安徽省滁州市南谯区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖1103民初1747号原告:中国农业银行股份有限公司滁州分行，住所地安徽省滁州市清流路296号，统一社会信用代码91341100152623362X（1-3）。负责人：汤震，该行行长。委托诉讼代理人：王云，女，该行工作人员。被告：储贻华，男，1973年5月23日出生，汉族，住安徽省来安县。被告：周凤玲，女1974年8月20日出生，汉族，住安徽省来安县。原告中国农业银行股份有限公司滁州分行（以下简称农行滁州分行）与被告储贻华、周凤玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行滁州分行委托诉讼代理人王云到庭参加诉讼，被告储贻华、周凤玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行滁州分行向本院提出诉讼请求：1、储贻华偿还其借款本金73344元，利息13837.5元，滞纳金2765.66元，计89947.16元；2、储贻华自2016年4月24日起按日万分之五支付其借款本金73344元的逾期利息至清偿之日；3、周凤玲对储贻华的上述债务承担连带清偿责任；4、确认其对抵押物（皖Ｍ×××××号车辆）以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、储贻华、周凤玲承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年3月28日，储贻华与其签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1份，约定：储贻华通过贷记卡透支方式向其借款16.8万元用于购买汽车，分期手续费费率为9%，即15120元，分36期按月还款；储贻华借款所购车辆（皖Ｍ×××××）作为抵押物担保债务履行；储贻华出现违约时，其有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、滞纳金、超限费等一切费用。周凤玲作为共同还款人与其签订《共同还款承诺书》。2013年4月10日，储贻华刷卡透支购买大众汽车1辆，登记车牌为皖Ｍ×××××，双方办理了抵押登记。后储贻华仅偿还部分借款。截至2016年4月23日，储贻华欠其借款本金73344元，利息13837.5元，滞纳金2765.66元。储贻华、周凤玲未予答辩。本院经审理认定事实如下：2013年3月14日，储贻华向农行滁州分行申请领用金穗贷记卡，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）规定：“发卡行（下称‘甲方’）”、“金穗贷记卡申请人（下称‘乙方’）”、“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”、“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、起限费按月、按币种计收复利”。《收费标准》列明滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。储贻华在该《中国农业银行金穗贷记卡申请表》下方“主卡申请人签名”处签名，表明其已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定；在《中国农业银行金穗信用卡章程》“持卡人签名”处签名，并注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。后农行滁州分行为储贻华办理了中国农业银行金穗贷记卡。同日，周凤玲向农行滁州分行出具《共同还款承诺书》1份，载明其与储贻华系夫妻关系，自愿以个人财产参与储贻华归还农行滁州分行汽车分期借款，保证按时、足额偿还汽车分期金额、手续费、利息罚息和相关费用并承担连带担保责任等内容。2013年3月28日，储贻华作为借款人、抵押人，与农行滁州分行签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1份，约定：银行对持卡人（借款人）的本合同第二十一条记载的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，否则银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他费用；保证范围、抵押担保范围均包括本合同项下的分期资金、利息、滞纳金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、银行实现债权和抵押权的必要费用；本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；分期资金用于在汽车销售商滁州市大宇汽车销售服务有限公司处购买大众牌汽车，净车价人民币210000元；分期资金金额为人民币168000元；分期手续费费率为9％，分期手续费为15120元；分期付款期数为36期；担保方式抵押，抵押人同意以本合同所购车辆作为抵押物等内容。后储贻华在滁州市大宇汽车销售服务有限公司刷卡透支消费168000元用于购车。所购车辆登记车牌号为皖Ｍ×××××、车架号为LSVRP41T8D2013993。农行滁州分行、储贻华向安徽省滁州市公安局交通警察支队为皖Ｍ×××××号轿车办理了抵押登记，抵押权人为农行滁州分行。储贻华偿还部分借款后，再未按约定偿还农行滁州分行借款。截止2016年4月23日，储贻华欠农行滁州分行借款本金73344元，应承担逾期付款利息13837.5元、滞纳金2765.66元。上述事实有农行滁州分行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《共同还款承诺书》、机动车登记证书、账户明细信息予以证实，上述证据经本院审核符合证据的真实性、合法性，且与本案有关联，本院对其证明力予以采信。本院认为：农行滁州分行与储贻华签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、周凤玲出具的《共同还款承诺书》内容合法有效，农行滁州分行按约定借款168000元予储贻华，但储贻华未按约定返还农行滁州分行借款，应按约定承担返还农行滁州分行下欠借款73344元，并应承担自欠款之日起至借款实际清偿之日，按日利率5?计算的利息及滞纳金2765.66元的违约责任；因储贻华与农行滁州分行约定以皖Ｍ×××××号车为债务的履行提供抵押担保并已办理了抵押登记，故农行滁州分行依法享有抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。本案中，周凤玲出具的《共同还款承诺书》中并没有对债务担保的特别约定，且抵押车辆也是债务人储贻华所有，《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》中虽约定银行对物的担保和保证担保有选择权，但对周凤玲不具有约束力，农行滁州分行应当先以抵押车辆实现其债权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告储贻华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司滁州分行借款73344元及相应逾期利息（截止2016年4月23日，为13837.5元；自2016年4月24日起至借款实际清偿之日，按照日利率5?计算）、滞纳金2765.66元。二、若被告储贻华未按本判决第一项履行还款义务，原告中国农业银行股份有限公司滁州分行有权对被告储贻华所有的皖Ｍ×××××号小型轿车（车架号为LSVRP41T8D2013993）以折价、拍卖或变卖方式所得的价款优先受偿。三、若被告储贻华未按本判决第一项履行还款义务，被告周凤玲对原告中国农业银行股份有限公司滁州分行按本判决第二项实现抵押权后未能清偿的部分承担连带清偿责任；被告周凤玲承担担保责任后，有权向被告储贻华追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司滁州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2130元，减半收取1065元由被告储贻华、周凤玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员 唐 超二〇一六年十一月十四日书记员 肖丽敏附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。