宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初8487号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街195号。负责人：周三霞，系该支行行长。委托诉讼代理人：魏静，宁夏兴业律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩宾，宁夏兴业律师事务所律师。被告：岳风玲，男，1986年1月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：刘阳阳，男，1987年5月14日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行（以下简称邮储银行东城区支行）与被告岳风玲、刘阳阳金融借款合同纠纷一案，原告于2021年3月4日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年6月4日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行东城区支行的委托诉讼代理人魏静到庭参加诉讼，被告岳风玲、刘阳阳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行东城区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与二被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2.判令被告岳风玲偿还原告借款本金230497.28元、利息及罚息4023.97元（截止2021年1月19日），本息合计234521.25元，此后利息及罚息主张至借款本息还清之日；3.判令原告对被告岳风玲提供抵押的银川市兴庆区某室房屋折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；4.判令被告刘阳阳对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2017年12月27日，二被告与原告签订了编号为64000397117129192355的《个人购房借款及担保合同》一份，约定被告岳风玲向原告借款28万元，以其购买的银川市兴庆区某室房屋作为抵押。借款期限为180个月，自放款之日起算，借款年利率为4.9%，还款方式为等额本金。被告刘阳阳出具《自然人保证人声明》对上述债务提供连带责任保证。保证及抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利、诉讼费及其他费用。合同签订后，原告依约于2018年1月24日向被告岳风玲发放贷款28万元，并就上述抵押物办理了抵押登记。后被告未按约还本付息，自2020年12月12日开始逾期，截止2021年1月19日，尚欠原告借款本息共计234521.25元，故原告诉至法院。岳风玲、刘阳阳未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行（以下简称邮储银行锦泰花园支行）与被告岳风玲、刘阳阳签订《个人购房借款及担保合同》（编号：64000397117129192355）一份，约定被告岳风玲向邮储银行锦泰花园支行借款28万元，用于购买坐落于银川市兴庆区某室房屋；贷款期限为180个月，自2017年12月27日至2032年12月27日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准；采用按月等额本金还款法，每月还款额=贷款本金/贷款期间月数+未到期本金×月利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利；处分抵押物以实现抵押权；解除合同等。被告岳风玲以该笔借款所购房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利等以及债权人实现债权及抵押权的一切费用；被告刘阳阳对上述债务提供全程连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利等以及债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。被告刘阳阳同时向邮储银行锦泰花园支行出具《自然人保证人声明》一份，再次确认上述保证事宜。2018年1月10日，邮储银行锦泰花园支行与被告岳风玲就上述抵押物办理了抵押登记。2018年1月24日，邮储银行锦泰花园支行按约向被告岳风玲发放了借款28万元，放款单及借据上载明借款期限自2018年1月24日至2033年1月24日，借款年利率为4.9%，逾期年利率为6.37%，还款方式为等额本金。后被告岳风玲自2020年12月起逾期还款，截止2021年1月19日，尚欠邮储银行锦泰花园支行借款本金230497.28元、利息及罚息共计4023.97元。另查明，邮储银行锦泰花园支行系原告邮储银行东城区支行下辖的二级支行。被告岳风玲在向邮储银行锦泰花园支行出具的《送达地址确认书》中确认的法律文书送达地址为银川市兴庆区某室。本院认为，邮储银行锦泰花园支行与被告岳风玲、刘阳阳签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，各方应严格按照约定履行各自的义务。邮储银行锦泰花园支行按约向被告岳风玲提供了借款，被告岳风玲未按约还款，已构成违约。按照合同约定，邮储银行锦泰花园支行有权解除合同并要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利等。邮储银行锦泰花园支行系邮储银行东城区支行下辖的二级支行，其权利义务由邮储银行东城区支行承担，故邮储银行东城区支行有权作为原告向被告岳风玲主张权利。原告无证据证明其已通知被告解除合同事宜，现起诉至本院主张解除合同，故本院确认该合同自起诉状副本送达二被告时即2021年4月23日解除。截止2021年1月19日，被告岳风玲尚欠原告偿还借款本金230497.28元、利息及罚息4023.97元，应予以偿还，并应按合同约定利率继续支付自2021年1月20日至本判决确定的还款之日止的利息及罚息。被告岳风玲以其名下位于银川市兴庆区某室房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，若被告岳风玲未按期偿还上述借款本息，原告有权以其提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。被告刘阳阳为被告岳风玲的上述债务提供连带责任保证，保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止，故被告刘阳阳应对上述借款本息承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向被告岳风玲追偿。被告岳风玲、刘阳阳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、确认中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行与被告岳风玲、刘阳阳签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：64000397117129192355）于2021年4月23日解除；二、被告岳风玲于本判决生效之日起七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行借款本金230497.28元，支付利息及罚息4023.97元(截止2021年1月19日)，并按《个人购房借款及担保合同》约定的利率继续支付自2021年1月20日至本判决确定的还款之日止的利息及罚息；三、若被告岳风玲未按期偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行有权以其提供抵押的位于银川市兴庆区某室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；四、被告刘阳阳对被告岳风玲的上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告岳风玲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4818元，已减半收取2409元，由被告岳风玲、刘阳阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 王怀成二○二一年七月五日法官助理 李凯丽书记员 宫 帆附：本案适用的相关法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。