贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2015）凯民��字第2768号原告中国银行股份有限公司凯里分行。住所地：凯里市韶山南路6路。负责人王国祥，行长。委托代理人（特别授权）吴永龙、杨再学，贵州万木春律师事务所律师。被告杨万堂，男，1975年5月24日出生，侗族，贵州省天柱县人，天柱县坪地镇高车村居民，原住，现外出住址不详。被告李小梅，女，1973年7月3日出生，侗族，贵州省天柱县人，天柱县坪地镇高车村居民，原住，现外出住址不详。被告凯里市屹东房地产开发有限公司。住所地：凯里市清江路**号。法定代表人顾贵先，董事长。原告中国银行股份有限公司凯里分行（以下简称：中国银行凯里分行）诉被告杨万堂、李小梅、凯里市屹东房地产开发有限公司（以下简称：屹东房产公司）借款合同纠纷一案，本院2015年11月3日立案受理后，依法适用普通程序于2016年8月5日公开开庭进行了审理。原告中国银行凯里分行的委托代理人吴永龙到庭参加诉讼。被告杨万堂、李小梅经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，被告屹东房产公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。案经合议庭评议，现已审理终结。原告中国银行凯里分行诉称：2012年7月10日，被告杨万堂、李小梅与我行签订了一份编号为2012年凯中银个字160050号的《个人一手住房贷款合同》。合同约定：杨万堂向我行贷款43.6万元购买屹东房产公司开发位于凯里市××号龙泉明珠1幢2单元22层2-22-4号商品房，贷款期限为20年，还款方式为等额本息还款，贷款利率为浮动利率，并用其购买的房产作抵押担保。同时，屹东房产公司为杨万堂的贷款作连带责任保证。合同签订后，我行依约向杨万堂发放了贷款。合同履行过程中，因被告杨万堂未依约还款。为了维护我行的合法权益，特诉至人民法院，请求依法判决：1、解除我行与被告杨万堂、屹东房产公司于2012年7月10日签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年凯中银个字160050号）；2、由被告杨万堂、李小梅偿还贷款本金409343.30元，并支付从贷款发生之日起至贷款本息清偿完毕之日止的利息、罚息（暂计算至2015年10月8日的利息、罚息共计为18952.16元）；3、确认我行对被告杨万堂、李小梅用于抵押位于凯里市××号龙泉明珠1幢2单元22层2-22-4号商品房享有优先受偿权；4、被告屹东房产公司在抵押物不足以清偿贷款本息的范围内承担连带保证责任；5、案件受理费由三被告共同承担。原告中国银行凯里分行为证明诉请理由成立，向本院提交的证据有：1、原告的《营业执照》、《组织机构代码证》复印件各一份1页，拟证明原告的工商登记信息和诉讼主体资格适格。2、被告杨万堂、李小梅的《结婚证》、《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）杨万堂、李小梅的基本自然情况及诉讼主体资格适格；（2）杨万堂与李小梅系夫妻关系的事实。3、《商品房买卖合同》、《黔东南州商品房预售合同登记备案表》、《收款收据》、《现金缴款单》复印件各一份共23页，拟证明（1）被告杨万堂与屹东房产公司签订商品房买卖合同，约定由被告杨万堂向屹东房产公司购买商品房并支付首付款187923元的事实；（2）合同约定其余购房款由杨万堂向银行按揭贷款支付。4、《个人住房贷款申请审批表》、《个人一手住房贷款合同》、《借款借据》、《抵押权预告登记证》、《担保函》复印件各一份共18页，拟证明（1）被告杨万堂向原告申请贷款43.6万元并与原告签订贷款合同；（2）被告杨万堂用其所购买的位于凯里市××号龙泉明珠1幢2单元22层2-22-4号商品房为借款作抵押担保，并办理了抵押预告登记的事实；（3）屹东房产公司为被告杨万堂的贷款提供连带责任担保的事实。5、《贷款已还款明细清单》原件一份1页，拟证明（1）截止2016年8月5日，被告杨万堂已逾期2期未还款的事实；（2）截止2016年8月5日，被告杨万堂尚欠本金389312.681元及相应利息、罚息的事实。被告杨万堂、李小梅、屹东房产公司既没有向本院递交书面答辩意见，也未在举证期限内向本院提交任何证据。经审理查明：杨万堂与李小梅系夫妻关系。2012年7月10日，被告杨万堂为购买屹东房产公司开发位于凯里市××号龙泉明珠1幢2单元22层2-22-4号商品房向原告中国银行凯里分行申请按揭贷款，并与原告被告屹东房产公司签订了一份《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年凯中银个字160050号）。合同主要内容为：1、贷款金额为43.6万元，贷款期限20年，还款方式为按月等额本息还款，从贷款发放后的第二个月开始按月还款，还款期数为240期，还款日为每月的1日。2、本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。3、按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。4、贷款的发放：贷款人在同意借款人贷款申请后，按贷���人受托支付：将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用帐户（帐户名称：凯里市屹东房地产开发有限公司开发区分公司；帐号为：13×××97）。5、担保：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人（开发商）为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。合同签订后，杨万堂于同年7月17日将所购房屋向凯里市房地产事业发展管理局申请预购商品房抵押权预告登记，并办理了抵押权预告登记。同年7月19日，原告依约将杨万���的贷款43.6万元直接汇入合同指定的屹东房产公司银行帐户内。事后，因被告杨万堂从2015年2月1日起未按月偿还贷款本息，原告在多次催收未果的情况下，于2015年11月3日向本院提起诉讼。庭审中，因被告杨万堂、李小梅、屹东房产公司未到庭参加诉讼，本院未能主持双方当事人进行调解。同时查明：2012年6月25日，屹东房产公司向原告中国银行凯里分行出具一份《担保函》，内容为：“中国银行股份有限公司凯里分行：兹有借款申请人杨万堂，购买我公司开发的“龙泉明珠”住宅小区1栋（幢）2单元22层2号住房，购房总价为623923.00元，已支付购房首付款187923.00元，剩余款项需向贵行申请住房按揭贷款436000.00元，贷款期限20年。本公司自愿作为上述借款申请人向贵行的借款提供连带责任的担保，请贵行予以批准为盼。”再查明：被告杨万堂于2015年1���1日后未按期偿还贷款，截止至2015年10月8日，杨万堂尚欠原告贷款本金409343.30元、利息18076.11元、罚息876.05元。原告向本院提起诉讼后，用被告屹东房产公司缴纳的部分保证金53935.86元抵扣被告应偿还的7期银行按揭贷款。截止2016年8月5日，被告杨万堂尚欠本金389312.68元、利息3174元、罚息23.05元。上述事实，有原告中国银行凯里分行的起诉状、原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，足以认定。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告中国银行凯里分行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其与杨万堂、屹东房产公司签订的《个人一手住房贷款合同》及屹东房产公司出具的《担保函》不仅系双方当事人的真实意思表示，而且内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性、合法性，本院予以确认。本案中，原告已依约履行了放款义务，被告杨万堂收取款项后，于2015年2月1日起未再偿还贷款本息的行为已构成违约。原告与杨万堂、屹东房产公司签订合同的目的为按月收回贷款本息，现杨万堂未按约定期限偿还贷款本息，其行为导致原告的合同目的无法实现，原告有权要求解除合同，并要求杨万堂立即偿还尚欠的借款本金及相应利息、罚息。故原告要求解除与杨万堂、屹东房产公司签订的《个人一手住房贷款合同》，并要求被告杨万堂立即偿还剩余贷款本金及相应利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依据《个人一手住房贷款合同》的约定，原告就被告杨万堂提供的抵押房屋实现抵押权的条件已成就，故原告诉请对被告杨万堂用于抵押位于凯里市××号龙泉明珠1��2单元22层2-22-4号商品房享有优先受偿权事实清楚、证据充分，本院予以支持。屹东房产公司作为连带责任保证人，应对杨万堂的债务承担连带保证责任，故本院对原告要求屹东房产公司在涉案抵押物不足以清偿贷款本息的范围内承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。同时，杨万堂所负债务发生于其与李小梅的婚姻关系存续期间，应视为夫妻双方的共同债务，故本院对原告要求李小梅对杨万堂的债务承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。原告已将被告屹东房产公司交纳的部分保证金抵扣被告杨万堂所欠的部分到期按揭贷款，根据法律规定，其有权向被告杨万堂、李小梅追偿。被告杨万堂、李小梅、屹东房产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，既可视为放弃自己的抗辩权利，也可视为对原告诉请及提交的证据的默认，本院依法予以缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司凯里分行与被告杨万堂、凯里市屹东房地产开发有限公司2012年7月10日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年凯中银个字160050号）自本判决生效之日起予以解除。二、被告杨万堂、李小梅在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司凯里分行借款本金389312.68元、利息3174元、罚息23.05元（利息、罚息暂暂计算至2016年8月5日，此后按《个人一手住房贷款合同》约定的标准计算至偿清之日���）。三、原告中国银行股份有限公司凯里分行对被告杨万堂用于担保涉案借款的位于凯里市××号龙泉明珠1幢2单元22层2-22-4号商品房在抵押担保范围内享有优先受偿权。四、被告凯里市屹东房地产开发有限公司在被告杨万堂用于抵押贷款的位于凯里市××号龙泉明珠1幢2单元22层2-22-4号商品房不能清偿贷款本息的限额内承担连带保证责任。被告凯里市屹东房地产开发有限公司在承担保证责任后有权向被告杨万堂、李小梅追偿。五、驳回原告中国银行股份有限公司凯里分行的其余诉讼请求。如义务人未按本判决确定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7720元，由被告杨万堂、李小梅、凯里市屹东房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  王金贵审 判 员  肖艳婷人民陪审员  顾劲松二〇一六年十一月七日书 记 员  李张昊