辽宁省抚顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽04民终2178号上诉人（原审被告）：王凯，男,1989年11月29日出生，满族,户籍所在地:辽宁省抚顺市望花区，现住抚顺市望花区.委托诉讼代理人：唐颖，辽宁金朋律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：抚顺县农村信用合作联社，住所地：抚顺市顺城区新城路中段华盛小区11号楼。法定代表人：于世勇，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈伟，该联社员工。委托诉讼代理人：张文婷，辽宁民威律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：邓晓菲，女，1988年1月16日出生，汉族，户籍所在地辽宁省抚顺市新抚区，现住抚顺市顺城区。上诉人王凯因与被上诉人抚顺县农村信用合作联社（以下简称抚顺县信用社）、邓晓菲金融借款合同纠纷一案，不服抚顺市顺城区人民法院（2021）辽0411民初683号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月1日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。王凯上诉请求：1、改判一审判决第一项关于利息、罚息、复利中多计算3242.62元，扣除王凯多承担3242.62元。2、上诉费由被上诉人承担。事实与理由：王凯与抚顺县农村信合作联社于2017年10月25日签订《借款合同》（合同编号：抚县农信联借字[2017]27532310002号），合同约定借款金额80万元；借款期限自2017年1O月25日至2018年10月20日；实际放款日与到期日以借据为准；确定年利率为8.136%;月利率=年利率/12，日利率=年利率/360;借款利息自实际放款日起计算；借款人未按合同约定足额还付本息，贷款人有权对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息年利率8.136%基础上加收30%确定；对借款人应付未付利息从应付未付之日计收复利，复利利4按欠款逾期本金窃惠利率计算。2017年10月28日，抚顺县农村信用合作联社向王凯出具借款凭证，载明借款金额80万元，执行利率8.136%，起息日2017年10月28日、到期日2018年10月20日，逾期利率10.5768%。因上诉人到期未偿还借款，被上诉人于2018年10月20日扣划原告账户169.05元，分别于2019年6月28日、2019年7月30日各扣划10000元。截止2021年5月20日，上诉人尚欠借款本金779999.94元、欠息282047.05元。按合同约定，上诉人欠息数额可分为两部分计算：一、2017年10月28日至2018年10月20日779999.94x(8.136%/360)x357日=62931.9552元；二、2018年10月21日至2021年5月20日779999.94x(10.5768%/360)x942日=215872.471元上述两部分共计278804.421元，与原审判决中判令的利息282047.05元相差3242.62元。综上，上诉人愿意依法依约承担债务，但对于超出合同约定部分的利息、罚息、复利上诉人不愿也不应承担。抚顺县信用社辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。王凯主张一审法院多计算3242.63元没有法律依据。王凯提出的利息、罚息、复利计算方法错误，王凯在借款期内未偿还本金及利息，应按照本金80万元计算利息、罚息、复利。综上请二审法院依法维持一审判决，驳回上诉人的上诉请求。邓晓菲未答辩。抚顺县信用社向一审法院起诉请求：1、请求法院判令王凯偿还抚顺县信用社借款本金779999.94元、利息、罚息、复利，截止2020年5月20日，王凯累计欠息282047.05元，共计1062046.99元；自2020年5月21日起至实际清偿之日止，按年利率8.136%的基础上上浮30%标准计算；2、请求法院判令抚顺县信用社对邓晓菲的抵押物享有优先受偿权；3、王凯、邓晓菲承担诉讼费等相关费用。一审法院认定事实：2017年10月20日，王凯向抚顺县信用社申请借款。2017年10月25日，抚顺县信用社章党信用社(贷款人)与王凯(借款人签订《借款合同》(合同编号：抚县农信联借字[2017]27532310002号)，合同约定：借款金额为80万元；借款用途为再融资；借款期限自2017年10月25日至2018年10月20日；实际放款日与到期日以借据为准；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮87.03%，据此确定年利率为8.136%；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款利息自实际放款日起计算；按季还息，到期结清本息；贷款人从账户中主动扣收到期应还贷款本息和相关费用，如账户中存款不足扣收且借款人未到贷款人柜面还款的，贷款人将按费用、利息、本金的顺序扣收，同时对不足部分作逾期处理，并有权根据中国人民银行的有关规定对逾期本金计收罚息，对逾期利息计收复利；本合同项下全部债务由邓晓菲供抵押担保，并另行签订《抵押合同》，合同编号为抚县农信联抵字[2017]2753231002号；借款人未按合同约定按期足额还本付息，贷款人有权对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按年利率8.136%基础上加收30%确定；对借款人应付未付利息从应付未付之日计收复利，复利利息按欠款逾期本金罚息利率计算；借款人未按照约定偿还到期贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人可直接从借款人开立在辽宁省农村信用社辖属各营业机构的所有账户中扣收相应款项用以清偿；本合同履行中发生争议，先由双方协商或仲裁解决，若协商或仲裁不成需通过诉讼方式解决。合同借款人处有王凯签名及捺印，贷款人处加盖抚顺县信用社章党信用社贷款合同专用章，法定代表人或授权代理人处有喻鑫签名。同日，抚顺县农村信用合作联社章党信用社(抵押权人)与被告邓晓菲(抵押人)签订《抵押合同》(合同编号：抚县农信联抵字[2017]27532310002号)，合同约定抵押人自愿为前述王凯80万元借款向抵押权人提供抵押担保；担保的范围包括：主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和借款人其他应付费用。抵押物为被告邓晓菲所有的位于抚顺市顺城区门市(建筑面积232.16平方米)。合同抵押人处及房地产抵押物清单抵押人签章处有邓晓菲签名及捺印，抵押权人处加盖抚顺县信用社章党信用社贷款合同专用章，法定代表人或授权代理人处有喻鑫签名。2017年10月27日，抚顺县信用社章党信用社办理了上述抵押物的不动产登记(辽(2017)抚顺市不动产证明第0016419号)。2017年10月28日，抚顺县信用社向王凯出具借款凭证，载明借款金额80万元，执行利率8.136%，起息日2017年10月28日，到期日2018年10月20日，逾期利率10.5768%，借款用途为再融资。同日，原告将涉诉借款80万元发放至被告账户。上述合同签订后，被告未按合同约定偿还借款。原告于2018年10月20日扣划原告账户169.05元，分别于2019年6月28日、2019年7月30日各扣划原告账户10000元。据贷款欠本欠息清单查询记载，截止2021年5月20日，被告尚欠借款本金779999.94元、欠息282047.05元。另查，抚顺县信用社章党信用社系抚顺县信用社的分支机构。再查，抚顺县信用社于2020年6月2日向抚顺仲裁委就其与王凯、邓晓菲之间的借款合同纠纷提出仲裁申请，抚顺仲裁委以借款合同不符合立案条件为由，对抚顺县信用社作出不予受理的通知。后抚顺县信用社来院告诉，因邓晓菲的委托诉讼代理人无调解权限，邓晓菲未到庭参加诉讼，故未达成调解协议。一审法院认为，依法成立的合同，自成立时生效。金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。本案，抚顺县信用社章党信用社与王凯签订《借款合同》及与邓晓菲签订《抵押合同》，系双方真实意思表示不违反法律、行政法规的强制性效力之规定，合同成立并有效。抚顺县信用社章党信用社依约向王凯发放了贷款，王凯应当按照约定履行还款义务。截止2021年5月20日，王凯尚欠借款本金779999.94元、欠息282047.05元。王凯违约，应当承担违约责任。抚顺县信用社章党信用社系抚顺县信用社分支机构，王凯未还款，抚顺县信用社有权向王凯主张权利。抚顺县信用社主张王凯偿还贷款本金、利息、复利、罚息，符合双方约定及法律规定，一审法院予以支持。邓晓菲与抚顺县信用社章党信用社签订《抵押合同》，约定邓晓菲为王凯向抚顺县信用社的借款80万元提供抵押，并对抵押物办理了抵押登记，抵押权成立。抚顺县信用社有权对邓晓菲所有的位于抚顺市顺城区门市(建筑面积232.16平方米)享有优先受偿权。关于邓晓菲辩称王凯有偿还能力，请求撤销抵押，此辩称理由于法无据，一审法院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、王凯于本判决生效之日起十日内偿还原告抚顺县农村信用合作联社借款本金779999.94元及截至2021年5月20日的利息、罚息、复利282047.05元，并自2021年5月21日起至实际偿还之日止，按照抚县农信联借字[2017]27532310002号《借款合同》中的约定支付利息、罚息、复利；二、抚顺县农村信用合作联社对邓晓菲所有的位于抚顺市顺城区门市(建筑面积232.16平方米)享有优先受偿权；三、邓晓菲在抚顺县信用社实现抵押权后，有权向王凯追偿。如未按照本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14358元，由王凯、邓晓菲负担。二审审理期间，各方当事人均未提交新证据。本院另查明，抚顺县信用社章党信用社与王凯于2017年10月25日签订《借款合同》第六条第（3）款约定，贷款利息自实际放款日起计算。抚顺县信用社于2019年1月15日扣划王凯账户0.06元。本院对一审法院认定的事实予以确认。本院认为，关于王凯主张金融借款利息、罚息、复利多计算3242.62元一节，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定：依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款规定：当事人应当按照约定全面履行自已的义务。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息……。抚顺县信用社与王凯签订的《借款合同》系双方当事人真实意思表示,未违反法律法规的强制性禁止性规定,合法有效,对双方均有法律约束力。王凯、抚顺县信用社对于双方形成金融借款合同法律关系无异议,王凯对一审判决确认的应偿还本金数额未提出上诉,王凯仅对本案利息计算方式提出异议,涉案合同对利息、罚息、复利的计收标准有明确约定,亦不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,双方应依约履行。本案中，王凯在抚顺县信用社贷款80万元于2017年10月28日发放，2018年10月20日到期，双方约定贷款利息自实际发放日起计算，2017年10月20日至2018年10月20日利息计算方式为本金80万元×年利率（8.136）/360天×贷款天数。故王凯主张2017年10月28日至2018年10月28日贷款利息以779999，94元为基数计算没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，王凯上诉请求不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由王凯负担。本判决为终审判决。审 判 长 王向军审 判 员 王 爽审 判 员 王 炜二〇二一年七月二十九日法官助理王宝伦代书记员 孙 悦