河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫03民终3393号上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：邢有光，河南行有格律师事务所律师。委托诉讼代理人：王丽，河南行有格律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：郭艳丽，女，1975年6月9日出生，汉族，户籍地：河南省偃师市，住洛阳市西工区。上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）因与被上诉人郭艳丽借款合同纠纷一案，不服洛阳市涧西区人民法院（2021）豫0305民初1332号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，进行了独任审理。本案现已审理终结。中银消费公司上诉请求：1.依法改判一审判决第三项为：被上诉人郭艳丽于判决生效后十日内向上诉人支付截至2020年6月29日的利息35288.97元和滞纳金23432.28元，合计58721.25元（2020年6月30日之后的利息、滞纳金以130730.90元为基数，按照月利率2%计算，至本息全部还清之日止）（不服金额为：38001.30元）；2.本案一、二审诉讼费等费用全部由被上诉人承担。事实与理由：一、上诉人为金融机构，持有银监会颁发的金融许可证，拥有合法的放贷资格，原审法院错误地将上诉人等同于民间借贷机构，进而错误计算利息和滞纳金，属于适用法律错误。二、上诉人与被上诉人签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合法有效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”上诉人是经银监会批准设立的金融机构，拥有合法的放贷资质，因此，本案不应当适用民间借贷的相关司法解释，上诉人据此主张本金余额按24%年化利率计算利息等，符合相关规定。综上，一审法院适用法律错误，请求二审在查明事实的基础上，正确适用法律，依法予以改判。郭艳丽未到庭，亦未发表辩论意见。中银消费公司向一审法院起诉请求：1.判令解除原告与被告郭艳丽之间签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令被告向原告归还贷款本金余额130730.90元；3.判令被告向原告支付截止2020年6月29日的利息35288.97元、滞纳金23432.28元，共计58721.25元（2020年6月30日至实际清偿之日的利息、滞纳金以贷款本金余额130730.90元为基数按月利率2%计算）；4.判令被告承担本案原告为实现债权而产生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、保险费、律师费、评估费、拍卖费等费用）。一审法院认定事实：2018年8月27日，被告郭艳丽（乙方、借款人）与原告中银消费公司（甲方、贷款人）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定：乙方向甲方申请贷款150000元；用途为装修；贷款使用期限为自实际放款之日起36个月；贷款执行固定年化率20.28%；逾期付款滞纳金按日收取，计算标准如下：0-10000元每日滞纳金为5元，10000-20000元每日滞纳金为10元，20000-30000元每日滞纳金为15元，依此类推；还款方式为等额本息方式；乙方未按期足额归还贷款本息构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约、要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；合同签订地：洛阳市涧西区世纪华阳花园27幢185号、186号。同日，被告郭艳丽还签署了新易贷用款申请表、面谈面签记录、贷款正式申请表、确认函等文件。2018年8月30日，原告中银消费公司向被告郭艳丽发放贷款150000元。被告郭艳丽自2019年4月1日起未再偿还贷款本息。诉讼过程中原告中银消费公司支出保险服务费1000元。一审法院认为，原告中银消费公司与被告郭艳丽签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。原告中银消费公司已按照约定向被告郭艳丽发放贷款150000元，被告郭艳丽未按照约定偿还贷款本息，属违约行为，应承担违约责任。原告中银消费公司诉求解除与被告郭艳丽签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，符合双方合同约定和法律规定，一审法院予以支持。被告郭艳丽还应向原告中银消费公司偿还借款本金130730.90元及利息、滞纳金。因滞纳金实质上也属于违约产生的损失，利息与滞纳金相加之和不应超过实际损失，2019年4月1日至2019年8月19日期间应按照年利率24%标准计算为宜，2019年8月20日起应按照一年期贷款市场报价利率四倍标准计算至借款实际清偿之日止为宜。被告郭艳丽还应承担中银消费公司的保险服务费1000元。原告中银消费公司律师费的诉讼请求，双方的合约中虽有约定，但对利息和滞纳金已按照上限支持，再支持律师费显失公平，故对原告中银消费公司律师费的诉讼请求一审法院不予支持。被告郭艳丽不到庭应诉，是对其诉讼权利的放弃。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民法总则》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告郭艳丽于2018年8月27日签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告郭艳丽于判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金130730.90元。三、被告郭艳丽于判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付利息和滞纳金（利息、滞纳金以130730.90元为基数，2019年4月1日至2019年8月19日期间按照年利率24%标准计算，2019年8月20日起按照一年期贷款市场报价利率四倍标准计算至借款实际清偿之日止）。四、被告郭艳丽于判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付保险服务费1000元。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2045元，由原告中银消费金融有限公司负担100元，被告郭艳丽负担1945元。保全费1467元，由被告郭艳丽负担。本院二审期间，中银消费公司围绕上诉请求依法提交了证据。郭艳丽未进行质证。对当事人二审争议的事实，本院认定与一审认定事实基本一致。另查明，中银消费公司持有中国银行保险监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证。本院认为，郭艳丽与中银消费公司签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。中银消费公司依约向郭艳丽发放贷款15万元，郭艳丽自2019年4月1日起未再偿还贷款本息，已构成违约。因中银消费公司持有中国银行保险监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，故本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方对于利息和滞纳金进行了明确约定，但利息与滞纳金之和超过年利率24%标准，结合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》相关规定，本院酌定借款利息、滞纳金按年利率24%自2019年4月1日计算至借款实际清偿之日止，超出部分不予支持。综上所述，中银消费金融有限公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销洛阳市涧西区人民法院（2021）豫0305民初1332号民事判决第五项；二、维持洛阳市涧西区人民法院（2021）豫0305民初1332号民事判决第一项、第二项、第四项及一审案件受理费、保全费负担部分；三、变更洛阳市涧西区人民法院（2021）豫0305民初1332号民事判决第三项为：郭艳丽于本判决生效后十日内向中银消费金融有限公司支付利息和滞纳金（利息、滞纳金以130730.90元为基数，按照年利率24%标准从2019年4月1日计算至借款实际清偿之日止）；四、驳回中银消费金融有限公司其他诉讼请求。逾期履行上述金钱给付义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费750元，由郭艳丽负担。本判决为终审判决。审判员  王茂兵二〇二一年七月五日法官助理郭富林书记员雷力