山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0902民初1606号原告：泰安泰山农村商业银行股份有限公司，住所地泰安市财源大街36号，组织机构代码34922004-9。法定代表人：杜晋生，理事长。委托诉讼代理人：李斐，山东宇慧律师事务所律师。被告：刘磊，男，1985年11月15日出生，汉族，住泰安市祝阳镇。被告：杜微，女，1986年1月2日出生，汉族，住址同上，系被告刘磊之妻。被告：宗成明，男，1983年10月8日出生，汉族，住望岳Ｂ区。被告：李彬，女，1979年8月21日出生，汉族，住泰安市东岳大街。被告：金国防，男，1984年1月20日出生，汉族，住橱柜一条街。被告刘磊、李彬、金国防的共同委托诉讼代理人：孙长新，山东拓创律师事务所律师。原告泰安泰山农村商业银行股份有限公司与被告刘磊、杜微、宗成明、李彬、金国防金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告泰安泰山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李斐，被告刘磊、李彬、金国防及其共同委托诉讼代理人孙长新到庭参加诉讼，被告杜微、宗成明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。泰安泰山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告借款人刘磊偿还原告借款本金50万元及相应的利息、罚息、复利（截至2015年7月27日为87293.74元；所欠利息、罚息、复利按照合同约定计算至本案借款还清之日止）；2、被告杜微对本案债务承担共同偿还责任；3、被告保证人宗成明、李彬、金国防对本案债务承担连带偿还责任；4、本案诉讼费等实现债权的费用由以上被告承担。事实与理由：2013年2月1日，被告刘磊、宗成明、李彬、金国防与原告签订《个人最高额联合保证借款合同》，其中被告刘磊向原告借款50万元。同时约定刘磊、宗成明、郑某某、李彬、孙某某、金国防自愿组成联保小组，对联保小组成员自2013年2月1日至2015年1月31日在原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额270万元提供最高额连带担保，合同还约定了保证的范围、期限、期间、方式、保证人承诺、保证责任的承担等事项。被告刘磊的妻子杜微与原告签订《申请人家属承诺》，同意以共有财产和个人所有的财产为该借款承担偿还责任，直至本息等全部还清。合同签订后，原告按照约定向被告刘磊发放贷款50万元。现被告刘磊不履行合同约定的还款义务，其妻子杜微也未承担共同偿还责任，被告宗成明、李彬、金国防也未承担相应的担保责任。为此，原告为维护合法权益诉至贵院，望支持诉讼请求。刘磊辩称，借款属实，但造成今天被告无法按期偿还贷款的原因是由原告造成。被告刘磊与另外五人组成的借款联保体，其中宗成明贷款后不足一月就消失，而宗成明正是原告信贷主任田青推荐介绍，且是在其余四借款人都考察完毕的基础上临时加入的。在贷款下放当天其余人发现宗成明为高利贷者，及时向原告说明情况，原告在发放贷款的第二天就收回贷款，但宗成明到原告处闹，原告又再次将借款发放给他，之后不足一个月宗成明消失。此时被告刘磊及时将宗成明消失的信息告知原告，原告田青主任说立马报经侦，但一直没有音信，直到借款到期时，田青让其余被告将宗成明的借款全部还上，承诺抓住以后，将钱退回。但是被告等来的却是原告的起诉。所以说造成被告不能偿还贷款的原因在于原告。因此被告扩大的这一块损失应由原告承担，被告不应该承担偿还利息的责任。李彬、金国防共同辩称，担保属实，但是理由同被告刘磊的答辩意见，同时原告撤回孙某某、郑某某的担保，侵害了其他担保人的权益，应该减少担保人的责任。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。原告为支持其诉讼请求提交如下证据：1、《个人最高额联合保证借款合同》一份，证实联保小组各成员为自2013年2月14日起至2015年1月31日止在原告处发生的借款业务所形成的债务最高余额为270万元整提供最高额担保，合同还约定了保证期间、担保范围违约责任等。2、设立联保小组申请书及联保协议一份，证实联保小组成员被告李彬、宗成明、金国防应当对被告刘磊的借款承担连带责任保证。3、贷转存凭证一份，证实2014年5月4日原告按照约定向被告刘磊发放50万元借款，到期日为2015年1月28日，利率为6‰。4、欠息证明一份，证实被告刘磊自2015年1月28日至2016年7月21日拖欠原告本金50万元，利息189952.26元。5、结婚证复印件及申请人家属承诺各一份，证实被告刘磊与被告杜微系合法夫妻，被告刘磊之妻杜微于2013年1月30日书面同意以夫妻共有财产和其本人所有的财产为被告该笔借款承担清偿责任。6、《证明》一份，证实被告孙某某、郑某某已明确通知联保小组成员及客户经理退出联保小组，贷款不再继续办理，不再承担保证责任，原告撤回对被告孙某某、郑某某的起诉符合法律规定。经质证，被告刘磊、李彬、金国防对以上证据的真实性无异议，但主张借款合同约定上浮百分之五十作为罚息利率明显过高。本院经审查认为，被告对原告提交的证据均无异议，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。关于约定利率，系合同当事人的真实意思表示，不违反法律规定，本院对被告辩称不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月1日，原告与被告刘磊、李彬、金国防、宗成明及孙某某、郑某某签订《个人最高额联合保证借款合同》一份，约定：被告刘磊、李彬、金国防、宗成明与孙某某、郑某某六人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2013年2月1日至2015年1月31日期间在原告处发生的借款业务形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用）人民币270万元提供最高额担保;被告刘磊的授信额度为50万元；保证期间自本合同约定期限届满之日起二年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行担保责任；联保小组全体成员偿还贷款人所有本息后，任一成员可以在通知其他成员后自愿退出联保小组；借款人按季结息，借款到期时利随本清；本合同项下任一债务履行期限届满，债权人未受清偿的，贷款人有权要求联保小组成员履行保证责任；联保小组成员未按本合同约定归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对借款人应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；因联保小组成员违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、公告费及其他实现债权的费用；借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。2014年5月4日，原告向被告刘磊发放借款50万元。借款凭证载明，该借款到期日为2015年1月25日，利率为9‰。借款到期后，被告刘磊未按约定期限偿还该笔借款的本金及利息，保证人亦未履行担保人义务。原告提供的欠息明细证实，截至2016年7月21日，被告刘磊尚欠原告借款本金499999.99元，利息189952.26元。另查明，被告杜微系被告刘磊之妻。被告杜微于2013年1月30日向原告出具《申请人家属承诺》，书面同意以夫妻共有财产和其本人所有的财产为被告刘磊的该笔借款承担清偿责任。还查明，联保小组全体成员于2014年1月28日偿还完毕之前的所有贷款本息后，孙某某、郑某某已明确通知联保小组各成员及原告客户经理田青退出联保小组并且贷款不再继续办理，不再承担担保责任。本院认为，原告泰安泰山农村商业银行股份有限公司与被告刘磊、杜微、宗成明、李彬、金国防金融借款合同纠纷一案，原告泰安泰山农村商业银行股份有限公司与被告刘磊、宗成明、李彬、金国防签订的《个人最高额联合保证借款合同》系各方当事人的真实意思表示，符合法律规定，为合法有效的合同，各方均应恪守。被告刘磊、李彬、金国防主张被告不能偿还贷款的原因在于原告，但没有提交相关证据，且发放贷款是否合规系原告公司的内部管理行为，本院对被告辩称的其不应偿还利息的主张不予采信。上述合同签订后，合同各缔约方均应按照约定履行义务。原告按照合同约定向借款人刘磊发放贷款50万元后，被告刘磊理应依约按时偿还借款本息，其不按时偿还借款本息属于合同约定的违约情形，出现违约后，原告按照合同约定，要求被告刘磊偿还借款本金50万元及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定，依法应予支持。被告宗成明、李彬、金国防作为联保小组成员，应依照《个人最高额联合保证借款合同》的约定，为被告刘磊在原告处的上述债务在人民币270万元内承担连带清偿责任。被告宗成明、李彬、金国防承担保证责任后，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，有权向被告刘磊行使追偿权。孙某某、郑某某已于2014年1月28日在联保小组各成员偿还完毕之前的所有贷款本息后，通知其他成员及原告退出联保小组，并且不再继续办理贷款并承担担保责任。孙某某、郑某某退出联保小组的行为符合法律规定，两人退出联保小组后，对联保小组各成员于2014年1月28日后发生的债务不应继续承担连带保证责任。本案借款发放于2014年5月4日，系在孙某某、郑某某按照规定退出联保小组后发放，原告于立案后撤回对孙某某、郑某某的起诉符合法律规定，本院对被告刘磊、李彬、金国防辩称的原告撤回对孙某某、郑某某的起诉侵害其他担保人权益、应该减少担保人责任的主张不予采信。上述债务发生在被告刘磊与被告杜微夫妻关系存续期间，被告杜微已向原告出具《申请人家属承诺》，同意以共有财产和个人所有的财产为该借款承担偿还责任，直至本息等全部还清。原告要求被告杜微为本案债务承担共同清偿责任符合法律规定，本院予以支持。综上所述，本院对原告的全部诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘磊、杜微于本判决生效之日起十日内，偿还原告泰安泰山农村商业银行股份有限公司借款本金499999.99元；二、被告刘磊、杜微于本判决生效之日起十日内，偿还原告泰安泰山农村商业银行股份有限公司截止至2016年7月21日的利息、罚息及复利189952.26元，剩余利息、罚息及复利按照《个人最高额联合保证借款合同》约定的利率自2016年7月22日起计算至本判决确定的还款之日止；三、被告宗成明、李彬、金国防对本判决第一、二项确定的债务在人民币270万元内承担连带清偿责任；四、被告宗成明、李彬、金国防对上述债务承担连带清偿责任后，有权在承担保证责任的范围内对被告刘磊、杜微行使追偿权。如果未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9673元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审 判 长  王 翠人民陪审员  冯正运人民陪审员  张灿国二〇一六年十一月十日书 记 员  孟盼盼