河北省张北县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0722民初227号 原告：黄玉枝，女，1957年5月7日出生，汉族，农民，住河北省张家口市张北县。 委托诉讼代理人：袁斗一，河北鸿义律师事务所执业律师。 被告：高玉宝，男，1967年8月1日出生，汉族，农民，住河北省张家口市张北县。 被告：黄河财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市东城区崇文门外大街8号院1号楼2层东塔203、204。 负责人：段远翔，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李喜洲，男，1990年2月25日出生，汉族，该公司员工。 被告：珠峰财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市石景山区金府路32号院3号楼6单元608室。 负责人：陶培，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张玉宝，河北诚成律师事务所执业律师。 原告黄玉枝与被告高玉宝、黄河财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称黄河财险北京分公司）、珠峰财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称珠峰财险北京分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案原告黄玉枝的委托诉讼代理人袁斗一、被告高玉宝、黄河财险北京分公司的委托诉讼代理人李喜洲、珠峰财险北京分公司的委托诉讼代理人张玉宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄玉枝向本院提出诉讼请求：判令被告赔偿交通事故导致各项损失暂定20万元，诉讼费被告承担。诉讼过程中，原告将诉讼请求变更为500184元。事实与理由：2020年9月14日18时许，在207国道343公里600米路段，被告高玉宝驾驶京Ａ×××××号牌普通货车由南向北行驶上述地段将原告撞伤，交警队认定被告高玉宝承担全部责任，被告保险公司为事故车承保交强险和三者险，依法应当在责任范围内承担赔偿责任。 黄河财险北京分公司辩称，1、针对涉案交通事故事实及责任认定无异议，被告车辆京Ａ×××××在我司投保了交强险及商业三者险（100万元不计免赔），我司同意在交强险限额内全额赔付原告的各项损失，同时我司已先行垫付原告医疗费用10000元整，需要在原告的诉求中进行剔除；2、针对机动车商业三者险赔付比例，根据《道路交通安全实施条例》第54条“机动车载物……，装载长度、宽度不得超出车厢……”，涉案的被告的车辆京Ａ×××××在事故发生时装载货物明显超出车厢宽度，违反了安全装载规定，根据保险条款第二十七条第二款规定，被告车辆违反安全装载规定的，我司对于机动车第三者责任限额范围内的损失金额扣除10%的免赔额；三、针对被告车辆京Ａ×××××在珠峰财产保险股份有限公司（以下简称“珠峰保险”）投保的道路货物运输企业责任保险单，约定每次事故赔偿限额为500万元，被告车辆京Ａ×××××在我司和珠峰保险处就第三者责任分别投保了机动车商业三者险和道路货物运输企业责任保险，符合保险法规定的重复保险的定义，因此在交强险限额内之外的赔偿应该由我司与珠峰保险按照保险金额之比（100万：500万）即1：5的比例进行赔偿，针对各项费用待质证意见再做说明。 珠峰财险北京分公司辩称，车牌号为京Ａ×××××号在我司投保有道路货物运输企业责任保险，本保险责任类别为第三者赔偿责任，累计限额是1000万每次事故限额是500万元，保险期是（2020.3.17至2021.3.16），本事故发生在保险期间，本保单人伤死亡伤残每次事故绝对免赔额为111万元，人伤医疗费每次事故绝对免赔额101万元，财产损失每次事故绝对免赔额为100.2万元，同时涉及人伤、财产损失每次事故绝对免赔额为112.2万元，如货物装载不符合规定的，每次事故需增加绝对免赔率10%，本案对于原告的合理损失在依法核实驾驶人、驾驶本、行车本、道路运输经营许可证、从业资格证合法有效、无免责的情况依法赔偿，否则不予赔偿，间接损失、精神损害赔偿不予承担，交强险范围内的损失也不予承担，如果有其他保险则按照本保险合同的责任限额在其他保险合同及本合同的责任限额总和的比例承担赔偿责任，其他待质证时发表具体意见。庭后珠峰财险北京分公司提交代理词称，依照我公司承保的道路货物运输企业责任保险单特别约定第十一条“本保单人伤死亡伤残每次事故绝对免赔额为111万元，人伤医疗费用每次事故绝对免赔101万元，财产损失每次事故绝对免赔额为100.2万元，同时涉及人身伤亡、财产损失每次事故绝对免赔额112.2万元”的约定，我公司只对超出以上免赔额的损失承担赔偿责任。我公司承保的保险，俗称“超赔额”，保险标的是超出交强险和商业三者险100万元限额以上的部分，由被保险人承担的赔偿责任，具有补充性质，这是险种决定的。每次事故赔偿限额500万元，累计限额1000万元，但保费只有1500元，根据合同权利义务对等的原则，保险责任也不应等同于三者险。黄河保险公司主张按一比五的比例赔偿，与险种的性质不符，也背离了保险合同双方当事人的本意，不应该得到支持。 高玉宝辩称，我的车辆没有超载，有磅单，事发后我为原告垫付10000元现金。 本院经审理认定事实如下：1.2020年9月14日18时20分许，高玉宝驾驶京Ａ×××××号重型普通货车由南向北行驶至207国道343公里600米跨道路中心线左侧与由北向南黄玉枝驾驶的三轮电动车相撞，造成黄玉枝受伤，两车不同程度损坏。此交通事故经张北县公安交通警察大队作出第130722120201000239号道路交通事故认定书，认定高玉宝承担这起事故的全部责任，黄玉枝无责任。2．高玉宝驾驶的京Ａ×××××号重型普通货车的所有人为北京路博远科技有限公司，高玉宝与北京路博远科技有限公司系挂靠关系，此车以北京兴顺广通商贸有限公司为被保险人在黄河财险北京分公司投保机动车交通事故责任强制保险及商业三者险100万元不计免赔，保险期限为2020年3月15日零时起至2021年3月14日二十四时止；在珠峰财险北京分公司投保道路货物运输企业责任第三者赔偿责任险累计限额1千万元，每次事故赔偿限额500万元，保险期限为2020年3月17日零时起至2021年3月16日二十四时止。3．事故发生后，黄玉枝被送往张家口仁爱医院急诊科检查，支出医疗费5530.75元；当天从张家口仁爱医院转入河北北方学院附属第一医院住院治疗，经诊断：全身多发伤、颈5／6椎体粉碎性骨折、颈脊髓损伤、多发肋骨骨折、胸骨骨折、右锁骨骨折、右肱骨外侧踝骨折、右桡骨干骨折、右股骨外侧外伤、右手背外伤、创伤性湿肺，于2020年10月6日出院，住院21天，支出检查费、住院费共计172253.14元；2020年10月8日，黄玉枝到张家口仁爱医院住院治疗，于2020年11月2日出院，住院25天，支出医疗费17471.43元；2020年10月12日，黄玉枝到河北北方学院附属第一医院检查，支出医疗费1134元；2020年12月23日，黄玉枝到河北北方学院附属第一医院检查，支出医疗费587元；以上合计支出医疗费196976.32元。4．事发后，黄河财险北京分公司为黄玉枝垫付医疗费10000元，高玉宝为黄玉枝垫付医疗费10000元。5.2021年2月1日，黄玉枝向本院申请进行伤残鉴定，同年4月14日张家口市法医鉴定中心出具司法鉴定意见书，其鉴定意见为：颈5、6椎体压缩均达1／3评定为八级伤残，右侧肱骨踝骨折内固定术后十级伤残；至鉴定受理之日（2021年3月25日）医疗终结；住院期间2人护理，出院后护理期45日（1人），营养期90日。支出鉴定检查费3458.5元。对原告提交的交通事故认定书，高玉宝的驾驶证、北京路博远科技有限公司的行驶证、高玉宝的道路运输从业人员从业资格证复印件，河北北方学院附属第一医院的诊断证明书、门诊收费票据、住院病历、费用结算清单、住院收费票据，张家口市仁爱医院的诊断证明书、门诊收费票据、住院病历、费用结算清单、住院收费票据收费凭证，河北北方学院附属第一医院门诊收费票据、司法鉴定意见书，本院予以确认并在卷佐证。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：1．关于医疗费，以原告伤后在河北北方学院附属第一医院门诊及住院、张家口市仁爱医院门诊及住院的费用票据为准，故本院支持原告医疗费共计196976.32元。2．原告主张住院伙食补助费1380元（30元／天×46天），被告无异议，本院予以支持。3．原告主张营养费2700元（30元／天×90天），根据《河北道路交通事故损害赔偿项目计算标准（试行）》及司法鉴定意见书，本院支持原告营养费1800元（20元／天×90天）。4．原告主张误工费21451元（102.15元／天×210天），原告发生事故时63周岁，已达到退休年龄，庭审过程中原告未提交相关证据证明其在达到退休年龄后，仍在继续工作，有劳动收入，故本院对原告主张的误工费不予支持。5．原告主张残疾赔偿金238630元（37286元×20年×32％），原告定残时（2021年4月14日）已经63周岁，依据司法鉴定意见书载明的伤残等级，本院支持其残疾赔偿金196497.22元（37286元×17年×31％）。6．原告主张护理费10440元（120元／天×87天×1人），根据司法鉴定意见书及《河北道路交通事故损害赔偿项目计算标准（试行）》住院护理护理人员没有收入或雇佣护工的，参照河北省居民服务和其他服务业上一年度平均工资标准115.38元/天，故本院支持原告护理费15807.06元（115.38元／天×46天×2人＋115.38元／天×45天×1人）。7．原告主张精神损害赔偿金16000元，结合司法鉴定意见书，本院酌情支持15500元。8．原告主张救护车费及交通费2600元，本院结合原告就医及做鉴定情况，本院酌情支持1000元。9．原告主张鉴定检查费及鉴定费用3458.5元，系原告进行伤残鉴定的合理支出，本院予以支持。 本院认为，张北县公安交通警察大队认定高玉宝承担这起事故的全部责任，黄玉枝无责任，是基于高玉宝驾驶机动车违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十五条“机动车、非机动车实行右侧通行”之规定，故对高玉宝不认可事故认定书真实性的抗辩理由不予支持，本院对该事故认定书予以采信。黄河财险北京分公司提供机动车综合商业保险示范条款辩称根据保险条款第二十七条第二款规定，被告车辆违反安全装载规定，我司对于机动车第三者责任限额范围内的损失金额扣除10%的免赔额；珠峰财险北京分公司提供道路货物运输企业责任保险单辩称根据特别约定第十一条“本保单人伤死亡伤残每次事故绝对免赔额为111万元，人伤医疗费用每次事故绝对免赔101万元，财产损失每次事故绝对免赔额为100.2万元，同时涉及人身伤亡、财产损失每次事故绝对免赔额112.2万元”的约定，我公司只对超出以上免赔额的损失承担赔偿责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险法解释（二）第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，黄河财险北京分公司的免赔率与珠峰财险北京分公司的特别约定，实质是对免赔额的约定，属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，根据保险法解释（二）第十三条第一款规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。然而，保险人黄河财险北京分公司与珠峰财险北京分公司提供的保单上对该特别约定既没有被保险人的签字且未使用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，也未提供其他证据证明其已对该特别约定予以提示和明确说明。因此，根据保险法第十七条第二款规定，该特别约定不产生效力；而且事故认定书中并没有载明高玉宝有超载及违反安全装载规定的行为。本案中，肇事车辆即高玉宝驾驶的AAH206号重型普通货车在黄河财险北京分公司投保商业三者险责任限额100万元，在珠峰财险北京分公司投保商业三者险累计限额1000万元、每次事故赔偿限额500万元。根据保险法第五十六条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。”鉴于如前所述珠峰财险北京分公司有关免赔100万元特别约定不产生效力，故被保险机动车辆在保险期间发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，首先应由黄河财险北京分公司在机动车交通事故责任强制保险赔偿限额内进行赔偿，不足部分由黄河财险北京分公司与珠峰财险北京分公司按照保险金额之比即1：5的比例进行赔偿。 综上所述，本院对于原告黄玉枝主张的损失认定如下：医疗费196976.32元、住院伙食补助费1380元、营养费1800元、护理费15807.06元、残疾赔偿金196497.22元、精神损害抚慰金15500元、鉴定检查费及鉴定费用3458.5元、交通费1000元，共计432419.1元。依照《中华人民共和国民法典》第一千一百七十九条、第一千二百零八条、第一千二百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第五十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十三条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第六条、第七条、第八条、第九条、第十条、第十一条、第十二条之规定，判决如下： 一、黄河财产保险股份有限公司北京分公司于判决生效之日起十日内在机动车交通事故责任强制保险医疗费限额内赔偿黄玉枝医疗费、住院伙食补助费、营养费10000元；在死亡伤残限额内赔偿黄玉枝护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费、交通费110000元；在商业第三者限额内赔偿黄玉枝剩余医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费、鉴定费的1/6计52070元（取至整元），上述款项共计172070元，扣除先行垫付款10000元，实际再行赔付162070元。 二、珠峰财产保险股份有限公司北京分公司于判决生效之日起十日内在道路货物运输企业责任第三者赔偿责任险限额内赔偿黄玉枝剩余医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费、鉴定费的5/6计260349元（取至整元）。 三、黄玉枝在领取上述赔偿款项时，将高玉宝垫付款10000元予以返还。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8802元，减半收取计4401元，由高玉宝负担3893元，由黄玉枝负担508元。原告黄玉枝预交的案件受理费4401元，予以退还3893元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上诉期满七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 孙惠云 二〇二一年七月九日 法官助理 李 娜 书 记 员 云江潇 附相关法条： 《中华人民共和国民法典》 第一千一百七十九条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿辅助器具费和残疾赔偿金；造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 第一千二百零八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法律和本法的有关规定承担赔偿责任。 第一千二百一十三条机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。 重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》 第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》 第六条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。 医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。 第七条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。 误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。 受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。 第八条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。 护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。 护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。 受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。 第九条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。 第十条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。 受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。 第十一条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。 第十二条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。 受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。