书由彭保利本人签字并附其身份证复印件。2018年5月16日，张凯与中国农业银行股份有限公司淮南洞山支行签订了一份《个人担保借款合同》。合同主要约定：借款金额为170000元，借款期限为36个月，借款用途为生产经营。上述合同签订后，农业银行淮南洞山支行于同日将170000元转入张凯所有的中国农业银行的6228××××0276卡内。2018年9月16日起，张凯未能足额履行借款合同约定的还款义务。2019年1月4日，中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行以贷款人张凯未履行还款义务逾期已达80天为由，向人民保险淮南分公司申请保险理赔，原告于同日赔偿中国农业银行股份有限公司淮南龙湖支行贷款本息150544.54元，并收到《代偿债务确认书》予以确认。 另查明，根据个人信用贷款保证保险单的约定，柴金贵尚欠人民保险淮南分公司保险费6225.85元。 本院认为，原、被告签订的个人信用贷款保证保险保险单，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方当事人均应严格按照协议约定和法律规定诚信的履行各自的义务。本案中，被告张凯未依约足额偿还借款本金和利息，造成保险事故发生。在被保险人中国农业银行股份有限公司淮南分行申请理赔后，人民保险淮南分公司已经依据双方之间的约定就保险事故造成的实际损失向被保险人进行了赔偿。因被保险人的损失是由于被告张凯的违约行为造成，人民保险淮南分公司有权在其赔付保险金数额的范围内向其追偿。故原告人民保险淮南公司对其代偿的150544.54元保险金享有向被告张凯进行代位求偿的权利。关于违约金和未付保费，原、被告在签订的保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。故原告人民保险淮南公司在向农业银行淮南洞山支行赔付后，有权要求被告向其支付违约金和未付保费。根据合同约定，原告未付保费应为6225.85[1697.96元/月÷30天×110天（从2018年9月16日至2019年1月4日共计110天）]元，对该诉请，本院依法予以支持。 关于原告主张被告支付违约金81990.93元的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本案中双方约定的违约金计算标准为日1‰，约定过高，故依法对违约金的计算标准予以调整。被告张凯应承担的违约金应以中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍作为计算标准，即违约金应为：34593.43元［（代偿的借款本息150544.54元＋未付的保费6225.85元）×年利率3.85%×4倍÷365天×逾期天数523天（2019年1月4日至2020年6月10日）]，超出部分本院不予支持。2020年6月10日后的违约金以被告尚欠的代偿本息及保费为基数,按照中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。 关于原告主张被告彭保利承担连带还款责任的诉讼请求，依据《中华人民共和国担保法》第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。本案中被告彭保利出具担保书但其担保方式约定并不明确，应按照连带责任保证承担保证责任，故对原告该项诉讼请求本院予以支持。 对于被告张凯答辩称其因审核未通过，为确保顺利办下贷款另付了10%贷款金额的事实，经向原告核实，其办理贷款事项是一次性通过的。而被告张凯提交的案件情况说明中称收取10%贷款金额并承诺运用关系办成借贷事项的是吴超，本院认为，此乃个人行为，且被告将该笔款项也是支付给吴超个人，对此被告可以另行主张；对于被告张凯答辩称原告行为系放高利贷的意见，本院认为，其与原告签订的个人信用贷款保证保险保险单系其真实意思表示，其上明确约定了保险金额、保险费金额及违约金费率，且被告张凯在答辩意见中对偿还借款本息及保费并无异议，而对于违约金，本院已按照法律规定对其进行调整，故对被告的该项答辩意见，本院不予支持。被告彭保利经本院送达开庭传票，无正当理由未到庭，视为放弃答辩的权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十六条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下： 一、被告张凯于本判决生效后十日内一次性向原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司支付为其代偿的借款本息150544.54元、尚欠保险费6225.85元、违约金34593.43元，合计191363.82?元（2020年6月10日后的违约金以被告尚欠的代偿本息及保费为基数,按照中国人民银行一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）； 二、被告彭保利对上述欠款承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费4881元（原告已预交），依法减半收取2440.5元，原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公司负担484.5元，被告张凯、被告彭保利负担1956元（应于本判决生效之日起七日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 崔化冰 二〇二一年七月一日 法官助理 王丽梦 书 记 员 陶梦梦 附1：本案证据目录 一、原告中国人民财产保险股份有限公司淮南市分公 司提交的证据。 证据一、营业执照复印件、法人身份证复印件、法定代表人身份证明书,证明原告主体资格。 证据二、被告一、被告二身份证复印件和担保书,证明被告一身份，证明被告二担保人身份，需承担连带还款责任。 证据三、投保人声明书、投保人资金使用说明书、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险保险单,证明原告与被告一之间存在合法有效的保险合同关系及约定每月保费金额，证明投保单上关于违约金的特别约定。 证据四、中国农业银行卡复印件、借款凭证、个人担保借款合同,证明被告一与中国农业银行（淮南洞山支行）存在合法有效的贷款合同关系。 证据五、还款明细、理赔确认书、代偿债务通知书、确认书，证明农行从原告处扣除被告一所欠本息欠款，原告在向农行理赔后，取得对两被告的追偿权利。 证据六、保监许可、费率表、客户面谈笔录、原告业务管理系统截图。 二、被告张凯、被告彭保利未提交证据。 附2：相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第十六条保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。 根据保险法第六十条第一款的规定，保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求偿权之日起算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 法官提示： 一、诉讼费退费须知 （一）本判决生效后，本院将根据原告在立案时预留的《诉讼费退费账号确认书》直接将原告不应负担的诉讼费退回至其确认的退费账号。若原告未预留《诉讼费退费账号确认书》，原告应于本判决生效之日起十五日内至本院退回案件受理费（若当事人提起上诉，以二审法院的生效裁判为准）； （二）被告应于本判决生效之日起七日内将案件受理费交纳至本院以下账户：开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号×××89。否则将被依法强制执行，并承担相应的执行费用（若当事人提起上诉，以二审法院的生效判决为准）。 二、法律文书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件； （二）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 通过微信或支付宝方式缴纳的，请扫描下方二维码 请备注：①缴款人姓名； ②案号【如：（2021）皖0403民初XX号】； ③费用类型（诉讼费、履行款等）； ④联系方式。 (注：每笔最高限额50000元) 三、申请执行履行提示 （一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 （二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。