重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0114民初4456号原告：重庆银华典当有限公司，住所地重庆市秀山县。法定代表人：杨飞，董事长。委托代理人：李科，重庆纵深律师事务所律师，特别代理。委托代理人：李技，重庆纵深律师事务所律师，一般代理。被告：杨欣，男，1986年7月18日出生，苗族，住重庆市黔江区。被告：龚丹丹，女，1993年3月1日出生，苗族，住重庆市黔江区。二被告委托代理人：刘念，重庆金讼律师事务所律师，特别代理。被告：秦毅，男，1984年1月13日出生，土家族，住重庆市黔江区。被告：杨欣，男，1986年7月18日出生，苗族，住重庆市黔江区。被告：秦绍波，男，1960年1月21日出生，土家族，住重庆市黔江区。原告重庆银华典当有限公司（以下简称银华典当公司）与被告杨欣、龚丹丹、秦毅、秦绍波民间借贷纠纷一案，本院于2016年7月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告银华典当公司的委托代理人李科、李技，被告杨欣及杨欣、龚丹丹的委托代理人刘念到庭参加了诉讼，被告秦绍波、秦毅经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告银华典当公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告杨欣、龚丹丹向原告归还借款本金300万元和利息及综合费（利息及综合费以100万元为基数，以月利率0.5%、月综合费2%从2015年7月9日起计算至清偿完毕之日止；利息及综合费以200万元为基数，以月利率0.5%、月综合费2.5%从2015年7月24日起计算至清偿完毕之日止）；2、被告秦毅、秦绍波承担连带支付责任；3、四被告承担原告因实现债权产生的律师代理费（按借款本金的5%计算）、诉讼费。事实及理由：2013年9月9日及2013年5月8日，被告杨欣、龚丹丹夫妻二人与原告分别签订二份《个人借款合同》，向原告分别借款100万元、200万元，合计300万元。借款的月利率为0.5%，月综合费率2.5%。被告秦绍波、秦毅分别与原告签订了《个人连带责任保证书》，为该100万元、200万元借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告按约向杨欣、龚丹丹支付了借款300万元。在约定的借款期限届满后，杨欣、龚丹丹从2015年7月开始未向原告支付利息和综合费，严重损害了原告的合法权益。被告杨欣、龚丹丹辩称：1、原告与被告约定的利率超过法律的规定，不应得到支持；2、本案原、被告双方签订的借款合同无效，原告没有资质向社会公众发放贷款，违反相关金融法律法规，向本院提出反诉申请，请求确认原、被告双方于2013年4月23日及2013年5月8日签订的《个人借款合同》无效，被告杨欣向原告支付了657000元利息，要求对所支付的款项抵充本金，超出本金部分要求原告返还，请求人民法院驳回原告的诉讼请求；3、原告给被告的实际借款为776000元，扣除的24000元利息应抵扣本金，每月超付的利息亦应抵扣本金；4、原告诉称的事实部分不实，被告实际已支付利息至2015年10月份。原告针对被告田飞的反诉理由辩称：一、二被告的反诉请求理由不能成立，原被告之间系民间借贷的法律关系，原告向二被告提供了借款款项，被告已经按月支付利息至2015年7月，双方是在完全自愿的情况下履行的，符合民间借贷的法律关系；二、被告主张合同无效无事实和法律上的依据，本案中的借款行为不违反法律的强制性规定，请求法院驳回反诉人的反诉请求。被告秦毅、秦绍波未向本院提交任何答辩意见与证据。经审理查明：2013年9月9日被告杨欣与原告银华典当公司签订《个人借款合同》，向原告借款100万元，借款期限至2014年3月8日。2013年9月24日被告杨欣、龚丹丹夫妻二人与原告银华典当公司签订《个人借款合同》，向原告借款200万元，借款期限至2013年12月23日。二笔借款二被告均用于做生意的资金周转。借款合同约定100万元借款的月利率为0.5%，月综合费率2%。借款合同约定200万元借款的第一月、第二月月利率为0.5%，月综合费率2%，第三月的月利率为0.5%，月综合费率2.5%。合同还约定了违约责任“乙方若逾期未归还借款及利息，甲方依法追收全部借款及利息，利息按每延迟一天按借款利息的双倍按日计算”。被告秦毅、秦绍波分别与原告签订了《个人连带责任保证书》，秦绍波为200万元借款提供连带责任保证担保，秦毅为300万元借款提供连带责任保证担保，二位担保人承诺本保证书自本人签字之日起生效，担保期限至前述借款合同约定的全部债务清偿之日止。合同签订后，被告杨欣按原告的要求出具了收到借款100万元、200万元的收条二张，但原告扣除当月利息共计75000元，实际支付田飞借款本金2925000元。约定的借款期限届满时，杨欣对100万元的借款多次申请办理了借款展期，最后的借款期限展期至2015年3月8日。杨欣、龚丹丹对200万元的借款多次申请办理了借款展期，最后的借款期限展期至2015年6月23日。300万元展期期间的月利率和综合费均约定为月利率为0.5%，月综合费率2%。100万元的借款中秦毅为担保人与银华典当公司签订了《个人展期借款合同——个人连带责任保证书》二份，最后一次签字时间为2014年9月9日，担保展期至2015年3月8日。200万元的借款中秦绍波为担保人与银华典当公司签订了《个人展期借款合同——个人连带责任保证书》一份，秦绍波作为展期担保人签字时间为2013年12月24日，担保展期至2014年6月23日。200万元的借款中秦毅为担保人与银华典当公司签订了《个人展期借款合同——个人连带责任保证书》三份，秦毅作为展期担保人最后签字时间为2014年12月24日，担保展期至2015年6月23日。保证人秦绍波、秦毅对以上各自签字认可的担保责任为“借款人与银华典当公司签订的《个人展期借款合同》，愿意为债务人全面履行上述合同义务向银华典当公司提供连带责任保证，本担保期限至前述借款合同约定的全部债务清偿之日止”。在审理中，原、被告双方对本金及利息进行了核对，一致确认：借款100万元中第一天扣除的25000元利息抵扣本金，实际借款975000元。以后每月支付的25000元利息超出实际应付利息部分亦抵扣本金。经核算，被告杨欣共付利息550000元，付息时间至2015年7月8日止，且利息抵扣本金后未还的借款本金余额为956961元；借款200万元中第一天扣除的50000元利息抵扣本金，实际借款1950000元。以后每月支付的50000元利息超出实际应付利息部分亦抵扣本金。经核算，被告杨欣共付利1230000元，付息时间至2015年10月12日止，且利息抵扣本金后未还的借款本金余额为1909564元。本院认为，原告银华典当公司不属于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，其与自然人之间的资金融通行为应属于民间借贷。银华典当公司与被告杨欣、龚丹丹签订的《个人借款合同》、《个人展期借款合同》以及担保人秦绍波、秦毅与银华典当公司签订的《个人借款合同——个人连带责任保证书》、《个人借款展期合同——个人连带责任保证书》是各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且银华典当公司已经按照合同约定向被告杨欣、龚丹丹支付了借款，该借款合同成立并生效。本案讼争的借款合同和担保合同没有《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的情形，被告杨欣、龚丹丹主张合同无效没有事实和法律依据，本院不予支持。原告依约向被告杨欣、龚丹丹发放借款，借款100万元虽无龚丹丹签字，但被告杨欣、龚丹丹系夫妻关系，借款用于做生意周转，属家庭共同支出，龚丹丹有义务共同偿还借款。原告依约向被告杨欣、龚丹丹发放借款，被告杨欣、龚丹丹应当按照合同的约定按期偿还未还的借款本金余额共计2866525元。关于利息问题，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，即未超过的有效。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。原告与被告约定的借款为月利率0.5%、月综合费用2%，合并计算未超过年利率36%，杨欣已支付的利息有效。双方约定的违约金比例超过法律规定的最高限额，本院不予支持。杨欣、龚丹丹未支付的利息应从未付利息之日起按年利率24%计算至清偿完毕之日止。关于担保人秦绍波、秦毅是否承担保证责任的问题。秦绍波、秦毅从签订《个人连带责任保证书》到《个人借款展期合同——个人连带责任保证书》均在合同上签字认可，并约定：担保期限至前述借款合同约定的全部债务清偿之日止。按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。”秦绍波作为200万元借款的展期担保人最后签字时间为2013年12月24日，担保展期至2014年6月23日，至原告起诉之日起已超过2年的保证期，故秦绍波不应承担保证责任。秦毅作为100万元借款的展期担保人最后签字时间为2014年9月9日，担保展期至2015年3月8日，秦毅作为200万元借款的展期担保人最后签字时间为2014年12月24日，担保展期至2015年6月23日，至原告起诉之日起未超过2年的保证期，故秦毅没有超过保证期，应当对杨欣、龚丹丹所借款项承担保证责任。本案因被告秦毅未到庭参加诉讼，也未提供证据，应承担举证不能的法律后果。原告诉求被告支付律师费的主张因无证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、八十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《最高人民法院关于审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨欣、龚丹丹于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银华典当有限公司的借款本金2866525元并支付利息（其中以借款本金956961元为基数从2015年7月9日起按年利率24%计算至清偿完毕之日止；以借款本金1909564元为基数从2015年10月13日起按年利率24%计算至清偿完毕之日止）；二、被告秦毅对上述第一款项向原告重庆银华典当有限公司承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银华典当有限公司的其他诉讼请求；四、驳回被告（反诉原告）杨欣、龚丹丹的反诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30800元，反诉费80元，减半收取15440元，由被告杨欣、龚丹丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员  孙文敏二〇一六年十一月二十五日书记员  田春燕