湖南省常德市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)湘07民终1130号上诉人（原审原告）：刘爱华，女，1963年9月12日出生，汉族，居民，住湖南省常德市武陵区。委托诉讼代理人：阳家道，常德经开区善德法律服务所法律工作者。被上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。负责人：宋维君，该公司总经理。委托诉讼代理人：李换荣，湖南银联(常德)律师事务所执业律师。上诉人刘爱华因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司(以下简称人保财险常德市分公司)保证保险合同纠纷一案，不服湖南省常德市武陵区人民法院(2021)湘0702民初1382号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月14日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。刘爱华上诉请求：1.撤销一审判决，改判驳回人保财险常德市分公司的全部诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由人保财险常德市分公司承担。事实与理由：1.刘爱华所借涉案贷款期限尚未到期，人保财险常德市分公司未经其同意，自动代替偿还银行尚未到期的全部本息的行为，违反了刘爱华与贷款银行签订的《个人担保借款合同》关于借款期限的约定；2.刘爱华请求按借款期限共计36个月，每个月收取1248.44元的保险费，违反了保险公司制定的保险条款和保险费必须经中国保监会审查批准后才能使用的强制性的法律规定，应属无效；3.人保财险常德市分公司请求以欠付和垫付款总额，按日支付千分之一的违约金，违反了法律的规定，该项请求应不予支持。根据《最高人民法院关于修改关于逾期付款违约金应当按照保种标准问题的批复》的规定：逾期付款的违约金应按借款合同载明的贷款利息水平上加收30%至50%，或者按日万分之二点一计算。因此，每日千分之一收取违约金没有法律依据，其次，双方之间签订的《个人信用贷款保证保险投保单》等文件中，没有该项的具体约定。人保财险常德市分公司辩称，1.根据刘爱华与人保财险常德市分公司签订的《个人信用贷款保证保险》的约定，刘爱华逾期还款已远超赔款等待期80天的规定，应认定保险事故发生。据此，人保财险常德市分公司按照合同约定履行代偿款义务，刘爱华应当向人保财险常德市分公司归还全部赔偿款项和未付保费；2.保费的收取标准是根据中国银行保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款和费率的批复》中认定的保费标准即贷款期限36个月，对应基准费率18.53%作出，据此，人保财险常德市分公司请求按每月1248.44元即保险费率1.5%的标准支付保费完全在合理范围；3.刘爱华与人保财险常德市分公司订立的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。人保财险常德市分公司向一审法院提出诉讼请求：1.判令刘爱华向人保财险常德市分公司归还个人信用贷款未偿还本息40823.55元，并支付过期未缴纳保险费4577.61，按上述两项金额合计45401.16元为基数，自2020年6月5日起按每日千分之一的标准支付滞纳金至清偿之日止；2判令刘爱华承担案件受理费、保全费以及可能发生的其他合理费用。一审法院认定事实：2018年9月6日，刘爱华向人保财险常德市分公司填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请15万元的“雇主贷”。2018年9月10日，刘爱华向人保财险常德市分公司投保了个人信用贷款保证保险，保险人同意按照个人信用贷款保证保险(多年期)条款签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；保险投保人为刘爱华，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为75000元，保险金额为83229.35元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.50%(月)，保险单约定贷款期间每月保险费为1248.44元，在每月银行扣款之日按时缴纳，总保险费为44943.84元；保证保险赔偿等待期为80天。保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款》第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2018年9月17日，刘爱华(借款人)与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行(贷款人，以下简称农行武陵支行)签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额75000元整，借款期限36月，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式为等额本息还款。同日，农行武陵支行将75000元贷款转入刘爱华账户。之后，刘爱华在归还2018年10月-2020年6月共计21期借款后至今未再还款，农行武陵支行遂向人保财险常德市分公司提出保险索赔，人保财险常德市分公司按约定履行代偿义务后，农行武陵支行向其出具了《代偿债务确认书》，确认已于2020年6月5日收到人保财险常德市分公司代刘爱华偿还的贷款本息40823.55元，贷款已结清。截止2020年6月5日，刘爱华尚欠人保财险常德市分公司代偿的个人信用贷款本息40823.55元及保险费4577.61元。一审法院认为，本案争议焦点为一、刘爱华是否应当向人保财险常德市分公司支付代偿的借款本金及已实际产生的保费？二、人保财险常德分公司主张按日千分之一的标准计付违约金是否妥当？关于焦点一：本案系保证保险合同纠纷。保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人、被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司。本案人保财险常德市分公司与刘爱华签订的《个人信用贷款保证保险》系消费贷款保证保险，是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人均应依约履行。刘爱华向银行贷款后未按期还款，人保财险常德市分公司依约向贷款人进行理赔支付了刘爱华未偿还的贷款本息40823.55元，并取得代偿债务确认书，据此有权依照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款》第十九条向刘爱华请求赔偿。根据保险合同约定，投保人逾期还款时，应支付未付保费，现人保财险常德市分公司履行了理赔义务，刘爱华应依约向人保财险常德市分公司补交自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费4577.61元。综上，对人保财险常德市分公司要求刘爱华归还代偿的个人信用贷款本息40823.55元及保险费4577.61元，合计45401.16元的诉讼请求，予以支持。关于争议焦点二：刘爱华自人保财险常德市分公司理赔后超过30日未履行返还理赔款的义务，已构成违约，应当按照约定向人保财险常德市分公司支付违约金，因双方约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，人保财险常德市分公司作为法定的金融机构，对于违约金的相关约定，不宜超过民间融资产生的违约成本。故对人保财险常德市分公司主张支付违约金的诉讼请求，酌定为刘爱华以保险理赔款本息及未付保费45401.16元为基数，自2020年6月5日起按照同期贷款市场报价利率四倍的标准计付违约金至款项还清之日止。判决：刘爱华于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款40823.55元及保险费4577.61元，合计45401.16元，并按同期贷款市场报价利率四倍的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年6月5日至清偿之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1204元，减半收取602元，由刘爱华负担。二审期间，双方均未提交新证据。本院二审审理查明的事实与一审一致，予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：刘爱华是否应当向人保财险常德市分公司归还理赔款本息和支付保险费，一审判决认定的违约金是否正确。人保财险常德市分公司与刘爱华签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。刘爱华向银行贷款后未按期向银行还款，人保财险常德市分公司已依约履行保证保险责任，故其向刘爱华行使追偿权符合法律规定。刘爱华应依约履行其保险合同约定的归还理赔款本息和支付保险费的义务。关于刘爱华上诉提出所借涉案贷款期限尚未到期，人保财险常德市分公司未经其同意，自动代替偿还银行尚未到期的全部本息的行为，违反了刘爱华与贷款银行签订的《个人担保借款合同》关于借款期限的约定。经查，根据刘爱华与人保财险常德市分公司签订的《个人信用贷款保证保险》的约定，该笔保险的赔偿等待期为80天，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款》第五条的约定，刘爱华逾期还款已远超赔偿等待期80天，应认定保险事故发生。据此，人保财险常德市分公司按照合同约定履行代偿款义务，刘爱华应当向人保财险常德市分公司归还全部赔偿款项和未付保费。关于刘爱华提出的人保财险常德市分公司每月1248.44元的保险费违反了保险公司制定的保险条款和保险费必须经中国保监会审查批准后才能使用的强制性的法律规定，应属无效。经查，人保财险常德市分公司在该保险条款中约定的保险费系经过中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款和费率的批复》(保监许可【2014】947号)通过，故刘爱华提出的上述上诉理由不成立，本院不予采纳。刘爱华上诉还提出人保财险常德市分公司按日收取千分之一的违约金没有法律依据，经查，一审判决综合考量本案，酌定为刘爱华以保险理赔款本息及未付保费45401.16元为基数，自2020年6月5日起按照同期贷款市场报价利率四倍的标准计付违约金至款项还清之日止并无不当。综上所述，刘爱华的上诉理由均不能成立，其上诉请求应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理恰当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费935元，由刘爱华负担。本判决为终审判决。审判长  肖丕国审判员  喻译婵审判员  刘爱华二〇二一年七月十二日法官助理钟玲书记员黄宇洁附法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：(一)原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；(三)原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；(四)原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。