广西壮族自治区资源县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0329民初302号 原告：桂林国民村镇银行有限责任公司资源支行,住所地：广西桂林市资源县城北商贸城A区22号门面。 负责人：肖永胜，该支行行长。 委托代理人：岳宇。 被告：蒋建，男，1988年4月15日出生，汉族，住广西资源县。现在柳州监狱服刑。 被告：唐海兰，女，1993年4月26日出生，汉族，住广西资源县。 被告：蒋济鸿，男，1982年2月4日出生，汉族，住广西资源县。 原告桂林国民村镇银行有限责任公司资源支行（以下简称村镇银行资源支行）与被告蒋建、唐海兰、蒋济鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年7月5日公开开庭审理了本案。原告村镇银行资源支行的委托代理人岳宇、被告蒋建到庭参加诉讼。被告唐海兰、蒋济鸿经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告村镇银行资源支行向本院提出诉讼请求：1、确认并判令由原告与被告2019年8月23日签订的《个人借款合同（方便dai）》［合同号为：（2019）桂村银（资源支行）个借字第519080829292号］的合同关系提前解除；2、判决被告蒋建、唐海兰、蒋济鸿归还原告的贷款本金199744.22元及利息、罚息8255.36元（利息暂算至2021年4月8日，之后另行计至本息还清日止）；3、判决被告支付违约金35953.96元；4、本案诉讼费及原告实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：2019年，被告蒋建、唐海兰在原告村镇银行资源支行办理一笔200000元的方便dai，被告蒋济鸿作为保证人为该笔贷款承担连带保证清偿责任。2019年8月8日原告与被告签订了合同编号为：［2019］桂村银资源支行个借字第519080829292号《个人借款合同（方便dai）》，即贷款人给予借款人200000元授信额度。截止到2021年4月8日借款人多次用信合计199744.22元。借款合同约定的借款期限、借款利率、还款方式和借款人的违约责任为：（一）借款期限为三年，即2019年8月8日至2022年8月7日，借款人可在授信额度期限内及额度范围内单次或多次借款、还款。借款期限从首次用款之日起，至授信期限届满之日止，首次借款的日期和借款金额以贷款人电子信息记录为准；(二)贷款发放,借款人可在约定的借款授信期限,额度内自主向贷款人借款、还款,借款、还款的时间、金额以贷款人电子信息记录为准；（三）借款利率为固定利率，即年利率为9.6%，在借款期限内利率不变；（四）还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。（五）借款人违约，贷款人有权采取以下一项或多项措施：（1）停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款（包括借款人与贷款人的全部未到期贷款）提前到期，解除合同，要求借款人提前清偿全部或部分贷款本金、利息、罚息及其他费用;(2)未按合同约定期限归还贷款本金和利息的,或者有其他违约行为的,从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息;(3)借款人构成违约行为的,应按照贷款本金的18%收取违约金。原告在向被告发放贷款后,被告蒋建因其他原因被羁押后,另外两被告唐海兰、蒋济鸿未能按合同约定履行义务,并在贷款利息产生逾期后,经原告单位的客户经理多次催收,但被告称无力偿还贷款利息,被告明显构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告承担违约责任。故原告为自身合法权益，诉至法院。 原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有： 1、《个人借款合同》（方便dai），证明被告向原告借款的事实； 2、授信卡放款通知书，证明原告向被告放款的事实； 3、被告唐海兰、蒋建的身份证复印件及结婚证复印件，证明被告的主体适格及两被告的关系； 4、被告蒋济鸿的身份证复印件，证明被告的主体适格； 5、欠款台账，证明被告欠原告本息的事实。 被告唐海兰、蒋济鸿没有到庭，也没有提交书面答辩意见，在举证期限内亦没有提供证据，本庭视其放弃答辩、举证、质证的权利。 经举证、质证，被告蒋建对原告提交的证据1-5均无异议，本院予以确认。 综合全案证据及庭审查明，本院确认以下法律事实：2019年8月8日，原告村镇银行资源支行（贷款人）与被告蒋建、唐海兰（借款人）、蒋济鸿（保证人）签订了合同编号：［2019］桂村银资源支行个借字第519080829292号《个人借款合同》，合同约定：借款金额为200000元；贷款种类：方便dai；贷款用途：家庭消费；授信期限（借款期限）为2019年8月8日起至2022年8月7日止；借款利率为固定利率，年利率为9.6%；还款方式为按月付息，到期还本，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。授信期限届满时须一次性还清本金，利随本清；借款人未按期支付利息和偿还贷款本金的，借款人构成违约；对借款人的违约行为，贷款人有权采取以下一项或多项措施：停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款（包括借款人与贷款人的全部未到期贷款）提前到期，解除合同，要求借款人提前清偿全部或部分贷款本金、利息、罚息及其他费用;未按合同约定期限归还贷款本金和利息的,或者有其他违约行为的,从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息;未按本合同约定期限偿付贷款利息的，按约定的利率计收复息；借款人构成违约行为的,应按照贷款本金的18%收取违约金。蒋济鸿作为担保人为该笔贷款提供连带责任保证，如发生法律法规或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布贷款提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起两年，保证范围包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费等贷款人实现债权的一切税、费。合同签订后，被告蒋建获得200000元的授信额度，并于2020年1月5日用款79744.22元，2020年1月6日用款120000元，截止2021年4月8日，被告使用授信额度为199744.22元，并欠利息8005.3元，罚息250.06元，共计207999.58元，以上款项，被告均未归还给原告，故原告诉至本院。 本院认为,原、被告签订的《个人借款合同》（方便dai）系双方的真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，合同依法成立。依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。原告依约向被告蒋建发放了授信额度为200000元的个人授信卡，被告使用借款后，应当按约归还借款利息，现被告未按期归还借款利息，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，解除合同，并要求借款人提前清偿借款本息，故原告要求被告蒋建返还借款本金及支付利息、罚息的诉讼请求，证据充分，于法 有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款的规定：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”。本案中，借款时，被告唐海兰系被告蒋建的妻子，其作为共同借款人在借款合同上签字确认，故该笔借款为夫妻共同债务，原告要求被告唐海兰偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告蒋济鸿就本案借款承担共同还款责任，但根据双方合同约定，被告蒋济鸿对本案借款系自愿承担连带保证责任，现被告蒋建、唐海兰未按约返还借款本息，故被告蒋济鸿对被告蒋建、唐海兰的该笔借款应承担连带清偿责任。被告蒋济鸿承担清偿责任后，有权对被告蒋建、唐海兰进行追偿。原告请求被告支付违约金35953.96元，即：贷款本金的18%，违约金具有惩罚违约方和补偿无过错方损失的效果，而罚息也是对不能按期偿还贷款本息的违约行为而设定的，其也具有惩罚性功能。本案中，原告签订的借款合同约定了被告违约时应承担罚息、复利的违约责任，又约定借款本金18%的违约金，属重复约定，有失公平。同时，根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”。本案原告在没有提供证据证明其损失超过前述罚息、复利的情况下，再予请求违约金，缺乏事实及法律依据，故本院不予支持。被告唐海兰、蒋济鸿经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一、二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告桂林国民村镇银行有限责任公司资源支行与被告蒋建、唐海兰、 蒋济鸿于2019年8月8日签订的［2019］桂村银资源支行个借字第519080829292号《个人借款合同》（方便dai）； 二、被告蒋建、唐海兰返还原告桂林国民村镇银行有限责任公司资源支行借款本金199744.22元元及利息8005.3元、罚息250.06元（利息、罚息暂算至2021年4月8日，从2021年4月9日起至实际清偿之日止的借款利息、罚息按双方合同约定另行计算）； 三、被告蒋济鸿对被告蒋建、唐海兰的上述款项承担连带清偿责任； 四、被告蒋济鸿承担担保责任后，有权向被告蒋建、唐海兰追偿； 五、驳回原告桂林国民村镇银行有限责任公司资源支行的其他诉讼请求。 案件受理费4960元，适用简易程序审理减半收取2480元，由被告蒋建、唐海兰、蒋济鸿负担。 上述款项，义务人应于本判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决书规定的期限最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。同时预交上诉受理费4960元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：桂林市农行高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。上诉人在上诉期限届满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 员 孟昭晖 二〇二一年七月十九日 法官助理 吴运媛 书 记 员 邓成宇 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。 合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。 主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。