辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初14036号原告：郑红，女，1978年12月23日出生，汉族，住址：沈阳市大东区。委托诉讼代理人：卢国强，系辽宁欣合律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司，住所地：沈阳市沈河区大西路291号。负责人：石洪峰，系该公司负责人。委托诉讼代理人：罗卉砚，系该公司员工。委托诉讼代理人：孙纬琳，系辽宁大领律师事务所律师。原告郑红与被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司关于保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月25日受理后，依法由审判员赵龙独任审判，公开开庭进行了审理。原告郑红委托诉讼代理人卢国强与被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司委托诉讼代理人罗卉砚、孙纬琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑红诉称，：一、判令被告返还砍头息2100元，保险费9072元，服务费12348元，共计23520元;二、判令诉讼费用及其他费用由被告承担。庭审中变更诉讼请求为判令保险合同无效，返还原告保险费9072元。事实及理由：原告与2016年10月13日因周转资金在案外人“平安普惠融资担保有限公司”享有使用权的平安普惠APP中借款7万元，实际到账67900元，2019年10月15日原告还完所有费用，原告在还完款后发现每月除需还借款本金及利息外还需要支付252元的保险费及343元的服务费，原告在借款时并未有人告知需还款上述两项费用且根据《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》内容“金融消费者自行决定是否接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务”。故被告收取的费用系不合法的，原告多次与被告协商沟通返还违规收取的费用，但被告均不予理会，另经过原告查实2016年10月13日，由平安副科技有限公司给原告打款67900元，此费用原告应是原告向平安普惠APP借款，但是没有体现个人向其借款的明细，故被告所承担的借款保证保险的基础是错误的，原告为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。被告中国平安财产保险股份有限公司辽宁分公司辩称，被告无需返还原告任何费用,不应承担本案诉讼费。1、原告没有收取被告砍头息2100元，没有收取服务费12348元，所以无需返还。2、原被告之间系个人借款保证保险合同关系，被告基于保险合同每月只收取原告保险费252元，合理合法。2016年10月7日，原告到平安普惠公司的门店申请借款，因申请借款需要查询原告征信且提供相应的担保，原告没有可用于担保的财产，所以原告在被告处投保个人借款保证保险。当时的模式是给原告手机发送一个短信链接，原告点击链接进入网页阅读后签署个人信息共享授权书、信用信息查询及使用授权书、个人借款保证保险投保单以及保险费率确认单等。然后在原告贷款审批通过后，2016年10月13日原告本人再次去到平安普惠门店处线下签订了个人借款申请确认书、《付款金额一览表》回执单并按上手印。个人借款申请确认书、《付款金额一览表》回执单中均清晰的写明了被告收取保险费事项，而也正因为有被告的保证保险，原告才从第三方银行处成功获得7万元借款。所以，原告在申请借款时就已经同意在被告处购买个人借款保证保险，并且后续也实际缴纳了全部保险费。所以，原被告之间基于平等自愿的原则签订的个人借款保证保险合同合法有效。被告也一直在为原告的借款承担保证保险责任，原告也因此获益成功获得银行放款7万元。所以，被告收取保险费系有理有据的，所以无需退还。3、被告已经对保险产品已尽到合理的告知义务，原告应当对本保险费的收取知情。原告本人签署的投保单、个人借款申请确认书以及《付款金额一览表》回执，《付款金额一览表》回执单中清晰的列明了每月保险费252元。同时，个人借款申请确认书第二项下第七步的还款顺序中明确将保险费列为第一项。4、原告在签订个人借款申请确认书时已经授权陆金所或第三方机构直接划扣保险费。同时，根据保监会的批复，被告具有承保个人借款保证保险的资格。还有中国人民财产保险股份有限公司等多个保险公司也在做着同样的个人借款保证保险业务。由此可见，此项保险业务系借贷市场上常用的一种担保型保险，其合法性合理性不言而喻。综上，原告本人申请并与被告签订的个人借款保证保险合同合同有效，被告每月收取原告保险费252元有理有据，无需返还原告也无需承担本案诉讼费。请求法院依法判决驳回原告诉讼请求。经审理查明，2016年10月13日，原告通过陆金服网络平台操作与丁宗晓、陈莉、许阳等人在线签订《个人借款协议》，丁宗晓借款金额3万元；陈莉借款金额2万元；许阳借款金额2万元，借款金额共计7万元，借款协议约定本协议项下由保险公司提供还款保障。同日，原告通过网络平台操作向被告申请投保平安个人借款保证保险并填写《个人借款保证保险投保单》，载明：姓名郑红，身份证号码2101041978××××××××，申请投保的借款金额最高不超过50万元，申请的保险期限最长不超过36个月，本人同意实际承保的借款本金金额及期限与本人签署的借款合同保持一致，并以保险公司签发的保险单为准；本人已仔细阅读并接受保险公司关于本产品的详细条款、责任免除等重要事项，确认平安个人借款保证保险条款及费率、保险条款说明和特别约定、综合授权书，并对上述内容无异议：《平安个人借款保证保险条款及费率》《保险条款说明及特别约定》《信用信息查询及使用授权书》《个人信息共享授权书》，客户签名处有郑红的电子签名。《平安个人借款保证保险条款》载明：保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式，其中书面形式包括电子数据形式；凡与被保险人订立个人借款合同的借款人可作为投保人，向保险人投保本保险；依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业，以及自然人等各类合法的资金出借主体，均可作为本保险的被保险人；本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款3合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；具体保费缴纳方式由投保人与保险人协商确定，于保险合同中载明。保费的支付优先于借款合同项下所有债务的偿还；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利等。客户签名处有郑红的电子签名。《保险条款说明及特别约定》载明：保险金额由承保的借款金额加相应利息组成，具体数字见保险单；投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需要保险人归还全部理赔款项和未付保费等。客户签名处有郑红的电子签名。2016年10月11日，郑红在《个人借款申请确认书》上签名按手印，确认书载明：借款人郑红，借款本金金额7万元，借款用途为提高生活质量，借款利率为8.4%/年，还款期数为36个月，还款方式为每月等额本息，期初服务费为2100元，每月还款本息金额为2206.49元，每月服务费为343元。郑红陆金服的用户名为a150400868000，本人确认并承诺，该用户名项下的一切操作及行为（包括但不限于操作该用户名项下陆金服账户、通过网络在线点击确认方式达成个人借款协议等）均为本人亲自所为，因此产生的一切后果均由本人承担。借款人的授权银行账户信息：户名郑红，开户银行中国农业银行，银行账号62×××78，本人确认授权陆金服或其委托的第三方将借款转至上述授权银行账号。同日，原告在《付款金额一览表》及回执上签字按手印，载明：借款人姓名郑红，陆金服的用户名为a150400868000，身份证2101041978××××××××，借款本金金额7万元，期初服务费2100元，每月保险费252元，每月服务费343元，每月还款本息合计2206.49元，每月需付款总金额2801.49元，回执载明：本人确认已收到《付款金额一览表》，本人知悉并同意《付款金额一览表》中的全部内容。本院认为，本案系保证保险合同签订方式是线上投保，即郑红收到短信投保链接，通过点击链接进行网上投保，郑红本人签字确认，平安保险辽宁公司同意承保并签发保险单予以确认，保险合同成立并生效。此外，郑红签字确认的《个人借款申请确认书》中记载单期未全额支付时的还款顺序首先要偿还保险费，作为其组成部分的《个人借款协议》亦记载了由保险公司承担还款保障，还款金额一览表中亦明确显示保险费的项目和金额，上述事实亦能佐证郑红知晓保险合同成立的事实。郑红陆续还款36个月结清借款相关费用后，又以签订保险合同无效，返还保险费为由提起本案诉讼，其理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十九条、第四百七十一条、第四百八十三条、第五百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告郑红的诉讼请求。案件受理费388元减半收取194元，由原告郑红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员 赵 龙二〇二一年七月二十三日书记员 孙彧闱