甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)甘01民终2639号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司兰州新区支行，住所地兰州市新区纬三路瑞岭翠苑小区第32幢二号商铺。负责人：白莎莎，该支行行长。委托诉讼代理人：马谷雨，北京市盈科（兰州）事务所律师。委托诉讼代理人：杨建飞，北京市盈科（兰州）事务所律师。被上诉人（原审被告）：陈学俊，男，汉族，1985年2月24出生，住甘肃省永登县。上诉人中国银行股份有限公司兰州新区支行（以下简称：中国银行兰州新区支行）因与被上诉人陈学俊信用卡纠纷一案，不服兰州新区人民法院（2020）甘0191民初2244号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月7日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷并询问当事人进行了审理。本案现已审理终结。中国银行兰州新区支行上诉请求:1.依法撤销兰州新区人民法院(2020)甘0191民初2244号判决第一项，依法改判陈学俊偿还中国银行兰州新区支行信用卡借款本金7989.74元、费用1788.62元并支付相应利息(利息以借款本金7989.74元为基数，自2018年11月14日起按《信用卡领用合约》的约定支付至实际履行完毕之日止，截止2020年11月2日的利息为2528.38元)；2.维持兰州新区人民法院（2020）甘0191民初2244号判决第二项；3.本案全部诉讼费由陈学俊承担。事实和理由：原审法院忽视信用卡业务的特殊性，将作为金融机构的上诉人银行等同于一般民间借贷主体，按照《民间借贷司法解释》规定的利率保护上线即LPR的4倍对上诉人与被上诉人之间的信用卡利率作出变更调整，并判令被上诉人按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍（LPR的4倍)向上诉人支付信用卡利息，系理解适用法律不当，请求依法予以纠正。1、中国银行兰州新区支行属于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，其开展的信用卡信贷业务及从事的信贷行为受《中华人民共和国商业银行法》的调整。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。2、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定；第三条规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。3、信用卡业务属于纯信用消费性业务，与消费者自身信用挂钩，且信用卡业务自身设置了最长50天的免息期并鼓励消费者消费，本身具有很强的信贷风险，信用卡业务设置较高的利率标准，目的在于预防透支风险，避免信贷不良，故信用卡业务不同于一般的信贷业务，更与以收取较高利息为目的的民间借贷业务不可等同。4、虽然最高人民法院对民间借贷的利率保护上限作出了调整，但中国人民银行未出台相关的政策、法规对现行执行的信用卡利率标准作出调整。在未有相关法规、政策对信用卡利率作出调整的情况下以及信用卡系统未变更的情况下，即使按照一审法院的判决向银行履行还本付息义务，中国银行兰州新区支行也无法核销账户。其账户内的欠付本息仍然在计息，其账户仍属不良账户，其个人不良征信仍然存续。被上诉人陈学俊未到庭亦未提交书面答辩意见。中国银行兰州新区支行向一审法院起诉请求：1.陈学俊偿还信用卡欠款本金7989.74元并支付利息1615.32元、费用1788.62元（利息、费用按《信用卡领用合约》的约定暂计至2020年4月14日，此后随本付清)，以上合计11393.68元；2.本案诉讼费、律师费等由陈学俊承担。一审法院认定事实，2017年10月20日，陈学俊向中国银行兰州新区支行申请办理信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》。并在该申请表上表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约第20、21条约定：申领人在到期还款日前未偿还信用卡账户内全部欠款的，申领人应按本合约规定支付透支利息及相关费用；申领人除按规定支付透支利息外还应按最低还款额部分的5%支付滞纳金；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍等。第30条约定：甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保险费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等）。后中国银行兰州新区支行向陈学俊发放信用卡一张，卡号为6253××××2560。陈学俊激活信用卡并开始使用，自2018年11月14日开始逾期还款。截至2020年11月2日，陈学俊透支信用卡本金7989.74元，中国银行兰州新区支行按约定的日利率日万分之五计算应收利息2528.38元，费用1788.62元，合计12306.74元。另查明，中国银行兰州新区支行与甘肃中天律师事务所就案涉纠纷事宜签订《委托代理合同》，约定代理费为3000元。一审法院认为,合法的金融借贷关系受法律保护。陈学俊在中国银行兰州新区支行申请办理信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约的各项规定，双方达成合意，符合法律规定，双方之间的协议合法有效。现陈学俊未在还款期限内按时还款付息，已构成违约。故中国银行兰州新区支行主张要求陈学俊偿还借款本金7989.74元符合合同约定，予以支持。关于中国银行兰州新区支行主张的利息、费用及按日利率万分之五（即年利率18.25%)标准计算的逾期利息等诉求。作为经营金融贷款业务的银行，除履行金融服务职能外，还应承担一定的社会责任以维护金融稳定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于借款利率的保护上线调整为合同成立时或者起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，对民间借贷的利率作出了限制性规定。其中第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”同时，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展通知》第六条规定：严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。因此，作为金融市场主体的银行等金融机构从事信贷业务应严格于民间借贷行为，以便与其应承担的社会职能相适应。虽然法律法规对银行等金融机构的利率上限未作限定，但其贷款利率不应超过民间借贷的最高限额。本案中，中行新区支行按照日万分之五主张利息等，已超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。参照上述规定，对中行新区支行主张的利息、费用、逾期利息等诉讼请求，按照起诉时2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率的四倍予以支持。同时中国银行兰州新区支行主张的律师代理费是实现债权的合理支出，符合合同约定，也予以支持。本案审理中陈学俊经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉，视为放弃相关抗辩权利，对此应承担相应的不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、陈学俊在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司兰州新区支行借款本金7989.74元，并支付相应利息(以欠款本金7989.74元为基数，自2018年11月14日至实际履行之日至按2020年10月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍计算）；二、陈学俊在本判决生效之日起十五日内支付中国银行股份有限公司兰州新区支行律师代理费3000元；案件受理费84元减半收取42元，由陈学俊负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。二审认定的事实与一审法院查明事实一致，本院予以确认。本院认为，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”规定，陈学俊在《中国银行信用卡个人申请表》上亲笔确认，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，可以认定陈学俊自愿接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关条款的约束；同时中国银行兰州新区支行向陈学俊发放信用卡。由此，陈学俊与中国银行兰州新区支行之间形成的信用卡合同法律关系，均是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。陈学俊作为持卡人，在透支款项后未能依据合约的约定履行还款的义务，已构成违约，依法应承担法律责任。故中国银行兰州新区支行要求陈学俊按约定归还本金、利息的诉请，应予支持。但，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故一审法院适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》调整案涉信用卡利息与法无据，应予纠正，中国银行兰州新区支行的相应上诉理由成立。案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中第三条约定：乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五(即年利率18%)。因此，中国银行兰州新区支行以年利率18％主张陈学俊支付利息的上诉请求符合合同约定，本院予以支持。关于中国银行兰州新区支行主张的律师代理费问题，因中国银行兰州新区支行未提交发票及付款凭证等，不能证明本案代理费数额，也不能证明该费用已实际发生，故对该项诉请本院不予支持，待费用实际发生后可另行主张。综上所述，中国银行股份有限公司兰州新区支行的上诉请求部分成立，本院予以支持，不成立的部分予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销兰州新区人民法院（2020）甘0191民初2244号民事判决；二、陈学俊于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司兰州新区支行借款本金7989.74元并支付利息（自2018年11月14日起年利率18%计算借款利息至借款本金实际清偿之日止）；三、驳回中国银行股份有限公司兰州新区支行其他诉讼请求。一审案件受理费84元减半收取42元，二审案件受理费84元，均由陈学俊负担。本判决为终审判决。审 判 长 宋晓锐审 判 员 赵建华审 判 员 王晓花二〇二一年七月十六日法官助理 李雨珂书 记 员 施艳琴