广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0122民初515号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地广西-东盟经济开发区武华大道169号·东盟国际3号楼。统一社会信用代码:91450100796832020U。 负责人：罗彩传。 委托诉讼代理人：林春荣，该行职员。 委托诉讼代理人：陆艳艳，该行职员。 被告：覃旭军，男，1972年7月29日出生，汉族，住南宁市。 被告：利娟，女，1976年3月10日出生，汉族，住南宁市武鸣区。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告覃旭军、利娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北部湾银行东盟支行委托诉讼代理人林春荣到庭参加诉讼，被告覃旭军、利娟经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求:1.判令原、被告签订的编号为200905211208014号的《个人购房借款／担保合同》提前到期，判令被告提前归还原告尚未到期的贷款本金98806.04元；2.判令被告偿还拖欠原告贷款本金42434.02元、利息23267.72元、罚息5609.54元，复利4417.24元（利息暂计至2020年6月10日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计至该笔贷款实际清偿完毕之日止，计算方式附后）；3.判令原告对被告提供的抵押物即位于南宁市武鸣区变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼及债权实现的相关费用。事实和理由：2009年12月8日，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》（合同编号：200905211208014）。合同约定被告覃旭军作为借款人，利娟作为共同借款人，并在合同的相应位置签名并按捺手印。该合同第一条约定“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币172000元”；第三条约定“本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准”；第四条约定“贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360”，“据4.1条确定的年利率为4.158%”，“贷款期限在一年（含）以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”；第九条约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；第十条约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”；第十条约定“贷款人为实现债权而产生的所有费用由借款人承担”；第十一条约定了共同借款人的责任；第十四条至十七条约定了被告覃旭军、利娟位于武鸣区作为本笔贷款抵押物的担保及处置相关办法。2009年12月10日原告依约向被告覃旭军发放了贷款人民币172000元。合同履行期间，被告陆续偿还本金30759.94元，利息36930.37元，罚息48.86元，复利22.06元。后自2015年3月10日起至2020年6月10日期间累计出现不能按期足额偿还到期本息达64期，已满足合同第十条约定的宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用的情形。截至2020年6月10日，被告覃旭军、利娟累计拖欠原告贷款本金42434.02元，利息23267.72元，罚息5609.54元，复利4417.24元，另有未到期本金98806.04元（此后利息、罚息及复利按合同约定另计至该笔贷款实际清偿完毕之日止）。根据合同约定，被告覃旭军、利娟的行为已经构成根本性违约，应当承担违约责任。以上事实有《个人房屋借款／担保合同》、借款凭证等证据佐证。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院支持原告的全部诉讼请求。 被告覃旭军、利娟未答辩，亦未提交证据。 北部湾银行东盟支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据:1.两被告的身份复印件；2.个人购房借款/担保合同；3.借记卡；4.个人借款合同；5.对账单；6.个人贷款还款历史明细表；7.贷款欠款明细查询、贷款欠本欠息清单；8.抵押登记证明。 本院认为原告提交的证据来源合法,证据真实有效,与本案具有关联性,能形成完整证据链,本院对上述证据材料的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。 本院查明，根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院确认以下事实:2009年12月8日,被告覃旭军、利娟与北部湾银行东盟支行签订合同编号：北部湾银行贷字200905211208014号《个人购房借款／担保合同》约定:覃旭军作为借款人（抵押权人）,利娟作为抵押人，向北部湾银行东盟支行借款172000元,借款用于购置坐落于武鸣县城鸿景花园1号楼111Ｃ号房;借款期限为240个月;贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,下浮30%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360”，据中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定的年利率为4.158%，贷款期限在一年（含）以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日,无对应日的,还款日为该期最后一日,最后一期还息日为贷款到期日;借款人为按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确认。借款期内,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利;借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同;抵押物为位于武鸣县。合同签订后,北部湾东盟支行依约向覃旭军发放了贷款172000元。2009年12月9日,北部湾东盟支行与覃旭军、利娟就武鸣县办理抵押登记证明,并于2012年2月14日，取得抵押登记证明（武房他证2012字第××）。 另,覃旭军、利娟自2015年3月10日至2020年6月10日期间已累计不能按期足额偿还到期本息达64期。截止至2020年6月10日，覃旭军、利娟累计拖欠原告已到期的贷款本金42434.02元、利息23267.72元，罚息5609.54元，复利4417.24元。 原告为追回前述借款本金及利息,于2021年3月19日向人民法院新闻传媒总社支付公告费260元。 本院认为,北部湾东盟支行与覃旭军、利娟签订的《个人购房借款/担保合同》(以下简称借款/担保合同)是各方真实的意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,对当事人具有法律约束力,各方应当本着诚实信用原则履行合同义务。本案中,北部湾东盟支行与覃旭军、利娟关于利息、罚息、复利的约定符合法律规定,不违反中国人民银行对商业银行利率的管理规定,合法有效。北部湾东盟支行已按约定履行了贷款发放义务,足额向覃旭军、利娟发放贷款172000元,覃旭军、利娟应按涉案合同的约定支付利息、罚息和复利。现覃旭军、利娟没有依照合同约定的期限履行还本付息义务,连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,其行为显属违约。该违约行为已符合《借款/担保合同》约定的贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款的条件。北部湾东盟支行有权依据合同的约定宣布借款提前到期并要求覃旭军、利娟偿还剩余全部贷款本息。北部湾东盟支行起诉时主张《借款/担保合同》提前到期,故《借款/担保合同》的提前到期日为北部湾东盟支行起诉之日即2021年1月14日。对于覃旭军、利娟的欠款数额,北部湾东盟支行已充分举证,本院确认其主张的金额。故北部湾东盟支行请求确认贷款提前到期,要求覃旭军、利娟立即偿还该借款合同项下的尚未到期的本金98806.04元以及拖欠到期的本金42434.02元、利息23267.72元，罚息5609.54元，复利4417.24元,及2020年6月10日之后的利息、罚息、复利。事实清楚,理据充分,有法律依据,本院予以支持。 同时,《借款／担保合同》约定覃旭军、利娟以其购买的位于南宁市武鸣区盟支行提供抵押担保,并办理了抵押登记证明，故北部湾东盟支行请求对于被告提供的前述抵押物,有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求,本院予以支持。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条,《中华人民共和国物权法》第二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下: 一、确认被告覃旭军、利娟与原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行于2009年12月8日签订的《个人购房借款/担保合同》(合同编号：北部湾银行贷字200905211208014)于2021年1月14日到期; 二、被告覃旭军、利娟共同向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行偿还本金141240.06元（已到期本金42434.02元+尚未到期本金98806.04元）,利息23267.72元、罚息5609.54元、复利4417.24元(利息、罚息、复利已计至2020年6月10日,此后至债务实际清偿之日止的利息、罚息、复利,以尚欠本金为基数,按《个人购房借款/担保合同》,合同编号：北部湾银行贷字200905211208014号约定的利率标准计付); 三、被告覃旭军、利娟届期不履行本判决确定的第二项债务的,原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行有权以被告覃旭军、利娟名下坐落于南宁市武鸣区的抵押财产折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3790元，由覃旭军、利娟共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费3790元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  黄 斯 人民陪审员  陆宇丹 人民陪审员  覃爱茂 二〇二一年七月十三日 书 记 员  梁晓程