文书内容广东省梅州市梅江区人民法院民事判决书(2016)粤1402民初1357号原告：广发银行股份有限公司梅州分行，地址：梅州市江南彬芳大道南段101号。负责人：谭柏培，该行行长。委托代理人：林木明，广东卓凡律师事务所律师。委托代理人：刘凯，广东卓凡律师事务所律师。被告：洪镜辉，男，汉族,1983年7月10日出生，住址：梅州市梅县区。被告：李法珍，女，汉族,1980年6月15日出生，住址：梅州市梅县区。原告广发银行股份有限公司梅州分行诉被告洪镜辉、李法珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月1日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘凯律师到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年1月23日，原告与被告洪镜辉签订编号为1401240050《生意人卡（生意红）申请表》、编号为118149000109《个人信用贷款核准通知书》（额度）及编号为1181490001090001《个人信用贷款核准通知书》（单笔），合同约定：(1)被告洪镜辉向原告申请循环额度贷款，最高额为人民币20万元的，额度有效期从2014年1月26日起至2019年1月26日止，其中额度项下每单笔贷款最长期限为36个月，贷款用途为生产经营，借款固定月利率为1.5%，合同有效期内合同利率不变，以等额本息偿还贷款，还款日为每月的第10日；(2)借款人未按约定期限偿还，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%;(3)借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除签订的借款合同，借款全部或部分提前到期，要求借款人立即款归还借款本息及相关费用；(4)原告为实现债权所涉及的诉讼费、保全费等费用，被告应予以承担；(5)因借款发生争议的，若协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼。此外双方还约定其他权利义务。被告洪镜辉、李法珍是合法夫妻关系，本笔债务发生在夫妻关系存续期间，被告李法珍应对洪镜辉的上述债务承担共同清偿责任。合同签订后，自2014年1月26日起,经被告洪镜辉的申请，原告依约在最高额20万元限度内向被告发放多笔贷款，履行了借款合同项下所约定的义务。截止2016年7月11日，仍欠原告借款本金人民币134637.46元、利息14998.06元、罚息22579.95元及复利5672.79元。基于上述事实，原告认为，被告洪镜辉未能依约还本付息，被告李法珍又未能主动履行共同清偿责任，两被告的行为已严重损害了原告的合法权益，导致原告发放贷款目的落空，其行为已构成根本违约。另外，原告为实现债权而发生的一切费用应由两被告共同承担。为维护原告的合法权益，特依法诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告洪镜辉签订的编号为1401240050《生意人卡（生意红）申请表》、编号为118149000109《个人信用贷款核准通知书》（额度）及编号为1181490001090001《个人信用贷款核准通知书》（单笔）的金融借款合同关系。2.被告洪镜辉立即偿还借款本金人民币134637.46元及利息（暂计至2016年7月11日的利息14998.06元、罚息22579.95元及复利5672.79元，自2016年7月12日起至还清借款之日止的利息按月利率1.5%计付，未按时偿还借款，从逾期之日起按月利率每日加收30%计收罚息，未按时偿付借款利息，对未支付的利息按月利率每日加收30%计算复利）给原告。3.被告李法珍对被告洪镜辉的上述借款本息及原告实现债权所支付费用承担共同清偿责任。4.本案诉讼费由两被告承担。原告向法庭提交的证据有：原告营业执照、组织机构代码证，被告身份证、结婚证，《生意卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度、单笔），声明书，历史交易清单，催还款通知书，个人欠款对账单等证据（上述证据均为复印件）以证明其诉讼请求。两被告经本院合法传唤,未到庭参加诉讼，亦未作书面答辩。经审理查明：被告洪镜辉、李法珍系夫妻关系。2014年1月21日，两被告向原告提交编号为1401240050《生意人卡（生意红）申请表》，要求申请贷款金额20万元。经原告同意核准贷款的授信额度为20万元，单笔贷款金额20万元，双方签订编号为118149000109《个人信用贷款核准通知书》（额度），约定被告洪镜辉此次贷款的授信额度为20万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年1月26日起至2019年1月26日止，贷款用途为经营周转等内容；并签订编号为1181490001090001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定被告洪镜辉向原告贷款20万元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营周转，贷款固定月利率为1.5%，合同有效期内合同利率不变，以等额本息偿还贷款，还款日为每月10日；借款人未按约定期限偿还，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可终止或解除本条款，全部或部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同等其他权利义务。同时，被告李法珍向原告出具一份借款人配偶同意贷款声明书，声明其知道并同意洪镜辉在原告处办理个人信用贷款的有关事宜，并表示同意为洪镜辉在银行的本笔贷款承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约向被告洪镜辉在最高额为20万元循环额度内发放贷款，履行了借款合同项下所约定的义务。被告洪镜辉开始能按约偿还部分本息，后未按约偿还本息。至2016年7月11日止，被告洪镜辉共欠原告借款本金人民币134637.46元、利息14998.06元、罚息22579.95元及复利5672.79元，合计177888.26元。经原告催收未果，原告遂向本院起诉，提出上述诉讼请求。庭审中，原告表示愿意对其提交的证据和庭审陈述的真实性承担法律责任。本院认为：原告与被告洪镜辉签订的编号为1401240050《生意人卡（生意红）申请表》，编号为118149000109《个人信用贷款核准通知书》（额度），及编号为1181490001090001《个人信用贷款核准通知书》（单笔）中所记载的金融借款合同内容，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应依约履行。被告洪镜辉未按约履行还款义务，属违约行为。被告洪镜辉、李法珍是夫妻关系，被告洪镜辉的借款发生在其夫妻关系存续期间，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。故被告洪镜辉的借款应认定为夫妻共同债务，应由被告洪镜辉、李法珍共同承担清偿责任。现原告请求解除与被告洪镜辉签订的上述借款合同，要求两被告偿还尚欠原告借款本金人民币借款本金人民币134637.46元、利息14998.06元、罚息22579.95元及复利5672.79元（计至2016年7月11日止），合计177888.26元。有原告提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度、单笔），广发银行客户交易流水清单，广发银行个人还款对账单，以及原告庭审陈述证实，证据充足，理由充分，本院予以支持。原告请求自2016年7月12日起至还清借款之日止，按月利率1.5%计付利息，未按时偿还借款，从逾期之日起按月利率每日加收30%计收罚息，未按时偿付借款利息，对未支付的利息按月利率每日加收30%计算复利，有双方约定为据，理由充分，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃对原告诉请和提交的证据的抗辩权利，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司梅州分行与被告洪镜辉签订的编号为1401240050《生意人卡（生意红）申请表》，编号为118149000109《个人信用贷款核准通知书》（额度），及编号为1181490001090001《个人信用贷款核准通知书》（单笔）中记载的金融借款合同关系。二、被告洪镜辉、李法珍应在本判决生效之日起10日内，偿还借款本金人民币134637.46元、利息14998.06元、罚息22579.95元及复利5672.79元（计至2016年7月11日止），合计177888.26元，给原告广发银行股份有限公司梅州分行。三、被告洪镜辉、李法珍应从2016年7月11日起至还清借款之日止，按实欠本金数，以月利率1.5%计付利息；未按时偿还借款，从逾期之日起按月利率每日加收30%计收罚息；未按时偿付借款利息，对未支付的利息按月利率每日加收30%计算复利，给原告广发银行股份有限公司梅州分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3857.76元（已由原告预交），由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  刘育平审 判 员  曾士芳人民陪审员  陈纪夫二〇一六年十一月十五日书 记 员  陈 玲