河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)冀04民终3683号 上诉人（原审被告）：陈少鹏，男，汉族，1985年2月17日生，现住武安市。 委托诉讼代理人：陈付贤，男，汉族，1954年6月22日出生，现住武安市。系陈少鹏父亲。 被上诉人（原审原告)：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地:邯郸市滏河北大街33号。 法定代表人：温涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：杜延广，河北万强律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘帝，该公司员工。 原审被告：张利叶，女，汉族，1985年11月13日生，现住武安市。 上诉人陈少鹏因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称人保财险邯郸分公司）保险合同纠纷一案，不服河北省武安市人民法院（2021）冀0481民初284号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月2日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 陈少鹏的上诉请求：1、依法撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求；2、本案一、二审费用全部由被上诉人承担。事实和理由：双方签订保险合同时，上诉人存在重大误解，该合同的特别约定系格式条款，被上诉人未履行告知义务，上诉人不受该条款的约定。 人保财险邯郸分公司答辩称，请求维持原判。 人保财险邯郸分公司向一审法院请求：1、判令陈少鹏偿还人保财险邯郸分公司代为偿还的贷款本金18894.59元，利息399.25元，共计19293.84元；2、判令陈少鹏按照银行同期贷款利率支付人保财险邯郸分公司自代偿之日起至偿还完毕之日止的利息（自2019年3月15日起至2019年9月2日的利息395.5元）；3、判令陈少鹏支付保险费2335.48元；4、判令陈少鹏自代偿之日起至偿还完毕之日止的罚息（每日按照代偿余额的0.5‰累计计算，至起诉之日为1650.15元）；5、张利叶对上述款项承担连带偿还责任；6、诉讼费、保全费、公告费等其他费用由陈少鹏、张利叶承担。 一审法院认定的事实：2017年5月11日，陈少鹏为从河北银行邯郸县支行贷款而向人保财险邯郸分公司购买“个人信用贷款保证保险”。该保险的投保人为陈少鹏，被保险人为河北银行邯郸县支行，保险合同约定每月支付保险费636.95元。双方在保险条款中约定“保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生”。保险单特别约定“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他收费”。2017年5月19日，陈少鹏向人保财险邯郸分公司出具了《还款保证书》，承诺如逾期还款超80日，陈少鹏及其共同还款人自代偿之日起每日按代偿余额的0.5‰向人保财险邯郸分公司支付罚息。同日，张利叶向人保财险邯郸分公司出具了《共同还款承诺书》，承诺当借款人陈少鹏借款到期未履行或未完全履行贷款合同约定的还款义务时，自愿为陈少鹏的贷款承担连带还款责任，承担的连带还款范围为借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费）及其他相关损失、经济赔偿。保险合同生效后，陈少鹏与河北银行邯郸县支行签订如意贷借款合同，向该行借款36000元，并约定借款利息为年息6.65%，逾期利息在贷款利息基础上上浮50%，借款时间按3年36期分期还款，每月还款日为24号。河北银行邯郸县支行于2017年5月24日将借款发放至陈少鹏名下62×××86账户内。借款合同成立后，陈少鹏通过上述账户多次偿还河北银行邯郸县支行借款本息总计19870.89元、支付人保财险邯郸分公司保险费共计11466.02元。自2018年11月25日起，陈少鹏未再还款和支付保险费。2019年3月15日，人保财险邯郸分公司按保险合同约定，向河北银行邯郸县支行代偿陈少鹏尚未偿还的贷款本金18894.59元，利息399.25元，合计19293.84元。同日，河北银行邯郸县支行向人保财险邯郸分公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认收到代偿款19293.84元，并同意将对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保财险邯郸分公司。另查明，陈少鹏尚欠人保财险邯郸分公司2018年11月25日至2019年3月15日期间共计110天的保险费2334.56元未付。 一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。当事人应按合同约定全面履行义务，当事人一方不履行合同义务或履行不符合约定，应当承担继续履行或赔偿损失等违约责任。当事人在保证合同中约定保证人与债务人承担连带还款责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可要求债务人履行债务，也可要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。本案中，陈少鹏在人保财险邯郸分公司投保个人信用贷款保证保险，双方形成保险合同的法律关系，陈少鹏系投保人，人保财险邯郸分公司系保险人，双方应受此合同约束；陈少鹏以向人保财险邯郸分公司购买的保险合同为担保，向河北银行邯郸县支行借款，三方又形成了借款和保证的法律关系，河北银行邯郸县支行系贷款人，陈少鹏系借款人，人保财险邯郸分公司系保证人，三方应受此合同约束；张利叶向人保财险邯郸分公司出具《共同还款承诺书》，系其向人保财险邯郸分公司提供的反担保。案涉当事人均应按合同约定各自享有权利、承担义务。陈少鹏借款后应按借款及保险合同约定还款并支付保费。人保财险邯郸分公司依合同的约定，在陈少鹏逾期还款且赔款等待期满后，依约向河北银行邯郸县支行代偿陈少鹏所欠借款本息，人保财险邯郸分公司依合同约定取得向陈少鹏追偿和要求其承担违约损失的权利，陈少鹏应向人保财险邯郸分公司履行偿还代偿款及赔偿违约损失。其在《还款保证书》中承诺“如逾期超过80天，本人及其共同还款人自愿自代偿之日起每日按照代偿余额的0.5‰向人保财险邯郸分公司支付罚息”，该约定系双方对违约责任的真实意思表示，不违反法律规定，应予履行。故人保财险邯郸分公司要求陈少鹏偿还代偿借款本息19293.84元及自代偿之日起至偿还完毕之日止每日按代偿余额的0.5‰向人保财险邯郸分公司支付罚息的请求，予以支持。张利叶在《共同还款承诺书中》明确约定“承担共同还款责任的范围为借款人在银行贷款的本金、利息、违约金……”，双方约定了提供担保的方式及范围，张利叶应对代偿借款本息及逾期罚息承担连带还款责任，故人保财险邯郸分公司要求张利叶对代偿的借款本息及逾期罚息承担连带偿还责任的请求予以支持。陈少鹏提出的利息过高属高利贷问题，从合同约定来看，借款约定利息为年息6.65%，保险合同约定年保费19.2%，三方之间形成的借款合同和保险合同两种法律关系均非民间借贷的法律关系，不能适用民间借贷法律确定的利率标准判断认定为“高利贷”，案涉公司也不属民间借贷的诉讼主体。其主张无法律依据。陈少鹏签订保险合同系其真实意思表示，应当承担相应法律后果。保险合同成立后，投保人应按约支付保险费，2018年11月25日至2019年3月15日，保险合同尚未解除或履行完毕，人保财险邯郸分公司仍履行信用保证义务，投保人陈少鹏则应当继续支付保险费，但张利叶非保险合同当事人，亦未在《共同还款承诺书》中约定对保险费承担连带还款责任，根据合同义务的相对性，该期间的保险费应由陈少鹏自行承担。人保财险邯郸分公司要求按银行同期贷款利率支付自2019年3月15日至偿还完毕之日的利息，但双方未在保险合同和保证合同中约定，人保财险邯郸分公司亦通过罚息形式获得违约赔偿，故本院对该请求不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条之规定，判决如下：一、陈少鹏偿还中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司为其代偿的借款本息19293.84元及逾期罚息（自2019年3月16日起，以19293.84元为基数，按照每日0.5‰的标准支付，直至偿还完毕止）；二、张利叶对上述债务承担连带还款责任；三、陈少鹏支付中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司保险费2334.56元；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求；上述判决第一、二、三项均于判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费392元，减半收取196元，由陈少鹏、张利叶共同承担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据，均对一审认定的事实没有异议，根据一审卷宗材料本案认定事实与一审一致。 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，关于陈少鹏的上诉理由。经审查，案涉合同系陈少鹏向银行贷款，由人保财险邯郸分公司担保，陈少鹏与人保财险邯郸分公司签订的个人信用贷款保证保险合同。因陈少鹏未在约定的时间内偿还银行贷款，人保财险邯郸分公司作为保证人依约向银行代偿了陈少鹏的银行贷款本息，从而取得了向陈少鹏行使追偿的权利。陈少鹏作为完全民事行为能力人，其与银行签订的贷款合同和与人保财险邯郸分公司签订的个人信用贷款保证保险合同的内容应当是明知的，也即如果人保财险邯郸分公司不为陈少鹏提供担保，银行也就不会向其提供贷款，故陈少鹏上诉称其对保险合同存在重大误解及人保财险邯郸分公司未履行告知义务的理由不成立，本院不予采信，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。 综上所述，陈少鹏的上诉请求不成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费340元，由陈少鹏承担。 本判决为终审判决。 审 判 长 段子勇 审 判 员 温永国 审 判 员 马 静 二〇二一年七月十二日 法官助理 刘子韬 书 记 员 王 帆