广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初11029号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该银行行长。委托诉讼代理人：吴皆聪，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。被告：胡瑞清，男，1982年3月16日出生，汉族，住广东省佛冈县××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××15。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告胡瑞清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴皆聪到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息381613.13元（其中本金319571.41元，利息40126.05元，罚息15764.25元，复利6151.42元，暂计至2021年1月18日），以及自2021年1月19日起至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金319571.41元为基数按罚息月利率2.295%计算；复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告于2018年11月22日签订《个人信用贷款合同》，合同编号平银佛山个信贷字2018第RL20181122003035号。《贷款合同》特别约定条款第二条约定，被告在本合同项下从原告处可获得不超过510000元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款确认书》为准。据《个人贷款确认书》，原告向被告提供信用贷款向被告划款500000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53％，还款方式为等额还款。《贷款合同》第五条约定，如被告拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并且原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务，截至2021年1月18日，被告共拖欠原告逾期本息381613.13元，原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约。原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求被告提前偿还贷款本息及相关费用。据此，原告提起诉讼。被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年11月22日，原告（乙方）与被告（甲方）通过网络签订一份编号为第RL20181122003035号的《个人信用贷款合同》，约定在满足原告要求的前提下，被告在本合同项下从原告可获得不超过510000元的授信额度。该合同的特别约定条款的第2.8条还约定，“甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请。乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》。除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力。甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。”该合同的普遍性条款的第5.1条还约定，“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：…(3)甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息；…”第5.2条约定，“一旦发生上述任何一种违约事件的，乙方有权宣布本合同提前到期，并有权采取以下一种或多种措施：…(3)要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；(4)立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；…”第5.3条约定，“甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；…因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”上述合同签订后，原告于2018年11月22日向被告发放了借款500000元，在《个人贷款确认书》上记载借款利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款，借款期限36个月，自2018年11月22日至2021年11月22日。但被告收到借款按月归还部分后，累计没有归还自2020年2月22日起的借款本金和利息，截止2021年1月18日，已到期借款本金共136929.15元，未到期借款本金共182642.26元。原告于2021年4月20日向本院起诉。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》，系双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告在收到原告发放的借款后，在借款期内已经多期没有按月还本付息，构成违约，原告请求被告偿还已到期及未到期的全部借款本金余额319571.41元有理，本院予以支持。对于借款利息，《个人信用贷款合同》和《个人贷款确认书》上约定月利率为1.53%，每月结息日为借款发放日的对应日即每月22日，逾期还款按照约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。经审查，被告自2020年2月22日开始已经欠付利息，原告请求支付计算至2021年1月18日尚欠的利息（正常利息）40126.05元、罚息（已逾期本金的罚息）15764.25元、复利6151.42元，没有超出合同的约定及法律的规定，本院予以确认。此后的利息、罚息、复利应续计至以下本院认定的借款全部到期时间2021年4月28日。原告提起本案诉讼，视为主张解除及宣布借款全部提前到期，按照《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，本院于2021年4月28日向被告送达起诉状（按合同约定地址邮寄遭退回视为送达）视为借款全部提前到期时间，故从2021年4月29日起才可全部计算逾期罚息。原告请求自2021年1月19日起就以全部借款本金计算罚息，本院不予支持。还有对于约定的月利率为1.53%，逾期罚息再增加50%已为月利率2.295%即年利率27.54%，属于违约金过高的情形，故本院综合考虑可支持按月利率2%计付逾期罚息，超出部分不予支持。同时也不能再计算复利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡瑞清应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金319571.41元，并支付利息、罚息、复利（计算方法：1.截止至2021年1月18日，尚欠利息40126.05元、罚息15764.25元、复利6151.42元；2.自2021年1月19日起至2021年4月28日期间，继续按照《个人信用贷款合同》约定计算利息、罚息、复利；3.自2021年4月29日起至清偿完毕日止，以借款本金319571.41元为基数按月利率2%计算罚息）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7024.2元，减半收取计3512.1元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告胡瑞清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇二一年六月二十三日书记员  劳雪清书记员  吴碧玮