文书内容河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初9541号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人田红艳，总经理。委托代理人郑留成，河南吉豫律师事务所律师，特别授权。委托代理人王秋锦，河南吉豫律师事务所律师，特别授权。被告刘金伟，男，汉族，1989年10月26日出生，住郑州市航空港区。原告中银消费金融有限公司诉被告刘金伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑留成及被告刘金伟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求为：1、判令被告向原告偿还借款本金182128.68元及利息、滞纳金31489.61元（暂计算至起诉之月，之后继续要求直至被告全部付清之日止，按月息2分计算），共计213618.29元；2、判令原告对被告刘金伟名下位于航空港区祥顺路北侧18号1号楼2单元11层1104号的房屋拍卖、变卖所得，在抵押范围内对上述债权优先受偿；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年6月10日，原、被告分别签订合约编号为：2019年消借第0604004620号的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》，房屋抵押担保合同一份，合同及合约主要约定：被告向原告借款200000元，借款用途为装修，借款期限为2019年6月10日至2024年6月10日，被告刘金伟以其名下位于航空港区祥顺路北侧18号1号楼2单元11层1104号的房屋作抵押，年利率为17.04%，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，如被告未按期归还贷款本息，原告有权要求被告未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，双方在履行合约时发生争议的，由合同签订地郑州市金水区人民法院管辖。合同签订后，原告依约履行了合同义务，被告履行了部分还款义务，从2020年7月开始不再向原告偿还本息，经原告多次催要未果。为了维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告辩称：借款属实。因原告不提供账单，如原告提供账单其会按时还款，2020年7月和原告进行沟通造成该结果不是被告的原因。同意还款，如果被告的征信有问题原告需要把征信问题解决了，只要征信解决了立即可以还款。经审理查明：2019年6月10日，被告（借款人）向原告（贷款人）申请借款200000元用于装修，并签订《【新易贷-乐享贷】》消费金融贷款使用合约，约定：被告向原告借款200000元，借款期限为自实际放款日起60个月，贷款执行固定年化利率为17.04%；等额本息还款；贷款人有权针对借款人逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高借款人的利率水平，贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；若借款人违约，贷款人有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%)，或宣布借款人在本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人提前结清贷款；要求借款人赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。同日，原告（××）和被告（××）签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》一份，主要约定：被告刘金伟向原告借款人民币贰拾万元，被告愿意以其名下位于河南省××航空港区××北侧××楼××单元××号房屋为主合同提供抵押担保等。同年6月13日，原被告双方办理了抵押权登记，不动产登记证明载明：“抵押方式：一般抵押；担保债权的数额：20万元；…抵押权首次登记，抵押权顺位：二。”2019年6月22日，原告依约向被告发放了贷款200000元。根据原告提交的客户欠款明细表显示：被告于2020年7月1日开始逾期，截止当日尚欠贷款本金182128.68元。后被告分别于2020年7月25日、9月21日偿还原告贷款本息10390元、0.09元。本院认为：原、被告双方签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，该合同依法成立并发生法律效力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放贷款，后被告多期未能清偿本息构成违约，原告有权依约宣布合约项下贷款本息全部到期，并要求被告承担相应的违约责任，故原告主张被告偿还剩余贷款本金，有据、合法，本院予以支持。关于原告主张被告支付利息及滞纳金的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条中“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，即债务人融资的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，原告诉请贷款逾期利息、滞纳金已超过年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本院依据被告还款时间、金额以及实际贷款余额，按照上述规定分段分笔计算如下：            还款时间              还款金额（元）              利息、滞纳金区间              应还利息、滞纳金（元）              备注              剩余本金（元）                  2020.7.25              10390                    2020.7.1-2020.7.24      借款本金182128.68元              2792.64      年利率24%              抵扣利息、滞纳金2792,64元，抵扣本金7597.36元              174531.32                  2020.9.21              0.09              2020.7.25—2020.9.20      借款本金174531.32元              6515.84      年利率24%              抵扣利息、滞纳金0.09元              174531.32                  截止2020年9月20日，被告欠付逾期利息、滞纳金为6515.75元。      截止2020年9月21日，被告欠付原告剩余贷款本金为174531.32元。       被告刘金伟以其名下位于河南省××航空港区××北侧××楼××单元××号房屋为原告借款设定抵押并办理了抵押登记，被告未足额履行本合约项下到期债务（包括被宣布提前到期的债务），原告作为××有权行使抵押权利，即有权对设定抵押的上述房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告刘金伟于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司剩余贷款本金174531.32元及逾期利息、滞纳金6515.75元（逾期利息、滞纳金暂计至2020年9月20日，之后的逾期利息、滞纳金以剩余贷款本金174531.32元为基数，按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、若被告刘金伟未履行上述还款义务，原告有权对被告刘金伟名下位于河南省郑州市航空港区祥顺路北侧18号1号楼2单元11层1104号的抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2252元，由被告刘金伟负担。本判决为终审判决。审判员  任俊英二〇二一年七月六日书记员  孟 珊