江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0213民初2023号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**，统一社会信用代码91330100697087555W。法定代表人:廖世宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：章晓明，江苏神阙律师事务所律师。被告：郭宝卫，男，1971年3月1日生，汉族，住江阴市。原告维仕担保有限公司（以下简称维仕公司）与被告郭宝卫追偿权纠纷一案，本院于2016年10月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托诉讼代理人章晓明到庭参加诉讼。被告郭宝卫经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。维仕公司向本院提出诉讼请求：1、郭宝卫立即偿还代偿本金41250元、利息1485元、手续费150元、罚息431.36元，合计43316.36元；2、郭宝卫支付担保费1440元；3、郭宝卫支付违约金13500元；4、郭宝卫承担诉讼费用。事实和理由：2014年1月28日，郭宝卫与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）、维信融资租赁（苏州）有限公司无锡分公司（以下简称维信无锡分公司）、维仕公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定信托公司向郭宝卫发放消费贷款4.5万元，维仕公司为郭宝卫前述债务提供连带责任保证担保；郭宝卫每月支付担保费360元，并承诺自2014年2月起连续24个月每月向信托公司偿还本息2370元；如郭宝卫不能按时、足额偿还任何一期贷款及其他应付费用，信托公司有权立即解除合同，郭宝卫须偿还全部尚欠本金、剩余贷款期利息等；如郭宝卫违约造成维仕公司被信托公司追究连带保证责任的，郭宝卫应向维仕公司支付违约金13500元；后信托公司按约放款，但郭宝卫自2014年3月起未按约还款，也未支付担保费；后信托公司通知解除合同，要求郭宝卫支付所欠贷款本金、利息等，并要求维仕公司承担连带保证责任。2014年10月11日，维仕公司代为偿还信托公司43316.36元。被告郭宝卫未答辩。经审理查明：2014年1月28日，郭宝卫与信托公司、维信无锡分公司、维仕公司签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定郭宝卫向信托公司申请贷款4.5万元用于家居装修，贷款期限为24个月，贷款按月计息，贷款月利率为1.1%；贷款手续费按贷款金额的2%计算，即900元，郭宝卫授权信托公司在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用；维信无锡分公司及维仕公司为郭宝卫的贷款提供服务及担保，郭宝卫按照贷款金额的1.6%每月向维信无锡分公司、维仕公司支付服务费、担保费720元，在每月还款日与贷款本息一起支付，计算至全部贷款本息还清之日止；郭宝卫应在贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息、服务费及担保费，每一个月为一个还款期，共分24期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日；郭宝卫每月还款额为3090元（其中本息2370元，服务费及担保费720元）；郭宝卫授权委托的银行或有资质的第三方支付系统从郭宝卫在农业银行江阴经济开发区支行开户的62×××73银行账户中扣划各期还款本息及费用给信托公司、维信无锡分公司（维仕公司的费用由维信无锡分公司代收）；如因郭宝卫帐户余额不足导致扣划失败，郭宝卫应就失败的次数向信托公司、维信无锡分公司各支付每笔每次50元的扣款失败费用；若维仕公司为郭宝卫承担了连带保证责任，则郭宝卫承诺无条件足额归还维仕公司为其支付的全部款项，同时承担维仕公司在承担连带保证责任后向郭宝卫追偿过程中发生的包括但不限于律师费、案件受理费等一切费用；每一还款期，郭宝卫未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，信托公司有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息，直至全部本金、利息、罚息及全部款项付清为止，罚息利率为每日0.1%；如郭宝卫违反任何一期还款及支付义务，则信托公司有权宣布贷款提前到期，郭宝卫应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用，郭宝卫不支付的，信托公司有权要求维仕公司承担连带保证责任；若郭宝卫违约且不能及时承担违约责任，本合同被提前解除，致使维仕公司被信托公司追究连带保证责任的，则郭宝卫应支付给维仕公司13500元违约金等。同月29日，信托公司委托杭州维仕金融服务有限公司将贷款44100元划入郭宝卫指定的银行帐户。郭宝卫实际归还了2期贷款本金3750元、利息990元、服务费720元及担保费720元，自2014年3月29日起未按约归还贷款本息及相关费用。2014年8月4日，信托公司向郭宝卫发出《解除合同通知书》，并要求维仕公司承担保证责任。维仕公司于2014年10月11日支付信托公司43316.36元，其中含本金41250元、利息1485元、罚息431.36元、手续费150元。信托公司出具《已履行担保责任确认书》，确认维仕公司已于2014年10月11日为郭宝卫垫付其结欠信托公司的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费。诉讼中，维信无锡分公司出具情况说明，确认其与维仕公司收取的服务费、担保费按1：1的比例分配。上述事实,有个人消费信托贷款及服务合同、借款借据、客户专用回单、个人消费信托贷款服务与咨询合同、账单视图、扣划明细、解除合同通知书、已履行担保责任确认书及明细、汇款凭证、情况说明及当事人陈述等证据在卷佐证。本院认为，郭宝卫与信托公司、维信无锡分公司、维仕公司签订的个人消费信托贷款及服务合同系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。郭宝卫未按约还款，信托公司有权宣布贷款提前到期，要求郭宝卫立即偿还剩余全部贷款本金，并计收利息、罚息、手续费。维仕公司代郭宝卫履行还款义务、承担保证责任后，有权向郭宝卫追偿，并有权依照贷款合同约定向郭宝卫主张担保费、违约金。信托公司于放款当日收取的贷款手续费，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定郭宝卫的实际贷款本金金额应为44100元。按贷款合同约定的计算方式，以本金44100元为基数，郭宝卫每月应当归还的贷款本金为1837.5元、利息为485.1元、担保费为352.8元，郭宝卫已归还的款项中多支付的本息应当冲抵借款本金。截至2014年3月29日，郭宝卫结欠信托公司贷款本金40330.2元[44100元－1875元*2－（495元－485.1元）*2]，故维仕公司仅应代郭宝卫偿还结欠贷款本金40330.2元及利息1455.3元、罚息422.73元、手续费150元，合计42358.23元。维仕公司无权就垫款中的超出部分向郭宝卫追偿。贷款合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，郭宝卫于2014年2月至2014年3月支付的担保费720元中，多支付的14.4元（720元-352.8元*2）应当在维仕公司主张的担保费中扣除，故维仕公司有权向郭宝卫收取的担保费应为1396.8元（352.8元*4－14.4元）。对维仕公司的其他诉讼请求，本院予以支持。郭宝卫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提出抗辩，由此造成的后果应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郭宝卫应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还维仕担保有限公司代偿款42358.23元，并支付担保费1396.8元、违约金13500元。二、驳回维仕担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1256元减半收取628元（维仕担保有限公司已预交），由维仕担保有限公司负担10元，郭宝卫负担618元，郭宝卫负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给维仕担保有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。代理审判员  袁晓阳二〇一六年十一月二十八日书 记 员  王伟栋本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。