四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初7055号 原告：浙商银行股份有限公司成都分行。住所地：四川省成都市锦江区永安路299号锦江之春1号楼。 负责人：李永盛，系浙商银行股份有限公司成都分行行长。 委托诉讼代理人：颜泽华，男，系公司员工。 被告：郑婷，女，1986年8月18日出生，汉族，住四川省苍溪县。 原告浙商银行股份有限公司成都分行（以下简称“浙商银行成都分行”）与被告郑婷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案受理后，依法适用简易程序于2021年6月10日公开开庭进行了审理。原告浙商银行成都分行的委托诉讼代理人颜泽华到庭参加诉讼，被告郑婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。 浙商银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令郑婷返还偿还浙商银行成都分行借款本金人民币232，599.41元及利息13，641.93元（共计246,241.34元，积欠利息暂计至2021年3月8日），自2021年3月9日至全部债务清偿之日止的罚息、复利按照合同约定按月计收，计算公式为：（应还本金＋应付利息）×年利率8.1%÷360×（1+50%）×计息天数；2．判决郑婷提供的抵押担保合法有效，浙商银行成都分行对抵押物设立登记的《不动产登记证明》[川（2018）成都市不动产证明第0111466号]所载的房屋处置价款享有优先受偿权；3．判决郑婷共同承担本案的诉讼费用和浙商银行成都分行实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费用、评估费、拍卖费、律师代理费、差旅费以及其它应付费用）。 事实和理由：郑婷向浙商银行成都分行申请借款，双方于2019年5月6日签订了《综合授信协议》，协议约定：最高额授信额度为人民币780,000元，授信额度有效期为2019年5月6日至2029年5月5日止；郑婷于2019年5月6日与浙商银行成都分行签订了《最高额抵押合同》，约定以郑婷自有房屋提供最高额抵押担保[房屋所有权证号为：川（2019）成都市不动产权第0065782号]；抵押物于2019年6月3日办理了抵押登记。2020年3月18号，双方签订了《借款合同(小企业网签版)》，借款本金240,000元，借款期限2年，单笔借款期限不超过6个月，还款方式为按月结息，到期还本。自2020年3月3日起，浙商银行成都分行依照借款合同约定分15次向郑婷发放了贷款金额总计人民币240,000元。借款期内，自2020年8月起，郑婷未按照合同约定足额股行归还值款本息义务，经浙商银行成都分行多次催收未果，并向郑婷邮寄送达《浙商银行债务逾期催收通知书》、《浙商银行债务逾期催收通知书》，郑婷仍未履行还款义务。截止2021年3月8日，郑婷欠本金232,599.41元，累计欠息13,641.93元。 郑婷未作答辩。 本院经审理查明：2019年5月6日，浙商银行成都分行与郑婷签订《综合授信协议》（小企业2019年版），主要约定浙商银行成都分行向郑婷提供最高授信额度780000元；协议项下授信额度的有效使用期限为2019年5月6日起至2029年5月5日止；在授信额度的有效使用期限内，郑婷可循环使用授信额度，但必须逐笔申请，浙商银行成都分行根据郑婷的信用状况，结合借贷政策逐笔进行审批；每次贷款或其他授信的金额、期限、用途等由双方另行签订具体业务合同，业务合同的表现方式可以为纸质合同或电子合同。协议附件《债务催收及法律文书送达地址、方式确认书》载明郑婷确认其文书收件地址为锦江区东四横街8号1-1-11-1118，收件人郑婷，电话182××××5151。双方同时签订《最高额抵押合同》，约定郑婷用其位于锦江区房屋，不动产权证书号：川（2019）成都市不动产证明第0065782号，为其与浙商银行成都分行签订的最高授信额780000元的款项提供抵押担保。抵押人所担保的主债权为自2019年5月6日起至2029年5月6日止。抵押人担保的范围包括本金、利息、罚息、复利等。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的，抵押权人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。前述房屋于2019年6月3日办理抵押登记，抵押权人为浙商银行成都分行。 签署日期为2021年3月18日、合同编号为（20403000）浙商银小合网字（2020）第00490号、借款人为郑婷、贷款人为浙商银行成都分行的网签版《借款合同》显示：贷款人向借款人提供借款240,000元用于临时周转；借款期限为自2020年3月3日起至2022年4月14日止，其中单笔借款期限不超过6个月；借款利率以电子数据记录为准；借款人充分了解并自愿遵守贷款人电子银行等服务章程，借款人承诺使用数字签名方式签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力；合同项下借款按月结息，到期还本，结息日为每月20日；借款人在网上银行、手机银行提款时自行选择的单笔借款期限即为确定该笔借款到期日的依据，自超过该笔借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均被视为逾期；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止；本合同项下的担保方式为抵押。 浙商银行成都分行提交的多份《借据凭证》载明，2020年3月至2020年6月期间，浙商银行成都分行向郑婷发放贷款共计238,000元，具体放款时间及金融如下：2020年3月3日放款20,000元、3月14日放款10,000元、3月15日放款10,000元、3月18日放款30,000元、3月25日放款30,000元、3月31日放款10,000元、4月3日放款10,000元、4月8日放款20,000元、4月15日放款10,000元、4月19日放款30,000元、4月27日放款40,000元、5月18日放款10,000元、5月27日放款5,000元、6月22日放款3,000元。以上借款借款期限均为6个月，借款年利率均为8.1%，借款均按编号为（20403000）浙商银小合网字（2020）第00490号《借款合同》执行。 2021年3月8日，浙商银行成都分行向郑婷作出《浙商银行催收欠息通知书》，载明截止2021年3月8日，郑婷已积欠贷款利息13641.93元。同日，浙商银行成都分行向郑婷作出《浙商银行债务逾期催收通知书》，主要内容为截止2021年3月8日，郑婷拖欠债务本金232599.41元，尚欠利息13641.93元。2021年3月10日，浙商银行成都分行向郑婷通过ＥＭＳ邮寄送达了《浙商银行催收欠息通知书》、《浙商银行债务逾期催收通知书》，送达地址为成都市锦江区，收件人郑婷，手机号码182××××5151。 庭审中浙商银行成都分行陈述，借期内为利息，逾期则计收罚息。2021年3月8日，所有本金均到期，该13,641.93元包含了利息及罚息。 以上事实的认定有浙商银行成都分行的庭审陈述及以下证据在案为证：当事人身份信息、《综合授信协议》（小企业2019年版）、《借款合同》、《数字证书签名验证报告》、《借据凭证》、《浙商银行催收欠息通知书》、《浙商银行债务逾期催收通知书》、EMS邮寄单、物流查询截图等。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。浙商银行成都分行与郑婷自愿签订了《借款合同》，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，合同相对方应当按照约定履行合同义务。浙商银行成都分行按约向郑婷支付了借款，本院确认浙商银行成都分行与郑婷形成了借款合同法律关系。2020年3月至2020年6月期间，浙商银行成都分行分多次向郑婷共计发放借款238,000元，单笔借款期限均为6个月，现双方约定的借款期限均已届满。浙商银行成都分行提交的欠款明细显示，截至2021年3月8日，郑婷尚欠借款本金232,599.41元、欠付利息13,641.93元。郑婷经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对浙商银行成都分行的主张及举证进行抗辩及质证，浙商银行成都分行主张郑婷返还借款232,599.41元，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利。浙商银行成都分行于2021年3月8日向郑婷作出催要通知，载明截至该日郑婷欠付利息13,641.93元。浙商银行成都分行主张的该部分利息符合双方合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。浙商银行成都分行同时主张郑婷从2021年3月9日起按照合同约定计算罚息、复利，其中罚息以应还本金为基数，按借款利率上浮50%计算，复利以应付利息为基数，按借款利率上浮50%计算。根据查明事实，双方合同约定逾期还款的，从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权依据合同约定的逾期罚息利率计收复利。郑婷在借款期限内未按照约定期限还款，现借款期限均已届满，浙商银行成都分行有权要求郑婷支付罚息（罚息计算方式：以232,599.41元为基数，自2021年3月9日起至付清之日止，按年利率12.15%计算）、复利（复利计算方式：以13,641.93元为基数，自2021年3月9日起至付清之日止，按年利率12.15%计算），不违反法律规定，本院予以支持。 关于抵押权。浙商银行成都分行与郑婷自愿签订了《最高额抵押合同》，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。现郑婷以位于锦江区房屋［川（2019）成都市不动产证明第0111466号］办理抵押登记，浙商银行成都分行对该房屋依法享有抵押权，本院确认浙商银行成都分行的抵押权合法有效。其有权对郑婷位于锦江区房屋［川（2019）成都市不动产证明第0111466号］的折价、拍卖或变卖方式所得价款优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑婷应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司成都分行返还借款本金232,599.41元； 二、被告郑婷应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告浙商银行股份有限公司成都分行支付利息及罚息13,641.93元，后续罚息以232,599.41元为基数，自2021年3月9日起至付清之日止，按年利率12.15%计算，复利（复利计算方式：以13,641.93元为基数，自2021年3月9日起至付清之日止，按年利率12.15%计算）； 三、原告浙商银行股份有限公司成都分行对被告郑婷所有的位于锦江区房屋［川（2019）成都市不动产证明第0111466号］的折价、拍卖或变卖方式所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2,497元，由被告郑婷负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 晶 二〇二一年七月十三日 书记员 李茜兰