江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1324民初5561号原告:李绍文，男，1957年10月8日出生，汉族，个体户，住所地泗洪县。委托诉讼代理人:陈大战，江苏永明晖律师事务所律师。被告:江苏泗洪农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913213007812696423，住所地泗洪县长江路1号。法定代表人王昌林，该公司董事长。委托诉讼代理人:戴文选，系该行职工。委托诉讼代理人:尚志永，江苏远大弘正律师事务所律师。原告李绍文与被告江苏泗洪农村商业银行股份有限公司（以下简称泗洪农商行）不当得利纠纷一案，本院于2016年7月19日立案后，依法适用简易程序，于2016年9月23日公开开庭进行了审理。原告李绍文及其委托诉讼代理人陈大战，被告泗洪农商行委托诉讼代理人尚志永、戴文选到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李绍文向本院提出诉讼请求：1.确认被告扣划原告还赵吕法贷款行为无效；2.判令被告返还原告的被扣划款201600元；3.被告承担本案诉讼费用；事实和理由：2012年10月29日，案外人赵吕法在被告的花园口支行与被告签订了最高额为340万元的最高额个人担保借款合同，期限为2012年10月29日起至2015年10月25日止，赵吕法以其所有的东方明珠小区的价值为613万余元的房产进行抵押，原告和他人为该笔贷款提供担保，后赵吕法未能按时还款，被告起诉，经法院评估拍卖，已将抵押房屋处置用于归还赵吕法的借款本金及利息。而被告置贷款已足以清偿的事实于不顾，于2015年4月24日擅自将原告账户上的201600元扣还到被告账户，用于偿还赵吕法的借款。事情发生后，原告多次与被告协商相关事宜，但被告均以种种理由拖延推诿。故诉至法院，判如诉请。被告泗洪农商行辩称，1、债务人赵吕法与本案被告签订借款合同的有效期限是2012年10月29日至2015年10月29日，在此期间内按照合同约定，债务人赵吕法应按期及时偿还相应利息，但债务人赵吕法没有及时向被告偿还有关利息已经构成实质违约，故被告依照赵吕法和被告签订的最高额借款合同第九条第一款第四项及第五项之规定，被告有权按照约定将原在银行的存款201600元予以划收；2、由于被告向泗洪县人民法院诉请将赵吕法相关财产以实现物权担保起诉并申请执行予以拍卖后，法院限定实现债权的范围为340万元，同时，按照合同约定，赵吕法应当偿还被告本息为387.31万元，截止2015年12月9日，赵吕法没有将借款本息还清，被告按照合同约定扣划担保人李绍文银行存款有相关事实依据，请求法庭驳回原告诉请。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2012年10月29日，泗洪农商行与赵吕法、王海荣、李绍文、马健签订最高额个人担保借款合同。合同约定：王海荣同意以位于东方明珠1幢合62565号房屋为借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用；借款人未按约归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人违反合同义务的，申请人有权停止发放借款、提前收回已发放借款；保证人不按本合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从保证人账户中划收；借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任。2012年10月29日，双方办理了房屋抵押登记，他项权证号为洪房他证泗洪县字第T0603**号，债权数额为340万元，期限为3年。2013年10月22日，泗洪农商行向赵吕法交付借款140万元，借款借据约定：到期日期为2014年10月21日，借款年利率为9.6%，结息方式为每季21日结息。2013年10月25日，泗洪农商行向被赵吕法交付借款200万元，借款借据约定：到期日期为2014年10月24日，借款年利率为9.6%，结息方式为每季21日结息。后赵吕法偿还借款本金340万元的利息至2013年12月20日，借款本金340万元及自2013年12月21起的利息至今未付。泗洪农商行向本院申请：拍卖被申请人王海荣位于泗洪县青临路与黄山路交叉路口（东方明珠）1幢合62565号房屋（房屋他项权证号为洪房他证泗洪县字第××号），用于优先清偿：1、借款本金340万元及利息（其中140万元，自2013年12月21日起至2014年10月21日止，按年利率9.6%计算，自2014年10月22日起至贷款还清之日止，加收50%计算；其中200万元，自2013年12月21日起至2014年10月24日止，按年利率9.6%计算，自2014年10月25日起至借款还清之日止，加收50%罚息）；2、案件受理费、执行费及实现债权的其他费用。本院于2014年8月15日做出（2014）洪商特字第0030号裁定：准予对抵押物房屋（位于泗洪县青临路与黄山路交叉口（东方明珠）1幢合62565号房产，房屋他项权证号为洪房他证泗洪县字第××号）进行拍卖、变卖，申请人在340万元的范围内，对被申请人的下列债权享有优先受偿权：1、借款本金340万元及利息（以340万元为基数，按年利率9.6%，从2013年12月21日起计算至借款还清之日止，并从逾期之日起对逾期部分起加收50%罚息）；2、实现债权的费用，包括案件受理费100元及其它实现债权的费用。泗洪农商行于2014年对以上裁定申请执行，本院于2015年12月15日做出（2014）洪执字第3342号裁定：一、将被执行人赵吕法所有的位于泗洪县东方明珠1幢62565号房屋（房产证号Ｓ0××87）交付申请执行人江苏泗洪农村商业银行股份有限公司抵偿被执行人赵吕法所欠借款本金3400000元，案件受理费100元，评估费40000元，执行费36401元，合计347651元。泗洪县东方明珠1幢62565号房屋的财产权自本裁定送达申请人江苏泗洪农村商业银行股份有限公司时转移；二、申请执行人江苏泗洪农村商业银行股份有限公司可持本裁定到有关机构办理相关产权过户登记手续，所需费用由申请执行人江苏泗洪农村商业银行股份有限公司自行负担。后泗洪农商行于2015年4月24日扣划李绍文在泗洪农商行账户201600元。本院认为,原告李绍文作为案外人赵吕法与被告泗洪农商行借款合同中的保证人，依据合同约定保证人同意先于物的担保履行保证责任，该条款约定应视为原告李绍文放弃抗辩权利，故原告主张被告扣划贷款行为无效，本院不予采信。赵吕法共同借款人王海荣提供的物的担保即东方明珠1幢合62565号房屋在办理他项权登记时，登记债权数额为340万元，故被告申请实现物权担保诉讼及执行时，最终按照340万元借款本金及案件受理费100元，评估费40000元，执行费36401元，合计347651元获得清偿。对不足的340万元借款产生的利息等费用，应由原告李绍文作为担保人承担偿还责任。原告李绍文主张房屋评估为613万元，但被告将该房产办理不动产他项权登记时为340万元，应承担不利的法律后果，本院认为，本案中，被告泗洪农商行与债务人赵吕法、王海荣、担保人李绍文在以房地产作为抵押物的借款合同中约定的担保范围包括本金、利息、实现债权的费用，但是在办理房地产抵押登记时，登记机关发放的他项权记载的主债权范围仅登记借款340万元本金部分，与当事人之间的抵押合同不一致，因房地产抵押权属于物权，房地产抵押登记属于不动产物权登记。《中华人民共和国物权法》第十六条规定：不等产登记薄是物权归属和内容的根据。不动产登记薄由登记机构管理。因此，抵押担保的范围应以登记机关不动产登记薄的记载内容为准，除非有证据证明登记薄的记载错误。对抵押权人主张就抵押物价值超过登记价值的部分优先受偿的，不应予以支持。综上，不动产登记机关仅登记借款340万元本金部分行为，即使被告泗洪农商行主张就抵押物价值超过登记价值的部分优先受偿，亦不能获得支持，鉴于此故对原告主张应由被告承担相应不利法律后果的诉称，本院不予采信。340万元借款利息计算至2015年4月24日前，已经超过李绍文被扣划的201600元，故扣划行为并无不当，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回原告李绍文对江苏泗洪农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费2162元（已经减半收取），由原告李绍文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费4232元(开户行：中国农业银行宿城支行，帐号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处)。审判员  崔学志二〇一六年十一月二十六日书记员  颜文倩附录相关法律条文《中华人民共和国物权法》第十六条不动产登记簿是物权归属和内容的根据。不动产登记簿由登记机构管理。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。