河北省邯郸市丛台区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0403民初1188号 原告：平安普惠融资担保有限公司,住所地：南京市鼓楼区集庆门大街******。 法定代表人：YONGSUKCHO，该公司董事长。 委托诉讼代理人：巨志园，河北十力律师事务所律师。 被告：刘永其，男，1976年12月24日生，汉族，住邯郸市丛台区。 被告：马智英，女，1979年12月2日生，汉族，住邯郸市丛台区。 原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）与被告刘永其、马智英追偿权纠纷一案，本院立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安普惠公司委托诉讼代理人巨志园，被告刘永其到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付代偿款共计人民币57344.9元（包括本金54982.99元、利息1287.98元和罚息1073.93元）。2、依法判令被告向原告支付逾期担保费共计人民币2378.67元。3、依法判令被告向原告支付滞纳金20988.23元（滞纳金以代偿款57344.9元为基数，自2020年2月4日起按照每日0.1%标准暂计至2021年2月4日，实际主张至款项还清之日止）。4、依法判令被告向原告支付律师费10000元。5、依法判令原告就位于邯郸市丛台区房屋（产权证号：邯房权证字第××号）抵押物处分价款在上述诉讼请求及诉讼费用范围内享有优先受偿权。6、依法判令本案的案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年8月17日，被告刘永其与出借人湖南省平安普惠小额贷款有限公司签订《授信协议》，约定小贷公司向刘永其的授信额度为223000元。为保证借款合同的履行，被告刘永其委托原告为其向小贷公司的借款提供连带责任保证，并将邯郸市丛台区房屋（产权证号：邯房权证字第××号）作为反担保抵押物与原告签订了《最高额委托担保合同》及《最高额反担保抵押合同》，同时也办理了房屋抵押登记手续。随后，原告又与小贷公司签订了《最高额保证合同》，约定原告为被告向小贷公司的借款提供连带保证。2017年8月17日，刘永其与小贷公司另行签订了编号为ＤＹ20170817002231的《借款合同》，借款金额为223000元,年利率为9.2%。授信及借款合同签订后，出借人小贷公司依约向被告刘永其发放了贷款。之后，被告开始违约，未向出借人偿还借款本息。根据《最高额保证合同》的约定，2020年4月26日原告向小贷公司履行了保证责任，即对借款进行了代偿，代偿金额为57344.9元。原告履行保证责任后，有权向二被告追偿代偿款、滞纳金及相关费用。被告马智英系刘永其的配偶，上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。被告马智英亦在合同签订日签署《抵押物共有人承诺书》，同意并确认反担保合同的所有条款，自愿将其与刘永其共有的上述房屋向原告提供反担保，理应对此笔借款承担连带还款责任。原告与被告签订的《最高额委托担保合同》中明确约定了由合同签订地邯郸市丛台区人民法院管辖。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如诉请。 刘永其答辩称对欠款事实认可，其他的不认可。 平安普惠公司围绕诉讼请求提交以下证据：1、原告平安普惠公司营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告刘永其、马智英身份证复印件，证明主体资格适格； 2、授信协议、借款合同、支付电子回单，证明被告借款事实，以及对本金、利息、罚息、还款方式等约定； 3、最高额委托担保合同、证明被告委托原告就其借款提供担保服务，以及对保费、违约金、违约责任等事项予以约定； 4、最高额保证合同，证明原告为被告向出借人湖南省平安普惠小额贷款有限公司的借款提供连带保证责任； 5、最高额反担保抵押合同、房产证、他项权证书，证明最高额抵押的事实，被告将其合法的房产抵押给原告，并办理了他项权证书； 6、被告承诺书、共有及共同债务声明、被告结婚证、送达地址确认书，证明二被告为夫妻关系，双方承诺该债务为夫妻共同债务，共同偿还，且双方对抵押事实的认可。被告对送达地址的确认； 7、还款计划、理赔付款凭证，证明因被告未按时履行还款义务，根据合同约定，原告履行了代偿义务，因此享有对二被告的追偿权的事实。 8、法律服务委托合同，律师费发票，证明原告为实现权利而产生的律师费用10000元，在原告与被告签订的最高额委托担保合同中第6.1条明确的约定了原告为实现追偿所产生的各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）由被告承担。 刘永其质证意见为：对证据一无异议；对证据二没有异议；对证据三到证据八有异议，因为当时借款的时候，业务员给我说的利息是八厘到九厘，当时我签合同的时候也没仔细看，光给了我一个还款计划表。后来我在还款的时候发现利息高。我大部分已经还清了就差几期。由于家庭困难，还有几期没有还款。 本院经审理认定事实如下：2017年8月17日，被告刘永其（借款人）与湖南省平安普惠小额贷款有限公司（出借人以下简称小贷公司）签订合同编号为ＤＹ20170817002231《借款合同》，借款合同约定：借款金额为223000元。借款期限为36期，年利率：9.2%，一次性手续费率：3%。借款偿还：每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付。同日，刘永其与平安普惠公司签订《最高额委托担保合同》及《最高额反担保抵押合同》。其中，《最高额委托担保合同》约定：平安普惠公司为其在借款合同项下在2017年8月17日至2022年8月16日期间发生的借款在最高本金223000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保。担保范围为借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及其他到期应付的款项，保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算。债务人（刘永其）的任何一期应付款项逾期满80日时，平安普惠公司应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。担保费用及代偿滞纳金：还款期限为36个月，月担保费率为0.4%。由小贷公司从刘永其还款账户中扣收担保费、代偿款、代偿滞纳金及其他应付款项。从平安普惠公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%／天收取代偿滞纳金，直至刘永其偿还全部款项。同时，平安普惠公司在履行保证责任后有权向刘永其追偿该公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金，以及为追偿上述款项所产生的其他一切费用，包括诉讼费及律师费等。《最高额反担保抵押合同》约定：刘永其以其所有的坐落于邯郸市丛台区房屋（产权证号：邯房权证字第××号）为平安普惠公司为借款承担的保证责任提供抵押担保。担保最高本金金额为223000元。2017年8月31日，该房屋办理了抵押登记，房屋他项权利人为平安普惠公司。马智英签订承诺书和共有及共同债务共有声明，承诺抵押房屋所有权不存在瑕疵，其与刘永其于2010年6月30日结婚，认可和同意抵押权人（平安普惠公司）对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使。平安普惠公司与刘永其签订上述合同当日与湖南省平安普惠小额贷款有限公司签订了《最高额保证合同》，由平安普惠公司为刘永其借款提供223000元的最高额连带保证责任。2017年4月27日，湖南省平安普惠小额贷款有限公司在扣除3%手续费后，向刘永其转款216310元。刘永其自2020年2月4日便不再偿还银行贷款，亦不再支付保费。截止2020年4月26日，刘永其拖欠贷款本金54982.99元，利息1287.98元、逾期罚息1073.93元，合计57344.9元，平安普惠公司于2020年4月26日为其垫付了上述款项。刘永其并拖欠保费2378.67元。后平安普惠公司向刘永其追偿该笔垫付款及逾期保险费未果，诉至法院。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款金额返还借款并计算利息。”刘永其于2020年2月4日未能按照合同的约定还款，造成本案的发生，小贷公司有权请求平安普惠公司进行理赔，但平安普惠公司理赔的数额应当符合法律规定及合同约定，不得超过刘永其应当承担的损失金额。本案中，小贷公司于2017年9月4日向刘永其发放贷款223000元，在扣除手续费6690元后，实际发放贷款金额为216310元。本院认为，根据法律规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。贷款公司通过收取贷款利息获取利润，小贷公司在发放贷款中预先扣除手续费，该手续费性质与借款利息相同。因此，本笔借款同样应以实际发放的借款数额返还借款并计算利息。刘永其本次借款年利率为9.2%，月担保费0.4%，期限36个月，如以本金216310元计算，刘永其每期应还6898.75元，而刘永其实际已偿还32期贷款，均以借款金额223000元计算，每期实际还款8004.12元，且原告已代偿57344.9元是以借款本金223000元计算本息，故多计算的还款35371.84元［（8004.12－6898.75）×32］及未获取的借款本金6690元应从原告代偿款中扣除，故被告刘永其应返还原告15283.06元。根据担保合同的约定，被告刘永其应支付担保费。至理赔之日，刘永其合计欠担保费3460.96元，其应当支付。因原告仅主张2378.67元，故支持其主张，刘永其欠担保费按照2378.67元计算。平安普惠公司主张按0.1%／天支付滞纳金，该约定过高，依法认定刘永其以代偿款15283.06元为基数按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍向平安普惠公司支付2020年2月4日至代偿款还清之日止的滞纳金。刘永其与马智英系夫妻关系，刘永其所借款项发生在婚姻关系存续期间，且马智英作为抵押物共有人认可抵押权人行使抵押物的权利，故该笔借款属于夫妻共同债务，马智英作为共同债务人应当共同偿还平安普惠公司借款。平安普惠公司请求法院确认其就位于邯郸市丛台区房屋（产权证号：邯房权证字第××号）抵押房产处分价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。平安普惠公司主张的律师费问题，原告提交的《法律服务专项委托合同》及河北省增值税专用发票证明原告支付了3000元律师费，而剩余7000元律师费并未实际支付，因故本院对平安普惠公司要求刘永其支付律师费3000元予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、刘永其、马智英于本判决生效之日起十日内偿还平安普惠融资担保有限公司代偿款15283.06元及滞纳金（滞纳金以15283.06元为基数，自2020年2月4日起至款项偿付完毕之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算）； 二、刘永其、马智英于本判决生效之日起十日内给付平安普惠融资担保有限公司逾期担保费2378.67元； 三、平安普惠融资担保有限公司对登记在刘永其名下位于邯郸市丛台区房屋（产权证号：邯房权证字第××号）的处分价款享有优先受偿权； 四、刘永其、马智英于本判决生效之日起十日内给付平安普惠融资担保有限公司律师费3000元； 五、驳回平安普惠担保公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2068元，减半收取1034元，由刘永其、马智英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  张星华 二〇二一年七月十五日 书记员  史二瑶 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。