四川省苍溪县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0824民初374号原告：山玉祥，男，生于1973年8月10日，汉族，四川省苍溪县人，住苍溪县。委托诉讼代理人：韩冬，四川诰通律师事务所律师。被告：泰康人寿保险股份有限公司四川分公司。住所：成都市武侯区临江西路*号锦江国际广场19F-21F。负责人：张威，总经理。被告：泰康人寿保险股份有限公司广元中心支公司。住所：广元市南河北京路*号。负责人：周世荣，经理。被告：泰康人寿保险股份有限公司苍溪支公司。住所：苍溪县陵江镇解放路（大鹏商场*楼*号）。负责人：陈晓东，经理。上列三被告的委托诉讼代理人：王玉辉，男，生于1985年12月19日，汉族，河北省唐山市人，住成都市。系被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司员工。上列三被告的委托诉讼代理人：杨峰，北京大成（成都）律师事务所律师。原告山玉祥与被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称泰康人寿四川分公司）、泰康人寿保险股份有限公司广元中心支公司（以下简称泰康人寿广元支公司）、泰康人寿保险股份有限公司苍溪支公司（以下简称泰康人寿苍溪支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年1月15日受理后，依法由审判员张贤君独任审判。后因案情复杂，本案由简易程序转为普通程序审理，依法由审判员张贤君、人民陪审员徐培珍、肖星富组成合议庭，于2016年4月27日公开开庭进行了审理。原告山玉祥的委托诉讼代理人韩冬,前述三被告的委托诉讼代理人王玉辉、杨峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告山玉祥向本院提出诉讼请求：依法确认原、被告签订的四份保险合同有效，并判令被告立即按照合同约定向原告支付理赔款项312120元（其中32961533号保险单项下人身终身寿险分红型保险应赔付172120元，32961525号保险单项下泰康财富人生C款终身年金保险分红型应赔付：1万元×4年=4万元，泰康附加安心无忧意外伤害保险应赔付10万元），并豁免山某甲应交的保险单号码为32961568的保险费。事实和理由：原告经咨询被告相关工作人员后，于2011年11月1日与被告签订了以其妻山某甲为投保人、原告为被保险人和以原告为投保人、山某甲为被保险人的四份保险合同。在该四份保险合同签订前原告已明确告知被告其妻已在国外失踪，并就此情况咨询被告公司工作人员是否可以购买保险，被告公司工作人员回复可以购买，并告知原告在两年后向法院申请宣告原告之妻死亡，待作出宣告死亡的判决后被告就会按照合同支付理赔款项。2014年原告按照法律程序向苍溪县人民法院申请宣告妻子死亡，法院经审理后于2015年5月7日作出了宣告原告之妻死亡的判决。同月，原告持相关材料向被告申请理赔和请求豁免保险费，但被告于2015年6月以合同无效为由作出不理赔的决定，同时也不豁免保险费。原告为此多次找被告协商理赔事宜，均无果。2016年1月15日，原告起诉来院请求处理。被告泰康人寿四川分公司、泰康人寿广元支公司、泰康人寿苍溪支公司辩称：1.本案原告在2015年已起诉过一次并自愿撤诉，在2016年1月15日又提起诉讼，2016年3月14日补充提交诉状，被告认为应按3月14日原告提交的诉状审理。被告不同意原告变更诉讼请求，如果法院同意原告当庭变更，那么被告将恢复提起反诉的请求；2.原告最近提交的诉状中只提到三份保险合同，未包括合同编号为32961541的保险合同，本案的审理范围应为原告提出的三份保险合同；3.原告的诉讼请求既有确认之诉，也有给付之诉，还有三个不同的保险合同，不论是从诉讼请求的性质还是保险合同的数量，被告都认为应按一个保险合同起诉，不能一起起诉；4.保险单号为32961525、32961533的两份保险合同的被保险人在签订保险合同时已失踪，保险合同的内容是以死亡为给付条件，事后被保险人被宣告死亡，即上述两份保险合同在客观上自始不能得到追认，是无效的，造成这两份保险合同无效的原因在于原告，原告明知被保险人失踪，其虚构事实，诱使保险人签订合同，应承担相应的法律后果；5.编号为32961568的保险合同因投保人为山某甲，被保险人为山玉祥，综合本案全案事实，投保人山某甲已经死亡，保险合同自始不成立，原告的主张没有约定，编号为32961541的保险合同也被纳入本案的审理范围，这份保险合同自始不能成立，理由同上；6、本案中原告仅仅就32961525的保险合同递交理赔书，仅能就该份保险合同提出理赔，其他保险合同原告未提出理赔要求，未按保险合同的约定提出理赔而直接向法院起诉，违反理赔程序；7、责任承担问题，一份自始无效的合同，永远都无效，既得利益损失为零，本案就是保费的退还，这就涉及双方的过错，原告所交保险金中不全都是保险费，还有佣金，应根据双方过错进行返还，原告所诉理赔金额没有合同约定，本案应适用保险法的规定，不应适用合同法。综上，被告认为原告据以提出诉讼的合同是无效的，造成无效的原因在原告，应由其承担不利后果，另外两份合同自始不能成立，希望法院能够驳回原告的全部诉讼请求，支持被告的反诉请求。本院经审理认定事实如下：原告山玉祥与山某甲于1995年11月18日在原苍溪县白桥乡人民政府登记结婚。后双方各自外出务工，期间双方发生矛盾，于2006年12月26日协议离婚。2009年4月10日，原告山玉祥与山某甲复婚，并在苍溪县民政局办理复婚登记。2010年下半年，山某甲前往国外特立尼达和多巴哥务工。2011年10月28日，广元市公安局出入境管理支队接到四川省公安厅转来《驻外使领馆明码发电》，载明：“特多时间4月15日，我馆从当地报纸了解到一中国公民于4月13日晚在回家途中被绑架……经连续多日催询，25日特多警方告我馆，被绑架人质姓名山某甲，女，四川籍……另，我馆于4月26日接到一位自称山玉祥发来的传真，询问山某甲下落。他称山某甲……去年底来特多居住，4月14日后失去联系……二〇一一年四月二十六日”。2011年10月31日，原告山玉祥与被告泰康人寿四川分公司签订以原告山玉祥为投保人和受益人、山某甲为被保险人的保险单号码为32961525、主险为泰康财富人生C款终身年金保险（分红型），附加险为泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）、泰康附加安心无忧意外伤害保险、附加安心无忧意外伤害保险（可选）、泰康附加意外伤害医疗保险、泰康附加意外伤害医疗保险住院津贴）,保险单号码32961533、主险为泰康健康人生重大疾病终身保障计划，包含泰康健康人生终身寿险（分红型）、泰康附加健康人生终身重大疾病保险的两份保险合同和以山某甲为投保人和受益人、原告山玉祥为被保险人的保险单号码为32961541、32961568的两份保险合同，该四份保险合同成立时间均为2011年11月1日，生效时间均为2011年11月2日。2014年12月12日，原告山玉祥向本院申请宣告山某甲死亡。本院经审理后于2015年5月7日依法作出（2015）苍溪民特字第1号民事判决书，宣告山某甲死亡。2015年5月8日，原告山玉祥向被告提出理赔申请，被告于同年6月11日作出理赔决定通知书，认为保险单号码为32961525、32961533的两份保险合同无效，被告不同意承担保险责任，保险单号码为32961568的保险合同因合同无效，被告不同意豁免保险费。2015年7月10日，原告在与被告泰康人寿苍溪支公司的工作人员协商保险理赔事宜时发生纠纷，苍溪县东城派出所出警，并对原告山玉祥、被告公司员工陈某、张某、白某某、艾某作了询问笔录，据询问笔录所载内容显示：2012年原告山玉祥曾到被告处以担心在山某甲失踪后投保不能获得保险赔付为由要求退保，并向被告泰康人寿苍溪支公司提交了“广元市公安局关于山某甲失踪情况的说明”，被告泰康人寿苍溪支公司的工作人员请示泰康人寿四川分公司后告知山玉祥“两年以后法院确定山某甲死亡可以理赔”，因此原告山玉祥继续交纳保险费。2016年1月15日，原告诉至本院，请求依法确认原告及其妻与被告所签订的四份保险合同有效，并判令被告立即按照保险合同约定履行合同理赔责任。被告在收到本院送达的起诉状副本后向本院提出反诉，反诉请求为请求判令反诉人与被反诉人签订的保险单号为32961525的保险合同无效。被告虽向本院提出反诉请求，但未缴纳反诉费用。2016年3月14日，原告向本院提交民事起诉状，变更诉讼请求为请求依法确认原告与被告所签订的保险单号为32961525、32961533的保险合同有效并判令被告立即按照保险合同的约定向原告支付合同理赔款项312120元，请求人民法院依法确认原告之亡妻与被告所签订的保险单号为32961568的保险合同的效力，并依据合同规定豁免保险费。在庭审中，原告确定其诉讼请求变更为请求依法确认原告与被告签订的保险单号为32961525、32961533的保险合同有效并判令被告立即按照保险合同的约定向原告支付合同理赔款项312120元，原告撤回了其他诉讼主张。被告申请撤回了反诉。同时查明：投保人为山玉祥、被保险人为山某甲的保险单号为32961533的保险合同中泰康健康人生终身寿险（分红型）的保险金额为172120元，其条款载明：……保险期间为被保险人终身，自本合同生效日起被保险人身故时止……；身故保险金（1）被保险人于本合同生效（若曾生效，则自本合同最后复效）之日起1年内非因意外伤害导致身故，我们将向身故保险金受益人给付身故保险金，其数额等于您已交纳的本合同和《泰康附加健康人身终身重大疾病保险》合同（以下简称“附加合同”）的累计保险费数额，本合同终止；（2）被保险人因意外伤害导致身故，或者于本合同生效（若曾生效，则自本合同最后复效）之日起1年后非因意外伤害导致身故，我们将向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止；身故保险金的数额为：……如果被保险人身故时已满18周岁，则身故保险金的数额等于保险金额……；在本合同有效期内，如果被保险人被法院宣告死亡，我们以法院判决宣告之日作为被保险人的死亡时间，按本合同的约定给付身故保险金，本合同终止。该保险合同所附泰康人寿2009.8版个人寿险投保单有山玉祥、山某甲签名。原告山玉祥分别于2011年11月1日、2012年12月28日、2013年11月27日、2014年12月15日逐年转账付给被告该合同项下每年的保险费5000元，合计2万元。投保人为山玉祥、被保险人为山某甲的保险单号为32961525的保险合同中，主险泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）条款主要载明：每期保险费1万元，保险金额为26250元……被保险人身故，我们向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金的数额为：……（2）如果被保险人在年满18岁至年满60周岁后的首个本合同的年生效对应日（不含改日）之间身故，身故保险金的数额已交纳的本合同累计保险费数额的110%……；在本合同有效期内，如果被保险人被法院宣告死亡，我们以法院判决宣告之日作为被保险人的死亡时间，按本合同的约定给付身故保险金，本合同终止。该保单项下附加险之一泰康附加安心无忧意外伤害保险条款主要载明：保险金额10万元，被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内身故，我们将按保险金额向意外身故保险金受益人给付意外身故保险金，本附加合同终止。该保险合同所附泰康人寿2009.8版个人寿险投保单亦有山玉祥、山某甲签名。原告山玉祥分别于2011年11月1日、2012年12月28日、2013年11月25日、2014年12月15日逐年转账付给被告该保单项下主险及附加险保险费10440元、10430元、10430元、10430元，合计41730元。上述事实，有原告山玉祥与山某甲的《结婚证》、保险单号码为32961525、32961533、32961541、32961568的四份保险合同、死亡证明、（2015）苍溪民特字第1号民事判决书、理赔决定通知书、交纳保费发票、录音材料、情况说明、保险单号为32961533的个人寿险投保单、人身保险投保提示书、《泰康健康人生重大疾病终身保障计划》产品说明书、电话回访录音、保险单号为32961525的个人寿险投保单、人身保险投保提示书、泰康财富赢家保险计划产品说明书、保险合同合同利益演示表、电话回访录音、起诉状、出入境查询记录、山某甲失踪情况报告、驻外领事馆明码电文、公安机关询问笔录及庭审笔录等在卷佐证，足以认定。本院认为：原告山玉祥向泰康人寿四川分公司投保时，山某甲虽已被绑架失联但尚未被宣告死亡，当时山玉祥作为投保人对其妻山某甲具有保险利益。案涉两份保险合同所附投保单中均有被保险人山某甲的签名，对于被保险人山某甲签名的真实性和其本人是否同意并认可保险金额，被告保险公司在承接保险业务时应当尽到合理审查义务，被告保险公司为收揽业务，自愿与原告山玉祥建立保险合同关系，且在泰康人寿四川分公司承保的次年，原告山玉祥以担心山某甲失踪后投保不能获得保险赔付为由向被告申请退保，被告泰康人寿苍溪支公司工作人员通过请示泰康人寿四川分公司后答复“两年以后法院确定山某甲死亡可以理赔”，并继续收取山玉祥交纳的保险费，因此，从合同的签订、履行过程显示，原告履行了如实告知的业务，被告自愿继续承保，保险单号为32961525、32961533的两份保险合同系双方当事人的真实意思表示，应当有效。在山某甲被宣告死亡后，被告反而以该两份保险合同是以死亡为给付条件，合同签订时被保险人山某甲已失踪，事后被保险人被宣告死亡，合同在客观上自始不能得到追认为由进而主张合同无效、拒绝赔付，有违诚实信用原则，故对被告的抗辩本院不予支持。被告泰康人寿四川分公司应当按照保险合同向山玉祥支付保险金212120元（其中32961533号保险单项下人身终身寿险[分红型]保险身故保险金172120元；32961525号保险单项下泰康财富人生C款终身年金保险[分红型]身故保险金为1万元×4年×110%=44000元，本案中原告按4万元主张该项保险金系其对自身权利的处分，本院予以准许）。至于原告要求被告支付32961525号保险单项下泰康附加安心无忧意外伤害保险身故保险金10万元的主张，因泰康附加安心无忧意外伤害保险条款中未对宣告死亡的情形作出约定，山某甲被宣告死亡也不符合保险条款中关于给付意外身故保险金的约定，故原告的该项诉讼请求没有事实和法律依据，本院不予支持。被告泰康人寿广元支公司、泰康人寿苍溪支公司在本案中仅作为案涉保险合同的经办人，并非合同相对方，根据合同的相对性原则，原告请求被告泰康人寿广元支公司、泰康人寿苍溪支公司承担责任不符合法律规定，本院不予支持。除了32961533号保险单项下人身终身寿险（分红型）、32961525号保险单项下泰康财富人生C款终身年金保险（分红型）、泰康附加安心无忧意外伤害保险外，该两份保险单项下还涉及了其它险种，但原告未进行诉讼主张，故本院对其它险种不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第五条“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”之规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、原告山玉祥与被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司签订的保险单号码为32961525、32961533的保险合同有效；限被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司在本判决生效后15日内向原告山玉祥支付保险金212120元。二、驳回原告山玉祥的其它诉讼请求。如果被告未按本判决所确定的期限履行金钱给付义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5982元，由被告泰康人寿保险股份有限公司四川分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。审 判 长  张贤君人民陪审员  徐培珍人民陪审员  肖星富二〇一六年十一月十五日书 记 员  白青山