湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0503民初817号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行，住所地：邵阳市大祥区双拥路6号地南星花园1号楼。负责人吴继峰，该分行行长。委托代理人刘健军，男，1984年4月12日出生，汉族，住湖南省邵东县，该单位员工。委托代理人许婷，湖南东放明（邵阳）律师事务所律师。被告黄中二，男，1964年11月8日出生，汉族，住湖南省邵阳市双清区。被告邓细云，女，1965年5月26日出生，汉族，住湖南省邵阳市双清区，系被告黄中二的配偶。委托代理人黄中二，男，1964年11月8日出生，汉族，住湖南省邵阳市双清区，系被告邓细云的配偶。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行与被告黄中二、邓细云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日受理后，依法由审判员唐步城适用简易程序，于2021年5月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘健军、许婷到庭，被告黄中二到庭并作为被告邓细云的委托代理人参加诉讼，被告邓细云经本院传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2015年9月25日，被告黄中二与我方签订《个人额度借款合同》，该合同约定原告向被告提供可以循环使用的借款额度70万元，借款额度存续期限最长为10年，单笔借款最长期限为5年，年利率为6.5%，还款方式为阶段性等额本息。同时，该合同约定，合同发生争议时管辖法院为邵阳市大祥区人民法院。同日，二被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》，二被告作为抵押人将其位于邵阳市双清区××乡政府0101002、0104002、0105002号（邵房权证字第Ｒ××2、Ｒ××4、Ｒ××3号）的三处房屋作为抵押财产，并以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行作为抵押权人办理了抵押登记手续（邵房他证双清区字第Ｔ××4、Ｔ××5、Ｔ××6号）。同时，抵押合同对担保期间、担保范围等事项做了明确规定，另根据合同约定，抵押合同以《个人额度借款合同》为主合同。上述两份合同签订后，被告黄中二、邓细云向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行借款两次，借款本金总计70万元，原告均按照合同约定发放贷款。现还款到期后，被告黄中二、邓细云未按照合同的约定还款。截止至2020年10月28日止，被告黄中二尚欠原告贷款本息合计445518.23元。原告向被告多次催收后未果，故而酿成诉讼。原告认为，《个人额度借款合同》是原、被告双方真实的意思表示，没有违反法律禁止性规定，根据《合同法》第八条的规定，上述合同合法有效，原、被告双方均应当履行合同义务。原告作为贷款人履行完发放贷款的合同义务，而被告黄中二、邓细云作为借款人，没有履行其按时还款的合同义务，其行为已经构成违约，根据《个人额度借款合同》的约定和《合同法》的规定，被告黄中二、邓细云应当立即偿还原告贷款本息。因此，原告为保障自身合法权益不受侵害，请求判令：1、被告黄中二、邓细云立即偿还原告贷款本金376468.8元，利息（含罚息）69049.73元，本息合计445518.53元，上述金额计算到2020年10月28日止，利息和逾期罚息顺延照计，直至被告实际全部清偿之日止；2、被告黄中二、邓细云优先承担抵押担保责任，并确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行对被告黄中二、邓细云提供的抵押财产在拍卖或变卖所得价款内享有优先受偿权；3、被告黄中二、邓细云承担本案诉讼费用、保全费用。原告为支持其诉讼请求，向本院提供了以下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明复印件1份，拟证明原告的主体资格。2、被告的身份证、结婚证复印件1份，拟证明被告黄中二、邓细云的主体资格。3、《个人额度借款合同》复印件1份，拟证明原告与被告黄中二签订了借款合同，对贷款金额、期限等作出了明确约定。4、《个人最高额抵押合同》复印件1份，拟证明被告黄中二、邓细云提供了三处房产作为抵押担保，以担保借款本金及利息等，并办理了抵押登记。5、放款单、借据、信贷还款流水台账复印件1份，拟证明原告按照合同约定向被告黄中二发放了贷款及原告已收被告黄中二的本息数额及被告黄中二、邓细云不按期归还贷款的事实。6、贷款账户余额实时查询复印件1份，拟证明被告黄中二、邓细云尚未偿还的本息数额。7、送达地址确认书复印件1份，拟证明被告地址送达确认。被告黄中二辩称目前资金困难，钱会延期归还，对原告提供的证据无异议，欠款是事实。被告邓细云未予答辩。原告提供的证据，经本院审查认为，原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7形式合法，内容客观真实，与本案具有关联性，均予以采信。根据采信的证据和当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2015年9月25日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行与被告黄中二签订了一份《个人额度借款合同》，被告邓细云以共同借款人的身份在该合同上签字并按下手印。根据该合同，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行向被告黄中二、邓细云提供可以循环使用的借款额度70万元，借款额度存续期限最长为10年，单笔借款最长期限为5年，年利率为6.5%，还款方式为阶段性等额本息。并且，合同约定被告黄中二、邓细云作为抵押人以其名下所有的位于邵阳市双清区××乡政府0101002、0104002、0105002号（所有权人：黄中二，产权证号分别为：邵房权证字第Ｒ××2、Ｒ××4、Ｒ××3号，建筑面积分别为107.67平方米、109.02平方米、109.02平方米）的房产向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行抵押，并依法办理了抵押登记手续，他项权证号分别为邵房他证双清区字第Ｔ××4、Ｔ××5、Ｔ××6号，用以担保被告黄中二向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行的借款本金及利息等。根据《个人额度借款合同》的约定，第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项；…第十三条如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、按本合同约定计收罚息；…5、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款；…，原告放款后被告黄中二、邓细云却未按照合同的约定还款，被告黄中二尚欠原告贷款本金376468.8元，利息（含罚息）69049.73元，本息合计445518.53元（上述金额计算到2020年10月28日止，利息和逾期罚息顺延照计，直至被告实际全部清偿之日止）。经原告多次催收，被告仍未归还。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行与被告黄中二、邓细云签订的《个人额度借款合同》系当事人真实意思的表示，内容合法，没有违反法律的效力性规定，应认定有效。双方当事人应全面履行合同约定的义务。原告按约发放了贷款，已履行了合同约定的义务。被告黄中二、邓细云未按合同约定归还原告借款本息，系违约行为，应负本案的相应责任；原告对被告黄中二、邓细云提供的抵押物享有优先受偿权。原告的诉讼请求合法有理，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十九、第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄中二、邓细云于本判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行归还借款本金376468.8元，利息（含罚息）69049.73元，本息合计445518.53元（上述金额计算到2020年10月28日止，利息和逾期罚息顺延照计，直至被告实际全部清偿之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行对被告黄中二、邓细云提供的抵押财产（房屋他项权利人：中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行，他项权证号：邵房他证双清区字第Ｔ××4、Ｔ××5、Ｔ××6号）在拍卖或变卖所得价款内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费3991元，由被告黄中二、邓细云共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审判员  唐步城二〇二一年七月五日法官助理周剑荃书记员李唯附相关法律条款：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。