江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0924民初2584号原告：江苏射阳农村商业银行股份有限公司,住射阳县合德镇解放路385号。法定代表人：杭辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈朗之，该公司员工。被告：顾善文，男，1978年9月30日生，汉族，住江苏省射阳县。被告：杨春梅，女，1979年1月27日生，汉族，住江苏省射阳县。被告：顾正国，男，1984年3月27日生，汉族,住江苏省射阳县。被告：束海涛，女，1987年5月20日生，汉族，住江苏省射阳县。原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳农商行”）诉被告顾善文、杨春梅、顾正国、束海涛金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年6月11日公开开庭进行了审理，本案原告的委托诉讼代理人陈朗之到庭参加诉讼，被告顾善文、杨春梅、顾正国、束海涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告顾善文、杨春梅立即归还我行贷款本金28万元及截至2021年2月20日的利息76178.22元，以及从2019年9月21日至贷款偿清之日止按年利率17.1%计息；2.被告顾正国、束海涛对顾善文、杨春梅的上诉还款义务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月26日，原告与被告顾善文、杨春梅、顾正国、束海涛签订《个人网络循环借款合同》、与顾善文签订了《江苏射阳农村商业银行手机贷款用信申请电子银行服务协议》，顾善文在2018年10月26日通过手机自助方式向原告借款28万元，于2019年10月10日到期，并约定按年利率11.4%结算利息，还款方式是按月结息，到期还本；被告顾正国、束海涛自愿为顾善文、杨春梅的借款提供连带责任担保。贷款到期后，被告未能按约定向原告还本付息，已经构成违约。请求判如所请。顾善文辩称，并非主观恶意欠款不还，案涉欠款应该归还，但射阳农商行有错在先，才导致案涉贷款到期无法还款。原因是射阳农商行原客户经理刘某伪造借款合同，伪造顾善文、杨春梅夫妻二人签名，以及伪造担保人顾青签名，在我本人不知情的情况下，在我名下做了一笔15万元的大额分期贷款，该笔贷款被刘某个人挪用，刘某事发后停止还款，射阳农商行工作人员找我调查该笔贷款，我才知道名下还有笔15万的欠款，后多次找农商行领导处理此事，并没有得到妥善解决，且两次去盐城银保监会投诉，仍然没有得到有效的解决，并至今该笔贷款一直在我名下，已经造成29次逾期记录，严重影响我个人征信。刘某事发在前，案涉贷款到期在后，我在处理结果投诉无门万般无奈之下对射阳农商行领导说刘某伪造签名的贷款不处理好，案涉28万元贷款到期也没法还款，故造成案涉贷款不能按时还款完全是由射阳农商行过错造成的，我可以接受按期限还清28万元贷款的本金，但不承担28万元贷款到期后的逾期利息和罚息。杨春梅、顾正国、束海涛未作答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的《个人网络循环借款合同》、《江苏射阳农村商业银行手机贷款用信申请电子银行服务协议》、被告的身份证、被告法律文书送达地址确认书、江苏农信核心业务系统证明、银行贷款账卡所有本金利息明细等复印件证据，具有真实性、合法性，并与本案具有关联性，本院予以采信。经审理查明，本院认定事实如下：2018年10月26日，贷款人射阳农商行（合同中称“甲方”）与借款人顾善文（合同中称“乙方”）、共同借款人杨春梅（合同中称“乙方”）、保证人顾正国、束海涛（合同中称“丙方”）签订《个人网络循环借款合同》。该合同约定的与本案有关的内容为：第一条1.甲方授予乙方在2018年10月26日起至2019年10月10日内使用最高额贷款额度人民币贰拾捌万元整，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，乙方可以通过网络自助贷款的方式循环使用贷款。乙方用信期限最长不得超过一年。2.贷款用途进货。第二条贷款利率，本合同项下的借款利率按年利率11.4%的固定利率，合同期内不调整。第四条1.乙方取得的贷款资金，存入如下账户：账户名称顾善文，账号为62×××92，甲方将贷款划入该账户时即视为履行了发放贷款之义务。第五条1.乙方与甲方约定按月结息，到期还本方式还款。2.乙方应于每期还款日前在乙方账户存入足以偿还当期借款本息的款项，甲方可直接从该账户中划收借款本息。乙方还款账户户名和账号同本合同第四条第一款规定的资金账户。第八条3.乙方未履行债务，丙方自愿履行代为清偿责任。第十条1.保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个丙方的，各丙方共同对甲方承担连带责任。本合同项下债务丙方如系自然人的，如甲方认为有必要要求其配偶进行确认的，也可向其配偶发出共同履行连带保证义务之要约，其配偶一旦签章即视为共同承担连带担保责任的确认。2.担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等甲方实现债权的费用。第十一条1.甲方未按本合同约定按时足额向乙方发放借款，造成乙方损失的，应按违约数额和延期天数支付给乙方违约金，违约金数额的计算与同期逾期借款的利息计算方式相同。2.乙方未按本合同约定期限归还借款本金的，甲方对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。4.对应付未付利息，甲方依据中国人民银行规定计收复利。6.因乙方、丙方违约致使甲方采取诉讼或私裁方式实现债权的，乙方、担保人应当承担甲方为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十四条4.若乙方有一次未按期归还贷款本金或利息的，甲方即有权对本合同项下所有贷款依法追偿。第十五条本合同经各方签字之日起生效。第十六条1.乙方确认文泽康城1号楼606室为法律送达地址，法律文书邮寄到上述地址即视为送达。合同最后一页有借款人顾善文、共同借款人杨春梅、担保人顾正国、束海涛签字捺印。2018年10月26日，顾善文（协议中称甲方）与射阳农商行（协议中称乙方）签订《农村商业银行手机贷款用信申请电子银行服务协议》，协议中注明：甲方需要使用“手机贷款”中的“用信申请”功能的，必须是乙方的已授信用户且已签订借款合同，并且已与贷款发放机构签订“手机贷款用信申请”纸质协议，成为手机贷款的客户后，方可使用“手机贷款”中的“用信申请”功能。另查，根据江苏农信核心业务系统清单显示，截止2021年2月20日，顾善文尚差欠农商行本金28万元，利息76178.22元，合计356178.22元，逾期贷款年利率为17.1%。原告索款未果，遂诉至本院，要求判如所请。本院认为,一、合法的借贷关系受法律保护。射阳农商行与顾善文、杨春梅、顾正国、束海涛之间订立的借款合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。借款到期后，被告顾善文、杨春梅未能按约偿还借款本息，系违约行为，故原告主张被告顾善文、杨春梅承担偿还借款本息，被告顾正国、束海涛承担连带清偿责任，并按照合同约定利率11.4%的1.5倍，即按年利率17.1%支付逾期还款利息，具有事实和法律依据，本院依法予以支持；二、顾善文辩论意见与本案无关，故本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告顾善文、杨春梅于本判决生效后十日内向原告江苏射阳农村商业银行股份有限公司归还借款本金28万元、截止2021年2月20日利息76178.22元，合计356178.22元，并承担自2021年2月21日起至偿清之日止，以28万元本金为基数，按年利率17.1%计算的逾期利息；二、被告顾正国、束海涛对被告顾善文、杨春梅上述还款义务承担连带清偿责任；三、被告顾正国、束海涛承担保证责任后，有权向被告顾善文、杨春梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3322元，由被告顾正国、束海涛、顾善文、杨春梅共同负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员  徐晓东二〇二一年七月十五日书记员  万庚星附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。