辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初1200号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，组织机构代码557400765，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：穆武，辽宁润祺律师事务所律师。被告：柏古绣，女，1988年9月14日出生，满族，企业职工，住辽宁省葫芦岛市连山区。被告：封万宝，男，1986年6月10日出生，汉族，个体，住辽宁省葫芦岛市连山区。原告中银消费金融有限公司与被告柏古绣、封万宝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武，被告柏古绣、被告封万宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告1签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令二被告共同偿还原告借款本金人民币72024.89元及至借款还清之日止的利息、滞纳费（其中利息从2020年11月1日暂计至2021年2月18日为4591.34元、滞纳费从2020年11月1日暂计至2021年2月18日滞纳费1584元）合计本金及欠息、费共78200.23元，之后的利息、滞纳费则按合约约定计至贷款本息全部清偿之日止；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令二被告承担本案诉讼费、律师费2160元。事实及理由：2018年11月27日，原告与被告1签订了《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），合约约定：原告向被告方发放贷款人民币9万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%，对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款：被告以辽宁省葫芦岛市连山区东城中路22-3号楼3单元603室的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。被告封万宝在共同还款承诺书上签字，承诺共同还款。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2018年12月7日向被告名下的6216690500003113776号借记卡上发放9万贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2020年11月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息，为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告柏古绣辩称，与原告签订合同属实，签订合同是我本人和原告中银消费金融有限公司签订的，钱打到我本人卡上，用途是屋里装修，做点小买卖。确实没有还款，没有能力还款，亲戚和朋友手里没有钱，现在找份工作，从来没逃避还款，到月开工资往卡里存点，我对象出摊为了还款，我们也需要住处，不能因为欠款把房子弄没了。被告封万宝辩称，借款属实，欠款属实，我和柏古绣是夫妻关系，当时合同不是我签订的，是我妻子签订的，因为房子是我们共同的，我签订了共同还款承诺书，现在没有能力，孩子花销大，压力太大。本院经审查后认定事实如下，2018年11月27日，原告与被告柏古绣签订了《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定，借款金额9万元；贷款用途为装修，贷款使用期限为自放款日起60个月，自2018年11月27日至2023年11月26日。利率为固定年化利率16.50%；如未能按期足额归还贷款，从逾期之日起按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。若被告未按期归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除本合约、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；双方约定的抵押条款：二被告以其名下的辽宁省葫芦岛市连山区东城中路22-3号楼3单元603室房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保，抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），并于2018年11月27日办理了不动产抵押登记。原告于2018年12月7日向被告柏古绣银行借记卡支付借款本金9万元。后被告偿还借款本息至2020年11月1日，此后未能按约及时足额还款付息。截至2021年2月18日按合同约定，二被告尚欠借款本金72024.89元、利息4591.34元、滞纳费1584元，合计78200.23元。另查，2018年11月27日，被告封万宝为原告签署了《共同还款承诺书》，该承诺书载明：与借款人即被告柏古绣系夫妻关系，同意与借款人即被告柏古绣共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。原告因本案支出律师代理费2160元。本院所确认的上述事实，有原告提供的金融许可证、租赁协议书、被告身份证和结婚证、借款合同、贷款申请书、告客户书、用款申请书、不动产登记证明、共同还款承诺书、流水明细、发票及原、被告方当事人陈述笔录在案为凭。这些证明材料已经开庭和本院的审查，可以采信。本院认为，原、被告之间签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，依法成立并生效，双方应按照约定履行。合约签订后，原告向被告柏古绣发放借款，被告应按约按期足额归还借款本息，逾期不还，已构成违约，按照双方协议约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，解除合约，故对原告解除双方签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》的请求，本院予以支持。被告封万宝以向原告出具还款承诺书的形式承诺与被告柏古绣共同还款，属债务加入的性质，应与被告柏古绣承担共同还款义务。被告柏古绣、封万宝为此笔借款提供坐落辽宁省葫芦岛市连山区东城中路22-3号楼3单元603室房屋做抵押担保，并已办理抵押登记，抵押权已设立，原告对该抵押房屋享有优先受偿权。关于原告主张的利息及滞纳金一节，现原、被告双方签订的借款合同中的固定年利率为16.50%，又约定了违约金，其之和已超出法律规定，因此，自2020年8月19日之前的利息和违约金，依法应按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日起至借款本金返还之日止的利息和违约金，依法应按照一年期贷款市场报价利率四倍予以计算。关于原告主张要求二被告承担本案律师费,因合同已约定律师费由二被告承担,故此项请求本院应予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告柏古绣2018年11月27日签订的《中银消费新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告柏古绣、封万宝于本判决生效之日起10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金72024.89元（截止2021年2月18日）及利息和违约金（以实际未偿还借款本金数额为基数，自2020年8月1日起至2020年8月19日止，按照月利率2%予以计算；自2020年8月20日起至本金实际付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍予以计算）；三、被告柏古绣、封万宝届时不履行本判决书第二项确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告柏古绣、封万宝协议，以被告柏古绣、封万宝抵押的坐落辽宁省葫芦岛市连山区东城中路22-3号楼3单元603室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告柏古绣、封万宝所有，不足部分由被告柏古绣、封万宝清偿；四、被告柏古绣、封万宝于本判决生效之日起10日内给付原告中银消费金融有限公司律师代理费2160元。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1755元，减半收取878元，由被告柏古绣、封万宝负担。原告中银消费金融有限公司对抵押物的优先受偿权中包括此费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审 判 员  薛 力二〇二一年七月二十六日法官助理  庄海洋书 记 员  谷诗瑶