成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初1746号原告：成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区**号。法定代表人：廖世宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，住四川省眉山市XX组，该公司工作人员。委托诉讼代理人：何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市XX号，该公司工作人员。被告：董民波，男，1988年1月1日出生，汉族，住四川省南部县**号。原告成都维仕小额贷款有限公司（简称维仕公司）与被告董民波借款合同纠纷一案，本院于2016年3月17日立案后，本院依法组成合议庭适用普通程序于2016年11月1日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人徐丹到庭参加诉讼。因被告董民波下落不明，本院依法于2016年8月2日在《人民法院报》刊登公告，向其送达起诉状副本、应诉及举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票、民事裁定书等相关法律文书，公告期届满，被告董民波未到庭参加诉讼，故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，进行缺席审理。本案现已缺席审理终结。原告维仕公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告董民波签订的《个人信用贷款合同》；2、判决被告向原告偿还借款本息、管理费、扣款失败手续费、违约金合计74810.61元，逾期未还款项按每日0.1%计付违约金至款项付清为止；2、被告承担因诉讼产生的费用。事实和理由：原、被告2013年11月6日签订《个人信用贷款合同》，由原告向被告发放个人信用贷款40000元，月利率1.3%，并提供后续管理服务。被告承诺自2013年12月起连续36个月每月偿还本息1631.11元、支付管理费300元。合同还约定，被告违反合同义务时，原告有权宣布贷款提前到期（合同立即解除），被告应立即偿还全部本金、剩余贷款期全部利息和其他应付费用，在扣收失败时被告应按次支付每次50元的费用，以及被告未偿还或未全部偿还款项时，原告有权对逾期款项计收每日0.1%的延迟支付违约金，原告有权采取诉讼等法律手段，所引起的一切费用由被告承担。合同签订后，原告依约将贷款支付给了被告。但被告仅归还了2013年12月至2014年4月共5期应还款项，其后未再还款，原告多次催收未果。截至2016年1月21日，被告尚欠贷款本息及费用共74810.61元，其中本金34444.45元，计至贷款期满的利息16120元、管理费9300元，计至2016年1月21日的扣款失败手续费2000元（本息、管理费各扣款失败20次）、迟延违约金12946.16元，违约金应按逾期款项每日0.1%计至付清为止。被告董民波未答辩。原告维仕公司围绕诉讼请求提交了下列证据：1、企业法人营业执照、身份证复印件，用以证明双方身份；2、《个人信用贷款合同》，用以证明双方成立借款合同关系及对借款人义务、违约责任的约定；3、《个人信用贷款借款借据》、《中国建设银行电子转账凭证》，用以证明原告交付了约定借款；4、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》、个人账单明细，用以证明被告授权原告通过网上银行企业客户服务系统代扣还款及还款事实。前列证据，被告董民波未到庭质证，也未提交反驳证据，本院经审查确认其合法性、真实性、关联性，予以采信并附卷为证。本院经审理查明事实如下：2013年11月6日，借款人（甲方）董民波与贷款人（乙方）维仕公司签订《个人信用贷款合同》（编号000020413015004414）。合同约定，第一条：贷款金额为40000元，期限36个月，用于装修。第二条：贷款月利率1.3%。第三条：贷款保证金按贷款金额5%计算，即2000元，甲方应在乙方发放贷款当日支付；鉴于乙方为甲方提供后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费，每月按贷款金额0.75%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月向乙方支付300元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满，时间不足一月按一月计算。第四条：甲方授权乙方将贷款划入甲方指定的中国建设银行股份有限公司账户（户名董民波，账号XX；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统于本合同生效后次月起扣划本合同约定的全部款项，直至甲方清偿所有款项。第五条：甲方应在贷款发放的次月起按月等额偿还本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，分36期偿还，还款日为放款日对应日前一日；甲方同意按每月偿还本息=贷款金额×月利率+贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付管理费+违约金及扣划失败收取的费用等计算每月还款额；甲方每月应还1931.11（本息1631.11元，管理费300元）(若有应付违约金及扣划失败收取费用，则应加上)；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因甲方账户余额不足、甲方办理账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败次数向乙方支付每笔每次50元的费用；贷款到期（包括乙方宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项，每逾期一日需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部付清为止；甲方违反任何约定，乙方有权立即解除合同，甲方按合同约定承担违约责任。合同还约定签约地成都市锦江区XX号所属成都市锦江区人民法院为争议管辖法院及送达事项等。同日，董民波签署了《个人信用贷款借款借据》和《中国建设银行股份有限公司网上银行代扣授权书》，同意维仕公司使用借记业务收取借款本息、管理费和发生违约及实现债权的费用，授权中国建设银行在收到维仕公司收费通知后通过银行账号主动支付。2013年11月6日，维仕公司按前述指定账户转账发放了贷款40000元。贷款期间，在2013年12月至2014年4月，董民波按约定应还本息、管理费金额存入还款金额，维仕公司扣收了前5期应还款项。之后，维仕公司未能从还款账户成功扣收还款，在多次催收未果后诉来本院。本院认为，本案《个人信用贷款合同》为双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制规定，贷款人维仕公司依约向借款人董民波发放了贷款，双方成立合法有效的借款合同关系。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，在履行期限届满前，当事人一方以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。维仕公司请求解除与董民波签订的《个人信用贷款合同》符合法律规定和双方合同约定。本院予以支持。董民波未依约全面履行还款义务构成违约，维仕公司有权请求董民波返还本金并承担逾期还款的违约责任。1、本金。维仕公司扣收了前5期本金，董民波还欠本金应为34444.45元。2、利息、管理费、扣款失败手续费、违约金。双方在《个人信用贷款合同》自愿对利息、管理费、扣款失败手续费、违约金进行了约定，对双方有约束力，维仕公司一并主张利息、管理费、扣款失败手续费、违约金具有合同依据。对于尚未履行的贷款期间所欠利息、管理费、应付违约金和期满后应付违约金，与本金余额折算的年利率均超出了24%，超出部分不受法律保护，本院不予支持。在该折算系数限额内，董民波从第6期未支付利息，应自该期起息日起至还清借款为止，以本金余额为基数、按年利率24%计付利息、管理费、违约金、扣款失败手续费的总额。前述利息、违约金及其他费用，本判决统一表述为利息、违约金。本院确定自2014年4月6日至款项付清之日以董民波尚欠的借款本金为基数，按年利率24%来计算；维仕公司多主张的部分本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告董民波于2013年11月6日签订的《个人信用贷款合同》；二、被告董民波应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司返还借款本金34444.45元；三、被告董民波应于本判决生效之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付从2014年4月6日计至还清借款为止的利息、违约金（利息、违约金的总额以本金为基数按年利率24%计算）；四、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1670元、公告费300元及后续因送达本裁判文书产生的公告费，由被告董民波负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 姜 琦人民陪审员 陈 德人民陪审员 雷 莉二〇一六年十一月三日书 记 员 周燕云附本判决所适用法律条文全文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用。也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。