太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2021）晋0108民初1572号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：曹某，山西杏梅律师事务所律师。被告：王某，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告王某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年6月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人曹某到庭参加诉讼，被告王某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告赔偿原告保险赔款37957.43元，保险费2198.99元及违约金（违约金以尚欠全部款项40156.42元为基数，以年24%为标准，自2019年7月5日起计算至被告付款全部款项为止，现暂计算至2021年5月1日）17838.37元，以上共计57994.79元；2.依法判令本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年3月11日，被告就其拟向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称“贷款人”）进行贷款事宜向原告提出投保申请，并递交了《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年3月14日，原告审核通过被告的投保申请，并出具了《个人信用贷款保证保险保险单》保单号：PBBR201814010000000099），根据该《保险单》约定，投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，保险金额为59714.48元，保险费为32690.52元，每月需支付保险费908.07元，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2018年3月16日，被告与贷款人签订了《个人贷款合同》，该合同约定：由贷款人向被告提供贷款54000元，贷款年利率为6.65%，逾期还款的罚息利率为执行利率基础上上浮50%。贷款期限自2018年3月16日起至2021年3月16日，贷款等额还本付息。当日，贷款人依约向被告发放了贷款54000元，被告出具了《贷款借据》。但被告未能依约按期还本付息。2019年7月5日，原告根据贷款人索赔，向贷款人支付保险赔款37957.43元。原告理赔后，根据《保险单》的约定，多次向被告催要保险赔款及尚欠保险费无果。综上，原告为维护自身的合法权益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告王某未到庭，未作答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司围绕诉讼请求依法提交了原告及被告身份信息、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、客户告知书、地址送达确认书、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、被告实缴保险费用明细表等作为证据。被告王某未向法庭提交证据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月11日，被告王某向原告投保个人信用贷款保证保险15万元，经原告批复贷款额度为54000元并出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告王某在保险单上签字，约定被告王某为投保人，原告为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行；贷款金额为54000元，保险费32690.52元，每月保险费908.07元；保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起至还清全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年3月16日，被告王某凭该保险单与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订合同编号为50291816000137的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类为个人小额信用贷款，用途为经营；贷款金额54000元，贷款期限36个月，自2018年3月16日起至2021年3月16日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订当日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告王某名下账户×××发放贷款54000元。后被告逾期拖欠偿还贷款本金及保费。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告王某出具代偿债务通知书，载明按照保险合同约定，原告已于2019年7月5日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款本息合计37957.43元。后中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告王某追偿的全部权益转让给了原告。被告王某未依约向原告支付代偿款，现原告以被告严重违约为由，诉至本院，要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。另查明，被告王某自2018年3月16日起已经缴纳保费13期，每期908.07元，第14期缴纳192.26元后再未继续缴费。本院认为，原告与被告王某签订的《个人信用贷款保证保险》、被告王某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均系合同签订各方真实意思表示，内容合法有效。案外人已依约发放贷款，被告王某应忠实履行与其在合同中约定的还本付息的合同义务。被告王某向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，原告同意在保险事故发生后对被告王某所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担赔偿责任，上述约定符合保证的法律规定，被告为债务人，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行为债权人，原告为保证人。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”原告按照合同的约定代被告向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还37957.43元，原告已经承担了保证责任，现原告要求被告归还全部赔偿款项，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，每期保费908.07元，已经缴纳至2019年4月16日，2019年6月原告扣划保费192.26元，至原告于2019年7月5日支付代偿款时未付保费为908.07元/30日*79日-192.26元=2198.99元，故原告主张的未付保费2198.99元，有事实及法律依据，本院予以支持。按照原、被告双方在《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金，故保险单约定年利率为36.5%，现原告要求按照利率24%计算自2019年7月5日起的利息，根据2019年8月20日开始施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期市场报价利率的4倍确定民间借贷利率的司法保护上限的规定，利息应当按照中国人民银行同期贷款利率的4倍及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍分段计算。被告王某经传票传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。综上所述，被告王某应当偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款37957.43元、未付保费2198.99元，并按照中国人民银行同期贷款利率的4倍及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍支付自2019年7月5日起至本判决生效确定的履行期限届满之日止的利息。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告王某于本判决生效之日起十日内支付向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司代偿款37957.43元、未付保费2198.99元，共计40156.42元；二、被告王某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司利息，以40156.42元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的4倍计算自2019年7月5日起至2019年8月19日及按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算自2019年8月20日起至本判决生效确定的履行期限届满之日止；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费625元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵玮二〇二一年七月十二日书记员 甄配附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。