河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5402号原告:上海浦东发展银行股份有限公司南阳分行，住所地河南省南阳市张衡路与独山大道交叉口中景门国贸1号楼，统一社会信用代码91411300MA3X5Q7EX3。负责人：杨华，行长。委托诉讼代理人：郑连中，河南豫龙律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛领友，河南豫龙律师事务所律师。被告：李俊强，男，1990年8月17日出生，汉族，住所地河南省新郑市。原告上海浦东发展银行股份有限公司南阳分行（以下简称“浦发银行南阳分行”）与被告李俊强信用卡纠纷一案，本院于2021年6月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行南阳分行的委托诉讼代理人郑连中到庭参加诉讼,被告李俊强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款共计人民币101998.43元，其中本金63121.41元、利息22744.39元、逾期还款违约金16132.63元、分期付款手续费0元、其他手续费0元（利息及逾期还款违约金等费用暂计算至2021年2月21日，次日起至实际清偿之日止的利息等费用按合同约定的有关借款逾期规定计算）；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：经被告申请，原告审核通过并核发账号为24×××71的浦发银行信用卡，2016年10月25日被告激活使用，之后一直正常使用，原告也一直对其使用情况进行监督。截至2021年2月21日产生多次逾期，发生欠款本息等费用共计101998.43元，经多次催款被告未还。为维护原告的合法权益，故原告诉至本院。庭审时浦发银行南阳分行述称，截止到2021年6月19日，涉案信用卡欠款共计101998.43元；逾期息费包括利息、违约金；利息包括利息、复利，利息计算方式为从银行记账日起至还清日支付利息，利率为日万分之五，按月计收复利，日上限为万分之五，并根据中国人民银行有关规定进行调整；违约金计算方式为按照最低还款额未还款部分的百分之五支付；被告最后一次使用信用卡消费是2019年7月11日，之后在2019年7月21日产生现金分期本金2168.59元，在2019年8月21日产生现金分期本金2209.85元，在2019年9月21日产生现金分期本金2251.89元，在2019年10月21日产生现金分期本金2294.73元，在2019年10月23日产生现金分期本金49640.37元；被告最后一次还款是2019年12月24日，截止到目前，涉案信用卡尚存8笔违约金，2019年8月至2020年3月违约金金额分别为187.53元、395.72元、588.37元、726.73元、3114.95元、3403.05元、3686.79元、4029.49元。李俊强未作答辩，亦未提交相关证据材料。经审理查明：2016年，李俊强向浦发银行南阳分行申请办理浦发信用卡（VISA白金卡－简约版），后浦发银行南阳分行批准了李俊强的办卡申请,将卡号为24×××71的信用卡交付李俊强使用。李俊强自2016年11月8日开始使用涉案信用卡消费，在2019年7月11日后未再使用涉案信用卡消费，仅产生现金分期每月分摊本金款项若干笔，于2019年12月24日还款0.02元之后未再还款；截止2021年2月21日，李俊强共拖欠浦发银行南阳分行信用卡透支款本金63121.41元、利息22744.39元、逾期还款违约金16132.63元（8笔）。现浦发银行南阳分行以欠款经多次催要未果为由诉至本院，请求处理。另查明，1、李俊强申请办理浦发信用卡时，向浦发银行南阳分行出具了《信用卡申请确认函》，内容载明“……1.上述浦发信用卡为本人通过网上方式申请，本人确认所提交的所有申请资料及信息均真实、有效和准确。2……5.本人已阅读并同意遵守信用卡章程及领用合约（含收费标准）。6……”。李俊强并在该确认函上抄写了“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”的部分内容。2、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》（2016年01月）载明:“上海浦东发展银行（以下简称“甲方”）与上海浦东发展银行信用卡（以下简称“信用卡”）主卡申领人及其附属卡申领人（以下简称“乙方”）就乙方自愿向甲方申领使用信用卡的有关事宜订立本合约。乙方在申请表上签名或使用信用卡时，即视为乙方已理解和接受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）和本合约，并同意受其约束。第一条信用卡的申领……第三条对账单和还款……4.乙方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，首月最低还款额比例为10%。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额计算公式：最低还款额＝上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期付款和电话分期付款本期应分摊还款额+本期新增利息及费用。5……7……甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1－90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方保留根据法律法规变更上述顺序的权利。8.如乙方未能按时还款，甲方有权自行或委托第三方通过电话、信函、短信、上门、公告或司法途径等方式向乙方或（及）担保人催收欠款，联系乙方的联系人、近亲属及工作单位等……乙方应赔偿甲方因催收而产生的相关费用及损失（包括诉讼费、律师费、公告费等）……第四条利息和收费……2……如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算……3.乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金……第七条信息披露和通知……3.甲方可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、客户服务电话、手机短信及手机客户端信息推送等任一方式履行通知义务。如通知以手机短信或电子邮件送达，则所有通知将在短信和邮件发送当日视为被乙方收到；如通知以邮寄送达，则所有通知将在寄出之日后第三日视为被乙方收到……第八条附则……”。本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。李俊强在浦发银行南阳分行签约办理信用卡,浦发银行南阳分行与李俊强的信用卡合同关系依法成立且合法有效，浦发银行南阳分行、李俊强作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。李俊强未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,浦发银行南阳分行有权向李俊强催收、追索信用卡透支款本金、利息及逾期付款违约金。截止2021年2月21日，李俊强共拖欠浦发银行南阳分行信用卡透支款本金63121.41元、利息22744.39元、逾期还款违约金16132.63元，浦发银行南阳分行要求李俊强清偿上述款项及之后利息、逾期还款违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。但是，对于浦发银行南阳分行主张的自2021年2月22日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，以不超过年利率24%为限。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；李俊强未到庭，怠于行使法律赋予的权利,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，对于浦发银行南阳分行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告李俊强应当于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司南阳分行信用卡透支本金63121.41元、支付截至2021年2月21日的利息22744.39元、逾期还款违约金16132.63元，共计101998.43元，并支付自2021年2月22日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金(以63121.41元为基数，按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准和限额计算,但不得超过年利率24%)；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司南阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2340元，减半收取计1170元，由被告李俊强负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年七月十二日代理书记员  王炎涛