重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初10097号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。负责人：李红，该支行行长。委托诉讼代理人：彭思茹，重庆索通律师事务所律师。被告：冉刘江，男，土家族，1975年12月出生，住重庆市酉阳县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称工行南岸支行）与被告冉刘江金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行委托诉讼代理人彭思茹到庭参加诉讼，被告冉刘江经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。工行南岸支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令冉刘江立即偿还贷款本金802557.72元并支付截止至2016年3月10日的利息和罚息21845.81元，以上共计824403.53元；3、判令冉刘江支付从2016年3月11日起至贷款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金802557.72元为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，复利以不能按时支付的利息为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计算）；4、本案律师费37098元由冉刘江承担；5、对冉刘江所有的位于巴南区**的房产具有优先受偿权。事实和理由：2015年5月25日，工行南岸支行与冉刘江签订了《个人购房借款/担保合同》，约定工行南岸支行向冉刘江发放贷款81万元，按月等额本息还款，贷款期限240个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定，若冉刘江连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，工行南岸支行有权宣布贷款立即到期，要求冉刘江立即清偿借款本息并解除合同，并且有权收取违约金及实现债权的费用。2015年5月28日，工行南岸支行与冉刘江办理了202房地证（押）2015字第02256号他项权利证书，被告冉刘江以其购买的位于巴南区**的房产为上述债权提供抵押担保。2015年5月31日，工行南岸支行依据合同约定向冉刘江指定账户发放贷款81万元。此后冉刘江未严格履行还款义务，截止至2016年3月10日，冉刘江拖欠本金802557.72元、利息和罚息合计21845.81元，以上共计824403.53元。为此，工行南岸支行诉至本院，提出上述诉讼请求。冉刘江未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状。经审理查明，2015年5月25日，工行南岸支行（贷款人）与冉刘江（借款人）签订了《个人购房借款/担保合同》，约定的主要内容是：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房贷款，金额为81万元，贷款用途为购置住房，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入约定的账户（户名：胡诚蓉，账号：**，开户行：工行）；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；借款人指定还款账户为**；合同第一部分第九条9.1约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同第二部分第五十二条约定罚息利率在约定的贷款利率基础上加收30%确定；合同第二部分第十四条约定了违约及违约责任，14.1第L项约定了借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；14.2约定借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施，其中第（4）项是宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，第（5）项是解除本合同。合同第二部分第十七条约定借款人和担保人如未按照合同约定履行义务的，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同第四十一条约定本笔贷款的担保方式为抵押，合同第二部分第十八条到第二十一条约定了抵押，冉刘江作为抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物是巴南区**的房产；贷款人抵押权的效力给予抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用。冉刘江作为借款人、抵押人在该合同上签字确认。2015年5月28日，工行南岸支行与冉刘江办理了202房地证（押）2015字第02256号他项权利证书，被告冉刘江以其购买的位于巴南区**的房产为上述债权提供抵押担保。2015年5月31日，工行南岸支行向冉刘江指定账户发放贷款81万元。从2015年9月10日起，冉刘江就未向工行南岸支行按约偿还贷款，截止至2016年3月10日，冉刘江已经连续六次未按时足额偿还贷款，尚欠贷款本金802557.72元，利息及罚息21845.81元，共计824403.53元。2016年3月27日，重庆索通律师事务所接受工行南岸支行委托指派律师作为工行南岸支行与冉刘江金融借款合同纠纷一案的代理人，工行南岸支行为此支付律师费37098元。以上事实有工行南岸支行提供的《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行个人借款凭证、202房地证（押）2015字第02256号、自营历史明细列表、《民事诉讼委托代理合同》、重庆增值税普通发票及当事人陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，工行南岸支行与冉刘江签订的《个人购房借款/担保合同》是其真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，依法成立并生效，双方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。工行南岸支行已经按照合同约定向冉刘江指定账户支付借款，冉刘江应按约分期偿还借款。截止至2016年3月10日，冉刘江未按照合同约定按月偿还借款连续达6期，已构成违约，依法应承担违约责任。工行南岸支行有权宣布贷款立即到期，解除双方签订的合同，并要求冉刘江偿还全部贷款本金以及利息、罚息、复利，故对工行南岸支行解除合同的请求及要求冉刘江立即偿还贷款本金802557.72元及截止至2016年3月10日的利息及罚息合计21845.81元，共计824403.53元，并从2016年3月11日起按照合同约定支付罚息、复利的诉讼请求本院依法予以支持。工行南岸支行起诉要求冉刘江支付律师费37098元，有《民事诉讼委托代理合同》及重庆增值税普通发票证明其聘请律师并支付了律师费，该收费标准不违反法律规定，故对该项诉讼请求，本院依法予以支持。冉刘江以其购买的房屋对该借款提供担保，并办理了他项权利证书，工行南岸支行依法取得该抵押物的抵押权，对该抵押物拍卖、变卖、折价的款项在其债权范围内享有优先受偿权。冉刘江未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行与被告冉刘江于2015年5月25日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告冉刘江于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行偿还贷款本金802557.72元及支付截止至2016年3月10日的利息和罚息21845.81元，以上共计824403.53元；三、被告冉刘江于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付从2016年3月11日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金802557.72元为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，复利以不能按时支付的利息为基数，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计算）；四、被告冉刘江于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费37098元；五、在本判决确认的被告冉刘江的债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行有权就折价、拍卖、变卖被告冉刘江名下位于巴南区**房屋的价款优先受偿。本案案件受理费12576元，公告费600元，共计13176元，由被告冉刘江负担（此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行垫付，被告冉刘江于本判决生效之日起5日内支付给原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。此页无正文审 判 长  李 露人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十一月十五日书 记 员  刘 念