安徽省怀宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0822民初426号 原告：怀宁县康宁肠衣有限公司，住所地安徽省怀宁县石牌镇工业小区，统一社会信用代码91340822695741453G。 法定代表人：王二龙，执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：谢智鹏，怀宁县石牌镇法律服务所法律工作者。 被告:中国人民财产保险股份有限公司怀宁支公司，住所地安徽省怀宁县高河镇稼先路97号，统一社会信用代码91340822704939913J。 负责人：潘旭，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢发展，该公司副经理。 委托诉讼代理人：檀小红，安徽文法律师事务所律师。 原告怀宁县康宁肠衣有限公司（以下简称康宁公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司怀宁支公司（以下人保财险怀宁支公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用普通程序由审判长李劲松与人民陪审员康玉友、贾燕玲组成合议庭于2021年2月23日公开开庭进行了审理，原告康宁公司的法定代表人王二龙及委托诉讼代理人谢智鹏，被告人保财险怀宁支公司的委托诉讼代理人谢发展、檀小红均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 康宁公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告保险理赔款共计人民币954918元；2.判令由被告承担本案诉讼费用和评估费用。事实和理由：2020年5月16日,原、被告双方达成了一份财产综合险保险合同,保险项目及保险金额为：办公楼、生产车间、仓库、附属房、围墙等保险金额1205300元;机械设备、生产线设备、供电设施、公设备、附属设备保险金额1806200元;原材料及库存商品猪小肠、猪肠衣保险金额4226100元;保险期间自2020年5月16日0时起至2021年5月15日24时止。2020年7月7日凌晨2时许,由于持续不断的强降雨,造成皖河水位快速增长，原告所在的工业园区抽水渠道大堤溃破,迅速使原告的厂区被淹,溃破当天原告便通知了被,并组织工人进行施救,由于系夜间溃口,有部分物资来不及抢救和转运,给原告造成了巨大的经济损失。被告也派人到现场进行了查勘定损,但被告一直不给原告出具具体的损失,使原告至今还无法恢复产。现经法院委托评估机构对原告遭受水灾的损失进行评估,评估结论为原告的财产损失评估值共计人民币玖拾伍万肆仟玖佰壹拾捌元整(￥954918.00元)。用去评估费45000元。综上所述,为维护原告方的合法权益,根据相关法规规定,特向贵院提起诉讼,并提出上列诉讼请求,请依法判决。 人保财险怀宁支公司辩称，对原告起诉厂房发生水灾的事实没有异议，但争议的部分即原告主张的损失范围及损失金额（肠衣和肠膜）事实不清，证据不足，请求法院驳回该部分诉求，且根据保险合同及条款之约定，应扣去损失金额10%的免赔额。具体理由如下：1.肠膜是不是保险标的，原被告在保险合同中明确约定的流动资产-库存原材料及商品-猪小肠、肠衣，从双方投保单的约定明确了原材料和产品仅为猪小肠和肠衣，没有黏膜的保险标的；2.根据原告当庭的陈述及询问笔录自述猪小肠7-8万根已经全部转出，猪小肠及附属产品没有受灾，可以看出原告主张的黏膜没有遭受损失，故原告的该项诉讼请求法庭不予认定；3.原告无证据证明肠衣存在出险事实。经过庭审查明，原告在询问笔录中明确表示水灾前库存的肠衣3000根左右，价值20万元左右，同时明确载明肠衣没有来得及转移，即使本案存在肠衣的损失，肠衣仅为3000根；但是本案中原告提供了7月7日、7月9日、7月16日的水灾后的现场照片，在这些照片中均无肠衣损失的照片，按照原告陈述将肠衣从0°的冷库中转移出来，那么第一次现场勘查的时候应当可以反映，但是没有，是7月28日反映的，故原告陈述与事实不符，显然原告应承担举证不能之法律后果；4.本案涉及的免赔率问题，特别约定内容是手写方式，足以引起原告注意，且原告在投保人声明一栏中对免赔率是明确知晓的，保险公司也对免赔率尽到了告知义务，故该免赔率是双方真实意思表示，应予以认定；5.原告未举证证明肠衣遭受水淹的现场视频及照片，水灾来临并非突发，已有事前预警，原告应采取相应的措施避免损失发生。在事发前原告自认已经将小肠及附属产品转移出去，相对的肠衣也会一并转移，如果无法抢救，则肠衣的存放位置应一直在冷库中，但评估现场查勘时肠衣在闲置的仓库中。鉴于上述事实，原告所谓的肠衣水淹的事实无法证明，且前后提供了相互矛盾的陈述且悬殊巨大，故其主张事实不清，证据不足。综上所述，被告认为原告存在虚假诉讼及骗保嫌疑，请求法院查明案件事实，依法作出公正合理的认定及处理。 经审理查明，2020年7月7日凌晨2时许,由于持续不断的强降雨,造成皖河水位快速增长，原告所在的怀宁县石牌镇华帆工业园隔堤出现一道约30米长溃口，结果导致原告的厂区被淹，给原告造成了经济损失。原告于2020年7月7日上午向被告报案，被告在接到原告报案后于当天下午到达现场，但因水深未进入现场进行定损，2020年7月28日，被告再次来到事故现场进行调查，亦未及时进行定损，但被告工作人员清点了现场肠衣有七、八十桶左右。2020年12月15日，经原告方申请，本院委托安徽江南保险公估有限公司安庆分公司对原告康宁公司2020年7月7日所遭受的水灾损失进行评估，2020年12月23日，评估公司在原被告双方的见证下对原告厂区受损失的范围及项目、数量等进行了现场勘察。2021年1月5日，安徽江南保险公估有限公司安庆分公司作出《公估报告》，总项目损失清单为“重新粉刷内外墙涂料金额为31618.4元；需检修的电机为33900元；需检修更换的其他项目为887700元（包括肠衣68桶×150把，单价55元，金额561000元；肠膜9桶×1100根，单价33元，金额为326700元）；现场清理2000元；残值300.4元），评估结论为原告康宁公司财产损失为954918元。原告为此花去评估费45000元。 另查明，康宁公司在人保财险怀宁支公司投保了财产综合险（2009版），合同约定保险标的项目为“办公楼、生产车间、仓库、附属房、围墙等，赔偿限额为1205300元”；“机械设备、生产线设备、供电设施、办公设备、附属设备，赔偿限额为1806200元”；“原材料及库存商品、猪小肠、猪肠衣”，赔偿限额为4226100元。双方约定保险期限自2020年5月16日至2021年5月15日。本案保险事故发生在保险期间内。 再查明，人保财险怀宁支公司提供的《财产综合险条款（2009）版》第十三条约定，免赔额（率）由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。双方在保险合同中特别约定：每次事故的绝对免赔额为1000或损失金额的10%，两者取最高者为准。该免责条款已由保险公司于2020年7月13日向康宁公司履行了告知义务。 上述事实有原告《营业执照》、《法定代表人身份证明》、被告营业执照复印件、现场照片六张，评估报告书一份，鉴定费票据五份，《财产综合险条款（2009）版》，《投保单》和《投保人申明》及当事人的庭审陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告康宁公司因水灾导致其厂区被淹、财产受损，事实存在。本案中，原告的损失经安徽江南保险公估有限公司安庆分公司评估确定为954918元，该损失金额未超出保险赔付最高限额，且上述评估由本院委托有资质的评估机构委派有评估资质的人员作出，同时在评估过程中，本院依法组织原、被告双方对评估范围进行了质证，评估机构亦在本院工作人员及原被告双方的见证下对现场进行了勘察，且无证据证明评估机构采取的评估方法违反法律法规的规定，故该评估报告形成的程序合法、结论依据充足，应作为本案的定案依据。 综合双方当事人的诉辩意见及庭审查明的事实，本院认为本案的争议焦点为：一、原告康宁公司因水灾遭受损失的数量及数额问题；二、肠膜是否在保险公司承保范围内。关于争议焦点一，保险公司在进行现场查勘询问原告时，原告在询问笔录上陈述水灾来临前库存肠衣数量为3000根左右，猪小肠及附属产品有7万根左右但没有受灾，与之后评估时的数量（肠膜9桶×1100根，肠衣68桶×150根）不一致，本院分析认为：被告在2020年7月28日进入现场调查时清点肠衣数量约七、八十桶左右，虽提出质疑认为该部分肠衣应堆放在冷库中而不是冷库外面，故而认为该部分肠衣并非原告自有，但并未提供任何证据予以证明。关于肠衣为何不是放置在冷库中的抗辩意见，因原告方在水淹之后准备组织人员将肠衣进行转移，故将肠衣从冷库中搬出准备抢救，后在搬运过程中因洪水淹没无法进行转移故而堆放在冷库外面。同时被告在2020年7月7日下午及7月28日两次进入现场后，长时间内未及时定损亦存在一定责任。综上，合议庭认为损失数量及数额应以评估公司现场所确定的为准。关于争议焦点二，被告辩称猪小肠黏膜非保险标的，不在本案保险合同承保范围内，因猪小肠黏膜包含在猪小肠内部，是其附属产品，且只有在猪小肠加工过程中才会产生，同时黏膜是生产肝素钠的主要原料，故黏膜应属于原材料范围内，被告的该项辩解理由缺乏事实依据，本院不予采纳。因人保财险怀宁支公司在保险条款中载明了免责事项，且对该免责条款履行了告知义务，故该免责条款对原告有效。故原告方的损失应扣除10%的绝对免赔额，其最终损失应为859426.20元（954918元－954918元×10%）。综上，经本院审委会讨论决定，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条第二款、第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司怀宁支公司于本判决生效之日起十五日内赔偿原告怀宁县康宁肠衣有限公司财产损失859426.20元； 二、驳回原告怀宁县康宁肠衣有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13349元，由原告怀宁县康宁肠衣有限公司负担3349元，由被告中国人民财产保险股份有限公司怀宁支公司负担10000元。评估费45000元，由原告怀宁县康宁肠衣有限公司负担5000元，由被告中国人民财产保险股份有限公司怀宁支公司负担40000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审 判 长  李劲松 人民陪审员  康玉友 人民陪审员  贾燕玲 二〇二一年七月十三日 法官助理王涛 书记员赵明燕