广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0784民初1512号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行，住址:鹤山市沙坪镇中山路24、36号。负责人：简春林，该支行行长。委托代理人:郭仲平,该行员工。被告：黄清旭，男，汉族，住福建省安溪县。被告：郑春霞，女，汉族，住河南省淮阳县。被告：开平市爱力克卫浴有限公司，住所地：广东省开平市水口镇红花管区连云山。法定代表人：黄清旭。被告：鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司，住所地：广东省鹤山市址山镇将军坡。法定代表人：杨文杰,该公司总经理。委托代理人:李坤财,该公司员工。委托代理人:李剑辉,该公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行（以下简称“邮政银行”）诉被告黄清旭、郑春霞、开平市爱力克卫浴有限公司（以下简称“开平卫浴公司”）、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司（以下简称“碧桂园公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月24日立案受理后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人郭仲平、被告碧桂园公司的委托代理人李坤财到庭参加诉讼，被告黄清旭、郑春霞、开平卫浴公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，故本案系缺席审理，现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告黄清旭签订的编号为4499972Q114087095515号的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、请求法院判令被告黄清旭、郑春霞归还借款本金1381736.25元，利息及罚息62287.54元，利息及罚息暂计至2016年5月11日，之后利息、罚息仍按合同约定计至还清时止；3、请求法院判令被告开平卫浴公司、碧桂园公司对上述债务承担连带清偿责任；4、请求法院判决本案债权对被告黄清旭用于抵押借款的鹤山市址山镇碧桂园.山水豪园璧朗峰二街×号房产享有优先受偿权；5、请求法院判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2014年8月29日,被告黄清旭与原告签订4499972Q114087095515号《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：被告向原告借款141.5万元，用于购买一手住房，贷款期限自2014年8月29日至2034年8月29日，年利率6.55%；合同约定借款抵押物为被告黄清旭购买的鹤山市址山镇碧桂园.山水豪园璧朗峰二街×号房产；被告开平卫浴公司对上述借款本息、违约金、以及实现债权的费用承担连带责任保证,保证期间为债务履行期间至债务履行期届满之日止；被告碧桂园公司作为借款保证人对上述债务承担阶段性连带保证责任,在合同约定的正式抵押登记手续办理完毕后,担保人免除保证责任。合同签订后,原告已依约向被告黄清旭发放贷款141.5万元，但被告黄清旭于2014年9月29日至2015年9月21日只归还本金33263.75元及利息81366.19元，其余未能依约还款。原告经催讨未果诉至法院。被告黄清旭、郑春霞、开平卫浴公司无答辩,在举证期限内无证据提供。被告碧桂园公司辩称：答辩人并非对被告黄清旭、被告郑春霞的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后被答辩人黄清旭、郑���霞未能偿还的剩余债务承担连带保证责任，依据如下：依据《中华人民共和国物权法》第一百六十七条：“被担保的债权既有物的担保有人的担保的，债务人不能履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权应当先就该物的担保实现债权”及《中华人民共和国担保法》第二十八条：“同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”，被答辩人应优先实现对物的担保，即优先处置涉案商品房。此外，答辩人与被答辩人签订有《按揭业务担保合作协议》，按该协议约定，本公司仅对被告黄清旭借款2015年8月29日至2015年11月29日四期的贷款本息承担保证责任，对之后的贷款利息不承担保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2014年7月4日，原告与被告碧桂园公司签订了《按揭业务担保合作协议》，协议约定被告碧桂园公司为购买位于鹤山市址山镇将军陂的碧桂园山水豪园项目的房产购房者提供担保，保证的范围为购房者所欠的全部借款本息等，保证责任的方式及期限为连带责任保证，保证期限自原告与购房者签订《个人购房/购车借款及担保合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日，协议还约定，若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知被告碧桂园公司。如原告逾期书面通知被告碧桂园公司的，则被告碧桂园公司对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。…”2014年7月31日,被告黄清旭与被告碧桂园公司签订《商品房买卖合同》，约定被告黄清旭向被告碧桂园公司购买鹤山市址山镇碧桂园.山水豪园璧朗峰二街×号房产（以下简称“涉案房产”）。2014年8月29日，被告黄清旭与原告签订4499972Q114087095515号《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：被告向原告借款141.5万元，用于购买一手住房，贷款期限自2014年8月29日至2034年8月29日，年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，合同还约定借款人未按合同约定日期还款的，对不能按时支付的利息，加收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收30%；合同还约定上述黄清旭购买的涉案房产为借款抵押物，被告黄清旭作为借款人、被告郑春霞作为共同借款人及抵押人在合同上签名并按捺指纹对合同内容予以确认；合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同。借款合同签订，原告依约于2014年8月29日向被告黄清旭发放了贷款141.5万元，借款初期被告黄清旭尚能按期还款,自2015年8月29日开始即出现违约情形,至此后亦再无还款。截至2016年5月11日,尚欠原告借款本金1381736.25元及利息、罚息62287.54元。截至2016年11月29日，被告黄清旭已出现连续四期未向原告支付贷款本息，而被告碧桂园公司并未在其连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面通知被告碧桂园公司。涉案房产已办理了预购商品房抵押备案，预购商品房抵押权利人为原告，截至一审法庭辩论结束时，涉案房产并未办理《房地产他项权证》。2014年8月4日，被告开平卫浴公司为上述借款出具保函，为上述借款本息提供连带责任保证，担保期限自涉案借款确认的债务履行期间至债务履行期届满之日后两年止。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告黄清旭、郑春霞签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、原告与被告碧桂园公司签订的《按揭业务担保合作协议》以及被告开平卫浴公司为本案借款出具的保函，是当事人的真实意思表示，合法有效，合同各方应全面诚信履行。被告黄清旭作为借款人、被告郑春霞作为共同借款人,未有依约还款，至今已连续累计超过一年有余未有按时足额偿还贷款本息，依编号为4499972Q114087095515号的《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，被告黄清旭、郑春霞应负违约责任。原告请求解除与被告黄清旭、郑春霞签订的该合同及请求被告黄清旭偿还借款本金1381736.25元及利息、罚息的诉讼请求，依法予以支持。涉案借款利息、罚息暂计至2016年5月11日为62287.54元,从2016年5月12日起至本判决确定的付清款日止的利息、罚息，应以实欠借款本金为基数，按上述借款合同约定的计算方法另行计付。被告开平卫浴公司作为保证人，依保证函的约定，其对被告黄清旭、郑春霞尚欠原告的上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任。被告碧桂园公司作为保证人，依《按揭业务担保合作协议》的约定，在原告未能在黄清旭连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作���内以书面通知被告碧桂园公司的情况下，被告碧桂园公司仅对被告黄清旭尚欠原告的所有借款本金及计算至2015年11月29日的利息、罚息承担连带清偿责任。至于原告请求本案债权对被告黄清旭用于抵押借款的涉案房产享有优先受偿权，本院认为，原告与被告黄清旭就上述房产只办理了预购商品房抵押备案，并未正式办理房地产抵押登记、未能取得房地产他项权证，因此原告此请求本院不予支持。被告黄清旭、郑春霞、开平卫浴公司经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行与被告黄清旭、郑春霞于2014年8月29日签订的编号为4499972Q114087095515的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告黄清旭、郑春霞共同于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行借款本金1381736.25元、利息及罚息（利息及罚息暂计至2016年5月11日为62287.54元，自2016年5月12日起至本判决确认的付清款日止的利息、罚息，以实欠借款本金为基数，按编号为4499972Q114087095515的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的方法另行计算）；三、被告开平市爱力克卫浴有限公司对本判决主文第二项所确定的债务承担连带清偿责任���四、被告鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司对本判决主文第二项所确定的被告黄清旭、被告郑春霞尚欠原告的借款本金1381736.25元及计算至2015年11月29日的利息、罚息承担连带清偿责任（利息及罚息以实欠借款本金为基数，按编号为4499972Q114087095515的《个人购房/购车借款及担保合同》约定的方法计算）；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8898.50元，财产保全费5000元，诉讼费合计13898.5元，由被告黄清旭、郑春霞、开平市爱��克卫浴有限公司、鹤山市址山碧桂园房地产开发有限公司共同负担（诉讼费原告已预交，四被告负担的受理费于给付欠款时一并付给原告,本院不再收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  古辉林审判员  刘东经审判员  袁金淑二〇一六年十一月七日书记员  黄碧玲