重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初12040号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦，组织机构代码70938674-8。代表人：张旻，行长。委托诉讼代理人：万亨博、方励文，重庆潜卫律师事务所律师。被告：郑肖肖，女，1992年11月26日出生，汉族，住陕西省安康市。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告郑肖肖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人万亨博到庭参加诉讼，被告郑肖肖经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.郑肖肖返还借款本金312329.88元，支付截止自2014年9月20日起至2016年6月24日止的利息、罚息、复利37246.37元；2.郑肖肖支付罚息和复利（罚息以未归还的本金为基数，自2014年9月20日起至付清之日止，按借款利率上浮50%计算；复利以未偿还利息为基数，从2014年9月20日起至还清之日止，按借款利率上浮50%计算）；3.郑肖肖支付兴业银行重庆分行为实现债权所支出的律师费4000元；4.兴业银行重庆分行有权就郑肖肖名下位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道50号北城国际中心2幢1-9的房屋享有抵押权和优先受偿权。事实及理由：郑肖肖与兴业银行重庆分行签订《个人住房抵押（保证）借款合同》约定，郑肖肖向兴业银行重庆分行借款32万元，并明确约定了借款期限、借款利率、计结息方式、还款方式及双方违约责任，并由郑肖肖提供其名下房屋为自身前述债务设立抵押担保，并就相关抵押物办妥抵押登记手续。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约向郑肖肖发放了32万元借款，合同履行期间，郑肖肖未按时还本付息，经多次催收未果，兴业银行重庆分行特诉至法院。被告郑肖肖未作答辩。经审理查明，2013年7月31日，郑肖肖（债务人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《个人住房抵押（保证）借款合同》载明，借款金额32万元，借款期限360个月，自2013年7月31日至2043年7月31日止，若约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款利率为中国人民银行贷款基准利率计算，借款利率按照约定的定价方式，以自借款发放起每个公历年的第一天为利率调整日，随基准利率调整作相应调整，分段计息；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；还款方式为等额本金偿还法，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日。债务人不按合同约定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；本合同项下担保方式为抵押担保，由郑肖肖提供其名下位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道×号北城国际中心×幢×-×号房屋为前述《个人住房抵押（保证）借款合同》项下全部债务设立抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、以及债权人实现债权的费用（包括但不限於诉讼费、律师代理费、公告费保全费等），随后办妥该房屋抵押登记手续。2013年12月30日，兴业银行重庆分行依约将32万元借款发放至郑肖肖指定账户，借款借据上载明借款期限自2013年12月30日至2043年12月30日。借款期间，郑肖肖多次逾期还本付息，经多次催收未果，兴业银行重庆分行遂于2016年7月19日提起诉讼，起诉前，未能将提前收回全部贷款的意思表示向郑肖肖有效送达，因郑肖肖下落不明，本院于2016年10月10日向郑肖肖公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。截至2016年10月19日止，郑肖肖尚欠借款本金312329.88元、应付未付借期利息37720.70元、罚息6026.99元。庭审中，兴业银行重庆分行表示，因其在起诉前未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达郑肖肖，故自愿放弃部分权利，愿意以2016年10月19日作为全部贷款到期日，对到期日前尚欠利息、罚息和复利按《个人住房抵押（保证）借款合同》约定的计结息标准及方式主张权利。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼支付律师服务费4000元。上述事实，有《个人住房抵押（保证）借款合同》、房产权属证明、借款借据、还款明细账、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、发票、汇款回单等证据以及当事人当庭陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与郑肖肖签订的《个人住房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行如约发放32万元借款后，郑肖肖未按时还本付息，构成违约，兴业银行重庆分行有权依照双方签订的《个人住房抵押（保证）借款合同》约定宣布贷款提前到期。兴业银行重庆分行起诉前未将提前收回全部贷款的意思表示通知郑肖肖，通过诉讼的方式主张权利，符合法律规定，故本院确定公告送达之日为全部贷款到期日，并自之后开始对全部尚欠借款本金计收罚息，对相应利息计收复利。现兴业银行重庆分行自愿以2016年10月19日作为全部贷款到期日，系其对自身相应权利的处分并有利于郑肖肖，故本院对此予以确认。郑肖肖在贷款到期日尚欠兴业银行重庆分行借款本金312329.88元、应付未付借期利息37720.70元、罚息6026.99元，郑肖肖应当承担偿付前述款项并支付自2016年10月20日起至欠款结清之日止的相应罚息、复利的民事责任。至于复利，由于兴业银行重庆分行与郑肖肖仅约定对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并未约定其有权对未按时支付的罚息计收复利，故对兴业银行重庆分行要求对未按时支付的罚息计收复利的诉讼请求，本院不予支持。兴业银行重庆分行要求郑肖肖支付其为实现债权而支付律师服务费4000元，符合合同约定，本院予以支持。郑肖肖与兴业银行重庆分行约定，以其名下位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道50号北城国际中心×幢×-×号房屋为自身前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在其未及时偿债的情况下，兴业银行重庆分行有权就上述抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑肖肖于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金312329.88元，支付截至2016年10月19日止应付未付借期利息37720.70元、罚息6026.99元；二、被告郑肖肖于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，自2016年10月20日起至欠款结清之日止，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算，罚息利随本清，复利按月计收、逐月累算）；三、被告郑肖肖于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行为实现债权而支付的律师服务费4000元；四、若被告郑肖肖未履行前述三项付款义务，原告兴业银行股份有限公司重庆分行应就被告郑肖肖名下位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道×号北城国际中心×幢×-×号房屋房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取6040元，由被告郑肖肖负担。原告兴业银行股份有限公司重庆分行已交纳上述诉讼费用，此款由被告郑肖肖自本判决生效之日起十日内直接支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一六年十一月二十二日书 记 员  郑旎贤