湖南省益阳市资阳区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0902民初1134号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行，统一社会信用代码：91430900673554956R，住所地益阳市赫山区益阳大道西108号。负责人：何运松，行长。委托诉讼代理人：李蓉，女，1976年2月3日出生，汉族，住益阳市赫山区，代理权限为特别授权。被告：崔亮波，男，1994年12月5日出生，汉族，住益阳市资阳区。被告：益阳紫东汽车贸易有限公司，统一社会信用代码：91430900MA4LCU748D，住所地益阳市赫山区益阳大道东525号（原车管所旁）。法定代表人：李浩然，负责人。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行（以下简称邮政储蓄银行益阳分行）与被告崔亮波、益阳紫东汽车贸易有限公司（以下简称紫东汽贸公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年6月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行益阳分行的委托诉讼代理人李蓉到庭参加诉讼，被告崔亮波和被告紫东汽贸公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行益阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告崔亮波偿还贷款11,602.69元及利息，利息截至2021年5月7日的数额为567.20元，之后的部分，按照借款合同的约定计算至借款清偿之日止；2、判令被告紫东汽贸公司对崔亮波的债务承担连带清偿责任；3、判令被告以抵押之车辆（华晨鑫源）的拍卖或者变卖的价款优先偿还其所欠上述贷款本息和实现债权的费用；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年2月24日，我行与崔亮波订立《个人消费贷款及担保合同》，约定崔亮波在我行借款65,000元用于向紫东汽贸公司购买（华晨鑫源）车辆一台，借款期限自2018年2月24日至2021年2月24日，利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%，还款方式为按月等额本息。如未按约定偿还借款本金，须自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）；未按约定偿还借款利息，则须按罚息利率计算复利。紫东汽贸公司为上述债务提供连带保证责任保证担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息及违约金。合同订立后，我行按约向崔亮波发放了贷款65，000元，贷款年利率为5.7%，贷款期限为36个月，自2018年2月24日至2021年2月24日，还款方式为等额本息。但崔亮波却未按约定还款，截至2021年5月7日，尚欠贷款本金11,602.69元，利息567.20元。故而起诉，以维护权利。被告崔亮波未作答辩。被告益阳紫东汽车贸易有限公司未作答辩。经审理查明：2018年2月24日，崔亮波与邮政储蓄银行益阳分行订立《个人消费贷款及担保合同》一份。合同约定，崔亮波向邮政储蓄银行益阳分行借款65,000元，借款期限为36个月，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准上浮20%；崔亮波如未按合同约定偿还借款，须按借款利率的150%支付罚息，并对不能支付的利息，按罚息利率计付复利；紫东汽贸公司为上述借款提供连带保证责任担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等。合同还就其他事项进行了约定。紫东汽贸公司以保证人的身份在合同上盖章。同年2月24日，邮政储蓄银行益阳分行向崔亮波发放借款65,000元，借款期限为36个月，自同年2月24日至2021年2月24日，借款年利率为5.7%，还款方式为等额本息。同年3月29日，崔亮波以其名下车牌号为湘ＨＺ××××的鑫源牌小型普通客车为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权人为邮政储蓄银行益阳分行。借款后，崔亮波未按约定按时偿还借款本息。截至2021年5月7日，崔亮波尚欠邮政储蓄银行益阳分行借款本金11，602.69元和利息188.82元、罚息378.38元。邮政储蓄银行益阳分行未就抵押车辆实现抵押权，紫东汽贸公司也未履行连带保证责任。上述事实，有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份、《个人消费贷款及担保合同》一份、机动车登记证书一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份、《还款计划表》一份、还款明细表一份、《欠款明细表》一份及当事人的陈述等证据予以证实。本院认为，邮政储蓄银行益阳分行与崔亮波、紫东汽贸公司签订的《个人消费贷款及担保合同》是当事人的真实意思表示，对各方均具有法律约束力。邮政储蓄银行益阳分行放款后，崔亮波自2020年10月10日起未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，故崔亮波应向邮政储蓄银行益阳分行偿还欠付的借款本金11602.69元及利息、罚息。利息、罚息部分，邮政储蓄银行益阳分行与崔亮波约定的罚息比例未违反中国人民银行关于贷款罚息的规定，故对邮政储蓄银行益阳分行的该部分诉讼请求，本院予以支持。崔亮波应按合同约定的标准向邮政储蓄银行益阳分行支付利息和罚息至清偿之日止，截至2021年5月7日，积欠的利息188.82元、罚息378.38元。按照《个人消费贷款及担保合同》约定，紫东汽贸公司作为连带保证人应对上述款项承担连带保证责任。崔亮波为办理借款，将其名下的车牌号为湘ＨＺ××××的鑫源牌小型普通客车进行了抵押登记，抵押权人邮政储蓄银行益阳分行有权就崔亮波名下的车牌号为湘ＨＺ××××的鑫源牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零三条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《银发（2003）251号＜中国人民银行关于人民贷款利率有关问题的通知＞》第三条之规定，判决如下：一、由被告崔亮波于本判决生效后三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行借款本金11,602.69元及利息（含罚息）567.20元，合计12,169.89元（利息计算至2021年5月7日止）；2021年5月8日之后的利息和罚息按合同约定的标准计算至借款还清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司益阳市分行就上述款项对被告崔亮波名下的湘ＨＺ××××鑫源牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告益阳紫东汽车贸易有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（已减半收取）52.12元，由被告崔亮波、益阳紫东汽车贸易有限公司共同负担。如不服本判决，双方当事人可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 员  张文蔚二〇二一年七月五日法官助理江虹代理书记员  易 珊附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零三条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《银发（2003）251号＜中国人民银行关于人民贷款利率有关问题的通知＞》三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。