湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0304民初2630号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：田小勇，湖南闻胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈飚，湖南闻胜律师事务所律师。被告：杨霞，女，1960年2月23日出生，汉族，住：湖南省湘潭市岳塘区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）诉被告杨霞信用卡纠纷一案，本院于2021年7月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人田小勇，被告杨霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币257071.36元，其中本金233465.13元、利息9558.79元、费用14047.44元（利息、费用暂计算至2021年6月6日，此后的利息、费用按领用合约规定自2021年6月7日起计算至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费1600元、风险代理费等）。事实与理由：2013年4月22日，被告激活了向原告申领的一张卡号为3268××××2187的民生欢乐主题信用卡金卡。2013年10月22日，被告激活了向原告申领的一张卡号为6226××××7028的单账户白金理财卡，后卡片挂失，2019年9月1日，被告向原告申领补发了一张卡号为6226××××9106的单账户白金理财卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年6月6日，被告应还款金额合计257071.36元，其中本金233465.13元，利息9558.79元，费用14047.44元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。杨霞辩称：被告愿意偿还借款本金，但认为利息过高，不愿意承担违约金等费用。被告在2021年期间归还了借款2万余，经核算，被告认为其尚欠原告21万余元的本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，证据内容详见法庭记录。本院对证据认定如下：原告向法院提交信用卡申请表、领用合约、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户历史交易明细表、律师费票据，被告对原告提交的证据真实性无异议，认为利息、违约金、滞纳金、逾期利息过高且不知道计算标准。本院对原告提交的证据的真实性、合法性予以认可，认为能认定其待证事实。被告向法院提交了信用卡交易明细，原告对被告提交的证据真实性无异议，本院对被告提交的证据真实性予以认可。本院审理查明如下事实：被告杨霞分别于2013年3月28日、9月13日向原告民生信用卡中心申领两张信用卡并填写了《申请民生欢乐卡主题信用卡》、《民生白金理财信用卡》，在申请表上表明本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定，并签名确认。中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约及民生白金理财信用卡领用合约均对申领、使用、对账单、有效期、保证责任等进行了约定，民生白金理财信用卡领用合约中对利息与费用进行详细约定为：白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金是指持卡人使用白金理财信用卡通过银行柜台、自主银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的白金理财信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据本行要求随时提供上述证明材料原件。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订费率表执行。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行未实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人存入白金理财信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取，并承担溢缴款领回手续费。持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款，如持卡人欲修改为全额方式还款，须致电我行客户进行修改。本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡各项欠款进行冲抵：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金，后应收各项费用的顺序进行冲还。中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约中对利息与费用进行了详细约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还记账年费。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起到最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日期前将不低于最低还款（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于生产经营、投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承当其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行。透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自主银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴款领回手续费。持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度，收回卡片等权利；由于本行行使权力而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。白金理财信用卡收费标准如下：年费为按年预先收取，主卡年费1500元/年，附属卡年费750元/年；透支利率为所有交易自计账之日起按照每日计算0.05%；预借现金手续费为持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费，预借现金交易金额的1%（他行）收取，最低每笔收取人民币1元；滞纳金为持卡人如未于每月最后还款日前检付当期最低还款额或延误还款时收取，最低还款未还部分的5%收取，最低人民币10元；超限费为初始所有客户默认均不开通超限功能，客户可以致电客服开通，关闭卡片超限功能，交易超限时按超限部分的3%收取，最低10元；溢缴款领回手续费为持卡人申请领回溢缴款时收取，到本行柜台交易，免费；到他行按照他行柜面业务相关规定收取；通过ATM交易，本行免费；他行按1%领回金额收取，最低人民币1万元。民生欢乐卡主题信用卡收费标准如下：预借现金手续费，持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借现金时收取，民生ATM及柜台领回溢缴款不收手续费，预借现金交易金额的本行按0.5%收取，他行按1%收取，最低每笔收取人民币1元；透支利率为持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.05%每日计算；滞纳金为持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延迟还款时收取最低还款未还部分的5%，最低人民币10元；超限费为初始所有客户默认均不开通超限功能，客户可以致电客服开通，关闭卡片超限功能，交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元。民生信用卡中心审核杨霞的申领手续后，向杨霞发放了两张信用卡，卡号分别为3568××××2187,6226××××7028。卡号3568××××2187的信用额度为50000元，卡号6226××××7028（卡号6226××××9106）的信用额度为240000元。卡号3568××××2187于2013年4月16日激活，卡号6226××××7028于2013年9月29日激活，两张信用卡激活后并使用。卡号3568××××2187信用卡的账单开始日期为每月8日，账单结束日期为下个月7日，卡号6226××××7028（卡号6226××××9106）信用卡的账单开始日期为每月18日，账单结束日期为下个月17日。在使用过程中，6226××××7028的信用卡申请了挂失，并于2019年9月1日申请补发了一张卡，卡号为6226××××9106。杨霞名下的两张信用卡（卡号为6226××××9106、3568××××2187）均在账单结束日即2020年10月17日、2020年9月7日未足额归还借款。截至2021年6月6日，卡号为6226××××9106的当前消费本金余额6333.34元、当期分期已摊本金余额178162.62元、当前利息余额7032.97元、费用分期付款手续费855元、费用违约金9332.94元，合计201716.87元，卡号为3568××××2187的当前消费本金余额12194元、当前分期已摊本金余额36775.17元、当前利息余额2525.82元、费用分期付款手续费1117.59元、违约金2741.91元，合计55354.49元。被告在2021年2月24日、6月9日、6月10日、6月13日、6月25日向民生白金理财信用卡归还了合计23580元（9600元、880元、7000元、1100元、5000元）。另查明：民生信用卡中心因本案诉讼，委托湖南闻胜律师事务所进行代理，产生代理费1600元。本院认为，杨霞在民生信用卡中心申请办理信用卡，承诺遵守银行信用卡领用合约的各项规定，双方达成合意，符合法律规定，双方之间的协议合法有效。杨霞应按照领用合约的各项规定，在信用卡透支消费后，及时履行还款付息义务。现杨霞未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，除应向民生信用卡中心偿还本金外，还应当支付利息及相关费用。因双方约定的相关费用的总和过高，根据公平原则，不损害民生信用卡中心及杨霞的利益，本院酌情对利息及相关费用按照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心的一年期贷款市场报价利率四倍计算即15.4%，杨霞于账单结束日期即2020年10月17日、2020年9月7日开始逾期，以欠款本金为基数按年利率15.4%计算。根据中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约和民生白金理财信用卡领用合约利息与费用的约定持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还的规定，杨霞在2021年2月24日、6月9日、6月10日、6月13日、6月25日向民生白金理财信用卡归还了合计23580元，民生白金理财信用卡自记账日起即2020年9月18日至2021年2月24日止已逾期超过91天，杨霞向民生白金理财信用卡归还23580元应在所欠借款本金中予以核减。综上，杨霞应偿还民生信用卡中心借款本金209885.13元及利息，利息按照年利率15.4%的标准自逾期之日起计算至实际清偿之日止。因双方已对律师费的负担进行了约定，民生信用卡中心也提交了相应律师费代理发票，对民生信用卡中心要求杨霞负担本案律师费1600元的诉讼请求，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：一、杨霞于本判决生效之日起三十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还借款本金209885.13元及利息（利息以160915.96元为基数按照年利率15.4%的标准自2020年10月17日起计算至实际清偿之日止，以48969.17元为基数按照年利率15.4%的标准自2020年9月7日起计算至实际清偿之日止）；二、杨霞于本判决生效之日起三十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付为了实现债权产生的律师费1600元；三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5180元，减半收取2590元，由杨霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员 张 保 红二〇二一年七月二十六日法官助理李纯代理书记员 李纯（兼）