四川省蓬安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1323民初1076号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行，住所四川省蓬安县相如镇文君路34、36、38、40号，统一社会信用代码91511323675796916T。 负责人：庞人凤，行长。 委托诉讼代理人：江涛，四川首力律师事务所律师。 被告：贾少蓉，女，1965年3月22日出生，汉族，住四川省蓬安县。 被告：陈和平，男，1963年3月1日出生，汉族，住四川省蓬安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（以下简称邮政银行蓬安支行）与被告贾少蓉、陈和平金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行蓬安支行负责人的委托诉讼代理人江涛、被告贾少蓉到庭参加诉讼，被告陈和平经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行蓬安支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2．二被告偿还借款本金66794.46元；3．二被告支付已逾期借款利息及罚息1207.32元（计算至2021年4月12日，自2021年4月13日起至实际清偿之日的利息和罚息按双方借款合同的相关约定计算）；4．原告对二被告提供的抵押物享有优先受偿权；5．二被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告二人系夫妻关系，因综合消费为由而在原告处申请个人消费抵押贷款30万元，二被告于2014年2月26日在原告处填写了“个人综合消费贷款申请表”，原告审查二被告提供的相应贷款资料后同意授信17万元，双方于2014年3月25日签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》约定二被告在原告授信额度17万元内借款用于个人综合消费，包括但不限于支付房屋装修费用等合法消费支出。借款额度存续期为156个月，自2014年3月25日至2027年3月25日。额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率在《借款支用单》中约定。《个人最高额担保合同》约定了两被告以其享有所有权的位于××镇××街××号××幢××单元××楼××号××对该借款提供最高额364833元担保，并到蓬安县房地产交易中心办理了抵押登记。 2014年4月3日，二被告到原告处办理了《个人额度借款支用单》，原告当天即把二被告申请支用的17万元借款发放至贾少蓉指定的银行账户内。该笔借款期限120个月，从2014年4月3日起至2024年4月3日止，年利率6.55%，逾期利率9.825%，还款方式为等额本息还款法。在合同履行过程中，二被告未按期偿还借款，现在已逾多期未偿还借款本息，根据双方签订的《个人额度借款合同》第十条、第十二条、第十三条等条文被告的行为已经构成违约，原告视为已经发放给二被告的贷款提前到期，要求二被告清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、违约金等。为此，特提起诉讼，请依法裁判。 贾少蓉辩称，之前我们一直经营汽车美容有能力偿还，陈和平生病做手术后就疏于管理，生意慢慢不好了，之后经济压力很大，没有按时还这个钱。 陈和平未作答辩。 本院经审理认定事实如下：贾少蓉、陈和平系夫妻关系，于1985年8月1日登记结婚。2014年2月26日，贾少蓉、陈和平向邮政银行蓬安支行申请个人综合消费贷款，申请授信金额30万元，填写了“个人综合消费贷款申请表”。 2014年3月25日，双方签订《个人额度借款合同》，约定贾少蓉、陈和平在邮政银行蓬安支行授信额度17万元内借款用于个人综合消费。借款额度存续期为156个月，自2014年3月25日至2027年3月25日。额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。申请支用借款额度时，借款人应提交《借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。如借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情形，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情况，构成违约。如发生本合同约定的违约情况，贷款人有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权等一种或几种救济措施。合同还约定了其他事项。 2014年3月25日，双方签订《个人最高额担保合同》，约定贾少蓉、陈和平以共同所有的位于蓬安县××镇××街××号××幢××单元××楼××号房屋［房权证蓬安字第2××5号、2××1号、蓬国用（2002）字第4××7号］为该借款提供最高额担保,担保人承担的担保责任最高不超过364833元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年3月25日至2027年3月25日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。2014年3月31日，该房屋办理了不动产抵押登记（房他证蓬安字第2014000589号）。 2014年4月3日，贾少蓉到邮政银行蓬安支行办理了《个人额度借款支用单》，邮政银行蓬安支行当天将170,000元借款发放至贾少蓉指定的银行账户。该笔借款期限120个月，从2014年4月3日至2024年4月3日，年利率6.55%，逾期利率9.825%，还款方式为等额本息。合同履行过程中，贾少蓉、陈和平于2018年3月、7月、12月、2019年1月至5月、7月、12月、2020年1月至11月存在逾期还款。2021年1月起未再还款。截至2021年4月12日，贾少蓉、陈和平尚欠邮政银行蓬安支行本金66,794.46元、利息和罚息1,207.32元。 本院认为，邮政银行蓬安支行与贾少蓉、陈和平签订的《个人额度借款合同》等均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。邮政银行蓬安支行按约定发放了借款，履行了合同义务。贾少蓉、陈和平未按约定履行按时足额还款义务的行为,已构成违约,邮政银行蓬安支行有权依照合同宣布未偿还的借款立即到期，提前收回贷款。邮政银行蓬安支行请求解除与贾少蓉、陈和平签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，符合法律规定本院予以支持。合同解除后，贾少蓉、陈和平应当返还剩余全部借款本金66,794.46元，支付截至2021年4月12日的利息及罚息1,207.32元及自2021年4月13日起至实际清偿之日止按《个人额度借款合同》的约定计算的利息和罚息。 根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，贾少蓉、陈和平以共同所有的位于蓬安县××镇××街××号××幢××单元××楼××号房屋［房权证蓬安字第2××5号、2××1号、蓬国用（2002）字第4××7号］为该借款提供最高额担保,并依法办理了抵押登记，邮政银行蓬安支行对该抵押物享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告贾少蓉、陈和平于2014年3月25日签订的《个人额度借款合同》。 二、被告贾少蓉、陈和平在本判决发生法律效力之日起二十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行借款本金66,794.46元，支付截至2021年4月12日的利息及罚息1,207.32元及自2021年4月13日起至实际清偿之日止按《个人额度借款合同》的约定计算的利息和罚息。 三、若被告贾少蓉、陈和平未按时履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行对位于××镇××街××号××幢××单元××楼××号房屋［房权证蓬安字第2××5号、2××1号、蓬国用（2002）字第4××7号］拍卖、变卖价款或者折价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费750元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行已预交），由被告贾少蓉、陈和平承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李绪林 二〇二一年七月五日 书记员  谯 玲