广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1881民初2656号原告谭某3，男，1984年11月12日出生，汉族，英德市人，住广东省英德市，系受害人李某的丈夫。原告谭某1，男，2009年5月29日出生，汉族，英德市人，住广东省英德市，系受害人李某的儿子。法定代理人谭某3，系原告谭某1父亲。原告谭某2，女，2011年2月18日出生，汉族，英德市人，住广东省英德市，系受害人李某的女儿。法定代理人谭某3，系原告谭某2父亲。原告李土粦，男，1962年1月22日出生，汉族，连南瑶族自治县人，住广东省连南瑶族自治县。系受害人李某的父亲。委托代理人李秀山，系原告李土粦的儿子。以上原告共同委托代理人梁光文，系广东度量律师事务所律师。被告范武林，男，1985年11月4日出生，汉族，英德市人，住广东省英德市。委托代理人张佳佳，系河南依伦律师事务所律师。被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司。地址：清远市清城区小市北江三路31号凤凰海岸公馆一幢2层01号。负责人胡卫明；职务：经理。委托代理人林瑞文，系广东盈辉律师事务所律师。委托代理人谭国炽，系广东盈辉律师事务所实习律师。原告谭某3、谭某1、谭某2、李土粦诉被告范武林、中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司（下称保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2016年9月8日受理后，依法适用简易程序于2016年10月13日公开开庭进行了审理。原告谭某3、其他原告委托代理人梁光文、李秀山，被告范武林及其委托代理人张佳佳，被告保险公司委托代理人林瑞文、谭国炽等到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，2016年8月9日21时15分许，范武林驾驶粤Ｒ×××**号小型轿车沿金子山大道由东往西方向行驶至金子山大道英泰电子厂门口路段时，碰撞到行人李某，造成李某死亡及车辆损坏的交通事故。2016年8月30日，英德市公安局交通警察大队作出英公交证字[2016]第00729号道路交通事故认定书，认定范武林承担事故的主要责任，李某承担事故的次要责任。受害人李某2008年8月与原告谭某3结婚，婚后生育了儿子谭某1和女儿谭某2。被告范武林所有的粤Ｒ×××**号小型轿车已向被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司投保了交强险和第三者商业责任险50万元，并投保了第三者责任险不计免赔，交强险和第三者商业责任险的保险期限都是从2016年7月13日零时起至2017年7月12日24时止，本案发生的交通事故在上述保险期限内。根据《道路交通安全法》、《保险法》、最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》等有关法律规定，被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司应在第三者责任强制险限额内全额赔付，还应在其第三者商业责任险50万元限额范围内对不足部分予以赔偿，再不足部分，由被告范武林赔偿。为维护原告的合法权益，特请求：1、判令被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司在交强险和第三者商业责任险限额内赔偿原告61万元。2、判令被告范武林赔偿原告241138.07元并对上述请求1承担连带赔偿责任。3、本案诉讼费由被告承担。被告范武林没有提交书面答辩意见，但庭审时主要认为：一、原告的赔偿计算项目应按照农村户口标准计算。二、保险公司在向范武林达成保险合同时并未明确免责条款，保险公司并未提供相关证据证实有明确告知范武林保险合同的相关免责条款，且至今为止范武林未曾受到保险公司的保险合同。因此，依照保险法第十七、十八条，保险公司应依法对范武林所购买的保险承担相应的理赔责任。被告保险公司答辩称，投保时范武林与保险公司约定车辆的使用性质为“家庭自用”，但其擅自将车辆用于营业运输，改变了车辆的使用性质，根据《保险法》及保险合同的规定，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险公司无需承担赔偿责任。范武林在对车辆进行投保时，与保险公司约定车辆的使用性质为“家庭自用”，保费也是按“家庭自用”性质的车辆来计算和收取的。范武林擅自将车辆用于营业运输，且没有书面及时通知保险公司，根据《保险法》第五十二条“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人……被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”的规定，以及中国人寿财产保险股份有限公司《机动车第三者责任保险条款》第十八条第二款“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”的约定，答辩人无需承担赔偿责任。在机动车保险中，营运车辆与非营运车辆适用不同的保险条款，核定保费的标准亦有所不同，本案中范武林以非营运车辆投保，但在保险期间，其以牟利为目的，利用该保险标的从事营运运输，实际改变了保险标的的使用性质，由于营运车辆比非营运车辆发生事故的几率更大，保险标的面临的危险程度也随之增加，已足以影响保险公司是否同意承保或者以何种费率承保。而且保险合同是范武林与保险公司依法签订的有效合同，应按照合同约定履行，范武林改变了车辆的使用性质且没有及时通知保险公司，也明显违背了保险法当中的最大诚信原则。因此，根据保险法的规定，投保人、被保险人负有及时将保险标的的危险程度显著增加的情况告知保险人的义务，如果投保人、被保险人不及时向保险人履行通知义务，保险公司依照法律规定及合同约定，无需承担赔偿责任。另补充：原告的各项标准应当按照农村标准进行计算。抚养费计算有误，被抚养人有数人，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均年生活消费支出额，或者农村居民人均年生活消费支出额。审理查明，据原、被告诉辩意见及庭审质证意见，本院认定如下事实：2016年8月9日21时15分许，范武林驾驶粤Ｒ×××**号小型轿车沿金子山大道由东往西方向行驶至金子山大道英泰电子厂门口路段时，碰撞到行人李某，造成李某死亡及车辆损坏的交通事故。2016年8月30日，英德市公安局交通警察大队作出英公交认字[2016]第00729号道路交通事故认定书，认定范武林承担事故的主要责任，李某承担事故的次要责任。另查：粤Ｒ×××**号小型轿车已由被告范武林在被告保险公司投保了交强险及不计免赔的50万元商业第三者责任保险，且事故发生在保险责任期限内。此外，被告范武林已预付赔偿款36000元给原告。又查：死者李某于1986年7月11日出生，农业家庭户口，其与丈夫谭某3生育儿子谭某1，于2009年5月29日出生，生育女儿谭某2，于2011年2月18日出生。死者李某的父亲李土粦于1962年1月22出生，为一级残疾人，能自食其力，母亲黎友妹于2002年死亡。死者李某生前于2014年2月27日入职英德市可立克电子有限公司，2015年5月30日辞职。在去职后当年6月入职英德市英城科人小食店做工，至2016年2月中旬辞职。在2016年2月23日，又再次入职英德市可立克电子有限公司做工，直至当年8月9日发生交通事故止。至于死者李某生前有否曾租住温石××英德市××206房屋，由于屋主温石凤没有出庭作证，无法核实。再查，被告范武林驾驶车辆发生此次交通事故，是正在从事“滴滴打车”客运服务。本院认为，据原、被告诉辩及本院查明的事实，归纳本案争议焦点为：（一）原告请求死亡赔偿金赔偿标准问题。（二）被告保险公司的免责问题。关于（一）原告请求死亡赔偿金赔偿标准问题。死者李某生前虽为农业家庭户口，但其在城镇工作一年以上的事实已得到确认，至于其是否生活在城镇，原告没有充分证据证明。仅提供了《房屋租赁合同》及证人没有出庭的证人证言，证明其从2014年2月23日起至交通事故发生前生活在城镇的事实。而被告范武林、保险公司抗辩死亡赔偿金应按农村居民标准计赔，也没有提供其他证据供本院予以参考。因此，从证据上讲，原告请求本院在计算死亡赔偿金时，参照城镇居民标准计算，并无不妥，本院予以支持。而被告范武林、保险公司仅凭死者是农业家庭户口，主张按农村居民标准计算死亡赔偿金，本院不予支持。（二）被告保险公司的免责问题。被告范武林在保险公司投保了交强险、第三者责任商业险等险种，当事人均没有异议。庭审中，原告、被告范武林均要求保险公司依约理赔，保险公司拒赔理由是范武林通过滴滴打车“非法营运”。关于当事人对保险公司的免责问题认识，其实是对保险法条文的理解适用问题。保险法“第十七条第一款订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”依该条文规定，保险公司免责事由是应当向投保人作出足以引起注意的提示及明确的说明。但本案中，保险公司没有证据证明其已向投保人范武林作出了上述足以引起注意的提示和明确说明。另，保险法“第五十二条第一款在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。第二款被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案中，投保人范武林通过滴滴打车软件载客营运，对投保的车辆危险程度增加是显而易见的，但是否显著增加没法评判。况且依照第十七条第二款规定，保险公司没有证据证明其已向投保人作出了足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。综上，保险公司的免责事由是合同约定的，且经足以引起注意的提示及明确的说明的，否则，该条款不产生效力。因此，被告保险公司拒绝理赔的理由不成立，应依法依约定赔偿因投保人范武林造成的原告损失。据原告的诉请，依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》及参照《广东省2016年度道路交通事故人身损害赔偿有关项目计算标准》计算核实，事故中，涉及的赔偿项目及款项有：1、死亡赔偿金695144元(34757.20元/年×20年)；2、丧葬费36329.50元(72659元/年÷2)；3、被抚养人生活费：谭某1137992元（25673.10元/年×10年9个月÷2人）;谭某2160456元（25673.10元/年×12年6个月÷2人）;4、原告请求亲属办理丧葬事宜误工费900元，较为合理，本院予以支持；5、亲属办理丧葬事宜交通费确实是必然发生的费用，现原告请求交通费600元亦较为合理，本案予以支持；6、本次交通事故造成原告亲人死亡，给原告造成了极大的精神悲伤。现原告请求精神抚慰金40000元，本院予以支持。上述1至6项赔偿项目及款项为1071421.50元。由于上述被告所有的车辆已投保交强险及第三者责任商业险等险种，依照《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定，作下列顺序赔偿：一、被告保险公司在交强险承担限额责任赔偿：死亡赔偿金等费用110000元（含精神抚慰金40000元优先支付）。二、被告保险公司在交强险赔偿不足部分961421.50元（1071421.50-110000元）由被告保险公司按第三者商业责任险约定在不计免赔率500000元最高限额内继续按比例承担赔偿责任，由于计得的各项损失769137.20元（961421.50元×80%）已超出保险公司的赔偿限额500000元，故保险公司实际赔付原告500000元。超出部分269137.20元（769137.20元-500000元）由被告范武林继续赔付。扣除被告预付的丧葬费用36000元，实际被告范武林仍应赔偿原告各项损失233137.20元。据此，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第（二）项；《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、二十六条；最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一、三款、二十八条、二十九条；《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》十六条之规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司在交强险限额内赔偿原告谭某3、谭某1、谭某2、李土粦各项损失110000元；二、被告中国人寿财产保险股份有限公司清远中心支公司在第三者责任商业险限额内赔偿原告谭某3、谭某1、谭某2、李土粦各项损失500000元；三、被告范武林赔付原告谭某3、谭某1、谭某2、李土粦各项损失233137.20元。以上赔偿款，限于本判决书生效之日起十日内付清。本案受理费6155.69元，由被告范武林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  陈国雄二〇一六年十一月三日书记员  谢英莎附：汇标的款帐户户名：英德市人民法院开户行：中国银行清远英德和平中路支行帐号：71×××45注：汇款时应注明判决书或调解书案号和当事人姓名。附相关法律条文《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。《中华人民共和国侵权责任法》第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。第二十二条侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。第二十六条被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。