山东省青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书（2015）崂民二商初字第425号原告：招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区。负责人：张连怀，行长。委托诉讼代理人秦英，系山东元鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人高燕，系山东元鼎律师事务所律师。被告：王志刚，男，1951年1月17日出生，汉族，户籍地青岛市市南区。被告：张新梅，女，1953年7月15日出生，汉族，户籍地河南省。被告：王玮玮，女，1978年6月10日出生，汉族，户籍地青岛市市南区。被告：李元东，男，1978年4月29日出生，汉族，户籍地青岛市市北区。原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告王志刚、张新梅、王玮玮、李元东金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人秦英到庭参加了诉讼，被告王志刚、张新梅、王玮玮、李元东经本院合法传唤后无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年12月13日，经四被告申请且提供房产作担保，原告同意向被告王志刚提供总额为500万元的可循环授信额度。基于该授信，被告王志刚在原告处借款本金500万元。对于被告王志刚在原告处的债务，被告张新梅、被告王玮玮自愿承担共同还款义务；被告李元东自愿承担连带保证责任。现借款已经到期，被告却未能按时还款。为此，原告提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告王志刚、王玮玮签订的《个人授信及担保协议》；2、被告王志刚、张新梅、王玮玮立即偿还截止到2015年3月16日的借款本金4547917.60元及利息、罚息、复息共计4434.22元；自2015年3月17日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的约定继续计算；3、被告王志刚、张新梅、王玮玮赔偿原告律师代理费损失194494元；4、被告李元东对上述债务承担连带保证责任；5、原告对被告王志刚、王玮玮设定抵押的财产享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由四被告共同承担。被告王志刚、张新梅、王玮玮、李元东均未答辩。经审理查明，2013年12月13日，原告作为授信人、抵押权人、被告王志刚作为授信申请人及抵押人、被告王玮玮作为抵押人，双方签订《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告王志刚提供总额为500万元的可循环授信额度。授信期间为36个月，即从2013年12月13日起到2016年12月13日止。被告王志刚未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王志刚愿意以其名下位于青岛市市南区两户房屋、被告王玮玮愿意以其名下位于青岛市市南区房屋的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告王志刚提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在被告王志刚不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告王志刚全数负担。如被告王志刚未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告王志刚在本协议及各具体合同项下的全部债务并处分抵押物，所得价款原告有权优先受偿。被告王志刚与被告张新梅系夫妻关系，2013年12月13日，被告张新梅向原告出具《同意抵押声明书》，同意以青岛市市南区两户房产作为原告与被告王志刚签订的授信协议/借款合同项下对原告所负债务的抵押担保。同日，被告张新梅向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告王志刚在授信协议/借款合同项下的债务承担共同还款义务。2013年12月13日，被告王玮玮向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告王志刚在授信协议/借款合同项下的债务承担共同还款义务。被告王玮玮与被告李元东系夫妻关系。上述《共同还款承诺书》出具当日，被告李元东向原告出具《同意抵押声明书》，同意以青岛市市南区房产作为原告与被告王志刚签订的授信协议/借款合同项下对原告所负债务的抵押担保。同日，被告李元东向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告王志刚在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为原告根据《授信协议》向被告王志刚提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币500万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于：诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等承担连带保证责任。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。被告李元东确认对保证范围内被告王志刚的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如被告王志刚未按《授信协议》和/或个具体合同约定及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和/或个具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，原告有权直接向被告李元东追索，而无需先行向被告王志刚追索或提起诉讼。2014年1月22日，原告与被告王志刚、王玮玮就抵押物—青岛市市南区两户房产、青岛市市南区房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证编号为青房地权市他字第xx号。2014年1月26日，原告与被告王志刚签订《个人贷款借款合同》，约定：此项贷款为小微抵押贷款，贷款本金500万元整，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为12个月，即从2014年1月26日起到2015年1月26日止。具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率：以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即为年利率7.8%。实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按照固定方式进行调整。如被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款的偿还采用到期还本的方式归还贷款本息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告张新梅、王玮玮、李元东作为保证人，如被告未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告张新梅、王玮玮、李元东在规定的期限内清偿被告王志刚在本合同项下所欠的全部债务。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告王志刚以其名下位于青岛市市南区两户房屋、被告王玮玮以其名下位于青岛市市南区房屋作抵押，如被告王志刚未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权宣布本合同提前到期并处理抵押物。在被告王志刚不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告王志刚全数负担。2014年1月26日，原告向被告王志刚发放贷款本金500万元。借款借据载明借款期限自2014年1月26日起至2015年1月26日止，贷款执行年利率7.8%。但借款到期后，被告未能按时足额还款。截至2016年11月23日，被告尚欠原告借款本金4507844.25元、罚息911203.56元未偿还。另查明，原告为进行本案诉讼向山东元鼎律师事务所支付律师代理费194494元。上述事实，有原告提交的《个人授信及担保协议》、结婚证、《共同还款承诺书》、《同意抵押声明书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、房地产他项权证、《个人贷款借款合同》、借款借据、律师代理费发票、付款回单等证据在案为凭，上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告王志刚、王玮玮签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告王志刚签订的《个人贷款借款合同》、被告张新梅、王玮玮向原告出具的《共同还款承诺书》、被告李元东向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》等均系当事人真实意思表示，内容合法有效，当事人均应全面履行。原告已如约提供贷款，被告即应依约及时还款。《个人授信及担保协议》明确约定，如被告王志刚未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告王志刚在本协议及各具体合同项下的全部债务并处分抵押物，所得价款原告有权优先受偿。对原告发放的贷款，被告出现到期不能清偿的情形，构成双方协议约定的违约事件，故原告有权提前解除《个人授信及担保协议》，并要求被告清偿欠款本息并支付相关费用。截至2016年11月23日，被告尚欠原告借款本金4507844.25元、罚息911203.56元未偿还，因此现原告要求被告立即清偿该部分款项，其理由正当，证据充分，于法有据，本院予以支持；2016年11月24日起的利息、罚息等仍按双方合同约定的方式计算，至被告实际清偿之日止。关于原告主张的律师费，因《个人贷款借款合同》及《个人授信及担保协议》均对此作出了明确约定，原告主张的律师费数额并未超出法律规定的范围，且原告提供的证据显示其已实际支付该笔费用，故对原告要求被告赔偿其律师费损失194494元的主张，本院予以支持。对原告要求被告张新梅、王玮玮对上述给付义务承担共同还款责任的主张，因该二被告已向原告出具《共同还款承诺书》，证明其与被告王志刚具有贷款合意，故其应对本案债务承担共同还款责任。对原告要求被告李元东承担连带保证责任的主张，依据被告李元东向原告出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》的约定，其应当对本案债务承担连带责任保证，并自愿放弃要求原告首先向被告王志刚或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利，故被告李元东应当对本案债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，其有权向被告王志刚进行追偿。对原告主张的就抵押财产享有的优先受偿权，根据约定，被告王志刚以其名下位于青岛市市南区两户房产、被告王玮玮以其名下位于青岛市市南区房产为本案借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，故原告就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告王志刚、张新梅、王玮玮应继续支付，超过部分分别归被告王志刚、王玮玮。被告王志刚、张新梅、王玮玮、李元东经本院合法传唤后无正当理由均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告王志刚、王玮玮于2013年12月13日签订的《个人授信及担保协议》（编号：139999532084023313）；二、被告王志刚、张新梅、王玮玮于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司青岛分行借款本金4507844.25元、罚息911203.56元（罚息计算至2016年11月23日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息等仍按照合同约定的利率标准继续计算）；三、被告王志刚、张新梅、王玮玮于本判决生效后十日内赔偿原告招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费损失194494元。四、被告李元东对上述第二、三项确定的付款义务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，其有权向被告王志刚追偿。五、就上述第二、三项确定的债权，原告招商银行股份有限公司青岛分行对被告王志刚设定抵押的位于青岛市市南区户房屋（房地产他项权证编号：青房地权市他字第xx号）享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告王志刚、张新梅、王玮玮应继续支付，超过部分归被告王志刚。六、就上述第二、三项确定的债权，原告招商银行股份有限公司青岛分行对被告王玮玮设定抵押的位于青岛市市南区房屋（房地产他项权证编号：青房地权市他字第xx号）享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告王志刚、张新梅、王玮玮应继续支付，超过部分归被告王玮玮。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44775元，保全费5000元，合计49775元，均由四被告承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判长 王 鹏审判员 王 敏审判员 刘宗欣二〇一六年十一月二十五日书记员 陈 媛