重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0113民初7758号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人严志明，行长。委托代理人贺政，重庆索通律师事务所律师。被告：魏术明，男，1970年12月19日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托代理人魏正山，锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：程振芝，女，1969年10月25日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：重庆市国弘汽车销售有限公司，住所地重庆市巴南区渝南大道70号17幢1-1，统一社会信用代码91500113062864007K。法定代表人李代华，总经理。委托代理人吴杰，女，1976年10月17日出生，汉族，住重庆市巴南区，系该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告魏术明、程振芝、重庆市国弘汽车销售有限公司（以下简称国弘公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月1日受理后，依法由审判员刘秀荣担任审判长，与人民陪审员易如琴、杨长珍组成合议庭，适用普通程序，于2016年11月29日公开开庭进行了审理。原告农行巴南支行委托代理人贺政、被告魏术明委托代理人魏正山、被告国弘公司委托代理人吴杰到庭参加诉讼，被告程振芝经公告送达诉讼文书、开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行诉称，2013年7月5日，原告与被告魏术明、国弘公司签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定由原告向被告魏术明发放贷款816000元，贷款期限为三年，被告魏术明以其所有的奔驰汽车提供抵押担保，并办理了抵押登记。国弘公司作为保证人在《担保借款合同》盖章确认为被告魏术明提供连带责任保证。同日，被告程振芝出具共同还款责任确认书，承诺承担共同还款责任,对被告魏术明、程振芝的上述债务承担连带清偿责任。2013年7月17日，原告依约向被告魏术明发放了816000元贷款，但被告魏术明未按时还款，被告程振芝并未按约履行共同还款义务，被告国弘公司亦未按合同履行担保义务。现诉请被告程振芝、魏术明立即向原告偿还截止2016年4月23日的借款本金199069.83元、分期手续费15866.62元、利息9942.92元、滞纳金9498.86元，合计234378.23元；被告程振芝、魏术明支付自2016年4月24日起至贷款本息结清之日止的分期手续费6800.22元、利息、滞纳金、复利（其中利息以被告尚欠的本金199069.83元为基数，以日利率万分之五计算，滞纳金以被告未偿还的本金及手续费205870.05元为基数，以百分之五计算，复利以被告未偿还的利息及滞纳金为基数，以日利率万分之五计算）；本案律师费、保全费、案件受理费以及实现债权的其他费用全部由被告程振芝、魏术明承担；原告对被告魏术明所有的奔驰牌汽车享有抵押权，在二被告不清偿上述债务时，有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿；被告重庆市国弘汽车销售有限公司对被告程振芝、魏术明的上述债务承担连带清偿责任。被告魏术明辩称，对所有证据真实性无异议，分期手续费不应计算；合同没有约定滞纳金，不应得到支持；律师费、保全费、案件受理费以及实现债权的其他费用不明确，不应得到主张。被告程振芝未提交答辩。被告国弘公司辩称，担保属实。经审理查明，2013年7月5日，原告农行巴南区支行与被告魏术明签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》），约定由原告为被告魏术明购买轿车提供分期资金816000元，分期期数36期，《担保借款合同》第四条对还款约定为：持卡人以本合同第十九条记载贷记卡账户作为还款账户，采取分期还款和分期支付的方式偿还分期资金和分期手续费；每期应还分期资金及每期应付手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费以及其他相关费用。分期手续费不收取利息。《中国农业银行金穗信用卡章程》第十四条规定利息为贷记卡透支金额从银行记账日起按日万分之五计算，并按月计收复利，《收费标准》中约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算；《担保借款合同》第十条对违约责任约定为：持卡人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项…银行有权提前收回分期资金。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。《担保借款合同》第二十一条及第八条对保证的约定为：被告魏术明以其购买的奔驰汽车作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。国弘公司作为保证人为被告魏术明提供连带责任保证担保。银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。国弘公司在该合同中作为保证人签字。同天，被告魏术明之妻程振芝在共同还款责任确认书上签字，承诺同意借款人魏术明在贵行申请金穗贷记卡，额度为816000元，愿用家庭收入作为还款来源。如借款人不能按合同约定按期归还贷款，其愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。2013年7月17日，原告依约向被告魏术明发放了816000元的分期资金,但被告魏术明再未还款，被告程振芝并未按约履行共同还款义务，被告国弘公司亦未按合同履行担保义务。截止到2016年4月23日，被告魏术明累计欠借款本金199069.83元、分期手续费15866.62元、利息9942.92元、滞纳金15866.62元，合计234378.23元。上述事实，有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《担保借款合同》、机动车销售统一发票、还款明细、欠款明细、抵押登记证书、共同还款责任确认书、结婚证等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原告农行巴南支行与被告魏术明签订的《担保借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，原被告双方均应按照合同履行相应业务。该借款合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，被告也应按约按时、足额偿还贷款本息，被告魏术明未能如约偿还借款本息，系违约行为，同时，被告程振芝与被告魏术明系夫妻关系，且被告程振芝在共同还款责任确认书上签字，承诺如借款人不能按合同约定按期归还贷款，其愿与借款人魏术明共同承担贷款偿还责任。现原告农行巴南支行要求被告魏术明、程振芝偿还拖欠的借款本息、手续费、滞纳金的诉讼请求，符合双方对违约责任的约定，理由正当，证据充分，本院予以支持，被告魏术明关于手续费、滞纳金合同未约定与本案事实不符，不予支持。《中国农业银行金穗信用卡章程》规定利息以透支金额计算，并按月计收复利。被告魏术明向原告借款时以其所购的汽车作为抵押担保，双方签订《担保借款合同》，被告将其所购车辆作抵押，抵押权自抵押合同生效时设立，原告农行巴南支行对抵押物享有抵押权，在被告未能按约清偿债务时，原告对抵押财产折价或者拍卖、变卖后的价款应当享有优先受偿权，被告魏术明向原告借款时以其所购的汽车作为抵押担保；本案《担保借款合同》约定借款同时存在物的担保和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，系当事人的意思自治，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，债权人农行巴南支行有权选择实现担保的顺序，故对其要求被告国弘公司为被告魏术明、程振芝的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告农行巴南支行要求被告魏术明、程振芝支付案件受理费、律师费、保全费及实现债权的其他费用诉讼请求，符合合同约定及法律规定，对有票据证实支出的合理费用，本院予以支持，被告魏术明关于此项不明确的辩解，本院予以部分支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告魏术明、程振芝于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行偿还借款本金199069.83元、分期手续费15866.62元，截止到2016年4月23日的利息9942.92元、滞纳金9498.86元，合计234378.23元。2016年4月24日起至本息结清之日止的利息、滞纳金（利息以所欠分期本金为基数、从银行记账日起按日利率万分之五计息、按月计收复利，滞纳金以最低还款额未偿还部分的百分之五计收）；二、如果被告魏术明、程振芝未履行本判决第一项给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行对被告魏术明提供抵押的奔驰汽车享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告重庆市国弘汽车销售有限公司对上述第一项给付义务承担连带清偿责任;四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其它诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4920元，公告费600元，由被告魏术明、程振芝负担，被告庆市国弘汽车销售有限公司承担连带给付责任，此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行垫付，被告魏术明、程振芝在履行前述义务时一并支付原告，被告重庆市国弘汽车销售有限公司承担连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交诉讼费4920元。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提起缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅一方提出上诉后又撤回上诉的，本判决发生效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘秀荣人民陪审员  易如琴人民陪审员  杨长珍二〇一六年十一月二十九日书 记 员  李 鹤