广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初10147号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海北路346号（二、三层除外）。负责人：朱杰勇。委托诉讼代理人：潘日琪，系广东聚理律师事务所律师（代理权限于2021年6月7日终止）。委托诉讼代理人：卢浩珲，系广东聚理律师事务所律师（代理权限于2021年6月7日终止）。委托诉讼代理人：冯国涛，系广东聚理律师事务所律师（代理权限于2021年6月7日开始）。委托诉讼代理人：李瑞樟，系广东聚理律师事务所律师（代理权限于2021年6月7日开始）。被告：李著荣，男，1976年1月28日出生，汉族，住广东省广宁县。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告李著荣保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序于2021年6月8日公开开庭进行了审理，原告的诉讼代理人冯国涛到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款32393元；2.被告向原告支付未付保费15192.88元；3.被告向原告支付违约金（违约金计算基数为代偿款与未付保费之和即47585.88元，自代偿之日起按照每日千分之一计算至实际清偿之日）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月25日，被告与中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行签订《个人贷款合同》，合同约定借款本金为50000元，借款期限为2016年7月25日至2019年7月25日，借款利率为年利率6.65%，罚息利率为年利率9.975%，复利按罚息利率计算。根据贷款合同第十一条（一）和第十二条（一）、（二）的约定，中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行有权提前收回全部贷款本息。2016年7月7日，被告以投保人的身份在原告处，为被保险人中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行投保了个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险投保单》，约定在保险期间内，被告逾期向被保险人偿还贷款的，且超过赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人需就贷款合同项下被告未偿还的全部贷款本息向中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行承担赔偿责任；保费为24881.76元，保险金额为55291.18元，不计免赔，赔偿等待期为80天；原告赔偿被保险人后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，逾期30天未支付的，需以全部款项为基数按日千分之一的利率向原告支付违约金。此后，被告并未依贷款合同约定向被保险人履行偿还贷款的义务，也并未依保单约定支付保费，超过了个人信用贷款保证保险约定的80天赔偿等待期后，原告于2018年1月13日依约向被保险人支付了贷款32393元，被告此时尚拖欠原告未付保费15192.88元。原告向被保险人赔付了贷款本息30天后至今，被告尚未向原告履行归还全部赔偿款项和未付保费的义务，经原告追讨未果。原告依据个人信用贷款保证保险向中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行赔付了全部贷款本息后，可代位中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行《个人贷款合同》的贷款人资格，向被告追讨已赔付的贷款款项本息，另根据《个人信用贷款保证保险投保单》，被告仍需偿还剩余未付的保费，并向原告承担以全部赔偿款项和未付保费之和为基数按日千分之一利率计收的违约金。被告未答辩。原告围绕其诉讼请求提交了个人信用贷款保证保险投保单[含个人信用贷款保证保险（多年期）条款]、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、消费信贷对账单、支付保费记录、代偿债务与权益转让确认书以证明其主张的事实。被告经传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，也未提供证据，视为放弃举证和质证权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，可以作为本案定案依据，本院对原告提供的证据予以采信。结合本院采信的证据以及当事人庭审陈述，本院认定以下案件事实：2016年7月17日，被告以投保人身份签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及保险条款，约定被告在原告处购买保证保险，保险期限根据贷款合同约定的还款期限确定，但最长不得超过三年，被告作为投保人应当按照保险合同的约定交纳保险费；保险期间内，被告逾期向被保险人偿还贷款的，且超过赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人需就贷款合同项下被告未偿还的全部贷款本息向中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行承担赔偿责任2016年7月19日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，并由被告在投保单上签字确认。投保单中约定了以下事项：1.投保人为被告，保险人为原告，被保险人为中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行；2.贷款金额为50000元，保险金额为55291.18元；3.保险费总金额为24881.76元，分期支付，每月为1期，费率为1.25%/月，每月应支付的保险费金额为691.16元；3.赔偿等待期为80天，绝对免赔率为0.00%；4.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠的全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始，按照每日千分之一支付违约金；5.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年7月25日，被告以借款人身份与案外人中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行签订《个人贷款合同》，合同约定借款本金为50000元，借款期限为2016年7月25日至2019年7月25日，借款利率为年利率6.65%，罚息利率为借款利率上浮50%即年利率9.975%，还款方式为等额本息，共分36期偿还，每月为一期，贷款发放日即为每期还款日，如果被告未按照约定按时足额还款，中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行有权提前收回全部贷款本息。2016年7月25日，中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行向被告发放贷款50000元，但被告自2017年12月25日开始出现逾期还款，由原告于2018年1月13日代被告向中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行偿还剩余贷款本息共计32393元，代偿金额中包含了本金31727.89元、利息636.15元、罚息28.96元。被告自2016年8月开始向原告支付保险费，每月的扣费日期为25日，已支付的保险费共计9688.88元，截至2017年9月的保险费均已足额支付，2017年10月的保险费仅支付12.64元，此后的保险费均未支付。本院认为，关于本案案由的确定问题。虽然原告以保险人代位求偿权纠纷提起本案诉讼，但原告提出的诉讼请求实质上均为要求被告履行保证保险合同的义务，保证保险合同纠纷更能涵盖原告的全部诉讼请求。庭审中，原告亦同意本院根据查明的事实确定案由，故本院认定本案案由为保证保险合同纠纷。关于原告主张的代偿款问题。原、被告之间的保证保险合同关系合法有效，受法律保护。因被告未按期清偿其与被保险人中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行签订的贷款合同项下的合同义务，导致原、被告保证保险合同约定的保险事故发生，保险人（即原告）已按约向被保险人支付了相应的保险赔偿金32393元，原告要求被告归还该款项符合双方保证保险合同的约定，本院予以支持。关于原告主张的未付保费问题。被告已经足额支付截止至2017年9月25日的保险费，此后计算至保险理赔之日（2018年1月13日）的保险费应为2511.21元（691.16元+691.16元+691.16元+691.16元÷30天×19天），原告已经支付其中的12.64元，还应向原告支付2498.57元。至于此后的保险费，原告代被告向中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行清偿了全部贷款合同项下债务，原、被告之间的保证保险合同关系因原告完全履行保险赔偿义务而终止，此后原告未继续为被告提供保证保险服务，原告要求计收此后保险费理据不充分，本院不予支持。关于原告主张的违约金问题。因被告未按照保证保险合同的约定在原告理赔后的30天内偿还理赔款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告从2018年1月13日（即原告支付保险赔偿金之日）起计算违约金符合双方约定，本院予以支持。至于违约金计算基数，本院认为应以原告代偿的贷款本金与未付保费之和34226.46元（31727.89元+2498.57元）为宜。至于违约金标准，保证保险合同约定的违约金标准明显过分高于因被告逾期支付保险赔偿金、保险费给原告造成的经济损失以及被告应当承担的惩罚性责任，本院调整为2020年8月19日之前的按年利率24%计收，此后按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李著荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险赔偿款32393元；二、被告李著荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险费2498.57元；三、被告李著荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付违约金（违约金计算方式：以34226.46元为基数，2018年1月13日至2020年8月19日期间按照年利率24%计算，之后按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为883.79元（原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司负担235.79元，由被告李著荣负担648元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  樊二彦二〇二一年七月二日书记员  胡祉彦