甘肃省兰州市七里河区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0103民初1921号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，公司总经理。委托诉讼代理人：李彩萍，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏永德，甘肃载坤律师事务所律师。被告：李依繁，女，汉族，1978年3月1日出生，住兰州市七里河区。被告：王虎林，男，东乡族，1968年7月5日出生，住兰州市七里河区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告李依繁、王虎林追偿权纠纷一案，本院于2021年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李彩萍、夏永德，被告李依繁、王虎林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财保公司向本院提出诉讼请求，要求判令：1.判令二被告立即归还原告理赔款项465756.04元（包括理赔本金455695.58元，利息9256.79元，罚息803.67元）；2.判令二被告立即支付应付原告的保险费1898.16元；3.判令二被告立即支付原告理赔后的违约金5281.67元（暂计算至2021年2月1日，此后以理赔款465756.04元为基数，按照每日0.063%的利率标准计算至实际清偿之日止）；4.判令二被告立即支付原告为实现债权产生的律师代理费1万元；5.判令二被告对上述第一项、第二项、第三项、第四项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于兰州市七里河区××街道××庄××号××单元××层××室〈不动产权证书号：甘（2017）兰州市不动产权第0××1号〉房屋折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判令二被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案案件受理费、保全费、担保费等费用。以上暂计：482935.87元。事实与理由：2019年11月22日，原告与被告李依繁签订关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书。约定:自2019年11月22日至2027年11月22日，被告向原告申请投保个人借款保证保险，被告向原告按照保险单约定交纳保费。同时提供房产抵押作为理赔后债权的担保。同日，原告与被告李依繁、王虎林签订最高额抵押合同，约定被告李依繁提供其所有的位于兰州市七里河区××街道××庄××号××单元××层××室〈甘（2017）兰州市不动产权第0××1号〉房屋为原告与被告在2019年11月22日至2027年11月22日期间发生的债权提供抵押担保，担保最高本金金额为66.5万元。双方办理抵押登记后，原告取得不动产登记证书〈甘（2019）兰州市不动产证明第0××7号〉。2019年11月22日，中国光大银行股份有限公司兰州分行（以下简称光大银行）与原、被告签订《抵押保证协议》，约定原告作为保险人为被告（投保人）李依繁与光大银行（被保险人）之间的借款进行保证保险承保。2019年11月25日，被告李依繁与出借人光大银行签订借款合同，申请借款60万元；2019年1月15日，再次与光大银行签订借款合同，申请借款1万元。借款期限均为36个月，每月等额本息还款。原告为上述两笔借款分别出具平安个人借款保证保险保险单，约定每月保费率为0.12%和0.32%，且约定原告理赔后，被告应偿还原告理赔款，并以理赔金额为基础按每日0.063%向原告支付违约金及承担因实现债权而产生的其他费用。上述协议签订后，光大银行依约履行借款义务，但被告未能按约还本付息。2020年10月25日开始逾期。2021年1月13日，原告平安财保公司依光大银行要求，于2021年1月13日和2021年1月14日共计向光大银行支付理赔款465756.04元后，多次要求被告履行付款义务，被告一直未履行义务。另因王虎林系李依繁配偶，上述债务发生于二人婚姻存续期间，且其表示共同还款，故系二被告的夫妻共同债务，原告为维护自身合法权益，遂诉至我院。李依繁辩称，从光大银行贷款，保险公司做担保属实，尚欠本金37万元，利息不清楚。王虎林辩称，与被告李依繁答辩意见一致。原、被告围绕诉讼请求向本院提交了证据，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月22日，李依繁与中国光大银行股份有限公司兰州分行签订借款合同，约定：李依繁向中国光大银行股份有限公司兰州分行借款60万元，借款用途生产经营,借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率7.125%等。同日，原告平安财保公司（甲方）与被告李依繁（乙方）签订关于保证保险业务及债务清偿安排协议书，约定：乙方向甲方申请投保保证保险这一保险险种，申请投保时应提供必要信息和材料，并确保相关信息和材料真实准确，甲方在审核后以乙方为投保人出具保险单，乙方承诺将按约履行相关的投保义务，并按时缴纳保费；业务有效期为8年，自2019年11月22日至2027年11月22日；乙方在本协议项下可向甲方申请的保证的业务规模为，累计最高不超过人民币66.5万元。同时，被告李依繁、王虎林（二人系夫妻关系）签署最高额抵押合同，并用其位于兰州市七里河区××街道××庄××号××单元××层××室房屋〈产权证编号：甘（2017）兰州市不动产权第0××1号〉作抵押，抵押担保的主债权为：债权人自2019年11月22日至2027年11月22日止的期间内与债务人办理的各类业务所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权，抵押担保最高金额为66.5万元，王虎林出具共有及共同债务声明，表示此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向平安财保公司承担连带清偿责任等，并在兰州市国土资源局办理了抵押权登记，他项权证号：甘（2019）兰州市不动产证明第0××7号。当日，李依繁又签署了平安财保平安个人借款保证保险投保单，平安财保公司出具了保险单号ＢＤＤＹ191122000278××××保险单，内容载明保险金额为66万元，本保险合同的保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，具体按照借款合同约定为准，如借款合同中约定的利息基于中国人民银行基准利率浮动、保险金额或将随央行基准利率一并调整；投保人同意由保险人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔；保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条例》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，保险人需向保险人归还全部理赔款和未付的保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权，从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金等。2020年10月24日，李依繁与中国光大银行股份有限公司兰州分行又签订借款合同，约定：李依繁向中国光大银行股份有限公司兰州分行借款1万元，借款用途生产经营，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率4.65%等。当日，平安财保公司出具了保险单号ＢＤＤＹ201024000657××××保险单，保险金额为10890元，约定从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.04%向保险人缴纳违约金等。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司兰州分行向被告李依繁发放贷款合计61万元，李依繁自2019年12月25日起至2020年12月25日（60万元还款至2020年9月26日）通过其中国光大银行股份有限公司兰州分行结算账号1001××××0009中偿还了部分借款，后原告从保证金账号3650××××5001代李依繁偿还本金455695.58元、利息9256.79元、罚息803.67元，合计465756.04元。中国光大银行股份有限公司出具了代偿债务与权益转让确认书二份，载明：财产保险股份有限公司，贵公司个人贷款保证保险ＮＯ.ＢＤＤＹ191122000278××××（ＮＯ.ＢＤＤＹ201024000657××××）保险单项下的代偿款455923.59元（9832.45元），已于2021年1月13日（2021年1月14日）收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给平安财保公司。本院认为，原告与被告李依繁、王虎林为本案借款签订的各类合同是双方当事人的真实意思表示真实，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，当事人都应秉持诚信、恪守承诺，依约全面履行合同。被告李依繁未按照借款合同、授信合同的约定履行还款义务，构成违约，应承担相应责任。现原告已向中国光大银行股份有限公司承担了还款责任，且中国光大银行股份有限公司已出具权益转让确认书，原告取得了对被告李依繁的追偿权，故原告要求被告李依繁支付代偿保险理赔款465756.04元的请求，合法有据，本院予以支持；关于原告要求李依繁支付欠缴保险费1898.16元的请求，对此合同中约定，被告应当支付，本院予以支持；关于原告要求违约金5281.67元的请求，原告以每日0.063％标准计算，明显高于法律规定，结合被告违约和原告垫付款项等实际情况，本院以原告平安财保公司因被告李依繁的违约行为而受到的实际损失为基础，依法予以适当调整，被告李依繁以465756.04元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（年利率3.85﹪）承担违约金，即933.43元（2021年1月14日至2021年2月1日，465756.04元×3.85％÷365天×19天），后续被告仍以465756.04元为基数，按照年利率3.85％自2021年2月2日起承担违约金至款项付清之日止；关于原告要求支付律师费1万元的诉讼请求，因原告只提交代理合同，未提交转账凭证及缴费发票，无法确认该费用是否实际发生，故本院不予支持；关于原告要求对被告李依繁所有的位于兰州市七里河区××街道××庄××号××单元××层××室的房屋房产折价、拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿的诉讼请求。因被告李依繁与平安财保公司签署了抵押保证协议，并将其所有的房屋办理了抵押登记，故原告的该项诉讼请求，本院亦予以支持。关于被告称尚欠本金37万元的抗辩，未提交充分证据佐证，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第三百八十六条、第三百八十九条、第五百零九条、第五百七十七条规定，判决如下：一、被告李依繁、王虎林给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款465756.04元(其中60万元贷款理赔款455923.59元、1万元贷款理赔款9832.45元)；二、被告李依繁、王虎林给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费1898.16元；三、被告李依繁、王虎林给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金933.43元，后续违约金仍以465756.04元为基数，按照年利率3.85％自2021年2月2日起承担至款项付清之日止；上述款项，合计468587.63元，被告李依繁、王虎林于本判决生效后十日内一次性给付原告中国平安财产保险股份有限公司。四、如被告李依繁、王虎林不能如期支付上述款项，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对李依繁名下位于兰州市七里河区××街道××庄××号××单元××层××室〈产权证编号：甘（2017）兰州市不动产权第0××1号〉房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4272元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担757元，被告李依繁、王虎林共同负担3515元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  田蕴锦二〇二一年七月四日书记员  刘博闻