安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0822民初2188号 原告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司，住所地安徽省安庆市菱湖南路**，统一社会信用代码9134080085133974XJ(1-1)。 负责人：孙涛，总经理。 委托诉讼代理人：吴成成，安徽中天人律师事务所律师。 被告：曹张宝，男，1971年12月16日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 被告：朱向红，女，1969年1月11日出生，汉族，住安徽省怀宁县。 原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司（以下简称“财保安庆分公司”）与被告曹张宝、朱向红追偿权纠纷一案，本院于2021年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保安庆分公司的委托诉讼代理人吴成成、被告曹张宝到庭参加诉讼，被告朱向红经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 财保安庆分公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还原告代偿款32604.06元(其中包括贷款剩余本金32097.85元,贷款利息469.94元,逾期罚息36.27元)；2.判令两被告按照每月1575.91元的标准向原告支付自2019年12月21日起至原告理赔当日即2020年3月9日止的保险费共计4149.90元；3.判令两被告以上述1、2项欠款总额36753.96元为基数按照每日千分之一的标准向原告支付自2020年3月9日起至欠款还清之日止的违约金(2020年3月9日-2021年4月20日的违约金为14959元)；4.判令两被告承担原告为催收产生的律师费、交通费及其他合理费用1000元；5.本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：2017年10月20日,被告曹张宝与中国光大银行股份有限公司池州支行签订了贷款合同,双方约定:曹张宝向中国光大银行股份有限公司池州支行贷款95000元;贷款期限为36个月,自2017年10月20日起到2020年11月20日止;贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行;贷款按照等额还本付息还款方式偿还贷款本息,按月共分36期偿还;借款人未按合同约定期限归还贷款本息的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等。合同签订后当日,中国光大银行股份有限公司池州支行即依约向被告曹张宝发放了全部贷款。2017年11月18,被告曹张宝之妻朱向红书面确认与被告曹张宝共同偿还上述贷款。被告曹张宝为给上述贷款提供还款保证,于2017年11月16日在原告处以中国光大银行股份有限公司池州支行为被保险人,投保了个人信用贷款保证保险,保险合同约定:1、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;2、按月支付保费,每月保费为1575.91元;3、保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按日千分之一的标准,向投保人支付违约金;4、保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。后因两被告未按期偿还贷款,原告于2020年3月9日向被保险人中国光大银行股份有限公司池州分行(原中国光大银行股份有限公司池州支行)理赔共计32604.06元，其中包括贷款剩余本金32097.85元,贷款利息469.94元,逾期罚息36.27元。同日,中国光大银行股份有限公司池州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》,确认其已于2020年3月9日收到原告上述代偿款,并同意于收到上述赔偿款的同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原告理赔后,多次向两被告催要原告所支付的代偿款及被告拖欠的保险费等费用,但两被告至今未付。综上,基于上述事实,原告为维护合法权益,特向贵院提起诉讼,请求判如所诉。 曹张宝辩称，我贷款95000元是为了我自己开办的艺术高中发展之用的，当时对贷款条款没有细看。合同约定每月大约还款5000元，我本以为3-6个月就能全部还清，后来学校发展遇到瓶颈，一时不能还掉全部本金，我不懂为何还欠原告那么多款项，每月1575.91元的保费我也不清楚是怎么回事。我现在经济困难，希望协商解决偿还事宜。千分之一的违约金过高，律师费按约定处理。 被告朱向红未答辩。 财保安庆分公司围绕诉讼请求向本院提交了下列证据：一、财保安庆分公司营业执照，证明原告的工商登记信息及诉讼主体资格。二、曹张宝的身份证、朱向红户籍证明，证明两被告的身份情况。三、贷款借据、《个人贷款合同（无担保条款）》、《光大银行共偿确认书》，证明：1、被告曹张宝因个人消费需要向中国光大银行股份有限公司池州支行贷款，并于2017年11月20日与中国光大银行股份有限公司池州支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，该贷款合同附表对贷款细节进行了详细的约定；2、中国光大银行股份有限公司池州支行已依约向被告曹张宝发放了全部贷款；3、被告朱向红自愿承诺与被告曹张宝共同偿还上述贷款。四、《财保安庆分公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，证明：1、被告曹张宝为向中国光大银行股份有限公司池州支行申请贷款，于2018年11月16日向财保安庆分公司投保了个人信用贷款保证保险；2、根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第一条、第五条的约定，保险合同由保险条款、保险单、投保单以及批单组成，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限（赔偿等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金、利息等，按照保险合同约定承当赔偿责任；3、根据曹张宝与原告签订的保险单，被保险人为中国光大银行股份有限公司池州支行，贷款金额为95000元，保险金额为105053.25元，保费缴纳方式为按月按时缴纳，缴纳日期为银行扣款之日，每月保费为1575.91元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；4、根据保险单特别约定载明，保险人（原告）赔偿后投保人（曹张宝）需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一的标准向保险人支付违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权向投保人追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；五、还款情况表、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》，证明由于两被告未按借款合同约定偿还借款本息，且超过保险赔偿等待期，原告于2020年3月9日为被告代为偿还了借款本息共计32604.06元。 本院组织当事人进行了质证，曹张宝对财保安庆分公司提交的证据未提出异议，本院对上述证据予以审查确认。 根据审查确认的证据结合当事人陈述，本院对财保安庆分公司在本案中所主张的事实予以确认。 本院认为：财保安庆分公司与曹张宝签订的《个人信用贷款保证保险》以及曹张宝与原中国光大银行股份有限公司池州支行(现中国光大银行股份有限公司池州分行)签订的《个人贷款合同（无担保条款）》均系合同当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。朱向红书面确认与曹张宝共同偿还贷款，其亦负有与曹张宝共同还款的义务。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司池州分行依约发放了贷款，已履行了合同义务。曹张宝未按期全面履行还款义务，致保险人财保安庆分公司与投保人曹张宝约定的保险事故发生，财保安庆分公司按照约定向被保险人中国光大银行股份有限公司池州分行进行保险理赔后，即取得了向曹张宝的追偿权，现其要求曹张宝、朱向红共同偿还其代偿款32604.06元(贷款剩余本金32097.85元、贷款利息469.94元、逾期罚息36.27元)及按照每月1575.91元的标准向其支付自2019年12月21日起至2020年3月9日止的保险费共计4149.90元证据充分且于法有据，本院予以支持。财保安庆分公司主张曹张宝、朱向红以需支付总额36753.96元（32604.06元+4149.90）为基数按照每日千分之一的标准向其支付自2020年3月9日起至欠款还清之日止的违约金虽有合同约定作为依据，但约定的违约金计算标准显然过高，本院按照财保安庆分公司代偿时（2020年3月）一年期贷款市场报价利率（4.05%）的四倍即年利率16.2%的计算标准对违约金予以调整。财保安庆分公司主张因催收产生的律师费、交通费及其他合理费用1000元未提交证据，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告曹张宝、朱向红于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司代偿款32604.06元及保险费4149.90元，合计36753.96元； 二、被告曹张宝、朱向红于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司支付逾期付款违约金（以36753.96元为基数，按照年利率16.2%自2020年3月9日起计算至欠款还清之日止）； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1118元，减半收取559元，由被告曹张宝、朱向红负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  吴传久 二〇二一年七月二十一日 书记员  许之路