广东省台山市人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0781民初1952号原告：中国工商银行股份有限公司台山支行。负责人：郑飞,系该行行长。委托诉讼代理人：陈伍梅、曹健荣,均系该支行职员。被告：黄健科。被告：黄翠玲。被告：台山市碧桂园房地产开发有限公司。法定代表人：杨文杰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘剑辉、何嘉棋,系均该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司台山支行（以下简称工行台山支行）与被告黄健科、黄翠玲、台山市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月12日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行台山支行的委托诉讼代理人陈伍梅、被告碧桂园房地产公司的委托诉讼代理人何嘉棋到庭参加诉讼，被告黄健科、黄翠玲经本院公告传唤，公告期限届满，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行台山支行诉称：被告黄健科、黄翠玲于2015年4月30日与本行签订了合同编号为：A[台住贷]字[工商]行[台山]支行[2015]年[238]号的《个人购房借款/担保合同》（以下简称《借款合同》一份，同意将其购买的位于台山市台城台山碧桂园花园里八街112号房屋作为借款抵押担保，向本行借款77.9万元，借款期限自2015年5月4日起至2045年5月4日止，约定还款日期为每月15日。合同签订后，本行于2015年5月4日依约向被告黄健科、黄翠玲发放了贷款77.9万元，但被告黄健科、黄翠玲自借款后截至2016年6月21日止，经常逾期还款，曾经连续5期（累计9期）未偿还贷款本息。根据上述事实，被告黄健科、黄翠玲的行为已构成违约，理应向原告清偿拖欠的借款本息。另被告碧桂园房地产公司与本行签订《个人住房贷款差别化服务合作协议》，约定该公司为涉案借款发放后至涉案抵押房产办妥抵押备案登记之日期间，对被告黄健科、黄翠玲的贷款本息、逾期利息承担连带保证责任。为维护本行的民事合法权益，特向法院起诉，请求判令：1、解除本行与被告黄健科、黄翠玲签订的《借款合同》；2、被告黄健科、黄翠玲立即向本行清偿借款本金770949.41元及其利息（暂计至2016年6月21日止为14372.51元，从同年6月22日起的利息按《借款合同》约定利率计算至还清借款本息之日止）；3、被告碧桂园房地产公司对被告黄健科、黄翠玲上述借款债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由被告黄健科、黄翠玲、碧桂园房地产公司共同负担。原告工行台山支行对该行起诉陈述的事实，提供以下证据：1、原告《营业执照》、被告碧桂园房地产公司的《营业执照》及《组织机构代码证》、被告黄健科、黄翠玲的身份证及户口本、被告黄健科的《离婚协议》、被告黄翠玲的《未婚证明》复印件各一份，拟证明原、被告的诉讼主体资格；2、《中国工商银行个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》（以下简称《贷款借据》）复印件一份，拟证明借贷关系成立和原告已向借款人发放贷款的事实；3、《借款合同》复印件一份，拟证明被告黄健科、黄翠玲向原告工行台山支行借款的事实；4、《自营历史明细列表》电脑打印件一份，拟证明被告黄健科、黄翠玲自借款后截至2016年6月21日止，经常逾期还款，连续5期未偿还贷款本息的事实；5、国内标准快递单复印件三份、催收通知函复印件二份、回执复印件二份，拟证明原告就涉案贷款本息向各被告进行催收的事实；6、《台山碧桂园认购书》复印件一份，拟证明被告黄健科、黄翠玲向原告借款用于购买商品房的事实；7、《个人住房贷款差别化服务合作协议》复印件一份，拟证明被告碧桂园房地产公司为涉案借款承担连带责任保证的事实。被告黄健科、黄翠玲在法定期限内既没有应诉答辩亦未向本院提交任何证据。被告碧桂园房地产公司辩称：1、被告对其提供保证担保的事实无异议；2、因被告黄健科、黄翠玲未在碧桂园房地产公司规定的时间内办理收楼手续，亦未提供任何资料给碧桂园房地产公司办理涉案抵押房产的备案登记手续，才会导致碧桂园房地产公司需要承担保证责任；3、被告碧桂园房地产公司请求法院先处理涉案抵押房产后，不足部分再由碧桂园房地产公司承担保证责任。被告碧桂园房地产公司在法定期限内未向本院提交任何证据。经庭审质证，因被告碧桂园房地产公司对原告提供的证据的真实性均无异议；被告黄健科、黄翠玲经本院公告传唤，法定期限届满后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为被告黄健科、黄翠玲自愿放弃举证及对原告提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院依法对原告提供的全部证据的真实性予以确认。经审理查明：被告碧桂园房地产公司与中国工商银行股份有限公司江门分行（以下简称工行江门分行）于2010年2月18日签订《个人住房贷款差别化服务合作协议》一份，约定碧桂园房地产公司为台山碧桂园楼盘项目房产的购房者与中国工商银行股份有限公司江门分行签订的《个人购房借款/担保合同》项下所欠的贷款本金、利息和逾期利息承担连带责任保证，保证期间自贷款发放后至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押登记备案之日止。被告黄健科、黄翠玲与原告工行台山支行分别于2015年4月30日、5月4日依次签订《借款合同》、《贷款借据》各一份，其中约定：被告黄健科、黄翠玲以其所有的位于台山市台城台山碧桂园花园里八街112号房屋作为借款抵押担保向原告工行台山支行借款77.9万元；贷款月利率为4.474‰，借款期限从2015年5月4日起至2045年5月4日止；被告黄健科、黄翠玲按月等额本息还款法方式偿还贷款本息，约定还款日期为每月15日；若被告黄健科、黄翠玲未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计算利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%。被告黄健科、黄翠玲如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告工行台山支行有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求被告黄健科、黄翠玲立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订后，原告工行台山支行也依约于2015年5月4向被告黄健科、黄翠玲发放贷款。合同履行期间，被告黄健科、黄翠玲经常出现逾期还款，发生连续5期未偿还借款本息。截至2016年6月21日，被告黄健科、黄翠玲仍有借款本金770949.41元和利息14372.51元未偿还。原告工行台山支行经多次向被告催收未果，遂提起本案诉讼。另查明，《借款合同》中所约定的抵押房产，至今尚未办理不动产抵押登记手续。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告黄健科、黄翠玲与原告工行台山支行签订的《借款合同》及《贷款借据》，内容合法，手续完备,均是有效合同,依法应受法律保护。合同签订后，双方理应全面积极地履行合同约定的义务。但被告黄健科、黄翠玲借款后，没有按期偿还借款本息给原告工行台山支行，发生连续5期未偿还借款本息，按照案涉《借款合同》第十四条第14.1款第L项“借款人（即本案被告黄健科、黄翠玲）连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款人违约”的规定，被告黄健科、黄翠玲的上述逾期还款行为已构成违约。而依照上述合同第14.2款第（4）、（5）项的相关内容，借款人发生上述违约情形的，原告工行台山支行有权宣布贷款提前到期，要求被告黄健科、黄翠玲立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除本合同。被告黄健科、黄翠玲在本案借款合同中的违约行为已符合上述约定，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。被告黄健科、黄翠玲的上述违约情形已导致解除本案借款合同的条件成就，原告工行台山支行据此有权解除案涉《借款合同》，并要求被告黄健科、黄翠玲偿还借款本息。合同解除后，被告黄健科、黄翠玲应向原告工行台山支行承担继续偿还借款本息的违约责任。故此，原告工行台山支行诉请解除其与被告黄健科于2015年4月30日签订的《借款合同》，并要求被告黄健科、黄翠玲向其偿还借款本金770949.41元及其利息（暂计至2016年6月21日止为14372.51元，从同年6月22日起的利息按《借款合同》约定利率计算至还清借款本息之日止），事实清楚，理据充足，本院依法予以支持。被告碧桂园房地产公司与工行江门分行签订的《个人住房贷款差别化服务合作协议》，约定该被告在工行江门分行与购买台山碧桂园楼盘房产的购房者所签订的《个人购房借款/担保合同》中所涉贷款发放后至抵押房产办妥抵押备案登记手续的期间，为借款人（××）提供偿还贷款本息的连带责任保证。鉴于工行台山支行属于工行江门分行下属的分支机构，该分行针对台山碧桂园楼盘项目与被告碧桂园房地产公司所签订的前述合作协议，在法律上可代表原告工行台山市支行，且就案涉借款及涉及的相应房产，除了原告工行台山支行与被告黄健科、黄翠玲订立前述《借款合同》进行相关约定外，被告碧桂园房地产公司与工行江门分行并没有另行签订《个人购房借款/担保合同》，故前述合作协议中约定的《个人购房借款/担保合同》在本案中实指前述《借款合同》。现抵押房产尚未办理抵押备案登记手续，则被告黄健科、黄翠玲所拖欠原告的涉案贷款仍属于被告碧桂园房地产公司提供保证担保的期间内。因此，原告工行台山支行诉请被告碧桂园房地产公司为被告黄健科、黄翠玲的上述欠款承担连带清偿责任，理据充分，依法应予支持。被告黄健科、黄翠玲经本院公告传唤，法定期限届满后，无正当理由仍拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。为保护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司台山支行与被告黄健科、黄翠玲于2015年4月30日签订的合同编号为：A[台住贷]字[工商]行[台山]支行[2015]年[238]号的《个人购房借款/担保合同》。二、被告黄健科、黄翠玲应于本判决生效之日起二十日内清偿原告中国工商银行股份有限公司台山支行借款本金770949.41元及其利息（暂计至2016年6月21日的利息为14372.51元，从同年6月22日起至还清借款之日止的利息按《个人购房借款/担保合同》约定利率另行计付）。三、被告台山市碧桂园房地产开发有限公司对上述第二判项的借款本息给付内容承担连带清偿责任。如果被告黄健科、黄翠玲、台山市碧桂园房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11653元，由被告黄健科、黄翠玲、台山市碧桂园房地产开发有限公司共同负担（该11653元原告已预缴，由本院直接退还给原告，被告黄健科、黄翠玲、台山市碧桂园房地产开发有限公司应于本判决生效之日起七日内直接向本院缴付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  劳霭谊人民陪审员  伍 军人民陪审员  梁玉华二〇一六年十一月十五日书 记 员  余艳梨