广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初12728号原告中国银行股份有限公司东莞分行,住所地：东莞市南城区。负责人冯伯仲，行长。委托代理人邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人方传龙，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告苏植昌，男，汉族，住广东省东莞市。被告叶爱珍，女，汉族，住广东省东莞市。被告叶灿根，男，汉族，住广东省东莞市。委托代理人张建军，广东鼎能律师事务所律师。被告周兆基，男，汉族，住广东省东莞市。被告东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司，住所地：广东省东莞市常平镇。法定代表人叶灿根。原告中国银行股份有限公司东莞分行（以下简称“中行东莞分行”）与被告苏植昌、叶爱珍、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司（以下简称“华瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人邱任，被告叶灿根委托代理人张建军到庭参加诉讼，被告苏植昌、叶爱珍、周兆基、华瑞公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行东莞分行诉称，被告苏植昌利用其持有的中银信用卡（卡号：62×××51）向原告申办信用卡大额分期授信业务，并于2013年5月30日与原告签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（合同编号：2013年JDGDE字2471号），约定由原告提供大额分期额度给被告苏植昌用于支付个人消费支出，分期授信额度为15万元及手续费12750元，分期期数为24期，被告苏植昌应从使用分期消费次月的账单日起逐月归还借款本息、手续费、消费透支等因信用卡所产生的欠款本息。上述合同签订后，原告履行了提供15万元授信额度的义务，但被告苏植昌未能按合同约定归还借款，信用卡账户出现逾期。之后，被告苏植昌利用其持有的另一信用卡账户（卡号：62×××55）向原告申请个性化分期以变更还款计划，并与原告签订了《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定欠款金额5万元，还款期限12个月，被告苏植昌应从建立分期计划后的次月开始按月还款。同日，原告与被告叶灿根、周兆基、华瑞公司签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定被告叶灿根、周兆基、华瑞公司对被告苏植昌分期后的欠款债务承担连带清偿责任。上述合同签订后，被告苏植昌未能按合同约定归还欠款，信用卡账户再次出现逾期。另外，被告苏植昌在签约时向原告提交了配偶的身份证明及婚姻关系证明材料，证明在借款时被告苏植昌、叶爱珍为夫妻关系。原告认为，由于被告苏植昌信用卡账户未按时按约还款，根据协议书第七条的约定，被告苏植昌未按时进行信用卡还款，原告有权要求被告苏植昌提前归还尚欠原告的全部欠款本息及相关费用，并行使担保权。原告要求被告苏植昌支付的律师费属于协议书第七条约定：因借款人违约而原告有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，故原告要求被告苏植昌赔偿因其违约而产生实现债权的律师费用符合合同的约定。由于被告苏植昌、叶爱珍为夫妻关系，因此，被告叶爱珍应对婚姻存续期间所产生的债务与被告苏植昌共同承担偿还款责任。根据保证合同第五条的约定，如债务人未按约定清偿债务，债权人有权要求保证人承担保证责任，故原告有权要求被告叶灿根、周兆基、华瑞公司承担保证责任。原告为维护其合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告苏植昌立即向原告偿还涉案信用卡所透支的全部欠款本金49550元及相应利息、滞纳金（利息、滞纳金暂计至2016年2月27日止分别为1966.77元、1309.65元，后续的利息、滞纳金按协议书及信用卡领用合约约定的标准计至欠款实际清还之日止）；2、被告苏植昌向原告支付律师费2641元；3、被告叶爱珍对被告苏植昌的上述债务承担共同清偿责任；4、被告叶灿根、周兆基、华瑞公司对被告苏植昌的上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案相关诉讼费用。被告叶灿根辩称，案涉借款的利息以及滞纳金标准过高，不应得到支持。被告苏植昌、叶爱珍、周兆基、华瑞公司无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交任何答辩或证据材料。经审理查明，被告苏植昌向原告申办了长城环球通信用卡。原告与被告苏植昌签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：1.被告苏植昌非现金透支交易从记账日至原告规定的到期还款日为免息还款期，被告苏植昌在到期还款日前偿还信用卡欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告苏植昌应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由记账日期以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。2.被告苏植昌在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（包括信用额度内消费款的10%、预借现金交易款的100%、前期最低还款额未还款部分的100%、超过信用额度消费款的100%、费用和利息的100%）的，除按照规定利率（日利率万分之五）支付全部欠款利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。3.被告苏植昌未能按时还款，原告有权自行或委托第三方催收欠款，并有权停止该卡及被告苏植昌名下其他信用卡的使用，被告苏植昌应赔偿原告因催收而产生的损失，包括律师费等。4.原告收到被告苏植昌还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2013年5月9日，被告苏植昌向原告申请办理大额分期业务，申请信用卡分期15万元用于住房装修，分期期数为24期，分期手续费率为8.5%。被告叶灿根、周兆基、华瑞公司在该申请表的担保人处签章，承诺为被告苏植昌的该大额分期业务的借款提供连带责任保证担保。2013年5月30日，原告与被告苏植昌签订编号为2013年JDGDE字2471号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。该协议书约定原告授予被告苏植昌名下卡号为62×××51的信用卡长期信用额度15万元，有效期为24月；原告为被告苏植昌办理一次性的分期付款，分期总额为15万元，分期期限24期，一个月为一期，手续费率为8.5%，手续费金额为12750元；提供的担保为华瑞公司、叶灿根、周兆基的最高额保证担保；被告苏植昌未按时进行信用卡还款的构成违约，原告有权提前结清已班里的分期付款，宣布合同项下所有欠款全部提前到期，要求保证人承担担保责任，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等。同日，被告叶灿根、周兆基、华瑞公司与原告签订一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定保证人对被告苏植昌编号为2013年JDGDE字2471号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》项下的债务在最高本金余额15万元的范围内承担连带责任保证，保证范围为本金、利息、手续费、违约金、滞纳金、实现债权的费用（包括不限于律师费等）等，保证期间为主合同生效之日起至最后一期债务的履行期届满之日起两年。签订上述协议后，原告向被告苏植昌名下卡号为62×××51的信用卡建立了15万元的分期计划，由于被告苏植昌多次逾期归还分期款项，原告宣布了全部分期款项提前到期。为归还上述提前到期的款项，被告苏植昌申请新信用卡号62×××55向原告申请大额分期重建，申请表上载明结清时剩余分期金额为64207.24元，申请分期重建金额5万元，申请调整额度5万元，重建分期期数为12个月，手续费为0元。2015年6月17日，原告与被告苏植昌签订一份《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定因被告苏植昌不能按约定及时偿还信用卡欠款，但具有偿还欠款的良好意愿，向原告申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经原告审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，被告苏植昌每期按约定金额偿还欠款。《信用卡债务个性化分期还款协议》约定：欠款金额为5万元，还款期限为12个月，手续费率为0%，按月等额还款，首月归还4166.67元，其余各月归还4166.67元；被告苏植昌未按期归还欠款，原告有权终止本协议，并宣布本协议项下全部欠款提前到期；合同未尽事宜，适用信用卡领用合约中的有关规定。同日，原告与被告叶灿根、周兆基、华瑞公司签订一份《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，该合同约定的主合同为前述《信用卡债务个性化分期还款协议》和信用卡领用合约；担保债权的最高本金余额为5万元及其利息、滞纳金、实现债权的费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同生效之日起至主合同最后一期债务的履行期届满之日起两年。原告提供的信用卡账户交易明细显示，被告苏植昌名下62×××55信用卡建立5万元的大额分期后，被告苏植昌多次逾期归还分期款项及手续费，原告宣布全部款项提前结清，截至2016年2月27日，被告苏植昌名下62×××55信用卡尚欠透支本金49550元、利息1966.77元、滞纳金1309.65元。庭审中，原告确认：1.本案诉求的仅是被告苏植昌名下62×××55信用卡项下大额分期的欠款；2.原告诉请的律师费尚未实际发生。另外，原告提供结婚证复印件显示，被告苏植昌、叶爱珍于1997年1月3日登记结婚。以上事实，有原告提交的信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、大额分期业务申请表、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》、结婚证、借款借据、个性化还款申请表、《信用卡债务个性化分期还款协议》、信用卡帐号详细信息及交易明细以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告苏植昌、叶爱珍、周兆基、华瑞公司无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告提供证据进行质证和对原告的陈述进行抗辩的权利。原告与被告苏植昌签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《信用卡债务个性化分期还款协议》是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，合同各方均应按照约定全面履行自己的义务。被告苏植昌未依约归还分期款项和费用，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据案涉协议的约定，原告有权宣布全部分期款项提前到期，要求被告苏植昌偿还全部欠款。被告未举证证明还款情况，故本院对原告提供的交易明细和欠款信息予以确认。因此，被告苏植昌应向原告偿还信用卡欠款本金49550元以及利息、滞纳金，截至2016年2月27日的利息1966.77元、滞纳金1309.65元，后续利息按照日利率万分之五计算，滞纳金按按最低还款额未还部分的5%计算，均计至全部款项实际清偿之日止。被告叶灿根主张利息和滞纳金过高，因信用卡的特点为透支消费，并设定了一定期限的免息期，还款保证是持卡人的信用，发卡人对此承担了较高的风险。作为权利、义务的对等，原告对案涉对免息期外的还款收取利息和滞纳金，也是国际通行做法。如不愿承担高额的利率，可以选择在免息期内依约还款。故对被告叶灿根关于利息和滞纳金过高的抗辩，本院不予采纳。原告在庭审中确认律师费尚未实际发生，故原告要求被告苏植昌承担律师费缺乏事实依据，本院不予支持。原告提供的被告苏植昌、叶爱珍的结婚证为复印件，没有原件相核对，本院对该证据不予采纳。原告未提供其他证据证明两被告的夫妻关系存续期间，对原告要求被告叶爱珍共同偿还案涉欠款的诉讼请求，本院不予支持。被告叶灿根、周兆基、华瑞公司与原告签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方真实意思表示，未违反强制性法律规定，合法有效。原告要求被告叶灿根、周兆基、华瑞公司对被告苏植昌的案涉欠款承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏植昌于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还信用卡欠款本金49550元以及利息、滞纳金（截至2016年2月27日，利息1966.77元、滞纳金1309.65元，后续利息按照日利率万分之五计算，滞纳金按按最低还款额未还部分的5%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）；二、被告叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司对第一判项中被告苏植昌的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费1186.68元（原告已预交），由原告负担56.5元，被告苏植昌、叶灿根、周兆基、东莞市华瑞汽车按揭代理服务有限公司负担1130.18元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年十一月十一日书 记 员  吴敏珊刘惠丹