广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初2414号原告：广发银行股份有限公司江门分行。住所地：江门市建设路**号之五。法定代表人：吴达豪。委托代理人：朱炜剑，广东华南律师事务所律师。委托代理人：谭文秀，广东华南律师事务所实习律师。被告：区星强，男，1988年12月6日出生，汉族，住广东省江门市江海区。被告：黄翠玲，女，1988年12月22日出生，汉族，住广东省江门市新会区。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发银行江门分行）诉被告区星强、黄翠玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2016年12月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告区星强、黄翠玲下落不明，本院依法公告送达应诉资料，公告期满，被告区星强、黄翠玲未能到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行江门分行诉称：2013年12月24日，原告与被告签订编号为103149000036《生意人卡（生意红）申请表》，经原告审批，同意向区星强贷款38万元，期限36个月，从2014年1月8日起至2017年1月8日止，贷款月利率为固定利率1.5%，采用等额本息还款的方式。贷款发放后，区星强于2015年6月5日开始出现逾期还款，截止2016年1月5日，区星强尚未归还借款本金319238.39元，逾期利息及罚息44556.35元。上述借款是在区星强与黄翠玲夫妻关系存续期间所产生的债务，且黄翠玲在《个人信用贷款申请表（生意红》上签名确认，根据《中华人民共和国婚姻法》相关规定，应认定上述借款为夫妻共同债务，应由夫妻双方共同承担偿还责任。两被告的违约行为已经严重侵犯原告合法权益，给原告经营管理带来不良影响，特诉至法院，请求法院判令：1.解除原告与两被告形成的个人信用贷款合同关系（由编号103149000036的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）共同构成》；2.两被告向原告偿还贷款本金319238.39元及利息和罚息44556.35元（利息和罚息暂计至2016年1月5日，余下计至偿还之日止）；3.两被告承担本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用。原告在举证期限内提供的证据有：1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》复印件一份，证明原告按照合同约定将借款发放给被告，实际履行了付款义务；证据2.《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《生意人卡（生意红）申请表》复印件各一份，证明原告与被告就借款及还款事项达成协议，及原告对被告的违约行为可以主张的权利；证据3.借款人身份证、结婚证复印件各一份，证明被告主体资格，被告夫妻对债务应承担连带责任；证据4.欠供款清单原件一份，证据5.《广发银行个人对账单》原件一份，证据4.5共同证明原告计算被告拖欠借款本金、利息、罚息、复利数额、起始日期、利率。被告区星强、黄翠玲经本院公告送达应诉资料，公告期满，没有到庭应诉，没有提交书面答辩状，在举证期限内也没有提供证据。经审理查明：2013年12月24日，被告区星强向原告广发银行江门分行提交了编号为103149000036的《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请金额为人民币50万元的个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》所附的《个人信用贷款（生意红）条款》第2条约定：“借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。”“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”第5条约定：“借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权中止履行本条款，停止发放本条款下的贷款；宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。”被告黄翠玲也在该申请表上借款人配偶栏签名确认。原告广发银行江门分行审核后与被告区星强签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定广发银行江门分行同意给予区星强信用额度38万元，期限从2014年1月8日起至2019年1月8日，该额度为循环使用额度，贷款用途为生产经营，还款日为每月5日，采用等额本息还款的方式，利率以月利率1.5%计算利息。广发银行江门分行庭上陈述：上述材料签订后，广发银行江门分行按照合同约定于2014年1月8日向区星强第一次发放贷款38万元，截止2016年1月5日，拖欠本金235861.22元，利息（包括利息、罚息、复利）32895.64元；2014年6月9日第二次发放贷款40000元，截止2016年1月5日，拖欠本金29962.5元，利息（包括利息、罚息、复利）4440.79元；2014年8月6日第三次发放贷款10000元，截止2016年1月5日，拖欠本金7978.01元，利息（包括利息、罚息、复利）1097.53元；2014年9月6日第四次发放贷款20000元，截止2016年1月5日，拖欠本金16432.48元，利息（包括利息、罚息、复利）2206.95元；2014年10月6日第五次发放贷款11000元，截止2016年1月5日，拖欠本金9296.09元，利息（包括利息、罚息、复利）1246.47元；2014年11月14日第六次发放贷款11000元，截止2016年1月5日，拖欠本金9550.51元，利息（包括利息、罚息、复利）1278.73元；2014年12月6日第七次发放贷款11400元，截止2016年1月5日，拖欠本金10157.58元，利息（包括利息、罚息、复利）1390.24元。截止2016年1月5日，区星强共拖欠上述七次贷款本金合计319238.39元，利息（包括利息、罚息、复利）合计44556.35元，原告广发银行江门分行遂于2016年4月22日提起本案诉讼并同时申请财产保全，要求查封、冻结区星强、黄翠玲的财产，向本院交纳保全费2370元，被告区星强、黄翠玲下落不明，本院依法公告送达应诉资料，产生公告费260元。以上事实，有广发银行江门分行提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《欠款清单》、《广发银行个人对账单》等资料以及广发银行江门分行的庭审陈述在案佐证，本院予以确认。另查明，被告区星强与黄翠玲是夫妻关系，于2010年12月7日登记结婚。本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业。原告与被告区星强订立的“个人信用贷款合同”（由编号103149000036的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）共同构成），是双方在平等、自愿协商的基础上达成的一致协议，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任等权利义务进行了明确约定，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对双方有约束力。被告区星强向银行贷款后，应当按约定履行还款义务，但其拖欠到期本金和利息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。根据《生意人卡（生意红）申请表》所附的《个人信用贷款（生意红）条款》第2条贷款关于利息和罚息，第5条关于违约责任条款的有关规定，借款人出现未按约定归还贷款本息的违约情形时，原告广发银行江门分行有权解除合同，宣布合同项下的借款全部提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行江门分行据此起诉要求解除与被告区星强订立的“个人信用贷款合同”（由编号103149000036的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）共同构成），要求被告区星强向原告偿还合同项下尚未归还的全部贷款本金319238.39元以及计至2016年1月5日止的利息、罚息、复利合计44556.35元，并从2016年1月6日起继续按照《个人信用贷款合同》约定的标准支付利息、罚息和复利，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。关于被告黄翠玲的责任问题。原告提供了两被告的结婚证复印件，证明被告区星强与被告黄翠玲是夫妻关系，于2010年12月7日登记结婚，涉案借款是发生在两被告夫妻关系存续期间。原告提供的证据《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶落款处有被告黄翠玲的签名确认，可以证明被告黄翠玲对被告区星强向原告申请借款一事知情且没有表示异议。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，涉案借款应当按两被告的夫妻共同债务处理，由被告区星强、黄翠玲承担共同清偿责任。因此，原告要求两被告对涉案借款本息承担共同清偿责任，合法合理，证据充分，本院予以支持。对于原告广发银行江门分行主张被告区星强、黄翠玲承担本案公告费260元的请求，因该公告费用属于被告应承担的诉讼成本，故原告广发银行江门分行该主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。两被告经本院公告送达应诉资料，公告期满，没有到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条第二款的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行与被告区星强于2013年12月24日形成的个人信用贷款合同关系（由编号103149000036的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成）；二、被告区星强、黄翠玲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金319238.39元及计至2016年1月5日止的利息和罚息、复利合计44556.35元（利息、罚息、复利自2016年1月6日起继续按照《个人信用贷款合同》约定的标准计算至本判决确定的付款之日为止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6757元、财产保全费2370元、公告费260元，三项合计共9387元，由被告区星强、黄翠玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  黄海声审 判 员  温艳华人民陪审员  潘瑜冠二〇一六年十一月十三日书 记 员  李 华第2页共9页