河南省汝阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0326民初2633号原告：河南汝阳农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91410300087479244B，住所地：汝阳县城人民路29号。法定代表人：李效楠，该公司董事长。委托诉讼代理人:辛彦彬，该公司靳村支行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨宗豪，河南坤达律师事务所律师，一般代理。被告：马彩玉，女，1970年4月25日生，汉族，住汝阳县。被告：宁淑丽，女，1978年8月1日生，汉族，住汝阳县。被告：翟瑞琴，女，1980年7月9日生，汉族，住汝阳县。被告：朱银河，男，1979年7月7日生，汉族，住汝阳县。原告河南汝阳农村商业银行股份有限公司（以下简称汝阳农商银行）与被告马彩玉、宁淑丽、翟瑞琴、朱银河金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2021年6月23日公开开庭进行了审理。原告汝阳农商银行的委托诉讼代理人辛彦彬、杨宗豪，被告马彩玉、朱银河到庭参加了诉讼，被告宁淑丽、翟瑞琴经本院合法传唤未到庭，被告朱银河虽以被告宁淑丽、翟瑞琴的委托诉讼代理人参加庭审，但在本院限定的时间内未提交二被告合法有效的授权委托代理手续，本院依法对其缺席审理，被告朱银河在法庭上代表二被告所作的陈述辩论无效。本案现已审理终结。原告汝阳农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告马彩玉偿还原告借款本金42.8万元并支付下欠利息、罚息；2、判令被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河对上述借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由众被告承担。事实与理由：2018年5月29日，被告马彩玉与原告签订《最高额个人借款合同》，约定马彩玉向原告借款50万元，月利率9.9‰，借款期限自2018年5月29日起至2019年5月29日止。被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河与原告签订《最高额保证合同》，为上述借款提供连带责任保证。合同签订后，原告按约发放了贷款，被告未按约偿还贷款本金及利息，已构成违约。故提起诉讼。当庭原告将诉求第一项变更为要求被告马彩玉偿还借款本金42万元。被告马彩玉辩称，对原告起诉主张的事实没有意见，欠原告的借款本息应当偿还。因经济能力有限不能一次性偿还，一直在陆续偿还着，不是有钱不还。被告宁淑丽、翟瑞琴未作答辩。被告朱银河辩称，案涉借款是朋友马新献找到答辩人说因生意周转困难，需要向农商行申请一笔50万元的贷款临时周转一下，让答辩人提供担保，因为都是朋友，大家彼此信任，也不好意思拒绝，应在担保合同上签字。因不懂也没仔细看。后问过马新献其称款已经还了，且提供了还款凭证，答辩人认为该笔借款已还清。直到2021年4月接到原告催收才知道这笔款没有还。问马新献他称2018年还了，后又办转期手续贷出来了。贷款全程都是马新献在操作，直到接到传票才知道贷款人是马彩玉，答辩人是受到马新献的欺骗隐瞒为贷款提供担保，请求法庭列案外人马新献为共同被告。本院经审理认定事实如下：2017年12月1日，被告马彩玉与原告汝阳农商银行签订《最高额个人借款合同》，合同约定：马彩玉可以在2017年12月1日至2020年12月1日期间内连续向原告借款累计最高金额50万元，期限36个月，月利率按汝阳农商行利率规定执行，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50％。本合同项下借款采用自主支付方式。同日，被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河与原告签订《最高额保证合同》，同意对该贷款提供连带责任保证，保证范围为主债务项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等实现债权的费用。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2017年11月27日，被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河向原告出具《担保承诺书》，承诺对被告马彩玉在原告下属的靳村支行申请的50万元借款提供连带责任保证担保。2018年5月29日，被告马彩玉在《借款借据》合同上签名确认，原告将借款50万元转账支付至马彩玉账户，约定借款期限自2018年5月29日至2019年5月29日，月利率9.9‰。合同履行过程中，被告偿还本金8万元，支付利息57091.08元，下欠本金42万元及剩余利息、逾期罚息至今未付。另查明，被告马彩玉签订上述《最高额个人借款合同》后，即向原告申请第一笔借款50万元，借款期限自2017年12月1日至2018年12月1日，月利率9.0‰，于2018年5月28日结清借款本息计50.1050万元。上述事实，有当事人陈述及原告出示的各被告身份信息复印件、《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》、《担保承诺书》、《借款借据》、《一般贷款开户》、《金燕快贷通柜面用信》、《河南农信贷款业务查询明细》、利息支付情况说明及被告朱银河提交的《河南省农村信用社（农商银行）贷款本金利息收回凭证》等证据在案资证，应予确认。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告汝阳农商银行与被告马彩玉签订的《最高额个人借款合同》，原告与被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河签订的《最高额保证合同》，及被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河向原告出具的《担保承诺书》系双方当事人的真实意思表示，不违背法律禁止性规定，其合同有效，双方均应按合同约定履行各自义务。原告汝阳农商银行按约定履行了贷款发放义务，现案涉借款合同已到期，被告马彩玉、宁淑丽、翟瑞琴、朱银河未按约履行借款本息的偿还责任和担保责任，行为均构成违约。原告主张的被告马彩玉归还借款本金42万元并支付按约计算的下欠利息和逾期罚息，符合法律规定，应予支持。履行时扣除被告已支付的利息57091.08元。被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河签订的保证合同中约定的保证期间届满日期为自2019年5月29日起两年，即至2021年5月29日担保期间届满，原告的起诉缴费日期为2021年4月25日，原告的起诉并未超过保证期间。故原告主张的被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河对被告马彩玉应还付款项承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河承担连带清偿责任后，有权向被告马彩玉追偿。关于庭审中被告朱银河提出的案涉贷款已归还问题。因案涉借款、保证合同均为最高额借款、保证合同，被告马彩玉可以在合同约定期间内连续使用借款，故被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河的保证期间应为按债权人对债务人每笔债权分别计算。关于被告朱银河提出受案外人马新献欺骗为案涉借款提供担保，应追加马新献为共同被告的主张，与被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河向原告出具的《担保承诺书》及借款合同、保证合同不符，对其该主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十七条规定，判决如下：一、被告马彩玉于本判决生效之日起十日内偿还原告河南汝阳农村商业银行股份有限公司借款本金42万元及利息、逾期罚息（自2018年5月29日起至2019年5月29日止按月利率9.9‰计算利息；自2019年5月30日起至实际履行之日止在月利率9.9‰基础上加付50%罚息），履行时扣除被告已支付的利息57091.08元。二、被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河对上述第一项被告马彩玉应还付款项承担连带清偿责任。三、被告宁淑丽、翟瑞琴、朱银河在承担连带偿还责任后，有权向被告马彩玉追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3860元，由被告马彩玉、宁淑丽、翟瑞琴、朱银河共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于洛阳市中级人民法院。审判员  任素梅二〇二一年七月五日书记员  王亚东