成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初8012号原告:成都维仕小额贷款有限公司,住所地：成都市锦江区总府路2号时代广场1幢12层13、14号。法定代表人:廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托诉讼代理人：徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区，成都维仕小额贷款有限公司员工。委托诉讼代理人：何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市，成都维仕小额贷款有限公司员工。被告：刘川，男，1986年9月10日出生，汉族，住四川省蒲江县。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告刘川借款合同纠纷一案，本院于2016年10月12日立案受理后，依法由代理审判员赖婷婷适用简易程序独任审判，于2016年11月11日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人徐丹、何丽华到庭参加诉讼，被告刘川经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告维仕公司向本院提出诉讼请求：1、解除维仕公司与刘川签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；2、刘川向维仕公司偿还借款本金63888.86元、利息20700元、管理费6600元、扣款失败手续费1300元（截至2016年9月23日，扣款失败次数13次，100元/次×13次）、违约金（包括合同违约金30000元及按逾期款项的0.1%计算的延迟支付违约金）；3、维仕公司对抵押物优先行使抵押权，即以合法程序优先处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项；4、案件受理费由刘川承担。事实和理由：原告维仕公司与被告刘川于2014年5月21日签订了《房地产最高额抵押贷款合同》（以下简称合同）。约定：由原告向被告发放金额为100000元，月利率为0.9%的房屋抵押贷款，并为被告提供贷款后续管理服务。被告承诺自2014年6月起连续36个月，分期每月向原告偿还本息3677.78元及支付管理费300元。被告提供其名下权证号为权、监证号为监证的房产为债务进行抵押担保，并依法办理抵押登记。合同还分别约定：1、被告未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，即构成违约；2、发生违约情况时，原告有权采取下列措施：（1）停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求被告立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收保证金；（2）要求被告支付已发放贷款总额的30%作为违约金；（3）被告未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他应付款项的，每逾期一日，被告应支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；（4）以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项；3、出现下列情形时，原告可以行使抵押权：（1）被告不按照本合同或借据的约定，偿还到期应付贷款本息或其他应付款项；（2）被告违反本合同或借据的约定，原告依约宣布提前收回贷款，原告债权未受清偿或未受完全清偿的；4、如因包括但不限于被告指定银行账户余额不足、被告办理指定银行账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划款失败，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次人民币100元的费用;该合同签订后，原告在2014年5月21日依约将贷款支付给了被告，被告借款后全额归还了2014年6月至2015年6月共计13期应还款项，并归还了第14期即2015年7月应还款项中：管理费300元、本息扣失费50元。之后，被告便再未履行还款义务，原告多次催收未果，故起诉来院。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司企业法人营业执照、刘川身份证复印件，拟证明双方主体资格。2、《房地产最高额抵押贷款合同》，拟证明双方签订了贷款合同，约定了借款金额、利息、管理费支付及还款方式并约定了违约责任。3、借款借据、建设银行客户专用回单，拟证明原告履行了自己的借款义务，将借款通过银行划款方式进行了支付。4、中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书，拟证明被告授权原告使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣原告账户内资金，用于其《抵押贷款合同》的还款。5、《房屋他项权证》、《房屋信息摘要3》，拟证明被告将房产抵押给原告，并办理了抵押登记，原告享有抵押权（权证号：权，监证号：监）。6、个人账单，拟证明被告已还款时间以及剩余应还未还款款项。被告刘川未作答辩，也未提交证据材料。经庭审审查，本院认为维仕公司提交的上述证据来源合法，内容真实，且与本案存在关联性，刘川未到庭参加诉讼，应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，故对维仕公司提交的上述证据，本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的上述有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2014年5月21日，刘川（借款人、抵押人）与维仕公司（贷款人、抵押权人）签订《房地产最高额抵押贷款合同》，合同约定：刘川居住地址均为四川省蒲江县；刘川向维仕公司在100000元范围内申请最高额贷款，每笔贷款均匹配单独的《借款借据》；单笔贷款的贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款用途、贷款保证金及管理费、首次还款日、每月还款日、还款期数及每月还款额、实际贷款发放金额等均以该笔贷款对应的借据为准；贷款起始日为放款日；刘川同意向维仕公司支付管理费，由刘川在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满；刘川授权银行或有资质的第三方支付系统按约定在还款账户上扣划本合同及借据约定的全部款项，直至刘川清偿所有款项；还款日：刘川应从首次还款日起，在每月还款日等额偿还贷款本金、利息及管理费，单笔贷款的每月还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；每月还款额：每月偿还本息合计=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付的管理费+违约金及扣款失败收取的费用等；实际还款时间为维仕公司委托银行或有资质的第三方支付系统从刘川账户中扣划到相关款项的时间，如因刘川的原因导致扣划失败，刘川应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用；刘川自愿以位于蒲江县房屋为贷款提供抵押担保，担保范围为本合同及所有借据项下的全部债务，包括但不限于本息、逾期利息、复利、罚息、保证金、管理费、违约金等合同项下发生的一切款项和实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费、律师费、差旅费等），以及维仕公司所有其他应付合理款项；抵押担保的债务履行期限为2014年5月21日至2019年5月20日；刘川未能按合同约定及时履行全部或部分付款义务，则维仕公司有权宣布本合同贷款提前到期，本合同立即解除，要求刘川立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收贷款保证金，要求刘川支付已发放贷款总额的30%作为违约金，有权对逾期款项按日0.1%计收违约金，以合法程序处分合同项下抵押房产；刘川及贷款相关人确认并保证：本合同首部载明的各方居住地址为送达地址（合同履行过程中，若需变更送达地址，应书面告知维仕公司），在关于本合同的权利义务终止前，维仕公司因履行义务、实现权利之需要或法院、仲裁机关、行政机关处理案件需要，可向刘川及贷款相关人最后书面告知的送达地址邮寄，该等文件在投邮后的第三日（自投邮当日起算），视为已送达。2014年5月21日，刘川签署《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将刘川账户资金转入维仕公司账户。同日，刘川签署《借款借据》，《借款借据》载明借款金额100000元、利率0.9%/月、管理费0.3%/月、借款期限36期（一个月为一期）、保证金3000元、每期还款3977.78元（包括本息3677.78元、管理费300元）（若有应支付的违约金及扣划失败收取的费用，则应加上）、指定账户，并同意维仕公司使用借记业务分别收取借款本息、管理费和发生违约及实现债权的费用，同时授权中国建设银行在收到维仕公司的收费通知后通过银行账号主动予以支付。2014年5月21日，维仕公司向刘川转款100000元。2014年6月4日，维仕公司取得蒲江县房屋（权）的房屋抵押权登记，债务履行期限为2014年5月21日至2019年5月20日，抵押为第二顺位最高额抵押。刘川取得款项后于2014年6月至2015年6月归还了本息及管理费，并归还了2014年7月第14期的部分本息扣失费50元、管理费300元，之后再未归还任何款项。2015年8月之后，因账户余额不足，维仕公司未能在刘川授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。本院认为，维仕公司与刘川签订的《房地产最高额抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应按约全面履行各自义务。合同签订后，维仕公司按约履行了发放贷款的义务。但刘川取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，未按约足额向维仕公司还款。根据双方合同约定，刘川未能按合同约定及时履行全部或部分付款义务，则维仕公司有权宣布本合同贷款提前到期，要求刘川立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息以及其他所有应付款项，并支付违约金。维仕公司请求解除双方签订的《房地产最高额抵押贷款合同》，本院予以支持。关于刘川应支付的款项：1、本金。本案借款本金100000元，月利率0.9%，并以贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限的公式确定每月应还本息3677.78元，故月还本金为2777.78元，减去已偿还的13期本金，刘川还欠本金63888.86元。2、利息、管理费、扣款失败手续费、违约金。双方自愿对利息、管理费、扣款失败手续费、违约金进行了约定，对双方有约束力，维仕公司主张利息、管理费、扣款失败手续费、违约金具有合同依据。但对于尚未履行的贷款期间所欠利息、管理费、应付违约金和期满后应付违约金，按本金余额折算利率超出年利率24%的部分不受法律保护，本院不予支持。在该折算范围内，因刘川自2015年6月21日第14期起未足额还款，违约金应自2015年7月21日起计算。因维仕公司根据双方合同约定主张的月利率及管理费的标准未超过尚欠本金年利率24%，故第14期的利息、管理费、扣款失败手续费应以尚欠本金63888.86元为基数，按年利率24%计算为1277.78元，扣除已扣收的第14期的管理费300元、本息扣失费50元后，刘川还应支付927.78元。自2015年7月21日起至本金实际付清之日止的利息、管理费、扣款失败手续费、违约金，应以尚欠本金为基数，按年利率24%计算。前述利息、违约金及其他费用，本判决统一表述为利息、违约金。关于维仕公司要求对抵押物优先受偿。根据双方合同约定，刘川未能按合同约定及时履行全部或部分付款义务，维仕公司可以行使抵押权。刘川用其所有的位于蒲江县房屋（权）为诉争借款设置了抵押担保并办理了抵押登记，该抵押担保合法有效，维仕公司有权行使抵押权，维仕公司对该房屋折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。且根据合同约定，刘川未能按合同约定及时履行全部或部分付款义务，维仕公司可以行使抵押权，故维仕公司的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国合同法》第六条、第九十四条第一款(二)项、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告刘川于2014年5月21日签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；二、被告刘川应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司返还借款本金63888.86元；三、被告刘川应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付利息、违约金（自2015年6月21日至2015年7月20日为927.78元，自2015年7月21日至本金实际付清之日止的利息、违约金总额，以尚欠本金为基数、按年利率24%计算）；四、原告成都维仕小额贷款有限公司对被告刘川位于蒲江县房屋（权）折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；五、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3004元，减半收取计1502元，由被告刘川负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  赖婷婷二〇一六年十一月二十一日书 记 员  丁勤琴庭审记录员戴溶附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。《中华人民共和国合同法》当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用。也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。