贵州省遵义市红花岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0302民初2382号原告：中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行，营业场所贵州省遵义市红花岗区碧云路51号，统一社会信用代码91520300214763257T。负责人：肖斌，行长。委托诉讼代理人：唐琴，贵州佳信律师事务所律师。被告：钟国文，1986年12月10日生，汉族，遵义市人，住贵州省遵义市红花岗区。原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行（以下简称工行碧云支行）与被告钟国文信用卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行碧云支行的委托诉讼代理人唐琴、被告钟国文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行碧云支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告信用卡透支本金29491.03元、截止2020年7月17日的利息3061.18元、违约金2266.09元，共计34818.30元；2、请求判令被告偿还原告利息、违约金（利息从2020年7月18日起至实际清偿之日止以29491.03元为基数按每日万分之五计算，违约金在每期500元范围内从2020年7月18日起至透支本金还清之日止按最低还款额未还部分的5%计算）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年1月22日，被告向原告申请办理牡丹卡信用卡，经原告审核后向被告发放了卡号为62×××09的信用卡。被告在使用信用卡的过程中未按期足额偿还透支款项，多次逾期，截止2020年7月17日被告已欠原告本金29491.03元、利息3061.18元、违约金2266.09元，共计34818.30元。被告的行为已经构成违约，为此，特依法提起诉讼。被告钟国文辩称，我的信用卡额度只有24000元，违约金以及利息只要合法计算，我同意承担；因为2020年1月5日发生事故，所以没有及时还款。本院经审理认定事实如下：1、2015年1月22日，被告钟国文向原告工商银行碧云支行申请办理“牡丹信用卡”，并提交了《工银信用卡申请书》（个人卡），经原告审核后向其发放了卡号为62×××09的信用卡，账户审批信用额度为30000元；2、《工银信用卡申请书》中申请人声明处载明“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》……”，被告在声明处抄录并签名确认；3、《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中第三条对账及还款约定，甲方（信用卡申领人）在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次未能足额偿还最低还款额的，乙方（发卡行）有权停止信用卡的使用。第五条约定甲方同意将申请表中所填写单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，如有变动及时通知乙方，否则由此产生的后果和损失由甲方负责。第九条约定双方发生争议，由乙方所在地人民法院管辖。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第五章第二十七条第（四）项约定，持卡人同意将申请表中所填写地址等作为法律文书的送达地址；4、被告启用信用卡后，在使用信用卡的过程中，多次透支使用款项消费，但未能按照双方约定的期限和额度归还借款，截止2020年7月17日被告已欠原告本金29491.03元、利息3061.18元、违约金2266.09元。本院认为，被告向原告申领“牡丹信用卡”后，在使用信用卡的过程中，应按领用合约中约定的期限和额度归还借款，被告未按约归还借款的行为已构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对原告要求被告偿还本金29491.03元的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称其信用卡额度只有24000元，未提供证据证明，且与原告提供的信用额度审批信息载明的事实不符，本院对其辩称意见不予采纳。以合同自由为代表的意思自治是民商法的基石，现代合同理念充分尊重当事人缔约自由的权利。特别是在商事审判中，人民法院更应当谨慎介入当事人自治的领域，充分尊重当事人的意思自治，最大限度的维护交易的稳定性。但是合同自由不是绝对的，对于因合同自由而引发的恶意竞争、追逐暴利及其所导致的当事人事实上的不平等、滥用权利等负面影响，人民法院应当依据法律规定进行干预和调整，以实现合同自由与合同正义之间的平衡。本案中，《牡丹信用卡领用合约》是原告为了重复使用而预先拟定的格式条款，在订立合同时并未与被告进行充分协商，确定该合同权利义务时双方处于事实上的不平等地位。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”及《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条“发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”之规定，合约中关于违约金和费用的约定不合理地加重了被告的责任，有违公平原则，故该格式条款中该部分约定对被告不具有约束力，现被告主张不应承担违约金的意见，本院予以采纳。同时，原告因被告未履行还款义务所产生的损失只是该款的利息损失，而本院已确定由被告按每日万分之五承担逾期利息，足以弥补原告因被告的违约产生的相应损失及费用支出，故对原告在逾期利息之外另行要求被告承担违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条、第六百七十五条、第六百七十六条及《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条之规定，判决如下：一、由被告钟国文归还原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行信用卡借款本金人民币29491.03元和截止2020年7月17日的利息3061.18元，并从2020年7月18日起以未还本金为基数按每日万分之五计算支付逾期利息至款付清之日止，限本判决生效后十日内付清；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义碧云支行的其余诉讼请求。如未在本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费335元（已减半收取），由被告钟国文承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，还应在上诉期满后的七日内通过本院或直接向贵州省遵义市中级人民法院预交案件上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决发生法律效力后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审判员  周安应二〇二一年七月十三日书记员  李林蔓