河南省孟州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0883民初1127号原告：中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司，住所地焦作市解放东路体育馆东侧，统一社会信用代码914108007571140182。负责人：刘建玲，总经理。委托诉讼代理人：赵璐锟，河南尚领律师事务所律师。被告：倪春梅，女，汉族，1967年12月15日出生，住河南省孟州市。委托诉讼代理人：孔令敏，男，汉族，1968年11月24日出生，住孟州市，系被告丈夫。原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司（以下简称人民财险焦作分公司）与被告倪春梅保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告人民财险焦作分公司的委托诉讼代理人赵璐锟，被告倪春梅及其委托诉讼代理人孔令敏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人民财险焦作分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款32968.09元、未支付保费4180.41元（从2019年7月3日-2019年10月2日，共计三个月）、违约金（从2019年10月22日起，直至清偿完毕之日止。到2021年2月21日共487天，32968.09元＊15.4％＊487／365）暂计6774.08元，共计43922.58元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年8月3日，被告与中国光大银行股份有限公司焦作分行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》，被告向光大银行借款84000元。贷款利率按中国人民银行同期基准利率上浮40％，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了《个人信用贷款保证保险单》（以下简称“保险合同"），每月保费率为1.5001％。之后，光大银行按照合同约定向被告发放贷款，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向光大银行进行理赔，理赔金额为32968.09元。光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。故原告提起诉讼。被告倪春梅辩称：1、被告于2017年8月3日向光大银行贷款84000元，已向光大银行实际还款90277.37元，已全部还清了贷款；2、光大银行强制要求被告购买原告公司的保险，变相获取高息，根据《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十九条之规定，银行、支付机构不得利用技术手段、优势地位，强制或者变相强制金融消费者接受金融产品或者服务，或者排除、限制金融消费者接受同业机构提供的金融产品或者服务。原告公司是光大银行联系给予担保而非被告自愿购买的保险，原告在未对被告进行讲解的情形下要求被告购买原告的保险，该保险合同系违反法律强制性规定，应当认定为无效，应驳回原告的诉讼请求；3、被告一直积极还款，应当按先本后息的还款方式先扣除本金再计算合理的利息。经审理查明：原告人民财险焦作分公司围绕诉讼请求依法提交的中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、36期还款计划书、光大银行个人贷款合同、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书,中国光大银行股份有限公司焦作分行出具的被告还款明细等证据,本院均予以确认并在卷佐证。结合原、被告双方的陈述,本院认定以下案件事实:2017年7月24日,被告倪春梅在原告处投保个人信用贷款保证保险投保单；2017年8月1日，原告出具人个信用贷款保证保险保险单约定:被保险人为光大银行,贷款金额为84000元,保险金额92889.19元,保费率为每月1.5001%,每月保险费金额1393.47元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止;保单特别约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告倪春梅及其丈夫孔令敏在《36期还款计划书》中签字并明确“本人同意以上还款方式及费率”。据此,光大银行为贷款人、被告倪春梅为借款人,双方签订人保小额贷款专用《个人贷款合同》,约定光大银行向被告倪春梅发放借款84000元,借款期限36个月。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。首期执行贷款年利率为6.65%。借款人未按约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。贷款本息按月共分36期对日偿还。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日,如还款当日无对应日则为当月末最后一天。借款人出现未按时足额还款等违约事件,贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期,并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)。2017年8月3日,被告倪春梅与光大银行就上述84000元贷款签订贷款借据,载明:贷款发放日2017年8月3日,贷款到期日为2020年8月3日。光大银行向被告发放贷款后,被告自2017年9月3日至2019年7月5日期间共偿还光大银行本息合计59387.68元，其中包含本金51722.73元、利息及罚息7664.95元；原告于2019年10月23日代被告向光大银行偿还本息合计32968.09元，其中贷款本金32277.27元、利息及罚息690.82元。另被告已于2017年9月3日起至2019年7月3日止向原告支付保费1393.84元/月×23月=32058.32元；在2019年7月5日至2019年10月22日期间，被告账户内共被扣划1506.79元，在光大银行出具的被告还款明细中未显示，原告主张系用于支付原告的保费。本院认为,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向光大银行申请贷款,后被告未按约偿还贷款,原告承担保险责任,向被保险人光大银行还款。原告依据保险合同约定要求被告倪春梅偿还代偿款,理由正当,予以支持。但保费与银行收取的利息总额合计不应超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%。故自贷款发放之日起至被告逾期还款之日止,以每期贷款本金为基数,按年利率15.4%计算该期间的利息及保费总额,被告已还利息及保费超出部分应抵扣本金。本案中，被告自2017年8月3日起至2019年10月22日止，期间偿还的贷款利息为7664.95元、保费为32058.32元+1506.79元=33565.11元，按年利率15.4%计算上述期间的贷款利息及保费之和应为84000元×15.4%/年×2.22年=28717.92元，被告所还款项超出部分即33565.11元-28717.92元=4847.19元应抵扣本金,即尚欠本金金额应为84000元-51722.73元-4847.19元=27430.08。原告起诉要求被告支付2019年10月22日前尚欠三个月保费的诉讼请求,因自2017年8月3日起至2019年10月22日止保费与光大银行收取的利息合计已超过年利率15.4%，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。因本案保费约定叠加借款利率已经超出正常限度,原告再行主张按年利率15.4%计算违约金过高,显失公平,本院酌定违约金以被告尚欠本金为基数按年利率6%计算,原告诉请中的超出部分不予支持。被告虽辩称已还清了全部贷款，但经本院核算并不属实，该答辩理由不能成立；被告虽辩称光大银行强制要求被告购买原告公司的保险，该保证保险合同因违反法律强制性规定应属无效，但并未提供证据证实，该答辩理由不能成立；被告虽辩称应按先本后息的方式计算，但《个人贷款合同》及36期还款计划书中均明确约定了还款方式，故该答辩理由不能成立。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百零七十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条规定,判决如下:一、被告倪春梅应自本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司返还代偿本金、利息及罚息共计32968.09元,并支付违约金(以27430.08元为基数,自2019年10月23日起至实际给付之日止,按年利率6%计算);二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费898元，减半收取为449元,由原告中国人民财产保险股份有限公司焦作市分公司负担137元，由被告倪春梅负担312元。本判决为终审判决。审判员  原魁星二〇二一年七月六日书记员  崔巍蓝