湖南省新宁县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0528民初206号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地：广州市越秀区广州大道中**首层西面**。负责人：陈业雄，系该公司总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：蒋海新，男，1985年10月26日出生，汉族，住新宁县。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称广州人保）与被告蒋海新保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州人保的委托诉讼代理人黎志明到庭参加诉讼，被告蒋海新经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州人保向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告支付理赔款人民币21,902.35元；2、判令被告向原告支付拖欠的保险费人民币1,458.77元（2018年7月12日至2018年9月30日）；3、判令被告向原告支付违约金人民币9,680.85元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准计算，自2018年10月1日起计算至实际清偿之日止，截至2020年5月15日，违约金共9,680.85元）；以上暂计人民币33,041.97元。4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告蒋海新与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行广州番禺支行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币30,000元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%，按月等额还本付息。被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险业务，原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人光大银行广州番禺支行，贷款情况：贷款金额30,000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期为80天。保险金额33,174.71元；投保人应每月交付保险费497.67元，分36次缴清。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人交纳违约金。光大银行广州番禺支行于2017年7月12日依约向被告发放贷款30,000元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2018年7月12日起未依约归还借款本息，光大银行广州番禺支行向原告索赔。2018年9月30日，原告向光大银行广州番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息21,902.35元，光大银行广州番禺支行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费1,458.77元,因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费*（理赔日-逾期日+30）/30。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截至2020年5月15日，被告仍拖欠原告理赔款21,902.35元及保险费1,458.77元。被告与光大银行广州番禺支行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行广州番禺支行所在地为广州市番禺区。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告蒋海新未答辩亦未在举证期限内举证。结合当事人陈述和原告所提交的证据，本院认定事实如下：2017年7月11日，被告蒋海新与案外人光大银行广州番禺支行签订《个人贷款合同》，约定蒋海新向光大银行广州番禺支行借款30,000元，贷款用途为生产生活所需，借款期限为36个月，首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2017年7月12日，光大银行广州番禺支行向蒋海新发放贷款30,000元，《中国光大银行贷款借据》载明首期执行贷款年利率为6.65%，贷款发放日为2017年7月12日，贷款到期日为2020年7月12日。2017年7月3日，被告填写投保单，向原告投保个人信用贷款保证保险。当日，原告签发保单号为ＰＢＢＲ20174401000000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定由原告作为保险人，被告蒋海新作为投保人，光大银行广州番禺支行作为被保险人，由原告为被告的抵扣本息提供保证保险，该保险单约定：贷款金额30000元，保险费17916.12元，保险金额为33174.771元；赔偿等待期为80天；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为497.67元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部本息之日止。上述《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》“特别约定”载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未支付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。上述贷款发放后，被告蒋海新向光大银行广州番禺支行总共归还11期贷款，从2018年7月12日开始未能偿还光大银行广州番禺支行的贷款。后该行向原告申请理赔，原告于2018年9月30日向光大银行广州番禺支行支付保险款21,902.35元。2019年5月7日，光大银行广州番禺支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将前述贷款本息债权转让给原告。另查明，被告尚欠原告2018年7月12日至2018年9月30日期间保费共计1,458.77元。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。原告与被告达成个人信用贷款保证保险合同是双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认，双方均应依约履行。光大银行广州番禺支行向被告发放贷款后，被告蒋海新未按照《个人贷款合同》还款。原告根据保险合同的约定向光大银行广州番禺支行支付保险赔款21,902.35元，为被告代偿了相关贷款本息后取得追偿的权利，故原告要求被告支付保险代偿款21,902.35元，有事实和法律依据，本院予以支持。被告仍拖欠原告至2018年9月30日的保险费1,458.77元，被告应向原告支付该保险费。关于原告主张的违约金，保险单“特别约定”载明保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人应以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，交纳违约金。本案被告蒋海新未向原告偿还代偿款，构成违约，应向原告支付违约金。至于违约金的计算标准，虽然双方约定以尚欠全部款项为基数，按每月千分之一计算，但广州人保未能举证证明因蒋海新违约给该公司造成的损失，本院予以支持按同期民间借贷的法定利率上限计算违约金，即对于2020年8月20日之前的时间段按年利率24%计算，从2020年8月20日开始到清偿之日止按年利率15.4%计算。被告蒋海新将本院公告送达，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第一百七十六条规定,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒋海新向中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款21,902.35元；二、被告蒋海新向中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保费1,458.77元；三、被告蒋海新向中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付2018年10月1日起至2020年8月19日期间的违约金10,559.23元，并从2020年8月20日开始以23,361.12元为基数至23,361.12元付清之日止按年利率15.4%计付违约金；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的其他诉讼请求；五、上述一、二、三项限在本判决生效后十五日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费616元，由被告蒋海新负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  陈凤玲人民陪审员  王惠标人民陪审员  蒋汉林二〇二一年七月十四日法官助理胡芳艳书记员胡芳艳（兼）