四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初7159号 原告：成都农村商业银行股份有限公司锦江支行。营业场所：四川省成都市锦江区经天路2号1栋1楼8号、2楼3号、3楼3号。 负责人：冯道虎，成都农村商业银行股份有限公司锦江支行行长。 委托诉讼代理人：何福升，女，成都农村商业银行股份有限公司锦江支行员工。 委托诉讼代理人：季文琳，女，成都农村商业银行股份有限公司锦江支行员工。 被告：徐岚，女，1969年10月12日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告成都农村商业银行股份有限公司锦江支行（以下简称“农商行锦江支行”）与被告徐岚信用卡纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告农商行锦江支行的委托诉讼代理人何福升、季文琳到庭参加诉讼，被告徐岚经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。 农商行锦江支行向本院提出诉讼请求：1.判令徐岚立即向农商行锦江支行归还信用卡欠款本金197,504.21元，利息13,232.2元(截止2021年1月1日，计算至款清为止)，滞纳金8,002.68元(截止2018年10月1日，计算至款清为止)；2．判令徐岚承担本案全部诉讼费用、财产保全费用及其他实现债权产生的费用。庭审中，农商行锦江支行明确第二项诉讼请求中本案仅有诉讼费。 事实和理由：2016年7月28日，徐岚向农商行锦江支行申请办理信用卡，并填写了《天府.信用卡申请表》（合约编号：ＴＦ2016001913）。农商行锦江支行按照约定向徐岚发放了卡号为62×××00的天府优分白金信用卡，额度为200000元。发卡后，在2016年8月29日至2020年5月31日期间，徐岚一直使用优分卡办理现金分期业务并正常还款。2020年6月起，徐岚未按约归还分期款及分期手续费形成逾期，逾期涉及分期本金笔数12笔（其中等额本息还款方式4笔，金额28375元；先息后本还款方式8笔，金额171500元）。经农商行锦江支行多次催收后，徐岚仅于2020年9月、10月、11月、12月分别还款700元、800元、800元、700元，未完全履行还款义务。截至2021年1月1日，徐岚信用卡结欠本金人民币197504.21元、利息13232.2元、违约金8002.68元，共计结欠人民币218739.09元。 徐岚未作答辩。 本院经审理查明：2016年7月28日，借款人徐岚向农商行锦江支行申请办理信用卡，并填写了《天府信用卡申请表》，确认其充分了解并知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡领用合约主要内容：持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款的，除应支付透支利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。预借现金手续费按金额的1%收取，每笔最低3元；透支利息日利率0.5‰；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低1元；信用卡有效期最长为五年，过期自动失效。农商行锦江支行在《优分卡业务面谈记录表》中告知徐岚若在该行货他行的贷款或信用卡逾期时，农商行锦江支行有权停止与徐岚的分期合作，并宣布分期本金提前到期。 徐岚向农商行锦江支行申请办理信用卡后，经农商行锦江支行审核后，向徐岚签发了信用卡，卡号为62×××00。徐岚于2016年8月29日起使用该信用卡消费并办理分36期还款业务。 徐岚从2020年6月1日开始逾期，农商行锦江支行分行别于2020年7月10月、8月21日、9月20日向徐岚送达信用卡催收函，要求徐岚还款。从徐岚信用卡历史交易明细及徐岚信用卡逾期情况表可见，截止2020年6月1日，徐岚尚欠透支本金196,604.21元，利息29,588.49元，费用（滞纳金）8,002.68元。2020年6月2日至7月1日期间应付利息为221.72元，2020年7月2日至2020年8月1日的期间应付利息为382.48元，2020年8月2日至2020年9月1日期间应付利息为772.83元。2020年9月26日，徐岚归还700元。 另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。 庭审中，农商行锦江支行陈述，因徐岚从2020年6月1日开始逾期，2020年9月1日，农商行锦江支行宣布分期还款提前到期，滞纳金仅计算至2020年9月1日，提前到期之前应付利息为应还未还部分的每日万分之五。 以上事实，有农商行锦江支行提交的与原件核对无异的农商行锦江支行营业执照、金融许可证、徐岚的身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用合约、优分卡业务面谈记录表、持卡人历史交易明细、信用卡催收函及农商行锦江支行的当庭陈述在案为证。 本院认为，徐岚申请办理信用卡并签名确认愿意遵守领用合约的各项规则，系真实意思表示，上述规则不违反法律法规的规定，对农商行锦江支行和徐岚均有约束力。徐岚取得农商行锦江支行签发的信用卡后，通过现金分期形式使用信用卡，但未按信用卡领用合约的约定向农商行锦江支行按时足额支付分期手续费，也未归还款项，实属违约行为，应承担相应的民事责任，现徐岚经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，其行为视为放弃对农商行锦江支行诉讼主张和本案证据进行抗辩和质证。从农商行锦江支行出示的证据来看，截止至2020年6月1日，徐岚尚欠透支本金196,604.21元，利息29,588.49元。2020年6月2日至9月1日期间徐岚尚欠利息1,377.03元。2020年9月26日徐岚归还了700元，该款尚不足以抵扣之前利息，故先抵充利息，所以截止至2020年9月1日，徐岚尚欠农商行锦江支行利息30,965.52元。故农商行锦江支行有权要求徐岚归还本金196,604.21元及截止至2020年9月1日期间的利息30,265.52元，2020年9月2日起的利息以实际欠款本金196,604.21元为计算基数，按照日利率万分之五计算至实际还清之日止，并扣除已归还的700元。 关于滞纳金。根据中国人民银行的规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，银行应当与徐岚协商确定违约金，本案现有证据不能证明成都农商行锦江支行与徐岚协商一致，对于2017年1月1日以后的滞纳金、违约金，双方无明确约定，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐岚应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司锦江支行支付本金196,604.21元； 二、被告徐岚应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司锦江支行支付截至2020年9月1日的利息30,265.52元及后期利息（以本金196,604.21元为计算基数，从2020年9月2日开始按照日利率万分之五计算至本金付清之日止，并扣减已支付的700元）； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司锦江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2,291元，由被告徐岚负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 晶 二〇二一年七月十三日 书记员 李茜兰