重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 （2021）渝0156民初1706号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，营业场所重庆市武隆区芙蓉街道白杨路43号，统一社会信用代码915002326710159166。    负责人：戴晓林，该支行行长。委托诉讼代理人：李富友，男，1972年12月29日出生，汉族，该支行职工。委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。被告：王素兰，女，1966年2月7日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区芙蓉街道白杨村桂花树组，公民身份号码512326196602072984。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称“邮政储蓄银行武隆支行“）与被告王素兰信用卡纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月16日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓，被告王素兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王素兰立即偿还原告信用卡透支本金18 542.08元（人民币，下同）、利息1230.55元、费用3873.65元，合计23 646.28元，2021年3月15日之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2.判令被告王素兰承担原告为实现债权所产生的律师费800元、诉讼费。庭审中，原告明确其诉讼请求中的费用为滞纳金，2021年3月15日后的利息以本金18 542.08元为基数，按日利率万分之五计算，并以所欠利息为基数，按日利率万分之五计算复利，滞纳金按最低还款额的5%计算至付清之日止。事实和理由：2015年5月29日，被告王素兰向原告邮政储蓄银行武隆支行申请中国邮政储蓄银行信用卡，申请信用卡种类为金卡。被告王素兰填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62591900786306XX82的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但被告从2020年8月起未按约定的时间还款，截止2021年3月15日，被告累计拖欠信用卡透支本金18 542.08元、利息1230.55元、费用3873.65元，合计23 646.28元。原告认为，原、被告的信用卡合同关系合法有效，被告未按照合约履行还款义务，构成违约，应承担民事责任，为维护原告的合法权益，特诉至本院，望判如所请。被告王素兰辩称，被告办理的信用卡，是原告的老客户，一直都是按时还款，没有还款的原因是因为疫情的关系还款困难，孩子也生病了，自己的工作是临时性的，已拖欠信用卡20多万元，现在还款困难。所欠本金属实，从2020年8元开始逾期，之后到现在都没有还过款，现在没有能力偿还。原告围绕其诉讼请求提交了营业执照、被告身份证复印件、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》、信用卡交易明细、催收记录、逾期明细表、《法律事务委托代理合同》、重庆增值税普通发票等证据在案为凭，这些证据通过庭审举证、质证，具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据原、被告的法庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月15日，被告王素兰向原告邮政储蓄银行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，在申请表中被告亲笔书写称其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用约定“1.除本合约另有规定外，乙方（指信用卡申请人，下同）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方（指中国邮政储蓄银行股份有限公司，下同）在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”同时，第五条还款约定：“……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……”。其中，中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准约定，信用卡的透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%。之后，原告邮政储蓄银行武隆支行向被告王素兰发放了卡号为XX6259190078630682的信用卡。2015年6月15日，被告王素兰持卡进行透支消费。被告王素兰于2020年10月13日最后一次还款86.63元后，其未再向原告邮政储蓄银行武隆支行偿还任何款项。截止2021年3月15日，被告王素兰使用该信用卡透支款项共计18 542.08元，并产生利息1230.55元、滞纳金3873.65元。2021年5月20日，原告邮政储蓄银行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。2020年5月19日，原告邮政储蓄银行武隆支行因王素兰等21件信用卡纠纷案件为实现债权与重庆剑直律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托重庆剑直律师事务所提供法律服务，重庆剑直律师事务所指派律师李光泓为本案诉讼代理人，原告向重庆剑直律师事务所支付律师服务费37000元，其中王素兰案的律师代理费为800元。还查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。本院认为，被告王素兰向原告邮政储蓄银行武隆支行申请领用信用卡，双方形成了以《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》为内容的权利义务合同关系，《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中所约定的透支借款利率、复利计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告王素兰应按照信用卡领用合约的约定，向原告邮政储蓄银行武隆支行偿还透支本金、支付利息、复利等费用。截止2021年3月15日被告王素兰未归还透支的本金为18 542.08元，利息为1230.55元，故此，原告要求被告偿还信用卡透支本金18 542.08元及利息（截至2021年3月15日利息为1230.55元，自2021年3月16日起以18 542.08元为基数按日利率万分之五计算利息至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五计收复利）的请求成立，本院予以支持。关于原告邮政储蓄银行武隆支行主张的“费用”，因其在诉讼中明确该款为滞纳金，根据中国人民银行2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，本案原告邮政储蓄银行武隆支行主张由被告王素兰支付2021年3月15日前的滞纳金3873.65元以及2021年3月15日以后滞纳金的诉讼请求，不符合前述通知的规定，本院不予支持。关于原告主张律师费的问题，原、被告双方在《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定被告王素兰若逾期还款需承担原告因催收产生的第三方代理服务费、律师服务费等费用，而原告邮政储蓄银行武隆支行因本案诉讼已实际支付的律师费尚未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，故原告请求被告支付800元律师服务费的请求成立，本院予以支持。综上所述，原告邮政储蓄银行武隆支行的部分诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告王素兰于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行偿还信用卡借款本金18 542.08元及利息（截至2021年3月15日利息1230.55元，其后的利息以未偿还本金为基数，从2021年3月16日起按日利率万分之五计算至欠款本金付清之日止，并按日利率万分之五计收复利）；二、被告王素兰于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行支付律师服务费800元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取205.58元（原告已预交），由被告王素兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。                          审  判  员    王  玉   二〇二一年六月二十九日                                                           法官助理  陈  芮                          书  记  员    李  月-1-