四川省武胜县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1622民初1740号 原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行，住所地四川省武胜县鸣钟镇金钟街32号，统一社会信用代码91511622910013812T。 负责人：宋宇，支行行长。 委托诉讼代理人：李燕，四川君尊律师事务所律师。 被告：刘银波，男，1988年10月29日出生，汉族，住四川省武胜县。 被告：刘大成，男，1968年5月9日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 委托诉讼代理人：彭科（系刘大成侄儿），男，1987年10月17日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 委托诉讼代理人：李江君（系刘大成妻子），女，1972年10月8日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 被告：李江君，女，1972年10月8日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。 原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行（以下简称武胜农商行鸣钟支行）与被告刘银波、刘大成金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月29日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，原告武胜农商行鸣钟支行申请追加李江君作为本案的共同被告参加诉讼，本院审查后予以准许，于2021年7月6日公开开庭进行了审理。原告武胜农商行鸣钟支行的委托诉讼代理人李燕，被告刘大成的委托诉讼代理人李江君、彭科，被告李江君到庭参加了诉讼，被告刘银波经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告武胜农商行鸣钟支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘银波偿还原告武胜农商行鸣钟支行贷款本金40万元并支付利息、罚息至还清全部本息时止；2.判令被告刘大成、李江君对上述贷款本金、利息、罚息承担连带清偿责任；3.判令原告武胜农商行鸣钟支行对被告刘大成提供的抵押物享有优先受偿权。事实和理由：原告武胜农商行鸣钟支行与被告刘银波于2016年4月5日签订《个人借款合同》，约定被告刘银波向原告武胜农商行鸣钟支行贷款40万元，借款期限从2016年4月5日至2018年4月4日止，该合同还对贷款利率、罚息利率、还款方式以及其他相关责任进行了约定。同日，被告刘大成与原告武胜农商行鸣钟支行签订了《最高额抵押合同》，该合同约定，被告刘大成自愿用其位于南充市高坪区××街××号××幢××单元××层××号的住宅为被告刘银波的贷款本息及罚息等提供抵押担保，担保最高金额共计70万元。同时对该抵押物办理了抵押登记。原告武胜农商行鸣钟支行依约向被告刘银波履行了发放贷款的合同义务，现贷款期满后，被告刘银波未按期偿还贷款本金、利息及罚息，特诉讼法院。 被告刘银波未作答辩。 被告刘大成、李江君辩称，抵押担保属实，对还款没有异议，目前就看怎样归还这笔钱。 原告武胜农商行鸣钟支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：营业执照、身份信息、结婚证复印件、个人借款申请书、借款申请书、借款授信申请书、个人借款支用申请书、个人借款合同、贷款支付委托书、个人借款实际支付清单、贷款人受托支付申请材料收妥单、收据、银行卡复印件、房屋装修合同、业务凭证、借款借据、借记卡明细对账单、分期还款计划、最高额抵押合同、最高额抵押借款分合同、房地产抵押物清单、抵押借款承诺书、武胜农商银行鸣钟支行告知书、第三者财产担保书、房屋产权证、土地使用权证、他项权证、（2020）川1622民初135号刑事判决书、（2020）川1622民初152号刑事判决书、还款明细等证据。被告刘大成、李江君质证后对上述证据的真实性均予以认可。本院审查后认为，原告武胜农商行鸣钟支行提交的上述证据具有客观真实性、合法性，并与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据本案当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年4月5日，被告刘银波作为借款人（甲方）、原告武胜农商行鸣钟支行作为贷款人（乙方），签订了《个人借款合同》（合同编号：6655132016000240号），内容为：“……第二条借款额度……乙方向甲方提供的循环使用借款额度为人民币肆拾万元整。第三条借款用途借款人应将借款用于房屋装修，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第四条借款额度支用有效期借款额度支用有限期间自2016年4月5日至2018年4月4日……甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第2种：……2.浮动利率，即在基准利率水平上上浮110%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。（二）罚息利率1.甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。2.本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。3.同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。（五）本条中的起息日是指本合同项下首次发放贷款之日。……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息……2.本合同项下贷款按以下第（2）种方式结息：……（2）按季结息，结息日固定为每季末月的第20日……第八条还款（一）还款原则：本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还：乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先息后本、利随本清的原则偿还。……第十四条其他条款（一）费用的承担……乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。……” 同日，被告刘大成（甲方）与原告武胜农商行鸣钟支行（乙方）签订了《最高额抵押合同》（合同编号：665520160000176号），约定：“……鉴于乙方为刘银波（下称‘债务人’）连续办理发放人民币贷款授信业务而将要与债务人在2016年4月5日起至2018年4月4日期间（下称‘债权确定期间’）签订人民币资金借款合同（在债权确定期间签订的合同下称‘主合同’）。甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保……抵押财产为位于南充市高坪区××街××号××幢××单元××层××号住宅［房屋所有权证：南房权证南监字第0××7号，土地使用证：南充市国用（2005）第0××3号］。……第三条担保范围与最高债权限额（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。（二）本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币柒拾万元。（三）主合同项下的贷款、垫款、利息、费用或乙方的任何其他债权的实际形成时间即使超出债权确定期间，仍然属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制……”同日，被告刘大成、李江君共同向原告武胜农商行鸣钟支行出具了《抵押借款承诺书》，承诺“……4.若借款人违约借款合同或本人违约，首先满足你社无条件处置已抵押的住房；5.我本人今后无论结、离婚已否，均对该笔贷款承担连带保证责任，直至本息还清为止”。 2016年4月6日，被告刘大成与原告武胜农商行鸣钟支行就上述抵押住宅办理了房屋他项权证（南房他证高字第2××3号），房屋他项权利人为原告武胜农商行鸣钟支行。 2016年4月7日，被告刘银波向原告武胜农商行鸣钟支行出具《贷款支付委托书》，委托原告武胜农商行鸣钟支行向指定账户（名称：王浚；账号：×××64）支付案涉贷款资金40万元；原告武胜农商行鸣钟支行向被告刘银波指定的该账户支付了40万元。同日，被告刘银波出具《分期还款计划》，承诺于2017年4月4日前归还本金5万元，2018年4月4日前归还全部本金。借款借据上载明：借款日期为2016年4月7日，借款到期日为2018年4月4日，金额为40万元，借款用途为其他消费，利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为110%，执行月利率为8.31250‰，还款方式为按计划还本、按季结息法。 另查明，截至2017年12月21日，被告刘银波已偿还利息69204.27元，被告刘大成与被告李江君于1992年9月26日办理结婚登记手续。 本院认为，被告刘银波与原告武胜农商行鸣钟支行签订《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，也未损害国家和社会公共利益，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《个人借款合同》签订后，原告武胜农商行鸣钟支行履行了40万元的放款义务，被告刘银波应当按照约定向原告武胜农商行鸣钟支行还本付息。现双方约定的借款期限已经届满，原告武胜农商行鸣钟支行要求被告刘银波归还尚欠贷款本金40万元并按合同约定支付利息、罚息至还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。 被告刘大成与被告李江君在夫妻关系存续期间共同向原告武胜农商行鸣钟支行出具了《抵押借款承诺书》，承诺今后无论结、离婚已否，均对该笔贷款承担连带保证责任，直至本息还清为止，原告武胜农商行鸣钟支行要求被告刘大成、李江君对案涉债务承担连带清偿责任，本院予以支持。 《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定时间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”被告刘大成与原告武胜农商行鸣钟支行签订《最高额抵押合同》，约定被告刘大成提供一套住宅作为原告武胜农商行鸣钟支行对被告刘银波享有的案涉债权的担保，并办理了抵押物登记。现被告刘银波未按约定还本付息，构成违约，原告武胜农商行鸣钟支行请求对被告刘大成提供的抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘银波于本判决生效之日起十日内归还原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行借款本金40万元及利息（利息自拖欠之日起按本案个人借款合同约定的贷款利率、罚息利率计算至还清之日止）； 二、被告刘大成、李江君对被告刘银波的上述债务承担连带清偿责任； 三、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行对被告刘银波的上述债务在70万元限额内，有权对被告刘大成提供的位于南充市高坪区××街××号××幢××单元××层××号住宅［房屋所有权证：南房权证南监字第0××7号；土地使用证：南充市国用（2005）第0××3号］折价或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿； 四、驳回原告四川武胜农村商业银行股份有限公司鸣钟支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决生效后在规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费7300元，减半收取计3650元，由被告刘银波负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  滕俊贤 二〇二一年七月六日 书记员  徐小涵 附法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和物权法》 第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定时间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。