湖南省湘潭市岳塘区人民法院执 行 裁 定 书（2021）湘0304执异18号异议人（协助执行人）：交通银行股份有限公司湘潭分行，住所地湖南省湘潭市岳塘区河东大道1058号。负责人：胡昕，分行行长。诉讼委托代理人：王婧，女，1986年5月16日出生，该公司职员申请执行人：陈健，男，1968年9月22日出生，汉族，湖南省华容县人，自由职业者，住所地湖南省华容县。委托代理人：王承志、段懿，湖南潭州律师事务所律师。被执行人：建鑫地产开发有限公司，住所地湖南省湘潭市岳塘区宝塔街道河东大道88号，组织机构代码78086484-5。法定代表人：施朱平。申请执行人陈健与被执行人建鑫地产开发有限公司（以下简称建鑫地产公司）民间借贷纠纷执行一案中，案外人交通银行股份有限公司湘潭分行（以下简称交通银行湘潭分行）对本院依法要求案外人协助扣划被执行人建鑫地产公司在案外人开设的4336××××1143账户银行存款1767227元不服，向本院提出执行异议。要求撤销（2020）湘0304执恢字第439号协助扣划通知书，解除对上述账户冻结和扣划，并确认异议人对账号内的资金有优先受偿权。本院立案受理后，依法组成合议庭进行审查，现已审查终结。异议人交通银行湘潭分行请求撤销（2020）湘0304执恢字第439号协助扣划通知书，解除对银行存款账户4336××××1143的冻结和扣划，并确认异议人对该账号内的资金有优先受偿权。事实与理由，上述银行账户资金系被执行人建鑫地产公司为其商品房按揭购房贷款者向异议人贷款提供质押担保的保证金。一、该账号户名已被标注为交通银行保证金账号，与一般银行账号不同。该账号是为了保障异议人为被执行人开发项目提供按揭贷款的安全专门设立的，主要用于担保购房人在未办妥抵押登记前发生违约时，异议人对保证金账号内资金享有优先受偿权。二、异议人与被执行人建鑫地产公司于2009年就建鑫楼盘按揭授信建立了合作关系。异议人上级行交通银行湖南分行对该项目审批中明确规定：“以借款人所购房产作抵押，由建鑫地产开发有限公司提供阶段性担保责任，担保期间从按揭贷款发放金额的3%缴存按揭保证金。”在长期的业务合作中，异议人与被执行人严格按照异议人上级行要求执行，并达成了一致的意思表示，同时与每一位购房的借款人签订了《个人房产抵押贷款合同》中也明确：被执行人为合同项下的贷款提供连带责任保证，异议人取得抵押物的他项权利证或者证明抵押权设立的其他文件正本后，被执行人的保证责任解除，但在异议人取得他项权证或证明抵押权设立的其他文件正本前，已有欠款或欠费的，被执行人对该部分应付担保责任，且异议人有权从被执行人在交通银行任一账户上划扣。根据约定，被执行人建鑫地产公司共缴纳保证金283.94万元，目前仍余176.72万元。截至2021年1月6日，共有229笔、贷款金额2415.57万元货款尚未结清，其中逾期和不良贷款为91.43万元。根据上述合同约定，异议人有权从保证金账号扣划用于偿还借款，该保证金不能用于其它案件的冻结和扣划。申请执行人陈健辩称：1、根据我国法律规定，成立质押双方要签订书面质押合同。本案中，异议人没有提供双方签订的保证合同，双方并未形成质押的合意，不符合担保法关于质押生效要件的规定，因此无证据证实异议人对保证金账户内176万元有质权。2、异议人混淆了被执行人建鑫地产公司承担保证责任的情形。本案中，被执行人建鑫地产公司承担保证责任的情形是购房人至今没办理他项权证，而非异议人主张的货款未结清的。3、2017年10月20日，岳塘区人民法院依申请人陈健的申请，从涉案账户中扣划了55万元。因此涉案账户是可以冻结、扣划的。4、被执行人建鑫地产公司承担保证责任的情形是购房人至今没办理他项权证，对已办证的购房人无须承担责任。目前未办证的购房人为54户，贷款金额为1130.3万元，按3%的缴存比例,异议人只对33.909万元享有质押权，保证金账户中的余款142.811万元属于异议人应退还给被执行人建鑫地产公司。对于归属于建鑫地产公司的该款，人民法院可以冻结、扣划。被执行人建鑫地产公司答辩称，该公司与异议人签订了《个人房产抵押贷款业务合作协议》后，于2009年9月23日在异议人处开立了保证金账户，并按贷款金额的3%缴存保证金。保证金质押担保是阶段性的，即异议人取得购房人抵押物他项权利证明正本之日起，该公司阶段性担保责任解除。经审查查明：被执行人建鑫地产公司与异议人交通银行湘潭分行于2009年下半年开展了个人住房销售按揭贷款业务合作。由交通银行湘潭分行为建鑫地产公司开发建鑫国际社区二期个人住房和商铺授信2000万元。建鑫地产公司提供阶段性连带担保责任，并按贷款发放金额3%缴存保证金。保证金账户为4336××××1143。随后，建鑫地产公司多次向交通银行湘潭分行上述账户缴纳保证金283.94万元，目前余额为176.72万元。截至2021年1月6日，共有54位购房人没有办理房屋抵押登记，贷款余额为贷款金额1130.3万元。另有逾期和不良贷款为91.43万元。另查明，交通银行湘潭分行、建鑫地产公司和购房人三方签订的个人房屋抵押贷款合同第八条约定：建鑫地产公司为购房人借款提供连带保证责任。交通银行湘潭分行取得购房人房屋抵押登记证明文件正本后，建鑫地产公司保证责任解除。若建鑫地产公司不履行保证责任，交通银行湘潭分行有权从建鑫地产公司账户中直接扣收有关款项。还查明，本院在执行申请执行人陈健与被执行人建鑫地产公司民间借贷纠纷一案中，本院于2020年12月21日向异议人送达了（2020）湘0304执恢字第439号协助扣划通知书，依法扣划被执行人建鑫地产公司在异议人交通银行湘潭分行开立的4336××××1143账户中的存款1767217元。异议人对此不服，向本院提出述称之执行异议。以上事实有交通银行湖南分行个贷审批通知书、建鑫地产公司情况说明、个人房屋抵押贷款合同、4000××××1143账户明细表、建鑫房地产项目抵押清单等证据予以证实。本院认为：一、异议人对涉案账户的资金是否享有优先受偿权。最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第85条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”依据上述规定，金钱作为一种特殊的动产，可以用于质押。本案中，双方按照合作协议开立了担保保证金账户，该账户内的资金作为购房人贷款担保，没有作为日常结算使用，且已被圈存后移交异议人占有。被执行人建鑫地产公司不得随意动用该保证金账户内资金，异议人在符合条件时可从该保证金账户直接扣划相应款项，说明异议人实际控制和管理了保证金账户，符合出质金钱移交质权人占有的要求。因此涉案账户已被质押，异议人对涉案账户内的资金享有优先受偿权。二、异议人对涉案账户享有优先受偿权的金额。本案中，异议人对涉案账户享有优先受偿权的金额，是不断变化的。因为根据交通银行湖南分行个贷审批通知书、建鑫地产公司情况说明、个人房屋抵押贷款合同和异议书，异议人就涉案账户主张优先受偿权条件是购房人逾期还款且没有办理房屋抵押登记。截至2021年1月6日，共有54位购房人没有办理房屋抵押登记，贷款余额为1130.3万元，其它购房人均办理了房屋抵押登记。依据个人房屋抵押贷款合同第八条约定，建鑫地产公司为该类购房人提供的担保责任解除。故异议人对涉案账户享有优先受偿权的金额为33.909万元（1130.3*3%），对账户内的其它资金不享有优先受偿权，金额为1428129.4元（1767219.4－339090）。三、对涉案账户内资金能否冻结、扣划。本案中，涉案账户登记在被执行人建鑫地产公司名下，是建鑫地产公司的财产，因此本院可以对涉案账户进行查封、冻结和扣划。异议人对涉案账户的33.909万元享有的优先受偿权，并不能阻止本院的查封、冻结，但异议人依照法律规定可以主张优先分配。对于涉案账户内其它资金，因不具有担保属性，异议人应当退还给被执行人建鑫地产公司，故对于该部分资金本院可以扣划，共计1428129.4元。综上，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、最高人民法院》第十七条第（三）项之规定，裁定如下：将（2020）湘0304执恢字第439号协助扣划通知书中“1767227元”变更为“1428129.4元”。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，应当依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自本裁定送达之日起十五日内向本院提起诉讼。审判长  李立胜审判员  蒋 英审判员  葛 嘉二〇二一年七月十六日书记员  彭静媛