重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初11871号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，组织机构代码90303070-2。代表人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：张国平，重庆振云律师事务所律师。委托诉讼代理人：左乐，重庆振云律师事务所律师。被告：冯枝花，女，1980年4月1日出生，汉族，住四川省内江市。被告：重庆泛华南枫投资管理有限公司，住所地重庆市九龙坡区科园一路2号大西洋国际大厦2501室，组织机构代码79801897-0。法定代表人：何荣光，经理。委托诉讼代理人寇娟，女，1994年7月26日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称工行江北支行）与被告冯枝花、重庆泛华南枫投资管理有限公司（以下简称南枫公司）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行委托诉讼代理人张国平、被告南枫公司的委托诉讼代理人寇娟到庭参加诉讼，被告冯枝花、经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行江北支行向本院提出诉讼请求：1、判令冯枝花立即返还贷款本金46036.82元并支付截至2016年6月3日的利息、罚息、复利2089.5元；2、判令冯枝花立即自2016年6月4日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的贷款本金为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮30%计算；复利以应付未付的利息为基数，按照罚息利率计算）；3、判令冯枝花承担本案律师费及实现债权的其他全部费用；4、判令工行江北支行在冯枝花未清偿上述债务时，有权申请人民法院处置被告提供的抵押物，并有权就处置所得价款在上述第一至三项债权范围内优先受偿；5、重庆泛华南枫投资管理有限公司对冯枝花的前述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2007年7月3日，工行江北支行与冯枝花签订了《个人购房借款/担保合同》，约定冯枝花向工行江北支行贷款17.5万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。合同签订后，工行江北支行与冯枝花签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定将登记在冯枝花名下的房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。工行江北支行按约发放贷款后，冯枝花未按约定还款。被告南枫公司辩称，本案中工行江北支行应现就冯枝花提供的物的担保实现债权，不足部分才由我方承担保证责任。被告冯枝花未答辩。本院经审理查明事实如下：2007年7月3日，工行江北支行（贷款人）与冯枝花（借款人/抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款17.5万元用于购房，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，若遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性发放至其指定的工商银行账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上加收30%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿以登记在其名下的位于重庆市渝北区龙山街道龙山大道28号御景豪庭X幢X-X的房屋为借款提供抵押担保，担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。工行江北支行与冯枝花签订《重庆市房地产抵押合同》，确认前述抵押登记事项，并办理抵押登记手续。合同签订后，工行江北支行将17.5万元支付至冯枝花所指定的银行账户，冯枝花确认利率生效日为2007年7月6日、借款到期日为2017年7月6日。贷款发放后，冯枝花未全面履行义务，自2015年1月起，其已累计6期以上未按时还款。冯枝花未依约归还款项，工行江北支行遂诉至本院。因冯枝花下落不明，本院于2016年10月23日向其公告送达了本案诉讼材料。截至2016年11月18日，冯枝花尚欠工行江北支行贷款剩余本金42376.96元、利息1653.9元、罚息953.16元、复利88.21元。南枫公司出具《担保函》载明：我司根据与工行江北支行的约定，对冯枝花的二手房按揭贷款17.5万元履行担保责任，贷款年限10年，抵押物为渝北区龙溪街道龙山大道28号御景豪庭X幢X-X号的房屋。上述事实，有《中国工商银行个人（住房）贷款申请表》、《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款凭证、历史明细列表等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，工行江北支行与冯枝花签订的《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，冯枝花未按约还本付息，自2015年1月起已累计逾期超过6期，已经构成违约，工行江北支行有权依据合同约定向冯枝花宣布借款提前到期并要求其归还借款本息，其诉至本院及本院于2016年10月23日向冯枝花公告送达本案诉讼文书，应当视为工行江北支行已向冯枝花宣布借款提前到期并要求其归还贷款本息，故工行江北支行要求冯枝花归还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，符合合同约定和法律规定，且其认可的截至2016年11月18日的利息、罚息、复利对冯枝花有利且符合当事人的约定，故本院予以支持。冯枝花自愿以其自有房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，对于工行江北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。工行江北支行未就其主张的律师费及其他费用举示相关证据，故对工行江北支行要求冯枝花支付律师费及其他费用的诉讼请求不予支持。南枫公司自愿向工行江北支行就冯枝花的债务出具《担保函》，因双方对担保方式并未约定，故南枫公司应当承担连带保证责任担保，但因冯枝花以登记在其名下的房屋为债务提供了担保，工行江北支行应当先就债务人冯枝花提供的担保物实现债权，不足部分才由南枫公司承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告冯枝花于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金42376.96元并支付截至2016年11月18日的利息1653.9元、罚息953.16元、复利88.21元；二、被告冯枝花于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2016年11月19日起至借款本息还清之日止的罚息、复利（罚息以未清偿本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮30%计算，利随本清；复利以应付未付的利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮15%再上浮30%计算）；三、若被告冯枝花未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权在前述第一、二项债权范围内对登记在被告冯枝花名下的位于重庆市渝北区龙山街道龙山大道28号御景豪庭X幢X-X的房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告重庆泛华南枫投资管理有限公司对冯枝花的前述第一、二项债务在前述第三项款项不足以清偿的范围内对原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1002元，由被告冯枝花、中国工商银行股份有限公司重庆江北支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李桂红代理审判员  曹 磊人民陪审员  刘成均二〇一六年十一月三十日书 记 员  郑旎贤