广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0803民初1376号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行，住所地湛江开发区海滨大道南70号兴发园商住楼首层A-7办公室，统一社会信用代码91440800MA53Y7RX58。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：谢国文，男，系该支行员工。被告：刘水清，女，1985年1月6日出生，汉族，住湛江市霞山区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××324。被告：王海莹，男，1979年9月26日出生，汉族，住湛江市霞山区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××912。被告：王清，男，1949年2月2日出生，汉族，住湛江市霞山区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××533。被告：李玉兰，女，1959年9月26日出生，汉族，住湛江市霞山区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××825。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称：“农商银行霞山支行”）与被告刘水清、王海莹、王清、李玉兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行霞山支行的委托诉讼代理人谢国文，被告刘水清、王海莹到庭参加诉讼，被告王清、李玉兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘水清向原告提前偿还贷款本息合计62739.63元，其中本金58553.58元、利息4186.05元（利息暂计至2021年2月20日止，以后续计，从2021年2月21日起按贷款逾期年利率13.89375%计算至借款本息还清为止）；2.依法确认原告与被告王清、李玉兰签订的《抵押担保合同》[湛麻东新农信（2018）抵字第19号]合法有效及判令原告对被告王清位于湛江市霞山区××××××××××××（证号：粤房地证字第C0833799号）的房产，在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3.判令被告王海莹、王清、李玉兰对刘水清的贷款本息承担连带清偿责任；4.判令四被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由:2018年11月23日，刘水清以经营婚庆生意资金短缺为由向原告申请借款110000元。2018年12月13日，被告刘水清、王海莹与原告签订《借款合同》，双方在合同中约定：借款金额110000元；借款用途为经营婚庆生意；贷款期限3年，从2018年12月21日至2021年12月21日；贷款执行固定利率，即年利率9.2625%；逾期年利率为13.89375%。同日，被告王清、李玉兰与原告签订《抵押担保合同》，被告王清自愿以其位于湛江市霞山区×××××××××××的房地产作为上述借款的抵押担保物，并在湛江市国土资源局办理了抵押登记。被告王海莹、王清、李玉兰分别与原告签订《保证合同》，自愿作为刘水清向原告借款的保证人，保证方式为连带责任保证担保。贷款合同签订后，原告于2018年12月21日将110000元支付给刘水清。贷款发放后，刘水清未能按照上述《借款合同》的规定清偿贷款本息，仅清息至2020年7月20日，实属违约行为。根据《借款合同》第十二条违约责任的相关规定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用，现宣布，该笔贷款于2021年2月20日到期。截至2021年2月20日，被告尚欠借款本金58553.58元，利息4186.05元。由于机构改制，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区××信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“农商银行霞山支行”。原湛江市麻章区××信用合作联社东新分社（以下简称：“东新分社”）变更为湛江农村商业银行股份有限公司东新支行，隶属原告的二级机构，其所有债权债务均由原告承接。据此，原告提起本案诉讼。被告刘水清、王海莹共同辩称，借款属实，希望可以分期还款。因为疫情原因，导致被告生意出了问题，经济比较困难，所以才会出现逾期还款的情况。被告有钱就立即还款，原告起诉后被告都有还款。被告王清、李玉兰既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审查认定事实如下：2018年12月13日，东新分社（贷款人）与被告刘水清（借款人）、王海莹（借款人配偶）签订《借款合同》[编号：湛麻东新农信（2018）借字第19号]，合同主要约定：被告刘水清向东新分社借款110000元；借款用于经营婚庆生意；借款期限3年，即从2018年12月13日至2021年12月13日；贷款利率为年利率9.2625%；逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；被告刘水清未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，东新分社有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期，要求被告刘水清立即归还全部借款本息及相关费用等。该合同贷款人落款处加盖了东新分社公章，借款人落款处由刘水清签名按指印，借款人配偶落款处由王海莹签名按指印。2018年12月13日，被告王清、李玉兰与东新分社签订《抵押担保合同》[编号：湛麻东新农信（2018）抵字第19号]，约定被告王清、李玉兰为履行编号为湛麻东新农信（2018）借字第19号的《借款合同》项下的债务向抵押权人提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务及抵押权人为实现债权发生的费用，抵押物为位于湛江市霞山区××××××××××××（证号：粤房地证字第C0833799号）。合同签订后，东新分社与被告王清办理了抵押权登记，东新分社取得了湛江市国土资源局颁发的《不动产登记证明》[证号为：粤（2018）湛江市不动产证明第0058426号]。2018年12月21日，被告王海莹与东新分社签订《保证合同》[编号：湛麻东新农信（2018）保字第19-1号]，被告王清、李玉兰与东新分社签订《保证合同》[编号：湛麻东新农信（2018）保字第19-2号]，约定王海莹、王清、李玉兰自愿为被告刘水清履行《借款合同》项下的债务向东新分社提供不可撤销的连带责任保证担保，保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务和实现债权发生的费用，保证期间为主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2018年12月21日，东新分社向被告刘水清发放了贷款110000元。双方在签订的《借款借据》中将借款到期日确定为2021年12月21日。原告发放贷款后，被告刘水清未按约定履行还本付息义务。截至2021年5月23日，被告刘水清尚欠贷款本金48713.8元、利息4986.88元。原告经催收无果，遂向本院提起诉讼。本院于2021年4月26日向刘水清送达了原告的起诉状副本。另查明，被告刘水清与王海莹于2009年3月18日登记结婚。再查明，经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业，湛江市麻章区××信用合作联社分立为湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行和原告，成为湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。东新分社变更为湛江农村商业银行股份有限公司东新支行，为原告的二级机构，其债权债务由原告承继。湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构作为诉讼主体，对辖内机构承继的债权债务提起诉讼及应诉。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。经监管部门批准，原告作为东新分社债权债务承继人，依法享有、承担涉案金融借款合同及从合同相应的权利和义务。被告刘水清与东新分社签订的《借款合同》系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。《借款合同》签订后，东新分社已按合同约定发放贷款给被告刘水清，履行了合同义务，被告刘水清亦应依约履行还本付息的义务。现被告刘水清未按期偿还贷款本息，根据双方的约定，被告刘水清未按合同约定归还贷款本息的，东新分社即可宣布贷款提前到期和要求被告刘水清立即归还全部借款本息及相关费用。原告现依约宣告贷款到期，主张被告刘水清偿本案的贷款本息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因原告在起诉前未将宣告贷款提前到期事宜通知借款人，故以起诉状副本送达时间即2021年4月26日确定为未到期贷款的到期日。结合原告提交的贷款交易明细、工作系统截图及原告庭上的陈述，截至2021年5月23日，被告刘水清尚欠原告贷款本金48713.8元、利息4986.88元，被告刘水清应偿还给原告。由于原、被告在借款合同中约定罚息利率上浮50%，故借期后的罚息年利率为13.89375%（9.2625%+9.2625%×50%），自2021年5月21日起至贷款本息还清之日止的利息按罚息年利率13.89375%计算。被告王清、李玉兰与东新分社签订的《抵押担保合同》亦系当事人经协商一致后自愿签订的合同，合同合法有效。合同有关的抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法成立。被告刘水清不履行债务，发生双方约定的实现抵押权的情形，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告王海莹、王清、李玉兰与东新分社签订的《保证合同》，是当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律的禁止性规定，故保证合同成立有效，被告王海莹、王清、李玉兰依约应对被告刘水清的债务承担连带清偿责任。被告王清、李玉兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告刘水清于本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金48713.8元及支付利息（截至2021年5月23日的利息为4986.88元，2021年5月24日起的应付利息按年利率13.89375%计算至贷款本息还清之日止）；二、湛江市麻章区××信用合作联社东新分社与被告王清、李玉兰签订的《抵押担保合同》[编号：湛麻东新农信（2018）抵字第19号]合法有效；三、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行有权以被告王清、李玉兰用于抵押的位于湛江市霞山区××××××××××××（证号：粤房地证字第C0833799号）折价或者拍卖、变卖的价款对本判决第一项债务优先受偿；四、被告王海莹、王清、李玉兰对被告刘水清的上述第一项给付义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费684.25元，由被告刘水清、王海莹、王清、李玉兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员  吴嘉嘉二〇二一年七月十四日书记员  刘珺玥附：相关法律条文及司法解释《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。