重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 （2021）渝0156民初1702号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道白杨路43号，统一社会信用代码915002326710159166。负责人：戴晓林，该支行行长。委托诉讼代理人：李富友，男，1972年12月29日出生，汉族，该公司资产保全岗员工，住重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路86号3幢17-6，公民身份号码512326197212295917。委托诉讼代理人：李光泓，重庆剑直律师事务所律师。被告：肖小锋，男，1984年9月22日出生，汉族，居民，户籍地重庆市武隆区凤山街道万银村茅坪组16号，现住重庆市武隆区凤山街道建设中路五号附二号，公民身份号码500232198409220030。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行（以下简称邮政银行武隆支行）与被告肖小锋信用卡纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员王梅独任审判，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告邮政银行武隆支行的委托诉讼代理人李富友、李光泓到庭参加了诉讼，被告肖小锋经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡透支本金5798.75元、截至2021年3月18日的利息545.88元和费用704.59元，合计7049.22元，之后的利息、费用按信用卡领用合约的约定计算至所有欠款清偿之日止；2、判令被告承担原告为实现债权产生的律师费800元和诉讼费。庭审中，原告明确诉讼请求：截止2021年1月22日的本金为5798.75元、利息449.04元、违约金473.06元，从2021年1月23日起以信用卡透支本金5798.75元为基数，按日利率万分之五的标准计算利息，并以所欠利息为基数，按日利率万分之五的标准计算复利，违约金（费用）以最低还款额5798.75元为基数，按照每月5%计算。事实和理由：2017年11月12日，被告肖小锋向原告邮政银行武隆支行申请信用卡，申请信用卡种类为重庆交通信息卡。被告肖小锋填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同意遵守领用合约、章程等内容，并签署了姓名。领用合约约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、还款等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为6259190071015386xxxx的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但从2020年10月起并未按照约定的时间还款。截至2021年1月22日，被告累计拖欠本金5798.75元、利息449.04元及费用473.06元，合计6720.85元。综上，原、被告之间的信用卡合同关系合法有效，被告未按照合约履行还款的行为构成违约，应承担违约责任。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。被告肖小锋未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和举示证据。原告邮政银行武隆支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：营业执照、被告身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用合约和章程、信用卡交易明细、催收台账、法律事务委托合同、发票复印件等，被告肖小锋经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证和质证的权利，应自行承担不利的法律后果。原告邮政银行武隆支行的上述证据符合证据的形式要件，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月12日，肖小锋向邮政银行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表），肖小锋书写已阅读并了解清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）第三条“利息及费用”约定：1.如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息……5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金……第五条“还款”约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担……。第十一条“中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准”载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。之后，邮政银行武隆支行向肖小锋发放了卡号为6259190071015386xxxx的信用卡。2017年12月1日，肖小锋激活前述信用卡，并持卡进行透支、消费。截至2021年1月22日，肖小锋使用该信用卡透支、消费款项共计5798.75元，并产生利息449.04元、违约金473.06元。2021年5月20日，邮政银行武隆支行提起本案诉讼。另查明，诉讼中，邮政银行武隆支行明确其主张的“费用”为领用合约中约定的违约金。邮政银行武隆支行因与肖小锋等21案信用卡纠纷案件，委托重庆剑直律师事务所提供法律服务，并按件的标准向重庆剑直律师事务所支付律师服务费37000元，本案支付的律师费为800元。本院认为，肖小锋向邮政银行武隆支行申请领用信用卡，邮政银行武隆支行审查同意后向肖小锋发放信用卡，肖小锋进行透支消费，原、被告形成了信用卡使用的权利义务关系。领用合约和章程的约定，不违反法律的强制性规定，合法有效。肖小锋应按照信用卡领用合约和章程的约定，及时、足额偿还透支款本息。肖小锋使用该信用卡透支消费后未按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。邮政银行武隆支行要求肖小锋支付尚欠的本金5798.75元的请求成立，本院依法予以支持。关于利息。领用合约载明逾期利率及复利的计算标准均为日利率万分之五，并按月计收复利，该约定不违反法律规定，故肖小锋应当向邮政银行武隆支行支付截至2021年1月22日的利息449.04元，并从2020年1月23日起，以5798.75元为基数，按照日利率万分之五的标准支付利息，利随本清；以应付利息为基数按照日利率万分之五的标准按月支付复利，利随本清。关于费用。邮政银行武隆支行明确费用即违约金。双方关于最低还款额未还部分的5%计算违约金的约定，不违反法律的强制性规定，故对邮政银行武隆支行主张的截至2021年1月22日的违约金473.06元和之后的违约金（按最低还款额未还部分的5%计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。关于律师费。领用合约约定肖小锋若逾期还款需承担邮政银行武隆支行因催收产生的律师服务费等费用，而邮政银行武隆支行因本案诉讼已实际支付的律师费尚未超出《重庆市律师服务收费管理办法》规定的范围，故对邮政银行武隆支行请求肖小锋支付800元律师服务费的请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百七十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告肖小锋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行信用卡透支本金5798.75元及支付截至2021年1月22日的利息449.04元、违约金473.06元；二、被告肖小锋于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行从2021年1月23日起的利息、复利和违约金（利息以5798.75元为基数，复利以应付利息为基数，均按日利率万分之五计算至付清时止，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；三、被告肖小锋于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆武隆区支行律师服务费800元。如果被告肖小锋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取25元（原告已预交），由被告肖小锋负担。本判决为终审判决。  审    判    员      王  梅                                      二〇二一年六月二十八日 法  官  助  理      谭  鹏                   书    记    员      颜  益 -1-