广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0402民初12442号原告：珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行，住所地：珠海市×××××××××、362号一楼商铺和358号201，统一社会信用代码：914××××××××××××615。负责人：李金庚，行长。委托诉讼代理人：曾志磊，男，汉族，1991年1月12日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区××××××××××××××××，公民身份号码：362××××××××××××353，系该公司员工。委托诉讼代理人：刘迎胜，男，汉族，1994年11月24日出生，身份证住址：江西省高安市×××××××××××××，公民身份号码：362××××××××××××853,系该公司员工。被告：余健清，女，汉族，1984年07月20日出生，身份证住址：广东省珠海市斗门区××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××084。原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行（以下简称珠海农商行拱北支行）与被告余健清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月13日立案后，依法适用普通程序，于2021年6月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曾志磊、刘迎胜，被告余健清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海农商行拱北支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告余健清向原告偿还所欠借款本金人民币199402.66元，截止2020年12月20日的利息（含正常利息、罚息复利）6018.75元，本息合计205421.41元，以及自2020年12月21日起至借款本息全部清偿之日止按年利率9.9%计算的罚息、复利（罚息以未还借款本金199402.66元为基数计算，复利以未按时支付的利息为基数计算）；2.请求法院判令被告余健清承担本案全部诉讼费用。事实和理由：一、原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品的推广方式与申办流程。2019年3月21日，原告所属总公司珠海农村商业银行股份有限公司根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律规范，制定《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号，以下简称“操作规程”），并通过宣传折页、网络营销等方式对外推广“悦农e贷”个人网络消费贷款金融产品。依据《操作规程》第十、十一、二十条的规定，符合近12个月连续已缴纳当地社保或公积金等条件的目标客户办理“悦农e贷”个人网络消费贷款的具体业务流程为在线申请>授信审批>合同签订>贷款用款>贷款还款等五个步骤。二、被告余健清向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行申办“悦农e贷”产品业务与订立《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》及发放贷款的情况。2019年9月25日，被告余健清向原告提交《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、身份证复印件、收入证明、《珠海市公积金缴存记录》（余健清，2018年10月至2019年08月）等基础资料后，原告使用授信审批模型在消费信贷系统自动计算并为被告余健清创建授信额度。2019年09月30日，被告余健清通过其手机银行客户端经人脸识别与签署《个人征信查询/核查授权书》后在线申请额度，经原告授信审批通过后，在线选择用款金额、期限、用途、提款账户等信息激活额度，并通过短信验证码和交易密码等方式进行身份验证后，与原告订立《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》（编号：100201××××××××132，以下简称“借款合同”），借款合同约定：在借款期限内，被告余健清可向原告在最高借款本金限额人民币260000元整内循环使用授信额度，借款利率为固定年利率6.60%，借款期限为3年期，即从2019年9月30日起至2022年9月29日止，发放方式为激活额度、自主支取，还款方式为等额本息法即按月等额还本付息，结息日为每月第20日。借款合同还约定：被告余健清未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率水平上上浮50%；被告余健清未按时偿付贷款利息，原告有权对被告余健清未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%作为复息利率计收复利【详见《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第一章第四条“贷款利率与罚息利率”第二款】。被告余健清未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告余健清立即清偿借款本息及相关费用【详见《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》第二章第十四条借款人违约情况第一款及第十五条“违约处理”第三款、第五款】。借款合同订立后，原告于2019年9月30日根据被告余健清的用款申请向其选定的提款账户（卡号：621×××××××××××××724，账户：800×××××××××××212）发放了1笔金额为260000元的贷款。三、被告余健清逾期向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行还本付息及原告催收情况。贷款发放后，被告余健清未能按照合同约定偿还借款本息。截至2020年8月20日，被告余健清尚欠原告贷款本息合计205845.47元，其中本金203502.27元，利息2343.2元。原告按约多次要求被告偿还借款本息，但被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国电子签名法》及原告与被告余健清签订的《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》之约定，被告余健清逾期还本付息的行为已构成违约，原告有权宣布已发放的贷款立即到期，要求被告余健清立即偿还全部借款本息及相关费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决。被告余健清辩称，银行贷款的时候不是我搞的，是因为我儿子生病，我想办法筹钱，是朋友介绍用网贷帮我贷款出来，钱都用来给儿子治病了，现在没有能力偿还欠款。对银行起诉的金额没有异议。已经尽力打工赚钱，但是收入较低，没有办法按银行起诉的金额还款。原告就所述被告余健清借款、未依约还款等事实提供了《珠海农商银行个人网络消费贷款业务操作规程（2019年版）》（编号：珠农商银发〔2019〕82号）、“悦农e贷”宣传折页、签约流程演示图、《珠海农商银行个人网络贷款业务面谈申请书》、收入证明、《珠海市公积金缴费记录》、人脸识别图像、《个人征信查询/核查授权书》、《悦农e贷电子借款合同（随借随还）》/《悦农e贷电子借款合同（等额分期）》、短信、存款账户交易明细表、贷款还本付息表、贷款欠息明细表、逾期未还款查询、催收短信截图、《逾期贷款催收通知书》及邮单等证据予以印证，原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告余健清欠款的事实予以确认。本院认为，原告与被告余健清签订的合同系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告已按合同约定发放贷款，被告余健清在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告已构成违约。因此，原告要求余健清按约定清偿借款，支付借款相应的本金、正常利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下：一、被告余健清于本判决生效之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行偿还借款本金193895.71元及计至2021年6月21日的利息9150.39元，罚息3655.1元，复利586.82元；二、被告余健清于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行支付自2021年6月22日计至实际清偿之日止，按罚息年利率9.9%计算的罚息、复利（罚息以未付本金193895.71元为基数，复利以未付利息、罚息、复利之和为基数）；三、驳回原告珠海农村商业银行股份有限公司拱北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4381元，由被告余健清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  许丽娜人民陪审员  陈芷彤二〇二一年七月六日书 记 员  李佳惠