四川省资阳市雁江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川2002民初527号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行，住所地资阳市雁江区雁城路三段矮子桥6幢1号至17号，组织机构代码号67354761-7。负责人：周和平，行长。委托代理人：刘婷，女，系四川素文律师事务所律师。委托代理人：向香素，女，系四川素文律师事务所律师。被告：何妮轩，女，1984年6月25日生，汉族，住资阳市雁江区。被告：易远迢，男，1985年10月25日生，汉族，住资阳市雁江区。被告：资阳万诚置业有限公司，住所地资阳市雁江区侯家坪工业园区，组织机构代码55100976-5。法定代表人：熊敏，总经理。委托代理人：杨沙，女，系资阳万诚置业有限公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行与被告何妮轩、易远迢、资阳万诚置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行委托代理人刘婷、被告资阳万诚置业有限公司委托代理人杨沙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判令何妮轩、易远迢偿还我行截至2016年2月17日止的借款本金424,983.81元及利息2,254.16元（含罚息、复利）;2.请求贵院判令何妮轩、易远迢承担从2016年2月18日起至还清之日止的合同约定利息及及其逾期利息、罚息、复利（借款年利率为7.205%，罚息是从违约之日起按借款年利率加收30%，复利是对未按时支付的利息按罚息利率计收）;3.请求贵院判令何妮轩、易远迢依合同约定承担我行实现债权的费用（律师费）6,000元，并承担与本案相关的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、拍卖费、变卖费、鉴定费、评估费等相关费用）;4.请求贵院判令资阳万诚置业有限公司对上述请求承担连带偿还责任;5.请求贵院判令原告对拍卖、变卖何妮轩违约资阳市雁江区号的房产价款享有优先受偿权。事实及理由：何妮轩、易远迢于2014年3月20日向我行申请贷款并签订了《个人购房借款及担保合同》，该合同约定借款期限为240个月，年利率为7.205%（借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算）；如果何妮轩、易远迢不按期归还借款本息的，我行有权向其主张未还的本金及利息、罚息、复利（本金的利息从违约之日起按借款年利率7.205%加收30%计收，复利是对不能按时支付的利息按罚息利率计收），并要求被告支付我行实现债权的律师费等相关费用（律师费6,000元）。资阳万诚置业有限公司自愿为上述借款合同提供保证担保，我行与三被告共同到资阳市房地产管理局进行了房产抵押预告登记。《借款及担保合同》约定担保的范围包括该笔贷款的本金、利息、违约金、律师费等相关费用。因此何妮轩、易远迢违约时，我行对前述抵押物变卖、拍卖的价款享有优先受受偿权。2014年3月20日何妮轩向我行递交了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，支取了44万元。采用等额本息还款法归还。我行依约履行了放款义务，被告何妮轩、易远迢未能按《借款及担保合同》约定按时按量履行还款义务构成违约。截止2016年2月17日，何妮轩、易远迢仍欠我行借款本金424,983.81元，利息2,254.16元。我行依法宣布合同到期，要求如前所述。被告资阳万诚置业有限公司之委托代理人杨沙答辩称：对何妮轩、易远迢向原告借款我方与原告及被告签订《个人购房借款及担保合同》的事实予以认可。但对原告诉请中包含了复利的请求不予认可；在2014年案涉房屋进行了登记抵押，我方阶段性保证责任已经履行，我方不应再承担担保责任，请求驳回原告对我方的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告何妮轩、易远迢系夫妻关系。因购房需要，被告何妮轩于2014年3月20日向原告申请贷款并于当日与原告、被告资阳万诚置业有限公司签订了《个人购房借款及担保合同》，被告易远迢在共同借款人及抵押物共有人处签字。该合同约定借款期限为240个月，自2014年3月20日至2034年3月20日止。借款利率为按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。贷款在一年以下的执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按借款利率的基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用……本合同订立和履行过程中所产生的相关费用，包括但不限于……诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、……公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日计收活期存款利息。同时本院查明原告要求逾期利息与罚息系在的《个人购房借款及担保合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》中系同一意思，不同表述。《个人购房借款及担保合同》抵押条款中约定本合同项下贷款由被告何妮轩、易远迢提供抵押担保物即何妮轩名下位于资阳市雁江区的房产。2014年3月7日原被告到资阳市房管局办理了抵押预告登记，预告登记号为20XXX93。同时《个人购房借款及担保合同》第二十一条法人或其他组织作为保证人的，保证人资阳万诚置业有限公司承担保证责任的范围为由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足抵押物尚未取得产权的房屋的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有抵押预告登记信息的证明文件的，对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。第二十二条约定保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。若贷款人同意本合同项下借款展期，保证人同意继续承担连带保证责任，保证期间为展期后的借款到期之日两年。2014年3月20日何妮轩向原告递交了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告发放了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》证明被告何妮轩支取了44万元。该借据上约定采用等额本息划款法归还。执行的借款利率为7.205%。期间被告曾于2014年7月20日2015年3月20日，2015年5月20日逾期偿还借款本息。2015年9月20日后未再偿还任何借款本息。原告在本案诉讼中为本案支付律师费6,000元。截止2016年2月17日，被告尚欠借款本金424,983.81元，利息（含罚息、复利）2,254.16元。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行与被告何妮轩、易远迢、资阳万诚置业有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》系原被告的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，真实、合法、有效。原告依约发放了贷款44万元，被告何妮轩应偿还截止到2016年2月17日期间的借款本金424,983.81元及利息（含罚息、复利）2,254.16元。因原被告在该合同中约定了被告若超过3次，累计6次未还可提前宣布到期。但原告并未举证其向被告发出过宣布提前到期的通知，因此起诉之日即2016年2月19日应视为宣布提前到期日。从提前到期日之次日视为借款逾期日。故利息从2016年2月17日起以424,983.81元为本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算至2016年2月19日止；逾期利息从2016年2月20日起以借款424,983.81元为本金借款按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收30%计算至本息付清之日止。因何妮轩、易远迢系夫妻关系，现无相反证据证明本案借款系何妮轩的婚内个人债务，因此易远迢应与何妮轩共同偿还本案借款本息。关于复利虽被告资阳万诚置业有限公司辩称复利的计算不合法，但本院认为，原被告双方在合同中对复利均有约定。本案系金融借款合同纠纷，主体与民间借贷纠纷的主体不同，复利不适用于民间借贷关于复利的规定，因此对原告要求复利的主张本院予以支持，复利应从被告逾期支付利息之日起算。因截止到2016年2月17日被告尚欠的2,254.16元利息包含了复利，且根据《个人购房借款及担保合同》的约定，借款人未按时偿还借款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，故复利从利息逾期的次日计收即剩余复利从2016年2月18日起以未还利息为本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收30%计算至本息付清之日止。关于被告资阳万诚置业有限公司是否承担连带担保责任，本院认为合同中约定了其承担的阶段性连带担保责任，虽约定了保证期间为债务人债务到期后两年内均应承担保证责任。但关于阶段性担保责任与保证期间系特殊约定与一般约定。当特殊约定与一般约定冲突时应当适用特殊约定。本院查明被告何妮轩已于2014年3月7日将位于资阳市雁江区的房产向原告进行了抵押预告登记，且庭审时原告对为什么没有办理抵押预告登记做出合理解释，应承担不利后果。因此被告资阳万诚置业有限公司不应承担连带担保责任。本院对原告诉请其承担连带保证责任的诉讼请求予以驳回。因被告何妮轩、易远迢将抵押物抵押给了原告并办理抵押预告登记，因此抵押权生效。原告对抵押物享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，判决如下：一、被告何妮轩、易远迢于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行透支本金424,983.81元及利息、复利（截止2016年2月17日的利息、复利共计2,254.16元；利息从2016年2月17日起以424,983.81元为本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算至2016年2月19日止；复利从2016年2月18日起以未还利息为本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收30%计算至本息付清之日止）。二、被告何妮轩、易远迢于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行逾期利息，逾期利息从2016年2月20日起以424,983.81元为本金按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收30%计算至本息付清之日止。三、被告何妮轩、易远迢于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行律师费6,000元。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行对上述第一项、第二项债权对被告何妮轩名下位于资阳市雁江区的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资阳市雁江区支行其他诉讼请求。如果被告何妮轩、易远迢未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15,598元，诉讼保全费2,686元，公告费600元，三项合计18,884元，由被告何妮轩、易远迢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审 判 长  向 杰人民陪审员  仝天虎人民陪审员  魏蜀佩二〇一六年十一月十八日书 记 员  陈 佳