重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0151民初2445号原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行,住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。负责人：杨华，该行行长。委托诉讼代理人：张明，男，该行工作人员，住重庆市铜梁区巴川街道办事处。被告：李建，男，1979年10月12日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区南城街道办事处。被告：黎秀平，女，1984年11月22日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区南城街道办事处。被告：重庆宇进置业有限公司，住所地重庆市南岸区南坪街道开发路29号26-6号，统一社会信用代码915001087562175928。法定代表人：赵亮，总经理。原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告李建、黎秀平、重庆宇进置业顾问有限公司（以下简称宇进置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月23日受理后，依法由审判员蒋玉君、代理审判员刘雨、人民陪审员姜发国组成合议庭，于2016年10月7日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行铜梁支行的委托代理人张明到庭参加诉讼。被告李建、黎秀平下落不明，本院在《工人日报》公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，被告宇进置业公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还全部剩余本、及利息和罚息（包括截止2016年5月15日，贷款本金86216.46元、利息及罚息4350.33元，合计90566.79元；以及被告清偿完所有债务时产生的所有利息、罚息及其他费用）；2、判决被告承担本案涉及到的全部费用，包括本案的公告费和诉讼费；3、若被告不能偿还借款本金及利息，请求对抵押物予以拍卖，拍卖款项优先偿还我行贷款本金及利息。事实和理由：2009年10月22日，被告李建、黎秀平，因购买原铜梁县巴川镇xx路x段xx号x-x-x号住房，向原告申请个人住房按揭贷款（人民币）12万元，期限15年，按月还本付息。该贷款由重庆宇进置业顾问有限公司介绍，并承担全程连带责任担保。被告向原告签订了《借款合同》、《抵押合同》、《个人贷款保证合同》等文件。贷款于2009年12月7日发放，贷款发放后，被告未按合同约定履行还款义务和担保义务，其行为严重损害了原告的合法权益。被告李建、黎秀平未到庭参加诉讼，亦未提供书面的答辩意见。原告中国银行铜梁支行为证明其主张的事实，在举证期限内向本院提供了以下证据：1、个人购房贷款合同（编号：xxxx年渝铜个字第xxxx号），拟证明原被告双方存在借款合同关系，并在合同中约定借款金额、借款利息、还款时间及罚息等事项，合同中还约定如被告未按时还款，则原告可宣布所有贷款到期；2、重庆市房地产抵押合同（登记号：xxxx抵押第xxxx号），拟证明李建、黎秀平以其位于铜梁县巴川镇西环路南段72号1-6-2的房屋进行抵押，对其借款提供担保；3、中国银行股份有限公司个人贷款保证合同（编号：xxx年渝铜个字第xxxx号），拟证明宇进置业公司为李建和黎秀平的贷款进行连带担保；4、居民户口簿复印件、结婚证复印件，拟证明李建和黎秀平系夫妻关系；5、贷款已还款明细清单，拟证明李建、黎秀平最后一次还款时间为2015年4月10日，之后未再偿还过借款；6、中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证，拟证明中国银行铜梁支行于2009年12月7日向李建、黎秀平发放了按揭贷款12万元；7、公告费发票，拟证明本案产生公告费700元。本院对原告中国银行铜梁支行提供的证据真实性、合法性、关联性予以确认。本院根据当事人的举证和陈述，对本案事实确认如下：2014年5月7日，重庆宇进置业顾问有限公司更名为重庆宇进置业有限公司。2009年10月22日，李建、黎秀平（借款人）与中国银行铜梁支行（贷款人）签订了《个人购房贷款合同》（编号：xxx年渝铜个字第xxxx号），约定：第一条贷款金额及期限：贷款金额为人民币12万元；贷款期限为180个月，起止时间预计自2009年11月30日起至2024年11月30日止，实际起止时间自贷款人实际放款日起算。第二条贷款用途：贷款用途为借款人支付其购买座落于原铜梁县巴川镇xx路x段xx号房屋的购房款。第三条贷款利率与计结息：本合同项下贷款利率为浮动利率方式，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起第12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的约定还款日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。第五条贷款的发放：贷款人在同意借款人提款申请后，将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的专用账户（账户名称叶某，账号为xxxxxx）。第六条贷款的偿还：本合同项下的贷款以按月等额本息还款方式偿还；按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款的次月开始按月还款，还款期共180期，约定还款日为每月的10月。附件一第三条约定：借款人未按期归还贷款本息即构成本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。2009年11月30日，宇进置业公司（保证人）与中国银行铜梁支行（债权人）签订了《个人贷款保证合同》（编号：xxx年渝铜个字第xxxx号），约定：本合同之主合同为债权人与借款人李建、黎秀平之间签署的编号为xxx年渝铜个字第xxxx号《个人购房贷款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等；保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。2009年12月2日，李建、黎秀平（甲方、抵押人）与中国银行铜梁支行（乙方、抵押权人）签订了《重庆市房地产抵押合同》（登记号：xxx抵押第xxxx号），并办理了抵押登记。合同约定：甲方以其所有的座落于铜梁县巴川镇xx路x段xx号x-x-x号房屋（房屋所有权证号：xxx房地证xxxx字第xxxxx号）设定抵押权作为其向乙方履行债务的担保；贷款金额为12万元，贷款期限为2009年11月30日至2024年11月30日。2009年12月7日，中国银行铜梁支行向李建、黎秀平发放了按揭贷款12万元，该款直接支付至叶某在中国银行铜梁支行开设的账号为xxxxxx的账户中。李建、黎秀平每月按时还款至2015年4月10日，之后未再偿还过借款本息。截止2016年10月17日，李建、黎秀平逾期19期，欠贷款本金86216.46元、利息4807.31元、罚息942.65元（本金罚息624.22元、利息罚息318.43元）。该款经中国银行铜梁支行催收未果，诉讼来院。庭审中，中国银行铜梁支行明确第一项诉讼请求为：要求李建、黎秀平偿还截止2016年10月17日的贷款本金86216.46元、利息4807.31元、本金罚息624.22元、利息罚息318.43元及2016年10月18日起至贷款还清之日止按合同约定的利息、罚息，并由宇进置业公司对上述款项承担连带担保责任。本院认为，根据法律规定，依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力。李建、黎秀平与中国银行铜梁支行签订的《个人购房贷款合同》和《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照以上贷款合同的约定履行各自的义务。李建、黎秀平使用贷款后，未按约定期限履行还款义务，已构成违约，依法应按贷款合同的约定承担相应的违约责任。李建、黎秀平、宇进置业公司经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为放弃陈述、抗辩权，本院采信中国银行铜梁支行关于李建、黎秀平截止2016年10月17日，李建、黎秀平逾期19期，欠借款本金86216.46元、利息4807.31元、本金罚息624.22元、利息罚息318.43元的陈述。因李建、黎秀平未按照约定足额偿还中国银行铜梁支行的借款，中国银行铜梁支行根据附件一第三条的约定，有权提前收回借款，故，对中国银行铜梁支行要求李建、黎秀平偿还借款本金86216.46元、截至2016年10月17日止的利息4807.31元、罚息942.65元及2016年10月18日起至本息结清之日的罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。同时，我国物权法还规定，用建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。李建、黎秀平以其所有的座落于原铜梁县巴川镇xx路x段xx号x-x-x号房屋（xxx房地证xxxx字第xxxxx号）的房屋为其在中国银行铜梁支行的贷款提供抵押并办理了抵押登记，中国银行铜梁支行要求对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。宇进置业公司为李建、黎秀平在中国银行铜梁支行的贷款提供保证，并明确了保证责任为连带责任保证，保证范围为本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等，根据前述法律规定，中国银行铜梁支行可以要求宇进置业公司对借款本息等承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十三条、第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零二条之规定，判决如下：一、被告李建、黎秀平于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金186216.46元、截至2016年10月17日止的利息4807.31元、罚息942.65元及从2016年10月18日起至还清日止按照中国人民银行同期同类贷款利率下浮30%后上浮50%计算的罚息和复利，利随本清；二、被告重庆宇进置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权就李建、黎秀平所有位于重庆市铜梁区巴川街道办事处xx路x段xx号x-x-x号房屋（xxx房地证xxx字第xxx**号）的房屋优先受偿；如果被告李建、黎秀平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2064元、公告费700元，由被告李建、黎秀平、重庆宇进置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  蒋玉君代理审判员  刘 雨人民陪审员  姜发国二〇一六年十一月二十一日书 记 员  叶 利