重 庆 市 铜 梁 区 人 民 法 院   民 事 判决 书      (2021)渝0151民初2841号      原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。   负责人：曹琴，职务行长。    委托诉讼代理人：张世瑜(系该行员工），男，汉族，1983年6月6日出生，住重庆市铜梁区。   被告：张兵，男，汉族，1986年4月3日出生，住重庆市铜梁区。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮政储蓄银行铜梁支行”）与被告张兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。邮政储蓄银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜，被告张兵均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   邮政储蓄银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告张兵之间签订的《个人额度借款合同》;2、判决被告张兵立即偿还借款本金181353.1元，支付截止2021年4月22日止拖欠的利息8514.88元，并支付自2021年4月23日起至借款本息全部清偿之日止的逾期利息(计算方式按照《个人额度借款合同》第六条第(二)条规定进行计算)利随本清;3、判决原告对被告张兵提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿;4、本案的诉讼费由被告张兵承担。事实与理由：2014年5月6日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，约定:原告向被告提供可以循环支用的贷款人民币40万元，额度存续期限自2014年5月6日至2027年5月6日。在借款额度有效期间内，被告可以根据需要逐笔申请借款。按照合同第六条第(二)项规定，被告单笔借款发生逾期的，从逾期之日起按贷款利率的1.5倍加收罚息;被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照合同第十三条第(五)项规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。2014年5月6日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》，约定被告以重庆市铜梁区某街道办事处某路×号房屋为编号为《个人额度借款合同》项下所形成的债务提供最高额抵押担保;担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)。原告与被告就前述抵押物依法办理了抵押登记。2014年5月9日，原告根据被告申请向其支用借款40万元，借款期限为2014年5月9日至2024年5月9日，贷款利息为9.17%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠贷款本金共计181353.1元。截至2021年4月22日，被告已拖欠原告本金181353.1元及利息、罚息。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及借据等为证。原告认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告的行为已构成严重违约，原告有权依照合同约定终止对被告的授信额度，宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿;并有权对被告所提供的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内享有优先受偿权。   庭审中，邮政储蓄银行铜梁支行将第2项诉讼请求中的借款本金变更为177 716.39元，并明确逾期利息以借款本金177716.39元为基数按照贷款执行利率的1.5倍计算。   张兵辩称，认可邮政储蓄银行铜梁支行的诉讼请求，希望分期还款。    本院经审理认定事实如下：2014年5月6日，邮政储蓄银行铜梁支行（贷款人）与张兵（借款人）签订《个人额度借款合同》，合同主要约定：可循环使用额度400000元，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%；贷款发放后，如遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内的最后一次调整的基础利率为准）及本协议约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款执行利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；采取分期还款方式的贷款，结息日为贷款支用日的每月对日。   2014年5月6日，邮政储蓄银行铜梁支行（担保权人）与张兵（担保人）签订《个人最高额担保合同》，合同主要约定：抵押人张兵以其位于重庆市铜梁区某街道办事处某路×号（产权证号：209房地证2014字第×××××号）、位于重庆市铜梁区某街道办事处某路×号（产权证号：209房地证2014字第×××××号）为《个人额度借款合同》项下贷款设定抵押担保，担保的主债权本金金额最高不超过400000元，担保范围为尚未结清的债务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、担保人为实现债权及担保而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2014年5月7日，邮政储蓄银行铜梁支行与张兵就抵押房屋办理了抵押登记。   2014年5月9日，邮政储蓄银行铜梁支行向张兵的指定账户发放贷款400 000元。双方形成的贷款借据载明：借款金额为400 000元，年利率9.17%，借款期限自2014年5月9日至2024年5月9日，还款方式等额本息。   张兵自2020年9月10日开始出现逾期。截至2021年4月22日，张兵尚欠邮政储蓄银行铜梁支行借款本金181 353.1元、利息8514.88（含罚息），共计189867.98元。   因张兵未按期足额还款，邮政储蓄银行铜梁支行遂起诉来院。诉讼中，张兵于2021年5月8日收到本案起诉状副本。   上述事实，有邮政储蓄银行铜梁支行、张兵的当庭陈述，邮政储蓄银行铜梁支行举示的张兵身份证、户口簿复印件、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、房产证复印件、重庆市房地产抵押合同、个人贷款发放单、贷款借据、欠款信息截图等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。   本院认为，当事人有权在法律规定范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。根据《个人额度借款合同》的约定，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%；贷款发放后，如遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内的最后一次调整的基础利率为准）及本协议约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；罚息利率为贷款执行利率的1.5倍。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故自2019年8月20日起的贷款执行利率按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%计算，罚息利率按照贷款执行利率上浮50%计算。邮政储蓄银行铜梁支行请求张兵立即偿还借款本金177 716.39元、截至2021年4月22日的利息8514.88元，并支付以借款本金177 716.39元为基数自2021年4月23日起至付清该款之日止按贷款执行利率上浮50%（即贷款执行利率的1.5倍）计算的罚息，张兵承认邮政储蓄银行铜梁支行的该诉讼请求不违反法律规定，故本院对邮政储蓄银行铜梁支行的诉讼请求予以支持。   关于合同解除的问题。《中华人民共和国民法典》第五百六十三条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”。本案中，张兵未按期还款构成违约，邮政储蓄银行铜梁支行有权解除双方之间签订的《个人额度借款合同》。因张兵于2021年5月8日收到本案起诉状副本，故《个人额度借款合同》于2021年5月8日解除。   关于抵押物优先受偿的问题。因双方当事人签订了《个人最高额担保合同》，张兵已按照合同约定提供了抵押物并办理了抵押登记，故邮政储蓄银行铜梁支行请求对抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款在张兵应当清偿的债务范围内优先受偿的主张符合法律规定，本院予以支持。   根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下：   一、张兵与中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行签订的《个人额度借款合同》于2021年5月8日解除；   二、张兵于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金177 716.39元、截至2021年4月22日的利息8514.88元，共计186 231.27元；   三、张兵于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行以借款本金177 716.39元为基数自2021年4月23日起至付清该款之日止按照贷款执行利率上浮50%计算的罚息；   四、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行对张兵位于重庆市铜梁区某街道办事处某路×号（产权证号：209房地证2014字第×××××号）、位于重庆市铜梁区某街道办事处某路×号（产权证号：209房地证2014字第×××××号）房屋享有抵押权并对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第二、三项债务范围内优先受偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取1963.53元，由张兵负担。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行已预交该款，张兵在履行本判决义务时，一并将该款支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。          审 判 员  朱晨君            二〇二一年七月十九日      书 记 员  王莹艳                  - 1–