湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0811民初485号原告：湛江市麻章区农村信用合作联社太平信用社，住所地：湛江市麻章区太平镇（太平镇霞海路圩场**号）。负责人：黄成智，主任。委托诉讼代理人：叶国卿，该社办事员。代理权限：一般代理。被告：冯其立，男，1979年5月2日出生，汉族，住湛江市麻章区。被告：孙金莲，女，1987年2月26日出生，汉族，住湛江市麻章区。原告湛江市麻章区农村信用合作联社太平信用社与被告冯其立、孙金莲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶国卿到庭参加了诉讼，二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，2016年2月26日，被告冯其立与原告签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》［湛麻太平农信（2016）借字第00377号］，向原告借款5万元，合同约定借款资金用于综合消费，年利率为10.45%（如逾期，则逾期年利率按15.675%计收利息），贷款期限为2年，即从2016年2月26日至2018年2月26日。同日，被告孙金莲向原告出具了《同意担保借款意见书》和《保证担保书》，并与原告签订了《最高额保证合同》［湛麻太平农信（2016）高保字第00376号］，表示同意其丈夫冯其立向原告借款，由其本人家庭共同承担。被告孙金莲自愿承担连带责任保证担保。2016年2月26日，原告依约将信贷资金5万元支付给被告冯其立。借款后，被告冯其立违反合同第五条第十款第二项“借款人连续三期、累计六次未及时归还利息”的约定，原告可提前收回已发放的贷款，现被告仅清息至2016年6月21日止，被告未能依约履行合同义务，为维护原告的合法权益，请求法院判令：一、被告冯其立、孙金莲共同清偿原告贷款本金5万元及利息1400元（利息从2016年6月21日起计至2016年9月20日，按年利率10.45%计算，逾期按逾期年利率15.675%计算至还清贷款本息为止，其中利息1400元暂计至2016年9月20日止，以后续计）。二、确认原告与被告孙金莲于2016年2月26日签订的湛麻太平农信（2016）高保字第00376号《最高额保证合同》合法有效。三、被告孙金莲对被告冯其立上述的债务及实现上述债权的费用承担连带清偿责任。四、二被告共同承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等费用）。在庭审中，原告主张二被告承担共同清偿法律责任，撤回第三项诉讼请求。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：证据1、原告营业执照、负责人身份证复印件，证明原告诉讼主体资格及原告为该笔借款的合法债权人的事实；证据2、二被告的身份证、户口本、结婚证复印件，证明二被告的诉讼主体资格；证据3、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》、《个人中期借款申请表》复印件，证明被告冯其立同意借款是其真实意思表示；证据4、《同意担保借款意见书》复印件，证明被告孙金莲同意被告冯其立借款，并明确表示借款为家庭共同债务；证据5、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》［湛麻太平农信（2016）借字第00377号］复印件，证明二被告与原告签订借款合同是双方真实意思表示；证据6、《最高额保证合同》［湛麻太农信（2016）高保字第00376号］、《保证担保书》，证明被告孙金莲自愿为债务人履行主合同下的债务，向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；证据7、《借款借据》复印件，证明原告向被告冯其立支付5万元的事实；证据8、金融业务收入凭证，证明原告向被告冯其立积极催收贷款的事实。被告冯其立、孙金莲没有出庭应诉，亦不作书面答辩。被告冯其立、孙金莲没有证据提交。经审理查明，2016年2月26日，被告冯其立向原告借款5万元，双方签订了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》［编号：湛麻太平农信（2016）借字第00377号］。合同约定：借款用途为综合消费；借款期限为2年，自2016年2月26日至2018年2月26日止；借款年利率为10.45%；借款人未按合同约定还款时间归还借款本金，则逾期贷款利率在约定贷款利率水平上上浮50%，即逾期借款利率为年利率15.675%，利息按月结息，每月20日为结息日。合同第五条第十款约定“本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施，贷款人无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：……（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息。……”同日，被告孙金莲向原告出具了《同意担保借款意见书》和《保证担保合同》，并与原告签订了《最高额保证合同》［编号：湛麻太平农信（2016）高保字第00376号］，表示自愿为涉案债务提供保证担保，约定担保方式为连带责任保证。合同签订后，原告依约提供了借款给被告冯其立，但被告冯其立在清息至2016年6月21日后，未能依约按期支付利息，故原告主张提前收回借款，于2016年9月5日提起本案诉讼。另查明，被告冯其立与被告孙金莲于2007年5月23日登记结婚，系合法夫妻关系。本案的债务发生于二被告的夫妻婚姻关系存续期间。在庭审中，原告称本案债务是二被告夫妻的共同债务，故主张二被告承担共同清偿责任，撤回第三项诉讼请求，即撤回主张被告孙金莲对被告冯其立的上述债务及实现上述债权的费用承担连带清偿责任的请求。在诉讼中，原告向本院提出诉讼保全申请，本院于2016年9月14日作出（2016）粤0811民初485-1号民事裁定，分别冻结了被告冯其立在中国农业银行股份有限公司湛江分行的银行存款2151.45元和中国建设银行股份有限公司湛江麻章支行的银行存款37040.42元，冻结期限分别从2016年9月14日起至2017年9月17日止和从2016年9月18日起至2017年9月18日止。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告冯其立签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。虽借款期限尚未届满，但合同约定利息按月支付，每月20日为结息日，被告冯其立现未能依约支付利息，利息付至2016年6月21日后已逾期四个月未付。在合同中，双方约定在借款人连续三期、累计六次未及时归还利息条件下，出借方可以提前收回贷款。被告冯其立显然违约，原告依约可提前收回本案借款，原告诉请被告冯其立返还借款5万元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于利息认定问题。本案中，被告冯其立逾期四个月未付利息，原告依约可宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款。原告于2016年9月5日提起本案诉讼，应视为原告于2016年9月5日宣布合同提前到期，即2016年9月5日之后的利息属于逾期利息，应按逾期利率15.675%计算，但原告主张2016年6月22日起至2016年9月20日止的利息按年利率10.45%计算，属于原告在法律规定的范围内对自己诉讼权利的处分，故利息分段计算为：以50000元为本金，按年利率10.45%计算，从2016年6月22日起计至2016年9月20日止；以50000元为本金，按年利率15.675%计算，从2016年9月21日起计至清偿完毕之日止。对于被告孙金莲是否应承担共同清偿责任的问题。二被告于2007年5月23日登记结婚，系合法夫妻关系，本案的债务发生于二被告的夫妻婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案的债务属二被告的夫妻婚姻关系存续期间的共同债务，故原告诉请被告孙金莲承担共同清偿责任，有理有据，本院予以支持。对于原告诉请确认与被告孙金莲于2016年2月26日签订的《最高额保证合同》［编号：湛麻太平农信（2016）高保字第00376号］的效力问题。《最高额保证合同》系双方在自愿的基础上签订的，没有违反法律、行政法规的强制性规定，且《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》合法有效，故该合同合法有效，本院予以确认。对于原告主张被告孙金莲对本案承担连带清偿责任的问题。在庭审中，原告已撤回该项诉讼请求，故本院对被告孙金莲是否应承担连带清偿责任不予审查。被告冯其立、孙金莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告主张的抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告冯其立、孙金莲在本判决发生法律效力后十日内共同偿还借款5万元和支付利息（利息分段计算为：以50000元为本金，按年利率10.45%计算，从2016年6月22日起计至2016年9月20日止；以50000元为本金，按年利率15.675%计算，从2016年9月21日起计至清偿完毕之日止）给原告湛江市麻章区农村信用合作联社太平信用社。二、原告湛江市麻章区农村信用合作联社太平信用社与被告孙金莲于2016年2月26日签订的《最高额保证合同》［编号：湛麻太平农信（2016）高保字第00376号］合法有效。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1085元和保全费540元，由二被告共同负担。原告已预交案件受理费1085元和保全费540元，本院不作退付，由二被告在上述履行期限内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  谢法算人民陪审员  林会益人民陪审员  李绮婷二〇一六年十一月十日书 记 员  陈文坛附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。