湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初1744号原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘北路35号。负责人：王中魁，该分行行长。委托诉讼代理人：杨高奇，男，汉族，1965年1月26日出生，系该行客户经理，住湖南省衡阳市雁峰区。委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇民律师事务所律师。被告：刘国香，女，汉族，1970年4月17日出生，住湖南省常宁市。被告：谭赐湖，男，汉族，1970年7月14日出生，住湖南省常宁市。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告刘国香、谭赐湖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉到庭参加诉讼。被告刘国香、谭赐湖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告刘国香、谭赐湖签订的《中国建设银行个人房产抵押普通借款合同》；2、判令被告刘国香偿还原告贷款本金111240.96元、利息5384.49元、本金罚息952.96元、利息罚息232.13元，共计117810.54元（利息、罚息暂计算至2021年4月7日，此后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清之日止）；3、判令被告刘国香、谭赐湖承担原告为实现债权所发生的律师费5300元；4、判令被告谭赐湖对上述债务承担连带清偿责任；5、判决原告对被告谭赐湖位于常宁市××花园××栋××室抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；6、被告承担本案诉讼费。被告刘国香、谭赐湖未予答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2020年1月17日，被告刘国香向原告出具《保证按期还款承诺书》。同日，被告刘国香、谭赐湖向原告出具《同意办理抵押承诺书》，该承诺书载明二被告系朋友关系，双方一致同意被告刘国香向原告借款130000元，并以湘（2018）常宁不动产权字第0××3号住房为贷款提供抵押担保等内容。被告谭赐湖向原告出具《共同还款承诺书》，该承诺书载明被告谭赐湖作为被告刘国香的共同还款人，向原告承诺，但借款人不能按期偿还上述贷款本息时，被告谭赐湖对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。同时，原告与被告刘国香、谭赐湖签订了《中国建设银行个人房产抵押普通借款合同》。合同约定：被告刘国香为装修房屋向建设银行衡阳分行借款130000元；借款期限为36个月；贷款利率为浮动年利率，即ＬＰＲ利率加185基点；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即上述上浮幅度，于每年的1月1日调整一次；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方法为等额本息还款法；若被告刘国香违约，则原告有权解除与被告刘国香的借贷关系，并宣布贷款立即到期，要求被告刘国香立即清偿借款本息及相关费用，同时有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；被告谭赐湖以其所有的坐落于常宁市××花园××栋××室【不动产权证号：湘（2018）常宁不动产权字第0××3号】房屋提供抵押担保。2020年2月27日，原告与被告谭赐湖办理了房屋抵押登记手续，不动产登记证明号为湘（2020）常宁市不动产证明第0××2号。2020年2月28日，原告向被告刘国香发放了贷款130000元。对账单列明贷款年利率为5.875%。之后，被告刘国香未按约偿还借款，连续十期逾期还款。本案审理过程中，被告偿还部分款项，截至2021年7月22日，银行结清试算单载明：被告刘国香拖欠贷款本金90240.96元（含已到期和未到期的借款本金）、拖欠利息6760.02元、拖欠罚息1750.25元（本金罚息1329.48元＋利息罚息420.77元）。另查明，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定委托代理费用按照诉讼标的4.5%计算，之后湖南崇民律师事务所指派律师履行了相应的代理义务。以上事实，由原告提供的常住人口登记卡、婚姻登记证明、房产抵押借款合同、承诺书、个人贷款支付凭证、贷款对账单、贷款全息表、结清试算单、委托代理协议及原告庭审陈述等予以证明并在卷佐证。本院认为，原、被告双方签订的《中国建设银行个人房产抵押普通借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告按约向被告刘国香发放了贷款，被告刘国香未按约还本付息，已构成违约，应承担违约责任。被告谭赐湖作为共同还款人，应承担连带清偿责任。根据合同约定，借款人违约时，贷款人有权解除合同，要求借款人偿还所有借款，并按照罚息利率计收逾期罚息及复利，因此，原告要求解除其与被告刘国香、谭赐湖签订的《中国建设银行个人房产抵押普通借款合同》，清偿贷款本金90240.96元（含已到期和未到期的借款本金）、拖欠利息6760.02元、拖欠罚息1750.25元，并自2021年7月23日起按照合同约定支付逾期利息和罚息至还清之日止，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。被告谭赐湖为本案借款提供了抵押担保，抵押权自抵押登记之日起设立，故在被告刘国香未偿还本案借款时，原告有权对被告谭赐湖提供的抵押物【湘（2018）常宁不动产权字第0××3号】住房折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内优先受偿。对于原告要求被告刘国香、谭赐湖支付其为实现债权而花费的律师代理费5300元的诉讼请求，本院认为，虽原告为实现本案债权聘请了律师，但其并未提供已实际支付律师费用的相关凭证，故对于该诉请，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告刘国香、谭赐湖于2020年签订的《中国建设银行个人房产抵押普通借款合同》解除；二、被告刘国香于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行清偿贷款本金90240.96元（含已到期和未到期的借款本金）、拖欠利息6760.02元、拖欠罚息1750.25元，共计98751.23元，并自2021年7月23日起至实际清偿之日止，按照合同约定向原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行支付逾期利息及罚息;三、被告谭赐湖对被告刘国香上述债务承担连带清偿责任，被告谭赐湖在承担保证责任后，有权向被告刘国香追偿；四、原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行对【湘（2018）常宁不动产权字第0××3号】抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物享有优先受偿权；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1381元，由被告刘国香、谭赐湖负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  彭仁二〇二一年七月十九日书记员  谢伶附相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。