广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0607民初3275号原告：中国农业银行股份有限公司佛山三水支行。住所地：广东省佛山市三水区××××××××××××。统一社会信用代码：914××××××××××××219。负责人：卢国健，该行行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。被告：伍宗伟，男，汉族，1981年4月7日出生，住广西贵港市港南区××××××××××××。公民身份号码：450××××××××××××575。被告：蔡木坤，女，汉族，1983年12月1日出生，住广东省电白县×××××××××。公民身份号码：440××××××××××××420。原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行（以下简称农业银行三水支行）与被告伍宗伟、蔡木坤金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行三水支行的委托诉讼代理人朱乔到庭参加诉讼，被告伍宗伟、蔡木坤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。农业银行三水支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告伍宗伟立即向原告清偿贷款本金562833.5元及至实际清偿之日的利息（暂计至2021年7月5日正常息11604.05元、罚息163.84元、复利173.44元，此后至实际清偿之日按五年期以上贷款市场报价利率计付利息，按利息利率上浮50％计付罚息、复利）；2．判令被告蔡木坤对被告伍宗伟的上述债务承担连带清偿责任；3．判令两被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；4．判令确认原告对两被告提供抵押的位于佛山市三水区×××××××××××××××××××××××××的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5．本案案件受理费、保全费由两被告承担。事实与理由：被告伍宗伟为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》（以下简称合同），合同约定如下：借款期限为30年，自2016年7月11日起至2046年7月10日止。还款方式为等额本金还款法，还款时间为每期末月的借款发放日对应日。借款金额为人民币660000元，此款已于2016年7月11日由原告发放至被告指定的账户。合同原约定借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15％，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，执行利率自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。现原告根据人民银行公告的规定将执行利率转换为五年期以上贷款市场报价利率（LPR）减点63.5BP。借款人未按双方约定的期限归还借款本金的，贷款人有权取消利率下浮或减点，并对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。被告同意以自有的佛山市三水区×××××××××××××××××××××××××作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该房屋的抵押担保公示手续已经由双方到房屋抵押登记部门办妥。本案中，原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼清收工作，约定律师费6800元。本案债务被告蔡木坤为被告伍宗伟提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。且两被告为夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间。综上所述，原告和被告签订的合同合法有效，应受法律保护。故，原告向法院提起诉讼，望判如所请。伍宗伟、蔡木坤在诉讼中没有作出答辩和提交证据。经审查，农业银行三水支行提供的证据能够反映案件的真实情况，与待证事实相关联，来源和形式合法，能够作为认定案件事实的根据，故本院对农业银行三水支行提供的证据的证明力予以确认并在卷佐证。根据本院采信的证据，本院对农业银行三水支行诉请的事实予以确认。另查明，原、被告在签订的《个人购房担保借款合同》上约定，采用贷款发放日的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定贷款执行利率为年利率4.165%，如借款人出现连续90天（含90天）或累计180天（含180天）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮。罚息利率、复利利率在执行利率的基础上上浮50%。在中国人民银行不再公布贷款基准利率实行贷款市场报价利率（LPR）后，案涉贷款利率按照执行国家的贷款政策自行转换为按五年期LPR减63.5个基点。再查明，伍宗伟、蔡木坤自2021年1月11日起出现逾期还贷的行为，至2021年7月5日止，尚欠农业银行三水支行贷款本金562833.5元、应收未收利息11604.05元、罚息163.84元、复利173.44元。2021年3月1日，农业银行三水支行作出《提前收回剩余贷款本息通知书》，要求伍宗伟、蔡木坤于2021年3月10日前归还所欠贷款本息。2021年4月30日，农业银行三水支行与广东信孚律师事务所签订《委托清收协议》，委托该所代理农业银行三水支行进行诉讼追收贷款，约定律师费为6800元。本院认为，被告伍宗伟、蔡木坤与原告农业银行三水支行签订《个人购房担保借款合同》，约定向原告借款660000元，双方之间建立合法有效的借款合同关系，原、被告均应按照合同的约定行使权利和履行义务。原告依约向被告发放贷款，但被告在借款期内未能按照合同约定按时足额偿还本息，被告的行为已构成违约，原告有权依约提前收回已发放借款。原告诉请被告偿还剩余的全部贷款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因为从2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，原、被告未就本案贷款利率进行重新协商一致。原告主张执行利率取消利率下浮后按照国家的贷款政策自行转换为按五年期LPR确定，罚息利率（逾期利率）在执行利率基础上上浮50%，该利率转换符合法律的规定，应予支持。同时，借贷双方在《个人购房担保借款合同》约定，因借款人、担保人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人承担贷款人为此支出的律师费等实现债权费用。现原告因本案诉讼支出律师费6800元，故诉请律师费由被告承担，原告诉请的金额符合广东省物价局、司法厅规定的律师服务收费标准，本院予以支持。关于蔡木坤的连带责任问题，蔡木坤在《个人购房担保借款合同》中的保证人处签名确认，并单独向农业银行三水支行出具《共同还款责任确认书》，蔡木坤为本案债务提供连带保证担保合法有效，原告诉请蔡木坤对伍宗伟的本案债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。《个人购房担保借款合同》又约定，以被告伍宗伟、蔡木坤所有的位于佛山市三水区×××××××××××××××××××××××××房屋为借款本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等提供抵押担保。上述房屋已办理了抵押登记，因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告伍宗伟应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行偿还借款本金562833.5元及利息、罚息、复利（①计算至2021年7月5日的利息11604.05元、罚息163.84元、复利173.44元；②自2021年7月6日起至本息实际清偿之日止，分别以借款本金562833.5元及利息11604.05元为基数，按五年期LPR上浮50%计算罚息和复利）；二、被告伍宗伟应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行支付律师费6800元；三、被告蔡木坤应对本判决第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任。被告蔡木坤承担清偿责任后，有权向被告伍宗伟追偿。四、原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行对被告伍宗伟、蔡木坤提供抵押的位于佛山市三水区×××××××××××××××××××××××××的房产折价或拍卖、变卖的价款，在上述第一、二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即4787元、财产保全申请费3407元，合计8194元，由被告伍宗伟、蔡木坤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 林育婷二〇二一年七月十二日法官助理 林健仪书 记 员 陆 珊