安徽省淮南市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖04民终1272号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路287-1号，统一社会信用代码91340400850225521C。 主要负责人：孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：陈宝宝，男，1988年12月1日出生，汉族，户籍所在地安徽省淮南市谢家集区，经常居住地安徽省淮南市田家庵区。 上诉人中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工行舜耕支行）因与被上诉人陈宝宝信用卡纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初1714号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月2日立案后，依法组成合议庭，不开庭审理了本案。本案现已审理终结。 工行舜耕支行上诉请求:1.撤销一审判决第一项关于利息和违约金部分及第三项；2.改判陈宝宝偿还透支利息3349.24元、违约金2936.05，合计6285.29元（2020年3月17日之后的利息按合同约定的结息方式支付至实际清偿之日止）。事实和理由：一审法院在陈宝宝未主张双方约定的利息及违约金过高、要求予以调整的情况下，主动降低利息及违约金的计算标准，对工行舜耕支行主张的逾期利息、违约金总计超过年利率15.4%的部分不予支持，适用法律错误。在双方计息约定符合中国人民银行对信用卡业务的相关规定情况下，审理信用卡纠纷案件应当适用行业规定，并尊重双方当事人的真实意思表示，按照信用卡领用合约及章程等相关规则的约定执行。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定。一审法院在审理信用卡纠纷案件时不应参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将信用卡利息、违约金约定调整为年息15.4%，一审适用法律错误。信用卡的申领及发放，以及相关信用卡领用协议等均是双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应按照双方约定计算逾期利息及违约金，一审未予支持不当。依照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。陈宝宝未参加一审庭审，恶意逃避还款义务，放弃其诉讼权利，应当自行承担不利责任。一审法院主动调整利息及违约金计算方式不当。 陈宝宝未提交书面答辩意见。 工行舜耕支行向一审法院起诉请求：1.判令陈宝宝立即偿还信用卡透支其中违约积欠金7500.31元、利息3349.24元、违约金2936.05元,合计13785.6元(利息暂计至2020年3月17日,此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止)；2.判令陈宝宝承担律师费500元。 一审法院认定事实：2017年12月18日，陈宝宝向工行舜耕支行申领信用卡，并填写了信用卡启用业务申请书，其中包含《客户须知》等。根据《领用合约》约定：“第三条对账及还款3.牡丹贷记卡条款……（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……4.牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。之后，工行舜耕支行为陈宝宝办理了牡丹信用卡，主卡卡号为5256××××9718，副卡卡号6252××××4109，陈宝宝多次使用信用卡的额度进行透支消费。根据信用卡交易明细表记载，2018年7月3日陈宝宝最后一次还款，之后其未再还款，截至2020年3月17日，陈宝宝欠工行舜耕支行借款本金7500.31元、利息3349.24元、违约金2936.05元。2021年4月25日，工行舜耕支行为实现债权向安徽震一律师事务所支付了律师费500元。 一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。依法成立的合同，受法律保护。本案中，陈宝宝向工行舜耕支行申请办理了信用卡，工行舜耕支行与陈宝宝之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。经审查，本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，陈宝宝作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应承担违约责任。现工行舜耕支行要求陈宝宝偿还借款本金7500.31元，有事实和法律依据，依法予以支持。 关于工行舜耕支行诉请的透支利息、分期手续费及违约金数额如何确定，律师费是否应当支持的问题。本案中，信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。经审查，《领用合约》约定的利息标准“日利率万分之五”、逾期违约金标准“最低还款额未还部分的5%”等，明显超过法律规定。工行舜耕支行主张的借款利息、违约金过高，酌定确定其可以一并主张逾期利息、违约金，但利率总计不应超过起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即15.4%。经核算，以透支本金7500.31元为基数，以最后一次还款日次日即2018年7月4日为起算点计算至2020年3月17日期间的利息、违约金共计1971.49元（7500.31元×15.4%÷365天×623天），陈宝宝应当支付。2020年3月17日之后利息、违约金，陈宝宝应继续以本金未清偿部分为基数，按起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%四倍即年利率15.4继续支付至款清为止。另审查，工行舜耕支行为实现债权向安徽震一律师事务所支付了律师费500元，有委托代理合同、律师费发票、转账凭证等证据证实，足以认定，陈宝宝依约应当赔偿该项损失。对工行舜耕支行超出部分的诉请，不予支持。陈宝宝经一审法院送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应承担相应不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决：一、陈宝宝于本判决生效后十日内一次性支付中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行借款本金7500.31元、利息1971.49元，合计9471.8元（利息计算至2020年3月17日，以后至实际付款日止的利息及违约金按照年利率15.4%计算）；二、陈宝宝于判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行支付律师费500元；三、驳回中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行的其他诉讼请求。案件受理费157元，减半收取78.5元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担23.5元（已交纳），由陈宝宝负担55元（应于本判决生效之日起十日内交纳至法院）。 二审中，双方当事人均未提交新的证据。 本院对一审认定事实予以确认。 本院归纳本案二审争议焦点为：一审对逾期利息、违约金的认定是否妥当。 本院认为，依照2021年5月25日起施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”及第十六条“本规定施行后尚未终审的案件，适用本规定。本规定施行前已经终审，当事人申请再审或者按照审判监督程序决定再审的案件，不适用本规定。”陈宝宝未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权，即放弃以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的权利，故工行舜耕支行按照合同约定计算利息及违约金并无不当，主张陈宝宝偿还借款本金7500.31元、利息3349.24元、违约金2936.05元,合计13785.6元(利息暂计至2020年3月17日,此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止)，应予支持。一审法院于2021年5月20日作出本案判决，此时《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》尚未施行，因本案尚未终审，故本院对一审判令债权金额予以变更。 综上所述，工行舜耕支行的上诉请求能够成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但因适用新的司法解释规定，予以变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下： 一、维持安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初1714号民事判决第二项“陈宝宝于判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行支付律师费500元”； 二、变更安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初1714号民事判决第一项“陈宝宝于本判决生效后十日内一次性支付中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行借款本金7500.31元、利息1971.49元，合计9471.8元（利息计算至2020年3月17日，以后至实际付款日止的利息及违约金按照年利率15.4%计算）”为“陈宝宝于本判决生效后十日内一次性支付中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行借款本金7500.31元、利息3349.24元、违约金2936.05元，合计13785.6元（利息计算至2020年3月17日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）”； 三、撤销安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初1714号民事判决第三项“驳回中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行的其他诉讼请求”。 负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担方式按一审判决执行；二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  张 晨 审 判 员  魏 宁 审 判 员  陈 燕 二〇二一年七月十九日 法官助理  李长梅 书 记 员  夏艺桐