兰州新区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘0191民初1448号 原告：永登县农村信用合作联社秦川信用社。 法定代表人：张小英。 委托诉讼代理人：华泽龙。 被告：霍贵德。 被告：刘玉花。 委托诉讼代理人：霍贵德。 被告：李生环，女，汉族，生于1980年6月13日，住甘肃省永登县。 被告：马登福，男，汉族，生于1978年3月11日，住甘肃省永登县，系该笔借款实际使用人。 原告永登县农村信用合作联社秦川信用社（以下简称秦川信用社）诉被告霍贵德、被告刘玉花、被告李生环、被告马登福借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告秦川信用社委托诉讼代理人华泽龙、被告霍贵德及被告刘玉花委托诉讼代理人霍贵德、被告马登福到庭参加诉讼，被告李生环经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 秦川信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判令由被告霍贵德向原告偿还本金200000元，及截止2021年3月21日前利息146990.16元，本息合计346990.16元及自2021年3月21日起至实际清偿本金之日的所有利息；2.请求法院判令被告李生环抵押于秦川信用社的，位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××楼××单元××层××室（所用证权号为：永房权证私字第2××3号、他证号为兰房他证（永登县）字第6340号）房产进行折价、拍卖货变卖并就折价、拍卖或变卖价款秦川信用社具有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费、诉讼保全保险费等由被告承担。事实与理由：2015年7月9日，被告霍贵德向原告申请贷款20万元，并于被告签订《个人借款／保证担保合同》，合同约定：借款本金10万元，借期12个月，自2015年7月9日至2016年7月8日，按季结息。《个人借款／抵押担保合同》中约定被告霍贵德未按照合同约定归还贷款本息，被原告有权对过期贷款在本合同载明的贷款利率上加收50%的罚息,罚息利率按年利率14.67%执行。合同第九条第三款约定贷款人实现债权的一切费用由借款人承担。2018年7月3日诉至兰州新区人民法院，后申请撤诉。经我行信贷人员催收后，借款人以各种理由推脱不予清偿，故诉至法院。 霍贵德、刘玉华辩称，马登福要使用款项要我帮忙贷款，并告知我该笔贷款有房子抵押，对我没有影响。我和我媳妇去了，我就说是贷款的，我媳妇去签字什么都不知道。当时签字的时候合同上都是空白的，条款有，就是有一部分是空白的。字签完后就走了，跟我说再联系放款的事情，银行一直没有联系我提供卡号或者办卡，我等了一年多没有等到款，后来才查到有一笔贷款。第一次起诉时才知道。我去银行看都是马登福办理放款，我都没见过发放的贷款和银行卡。我和我媳妇没有能力还款，也不应该由我们偿还，应该由实际使用人还。 李生环未到庭参加诉讼，通过微信提交了答辩意见，本人为该笔贷款的抵押人，该笔款项由马登福清偿。 马登福辩称，贷款时，我和李生环的弟弟协商发放的贷款如何使用，李生环的弟弟让我将款项转给李生环，放款后就将其中的10万元转给李生环。我承诺的是1年的利息由我承担，李生环与其弟弟拿房产证做抵押。我已经清偿了第一年的利息，总共是八千多。贷款发放后是我用的，和第一二被告没有关系，他们也没有使用该笔款项。我和李生环各偿还一半本金和利息，第一次起诉时开庭笔录里有确定。除了第一年产生的利息，再产生的利息我和李生环各承担一半。我使用一半给予我一定的期限我去偿还，也不要收走李生环的房子，该笔贷款与霍贵德和他妻子没有关系。 本院经审理查明的事实如下：霍贵德与刘玉花系夫妻关系。马登福与李生环系同学关系，马登福与霍贵德系同学加雇佣关系。李生环与霍贵德夫妻并不相识。马登福与李生环因资金紧缺又不能在其名下办理贷款，马登福雇佣霍贵德为司机，霍贵德有资格办理贷款。马登福央请霍贵德夫妻以其名义贷款，并且由李生环以其名下的位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××楼××单元××层××室（所用证权号为：永房权证私字第2××3号、他证号为兰房他证（永登县）字第6340号）房屋作为抵押物申请贷款，并在签订借款合同后李生环办理了抵押登记。2015年7月9日，秦川信用社与霍贵德、刘玉花签订《个人借款／抵押担保合同》，合同约定秦川信用社向霍贵德提供贷款20万元，借款期限12个月，即2015年7月9日至2016年7月8日，借款利率为年利率9.78%，逾期清偿后则贷款利率上加收50%的罚息,罚息利率按年利率14.67%执行，李生环作为担保人在合同上签字捺印。签订合同的借款人与担保人并未在同一时间签订合同。霍贵德签订合同后，在空白贷款发放单上签了名字，并未办理银行卡亦未提交该行的银行卡号。马登福以霍贵德的身份证复印件办理了银行卡，秦川信用社向马登福办理的霍贵德的银行卡发放了贷款20万元。马登福将发放的20万元转入其自己的银行卡内。后马登福将贷款中的10万元转给李生环。马登福在柜台分别于2015年9月21日清偿利息100.14元、同年12月30日，清偿利息3267.7元、同年12月25日清偿利息8540.66元与189.34元、2020年12月14日清偿借款2500元，共计清偿了利息14597.84元。借款人、担保人李生环与马登福均未偿还借款本金。马登福一直持有办理在霍贵德名下的银行卡。秦川信用社在2019年及2020年期间向霍贵德催要款项。马登福认可发放贷款由其办理取款事宜后由其与李生环使用。在秦川信用社在2018年起诉时，在开庭笔录中，李生环认可其使用了其中的10万元。截止2021年3月21日，未清偿的逾期利息为146990.16元。 秦川信用社在庭审中变更诉讼请求，由实际用款人清偿借款本息。 上述事实由秦川信用社提交了贷款人及担保人身份证复印件、结婚证复印件、借款申请书、个人借款/抵押担保合同个人借款申请书、贷款明细查询、财产抵押承诺书、借款申请书、房产抵押物清单、房产证及他项证明、房地产价格协议书、催款通知书、马登福提交的银行取款凭证及转款证明等证据的复印件，上述证据客观真实，本院予以确认并在卷佐证。对于秦川信用社提交的甘肃省农村信用社借款借据、甘肃农村信用社贷款发放通知单、提款申请书，上述证据并非在发放贷款时签字的，该证据不具有真实性，本院不予采信。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。自然人之间的贷款，自贷款人提供借款时生效。本案中争议的焦点为由谁承担清偿责任。首先，合同签订者是否承担清偿责任。秦川信用社虽与霍贵德、刘玉花签订了《个人借款／抵押担保合同》，但是银行卡办理及款项的领取及使用者并非是霍贵德与刘玉花，霍贵德与刘玉花仅是借款合同的签订者，并非款项的领取者与支配者，根据自然人之间的贷款，自贷款人提供借款时生效，霍贵德与刘玉花签订了借款合同，因款项未向其发放，该借款合同对于霍贵德与刘玉花并未生效，不应由其承担还款责任,秦川信用社亦根据事实变更由实际用款人清偿贷款本息，故霍贵德与刘玉花不再承担该笔贷款的还款责任。其次，合同中提供抵押物的人员是否承担清偿责任。李生环虽然作为担保人在合同上签字，在签字前并不是经霍贵德请求其作为该笔借款的担保人，而是马登福与李生环的弟弟商议贷款其以为是马登福贷款而以其自有的房屋作为抵押物，并办理抵押登记手续，在款项发放后其认可使用了其中的10万元，贷款中10万元李生环其实为实际使用人，对于贷款中的10万元应由其按着借款合同约定的利息予以清偿本金及逾期利息。再次，马登福是否承担清偿责任。马登福虽未参与书面借款合同的签订，实际是其央请以霍贵德夫妇名义签订借款合同，抵押物担保人由其寻找及商议，书面借款合同签订后发放贷款流程为由其持有霍贵德的身份证办理银行卡，贷款发放后由其支取并与担保人共同使用，银行卡一直由其持有且贷款发放后的利息由其一直在柜台清偿，20万元贷款发放后其中10万元由其本人使用，其为该10万元的实际使用人，该10万元贷款应由马登福按照合同约定清偿本金并支付相应的逾期利息。最后，该笔借款为借用霍贵德夫妇名义，实际用款人为该笔借款的担保人李生环与央请贷款的马登福，故李生环与马登福按照双方在使用款项时的约定以及实际使用数额清偿借款本息。借款合同中约定的借期内利息为年利率9.78%，借期内的利息为200000元＊9.78%＝19560元。马登福自认借期内的利息由其清偿，现借期内未清偿的借款利息为19560元-14597.84元＝4962.16元。截止2021年3月21日，未清偿的逾期利息为146990.16元。马登福与李生环约定清偿借期内的利息由马登福清偿，借期内未清偿利息合计为4962.16元，剩余的逾期利息146990.16元-4962.16元＝142028元应由实际使用人按照实际使用的数额清偿借款的逾期利息。截止2021年3月21日，李生环应偿还逾期利息71014元，马登福应偿还逾期利息71014元＋4962.16元＝75976.16元。2021年3月22日的利息按照约定在原有贷款利息上浮50%即年利率14.67%支付逾期利息至借款本金清偿完毕之日。李生环签订合同中以自有的位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××楼××单元××层××室房屋作为抵押物，并办理了抵押登记，故秦川信用社请求将抵押房产进行折价、拍卖、并就折价、拍卖或变价卖价款秦川信用社具有优先受偿权有事实与法律依据，本院予以支持。李生环辩解其为该笔贷款以其房屋办理抵押登记，其为担保人，该款项由马登福清偿，因其亦为该笔借款的实际使用人，故其辩解理由本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、在霍贵德、刘玉花名下向永登县农村信用合作联社秦川信用社的贷款200000元，由实际使用人李生环清偿永登县农村信用合作联社秦川信用社借款本金100000元，并支付截止2021年3月21日的贷款逾期利息71014元，2021年3月22日之后的逾期利息按照年利率14.67%支付至款项清偿完毕之日，由实际使用人马登福清偿永登县农村信用合作联社秦川信用社借款本金100000元，并支付截止2021年3月21日的贷款逾期利息75976.16元，2021年3月22日之后的逾期利息按照年利率14.67%支付至款项清偿完毕之日； 二、李生环办理抵押登记的位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××楼××单元××层××室房产在进行折价、拍卖时，永登县农村信用合作联社秦川信用社就折价、拍卖或变价卖价款具有优先受偿权。 （以上款项限判决生效后8个月内履行） 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 已减半收取的案件受理费3252元，由马登福负担1626元、李生环负担1626元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。 审判员  郭东霞 二〇二一年七月六日 书记员  王晓丽