青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2021）青0103民初1416号原告：中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行，统一社会信用代码：91630100926656433H，住所地：青海省西宁市城西区五四西路90号。负责人：王宝寿，该支行行长。委托诉讼代理人：马媛、刘晨晔，该支行员工。被告：张玉亮，男，汉族，1989年12月15日出生，公民身份号码：XXX,住西宁市城西区。委托诉讼代理人：冶学良，男，回族，1987年1月3日出生，公民身份号码：XXX，住西宁市城东区。原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行(以下简称农行西宁海湖支行)与被告张玉亮信用卡纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告农行西宁海湖支行的委托诉讼代理人刘晨晔，被告张玉亮的委托诉讼代理人冶学良到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告农行西宁海湖支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告支付原告银行其主卡所发生的全部债务合计20534.02元，（其中透支利息9777元、违约金7618.62元、消费手续费3138.4元，透支利息、违约金等费用截至2021年6月22日）。2、判令被告支付2021年6月23日起直至其主卡所发生的全部债务清偿完毕之日的所有透支利息、违约金等费用。3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年2月28日，被告张玉亮向我行提出书面申请，经过审查审批于2018年3月5日建账，卡号为×××，授信额度为200000元。自2020年7月30日起，被告不能按时足额偿还借款产生逾期，经过多种催收方式，被告虽于2021年4月29日将其所欠债务本金全部偿还，但截至2021年6月22日，仍有透支利息9777元、违约金7618.62元、消费手续费3138.4元，全部债务合计20534.02元尚未偿还。原告认为，被告已严重侵害了原告的合法财产权益，原告特此向贵院依法提起诉讼，请求判令所求。被告张玉亮辩称：被告在该行办理信用卡的时间、卡号及授信额度等与原告所述一致。被告已于2021年4月29日将所欠债务本金全部偿还。原告主张的逾期违约金、透支利息、消费手续费不合理。因原被告双方签订的个性化还款协议中约定还款期限为两年，现被告已经在一年内还清，且在办理分期还款的时候原告未明确告知被告会产生这些费用，故违约金被告不应承担。利息和消费手续费合理部分该承担的被告应当予以承担，因被告已于2021年4月份还清借款本金，故利息、违约金仍在增长不合理。原告农行西宁海湖支行为支持自己的诉讼主张，向本院提供如下证据：证据一、信用卡申请表、领用合约、信用卡章程，证明：被告向原告提出信用卡申请，在申请时阅读信用卡领用合约（协议）并签字确认，原被告信用卡合同真实有效，其中约定了信用卡的额度、透支逾期还款的利息、违约金等计算方式，证实原告所主张的透支利息、违约金符合双方约定。证据二、信用卡交易明细、信用卡账户欠款详细信息，证明：截至2021年6月22日被告持信用卡的交易记录，同时证明被告尚欠透支利息9777元、违约金7618.62元、消费手续费3138.4元，合计20534.02元。证据三、个性化还款协议、协议还款详细信息截屏，证明：原告与被告办理了分期还款，在办理分期过程中被告又违约的事实，所以产生上述原告主张的费用。证据四、信用卡催收资料，证明：原告根据信用卡领用合约（协议）采取电话催收、短信催收、信函催收、上门催收、公告催收等催收措施，被告逾期之后一直拖延履行，直至2021年4月29日才向原告偿还本金，产生的逾期利息、违约金等费用一直拒绝支付。被告张玉亮质证认为：对证据一、三的真实性及证明方向无异认可。对证据二的真实性无异议，证明方向不予认可，被告持有的信用卡系锁止的状态，被告没有消费，不应产生逾期利息、违约金和手续费。对证据四的信函催收、公告催收不予认可，被告未收到原告的信函，也不知道公告的内容，被告是2021年才知晓欠付原告款项的事实。被告张玉亮未向本院提交证据。本院依据原告举证、被告质证，认证如下：原告提交的证据能够形成证据链，其证据与本案事实相关，形式符合法律规定，内容真实，上述证据能够证明：原被告之间建立了信用卡合同关系，合同约定了信用卡的申领、使用、利息、违约金、透支利息、还款期限等内容。被告领取信用卡后的使用交易明细，因被告未按期足额偿还借款本息，原被告双方签订《个性化还款协议》，对欠款金额、还款日和还款金额以及年费、利息和其他费用等内容进行了约定。2021年4月29日，被告向原告偿还了全部借款本金，但产生的逾期利息、违约金等费用一直拒绝支付。截至2021年6月22日被告所持信用卡透支利息9777元、违约金7618.62元、消费手续费3138.4元，合计20534.02元尚未支付。原告采取电话、公告等方式向被告催收上述款项未果，故诉至法院。上述事实本院予以确认。经审理查明，2018年2月28日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理中国农业银行金穗贷记卡，在该申请表中，被告填写了其基本信息及其朋友的基本信息，并在该申请表中重要提示及客户签阅栏内写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”内容，后被告在该申请表中签名确认。领用合约中约定：透支金额从记账日起计息，利息从乙方（金穗贷记卡申请人）信用卡账户中扣收。乙方适用的透支利率为万分之五（即年利率18.25%），按月计收复利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。乙方正常或逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序逐项抵偿其欠款；乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户；甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。经原告审查审批于2018年3月5日建账，卡号为×××，授信额度为200000元。2020年6月23日，原被告签订《金穗信用卡个性化还款协议》，约定截至2020年6月23日，被告确认拖欠原告的账款合计148085.5元，其中本金130766.43元、利息5650.34元、逾期还款违约金5546.25元、其他费用6122.48元。被告承诺于2020年6月23日至2022年6月22日期间，分24期偿还欠款金额，以及由其产生的息费等金额。每期账单日为2日，固定间隔天数为25天，每期还款本金5549元，每期还款手续费为784.6元。本协议分期年费率为7.2%，总费率为14.4%，被告未按约定履行本协议义务的，违约金按信用卡领用合约规定计收。还款协议签订后，被告仍未按约定按时足额还款，经原告多次催要，被告于2021年4月29日向原告偿还全部借款本金，但产生的逾期利息、违约金、消费手续费等费用一直拒绝支付。截至2021年6月22日，被告所持信用卡透支利息9777元、违约金7618.62元、消费手续费3138.4元，合计20534.02元尚未支付。原告采取电话、公告等方式向被告催收上述款项未果，故诉至法院。本院认为，被告向原告提交了办理中国农业银行金穗贷记卡申请表，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则并领取了金穗贷记卡，双方形成了合法有效的信用卡合同关系，应受法律的保护，双方均应当按照合约约定全面履行自己的义务。被告在使用该信用卡透支的情况下未在约定的期限内偿还欠款，应承担相应的违约责任。现原告作为合法的债权人，要求被告偿还截至2021年6月22日被告所持信用卡透支利息9777元、违约金7618.62元、消费手续费3138.4元，合计20534.02元及要求被告承担自2021年6月23日起至其主卡所发生的全部债务按照协议约定至清偿完毕之日止的利息、违约金损失的诉讼请求，符合信用卡领用合约及《个性化还款协议》的约定，且不违反法律法规的规定，本院予以支持。被告的抗辩主张，缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张玉亮于本判决生效后十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行截至2021年6月22日被告所持信用卡透支利息9777元、违约金7618.62元、消费手续费3138.4元，合计20534.02元。二、被告张玉亮按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定承担自2021年6月23日起至其主卡所发生的全部债务清偿完毕之日止的透支利息、违约金损失（实际数额以原告系统自动生成的数据为准）。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1557元（已减半收取），由原告中国农业银行股份有限公司西宁海湖新区支行负担1330元，被告张玉亮负担227元（此款原告已预交，被告负担部分随上述应付款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判员 蒙自康二〇二一年七月十三日法官助理 邹 燕书记员 俞 珍附：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但法律另有约定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。