河南省南阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫13民终3288号上诉人(原审原告)：东风汽车财务有限公司。统一社会信用代码91420000178766767H。住所湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风二路东合中心南区办公室H栋15-18层。法定代表人：冯长军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李发林，湖北金卫（十堰）律师事务所律师。委托诉讼代理人：余欢，湖北金卫（十堰）律师事务所实习律师。被上诉人(原审被告)：董兆鑫，男，1990年10月5日生，汉族，住河南省方城县。上诉人东风汽车财务有限公司（以下简称“东风财务公司”）因与被上诉人董兆鑫金融借款合同纠纷一案，不服河南省方城县人民法院（2021）豫1322民初1923号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月11日立案后，依法组成合议庭，于2021年7月6日开庭进行审理。上诉人东风财务公司的委托诉讼代理人李发林、余欢，被上诉人董兆鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。东风财务公司向本院上诉请求：撤销一审判决书，改判由董兆鑫向上诉人支付贷款本金28263.01元及利息、罚息（利息以本金282663.01元为基数，按照年利率9.81%计算，从2020年9月25日起计算至清偿完毕之日止；罚息以本金28263.01元为基数，按年利率14.7%计算，从2020年9月25日起计算至清偿完毕之日止）、违约金8000元。事实与理由：本案系金融借款合同纠纷，而非民间借贷纠纷。东风财务公司是经中国银监会批准的有放贷资格的金融主体，其与被上诉人签订的《汽车贷款合同》是双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同约定的贷款利率对双方均具有法律约束力。原审认定合同约定的利息、罚息、违约金过高，据此判令被上诉人自逾期之日按照全国银行同业拆借中心公布的市场贷款利率的四倍承担利息属于事实认定错误。依据《最高人民法院》（法释[2020]27号）规定，原审法院比照民间借贷利率的规定判决被上诉人承担利息、罚息、违约金不当。董兆鑫答辩称，一审认定事实正确，适用法律正确，应当予以维持。东风财务公司向一审法院起诉请求：一、判令董兆鑫因《汽车贷款合同》而欠东风财务公司的一切债务提前到期；二、董兆鑫立即偿还贷款本金28263.01元、利息649.95元及罚息677.11元（利息已计算至2020年12月25日，要求按年利率9.81％计算至贷款本金清偿之日止；罚息已计算至2021年1月20日，要求按年利率150％计算至贷款本金清偿之日止）；三、判令董兆鑫支付违约金合计人民币8000元；四、判令董兆鑫支付东风财务公司为实现债权而发生的律师费人民币1500元；五、判令东风财务公司对案涉抵押车辆折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；六、本案的全部诉讼费用及其他费用（包括但不限于公告费、公证费、评估费、拍卖费、诉讼保全费等）由董兆鑫承担。一审法院查明事实：董兆鑫因需购买轿车一辆，价值259800元。2018年1月30日，双方签订的汽车贷款合同约定董兆鑫从东风财务公司处借款180000元，分36期偿还，利息为年利率9.81％，合同约定借款人未及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清所有未结款项，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按合同约定利率的150％计收罚息、另需支付不少于8000元的违约金。合同签订后东风财务公司按约定将借款转入车辆销售方苏州市颉田汽车销售服务有限公司账户，董兆鑫购得轿车一辆。根据东风财务公司提供的证据显示双方只签订了机动车抵押合同，但未办理抵押登记。董兆鑫按约定偿还了31期贷款本息，2020年9月25日之后未再偿还贷款，仍欠本金28263.01元。一审法院认为，双方所签订的《汽车贷款合同》，系双方真实的意思表示，符合法律规定，为有效合同。本案中，董兆鑫未按照合同约定还款，对东风财务公司要求董兆鑫偿还贷款本金28263.01元的诉讼请求，予以支持。双方在合同中约定的利息、罚息、违约金过高，仅支持自逾期之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款利率的四倍承担利息。双方未对律师费进行明确约定，东风财务公司要求支付律师费，不符合法律规定，不予支持。该车辆未办理抵押登记，东风财务公司不享有抵押权，东风财务公司要求享有抵押权的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、董兆鑫于判决生效之日起十日内偿还东风财务公司贷款本金28263.01元及利息（利息以本金28263.01元为基数，按照2021年4月8日全国银行间同业拆借中心公布的市场贷款利率的四倍计算，从2020年9月25日起计算至清偿完毕之日止）；二、驳回东风财务公司的其他诉讼请求。案件受理费778元，减半收取为389元，由董兆鑫负担。本院二审审理期间，双方当事人均未提及新证据。本院认定事实与一审查明事实一致。本院认为，本案争议焦点为：一审认定的利率计算标准是否适当；违约金与利息罚息是否应当同时计算。针对上述争议问题，本院作评述如下：本案系金融借款合同纠纷，而非民间借贷纠纷。依据《中国银监会关于批准东风汽车财务有限公司新增业务范围的批复》（银监复〔2008〕465号），东风财务公司是一家经中国银行保险监督管理委员会批准开展成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁等业务的公司，从事的是一种有严格限定的金融业务。东风财务公司虽非金融机构，但在一定范围内合法开展金融贷款业务，应当适用金融贷款相关的法律、行政法规。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”一审按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十五条规定的民间借贷利率上限调整利息、罚息、违约金，适用法律不当。依据《合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。……”及《合同法》第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，东方财务公司和董兆鑫签订《汽车贷款合同》，约定了贷款还款方式、利率、罚息、违约金等。利率和逾期罚息均未超过中国人民银行规定的上限，应予支持。当事人也未请求调整违约金数额，合同约定也未存在其他违反法律、行政法规的情形，应属有效。该合同对双方当事人具有法律约束力，双方应遵循诚实信用原则，按照约定履行合同义务。一审因错误适用违约金规则，导致利息部分处理不当，本院予以纠正，但对于另行约定的违约金部分，因逾期利息、罚息、复利即是对于案涉合同相对人违约的惩罚，该部分已经弥补了上诉人的实际损失，故依据公平原则，对于违约金部分不再由上诉人支付。综上所述，东风汽车财务有限公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持河南省方城县人民法院（2021）豫1322民初1923号民事判决第二项，即：驳回东风汽车财务有限财务公司的其他诉讼请求；二、变更河南省方城县人民法院（2021）豫1322民初1923号民事判决第一项为：董兆鑫于判决生效之日起十日内偿还东风汽车财务有限公司贷款本金28263.01元及利息、罚息（利息以本金282663.01元为基数，按照年利率9.81%计算，从2020年9月25日起计算至清偿完毕之日止；罚息以本金28263.01元为基数，按年利率14.7%计算，从2020年9月25日起计算至清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费778元，减半收取389元，由被上诉人董兆鑫负担；二审案件受理费778元，由被上诉人董兆鑫负担。本判决为终审判决。审判长  尹庆文审判员  赵变英审判员  高 璐二〇二一年七月二十一日法官助理王秋争书记员尚志向