河南省潢川县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1526民初4788号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行。住所地：河南省潢川县跃进西路。统一社会信用代码：91411526670087395B。负责人：郭宏伟，系该银行行长。委托诉讼代理人：李红，系该公司员工。被告：关天文，男，1989年4月5日出生，汉族，住潢川县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行（以下简称邮储银行潢川支行）与被告关天文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李红到庭参加诉讼，被告关天文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行潢川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还信用卡欠款37355.29元。2、判令被告偿还借款本金396280.84元、利息及罚息；3、判令双方解除借款合同、保证合同；4、本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告变更第3项诉讼请求为判令原告对被告抵押房产享有优先受偿权。事实和理由：2019年5月30日，被告向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，自开通信用卡后，被告多次消费，但不及时履行偿还借款义务，结止到2020年5月30日，信用卡下欠本金26801.2元、费用8668.52元、利息1885.57元，合计37355.29元。2017年3月9日，原、被告分别签订个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，双方约定被告借款42万元用于店面装修，贷款年利率7.125%，逾期利率为10.6875%，借款期限自2017年4月1日至2022年4月1日止，按照阶段性等额本息还款，被告以本人名下的位于潢川县世博国际城9#楼9幢26层A2603的房产抵押，为借款本息提供保证担保。2017年4月1日，原告履行合同约定，为被告发放420000元贷款用于店面装修，贷款年利率7.125%，逾期利率为10.6875%。在额度有效期内，被告通过网上支用，分别于2020年5月25日支用77000元。2020年5月13日支用两笔借款，一笔为50000元，一笔26000元。2020年7月2日支用18000元。2020年8月20日支用18000元。2021年1月1日支用33000元。2021年2月1日支用11000元。截至2021年6月30日，被告尚欠借款本金396280.84元及利息、罚息。被告关天文未作答辩。原告向本院提交信用卡申请表、信用卡催收业务系统查询明细、信用卡领用合同、小企业主快捷贷业务客户申请表、房屋所有权证书、房屋他项权利证书、房地产价格协议、未出租情况声明、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、抵押财产清单、房地产抵押估价报告、个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人贷款还款流水清单等证据。经审核，原告提供的上述证据，能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年5月30日，被告关天文向邮储银行潢川支行提交《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，同时关天文签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。此后，邮储银行潢川支行批准了关天文的办卡申请，关天文激活并持续使用了信用卡。根据原告提交的邮政储蓄银行信用卡催收业务系统查询明细显示，截至起诉之日，关天文尚欠信用卡透支款本金26801.2元、费用8668.52元、利息1885.57元，合计37355.29元。2017年3月9日，被告关天文作为借款人与原告邮储银行潢川支行签订《个人额度借款合同》，约定授信额度为42万元，额度存续期自2017年3月9日至2027年3月9日，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年，借款用途限于借款人用于店面装修；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率最低上浮40%。同日，被告关天文作为抵押人与原告邮储银行潢川支行签订《个人最高额抵押合同》，关天文愿意为其向原告借款提供金额为65万元的最高额抵押担保，抵押财产为其名下世博国际城9号楼9幢26层A2603。2017年3月14日，关天文以其名下房屋（位于潢川县世博国际城9#楼9幢26层A2603，房屋所有权证号：房权证潢川县字第××号）为邮储银行潢川支行在潢川县房产管理中心办理了最高额抵押登记。2017年4月1日，关天文与原告签订借款借据，约定借款金额为42万元，借款期限自2017年4月1日至2022年4月1日，年利率为7.125%，逾期年利率为10.6875%。同日，邮储银行潢川县跃进西路支行向关天文发放贷款420000元。截至2021年2月1日，关天文尚欠借款本金135044.09元及利息。原、被告约定的额度支用期内，关天文多次向原告支取借款。2020年2月25日，被告关天文向原告支取借款77000元，截至2021年1月25日，关天文尚欠借款本金76945.78元及利息。2020年5月13日，被告关天文分别向原告支取两笔借款26000元、50000元。截至2021年3月13日，关天文分别欠借款本金25998.06元、49997.26元及利息。2020年7月2日，被告关天文向原告支取借款18000元。截至2021年4月2日，关天文尚欠借款本金17992.29元及利息。2020年8月20日，被告关天文向原告支取借款18000元。截至2021年4月20日，关天文尚欠借款本金6131.42元及利息。2021年1月1日，被告关天文向原告支取借款33000元。截至2021年4月2日，关天文尚欠借款本金24955.41元及利息。2021年2月1日，被告关天文向原告支取借款11000元。截至2021年4月2日，关天文尚欠借款本金9219.27元及利息。上述七笔借款总金额为233000元，年利率均为6.96%，罚息年利率均为9.048%，尚欠借款本金合计211239.49元及利息未予偿还。本院认为，根据民事诉讼法规定，当事人有答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利。经本院合法传唤，被告关天文无正当理由未出庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和举证质证的权利。关天文提交信用卡领用申请，邮储银行潢川支行审核后向其发放信用卡，双方之间形成信用卡使用合同关系，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，依法应属有效，对双方均具有约束力。关天文使用信用卡透支消费，应按约定足额还款，并支付相关费用，故关于邮储银行潢川支行要求关天文给付欠款本金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关天文逾期还款构成违约，应承担违约责任，对于邮储银行潢川支行依照合同约定主张的利息及违约金，本院一并支持。原告邮储银行潢川支行与被告关天文经协商后自愿签订了《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，上述合同依法成立，其效力本院予以确认。原告按照合同约定向被告发放贷款，被告关天文应当按照合同约定向原告履行还款义务。故原告要求被告关天文向原告清偿借款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告关天文自愿以其自有房屋为借款本息提供抵押担保，且为邮储银行潢川支行在潢川县房产管理中心办理了最高额抵押登记。故原告主张对被告抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告关天文于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行信用卡透支款本金26801.2元、费用8668.52元、利息1885.57元，合计37355.29元。限被告关天文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行借款本金135044.09元及利息（从2021年2月1日起按逾期年利率为10.6875%计算至款清之日止，已支付利息凭结算票据予以扣除）；限被告关天文于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潢川县支行借款本金211239.49元及利息（从借款之日起按双方约定的利率计算至款清之日止，已支付利息凭结算票据予以扣除）；如被告关天文届期未履行上述第二、三项判决义务，原告以被告关天文抵押房屋（位于潢川县世博国际城9#楼9幢26层A2603，房屋所有权证号：房权证潢川县字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在债权限额人民币42万元的范围内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权限额的部分归被告关天文所有，不足部分由关天文继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3903元，由被告关天文负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于信阳市中级人民法院。同时，直接向河南省信阳市中级人民法院预交上诉案件诉讼费（户名：河南省财政厅非税收入财政专户。开户银行：兴业银行郑州分行营业部。账户：46×××70）。递交上诉状期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  万筱二〇二一年七月二十九日书记员  李霞