焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0802民初1809号原告:中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行。住所地：焦作市解放区.负责人：党鸿海，行长。委托诉讼代理人：许国庆、张亚亚，该单位员工。被告:付聪聪，男，1990年6月3日出生，汉族，住河南省修武县。被告：赵冬冬，女，1990年11月21日出生，汉族，住址同上。二被告系夫妻关系。原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行（以下简称农行站前路支行）与被告付聪聪、赵冬冬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行站前路支行的委托诉讼代理人许国庆、张亚亚到庭参加了诉讼；被告付聪聪、赵冬冬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行站前路支行向本院提出诉讼请求：1.被告偿还所借原告截止2016年6月末的借款本息60243.81元（其中本金52169.69元，利息5541.82元，滞纳金957.3元，手续费1575元），2016年6月30日之后的利息、滞纳金、手续费按照合同约定计算至借款本息还清之日止：2.原告对被告抵押的车辆（车牌号码为豫Ｈ×××**）依法拍卖变卖，所得价款优先清偿上述借款本息及实现债权的费用；3.赵冬冬对上述款项的清偿承担连带责任；4.本案涉及的相关诉讼费等所有费用由二被告负担。事实与理由：2014年3月20日，被告付聪聪因在焦作市京田汽车销售服务有限公司（以下简称京田汽车公司）购买广本汽车为由，向原告申请10万元金穗贷记卡汽车分期业务。2014年4月15日，原告与被告付聪聪签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定该笔业务担保方式为所购车辆抵押，其财产共有人赵冬冬在借款合同签字同意抵押，分期付款方式为36期。2014年4月15日，付聪聪本人持经我行审批发放的信用卡在焦作市京田汽车销售服务有限公司刷卡购车，刷卡金额为81000元。2014年9月5日，原、被告就该车在焦作市公安局交通警察支队办理了抵押登记，车牌号码为豫Ｈ×××**。借款期间由于原告付聪聪未按期按时还款，原告多次催要，但被告以各种理由进行拖延和推搪，至今未清偿其所欠申请人的借款；同时原告也向被告赵冬冬催要，请求其代被告付聪聪偿还借款，但被告赵冬冬却拒绝偿还。原告认为，原、被告之间签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》是合法有效的，原告已按合同的约定向被告付聪聪支付了借款，被告却未能按时清偿，被告人赵冬冬也拒绝承担保证责任，故诉至法院，望判如所请。被告付聪聪、赵冬冬未答辩，亦未提交证据。原告农行站前路支行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据：1、销售合同、分期申请、收付收据、刷卡凭证、分期合同，证明农行站前路支行和付聪聪存在借款担保合同关系。付聪聪于2014年4月15日以POS机刷卡支付京田汽车公司人民币81000元。原告履行了合同义务，三方债权债务关系和担保法律关系成立。2、机动车登记证书，证明农行站前路支行和付聪聪就汽车抵押合同向法定机构办妥了抵押登记，农行站前路支行依法享有抵押权。3、汽车发票、行驶证、完税证明、商业保单，证明付聪聪购买汽车，保单第一受益人为农行站前路支行。4、农行站前路支行和付聪聪面谈笔录、金穗贷记卡申请书、金穗贷记卡合约，证明被告在原告处申请的贷记卡是其真实意愿的表达。5、信件催收证明、电话催收记录，证明经原告多次催收，付聪聪仍未归还信用卡本息，付聪聪已经构成严重违约，农行站前路支行依照合同约定宣布要求付聪聪还款是有依据的。6、欠款明细，证明被告欠付本息数额。7、金融许可证、营业执照，证明农行站前路支行具有合同签约主体资格和诉讼主体资格。7、二被告的身份证复印件、结婚证复印件、承诺书、承诺函，证明二被告具有合同签约主体资格和诉讼主体资格，赵冬冬对夫妻共同债务应承担连带清偿责任。本院对本案证据认定如下：对原告提交的证据，被告付聪聪、赵冬冬经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃了举证、质证及抗辩的权利。经审核证据原件，原告提交的证据能够证明本案基本事实，本院予以确认。本院对本案事实认定如下：2014年3月20日，原告代理人许国庆对被告付聪聪做了金穗贷记卡汽车分期付款面谈笔录，载明本次贷款是用于购买汽车，分期总额为10万元，期数36期，手续费10000元，采取分期支付方式。如申请人未依分期付款合同约定按时足额还款，银行将依法处置抵押物，追究保证人担保责任。2014年3月20日，付聪聪与京田汽车公司签订《销售合约书》，约定付聪聪在京田汽车公司购买广汽本田凌派汽车，总价14.98万元。同日，付聪聪向原告提交了金穗贷记卡申请表，载明其已阅读并理解《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的全部内容。同日，被告付聪聪还提交了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，载明分期金额10万元，分期36期，分期手续费10%。同时，付聪聪妻子赵冬冬还出具了共同债务人承诺书，承诺作为共同债务人，愿意为申请人的金穗贷记卡汽车分期业务承担连带清偿责任，并与申请人共同归还该笔分期业务的分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金等以及银行为实现债权、抵押权所发生的包含但不限于诉讼费、律师费等一切费用以及追索债权的一切费用。随后，付聪聪交纳了购车首付款35800元。2014年4月15日，被告付聪聪与原告签订了金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，约定了如下主要内容：“第一部分通用条款第一条金穗贷记卡专项商户分期业务银行对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款。持卡人使用贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费。第四条还款。（2）持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用。分期手续费不收取利息。第六条持卡人权利义务。6.2按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他利息、滞纳金、超期费等费用。第八条担保方式。8.1.1担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、诉讼费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。（1）债务履行届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（2）银行按照法律规定或合同约定提前收回全部或部分借款；。8.4抵押8.4.3抵押物由抵押人占管。抵押人对抵押物负有妥善保管和合理使用的义务。银行有权对抵押物的管理和使用情况进行监督检查。第十条违约责任。10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：。（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项；。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费等银行实现债权和担保权的费用。（2）有权宣布持卡人与银行签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施。第二部分特别条款第十五条分期资金15.1分期资金用途用于在分期商户京田汽车公司购买锋范牌汽车，价格149800元。15.2分期资金金额分期资金金额为上述商品或服务款项的54.07%，81000元。第十六条分期手续费：16.1本合同项下分期手续费费率为10%，支付方式为分期偿还。第十七条分期期数：36期。第十八条还款贷记卡本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××71偿还分期资金及支付分期手续费。”被告付聪聪作为持卡人和抵押人签名捺印，被告赵冬冬作为抵押人签名捺印。同日，被告付聪聪持该卡在京田汽车公司分期付款刷卡81000元。2014年5月28日，被告付聪聪为所购车辆办理了机动车注册登记及申领行驶证，载明车辆所有权人为被告付聪聪，车牌号为豫Ｈ×××**。2014年9月5日，原告作为抵押权人，被告付聪聪及其妻子赵冬冬作为抵押人，就涉案车辆在公安机关办理了抵押登记。被告付聪聪分期消费后，于2014年6月4日至2015年7月5日归还了分期款后，未再归还借款本息，仍欠本金52169.69元。原告先后于2015年7月5日、2015年8月5日、2016年4月1日、2016年5月4日，向被告付聪聪发出透支催收通知单及催收短信，通知被告付聪聪归还透支本金及利息。另查明，在《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用中规定，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。在收费标准中，约定滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。《中国农业银行金穗信用卡章程》第十四条也规定了日利率为万分之五。本院认为，被告在原告处申领贷记卡，并在特约商户处刷卡消费，然后分期向原告归还所消费的款项，并向原告缴纳手续费，双方实质上是一种金融借款合同关系。不过这种合同关系是以原告按照约定向贷款的款项直接支付给特约商户，被告直接自商户处将所购车辆提走的消费贷款形式出现。双方的权利义务关系，完整体现在双方签订的一系列合同中，对这些合同中不违反法律强制性规定的内容，对双方均具有法律约束力，均应严格遵照执行。本案中被告办理的是36期分期，被告逾期归还分期资金的事实可以确认。根据双方签订的协议中约定，逾期归还分期资金就属于违约，“若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额”，由此可以得出原告有权就包含逾期未归还分期资金在内的全部未偿还分期资金要求被告立即归还的结论，因此原告要求归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。虽然原被告担保借款合同约定的借款金额为10万元，但根据合同约定以支付凭证或POS机签购单记载为准的内容，被告付聪聪在名人公司刷卡签购单的金额为81000元，借款本金数额应以此为准。根据双方借款合同约定，持卡人在贷记卡当期账单到期日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇。逾期的银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。根据该规定，对被告付聪聪未按期归还的借款本金，原告有权按照日利率万分之五计算利息。关于原告主张的滞纳金，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定按照最低还款额未偿还部分的5%计收，由于被告付聪聪违约，导致原告将全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，故此原告可以主张的滞纳金为未偿还借款本金的5%，即52169.69元的5%为2608.48元，原告要求被告支付滞纳金957.3元属于依法处分其民事权利的行为，本院予以确认。原告提交的被告账户明细显示被告最后一次偿还借款的时间为2015年7月5日，本院以此作为确定被告付聪聪支付相应利息的起算点。原被告双方约定的分期手续费为贷款金额的10%即8100元，按照36期计算，每期应还手续费为225元。根据原告提交的被告账户明细，被告付聪聪尚欠7期手续费共计1575元未予偿还,故原告主张被告支付1575元手续费，具有事实及法律依据，本院予以支持。关于涉案车辆，该车依法办理了抵押登记手续，原告农行站前路支行为涉案车辆合法的抵押权人，其要求在本案债权范围内实现抵押权具有事实及法律依据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告付聪聪于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行借款本金52169.69元，并自2015年7月6日起至本判决确定还款之日止按照日利率万分之五支付利息；二、被告付聪聪于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行支付分期手续费1575元、滞纳金957.3元；三、被告赵冬冬对本判决第一、二项给付内容承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司焦作站前路支行有权就抵押的为被告付聪聪所有的豫Ｈ×××**锋范牌轿车依法变卖、拍卖后所得价款在本判决第一、二项范围内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务和其他义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息和迟延履行金。本案受理费653元，由被告付聪聪、赵冬冬承担。被告承担部分暂由原告垫付，本院不予退还，于执行时一并支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  王文之二〇一六年十一月二日书记员  郭慧娟