九江市庐山区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0402民初845号原告冯文娇，女，1969年9月6日出生，汉族，住九江市开发区。委托代理人陶威，九江城西法律服务所法律工作者。被告方桂华，女，1971年10月18日出生，汉族，住九江市庐山区。委托代理人向前，江西际民律师事务所律师。被告刘滚金（别名刘斯扬），男，1964年4月5日出生，汉族，住九江市庐山区。原告冯文娇诉被告方桂华、刘滚金民间借贷纠纷一案，于2016年6月7日诉至本院，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告冯文娇及委托代理人陶威、被告方桂华之委托代理人向前及被告刘滚金到庭参加诉讼。被告方桂华在答辩期内提出管辖权异议，本院依法作出管辖权民事裁定书，后被告对本院作出的管辖权民事裁定书提出上诉，九江市中级人民法院维持本院作出的管辖权民事裁定书，本案由本院继续审理。本案现已审理终结。原告冯文娇诉称：两被告系朋友关系，原告与被告方桂华以前并不认识，被告方桂华因做生意急需资金周转紧张，经被告刘滚金介绍向原告借款40万元。2014年7月25日，原告与被告方桂华签订借款协议一份，协议约定：被告方桂华向原告借款40万元，借款期限为四个月。被告方桂华以其雷克萨斯RX350汽车抵押给原告。被告刘滚金为被告方桂华借款提供担保。双方并口头约定：月利息为2.8%。2014年7月25日及2014年7月26日，原告分两次从银行转账和现金，共计40万元给被告方桂华。嗣后，被告方桂华支付原告利息3.1万元，尚欠本金40万元及利息1万元。借款到期后，被告要求降低利息，原告表示同意，双方约定月利息为2.5%至还清借款为止。从2014年11月25日至2016年5月25日止，被告共向原告支付利息7万元，尚欠原告本金40万元及利息88000元。以上，被告方桂华共欠原告借款本金40万元及利息9.8万元。现因原告急需资金，多次向被告催讨借款本金及利息，为维护自身的护法权益，原告诉至法院，请求判令1、被告偿还借款本金40万元，2、要求被告支付利息9.8万元（自2014年7月25日至2016年5月25日），并按月利息2%计算至还清借款为止。3、被告刘滚金对上述借款本金承担连带责任。4、案件受理费由被告承担。原告为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：1、借款协议一份，证明被告方桂华以其雷克萨斯RX350汽车抵押给原告及被告刘滚金提供担保的事实。2、汇款单二份及银行流水一份，证明原告已将借款389000元支付给被告。3、微信聊天记录二份，证明双方口头约定了利息。被告方桂华辩称：借款没有约定利息，但是有好处费，原告打款时并没有给40万元给我方，中间有差额，就是好处费。自然人之间的借款未约定利息，视为不支付利息。被告已陆续归还原告共计30余万元，双方之间应该结算，请法庭查清事实，驳回原告不合理的诉讼请求。被告方桂华为支持其辩解意见，向本院提供如下证据：1、银行流水7份，证明被告已归还原告7万元。2、借款协议一份，证明原被告没有约定利息及证明原告和被告刘滚金事后签订的担保协议。被告刘滚金辩称：1、借条虽然是40万元，但实际转账是389000元，借款时口头约定利息2.8%，在借款时扣除了一个月的利息11200元（实际转账389000元、被告方桂华交给原告冯文娇200元利息），因此，本金只能按照388800元计算，而不能按照40万元计算。2、借款到期后，原告冯文娇与被告方桂华改变了利息约定，由原来月息2.8%降为2.5%。改变利息后答辩人没有担保。因此答辩人不需要承担担保责任。3、担保已过担保时效。被告方桂华向原告借款时间是2014年7月25日，承诺四个月归还，答辩人担保时间为6个月，也就是说，答辩人需要承担担保责任的时间是2015年5月25日之前，之后就无需要承担担保责任。被告刘滚金未向本院提供证据。经审理查明：两被告系朋友关系，被告方桂华因做生意急需资金周转，经被告刘滚金介绍，原告与被告方桂华相识。2014年7月25日，原告与被告方桂华签订借款协议一份，协议约定：被告方桂华以其雷克萨斯RX350汽车抵押给原告，抵押金额为40万元，被告方桂华向原告借款40万元，借款期限为四个月；被告在规定期内超过两个月的情况没有归还原告的钱，原告有权利把雷克萨斯RX350汽车自行处理，被告应该无条件的配合原告办理过户手续。刘滚金在借款协议中为被告方桂华借款提供担保，并在该协议上签名“担保人刘斯扬”。三方并口头约定：月利息为2.8%，两被告均同意在方桂华借款金额40万元中扣除11200作为支付原告一个月的利息。协议签订后，被告方桂华将其所有的雷克萨斯RX350汽车置于原告处，并将该车辆的行驶证、车辆钥匙一同交给原告，双方未在车辆登记机关办理抵押手续。2014年7月25日及2014年7月26日，原告从其银行账户上转账389000元到方桂华在中国工商银行的账户上。另被告方桂华支付现金200元给原告。嗣后，被告方桂华陆续支付原告利息2万元。借款期限届满后，被告要求降低利息，原告表示同意，双方口头约定月利息为2.5%至还清借款为止。自2014年11月25日至2016年3月11日期间，被告方桂华陆续向原告支付利息7万元，共计支付利息9万元，原告多次向被告催讨未果，故原告诉至法院，请求法院判令上述所请。另查明：2014年12月31日，被告方桂华让他人将其所有的雷克萨斯RX350汽车从原告处借走，并提供其房屋的土地证原件给原告，原告表示同意，方桂华至今未将该车归还原告。在庭审当中，被告方桂华承认已将该车辆变卖。被告方桂华从原告处借车未经过被告刘滚金书面同意。上述事实有原告和被告当庭陈述、原告及被告提供的上述证据在案予以证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告向原告出具的欠条系双方的真实意思表示，受法律保护。被告未按约定归还借款本息，应承担民事责任。本案争议的焦点：一、借款金额的认定。被告方桂华与原告签订的借款协议中已明确借款金额为40万元，但原告从中扣除11200元作为一个月的利息，依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定：借据、收条、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。故本院依法认定被告方桂华的借款金额为388800。方桂华在庭审中辩称支付11200元是给原告的好处费，无事实及法律依据，本院对该辩解意见不予采信。二、借款期间内是否约定利息及还款性质应认定。原告的陈述、原告和方桂华的微信聊天记录、刘滚金的陈述、借款协议，均可证实双方口头约定了利息，且扣款金额和双方的陈述相吻合，依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条之规定：没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益的，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持。故本院对原告陈述口头约定的利息金额予以采信，该还款金额（9万元）为支付利息。被告方桂华辩称其已还款金额是借款本金，与本案的事实不符，本院依法不予采纳。原被告口头约定的利率，超出年利率24%，借款人自愿支付利息是其在借款期内自由处分的还款行为，付息行为已履行完成且未违反法律禁止性规定，本院不予干预。对于被告尚未支付的利息，原告要求按月利息2%计算至还清借款时止，不违反法律规定，本院依法予以支持。三、被告刘滚金是否承担担保责任。当事人在协议中未约定保证方式及保证期限，依据《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期限的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内，要求保证人承担保证责任。本案借款协议约定借款期限为四个月，即2014年11月25日届满，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月即2014年11月25日至2015年5月25日止。保证期间届满，对此，被告刘滚金不承担保证责任。另被告方桂华为该笔借款提供了物的担保，原告又将该抵押物返还给被告方桂华，对此，原告亦应承担相应的民事责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百一十一条、《中华人民共和国担保法》第二十六条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条。第三十一条之规定，判决如下：一、被告方桂华于本判决书生效后十日内偿还原告冯文娇借款本金388800元及利息98000元（2016年5月25日以后的利息按月利息2%计算至还清借款时止）。二、驳回原告对被告刘滚金的诉讼请求。如果未按照判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8770元及财产保全费3020元，由被告方桂华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  王丹虹人民陪审员  张万垠人民陪审员  邓庆英二〇一六年十一月七日书 记 员  胡培培