广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民三初字第354号原告：中国工商银行股份有限公司中山张家边支行，住所地广东省中山市火炬开发区世纪一路18号群英华庭B幢一层3号首层，组织机构代码89808286-5。主要负责人：刘奕江，该行行长。委托诉讼代理人：周日民，该行员工。委托诉讼代理人：杨格斐，该行员工。被告：赖振业，男，1964年2月15日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省广州市，原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行(以下简称工行张家边支行)诉被告赖振业金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月29日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行张家边支行的委托诉讼代理人周日民到庭参加诉讼，被告赖振业经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行张家边支行诉称，原告与被告赖振业于2009年7月15日签订个人购房借款/担保合同（编号为：A217字中山分行张家边支行2009年0651号），约定赖振业向原告借款33.8万元用于购买中山市港口镇××岸花园××房的住宅，月利率为3.63875‰,借款期限由2009年7月24日至2029年7月24日，被告按等本还款法于贷款发放次月起分期归还贷款本息。原告于2009年7月24日如约发放了贷款，赖振业以上述房地产抵押给原告作为偿还贷款的保证并依法办理了抵押登记。贷款发放后，被告赖振业累计45期没有按照合同约定按时还本付息，虽经原告多次催收，但被告仍拒不履行还款义务。2014年3月20日，原告将个人贷款提前清偿通知书向赖振业邮寄送达，宣布上述贷款提前到期，要求赖振业归还剩余全部贷款本息，但被告至今仍未履行合同义务。原告为维护其合法权益，诉请法院判令：1.被告赖振业向原告清偿所欠的贷款本金257645.06元及利息（利息包括贷款利息、罚息,计至债务清偿之日止,计算至2015年7月24日为15336.22元）；2.原告对被告赖振业提供的抵押房产（土地证号：中府国用（2011）第易11011**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号，他项权证号为：粤房地他项权证中府字第0211009029号）享有优先受偿权。在本案的审理过程中，原告明确：本案中按合同约定的计算方法，截至2016年10月24日，被告赖振业尚欠本金257645.06元、利息29616.17元；2016年10月25日之后的利息以全部尚欠本金为基数，在合同约定的借款利率基础上上浮40%计算（即按中国人民银行五年以上期贷款基准利率的0.994倍计算利息），直至被告清偿之日止。就其陈述的事实，原告工行张家边支行在举证期限内提供的主要证据有：1.被告赖振业的身份资料；2.中国工商银行个人住房贷款申请审批表；3.个人住房贷款借据；4.个人购房借款/担保合同；5.个人贷款提前清偿通知书、快递单；7.还款记录明细；8.房地产他项权证。被告赖振业在法定答辩期内没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。经审理查明，2009年7月15日，工行张家边支行（贷款人）与赖振业(借款人和抵押人)签订了一份个人购房借款/担保合同（编号A：217字中山分行张家边支行2009年0651号），约定借款人向贷款人借款33.8万元，用于购买位于中山市港口镇××岸花园××房的房地产，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮29%确定，据此确定的年利率为4.2174%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采用按月等额本金还款法分期按月归还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户作为还款账户，在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在合同约定的利率基础上加收40%确定；借款人提供合同项下贷款所购房产作为借款的抵押；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。以及所产生的利息、罚息或其他费用直至解除合同；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。合同还就其他事项作了约定。2009年7月24日，工行张家边支行如约向赖振业发放了贷款33.8万元，双方并签订了个人住房贷款借据，借据上载明合同年利率为4.2174%。贷款发放后，赖振业自第一期还款即开始出现逾期还款，自2014年6月24日开始无任何还款，原告遂于2015年10月29日诉至本院，主张前述实体权利。另查明，2014年3月20日，工行张家边支行以快递的方式向赖振业邮寄了个人贷款提前清偿通知书，告知赖振业截止2009年7月24日起，已累计28期未依合同约定还款，截止2014年3月20日已连续5期未依合同约定还款，工行张家边支行现宣布贷款提前到期，要求赖振业提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。但工行张家边支行未能提交上述快递的签收记录。工行张家边支行起诉后，本院向赖振业购买涉案房产的地址及广州住址邮寄应诉材料，均被退回，故本院以公告送达的方式向赖振业送达应诉材料，其中工行张家边支行的证据材料中包含上述个人贷款提前清偿通知书，工行张家边支行据此认为其宣告贷款提前到期的意思表示已经到达对方。又查明，从工行张家边支行起诉之日至本案开庭审理之日，赖振业未有任何还款。根据工行张家边支行提交的对账单及贷款本息明细表，截至2016年10月24日，被告赖振业尚欠本金257645.06元（其中到期本金42169.77元）、利息29616.17元。再查明，赖振业购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证【土地证号：中府国用（2011）第易11011**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号】，原被告双方于2011年4月26日办理了上述房地产的抵押登记手续，工行张家边支行领取了房地产他项权证（证号为粤房地他项权证中府字第0211009029号），成为上述房地产的第一顺序抵押权人。本院认为，本案属于涉港金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”的规定，因原告住所地，借款合同的签订地、履行地以及涉案房产所在地均在我国内地，因此内地法律与本案借款纠纷具有最密切联系，根据前述规定，本案借款纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告赖振业经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。工行张家边支行与赖振业签订的个人购房借款/担保合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。工行张家边支行依约发放贷款后，赖振业负有按期偿还借款本息的义务。至工行张家边支行起诉时，赖振业已累计拖欠30期款项，符合个人购房借款合同中关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。以及所产生的利息、罚息或其他费用直至解除合同”的约定。工行张家边支行提交的证据证明其在起诉前已经向赖振业邮寄个人贷款提前清偿通知书，且本院也已以公告的方式向赖振业送达了本案的应诉材料，其中包括上述个人贷款提前清偿通知书，故工行张家边支行宣布贷款提前到期的意思表示视为已经到达赖振业，也即原被告之间的个人购房借款/担保合同因赖振业的违约行为而被工行张家边支行宣布了全部贷款提前到期的行为有效，全部贷款于2016年10月25日到期，因此赖振业应向工行张家边支行承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失的责任。关于工行张家边支行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人购房借款/担保合同约定将赖振业所有的位于中山市港口镇××岸花园××房的房地产作为个人购房借款/担保合同中约定的借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，工行张家边支行是该房地产的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，工行张家边支行在赖振业不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条的规定，缺席判决如下：一、被告赖振业于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行清偿借款本金257645.06元及利息【利息计算方法：计至2016年10月24日的利息为29616.17元，从2016年10月25日起以尚欠的贷款本金额为基数，以当年1月1日的中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的0.994倍作为当年利率计算利息】；二、如被告赖振业不履行本案债务，原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行对被告赖振业所有的位于广东省中山市港口镇华师路凯旋蓝岸花园1期A4幢907房的住宅【土地证号：中府国用（2011）第易11011**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告赖振业所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照我国《民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5395元（原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行已预交），由被告赖振业负担(于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告赖振业送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告赖振业在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司中山张家边支行可在判决书送达之日起十五日内，被告赖振业可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  曹慧星人民陪审员  李福大人民陪审员  黄丹民二〇一六年十一月三十日书 记 员  冯瀚杰