湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘1202民初1806号原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行，住所地怀化市鹤城区鹤州北路52号。负责人喻毅彦，系该行行长。委托诉讼代理人谢辉平（特别授权），该行工作人员。委托诉讼代理人滕兴忠（一般代理），该行工作人员。被告袁满英。被告段杰明。委托诉讼代理人袁满英（特别授权）。被告怀化英泰建设投资有限公司，住所地怀化市鹤城区鹤州北路火车站广场。法定代表人谢永健。被告东星建设工程集团有限公司，住所地怀化市鹤城区顺天北路。法定代表人谢永健。二公司共同委托诉讼代理人廖桧晖（特别授权），湖南金州律师事务所律师。二公司共同委托诉讼代理人朱为立（一般代理），湖南融源律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行（以下简称工行怀兴支行）与被告袁满英、段杰明、怀化英泰建设投资有限公司（以下简称英泰投资公司）及东星建设工程集团有限公司（以下简称东星集团）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年10月28日公开开庭进行了审理。原告工行怀兴支行的委托诉讼代理人谢辉平，被告袁满英，被告英泰投资公司、东星集团的委托诉讼代理人廖桧晖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行怀兴支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告袁满英、段杰明立即清偿尚欠原告贷款本金183923.56元及利息3713.81元（利息应计算到贷款本息还清之日止）；2、请求法院判令被告英泰投资公司、东星集团对上述请求（1）承担连带清偿责任；3、由被告承担案件的诉讼费及与本案有关的其他费用。事实和理由：被告袁满英、段杰明因购买英泰投资公司开发建设的“英泰国际商城”商用房，向原告申请贷款25.3万元，并于2012年5���双方签订了《个人购房借款/担保合同》。原告依约向被告发放了个人购置商用房贷款25.3万元，被告以其位于怀化市迎丰西路“英泰国际商城”的房产作为抵押，并到怀化市房产管理局办理了预抵押登记，担保人英泰投资公司为该笔借款提供了保证，东星集团出具了担保函，贷款期限10年，合同约定自贷款发放次月起被告按月等额本息还款法归还贷款本息。如被告连续三个月或在合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告袁满英、段杰明提前清偿全部贷款及所产生的利息，直至解除合同。现被告已累计25个月未按时足额偿还贷款本息，并经原告多次催收无果，已形成严重违约。根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定及《中华人民共和国合同法》等法律的有关规定，为维护原告的合法权益，故诉至法院请求依法判处。被告袁满英、段杰明辩称，1、被告袁满英、段杰明只是履行了贷款合同的签订权利，而没有获得实际贷款权利；2、被告袁满英、段杰明逾期未偿还贷款的主要原因是原告明知被告英泰投资公司返租售房行为不合法，但仍违规发放贷款，自身存在过错，应对自身贷款本息回收风险承担一定的责任；3、该案系因购房才签订的按揭贷款合同，原告应考察开发商履约能力，监督按揭贷款的合法使用，同时原告对未竣工验收的商品房抵押放贷，未尽到合理的监管职责，导致贷款资金未专款专用，因此导致的贷款本息清偿责任不应由购房者承担；4、引发本案的根本原因是作为本案被告之一的英泰投资公司严重违约，未按时向购房者返租、未办理房屋产权证等，导致购房者无力偿还银行贷款，应首先追究其作为借款合同保证人应承担的保证责任；5、作为本案被告之一的购房者是最大的受害者；综上，请求法院驳回原告的诉讼请求，如果原告的诉讼请求得到支持，应由被告英泰投资公司承担责任。被告英泰投资公司辩称，本案中，英泰投资公司愿意承担保证责任，但只承担阶段性担保。当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。证据1，营业执照、组织机构代码、负责人证明、身份证、被告婚姻证明等复印件，拟证明原、被告主体资格；证据2，个人商用房贷款申请表、个人收入证明、面谈记录，拟证明被告袁满英、段杰明自愿到银行申请贷款；证据3，个人住房贷款凭证、个人购房借款/担保合同、共同还款承诺书，拟证明被告在原告处借款、用怀化英泰国际商城的商用房作抵押；证据4，预购商品房抵押权预告登记证明、抵押承诺书，拟证明被告用房产抵押并办理了预抵押登记的事实；证据5，借据历史处理明细本地查询，拟证明被告袁满英、段杰明拖欠贷款情况的事实；证据6，催收证明，拟证明被告袁满英、段杰明逾期后，原告进行催收的事实。证据7，商品房买卖合同及收款收据，拟证明被告袁满英、段杰明购买了“英泰国际商城”的商铺，支付了首付款25万余元；证据8，离婚证，拟证明被告袁满英、段杰明已离婚，该笔贷款���段杰明无关；证据9，英泰宣传资料，拟证明英泰投资公司存在返租，银行明知返租还违规放贷的事实；证据10，袁满英、杨贵云的商品房买卖合同各一份，拟证明同一时间所购买的单价相同、面积相同、位置相邻的两个商铺，但贷款的总金额却不一致，说明银行没有进行严格审查的事实；证据11，袁满英、杨贵云的个人购房借款/担保合同各一份，拟证明银行和开发商勾结，虚拟门面价值发放贷款的事实；证据12，购买商铺的收款收据，证明被告袁满英、段杰明只支付了10万余元的首付款，但银行却发放了25万余元的贷款，银行未予以严格审查的事实。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：被告袁满英对原告当庭提交的收款收据提出其未向银行提交该份证据，也未交25万余元首付款的异议。本院认为，个人住房贷款凭证、个人购房借款/担保合同等证据均能证明被告袁满英、段杰明因购买“英泰国际商城”的商铺需要资金向银行申请贷款，双方签订了合同及相关附件后，原告工行怀兴支行依约发放了该笔贷款，被告袁满英、段杰明也依约履行了部分偿还义务，是否交足首付款并未改变借贷双方的客观事实，故其异议不能成立，本院不予采信。关于原告工行怀兴支行、英泰投资公司对被告袁满英、段杰明当庭提交的离婚证的真实性提出异议，对英泰宣传资料、杨贵云的商品房买卖合同、杨贵云的个人购房借款/担保合同提出无关联性的异议。本院认为，个人购房借款/担保合���、共同还款承诺书等证据均能证明被告袁满英、段杰明自愿向银行申请贷款，并签订了相关合同及附件，被告袁满英、段杰明作为具有完全民事行为能力人能够预见在合同上签字的法律后果，其是否为夫妻不并影响合同的效力；同时，经过核对证据，被告袁满英、段杰明与杨贵云所购买商铺的单价并不一致，故贷款金额也不一致，另外原告是否违规发放贷款、是否审查不严并未改变借贷双方的客观事实，故其异议成立，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月11日，原告工行怀兴支行与被告袁满英、段杰明及被告英泰投资公司签订一份《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告袁满英、段杰明作为借款人向原告（贷款人）借款人25.3万元，用途为购��怀化市鹤城区迎丰西路“英泰国际商城”商铺，贷款期限为10年，贷款利率按贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，还款方式为按月等额本息还款法，逾期还款加收50%罚息，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布贷款合同提前到期并要求借款人立即清偿未还款项及利息、罚息及其他费用。贷款发放方式为借款人授权贷款人将贷款一次性划入英泰投资公司名下账户。被告袁满英、段杰明以购买的怀化市鹤城区“英泰国际商城”商铺为该笔借款提供抵押担保，并在怀化市房产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。同时，担保人英泰投资公司为该笔借款提供全程连带清偿责任保证，抵押、保证担保范围包括本合同项下袁满英、段杰明全部贷款本金���利息、罚息、贷款人实现债权的费用和其他应由借款人负担的费用等。合同还约定，贷款发放后，借款人与售房人就所购房屋质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行。担保人东星集团于2012年5月24日向原告工行怀兴支行出具担保函，为该笔借款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。合同签订后，原告工行怀兴支行依约于2012年5月24日将贷款资金25.3万元划入英泰投资公司名下账户，被告袁满英、段杰明偿还部分借款本息后，未再还款。经原告多次催收贷款未果，被告英泰投资公司作为连带责任保证人亦未按约定承担保证责任。截止2016年4月25日，该笔贷款已连续4个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金183923.56元及利息3713.81元，原告为保障自己的合法利益，故向本院提起诉讼。本院认为，本案涉及的《个人购房借款/担保合同》系合同各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，确认该合同合法有效。各方当事人应依约定履行各自的权利义务。原告工行怀兴支行在依约履行发放贷款的义务后，被告袁满英、段杰明未按约定偿还贷款，存在违约行为，原告工行怀兴支行有权提前收回贷款，因此，对原告工行怀兴支行要求被告袁满英、段杰明返还借款、支付利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持；被告英泰投资公司、东星集团作为连带责任保证人，对被告袁满英、段杰明应予偿还原告的借款及支付的利息，承担连带清偿责任，并有权在承担清偿责任后向袁满英、段杰明追偿。关于��告袁满英、段杰明提出的只是履行了贷款合同的签订权利，而没有获得实际贷款权利；被告袁满英、段杰明逾期未偿还贷款的主要原因是原告明知被告英泰投资公司返租售房行为不合法，但仍违规发放贷款，自身存在过错，应对自身贷款本息回收风险承担一定的责任；该案系因购房才签订的按揭贷款合同，原告应考察开发商履约能力，监督按揭贷款的合法使用，同时原告对未竣工验收的商品房抵押放贷，未尽到合理的监管职责，导致贷款资金未专款专用，因此导致的贷款本息清偿责任不应由购房者承担；引发本案的根本原因是作为本案被告之一的英泰投资公司严重违约，未按时向购房者返租、未办理房屋产权证等，导致购房者无力偿还银行贷款，应首先追究其作为借款合同保证人应承担的保证责任；作为本案被告之一的购房者是最大的受害者；综上，请求法院驳回原告的诉讼请求，如果原告的诉讼请求得到支持，应由被告英泰投资公司承担责任的答辩意见。本院认为，个人购房借款/担保合同、个人住房贷款凭证等证据均能证明原、被告约定将贷款一次性划入英泰投资公司名下账户，英泰投资公司承担连带清偿责任；被告袁满英、段杰明与相关主体的商铺返租关系、商品房买卖合同关系，系本案的金融借款合同外的法律关系，被告袁满英、段杰明可依法向相对方主张权利，另外原告是否违规发放贷款、有无尽到合理的监管职责并未改变借贷双方的客观事实，被告不得以此为由拒绝偿还原告借款，故其抗辩主张，本院不予采纳。关于被告英泰投资公司提出的其只承担阶段性担保的答辩意见。本院认为，个人住房贷款凭证、核保书等证据均能证明被告英泰投资公司自愿为该笔贷款承担连带清偿责任；同时被告袁满英、段杰明购买的房屋，虽已办理预购商品房抵押权预告登记，但仅产生对抗第三人的效力，原告工行怀兴支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对房屋的处分，但并非对房屋享有现实抵押权，故被告英泰投资公司作为连带责任保证人，在工行怀兴支行并未取得房屋抵押他项权证书之前，对被告袁满英、段杰明应予偿还原告的借款及支付的利息，承担全部连带清偿责任，故其抗辩意见没有法律依据，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：一、被告袁满英、段杰明于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行借款本金183923.56元、支付利息3713.81元（截止到2016年4月25日）；二、被告袁满英、段杰明于本判决生效后10日内向原告中国工商银行股份有限公司怀化怀兴支行支付自2016年4月26日起至实际付清之日止的利息、罚息（根据本案所涉《个人购房借款/担保合同》约定计算）；三、被告怀化英泰建设投资有限公司对上述第一项、第二项借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任，并有权在承担清偿责任后向被告袁满英、段杰明追偿；四、被告东星建设工程集团有限公司对上述第一项、第二项借款本��、利息及罚息承担连带清偿责任，并有权在承担清偿责任后向被告袁满英、段杰明追偿；如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4053元，由被告袁满英、段杰明、怀化英泰建设投资有限公司及东星建设工程集团有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  刘 礼人民陪审员  向莱茵人民陪审员  王志双二〇一六年十一月十日代理书记员  粟小妹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。