吉林省白山市浑江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0602民初1400号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行，住所地：吉林省白山市浑江区浑江大街****。 统一社会信用代码：91220601673305140H。 负责人：李光植，该银行行长。 委托诉讼代理人：李迎秋，女，1973年8月6日生，汉族，该银行职工，住吉林省白山市浑江区。 委托诉讼代理人：李嘉殷，吉林乾羽律师事务所律师。 被告：付喜红，男，1968年1月20日生，汉族，住吉林省抚松县。 被告：张晓琳，女，1982年3月3日生，汉族，住吉林省抚松县。 委托诉讼代理人：付喜红，男，1968年1月20日生，汉族，住吉林省抚松县。（系夫妻关系） 被告：抚松县兴隆食品加工有限公司，住所：抚松县兴隆乡政府西侧林场西。 统一社会信用代码：9122062168698746XX。 法定代表人：付喜林，执行董事。 委托诉讼代理人：施振明，公司法律顾问。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行诉被告付喜红、张晓琳、抚松县兴隆食品加工有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月3日立案后，依法由审判员郝冰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李迎秋、李嘉殷，被告付喜红，被告抚松县兴隆食品加工有限公司委托诉讼代理人施振明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行向本院提出诉讼请求：一、要求解除《中国邮政储蓄银行个人最高额综合授信合同》《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人商务借款及担保合同》；二、二被告偿还借款本金1394146.18元及利息、罚息（其中880281.97元利息、罚息自2020年7月26日起计算至借款本金全部还清之日止，利息按年利率6.65%计算，罚息按年利率9.975%计算；513864.21元利息、罚息自2020年7月27日起计算至本金还清之日止，利息按年利率7.6%，罚息按年利率11.4%）及违约金；三、对抚松县兴隆食品加工有限公司提供的抵押物主张优先受偿权；四、诉讼费由被告承担。事实与理由：付喜林与张晓琳系夫妻关系，2017年6月22日，付喜林与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定借款本金200万元整，借款期限为60个月，自2017年6月27日至2022年6月27日止，还款方式为等额本息还款，年利率为6.65%。合同签订后，原告按约定发放了200万元贷款，付喜林自2020年7月26日起开始违约。2017年10月24日，原告与付喜林签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定借款本金100万元，借款期限为60个月，自2017年10月26日至2022年10月26日止，还款方式为等额本息还款，年利率为7.6%。合同签订后，原告按约定发放了100万元贷款，付喜林于2020年7月27日开始违约。付喜红的借款用于生产经营，属于夫妻共同债务。抚松县兴隆食品加工有限公司提供了其所有的房屋为付喜红的贷款提供抵押担保，双方签订了《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，并对抵押物办理了抵押登记。 付喜红、张晓琳辩称：一、原告诉请解除本案三个合同缺少事实与法律依据，《中国邮政储蓄银行最高额综合授信合同》中第九条约定“修改或解除本合同应经双方协商一致并采用书面形式进行”故原告不能单方解除合同。另两份借款合同被告已经偿还了借款本金的53%，另47%待履行，且被告抵押物足够偿还该笔借款，原告没有风险，没必要解除合同；二、不应提前偿还两个借款合同的本金及利息，两个借款合同中提前收回借款本金的条款系格式条款，签订合同时原告并未向被告进行解释说明，应为无效条款；三、原告的罚息不应支持，被告不存在违约的故意，因为疫情等不可抗力原因，导致被告经营的企业出现经济危机，不能按时偿还原告的借款，被告多次积极与原告沟通申请延期支付借款本金及利息，被告并不存在拖欠借款的故意。故，应驳回原告诉讼请求。 抚松县兴隆食品加工有限公司辩称：一、提请法院驳回原告第三条诉讼请求，抚松县兴隆食品加工有限公司提供了459.36万元不动产作为抵押担保，抵押价值远高于借款本息，原告不存在风险，不应在合同未到期时拍卖抵押物；二、两份借款合同还款期限顺延一年合理合法，符合中央有关政策，首先付喜红、张晓琳迟于还款根本原因是新冠疫情不可抗力造成的，属于法律上的免责事由；其次，付喜红、张晓琳提出变更原两个借款合同，还款期限顺延一年的请求，符合中央文件精神，《中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》吉林省5个对应下级行政机构于2020年6月18日予以转发，文件发至邮政储蓄银行，其中内容是因疫情原因还本付息可以延期。 经审理查明，付喜红和张晓琳系夫妻关系。付喜红系抚松县兴隆食品加工有限公司的法定代表人。2017年6月22日，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行与付喜红签订《个人最高额综合授信合同》，约定最高综合授信限额为200万元，授信限额的有效期为2017年6月22日至2022年6月22日，合同第九条约定“修改或解除本合同应经双方协商一致并采用书面形式进行”。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行与付喜红签订《个人额度借款合同》，约定贷款额度为200万元，贷款期限为120个月。约定贷款利率为年利率6.65%。罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%，即9.975%，违约金为借款金额的5%。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行与抚松县兴隆食品加工有限公司签订《个人最高额抵押合同》，约定抚松县兴隆食品加工有限公司以其单独所有的房屋为该笔借款设定抵押，并办理了抵押登记，不动产登记证明为：吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行按约向付喜红发放了该笔贷款。付喜红从2020年7月26日开始违约。2017年10月24日，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行又与付喜红签订《个人商务借款及担保合同》，约定贷款额度为100万元，贷款期限为60个月。约定贷款利率为年利率7.6%。罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%，即11.4%，违约金为借款金额的5%。抚松县兴隆食品加工有限公司以其单独所有的房屋两处为该笔借款设定抵押，并办理了抵押登记，不动产登记证明为：吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号、吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行按约向付喜红发放了该笔贷款。付喜红从2020年7月27日开始违约。截至目前付喜红尚欠借款本金1394146.18元。 另，双方在上述两份借款合同中均约定，借款人出现违约情形的，出借人可宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，并可单方面解除合同。 以上案件事实有原被告的陈述及《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》《个人商务借款及担保合同》、个人贷款（手工）借据、《中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》、房屋所有权证书、房屋他项权证书、结婚证等证据在卷为凭，经本院审核，足资认定。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行与付喜红签订的《个人最高额综合授信合同》《个人额度借款合同》《个人商务借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同约定全面履行义务。中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行作为国家金融机构，制定的借款合同、贷款利率符合国家相关政策规定，且借贷双方在借款合同上签字、按印，视为其对合同内容予以认可。故，对付喜红格式条款的抗辩事由，本院不予认可。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行已经按照约定向付喜红支付了贷款，付喜红理应按照约定还本付息。但付喜红未按约定及时还款，已构成违约。按照合同约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行可单方面解除《个人额度借款合同》《个人商务借款及担保合同》，并要求债务人付喜林偿还借款本金、利息、罚息。本案中付喜红与张晓琳虽系夫妻关系，但张晓琳并未在借款合同中签名，本案借款亦不能认定为夫妻共同债务，故张晓琳对该笔债务不承担偿还责任。 本案中付喜红的借款用于抚松县兴隆食品加工有限公司经营，在疫情背景下，公司经营收入受到影响，但并非不可抗力导致合同无法继续履行，亦不符合情势变更情形。虽然付喜红提供了《中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》要求银行对其贷款进行延期和减免利息，但该通知系相关部门的政策性文件，不具有强制性，且付喜红与中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行多次沟通，双方并未达成一致意见，故对付喜红要求减免利息的诉讼请求，本院不予支持。但因借款人付喜红虽出现违约，但其主观上并不存在违约的故意，并非恶意逃避债务，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行要求其支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。 另，付喜红经营的抚松县兴隆食品加工有限公司以其单独所有的房屋为上述借款设定抵押担保，并办理了抵押登记，不动产登记证明为：吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号、吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号、吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号，抵押权已设立。现付喜红未能按约定偿还借款，中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行有权对抚松县兴隆食品加工有限公司提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款主张优先受偿权，故对中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行的该项诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。”、第三百八十九条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。”、第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第四百一十三条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行与付喜红签订的《个人额度借款合同》《个人商务借款及担保合同》； 二、付喜红于本判决生效后立即偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行借款本金1394146.18元，并按合同约定利率支付利息、罚息。（其中880281.97元利息按照年利率6.65%、罚息按照年利率9.975%的标准支付自2020年7月26日起至款项偿清之日止；513864.21元利息按照年利率7.6%、罚息按照年利率11.4%的标准支付自2020年7月27日起至款项偿清之日止）； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行有权对抚松县兴隆食品加工有限公司提供的抵押物[不动产登记证明为：吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号、吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号、吉（2017）抚松县不动产证明第XXXXXX号]折价、拍卖、变卖所得的价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。折价、拍卖、变卖所得的价款超过债权部分，归抚松县兴隆食品加工有限公司所有，不足部分，由付喜红清偿； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司白山市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17348元，减半收取计8674元，由付喜红、抚松县兴隆食品加工有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审判员 郝 冰 二〇二一年七月十六日 书记员 王禹兮