河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫08民终2365号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司，营业场所：河南省焦作市山阳区塔南路1736号嘉隆中心2号楼22层及23层9、10、11号。负责人：张少波，总经理。委托诉讼代理人：张鹏，男，1980年6月29日出生，汉族，住郑州市金水区。被上诉人（原审原告）：张治国，男，1964年4月25日出生，汉族，住河南省孟州市。委托诉讼代理人：李和义，男，1950年1月6日出生，汉族，住河南省孟州市。上诉人华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称华夏公司）因与被上诉人张治国人身保险合同纠纷一案，不服河南省焦作市山阳区人民法院（2021）豫0811民初1045号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年7月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。华夏公司上诉请求：1、请求依法裁定撤销河南省焦作市山阳区人民法院（2021）豫0811民初1045号民事判决，改判上诉人对被上诉人不承担保险责任，或将本案发回重审；2、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：上诉人已解除本案保险合同，并退还被上诉人的保费，上诉人已履行完毕合同义务，被上诉人要求上诉人再承担合同义务没有事实依据。一、本案保险合同签订时，上诉人就被上诉人的健康状况××，投保人有义务如实告知被上诉人的健康状况。《中华人民共和国保险法》第十六条第一项规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。上诉人提交的《人身保险投保单》、《个人情况告知书》、《人身保险投保提示书》明确约定，投保人有义务如实告知被保险人的健康状况。可见，如实告知被保险人的健康状况××，又是投保人的约定义务。二、本案保险合同签订时，上诉人专门就被上诉人是××进行了询问，投保人有义务如实告知。上诉人提交的《个人情况告知书》第8项明确记载，××………”，投保人告知的结果是“否”，投保人和被上诉人对此签字予以确认。可见，本案保险合同签订时，上诉人专门就被上诉人是××进行了询问，投保人有义务如实告知。投保人所隐瞒的被上诉人疾病足以影响上诉人作出承保决定，上诉人解除本案保险合同既有事实依据，又符合法律规定。《中华人民共和国保险法》第十六条第二项规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。根据上述法律规定，投保人未履行如实告知义务，保险人是否能解除保险合同，判断的依据是投保人未告知的事项是否足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，××之间是否具有因果关系。××，××，××，绝不会作出承保决定。由此可知，××足以影响保险人决定是否同意承保，按照法律规定，上诉人解除本案保险合同符合法律规定。三、上诉人解除本案保险合同符合法律规定。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，保险人解除保险合同的二年时效起止时间为保险合同成立之日，终止时间为保险事故发生之日，而不是保险人作出解除合同之日。保险法之所以作出上述规定，目的在于防止投保人恶意投保，骗取保险金。保险事故的发生相对固定，不容易篡改，按照保险事故的发生之日计算2年合同解除时效对保险合同双方相对公平。如果按照保险人作出解除保险合同的时间计算2年保险合同解除时效，则对保险人非常不公平，因为在保险实践中，有很多实例，保险事故发生后，受益人不向保险人申请理赔，保险人不知道保险事故发生无法进行调查，直至到合同成立超过2年才申请理赔，此时，保险人才知道有保险事故的发生，而此时保险合同成立已超过2年，如果按这种做法，保险人早已丧失合同解除权，对保险人极为不公平，极易鼓励保险诈骗行为的发生，更容易破坏来之不易的营商环境，因此，保险合同的2年解除时截至日期应界定为保险事故发生之日。本案中，被上诉人发生疾病时保险合同成立并未超过2年，上诉人解除本案保险并未超过2年的保险合同解除时效。四、划扣案涉2020年保费不意味着上诉人认可被上诉人带病投保的事实，更不意味着上诉人同意继续履行案涉保险合同。上诉人在一审庭审中已经明确表示，2020年3月2日收取当年保费时，上诉人并不知道被上诉人带病投保的事实，上诉人调查出被上诉人带病投保的事实真相后及时终止了案涉保险合同，并将相关保费退还给了投保人，从上述上诉人的一系列行为可知，上诉人不认可被上诉人带病投保和合同继续履行的事实。综上所述，被上诉人带病投保的事实毋庸置疑，××足以影响保险人决定是否同意承保，上诉人解除本案保险合同既有事实依据，又符合法律规定，请求贵院依法撤销一审判决，改判上诉人对被上诉人不承担保险责任，或将本案发回重审。张治国辩称，一、被保险人住院产生的医疗费属于上诉人的保险责任承诺的赔偿责任，一审法院判令上诉人单方终止合同的行为无效并判决上诉人承担保险赔偿责任认定事实清楚，适用法律正确，应于维持。上诉人的“理赔决定通知书”作出的决定是“合同终止”而不是“解除合同”，理由是“按《华夏医保通费用补偿医疗保险》条款约定：理赔后《华夏医保通费用补偿医疗保险》合同终止。”合同里根本没有这样的约定。二、被告提供的医院记录不能证明被告在合同订立时就被保险人的身体健康情况是否向投保人提出询问。投保人如实告知的前提条件是保险人的询问，没询问，无告知。被告提供的被保险人投保前的医院记录，是被告在合同订立时被告要求投保人授权被告可以向任何个人和单位调查被保险人健康状况××，被告在要求投保人授权后、到确定承保前（即授权后、承保前）调查到的资料是被告决定是否同意承保的决定性依据，但是这些资料不能证明在合同订立时保险人向投保人提出了询问，没有询问，投保人不存在“不如实告知”。三、签订保险合同是双方的事，终止合同也应当由双方来决定。上诉人单方终止合同的行为没有合同依据和法律依据。四、保险法关于“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”是保险法为了限制保险人对解除权的滥用而对保险人合同解除权行使期限的限制性规定，通俗明白无歧义。被上诉人和上诉人签订的保险合同成立日为2018年2月28日，被上诉人本次申请理赔的保险事故发生于2020年11月18日（见被上诉人提供的河南科技大学第一附属医院住院病历），上诉人向被上诉人送达的理赔决定通知书的作出时间是2021年1月4日。不论从合同成立之日起到上诉人作出理赔决定通知书之日、或是从合同成立之日起到保险事故发生之日，都属于“自合同成立之日起超过二年的”情形。上诉人于法于理都不能解除合同，发生保险事故的，上诉人应当承担给付保险金的责任。综上，上诉人的上诉理由没有合同依据和法律依据。一审法院判令上诉人单方终止合同的行为无效并判决上诉人承担保险赔偿责任认定事实清楚，适用法律正确，应于维持。请二审法院支持被上诉人对购买的保险的合理期待和对保险条款的理解，驳回上诉人的上诉，维持一审法院的判决。张治国向一审法院起诉请求：一、请求判令被告承担保险责任，给付原告投保的华夏医保通费用补偿医疗保险金2906.83元；二、请求判决被告单方终止原告投保的“华夏医保通费用补偿医疗保险”的行为无效；三、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：张治国作为投保人、被保险人在被告处投保“华夏医保通费用补偿医疗保险”，保险合同编号：8808113103058188。合同成立日：2018年2月28日。合同生效日：2018年3月1日零时。保险期间自2018年3月1日零时至2019年3月1日零时。保险费：人民币833元。缴费频率：年交。保险责任及保额：本合同一般医疗保险金年度给付限额每份为人民币100万元，××医疗保险年度给付限额每份为人民币100万元。合同约定的保险期间及续保：1、本合同的保险期间为1年，自本合同生效日零时起算。2、本合同保险期间届满之前，若我们未收到您不再续保的书面通知，则视为您同意续保。我们将按本合同约定的续保条件续保本合同。新续保合同的保险期间为新的保险期间，有效期为1年，自本合同期满日次日零时起算，每次续保，均以此类推。原告缴纳了2018年度、2019年度保费。被告于2020年3月2日从原告银行卡里划走了2020年度续保保险费824元。2020年1月9日至1月17日，2020年3月10日至3月18日，原告两次到河南科技大学第一附属医院住院治疗。出院后向被告申请理赔，被告于2020年6月11日予以理赔。被告于2021年1月4日向原告出具理赔决定通知书，载明：2、8808113103058188号保单（投保人：张治国，被保险人：张治国）：1）按《华夏医保通费用补偿医疗保险》条款约定：给付住院医疗保险金29923.54元。保单利益计算（给付），给付多收保费824.00元。理赔后《华夏医保通费用补偿医疗保险》合同终止。原告曾于2017年11月21日至12月8日在河南省康复医院住院治疗，门诊诊断为2型糖尿病。2020年11月18日至21日，原告因不稳定性心绞痛入住河南科技大学第一附属医院住院治疗，新农合报销后仍有2906.83元没有报销。出院后原告去被告公司递交索赔资料时被告告知原告合同已经终止，拒不理赔。原告诉至法院。以上事实有原告提交的身份证、保险单、保险条款、住院病历、住院收据、银行扣划保险费交易明细、理赔决定通知书，被告提交的投保单、保险单、河南科技大学第一附属医院住院病历、河南省康复医院住院病历等予以印证。一审法院认为，《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，张治国与被告订立的保险合同合法有效，发生保险事故后，被告应当按照约定支付相应保险金。被告提交的原告于2017年11月21日至12月8日在河南省康复医院住院病案首页和入院记录，未显示调取时间和调取人员，在庭后也未向法庭提供该病历调取准确时间，无法确定被告知道有解除事由的准确时间。被告抗辩原告故意未如实履行如实告知义务，其依据法律规定和合同约定已解除本案保险合同。法院认为，原告与被告签订的保险合同合同成立日为2018年2月28日。被告于2021年1月4日向原告送达理赔决定通知书，载明：理赔后《华夏医保通费用补偿医疗保险》合同终止。时间上自合同成立之日起已经超过两年。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。且本次原告申请理赔的保险事故发生于2020年11月18日，也超过两年。故原告的诉求理由正当，法院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十六条第三款、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条、第十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司于判决生效之日起七日内向原告张治国支付保险金2906.83元；二、被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司单方终止原被告之间的保险合同无效。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计25元，由被告华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司负担。本院二审期间，各方当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，本案系人身保险合同纠纷案件，张治国与华夏公司签订的涉案保险合同合同成立日为2018年2月28日，华夏公司于2021年1月4日向张治国送达理赔决定通知书，载明：理赔后《华夏医保通费用补偿医疗保险》合同终止，并称系因张治国故意未履行如实告知义务，其依据法律规定和合同约定解除涉案保险合同，本案的争议焦点为华夏公司能否解除涉案保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款规定:“故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”上述条款,对于保险合同纠纷中“故意不履行如实告知义务”这种欺诈行为的法律后果作出明确规定,即赋予保险公司合同解除权,同时对该合同解除权的行使予以限制,规定经过两年时间后保险公司不能再对之进行抗辩。本案中，华夏公司向张治国提出终止保险合同距合同成立之日已逾两年，现华夏公司要求解除涉案的保险合同没有法律依据。且涉案保险事故发生在2020年11月18日，自涉案保险合同成立至涉案保险事故发生也已超过两年,且涉案保险事故发生后，张治国出院后即向华夏公司递交理赔材料，也不存在故意拖延理赔之情形，华夏公司的上诉理由不能成立。综上所述，华夏公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 孙志强审判员何云霞审判员武丽娟二〇二一年七月十六日法官助理赵秀芳书记员曹钟文