辽宁省锦州市古塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0702民初1210号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：穆武、宋丽，辽宁润祺律师事务所律师。被告：华刚，男，1976年8月24日出生，汉族，住辽宁省锦州市古塔区。原告中银消费金融有限公司与被告华刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人穆武、被告华刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令解除原、被告双方签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；2、依法判令被告偿还原告借款本金人民币160537.55元及至借款还清之日止的利息和滞纳金（其中利息从2020年6月1日暂计至2021年2月18日为21228.27元、滞纳费从2020年6月1日暂计至2021年2月18日为8444.83元，之后的利息、滞纳费按合约约定利率计至贷款本息全部清偿之日止）；3、依法判令原告对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费及律师费4816元。事实及理由：2019年10月29日，原告与被告签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》（以下简称《贷款合约》），约定：被告向原告贷款人民币17万元；贷款用途为装修；额度期限60个月；贷款执行固定化年利率为16.5%；对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费；以按月等额本息还款法偿还贷款本息。双方约定的抵押条款:被告以其名下坐落于辽宁省锦州市古塔区的房屋为本案涉及的贷款提供了抵押担保。抵押担保的范围为合同项下消费金融贷款本金及利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另约定，如发生争议，依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖，合同的签订地为辽宁省锦州市古塔区中央大街二段60-22号。上述贷款合约生效后，原告依照合约约定于2019年11月1日向被告名下的6216660500001286299号借记卡上发放17万元贷款本金。此后，被告却未如约按期履行还款义务，该笔贷款于2020年6月1日开始出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告华刚辩称，原告所述借款情况属实，但我把贷款借给案外人陈树军了，他把贷款合同也拿走了。对于欠款现在我无法一次性偿还，还是希望分期还款。对于抵押房屋不同意优先受偿，因为我只有这一处住房，另外，不同意支付律师费，律师费不应由我承担。本院经审理认定事实如下：原告（甲方）与被告（乙方）于2019年10月29日签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》，约定：乙方向甲方申请贷款17万元；贷款用途为装修；借款期限60个月，预计从2019年10月29日至2024年10月28日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则以实际放款日为准。贷款执行固定年化利率为16.5%。《合约》第四条约定，被告以其名下坐落于辽宁省锦州市古塔区房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。第十条约定“贷款违约责任：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：…（2）未按期归还贷款本息；…2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等…”。同时由被告签订《“新易贷-乐享贷”告客户书》，约定：“三、逾期处理：贷款逾期未还的，请按短信提示向还款账户存入还款资金进行偿还。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费，…”。《合约》签订后，原告于2019年11月1日向被告名下借记卡发放贷款17万元，被告自2020年6月1日起开始逾期，后未再还款，现尚欠贷款本金160537.55元。另查，原告为本案诉讼支出律师费4816元。本院所确认的上述事实，有原告中银消费金融有限公司提供的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》、《“新易贷-乐享贷”告客户书》、“【新易贷】用款申请表”、不动产登记证明、借记卡交易记录、律师费发票、支付凭证、协议、缴费明细单及原、被告陈述笔录在案为凭。这些证明材料已经开庭对质及本院的审查，可以采信。本院认为：原、被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》是在平等自愿基础上订立，为双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约定履行各自的义务。原告已依约向被告发放了贷款，被告作为债务人应按合同约定还款付息，拖欠不还属违约行为，应承担违约的民事责任。故原告依据双方合约约定，主张解除合同并要求被告清偿借款本息的诉讼请求，符合相关法律规定，本院应予支持。至于利息及滞纳费的计算方法，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称'一年期贷款市场报价利率'，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率”，第二十八条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”及第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”本案中自发放贷款之日即2019年11月1日至被告逾期之日即2020年6月1日的利息，可以按照双方合约约定利率计算；自2020年6月1日至2020年8月19日的利息和滞纳费，如按照双方借款合同约定利率计算则超过了当时的司法解释关于借贷案件利息的上限规定（年利率24%），故应按照年利率24%予以保护；自2020年8月20日到借款清偿之日的利息和滞纳费应按照全国银行间同业拆借中心发布的2021年7月2日（起诉之时）的一年期贷款市场报价利率（3.85%）的四倍计算。另外，原、被告约定的抵押条款已生效，抵押房产已办理抵押登记，抵押权已设立，原告要求对抵押房产享有优先受偿权的主张，本院应予支持。至于原告要求被告支付本案律师费的诉讼请求，符合双方合约约定，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条、第二十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第二十八条、第二十九条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告华刚于2019年10月29日签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（辽宁版）》；二、被告华刚于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金160537.55元，并支付利息和滞纳费（自2020年6月1日至2020年8月19日的利息和滞纳费，按照年利率24%计算；自2020年8月20日至借款清偿之日的利息和滞纳费，按照年利率15.4%计算）；三、被告华刚于本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费4816元；四、被告华刚届时不履行本判决确定的付款义务，原告中银消费金融有限公司可与被告协议，以被告提供的辽宁省锦州市古塔区抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在欠款额度的限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告华刚所有，不足部分由被告华刚清偿；五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4104元，减半收取2052元，由被告华刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。审判员  张淑娟二〇二一年七月二十九日法官助理谷荟萃书记员张璇