广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0513民初572号原告：中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区文光街道办事处平东东山大道中146号。负责人：马立群。委托诉讼代理人：陆贵明，男，该行职员。委托诉讼代理人：吴政南，男，该行职员。被告：郭锦群，男，1978年10月13日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：胡俊英，女，1979年12月3日出生，汉族，住汕头市潮阳区，被告：汕头市建平房地产有限公司，住所地汕头市潮阳区棉北城北四路南侧。法定代表人：郑益烽。原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行(以下简称建行潮阳支行)与被告郭锦群、胡俊英、汕头市建平房地产有限公司(以下简称建平公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月19日立案后，依法适用简易程序。诉讼过程中，发现本案不宜适用简易程序审理，裁定转为普通程序，公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人陆贵明、吴政南到庭参加诉讼，被告郭锦群、胡俊英、建平公司经本院合法传唤，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440654500-011-2013000102），判令被告郭锦群、胡俊英偿还原告借款本金455688.34元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2016年2月9日为9954.18元，2016年2月9日以后利息、罚息计至被告实际还清借款之日止），暂计465642.52元；2.判令原告对被告郭锦群、胡俊英提供的借款抵押物址于汕头市××区××北街道××国道东侧潮庭华府第A2幢5层08A、B号房享有优先受偿权；3.判令被告建平公司对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用全部由上述被告承担。事实与理由：被告郭锦群、胡俊英因购买汕头市××区××北街道××国道东侧潮庭华府第A2幢5层08A、B号房产自有资金不足,向原告申请个人住房贷款。2013年3月28日,被告郭锦群与原告签订了编号为440654500-011-2013000102的《个人住房(商业用房)借款合同》（以下简称《借款合同》),借款金额47万元,约定借款期限为30年,从2013年4月9日至2043年4月9日,年利率6.2225%(2016年1月1日起按4.655%执行),分360期归还。同时,被告郭锦群、胡俊英在《借款合同》“抵押人”一栏签字,以所购汕头市××区××北街道××国道东侧潮庭华府第A2幢5层08A、B号房产作为上述贷款的抵押物,并办妥抵押登记手续。被告建平公司也在《借款合同》“保证人”一栏签字盖章,为被告郭锦群提供连带保证责任,保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记己办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。上述个人住房借款合同签订后,经公证处公证,原告依约发放了贷款。贷款发放后,在约定的分期还款期限内,被告郭锦群、胡俊英未按期偿还贷款本息,自2015年10月9日起,一直拖欠原告贷款本息,截止2016年2月9日尚欠贷款本金余额455688.34元及利息、罚息(利息、罚息暂计至2016年2月9日为9954.18元,2016年2月9日以后利息、罚息计至被告实际还清借款之日止)。原告多次催讨未果。该笔借款发生于被告郭锦群、胡俊英婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，但被告郭锦群、胡俊英没有履行还款义务。被告建平公司没有将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执,应对被告郭锦群、胡俊英的欠款承担连带保证责任。根据《物权法》第176条的规定以及《借款合同》的第十二条保证条款中“五、保证责任”(二)“无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式),不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张,也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务,保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免,贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任,保证人不提出任何异议。”的约定,即使被告郭锦群、胡俊英已向原告提供了物的担保,被告建平公司仍应对被告郭锦群、胡俊英的整笔债务承担连带保证责任。原告认为，三被告的行为已严重侵犯了原告的合法权益，故诉至法院，三被告均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月30日，被告郭锦群（乙方、买受人）与被告建平公司（甲方、出卖人）签订了《汕头市潮阳区商品房买卖合同》（合同编号：潮阳房售B：No.0002155号），约定：乙方向甲方购买坐落于汕头市××区××北街道××国道东侧潮庭华府第A2幢5层08A、B号房，该商品房用途为住宅，属钢混结构，层高3米，总建筑面积为152平方米，单价为人民币每平方米4430元，总金额陆拾柒万叁仟叁百陆拾元整；乙方按贷款方式付款，首付203360元，以47万元办理按揭；乙方应按约定的付款方式，将商品房预售款直接存入该商品房项目预售款专用帐户，开户银行为中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行，专用帐号为44×××17；凭银行出具的存款凭证，向甲方换领交款收据。被告郭锦群（乙方、买受人），被告建平公司（甲方、出卖人）分别在合同上签名或盖章予以确认。2013年2月28日，汕头市潮阳区房地产交易所同意办理预售登记，并在该合同上盖章确认。2013年3月28日，被告郭锦群（借款人、抵押人）、胡俊英（抵押人）与原告建行潮阳支行（贷款人、抵押权人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440654500-011-2013000102），约定：借款用途为借款人向被告建平公司（保证人）购买坐落于汕头市××区××北街道××国道东侧潮庭华府第A2幢5层08A、B号房；借款本金为47万元，借款期限为360个月，合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款支付凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，即年利率为6.2225%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每年1月1日调整一次；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；贷款利率或罚息利率依约调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人首付金额为203360元；还款方式为等额本息还款法，合同签订时每月归还本息金额是2885.47元；借款人所购房屋用于抵押担保合同项下债务的，借款人应当按照的贷款人的要求及时办理所购房屋的房屋所有权证、土地使用权证等权属证书以及相应的抵押登记手续；担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记己办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止；保证范围和抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）；合同项下债务到期或贷款人宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反合同的其他约定，保证人应在保证范围内承担连带保证责任；保证人已充分认识到利率风险，如果贷款人根据合同约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致借款人应偿还的利息、罚息、复利增加的，对增加部分，保证人也承担连带保证责任；保证人同时为售房人的，应协助借款人或抵押人及时办理所购房产的房屋所有权证、土地使用权证等权属证书及相应抵押登记手续；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，并要求借款人赔偿相应损失；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行。被告建平公司在合同“保证人”处盖章确认。2013年4月1日，广东省汕头市潮阳公证处依法对上述《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2013年4月8日，汕头市潮阳区房地产管理局出具他项权利证明，证明上述抵押房产（汕头市××区××北街道××国道东侧潮庭华府第A2幢508A、B号房）尚未核发房地产权证，但已办理了抵押权登记。2013年4月9日，原告依约向被告郭锦群发放了贷款47万元，并出具了个人贷款支付凭证，该凭证载明：借款人全称郭锦群，账号44001065020100000001467488，开户行建行；收款人全称汕头市建平房地产有限公司，账号44×××17，开户行建行；金额（大写）（人民币）肆拾柒万元整，（小写）470000.00。贷款后，被告郭锦群仅归还部分借款本息。截至2016年2月9日止，被告郭锦群拖欠原告贷款本金455688.34元（其中，逾期借款本金3051.88元，未到期本金452636.46元），利息9785.28元，逾期利息168.9元。经催讨未果，原告遂诉至本院。另查明，被告郭锦群、胡俊英于2006年6月30日登记结婚，属夫妻关系。本院认为，《个人住房（商业用房）借款合同》经协商一致而达成，是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告建行潮阳支行已依约发放贷款47万元,但被告郭锦群并没有依约归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本息。原告起诉之日依法可视为合同解除之日。合同解除前尚欠的借款本息，被告郭锦群应按合同约定支付本金、利息及罚息；合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款本金），被告郭锦群应按合同约定支付本金、罚息。该笔贷款发生于被告郭锦群、胡俊英婚姻关系存续期间，用于共同购买房产，故该笔借款为夫妻共同债务，被告郭锦群、胡俊英依法应对上述借款承担共同还款责任。被告建平公司为该笔借款提供连带保证担保，保证行为合法有效，被告建平公司依法应当在约定的保证范围内承担连带清偿责任。关于抵押责任。被告郭锦群、胡俊英提供址于汕头市××区××北街道××国道东侧潮庭华府第A2幢5层08A、B号房产为借款作抵押，且已办理抵押权登记，抵押行为合法有效，对双方当事人均具有约束力，原告依法享有本案抵押物的抵押权，故原告请求判令对被告郭锦群、胡俊英设定抵押的房产享有优先受偿权的主张依法应予支持。被告郭锦群、胡俊英、建平公司经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告郭锦群、胡俊英、汕头市建平房地产有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440654500-011-2013000102）。二、被告郭锦群、胡俊英应于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金455688.34元及相应的利息、罚息（利息、罚息包括：1.截至2016年2月9日的利息9785.28元、逾期利息168.9元；2.按合同约定的计息方式从2016年2月10日计至2016年5月19日的利息、罚息；3.按合同约定的逾期还款计息方式自2016年5月20日起计至全部借款清偿之日止的罚息）。三、被告汕头市建平房地产有限公司应对上述判决的债务承担连带清偿责任。被告汕头市建平房地产有限公司在承担保证责任后，有权向被告郭锦群、胡俊英追偿。四、原告中国建设银行股份有限公司汕头潮阳支行对被告郭锦群、胡俊英提供抵押的址于汕头市潮阳区棉北街道324国道东侧潮庭华府第A2幢5层08A、B号房享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8284元，公告费1600元，共9884元，由被告郭锦群、胡俊英、汕头市建平房地产有限公司共同负担。原告已预交的诉讼费、公告费不予退还，由被告在履行上述还款义务时迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  吕德金代理审判员  马金潮代理审判员  桂 渤二〇一六年十一月二十八日书 记 员  张耿敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。