甘肃省民勤县人民法院民 事 判 决 书（2016）甘0621民初898号原告：中国工商银行股份有限公司民勤支行，地址民勤县南大街。法定代表人：赵欣荣，该行行长。委托诉讼代理人：王绪红，该行副行长。被告：永安财产保险股份有限公司民勤支公司，地址民勤县城南关22号翰宇公司东一楼。负责人：许志强，该公司经理。原告中国工商银行股份有限公司民勤支行（以下简称工商银行）与被告永安财产保险股份有限公司武威中心支公司（以下简称永安保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年6月1日受理后，依法由审判员王锟担任审判长，和审判员马尚征、人民陪审员杨来忠组成合议庭，于2016年6月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王绪红，被被告永安保险公司负责人许志强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。审理本案期间，本院根据原告申请，向医疗部门调取相关证据，并决定延期审理30天，该期间不应计入案件审理期限，本案的审理期限应当至于2017年1月1日。原告诉称，2009年9月25日，借款人赵玲和原告签订了个人购房借款合同，向原告借款107000元，约定借期12年，借款年利率4.158%，由赵玲按月等额还款法偿还借款本息。2009年10月23日，赵玲就上述借款和被告签订了贷款房屋综合保险合同，约定保险第一受益人为原告，保险有效期至于2022年10月23日；被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还款责任，保险人按比例承担保险事故发生时贷款余额本金的全部或部分还贷责任；被保险人死亡时，还贷比例为100%。2011年7月21日，赵玲发生车祸，经民勤县人民医院诊断为重度颅脑损伤，在该院住院治疗2天后转院至武威市人民医院行开颅手术治疗，术后生活不能自理，经间断治疗后仍未恢复。2014年12月16日，赵玲因脑外伤术后综合征、呼吸循环衰竭在民勤县人民医院住院治疗后因呼吸衰竭于2014年12月18日死亡。赵玲治疗期间，其丈夫亦因突发疾病死亡。截止2016年5月25日，赵玲积欠借款本金92746.42元，利息23575.34元。现原告提起诉讼，要求被告按保险合同约定向原告履行支付赵玲生前未能偿还的借款本金92746.42元，并承担2016年5月25日之前的利息23575.34元。被告辩称，赵玲在被告处投保贷款房屋综合保险属实；根据保险合同约定，被保险人在遭受意外事故前已拖欠银行的贷款本金及任何形式的利息、诉讼费用，保险人不承担赔偿责任，被告不应当赔偿借款利息；赵玲生前系民勤县水务局职工，2011年7月21日发生交通事故至2014年11月18日死亡期间，未向原告偿还借款本息，而期间民勤县水务局仍向赵玲支付工资，应当认定赵玲受伤后具备还款能力，赵玲在此期间应当按月偿还的本金，被告不承担赔偿责任。原告出示了下列证据：1．借款借据及个人借款合同。根据证据记载，2009年9月25日，借款人赵玲和工商银行签订了个人购房借款合同，向工商银行借款107000元，约定借期12年，借款年利率4.158%，由赵玲按月等额还款法偿还借款本息。被告无异议。2．偿还借款明细表。根据证据记载，赵玲借款后按月向工商银行偿还借款本息，截止2011年6月25日，共计按月偿还本金12425.05元，其后再未还款。自2011年6月25日至2014年11月18日期间，赵玲拖欠应当按月偿还的本金为25252.38元，其中2011年6月25日至2011年7月21日期间应当按月偿还的借款本金为1828.53元，2011年7月21日至2014年11月18日期间应当按月偿还的借款本金为23423.85元；自2014年11月18日至借款合同到期，赵玲拖欠应当按月偿还的借款本金为69322.57元，现赵玲拖欠借款本金共计94574.95元（25252.38元＋69322.57元）。原告认为：自2011年6月25日至2011年7月21日期间，赵玲拖欠应当按月偿还的借款本金1828.53元，原告不要求被告赔偿，自2011年7月21日赵玲应当按月偿还的借款本金92746.42元（23423.85元＋69322.57元），应当由被告承担赔偿责任；赵玲拖欠利息23575.34元（计算至2016年5元5日），亦应当由被告赔偿。被告对证据的真实性及原告关于借款本息的计算情况无异议，但认为2011年7月21日至2014年11月18日期间的借款本金及原告主张的利息均不应由被告赔偿。3．永安保险公司贷款房屋保险合同保险单及贷款房屋综合保险格式条款。根据证据记载，2009年10月23日，赵玲就其向工商银行借款和永安保险公司签订了贷款房屋综合保险合同，约定保险第一受益人为工商银行，保险有效期至于2022年10月23日；被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还款责任，保险人按比例承担保险事故发生时贷款余额本金的全部或部分还贷责任；被保险人死亡时，还贷比例为100%。被告对证据的真实性无异议，但认为：赵玲系民勤县水务局职工，2011年7月21日发生交通事故至2014年11月18日死亡期间，未向原告偿还借款本息，而期间民勤县水务局仍向赵玲支付工资，应当认定赵玲受伤后具备还款能力，赵玲在此期间应当按月偿还的本金，被告不承担赔偿责任。4．民勤县公安局交警大队道路交通事故认定书及居民医学死亡证明。根据证据记载，2011年7月21日，布依勒图驾驶二轮摩托车与赵玲骑行的自行车发生碰撞，造成双方受伤，两车受损。2014年12月18日，赵玲因颅脑外伤致呼吸循环衰竭，经民勤县人民医院抢救无效死亡。原告以此证明赵玲因交通事故颅脑外伤，后因颅脑外伤未能治愈，致呼吸循环衰竭经医疗部门抢救无效死亡的事实。被告无异议。本院根据原告申请，向民勤县人民医院调取了赵玲于2011年7月21日、2014年12月16日两次在民勤县人民医院住院治疗的病历2份。根据病历记载，赵玲于2011年7月21日因重度颅脑损伤住院治疗2天后转上级医院治疗而出院；2014年12月16日，赵玲经民勤县人民医院诊断为脑外伤术后综合征、呼吸循环衰竭，在该医院住院治疗2天。其家属在入院时代诉：患者于入院前4年余，因车祸导致颅脑外伤，在武威市人民医院行开颅手术，术后出现神志恍惚、失语、肢体活动受限、大小便失禁等症状，间断治疗后上述症状仍未恢复。2014年12月16日，赵玲因脑外伤术后、继发性癫痫、心律失常、呼吸循环衰竭死亡；赵玲配偶已经于之前去世。原、被告均无异议。本院分析、认证认为：1．原告出示的借款借据、个人借款合同、偿还借款明细表、永安保险公司贷款房屋保险单、贷款房屋综合保险格式条款、民勤县公安局交警大队道路交通事故认定书、居民死亡医学证明书，被告对其真实性无异议，本院对其真实性予以认定。2、本院依职权调取的民勤县人民医院住院病历，原、被告均无异议，本院对其证据效力予以认定。根据以上对证据效力的分析、认定，结合原、被告陈述，本院查明以下事实：2009年9月25日，借款人赵玲和原告工商银行签订了个人购房借款合同，向原告借款107000元，约定借期12年，借款年利率4.158%，由赵玲按月等额还款法偿还借款本息。2009年10月23日，赵玲就上述借款和被告签订了贷款房屋综合保险合同，约定保险第一受益人为原告，保险有效期至于2022年10月23日；被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还款责任，保险人按比例承担保险事故发生时贷款余额本金的全部或部分还贷责任；被保险人在遭受意外事故前已拖欠银行的贷款本金及任何形式的利息、诉讼费用，保险人不承担赔偿责任；被保险人死亡时，还贷比例为100%。后赵玲偿还了2011年6月25日之前的本金12425.05元及相应利息，再未还款。2011年7月21日，赵玲发生车祸，经民勤县人民医院诊断为重度颅脑损伤，在该院住院治疗2天后转院至武威市人民医院行开颅手术治疗，术后出现神志恍惚、失语、肢体活动受限、大小便失禁等症状，间断治疗后上述症状仍未恢复。2014年12月16日，赵玲因脑外伤后综合征、呼吸衰竭至民勤县人民医院住院，后于2014年12月18日因脑外伤术后、继发性癫痫、心律失常、呼吸循环衰竭经抢救无效死亡。赵玲配偶已经于之前去世。经原告核算，现赵玲拖欠借款本金共计94574.95元，其中2011年6月25日至2011年7月21日期间应当按月偿还的借款本金为1828.53元，2011年7月21日至2014年11月18日期间应当按月偿还的借款本金为23423.85元，自2014年11月18日至借款合同到期，赵玲拖欠应当按月偿还的借款本金为69322.57元，赵玲拖欠2015年5月25日之前的利息23575.34元。现原告提起诉讼，要求被告永安保险公司就赵玲拖欠原告2011年7月21日至2014年11月18日期间应当按月偿还的借款本金23423.85元，其后应当按月偿还的借款本金69322.57元，及拖欠的上述借款利息23575.34元承担赔偿责任。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告永安保险公司与被保险人赵玲就赵玲向原告借款签订了保险合同，在被保险人赵玲发生合同约定的保险事故后，被告应当按保险合同约定向原告赔付保险金。根据被告和赵玲保险合同格式条款的约定，被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行还款责任，保险人按比例承担保险事故发生时贷款余额本金的全部或部分还贷责任，被保险人死亡时，还贷比例为100%。根据本院查明的事实，被保险人赵玲于2011年7月21日因交通事故受伤，保险事故已经发生。后赵玲一直处于不间断治疗状态，直至其于2014年11月18日死亡。现原、被告就其合同关于被保险人发生保险事故至保险事故最终后果确定期间保险人是否承担保险责任的格式条款的理解存在争议，应当作出不利于被告的解释。另外，被告无据证明赵玲在发生保险事故后仍具有偿还原告借款的能力，应当由被告就赵玲自2011年7月21日之后应当按月偿还原告的借款本金92746.42元承担赔偿责任。原告主张的利息，以及案件受理费，按照被告和赵玲保险合同的约定，不应当由被告赔偿和负担。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告永安财产保险股份有限公司民勤支公司赔偿原告中国工商银行股份有限公司民勤支行保险金92746.42元，限本判决生效后10日内付清；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司民勤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2626元，由原告中国工商银行股份有限公司民勤支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审 判 长  王 锟审 判 员  马尚征人民陪审员  杨来忠二〇一六年十一月二十日书 记 员  王昊斌