湖南省岳阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘06民终2180号上诉人（原审被告）:中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司，住所地湖南省岳阳市岳阳楼区巴陵中路612号房产大厦6楼。负责人：刘春来，总经理。委托诉讼代理人：孙伟，湖南炳坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：王璐瑶，湖南炳坤律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：廖望秀，女，1964年10月28日出生，汉族，住湖南省岳阳县。被上诉人（原审原告）：彭锦霞，女，1986年3月1日出生，汉族，住湖南省岳阳县。被上诉人（原审原告）：彭锦秀，女，1988年10月28日出生，汉族，住湖南省平江县。上述三被上诉人共同委托诉讼代理人：彭丹（廖望秀之女、彭锦霞、彭锦秀之妹），住湖南省岳阳县。被上诉人（原审原告）：彭丹，女，1992年4月1日出生，汉族，住湖南省岳阳县。委托诉讼代理人：邹城，岳阳市岳阳楼区三法律服务所法律工作者。上诉人中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司（以下简称人民健康保险岳阳支公司）因与被上诉人廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹人身保险合同纠纷一案，不服湖南省岳阳县人民法院(2021)湘0621民初534号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月9日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。人民健康保险岳阳支公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或驳回四被上诉人的全部诉讼请求；2.由四被上诉人承担案件诉讼费用，事实和理由：一、杨某与死者彭某某同乡且相识已久甚至杨某在代其投保事宜中只需告知便可让彭某某放心转账，可见两人关系十分亲近，具有直接的利害关系。因此，杨某的证言缺乏证明力，不能证明上诉人未就免责条款履行提示或说明义务及彭某某对该卡激活不知情。二、杨某的身份不仅是上诉人的推销员，还应是投保人的代理人。完全民事行为能力人在民事活动前一般都会对活动内容加以了解确认后才会选择是否实施。而根据《询问笔录》，彭某某仅向杨某提供身份信息，对保险内容及条款毫不知情，也未要求提供保单或相应凭证，显然不符常理。只可能建立在彭某某与杨某的私人情谊上，认定彭某某出于对杨某的信任而委托其代为处理投保事宜，被代理人对代理人的代理行为应承担相应后果，因此应视为彭某某对激活情况是知情的。同时，杨某曾将保险卡交给彭某某，保险卡中用红色加粗字体载明了免责条款。其中，存在“驾驶无有效行驶证的机动车”的免责情形。由此，上诉人在本案中实则已履行提示或说明义务。三、交警部门作出的《交通事故认定书》认定，彭某某驾驶注销车辆违法超车，应付事故主要责任。由此可见，彭某某是因违法行为而向上诉人主张保险金。根据商业保险的基本原则，从维护社会公序良俗的角度出发，保险尤其是责任保险、人身保险应尽量避免诱发道德风险，助长当事人进行逆选择从事违法行为，更不能使商业保险成为降低违法成本的工具。因此，商业保险理应排除对于违法行为的承保和理赔，上诉人对涉案保险事故应予拒赔。四被上诉人辩称，一、一审中被上诉人提交的《询问笔录》系两个代理人共同作出，当时上诉人公司员工也在场，符合取证程序。且证人已按民诉法规定出庭并接受质证，因此该证据来源真实合法。二、杨某与彭某某仅存在多年的保险业务关系，并无直接利害关系。投保人彭某某在帮杨某建房时与其相识，杨某是上诉人公司的保险销售人员，彭某某通过杨某购买了涉案保险。每年保险快到期时，杨某通过电话为彭某某重新购买，保险卡由杨某记录好信息后再激活，且保单上留的是杨某的联系方式，投保人对保险卡激活一事并不知情。由此证明上诉人对保险产品的销售管理不规范。三、上诉人未尽免责告知义务。电话销售形式上达不到告知效果，保险销售人员杨某在彭某某投保时也未履行任何解释、说明、告知和对免责事由的提示义务，且上诉人未提交任何证据证明对投保人已履行提示说明的义务。另外保险合同的约定系格式条款，上诉人仅根据事故发生期间被保险人是否存在约定免赔情形确定是否赔付，而不考虑免责事由与损害结果之间的关联程度，从而拒绝履行赔付义务，明显有失公平。综上，上诉人未就免责条款尽到提示说明义务，不能免除其保险赔付责任。请求二审法院维持原判。四被上诉人向一审法院诉讼请求：1、由被告赔偿四原告意外伤害保险金、意外伤害医疗保险金、交通工具意外保险金160000元；2、由被告承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2020年5月22日，彭某某通过电话方式在人民健康保险岳阳支公司销售人员杨某处购买了一份“守护安康鼎典卡”的人身保险，年交保费200元，保险期2020年5月23日至2021年5月22日，投保人为彭某某，彭某某按约交付了保费200元。该卡的激活系人民健康保险岳阳支公司销售人员杨某代办，激活后联系电话为人民健康保险岳阳支公司销售人员杨某的手机号码，彭某某对该卡的缴活不知情，人民健康保险岳阳支公司销售人员杨某没有将该卡约定的免责条款告知投保人彭某某。按保险责任约定，意外身故、意外伤残保险金10万元，意外医疗保险金1万元（免赔偿100元，80%给付，门诊次限额500元）。2020年12月5日，彭某某驾驶已注销湘Ｆ9××××二轮摩托车在岳阳县甘田乡村级公路违法超车发生交通事故，造成彭某某受伤后经医院抢救无效死亡。经岳阳县交警大队委托，岳阳市平安司法鉴定所对彭某某的尸体进行检验，鉴定意见为因道路交通事故致重型颅脑损伤而死亡。廖望秀系彭某某妻子，彭锦霞、彭锦秀、彭丹系彭某某女儿。一审法院认为,投保人彭某某与人民健康保险岳阳支公司双方在平等、自愿的基础上签订了意外伤害保险合同，投保人彭某某向被告购买一份“守护安康鼎典卡”的人身保险，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按合同的约定履行自己的义务。彭某某按合同的约定向被告交付了保险费，人民健康保险岳阳支公司应按合同约定承担保险责任，四被上诉人所诉意外事故发生在保险期限内，四被上诉人系彭某某合法继承人，故四被上诉人要求人民健康保险岳阳支公司赔偿意外身故保险金10万元及意外医疗保险金7900元的诉讼请求，予以支持。彭某某与人民健康保险岳阳支公司签订的意外伤害保险合同属于釆用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条的规定，釆用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不构成合同的内容。人民健康保险岳阳支公司抗辩提出因被保险人彭某某因驾驶注销车辆违法超车发生道路交通事故抢救无效身故，根据保险合同免责条款，不应向四被上诉人承担保险责任，因人民健康保险岳阳支公司销售人员杨某没有向投保人彭某某将该免赔条款履行提示或者说明义务，该免赔条款不成为该保险合同的内容，且该守护安康鼎典卡的激活系人民健康保险岳阳支公司销售人员杨某代办，投保人彭某某对该卡的激活亦不知情，人民健康保险岳阳支公司抗辩理由不成立，不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百九十六条、第五百零二条、第五百零九条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第二十三条的规定，判决：一、由人民健康保险岳阳支公司在意外伤害险责任限额范围内赔偿廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹经济损失100000元，在意外医疗保险金责任限额范围内赔偿廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹经济损失7900元，合计107900元；二、驳回廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹其他的诉讼请求。此款限人民健康保险岳阳中心支公司于判决生效之日起五日内向本院指定账户履行（户名：岳阳县人民法院，账号：8034××××1272，开户行：华融湘江银行股份有限公司岳阳县支行）。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3500元，减半收取计1750元，由人民健康保险岳阳支公司负担1250元，由廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹负担500元。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为，本案二审争议焦点系人民健康保险岳阳支公司是否对免责条款尽到告知义务，应否对涉案事故承担保险赔付的责任。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，彭某某驾驶已注销摩托车违法超车发生交通事故而导致死亡。虽然人民健康保险岳阳支公司提供的保险卡中载有保险责任条款，其中将“被保险人驾驶无有效行驶证的机动车”作为责任免除事由之一，并以加黑字体载明，但作为人民健康保险岳阳支公司销售人员的杨某，经手投保人彭某某的涉案保险业务，自认保险卡系由其代办，彭某某对此并不知情，其亦未曾将保险免责条款告知彭某某，人民健康保险岳阳支公司又未有效举证证明在与彭某某订立保险合同时已就涉案免责条款履行相关提示说明义务或提供相反证据对杨某的自认予以推翻，故一审判决据此认定该免责条款不产生效力，并无不当，人民健康保险岳阳支公司以其就免责条款已履行告知义务为由主张对涉案事故不予保险赔付的上诉理由不能成立。综上所述，人民健康保险岳阳支公司的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2458元，由中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  何蓓审判员  华雷审判员  邓怡二〇二一年七月二十日法官助理徐艳书记员胡悦附相关法条:《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。