北京市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2021）京02民终6534号上诉人（原审被告）：赵善国，男，1982年1月28日出生，汉族，住北京市朝阳区。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区菜市口大街1号1层105单元。负责人：徐红霞，行长。委托诉讼代理人：李明明，广东德法理（北京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张雷，广东德法理（北京）律师事务所实习律师。上诉人赵善国因与被上诉人广发银行股份有限公司北京分行（以下简称广发银行北京分行）信用卡纠纷一案，不服北京市东城区人民法院（2020）京0101民初16200号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。赵善国上诉请求：撤销一审判决，依法改判赵善国以本金为基数，以合法利息为息费偿还欠款。事实与理由：一、一审法院认为赵善国无正当理由拒不出庭应诉，违背事实。一审法院发出传票时间和开庭时间相隔过短，赵善国在收到传票后无法在一两天之内调配单位安排的工作和行程，无法按传票时间到达庭审现场，并且，在开庭前已主动打电话向法庭说明情况。一审法院2020年12月24日又对此案进行云庭审，赵善国已应诉，并明确表示利息和违约金不认可，明显超出法律规定最高24%年利率的范围，一审法院并未对息费的合法性进行审查。二、一审法院对此案审查不足，事实不清。赵善国已用广发信用卡多年，未曾出现逾期情况，2018年10月因发生重大变故，暂时无力偿还，10月18日才开始逾期，至2020年6月5日总共不超过20个月，本金36517.76元，息费总和达到17227.97元，已远超法律规定的最高24%的年利率。赵善国从未知晓《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，也从未接到任何形式的通知。广发银行北京分行已把赵善国的总欠款算作最低还款额，仅这一项费用年利率就高达60%，再加上利息年利率约为22.49%（欠款本金36517.76元，利息12322.47元，20个月），按照一审判决赵善国将以年息费82.49%偿还欠款，已严重不合法。广发银行北京分行辩称，本案系信用卡纠纷，不适用年利率24%的规定；按照相关规定，利息和违约金的标准也没有超过24%，违约金的标准是按照广发银行客户协议约定，按照违约金应还而未还部分的5%收取的。广发银行北京分行向一审法院起诉请求：1.判令赵善国偿还广发银行北京分行截至2020年6月5日的信用卡欠款总额共计人民币53795.75元（其中本金36517.76元、利息12322.47元、违约金4955.52元）；2.判令赵善国按广发银行信用卡客户协议的约定向广发银行北京分行支付自2020年6月6日起至实际付清上述欠款之日止的利息、违约金；3.本案诉讼费用由赵善国承担。一审法院认定事实：2014年9月，赵善国在填写广发银行信用卡申请表，阅读信用卡客户协议后，签字表示已理解协议内容，并自愿接受该协议的约束。后赵善国的申请获得审批，广发银行北京分行为赵善国办理了信用卡。依据客户协议约定，广发银行根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，有权对客户协议及附件进行变更，包括且不限于对利率、年费、手续费等的调整，并在银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，如客户不能接受该等变更的，可以向银行申请注销广发卡，但客户对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任。2016年11月1日，广发银行股份有限公司在其网站发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，记载：“我行将自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整。具体如下：1.广发信用卡收费项目取消‘滞纳金’及‘超限费’项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取……”。截至2020年6月5日，赵善国使用的信用卡欠款总额共计人民币53795.75元（其中本金36517.76元、利息12322.47元、违约金4955.52元）。一审法院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。赵善国经法院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。赵善国在阅读并了解信用卡客户协议内容后，表示愿意受信用卡客户协议的约束而申请办理信用卡，并透支使用了银行款项，其与广发银行北京分行之间形成了借款合同关系，该合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。由于信用卡客户协议中已明确约定银行收取客户相关费用的情形，双方当事人均应依照信用卡客户协议的约定履行各自义务。现广发银行北京分行依据客户协议约定要求赵善国履行还款义务，并支付相应利息、违约金、手续费等，事实清楚，证据充分，法院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：赵善国于判决生效后十日内偿还广发银行股份有限公司北京分行截至2020年6月5日的信用卡欠款本金36517.76元、利息12322.47元、违约金4955.52元，并按照《广发银行信用卡客户协议》的约定计算自2020年6月6日起至实际付清上述欠款之日止的利息、违约金。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本院二审期间，双方均未提交新证据。本院对一审认定的事实予以确认。本院认为，赵善国与广发银行北京分行之间形成信用卡使用合同关系，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。赵善国使用信用卡透支消费，应按约定足额还款，一审法院结合合同约定、实际履行情况，判令赵善国偿还广发银行北京分行欠款本金36517.76元，并无不当。关于广发银行北京分行主张的利息、费用和违约金。首先，赵善国逾期还款构成违约，应承担违约责任。其次，广发银行北京分行主张利息、违约金具有合同依据。对于赵善国认为利息和违约金过高的抗辩，《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定：“发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决”，综合本案具体情况，本院酌定广发银行北京分行主张的利息、违约金按照《广发银行信用卡客户协议》约定的标准计算，但总计不得超过年利率24%。综上所述，赵善国的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、变更北京市东城区人民法院（2020）京0101民初16200号民事判决为：赵善国于本判决生效之日起十日内向广发银行股份有限公司北京分行偿还本金36517.76元以及利息和违约金（截至2020年6月5日的利息、违约金按照《广发银行信用卡客户协议》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%以及广发银行股份有限公司北京分行的本案相应诉讼请求；自2020年6月6日起至实际付清之日止的利息和违约金按照《广发银行信用卡客户协议》约定的标准计算，总计不得超过年利率24%）；二、驳回广发银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元，由广发银行股份有限公司北京分行负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。本判决为终审判决。审 判 长 李汉一审 判 员 李 琴审 判 员 卫 华二〇二一年七月二十日法官助理 祁哲洋书 记 员 燕晓鸥