重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初9299号原告中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码：91500000902901959A。负责人史原，行长。委托代理人代彬，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。委托代理人胡仁兵，上海虹桥正瀚（重庆）律师事务所律师。被告姚丹雪，女，汉族，1987年11月26日出生，身份证地址重庆市丰都县，现住重庆市北部新区。原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告姚丹雪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托代理人胡仁兵到庭参加诉讼。被告姚丹雪经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本院依法缺席开庭审理。现已审理终结。原告中信银行重庆分行诉称，被告为购房需要与原告签订了《个人借款合同》（合同编号：（2014）渝银字第643451号）、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（合同编号：渝银2014字第3897号）和《重庆市房地产抵押合同》（登记号：115-2014-06765号），双方约定：原告向被告发放贷款90万元，贷款期限为360个月，自2014年9月19日起至2044年9月19日止，还款方式为按月等额本息还款法，每期还款本息为6312元，贷款年利率为7.53%，并从首次贷款利率调整日后每12个月调整一次利率，调整后的利率为调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（含罚息），按罚息利率计收复利，如被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权停止发放尚未使用的贷款并要求提前清偿已发放的贷款本息和相关费用。被告以其购买的重庆市北部新区的房屋（产权证号：115房地证2014字第25561号）向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。合同签订后，原告已按合同约定向被告发放了贷款。被告自2016年2月26日起即未按照合同约定偿还借款本息。截至2016年4月22日，累计拖欠逾期借款本金2082.08元、利息11879.86元、罚息98.08元，共计14060.02元。原告经多次催收无果后于2016年5月5日按照合同约定宣布全部贷款提前到期。被告的行为已经严重侵犯了原告的合法权益，特请求：1、判令被告立即偿还借款本金887961.99元及截止至2016年4月22日的利息11879.86元、截止2016年4月22日的罚息98.08元；2016年4月23日起至贷款本息付清之日止的罚息以在2016年4月22日所欠的本金887961.99元为基数，按合同约定贷款利率的150%计算；复利以未偿还的利息和罚息为基数，按合同执行贷款利率的150%计算；2、依法判决确认原告对被告所有的位于重庆市北部新区的房屋（产权证号：115房地证2014字第255**号）享有抵押权，并有权将该抵押物折价或拍卖、变卖后，以所得价款在上述第1项债权范围内优先受偿；3、本案诉讼费用全部由被告承担。被告姚丹雪未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年9月，姚丹雪与中信银行重庆分行签订《中信银行个人借款合同》，合同约定：借款金额90万元；借款期限360个月，自2014年9月19日起至2044年9月19日止；还款方式为按月等额本息还款法，每期还款本息为6312元。本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮15%，即年利率7.53%执行。自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利。姚丹雪以其所有的重庆市北部新区的房屋（产权证号：115房地证2014字第25561号）提供抵押担保。如果姚丹雪违约，中信银行重庆分行可以停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求姚丹雪立即偿还全部到期贷款及相应利息。当日，双方还签订了《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》并依法办理了抵押登记。2014年9月26日，中信银行重庆分行按约向姚丹雪发入了全部贷款。但姚丹雪未按照合同约定偿还贷款本息，截至2016年4月22日，姚丹雪尚欠贷款本金887961.99元、逾期利息11879.86元、罚息98.08元。2016年5月5日，中信银行重庆分行向姚丹雪发出《贷款提前到期通知书》，宣布其与姚丹雪签订的《个人借款合同》项下的贷款于2016年5月5日全部到期，要求姚丹雪归还本息合计899939.93元。上述事实，有《个人借款合同》、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《房地产权证》、个人借款凭证、个人贷款综合对账单、《贷款提前到期通知书》等证据为凭。本院认为，姚丹雪与中信银行重庆分行之间签订的《个人借款合同》、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。中信银行重庆分行按约向姚丹雪发放贷款后，姚丹雪未按约履行还款义务，其行为已构成违约，中信银行重庆分行有权按照合同约定宣布合同项下全部借款提前到期，要求姚丹雪立即偿还全部借款本息，按照借款合同约定计收罚息和复利。中信银行重庆分行并同时对姚丹雪提供抵押担保的房屋折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。被告姚丹雪未到庭应诉，本院依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告姚丹雪自本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金人民币887961.99元、截止至2016年4月22日的逾期利息人民币11879.86元、截止至2016年4月22日的罚息人民币98.08元；2016年4月23日起至贷款本息付清之日止的罚息以被告姚丹雪所欠的本金人民币887961.99元为基数，按年利率7.53%的150%计算；复利以在2016年4月22日未偿还的利息人民币11879.86元、未偿还的罚息人民币98.08元之和为基数，从2016年4月23日起至付清之日止，按年利率7.53%的150%计算。二、原告中信银行股份有限公司重庆分行对被告姚丹雪提供抵押担保的房屋重庆市北部新区的房屋（产权证号：115房地证2014字第25561号）折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12799元、公告费400元、保全费5000元，由被告姚丹雪承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长 谢 琼代理审判员 徐 真人民陪审员 龙先碧二〇一六年十一月十七日书 记 员 江明鸣