广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗增法民二初字第2744号原告：中国建设银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区。负责人：张波。委托诉讼代理人：李伟雄、赖伯杰，系该行职员。被告：潘健良，住广东省龙门县。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告潘健良金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人李伟雄到庭参加诉讼，被告潘健良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的合同编号为440541100-2022-20140769416号《个人住房(商业用房)借款合同》；2、被告清还借款本金余额549951.61元及至清偿之日止的利息、罚息、复息（暂计至2015年11月2日止的利息、罚息、复息为5373.58元）。暂计至2015年11月2日止贷款本金余额、利息、罚息、复息为555325.19元；三、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；四、被告承担本案全部诉讼费、公告费及原告为实现债权而支出的所有费用。事实和理由：被告因购买增城区荔城街沙园路XX房，向原告提出购房抵押借款申请，并于2014年12月5日与原告签订《个人住房(商业用房)借款合同》（合同编号为440541100-2022-20140769416），约定由原告向被告提供贷款56万元，用于购买上述商品房，借款期限为20年（从2015年1月2日起至2035年1月2日止），借款利息根据中国人民银行有关规定按月计付，还款方式为按月等额本息还款法归还借款本息，供款总期数为240期，约定每月2日归还贷款本息。合同还约定被告任意一期供款的违约即为对原告全部借款的违约，原告可采取相应的方式实现全部债权，且原告可依据合同规定采取合法的方式处分抵押物。2015年1月2日，原告依约履行了放款义务，被告在供了8期款项后，从2015年10月2日开始拖欠贷款本息，至2015年11月2日止已累计拖欠贷款本息2期。现被告欠原告借款本金余额549951.62元，并拖欠利息、罚息、复息5373.58元（暂计至2015年11月2日）。经原告多次催收，被告拒不偿还。现原告特提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告潘健良未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2014年12月5日，原告(贷款人)与被告(借款人、抵押人)签订了一份合同编号为440541100-2022-20140769416号《个人住房(商业用房)合同》，约定：被告向原告借款56万元，用于购买位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）沙园路XX房；借款期限为240个月，从2014年12月5日至2034年12月5日，采取等额本息还款法；借款利率为浮动利率，即在中国人民银行公布施行的基准利率水平上下调5%；借款逾期的，罚息利息为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；借款以位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）沙园路XX房作抵押担保；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、…公告费、律师费等)均由借款人承担。合同签订后，双方于2014年12月17日办理了上述房产的抵押登记，原告并取得了《房地产他项权证》。2015年1月2日，原告向被告发放了贷款56万元。根据原告提交的《个人贷款对账单》及《账户管理一览表》所载事实，被告从2015年10月2日开始没有还款给原告，原告起诉后，被告归还了2015年12月的借款及利息，后又开始没有还款给原告，至本案开庭前仍有七期借款及利息未还，截止至2016年5月2日，被告未还的借款本金为548667.89元，拖欠的利息、罚息、复息合计16980.65元。原告向被告催收借款及利息未果，向本院提起诉讼。庭审中，原告提交一份《个人贷款过期催款通知书》到庭，证明原告向被告催收借款及利息的事实。原告提供了一份《邮政储蓄银行汇款收据》到庭，证明其因本案诉讼支付了公告费300元。以上事实，有原告的陈述，有原告提供的《个人住房(商业用房)合同》、《个人贷款支付凭证》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《个人贷款对账单》、《账户管理一览表》、《个人贷款过期催款通知书》、《邮政储蓄银行汇款收据》等证据证实。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。涉案《个人住房(商业用房)合同》系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。原、被告均应恪守履行。本案中，原告于2015年1月2日发放了贷款56万元给被告，但被告从2015年10月2日开始没有还款给原告，至本案开庭前仍有七期借款及利息未还，属于严重违约，符合《个人住房(商业用房)合同》约定的原告有权解除合同并宣布贷款到期的情形，故原告现起诉请求解除双方签订的上述合同，并要求被告偿还剩余借款本金548667.89元及支付利息、罚息、复息(截止至2016年5月2日的利息、罚息、复息合计16980.65元，从2016年5月3日起至还清之日止的利息、罚息、复息按合同约定的利率标准计付)，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。由于被告将其所有的位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）沙园路XX房产为涉案贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，合理合法，本院亦予以支持。因涉案《个人住房(商业用房)合同》约定借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、…公告费、律师费等)均由借款人承担。原告提供了一份《邮政储蓄银行汇款收据》到庭，证明其因本案诉讼支付了公告费300元。故原告请求被告支付公告费300元，于法有据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告潘健良签订的合同编号为440541100-2022-20140769416号《个人住房(商业用房)借款合同》；二、被告潘健良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金548667.89元及支付利息、罚息、复息(截止至2016年5月2日的利息、罚息、复息合计16980.65元；从2016年5月3日起按《个人住房(商业用房)借款合同》约定的利率标准计付利息、罚息、复息至还清款日止)；三、若被告潘健良不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物即位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）沙园路XX房产以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、被告潘健良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州增城支行支付公告费300元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19794元，由被告潘健良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯志坚人民陪审员  叶文靖人民陪审员  杨伟琪二〇一六年十一月十六日书 记 员  黎剑烨相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。