广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初10203号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海北路346号（二、三层除外），统一社会信用代码91440606893823564D。负责人：朱杰勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁宝荣，广东德先律师事务所律师。委托诉讼代理人：于小桐，广东德先律师事务所实习律师。被告：李中政，男，1975年4月1日出生，汉族，住安徽省临泉县××××××××××××××，公民身份号码341××××××××××××75。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告李中政保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁宝荣到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即向原告支付代偿款39801.15元；2.判令被告立即向原告支付逾期保费2541.39元；3.判令被告立即向原告支付违约金56569.63元（违约金以42342.54元为基数，按每日千分之一计算，自2016年12月28日开始应计至实际清偿日止，现暂计至2020年8月25日为56569.63元）；4.判决被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告于2016年8月4日向原告投保，要求为其在中国光大银行股份有限公司佛山顺德支行（以下简称光大银行顺德支行）的个人贷款合同提供担保，原告审查后签发了保险单（保单号PBBR201644710000000615），约定被告为投保人，原告为保险人，光大银行顺德支行为被保险人，每月保险费663.51元，特别约定投保人若拖欠任何一期贷款达80天，则由保险人对被保险人承担保险责任，即对被告剩余的全部贷款进行理赔。理赔后投保人应向保险人归还全部理赔款项及未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2016年8月9日，光大银行按贷款合同约定，向被告支付贷款40000元，前期被告还履行1期还款义务，但从2016年10月9日被告开始拖欠不还，到2016年12月28日已达80天，原告依约承担了担保责任，代被告向光大银行顺德支行代偿了剩余的本息等款共计39801.15元。此后，原告多次就该款项向被告追偿均未果。据此，原告提起诉讼。被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年8月4日，被告为向光大银行顺德支行借款，被告作为投保人向原告投保了保证保险，原告逐签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上记载投保人为被告，被保险人为光大银行顺德支行，贷款金额40000元，保险费共23886.36元，每月付保险费663.51元，保险金额44232.95元，赔偿等待期80天。在特别约定还注明：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项，违约金，理赔及催收产生的其他费用。上述保险单有被告签名和原告加盖印章。保险条款第五条还约定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”2016年8月9日，被告与光大银行顺德支行签订一份《个人贷款合同》，约定被告向光大银行顺德支行借款40000元，借款期限36个月，自2016年8月9日至2019年8月9日，借款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，被告未按期限归还借款本金，光大银行顺德支行有权对逾期借款计收罚息，罚息利率为本合同的执行利率上浮50%，对逾期利息计收复利。光大银行顺德支行于2016年8月9日向被告发放了借款40000元。借款期间，被告出现没有依约按月向光大银行顺德支行归还借款、利息和向原告支付保险费的情况，在经过80天的赔偿等待期后，光大银行顺德支行向原告申请赔偿，原告遂于2016年12月28日按保证保险向光大银行顺德支行为被告代偿共计39801.15元，其中代偿借款本金38992.98元、利息783.1元和罚息25.07元，光大银行顺德支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。后原告向本院提起本案诉讼。本院认为，关于本案案由，虽然原告以保险人代位求偿权纠纷提起本案诉讼，但原、被告是签订了个人信用贷款保证保险单，形成保证保险合同关系，原告的各项主张应是依据该保证保险约定来提出的，故本案是保证保险合同纠纷。关于原告主张的代偿款，原、被告之间的保证保险合同关系合法有效，受法律保护。因被告未按期清偿其与被保险人光大银行顺德支行签订的贷款合同项下的合同义务，导致原、被告保证保险合同约定的保险事故发生，保险人（即原告）已按约向被保险人支付了相应的保险赔偿金39801.15元，原告要求被告归还该款项符合双方保证保险合同的约定，本院予以支持。关于原告主张的逾期未付保费，具体是指截止至原告代偿款项的2016年12月28日时被告尚有已到期保险费2541.39元未付，经审查，没有超出原、被告的约定，本院予以支持。关于原告主张的违约金，因被告未按照保证保险合同的约定在原告理赔后的30天内偿还理赔款，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告从2016年12月28日（即原告支付保险赔偿金之日）起计算违约金符合双方约定，于法无悖，本院予以支持。至于违约金计算基数，本院认为应以原告代偿的借款本金与未付保费之和41534.37元（38992.98元+2541.39元）为基数计算为宜，代偿的利息和罚息作为计算基数并不合理。至于违约金标准，保证保险合同约定是按每日千分之一计算（折算成年利率为36%），该违约金标准明显过分高于因被告逾期支付保险赔偿金、保险费给原告造成的经济损失以及被告应当承担的惩罚性责任，本院调整为2020年8月19日之前的按年利率24%计收，此后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，原告此项请求超出部分，不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李中政应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司归还赔偿款39801.15元；二、被告李中政应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付保险费2541.39元；三、被告李中政应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付违约金（计算方式：以41534.37元为基数，自2016年12月28日至2020年8月19日按年利率24%计算，自2020年8月20日至清偿之日按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2272.8元，减半收取计1136.4元（原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司负担25元，被告李中政负担1111.4元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  萧永宜二〇二一年六月三十日书记员  劳雪清书记员  吴碧玮