云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0402民初1923号原告中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行。负责人刘跃辉，支行行长。委托代理人史永杰，男，汉族。系原告的职工。特别授权代理。委托代理人李娅娴，女，汉族。系原告的职工。特别授权代理。被告朱某某，女，汉族。原告中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行诉被告朱某某信用卡纠纷一案，本院于2016年7月7日受理后，依法适用普通程序，于2016年11月9日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人史永杰到庭参加诉讼，被告朱某某经本院公告送达未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行诉称，2008年1月16日，朱某某向中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行申请办理了农行贷记卡并签订金穗贷记卡领用合约，开户日期：2008年1月28日，于2008年2月13日用上述农行信用卡卡进行第一次刷卡消费，至2015年4月4日出现了期限内逾期未还情况至今；2009年9月10日，朱某某又向中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行申请办理了农行贷记卡并签定金穗贷记卡领用合约，于2009年11月17日开户，2010年1月4日第一次消费，至2015年8月4日出现了期限内逾期未还情况至今；2010年1月12日，朱某某再向中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行申请办理了农行准贷记卡并签定金穗准贷记卡领用合约，并于2011年2月23日开户，2011年3月14日第一次刷卡消费，至2014年12月21日出现了期限内逾期未还情况至今。原告方经过多次催收未果，并且被告方有意回避原告方催收，基于以上事实，原告方停止了被告方的信用卡使用，根据双方自愿签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面的领用合约（个人卡）约定，停止被告方货记卡的使用，被告方应一次性清偿欠款，并赔偿原告因催收而产生的诉讼费等损失。请求：判令被告赔偿原告货记卡62283XXXXX的到期本金、利息、滞纳金等，暂计算至2016年5月24日为人民币本金45606.52元、利息10939.62元、滞纳金2641.31元、消费手续费82.80元；贷记卡622836XXXXX本金1685.67元、利息282.32元、滞纳金85.93元；准货记卡62282XXXXX的透支余额29038.94元、透支利息7496.27元，叁卡共计人民币97859.38元。此后的利息、滞纳金等按合同约定计算至欠款清偿完毕之日止，利随本清。被告朱某某未作答辩。经审理查明：2008年1月16日，被告朱某某向中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行申请办理了农行贷记卡（金卡）并签订金穗贷记卡领用合约（个人卡，卡号62283XXXXX），开户日期：2008年1月28日，信用额度为50000元。原、被告双方合约约定：“第九条贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，发卡人将按月向申领人提供对账单、当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，不向申领人寄送对账单。申领人应注意查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝支付欠款。申领人在账单日（于寄出贷记卡时的信函是列明）10日后仍未收到对账单的，应及时向发卡人索要对账单，否则视为申领人已收到。申领人收到对账单后应及时对账，如有疑问，有权要求发卡人协助查询。如在账单日后30日内未提出异议的，视为认可全部交易。申领人有权对有疑问的交易提出拒绝支付的申请，但在证明交易真实之前，申领人仍应先支付所欠款项。第十条申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款息银行记账日起的利息；若最低还款额（在对帐单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十一条申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息还款待遇。第十二条预借现金和消费贷款按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……第十四条申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存款需支付提现手续费。……第十六条申领人未按期偿还全部欠款，发卡人有权从申领人任何账户中划收，并可以就申领人的违约行为对外进行公开披露。……第十八条贷记卡所有权属于发卡人。申领人资信状况恶化、或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，发卡人有权停止申领人继续使用贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的权益，发卡人也可在认为必要的情况下对申领人账户进行止付。……第二十二条本合约及其所依据的章程由中国农业银行制定、解释和修改。修改时将在相关营业场所公告，自公告之日起30日后生效，对双方产生约束力。申领人不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至发卡人处办理销户手续的，视为接受章程和本合约的修改……”，并在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》附有《收费标准表》，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。”被告自2008年2月13日用上述农行信用卡卡进行一次刷卡消费，至今已进行了多次取现和消费，至2015年4月4日出现了期限内逾期未还情况至今。原告经过多次催收未果，故依合约规定已停止了被告该信用卡的使用。被告使用该卡取现、消费，截止到2016年5月24日共拖欠原告本金45606.52元、利息10939.62元、滞纳金2641.31元、消费手续费82.80元。2009年9月10日，朱某某又向中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行申请办理了农行贷记卡并签定金穗贷记卡领用合约（个人卡，卡号622836XXXXX），开户日期为：2009年11月17日，信用额度：与卡号为62283XXXXX的贷记卡共享50000元的信用额度。原、被告双方合约约定：“第四条1、乙方（被告）应向甲方（原告）交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。第五条1、乙方贷记卡发生交易、费用或欠款未还时，甲方应按月向申领人提供对账单。当期欠款不超过10元人民币或1美元（或等值外币）时，乙方同意甲方不向其提供对账单。2、乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在账单日（于寄出贷记卡时的信函是列明）10日内仍未收到对账单的，应及时向甲方索要对账单，否则推定已收到。3、乙方有权向甲方免费索取最近三期的对账单。4、乙方对账单的交易有异议的，有权要求甲方协助查询。如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易。第六条……3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以人未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第八条……4、乙方资信状况恶化、或违反有关法律、章程、本合约及相关规定，甲方有权终止乙方的贷记卡效力，甲方已收取的年费等费用不予以退还。……第九条……3、本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改”，并在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》附有《收费标准表》，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。”被告自2010年1月4日起用上述农行信用卡进行第一次刷卡消费至今已进行了多次取现和消费，至2015年8月4日出现了期限内逾期未还情况，原告经过多次催收未果，故依合约规定已停止了被告该信用卡的使用。被告使用该卡取现、消费，截止到2016年5月24日，被告共拖欠本金1685.67元、利息282.32元、滞纳金85.93元。2010年1月12日，被告朱某某再次向中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行申请办理农行准贷记卡并签定金穗准贷记卡领用合约（个人卡，卡号62282XXXXX），开户日期2011年2月23日，信用额度30000元。原、被告双方合约约定：“第三条……3、乙方（被告）资信状况恶化、超过还款期限未还款或违反有关法律法规、章程、本合约及相关规定，甲方（原告）有权停止乙方继续使用准贷记卡，对相关账户进行止付，并自行或授权有关单位收回卡片，对未清偿款项进行追索。为维护双方的权益，甲方也可在认为必要的情况下对乙方准贷记卡进行止付。第四条1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。2、准贷记卡账户内存款余额不足支付时，乙方可在授信额度内透支。透支利息自银行记账日起计息，透支日利率万分之五，并按照中国人民银行的有关规定进行调整。第五条1、乙方不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款。2、乙方须在首笔透支发生之日起60天内偿还在该期间内发生的全部透支本息。逾期未全额归还透支本息的，甲方有权对准贷记卡止付、取消乙方使用准贷记卡的资格，有权从乙方在中国农业开立的存款账户中直接扣收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。第六条1、准贷记卡有交易发生的，甲方将于次月以寄发对账单等方式将账户情况告知乙方，甲方与乙方另有约定的除外。2、对于账务变动有异议的，乙方须自交易日90天内向甲方提出争议请求，甲方应在30内给予回复，需要调阅原始单据的，须按要求缴纳相关费用。第八条……4、本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约及本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改”，并在《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》附有《准贷记卡收费标准表》。被告自2011年3月14日起用上述农行准贷记卡进行第一次刷卡消费至今已进行了多次取现和消费，至2014年12月21日出现了期限内逾期未还情况，原告经过多次催收未果，故依合约规定已停止了被告该准贷记卡的使用。被告使用该准贷记卡取现、消费，截止到2016年5月24日，被告共拖欠透支余额（本金）29038.94元、透支利息7496.27元，共计透支本息36535.21元。上述案件事实有原告当庭提交的被告身份证复印件、贷记卡和准贷记卡申请表复印件、贷记卡和准贷记卡账户信息打印件、准贷记卡申请资料、贷记卡和准贷记卡交易明细、催收登记表打印件及原告的当庭陈述在案证实，本院予以确认。本院认为，原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》合法有效，应当受法律保护，双方当事人均应按协议约定履行。被告朱某某未在约定的还款日前归还相关款项，其行为已构成违约。原告的诉讼请求符合双方的约定及法律的规定，本院予以支持。为保护原告的合法权益不受侵犯，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告朱某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行卡号为62283XXXXX的信用卡欠款本金45606.52元及至2016年5月24日止的利息10939.62元、滞纳金2641.31元、消费手续费82.80元，卡号为622836XXXXX的信用卡欠款本金1685.67元及至2016年5月24日止的利息282.32元、滞纳金85.93元，上述信用卡自2016年5月25日起至欠款本金清偿之日止的利息、滞纳金按领用合约的约定计付；二、由被告朱某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司玉溪某某支行卡号为62282XXXXX的准货记卡秀支余额（本金）29038.94元及至2016年5月24日止的透支利息7496.27元，自2016年5月25日起至欠款本金清偿之日止的透支利息按领用合约的约定计付。案件受理费2246元，公告费60元，两项合计2306元，由被告朱某某负担。以上款项单位为人民币。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如被告不自动履行本判决，原告可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判长  吕文龙审判员  段杨春审判员  徐红伟二〇一六年十一月二十四日书记员  李 香