重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初9993号原告：交通银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区南坪双石街1号，组织机构代码90319338-4。负责人：张晋涛，该支行行长。委托诉讼代理人：舒梦，重庆瀛寰律师事务所律师。被告:吴智华，男，汉族，1985年8月出生，住重庆市巴南区。被告:保利（重庆）投资实业有限公司，住所地重庆市经济技术开发区经开园留云路1号，组织机构代码76888032-4。法定代表人:王全良，该公司董事长。委托代理人:刘恋，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托代理人:蒋傲，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行（以下简称交行南坪支行）与被告吴智华、保利（重庆）投资实业有限公司（以下简称保利公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交行南坪支行的委托诉讼代理人舒梦，被告保利公司委托诉讼代理人刘恋、蒋傲到庭参加诉讼，被告吴智华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。交行南坪支行向本院提出诉讼请求：1、判令吴智华立即偿还贷款本金561280.61元及截止2016年3月23日的利息11393.58元、罚息62.54元、复利182.61元，共计572919.34元，同时支付自2016年3月24日起至贷款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金561280.61元为基数按合同约定贷款利率上浮50%计算，复利以未偿还的利息（包括罚息）为基数按合同约定贷款利率上浮50%计算）；2、保利公司对吴智华的债务承担连带清偿责任；3、确认交行南坪支行对吴智华名下位于重庆市**的房屋享有抵押权，交行南坪支行有权以该房屋拍卖、变卖、折价的价款优先受偿；4、两承担本案诉讼费、保全费、公告费及实现债权的其他费用。事实和理由：2014年6月30日，交行南坪支行与吴智华、保利公司签订了《个人房产抵押贷款合同》（渝交银2014年南坪个贷字421号）及《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定：吴智华因购房向交行南坪支行贷款58万元，贷款期限240个月，自2014年7月23日至2034年7月23日，按月还款，每月还款日为放款日的对应日，实行等额本息还款法；本合同项下贷款利率为年利率7.5325%（系中国人民银行贷款的基准利率上浮15%），遇人民银行调整基准利率的，按次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为该合同约定利率上浮50%；若吴智华未按时足额偿还贷款本金、支付利息，则交行南坪支行有权单方宣布合同项下已发放贷款本金全部提前到期，并要求吴智华立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，且有权对逾期贷款按合同约定利率上浮50%计收罚息和复利。此外，吴智华还应承担交行南坪支行因实现债权产生的诉讼费、律师费、公告费等其他费用。同时，合同约定吴智华以贷款所购买的位于重庆市**的房屋作为抵押担保，担保范围包括合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权及抵押权的费用。吴智华连续三个月或者累计六个月未按时足额还款，交行南坪支行有权对此行使抵押权。之后，吴智华为交行南坪支行办理了抵押权设立登记手续。保利公司为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。上述合同订立后，交行南坪支行按约于2014年7月23日发放了该笔贷款。截止2016年3月23日，吴智华已逾期未偿还贷款4个月。吴智华未出庭，未答辩，未提交证据。保利公司辩称，吴智华出现违约情形时保利公司的保证责任已经解除，保利公司不应承担保证责任，请求法院判决驳回针对保利公司的诉讼请求。交行南坪支行举证如下：1、《个人房产抵押贷款合同》、交通银行进账单一张、借款凭证两张，拟证明吴智华向交行南坪支行借款、保利公司提供提供连带责任保证、交行南坪支行按约发放贷款事实；2、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市江北不动产登记中心登记信息查询结果，拟证明吴智华以其预购的商品房为该笔贷款提供抵押担保，并于2014年7月4日办理抵押登记，抵押权已经依法设立；3、贷款情况查询欠款明细，拟证明吴智华贷款逾期及截至2016年4月2日，拖欠的本金、利息、罚息及复利数额。保利公司的质证意见：对上述证据的真实性合法性关联性均无异议。《个人房产抵押贷款合同》第5.5条约定了保利公司解除保证责任的条件，根据该合同约定，保利公司已经解除了保证责任，原告双证的取得时间是在吴智华逾期还款之前，故保利公司不应承担连带清偿责任；涉案房屋抵押权设立为2014年7月4日，吴智华取得涉案房屋所有权时间为2015年10月28日，保利公司的担保责任已经于2015年10月28日解除；吴智华首次出现欠款时间为2015年12月23日。本院的认证意见：交行南坪支行提交的证据均系原件且保利公司无异议，本院确认其真实性、合法性、关联性，是否能达到交行南坪支行的证明目的将结合全案证据综合认定。保利公司举证如下：1、《个人房产抵押贷款合同》复印件，拟证明根据该合同第5条约定了保利公司解除保证责任的条件；2、房屋产权证移交的签字记录及签字人周坤玺的身份证及工作复印件，拟证明涉案房屋的产权证已于2015年10月28日下发，并交给交行南坪支行，签字人周坤玺是交行南坪支行的客户经理；3、房产证复印件，拟证明吴智华已于2015年10月28日取得该项房屋的所有权，房产证记事页上证明交行南坪支行已取得该房屋的抵押权。交行南坪支行的质证意见：对证据1的三性无异议，但是不能达到保利公司证明目的，合同5.5条只是约定了解除保证责任的条件；对证据2的三性无异议，交行南坪支行持有涉案房屋产权证，但对时间不能确认；对证据3的真实性关联性合法性无异议，但对真实性、证明目的无法确定，该证据能证明交行南坪支行取得涉案房屋的抵押权，无法证明取得房地产权证原件的时间。本院的认证意见：保利公司提交的证据1虽系复印件但与原件一致，本院认可其真实性、合法性、关联性；交行南坪支行认可证据2的三性，本院对其真实性、合法性、关联性予以认可；证据3系复印件，交行南坪支行认可其真实性，本院对真实性、合法性、关联性予以确认。上述证据是否能达到保利公司的证明目的将结合全案证据综合认定。在诉讼过程中，交行南坪支行于2016年10月30日向本院提出申请，自愿撤回对保利公司的起诉，本院以（2016）渝0108民初9993号民事裁定准许交行南坪支行撤回对保利公司的起诉。经审理查明：2014年6月30日，交行南坪支行（贷款人、抵押权人）与吴智华（借款人、抵押人）、保利公司（保证人）签订《个人房产抵押贷款合同》(渝交银2014年南坪个贷字421号)，约定的主要内容为：因购买重庆市**的房屋，吴智华向交行南坪支行贷款58万元，贷款期限为240个月；本合同项下的贷款利率为7.5325%，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率上浮15%，本合同项下的贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，按本合同约定调整本合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的，按次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；吴智华选择的还款法为等额本息还款法，每期还款额为人民币4683.97元，还款日为放款日的对应日；吴智华未按时足额偿还贷款本金、支付利息，交行南坪支行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；吴智华未按时足额偿还贷款本金、支付利息，应当承担交行南坪支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；如吴智华未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，交行南坪支行有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求吴智华立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；本合同项下的抵押物为重庆市**的房屋，抵押担保范围为贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用；保利公司为本合同项下贷款提供连带责任保证，吴智华取得重庆市**的房屋的权利证明，且交行南坪支行取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保利公司的保证责任解除，但在交行南坪支行取得前述他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，吴智华已有欠款或欠费的，保利公司对该部分应付款项扔应承担保证责任。同日，交行南坪支行（抵押权人）与吴智华（抵押人）、保利公司（担保方）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定抵押物是重庆市**的房屋，吴智华到期不清偿债务，保利公司又未履行代吴智华还款义务时，交行南坪支行有向保利公司追偿吴智华所欠全部债务的权利并可申请处分抵押物。2014年7月4日，交行南坪支行与吴智华办理了抵押登记。2014年7月23日，交行南坪支行向吴智华发放贷款58万元。自2015年12月23起，吴智华就未按期足额还款。截至2016年3月23日，吴智华已偿还贷款本金18719.39元，已还利息55092.08元，尚欠贷款本金561280.61元、逾期本金4698.42元、利息11393.58元、罚息62.54元、复利182.61元，已经逾期4期，交行南坪支行有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求吴智华立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。另查明，吴智华名下重庆市**房屋的房屋产权证原件在交行南坪支行处。本院认为，交行南坪支行与吴智华签订的《个人房产抵押贷款合同》系各自真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的禁止性规定，基于此依法成立相应金融借款合同关系，双方应当按照合同约定履行各自合同义务。合同签订后，交行南坪支行已按约向吴智华发放贷款58万元，已履行合同义务。自此以后，吴智华应当按约如期履行其负担的偿还贷款本息的合同义务。然而，根据交行南坪支行举示的证据，吴智华自2015年12月23起就未按时偿还贷款本息，其行为已构成违约。现交行南坪支行要求吴智华提前偿还剩余合同贷款本金561280.61元，符合合同约定，本院予以支持。交行南坪支行请求的逾期利息、罚息、复利及后续罚息、复利均是吴智华的违约行为所致，吴智华理应依据合同负有支付义务。《个人房产抵押贷款合同》约定了本合同项下的抵押物为重庆市**的房屋，且办理了抵押登记，抵押权依法设立，交行南坪支行诉请就拍卖、变卖、折价吴智华名下位于重庆市**的房屋的价款优先受偿，符合合同约定，本院予以支持。吴智华经本院依法传票传唤未到庭应诉，依法视为放弃举证、质证、答辩、辩论等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告吴智华于本判决生效之日起10日内向原告交通银行股份有限公司南坪支行偿还贷款本金561280.61元及截至2016年3月23日的利息11393.58元、罚息62.54元、复利182.61元，以上共计572919.34元，同时支付自2016年3月24日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以561280.61元为基数按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，复利以未偿还的利息（包括罚息）为基数按中国人民银行同期同档次基准贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算）；二、确认原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行对被告吴智华提供的位于重庆市**房屋享有抵押权，在本判决所确认的被告吴智华的债务范围内，原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行有权就拍卖、变卖、折价该抵押房产的价款优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9689元、诉前保全费5000元、公告费600元，共计15289元，由被告吴智华负担（此款已由原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行垫付，被告吴智华于本判决生效之日起10日内付给原告交通银行股份有限公司重庆南坪支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  李 露人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十一月四日书 记 员  刘 念-10-