福建省建瓯市人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0783民初2264号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行，住所地建瓯市。负责人郑邦燮。委托诉讼代理人：王永华、董沁，福建省建瓯市建安法律服务所法律工作者。被告：余立群，住建瓯市。被告:王才仁，住建瓯市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行（以下简称“邮储建瓯支行”）与被告余立群、王才仁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王永华到庭参加诉讼，二被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。经缺席审理，本案现已审理终结。原告邮储建瓯支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告双方于2010年11月2日签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告余立群、王才仁偿还原告借款本金人民币20万元及计算至2016年8月22日止的利息7845.4元，并支付自2016年8月23日起至款还清之日止按年利率12.0375%计算的逾期利息；2、判令被告余立群、王才仁承担原告为实现债权而支出的诉讼代理费用2000元；3、判令原告对第一、二被告坐落于建瓯市七里街今典商城1幢507房的抵押房产的拍卖、变卖，以所得价款在128.5万元债务限额内优先受偿。4、判令被告承担本案的诉讼、保全费用。事实与理由：被告余立群、王才仁系夫妻关系。2010年9月3日，两被告共同以店铺经营需资金为由，向原告申请“好借好还”个人商务贷款。2010年11月2日，原告与两被告签订已原告为甲方、被告余立群为乙方的合同编号为350783210110483525的《个人额度借款合同》，约定，甲方向乙方提供可循环使用的借款额度人民币20万元；额度存续期最长为10年，自2010年11月2日至2020年11月2日；本合同项下单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计算复利；乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的个人结算账户中扣收应还款项；本合同项下担保方式为抵押；若在额度有效期内，乙方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已发放的额度项下的贷款，有权提前收回贷款；乙方未按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约；如出理本合同约定的违约情形后，甲方有权①调低、暂停直至取消乙方借款额度，②宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即清偿，③处分抵押财产，实现抵押权，④以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括担不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。为保证债权的实现，原告与两被告同日签订了编号为350783310110360334的《个人额度借款抵押合同》，为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，合同约定，乙方提供建瓯市七里街今典商城1幢507房为抵押物，设立抵押担保；抵押人以抵以抵押物的评估价值37.2万元担保抵押权人债权①债务人于2010年11月2日至2020年11月2日间支用但未结清的最高不超过人民币20万元的借款本金，②因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和甲方为实现债权与抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费代理费等）；抵押期限从2010年11月2日至2020年11月2日止；若乙方不履行主合同项全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的，或根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。双方于2010年11月3日办理了抵押权登记，原告取得瓯房他证字第201048**号《房屋他项权证书》。2015年4月21日，被告余立群向原告递交《个人额度借款支用单》，约定，当期循环借款金额20万元，借款期限12个月，按月付息，到期一次性还本，年利率8.02%，逾期利率12.0375%。2015年4月21日，原告将人民币20万元转入被告余立群的个人银行账户。两被告支付利息至2016年3月21日。经原告催讨，两被告仍不付息。截至2016年8月22日止，两被告共欠原告借款其中本金20万元，利息7845.4元。被告余立群、王才仁未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理查明，被告余立群、王才仁系夫妻关系。2010年9月3日，两被告共同以店铺经营需资金为由，向原告申请“好借好还”个人商务贷款。2010年11月2日，以原告为贷款人，二被告为共同借款人，签订合同编号为350783210110483525的《个人额度借款合同》，约定原告向被告提供可循环使用的借款额度人民币20万元，额度存续期最长为10年；担保方式为抵押担保；单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；第十条额度终止第一款，若在额度有效期内，被告发生下来情况之一的，对已发放的额度项下的贷款原告有权提前收回：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……。第十二条违约及其处理中约定，被告未按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约。第十三条违约救济措施第（二）项约定，如出现本合同约定的违约情形后，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…4、宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；5、处分抵押财产，实现抵押权；…7以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括担不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。同日，原告与二被告签订了编号为350783310110360334的《个人额度借款抵押合同》，为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，合同约定，被告余立群提供建瓯市七里街今典商城1幢507房（国有土地使用权证号：瓯国用2010第2504号；房屋所有权证号：瓯房权证字第2010071**号）设定抵押。第三条担保的债权范围约定，抵押人以抵以抵押物的评估价值37.2万元担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期间内，即2010年11月2日至2020年11月2日间支用但未结清的最高不超过20万元的借款本金；（二）因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和贷款人为实现债权与抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费代理费等）。抵押期限从2010年11月2日至2020年11月2日止。第十一条抵押权的实现中约定，发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项全部或部分债权本金或利息履行期限届满，贷款人未受清偿的；（二）根据主合同的约定贷款人可以提前实现债权的其他情形。双方于2010年11月3日办理了抵押权登记，原告取得瓯房他证字第201048**号《房屋他项权证书》。2015年4月21日，被告余立群向原告递交《个人额度借款支用单》，约定当期循环借款金额20万元，借款期限12个月，按月付息，到期一次性还本，年利率8.02%。2015年4月21日，原告将人民币20万元转入被告余立群的个人银行账户，二被告支付利息至2016年3月21日。截至2016年8月22日止，两被告共欠原告借款其中本金20万元，利息7845.4元。另因本案诉讼，原告支付律师代理费用2000元。以上事实，有《结婚证》、个人信贷系统查询单、《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》、《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、《他项权证》、《个人额度借款支用单》、《放款通知单》、《个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》《委托代理合同》《福建增值税专用发票》等证据及到庭当事人的陈述佐证，经庭审质证、认证本院依法予以确认。本院认为，2010年11月，原、被告间签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》系双方真实意思表示，内容合法、形式有效，双方应当恪守合同约定。二被告依约取得贷款后，却未依约履行还款义务。截至2016年8月22日，逾期已超过90天。二被告的该行为，已构成违约。根据合同约定的“额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天的……”“贷款人有权采取下列一项或多项措施：…4、宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；5、处分抵押财产，实现抵押权；…7以法律手段追偿贷款。”该约定并不违背法律规定，本案中原告为实现债权支付合理的律师代理费用2000元，故原告有权要求二被告提前清偿全部借款本息及支付律师代理费，即原告诉请要求二被告偿还所欠的借款本息及支付律师代理费理由成立，本院予以支持；二被告以其座落于建瓯市七里街今典商城1幢507房产为涉案借款设定抵押担保，且办理了抵押登记手续，故原告对抵押房产依法享有抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余立群、王才仁应于本判决生效之日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行偿还借款本金20万元，算至2016年8月22日的利息7845.4元及此后按涉案合同约定和中国人民银行相关规定计算至该款还清日止的利息、罚息；二、被告余立群、王才仁应于本判决生效之日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司建瓯市支行支付律师代理费用2000元；三、被告余立群、王才仁如未按第一、二项判决履行，原告有权申请折价、变卖、拍卖被告曾令平所有的坐落于建瓯市七里街今典商城1幢507房产（国有土地使用权证号：瓯国用2010第2504号；房屋所有权证号：瓯房权证字第2010071**号）。原告对所得价款享有优先受偿权。不足部分仍由被告余立群、王才仁继续偿还。如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。案件受理费用4448元，减半收取2224元，保全费1570元，由二被告共同负担，应于本判决生效之日起向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。代理审判员  陈明耀二〇一六年十一月十日书 记 员  赵沁文附：判决依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。……第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。……《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。