陕西省澄城县人民法院民 事 判 决 书 (2021)陕0525民初255号 原告:澄城县华冠融资担保有限公司，住所地：澄城县，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX0758。法定代表人：曹王爱，系该公司董事长。委托代理人：石洪斌，男，1971年3月11日出生，汉族，住澄城县，系原告职工。被告：刘谕，男，1989年11月21日出生，汉族，住澄城县，身份号码：61052XXXX911210813。被告：宋秀梅，女，1989年8月14日出生，汉族，住澄城县，身份号码：61063XXXX908142824。被告：徐某某，男，1982年9月30日出生，汉族，住澄城县，身份号码：61052XXXX209300018。委托代理人：李玉洁，陕西李玉杰律师事务所律师。原告澄城县华冠融资担保有限公司（以下简称华冠公司）与被告刘谕、宋秀梅、徐某某追偿权纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法组成合议庭，并于2021年5月18日公开开庭进行了审理。原告华冠公司委托代理人石洪斌、被告徐某某委托代理人李玉洁到庭参加了诉讼。被告刘谕、宋秀梅经本院公告传唤，公告期满后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华冠公司起诉请求：一、依法判令被告共同偿还原告借款本金50万元，以及自2019年7月22日起至实际履行之日止的利息(截止2021年1月12日的利息为124731元，本息共计624731元)；二、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由:2018年7月23日被告刘谕从澄城县农村信用合作联社（以下简称澄某某）借款50万元，由华冠公司提供担保，被告徐某某提供反担保。2019年7月22日华冠公司代偿本金及利息共计50.372万元。后原告多次向三被告催要，但未果。被告徐某某辩称，一、徐某某已经在2019年6月21日把在澄某某借期内的利息清偿完毕；2019年7月22日徐某某向原告清偿本金5万元，2020年5月31日清偿本金1万元，2020年6月30日清偿本金3万元，2020年9月18日清偿本金1万元，共计10万元；被告方还向原告交纳5万元保证金，以上共计15万元应该在本金中扣除；二、利息不应该以50万元计算，而应该以45万元计算；三、反担保合同第二条约定：保证期间是原告代偿后二年之内，被告徐某某需要查看原告向澄某某还款时间的证据；四、原告与刘谕、宋秀梅签订的担保合同涉及物的担保，同时本案又有徐某某个人担保，按照相关法律规定，应该先对提供物的担保的刘谕、宋秀梅追偿，在物的担保不足时，徐某某才承担补充责任。被告刘谕在休庭后与本院的谈话笔录中辩称，一、华冠公司从澄某某为刘谕、宋秀梅担保贷款、还款属实，现在刘谕做生意失败，无经济能力偿还；二、澄某某将借款50万汇入刘谕银行账户后，刘谕当天从中取款5万元交于华冠公司，作为保证金；三、与原告签订担保合同时约定的抵押物是位于澄城县XX镇的房产，但该房产无房产证，只有物业上的证明，无法办理抵押登记，且已经用于抵还其他欠款，不再属于刘谕个人。被告宋秀梅在答辩期内未提出答辩意见。经审理查明，2018年7月2日被告刘谕、宋秀梅与原告华冠公司签订《担保协议书》《房地产抵押合同》《反担保合同》，三份合同的主要内容是：华冠公司为刘谕、宋秀梅从澄某某贷款50万元提供连带责任保证，刘谕、宋秀梅用其房地产等提供反担保；刘谕、宋秀梅负责办理抵押财产的抵押登记；如华冠公司代偿债务，则刘谕、宋秀梅应按照日0.7‰向华冠公司支付利息。同日刘谕、宋秀梅出具两份《承诺书》，承诺愿用澄城县XX会所的设备、材料以及澄城县XX单元XX房、门面房作抵押财产，用于保证按时还款。上述财产抵押未办理抵押登记。2018年7月5日被告徐某某向华冠公司出具《承诺书》，愿为刘谕的上述贷款提供反担保，并负连带保证担保责任。2018年7月22日刘谕、宋秀梅与澄某某签订《个人借款合同》，约定刘谕、宋秀梅从澄某某贷款50万元，借期从2018年7月23日至2019年7月22日，借期内月利率为7.2‰，逾期利率上浮50%。在澄某某将借款50万汇入刘谕账户后，刘谕向华冠公司缴纳保证金5万元。2019年7月22日因被告未按时还款，华冠公司代被告向澄某某清偿本金50万元、利息3720元。2019年7月22日徐某某向华冠公司清偿借款本金5万元，2020年5月31日徐某某向华冠公司清偿借款本金1万元，2020年6月30日徐某某向华冠公司清偿借款本金3万元，2020年9月18日徐某某清偿本金1万元。剩余借款本息原告多次催要，但未果。2021年1月18日原告涉诉本院，并提出上述诉讼请求。诉讼中，2021年5月19日华冠公司向本院提交《刘谕逾期利息计算》，将其诉讼请求中的本息数额修改为：本金40万，截止2021年1月12日利息为10.028元，本息共计50.028万元,扣除保证金5万元，本息剩余45.028万元；按照LPR市场报价利率的4倍计算利息；利息应计算至实际履行之日止；对徐某某所还金额先还本金一事无异议。以上事实，有原告提供《担保协议书》《房地产抵押合同》《反担保合同》《承诺书》《个人借款合同》、被告徐某某提供银行交易明细五张、本院与徐某某、刘谕谈话笔录、庭审中当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，合法的保证合同关系受法律保护，保证人承担保证责任后，有权向被保证人追偿。被告刘谕、宋秀梅与澄某某签订的《个人借款合同》合法有效，被告刘谕、宋秀梅在借款期限届满后未按时履行还款义务，导致作为连带担保责任人的原告华冠公司发生代偿事实，即代替被告刘谕、宋秀梅向澄某某履行清偿到期借款本息的义务，原告华冠公司要求被告刘谕、宋秀梅偿还原告代偿资金本息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。本案的争议焦点是：剩余借款本息数额是多少。一、关于剩余借款本金数额。虽然原、被告协议约定的担保借款金额为50万元，但被告在澄某某借款到账当天向原告华冠公司支付保证金5万元，该行为本质属于在本金中预先扣除利息，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。故华冠公司实际代偿资金为45万元，而并非50万元。扣除保证人徐某某后续归还的10万元，则剩余本金为35万元。二、关于剩余利息数额问题。原、被告在《担保协议书》《房地产抵押合同》《反担保合同》中约定的利率超过年利率24%，诉讼中原告自愿按照一年期贷款市场报价利率四倍计算相关利息，符合法律规定。根据本金递减、分段计算，从2019年7月22日至2020年5月31日期间的利息为52992.88元、从2020年6月1日至2020年7月1日期间的利息为5100.99元，从2020年7月2日至2020年9月18日期间的利息为11999.34元，从2020年9月19日至2021年1月12日的利息为17129.86元，以上利息共计87223.07元。关于被告徐某某应否承担连带责任的问题。被告徐某某辩称本案既有物的担保又有人的担保的，应先实现物的担保，物的担保不足时，才能由徐某某承担保证责任。对此本院认为，虽然在合同中涉及房产的保证，但该房产因无房产证而无法办理抵押登记，抵押权因未登记而未设立，故对徐某某的上述意见不予采纳。被告徐某某出具的承诺，自愿对涉案债务承担连带保证责任，对徐某某具有约束力。故徐某某应对涉案债务承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘谕、宋秀梅于本判决生效后十日内向原告澄城县华冠融资担保有限公司清偿借款本金35万元及截止2021年1月12日利息87223.07元，并以35万元为基数，从2021年1月13日起至实际给付之日止，按照年利率15.4%计算利息。二、被告徐某某对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10047元，由原告澄城县华冠融资担保有限公司承担3016元，被告刘谕、宋秀梅、徐某某承担7031元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。同时交纳上诉案件受理费，上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。  审  判  长    张 世 强人民陪审员    陈 英 俊人民陪审员    李    静  二〇二一年七月十四日 书  记  员    许 少 杰 1