福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0521民初4477号原告：兴业银行股份有限公司惠安支行，住所地惠安县螺城镇八二三路新东街兴业银行，统一社会信用代码9135052185623770XE。代表人：郑志峰，该支行行长。委托诉讼代理人：吴亚阳，男，1974年10月27日出生，汉族，职员，住福建省惠安县。被告：王世强，男，1973年11月30日出生，汉族，住惠安县。被告：林梅凤，女，1975年2月9日出生，汉族，住惠安县。被告：惠安县螺城建设发展有限公司，住所地惠安县螺城镇北关街登科花园F幢，组织机构代码25988871-5。法定代表人：温国才，该公司负责人。原告兴业银行股份有限公司惠安支行（以下简称惠安兴业银行）与被告王世强、林梅凤、惠安县螺城建设发展有限公司（以下简称建发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴亚阳到庭参加诉讼，被告王世强、林梅凤、建发公司经本院传票传唤,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安兴业银行诉称,2007年2月11日，原告与三被告签订合同编号为兴银惠借字第152007022106号的《个人住房借款合同》，约定原告向被告王世强放贷款项18万元，用于购买惠安县螺城镇建设南路金龙华城第D幢02单元502室，借款期限11年，即自2007年2月11日至2018年2月11日，借款利率按浮动利率执行，年利率以同期同档次国家基准利率下浮15％计，并采用等额本息偿还法，按月还本付息，月利率4.845‰，该笔贷款于2007年2月15日发放，同时约定被告王世强、林梅凤以所购房产对前述借款的全部债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等，被告建发公司对前述借款所涉的全部债务提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及原告实现债权的费用等。若被告王世强未按合同约定偿还借款本息（包括罚息），原告有权提前收回已发放的借款本金及相应的利息。2007年2月11日被告林梅凤向原告出具《个人担保声明书》，自愿为上述借款本息承担连带保证责任。合同签订后，该抵押物经登记机关办理抵押登记。原告亦依约发放了贷款，但被告王世强并未按合同约定如期按月偿付借款本息，于2015年1月21日开始逾期，现已逾期欠本息486天,截至2016年5月21日，被告尚欠应交逾期贷款本息29927.15元，其中逾期本金25161.94元，逾期利息4765.21元。请求判令：一、解除原告与三被告于2007年2月11日签订的合同编号为兴银惠借字第152007022106号《个人住房借款合同》。二、被告王世强偿还原告借款本金63248.16元及至2016年5月21日的利息3483.05元、罚息1282.16元，并自2016年5月22日起至还清款项之日止按合同约定支付利息、罚息。三、被告王世强以其提供的抵押物依法折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿。四、被告林梅凤、建发公司立即对上述全部债务承担连带清偿责任。被告王世强、林梅凤、建发公司未作答辩。本案在审理过程中，原告提供以下证据：1、原告的《营业执照》、《金融许可证》各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资质和合法的诉讼主体资格。2、被告王世强、林梅凤的《居民身份证》、《结婚证》及被告建发公司的《营业执照》各1份，以此证明被告王世强、林梅凤、建发公司的诉讼主体资格及被告王世强、林梅凤于1996年12月17日办理结婚登记。3、合同编号为兴银惠借字第152007022106号《个人住房借款合同》1份，以此证明原告与被告王世强、林梅凤、建发公司签订上例合同的具体约定。4、《商品房买卖合同》《商品房销售（预收款）统一票据》各1份，以此证明被告王世强、林梅凤与被告建发公司就惠安县螺城镇建设南路金龙华城D幢02-502号的买卖事宜，确立买卖合同关系。5、《商品房抵押登记证明》1份，以此证明被告王世强、林梅凤用其购买的上述房产作为贷款抵押，并经惠安县规划建设局办理预登记手续。6、《个人担保声明书》1份，以此证明被告林梅凤自愿为被告王世强的借款提供连带责任保证担保。7、《借款借据》1份，以此证明被告王世强于2007年2月15日向原告借款18万元。8、《逾期明细清单》1份，以此证明被告王世强借款后逾期未能偿还。本院认为，因三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，视为自愿放弃答辩、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，并与本案的事实关联，能够作为认定本案事实的根据，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告具有经营金融业务的主体资格，被告建发公司系经工商行政管理部门注册登记的具有相应资质的企业法人。2007年2月11日，原告与三被告签订合同编号为兴银惠借字第152007022106号《个人住房借款合同》1份，约定被告王世强向原告借款18万元，期限132个月，即自2007年2月11日至2018年2月11日止，借款利率为浮动利率，年利率为同期同档次国家基准利率下浮1.5%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮30%，还款方式采用等额本息偿还法，借款用途为购买住房，设定担保方式为抵押保证担保，即被告王世强、林梅凤用其向被告建发公司购买的位于惠安县螺城镇建设南路金龙华城D幢02单元502号房产作为抵押物提供抵押，该抵押物于2007年2月13日经惠安县规划建设局办理抵押预告登记。被告建发公司提供保证担保，保证方式为连带保证责任，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。但是如果保证人房屋竣工且借款人办妥房屋所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押权人的房屋抵押登记手续及以贷款人为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除。保证人承诺，当债务人未依约履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括担不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。如债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷。2007年2月11日，被告林梅凤向原告出具《个人担保声明书》1份，自愿为被担保人提供担保，保证被担保人按约履行合同义务，保证范围为被担保人的上述借款衣由此产生的利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年。合同签订后，原告于2007年2月15日与被告签订借款借据，并依约发放贷款18万元，约定期限自2007年2月15日至2018年2月15日，月利率为4.845‰。借款后，被告王世强于2015年1月21日起开始逾期还款，截止2016年5月21日，尚欠本金63248.16元，利息3483.05元、罚息1282.16元，后经多次催讨未果，被告林梅凤、建发公司也未能履行保证责任。综上所述,本院认为，原告与三被告签订的《个人住房借款合同》，主体合格，意思表示真实，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。原告已依约发放贷款，履行了合同义务，但被告王世强在借款后未能及时按约定履行偿还借款本息义务，违反诚实信用原则，应承担相应的民事责任，根据合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告王世强立即偿还所欠全部借款本息，故原告请求解除双方签订的《个人住房借款合同》，及被告王世强偿还尚欠借款本金63248.16元及相应的利息、罚息，事实清楚，证据充分，应予支持。根据《中华人民共和国物权法(?javascript:SLC(89386,0)?)》第九条(?javascript:SLC(89386,9)?)第一款的规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”。虽然原告已经于2007年2月13日与被告王世强在惠安县规划建设局办理了商品房抵押权预告登记，但预告登记所登记的不是不动产物权，而是目的在于将来发生不动产物权变动的请求权。而房屋他项权证书是不动产物权，是在依法办理抵押登记，取得抵押权后的不动产物权的权属证明书，故取得房屋预告登记证明与取得房屋他项权证书不同。因此，原告请求以被告王世强、林梅凤提供的抵押物，折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，本院不予支持。根据双方签订的合同约定，被告建发公司为被告王世强的本案借款提供阶段性连带责任保证，该保证责任期间是自合同生效之日起至办理完产权证及抵押登记手续并将抵押物的抵押登记证明交付原告之日止。由于抵押物尚未完成抵押登记，原告在保证期间内要求保证人被告建发公司承担保证责任，故其应在被告王世强尚欠的借款本息承担连带清偿责任。被告建发公司承担保证责任后，有权向被告王世强追偿。被告林梅凤自愿为被告王世强提供保证担保，故其应对上述债务承担连带清偿责任。三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司惠安支行与被告王世强、林梅凤、惠安县螺城建设发展有限公司签订的合同编号为兴银惠借字第152007022106号《个人住房借款合同》。二、被告王世强应在本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司惠安支行借款本金63248.16元及计至2016年5月21日的利息3483.05元、罚息1282.16元，并按合同约定支付自2016年5月22日起至还清款项之日止的利息、罚息。三、被告惠安县螺城建设发展有限公司对被告王世强的上述债务承担连带清偿责任，其实际承担保证责任后，有权向被告王世强追偿。四、被告林梅凤对被告王世强的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告兴业银行股份有限公司惠安支行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1500元，由被告王世强、林梅凤、惠安县螺城建设发展有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  杨建平人民陪审员  郑云龙人民陪审员  翁国祥二〇一六年十一月九日书 记 员  严 诚附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；货款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法(?javascript:SLC(89386,0)?)》第九条(?javascript:SLC(89386,9)?)不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。