河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初2208号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司，住所地许昌市议台路19号。负责人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：王美君、白雪映，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：罗伟东，男，生于1978年9月6日，汉族，住禹州市。被告：赵志会，女，生于1981年9月5日，汉族，住禹州市。二被告委托诉讼代理人：李艺浩，河南光宇律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告罗伟东、赵志会追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人白雪映、被告罗伟东、赵志会委托诉讼代理人李艺浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告罗伟东向原告支付由原告代其支付的代偿款28460.72元、拖欠保费6932.39元，共计35393.11元，违约金以35393.11元为基数，按照日千分之一的标准从原告代偿之日起计算至清偿完毕之日止；2、判令被告赵志会对被告罗伟东的上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2018年6月8日，被告罗伟东与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称银行）签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为60000元，贷款期间分36期偿还，应银行要求被告罗伟东作为投保人，银行作为被保险人，在原告处购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为66349.42元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任。保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。被告赵志会向原告签订代偿责任保证书，其作为该笔贷款的保证人保证：保证如借款人未能按照合同时间和方式偿还全部债务，由保证人作为贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。现因被告罗伟东逾期向银行还款，原告应银行的请求于2020年5月27日代被告罗伟东向银行清偿了借款合同项下未清偿的全部贷款本息共计28460.72元，但上述款项及拖欠保费、违约金二被告至今未向原告支付，故提起诉讼。被告罗伟东、赵志会辩称，一、原告诉求违约金明显过高，应不予支持。本案原告诉求违约金日千分之一计算明显过高，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’”，故原告诉求违约金按照日千分之一的标准计算过高，应不予支持。二、被告赵志会保证责任已经免除，应当驳回对被告赵志会的诉讼请求。原告请求被告赵志会承担本案债务的连带还款责任，根据被告赵志会签署的代偿责任保证书，其为连带责任保证人，但未约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”。被告赵志会的保证期间依法应自原告代偿之日起计算六个月至2020年11月27日止，原告提起本案诉讼时已超过上述保证期间，原告未提供证据证明其在上述保证期间内要求被告赵志会承担保证责任，故被告赵志会依法应当免除保证责任，故请依法驳回原告对被告赵志会的诉讼请求。综上，原告诉求违约金过高，被告赵志会保证责任已经免除，请求法院查明本案事实，依法判决。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：1、个人贷款合同、还款计划表、借据各一份，证明被告于2018年6月7日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为60000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年6月8日至2021年6月8日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年6月8日由中国光大银行股份有限公司许昌许继支行发放至被告的个人账户；2、个人信用贷款保证保险保险单、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书、代偿责任保证书各一份，证明（1）被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为66349.42元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金，（2）后因被告于2020年3月8日逾期未还款，原告于2020年5月27日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计28460.72元，（3）被告应当交纳的保费总额为35832.24元，每期固定保费为995.34元，保险费率为1.5001%，保险期间为2018年6月6日至2020年5月27日，（4）被告赵志会出具代偿责任保证书，其作为借款人罗伟东合同借款的保证人向出借人提供连带责任保证担保，承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息，提前结清违约金），若借款人罗伟东未能按照合同的约定偿还全部或者部分债务，被告赵志会愿作为此笔贷款的第二还款责任人，对借款人罗伟东的全部债务承担连带责任。被告罗伟东、赵志会未向本院提供证据。经庭审质证，被告罗伟东、赵志会对原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司提供的证据的质证意见为：证据一，个人借款合同无异议，还款计划表系原告单方制作，其内容的真实性请法院依法审查，借据无异议。证据二，个人信用贷款保证保险保险单无异议，但该保单内容是原告制作的格式条款，其超出法律规定要求的利息及违约金，该内容原告如不能证明其如实告知或明确提示的情况下应视为无效，保费缴纳记录无异议，代偿债务确认书和代偿责任保证书的真实性无异议，证明目的有异议，从该证据可以看出原告于2020年5月27日向光大银行支付了代偿款，代偿责任保证书中并未约定保证期间，因此从原告支付代偿款，距向被告赵志会主张权利已经超过法律规定的6个月，被告赵志会的担保责任已经免除。其他证据无异议。本院审查后认为，原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司提交的证据内容真实、形式及来源合法，相互之间可以互相佐证，证明本案相关事实，故本院均予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2018年6月4日，被告罗伟东为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告罗伟东，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为66349.42元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.5001%，每月保险费金额为995.34元，缴费日期为银行扣款之日。保单特别约定保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2018年6月7日，被告罗伟东与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为60000元，贷款期限36个月，自2018年6月8日至2021年6月8日，并约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同的约定贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2018年6月8日按借款合同约定向被告罗伟东发放贷款60000元。被告赵志会向原告出具代偿责任保证书一份，载明“若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任”等内容。后被告罗伟东未按约定还款，原告于2020年5月27日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款28460.72元。被告罗伟东尚欠原告保费6932.39元。原告追要上述欠款未果，诉至法院。另查明，被告罗伟东、赵志会于2003年12月26日登记结婚，于2020年7月20日离婚。本院认为，被告罗伟东为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告罗伟东双方构成保险合同关系。被告罗伟东借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请支付理赔款项28460.72元，该款项原告有权向被告罗伟东追偿。根据保险合同约定，原告亦有权要求被告罗伟东归支付未付保费6932.39元，故原告要求被告罗伟东支付理赔款项及未付保费共计35393.11元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中的特别约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告罗伟东仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告罗伟东违约。被告罗伟东需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，本院对原告要求的理赔款和未付保费的违约金按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍（自2020年5月27日起至清偿之日止）予以支持。关于被告赵志会对上述代偿款项及相关费用是否需要承担连带清偿责任的问题，被告赵志会辩称，原告提起诉讼时已经超过保证期间，其保证责任已经免除，但本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，被告赵志会出具代偿责任保证书的行为，表明其对本案债务知情且认可，故本案债务应为夫妻共同债务，因此即使被告赵志会的保证则免除，其仍应当与被告罗伟东承担共同偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十一条、第二百七十四条的规定，判决如下：一、限被告罗伟东于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款及保费共计35393.11元及违约金（自2020年5月27日起以35393.11元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至清偿之日止）；二、被告赵志会对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取342元，由被告罗伟东、赵志会承担。本判决为终审判决。审判员  张贵云二〇二一年七月二日法官助理李瑞芳书记员李欢