湖南省湘乡市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0381民初1899号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。法定代表人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：田小勇，湖南闻胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈飚，湖南闻胜律师事务所律师。被告：葛杰，男，1988年3月19日出生，汉族，湘乡市人，住湖南省湘乡市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告葛杰信用卡纠纷一案，本院于2021年6月29日立案后，依法适用简易程序，于2021年7月16日公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人田小勇、陈飚到庭参加诉讼。被告葛杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计249509.13元，其中本金187906.78元，利息8810.85元，费用52791.5元（利息、费用暂计至2021年6月6日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费1600元、风险代理费等）。事实与理由：2015年7月29日，被告激活了原告申领的一张卡号为3771××××4767的香格里拉标准白金卡，后该卡到期后，被告向原告补领了一张卡号为3771××××8598的香格里拉标准白金卡，并于2020年6月17日激活。2018年7月6日，被告激活了向原告申领的一张卡号为6226××××1632的民生通宝白领白金卡。被告取得上述信用卡，进行了透支消费，但是未能按时足额还款。截至2021年6月6日，被告应还款金额合计249509.13元，其中本金187906.78元，利息8810.85元，费用52791.5元。经原告多次催收，被告未清偿上述款项。特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告葛杰未到庭答辩，亦未提交相关证据。经审理，本院查明的事实如下：2015年7月29日，被告激活了原告申领的一张卡号为3771××××4767的香格里拉标准白金卡，后该卡到期后，被告向原告补领了一张卡号为3771××××8598的香格里拉标准白金卡，并于2020年6月17日激活。香格里拉标准白金卡申请表“标准版：年费600元”葛杰在空格处签字。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了以下事项：在名词定义的第6条，记账日是指本行在本卡发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期。第7条，最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。在利息与费用一栏下，第1条，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应交款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。第2条，除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第3条，持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日将最低还款额（上期最低还款额未还部分100%＋超额部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第4条，预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和记账日起按透支利率计算的利息。第5条，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行以法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6条，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等预借现金款项，（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债券所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。第8条，持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行或他行指定的账户自动还款的，持卡人在此授权本行最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分或扣款失败款项持卡人应及时清偿。第10条，持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行重提；自记账日起逾期1——90天（含）的，按照先收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行。根据其附件中标明的，透支利率（每日）为0.5‰，备注持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按0.5‰计算。人民币，预借现金交易额的0.5‰（本行）／1‰计算（跨行），最低每笔收款人民币1元。滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。自由分期、账单分期手续费：3期0.82%，6期0.7%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.7%。《民生通宝白领信用卡领用合约》约定了以下事项：在名词定义第8条，最后还款日：是指持卡人每个账单周期所对应的还款届满日。在利息与年费下，第1条，白领卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。第2条，成功申请白领金业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费=分期总金额＊每期手续费率。第4条，除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金。本合约项下的最低还款包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金金额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。违约金按本行依法确定公布的届时有效的最新费率表执行。第5条，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。由于持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。年费白金卡600元（现申请可享受首年免年费，自核卡之日起每12个月内至少进行一笔白领金交易可免次年年费）。违约金，最低还款额未还部分5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。白领金分期手续费，3期1.07%，6期0.83%，9期0.83%，12期0.83%，18期0.83%，24期0.83%，3期手续费率一次性收取，其他期数手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。2020年8月28日，葛杰最后一次在民生银行信用卡中心处办理了香格里拉标准白金卡和民生通宝白领白金卡的疫情关怀延期还款，民生银行信用卡中心为葛杰全部偿还了两张信用卡的借款本金。此后葛杰未使用上述两张信用卡进行新的消费，亦未偿还借款。截至2021年6月6日，葛杰的香格里拉个人卡上共欠消费本金56706.58元，分期消费本金31292.36元；通宝白领卡上欠消费本金10078.62元，分期消费本金89829.22元，以上欠款本金合计187906.78元期间，民生银行信用卡中心曾多次通过电话、短信方式向葛杰催收，葛杰未予归还欠款，民生银行信用卡中心遂诉至本院。根据香格里拉标准白金卡领用合约中的约定透支利率为日万分之五即年利率18.25%的标准计算，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%即年利率60%计算，分期手续费按3期0.82%，6期0.7%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.7%。根据民生通宝白领白金卡领用合约规定，透支利率为日万分之五即年利率18.25%的标准计算，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%即年利率60%计算，3期1.07%，6期0.83%，9期0.83%，12期0.83%，18期0.83%，24期0.83%计算。民生银行信用卡中心于2021年6月15日委托湖南闻胜律师事务所律师田小勇作为本案委托诉讼代理人，向本院出具了律师费1600元的抵扣联发票。民生银行信用卡中心主张的利息8810.85元、违约金52791.5元因提供的证据不足，该事实无法查清。本院认为，葛杰向民生银行信用卡中心申领民生香格里拉标准白金卡和民生通宝白领白金卡，并承诺遵守信用卡领用合约，后使用信用卡透支消费，双方之间的金融借款合同法律关系成立，双方当事人应当依法按照领用合约的约定履行各自的义务。葛杰使用信用卡透支消费后未按约及时还款的行为构成违约，应当承担向民生银行信用卡中心还本付息并支付违约金的民事责任。但是，民生银行信用卡中心主张的利息及违约金、分期手续费标准过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定的年利率24%计算，本院对于民生银行信用卡中心超出该标准计算的利息及违约金不予支持。根据民生银行信用卡中心与葛杰的领用合约的约定，持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。民生银行信用卡中心提交了湖南闻胜律师事务所律师费发票的抵扣联，故本案律师费1600元的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、法释【2015】18号《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、法释【2020】20号《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告葛杰向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡透支本金187906.78元并支付利息及滞纳金（以本金187906.78元为基数自2020年8月29日起按年利率24%计算至清偿之日止）；二、由被告葛杰向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付本案前期律师费1600元；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。以上第一项和第二项给付内容，限本判决生效后十五日内履行完毕。如被告未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2533.32元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担504.26元，被告葛杰负担2029.06元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  罗韧二〇二一年七月二十九日法官助理彭敏霞书记员张慧附法律条文：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》（2020）第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。