广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初14001号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：王结仪，行长。委托诉讼代理人:冯国涛，广东聚理律师事务所律师。委托诉讼代理人:张东荣，广东聚理律师事务所律师。被告：龚镇红，女，1992年11月18日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：欧阳健朋，男，1987年8月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行与被告龚镇红、欧阳健朋因金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人冯国涛，被告龚镇红到庭参加诉讼；被告欧阳健朋无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告龚镇红立即向原告偿还借款本金274999.95元（其中1666.67为正常还款期内逾期的本金，逾期之日为2021年6月11日；273333.28元为原未到期的本金，但基于被告违约原告根据合同第11.4条宣布提前到期，提前到期之日为2021年6月11日，所以已变成逾期本金），向原告偿还利息1256.94元（这是正常还款期内应还的该期利息，即2021年6月10日应还的根据等额本息还款法所应偿还的利息），向原告偿还罚息（以274999.95元为基数按合同确定的罚息利率从2021年6月11日起计算至被告实际还款之日止），向原告偿还复利（以至2021年6月11日前所欠的1256.94元为基数按合同约定的罚息利率计算至被告偿还该款之日止；另自2021年6月11日起每日均产生罚息，每日产生的罚息均应从次日起按罚息利率计算复利至该罚息偿还之日起）；2.判令原告对位于佛山市顺德区××××号[不动产权证编号：粤（××××）佛顺不动产权第××××、××××号]房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.判令被告欧阳健朋对第1项诉讼请求承担连带清偿责任；4.判令诉讼费由两被告承担。事实与理由：一、金融借款合同法律关系以及担保情况。原告系依法成立并经国家许可经营金融贷款业务的银行机构。2019年11月28日，两被告与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××102，以下简称“借款合同”），借款合同约定原告向被告龚镇红提供贷款300000元，用于购买案涉房产，借款期限为2020年2月11日至2035年2月10日，借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算依据及标准等均作了约定。另外，被告欧阳健朋系被告龚镇红的配偶，其自愿为被告龚镇红上述债务承担担保责任，以抵押人身份在借款合同签名，并以保证人身份在《共同还款责任确认书》签名；同时，两被告以购买的房产为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记。二、借款合同的履行情况。2020年2月11日，原告依约将300000元贷款发放至借款合同项下约定的账号。被告龚镇红亦依约按月偿还按揭贷款。三、违约事实。关于钟本邦申请执行欧阳健朋、龚镇红一案（案号：2021粤06**执2181号），已经影响原告的债权及担保权的实现，该行为已严重违约。依据借款合同第11.4（7）条的约定，原告有权提前收回已发放的贷款，现原告主张涉案全部借款立即到期，被告龚镇红应立即向原告偿还全部借款本金。另依据借款合同第9.1条、9.2条的约定，原告现要求被告承担相应的担保责任；依据借款合同第二十六条、第11.1条、11.3条，若被告出现逾期行为，原告有权主张罚息、复利按执行利率上浮的基础上再上浮50%计算。被告龚镇红辩称，无异议，具体计算方式而后需自行核算一下。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证（被告欧阳健朋无答辩，未到庭质证；两被告均没有提供证据）。对本案证据，本院认定如下：原告提供的证据均真实合法，与本案有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：两被告是夫妻关系。2019年11月28日，两被告与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××102），约定原告向被告龚镇红提供贷款300000元，用于购买位于佛山市顺德区××××号房产（以下简称案涉房产），借款期限为2020年2月11日至2035年2月10日。两被告自愿以案涉房产提供抵押担保，被告欧阳健朋还自愿为上述债务提供连带责任保证担保，抵押及保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由两被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。合同对借款利率的约定是：执行利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR（即全国银行间同业拆借中心每月20日公布的贷款市场报价利率）加83.5bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内加减点幅度固定不变；利率调整以12个月为一个周期；借款发放后，如遇借款期限对应的LPR调整，第一周期执行的LPR为借款发放日前一日借款期限对应的LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一日借款期限对应的LPR；各方按调整后的LPR和本合同约定的借款利率加减点确定新的借款执行利率。合同第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，罚息利率根据本合同第二十六条约定的借款执行利率的浮动方式相应调整。合同第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。合同第11.4条中约定，发生借款人未按约定按期足额偿还借款的，或发生法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形，贷款人有权提前收回已发放的贷款。2020年2月11日，原告依约将300000元贷款发放至借款合同项下约定的账号。被告龚镇红亦依约按月偿还按揭贷款。案涉房产已办理抵押登记。但在合同履行过程中，原告得知钟本邦申请执行欧阳健朋、龚镇红一案（案号：2021粤06**执2181号），原告认为这已经影响其债权及担保权的实现，两被告该行为已严重违约，遂于2021年5月17日提起本案诉讼。两被告在2021年5月28日收到起诉状副本等，在2021年6月11日未按合同约定将该期应偿还的借款本息支付给原告。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，被告龚镇红应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告龚镇红出现合同约定的违约情形，借款期限虽未届满，但原告有权宣告合同项下贷款全部提前到期，有权提前收回全部已发放的被告龚镇红尚欠的贷款本金274999.95元并按约定对其计收利息、罚息、复利。关于原告请求的利息、罚息、复利的认定。原告既未提供证据证实起诉前已宣布贷款全部提前到期，在庭审过程中亦并非按2021年5月28日即两被告收到起诉状副本之日作为其宣布贷款全部提前到期之日。结合庭审过程中原告对诉讼请求的明确及庭审的陈述，可知原告认为被告龚镇红在2021年6月11日（该期应偿还借款本息的最后一天履行期）未按约定还款，若按此核算，全部贷款自2021年6月12日才发生逾期，才应按逾期罚息利率计算罚息至被告龚镇红实际偿还之日止。借款全部逾期后，被告龚镇红逾期偿还的违约行为，根据合同约定应承担的违约责任是支付罚息，该罚息是合同执行的利率基础上上浮了50%，无必要每天产生的罚息又再计算复利，否则就构成重复处罚。2021年6月11日，两被告未按约定偿还正常还款期内应还的该期利息1256.94元，该违约行为根据合同约定应承担支付复利的违约责任。两被告以其所购案涉房产为案涉债务提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，原告享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告依照抵押登记就两被告的案涉债务对抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。案涉债务发生于两被告婚姻关系存续期间，被告欧阳健朋已在借款合同上签名，对案涉债务知情并同意，亦自愿提供连带责任保证担保，应对案涉债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告龚镇红应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行偿还借款本金274999.95元、支付利息1256.94元、罚息［计算方法：从2021年6月12日起，以所欠的全部借款本金为基数，按照合同约定的执行利率上浮50%计算至借款实际清偿之日止；合同约定的执行利率是：按照借款发放日前一日的5年期以上LPR（即全国银行间同业拆借中心每月20日公布的贷款市场报价利率）加83.5bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内加减点幅度固定不变；利率调整以借款发放之日起12个月为一个周期；借款发放后，如遇借款期限对应的LPR调整，第一周期执行的LPR为借款发放日前一日借款期限对应的LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一日借款期限对应的LPR；各方按调整后的LPR和本合同约定的借款利率加减点确定新的借款执行利率］及复利（从2021年6月12日起，以所欠利息1256.94元为基数，按照合同约定的执行利率上浮50%计算至被告实际支付该利息之日止）；二、被告欧阳健朋对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行对两被告名下位于佛山市顺德区××××号房产[不动产权证编号：粤（××××）佛顺不动产权第××××、××××号]折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内（含本金、利息、罚息、复利、诉讼费、按民事诉讼法的有关规定确定的迟延履行期间的债务利息）享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2737.50元、财产保全费1911.67元，两项合共4649.17元（原告已预交），由两被告共同负担（应连同上述款项一并支付给原告，本院不作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁逵二〇二一年六月二十九日书记员  范文