云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）云03民终1321号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司罗平县支行,住所地罗平县罗雄街道云贵路202号。法定代表人：崔祖华，行长。委托诉讼代理人：杨吉良、陈聪富，中国农业银行股份有限公司罗平县支行职工，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：周丽波，女，汉族，1978年12月17日生，罗平县人，农民，住罗平县。被上诉人（原审被告）：方淞，男，汉族，1976年10月6日生，罗平县人，农民，住罗平县。被上诉人（原审被告）：杨金华，男，汉族，1972年11月21日生，罗平县人，大学文化，教师，住罗平县，现住罗平县。被上诉人（原审被告）：邓桂平，女，汉族，1979年4月25日生，罗平县人，大学文化，教师，住罗平县，现住罗平县。上诉人中国农业银行股份有限公司罗平县支行因与被上诉人周丽波、方淞、杨金华、邓桂平金融借款合同纠纷一案，不服罗平县人民法院（2015）罗民初字第1759号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年9月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。上诉人中国农业银行股份有限公司罗平县支行上诉请求：在一审判决基础上，判决由四被上诉人连带偿还上诉人计至2015年12月5日止的贷款复利640.29元及2015年12月6日起至该笔贷款本息清偿完毕之日所产生的复利。事实和理由：按照2013年2月4日双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》第六条的约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被上诉人未完全履行该合同义务。被上诉人周丽波、方淞、杨金华、邓桂平均未作答辩。中国农业银行股份有限公司罗平县支行向一审法院起诉请求：判决被告周丽波、方淞、杨金华、邓桂平连带偿还原告借款本金50000元，贷款利息12679.64元及从2015年12月5日起至该笔贷款本息清偿完毕之日所产生的利息；本案诉讼费及其他相关费用由被告负担。一审法院认定事实：2012年3月6日，被告杨金华在《农户小额贷款保证担保承诺书》上签名，自愿为被告周丽波向原告罗平县农业银行贷款50000元提供连带责任担保，保证清偿该笔贷款本息及债权人实现债权的一切费用。2012年5月22日，被告周丽波与原告签订了借款人为周丽波、担保人为杨金华的《中国农业银行农户贷款借款合同》。借款合同约定：借款金额为50000元，用途为百货经营，借款期限自2012年5月22日起至2015年5月22日止，合同有效期为3年；贷款人在额度有效期内向借款人提供借款，借款人可以随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的50000元的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月；在额度有效期限内，单笔借款期限超过一年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用；每笔借款的利率按借款发放之日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定；1年期以内（含1年期）的借款采用按利随本清方式还清，到期一次性归还借款本息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款合同还约定：保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人承担连带责任；保证期间为借款期限届满之日起二年。2012年5月30日，原告按照借款合同的约定将贷款打入被告周丽波指定的银行卡账号，借款50000元给被告周丽波。被告周丽波于2013年5月27偿还了原告第一年借款本息后，于2013年5月28日第二次循环使用借款50000元，还款日期为2014年5月28日。第二次贷款到期后，经原告催收，被告周丽波未能履行还款义务。自2013年5月28日起至2015年12月5日止，被告周丽波尚欠原告贷款本金50000元、利息3965元、逾期利息8074.35元，合计62039.35元。一审法院认为，被告周丽波欠原告罗平县农业银行借款本金50000元、利息3965元、逾期利息8074.35元的事实存在，其应当将上述借款本息及自2015年12月6日起至该笔借款本息执行完毕之日止所产生的利息偿还原告。合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。当事人采用书面形式订立合同的，应当签字或者盖章。被告方淞并未在原告与被告周丽波签订的借款合同上签字、盖章或捺印，确认其为该笔借款的共同借款人，因此其不应对该笔借款承担连带偿还责任。被告杨金华已经在《农户小额贷款保证担保承诺书》上签名，为被告周丽波的该笔贷款提供连带保证责任担保，因此被告杨金华应当对被告周丽波欠原告的该笔债务承担连带偿还责任。被告杨金华承担连带偿还责任后，可以向被告周丽波追偿。原告提供的证据不足以证明被告邓桂平在《农户小额贷款保证担保承诺书》上签名担保，因此被告邓桂平不应承担担保责任。原告请求被告周丽波偿还其640.29元复利及请求被告方淞、邓桂平承担连带偿还责任的诉讼主张，于法无据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条、第三十一条的规定，作出判决：一、被告周丽波偿还原告中国农业银行股份有限公司罗平县支行借款本金50000元、利息3965元、逾期利息8074.35元，合计62039.35元，限于判决生效之日起60日内一次性付清；二、被告周丽波偿还原告中国农业银行股份有限公司罗平县支行自2015年12月6日起至上述借款本息执行完毕之日止所产生的利息；三、被告杨金华对被告周丽波的上述借款本息承担连带偿还责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司罗平县支行的其他诉讼请求。案件受理费683元由被告周丽波、杨金华承担。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审审理查明的事实与一审认定的事实一致，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，对于上诉人中国农业银行股份有公司罗平县支行上诉主张的复利问题，上诉人与被上诉人周丽波签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》第六条违约责任6.2约定：“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”故贷款人与借款人就罚息及复利作出明确约定，不违法法律法规的强制性规定，上诉人主张的复利640.29元及2015年12月6日至贷款本息清偿完毕之日的复利应予以支持。对于上诉人上诉主张被上诉人周丽波、方淞、杨金华、邓桂平承担连带清偿责任的问题，被上诉人周丽波为借款人，应承担还本付息的责任；被上诉人方淞与周丽波系夫妻关系，其未在借款合同上签名，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故被上诉人方淞不能证明债权人与债务人明确约定该笔借款系个人债务，也不能证明夫妻双方约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，本案所涉债务应按夫妻共同债务处理，方淞应承担共同还款责任；被上诉人杨金华作为担保人在《中国农业银行农户贷款借款合同》上签名，其应按合同约定承担最高额保证责任；被上诉人邓桂平未在合同上签字，上诉人要求其承担连带清偿责任无法律依据。综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律不当，上诉人中国农业银行股份有限公司罗平县支行的上诉请求本院予以部分支持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：一、撤销罗平县人民法院（2015）罗民初字第1759号民事判决；二、由被上诉人周丽波、方淞于本判决生效之日起十五日内共同偿还上诉人中国农业银行股份有限公司罗平县支行借款本金50000元，利息、逾期利息、复利12679.64元，自2015年12月6日起至本息清偿之日止的利息、逾期利息、复利按《中国农业银行农户贷款借款合同》约定计算；三、被上诉人杨金华对上述借款本息承担连带清偿责任；四、驳回上诉人中国农业银行股份有限公司罗平县支行的其他诉讼请求。一审案件受理费683元，二审案件受理费683元，由被上诉人周丽波、方淞、杨金华负担。本判决为终审判决。本判决送达双方当事人即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向原审法院申请强制执行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。审判长 王 勇审判员 孙靖然审判员 时劲松二〇一六年十一月二十九日书记员 阮靖涵