重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初3476号原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，组织机构代码90319299-8。负责人欧建成，该行行长。委托代理人周玉，重庆索通律师事务所律师。委托代理人胡杨，重庆索通律师事务所律师。被告黄莎，女，汉族，1985年7月出生，住重庆市璧山区。被告赵文明，男，汉族，1982年1月出生，住重庆市璧山区。被告重庆荣冠通汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋16层办公5号，统一社会信用代码91500108578978072B。法定代表人郑淑君，该公司董事长。委托代理人田云飞，男，汉族，1981年10月出生，住重庆市南岸区，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告黄莎、赵文明、重庆荣冠通汽车销售有限公司（以下简称荣冠通公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。农行南岸支行委托代理人周玉，荣冠通公司委托代理人田云飞到庭参加诉讼，黄莎、赵文明经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。农行南岸支行诉称：2014年2月20日，黄莎填写金穗贷记卡申请表及农行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，申办金穗贷记卡汽车专项分期业务。农行南岸支行签章同意其分期业务申请。随后，农行南岸支行与黄莎签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定黄莎向农行南岸支行申请分期资金51万元，用于在荣冠通公司处购买雷克萨斯牌汽车，分期资金分36期偿还。2014年4月2日，农行南岸支行按合同约定将分期资金划入黄莎贷记卡账户。黄莎以其购买的渝XXXX**号雷克萨斯牌车辆抵押给农行南岸支行，并办理了抵押登记。荣冠通公司出具担保函为黄莎的债务提供连带责任保证。黄莎未按约定偿还分期资金，至2016年2月10日逾期累计136956.41元。农行南岸支行多次催收未果，故诉至本院，请求判决：1、黄莎、赵文明向农行南岸支行清偿分期资金311624.78元，截至2016年3月10日的利息12711.23元、手续费13940元、滞纳金3516.31元，共计341792.32元，并从2016年3月11日起，以分期资金311624.78元为基数，按日利率万分之五计算利息，按月5%计付滞纳金，以12711.23元为基数，按日利率万分之五计付复利；2、黄莎、赵文明向农行南岸支行支付律师费13671元及本案诉讼费；3、农行南岸支行对黄莎所有的渝XXXX**号车辆享有抵押权，有权就拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿；4、荣冠通公司对上述第1项、第2项债务承担连带清偿责任。审理过程中，农行南岸支行称黄莎、赵文明在本案提起诉讼后偿还了部分欠款，故将第1项诉讼请求变更为：黄莎、赵文明向农行南岸支行清偿分期资金230238.49元，截至2016年10月8日的利息42597.24元、手续费13940元、滞纳金6053.80元，共计292829.53元，并从2016年10月9日起，以分期资金230238.49元为基数，按日利率万分之五计算利息，按月5%计付滞纳金，以42597.24元为基数，按日利率万分之五计付复利。黄莎、赵文明未到庭，未答辩。荣冠通公司辩称：对农行南岸支行的诉讼请求及事实理由无异议，认可其应承担连带保证责任。经审理查明：2014年2月，黄莎填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向农行南岸支行申办金穗贷记卡，办理分期购车业务。黄莎在金穗贷记卡申请表上签字声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。专项商户分期业务申请表载明：分期产品名称为汽车分期；分期商户为荣冠通公司；购买商品为雷克萨斯汽车，价格638000元，首付金额128000元；申请分期金额为51万元，分期期数36期；分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为62730元，分期手续费支付方式为分期支付。黄莎在申请表上签字，并明确知悉申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，荣冠通公司在申请表上加盖印章。农行南岸支行签章同意办理上述申请业务。随后贷款人农行南岸支行与借款人（抵押人）黄莎签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定的分期资金用途、购买商品名称、价格、提供的分期资金数额、分期手续费金额、费率及期数均与专项商户分期业务申请表载明的相应内容一致；合同约定以卡号为62283XXXXXX16325的贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费；黄莎同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价638000元；黄莎未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、滞纳金中的任何一项即构成或视为合同项下违约，农行南岸支行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费等农行南岸支行实现债权和担保权的一切费用；合同未尽事宜各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融惯例办理；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为合同的组成部分。赵文明作为共同还款人向农行南岸支行出具《共同还款责任确认书》，同意对黄莎申请金穗贷记卡下的贷款承担偿还责任。2014年4月2日，农行南岸支行向合同约定的贷记卡账户划入分期本金51万元，农行南岸支行出具的记账凭证载明：卡号62283XXXXXX16325，分期本金51万元，首期应还分期本金14166元，分期期数36期，总手续费62730元，收取方式为分期收取，黄莎在该记账凭证上签字。黄莎未按约定偿还分期资金，至2016年3月10日尚欠分期本金311624.78元，手续费13940元，期间产生利息12711.23元、滞纳金3516.31元。黄莎在农行南岸支行本案提起诉讼后偿还了部分欠款，至2016年10月8日尚欠分期本金230238.49元、利息42597.24元、手续费13940元、滞纳金6053.80元。荣冠通公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，同意为黄莎在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带保证责任。承诺函还明确为上述担保借款合同的组成部分。另查明：登记号牌为XXXXXX的车辆,登记所有人为黄莎，该车辆于2014年8月11日办理了抵押登记，抵押权人为农行南岸支行。农行南岸支行与重庆索通律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆索通律师事务所接受农行南岸支行的委托，指派周玉、胡杨作为农行南岸支行的代理人，为农行南岸支行与黄莎信用卡纠纷案提供法律服务。合同约定的代理方式为“农行南岸支行按每案诉讼标的的金额的对应比例向重庆索通律师事务所一次性支付代理费”，并明确约定黄莎案件的律师代理费为13671元。农行南岸支行向重庆索通律师事务所转账支付律师费13671元，重庆索通律师事务所向其开具相应金额的律师费发票。再查明：《金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条约定：未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易自银行记账日起计息，以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的为偿还部分支付滞纳金（在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》随附列明的收费项目及标准中，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。上述事实有《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《共同还款责任确认书》、《担保承诺函》、机动车登记证书、农行南岸支行记账凭证、账户信息明细、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》、委托代理协议、收款回单、增值税普通发票及当事人陈述为证，足以认定。本院认为，农行南岸支行与黄莎签订的借款合同，系当事人真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。农行南岸支行按合同约定将分期资金划入合同约定的贷记卡账户，黄莎应按合同约定按期偿还分期资金。黄莎未按合同按约定偿还分期款项，农行南岸支行有权提前收回分期资金即宣布合同项下分期款项全部到期，并根据合同约定把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额。农行南岸支行请求的分期本金、截至2016年10月8日的手续费、利息、滞纳金均符合合同约定及金穗贷记卡领用合约及章程的约定，本院予以支持。农行南岸支行请求的2016年10月9日起的利息、复利，其计算基数、计算标准及期间均符合合同约定及金穗贷记卡领用合约的约定，本院予以支持。农行南岸支行请求的2016年10月9日起的滞纳金，其计算基数符合合同约定，但鉴于农行南岸支行已按合同约定将全部未偿还分期资金一并计入贷记卡最低还款额并宣布合同项下分期资金提前到期，其按月5%计付滞纳金的请求缺乏约定依据，故本院支持按分期本金230238.49元的5%支付滞纳金。农行南岸支行请求的律师费13671元，符合合同、贷记卡领用合约约定及行业标准且已实际支付，本院予以支持。赵文明出具共同还款责任确认书，承诺共同偿还黄莎的借款债务，故本院支持赵文明对黄莎前述债务承担共同偿还责任。荣冠通公司自愿为黄莎借款合同项下全部债务向农行南岸支行提供连带保证责任并明确约定了保证范围，系其真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，双方之间的保证合同关系依法成立并生效。农行南岸支行请求荣冠通公司对黄莎的借款债务及农行南岸支行实现债权支出的律师费、案件受理费等承担连带保证责任，本院予以支持。黄莎自愿以其所有的车辆向农行南岸支行提供抵押担保，并办理了抵押登记，农行南岸支行依法享有抵押权，并有权对该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。黄莎、赵文明经本院依法传唤未到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄莎、赵文明于本判决生效之日起10日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行返还分期本金230238.49元、利息42597.24元、手续费13940元、滞纳金6053.80元，共计292829.53元，并支付后续利息、复利及滞纳金（滞纳金按230238.49元的5%支付；利息以230238.49元为基数，复利以42597.24元为基数，均从2016年10月9日起至付清时止，按日利率万分之五计算）；二、被告黄莎、赵文明于本判决生效之日起10日内共同向向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费13671元；三、被告重庆荣冠通汽车销售有限公司对本判决确认的被告黄莎的债务承担连带保证责任，重庆荣冠通汽车销售有限公司承担保证责任后，可以向黄莎追偿；四、在本判决确认的被告黄莎的债务范围内，原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权就拍卖、变卖被告黄莎所有的渝XXXX**车辆所得价款优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6872元，公告费600元，共计7472元，由被告黄莎、赵文明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  万延峰人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十一月十八日书 记 员  王 雨