陕西省安康市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）陕09民终819号上诉人（原审被告）：强松，男，1985年5月1日出生，汉族，住陕西省石泉县。委托诉讼代理人：强桂林（系强松父亲），住陕西省石泉县。上诉人（原审被告）：王娟，女，1984年10月15日出生，汉族，住陕西省石泉县。委托诉讼代理人：强桂林（系王娟公公），住陕西省石泉县。被上诉人（原审原告）：陕西石泉农村商业银行股份有限公司。住所：陕西省石泉县向阳路**号。法定代表人：刘吉华，该公司董事长。委托诉讼代理人：李健，陕西理衡律师事务所律师。上诉人强松、上诉人王娟因与被上诉人陕西石泉农村商业银行股份有限公司（以下简称石泉农商银行）金融借款合同纠纷一案，不服陕西省石泉县人民法院（2016）陕0922民初497号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年10月20日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人强松、上诉人王娟的委托诉讼代理人强桂林、被上诉人石泉农商银行的委托诉讼代理人李健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。强松、王娟上诉请求：撤销一审判决，改判强松、王娟不承担还款责任。上诉理由：1.《借款合同》不是强松真实意思表示，强松与石泉农商银行签订合同系银行与案外人邓姗姗、廖元军安排，邓姗姗、廖元军才是借款受益人；2.强松借款抵押的房屋，系其父强桂林所有；3.王娟出具同意借款意见书系强松强迫所为。石泉农商银行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。石泉农商银行向一审法院起诉请求：1.判令强松、王娟立即偿还借款本金43万元，并清偿2015年6月30日以后所欠利息及逾期所产生的罚息至贷款还清为止；2.请求行使抵押权，依法判令拍卖、变卖位于石泉县北街片原审计局对面商住楼，房屋所有权证号为城关字第10670号的房产及10671号的门面，由石泉农商银行优先受偿；3.本案案件受理费由强松、王娟负担。一审法院认定事实：2014年4月20日，强松向石泉农商银行所属的石泉县农村信用合作联社古堰信用社（现为陕西石泉农商银行股份有限公司城郊支行，以下简称古堰信用社）递交借款申请书，申请贷款43万元，其妻王娟向古堰信用社出具同意借款意见书及同意抵押登记书。次日，强松填写了石泉县房管局的房地产抵押登记表并与古堰信用社签订《房地产抵押贷款合同》，写明：“第一条：乙方（强松）自愿将坐落在城关北街原审计局对面商住楼贷款抵押给甲方。房屋建筑面积139.77平面米。乙方向甲方借款肆拾叁万元整。抵押期限为二年……”2014年4月21日，石泉县房地产业管理局出具石泉县字第3910号房他证，写明：“房屋他项权利人：古堰信用社；房屋所有权人：强松；房屋所有权证号：城关镇字第10670、10671号；房屋坐落：城关北街原审计局对面商住楼；他项权利种类：抵押权；债权数额：肆拾叁万元整；登记时间：2014年4月21日；附记：该房产评估价值为陆拾贰万陆仟壹佰元整，抵押期限为贰年，自2014.4.21至2016.4.20止。”2014年4月30日，古堰信用社与强松、王娟签订了陕农信石信借字（2014）第0430000303号《个人借款合同》，该合同相关内容载明“第二条：借款金额，本合同项下借款金额（人民币大写）肆拾叁万元整，（小写）430000.00元。借款金额以实际发放为准。第三条借款期限自2014年4月30日至2016年4月20日。第五条：借款利率、利息及付息方式：本年度月利率为8.20‰；付息方式按季结息。第七条：借款归还，借款到期一次性归还。第八条：本合同项下的借款担保方式为抵押，抵押人强松，抵押合同编号20140430001888。第十一条：违约责任，11.2.2借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮40%。第十二条：合同的生效、变更、解除和终止，12.1本合同经借款人和放款人双方签字之日起成立，借款实际发放后生效。12.4合同终止。本合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他所有应付费用（包括诉讼费、执行费、公告费、拍卖费和保险、鉴定、评估、登记、过户、保管等费用）全部清偿完毕之日终止。贷款人：石泉县农村信用合作联社古堰信用社（公章）法定代表人（或委托代理人）叶友明（签名）借款人：强松（签名盖章）共同借款人：王娟（签名盖章），签约时间：2014年4月30日”。当日，古堰信用社与强松签订了《抵押担保合同》合同编号为陕农信石信抵字（2014）第0430001888。保证合同载明“鉴于强松和抵押权人（贷款人）签订了陕农信石信借字（2014）第0430000303借款合同，抵押人愿意以其所有的财产为借款人提供抵押担保。第一条：抵押财产。1.1抵押人提供的抵押财产是：房产+商铺。1.2抵押财产的详细情况以本合同所附“抵押物清单”为准。第二条：担保责任2.1担保责任。抵押人担保范围为主合同项全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用。抵押权人（贷款人）石泉县农村信用合作联社古堰信用社（公章）法定代表人（或委托代理人）叶友明（签名），抵押人：强松（签名并签章）签约日前2014年4月30日”。借款合同、抵押合同签订当日，贷款人古堰信用社与强松签订借款借据，写明借款金额为肆拾叁万元，并将借贷金额43万元以受托支付划款的形式打入廖元军账户，支付通知书写明此款用途为受托支付，购水泥。强松按季结息的约定支付借款利息至2015年6月21日。此后，强松再未向石泉农商银行支付借款利息。借款到期后，石泉农商银行经多次催收未果，遂诉至法院。一审法院认为，双方当事人签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》是双方当事人真实意思的表示，上述合同均合法有效，各方当事人均应依约履行合同的义务。石泉农商银行按照合同的约定实际履行了向强松提供借款的义务，强松理应按照合同的约定偿还石泉农商银行到期的借款本金及利息，石泉农商银行要求强松、王娟偿还借款本金及利息，予以支持。强松、王娟未在约定的期限偿还借款已构成违约，石泉农商银行要求强松、王娟按照借款合同支付逾期罚息，未超过法律规定的限额，依法予以支持。古堰信用社与强松签订了抵押担保合同为上述借款提供抵押担保，并由石泉县房地产业管理局办理了他项权利证，双方签订的抵押担保合同明确约定其保证责任及保证范围，石泉农商银行就抵押的房产享有优先受偿权的要求，符合相关法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、限强松、王娟于判决生效之日起60日内一次性偿还陕西石泉农商银行股份有限公司借款本金人民币43万元，并按个人借款合同的约定支付自2015年6月30日起至借款实际给付之日止的利息及罚息；二、陕西石泉农商银行股份有限公司对强松所有的城关镇字第10670、10671号的房产在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。案件受理费7750元，减半收取3875元，由强松、王娟负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的证据，本院认定如下：强松、王娟提供的新证据为案外人邓姗姗出具的借条、欠条、还款保证书，该组证据系强松与案外人经济往来凭证，与本案争议的强松、王娟是否应当偿还借款没有关联性，对于该组证据不予认定。对于一审法院认定的事实，双方当事人均无异议，本院予以认定。上诉人强松、王娟认为遗漏借款系案外人邓姗姗请求办理的事实，因无证据予以佐证，本院不予认定。本院认为，本案的争议焦点是强松、王娟应否承担借款本息的偿还责任。强松、王娟与石泉农商银行所属机构古堰信用社签订的《个人借款合同》，强松、王娟上诉主张系银行与案外人安排签订，并非其真实意思表示。但二人未就该主张提供证据予以佐证，且合同系强松、王娟本人签名并捺印，该合同对于借款人、借款期限、借款利率、违约责任等已明确载明，强松、王娟签订合同前应当知晓合同内容。王娟主张签订合同系强松逼迫签订，仅有强松的认可，但强松、王娟在本案中存在利害关系，且该借款发生于二人婚姻存续期间，故二人主张签订合同并非其真实意思表示的上诉理由，本院不予采纳。该《个人借款合同》合法有效，合同双方当事人应当按照约定行使权利、履行义务。强松、王娟上诉认为借款系案外人使用，故借款应由案外人进行偿还。因《个人借款合同》签订方系强松、王娟与石泉农商银行所属机构古堰信用社，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中合同借款方系强松、王娟而非案外人，故石泉农商银行有权要求强松偿还借款本息。强松、王娟签订合同时所提供的借款担保方式为抵押担保，强松以其所有的房屋进行抵押并办理抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十四条规定，抵押财产的范围包括抵押人所有的房屋和其他地上定着物。强松签订《抵押担保合同》时，该抵押物所有权人为强松，强松对其所有的房屋有权进行处分，故强松上诉主张该房屋系其父强桂林所有，强松无权处分的理由，本院不予采纳。石泉农商银行与强松、王娟签订的《个人借款合同》中对于借款利息、罚息已明确约定。借款按照中期借款执行浮动利率，一年一定。2014年度月利率为8.2‰。以后年度以人民银行公布的同期档次贷款基准利率为基准，按贷款人规定的浮动系数进行浮动，不再通知借款人。新利率的执行时间为每年的12月21日。罚息自逾期次日起计收，利率为合同执行利率上浮40%。一审判决主文对于利息、罚息计算标准表述存在瑕疵，因裁判主文内容必须明确、具体、便于执行，对于金钱给付的利息应当明确利率，故本院在二审判决中予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第二款之规定，判决如下：一、撤销陕西省石泉县人民法院（2016）陕0922民初497号民事判决；二、限强松、王娟于本判决生效后六十日内偿还陕西石泉农村商业银行股份有限公司借款本金430000元及借款利息、罚息（借款利息按人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按陕西石泉农村商业银行股份有限公司规定额浮动系数进行浮动计算，罚息在该借款利率上增加40%利率计算，借款利息及罚息自2015年6月30日起计算至借款清偿完毕之日止）；三、若强松、王娟未能履行上述第二项给付义务，陕西石泉农村商业银行股份有限公司对强松、王娟用于借款抵押的坐落于石泉县城关北街原审计局对面商住楼的一楼商铺及二楼住宅（抵押房地产权证号为：房他证石泉县字第39**号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7750元，经一审法院决定减半收取3875元，由强松、王娟各负担1937.5元；二审案件受理费7750元，由强松、王娟负担，本院决定予以免交。本判决为终审判决。审判长  周红梅审判员  帅文婷审判员  张 燕二〇一六年十一月二十一日书记员  李 涛