苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初11284号原告中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。负责人沈婉，该行行长。委托代理人江旻，江苏颐华律师事务所律师。委托代理人曹一簃，江苏颐华律师事务所实习律师。被告陶煜。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称工行吴江分行）与被告陶煜金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案受理，依法由审判员夏锋适用简易程序于2016年11月9日公开开庭进行审理。原告的委托代理人江旻，被告陶煜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行吴江分行诉称：被告陶煜因购买汽车需要于2014年4月9日向原告申请办理汽车分期贷款业务，双方签订了信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同。原告于2014年6月5日向被告陶煜发放购车贷款15万元，并由陶煜以划卡透支方式领取上述贷款；双方就所购车辆办理了抵押手续。因被告违约，未能按约还款，原告进行催收并提起诉讼，请求判令：1、被告偿还借款本金112500元并支付相应利息和滞纳金（截至2016年8月1日的利息为21492.47元，滞纳金为8127.50元；自2016年8月2日起的利息和滞纳金按信用卡领用合约计算至判决确定的给付之日）；2、被告向原告赔偿律师费损失7173元；3、原告有权就被告提供的抵押物经拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。被告陶煜辩称：对结欠的本金和律师费数额无异议，对欠息和滞纳金数额不清楚，以银行审核为准；现无偿付能力。经审理查明：2014年4月10日，陶煜凭本人居民身份证向中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）申请专项分期付款信用卡用于向该行申请购车贷款和分期还款，并填写工银信用卡申请表。陶煜在申请人一栏签字，确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表背面所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《信用卡业务收费表》、《信用卡章程》为该行提供的格式条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；申领人在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；申领人使用信用额度取现及转账不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。该领用合约第三条第三款第二项规定：申领人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其信用卡的使用。工行经核准于2014年6月5日向陶煜发放卡号为62×××60的信用卡。2014年4月15日，陶煜作为乙方与工行吴江支行作为甲方签订《信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定陶煜向汽车销售商吴江市恒佳汽车销售服务有限公司购买广汽奥德赛汽车的剩余购车款15万元由其向工行吴江支行申办购车分期付款业务并以向该行申请办理的信用卡以透支方式支付，在使用信用卡透支支付购车款之后以按月分期等额方式向该行偿还透支的资金，分期还款共计24期，每期还款金额为6250元，每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；乙方应在信用卡账户中按时足额存入每期须偿还的款项，甲方从中直接扣款受偿；如未按合同约定及时足额存入还款资金，工行吴江支行有权按照信用卡章程和信用卡领用合约的规定收取透支利息、滞纳金等费用；对于合同项下的所有应付未付款项，工行吴江支行有权从乙方开立于中国工商银行及其所有分支机构的任一账户中予以扣收；如乙方违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支本息、滞纳金和实现债权的费用等全部债务，并承担原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等费用。同日，陶煜作为抵押人与工行吴江支行作为抵押权人签订抵押合同一份，约定以其购买的车牌号为苏Ｅ×××××的汽车为其在上述《信用卡购车专项分期付款合同》项下形成的债务提供抵押担保，担保范围包括透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金和实现债权的费用等。2014年6月5日，工行吴江支行按约向陶煜发放购车专项贷款，并由陶煜使用信用卡在汽车销售商刷卡支付购车款15万元。2014年8月14日，双方就车牌号为苏Ｅ×××××的汽车在苏州市公安局交通巡逻警察支队办理车辆抵押登记，抵押权人为工行吴江支行。借款期间，陶煜自2015年1月起未还款。2015年2月26日，工行吴江支行经中国银监会核准其名称变更为工行吴江分行。截至2016年8月1日，陶煜尚结欠借款本金112500元并结欠利息21492.47元，工行吴江分行向陶煜另计收滞纳金8127.50元。因借款人未按约还款，故引起本案诉争。另查明：工行吴江分行与江苏颐华律师事务所签订委托代理合同一份，委托该所代为参加本案诉讼并同意向该所支付律师费7173元。2015年9月23日，工行吴江分行如数支付。以上事实有原告提供的信用卡申请表（附领用合约、收费表）、专项分期付款合同、抵押合同、机动车登记证书、商户签售单、信用卡交易明细、信用卡账户截屏、委托代理合同和工行业务回单以及双方当事人的陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告陶煜明确表示自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的前提下，经审核向其发放中国工商银行购车专项分期付款信用卡，并向其发放购车贷款，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告陶煜未按照分期付款合同的约定按时足额偿还各期应付款项已经构成违约，原告依据分期付款合同和信用卡合约的约定要求被告归还借款本金和支付利息的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费，借贷双方作出明确约定，该项费用已实际发生且计收的律师费数额符合律师服务收费标准，本院予以支持。原告作为抵押权人有权按抵押合同的约定就被告提供抵押的车辆经处分所得款项优先受偿。关于原告对分期付款合同项下的欠款计收滞纳金的主张，因原告已收取分期手续费和按照每日万分之五计收利息，足以弥补因债务人陶煜违约所造成的损失，且分期付款合同未约定最低还款额，故本院对原告的该项诉请不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告陶煜于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金112500元及相应利息（截至2016年8月1日欠息21492.47元；自2016年8月2日起至实际给付之日止按信用卡领用合约计算），并赔偿律师费损失7173元。（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：XX）。二、如被告陶煜至期未履行本判决确定债务（含应负担的诉讼费用），原告中国工商银行股份有限公司吴江分行有权就上述债权（含债务人应负担的诉讼费用），以被告陶煜提供抵押的号牌为苏Ｅ×××××的车辆折价或以拍卖、变卖该抵押物所得款项优先受偿。如有不足部分，由债务人继续清偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1643元，保全费1120元，合计2763元，由原告负担81元；由被告陶煜负担2682元，于本判决生效之日起十日内直接给付原告。被告应负担的诉讼费用原告已预交，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审判员 夏 锋二〇一六年十一月十四日书记员 陈玮芝附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。