重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0111民初7456号原告：中国工商银行股份有限公司大足支行（统一社会信用代码915002259038480616），住所地重庆市大足区龙岗街道办事处龙岗中路1号。负责人：王毅，该支行行长。委托诉讼代理人：郭太平，重庆索通（永川）律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：廖俊，重庆索通（永川）律师事务所律师，（一般授权）。被告：罗应均，男，1968年2月15日出生，汉族，重庆市大足区人，住重庆市大足区。被告：岳永容，女，1966年6月2日出生，汉族，重庆市大足区人，住重庆市大足区。原告中国工商银行股份有限公司大足支行诉被告罗应均、岳永容金融借款合同纠纷一案，本院于2016年09月05日立案受理后，依法由代理审判员杨飞适用简易程序，于2016年9月16日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大足支行的特别授权委托代理人郭太平及一般授权委托代理人廖俊，被告岳永容到庭参加诉讼。被告罗应军经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司大足支行向本院提出如下诉讼请求：1、被告罗应均、岳永容立即偿还截止2016年7月31日的借款本金214219.86元、利息10810.73元，共计225030.59元；2、被告罗应均、岳永容支付自2016年8月1日起至贷款本息结清之日为止的罚息及复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金214219.86元为基数，在本合同所约定贷款利息基础上加收50%计算，复利以被告未偿还的利息10810.73元为基数，在本合同所约定贷款利率基础上加收50%计算）；3、由原告对被告提供的位于重庆市大足区的房屋（建筑面积69.51㎡）的房产享有抵押权，在被告罗应均、岳永容不能清偿以上债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至二项范围内优先受偿；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实及理由：2015年1月22日，原告与两被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放贷款220000元，贷款期限为180个月。原告与两被告签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以其所有的坐落于重庆市大足区的房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括本合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人时限债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告与两被告按约定于2015年1月21日在大足区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续，原告取得了抵押权。2015年1月28日，原告如约向被告发放贷款220000元，但被告此后却未按照合同履行支付贷款本息的义务，截止2016年7月31日，被告拖欠原告的贷款本金214219.86元，利息10810.73元，共计为225030.59元。以上款项经原告多次向两被告催收无果，现原告起诉至本院，请求判如所请。被告岳永容辩称，欠款属实，但现在两被告无力偿还。被告罗应均未到庭应诉亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国工商银行股份有限公司大足支行为支持其诉讼请求向本院举示如下证据材料：1、《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《个人贷款正常发放凭证》，用以证明2014年12月4日，被告向原告提出个人购房贷款申请，原、被告双方于2015年1月22日签订了《个人购房借款/担保合同》，双方存在金融借款合同关系；原告已于2015年1月28日如约向被告发放了贷款220000元，已经履行了付款义务。2、房地产权证书、房地产抵押合同，用以证明两被告系重庆市大足区的房屋房产权属人，该房屋被抵押给原告，并依法办理了抵押登记，原告就该处房屋的处置款享有优先受偿权。3、客户信息表、拖欠明细、催款通知、《宣布立即到期的函》，用以证明截止2016年7月31日，被告累计拖欠到期借款本金214219.86元、利息10810.73元，共计225030.59元，以上借款经原告多次催收后，原告已宣布贷款立即到期，被告应该立即清偿上述全部款项。4、婚姻登记信息、共同还款责任确认书、用以证明二被告于2014年12月4日向大足支行签订的《共同还款责任确认书》，确认在借款期间二被告共同偿还债务，并且二被告于2004年5月8日登记结婚，该笔债务发生在其婚姻关系存续期间，且按揭贷款所购房屋用以二人共同居住，故该笔借款应该由二被告共同清偿。被告岳永容、罗应均未向本院举示与本案有关的证据材料。针对原、被告举示的证据，各方当事人发表质证意见如下：被告岳永容对原告举示的证据1、2、3、4质证后均予以认可。经本院依法审核，原告出具的证据符合法律规定的证据类型，本院对其真实性、关联性、合法性予以确认。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2014年12月4日，被告罗应均、岳永容填写《中国工商银行个人（住房）贷款申请表（2014年版）》一份，向原告申请办理个人住房按揭贷款，申请贷款的金额为220000元。2015年1月22日，原告与被告罗应均、姚永容签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同第四条第二款A项约定：“贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的浮动比例确定并执行新的利率。”第九条第一款约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率具体约定见本合同第五十二条。”第十条第二款约定：“阶段性连续责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件，保证让你对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定间本合同第五十四条：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；B、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。”第十二条约定：“本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。”第十九条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人时限债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十条第二款约定：“抵押物为尚未取得产权的房屋，应在合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。”第三十九条约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为人民币￥220000.00元（大写：贰拾贰万元整）。”第四十条约定：“本合同项下贷款用以购买/自建坐落于重庆市大足区某街道某路某号，……”第四十一条约定：“本笔贷款的担保方式为抵押。”第四十二条约定：“本合同项下贷款期限为180个月。”第四十三条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行的同期同档贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。”第四十六条约定：“借款人授权贷款人按壹次性发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算……”第四十七条约定：“经协商一致，借款人按照按月等额本息偿还贷款本息，贷款人自愿选择每月20日为还款日。……”第五十二条约定：“罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。”在该《个人购房借款/担保合同》尾部，原告在贷款人处加盖公司印章，被告罗应均在借款人处签字并捺印，被告岳永容在共同借款人处签字并捺印。同时，被告罗应均及岳永容在抵押人处签字并捺印。2014年12月4日，被告罗应均、被告岳永容向原告出具“共同还款责任确认书”，该确认书载明内容如下：“共同还款责任确认书中国工商银行股份有限公司重庆分行大足支行：我同意（借款人）罗应均（与本人系夫妻关系）在贵行申请个人住房按揭贷款业务，贷款金额22万元，期限180月，并确认在借款期间，本人愿与借款人共同偿还债务。借款人（盖章、签字）：罗应均（签字及捺印）共同还款人（盖章、签字）:岳永容（签字及捺印）。2014年12月4日。”2015年1月22日，原告与被告罗应均、岳永容签订《重庆市房地产抵押合同》一份，约定由被告罗应均、岳永容将两人共同所有的位于重庆市大足区的房屋抵押给原告，抵押期限为2015年1月21日至2030年1月21日。2015年1月28日，原告将220000元贷款支付至被告罗应均指定的账户中，被告罗应均签字确认以上事实。2015年10月27日、2015年11月20日、2015年12月20日、2016年1月20日，原告向被告罗应均送达了“中国工商银行个人违约贷款催收函”，要求被告罗应均偿还贷款本息；2016年2月5日，原告再次向被告罗应均送达“中国工商银行个人违约贷款催收通知书”，要求被告罗应均偿还贷款本息；2016年8月15日，原告委托诉讼代理人重庆索通（永川）律师事务所向被告罗应均发出“重庆索通（永川）律师事务所关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的函”，要求被告罗应均偿还贷款本息。两被告于2015年8月20日偿还了最后一笔贷款本息后，其后再未偿还过按揭贷款的本息，现尚有本金214219.86元及相应的利息未支付。原告自2016年8月1日开始计算罚息及复利。以上款项经原告多次催收无果后，现原告起诉至法院，请求判令：1、被告罗应均、岳永容立即偿还截止2016年7月31日的借款本金214219.86元、利息10810.73元，共计225030.59元；2、被告罗应均、岳永容支付自2016年8月1日起至贷款本息结清之日为止的罚息及复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金214219.86元为基数，在本合同所约定贷款利息基础上加收50%计算，复利以被告未偿还的利息10810.73元为基数，在本合同所约定贷款利率基础上加收50%计算）；3、由原告对被告提供的位于重庆市大足区的房屋（建筑面积69.51㎡）的房产享有抵押权，在被告罗应均、岳永容不能清偿以上债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至二项范围内优先受偿；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告岳永容、罗应均向原告中国工商银行股份有限公司大足支行提出贷款申请，原告中国工商银行股份有限公司大足支行与被告岳永容、罗应均签订了贷款借款合同并形成了个人借款凭证，同时发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。一、关于各被告在本案中民事责任。本院认为，首先，被告岳永容、罗应均均系本次贷款的借款人，应对其所负的债务承担偿还责任；其次，被告岳永容、罗应均将两人共同所有的位于重庆市大足区的房屋抵押给原告，两被告应该在其抵押的财产范围内承担担保责任，担保责任及于本次贷款的贷款本息及其他费用等，故本院确认由被告岳永容、罗应均在其抵押的财产限额内对两被告所欠的原告贷款本息承担担保责任。二、关于原告诉讼请求第一项、第二项即要求被告立即偿还贷款本金214219.86元及利息10810.73元（利息计算至2016年7月31日止）、罚息、复利（罚息及复利自2016年8月1日按合同计算至本金还清为止）的诉讼请求。本院认为，被告岳永容、罗应均作为借款人应当按照双方约定的期限和利率返还借款本金并支付相应的利息，其拒不返还剩余贷款本金214219.86元、拒不结清2015年8月20日后合同约定的利息的行为违反了双方借贷合同的约定，故其应该按照合同全面履行自己的义务。原告中国工商银行股份有限公司大足支行要求被告岳永容、罗应均偿还剩余借款本金214219.86元及2015年8月20后按合同约定的标准主张相关未逾期时应支付的利息、罚息及复利的合理部分的诉讼请求，本院予以支持。三、关于原告诉讼请求第四项即要求由五被告承担本案诉讼法等实现债权的相关费用。本院认为，诉讼费系本案实际产生的费用，应该予以支持；对其他费用等，因在本案中未实际产生，故本院在本案中不予支持。四、关于原告诉讼请求第三项要求对于抵押物原告享有优先受偿权。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》中明确约定了被告岳永容、罗应均将两人共同所有的位于重庆市大足区的房屋抵押给原告作为两被告贷原告款项的抵押担保，故现原告有权要求就《重庆市房地产抵押合同》载明的由两被告共同共有的位于重庆市大足区的房屋享有优先受偿的权利。对原告该部分诉讼请求，本院予以支持。被告罗应均未到庭应诉，视为其对自己诉讼权利的处分，本案本院依法缺席裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告罗应均、岳永容在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大足支行贷款本金214219.86元及计算至截止2016年7月31日的贷款利息10810.73元；二、由被告罗应均、岳永容在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司大足支行按原告中国工商银行股份有限公司大足支行与被告罗应均、岳永容签订的《个人购房借款/担保合同》约定标准计算，自2016年8月1日起至贷款本金还清为止的罚息和复利；三、由原告中国工商银行股份有限公司大足支行对被告罗应均、岳永容两人共同所有的位于重庆市大足区的房屋在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2338元，由被告岳永容、罗应均共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。如双方当事人均未在法定期限内提起上诉，本判决即发生法律效力，一方当事人拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期间为两年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。代理审判员 杨 飞二〇一六年十一月十五日书 记 员 陈圣丹-12--11-