重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初2271号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，职务行长。委托诉讼代理人：刘浩（系该行员工），男，汉族，1964年9月6日出生，住重庆市铜梁区。被告：陈维琴，女，汉族，1969年4月15日出生，住重庆市铜梁区。被告：刘东，男，汉族，1967年1月2日出生，住重庆市铜梁区。被告：牛斌，男，汉族，1981年7月30日出生，住重庆市铜梁区。被告：袁冬，男，汉族，1984年11月4日出生，住重庆市铜梁区。被告：邹利娟，女，汉族，1992年5月16日出生，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“中国农业银行铜梁支行”）与被告陈维琴、刘东、牛斌、袁冬、邹利娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩到庭参加诉讼，被告陈维琴、刘东、牛斌、袁冬、邹利娟经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈维琴、刘东共同立即支付截止2021年1月6日的贷款本金100000元，逾期正常利息5307元、逾期罚息2392.50元、逾期复利126.97元，共计107826.47元；2.判决被告陈维琴、刘东共同立即支付从2021年1月7日起至贷款本息结清为止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金100000元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）;3.判决被告陈维琴、刘东共同承担本案诉讼费及其他实现债权的费用;4.判决被告牛斌、袁冬、邹利娟对被告陈维琴借款在上述一至三项的范围内承担连带担保责任。事实及理由：2019年9月，原告与被告陈维琴、刘东签订《农户贷款借款合同》，约定原告向被告发放贷款100000元，贷款期限自2019年9月18日起至2020年9月17日止，该笔贷款以陈维琴、牛斌、袁冬、邹利娟四户联保方式为上述债权提供担保，担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息)、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等）。原告如约于2019年9月18日发放贷款100000元，2020年9月17日，贷款到期，被告未按时履行还款义务。截止至2021年1月6日的贷款本金100000元，逾期正常利息5307元、逾期罚息2392.50元、逾期复利126.97元，共计107826.47元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息。为维护原告的合法权益，遂诉至贵院。庭审中，中国农业银行铜梁支行明确，陈维琴、刘东系共同借款人，二人系夫妻关系，牛斌、袁冬、邹利娟系连带保证责任人。被告陈维琴、刘东、牛斌、袁冬、邹利娟未到庭参加诉讼，也未提交书面答辨意见。本院经审理认定事实如下：2019年9月16日，陈维琴、刘东、邹利娟、袁冬、牛斌共同向中国农业银行铜梁支行出具《农户小额贷款业务申请表》。申请表载明：申请人陈维琴，贷款额度100000元，贷款用途购核桃，贷款方式一般贷款方式，担保方式多户联保；申请人（及配偶）、共同申请人（及配偶）、保证人在此声明，本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务。陈维琴、刘东在（共同）申请人及配偶一栏处签名捺印，邹利娟、袁冬、牛斌在保证人一栏处签名捺印。2019年9月18日，陈维琴、刘东、邹利娟、袁冬、牛斌共同与中国农业银行铜梁支行签订《农户贷款借款合同》。合同约定：借款金额100000元、借款期限1年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率，执行利率按照借款发放前一工作日的全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率加97bp（1bp=0.01%）确定；还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本金；担保方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起两年；经贷款人同意，联保小组可增加新的成员，新加入成员对加入前贷款人与小组其他成员已签订的信贷业务合同项下债务承担保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利。陈维琴在合同借款人处签名捺印，刘东在合同担保人处签名捺印，邹利娟、袁冬、牛斌在合同多户联保担保人处签名捺印。2019年9月18日，中国农业银行铜梁支行向陈维琴发放贷款100000元。中国农业银行铜梁支行出示的借款凭证载明：借款日期2019年9月18日至2020年9月17日，贷款执行利率为5.22%，逾期利率为7.83%，一次性利随本清还款。借款到期后，陈维琴未按期足额还款，中国农业银行铜梁支行遂起诉来院。截至2021年1月6日，陈维琴尚欠中国农业银行铜梁支行借款本金100000元、借款期内利息5307元、罚息2392.5元、复利126.97元，共计107826.47元。另查明，陈维琴、刘东系夫妻关系，于1989年7月28日登记结婚。上述事实，有中国农业银行铜梁支行的当庭陈述及其举示的农户小额贷款业务申请表、农户贷款借款合同、借款凭证、结婚证复印件、还款试算信息等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国农业银行铜梁支行已向陈维琴发放贷款100000元，陈维琴应按照约定履行还款义务。本案借款期限已于2020年9月17日届满，陈维琴未按照约定还款构成违约，其应当继续履行还本付息的义务并按照《农户贷款借款合同》的约定支付罚息、复利。陈维琴截至截至2021年1月6日尚欠中国农业银行铜梁支行借款本金100000元、借款期内利息5307元、罚息2392.5元、复利126.97元，中国农业银行铜梁支行有权请求其予以支付。故此，本院对中国农业银行铜梁支行请求陈维琴偿还借款本金100000元、截至2021年1月6日借款期内利息5307元、罚息2392.5元、复利126.97元，共计107826.47元的诉讼请求予以支持。关于自2021年1月7日起的罚息和复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条第二款规定：“……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。根据《农户贷款借款合同》的约定，陈维琴应对逾期借款本金支付罚息，对应付未付利息支付复利，且罚息利率及自逾期之日起的复利利率应按照贷款执行利率上浮50%计算；借款执行固定利率，贷款执行利率按照借款发放前一工作日的全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率加97bp（1bp=0.01%）确定。中国农业银行铜梁支行出示的借款借据显示，贷款执行利率为5.22%，逾期利率为年利率7.83%。故此，自2021年1月7日起的罚息应以借款本金为基数、复利应以借款期内利息为基数，均按照年利率7.83%计算。故此，本院依法支持由陈维琴支付中国农业银行铜梁支行以借款本金100000元为基数自2021年1月7日起至付清该款之日止按照年利率7.83%计算的罚息、以借款期内利息5307元为基数自2021年1月7日起至付清该款之日止按照年利率7.83%计算的复利，对中国农业银行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。关于刘东的责任形式。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案借款发生在陈维琴、刘东夫妻关系存续期间，刘东作为贷款共同申请人在《农户小额贷款业务申请表》中签名捺印，刘东、陈维琴对本案借款存在共同借款的意思。故此本院对中国农业银行铜梁支行请求刘东与陈维琴共同承担还款责任的诉讼请求予以支持。关于邹利娟、袁冬、牛斌的责任形式。根据《农户贷款借款合同》的约定，邹利娟、袁冬、牛斌系对本案借款承担连带责任保证，保证期间为借款期限届满后的两年。因中国农业银行铜梁支行系在保证期间内提起诉讼主张保证责任，故本院对其请求邹利娟、袁冬、牛斌承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈维琴、刘东于本判决生效之日起七日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金100000元、截至2021年1月6日借款期内利息5307元、罚息2392.5元、复利126.97元，共计107826.47元；二、陈维琴、刘东于本判决生效之日起七日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行以借款本金100000元为基数自2021年1月7日起至付清该款之日止按照年利率7.83%计算的罚息，以借款期内利息5307元为基数自2021年1月7日起至付清该款之日止按照年利率7.83%计算的复利；三、邹利娟、袁冬、牛斌对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1228.27元，由陈维琴、刘东、邹利娟、袁冬、牛斌负担。中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交该款，陈维琴、刘东、邹利娟、袁冬、牛斌在履行本判决义务时，一并将该款支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年七月五日书记员  王莹艳