焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0802民初1413号原告:焦作中旅银行股份有限公司（原焦作市商业银行股份有限公司）。住所地：焦作市迎宾路****1。法定代表人张逢春，董事长。委托诉讼代理人：郑国涛，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴明明，河南苗硕律师事务所实习律师。被告：马丽霞，女，1972年7月4日出生，汉族，住焦作市山阳区。被告：徐强，男，1964年2月17日出生，汉族，住址同上。被告马丽霞、徐强系夫妻关系。被告：徐月庆，男，1936年8月23日出生，汉族，住焦作市解放区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）诉被告马丽霞、徐强、徐月庆金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人郑国涛、吴明明，被告徐强到庭参加了诉讼；被告马丽霞、徐月庆经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.被告马丽霞立即支付借款本金79266.13元；2.被告马丽系立即支付2014年8月21日起至借款全部清偿完毕之日止的利息、复利、罚息（截至2016年4月18日欠息共计21323元）；3.确认原告与被告徐月庆签订2013年商银抵字第0807001号抵押合同合法有效，原告有权在借款本息范围内就其抵押物及其变现款项优先受偿；4.被告马丽霞承担本案的诉讼费用；5.被告徐强、徐月庆对1、2、4项诉讼请求承担连带清偿责任。事实与理由：2013年8月20日，原告与被告马丽霞签订2013年商银个借字第0807001号个人借款合同，合同约定被告马丽霞在原告处借款80000元，用于购钢板，借款期限为2013年8月20日至2014年8月19日，月利率为8.5‰。逾期自逾期之日起计收罚息，依据借款合同第一部分第4.3条逾期罚息利率按原借款利率基础上加收50%确定。对借款人未按时支付的利息，依借款合同第二部分第8.3条按逾期罚息利率计收复利。为保证债务的履行，原告与被告徐强、徐月庆签订自然人保证书，为借款合同提供连带责任保证，被告徐月庆与原告签订2013年商银抵字第0807001号抵押合同，以房产设定抵押担保。合同签订后，原告依约足额将借款本金发放给被告马丽霞，但被告却不守合同信用，未按期履行其还本付息的义务。经原告多次催要，被告马丽霞仅清偿本金733.87元，剩余本息至今尚未归还，徐强、徐月庆也未承担担保责任。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护。故诉至法院，望判如所请。被告马丽霞、徐月庆未答辩，亦未提交证据。被告徐强辩称，对原告起诉的借款事实无异议，愿意还款，但现在确实没有能力立即清偿借款本息。原告中旅银行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：1、中旅银行营业执照、金融许可证、准予变更登记通知书、工商局企业信息查询表，证明原告诉讼主体适格。2、马丽霞、徐强、徐月庆身份证复印件、马丽霞与徐强结婚证复印件，证明被告诉讼主体适格。3、2013年商银个借字第0807001号个人借款合同、银行个人借款凭证、单笔贷款帐户明细、中旅银行账户交易明细，证明原告与被告马丽霞存在合法有效的借款合同关系，原告依据合同约定，履行了出借的义务；根据借款合同第一部分第三、第二部分第八条，被告马丽霞应按合同约定归还原告本金及利息，以及因未按时归还本金、利息而产生的复利、罚息。4、自然人保证书、2013年商银抵字第0807001号抵押合同、房地产抵押清单、他项权证、产权登记证，证明被告徐强、徐月庆应对借款人所欠本金、利息、复利、罚息等其他所有应付费用承担连带保证责任；原告与被告徐月庆签订合法有效的抵押合同并办理抵押登记，原告有权在借款本息范围内就抵押物及其变现款项享有优先受偿的权利。被告徐强对上述证据均无异议。被告徐强在庭审中未提交证据。本院对本案事实认定如下：对于原告提交的各项证据，被告马丽霞、徐月庆经本院合法传唤未到庭，视为其放弃了举证、质证及抗辩的权利，而被告徐强对其证据均无异议，经审查，本院对其真实性予以认定。本院对本案事实认定如下：2013年8月20日，原告中旅银行（贷款人）与马丽霞（借款人）签订了2013年商银个借字第0807001号个人借款合同，约定马丽霞在原告处借款80000元，用于购钢板，借款期限为2013年8月20日至2014年8月19日，月利率8.5‰，还款方式为按月结息，到期还本，利随本清；逾期自逾期之日起计收罚息，逾期罚息利率按原借款利率基础上加收50%确定，同时对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款合同签订当天，中旅银行就本案借款与徐月庆签订了2013年商银抵字第0807001号抵押合同，约定徐月庆将其名下位于解放区塔南路统建74号楼104号房产抵押给中旅银行，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。抵押合同签订后，双方在焦作市房管局办理了抵押登记。同时徐强、徐月庆为本案借款分别向原告中旅银行出具了《自然人保证书》，承诺为本案借款提供连带责任保证；保证范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及中旅银行为实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为主合同债务履行期间届满之次日起两年。上述合同签订后，中旅银行向马丽霞的银行账号转入了80000元，马丽霞向中旅银行出具了个人借款凭证。借款发生后，马丽霞于2014年8月19日偿还借款本金733.87元，并将利息支付至2014年8月20日，剩余借款本金及利息未再偿还。本院认为，原、被告之间的纠纷属于金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的借款合同，是双方的真实意思表示，内容合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按照合同约定向被告马丽霞发放了贷款，已经履行了自己的合同义务，马丽霞即负有按照合同约定偿还借款本息的合同义务，其未按照约定归还本息的行为属于违约，应当承担相应责任。故原告中旅银行要求被告马丽霞偿还本案借款本金79266.13元具有事实及法律依据，本院予以支持。关于利息，借据载明借款期限内利息按月利率8.5‰计算，自逾期之日起计收罚息，逾期罚息利率按原借款利率基础上加收50%确定，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；原告自认被告已偿还利息至2014年8月20日，即借款期限内的利息已经偿还完毕，故被告应自2014年8月21日起按月利率8.5‰上浮50%向中旅银行支付罚息。关于复利，根据合同文义，应当计收复利的内容为“借款人未按时支付的利息”，并不包括逾期利息，故涉案的借款合同并未约定原告有权对逾期利息计收复利；另外，逾期利息已按罚息利率计收，已经高于借款合同约定的正常利率标准，本质上是一种违约责任的承担方式，具有惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，原告主张对借款期限内未按时支付的利息计收复利，具有合同依据，本院予以支持，但因为借款期限内的利息已经支付完毕，故不再产生复利；其主张对逾期罚息计收复利依据不足，本院不予支持。关于本案房产抵押，中旅银行与徐月庆签订了抵押合同并依法办理了抵押登记，中旅银行成为了抵押房产的合法抵押权人，其要求就实现抵押权具有事实及法律依据，本院予以支持。关于自然人徐强与徐月庆的保证责任，二人就本案借款向中旅银行出具了自然人保证书，承诺为本案借款提供连带责任保证，在马丽霞未按约定偿还借款的情况下，担保人应按约定承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马丽霞于本判决生效之日起十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金79266.13元及罚息（罚息自2014年8月21日起，按月利率8.5‰上浮50%计算至本判决确定的还款之日止）；二、被告徐强、徐月庆对本判决第一项支付义务承担连带清偿责任；三、原告焦作中旅银行股份有限公司有权就抵押的，被告徐月庆所有的位于焦作市解放区塔南路统建74号楼104号的房产依法拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项范围内享有优先受偿的权利；四、驳回原告焦作中旅银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务和其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息和迟延履行金。本案受理费2312元，由被告马丽霞、徐强、徐月庆承担。被告承担部分暂由原告垫付，本院不予退还，于执行时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  宋秀梅审 判 员  王文之人民陪审员  王 进二〇一六年十一月二十五日书 记 员  郭慧娟