江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0505民初3626号原告：中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州新区。负责人：徐俊，该行行长。委托诉讼代理人：许卿亭，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：曹梦杰，江苏简文律师事务所实习律师。被告：唐甦欣，男，1996年1月27日出生，汉族，住苏州。被告：唐海林，男，1957年8月8日出生，汉族，住苏州。原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行(以下简称农行新区支行)与被告唐甦欣、唐海林信用卡纠纷一案，本院于2021年6月3日受理后，依法适用简易程序，并于2021年7月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许卿亭到庭参加诉讼，被告唐甦欣、唐海林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行向本院提出诉讼请求：1、判令两名被告立即归还贷记卡本金104100元，并支付利息(含复利)23570.48元、逾期还款违约金1590.38元(暂计至2020年9月16日，此后的利息(含复利)、逾期还款违约金按领用合约约定的利率计算至本息全部清偿之日止)；2、判令被告唐甦欣支付原告为实现债权而支出的律师费9300元；3、判令被告唐海林对被告唐甦欣上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告有权对被告唐甦欣的抵押物（抵押物为车牌号为苏Ｅ×××××，车架号为LVHXXXXX4047的本田牌汽车）通过折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、判令本案诉讼费被告承担。事实和理由：2018年1月31日，被告向原告申请办理汽车贷款业务，金额15万元，被告填写了贷款相关合同，同意遵守农行贷记卡领用合约和章程的约定。审批通过后原告向被告发放了贷款，但自2019年2月开始被告未能按约归还贷记卡本息，经原告多次催收无果。因此为维护原告的合法权益，原告特诉至贵院，恳请贵院依法支持原告上述诉请。被告唐甦欣、唐海林未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了《金穗贷记卡申请表》、贷记卡领用合约、专项分期业务担保借款合同及补充合同、车辆登记信息、文书送达地址确认书、账户信息、对账单、委托代理协议等证据。经庭审举证、认证，本院对原告提供证据的真实性予以确认，结合原告陈述，本院认定事实如下：2018年1月29日，被告唐甦欣填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告农行新区支行申请信用卡，申请表载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等事项进行了明确的约定。其中，第3.1条约定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡（主卡）账户中扣收。乙方适用的透支利率为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等因素影响，实际年化利率可能存在差异，特定产品透支利率以农业银行官方网站等渠道公示为准），甲方可根据乙方资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间（对应年化利率上限约为18.25%、下限为12.775%）调整乙方持有的信用卡的透支利率，若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信方式通知乙方。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。第3.10条约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。第3.11条约定：乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元），支付逾期还款违约金。2018年1月31日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同第十五条约定了分期资金，用于在分期商户“苏州XX汽车销售服务有限公司”购买XXX，价格264218元。分期本金金额为15万元。第十六条约定本合同项下分期手续费费率为9%，分期手续费计算方式：分期手续费=分期本金金额*分期手续费费率。本合同项下分期手续费金额为13500元，该金额为含税价，其中税率6%，本合同项下分期手续费偿还方式为一次性偿还。分期期数36期，本合同项下信用卡透支借款的担保方式为保证，且持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见合同15.1，该商品所在地苏州，所有权人唐甦欣，担保物暂作价264218元。2018年1月31日原被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》，本着互惠互利的原则，经各方友好协商，基于2018年1月31日的订立的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“主协议”），现就向持卡人（借款人）通过汽车分期业务订立补充协议，第四条约定担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务。如折现款项用于清偿主协议下债务后仍有剩余，银行应将剩余款项归还持卡人；如折现款项不足以清偿持卡人主协议下债务的，银行有权继续向持卡人进行追索。2018年1月29日原告与被告唐甦欣签订《金穗贷记卡专项分期业务担保借款补充合同》，合同约定持卡人（借款人）办理专项分期付款业务的金穗贷记卡卡号为62×××32，户名唐甦欣，银行将购买商品款项从上述金穗贷记卡账户直接划到销售商苏州XX汽车销售服务有限公司的银行账户上，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人（借款人）无须另行签字确认。同日被告唐甦欣签署《汽车分期业务客户须知（专项分期201507）》（简称《须知》），《须知》对按月还款、还款期、汽车保险赔付处理、分期结清、提前还款等进行明确约定。此外载明：本人已仔细阅读并理解《汽车分期业务客户须知》的全部内容，并自愿遵守《须知》全部内容，凡因本人未按《须知》办理业务引起的后果由本人承担。原告向被告发放信用卡后，原告于2018年2月7日向被告唐甦欣发放15万元。截至2021年7月12日，被告结欠原告本金104099元、利息37031.17元、复利7254.56元、逾期还款违约金1590.38元。庭审中原告确认，被告于2019年2月开始逾期，原告以起诉的方式宣布该笔债权加速到期。此外还确认起诉后原告不再计收逾期还款违约金等，只计收利息、复利，均按照每日万分之五标准计算。另查明，原告与江苏简文律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所指派律师代理原告向本院提起诉讼，约定支付律师费9300元。本院认为，原、被告之间签章确认的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《分期业务担保借款合同》及补充合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按约履行。被告唐甦欣未按约定期限向原告归还贷款本息，系属违约，应承担相应的违约责任。原告并有权宣布未到期款项加速到期。故对原告要求被告唐甦欣归还透支本金104099元、利息37031.17元、复利7254.56元、逾期还款违约金1590.38元的诉讼请求，本院予以支持。上述金额暂计算至2021年7月12日，之后被告唐甦欣仍应支付原告利息、复利，分别以透支本金104099元、利息37031.17元为基数，均按照每日万分之五标准计算至被告实际清偿之日止。因上述合同对于律师费有明确约定，故原告要求被告承担律师费的诉讼请求于法有据，其标准也未明显过高，故本院予以认可。对于原告主张实现抵押权，原告与被告唐甦欣已就抵押物办理了抵押登记，故原告的抵押权依法设立，其有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。另，被告唐海林应按照分期业务担保借款合同的约定对被告唐甦欣的上述债务不足部分承担连带清偿责任。被告唐甦欣、唐海林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐甦欣应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还透支本金104099元、利息37031.17元、复利7254.56元、逾期还款违约金1590.38元（暂计算至2021年7月12日，之后的利息、复利以透支本金104099元与利息37031.17元之和141130.17元为基数，按照每日万分之五标准计算至实际清偿之日止）。二、被告唐甦欣应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行律师费损失9300元。三、如被告唐甦欣未能履行上述第一、二项付款义务，原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权以被告唐甦欣名下用于抵押的车牌号为苏Ｅ×××××的车辆（发动机号10XXXX1，车架号LVHXXXX5014047）折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告唐海林对被告唐甦欣的上述债务不足部分承担连带清偿责任。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州XX支行，账号：62×××63）当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3072元，减半收取1536元，由被告唐甦欣、唐海林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，并应根据国务院《诉讼费用交纳办法》的相关规定预交上诉费用。江苏省苏州市中级人民法院账户：10×××76；开户行：中国农业银行苏州XXX支行。审 判 员 顾文娟二〇二一年七月二十七日法官助理 刘晓惠书 记 员 周 怡