河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫14民终3080号上诉人（原审被告）：光大永明人寿保险有限公司河南分公司，住所地河南省郑州市金水区花园路**河南科技信息大厦****北半层。负责人：贺雁黎，该公司总经理。委托诉讼代理人：张萍，河南瀛豫律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：张素玲，女，1974年11月14日出生，汉族，住所，住所地河南省夏邑县div>委托诉讼代理人：郑子哲，河南言华律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙艳伟，河南言华律师事务所实习律师。上诉人光大永明人寿保险有限公司河南分公司（以下简称光大永明寿险河南分公司）因与被上诉人张素玲人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2021）豫1426民初2086号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人光大永明寿险河南分公司委托诉讼代理人张萍，被上诉人张素玲委托诉讼代理人郑子哲、孙艳伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大永明寿险河南分公司上诉请求：1.依法撤销(2021)豫1426民初2086号民事判决书,并改判驳回被上诉人的诉讼请求;2.本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定事实错误,被上诉人张素玲在投保时,上诉人通过要求其填写回答《保险单健康告知事项》并签字确认等形式,对其进行了询问,被上诉人并未对询问事项如实回答,违反了投保人的如实告知义务。二、因被上诉人未如实告知其投保情况,根据保险单约定及保险法第十六条规定,上诉人有权解除合同,并不承担保险责任。一审法院认定被上诉人未告知上诉人在其他保险公司的投保情况不属于重大过失,也不属于保险条款免责范围,由此判决上诉人承担保险责任,属于认定事实错误,且对案涉保险条款及相关法律的理解错误。根据保险法第十六条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。根据本案事实，张素玲故意隐瞒了自己在其他寿险公司多次投保的实际情况,做出了与事实明显不符的答复,显然违反了如实告知义务,属于保险法第十六条第四款规定的投保人故意不履行如实告知义务,上诉人有权依据《投保须知栏》第2项、保险法第十六条第二款规定,解除双方的保险合同并不承担赔付责任。即使如被上诉人所称,其只在投保人处签名,也属于因其重大过失未履行如实告知义务。依据保险法司法解释二第三条第二款规定,保险人或者保险人代理人代为填写保险单证后经投保人签字或盖章确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。本案中，即使询问表如被上诉人所称是由保险业务人员代为填写,再由被上诉人签字,也应当认定为张素玲的真实意思表示,即其是因重大过失未向上诉人履行如实告知义务,在此情况下,依据保险法第十六条第五款的规定,上诉人仍有权解除保险合同并不承担赔付责任。综上,一审判决认定事实错误,对保险条款及相关法律理解错误,请求二审法院查明事实,依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。张素玲辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，要求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。理由如下：第一，本案保险合同的投保过程是大童保险销售服务有限公司河南分公司的业务员在APP上操作完成，大童保险销售服务有限公司河南分公司填写了保险单健康告知事项，并没有询问张素玲在其他公司投保情况，故被上诉人不存在不履行如实告知义务。第二，即使被上诉人没有履行如实告知义务，但上诉人也是明知的，应当履行给付保险金的义务。张素玲向一审法院起诉请求：1.依法判决光大永明寿险河南分公司于2021年2月7日对张素玲作出的解约合同及拒赔通知书无效，并履行合同赔付200000元，合同继续有效；2.本案诉讼费由光大永明寿险河南分公司承担。一审法院认定事实：2019年11月13日，张素玲通过大童保险销售服务有限公司河南分公司业务员，投保了光大永明寿险河南分公司的“光大永明童佳保（尊享版）重大疾病保险”，双方签订了保险合同，合同号370006937088，合同当日生效。合同约定：保险期间终身，保险金额200000元，交费期间20年，每年保险费6984元，合同当日生效。张素玲已缴纳两年保费。2020年9月23日，张素玲因身体不适入住河南中医药大学第一附属医院住院治疗，被诊断为甲状腺恶性肿瘤。张素玲于2021年1月15日向光大永明寿险河南分公司申请理赔，光大永明寿险河南分公司以未履行如实告知义务，于2021年2月7日对张素玲作出解约合同及拒赔通知书拒绝给付保险金，解除编号为370006937088的保险合同，不退还出险日前保费，退还出险日后保费。张素玲不同意，向一审法院提起诉讼。另查明，张素玲所患甲状腺恶性肿瘤，属于涉案保险合同“光大永明童佳保（尊享版）重大疾病保险”约定的重大疾病类型。一审法院认为，张素玲在光大永明寿险河南分公司处投保有“光大永明童佳保（尊享版）重大疾病保险”，与光大永明寿险河南分公司签订了保险合同，该合同系双方真实意思表示，应为有效。张素玲按照合同约定按时交纳了保费，履行了合同义务。光大永明寿险河南分公司辩称，因张素玲未履行如实告知义务，解除编号为370006937088的保险合同，不退还出险日前保费，退还出险日后保费。该院认为，不能仅凭保险单健康告知事项即证明了保险人对合同条款及询问告知事项等进行了明确说明和讯问。人身保险合同条款冗长，专业性较强，非一般人士在短时间内能知悉。根据2017年11月1日起实施的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》规定，光大永明寿险河南分公司应当提供大于或等于《保险销售行为可回溯管理暂行办法》要求的录音、录像证据才能够证明对张素玲进行了明确说明的义务，才能证明光大永明寿险河南分公司对张素玲履行了询问义务。庭审中，张素玲陈述只签了名字，其余不知道，光大永明寿险河南分公司也未提交相关视频资料，不能证实光大永明寿险河南分公司对张素玲进行了询问。再者，张素玲在其他保险公司参与的投保，是否告知光大永明寿险河南分公司，不属于重大过失，也不在保险条款约定的责任免除内，不能据此就免除光大永明寿险河南分公司应承担的保险责任。综上，光大永明寿险河南分公司的答辩观点不能成立，该院不予采纳。张素玲的请求，符合法律规定，该院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：光大永明寿险河南分公司于判决生效之日起十日内赔付张素玲保险金200000元，并继续履行双方于2019年11月13日签订的光大永明童佳保（尊享版）重大疾病保险合同（合同号370006937088）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元（已减半收取），由光大永明寿险河南分公司负担。本院二审期间，各方当事人均没有提交新证据，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：被上诉人是否存在未履行如实告知义务，上诉人能否解除案涉保险合同并不承担赔偿责任。第一，本案中，被上诉人张素玲陈述《保险单健康告知事项》中所有询问事项均是由大童保险销售服务有限公司河南分公司业务员勾选，并没有询问被上诉人张素玲是否在其他保险公司投保，而询问的内容应当由上诉人来承担举证责任，且上诉人也没有按照《保险销售行为可回溯管理暂行办法》第四条的规定，实施保险销售行为可回溯管理，致使上诉人是否向被上诉人询问的事实无法查明。上诉人仅仅以投保单的签名系被上诉人张素玲所签不足以证明其向被上诉人张素玲进行了健康事项的询问。第二，被上诉人张素玲没有告知在其他保险公司投保与作为保险事故的被上诉人张素玲所患甲状腺恶性肿瘤的发生没有因果关系。故上诉人以被上诉人张素玲不履行如实告知义务为由要求解除合同并不承担赔偿责任于法无据，本院不予支持。综上所述，光大永明寿险河南分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由光大永明人寿保险有限公司河南分公司负担。本判决为终审判决。审判长  徐亚超审判员  宋德卿审判员  陈光应二〇二一年七月二十八日书记员  杨 宁