云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0103民初4215号原告：中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行，营业场所云南省昆明市盘龙区北京路987号俊发中心商业区（世纪俊园二期1幢1层、2层）。负责人：李林波。委托诉讼代理人：郝艳、赵丹阳，系云南天外天律师事务所律师，一般授权代理。被告：孙波，男，1987年4月13日出生，汉族，住山东省鱼台县。被告：杜晓燕，女，1985年11月6日出生，汉族，住山西省太原市杏花岭区。被告：昆明万启房地产开发有限公司，住所地云南省昆明市五华区海源北路丽阳星城SY1幢12号商铺二楼221号。法定代表人：赵宁，系该公司总经理。委托诉讼代理人：罗正平，男，1993年5月16日出生，汉族，住广州市海珠区，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行与被告孙波、杜晓燕、昆明万启房地产开发有限公司（以下简称“万启公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月12日受理后，依法适用简易程序，于2021年6月2日、2021年6月30日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郝艳、被告万启公司的委托诉讼代理人罗正平到庭参加了诉讼，被告孙波、杜晓燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙波、杜晓燕立即向原告归还借款本金464656.02元及暂截止2021年2月4日止的利息、罚息、复利14410.27元，并承担自2021年2月5日起至还清款项之日止的按合同约定计算的利息、罚息及复利；2.判令被告万启公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告对被告孙波、杜晓燕提供的坐落于昆明市五华区房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4.判令被告承担律师费16000元、诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权的一切费用。原告当庭明确第四项诉讼请求中原告为实现债权产生的费用有律师费、诉讼费、保全费。事实与理由：被告孙波作为借款人即抵押人，被告杜晓燕作为抵押人及共同还款人，被告万启公司与原告于2013年7月23日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款530000元整，用于购买昆明市五华区房产；贷款期限自2013年7月23日至2043年7月22日，逾期还款自逾期之日按贷款执行利率上浮50%计收逾期罚息，直至本息清偿为止；未按期支付利息、逾期利息，分别按合同约定利率和逾期罚息利率计收复利。同时，借款合同约定被告提供其贷款所购房产为借款抵押物，并由被告万启公司提供阶段性连带责任担保；抵押担保范围及保证担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按相关法律规定确定的由债务人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延金及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，原告依约向被告发放贷款530000元，全面履行了合同约定的义务，但被告未按合同约定按期履行还本付息义务，连续逾期多次构成违约，经原告多次催收未果，截止2021年2月4日尚欠原告借款本金464656.02元及利息、罚息、复利14410.27元。综上，被告的行为已违反合同约定和法律的规定，侵犯了原告的合法权益。原告为维护自己的合法权益，特诉至法院。被告孙波、杜晓燕未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据，视为放弃其答辩、举证、质证的权利。被告万启公司辩称，1.依据被告万启公司与原告银行签订的补充协议，被告万启公司仅对孙波、杜晓燕的借款承担一般保证，原告银行需先对借款人的房屋进行处置后才能向万启公司进行追偿；2.万启公司已经履行完毕协助办理抵押登记的义务，其应承担的担保责任已经解除，不应再承担相关责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织各方进行了质证。结合质证意见及证据形式、内容，本院认为，原告提交的证据1万启（金色领域小区2）一手住房贷款银企合作协议的真实性、合法性、关联性予以确认；对证据2《不动产登记暂行条例》实施细则（2016年1月1日公布）、昆明广播电视台微信文章截图、昆明房市微信文章截图、昆明楼讯微信文章截图的真实性予以确认，但不能证明原告的证明内容。对被告万启公司提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据前述认定的证据及当事人陈述，本院对原告起诉的事实予以确认并补充事实如下：原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定适用浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整。约定阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续期间为借款人的债务承担连带保证责任。案涉昆明市五华区房产在2015年8月31日取得房屋所有权证，被告万启公司在2016年4月12日将房屋所有权证移交原告，但原告与被告孙波、杜晓燕未就抵押房产办理抵押登记。该房产在2020年11月10日、2021年3月2日、2021年3月15日先后被法院查封。截止2021年6月2日，被告孙波、杜晓燕尚欠原告借款本金为464166.12元，利息为18816.52元，罚息为366.81元，复利为604.59元，本息合计为484457.62元。另查明，原告与被告万启公司还签订有《一手住房贷款业务银企合作协议补充协议》，约定为确保原告债权实现，被告万启公司为因购买房产而向原告申请贷款的借款人提供阶段性保证担保，具体为：如借款人在被告万启公司提供阶段性连带责任保证期间未按合同约定履行还款义务，原告先向借款人追偿，被告万启公司给予全力配合；借款人最终未履行还款义务导致解除借款合同的，原告应先行依法起诉借款人，依法拍卖处分借款人所购已作为抵押物的房产偿还，处理抵押物后仍不足抵偿债务的，剩余部分由被告万启公司代为偿还。该补充协议还详细约定其他事项。本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，原告与被告孙波、杜晓燕签订的上述合同系真实意思表示，合同内容未违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告已按合同约定向被告孙波、杜晓燕发放贷款，被告孙波、杜晓燕作为借款人亦应按合同约定向原告偿还贷款本金及利息，但被告孙波、杜晓燕未按照合同约定偿还贷款本金及利息。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原告主张被告孙波、杜晓燕履行偿还剩余贷款本金及欠付利息、罚息、复利的义务，符合法律规定，本院予以支持。这里需要特别说明的是，因自2019年8月20日起取消了中国人民银行贷款基准利率这一标准，自此之后改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，结合原被告约定的利率调整方式，故自2020年1月1日起利息、罚息、复利的计算标准以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础按合同约定的浮动比例计算。对于原告与被告万启公司争议的被告万启公司是否应承担担保责任的问题，双方在合同中已有明确约定，被告万启公司在借款发放之日至取得房地产权属证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续期间承担连带保证责任，但根据查明的案件事实，被告万启公司已于2016年4月12日将案涉房屋的所有权证移交给原告，原告自该日期起即可向办理抵押登记部门申请办理抵押登记，系原告怠于行使该部分权利致使被告万启公司解除阶段性担保责任的条件未成就即未能取得《房屋他项权证》，依据《中华人民共和国合同法》第四十五条第二款的规定：“当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。”认定被告万启公司解除阶段性担保责任的条件成就，故原告要求被告万启公司对被告孙波、杜晓燕的案涉债务承担连带清偿责任，无事实和法律依据，不予支持。对原告提出的因2016年6月不动产登记实施新策，故仅持有房屋所有权证未能办理抵押登记的意见，本院认为，被告万启公司在2016年4月12日即将案涉房屋所有权证移交原告，而不动产登记实施新策是在2016年6月，一月有余的时间足以让原告办理抵押登记手续，故原告的该抗辩意见不能成立，不予采纳。对于原告主张以案涉房屋折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，因该房屋并未就此债权进行抵押登记，故本院不予支持。对于原告主张的律师费，因原告未提交证据证明实际已产生该笔费用，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙波、杜晓燕于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行归还截止至2021年6月2日尚欠的借款本金464166.12元、利息18816.52元、罚息366.81元、复利604.59元，本息合计为484457.62元；二、被告孙波、杜晓燕于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行支付以欠付贷款本金464166.12元为基数自2021年6月3日起至款项实际还清之日止的利息、罚息、复利（计算标准以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础按《个人购房借款/担保合同》约定的浮动比例计算）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取4363元，由原告中国农业银行股份有限公司昆明北市区支行负担140元，被告孙波、杜晓燕负担4223元；保全费2915元，由被告孙波、杜晓燕负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  江丽二〇二一年七月五日书记员  颜青