成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0191民初5986号原告:四川锦程消费金额有限责任公司,住所地：成都市高新区天宇路186号高新国际广场E座。法定代表人：王晖。委托代理人：赵齐，女，汉族，1990年3月24日出生，住四川省宜宾市翠屏区。系该公司员工，特别授权代理人。委托代理人：陈雪彬，男，汉族，1989年2月1日出生，住四川省简阳市，系该公司员工，一般授权代理人。被告:张岚,女,汉族，1977年8月12日出生,住成都市武侯区。被告:张明星,男,汉族,1974年4月30日出生，住乌鲁木齐市。原告四川锦程消费金融有限责任公司与被告张岚、张明星借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月18日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵齐到庭参加诉讼，被告张岚、张明星经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：原告与二被告签订编号为12053176570001的《个人消费贷款合同（抵押类）》，约定原告向二被告发放贷款30万元，贷款期限60个月，自2012年6月11日到2017年6月12日；贷款利率执行浮动利率，在基准利率基础上上浮125%，合同签订时的基准利率为6.9%，贷款利率为15.525%，首次还款金额为7255.77元，此后每月12日为还款日，每月还款金额为7131.08。同时，为保障原告的债权，双方签订了编号为抵-12053176570001的《个人抵押合同》并且已经办理了抵押登记。合同签订后，原告于2012年6月11日向二被告发放了贷款30万元。但二被告自2012年12月12日就开始出现逾期，至2015年12月17日，二被告累计逾期74534.80元。根据《个人消费贷款合同（抵押类）》第7.2条、第7.3条的规定，二被告未按合同约定还本付息的，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。原告据此诉至法院请求判令：1、被告张岚、张明星偿还债务本金（包括：未偿还本机及剩余本金）166712.66元；截至2015年12月17日，未偿还本金为54130.97元，剩余本金为112581.71元；2、被告张岚、张明星按编号为12053176570001的《个人消费贷款合同（抵押类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止贷款本息付清之日；截至2015年12月17日，未还利息为13984.16元，未还罚息为3707.73元，未还复利为134.22元，违约金2704.59元；3、本案诉讼费、律师费由被告张岚、张明星承担。诉讼过程中，原告陈述上述第一项诉讼请求中借款本金存在笔误，实际金额为166712.68元，考虑差额仅为0.02元，本院对原告笔误的主张予以确认；另外，经原告明确第三项诉讼请求中包含案件受理费和公告费，不主张律师费。被告张岚、张明星未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2012年6月7日，原告与被告张岚、张明星签订《个人消费贷款合同（抵押类）》（编号为12053176570001），约定原告向二被告发放贷款300000元用于装修，贷款期限60个月，贷款期限起始日为原告放款日；贷款利率执行浮动利率，在基准利率的基础上上浮125%，合同签订时基准利率为年利率6.9%，合同签订时的贷款利率为15.525%，按借款实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。合同签订后贷款发放前，遇基准利率调整的，原告按基准利率调整幅度对合同约定利率进行相应调整，并按调整后的利率发放贷款，贷款期内遇基准利率调整的，合同约定利率按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日；还款方式为按月等额还本付息，还款日等相关信息以借据为准，首期还款时按日计息，以后贷款按月计息，贷款最终到期日为最后一期还款日；还款顺序为：违约金和相关费用、罚息和利息、本金（从逾期时间最早逐笔扣除）；二被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，原告一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元；原告对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息日利率为0.1%；同时，原告对未归还利息和罚息征收复利，利率与罚息执行利率相同；二被告未按合同约定还本付息，原告有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息。因本合同项下贷款发生的有关费用以及原告为实现本合同项下贷款债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、公告费等）均由二被告承担。2012年6月12日，原告向被告张岚、张明星发放贷款300000元。二被告签署的贷款借据载明，首次还款日为2012年7月12日，还款金额为7255.77元；期间每月还款日为12日，金额为7131.08元；期末还款日为2017年6月12日，金额为7131.08元。合同履行过程中，被告张岚、张明星按约偿还了部分本息，于2012年12月首次出现逾期还款的行为，自2015年4月起连续多期未按合同约定偿还借款。截止2016年11月18日，二被告尚欠原告本金166712.68元，利息22152.51元，罚息13128.2元，复利134.22元，违约金6036.75元。上述事实，有《个人消费贷款合同（抵押类）》、贷款借据、转账凭证、系统账单、原告当庭陈述等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，原告与被告张岚、张明星签订的《个人消费贷款合同（抵押类）》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的部分，合法有效，对合同的签订当事人具有法律约束力。合同签订后，原告按约发放了贷款，二被告未按约及时、足额偿还借款本息，酿成纠纷，应承担相应责任。故原告依据《个人消费贷款合同（抵押类）》要求二被告偿还借款本金的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张按合同约定支付利息、罚息、复利、违约金的诉讼请求，首先，《个人消费贷款合同（抵押类）》约定的贷款利率上浮比例为125%，但原告系统账户显示的上浮比例仅为75%，对此，原告认可以系统为准，故本院对原、被告双方合同履行过程中该实际执行的利率标准予以确认；其次，原告因二被告违约行为的主要损失系资金占用利息损失，而在收取借款利息之外，《个人消费贷款合同（抵押类）》约定的对逾期本金加收罚息的日利率以及对未归还利息和罚息征收复利的日利率均高达0.1%，并约定对当期逾期本息收取5%的逾期违约金，逾期违约金每次最低20元。合同约定的上述利息、罚息、复利及违约金若全部得到支持，则明显高于原告所受到的损失，故本院从公平原则出发，对原告按照《个人消费贷款合同（抵押类）》约定计算利息、罚息、复利的请求，在年利率24%的范围内予以支持，超出部分及违约金不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张岚、张明星于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金166712.68元，并支付利息、罚息、复利（截止2016年11月18日的利息为22152.51元、罚息为13128.2元、复利为134.22元；2016年11月19日起至借款本金付清之日止的利息、罚息、复利的计算方法为：贷款利率上浮比例75%，其余按照原、被告签订的编号为12053176570001号《个人消费贷款合同（抵押类）》约定的标准计算，但上述利息、罚息、复利的总额不超过以借款本金为基数，月利率2%为限）；二、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4044元，公告费300元及因本案产生的后续公告费，由被告张岚、张明星负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  罗 莎人民陪审员  张小岚人民陪审员  李厚超二〇一六年十一月十八日书 记 员  王昳楠