广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初13369号原告：广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市城区东城西路。负责人：陈健松，该分行行长。委托诉讼代理人：陈龙彪，广东广信君达（东莞）律师事务所律师。委托诉讼代理人：章双梅，广东广信君达（东莞）律师事务所律师。被告：王元衍，男，1980年11月17日出生，汉族，住江西省吉安市永丰县，被告：曾香兰，女，1983年7月27日出生，汉族，住江西省吉安市永丰县，原告广发银行股份有限公司东莞分行与被告王元衍、曾香兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司东莞分行（以下均简称“广发银行”）的委托诉讼代理人陈龙彪、被告王元衍、曾香兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。广发银行向本院提出诉讼请求：1.王元衍立即偿还广发银行贷款本金365668.24元及利息34816.17元、罚息3980.6元，复利2634.08元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2016年4月5日），上述款项暂合计为407099.09元。2.判令曾香兰对王元衍的上述债务承担连带清偿责任。3.本案诉讼费用由王元衍、曾香兰承担。事实和理由：2013年9月3日，广发银行与王元衍签订一份《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：1309090567），广发银行根据申请表的约定，向王元衍发放了相应的贷款，但王元衍未按约定归还贷款。曾香兰以王元衍配偶的身份也在《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：1309090567）签名，且案涉贷款产生于两人夫妻关系存续期间，该债务属于两人的共同债务，曾香兰应当承担连带清偿责任。王元衍辩称，对于借款本金是没有问题。对于利息、罚息、复利，希望能够酌情减少一点，王元衍及曾香兰都很困难，王元衍及曾香兰的房产现在价值大约1500000元，但总共欠的债务包括本案在内共有1800000元，不够还钱；曾香兰也有一套房子，价值也差不多，大概1500000元，但是曾香兰也欠债1300000元，曾香兰的房子在今年4月份以13000元/平方米协商出卖，但目前还没有卖出。对于利息的计算方法没有异议，之前王元衍有做生意，对利息还可以接受，现在没有资金，觉得很大压力。对于罚息、复利，不清楚如何计算。曾香兰辩称，王元衍办理这张卡的时候，曾香兰没有在场，也没有签名，当时曾香兰正在怀孕，对于曾香兰是否需要承担责任，因为曾香兰不懂法律，由法院依法认定，曾香兰也不清楚为何广发银行会起诉曾香兰。另外曾香兰不清楚王元衍办理贷款的事情，广发银行批下来曾香兰才知道，当时就觉得利息等很高，两被告做小本生意，可能压力很大。广发银行对其诉请提交了《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行借款借据、广发银行个人对账单、结婚证；而曾香兰提交离婚证反驳，通过庭审，本院对事实认定如下：2013年9月3日，王元衍以《个人信用贷款申请表（生意红）》（编号：1309090567）向广发银行申请贷款，约定王元衍向广发银行申请循环额度为500000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.5%；王元衍未按约定期限还款的，广发银行有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；王元衍还款包括贷款本金和利息；王元衍如未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。申请表上借款人配偶处有“曾香兰”的签名，王元衍确认，该签名是王元衍代曾香兰签名的。该申请表签订后，广发银行向王元衍出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：106139003737），核准额度为360000元，该额度为循环额度；额度有效期为2013年10月15日至2018年10月15日；贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。广发银行还向王元衍出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：106139003737），核准贷款金额为360000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月5日。王元衍在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2013年10月15日，广发银行向王元衍发放贷款360000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认。广发银行与王元衍共发生96笔借款。王元衍陆续还款以后，在不超过360000元额度的范围内，可以直接通过网上银行申请再次借款。无需再次签订个人信用贷款核准通知书（单笔）。2015年9月起，王元衍开始陆续拖欠本息。广发银行确认，王元衍在广发银行起诉后，有归还部分款项，因此截止2016年10月24日，王元衍拖欠广发银行借款本金364465.04元及利息60007.23元、罚息15363.28元、复利10546.44元。另，从广发银行向本院提供的王元衍与曾香兰的结婚证显示：王元衍与曾香兰于2007年1月23日登记结婚。而从曾香兰提供的离婚证中显示，王元衍与曾香兰于2015年10月21日办理离婚登记。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。广发银行与王元衍签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。广发银行依约发放了贷款，但王元衍自2015年9月开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，其应根据双方的约定支付本金、利息、罚息及复利。故广发银行诉请王元衍偿还借款本金364465.04元及利息、罚息、复利（暂计至2016年10月24日，利息60007.23元，罚息15363.28元，复利10546.44元；后续利息以欠款本金为基数从2016年10月25日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止），依法有据，本院予以支持。另，王元衍与曾香兰夫妻关系存续期间为2007年1月23日至2015年10月21日，案涉贷款发生在王元衍与曾香兰夫妻关系存续期间，而王元衍与曾香兰没有提供任何证据证明案涉贷款明确约定为王元衍个人债务或者王元衍、曾香兰约定财产归各自所有并为广发银行所知晓，故根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本院认定案涉贷款属于王元衍与曾香兰的夫妻共同债务，曾香兰需与王元衍共同清偿案涉债务，本院对广发银行相应的诉讼请求予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王元衍、曾香兰应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金364465.04元及利息、罚息、复利（暂计至2016年10月24日，利息60007.23元、罚息15363.28元、复利10546.44元；后续利息以欠款本金为基数从2016年10月25日起按月利率1.5%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.95%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.95%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7406.48元，由被告王元衍、曾香兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  龙泽云人民陪审员  郭永杭人民陪审员  叶高山二〇一六年十一月十七日书 记 员  叶玉欣附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。