四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终14289号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。营业场所：四川省成都市锦江区盐市口大业路16号。 负责人：龚萍，该支行行长。 委托诉讼代理人：段静玲，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨威，四川博成律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：赖奕帆，男，1993年7月14日出生，汉族，住四川省苍溪县。 上诉人中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（简称农行蜀都支行）因与被上诉人赖奕帆金融借款合同纠纷一案，不服成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4901号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月28日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农行蜀都支行上诉请求：1.维持一审判决第一项；2.撤销一审判决第二项，改判支持农行蜀都支行有权处置抵押物即成都市锦江区xx号房屋并就本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费、处置费、过户费、延迟履行债务利息及延迟履行金优先受偿；3.本案一二审诉讼费由赖奕帆负担。事实和理由：本案一审判决作出后，案涉抵押房屋取得了不动产登记权利证书并办理了抵押登记。 赖奕帆无正当理由未参加二审审理，亦未提交书面答辩意见。 农行金牛支行在本案一审中起诉请求：1．判决赖奕帆归还剩余借款本金423,750元和利息、罚息、复利（计至2018年4月20日为7,393.73元，应计至还清为止，利率为中国人民银行发布的同期同档贷款基准利率下浮15%，罚息利率为利率上浮50%，对应付未付利息计收复利）；2．判决农行蜀都支行有权处置抵押物即成都市锦江区成龙路街道办华新村2、7组xx号房屋并就本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费、处置费、过户费、延迟履行债务利息及延迟履行金优先受偿；3．判决赖奕帆承担律师费21,500元和诉讼费、公告费、保全费及实现债权的费用。 一审法院经审理认定事实如下：2016年8月31日，借款人赖奕帆向贷款人农行蜀都支行提交《个人信贷业务申请》申请购房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额450,000元，用于购买成都市锦江区成龙路街道办华新村2、7组xx号房屋并支付至成都锦江灿琮置业有限公司账户，借款期限20年，执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%，遇基准利率调整的在调整后次年1月1日调整，在每月20日按等本递减方式还款；借款人以所购房屋抵押担保；借款人未按约定期限归还借款本金，从逾期之日起在执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，对应付未付利息（包括期内利息逾期罚息）计收复利，借款期内应付未付利息在借款期内按执行利率计算复利、到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人有未按约定按期足额偿还借款等违约情形之一，贷款人有权宣布借款立即到期，并有权在遭受损失要求借款人、担保人全额清偿；借款人、担保人违约导致诉讼，应承担贷款人支付的律师费、差旅费及实现债权的费用。 2016年9月6日，赖奕帆办理了上述所购房屋的商品房买卖合同签约备案。2016年9月9日，农行蜀都支行赖奕帆指事实上账户支付了借款450,000元。2016年10月9日，赖奕帆为农行蜀都支行办理预告抵押登记。借款后，赖奕帆还款至第14期后未再还款，付息至2017年11月20日。农行蜀都支行现以赖奕帆未依约还款诉至一审法院。 上述事实有农行蜀都支行陈述及提交的营业执照、身份证复印件、《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、《同意房产抵押承诺书》、商品房买卖合同摘要、网签合同信息查询记录、还款明细在案为证。 一审法院认为，农行蜀都支行与赖奕帆成立金融借款合同关系和抵押合同关系。双方约定等本递减方式还款，每期应还本金1,875元和相应利息，赖奕帆已还14期，已还本金为26,250元，之后未履行分期还款义务，多期逾期后，农行蜀都支行可以提起诉讼方式宣布贷款提前到期，赖奕帆应偿还剩余本金，并应以中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮15%对本金余额计算利息，对未付利息计算复利，以执行利率的50%为罚息利率和逾期本金为基数加计罚息。农行蜀都支行主张的律师费，未提交支付凭证为据，在本案中不予支持。本案抵押物为不动产，已办理预告抵押登记而未办理本登记，预告抵押登记为设立抵押权的预先排他性保全，但不等同于抵押权设立登记本身，不产生优先受偿效力，农行蜀都支行主张对抵押物优先受偿，一审法院不予支持。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十一条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：一、赖奕帆应于判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还借款本金423,750元和支付利息、罚息、复利（按中国人民银行发布的人民币同期长期档次贷款基准利率下浮15%为执行利率和以本金余额为基数从2017年11月21日起计付利息，以欠付利息、罚息为基数从2017年12月21日起计算复利，以执行利率的50%和逾期本金即从2017年12月起在每月21日以分期本金1,875元累计数额为基数加计罚息，利息、罚息、复利计至还清本金为止）；二、驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行本案其余诉讼请求。一审案件受理费8,090元，由赖奕帆负担。 二审中，上诉人农行蜀都支行围绕其上诉请求提交新的证据：1.《不动产登记证明》《成都市个人不动产登记信息查询结果》，拟证明案涉房屋已办理了正式的抵押权登记；2.赖奕帆还款明细及流水，拟证明截止2021年7月20日赖奕帆的欠款明细。本院认为上诉人提交的证据具有真实性、合法性以及与本案的关联性，予以采信。 本院对一审法院查明的事实予以确认。 本院另查明，2020年6月8日，成都市规划和自然资源局出具编号为川（2020）成都市不动产证明第0xx4号《不动产登记证明》载明：不动产证书号川（2019）成都市不动产权第××号房屋坐落于锦江区xx号，办理一般抵押，被担保数额45万元，债务履行期限自2016年9月6日至2036年9月5日，义务人赖奕帆，权利人（申请人）农行蜀都支行。 再查明，农行蜀都支行在起诉中主张抵押权优先受偿权诉讼请求中载明的抵押物地址为成都市锦江区成龙路街道办华新村2、7组xx号，该地址系商品房买卖合同备案登记中载明地址，与不动产登记证明中的“成都市锦江区xx号”系同一地址。同时，鉴于2019年8月20日之后，中国人民银行不再发布贷款基准利率，农行蜀都支行以公告的方式将借款利率变更为对借款人更有利的贷款市场报价利率（LPR）方式执行，本案执行利率由“中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮15%”变更为“同期同档次贷款市场报价利率（LPR）下浮63.5个基点”。 又查明，农行蜀都支行二审中自认截止2021年7月20日，赖奕帆尚欠借款本金341,250元，无在欠利息、罚息、复利。 本院认为，农行蜀都支行与赖奕帆签订的《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行。 赖奕帆未按合同约定归还借款本息已构成违约，农行蜀都支行主张赖奕帆归还借款本息具有事实及法律依据。赖奕帆以自有房产为案涉借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故农行蜀都支行主张对案涉抵押物享有抵押权于法有据，本院予以支持。 综上所述，农行蜀都支行的上诉主张成立，其上诉请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 撤销四川省成都市锦江区人民法院（2019）川0104民初4901号民事判决； 赖奕帆应于判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还借款本金341,250元及罚息、复利（罚息、复利计算标准：罚息以本金341,250元为基数，按同期同档次贷款市场报价利率下浮63.5基点后再上浮50%的标准自2021年7月21日起计算至本金清偿之日止。复利以应付未付的罚息为基数，按同期同档次贷款市场报价利率下浮63.5基点后再上浮50%的标准按实际逾期天数计算）； 中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对赖奕帆所有的位于位于锦江区xx号的房屋（抵押权证号：川2020成都市不动产证明第0xx4号）享有抵押权，并有权在赖奕帆不按时履行上述还款义务时，协议以该抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿； 驳回中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审诉讼费8,090元，二审案件受理费8,090元，共计16,180元，由赖奕帆负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长  任文磊 审判员  谢 芳 审判员  叶朦朦 二〇二一年七月二十七日 书记员  朱 希