湖南省湘潭市岳塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0304民初2070号 原告：中国银行股份有限公司湘潭分行，住所地：湘潭市岳塘区建设路街道建设路口国际金融大厦。 负责人：毛鹏，该行行长。 委托诉讼代理人：杨香英，湖南联进律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑曾翔，湖南联进律师事务所律师。 被告：侯滨，男，1985年10月25日出生，汉族，湘潭市人，现住湘潭市岳塘区。 原告中国银行股份有限公司湘潭分行（以下简称中国银行湘潭分行）诉被告侯滨信用卡纠纷一案，本院于2021年5月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行湘潭分行的委托诉讼代理人杨香英到庭参加了诉讼，被告侯滨经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国银行湘潭分行向本院提出诉讼请求：1、判令侯滨归还信用卡透支款本金160000元、利息8097.7元、应收费用31596.04元，合计199693.74元，利息已算至2021年3月22日，此后利息与相关费用按领用合约约定的计算方式计算至清偿日止，最终欠款以归还当日结算金额为准；2、判令本案诉讼费及相关保全、公告等实现债权费用由侯滨承担。开庭审理之时，中国银行湘潭分行向本院确认其诉请的利息是按日利率万分之五的标准计算至款项清偿之日止,相关费用是指违约金，是按照最低还款额未还款部分5%的标准累计计算六次，后期不再计算。事实与理由：2018年11月5日，侯滨向中国银行湘潭分行申请办理信用卡，填写了中国银行信用卡申请表，表明同意遵守中国银行股份有限公司人民币信用卡领用合约的内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、利息和费用、对账单及还款及附则等内容，且《领用合约》第十五条约定“信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”。依侯滨的申请，中国银行湘潭分行核准并向其发放了卡号为6253××××1610的信用卡，侯滨激活后多次使用该卡消费。截止至2021年3月22日，侯滨尚欠中国银行湘潭分行信用卡透支款本金160000元、利息8097.7元、应收费用31596.04元，合计199693.74元未归还（利息已算至2021年3月22日，此后利息与相关费用按领用合约约定的计算方式计算至清偿日止，最终欠款以归还当日结算金额为准）。上述款项经中国银行湘潭分行多次催讨无果，中国银行湘潭分行为维护其合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。 侯滨未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。 中国银行湘潭分行为支持其诉讼请求向本院依法提交了中国银行信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、侯滨信用卡欠款的交易历史记录、侯滨截止到2021年3月22日信用卡本息逾期情况、侯滨开户信息截图、信用卡催收系统欠款明细截图、银行系统账户总余额信息截图、侯滨个人经济收入证明，本院认为，上述证据均客观真实，足以相互印证侯滨欠款情况，本院对上述证据的形式真实性予以确认并佐证在卷。 根据以上认定的证据及当事人的当庭陈述，本院确认以下案件事实： 侯滨系中国银行湘潭分行员工，侯滨向中国银行湘潭分行申请办理信用卡，并填写了申请表，在该申请表上表明已仔细阅读并承诺愿意遵守中国银行信用卡领用合约的各项规则。后中国银行湘潭分行向侯滨发放信用卡一张，卡号为6253××××1610，由侯滨激活并使用。信用卡领用合约后来进行了修订和完善，新版合约自2018年11月26日生效启用。根据该合约第三十条规定，中国银行股份有限公司有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知该行信用卡主卡及附属卡申请人／持卡人，若申请人／持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若申请人／持卡人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。关于启用新版信用卡领用合约，中国银行股份有限公司已进行公告，侯滨作为中国银行湘潭分行员工必然知晓该变化，其未提出异议或办理销户手续，视为其同意接受新版领用合约内容。该领用合约规定，申请人／持卡人非现金透支交易从交易记账日到规定的到期还款日止为免息还款期，申请人／持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人／持卡人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，按月计收复利；申请人／持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金；对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。因欠款本息未还，中国银行湘潭分行于2021年5月26日诉至本院，向本院主张诉称之请求。 截至2021年6月21日，侯滨透支信用卡本金160000元（普通分期91208元、普通消费37547元、现金分期31245元），按照双方合同约定计算，产生分期利息10751.99元、消费利息5197.36元、还款违约金31345.79元、其他费用10234.94元，上述本息及应收费用合计217530.08元，其中消费利息系按日万分之五计算所得。 本院认为，合法的金融借贷关系受法律保护。本案信用卡借贷合约设立及履行均发生于民法典实施前，故本案应依法适用当时的法律及司法解释的规定。侯滨在中国银行湘潭分行申请办理信用卡，承诺遵守中国银行信用卡领用合约的各项规定，双方达成合意，符合法律规定，信用卡领用合约的各项规定对双方具有约束力。关于启用新版信用卡领用合约，中国银行股份有限公司已进行公告，侯滨作为中国银行湘潭分行员工必然知晓该变化，其未提出异议或办理销户手续，视为其同意接受新版领用合约内容。侯滨应按照领用合约的各项规定，在信用卡透支消费后，及时履行还款付息义务。现侯滨未在还款期限内偿还所透支的款项，已构成违约，除应向中国银行湘潭分行偿还本金外，还应当按合同约定支付利息及相关费用。因双方约定透支利息按照日万分之五计算，违约金为最低还款额未还部分的百分之五，可累计计算，且加收分期利息及分期手续费。利息及相关费用累计已超过法定上限，本院对利息及相关费用的计算标准酌情调整为年利率18.25%（根据日利率万分之五折算所得）。故，关于本案中国银行湘潭分行主张的本息及相关费用，本院酌情认定，截至2021年6月21日，侯滨尚欠中国银行湘潭分行信用卡透支本金160000元，按年利率18.25%计算的利息及费用为5197.36元，上述本息及费用共计165197.36元，后期仍以160000元为基数持续按年利率18.25%自2021年6月22日开始计算欠款利息至欠款归还之日止，超出上述本息及相关费用部分，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告侯滨在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司湘潭分行借款本金160000元、利息及应收费用5197.36元，合计165197.36元（逾期利息及相关费用已计算至2021年6月21日，此后逾期利息以欠款本金160000元为基数，按年利率18.25%的标准自2021年6月22日开始持续计算至欠款本金实际支付之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司湘潭分行的其他诉讼请求。 如果被告未按照判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，减半收取计2150元，由原告中国银行股份有限公司湘潭分行负担50元，被告侯滨负担2100元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。 审判员  李湘蓉 二〇二一年七月二日 书记员  夏 璇