四川省自贡市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川03民终498号 上诉人（原审被告）：肖雪松，男，1975年2月5日出生，汉族，住四川省荣县。 委托诉讼代理人：冯杰，四川拓宇律师事务所律师。 上诉人（原审被告）：姜晓英，女，1975年10月11日出生，汉族，住四川省成都市高新区。 委托诉讼代理人：肖雪松（系姜晓英丈夫），住四川省荣县。 委托诉讼代理人：冯杰，四川拓宇律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：四川天府银行股份有限公司自贡分行，住所地四川省自贡市自流井区龙汇南街**。 负责人：任志强，行长。 委托诉讼代理人：潘毅，男，该行工作人员。 原审被告：邹登鹏，男，1974年5月21日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 委托诉讼代理人：熊永富，四川海岷律师事务所律师。 原审被告：谢西利，女，1974年10月13日出生，汉族，住四川省荣县。 委托诉讼代理人：熊永富，四川海岷律师事务所律师。 上诉人肖雪松、姜晓英因与被上诉人四川天府银行股份有限公司自贡分行（以下简称天府银行自贡分行）、原审被告邹登鹏、谢西利金融借款合同纠纷一案，不服四川省自贡市自流井区人民法院（2021）川0302民初55号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月28日立案后，依法组成合议庭，对本案不开庭进行审理了本案。本案现已审理终结。 肖雪松、姜晓英上诉请求：一、撤销四川省自贡市自流井区人民法院（2021）川0302民初55号民事判决中第三项判决，依法改判为“驳回被上诉人天府银行自贡分行对上诉人肖雪松、姜晓英的诉讼请求，即被上诉人对上诉人所有的用于提供担保的位于荣县旭阳镇荣州大道一段219-X号的营业房不享有最高额抵押权，被上诉人无权就该营业房拍卖、变卖或者折价的变价款在700万元债权范围优先受偿”；二、上诉人不承担本案诉讼费用。事实和理由：1.案涉《个人客户借款期限调整协议书》改变了原合同的主体、金额、履行期限、担保方式等内容，属于合同的更新，而不是原合同的变更，是一个新的合同；上诉人未在该协议书上签字，该协议对上诉人无法律约束力，上诉人不应当对此承担抵押担保责任。2.一审判决根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条规定，认定上诉人应当承担抵押担保责任属于适用法律不当，该条款系针对保证部分的解释，而不是抵押部分的解释，不适用于提供抵押担保的情形。3.鉴于上诉人未在《个人客户借款期限调整协议书》上签字，上诉人不承担抵押担保责任符合《最高额抵押合同》约定以及法律法规强制性规定，上诉人免除责任无需举证。4.《中华人民共和国担保法》明确规定担保期间自主债务履行期届满之日起算，根据《个人客户借款期限调整协议书》约定，主债务履行期届满之日为2021年1月30日，尽管邹登鹏于2020年8月17日向天府银行自贡分行提交了《关于无力还款的情况说明》，但担保人承担责任的时间仍应为2021年1月30日之后，天府银行自贡分行于2020年11月6日就起诉担保人错误，应驳回其对担保人的起诉。 天府银行自贡分行未发表答辩意见。 邹登鹏、谢西利未发表陈述意见。 天府银行自贡分行向一审法院起诉请求：1.判令邹登鹏立即归还借款本金2,579,998元及暂计至2020年10月21日欠利息307,702.37元、罚息189,995.02元，本息合计3,077,695.39元，2020年10月21日以后的利息、罚息按合同约定计算到本息还清为止；2.判令谢西利对邹登鹏所欠债务承担连带清偿责任；3.判令天府银行自贡分行对肖雪松、姜晓英为邹登鹏债务提供担保的位于荣县旭阳镇荣州大道一段219-X号的营业房（房产证号：荣房权证荣字第**；土地证号：荣国用20**：荣国用2010第**权，天府银行自贡分行有权就该营业房拍卖、变卖或折价的变价款在7,000,000元债权范围优先受偿；4.本案诉讼费由四被告承担。 一审法院认定事实：2018年1月17日，邹登鹏向天府银行自贡分行提出了4,800,000元的经营性贷款申请。2018年1月24日，天府银行自贡分行与肖雪松、姜晓英签订了编号为川府银自营业部信高抵字2018年第0121001号《最高额抵押合同》，该合同约定：肖雪松、姜晓英用位于荣县旭阳镇荣州大道一段219-X号的营业用房（房产证号：荣房权证荣字第20XXX：荣房权证荣字第**、荣房权证荣字第**第8XXXX4号）评估值为7,040,000元为邹：荣国用2010第**019年1月24日止，在天府银行自贡分行处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币7,000,000元提供抵押担保；抵押人担保的范围包括债务人依主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、财产保全费等债权人实现债权的一切费用；抵押人应在抵押物价值内承担责任以及违约责任；本合同生效后，抵押权人和抵押人不得擅自变更或提前解除本合同。需要变更或解除时，须经双方协商一致，并达成书面协议，书面协议达成之前，本合同条款仍然有效；本合同如因不可抗力必须作一定修改和补充的，抵押人保证任何改变将不会免除或减少抵押人在本合同中应承担的责任和义务等内容，并办理了川（2018）荣县不动产证明第0XXXXX5号不动产登记证明，并载明“证明权利或事项抵押、权利人（申请人）四川天府银行股份有限公司自贡分行、抵押方式最高额抵押、最高债权数额7,000,000元、债权确定期间2018年1月24日起2019年1月24日止”等内容。 同日，天府银行自贡分行与谢西利、四川省荣县盛峰矿业有限公司签订了编号为川府银自营业部信高保字2018年第0121001号《最高额保证合同》，约定谢西利、四川省荣县盛峰矿业有限公司对邹登鹏从2018年1月24日至2019年1月24日止在天府银行自贡分行处办理约定的各类业务，实际形成的债务的最高余额折合人民币5,800,000元的债务提供连带保证担保；保证人担保的范围包括债务人依主合同与债权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、财产保全费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；双方特别约定，债权人与债务人签订主合同或对主合同进行任何变更（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无需通知保证人，保证人仍应在本合同约定的担保范围承担担保责任；无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、债权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否有债务人自己提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任等内容。 上述合同签订后，天府银行自贡分行于2018年1月26日与邹登鹏签订了编号为川府银自营业部个借字2018年第0126001号《个人借款合同》，约定：邹登鹏向天府银行自贡分行借款4,800,000元，期限12个月，从2018年1月26日起至2019年1月26日止，年利率8.7%，不按合同约定按期归还借款的，天府银行自贡分行有权对逾期部分从逾期之日起按逾期时执行利率上浮50%计收罚息至本息清偿为止，还本付息：2019年1月26日还本金4,800,000元，按约结息，结息日为每月20日。并约定由谢西利、四川省荣县盛峰矿业有限公司（保证人）提供连带责任保证担保；担保合同编号为川府银自营业部信高保字2018年第0121001号《最高额保证合同》和由肖雪松、姜晓英提供位于荣县旭阳镇荣州大道一段219-X号的营业房的抵押担保；抵押合同编号为川府银自营业部信高抵字2018年第0121001号《最高额抵押合同》等内容。 同月29日，天府银行自贡分行向邹登鹏结算账户发放4,800,000元借款并按邹登鹏的委托向收款人石国侨支付2,600,000元、收款人李伟支付2,200,000元。2019年1月29日，借款到期时，因邹登鹏无法归还借款本息，天府银行自贡分行与邹登鹏、谢西利、肖雪松、姜晓英和四川省荣县盛峰矿业有限公司签订了编号为川府银自营业部个借展字2019年第0129001号《个人客户借款展期协议书》，约定将借款4,800,000元展期到2019年4月29日，展期利率仍执行8.7%；原借款有抵押或质押担保的，展期后，担保期间相应顺延等内容。借款展期届满后，邹登鹏因未能按约偿还借款，再次向天府银行自贡分行提交了《个人贷款期限调整申请书》。2019年9月16日，天府银行自贡分行与邹登鹏、担保人荣县盛峰矿业有限公司以及追加的担保人自贡市铭天贸易有限公司、李权签订了编号为川府银自营业部个借期调字2019年第0917001号《个人客户借款期限调整协议书》，约定将原借款本金金额4,800,000元调整为4,700,000元，借款期限调整到2021年1月30日到期；从原展期到期日（2019年4月30日）的次日起到本次期限调整日按13.05%计收罚息，期限调整后的年利率为7.5%；此次借款期限调整后的借款金额和利率按本协议执行；同时，《个人客户借款期限调整协议书》第四条还约定：本协议是对编号为川府银自营业部个借字2018年第0126001号《个人借款合同》及编号为川府银自营业部信高保字2018年第0121001号《最高额保证合同》、川府银自营业部信高抵字2019年第0910001号、川府银自营业部信高质字2019年第0910002号的担保合同作部分的调整和补充。除涉及上述内容的条款外，原主合同及担保合同规定的其他条款仍然有效等内容。 《个人客户借款期限调整协议书》签订后，邹登鹏积极履行还款义务，先后偿还了天府银行自贡分行部分借款本金和罚息。2020年8月17日，邹登鹏向天府银行自贡分行提交了《关于无力还款的情况说明》，表示没有能力偿还天府银行自贡分行的借款本息。天府银行自贡分行2021年1月21日贷款账单查询显示贷款余额为2,579,998元、应还利息356,077.34元、应还罚息189,995.02元。天府银行自贡分行故诉至法院，提出前述诉讼请求。 一审法院认为，天府银行自贡分行与邹登鹏、谢西利、肖雪松、姜晓英签订的《个人借款合同》《最高额保证合同》《最高额抵押合同》《个人客户借款展期协议书》均是双方当事人的真实意思，合法有效，对当事人均具有法律拘束力。天府银行自贡分行按照约定履行了出借义务后，邹登鹏应按约定履行还本付息的义务，其未按约偿还借款本息已构成违约，应承担相应违约责任。天府银行自贡分行诉请要求邹登鹏偿还剩余借款本金并支付相应利息符合合同约定及法律规定，应当予以支持。 根据天府银行自贡分行与谢西利签订的《最高额保证合同》，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年以及《个人客户借款展期协议书》约定的担保期间相应顺延的约定，谢西利承担担保责任并未超过担保时效。在本案中，天府银行自贡分行与邹登鹏及其他担保人签订的《个人客户借款期限调整协议书》虽对合同金额、利率、履行期限等进行了变更，天府银行自贡分行的目的是为了保障其本笔债权得以实现，是对原借款合同进行补充，原借款合同关系并未因此消灭。谢西利、肖雪松、姜晓英未在案涉《个人客户借款期限调整协议书》签名，但该协议书并未约定免除谢西利、肖雪松、姜晓英的担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第十三条的规定，同理，当事人对保证合同内容进行变更或修改，也应当采取书面协议进行明确约定，谢西利、肖雪松、姜晓英未能提供天府银行自贡分行免除其担保责任的证据，应当按照保证合同的约定和法律的规定承担相应的担保责任，三被告未在《个人客户借款期限调整协议书》签名，符合《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条规定的情形，且并未加重谢西利、肖雪松、姜晓英的担保责任，依据该款法律规定，“保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”，谢西利、肖雪松、姜晓英仍需按照《最高额保证合同》《最高额抵押合同》以及《个人客户借款展期协议书》的约定承担相应的保证责任。故肖雪松、姜晓英主张未在新合同上签字确认，不承担抵押担保责任的理由不能成立。 在本案中，既有肖雪松、姜晓英提供的财产担保又有谢西利提供的人的保证，邹登鹏不履行到期债务或者发生了当事人约定的实现担保权的情形，天府银行自贡分行有权按照约定实现债权，可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。其主张谢西利对邹登鹏所欠债务承担连带清偿责任以及要求对肖雪松、姜晓英为邹登鹏债务提供的担保财产享有优先受偿的理由符合合同约定及有关法律的规定，应当予以支持。因本案的法律事实发生在民法典施行前，应当适用当时的法律、司法解释的规定。 判决：一、被告邹登鹏于本判决生效之日起十日内偿还原告四川天府银行股份有限公司自贡分行借款本金2,579,998元及截止2020年10月21日的利息307,702.37元、罚息189,995.02元，合计3,077,695.39元，并支付按《个人客户借款期限调整协议书》约定计算的自2020年10月22日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息；二、被告谢西利对被告邹登鹏的上述债务承担连带清偿责任；三、原告四川天府银行股份有限公司自贡分行对被告肖雪松、姜晓英所有的位于荣县旭阳镇荣州大道一段219-X号的营业用房以拍卖、变卖所得价款在7,000,000元范围内享有优先受偿。案件受理费31,421.60元，保全费5,000元，合计36,421.60元，由被告邹登鹏、谢西利、肖雪松、姜晓英负担。 本院二审期间，当事人均未提交新证据。二审查明事实与一审查明事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为肖雪松、姜晓英是否应对案涉借款本息承担抵押担保责任。 肖雪松、姜晓英主张案涉《个人客户借款期限调整协议书》改变了原合同的主体、金额、履行期限、担保方式等内容，属于新合同，而不是原合同的变更；其未在该协议书上签字，不应对此承担抵押担保责任。首先，《个人客户借款期限调整协议书》并未变更原借款合同主体；其次，该协议书中虽然加入了其他担保人，对原合同金额、履行期限等进行变更，但该协议并非系借款人与贷款人之间产生的新的民事法律关系，而是对原借款合同的补充，原《个人借款合同》所产生的债并非由于还款期限的变更而消灭。抵押权的消灭以债权的消灭为前提，案涉债权并未消灭。经肖雪松、姜晓英签字认可后，原主合同借期为2018年1月26日至2019年4月29日，因此案涉借款诉讼时效期间应从2019年4月30日起算，天府银行自贡分行在诉讼时效期间内主张权利，未超过肖雪松、姜晓英的抵押担保期限。因而不能以此免除肖雪松、姜晓英的抵押担保责任。虽然肖雪松、姜晓英未在《个人客户借款期限调整协议书》上签字，不受该协议约束，但仍应按照《最高额抵押合同》《个人借款合同》《个人客户借款展期协议书》的约定承担担保责任。故肖雪松、姜晓英主张《个人客户借款期限调整协议书》为新合同，其未在该协议书上签字，不应承担担保责任的理由不能成立，本院不予支持。 肖雪松、姜晓英主张按照《个人客户借款期限调整协议书》约定，案涉主债务履行期届满之日为2021年1月30日，担保期间应自主债务履行期届满之日起算，案涉债务履行期尚未届满天府银行自贡分行便起诉担保人错误。2020年8月17日，邹登鹏向天府银行自贡分行提交了《关于无力还款的情况说明》，其明确表示已无力偿还案涉借款本息。根据《个人借款合同》第二十五条约定，天府银行自贡分行有权宣布贷款立即到期，并行使担保权利。故天府银行自贡分行于2020年11月6日起诉并无不当。肖雪松、姜晓英主张天府银行自贡分行于2020年11月6日起诉担保人错误的理由不能成立，本院不予支持。 关于一审适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十条的问题。一审认为《个人客户借款期限调整协议书》并未加重谢西利、肖雪松、姜晓英的担保责任，主合同履行期限的变更虽未取得保证人书面同意，但保证人仍应按照原合同约定或法律规定的保证期间履行，故适用该规定。但该规定属于对保证担保部分的解释，而肖雪松、姜晓英为案涉借款提供的是抵押担保。故一审适用该条规定不当，本院予以纠正。 综上所述，肖雪松、姜晓英的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费31421.56元，由肖雪松、姜晓英负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  舒 慧 审 判 员  曾伟贤 审 判 员  周玉萍 二〇二一年七月二十二日 法官助理  姜 文 书 记 员  曾 婕