北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2016）京0114民初9183号原告：北京农村商业银行股份有限公司南口支行，住所地北京市昌平区南口镇东大街保温瓶厂南侧。负责人：邢桂元，行长。委托诉讼代理人：李保江，男，北京农村商业银行股份有限公司南口支行工作人员。委托诉讼代理人：陈颖，女，北京农村商业银行股份有限公司南口支行工作人员。被告：陈雷，男，1976年12月23日出生。委托诉讼代理人：王铁环，北京市环泰律师事务所律师。原告北京农村商业银行股份有限公司南口支行（以下简称农村商业银行）与被告陈雷信用卡纠纷一案，本院于2016年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人李保江、陈颖，被告陈雷及其委托诉讼代理人王铁环到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.陈雷偿还农村商业银行信用卡欠款本金57028.68元；2.陈雷偿还农村商业银行截止到2016年4月15日的信用卡利息、复利、滞纳金32641.73元；3.陈雷偿还农村商业银行自2016年4月16日起至实际付清之日止，按照《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《北京农商银行凤凰信用卡章程》的约定所计算的透支利息、复利、滞纳金；4.陈雷承担本案所有诉讼费用。陈雷辩称，农村商业银行的诉讼请求不符合法律规定，应当予以驳回。理由是：双方建立的初衷不是信用卡业务，而是抵押贷款业务。当时农村商业银行的业务员马青松将陈雷的机动车行驶证、车辆所有权证、工资收入证明收走，双方是想办理抵押贷款业务。卡办下来之后直接快递给了陈雷，陈雷使用了卡，对利息上的事不清楚，问马，马说该怎么用怎么用。故本案并非信用卡纠纷，农村商业银行存在欺诈行为。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：关于凤凰信用卡申请表与工资证明复印件、机动车行驶证复印件、身份证复印件。农村商业银行据凤凰信用卡申请表主张陈雷于农村商业银行处办理了信用卡，陈雷质证认为，不认可凤凰信用卡申请表的真实性、关联性、合法性，该申请表是格式合同，且字迹很小，陈雷是近视无法看清，马青松告诉陈雷是办理抵押贷款，填写的内容除签字外均系马青松书写。陈雷据工资证明复印件、机动车行驶证复印件、身份证复印件主张双方存在抵押贷款关系，对此，农村商业银行质证认为，陈雷未能提供抵押合同、抵押他项权证书等抵押手续，无法证明双方存在抵押关系。本院认为，庭审过程中，陈雷认可凤凰信用卡申请表中所载“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则”及主卡申请人中文亲笔签名一栏中“陈雷”字样系其本人书写，表明其已充分知晓凤凰信用卡申请表中所载内容；凤凰信用卡申请表中无关于抵押贷款的内容，工资证明复印件、机动车行驶证复印件、身份证复印件不足以证明双方存在抵押关系，陈雷亦未提供其他证据证明双方存在抵押关系，故对陈雷的相关主张，本院不予支持。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月6日，陈雷向农村商业银行申请北京农商银行凤凰信用卡金普卡一张，该信用卡的申请表上载明了《北京农商银行凤凰信用卡章程》、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》。陈雷在信用卡申请表中手写有以下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约、协议）的各项规则。”陈雷申请后，农村商业银行为其办理了凤凰信用卡。《北京农商银行凤凰信用卡章程》中载明：北京农商银行凤凰信用卡是北京农商银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先使用后还款，并可循环使用其账户内信用额度，以人民币结算的信用支付工具；发卡机构、持卡人、担保人及其他当事人办理信用卡业务时均须遵守本章程；信用卡透支按中国人民银行规定的利率计收透支利息，按月计收复利；持卡人应在到期还款日前（含）全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；持卡人若未能在到期还款日前偿还最低还款额，发卡机构除对全部欠款按规定计收透支利息外，还按最低还款额未偿还部分的一定比例计收滞纳金；发卡机构核发给申请人信用卡后，持卡人在使用过程中按规定应向发卡机构支付相关费用，具体收费项目及标准根据甲方不同产品在领用合约等文件中另行约定；持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款，如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权采取或同时采取如下措施：停止该卡使用、停止持卡人所有信用卡账户使用、行使质权、从持卡人在发卡机构任何分支机构开立的任何账户中直接扣收或向担保人追索等。《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》载明：北京农村商业银行股份有限公司作为甲方、王良作为乙方就凤凰信用卡的申领及使用相关事宜签订如下合约：乙方签署领用合约即表明乙方已经完全知悉并了解本合约的各项条款和章程，并自愿遵守本合约和章程的规定，乙方对所申请的或持有的所有信用卡项下的全部债务承担完全清偿责任；乙方同意甲方将其凤凰卡交易、利息、费用等资金记入信用卡清算账户，账户资金起息以甲方记账日为准；在到期还款日前不愿或不能偿还全部应还款项，乙方可选择最低还款或部分还款方式，可于到期还款日前将不低于最低款款额的款项偿还甲方，选择最低还款或部分还款方式后所有交易和应付利息将自记账日起按透支利率计收利息，最低还款额由甲方根据相关政策和规定计算；因乙方未按照约定在到期还款日或之前偿还最低还款额时，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用凤凰卡产生的全部费用和利息等。《凤凰信用卡收费标准》载明：持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，记收循环利息，按约计收复利，日利率为0.05%，年利率为18%；滞纳金系当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，收费标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低收取人民币10元。陈雷办理该信用卡后，发生多笔透支消费。截至2016年4月15日，陈雷尚欠农村商业银行信用卡欠款本金57028.68元，利息、复利、滞纳金32641.73元。本院认为，陈雷与农村商业银行之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，应予认定合法有效。陈雷与农村商业银行作为合同的当事人，均应当自觉履行相应义务。陈雷自愿以申请人的身份填写凤凰信用卡申请表即应承担由此产生的法律责任。陈雷在享受到农村商业银行提供的相关金融服务后，应当根据双方的约定按期归还透支本息，并支付相关费用；陈雷逾期还款的行为已经构成违约，农村商业银行有权要求陈雷按照合同约定偿还欠款本金并支付相应利息。陈雷主张双方存在抵押关系，但未提供充分证据加以证明，故对陈雷该项主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条规定，判决如下：一、陈雷于本判决生效后十日内返还农村商业银行信用卡欠款本金57028.68元；二、陈雷于本判决生效后十日内支付农村商业银行信用卡利息、复利、滞纳金32641.73元；三、陈雷于本判决生效后十日内支付农村商业银行按照《北京农商银行凤凰信用卡章程》、《北京农商银行凤凰信用卡领用合约》及《凤凰信用卡收费标准》的约定计算的，自二〇一六年四月十六日起至实际付清之日止的利息、复利、滞纳金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1226元，由陈雷负担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判长李越人民陪审员  侯俊安人民陪审员  门朝慧二〇一六年十一月二十二日书记员池天慧