文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初3186号原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中兴路**，统一社会信用代码91500224676131764B。负责人：张莉，行长。委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，1972年10月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，1968年12月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：张容，女，1966年11月8日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告张容信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案受理，依法由审判员谭小东适用简易程序于2021年6月22日公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼，张容经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.请求张容立即偿还信用卡欠款47514.76元(即所欠本金41884.76元、利息3246.22元、违约金2388.78元)，并支付2021年1月11日起至本金、利息、违约金还清之日期间产生的欠息、违约金(计算方式为：2021年1月11日起以余欠本金为基数按日息万分之五计收利息，并以应付未付利息为基数以日息万分之五按月计收复利；从2021年1月11日起以上月余欠全部信用卡欠款总额的5%按月计收违约金)；2.本案诉讼费用由张容承担。事实及理由：截至2021年1月10日，张容欠农商行铜梁支行信用卡欠款47514.76元(其中：本金41884.76元、利息3246.22元、违约金2383.78元)逾期未还。为维护农商行铜梁支行合法权益，特向贵院提起诉讼，请求人民法院依法支持其诉讼请求。张容未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定如下事实：2015年8月7日，张容向农商行铜梁支行提交《个人卡（信用卡）申请表》，在信用卡申请人声明上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人栏签名确认。同日，张容阅读并签字同意《重庆农村商业银行信用卡章程》，该章程载明：“……第二十二条持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金……”另，《信用卡（个人）领用合约》约定：“利息、费用及还款2.除章程或本合同另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3.持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息。4.预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或者ATM机或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人需支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或者本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利……8.由于本行行使权利而引起费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用（年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费等费用）和其他应付款项、预借现金本金、消费信用透支；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。”领用合约中《江渝信用卡收费标准》约定：透支利率为日息万分之五，按月计收复利……滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元……”经农商行铜梁支行审核批准后，张容成功申请到一张卡号为62221888********的信用卡。截至2021年1月10日，张容共计欠农商行铜梁支行信用卡本金41884.76元、利息3246.22元、违约金2383.78元，合计47514.76元。诉讼中，农商行铜梁支行陈述，张容逾期时间为2020年10月8日，其于2020年12月15日最后一次还款353.16元（268.59元+84.57元）后未再还款，并明确诉讼请求中的违约金2383.78元由2020年1月10日至2021年1月10日期间的违约金1130.08元和2019年11月10日至2020年4月19日的账单分期手续费1253.7元组成。2016年该行将滞纳金更名为违约金。信用卡持卡人申请对未出账单进行分期偿还，银行会发送信息或者对话框的方式让客户阅读，客户同意遵守分期付款业务细则后，进行勾选确认，之后才能实现分期付款，由此产生账单分期手续费。上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及其举示的重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、江渝信用卡/金卡/钻石卡收费标准、张容身份证复印件、唐灿章身份证复印件及与张容结婚证复印件、账务信息截图、客户信息截图、持卡信息截图、信用卡历史交易明细查询等证据证实，这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，张容向农商行铜梁支行申请使用信用卡，有张容向农商行铜梁支行申请使用信用卡的申请书等证明，本院予以确认。截至2021年1月10日张容欠信用卡借款本金41884.76元及利息3246.22元，已经逾期，应偿还该本息。因此，对农商行铜梁支行要求张容偿还该信用卡借款本金41884.76元、截止2021年1月10日的利息3246.22元的请求，本院予以支持。关于利息。江渝信用卡领用合约约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；透支利率为日息万分之五，按月计收复利。故，农商行铜梁支行要求张容支付从2021年1月11日起至付清之日止按日利率万分之五，分别以本金41884.76元为基数计算的利息及以每月应付未付利息为基数计算的复利的诉讼请求，符合上述合同约定，本院予以支持。关于违约金。中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人提供协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农商行铜梁支行陈述其请求的违约金是按滞纳金计算的，也没有提供证据证明双方对违约金进行了另行约定，且请求支付的违约金系2020年1月10日后产生，故依照此规定，对农商行铜梁支行请求的违约金本院不予支持。关于账单分期手续费。张容申请对未出账单进行分期偿还，农商行铜梁支行将分期付款业务细则通过信息或者对话框的方式发送给张容，张容阅读并同意遵守分期付款业务细则后，进行勾选确认，表明双方形成了订立分期付款业务合同的合意，且张容在使用信用卡过程中未对产生的账单分期手续费提出异议，故产生的账单分期手续费1253.7元应该偿还，对农商行的该项诉讼请求，本院予以支持。张容经本院传票传唤无正当理由未到庭应诉，也未提出答辩意见，视为放弃陈述抗辩权。本院采信农商行铜梁支行关于张容欠付信用卡相关事实的陈述及举证。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张容于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行信用卡欠款本金41884.76元、截止2021年1月10日的利息3246.22元、账单分期手续费1253.7元，共计46384.68元；二、张容于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行从2021年1月11日起至付清之日止按日利率万分之五以本金41884.76元未付部分为基数计算的利息及以每月应付未付利息为基数计算的复利（利息、复利之和不超过以41884.76元为基数按年利率24%计算的利息）；三、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取493.94元，由张容负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，限张容在履行本判决义务时一并迳付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 谭小东二〇二一年七月八日法官助理 黄文舒书 记 员 张贵英