广东省肇庆市鼎湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1203民初522号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行，地址肇庆市鼎湖区坑口镇民乐大道鼎湖农行宿舍首层。负责人：彭景文。委托代理人：李永根，中国农业银行股份有限公司肇庆分行副总经理。委托代理人：谢国斌，中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行办事员。被告：李世平，男，汉族，1988年11月20日出生，住广东省德庆县。被告：肇庆市团星房地产开发有限公司，住所地肇庆市鼎湖区坑口41区l小区鼎盛大道。社会统一信用代码：91441203669853494N。法定代表人：何文维。委托代理人：冯耀忠，广东德业律师事务所律师。委托代理人：冯佩丝，广东德业律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行诉被告李世平、肇庆市团星房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢国��，被告肇庆市团星房地产开发有限公司委托代理人冯耀忠到庭参加诉讼，被告李世平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年11月19日，原告与两被告签订了《个人购房担保借款合同》，合同编号：440201201300146989，合同约定：原告向被告李世平发放贷款人民币2310000元，被告李世平以其购买的位于肇庆市鼎湖区新城70区鼎峰A308、A309、A310幢A308房作抵押担保，并向肇庆市鼎湖区房产管理局办理了抵押预告登记手续（证号：粤房地预登肇字第0300006600号），被告肇庆市团星房地产开发有限公司作为保证人承担连带保证担保责住。合同签订后，原告依约向被告李世平发放了贷款本金2310000元。但是，被告李世平在获取贷款后，没有按合同的约定按时履行还款义务，存在拖欠还款本金和利息的行为（至2016年07月20日止欠供1期��。截止2016年07月20日，被告李世平欠原告贷款本金2251667.92元和利息9654.03元，罚息11.40元，复利35.18元（本息合计2261368.53元）。被告李世平的行为已经构成违约并严重损害了原告的合法权益。同时，被告肇庆市团星房地产开发有限公司2013年06月18日与我行签订了《一手住房贷款业务银企合作协议》，协议编号：粤肇城区银合协20130501号。按照该协议约定，提供的保证担保为连带责任保证担保，保证担保从对购房人发放贷款之日起，至办妥以我行为抵押权人的抵押登记手续为止。目前被告仅办理了抵押预告登记手续，因此我行要求法庭判令被告肇庆市团星房地产开发有限公司履行连带保证担保责任。综上，为了维护我行的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判令：1、解除原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，合同编号：44020120130146989；2、被告李世平立即向���告归还贷款本金2251667.92元和利息9654.03元，罚息11.40元，复利35.18元（利息暂计至2016年07月20日，之后的利息按照中国人民银行规定的贷款利率计算到贷款本息还清之日止），以上合计2261368.53元；3、原告对被告李世平提供的抵押物具有优先受偿权；4、被告李世平承担本案的全部诉讼费用；5、被告肇庆市团星房地产开发有限公司立即向原告归还被告李世平贷款本金2251667.92元和利息9654.03元，罚息11.40元，复利35.18元（利息暂计至2016年07月20百，之后的利息按照人民银行规定的贷款利率计算到贷款本息还清之日止），以上合计2261368.53元，同时承担本案的全部诉讼费用。原告提供的证据如下：1、营业执照、金融许可证，证明原告主体资格；2、鼎湖支行和城区支行升降格文件、负责人任职文件、负责人身份证复印件，证明原告负责人身份；3、个人购房担保借款合同，证明被告李世平向原告借款，被告肇庆市团星房地产开发有限公司作担保事实；4、借款凭证，证明原告已发放贷款；5、一手住房贷款业务银企合作协议，证明被告肇庆市团星房地产开发有限公司在被告李世平未办理房产证前作担保；6、抵押预告登记证，证明已办理抵押预告登记；7、李世平结欠本息清单，证明被告李世平欠款本息的情况；8、李世平身份证等资料，证明被告主体资格；9、贷款到期催收通知书，证明被告李世平拖欠贷款的事实；10、函件送达签收表，证明告知被告肇庆市团星房地产开发有限公司直接扣收贷款。被告李世平没有答辩，也没有举证和质证。被告肇庆市团星房地产开发有限公司辩称：一、原告请求解除《个人购房担保借款合同》缺乏事实依据。原告在诉状中称，被告李世平欠2016年7月20日止欠供1期。但是，被告的账户已向原告支付了相应的借款本金及利息。依据《个人购房担保借款合同》约定，原告在被告账户中足额划收借款本息的，不作逾期处理。故被告没有违约，原告无权请求解除《个人购房担保借款合同》。二、原告请求被告肇庆市团星房地产开发有限公司归还借款本金2251667.92元和利息9654.03元，罚息11.40元，复利35.18元的主张缺乏事实依据及法律依据。如前所述，原告已在答辩人的账户划收相应的借款本金及利息，被告肇庆市团星房地产开发有限公司没有违约，原告无权提前收回涉案的贷款。且原告请求的罚息缺乏法律依据，其理由是罚息约定过高。三、退一步而言，如被告李世平有违约行为，被判令解除《个人购房担保借款合同》，提前清还贷款本金。由于��告肇庆市团星房地产开发有限公司已代为清还了自2016年4月份起的本金及利息，故该部分的款项应予以扣减，退还给被告肇庆市团星房地产开发有限公司。如法院判令被告肇庆市团星房地产开发有限公司向原告支付涉案借款的，应将涉案借款的抵押物（肇庆市鼎湖区新城70区鼎.峰A308、A309、A310幢的A308房）的产权判归被告肇庆市团星房地产开发有限公司所有，以保障答辩人的合法权益。综上所述，被告肇庆市团星房地产开发有限公司已履行了《个人购房担保借款合同》，并没有违约行为，故请求法院驳回原告的诉讼请求。被告肇庆市团星房地产开发有限公司为其答辩提供证据如下：中国农业银行业务凭证5份，证明原告于2016年7月份起，在被告肇庆市团星房地产开发有限公司的银行账户内直接扣划借款本息，扣划的金额为67652.82元。依据《个人购房担保借款��同》约定，原告在账户中足额划收借款本息的，不作逾期处理。故原告无权请求解除《个人购房担保借款合同》，也无权请求被告立即清偿借款本金及支付利息、罚息、复利。经审理查明：被告肇庆市团星房地产开发有限公司2013年06月18日与原告签订了《一手住房贷款业务银企合作协议》，协议编号：粤肇城区银合协20130501号。按照该协议约定，提供的保证担保为连带责任保证担保，保证担保从对购房人发放贷款之日起，至办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续为止。2013年11月19日，原告作为贷款人、被告李世平作为借款人和抵押人、被告肇庆市团星房地产开发有限公司作为担保人三方签订《个人购房担保借款合同》，合同编号：440201201300146989。合同约定：被告李世平向原告借款2310000元，被告李世平以其购买位于肇庆市鼎湖区新城70区鼎峰A308、A309、A310幢A308房产作抵押担保，借款期限为360个月，按等额本息还款办法偿还，即被告李世平要每月偿还本息14244.53元（该金额按中国人民银行规定调整利率而随之调整），被告李世平帐户内存入足以偿还当期借款本息，原告可直接从该帐户中划收借款本息。保证人未按本合同约定履行保证责任时，原告有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的帐户中划收相关款项抵偿债务。被告肇庆市团星房地产开发有限公司作为保证人承担连带保证担保责住。合同签订后，原告到肇庆市鼎湖区房产管理局办理了抵押预告登记手续（证号：粤房地预登肇字第0300006600号），原告依约向被告李世平发放了借款本金2310000元。被告李世平没有按合同的约定按时履行还款义务，2016年6月2日，原告向被告李世平发出《贷款逾期通知书》，该通知内容：被告李世平至2016年5月31日止，连续欠供2期共28489.06元，要求被告李世平偿还上述借款本息，否则收回抵押房屋拍卖抵偿债务。2016年6月30日，原告在被告肇庆市团星房地产开发有限公司的中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行账号44×××93的账户划收上述欠款。之后，至2016年07月20日止，被告没有按期限偿还到期借款本息。原告也没有在被告肇庆市团星房地产开发有限公司的中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行账号44×××93的账户划收到期借款本息。本院认为，本案为借款合同纠纷。被告肇庆市团星房地产开发有限公司与原告签订的《一手住房贷款业务银企合作协议》和原告与两被告三方签订的《个人购房担保借款合同》是有效合同，原、被告均应依照合同约定全面履行。根据上述两份合同约定，被告李世平没有依照约定偿还到期借款的，由被告肇庆市团星房地产开发有限公司作连带保证，保证期间从发放贷款之日起至办妥抵押登记手续为止。本案被告李世平没有按约定偿还到期借款本息，原告已按合同约定从被告肇庆市团星房地产开发有限公司账户中直接划收到期借款本息，由于保证人履行了保证责任，因此应认定两被告已经履行还款义务，不构成根本性违约，而且被告肇庆市团星房地产开发有限公司在其保证账户内保持存有被告李世平应付的到期债务，并同意原告划收，而原告怠于划收，致使被告李世平借款到期欠款，对此责任不在被告肇庆市团星房地产开发有限公司。据此，原告主张解除《个人购房担保借款合同》的理据不足，本院不予支持。同样，原告主张的其它诉讼请求，因本院对其主张的解除《个人购房担保借款合同》不予支持，故由解除合同引起的其它诉讼请求也不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第��十三条、第九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：驳回原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行的全部诉讼请求。本案受理费24891元，财产保全费5000元共29891元，由原告中国农业银行股份有限公司肇庆鼎湖支行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  李 广审 判 员  杨 清人民陪审员  梁间明二〇一六年十一月十二日书 记 员  邵仲强