广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初10890号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，担任行长职务。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴皆聪，广东的信律师事务所律师。被告：刘英妹，女，1973年6月26日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××××××××××，公民身份号码××××××××××××××。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告刘英妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日受理后，依法由审判员李晓芹适用简易程序独任审判，于2021年6月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴皆聪、被告刘英妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息人民币31693.46元（其中本金29991.22元、利息1636.78元、罚息14.69元、复利50.77元，暂计至2021年1月27日），以及自2021年1月28日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金29991.22元为基数按罚息月利率2.295%计算；复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月10日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银佛山个信贷字2018第××××××××××号），《个人信用贷款合同》特别约定条款第二条约定，被告在本合同项下从原告处可获得不超过人民币120000元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款确认书》为准。据《个人贷款确认书》，原告向被告提供信用贷款并于2018年5月10日向被告划款人民币120000元，贷款期限36个月（2018年5月10日至2021年5月10日），贷款利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款。《个人信用贷款合同》第六条约定：如被告拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所发生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。《个人信用贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务，截至2021年1月27日，被告共拖欠原告逾期本息31693.46元。原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今未结清，其行为已违约，请求法院依法判决。被告答辩意见如下：一、被告之前都是按期还款的。2020年5月，被告因父亲患重病入院治疗花费了许多钱才导致未能如期还款。被告曾申请延迟还款及减息，但未被受理。二、根据2019年8月20日新法规定，年利率最高为15.4%。2019年8月20日至2020年8月20日的利息，原告是按年利率18.367%计收的，故原告应退还被告多收取的利息，用以抵扣被告现在所欠款项。被告剩余未还的款项，也应按年利率15.4%计算。三、被告向原告申请贷款（贷款金额120000元）时，应原告要求签订了一份消费型保险，保额120000元，保费是1590元。上星期有人贷款280000元，其保费才600元。同一家保险公司价格为什么差这么多？原告应给被告一个说法。原告围绕其诉讼主张向本院提交了原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、被告身份证复印件、《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》、还款记录清单、所欠本金及利息情况表等证据以支持其诉讼请求。被告对原告提交的证据的真实性无异议。被告向本院提交了佛山市基本医疗保险转诊（院）备案表、广东省英德人民医院患者基本信息和病史确认表及出院小结、南方医科大学南方医院疾病诊断证明书及出院记录、请假申请图片等证据（以上证据均为复印件），以证明其父亲生病住院的事实。原告认为上述证据均为复印件，且与本案贷款无关联性。认为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第一条已规定该司法解释不适用金融机构的金融业务；保险是被告自愿向保险公司购买的，与原告无关，如被告对保险费有异议，可向保险公司主张权利。因被告对原告提交的上述证据的真实性均没有异议，故本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证，对被告提交的证据，因是复印件，且与本案处理无关联性，故本院不作为证据使用。根据采信的证据，结合当事人陈述，本院确认如下事实：2018年5月10日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银佛山个信贷字2018第××××××××××号），《个人信用贷款合同》特别约定条款第二条约定，被告在本合同项下从原告处可获得不超过人民币505000元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款确认书》为准。据《个人贷款确认书》，原告向被告提供信用贷款并于2018年5月10日向被告划款人民币120000元，贷款期限36个月（2018年5月10日至2021年5月10日），贷款利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款。《个人信用贷款合同》第五条约定：如被告拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所发生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。《个人信用贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，因被告未依约履行还款义务，原告遂提起本案诉讼。另查明，《个人信用贷款合同》中确认了被告有效送达地址及送达之日的确定标准。被告自2020年10月10日开始未按约还款，原告于2021年4月20日向本院提起诉讼，被告于2021年4月28日收到起诉状副本。截止2021年4月28日，被告尚欠借款本金28991.22元、利息2218.28元、罚息1073.54元、复利203.01元。本院认为，《个人信用贷款合同》系被告与原告在自愿、平等的基础上签订的，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。对于被告主张的保险费问题，因与被告形成保险合同关系的并非原告，且与本案不属于同一法律关系，故本院在本案中不予处理，若被告对保险费有异议，可另行主张权利。原告作为贷款人依约向被告提供了贷款，被告应当按照合同约定如期还款。现被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告提前归还《个人信用贷款合同》项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同项下的借款期限届满日，确认《个人信用贷款合同》的借款期限于2021年4月28日届满。因《个人信用贷款合同》项下的全部借款已到期，被告应当向原告全额清偿截止至2021年4月28日尚欠的借款本金28991.22元、利息2218.28元、罚息1073.54元、复利203.01元；对于从2021年4月29日起至清偿之日止的利息，应按合同约定的罚息利率计付，但由于合同项下的借款利率为月利率1.53%，按该利率加收50%计收的罚息利率已超过月利率2%，故本院以月利率2%为限计付逾期利息，超过部分本院不予支持；且由于逾期利息的计算标准已按月利率2%计付，故原告主张从2021年4月29日起至清偿之日止的复利，本院不予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发生贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”第二十五条规定“出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授信全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”本案原告属于金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，被告主张以年利率15.4%为限计算利息，理据不足，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告刘英妹应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金28991.22元及利息（利息计算方式：截至2021年4月28日，到期利息2218.28元、罚息1073.54元、复利203.01元。自2021年4月29日起的利息，以28991.22元为基数，按月利率2%计付至实际清偿完毕之日止。被告刘英妹在2021年4月28日后所偿还的金额从欠款总额中予以扣减）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为296.17元、财产保全费336.93元，合计633.10元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担18.10元，被告刘英妹负担615元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李晓芹二〇二一年七月五日书记员  兰 兰