湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂1003民初1490号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行，住所地荆州市江津西路401号，统一社会信用代码91421000673657891T。负责人：熊乃乙，该分行行长。委托诉讼代理人：肖献忠，湖北楚明律师事务所律师。委托诉讼代理人：晏红，女，1982年6月19日出生，汉族，住荆州市沙市区。系该单位员工。被告：罗林生，男，1970年9月5日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：向海鹰，女，1972年9月29日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告罗林生、向海鹰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人肖献忠、被告罗林生、被告向海鹰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原告与被告罗林生、向海鹰签订的《个人额度借款合同》。2、依法判令被告罗林生、向海鹰立即偿还欠原告截止2021年3月11日借款本金165495.68元、利息15368.02元，合计180863.7元，2021年3月12日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金165495.68元为基数按年利率11.025%计算。3、依法判令拍卖、变卖被告罗生林的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。4、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年8月16日，被告罗林生、向海鹰向原告申请个人消费贷款20万元，用座落于“荆州市沙市区南湖路汽运总公司宿舍1栋”房屋作抵押。2017年8月24日，被告罗林生、向海鹰与原告签订《个人额度借款合同》,该《个人额度借款合同》约定，原告给被告的授信额度为20万元,额度存续期最长为156个月。合同第十条约定：若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。同日，被告罗林生、向海鹰与原告签订《个人最高额担保合同》。被告罗林生用座落于“荆州市沙市区南湖路汽运总公司宿舍1栋”房屋（房屋所有权证：荆州房权证沙字第××号、土地使用权证：荆州国用（2006）第10121222号）提供抵押担保，并于2017年9月5日在荆州市国土资源局××了××（××）荆州市不动产证明第0035103号不动产登记证明。2017年9月8日，原告依约定以银行转账的方式将20万元转入被告罗林生在原告处开户的个人银行账户中，贷款利率为7.35%，逾期利率为11.025%，借款期限120个月，自2017年9月8日起至2027年9月8日止，还款方式为等额本息。但被告罗林生、向海鹰没有履行还款义务，至2021年3月11日,被告罗林生、向海鹰欠原告借款本金165495.68元、利息15368.02元，合计180863.7元拒不偿还，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。庭审中,原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行补充陈述，被告在起诉后还款2376元，按照双方签订的《个人额度借款合同》冲减应付款。截至2021年7月5日,被告罗林生、向海鹰尚欠原告借款本金164150.94元、利息及罚息18960.88元，合计183111.82元。被告罗林生经庭审举证质证，承认原告在本案中所主张的事实，但认为，不同意解除与原告间的借款合同，因为目前没有能力一次性还款，愿意分期还款；对抵押房屋，原告依据合同约定享有优先受偿权，但我不同意拍卖变卖；因与向海鹰离婚时已经协商好债务由我承担，且抵押房屋是我一人所有的婚前财产。本案贷款不应由向海鹰承担。被告向海鹰经庭审举证质证，承认原告在本案中所主张的事实，但认为，本案贷款是为了孩子读书，在贷款后，我与罗林生已经离婚，离婚协议中已经写明债务及房屋归罗林生所有。因为贷款时，我们是夫妻关系，必须双方签字，所以我才在上面签字。对于涉案房产，是罗林生的婚前财产。本案的处理意见以罗林生的意见为准。我不应当承担责任。本院认为，经庭审举证质证，被告罗林生和被告向海鹰对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行所举证据无异议。被告罗林生、被告向海鹰承认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行在本案中所主张的事实，故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行主张的事实予以确认。关于双方争议的第一个问题，即被告向海鹰提出的已与被告罗林生离婚，在离婚协议上明确由被告罗林生享有抵押房产和承担债务，其不应当承担本案还款责任的抗辩意见。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第四十一条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。”《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。”结合本案，2017年8月24日，贷款人中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与借款人罗林生、共同借款人向海鹰签订《个人额度借款合同》；同日，担保权人中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与抵押人罗林生、抵押物共有人向海鹰签订《个人最高额担保合同》。上述合同真实合法有效，本院予以确认。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行依约履行放款义务，被告罗林生、被告向海鹰未依约还款，虽然被告罗林生与被告向海鹰现已离婚，但依据法律规定，仍然应当共同承担还款责任。故对被告向海鹰的抗辩意见，本院不予采信。关于双方争议的第二个问题，即原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行是否有权解除《个人额度借款合同》的问题。《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”结合本案，被告罗林生、被告向海鹰未按照合同约定履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权按照约定解除《个人额度借款合同》。因无证据表明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行在诉前向被告罗林生、被告向海鹰发出解除《个人额度借款合同》的通知，故本院依法确认，从被告罗林生、被告向海鹰收到本院送达的起诉状等法律文书之日起，即2021年6月10日，原被告间的《个人额度借款合同》解除。关于双方争议的第三个问题，即原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行是否有权申请拍卖、变卖被告罗林生的抵押物，并对拍卖、变卖的价款由原告优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十二条第二款“办理抵押物登记的部门如下：以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；”第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”结合本案，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告罗林生、向海鹰签订《个人最高额担保合同》。合同约定以登记在罗林生名下的、坐落于沙市区南湖路汽运总公司宿舍1栋房屋【土地使用权证：荆州国用（2006）第10121222号；房屋所有权证：荆州房权证沙字第××号】，为上述《个人额度借款合同》贷款做抵押担保，并办理了“鄂（2017）荆州市不动产证明第0035103号”不动产抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额20万元。本院认为，因被告罗林生、向海鹰未按照《个人额度借款合同》约定还款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权依据《个人最高额担保合同》约定，申请拍卖、变卖被告罗林生的抵押物，并对拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行提出的诉讼请求，符合《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》的约定，也不违反法律规定，依法应予以支持。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二款、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告罗林生、被告向海鹰间的《个人额度借款合同》于2021年6月10日解除。二、被告罗林生、向海鹰立即偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的借款本金165495.68元及截止2021年3月11日的利息（含罚息）15368.02元，合计180863.7元；自2021年3月12日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金165495.68元为基数、按年利率11.025%计付。被告罗林生、向海鹰在诉讼中还款的2376元，按照《个人额度借款合同》约定冲抵其应付款。于本判决生效后十日内给付。三、若被告罗林生、向海鹰未按照上述第二判项履行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行有权申请人民法院拍卖、变卖登记在被告罗林生名下的、坐落于沙市区南湖路汽运总公司宿舍1栋房屋【土地使用权证：荆州国用（2006）第10121222号；房屋所有权证：荆州房权证沙字第××号。他项权证号：鄂（2017）荆州市不动产证明第0035103号】，并对拍卖、变卖的价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行优先受偿。四、本案的案件受理费3916元，减半收取1958元，由被告罗林生、向海鹰共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇二一年七月七日书记员 张抗抗