焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0802民初1808号原告：中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行。住所地：焦作市解放区站前路**。负责人：党鸿海，行长。委托诉讼代理人：许国庆、张亚亚，该单位员工。被告：薛利文，男，1976年2月18日出生，汉族，住焦作市山阳区。被告：郭小敬，女，1976年3月13日出生，汉族，住焦作市山阳区。二被告系夫妻关系。原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行（以下简称农行站前路支行）与被告薛利文、郭小敬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行站前路支行的委托诉讼代理人许国庆、张亚亚，被告郭小敬到庭参加了诉讼；被告薛利文经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行站前路支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还所借原告截至2016年6月末的借款本息580908.37元（其中本金511377.4元、利息48236.03元、滞纳金8239.39元、手续费13055.55元），2016年6月30日之后的利息、滞纳金、手续费按照合同约定计算至借款本息还清之日止；2.对于被告抵押的车辆（车牌号为豫Ｈ×××**）依法拍卖变卖，所得价款优先清偿上述借款本息及实现债权的费用；3.被告郭小敬对上述款项的清偿承担连带责任；4.本案涉及的相关诉讼费等所有费用由二被告承担。事实与理由：2013年10月14日，被告薛利文因在焦作华飞汽车贸易有限公司（以下简称华飞汽贸公司）购买保时捷凯宴汽车为由向原告申请94万元金穗贷记卡汽车分期业务。2013年12月24日，原被告签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定该笔业务担保方式为所购车辆抵押，其财产共有人郭小敬在借款合同签字同意抵押，分期付款方式为36期。2013年12月24日薛利文本人持原告审批发放的信用卡在华飞汽贸公司刷卡购车，刷卡金额为94万元。2014年8月8日，该车办理了抵押登记，车牌号为豫Ｈ×××**，借款期间由于薛利文未按期按时还款，原告多次催要，被告薛利文、郭小敬均未还款。本案合同合法有效，原告按约定发放了贷款，被告未按约定偿还借款，系严重违约，故诉至法院，望判如所请。被告薛利文未答辩，亦未提交证据。被告郭小敬辩称，对原告起诉事实无异议，具体数额请法院予以核实；我方同意还款，但现在确实没有还款能力；请求法院主持调解。原告农行站前路支行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：1.销售合同、分期申请、收付收据、刷卡凭证、分期合同，证明2013年10月14日，薛利文向原告合作经销商签订汽车销售合同，薛利文向农行站前路支行书面申请汽车分期贷款业务，合作商提供薛利文缴纳汽车分期首付款收据，原告审批发放汽车分期贷记卡，薛利文在合作商刷卡凭证；2013年12月24日，原、被告签分期合同，双方存在借款担保合同关系，薛利文于2013年12月24日在华飞汽贸公司通过POS机刷卡，向华飞汽贸公司支付94万元，原告履行了合同义务，三方债权债务关系和担保法律关系成立。2.机动车登记抵押证书，涉案车辆办理了抵押，农行站前路支行依法享有抵押权。3.汽车发票、行驶证、完税证明、商业保单，证明薛利文购买汽车并办理了相关税费、保险；原告系涉案车辆保险第一受益人。4.原告与薛利文的面谈笔录,金穗贷记卡申请书，金穗贷记卡合约。5.信件催收证明、催收记录，证明多次催收，薛利文仍未归还我行的信用卡本息，薛利文已经构成严重违约，农行站前路支行依照合同约定宣布要求薛利文还款是有依据的。6.欠款明细单，证明本案欠款、还款情况。7.金融许可证、营业执照，薛利文及配偶郭小敬的身份证、结婚证，配偶郭小敬所签共同债务人承诺书，房产证明及所办公司资料。证明原、被告诉讼主体资格。被告郭小敬对上述证据真实性均无异议。被告郭小敬没有提交证据。本院对本案证据认定如下：对原告提交的证据，被告薛利文经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃了举证、质证及抗辩的权利；被告郭小敬对原告提交的证据真实性均无异议，经审查，本院对其真实性予以认定。本院对本案事实认定如下：2013年10月14日，原告调查人许国庆对被告薛利文做了金穗贷记卡汽车分期付款面谈笔录，载明本次贷款是用于购买汽车，分期总额为94万元，期数36期，手续费94000元，采取分期支付方式。如申请人未依分期付款合同约定按时足额还款，银行将依法处置抵押物，追究保证人担保责任。2013年10月10日，薛利文与华飞汽贸公司签订《销售订单》，约定薛利文在华飞汽贸公司购买保时捷凯宴汽车，总价135万元。2013年10月14日，薛利文向原告提交了金穗贷记卡申请表，载明其已阅读并理解《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的全部内容。同日，被告薛利文还提交了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，载明分期金额94万元，分期36期，分期手续费10%。同时，薛利文妻子郭小敬还出具了共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为申请人的金穗贷记卡汽车分期业务承担连带清偿责任，并与申请人共同归还该笔分期业务的分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金等以及银行为实现债权、抵押权所发生的包含但不限于诉讼费、律师费等一切费用以及追索债权的一切费用。随后，薛利文交纳了购车首付款41万元。2013年12月24日，被告薛利文与原告签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定了如下主要内容：“第一部分通用条款第一条金穗贷记卡专项商户分期业务银行对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。第四条还款。（2）持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用。分期手续费不收取利息。第六条持卡人权利义务。6.2按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他利息、滞纳金、超期费等费用。第八条担保方式。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、诉讼费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。（1）债务履行届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（2）银行按照法律规定或合同约定提前收回全部或部分借款；。8.4抵押8.4.3抵押物由抵押人占管。抵押人对抵押物负有妥善保管和合理使用的义务。银行有权对抵押物的管理和使用情况进行监督检查。第十条违约责任。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：。（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费等银行实现债权和担保权的费用。（2）有权宣布持卡人与银行签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。第二部分特别条款第十六条分期资金16.1分期资金用途用于在分期商户华飞汽贸公司购买凯宴牌汽车，价格135万元。16.2分期资金金额分期资金金额为上述商品或服务款项的69.63%，94万元。第十七条分期手续费：17.1本合同项下分期手续费费率为10%，支付方式为分期偿还。第十八条分期期数：36期。第十九条还款贷记卡本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××43偿还分期资金及支付分期手续费。”被告薛利文作为持卡人和抵押人签名捺印，被告郭小敬作为抵押人签名捺印。同日，被告薛利文持该卡在华飞汽贸公司分期付款刷卡94万元。2013年12月7日，被告薛利文为所购车辆办理了机动车注册登记及申领行驶证，载明车辆所有权人为被告薛利文，车牌号为豫Ｈ×××**。2014年8月8日，原告作为抵押权人，被告薛利文及其妻子郭小敬作为抵押人，就涉案车辆在公安机关办理了抵押登记。被告薛利文分期消费后，按期归还了贷款本金428622.6元，截至2016年4月30日，剩余511377.4元未再归还。原告先后于2016年4月1日、2016年4月15日、2016年4月30日，向被告薛利文发出透支催收通知单及催收短信，通知被告薛利文归还透支本金及利息。另查明，在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用中规定，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。在收费标准中，约定滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。《中国农业银行金穗信用卡章程》第十四条也规定了日利率为万分之五。本院认为，被告在原告处申领贷记卡，并在特约商户处刷卡消费，然后分期向原告归还所消费的款项，并向原告缴纳手续费，双方实质上是一种金融借款合同关系。不过这种合同关系是以原告按照约定向贷款的款项直接支付给特约商户，被告直接自商户处将所购车辆提走的消费贷款形式出现。双方的权利义务关系，完整体现在双方签订的一系列合同中，对这些合同中不违反法律强制性规定的内容，对双方均具有法律约束力，均应严格遵照执行。本案中被告办理的是36期分期，被告逾期归还分期资金的事实可以确认。根据双方签订的协议中约定，逾期归还分期资金就属于违约，“若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额”，由此可以得出原告有权就包含逾期未归还分期资金在内的全部未偿还分期资金要求被告立即归还的结论，因此原告要求归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告薛利文在华飞汽贸公司刷卡签购单的金额为94万元，借款本金数额应以此为准。根据双方借款合同约定，持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。逾期的银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。根据该规定，对被告薛利文未按期归还的借款本金，原告有权按照日利率万分之五计算利息。关于原告主张的滞纳金，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定按照最低还款额未偿还部分的5%计收，由于被告薛利文违约，导致原告将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，故此原告可以主张的滞纳金为未偿还借款本金的5%，即511377.4元的5%为25568.87元；原告要求被告支付滞纳金8239.39元，属于依法处分其民事权利的行为，本院予以确认。原告提交的薛利文账户明细显示，被告最后一次偿还借款的时间为2015年12月24日，本院以此作为确定被告薛利文支付利息的起算点。原被告双方约定的分期手续费为贷款金额的10%即94000元，按照36期计算，每期应还手续费为2611.11元。原告提交的薛利文账户明细显示其已经偿还了21期手续费，尚余5期手续费共计13055.55元（2611.11×5＝13055.55），故原告该项诉讼请求，本院予以支持。关于涉案车辆，该车依法办理了抵押登记手续，原告农行站前路支行为涉案车辆合法的抵押权人，其要求在本案债权范围内实现抵押权具有事实及法律依据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛利文于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行借款本金511377.4元，并自2015年12月24日起至本判决确定还款之日止按照日利率万分之五支付利息；二、被告薛利文于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行支付分期手续费13055.55元、滞纳金8239.39元；三、被告郭小敬对本判决第一、二项给付内容承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行有权就抵押的为被告薛利文所有的豫Ｈ×××**凯宴小型越野客车依法变卖、拍卖后所得价款在本判决第一、二项范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务和其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息和迟延履行金。本案受理费9609元，由被告薛利文、郭小敬承担。被告承担部分暂由原告垫付，本院不予退还，于执行时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  张 倩审 判 员  王文之人民陪审员  王 进二〇一六年十一月二日书 记 员  郭慧娟