太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初5270号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，统一社会信用代码91140100976160364E。负责人：张某。委托诉讼代理人：苏某、李某，山西晋杰律师事务所律师。被告一：丁某，住太原市。被告二：谢某，住山西省太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告丁某、谢某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人苏某、李某到庭参加了诉讼，被告丁某、谢某经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告支付原告代偿款40786.48元、应收保费809.48元，以上合计41595.96元。2.依法判令二被告支付原告违约金，以41595.96为基数按照年利率24%，自2019年1月21日起至清偿全部贷款本息之日止（暂计算至2021年3月10日为21629.89元）。3.依法判令二被告承担本案诉讼费、保全费和律师费。事实与理由：2017年12月22日，被告一在原告处投保，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下称“光大银行漪汾街支行”）的个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费按月缴纳，每月保险费874.44元，保险金额为人民币57502.83元。2017年11月23日，被告一以《个人信用贷款保证保险》为担保与光大银行漪汾街支行签订《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额52000元，贷款期限36个月，贷款利率、违约责任及罚息计算方式。合同签订后，光大银行漪汾街支行于2017年11月23日发放贷款，但被告一未按约还本付息，2019年1月21日，原告依约承担保证保险责任，向光大银行漪汾街支行代偿贷款本息及逾期罚息共计40786.48元。2019年2月28日，光大银行漪汾街支行分别向原告和被告一出具《代偿债务与权益转让确认书》和《代偿债务通知书》，原告因此取得上述款项的追偿权。同时，因被告二于2017年12月25日向原告出具共同还款承诺书，应就上述款项向原告承担共同还款责任。原告代偿后多次与被告协商，但被告至今未还款。现为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告丁某、谢某未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月26日，被告丁某与中国光大银行太原漪汾街支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款金额为52000元，贷款期限为36个月，自2017年12月26日至2020年12月26日。还款方式为等额本息，贷款用途为经营用途。年贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同日，原告向被告申请个人信用贷款保证保险业务，双方签订了《个人信用贷款保证保险单》，保险贷款金额为52000元，保险费为31479.84元，保险金额57502.83元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费874.44元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。另，被告谢某作为被告丁某的配偶向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝。承担共同还款责任的范围包括被告丁某在银行的贷款本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任。本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算），若贷款合同内容发生变更，本人承诺放弃同意权，仍承担共同还款责任。2018年1月2日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告丁某发放贷款52000元。后在合同履行过程中，因被告丁某逾期未归还借款，原告于2019年1月21日向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代为偿还贷款本息40786.48元。2019年2月28日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，保险单项下的代偿款40786.48元已于2019年1月21日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。以上事实，有营业执照、被告身份证复印件、结婚证复印件、保险单、个人贷款合同及贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、共同还款承诺书另有庭审笔录等在案佐证，可以采信。本院认为，被告丁某在原告处申请的贷款保险，与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，均为有效合同，各方均应当按约履行。在被告丁某出现逾期未还贷款后，原告代被告丁某清偿中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款业务，履行了向被告贷款提供保险的义务，并获得了向被告追索贷款的权利，故被告丁某应支付原告全部赔偿款40786.48元及未付保费809.48元。现被告丁某逾期未归还贷款，应当承担相应的违约责任。原告对于违约金的诉请，符合双方保险合同中的约定，但年利率24%的主张明显过高，本院依法进行调整，被告丁某应当以所欠款项40786.48元为基数，支付原告自2019年1月21日起至实际清偿之日止按日万分之五计算的违约金。被告谢某向原告出具共同还款承诺书，自愿对被告丁某银行贷款的本金、利息及实现债权的全部费用等承担责任，故被告谢某应当对上述各项费用承担连带还款责任。因保全费未实际产生，且原告未提交律师费的相应票据，故对原告的该项主张证据不足，本院不予支持。被告丁某、谢某经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为对其诉讼权利义务的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告丁某于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款40786.48元、保费809.48元，共计41595.96元，并支付以40786.48元为基数从2019年1月21日起至实际清偿之日止按照日万分之五计算的违约金；二、被告谢某于本判决生效后十日内对上述赔偿款承担连带还款责任。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取691元（原告已预交），由被告丁某、谢某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 张少华二○二一年七月六日书记员 王玉鑫