广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书(2015)东二法岭民二初字第412号原告：东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行。住所地：广东省东莞市大岭山镇振华路*号。组织机构代码为78387200-7。负责人：郑国祥，该支行副行长。委托代理人：叶松盛，广东众达律师事务所律师。委托代理人：罗展锋，广东众达律师事务所实习律师。被告：叶来兴，男，汉族，1965年9月15日出生，住广东省东莞市。被告：叶凤娟，女，汉族，1966年2月16日出生，住广东省东莞市。原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行（以下简称农商行大岭山支行）诉被告叶来兴、叶凤娟金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法由代理审判员黄方圆适用简易程序独任审理。后转为适用普通程序，由审判员陈志良担任审判长，与人民陪审员邓建玲、陈晓晴组成合议庭，于2016年9月20日公开开庭进行审理。原告农商行大岭山支行的委托代理人叶松盛到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行大岭山支行诉称：2012年12月5日，农商行大岭山支行与叶来兴签订了编号0214001201211037的《借款合同》，该合同约定：农商行大岭山支行向叶来兴提供1000000元贷款用于物业装修，贷款期限从2012年12月12日起至2017年12月4日止。同日，为确保合同的履行，农商行大岭山支行与叶来兴签订编号为02140012012110037的《抵押担保合同》，约定由叶来兴以其名下位于中山XX开发区XXX城XXX区X湖X街X幢XXXX、XXXX号房产及其对应的土地使用权为《借款合同》项下债务提供抵押担保。上述合同签订后，农商行大岭山支行即按约发放了贷款，但叶来兴却未能按时足额偿还贷款本息。经农商行大岭山支行多次催讨，叶来兴至今仍未归还欠款，叶来兴的行为已构成严重违约。根据《借款合同》的约定，农商行大岭山支行有权要求叶来兴提前归还全部剩余贷款本金并计收利息、罚息、复利及相关费用。叶凤娟与叶来兴是夫妻关系，案涉债务为夫妻共同债务，叶凤娟依法应承担连带清偿责任。农商行大岭山支行为维护自身权益诉至法院，请求判令：1.叶来兴向农商行大岭山支行偿还全部贷款本金615206.13元，并支付至贷款还清之日的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按借款借据、《借款合同》的约定计算，计至全部款项清偿之日，暂计至2015年9月22日利息4228.93元，罚息0元，复利0元，合计4228.93元），本息暂计至2015年9月22日619435.06元；2.叶来兴支付农商行大岭山支行为实现本案债权所支出的律师费5000元；3.叶凤娟对叶来兴上述债务承担连带清偿责任；4.农商行大岭山支行对叶来兴位于中山XX开发区XXX城XXX区X湖X街X幢XXXX、XXXX号房产及其对应的土地使用权【房产证号为粤房地权证中府字第××、02××85；土地证号为中府国用（2010）第易156985、1570**号】折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；5.两被告承担本案诉讼费。被告叶来兴、叶凤娟未提交答辩意见，也未提交证据和质证意见。经审理查明：2012年12月5日，农商行大岭山支行作为贷款人、叶来兴作为借款人签订《借款合同》。《借款合同》约定：农商行大岭山支行向叶来兴提供贷款1000000元；具体贷款期限、贷款金额、利率等事项与借款借据不一致时，以借款借据记载的为准；贷款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际贷款额和实际贷款天数计算，贷款结息日为每月的20日；利率“一年一定”是指单笔贷款期限超过一年的，贷款利率第一年执行借款借据约定的利率，以后各年贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上按照借据约定的浮动比例进行调整；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，该种调整无需经借款人同意，也无须另行通知借款人：“N+M”还款方式是指借款人在贷款期限内，前N个月按月支付利息，从第“N+1”个月开始的M期限内每月以递减法或等额法偿还贷款本息；借款人归还的款项不足以清偿合同项下应付数额的，贷款人有权按照先还息后还本的原则进行操作。《借款合同》第六条约定：借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在贷款执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕之日为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收利息。《借款合同》第十九条约定：借款人未按时足额偿还到期贷款本金，贷款人有权从逾期之日起计收罚息；借款人未按时偿付贷款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按同期贷款本金执行利率计收复利;借款人未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权（但非必须）宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用；因借款人违约导致贷款人采取诉讼、仲裁等任何方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，叶来兴作为抵押人、农商行大岭山支行作为抵押权人签订《抵押担保合同》，抵押担保财产为叶来兴位于广东省中山市××火炬开发区××新城××、××房产及其对应的土地使用权，房产证号为粤房地权证中府字第××、02××85，土地证号为中府国用（2010）第易156985、1570**号。抵押担保范围为：《借款合同》项下债务人应承担的全部债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、补偿金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、公证费、执行费、抵押物处置费、过户费）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2012年12月5日，双方为《抵押担保合同》项下的抵押物办理了抵押登记。2012年12月12日，农商行大岭山支行与叶来兴签订了借款借据。借款借据载明借款金额1000000元，用途为物业装修，借款期限为2012年12月12日至2017年12月4日，利率一年一定，在基准利率基础上上浮33.31%，首年执行月利率6.8321‰，还款方式为“N+M”还款，其中N=1，M=4，M采用等额法分期还款。农商行大岭山支行以叶来兴没有按期还款为由诉至法院，宣布贷款到期要求提前收回贷款。本院于2016年7月29日向叶来兴送达了起诉状副本等应诉材料。农商行大岭山支行提交的欠款明细显示，截至2016年7月29日，叶来兴已还借款本金384793.87元，已还借款期内的利息201252.24元，已还罚息25.75元，已还复利6.99元，尚欠本金615206.13元及其他利息、罚息、复利。农商行大岭山支行主张其为涉案诉讼支出律师费5000元，并提供了委托合同、发票和转账凭证为据。另查明，叶来兴与叶凤娟于1993年1月13日登记结婚。本案在审理过程中，根据农商行大岭山支行的申请，裁定对两被告的财产予以保全，并已实施。以上事实，有农商行大岭山支行提供的《借款合同》、借款借据、《抵押担保合同》、房地产他项权证、委托合同、发票、转账凭证、欠费清单、结婚证及当事人的陈述附卷为证。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院依法缺席审判。原、被告双方签订的《借款合同》、《抵押担保合同》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，对缔结合同的双方当事人均有约束力。叶来兴没有按时还本付息，已构成违约。根据《借款合同》的约定，农商行大岭山支行有权宣布贷款提前到期。农商行以诉讼的方式宣布贷款提前到期，即本案应诉材料送达之日视为全部贷款到期之日，故贷款于2016年7月29日全部到期。叶来兴应返还全部未还贷款615206.13元给农商行大岭山支行，并按照《借款合同》的约定支付利息、罚息和复利。即，截至2016年7月29日的利息、罚息、复利按照《借款合同》约定的利率计算；自2016年7月30日起，罚息以应付未付的借款本金为基数，按照2016年度执行的罚息利率计至贷款本金清偿之日止；复利以应付未付的借款期内的利息为基数，按照2016年度执行的罚息利率计至利息付清之日止。农商行大岭山支行主张其为涉案诉讼支出律师费5000元，有委托合同、转账凭证及发票为证，本院予以采信。根据双方的约定，上述律师费损失应由叶来兴承担。叶来兴以其位于广东省中山市××火炬开发区××新城××、××房产及其对应的土地使用权为涉案贷款提供抵押担保，且已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及第一百八十七条的规定，农商行大岭山支行对上述抵押物在本判决确定的债权范围内享有优先受偿的权利。农商行大岭山支行主张叶凤娟与叶来兴为夫妻关系，涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，并提供了结婚证予以佐证，本院予以采信。涉案贷款发生于两被告婚姻关系存续期间，虽然是以叶来兴的名义举债，但在没有证据显示借贷双方明确约定为个人债务或两被告就夫妻财产有特别约定且为农商行大岭山支行所知的情况下，根据《最高人民法院关于适用（二）》第二十四条的规定，涉案债务属于两被告的夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告叶来兴、叶凤娟于本判决生效之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行返还贷款本金615206.13元及利息、罚息、复利（截至2016年7月29日的利息、罚息、复利按照《借款合同》约定的利率计算；自2016年7月30日起，罚息以应付未付的借款本金为基数，按照2016年度执行的罚息利率计至贷款本金清偿之日止；复利以应付未付的借款期内的利息为基数，按照2016年度执行的罚息利率计至利息付清之日止）；二、限被告叶来兴、叶凤娟于本判决生效之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行支付律师费损失5000元；三、原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行对被告叶来兴位于广东省中山市中山XX开发区XXX城XXX区X湖X街X幢XXXX、XXXX号房产及其对应的土地使用权[房产证号为粤房地权证中府字第××、02××85；土地证号为中府国用（2010）第易156985、1570**号]在本判决确定的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司大岭山支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取受理费10044元，保全费3642元，均由被告叶来兴、叶凤娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈志良人民陪审员  邓建玲人民陪审员  陈晓晴二〇一六年十一月三十日书 记 员  黄竹君