广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初10899号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，担任行长职务。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴皆聪，广东的信律师事务所律师。被告：李小銮，女，1975年1月25日出生，汉族，住湖南省衡山县×××××××××，公民身份号码××××××××××××××。委托诉讼代理人：李德顺，男，系被告李小銮的弟弟。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告李小銮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月20日受理后，依法由审判员李晓芹适用简易程序独任审判。被告在提交答辩状期间对管辖权提出异议，认为其住所地为湖南省衡山县，请求将本案移送至衡山县人民法院审理。本院作出（2021）粤0606民初10899号民事裁定书，裁定驳回被告对本案管辖权提出的异议。本院于2021年7月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴皆聪、被告李小銮的委托诉讼代理人李德顺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息人民币175080元（其中本金161339.04元、利息11586.25元、罚息1436.87元、复利717.84元，暂计至2021年1月27日），以及自2021年1月28日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金161339.04元为基数按罚息月利率1.650%计算；复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率1.650%计算）；2.判令因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月16日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银佛山个信贷字2019第××××××××××号），《个人信用贷款合同》特别约定条款第二条约定，被告在本合同项下从原告处可获得不超过人民币510000元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款确认书》为准。据《个人贷款确认书》，原告向被告提供信用贷款并于2019年7月16日向被告划款人民币198000元，贷款期限48个月（2019年7月16日至2023年7月16日），贷款利率为月利率1.1%（年利率13.2%），还款方式为等额还款。《个人信用贷款合同》普遍性条款第五条约定：如被告拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所发生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。《个人信用贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务，截至2021年1月27日，被告共拖欠原告逾期本息175080元。原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今未结清，其行为已违约，请求法院依法判决。被告答辩意见如下：一、2020年新冠疫情发生后，被告所投资的生意遭遇失败，加之家婆重病瘫痪，老公高血压严重，无法参加工作，经济陷入困境，无法偿还贷款。疫情属巨大不可抗拒因素，故银行应对罚息、违约金等给予相应减免。根据合同法相关规定，由于不可抗拒的因素等重大事件导致的逾期，不能算违约，特别是疫情这种不可抗拒的因素，对原告要求支付的违约金、罚息不予认可。二、对银行提出的利息有异议。当初办贷款时，银行告知为6厘的利息，还要求被告购买了一份4000元的保险，为何现在月利率变成了1.1%？作为一个银行产品，如果月息达到1.1%，有点不符合银行的行为。而且疫情时期国家给予相关中小微企业延期降低利率的政策，现在银行不仅未对受到疫情影响的商家予以支持和帮助，反而提高利率。希望法院彻查此事，公正判决。被告申请这笔贷款，是认为其利息低，当时工作人员也告知被告说批出来的利息为6.1。办理贷款时，工作人员要求被告另外再购买一份银行的保险，说是银行的规定，被告当时也没多想，就交了4000元保险费。经咨询律师及查找相关法律得知，银行这种单方面贷款捆绑搭售保险的行为是严重违规的。虽然被告在保险单上签名了，但因属捆绑搭售保险的行为，且没有尽到明确提示告知的义务，保险合同是不生效的，要求解除保险合同，并退回被告4000元保险费用。希望法院依法判决。原告围绕其诉讼主张向本院提交了原告的营业执照复印件、负责人身份证明书、被告身份证复印件、《个人信用贷款申请表》打印件、《个人信用贷款合同》打印件、《个人贷款确认书》打印件、《电子签名验证报告》、还款记录清单、所欠本金及利息情况表等证据以支持其诉讼请求。被告对原告提交的证据的真实性无异议。被告向本院提交了与梁景娣的微信聊天记录截图，以证明其贷款时梁景娣告知其所批的贷款利率为0.61%的事实。对被告的答辩意见及提交的证据，原告意见如下:1.被告陈述的家庭困难情况与本案无关，被告逾期还款已构成违约，应承担违约责任；2.《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定。合同约定贷款月利率为1.1%，被告对贷款利率是知情且签名确认的，合同合法有效，双方当事人应当按合同约定全面履行自己的义务；3.购买保险是被告的自愿行为，被告自愿在中国平安财产保险股份有限公司投保确认书上签名确认购买该保险。4.被告提交的仅是部分微信截图，从被告提交的手机中与梁景娣整个微信聊天记录来看，梁景娣是平安普惠公司的工作人员，并非原告的工作人员。《个人信用贷款合同》中显示原告客户经理为冼锦明，并非被告所说的梁景娣。《个人信用贷款申请表》中明确告知本次贷款的金额、期限、利率、还款方式等，以最终通过审批的金额、期限、利率、还款方式为准。且被告填写的《个人信用贷款申请表》中也明确告知贷款月利率为固定月利率1.1%，故对被告提交的微信截图不予认可。经庭审质证、辩证，本院对双方当事人提交的证据认定如下：1.对原告提交的证据，被告对其真实性没有异议，本院对其真实性予以确认并在卷佐证；2.对被告提交的证据，因被告未提交证据证明梁景娣是原告的工作人员，且原告提交的《个人信用贷款申请表》中已载明月利率为1.10%，故本院对被告陈述的约定月利率为0.61%不予采信。根据采信的证据，结合当事人陈述，本院对原告起诉主张的事实予以确认。另查明，被告通过手机银行APP向原告申请贷款，涉案的合同条款已在APP中向被告出示，所有流程操作完成后，手机屏幕会出现重要提示对话框，对涉案贷款的金额、期限、利率进行提示说明，最后被告通过电子签章对涉案合同进行确认。合同中约定了被告的有效送达地址及送达之日的确定标准。被告自2020年7月16日开始未按约还款。原告于2021年4月20日向本院提起诉讼，被告于2021年5月2日收到起诉状副本。庭审中，原告主张2021年6月30日为宣布提前到期日。原被告双方同意数据暂计算至2021年6月30日，并确认截至该日，被告尚欠原告本金161339.04元、利息18617.45元、罚息4416.93元、复利1952.13元。本院认为，《个人信用贷款合同》系被告与原告在自愿、平等的基础上签订的，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。对于被告主张的保险合同及保险费问题，因与被告形成保险合同关系的并非原告，且与本案不属于同一法律关系，故本院在本案中不予处理，若被告对保险合同及保险费有异议，可另行主张权利。原告作为贷款人依约向被告提供了贷款，被告应当按照合同约定如期还款。现被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告提前归还《个人信用贷款合同》项下全部借款本息。本案起诉状副本于2021年5月2日送达给被告，庭审中原告主张2021年6月30日为宣布提前到期日，这是当事人自行处分其民事权利，且未损害被告权益，故本院确认《个人信用贷款合同》的借款期限于2021年6月30日届满。因《个人信用贷款合同》项下的全部借款已到期，被告应当向原告全额清偿截止至2021年6月30日尚欠的借款本金161339.04元、利息18617.45元、罚息4416.93元、复利1952.13元；对于从2021年7月1日起至清偿之日止的利息及复利，应按合同约定的罚息月利率1.650%（月利率1.1%上浮50%）计付，利息、复利总计以不超过月利率2%为限，超出月利率2%的部分不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告李小銮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行归还借款本金161339.04元及利息（利息计算方式：截至2021年6月30日，到期利息18617.45元、罚息4416.93元、复利1952.13元。自2021年7月1日起至实际清偿之日止的利息，以本金161339.04元为基数，按罚息月利率1.650%计算；复利以不能按时支付的利息为基数，按罚息月利率1.650%计算。利息、复利总计以不超过月利率2%为限，超出月利率2%的部分不予计收。被告李小銮在2021年6月30日后所偿还的金额从欠款总额中予以扣减）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1900.80元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担56.80元，被告李小銮负担1844元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  李晓芹二〇二一年七月九日书记员  兰 兰