甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）甘01民终2358号上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行，住所地兰州市城关区东岗东路868号。负责人：杜凤燕，该支行行长。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成（兰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨鹏彪，北京大成（兰州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：崔金凤，女，汉族，1973年11月16日出生，住兰州市西固区。被上诉人（原审被告）：甘肃和盛汽车服务有限公司，住所地兰州市城关区曹家厅58号长青大厦12楼。法定代表人：魏昉，该公司经理。被上诉人（原审被告）：兰州兴恒源矿业有限公司，住所地兰州市永登县武胜驿镇兑角村。法定代表人：杨天军，该公司总经理。上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行（以下简称农商行东岗支行）因与被上诉人崔金凤、甘肃和盛汽车服务有限公司（以下简称和盛公司）、兰州兴恒源矿业有限公司（以下简称兴恒源公司）金融借款合同纠纷一案，不服兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2251号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。农商行东岗支行上诉请求：1.撤销（2020）甘0102民初2251号民事判决第一项、第三项；2.改判崔金凤向农商行东岗支行偿还贷款本金205411.84元、利息12257.18元、罚息92906.44元（截止2020年3月23日）以及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（按年利率11.73%计算）；3.改判和盛公司对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.本案二审案件受理费由崔金凤、和盛公司、兴恒源公司承担。事实和理由：1、农商行东岗支行主张罚息符合法律规定及合同约定。双方所签汽车借款合同第15.1条约定，崔金凤未按时足额偿还贷款本金、支付利息或者未按合同约定的，应承担由逾期而产生的违约责任。双方对逾期贷款罚息的计算方法有明确约定，也符合《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零七条及银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项的规定，故农商行东岗支行主张的罚息并非高额利息。2、罚息系因崔金凤怠于履行还款义务的违约行为造成。本案借款期限自2015年4月14日起至2017年4月13日止，崔金凤已偿还2015年12月之前的贷款本息，说明崔金凤对偿还借款本息的数额及还款期限、还款方式等均明知。其无力偿还贷款后，并未筹措资金还款，亦未与农商行东岗支行取得联系采取其它措施，故罚息的产生系崔金凤怠于履行还款义务的违约行为造成。3、一审认定农商行东岗支行怠于向崔金凤催收，造成贷款产生高额罚息错误。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，借款人是否按照约定期限返还借款系罚息产生的唯一原因，与出借人是否催收之间不存在任何关系。一审以农商行东岗支行未催收借款为由，认定农商行东岗支行无权主张逾期利息没有法律依据。催收是农商行东岗支行的权利而非义务，只要没有超过债权追索诉讼时效，依合同形成的债务即应受到法律保护。一审认定事实不清，适用法律错误，判令崔金凤不承担罚息没有事实及法律依据。和盛公司辩称，农商行东岗支行的上诉是否在上诉期内提出。一审认定事实清楚，但和盛公司经营困难，没有能力承担过高罚息。崔金凤、兴恒源公司未作答辩。农商行东岗支行向一审法院起诉请求：1.崔金凤偿还贷款本金205411.84元、利息12257.18元、罚息92906.44元（截止2020年3月23日）以及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（按年利率11.73%计算）；2.农商行东岗支行对兴恒源公司名下登记编号为甘Ａ6××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.和盛公司对上述贷款本息承担连带保证责任；4.本案受理费、保全费等诉讼费用由崔金凤、和盛公司、兴恒源公司承担。一审法院认定事实：2015年4月1日，崔金凤与兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社签订汽车借款合同（编号为2015甘和司字1952号），约定贷款用于购买车辆，贷款金额283000元，贷款期限24个月，自放款日起计；放款金额、放款日、到期日以借款凭证记载为准。月利率6.52‰，账号6230××××2405为放款账户，还款方式为等额本息还款法，借款人未足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定的，应承担由逾期而产生的违约责任，逾期贷款罚息的计算方法为：（贷款利率＋贷款利率50%）×贷款剩余本金金额×逾期天数＝逾期罚息。同时应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。同日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与和盛公司、崔金凤签订担保合同（编号为2015甘和司字1952号），约定和盛公司为兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与崔金凤签订的汽车借款合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用提供连带责任保证。同日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与兴恒源公司签订汽车抵押合同，约定以甘Ａ6××××的汽车为上述贷款进行抵押担保，担保范围为所有人与银行签订的借款保证合同须承担的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的各项费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费、执行费等），并于2015年5月14日办理了抵押登记。2015年4月14日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社依照双方签订的汽车借款合同向崔金凤指定的银行账户发放贷款283000元。后崔金凤仅归还了部分贷款，于2015年12月起逾期还款。农商行东岗支行于2019年1月11日向和盛公司出具贷款催收通知书，和盛公司在该催收通知书中加盖其印章。该催收通知书未向借款人崔金凤送达。后因崔金凤未偿还借款，兴恒源公司亦未承担抵押担保责任，和盛公司亦未承担担保责任，故农商行东岗支行提起诉讼。一审另查明，2015年11月18日，经中国银行业监督管理委员会甘肃监管局核准，原兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社变更为农商行东岗支行。一审又查明，车辆型号为开乐牌ＡＫＬ5310ＧＸＨＢＪ02、车牌号为Ａ6××××的车辆所有权人为兴恒源公司。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，农商行东岗支行与崔金凤、兴恒源公司、和盛公司签订的汽车借款合同、抵押合同、担保合同，均系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，依法确认合同有效。农商行东岗支行依约发放贷款，崔金凤取得贷款后，未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，兴恒源公司亦应当按照合同约定承担相应的抵押责任，和盛公司亦应当按照合同约定承担相应的担保责任。现农商行东岗支行要求崔金凤偿还借款本金并支付利息的诉讼请求，因农商行东岗支行提供的证据可以证明双方之间的借贷关系，且农商行东岗支行已向崔金凤足额发放贷款，借款合同中对贷款利息约定合法，故对该请求予以支持。关于农商行东岗支行主张的罚息，崔金凤自2015年12月起停止还款，农商行东岗支行应及时向崔金凤催收贷款，以减少损失。而农商行东岗支行于2019年1月11日仅向和盛公司送达贷款催收通知书，并未向崔金凤送达催收通知书，农商行东岗支行理应向崔金凤送达相关催款材料，督促其尽快还款。现因农商行东岗支行怠于向崔金凤送达贷款催收通知书的行为，造成贷款产生高额罚息，对此农商行东岗支行应承担相应的责任，故对该部分诉请不予支持。关于农商行东岗支行要求对兴恒源公司名下所有的抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，因双方签订抵押合同后，办理了抵押登记，故对该项请求予以支持。和盛公司作为保证人，应按照担保合同的约定对借款人的债务承担连带保证责任。农商行东岗支行的部分诉请有事实和法律依据，一审予以支持。依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，一审判决：一、被告崔金凤于判决生效后十日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金205411.84元、利息12257.18元及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（以实际剩余本金为基数，按年利率11.73%计算）；二、原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行对被告兰州兴恒源矿业有限公司名下所有的机动车编号为甘Ａ6××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告甘肃和盛汽车服务有限公司对被告崔金凤的上述借款本息及案件受理费、保全费、公告费承担连带保证责任；四、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行其他诉讼请求。一审案件受理费5958元，由原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行负担1782元，被告崔金凤负担4176元；诉讼保全费2073元、公告费390元，均由被告崔金凤负担（上述款项由其于判决书生效后十日内给付原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行）。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，农商行东岗支行与崔金凤所签汽车借款合同约定，崔金凤未足额偿还贷款本金、支付利息，应承担由逾期而产生的违约责任，逾期贷款罚息为（贷款利率+贷款利率50%）×贷款剩余本金金额×逾期天数。崔金凤自2015年12月21日起未按期偿还借款本金及相应利息，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，农商行东岗支行要求崔金凤承担逾期罚息符合合同约定，故对农商行东岗支行要求崔金凤偿还2015年12月21日至2020年3月23日的罚息92906.44元，并按年利率11.73%承担2020年3月24日至实际清偿之日利息的诉讼请求，本院予以支持。兴恒源公司作为抵押人，应当按照合同约定的抵押担保范围对本案全部借款本息承担抵押担保责任。和盛公司作为保证人，亦应按合同约定对本案全部借款本息承担连带清偿责任。双方对还款账户有明确约定，农商行东岗支行是否催收不影响崔金凤履行还款义务，一审以农商行东岗支行未及时催收为由，驳回农商行东岗支行要求崔金凤承担罚息的诉讼请求不当，本院对此予以纠正。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2251号民事判决；二、被上诉人崔金凤于本判决生效后十日内偿还上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行借款本金205411.84元、利息12257.18元、罚息92906.44元（截至2020年3月23日），并承担2020年3月24日至实际清偿之日的利息（按年利率11.73%计算）；三、若被上诉人崔金凤届时未履行上述义务，则上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行对被上诉人兰州兴恒源矿业有限公司名下厂牌型号为开乐牌ＡＫＬ5310ＧＸＨＢＪ02，发动机号为1414Ｃ019651，机动车登记编号为甘Ａ6××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被上诉人甘肃和盛汽车服务有限公司对上述全部债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5958元、保全费2073元，二审案件受理费2123元，均由崔金凤、兰州兴恒源矿业有限公司、甘肃和盛汽车服务有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 王晓花审 判 员 赵建华审 判 员 宋晓锐二〇二一年七月一日法官助理 刘以轩书 记 员 赵芙鹤