广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初11843号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地佛山市顺德区大良鉴海南路18号，统一社会信用代码：91440606729217124K。负责人：王结仪。委托诉讼代理人：罗永东，广东宝言律师事务所律师。委托诉讼代理人：骆少华，广东宝言律师事务所实习律师。被告：关雪峰，男，1984年12月7日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：梁少芬，女，1986年1月3日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行诉被告关雪峰、梁少芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月22日立案受理后，依法适用简易程序独任审理，于2021年6月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗永东、骆少华、被告梁少芬到庭参加了诉讼。被告关雪峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告关雪峰立即向原告支付尚欠借款本金362344.74元及利息3936.8元、罚息2.29元、复利2.94元，合计366286.77元[利息、罚息及复利暂计至2021年2月2日，2021年2月3日之后的罚息以362344.74元为基数，按贷款市场报价利率（LPR）加10bp的基础再上浮50%计算至实际清偿之日；复利以3936.8元为基数，按贷款市场报价利率（LPR）加10bp的基础再上浮50%计算至实际清偿之日]；2.判令原告对位于佛山市顺德区×××××××[不动产权证书号：粤（2017）顺德区不动产权第11××××××15号、粤（2017）顺德区不动产权第11××××××16号]房产在折价或拍卖、变卖所得价款在本案全部债权范围享有优先受偿权；3.判令被告梁少芬对第一项诉讼请求承担连带保证责任；4.本案的诉讼费由被告关雪峰、梁少芬共同承担。事实与理由：原告和两被告于2017年5月18日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440201××××××××930），约定原告向被告关雪峰提供购买住房贷款400000元，用于购买位于佛山市顺德区×××××××，借款期限为2017年8月2日至2039年8月1日，借款期限264个月，采取等额本息还款法，每月02日还款。被告关雪峰、梁少芬以涉案房产提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用，已办理不动产抵押登记[证号：粤（2017）顺德区不动产证明第13×××××314号]。另，被告梁少芬对上述案涉债务承担连带保证责任。2017年8月2日，原告依约发放贷款。现被告关雪峰未依约还款，经原告多次催收未果，截至2021年2月2日，逾期已有三期，该行为已严重违约。依据《个人购房担保借款合同》第11.4（2）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款。现原告主张涉案全部借款立即到期，两被告应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息；依据《个人购房担保借款合同》第9.1条、第9.2条，原告现要求被告承担相应的抵押担保责任；依据《个人购房担保借款合同》第26条、第1.4.2条、第11.1条、第11.3条，即按贷款市场报价利率（LPR）加10bp基础上再上浮50%计算利率向被告计收罚息、复利。原告为维护自身的合法权益，遂向法院提起诉讼。在诉讼中，原告称因被告关雪峰在起诉后还款32.47元，现明确第一项诉讼请求：截至2021年6月2日，被告关雪峰尚欠本金362312.27元，利息9014.49元，罚息42.04元，复利52.81元，合计371421.61元，此后的罚息、复利按LPR加10bp的基础上再上浮50%计算至实际清偿之日止。另，原告陈述根据《个人购房担保借款合同》第1.4.2条原告主张的罚息、复利利率是取消下浮的优惠，结合LPR的转换，即按照五年期以上的贷款市场报价利率加10bp再上浮50%计算。本院受理本案后，依法向被告关雪峰送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，但被告关雪峰既未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。被告梁少芬答辩称，对原告的诉讼请求没有意见，但被告梁少芬称已不在涉案房产居住，故不可能一直由其供楼。原告围绕其诉讼请求向本院提供了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、被告关雪峰身份证复印件、被告梁少芬身份证复印件各1份；2.《个人购房担保借款合同》复印件、送达地址确认书复印件、不动产登记证明复印件、借款凭证复印件各1份（上述复印件均与原件核对）、中国农业银行进账单（回单）复印件1份；3.债权清单原件1份。本院组织原告、被告梁少芬对上述证据进行了质证。经审查，对上述证据，本院认定如下：对原告提供的证据1-3，被告梁少芬对其真实性没有异议，本院予以确认并在卷佐证。案经开庭审理，被告关雪峰经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。被告关雪峰、梁少芬没有提交任何证据。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：原告与被告关雪峰、梁少芬于2017年5月18日签订《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》，原告为贷款人、抵押权人，被告关雪峰为借款人、抵押人，被告梁少芬为保证人、抵押人）一份。上述《借款合同》约定，借款金额为人民币（大写）肆拾万元整，借款用途为购买住房，购买的房产位于佛山市顺德区×××××××，借款期限为264个月。借款利率按以下方式执行：采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按合同中通用条款的1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名：黄某某，开户行农行，账号：622×××××××××××××914。本合同项下借款采用保证、抵押所列担保方式，由梁少芬按第9.1条约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按第9.2条约定提供抵押担保。同日，被告关雪峰出具《送达地址确认书》一份，指定“顺德区×××××××”作为送达地址，明确知晓因履行合同过程中或发生争议进入诉讼程序时，金融机构或仲裁机构、人民法院按上述地址送达各类通知、文件以及法律文书，无论相关通知、文件以及法律文书是否被实际接收，都具有视为送达的法律后果。邮寄送达不成功的，以文书退回之日视为送达之日。原告与被告关雪峰、梁少芬签订上述合同后，原告于2017年8月2日向被告关雪峰指定的账户发放贷款400000元，借款凭证上载明的执行利率为年利率4.41%，逾期利率为6.615%。原告、被告关雪峰、梁少芬为涉案房屋即位于佛山市顺德区×××××××办理了抵押登记，被担保主债权的数额为400000元整，不动产登记证明号码：粤（2017）顺德区不动产证明第13×××××314号。但从2020年12月2日起，被告关雪峰未能依约归还借款本息，截至2021年6月2日止，尚欠借款本金362312.27元，利息9014.49元，罚息42.04元，复利52.81元，合计371421.61元。另查明一，《借款合同》第1.4.2条约定本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人和担保人。《借款合同》第9.1.1条约定保证方式为连带责任。《借款合同》第9.1.2条约定保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。《借款合同》第9.1.3条约定保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。《借款合同》第9.1.5条约定借款人出现违约情形的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。《借款合同》第9.2.1条约定抵押人与抵押物共有人同意以购买的上述房屋担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。《借款合同》第9.2.7.1条约定抵押人出现违约情形的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。《借款合同》第11.1条约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。《借款合同》第11.3条约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。《借款合同》第11.4条约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。另查明二，中国人民银行公告[2019]第30号的内容：“为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定……”。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与两被告签订的《借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方应依合同约定履行己方的义务。借款合同签订后，原告依约向被告关雪峰指定的银行账户发放贷款400000元，已充分履行合同义务。被告关雪峰未按期支付贷款期内本息，显属违约，故原告要求被告关雪峰归还截至2021年6月2日尚欠的借款本金362312.27元，利息9014.49元，罚息42.04元，复利52.81元，理据充分，本院予以支持。关于自2021年6月3日起至欠款清偿之日止的罚息、复利计算。原告根据《借款合同》第1.4.2条主张罚息、复利利率取消下浮的优惠，且根据中国人民银行公告[2019]第30号，因《借款合同》最近的执行利率为年利率4.9%，2019年12月20日公布的5年期以上市场报价利率（LPR）利率为4.8%，故原执行利率4.9%-LPR利率4.8%=差值，为0.1%（加10个基点），故本案罚息、复利利率应按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点（加0.1%）再上浮50%计算。因此，自2021年6月3日起至欠款清偿之日止的罚息，应以借款本金362312.27元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点（加0.1%）再上浮50%计算；自2021年6月3日起至欠款清偿之日止的复利，应以利息9014.49元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点（加0.1%）再上浮50%计算。原告请求有理，本院予以支持。根据《借款合同》的约定，被告关雪峰、梁少芬以其共同共有的位于佛山市顺德区×××××××房产作为抵押物，为《借款合同》项下债务提供抵押担保，且原告已对上述抵押物办理了抵押登记，原告主张对上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本案全部债权范围内享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。关于原告请求被告梁少芬承担连带保证责任的问题，被告梁少芬在《借款合同》“保证人”处签名，确认保证方式为连带责任保证。原告起诉时，尚处于被告梁少芬的保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告梁少芬应当对被告关雪峰的案涉债务承担连带清偿责任。原告请求有理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告关雪峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿借款本金362312.27元、利息9014.49元、罚息及复利[罚息及复利计算方式：截止至2021年6月2日的罚息为42.04元、复利为52.81元，此后的罚息从2021年6月3日起以尚欠借款本金362312.27元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点（加0.1%）再上浮50%计至实际清偿之日止，此后的复利从2021年6月3日起以利息9014.49元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点（加0.1%）再上浮50%计至实际清偿之日止]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行在上述第一项债权范围内对被告关雪峰、梁少芬共同共有的位于佛山市顺德区×××××××的房产[不动产登记证明号码：粤（2017）顺德区不动产证明第13×××××314号]在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告梁少芬对本判决第一项确定的由被告关雪峰承担的上述债务承担连带清偿责任。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3397.15元，财产保全费2351.43元，合共5748.58元（原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行已预交），由被告关雪峰、梁少芬共同负担5748.58元。被告关雪峰、梁少芬共同负担的诉讼费连同欠款一并迳付给原告，本院不另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈晓红二〇二一年七月八日书记员  周海琪