四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初10123号 原告：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路**********。 法定代表人：江海，董事长。 委托诉讼代理人：韩图芬，四川精伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：肖霜，四川精伦律师事务所律师。 被告：刘忠智，男，1971年9月10日出生，汉族，住山东省青岛市崂山区。 原告四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）与被告刘忠智金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新网银行委托诉讼代理人肖霜到庭参加诉讼，被告刘忠智经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告新网银行向本院提出诉讼请求：判令刘忠智立即偿还原告借款本金32?888.88元及利息、罚息、复利（利息计算方式：自2017年12月19日至2018年12月19日，以当期欠付本金为基数，按约定贷款日利率0.04%计算，合计欠付2?621.41元，此后不再产生期内利息；罚息计算方式：自逾期之日即2018年1月19日至2021年4月16日，以当期欠付本金为基数，按照罚息年利率21.6%计算，合计欠付19?973.62元，此后罚息以全部欠付本金为基数，按照罚息年利率21.6%计算至本息结清之日；复利计算方式：自逾期之日即2018年1月19日至2021年4月16日，以当期欠付利息为基数，按照罚息年利率21.6%计算，合计欠付1?684.11元，此后复利以全部欠付利息为基数，按照罚息年利率21.6%计算至本息结清之日，上述金额合计为57?168.02元）。事实与理由：2017年12月19日，被告向原告申请发放贷款，原被告双方以电子数据形式订立了《个人借款合同》，约定原告向被告发放贷款为32?888.88元，原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时归还本息，为维护原告合法权益，特诉至法院。 被告刘忠智未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 本院经审理认定事实如下：刘忠智通过新网银行的业务平台向其申请借款。2017年12月19日，刘忠智与新网银行通过电子签名方式订立了编号为XW2017XJE00000076012的《个人借款合同》及编号为XW2017XJZ00000076040的《个人额度借款支用单》（以下简称借款合同），该借款合同载明： 一、贷款人：新网银行； 二、借款人：刘忠智； 三、贷款金额：32?888.88元； 四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2018年12月19日； 五、贷款利率：年利率14.4%； 六、还款方式：等额本息； 七、还款日：每月19日（如遇节假日，不顺延）； 八、罚息利率：贷款实际利率水平上加收50%，即年利率21.6%。 九、主要条款：1.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务，从逾期之日起，按实际逾期天数对逾期借款本金按照该笔贷款约定的利率加50%计收罚息，直至本息清偿为止，对不能按时支付的利息，新网银行有权按逾期罚息利率计收复利，有权要求借款人偿还债务并承担新网银行为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、执行费用、评估费、鉴定费等其他合理费用。2.贷款逾期的，逾期罚息利率为贷款实际利率水平上加收50%。3.额度项下隔壁贷款的应付利息=当前未归还本金*日利率*资金占用天数，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，起息日为《个人额度借款支用单》所约定的借款起始日（若无《个人额度借款支用单》，则以新网银行系统生成的电子信息记录记载的为准）。单笔贷款期限自贷款成功发放之日起开始计算，发放日期、到期日期、还款日以借款人确认的电子借款借据信息为准，由于每笔贷款的发放日期不同，借款期限并非一个整自然月。4.借款合同约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为利息（含罚息、复利（如有）及实现债权的费用（如有））、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利（如有）及实现债权的费用（如有））。5.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。6.借款人应确保向贷款人及在业务平台上提供的通讯地址、家族住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效。上述地址均为合同涉及和有关的各类通知以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址。电子送达与书面送达具有同等法律效力。7.贷款人在本合同项下发出的通知或文件，以及与本合同相关的争议解决机构（包括但不限于法院和仲裁机关等）发出的仲裁或诉讼文书等，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之后第五个工作日为送达日期。如采用短信、APP、微信公众号或电子邮件的方式，则以发出信息或电子邮件的时间即为送达时间。 十、放款情况：新网银行于2017年12月19日向刘忠智发放了32?888.88元。 十一、还款情况：刘忠智未还款。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 以上事实，有新网银行提交的当事人身份信息、营业执照、《个人借款合同》《公证书》、新网银行交易通用凭证、还款计划表、还款统计表、计算明细及新网银行当庭陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，新网银行与刘忠智订立的《个人借款合同》《个人额度借款支用单》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。新网银行已履行发放借款的义务，刘忠智应依约履行还本付息的义务。借款合同约定贷款到期日为2018年12月19日，刘忠智实际未按约还本付息，构成违约，根据《个人借款合同》之约定，新网银行主张刘忠智偿还未还欠付借款本金32?888.88元及利息2?621.41元，具有事实和法律依据，本院予以支持。贷款到期后利息不再计收。 关于新网银行主张的罚息、复利，新网银行主张的截至2021年4月16日止的尚欠罚息及复利总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2021年4月16日，刘忠智欠付罚息19?973.62元，复利1?684.11元；此后罚息以全部剩余本金为基数自2021年4月17日起按照年利率21.6%的标准计至本金清偿之日止，复利以欠付利息为基数自2021年4月17日起按照年利率21.6%的标准计至利息清偿之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘忠智于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付欠款本金32?888.88元； 二、被告刘忠智于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川新网银行股份有限公司支付利息2?621.41元、罚息及复利（罚息及复利的计算方式为：截至2021年4月16日的罚息19?973.62元，复利1?684.11元；之后的罚息以全部剩余本金为基数，自2021年4月17日起按照年利率21.6%的标准计收至本金清偿之日止；复利以欠付利息为基数，按照年利率21.6%的标准自2021年4月17日起计收至利息清偿之日止）。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、驳回原告四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计615元，由被告刘忠智负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谭娟 二〇二一年七月十六日 书记员  周卉