河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫16民终2793号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司周口中心支公司，住所地：周口市五一路与太昊路交叉口中国铁建·东来尚城3、6号楼之间1-2层商铺。负责人：李锋，系该公司经理。委托诉讼代理人：王饶昌，河南江河源律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：徐进步，男，汉族，1969年5月2日出生，住河南省太康县。委托诉讼代理人：苏蔓奇，河南修谨律师事务所律师。委托诉讼代理人：王远远，河南修谨律师事务所实习律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称平安财险周口中心支公司）因与被上诉人徐进步保险合同纠纷一案，不服河南省太康县人民法院（2021）豫1627民初1693号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月28日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国平安财产保险股份有限公司周口中心支公司上诉请求1、请求二审法院依法撤销或改判原判。不服金额102759.52元。其中伤残保险金不服金额90000元，医疗费用不服金额12759.52元。2、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、上诉人与被上诉人之间所签订的保险合同,有关该保险合同的伤残死亡责任限额为100000元,合同中有关所受伤残给付比例予以明确了说明条款。该保险合同是双方所签订的,是真实意思表示,是合法有效的保险合同。双方有关签订该保险合同明确约定了保险金的给付比例,并且被上诉人构成十级伤残,按照保险合同的约定,应当按照约定的给付比例赔付保险金即在伤残部分赔100000元x10%。2、被上诉人此次事故医疗费用15956.46元,事故三者负主要责任,扣除三者责任赔付的医疗费12669.52元,扣除保单约定免赔额100元,上诉人应承担医疗费用保险金3186.94元。3、财产保险是补偿性保险,指保险人所给付的保险金的目的在于补偿被保险人因保险事故发生所受实际损失的保险合同。财产保险合同即属补偿性保险合同。因这种合同的目的是补偿被保险人的损失,故在保险事故发生后,保险人在保险金额的限度内以评定的实际损失为基础来确定保险金的数额。根据保监会下发的给付比例,及双方有关该驾乘险的保险条款,应当按照条款约定的内容给付赔偿金。徐进步辩称：1、上诉人没有将保险合同交付给投保人，在电子投保过程中也没有按照法律规定就赔付比例向被上诉人进行明确提示及常人可以理解的解释说明，且在上诉人提供的电子保单中，没有任意一处显示获得意外身故及残疾保险金需要按照某一标准计算，结合日常投保经验，在销售保险过程中，保险人很少对产品的不赔或者免赔内容进行释明，如上诉人不能举证证明已经尽到解释说明义务，则该免责条款不生效。2、保险法12条将保险合同分为财产险和人身险两类，被上诉人在上诉人处投保的驾乘人意外伤害保险，是对被保险人因遭受意外伤害造成的死亡或身体残疾由保险人按照约定给付保险金的保险，属于人身保险。上诉人应当按保险法中关于人身保险合同的赔付原则支付保险金，不能因涉及经济损失而归于财产性质保险，该险种虽然在财保公司投保但仍以人身作为标的，且人身保险中明确限制保险人行使代位追偿权，但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿，保险法对人身保险并无重复投保的限制，因此损失补偿原则不适用人身保险。3、被上诉人已经就医疗费获得侵权人的赔偿，是基于侵权关系，被上诉人与上诉人之间存在的是保险合同关系，保险人应当按照合同约定支付意外伤害医疗保险金。徐进步向一审法院起诉请求：1、请求判令平安财险周口中心支公司支付意外身故和残疾保险金、意外伤害医疗保险金共计115956.46元；2、诉讼费由平安财险周口中心支公司承担。一审法院认定事实：2020年5月28日22时20分许，张海涛驾驶豫Ｐ×××××号轻型普通货车沿郸城县汲冢镇徐寨至何庄公路自南向北进入G344时，与沿G344线自东向西行驶由王佩驾驶的豫Ｐ×××××号小型轿车相撞，造成豫Ｐ×××××号轻型普通货车乘车人闫翠华、豫Ｐ×××××号小型轿车乘车人徐进步、凡传军受伤及两车不同程度损坏的交通事故。河南省郸城县公安交警大队于2020年6月4日作出道路交通事故认定书，认定张海涛负主要责任，王佩负次要责任，乘车人闫翠华、徐进步、凡传军无责任。原告徐进步因胸部损伤后自2020年5月28日至2020年6月30日在郸城县中医院住院33天，花费医疗费9958.21元;自2020年6月30日至2020年8月27日在周口永兴医院住院58天，花费医疗费5462.75元。购买矫形器支出3400元。商丘京九法医临床司法鉴定所于2020年11月23日作出商京九司鉴所【2020】临鉴字第359号司法鉴定意见书，认定被鉴定人徐进步多发肋骨骨折（7根）评定为十级伤残花费鉴定费1300元，花费诊查费等费用合计535.5元。另查明，徐进步系王佩驾驶的豫Ｐ×××××号小型轿车乘车人，王佩在平安财险周口中心支公司投保有平安驾乘人员意外保险（HN升级版），保险单号为：13222083900875184252号，保险期间自2020年1月21日起至2021年1月20日止，保险费190元，保险金额如下：1、意外伤害身故和残疾100000元；2、意外伤害医疗60000元。一审法院认为，合同的双方应当按照合同的约定行使权利，履行义务。本案中王佩在平安财险周口中心支公司投保有保险单号为13222083900875184252号的平安驾乘人员意外保险（HN升级版），保险期间自2020年1月21日起至2021年1月20日止，保险费190元，保险金额如下：1、意外伤害身故和残疾100000元；2、意外伤害医疗60000元。本案徐进步系王佩驾驶的豫Ｐ×××××号小型轿车乘车人，且于2020年4月26日因交通事故受伤导致构成十级伤残，在多家医院住院治疗，属于因意外伤害致残，且该交通事故发生在保险期间内，平安财险周口中心支公司应当按照保险合同的约定依法承担相应的理赔责任。综上，被告平安财险周口中心支公司应当依据保险单号为13222083900875184252号的平安驾乘人员意外保险（HN升级版）给付徐进步意外伤害医疗保险金15956.46，意外伤害残疾保险金100000元，以上共计115956.46元。保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款，免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。平安财险周口中心支公司辩称应当按照残疾的比例承担责任，但平安财险周口中心支公司出具的保单中的保险金额一栏中并未注明，且没有提供相关的有效证据证明其针对赔付比例的相关内容依法向相关的权利人进行了明确的解释和说明义务，此相关条款依法属于减轻自己的义务限制对方权利的条款，此格式条款对相关权利人依法不产生约束力，故其辩称依法不能成立，不予采纳。平安财险周口中心支公司对伤残的评定标准提出异议，但并没有在法定的期限内申请重新评估，故对其辩称不予采纳。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百九十六条、第四百九十七条、第四百九十八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十一条、第二十三条、第三十条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，一审判决：中国平安财产保险股份有限公司周口中心支公司于判决生效之日起十日内给付徐进步医疗保险金15956.46元，意外伤害残疾保险金100000元，以上共计115956.46元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1310元，由中国平安财险股份有限公司周口中心支公司负担。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，上诉人平安财险周口中心支公司主张本案赔款应当按照伤者残疾的比例承担责任，该公司不能证明其已向投保人提供了免责条款，并对免责条款的概念、内容、法律后果以图文、音频、视频等方式对投保人做出了通常人能理解的解释说明。故一审认定上诉人主张免责的保险条款不发生法律效力，符合法律规定并无不当。本案中涉及的保险是以人的身体受到意外伤害导致身故、残疾、医疗等为保险标的的保险，即以被上诉人的人身安全作为标的，系人身保险的性质。损失补偿原则不适用人身保险，被上诉人已经就医疗费获得侵权人的赔偿，是基于侵权关系，与本案双方之间保险合同关系非同一性质，权利义务互不影响，保险人应当按照合同约定支付意外伤害医疗保险金。被上诉人受到损害，上诉人平安财险周口中心支公司应当按照合同的约定向被上诉人支付保险赔偿。综上所述，中国平安财产保险股份有限公司周口中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2355元，由中国平安财产保险股份有限公司周口中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  王久芳审判员  刘 凯审判员  陈翠丽二〇二一年七月十三日书记员  陈阿辉