吉林省桦甸市人民法院民事判决书（2021）吉0282民初2053号原告：徐某1，户籍所在地吉林省桦甸市。委托诉讼代理人：吴某1，吉林桦远律师事务所律师。（特别授权）被告：中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司，住所地吉林省长春市绿园区西安大路2766号。负责人：吴某2，总经理。委托诉讼代理人：张某1，该公司职员。（特别授权）委托诉讼代理人：张某2，吉林圣诺律师事务所律师。（特别授权）原告徐某1与被告中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司（以下简称人寿保险吉林分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徐某1的委托诉讼代理人吴某1、被告人寿保险吉林分公司的委托诉讼代理人张某1、张某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徐某1向本院提出诉讼请求：1.判令人寿保险吉林分公司通知解除保险合同无效；2.判令人寿保险吉林分公司继续履行保险合同，由徐某1交付2021年3月19日至2022年3月19日续期保险费999元；3.判令人寿保险吉林分公司承担本案诉讼费用。本案诉讼过程中，徐某1明确诉讼请求为：确认人寿保险吉林分公司解除2019-220282-SI2-01500941-2保险合同无效，要求人寿保险吉林分公司继续履行保险合同，徐某1按合同约定继续缴纳2021年3月19日至2022年3月19日保险费7060.51元。后徐某1撤回其诉讼请求第二项中“徐某1按合同约定继续缴纳2021年3月19日至2022年3月19日保险费7060.51元”的诉讼请求。事实和理由：徐某1于2019年3月18日与人寿保险吉林分公司签订了保险合同，合同签订后徐某1向人寿保险吉林分公司交付了两年保险费1998元。2021年3月份徐某1要求交付续期保费时，人寿保险吉林分公司拒收，电话通知徐某1解除保险合同，理由是徐某1签订合同时未向其如实告知有高血压疾病。徐某1认为人寿保险吉林分公司通知解除合同违约，因为在签订合同时人寿保险吉林分公司未履行明确说明义务，也未向徐某1提出是否有高血压病的询问，就要求徐某1签字付保险费，所以其通知解除合同无效，人寿保险吉林分公司应继续履行合同，收取续期保险费，以维持保险合同的效力，实现签订合同之目的。综上事实与理由，向法院提起诉讼，望法院支持徐某1的诉讼请求。人寿保险吉林分公司辩称，一、徐某1诉请没有事实和法律依据，其没有完全客观真实的陈述事实与理由。徐某1于2019年3月17日向人寿保险吉林分公司申请投保《国寿福终身寿险》（臻享版）、《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）》、《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）》《国寿如E康悦百万医疗保险（C款）》。徐某1在向人寿保险吉林分公司投保时，人寿保险吉林分公司业务员对保险合同中的条款内容、保险责任、保险期间、免责条款、解除条款均已向投保人进行了解释说明，徐某1也对保险条款进行了阅读，了解条款内容。同时徐某1签名确认的电子投保单中投保须知第1项载明“请您在仔细阅读保险条款、充分理解保险责任、责任免除、解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力后，再作出投保决定”、第五项“根据《保险法》规定，我公司有权对投保人、被保险人的有关情况进行询问，您应如实告知，如您未如实告知，我公司有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任”，由此说明人寿保险吉林分公司已经履行了提示说明义务。二、徐某1签名确认的电子投保单中第7项“病史询问是否曾患有或接受治疗过下列疾病：L项是否还有以上未列明的疾病”、第9项“诊疗、检查经历：C项过去5年内是否接受过医生的诊断、检查和治疗；D项过去5年内除健康普查外有否做过下列检查，心电图、CT、血液化验”，徐某1均为否。在声明与授权栏中，第1项载明“本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对保险合同的条款内容履行了说明义务，对免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知，理解投保提示，产品说明书及保险条款尤其是责任免除、解除合同、合同效力恢复等规定，并同意遵守”第2项“本人已认可本次通过电子化投保提供的《电子投保单》中各项信息及告知事项等全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息，投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实、与本次投保有关的问卷等的各项陈述均确认无误，上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同一部分，如有不如实告知，贵公司有权在法定期限内解除合同”，徐某1在上述声明与授权栏中签名确认，说明对人寿保险吉林分公司询问的事项是清楚明确的，其告知事项也是明确的。而本案徐某1在投保前曾于2017年10月8日在吉林市人民医院住院并进行心电图、CT、血液化验检查，诊断为食管梗阻、脂肪肝，因徐某1拒绝进一步行口咽部CT检查，拒绝内镜下异物取出术，自行离院。该情况在保险人询问病史及过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术时，徐某1均予以否认，没有履行如实告知义务，结合徐某1持有的《保险合同》中个人保险基本条款第四条明确说明与如实告知中第三项及短期保险基本条款第二条明确说明与如实告知中第二项、第三项的约定，投保人有如实告知的义务。以及投保人若故意未履行如实告知义务，保险人有权不承担给付保险金的责任，解除合同并不退还保费。按照保险合同的约定，人寿保险吉林分公司解除保险合同有事实和法律依据，合法有效。三、按照《保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同，对于解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。徐某1未履行如实告知义务，既违反了双方保险合同的约定，也违反了法律规定，人寿保险吉林分公司解除保险合同应得到法律的支持。综上，徐某1的诉讼请求没有事实及法律依据，请法院依法驳回其全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1.徐某1提供的保险合同（1份），人寿保险吉林分公司对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议，故本院对该证据予以采信；2.人寿保险吉林分公司提供的电子投保单（2份）、吉林市人民医院住院病历（1份）、保单回访及回访签名（1份），徐某1对该证据的真实性无异议，故本院对该证据的真实性及载明的事实予以确认；3.人寿保险吉林分公司提供的解除合同通知书（1份），虽徐某1质证称其没有收到该通知，但对人寿保险吉林分公司通知其解除保险合同的事实无异议，故本院对该事实予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月17日，徐某1向人寿保险吉林分公司投保了保险合同（组）号为2019-220282-SI2-01500941-2（包括合同号为2019-220282-984-65002202-6）的保险合同，其中保险合同（组）号为2019-220282-SI2-01500941-2的保险合同险种包括国寿福终身寿险（臻享版）（主险保单号为2019-220282-SI2-01500941-2）和国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）（附加险标识2019-2200282-R32-30001294-0）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）（附加险标识2019-2200282-342-30001295-1），投保单号为1191220000701224，合同生效日期为2019年3月19日，保险期间为终身，交费方式为年交，交费日期为每年的3月19日，主险年交保费3750元，附加险年交保费分别为1680元、631.51元，首期保费合计6061.51元，交费期满日为2038年3月18日，徐某1为投保人和被保险人。合同号为2019-220282-984-65002202-6的保险合同险种为国寿如E康悦百万医疗保险（C款），投保单号为1191220000701225，合同生效日期为2019年3月19日，保险期间为1年，保险金额为605万元，保险费为999元，徐某1为投保人和被保险人，受益人为徐某1的子女徐某2和徐某3。上述保险合同《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第四条的明确说明与如实告知义务约定：“订立本合同时，本公司应向投保人明确说明合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。”上述保险合同的电子投保单投保人和被保险人告知事项一栏中“7.病史询问：是否曾患有或接受治疗过下列疾病：A.高血压、先天性心脏病……L.是否还有以上未列明的疾病”、8.诊疗检查经历：A.过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗B.过去一年内的健康体检是否有异常C.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术D.过去5年内除健康普查外是否做过下列检查：X光（透视、摄片）、心电图、B超、CT或核磁共振、脑电图、血液化验、胃镜、肠镜等内窥镜检查、病理活检、眼底检查”，上述各项均标注为“否”。徐某1投保时的电子投保确认单上说明内容包括：“1.本人确认中国人寿保险股份有限公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同、合同效力恢复（复效）等规定，并同意遵守。2.本人已认可本次通过电子化投保提供的《电子投保单》中各项信息及告知事项等全部内容，确认投保人、被保险人及身故受益人信息、投保事项信息、银行账户信息均正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误；已仔细阅读并理解电子版《人身保险投保提示书》的全部内容。以上内容均属实时并确无欺瞒。上述一切陈述及声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同的一部分。如有不实告知，贵公司有权在法定期限内解除保险合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。……”徐某1在该确认单上签字。另查明，2017年10月8日，徐某1曾因食管梗阻、脂肪肝在吉林市人民医院住院治疗1天，出院诊断为：食管异物可能性大、脂肪肝，影像中心CT报告单影像描述：双侧胸廓对称，双肺支气管；双侧胸廓对称，双肺支气管血管束清晰，左肺上叶舌段、右肺中叶见点状、片状密度增高影；纵膈内未见明显肿大淋巴结影，心影大小形态正常，主动脉显示清晰、连续；所示食道走行区未见明显阳性异物，纵膈内未见异常；甲状腺密度不均，可见点状钙化及低密度结节；肝脏密度减低。2021年3月（8日），人寿保险吉林分公司通知徐某1解除案涉保险合同，并拒绝收取徐某1的保险费。本院认为，徐某1与人寿保险公司签订的保险合同是双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同有效。本案争议的焦点问题在于徐某1在投保时是否履行了如实告知义务，人寿保险吉林分公司能否以徐某1投保时未履行如实告知义务为由解除合同。本院认为，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任，否则应承担不利后果。本案中，人寿保险吉林分公司仅以徐某1在电子投保单的投保须知中签名确认而主张其履行了提示说明义务，未提供足以证明“人寿保险吉林分公司业务员对保险合同中的条款内容、保险责任、保险期间、免责条款、解除条款均已向投保人进行了解释说明，徐某1也对保险条款进行了阅读，了解条款内容”的证据，本院对其“履行了提示说明义务”的主张不予采纳。虽然徐某1在电子投保确认单中的投保人处签名，但电子投保确认单是人寿保险吉林分公司制作的格式条款（这可以从电子投保确认单中的“……健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误……”等内容中可以看出，并无证据证明人寿保险吉林分公司在徐某1投保前安排其进行体检），故徐某1在电子投保确认单中签名不足以证明人寿保险吉林分公司已经就电子投保单上的内容向徐某1进行过询问及明确的说明。另外，根据保险法的相关规定，如人寿保险吉林分公司认为投保人对如实告知事项中的某项内容可能使保险公司免除保险责任，则其应在订立合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对相关内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明，但现有证据显示人寿保险吉林分公司在该方面行为欠缺。综合上述理由及本案中的相关证据，不能证明徐某1在投保时故意或者因重大过失不履行如实告知义务，人寿保险吉林分公司以该理由通知徐某1解除保险合同不符合法律规定，其解除2019-220282-SI2-01500941-2保险合同中合同（组）号为2019-220282-SI2-01500941-2【险种包括国寿福终身寿险（臻享版）（主险保单号为2019-220282-SI2-01500941-2）和国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）（附加险标识2019-2200282-R32-30001294-0）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）（附加险标识2019-2200282-342-30001295-1）】的行为因不符合相关法律规定，应属无效，确认解除上述合同行为无效后，上述合同属于有效状态，合同双方当事人均应继续履行上述合同。对徐某1的此部分诉讼请求，本院予以支持。而合同号为2019-220282-984-65002202-6的保险合同【险种为国寿如E康悦百万医疗保险（C款）】现已到期，合同双方当事人的权利义务已经终止，合同到期后保险人有权决定是否继续承保，本案中确认人寿保险吉林分公司解除该合同无效已无实际意义，要求人寿保险吉林分公司继续履行该合同亦无事实及法律依据，对徐某1的此项诉讼请求，本院无法支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十五条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条第一款、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、确认中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司解除其与徐某1之间的保险合同中合同（组）号为2019-220282-SI2-01500941-2【险种包括国寿福终身寿险（臻享版）（主险保单号为2019-220282-SI2-01500941-2）和国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）（附加险标识2019-2200282-R32-30001294-0）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）（附加险标识2019-2200282-342-30001295-1）】的保险合同无效，中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司继续履行该合同；二、驳回徐某1的其他诉讼请求。案件受理费25元，由中国人寿保险股份有限公司吉林省分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 王红波二〇二一年七月十四日书记员 王瑞雪