云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0302民初4842号原告交通银行股份有限公司曲靖分行负责人：毕绍发职务：行长统一社会信用代码：91530300917280243G地址：云南省曲靖市麒麟区委托代理人：朱啟燕，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告杨国金，男，汉族，1984年12月25日生，曲靖市麒麟区人，住云南省曲靖市麒麟区。原告交通银行股份有限公司曲靖分行诉被告杨国金金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案受理后，依法组成合议庭于2021年7月22日公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司曲靖分行的委托代理人朱啟燕到庭参加诉讼，被告杨国金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案进行缺席审判，本案现已审理终结。原告交通银行股份有限公司曲靖分行诉称，惠民贷是指交通银行股份有限公司向符合条件的借款人发放的信用贷款，授信额度根据借款人的信用状况确定，借款人根据实际需要在授信额度内提款使用。被告杨国金与原告于2020年2月11日签订《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，协议约定：1、贷款利率以本服务协议项下实际贷款合同约定为准，逾期贷款罚息以本服务协议项下对应贷款合同约定的基础日利率上浮50%计算；2、被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担原告为实现债务而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等费用；3、被告未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金及支付利息，原告有权宣布贷款提前到期。原被告签订《交通银行“惠民贷”产品服务协议》后，被告从2020年2月起一共向原告提款10600元。被告在使用借款途中未按合同约定偿还借款，截止到2021年2月8日被告拖欠原告借款本息6949.19元，经原告多次催收未果后，诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告借款本金5994.08元，及利息和罚息，暂计至2021年2月8日，利息为225.85元、罚息729.26元（并按合同约定的利率、罚息标准向原告承担利息、罚息直至全部欠款还清为止），合计人民币6949.19元；2、被告承担律师费900元；3、由被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等费用。被告杨国金未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩，本院视为其放弃答辩权利。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、《交通银行“惠民贷”产品服务协议》一份，证明原被告签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》相关条款约定如下：①被告按照服务协议约定逐笔签署贷款合同，以手机银行提款或消费触发提款的方式提用惠民贷；②被告未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还本金或支付利息的，均视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下的贷款提前到期；③未按时偿还本金、支付利息的，原告有权对逾期本金计收罚息和复利，逾期贷款的罚息为对应贷款合同约定的基础日利率上浮50%；④未按时偿还本金、支付利息的，应承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费等其他费用；2、“惠民贷”个人信用消费贷款合同四份，证明原被告签署“惠民贷”个人信用消费贷款合同四份，贷款金额为10600元；3、贷款数据四张、欠款明细表四张、已还款明细表三张，证明被告已还款金额及欠款金额；4、委托代理协议，证明原告因此产生律师费为900元的事实。被告杨国金未到庭参加诉讼也未向本院提交任何证据，本院视为其放弃举证质证的权利。本院认为，原告交通银行股份有限公司曲靖分行提供的上述四组证据来源合法，内容客观真实，与本案案件事实具有关联性，形成证据锁链，能够证明案件事实，本院予以采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2020年2月11日，被告通过“惠民贷”手机APP与原告签订《交通银行“惠民贷”产品服务协议》（服务协议号：PLIS10000266366392402）。合同约定：额度为原告根据本服务协议及对应的有效《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”，具体样式详见附件二）可能为被告提供的贷款余额的预计最高金额，该金额并非原告对被告的贷款承诺且将在提款有效期内随时动态调整，被告可通过其已开通的交通银行个人手机银行（以下简称“手机银行”）惠民贷页面查看额度实时数值；贷款期限为单笔贷款的放款日至到期日期间。贷款利率以贷款合同约定为准；还款款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵充被告应偿还的贷款本息；原告给予被告3天宽限期，自各期还款日及/或到期日的次日起算，被告在宽限期内归还该期贷款，原告均认同被告为按时还款，宽限期内不计收罚息和复利，若超过宽限期仍未还款，则从该期还款日及/或到期日起计收罚息和复利；在提款有效期限内，被告未按本服务协议及对应的任一有效贷款合同的约定偿还贷款本金或支付利息的，均视为本服务协议及对应的有效贷款合同项下贷款提前到期；被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权对逾期本金计收罚息和复利，逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款罚息利率（日利率）为对应贷款合同约定的基础日利率上浮50%，复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，还款日为每月11日。协议签订后，被告在“惠民贷”APP中签订了四份贷款合同（贷款合同号分别为：202001533403999061200000071、202001533403999061200000273、202001533403999061200000315、202001533403999061200000452；签订时间分别为2020年2月11日、2020年4月26日、2020年5月11日、2020年6月16日），提取四笔贷款金额（贷款金额分别为6000元、1300元、1500元、1800元）共计为10600元。贷款合同约定：放款利率为日利率0.049%，折合年利率17.64%，罚息为放款利率上浮50%，还款方式为等额本息，贷款期限6个月。原告于贷款合同签订当日足额向被告发放了贷款本金，合同履行过程中，被告杨国金未按时偿还借款本息，于2020年7月11日开始出现逾期。截止本案开庭审理时，被告杨国金尚欠原告借款本金5994.08元。原告索要无果，遂诉至法院，提出前述诉请。本院认为，金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原、被告双方签订的《交通银行“惠民贷”产品服务协议》（服务协议号：PLIS10000266366392402）及四份《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，合法有效，双方当事人应当按照上述合同约定全面履行自己的义务。原告已按照合同约定履行了发放借款的义务，被告未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应当承担偿还贷款本金、利息及费用的责任，故原告要求被告杨国金偿还原告借款本金5994.08元，及自2020年7月12日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但原告主张的利息和罚息总和的计算利率已超过年利率24%，本院对超过24%的部分不予支持。原告要求被告支付900元律师费的诉请，因原告未能提交有效的律师费发票且该律师费尚未实际支付，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨国金偿还原告交通银行股份有限公司曲靖分行借款本金5994.08元，并支付自2020年7月12日起至全部款项清偿完毕之日止按合同约定计算的利息（总计不得超过年利率24%），利随本清。二、驳回原告交通银行股份有限公司曲靖分行其他诉讼请求。案件受理费50元（原告已预交），由被告杨国金承担。上述所有款项，于本判决生效后三十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长 钟 旋审判员 方向娥审判员 高玉娟二〇二一年七月二十七日法官助理詹燕书记员侯玥