文书内容河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初13319号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。法定代表人田红艳，总经理。委托代理人王政文，河南陆达律师事务所律师，特别授权。委托代理人刘亚飞，河南陆达律师事务所律师，特别授权。被告刘翠，女，汉族，1972年6月27日出生，住河南省新郑市。被告付东伟，男，汉族，1973年3月12日出生，住河南省新郑市。原告中银消费金融有限公司诉被告刘翠、付东伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月26日受理后，依法适用小额诉讼程序，于2021年6月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘亚飞到庭参加诉讼。二被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求为：1、判令二被告归还原告贷款本金169143.84元；2、判令二被告向原告支付利息及逾期违约金18042.01元（以169143.84元为基数，按照年利率24%的标准，自2020年9月1日起暂计至2021年2月8日；之后产生的利息及逾期违约金以169143.84元为基数，按照24%的标准，自2021年2月9日起计算至实际清偿之日止）；3、判令二被告支付原告因本次诉讼支出的律师费5074元；（以上暂计192259.85元）；4、判令原告对位于新郑市人民路北侧、康庄大道东侧秀水?新华城1号楼1单元1203（不动产权证书号：豫2019新郑市不动产权第0065523号）房屋在折价、拍卖或变卖后所得价款在第二抵押顺位优先受偿；5、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2019年11月28日，原告与二被告签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，主要约定了以下事项：原告向被告刘翠提供贷款200000元；贷款用途：装修；贷款期间执行固定年利率17.7%；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等；被告付东伟承诺其自愿作为被告刘翠的共同还款人，与被告刘翠共同偿还本合约项下的消费金融贷款；被告付东伟承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、违约金、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：未按期归还贷款本息；出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：降低或停用被告消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款；要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、违约金的顺序依次向原告清偿，其中违约金和利息应计算至实际清偿日止。原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息，如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告，被告未通知的，原告按被告在原告处登记的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，二被告还签署了“新易贷-乐享贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法，被告一与原告签订了《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》一份，约定将其名下位于新郑市人民路北侧、康庄大道东侧秀水?新华城1号楼1单元1203（不动产权证书号：豫2019新郑市不动产权第0065523号）房屋为《合约》提供抵押担保。之后，原被告共同办理了抵押登记。《合约》签署后，原告向被告刘翠发放200000元消费贷款。被告自2020年9月1日起未能如约还款，现仍欠原告贷款本金169143.84元及相应的利息、违约金未还。被告刘翠已构成违约，其应当按照合同约定承担利息、违约金、律师费等相关费用，但经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。被告付东伟承诺其作为被告刘翠的共同还款人，两被告应共同还款。另原告与被告刘翠约定将上述房屋为《合约》项下的消费金融贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，因此原告有权对上述房屋在折价、拍卖或变卖后所得价款行使第二顺位优先受偿权。为维护自己的合法权益，原告根据法律规定特诉至贵院，请求贵院判如诉请。二被告未答辩亦未举证质证。经审理查明：2019年11月28日，被告刘翠（借款人）、被告付东伟（共同还款人）与原告（贷款人）签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，主要约定：被告刘翠向原告借款200000元用于装修，借款期限为自实际放款日起36个月，贷款执行固定年化利率为17.7%；等额本息还款；贷款人有权针对借款人逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高借款人的利率水平，贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；若借款人违约，贷款人有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%)，或宣布借款人在本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款；要求借款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。若借款人逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，共同还款人就本合约产生的债务承担共同还款责任等。2019年11月28日，原告（××）和被告刘翠（××）签订《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》一份，主要约定：被告刘翠向原告借款人民币贰拾万元，被告愿意以其名下位于河南省××××北侧、康庄大道东侧秀水?新华城1号楼1单元1203房屋为主合同提供抵押担保等。同年11月30日，原被告双方办理了抵押权登记，不动产登记证明载明：“抵押方式：一般抵押；担保债权的数额：20万元；…附记：抵押权首次登记针对余额再次抵押。”2019年12月3日，原告依约向被告刘翠发放了贷款200000元。根据原告提交的客户欠款明细表显示：被告刘翠于2020年9月1日开始逾期，截止当日尚欠贷款本金169143.84元。后被告分别于2020年9月1日、9月21日偿还原告贷款利息、滞纳金32.5元、0.02元。原告于2021年1月21日与河南陆达律师事务所，达成诉讼合作协议，双方均在诉讼合作协议及补充协议中签章，原告支付律师费5074元。本院认为：原、被告签订的《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告刘翠发放贷款，后被告刘翠多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合约项下贷款本息全部到期，并要求被告承担相应的违约责任，故原告主张被告偿还剩余贷款本金，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，原告诉请贷款逾期利息、滞纳金已超过年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本院依据被告还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息、滞纳金区间              应还利息、滞纳金（元）              备注              剩余本金（元）                  2020.9.1              32.5元              2020.9.1      借款本金169143.84元              112.76      年利率24%              抵扣利息、滞纳金32.5元              169143.84                  2020.9.21              0.02元              2020.9.2-2020.9.20      借款本金169143.84元              2029.73      年利率24%              抵扣利息、滞纳金0.02元              169143.84                  截止2020年9月20日，被告欠付逾期利息、滞纳金为2109.97元。      截止2020年9月21日，被告欠付原告剩余贷款本金为169143.84元。       因被告付东伟自愿在《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》共同还款人处签名捺指印，承诺共同负担对原告债务的偿还，故对原告要求被告付东伟承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘翠以其名下位于河南省××××北侧、康庄大道东侧秀水?新华城1号楼1单元1203房屋为原告借款设定抵押并办理了抵押登记，二被告未足额履行本合约项下到期债务（包括被宣布提前到期的债务），原告作为××有权行使抵押权利，有权对设定抵押的上述房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，但该借款抵押是针对余额所做的第二顺位抵押，应按照抵押权相关规定处理。关于原告主张律师费的诉请，因原告已经实际支付，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告刘翠、付东伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司剩余贷款本金169143.84元及逾期利息、滞纳金2109.97元（逾期利息、滞纳金暂计至2020年9月20日，之后的逾期利息、滞纳金以剩余贷款本金为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；被告刘翠、付东伟于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5074元；三、若被告刘翠、付东伟未履行上述还款义务，原告有权对被告刘翠名下的位于河南省郑州市新郑市人民路北侧、康庄大道东侧秀水?新华城1号楼1单元1203的抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2073元，由被告刘翠、付东伟负担。本判决为终审判决。审判员 康 熙二〇二一年七月十三日书记员 韩静霞