广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1423民初1085号原告：广东丰顺农村商业银行股份有限公司（以下简称丰顺农商行），住所地：广东省丰顺县汤坑镇中兴四路22号之一办公楼，统一社会信用代码：9144142375106079。法定代表人：何镇新，该行董事长。委托诉讼代理人：陈汉昌，广东粤顺律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢广铣，广东粤顺律师事务所实习律师。被告：张旭，男，1980年12月1日出生，汉族，住广东省丰顺县。被告：龙燕青，女，1981年10月9日出生，汉族，住广东省丰顺县。原告丰顺农商行与被告张旭、龙燕青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告丰顺农商行的委托诉讼代理人陈汉昌、卢广铣及被告张旭到庭参加诉讼，被告龙燕青经本院传票传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丰顺农商行向本院提起诉讼，请求：1.判令被告张旭、龙燕青立即偿还借款本金74620.16元，利息8344.79元（利息计至2021年4月21日止，以后按合同约定的利率计息），本息合计82964.95元；2.判令处置被告张旭位于丰顺县XXX号（原城南开发区A块）的不动产权[权证号：粤（2017）丰顺县不动产权第XXXXXX号]，原告对处置所得价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告张旭于2017年7月5日与原告签订了合同编号为：10XX34号《借款合同》，借款本金为10万元，用于家庭消费，约定借款期限到2020年7月5日止，借款利率为8.8%，逾期加收利息50%，本合同约定的借款利率为浮动利率，借款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同的第二条约定执行，还款方式为按月付息、分期偿还借款本金，到期还清所有本息。被告张旭与被告龙燕青系夫妻关系，借款用途为家庭消费，被告龙燕青也在《借款合同》中签章确认，属夫妻共同债务。同时，为确保合同编号为：10XX34号《借款合同》的顺利履行，同日，被告张旭与原告签订了编号为：10XX29号《抵押担保合同》，提供其位于丰顺县汤坑镇老堤路41号（原城南开发区A块）的不动产权[权证号：粵2017丰顺县不动产权第XXXXXX号]作为抵押担保，并且办理了抵押权登记[登记证号：粵（2017)丰顺县不动产证明第XXXXXX号]。这一事实有被告与原告签订的《借款合同》、《抵押担保合同》、借款借据、丰顺县不动产登记证明、贷款结欠本息清单、抵押声明书、抵押物清单、分期还款计划书等为凭。《借款合同》签订后，原告依约向被告张旭发放贷款，现借期届满，但被告张旭却未按合同约定履行还本付息的义务，已构成违约。截至2021年4月21日累计结欠原告本金74620.16元及利息8344.79元。经原告多次催收，被告仍然不履行还本付息的义务。原告为此向本院提起诉讼，并希望判如所请。被告张旭对原告诉请不持异议。被告龙燕青未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告张旭和被告龙燕青为夫妻关系。2017年7月5日，被告张旭与丰顺县农村信用合作联社签订了一份《借款合同》（合同编号：10XX34号），合同约定的主要内容为：借款人为本案被告张旭，贷款人为丰顺县农村信用合作联社；借款人向贷款人贷款10万元用于家庭消费，借款期限自2017年7月5日起至2020年7月5日止。其中该合同第二条贷款利率、罚息利率和计息、结息约定：“一、贷款利率:(一)本合同约定的贷款利率为浮动利率;(二)本合同项下的利率为年利率;(四)若本合同约定的贷款利率为浮动利率，则：1、贷款利率的计算：贷款利率=基准利率×(1+上浮比例)，贷款利率=基准利率×(1-下浮比例)；2、上浮比例为85.2632%；3、基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指若中国人民银行不再公布贷款基准利率，则贷款基准利率为法律法规指定的有权机构或银行同业公认的合法机构发布的基准利率；也可以是本联社根据自身经营成本测算确定发布的基准利率。双方另有约定的除外。本合同签订后，贷款发放前，如遇基准利率调整，贷款人有权直接执行最新公布施行的基准利率。4、本合同签订时的基准利率为4.75%，本合同签订时的贷款利率为8.8%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。二、罚息利率：(一)罚息利率为年利率；(二)逾期贷款(借款人未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；(三)借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮100%；(四)对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；(五)对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。三、利率的调整：贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。四、计息和结息：(一)本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息；(二)本合同项下的贷款按日计息(利息和罚息)，日利率=月利率/30=年利率/360；（三）本合同项下贷款利息按本合同第二条确定的当期利率计算利息。(四)本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人应于每一结息日的次日(即还息日)支付利息；如借款本金的最后一次偿还日不在还息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。”第五条约定还款：“一、还款原则：本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。二、借款人按分期还款计划方式偿还借款本金。”第十二条约定违约责任：“(一)借款人发生下列任一情况，均构成违约：……2、借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……。(二)借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……3、向借款人收取违约金；……5、对借款人未按时还清的借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分)提前到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利……；9、行使担保权利；10、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等)由借款人承担……”被告张旭在上述借款合同的借款人栏签名并按捺指模，被告龙燕青在借款人配偶栏签名并按捺指模予以确认。同日，被告张旭与丰顺县农村信用合作联社签订了《抵押担保合同》（合同编号为：10XX29号），约定由被告张旭将其名下位于丰顺县汤坑镇老堤路41号（原城南开发区A块）的不动产权【权证号：粤（2017）丰顺县不动产权第XXXXXX号】为上述借款合同项下的债务提供抵押担保，抵押物的价值为20万元。抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的抵押不受抵押人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。如债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。被告龙燕青在上述抵押担保合同的抵押人栏签名并按指模确认，被告张旭在有权签章人栏签名并按指模确认。2017年7月10日，被告张旭提供的抵押物在丰顺县国土资源局（现丰顺县自然资源局）办理了抵押登记手续，证号为：粤（2017）丰顺县不动产证明第XXXXXX号，证书上载明担保债权的数额为10万元，抵押期限为2017年7月5日至2020年7月5日。2017年6月22日，被告张旭、龙燕青签署了一份《抵押声明书》，内容为：“声明人：张旭，住所：丰顺县XXX号(原城南开发区A块)，居民身份证号码分别为：44XX19。自愿以本人(单位)有权处分的位于：圭顺县XXX号(原城南开发区A块)【证号：粤(2017)丰顺县不动产权第XXXXXX号】的不动产权作为借款人张旭向丰顺县农村信用合作联社汤西信用社申请借款人民币壹拾万元整的抵押物。同意提供相关证件和资料向有权部门办理抵押登记。在借款人债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押权人有权依法将上述抵押物折价或者拍卖，变卖所得的价款优先偿还贷款本息及实现债权的全部费用。本声明为不可撤销声明。”被告张旭在声明人栏签名并按捺指模确认，被告龙燕青在财产共有人栏签名并按捺指模予以确认。2017年7月5日，被告张旭与丰顺县农村信用合作联社签订了一份《分期还款计划书》，双方同意借款本金10万元按分期偿还的方式偿还贷款本金，第一期于2017年12月21日偿还本金0.5万元，第二期于2018年6月21日偿还本金0.5万元，第三期于2018年12月21日偿还本金0.5万元，第四期于2019年6月21日偿还本金0.5万元，第五期于2019年12月21日偿还本金0.5万元，第六期于到期日偿还本金7.5万元。被告张旭签订上述《借款合同》后，原告于2017年7月19日通过银行转账的方式将10万元借款支付至被告张旭的银行账户。被告张旭在借得款项后一直按约偿还借款本金，但自借款到期日后未按照约定偿还贷款，截至2021年4月21日，被告张旭仍拖欠丰顺县农村信用合作联社借款本金74620.16元及利息8344.79元。再查明，丰顺县农村信用合作联社于2018年10月29日变更登记为丰顺农商行。本院认为，被告张旭、龙燕青与原告于2017年7月5日签订的《借款合同》、《抵押担保合同》及被告与原告签订的《抵押声明书》，均是当事人在平等、自愿、协商一致的基础上所签立，合同当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同，受法律保护，合同当事人依照合同的约定享有权利和承担义务。关于原告请求被告张旭归还借款本金74620.16元及计至2021年4月21日止的利息8344.79元(利息计至2021年4月21日止，以后按合同约定的利率计息)的问题。原告主张的借款本金及利息有《借款合同》、及借款借据等证据为凭，原告按合同约定向被告张旭发放了贷款，而被告张旭借款后，未按约向原告足额偿还借款本息，属违约行为，原告有权要求被告偿还借款，并要求被告按合同约定承担违约责任，双方在《借款合同》中对借款的利率及罚息利率进行了约定，且该约定不违反法律规定，本院予以支持。关于原告诉请被告龙燕青共同偿还上述借款本金及利息的问题。被告龙燕青与被告张旭系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，且本案债务系用于两被告间的家庭消费，被告龙燕青亦在《借款合同》中借款人配偶栏予以签名并按捺指模予以确认，故对原告要求被告龙燕青共同偿还上述借款本金及利息的诉请，本院予以支持。关于原告要求对被告张旭、龙燕青提供的抵押物享有优先受偿权的问题。本院认为，当事人设定抵押的目的在于担保债务的履行，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。原、被告签订《抵押担保合同》，由被告张旭、龙燕青提供其位于丰顺县XXX号（原城南开发区A块）的不动产权作为抵押，依法办理了抵押权登记手续，抵押合法有效，而被告张旭未按照约定向原告偿还借款本息，属于违约，符合合同中约定处置抵押物的条件，因此，原告有权依法行使抵押权，对抵押物处置后所得价款在抵押物的抵押权登记的债权数额范围内享有优先受偿权。被告张旭、龙燕青提供的抵押物在抵押权属证书上载明的担保债权数额为10万元，故原告对被告张旭、龙燕青提供的抵押物处置后在10万元限额内享有优先受偿权。被告龙燕青经本院传票传唤后未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃质证和抗辩等诉讼权利。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十六条第一、二款、第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第五十条规定，判决如下：一、被告张旭、龙燕青应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司偿还借款本金74620.16元及计至2021年4月21日的利息（含罚息和复利）8344.95元，2021年4月22日起至款项清偿之日止的利息按合同约定计付；二、若被告张旭、龙燕青未按上述期限还款，则原告广东丰顺农村商业银行股份有限公司对被告张旭、龙燕青提供的位于丰顺县XXX号（原城南开发区A块）的不动产权【权证号：粤（2017）丰顺县不动产权第XXXXXX号】以折价、拍卖或者变卖所得价款在10万元范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费937元（原告已预交，本院予以退回），由被告张旭、龙燕青负担，被告张旭、龙燕青应于本判决生效后十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  张淑婷二〇二一年七月九日书记员  邱文科附：相关法律条文及司法解释《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。《中华人民共和国担保法》第三十六条第一、二款以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第五十条以担保法第三十四条第一款所列财产一并抵押的，抵押财产的范围应当以登记的财产为准。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定。