重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初2886号原告：中国工商银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道仙山路8号5幢附26号、27号、二层附17号、18号，统一社会信用代码915002279039495404。负责人：贾余，该支行行长。委托诉讼代理人：马越，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通律师事务所律师。被告：尹以双，男，1989年10月4日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：重庆璧锦地产发展有限公司，住所地重庆市江北区金源路66号附7号（自编号1-4号），统一社会信用代码91500105054266066D。法定代表人：高泽红，公司总经理。委托诉讼代理人：李永飞，男，该公司员工。委托诉讼代理人：张晓春，女，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司璧山支行（以下简称工商银行璧山支行）与被告尹以双、重庆璧锦地产发展有限公司（以下简称璧锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行璧山支行的委托诉讼代理人马越、被告尹以双、被告璧锦公司的委托诉讼代理人李永飞、张晓春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行璧山支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告尹以双立即偿还原告借款本金458 532.18元及截至2021年1月22日的利息17 628.63元、罚息110.36元、复利514.96元，本息合计476 786.13元；2．判决被告尹以双支付从2021年1月23日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的本金458 532.18元为基数，复利以未偿还的利息17 628.63元为基数，均在本合同所执行的贷款利率水平上上浮50%计算）；3．判令本案律师费21 455元由被告尹以双承担；4．判令被告璧锦公司对被告尹以双的上述债务承担连带清偿责任；5．判令原告对被告尹以双所提供抵押的位于璧山区房屋享有优先受偿权；6．本案诉讼费、公告费等全部实现债权的费用由被告共同负担。事实及理由：原告与被告尹以双签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，被告尹以双向原告申请贷款468 000元，按月等额本息还款，该贷款期限为360个月。合同签订后，原告按照合同约定放款468 000元给被告尹以双。被告尹以双将其名下位于璧山区房屋进行了抵押担保。重庆璧锦地产发展有限公司对该笔贷款提供连带责任保证。原告与被告尹以双签订《个人购房借款/担保合同》对违约情形及违约责任进行了约定，其借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，要求解除合同；同时合同还约定了贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。在履行合同过程中，被告已经累计六次未按时足额还款，经原告多次催促仍未还款。根据双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告承担偿还本金、利息、罚息、复利以及支付原告实现债权费用等法律责任，同时，原告对被告所提供的抵押房屋具有优先受偿权。根据合同约定及法律规定，特向法院提起诉讼，以维护原告合法权益。被告尹以双辩称：被告在收到法院的传票后，在2021年5月14日上午向工商银行银行卡转了3000元，下午转了1000元，2021年5月19日转了13 700元，共计转款17 700元。被告璧锦公司辩称：1、原告要求被告尹以双归还全部借款，是隐藏了一个解除双方的借款合同的诉讼请求，从本案中尹以双的陈述其有继续履行借款合同的意愿以及行为，虽然其前期迟延归还借款，已经达到了解除合同的条件，但我们认为为了维护交易的稳定，双方的一个目的尚可实现，合同不应解除。2、对于原告主张的应归还的借款利息、罚息、复利等，以原告与被告签订的借款合同约定为准。3、对于原告要求被告璧锦公司承担担保责任无异议，对担保范围以相关合同约定为准。经审理查明：2018年10月27日，被告尹以双因购买住房向原告申请办理个人购房贷款，并签署《中国工商银行个人贷款申请表（住房/商用房）》。2018年11月6日，原告（贷款人）与被告尹以双（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，该合同主要约定，贷款人同意向借款人发放个人一手住房购置贷款，用于被告尹以双购买位于重庆市璧山区房屋。贷款金额为468 000元，贷款期限为360个月，自2018年11月6日起至2048年11月6日止。还款方式为按月等额本息还款。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在上述利率基础上加收50%确定。如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。抵押人自愿以位于重庆市璧山区房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人承担保证责任的范围按10.2确定，满足A条件（本合同20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明）的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同尾部，原告在贷款人处签章，被告尹以双在借款人和抵押人处签字捺印，被告璧锦公司在保证人处加盖公章。2018年11月20日，原告向被告尹以双发放个人贷款468 000元。在个人借款凭证中载明，借款期限360个月，还款方式为按月等额本息，当期执行年利率为5.88%，逾期利率为8.82%。2018年11月28日，原告与被告尹以双就涉案房屋办理了“预购商品房抵押权预告登记”。2021年2月3日，原告委托重庆索通律师事务所向被告尹以双寄送了《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函》，载明截止至2021年1月22日，被告尹以双尚欠案涉贷款本金458 532.18元，利息17 628.63元，罚息110.36元，复息514.96元。因被告尹以双未按借款合同约定按期足额偿还贷款本息，原告宣布被告尹以双案涉贷款立即到期，并要求被告尹以双向原告归还全部剩余贷款本金以及欠付的利息、罚息、复利。被告尹以双自2021年5月14日至5月19日，向原告归还欠款共计17 700元。扣除已经归还的款项后，截止2021年5月21日，被告尹以双尚欠原告提前到期贷款本金452 635.21元、已到期逾期本金2719.78元，利息13 014.88元、罚息56.79元、复利237.75元。上述事实，有原告、被告陈述及《中国工商银行个人贷款申请表（住房/商用房）》、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、不动产登记证明、《户室详细情况》、宣布贷款立即到期函、EMS邮单、银行流水、个人贷款借据余额信息在卷佐证，据以认定。本院认为，原告与被告尹以双签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，且不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。本案原告工商银行璧山支行已依约向被告尹以双发放贷款468 000元，但被告未按时足额履行还款义务，已经构成违约，原告工商银行有权宣布借款全部提前到期，被告尹以双应承担偿还借款本息的违约责任。原告工商银行璧山支行要求被告尹以双偿还截止2021年5月21日尚欠的提前到期贷款本金452 635.21元、已到期逾期本金2719.78元，利息13 014.88元、罚息56.79元、复利237.75元，以及自2021年5月22日起的罚息和复利，本院予以支持。对于律师费，因原告并未举示律师费的支付依据，该项诉讼请求缺乏事实依据，本院不予支持。关于原告工商银行璧山支行主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，被告尹以双自愿为上述借款提供抵押担保并办理了“预购商品房抵押权预告登记”，且因被告璧锦公司已办理建筑物所有权首次登记，根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》法释［2020］28号第五十二条的规定，抵押权已有效设立，故原告工商银行璧山支行主张优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告璧锦公司自愿为被告尹以双的上述贷款承担连带责任担保，原告请求被告璧锦公司对被告尹以双上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》法释［2020］28号第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告尹以双于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司璧山支行截止2021年5月21日尚欠的提前到期贷款本金452 635.21元、已到期逾期本金2719.78元，利息13 014.88元、罚息56.79元、复利237.75元，合计468 664.41元；二、被告尹以双于本判决生效后五日内支付原告中国工商银行股份有限公司璧山支行从2021年5月22日起至本息还清时止的罚息和复利（其中罚息应以尚欠借款本金455 354.99元为基数、复利以尚欠利息13 014.88元为基数，均按年利率8.82%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司璧山支行有权在上述债权范围内对被告尹以双所提供抵押的位于重庆市璧山区房屋享有优先受偿权，有权以该房产拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告重庆璧锦地产发展有限公司对被告尹以双本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4386.81元，由被告尹以双、重庆璧锦地产发展有限公司负担（限于本判决生效后五日内向本院立案庭缴纳）。原告预交的案件受理费，本院于本判决生效后退还。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。  审 判 员   吴 丰   二〇二一年七月十三日 法 官助 理   孙海月书 记 员   王明静1