广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初15785号原告：广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市城区东城西路。负责人：陈健松，该分行行长。委托诉讼代理人：吴云，广东理而行律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟根，广东理而行律师事务所辅助人员。被告：彭娜，女，1987年3月4日出生，汉族，住湖南省涟源市，委托诉讼代理人：谭教奎，广东德众律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司东莞分行与被告彭娜金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司东莞分行（以下均简称“广发银行”）的委托诉讼代理人吴云、被告彭娜的委托诉讼代理人谭教奎到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1.彭娜立即偿还广发银行借款本金288989.94元及利息15376.45元、罚息1705.02元，复利682.98元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2016年4月4日），以上合计306754.39元；2.本案诉讼费用由彭娜承担。庭审中，广发银行表示，起诉后彭娜还过部分款项，截止至2016年11月4日，彭娜尚欠广发银行借款本金286989.94元、利息37315.13元、罚息12069.65元、复利4929.93元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止）。事实和理由：2014年6月19日，广发银行与彭娜签订一份《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1406180877），广发银行根据申请表的约定，向彭娜发放了相应的贷款，但彭娜未按约定归还贷款。彭娜辩称，对于案涉的本金、利息没有异议，但是罚息及复利过高，应不予支持。广发银行对其诉请提交了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行借款借据、广发银行个人对账单，彭娜与上述证据没有异议，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月19日，彭娜以《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1406180877）向广发银行申请贷款，约定：彭娜向广发银行申请循环额度为500000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.5%；彭娜未按约定期限还款的，广发银行有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；彭娜还款包括贷款本金和利息；彭娜如未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期;本贷款是否发放由广发银行审核决定，最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式、还款日取决于广发银行的贷款审核结果，以《个人信用贷款核准通知书》为准；彭娜落款签名上方，粗字体注明“特别提醒：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容”。该申请表签订后，广发银行向彭娜出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：106149005288），核准：额度为290000元，该额度为循环额度；额度有效期为2014年6月25日起至2019年6月25日；贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。广发银行还向彭娜出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：106149005288），核准：贷款金额为290000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月4日。彭娜在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2014年6月25日，广发银行向彭娜发放贷款290000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认；此后广发银行又发放6笔贷款，以上贷款共计425100元。2016年1月起，彭娜开始连续拖欠本息，截止2016年11月4日，彭娜拖欠广发银行贷款本金286989.94元、利息37315.13元、罚息12069.65元、复利4929.93元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。彭娜主张其与广发银行签订的签订《生意人卡（生意红）申请表》约定的额度是500000元，也有约定相关的利息、罚息及复利，是合同要约，但是《个人信用贷款核准通知书》作出新的约定，核准的额度是290000元，也没有约定罚息、复利，应以《个人信用贷款核准通知书》为准。但《生意人卡（生意红）申请表》中用粗字体特别提醒信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及申请书等约定共同构成个人信用贷款合同的内容，且贷款条款约定彭娜最终所获得的贷款金额、期限、利率等取决于广发银行的贷款审核结果，以《个人信用贷款核准通知书》为准；同时《生意人卡（生意红）申请表》系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认，相应地对彭娜的抗辩理由不予采纳。广发银行依约发放了贷款，但彭娜自2016年1月开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，其应根据双方的约定支付本金、利息、罚息及复利。故广发银行诉请彭娜偿还借款本金286989.94元及利息、罚息、复利（暂计至2016年11月4日，利息37315.13元、罚息12069.65元、复利4929.93元；后续利息以欠款本金为基数从2016年11月5日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止），依法有据，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告彭娜应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金286989.94元及利息、罚息、复利（暂计至2016年11月4日，利息37315.13元、罚息12069.65元、复利4929.93元；后续利息以欠款本金为基数从2016年11月5日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5901.31元，由被告彭娜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  龙泽云人民陪审员  叶高山人民陪审员  郭永杭二〇一六年十一月二十一日书 记 员  李海霞附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。