辽宁省东港市人民法院民 事 判 决 书(2021)辽0681民初3763号原告：衣宏亮，男，1987年7月27日出生，汉族，现住东港市。被告：泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司。住所地丹东市振兴区锦山大街****。负责人：陈玉宝，该公司总经理。委托诉讼代理人：李想，女，1994年6月18日出生，汉族，该公司职员，现住抚顺市顺城区。委托诉讼代理人：刘宇，女，1985年1月7日出生，汉族，该公司职员，现住丹东市振兴区。原告衣宏亮与被告泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司人身保险合同纠纷一案,本院于2021年6月4日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告衣宏亮、被告泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司委托诉讼代理人李想、刘宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求―、请求判令被告退还保费合计人民币48040元（每年保费12010元，已交四年）；二、请求判令被告支付至返还之日保费利息，暂计算到2021年3月31日为人民币4355元；三、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：投保前，被告泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司的业务员马子贺多次到原告家里与原告妻子李慧劝说为女儿衣如意购买保险。其声称该保险在衣如意18周岁时能把本金180150元返还，之后的分红还能拿回多个180000元。由于原告的多名亲属早在20年前就开始在被告业务人员马子贺手中购买保险，出于对马子贺本人以及泰康人寿保险公司的信任，决定购买此份保险。主险：泰康鑫享人生年金保险（分红型），附加险：泰康附加金账户年金保险（万能型），保险单号码：299××××7266，保险费合计：12010元，交费方式：每年，交费日期：3月31日，交费期间15年。2017年3月原告通过手机链接，签的保险合同，通过绑定银行卡成功扣交首次保费。2017年5月17日，原告的妻子李慧询问催促保险合同，被告业务人员马子贺才把保险合同交给原告，此时早已过了保险犹豫期。2018年-2020年由于原告绑定的银行卡交易流水较多，在没有在意扣款短信的情况下，保费自动扣款成功。2021年3月31曰保费扣款失败，马子贺催交保费。原告具体询问保险合同内容，发现与投保前泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司的业务员马子贺所说的不一致。衣宏亮要求退保，泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司只给退还23123.71元。庭审中，本院要求原告明确诉讼请求时，原告明确表示要求解除原、被告双方于2017年3月30日签订的的主险《泰康鑫享人生年金保险（分红型）》和附加险《泰康附加金账户年金保险（万能型）》保险合同，并要求被告退还已交纳的全部保费48040元。被告辩称,一、保险合同的签订是双方真实意思表示，原告已经清楚了解保险合同内容，包括保险责任、责任免除以及年度退保金额等内容。2017年原告作为投保人，投保了答辩人处的保险产品。产品名称为《泰康鑫享人生年金保险（分红型）》《泰康附加金账户年金保险（万能型）》，被保险人衣如意，缴费期限十五年，年交保费12000元。通过保险合同中的《个人寿险投保单》《人身保险投保提示书》可知：1、原告授权答辩人通过银行自动转账的方式划扣保费。2、原告已了解保险条款的内容，包括保险责任、责任免除、分红型保险产品的特点等合同内容。2017年4月8日，答辩人向原告推送电子回访信息，向原告确认：1、投保文件为本人亲笔签署。2、代理人已向原告提供保险条款。3、原告已清楚并同意年度退保金额。4、原告已了解保险责任、责任免除及特别注意事项。原告亲笔签名并上传现场采集人脸照片予以确认。2017年4月12日12点30分，为确保原告的权益，答辩人处客服人员对原告进行了保单情况的回访。通过电话录音可知：1、原告已经收到了购买保险的保险合同。2、原告已经了解保险条款的内容，包括保险责任、责任免除、分红型保险产品的特点等合同内容。3、保险合同中的签字均为原告及被保险人的监护人亲笔签名。4、产品说明书和投保提示书原告已经阅读并理解。5、原告购买的分红险利益具有不确定性。6、购买保险是一种长期行为，中途退保会产生损失。综上，答辩人有理由相信，原告取得了保险合同了解了合同条款、保险责任和年度退保金额。对于原告所称没有收到合同、未注意扣款信息和不了解保险合同内容，没有事实和法律依据。原告对于自己的主张应承担举证责任，不能举证证明应承担举证不利的后果。根据《民事诉讼法》第六十四条规定“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”。原告所成自己理解的保险条款内容与实际签订合同内容不一致，并未提交证据证明，因此不应得到认可。综上所述，答辩人与原告签订保险合同，原告已经了解保险合同的保险责任、责任免除和年度退保金额，因此原告主张退还保费并支付利息的请求没有事实和法律依据。庭审中，基于原告要求解除涉案保险合同的主张，被告同意解除，但不同意退还全部保费，其同意依据保险合同约定予以退还保险单的现金价值。经审理查明,2017年3月30日,原告为其女儿衣如意填写《个人寿险投保单》,并在《人身保险投保提示书》尾部签名,被告出具《人身险保险单》,保险单号299××××7266,合同生效日2017年3月31日,保险项目为:1、主险《泰康鑫享人生年金保险（分红型）》,保险期间至被保险人年满99周岁后的首个生效对应日,交费期间15年,交费方式为每年，交费日期为每年的3月31日，每期保险费12000元;2、附加险《泰康附加金账户年金保险（万能型）》,保险项目同主险，保险费10元。原告按期缴纳了2017年至2020年的四期保费共计48040元,被告在电话回访时,原告明确答复已了解条款中的保险责任、免除责任、投保提示内容。2021年3月第五期缴费时,原告不愿再缴纳保费,一直处于停效状态。在本案2021年6月28日庭审过程中,原告要求解除涉案保险合同，被告亦同意解除。本院所确认的上述事实,有原、被告的陈述、《个人寿险投保单》、《人身保险投保提示书》、《人身险保险单》、《泰康鑫享人生年金保险（分红型）条款》、《泰康附加金账户年金保险（万能型）条款》、保单信息等证据经庭审举证质证予以证实。这些证明材料已经开庭质证和本院审查可以采信。本院认为,原、被告于2017年3月30日订立的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，属合法有效，双方均应按保险合同的约定恪守履行。原告在保险期间内缴纳了四年保险费的事实清楚。根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定：“除本法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”本条赋予了投保人的任意解除权。庭审中，原告请求解除案涉保险合同，因被告同意解除保险合同,故对原告关于解除其和被告间于2017年3月30日订立的主险《泰康鑫享人生年金保险（分红型）》和附加险《泰康附加金账户年金保险（万能型）》保险合同之主张,本院予以支持。关于原告的全额退还保险费之主张，根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保单的现金价值。”根据《泰康鑫享人生年金保险（分红型）》和附加险《泰康附加金账户年金保险（万能型）》8.1条约定,在被告收到解除合同申请书时起,本主险合同终止,在收到资料30日内退还主险合同现金价值。被告依据《现金价值表》计算,原告交纳4年的保险费对应的现金价值为690元，依约以1000元交保费为单位计算，主险《泰康鑫享人生年金保险（分红型）》应退付的现金价值为8280元（690元×12000元÷1000元）；关于附加险《泰康附加金账户年金保险（万能型）》应退付的现金价值，经被告计算，应退付原告14955.39元。以上两项退费合计23235.39元，本院对被告的计算的返还现金价值数额予以确认。关于原告诉称在案涉保险合同签订时被告业务员未向其说明如退保如何计算退费的问题。根据《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十一条“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应以认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”的规定,原告投保时已确认已阅读保险条款,并了解相关内容,因此,应视为被告已就保险条款向原告履行了提示及明确说明义务,被告将根据精算原理计算得出的现金价值退还原告符合合同约定。此外,原告投保的保险为分红型,该保险具有投资性质,原告因退保而产生的损失,根据公平原则,应由原告自行承担,被告退回现金价值未违反合同约定及法律的强制性规定。因此,原告主张被告全额退付保费的理由不成立,本院不予支持。被告计算的退付金额已按约定计算了分红收益,案涉合同未约定计息,故原告要求按缴纳金额计算利息的主张不能成立,本院亦不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十五条、第十七条、第四十七条、《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》第十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下:一、原告衣宏亮与被告泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司签订的[《泰康鑫享人生年金保险（分红型）》及附加险《泰康附加金账户年金保险（万能型）》](保险单号码29957266)保险合同于2021年6月28日解除;二、被告泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司于本判决生效后十日内退还原告衣宏亮费用23235.39元;三、驳回原告衣宏亮其他诉讼请求。如果被告泰康人寿保险有限责任公司辽宁丹东中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，由原告承担300元，由被告承担250元，此款原告已预交，被告承担部分待本判决生效后十日内一并给付原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于辽宁省丹东市中级人民法院。审判员  金洪刚二〇二一年七月十二日书记员  李 梅