江苏省泗阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1323民初3546号原告：江苏泗阳农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省泗阳县众兴镇北京中路21号。法定代表人：李杨，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈杨，男，该公司员工。委托诉讼代理人：杨鸣葳，男，该公司员工。被告：王桂莲，女，1971年12月27日出生，住江苏省泗阳县。被告：仲兆兵，男，1972年12月29日出生，住江苏省泗阳县。原告江苏泗阳农村商业银行股份有限公司（以下简称泗阳农商行）与被告王桂莲、仲兆兵信用卡纠纷一案，本院于2021年6月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告泗阳农商行的委托诉讼代理人陈杨到庭参加诉讼,被告王桂莲、仲兆兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泗阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令王桂莲、仲兆兵归还泗阳农商行分期贷款本金209600元、利息计算至2020年9月16日为1617.73元、违约金28620.34元，共计239838.07元；2.泗阳农商行对发动机号为XXX,车架号为xxxx的车辆享有优先受偿权；3.本案诉讼费由王桂莲、仲兆兵负担。事实和理由：2017年10月9日，王桂莲、仲兆兵向泗阳农商行分期贷款210000元在泗阳县中联汽贸有限公司购买大众牌汽车一辆，发动机号为6F5010,车架号为LSVD62A43HN124272。王桂莲、仲兆兵购买车辆总价款为305850元，首付款95850元，余款210000元，分期手续费为12%，金额为25200元，共计235200元，分36期归还。至今尚欠本金209600元、利息1617.73元、违约金28620.34元（利息计算标准按日利率万分之五计算并按月计收复利，违约金计算标准按最低还款额未还部分的5%计算）。综上所述，请求判令王桂莲、仲兆兵归还泗阳农商行借款本息及违约金。王桂莲未作答辩。仲兆兵未作答辩。泗阳农商行围绕诉讼请求依法提交了圆鼎贷记卡专项分期付款合同一份、圆鼎贷记卡专项分期抵押合同一份、圆鼎贷记卡汽车消费分期申请表、客户承诺书一份、经销商承诺书一份、圆鼎贷记卡分期还款计划表一份、持卡人批量余额查询表一份，拟证明：王桂莲、仲兆兵持有该行圆鼎贷记卡办理分期还款业务并欠到该行信用卡本金209600元、利息1617.73元、违约金28620.34元的事实。本院认为，泗阳农商行提交的上述证据真实、合法，与本案具有关联性，对上述证据的证明效力应予认定。结合泗阳农商行当庭陈述，则可以认定：2017年9月30日，泗阳农商行（贷款人）与王桂莲（借款人）、仲兆兵（共同借款人）签订一份《圆鼎贷记卡专项分期付款合同》。合同约定，王桂莲、仲兆兵为购买大众汽车，已支付首付款95850元，剩余款项由借款人通过其在贷款人处申办的贷记卡专项付款业务以贷记卡透支方式支付，透支金额为210000元。借款人在此不可撤销的授权贷款人将上述贷记卡透支资金划入泗阳县中联汽贸有限公司的账户内。借款人以按约分期等额方式向贷款人偿还透支的资金，分期还款36期，手续费率为12%，借款人每期的透支款项应从透支次月起，于每月的11日前偿还。首期一次性全额支付分期付款手续费，手续费为25200元。手续费已经支付，除本合同另有约定的情形外，贷款人均不向借款人退还手续费，提前还款收取分摊手续费的50%。为确保债务的正常履行，抵押人自愿以大众汽车一辆作为抵押担保，该车辆发动机号为XXX,车架号为XXXX。抵押担保的范围包括本金、利息、逾期利息、违约金等。如借款人没有按照合同约定及时足额存入还款资金，导致贷款人无法扣款受偿的，贷款人有权按照《江苏泗阳农村商业银行圆鼎贷记卡章程》以及《江苏泗阳农村商业银行圆鼎贷记卡领用合约》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。圆鼎贷记卡透支利息按日利率万分之五计收，透支利息按月计收复利（不享受免息还款待遇的交易均要支付透支利息）。持卡人累计未还用款金额超过核定信用额度，按超出部分的5%收取超限费，最低5元人民币，最高300元人民币。超限费在超限当日计算，每超限一次收取一次。计算公式为：超限费=（超限日累计未还用款金额-核定信用额度）×5%，截至到期还款日，如持卡人未还款或还款金额不足最低还款额，则按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低为1元人民币。计算公式为：滞纳金=（最低还款额-截至到期还款日持卡人已还款额）×5%。同日，泗阳农商行（抵押权人）与王桂莲（债务人、抵押人）签订圆鼎贷记卡分期抵押合同一份，合同主要约定：为确保债务人债务的正常履行，抵押人王桂莲自愿为借款人在本合同项下的债务提供下列抵押物作为抵押担保，担保的债权为210000元。抵押物名称：大众汽车，发动机号为XXX,车架号为XXXX。抵押担保的范围包括本合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息等一切费用。2017年10月24日，泗阳农商行与王桂莲至有权机关就案涉车辆办理了抵押登记，该抵押登记载明车辆品牌为大众，黑色，车牌号为苏Ｎ×××××,发动机号为XXX,车架号为XXXX。分期贷款后，截至2020年9月16日，王桂莲的案涉信用卡已超150天未按期还款，尚欠透支本金209600元、产生利息1617.73元、违约金28620.34元，合计239838.07元。此后未再还款。本院认为，泗阳农商行与王桂莲、仲兆兵之间签订的分期付款合同和抵押合同，均系双方真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规强制性规定，以上两份合同应属有效，对双方具有法律约束效力。泗阳农商行履行出借款项义务后，王桂莲、仲兆兵作为共同借款人应当按照约定期限、金额向泗阳农商行归还透支的本金。王桂莲、仲兆兵连续多期逾期还款，则泗阳农商行有权宣布尚欠的贷款本息提前到期并要求借款人立即归还借款本金及利息、违约金等。涉案车辆作为抵押物向泗阳农商行提供抵押担保，故泗阳农商行对苏Ｎ×××××车辆的拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利。由于双方约定免息期外的透支利率为日万分之五，按月计收复利，持卡人累积未还用款金额超过核定信用额度，按超出部分的5%收取超限费。双方还约定按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，以上双方约定的透支利率、复利，已超过年利率24%，明显高于因被告未履行合同义务给泗阳农商行造成的损失。结合本案，泗阳农商行主张王桂莲、仲兆兵支付利息1617.73元、违约金28620.34元。而王桂莲、仲兆兵自2018年1月10日开始逾期，以本金209600元为基数，按年利率24%计算至2020年9月16日，产生利息、违约金为136938.67元，泗阳农商行主张的利息、违约金合计30238.07元远低于按年利率24%标准计算出的利息、违约金数额。故对于泗阳农商行的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王桂莲、仲兆兵于本判决生效后十日内归还江苏泗阳农村商业银行股份有限公司信用卡欠款239838.07元；二、江苏泗阳农村商业银行股份有限公司对苏Ｎ×××××车辆（发动机号为XXX,车架号为XXXX）的折价或者拍卖、变卖价款在239838.07元范围内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4898元，减半收取计2449元，由王桂莲、仲兆兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。审判员  绳梅二〇二一年七月八日书记员  朱琳附录法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。