河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫01民终7547号上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码91410100727025903N。负责人：张健，行长。委托诉讼代理人：张向东，上海段（郑州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴淑倩，上海段（郑州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张晓培，女，汉族，1985年3月18日出生，住河南省叶县。被上诉人（原审被告）：郑州江泰置业有限公司，住所地河南省郑州市二七区京广南路58号2号楼，统一社会信用代码914101007957039721。法定代表人：白玉强，董事长。委托诉讼代理人：齐倩，上海君澜（郑州）律师事务所律师。上诉人上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称浦发银行）因与被上诉人张晓培、郑州江泰置业有限公司（以下简称江泰置业）金融借款合同纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2021）豫0105民初8212号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年6月17日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员侯军勇独任审理了本案。本案现已审理终结。浦发银行上诉请求：1、撤销一审判决第三项，改判江泰置业对第一项判决义务承担连带保证责任；2、本案诉讼费用由张晓培、江泰置业承担。事实和理由：一审法院以合同约定目的已实现为由驳回浦发银行要求江泰置业承担连带责任的诉讼请求，违反合同约定。江泰置业保证责任并未解除，其应当对涉案债务承担连带责任。《个人购房担保借款合同》是双方自愿且真实意思的表示，合同第7.3.2款约定江泰置业免除阶段性连带责任保证义务的条件明确，即其保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除，目前涉案房屋并未正式办理完毕抵押登记手续，浦发银行并未取得房屋他项权证书，阶段性连带责任保证的解除条件并未成就，法院应当尊重缔约当事人的意思表示，判令江泰置业承担担保责任。同时，合同目的并不仅仅在于浦发银行取得优先受偿权，而在于抵押财产发生物权的转移，并登记于抵押人名下，浦发银行取得正式的抵押登记。在抵押财产办妥正式抵押前，存在预告登记失效、房地产开发企业怠于履行办理正式抵押登记的情形，约定保证责任在办妥正式抵押时解除,可以促使江泰置业尽快配合办理正式抵押，从而保证江泰置业履行相应的义务。另外房屋办理预告登记，并办理首次登记后，尚未发生物权变动，涉案房产仍属于江泰置业所有，其仍可根据合同的约定解除商品房买卖合同，收回涉案房产，这将导致浦发银行的债权存在障碍。综上，一审判决严重违背合同约定，请求二审法院依法改判支持浦发银行的上诉请求。江泰置业辩称，《个人购房担保借款合同》约定江泰置业承担阶段性连带责任的合同目的在于保障其抵押债权的实现，一审法院认定浦发银行对本案房屋享有抵押权，并对本案房屋的折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，浦发银行的合同目的已经实现，江泰置业的阶段性连带担保责任应予免除。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回浦发银行的上诉。张晓培未到庭答辩。浦发银行向一审法院起诉请求：1、被告张晓培偿还原告借款本金200761.73元及利息10256.34元、罚息577.42元（利息、罚息暂计至2021年3月16日，之后的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定的标准计付至实际清偿之日止），暂合计211595.49元；2、原告有权对被告张晓培提供抵押的房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、被告江泰置业对上述债务承担连带责任；4、本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：一、2018年6月21日，原告（贷款人、抵押权人）与被告张晓培（借款人、抵押人）、江泰置业（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份，主要载明：本合同项下的贷款金额为人民币236000元，贷款用途为购买坐落于二七区××南××、××楼××层528的房产；贷款期限为10年，预计自2018年6月21日起至2028年6月21日止；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次的贷款基准年利率为：4.9%；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；贷款利率调整方式为按年调整，分段计息；还款方式为采用等额本息还款法，每期还款日为1日；本合同项下的抵押财产为房产，所在地二七区××南××、××楼××层XXX；本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费等）；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权按照合同约定计收罚息，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。被告张晓培在借款人、抵押人处签字捺印，被告江泰置业在保证人处签章确认。二、原告提交颁发日期为2019年1月7日的不动产登记证明显示：不动产登记证明号为：豫（2019）郑州市不动产证明第XXXX号，证明权利或事项：预告登记；权利人为上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，义务人：张晓培，坐落于XX京广南路西，XX路南XX号楼XX层XXX，预告登记种类：预购商品房抵押权预告登记；被担保债权的数额为23.6万元；债务起止期限为2018年6月21日至2028年6月21日。三、原告提交的落款日期为2021年4月9日不动产登记资料查询结果证明显示，2019年1月7日，原告与被告张晓培就涉案房屋办理了商品房抵押权预告登记，不动产登记证明：（2019）郑州市不动产证明第XXXX号，坐落二七区XXXX路XX号院XXX号楼XX层XXX。2020年11月24日涉案房屋已办理首次登记，土地使用权已分摊。四、原告提交的贷款台账查询单显示：借据编号为7608201810168801,客户名称张晓培，核心业务种类：130601-个人长期商业用房抵押贷款，借据发放日期2018年6月22日，借据金额236000元，截至2021年3月16日，被告张晓培尚欠原告借款本金200761.73元、利息10256.34元、罚息577.42元。五、原告提交上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）载明：借据日期2018年6月22日，借据金额为236000元，借款期限10年，基准利率4.9%，浮动比率40%，初始执行年利率6.86%，被告张晓培在借款人签名处签字捺印确认。一审法院认为，被告张晓培经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证及答辩的权利，不影响一审法院依据现有的证据及查明的事实作出裁判。原告与被告张晓培、被告江泰置业签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应受其约束，并全面履行自己的义务。合同签订后，原告如约履行了出借款项义务，被告未按约定的期限偿还贷款本息，构成违约。原告要求被告张晓培偿还剩余借款本金及利息的诉讼请求，合法有据，一审法院予以支持。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款规定：当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。本案中，被告张晓培自愿将位于二七区京广南路西，张魏寨路南8号楼5层528的房屋抵押给原告并办理了商品房抵押权预告登记，并经查询涉案房屋亦已办理了涉案房屋的首次登记，且不存在预告登记失效等情形，故原告对涉案房屋享有抵押权，原告诉请对上述房屋拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿，一审法院予以支持。关于原告请求被告江泰置业承担连带清偿责任的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，现原告已经对涉案房屋享有抵押权，合同约定的目的已经实现，故原告诉请被告江泰置业对上述债务承担连带保证责任，一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓培于本判决生效后十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行偿还借款本金200761.73元及利息10256.34元、罚息577.42元（利息、罚息暂计至2021年3月16日，之后的利息、罚息按照合同约定计算至本息清偿之日止）；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行有权对位于二七区京广南路西，张魏寨路南8号楼5层528的房屋折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2237元，由被告张晓培负担。本院经审理查明，案涉《个人购房担保借款合同》第7.3.2条约定，保证人提供阶段性连带责任保证的……如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已经到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。第7.5条约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利，贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。第12.1.5条约定，出现合同第十一条违约事件时，可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。其余事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，《中华人民共和国民法典》第一百五十八条规定，民事法律行为可以附条件，但是根据其性质不得附条件的除外。附生效条件的民事法律行为，自条件成就时生效。附解除条件的民事法律行为，自条件成就时失效。本案中，《个人购房担保借款合同》第7.3.2条约定，保证人提供阶段性连带责任保证的……如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除；但对于在该解除日之前已经到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。该约定明确具体，包含两个层面的意思表示：其一，“借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除”，系作为保证人江泰置业与债权人浦发银行就保证法律关系所附的解除条件；其二，“但对于在该解除日之前已经到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任”，系在江泰置业或借款人违约的情形下，江泰置业不得以阶段性连带保证责任解除条件成就对抗已到期的和因违约产生的债权，主张免除保证责任。结合本案一审查明的事实，一方面，截止本案开庭时，涉案房屋并未办妥抵押登记且浦发银行也未取得他项权证，阶段性连带保证责任所附的解除条件并未成就；另一方面，张晓培借款期限为10年，借款发放日期为2018年6月22日，截至2021年3月16日张晓培已经欠利息10256.34元、罚息577.42元，张晓培已经构成违约，浦发银行有权按照合同约定提前收回贷款本息；故，结合合同第7.5条约定，江泰置业应依约就涉案债务承担连带保证责任。综上所述，浦发银行的上诉请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项规定，判决如下：一、维持河南省郑州市金水区人民法院（2021）豫0105民初8212号民事判决第一项，即张晓培于本判决生效后十日内向上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行偿还借款本金200761.73元及利息10256.34元、罚息577.42元（利息、罚息暂计至2021年3月16日，之后的利息、罚息按照合同约定计算至本息清偿之日止）；二、维持河南省郑州市金水区人民法院（2021）豫0105民初8212号民事判决第二项，即上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行有权对位于二七区XX路西，XXX南XX号楼XXX层XXXX的房屋折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；三、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2021）豫0105民初8212号民事判决第三项；四、郑州江泰置业有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，郑州江泰置业有限公司承担保证责任后，有权向张晓培追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取2237元，由张晓培、郑州江泰置业有限公司共同负担；二审案件受理费4474元，由张晓培、郑州江泰置业有限公司共同负担。本判决为终审判决。审判员  侯军勇二〇二一年七月五日书记员  许瑶瑶