广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0122民初2493号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行，住所地南宁市武鸣区城厢镇建设街262号邮政局大院，统一社会信用代码：914501226750048000。 负责人：谭兴斗职务：支行长 委托诉讼代理人：陈义凡，该行职员。 委托诉讼代理人：陆萍，该行职员。 被告：薛汉坚，男，1969年2月8日出生，汉族，住广东省陆丰市。 被告：张妙贞，女，1973年8月11日出生，汉族，住广东省陆丰市。 被告：广西桂鑫房地产开发有限责任公司，住所南宁市武鸣区香山大道66号聚宝城小区8幢1-2层。统一社会信用代码：914501227565298529。 法定代表人：刘德业，总经理。 委托诉讼代理人：杨炳忠，广西金益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁锦，广西金益律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行（以下简称邮储银行武鸣支行）与被告薛汉坚、张妙贞，被告广西桂鑫房地产开发有限责任公司（以下简称桂鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行武鸣支行委托诉讼代理人陈义凡、被告桂鑫公司委托诉讼代理人杨炳忠到庭参加诉讼。被告薛汉坚、张妙贞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行武鸣支行向本院提出诉讼请求：1.判令薛汉坚、张妙贞偿还邮储银行武鸣支行借款本金30092.56元、利息659.42元、罚息1716.67元、复利41.08元（利息、罚息、复利暂计至2021年3月17日，往后以本金30092.56元、利息659.42元为基数按年利率6.7925%另计）；2.判令薛汉坚、张妙贞配合邮储银行武鸣支行办理位于南宁市武鸣区（武房抵字第Ｊ22780号）抵押登记手续，且邮储银行武鸣支行有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；3.判令桂鑫公司对薛汉坚、张妙贞上述债务承担连带清偿责任；4.判令本案受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由薛汉坚、张妙贞、桂鑫公司共同承担。 事实与理由：2015年9月17日，邮储银行武鸣支行与薛汉坚、桂鑫公司共同签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：45002450115090678516，以下简称借款担保合同），约定邮储银行武鸣支行向薛汉坚发放贷款180000元用于购房；贷款期限为60个月；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；逾期贷款罚息利率为执行贷款利率上浮30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；按月等额本息还款。另约定薛汉坚以所购买的位于南宁市武鸣区屋为该笔贷款作抵押担保。贷款发放后，薛汉坚没有按约履行还款义务，现贷款已到期，经多次催促，但薛汉坚、张妙贞至今仍拒不偿还贷款本息。薛汉坚与张妙贞为夫妻关系，薛汉坚在婚姻关系存续期间以个人名义所购房产是用于家庭共同生活需要所负的债务，属夫妻共同债务，薛汉坚、张妙贞理应共同承担还款责任。另，桂鑫公司应对合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任，在合同约定正式抵押登记手续办理完毕后方能免除保证责任。薛汉坚于2015年9月18日办理了预购商品房抵押预告登记，但至今前述房屋仍未办理正式的抵押登记手续。 邮储银行武鸣支行认为，邮储银行武鸣支行与薛汉坚、桂鑫公司签订借款担保合同没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。薛汉坚未按时足额偿还贷款已构成违约，邮储银行武鸣支行有权要求薛汉坚、张妙贞立即履行偿还借款本金、支付利息、罚息、复利及本案全部诉讼费用等义务；桂鑫公司作为保证人应根据约定承担连带清偿责任。 综上所述，为维护邮储银行武鸣支行的合法权益，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向人民法院提起诉讼，请法院判如所请。 薛汉坚、张妙贞未作答辩。 桂鑫公司辩称，一、桂鑫公司已经超过担保期限，担保义务依法已解除。根据2015年7月22日邮储银行武鸣支行与薛汉坚、桂鑫公司所签订的借款担保合同的约定，桂鑫公司的担保期限已经超过，桂鑫公司无须承担担保责任。借款担保合同第三条明确约定“本合同项下贷款期限为60个月，自2015年7月22日至2020年7月22日”，本案邮储银行武鸣支行在2021年3月份才提起诉讼，桂鑫公司的担保期限早巳经超过，桂鑫公司无须承担担保责任。 二、薛汉坚、张妙贞是否拖欠邮储银行武鸣支行的款项均与桂鑫公司无关。本案中，薛汉坚、张妙贞没有办理房产证，邮储银行武鸣支行亦没有催促薛汉坚继续完善相应的登记手续，相应的法律后果应当由邮储银行武鸣支行与薛汉坚、张妙贞承担。首先，本案涉案的房屋已经履行了相应的抵押登记手续。2015年7月23日，邮储银行武鸣支行已经在武呜县房地产管理所办理了抵押登记手续，取得了武鸣县房地产管理所出具的《抵押登记证明》，桂鑫公司认为，该《抵押登记证明》已经属于借款担保合同第三十一条所要求的“正式抵押登记手续已办理完毕”。其次，即使该《抵押登记证明》是否属于“正式抵押登记手续”有不同的了解，那么在涉案的楼盘中，其他人的房产证早已经办理完毕，邮储银行武鸣支行在涉案房屋所在楼盘的按揭房屋亦不止薛汉坚，其他人早已经取得房产证之事实，邮储银行武鸣支行是清楚的。最后，桂鑫公司早在2018年6月份，已经通知薛汉坚办理房产证，但薛汉坚不去办理，邮储银行武鸣支行亦装聋作哑，相应的法律责任应当由邮储银行武鸣支行与薛汉坚承担。 三、邮储银行武鸣支行未在约定事由出现时处分抵押物，宣布已经发放的贷款提前到期，责任完全在于邮储银行武鸣支行，与桂鑫公司无关。根据借款担保合同第十二条（二）的约定，在薛汉坚连续三个月未按时足额偿还贷款本息，邮储银行武鸣支行有权采取“要求借款人限期纠正违约行为；处分抵押物，实现质押权”等措施。但是邮储银行武鸣支行怠于行使“借款担保合同”约定权利的后果，应当由邮储银行武鸣支行承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 经审理,本院认定事实如下:2014年9月25日,中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（甲方）与桂鑫公司签订《开发商住房贷款合作及担保协议》（以下简称“贷款担保协议”）,约定甲方向符合规定条件的自然人发放贷款,用于购买桂鑫公司开发并合法销售的项目名称为聚宝城1＃楼、坐落于武鸣县城东开发区北侧的新建房屋；桂鑫公司的担保责任以桂鑫公司与甲方、借款人签订的借款及担保合同或桂鑫公司出具的经甲方认可的担保函为准;在借款及担保合同约定的担保期限内,发生借款及担保合同约定的情形时,甲方有权要求桂鑫公司承担无条件连带清偿义务,并通过桂鑫公司直接支付和甲方扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和借款人所有其他应付费用;合作期限为48个月,双方另就其他事项进行了约定。 2015年9月16日,邮储银行武鸣支行（贷款人）与薛汉坚（借款人、抵押人）、桂鑫公司（保证人）签订《借款担保合同》（合同编号：45002450115090678516）,约定邮储银行武鸣支行贷款180000元给薛汉坚用于购买位于南宁市武鸣区,贷款期限60个月,自2015年9月16日至2020年9月16日,实际放款日与到期日以借据为准;贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%,实际利率以借据为准,贷款发放后遇基准利率调整,贷款利率进行相应调整;还款方式为按月等额本息还款法;借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的,则为50%）确定;薛汉坚以其购买的涉案房产作抵押担保,抵押担保的范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利等以及律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用;保证人桂鑫公司承担阶段性连带责任保证,保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任,但对本合同约定的正式抵押登记手续办理完毕之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2015年9月17日,邮储银行武鸣支行依约向薛汉坚发放了贷款180000元至其个人账户,借款期限60个月,从2015年9月17日至2020年9月17日,借款年利率5.5%,逾期利率7.15%（自2016年1月1日起，借款执行年利率5.225%，逾期利率6.7925%）。还款方式为等额本息。同日，邮储银行武鸣支行根据薛汉坚委托将贷款180000元转账至桂鑫公司的银行账户。借款后，薛汉坚未能依约还款,截至2021年3月17日,尚欠本金30092.56元,利息659.42元、罚息1716.67元、复利41.08元，本息合计32509.73元。 另查明,薛汉坚与张妙贞于2004年1月28日登记结婚。2015年8月24日，张妙贞出具《借款人配偶声明》,载明:“中国邮政储蓄银行股份有限公司武鸣县支行:本人是借款人薛汉坚的配偶,本人已经知道借款人向贵行申请个人一手房贷款。本人现做出如下声明:（一）本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款,并承诺以附表所列抵（质）押物,作为贷款的担保,抵（质）押给贵行。……”。涉案的位于南宁市武鸣区产于2015年9月16日在房地产管理部门办理了抵押权预告登记,邮储银行武鸣支行取得房换字第Ｊ22780号《抵押登记证明》，截至法庭辩论终结前仍未办理所有权及抵押权登记。 还查明，2015年2月9日，薛汉坚与桂鑫公司签订《南宁市商品房买卖合同》，约定：薛汉坚购买桂鑫公司投资建设的南宁市武鸣区产，交楼日期为2015年6月30日前，买受人委托出卖人办理房屋所有权登记。合同对出卖人应当在商品房交付使用后多少日内，向房屋登记机构为买受人申请房屋所有权登记，并将以买受人为产权人的房屋所有权证书交付买受人，没有作明确约定。2018年6月30日，桂鑫公司向薛汉坚发出一份《通知》，该通知载明：“尊敬的薛汉坚先生：根据您与我公司于2015年02月09日签订的南宁市武鸣区《南宁市商品房买卖合同》您与我公司签订有欠款协议，现由于您没有在约定时间内来付清。该房号也已达到办理不动产权证书，根据协议约定，您已违反合同约定。我公司正式通知您于2018年7月9日前来付清欠款并配合办理不动产权证书。如您在这期间未过来办理相关手续。我公司有权单方面解除合同。” 上述事实，有中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、薛汉坚、张妙贞的身份证、户口簿、结婚证复印件，家庭住房实有套数诚信保证书、借款人配偶声明、个人购房／购车借款及担保合同、抵押登记证明、放款通知书、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款单、受托支付转账凭证、还款计划表及还款流水、开发商住房贷款合作及担保协议、南宁市商品房买卖合同、通知等证据在案证实，本院予以确认。 本院认为,本案为金融借款担保合同纠纷。中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行与桂鑫公司签订贷款担保协议，邮储银行武鸣支行与薛汉坚、桂鑫公司签订的借款担保合同,均为各方当事人的真实意思表示,并无违反法律、法规的强制性规定,合法有效,受法律保护,合同各方应依约定和法律规定履行各自的义务。邮储银行武鸣支行已依约向薛汉坚发放了贷款180000元,已经履行合同义务。现借款期限已届满，但薛汉坚未能按照合同约定期限、金额偿还借款本息，已构成违约，应依约承担违约责任。邮储银行武鸣支行请求薛汉坚偿还尚欠的贷款本金和利息、罚息及复利，符合借款担保合同约定，亦有法律依据，本院予以支持。张妙贞虽未在《个人购房/购车借款及担保合同》上签名,但其作为薛汉坚的配偶出具《借款人配偶声明》的行为表明上述借款是基于夫妻共同意思表示,应认定本案借款属夫妻共同债务,由夫妻共同清偿,故薛汉坚、张妙贞应共同向邮储银行武鸣支行偿还尚欠的借款本金30092.56元,利息659.42元、罚息1716.67元、复利41.08元(罚息、复利暂计至2021年3月17日，自2021年3月18日起至欠款实际清偿之日止，罚息以30092.56元为基数，复利以659.42元为基数，均按年利率6.7925%计算）。 关于邮储银行武鸣支行请求桂鑫公司对上述债务承担连带清偿责任的问题。《借款担保合同》明确约定,桂鑫公司为本案债务作担保,保证方式为阶段性连带责任担保,自保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止,保证人对正式抵押登记手续办理完毕之日后到期的债务免除保证责任。现案涉房屋尚未办理抵押登记，根据借款担保合同约定，桂鑫公司应对前述债务承担连带清偿责任。桂鑫公司认为薛汉坚故意拖延导致房产证及他项权证未能办理，同时，桂鑫公司的担保期限已经超过，桂鑫公司无须承担担保责任。对此本院认为，《借款担保合同》约定桂鑫公司对涉案债务承担阶段性担保，即桂鑫公司对薛汉坚、张妙贞应偿还贷款本息开始之日至合同项下涉案房屋抵押登记手续办理完毕为止产生的所有薛汉坚、张妙贞应付款项承担连带保证责任，而涉案房屋至今未办理抵押登记，同时，根据《南宁市商品房买卖合同》的约定，办理涉案房屋的所有权证是桂鑫公司的合同义务，而非邮储银行武鸣支行的合同义务，涉案房屋至今未能办理房屋产权证，系桂鑫公司与薛汉坚之间关于房屋买卖合同纠纷，与本案的借款担保合同纠纷并非同一法律关系。另外，邮储银行武鸣支行是将涉案贷款18万元发放至桂鑫公司账户。综上，因涉案房屋至今未办理抵押登记，桂鑫公司也未提供证据证实涉案房屋已办理房屋所有权证，且邮储银行武鸣支行起诉未超过保证期间。桂鑫公司作为保证人应按《借款担保合同》的约定对薛汉坚、张妙贞的涉案债务承担连带清偿责任。桂鑫公司的抗辩理由不能成立，本院依法不予采纳。 关于邮储银行武鸣支行请求薛汉坚、张妙贞配合办理涉案房屋抵押登记手续并对涉案抵押房屋拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权的问题。如前,涉案房屋未办理产权证及抵押登记,抵押权尚未成立,邮储银行武鸣支行请求薛汉坚、张妙贞协助办理涉案房屋抵押登记手续并对涉案房屋拍卖、变卖的所得价款享有优先受偿权缺乏依据,本院不予支持。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定,民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。本案的法律事实发生于《中华人民共和国民法典》实施之前,故本案应适用《中华人民共和国民法典》施行前的法律、司法解释规定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第九条第一款,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定,判决如下: 一、被告薛汉坚、张妙贞于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行借款本金30092.56元、利息659.42元及相应的罚息和复利(罚息、复利暂计至2021年3月17日分别为1716.67元、复利41.08元,自2021年3月18日起至债务实际清偿之日止，罚息以30092.56元为基数，复利以659.42元为基数，均按年利率6.7925%计算); 二、被告广西桂鑫房地产开发有限责任公司对本判决第一项确定的债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告薛汉坚、张妙贞追偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南宁市武鸣区支行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费614元，减半收取307元，由被告薛汉坚、张妙贞、广西桂鑫房地产开发有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费614元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  谢雄松 二〇二一年七月十三日 书记员  梁晓程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。