文书内容云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0302民初3245号原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行。统一社会信用代码：915303027098826109。负责人：尹晨，职务：行长。地址：云南省曲靖市。委托代理人马喆，云南君畅律师事务所专职律师，特别授权代理。被告陈付华，男，汉族，1986年8月11日生，曲靖市罗平县人，住云南省曲靖市经济技术开发区。原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行诉被告陈付华信用卡纠纷一案，本院于2021年4月23日受理后，依法适用简易程序由审判员高玉娟独任审理，于2021年6月30日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行的委托代理人马喆、被告陈付华均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2016年4月28日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表附有《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》条款。被告在《工银信用卡申请表（个人卡）》中表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名确认。经原告对申请资料审核后，于2016年5月17日向被告发放了卡号为62×××18的信用卡，初始额度100000元，被告于2016年6月7日启用该卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对持卡人未能按期还款将产生的利息、违约金作了明确约定，其中第三条第3项牡丹贷记卡条款第（1）点“甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”。第（2）点第一款“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。第（4）点“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收”。被告在使用信用卡过程中，未能按期还款，除应偿还透支本金外，还应支付透支利息及违约金。截止2020年8月17日，被告持有的信用卡（卡号：62×××18）欠款本金107719元，利息7001.44元，违约金1808.89元，合计116529.33元。被告逾期后，原告便持续通过人工电话、系统语音、短信等方式向被告进行催收，但被告仍不履行还款义务，原告经多次催收无果，为维护自身合法权益，根据相关法律规定以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关约定诉至法院请求：1.判令被告向原告偿还截止2020年8月17日信用卡透支本金、利息、违约金合计116529.33元（其中透支本金107719元，利息7001.44元，违约金1808.89元），并支付从2020年8月18日起至还清欠款之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利息、违约金；2.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第一项诉讼请求：截止到2021年6月30日，被告尚欠信用卡欠款本金104717.03元，利息25206.36元，违约金1808.89元，合计131732.28元。被告口头辩称，尚欠原告银行信用卡欠款是事实，因为资金周转困难所以才导致没有及时偿还。原告银行打电话催收后于2019年11月10日分别向银行还款1200元、5100元、5000元、3000元，合计还款14300元；2019年12月10日分别向银行还款1500元、2000元、2100元、2050.74元、2050元、866.66元，合计10567.4元；2020年5月9日向银行偿还过3000元；2020年6月18日偿还过1500元；2020年8月25日还款3000元，2021年4月14日还款1.97元。共计还款47171.57元，对现尚欠的欠款本金104717.03、利息25206.36及违约金1808.89元有异议，按照法律规定认可的利息及费用总和支持年利率24%来计算的话，本金部分应该是有减少，按照此方法分段计算的话具体下欠的本金及利息由法院确定。也希望原告能宽限一定的期限由被告在一年内来慢慢偿清。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1．营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，用以证明原告的诉讼主体资格；2．被告身份证、《工银信用卡申请表》以及重要附件、《中国工商银行杜丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》复印件各一份，照片2张，用以证明被告向原告提交申请表、身份证复印件办理信用卡，被告签名确认知悉并保证遵守以上合同的规则，原告与被告建立借贷合同关系成立的事实；按照《中国工商银行杜丹信用卡章程》第30条，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第8条的约定，原告可对章程和合约进行修改，经公告后被告未提出异议的，视为同意正常和合约变更的事实。3．关于修订《中国工商银行杜丹信用卡章程》的公告及“关于调整牡丹卡最低还款额规则”和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示、修改后的《中国工商银行杜丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》复印件各一份，用以证明原告分别于2016年11月15日、2017年10月31日对新《章程》、新《领用合约》进行公告的事实；新《章程》、新《领用合约》分别于2017年11月5日正式实施的事实。4．原告终端交易平台系统账户信息、卡片信息截屏打印件3页、交易明细表1份，用以证明原告与2016年5月17日向被告发放卡号为62×××18的信用卡，被告于，并于2015年8月7日启用该卡，初始额度为100000元，截止到2021年6月30日，被告尚欠信用卡欠款本金104717.03元，利息25206.36元，违约金1808.89元，合计131732.28元的事实。5．催收记录一份，用以证明原告在被告出现逾期还款的违约行为后，原告不断催收但被告仍未足额还款的事实。经质证，被告对原告提交的证据1-5均无异议。本院认为，原告提交的证据1-5来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且被告予以认可，本院予以采信。庭审中，原、被告均予以确认：被告自2019年10月17日逾期后于2019年11月10日向原告还款14300元，期间逾期的天数为25天；于2019年12月10日向原告还款10567.4元，期间逾期的天数为30天；于2020年5月9日向原告还款3000元，期间逾期的天数为6个月；于2020年6月18日向原告还款1500元，期间逾期的天数为39天；于2020年8月25日向原告还款3000元，期间逾期的天数为67天；于2021年4月14日向原告还款1.97元，期间逾期的天数为230天。被告前后6次还款金额合计：47171.57元。本院予以确认此事实。经过庭审质证及当事人确认，本院确认如下法律事实：2016年4月28日，被告向原告申请办理信用卡，并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表附有《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》条款。被告在《工银信用卡申请表（个人卡）》中表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并签名确认。经原告对申请资料审核后，于2016年5月17日向被告发放了卡号为62×××18的信用卡，该卡的初始授信额度是10万元。被告于2016年6月7日启用该卡，还款日为每月10日。被告在使用该笔信用卡过程中办理过分期。被告自2019年10月17日起未按期偿还信用卡欠款，逾期后被告于2019年11月10日向原告还款14300元，期间逾期的天数为25天；于2019年12月10日向原告还款10567.4元，期间逾期的天数为30天；于2020年5月9日向原告还款3000元，期间逾期的天数为6个月；于2020年6月18日向原告还款1500元，期间逾期的天数为39天；于2020年8月25日向原告还款3000元，期间逾期的天数为67天；于2021年4月14日向原告还款1.97元，期间逾期的天数为230天。被告前后6次还款金额合计：47171.57元。经原告多次催收，被告一直未履行偿还逾期未还本金及累计利息、费用的义务，为此原告如前述诉请诉至法院。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。仅对当事人具有法律约束力。被告陈付华向原告申请办理信用卡，双方签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》，该申请表附有《重要提示》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《自动还款业务协议书（个人卡）》《安全用卡须知》等条款没有违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方均具有约束力，双方应按合约约定履行义务。被告激活使用了申领的信用卡，自2019年10月17日起至今发生逾期未还清信用卡欠款本息及费用，原告诉请被告偿还其逾期本金、利息及费用的主张于法有据，本院予以确认。关于原告诉请的尚欠信用卡本金、利息及费用的数额问题？根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第六百八十条第一款：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条：“借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本案中原告主张的逾期之日起至付清之日的利息、费用总和不能超过年利率24%的标准，本院支持其自逾期之日起至债务清偿之日止，以实际欠款本金为基数按合约约定标准计算的利息及费用，但总计不得超过年利率24%。本案中被告自2019年10月17日起逾期后6次还款金额合计：47171.57元。具体的还款期间本息的扣减明细如下表：            逾期起始      时间              被告还款      时间              逾期      天数              逾期年利率、费用总计不超过24%              逾期产生利息              逾期欠款本金              还款      金额              扣减还款后尚欠      利息              扣减还款后尚欠信用卡本金                  2019.10.17              2019.11.10              25天              1770.75              107719              14300              0              95189.75                  2019.11.11              2019.12.10              30天              1903.8              95189.75              10567.4              0              86526.15                  2019.12.11              2020.5.9              6个月              10383.14              86526.15              3000              7383.14              86526.15                  2020.5.10              2020.6.18              39天              2218.71              86526.15              1500              718.71              86526.15                  2020.6.19              2020.8.25              67天              3811.63              86526.15              3000              811.63              86526.15                  2020.8.26              2021.4.14              230天              13084.7              86526.15              1.97              13082.73              86526.15      据此，本院予以确认被告截止2021年4月14日尚欠原告信用卡欠款本金86526.15元，逾期利息及费用21996.21元，合计108522.36元。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：由被告陈付华于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行信用卡欠款本金86526.15元、利息21996.21元，合计108522.36元；并支付自2021年4月15日起至债务清偿之日止以实际欠款本金为基数按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定标准计算的利息及费用(总计不得超过年利率24%)，利随本清。案件受理费2630元，减半收取1315元，由被告陈付华负担（原告已预交，履行时由被告支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  高玉娟二〇二一年七月五日法官助理汪丽书记员卢鑫