重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初3539号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘志琴，女，该支行员工。被告：殷华忠，男，1964年12月21日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告殷华忠信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘志琴到庭参加诉讼，被告殷华忠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告殷华忠偿还原告截至2021年4月10日的信用卡透支本金40611.12元、利息(含复利）1342.73元、违约金5604.67元、账单分期手续费8772元，共计56330.52元，并自2021年4月11日起至信用卡欠款还清时止的利息、复利、违约金（按领用合约、信用卡章程约定标准计算）；2.判决被告殷华忠承担原告为实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）。事实和理由：2015年5月11日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，愿意遵守《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称信用卡章程）和《重庆农村商业银行个人卡领用合约》（以下简称领用合约）等规定。经原告审核后向被告殷华忠发放了卡号为X的信用卡一张，被告开卡后多次使用该信用卡透支消费，因该卡丢失，2018年6月更换了卡号为X的信用卡。后被告未按约履行还款义务，2020年8月27日，原、被告签订《重庆农村商业银行信用卡个性化分期还款协议》（以下简称分期还款协议），约定被告个性化分期还款总额为43000元，分期期数为36期，被告违反本协议及领用合约和信用卡章程的原告有权按照信用卡法律法规及相关规定进行责任追究或提前结清、计收利息、滞纳金和违约金等。该协议签订后，被告未按约定还款。2017年1月1日，我行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》不再收取滞纳金，改收违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。截至2021年4月10日，被告殷华忠尚欠信用卡透支本金40611.12元、利息(含复利）1342.73元、违约金5604.67元、账单分期手续费8772元，共计56330.52元。在原告多次催收下，被告均未履行还款义务。被告殷华忠未答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：信用卡（个人卡）申请表、领用合约、信用卡章程、信用卡账单分期付款业务细则、信用卡历史交易明细查询、账户信息、分期还款协议、中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知等证据在案佐证，本院予以确认。被告殷华忠未到庭参加诉讼，视为放弃了抗辩以及举证、质证的权利，其应承担不利的法律后果。本院经审理认定事实如下：2015年5月11日，被告殷华忠向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，殷华忠在附有《领用合约》、《江渝信用卡收费标准》（以下简称《收费标准》）、《信用卡章程》的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》利息、费用及还款部分约定：对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。《收费标准》载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。原告农商行长寿支行经审核后向被告殷华忠发放了卡号为X的信用卡。后因该卡丢失，2018年6月更换了卡号为X的信用卡。被告殷华忠使用该卡多次消费，未按约履行还款义务。2017年1月1日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，原告农行长寿支行未与被告殷华忠明确约定调整滞纳金为逾期付款违约金。2020年8月27日，原、被告通过协商签订《分期还款协议》，约定被告个性化分期还款总额为43000元，分期期数为36期，被告违反本协议及领用合约和信用卡章程的原告有权按照信用卡法律法规及相关规定进行责任追究或提前结清、计收利息、滞纳金和违约金等。该协议签订后，被告仍未按约定还款。截至2021年4月10日，被告殷华忠尚欠信用卡透支本金40611.12元、利息(含复利）1342.73元、违约金5604.67元、账单分期手续费8772元，共计56330.52元。本院认为，被告殷华忠向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《信用卡章程》的各项规则，系其真实意思表示。被告殷华忠在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，双方形成的金融借款合同合法有效。被告借款后未按约定履行义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告在违约后，原、被告签订《分期还款协议》，但被告未按照该协议履行还款义务，现原告农商行长寿支行要求被告殷华忠偿还截至2021年4月10日尚欠的信用卡透支本金40611.12元、利息(含复利）1342.73元、账单分期手续费8772元，并从2021年4月11日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。对原告农商行长寿支行要求被告支付截至2021年4月10日的逾期还款违约金以及自2021年4月11日起至本息结清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，因中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，现原告农行长寿支行在未与被告殷华忠明确约定收取逾期付款违约金的情形下，主张直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，无合同与法律依据，故本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告殷华忠于本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截至2021年4月10日的透支本金40611.12元、利息(含复利）1342.73元、账单分期手续费8772元，共计50725.85元；二、被告殷华忠于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2021年4月11日起至借款本息还清之日止的利息、复利（其中，利息以尚欠本金为基数，按每日万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按每日万分之五计算）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1208.28元，减半收取604.14元，由被告殷华忠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 徐 志二〇二一年七月二日书记员 余星颖