重庆市荣昌区人民法院   民事判决书   （2021）渝0153民初2657号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行,住所地重庆市荣昌区昌州街道海棠四支路1号广电中心底楼门面，统一社会信用代码91500226671015457B。   负责人：曹勇，行长。   委托诉讼代理人：张代玉，重庆百君（荣昌）律师事务所律师。   委托诉讼代理人：李向平，女，该支行员工。   被告：蒋朝红，男，1984年10月9日出生，汉族，住重庆市荣昌区。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行（以下简称邮政银行荣昌支行）与被告蒋朝红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行荣昌支行的委托诉讼代理人张代玉、李向平到庭参加诉讼。被告蒋朝红经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   邮政银行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告蒋朝红立即归还逾期未还借款本金7669.23元以及截至2021年4月19日的利息5361.73元、罚息281.32元，偿还未到期借款本金139535.11元，共计152847.39元，并从2021年4月20日起以本金147204.34元为基数按每年1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）下浮0.39%再上浮30%计付罚息至本金付清时止，从2021年4月20日起以利息5361.73元为基数按每年1月1日时全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（五年期以上）下浮0.39%再上浮30%计付复利至利息付清时止；2.判决被告蒋朝红支付律师费3500元，并支付活期存款利息；3.判决原告有权对被告蒋朝红提供抵押的位于重庆市荣昌区昌元街道兴隆二街XX号X幢X单元X-X的房屋（在拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年11月28日，原、被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》。原告根据被告的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，贷款金额为180000元，用于购买坐落于重庆市荣昌区昌元街道兴隆二街XX号X幢X单元X-X房屋，贷款期限为180个月，自2016年11月28日起至2031年11月28日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%。贷款发放后遇基准利率调整的,自每次基准利率发生调整之日的次年1月1日开始适用调整后的基础利率结合第四条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。贷款归还方式为按月等额本息还款法。若被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款,原告有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的,原告有权宣布已经发放的贷款提前到期,要求被告提前清偿全部或部分贷款,所产生费用由被告承担,另有权处分抵押物,实现抵押权等。同时被告将房屋抵押于原告,并于2016年12月2日办理抵押登记。原告与被告签订合同后,原告按约定向被告指定的收款账户发放贷款180000元,而被告在获得贷款后未按时足额偿还贷款本金及利息,且经原告多次催收未果。被告明确表示其没上班，无还款能力。   蒋朝红未答辩。   本院经审理认定事实如下：2016年11月28日，邮政银行荣昌支行与蒋朝红签订《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》，约定邮政银行荣昌支行为贷款人，蒋朝红为借款人、抵押人。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为180000元。贷款仅用于购卖坐落于荣昌区昌元街道兴隆二街XX号X幢X单元X-X的房屋，建筑面积124.48平方米。贷款期限为180个月，自2016年11月28日起至2031年11月28日止。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定利率浮动比例下浮10%确定并执行新的利率。基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期和利率变动周期一致。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。蒋朝红在合同借款人及抵押人处签字捺印。   2016年12月2日，蒋朝红以其名下位于荣昌区昌元街道兴隆二街XX号X幢X单元X-X的房屋为涉案贷款办理了不动产抵押登记，债权金额为180000元，权利人为邮储银行荣昌支行。   2016年12月13日，邮储银行荣昌支行向蒋朝红发放了贷款180000元。蒋朝红从2019年9月13日开始逾期偿还贷款本金及利息，经邮储银行荣昌支行多次催收，蒋朝红未足额按时偿还。邮储银行荣昌支行于2021年1月7日作出《中国邮政储蓄银行个人消费贷款提前收回通知书》，提前收回贷款。截至2021年4月19日，蒋朝红尚欠邮储银行荣昌支行贷款本金147204.34元（其中逾期未还本金7669.23元，宣布到期本金139535.11元）、利息5361.73元、罚息281.32元。   2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。2020年8月，本案涉及贷款以全国银行间同业拆借中心公布五年期贷款市场报价利率减0.39%确定执行利率。   2021年6月18日，邮储银行荣昌支行与重庆百君（荣昌）律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，支付本案律师代理费3500元。   本院认为，邮储银行荣昌支行与蒋朝红签订《个人购房/购车借款及担保合同（适用于房屋贷款和汽车消费贷款业务）》是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。邮储银行荣昌支行按约发放贷款后，蒋朝红作为借款人未按合同约定按期足额归还借款本金及利息，邮储银行荣昌支行按照合同约定宣布贷款提前到期，要求蒋朝红偿还截至2021年4月19日的借款本金147204.34元、利息5361.73元、罚息281.32元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。同时，按照双方约定，蒋朝红还应从2021年4月20日起以本金147204.34元为基数分别按每年1月1日全国银行间同业拆借中心已公布的五年期贷款市场报价利率下浮0.39%再上浮30%支付罚息至本金付清之日止，从2021年4月20日起以未付利息5361.73元为基数分别按每年1月1日全国银行间同业拆借中心已公布的五年期贷款市场报价利率下浮0.39%再上浮30%支付复利至利息付清之日止，故对邮储银行荣昌支行的该诉讼请求，本院予以支持。   对于邮储银行荣昌支行要求蒋朝红支付律师费3500元的诉讼请求，双方明确约定因蒋朝红违约而产生的律师费应由蒋朝红承担，邮储银行荣昌支行亦举示对实际产生的律师代理费的金额予以证明，故邮储银行荣昌支行该项诉讼请求具有事实依据，本院依法予以支持。   本案中的贷款，蒋朝红提供位于荣昌区昌元街道兴隆二街XX号X幢X单元X-X的房屋作为抵押并进行了抵押登记，现蒋朝红未按约履行到期债务，故对邮储银行荣昌支行主张对该房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。   综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、蒋朝红于本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行支付贷款本金147204.34元，截至2021年4月19日的利息5361.73元、罚息281.32元，并从2021年4月20日起以本金147204.30元为基数分别按每年1月1日全国银行间同业拆借中心已公布的五年期贷款市场报价利率下浮0.39%再上浮30%支付罚息至本金付清之日止，从2021年4月20日起以未付利息5361.73元为基数分别按每年1月1日全国银行间同业拆借中心已公布的五年期贷款市场报价利率下浮0.39%再上浮30%支付复利至利息付清之日止；   二、蒋朝红于本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行支付律师代理费3500元；   三、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行对位于荣昌区昌元街道兴隆二街XX号X幢X单元X-X的房屋在折价或拍卖、变卖的价款在本判决第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权。   如果蒋朝红未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取计1713元，由蒋朝红负担（该款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行预交，由蒋朝红于本判决生效之日起十五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆荣昌区支行支付）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。   双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。         审  判  员   李 婧            二〇二一年七月三十日      法 官 助 理   兰国彭   书  记  员   杨艾苗         -1-