广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初630号原告：中国银行股份有限公司潮州分行,住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。代表人：黄凯，该分行行长。委托代理人：洪闯法，广东森正律师事务所律师。委托代理人：黄伟文，广东森正律师事务所律师。被告：黄灿杰，男，汉族，1991年3月15日出生，住潮州市潮安区。被告：郑瑶玉，女，汉族，1969年12月18日出生，住潮州市潮安区。被告：潮州市潮安区彩塘镇贵发不锈钢制品厂，住所地潮州市潮安区彩塘镇彩里路中段。经营者：黄灿杰。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告黄灿杰、郑瑶玉、潮州市潮安区彩塘镇贵发不锈钢制品厂（下称“贵发制品厂”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年9月21日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人洪闯法到庭参加诉讼，被告黄灿杰、郑瑶玉、贵发制品厂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2014年7月24日，黄灿杰与其父亲黄桂发（已故）同原告签订了《个人贷款合同》，向原告借款人民币2000000元，黄桂发提供其名下土地房产作为抵押（尚未办理抵押登记），黄灿杰提供名下存款作为质押，郑瑶玉、贵发制品厂提供连带责任保证担保。同日，黄灿杰与原告签订了《个人贷款最高额质押合同》将其名下的本、外币定期一本通向原告提供质押。郑瑶玉、贵发制品厂与原告签订《个人贷款最高额保证合同》，为黄灿杰及黄桂发的借款提供连带责任保证。上述担保范围均包括主债权2000000元及基于主债权之本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，具体金额在被担保债权被清偿时确定。后原告根据黄灿杰及黄桂发的申请，将贷款人民币2000000元汇入其指定的账户。但此后黄桂发逝世，黄灿杰没有按约定履行还款义务，至今尚欠原告本金人民币666845.50元（2016年5月11日之前利息已结清，2016年5月12日以后利息另计），原告已多次向各被告催讨无果。由于黄灿杰未能按照上述合同约定按时还款，且经原告催讨仍拒不偿还，郑瑶玉、贵发制品厂也没有履行担保责任，已违反了合同约定，其行为侵害了原告的合法权益。请求判令：1.被告黄灿杰立即付还原告借款本金人民币666845.50元（2016年5月11日之前的利息已清结，2016年5月12日以后利息另计）。2。被告黄灿杰承担原告为主张权利而支付的律师代理费用人民币26674元。3.被告郑瑶玉、贵发制品厂对被告黄灿杰的上述借款本金、利息（包括约定利息、复利、罚息）及相关费用承担连带清偿责任。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证。证明原告诉讼主体资格。2．营业执照、身份证、户口簿。证明各被告诉讼主体资格。3．《个人贷款合同》、《个人贷款最高额质押合同》、《最高额保证合同》。证明2014年7月24日，各被告同原告签订了系列合同，黄灿杰向原告借款人民币2000000元，并提供了名下的存款作为质押，郑瑶玉、贵发制品厂提供连带责任保证担保。4．借款借据。证明原告根据黄灿杰的申请，将借款人民币2000000元发放至黄灿杰指定的账户。5．交易流水记录及欠款明细表。证明被告账户交易流水及欠款明细。6．催收通知书。证明原告向被告催收欠款的事实。7.信用卡透支追收业务委托合同。证明原告为主张权利而支付的律师代理费用。被告黄灿杰、郑瑶玉、贵发制品厂没有提交答辩状，也没有提交证据。被告黄灿杰、郑瑶玉、贵发制品厂没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2014年7月24日，黄灿杰与中国银行签订《个人贷款最高额质押合同》（编号ZGLMCA20140026B号），约定本合同之主合同为质押权人（中国银行）与债务人黄灿杰之间自2014年7月24日起至2017年7月24日止已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充；主债权及其发生期间为除依法另行确定或约定发生期间外，在本合同第一条规定的贷款合同生效之日或2014年起至2017年止期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同项下担保责任的最高本金余额为人民币2000000元，及在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用等,也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；质押物为权属人为黄灿杰、数量为200000元的在中国银行股份有限公司潮州潮安浮洋支行登记的本、外币定期一本通；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权依法及本合同的约定行使质权，在本合同第三条规定的最高额内就质押物优先受偿等。2014年7月24日，黄灿杰与中国银行签订《个人贷款最高额质押合同》（编号ZGLMCA20140026A号），约定本合同之主合同为质押权人（中国银行）与债务人黄灿杰之间自2014年7月24日起至2017年7月24日止已经或将要签署的贷款合同等及其修订或补充；主债权及其发生期间为除依法另行确定或约定发生期间外，在本合同第一条规定的贷款合同生效之日或2014年起至2017年止期间内主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；本合同项下担保责任的最高本金余额为人民币2000000元，及在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用等,也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；质押物为权属人为黄灿杰、数量为400000元的在中国银行股份有限公司潮州潮安浮洋支行登记的本、外币定期一本通；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权依法及本合同的约定行使质权，在本合同第三条规定的最高额内就质押物优先受偿等。2014年7月24日，郑瑶玉、贵发制品厂与中国银行签订《最高额保证合同》（编号GBLMCA20140026号），约定本合同之主合同为债权人（中国银行）与债务人黄灿杰、黄桂发之间自2014年7月24日起至2017年7月24日止止签署的借款及其它授信业务合同及其修订或补充；主债权及其发生期间为除依法另行确定或约定发生期间外，在本合同第一条规定的2014年7月24日起至2017年7月24日期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前债务人与债权人之间已经发生的债权，构成本合同之主债权；本合同所担保债权之最高本金余额为人民币2000000元，及在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等,也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人承担保证责任；保证期间为第一份主合同生效之日起至全部主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年，在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任等。2014年7月24日，黄灿杰、黄桂发与中国银行签订《个人贷款合同》（编号JGLMCA20140026号），约定中国银行向黄灿杰、黄桂发发放贷款人民币2000000元，借款期限3年；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日；第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%执行，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日，若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月等额本息还款，还款期共计36期；本合同项下全部债务由黄灿杰提供全程质押担保，并签暑相应的质押合同，由郑瑶玉、贵发制品厂提供全程连带责任保证，并签暑相应的保证合同；中国银行还在《个人贷款合同通用条款》中约定出现借款人未按期归还贷款本息等事件时，即构成或视为借款人在本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）及行使担保物权、要求保证人承担保证责任等。上述合同签订后，中国银行于2014年7月31日依约向黄灿杰、黄桂发发放了贷款人民币2000000元（借款期限3年，期数36期，月利率6.91875‰）。黄灿杰、黄桂发借款后，没有依约还款，至2016年5月11日止，共计已还拖欠本金人民币1333154.50元、已还拖欠本金的罚息人民币4120.15元、已还应收利息的罚息人民币442.09元，尚欠中国银行借款本金人民币666845.50元及2016年5月11日之后的利息。中国银行经催收无果，遂于2016年6月3日诉诸本院。另查明：本院于2016年8月6日将中国银行的起诉书副本送达给黄灿杰、郑瑶玉、贵发制品厂。本院认为：黄灿杰、黄桂发为向中国银行借款而与中国银行签订《个人贷款合同》（编号JGLMCA20140026号），双方的借贷合同关系合法、有效，应受法律保护。双方在《个人贷款合同通用条款》中约定出现借款人未按期归还贷款本息等事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失及行使担保物权、要求保证人承担保证责任等，该约定是对解除合同条件的约定，由于黄灿杰、黄桂发借款后没有依约还款，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中国银行关于黄灿杰付还借款本息及郑瑶玉、贵发制品厂对黄灿杰的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将中国银行的起诉书副本送达给黄灿杰的时间2016年8月6日认定。中国银行以黄桂发已死亡而放弃对黄桂发的起诉，本院予以照准。黄灿杰没有及时返还借款及应计利息，应负本案纠纷的责任，其所欠的借款本金人民币666845.50元应予清偿，并支付自2016年5月12日起至判决确定还款之日止按黄灿杰、黄桂发与中国银行签订的《个人贷款合同》（编号JGLMCA20140026号）的约定计算的利息，其中合同约定的各期借款利息在各期借款期限内按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计。中国银行另请求黄灿杰承担其为主张权利而支付的律师代理费用，由于中国银行没有提供其为主张权利而支付律师代理费用的相关票据，本院不予支持。郑瑶玉、贵发制品厂为黄灿杰、黄桂发向中国银行借款提供连带责任保证，而与中国银行签订了《最高额保证合同》（编号GBLMCA20140026号），双方的保证合同关系合法、有效，应受法律保护。依据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，郑瑶玉、贵发制品厂应对黄灿杰、黄桂发在本案中的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第九十三条第二款、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告黄灿杰应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币666845.50元并支付利息[利息计算方法：从2016年5月12日起至判决确定还款之日止按被告黄灿杰及黄桂发与中国银行签订的《个人贷款合同》（编号JGLMCA20140026号）的约定计算，其中合同约定的各期借款利息在各期借款期限内按借款利率计，超过借款期限的按逾期借款罚息利率计]。二、被告郑瑶玉、潮州市潮安区彩塘镇贵发不锈钢制品厂对上述第一项判决中被告黄灿杰的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币10736元，由原告中国银行股份有限公司潮州分行负担人民币413元，被告黄灿杰负担人民币10323元。原告中国银行股份有限公司潮州分行负担的受理费人民币413元已由其预交，被告黄灿杰应将由其负担的受理费人民币10323元于本判决发生法律效力之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一六年十一月二十二日书 记 员  谢奕玫