云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0103民初6802号原告：交通银行股份有限公司云南省分行，营业场所云南省昆明市白塔路397号交银大厦。负责人：栾立冰。委托诉讼代理人：李孙明、张科玄，系云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：许琨，男，1974年6月13日出生，彝族，住址云南省安宁市。原告交通银行股份有限公司云南省分行与被告许琨金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月16日受理后，依法适用简易程序，于2021年7月30日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张科玄到庭参加了诉讼。被告许琨经传票传唤未有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告双方于2020年1月26日签署的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》以及于2020年1月26日、2020年1月28日、2020年2月27日、2020年4月1日、2020年4月17日签署的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》；2.判令被告向原告归还贷款本金29485.96元，并支付截止至2021年3月12日的利息165.36元，罚息105.95元，复利16.2元；3.判令被告向原告支付自2021年3月13日起至实际还清欠款之日止的利息、罚息、复利；4.判令被告承担本案诉讼费、保全费以及原告为实现债权而支出的律师费1668元。事实与理由：2020年10月12日，被告许琨向原告申请并开立了卡号为62×××30的银行卡，被告可通过手机银行、网上银行等电子渠道向原告申请办理贷款以及结算等各项银行业务。2020年1月26日，被告通过网络渠道向原告申请办理“惠民贷”个人信用消费贷款业务，双方签署了《交通银行“惠民贷”产品服务协议》。该协议约定，原告向被告提供贷款额度，被告可在提款有效期内按照约定签署贷款合同，以手机银行提款及／或消费触发提款的方式提用贷款。被告未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息，原告有权单方面宣布本服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款部分或全部提前到期。2019年1月15日至2020年4月17日，被告许琨向原告申请贷款并签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》。合同对贷款金额、利率、贷款期限、贷款还款方式等进行了约定。截止本案起诉之日，原告累计向被告发放了6笔贷款，贷款本金共计113700元。上述贷款发放后，被告未按约定偿还贷款本息，构成违约。经原告多次催告，被告仍未履行还款义务。为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院判如所请。所有案件的欠款金额以我方提交的要素表为准，律师费以及其他费用已在要素表中确认。被告未到庭亦未提交书面答辩状，视为放弃其答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求提交了证据：客户基本信息表；交通银行“惠民贷”产品服务协议；“惠民贷”个人信用消费贷款合同；借款借据；放款凭证；欠款明细表；律师库年度服务协议等。本院认为，原告提交的前述证据形式合法且与本案存有关联性，证据内容可以证明原告的待证目的，对其真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。根据前述认定的证据，本院对原告起诉的事实予以确认并补充事实如下：原被告签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》中约定服务协议生效后，在提款有效期内被告可按照服务协议约定逐笔签署贷款合同即签订惠民贷个人信用消费贷款业务，贷款利率以贷款合同约定为准，每笔贷款合同项下适用的贷款利率为固定利率，在贷款期限内不作调整，相应贷款按放款利率计收利息，逾期则按贷款利率上浮50%标准计收罚息和复利，复利包括欠息复利和罚息复利；被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担原告支出的催收费用、诉讼费、律师费等为实现债权的费用。原被告在2020年1月26日签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，贷款金额为30000元，放款利率为年利率7.344%，还款方式为等额本息，贷款期限为24个月，当日发放贷款。原被告分别在2020年1月28日、2020年4月17日签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》2份，贷款金额分别为20000元、4400元，放款利率为年利率8.64%，还款方式为等额本息，贷款期限为24个月，当日发放贷款。截至2021年7月26日，被告尚欠的贷款本金为17234.33元、利息114.81元、罚息18.59元、复利1元，合计17368.73元。本院认为，庭审中，原告明确原被告在2020年2月27日、2020年4月1日签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》已结清，原告不再主张解除，故本院不再处理。对于原被告在2020年1月26日签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》及2020年1月26日、2020年1月28日、2020年4月17日签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，依据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原、被告双方签订的上述合同系真实意思表示，合同内容未违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。但被告未按约偿还借款，存在违约行为，依据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第二项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；”的法定解除权规定，被告以其行为明确表示不履行还款义务，原告可以行使法定解除权，故原告的主张成立，予以支持。关于解除合同的具体时间，依据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款的规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”因原告起诉前未通知被告解除合同，故本院认定向被告送达本案起诉状副本的时间2021年7月6日视为合同解除时间。合同解除后，被告应当归还尚欠的本金及按照合同约定计算的利息、罚息、复利。对原告主张的律师费，因原告实际尚未产生，故不予支持。据此，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十三条第二项、第五百六十五条第二款、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告交通银行股份有限公司云南省分行与被告许琨在2020年1月26日签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》及2020年1月26日、2020年1月28日、2020年4月17日签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》共四份合同于2021年7月6日解除；二、被告许琨于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司云南省分行归还截至2021年7月26日尚欠的贷款本金17234.33元、利息114.81元、罚息18.59元、复利1元，合计17368.73元；三、被告许琨于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司云南省分行支付以欠付贷款本金为基数自2021年7月27日起至实际还清贷款之日止按《交通银行“惠民贷”产品服务协议》《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定标准计算的利息、罚息、复利；四、驳回原告交通银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费适用简易程序减半收取272元，由被告许琨负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  江丽二〇二一年七月三十日书记员  颜青