西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初238号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。被告：王鹏，男，汉族，1975年1月1日出生，住西安市雁塔区。被告：杨茜，女，汉族，1978年4月8日出生，住西安市雁塔区。被告：魏振，男，汉族，1976年11月19日出生，住西安市莲湖区。被告：常琦，男，汉族，1976年8月16日出生，住西安市雁塔区。共同委托代理人：江河，陕西仁和万国律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王鹏、杨茜、魏振、常琦金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人张朝兵、被告王鹏、杨茜、魏振、常琦共同委托代理人江河到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2014年3月24日，原告与被告王鹏签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告王鹏提供总额为350万元的授信额度，授信期间从2014年3月24日至2024年3月24日止。同日原告与被告王鹏、杨茜签订《个人授信最高额抵押合同》及《西安市房地产抵押合同》并约定，被告王鹏、杨茜以其共同所有的位于西安市高新区科技二路78号城市风景夏日景色1号楼1幢2单元20103室及8号楼1幢2单元20103室房产为上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保。同时，原告与被告魏振签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定魏振自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额350万元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。同日，被告常琦向原告出具《共同还款承诺书》，载明常琦自愿为前述授信协议项下的债务承担共同还款责任。授信协议签订后，原告与第一被告签订《个人贷款借款合同》，由原告向第一被告发放贷款共计人民币350万元，用于第一被告经营周转，借款期限从2014年3月26日至2019年3月26日止。在此期间，第一被告应以按月等额本息的方式归还贷款。但自2015年4月5日开始，被告王鹏以种种理由拖延不予还款，被告拒绝还款的行为符合《借款合同》相关违约情形，未按照合同约定按时足额偿还贷款本息。则原告有权依据上述各协议，要求第一、二被告偿还发放贷款的本息并要求其支付相关费用，被告二作为被告一的妻子，该借款产生于婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务；原告有权就抵押房产处置所得价款优先受偿，被告三、四作为连带责任保证人及共同还款人应当承担连带清偿责任。为维护其合法权益，原告故诉至法院，请求依法判令：1、被告王鹏、杨茜偿还原告本金2955892.36元、利息111912.31元、罚息12448.49元、复息3738.33元，合计3083991.49元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年10月29日，2015年10月30日至实际清偿之日的利息、复息、罚息按照合同约定计算）；2、原告对被告王鹏、杨茜为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告魏振对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、被告常琦对本案第一项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由四被告承担。被告王鹏、杨茜、魏振、常琦共同辩称，《个人授信协议》及《个人授信最高额抵押合同》确已签订，其余事实应根据原告提交的证据确认，借款期限应当按照授信协议中约定的120个月来计算，原告应当提供诉请金额所依据的计算方式和事实依据。经审理查明，2014年3月24日，原告与第一被告王鹏签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为3500000元的授信额度，授信期间为120个月，从2014年3月24日起到2024年3月24日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日原告与被告王鹏、杨茜签订《个人授信最高额抵押合同》两份并约定，被告王鹏、杨茜以其共同所有的位于西安市高新区科技二路78号城市风景夏日景色1号楼1幢2单元20103号及8号楼1幢2单元20103号房产两套为上述《个人授信协议》中原告向授信申请人提供的共计3500000元授信额度项下贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及以实现债权和抵押权的费用提供抵押担保；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件之一时，原告就处理抵押物所得价款有权优先受偿。2014年3月31日，双方就上述两套抵押房产办理了抵押登记，原告取得他项权利证书。2014年3月24日，原告与被告魏振签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，魏振自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额3500000元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任；保证期间自担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；如授信人未按约定及时清偿债务本息或发生任何一项违约事件，原告有权选择直接向保证人追索，而无需先行处置抵押物。同日，被告常琦向原告出具《共同还款承诺书》，载明常琦自愿为授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议/借款合同全部债务清偿完毕。上述各项协议签订后，原告与被告王鹏于2014年3月24日签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告王鹏发放贷款人民币3500000元用于其流动资金周转，借款期限为60个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为按照基准利率上浮25%，每年固定日（1月1日）调整；还款方式为按月等额本息；若借款人未按合同约定足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用。2014年3月26日，原告将3500000元贷款一次性转入被告王鹏指定账户。2015年4月5日起，被告连续三个月以上未能按约偿还借款，经查，截止2015年10月29日，被告本金余额为2955892.36元、拖欠利息111912.31元、罚息12448.49元、复息3738.33元，合计3083991.49元。另查，上述债务发生在王鹏与杨茜婚姻关系存续期间。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《共同还款承诺书》、他项权利证书、《个人贷款借款借据》、婚姻登记信息、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为定案依据。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》及常琦出具的《共同还款承诺书》均系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后，原告已于2014年3月26日向被告王鹏发放贷款3500000元，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期偿还借款，但其自2015年4月起连续三期以上未能按约还款构成违约，已达到合同约定的提前收回全部贷款本息的条件，原告诉请被告王鹏清偿剩余借款本金及利息于法有据，本院依法予以支持。该债务产生于王鹏和杨茜夫妻关系存续期间，应当认定为被告王鹏和杨茜的共同债务，被告杨茜对上述债务应当承担共同偿还责任。根据《个人授信最高额抵押合同》的约定，被告王鹏、杨茜以其共同所有的两套房产为上述借款设定抵押，且双方已经办理抵押登记，故原告要求以抵押房产变现所得优先受偿的诉请符合法律规定，本院予以支持。被告魏振为该笔借款提供连带保证责任，且《个人授信最高额不可撤销担保书》中约定如授信人未按约定及时清偿债务本息，原告有权选择直接向保证人追索，而无需先行处置抵押物，故原告要求被告魏振承担连带清偿责任本院依法予以支持。根据常琦出具《共同还款承诺书》，其自愿为该债务承担无限连带清偿义务，故原告诉请其承担连带清偿责任本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王鹏、杨茜应当于本判决生效后十日内偿还原告本金2955892.36元、利息111912.31元、罚息12448.49元、复息3738.33元（截止2015年10月29日），合计3083991.49元，并按合同约定支付自2015年10月30日起至款项实际清偿之日止新产生的利息、罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告王鹏、杨茜不履行还款义务，原告有权以抵押物即位于西安市高新区科技二路78号城市风景夏日景色1号楼1幢2单元20103室和西安市高新区科技二路78号城市风景夏日景色8号楼1幢2单元20103室房产拍卖或变卖后所得价款优先受偿。三、被告魏振对本判决第一项被告王鹏、杨茜的债务承担连带保证责任。被告魏振承担保证责任后，有权向王鹏、杨茜追偿。四、被告常琦对本判决第一项被告王鹏、杨茜的债务承担连带清偿责任。本案案件受理费31472元，由四被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍人民陪审员  杨铜川人民陪审员  张怀馨二〇一六年十一月二十六日书 记 员  丁丹丹打印：相丽华校对：侯小燕2016年月日送达