河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫03民终3745号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市西工区中州中路439号。负责人：李鸿运，该行行长。委托诉讼代理人：李学军，河南坤达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘世军，河南坤达律师事务所律师。被上诉人(原审被告)：冯秋香，女，汉族，1969年11月12日出生，住址河南省伊川县。被上诉人(原审被告)：晋备战，男，汉族，1969年9月25日出生，住址河南省伊川县。上诉人中国银行股份有限公司洛阳分行（以下简称中行洛阳分行）因与被上诉人冯秋香、晋备战合同纠纷一案，不服洛阳市西工区人民法院（2021）豫0303民初1891号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。上诉人中行洛阳分行的委托诉讼代理人李学军到庭参加诉讼，被上诉人冯秋香、晋备战经本院合法传唤未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。中行洛阳分行上诉请求：一、依法撤销原审判决第五项并依法改判为冯秋香、晋备战偿还中行洛阳分行借款利息的罚息4071.28元（暂算至2021年4月27日），至付款完毕之日止按《借款合同》约定利率计算的利息的罚息；二、依法判令冯秋香、晋备战承担本案一、二审的诉讼费用。事实和理由：原审判决认定错误，根据中国人民银行人民币利率管理规定第二十五条规定，冯秋香、晋备战应对贷款逾期期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收利息的罚息。中行洛阳分行与冯秋香签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》第三条第5款（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360，故中行洛阳分行要求冯秋香、晋备战支付借款利息的罚息应当予以支持。冯秋香、晋备战未到庭，未答辩。中行洛阳分行向一审法院起诉请求：1．依法判令冯秋香偿还中行洛阳分行借款本金909999.73元、利息66446.5元及罚息9740.86元（利息、罚息暂算至2021年4月7日，此后的利息、罚息按合同约定计算至实际付款日）；2．依法判令晋备战承担连带责任；3．依法判令中行洛阳分行对冯秋香名下位于洛阳市洛龙区古城路216号金泰盛唐至尊20栋1-2610号房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4．依法判令中行洛阳分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、邮寄费、公告费、律师费等）由冯秋香、晋备战承担。一审法院认定事实：一、合同约定贷款情况：2013年12月9日，冯秋香与中行洛阳分行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，向中行洛阳分行申请贷款1230000元用于购买房屋。利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按中国人民银行公布的相应档次的法定贷款利率上浮10％确定，罚息利率为执行利率基础上加收50％，还款方式为按月等额本息。晋备战在财产共有人承诺函上签字确认，并自愿承担连带责任。二、抵押概况：冯秋香作为抵押人将其名下位于洛阳市洛龙区古城路216号20栋1-2610号房屋抵押给中行洛阳分行并办理了抵押登记。三、履行情况：2013年12月9日，中行洛阳分行向冯秋香实际发放贷款1230000元，贷款期限自2013年12月9日起至2029年12月9日止，冯秋香于2019年11月5日出现首次逾期。中行洛阳分行提交的逾期未还款查询单显示截至2021年4月27日，冯秋香尚欠本金909999.73元，利息66446.5元及罚息（含复利）10448.23元未还。一审法院认为，对于冯秋香向中行洛阳分行借款的事实有放款凭证为据，真实有效，予以确认。中行洛阳分行已依约发放款项，冯秋香至今逾期未还款，中行洛阳分行有权宣布贷款提前到期，冯秋香理应偿还剩余贷款本金及相应利息。晋备战在财产共有人承诺函上签字确认并自愿承担连带责任，故晋备战履行清偿义务后，可向主债务人冯秋香追偿。中行洛阳分行提出的诉讼请求中包含本金、利息、罚息，其主张的罚息中包含复利。关于中行洛阳分行主张的复利。双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，在庭审中，银行代理人表示其复利为银行系统单方计算，其未向法庭提供明确复利的计算方法及基数，且其表示复利无法手工计算，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为，给银行造成的损失主要为资金占用损失，银行已经收取了利息和罚息，其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而造成的损失且中行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50％，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。故对中行洛阳分行主张的罚息的复利，不予支持。因案涉房屋已办理抵押登记，故中行洛阳分行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，予以支持。由于中行洛阳分行未提供其他实现债权费用的依据，故对该部分诉讼请求，不予支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百七十九条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、冯秋香于判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司洛阳分行借款本金909999.73元（该数额暂计至2021年4月27日）；二、冯秋香于判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司洛阳分行借款利息及罚息（利息以中国银行柜员前端系统核算的应收利息项下的数据为准，罚息以中国银行柜员前端系统核算的拖欠本金的罚息项下的数据为准）；三、晋备战在上述第一项、第二项债权范围内承担连带清偿责任，其履行清偿义务后，可向主债务人冯秋香追偿；四、确认中国银行股份有限公司洛阳分行对冯秋香名下位于洛阳市洛龙区古城路216号20栋1-2610号房屋拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项债权范围内享有优先受偿权；五、驳回中国银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如冯秋香、晋备战未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6830元，由被告冯秋香、晋备战负担。二审中，当事人没有提交新证据。冯秋香与中行洛阳分行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，第三条贷款利率与计结息5、罚息（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。第六条贷款的偿还1、本合同项下贷款按以下方式偿还，按月等额本息还款。第十四条2、结息和付息按月结息和付息，每月的5日为结息日和付息日。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，关于中行洛阳分行上诉称对案涉借款利息应当计收复利的问题。冯秋香与中行洛阳分行签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人之间真实意思表示且不违反法律规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定履行相应的权利义务。该合同中约定案涉借款按月等额本息付款，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。冯秋香于2019年11月5日未按该合同约定还本付息，已构成违约，故中行洛阳分行上诉请求对冯秋香应付未付的借款利息计算罚息（复利）符合合同约定，应予支持。晋备战在财产共有人承诺函中签字同意以案涉房屋为案涉借款提供抵押，自愿承担连带责任，故其应对上述款项承担连带清偿责任。一审法院对此处理不当，本院予以纠正。冯秋香、晋备战经一、二审人民法院合法传唤未到庭，视为对自己权利的放弃。综上所述，中国银行股份有限公司洛阳分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持洛阳市西工区人民法院（2021）豫0303民初1891号民事判决第一项、第二项及诉讼费负担部分；二、撤销洛阳市西工区人民法院（2021）豫0303民初1891号民事判决第三项、第四项、第五项；三、冯秋香于判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司洛阳分行借款利息的复利（以中国银行柜员前端系统核算的应付利息的罚息项下的数据为准）；四、晋备战在上述债权范围内承担连带清偿责任，其履行清偿义务后有权向冯秋香追偿；五、中国银行股份有限公司洛阳分行对冯秋香名下位于洛阳市洛龙区古城路216号20栋1-2610号房屋拍卖、变卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；六、驳回中国银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如冯秋香、晋备战未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元，由冯秋香、晋备战负担。本判决为终审判决。审判员  牛永爱二〇二一年七月二十八日法官助理贾亚方书记员炎辰龙