山东省泰安市岱岳区人民法院山东省泰安市岱岳区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0911民初4250号原告：中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行，住所地：泰安市岱岳区新城区泰山大街北（岱岳区政府广场西侧）。负责人：张培栋，任行长。委托诉讼代理人：王**，山东鲁岳律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛源，山东鲁岳律师事务所律师。被告：刘某力，男，1964年10月23日出生，汉族，户籍所在地：山东省泰安市岱岳区。被告：姬某铃，女，1960年4月16日出生，汉族，户籍所在地：山东省泰安市岱岳区，约定法律文书送达地址：泰安，系被告刘某力之妻。以上两被告共同委托诉讼代理人：廖兰兰，山东锦哲律师事务所律师。以上两被告共同委托诉讼代理人：张传旺，山东锦哲律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行（以下简称农业银行岱岳支行）与被告刘某力、姬某铃金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行岱岳支行的委托诉讼代理人薛源、被告刘某力及刘某力、姬某铃的共同委托诉讼代理人廖兰兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行岱岳支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告刘某力、姬某铃共同偿还原告借款本金1540000.00元及逾期还款后产生的利息、复利、罚息等（计算至实际付清之日止）；2、判令被告泰安天昊源环保科技有限公司对上述债务承担连带责任（庭审中原告撤回了对泰安天昊源环保科技有限公司的起诉）；3、判令原告对被告刘某力抵押的位于泰安市（不动产权证号分别为：泰房权证泰字第××号和泰房权证泰字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费、保全费、律师费以及其他原告实现债权的费用（庭审中对保全费和律师费暂不再主张）。事实和理由：2020年3月18日，被告刘某力与原告签署了《最高额担保个人借款合同》，向原告借款1540000.00元用于泰安天昊源环保科技有限公司的生产经营，刘某力为泰安天昊源环保科技有限公司的法定代表人和股东，刘某力之妻姬某铃为上述借款的共同还款责任人。2020年3月20日，刘某力将泰安市抵押登记在原告名下，原告于2021年3月19日向被告刘某力发放1540000.00元。近期涉案抵押物已被查封，被告的经营和财务状况出现严重恶化，无法继续履行《最高额担保个人借款合同》的相关约定。为维护原告的合法权益特具状起诉。根据合同第二十五条约定，争议解决按诉讼方式，由贷款人所在地即原告所在地泰安市岱岳区人民法院管辖，故向贵院起诉，请求依法判如所诉。刘某力、姬某铃辩称，原告与被告刘某力、姬某铃签订的借款合同真实有效，借款属实，但是借款合同约定的借款期限尚未到期，至原告起诉至法院，被告也没有产生任何逾期还款行为。因此原告要求被告还款没有事实和法律依据，法院应依法驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：对于当事人没有争议的证据及事实，本院予以确认。被告刘某力与被告姬某铃系夫妻关系。2020年3月11日，被告姬某铃为原告出具《共同还款责任承诺书》一份，载明：本人与借款人刘某力是夫妻关系，因借款人生产经营周转特向农业银行岱岳支行申请房抵贷经营个人贷款人民币贰佰贰拾万元整，本人作为借款的共同还款责任人，承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。同日，被告姬某铃为原告出具《共同债务承诺书》一份，载明：借款人刘某力因生产经营与贵行签订了《个人担保借款合同》，本人姬某铃（身份证号码：37……40）自愿作为借款人的共同债务人，承诺对该笔贷款的本金、利息、罚息、复利及其他相关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）承担连带共同债务人责任。2020年3月18日，被告刘某力作为借款人、抵押人与原告签订《最高额担保个人借款合同》一份（合同编号：37020120200037343），约定被告刘某力因生产经营周转向原告申请154万元的借款额度，借款期限自2020年3月18日起至2023年3月17日（额度有效期）止，借款人可以在人民币壹佰伍拾肆万元整的借款额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2023年3月17日。借款利率，本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用浮动利率。借款期间遇LPR调整，使用浮动利率的借款以合同2.1.2（以每笔借款发放日前一日1年期或5年期以上LPR为基础加点或减点确定，并按十八条约定的方式进行调整……）约定方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期。自助方式下单笔借款利率按LPR加减点确定：每笔借款发放日前一日的相应期限档次的LPR加零bp(1bp＝0.01%)。第一周期执行的LPR为借款发放日前一日该笔借款期限对应的LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日借款对应日前一日前一日该笔借款期限对应的LPR；如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。各方按调整后的LPR和本合同约定的借款利率加减点确定新的借款执行利率。具体加减点以借款人借款时形成的贷款业务系统记录为准。借款人的还款账户为：6228……8779。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹佰收取违约金。合同第一条第三款约定，贷款人有权根据借款人在本合同项下借款额度的使用情况、借款人在其他金融机构的授信或用信额度以及借款人的财务状况、经营成果、现金流量、担保条件变化等因素，重新核定或调整借款人在本合同项下的借款额度和额度有限期限。发生如下情形之一的，贷款人有权对本合同项下借款额度进行冻结、调减或终止使用：（6）借款人转移财产、逃避债务，丧失商业信誉，财务状况发生重大不利变化，涉及重大诉讼或仲裁，涉嫌刑事犯罪，财产被查封或扣押，或发生其他可能影响债务履行的情形；（7）发生影响贷款安全或还款能力的其他重大事项，包括但不限于14.3所列重大不利情形、人身伤害、重大疾病、经营失败、失业等。第十四条第三款约定，本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或者部分丧失还款能力；担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响贷款人实现担保物权的情形。本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第五条约定的计算公司执行）。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率政策或计息管理办法并应适用本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。本合同项下借款的执行利率以响应期限档次的LPR为基础减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为逾期之日前一日的相应期限档次的LPR。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人。贷款人业务系统产生的相关记录为借贷关系产生的消灭的依据。各方确认贷款人业务系统所产生电子数据的有效性。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利、违约金或实现债权的费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。（2）贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；（5）担保期间，担保物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基数上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。借款人发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。(7)法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。担保人如有下列行为之一，应向贷款人支付违约金，违约金按本合同项下借款本金数额的一定比例计算，比例见本合同24.1；给贷款人造成经济损失的，应同时给予全额赔偿。（2）未如实告知拖欠税款、……或者担保物被查封、冻结、扣押、监管等情况……。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。因借款人、担保人提供的送达地址或方式不准确、不真实，或者送达地址方式变更后未及时通知贷款人，或者借款人、担保人、指定代收人（无论借款人、担保人是否指定代收人，贷款人均可向其法定代表人或负责人送达）拒绝签收，导致有关法律文书未被实际接收的，由借款人、担保人自行承担由此产生的法律后果。邮寄送达的，以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回执上记明情况之日视为送达之日……。同时约定送达地址及电子送达方式的，送达到借款人、担保人指定地址与电子送达具有同等法律效力。就同一事项或法律文件采取多种方式送达的，均具有送达效力，以最先送达之日为送达之日。在合同第二部分特别条款中，双方约定了借款人、担保人的送达地址、签收人及联系电话。以上合同签订后，原告依约于2021年3月19日向被告刘某力发放借款1540000元，执行利率为4.00000%，到期日为2022年3月18日，扣款账号为：6228……8779，逾期利率为6.00000%，还款方式为一次性还本按约还息，刘某力在借款凭证上签字并捺手印确认。另查明，2020年3月20日，被告刘某力为其该笔贷款办理房产抵押登记，泰安市自然资源和规划局出具不动产登记证明（鲁2020泰安市不动产证明第0007212号），载明权利人为：中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行，义务人：刘某力，将坐落于泰安市户房产（不动产权证号:泰房权证泰字第××号）及坐落于泰安市户房产（不动产权证号:泰房权证泰字第××号）抵押给原告，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为154万元。庭审时原告提供的2021年7月6日的不动产登记资料查询结果显示，被告刘某力已抵押给原告的两处房产，已于2021年6月24日分别被泰安市岱岳区人民法院以（2021）鲁0911民初3944号之三及（2021）鲁0911民初3944号之五民事裁定书裁定查封。据此原告认为被告的财务状况恶化，为此，原告诉至法院。本院认为，原、被告签订的《最高额担保个人借款合同》，姬某铃为原告出具的《共同还款责任承诺书》、《共同债务承诺书》，均是当事人的真实意思表示，内容和形式符合有关法律规定，属有效合同、承诺，本院依法予以确认。被告刘某力、姬某铃均系完全民事行为能力人，根据合同的相对性原则，其作为合同、承诺书的当事人，在无证据证实合同、承诺是在违背其真实意思的情况下签订，应当按照合同、承诺约定全面履行自身义务。借款合同签订后，原告已依约将贷款154万元打入被告刘某力银行账户，有借款凭证相佐证，对以上事实本院也予以确认。本案焦点问题是：原告是否应提前收回涉案借款。被告刘某力抵押给原告的两套房产（不动产权证号:泰房权证泰字第××号、泰房权证泰字第××号）已于2021年6月24日被法院依法查封，出现了影响贷款安全或还款能力的事项，继续履行涉案合同，无疑增加了原告风险。借款时双方明确约定，借款人发生法律法规规定的影响贷款人债权或担保权实现的情形，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，可依据合同约定对借款额度进行冻结、调减或终止。出现以上情况，首先可证实被告财务状况严重恶化，暂无力偿还以上债务，且至原告起诉至法院前被告也没有按照合同约定将上述事实告知原告，已构成违约，被告也没有提供证据证实其已采取了可让原告认可的其他债权保护措施，对查封刘某力房产的债务进行了积极有效处理，因此原告有权按照合同约定提前收回借款。涉案两处房产已在泰安市不动产登记中心作了房产抵押登记，根据合同约定，原告可与担保人协议以担保房产折价，或者以拍卖、变卖房产的价款优先受偿。综上，被告刘某力抵押给原告的两处房产已于2021年6月24日被法院查封，至今仍在查封中。原告要求被告偿还借款本金1540000元并要求以1540000元为本金，按照合同约定的逾期还款月利率标准计算至被告本息付清之日止，原、被告签订合同时对借款利息及逾期利息的计算标准约定明确，原告该项请求也不违反相关法律规定，本院予以支持。涉案借款出现了需提前收回的不利情况，被告应按合同约定提前偿还原告贷款本金及相应利息、罚息等。原告要求被告姬某铃承担连带清偿责任，姬某铃与刘某力系夫妻关系，并在共同还款责任承诺书、共同债务承诺书中承诺作为借款申请人刘某力妻子，同意其向原告办理贷款1540000元，承诺当借款人不能按期偿还上述借款本息时，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任，因此以上债务应视为双方共同债务，其应对刘某力所欠原告贷款本息等承担连带清偿责任。原告庭审中撤回了对原起诉被告之一泰安天昊源环保科技有限公司的起诉，不再要求其承担责任，本院依法予以准许，不再另行制作民事裁定书。另原告庭审中不再主张保全费及律师费，系行使其自身合法权利，本院不予干涉。为此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百五十七条、第五百六十三条、第五百七十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告刘某力、姬某铃自本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行借款本金1540000元；二、被告刘某力、姬某铃自本判决生效之日起十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行利息损失（自被告逾期还款之日起以尚欠本金为基数，按合同约定的逾期还款利率标准计算至被告实际给付之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行对被告刘某力抵押的位于泰安市户房产（不动产权证号:泰房权证泰字第××号）及位于泰安市户房产（不动产权证号:泰房权证泰字第××号）经折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司泰安岱岳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18660元，减半收取9330元，由两被告共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。审 判 员 齐松涛二〇二一年七月二十八日法官助理 徐伟荻书 记 员 殷祥梅