湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初3555号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。负责人：宋维君。委托诉讼代理人：燕旺利，湖南金州（常德）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：文建，湖南金州（常德）律师事务所律师，一般授权代理。被告：陈思婷，女，1988年7月23日出生，汉族，住湖南省津市。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保常德公司）与被告陈思婷保险人代位求偿权纠纷、保险费纠纷一案，本院于2021年6月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。人保常德公司的委托诉讼代理人文建到庭参加诉讼，陈思婷经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保常德公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈思婷向人保常德公司归还个人信用贷款保证保险理赔款72791.4元；2.判令陈思婷向人保常德公司支付保险理赔日之前应交的保险费4955.1元；3.判令陈思婷以上述两项金额合计数77746.5元为基数，自2020年12月21日起按年利率16.6%的标准向人保常德公司支付违约金直至清偿之日止；4.判令陈思婷承担案件受理费以及可能发生的保全费、保全担保费等实现债权的全部合理费用。陈思婷未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和证据，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院确认案件事实如下：2019年12月24日，陈思婷因贷款需要在人保常德公司投保个人信用贷款保证保险，人保常德公司于同日签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明：保险投保人为陈思婷，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为90000元，保险金额为98824.19元；保险费为49096.44元，贷款期间每月保险费为1363.79元，在每月银行扣款之日缴费；赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单还特别约定：（1）投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；（2）投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（3）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；（4）未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；（5）案件起诉时，在保险人所在地立案。2019年12月25日，陈思婷与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行签订合同编号为43020120200000382的《个人担保借款合同》，约定：借款金额90000元，借款期限36个月，借款利率按浮动利率执行；借款的还款方式为等额本息还款；贷款期限为2020年1月1日至2022年12月31日；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致的，以借款凭证记载为准。2020年1月1日，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行将上述贷款转入了陈思婷的指定账户，陈思婷出具《借款凭证》一份，约定：借款日期为2020年1月1日，到期日期为2022年12月31日；执行利率6.175%，逾期利率9.2625%，还款方式为等额本息还款。2020年9月11日，陈思婷在归还当期借款后未予清偿剩余借款本息，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行向人保常德公司提出保险索赔，人保常德公司按约定履行代偿义务后，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行向其出具《代偿债务确认书》，确认已于2020年12月20日收到人保常德公司代陈思婷偿还贷款本息72791.4元，贷款已结清。截止2020年12月20日，陈思婷尚欠人保常德公司代偿的个人信用贷款本息72791.4元及保险费4955.1元，人保常德公司催讨未果，遂诉至本院，诉如前请。以上事实有营业执照复印件、当事人身份证信息、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、人保助贷险还款费用预算表、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险签约客户声明∕承诺书》、《中国人民财产保险股份有限公司投保人声明∕承诺函》、贷款交易明细、贷款合约基本信息、《代偿债务确认书》及人保常德公司的当庭陈述等证据予以佐证。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷、保险费纠纷。陈思婷就个人银行贷款向人保常德公司投保个人信用贷款保证保险，双方形成保险合同关系。陈思婷因逾期未归还银行贷款，根据保险单特别约定，人保常德公司作为保险人向中国农业银行股份有限公司常德城东分理处进行理赔后，陈思婷作为投保人需向人保常德公司归还全部理赔款项和未付保费，故本院对人保常德公司要求陈思婷返还代偿款72791.4元及保险费4955.1元的诉讼请求予以支持。陈思婷未按期归还代偿款项和支付保费的行为构成违约，人保常德公司要求陈思婷按年利率16.6%的标准支付违约金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持，即陈思婷应以77746.5元（72791.4元+4955.1元）为基数按年利率16.6%的标准向人保常德公司支付自2020年12月21日起至清偿之日止的违约金。关于人保常德公司主张的可能发生的保全费、保全担保费等实现债权的全部合理费用，因人保常德公司未提交相关证据证明，本院不予支持。陈思婷经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈思婷于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款72791.4元及保险费4955.1元，合计77746.5元，并以77746.5元为基数按年利率16.6%的标准支付自2020年12月21日起至清偿之日止的违约金；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1744元，减半收取872元，由陈思婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  覃爱惠二〇二一年七月七日法官助理崔丹书记员潘吟婷附：相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。