文书内容湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0102民初5130号原告：宁夏钱包金服小额贷款有限公司，住所地宁夏石嘴山市大武口区科技金融众创空间K号楼203号（黄河东街与环湖路交叉处）。法定代表人：赵国栋，董事长。委托诉讼代理人：王玉衡，北京炜衡（长沙）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李士臻，北京炜衡（长沙）律师事务所律师。被告：陈崟，女，1972年9月19日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。原告宁夏钱包金服小额贷款有限公司（以下简称宁夏钱包公司）与被告陈崟借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告宁夏钱包公司的委托诉讼代理人李士臻到庭参加诉讼,被告陈崟经本院合法传唤,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏钱包公司向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告支付原告尚欠借款本金89135元；2、判令被告支付原告逾期违约金及利息，以每期尚欠本金为基数，按年利率15.4%计算至实际清偿完毕之日止（自2018年2月17日起计算至实际清偿之日止，暂计算至2021年3月1日为41707元）；3、判令被告支付原告实现债权支出的费用（前期律师费500元，后期另行计算）；4、判令被告承担诉讼费用。事实和理由：2017年2月17日，被告通过网络在微信公众号钱包易行上以点击“我要借款”的方式与原告签订《小额贷款合同》，向原告借款150000元。合同约定月利率1%，贷款期限24个月，每月等额本息还款自原告发放贷款资金之日（含本日）起计算。若被告逾期还款，应自逾期之日起每日按当期应还款项（含本金、利息）的0.08%计收违约金，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。任何一期还款逾期满15日的或累计逾期满3期的，视为根本违约，原告有权宣布本合同项下全部贷款提前到期。合同签订后，原告委托天津融宝支付网络有限公司向被告指定的账户转账支付借款150000元，但被告未按合同履行还款义务。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告陈崟未作答辩。经审理查明：原告宁夏钱包公司系具有依法开展网络小额贷款业务经营许可的有限责任公司。原告宁夏钱包公司陈述被告陈崟（甲方）因资金周转困难于2017年2月17日通过钱包贷ＡＰＰ上点击“我要借钱”的方式与原告宁夏钱包公司（乙方）签订《小额贷款合同》，向原告宁夏钱包公司借款150000元。《小额贷款合同》约定：1.贷款本金150000元，贷款月利率1%，贷款期限24个月，自乙方发放贷款资金之日（含本日）起计算。2.合同成立：本合同自甲方在钱包贷通过贷款申请审核，并以线上点击确认“我已阅读并同意全部合同内容”后即时成立；合同生效：本合同成立后，自乙方发放贷款资金之日起生效。3.借款人每期还款额＝贷款本金÷期数＋贷款本金×月利率。4.还款方式为授权代扣，以授权乙方通过乙方合作的或乙方关联公司合作的第三方支付机构从甲方指定银行账户采用代扣的方式还款。5.甲方未按合同约定将当期应还款金额按时足额存入甲方在钱包贷指定银行账户或依据乙方的通知还款至乙方指定账户时，则视为甲方逾期。6.甲方逾期还款，应向乙方支付违约金（含逾期利息和催收管理费）、滞纳金。违约金：自逾期之日起每日按当期应还款项（含本金、利息，下同）总额的0.08%计收，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。7.任何一方违约，违约方应按本合同的约定承担违约责任，并赔偿另一方因违约方的违约行为而额外支出的费用及造成的损失，包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同还对其他事项进行了约定。因合同系原告宁夏钱包公司电子平台自动生成，故仅有电子档的合同，而无被告陈崟签字的纸质合同。2017年2月17日，原告宁夏钱包公司委托天津融宝支付网络有限公司向被告陈崟指定的账户转账交付借款150000元。双方约定还款方式为等额本息还款法，每月偿还借款本息合计7750元。借款后，被告陈崟足额偿还了11期，第12期起开始逾期。根据原告宁夏钱包公司还款明细表显示，被告陈崟2017年3月17日还款7750元,2017年4月17日还款7750元,2017年5月17日还款7750元,2017年6月17日还款7750元,2017年7月17日还款7750元,2017年8月17日还款7750元,2017年9月17日还款7750元,2017年10月17日还款7750元,2017年11月17日还款7774.8元,2017年12月17日还款7750元,2018年1月17日还款7799.6元。本院认为，宁夏钱包公司系依法开展网络小额贷款业务的有限责任公司，其通过网络“钱包贷”App向陈崟提供借款，仅有电子档的《小额贷款合同》而无借款人书面签字确认的纸质合同符合其经营范围和经营方式，且宁夏钱包公司已经向陈崟指定的银行账户转账支付了约定的借款金额，故本院认定《小额贷款合同》成立且有效，原、被告应该按照合同约定全面履行合同义务。双方约定的借款期限内月利率1%，未超出法律规定标准，本院予以认可。但该合同在约定了月利率为1%的情况下又约定了还款方式为分期还款，每期还款额＝贷款本金÷期数＋贷款本金×月利率，而合同中约定的每期还款额的计算方式、还款计划表中载明的每期还款本金及利息数额与按照月利率1%的标准计算出的数额不一致，从而导致对合同内容的理解发生争议。因该《小额贷款合同》系原告宁夏钱包公司提供的格式合同，根据合同法的规定，在对合同内容的理解发生争议时，应当作出不利于提供格式条款一方即原告宁夏钱包公司的解释，故本院认定借款期限内的月利率为1%。被告陈崟还款时超出以所欠借款本金为基数按月利率1%计算的利息部分应当认定为偿还借款本金。根据被告陈崟的还款时间、金额以及其实际占用资金的时间、数额，本院核算如下：            序号              还款时间              还款金额              当期利息              扣减本金数额              剩余本金数额                  1              2017.3.17              7750              1500              6250              143750                  2              2017.4.17              7750              1437.5              6312.5              137437.5                  3              2017.5.17              7750              1374.38              6375.62              131061.88                  4              2017.6.17              7750              1310.62              6439.38              124622.5                  5              2017.7.17              7750              1246.23              6503.77              118118.73                  6              2017.8.17              7750              1181.19              6568.81              111549.92                  7              2017.9.17              7750              1115.5              6634.5              104915.42                  8              2017.10.17              7750              1049.15              6700.85              98214.57                  9              2017.11.17              7774.8              982.15              6792.65              91421.92                  10              2017.12.17              7750              914.22              6835.78              84586.14                  11              2018.1.17              7799.6              845.86              6953.74              77632.4      在被告陈崟最后一次偿还借款后，剩余借款本金为77632.4元，现被告陈崟逾期还款，合同约定应自逾期之日起每日按当期应还款项（含本金、利息）的0.08%计收违约金，从维护网络金融借贷秩序、衡平合同各方利益出发，本院对原告主张按年利率15.4%的标准计算逾期利息及违约金予以支持。故被告陈崟还应偿还原告宁夏钱包公司借款本金77632.4元及利息、违约金（利息、违约金以剩余本金为基数，按照年利率15.4%的标准，从2018年2月17日起计算至实际清偿之日止）。原告宁夏钱包公司虽向本院提交了委托代理合同以及律师收费凭证，但无法体现与本案的关联性，故本院对其要求被告陈崟支付律师费的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十一条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈崟于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏钱包金服小额贷款有限公司借款本金77632.4元及利息、违约金（利息、违约金以剩余本金为基数，按照年利率15.4%的标准，从2018年2月17日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告宁夏钱包金服小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2926元，由被告陈崟负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  刘易高人民陪审员  余晓琴人民陪审员  钟金花二〇二一年七月五日法官助理刘万友书记员刘晓芳