四川省小金县人民法院民 事 判 决 书（2016）川3227民初153号原告:中国农业银行股份有限公司小金县支行。住所地：四川省小金县美兴镇后街。负责人:杨先荣，系该支行行长。委托诉讼代理人:龙辉，男，汉族，四川省小金县人，生于1968年8月23日，现住小金县。委托诉讼代理人：高雨秋，男，羌族，四川省茂县人，生于1962年7月19日，中专文化，现住马尔康市。被告:熊青富（曾用名熊清富），男，藏族，四川省小金县人，生于1976年6月5日，现住小金县。委托诉讼代理人:戢德术，女，汉族，生于1974年11月3日，现住小金县。被告:熊关义（曾用名熊光义），男，汉族，四川省小金县人，生于1949年1月17日，现住小金县四姑娘山镇。原告中国农业银行股份有限公司小金县支行（下称：农行小金支行）诉被告熊青富、熊关义金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月11日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行小金支行的委托代理人龙辉、高雨秋，被告熊青富及其委托代理人戢德术、被告熊关义到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行小金支行诉称，2004年8月30日原告与第一被告签订《借款合同》，合同约定，原告向第一被告提供贷款15万元，借款期限：从2004年8月30日至2005年8月29日，贷款用于发展种养业，贷款年利率5.31%，贷款到期后利随本清。同日，原告与第二被告签订《抵押合同》，约定第二被告以小金县日隆镇的房地产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订当日原告履行了放款义务。2015年12月11日，被告熊青富归还贷款本金80,000.00元，至今两被告仍未履行全部债务清偿义务。请求判令：1.第一被告立即偿还贷款本金人民币7,000.00元及实际偿还全部借款之日止的利息(截止2016年3月16日利息181,822.88元)；2.原告对第二被告提供的贷款抵押物处置所得享有优先受偿权；3.本案诉讼费由二被告承担。被告熊青富辩称，本金我们会想尽一切办法来偿还，因为经济条件所限，利息我们确实没有办法偿还。被告熊关义辩称，借了人家的钱该还，但条件所限利息确实无力偿还，我请求他们把本金还了，利息还了过后就把我抵押的房产证还给我。经审理查明，2003年2月27日，原告与第二被告熊光义在小金县国土资源局、小金县建设环保局办理了抵押登记手续，取得了小国他项（2003）字第122号《土地他项权利证明书》及（2003）字第19号《房屋他项权证》。2004年8月16日，第二被告熊关义与其妻邓碧桃向原告出具《承诺书》，其内容为“我自愿用自有房地产（位于小金日隆镇文化村）为熊清富在你行贷款人民币壹拾伍万元提供抵押，若到期不能偿还，我自愿承担连带责任。”2004年8月30日，原告作为贷款人，第一被告熊清富作为借款人,签订了编号为小农银借字（2004）第030313号《借款合同》。合同主要约定:原告借给熊清富人民币150,000.00元；借款种类为扶贫资金；借款用途为发展种养业；借款期限自2004年8月30日起至2005年8月29日止；借款利息计付为：“⑴年利率为5.31%，短期贷款按本合同利率执行；中长期贷款利率按中国人民银行规定一年一定，第一年按本合同利率执行，每满一年后，由贷款人按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率并通知借款人。⑵本合同项下借款按利随本清（季/月）结息,结息日为每（月/季末月）的第20日。”其他事项第二条约定“借款到期后不按时归还贷款在合同载明的利率基础上加收50%的罚息……”。同日，原告与第二被告签订了小农银抵字（2004）第030313号《抵押合同》，合同约定：第二被告以自有的座落于小金县日隆镇文化村，面积为480平方米砖混结构的房屋为第一被告的贷款提供抵押担保。合同签订当日，原告按合同约定给熊青富发放了贷款。2007年4月19日，原告向第二被告熊光义作出了《担保人履行责任通知书》，第二被告熊光义在该通知书上签字。2015年12月11日，第一被告熊清富向原告归还本金80,000.00元。2016年3月16日，原告向第一被告熊清富发出了（小金）农银催通单（2016）第511700201600000450号《债务逾期催收通知书》，第一被告熊青富在该通知书上签字确认。另查明，熊清富与熊青富系同一人，熊关义与熊光义系同一人。又查明，在2016年7月19日的庭审中，第一被告熊青富表示要当庭偿还所借原告本金70,000.00元，但原告称已通过诉讼不予收取，故第一被告熊青富用其妹熊静的账户将该款转至我院账户用以归还所欠原告的本金70,000.00元。本院所确认的上述事实，有原告提交的熊清富、熊光义的身份证复制件、《借款合同》及借款凭证、《抵押合同》及承诺书、他项权证、《债务逾期催收通知书》、中国农业银行个人还款凭证，被告熊青富提交的中国农业银行回单以及当事人的庭审陈述在案为凭，这些材料已经开庭质证和本院的审查，可以采信。本院认为，原告农行小金支行同第一被告熊青富签订的《借款合同》及与第二被告熊关义签订的《抵押合同》均系签约各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。《借款合同》签订后，原告按约履行合同义务将合同约定的贷款全额发放，借款人熊青富未按约归还全部借款本息，应承担返还借款本息的民事责任。故对原告主张的要求被告熊青富归还借款本金70,000.00元的主张，本院予以支持；对原告主张实际偿还全部借款之日止的利息，因第一被告熊青富已于2016年7月19日在庭审中表示将尚未偿还的本金70,000.00元当庭偿还，但原告不予收取，第一被告熊青富已将该本金70,000.00元交至本院账户，可视为向原告履行了偿还义务，故利息和罚息均算至当日。因原告未提供其主张的利息具体的计算方法和依据，并且也未提供每满一年后，原告按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率并通知借款人的证据，故应按双方合同的约定的年利率5.31%计算利息和5.31%×50%计算罚息，利息仅包括正常利息而不应包括复利，因为双方已约定了罚金，即是对借款人违约的处罚，如果再加收复利对借款人是双重处罚，显示公平。对原告主张的利息及罚息应当分段计算，即：第一段，从2004年8月30日至2005年8月29日，以150,000.00元本金为基数，以年利率5.31％计算，期限为一年，利息应为：150,000.00×5.31％=7,965.00元；第二段，从2005年8月30日至2015年12月10日，以80,000.00元本金为基数，以年利率7.965％（年利率5.31％+罚息年利率2.655％）计算，期限按10年零103天，即，80,000.00×7.965％×10+80,000.00×7.965％÷12÷30×103=65,543.10元；第三段：2005年8月30日至2016年7月19日，以70,000.00元本金为基数，以年利率7.965％（年利率5.31％+罚息年利率2.655％）计算，共10年零325天，即，70,000.00×7.965％×10+70,000.00×7.965％÷12÷30×325=60,788.44元。综上，被告应支付原告利息、罚息共计134,296.54元。对原告主张的要求对担保人熊关义提供的贷款抵押物处置所得享有优先受偿权的诉讼请求，根据最高法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条第二款“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。”和第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”的规定，因农行小金支行与借款人熊青富在《借款合同》中明确约定贷款到期日为2005年8月29日，故原告农行小金支行向保证人熊关义主张权利的时间应在2005年8月30日至2009年8月30日之间。担保人熊关义于2007年4月19日在《担保人履行责任通知书》上签字，不符合《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条规定的担保合同成立的要件，不能视为原告与担保人建立了一个新的保证合同关系，因而不能引起诉讼时效中断、中止、延长。原告农行小金支行于2016年5月11日向我院提起诉讼，已超过法律规定要求担保人承担担保责任的期间，故对原告要求对第二被告熊光义提供的贷款抵押物处置所得享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条第二款、第三十一条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司小金县支行在本判决作出之日到本院领取被告熊清富归还的借款本金70,000.00元；二、被告熊清富在本判决生效之日起六十日内支付原告中国农业银行股份有限公司小金县支付借款的利息、罚息共计134,296.54元;三、驳回原告中国农业银行股份有限公司小金县支行要求对第二被告熊关义提供的贷款抵押物处置所得享有优先受偿权的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,077.00元，由被告熊青富负担4,364.00元,由原告中国农业银行股份有限公司小金县支行负担713.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于阿坝藏族羌族自治州中级人民法院。此页无正文审 判 长  高 兰审 判 员  滕于光人民陪审员  李贤英二〇一六年十一月八日书 记 员  赵 勋附：法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条第一款借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十七条有下列情形之一的，担保物权消灭：（一）主债权消灭；（二）担保物权实现；（三）债权人放弃担保物权；（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十五条保证合同应当包括以下内容：被保证的主债权种类、数额；债务人改造债务的期限；保证的方式；保证的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。最高法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十二条第二款担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。