辽宁省沈阳市于洪区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0114民初2025号原告：盛京银行股份有限公司沈阳市于洪支行，住所地：沈阳市于洪区黄海路10号。法定代表人：高国珣，职务：行长。委托诉讼代理人：曹彤，系辽宁众顺律师事务所律师。被告：白金瑶，女，1987年1月4日出生，汉族，居住地：沈阳市大东区。被告：沈阳嘉铭置业有限公司，住所地：沈阳市于洪区黄海路35号。统一社会信用代码：912101005553393073。法定代表人：符凯，职务：执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张明春、于金波，系辽宁名熙律师事务所律师。原告盛京银行股份有限公司沈阳市于洪支行（以下简称“盛京银行于洪支行”）诉被告白金瑶、沈阳嘉铭置业有限公司（以下简称“嘉铭置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告盛京银行于洪支行的委托诉讼代理人曹彤，被告嘉铭置业公司的委托诉讼代理人于金波到庭参加诉讼，被告白金瑶经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除编号为3231132316000574的原告与二被告签订的《盛京银行个人住房（商业用房）借款合同》（抵押加阶段性保证借款）；2、判令被告白金瑶立即偿还原告贷款本金413,528.11元、利息4,889.45元及罚息40.54元（暂计至2020年12月17日；2020年12月17日之后的利息、罚息按合同约定计算至借款结清之日止）；3、判令被告嘉铭置业公司对上述债务与被告白金瑶承担连带保证责任；4、判令原告对被告白金瑶提供的抵押物享有优先受偿权；5、判令本案发生的诉讼费、财产保全费、律师费等实现债权的全部费用均由各被告承担。事实与理由：2016年11月3日，原告与二被告签订了《盛京银行个人住房（商业用房）（抵押加阶段性保证借款）》（以下简称“借款合同”）借款合同，合同第四条约定了被告白金瑶购买被告嘉铭置业公司开发的坐落于辽宁省沈阳市于洪区的房屋，借款合同第五条、第六条、第七条约定了被告白金瑶向原告借款人民币440,000元，年利率为4.9%，本贷款利率在借款期限内，遇国家利率调整时，于下季度第一个结息日开始，按照相应档次利率执行新的利率，借款期限为30年，即从2016年11月3日至2046年11月3日止。借款合同第十条、第十一条约定了还款总期数为360期，还款方式为等额还款法，每月20日还款。借款合同第四十条第四款第十一项约定了贷款人未按期归还贷款本息构成违约的借款人卷入或即将卷入重大的诉讼或资产程序及其他法律纠纷，足以影响其偿还能力的，原告有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。借款合同第十七条约定了被告白金瑶用购买的上述房屋抵押给原告。同时借款合同第二十五条、第二十六条、第二十七条等约定了被告二自本借款合同生效之日起至抵押的房屋取得《房屋所有权证》、《土地使用证》，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关材料交原告代为保管之日止对被告白金瑶的违约行为所引起的全部债务承担阶段性连带责任保证，保证范围包括被告白金瑶的借款本金、利息（包括罚息）、应支付的赔偿金以及原告为实现债权而发生的相关费用等。上述合同签订后，原告履行了放款义务，但被告白金瑶未按照借款合同约定的期限归还借款本息。截至2020年12月17日，尚欠本金413,528.11元、利息4,889.45元及罚息40.54元。且原告因不归还平安银行股份有限公司信用卡贷款被平安银行股份有限公司起诉至和平区人民法院。上述合同一经签署对合同各方均具有约束效力，依据《盛京银行个人住房（商业用房）借款合同》（抵押加阶段性保证借款）第十一条、第四十条、第二十五条、第二十六条、第二十七条、第二十九条等赋予了原告向借款人、保证人主张借款本金、利息、逾期利息、复利、赔偿金及实现债权费用的权利。综上，为维护原告合法权益，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告嘉铭置业公司辩称：1、在我方与原告、被告白金瑶签订的借款合同当中，我方为保证人，被告白金瑶以位于沈阳市于洪区的房屋作为抵押担保。依据《民法典》第三百九十二条的规定，被担保的债权既有物的担保，又有人的担保的，债务人不履行到期债务，或者发生当事人约定实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。在三方签订的金融借款合同当中，对于被告人白金瑶未按时足额偿还贷款本息，解除借款合同的情况并没有明确约定实现担保物权的具体情形。因此应当就该房屋优先实现原告债权；2、依据《民法典》第四百零九条，债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权，抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任。故原告应当对被告白金瑶本人提供的房产优先行使债权，我方仅应在白金瑶提供的担保财产无法清偿债务的情况下承担保证责任；3、对于白金瑶所购买的房屋，我方已于2018年9月18日办理了商品房屋首次登记证明，符合办理不动产登记证书及抵押权条件。我方义务已经完成，现因被告人白金瑶及原告怠于行使相关权利，所造成的损失应当由其自行承担，我方不应承担保证责任。被告白金瑶经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月3日，原告与被告白金瑶、嘉铭置业公司签订了《盛京银行个人住房（商业用房）借款合同》一份。合同约定，被告白金瑶向原告申请个人住房贷款，用于购买位于沈阳市于洪区的房屋，建筑面积77.44平方米，借款金额为440,000元，年利率为4.9%，借款期限为360个月（即从2016年11月3日起至2046年11月3日），同时约定，如借款人发生连续三个月或累计五次以上未偿还贷款本息和相关费用的违约情形，贷款人有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。被告白金瑶将所购买的房屋抵押给原告，作为借款合同的担保物，双方办理了以预购商品房设定抵押预告登记，但并未办理抵押权设立登记，同时嘉铭置业公司对被告白金瑶的借款提供连带责任保证，如白金瑶不能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，原告有权要求嘉铭置业公司九全部债务承担保证责任，保证期间为自该借款合同生效之日起至抵押的房屋取得《房屋所有权证》、《土地使用证》，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关材料交原告代为保管之日止对被告白金瑶的违约行为所引起的全部债务承担阶段性连带责任保证，保证范围包括被告白金瑶的借款本金、利息（包括罚息）、应支付的赔偿金以及原告为实现债权而发生的相关费用等。另查明，合同签订后，原告向被告白金瑶发放了个人住房贷款人民币440,000元。被告在贷款初期按时偿还部分借款，后多次逾期还款，截止到2021年5月20日，被告白金瑶已连续5期未按时偿还借款本息。被告白金瑶尚欠借款本金413,528.11元、利息4,889.45及罚息40.54元共计418,458.1元。原告向被告白金瑶索要上述欠款未果，遂诉至本院。以上事实，有原、被告当庭陈述、原告提供的《（商业用房）借款合同》、贷款支付凭证、预告登记权证、贷款账号基本信息、《房屋买卖合同》等证据在卷佐证，经开庭审理及本院审查，本院予以认定。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，民事诉讼的当事人具有到庭参加诉讼，依法举证并就对方当事人提供的证据发表质证意见，进行辩论和自愿申请、接受调解的权利。同时，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。本案中，被告白金瑶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了上述诉讼权利，本院依据民事诉讼相应的证据判断规则并结合原告及被告嘉铭置业公司的陈述意见，对本案相关法律事实依法予以确认。借款合同一经成立，即具有法律约束力，原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方真实意思表示，依法成立，合同有效。借贷各方应严格遵守，按合同约定履行义务。原告履行了贷款义务，被告借款后，未能按期偿还，构成违约，依法应承担违约责任。被告嘉铭置业公司为被告白金瑶的贷款提供连带责任保证，且在保证期间内，应当承担连带保证责任。在其承担连带保证责任后，有权向被告白金瑶追偿。关于原告请求判令对被告白金瑶抵押给原告的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本案所涉房产仅办理了房屋他项权证，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力，并非对本案所涉房屋享有现实抵押权，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百六十五条、第五百七十七条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十八条之规定，判决如下：一、解除原告盛京银行股份有限公司沈阳市于洪支行与被告白金瑶、沈阳嘉铭置业有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号3231132316000574）；二、被告白金瑶于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告盛京银行股份有限公司沈阳市于洪支行借款本金413,528.11元、利息4,889.45及罚息40.54元（截止至2020年12月17日）；并按合同约定利率给付2020年12月17日至实际清偿之日止的利息、罚息（具体数额以实际还款日原告银行系统确定的数额为准）；三、被告沈阳嘉铭置业有限公司对本判决第二项确定的被告白金瑶的给付义务，承担连带清偿责任；四、驳回原告盛京银行股份有限公司沈阳市于洪支行的其他诉讼请求。如果被告白金瑶、沈阳嘉铭置业有限公司按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,788.4元，公告费560元，保全费2,612.3元，共计6,960.7元，由被告白金瑶、沈阳嘉铭置业有限公司承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后7日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长  付冬梅人民陪审员  张 静人民陪审员  施 维二〇二一年七月三日书 记 员  李雪威