西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初4723号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：梁偲琪，陕西嘉捷律师事务所律师。被告:郝志虎,男，汉族，1986年6月10日出生，住陕西省神木县。被告：折艳萍，女，汉族，1980年6月1日出生，住陕西省神木县。被告：乔二荣,男，汉族，1974年3月1日出生，住陕西省神木县。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告郝志虎、折艳萍、乔二荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行的委托代理人梁偲琪到庭参加了诉讼，被告郝志虎、折艳萍、乔二荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年1月9日，原告与被告郝志虎签订《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，并约定：原告向被告发放贷款共计人民币5100000元，借款期限自2013年1月9日至2043年1月9日，贷款年利率为6.55%，偿还方式为按月还本、等额本息，被告以位于曲江新区芙蓉东路99号中海国际社区铂宫第625幢1单元1层10103室房产为上述合同项下债务提供抵押担保，并办理了预抵押登记。被告乔二荣于2013年1月9日签署了《个人贷款不可撤销担保书》，由被告为上述贷款向原告提供不可撤销的连带保证担保。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告未按借款合同规定按期按月足额还本付息，经原告反复催要仍拒绝还款。故诉至法院，请求判令：1.被告郝志虎偿还本金人民币4987668.4元及按照合同约定至实际清偿之日的全部利息（暂计至2016年4月21日为364286.54元），以及原告为实现债权产生的全部费用；2.三被告就上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。被告郝志虎、折艳萍、乔二荣经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年1月9日，原告与被告郝志虎、折艳萍签订《个人购房借款及担保合同》，约定：原告向被告提供贷款5100000元，用于购买西安市曲江新区芙蓉东路99号中海国际社区·铂宫第625幢1单元1层10103号房产，借款期限自2013年1月9日至2043年1月9日止，贷款利率为国家公布的贷款基准年利率6.55%，合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，按照次期调整，即从下期开始执行调整后的利率标准；借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，还款方式为等额还款；若借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；被告愿意以所购房产的全部权益抵押给原告作为偿还贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。同日，原告与被告郝志虎、折艳萍签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定二被告愿以贷款所购房产提供抵押担保，借款人未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或依法拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。2013年6月5日，双方就该房产抵押办理了预购商品房贷款抵押登记备案。2013年2月18日，原告向被告郝志虎发放贷款5100000元，并约定被告首次还款日为2013年3月15日。2013年1月9日，被告乔二荣向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，约定被告乔二荣自愿为被告郝志虎在《个人购房借款及担保合同》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证期间为自本担保书生效之日起至借款合同履行期限届满后另加两年，本担保书自保证人签署后生效。自2015年3月15日起，被告郝志虎未按合同约定向原告按期足额偿还贷款且连续超过三次。但被告自2015年3月起未按照约定按期按月还款，截止2016年4月21日，已连续超过三个月未履行还款义务，累计拖欠原告本金人民币4987668.4元，拖欠原告利息342000.03元、罚息4140.54元、复息18145.97元。本案审理过程中，原告提供了被告郝志虎、折艳萍系夫妻关系的证据。庭审中，原告称其主张实现债权产生的费用为邮寄费及公告费。邮寄费为100元，公告费为300元。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、借款借据、客户逾期清单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告郝志虎、折艳萍签订的《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，被告乔二荣向原告出具的《个人贷款不可撤销担保书》，均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告郝志虎发放贷款，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期还款，但其自2015年3月15日起连续三个月未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告郝志虎提前归还贷款，故原告主张提前收回借款本金、支付利息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。被告郝志虎应向原告支付剩余本金人民币4987668.4元，拖欠原告利息342000.03元、罚息4140.54元、复息18145.97元（截止2016年4月21日）及之后新产生的利息、罚息、复息。被告郝志虎与折艳萍系夫妻关系，所借款项用于购买房产，故被告折艳萍应对上述债务承担连带还款责任。被告乔二荣作为该贷款的连带责任保证人，应当对该债务的偿付承担连带清偿责任。关于原告要求对被告郝志虎所购房产享有优先受偿权一节，本院认为，根据抵押合同的约定，因被告郝志虎未按期还款，原告有权对被告郝志虎提供的位于西安市曲江新区芙蓉东路99号中海国际社区·铂宫第625幢1单元1层10103号房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条之规定，判决如下：一、被告郝志虎于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金4987668.4元，利息342000.03元，罚息4140.54元，复息18145.97元（截止2016年4月21日），并按合同约定支付自2016年4月22日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。二、被告郝志虎于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行支付实现债权费用100元。三、如被告郝志虎未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物位于西安市曲江新区芙蓉东路99号中海国际社区·铂宫第625幢1单元1层10103室房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告折艳萍对上述债务承担连带清偿责任。四、被告乔二荣对上述债务承担连带清偿责任。被告乔二荣承担保证责任后，有权向债务人郝志虎追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费49264元、公告费300元，由三被告共同承担，因原告已预交，被告在支付上述款项时，一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  袁换香代理审判员  王 伟代理审判员  朱 华二〇一六年十一月七日书 记 员  杨镇珲打印：扈艳红校对：李宏艳2016年月日送达