重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初10083号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，组织机构代码：90316240-6。负责人：李红，该行行长。委托代理人：陈惠香，重庆索通（渝北）律师事务所律师。委托代理人：彭思茹，重庆索通（渝北）律师事务所律师。被告：江雪梅，女，汉族，1975年3月出生，住重庆市南岸区。被告：重庆创鼎汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区学府大道22号商业裙楼A区二楼，统一社会信用代码：500113000036498。法定代表人：何太胜。原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（简称工行南岸支行）诉被告江雪梅、重庆创鼎汽车销售有限公司（以下简称创鼎公司）金融借贷合同纠纷一案，本院受理后，由审判员左玲担任审判长，与人民陪审员赖喜富、黎海星组成合议庭，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行南岸支行的委托代理人彭思茹到庭参加了诉讼，被告江雪梅、创鼎公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已缺席审理终结。原告工行南岸支行诉称，2014年1月，原、被告签订了《个人借款/担保合同》，约定被告江雪梅以所购车辆为抵押，向原告工行南岸支行申请贷款41万元用于向被告创鼎公司购车。被告江雪梅按照等额本息法每月还款，贷款期限60个月。原告工行南岸支行已按约履行了划款义务，但被告江雪梅清未按期还款。原告工行南岸支行诉至本院请求：1、判决解除原、被告签订的借款合同；2、判令被告江雪梅立即向原告工行南岸支行偿还借款本金307880.54元，并支付截止2016年3月10日的借款利息、罚息、复利合计16910.93元；3、判令被告江雪梅立即支付2016年3月11日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（其中，罚息以未偿还的本金307880.54元为基数，在合同所执行贷款利率的水平上上浮30%计算，复利以被告为偿还的利息为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮30%计算）；4、判令被告江雪梅支付律师费14615元；5、原告工行南岸支行对被告江雪梅所有的宝马牌汽车折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；6、诉讼费用由被告负担。诉讼中，原告工行南岸支行撤回第1项诉讼请求，明确两被告的责任承担为被告创鼎公司为前述债务承担连带清偿责任。被告江雪梅、创鼎公司未答辩，未举证，未到庭应诉。原告工行南岸支行为证明诉称事实，向本院举证如下：1、《个人借款/担保合同》、担保承诺函各1份，拟证明三方对贷款的权利义务进行了约定，被告创鼎公司为该债务提供了连带责任担保；2、车辆权属登记证书1份，拟证明被告江雪梅将所购车辆抵押给原告工行南岸支行为担保；3、个人借款凭证1份，拟证明原告工行南岸支行已经履行了支付透支款的义务；4、个人逾期贷款明细表，拟证明被告江雪梅所欠滞纳金、透支利息等情况；5、法律服务合同、发票，拟证明原告工行南岸支行为主张债权支付的律师费用。本院认证认为，原告工行南岸支行提交的证据均系原件，内容无涂改，符合证据的形式，对原告提交的证据，本院均予以采信。经审理查明：2014年1月10日，为向汽车经销商被告创鼎公司购车，被告江雪梅、创鼎公司与原告工行南岸支行签订了《个人借款/担保合同》。合同约定，原告工行南岸支行根据被告江雪梅的申请，同意向其发放个人汽车消费贷款41万元。贷款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。贷款发放后如遇基准利率调整，从调整后次年1月1日起调整。贷款一次性发放至被告创鼎公司账户。被告江雪梅按约偿还本息，每月10日为还款日。第九条约定，被告江雪梅未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告工行南岸支行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。被告江雪梅连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，原告工行南岸支行有权宣布合同立即到期，要求被告江雪梅立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告工行南岸支行为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等均由被告江雪梅承担。被告江雪梅以所购车辆为本次借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和其他所有应付费用。被告创鼎公司为该借款提供连带责任保证，对合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和其他所有应付费用承担连带责任保证；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；原告工行南岸支行依据合同宣布贷款提前到期的，保证期间为提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择现就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。如双方发生争议协商不成，由原告工行南岸支行所在地人民法院管辖。原告在合同尾部盖章。被告江雪梅在“借款人”、“抵押人”处签名，被告创鼎公司在“保证人”处盖章。2014年1月2日，被告创鼎公司出具《担保承诺函》自愿为该债务承担连带责任担保。对保证期间、担保范围等的约定同前。2014年1月10日，原告工行南岸支行按约将贷款41万元发放至前述合同中指定的被告创鼎公司的账户。被告江雪梅在借款凭证上签字确认。案涉车辆的车辆权属登记证书载明，该车2014年10月29日已办理了抵押登记，抵押权人为原告工行南岸支行。合同履行初期，被告江雪梅尚能按时还款。从2015年5月10日起，被告江雪梅未按合同约定按时足额还款。2015年5月至2016年3月已连续超过三期未按时足额偿款，原告工行南岸支行宣布合同提前到期。截至2016年3月10日，被告江雪梅尚欠到期的本金307880.54元（其中逾期本金58969.19元），利息、罚息、复利合计16910.93元未偿清。原告工行南岸支行为主张权利，委托重庆索通（渝北）律师事务所代理诉讼，并支付律师费14615元。原告工行南岸支行以催收未果为由，向本院提出以前述诉求请求判如所请。本院认为，原、被告签订的《个人借款/担保合同》是三方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，上述合同合法有效，对原、被告之间的金融借款关系，本院予以确认。原告工行南岸支行依照合同约定履行了付款义务，且对抵押物依法办理了登记，依法享有向被告江雪梅请求偿还合同约定款项的权利和行使担保物权的权利。现被告江雪梅未按照约定的期限足额还款，故本院对原告工行南岸支行请求被告江雪梅偿还借款本金、利息、罚息、复利的请求，予以支持。被告江雪梅已连续超过三次逾期还款，其行为已构成违约，原告工行南岸支行有权按照合同约定要求被告江雪梅提前清偿尚未到期的全部款项并继续计算罚息和复利。原告工行南岸支行主张的律师费有合同、发票为凭，予以支持。被告创鼎公司为该债务提供了连带责任担保，原告工行南岸支行在保证期间内起诉主张权利，双方对保证的实现方式已有约定，被告创鼎公司应对前述债务承担连带清偿责任。被告江雪梅、创鼎公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告江雪梅于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付截至2016年3月10日的欠款本金307880.54元，并支付截至2016年3月10日的利息、罚息、复利合计16910.93元；二、被告江雪梅于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付从2016年3月11日起至贷款清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金307880.54元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮10%后再上浮30%计算；复利以应还未还的利息为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上浮10%后再上浮30%计算）；三、被告江雪梅于本判决生效之日起5日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费14615元；四、在本判决确认的第一、二、三项债务范围内，原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行对抵押物，即登记于被告江雪梅名下的宝马牌汽车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、被告重庆创鼎汽车销售有限公司对前述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。若被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6552元，公告费600元，合计7152元，由被告江雪梅负担（此款原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行已垫付，被告江雪梅随前款支付给原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，被告重庆创鼎汽车销售有限公司对前述债务承担连带清偿责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  左 玲人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十一月十四日书 记 员  张 翼