重 庆 市 铜 梁 区 人 民 法 院   民 事 判决 书      (2021)渝0151民初2842号      原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行，住所地重庆市铜梁区东城街道办事处中兴东路979号，统一社会信用代码915002246710142519。   法定代表人：曹琴，职务行长。    委托诉讼代理人：张世瑜(系该行员工），男，1983年6月6日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。    被告：张思琴，女，汉族，1987年8月21日出生，住重庆市璧山区。   被告：左涛，男，汉族，1987年11月24日出生，住重庆市铜梁区。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行（以下简称“邮政储蓄银行铜梁支行”）与被告张思琴、左涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行铜梁支行的委托诉讼代理人张世瑜、被告张思琴到庭参加诉讼。被告左涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   邮政储蓄银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告张思琴、左涛之间签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判决被告张思琴、左涛立即偿还借款本金201036.86元，支付截止2021年4月22日止拖欠的利息3910.88元，并支付自2021年4月23日起至借款本息全部清偿之日止的逾期利息（以到期的借款本金为基数，按合同约定年利率的1.3倍计算），利随本清,逾期利息计算方式按照中国邮政储蓄银行《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条规定计算；3、判决原告对被告张思琴、左涛提供抵押的抵押物拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿；4、本案的诉讼费由被告张思琴、左涛承担。事实和理由：2012年3月12日，原告与被告签订《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告提供贷款人民币28万元，贷款期限自2012年3月12日至2032年3月12日。按照《个人购房借款及担保合同》第九条第（一）项规定，被告借款发生逾期的，自逾期之日起按贷款利率加收30%的罚息；被告不按期偿还贷款利息的，对欠息部分按逾期利率计收复利等。按照第十条第（二）项之规定，被告不按合同约定偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权提前收回贷款，处分抵押财产，实现抵押权，并有权要求被告承担原告为实现债权而产生的诉讼费、保全费、公告费、拍卖费等所有费用。合同履行过程中发生的争议，任何一方均可向原告所在地法院起诉等。原告与被告办理了抵押登记，约定被告以名下位于重庆市铜梁区某街道办事处某街×号房屋为《个人购房/购车借款及担保合同》项下所形成的债务提供最高额抵押；担保范围为被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2012年4月19日，原告根据被告申请向其指定账户支用借款28万元，借款期限为2012年4月19日至2032年4月19日，贷款利息为8.46%/年。贷款发放后，在合同履行过程中被告未按约定偿还贷款本息，经原告多次催收仍未归还，拖欠本金共计201036.86元。截至2021年4月22日，被告已拖欠原告本金201036.86元及利息、罚息。原告认为，原告与被告左涛、张思琴签订的《个人购房借款及担保合同》均系各方当事人真实意思的表示，合法有效，各方当事人应当严格履行合同约定。现被告左涛、张思琴的行为已经构成严重违约，原告有权要求左涛、张思琴立即全部清偿；并有权就被告左涛、张思琴提供的抵押物享有优先受偿权。邮政储蓄银行铜梁支行为维护合法利益，特提起诉讼。   庭审中，邮政储蓄银行铜梁支行明确，其第二项诉讼请求中的逾期利息系以借款本金201 036.86元为基数按照贷款执行利率的1.3倍计算。   张思琴辩称，认可邮政储蓄银行铜梁支行的诉讼请求，但我与左涛已经离婚，本案借款一直由左涛在偿还。    左涛未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。    本院经审理认定事实如下：2012年3月12日，邮政储蓄银行铜梁支行（贷款人）与张思琴、左涛（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》。合同主要约定：贷款人向借款人发放金额为280 000元的个人购置房屋贷款，用于购买位于重庆市铜梁区某街道某街×号的房屋，贷款期限自2012年3月12日至2032年3月12日；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成违约，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，并处分抵押物；抵押物为张思琴、左涛位于重庆市铜梁区某街道某街×号（产权证号：209房地证2012字第×××××号）；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人为实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款执行利率：贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%计算，实际利率以借据为准；贷款发放前基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息及复利：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利；罚息利率在贷款执行利率的基础上加收30%确定。2012年3月15日，邮政储蓄银行铜梁支行与张思琴、左涛就抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押登记。   2012年4月19日，邮政储蓄银行铜梁支行向左涛指定的银行账户发放贷款280 000元。双方订立的《个人贷款（手工）借据》载明：借款人左涛，借款金额280 000元，年利率8.46%，借款期限从2012年4月19日至2032年4月19日，借款用按揭住房，还款方式等额本息。   截至2021年4月22日，左涛、张思琴尚欠邮政储蓄银行铜梁支行借款本金201 036.86元、利息3910.88元。   上述事实，有张思琴的陈述，邮政储蓄银行铜梁支行的陈述及其举示的身份证及结婚证复印件、《个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款（手工）借据》、房产证复印件、欠款信息截图（不良资产管理）等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。   本院认为，邮政储蓄银行铜梁支行与左涛、张思琴之间订立的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自的义务。邮政储蓄银行铜梁支行已按合同约定发放280000元贷款，左涛、张思琴作为共同借款人应当按照合同约定共同履行还本付息的义务。左涛、张思琴截至2021年4月22日尚欠邮政储蓄银行铜梁支行借款本金201036.86元、利息3910.88元，邮政储蓄银行铜梁支行有权请求其予以支付。   关于解除《个人购房借款及担保合同》的问题。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成违约，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期。左涛、张思琴未按照约定还款，邮政储蓄银行铜梁支行有权解除该双方之间签订的《个人购房借款及担保合同》，本院对邮政储蓄银行铜梁支行的相应诉讼请求予以支持。因左涛、张思琴于2021年5月13日收到本案民事起诉状副本，故《个人购房借款及担保合同》于2021年5月13日解除。   关于自2021年4月23日起的罚息。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，借款人违约时，贷款人有权解除本合同，宣布已经发放的贷款提前到期。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%计算，实际利率以借据为准；贷款发放前基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率在贷款执行利率的基础上加收30%确定。左涛、张思琴未按照约定还款，其行为构成违约，邮政储蓄银行铜梁支行有权请求其偿还尚欠借款，并约定宣布贷款提前到期、计收自逾期之日起的按照贷款执行利率上浮30%计算的罚息。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故本案贷款执行利率应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮20%计算，罚息利率应按照贷款执行利率上浮30%确定。又因本院于2021年5月13日向左涛、张思琴送达起诉状副本，故本案借款于2021年5月13日提前到期，邮政储蓄银行铜梁支行仅有权主张自2021年5月14日起以全部贷款本金为基数计算的罚息。对于自2021年4月23日起至2021年5月14日期间的罚息，因邮政储蓄银行铜梁支行未明确该期间每月到期的本金金额，故该期间的罚息无法确定，本院邮政储蓄银行铜梁支行请求支付该期间罚息的诉讼请求不予支持。本院依法支持由左涛、张思琴支付邮政储蓄银行铜梁支行以借款本金201036.86元为基数自2021年5月14日起至付清该款之日止按照贷款执行利率上浮30%计算的罚息，对邮政储蓄银行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。   关于抵押物优先受偿的问题。因邮政储蓄银行铜梁支行与左涛、张思琴签订《个人购房借款及担保合同》后，双方就案涉抵押物办理了抵押登记，邮政储蓄银行铜梁支行的抵押权已经设立。故此，本院对邮政储蓄银行铜梁支行请求对抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款在左涛、张思琴应当清偿的债务范围内优先受偿的诉讼请求予以支持。   根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行与左涛、张思琴之间的《个人购房借款及担保合同》于2021年5月13日解除；   二、左涛、张思琴于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行借款本金201036.86元、截至2021年4月22日的利息3910.88元并支付以该借款本金为基数自2021年5月14日起至付清该款之日止按照贷款执行利率上浮30%计算的罚息；   三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行对左涛、张思琴位于重庆市铜梁区某街道（原铜梁县某镇）某街×号房屋（产权证号：209房地证2012字第×××××号）享有抵押权并对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；   四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行的其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取2157.78元，由左涛、张思琴负担。中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行已预交该款，左涛、张思琴在履行本判决义务时，一并将该款支付中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆铜梁区支行。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。          审 判 员  朱晨君            二〇二一年七月二十三日      书 记 员  王莹艳                  1