广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1202民初2805号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市端州区建设二路85号，统一社会信用代码914412008952799530。负责人：梅元比，该分行行长。委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，分别系广东安达信律师事务所律师、实习律师。被告：陈远成，男，1983年5月10日生，汉族，身份证住址广东省高州市，通讯地址高要市。被告：许成妹，女，1987年5月16日生，汉族，身份证住址广东省信宜市，通讯地址高要市。被告：肇庆市瑞兴房地产有限公司，住所地广东省高要市南岸城区南兴四路12号，统一社会信用代码441200000034326。法定代表人：谭剑锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：江虹，系广东开信律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行诉被告陈远成、许成妹、肇庆市瑞兴房地产有限公司（下称瑞兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院2016年9月30日立案后，依法适用普通程序,于同年11月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁星志，被告瑞兴公司委托诉讼代理人江虹到庭参加了诉讼，被告陈远成、许成妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与陈远成签署的合同编号为440700015-2012-20140756006号《个人住房(商业用房)借款合同》；2.判令陈远成立即归还原告借款余额本金282395.91元；3.判令陈远成向原告支付借款的拖欠利息9378.47元，拖欠本金罚息ll2.22元，拖欠利息复利212.96元(暂计至2016年8月3日，之后的利息、罚息按照《个人住房(商业用房)借款合同》的约定计算到本息清偿之日止，逾期利息按逾期利率计算)；4.判令陈远成、许成妹承担原告为实现债权而支付的律师费19000元；5.判令原告对陈远成、许成妹所提供的借款抵押物享有优先受偿权；6.判令瑞兴公司对陈远成上述第二、三、四判项的债务承担连带清偿责任；7.判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。其事实和理由如下：2014年10月30日，原告与陈远成签署合同编号为440700015-2012-20140756006号《个人住房(商业用房)借款合同》，约定陈远成向原告借款29万元，用于购买位于高××市南岸××号中源明珠第l5A15Ｂ15C幢B2106房的房屋。借款期限自2014年11月24日起至2034年11月24日，债务履行期限自2014年11月24日起至2036年11月24日。贷款利率为6.8880％。同时，陈远成、许成妹，同意以上述房屋作为抵押物，担保原告与陈远成该笔借款的履行。2011年9月22日，原告与瑞兴公司签订一份《楼宇抵押贷款合作协议书》，约定原告为瑞兴公司整个项目的购房人(也称预购人)提供相关的贷款业务。瑞兴公司为原告向瑞兴公司提供的阶段性放款服务对应的借款，在抵押房屋未办妥抵押登记(备案)期间，提供连带责任担保。2014年11月24日，原告向陈远成发放了该笔贷款。2015年2月l3日，被告为抵押物办理了预告登记手续(粤房地预登高字第D-l8157／0000024532号)。截止至2016年8月3日，陈远成借款余额本金282395.91元，拖欠利息9378.47元，拖欠本金罚息ll2.22元，拖欠利息复利212.96元。本息合计292099.56元。原告向被告催收未果。现因借款人陈远成未按约履行本息清偿义务，损害原告合法权益，请法院依法判决。被告陈远成、许成妹没有出庭应诉，也没有提交书面答辩意见和出庭核对原告所举的证据。被告瑞兴公司辨称：为陈远成向原告借款提供阶段性担保是事实，因为有抵押担保，其只对处理抵押物后不足清偿部分承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、2011年9月22日，原告与瑞兴公司签订《楼宇抵押贷款合作协议书》一份，约定原告为瑞兴公司整个项目的购房人(也称预购人)提供相关的贷款业务。瑞兴公司为原告向高要市南岸城区南兴四路西侧中源明珠的购房者提供的阶段性放款服务对应的借款，在抵押房屋未办妥抵押登记期间前，提供连带责任担保，保证范围包括贷款本金、利息、为实现债权而发生的费用（如诉讼费、律师费等）。陈远成、许成妹所购房屋正属该合同约定的购房人范围。2、陈远成、许成妹的身份证、户口部、结婚证等，证明二被告的民事主体资格和婚姻关系。3、2014年10月30日，原告与陈远成签订合同编号为440700015-2012-20140756006号《个人住房(商业用房)借款合同》，约定陈远成向原告借款29万元，用于购买位于高××市南岸××号中源明珠第l5A15Ｂ15C幢B2106房的房屋。借款期限自2014年11月24日起至2034年11月24日，债务履行期限自2014年11月24日起至2036年11月24日。贷款利率为6.8880％。合同约定“采用等额本息还款方法”，每月归还本息2307.23元，当月最后一日为约定还款日。合同第十六条“违约情形”约定：“借款人发生下列任一情况，均构成违约”，如“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”等为构成违约，“贷款人有权行使下述一项或几项权利”，如“宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用”、“解除与借款人的借贷关系”、“向借款人收取违约金”等。还在四十一条约定：“贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费……律师费等），由借款人承担。”合同还约定陈远成、许成妹所购的高××市南岸××号中源明珠第l5A15Ｂ15C幢B2106房作借款抵押物，约定：“抵押担保的范围”包括“借款本金、利息（包括复利和罚息）……贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费……律师费等）”。合同有借款人陈远成、抵押担保人陈远成、许成妹的签名和捺印。4、2014年11月24日，原告向陈远成发放了该笔贷款29万元。5、2015年2月l3日，被告为抵押物办理了预告登记手续(粤房地预登高字第D-l8157／0000024532号)。6、原告认为，截止至2016年8月3日，陈远成借款余额本金282395.91元，拖欠利息9378.47元，拖欠本金罚息ll2.22元，拖欠利息复利212.96元，本息合计292099.56元。7、为实现债权追讨欠款，原告与广东安达信律师事务所签订了“委托代理协议”一份，委托该所律师代理本案诉讼，为此原告支付了律师代理费19000元。上述证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。当事人签订的《楼宇抵押贷款合作协议书》、《个人住房(商业用房)借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，为合法有效的合同，当事人各方应依合同的约定承担责任和履行义务。对于本案的纠纷，本院评述如下：（一）关于解除《个人住房(商业用房)借款合同》问题。原告与陈远成签订《个人住房(商业用房)借款合同》后，由陈远成向原告借款29万元，用于购买房屋，并用所购房屋设置抵押。原告依约履行了向陈远成支付款项的义务；而陈远成却没有依约依期偿还借款，连续逾期欠交每月应付的本金和利息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求解除与被告签订的《个人住房(商业用房)借款合同》和归还贷款本息的诉讼请求，符合合同中关于“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”和原告有权“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”、“解除与借款人的借贷关系”的约定，也符合法律的规定，本院予以支持。（二）至于原告要求支付本金、罚息、利息罚息的诉讼请求，符合合同的约定，本院予以支持，因陈远成、许成妹为夫妻关系，且双方知晓借款及借款用于购置房屋及用购置之房屋作借款抵押之事宜，故夫妻当为共同债务承担共同清偿责任。（三）关于本案的抵押担保责任和优先受偿权问题。在合同中，陈远成、许成妹为向原告借款，自愿用其二人名下用的高××市南岸××号中源明珠第l5A15Ｂ15C幢B2106房作借款抵押担保，其担保意思清楚明确，双方间的抵押担保关系成立，依约可处理抵押物清偿债务。但至于优先受偿权问题，因为抵押只办理预购商品房抵押预告登记，未依法进行抵押登记，而未经依法登记的抵押，不产生优先受偿权的法律效果，故原告要求对抵押物享有优先受偿权的请求不符合法律规定，本院不予以支持。（四）关于陈远成、许成妹承担本案原告实现债权的律师费用问题。据《个人住房(商业用房)借款合同》第四十一条关于“贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费……律师费等），由借款人承担”约定，被告陈远成、许成妹作为违约方应承担本案原告实现债权的律师费用19000元，且原告主张赔偿的律师费用金额符合相关法律规定，并有律师费发票等为据，此请求，本院予以支持。（五）、关于瑞兴公司担保责任问题。根据原告与瑞兴公司签订的《楼宇抵押贷款合作协议书》，瑞兴公司为包括陈远成、许成妹在内的高××市南岸××号中源明珠楼盘购房人提供在依法进行抵押登记前的阶段性担保，本案陈远成、许成妹在未依法进行抵押登记前就已经违约，且违约发生在《楼宇抵押贷款合作协议书》约定的承担责任范围内，故瑞兴公司承担责任是恰当的。瑞兴公司认为其只对处理抵押物后不足清偿债务部分承担责任的抗辩理由成立，本院予以采信。因此，原告要求瑞兴公司对陈远成的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，调整为处理抵押物清偿不足部分［本金、利息、为实现债权而发生的费用（如律师费等）］承担补充清偿责任。（六）陈远成、许成妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和抗辩的权利，应承担不利于其的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百零八条、第一百三十四条第一款第（四）、（八）项、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、从本判决发生法律效力之日起十日内解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行与被告陈远成、许成妹于2014年10月30日签订合同编号为440700015-2012-20140756006号《个人住房(商业用房)借款合同》。二、被告陈远成从本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行归还借款本金282395.91元、利息9378.47元、罚息ll2.22元、复利212.96元(利息、罚息和复利计至2016年8月3日，以后的按合同约定计至还清本息之日止)。三、被告陈远成从本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行赔偿律师代理费19000元。四、被告许成妹对第二、三判项的给付内容承担连带清偿责任。五、被告肇庆市瑞兴房地产有限公司对第二、三判项的给付内容在处理借款抵押物后不足清偿部分承担清偿责任。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5967元（原告已交纳)，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或诉讼代理人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  欧凯华审 判 员  杜宁光人民陪审员  邓亚珍二〇一六年十一月三十日书 记 员  钱颖连