大连市旅顺口区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0212民初2238号原告：中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行，住所地大连市旅顺口区九三路137号。负责人：闫春明，该支行行长。委托诉讼代理人：刘荣昌，辽宁方槊律师事务所律师。委托诉讼代理人：李馥阳，辽宁方槊律师事务所实习律师。被告：张**，男，1991年1月10日出生，汉族，住所地湖北省黄冈市黄州区。原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行与被告张**金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘荣昌、李馥阳到庭参加诉讼，被告张**经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金226512.23元、利息6427.68元、罚息8504.73元，合计241444.64元（截止2021年2月24日）；2.判令被告承担自2021年2月25日至借款本息结清之日止，按合同约定的计算方式产生的利息、罚息；3.判令被告承担案件受理费及一切相关费用。诉讼过程中，原告变更其诉讼请求为判令被告偿还截至2021年6月29日的借款本金147525.85元、利息5718.87元、罚息14052.84元，合计167297.56元及自2021年6月29日至借款本息结清之日止，按合同约定的计算方式产生的利息、罚息。事实与理由：被告于2019年9月3日、2020年2月19日分别向原告申办信用贷款2笔，借款金额共计23.9万元，期限1年，年利率分别为5.25%、4.98%，贷款账号分别为8500106700500000000062XXXX、850010670050000000006XXXXX,原告于2019年9月3日、2020年2月19日分别履约放款，共计23.9万元。现贷款期限届满，被告尚欠借款本金、利息、罚息，经原告多次催要无果，故依法提起诉讼。被告张**未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交了中国建设银行“快e贷”借款合同2份、个人贷款对账单2份、贷款账户基本信息3份、中国建设银行个人贷款结清证明、“快贷”产品手册。原告的上述证据符合证据的形式与内容要件，具有证明力，能够证明与本案相关联的事实，虽被告缺席未予质证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行根据中国建设银行《中国建设银行电子渠道个人自助贷款管理暂行办法》（建总发〔2015〕175号）的要求，推出全流程网上个人自助贷款业务。该办法第二条规定，电子渠道个人自助贷款是指建设银行通过电子渠道向个人客户提供的，客户可在相应电子渠道自助完成贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程环节办理个人贷款。第九条客户准入与授信流程规定，客户在电子渠道发起贷款申请后，系统后台自动提取相应数据，根据有关客户准入条件和评价规则，授信模型和审批规则进行运算和判断，得出审批结论时将审批结果在电子渠道反馈给借款申请人。该过程由系统自动运行，无人工审批干预。第十二条登录电子渠道规定，借款申请人登录建设银行实名认证电子渠道申请办理自助贷款，系统根据相应电子渠道规定的实名认证方式和登录方式，以密码、验证码、网银盾等方式，核验借款申请人身份的真实性。非实名认证的电子渠道不能申请办理自助贷款。第十五条线上自助签约规定，贷款审批通过的，电子渠道反馈显示签约页面，展示借款合同及相关协议文本供借款申请人确认。借款申请人确定签约的，按照渠道提示，使用建设银行认可、符合法律规定的电子签名工具，完成电子合同签约。该办法附件一《“快贷”产品手册》中对“快e贷”、“融e贷”“质押贷”三种产品作出说明。其中“快e贷”为全流程网上自助操作的小额信用贷款；贷款额度有效期定为1年，在额度有效期内循环使用，随借随还，额度有效期到期日需结清全部贷款；贷款利率采用固定利率方式，根据风险收益匹配原则，综合资金成本、同业定价水平等因素确定，具体数值由总行在系统中统一配置并对外公布；支付方式为网上购物时线上受托支付及线下pos终端刷卡受托支付。2019年9月3日，被告与原告签订合同编号为2122019090401942XXXX的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定借款额度22.5万元，借款额度有效期间自2019年9月3日至2020年9月3日，贷款利率采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照5.25%执行。2020年2月19日，被告又与原告签订合同编号为212202002200237XXXXX的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，约定借款额度1.4万元，借款额度有效期间自2020年2月19日至2021年2月19日，贷款利率采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照4.98%执行。两份合同均约定借款人未按约定用途使用贷款的，罚息利率为本合同确定的贷款利率的水平上上浮100%;贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上浮50%；还款日均为借款额度到期日,均自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。原告于2021年2月24日打印两份《贷款账户基本信息》。其中，合同日期为2019年9月3日的账户记载，当前余额212512.23元、应付利息5718.87元、罚息8504.73元；合同日期为2020年2月19日的账户记载，当前余额14000元、应付利息708.81元、罚息0元。被告于2021年5月30日将2020年2月19日合同内的借款本息全部结清，并在原告提起诉讼后偿还了2019年9月3日合同所涉的部分款项，故截至2021年6月29日，被告尚欠原告借款本金147525.85元、利息5718.87元、罚息14052.84元。本院认为，被告与原告签订的两份《中国建设银行“快e贷”借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应全面履行各自义务。合同签订后原告按约定履行义务，但被告未按约定期限还款，违反了合同约定，被告应承担向原告偿还借款本金并支付利息和罚息的责任。截至2021年6月29日，被告已结清部分欠款，但仍应向原告偿还尚欠的借款本金147525.85元，并支付利息5718.87元、罚息14052.84元。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和抗辩的权利，应依法缺席审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张**于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行截至2021年6月29日的借款本金147525.85元、利息5718.87元、罚息14052.84元，合计167297.56元；二、被告张**于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司大连旅顺口支行自2021年6月29日起至实际还清借款之日止的利息及罚息（按双方签订的合同编号为2122019090401942XXXX的《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1823元，原告已预交2461元。由被告负担1823元，于本判决生效之日起七日内向本院缴纳，逾期未缴纳依法强制执行；原告负担0元，应予退还2461元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员 岳 媛二〇二一年七月一日书记员 苗雪婷