河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1503民初4566号原告中原银行股份有限公司信阳分行。负责人王戌疆，该分行行长。委托代理人冯程凯，该分行员工。被告熊威，男，汉族，1988年8月14日出生，住信阳市平桥区。被告信阳龙江房地产开发有限公司。法定代表人周贻旭，公司总经理。委托代理人陈昌元，河南晓燕律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司信阳分行（以下简称中原银行信阳分行）诉被告熊威、信阳龙江房地产开发有限公司（以下简称龙江房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行信阳分行的委托代理人冯程凯、被告龙江房地产的委托代理人陈昌元到庭参加了诉讼，被告熊威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中原银行信阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告熊威立即归还与原告签订的中原银（信阳）房贷字2016第010152号《中原银行个人购房借款合同》项下所欠贷款本金291453.51元，并按合同约定支付利息，直至贷款本息结清（截止2021年5月13日，累计欠息1938.35元）；2、判令对被告熊威名下位于平桥区××与××路交叉口西南角××春天小区××楼××单元××号房产享有抵押权；3、判令信阳龙江房地产公司对该笔贷款本息承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年9月12日，被告熊威在我行申请个人一手住房按揭贷款，贷款金额315000元，期限360个月，约定年利率4.655%，还款方式为按月等额本息，现贷款余额为291453.51元。熊威及龙江房地产公司与我行签订了编号为中原银（信阳）房贷字2016第010152号的《中原银行个人购房借款合同》，该笔贷款由被告熊威名下位于平桥区××与××路交叉口西南角××春天小区××楼××单元××号房产做抵押，并办理抵押登记，他项权证号为：信房预平桥区字第145350号，并由被告龙江房地产公司对该笔贷款本息承担连带清偿责任。该笔贷款于2020年7月开始逾期，截至2021年5月13日累计欠息1938.35元。经我行多次派人催收，但被告拒不偿还本金及利息。故为了保护我行的合法权益，根据《民事诉讼法》《民法典》等有关法律规定，特提起诉讼，使我行的资产不受到损失。被告龙江房地产公司辩称，1、银行贷款资料均为格式合同，被告手中没有这些资料，所以的手写内容部分均是原告方所填写，按照合同法规定，对于格式合同解释时应当做出提供格式一方不利的解释；2、原告提供的合同显示该笔贷款既有保证又有抵押；3、借款合同当中第21条的约定被告龙江提供的是阶段性连带责任保证，保证期限从借款合同签订之日至案涉房屋办理正式抵押登记完毕且银行收到抵押权的凭证之日止，根据原告提供的房屋他项权证日期是2016年10月21日，按照合同约定，被告龙江公司保证责任已经完成。被告熊威未答辩。经审理查明，2016年8月29日，被告熊威与被告龙江房地产公司签订《商品房买卖合同》，购买龙江房地产公司开发的位于平桥区××与××路交叉口西南角××春天小区××楼××单元××号预售商品房，约定购房余款以商业贷款方式支付。2016年9月12日，原告中原银行信阳分行与被告熊威（借款人）、被告龙江房地产公司（保证人）签订中原银（信阳）房贷字2016第010152号《中原银行个人购房借款合同》，约定如下：贷款金额315000元；贷款用于购买龙江春天小区第A4号楼二单元104号房屋；贷款期限360个月（2016年9月12日至2046年9月12日）；贷款利率为浮动利率（以贷款实际发放日的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率4.9%下浮5%）；采用按月等额本息还款法，每月21日为还款日；贷款支付方式为一次性划入被告龙江房地产公司账户；对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期日）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率自借款人逾期还款之日起按日计收利息；罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定。对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第二部分抵押条款第十二条约定，抵押担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等所发生的一切费用。第四部分保证条款第21.2条约定，保证人承担阶段性连带保证责任，即保证人自本合同签订之日止满足下列第21.2.1项条件之日以前产生的借款人债务承担连带保证责任，对该项条件满足之日以后产生的借款人债务不再承担保证责任：21.2.1本合同第13.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年。2016年10月21日，原告与被告熊威就涉案房屋办理了预告抵押登记（他项权证号：信房预平桥区字第145350号）。合同签订后，原告依约于2016年10月31日向被告熊威发放贷款315000元，被告自2020年7月开始未能偿还贷款本息。截至2021年6月17日，被告尚欠原告贷款本金291453.51元、利息（包括罚息）3229.78元。原告经多次催收欠款本息无果，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告中原银行信阳分行与被告熊威、龙江房地产公司签订的《中原银行个人购房借款合同》是各方当事人真实的意思表示，合法有效。合同签订后，原告中原银行信阳分行依约将贷款本金315000元发放给被告熊威，表明原告已经履行了合同义务，被告熊威作为借款人收到贷款后应当按照合同约定期限归还贷款，并应当按照约定偿还利息，但其未按照约定及时还本付息，构成违约，其应当承担违约责任。因此原告要求被告熊威归还剩余本金291453.51元及按合同约定计算利息的诉讼请求，符合双方合同约定，本院依法予以支持。因被告熊威以龙江春天小区第A4号楼二单元104号房屋为涉案借款作抵押担保并办理了预告抵押登记，至今未办妥正式抵押登记手续，根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条:“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”之规定，本案现有证据不能证明龙江春天小区已取得了建筑物所有权初次登记等已符合具备办理抵押登记条件的情形，原告主张作为抵押权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，无事实和法律依据，本院不予支持。被告龙江房地产公司作为保证人为主合同项下的债务提供连带责任保证，原告在保证期间内向其主张权利，保证人应对借款人熊威未偿还的借款本息承担连带清偿责任。关于龙江房地产公司主张双方已为案涉房屋办理抵押登记，已满足合同约定的免除保证责任的条件，其不应承担保证责任的答辩意见，合同所约定的保证人不再承担保证责任的条件是正式抵押登记手续办理完毕、原告收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日，因涉案房屋贷款尚未清偿，亦未取得房屋产权登记证书，不符合办理正式抵押登记的条件，双方仅办理了预告抵押登记，合同约定的条件尚不满足，故被告以此主张免除保证责任的意见，本院不予采纳。对原告请求被告龙江房地产公司对涉案债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。龙江房地产公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊威于本判决生效之日起十五日内偿还原告中原银行股份有限公司信阳分行贷款本金291453.51元及截止2021年6月17日的利息3229.78元，此后的利息按年利率6.9825%计算至贷款本息实际付清之日止。二、被告信阳龙江房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中原银行股份有限公司信阳分行其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2850元，由被告熊威、信阳龙江房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。当事人对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，上诉费收款单位：河南省财政厅非税收入财政专户，开户行：兴业银行郑州分行营业部，账号：46×××70。审判员  蒋荟二〇二一年七月二十七日法官助理齐眉书记员黄胜男