广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初9416号原告：广州农村商业银行股份有限公司番0支行，住所地广州市番禺区市桥街清河东路239号。负责人：黄永雄，职务：行长。委托诉讼代理人：刘子奋，该公司员工。委托诉讼代理人：黄永健，该公司员工。被告：陈克文，男，汉族，1978年8月11日出生，住广东省广州市白云区。被告：符艳，女，汉族，1980年2月27日出生，住广东省广州市白云区。被告：广州拓联信息科技有限公司，住所地广州市白云区礼传西街自编1号B座106房。法定代表人：陈克文。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称农商行番禺支行）与被告陈克文、符艳、广州拓联信息科技有限公司（以下简称拓联公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行番禺支行的委托诉讼代理人刘子奋到庭参加诉讼。被告陈克文、符艳、拓联公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告陈克文2020年10月10日签订的《个人借款合同》合同编号：0126003202000522号；2.判令被告陈克文立即偿还借款本金236690.55元及贷款利息罚息和复息（贷款利息罚息和复息暂计至2021年4月11日为1517.2元，利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止）；3.判令被告符艳承担抵押担保责任，原告对抵押物广东省佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园1栋603房拍卖、变卖所得的价款在债权范围内有优先受偿权；4.判令被告符艳、拓联公司对被告陈克文上述债务承担连带清偿责任；5.判令被告陈克文、符艳、拓联公司承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。事实与理由：2020年10月10日，原告与被告陈克文签订《个人借款合同》0126003202000522号，约定原告向被告陈克文贷款人民币244000元，期限5年，用于以贷还贷。2020年10月28日，根据原告与被告陈克文签订借款借据向被告放贷244000元，月利率为3.625%，期限至2025年10月10日，还款方式为按月等额还本付息。被告于2021年1月20日开始逾期归还利息，截至2021年4月11日止贷款本金余额236690.55元，并拖欠贷款利息、罚息及复息1517.2元，共计人民币238207.75元。2020年10月10日，原告与被告符艳签订《最高额抵押合同》（合同编号：0126070202000828号），被告符艳以位于广东省佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园1栋603房抵押担保被告陈克文向原告贷款并承担连带担保责任。2020年10月10日原告与被告符艳、被告拓联公司签订了《最高额保证合同》（合同编号：0126070202000826）保证担保被告陈克文向原告贷款承担连带保证责任。原告认为被告陈克文、被告符艳、被告拓联公司逾期还款的行为，已经违反了合同约定，严重损害了原告的合法权益，为维护自身的合法权益，原告特向贵院提出本案的诉讼请求，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告陈克文、符艳、拓联公司无答辩，亦未在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2020年10月10日，农商行番禺支行作为甲方、借款人与陈克文作为乙方、贷款人签订编号为0126003202000522的《个人借款合同》，约定农商行番禺支行向陈克文发放生产经营性贷款人民币250000元，借款期限为60个月，自2020年10月10日至2025年10月10日，借款仅限用于生产经营、偿还已使用的转贷资金，支付对象（范围）是广州金融发展服务中心有限公司。本合同项下的借款利息按浮动利率计算，首期利率计算方式为：本合同最后签署方签署日前一工作日的1年期LPR基础上，加50个基点（LPR系由全国银行业同业拆借中心发布的贷款市场报价利率，1个基点=0.01%，下同），之后以如下方式确定利率：以每12个月为一个周期调整利率，每期执行的借款利率使用本合同最后签署方签署日在该周期首月的对应日（如当前无对应日，则以该月最后一日为对应日，该日为利率调整日）的前一工作日相应的LPR并按上述利率计算方式确定借款利率。本合同按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。罚息利率：甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。放款方式为分期分笔放款。贷款发放与支付方式为贷款人受托支付方式，即乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。借款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，甲方每期以相等的金额偿还借款本息，但首期与末期还款按借款实际天数计算。等额本息还款法分期还本付息的还款日为按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。借款的担保方式为抵押、保证，担保合同另行签订。若采取最高额担保方式的，担保合同编号为0126070202000828、0126070202000826，本合同项下另行追加的担保不受本条款限制。甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期时，构成违约。乙方有权采取以下一项或多项措施：单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；行使乙方享有的任何担保权利。同日，符艳、拓联公司作为甲方（保证人）与农商行番禺支行作为乙方（债权人）签订编号为0126070202000826的《最高额保证合同》，约定：农商行番禺支行与陈克文连续发生多笔债权，符艳和拓联公司同意在最高主债权额限度内为主债权提供保证担保，最高主债权额不超过人民币375万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）；被担保的主债权的发生期间为2020年10月10日至2025年10月10日；有下列情况之一时，被担保的主债权确定：依据法律规定或主合同约定债权人宣布主合同项下全部债务提前到期；发生主合同或本合同项下的违约事件或任何其他导致债权人有权在主债权的发生期间届满前确定被担保的主债权的其他情形；保证人的保证方式为不可撤销连带责任保证；债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其他义务的，自被担保的主债权确定之日起，至被担保的债权全部清偿完毕，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿相应的债务。本合同或主合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的，债权人有权选择优先行使本合同项下权利，要求保证人承担连带保证责任，保证人对债权人承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。被告符艳在保证人处签字并捺印，被告拓联公司在保证人处盖公章，陈克文在法定代表人处签字。同日，符艳作为甲方（抵押人）与农商行番禺支行作为乙方（债权人）签订编号为0126070202000828的《最高额抵押合同》，约定内容与上述合同一致。此外，该合同附件中的抵押财产清单显示：抵押物为住宅，权属证明为粤房地权证佛字第××号、南府国用（2015）第0806272号，所在地为广东省佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园1栋603房，抵押物使用情况为自用，评估价值为240.53万元。符艳在抵押人（及共有人）处签名并按捺指模。案涉最高额抵押合同项下的抵押房产广东省佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园1栋603房于2020年10月16日办理了抵押登记，抵押权人为农商行番禺支行。2020年10月28日，农商行番禺支行按约向陈克文发放贷款244000元，并出具借款借据，由陈克文签名确认。借款借据载明借款日为2020年10月28日，到期日为2025年10月10日，借款月利率为3.625%，还款方式为按月等额还本付息。上述贷款发放后，陈克文未能依约还本付息。农商行番禺支行提供的明细表显示，截至2021年4月11日，拖欠贷款本金共计236690.55元、利息1431.12元、罚息/复息86.08元。本案中，陈克文首次签收农商行番禺支行提交的起诉状等材料之日为2021年6月10日。本院认为，农商行番禺支行与陈克文签订的《个人借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农商行番禺支行已依约向陈克文发放贷款，陈克文理应依约履行还本付息的义务。然而，陈克文未依约偿还本息，截至2021年4月11日，陈克文尚欠贷款本金236690.55元，利息（包含正常利息、逾期利息、复息）1517.2元，已构成违约，农商行番禺支行依约有权解除与陈克文签订的《个人借款合同》。基于解除权属于形成权，行为人的意思表示到达对方即为生效，现农商行番禺支行提起本案诉讼，以诉讼的方式表达了解除合同的意思表示，合同解除的时间点应为农商行番禺支行的起诉状等材料首次送达陈克文之日，而陈克文首次签收农商行番禺支行提交的起诉状等材料之日为2021年6月10日，故《个人借款合同》自2021年6月10日起解除。在《个人借款合同》解除后，陈克文理应向农商行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而《个人借款合同》中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此《个人借款合同》中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，根据《个人借款合同》的约定，借款人未按合同约定期限归还贷款本息的（包括提前实现债权的情形），贷款人有权按罚息利率对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息。因此，陈克文应向农商行番禺支行偿还借款本金236690.55元及利息、罚息、复息，其中截至2021年4月11日，陈克文尚欠贷款本金236690.55元，利息（包含逾期利息、复息）1517.2元，自2021年4月22日起，利息、罚息、复息按《个人借款合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，其中罚息不得计收复息。就农商行番禺支行要求对处置涉讼物业所得价款享有优先受偿权的诉请。符艳以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《个人借款合同》约定，如借款人违反本合同规定之任何条款，可能影响贷款人债权实现的，贷款人有权依法处分抵押财产并优先受偿。现农商行番禺支行主张其对处置涉讼物业所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。就农商行番禺支行要求符艳、拓联公司对陈克文上述债务承担连带清偿责任的诉请。《最高额抵押合同》约定，符艳、拓联公司对《个人借款合同》项下陈克文的债务提供连带责任保证，故符艳、拓联公司作为保证人，理应对陈克文的上述债务承担连带清偿责任，符艳、拓联公司承担清偿责任后，有权向陈克文追偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与被告陈克文签订的编号为0126003202000522的《个人借款合同》已于2021年6月10日解除；二、被告陈克文于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还借款本金236690.55元及利息（包含逾期利息、复息）（截至2021年4月11日为1517.2元，自2021年4月12日起，利息、罚息、复息按《个人借款合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，其中罚息不得计收复息）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行有权对依法处理被告符艳名下的抵押房地产（座落于广东省佛山市南海区里水镇草场大道中5号之一糖果花园1栋603房）所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告符艳、广州拓联信息科技有限公司对上述被告陈克文的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2437元，由被告陈克文、符艳、广州拓联信息科技有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审?判?员???冯婉二〇二一年七月五日书?记?员???邬敏秋何佳玲