广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初1934号原告：中国工商银行股份有限公司四会支行，住所地：四会市城中区××××××，统一社会信用代码：914××××××××××××227。负责人：曾健敏，该支行行长。委托诉讼代理人：黄德中，男，1964年1月21日出生，汉族，住广东省四会市城中区××××××××××××之17，公民身份号码：442××××××××××××133。该支行员工。委托诉讼代理人：陈啟彪，男，1971年2月24日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区×××××××××，公民身份号码：442××××××××××××012。该支行员工。被告：卢泳强，男，1994年10月20日出生，汉族，住广东省四会市×××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××513。被告：四会市中易投资开发有限公司，住所地：四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××313Q。法定代表人：杨某1。原告中国工商银行股份有限公司四会支行（以下简称“工行四会支行”）诉被告卢泳强、四会市中易投资开发有限公司（以下简称“中易公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄德中到庭参加诉讼，被告卢泳强、被告中易公司经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告工行四会支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除被告卢泳强、四会市中易投资开发有限公司与原告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：020××××××××018一手贷0000367）。二、判令被告卢泳强向原告偿还人民币借款本息446939.68元，其中本金422140.78元，利息24798.90元（利息截止至2021年2月20日，此后利息【包括罚息、复利，下同】按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日另计）。三、判决原告对被告卢泳强提供的作为借款抵押物位于四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××（不动产登记证明：粤（2018）四会市不动产证明第0017552号）的房地产享有优先受偿权。四、判令被告四会市中易投资开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。五、判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2018年6月22日，被告卢泳强、四会市中易投资开发有限公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》（编号:020××××××××018一手贷0000367），被告卢泳强向我行借款43万元，借款用于购买四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××的房地产，借款期限30年（自2018年9月28日至2048年9月28日止），合同约定从放款次月按月等额本息还款；借款由被告卢泳强提供所购买位于四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××的房地产为上述借款设定抵押，房屋建筑面积91.94平方米，并到房地产管理部门办理抵押登记（不动产登记证明：粤（2018）四会市不动产证明第0017552号），借款同时由四会市中易投资开发有限公司提供连带责任保证担保。我行根据《个人购房借款/担保合同》约定于2018年9月28日向被告卢泳强发放了一笔人民币贷款43万元，但被告未按《个人购房借款/担保合同》约定履行还款义务；截止2021年2月20日，借款当前连续逾期11期，累计逾期11期，共积欠借款本息446939.68元，包括本金422140.78元，（其中未到期本金416972.56元，逾期本金5168.22元），利息24798.90元。虽经我行多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了我行的合法权益，依据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家有关法规规定，依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。原告工行四会支行提交以下证据：1.欠款余额清单，证明欠款余额；2.借款凭证，证明借款事实；3.个人购房借款/担保合同，证明借款及担保的事实；4.居民身份证，证明身份证明；5.结婚证，证明婚姻状况；6.居民户口簿，证明户籍证明；7.不动产登记证明，证明抵押登记；8.个人逾期贷款催收通知书，证明催收贷款本息；9.按揭贷款业务合作协议，证明先行放款协议；10.不动产登记资料查询结果证明，证明抵押登记情况；11.四会市中易投资开发有限公司企业机读档案资料，证明工商登记。被告卢泳强、中易公司没有提交答辩意见和提交证据。经审理查明：2017年11月28日，中国工商银行股份有限公司肇庆分行（甲方，原告的上级单位）与被告中易公司（乙方）签订了《按揭贷款业务合作协议》，约定就由甲方作为中易世纪城项目的按揭贷款办理银行。甲方对购买该项目的借款人提供个人住房（商业房）贷款，单笔个人住房（商业房）贷款最高限额、最高贷款成数、最长贷款期限等以甲方贷款最终审批结果为准，贷款的用途只能用于借款人购买该项目住房（商业房）；乙方同意甲方按照中国工商银行的有关规定，在与借款人办妥有关贷款手续后，根据借款合同约定将贷款资金全部划到乙方在甲方开立的账户，账户名为中易公司；在甲方与购房人签订《个人购房借款/担保合同》之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记手续，并将记载上述正式抵押登记信息的《房地产他项权证》或《不动产登记证明》交由甲方执管之日之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证等。2018年6月22日，原告（贷款人）与被告卢泳强（借款人）、中易公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（020××××××××018一手贷0000367），约定：被告向原告借款430000元用作购买位于四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××；借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入中易公司的银行账户；借款还款方式为按月等额本息还款（按月计息），借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，即28日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人对正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任；被告自愿向贷款人提供四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××屋作为抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取下列措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。解除本合同。要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2018年9月28日，原告按照约定发放430000元贷款给被告指定的收款人中易公司。《借款凭证》约定借款期限自2018年9月28日起至2048年9月28日，借款当期执行利率为年利率6.125%。2018年9月4日，案涉的位于四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××房屋办理了预购商品房抵押权预告登记[证号为粤（2018）四会市不动产证明第0017552号]，权利人为原告，尚未办理抵押他项权证。2020年9月14日，原告分别以邮寄方式向被告卢泳强、中易公司发出《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书》一份，主要内容为：截至2020年8月31日，被告卢泳强已连续5期未按约定还款，共拖欠该行贷款本息433126.33元。被告卢泳强于9月16日本人签收，被告中易公司的邮件退回。被告卢泳强使用借款后，自2018年10月开始没有按照约定按时足额归还借款。截止至2021年2月20日，被告卢泳强仍拖欠原告借款本息446939.68元，其中本金422140.78元，利息24798.90元。本院认为:本案是金融借款合同纠纷。被告卢泳强因购房向原告借款430000元，双方当事人签订的《个人借款/担保合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，受法律保护。根据查明的事实，被告卢泳强没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。按照借款合同的约定，原告要求解除与被告签订的《个人借款/担保合同》和要求被告卢泳强清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持。在解除上述合同后，被告卢泳强应向原告清偿借款本息446939.68元，其中本金422140.78元、利息24798.90元[利息截止至2021年2月20日，此后利息（包括罚息、复利）按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日另计]。关于原告主张对被告卢泳强所有的位于四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××房屋享有优先受偿权的问题。被告卢泳强以其所购商品房为原告的放贷设定担保，原告与被告卢泳强并就上述贷款抵押物办理了预告抵押登记手续，但未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物的抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效”的规定，预告登记并不等同于物权登记，不动产抵押不登记不发生物权效力。本案的贷款抵押权并未设立，原告主张对拍卖、变卖被告所有的位于四会市城中街道城北社区××××××××××××××××××××房屋享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。关于原告要求被告中易公司对被告卢泳强的所有欠款承担连带清偿责任的诉求。被告中易公司为被告卢泳强向原告的贷款在阶段性期间向原告提供连带责任保证担保，保证金额为各贷款业主的贷款本金及由此产生的贷款利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用，故原告主张被告中易公司对被告卢泳强的所有欠款承担连带清偿责任的诉求，合理合法，理据充分，本院予以支持。被告卢泳强、中易公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利，不影响本院对本案审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司四会支行与被告卢泳强、四会市中易投资开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：020××××××××018一手贷0000367）；二、被告卢泳强应于本判决生效之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司四会支行支付借款本息446939.68元，其中本金422140.78元、利息24798.90元[利息截止至2021年2月20日，此后利息（包括罚息、复利）按中国人民银行相关规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清之日另计]；三、被告四会市中易投资开发有限公司对上述第二判项的给付义务承担连带清偿责任，被告四会市中易投资开发有限公司偿还上述给付义务后，有权向被告卢泳强追偿；四、驳回中国工商银行股份有限公司四会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4002元（原告已预交），由被告卢泳强、被告四会市中易投资开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  卢经和二〇二一年六月二十八日书记员  刘如宁