河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初5177号原告:河南新郑农村商业银行股份有限公司,住所地河南省新郑市中华北路169号，统一社会信用代码914100005885879993。法定代表人:马文明，董事长。委托诉讼代理人：崔文若，北京市京师（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐其会，北京市京师（郑州）律师事务所律师。被告：楚长松，男，1982年9月24日出生，汉族，住所地河南省沈丘县，现住河南省郑州航空港经济综合实验区。原告河南新郑农村商业银行股份有限公司(以下简称新郑农商行)与被告楚长松信用卡纠纷一案，本院于2021年5月24日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告新郑农商行的委托诉讼代理人徐其会、被告楚长松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新郑农商行向本院提出诉讼请求（变更后）：1.判令被告归还信用卡欠款72009.74元（逾期本金、逾期息费暂计算至2021年6月3日，此后按照合约章程约定计算至实际清偿完毕之日止）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月15日，被告在原告处申请办理信用卡，被告填写了信用卡个人申请表，同意遵守《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》、《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡章程》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任。依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。现被告多次逾期，未按约定偿还信用卡欠款本息，经原告多次催要无果。为了维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，原告特向法院提起诉讼。庭审时新郑农商行述称，本金数额包括分期付款剩余本金、逾期贷款余额和非应计贷款余额三部分；逾期息费包含利息、违约金、分期手续费；利息包含利息、复利，利息计算方式为从银行记账日起至还清日止付利息，利率为日万分之五，按月计收复利，日上限为万分之五，并根据中国人民银行有关规定进行调整；违约金计算方式为按照最低还款额未还款部分的5%支付；分期手续费月费率3期0.4%、6期0.35%、9期0.65%、12期0.65%；涉案信用卡账单日为每月3日；截止2021年4月3日，被告下欠本金56966.16元、违约金6115.32元、利息4537.58元、分期手续费一1365元、分期手续费二857.91元；截止2021年6月3日，被告信用卡欠款共计72009.74元，包括本金56966.16元、违约金6115.32元、利息6315.35元、分期手续费2612.91元。楚长松辩称，他在2020年9月27日后没有还过款，他现在没有偿还能力，只同意偿还本金；办卡时原告存在欺诈行为，没有告知有利息、违约金等费用，不同意支付利息、违约金等费用；申请表不是他本人写的，签名之外的字不是他写的，方格里字是工作人员让他抄写的，朋友电话号码是他写的；办理分期时是打电话，没有说具体分期费率；他曾换过一次手机号，对是否收到每个月对账单不清楚，他没有接到过银行催收电话或短信。经审理查明：2019年7月15日，楚长松向新郑农商行申请办理信用卡（金卡），并填写了《金燕信用卡个人申请表》,还在申请表上抄写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”的部分内容，该申请表上记载了楚长松地址、移动电话号码。该申请表所附的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》载明:“……金燕信用卡申请人（含附属卡申请人，以下简称‘甲方’）……河南省农村信用社发卡机构（以下简称‘乙方’）……第四条利息和费用……2.对于非现金交易，免息还款期最长不超过56天，甲方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，已出账单所有消费都不享受免息还款期待遇，每笔消费从银行记账日起至还清日止计付利息，利率为每日万分之五；在到期还款日之前未能偿还账单最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款每期应缴金额的100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金（还款违约金＝（最低还款额－已还款金额）×5%）。当期最低还款额小于10元（含）且账单金额大于10元时，当期最低还款额为10元……4.对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，并根据中国人民银行有关规定进行调整；起息日以透支交易记账日为准……第六条还款……2……乙方对甲方的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；正常或逾期1－90个自然日（含）的，按照应收利息、各项费用、本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、各项费用、应收利息的顺序进行冲还。乙方保留决定及更改还款顺序的权利。3……”；所附的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕卡信用卡收费标准》载明了信用卡年费、预借现金手续费、透支利率、违约金、补卡、损坏换卡手续费、挂失手续费、卡片工本费、补印账单手续费、调阅签账单手续费、卡片加急快递手续费、溢缴款领回手续费、交易信息短信通知费、开具证明文件手续费、其他增值服务项目、跨行查询的收费标准。后新郑农商行批准了楚长松的办卡申请,将卡号为62×××05的信用卡交付楚长松使用。楚长松开卡使用后,在2020年8月12日后未再使用涉案信用卡消费，仅产生账单分期每月摊消款项若干笔，在2020年9月27日还款1000元后未再还款；截止2021年6月3日，楚长松仍下欠信用卡透支款本金54466.16元、利息6315.35元、违约金6115.32元（4笔）。现新郑农商行以楚长松经多次催要仍不履行还款义务为由诉至本院，请求处理。另查明，新郑农商行提交的账户余额查询结果显示：截止2020年12月14日，涉案信用卡账户的分期付款剩余本金为15000元、逾期贷款余额为28683元、非应计贷款余额为10783.16元，以上合计54466.16元；截止2021年6月16日，涉案信用卡账户的分期付款剩余本金为0元、逾期贷款余额为7500元、非应计贷款余额为46966.16元，以上合计54466.16元。本院认《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。楚长松在新郑农商行签约办理信用卡,新郑农商行与楚长松的信用卡合同关系依法成立且合法有效，新郑农商行、楚长松作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。楚长松未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,新郑农商行有权向楚长松催收、追索信用卡透支款本金、利息、违约金。楚长松辩称办理信用卡时银行存在欺诈行为、未告知其利息、违约金，由于经楚长松签字确认的《金燕信用卡个人申请表》所附的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》第四条利息和费用部分明确约定“未能按期偿还全部款项但偿还最低还款额的，已出账单所有消费都不享受免息还款期待遇”，并载明了利率及违约金的标准，《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕卡信用卡收费标准》亦载明了透支利率、违约金的标准，且在办理信用卡时楚长松亲自抄写了本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”的部分内容，楚长松的辩解与查明事实不一致，故对其该项辩解理由本院不予采纳。新郑农商行虽主张楚长松下欠信用卡透支款本金数额为56966.16元，楚长松亦表示愿意偿还本金，但根据新郑农商行提交的账户余额查询结果可以认定截止2021年6月3日，楚长松拖欠新郑农商行透支款本金54466.16元、利息6315.35元、违约金6115.32元，故楚长松下欠透支款本金数额应确定为54466.16元。新郑农商行要求楚长松清偿上述款项及之后利息、违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持；但是，对于新郑农商行主张的自2021年6月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整，即楚长松应自2021年6月4日起以54466.16元为基数按照合同约定支付利息、违约金至实际还清欠款之日止,但不得超过年利率24%。对于新郑农商行主张的分期手续费，由于其所提交的《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕卡信用卡收费标准》并未载明分期手续费的收费标准，其亦未提交向楚长松告知分期手续费的收费标准的相关证据材料，故对其该项主张本院不予采纳；相应地，对楚长松的相关辩解理由本院予以采纳。综上所述，对于新郑农商行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告楚长松于本判决生效之日起十日内返还原告河南新郑农村商业银行股份有限公司信用卡透支款本金54466.16元、支付截止2021年6月3日的利息6315.35元、违约金6115.32元，共计66896.82元，并支付自2021年6月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金(以54466.16元为基数计至实际清偿之日止，按《河南省农村信用社（农村商业银行）金燕信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准和限额,但不得超过年利率24%)；二、驳回原告河南新郑农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1600元，减半收取计800元，由原告河南新郑农村商业银行股份有限公司负担57元，由被告楚长松负担743元。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年七月十二日代理书记员  王炎涛