广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗云法民二初字第2031号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广州市白云区广州大道北梅花园28号商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：陈力生。委托代理人：欧阳远锋，男，1981年6月22日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，系原告职员。委托代理人：江婷，女，1990年2月25日出生，汉族，身份证住址广州市，系原告职员。被告：赫亚静，女，1965年3月23日出生，满族，身份证住址辽宁省辽阳市太子河区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告赫亚静借款合同纠纷一案，本院于2014年10月24日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行（下称邮政银行白云支行）的委托代理人欧阳远锋、江婷，被告赫亚静到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：我行与赫亚静于2014年1月17日签订《个人额度贷款合同》，约定我行向赫亚静提供最高额综合授信额度为30万元及相关情况。同日，我行与赫亚静签订《个人最高额担保合同》，抵押物为赫亚静之房产，地址为：增城市新塘镇××路××房。2014年2月1日，赫亚静提出支用额度借款人民币30万元，约定年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款用途为住房装修，还款方式为等额本息还款法。同日，我行向赫亚静发放贷款人民币30万元，依约严格履行合同义务。但赫亚静自2014年3月起逾期还款，截至2014年10月21日，赫亚静尚欠我行本金290269.45元、利息5174.69元、罚息为86.78元。为了维护我行合法权益，现诉至法院请求判令：1、赫亚静立即向我行归还贷款本金290269.45元及截至付清日的利息、罚息（截至2014年10月21日止利息为5174.69元、罚息为86.78元），共计：295530.92元。从2014年10月22日起至付清日止，利息按约定利率（基准利率上浮30%，现阶段年利率为8.515%）计算，罚息按约定利率上浮50%（现阶段年利率为9.825%）计算。2、我行对赫亚静抵押房产的处置款享有优先受偿权。3、解除我行与赫亚静签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》。4、诉讼费由赫亚静承担。被告赫亚静答辩称：借款合同、担保合同都是我签订的，但是签订合同之后我没有收到钱。2014年1月10日，梁聚贤、赵某带我去签订借款合同、担保合同、支用单（当时我只签了名，支用单上的尾号为219的帐号是我的帐号，但是上面的内容均不是我填写的）、手工借据，我就没有再管这些事情。当时梁聚贤、赵某没有承诺我何时将钱贷款给我。2014年3月18日我拿身份证到国土局查发现贷款已经批下来了，但是我没有收到钱，当时贷款在我帐号里放了一天，就被银行从我的帐户里转走30万元到区柳仪的帐号，这个操作不是我操作的，是银行的操作，该密码只有我知晓。梁聚贤是区柳仪的老板，梁聚贤就把区柳仪的尾号为2110的银行卡帐号里的钱转走了。2014年3月18日梁聚贤带我去银行，我问银行贷款金额去哪了，四个人帮我贷款，当时签订合同时没有告知我是装修贷款。经审理查明：2014年1月17日，邮政银行白云支行与赫亚静签订《个人额度借款合同》（编号：44000493214013122527），约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：44000493314012077713；贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元；本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度不得用于购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金）及其他法律法规禁止或限制的用途；借款额存续期限为156个月，自2014年1月17日至2027年1月17日；额度存续期内的一定期限，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。本合同项下额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；申请支用借款额度时借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确认；借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率；利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；采取一次还本付息还款法的贷款按日计息，结息日为还款日；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定；额度存续期期满，额度自行终止；若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……等等。同日，邮政银行白云支行与赫亚静签订《个人最高额担保合同》（合同编号44000493314012077713），约定为保障担保权人主债权的实现，自愿为赫亚静（下称借款人）与担保权人签订的编号为4000493214013122527《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（下称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担的担保责任最高不超过人民币300000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年1月17日至2027年1月17日；担保范围包括：借款人于债权确定期间但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等等）；抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押；发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权；……等等。在该合同所附的《抵押物清单》中载明：抵押房产地址为增城市新塘镇××路××房，所有权人为赫亚静。2014年1月21日，赫亚静将上述房产办理了抵押登记，登记的抵押权人为邮政银行白云支行。2014年2月1日，赫亚静签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，内容有赫亚静申请个人综合消费贷款叁拾万元整，期限120个月，还款方式为等额本息，本次申请借款用途为住房装修，借款资金发放至借款人赫亚静账号62×××19（同时为还款账号）；借款资金支付方式为借款人委托贷款人支付给借款用途对应的交易对象，即授权贷款人将款项划入下列账户：户名欧柳仪，账号62×××11，开户行邮政储蓄银行；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款后执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息倍数为1.5倍；……等等。赫亚静在借款人确认签字处签字并确认本人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的《个人额度借款合同》履行义务。邮储银行白云支行于2014年2月1日向赫亚静发放了借款300000元。根据邮储银行白云支行提供银行流水显示，该贷款于2014年3月1日起至2014年9月21日止，共偿还借款本金9730.55元、借款期内正常利息10772.86元、拖欠利息1976.83元、罚息0.52元。赫亚静自2014年9月1日起未足额清偿当月借款本金。邮储银行白云支行主张截止至2014年10月21日赫亚静拖欠借款本金、利息及罚息共计295530.92元。庭审中，赫亚静为证实其主张提供了以下证人证言：1、证人区柳仪的证言。证人称其所有的账号62×××11的银行卡是梁聚贤欺骗其去开办的。当时证人在梁聚贤公司处上班，梁聚贤称朋友向其借款但不够钱，故向证人借款。因还款要打入证人的银行卡中，所以证人在2014年1月13日开办了邮政银行卡并交给梁聚贤、告知其密码。证人没有使用过该银行卡。2014年3月梁聚贤将银行卡还给我。证人不认识赫亚静，是梁聚贤在2014年5月被抓之后，赫亚静才找到证人的。2、证人赵某的证言。证人称其是按揭服务中心的专员。1月10日当时林少金、余乐为赫亚静说明，证人只是做中介，负责告知赫亚静文件是有什么作用以及在哪里签名，然后赫亚静在合同和其他有材料上签名并按手印。当时证人不认识赫亚静，因赫亚静是梁聚贤的客户，所以证人一直都是跟梁聚贤沟通。银行发放贷款时，我通知了梁聚贤，没有通知赫亚静。赫亚静填写合同、支用单、借据的时候只是签名和按手印。赫亚静这个贷款是面签的，因为有银行工作人员在场。经庭审质证，邮储银行白云支行对证人陈述关于银行工作的事宜予以确认，对其与内容表示不清楚。赫亚静对证人证言予以确认。另查，2014年10月29日，赫亚静以梁聚贤、胡敏姬、区柳仪、赵某、邮政银行白云支行为被告向本院提起合同纠纷一案，赫亚静诉请要求：1、确认借款合同、担保合同、中国邮政储蓄银行个人额度贷款支用单无效。2、梁聚贤、胡敏姬、邮政储蓄白云支行各赔偿50000元。3、本案诉讼费由被告承担。2015年5月11日，本院作出（2014）穗云法民二初字第2063号民事判决书，判决“驳回赫亚静的所有诉讼请求”。赫亚静不服上述判决，遂上诉至广州市中级人民法院。广州市中级人民法院于2016年7月15日作出（2015）穗中法民二终字第1966号民事判决书，认为“对于贷款的事实赫亚静显然是知情的……本案中，赫亚静并无提交证据证明其与邮政白云支行订立的涉案借款合同、担保合同、个人额度贷款支用单存在法定无效的情形，赫亚静要求确认上述三份协议无效理据不足，本院不予支持”，并判决“驳回上诉，维持原判”。该判决已发生法律效力。再另查，本院根据赫亚静申请向广州市公安局黄埔区分局黄埔派出所调取梁聚贤的讯问笔录。梁聚贤在笔录中陈述我原经营中贤房地产有限公司。2014年1月份的一天，我一个吴姓朋友介绍赫亚静找到我，赫亚静跟我说想以房产抵押贷款的方式筹集一笔钱，用来高息放贷赚取差价。赫亚静请我帮她将其位于广州市增城区新塘镇西宁路39号1305房的房产，办理房产抵押贷款30万元。我答应了并找了有关人员帮忙办理了相关手续。2014年2月1日，这笔贷款由银行转入我原公司员工区柳仪的账户，后转入我的账户。2014年2月，我介绍李伯华购买广州市天河区黄埔大道中144号海景花园西塔10F房，2月11日，李伯华办理房产抵押登记时，我以月息4分借款30万元给李伯华交付首期；2014年3月18日，赫亚静从增城国土资源和房屋管理局查询得知，其房产抵押贷款已经下来了。她马上找到我开始向我要回这笔款项。我将这笔款项已由我转借给李伯华的真想告知赫亚静，她转而开始向李伯华追讨。2014年4月20日左右，不胜其烦的李伯华将30万元以现金的形式退还给我。我支付赫亚静利息24000元，其中包括向银行贷款应付的利息每月3800元，赫亚静实收12000元。我没有将李伯华还给我的原本就属于赫亚静的30万元交还给赫亚静，而是再次跟她商议并约定，由我继续按月息4分借用她的30万元。不久，我投资做生意就彻底失败，因为欠债太多，我不得已将借她的30万元先用来还给别人了。至今我也没有钱还给她。上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、抵押财产清单、借款借据、房地产他项权证、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、欠款明细流水、证人证言、讯问笔录、民事判决书以及双方当事人陈述等证据证实。本院认为：关于本案中邮储银行白云支行与赫亚静之间签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的效力，已经广州市中级人民法院生效法律文书予以确认。故邮储银行白云支行与赫亚静签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应恪守履行。邮储银行白云支行已依约向赫亚静提供了借款，赫亚静应按照上述合同及借款支用单的约定如期履行还款义务。但赫亚静并未依约履行还款义务，至今仍拖欠邮储银行白云支行借款本金290269.45元及利息。根据《个人额度借款合同》的约定，未按期归还借款本金的构成违约，故赫亚静的行为已构成了违约，邮储银行白云支行有权解除上述《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》并要求赫亚静清偿全部借款本金及利息。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本院确认在本院向赫亚静送达相关诉讼材料之日，即赫亚静签收本院诉讼材料之日2014年10月27日解除。合同解除后，赫亚静应归还尚欠邮储银行白云支行的全部贷款本金及利息。但合同解除之前的本息、利息、罚息，按合同约定给付；合同解除之后，利息应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付。同时，赫亚静为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现邮储银行白云支行要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。至于赫亚静的抗辩，本院认为综合（2014）穗云法民二初字第2063号查明的事实、双方在本案中提交的证据以及梁聚贤在公安的讯问笔录陈述均显示，对于本案贷款的事实赫亚静显然是知情的，即便合同、支用单的内容部分为事后由他人添加，赫亚静亦无证据证明该添加未经其同意。故赫亚静的抗辩理据不足，本院不予采信。梁聚贤已在公安的讯问笔录中确认了其尚欠本属于赫亚静的300000元至今未偿还，因此，赫亚静可另寻法律途径向梁聚贤主张其权利。综上所述，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与赫亚静签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》予以解除。二、在本判决生效之日起三十日内，赫亚静清偿中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行借款本金290269.45元及利息、罚息（2014年9月1日至2014年10月27日期间的利息、罚息按合同约定支付；2014年10月28日起，利息则按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算至实际付清之日止）。三、中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行对处理赫亚静名下所有的位于增城市新塘镇西宁路39号1305房房产的所得价款享有优先受偿权。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5732元，由原告负担100元，被告负担5632元。上述费用原告已预交，其中被告负担部分，原告同意由被告在履行判决时向其直接给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  廖雪慧人民陪审员  林广群人民陪审员  陈景荣二〇一六年十一月二十一日书 记 员  李炫桦