云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0302民初3568号原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行。统一社会信用代码：915303027726689594。负责人：万云丽，职务：行长。地址：云南省曲靖市麒麟区。委托代理人浦燕，云南权仲律师事务所专职律师，特别授权代理。被告蒋正锐，男，汉族，1987年1月8日生，沾益区人，住云南省曲靖市沾益区。原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行诉被告蒋正锐信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日受理后，依法适用简易程序由审判员高玉娟独任审理，于2021年6月7日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行的委托代理人浦燕、被告蒋正锐均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2015年3月18日向原告申请办理中国银行“中国云南惠游”信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》并领取了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约和申请表明确了该信用卡的收费标准和使用说明。原告通过审核后，向被告核发了信用卡（卡号为：62×××80），被告拿到信用卡后于2015年4月16日开始使用。被告在使用信用卡后从2020年8月24日开始逾期，根据合约中明确的收费标准，截止2020年11月25日该信用卡欠款本金为39753.98元、利息1578.22元、费用1805.09元，三项合计43137.29元。因被告经原告多次催收后仍未偿还该笔款项，原告根据合约要求诉至法院请求：1.判令被告偿还原告信用卡借款本金39753.98元、自信用卡逾期之日起（2020年8月24日）至2020年11月25日止的利息1578.22元，费用1805.09元，合计43137.29元；2.判令被告偿还原告信用卡借款自2020年11月26日起至实际债务清偿之日止的费用及利息；3.本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及原告为实现债权所产生的费用）由被告承担。庭审中，原告明确第三项诉讼请求的律师费为2000元。被告辩称，尚欠银行信用卡欠款是事实，对截止2020年11月25日该信用卡欠款本金为39753.98元的金额也没有异议。因为家中出现重大变故所以才导致没有及时偿还，希望原告能宽限一定的期限由被告慢慢来偿还。另希望原告能降低利息及费用的计算标准，约定的过高了。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，用以证明原告的诉讼主体资格；2.被告身份证复印件一份，用以证明被告主体适格；3.《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》复印件各一份，用以证明被告申请办理信用卡的事实，领用合约对双方权利义务及信用卡使用收费标准进行了明确的约定；4.《信用卡额度调整历史查询》《额度调整历史查询》《迟缴历史》《信用卡对账单》、被告工作证及工资收入证明复印件各一份，用以证明被告申请的信用卡额度情况、被告使用信用卡逾期，所欠本金、利息、费用的金额，被告有能力还款的事实。经质证，被告对原告提交的证据1-4无异议。本院认为，原告提交的证据1-4来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，被告亦予认可，本院予以采信。经过庭审及认证，本院确认如下法律事实：2015年3月18日，被告向原告申请办理中国银行“中国云南惠游”信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》并领取《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约和申请表明确了该信用卡的收费标准和使用说明。其中第三条利息和收费第21条：“除本合约另有规定。甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方（被告）申请的信用卡产品的规则为准。甲方（被告）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的。不适用免息还款规定。甲方（被告）应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方（被告）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方（被告）除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%］。”第22条：“甲方（被告）使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方（原告）加入甲方（被告）信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化率约为19.9%），若有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”原告经审核向被告核发了卡号为：62×××80的信用卡，该卡的初始授信额度是5万元。被告于2015年4月16日启用该卡。被告在使用该笔信用卡过程中办理过分期。被告于2020年8月24日开始拖欠款项未还，截止2020年11月25日累计逾期本金为39753.98元。经原告多次催收被告仍未履行偿还义务，为此原告如前述诉请诉至法院。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。仅对当事人具有法律约束力。被告向原告申请办理中国银行“中国云南惠游”信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》并领取《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约的条款没有违反法律的禁止性规定，合法有效，对双方均具有约束力，双方应按合约约定履行义务。被告激活使用了申领的信用卡，自2020年8月24日起至今发生逾期未还清信用卡欠款本息及费用，原告诉请被告偿还其逾期本金、利息及费用的主张于法有据，本院予以确认。关于原告诉请的尚欠信用卡本金而产生利息及费用的数额问题？根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第六百八十条第一款：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”及《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条：“借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本案中原告主张的逾期之日起至付清之日的利息、费用总和不能超过年利率24%的标准，本院支持其自逾期之日起至债务清偿之日止，以实际欠款本金为基数按合约约定标准计算的利息及费用，但总计不得超过年利率24%。原告主张律师费2000元的诉请，因原告没有提供证据证明确实支付了律师费2000元，故本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定判决如下：一、由被告蒋正锐于本判决生效后三十日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行截至2020年11月25日信用卡欠款本金39753.98元，并支付自逾期之日（2020年8月24日）起至债务清偿之日止以实际欠款本金为基数按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计算的利息及违约金(总计不得超过年利率24%)，利随本清。二、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行的其他诉讼请求。案件受理费878元，减半收取439元，由被告蒋正锐负担（原告已预交，履行时由被告支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  高玉娟二〇二一年七月十日法官助理汪丽书记员卢鑫