苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0508民初4290号原告：中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行，住所地江苏省苏州市旧学前105号。负责人：顾英姿，该支行行长。委托诉讼代理人：曹迪，江苏新天伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：钱斌，江苏新天伦律师事务所律师。被告：李建民，男，1966年7月12日出生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。被告：李菁，女，1982年9月6日出生，汉族，住安徽省歙县。被告：江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人：邵明。原告中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称“农行姑苏支行”）诉被告李建民、李菁、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称“昭明投资公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员俞优明独任审判。后因被告下落不明，转为普通程序，依法由审判员刁怡、代理审判员俞优明，人民陪审员郁明组成合议庭进行审理，并于2016年11月8日公开开庭进行了审理。原告农行姑苏支行的委托代理人钱斌到庭参加诉讼,被告李建民、李菁、昭明投资公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行姑苏支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李建民、李菁偿还原告借款本金95842元，利息1827.5元、滞纳金1593.56元（利息、滞纳金暂计算至2016年4月27日，之后利息按照合同约定计算至被告还款之日止）。2、判令被告李建民、李菁支付原告为本案支出的律师费用2000元。3、判令原告有权就以上债权对被告李建民名下的苏Ｅ×××××车辆实现抵押权。4、判令被告昭明投资公司对李建民、李菁的上述第1、第2项债务承担连带保证责任。5、本案诉讼费用由被告李建民、李菁、昭明投资公司承担。事实和理由：2014年6月30日，李建民向农行姑苏支行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表一份，向该行申请乐分卡。2014年6月30日，农行姑苏支行（银行、贷款人）与李建民（持卡人、借款人、××）、李菁（××）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，合同约定的分期资金金额为150000元，分期期数36期。合同项下贷记卡透支借款的担保方式为昭明投资公司提供保证担保以及李建民、李菁以其购买的本田汽车提供抵押担保。2014年6月30日，农行姑苏支行（贷款人、债权人）与昭明投资公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》一份，约定为了确保借款人李建民与贷款人签订的上述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的切实履行，保证人自愿为持卡人依主合同使用金穗贷记卡与贷款人所形成的专项商户分期业务债务提供保证担保。2014年7月18日，农行姑苏支行和李建民就李建民名下的苏Ｅ×××××小型轿车办理了抵押登记手续。合同签订后，原告向被告发放了贷款150000元，被告李建民没有按约定归还贷款本息，构成违约，另被告李建民与李菁系夫妻关系，被告李菁应对被告李建民的上述债务承担共同还款责任。原告为维护自身合同权益，特诉至法院。被告李建民、李菁、昭明投资公司未作答辩亦未向本院提供证据。本院经审理查明：2014年6月30日，李建民向农行姑苏支行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表一份，向该行申请乐分卡，并在主卡申请人处签名确认“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程及领用合约规定”。同时约定还款卡号为62×××79。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）明确，发卡行（甲方）与金穗贷记卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下称“贷记卡”）相关事宜订立约定。合约约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息。乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向乙方提供对账单。乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在账单日后10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要。乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复，乙方在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。乙方同意承担主卡及其附属卡发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款，本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方有权可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。在收费标准栏中载明，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。在《中国农业银行金穗信用卡章程》的底部，李建民写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，李建民并在持卡人处签字确认。2014年6月30日，农行姑苏支行（银行、贷款人）与李建民（持卡人、借款人、××）、李菁（××）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定，中国农业银行股份有限公司对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金为持卡人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算。本合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息。持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定，双方另有约定除外。合同对担保约定的共同性条款适用于本合同项下保证、抵押等。担保范围为：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。合同对违约责任约定，持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。合同的特别条款约定，分期资金用途为在分期商户苏州苏新汽车销售服务有限公司处购买本田汽车，价格226000元，分期资金金额为150000元。合同项下分期手续费费率为10.5%，分期手续费金额为15750元。分期期数36期。合同项下贷记卡透支借款的担保方式为昭明投资公司提供保证担保以及李建民、李菁以其购买的本田汽车提供抵押担保。此外，农行姑苏支行与李建民另签订《金穗贷记卡专项分期业务担保借款补充合同》一份，约定：银行将购买商品/服务款项从李建民的金穗贷记卡账户直接划转到销售商/服务商苏州苏新汽车销售服务有限公司的银行账户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡专项分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人（借款人）无须另行签字确认。2014年6月30日，被告昭明投资公司向原告出具了个人汽车消费贷款担保意向书，明确其已派员对购车人的身份、家庭收入、家庭房产等情况进行了综合调查，根据购车人的贷款申请，结合调查情况，同意为购车人向农行姑苏支行申请贷款150000元作保证担保，期限3年。2014年6月30日，农行姑苏支行（贷款人、债权人）与昭明投资公司（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》一份，约定为了确保借款人李建民与贷款人签订的上述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的切实履行，保证人自愿为持卡人依主合同使用金穗贷记卡与贷款人所形成的专项商户分期业务债务提供保证担保。本合同所担保的主债权种类为贷记卡分期资金，本金金额150000元，保证范围为主合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为持卡人办理分期业务贷记卡每期账单到期还款日起二年。主合同项下分期业务借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或者部分债权。2014年7月15日，原告向李建民在合同中指定的汽车销售方苏州苏新汽车销售服务有限公司银行账户转款150000元。2014年7月18日，农行姑苏支行和李建民就李建民名下的苏Ｅ×××××小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为农行姑苏支行。上述贷款发放后，被告李建民未按期足额偿还分期资金，在2016年5月12日原告扣划其账户内886.98元后，再无还款记录，原告因此提前收回分期资金。截至2016年4月27日，被告结欠原告借款本金95842元，利息1827.5元。庭审中，原告明确滞纳金截至2016年4月6日为1593.56元，之后不再主张。另查明，被告李建民与李菁系夫妻关系，该合同项下债务发生在双方婚姻关系存续期间。再查明，2016年5月20日，原告与江苏新天伦律师事务所签订了《聘请律师合同》一份，约定，江苏新天伦律师事务所接受原告聘请，代理解决原告与本案被告金融借款合同纠纷一案，农行姑苏支行应支付律师费2000元。上述事实，有中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项分期业务担保借款补充合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》、历史交易流水查询单、机动车登记证书、专项分期账户详细信息、结婚证、《聘请律师合同》、庭审笔录等予以证明。本院认为，被告李建民提交的中国农业银行金穗贷记卡申请表（包括《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）和《中国农业银行金穗信用卡章程》），原告与被告李建民、李菁签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，原告与被告李建民《金穗贷记卡专项分期业务担保借款补充合同》，原告与被告昭明投资公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》，均系各方当事人真实意思表示，且符合相关法律规定，合同依法成立生效。原告在合同签订后按约履行了向合同约定的经销商发放借款的义务，被告李建民未能按约归还贷款本金并支付利息及滞纳金的行为构成违约，故原告因此提前收回分期资金，要求李建民归还贷款本金并支付利息及滞纳金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。原告与江苏新天伦律师事务所签订的《聘请律师合同》合法有效，原告主张律师费符合合同约定及法律规定，律师费标准也符合相关法律规定，因此原告要求李建民支付其为实现本案债权所支出的律师费的诉讼请求，本院予以支持。上述债务发生在被告李建民与被告李菁的婚姻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，原告要求被告李菁承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告行使抵押权的请求，因被告李建民自愿以其名下的苏Ｅ×××××小型轿车为上述合同项下债务提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告昭明投资公司自愿作为保证人为被告李建民借款合同项下的债务向原告提供连带保证担保，并且双方在保证担保合同中明确约定原告具有同时选择以抵押物和保证人来实现合同债权的权利，故原告要求被告昭明担保公司对被告李建民的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告李建民、李菁、昭明投资公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李建民、李菁于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行借款本金95842元，利息1827.5元（利息暂计算至2016年4月27日，之后利息按照合同约定的日利率万分之五计算至被告实际给付之日止），滞纳金1593.56元。二、被告李建民、李菁于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行律师费损失2000元。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告李建民、李菁结欠原告中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行的上述债务（包括案件受理费、财产保全费、公告费合计3996元）承担连带清偿责任。四、若被告李建民、李菁未履行上述第一项、第二项债务（包括案件受理费、财产保全费、公告费合计3996元），原告中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行有权就被告李建民名下的车牌号为苏Ｅ×××××、发动机号为1254915的小型轿车经过协议折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2326元、财产保全费1163元、公告费600元，合计3996元，由被告李建民、李菁负担（原告同意其预交的案件受理费、财产保全费、公告费合计3996元由被告直接向其支付，本院不再退还，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  刁 怡代理审判员  俞优明人民陪审员  郁 明二〇一六年十一月八日书 记 员  谢 蓓附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押××以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。××人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。