河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0122民初3399号原告朱金迪，男，生于1987年11月24日，汉族，住河南省中牟县。委托诉讼代理人校丙戌，河南官渡律师事务所律师。委托诉讼代理人董鹏，河南官渡律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司。住所地：郑州市西太康路***号。组织机构代码：968106827。负责人俞海雷，该公司总经理。委托代理人周国森，河南春秋律师事务所律师。原告朱金迪与被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称“人民财险郑州分公司”）责任保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告朱金迪委托代理人董鹏，被告委托代理人周国森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年5月19日，河南省顺泰达置业有限公司为其所有的豫Ａ×××××号小型客车在被告处分别投保了交强险和商业第三者责任险等保险，保险期间均为自2016年5月20日0时起至2017年5月19日24时止。其中商业第三者责任险的保险金额为300000元，且为不计免赔。2016年5月29日9时15分，原告驾驶借用的豫Ａ×××××号小型普通客车沿中牟县广惠街由南向北行驶至茶庵村路口时与范某甲在广××东停放的电动三轮车发生事故，后又与在广××东董某停放的豫Ａ×××××号小型轿车发生事故，造成范某甲经医院抢救无效死亡，电动三轮车乘车人范某乙受伤，三车不同程度损坏。该事故经中牟县交巡警大队处理，认定原告负此事故的全部责任，其他人无责任。事故发生后，经交警队调解，原告积极赔偿范某甲家属58万元，赔偿范某乙2.5万元，赔偿某车辆损失700元。处理上述事宜后，原告就按被告要求提交了所有材料向被告申请理赔，但被告审核后只愿赔付少部分损失，为维护原告合法权益，原告诉至法院：要求被告赔偿原告保险金420700元。原告提供的证据有：1、中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司出具的豫Ａ×××××号车辆交强险和商业险保险单各一份，证明原告驾驶的车辆在被告处分别投有交强险和商业三者险及相关保险限额、保险期间等情况；2、豫Ａ×××××号车辆行驶证和原告本人的驾驶证复印件各一份，证明原告驾驶的车辆已进行合法登记，原告本人具有合法的驾驶资格；3、中牟县公安局交通巡逻警察大队出具的公交认字[2016]第00162号道路交通事故认定书一份，证明保险事故发生的事实及事故责任划分情况；4、中牟县人民医院出具的范某甲的诊断证明、住院病历、用药清单、医疗费票据、居民死亡医学证明各一份，中牟县公安局法医鉴定中心出具的法医学尸体检验鉴定书一份，中牟县人民医院出具的范某乙的诊断证明、住院病历、出院证、用药清单及医疗费票据各一份，证明第三者受害人范某甲、范某乙因本次事故受伤后住院治疗的事实并为此支付的医疗费数额，以及范某甲因本次事故经抢救无效死亡的事实；5、加盖有中牟县公安局交通巡逻警察大队印章的范某甲户口簿复印件、范某乙出生医学证明复印件各一份，损害赔偿调解书及经济赔偿凭证各两份，证明第三人范某甲的身份、家庭户员信息情况，且原告已先行赔偿第三者受害人范某甲家属因范某甲死亡产生的各项损失共计58万元，赔偿范某乙（法定代理人）各项损失共计2.5万元。6、本次事故中第三者受害人董某出具的收到条一份，证明原告已向董某赔偿其豫Ａ×××××号小型轿车的车辆维修费700元；7、范某甲生前与陈中华签订的《房屋租赁合同》一份，陈中华的房权证复印件一份，中牟县广惠街街道办事处出具的证明一份，证明受害人范某甲生前在中牟县县城居住多年，其死亡赔偿金应按城镇标准计算；8、河南省顺泰达置业有限公司出具的赔偿支付授权书及营业执照复印件各一份，证明原告具有向保险公司主张第三者责任保险金的合法资格。被告辩称：1、原告不享有本案主体资格，依据合同相对性原则，只有被保险人或合同约定受益人享有本案保险金请求权，根据责任保险的相关规定，被保险人未对受害人进行实际赔偿的，保险人有权拒绝赔偿；2.原告单方与受害人达成的赔偿协议，对保险人没有法律约束力，保险人有权依据法律规定对被保险人的各项损失依法进行核对，超出法律规定之外的赔偿，系原告自愿民事行为，不属于保险公司赔偿范围；3、原告要求我方进行理赔，应当依据法律规定及保险合同约定提交相关证明材料及合理合法的有关证据。被告提供的证据有：中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款一份，证明根据24条第三项第一款约定事发时机动车行驶证未按规定检验或检验不合格，保险人不承担保险三者险的赔付责任；26条第十一款，应由交强险赔偿的损失，不属于商业险的赔付范围，主要证明本次事故中涉及无责赔付，对于无责限额1.21万元，应扣除；36条，对于非医保用药，不属于保险公司赔偿范围。经审理查明：河南省顺泰达置业有限公司系豫Ａ×××××客车所有人，原告朱金迪为事故发生时的驾驶人。该车辆在被告人民财险郑州分公司处投保有机动车交通事故责任强制保险和第三者责任保险等商业保险，机动车交通事故责任强制保险责任限额死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用限额1万元，财产损失赔偿限额2000元。第三者责任商业保险的保险限额为30万元，且不计免赔，保险期间自2016年5月20日0时起至2017年5月19日24时止。2016年5月29日9时15分许，原告朱金迪驾驶豫Ａ×××××号小型普通客车沿中牟县广惠街由南向北行驶至茶庵村路口时与范某甲在广××东停放的电动三轮车发生事故，后又与在广××东董某停放的豫Ａ×××××号小型轿车发生事故，造成范某甲经医院抢救无效死亡，电动三轮车乘车人范某乙受伤，三车不同程度损坏。该事故经中牟县公安局交通巡逻警察大队认定原告朱金迪负事故全部责任，范某甲、范某乙、董某无事故责任。事故发生当日，范某甲即被送往中牟县人民医院救治，后经医治无效死亡。经中牟县公安局法医鉴定中心鉴定，范某甲系受外来暴力作用致心脏破裂继发心包填塞而死亡。2016年5月31日，经中牟县公安局交通巡逻警察大队主持调解，原告朱金迪与范某甲家属达成协议。朱金迪一次性赔偿范某甲家属58万元作为丧葬费、死亡赔偿金、抢救费、被抚养人生活费、精神抚慰金、车损费等在此事故中造成的一切损失费用，不足部分范某甲家属承担。范某甲死亡时已年满64岁。另查明，中牟县广惠街街道办事处出具证明，证明范某甲2011年10月1日承租陈中华金帝城8#楼1301住宅楼，并在此居住。范某甲是河南省城镇居民。范某乙于2016年5月29日入院治疗，2016年6月19日出院。2016年7月25日，经中牟县公安局交通巡逻警察大队主持调解，原告朱金迪与范某乙家属达成协议。朱金迪一次性赔偿范某乙家属2.5万元作为范某乙的医疗费、后续治疗费、住院期间伙食补助费、护理费等在此事故中造成的一切损失费用，不足部分范某乙的监护人承担。原告朱金迪赔偿董某车辆维修费700元。原告共计赔偿范某甲、范某乙、董某损失525491.46元，现原告朱金迪诉至本院，要求被告支付保险金420700元。本院认为：原、被告之间的保险合同，系双方真实意思表示，且不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。保险公司可以向被保险人赔偿保险金。被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。本案中，保险合同成立后，投保人按照约定支付了保险费，已履行了合同义务。被告应按照合同约定时间开始承担保险责任。河南省顺泰达置业有限公司投保的车辆由原告朱金迪驾驶，在保险期限内发生交通事故，造成第三人范某甲死亡、范某乙受伤、董某车辆受损。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条规定，第三人范某甲的合理损失为医疗费8415.49元、护理费83.5元（本院按2015年度河南省居民服务业和其他服务业为30482元/年÷365天×1天）、住院伙食补助费30元（30元/天×1天）、营养费20元（20元/天×1天）、死亡赔偿金409216元（本院按2015年度河南省城镇居民人均可支配收入为25576元/年×16年）、丧葬费21335元（本院按2015年度河南省在岗职工平均工资为42670元/年×6个月）、精神损害抚慰金酌定为60000元（根据侵权人的过错程度、侵害手段、场合、行为方式、侵权行为所造成的后果、侵权人承担责任的经济能力、受诉法院所在地平均生活水平酌定为60000元）；第三人范某乙的合理损失为医疗费3170.47元、护理费1753.5元（本院按2015年度河南省居民服务业和其他服务业为30482元/年÷365天×21天）、住院伙食补助费630元（30元/天×21天）、营养费420元（20元/天×211天）；第三人董某的合理损失为700元。综上，范某甲、范某乙、董某的合理损失为505773.96元。现原告在保险限额内要求被告支付保险金420700元，理由正当，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条、第二十三条、第三十一条、第四十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司于本判决生效之日起十日内支付原告朱金迪保险金四十二万零七百元；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费七千六百一十元，由被告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  杨 爽人民陪审员  王立功人民陪审员  闫金锁二〇一六年十一月二日书 记 员  王亚楠