广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2021）粤5102民初594号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区××××××××。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：吴芸，该分行员工。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：辜外宾，男，1991年3月11日出生，汉族，住潮州市潮安区××××××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××831。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）与被告辜外宾金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月7日公开开庭进行了审理，中国银行之委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，辜外宾经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行向本院提出诉讼请求：1.判令确认终止中国银行与辜外宾签订的编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，且该合同项下的贷款本息立即提前到期；2.判令辜外宾向中国银行偿还借款本金307536.43元及其利息、罚息(计算截至2021年1月19日利息为5233.42元、罚息为86.59元，此后至偿清日止继续按合同约定计付利息、罚息)，暂共计为312856.44元；3.判令确认辜外宾以其所有的位于潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××向中国银行提供的抵押有效，且中国银行对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.判令辜外宾承担中国银行为追索上述贷款本息而支付的律师费用15643元；5.判令辜外宾承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年1月7日，辜外宾签署并向中国银行提交《个人房屋贷款申请表》，向中国银行申请贷款金额340000元，贷款期限为30年。中国银行经审核后同意辜外宾办理向中国银行申请个人贷款的手续。2014年1月13日，辜外宾与中国银行签订编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定中国银行向辜外宾提供个人住房贷款金额为340000元，贷款期限为30年，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.004167‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。还款方式为按月等额本息还款。对于该合同项下的全部债务，双方同意以该合同项下贷款所购房屋、辜外宾所有的位于潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××向中国银行提供抵押担保，并办理了有效的抵押登记。同时合同约定，若辜外宾发生违约事件，中国银行有权要求辜外宾限期纠正其违约行为，宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除该合同，全部、部分终止或解除辜外宾与中国银行之间的其它合同，要求辜外宾赔偿因其违约而给中国银行造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及该合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等中国银行认为必要的其他措施。此后，中国银行按照合同的约定，将贷款340000元划至辜外宾指定交易对象的收款账户，开户行中国银行潮州分行，户名潮州市恒大置业有限公司，账号0000068476019XXXX。中国银行依约放款，但辜外宾没有按约定履行还款义务和合同义务。中国银行已多次通过电话、信函等方式向辜外宾通知催收，辜外宾至今仍未履行还款义务。辜外宾未按约定履行合同义务，未按时还款，已违反了合同约定，其行为损害了中国银行的合法权益，特提起诉讼，请求依法支持，维护中国银行的合法权益。辜外宾未作答辩。中国银行围绕诉讼请求依法提交了证据，辜外宾没有到庭应诉表示异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月7日，辜外宾向中国银行提交《个人房屋贷款申请表》，申请贷款金额340000元，期限30年，还款方式为等额本息还款法，拟购房产售楼方为潮州市恒大置业有限公司，房屋详细地址为潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××。2014年1月13日，辜外宾作为借款人，中国银行作为贷款人，与潮州市恒大置业有限公司共同签订编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定辜外宾向中国银行贷款金额为340000元，贷款期限为30年/360个月，贷款用途为购买位于潮州市湘桥区×××××××××××××××××××××房（购房合同号201××××××××××028）。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为6.004167‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的使用利率。按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款支付方式为贷款人受托支付，放款账户的户名为潮州市恒大置业有限公司、账号为0000068476019XXXX。还款方式为按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数共计360期，还款日为每月的15日，借款人每期还本息金额为2309.03元。借款人以本合同项下贷款所购房屋潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××（购房合同号201××××××××××028）向贷款人提供抵押担保。所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后5日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后5日内办理正式抵押登记，所购房屋为现房的，借款人应在取得房屋所有权证书后5日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》中约定，如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则借款人应按约定及时与贷款人办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记或预告抵押登记手续，并将证明抵押权属的相关权利凭证及他项权利证书交贷款人执管；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；未经贷款人书面同意，借款人不得全部和部分转让、出租、出借、以实物形式出资、改造、改建或以其他任何方式全部或部分处分抵押物；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；及约定“1.借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……；（2）未按期归还贷款本息；……。2.出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；……；（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（9）行使其他担保物权；……”等。上述合同签订后，设定的抵押物潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××（购房合同号201××××××××××028）于2014年9月4日办理了抵押备案登记[抵押备案证明书证号潮房押备（2014）列001297号]，后于2020年12月21日在潮州市自然资源局不动产登记中心办理了不动产权证书[证号列粤（2020）潮州市不动产权第0021029号]及抵押登记[不动产登记证明列粤（2020）潮州市不动产证明第0011669号]。中国银行依据上述合同于2014年1月21日向辜外宾指定的银行账户发放了贷款340000元（借款期限为30年，期数为360期，月利率为6.004167‰），辜外宾在中国银行的借款借据上签名予以确认。辜外宾借款后没有依约还款，至2021年1月19日，辜外宾已4期逾期还款（逾期金额合计7483.85元），结欠中国银行借款本金307536.43元（其中未到期本金305372.59元、拖欠本金2163.84元）、利息5233.42元、罚息86.59元。中国银行于2021年4月20日诉诸本院请求处理，本院将中国银行的民事起诉状副本于2021年5月7日送达给辜外宾。另查明，2021年3月3日，中国银行与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定中国银行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，律师费为15643元，后广东东方昆仑律师事务所于2021年3月3日向中国银行开具了律师费金额为15643元的《广东增值税普通发票》。本院认为，辜外宾为其向中国银行借款而于2014年1月13日与中国银行等共同签订编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，借款合同合法、有效，依法应受法律保护。本案借款事实属于民法典施行前的法律事实，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应当适用法律事实发生时的法律、司法解释的规定。中国银行依约发放借款给辜外宾，对于已到期的借款，辜外宾没有依约付还中国银行借款本息，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，辜外宾所欠中国银行已到期的借款本金应当返还中国银行并支付利息、罚息，对于未到期的借款，由于辜外宾至2021年1月19日已有4笔已到期的借款本息没有依约付还中国银行，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致的，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，以及《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》中关于借款人辜外宾出现未按期归还贷款本息等违约事件时，贷款人中国银行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的律师费等相关费用损失、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等的约定，中国银行有权解除合同，解除合同的时间应以本院将中国银行的民事起诉状副本送达给辜外宾的时间即2021年5月7日认定，合同解除后，依据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，辜外宾应将未到期的借款本金返还中国银行并支付应计利息、罚息，因此，中国银行所提确认终止中国银行与辜外宾签订的编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，且该合同项下的贷款本息立即提前到期，及辜外宾向中国银行偿还借款本息的请求符合法律的规定，本院予以支持。至2021年1月19日辜外宾共计结欠中国银行借款本金307536.43元（其中未到期本金305372.59元、拖欠本金2163.84元）、利息5233.42元、罚息86.59元，自2021年1月19日至2021年5月6日的利息、罚息按编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中的约定计算，其中在各分期借款期限内按借款利率计算，超过借款期限按逾期借款罚息利率计算，自2021年5月7日至借款返还之日的罚息按编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中所约定的逾期罚息利率计算。编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》所附的《个人一手住房贷款合同通用条款》中约定借款人辜外宾出现未按期归还贷款本息等违约事件时，贷款人中国银行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的律师费等相关费用损失等，中国银行为实现债权而支付了律师费15643元，中国银行所提律师费请求，符合双方在合同中的约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，本院予以支持。辜外宾为其向中国银行借款提供抵押担保，抵押物潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××（购房合同号201××××××××××028）于2014年9月4日办理了抵押备案登记，后于2020年12月21日在潮州市自然资源局不动产登记中心办理了不动产权证书，并于同日办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，债务人辜外宾不履行债务时，债权人中国银行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。辜外宾没有依约还款，其行为属不履行义务，应负本案纠纷的民事责任。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条及第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告辜外宾于2014年1月13日签订的合同编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》自2021年5月7日解除；二、被告辜外宾应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金307536.43元并支付利息5233.42元、罚息86.59元（利息、罚息计至2021年1月19日，自2021年1月19日至2021年5月6日的利息、罚息按编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中的约定计算，其中在各分期借款期限内按借款利率计算，超过借款期限按逾期借款罚息利率计算，自2021年5月7日至借款返还之日的罚息按编号为JG7MAA20140068号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中所约定的逾期罚息利率计算）；三、被告辜外宾应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行律师费15643元；四、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告辜外宾位于潮州市湘桥区××××××××××××××××××××××（购房合同号201××××××××××028）的处置所得享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6400元，减半收取为3200元，由被告辜外宾负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审判员  翁仕芳二〇二一年七月十六日书记员  黄 钿