河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫13民终3579号上诉人（原审被告）：谭守存，男，1987年6月19日出生，汉族，户籍地河南省镇平县，现住河南省郑州市惠济区。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市卧龙区七一路129号。负责人：王胜利，任该行行长。委托诉讼代理人：吕广轩，河南博音律师事务所律师。上诉人谭守存因与被上诉人中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称中国银行南阳分行）信用卡纠纷一案，不服河南省南阳市卧龙区人民法院（以下简称一审法院）（2021）豫1303民初3854号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。谭守存上诉请求：1.撤销一审判决,并依法改判。2.本案一、二审费用均由中国银行南阳分行承担。事实和理由：一审判决的利息及还款违约金(即滞纳金)数额巨大,严重损害谭守存的利益,因谭守存家庭现在处于困难时期,请求分期偿还信用卡债务及核减利息及还款违约金(即滞纳金)。一、谭守存与中国银行南阳分行是两个平等的法律关系主体,中国银行南阳分行收取滞纳金的行为不符合法理。一审法院判决谭守存承担巨大的利息、滞纳金,存在计算复利的情形,事实上是一种重复惩罚行为。《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”二、谭守存在中国银行南阳分行办理信用卡,从开卡一直按时还款，信誉良好，没有任何拖欠情况。但是后期由于谭守存生意失败，一直也是坚持还款，直至最终无力偿还。更不幸的是，谭守存近年来家庭变故不断,致使谭守存没有按时向中国银行南阳分行还款。请求法院及中国银行南阳分行鉴于谭守存的实际情况，能给予分期还款及减免利息、滞纳金的机会。中国银行南阳分行辩称，一、根据现行有效的《中国人民银行关于信用卡业务有关事顶的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。二、现行有效的《银行卡业务管理办法》对复利等问题均作出了规定，谭守存上诉状中引用的《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》已失效。三、依法成立的合同,双方均应依照约定全面履行各自的义务。谭守存在享有使用贷款权利的同时,必然有义务依照约定按时足额偿还贷款。谭守存未依照约定按时足额偿还本金,构成违约，中国银行南阳分行有权依法依约定主张还款违约金，谭守存未依照约定按时足额偿还利息,构成违约，中国银行南阳分行有权依法依约定主张复利。综上，谭守存的上诉理由无法律及事实依据,均不能成立。一审判决认定事实清楚,适用法律正确,请求维持原判。中国银行南阳分行向一审法院起诉请求：1.判令谭守存清偿信用卡本金13395.06元、利息4209.09元、应收费用2421.62元，共计20025.77元（利息、应收费用等暂计算至2021年1月27日；之后的利息、应收费用等，按照合同约定计算至欠款实际偿清之日止）；2.谭守存承担本案诉讼费、保全费、公告费等费用。一审法院认定事实：2014年1月22日，谭守存向中国银行南阳分行提交了中国银行信用卡个人申请表，申请办理信用卡，申请人申请及签名处显示谭守存手写以下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。谭守存在该主卡申请人签名处签字确认。该信用卡领用合约约定，甲方为中国银行股份有限公司信用卡申请人，乙方为中国银行股份有限公司；甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损害卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方信用卡服务收费价格表。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。该信用卡领用合约附则部分约定，本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续。甲方为办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告。甲乙双方在履行本合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2016年9月27日，中国银行股份有限公司公布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消服务收费“超限费”，调整服务收费“滞纳金”名称改为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。2019年12月13日，中国银行股份有限公司公布《关于我行信用卡服务启用新版《领用合约》、《章程》的公告（2020年1月31日起），在利息和收费部分约定：甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五。在第五条附则第33和35条款约定，乙方按甲方申请信用卡时指定的唯一通讯地址（申请表中勾选的单位地址或家庭地址作为唯一通讯地址，未选或多选视为指定单位地址为唯一通讯地址）、手机号码、电子邮箱等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收函以及相关法律文书、诉讼文件。甲方上述联络信息如有变更，应及时通知乙方办理信息变更手续。因甲方提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知乙方和法院、甲方或指定的接收人拒绝签收等原因导致法律文书未能被甲方实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。直接送达的，以文书留在该地址之日为送达之日。中国银行南阳分行审核通过申请后，向谭守存发放卡号为62×××01的信用卡，但谭守存使用信用卡消费后未如约还款。截止2021年1月27日，该信用卡已透支本金13395.06元、利息4209.09元以及还款违约金等应收费用2421.62元，以上共计20025.77元。一审法院认为，谭守存在填写《信用卡申请表》时签名确认同意遵守《领用合约》的各项规则，可以认定谭守存自愿接受《领用合约》相关条款及后附《信用卡费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向谭守存核发信用卡，由此，谭守存与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，《领用合约》及《信用卡费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。谭守存透支款项后未能依据合约的约定，按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故中国银行南阳分行要求谭守存按照《领用合约》及《信用卡费率表》的约定偿还欠款本金、利息及其他费用至实际清偿之日止的诉讼请求，一审法院予以支持。关于谭守存辩称只还本金不还利息、罚息的辩称，不符合双方合同约定，且中国银行南阳分行对此不予认可，一审法院不予采信。关于中国银行南阳分行请求的诉讼费、保全费、公告费等相关费用的问题，一审法院认为，中国银行南阳分行未提供证据证实除案件受理费外还产生了其他费用，故一审法院对除案件受理费外的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百六十二条之规定，判决：一、本判决生效之日起十日内，谭守存偿还中国银行股份有限公司南阳分行透支本金13395.06元及截止2021年1月27日的利息4209.09元和还款违约金等应收费用2421.62元，并自2021年1月28日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息和还款违约金等应收费用至欠款实际偿清之日止。二、驳回中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费150.32元（已减半），由谭守存承担。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点为：中国银行南阳分行主张的利息及违约金等应收费用应否予以支持。《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条规定：“发卡行在与持卡人订立银行卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等格式条款未履行提示或者说明义务，致使持卡人没有注意或者理解该条款，持卡人主张该条款不成为合同的内容、对其不具有约束力的，人民法院应予支持。发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”本案中，中国银行南阳分行并未举证证实其就案涉《领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》关于收取利息、复利、费用、违约金等格式条款向持卡人谭守存履行了提示或者说明义务，对谭守存关于复利、违约金计算等问题提出的异议本院予以采纳。关于谭守存提出的对利息和违约金进行调整的问题，本院认为,谭守存逾期还款的违约行为,给中国银行南阳分行造成的损失主要为资金占用损失,中国银行南阳分行已经按照中国人民银行发布的透支利率上限即日利率万分之五主张了利息,其主张的利息足以弥补因借款人违约而产生的损失,且利息和违约金均系违约导致的损失,故对中国银行南阳分行主张的利息本院予以支持,对违约金等费用本院不予支持。综上所述，谭守存的上诉请求部分成立，对成立部分本院予以支持。依照《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销河南省南阳市卧龙区人民法院（2021）豫1303民初3854号民事判决；二、谭守存于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司南阳分行透支本金13395.06元及截止2021年1月27日的利息4209.09元，并自2021年1月28日起按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至欠款实际偿清之日止；三、驳回中国银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费150.32元（已减半），二审案件受理费300.64元，共计450.96元，由谭守存负担405元，由中国银行股份有限公司南阳分行负担45.96元。本判决为终审判决。审判长 孙 娟审判员 刘 洋审判员 李君彦二〇二一年七月二十六日书记员 周道佳