深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0303民初17782号原告：深圳市农产品小额贷款有限公司，住所地深圳市罗湖区布吉路1021号天乐大厦2209，统一社会信用代码91440300056192398P。法定代表人：陈群。委托诉讼代理人：王春花。委托诉讼代理人：郑晨。被告：尤来章。被告：陶桂英。委托诉讼代理人：彭鑫，广东深义律师事务所律师。原告与二被告借款合同纠纷一案，本案于2016年9月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王春花、被告陶桂英委托诉讼代理人彭鑫到庭参加诉讼，被告尤来章经本院传票传唤，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、原告与被告尤来章签署的编号为SZAPMC(借款）20160084《借款合同》提前到期，提前到期日为2016年9月27日。2、被告尤来章向原告偿还本金人民币2400000元，到期利息人民币31200元，且自2016年9月28日起，以剩余本金作为基数，以1.95%/月（1.3%的1.5倍）的利率计算罚息，共计人民币2431200元(暂计至2016年9月27日，且罚息计至清偿之日）。3、被告尤来章承担本案的诉讼费。4、处置被告尤来章的抵押房产，所得款项在抵押范围优先用于连带偿还上述诉讼请求2、3中产生的债务及费用。5、被告陶桂英对被告尤来章的第2、3项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2016年5月20，被告尤来章与原告签订了合同编号为SZAPMC(借款）20160084的《借款合同》，申请借款人民币贰佰肆拾万元用作补充流动资金，借款期限为12个月，自2016年5月27日至2017年5月27日，固定年利率为15.6%(1.3%/月），还款方式为：放款当天支付第一个月利息，放款后第一个结息日支付第二个月利息，以此类推，放款后每个结息日支付下月利息，到期偿还借款本金。借款期限最低使用6个月，实际用款不足6个月按6个月计收利息，超过6个月免收提前还款违约金，并约定发生争议时提交贷款人（即原告）所在地人民法院诉讼。同时，被告陶桂英与原告签订了编号为SZAPMC(保证）20160069的《保证合同》，为被告尤来章的上述贷款提供连带责任保证担保，担保的本金金额为人民币叁拾万元，担保范围包括借款合同项下的全部主债权、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用(如诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、评估费等）。合同约定，本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，协商不成提交受保证人(即原告）注册地人民法院管辖。被告尤来章与原告签订了编号为SZAPMC(抵押）20160032《抵押合同》，以被告尤来章名下深圳市宝安区新安办广深公路西侧碧海花园七栋807号房，抵押担保的债权本金金额为人民币贰佰肆拾万元，担保的范围为主合同项下发生的债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及主合同约定的各项费用，并约定本合同履行中发生的争议，可由双方协商解决，协商不成提交受保证人（即原告）注册地人民法院管辖。上述合同签订后，2016年5月27日，原告向被告尤来章的指定账户（开户行：中国工商银行股份有限公司深圳分行，银行账号：6222004000115306292)发放了贷款人民币贰佰肆拾万元。贷款发放后被告尤来章按时还款了四期利息，但2016年9月27日未按时支付利息，同时，被告尤来章已经失联，同时原告在深圳法院网上诉讼服务平台查询到，被告尤来章近期涉及多笔诉讼。抵押财产已经被深圳市福田区人民法院于2016年9月27日查封，已经严重损害原告的合法权益。被告尤来章未答辩。被告陶桂英答辩称，对被告尤来章的借款数额不清楚，且借款没有用于家庭经营；答辩人在保证合同上签字的时候，保证金额是空白的；涉案抵押房产实际上系被告尤来章姐姐的房产，故房产抵押是不合法的。原告为支持其诉请，向法院提交了如下证据：1、风险提示、借款合同（编号为SZAPMC(借款）20160084)、借款借据（编号为SZAPMC(借据）20160084)、北京银行客户回单（放款凭证），证明被告尤来章向原告借款贰佰肆拾万元的事实。2、保证合同（编号为SZAPMC(保证）20160069)，证明被告陶桂英自愿为被告尤来章在原告处的借款提供连带责任担保。3、抵押合同（编号为SZAPMC(抵押）20160032)、抵押物价值确认书、配偶同意抵押声明、承诺函、《房产证》、《不动产登记证明》，证明被告尤来章以名下房产抵押给原告作为贷款抵押担保。4、深圳市房地产信息査询系统查询记录，证明抵押房产（权证号为：深房地字第50006742**号）己经被其他债权人查封。5、深圳市网上诉讼服务平台诉讼查询，证明被告尤来章己经被多名债权人起诉，涉及多起诉讼。6、还款明细表及还款摘录、还款银行回单，被告尤来章各期还款情况。两被告未提交证据。经审理查明，2016年5月20，被告尤来章（借款人）与原告（贷款人）签订了合同编号为SZAPMC(借款）20160084的《借款合同》。合同约定，借款金额为人民币2400000元，借款期限为12个月，自2016年5月27日至2017年5月27日，借款利率为固定年利率为15.6%（月利率为1.3％）；还款方式为放款当天支付第一个月利息，放款后第一个结息日支付第二个月利息，以此类推，放款后每个结息日支付下月利息，到期偿还借款本金；借款期限最低使用6个月，实际用款不足6个月按6个月计收利息，超过6个月，免收提前还款违约金；借款人未按本合同约定期限归还借款本金及利息的，除应还本金和利息外，贷款人对逾期借款及利息从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权提前收回已发放借款。同日，被告陶桂英（保证人）与原告（受保证人）签订了编号为SZAPMC(保证）20160069的《保证合同》，为被告尤来章在上述《借款合同》项下的贷款提供连带责任保证；当借款人不履行债务时，无论借款人或第三人是否向受保证人提供其他担保，受保证人均有权首先要求保证人承担保证责任。被告尤来章（抵押人）与原告（抵押权人）签订了编号为SZAPMC(抵押）20160032的《抵押合同》，以其名下位于深圳市宝安区新安办广深公路西侧碧海花园七栋807房为前述《借款合同》项下的贷款提供抵押担保。被告陶桂英签署了《配偶同意抵押声明》，表明完全知晓并同意被告尤来章签订的《抵押合同》，愿意将上述房地产作为上述借款的抵押物。2016年5月26日，前述房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明载明的担保债权数额为人民币2400000元。上述合同签订后，2016年5月27日，原告向被告尤来章的指定收款账户发放了贷款人民币2400000元。贷款发放后，被告尤来章按时还款了四期利息共计人民币124800元，但2016年9月27日未按时支付第五期利息人民币31200元。另查，原告在庭审中称，因被告尤来章未于2016年9月27日日支付第五期利息人民币31200元，故其宣布借款提前至2016年9月27日到期。本院认为，原告与被告尤来章签订的《借款合同》合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。本案争议的焦点有二：一是原告实际出借金额的确定；二是原告主张借款提前到期日期的确定。关于第一个焦点，《借款合同》虽约定借款金额人民币2400000元，原告也按合同约定发放了该贷款，但是，原告在放款当天即收到被告尤来章支付的第一期利息人民币31200元，该情形在本质上与预先在本金中扣除利息的行为无异，故本院认定原告实际出借金额为人民币2368800元，即涉案借款本金仅为人民币2368800元。关于第二个焦点，被告尤来章按合同约定支付的第二、三、四期利息共计人民币93600元，与第二、三、四期实际应付的利息人民币92383.2元（2368800×1.3％×3）相差无几，对此可视为被告尤来章正常向原告支付利息的行为；但是，被告尤来章未于2016年9月27日支付第五期利息人民币30794.4元（2368800×1.3％），该行为已构成违约，根据合同约定，原告有权主张借款于2016年9月27日提前到期。借款提前到期后，被告尤来章拖欠的借款即成为逾期借款，按合同约定，被告尤来章应从逾期之日即2016年9月28日起按借款利率上浮50％的标准（即月利率1.95％）向原告支付罚息。因此，对原告主张超过实际出借金额本金及相应利息的部分请求，本院不予支持。被告陶桂英辩称其在《保证合同》签字时合同相关金额为空白，但其作为完全民事行为能力人，应承担签字的相应法律后果，结合《保证合同》已明确载明保障《借款合同》贷款债权实现等内容，本院对该抗辩内容不予采信。根据《保证合同》约定，不论涉案借款债务是否存在债务人或其他第三人的担保，原告均有权首先要求被告陶桂英承担保证责任，故原告主张被告陶桂英对被告尤来章的前述金钱债务承担连带清偿责任理由成立，本院予以支持。被告陶桂英还辩称涉案抵押房产并非被告尤来章名下的实际财产，但涉案房产登记在被告尤来章名下，且已成功办理抵押登记手续，该等登记内容具有公示公信效力，本院对被告陶桂英该抗辩内容也不予采信，即原告有权对该抵押房产主张行使抵押权。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告深圳市农产品小额贷款有限公司与被告尤来章签订的编号为SZAPMC(借款）20160084的《借款合同》于2016年9月27日解除。二、被告尤来章应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市农产品小额贷款有限公司偿还借款本金人民币2368800元及利息人民币30794.4元、罚息（该罚息以人民币2368800元为计算基数，按每月1.95％的标准，从2016年9月28日起计至款项还清之日止）。三、若被告尤来章未履行本判决第二项债务，则原告深圳市农产品小额贷款有限公司有权依法处分被告尤来章名下的抵押物【深圳市宝安区新安办广深公路西侧碧海花园七栋807房（产权证号：深房地字第50006742**号）】，所得价款在人民币2400000元的范围内用于优先清偿本判决第二项债务；如有不足，被告尤来章须继续承担清偿责任。四、被告陶桂英对被告尤来章所负的本判决第二项债务承担连带清偿责任。五、驳回原告深圳市农产品小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币13125元，由原告负担人民币1125元，二被告共同负担人民币12000元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。代理审判员  陈贵生二〇一六年十一月九日书 记 员  黄凯文