广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0203民初1305号原告中国银行股份有限公司柳州分行，住所地：广西柳州市屏山大道178号。负责人苏建华，该分行行长。委托代理人布华军，广西汇力律师事务所律师。委托代理人梁建，广西汇力律师事务所律师。被告黄宇，男，1975年11月9日出生，汉族，住广西柳州市鱼峰区。被告陈永华，女，1954年11月11日出生，汉族，住广西柳州市柳北区。被告覃光，男，1953年8月22日出生，汉族，住广西柳州市柳北区。被告柳州市和佳房地产开发有限公司，住所地：广西柳州市北雀路28号“康城”-4号商铺。法定代表人蒋友军，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司柳州分行与被告黄宇、陈永华、覃光、柳州市和佳房地产开发有限公司（以下简称和佳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月15日受理后，依法由审判员杨社刚任审判长，与人民陪审员郑敏琳、罗燕组成合议庭，于2016年9月21日公开开庭审理了本案。书记员ＸＸ玲担任记录。原告中国银行股份有限公司柳州分行的委托代理人布华军，被告黄宇、陈永华、覃光、和佳公司经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2011年6月13日，原告与四被告签订了编号2011年房贷字飞鹅167号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称“合同”），合同约定被告黄宇、陈永华、覃光向原告借款人民币448000元用于购买柳州市龙潭路22号大美﹒天第33栋1单元6-1号房屋（以下简称“该房屋”），被告采用按月等额本息还款法还款，借款期限为自放款日起360个月，贷款利率为浮动利率。合同还约定被告黄宇、陈永华以该房屋作为前述贷款的抵押，担保依约履行还本付息的义务，同时，被告柳州市和佳房地产开发有限公司为被告黄宇、陈永华、覃光的借款提供阶段性连带责任保证担保。嗣后，办理了以原告为预告登记权利人的抵押权预告登记，柳州市房产管理局于2011年6月24日出具了柳房预字第F0034054号抵押权预告登记证书。2011年8月5日，原告依合同向被告发放贷款448000元，但被告不能按合同的约定按时履行还本付息的义务。综上所述，原告认为，被告拖欠原告贷款本金和利息属违约行为，依法应当承担违约责任，被告柳州市和佳房地产开发有限公司对此应承担连带清偿责任，同时，原告还应对抵押物享有优先受偿权。为维护合法权益，原告特向法院起诉，请求判令：一、解除原告与被告黄宇、陈永华、覃光签订的编号：2011年房贷字飞鹅167号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告黄宇、陈永华、覃光偿还原告借款本金427498.45元，利息及罚息12198.55元（利息及罚息暂计至2016年1月7日，之后发生的利息、罚息顺延计算至被告清偿完毕为止）；三、被告黄宇、陈永华、覃光支付原告为实现债权而支出的律师费用20286元；四、原告对抵押物（即柳州市龙潭路22号大美﹒天第33栋1单元6-1号房屋）享有优先以折价、变卖或者拍卖该房屋所得价款优先清偿上述贷款本息以及相关费用的权利；五、被告柳州市和佳房地产开发有限公司对被告黄宇、陈永华、覃光在本案的全部债务承担连带清偿责任；六、被告承担本案的全部诉讼费用。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1.《逾期未还款查询》一份，证明截止2016年1月7日，偿还原告借款本金427498.45元，利息及罚息12198.55元，累计逾期期数达6期，已经构成严重违约。2.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，证明2011年6月13日，原告与四被告签订了编号2011年房贷字飞鹅167号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称“合同”），合同约定被告黄宇、陈永华、覃光向原告借款人民币448000元用于购买柳州市龙潭路22号大美﹒天第33栋1单元6-1号房屋（以下简称“该房屋”），被告采用按月等额本息还款法还款，借款期限为自放款日起360个月，贷款利率为浮动利率。合同解除的条件在附件1的第3.1.2条以及第3.2.2条和3.2.5条终止或解除。律师费在附件第7条约定了律师费等费用由借款人承担。被告以该房屋作为前述贷款的抵押，担保依约履行还本付息的义务，同时，被告柳州市和佳房地产开发有限公司为被告黄宇、陈永华、覃光的借款提供阶段性连带责任保证担保。3.《中国银行借款借据》一份，证明原告依合同向被告发放贷款448000元，但被告不能按合同的约定按时履行还本付息的义务。4.预告抵押登记证明书一份，证明被告黄宇、陈永华提供的抵押物已经办理预抵押登记手续。6.《委托代理合同》、《收据》、发票各一份，证明原告支出律师费20286元。被告黄宇、陈永华、覃光、和佳公司既未提交书面答辩状亦未提供证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，四被告经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提供的与四被告相关的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告陈述的案件事实应根据上述证据予以认定。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年6月13日，原告与四被告签订了2011年房贷字飞鹅167号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，被告黄宇、陈永华、覃光为借款人，约定由原告向被告黄宇、陈永华、覃光提供贷款448000元，用于购买位于柳州市龙潭路22号大美﹒天第33栋1单元6-1号住房一套；贷款期限为360个月；采取按月等额本息还款方式归还原告贷款本息；被告黄宇、陈永华保证以其所购的上述房产抵押给原告作为偿还本合同借款的担保，担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用等；被告黄宇、陈永华、覃光未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告黄宇、陈永华、覃光提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告和佳公司自愿为被告黄宇、陈永华、覃光提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用等；保证担保期间为本合同项下贷款到期之日起二年；如用于抵押的房屋正式办理抵押登记手续，且原告取得房屋他项权证书后，被告和佳公司免除担保责任；等等。2011年8月5日，原告依合同约定向被告黄宇、陈永华、覃光发放了贷款448000元。2011年6月24日，出具了柳房预字第F0034054号预抵押登记证书。截止2016年1月7日，已连续逾期还款期数达到1期，共欠原告贷款本金427498.45元，贷款利息、罚息12198.55元。原告因未能及时收回上述贷款本息，故诉至本院，引起本案纠纷。本院认为，首先，原告与被告黄宇、陈永华、覃光是在平等互利、协商一致的基础上签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，为有效合同，受法律保护，当事人均应自觉履行。但是，被告黄宇、陈永华、覃光未按合同约定的期限向原告支付利息，属违约行为，应承担违约责任。被告黄宇、陈永华、覃光违约后，经原告催收仍未按合同履行义务，因此，原告要求解除合同，并提前返还借款本金427498.45元，贷款利息、罚息12198.55元，律师费20286元，合理合法，本院予以支持。其次，《中华人民共和国物权法》第二十条规定：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。由此看出预告登记制度是指在当事人所期待的不动产物权变动所需的条件缺乏或尚未成就时，法律为保护权利取得人对未来取得的物权享有请求权而进行的登记，其存在的意义在于保全债权请求权。预告登记作出后，并不导致不动产物权的设立或变动，而只是使登记申请人取得一种请求将来发生物权变动的权利，本质上是一种请求权，并不能直接支配该物。故预告登记制度并不等同于物权的设立、变动登记，不产生物权（包括担保物权）设立或变动效力。本案中，案涉抵押房产至今尚未办理抵押登记手续，因此，在抵押房产的物权未设立、正式抵押登记手续尚未办理的情况下，原告主张就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，与上述法律规定不符，故本院不予支持。最后，被告和佳公司为被告提供阶段性连带责任担保，免除责任的条件是正式抵押登记手续办理完毕、贷款人收到他项权证。阶段性连带责任保证的目的在于与正式抵押形成前后衔接关系，在案涉房屋具备办理他项权证条件之前向银行方提供还款保证。在被告和佳公司不能证明他项权证无法办理系因原告行为所导致，且该房屋并未办理抵押登记手续，故其应当对上述合同债务承担连带保证责任。此外，四被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司柳州分行与被告黄宇、陈永华、覃光、柳州市和佳房地产开发有限公司于2011年6月13日签订的2011年房贷字飞鹅167号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告黄宇、陈永华、覃光向原告中国银行股份有限公司柳州分行归还贷款本金人民币427498.45元，律师费人民币20286元。三、被告黄宇、陈永华、覃光向原告中国银行股份有限公司柳州分行支付贷款利息及罚息（其中，截止2016年1月7日的利息及罚息为12198.55元，之后的利息及罚息按上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率及中国人民银行的有关规定计至实际付清之日止）；四、被告柳州市和佳房地产开发有限公司对被告黄宇、陈永华、覃光的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。案件受理费8200元（原告中国银行股份有限公司柳州分行已向本院预交），由被告黄宇、陈永华、覃光、柳州市和佳房地产开发有限公司负担。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区柳州市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本二份，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。审 判 长  杨社刚人民陪审员  罗 燕人民陪审员  郑敏琳二〇一六年十一月九日书 记 员  ＸＸ玲附法律条文：《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。