安徽省安庆市大观区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0803民初1675号原告：夏国荣，男，汉族，1962年1月4日出生，户籍所在地安庆市大观区。委托代理人：钱玉，安徽引江律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司宜秀营销服务部。住所地安庆市湖心北路10号，统一社会信用代码91340800677554355M(1-1)。负责人：胡善江。委托代理人：戴强强，该公司员工。原告夏国荣诉被告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司宜秀营销服务部（以下简称：人保安庆公司）保险纠纷一案，本院于2016年9月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年10月31日和2016年11月18日两次公开开庭进行了审理。原告夏国荣委托代理人钱玉、被告人保安庆公司委托代理人戴强强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏国荣向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告所有的皖Ｈ×××××号车宝马牌轿车损失42300元及施救费1000元;2.被告承担本案的诉讼费及评估费3000元。事实与理由：2016年7月2日，原告女婿张成涛驾驶原告所有的皖Ｈ×××××号车从安庆市大观区沿江西路往安庆市格林镇小区方向途中，因天降大雨，导致车辆熄火无法正常行驶。原告遂即向被告报告了保险事故，被告派人到现场查勘，之后将车辆施救至维修单位。2016年7月3日原告向被告申请理赔，但是被告至今未给予原告车辆定损，也未给予原告任何保险赔偿款。因协商未果，特提起诉讼。被告人保安庆公司辩称，1.对事故发生的事实及车辆保险投保情况无异议，但根据保险合同家庭自用车保险条款第七条第十款约定，发动机进水后导致的发动机损失不属于商业车损险的赔偿范围；2.保险公司不承担评估费和诉讼费；3.从原告提供的保单上可以看出车辆属于按揭车辆，本保险的第一受益人为中信银行安庆分行，如果本案需要赔偿给被保险人，则第一受益人应当开具相关说明。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据和事实，本院认定如下：1、被告人保安庆公司对于原告提交的证据二中保险单约定保单第一受益人为中信银行安庆分行，理赔款应支付至第一受益人而非被保险人的抗辩意见，本院不予采纳。保险理赔金的功能是对保险标的价值的修复或重置，本案中该车辆只是部分损失，并非全部损失。第一受益人银行方已证明借款人夏国荣还款正常、无欠款记录，而且原告方已支付了车辆维修费，更加不会损害银行的抵押权。因此原告享有赔偿保险金的请求权。被告应依法向原告支付保险赔偿金。2、被告人保安庆公司对于原告提交的证据四、证据五真实性无异议，但是认为发动机涉水属于商业险免赔项目，保险公司不负责赔偿。对于原告提交的证据四、证据五因被告对其真实性无异议，本院予以采纳，作为本案定案依据。对于被告抗辩发动机涉水属于保险公司免赔项目本院不予采纳，理由在判决说理部分予以详细阐述。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月2日，原告女婿张成涛驾驶原告所有的皖Ｈ×××××号车从安庆市大观区沿江西路往安庆市格林镇小区方向途中，因天降暴雨，导致车辆熄火无法正常行驶。原告遂即向被告报告了保险事故，被告派人到现场查勘，2016年7月3日原告向被告申请理赔，双方发生争议，致原告诉至法院。原告的皖Ｈ×××××号轿车，经安徽中太保险公估有限公司安庆分公司评估，皖Ｈ×××××号机动车因本次保险事故造成的车辆损失为42300元。原告为此支付了评估费3000元。另查明，原告在被告处为皖Ｈ×××××号宝马牌轿车投保有车辆损失险，保险责任限额为345740元，且投保有不及免赔特约险。保险期间自2015年10月14日0时起至2016年10月13日24时止。本次事故发生在保险期限内。案发地点安庆市区一直在下雨，安庆市气象局出具的气象证明显示2016年7月2日0时起至2016年7月3日0时止安庆城区24小时降雨量为259.3毫米（特大暴雨）。本院认为：本案争议的焦点为暴雨天气下发动机进水是否属于保险合同的免责范围。根据《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条例》第四条规定，“保险期间内，被保险人或者其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，保险人依照被保险合同的约定负责赔偿：……（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸。”车辆发动机作为汽车不可缺少的部分，其在暴雨下所受的损失应视为保险车辆损失的一部分，保险公司理应赔偿。尽管《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条例》第七条第十款约定，发动机进水后导致的发动机损失，保险公司不负责赔偿。但是保险合同约定暴雨导致的车辆损失的，保险公司承担赔偿责任，却未明确由暴雨导致的何种损失属于免责范围，而发动机作为汽车的主要组成部分，因暴雨导致的发动机损失应当在保险责任范围内。其次，保险条款又约定发动机进水导致的发动机损失不赔，该条款并未明确何种原因导致的发动机进水免责。投保车辆有可能在天气状况良好，不下雨的情况下，由于驾驶员误操作或故意驶入河流、水塘中，对于此种情况下保险公司当然可以援引免责条款拒赔。但是车辆因暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶，保险不能当然引用此免责条款拒赔，因为保险公司并未在客户投保时明确告知车辆在暴雨中不能行驶，而且事实上不可能一旦天降暴雨道路上所有机动车全部停驶。最后，保险合同约定保险公司对暴雨造成的损失负责赔偿，同时又约定对于发动机进水造成的损失不赔偿。二者约定存在歧义且互相矛盾，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条及《中华人民共和国保险法》第三十条的规定，保险公司作为格式条款的提供方，当合同条款发生争议时，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上的解释的，应当作出不利于格式条款提供方的解释，作出有利于被保险人的解释。所以，本案应以暴雨致损属于保险事故的赔偿范围，保险公司应当承担赔偿责任。即使被告认为本案不存在两种以上解释，但因被告未尽到提示及解释说明义务，免责条款不生效，被告应予理赔。本案中车辆是在正常行驶中遭遇到发动机损失，这种情况是条款约定中因暴雨导致的损失还是条款约定涉水行驶导致的发动机损失，一般人不易作出判断。因此保险公司在签订合同时对投保人是否进行了完全的解释说明和提示义务尤为重要。保险公司提交的投保单都是机打内容，该投保单并非投保人本人签字。即使是投保人本人签字，也不能证明保险公司对于涉案的两种情况是否解释清楚，依据《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释二》第十一条第二款规定，保险公司并未就前述免责条款的概念，内容及其法律后果向投保人作出明确解释，以使得投保人明了该免责条款的真实含义及法律后果，该免责条款不生效，因此保险公司应对于原告的损失应全额赔付。施救费是在保险事故发生后，原告为减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，依法应由保险公司承担。评估费是原告为了查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，依法应由人保安庆公司承担。关于诉讼费，根据《诉讼费缴纳办法》的规定，诉讼费应由被告人保安庆公司承担。综上所述，本案中事故车辆出险原因是在暴雨天气条件下，被保险车辆的驾驶员无法对降雨量、路面积水作出正确的判断而涉水行驶，造成发动机损坏，该情形并非人为故意。在此情况下，可以认定暴雨是造成发动机进水的直接和首要原因，保险公司应当承担相应保险责任。故对于原告的诉讼请求，本院予以支持。为此，依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条、第五十七条、第六十四条、第六十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司宜秀营销服务部自本判决生效后十日内一次性赔付原告夏国荣保险金人民币43300元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司宜秀营销服务部自本判决生效后十日内一次性赔付原告夏国荣车辆损失评估费人民币3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费958元﹙原告已预缴﹚，由被告中国人民财产保险股份有限公司安庆市分公司宜秀营销服务部负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  邹丁泉审 判 员  邹如干人民陪审员  朱刘根二〇一六年十一月十八日书 记 员  左可可附：《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。