河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫14民终2651号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司夏邑支公司,住所地河南省夏邑县南环路中段北侧上海城水景玉园7－4、7－5号商铺。负责人：屈俊杰，该公司经理。委托诉讼代理人：方统武，该公司员工。被上诉人（原审原告）：夏邑县农村信用合作联社,住所地河南省夏邑县县府路东段北侧。法定代表人:倪凯光,该联社社长。委托诉讼代理人：陈建海，该公司员工。委托诉讼代理人：王文龙，河南宇言律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：夏邑县蓝天食用菌有限公司，住所地河南省夏邑县车站镇工业园区。法定代表人:张艳军，该公司经理。被上诉人（原审被告）:张艳军，男,1964年7月2日出生,汉族,住河南省夏邑县。被上诉人（原审被告）:冯桂花，女，1963年8月18日出生，汉族，住河南省夏邑县。以上三被上诉人共同委托诉讼代理人：李传明，商丘市夏邑县立信法律服务所法律工作者。上诉人中国人民财产保险股份有限公司夏邑支公司（以下简称人民财险夏邑公司）与被上诉人夏邑县农村信用合作联社（以下简称夏邑农信社）、夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花金融借款合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2021）豫1426民初213号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年5月27日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人民财险夏邑公司委托诉讼代理人方统武，被上诉人夏邑农信社委托诉讼代理人陈建海、王文龙，被上诉人夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花共同委托诉讼代理人李传明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险夏邑公司上诉请求：1.依法撤销(2021)豫1426民初213号民事判决书,在查明事实的基础上依法予以改判,或者发回重审；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审法院查明事实不清,导致判决结果错误。为响应政府号召，支持夏邑县中小微企业发展,进一步缓解民营企业融资难和融资贵的问题,同时深入贯彻落实当地助推脱贫工作相关部署,人民财险夏邑公司与夏邑县人民政府、夏邑农信社持续开展政银保业务合作,通过加强与政府机构、银行协同,紧紧围绕“政府担保+贷款保险+银行信贷”的运作方式,以“政府推荐、金融支撑、产业带动、保险保障”为工作思路,以“支持实体、做大产业”为基本原则,以稳健运营为前提条件,充分运用政银保融资手段,对夏邑县域内企业经营正常、有效益、财务管理规范的优秀企业进行发放贷款,三方因此签订了《“政银保”合作贷款协议》。根据该协议第十条约定,在本协议下“政银保”贷款不良率(指贷款本息逾期90天贷款余额加上贷款本金未到期但欠息超90天贷款余额除以存量“政银保”贷款余额)在12%(含)以下,人民财险夏邑公司、夏邑农信社、夏邑县人民政府按照贷款本息总额的65%:10%:25%的比例进行承担。对超出12%以上的人民财险夏邑公司不再承担赔偿责任。自三方协议签订以来,目前共出现两笔逾期贷款,一笔是本案逾期金额3414219.17元,一笔是投保人为夏邑富熙服饰有限公司，金额为2279965.86元(该逾期金额经河南省夏邑县人民法院作出(2021)豫1426民初320号予以认定),共计逾期贷款金额为5694185.03元。截止到2021年5月8日，“政银保”的存量余额为3320万元，贷款的不良率为17.15%,远远超过三方协议约定的不良贷款率12%。根据三方签订的协议约定，上诉人承担的总共责任不应当超过3320万元×12%×65%即2589600元。而河南省夏邑县人民法院作出(2021)豫1426民初320号民事判决书已经判决上诉人承担了1481977.809元,那么根据三方协议约定,上诉人最多只能承担1107622.191元,超出部分应当由夏邑县人民政府和夏邑农信社按照80%和20%的比例进行风险共担。而一审法院没有结合总体协议约定的内容,直接判决318万元的65%即2067000元,远远超过了上诉人应当承担责任的上限。请求二审法院,在查明事实的基础上予以依法改判,或者发回重审。夏邑农信社辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，要求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。理由如下：1.上诉人在一审中无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为已经放弃相关民事诉讼权利。2.投保人夏邑县蓝天食用菌有限公司依约向上诉人缴纳了保险费，在其借款逾期的情况下，上诉人就应当承担保险责任。夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，要求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。理由如下：1.被上诉人夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花就是考虑到借款的风险才向上诉人投保的，按时缴纳了保险费，故上诉人应当在发生保险事故时承担保险责任。2.人民财险夏邑公司与夏邑县人民政府、夏邑农信社签订的《“政银保”合作贷款协议》及其补充协议，被上诉人夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花并不知情，对其没有约束力。夏邑农信社向一审法院起诉请求：1.夏邑县蓝天食用菌有限公司归还夏邑农信社借款本金300万元及利息80469.17元,逾期利息333750元,本息合计:3414219.17元(利息计算至2021年1月4日,余下利息顺延至本息还清之日);2.张艳军、冯桂花对上述借款本息承担担保责任，偿还贷款本息;3.人民财险夏邑公司按照中小企业贷款保证保险的约定，偿还相应的本息;4.本案诉讼费、公告费、律师费由夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花、人民财险夏邑公司承担。一审法院认定事实：2018年10月17日,夏邑县蓝天食用菌有限公司向夏邑农信社借款300万元,借款期限12个月,月息5‰,到期日为2019年10月17日,逾期利率在原利率基础上加收50%，为7.5‰。对上述借款的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用张艳军、冯桂花与夏邑农信社签订了保证合同，自愿向夏邑农信社提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日后两年。夏邑县蓝天食用菌有限公司在人民财险夏邑公司投保有中小企业贷款保证保险,保险金额318万元,保险期限从2018年10月27日至2019年10月26日,绝对免赔率35%。2018年10月17日夏邑农信社向夏邑县蓝天食用菌有限公司发放了贷款300万元,现该笔贷款已经逾期,经多次催要,截至2021年1月4日夏邑县蓝天食用菌有限公司尚欠夏邑农信社本金300万元、利息80469.17元、逾期利息333750元。一审法院认为，夏邑县蓝天食用菌有限公司向夏邑农信社借款,双方签订了借款合同,夏邑农信社依约向夏邑县蓝天食用菌有限公司提供了借款,夏邑县蓝天食用菌有限公司应按照约定及时、足额的归还借款本息，否则构成违约,应当承担违约责任并继续履行还款义务。夏邑农信社与夏邑县蓝天食用菌有限公司签订借款合同时约定月息5‰,如不能按期归还本金,从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息,该约定对双方具有约束力。上述借款本金300万元、利息80469.17元、逾期利息333750元,本息合计3414219.17元，应由夏邑县蓝天食用菌有限公司偿还。对上述借款及利息，张艳军、冯桂花提供了连带责任保证,依法应承担连带偿还责任。夏邑县蓝天食用菌有限公司在人民财险夏邑公司投保有中小企业贷款保证保险,保险金额3180000元,保险期限从2018年10月27日零时起至2019年10月26日二十四时止，贷款逾期后人民财险夏邑公司依约对借款本金及利息应在保险限额内承担65%的保证保险责任。夏邑农信社的其他诉讼请求，未举证证明，该院不予支持。依据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决：一、夏邑县蓝天食用菌有限公司于判决生效之日起十日内偿还夏邑农信社本金300万元、利息80469.17元、逾期利息333750元,本息合计3414219.17元(利息计算至2021年1月4日,余下利息按7.5‰顺延计算至本息还清之日);二、张艳军、冯桂花就上述第一项中的款项对夏邑农信社承担连带偿还责任。张艳军、冯桂花承担偿还责任后有权向夏邑县蓝天食用菌有限公司追偿;三、人民财险夏邑公司就上述第一项中的款项在318万元的限额内对夏邑农信社承担65%的保证保险责任;四、驳回夏邑农信社的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34114元、保全费5000元，由夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花负担，张艳军、冯桂花负担后有权向夏邑县蓝天食用菌有限公司追偿。本院二审期间，上诉人人民财险夏邑公司、被上诉人夏邑农信社围绕争议事实提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证。上诉人提交“政银保”合作贷款协议一份、“政银保”合作贷款补充协议一份、（2021）豫1426民初320号民事判决书一份、“政银保”逾期及未到期业务统计表一份、保险抄单二十二份，拟证明以下主张：第一，对象是以政府产业政策为导向，对夏邑县域内经营正常有效益、财务管理规范的优秀企业予以贷款。第二，“政银保”合作贷款协议是由夏邑县人民政府、夏邑农信社、人民财险夏邑公司三方签订的，该协议第十条约定，“政银保”不良贷款率在12%以下的，由夏邑县人民政府承担该笔贷款本息总额的25%、夏邑农信社承担该笔贷款本息总额的10%、人民财险夏邑公司承担该笔贷款本息的65%，对于不良贷款率超出12%的部分，上诉人不再承担责任。第三，“政银保”贷款不良率指贷款本息逾期90天贷款余额加上贷款本金未到期但欠息超90天贷款余额除以存量“政银保”贷款余额，（2021）豫1426民初320号民事判决书已经认定夏邑富熙服饰有限公司逾期贷款余额为2279965.86元，本案中夏邑县蓝天食用菌有限公司逾期贷款余额为3414219.17元，合计逾期贷款总额为5694185.03元。截至2021年4月30日，存量“政银保”贷款余额为33200000元，贷款不良率为17.15%，已经超过三方协议约定的不良贷款12%，故根据协议约定，上诉人承担的责任最多不超过2589600元，结合（2021）豫1426民初320号民事判决书已经判决上诉人承担了1481977.809元，上诉人在本案中最多只能承担1107622.191元。夏邑农信社经质证认为，第一，依据民事诉讼法及其司法解释的规定，当事人因故意或者重大过失逾期未提供证据的，人民法院不予采纳。上诉人提交的证据在2018年已经产生，但在一审中无正当理由没有参加庭审，依法不应采纳。第二，“政银保”合作贷款协议是由夏邑县人民政府、夏邑农信社、人民财险夏邑公司签订的，夏邑县蓝天食用菌有限公司不是协议签订的主体，这个协议不能约束投保人夏邑县蓝天食用菌有限公司。第三，夏邑农信社认为贷款不良率应为逾期贷款金额除以“政银保”贷款总量即169900000元，按照这个标准计算，本案贷款不良率没有超过12%，上诉人也没有对贷款不良率的计算方式履行告知义务。第四，上诉人并没有实际履行（2021）豫1426民初320号民事判决书判决其承担的保险责任。夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花经质证认为，上诉人提交的“政银保”合作贷款协议及其补充协议，协议的签订主体并没有夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花，故对其没有约束力。涉案贷款中，夏邑县蓝天食用菌有限公司作为投保人，按照保险合同约定交纳了保险费，上诉人理应按照保险合同约定承担保险责任。关于上诉人提到的另一笔逾期贷款，上诉人并未实际履行赔付责任。结合双方当事人的举证、质证情况，本院对该份证据认定如下：被上诉人夏邑农信社、夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花对证据的真实性没有异议，本院对上述证据的真实性予以认定，对上述证据的证明目的，本院将结合其他事实和证据予以综合认定。被上诉人夏邑农信社提交“政银保”贷款明细表一份，拟证明“政银保”贷款总额为169900000元，应以此作为不良贷款率的计算基础。人民财险夏邑支公司经质证认为，对该证据的真实性及证明目的均不认可。贷款明细表与上诉人提交的“政银保”逾期及未到期业务统计表数据不相符。同时，“政银保”合作贷款协议对贷款不良率有明确约定，不同意夏邑农信社主张的计算方法。夏邑县蓝天食用菌有限公司、张艳军、冯桂花同意夏邑农信社对该证据发表的意见。结合各方当事人的举证、质证情况，本院对该份证据认定如下：该明细表是打印件，也未加盖相关机构的印章，上诉人对证据的真实性不予认可，故本院对该证据不予采信。本院对一审查明的事实予以确认。本案的争议焦点为一审法院判决上诉人承担的保险金额是否正确。上诉人主张根据“政银保”合作贷款协议第十条的约定，截至2021年4月30日，贷款不良率为17.15%，已经超过三方协议约定的不良贷款12%，上诉人承担的责任最多不超过2589600元，扣除（2021）豫1426民初320号民事判决书判决上诉人承担的1481977.809元，上诉人在本案中最多只能承担1107622.191元。本院认为，一审法院判决上诉人承担的保险金额并无不当。第一，上诉人人民财险夏邑公司在案涉金融借款法律关系中，承担的是保证保险责任，应当依据夏邑县蓝天食用菌有限公司与人民财险夏邑公司签订的保险合同来确定保险责任的承担。依据上诉人提交的政银保中小企业贷款保证保险单抄件，上诉人承保的保险金额为3180000元，被上诉人夏邑县蓝天食用菌有限公司也是按照上述金额交纳的保险费，且明确约定绝对免赔率为35%，并未明确约定保险责任承担的依据是夏邑县人民政府、夏邑农信社、人民财险夏邑公司三方签订的“政银保”合作贷款协议。第二，“政银保”合作贷款协议是由夏邑县人民政府、夏邑农信社、人民财险夏邑公司三方签订的，夏邑县蓝天食用菌有限公司并不是协议的签订主体，如适用该协议，人民财险夏邑公司应当履行告知义务，但其并未提供履行告知义务的证据。第三，案涉金融借款合同发生在2018年10月17日,但上诉人提交的“政银保”合作贷款协议并无签订日期，不能证明该协议能够适用于本案借款合同。第四，被上诉人夏邑农信社在一审中提供的“政银保”精准扶贫贷款意见表明确载明人民财险夏邑公司对涉案贷款逾期本息按照65%包赔，并未具体约定赔付计算方式。综上所述，人民财险夏邑公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费34114元，由中国人民财产保险股份有限公司夏邑支公司负担。本判决为终审判决。审判长  曹爱民审判员  徐亚超审判员  陈光应二〇二一年七月九日书记员  杨 宁