重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初2294号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，职务行长。委托诉讼代理人：刘浩（系该行员工），男，汉族，1964年9月6日出生，住重庆市铜梁区。被告：沈飞，男，汉族，1968年3月25日出生，住重庆市铜梁区。被告：王祖兵，女，汉族，1969年7月13日出生，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“中国农业银行铜梁支行”）与被告王祖兵、沈飞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩，被告王祖兵、沈飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决王祖兵、沈飞共同支付截止2021年3月16日的贷款本金300000元、逾期罚息1153.95元，共计301153.95元；2.判决王祖兵、沈飞共同支付从2021年3月17日起的至贷款本息结清为止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金300000元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的应付未付利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3.判决王祖兵、沈飞共同承担本案诉讼费用及其他实现债权的费用；4.判决原告对被告所有的位于×镇×路×号的房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2020年1月，原告与被告签订《农户贷款借款合同》以及《重庆市房地产抵押合同》，约定原告向被告发放贷款300000元，贷款期限自2020年1月10日起至2020年12月17日止，该笔贷款以沈飞、王祖兵位于×镇×路×号的商用房屋(房地产权证号:209房地证2010号字第×××××号)为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等)。原告如约于2020年1月10日发放贷款300000元。2020年12月17日，贷款到期，被告未按时履行还款义务。截止至2021年3月16日，被告尚欠贷款本金300000元，逾期罚息1153.95元，共计301153.95元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息。同时，原告对被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，遂诉至贵院。王祖兵、沈飞辩称，认可中国农业银行铜梁支行的诉讼请求及其所主张的事实，愿意以应收租金偿付借款。本院经审理认定事实如下：2017年12月5日，沈飞、王祖兵共同向中国农业银行铜梁支行出具《共同还款承诺书》，承诺二人共同偿还沈飞向中国农业银行铜梁支行申请的贷款300000元。2017年12月18日，沈飞、王祖兵共同与中国农业银行铜梁支行签订《农户贷款借款合同》。合同约定：可循环借款额度300000元，额度有效期自2017年12月18日至2020年12月17日，借款用途生产经营周转；执行利率为浮动利率，按照借款发放前一工作日的全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）加贰佰点柒伍bp（1bp=0.01%）确定；贷款发放后，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整的，自基准利率调整生效当日或LPR调整后一个工作日起调整，各方按照调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；担保方式为最高额抵押担保，担保债务最高余额为965100元，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、迟延履行债务利息及迟延履行金、律师费、处置费、过户费等；本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿的，有权要求承担担保责任，行使担保物权，债权确定期间包括额度有效期满、宣布债权确定期间提前届满的情形；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利。沈飞在合同借款人处签名捺印，王祖兵在合同担保人处签名捺印。合同所附《房地产抵押清单》载明：沈飞、王祖兵以位于重庆市铜梁区×镇×路×号房屋（产权证号：209房地证2010字第×××××号）房屋为案涉借款作抵押担保。合同签订后，双方就抵押房屋在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2020年1月10日，中国农业银行铜梁支行向沈飞发放银行贷款300000元。中国农业银行铜梁支行出具的借款借据载明：借款人沈飞，借款金额300000元，借款期限自2020年1月10日至2020年12月17日，执行利率4.95%，逾期利率7.425%，还款方式一次性还本按约还息。因沈飞未按期足额还款，中国农业银行铜梁支行遂起诉来院。截至2021年3月16日，沈飞尚欠中国农业银行铜梁支行借款本金300000元、罚息1153.95元。另查明，王祖兵、沈飞系夫妻关系，于1990年3月25日登记结婚。上述事实，有中国农业银行铜梁支行的当庭陈述及其举示的农户贷款借款合同用款申请表、农户贷款借款合同、同意抵押承诺书、不动产登记证明、共同还款承诺书、贷款合约基本信息、借款凭证、结婚证复印件等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国农业银行铜梁支行已向沈飞发放贷款300000元，沈飞应按照约定履行还款义务。本案借款期限已于2020年12月17日届满，沈飞未按照约定还款构成违约，其应当继续履行还本付息的义务并按照《农户贷款借款合同》的约定支付罚息、复利。虽王祖兵并未非《农户贷款借款合同》中的借款人，但其在《共同还款承诺书》以及本案庭审中均认可对本案借款承担共同还款责任，故中国农业银行铜梁支行有权请求王祖兵、沈飞承担共同还款责任。沈飞截至2021年3月16日尚欠中国农业银行铜梁支行借款本金300000元、罚息1153.95元。故，本院对中国农业银行铜梁支行请求王祖兵、沈飞偿还借款本金300000元、截至2021年3月16日的罚息1153.95元，共计301153.95元的诉讼请求予以支持。关于自2021年3月17日起的罚息及复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条第二款规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息。根据《农户贷款借款合同》的约定：贷款执行利率为浮动利率，按照借款发放前一工作日的全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率（LPR）加贰佰点柒伍bp（1bp=0.01%）确定；贷款发放后，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整的，自基准利率调整生效当日或LPR调整后一个工作日起调整，各方按照调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；沈飞应对逾期借款本金支付罚息，对应付未付利息支付复利，且罚息利率及自逾期之日起的复利利率应按照贷款执行利率上浮50%计算。据此，自2021年3月17日起的罚息应以借款本金为基数、复利应以借款期内的利息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加2.0075%后再上浮50%确定。因沈飞已清偿借款期内的利息，故本案已不存在计收取复利的基础。故此，本院依法支持由王祖兵、沈飞支付中国农业银行铜梁支行以借款本金300000元为基数自2021年3月17日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加2.0075%后再上浮50%计算的罚息，对中国农业银行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于抵押物优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，王祖兵、沈飞以位于重庆市铜梁区×镇×路×号的房屋（产权证号：209房地证2010字第×××××号）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，中国农业银行铜梁支行的抵押权已经设立。根据《农户贷款借款合同》的约定，本合同项下担保方式为最高额抵押担保且担保的最高债权金额为965100元，故中国农业银行铜梁支行有权请求对前述抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款对王祖兵、沈飞应当清偿的债务在965100元的范围内享有优先受偿权。关于其他实现债权的费用。因本案尚未产生相关费用，故本院对中国农业银行铜梁支行的相应诉讼请求不予支持。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下：一、王祖兵、沈飞于本判决生效之日起七日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金300000元、截至2021年3月16日的罚息1153.95元，共计301153.95元；二、王祖兵、沈飞于本判决生效之日起七日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行以借款本金300000元为基数自2021年3月17日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率加2.0075%后再上浮50%计算的罚息；三、中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行对王祖兵、沈飞位于重庆市铜梁区×镇×路×号的房屋（产权证号：209房地证2010字第×××××号）有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款对本判决第一、二项债务在965100元的范围内优先受偿；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2908.66元，由王祖兵、沈飞负担。中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交该款，王祖兵、沈飞在履行本判决义务时，一并将该款支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年七月五日书记员  王莹艳