湖北省天门市人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂9006民初915号原告天门市金鹏小额贷款有限公司。住所地：天门市竟陵人民大道中116号。法定代表人李鹏，该公司董事长。委托代理人吴华平，湖北鹰之歌律师事务所律师。被告天门天扬纸塑包装有限公司。住所地：天门市杨林街富民路12号。法定代表人杨波，该公司总经理，即本案被告杨波。被告杨波，男，1973年10月27日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。被告郑凯荣，女，1973年10月11日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。原告天门市金鹏小额贷款有限公司（以下简称天门金鹏公司）诉被告天门天扬纸塑包装有限公司（以下简称天门天扬公司）、杨波、郑凯荣金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月2日立案受理后，依法由审判员廖志方担任审判长，与审判员樊柏芳、人民陪审员甘贤操组成合议庭，于2016年10月18日公开开庭进行了审理。原告天门金鹏公司的委托代理人吴华平到庭参加了诉讼，被告天门天扬公司、杨波、郑凯荣经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告天门金鹏公司向本院提出诉讼请求：1.被告天门天扬公司偿还原告借款本金1000000元及自2015年1月6日起至借款清偿之日止的所有利息及罚息；2.被告杨波、郑凯荣按协议对上述借款本金、利息及罚息承担连带清偿和违约责任；3.原告对被告天门天扬公司名下的抵押物享有优先受偿权；4.三被告共同本案诉讼费用。事实和理由：2013年12月24日，被告天门天扬公司因周转需要向原告借款，双方签订了一份《抵押担保借款合同》，约定贷款金额为1000000元，月利率为18‰，期限为8个月（自2013年12月24日至2014年8月20日）。同时，被告杨波、郑凯荣承诺对该借款本息承担连带清偿责任。借款后，被告天门天扬公司仅偿还了部分利息，经原告催讨无果后，原告诉至法院。原告天门金鹏公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一：原告的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明复印件各1份，证明原告天门金鹏公司的诉讼主体资格及基本情况。证据二：被告天门天扬公司营业执照、组织机构代码证及被告杨波、郑凯荣居民身份证复印件各1份,证明被告天门天扬公司、杨波、郑凯荣的诉讼主体资格及基本情况。证据三：《法人客户借款申请表》、《抵押担保借款合同》及被告杨波、郑凯荣出具的承诺书复印件各1份，证明原告与被告天门天扬公司签订借款合同，合同约定借款金额为1000000元，月利率为1.8%，借款期限为8个月（2013年12月24日至2014年8月20日），合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮100%及被告杨波、郑凯荣作为连带保证人在合同及承诺书上签字的事实。证据四：国有土地使用权及房屋他项权证复印件各1份，证明被告天门天扬公司将其土地使用权及房屋作为抵押物为案涉借款提供担保，并依法办理抵押登记的事实。证据五、委托付款确认函、借款凭证及银行划款流水复印件各1份，证明原告已向被告天门天扬公司发放借款1000000元的事实。证据六：《贷款逾期催收通知书》复印件1份，证明被告天门天扬公司已签收原告送达的逾期贷款催收通知书的事实。证据七：被告天门天扬公司贷款利息及罚息计算明细1份，证明截止2016年2月29日，被告天门天扬公司拖欠借款本息的情况。被告天门天扬公司、杨波、郑凯荣未到庭应诉、答辩、质证，亦未向本院提交证据，视为放弃答辩、举证及质证权利。对原告提交的上述证据，本院依法作如下认定：原告提交的证据一至证据七，客观真实，来源合法，与本案有关联，本院依法予以采信。本院根据当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定如下法律事实：2013年12月24日，被告天门天扬公司以需流动资金为由向原告申请借款1000000元。同日，被告杨波、郑凯荣向原告出具承诺书，承诺“本人杨波（身份证号码：），配偶郑凯荣（身份证号码：），现为天门天杨纸塑包装有限公司向贵公司借款人民币壹佰万元整（￥：1000000元）担保，本人及配偶知悉并同意；本人及配偶承诺对上述借款本息、违约金等一切相关债务承担连带偿还责任”。同日，原告与被告天门天扬公司签订了一份《抵押担保借款合同》，约定：本合同项下的借款金额为1000000元；借款期限为8个月，自2013年12月24日起至2014年8月20日止；借据及借款支取凭证是合同不可分割的组成部分，除金额、日起外，其它记载事项如与本合同不一致的，以本合同为准；月利率为18‰，借款利息自实际提款日起计算；到期不能偿还借款本金及利息的，应当承担罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权的全部费用（包括诉讼费、律师费及催收费用等），同时对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收100%的罚息；本合同由被告天门天扬公司提供抵押担保，担保物为房产及土地[房屋所有权证号为天门房权证杨林字第××号、国有土地使用权证号为天国用（2009）第2860号];抵押担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权、抵押权的费用（诉讼费、律师费等）和所有其他应付费用，保证期间为本合同确定的借款到期之次日起两年；合同还就违约责任等事项进行了约定。同日，原告天门金鹏公司向被告天门天扬公司发放借款本金1000000元后，被告天门天扬公司向原告出具借款金额为1000000元的收条，并支付原告咨询费5200元，预交同年12月24日至2014年1月5日的利息7800元。2014年6月，原告及被告天门天扬公司就被告天门天扬公司所有的为××借款××抵押担保××房屋（××于天门市××办事处××路××幢，房屋所有权证号为00045188）及国有土地所有权[坐落于天门市杨林办事处富民路，土地使用权证号为天国用（2009）第2860号]在不动产管理部门办理抵押登记，其房屋他项权证号为天门市房他证杨林字第××号，国有土地使用权他项权证号为天他项（2014）第0138号。2014年5月23日，被告天门天扬公司支付原告利息90000元；同年9月29日支付原告利息130000元；同年11月6日支付原告利息40000元；同年12月1日支付原告利息20000元；2015年1月16日支付原告利息2000元；同年2月25日支付原告利息20000元；以上合计支付利息302000元。借款逾期后，经原告多次催催讨，三被告未能偿还余下借款本息，原告遂诉至法院。诉讼中，原告以被告天门天杨公司已依合同约定结清至2015年1月6日止利息为由，自愿要求逾期利息及罚息自2015年1月7日起计算。本院认为，原告天门金鹏公司与被告天门天扬公司签订的《抵押担保借款合同》及被告杨波、郑凯荣出具的承诺书，除借款合同约定的逾期利息外，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。本案借款合同约定的借款月利率为1.8%，折合年利率为21.6%，符合法律规定，但依合同约定，借款逾期后的逾期利息及罚息在合同期限内执行利率1.8%基础上上浮100%按年利率43.2%计算，已超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的年利率24%，其超出部分无效。依照相关规定，对于原告在借款逾期后已收取的逾期利息及罚息，其超出年利率24%但未超出年利率36%的部分，系被告天门天扬公司自愿给付，依法属自然债务，本院不作处理；对于原告在借款逾期后已收取的逾期利息及罚息，超出年利率36%的部分，因违反法律的强制性规定，该部分利息属不当得利，被告天门天扬公司依法可要求原告予以返还，本院作抵扣本金处理；对于被告天门天扬公司逾期后未给付的利息及罚息依法调整按年利率24%计算。合同签订后，原告天门金鹏公司依约履行了借款给付义务，被告天门天扬公司应依合同约定履行还款义务。借款逾期后，被告天门天扬公司未依约足额偿还借款本息，其行为已构成违约行为，应承担继续偿还借款本息的违约责任。本案中，原告在借款当日提前收取利息7800元，使被告天门天扬公司实际得到的借款为992200元，少于借款合同约定的1000000元，影响天门天扬公司对资金的正常使用，属于将利息计入本金的预先扣除利息的行为。依据《中华人民共和国合同法》第二百条关于“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，被告天门天扬公司应当按照实际借款数额即992200元偿还原告借款并计算利息。自2013年12月24日起至2014年8月20日止（共计240天），被告应支付合同期限内利息142876.80元（992200元×月利率1.8%÷30天/月×240天）；自2014年8月21日起至2015年1月6日止（共计139天），被告应支付逾期利息及罚息合计137915.80元（992200元×年利率36%÷30天/月×139天）；截止2015年1月6日，被告天门天扬公司应支付原告利息、逾期利息及罚息共计280792.60元；原告已收取被告天门天扬公司利息302000元，扣减上述应付利息280792.60元，余下款项21207.40元抵扣借款本金，因此被告天门天扬公司尚欠原告借款本金970992.60元（992200元-21207.40元）。故对原告要求被告天门天扬公司偿还原告借款本金1000000元中的970992.60元的诉讼请求，本院依法予以支持；超出部分，本院依法不予支持。诉讼中，原告依被告天门天扬公司已支付利息至2015年1月6日为由，自愿要求被告天门天扬公司支付自2015年1月7日起逾期利息及罚息，属原告对自身民事权利的处分行为，本院不持异议，故对原告要求被告偿还自2015年1月7日起逾期利息及罚息的诉讼请求，本院依法以借款本金970992.60元为基数合计按年利率24%予以支持。被告天门天扬公司为担保案涉借款合同的履行，将其名下房屋及国有土地使用权作抵押担保，并已办理抵押登记，原告因此享有抵押权，在被告天门天扬公司未履行到期债务时，原告有权就上述财产优先受偿，故对原告要求对被告天门天扬公司名下抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。因被告杨波、郑凯荣承诺对案涉债务承担连带偿还责任，本院依法认定被告杨波、郑凯荣为案涉债务提供共同连带保证担保。因案涉借款既有被告天门天扬公司提供的物的担保，又有被告杨波、郑凯荣提供的保证担保，且原、被告并未明确约定担保债权的实现顺序，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告应先就物的担保实现债权，不足部分可以要求被告杨波、郑凯荣承担共同连带清偿责任；被告杨波、郑凯荣承担保证责任后，有权向被告天门天扬公司追偿。故对原告要求被告杨波、郑凯荣承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法在合理范围内予以支持。视此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告天门天扬纸塑包装有限公司于本判决生效后十日内偿还原告天门市金鹏小额贷款有限公司借款本金970992.60元，并以借款本金970992.60元为基数合计按年利率24%支付自2015年1月7日起至本判决确定履行期限届满之日止的逾期利息及罚息；原告天门市金鹏小额贷款有限公司对被告天门天杨纸塑包装有限公司提供抵押的房屋（坐落于天门市杨林办事处富民路12号1幢，房屋所有权证号为00045188）及国有土地所有权[坐落于天门市杨林办事处富民路，土地使用权证号为天国用（2009）第2860号]折价款或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；原告天门市金鹏小额贷款有限公司就本判决第二项所确定抵押物实现抵押权后仍不足以清偿本判决第一项所确定债务的部分，由被告杨波、郑凯荣承担共同连带清偿责任；被告杨波、郑凯荣承担保证责任后，由权向被告天门天杨纸塑包装有限公司追偿；四、驳回原告天门市金鹏小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14000元，由原告天门市金鹏小额贷款有限公司负担407元，被告天门天扬纸塑包装有限公司、杨波、郑凯荣共同负担13593元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，汇款至湖北省汉江中级人民法院；开户银行：农行仙桃市支行复州分理处；户名：湖北省汉江中级人民法院；帐号：17×××19。当事人签收本判决书时，即视为已收到法院缴纳上诉案件诉讼费用通知书。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  廖志方审 判 员  樊柏芳人民陪审员  甘贤操二〇一六年十一月一日书 记 员  罗 伟