重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初2293号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，职务行长。委托诉讼代理人：刘浩（系该行员工），男，汉族，1964年9月6日出生，住重庆市铜梁区。被告：郭莉，女，汉族，1964年8月20日出生，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“中国农业银行铜梁支行”）与被告郭莉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩，被告郭莉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即支付截止2021年3月10日的贷款本金30900元，利息1675.87元（其中：正常息98.2元、罚息1572.66元、复利5.01元），共计32575.87元；2.判决被告立即支付自2021年3月11日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中利息以所欠贷款本金为基数，以日万分之五计算；违约金以所欠最低还款额为基数，以月利率百分之五计算；复利以所欠利息为基数，以日利率万分之五计算）；3.判决本案诉讼费用（含公告费）由被告承担。事实及理由：2019年8月111日，被告在网络上与原告签订《个人自助小额借款合同》，约定原告向被告发放个人自助小额消费贷款30900.00元，单笔借款最长期限为12个月，贷款利率为浮动利率；还款方式一次性还本按月还息。用途：综合消费。2019年8月11日，原告如约向被告发放贷款30900.00元，到期日期2020年8月10日。贷款到期后却未履行还款义务，截止至2021年3月10日的贷款本金30900元，利息1675.8735元（其中：正常息98.2元、罚息1572.66元、复利5.01元），共计32575.87元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用。为维护原告的合法权益，遂诉至贵院。庭审中，中国农业银行铜梁支行明确，第2项诉讼请求中的利息即本案罚息，且罚息利率为年利率8.0875%，复利以每月应付未付利息（含罚息）为基数按照年利率8.0875%计算。郭莉辩称，中国农业银行铜梁支行的诉讼请求及借款属实，但不清楚利息计算标准。本院经审理认定事实如下：2019年8月11日，郭莉（借款人）通过中国农业银行“农行掌上银行”系统“网捷贷”平台申请贷款，并与中国农业银行铜梁支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》。合同约定：自2019年8月11日起至2020年8月10日止，借款人可以在人民币30900元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月，实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关电子记录记载为准，借款用途为综合消费；贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期LPR）调整后次年的1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分，具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。第八条关于“违约责任”的约定为：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或者1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或者1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日止起，逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。中国农业银行铜梁支行出示的贷款发放通知单、借款凭证载明：中国农业银行铜梁支行于2019年8月11日向郭莉发放贷款30900元，到期日为2020年8月10日，贷款执行利率为5.8725%，逾期利率为8.80875%，一次性还本按约还息。其中，贷款执行利率5.8725%系根据中国人民银行一年期人民币贷款基准利率4.35%上浮35%后确定。借款到期后，郭莉未按期足额还款，中国农业银行铜梁支行遂起诉来院。截至2021年3月10日，郭莉共欠中国农业银行铜梁支行借款本金30900元、借款期内利息98.2元、罚息1572.66元、复利5.01元，共计32575.87元。庭审中，中国农业银行铜梁支行申请撤回第二项诉讼请求中关于违约金的诉讼请求，本院予以准许。上述事实，有中国农业银行铜梁支行的当庭陈述及其举示的个人结算账户开户申请书、申请网捷贷操作流程图、个人自助小额借款合同、贷款发放通知单、借款凭证、交易明细、贷款试算信息等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。中国农业银行铜梁支行已向郭莉发放贷款30900元，郭莉应按照约定履行还款义务。双方约定的借款期限已于2020年8月10日届满，郭莉未按照约定还款构成违约，应当继续履行还本付息的义务并按照《个人自助小额借款合同》的约定支付罚息、复利。郭莉截至2021年3月10日共欠中国农业银行铜梁支行借款本金30900元、借款期内利息98.2元、罚息1572.66元、复利5.01元，中国农业银行铜梁支行有权请求其予以支付。故此，本院对中国农业银行铜梁支行请求郭莉偿还借款本金30900元，截至2021年3月10日的借款期内利息98.2元、罚息1572.66元、复利5.01元，共计32575.87元的诉讼请求予以支持。关于自2021年3月11日起的罚息和复利。根据《个人自助小额借款合同》的约定，郭莉应对逾期借款本金支付罚息，对应付未付利息（含逾期罚息）支付复利，且罚息利率及自逾期之日起的复利利率应按照贷款执行利率上浮50%计算；贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或者1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或者1年期LPR调整后一个工作日）起对罚息和复利利率作相应调整。据此，本案贷款执行利率应按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮35%确定。因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故自2021年3月11日起的罚息和复利罚息利率应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%确定。又因中国农业银行铜梁支行要求按照年利率8.0875%确定罚息及复利利率，故本院依法支持由郭莉支付中国农业银行铜梁支行以借款本金30900元为基数自2021年3月11日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%（以年利率8.0875%为限）计算的罚息，以借款期内利息98.2元及全部罚息为基数自2021年3月11日起至付清该款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%（以年利率8.0875%为限）计算的复利，但罚息和复利之和不应超过以借款本金30900元为基数按照年利率24%计算的该期间的利息。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、郭莉于本判决生效之日起七日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金30900元，截至2021年3月10日的借款期内利息98.2元、罚息1572.66元、复利5.01元，共计32575.87元；二、郭莉于本判决生效之日起七日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行自2021年3月11日起至还清借款本息之日止的罚息和复利（罚息以借款本金30900元为基数、复利以借款期内利息98.2元及全部罚息为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮35%再上浮50%（以年利率8.0875%为限）计算），且罚息和复利之和不超过以借款本金30900元为基数按照年利率24%计算的该期间的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取299.71元，由郭莉负担。中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交该款，郭莉在履行本判决义务时，一并将该款支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年七月五日书记员  王莹艳