贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2601民初2967号原告：中国工商银行股份有限公司凯里分行（以下简称工商银行凯里分行），住所地贵州省黔东南苗族侗族自治州凯里市北京西路15号。统一社会信用代码91522600915900023Y。负责人：向立高，该行行长。委托诉讼代理人：邓银生，该行工作人员。特别授权代理。委托诉讼代理人：洪草草，贵州箭锁律师事务所律师。一般授权代理。被告：石忠芳，女，1972年9月28日出生，苗族，贵州省黄平县人，本科文化，教师，户籍所在地贵州省凯里市，现住凯里市。被告：杨启先，男，1971年9月12日出生，侗族，贵州省锦屏县人，本科文化，教师，户籍所在地广东省高州市。被告：贵州凯地置业有限公司（以下简称凯地置业公司），住所地贵州省黔东南苗族侗族自治州凯里市金山大道88号凯里恒大城综合楼。统一社会信用代码9152260157330428XF。法定代表人：谢鑫生。委托诉讼代理人：喻泽斌。特别授权代理。原告工商银行凯里分行与被告石忠芳、杨启先、凯地置业公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行凯里分行的委托诉讼代理人邓银生、被告石忠芳、被告凯地置业公司的委托诉讼代理人喻泽斌到庭参加诉讼，被告杨启先经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行凯里分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令解除原告与三被告于2013年3月4日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、依法判令被告石忠芳、杨启先立即偿还原告贷款本金317735.36元，利息16412.32元（其中包括罚息、复息），本息合计334147.68元（利、罚、复金额计算至2020年12月31日止，实际金额计算至被告最终履行完本债务为止）；三、依法判令三被告向原告支付为实现债权所产生的包括但不限于律师费、公告费、财产保全费、评估费、拍卖费等所有费用（其中律师费为10000元，其余费用以相关机构的收费标准为准）；（上述金额合计：344147.68元）四、依法判令被告凯地置业公司对上述债务承担连带责任保证；五、案件受理费由三被告承担。事实和理由：2013年3月4日，原告与三被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定被告石忠芳、杨启先向原告借款410000元用于购买凯里市金山大道房屋，并以该房屋作为抵押物办理预购商品房抵押权预告登记（证号：凯房预凯里市字第××号），贷款期限为20年。原告与三被告在合同中约定了借款期间利率及逾期还款罚息、复息。同时还约定，若被告石忠芳、杨启先连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同并要求被告石忠芳、杨启先立即归还全部借款本息及承担相关费用；被告凯地置业公司作为保证人，自愿为上述债务承担连带责任保证，并在合同里约定了保证范围、保证期间等内容。原告依约于2013年3月8日足额发放了贷款，但是被告石忠芳、杨启先至今已出现连续14个月、累计36次未按时足额偿还贷款本息的情形，违反了合同约定。为保护原告的合法权益，现特向人民法院提起诉讼，请求判如所请。被告石忠芳辩称，未按时还款是因为自己无力偿还。被告杨启先未向本院提交书面答辩状，亦未提供证据。被告凯地置业公司辩称，一、被告石忠芳、杨启先提供房屋作为抵押担保，在物保与人保并存的情况下，应优先以抵押物实现原告的债权，不足以清偿的部分，被告凯地置业公司再承担相应的补充清偿责任。二、被告凯地置业公司已为被告石忠芳、杨启先承担了40698.82元的担保责任，剩余未清偿的借款本金及利息，请法院依法确认。本院经审理认定事实如下：被告石忠芳、杨启先因购买被告凯地置业公司开发的房屋向原告申请贷款。2013年3月4日，原告工商银行凯里分行作为贷款人、被告石忠芳、杨启先作为借款人、被告凯地置业公司作为保证人签订了《个人购房借款／担保合同》。合同中的相关约定内容为：第一条约定贷款金额为410000元；第二条约定贷款用途为购买位于凯里市开怀片区房屋；第三条约定贷款期限为20年；第六条约定还款方式为按月等额本息还款；第五条约定贷款发放至被告凯地置业公司的账户；第九条约定借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；第十条约定保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书之后到期的借款人的债务免除保证责任；合同第十四条对违约及违约责任进行了约定。2013年3月8日，原告将借款410000元放款至被告凯地置业公司的账户。被告石忠芳、杨启先以所购房屋作为借款的抵押担保，原、被告于2013年3月5日办理了抵押权预告登记（预告登记证号为凯房预凯里市字第××号）。经本院于2021年7月5日向凯里市不动产登记中心查询，本案抵押房屋已于2016年4月8日办理不动产产权登记，登记权利人为被告凯地置业公司，不动产权证号为00××35号。在合同履行过程中，被告石忠芳、杨启先出现连续14个月、累计36次未按时足额偿还贷款本息。截至2020年12月31日，被告石忠芳、杨启先尚欠原告借款本金317735.36元，利息（含罚息、复息）16412.32元未偿还。被告石忠芳、杨启先于2014年2月17日登记离婚。2021年3月25日，被告杨启先因患精神分裂症的原因，出现行为冲动，被送至凯里西南联合精神康复医院治疗，目前尚未出院。本院于2021年6月3日、6月21日到医院送达应诉文书，被告杨启先的主治医生均表示杨启先目前的精神状况不适于接收诉讼材料和出庭应诉。本院于2021年6月18日向石忠芳与杨启先之子杨浩送达了相关的诉讼材料，杨浩表示对起诉无意见，希望能够用石忠芳和杨启先的住房公积金偿还贷款。上述事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、被告身份证、结婚证、《企业信用信息公示报告》、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产登记证明、还款明细，被告石忠芳提供的离婚证、疾病证明书，以及本院依法制作的调查笔录、依法调取的不动产登记查询结果等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，一、《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）第六百六十七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”原告工商银行凯里分行按照《个人购房借款/担保合同》向被告石忠芳、杨启先提供借款410000元，双方之间形成合法有效的借款合同关系。双方当事人应当按照约定履行自己的义务。根据合同第十四条“违约及违约责任”的相关约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可解除合同。被告石忠芳、杨启先未能按合同约定按期偿还借款，原告以此为由主张解除合同，根据《民法典》第五百六十二条第二款的规定，当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。原告主张解除合同的请求具有事实和法律依据，本院予以支持。根据《民法典》第五百六十五条第二款的规定，当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。原、被告之间的《个人购房借款/担保合同》自被告石忠芳、杨启先收到起诉状副本之日（2021年6月18日）解除。合同解除后，合同的权利义务关系终止，被告石忠芳、杨启先应向原告偿还借款本金并支付利息。二、根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款的规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。原告与被告就抵押房屋办理了抵押权预告登记，现被告凯地置业公司办理了房屋所有权登记，且不存在预告登记失效的情形，应认定该房屋抵押权自2013年3月5日起设立。现原告依法对抵押房屋享有优先受偿权，合同约定的保证人免除保证责任的条件已经成就，被告凯地置业公司的保证责任免除。三、关于原告主张律师费的诉讼请求，原告并未提供证据证明，故对原告的该项请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第六百六十七条、第一千零六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第五十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司凯里分行与被告石忠芳、杨启先、贵州凯地置业有限公司之间的《个人购房借款/担保合同》于2021年6月18日解除；二、被告石忠芳、杨启先于本判决生效之日起十日内连带向原告中国工商银行股份有限公司凯里分行偿还借款本金317735.36元，并支付利息（利息含罚息、复息，截至2020年12月31日的利息为16412.32元，2021年1月1之后的利息按合同约定的利率计算至借款本息偿清之日止）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3231元，由被告石忠芳、杨启先负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。审判员  卢玉婷二〇二一年七月五日法官助理谢杰凰书记员李瑶