四川省绵阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川07民终768号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司绵阳分行，住所地四川省绵阳市警钟街10号，统一社会信用代码91510703MA6243FK9F。 负责人：彭浪，该分行行长。 委托诉讼代理人：李果，四川律军律师事务所律师。 委托诉讼代理人：唐婷，四川律军律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：王小辉，男，汉族，1968年10月28日出生，住四川省绵阳市涪城区。 上诉人中国工商银行股份有限公司绵阳分行（以下简称:工行绵阳分行）因与被上诉人王小辉信用卡纠纷一案，不服四川省绵阳市涪城区人民法院（2020）川0703民初4469号民事判决，向本院提起上诉，本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 工行绵阳分行上诉请求：撤销原判，依法改判或发回重审；一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实及理由：1.上诉人提供的与被上诉人签字的《领用合约（个人卡）》、《章程》，已经约定了透支利息及违约金的收取标准，违约金以按最低还款额未还部分的5%收取，《信用卡交易明细》中也明确载明了本金、透支利息、违约金等。2.上诉人在一审中已明确表示本金包含手续费（如有），同时提供了余额构成表系统截图证明上诉人的主张，一审法院事实认定不清，上诉人已经完成了应承担的举证责任。 王小辉辩称：在工行借的钱全部拿去投资搞种植，18年投资的，结果遇到下雨涨水，都被泡坏了，当时跟工商银行说了，现在我的工资卡这些都在工商银行他们随时在扣划。根据商业银行管理办法相关规定，如果个人因为经济原因长期还不起账，能够申请停息分期还款。我还有其他银行也在欠款，希望能够用协商的方式解决困难，我也希望在力所能及的范围尽量还款。 工行绵阳分行向一审法院起诉请求：1.判令王小辉偿还信用卡透支本金人民币23145.07元和利息737.89元、违约金2051.06元，以上金额共计25934.02元（利息、违约金暂计至2020年1月14日，之后的利息和违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿之日止）；2．本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用由王小辉承担。 一审法院认定事实：2017年3月21，王小辉填写《工银信用卡申请表》申请办理信用卡，并签字确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定了透支利息及违约金的收取标准，违约金以按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。工行绵阳分行向王小辉发放了信用卡，王小辉开始陆续使用信用卡62×××76。工行绵阳分行立案提交的余额构成表系统截图显示,截至2020年1月14日，王小辉尚欠账户本金23145.07元和表外利息737.89元、表内违约金2051.06元，最低还款额度25434.02元，账户状态为冻结。工行绵阳分行庭审后提交的余额构成表系统截图显示，截至2020年9月4日，王小辉尚欠账户本金23145.07元、表外利息3733.12元、表内违约金2051.06元，最低还款额28929.25元，账户状态为冻结。 一审法院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。王小辉使用信用卡透支消费，应当按照约定及法律规定足额还款。工行绵阳分行系依法成立的经营货币信贷业务的专业金融机构，为了方便社会资金的筹措与融通，承担着向社会提供金融服务的重要职责。在信用卡业务中，其在信息、技术、结算等方面处于优势地位，应具备高度的公共服务意识与社会责任感。作为专业机构在计算被告透支本金、利息、违约金的数额时，更应准确合理，诉讼请求中的具体数据应当来之有据，金额组成应当足够使人信服，这是判断双方是否正确履行义务、依法享有权利的度量依据，也是要求原告诉讼请求必须明确具体的法律规定。只有在原告对其诉讼请求中透支本金、利息、违约金的具体数额、具体包含内容以及计算方法进行充分说明后，一审法院才能按照法定程序全面客观地审查核实确认原告诉请主张的信用卡透支本金、透支利息、违约金是否符合双方合同约定及法律规定及其主张是否来之有据，才能据此认定原告方的诉请能否得到支持。工行绵阳分行当庭不能就自己诉讼请求中本金、利息、违约金计算方法以及具体包含内容进行说明，并于一审法院限定的庭后七个工作日内仍然未提供上述相关情况说明，后一审法院再次于2020年9月16日发出书面通知书限期要求其于2020年9月25日前对上述相关情况提交书面说明，但到期后其仍未提供上述相关情况的书面说明。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，原告对自己提出的诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由原告自行承担不利的后果。遂判决：驳回工行绵阳分行的诉讼请求，并负担案件受理费224元。 本院二审期间，工行绵阳分行围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审阅证据原件后认为，工行绵阳分行提交的申请表、信用卡章程、领用合约，E分期业务须知、交易流水以及费用计算依据等证据原件真实、合法、有效，本院予以采信。 另查明，从2019年8月17日起，王小辉未再按照约定偿还欠款。截至现在，王小辉尚欠工行绵阳分行本金22532.71元未付。 二审审理查明的其他事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。 本院认为，本案系信用卡纠纷。案涉信用卡合约的签订，系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。被上诉人在申请信用卡时，已签字知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等内容，工行绵阳分行按约将信用卡交付给被上诉人使用，被上诉人在使用后应按约履行还款义务。对上诉人工行绵阳分行请求支付本金22532.71元予以支持，原判对此认定不当，本院予以纠正。被上诉人在申领信用卡使用后未及时归还相应款项已构成违约，应当承担违约责任。按照领用合约及章程的约定，王小辉还应从违约之日起到款项付清之日止，支付从2019年8月17日起以欠款本金为基数按照日利率万分之五计算的利息。并按照约定支付手续费、违约金。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。”的规定,本院酌定利息、手续费、违约金的计算总额不超过以所欠本金为基数按年利率18%计算所得的金额。 综上所述，工行绵阳分行的上诉理由成立，对其相应的上诉请求予以支持。原判对此认定不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省绵阳市涪城区人民法院（2020）川0703民初4469号民事判决； 二、王小辉于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司绵阳分行清偿借款本金22532.71元以及利息、手续费、违约金（计算标准：1.截止2020年1月14日，利息737.89元、手续费612.36元、违约金2051.06元；2.利息从2020年1月15日起以尚欠借款本金为基数按照日万分之五的标准计算至本金付清之日止；违约金从2020年1月15日起以最低还款额未还款部分的5%计算至本金付清之日止,每期违约金不得超过500元；3.利息、手续费、违约金的计算总额不得超过以所欠借款本金为基数按年利率18%计算所得金额）； 三、驳回中国工商银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费224元，由王小辉负担。二审案件受理费448元，由王小辉负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 李 维 审判员 欧泳如 审判员 刘云锋 二〇二一年七月九日 书记员 龚泾羽