安徽省铜陵市铜官区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0705民初3078号原告：中国农业银行股份有限公司铜陵分行，住所地安徽省铜陵市淮河南路（金融大厦）。统一社会信用代码91340700851106874N。负责人：冯华胜，该行行长。委托诉讼代理人：鲁磊，安徽铜鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张周，安徽铜鼎律师事务所律师。被告：程红长，男，1978年9月23日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。中国农业银行股份有限公司铜陵分行（以下简称农业银行铜陵分行）与被告程红长信用卡纠纷一案，本院于2021年6月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月26日公开开庭进行了审理。原告农业银行铜陵分行的委托诉讼代理人鲁磊、张周，被告程红长经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行铜陵分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即偿还原告信用卡借款本金及其他费用合计为33946.36元（其中，本金人民币29930.18元，表内利息人民币2235.12元，逾期还款违约金人民币1524.88元，消费手续费256.18元）；2．判令被告支付原告自2021年5月8日起至本息还清时止的利息及逾期还款违约金等，按照合同约定计算；3．判令被告支付原告律师费1500元；4．本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年3月27日被告在原告所属的金穗支行申请了金穗贷记卡一张，并填写农行金穗贷记卡申请表及信用卡章程，出示身份证原件。原告向其发放贷记卡（卡号为62×××89）。申请表及章程对利息、复利、逾期还款违约金、超限费及其他相关费用均由相应的规定。根据《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权要求被告偿还本金、逾期利息、复利、逾期还款违约金、超限费及其他相关费用。原告发卡后，被告持卡进行消费和透支，但未依约定如期还款。截止2021年5月8日，被告尚欠原告信用卡本金人民币29,930.18元，表内利息人民币2,235.12元，逾期还款违约金人民币1,524.88元，消费手续费人民币256.18元，共计人民币33,946.36元。现原告为维护自己的合法权益，请法院依法判决。被告程红长未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月27日，程红长向农业银行铜陵分行申请办理信用卡，并签名申明：……本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《个人税收居民声明文件》的全部内容，并自愿遵守以上规定，本人保证上述填写资料及所提供证明文件的真实有效。其中，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条约定利息和费用。4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利、特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。第六条约定还款。6.1人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本息消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.6乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十条约定，发卡银行受到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还；逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。第二十二条约定，计息规定（一）透支金额从银行记账日计息，并从持卡人账户中扣款。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二）对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日到到期还款日的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。第二十七条约定，申请人、持卡人的义务：（一）申请人应向发卡银行提供真实、有效的申请资料。（二）主持卡人应承担信用卡（含附属卡）项下发生的全部债务，并按时偿还欠款。如持卡人选择约定账户还款方式的，应当在发卡银行指定时间段内保证绑定还款账户有足够余额，且绑定账户状态正常。持卡人应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时查询，不得以未收到对账单、短信等为由拒绝偿还欠款；不得以与特约商户或其他第三方机构发生纠纷等为由拒绝偿还所欠发卡银行的款项；不得利用信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务。此后，原告中国农业银行铜陵分行向被告程红长签发了信用卡。收卡后，被告程红长即使用该卡消费，但未能及时归还透支款项。截至2021年5月8日，被告程红长拖欠原告中国农业银行铜陵分行信用卡欠款本金人民币29,930.18元，表内利息人民币2,235.12元，逾期还款违约金人民币1,524.88元，消费手续费人民币256.18元，共计人民币33,946.36元。本院认为，原告农业银行铜陵分行与被告程红长签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》系双方当事人的真实意思表示，合法有效。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》是对申领该行信用卡的申请人提出的条件和约束，程红长申领信用卡，应视为其接受农业银行铜陵分行提出的条件和约束，农业银行铜陵分行向程红长发放了信用卡，程红长在使用信用卡消费后，理应依约还款，否则应承担相应的法律责任。另双方在合约第六条对实现债权费用作出约定，现程红长未按约定归还透支款，应承担相应的民事责任。农业银行铜陵分行要求程红长立即偿还结欠的信用卡透支款项欠款本金人民币29,930.18元及暂计至2021年5月8日止的利息人民币2,235.12元、还款违约金人民币1,524.88元、消费手续费人民币256.18元，自2021年5月8日起至本息还清时止的利息与逾期还款违约金以及律师代理费1,500元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告程红长于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行铜陵分行信用卡欠款本金人民币29,930.18元及利息、还款违约金、消费手续费（其中，截止2021年5月8日止的利息数额为人民币2,235.12元、还款违约金数额为人民币1,524.88元、消费手续费人民币256.18元，2021年5月8日以后的利息及还款违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡申请表》计算至信用卡欠款还清之日止）；二、被告程红长于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行铜陵分行律师代理费人民币1,500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取343元，由被告程红长负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审 判 员 陈坦文二〇二一年七月二十六日法官助理 张雪琳书 记 员 沈啸华附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条——当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条——当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条——当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条——借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条——借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条——借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条——被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条——民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。