山西省太原市迎泽区人民法院刑事判决书（2016）晋0106刑初697号公诉机关太原市迎泽区人民检察院。被告人曹宏亮，男，1971年10月28日出生于山西省左权县，汉族，初中文化，个体，户籍地晋中市，现住址同上。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年1月27日被太原市公安局迎泽区分局刑事拘留，同年2月3日被逮捕。现羁押于太原市第二看守所。太原市迎泽区人民检察院以并迎检公诉刑诉[2016]676号起诉书指控被告人曹宏亮犯信用卡诈骗罪，于2016年9月28日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。太原市迎泽区人民检察院检察员张卓华出庭支持公诉，被告人曹宏亮及辩护人贺春林到庭参加诉讼。现已审理终结。太原市迎泽区人民检察院指控：2013年11月27日，被告人曹宏亮向光大银行太原分行申请办理了卡号为×××的“商旅白金”信用卡，于2014年1月4日激活使用，该卡从2014年9月6日开始逾期，透支本金人民币98799.75元，期间经多次催收仍未还款。案发后，欠款未归还。2013年11月27日，被告人曹宏亮还向光大银行太原分行申请办理了卡号为×××的“乐惠金”信用卡，于2013年12月30日激活使用，该卡从2014年9月17日开始逾期，共透支本金人民币297977.03元，期间经多次催收仍未还款。案发后，欠款未归还。针对上述指控，公诉机关向法庭提供了被告人的供述与辩解，书证、证人证言、视听资料等相关证据。据此，公诉机关认为，被告人曹宏亮的行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究被告人的刑事责任。故依据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条之规定，特提起公诉，请依法判处。在审理过程中，被告人曹宏亮对公诉机关指控的事实及罪名无异议。但辩护人提出以下辩护意见：一、构成恶意透支需要具备非法占有为目和恶意透支行为，只有这两条都成立了才能认定为信用卡恶意透支的诈骗行为，否则就会陷于客观归罪的错误之中。我们不能片面的看到透支后不还款就想当然的认定为是信用卡诈骗。二、具体到本案中，公诉机关的所有证据并不能证明被告人的非法占有目的。且还款能力远远超过了指控的数额。三、公诉机关仅依据被告人在经营过程中有钱时不是优先还信用卡透支款而是用以经营，所以造成在银行催收后仍不还款，就直接推定被告人有非法占有的目的是不正确的，是明显的客观归罪。四、最后在量刑时本辩护人认为如果无罪的意见不被采纳，那么至少应考虑到被告人主观恶性不大，能够坦白罪行，有主动归案，被告人有大量资产可以变现还上透支资金等情节予以从轻处罚。经审理查明：2013年11月27日，被告人曹宏亮向光大银行太原分行申请办理了卡号为×××的“商旅白金”信用卡，于2014年1月4日激活使用，该卡从2014年9月6日开始逾期，透支本金人民币98799.75元，期间经多次催收仍未还款。案发后，欠款未归还。2013年11月27日，被告人曹宏亮还向光大银行太原分行申请办理了卡号为×××的“乐惠金”信用卡，于2013年12月30日激活使用，该卡从2014年9月17日开始逾期，共透支本金人民币297977.03元，期间经多次催收仍未还款。案发后，欠款未归还。上述事实，有公诉机关当庭提供、并经法庭质证的下列证据证实，本院予以确认。1、被告人曹宏亮的庭前供述：（2016年1月27日9时30分至2016年1月27日11时30分，桥东派出所办案区）2013年11月27日，我在晋中市榆次区安宁街通过一个朋友介绍，有太原市光大银行的工作人员上门为我办了“商旅白金”信用卡，我当时填写了信用卡申领协议。在2014年1月4日，光大银行通过邮寄方式将一张“商旅白金”信用卡邮寄到山西省晋中市榆次区锦纶路31号7-4-1-2户，我当天拿到“商旅白金”信用卡后就激活开始使用了。办卡时，光大银行的工作人员让我看了《信用卡领用合约》及《信用卡章程》。办卡后光大银行专门短信通知过我说最长还款期限是一个月，利息是多少我忘了，不留意这个，反正不是太多。这张信用卡的申请表上，是我亲自签字的。我办理的“商旅白金”信用卡光大银行于2015年7月通过电话对我催收了三四次，2015年8月份光大银行通过电话对我催收了两三次，2015年12月份光大银行通过电话对我催收了五六次，2015年6月份和10月份光大银行通过发函对我进行催收，上述这些催收我都收到了，每次我都和催款人员通话协商还款事宜，还有很多次光大银行通过电话联系我，没有接通，去我家找过我我不在家，还有很多次我记不清了。内容都是催我还光大银行信用卡的逾期欠款，我也多次接听电话基本上每次都是催我还光大银行信用卡的逾期欠款，每次都告到我了，我也和光大银行催款工作人员沟通。光大银行在2015年7月份、8月份、12月份通过电话对我催收了很多次，我们频繁通过电话，对方催款我也答复对方还款，但是至今也没有还了。“商旅白金”信用卡逾期前最后一次2014年8月9日还款46750元左右，我记得还了之后当天又消费了一笔，消费的数额和还款数差不多具体记不清了。再后来就是2015年2月份和4月份还过两三次，每次几百块钱，可能就是一千多一些，然后就再没有还过钱，我只记得总数。目前为止总共欠款九万八千多元，利息不知道。我用这些钱大多数买了装潢材料，用于我经营的生态庄园的建筑装修上，当时想的有钱了再还上，结果也一直没有还上。2014年下半年我就好像逾期了，银行多次催款后我在2015年2月和4月还过一千多块钱，再基本上就没有还了。又过了几个月，2015年7、8月份开始银行又催款催的很紧，我就再没有还过。我还办了一张“乐惠金”信用卡，卡号是×××。信用额度是30万元人民币。我是和“商旅白金”信用卡一起办的，都是光大银行太原分行的。2013年11月27日，我在晋中市榆次区安宁街通过一个朋友介绍，有太原市光大银行的工作人员上门为我办了“乐惠金”信用卡，我当时填写了信用卡申领协议。在2013年12月30日，光大银行通过邮寄方式将一张“乐惠金”信用卡邮寄到山西省晋中市榆次区锦纶路31号7-4-1-2户我的家里，当天我拿到“乐惠金”信用卡后就激活开始使用了。办卡时，工作人员给我看了《信用卡领用合约》及《信用卡章程》。办卡后光大银行专门短信通知过我说最长还款期限是一个月，利息是多少我不太注意，感觉不太多，这些银行工作人员都告诉过我，后来我忘了。这张卡大概欠了二十九万八千元左右，都是本金。我办卡的目的和那个“商旅白金”卡一样，都是用于我自我消费。我当时预留的电话是186XX******，现在这个号码在家里仍然在用，没有更换。银行经常通过给我打电话，给我发函还有催收公司上门对我进行催收。我办理的“乐惠金”信用卡光大银行2015年7月通过电话对我催收了三四次，8月份电话催收了三四次，12月份电话催收了五六次，6月和10月各发了一次函对我进行催收，这些催收都是和“商旅白金”信用卡一起催收的，这些催收我都收到了，每次我都承认自己欠款的事，而且我还积极地承诺还款，和催收的工作人员协商还款事宜。以后光大银行还多次打电话进行催收，具体的记不清几次了。内容都是催收还光大银行信用卡的逾期欠款，有好多次我也都接听了电话，有时候我没接到，基本上每次都是催我还光大银行的逾期欠款，每次都告到我了，我每次也和光大银行催款工作人员沟通，对方催款我答复对方有十几次了，具体我也记不清几次了，反正双方都沟通过，都清楚这些事。最后一次还款好像是2015年2月份我还了两次，每次几百块钱，因为工作人员说有多少先还着，我就还了几百可能不到一千元吧，然后我就再没有还过钱。我没有按照光大银行规定的还款金额还款是因为我生意上垫付的钱太多了，资金周转不过来，暂时没钱还款。2、被害人代表麻某的陈述：（2016年1月27日18时00分至2016年1月27日18时40分，太原市公安局迎泽分局桥东派出所办案区）我行信用卡持卡人曹宏亮，身份证号×××。该客户于2013年11月27日申请办理了我行“商旅白金”信用卡，卡号为：×××，该卡于2014年1月4日开始激活使用，初始额度10万元。该“商旅白金”信用卡逾期前最后一次还款是2014年8月9日，还款人民币46750元，逾期前最后一次消费也是2014年8月9日，消费人民币46736元。该卡从2014年9月6日开始逾期，2014年12月份我行为缓解客户资金压力特减免曹宏亮的逾期利息3100.49元和滞纳金5840.42元，将剩余本金99999.75元提供12个月免息分期还款优惠，每月还款8333.3125元，期间持卡人曹宏亮还款三次，共1200元。截止2016年1月12日，该卡累计逾期493天。卡内共欠款人民币98799.75元，其中本金98799.75元。期间，该行信用卡中心及催收机构对其本人多次催收，其本人多次承诺还款但至该行报案之日，其本人仍未还款。（2016年1月27日18时40分至2016年1月27日19时30分，桥东派出所办案区）我行持卡人曹宏亮，身份证号×××。该客户于2013年11月27日申请办理了我行“乐惠金”信用卡，卡号为：×××，该卡于2013年12月20日激活使用，初始额度30万元。该“乐惠金”信用卡逾期前最后一次还款是2014年7月17日，还款人民币18000元，逾期前最后一次消费是2014年7月18日，消费人民币15400元。该卡从2014年9月17日开始逾期，2014年11月份我行为缓解持卡人资金压力特减免曹宏亮的逾期利息15790.16元，该卡没有产生滞纳金，将剩余本金298677.03元提供12个月免息分期还款优惠，每月还款24889.76元，免息期间曹宏亮还款700元人民币，再无还款。我行信用卡中心及催收机构对其本人多次催收，曹宏亮本人多次承诺还款但至我行报案之日，其本人仍没有有效还款，目前为止共计欠款297977.03元。3、报案材料，证实曹宏亮于2013年11月27日申请办理了光大银行太原分行“商旅白金”信用卡，卡号为：×××，该卡于2014年1月4日开始激活使用，初始额度10万元。该卡从2014年9月6日开始逾期。截止2016年1月12日，该卡累计逾期493天，卡内透支共计本金人民币98799.75元。期间，银行委托催收机构对其多次催收，至今仍未还款。曹宏亮于2013年11月27日申请办理了光大银行太原分行“乐惠金”信用卡，卡号为：×××，该卡于2013年12月30日开始激活使用，初始额度为30万元。该卡于2014年9月17日开始逾期。截止2016年1月12日，该卡累计透支本金人民币297977.03元。期间，银行委托催收机构对其多次催收，至今仍未还款。4、催收记录，证实2015年7月2日9时0分电话拨打186XX******本人的手机要求卡人还款，卡人接听并答应。2015年7月6日8时55分电话拨打186XX******本人的手机要求卡人还款，卡人接听，称周三四给回复。2015年7月11日8时46分电话拨打186XX******本人的手机要求卡人还款，卡人接听，称会尽量凑钱办理。2015年7月31日8时45分、2015年8月5日16时47分、2015年8月7日9时36分均电话拨打186XX******本人的手机要求卡人还款，卡人接听，并承诺还款。2015年8月17日14时33分电话拨打186XX******本人的手机要求卡人还款，卡人接听，称正忙，挂。5、催收函，证实光大银行分别于2015年6月20日、2015年10月26日以信函催收的方式对被告人曹宏亮进行过催收。6、委托书，证实光大银行太原分行信用卡业务部委托该行业务部风险管理经理麻某就关于被告人曹宏亮（信用卡号为×××及×××）涉嫌信用卡恶意透支一事进行报案，并由麻某配合公安机关协助进行必要的取证工作。7、律师函。8、交易明细，被告人曹宏亮帐下的信用卡（卡号为×××）从2014年1月4日至2016年1月6日的消费记录。被告人曹宏亮帐下的信用卡（卡号为×××）从2013年12月30日至2015年12月21日的消费记录。9、光大银行太原分行信用卡业务部出具的情况说明，（2016年1月12日）曹宏亮名下光大银行太原分行信用卡账户的“逾期”情节，自其逾期之日起至该行报案之日一直存在，从未终止。（2016年1月12日）光大银行太原分行位于山西省太原市迎泽区西校尉营4号。（2016年1月12日）我行于2014年12月17日通过平信邮寄的方式，向曹宏亮预留的地址山西省晋中市榆次区锦纶路31号7-4-1-2邮寄了《律师函》，告知了其欠款已分期的活动内容。因我行系统在邮寄时无法自动备份邮寄信息，故无法提供对其邮寄的《律师函》的原件资料，特向贵局提供我行向欠款客户邮寄的统一格式的《律师函》模板。（2016年1月14日）根据曹宏亮在申请我行信用卡时阅读并签字确认的规定，在其“欠款本金分期的第一期未还款”的情况下，我行认为其“财务状况恶化、还款能力下降”，随即于2015年1月7日终止了曹宏亮继续享受我行“分期业务授权”的资格，其名下信用卡内“全部透支款项视为已经到期”，要求其“立即偿还全部透支款项”。（2016年1月12日）我行持卡人曹宏亮在逾期期间共有三次还款（2015年1月9日还款200元，当期应还金额99999.75元，当期最低还款额为99999.75元；2015年2月25日还款500元，当期应还金额99799.75元，当期最低还款额为99799.75元；2015年4月25日还款500元，当期应还金额99299.75元，当期最低还款额为99299.75元），但均不足以偿还当期账单的全额欠款且不足以偿还当期账单的最低还款额，我行视为无效还款，故依然视为逾期。（2016年1月12日）我行“乐惠金”信用卡为准贷记卡。不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起。按规定利率计算的透支利息。持卡人曹宏亮名下卡号为×××的我行“乐惠金”信用卡逾期后，虽然于2015年2月25日还款500元，但该还款时间，超过了银行允许的最长透支期限，且每笔还款金额均不足当期应还金额，故我行认为，该卡的逾期状态一直存在。（2016年1月12日）持卡人曹宏亮名下卡号为×××的该行“乐惠金”信用卡逾期后，虽然于2014年9月21日、2015年2月10日分别有过还款行为（0.32元、200元），但为我行系统自动扣划的行为，不应视为是持卡人本人的还款行为。（2016年8月19日）曹宏亮于2013年11月申请办理了我行信用卡，我行在报案时，提供的是曹宏亮申请我行信用卡时填写的电子个人信息，本人电子版签名，本人纸质版《中国光大银行电子申请声明及签署专用》签名等附件，无纸质信用卡申请表附件。10、办卡手续材料，2013年11月27日申请办理了“商旅白金”信用卡，并签署了“本人已阅读全部申请材料。充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项权利。”2013年11月27日申请办理了“乐惠金”信用卡，并签署了“本人已阅读全部申请材料。充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息。愿意遵守领用条约的各项规则。”曹宏亮单位出具的被告人年税后收入为100万的收入证明。11、到案经过：犯罪嫌疑人曹宏亮涉嫌信用卡诈骗一案，由报案人麻某于2015年1月12日报案至我局，我局于2015年1月21日立案侦查。2016年1月26日22时左右，我所民警根据线索在太原市太榆路一带将嫌疑人曹宏亮抓获。12、人身安全检查笔录，检查时未见曹宏亮有外伤，其他部位未见异常。13、同步录音录像。14、常住人口基本信息。15、违法犯罪嫌疑人基本情况调查表，证实被告人曹宏亮无前科。16、桥东派出所出具的情况说明，（2016年6月8日）民警根据调查了解到曹宏亮所经营的企业名叫“左权县金辽源生态庄园农民专业合作社”，于2012年3月注册成立，注册法人为曹丙英，2014年变更为曹宏亮，2015年又变更为张瑞红，其中曹丙英是曹宏亮岳父、张瑞红是该企业员工，这个企业实际经营者始终是曹宏亮。因该企业为农业合作社性质，据曹宏亮反映企业没有纳税记录，故目前没有明确的第三方证据能够准确反映出曹宏亮及其所经营企业“左权县金辽源生态庄园农民专业合作社”的真实年收入，但嫌疑人曹宏亮本人在民警对其的提审笔录中明确反映出，自己的企业年收入在100万元以上，当时有足够能力偿还信用卡逾期金额。关于嫌疑人曹宏亮所经营企业真实的收入情况民警仍在进一步调查中。（2016年6月8日）曹宏亮信用卡诈骗中，嫌疑人曹宏亮的光大银行逾期欠款总额近40万元人民币。在申请办理中国光大银行信用卡时提供资料显示其年收入100万元人民币，并以自己的房屋产权作抵押。民警根据曹宏亮反映了解到其办理信用卡时所抵押的房屋权人是其妻子曹建芳，房屋地址是晋中市榆次区锦纶路31号7号楼4单元1层2户，是由夫妻双方共同出资购买，是其私有财产。因曹宏亮无法提供全面的房屋产权资料，故关于嫌疑人曹宏亮办理信用卡所抵押房屋产权情况民警正在通过相关部门了解中。（2016年6月8日）民警根据曹宏亮反映了解到其刷卡消费多次在榆次区一些私人建材生产场所，买卖经手人不固定，没有正规、详细的消费记录，且刷卡签单凭证也早已丢失，现刷卡消费记录民警正在进一步调查取证中。（2016年6月8日）逾期后光大银行委托南京法信企业管理服务有限公司山西分公司进行催收，其中催收电话录音的刻录光盘一张光大银行已交于办案民警，民警在向人民检察院提交时已附于本案证据卷最后，于底部卷皮一起装订封存。（2016年8月19日）根据交易明细显示，曹宏亮在2014年3月7日至2014年7月18日之间，在榆次龙榆门窗经销部进行消费，为了核实曹宏亮在上述场所消费何种商品，办案民警专程到当地了解情况。经了解，龙榆门窗经销部当时与顾客交易有现金和银行POS机刷卡两种消费方式，并未注明详细消费商品种类，也未登记录入电脑，交易方式和记账方式较粗放、简单，且时隔较长时间，无法查证当时的消费记录和消费明细。（2016年8月19日）根据交易明细显示，曹宏亮在2013年12月30日至2014年1月23日之间，在太原市、晋中市榆次区、左权县等多地进行消费，为了核实曹宏亮在上述场所消费何种商品，办案民警专程到当地了解情况。经了解，左权县东驰汽贸中心的银行转账业务只能查询到近两月内消费去向，此外上述各消费场所因搬迁、变更等问题均无法查证，多美圣歌家具营销点和迪洋服装批发部两处商家在当地未发现实体店面，经群众反映当地也没有该两家营销商家。17、光大银行太原分行信用卡业务部出具的委托协议，中国光大银行股份有限公司信用卡中心委托南京法信企业管理服务有限公司向光大银行之信用卡逾期户进行催告通知服务。18、被告人曹宏亮营业执照（左权县金辽源生态庄园农民专业合作社）等相关信息材料。本院认为，被告人曹宏亮以非法占有为目的，申领信用卡后，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次以上催收后，三个月内仍不归还，数额巨大，危害国家金融管理秩序，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控成立。辩护人认为构成恶意透支需要具备非法占有为目的和恶意透支行为,只有这两条都成就了才能认定为信用卡恶意透支的诈骗行为，否则就会陷于客观归罪的错误之中。不能片面的看到透支后不还款就想当然的认定为信用卡诈骗，具体到本案中，公诉机关的所有证据并不能证明被告人的非法占有目的。且还款能力远远超过了指控的数额。公诉机关仅依据被告人在经营过程中有钱时不是优先还信用卡透支款而是用以经营，所以造成在银行催收后仍不还款，就直接推定被告人有非法占有额目的是不正确的，是明显的客观归罪的辩护意见。经查，被告人曹宏亮申请办理信用卡时填写的资料中年收入是100万元，其所办理的“商旅白金”信用卡，自2014年9月6日开始逾期，“乐惠金”信用卡自2014年9月17日开始逾期，逾期后发卡行为缓解持卡人的压力，特减免了被告人逾期利息，并将剩余本金提供12个月免息分期还款优惠，后经发卡行多次催收至2016年1月27日，被告人都未完成有效还款。上述事实有办卡手续材料、被害人陈述、催收记录、催收函相关材料、情况说明等证据予以证实。公诉机关指控的事实清楚，证据确实充分，应予认定。故辩护人的上述辩护意见不能成立;被告人曹宏亮能够如实供述自己的犯罪行为，在法庭上能当庭认罪，依法可从轻处罚。对辩护人的此项辩护意见本院予以采纳。辩护人当庭提交的四份证据：左权县发展和改革局企业投资项目备案证、油用牡丹种植合作协议、曹宏亮拟抵押林木资源资产评估报告、林权证等相关证件，与本案无关，本院不予采信。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款、第六十四条、第六十一条，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（六）项、第三款、第四款的规定，判决如下：一、被告人曹宏亮犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币十万元。（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2016年1月27日起至2022年1月26日止。罚金在本判决生效后一个月内缴纳，到期不缴纳的，强制缴纳）二、继续追缴被告人曹宏亮犯罪所得人民币三十九万六千七百七十六元七角八分，发还被害人中国光大银行股份有限公司太原分行。如不服本判决，可在接到本判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向太原市中级人民法院提起上诉，书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长 王效民人民陪审员 郭 超人民陪审员 高红赞 二〇一六年十一月十一日书 记 员 焦胤钦附：相关法律规定《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（四）恶意透支的。第二款：前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。第五十二条：判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。第五十三条：罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。第六十七条第三款：犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第六十四条：犯罪分子违法所得的一切财物,应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产,应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物,应当予以没收。没收的财物和罚金,一律上缴国库,不得挪用和自行处理。第六十一条：对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。第二款：有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。第三款：恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。第四款：恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。