辽宁省新宾满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0422民初518号 原告：侯永贵，男，满族，1970年8月24日出生，务农，住新宾满族自治县。 委托诉讼代理人：刘洋，辽宁纯伟律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司，住所抚顺市顺城区临江路东段**。 负责人：于江洋，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：高卫，辽宁明格律师事务所律师。 第三人：刘桂萍，女，满族，1970年4月18日出生，务农，现住新宾满族自治县。 委托诉讼代理人：刘洋，辽宁纯伟律师事务所律师。 原告侯永贵与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司（以下简称太平洋保险公司）、第三人刘桂萍人身保险合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告侯永贵及其委托诉讼代理人刘洋、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人高卫、第三人刘桂平的委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 侯永贵向本院提出诉讼请求：一、依法判令侯永贵与太平洋保险公司签订的《金诺优享重大疾病保险合同》《乐享百万医疗保险（H2018）》有效，并判令太平洋保险公司继续履行合同；二、太平洋保险公司按《金诺优享重大疾病保险合同》赔偿侯永贵2万元（10万元的20%）特定病保险金及保险费豁免；太平洋保险公司按《乐享百万医疗保险（H2018）》赔偿侯永贵医疗费1.4362万元，伙食费960.00元（80元×12天），护理费1,154.16元(128.68元×12天)，以上赔偿金总计为3.6866万元；三、本案诉讼费由太平洋保险公司承担。事实和理由：2019年5月14日，侯永贵在太平洋保险公司投保了险种为《金诺优享重大疾病保险合同》《乐享百万医疗保险（H2018）》的两份保险,并交纳了保险费。侯永贵为投保人，刘桂萍为被保险人，受益人为侯永贵。被保险人刘桂萍于2020年10月13日因中风病、基底节脑梗死入院治疗十二天，刘桂萍所得中风病为保险合同时的特定疾病中的轻微脑中风，按照《金诺优享重大疾病保险合同》2.3特定疾病额外给付保险金规定，侯永贵可以得到保险金2万元及保险费豁免权，按照《乐享百万医疗保险合同（H2018）》规定应当给付侯永贵扣除农合报销后剩余医疗费1.4362万及护理费、伙食费。侯永贵依照合同申请理赔，但太平洋保险公司拒绝，并为侯永贵下发了解除保险合同的决定，侯永贵认为太平洋保险公司在被保险人发生合同约定的理赔事实时，单方面解除合同是无效的，严重违约，违反法律规定，故向人民法院提起诉讼。 太平洋保险公司辩称：一、本案主体不适格，侯永贵20**年5月19日在太平洋保险公司为其妻子刘桂萍投保了金诺优享重大疾病保险10份，投保乐享百万医疗保险（H2018）1份。根据《保险法》第23条规定,《金诺优享重大疾病保险条款》3.1条约定、《乐享百万医疗保险（H2018）条款》3.1条约定，本案保险金受益人均为被保险人刘桂萍本人，因此侯永贵无权提起本诉；二、因投保人、被保险人未履行如实告知义务，太平洋保险公司，根据法律规定及合同约定解除了保险合同，不承担给付保险金的保险责任。根据刘桂萍在沈阳第二中医院住院时主诉既往病史“已有七年高血压病史”，而侯永贵在为其投保时，二人均未将高血压病史在个人人身保险投保单第四部分中的第二部分健康告知事项中进行如实告知。因此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定及《金诺优享重大疾病保险条款》9.1条约定与侯永贵解除了《金诺优享重大疾病保险合同》，并不承担给付特定疾病保险金及保费豁免责任。同样因侯永贵、刘桂萍未如实告知上述事项，太平洋保险公司。根据《保险法》第16条规定及《乐享百万医疗保险（H2018）条款》6.1条约定与侯永贵解除了《乐享百万医疗保险合同（H2018）》，并不承担给付保险金责任。三、太平洋保险公司在侯永贵投保时以就免责条款、投保事项向投保人、被保险人进行了详细解释和明确说明，履行了充分告知义务，并经投保人、被保险人签字确认。 第三人刘桂萍述称：刘桂萍对本案诉争标的享有独立请求权，故申请参加诉讼。侯永贵所诉的各项赔偿金，应由保险合同约定的受益人取得赔偿的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证。 侯永贵围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.保险合同两份，证明侯永贵符合主体身份另外按照条款约定，太平洋保险公司应当履行合同条款当中的义务。太平洋保险公司的质证意见为对真实性没有异议。对证明目的有异议。本案被保险人非身故，根据合同3.1条，侯永贵不具备主体资格，其带病投保也不符合申请保险金的条件。刘桂萍对该证据无异议。本院对该证据的真实性予以认定；2.住院病案一份，证明被保险人刘桂萍在沈阳市第二中医院住院12天，，住院期间为2020年10月13日至2020年10月25日因中风病中经络脑梗死急性期入院治疗，符合保险合同中的特定病的病种，应予得到赔偿。太平洋保险公司质证意见为对真实性无异议。对证明目的有异议，该住院病案中记录刘桂萍自述病史，其有高血压病史已7年，该事实侯永贵与刘桂萍在投保时均未向太平洋保险公司如实告知。刘桂萍对该证据无异议。本院对该证据的真实性予以认定；3.被保险人刘桂萍住院费用收据一张，结算明细单一张，证明在医疗保障服务中心报销后，个人支付1.4362万元。太平洋保险公司质证意见为该票据为复印件，对真实性有异议。刘桂萍对该证据无异议。本院经审查后认为，该复印件加盖了医疗保障事务服务中心，审核专用章，故对真实性予以认定；4.理赔通知书一份，证明太平洋保险公司拒绝理赔。太平洋保险公司质证意见为无异议。刘桂萍对该证据无异议。本院对该证据的真实性予以确认。 太平洋保险公司向本院提交了如下证据：1.个人人身保险产品投保提示书一份，个人人身保险投保单一份，证明侯永贵投保情况及太平洋保险公司已就免责条款投保事项向投保人、被保险人进行了解释和说明，履行了充分告知义务，并经投保人、被保险人签字确认。侯永贵质证意见为：对投保人签名没有异议，但太平洋保险公司不能以此条款约定投保人和被保险人。保险业务员是听了刘桂萍陈述之后，为刘桂萍在健康告知书事项选择的是或否，业务员张俊凤能说明此项问题。刘桂萍质证意见同侯永贵。本院对该证据的真实性予以确认，对于证明目的将结合全案其它证据综合认定。2.《金诺优享重大疾病保险条款》一份、《乐享百万医疗保险（H2018）条款》一份及刘桂萍在沈阳第二中医院住院病案一份。证明投保人、被保险人未履行如实告知义务，太平洋保险公司根据法律规定及合同约定解除保险合同，不承担保险责任。侯永贵对该组证据真实性无异议。对证明目的有异议，认为当时刘桂萍患中风入院，神志不清，肢体不能行动，无法语言口述自己的病情，病案当中的陈述并不是被保险人刘桂萍本人的口述。刘桂萍质证意见同侯永贵。本院对该组证据真实性予以认定。3.向侯永贵退保费电脑截屏2份，证明太平洋保险公司已退侯永贵保费924元及9640元。侯永贵对该证据无异议，但侯永贵不同意退保，也没有动这两笔款。刘桂萍质证意见同侯永贵。本院对证据真实性予以认定。 本院为查清案件事实，依职权对时任保险业务员张俊凤进行了询问，并制作了询问笔录。侯永贵、刘桂萍对该证据无异议，并提出系张俊凤在选项当中选择的“否”。太平洋保险公司质证意见为：该证据证明了投保人隐瞒了被保险人已患有高血压疾病多年的事实及就诊事实。本院经审查后，对张俊凤的证言内容予以确认。 刘桂萍未提交证据。 通过对证据的分析认定，本院审理查明如下事实: 2019年5月14日，侯永贵在太平洋保险公司为其妻子刘桂萍投保了险种为《金诺优享重大疾病保险》的保险10份，险种为《乐享百万医疗保险（H2018）》的保险1份,并交纳了保险费。 《金诺优享重大疾病保险合同》生效日为2019年5月14日，保险期间为2019年5月14日至终身止，保险金额为每份1万元。交费方式为按年（19次交清），每期保险费4,820.00元。《金诺优享重大疾病保险条款》主要相关内容： 2.3保险责任：特定疾病额外给付保险金：若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的特定疾病，或在本合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本合同约定的特定疾病，且此前未发生本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保险金额的20%给付特定疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人。 保险费豁免：若被保险人首次符合特定疾病额外给付保险金给付条件，我们除给付特定疾病额外给付保险金外，按以下约定豁免本合同的保险费：自被保险人被确诊初次发生本合同约定的特定疾病后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免本合同当期应支付的保险费，直至本合同终止。被豁免的保险费视为已支付。3.1受益人。除另有指定外，全残保险金、重大疾病保险金的受益人为被保险人本人。 释义：12特定疾病的定义。12.1.6轻微脑中风。指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。 9.说明、告知与解除权限制。9.1明确说明与如实告知：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 《乐享百万医疗保险（H2018）合同》生效日为2019年5月14日，保险期间为2019年5月14日至2020年5月13日，保险金额100万元。交费方式为一次性，保险费924.00元。2020年5月15日，侯永贵再次为刘桂萍续交了保险费，保险期间截止至2021年5月13日。《乐享百万医疗保险（H2018）条款》主要相关内容： 2.3续保：您可在本合同一年保险期间届满时提出续保申请。在我们收到保险费并同意承保后，本合同将自一年保险期间届满之时起续保一年。若您在本合同保险期间届满后30日内未提出书面续保申请，以后则按重新投保处理。疾病观察期重新计算。 2.4保险责任：一般医疗保险金。若被保险人遭受意外伤害，或至本合同生效之日起30日后因意外伤害以外的原因患疾病，在我们指定医疗机构普通病房接受治疗的，对于被保险人在指定医疗机构发生的合理且必要的下列医疗费用，我们以本合同基本保险金额为限，按下述保险金计算方法计算并给付一般医疗保险金：（1））住院医疗费用指被保险人因意外伤害或者疾病观察期后，患疾病经诊断必须住院治疗的。在我们指定医疗机构普通病房住院期间，在该医疗机构发生的合理且必要的住院医疗费（指本合同约定的药品费及其他住院医疗费用）。保险金计算方法：申请保险金时，已从公费医疗、基本医疗保险或城乡居民大病保险获得医疗费用补偿的，应当给付的保险金＝被保险人在指定医疗机构发生的合理且必要的医疗费用金额总和－被保险人从工作单位、本公司在内的商业保险机构等任何途径取得的医疗费用补偿金额总和－约定的免赔额余额。 免赔额：除另有约定外，本合同的免赔额为人民币1万元。 3.1受益人。除另有指定外，本合同保险金的受益人为被保险人本人。 释义：9.3指定医疗机构：二级（含二级）以上公立医院。9.7其他住院医疗费用，是住院医疗期间发生的，符合下列约定的检查费、治疗费、床位费、加床费、膳食费、手术费、材料费、护理费、会诊费和救护车费。9.7.5膳食费：指住院期间根据医生的医嘱，由作为医院内部专属部门的为住院病人配餐的食堂配送的膳食费用，膳食费应包含在医疗账单内。9.7.8指住院治疗期间发生的，根据医嘱所示的护理等级确定的费用。 6.1.明确说明与如实告知：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 被保险人刘桂萍于2020年10月13日因中风病－中经络、脑梗死急性期，在沈阳市第二中医院入院治疗12天，入住普通病房，护理级别为二级，花费医疗费2.003万元，基本医疗保险报销5,667.55元，个人自付金额1.4187万元。入院记录中既往史写明：平素身体一般：“高血压”病史7年，收缩压最高达200mmHg，平素口服降压药物，平素收缩压160mmHg左右。病历陈述者为配偶。 侯永贵在为刘桂萍投保时,系由在太平洋保险公司的业务员张俊凤经办。在办理投保时，有多名在场人，除保险公司的业务员张俊凤外，还有其他太平洋保险公司工作人员在场。张俊凤对刘桂萍的病史进行了询问，刘桂萍称以往有血压高的时候，张俊凤又问有没有住过院，刘桂萍称没有住过院，于是张俊凤在手机上帮助刘桂萍在保险健康告知事项询问当中全部选择了否。其中5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或病症接受治疗？B.高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上）、冠心病等心血管系统疾病。 另查明：刘桂萍出院后，侯永贵太平洋保险公司申请理赔。太平洋保险公司于2021年3月5日下达了“理赔决定通知书”决定解除《金诺优享重大疾病保险》《乐享百万医疗保险（H2018）》两份保险合同，并全额退还保费。随后又向侯永贵的银行卡中退还乐享百万医疗保险（H2018）的全额保费924元，退还金诺优享重大疾病保险的全额保费9640元。处理类型标注：解约。 本院认为，本案争议焦点为刘桂萍是否为带病投保。保险业务员张俊凤所陈述的本案保险的投保经过详细具体 根据保险人太平洋保险公司的委托，在其授权范围内代为办理被保险人刘桂萍的保险业务，其代理行为应当及于被代理人太平洋保险公司。投保人侯永贵、被保险人刘桂萍在保险业务员张俊凤询问病史时，已说明曾有高血压的情况，但在保险业务员确认刘桂萍并未因此住过院后，即在提示事项是否患有高血压处选择了“否”，据此，可以认定投保人在投保时已明确告知了张俊凤被保险人的患病情况，履行了如实告知的义务。张俊凤作为太平洋保险公司的代理人，在投保人已告知曾患高血压的情况下，未进一步了解刘桂萍的健康状况，就直接让其在病史选项全部选择“否”，应视为同意此种情况可以投保。 张俊凤的代理行为及于被代理人太平洋保险公司，故太平洋保险公司以投保人和被保险人未履行如实告知义务主张解除合同，缺乏事实和法律依据。 关于太平洋保险公司应予理赔的数额。太平洋保险公司应按《金诺优享重大疾病保险合同》赔偿刘桂萍2万元（10万元的20%）特定病保险金及保险费豁免；太平洋保险公司应按《乐享百万医疗保险（H2018）》赔偿侯永贵医疗费4,362.00元(1.4362万元-1万元免赔额)，护理费1,154.16元(128.68元×12天)，以上赔偿金总计为2.5516万元。保险合同中对伙食费没有明确约定,本院不予支持。根据合同约定，以上理赔金额受益人应为刘桂萍，故该款应予支付给刘桂萍。 为维护诚信原则，保护保险活动当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下： 一、侯永贵与中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司签订的被保险人为刘桂萍的《金诺优享重大疾病保险合同》、《乐享百万医疗保险（H2018）》继续有效； 二、中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司于本判决生效之日起十日内给付刘桂萍保险金2.5516万元； 三、侯永贵、刘桂萍取得《金诺优享重大疾病保险合同》保险费豁免权； 四、驳回侯永贵、刘桂萍其它诉讼请求。 如果中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费361元（已由侯永贵预交），由中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司负担219，由侯永贵负担142元，此款随上述款项一并付清。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审判员  朱春欣 二〇二一年七月七日 法官助理刘汶佩 书记员王硕