广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0203民初1076号 原告李美英，女，1961年5月18日生，汉族，广西柳州市人，无固定职业，住广西柳州市鱼峰区。 委托代理人王崇勋，广西正泰和律师事务所律师。 被告曾柳雯，女，1986年2月9日生，汉族，广西桂平市人，无固定职业，住广西柳州市鱼峰区。 被告曾永福，男，1939年5月4日生，汉族，广西桂平市人，无固定职业，住广西柳州市鱼峰区。 委托代理人曾柳雯，女，1986年2月9日生，汉族，广西桂平市人，无固定职业，住广西柳州市鱼峰区，系被告曾永福的女儿。 被告江秀英，女，1952年6月18日生，汉族，广西平南县人，无固定职业，住广西柳州市鱼峰区。 委托代理人曾柳雯，女，1986年2月9日生，汉族，广西桂平市人，无固定职业，住广西柳州市鱼峰区，系被告江秀英的女儿。 被告许有邦，男，1965年12月26日生，汉族，广西鹿寨县人，户籍所在地：广西柳州市柳**。 被告覃瑞拾，男，1981年9月21日生，壮族，广西融安县人，户籍所在地：广西融水苗族自治县。 原告李美英与被告曾柳雯、曾永福、江秀英、许有邦、覃瑞拾民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月28日立案受理后，依法组成由审判员陈莹担任审判长，助理审判员侯佳利与人民陪审员熊秋玲参加的合议庭，于2016年11月14日公开开庭审理了本案。书记员梁秋雨担任记录。原告李美英及其委托代理人王崇勋，被告曾柳雯，被告曾永福、江秀英的共同委托代理人曾柳雯到庭参加诉讼。被告许有邦经本院公告送达开庭传票，被告覃瑞拾经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告李美英诉称，被告曾柳雯因做生意需要资金周转，向原告借款400000元。2014年7月25日，原告与被告曾柳雯签订了《个人借款合同》，约定：被告曾柳雯向原告借款400000元；月利率3.5%；借款期限2个月。合同签订当日，原告按照被告曾柳雯的要求，支付给被告曾柳雯现金14000元，余款386000元通过银行转账的方式支付至被告曾柳雯的账户中。被告曾柳雯出具《借条》一份交由原告收执，被告曾永福、江秀英、许有邦在《借条》中作为担保人签字。被告覃瑞拾将位于柳州市房屋一套作为借款担保，与原告签订了《抵押合同》，并同意承担连带责任保证，双方未办理抵押登记手续。借款期限届满后，被告曾柳雯未履行归还借款本金的义务，仅支付利息至2015年10月25日，此后的利息未支付。原告多次向被告曾柳雯追索借款，被告曾柳雯均以种种理由推脱。被告曾永福、江秀英、许有邦、覃瑞拾作为借款的担保人，应承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告曾柳雯归还原告借款本金人民币400000元，并支付该款利息（按月利率2%，2015年10月26日至2016年4月26日期间的利息计为48000元，之后的利息按同样标准计算至还清借款之日止）；2、被告曾永福、江秀英、许有邦、覃瑞拾对被告曾柳雯所负上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由五被告承担。 原告李美英对其陈述事实在举证期限内提供的证据有： 1、2014年7月25日原告与被告曾柳雯签订的《个人借款合同》一份。证明：被告曾柳雯向原告借款400000元，双方对借款期限、月利率、违约责任等进行了约定。 2、中国工商银行个人业务凭证一份。证明：原告通过银行转账的方式给付被告曾柳雯借款386000元，另外给付现金14000元。 3、2014年7月25日被告曾柳雯出具的《借条》一份。证明：被告曾柳雯已经收到借款400000元，被告曾永福、江秀英、许有邦作为担保人在《借条》中签字。 4、2014年7月25日原告与被告许有邦签订的《保证合同》一份。证明：被告许有邦对被告曾柳雯向原告的借款作出担保，双方对保证方式、保证范围等进行了约定。 5、2014年7月25日原告与被告覃瑞拾签订的《抵押合同》一份。证明：被告覃瑞拾以其购买的位于柳州市房屋作为被告曾柳雯向原告的借款担保，由于该房屋没有进行产权登记，所以未办理抵押登记手续。 被告曾柳雯、曾永福、江秀英共同答辩称，被告曾柳雯向原告借款400000元以及被告曾永福、江秀英系借款的担保人均是事实。被告曾柳雯于2015年10月25日前按月利率3.5%的标准支付利息，该利率过高，对于超出月利率2%以外的部分应当抵扣借款本金。 被告曾柳雯、曾永福、江秀英未向本院提交证据。 被告许有邦于庭审后向本院提交书面答辩意见称，被告许有邦作为借款担保人是事实。被告许有邦只应对尚欠的借款本金以及不超出银行利率的利息承担保证责任，不同意对逾期还款利息承担偿还责任。 被告许有邦未向本院提交证据。 被告覃瑞拾未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 经过开庭质证，被告曾柳雯、曾永福、江秀英对原告提供的证据均无异议，但是认为原告给付借款时已经扣除一个月的利息14000元，被告曾柳雯实际收到借款386000元。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告覃瑞拾经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提供的与被告覃瑞拾相关的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告陈述的关于被告覃瑞拾的案件事实予以认定。 综合全案证据，本院确认以下法律事实： 2014年7月25日原告与被告曾柳雯签订《个人借款合同》一份，约定：借款金额为人民币400000元；借款期限为2个月；放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》（或称借款收据）的记载为准；月利率为3.5%；借款人一次性还本付息，利息计算公式：利息=贷款本金×日利率×占用天数，占用天数从放款日计至还款日，按实际天数计算；等等。同日，原告通过银行转账的方式给付被告曾柳雯借款386000元。被告曾柳雯出具《借条》一份交由原告收执，《借条》中载明“根据双方签订的合同，本人因房屋装修原因已向贷款人李美英借款肆拾万元整（￥400000.00），借款利率为每月3.5%，借款时间从2014年7月25日至2014年9月24日，即借款期限为贰个月，还款方式为每月付息，到期还本。担保人作为信用（抵押）担保方，必须并愿意承担借款人签订的《个人借款合同》中所载的责任和义务，担保人对借款人的借款行为所负的连带责任期限，直至借款人归还借款完结为止。”被告曾永福、江秀英、许有邦作为担保人在该《借条》中签字。另外，原告与被告许有邦签订《保证合同》一份，约定：被告曾柳雯与原告于2014年7月25日签订《个人借款合同》，被告许有邦愿意为实现主合同项下的债权提供保证；保证方式为连带责任保证；保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年；等等。原告与被告覃瑞拾签订《抵押合同》一份，约定：被告曾柳雯与原告于2014年7月25日签订《个人借款合同》，为保障主合同项下债权的实现，被告覃瑞拾愿意以其有权处分的财产设定抵押；被告覃瑞拾提供的抵押财产是位于柳州市；保证的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年；等等。在《个人借款合同》履行期间，被告曾柳雯按月利率3.5%的标准向原告支付2014年7月25日至2015年10月25日期间的利息，之后的利息未支付。借款期限届满后，被告曾柳雯未能按时向原告偿付借款本金及利息，故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。本院于2016年8月13日依法向被告许有邦发出公告，限其自公告之日起六十日内到本院应诉，公告期届满，被告许有邦未到庭应诉，本院依法缺席审判。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，债务人应当向债权人履行还款义务。被告曾柳雯向原告借款的事实，有《个人借款合同》、《借条》、中国工商银行个人业务凭证予以证实，本院予以确认。被告曾柳雯称其实际收到借款386000元，但《个人借款合同》、《借条》中已经明确载明借款金额为400000元，被告曾柳雯亦未提供证据证明其未足额收到借款，故本院对于被告曾柳雯的辩解不予采纳，本院确认被告曾柳雯向原告借款的本金为400000元。现双方约定的借款期限已经届满，被告曾柳雯应归还原告借款本金400000元。 关于利息，被告曾柳雯按月利率3.5%的标准向原告支付了2014年7月25日至2015年10月25日期间的利息210000元（借款本金400000元×月利率3.5%×15个月），被告曾柳雯认为该利率过高，对于超出月利率2%的部分应当冲抵借款本金，原告则认为应当冲抵尚欠的利息。本院认为，根据《最高人民法院》第三十一条之规定，对于超出月利率3%的部分应当冲抵尚欠的利息。经计算，以借款本金400000元为基数，按月利率3%，2014年7月25日至2015年10月25日期间的利息计为180000元（借款本金400000元×月利率3%×15个月），被告曾柳雯支付的利息超出的金额为30000元（210000元-180000元），此款应当冲抵尚欠的利息。2015年10月26日之后的利息，原告主张按月利率2%计算，即月利息为8000元（借款本金400000元×月利率2%），未超出法律保护的范围，本院予以准许，则上述30000元可以冲抵3个月零23天的利息，即被告曾柳雯已支付利息至2016年2月17日。该日之后的利息，应以借款本金400000元为基数，按月利率2%，从2016年2月18日起计至本案债务清偿时止。 关于被告曾永福、江秀英的保证责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第十九条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条之规定，被告曾永福、江秀英在《借条》中未约定保证方式，则按照连带责任保证承担保证责任；另，《借条》约定“担保人对借款人的借款行为所负的连带责任期限，直至借款人归还借款完结为止”，视为约定不明，被告曾永福、江秀英的保证期间为主债务履行期届满之日起二年。综上，被告曾永福、江秀英对被告曾柳雯所负上述债务承担连带清偿责任。 关于被告许有邦的保证责任问题。根据原告与被告许有邦签订的《保证合同》，其中约定保证方式为连带责任保证以及保证期间为债务履行期限届满之日起两年，则被告许有邦对被告曾柳雯所负上述债务承担连带清偿责任。 关于被告覃瑞拾的保证责任问题。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条之规定，原告与被告覃瑞拾虽然签订了《抵押合同》，但是双方未办理房屋的抵押登记手续，抵押合同不生效，故被告覃瑞拾对被告曾柳雯所负上述债务不承担责任。被告许有邦经本院依法公告传唤，被告覃瑞拾经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院可缺席判决。原告因本案支出公告费人民币700元，应由被告许有邦承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十九条、第四十一条、第四十二条，并参照《最高人民法院》第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条之规定，判决如下： 一、被告曾柳雯归还原告李美英借款本金人民币400000元，并支付该款利息（利息计算：以借款本金400000元为基数，按月利率2%，从2016年2月18日起计至本案债务清偿时止）； 二、被告曾永福、江秀英、许有邦对被告曾柳雯所负上述债务承担连带清偿责任； 三、被告许有邦支付原告李美英公告费人民币700元； 四、驳回原告李美英的其他诉讼请求。 案件受理费人民币8020元（原告已向本院预交），由被告曾柳雯、曾永福、江秀英、许有邦负担。 上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  陈 莹 代理审判员  侯佳利 人民陪审员  熊秋玲 二〇一六年十一月二十四日 书 记 员  梁秋雨 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。 自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 《最高人民法院》 第三十一条没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。