四川省井研县人民法院民 事 判 决 书（2016）川1124民初378号原告：井研县农村信用合作联社，住所地井研县研城镇顺河街**号。统一社会信用代码：91511124207404555X。法定代表人：王建康，理事长。委托诉讼代理人：吴小林，男，该社职工。委托诉讼代理人：尹晏军，四川武阳律师事务所律师。被告：ＸＸ力，男，1975年7月16日出生，汉族，居民，住四川省井研县。被告：吴玉梅，女，1978年1月29日出生，汉族，居民，住四川省井研县。原告井研县农村信用合作联社（以下简称井研信用社）与被告ＸＸ力、吴玉梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告井研信用社的委托诉讼代理人吴小林到庭参加诉讼，被告ＸＸ力、吴玉梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告井研信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告于2014年9月12日签订的《个人借款合同》；2.判令被告ＸＸ力、吴玉梅立即返还我社借款本金800000.00元，利息12616.75元（利息截止2016年4月20日），并支付从2016年4月21日起至还清借款止的逾期利息，利随本清；3.判令原告对被告ＸＸ力、吴玉梅坐落于井研县研城镇x街x号附9号、10号、11号、12号(栋)单元1层号的抵押财产变现价款享有优先受偿权，不足部分由被告ＸＸ力、吴玉梅继续清偿；4.由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告ＸＸ力于2014年9月12日向我社借款800000.00元，以ＸＸ力、吴玉梅共同所有的坐落于井研县研城镇城x街x号附9号、10号、11号、12号(栋)单元1层号的房地产作为借款抵押担保。2014年9月12日，原告与被告ＸＸ力签订了《借款合同》[合同编号：AKDT0220014000517],与被告ＸＸ力、吴玉梅签订了《抵押合同》[合同编号：AKDT20140000195号]，并办理了有效抵押登记手续。我社于2014年9月12日向被告ＸＸ力发放了贷款800000.00元，约定于2016年9月11日到期，发放贷款后，被告ＸＸ力付息至2016年2月20日，截止2016年4月20日已拖欠利息12616.75元。被告未按合同约定履行还本付息义务已违反合同约定，构成严重违约，为此，原告依据双方签订的《个人借款合同》第六条（七）项、第十三条（十）项之规定解除双方签订的《个人借款合同》，提前收回贷款。为维护原告的合法权益和国家金融债权安全，根据法律规定，现诉至法院，请求判如所请。被告ＸＸ力、吴玉梅未发表答辩意见。原告井研信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，二被告未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对原告井研信用社提交的被告ＸＸ力、吴玉梅身份证复印件各一份、《个人借款合同》一份、《抵押合同》一份、《房屋所有权证》一份、《国有土地所有权证》一份、《房屋他项权利证》一份、《共同债务承诺书》一份、《借款借据》一份、《转账交易流水》一份、井研县研城镇顺河街社区居民委员会出具的《证明》一份，能够相互印证，形成证据锁链，对以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月12日，被告ＸＸ力与原告井研信用社签订《个人借款合同》（编号为AKDT022014000517），约定原告向被告提供非循环使用借款额度为人民币800000.00元的借款，借款用途为收购谷子，借款额度支用有效期间自2014年9月12日至2016年9月11日，贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮100%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日。被告ＸＸ力委托原告在每月20日从井研县农村信用合作联社的账户（账户名ＸＸ力）中直接扣划款项。借款的担保方式为抵押担保。对被告未按时还清借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应借款逾期罚息利率按照合同约定的结息方式计收利息和复利。当日，被告吴玉梅向原告井研信用社出具《共同债务人承诺书》，承诺吴玉梅作为共同债务人，自愿为借款人(即被告ＸＸ力)在原告处的借款承担连带清偿责任，共同归还借款本息及原告因发放和追收借款本息而发生的一切费用。同日，原告井研信用社与被告ＸＸ力、吴玉梅签订合同编号为AKDT20140000195号《抵押合同》，约定二被告以其共同共有的坐落于井研县研城镇城x街x号附9号的门市一间，坐落于井研县研城镇城x街x附10号的门市一间，坐落于井研县研城镇城x街x号附11号的门市一间，坐落于井研县研城镇城x街x号附12号的门市一间作为《个人借款合同》（编号为AKDT022014000517）的抵押担保，担保范围为主合同项下本金800000.00元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。后原告同二被告到井研县房地产管理所办理了抵押登记并取得井房他证他权字第144**号《房屋他项权证》。2014年9月12日，原告通过被告ＸＸ力在原告处开立的账户号向被告ＸＸ力发放贷款800000.00元。收到贷款后，被告ＸＸ力作为借款人、被告吴玉梅作为担保人在《借款借据》上签名并捺印，借据载明：“贷款机构为乐山市井研县农村信用合作联社微贷业务部，借据编号为AKDT022014000517-001，借款人ＸＸ力，借款日期是2014年9月12日，借款到期日是2016年9月11日，借款金额800000.00元，借款用途为收购谷子，利率类别是浮动利率，利率浮动幅度%：100，执行月利率‰：10.25000，还款方式是按月结息、到期一次性还本法，还款账号为xxxx”。原告向被告发放贷款后，被告ＸＸ力按月支付利息至2016年2月20日，后未按期偿还利息。原告井研信用社于2016年5月17日诉来法院，请求判如所请。本院认为：一、关于原告与被告ＸＸ力签订的《个人借款合同》是否应予解除的问题。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”规定，本案中，原告同被告ＸＸ力签订的《个人借款合同》合法有效，原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告在使用贷款后应按约定偿还贷款本息，但被告ＸＸ力在使用贷款后只按约定支付利息至2016年2月20日，自此再未支付过利息，其行为已属未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的违约情形，因此原告有权以被告违约而要求解除与被告ＸＸ力的借款合同，故对于原告要求2016年4月20日解除与被告ＸＸ力签订的《个人借款合同》的诉求，本院予以支持。二、关于归还借款、利息以及逾期利息的问题。首先，关于借款本金和利息问题。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”规定，本案中，被告ＸＸ力与原告井研信用社签订的《个人借款合同》合法有效，双方应按合同约定履行各自义务。本案原告井研信用社于2014年9月12日向被告ＸＸ力发放贷款，其发放贷款的义务已经履行完毕，被告ＸＸ力在使用借款后则应按合同约定准时支付利息，但是被告ＸＸ力在2016年2月20日后就未再继续偿还借款利息，其行为已构成违约，在原告主张双方《个人借款合同》已于2016年4月20日解除后，被告ＸＸ力应履行还本付息的义务。同时，被告吴玉梅作为共同债务人，其也应当承担还本付息的义务。故原告井研信用社要求被告ＸＸ力、吴玉梅偿还借款本金800000.00元，以及支付从2016年2月21日起到2016年4月20日止的利息12616.75元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。其次，关于原告井研信用社对逾期利息的主张。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”规定，本案借款合同约定如果被告未按时还清借款本金和利息（包括被原告井研信用社宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应借款逾期罚息利率按照合同约定的结息方式计收利息和复利。由于被告ＸＸ力未按合同约定的期限归还利息，应当按照合同约定支付逾期利息和复利，但原告井研信用社主张只就借款本金800000.00元计收逾期利息，不计复利，该主张是对自己权利的处置，是其真实的意思表示，本院予以确认。同时原告主张按贷款利率上浮50%，即按中国人民银行同期同类贷款基准利率的300%计算，因原被告双方约定的利率为基准利率水平上上浮100%，则贷款逾期罚息应在基准利率上浮100%后，再上浮50%，故罚息计算方式为：（中国人民银行同期同类贷款基准利率+中国人民银行同期同类贷款基准利率×100%）+（中国人民银行同期同类贷款基准利率+中国人民银行同期同类贷款基准利率×100%）×50%，即按中国人民银行同期同类贷款基准利率的3倍计付逾期罚息，该主张不违反国家法律规定，本院予以确认。本案中借款合同的解除日期是2016年4月20日，故逾期利息应从2016年4月21日起计算。故原告井研信用社要求被告ＸＸ力、吴玉梅以800000.00元为基数，从2016年4月21日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的3倍计算逾期利息至还清本金之日止的诉讼主张，本院予以支持。三、关于抵押物的优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”规定，本案原告井研信用社与二被告于2014年9月12日签订了《抵押合同》，约定被告ＸＸ力、吴玉梅共同所有的坐落于井研县研城镇城x街x号附9号、10号、11号、12号的门市作为抵押担保，该抵押合同系双方真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效，且抵押合同依法进行了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权要求对抵押物的变现款享有优先受偿权，变现款不足清偿的，债务人应继续清偿。因双方约定的担保范围为借款本金、利息及实现债权的所有费用，故原告井研信用社有权就其所主张的借款本金、利息在担保范围内予以优先受偿。据此，对原告井研信用社主张对被告ＸＸ力、吴玉梅共同所有的坐落于井研县研城镇城x街x号附9号、10号、11号、12号的门市四间变现的价款享有优先受偿权，不足部分由被告ＸＸ力、吴玉梅继续清偿的诉讼主张，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、原告井研县农村信用合作联社与被告ＸＸ力于2014年9月12日签订的《个人借款合同》于2016年4月20日解除；二、被告ＸＸ力、吴玉梅在本判决生效之日起十日内偿还原告井研县农村信用合作联社借款本金800000.00元及利息12616.75元，并以借款本金800000.00元为基数，从2016年4月21日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率的3倍支付逾期利息至付清本金为止；三、原告井研县农村信用合作联社对被告ＸＸ力、吴玉梅共同共有的坐落于井研县研城镇城x街x号附9号的门市一间，坐落于井研县研城镇城x街x号附10号的门市一间，坐落于井研县研城镇城x街x号附11号的门市一间以及坐落于井研县研城镇城x街x号附12号的门市一间的变现价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告井研县农村信用合作联社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币11926.00元、公告费650.00元由被告ＸＸ力和吴玉梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  雷 洋人民陪审员  邹栋才人民陪审员  吴相玉二〇一六年十一月十一日书 记 员  黄 滔