安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1002民初1710号 原告：中国银行股份有限公司黄山分行，住所地安徽省黄山市屯溪区。 主要负责人：穆玮，行长。 委托诉讼代理人：汪妍，安徽道同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴颖青，安徽道同律师事务所律师。 被告：江新民，男，汉族，住安徽省黄山市休宁县。 原告中国银行股份有限公司黄山分行（以下简称中行黄山分行）与被告江新民金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月2日公开开庭进行了审理。原告中行黄山分行的委托诉讼代理人吴颖青到庭参加诉讼，被告江新民经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行黄山分行向本院提出诉讼请求：1、江新民立即向中行黄山分行偿还借款本息、分期手续费及滞纳金合计675856.43元（利息及滞纳金和分期手续费暂算至2020年12月18日，此后利息及滞纳金按合同约定计算至江新民实际给付之日止）；2、中行黄山分行律师代理费3000元由江新民承担；3、本案的诉讼费由江新民承担。事实和理由：2016年12月15日，江新民向中行黄山分行申请了直客式分期业务，双方约定由中行黄山分行向江新民提供30万元额度，供其以信用卡分期付款形式支付家庭装修款，分期期数为12期，江新民应支付手续费19500元，并到期还本，如未能按期还款，则江新民还需支付利息及滞纳金。上述申请批准后，中行黄山分行按约发放贷款30万元。但江新民未按约还款，截止至2020年12月18日，江新民仍拖欠信用卡本金299498.69元、利息220425.86元，违约金105684.88元，合计欠款625609.43元。2012年7月27日，江新民向中行黄山分行申请了长城金信用卡（卡号62×××00），双方约定由中行黄山分行向江新民提供2.9万元额度，供其消费用款，如未能按期还款，则江新民还需支付利息及滞纳金。但江新民使用后，未按期还款，截止至2020年12月18日，江新民仍拖欠中行黄山分行信用卡本金28937.24元、利息17513.59元，还款违约金3796.17元，合计欠款50247元。为维护自身合法权益，中行黄山分行向法院提起诉讼。 江新民未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月15日，江新民向中行黄山分行申请办理信用卡，在中国银行信用卡申请表上申请人声明处签名，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并抄录声明内容。中国银行信用卡领用合约约定：江新民在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金【违约金=（最低还款额-已还款金额）*5%】；中行黄山分行对江新民不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等费用）按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；江新民如未遵守本合约使用信用卡，中行黄山分行有权采取未偿还款项视为全部到期等措施，江新民应承担因此给中行黄山分行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。 同日，江新民向中行黄山分行申请了直客式分期业务，提交《直客式分期业务申请表》，申请贷款额度30万元，款项用途为装修，本金到期一次性偿还，用途为装修，并在《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款告客户书》中签字，表示已认真阅读须知条款：分期扣账采取月均等额扣账款的方式，取整入账；持卡人须在进行分期交易后的最近一期的账单日前向中国银行一次性支付全额手续费；系统扣取每月应收分期付款款项日期为最迟还款日，逾期60天，银行有权将未到期部分应收分期付款款项全额转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，并不再将款项恢复为分期付款应收款项，客户必须将款项全额还清。中行黄山分行于2016年12月23日审核通过江新民的分期付款申请。 2017年1月22日，中行黄山分行向江新民发放专向分期透支款30万元。江新民在中国银行分期付款消费商户存根联上签字确认：分期金额30万元，分期期数12期，首期金额25000元，月还款额25000元，手续费19500元。江新民于2017年2月7日一次性交付手续费19500元。案涉贷款于2018年1月6日到期后，江新民未按期归还借款本金。截至2020年12月18日，江新民仍拖欠信用卡本金299498.69元、利息220425.86元，合计519924.55元。 另查明，2012年7月27日，江新民向中行黄山分行申请办理信用卡，在中国银行信用卡申请表上申请人声明处签名，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并抄录声明内容。中行黄山分行审核后向江新民提供2.9万元额度供其信用消费。后江新民自2017年12月起未按期还款，截至2020年12月21日，江新民拖欠信用卡本金28937.24元、利息17513.59元，分期手续费695.47元，合计47146.3元。 再查明，中行黄山分行与安徽道同律师事务所签订聘请律师合同，委托安徽为本案的诉讼代理人，约定律师费3000元，该费用中行黄山分行已实际支付。 本院认为，江新民因房屋装修需要向中行黄山分行申请爱家分期业务，双方约定江新民采用信用卡方式分期偿还装修透支款，并约定分期期数、分期手续费、违约责任等，该约定均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。中行黄山分行依约履行了放款义务，江新民有义务按约定在借款到期后足额偿付透支款，但其未能按时还款，依合同约定即构成违约，应承担相应违约责任。信用卡领用合约约定了透支利息、违约金的计付基数和计算标准，江新民有义务按约定逐月足额偿付透支款，其未能按时还款，应当按照合同约定偿还信用卡透支本金及利息，但中行黄山分行在一次性收取了分期手续费的情况下，对未按期归还的透支款项，除按日万分之五收取透支利息并计算复利外，另收取5%的违约金，导致其实际计收的逾期利息的标准超出了合法利率的上限。因此，对中行黄山分行诉请要求江新民支付的利息、手续费本院予以支持，对于违约金不予支持，且中行黄山分行对此后的利息主张应以未付本金为基数。江新民2012年7月27日向中行黄山分行申领信用卡，并接受中行黄山分行提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约和信用卡章程的义务。江新民在使用信用卡过程中透支且未及时补足透支款，其行为已违反信用卡领用合约和信用卡章程的约定，构成违约，依法应承担违约责任，即应按信用卡领用合约和章程的约定向中行黄山分行偿还透支本金28937.24元、利息17513.59元及分期手续费695.47元。但中行黄山分行主张利息、分期手续费外，另行主张违约金，已超过江新民违约对中行黄山分行所造成的实际损失，故本院对其违约金主张不予支持，且中行黄山分行对此后的利息主张应以未付本金为基数。中行黄山分行主张的律师费，符合双方合同约定，中行黄山分行在实现债权的过程中实际支付了律师费用，故本院对该项诉请予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告江新民于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄山分行截至2020年12月18日的借款本金328435.93元、分期手续费695.47元、利息237939.45元，合计567070.85元，及自2020年12月19日起至实际付清之日止的利息（此后的利息以328435.93元为基数按年利率18.25%计算）； 二、被告江新民于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司黄山分行律师费3000元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司黄山分行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5294元，由原告中国银行股份有限公司黄山分行负担544元，由被告江新民负担4750元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员 张 怡 二〇二一年七月二日 书记员 陈进红 附本案法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条…… 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。