四川省广元市朝天区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0812民初600号 原告：广元农村商业银行股份有限公司朝天支行，住所地四川省广元市朝天区。 负责人：颜志军，行长。 委托诉讼代理人：赵琳华，支行员工。 委托诉讼代理人：曾季春，支行员工。 被告：潘应明，男，1962年12月7日出生，汉族，广元市朝天区人，小学文化，务农，住四川省广元市朝天区。 委托诉讼代理人：张碧选，四川立韬律师事务所律师。 被告：石怀英，女，1963年8月15日出生，汉族，广元市朝天区人，小学文化，务农，住四川省广元市朝天区。 原告广元农村商业银行股份有限公司与被告潘应明、石怀英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾季春、赵琳华，被告潘应明及其委托诉讼代理人张碧选到庭参加诉讼，被告石怀英经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广元农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告偿还贷款本金90000.00元及利息、逾期罚息(90000.00元贷款下欠本金87000.00元的利息合同期限内2015年6月12日至2017年6月11日按月利率10.00‰计算、逾期罚息自逾期之日2017年6月11日至贷款还清止，按合同约定月利率10.0‰上浮50%、月利率按15.00‰计算)；2、本案诉讼费由被告承担。 事实及理由:2015年6月12月，二被告向广元市朝天区农村信用合作联社(该社于2018年6月23日并入原告，其债权债务由原告承继)申请，被告潘应明与广元市朝天区农村信用合作联社签订了《个人借款合同》，合同约定主要内容有:广元市朝天区农村信用合作联社同意向被告提供非循环使用信用借款额度人民币90000.00元、借款有效期自2015年6月12日至2017年6月11日、借款用于其它消费、贷款期内采用固定月息10.00‰，逾期罚息为贷款利率上浮50%、按季结息、到期一次性还本法以及借款的发放与支付、还款、双方的主要权利和义务、违约情形、违约救济措施、争议解决方式(由乙方住所地即原告住所地法院管辖)、其他条款等。合同签订当天，原告即向被告指定帐户放款。被告借款后未按时归还本息，原告多次向被告催收贷款本息，但被告一直拖延未还，被告的行为已构成违约。现原告依据相关法律规定以及双方签订的合同依法提起民事诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。 被告潘应明辩称，1.对于借款合同真实性无异议，对借款合同的签字的真实性予以确认，但该贷款实际使用人并不是二被告，而是案外人陈永弟，因为陈永弟在原告处本身就有贷款，无法继续在原告处贷款，故陈永弟找到二被告要求二被告帮忙在广元市朝天区农村信用合作联社处贷款，并向二被告承诺本金及利息由陈永弟自己承担；2.贷款可能涉及到违法放贷，二被告没有贷款资格，也没有贷款用途，没有贷款需求，在2019年度底，贷款核查人员曾与被告潘应明沟通，明确表示贷款使用人是陈永弟，后通过协商让被告潘应明补交10000.00元，就将该笔贷款核销。被告潘应明是务农人员，只凑够了3000.00元，交给原告一名工作人员，然后银行予以核销；3.关于（2021）川0812民初430号民事判决中载明“陈永第向潘应明出具了65000.00元的借条”的原因在于，二被告与借款实际使用人陈永第系亲家，90000.00元借款中65000.00元系陈永第让二被告帮忙贷款，25000.00元是二被告自己贷款使用，但陈永第为了感谢二被告就此承诺90000.00元本金及利息均由自己负责偿还，但后续只出具了65000.00元的借条。综上，我们认为应由案外人陈永弟承担全部偿还责任。 被告石怀英未到庭，亦未提交书面答辩意见。 原告为证明自己的主张提交了以下证据： 1.被告潘应明、石怀英身份证复印件，证明二被告与借款合同上的借款人是同一人，主体适格； 2.农户借款申请书、个人借款合同、个人借款申请书、借款借据，证明2015年6月12日二被告向广元市朝天区农村信用合作联社申请借款90000.00元，广元市朝天区农村信用合作联社于同日向被告发放了借款； 3.贷款催收通知书两份，证明二被告取得借款后未按照约定偿还本息，原告向被告催收，被告潘应明签字确认； 4.财政部关于印发《金融企业呆账核销管理办法（2017年半）》的通知，证明核销符合相关规定。 被告潘应明为反驳原告的主张提交了以下证据： 5.还款记录，被告潘应明偿还了3000.00元本金，证明银行贷款核查人员同意被告用3000.00元核销贷款； 6.借款核销信息打印件，证明该笔贷款已经核销了，如果该借款是合法有效的，原告不可能核销的； 7.被告2013年-2015年的银行流水，证明该笔贷款是2013年贷的，2015年6月用于借新还旧，借款用途与实际严重不符。 被告石怀英未提交证据。 本院依职权调取证据：8.广元市朝天区人民法院于2021年6月4日作出的（2021）川0812民初430号判决书一份，现已生效。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据1本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据本院认定如下：证据2、证据3，其真实性无异议，能够证明二被告向原告借款的事实，本院予以确认；证据4，对其真实性予以确认；证据5、证据6能证明二被告已经偿还了3000.00元本金，但不能达到证明目的；证据7，对其真实性本院予以确认；证据8，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：2013年6月19日，被告潘应明向广元市朝天区农村信用合作联社借款90000.00元。2015年6月12月，被告潘应明、石怀英就该笔贷款向广元市朝天区农村信用合作联社办理了借新还旧手续，重新填写了《农户小额信用借款申请书》，在《家庭成员共同承担债务承诺书》签字捺印，承诺共同承担偿还责任。同日，被告潘应明、石怀英与广元市朝天区农村信用合作联社重新签订了《个人借款合同》，合同约定主要内容有:广元市朝天区农村信用合作联社同意向被告提供非循环使用信用借款额度人民币90000.00元、借款有效期自2015年6月12日至2017年6月11日、借款用于住房建设、贷款期内采用固定月息10.00‰，逾期罚息为贷款利率上浮50%、按季结息以及借款的发放与支付、还款、双方的主要权利和义务、违约情形、违约救济措施、争议解决方式(由原告住所地法院管辖)、其他条款等。 2019年11月19日，被告潘应明分别偿还贷款本金100.00元、2900.00元，现下欠借款本金87000.00元，利息偿还至2016年12月20日。后原告向二被告发出贷款催收通知书，被告潘应明签字确认。2021年4月15日，原告对案涉贷款进行了核销。 本院于2021年6月4日作出（2021）川0812民初430号民事判决，查明以下事实：2013年6月19日，潘应明向广元市朝天区农村信用合作联社贷款90000.00元，将其中65000.00元出借给陈永弟。2015年6月12日，潘应明将该笔贷款在广元市朝天区农村信用合作联社办理了借新还旧手续，月利率为10‰。2018年10月7日，陈永第向潘应明出具借条一份，载明“今借到潘应明现金（贷款）陆万伍仟元正（65000.00元）。其中潘应明结利息一季度，银行利息由我全部承担。此据借款人陈永弟，2018年10月7日。 另查明，中国银监会四川监管局于2018年4月26日印发《中国银监会四川监管局关于同意广元农村商业银行股份有限公司开业的批复》，载明“广元农村商业银行股份有限公司开业之日，广元市朝天区农村信用合作联社自行终止，其债权债务由广元农村商业银行股份有限公司承继”。 本院认为，根据《最高人民法院关于》的解释第二百四十一条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。”的规定，被告石怀英经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，也未向本院提出书面答辩意见，亦未提供任何证据，本院视其放弃对原告事实主张、诉讼请求、相关证据的反驳权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，广元市朝天区农村信用合作联社与被告潘应明、石怀英就2013年的90000.00元贷款办理了借新还旧手续，重新签订的《个人借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性的规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。广元市朝天区农村信用合作联社依据合同约定向被告履行了出借义务，已经履行了自己的全部义务，二被告应当依照约定向广元市朝天区农村信用合作联社偿还借款本金及利息。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告潘应明、石怀英未按合同约定足额偿还贷款本金、给付利息，其行为已构成违约。故原告关于二被告偿还下欠的本金及利息、罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 关于被告辩称90000.00元借款的实际借款人是案外人陈永第，根据本院（2021）川0812民初430号民事判决查明的事实，能够证明被告潘应明向原告借款后，出借给陈永第65000.00元，潘应明与陈永第之间形成民间借贷关系，且本院已经对该民间借贷纠纷作出了生效判决，故该辩解理由不成立，本院不予采纳。根据《财政部关于印发的通知》第十五条的规定对于已核销的资产，金融企业要履行清收职责，继续尽职追索。涉案贷款虽然注销，但原告依然可以起诉追偿，故被告潘应明关于核销后再追偿没有法律依据的辩解，理由不成立，本院不予采纳。 综上所述，原告的主张符合法律规定，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告潘应明、石怀英于本判决生效后二十日内向原告广元农村商业银行股份有限公司偿还借款本金87000.00元及利息（利息以90000.00元为基数从2016年12月21日起按照月利率10‰计算至2017年6月11日）、罚息（罚息以90000.00元为基数从2017年6月12日按照月利率15‰计算至2019年11月19日，以87000.00元为基数从2019年11月20日按照月利率15‰计算至还清之日止）。 案件受理费988.00元，此款已由原告广元农村商业银行股份有限公司预交，由被告潘应明、石怀英共同负担，直接支付给原告广元农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李  建  林 二〇二一年七月十二日 书记员 许萌萌（代）