广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗番法民三初字第811号原告：中国工商银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇迎宾路段万博中心A1栋，组织机构代码73298832-5。负责人：李辉，该行行长。委托诉讼代理人：郑铸，广东南国德赛律师事务所律师。被告：王阳春，男，1965年10月11日出生，汉族，住湖南省衡阳市珠晖区。原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行（以下简称工行华南支行）与被告王阳春金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行华南支行的委托诉讼代理人郑铸到庭参加诉讼，被告王阳春经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行华南支行向本院提出诉讼请求：1.解除工行华南支行与王阳春于2014年3月28日签订的《个人购房借款／担保合同》（合同编号：244201431232）；2.王阳春向工行华南支行清偿贷款本金542798.57元及利息15683.61元（利息暂计至2015年7月1日，实际应计至上述款项全部清偿之日止）；3.工行华南支行有权对王阳春所有的座落于广州市番禺区××号××层1021房拍卖、变卖的价款优先受偿；4.王阳春向工行华南支行支付实现上述债权的律师费5000元；5.本案诉讼费用全部由王阳春承担。诉讼过程中，工行华南支行陈述由于王阳春偿还过部分本息，故其变更第2项诉讼请求为：王阳春向工行华南支行清偿贷款本金472171.89元及利息3902.68元（利息暂计至2016年11月1日，实际应计至上述款项全部清偿之日止）。事实与理由：2014年3月28日，王阳春与工行华南支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定：工行华南支行向王阳春发放贷款580000用于购房，贷款期限120个月，王阳春以按月等额本息法还清贷款本息，借款利率为同期中国人民银行基准贷款利率上浮10%。此外，合同还约定借款人连续三个月或累计六次末按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿：未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利息计收复利；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。《借款合同》生效后，工行华南支行已依约足额发放贷款，但王阳春未依约履行还款义务，连续三次（含）以上未按时足额偿还贷款本息，截至2015年7月1日，尚拖欠贷款到期本金542798.57元，利息15683.61元，全部应还本息金额合计558482.18元。工行华南支行认为，借款合同合法有效，对各方均有约束力，其已依约发放贷款，王阳春拖欠还款的行为己构成违约，严重侵害了工行华南支行的合法权益。工行华南支行经催付未果，根据《合同法》等法律的规定，特诉至人民法院，以维护自身的合法权益。被告王阳春无答辩亦无提供证据。工行华南支行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据，本院予以确认并在卷佐证：1.工行华南支行（贷款人）、王阳春（借款人、抵押人）和广州奥园商业发展有限公司（保证人）于2014年3月28日共同签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：244201431232号），合同约定：工行华南支行向王阳春发放金额为580000元的个人商用房贷款，该贷款用于购买位于番禺区××大道西××大厦东××房（以下简称为涉讼房屋），建筑面积53.1099平方米，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除合同；借款人以涉讼房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等。2.工行华南支行于2014年4月1日出具的《个人借款凭证》，载明其向王阳春发放了贷款580000元，执行基准利率（年）为6.55%，上浮10%，当期执行利率（年）为7.205%。3.广州市国土资源和房屋管理局于2014年5月7日向工行华南支行核发的编号为粤房地预登穗字第0220175340号预告登记证，载明：预告登记权利人为工行华南支行，预告登记义务人为王阳春，房屋座落在奥园××大厦××大道西××东××房，他项权利范围为全部，债权数额为580000元。4.工行华南支行与广东南国德赛律师事务所于2015年4月28日签订的《法律服务委托代理合同》，委托该所指派律师代表其在代理权限内提供合同项下法律服务，本案律师代理费为5000元。5.广东南国德赛律师事务所于2015年5月6日开具的编号为03352289、金额为5000元的《广东增值税普通发票》一张。6.工行华南支行于2016年11月8日出具的《自营历史明细列表》，客户名称为王阳春，购房地址为涉讼房屋的地址。工行华南支行陈述根据该表显示，2015年1月1日前王阳春均有按《个人借款/担保合同》的约定按时、足额偿还贷款本息，但在2015年1月1日至2016年11月1日间多次存在逾期还款的情形，累计已达23期，截止2016年11月1日，王阳春仍拖欠两期贷款本息未支付，共拖欠本金8442.54元，利息为3902.68元，贷款本金余额是472171.89元。因本院以法律规定的其他送达方式均无法送达相关诉讼资料给王阳春，故本院依法向其发出应诉公告，公告期限届满后，王阳春未与本院联系。本院认为：工行华南支行与王阳春、广州奥园商业发展有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应严格遵照履行。工行华南支行作为贷款人已依约向王阳春发放了贷款580000元，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款本金及利息收益的权利；王阳春作为借款人，理应按照合同约定履行按时、足额还本付息的义务。现根据工行华南支行于2016年11月8日出具的《自营历史明细列表》显示，2015年1月1日至2016年11月1日间王阳春多次存在逾期还款的情形，累计已超过六次，截止2016年11月1日，王阳春仍拖欠两期贷款本息未支付。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，王阳春连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，工行华南支行有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求王阳春提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，对于工行华南支行提出的要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。根据工行华南支行提交的《自营历史明细列表》显示，截至2016年11月1日，王阳春拖欠本金为8442.54元，利息为3902.68元，贷款余额是472171.89元。因此，《个人购房借款/担保合同》解除后，王阳春应向工行华南支行偿还贷款本金472171.89元及利息（暂计至2016年11月1日利息为3902.68元，自2016年11月2日起，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计至全部款项清偿之日止）。至于工行华南支行主张王阳春赔偿其因本案而支付的律师费5000元的问题。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，贷款人为实现债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担等。现工行华南支行提交了《法律服务委托代理合同》和《广东增值税普通发票》等证据证明其因本案诉讼已实际向广东南国德赛律师事务所支付了律师费5000元，故对于工行华南支行提出要求王阳春赔偿律师费5000元的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。对于工行华南支行对涉讼房屋能否行使抵押权的问题，本院认为，涉讼房屋上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，工行华南支行作为涉讼房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉讼房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉讼房屋的处分，但并非对涉讼房屋享有现实抵押权。故，工行华南支行主张对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请，理据不成立，本院不予支持。王阳春经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为自行放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司广州华南支行与王阳春于2014年3月28日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：244201431232号）；二、王阳春应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司广州华南支行偿还贷款本金472171.89元及利息（利息暂计至2016年11月1日为3902.68元，自2016年11月2日起，按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计至上述款项全部清偿之日止）；三、王阳春应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司广州华南支行赔偿律师费5000元；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州华南支行的其余全部诉讼请求。如王阳春未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8458元、公告费260元，由被告王阳春负担。如王阳春未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  胡剑敏人民陪审员  袁智健人民陪审员  邓丽诗二〇一六年十一月十四日书 记 员  麦卓芝