四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川07民终311号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司绵阳分行，住所地：四川省绵阳市警钟街10号，统一社会信用代码：91510703MA6243FK9F。 负责人：彭浪，分行行长。 委托诉讼代理人：李果，四川律军律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈世奎，四川律军律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：晏有兵，男，汉族，1971年12月8日出生，住重庆市铜梁县。 上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳分行（以下简称工行绵阳分行）因与被上诉人晏有兵信用卡纠纷一案，不服四川省绵阳市涪城区人民法院（2020）川0703民初4458号民事判决，向本院提起上诉，本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 工行绵阳分行上诉请求：撤销原判，依法改判或发回重审；一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实及理由：1.上诉人提供的与被上诉人签字的《领用合约（个人卡）》、《章程》，已经约定了透支利息及违约金的收取标准，违约金以按最低还款额未还部分的5%收取，《信用卡交易明细》中也明确载明了本金、透支利息、违约金等。2.上诉人在一审中已明确表示本金包含手续费（如有），同时提供了余额构成表系统截图证明被上诉人尚欠本金86636元和利息41398.52元、违约金8421.15元，一审法院事实认定不清，上诉人已经完成了应承担的举证责任。 晏有兵辩称，对欠付本金、利息、违约金的数额均不予认可。本金应扣除卡里面的美元、欧元外币，且因银行不诚信在先，造成自己损失过大，从2017年前银行就开始利滚利计算利息、违约金、手续费。逾期起始日为2018年4月17日也有异议，应该是2017年以前。 工行绵阳分行向一审法院起诉请求：1.判令晏有兵偿还信用卡透支本金人民币86636元和透支利息41398.52元、违约金8421.15元，以上金额共计136455.67元（利息、违约金暂计至2020年4月26日，之后的利息和违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿之日止）；2.本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用由晏有兵承担。 一审法院认定事实：2013年2月28日，晏有兵填写了《工银信用卡申请表》并签字确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定了透支利息及滞纳金的收取标准。后工行绵阳分行向晏有兵发放了信用卡，晏有兵开始陆续使用信用卡52×××18。2016年9月30日工行发布服务价目调整公告，取消了滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，未按约偿还最低还款额，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元，自2017年1月1日起执行。2016年11月15日工行发布修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》公告，新章程自2017年1月1日起实施，此前及此后发行信用卡均适用新章程。工行绵阳分行庭审中提交的余额构成表系统截图显示，截至2020年4月26日，晏有兵尚欠其账户本金86636元、表外利息41398.52元、表内违约金8421.15元，最低还款额度136455.67元，账户状态为冻结。工行绵阳分行庭后提交的余额构成表系统截图显示，截至2020年8月31日，晏有兵尚欠其账户本金86636元、表外利息49389.09元、表内违约金8421.15元，最低还款额144446.24元，账户状态为冻结。 一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。晏有兵使用信用卡透支消费，应当按照约定及法律规定足额还款。工行绵阳分行系依法成立的经营货币信贷业务的专业金融机构，为了方便社会资金的筹措与融通，承担着向社会提供金融服务的重要职责。在信用卡业务中，其在信息、技术、结算等方面处于优势地位，应具备高度的公共服务意识与社会责任感。工行绵阳分行作为专业机构在计算晏有兵透支本金、利息、违约金的数额时，更应准确合理，诉讼请求中的具体数据应当来之有据，金额组成应当足够使人信服，这是判断双方是否正确履行义务、依法享有权利的度量依据，也是要求工行绵阳分行诉讼请求必须明确具体的法律规定。只有在工行绵阳分行对其诉讼请求中透支本金、利息、违约金的具体数额、具体包含内容以及计算方法进行充分说明后，一审法院才能按照法定程序全面客观地审查核实确认工行绵阳分行诉请主张的信用卡透支本金、透支利息、违约金是否符合双方合同约定及法律规定及其主张是否来之有据，才能据此认定工行绵阳分行的诉请能否得到支持，工行绵阳分行当庭不能就自己诉讼请求中本金、利息、违约金计算方法以及具体包含内容进行说明，一审法院于2020年9月16日发出书面通知书，限期要求其于2020年9月25日前对上述相关情况提交书面说明，但到期后工行绵阳分行仍未提供上述相关情况的书面说明。遂判决：驳回工行绵阳分行的诉讼请求。案件受理费1515元，由工行绵阳分行负担。 本院二审期间，工行绵阳分行围绕上诉请求依法提交了证据。本院经审查核对了信用卡申请表、信用卡章程、领用合约，E分期业务须知以及费用计算依据等证据原件后认为，工行绵阳分行所提交的证据，真实、合法、有效，本院予以采信，并作为本案的定案依据。 经二审审理查明，从2017年8月24日起，晏有兵未再按照约定偿还欠款。截止到现在，其尚欠工行绵阳分行本金86636元未付。 本院二审审理查明的其他事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案系信用卡纠纷。案涉信用卡合约的签订，系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。被上诉人在申请信用卡时，已签字知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容，工行绵阳分行按约将信用卡交付给被上诉人使用，被上诉人在使用后应按约履行还款义务。对上诉人工行绵阳分行请求支付本金86636元予以支持。原判对此认定不当，本院予以纠正。被上诉人在申领信用卡使用后未及时归还相应款项已构成违约，应当承担违约责任。按照领用合约及章程的约定，晏有兵还应从违约之日起到款项付清之日止，支付从2017年8月24日起以欠款本金为基数按照日利率万分之五计算的利息。并按照约定支付手续费、违约金。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”的规定,本院酌定利息、手续费、违约金的计算总额不超过以所欠本金为基数按年利率18%计算所得的金额。 综上所述，工行绵阳分行的上诉理由成立，对其相应的上诉请求予以支持。原判对此认定不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省绵阳市涪城区人民法院（2020）川0703民初4458号民事判决； 二、晏有兵于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行清偿借款本金86636元以及利息、违约金（计算标准：1.截止2020年4月26日，利息41398.52元、违约金8421.15元；2.利息从2020年4月27日起以尚欠借款本金为基数按照日万分之五的标准计算至本金付清之日止；违约金从2020年4月27日起以最低还款额未还款部分的5%计算至本金付清之日止,每期违约金不得超过500元；3.利息、手续费、违约金的计算总额不得超过以所欠借款本金为基数按年利率18%计算所得金额）； 三、驳回中国工商银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1515元，由晏有兵负担。二审案件受理费3029元，由晏有兵负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 李 维 审判员 欧泳如 审判员 刘云锋 二〇二一年七月九日 书记员 龚泾羽