广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0804民初606号原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行，住所地：广东省湛江市坡头区南调路11号。法定代表人王大庆，职务：行长。委托代理人陈文彪，男，汉族，1963年5月1日出生，住广东省湛江市霞山区。系中国工商银行湛江分行业务经理。委托代理人伍坚炜，女，汉族，1981年9月26日出生，住广东省湛江市霞山区。系中国工商银行湛江分行职员。被告江建强，男，汉族，1973年6月2日出生，住广东省廉江市。被告黄海霞，女，汉族，1973年9月30日出生，住广东省廉江市。原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行（以下简称工行坡头支行）诉被告江建强、黄海霞信用卡纠纷一案，本院于2016年4月27日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行坡头支行的委托代理人陈文彪、伍坚炜到庭参加了诉讼。被告江建强、黄海霞经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行坡头支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告江建强偿还原告贷款本金、逾期利息及滞纳金共计91807.85元及自2016年04月05日至还清之日止按《信用卡分期付款合同》和《信用卡领用合约》约定计算的利息及滞纳金。二、判令被告黄海霞对被告江建强的上述债务承担连带保证责任。三，判令两被告承担本案诉讼费及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2014午03月04日，被告江建强办理了工商银行牡丹信用卡，卡号62×××73，并于2014年03月24日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：卡分字湛江分行坡头支行2014年32号），原告根据被告江建强的相关资信给予信用卡调额20万元，被告江建强使用该牡丹卡消费l99983.80元用于大宗消费。被告黄海霞于2014年03月24日与原告签订《最高额保证合同》，为该笔牡丹卡分期付款提供连带责任保证担保。2014年04月25日，被告江建强对上述信用卡消费款办理分期还款，分期还款金额为179983.8元，分期期数为24期。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告江建强应首期还款75528元，剩余23期于每期月5日前向原告还款7497元，共需还24期（月）。截至2016年04月05日，被告江建强分期付款累计违约17期，共拖欠91807.85元，其中本金84073.89元、利息及滞纳金7733.96元。根据原告与被告江建强签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》第9.2条的规定，持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同；根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》的规定，请求法院依法判决。被告江建强、黄海霞不作答辩，也没有在举证期限内提供证据。原告工行坡头支行围绕其诉讼请求，依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对原告提的以下证据：1、《信用卡申请表》；2、2014年3月24日被告江建强与原告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》；3、2014年3月24日被告江建强与原告签订的《牡丹贷记卡额度调整申请》及原告发出的《临时额度调整通知书》；4、2014年3月24日被告黄海霞与原告签订的《最高额保证合同》；5、被告江建强欠款《截图》；6、被告江建强、黄海霞的《居民身份证》、《结婚证》复印件；7、被告江建强《信用卡交易明细》；8、《房地产权证》予以确认并在卷佐证。经审理查明，2014年3月4日，被告江建强向原告填写了一份《信用卡申请表》向原告申请发放卡号为62×××73的信用卡。《信用卡申请表》上载有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，被告江建强确认同意遵守该合约的约定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方（指原告）规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。2014年3月24日，原告与被告江建强签订《牡丹贷记卡分期付款合同》约定：原告向被告江建强提供上述信用卡的消费额度为30万元，分期还款期数为24期（月）的贷款；若被告江建强未能如期还款，应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，不能享受免息期，须支付透支利息及滞纳金。超过三期不还的，原告工行坡头支行有权宣布未到期贷款视为到期，并要求被告江建强提前偿付全部贷款以及所产生的利息、滞纳金等费用。同日，被告黄海霞与原告工行坡头支行签订了一份《最高额保证合同》，为被告江建强上述卡号为62×××73的信用卡因消费分期付款而产生的归还本金、利息、滞纳金、超限费等债务提供最高额为100万元的连带责任保证；保证期间为自签订合同之日起至2018年4月5日止。2014年4月9日，被告江建强持上述信用卡消费199983.8元后，办理了消费分期付款手续。但截止至2016年4月5日，被告江建强己超过17期未能按时足额还款，累计拖欠到期应还本金84073.89元、利息5943.21元及滞纳金1790.75元，合计共款91807.85元。被告江建强至今未偿还上述款项，引发纠纷，原告工行坡头支行遂诉至本院。2016年5月25日，本院依原告的申请，以（2016）粤0804民初606号民事裁定书查封了被告黄海霞所有位于湛江市麻章区瑞云北路56号南亚鹂都商住小区一期17-18号楼701房（证号：粤房地权证湛江字第××，面积139.09平方米）。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告工行坡头支行是经国家金融机构监管部门核准登记的金融机构，依法有权经营银行信用卡业务。原告分别与被告江建强、黄海霞订立的《牡丹贷记卡分期付款合同》及《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，应合法有效。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，也应合法有效。依《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”的规定，上述合同及领用合约对原、被双方均有约束力。原、被告均应依合同及领用合约的约定履行。又根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告江建强持卡号为62×××73的信用卡消费（即向原告借款）199983.8元后，未能全面履行还本付息的义务，应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条并参照中国人民银行制定的《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”及第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此利率调整而调整”的规定，被告江建强应当向原告偿还贷款本金、逾期利息、滞纳金共计91807.85元及自2016年04月5日起至还清之日止按《信用卡分期付款合同》和《信用卡领用合约》约定计算的利息及滞纳金。关于原告请求被告黄海霞对江建强卡号为62×××73的信用卡所涉债务承担连带偿还责任的问题，本院认为，依照《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”的规定，原告在被告黄海霞对江建强上述信用卡债务承担连带保证责任的保证期间，请求被告黄海霞承担连带责任，符合法律的规定，本院予以支持。被告黄海霞应对被告江建强的信用卡涉案债务在100万元限额内承担连带清偿责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条及参照《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、限被告江建强在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江坡头支行偿还贷款本金、逾期利息、滞纳金共计人民币91807.85元及自2016年04月5日起至还清之日止按《信用卡分期付款合同》和《信用卡领用合约》约定计算的利息及滞纳金。二、被告黄海霞对上述第一项确定被告江建强所欠的债务在人民币100万元限额内承担连带清偿责任。本案受理费2096元、保全费1029元由被告江建强、黄海霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长 黄木荣审 判 员 林小红审 判 员 严 建二〇一六年十一月二十五日代书记员 何丽英附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《银行卡业务管理办法》第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。