河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终8758号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行，住所地：郑州市中原区中原西路210号，公民身份号码：914101009718606523。负责人：彭传欣，该支行行长。委托诉讼代理人：王振，河南天物律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：程鹏飞，男，汉族，1983年1月11日出生，户籍所在地河南省上蔡县，现住郑州市。上诉人中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行（以下简称“光大银行”）与被上诉人程鹏飞金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市中原区人民法院（2021）豫0102民初3742号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月14日立案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院关于民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十八条规定，依法适用第二审程序，由审判员独任审理，于2021年7月20日公开开庭审理了本案。上诉人光大银行的委托诉讼代理人王振，被上诉人程鹏飞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。光大银行上诉请求：1、依法撤销河南省郑州市中原区人民法院（2021）豫0102民初3742号民事判决书第二项，依法改判程鹏飞偿还光大银行贷款本金1046949.62元，并判决光大银行对程鹏飞抵押给光大银行的房产享有优先受偿权，即支持光大银行的一审诉请或发回重审；2、本案一、二审诉讼费由程鹏飞承担。事实与理由：一、一审法院事实认定不清，程鹏飞构成根本违约。1、程鹏飞自贷款发放日至2021年3月11日，连续逾期还款六期，累计逾期还款20期以上，程鹏飞违约事实清楚，且在逾期还款期间也没有找光大银行协商还款事宜，存在根本违约。根据个人贷款合同第三十五条第一款，借款人未按时足额还款构成根本违约。光大银行有权按照第三十六条第三款宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金及其它应还款项（包含但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；第四款按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期逾期金额向借款人计收罚息；第六款宣布行使或实现本合同项下的担保权利。现程鹏飞已根本违约，光大银行要求其提前偿还贷款并实现担保符合上述规定。一审法院认定截止到2011年5月8日，其已偿还光大银行逾期本金及利息，认为双方继续履行合同的基础存在，属于事实认定不清。一审法院已经查明截止2011年5月12日尚欠光大银行利息、罚息、复利3537.38元，且经行里落实，程鹏飞2011年5月、6月按揭贷款至今亦未偿还，足以说明其个人信用堪忧，继续履行合同光大银行风险增大，将不利于社会金融秩序稳定。2、程鹏飞违约事实的发生并非疫情期间，不适用不可抗力情形。程鹏飞自贷款发放日至2011年3月11日，连续逾期还款6个月，累计逾期还款20期以上，该期间绝大部分并非属于疫情期间，根据郑州市新冠肺炎疫情防控领导小组办公室发布第23号通告，郑州市自2020年3月19日餐饮行业已经全部开放。而程鹏飞自2010年9月至2011年2月连续逾期6个月，该期间并非疫情封锁期间，不能适用不可抗力情形。综上所述，程鹏飞违约事实严重，若光大银行的上诉请求得不到支持，将不利于社会金融秩序，为维护光大银行的合法权益，特依法提起上诉，请求支持光大银行的上诉请求。程鹏飞答辩称：1、由于疫情原因造成逾期，目前程鹏飞已经把逾期欠款结清，2021年5月、6月的欠款，包括逾期利息也于2021年7月14日存入账户内，截止目前逾期利息、房贷都已结清。光大银行向一审法院提出诉讼请求：1、判令程鹏飞向光大银行偿还贷款本金人民币1046949.62元；2、判令程鹏飞向光大银行支付利息、罚息、复利暂计3537.38元（截止至2021年5月12日的利息、罚息、复利共计3537.38元；2021年5月12日之后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率4.655%逐月计取，逾期贷款以年利率6.9825%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为6.9825%逐月计取；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；3、判令光大银行有权就程鹏飞抵押给光大银行的位于郑州市××区××院××楼××单元××房产折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、第二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）优先受偿；4、判令程鹏飞承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：光大银行（贷款人）与程鹏飞（借款人、抵押人）于2016年3月14日签订光郑中原支（住房）20160079号《个人贷款合同》，约定贷款人同意向借款人发放个人住房贷款；贷款用途为购房；贷款金额为人民币壹佰壹拾肆万肆仟元整；贷款期限为360个月，即自2016年3月14日起至2046年3月14日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%下浮5%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为4.655%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款银行开立的账户内，户名：程鹏飞，账号：62×××12，开户行：光大，采取受托支付方式；本合同项下的全部贷款采用抵押担保和连带责任保证担保。借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：（一）要求借款人和担保人限期纠正违约行为或消除违约状态；（二）拒绝借款人的任何提款要求或申请；(三)宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；（四）按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息;(五)要求追加、更换保证人、以贷款人认为合适的方式依法处置抵押物；(六)宣布行使或实现本合同项下的担保权利。光大银行（抵押权人、乙方）与程鹏飞（抵押人、甲方）签订了《郑州市预约商品房抵押合同》，主要约定：为确保借款合同光郑中原支（住房）20160079号的履行，甲方自愿将所购商品房抵押，乙方经实地勘验，在全面充分了解该商品房具体情况后同意接受甲方所购商品房抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为1144000元，债务人履行债务的期限自2016年3月14日至2046年3月14日；房屋坐落：二七区齐礼阎东路东、赵庄街南2号楼1单元4层407；项目名称：升龙城5号院；预售许可证3281；本次商品房抵押所担保的范围包括：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；甲方在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约定归还借款的，乙方有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿。2018年12月19日原告取得不动产登记证明，证号为：豫（2018）郑州市不动产证明第0377620号，证明权利或事项为抵押权，权利人为光大银行，义务人为程鹏飞，坐落为二七区政通路115号院2号楼1单元4层406号,不动产权证书号:豫(2018)郑州市不动产权第0401470号,抵押方式为一般抵押,担保债权数额为114.40万元,债务人为程鹏飞，债务履行期限为2016年3月14日至2046年3月14日。光大银行于2016年5月12日向程鹏飞发放贷款1144000元，截至2021年5月12日尚欠光大银行贷款本金1046949.62元，累计欠息3537.38元，光大银行自2020年9月逾期，2021年1月16日存入2000元，2月15日存入6000元，2月16日存入1006.73元，3月15日存入6000元，5月4日存入5290.72元，5月5日存入500元，5月8日存入30000元，截止法庭辩论时，程鹏飞已将所欠逾期贷款本金还完。一审法院认为，光大银行与程鹏飞签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应依法依约履行合同义务，程鹏飞已收到光大银行向其发放的贷款，应当按约还款，其未按约还款，其行为已构成违约，但考虑到疫情的不可抗力因素，且双方合同履行期间较长，程鹏飞虽存在违约行为，但其在法庭辩论时已将所欠逾期贷款本金还完，其行为并未构成根本违约，表明其愿意且有能力继续履行合同，双方合同继续履行的基础存在。故对于光大银行要求程鹏飞立即支付剩余贷款本金1046949.62元的诉讼请求，一审法院不予支持。关于光大银行主张的截至2021年5月12日的利息、罚息、复利共计3537.38元，一审法院予以支持。鉴于双方合同继续履行，光大银行主张的其他诉讼请求无事实和法律依据，一审法院不予支持。由于诚实信用原则是民法的基本原则，公民在民事活动中应当诚实、守信用，正当行使权利和履行义务。诚信也是社会主义核心价值观的重要内容。严格履行合法有效的合同不但是合同义务，也是个人诚信的重要表现，一审法院建议程鹏飞应当诚实信用履行合同义务。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条之规定，判决：一、程鹏飞于本判决生效之日起十日内支付中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行截止至2021年5月12日的利息、罚息、复利共计3537.38元；二、驳回中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行其他诉讼请求。如果未按本判决限定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7403元，由程鹏飞负担。本院二审期间，程鹏飞向本院提交的证据有：银行流水一份，证明：2021年5月、6月欠款包括之前利息已经在2021年7月14日结清。光大银行对此证据的质证意见是：真实性无异议，对证明目的有异议，该还款是在程鹏飞收到光大银行之后于2021年7月10日、7月15日所还，并不能说明其有偿还能力，若程鹏飞真想偿还银行贷款，其应在一审期间就应提前偿还，而不是收到上诉状之后予以偿还。对当事人二审争议的事实，本院认定的事实与一审判决认定的事实一致外，另查明程鹏飞于2021年7月10日向还款账户分四笔存入11000元、4000元、500元、500元，于2021年7月14日存入6000元，共计22000元。本院认为，程鹏飞在履行案涉《个人贷款合同》过程中未按约还款，其行为已构成违约，考虑到疫情的不可抗力因素，且双方合同履行期间较长，程鹏飞虽存在违约行为，但其在一审法庭辩论时已将所欠逾期贷款本金还完，至于程鹏飞所欠2021年5月、6月的贷款亦因本案诉讼未及时偿还，但其在2021年7月10日偿还了该部分贷款，并于2021年7月14日足额存入其所应支付的利息、罚息、复利，其行为表明其并未构成根本违约，更表明其愿意且有能力继续履行合同，双方合同继续履行的基础存在。但诚实信用原则是民法的基本原则，公民在民事活动中应当诚实、守信用，正当行使权利和履行义务。诚信也是社会主义核心价值观的重要内容。严格履行合法有效的合同不但是合同义务，也是个人诚信的重要表现，建议程鹏飞应当诚实信用履行合同义务。故光大银行的上诉理由，本院不予支持。综上，上诉人光大银行的上诉理由不能成立，其上诉请求，本院不予支持；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费14222元，由上诉人中国光大银行股份有限公司郑州中原路支行承担。本判决为终审判决。审判员  李剑锋二〇二一年七月二十六日书记员  安 琪