上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0104民初8967号原告：上海银行股份有限公司漕河泾支行，营业场所上海市徐汇区康健路XXX号。主要负责人：顾卫东，行长。委托诉讼代理人：费顺华，上海欧森律师事务所律师。被告：周晓俊，男，1988年11月11日出生，汉族，户籍地福建省武夷山市。被告：上海垄景房地产开发有限公司，住所地上海市松江区泗泾镇杜家浜路XXX号XXX幢-XX。法定代表人：薛皓，总经理。委托诉讼代理人：陈浮中，上海博拓律师事务所律师。原告上海银行股份有限公司漕河泾支行(以下简称上海银行漕河泾支行)与被告周晓俊、上海垄景房地产开发有限公司(以下简称垄景公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月29日立案后，因无法直接向被告周晓俊送达诉讼材料，故依法公告送达，公告期满后依法适用普通程序，于2016年10月26日公开开庭进行了审理。原告上海银行漕河泾支行委托诉讼代理人费顺华、被告垄景公司委托诉讼代理人陈浮中到庭参加诉讼。被告周晓俊经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上海银行漕河泾支行向本院提出诉讼请求：1.周晓俊提前归还贷款本金966,687.24元，支付利息、复利、罚息12,266.9元(暂计算至2016年3月20日)，并支付自2016年3月21日起至实际清偿之日止，以966,687.24元为基数，按合同约定利率计算的利息、复利、罚息；2.周晓俊、垄景公司支付上海银行漕河泾支行为了实现债权而发生的费用5,000元；3.垄景公司承担阶段性担保责任。事实和理由：2011年8月30日，上海银行漕河泾支行与周晓俊、垄景公司经协商一致，签订了《个人住房借款担保合同》，根据该合同的约定：周晓俊向上海银行漕河泾支行借款人民币1,020,000元，用于购买上海市松江区泗泾镇古楼公路XXX弄XXX号XXX室房屋，借款期限为2011年9月30日至2041年9月30日。合同对双方权利义务，违约责任、提前归还全部未偿债务等均作了约定。周晓俊以该房屋作抵押，并于2011年9月6日办理了抵押登记手续，垄景公司作为开发商在合同中盖章确认承担阶段性担保责任。上述合同生效后，上海银行漕河泾支行按约定将1,020,000元贷款划入周晓俊指定账户。截至2016年3月20日，周晓俊已连续三期未能按合同约定还款，垄景公司也未能履行担保责任。另外，上海银行漕河泾支行为实现债权，聘请上海欧森律师事务所律师作为委托诉讼代理人处理本案，上海银行漕河泾支行应支付该所律师代理费5,000元。根据双方签订的合同约定，该笔费用亦应由违约方承担。综上所述：上海银行漕河泾支行认为双方签订的上述合同合法有效，应自觉履行。现周晓俊连续三期未能按合同约定还款，显属违约，理应承担违约责任，上海银行漕河泾支行有权根据合同约定要求周晓俊提前归还全部债务，垄景公司应承担担保责任。周晓俊未应诉答辩。上海垄景房地产开发有限公司辩称，不同意上海银行漕河泾支行的全部诉请。1.垄景公司提供的担保是阶段性担保，在周晓俊提供抵押物之后，垄景公司即可免除相应的担保责任；2.本案系争合同系上海银行漕河泾支行提供的格式合同，上海银行漕河泾支行未向两被告作出明确说明及提示；3.即使上海银行漕河泾支行的主张成立，其主张的金额和计算方式也不合理，利息标准应随各年变动，且不应计算罚息及复利，只应计算本金及利息；4.垄景公司未收到上海银行漕河泾支行发出的《履行保证责任通知书》。故垄景公司不同意上海银行漕河泾支行的诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2011年8月30日，上海银行漕河泾支行(乙方)与周晓俊(甲方)、上海市住房置业担保有限公司(丙方)、上海市垄景房地产开发有限公司(丁方)经协商一致，签订了《个人住房借款担保合同》，根据该合同的约定，“第五十七条：甲方向乙方借个人住房商业性贷款金额为人民币(大写)壹佰零贰万元；第五十八条：甲方所购房地产信息，房地产坐落上海市松江区古楼公路XXX弄XXX号XXX室；第五十九条：个人住房商业性借款期限为叁佰陆拾月(大写)，预计从2011年9月30日起至2041年9月30日止；第六十一条：贷款利率，截止本合同签订日，本合同项下商业性贷款适用中国人民银行当期公布的与本合同约定的商业性借款期限同期同档次的基准年利率，现为7.05%，甲乙双方约定，本合同项下的个人住房商业性贷款的执行利率为基准利率的1.0倍；第六十二条，对个人住房商业性贷款，甲方选择等额本息还款方式。在当前利率水平下，采用等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币(大写)陆仟捌佰贰拾零元叁角柒分。”合同第四十四条第二款规定：“出现下列任一情形时，乙方有权要求甲方(包括主借款人和共同借款人)提前偿还全部个人住房商业性贷款、公积金贷款(如有)本息和其他应付款项。甲方授权乙方可直接从其在上海银行股份有限公司(含各分支机构)开立的任意账户内扣收款项，用于提前偿还全部未偿债务。在乙方规定的期限内，甲方未偿还的，乙方有权依法处分抵押物(包括但不限于与甲方协议以抵押房地产折价或者以拍卖、变卖该抵押房地产所得的价款优先受偿所担保的全部债务)或按本合同的约定要求丁方或丙方承担保证责任。丁方或丙方在收到《履行保证责任通知书》之日起五个工作日内按本合同的约定承担保证责任。承担保证责任后，丁方或丙方可以向甲方追偿：2、贷款期间(包括宽限期间)，甲方连续三个月或累计六个月未按合同约定履行还款义务(即使丙方代其履行的)。”合同第四十一条第二款规定：“本合同项下贷款到期后，甲方(包括主借款人和共同借款人)未按本合同的约定清偿贷款本息及其他相关费用的，乙方从贷款逾期之日起按本合同第六十六条第一款规定之利率计收罚息。”第六十六条第一款规定：“甲方未按合同约定偿还贷款本息的，乙方对甲方所欠本金在本合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收罚息，对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收30%按日计收复利，罚息和复利利率根据中国人民银行规定的利率调整而调整。”关于垄景公司的阶段性保证责任，合同中具体规定如下：“第十六条：甲方贷款购买丁方开发的预售商品房的，丁方为本合同项下甲方的全部债务提供阶段性连带保证担保。保证期间从贷款发放之日起至抵押房地产经房地产登记机构出具的《上海市房地产权证》交乙方核对无误，并将该住房《上海市房地产登记证明(他项权利)》交乙方执管时止。丁方保证责任的范围为甲方应偿还给乙方的本合同项下个人住房商业性和公积金贷款本金、利息、罚息、违约金和乙方为实现债权而发生的所有费用(包括但不限于律师费、案件受理费、评估费等)。”周晓俊于2011年9月6日以其所有的上海市松江区泗泾镇古楼公路XXX弄XXX号XXX室房屋作抵押，并办理了抵押登记手续，垄景公司作为开发商在合同中盖章确认承担阶段性担保责任。上述合同生效后，上海银行漕河泾支行按约定于2011年9月23日将1,020,000元贷款划入周晓俊指定的垄景公司的账户，履行了合同约定义务。截至2016年3月20日，周晓俊已连续三期未能按合同约定还款，现尚欠本金966,687.24元。垄景公司也未能履行担保责任。另外，上海银行漕河泾支行为实现债权，聘请上海欧森律师事务所律师作为委托诉讼代理人处理本案。根据上海欧森律师事务所向上海银行漕河泾支行开具的发票，上海银行漕河泾支行应支付该所律师代理费5,000元。根据合同第三十四条第七款：“本合同项下的保险费、律师费、公证费、评估费等费用均由甲方承担”，该笔费用应由周晓俊承担。另查明，根据中国人民银行公布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，上海银行漕河泾支行与周晓俊、上海垄景房地产开发有限公司签订的《个人住房借款担保合同》属当事人真实意思表示，均合法有效，各方均应按约履行。周晓俊连续三期未能按合同约定还款，已构成违约，理应承担违约责任。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上可加收30%至50%。上海银行漕河泾支行主张的合同约定的复利亦符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定。上海银行漕河泾支行根据合同约定计收罚息、复利，并无不当，本院予以支持。同时，周晓俊将其所有的上海市松江区泗泾镇古楼公路XXX弄XXX号XXX室房屋作抵押，并于2011年9月6日办理了抵押登记手续，垄景公司作为开发商在合同中盖章确认承担阶段性担保责任，上海银行漕河泾支行有权依法行使抵押权。上海银行漕河泾支行要求垄景公司对周晓俊的债务承担阶段性担保责任，并无不当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：一、周晓俊于本判决生效之日起十日内归还上海银行股份有限公司漕河泾支行借款本金966,687.24元及暂计至2016年3月20日止的利息、罚金、复利12,266.9元，归还上海银行股份有限公司漕河泾支行自2016年3月21日起至实际清偿之日止，以本金966,687.24元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮30%按日计收的罚息；二、周晓俊于本判决生效之日起十日内支付上海银行股份有限公司漕河泾支行实现债权发生费用5,000元；三、若周晓俊未按期履行上列付款义务，上海银行股份有限公司漕河泾支行可与上海垄景房地产开发有限公司协商以位于本市古楼公路XXX弄XXX号的1204室抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在1,020,000元限额内优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归上海垄景房地产开发有限公司所有，不足部分由周晓俊继续清偿；四、上海垄景房地产开发有限公司对本判决第一项、第二项确定的周晓俊债务承担连带清偿责任；五、上海垄景房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向周晓俊追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,820元、保全费5,000元，合计诉讼费11,280元，由周晓俊、上海垄景房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  钱 展人民陪审员  石顺芳人民陪审员  毛静芳二〇一六年十一月一日书 记 员  王廉超附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。