湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1202民初2951号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗朝辉，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李澹，湖南淡远律师事务所律师。 被告：张勇，男，1992年12月20日出生，汉族，住湖南省溆浦县。 被告：朱燕萍，女，1996年10月1日出生，汉族，住湖南省溆浦县。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告张勇、朱燕萍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年5月28日公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗朝辉到庭参加诉讼，被告张勇、朱燕萍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告张勇立即向原告偿还贷款本金158474元；2.判令被告张勇立即向原告支付自2020年6月1日起至2021年1月5日的未还利息15813.16元，滞纳费6197.48元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止），以上二项合计：180484.64元；3.判令被告朱燕萍在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4.判令原告对被告张勇、朱燕萍提供抵押的位于怀化市溆浦县卢峰镇迎宾西路民投中央公园城9栋1406室的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.判令两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实及理由：2019年11月18日，原告与上述被告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合约约定，原告向被告发放17万元贷款，贷款用途为家装，贷款利率采用固定利率制度，年利率为16.50%。原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。信用贷款按照被告已动用额度按日计息。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，贷款使用期限为60个月；同时约定，未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》的终止或解除并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。另被告朱燕萍向原告出具《共同还款承诺书》，则被告朱燕萍应对上述借款本息及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。合约履行过程中发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。《合约》签署后，原告向被告发放17万元的贷款，被告张勇、朱燕萍提供位于怀化市溆浦县卢峰镇迎宾西路民投中央公园城9栋1406室的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但两被告逾期还款，经原告多次催收后仍拒绝还款。原告为维护合法权益故诉至法院，望判如所请。 被告张勇、朱燕萍未作答辩，亦未向本院提交证据材料。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了《新易贷－乐享贷》贷款正式申请表、《新易贷》用款申请表、《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》纸质版、放款凭证、对账单、欠款证明、结婚证及《共同还款承诺书》、抵押权登记证、“新易贷-乐享贷”告客户书、《中银消费金融还款计划表》，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》电子版打印件，因无法验证其真实性，故本院不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下： 被告张勇、朱燕萍系夫妻关系。2019年11月12日，被告张勇、朱燕萍共同向原告提交《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》及被告张勇提交《[新易贷]用款申请表》，申请贷款17万元用于装修，并授权账号为62178575000********中国银行借记卡为[新易贷]贷款放款账号，选择月结还款方式为等额本息，分60期。被告朱燕萍同时向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。当日，原告中银消费公司作为贷款人、抵押权人（甲方）与被告张勇作为借款人、抵押人（乙方、丙方）签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号：2019年消借第1112004759号），该合同主要约定：被告张勇向原告借款金额为人民币(大写）__元整，借款期限为60个月，预计从__年__月__日至__年__月__日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为装修；贷款执行固定年化利率16.5%，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等，收费标准以公布的《业务规则》为准；逾期付款滞纳费按日收取，标准为:(逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收)逾期时贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，……，逾期时贷款余额9万-10万元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式又分为轻松还方式和等额本息方式，轻松还方式自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。等额本息方式是指，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。乙方使用第__种还款方式，还款方式一经确认，不可变更。其中第十条贷款违约责任约定:“1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……(2)未按期归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；(2)降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（6）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等。……”。第十一条贷款管理约定:“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”。双方在《中银消费金融还款计划表》中写明还款方式为等额本息，借款金额为17万元，借款期数60期，每月还款本息为4179.37元。2019年12月2日，被告张勇就其名下位于怀化市溆浦县卢峰镇迎宾西路民投中央公园城9栋1406室房屋为上述贷款办理了抵押权登记[湘(2019)溆不动产证明第0008068号]。2019年12月3日，原告向被告张勇转款17万元。该贷款出借后，被告按约正常偿还贷款本息至2020年5月，此时尚欠贷款本金为160530.14元。之后，被告于2020年9月30日偿还本金44.45元，于2020年12月16日偿还本金11.69元，于2020年12月29日偿还本金2000元。原告核算，截至2021年1月5日被告尚欠原告贷款本金为158474元，按合同约定利率计算未还利息15813.16元，未还滞纳费为6197.48元。 再查明：2021年4月8日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 本院认为，原、被告签订的《[新易贷－乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》除关于滞纳费等费用超过法律规定的部分外，其余部分系当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款后，被告应按合同约定按期归还贷款本金并支付利息。被告自2020年6月1日起未再按约还本付息，构成违约，原告依合同约定有权宣告借款提前到期并要求被告归还剩余全部本金并支付利息、滞纳金。原、被告双方在合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际年利率达18%以上，而本案合约约定的贷款利率已达年利率16.5%。被告逾期后原告可以就被告逾期未支付的利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费合计不得超出法律规定的保护范围，即2020年8月19日之前的利息加滞纳费不超过年利率24%，2020年8月20日起的利息加滞纳费不超过起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%。经核算，截至2020年8月19日被告尚欠原告未付滞纳费为1639元[160530.14元×（24%-16.5%）÷360×49天]，2020年8月20日至2021年1月5日，因原告计算的利息已超出法律保护的范围，故对其要求支付滞纳金的诉求，本院不予支持。同时，原告计算至2020年1月5日超出利息保护范围的部分，本院计算为682元[160530.14元×（16.5%-15.4%）÷360×42天+160485.69元×（16.5%-15.4%）÷360×77天+160474元×（16.5%-15.4%）÷360×13天+158474元×（16.5%-15.4%）÷360×7天]，依法应予扣减。故对原告要求被告偿还贷款本金158474元并支付自2020年6月1日至2021年1月5日的利息及滞纳费16770.16元（15813.16元+1639元-682元），并自2021年1月6日起继续以尚欠贷款本金158474元为基数按年利率15.4%计付利息及滞纳金至贷款本金还清之日止的诉请，本院予以支持，超出部分不予支持。被告朱燕萍签约承诺作为共同还款人，应当对该笔贷款本息承担共同还款责任。被告张勇为贷款提供其名下房产抵押担保并办理了抵押登记,原告主张对抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定,本院予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百八十五条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张勇、朱燕萍限于本判决生效之日起15日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金158474元； 二、被告张勇、朱燕萍限于本判决生效之日起15日内共同支付原告中银消费金融有限公司截至2021年1月5日的欠付利息及滞纳金共计16770.16元，2021年1月6日起的利息及滞纳金继续以尚欠借款本金158474元为基数按年利率15.4%计付至借款本金还清之日止； 三、若被告张勇、朱燕萍未按期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权就被告张勇名下的位于怀化市溆浦县卢峰镇迎宾西路民投中央公园城9栋1406室抵押房产享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3910元，减半收取为1955元，由原告中银消费金融有限公司负担53元，被告张勇、朱燕萍负担1902元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  李军康 二〇二一年七月六日 代理书记员  陶丽如 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百六十五条 依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。