成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0191民初7132号原告：中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区天府大道中段1366号。负责人：侯建国，该行行长。委托代理人：潘科，四川明之鉴律师事务所律师，特别授权代理人。委托代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师，特别授权代理人。被告：鲁平，男，汉族，1973年11月20日出生，住四川省泸州市江阳区。被告：喻冬梅，女，汉族，1975年1月18日出生，住四川省泸州市江阳区。原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行诉被告鲁平、喻冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月24日公开开庭进行审理。原告的委托代理人吴婷婷到庭参加诉讼，被告鲁平、喻冬梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。原告诉称：被告鲁平、喻冬梅于2014年12月16日向原告申请50万元信用卡专向分期额度，用于购买汽车，分期期数为36期。被告鲁平、喻冬梅以该款项所购汽车作为抵押担保，同时与原告签订了《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》。根据合同约定，被告鲁平、喻冬梅应从在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，直至还清额度下欠款。但截止2016年3月1日，被告鲁平、喻冬梅已连续逾期3期未按照合同约定向原告归还欠款，违反了双方的合同约定，已构成违约，原告依据合同约定，向被告鲁平、喻冬梅发出了《提前结清贷款通知书》要求其一次性归还全部欠款，二被告至今未实际履行。原告据此诉至法院请求判令：1、被告鲁平、喻冬梅归还原告总欠款金额416489.28元（数据截止于2016年3月1日，利息及罚息以被告归还原告之日银行系统所产生的金额为准）；2、被告鲁平、喻冬梅承担为实现债权而产生的律师费24989元；3、本案的诉讼费用由被告鲁平、喻冬梅承担。诉讼过程中，原告明确上述第一项诉讼请求中总欠款金额包含借款本金、利息、手续费及滞纳金；且原告撤回第二项主张律师费的诉讼请求，此系原告自由处分诉权的行为，本院予以确认。被告鲁平、喻冬梅未予答辩，亦未提交证据材料。经审理查明，2014年12月9日，被告鲁平向原告申请办理信用卡并填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，被告鲁平在“申请人申明及签名”一栏声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中以原告作为乙方，与信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人作为甲方对信用卡利息、收费及还款等事项进行了约定，包括：1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支利息交易记账日为准。2014年12月16日，原告与被告鲁平、喻冬梅签订《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专项分期付款”合同》，约定：1、原告授予被告鲁平为购买第四代发现2014款3.0V6SCSE型汽车的“专向分期付款”额度50万元，分期期数36期（一期为一个月），自被告鲁平实际交易日起算。汽车分期付款手续费为60000元；2、“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期分期扣账日（即到期还款日）为被告鲁平银行卡账户的账单日，自分期计划建立后的最近一期账单日开始逐期扣账；3、被告鲁平须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，并应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告鲁平未依规定时间足额存入，原告有权单方面终止合同并收取透支利息及滞纳金等，由此而使原告产生的一切费用包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等由被告鲁平全额承担。该合同附件一为《信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款》，主要约定了被告鲁平以其购买的第四代发现2014款3.0V6SCSE型汽车提供抵押；被告鲁平未按期归还透支本金及手续费构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，被告喻冬梅向原告出具《共同还款承诺函》，承诺其自愿作为共同债务人对被告鲁平向原告申请汽车专向卡分期付款50万元的分期合同项下债务承担连带还款责任，一旦被告鲁平未按合同约定履行还款义务，在原告向其本人发出书面通知后，即无条件按原告要求履行偿还义务，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保。承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的，自签字之日起生效，至被告鲁平在合同项下的债务全部清偿完毕之日失效。原告对被告鲁平的申请资料进行审查后，为其办理了长城环球通系列信用卡一张，卡号为62×××37。被告鲁平于2015年2月17日持该卡分期付款消费50万元。合同履行过程中，被告鲁平自2015年11月起出现未按时足额还款的情形，截至2016年11月22日，被告鲁平尚欠原告已出账借款本金172885.9元、未出账14期借款本金194432元，已出帐手续费21665.28元、未出账14期手续费23331.84元，利息16582.02元，滞纳金14961.1元。经原告当庭陈述上述滞纳金自账单日2015年12月17计至2016年5月17日共6期，之后未再计收。以上事实，有原告的当庭陈述、《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》、《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、《共同还款承诺函》、《购车合同》、分期付款计划查询表、欠款说明、对账单等证据予以证明。本院经审查，认为上述证据能够相互印证，具有真实性、合法性、关联性，证明本案待证事实，故予以采信。本院认为，原告与被告鲁平、喻冬梅签订的《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》，以及《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》均系双方真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有约束力。合同签订后，原告依据合同约定向被告鲁平提供专项分期贷款50万元，已全面履行合同义务，被告鲁平在获得贷款后，未按约分期足额还款，应承担相应的违约责任。根据合同约定，被告鲁平未依规定时间足额还款，原告有权单方面终止合同，故对于原告诉请被告偿还全部剩余借款本金、分期手续费以及利息的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的滞纳金，考虑原告损失主要为利息损失，原告已对被告鲁平未按期还款的款项计收利息和复利，利率高达日万分之五，其损失已得到弥补也体现了对被告鲁平违约行为的一定惩罚，故本院从公平原则出发，对原告主张的滞纳金不再予以支持。关于原告要求被告喻冬梅对被告鲁平应偿还的借款本金、分期手续费及利息承担共同还款责任的请求，因被告喻冬梅出具的《共同还款承诺函》对债务承担进行了明确约定，该约定不违反法律法规的强制性规定，应属有效，故对原告的该项请求本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告鲁平、喻冬梅于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还借款本金367317.9元、分期手续费44997.12元及截至2016年11月22日的利息16582.02元，2016年11月23日起至欠款付清之日止的利息按原、被告签订的《中国银行股份有限公司成都高新支行信用卡“专向分期付款”合同》、《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的方式计算；二、驳回原告中国银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7922元，保全费2727元，公告费300元及因本案产生的后续公告费，由被告鲁平、喻冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 罗 莎人民陪审员 张 荣人民陪审员 杨淑芳二〇一六年十一月二十四日书 记 员 王昳楠