盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0991民初976号原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行，住所地盐城经济技术开发区希望大道南路29号。负责人徐维华，该行行长。委托诉讼代理人张斌、卢万忠，该行职员。被告胥某，男，1971年12月16日出生，汉族，居民，住盐城市亭湖区。被告陈某某，女，1977年11月2日出生，汉族，居民，住盐城市亭湖区。原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行（以下简称开发区工行）与被告胥某、陈某某信用卡纠纷一案，本院2016年8月9日受理后，依法由审判员何中斌适用简易程序，于2016年10月9日公开开庭进行了审理，原告开发区工行的委托诉讼代理人张斌、卢万忠，被告胥某到庭参加诉讼，被告陈某某经本院传票传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告开发区工行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胥某、陈某某立即偿还胥某名下信用卡透支本金32663.92元、利息4569.9元、滞纳金3845.55元，欠款合计41079.37元（利息、滞纳金计算截止2016年10月1日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费；2、原告对被告胥某抵押车辆（苏Ｊ×××××）变卖、拍卖价款享有优先受偿权；3、诉讼费用及原告实现债权的其他费用由被告承担。被告因申请牡丹卡汽车分期付款业务，被告胥某于2013年9月5日与我行签订了《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》一份，合同约定被告胥某购车总价177800元，被告自行首付67800元，剩余购车款，被告胥某申请通过其在我行申请的购车专项分期付款业务以透支方式，透支110000元，办理36期分期付款，手续费为12870元。分期业务由被告胥某自有的苏Ｊ×××××号丰田轿车进行抵押担保。同日，被告陈某某出具共同催债人承诺书，承诺对上述汽车分期付款业务承担共同偿债责任。合同签订后，被告胥某于2013年9月13日在原告处开立牡丹贷记卡账户，卡号：62×××48。后被告使用该卡透支消费110000元，在正常还款8期24480元后，出现违约还款，经原告催要后仍未还款，遂诉至法院。被告胥某辩称，对案件事实没有异议，透支未还本金金额无异议，但对利息和滞纳金有异议，我庭后去核实。另我车辆的车牌号为苏Ｊ×××××。被告陈某某未做答辩。经审理查明，因申请牡丹卡汽车分期付款业务，被告胥某（作为甲方）向原告开发区工行（作为乙方）提交工行信用卡申请表，并在申请表的申领人签署文件栏签名确认已阅读和了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》，并承诺愿意遵守领用合同的各项规则。领用合约第三条对账及还款规定：“对于非现金交易，甲方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金；甲方超过乙方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，甲方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。”2013年9月5日，原告开发区工行作为甲方与被告胥某作为乙方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同载明：“……第一条，乙方向汽车销售商江苏省骐豪汽车有限公司购买汽车（具体品牌型号丰田豪华版，车辆总价为人民币（大写）壹拾柒万陆仟捌佰元，乙方自行支付首付款陆万陆仟捌佰元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）壹拾壹万元。……第五条，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币3075元，以后每期偿还的金额为人民币3055元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。第六条，乙方应按现金的方式向甲方支付分期付款手续费12870元。第七条，每期应偿还金额计入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。……”。同日，被告陈某某作为共同债务人向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺：对胥某签订的购车消费分期还款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，原告开发区工行作为甲方（××）与被告胥某作为乙方（××）签订抵押合同一份，约定乙方自愿以所购车辆苏Ｊ×××××号为购车分期付款合同透支而形成的债权向甲方提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。后原、被告双方对上述车辆办理了抵押登记手续，××为：中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行。后原告开发区工行向被告胥某发放了牡丹贷记卡，卡号：62×××48。2013年10月8日，被告胥某在江苏省琪豪汽贸有限公司使用涉案贷记卡透支110000元，后在分期还款过程中出现违约还款现象，经原告多次催要，截止2016年10月1日被告胥某积欠原告信用卡透支本金32663.92元、利息4569.9元、滞纳金3845.55元，欠款合计41079.37元。庭审中，被告胥某对透支本金无异议，但对利息和滞纳金有异议，本院庭审中给予被告胥某一定期限核实相关利息及滞纳金具体金额，后被告未有提交至法院。上述事实，有原告向本院提供的申请人身份证、结婚证复印件、申请表及信用卡领用合约、《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《信用卡额度用途承诺书》、《共同偿债人承诺书》、《抵押合同》、抵押物清单、车辆他项权证、交易明细、催收记录、牡丹卡账户余额查询表及当事人陈述等相关证据在卷予以佐证。本院认为，（一）关于原告与被告胥某之间的办理贷记信用卡合同、购车分期付款合同效力的认定及两被告承担还款责任的的问题。被告胥某在申请办理牡丹贷记卡时，已阅读并了解原告提供的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》，并承诺自愿遵守章程和领用合约的规定，其签署的《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》系其真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，其在用卡中应当严格遵守章程及合约关于利息、滞纳金等相关规定的要求。原告与被告胥某签订的购车专项分期付款合同，系双方真实意思表示，合法有效，被告胥某作为透支债务人，通过其名下的牡丹信用卡从原告处透支相应的资金时，应遵守合同约定及时还款，但经原告多次催收仍不能按约及时偿还剩余透支本金、利息、滞纳金等，故被告胥某依法应承担相应民事责任。对于被告陈某某自愿向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺对被告胥某签订的购车消费分期还款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，该债务加入行为合法有效，故被告陈某某亦应承担共同偿还责任。（二）关于原告主张对抵押车辆、变卖的价款享有优先受偿的问题。本案中，原告与被告胥某之间签订的抵押合同系双方真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，苏Ｊ×××××车辆的抵押权已设立。同时，原、被告双方对抵押物办理了他项权证书。在债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以该房车折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿。被告胥某在本院给予的期限内未能提交其有异议的利息及滞纳金等相关证据，视为对自身权利的放弃，故原告要求两被告偿还信用卡透支本息、滞纳金以及优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院依法应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一七十九条，第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胥某、陈某某偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行透支本金32663.92元、利息4569.9元、滞纳金3845.55元，欠款合计41079.37元（利息、滞纳金计算止2016年10月1日）；从2016年10月2日起至实际还款日，被告胥某、陈某某仍按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的透支利息、复利、滞纳金计算给原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行，限于本判决生效后十日内履行完毕。二、被告胥某、陈某某未能偿还上述款项时，原告中国工商银行股份有限公司盐城开发区支行对被告胥某所有的苏Ｊ×××××车辆变卖、拍卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行义务期间的债务利息。案件受理费914元，减半收取457元，由被告胥某、陈某某负担。（原告已预交457元）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：江苏省盐城市农行中汇支行；帐号：40×××21）。审  判  员  何中斌二〇一六年十一月二日书记员（兼）  蔡楠楠附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。××可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。