河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初4085号原告：中原银行股份有限公司新乡分行，住所地新乡市红旗区平原路**。负责人：黄飞龙，行长。委托诉讼代理人：李同强，男，该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：郭永乐，男，该公司员工，特别授权。被告：刘扬飞，男，1982年2月22日出生，汉族，住河南省太康县。被告：柴云，女，1989年1月24日出生，汉族，住河南省义马市。被告：新乡市碧海置业有限公司，住，住所地新乡市平原示范区滨湖大道碧桂园凤凰湾**楼/div>法定代表人：杨海波，董事长。委托诉讼代理人：李世鹏，男，河南贞实律师事务所律师特别授权。原告中原银行股份有限公司新乡分行（以下简称中原银行新乡分行）诉被告刘扬飞、柴云、新乡市碧海置业有限公司（以下简称碧海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行新乡分行委托诉讼代理人郭永乐，被告碧海公司委托诉讼代理人李世鹏到庭参加了诉讼，被告刘扬飞、柴云经本院合法送达后，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告中原银行新乡分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告刘扬飞、柴云偿还借款本金881503.96元及利息、罚息、复利（截止2021年1月22日欠息合计13290.93元；此后利息、罚息、复利按照合同约定计算至实际清偿之日止）；二、依法判令被告碧海公司对诉讼请求第一项所列债务承担连带保证责任；三、依法判令原告对被告刘扬飞、柴云提供抵押的财产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；四、依法判令各被告承担本案诉讼费、保全费及其他相关费用。事实与理由：2017年2月27日，被告刘扬飞、柴云和原告签订了《个人购房借款合同》，约定向原告借款940000元，借款期限自2017年2月27日至2047年2月27日，贷款利率为年息4.41%（现适用贷款市场报价利率，即LPR利率执行），逾期后利率即罚息利率为贷款利率上浮50%计算，复利按照逾期罚息利率计收。被告碧海公司自愿作为保证人对上述贷款提供阶段性连带保证，保证期间为自借款合同签订之日起至借款人所购房屋的抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押登记信息的他项权利证书止。同时，刘扬飞、柴云将其购置的位于新乡市平原示范区新乡碧桂园方汀白露庄园9号楼1单元2层1202号的房产为该笔贷款提供抵押担保，并于2018年1月15日办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：豫（2018）新乡市不动产证明第0002813号）。合同签订后，原告根据合同约定履行了己方义务，但被告刘扬飞、柴云违反合同约定未能按时足额向原告偿还借款利息，形成违约。基于上述事实，为维护原告的合法权益不受侵犯，特诉请人民法院依法判决，支持原告的诉讼请求。被告碧海公司辩称:一、案涉房屋抵押权已经设立，原告有权对涉案房屋享有优先受偿权。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定：“当事人办理抵押权预告登记后，并办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”本案中，案涉房屋办理了预抵押登记手续，不存在预抵押失效的情形。据答辩人核实，案涉房屋也已办理了建筑物所有权首次登记，因此，案涉房屋正式抵押权已经设立，原告可以根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，就案涉房屋享有优先受偿权，答辩人的阶段性保证责任已解除。二、被答辩人要求答辩人承担保证责任的条件尚未成就，答辩人不应承担保证责任，答辩人与被答辩人签订了《按揭业务担保合作协议》一份，被答辩人为甲方，答辩人为乙方，根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款的约定，被答辩人与答辩人一致同意，涉及到被答辩人与答辩人之间的权利义务、答辩人所承担责任的范围、方式等，不按被答辩人、答辩人与购房者签订的借款合同履行，均以本合作协议约定为准。根据《按揭业务担保合作协议》第六条第（八）款，“对于办理预抵押登记后发放的贷款，在乙方的保证期内，若购房者未履行借款合同约定并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求处置购房者所购房产，处置后仍不足以清偿或甲方已履行本协议项下义务但无法处置购房者所购房产，则乙方可以承担连带清偿责任”。三、答辩人承担的保证责任应是阶段性连带责任保证，根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（一）款之相关约定，答辩人对刘扬飞、柴云的贷款承担的是阶段性连带责任保证，自被答辩人将贷款划入答辩人账户之日起至购房者所购房产的他项权利证书出具之日。四、原告主张的诉讼费、保全费及其他费用没有事实与法律依据，不应当由答辩人承担。综上所述，被答辩人针对答辩人的诉请缺少事实和法律依据，恳请法院依法查明事实，驳回其对答辩人的诉讼请求。被告刘扬飞、柴云未向本院递交答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年2月27日，中原银行新乡分行（贷款人）与刘扬飞（借款人、抵押人）、柴云（借款人配偶、抵押人配偶）、碧海公司（保证人）签订《个人购房借款合同》一份，主要约定借款本金为人民币玖拾肆万元整，借款期限为叁佰陆拾个月，即从2017年2月27日起至2047年2月27日止；本合同项下实际贷款发放日与本合同生效日间隔在六个月以内（含）的贷款利率采用浮动利率，以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%，贷款期间如遇中国人民银行调整贷款基准利率，采用每月1月1日调整，按距离该日最近的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率即贷款发放日约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按本合同约定日期（包括被宣布提前到期日）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率自借款人逾期还款之日起按日计收利息，罚息利率按在本合同第二十九条第一款约定的利率基础上加收50%，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下的贷款同时存在逾期和挪用的，按照挪用贷款的罚息利率计收利息和复利；本合同项下提供的保证为连带责任保证；保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；借款人违反本合同约定的其他义务，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用；司法机关或仲裁机构亦可按本款约定的地址、联系方式向借款人和担保人发送相关（法律）文书，无人签收或借款人和担保人拒收的，则（法律）文书退回之日视为送达之日。上述合同签订后，中原银行新乡分行依约发放了贷款，并出具个人借款凭证一份。刘扬飞、柴云用款后未按约偿还本息，截止2021年6月21日，欠付借款本金881503.96元、利息、复利29432.95元未偿还，保证人亦未履行保证责任。本院认为，中原银行新乡分行与刘扬飞、柴云、碧海公司签订的《个人购房借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律规定，各方均应按照合同约定履行各自的义务。中原银行新乡分行依约定发放了贷款，刘扬飞、柴云用款后未按约偿还本息，截止2021年6月21日，欠付借款本金881503.96元、利息、复利29432.95元未偿还，事实清楚，其行为已构成违约，应当承担相应的民事责任。柴云作为刘扬飞的配偶在《个人购房借款合同》的借款人配偶处上签字确认的行为系其对本笔贷款的认可，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活所需所负的债务，属于夫妻共同债务”的规定，作为夫妻关系存续期间的共同债务，柴云应当与刘扬飞共同承担还款责任，本院对中原银行新乡分行要求刘扬飞、柴云清偿借款本息的诉求符合法律规定，本院予以支持。碧海公司作为阶段性保证人因案涉房产尚未办理正式抵押登记手续，而未达到免除保证责任的条件，其亦应按约承担保证责任，故本院对中原银行新乡分行主张碧海公司承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。关于优先受偿权的行使问题，因案涉房产仅作了抵押权预告登记，根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力，预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力，是为保障将来实现物权而作的一种登记。根据《中华人民共和国民法典》第四百零二条的规定，抵押自登记时生效，只有办理抵押登记后才发生抵押权的效果，故中原银行新乡分行享有的是当抵押登记条件成就对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并非现实抵押权，故对其优先受偿权的诉请，本院不予支持。虽碧海公司辩称依据《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民法典）有关担保制度的解释》第五十二条的规定可对案涉房产实现抵押权，但其并未举证证明案涉房产办理过首次登记，碧海公司应当承担举证不能责任，故本院对其答辩意见不予采信。中原银行新乡分行当庭自认诉请的保全费及其他相关费用均未产生，本院不予支持。综上所述，本院对中原银行新乡分行的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第四百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第七百条、第一千零六十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的解释第九十条之规定，缺席判决如下：一、刘扬飞、柴云于本判决生效后十日内偿还中原银行股份有限公司新乡分行借款本金881503.96元、利息、复利29432.95元（2021年6月21日之后的利息、罚息、复利，按照合同约定计算至实际清偿之日）。二、新乡市碧海置业有限公司对本判决第一项承担连带保证责任。新乡市碧海置业有限公司承担连带保证责任后，有权向刘扬飞、柴云追偿。三、驳回中原银行股份有限公司新乡分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12748元，因适用简易程序减半收取6374元，由被告刘扬飞、柴云、新乡市碧海置业有限公司负担。于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，应自本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二一年七月六日书记员 齐翠翠