河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终8032号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司郑州黄河支行，住所地郑州市管城回族区紫荆山路56号。负责人：李涛，行长。委托诉讼代理人：申云欢，河南辰中律师事务所律师。委托诉讼代理人：王宇，河南辰中律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李航，男，1978年10月19日出生，汉族，住郑州市中原区。上诉人中国工商银行股份有限公司郑州黄河支行（以下简称工行黄河支行）因与被上诉人李航信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市管城回族区人民法院（2021）豫0104民初3648号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法开庭审理了本案。上诉人工行黄河支行委托代理人申云欢，到庭参加诉讼。被上诉人李航，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行黄河支行上诉请求：1．依法撤销原判改判李航偿还信用卡欠款本金369680.63元、利息134064.67元、违约金10589.15元（利息、违约金暂计算至2020年6月18日），之后利息、违约金按牡丹信用卡领用合约计算至实际付清之日止（利息、违约金合计144653.82元）；2．本案一、二审诉讼费用由李航承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，本案所涉信用卡领用合约及章程中约定了逾期利息及违约金，交易明细中也明确显示违约金扣收情况，李航应当按照约定偿还款项。违约金的计算应当按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。李航名下尾号为2119的信用卡于2018年10月25日开始出现逾期；尾号为3450的信用卡于2018年7月25日开始出现逾期；尾号为5185的信用卡于2018年10月25日开始出现逾期。工行黄河支行提交的信用卡交易明细明确显示每一笔违约金扣收情况，李航应当按照领用合约的约定支付违约金。一审判决适用法律错误，金融业务纠纷不应当适用民间借贷司法解释关于利息上限的规定，李航应当按照牡丹信用卡领用合约支付逾期利息。综上，请求依法支持工行黄河支行的上诉请求。李航无答辩意见，庭后亦未提交书面答辩状。工行黄河支行向一审法院起诉请求：1．判令李航偿还信用卡欠款暂计514334.45元（截止2020年6月17日本金369680.63元、利息134064.67元、违约金10589.15元），之后按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款付清之日；2．判令李航承担本案诉讼费用。诉讼过程中，工行黄河支行将第1项诉讼请求变更为：判令李航偿还信用卡欠款暂计514334.45元（截止2020年6月18日本金369680.63元、利息134064.67元、违约金10589.15元），利息及违约金之后按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款付清之日。原审法院认定事实：李航分别于2009年9月23日、2009年7月1日、2009年11月19日向工行黄河支行申请办理牡丹信用卡，并在信用卡申请表上签字表示已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定，并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》。上述章程及领用合约规定：1．李航应在工行黄河支行规定的还款期限内偿还欠款；2．李航除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；李航在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；李航使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；3．李航可按照工行黄河支行对账单标明的最低还款额还款，李航按照最低还款额规定还款的，工行黄河支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；李航未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；李航连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，工行黄河支行有权停止其牡丹信用卡的使用；4．工行黄河支行如对关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知李航；公告期内，李航可以选择是否继续使用牡丹卡，李航如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为李航同意有关变更。上述章程及合约另对信用卡的还款顺序、计息及费用、牡丹信用卡的对账及还款等内容进行了明确约定。工行黄河支行经审核分别将卡号为37×××19、42×××50、53×××85的信用卡交付李航使用，李航使用后产生透支，且多次逾期还款。截至2020年6月18日，李航尾号为2119的信用卡共欠工行黄河支行本金11233元，利息3644.37元，违约金2863.78元，共计17741.15元；李航尾号为3450的信用卡共欠工行黄河支行本金340561.93元，利息123966.93元，违约金4000元，共计468528.86元；李航尾号为5185的信用卡共欠工行黄河支行本金17885.70元，利息6453.37元，违约金3725.37元，共计28064.44元。原审法院认为，李航签署的信用卡申请表及所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等协议，系其真实意思表示，李航应当依约履行还款义务。工行黄河支行根据李航的申请为其办理信用卡，李航使用并透支信用卡后，未按约定日期履行还款义务，已构成违约。根据原审法院查明的事实，涉案三张信用卡截至2020年6月18日，共欠工行黄河支行本金369680.63元，利息134064.67元；故工行黄河支行请求李航支付上述本金、利息，原审法院予以支持。工行黄河支行请求李航按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付2020年6月19日起至实际清偿之日止的利息，于法有据，但利息总额以全国银行间同业拆借中心于2020年6月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限。工行黄河支行主张李航支付违约金10589.15元，但双方在领用合约中并未约定违约金，工行黄河支行虽提交了中国工商银行在官方网站发布的调整《牡丹卡信用卡领用合约》的公告截图，但该公告中未明确约定违约金的相关事项，其形式亦不能使持卡人注意或理解违约金条款，对于违约金的相关事项，工行黄河支行未履行提示或说明义务，对李航不具有约束力，故工行黄河支行请求李航支付违约金，于法无据，原审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决：一、李航于判决生效之日起十日内偿还工行黄河支行截至2020年6月18日的信用卡（卡号分别为37×××19、42×××50、53×××85）欠款本金369680.63元、利息134064.67元，并支付自2020年6月19日至实际清偿之日按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息（利息总额以全国银行间同业拆借中心于2020年6月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）；二、驳回工行黄河支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8943元，减半收取计4472元，由李航负担。本院经审理查明的事实与原审法院一致。本院认为，从金融业在整个国民经济中的定位看，金融必须为实体经济服务，金融业本身不产生价值，金融业收取的利息来源于实体经济创造的价值。如果金融业收取利息过高，影响社会扩大再生产，阻碍实体经济的发展，从而对整个国民经济造成损害。故对金融业的利率管制是国民经济健康发展必然选择。从金融借贷与民间借贷的比较看，民间借贷的借款人责任资产有限、偿债能力低，且民间借贷的出借人一般不具有借贷专业知识和技能、防控借贷风险不足，对民间借贷管制的利率上限应当高于金融业的平均利率。原审判决依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条中对逾期利息及违约金的约定，结合李航欠付款项情况及工行黄河支行起诉时间，参照民间借贷纠纷司法解释利息上限规定，判决并无不当。综上，工行黄河支行的上诉理由不能成立，依法应予驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3193元，由上诉人中国工商银行股份有限公司郑州黄河支行负担。本判决为终审判决。审判员  石红振二〇二一年七月十二日书记员  郭富莹