北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0101民初9390号原告：杭州银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市东城区东城区建国门内大街26号1号一层南侧、九层、十层、十一层。负责人：郭瑜，行长。委托诉讼代理人：郑林涛，北京市环球律师事务所律师。被告：刘和友，男，1977年5月18日出生，汉族，户籍地江西省南昌市安义县。被告：张小爱，女，1979年12月18日出生，汉族，户籍地江西省南昌市安义县。被告：刘上陆，男，1971年8月17日出生，汉族，户籍地江西省南昌市安义县。原告杭州银行股份有限公司北京分行（以下简称杭州银行北京分行）与被告刘和友、被告张小爱、被告刘上陆信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杭州银行北京分行的委托诉讼代理人郑林涛到庭参加诉讼。被告刘和友、被告张小爱经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。被告刘上陆经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告杭州银行北京分行向本院提出诉讼请求：1、要求刘和友、张小爱向杭州银行北京分行偿还截止至2016年2月2日的信用卡透支本金488608.11元、利息55549.06元，滞纳金1800元；2、要求刘和友、张小爱支付自2016年2月3日起至实际清偿之日止的利息（按照杭州银行臻信卡个人领用合约的约定计算）；3、要求刘上陆对上述2项诉讼请求承担连带清偿责任；4.判令刘和友、张小爱、刘上陆共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年7月1日，刘和友向杭州银行股份有限公司北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》，声明其充分了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。张小爱作为刘和友的配偶于同日在主合同上签字，同意作为共同还款人承担臻信卡的全部债务。2012年7月11日，刘上陆与杭州银行股份有限公司北京分行签署《臻信卡最高额保证合同》，表示愿意为刘和友申请信用卡提供不可撤销的最高额担保，保证方式为连带责任保证。杭州银行股份有限公司北京分行在对被告提供的材料进行审核后，向刘和友发放了卡号为×××的臻信卡一张，信用卡额度为100万元。但刘和友在用卡过程中开始拖欠透支款项，截至2016年2月2日，刘和友合计欠付透支本息及费用等共计544157.17元。杭州银行股份有限公司北京分行多次联系被告，要求偿还上述欠款，被告一直拖延并拒绝偿还。被告刘和友、被告张小爱、被告刘上陆未作答辩。经审理查明，2012年7月1日，刘和友向杭州银行北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》，刘和友声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规定,张小爱以刘和友配偶的身份亦对此签字确认。《领用合约》约定：“杭州银行（简称甲方）与杭州银行臻信卡申领人（简称乙方）基于知悉并理解章程的前提下，就乙方自愿向甲方申领使用杭州银行臻信卡（以下简称臻信卡）有关事宜签订如下合约:甲方核准乙方领卡申请的同时核定乙方的信用额度,臻信卡账户独立于乙方持有的甲方发行的其他信用卡账户。甲方有权根据乙方资信状况的变化来调整其信用额度。目前臻信卡信用额度只能用于取现，不能用于消费。乙方每日在自动柜员机（ATM）上累计取现金额不得超过5000元，如透支取现则每日不得超过2000元，其余款项可通过柜面支取。乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款；乙方本期最低还款金额=上期最低还款金额未还部分+（上期全部应还金额-上期最低还款金额或已还金额）×30%+当期累计未还费用+当期累计未还利息+当期累计透支取款金额×30%，不足100元的按100元计；若乙方在到期日前未还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金；若乙方选择开通自动转账还款功能，则乙方授权甲方在到期还款日时从乙方指定账户中扣款偿还信用卡该期对账单应还全部债务。乙方的领卡申请在获得核准后应按甲方规定缴纳年费；对于预借现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时支付从甲方记账日起至该笔款项获得清偿时止的透支利息，甲方对乙方所有透支利息均按月计收复利。乙方应在规定的期限内偿还全部债务，否则甲方可采取催收、依法追索并停止乙方使用臻信卡等措施，同时有权直接扣划乙方及其配偶在本行的其他账户的存款，或向保证人追索，并保留依照法律程序进行追索的权利。臻信卡收费标准为：透支利息按透支额的日万分之五计算，滞纳金按最低还款未还部分的5%计收，最低5元，最高300元。”2012年7月11日，甲方刘上陆作为保证人与乙方债权人杭州银行北京分行签署《臻信卡最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），为确保乙方臻信卡客户刘和友在其与乙方《领用合约》项下义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额担保。《保证合同》约定：“本合同保证方式为连带责任保证，最高额保证的债权确定期间为2012年7月11日至2016年2月11日，最高债权额为1000000元，保证范围包括所有主合同项下的全部债务（包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务）与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。乙方依本合同行使担保债权所得价款，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：（1）支付乙方为实现债权所发生的诉讼、律师代理等全部费用；（2）清偿债务人所欠乙方的透支款；（3）清偿债务人所欠乙方的费用；（4）清偿债务人所欠乙方的透支利息、复息、罚息等。债务人未履行偿还主合同项下的债务的义务，乙方可以直接向甲方追索，并有权直接从甲方的所有银行账户中扣收。”杭州银行北京分行经审核批准后，向刘和友发放卡号为×××的臻信卡。之后，刘和友使用该信用卡进行透支提现，截至2016年2月2日，因透支产生的本金、利息、滞纳金累计544157.17元，其中本金488608.11元、利息55549.06元，滞纳金1800元。上述事实，有杭州银行北京分行提供的杭州银行臻信卡申请表、《领用合约》、账户明细、被告账户余额查询截图、《保证合同》、结婚证及当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，被告刘和友在杭州银行北京分行处申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与杭州银行北京分行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用的情形，刘和友在申请办理杭州银行臻信卡时表示愿意受个人领用合约的约束,张小爱以刘和友配偶的身份亦对此签字确认。现刘和友未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息的标准，故杭州银行北京分行杭州银行北京分行依照《领用合约》要求刘和友及张小爱立即偿还欠款本金、利息及滞纳金的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。刘上陆作为刘和友的保证人与杭州银行北京分行签订的《保证合同》系双方当事人真实意思表示，该合同不违反国家法律、行政法规定的强制性规定，合法有效。因双方签订的最高额保证合同的最高债权额为100万元，且刘和友所欠309286.66元发生于上述最高额保证的债权确定期间，故对于杭州银行北京分行要求刘上陆承担连带偿还责任的诉讼请求予以支持,刘上陆应在100万范围内对刘和友的欠款承担连带偿还责任。刘上陆承担连带偿还责任后有权向刘和友、张小爱追偿。根据有关法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提交的证据进行答辩和质证的权利，被告刘和友、被告张小爱、被告刘上陆经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，故本院对杭州银行北京分行的陈述及提供的证据予以确认并依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内,刘和友、张小爱共同偿还杭州银行股份有限公司北京分行信用卡截止至二○一六年二月二日的欠款共计五十四万四千一百五十七元一角七分(其中本金四十八万八千六百零八元一角一分、利息五万五千五百四十九元零六分、滞纳金一千八百元)；二、自本判决生效之日起十日内,刘和友、张小爱共同给付杭州银行股份有限公司北京分行自二○一六年二月三日起至实际付清之日止利息（按《杭州银行臻信卡个人领用合约》约定计算）；三、刘上陆对本判决第一、二项债务（发生于二〇一二年七月十一日至二〇一六年二月十一日的部分）在一百万元范围内承担连带偿还责任，刘上陆承担连带偿还责任后有权向刘和友、张小爱追偿；四、驳回杭州银行股份有限公司北京分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费九千二百四十二元、公告费五百六十元由刘和友、张小爱、刘上陆负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  曹红卫代理审判员  庄馥源人民陪审员  张亚芬二〇一六年十一月二十二日书 记 员  王丹青