河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0303民初3158号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路副88号。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈瑜，女，该公司员工。被告：高玉娇，女，汉族，1990年5月21日出生，户籍地河南省栾川县，现住洛阳市涧西区。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人财保险洛阳分公司）诉被告高玉娇追偿权纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险洛阳分公司的委托诉讼代理人陈瑜到庭参加诉讼，被告高玉娇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。人财保险洛阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款29536.36元；2、判令被告向原告支付拖欠保费2372.15元（拖欠保费110天，每月保费646.95元÷30天×110天=2372.15元）；3、判令被告向原告支付合同约定违约金暂计2463.34元（从2020年10月30日起以尚欠全部款项31908.51元为基数，按照每日万分之四计算至清偿完毕之日，暂时计算到2021年5月11日共193天）；4、诉讼请求第1、2、3项各项费用合计为34371.85元；5、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实及理由：2019年9月11日，被告与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行西工支行）签订了合同编号为41020120190108507号的《个人担保借款合同》，被告向农行西工支行借款39000元，借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限为36个月（自2019年9月11日至2022年9月11日），还款方式为等额本息还款。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR201941030000000783的《个人信用贷款保证保险单》，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为农行西工支行。该保证保险每月保费为646.95元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。农行西工支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农行西工支行进行理赔，理赔金额为29236.36元，农行西工支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。原告认为，在被告不按约偿还被保险人贷款发生保险事故后，原告作为保险人已经履行了保险责任，取得了对被告请求赔偿的权利，但由于被告拒不偿还，无奈原告只得向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请，以维护原告合法权益。高玉娇未到庭应诉，未答辩。经审理查明：1、2019年9月5日，高玉娇为向农行西工支行贷款在人财保险洛阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险》一份，高玉娇为投保人，农行西工支行为被保险人，人财保险洛阳分公司为保险人；该保证保险金额为43127.12元，按月缴纳保费，每月保费为646.95元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保证保险还特别约定1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；5、如发生争议，由保险人所在地法院管辖。2019年9月11日，高玉娇与农行西工支行签订《个人担保借款合同》一份，借款金额为39000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款利率按浮动利率（执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾），按月分期还款。合同签订当日，农行西工支行向高玉娇账户发放贷款39000元。2019年9月10日，高玉娇向农行西工支行出具《代扣保费授权委托书》，其上载明：本人已于2019年9月10日与贵行签订《个人担保借款合同》，合同编号41020120190108507。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向人财保险洛阳分公司个人信用贷款保证保险业务部投保了保证保险（保单号：PBBR201941030000000783）。本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：62×××74）中将PBBR201941030000000783号保单项下的保险费人民币646.95元划入中国人民财产保险股份有限公司账户（开户行：中国农业银行北京市宣武支行营业部，账户名:中国人民财产保险股份有限公司，账号：11×××88）。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户余额大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费﹦已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。如本人未能正常归还贷款本息和保费，保险公司理赔全部款项后，本人不可撤销授权贵行可以继续从本人账户扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。2、高玉娇未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，人财保险洛阳分公司依约代高玉娇向农行西工支行偿还贷款本息合计29536.36元。2021年5月17日，农行西工支行向人财保险洛阳分公司出具《代偿债务确认书》一份，证明2020年10月30日收到人财保险洛阳分公司代偿款29536.36元。人财保险洛阳分公司诉至本院称高玉娇尚欠保费为2372.15元，具体计算明细如下：高玉娇自2020年8月11日开始逾期，人财保险洛阳分公司于2020年10月30日按照保险合同约定进行代偿，高玉娇逾期前即2020年7月份的保费未付，保险计算日期为2020年7月11日至2020年10月30日，共计110天，共计保险费2372.15元（每月保费646.95元/30天×110天）。高玉娇经本院合法传唤未到庭应诉、未答辩，未提交相反证据予以反驳。本院认为，本案所涉《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险》均系各方真实意思表示，合法、有效。人财保险洛阳分公司主张代偿款29536.36元及保险费2372.15元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。人财保险洛阳分公司代偿后，高玉娇未按约定时间向人财保险洛阳分公司偿还上述款项，人财保险洛阳分公司有权按照合同的约定向高玉娇主张违约金，虽然保险条款中约定违约金过高，但本次起诉人财保险洛阳分公司主张违约金按照每日万分之四计算，未超过法律规定的标准，本院予以支持，故违约金应以尚欠款项31908.51元（29536.36元+2372.15元）为基数，自代偿之日起按照每日万分之四计算至实际清偿之日止。高玉娇经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，也未提交相反证据反驳人财保险洛阳分公司的主张，视为其对自身权利的放弃，应承担举证不能的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，缺席判决如下：一、高玉娇于本判决生效后三十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付代偿款29536.36元及保险费2372.15元；二、高玉娇于本判决生效后三十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付违约金（以31908.51元为基数，自2020年10月31日起按照每日万分之四计算至实际清偿之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如高玉娇未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取329元，由高玉娇负担。本判决为终审判决。审判员  杨晓宇二〇二一年七月六日书记员  毛琳柯