广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0125民初243号 原告：广西上林农村商业银行股份有限公司，住所地广西上林县大丰镇明山路178号，统一社会信用代码91450125199590094D。 负责人：黎彬。（未到庭） 委托代理人：蓝龙智，男。 委托代理人：韦凤，女。 被告：罗如贺，男，1988年11月1日出生，壮族，住广西上林县。 被告：班晓明，男，1985年10月16日出生，瑶族，住广西上林县。 被告：黄芳，女，1989年4月28日出生，汉族，住广西上林县。 被告：罗卫忠，男，1981年11月8日出生，壮族，住广西上林县。 被告：蓝云飞，女，1983年3月21日出生，壮族，住广西上林县。 五被告共同委托代理人：莫景怀，广西河城律师事务所律师。 原告广西上林农村商业银行股份有限公司(以下简称广西上林农商行)诉被告罗 -2- 如贺、班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广西上林农商行的委托代理人蓝龙智，被告班晓明、蓝云飞及五被告共同委托代理人莫景怀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西上林农商行向本院提出诉讼请求：1、判决被告罗如贺归还原告贷款本金200000元及利息（从2018年10月19日至2021年1月8日的利息为43877.54元，往后利息从2021年1月9日起，以200000元为基数，按《个人借款合同》约定的利率计算至借款偿清之日止）；2、判令被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞对上述债务负连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费用等原告实现债权的有关诉讼费用由五被告承担。事实和理由：被告罗如贺于2018年10月12日向广西上林农村商业银行股份有限公司镇圩支行（以下简称广西上林农商行镇圩支行）申请借款人民币200000元。2018年10月19日，原告与被告罗如贺签订《个人借款合同》（合同编号122702186438740），约定：借款金额为人民币贰拾万元整，借款期限自2018年10月19日起至2020年10月18日止，借款用于经营钩机，执行年利率8.55%，借款按半年结息，到期还本；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。当日，原告与被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞签订《保证担保合同》（合同编号：122704183445781），约定贷款保证方式为连带责任保证。缔约后，原告按约定按时足额向被告罗如贺发放贷款200000元。贷款到期后，被告未按约定偿还贷款本息，至2021年1月8日止，被告罗如贺尚欠原告借款本金200000元及利息(利息从2018年10月19日暂计至2021年1月8日为43877.54元；往后利息 -3- 从2021年1月9日起以200000元为基数，按《个人借款合同》约定的利率计算至借款结清止)，本息暂计243877.54元。原告认为，五被告的行为已经构成根本违约，侵犯了原告的合法权益，故向人民法院起诉，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 原告广西上林农商行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有:1、借款申请书一份，证明被告罗如贺向原告申请借款的事实；2、身份证复印件、结婚证复印件一组，证明被告的基本情况；3、个人借款合同一份，证明原告与被告罗如贺签订借款合同的事实；4、保证担保合同一份，证明原告与被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞签订担保合同的事实；5、借款借据一份，证明原告依约向被告罗如贺发放贷款的事实；6、贷款还款明细登记簿、贷款利息计算表各一份，证明被告欠款、欠息的事实；7、镇圩支行营业执照复印件一份，证明原告的诉讼主体资格。 被告罗如贺、班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞答辩称：1、原告不是适格主体，适格原告应是镇圩支行；2、本案借款合同不是有效合同，该案系原镇圩支行负责人蓝罗善在履行职务过程中诈骗罗如贺300000元而产生的；3、原告没有及时通知保证人借款人没有还款的情况，也没有对贷款的真实性及贷款使用情况进行核实。 被告罗如贺、班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞对其辩称向本院提交的证据有：1、身份证复印件一份，证明被告的基本情况；2、信用卡消费记录、借款借据、转账业务凭证各一份，证明被告罗如贺被蓝罗善诈骗300000元的事实；3、告知书一份，证明蓝罗善因涉嫌诈骗罪被移送审查起诉的事实。 为查明本案事实，本院依法向南宁市中级人民法院调取（2019）桂01刑初120号刑事判决书一份。 本案的争议焦点为：1、原告是否为本案适格的诉讼主体？2、本案合同是否 -4- 为有效合同？3、被告罗如贺是否尚欠原告贷款本金200000元？是否应当承担偿还责任？4、原告诉请的利息是否具有法律和事实依据？5、被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞是否应对本案债务承当连带担保责任？ 经审理查明，广西上林农商行镇圩支行系原告开设的分支机构，工商登记为股份有限公司分公司。2018年10月12日，被告罗如贺向原告申请借款200000元。2018年10月19日，原告与被告罗如贺签订《个人借款合同》（合同编号122702186438740），约定：一、本合同项下的借款合同金额为人民币200000元，借款用途为经营钩机，借款期限为2年，自2018年10月19日起至2020年10月18日止；二、贷款利率执行年利率8.55%，合同期内不随贷款市场报价利率的调整而相应调整；三、还款方式为按半年结息，分期还本，结息日为每年的6月和12月的20日；四、对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利；五、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费及其他贷款人实现债权的有关费用；六、合同还约定了其他事项。同日，原告与被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞签订《保证担保合同》（合同编号122704183445781），约定：一、本合同担保的主合同为罗如贺与原告于2018年10月19日签订的编号为122702186438740的《个人借款合同》；二、本合同项下保证的债务为罗如贺在原告处办理主合同项下约定业务所形成的债务，本金数额为200000元；三、罗如贺履行债务的期限为2年，自2018年10月19日起至2020年10月18日止；四、本合同项下的保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害 -5- 赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用；五、一次性还款的，保证期间为债务到期日起两年；分期偿还的，保证期间为最后一期还款日起两年；六、合同还约定了其他事项。合同签订后，原告立即向被告罗如贺发放贷款200000元。借款期限届满，被告罗如贺未能如约偿还借款本息，至2021年1月8日止，尚欠原告贷款本金200000元及利息43877.54元。2021年1月27日，原告遂向本院提起诉讼，诉请如前。庭审中，被告陈述罗如贺为了经营就去申请贷款，后来200000元贷款也已经转到罗如贺帐上。个人借款合同、保证担保合同都是被告签名的，但是被蓝罗善骗去的，不是被告的真实意思表示；2018年10月7日的100000元是以作银行流水为由，2018年10月19日的200000元是以揽存为由，揽存的意思是为了帮助镇圩支行完成存款业绩的要求，蓝罗善就要求罗如贺把200000元转到罗卫龙的账户中。罗如贺不清楚蓝罗善与罗卫龙的关系，因为罗如贺相信蓝罗善，所以即使不知道蓝罗善与罗卫龙双方是何关系，仍然把200000元转到罗卫龙的账户中；被告方没有收到任何退赔款。原告对被告陈述的事实没有意见，但主张被告转钱给蓝罗善是被告的个人行为，跟贷款一事没有关系。 另查明，广西壮族自治区南宁市中级人民法院（2019）桂01刑初120号刑事判决书载明：1、被告人蓝罗善系原告镇圩支行原行长；2、2018年10月7日、2018年10月19日，被告人蓝罗善以做银行流水帐为由骗取罗如贺人民币300000元；2、责令被告人蓝罗善退赔各被害人经济损失（详见退赔清单：罗如贺，300000元）。该判决业已经发生法律效力。 本院认为，关于原告是否为本案适格的诉讼主体的问题。《中华人民共和国商业银行法》第二十一条规定：“经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业 -6- 执照。”第二十二条规定：“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”广西上林农商行镇圩支行系原告开设的分支机构，其民事责任由原告承担，故原告系本案适格的诉讼主体。 关于本案合同是否为有效合同的问题。被告罗如贺自认其为了经营就去申请贷款，表明其向原告借款系其真实意思。五被告自认其亲笔在《个人借款合同》、《保证担保合同》上签名，作为完全民事行为能力人，五被告亦应当明白在《个人借款合同》、《保证担保合同》上签名所应承担的法律责任。而原告在被告罗如贺申请借款、被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞提供连带责任保证担保的情况，与五被告签订相应合同，符合贷款办理的相关流程。因此，原告与被告罗如贺签订《个人借款合同》、与被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞签订的《保证担保合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告主张本案合同为无效合同，无事实和法律依据，本院不予采纳。 本案中，原告按约向被告罗如贺履行了出借200000元贷款的义务，被告罗如贺应依约履行偿还借款本息义务。因被告罗如贺未能如约偿还借款本息，构成违约，应按照合同约定向原告偿清借款本金及利息，故原告起诉要求判决被告罗如贺依照借款合同约定归还原告借款本金200000元及利息（从2018年10月19日至2021年1月8日的利息为43877.54元，往后利息从2021年1月9日起，以200000元为基数，按《个人借款合同》约定的利率计算至借款偿清之日止），有事实和法律依据，本院予以支持。 根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保 -7- 证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞系本案借款的担保人，本案保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息及其他费用，因此被告罗如贺未按借款合同约定向原告履行还款本息义务时，原告要求被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞承担连带偿还责任，于法有据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百八十八条，和《中华人民共和国商业银行法》第二十一条、第二十二条的规定，判决如下： 一、被告罗如贺偿还原告广西上林农村商业银行股份有限公司借款本金200000元； 二、被告罗如贺向原告广西上林农村商业银行股份有限公司支付利息43877.54元，并自2021年1月9日起以尚欠的借款本金为基数至本案借款偿清之日止，按原告广西上林农村商业银行股份有限公司与被告罗如贺签订《个人借款合同》约定的利率向原告广西上林农村商业银行股份有限公司支付借款利息； 三、被告班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞对上述债务承担连带偿还责任。 案件受理费4958元，保全费1265元，由被告罗如贺、班晓明、黄芳、罗卫忠、蓝云飞负担。上述款项，义务人应于本案判决生效之日起三十日内偿清，义务人如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三 -8- 条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起两年内，向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费4958元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  李昌明 人民陪审员  黄金凤 人民陪审员  李春英 二〇二一年七月二十八日 书 记 员  林华生 -9- 附：法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国商业银行法》 第二十一条经批准设立的商业银行分支机构，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。 第二十二条商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。 商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。