成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初1293号原告：成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区**号。法定代表人：廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托代理人：徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省眉山市XX组，系成都维仕小额贷款有限公司员工。委托代理人：何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市XX号，系成都维仕小额贷款有限公司员工。被告：石荣，女，1968年9月19日出生，汉族，住成都市青羊区**号。原告成都维仕小额贷款有限公司(以下简称维仕公司)与被告石荣借款合同纠纷一案，本院于2016年3月3日立案受理后，由于被告石荣下落不明，本院依法组成合议庭适用普通程序，于2016年11月1日公开开庭进行了审理。在开庭审理中，原告维仕公司的委托代理人徐丹到庭参加诉讼。被告石荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。原告维仕公司诉称，维仕公司与石荣于2013年10月22日签订了《房地产最高额抵押贷款合同》。该合同约定：由维仕公司向石荣发放金额为90000元，月利率0.9%的房产抵押贷款，并为石荣提供贷款后续管理服务。石荣承诺自2013年11月起连续36个月，分期每月向维仕公司偿还本息3310元及支付管理费270元。石荣将其名下的房产为债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同还分别约定：1、石荣未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，即构成违约。发生违约情况时，维仕公司有权采取下列措施：停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求石荣立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，并没收保证金；要求石荣支付已发放贷款总额的30%作为违约金；石荣未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他应付款项的，每逾期一日，石荣应支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；以合法程序处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项。2、出现下列情形时，维仕公司可以行使抵押权：石荣不按照本合同或借据的约定，偿还到期应付贷款本息或其他应付款项；石荣违反本合同或借据的约定，维仕公司依约宣布提前收回贷款，维仕公司债务未受清偿或未受完全清偿的。3、如因包括但不限于石荣指定银行账户余额不足、石荣办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，石荣应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用。该合同签订后，维仕公司在2013年10月23日依约将贷款支付给了石荣。石荣借款后全额归还了2013年11月至2014年3月共5期的应还款项，并部分归还了第6期应还款项。此后，石荣便再未履行还款义务。为此，维仕公司多次电话及派人专程到石荣处要求其付清所欠款项，但石荣一直推诿。由于石荣不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。石荣的行为也严重侵犯了维仕公司的合法权益。故诉至法院，请求判令：1、解除维仕公司与石荣签订的《房地产最高额抵押贷款合同》;2、石荣向维仕公司偿还借款本金77500元、利息25110元、支付管理费8100元、扣款失败手续费2000元（其中本息扣款失败20次、管理费扣款失败20次）、合同违约金27000元、截止2016年1月14日违约金24520.35元，合计164230.35元；如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；3、维仕公司对抵押物行使抵押权，即以合法程序处分合同项下的抵押物以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项（庭审中，维仕公司阐明对石荣提供的位于青羊区红庙子街XX号抵押房屋享有第二顺位优先受偿权）；4、本案诉讼费由石荣承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司的《企业法人营业执照》、石荣的《居民身份证》复印件，拟证明维仕公司、石荣双方的主体资格；2、《房地产最高额抵押贷款合同》，拟证明维仕公司与石荣存在借款合同关系以及合同对借款金额、利息、管理费、违约责任等进行了约定；3、房屋他项权证、房屋信息摘要，拟证明石荣将其所有的房屋抵押给维仕公司，并办理了抵押登记，维仕公司享有第二顺位抵押权；4、《借款借据》及2013年10月23日《银行支款凭证》，拟证明石荣向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给石荣的事实；5、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，拟证明石荣授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣账户资金，用于其向维仕公司归还借款；6、石荣《个人系统账单》，拟证明石荣每期应还款项和未还款项，维仕公司扣款失败的情况。被告石荣未作答辩，也未向本院提交证据材料。经庭审审查，维仕公司提交的上述证据材料来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而石荣未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对维仕公司提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2013年10月22日，石荣（借款人、抵押人、甲方）与维仕公司（贷款人、抵押权人、乙方）签订《房地产最高额抵押贷款合同》，合同约定：甲方向乙方申请最高额贷款，同时，为保障乙方债权的实现，抵押人同意将其有权处分的房地产对乙方享有的所有债权提供最高额抵押担保。每笔贷款均匹配单独的《借款借据》，借据为本合同有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下甲方的贷款金额为90000元；贷款期限为36个月；贷款用途为购车；贷款月利率为0.9%；甲方应在乙方发放贷款当日支付贷款保证金2700元；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每期270元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从该笔贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算；甲方授权乙方将本合同项下贷款划入甲方指定的下列账户：开户银行:中国建设银行成都市金河支行西延商场储蓄所，户名：石荣，账号：XX；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统在甲方指定账户上扣划本合同及借据约定的全部款项，直至全部的贷款本息、复利、贷款保证金、管理费、相应违约金和其他所有应付乙方的款项结清；还款：甲方应从首次还款日起按月等额偿还贷款本金、利息、管理费，直至还款期满，每一个月为一期，共分36期偿还，还款日为每月20日；甲方每月应向还款账户支付的还款额为3580元（其中本息3310元，管理费270元）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次100元的费用；抵押担保：甲方自愿以其所有的位于成都市青羊区XX房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同及借据项下的全部债务，包括但不限于贷款本息、罚金、逾期利息、复利、罚息、保证金、管理费、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产等合同项下发生的一切款项以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押物的费用、诉讼费、律师费、差旅费等）和甲方所有其他应付合理款项；如甲方未能按合同约定及时履行其在本合同或借据项下的全部或部分付款义务，即构成违约，乙方有权采取下列措施：停止发放贷款，立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求甲方立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款项，没收贷款保证金；要求甲方支付已发放贷款总额的30%作为违约金；甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项的，每逾期一日，甲方应支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至所有应付款项付清；以合法程序处分抵押房产以清偿全部贷款、相应利息及应付款项。同日，石荣出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将石荣账户资金转入维仕公司收款账户。2013年10月23日，石荣和维仕公司就位于成都市青羊区XX号房屋到成都市房产管理局办理了抵押登记，抵押信息显示：成都银行股份有限公司长顺支行系第一顺位的抵押权人、权利价值为240000元，维仕公司系第二顺位的抵押权人、权利价值为90000元。2013年10月23日，维仕公司向石荣发放了贷款90000元。石荣取得款项后，向维仕公司全额归还了5期应还款项（包含本金12500元、利息4050元、管理费1350元）及第6期的管理费270元、本息扣失手续费50元。此后，石荣未再向维仕公司归还任何款项。本院认为，维仕公司与石荣签订的《房地产最高额抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反我国法律、法规的强制性规定，应属有效，双方应按约定全面履行各自的义务。上述合同签订后，维仕公司按约向石荣履行了发放贷款的义务，但石荣取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，自2014年9月开始就未按合同约定履行还款义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，在履行期限届满前，当事人一方以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。维仕公司请求解除与石荣签订的《房地产最高额抵押贷款合同》符合法律规定和双方合同约定。本院予以支持。石荣未依约全面履行还款义务构成违约，维仕公司有权请求石荣返还本金并承担逾期还款的违约责任。1、本金。维仕公司扣收了前5期本金，石荣还欠本金应为77500元。2、利息、管理费、扣款失败手续费、违约金。双方在合同中自愿对利息、管理费、扣款失败手续费、违约金进行了约定，对双方有约束力，维仕公司一并主张利息、管理费、扣款失败手续费、违约金具有合同依据。对于尚未履行的贷款期间所欠利息、管理费、应付违约金和期满后应付违约金，与本金余额折算的年利率均超出了24%，超出部分不受法律保护，本院不予支持。在该折算系数限额内，石荣从第6期未支付利息，应自该期起息日起至还清借款为止，以本金余额为基数、按年利率24%计付利息、管理费、违约金、扣款失败手续费的总额。前述利息、违约金及其他费用，本判决统一表述为利息、违约金。本院确定自2014年3月21日至款项付清之日以石荣尚欠的借款本金为基数，按年利率24%来计算；维仕公司多主张的部分本院不予支持。关于维仕公司主张行使抵押物的优先受偿权问题。本案中，石荣以其所有的位于成都市青羊区XX号房屋为上述借款设置了抵押担保，并办理了抵押备案登记。故维仕公司作为第二顺位抵押权人，对上述抵押担保物在成都银行股份有限公司长顺支行实现抵押权之后享有第二顺位的优先受偿权。优先受偿的范围按双方在合同中约定的范围确定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告石荣于2013年10月22日签订的《房地产最高额抵押贷款合同》；二、被告石荣应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司返还借款本金77500元；三、被告石荣应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付从2014年3月21日计至还清借款为止的利息、违约金（利息、违约金的总额以本金为基数按年利率24%计算，并扣减已扣收的320元）；四、原告成都维仕小额贷款有限公司对被告石荣所有的位于成都市青羊区XX号房屋（权XX）折价或者拍卖、变卖所得价款在成都银行股份有限公司长顺支行实现抵押权之后享有第二顺位优先受偿权；五、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3584元、公告费300元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用，由被告石荣承担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 姜 琦人民陪审员 陈 德人民陪审员 雷 莉二〇一六年十一月三日书 记 员 周燕云附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。