广西壮族自治区河池市金城江区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1202民初2088号原告：中国工商银行股份有限公司河池分行，住所地：广西河池市金城中路276号。负责人：楼志军，该行行长。委托诉讼代理人：梁莺凡。委托诉讼代理人：王英。被告：秦嵩，男，1981年5月30日生，汉族，户籍地：广西河池市金城江区。被告：莫璘，女，1988年5月17日出生，壮族，户籍地：广西环江毛南族自治县。系被告秦嵩之妻子。被告：秦志辉，男，1940年10月11日出生，汉族，户籍地：广西宜州市。被告：潘婵珍，女，1940年11月6日出生，水族，户籍地：广西宜州市。系被告秦志辉之妻子。原告中国工商银行股份有限公司河池分行（以下简称工行河池分行）与被告秦嵩、莫璘、秦志辉、潘婵珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行河池分行的委托诉讼代理人梁莺凡、王英，被告潘婵珍到庭参加诉讼。被告秦志辉因年事已高，行动不便，故无法到庭参加诉讼，但其向法庭提交了书面答辩意见。被告秦嵩、莫璘经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行河池分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告秦嵩、莫璘、秦志辉、潘婵珍签订的《个人借款／担保合同》（编号为：［家］字［河］行［桥卜］支行（2013）年［0XX0］号）；2、判令被告秦嵩、莫璘按照《个人借款／担保合同》（编号为：［家］字［河］行［桥卜］支行（2013）年［0XX0］号）第一、四、九条等约定，立即偿还尚欠原告截至2016年9月21日的借款本息共计人民币414909.99元，其中本金400623.41元，利息14286.58元（延期利息按照合同约定计算，计至执行完毕之日）；3、判令原告对被告秦志辉、潘婵珍用于抵押的房地产在上述贷款本息以及实现债权的费用范围内享有抵押优先受偿权；4、由四被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2013年4月15日被告秦嵩、莫璘因装修住房，家居消费资金临时不足向原告申请个人家居消费贷款。2013年5月31日，被告秦嵩、莫璘作为借款人，被告秦志辉、潘婵珍作为房产抵押人，四被告与原告共同签订了《个人借款／担保合同》（合同编号为：［家］字［河］行［桥卜］支行（2013）年［0XX0］号），约定贷款金额为50万元，借款期限10年，利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮20%，确定年利率为7.86%，贷款发放后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整的利率确定。还款方式为等额本息法，每月19日为还款日，担保方式为抵押。2013年5月31日，被告秦嵩、莫璘以被告秦志辉、潘婵珍共有的位于宜州市庆远镇城西开发区第9栋房地产为贷款抵押物［土地权证号：宜国用（2000）字第1XX8号、房产证号：房权证宜州字第××、房宜州共字第××号］，并办理抵押登记手续（房屋他项权证号：宜房他证宜州字第01XXXX**号），抵押设定合法有效，原告享有抵押优先权。2013年6月19日，原告按约定向被告发放贷款50万元，贷款发放后被告并未按合同约定按期还款，于2013年10月开始出现违约，截至到2016年7月已连续违约4期，累计违约27期。原告多次采取电话、上门等方式催促被告还款，但被告秦嵩、莫璘都未按合同约定履行还款责任，甚至不接电话、避而不见。被告秦嵩、莫璘的行为违反了与原告签订的借款合同约定，请求法院判如所请。被告秦志辉、潘婵珍辩称，2013年4月，被告秦嵩、莫璘以装修住房资金不足为由恳求我俩为其向银行作抵押担保，我俩基于长辈帮扶晚辈的观念答应了被告秦嵩、莫璘。2013年5月31日，被告秦嵩、莫璘与原告签订《个人借款／担保合同》，两答辩人用位于宜州市庆远镇城西开发区的唯一住房作为抵押担保。借款后被告秦嵩、莫璘仅向银行还了一期贷款后就一直由两答辩人偿还贷款。我俩愿意承担自己应承担的责任，但认为被告秦嵩、莫璘实际并没有装修房屋，而是将借款用于建设工程，被告秦嵩、莫璘在请求我俩为其做抵押担保时也称要借款用于建设工程，并非原告所诉称的装修房屋用。原告没有严格审查被告秦嵩、莫璘申请贷款的真实用途，应当承担相应的过错责任。被告秦嵩、莫璘未到庭，未提交书面答辩亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2013年4月15日，被告秦嵩、莫璘向原告工商银行河池分行申请个人家居消费贷款，同日被告秦志辉、潘婵珍向原告工商银行河池分行出具《个人贷款抵（质）押核实书》，内容为：“本人自愿为借款人被告秦嵩、莫璘提供金额为伍拾万元的贷款提供抵押担保，全部意思表示真实，并保证抵押物依法可以设定抵押，未被查封、扣押或监管，本次抵押设立不会受到任何限制。”被告秦志辉、潘婵珍同时在《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》、《个人贷款抵（质）押核实书》上签字确认。2013年5月31日，被告秦嵩、莫璘作为借款人，被告秦志辉、潘婵珍作为抵押人，与贷款人原告工商银行河池分行共同签订了编号为：［家］字［河］行［桥卜］支行（2013）年［0XX0］号的《个人借款／担保合同》，合同约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为人民币500000元。贷款用途为购买家具。贷款期限为10年，利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，确定年利率为7.86%，贷款发放后如遇基准利率的调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整的利率确定。还款方式为按月等额本息法，每月19日为还款日，担保方式为抵押。担保期限为贷款到期之日起两年内。”被告秦志辉、潘婵珍以位于宜州市庆远镇城西开发区第9栋房地产为贷款抵押物［土地权证号：宜国用（2000）字第1xx8号、房产证号：房权证宜州字第××、房宜州共字第××号］，并办理抵押登记手续（房屋他项权证号：宜房他证宜州字第01XXXX**号）。原告及四被告在《个人借款／担保合同》上签名。2013年6月19日，原告向被告秦嵩、莫璘指定账户发放了500000元贷款，被告秦嵩、莫璘同日在《个人借款凭证》上签名。借款后至2013年9月，被告秦嵩、莫璘均能按照合同约定履行还款义务，自2013年10月起，被告秦嵩、莫璘不再按照合同约定履行还款义务。2016年1月11日、2016年2月18日原告派工作人员到被告秦嵩、莫璘家中进行贷款逾期催收，被告秦嵩均在催收回执上签字确认。截至2016年7月，被告秦嵩、莫璘已经连续违约4期，累计违约27期未按合同约定履行还款义务。另查明，被告秦嵩、莫璘于2013年1月24日登记结婚，被告秦志辉、潘婵珍于1963年9月20日登记结婚。再查明，至本案庭审结束，被告秦嵩、莫璘仍未自动全面履行合同约定的还款义务。本院认为，民事主体在从事民事活动时，应当诚实守信，自觉履行法定和约定的义务。被告秦嵩、莫璘自愿向原告申请办理个人借款，被告秦志辉、潘婵珍自愿为被告秦嵩、莫璘提供贷款抵押担保，原告与被告秦嵩、莫璘、秦志辉、潘婵珍共同签订的《个人借款／担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，属有效合同。被告秦嵩、莫璘向原告借得贷款后，未按合同约定的时间归还借款，属违约行为，应承担相应的违约责任。被告秦志辉、潘婵珍作为贷款抵押担保人，并且在被告秦嵩、莫璘没有履行还款义务时代其偿还了部分贷款，因此被告秦志辉、潘婵珍应当依法承担担保责任。至于被告秦志辉、潘婵珍认为原告在贷款时没有尽到审慎义务，未审查好被告秦嵩、莫璘申请贷款的真实用途，因此应当承担相应的过错责任的抗辩理由，本院认为，被告秦嵩、莫璘向原告提出个人家居消费贷款申请，原告在经过严格审查后才发放贷款。而被告秦志辉、潘婵珍在为被告秦嵩、莫璘向原告提供抵押担保时，应当知道被告秦嵩、莫璘所申请的贷款项目为个人家居消费贷款，且《个人借款／担保合同》上也载明“贷款用途为购买家具”，但被告秦志辉、潘婵珍并未对被告秦嵩、莫璘的借款用途提出异议，仍然为被告秦嵩、莫璘提供抵押担保，因此被告秦志辉、潘婵珍的抗辩理由不成立，本院不予采纳。原告请求四被告清偿贷款等承担违约责任的主张，有事实和法律依据。其具体提出的诉讼请求，由本院依照法律的规定予以支持。被告秦嵩、莫璘经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提交书面意见，视为放弃答辩权利，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（三）项、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一、二项、第一百八十五条第一款、第一百九十五条、第一百九十六条第一款第四项、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司河池分行与被告秦嵩、莫璘、秦志辉、潘婵珍于2013年5月31日签订的［家］字［河］行［桥卜］支行（2013）年［0xx0］号的《个人借款／担保合同》；二、由被告秦嵩、莫璘在本案判决生效之日起十日内偿还截止2016年9月21日的借款本息共计人民币414909.99元（其中本金400623.41元，利息14286.58元）以及2016年9月22日后的相应利息（2016年9月22日起所产生的利息按借款合同约定另计至本案生效判决确定的履行期限止）给原告中国工商银行股份有限公司河池分行，二被告互负连带责任；三、被告秦嵩、莫璘届期不履行上述第二项付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司河池分行对被告秦志辉、潘婵珍用于抵押担保的位于宜州市庆远镇城西开发区第9栋房地产享有抵押权［土地权证号：宜国用（2000）字第1XX8号、房产证号：房权证宜州字第××、房宜州共字第××号、房屋他项权证号：宜房他证宜州字第01xxxxx**号］，有权在抵押担保范围内对该房地产以折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过抵押担保范围外的部分归被告秦志辉、潘婵珍所有，不足部分由被告秦嵩、莫璘、秦志辉、潘婵珍继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7431元，减半收取3716元，由被告秦嵩、莫璘、秦志辉、潘婵珍共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费7431元。款汇户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院。开户行：农行河池分行城东分理处；帐号：20×××98。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审判员  黄佳葭二〇一六年十一月四日书记员  莫芳黉