广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2015）潮湘法民二初字第274号原告：广发银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区凤新大厦北侧（潮州大道中段）。代表人：ＸＸ生，该分行行长。委托代理人：吴彤彪，广东潮润律师事务所律师。委托代理人：陈少锋，该分行职员。被告：苏小冰，男，汉族，1985年6月9日出生，住潮州市潮安区。被告：蔡丽纯，女，汉族，1989年10月7日出生，户口所在地潮州市湘桥区，住潮州市潮安区。原告广发银行股份有限公司潮州分行（下称“广发银行”）诉被告苏小冰、蔡丽纯金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年10月11日公开开庭进行了审理，原告广发银行的委托代理人吴彤彪、被告蔡丽纯到庭参加诉讼，被告苏小冰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行诉称：2014年2月24日，被告苏小冰向原告申请生意红个人信用贷款额度（编号105149000332）人民币300000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30％，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款，随后，原告为其核准贷款授信额度人民币150000元。自2014年3月12日至2015年5月18日期间，苏小冰累计向原告借款50笔，合计金额人民币2040525元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月，自2015年7月9日起苏小冰还款出现逾期，截至2015年9月9日止，苏小冰已付清了其中的42笔借款本息，尚欠另8笔借款（合计金额人民币201400元）的本金145912.87元、逾期利息5910.53元、罚息244.53元、复利124.25元。根据以上事实，原告认为，原告与被告苏小冰签订的个人信用贷款（生意红）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效，原告依约向苏小冰发放了贷款，但苏小冰没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，苏小冰应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息，因苏小冰向原告借款发生于苏小冰和蔡丽纯夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第24条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，两被告依法应对苏小冰向原告的借款共同承担还款责任。请求判令被告苏小冰、蔡丽纯共同偿还原告借款人民币145912.87元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2015年9月9日的逾期利息、罚息、复利共为人民币6279.04元，其余利息、罚息、复利自2015年9月10日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复），以上本息暂计共为人民币152191.91元。原告广发银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照。证明原告的主体资格。2．组织机构代码证。证明原告的主体资格。3．金融许可证。证明原告的经营金融业务的资格。4．人口信息查询表（苏小冰）。证明被告苏小冰的主体资格。5．苏小冰身份证。证明被告苏小冰的主体资格。6．蔡丽纯身份证。证明被告蔡丽纯的主体资格。7．户口本。证明两被告的主体资格及夫妻关系。8．生意人卡（生意红）申请表。证明原告与苏小冰的借款合同关系及两被告之间系夫妻关系。9．个人信用贷款核准通知书（额度）。证明原告与苏小冰的借款合同关系。10．个人信用贷款核准通知书（单笔）。证明原告与苏小冰的借款合同关系。11．借据8单。证明苏小冰向原告借款的事实。12．贷款余额及利息计算总表。证明苏小冰结欠原告借款本息的事实。13．广发银行个人对账单。证明苏小冰每笔违约借款账户的发生、往来、结算明细。被告蔡丽纯没有提交答辩状，当庭辩称：申请贷款后款项是由苏小冰使用的。被告蔡丽纯为其辩称的事实没有提供证据。经开庭质证，被告蔡丽纯对原告广发银行提供的证据的质证意见是：对证据中贷款的使用情况本被告不清楚。被告苏小冰没有提交答辩状，也没有提交证据。被告苏小冰没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告广发银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2014年2月24日，苏小冰向广发银行申请办理生意人卡（生意红）业务，申请贷款品种为“生意红”，总申请金额人民币300000元，贷款为循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息还款，苏小冰与其配偶蔡丽纯均在生意人卡（生意红）申请表（编号105149000332）上签名，广发银行在生意人卡（生意红）申请表（编号105149000332）中约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％”；“对借款人逃避本行监督、提供的资料或信息存在部分或全部不真实、拖欠借款本金、利息或有其它严重违约行为的，本行有权实施信贷制裁，有权向有关部门予以通报，有权通过新闻媒介实行公告催收，有权宣布贷款提前到期，有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向借款人本人直接催收欠款，或有权向相关人员转告催缴欠款事宜”；“以下情形定义为违约情形：……。（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用”；“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……。（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用……”；“本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”等。苏小冰申办后，广发银行对苏小冰的申请予以核准，苏小冰在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名，广发银行核准贷款金额为人民币150000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年3月12日起至2019年3月12日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月9日，月利率为1.5％。广发银行核准苏小冰的申请后，于2014年3月12日向苏小冰发放了贷款人民币150000元，自2014年3月12日至2015年5月18日止，苏小冰累计向广发银行借款50笔，合计金额人民币2040525元，至2015年9月9日止，苏小冰已付清了其中的42笔借款本息（合计金额人民币1839125元），余8笔借款合计金额人民币201400元，均自2015年7月9日起出现逾期还款，其中本金人民币145912.87元、逾期利息人民币5910.53元、逾期罚息人民币244.53元、复利124.25元至今尚未付还广发银行。本案借贷合同关系发生在苏小冰与蔡丽纯夫妻关系期间。另查明：本院于2016年9月5日将广发银行的起诉书副本送达给苏小冰。本院认为：苏小冰向广发银行借款，申办生意人卡（生意红）（申请表编号105149000332），其与广发银行的借贷合同关系合法、有效，应受法律保护。广发银行生意人卡（生意红）申请表（编号105149000332）中约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用时广发银行有权宣布借款全部或部分提前到期、要求借款人立即归还借款本息及相关费用，该约定是对解除合同条件的约定，苏小冰在本案中所欠借款虽尚未到期，但由于苏小冰已出现借款没有偿还各分期应还本金及利息的情形，该行为已表明苏小冰不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，广发银行关于苏小冰偿还其借款及相应利息的诉讼请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将广发银行的起诉书副本送达给苏小冰的时间2016年9月5日认定。苏小冰没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。本案债权债务发生在苏小冰与蔡丽纯夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，蔡丽纯应当对其与苏小冰婚姻关系存续期间苏小冰以个人名义所负债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：被告苏小冰、蔡丽纯应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告广发银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币145912.87元、利息人民币5910.53元、逾期罚息人民币244.53元、复利人民币124.25元[利息、逾期罚息、复利计至2015年9月9日，此后的利息、逾期罚息、复利按人民银行规定的利率及生意人卡（生意红）申请表（编号105149000332）中的约定另计]。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3344元，由被告苏小冰、蔡丽纯负担。被告苏小冰、蔡丽纯负担的受理费人民币3344元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一六年十一月二十四日书 记 员  谢奕玫