广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0307民初14431号原告：李某，男，汉族，身份证住址辽宁省调兵山市；。委托诉讼代理人：易某某，广东深湾（坪山）律师事务所律师。被告：郎某，男，汉族，身份证住址广东省深圳市龙岗区。原告李某与被告郎某民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，由审判员独任，公开开某进行了审理。原告李某及其委托代理人易某某、被告郎某到某参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:原告与被告为朋友关系，2017年被告以资金周转不开为由多次向原告借款，原告当时闲置资金不多，双方商议后原告将自己名下的两张信用卡（平安银行信用卡、中信银行信用卡）借予被告使用，被告使用期间所消费的金额被告并未全额还款至信用卡，截至目前,被告使用的两张信用卡消费金额已累计达287922.46元（人民币，下同），但被告未再还款，导致原告及原告家人被银行催收人员追讨欠款，严重影响原告及原告家人的正常生活。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告本金287922.46元；（以本金287922.46元为基数，按银行间同业拆借中心贷款市场报价利率（LPR）四倍计算利息，从起诉之日起计算至款项清偿之日止）；2、被告承担因迟延向银行还款所产生的利息及违约金；3、被告赔偿原告精神损失费50000元；4、本案诉讼费用由被告承担。郎某辩称：1、其与原告并未签署借款借据，因此其不认可原告起诉的民间借贷纠纷；2、原告提交的通话记录仅是原告与其商量如何回应银行，不能仅凭该通话记录认定其向原告借款。经审理查明，原告提交的《平安银行信用卡账单》显示，原告名下尾号为9966的信用卡截至2020年10月10日包含利息和违约金在内的账单金额为44335.57元。原告提交的《中信银行信用卡账单》显示，原告名下尾号为8923（曾经尾号为5515）的信用卡截至2021年4月24日包含利息和违约金在内的账单金额为243586.89元，4月24日至6月24日因迟延偿还产生的违约金和利息金额合计5275元。某审中，原告主张其第一项诉讼请求的金额系平安银行截至2020年10月10的账单金额与中信银行截至2021年4月24日的账单金额之和，第二项诉讼请求中的利息及违约金是指因被告未及时偿还信用卡欠款而产生的利息及违约金。原告提交的《电话录音》及文字版显示，原告自2020年10月20日开始多次与被告进行电话沟通，催促被告偿还两张信用卡欠款。其中2020年11月9日原告称“你看我中信的24，平安的4万7，我就因为这些钱家人天天被电话骚扰...如果你真的要是搞不定，我真的要去法院起诉了的，之后的律师费啊什么费等你全部都要承担的”，被告回复“嗯”；2020年11月17日，原告称“问题是这个卡是你用的，钱是你刷的，然后你现在欠着就撒手不管了，我征信被拉黑了，出行也被限制了，影响的是我呀...你总要给我个解决方案”，被告回复称“解决方案就是我赶紧赚钱来还”；2020年12月7日，原告称“我两张卡平安的4万多，中信的24万多你准备怎么处理”，被告回复称“分期，但不知道怎么分”；2020年12月11日，原告称“你电话打不通没人接，等着开某吧”，被告回复称“你去起诉还不是要增加各种费用是不是...我都跟你说不是你抗这些东西，我明年来处理”。被告认可《电话录音》及文字版的真实性，但称：1、被告于2017年4月至5月取得原告的两张信用卡，当时原告找到被告帮忙偿还其信用卡欠款，欠款金额约五六万，被告通过自己账户向原告的借记卡转账，偿还了信用卡大部分欠款；2、被告用原告的两张信用卡刷过钱，但具体金额已记不清楚，后原告把信用卡挂失了，被告就再未使用过，至今信用卡仍在被告处。为证明其帮原告偿还信用卡的主张，被告提交了《银行流水》。该证据显示，被告自2017年4月23日至12月22日期间分别向原告中信银行和平安银行借记卡进行了多笔转账。原告确认转账的真实性，但称：1、上述转账均系被告自行刷取原告的信用卡后再将款项偿还；2、原告将信用卡交付给被告时确有约23000元的欠款，因被告有POS机，故原告想通过POS机取现还款，被告让原告将信用卡直接交给其，其来处理，但原告不清楚被告通过何种方式还款。本院认为，债务应当清偿。原被告间虽未签订借据等书面借款凭证，但被告自认其自2017年4月至5月就取得了原告的两张信用卡，且有用该信用卡刷钱，即应视为原告将特定资金账户支配权授权给被告，则被告自取得对该账户实际支配权时借款合同成立。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条“套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效”之规定，本案原告将其信用卡交付给被告使用，实质上系通过套取金融机构的贷款的形式向被告出借款项，因此本案民间借贷合同应属无效，合同无效后，因合同取得的财产应予返还，有过错一方应当赔偿对方因此所受到的损失。被告虽主张其为原告偿还了大部分信用卡欠款,但其转账的时间均发生在其已可支配原告的信用卡后,即无法确认其偿还的款项系原告刷取信用卡的欠款还是被告自行刷取信用卡的欠款,且被告确认真实性的《通话记录》里原告多次询问被告“我两张**安的4万多，中信的24万多你准备怎么处理”，被告对该数额均未提出异议，仅称暂时无能力需赚钱分期还款，应视为被告对原告主张的两张信用卡欠款金额予以认可，因此本院确认被告应向原告偿还平安银行信用卡截至2020年10月10日的欠款44335.57元和中信银行信用卡截至2021年4月24日的欠款243586.89元，合计287922.46元。因涉案民间借贷合同无效，因此原告诉请被告向其支付以243586.89元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场利率的四倍标准，从起诉之日起计算至实际清偿之日止的利息，于法无据，本院不予支持。关于迟延向银行还款所产生的利息及违约金。原告第一项诉请中的金额已包含了平安银行信用卡的截至2020年10月10日和中信银行信用卡截至2021年4月24日因迟延还款产生的利息和违约金，而后续的利息和违约金，原告仅提交了截至2021年6月24日的《中信银行信用卡账单》予以证明，因此本院确认被告应向原告支付中信银行信用卡2021年4月25日至2021年6月24日产生的利息及违约金5275元。后续的利息和违约金还未实际发生，原告可实际发生后再另行主张。关于精神损失费。根据法律规定，侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。本案并未涉及人身权益侵害，原告亦未举证证明其遭受严重精神损害，因此原告该项诉请于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释【2020】17号第十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告朗某于本判决生效之日起五日向原告李某偿还欠款287922.46元；二、被告朗某于本判决生效之日起五日向原告李某偿还截至2021年6月24日因迟延向中信银行还款而产生的利息及违约金5275元；三、驳回原告李某的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付相应款项的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3184元（原告已预缴），由被告朗某承担2784元，由原告李某自行承担400元。原告已预交的2784元，在本判决生效后本院予以退回。被告朗某应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳2784元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 隋  戎二〇二一年七月十二日书记员 易由页恒