湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0891民初807号原告：中国建设银行股份有限公司湛江市分行，住所地湛江市。负责人：陈增华，该分行行长。委托诉讼代理人：梁星，该分行员工。被告：骆伟城，男，汉族，住湛江市霞山区。原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行（以下简称建行湛江分行）诉被告骆伟城金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日受理后，依法适用普通程序，于2016年11月8日公开开庭进行了审理。原告建行湛江分行的委托诉讼代理人梁星到庭参加诉讼，被告骆伟城经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行湛江分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除建行湛江分行与骆伟城签订的《个人额度借款合同》；2.判令骆伟城偿还借款本金83979.69元及利息3977.97元（利息计至2016年3月21日，2016年3月22日至还清全部贷款之日止的利息另计）；3.判令建行湛江分行对骆伟城提供的抵押财产享有优先受偿权；4.判令骆伟城承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：骆伟城以个人住房装修为由向建行湛江分行申请借款12万元，建行湛江分行审核同意并于2011年7月15日与骆伟城签订编号为440683600-016-2011002893的《个人额度借款合同》，约定：骆伟城向建行湛江分行贷款12万元，期限10年即自2011年8月5日至2021年8月5日，月息为6.4625‰，采用按月等额本息还款法。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1440.44元。合同签订后，骆伟城以其房产作抵押，签订《个人额度借款最高额抵押合同》，并办理了抵押登记手续。建行湛江分行依约发放了上述贷款。贷款发放后，骆伟城只偿还了部分本息，还款意愿差，严重违约。截至2016年3月21日，骆伟城已拖欠9期到期本息，拖欠本金8537.24元、利息3977.97元。为此，特提出诉讼。被告骆伟城不作答辩，也不提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对建行湛江分行起诉的借款事实予以确认，同时查明，《个人额度借款合同》第四条约定：在借款额度有效期内，骆伟城可以在可用额度范围内通过分账户支用额度，借款金额、用途、期限、利率、还款方法等按本合同约定及《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中约定内容确定。第十一条约定了违约情形，其中包括了骆伟城不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；还约定了违约救济措施，其中包括了解除合同以及对骆伟城未按时还清的任意一期借款本金和利息自逾期之日起按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。第二十一条约定：借款额度有效期间自2011年8月5日至2021年8月5日。《个人额度借款最高额抵押合同》主要约定：骆伟城以其所有的位于×××的房产（权证号为粤房地权证湛江CQ字第01000329**号）为《个人额度借款合同》项下全部债务提供最高限额为264900元的抵押担保；骆伟城违反《个人额度借款合同》约定的，建行湛江分行有权行使抵押权利。双方于2011年7月25日办理了抵押登记手续，建行湛江分行取得房地产他项权证。2011年7月15日，骆伟城提交《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，建行湛江分行审批同意。支用单主要约定：建行湛江分行同意骆伟城申请借款12万元，期限120个月，即自2011年8月5日至2021年8月5日；借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，该借款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率为本支用单所确定的借款利率水平上上浮50%，借款利率按约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上浮幅度同时进行调整；借款利率于每年1月1日调整；还款日为每月5日；还款方式为等额本息还款法。2011年8月5日，建行湛江分行向骆伟城发放借款12万元。截至2016年11月8日，涉案借款本金余额为83979.69元，拖欠利息6198.71元、罚息937.17元、复利424.86元。另查明，建行湛江分行提起本案诉讼后，本院依法向骆伟城公告送达民事起诉状副本等应诉材料，公告期于2016年10月2日届满。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。建行湛江分行与骆伟城签订的《个人额度借款合同》《个人额度借款最高额抵押合同》《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。建行湛江分行依约发放了贷款，骆伟城负有按时还本付息的义务。骆伟城拖欠多期借款本息，属于《个人额度借款合同》第十一条约定的违约情形，建行湛江分行依约有权解除该合同。由于建行湛江分行在起诉前没有向骆伟城发出解除合同通知，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款的规定，应认定本院向骆伟城送达民事起诉状副本的时间即2016年10月3日为《个人额度借款合同》解除之日。建行湛江分行主张涉案借款截至2016年11月8日的借款本金余额为83979.69元及拖欠利息6198.71元、罚息937.17元、复利424.86元，并提供了贷款信息管理截图予以证明，骆伟城未提供证据予以反驳，故本院予以确认。《个人额度借款合同》《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》明确约定涉案借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，并于每年1月1日按当日的基准利率及上浮幅度调整一次；罚息利率为借款利率水平上上浮50%，并随借款利率相应调整；复利利率同罚息利率。该约定并未超出中国人民银行公布的利率浮动范围，应予保护。因此，骆伟城应向建行湛江分行清偿借款本金83979.69元，并按照上述约定支付拖欠的借款利息、罚息和复利。骆伟城自愿以其所有的位于×××的房产为《个人额度借款合同》项下全部债务提供最高限额为264900元的抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时有效设立。由于骆伟城拖欠借款本息导致《个人额度借款合同》被解除，符合《个人额度借款最高额抵押合同》约定的实现担保物权的情形，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条的规定，建行湛江分行对上述抵押物在担保债权范围内享有优先受偿权。被告骆伟城经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。综上所述，建行湛江分行诉请解除合同、骆伟城还本付息以及实现抵押权于法有据，应予以支持，但其对抵押物变现价款的优先受偿权应以264900元为限。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行与被告骆伟城签订的编号为440683600-016-2011002893的《个人额度借款合同》于2016年10月3日解除；二、限被告骆伟城在本判决生效之日起10日内偿还借款本金人民币83979.69元及利息给原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行（借款利率在中国人民银行发布的同期同类贷款利率水平上上浮10%，并于每年1月1日按当日的基准利率及上浮幅度调整一次，罚息利率和复利利率均为借款利率水平上上浮50%，并随借款利率相应调整。截至2016年11月8日拖欠借款利息人民币6198.71元、罚息人民币937.17元、复利人民币424.86元；自2016年11月9日起，以借款本金人民币83979.69元为基数按罚息利率计付罚息至借款付清之日止，并以借款利息人民币6198.71元为基数按复利利率计付复利至利息付清之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行对被告骆伟城所有的位于×××的房产变现价款在人民币264900元限额内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司湛江市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1998.94元，保全费899.57元，合计2898.51元，由被告骆伟城负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  何昭峰代理审判员  傅彩萍人民陪审员  杨 桃二〇一六年十一月二十四日书 记 员  肖宜媚附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。