重庆市铜梁区人民法院      民 事 判 决 书      (2021)渝0151民初3324号      原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。   负责人：张莉，行长。   委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。   委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，1968年12月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。   被告：李红，女，1967年12月17日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。   重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与李红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案受理，依法由审判员谭小东适用简易程序于2021年7月8日公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，被告李红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   农商行铜梁支行向本院提出如下诉讼请求：1.请求被告李红立即归还贷款本金500000元及截至2021年5月10日的欠息14924.05元(其中利息14516.19元、复利407.86元)；并支付从2021年5月11日起至本息还清之日止的逾期利息和复息，其中，逾期利息以余欠本金为基数按年利率11.4%计算，复息以应付未付（不含复息）为基数按年利率11.4%计算；2.原告对抵押房产(产权证号:209房地证2009字第049××号)变现价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年10月30日，原告向被告李红提供贷款50万元，约定按季结息、到期还本，但被告李红未按期结息，截至2021年5月10日拖欠利息14924.05元。根据原被告之间签订的《个人贷款合同》第十八条之约定，2021年5月10日原告宣布被告贷款全部到期并提前收回全部贷款本息。为此特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求!   李红未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。   本院经审理认定事实如下：2019年10月29日，农商行铜梁支行（甲方、贷款人）、李红（乙方、借款人、丙方、抵押人）签订了《个人贷款合同》（合同编号为铜梁支行2019年个贷字第200301201920××××号），第一部分通用条款 第八条 贷款偿还 3.按期结息、到期还本法：指乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性还的还款方法。结息日为季末月的20日……第十三条 贷款方式……若采用担保贷款方式，则适用以下条款……2.被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费/保险费、公证费、执行费、评估费、拍卖费、律师费代理费、差旅费等）。3.贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保……全程担保：指贷款发放后至乙方归还全部贷款本息，由丙方对贷款承担连带清偿责任……第十四条 贷款担保的方式 （一）抵押担保 1.抵押人同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……12.发生下列情况之一的，甲方有行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物财产折价，或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿……（1）本合同项下债务履行期限届满，甲方未受足额清偿……第十七条 违约情形 乙方或丙方发生下列任一情形 均构成违约……（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……第十八条 违约救济措施……3.宣布本合同项下贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用……7.收取罚息（包括逾期罚息和/或挪用罚息）、违约金，并对应付未付利息、罚息收取复利。第二部分 特别条款，第二十五条 贷款金额和期限（一）借款金额 人民币（大写）伍拾万元整；（二）贷款期限为24个月，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准……第二十七条 贷款利率 本贷款利率为年利率，采用下列第（一）种方式确定及调整：（一）浮动利率：贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率（以下简称“人行基准利率”）水平上上浮60%。在贷款期内，如遇基准利率调整，按以下第1种方式调整，甲方无需另行通知乙方和丙方：1.如遇人行基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整……第二十八条 账户管理 乙方在甲方开立个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项……李红农商行铜梁支行账号6212********××××……第二十九条 贷款方式 （一）提供全程担保的是：抵押人李红……第三十一条 还款方法 本合同项下贷款采用通用条款第八条第一款的第3种方法归还贷款……第三十三条 贷款罚息及违约金 （一）对逾期或未按合同约定用途使用贷款，从逾期……之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息和罚息（包括逾期罚息和/或挪用罚息），按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%……贷款人甲方落款处农商行铜梁支行加盖单位印章，法定代表人/负责人/或授权代理人落款处柏自强签章，借款人乙方落款处李红签字捺印，抵押人（丙方）落款处李红签字捺印。   2019年10月30日，李红将坐落于原铜梁县巴岳山文化特色一条街的房产（房产证号：209房地证2009字第049××号）为上述借款提供了抵押担保。双方在重庆市铜梁区规划和自然资源管理局办理了抵押登记，并取得渝（2019）铜梁区不动产证明第001257×××号不动产登记证明。   2019年10月30日，农商行铜梁支行向李红支付贷款500000元，借款借据记明到期日期为2021年10月28日，贷款年利率7.6%。   借款到期后，李红未按期清偿借款本息（李红最后一次付款时间为2020年9月21日，且未结清2020年9月21日-2020年12月20日季度的贷款利息）造成利息逾期。农商行铜梁支行于2021年4月30日通过邮寄方式向李红发出“贷款提前到期通知书”。   上述借款，截止到2021年5月10日，欠付借款本金为500000元，利息14924.05元 ［其中利息14516.19元（含欠息9238.41元、本期息5277.78元）、复利407.86元］。    上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及其举示的李红与邓永鹏离婚证复印件、《个人贷款合同》、借款借据、不动产登记证明、房产证复印件、房地产抵押清单、欠本息信息账单、贷款提前到期通知书等证据在案佐证，本院足以认定。   本院认为，金融借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人提供贷款，借款人到期返还借款并支付利息的合同。农商行铜梁支行与李红签订《个人贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”借款到期后，因借款人未清偿借款本息，其已于2020年12月21日违约，李红应当承担继续偿还借款本息等义务。农商行铜梁支行请求李红偿还截至2021年5月10日欠付的借款本金500000元及利息（含复利）14924.05元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。   因双方约定的利率基数为每年1月1日中国人民银行公布的贷款基准利率水平上上浮60%，且自2019年9月20日起，原中国人民银行贷款基准利率已调整为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。故双方约定的利率基础应变更为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。李红违约后的罚息（含复利）利率也应当按照每年1月1日中国人民银行公布的全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上上浮60%再上浮50%计算，故，农商行铜梁支行主张的罚息和复利计算标准应以此为标准，且以不超过农商行铜梁支行请求的年利率11.4%为限。双方还约定了对逾期利息即罚息计收复利，农商行铜梁支行请求李红支付从2021年5月11日起按照罚息利率支付贷款利息（罚息）和（罚息的）复利至本息结清时止的诉讼请求，本院予以支持。   关于农商行铜梁支行对抵押物是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，李红用其所有的房产为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立。双方在合同中对抵押担保范围作了明确约定，故农商行铜梁支行对李红所有的位于原铜梁县巴岳山文化特色一条街的房产（房产证号：209房地证2009字第049××号）享有抵押权，为此，对农商行铜梁支行要求在借款人不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述欠付的借款本金、利息（含罚息、复利）范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。   综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告李红于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行截止到2021年5月10日的贷款本金500000元、利息14924.05元（含复利）；   二、被告李红于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行从2021年5月11日起至还清之日止的贷款罚息（罚息以本金500000元未偿还部分为基数，按每年1月1日全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，且以年利率11.4%为限），并以所欠利息（含逾期罚息）为基数，按照每年1月1日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%的罚息利率（以年利率11.4%为限）支付复利至结清时止；   三、原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对被告李红所有的位于原铜梁县巴岳山文化特色一条街的房产（房产证号：209房地证2009字第049××号）的房产享有抵押权，在被告李红不能清偿上述债务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一至二项范围内优先受偿。   如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取4474.62元，由李红负担。此款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，限李红在履行本判决义务时迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。          审 判 员 谭小东             二〇二一年七月二十日       法 官 助 理 黄文舒    书 记 员 张贵英               -1-