成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0116民初5535号 原告：中国工商银行股份有限公司成都双流支行，住所地：成都市双流区东升街道丛桂街71号。 负责人：罗颖，行长。 委托诉讼代理人：李芯愉，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李成军，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：陈培容，女，1963年3月23日出生，汉族，住四川省高县。 被告：四川元瑞投资实业有限公司，住所地成都市双流区九江街道万家8组221号。 法定代表人：余科建。 原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行（以下简称“工商银行双流支行”）与被告陈培容、四川元瑞投资实业有限公司（以下简称“元瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年5月14日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行双流支行的委托诉讼代理人李芯愉到庭参加诉讼，被告陈培容、元瑞公司经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 工商银行双流支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈培容向工商银行双流支行偿还借款本金6434.71元，并支付截至2020年1月21日的利息、罚息及复利863.96元；自2020年1月22日起，以欠付本金为基数，按年利率6.37%为基准并加收50%标准计算利息；自2020年1月22日起，以积欠利息为基数，按年利率6.37%为基准并加收50%的标准计算复利至付清之日止；2.判令元瑞公司对陈培容的前述债务承担连带清偿责任；3.判令工商银行双流支行就上述第一项款项对陈培容所有的位于成都市双流区××镇××组××号××栋××单元××层××号房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款中优先受偿（抵押权证号：双房预抵双流县字第2××3号；合同备案号：319737），该抵押房屋拍卖或者变卖所得价款不足债权数额部分由陈培容、元瑞公司继续清偿；4.本案诉讼费、保全费、公告费、评估费、公证费与律师费等费用由陈培容、元瑞公司负担。事实和理由：2012年11月20日，工商银行双流支行作为贷款人，陈培容作为借款人、抵押人，元瑞公司作为保证人，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定工商银行双流支行向陈培容发放贷款190000元，贷款期限为10年。贷款用于购买位于成都市双流区××镇××组××号××栋××单元××层××号××房，同时以该住房作为抵押担保并办理抵押登记。元瑞公司作为保证人自愿为陈培容提供连带责任保证，保证责任为借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。合同签订后，工商银行双流支行向陈培容发放了贷款190000元。陈培容取得贷款后，发生多次逾期还款的违约行为，虽经工商银行双流支行催收，陈培容仍未履行还款义务，按照合同约定，工商银行双流支行宣布合同项下未偿还的借款立即全部到期，陈培容应当向工商银行双流支行支付合同项下的全部本金及利息、罚息、复利和其他费用。元瑞公司对上述债务承担连带清偿责任。同时工商银行双流支行对陈培容名下位于成都市双流区××镇××组××号××栋××单元××层××号抵押房屋处置款项享有优先受偿权。故，工商银行双流支行提出上述诉请。 陈培容、元瑞公司未作出答辩，亦未提交证据材料。 本院经审理，认定事实如下：2012年11月20日，工商银行双流支行（贷款人）与陈培容（借款人、抵押人）、元瑞公司（保证人）签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款，金额为人民币190000元（大写：壹拾玖万元整）；本合同项下贷款用于购买坐落于元瑞国际家居商城，建筑面积47.64平方米的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押保证；本合同项下贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：四川元瑞投资实业有限公司，账号：4402××××9967，开户行：中国工商银行股份有限公司成都白河路支行；经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）；……如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；发生下列情形的，构成借款人违约：Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；发生上述违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未还环的借款和其他融资款项立即到期；要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。 2016年9月30日，工商银行双流支行的《个人借款凭证》载明：借款人姓名：陈培容，贷款金额：190000元，收款人：元瑞公司，贷款期限（月）：120个月，贷款发放日：2012年11月22日，贷款到期日：2022年11月22日，基准利率（年）：6.55%，当期执行利率（年）8.515%，逾期利率（年）：12.7725%，逾期浮动值：50%，本金归还周期、利息归还周期：按月。陈培容在借款人一栏签名确认。与此同时，工商银行双流支行按约将贷款发放至借款人指定账户。但陈培容在偿还一部分贷款后，截至2020年12月21日，陈培容已连续3期，累计6期未依合同约定还款。 2013年3月26日工商银行双流支行与陈培容就借款合同中用于抵押的房屋办理了抵押预告登记（登记证明号预抵0213893）。陈培容于2018年11月24日取得该房屋不动产权证登记，产权证书号为川（2018）双流不动产权第0097830号，登记地址为成都市双流区××街道××组××号××栋××单元××层××号。 2019年6月4日，陈培容申请个人贷款提前还款申请。申请提前还款期数36期。即贷款期限缩短36期，自2012年11月22日至2019年11月22日。 截至2021年5月21日，截至2021年5月21日，陈培容尚欠工商银行双流支行借款本金6434.71元，积欠利息1099.23元（其中利息为34.75元、罚息为984.08元、复利为80.4元）。 2021年1月26日，工商银行双流支行向元瑞公司邮寄了《履行担保责任通知书》，要求其履行连带保证责任。 上述事实，有工商银行双流支行提交的营业执照、陈培容身份证复印件、元瑞公司的企业信用信息、《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《个人贷款提前还款申请审批表》、《履行担保责任通知书》、回执、邮寄单、成都市不动产登记信息查询结果、还款明细以及当事人的陈述等在卷佐证。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案事实发生在民法典施行前，本案应当适用当时的法律、司法解释的规定。 工商银行双流支行与陈培容、元瑞公司签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当执照合同约定全面履行义务。合同签订后，工商银行双流支行按约履行了发放贷款的义务，陈培容理应按照合同约定履行还本付息的义务。现陈培容未按合同约定还本付息，连续三个月以上逾期还款，其行为已经构成违约，工商银行双流支行有权按照合同约定提前收回贷款并清偿未偿还款项所产生的利息、罚息及其他费用。故，工商银行双流支行要求陈培容偿还贷款本金，并按照合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合双方合同约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。根据工商银行双流支行提交的个人贷款余额信息，本院确认截至2021年5月21日，陈培容尚欠工商银行双流支行借款本金6434.71元，积欠利息1099.23元（其中利息为34.75元、罚息为984.08元、复利为80.4元）。 对工商银行双流支行主张的自2020年12月22日起，以积欠利息为基数，按贷款执行利率6.37%为基准并加收50%的标准计算复利至付清之日止的请求，本院认为，双方合同约定只对“不能按时支付的利息”计收复利，故，复利计收的基数应是未支付的借期内利息34.75元。 元瑞公司对陈培容的贷款提供连带保证责任，现陈培容未按约履行偿还贷款的义务，元瑞公司理应对陈培容德偿还义务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向陈培容追偿。 被告陈培容将其现位于成都市双流区××街道××组××号××栋××单元××层××号的房产为案涉债务提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，且抵押权预告登记至今有效，工商银行双流支行请求确认其本案享有的债权对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。 陈培容、元瑞公司未到庭参加诉讼，也未提供相应证据材料，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈培容于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行截至2021年5月21日的借款本金6434.71元，并支付利息、罚息、复利（截至2021年5月21日的利息、罚息、复利为1099.23元；自2021年5月22日起，以欠付本金6434.71元为基数，按执行年利率6.37%基础上加收50%的标准计算罚息至付清之日止；自2021年5月22日起，以未支付的利息34.75为基数，按贷款执行年利率6.37%为基准并加收50%的标准计算复利至付清之日止）； 二、四川元瑞投资实业有限公司对陈培容的上述还款义务承担连带清偿责任，四川元瑞投资实业有限公司承担保证责任后，有权向陈培容追偿。 三、原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行对被告陈培容所有的位于成都市双流区××街道××组××号××栋××单元××层××号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回中国工商银行股份有限公司成都双流支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费25元，由被告陈培容、四川元瑞投资实业有限公司负担。 本判决为终审判决。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 李兴萍 二〇二一年七月六日 法官助理 黄 黎 书 记 员 夏 东