吉林省永吉县人民法院   民事判决书   （2021）吉0221民初1042号   原告：中国建设银行股份有限公司永吉支行，住所地吉林省永吉县口前镇亿帝宫日用品商行综合楼29幢3号。       负责人：王冬梅，该支行行长。       委托诉讼代理人：柴婉莹，吉林丁凤礼（吉林）律师事务所律师。       被告：黄旭春，男，1965年1月27日出生，汉族，户籍地吉林省集安市。       被告：刘淑华，女，1969年4月29日出生，汉族，户籍地吉林省集安市。       被告：吉林百桥房地产开发有限公司，住所地吉林省永吉县岔路河镇镇内二委3-1-3-135-1。       法定代表人：王春会，该公司总经理。       委托诉讼代理人：郭野，男，该公司职员。       委托诉讼代理人：孙克，男，该公司职员。       原告中国建设银行股份有限公司永吉支行（以下简称建行永吉支行）与被告黄旭春、刘淑华、吉林百桥房地产开发有限公司（以下简称百桥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行永吉支行的委托诉讼代理人柴婉莹、被告百桥公司的委托诉讼代理人郭野、孙克到庭参加诉讼，被告黄旭春、刘淑华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。       建行永吉支行向本院提出诉讼请求：1．要求解除原告与黄旭春于2014年11月4日签订的编号为220020107-011-201403989号《个人住房（商业用房）借款合同》；2．要求黄旭春、刘淑华共同偿还原告贷款余额及利息、罚息共计177，096.65元（其中贷款余额175，494.71元、利息1，586.79元、罚息15.15元，计算至2020年6月12日止）及2020年6月13日至实际给付之日止的利息、罚息，按合同约定标准计算；3．要求百桥公司对上述请求承担连带保证责任；4．原告有权对坐落于吉林省永吉县岔路河镇温泉生态城13号楼3单元301室在上述借款本息及实现债权费用范围内优先受偿；5．由被告承担本案诉讼费。事实与理由：原告与黄旭春于2014年11月4日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，编号为220020107-011-201403989号，约定：原告向被告提供贷款240，000元，借款期限180月（自2014年11月4日至2029年11月4曰），还款方式为等额本息还款法。贷款利率按月支付，当前利率水平下，贷款执行利率为7.205％，贷款利率为本合同约定基准利率水平上上浮10％，被告应按期足额还款，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还借款本息及实现债权的费用。同时，黄旭春以坐落于吉林省永吉县岔路河镇温泉生态城13号楼3单元301室房屋提供抵押担保，并办理了预告登记。黄旭春与刘淑华系夫妻关系，要求其共同偿还欠款。债务到期不予偿还时百桥公司为其债务承担连带保证责任。现被告未按照合同约定还款，经原告催告后，仍未还款。原告为维护其合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》及《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。       黄旭春未作答辩。       刘淑华未作答辩。       百桥公司辩称，1．百桥公司的连带责任应在原告解除与黄旭春借款合同时一并解除，自解除之日起不再承担连带责任；2．原告主张的贷款余额、利息、罚息应符合法律规定及合同约定；3．百桥公司在承担保证责任后，有权向黄旭春、刘淑华追偿。自2020年3月30日起百桥公司已经代黄旭春偿还原告贷款本息43，796.41元；4．黄旭春、刘淑华承担本案诉讼费用。       当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。建行永吉支行提交的：黄旭春及刘淑华身份证复印件、结婚证复印件、个人住房借款申请书、商品房买卖合同复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、房屋预告登记证明、中国建设银行押品权证收妥通知书、个人贷款支付委托书、个人贷款支付凭证、个人贷款开立贷款账户通知书、贷款账户基本信息表各一份，以上证据具有真实性、合法性，与本案的待证事实具有关联性，本院均予以采信。       本院经审理认定事实如下：黄旭春、刘淑华为夫妻。2014年10月24日，黄旭春、刘淑华向建行永吉支行提交个人住房借款申请书，申请在建行永吉支行办理购房贷款。2014年11月14日，黄旭春（借款人）、建行永吉支行（贷款人）、百桥公司（保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同编号220020107-011-201403989，合同对借款的相关事项作出了如下约定：1．建行永吉支行根据借款人的申请，同意向其发放借款240，000元，用于购买坐落于吉林省永吉县岔路河镇隆泰温泉生态城13号楼3单元301室，建筑面积97.02平方米住房一套；2．借款期限180个月，自2014年11月4日至2029年11月4日止，合同载明的借款起止期限与贷款支付凭证记载不一致的，借款期限起始日以首次划款时的贷款支付凭证记载的放款日为准；3．借款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮10％，逾期罚息利率在此基础上上浮50％。贷款利率有变化的，于每年的1月1日调整；4．约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日的前一日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；5．还款方式为等额本息还款法，每月还款额2，184.79元；6．借款担保方式为抵押加阶段性保证。抵押物为黄旭春购买的上述房屋，抵押房屋于2014年11月7日办理了抵押预告登记。百桥公司为上述借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；7．借款人未按时足额偿还借款本息的构成违约，借款人违约后，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，并可以要求解除与借款人的借贷关系。2014年11月10日，黄旭春、刘淑华在个人贷款支付委托书上签名、捺印，授权贷款人将借款划入百桥公司账户。同日，建行永吉支行将240，000元借款按约定转入百桥公司账户，个人贷款开立贷款账户通知书载明借款年利率7.205％。借款合同签订后，黄旭春按约定偿还部分借款本息。因黄旭春至2020年3月已经拖欠六期贷款未偿还，建行永吉支行扣划了百桥公司保证金，其中2020年3月30日扣划16，051.89元（本金9，174.76元、利息6，527.10元、息350.03元），2020年6月29日扣划5，880.30元（本金3，527.99元、利息2，322.29元、罚息30.02元），2020年9月29日扣划5，905.59元（本金3，575.94元、利息2，299.35元、罚息30.30元），2021年6月28日扣划15，958.63元（本金9，812.74元、利息5，778.45元、罚息367.44元），以上合计43，796.41元（本金26，091.43元、利息16，927.19元、罚息777.79元）。庭审中经建行永吉支行确认，截止2021年7月14日，黄旭春尚欠借款本金158，578.04元、利息784.05元、罚息62.72元，自2021年7月15日起至借款还清之日止的利息按照年利率5.24％上浮50％，即年利率7.86％计算。       本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”第五百六十六条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。”建行永吉支行与黄旭春签订编号220020107-011-201403989《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同是各方当事人的真实意思表示，合同条款未违反法律、行政法规的强制性规定，合同自签订之日起成立并生效，各方当事人应按照合同约定全面履行义务。建行永吉支行已经按合同约定如数向黄旭春发放了借款，黄旭春应按时履行还款义务。刘淑华作为黄旭春的配偶，在借款申请书、贷款支付委托书上签名，应视为其知晓黄旭春在建行永吉支行借款的事实，并做了同意共同还款的意思表示。现黄旭春、刘淑华未能按约定偿还借款本息，系建行永吉支行扣划了百桥公司的保证金，且黄旭春、刘淑华在2021年7月份借款到期日后，仍未履行还款义务，已构成违约。借款合同约定借款人违约后，贷款人有权要求解除与借款人的借贷关系，即解除合同。故建行永吉支行与黄旭春签订的编号220020107-011-201403989《个人住房（商业用房）借款合同》，自被告收到案件起诉状副本之日起解除，即合同于2021年7月9日解除。合同解除后，建行永吉支行可以要求黄旭春、刘淑华承担违约责任，担保人仍应承担担保责任。经审核，建行永吉支行主张的借款利息为借款合同约定，且不违反法律规定，对该利息本院予以支持。综上，对建行永吉支行要求黄旭春、刘淑华共同偿还借款本金158，578.04元，利息（含罚息）846.77元（计算至2021年7月14日），自2021年7月15日起至借款清偿之日止的利息按照年利率7.86％计算的诉讼请求，本院予以支持。       关于建行永吉支行要求百桥公司承担连带责任保证的问题。百桥公司在《个人住房（商业用房）借款合同》上以保证人身份签章确认，承诺对黄旭春的借款承担阶段性连带保证责任，保证期间至合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。现黄旭春、刘淑华未按合同约定履行还款义务，且抵押房屋未办理抵押登记，符合合同约定的保证人承担连带保责任的条件。故对建行永吉支行要求百桥公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。百桥公司承担保证责任后，有权向黄旭春、刘淑华追偿。       关于建行永吉支行要求对抵押房屋优先受偿的问题。黄旭春以其购买的房屋为本次借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，抵押房屋仅办理了抵押预告登记，未办理抵押登记。依据法律规定，抵押合同成立，但抵押权并未设立。故对建行永吉支行要求对抵押房屋优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。       综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第二百零九条第一款、第二百一十五条、第四百零二条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：       一、中国建设银行股份有限公司永吉支行与黄旭春签订的编号220020107-011-201403989《个人住房（商业用房）借款合同》于2021年7月9日解除；       二、黄旭春、刘淑华于本判决生效后立即共同偿还中国建设银行股份有限公司永吉支行借款本金158，578.04元、利息（含罚息）846.77元，合计159，424.81元，自2021年7月15日起至借款清偿之日止的利息按照年利率7.86％计算；       三、吉林百桥房地产开发有限公司对本判决第二项的借款本息向中国建设银行股份有限公司永吉支行承担连带保证责任；       四、驳回中国建设银行股份有限公司永吉支行的其他诉讼请求。       如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。       案件受理费1，921元，由中国建设银行股份有限公司永吉支行负担177元，由黄旭春、刘淑华、吉林百桥房地产开发有限公司共同负担1，744元。       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。       审判员武爽   二〇二一年七月二十一日   书记员何聪