云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0302民初3246号原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行。统一社会信用代码：915303027098826109。负责人：尹晨，职务：行长。地址：云南省曲靖市。委托代理人马喆，云南君畅律师事务所专职律师，特别授权代理。被告罗娅娥，女，汉族，1967年12月27日生，会泽县人，登记住址：云南省曲靖市会泽县者海镇石咀社区变电站1幢401号，现住云南省曲靖市。（未到庭）原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行诉被告罗娅娥信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日受理后，依法适用简易程序由审判员高玉娟独任审理，于2021年6月30日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行的委托代理人马喆到庭参加诉讼，被告罗娅娥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2017年7月4日，被告在阅读并充分了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》《自动还款业务协议书（个人卡）》等申请材料后，通过工行快速营销系统向原告申请办理信用卡。原告审核通过后，于2017年7月20日向被告发放了主卡卡号：52×××45、双品牌卡卡号：62×××58的双品牌信用卡，一人名下同一账号，两张卡片，共享额度，初始额度17万元。被告于2017年8月1日启用该双品牌信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对持卡人未能按期还款将产生的利息、违约金作了明确约定，其中第三条第3项牡丹贷记卡条款第（1）点“甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”。第（2）点第一款“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。第（4）点“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收”。被告在使用信用卡过程中，未能按期还款，除应偿还透支本金外，还应支付透支利息及违约金。截止2020年8月10日，被告持有的双品牌信用卡欠款本金155076.78元，利息2829.59元，违约金1000元，合计158906.37元。被告逾期后，原告便持续通过人工电话、系统语音、短信等方式向被告进行催收，但被告仍不履行还款义务，原告经多次催收无果，为维护自身合法权益，根据相关法律规定以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关约定诉至法院：1.判令被告向原告偿还截止2020年8月10日信用卡透支本金、利息、违约金合计158906.37元（其中透支本金155076.78元，利息2829.59元，违约金1000元），并支付从2020年8月11日起至实际还清欠款之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利息、违约金；2.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求：截止到2021年6月30日被告尚欠透支信用卡本金146774.68元，利息21493.02元，违约金没有产生。共计欠款168267.7元。被告罗娅娥未到庭应诉答辩，本院视为其放弃答辩的权利。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1．营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，用以证明原告的诉讼主体资格；2．被告身份证、经被告签字确认的工行快速营销系统信用卡申请资料单复印件各一份，用以证明被告于2017年3月2日向原告填报信用卡申请资料、提供身份证复印件申请办理信用卡的事实；被告签名确认知悉并愿意遵守《中国工商银行杜丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》等合同的规则，原告与被告建立借贷合同关系成立的事实。3．《中国工商银行杜丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》复印件各一份，用以证明被告于2017年3月2日向原告申请办理信用卡，应当遵守2017年1月1日实施的《中国工商银行杜丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的事实。4．原告终端交易平台系统账户信息、卡片信息截屏打印件六页、交易明细表一份，用以证明原告于2017年7月20日向被告发放卡号为52×××45（双品牌卡卡号62×××58）的双品牌信用卡，被告于2017年8月1日启用该新卡，初始额度为17万元；截止到2021年6月30日，被告尚欠透支本金146774.68元，利息21493.02元，违约金没有产生。共计欠款168267.7元的事实。5．催收记录一份，用以证明原告在被告出现逾期还款的违约行为后，原告不断催收但被告仍未足额还款的事实。被告罗娅娥未应诉质证，本院视为其放弃举证及质证的权利。本院认为，原告提交的证据1-5来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。经过庭审及认证，本院确认如下法律事实：2017年7月4日，被告通过工行快速营销系统向原告申请办理信用卡。被告为此阅读了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《安全用卡须知》《自动还款业务协议书（个人卡）》等申请材料。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对持卡人未能按期还款将产生的利息、违约金作了明确约定，其中第三条第3项牡丹贷记卡条款第（2）点第一款“甲方（被告）可按照乙方（原告）对账单标明的最低还款额还款。甲方（被告）按照最低还款额规定还款的，乙方（原告）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方（被告）未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方（被告）连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方（原告）有权停止其牡丹信用卡的使用”。原告经审核通过后，于2017年7月20日向被告发放了主卡卡号：52×××45、双品牌卡卡号：62×××58的双品牌信用卡。该双品牌卡是一人名下同一账号，两张卡片，共享额度，初始额度17万元。被告于2017年8月1日启用该双品牌信用卡。被告在使用该笔信用卡过程中办理过多笔分期付款手续。被告于2017年7月17日开始偶尔出现逾期，自2019年9月17日开始就持续逾期拖欠信用卡欠款本息，分别于2019年10月8日还款13171.79元、于2019年11月10日分别还款5500元及9000元、于2019年12月10日还款4678.75元及11887.71元、于2020年1月9日还款12000元、于2020年1月14日还款2900元、于2020年4月30日还款3000元、于2020年8月10日还款3300元；共计还款金额为65438.25元。此后一直分文未还，截至2021年6月30日被告下欠原告本金146774.68元及利息。经原告多次催收被告仍未履行偿还义务，为此原告如前述诉请诉至法院。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。仅对当事人具有法律约束力。被告罗娅娥通过工行快速营销系统向原告申请办理双品牌信用卡，双方签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》等条款没有违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方均具有约束力，双方应按合约约定履行义务。被告激活使用了申领的信用卡，自2019年9月17日起至今发生逾期未还清信用卡欠款本息及费用，原告诉请被告偿还其逾期本金、利息及费用的主张于法有据，本院予以确认。关于原告诉请的尚欠信用卡本金而产生利息及费用的数额问题？根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第六百八十条第一款：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条：“借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本案中原告主张的逾期之日起至付清之日的利息、费用总和不能超过年利率24%的标准，本院支持其自逾期之日起至债务清偿之日止，以实际欠款本金为基数按合约约定标准计算的利息及费用，但总计不得超过年利率24%。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：由被告罗娅娥于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行截至2021年6月30日信用卡欠款本金146774.68元，并支付自逾期之日（2019年9月17日）起至债务清偿之日止以实际欠款本金为基数按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定标准计算的利息及违约金(总计不得超过年利率24%)，利随本清。案件受理费3478元，减半收取1739元，由被告罗娅娥负担（原告已预交，履行时由被告支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  高玉娟二〇二一年七月八日法官助理汪丽书记员卢鑫