广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0113民初4056号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区。负责人：王正刚，职务行长。委托诉讼代理人：王平泽，广东穗卫律师事务所律师。委托诉讼代理人：施昕，广东穗卫律师事务所律师。被告：杨仁初，住广西兴业县。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建行番禺支行）诉被告杨仁初金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行番禺支行的委托诉讼代理人王平泽到庭参加诉讼，被告杨仁初经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行番禺支行向本院提出诉讼请求：l.解除原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告偿还贷款本金483684.60元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、复利和罚息），借款期限内按合同约定的利率计算利息，未按时支付的利息按合同约定利率加收50%的利率计收复利，借款逾期后按合同约定利率加收50%的利率计收罚息，暂计至2016年2月18日为5374.58元，总计489059.18元；3.原告对被告所有的位于广州市番禺区东环街东艺路5号2梯2204房（以下称为“涉讼房屋”）的抵押房产享有优先受偿权;4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：20l2年7月18日,原告与被告签订编号440530012-011-2012-001587号《个人住房(商业用房)借款合同》（以下简称为“借款合同”），约定：原告向被告提供人民币58万元的贷款,贷款期限为180个月，自20l2年7月18日起至2027年7月18日止，贷款用于被告购买涉讼房屋，被告以其购买的房产作为借款抵押担保，如被告违约，则原告可采取相应的方式实现全部债权；合同签订后，原告按约定于2012年7月18日发放貸款，并且双方已就抵押房产办理抵押登记。现被告未能按照合同约定履行义务，至今已累计拖欠多期贷款。综上，上述被告的违约行为已严重损害原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉。庭审中，原告建行番禺支行以被告杨仁初在起诉后偿还了部分款项为由，变更第2项的诉请为：被告向原告偿还贷款本金458710.65元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、复利和罚息），借款期限内按合同约定的利率计算利息，未按时支付的利息按合同约定利率加收50%的利率计收复利，借款逾期后按合同约定利率加收50%的利率计收罚息，暂计至2016年10月21日为2596.45元，总计461307.1元，具体本金及利息以我行个人贷款对账单为准。被告杨仁初无答辩，亦未在举证期限内举证。建行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：1.建行番禺支行是经中国银行业监管部门批准设立，具有经营货币金融服务的金融机构；2.2012年7月18日，杨仁初作为借款人、抵押人，案外人庞小燕作为抵押人，建行番禺支行作为贷款人，签订了借款合同（编号：440530012-011-2012-001587），约定：借款人借款本金为58万元；借款人应将借款用于购置涉讼房屋；借款期限为180个月（即从2012年7月18日起至2027年7月18日止）；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率为5.5675%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下贷款的利率调整日按每年的1月1日调整；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人采取等额本息还款方法、委托扣款方式还款，约定还款日为借款期限起始日在借款期内每月对日；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则……计收罚息和复利；杨仁初、庞小燕以本合同项下所购涉讼房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现在全合抵押权而发生的相关费用；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或者违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利等。同日，建行番禺支行向杨仁初发放贷款58万元；3.2012年8月21日，广东省广州市广州公证处对借款合同出具债权文书公证书；4.2015年3月23日，涉讼房屋办理了抵押权登记，房管部门核发了粤房地他项权证穗字第02××91号的《房地产他项权证》，房屋权属人为杨仁初，他项权利人为建行番禺支行，他项权利种类为抵押权，债权数额为58万元；5.2016年5月20日，建行番禺支行以杨仁初逾期还款为由，向本院提起本案诉讼。庭审中，建行番禺支行称，杨仁初接受贷款后，自2015年12月18日起出现逾期还款的行为，其后出现间断逾期还款行为，经口头面谈及电话催告未果。至2016年10月21日止，已超过四期未足额还款，累计尚欠贷款本金458710.65元，利息2596.45元，合计461307.1元。签约当时因杨仁初、庞小燕系夫妻关系，故让庞小燕作为抵押人之一在借款合同中签名，但由于涉讼房屋最终仅登记在杨仁初个人名下，故本案中仅要求作为借款人的杨仁初承担合同义务。本院认为：建行番禺支行与杨仁初、庞小燕签订的借款合同是合同各方当事人的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，对合同当事人均具有法律约束力。建行番禺支行依约向杨仁初发放了贷款，杨仁初亦应按约定偿还借款本息。根据借款合同约定，杨仁初不按本合同约定按时足额偿还借款本息，自2015年12月18日起开始发生欠供款，至今已超过四期未足额还款，已构成根本性违约，建行番禺支行即可采取相应的方式实现全部债权，有权要求解除借款合同，并要求杨仁初立即清偿剩余贷款本金和利息。故对于建行番禺支行主张解除借款合同，并要求杨仁初立即清偿剩余贷款本金458710.65元及利息（暂计至2016年10月21日止，利息为2596.45元，此后利息按合同约定标准计算至清偿之日止）的诉讼请求，符合借款合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。杨仁初以涉讼房屋为借款合同的借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。建行番禺支行主张就上述合同债权，对处理涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请，合法有据，本院予以支持。杨仁初经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告杨仁初于2012年7月18日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》（编号：440530012-011-2012-001587）；二、被告杨仁初于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金458710.65元及利息（暂计至2016年10月21日止，利息为2596.45元，从2016年10月22日起的利息按《个人住房(商业用房)借款合同》约定的标准计算至实际清偿之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告杨仁初名下的位于广州市番禺区东环街东艺路5号2梯2204房的所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9600元，由被告杨仁初负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  易 洁人民陪审员  吴健周人民陪审员  何蕴华二〇一六年十一月十四日书 记 员  范津津