重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初2275号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，职务行长。委托诉讼代理人：刘浩（系该行员工），男，汉族，1964年9月6日出生，住重庆市铜梁区。被告：李志军，男，汉族，1981年4月26日出生，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“中国农业银行铜梁支行”）与被告李志军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩，被告李志军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即支付截止2021年2月24日的贷款本金81700元，利息2176.35元（其中：正常息381.84元、罚息1786.16元、复利8.35元），共计83876.35元；2.判决被告立即支付从2021年2月25日起至贷款本息结清为止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金81700元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款执行利率上上浮50%计算，复利以被告未偿还的应付未付利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）;3.判决被告承担本案诉讼费及其他实现债权的费用。事实及理由：2019年10月19日，被告在网络上与原告签订《个人自助小额借款合同》，约定原告向被告发放个人自助小额消费贷款81700元，单笔借款最长期限为12个月，贷款利率为浮动利率；还款方式一次性利随本清。用途：综合消费。2019年10月19日，原告如约向被告发放贷款81700元，到期日期2020年10月18日。贷款到期后却未履行还款义务，截止至2021年2月24日逾期累计本金81700元，利息2176.35元（其中：正常息381.84元、罚息1786.16元、复利8.35元），共计83876.35元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，应当根据双方在网络上签订的《个人自助小额借款合同》第八条8.1项之约定计收罚息；8.3项之约定计收复利。为维护原告的合法权益，遂诉至贵院。庭审中，中国农业银行铜梁支行明确，本案未产生其他实现债权的费用，复利的计算基数包含罚息在内。李志军辩称，欠款金额属实，对中国农业银行铜梁支行的诉讼请求无异议。现无履行能力，申请分期履行。本院经审理认定事实如下：2019年9月19日，李志军（借款人）通过中国农业银行“农行掌上银行”系统“网捷贷”平台申请贷款，并与中国农业银行铜梁支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》。合同约定：自2019年9月19日起至2020年9月18日(额度有效期)止，借款人可以在人民币81700元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关电子记录记载为准，借款用途为综合消费；贷款执行利率以借款发放日前一日的1年期或5年期以上LPR（LPR指全国银行间同业拆借中心每月20日公布的贷款市场报价利率，目前包括1年期和5年期以上两个品种。其中，借款期限在5年及以下的贷款适用1年期LPR，借款期限在5年以上的贷款适用5年期以上LPR）加163bp（1bp=0.01%）确定，借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率，借款期限在一年以上的借款执行浮动利率。固定利率为：借款期限内如遇1年期LPR调整，借款执行利率不随之调整。浮动利率为：借款发放后，遇借款期限对应的LPR调整的，借款执行利率以12个月为一个周期进行（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天。以此类推），各方按调整后的LPR和本合同约定的借款利率加减点确定新的借款执行利率。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。第八条关于“违约责任”的约定为：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，执行固定利率的，罚息利率保持不变，执行浮动利率的，罚息利率按照借款执行利率的调整周期相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日止起，逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。中国农业银行铜梁支行出示的贷款发放通知单、借款凭证载明：中国农业银行铜梁支行于2019年10月16日向李志军发放贷款20000元，到期日为2020年9月18日，贷款执行利率为5.83%，逾期利率为8.745%；中国农业银行铜梁支行于2019年10月15日向李志军发放贷款20000元，到期日为2020年9月18日，贷款执行利率为5.83%，逾期利率为8.745%；中国农业银行铜梁支行于2019年10月18日向李志军发放贷款26700元，到期日为2020年9月18日，贷款执行利率为5.83%，逾期利率为8.745%；中国农业银行铜梁支行于2019年10月19日李志军发放贷款28700元，到期日为2020年9月18日，贷款执行利率为5.83%，逾期利率为8.745%。以上发放贷款金额共计95400元。借款到期后，李志军未按期足额还款，中国农业银行铜梁支行遂起诉来院。截至2021年2月24日，李志军共欠中国农业银行铜梁支行借款本金81700元、借款期内利息381.84元、罚息1786.16元、复利8.35元，共计83876.35元。上述事实，有中国农业银行铜梁支行的当庭陈述及其举示的个人结算账户开户申请书、个人开卡业务申请书、申请网捷贷操作流程图、贷款发放通知单、借款凭证、入账明细、个人自助小额借款合同、贷款试算信息等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国农业银行铜梁支行已向李志军发放贷款95400元，李志军应按照约定履行还款义务。双方约定的借款期限已于2020年9月18日届满，李志军未按照约定还款构成违约，应当继续履行还本付息的义务并按照《个人自助小额借款合同》的约定支付罚息、复利。李志军截至2021年2月24日共欠中国农业银行铜梁支行借款本金81700元、借款期内利息381.84元、罚息1786.16元、复利8.35元，中国农业银行铜梁支行有权请求其予以支付。故此，本院对中国农业银行铜梁支行请求李志军偿还借款本金81700元，截至2021年2月24日的借款期内利息381.84元、罚息1786.16元、复利8.35元，共计83876.35元的诉讼请求予以支持。关于自2021年2月25日起的罚息和复利。根据《个人自助小额借款合同》的约定，李志军应对逾期借款本金支付罚息，对应付未付利息（含逾期罚息）支付复利，且罚息利率及自逾期之日起的复利利率应按照贷款执行利率上浮50%计算；贷款执行利率按照全国银行间同业拆借中心公布的1年期或者5年期贷款市场报价利率加136bp确定，借款期限在一年以内（含）的借款执行固定利率。中国农业银行铜梁支行出示的贷款发放通知单、借款借据显示，本案借款期限均为一年以内，贷款执行利率为年利率5.83%，逾期利率为年利率8.745%。故此，自2021年2月25日起的罚息应以借款本金81700元为基数按照年利率8.745%计算，自2021年2月25日起的复利应以借款期内利息381.84元及全部罚息为基数按照年利率8.745%计算。中国农业银行铜梁支行主张罚息利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，李志军对此无异议，但因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故罚息利率应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算。故此，本院依法支持由李志军支付中国农业银行铜梁支行以借款本金81700元为基数自2021年2月25日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的罚息，以借款期内利息381.84元及全部罚息为基数自2021年2月25日起至付清该款之日止按照年利率8.745%计算的复利，但罚息和复利之和不应超过以借款本金81700元为基数按照年利率24%计算的该期间的利息。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、李志军于本判决生效之日起七日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金81700元，截至2021年2月24日的借款期内利息381.84元、罚息1786.16元、复利8.35元，共计83876.35元；二、李志军于本判决生效之日起七日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行自2021年2月25日起至还清借款本息之日止的罚息和复利（罚息以借款本金81700元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利以借款期内利息381.84元及全部罚息为基数按年利率8.745%计算），且罚息和复利之和不超过以借款本金81700元为基数按照年利率24%计算的该期间的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取948.46元，由李志军负担。中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交该款，李志军在履行本判决义务时，一并将该款支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年七月五日书记员  王莹艳