四川省屏山县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1529民初784号 原告：四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行，住所地：四川省屏山县龙华镇会龙社区7组。 负责人：文旭，支行长。 被告：银波，男，1990年2月19日出生，汉族，住四川省屏山县。 被告：李明，女，1974年9月21日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行（以下简称“屏山农商行龙华支行”）与被告银波、李明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月21日立案后，依法适用简易程序于2021年6月17日公开开庭进行了审理。原告屏山农商行龙华支行的负责人文旭到庭参加诉讼，被告银波、李明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告屏山农商行龙华支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告银波、李明立即归还原告借款本金50,000元及截止2021年4月20日所欠利息7,667.6元，本息共计57,667.6元，并同时偿付至还清之日所产生的利息、复息（注：利息、复息按借款合同约定利率计算，以本金50,000元为基数，利率按6.53125‰计算;复息按所欠利息为基数，利率按月利率6.53125‰计算）；2.请求判令被告银波、李明立即归还原告借款本金50,000元及截止2021年4月20日所欠利息26,642.71元，本息共计76,642.71元，并同时偿付至还清之日所产生的利息、罚息、复息（注：从2018年10月17日起，利息、复息、罚息按借款合同约定利率计算，以本金为基数，罚息利率为贷款利率上浮50%即12.1125‰计算，复息按所欠利息为基数，利率按月利率8.075‰计算）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年6月28日，被告银波、李明向原告申请借款50,000元，双方签订个人借款合同，合同约定贷款利率为月利率6.53125‰，约定贷款期限至2021年6月27日，截止2021年4月20日该笔贷款被告尚欠原告本金50,000元、利息7,667.6元，本息共计57,667.6元。 2016年10月18日，被告银波、李明向原告申请借款50,000元，双方签订借款合同，约定贷款利率为月利率8.075‰，贷款期限至2018年10月17日，截止2021年4月20日该笔贷款被告尚欠原告本金50,000元、利息26,642.71元，本息共计76,642.71元。前述2016年借款还款期限届满，原告对案涉借款向银波、李明多次催收未果；2019年借款被告多次逾期，现要求被告立即提前归还借款，故按照法律规定和合同约定提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。 被告银波、李明未作答辩。 原告屏山农商行龙华支行围绕其诉讼请求举证如下： 第一组证据：屏山农商行龙华支行营业执照复印件、法人身份证明，银波、李明身份证复印件、结婚证复印件，拟证明原、被告诉讼主体资格，银波、李明系夫妻关系； 第二组证据：借款借据2张，拟证明2016年10月18日被告银波、李明向原告贷款50,000元（贷款到期日期2018年10月17日）；2019年6月28日被告李明、银波向原告贷款50,000元（贷款到期日期2021年6月27日）； 第三组证据：借款合同2份、借款申请书、申请审批表，拟证明被告向原告申请贷款并签订合同，被告在合同上签名并捺印的事实； 第四组证据：贷款欠息计算表，拟证明被告尚欠原告借款本金及相应利息的事实。 本院认为原告出示的证据真实性、合法性、关联性均能够证明本案金融借款的真实发生，各证据能够相互印证形成完整的证据链，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十七条、第八十八条规定，对上列证据本院予以采信确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年6月28日，银波、李明（甲方）与屏山农商行龙华支行（乙方）签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：屏山农商银行信农借（2019）004151-0393号）；合同主要内容：屏山农商行龙华支行向银波、李明提供非循环使用借款额度50,000元，借款用途用于建筑材料，额度支用期间为2019年6月28日至2021年6月27日；双方约定贷款利率为基准利率上浮65%，借据载明月利率为6.53125‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；关于复利的约定，合同期内的复利计算，对本合同期限内不能按期支付的拖欠利息，按借款合同载明的贷款利率计收复利；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月第20日；违约及处理情形包含借款人未按本合同约定归还借款本息和其他应付款项；违约处理包含宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，并从乙方宣布贷款到期之日次日起开始计收贷款逾期罚息；甲方借款人银波、李明签名捺印，乙方屏山农商行龙华支行签章。 2019年6月28日，屏山农商行龙华支行将案涉贷款50000元发放到被告银波62×××60账户；案涉此笔借款本金50000元截止庭审辩论终结之日被告尚未向原告偿还；被告自2019年6月28日至2021年4月20日期间未按合同约定按季向原告支付前述贷款期限内利息；被告自2019年9月21日起未按合同约定向原告支付相应复利。 2016年10月18日，银波、李明（借款人）与屏山农商行龙华支行（贷款人）签订《个人（类）借款合同》；合同主要内容为：贷款人向借款人提供非循环使用借款50,000元，借款用途用于承包工程，额度支用有效期间为2016年10月18日至2018年10月17日。双方约定贷款利率为固定月利率8.075‰，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末月第20日；违约情形包含借款人未按本合同约定归还贷款本息和支付相关费用；违约救济措施包含对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；合同生效条件为借款人签字，贷款人法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章或合同专用章；借款人银波、李明签名捺印、贷款人屏山农商行龙华支行签章并负责人签名。借款借据载明：还款方式按计划还本、按季结息法，备注：2017年6月21日还本100元、2017年12月21日还本100元、2018年6月21日还本100元、2018年10月17日还本49,700元。 2016年10月18日，屏山农商行龙华支行将案涉贷款50000元发放到被告银波62×××60账户；案涉此笔贷款本金50000元截止庭审辩论终结之日被告尚未向原告偿还（其中包含2017年6月21日应还本100元、2017年12月21日应还本100元、2018年6月21日应还本100元均未按期偿还）；被告于2017年6月20日支付利息105.22元，自2017年3月21日至2018年10月17日未向原告支付前述贷款期限内其余利息及相应复息；被告自贷款逾期之日至庭审辩论终结之日未向原告支付逾期利息（罚息）。 银波与李明于2015年8月21日登记结婚。 本院认为，原告屏山农商行龙华支行与被告银波、李明签订的《个人（类）借款合同》、《农户小额信用借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反国家法律及行政法规的禁止性规定，应属合法有效。原告屏山农商行龙华支行依约向被告发放了案涉两笔贷款，被告未能依约按期足额偿还相应贷款本息的行为已构成违约，应继续承担还本付息的责任和相应的违约责任；银波与李明在夫妻关系存续期间共同向原告申请借款，案涉两笔债务均为夫妻关系存续期间“共债共签”的夫妻共同债务，银波与李明应当共同偿还。 关于原告的第一项诉讼请求。当事人在案涉《农户小额信用借款合同》中明确约定了若被告未按本合同约定归还借款本息和支付相关费用原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，被告银波、李明自贷款发放之日起至2021年4月20日均未按季向原告支付相应利息属于严重违约，故本院对原告请求被告银波、李明立即偿还借款本金50,000元的诉讼请求予以支持；在前述合同中当事人还约定了按期还本并给付利息、复利的计算方法和成就条件，该利息、复利的约定及计算方式不违反法律规定，本院对原告请求被告给付相应利息、复利至付清之日止的诉讼请求予以支持并认定计算方法，借期内利息计算方法：自2019年6月28日起以尚未偿还的本金为基数按月利率6.53125‰按季计算至付清之日止；复利的计算方法：2019年6月28日至2021年4月20日借期内按季结息日逾期未付利息，每期自每季末月第20日之次日起以每期尚未偿还的利息为基数按月利率6.53125‰的标准计算至付清之日止。 关于原告的第二项诉讼请求。当事人在案涉《个人（类）借款合同》中明确约定了按期还本及利息、罚息的计算方法和成就条件，该利息、罚息的约定及计算方式不违反法律及《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息止”的规定，本院认为，原告请求被告银波、李明偿还借款本金50,000元的诉讼请求符合法律及合同约定，本院予以支持；关于原告主张计算至2021年4月20日利息、罚息、复息共计26,642.71元的诉讼请求，本院评析如下：原告主张自2017年3月21日起以未逾期的本金为基数按月利率8.075‰按季计算至2018年10月17日止的利息为7,622.45元（已品迭支付利息105.22元）符合合同约定，本院予以支持；2017年6月21日逾期本金100元、2017年12月21日逾期本金100元、2018年6月21日逾期本金100元、2018年10月18日逾期本金49,700元，自逾期之日起按月利率12.1125‰计算至2021年4月20日为18,528.26元并自2021年4月21日起计算至付清之日的请求符合合同约定，本院予以支持；关于原告主张计算复息金额为492.01元及至付清之日止的诉讼请求，本院认为，在案涉《个人（类）借款合同》中双方约定了“如借款人不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，该约定虽未对复利的利率标准进行明确约定，但根据《中国人民银行人民币利率管理规定》“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”之规定，原告有权按前述规定要求被告给付贷款期限内的复利，故本院认为被告未按期向原告支付借期内利息构成违约，应按合同约定承担违约责任并向原告支付案涉借款借期内的复利，故本院对原告请求被告支付复利至付清之日止的诉讼请求予以支持，本院认定借期内复息计算方法：2017年3月21日至2018年10月17日借期内按季结息日逾期未付利息，每期自每季末月第20日之次日起以每期尚未偿还的逾期利息为基数按月利率8.075‰的标准计算至付清之日止。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百零七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告银波、李明于本判决生效之日起十日内共同偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行借款本金50,000元及至付清之日的利息、复息（借期内利息计算方法：自2019年6月28日起以尚未偿还的本金为基数按月利率6.53125‰按季计算至付清之日止；复息的计算方法：2019年6月28日至2021年4月20日借期内按季结息日逾期未付利息，每期自每季末月第20日之次日起以每期尚未偿还的逾期利息为基数按月利率6.53125‰的标准计算至付清之日止）； 二、被告银波、李明于本判决生效之日起十日内共同偿还原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行借款本金50,000元及至2021年4月20日止的利息7,622.45元、罚息18,528.26元、复息492.01元，并继续偿还至付清之日的罚息、复息[逾期利息计算方法：自2021年4月21日起以尚未偿还的本金为基数按月利率12.1125‰计算至付清之日止；复息计算方法：2017年3月21日至2018年10月17日借期内按季结息日逾期未付利息，每期自每季末月第20日之次日起以每期尚未偿还的逾期利息为基数按月利率8.075‰的标准计算至付清之日止]。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,493元（原告已预交）、保全申请费1,192元，由被告银波、李明负担并于本判决生效之日起十日内向原告四川屏山农村商业银行股份有限公司龙华支行直接支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员 杨东升 二〇二一年七月十四日 法官助理 胡 焦 书 记 员 彭雨晴