江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0682民初7408号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道福寿西路3号。负责人：黄新，行长。委托诉讼代理人：徐平，中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：孙开元，男，1968年12月18日生，汉族，住如皋市。被告：李红，女，1970年9月8日生，汉族，住如皋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行（以下简称邮储银行）与被告孙开元、李红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月1日立案后，依法适用普通程序，于2016年9月30日公开开庭进行审理。原告邮储银行委托诉讼代理人徐平到庭参加诉讼，被告孙开元、李红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告孙开元、李红立即偿还原告借款本金22万元，截止2016年7月13日的利息1811.11元；自2016年7月14日起至上述贷款本息实际还清前产生的利息（含罚息）仍由被告承担；2、原告对案涉抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案全部诉讼费用、保全费用及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2014年2月26日，原告与两被告签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》和《个人额度借款合同》；2014年3月6日，原告与两被告在如皋市房地产监理所办理了房屋抵押登记，原告依法取得了房屋他项权证。2015年10月13日，被告孙开元向原告申请支用个人额度借款22万元，期限12个月，从2015年10月13日至2016年10月23日，年利率为6.463%，还款方式为按月付息、到期一次性还本。同日，原告向被告孙开元放款22万元，两被告未依约还款，已构成违约，原告多次催要未果。被告孙开元、李红未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明:2014年2月26日，受信人孙开元（甲方）与授信人邮储银行（乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定授信人向受信人提供最高综合授信限额388500元。本合同项下授信限额的有效期为2014年2月26日至2022年2月26日。有效期内的前3年，借款人可以支用贷款。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。担保方式为抵押人与原告签订的《个人最高额抵押合同》。合同落款处甲方有被告孙开元的签字、捺印，乙方盖有原告邮储银行个人信贷业务合同专用章及负责人的签字。同日，抵押人孙开元、财产共有人李红（甲方）与××邮储银行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保孙开元（债务人）与乙方（××）于2014年2月26日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方愿意提供388500元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年2月26日至2022年2月26日。抵押担保范围为主合同项下发生各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人决绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产为登记在被告李红名下的位于如皋市磨头镇金磨华庭8幢506室。甲方抵押人签字处有被告孙开元的签字、捺印，共有人签字处有被告李红的签字、捺印，乙方盖有原告邮储银行个人信贷业务合同专用章及负责人的签字。2014年3月6日，原告邮储银行与被告孙开元、李红在如皋市房地产监理所办理抵押登记，原告依法取得了房屋他项权利证书，证号为皋房他证字第20140770号，抵押登记约定债权数额为40.55万元，他项权利种类为抵押权，附记记载“四址共有8幢39号车库11.02平方米阁楼42.5平方米。最高额抵押登记。”2014年2月26日，被告孙开元（借款人、甲方）与原告邮储银行（贷款人、乙方）签订合《个人额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度金额为22万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为8年，自2014年2月26日至2022年2月26日，额度存续期内前3年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额内，甲方可以根据需要逐笔申请借款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的内容确定。对于单笔借款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算。贷款利率、罚息利率、结息、还款等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。本合同项下的担保方式为抵押担保。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿等条款。甲方（借款人）有被告孙开元的签字、捺印，乙方（贷款人）盖有原告的个人信贷业务合同专用章及负责人的签字。2014年2月26日，被告李红向原告邮储银行出具共同还款承诺书一份，约定被告李红承诺按时归还其配偶孙开元在原告邮储银行所负的一切债务，并依照其配偶孙开元与原告邮储银行签订的所有法律性文件（包括但不限于借款合同、支用单、抵押合同等）的约定承担共同还款义务。如本人和本人配偶未能按相关合同约定归还本息，本人将承担法律性文件约定的全部费用。本承诺不可撤销，一经做出，立即生效。2015年10月13日，被告孙开元签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款22万元，借款用途为购纱，归还贷款本息的方式为按月付息、到期一次性还本；申请人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。借款期限12个月，固定利率为年利率6.463%，借款期限内，该利率保持不变。同日，原告出具个人贷款放款单，载明：贷款自2015年10月13日至2016年10月13日止，指定还款日为每月13日，正常年利率为6.463%，逾期年利率为9.7485%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告孙开元向原告出具个人贷款借据一份，借款22万元。上述借款出借后，被告孙开元只还清了2016年6月13日之前的借款利息，2016年7月13日指定还款日仅偿还利息3.77元，借款期内共计偿还借款利息7232.07元，此后再未还款。原告邮储银行索款无果，于2016年8月1日诉至本院，要求判如所请。另查明，被告孙开元与被告李红于2013年3月6日登记结婚。上述事实有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、共同还款承诺书、房屋他项权证、两被告的结婚证、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、放款通知单、个人贷款借据、还款计划表、账户交易明细、尚欠本息清单以及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》均系当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效。原告已按约定将款项出借给被告孙开元，被告孙开元应当按照约定如期全额偿还原告借款本息。被告孙开元只还清了2016年6月13日之前的借款利息，2016年7月13日指定还款日仅偿还利息3.77元，借款期内共计偿还借款利息7232.07元，此后未再还款，构成违约，原告据此要求被告立即清偿债务，符合双方约定。根据个人额度借款支用单、个人贷款放款单及个人贷款借据的约定，原告主张借款利率为年利率6.463%，逾期利率为年利率9.6945%，该约定符合法律规定，本院予以支持。两被告以登记在被告李红名下的位于如皋市磨头镇金磨华庭8幢506室所有权提供抵押担保，在有权部门进行抵押登记，《个人最高额抵押合同》中约定的抵押担保债务范围包括本金、利息及其他实现债权的费用，如被告未按期归还案涉债务，则原告有权对抵押物拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。被告李红向原告邮储银行出具共同还款承诺书，承诺对被告孙开元的债务承担共同还款义务且案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，现原告邮储银行要求被告李红依约对被告孙开元上述债务承担共同偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告孙开元、李红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题司法解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙开元、李红于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行借款本金22万元及利息（含罚息，按个人额度借款合同和个人额度借款支用单的约定计算至实际给付之日，扣除已偿还的7232.07元）；被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行对被告孙开元、李红共有的位于如皋市磨头镇金磨华庭8幢506室（他项权证号为：皋房他证字第20140770号）拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。案件受理费4630元，由被告孙开元、李红负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4630元（户名：南通市财政局；帐号：47×××82；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。审 判 长  黄爱平代理审判员  洪 宇人民陪审员  汪 平二〇一六年十一月八日书 记 员  许建国附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条第一款借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题司法解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。