江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0924民初3437号原告：江苏射阳太商村镇银行股份有限公司，住所地江苏省盐城市射阳县合德镇人民路17号。负责人：王建良，该公司董事长。委托诉讼代理人：祁卿，该行员工。委托诉讼代理人：孙金融，该行员工。被告：王拴录，男，1972年1月20日出生，汉族，住江苏省盐城市射阳县。被告：蔡宝娟，女，1976年7月25日出生，汉族，住址同上。被告：孙莉，女，1963年7月21日出生，汉族，住江苏省盐城市射阳县。被告：盐城市兴平利水产科技有限公司，住所地江苏省盐城市射阳县临海镇双洋居委会八组。法定代表人：孙莉，该公司总经理。被告：王小平，女，1964年1月7日出生，汉族，住江苏省盐城市。原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“射阳太商银行”）与被告王拴录、蔡宝娟、孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司、王小平金金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告射阳太商银行的委托诉讼代理人祁卿、孙金融到庭参加诉讼，被告王拴录、王小平到庭参加诉讼，被告蔡宝娟、孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳太商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王拴录立即归还原告借款本金74万元，利息73880.68元（利息算至2021年3月30日），并承担自2021年3月30日起至实际偿清之日止，以74万元为基数，按年利率13.23%计算的利息。2.判令被告王拴录与被告蔡宝娟承担共同还款责任；3.判令第孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司对被告王拴录上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告王小平对被告王拴录其中14万元债务承担担保责任；5.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年7月2日，原告与被告王拴录签订《最高额自然人借款担保合同》，约定原告根据被告王拴录的需要和原告的可能，自2018年7月2日起至2020年7月1日止（包括该期间的起始日和届满日）向被告王拴录提供最高本金余额不超过人民币柒拾伍万元整的借款，被告孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司自愿为上述贷款本息及所形成的相关费用归还提供最高额保证担保。被告王拴录以按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。合同还约定，如被告王拴录未按本合同约定期限归还贷款本金的，原告对逾期贷款从逾期之日起按本合同约定的借款执行利率的1.5倍计收罚息，直至本息清偿为止。同时该笔借款被告王拴录及蔡宝娟签订了《共同连带清偿贷款责任承诺书》，该笔借款系用于家庭生产经营与生活所需，被告蔡宝娟承诺对被告王拴录上述借款承担共同连带清偿责任。上述合同签订后，被告王拴录陆续使用贷款。2019年7月1日，原告向被告王拴录发放借款74万元，期限自2019年7月1日至2020年7月1日，利率每年8.82%。于2019年7月1日，被告签订了承诺书，被告王拴录承诺于2020年元月31日前归还本金14万元，由被告王小平担保。从2020年6月21日开始，未按约归还借款利息，其中2020年7月1日系统划扣余额23.17元，用于归还借款利息；2020年12月1日被告王拴录归还利息5000元，现被告王拴录借款已到期，要求被告王拴录立即归还借款本息。被告未承担共同还款责任，担保人亦未按约履行连带清偿责任，王小平未履行其中14万元的担保责任，为维护自身合法权益，保障信贷资产安全，故诉至法院，请求判如所请。王拴录辩称，1.差欠原告借款属实，金额无误，这笔贷款由来是我差欠案外人唐明某的80万，唐明某差欠原告80万，后来原告通过把唐明某的80万债务转由我承担，我一直努力还钱，目前借款本金已降为74万；2.疫情原因我在2020年6月21日最后一期利息未能还上，我与原告协商分期付款未能成功。蔡宝娟、孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司均未作答辩，亦未提供证据。王小平辩称，2019年7月1日为王拴录差欠原告的14万元借款提供担保，王拴录承诺2020年1月31日前偿还，2019年7月1日至原告诉讼之前，原告没有向我主张要求承担保证责任，现保证期间已过，我不承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告射阳太商银行提供最高额担保借款合同、借款借据、担保承诺书及借款借据等证据。对原告提交的证据，本院组织了被告进行质证。本院经审查，原告射阳太商银行提供的证据来源合法，与本案具有关联性，能证明本案事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月2日，原告射阳太商银行（贷款人）与被告王拴录（借款人）、孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司（担保人）签订《最高额自然人借款担保合同》，借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2018年7月2日起至2020年7月1日（包括该期间的起始日和届满日）止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币柒拾伍万元整的借款提供最高额担保。合同第二条约定贷款利率按规定利率年利率7.83%，执行利率在借款借据上载明，在借款期限内保持不变。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日支付贷款利息。如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。合同第十条约定本借款的担保方式为最高额保证，保证方式为最高额连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。一次性还款的保证期间为借款到期日起二年，分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。合同第十一约定借款人未按照本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率壹点五倍计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。合同第十二条约定与本合同有关费用以及其他贷款人实现债权的费用均由借款人与担保人连带承担。同日，蔡宝娟向原告射阳太商银行出具共同连带清偿贷款责任承诺书，承诺王拴录案涉贷款用于家庭生产经营及生活所需，蔡宝娟作为与王拴录共同生活家庭成员，愿对该笔贷款承担共同连带清偿责任。2019年7月1日，原告射阳太商银行向被告王拴录发放贷款74万元，借据载明到期日期为2020年7月1日，贷款用途为贷款转化，还款付息方式为按月结息，到期还本付息，年利率8.82%。同日，王拴录、王小平向原告出具承诺书“本人承诺于2020年元月31日前归还贵行贷款本金壹拾肆万元整（￥140000元），由王小平作还款承诺保证。承诺人：王拴录还款承诺保证人:王小平”。借款到期后，被告王拴录未能按约偿还全部借款本息，截至2020年3月30日，被告王拴录差欠原告射阳太商银行借款本金74万元、利息73880.68元未能偿还，担保人亦未履行担保责任。原告诉至本院，请求判如所请。本院认为，1.射阳太商银行与被告王拴录、孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司之间签订的《最高额自然人借款担保合同》不违背法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效合同。射阳太商银行按约发放贷款，被告王拴录应按约偿还借款本金，偿还部分利息后，拖欠剩余借款本息不还，已构成违约，应当按照借款合同约定承担偿还借款本息的责任。故原告射阳太商银行主张被告王拴录偿还借款本金74万元、利息73880.68元（截至2021年3月30日）具有事实及法律依据，本院予以支持，原告主张的逾期利息本院依法调整为被告向原告支付自2020年3月31日起至实际偿清之日止，以74万元为基数，按年利率13.23%（8.82%×1.5）计算的利息。被告蔡宝娟自愿向原告出具共同还款承诺书，承诺对王拴录的案涉借款承担共同还款责任，故原告主张被告蔡宝娟对王拴录的上述还款义务承担共同还款责任，具有事实及法律依据，本院予以支持。2.关于孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司的担保责任，孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司自愿为王拴录的案涉借款提供连带责任保证，故原告主张被告孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司对王拴录的还款义务承担连带清偿责任，具有事实及法律依据，本院予以支持；3.关于王小平是否对王拴录的14万元还款义务承担保证责任问题，被告王小平于2019年7月1日向原告书面承诺对王拴录2020年1月31日前应偿还原告14万元的贷款提供保证，承诺书中未书面约定保证期间，故保证期间应自2020年2月1日起至2020年7月31日止，为6个月，原告射阳太商银行未能提交证据证明在此保证期间内向被告王小平主张承担保证责任，原告提交的2021年度通话记录及书面证明均不能达到证明其在保证期间内向被告王小平主张承担保证责任的证明目的，被告王小平抗辩保证期间已过，其不应承担保证责任的辩解具有事实及法律依据，本院予以采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王拴录、蔡宝娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司支付借款本金74万元及利息73880.68元（截至2021年3月30日），并承担自2021年3月31日起至实际偿清之日止，以74万元为基数，按年利率13.23%计算的利息；二、被告孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司对被告王拴录的上述还款义务承担连带清偿责任；三、被告孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司承担保证责任后，有权向被告王拴录追偿；四、驳回原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11940元，减半收取5970元，由被告王拴录、蔡宝娟、孙莉、盐城市兴平利水产科技有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 周子荣二〇二一年七月二十一日法官助理 王 伟书 记 员 杨银秋附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。