广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初8082号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。主要负责人：肖立卫。委托诉讼代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱建超，广东厚诚律师事务所实习律师。被告：焦德强，男，汉族，1974年10月24日出生，住四川省平昌县，被告：李丽，女，汉族，1976年9月1日出生，住四川省平昌县，被告：安晖，男，汉族，1974年7月10日出生，住广东省佛山市顺德区，被告：单晓景，男，汉族，1977年10月14日出生，住广东省鹤山市，原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告焦德强、李丽、安晖、单晓景金融借款合同纠纷一案,本院于2016年8月15日立案后,依法适用简易程序，后因被告下落不明，转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人都平到庭参加诉讼，四被告经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告中国银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告焦德强向原告清偿大额分期欠款本金、利息、滞纳金共计人民币116279.35元（暂计至2016年5月24日，其中本金人民币97411.15元，利息人民币9534.20元，滞纳金人民币8534元），从2016年5月25日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2.判令被告李丽、安晖、单晓景对被告焦德强的上述债务承担连带清偿责任；3.判令由四被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告焦德强于2012年10月20日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号:SWDEFQJ20120023）及附件，约定：原告同意向被告焦德强授予大额分期业务授信额度人民币500000.00元，用于购物，有效期为24个月，自本协议生效日起算。原告为被告焦德强办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告焦德强收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币45000.00元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。被告焦德强应严格按照协议约定还本付息，如被告焦德强未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告焦德强信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求解除本合同，要求保证人对被告焦德强本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任，要求被告焦德强赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。同时，为保证上述借款合同的履行，被告安晖、单晓景于2012年10月20日与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号:SWDEFQB20120023号），合同约定被告安晖、单晓景对被告焦德强的上述债务承担连带责任保证。上述协议签订后，原告依协议向被告焦德强发放了贷款额度，但被告焦德强在履行贷款协议过程中违反了协议约定，逾期不偿还贷款本息。经查，被告李丽与被告焦德强系夫妻关系,被告安晖与被告单晓景系夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关于存续期间，根据我国《婚姻法》的相关规定，上述债务属于其夫妻共同债务，故被告李丽、安晖、单晓景应当分别对被告焦德强的上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告焦德强未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告焦德强清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金，同时被告李丽、安晖、单晓景应当分别对被告焦德强的上述债务承担连带清偿责任。根据双方签订的领用合约、《民法通则》及《民事诉讼法》的相关规定，原告特向贵院提起诉讼，请贵院依法予以支持，以维护原告的合法利益。四被告未作答辩，亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：被告焦德强自2014年4月开始逾期还款，案涉贷款于2014年10月25日到期，被告焦德强于2016年5月27日还款300元，至2016年6月15日，被告焦德强尚欠本金97111.15元，利息9534.2元，年费800元。另查明二：被告安晖与被告单晓景于2002年6月20日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，系各方真实意思表示，且不存在无效情形,受法律保护,各方应依约履行。关于违约责任。前述合同签订后，原告依约放款，被告焦德强自2014年4月开始未按期偿还贷款本息，构成违约，至贷款到期后仍未偿还全部欠款本息。同时，前述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》对年费的计收及金额亦有明确约定。故原告关于要求被告焦德强偿还借款本金、利息、年费的主张，本院予以支持。依据原告提供的对账单，本院确认至2016年6月15日，被告焦德强尚欠本金97111.15元，利息9534.2元，年费800元。关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条虽规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的５％收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》则明确约定最低还款额为“信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%”，于法无据，且已不恰当地加重了被告的责任，按照《中华人民共和国合同法》第四十条“。或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，上述最低还款额的约定应属无效。根据合同法第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为被告消费的本金而不包括利息、费用。为便于计算，本院以被告焦德强尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，则滞纳金为4855.56元（97111.15元×5%），原告主张超出部分，本院不予支持。另，原告起诉是要求全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。关于被告李丽的责任承担。原告仅提供结婚证复印件证实被告焦德强与被告李丽结婚登记情况，但并未能提供证据证实案涉借款发生于夫妻关系存续期间，且被告李丽也未作为借款人配偶在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中签名确认，故对原告要求被告李丽对前述欠款承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。关于保证担保。被告安晖作为保证担保人，与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为被告焦德强前述500000元贷款及相应的利息等提供保证担保，现借款人被告焦德强未清偿全部贷款本息，保证责任尚在保证期间范围内，则保证人被告安晖应依约对被告焦德强尚欠前述本息承担连带清偿责任。关于保证之债的夫妻共同债务。被告单晓景作为被告安晖的配偶，在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》保证人配偶签名处签名捺印予以确认，原告亦提供两人的结婚证复印件作为夫妻关系的证据，且另案中，经本院致函查询两被告婚姻缔结地民政及档案部门，函复的相关档案亦证实两被告系夫妻关系，依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，被告安晖的上述保证之债应当确认为其与单晓景的夫妻共同债务，被告单晓景应承担连带清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、被告焦德强应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金97111.15元及利息（至2016年6月15日的利息为9534.2元，此后利息以欠款本金为基数按日万分之五计算至实际清偿日止）;二、被告焦德强应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金4855.56元，年费800元；三、被告安晖对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、被告单晓景对以上第三项判决确定的被告安晖的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2626元，财产保全费1101元，合计3727元，由被告焦德强、安晖、单晓景负担3677元，原告中国银行股份有限公司佛山分行负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  邬青山审 判 员  郭 蕾人民陪审员  叶东梅二〇一六年十一月二十七日书 记 员  李展云