湖南省绥宁县人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0527民初159号原告：湖南绥宁农村商业银行股份有限公司，住所地绥宁县长铺镇人民路9号。法定代表人：李自新，该公司董事长。委托诉讼代理人：尹亮，男，该公司营业部主任。委托诉讼代理人：龙立新，男，该公司职员。被告：唐丁兰，女，1971年7月3日出生，苗族，户籍地绥宁县，住绥宁县。被告：李昆，男，1973年1月11日出生，汉族，户籍地绥宁县，住绥宁县。原告湖南绥宁农村商业银行股份有限公司（以下简称绥宁农商银行）与被告唐丁兰、李昆金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，后因需向被告公告送达应诉通知书等法律文书于2021年4月1日转为普通程序,于2021年7月2日公开开庭审理了本案。原告绥宁农商银行的委托诉讼代理人尹亮、龙立新到庭参加诉讼，唐丁兰、李昆经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。绥宁农商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告湖南绥宁农村商业银行股份有限公司与被告唐丁兰2018年4月24日所签订个人借款合同；2.由二被告连带偿还原告借款本金500000元及借款利息（按合同约定利率计算至本金还清之日）；3.确认原告湖南绥宁农村商业银行股份有限公司对被告李昆位于绥宁县××路××队××大楼××室房产抵押物（绥房权证长铺镇字第7××7号，绥国用2015第0××5号）享有优先受偿权；4.由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年4月18日，被告唐丁兰以门面装修所需向湖南绥宁农村商业银行股份有限公司营业部提交申请房产抵押借款报告，要求借款50万元，并以李昆的房产提供抵押担保。2018年4月19日，被告李昆同意为被告唐丁兰借款提供担保，并签署了同意抵押担保意见书，将登记在李昆名下位于绥宁县××路××队××大楼××号的房产（绥房权证长铺镇字第7××7号，绥国用2015第0××5号）为借款提供抵押担保。2018年4月24日，原告与被告唐丁兰、李昆签订了《个人借款合同》和《最高额抵押合同》。本合同项下最高额借款金额为人民币500000元，并提供了还本付息授权委托书；借款期限3年，即从2018年4月24日起至2021年4月20日止；借款利率为年利率10.26%，第一利息期自借款发放之日至第一个约定还款日止（每月21日／每季末月21日），最后一个利息期从上一个利息期至最终还款日，其余利息期从上一个利息期结束之次日至下一个约定还款日。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期罚息利率在原借款执行利率基础上加收50%确定；借款人不按合同规定用途使用贷款，按挤占挪用处理，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。被告李昆以房产提供最高额500000元抵押担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人为实现债权费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付费用。截止至2020年6月30日，被告唐丁兰仅支付部分利息99462.9元。现被告唐丁兰未按期归还本息，已构成违约，为此原告提前解除与被告签订的个人借款合同，要求被告归还借款本息。原告为维护自身合法权益，依据相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。唐丁兰、李昆未作答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审核认为，原告提交的证据来源合法，内容真实，符合证据的真实性、合法性、关联性的要求，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月18日，被告唐丁兰以门面装修需资金为由向原告湖南绥宁农村商业银行股份有限公司营业部提交借款申请报告，要求借款50万元，并以门面提供抵押担保。2018年4月19日，被告李昆同意为被告唐丁兰借款提供抵押担保。2018年4月24日，原告绥宁农商银行与被告唐丁兰签订了《个人借款合同》，合同编号为-19500-2018-00000181。该合同约定的主要内容：第一条借款用途：本合同项下借款用途为门面装修，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用。第二条借款金额和期限：本合同项下借款金额为人民币500000元，借款期限为36个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日和借款到期日以借款借据为准。第三条利率和利息：一、本合同项下借款采用固定利率方式确定借款利率，固定利率为年利率为10.26%，借款期限内利率不因任何原因进行调整。二、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，……三、本合同项下借款自发放之日起按日计息，按季度还款。借款到期，利随本清。四、第一利息期自借款发放之日至第一个约定还款日止，最后一个利息期从上一个利息期结束次日至最终还款日，其余利息期从上一个利息期结束之次日至下一个约定还款日。……第五条还款：一、借款人与贷款人约定以到期还本，按期结息方式还款，借款首次还款日按标准日还款。二、收贷收息方式：……双方约定每季度为还款日。三、借款人应按本合同约定按时足额偿还本金、利息和其他应付款项。……第六条担保：本合同项下的全部债务（包括借款本息和实现债权的所有费用）由抵押人李昆提供抵押担保，并另行签订抵押合同，合同编号为：2-19500-2018-00000037，抵押合同作为本合同的从合同。……第十二条违约：一、本合同生效后，借款人、贷款人双方均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。二、发生下列情形之一的，构成借款人违约：㈠借款人未按照约定用途使用借款，或借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，……三、借款人违约，贷款人由采取下列一项或多项措施：㈠要求借款人限期纠正违约行为；……㈥借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。……同日，原告与被告李昆签订了《最高额抵押合同》，合同编号为2-19500-2018-00000037。该抵押合同约定：第一条被担保的主合同：一、抵押人所担保的主合同为抵押权人与唐丁兰（以下称债务人）于2018年4月24日签订的主合同，主合同编号为-19500-2018-00000181。抵押人自愿为债务人自2018年4月20日至2021年4月20日期间在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额抵押担保。……第二条抵押担保范围与最高债权限额：一、本最高额抵押的担保范围包括：债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实现债权和抵押权的费用、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。二、本最高额抵押项下担保责任的最高限额为捌拾叁万贰仟捌佰元整……第三条抵押物：抵押人同意以位于绥宁县××路××队××大楼××号房［不动产权证号：绥房权证长铺镇字第7××7号，国有土地使用权证号：绥国用（2015）第0××5号］作为抵押物，该抵押物暂作价832800元。……合同签订后，双方就抵押物办理了抵押登记。2018年4月24日，原告向原告发放贷款50万元。借款后，截止至2020年6月30日，被告唐丁兰先后支付利息共计99462.9元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告绥宁农商银行与被告唐丁兰签订的借款合同系双方真实意思的表示，合同合法有效，对当事人具有法律约束力，双方当事人应当按约定履行自己义务。合同签订后，原告已按约足额发放贷款，但被告唐丁兰借款后未按约及时足额支付借款利息，且案涉借款已于2021年4月20日到期后，被告也没有按约偿还借款本息，已构成违约，原告绥宁农商银行无需解除其与被告唐丁兰的个人借款合同，有权直接要求被告唐丁兰偿还借款本金并按照合同的约定支付借款本金利息。同时，被告唐丁兰在借款到期后未按约偿还借款本息，根据双方所签借款合同第十二条第三款第六项“借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息”的约定，被告应支付逾期罚息。故原告绥宁农商银行要求被告唐丁兰偿还借款本金500000元及借款利息（按合同约定利率计算，包括逾期罚息）的诉讼请求符合法律规定及双方所签借款合同的约定，本院予以支持。关于逾期罚息，根据双方所签借款合同第三条“一、本合同项下借款采用固定利率方式确定借款利率，固定利率借款年利率为10.26%，借款期限内利率不因任何原因进行调整。二、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定”的约定，其计算标准为年利率15.39%。被告唐丁兰借款后已支付99462.9元，应予抵扣借款本息。被告李昆系案涉借款的抵押人，不是保证人，故原告要求被告李昆对案涉借款承担连带责任的诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。被告唐丁兰向原告借款时，被告李昆以其名下位于绥宁县××路××队××大楼××号房［不动产权证号：绥房权证长铺镇字第7××7号，国有土地使用权证号：绥国用（2015）第0××5号］为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记，案涉抵押合法有效。被告唐丁兰未按约履行还本付息义务，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告有权对案涉抵押房屋即被告李昆位于绥宁县××路××队××大楼××号房［不动产权证号：绥房权证长铺镇字第7××7号，国有土地使用权证号：绥国用（2015）第0××5号］依法享有优先受偿的权利。故原告湖南绥宁农村商业银行股份有限公司对被告李昆位于绥宁县××路××队××大楼××室房产抵押物［不动产权证号：绥房权证长铺镇字第7××7号，国有土地使用权证号：绥国用（2015）第0××5号］享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告唐丁兰、李昆经传票传唤，无正当理由未到庭，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第三百九十四条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告唐丁兰在本判决生效后三十日内偿还原告湖南绥宁农村商业银行股份有限公司借款500000元及利息（按年利率10.26%支付借款本金500000元自2018年4月24日起计算至2021年4月20日止的利息及按年利率15.39%支付借款本金500000元自2021年4月21日起计算至借款本金还清之日止的利息，被告唐丁兰已支付99462.9元应予抵扣借款本息）；二、原告湖南绥宁农村商业银行股份有限公司对被告李昆的抵押物即位于绥宁县××路××队××大楼××号房［不动产权证号：绥房权证长铺镇字第7××7号，国有土地使用权证号：绥国用（2015）第0××5号）］享有优先受偿权；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8800元，公告费560元，共计9360元，由唐丁兰、李昆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  肖鸿俊人民陪审员  刘群英人民陪审员  李正英二〇二一年七月二日法官助理罗亭书记员杨丽芳附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。