重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0104民初2195号原告中国银行股份有限公司重庆大渡口支行,住所地重庆市大渡口区钢花路624号，统一社会信用代码91500104902957178W。负责人柏宏伟，该行行长。委托代理人赵祥，该行员工，一般代理。被告王忠伍，男，汉族，生于1964年8月29日，住重庆市南岸区。被告重庆市良驹机电设备有限公司,住所地重庆市渝北区红石路155号,统一社会信用代码915001126635641813。法定代表人李一民，该公司经理。委托代理人王沁贤，该公司员工，特别授权。原告中国银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“中行大渡口支行”）与被告王忠伍、被告重庆市良驹机电设备有限公司（以下简称“良驹公司”）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员袁琨担任审判长，与人民陪审员曾维国、人民陪审员徐明政组成合议庭，于2016年10月18日公开开庭审理了本案。原告委托代理人赵祥、被告良驹公司委托代理人王沁贤到庭参加了诉讼，被告王忠伍经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行大渡口支行诉称，被告王忠伍因购买车辆需要，向原告申请信用卡专向分期业务，双方于2013年2月18日签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，合同约定被告王忠伍为购买奔驰车，向原告申请信用卡额度1041000元，分期期数为36期，手续费为104100元，同时约定被告王忠伍用所购奔驰车为本合同设定抵押担保，并办理了抵押登记。被告良驹公司作为车辆的出售方，于2013年2月18日与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定被告良驹公司为被告王忠伍的所有债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2013年2月18日向被告良驹公司支付了被告王忠伍为购买车辆而向原告申请的信用卡额度1041000元。截止2016年3月23日，被告王忠伍已连续逾期6期，欠款本息及滞纳金共计158500.33元。经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，诉至本院，请求判令：1、被告王忠伍立即归还原告透支本金及手续费、利息、复利及滞纳金共计158500.33元（利息、复利、滞纳金暂计至2016年3月23日，并应按中国人民银行有关规定及合同约定计至全部欠款清偿之日止）；2、原告对抵押物即被告王忠伍拥有的奔驰汽车（车架号WDCYC3GF8CX197186）享有优先受偿权；3、被告良驹公司对原告的所有诉讼请求承担连带责任；4、本案诉讼费用由被告负担。被告王忠伍未作答辩。被告良驹公司辩称，愿意按约承担连带清偿责任，并对于原告要求的透支本金、利息无异议，但对复利及滞纳金不认可，因为对银行如何计算复利及滞纳金根本不清楚，且被告王忠伍违约的时候原告可以直接从担保账户上扣除欠款本息，如果及时扣除了就不会产生复利、滞纳金等。经审理查明：2013年2月18日，被告王忠伍向原告申请信用卡，并在申请表中声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。信用卡合约（被告王忠伍为甲方、原告为乙方）第三条第1项约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日及免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠费的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数常计息。甲方到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款未还部分金额×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；第2项约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告及被告王忠伍于当日签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》2013年大渡口卡直字第0077号，双方约定本合同项下“专向分期付款”额度为1041000元，分期为36期；手续费为本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度（以下简称使用额度）的10.5%。总金额为104100元，“专项分期付款”每月收取手续费金额为人民币2892元。第六条第一项约定本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账及总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；第二项约定甲方需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第八条约定信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。第十二条为附件的约定，约定下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款；附件二：信用卡领用合约。其中附件一第二条约定王忠伍以其本合同项下的专向分期付款所购的汽车提供抵押；第四条约定甲方违约事件及处理。甲方未按期归还透支本金及手续费。出现欠款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：（一）要求被告限期纠正其违约行为；（二）宣布本合同项下的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（九）行使其他担保物权；（十一）要求甲方限期纠正其违约行为，对造成乙方损失的，需完全承担乙方全部损失。第六条约定，除依法另行确定或当事人另行约定外，本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由甲方承担。原告与被告良驹公司于2013年2月18日签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定该合同之主合同为债权人和持卡人王忠伍之间签署的编号为2013年大渡口卡直字第0077号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及其修订或补充。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费及执行费等）。因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。原告于2016年3月14日向被告良驹公司寄送保证金补缴通知书及贷款提前终结及担保责任通知书；原告于2016年3月7日向被告王忠伍邮寄“律师函”，要求被告王忠伍支付欠款本息及罚息等。车牌号为渝BFG0**号（车架号WDCYC3GF8CX197186）的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车登记在王忠伍的名下，双方于2013年3月28日办理抵押登记，原告系该车辆的抵押权人。2013年2月18日，王忠伍刷卡消费1041000元用于购买车辆。信用卡于当天激活。截止2016年3月23日，王忠伍尚欠原告应还未还本金116048.13元、利息6360.23元、费用36091.97元。以上事实，有当事人陈述和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、信用卡申请表、信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、机动车登记证书、信用卡激活记录、已到期车贷逾期款欠款明细表、未到期车贷逾期客户欠款明细表、欠款金额统计表、对账单、催收记录等证据在卷为凭，均经当庭质证，足以认定。本院认为，原告及被告王忠伍之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》及其附件，系当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的规定，合法有效，双方均应当根据约定履行各自的权利义务，被告王忠伍应当根据约定偿还原告金融借款本金、利息、手续费及复利等，原告的诉讼请求符合法律规定及双方约定，本院依法予以支持。被告王忠伍以渝BFG0**号（车架号WDCYC3GF8CX197186）的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车为上述债务提供担保，并办理了抵押登记，原告要求对上述车辆享有优先受偿权，于法有据，本院依法予以支持。被告良驹公司自愿为王忠伍的上述债务提供连带保证担保，且未超出保证期限，原告要求被告良驹公司为王忠伍的债务承担连带清偿责任的主张符合法律规定，本院依法予以支持。被告王忠伍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、王忠伍于本判决生效后十日内支付中国银行股份有限公司重庆大渡口支行透支本金、手续费、利息、复利及滞纳金合计158500.33元并自2016年2月24日起至全部欠款清偿之日止根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》2013年大渡口卡直字第0077号及信用卡合约的约定计算利息、复利及滞纳金；二、重庆市良驹机电设备有限公司就王忠伍的上述债务向中国银行股份有限公司重庆大渡口支行承担连带清偿责任；三、中国银行股份有限公司重庆大渡口支行对王忠伍名下的渝BFG0**号（车架号WDCYC3GF8CX197186）的梅赛德斯奔驰牌小型越野客车享有抵押权，有权就变卖、拍卖上述车辆所得的价款优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费3470元、公告费800元，共计4270元（此款原告已预缴），由王忠伍、重庆市良驹机电设备有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。当事人应自觉履行生效法律文书确定的义务。被告到期不履行此义务，原告于判决所定履行期限届满之日起二年内申请强制执行。审 判 长  袁 琨人民陪审员  曾维国人民陪审员  徐明政二〇一六年十一月二十日书 记 员  甄 妮