贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0302民初8059号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，营业场所贵州省遵义市红花岗区中华南路61号，统一社会信用代码：91520300914761463U。负责人：彭龙，公司经理。委托诉讼代理人：周光伟，贵州他山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈思桃，贵州他山律师事务所律师。被告：林朝洪，男，1979年8月5日生，汉族，贵州省遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司（以下简称“保险公司”）与被告林朝洪保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人周光伟及陈思桃、被告林朝洪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金38464.27元、利息201.92元，共计38666.19元，并从2020年5月15日起至实际付清之日止以38666.19元为基数按日利率千分之一支付违约金；2、请求判决被告支付保险费5079.31元（2020年1月25日至2020年5月15日）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过审核。被告得知银行有一种借款种类为消费保捷贷，即借款人向保险公司购买个人信用贷款保证保险即可向银行贷款，而原告和中国光大银行股份有限公司有此类贷款合作协议。于是被告于2018年5月22日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于5月23日承保，贷款金额82000元，约定保险费48979.08元（保费按月缴纳，每月1360.53元，分36期）。2018年5月25日被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款82000元，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为等额本息，每月应归还3880.02元，保单约定按日利率千分之一支付违约金。被告还款20期后，未再主动还款，也未再支付保险费。根据原告与光大银行的合作约定，借款人贷款逾期80天，光大银行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。光大银行于2020年5月15日扣收原告38666.19元，用于偿还被告的全部逾期利息及剩余本金，其中本金38464.27元、利息201.92元。据此，原告依法提起诉讼。被告林朝洪辩称，对原告主张的代偿款没有意见，但是保费过高，不合法。并且原告的保费是保的什么我也不清楚。原告保险公司围绕诉讼请求提交了个人信用贷款保证保险投保单及保险条款、保险单、客户还款计划表、个人贷款合同、贷款借据、情况说明、代偿债务与权益转让确认书。被告围绕辩称提交了银行账户流水单。本院经审理认定事实如下：被告为取得银行贷款，于2018年5月22日向原告投保个人信用贷款保证保险，投保单对贷款金额、贷款期数、还款方式等内容进行明确。原告于2018年5月23日出具《个人信用贷款保证保险保险单》，《保险单》载明：投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行；贷款金额为82000元；保险金额为90677.54元，保险费为48979.08元，保费率为月利率1.5004%，每月保费为1360.53元，保费按月支付，赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；《保险单》特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月25日，被告与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款金额82000元，贷款期限为36个月；还款方式为等额本息还款；合同还对贷款利率、违约责任等进行了约定。当日，银行按约向被告发放了贷款82000元。被告按约定偿还部分贷款本息并支付部分保费后就未再按约定履行义务，银行根据《保险单》约定，于2020年5月15日向原告扣收逾期本息38666.19元结清被告所欠的贷款本息；后银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另，开庭时原告将其主张的违约金计算标准调整为年利率15.4%，并放弃律师费的主张。同时，原告陈述其主张的保费为赔偿等待期80天。本院认为，本案所涉的贷款合同、保险合同均系当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合同合法有效，由于被告未按期足额还款，原告按约定代被告向银行支付了逾期贷款本息38666.19元，有权要求被告偿还代偿款，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，对原告要求被告偿还代偿款的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，原告提交的证据不足以证明其对格式条款的约定尽到了说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、《中华人民共和国民法典》第四百九十七条第（二）项“有下列情形之一的，该格式条款无效：（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利”的规定，违约金条款虽然对被告没有约束力，但鉴于被告违约偿还贷款本息导致原告代偿，给原告造成了资金占用损失，根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，对原告主张的违约金，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%予以支持。对原告主张支付80天保费5079.31元的请求，未超出合同约定范围，但保费数额5079.31元与按合同约定计算的数额3628.08元（1360.53元/月÷30天×80天）存在误差，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，保费依法支持3628.08元。被告提出保费不合理、保费太高的辩解意见，但其提交的证据不能证明其辩解，对其辩解意见，依法不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百九十七条、第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：一、由被告林朝洪于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代偿款38666.19元，并自2020年5月15日起按年利率3.85%支付违约金至代偿款付清之日止；二、由被告林朝洪于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司保费3628.08元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费610元（已减半收取），由被告林朝洪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  王永红二〇二一年七月七日书记员  万玲琳