汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0703民初1565号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行。住所地：汉中市南郑区汉山街道办事处二南路。 负责人：高宏，该行行长。 委托诉讼代理人：薛梅，该行职工。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所律师。 被告：李捻军，男，生于1975年7月6日，汉族。 委托诉讼代理人：李起军，男，生于1972年6月6日，户籍所在地陕西省延安市宝塔区桥沟居民一区101号，系李捻军之哥。 被告：路桂琴，女，生于1962年5月21日，汉族。 被告：汉中秦德置业有限公司。住所地：汉中市经济开发区（南区）南郑大道66号。 法定代表人：田伟，该公司执行董事。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行诉被告李捻军、路桂琴、汉中秦德置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理，本案原告的委托诉讼代理人、被告李捻军的委托诉讼代理人以及被告路桂琴到庭参加了诉讼，本案被告汉中秦德置业有限公司经本院依法传票传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行向本院提出的诉讼请求：1、诉请解除合同；2、诉请判令被告李捻军立即向原告偿还所欠借款本金214391.02元，利息3622.78元，本息合计218013.8元（利息暂算至2021年1月5日），之后利息按照年利率6.37%计算，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止；3、判令被告承担原告为实现债权而支出的律师费3500元；4、判令被告路桂琴、汉中秦德置业有限公司对上述欠款本息及费用承担连带清偿责任；5、诉请判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；6、判令本案诉讼费由被告承担。案件审理过程中，原告变更第二项诉讼请求：截止2021年5月31日，被告李捻军尚欠原告借款本金214391.02元，利息7907元，本息合计222298.02元。事实与理由：2017年4月12日，原、被告三方签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。原告向被告李捻军提供购房贷款人民币24万元、期限240个月、利率为同期基准利率（年4.9%），贷款用于购买南郑区南郑大道兴元府邸一期2003室[合同第1-4条]。被告李捻军抵押所购房产提供担保，并办理了预抵押登记；被告汉中秦德置业有限公司提供阶段性保证担保，被告路桂琴自愿为贷款提供连带责任保证担保。原告与被告三方在上述合同中约定：1、被告授权原告将贷款发放至被告指定账户[合同第7条]；2、贷款发放后被告以按月等额本息方式还款[合同第8条]；3、被告未按约定日期、金额偿还，原告有权按罚息计收利率，对不能按时支付的利息，按罚息计收复利；罚息按约定利率加收30%[合同第11条]；4、被告未按期还款付息构成违约，连续三期或累计六期未足额偿还本息，则原告有权要求被告立即清偿本金和利息、罚息、复利以及费用，并解除合同[合同第12条]；5、本合同所致的费用包含但不限于诉讼费、保全费、执行费、送达费、公告费、律师费等[合同第15条]；6、要发放贷款项下采取抵押家保证的组合担保，抵押担保及连带责任保证担保围均为贷款本金、利息、罚息、复利以及约定的费用[合同第16、18、31条]。7、诉讼由原告所在地人民法院管辖[合同第41条]。2017年5月2日，原告依据合同约定发放了24万元贷款，期限自2017年5月2日至2037年5月2日止（240个月），放款利率年4.9%，逾期利率年6.37%，每月2日等额本息还款。但被告不按期还本付息，原告虽多次催收，但被告拒不纠正其违约行为。截止2021年1月5日应结清本金214391.02元，利息3622.78元，本息合计218013.8元。 被告李捻军辩称，对原告诉状中所陈述的事实、金额无异议。原告要求解除合同的请求，被告认为应该继续履行合同，汉中秦德置业有限公司差李起军工程款没有钱支付就用房子抵，包括案涉李捻军这套也是抵给李起军的，只是办在李捻军的名下。现在李捻军向原告的贷款由李起军清偿。抵了房子后汉中秦德置业有限公司还欠李起军100多万。当时向原告贷款时，是因为汉中秦德置业有限公司需要资金周转，李捻军只是背了个名，所以之前都是汉中秦德置业有限公司在还钱，去年汉中秦德置业有限公司告知其经营困难无力向银行还钱。被告的意见是在一周之内将之前所欠原告的款项全部清偿，之后还是按照合同的约定按期向银行还款。另外李捻军这套房屋只是主体完工，不具备交付条件，房子没有交付也无法居住。 被告路桂琴辩称，被告路桂琴虽然曾到过银行签字，但对被告李捻军贷款的事情并不知道，到底签的什么字路桂琴也不知道，当时李捻军在路桂琴家租房居住过一段时间，李捻军说他要买房需要当地居民签字证明，所以路桂琴就去签了字。关于贷款的事情与路桂琴无关，路桂琴不应承担还款责任。 被告汉中秦德置业有限公司缺席未答辩。 经本院审理及查明的事实：2017年4月12日，被告李捻军作为借款人与作为贷款人的原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》。该合同约定：1、原告向被告李捻军提供贷款，金额为24万元，用于购买坐落于汉中市南郑区大河坎镇南郑大道兴元府邸第一期2003室房屋。2、贷款期限为240个月，自2017年5月2日至2037年5月2日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，借款人按月等额本息还款，实际放款日与到期日以借据为准。3、被告李捻军授权原告将贷款发放、划付至被告汉中秦德置业有限公司账户。4、借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在利率基础上计收30%确定。5、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成借款人违约。6、借款人连续三个月或者累计六次未足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物、实现抵押权；要求保证人承担保证责任；解除本合同。合同的担保条款约定担保方式为抵押加保证组合担保。其中抵押条款约定，被告以位于汉中市南郑区南郑区大道兴元府邸第一期2003室房屋为其贷款提供抵押担保，在借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的情形下，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。保证条款约定，保证人汉中秦德置业有限公司承担阶段性连带保证责任，若本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，则保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年。抵押担保及连带责任保证担保范围均为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和其他应付费用。被告汉中秦德置业有限公司作为保证人在该合同上盖章。2017年2月10日，被告路桂琴出具自然人保证人声明，声明：1、路桂琴知晓李捻军向银行申请个人一手住房贷款。2、同意为上述贷款提供不可撤销的连带责任保证。本人有义务代为偿还李捻军应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。2017年5月2日，原告向被告李捻军发放借款人民币24万元，借款利率为年利率4.9%，逾期年利率为6.37%，还款方式为等额本息。原告按约定向被告发放贷款后，被告李捻军自2019年1月起至2020年9月期间，已累计六次未按期足额偿还贷款本息，构成违约。截止2021年5月31日，被告尚欠原告本金214391.02元、利息7907元，本息合计222298.02元。现原告诉至法院，诉讼请求如前所述。另查明，原告于2020年3月10日由中国邮政储蓄银行股份有限公司南郑县支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行；2017年4月21日，原、被告就抵押物汉中市汉台区开发区南区苏家山村委会苏家山村兴元府邸商住小区1单元20层2003室房屋办理了预购商品房抵押权预告登记[陕（2017）汉台区不动产证明第0004930号]；原告为本案的诉讼支出律师代理费3500元。 上述事实，有当事人的陈述，原告提交的原告营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证复印件、二被告身份证复印件、被告企业信用信息公示报告、《个人购房/购车借款及担保合同》复印件、自然人保证人声明复印件、照片、个人贷款放款单复印件、个人贷款（手工）借据复印件、还款流水清单、银行系统截图、律师代理费发票复印件等在卷佐证，经质证应予认定。 本院认为，合法的金融借款合同依法受法律保护。债务应当清偿。首先，本案中，被告李捻军与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同系双方真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，合法有效。合同签订后原告依约履行了全部合同义务，被告李捻军理应依照合同约定按期还本付息，但被告李捻军自2019年1月起至2020年9月期间，已累计六次未按期足额偿还贷款本息，现原告依照合同第十二条之约定要求解除案涉合同的诉讼请求，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。原告与被告李捻军双方在《个人购房/购车借款及担保合同》、放款单中对于贷款利息、罚息、复利及主张权利产生的费用均有明确约定，且未超过法律规定的标准，故原告可依合同约定向被告李捻军主张贷款利息、罚息、复利及主张权利产生的费用；其次，被告路桂琴在《自然人保证声明》上签字捺印，该声明中明确载明了路桂琴同意为李捻军向原告的贷款提供连带责任，路桂琴虽辩称其对李捻军的贷款并不知情，但没有证据能够证实，路桂琴的签字收到胁迫，且作为成年人，路桂琴应当对自己的行为所产生的法律后果有明确认识，故对其此节辩解，本院不予采纳；被告汉中秦德置业有限公司作为保证人在案涉合同上盖章，自愿为李捻军的贷款提供连带责任保证担保，现原告要求被告路桂琴、汉中秦德置业有限公司就李捻军的贷款承担连带还款之诉请，符合法律规定，本院予以支持。对原告主张享有抵押房产的优先受偿权一节，本院认为，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，原、被告对抵押房屋仅进行了预告登记，并未办理抵押登记，涉案的不动产抵押权未设立，故本院对原告主张的抵押物享有优先受偿权不予支持。原告可依照预购商品房抵押权预告登记的相关程序办理房屋抵押登记。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行与被告李捻军于2017年4月12日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、限被告李捻军在本判决生效后三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行偿还贷款本金人民币214391.02元，并支付贷款利息人民币7907元（暂算至2021年5月31日），本息合计人民币222298.02元，后期贷款利息，自2021年6月1日起按年息6.37%的标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行支付债务利息并按月计收复利至债务清偿时止； 三、被告李捻军在本判决生效后三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行支付律师代理费人民币3500元； 四、被告路桂琴、汉中秦德置业有限公司对上述第二、三项中，被告李捻军应承担的全部债务承担连带还款责任；被告路桂琴、汉中秦德置业有限公司在向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行清偿债务后，有权向被告李捻军追偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行其他诉讼请求。 如被告李捻军、路桂琴、汉中秦德置业有限公司未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4570元（原告已预交），减半收取2285元，由被告李捻军、路桂琴、汉中秦德置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 员  李 凡 二〇二一年七月十四日 法官助理  马宓宓 书 记 员  朱丽荣