文书内容广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初12151号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈柳源,广东明沃律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴彬,广东明沃律师事务所实习律师。被告：陈清香，女，1984年11月24日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：陈伟民，男，1983年8月26日出生，汉族，住福建省安溪县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈清香、陈伟民保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈柳源、吴彬及两被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈清香向原告支付代偿金额49686.11元（包括代偿本金48607.13元、代偿利息805.73元、代偿罚息273.25元）；2.被告陈清香向原告支付保险费362元；3.被告陈清香向原告支付滞纳金暂计3875.52元（以代偿金额49686.11为基数，按照0.1%/天，自2019年6月13日起暂计至2019年8月30日，共计78天，实际计算至陈清香偿还全部款项之日止；4.确认原告就所有债权对抵押物【增城区新塘镇东坑三横中路2号2幢1401房，产权证号为粤（2016）广州市不动产权第10045452号】的处分价款享有优先受偿权；5.被告陈清香承担原告需要支付的律师费10000元；6.被告陈清香承担本案受理费；7.被告陈伟民对上述费用承担连带清偿责任。事实与理由：2016年12月13日，被告陈清香向案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）签订《授信及借款合同》，同日，被告陈清香、陈伟民与金安公司签订了《最高额抵押合同》，以被告陈清香名下的增城区新塘镇东坑三横中路2号2幢1401房的房产对上述借款提供抵押担保。被告陈清香为上述借款向原告购买了个人借款保证保险。金安公司依约向被告陈清香发放了贷款，后被告陈清香未依约向金安公司偿还贷款本息，原告向金安公司履行了保险责任。但被告陈清香未依约向原告还款，案涉借款发生在被告陈清香与被告陈伟民婚姻存续期间，成讼。两被告共同辩称，确认原告替我方代偿49686.11元，我方认为原来的借款合同的借款利率过高，我认为原告可能构成套路贷，我于2019年就开始没有还款，但是原告并没有进行催收，怀疑原告恶意未催收收取高额违约金，愿意偿还49686.11元，但是我方不愿意偿还其他款项，在我方收到借款的时候，贷款公司马上就扣取了4590元，我认为该款项属于砍头息。两被告未提交证据。经审理查明：2016年12月13日，被告陈清香（借款人）与案外人金安公司（出借人）签订《授信及借款合同》，约定：授信金额为153000元，授信期限为60个月，自2016年12月13日至2021年12月12日。借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费、多期保险费及服务费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：A.截止到该还款日的逾期罚息；B.利息；C.本金。同日，被告陈清香、陈伟民（甲方、抵押人）与金安公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定抵押担保范围为上述《授信及借款合同》项下发生的所有债务。最高额抵押担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为153000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等。甲方未履行主合同项下的任何到期债务的，乙方有权行使抵押权。抵押物清单载明抵押物详细地址为增城区新塘镇东坑三横中路2号2幢1401房。双方并就该房产办理了不动产登记证明，证明权利为抵押权，抵押权人为金安公司，义务人为陈清香，为二次抵押。同日，被告陈伟民出具《承诺书》一份，显示：陈伟民系陈清香配偶。被告陈伟民出具《抵押物共有人声明》，显示：陈伟民系上述《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，知悉并同意陈清香以上述房产作为抵押物向金安公司提供抵押担保。2016年12月9日，被告陈清香向原告投保个人借款保证保险。2016年12月13日，原告向被告陈清香出具保险单，载明：投保人为陈清香，被保险人为金安公司，平安个人借款保证保险金额为181917元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保费费率为0.1%，每月保费金额为153元。投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。《平安个人借款保证保险条款》约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人或其代理人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2016年12月13日，被告陈清香向金安公司出具了《额度动用申请表》，申请动用金额15.3万元，申请动用期限36个月，年利率9.2%，月保险费0.1%,一次性手续费率3%，月服务率0.39%。上述合同签订后，金安公司于2017年1月3日依约向被告陈清香发放贷款148410元。2017年6月5日，被告陈清香（借款人）与金安公司（出借人）签订《借款合同》，约定该合同为上述《授信协议》项下的单项借款业务合同，现行剩余可动用额度为153000元，借款本金金额为15000元，借款还款方式为36期等额本息，即借款期限36个月，每月等额本息还款。借款年利率为9.2%。借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费、多期保险费及服务费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：A.截止到该还款日的逾期罚息；B.利息；C.本金。同日，原告向被告陈清香出具《平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人为陈清香，被保险人为金安公司，平安个人借款保证保险金额为17835元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保费费率为0.1%，每月保费金额为15元。投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。《平安个人借款保证保险条款》约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人或其代理人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。上述合同签订后，金安小贷公司于2017年6月5日向被告陈清香发放贷款15000元。被告陈清香未依约向金安公司偿还上述两笔贷款。原告依据保险条款及保险单履行了保险责任。原告主张被告陈清香第一笔贷款共还款27期，还有3期未还，第一笔贷款各月实际还款情况如下：            还款期数              实际还款日              已还总金额              已还本金              已还利息              已还保险费              已还服务费              已还罚息                  1              20170203              5629.31              3706.61              1173              153              596.7              0                  2              20170303              5629.31              3735.03              1144.58              153              596.7              0                  3              20170403              5629.31              3763.66              1115.95              153              596.7              0                  4              20170503              5629.31              3792.52              1087.09              153              596.7              0                  5              20170603              5629.31              3821.59              1058.02              153              596.7              0                  6              20170704              5634.19              3850.89              1028.72              153              596.7              4.88                  7              20170804              5634.19              3880.42              999.19              153              596.7              4.88                  8              20170903              5629.31              3910.17              969.44              153              596.7              0                  9              20171016              5692.74              3940.14              939.47              153              596.7              63.43                  10              20171113              5678.11              3970.35              909.26              153              596.7              48.8                  11              20171211              5668.35              4000.79              878.82              153              596.7              39.04                  12              20180102              5673.23              4031.46              848.15              153              596.7              43.92                  13              20180209              5658.59              4062.37              817.24              153              596.7              29.28                  14              20180303              5629.31              4093.52              786.09              153              596.7              0                  15              20180410              5663.47              4124.9              754.71              153              596.7              34.16                  16              20180503              5629.31              4156.52              723.09              153              596.7              0                  17              20180608              5653.71              4188.39              691.22              153              596.7              24.4                  18              20180711              5668.35              4220.5              659.11              153              596.7              39.04                  19              20180818              5697.53              4252.86              626.75              153              596.7              68.22                  20              20180907              5648.83              4285.46              594.15              153              596.7              19.52                  21              20181016              5692.74              4318.32              561.29              153              596.7              63.43                  22              20181109              5658.59              4351.43              528.18              153              596.7              29.28                  23              20181210              5663.47              4384.79              494.82              153              596.7              34.16                  24              20190115              5687.87              4418.4              461.21              153              596.7              58.56                  25              20190215              5687.87              4452.28              427.33              153              596.7              58.56                  26              20190323              5708.75              4486.41              393.2              153              596.7              79.44                  27              20190426              5741.54              4520.81              358.8              153              596.7              112.23      原告主张被告陈清香第二笔贷款共还款22期，还有3期未还，第二笔贷款各月实际还款情况如下：            还款期数              实际还款日              已还总金额              已还本金              已还利息              已还保险费              已还服务费              已还罚息                  1              20170704              539.79              363.39              107.33              14              54.6              0.47                  2              20170804              552.37              366.18              112.21              15              58.5              0.48                  3              20170903              551.89              368.98              109.41              15              58.5              0                  4              20171016              558.11              371.81              106.58              15              58.5              6.22                  5              20171113              556.67              374.66              103.73              15              58.5              4.78                  6              20171211              555.72              377.54              100.85              15              58.5              3.83                  7              20180112              556.2              380.43              97.96              15              58.5              4.31                  8              20180209              554.76              383.35              95.04              15              58.5              2.87                  9              20180303              551.89              386.29              92.1              15              58.5              0                  10              20180403              551.89              389.25              89.14              15              58.5              0                  11              20180503              551.89              392.23              86.16              15              58.5              0                  12              20180608              554.28              395.24              83.15              15              58.5              2.39                  13              20180710              555.24              398.27              80.12              15              58.5              3.35                  14              20180815              557.63              401.32              77.07              15              58.5              5.74                  15              20180904              552.37              404.4              73.99              15              58.5              0.48                  16              20181016              558.11              407.5              70.89              15              58.5              6.22                  17              20181109              554.76              410.62              67.77              15              58.5              2.87                  18              20181210              555.24              413.77              64.62              15              58.5              3.35                  19              20190115              557.63              416.94              61.45              15              58.5              5.74                  20              20190215              557.63              420.14              58.25              15              58.5              5.74                  21              20190312              556.2              423.36              55.03              15              58.5              4.31                  22              20190426              562.89              426.61              51.78              15              58.5              11      金安公司出具《履行保证责任证明书》显示，原告于2019年6月13日向金安公司代偿被告陈清香本息合计49686.11元。原告并提交《权益转让书》一份，载明金安公司依据与陈清香签订的《授信借款协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益全部转让给中国平安财产保险股份有限公司。原告同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使金安公司对投保人请求赔偿的权利。故原告要求被告陈清香向中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额49686.11元。原告还主张被告陈清香以代偿金额49686.11元为基数自理赔当日即2019年6月13日起按每日千分之一的标准向中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金至款项还清之日止。原告另主张，被告陈清香拖欠第一笔贷款的未付保费为357元，第二笔贷款的未付保费为5元。另查明，原告为本案实际支出了律师费10000元，原告提供了委托代理合同、律师费转账凭证及律师费发票予以佐证。本院认为，本案相关当事人签订的《授信借款协议》《借款合同》《最高额抵押合同》《平安个人借款保证保险保险单》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对缔约各方产生约束力。原告在被告陈清香逾期向金安公司还款时，为其代偿贷款本息，有权依据合同约定和担保法规定向借款人追偿相关款项。其中各项费用的计算如下：第一，关于实际放款金额。根据原告提交的转账记录显示债权人金安公司于2017年1月3日向被告陈清香发放贷款148410元（第一笔借款）、于2017年6月5日向被告陈清香发放贷款15000元（第二笔借款），则被告陈清香实际借款金额应以实际放款金额为准。第二，关于合同期内的利息、罚息。其中，本案第一笔借款本金为148410元，被告陈清香第1期至第27期已还本金金额为110720.6元，则被告陈清香尚欠本金为37689.4元（实际放款金额148410元-已还本金110720.6元）。原告主张按照年利率9.2%作为利息计算标准，并未超过法律规定，本院予以支持。第一笔贷款按照借款合同约定的还款基数和年利率，以148410元为本金按30期等额本息还款方式计算出原告陈清香的应还本金和利息如下表：            还款期数              年利率              月利率              归还本金              归还利息              本息合计              剩余本金                  1              9.20%              0.77%              ￥4,418.74              1137.81              ￥5,556.55              148410                  2              9.20%              0.77%              ￥4,452.62              1103.933              ￥5,556.55              ￥143,991.26                  3              9.20%              0.77%              ￥4,486.75              1069.7963              ￥5,556.55              ￥139,538.64                  4              9.20%              0.77%              ￥4,521.15              1035.3978              ￥5,556.55              ￥135,051.89                  5              9.20%              0.77%              ￥4,555.81              1000.7356              ￥5,556.55              ￥130,530.74                  6              9.20%              0.77%              ￥4,590.74              965.80773              ￥5,556.55              ￥125,974.92                  7              9.20%              0.77%              ￥4,625.94              930.61204              ￥5,556.55              ￥121,384.18                  8              9.20%              0.77%              ￥4,661.40              895.14651              ￥5,556.55              ￥116,758.24                  9              9.20%              0.77%              ￥4,697.14              859.40908              ￥5,556.55              ￥112,096.84                  10              9.20%              0.77%              ￥4,733.15              823.39767              ￥5,556.55              ￥107,399.70                  11              9.20%              0.77%              ￥4,769.44              787.11017              ￥5,556.55              ￥102,666.54                  12              9.20%              0.77%              ￥4,806.01              750.54446              ￥5,556.55              ￥97,897.10                  13              9.20%              0.77%              ￥4,842.85              713.69842              ￥5,556.55              ￥93,091.10                  14              9.20%              0.77%              ￥4,879.98              676.56988              ￥5,556.55              ￥88,248.25                  15              9.20%              0.77%              ￥4,917.39              639.1567              ￥5,556.55              ￥83,368.27                  16              9.20%              0.77%              ￥4,955.09              601.45668              ￥5,556.55              ￥78,450.87                  17              9.20%              0.77%              ￥4,993.08              563.46763              ￥5,556.55              ￥73,495.78                  18              9.20%              0.77%              ￥5,031.36              525.18733              ￥5,556.55              ￥68,502.70                  19              9.20%              0.77%              ￥5,069.94              486.61355              ￥5,556.55              ￥63,471.33                  20              9.20%              0.77%              ￥5,108.81              447.74404              ￥5,556.55              ￥58,401.40                  21              9.20%              0.77%              ￥5,147.97              408.57652              ￥5,556.55              ￥53,292.59                  22              9.20%              0.77%              ￥5,187.44              369.10873              ￥5,556.55              ￥48,144.62                  23              9.20%              0.77%              ￥5,227.21              329.33834              ￥5,556.55              ￥42,957.17                  24              9.20%              0.77%              ￥5,267.29              289.26305              ￥5,556.55              ￥37,729.96                  25              9.20%              0.77%              ￥5,307.67              248.88051              ￥5,556.55              ￥32,462.68                  26              9.20%              0.77%              ￥5,348.36              208.18838              ￥5,556.55              ￥27,155.01                  27              9.20%              0.77%              ￥5,389.37              167.18427              ￥5,556.55              ￥21,806.64                  28              9.20%              0.77%              ￥5,430.68              125.8658              ￥5,556.55              ￥16,417.28                  29              9.20%              0.77%              ￥5,472.32              84.230552              ￥5,556.55              ￥10,986.59                  30              9.20%              0.77%              ￥5,514.27              42.276102              ￥5,556.55              ￥5,514.27      被告陈清香实际支付了1到27期的还款利息实为21028.88元，但实际应支付利息应为18286.51元，即被告陈清香多付了利息2742.37元。关于第一笔借款本金148410元，被告陈清香自2019年4月27日起未还款，故从2019年4月27日起计至代偿日即2019年6月13日止利息合计为224.19元（125.87元+84.23元+42.28/30天×10天）。罚息从逾期未还款日起算，即从2019年4月28日起算至2019年6月13日，合计为107.36元【5556.55元×（24%-9.2%）/360天×47天】。关于第二笔借款本金15000元，该笔借款还款方式为25期等额本息，每月等额本息还款，借款年利率为9.2%。本案第二笔借款实际放款金额为15000元，被告陈清香第1期至第22期已还本金金额为8672.28元，则被告陈清香尚欠本金为6327.72元（实际放款金额15000元-已还本金8672.28元）原告主张按照年利率9.2%作为利息计算标准计算出应付未付利息为107.7元，本院予以支持。该笔罚息从逾期未还款日起算，即从2019年4月28日起算至2019年6月13日，合计为9.24元【478.39元×（24%-9.2%）/360天×47天】。第三，关于保险费、滞纳金。合同期内的保险费，应以金安公司实际放款金额为基数进行计算。因此，第一笔借款每期保险费应为本金148410元×0.1%＝148.41元。被告陈清香按每期153元支付了27期，即第一笔借款的保险费已全部结清，且多支付的保险费为123.93元，应在未付保费中予以扣除。第二笔借款每期保险费应为15000元×0.1%＝15元。被告陈清香按每期15元支付了22期，共支付15×22＝330元，原告主张两笔借款的剩余保险费的计算时间均为2019月4月27日至2019年6月13日，共48天。被告陈清香第二笔借款剩余保险费应为24元（15/30天×48天）。另，根据合同约定的还款顺序，被告陈清香多还利息、罚息金额应先抵扣保险费，再抵扣罚息、利息、本金。被告陈清香多还利息金额为2742.37元，多付保险费金额为123.93元，未付保险费为24元，在抵扣后多付保险费金额为99.93元（123.93元-24元），即被告陈清香多还利息、保险费金额共2842.3元。此笔款项应按照合同约定继续抵扣两笔贷款的罚息、利息、本金。现被告陈清香两笔贷款的未付利息为331.89元，未付罚息为116.6元，抵扣后陈清香多付金额为2393.81元（2842.3元-331.89元-116.6元）。故原告代偿的金额应为41623.32元（第一笔贷款的剩余本金37689.41元+第二笔贷款的剩余本金6327.72元-被告多付金额2393.81元）。原告要求支付自代偿之日起按照每日0.1%标准计算的滞纳金，本院认为，案涉滞纳金具有违约金的性质，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”的规定，原告所主张的标准过高，本院予以下调，酌定滞纳金以代偿金额41623.32元为基数，自2019年6月13日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。原告主张被告陈清香支付律师费1万元，符合合同约定与法律规定，本院予以支持。被告陈清香自愿提供抵押房产作为案涉贷款的抵押，并办理了抵押登记手续。当被告陈清香不履行归还代偿款时，原告有权从依法处理上述抵押房产所得价款中在最高额抵押担保的范围内优先受偿。原告主张对案涉抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，由于双方为涉案抵押物设定的为二次抵押，根据《中华人民共和国担保法》中关于同一财产向两个以上债权人设定抵押按照登记的先后顺序清偿的规定，原告对该抵押物按照抵押权设定次序享有优先受偿权。原告主张上述债务为被告陈清香与被告陈伟民夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，要求被告陈伟民承担连带清偿责任，结合陈伟民在《最高额抵押合同》上作为抵押物共有人签名并向金安公司出具了《承诺书》的事实，本院对此予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈清香向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款41623.32元及滞纳金（以理赔款41623.32元为基数，自2019年6月13日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算至款项清偿之日止）；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告陈清香向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元；三、在被告陈清香不履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权以拍卖、变卖被告陈清香名下位于广州市增城区新塘镇东坑三横中路2号2幢1401房的处分价款按照抵押权次序在《最高额抵押合同》约定的最高额度内享有优先受偿权；四、被告陈伟民对上述判决主文第一至第三项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费699元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担124元，被告陈清香、陈伟民负担575元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 罗 洁二〇二一年七月二十日书记员 徐颖珺法庭记录员钟子浩