重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初2241号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，职务行长。委托诉讼代理人：刘浩（系该行员工），男，汉族，1964年9月6日出生，住重庆市铜梁区。被告：孙再春，女，汉族，1981年3月22日出生，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“中国农业银行铜梁支行”）与被告孙再春金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行铜梁支行委托诉讼代理人刘浩到庭参加诉讼，被告孙再春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还截止2021年1月15日的本金53385.45元、利息25079.91元、违约金3045.28元、手续费用162元，共计81672.64元;2.判决被告立即支付自2021年1月16日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以所欠贷款本金为基数，以日利率万分之五计算；违约金以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算；复利以所欠利息为基数，以日利率万分之五计算）;3.判决本案诉讼费用(含公告费)由被告承担。事实和理由：2018年2月19日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请信用卡。经调查审查审批，原告于2018年3月7日向被告发放了授信额度为34000元的信用卡，卡号为625336004238××××。2018年10月8日，客户申请将信用卡临时额度调整到55000元。信用卡发卡后，被告进行透支消费，却未按时履行还款义务。截止2021年1月15日，被告已累计逾期本金53385.45元、利息25079.91元、违约金3045.28元、手续费用162元，共计81672.64元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。为维护原告的合法权益，遂诉至贵院。孙再春未到庭参加诉讼，也没有提出书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2018年2月19日，孙再春填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向农行铜梁支行申请办理信用卡。该申请表中“重要提示及客户签阅”一栏载明“……本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《收费标准》和《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，并自愿遵守以上的规定……”。孙再春在下方签写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的第四条关于“利息和费用”约定：“……3.4乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%)，特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍……4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元)支付逾期还款违约金…………”。2018年3月7日，农行铜梁支行于向孙再春发放了授信额度为34000元的信用卡，卡号为625336004238××××。2018年10月8日，农行铜梁支行根据孙再春的申请将信用卡授信额度调整为55000元。孙再春自2018年3月22日开始使用信用卡进行融资消费。截至2021年1月15日，孙再春已累计欠付信用款透支本金53385.45元、利息25079.91元、逾期还款违约金3045.28元、账单分期等手续费162元。因孙再春未清偿所欠款项，农行铜梁支行遂起诉来院。以上事实有农行铜梁支行的陈述及其举示的中国农业银行信用卡业务申请书、金穗贷记卡申请表、金穗信用卡章程、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、收费标准、贷记卡账户详细信息、贷记卡账户交易明细查询、欠款证明、额度调整历史查询等证据证实，且这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。孙再春自愿遵守信用卡章程和领用合约的规定，并据此向农行铜梁支行申请办理信用卡，农行铜梁支行对此予以认可，双方均应按照信用卡章程和领用合约中的约定履行各自的义务。农行铜梁支行已按约定向孙再春发放了信用卡，孙再春应在使用信用卡后按约定清偿所欠款项。因孙再春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农行铜梁支行关于孙再春截至2021年1月15日累计欠付信用款透支本金53385.45元、利息25079.91元、逾期还款违约金3045.28元、账单分期等手续费162元，且此后未予偿还的陈述。孙再春未及时付清信用卡欠款，农行铜梁支行有权根据信用卡领用合约的规定收取透支利息。农行铜梁支行主张按照日万分之五计收透支利息，不违反法律法规强制性规定及信用卡领用合约的约定，应当予以支持。故，本院对农行铜梁支行请求孙再春偿还截至2021年1月15日的信用款透支本金53385.45元、利息25079.91元、逾期还款违约金3045.28元、账单分期等手续费162元，并支付以透支本金53385.45元为基数自2021年1月16日起至付清该款之日止按日万分之五计算的利息的诉讼请求予以支持。关于复利。因信用卡领用合约并未约定复利的利率标准，故本院对农行铜梁支行要求孙再春支付以所欠利息为基数按照日万分之五计算的复利的诉讼请求不予支持。关于2021年1月16日起的违约金。因农行铜梁支行并未对违约金的计算基数即最低还款金额进行明确，故本院对农行铜梁支行请求孙再春支付自2021年1月16日起的违约金的诉讼请求不予支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、孙再春于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行截至2021年1月15日的信用卡透支本金53385.45元、利息25079.91元、逾期还款违约金3045.28元、手续费162元，共计81672.64元；二、孙再春于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行以透支本金53385.45元为基数自2021年1月16日起至付清该款时止按日利率万分之五计算的利息；三、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取920.91元，由孙再春负担。该款已由中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行预交，孙再春在履行本判决时一并将该款支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年七月七日书记员  王莹艳