广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0825民初654号原告徐闻县农村信用合作联社，住所地：徐闻县红旗一路103号。法定代表人林一贝，理事长。委托代理人余明深，该联社龙塘信用社副主任。委托代理人陈佐立，该联社龙塘信用社职员。被告李广龙，男，1968年4月17日出生，汉族，住徐闻县，被告黄进珠，女，1971年5月5日出生，汉族，住徐闻县，与被告李广龙系夫妻关系。被告李国奇，男，1976年9月19日出生，汉族，住徐闻县，被告潘妃月，女，1975年7月27日出生，汉族，住徐闻县，与被告李国奇系夫妻关系。原告徐闻县农村信用合作联社诉被告李广龙、黄进珠、李国奇、潘妃月金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序。后因案情需要，本案转为普通程序审理，并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告徐闻县农村信用合作联社法定代表人林一贝的委托代理人余明深、陈佐立，被告李广龙、黄进珠到庭参加诉讼，被告李国奇、潘妃月经本院合法传唤，无正当理由不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告徐闻县农村信用合作联社诉称，被告李广龙于2015年2月14日向原告下属机构徐闻县农村信用合作联社龙塘信用社（下简称龙塘信用社）借款本金500000元，期限三年，年利率9％，还款方式按季还息，到期还本。被告李广龙以其房产权提供抵押担保。被告黄进珠（李广龙的妻子）在《同意借款意见书》、《同意抵押担保承诺书》上签名，并签订《保证合同》，为借款提供保证担保。借款后，被告李广龙没有按合同约定支付利息，现欠本金500000元及利息22847.75元（利息从2015年11月16日计至2016年5月17日止）。原告多次要求被告李广龙按合同约定按季还息，被告李广龙都以资金周转困难等种种理由推诿，拖欠利息长达6个多月，且不接听原告电话。为确保原告信贷资产不受损失，维护国家集体财产合法权益，特起诉，请求：1、解除借款合同。2、判令被告李广龙、黄进珠偿还借款本金500000元及利息22847.75元（利息从2015年11月16日计至2016年5月17日，2016年5月18日起的利息按合同约定计至还清借款之日止）。3、判令原告对该抵押物处置享有优先受偿权。4、判令被告李国奇、潘妃月对被告李广龙的债务负连带清偿责任。5、被告李广龙、黄进珠、李国奇、潘妃月负担本案诉讼费用。原告为其主张的事实向本院提供如下证据：一、《企业法人营业执照》、《机构代码证》、《开业批复》、《法人代表身份证》，证明原告主体资格合法。二、被告的《居民身份证》、《户口簿》、《结婚证》、《借款合同》、《同意借款意见书》、《同意抵押担保承诺书》、《同意保证担保承诺书》、《担保贷款保证书》、《房地产他项权证》、《房地产权证》、《保证合同》、《抵押担保合同》，证明被告在龙塘信用社借款和担保借款的事实。被告李广龙、黄进珠辩称，借到这笔500000元属实。但该借款实际上是借给被告李国奇使用的，被告李广龙、黄进珠并没有使用这笔借款。该借款应由被告李国奇、潘妃月负责偿还。被告李广龙、黄进珠、李国奇、潘妃月在举证期限内没有提供证据。本院认证如下：原告提供的上述证据，被告李广龙、黄进珠无异议，该证据能够反映借款、担保、欠款等方面的基本事实，具备证据的关联性、合法性和真实性，本院予以确认。经审理查明，2015年2月9日，被告李广龙与龙塘信用社签订《抵押担保合同》（编号：30020159900886084），自愿将其坐落在徐××县龙塘镇××大道南的房产权（证号：粤房地权证徐闻ＣＱ字第××号）抵押给龙塘信用社作为贷款担保，并办理了房地产他项权登记〔证号：粤房地他项权证徐闻TX字第0500D07204号〕，房产他项权利人为龙塘信用社，房地产权属人为李广龙，他项权利范围全部，他项权利种类房地产抵押。被告黄进珠出具《同意借款意见书》、《同意抵押担保承诺书》和签订《保证合同》（编号：10120159910639985），同意被告李广龙申请借款500000元用于还旧借新和将上述房产作为借款的抵押物，承诺该笔债务由家庭共同承担，并愿意承担保证责任。被告李国奇与龙塘信用社签订《保证合同》，被告潘妃月出具《同意保证担保承诺书》，在保证人栏签名按指印，自愿为被告李广龙申请的500000元提供不可撤销的连带责任保证担保。同日，龙塘信用社作为贷款人与被告李广龙作为借款人签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（编号：10020159910653888），该合同约定：借款额度500000元；借款期限从2015年2月9日至2018年2月9日；执行年利率9％；还款方式按季结息，每季的20日为结息日，到期结清借款本息；借款人连续三期、累计六次未及时归还利息，贷款人有权宣布合同提前到期并收回已发放的借款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任。上述合同还对有关事项做了约定。2015年2月14日，龙塘信用社依约给被告李广龙发放借款500000元。借款后，被告李广龙未能按约定偿还借款利息，截至2016年5月17日，被告李广龙尚欠借款余额500000元及利息22847.75元（利息从2015年11月16日计至2016年5月17日），原告经多次追讨未果。2016年6月6日，原告向本院起诉。庭审时，原告放弃要求被告黄进珠承担连带清偿责任和被告李国奇、潘妃月共同清偿责任的诉讼请求。另查明，原告于2009年6月5日经中国银行业监督管理委员会湛江监管分局批准为一级法人，龙塘信用社属于原告的分支机构，其没有独立的法人主体资格，原债权归属于原告承接，龙塘信用社经原告授权，具有与借款人、担保人签订信贷业务合同的资格。本院认为，2009年6月5日，根据中国银行业监督管理委员会湛江监管分局《关于徐闻县农村信用合作联社开业的批复》（湛银监发〔2009〕105号）的规定，龙塘信用社属于原告的分支机构，其债权归属原告承接。根据《中华人民共和国民法通则》第四十四条第二款“企业法人的分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担”的规定，原告作为本案主体起诉适格，符合法律规定。本案焦点是：1、原告诉求提前解除借款合同是否合理合法；2、被告李广龙是否应偿还原告借款本息；3、被告黄进珠对借款本息是否应承担还款责任；4、原告对借款抵押物的处置是否享有优先受偿权。5、被告李国奇、潘妃月对借款本息是否应承担连带清偿责任。一、关于第1个焦点问题。2015年2月14日，龙塘信用社与被告李广龙签订的《借款合同》，是双方真实意思表示，借贷关系合法有效。根据双方签订的《借款合同》第五条第十款的约定：“本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任，…（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息。”被告李广龙借款后，仅支付借款利息至2015年11月15日，未按合同约定“按季结息”，且连续超过约定的归还利息期限，截至2016年5月17日，累计欠息22847.75元，原告经多次催讨仍未支付，已构成根本违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，虽然双方约定的借款期限至2018年2月14日届满，但由于被告李广龙违约，按照双方的约定，解除合同的条件成就，原告依约可以宣布贷款提前到期，因此，原告诉求解除借款合同，理由充分，本院予以支持。二、关于第2个焦点问题。因被告李广龙的违约行为，导致借款合同解除，合同解除的法律效果是使合同关系归于消灭。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”，第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”，第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。…”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还利息的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。…”的规定，解除合同后，被告李广龙应向原告返还借款本金500000元及其约定的相关利息。三、关于第3个焦点问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，被告李广龙与被告黄进珠系夫妻关系，被告李广龙虽以个人名义借款，但被告黄进珠作为被告李广龙的配偶在出具给龙塘信用社的《同意借款意见书》上签名按指印，注明“此笔借款用于家庭使用，该笔债务由本人家庭共同承担”，可见，上述借款属被告李广龙、黄进珠婚姻关系存续期间的共同债务。原告要求被告李广龙、黄进珠共同清偿，符合法律规定，予以支持。被告李广龙、黄进珠所欠的上述借款本息，应当清偿给原告。四、关于第4个焦点问题。本院认为，坐落在徐××县龙塘镇××大道南的房产（证号：粤房地权证徐闻ＣＱ字第××号），其权属人为被告李广龙，被告李广龙在《抵押担保合同》中与龙塘信用社约定，将该房产作为借款抵押物，并将上述房产进行了房产他项权利登记（证号：粤房地他项权证徐闻TX字第0500D07204号），根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，第三十四条第一款“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物”和第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”以及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，原告出借给被告李广龙的500000元，未超过合同约定的贷款额度，且抵押合法有效，由于被告李广龙未依约定支付借款利息，导致合同解除，发生双方约定的实现抵押权的情形。原告主张对该抵押物处置享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。五、关于第5个焦点问题。根据《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为”和第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，由于被告李国奇、潘妃月的保证担保意思表示真实，没有违反法律规定，保证有效。被告李国奇、潘妃月对被告李广龙在本合同项下的借款承担连带清偿的保证责任。同时，《保证合同》第二条第3款约定：“当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序”，可见，双方在借款合同中已就实现债权方式作了“承担担保责任不分先后顺序”的约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确的，债务人自已提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现，也可以要求保证人承担保证责任。…”的规定，由于双方对实现债权作了上述约定，本案对于抵押担保与保证担保之间，不存在先后履行的顺序问题，即原告的第（3）项、第（4）项诉求不存在先后履行的顺序问题。原告在债务人被告李广龙不履行到期债务时，做为债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人被告李国奇、潘妃月承担保证责任。原告放弃要求被告黄进珠承担连带清偿责任和被告李国奇、潘妃月承担共同清偿责任，是其处分自已的诉讼权利，本院予以准许。被告李广龙、黄进珠、李国奇、潘妃月经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃质辩等权利，不影响案件的裁判。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条第二款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第三十四条第一款、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除徐闻县农村信用合作联社龙塘信用社与被告李广龙于2015年2月9日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（编号：10020159910653888）。二、限被告李广龙、黄进珠在本判决发生法律效力之日起10日内清偿原告徐闻县农村信用合作联社借款本金500000元及利息22847.75元（该利息已计至2016年5月17日，2016年5月18日起的利息按合同约定计至清偿借款之日止）。三、被告李国奇、潘妃月对被告李广龙、黄进珠的上述借款本息负连带清偿责任。四、被告李广龙、黄进珠未能清偿上述第二项借款及利息时，原告徐闻县农村信用合作联社对本案借款提供的抵押物，即权属被告李广龙的坐落于徐闻县龙塘镇龙兴大道南的房产（粤房地权证号：徐闻ＣＱ字第××号），折价或者以拍卖、变卖后的价款，在前述第二项借款本金500000元及相应利息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9029元，由被告李广龙、黄进珠、李国奇、潘妃月负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内提起上诉，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 华审 判 员  符立兴人民陪审员  吴 越二〇一六年十一月一日书 记 员  郑竣方附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第四十四条企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百六十七条供役地以及供役地上的土地承包经营权、建设用地使用权部分转让时，转让部分涉及地役权的，地役权对受让人具有约束力。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。