湖南省永州市冷水滩区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1103民初3089号 原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路51号。 负责人：龚飞龙，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋勇志，湖南人和人（永州）律师事务所律师，代理权限为一般授权。 委托诉讼代理人：肖明慧，湖南人和人（永州）律师事务所律师，代理权限为一般授权。 被告：石海龙，男，1979年5月8日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 被告：艾飞燕，女，1982年12月2日出生，汉族，户籍地湖南省永州市冷水滩区。 原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称建设银行永州分行）与被告石海龙、艾飞燕信用卡纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行永州分行的委托诉讼代理人肖明慧、被告石海龙到庭参加了诉讼。被告艾飞燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行永州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告石海龙立即偿还信用卡（卡号：6227××××1399）欠款本金17915.66元，费用3704.43元、利息10324.16元，共计人民币31944.25元（欠款利息、费用暂计算至2021年4月17日，此后的利息、费用按领用协议的约定结算到债务清偿之日止）；2.判令两被告立即偿还信用卡（卡号：6253××××7639）欠款本金49118.42元、费用10419.79元、利息28550.01元，共计人民币88088.22元（欠款利息、费用暂计算至2021年4月17日，此后的利息、费用按领用协议的约定结算到债务清偿之日止）；3.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告石海龙于2016年7月14日向原告的分支机构零陵路支行申请办理信用卡，承诺愿意遵守领用协议各项规则。原告依约向被告石海龙发放了卡号6253××××7639的信用卡。被告石海龙于2016年9月19日以该信用卡向原告申请本来装修分期业务，经原告审批分期额度为8万元，被告分48期偿还，每期还款金额1986.67元（其中本金1666.67元、手续费320元）。被告艾飞燕于2016年9月19日签署了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款约定书》，承诺作为上述装修分期业务共同还款人，履行还款义务。被告石海龙又于2018年1月7日向原告申请办理信用卡分期通业务，承诺愿意遵守领用协议各项规则；原告依约向被告石海龙发放了卡号为6227××××1399的信用卡，经审批分期通额度为2万元，被告分48期偿还，每期还款496.67元（其中本金416.67元，手续费80元）。两被告使用了信用卡透支，未按约定归还欠款，经原告多次催收，仍未履约。原告特提起诉讼，请求人民法院依法支持原告全部的诉讼请求。 被告石海龙辩称，借款是事实没有异议。被告身体不好，且已离婚，家里经济条件不好，父母年事已高，觉得利息过高，希望原告减免利息调解解决，希望原告给予一些时间，被告愿意尽最大努力偿还本金，减免利息。 被告艾飞燕未作答辩。 经审理查明：2016年7月14日，被告石海龙填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，同时在申请表上抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”并签名。原告依约向被告发放了卡号6253××××7639的信用卡。信用额度为5000元。 2016年9月19日，被告石海龙填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》，申请金额为10万元，分期期数为48期，手续费每月0.4%，手续费金额19200元。同时在申请表上抄录“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特意注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分提示和说明”。 2016年9月19日，被告艾飞燕填写《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定》，约定：“本人与申请人石海龙是夫妻关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务”并签名。 2016年10月26日，原告将装修分期8万元下放至石海龙卡号6253××××7639的信用卡。分期数为48期，分期费用为每期手续费320元。 2018年1月7日，被告石海龙填写了《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》，同时在申请表上抄录“本人已仔细阅读了《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》和《龙卡信用卡分期通业务约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守各项规则”并签名。 2018年1月12日，被告石海龙填写了《龙卡信用卡分期通业务额度支用申请表》，分期通已审批额度：20000元，并承诺按照与中国建设银行约定的用途使用分期获得的信贷资金，不用于房产买卖、生产经营、权益投资等用途，不通过虚假交易等欺诈活动套取现金，如未按约定通途使用分期通资金或不能按要求提供资金用途证明，中国建设银行有权要求本人提前一次性偿还分期通全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项，石海龙进行了签名。原告审核后，当天向被告石海龙发放了6253××××7639信用卡，额度为2万元。 另查明，《中国建设银卡龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的主要内容为：1.甲方（龙卡信用卡申请人）应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；2.甲方使用信用卡发生的欠款，应及时通过乙方(原告)许可的相关渠道以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，在选择约定账户还款时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款；3.甲方在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%，下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利；4.甲方截至到期日未清偿最低还款额的，除按上述规定支付透支利息外，还应按月支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元；5.甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权要求甲方立即偿还全部欠款等；6.甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼法律文书的送达地址。 《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》规定申请人拒绝向建设银行支付各类费用或自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算,连续两个月未还款或还款未达最低还款额时,申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期,申请人应一次性偿还全部剩余欠款,包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项等内容。 截至2021年4月17日，被告石海龙累计透支6227××××1399信用卡交易款本金17915.66元，费用3704.43元、利息10324.16元，共计人民币31944.25元。截至2021年4月17日累计透支6253××××7639信用卡交易款本金49118.42元、费用10419.79元、利息28550.01元，共计人民币88088.22元，其中装修分期的本金为46618.42元。原告多次催收未果，遂酿成本纠纷。 以上事实，有原告提交的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定》、《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》、《龙卡信用卡分期通业务网络申请确认单》、交易明细、综合信息查询表、《中国建设银卡龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》在卷予以佐证，结合当事人的庭审陈述，足以认定。 本院认为，被告石海龙向原告申领信用卡，原告经审核后发卡给被告使用，双方已形成信用卡消费合同关系。双方均应遵守合同约定，享有权利，履行义务。被告石海龙使用信用卡消费后，未按约偿还欠款本息，已构成违约，应承担偿还欠款及相关费用的责任。对原告就此提出的诉请，本院依法予以支持。 艾飞燕在《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务员共同还款人约定书》中,签字并自愿作为共同还款人，对石海龙的装修分期付款业承诺作为共同还款人。故石海龙与艾飞燕是本案装修分期付款业务的共同债务人，该笔信用卡本金、利息及费用，石海龙应与艾飞燕共同偿还。 根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“严格依法规制高利贷。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力”，金融借款的贷款人主张的利息、违约金等费用总计超过年利率24%的，借款人申请调减的应当依法予以支持。本案中被告辩称信用卡的欠款利息过高，经本院查明，原告综合计算的利息、费用总计超过了年利率24%，故对被告的辩称依法予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告石海龙在本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司永州市分行欠款本金67034.08元及利息、费用（利息、费用按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的约定计算至欠款本金还清时止，前述款项计算不能超过年利率24%）； 二、被告艾飞燕在上述第一项中卡号为6253××××7639的欠款本金46618.42元及利息、费用承担共同偿还责任（利息、费用按照《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》计算至欠款本金还清时止，前述款项计算不能超过年利率24%）。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2702元，减半收取计1351元，由被告石海龙、艾飞燕共同负担867元，剩余部分484元由被告石海龙个人负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审 判 员  蒋 娜 二〇二一年七月十二日 法官助理唐莉 代理书记员  阳志科