云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0423民初874号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：冯金国、常金美，云南识骏律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：杨庆玲，女，1974年5月20日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告杨庆玲信用卡纠纷一案，本院2021年5月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人冯金国到庭参加诉讼，被告杨庆玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告立即偿还信用卡全部欠款130047.2元，其中本金97100.04元，及计算至2021年4月23日的利息18583.28元，费用14363.88元（费用包括：分期付款手续费2068.4，违约金12295.48元），此后的利息、费用按领用合约约定计算至款项还清之日止；2、判令被告支付原告律师前期办案费1600元；3、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实及理由：2012年3月29日，被告向原告申领了卡号为62×××12的民生ｉｎ卡主题信用卡金卡一张。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但未能按时、足额还款。截止2021年4月23日，被告应还款金额合计130047.2元，经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。为此，原告诉至法院。被告杨庆玲未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年3月29日，被告向原告申请领用信用卡。被告在附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的《申请民生in卡主题信用卡》中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”《领用合约》约定：除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等得用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时以章程为准。本行对合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。本行可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接受本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。2016年11月15日，原告在其网站上发布了《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》（以下简称：《公告》），《公告》载明：“尊敬的民生信用卡持卡人：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将于2017年1月1日将信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1、收费项目取消‘超限费’及‘滞纳金’项目，不提供超限服务。2、对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取‘违约金’，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10月/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。”依被告申请，原告向其发放了卡号为62×××12的信用卡。被告激活该卡后多次使用该卡进行消费及预借现金，后被告未按约按时足额还款。截止2021年4月23日，被告累计欠原告信用卡欠款本金97100.04元，分期手续费2068.4元，因被告未能按期还款，原告自2020年4月8日开始计收利息，自2020年6月8日开始计收违约金。本院认为，被告签名同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，可以认定为被告愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，由此，被告与原告之间就信用卡的申领、使用形成了信用卡合同法律关系。被告在使用信用卡透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付利息和相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。关于违约金，领用合约中虽然未对违约金进行约定，但约定了原告可以通过在网站发布公告的方式对收费项目、费率等进行调整，故原告通过公告形式告知其信用卡用户取消滞纳金，并自2017年11月1日起计收违约金符合双方约定，且违约金与原“滞纳金”的计收标准相同，变更后的计费项目并未加重合同相对方的义务，故对原告主张的违约金本院予以支持。综上，对原告要求被告支付信用卡欠款本金、分期手续费、利息、违约金等相关费用的诉讼请求，本院依法予以支持。原告主张的分期手续费、利息、违约金等相关费用的过高部分，本院以不超过年利率24%进行调整。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨庆玲于判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金97,100.04元分期手续费2,068.4元及利息、违约金[利息、违约金按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付，但分期手续费、利息、违约金的利率之和总计以不超过年利率24%为限，其中，利息自2020年4月8日起计算，违约金自2020年6月8日起计算]。二、由被告杨庆玲于判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师代理费1600元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2900元，减半收取计1450元，由被告杨庆玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期间为二年。审判员  杨婷二〇二一年七月五日法官助理黄蓉书记员朱红艳