湖南省宁远县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1126民初1934号 原告：湖南宁远农村商业银行股份有限公司,法定代表人：朱春华，该行董事长。 委托诉讼代理人：杨少安，男，1968年10月10日出生，汉族，湖南省宁远县人（特别授权）。 被告：唐冬梅，女，1986年10月19日出生，汉族，湖南省宁远县人，农民。 委托诉讼代理人：骆盛智，湖南宁远大鹏法律服务所法律工作者（特别授权）。 被告：刘勇发，男，1982年6月3日出生，汉族，湖南省宁远县人，农民。 委托诉讼代理人：欧阳敏，湖南宁远大鹏法律服务所法律工作者（一般代理）。 原告湖南宁远农村商业银行股份有限公司(以下简称宁远农商行)与被告唐冬梅、刘勇发金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月20日立案后，依法适用简易程序，在第四审判庭公开开庭进行了审理。原告宁远农商行的委托诉讼代理人杨少安到庭参加诉讼，被告唐冬梅的委托诉讼代理人骆盛智、被告刘勇发及其委托诉讼代理人欧阳敏到庭参加诉讼。被告唐冬梅经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宁远农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告偿还宁远农商行贷款本金500000元，并支付利息、罚息至实际履行完毕之日止(合同期内按月利率9.104‰计算；逾期后均在原借款利率基础上加收30％的罚息）；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告唐冬梅以扩大经营为由向宁远农商行云潭支行申请借信用贷款1笔，金额50万元，贷款月利率为9.104％，合同到期日为2021年1月19日。被告于2019年4月4日开始从便民卡中分4笔借出贷款500000元(伍拾万元整)：①宁远农商行云潭支行于2019年4月4日向其发放了1笔贷款本金30000元(叁万元整)，贷款月利率为9.104‰，贷款到期日为2020年4月4日。被告从2020年2月17日起至今未偿还贷款利息。②宁远农商行云潭支行于2020年1月18日向其分3笔发放贷款本金，金额共计470000元(肆拾柒万元整)，贷款月利率9.104％，贷款到期日为2021年1月18日。被告从2020年4月30日起至今未偿还贷款利息。现贷款已到期，经我行信贷员多次催讨债务，但被告至今未按合同约定履行偿还贷款本金和利息的义务，据此，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特依法提起诉讼，请依法判决。 被告唐冬梅辩称，1、原告诉称的借款实际上是2018年期间的借款，并不是2019年4月和2020年1月18日这两个日期；2、该笔借款是被告刘勇发胁迫被告唐冬梅办理的，实际的使用人也是刘勇发，故偿还责任也应由被告刘勇发承担；3、原告宁远农商行未严格审查被告的贷款资质信息、被告刘勇发的担保材料，存在贷款审批不审慎的过错责任；4、被告唐冬梅在贷款合同签订过程中，原告对贷款利息、还款期限、还款方式及违约金等重要信息均未告知，该行为直接导致贷款逾期事实的发生，故被告唐冬梅不应承担因此产生的贷款利息及违约金；5、原告宁远农商行约定的利率及违约金远远高于中国人民银行关于贷款事项的强制性规定，应属于无效条款。 被告刘勇发辩称，1、被告刘勇发并非涉案借款的共同借款人，被告刘勇发不是本案适格的被告；2、被告唐冬梅的借款50万属于个人行为，被告刘勇发未收到借款，其也与被告唐冬梅不是夫妻关系；3、被告刘勇发身患重病，无钱医治，自己及小孩的温饱都有问题，被告刘勇发无能力偿还任何债务。综上请求法院驳回原告对被告刘勇发的诉讼请求。 原告为了支持自己的诉讼请求，在举证期限内向本院提供了如下证据： 1、最高额借款合同（福祥便民卡），拟证明被告唐冬梅以扩大经营为由于2018年1月19日与原告宁远农商行签订《最高额借款合同》，合同约定借款最高额为50万元，借期为36个月，期限自2018年1月19日起至2021年1月19日止，上述借期内，借款人可循环使用上述借款额度。借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证或借款人通过手机银行等电子信息系统记录的电子数据为准。借款利率采取固定利率方式确定，即为年利率为10.9249％，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。 2、发卡通知书，拟证明原告宁远农商行大界支行于2018年1月19日将宁远农商行福祥便民卡发给被告唐冬梅的事实； 3、借款、存款明细表，拟证明被告唐冬梅于2019年4月14日向原告借款30000元(叁万元整)，借款到期日期为2020年4月14日，从2020年5月30日起未偿还借款利息；于2020年1月18日向原告借款155000元(拾伍万伍千元整)，借款到期日期为2021年1月18日，从2020年5月27日起未偿还借款利息;于2020年1月18日向原告借款155000元(拾伍万伍千元整)，借款到期日期为2021年1月18日，从2020年6月19日起未偿还借款利息;于2020年1月18日向原告借款160000元，借款到期日期为2021年1月18日，从2020年9月16日期未偿还借款利息。 被告唐冬梅为支持其答辩意见，向本院提供了如下证据： 1、常住人口登记卡，拟证明被告刘勇发、唐冬梅夫妻共育有二子一女的事实； 2、银行转账凭证，拟证明被告唐冬梅于2018年把所借贷款通过银行转给刘勇发及其指定人的账号中。 被告刘勇发为支持其答辩意见，向本院提供了：郴州市第一人民医院的诊断证明，拟证明被告刘勇发患有严重疾病。 本院通过庭审质证并依法进行审查核实后，本院认证如下： 对原告提交的证据，被告唐冬梅质证认为对1号证据的真实性无异议，但是唐冬梅是在被胁迫下签字的，不是被告唐冬梅的真实意思表示，对2、3、4号证据无异议；被告刘勇发质证认为1号证据被告刘勇发未签字，刘勇发不是借款人，2、3号证据也只有唐冬梅一个人的名字，卡也是唐冬梅一个人使用，与被告刘勇发没有关系，4号证据户口本是公安部门出具的，不是民政部门出具的，不能证实二被告系夫妻关系，二被告只是长期同居关系。本院审查认为原告提供的1、2、3号证据具备证据的真实性、合法性和关联性，本院予以采信，并附卷佐证。对于原告提供的4号证据，只能证明二被告的身份信息以及二被告生育二子一女的事实，不能证实二被告系夫妻关系。 对于被告唐冬梅提交的证据，原告对1号证据无异议，2号证据借款到期后还款后唐冬梅又借出来；被告刘勇发质证认为1号证据不能证实二被告系夫妻关系，2号证据与本案无关联性。本院认为1号证据只能证明二被告的身份信息以及二被告生育二子一女的事实，不能证实二被告系夫妻关系；2号证据不能达到被告唐冬梅的证明目的，故对1号证据部分予以采信，2号证据不予采信。 对于被告刘勇发提交的证据，原告及被告唐冬梅认为与本案无关联性。本院认为该证据与本案无关联性，不予采信。 依据采信的证据和当事人的陈述，本院确认以下案件事实： 被告唐冬梅与被告刘勇发系长期同居关系，自2003年开始同居，并生育二子一女。2018年1月19日，原告宁远农商行（贷款人）与被告唐冬梅签订了编号为（-40513-2018-00000005）《最高额借款合同（福祥便民卡）》，被告刘勇发在该合同最后一页的借款人上签字确认。约定的主要内容为：1、本合同项下的最高借款本金额度为500000元，借款期限36个月，期限自2018年1月19日起至2021年1月29日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期；在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书、相关债权凭证为准；2、本合同借款采取固定利率，固定利率为年利率10.9249%，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。被告唐冬梅于2019年4月14日向原告借款61000元(陆万壹仟元整)，于2020年1月18日还款31000元，尚有30000元未偿还，借款到期日期为2020年4月14日，从2020年4月6日起未偿还借款利息；于2020年1月18日向原告借款155000元(拾伍万伍千元整)，借款到期日期为2021年1月18日，从2020年3月29日起未偿还借款利息;于2020年1月18日向原告借款155000元(拾伍万伍千元整)，借款到期日期为2021年1月18日，从2020年3月28日起未偿还借款利息;于2020年1月18日向原告借款160000元(拾陆万元整)，借款到期日期为2021年1月18日，从2020年3月29日起未偿还借款利息。经宁远农商行信贷员多次催讨债务，但被告至今未按合同约定履行偿还贷款本息的义务，遂诉至本院。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中被告唐冬梅与宁远农商行签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，被告刘勇发签字确认，双方依法成立了金融借款合同关系，是当事人真实意思的表示，双方的债权债务关系明确、合法有效，且原、被告双方约定的利率符合法律规定。被告唐冬梅于2019年4月4日开始从便民卡借款合计500000元（因被告刘勇发在合同上签字确认，应视为同居期间二被告的共同债务），借款后未按期偿还本息，经宁远农商行信贷员多次催讨债务，被告唐冬梅、刘勇发均不履行偿还贷款本息的义务，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任。原告宁远农商行要求被告唐冬梅、刘勇发偿还借款本金50万元及支付相应利息（年利率10.9248%）的诉请，该利息诉请小于当事人约定的年利率10.9249%，本院对该诉请的本金及利息要求予以支持。对于原告宁远农商行主张的逾期借款利息的诉请，根据原、被告签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定，借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定利率加付30%的利息，故借款逾期年利率为14.2022%（年利率10.9248%×）。对于二被告提出的答辩意见，因二被告无充分证据予以证实，本院都不予采纳。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十三条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告刘勇发、唐冬梅在本判决生效后七日内偿还原告湖南宁远农村商业银行股份有限公司借款本金人民币500000元及利息（利息计算：以30000元为基数按年利率10.9248%从2020年4月6日起计算2020年4月14日止，以30000元为基数按年利率14.2022%从2020年4月15日起计算至借款偿还完毕之日止；以155000元为基数按年利率10.9248%从2020年3月29日起计算至2021年1月18日止，以155000元为基数按年利率14.2022%从2021年1月19日起计算至借款偿还完毕之日止；以155000元为基数按年利率10.9248%从2020年3月28日起计算至2021年1月18日止，以155000元为基数按年利率14.2022%从2021年1月19日起计算至借款偿还完毕之日止；以160000元为基数按年利率10.9248%从2020年3月29日起计算至2021年1月18日止，以160000元为基数按年利率14.2022%从2021年1月19日起计算至借款偿还完毕之日止） 二、驳回原告湖南宁远农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费8800元，减半收取4400元，由被告唐冬梅、刘勇发承担。 如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  陈 娟 二〇二一年七月九日 法官 助理  肖 曦 代理书记员  欧柏萍 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 以持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。