北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2016)京0102民初12569号原告：中国建设银行股份有限公司北京市分行，住所地北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。负责人：廖林，行长。委托诉讼代理人：王俭，北京市德润律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴东悦，北京市德润律师事务所律师。被告：刘景钢，男，1987年4月23日出生。原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建设银行）与被告刘景钢金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月3日立案后，依法适用普通程序，组成由法官陈婵担任审判长、法官郭高明、法官郝思聪参加的合议庭于2016年10月25日公开开庭进行审理，原告建设银行委托诉讼代理人王俭到庭参加诉讼、被告刘景钢经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。后合议庭组成人员变更，组成由陈婵担任审判长、人民陪审员李一杰、人民陪审员刘凤参加的合议庭于2016年11月23日公开开庭进行了审理，原告建设银行委托诉讼代理人吴东悦到庭参加诉讼、被告刘景钢经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告建设银行与被告刘景钢签订的编号为XF-4-6336-201201106号《个人额度借款合同》；2．判令被告刘景钢立即清偿全部剩余贷款本金391337.29元；3.判令被告刘景钢向原告建设银行支付截至2016年4月7日的未付利息、罚息共计32140.36元，并支付自2016年4月8日至起至该笔贷款全部清偿之日止的利息、罚息（按照借款合同约定标准计算）；4.判令原告建设银行对被告刘景钢所有的北京市石景山区古城南路24号2层1单元5号的房屋享有优先受偿权；5.本案的诉讼费用由被告刘景钢承担。事实与理由：2012年7月27日，建设银行与刘景钢签订了编号为XF-4-6336-201201106号《个人额度借款合同》。刘景钢向建设银行申请了个人消费额度贷款共计50万元，贷款期限自2012年7月27日至2022年7月27日，采用等额本息还款法偿还贷款。同日，建设银行与刘景钢签订了编号为XF-4-6336-201201106《个人额度借款最高额抵押合同》。刘景钢以名下坐落于北京市石景山区古城南路24号楼2层1单元5号的房产，为上述贷款提供抵押担保。随后，建设银行依约向刘景钢发放贷款。刘景钢多次未按合同约定按时偿还贷款本息，故建设银行起诉至法院。原告建设银行围绕诉讼请求依法提交了证据：1.《个人额度借款合同》；2.《个人额度借款最高额抵押合同》；3.个人额度借款分账户支用单；4.贷款账户基本信息、欠款明细；5.他项权证；6.对账单；7.刘景钢身份证复印件。被告刘景钢既未做出答辩，亦未参加本院庭审。被告刘景钢未向本院提交证据材料。经审查，原告建设银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告建设提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:一、2012年7月21日，建设银行与刘景钢签订编号为XF-4-6336-201201106《个人额度借款合同》（以下简称额度借款合同）。额度借款合同约定，建设银行向刘景钢提供不可循环使用的借款额度50万元，借款额度有效期间自2012年7月27日至2022年7月27日；额度借款合同项下业务办理过程中使用的个人额度借款分账户支用单、个人额度借款通贷账户支用单、贷款支付凭证、提前还本付息申请书等文件或材料作为额度借款合同的附件，是额度借款合同的有效组成部分；额度借款合同项下的分账户贷款采取委托扣款还款方式，双方约定刘景钢建设号码为×××的账号为委托扣款账户，建设银行从该账户中直接扣划还款。刘景钢若不按额度借款合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，视为构成违约，建设银行有权解除合同，有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求刘景钢立即清偿借款本息及相关费用；对于刘景钢未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被建设银行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日至，按合同约定规则计算出的逾期罚息利息和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。建设银行为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由刘景钢承担。二、2012年7月21日，建设银行与刘景钢签订《个人额度借款最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），合同约定：为保障建设银行债权的实现，刘景钢愿意为其与建设银行签订的编号为XF-4-6336-201201106的额度借款合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保；刘景钢以其名下的位于北京市石景山区古城南路24栋5号的房屋设定最高额抵押担保最高额抵押担保的范围为额度借款合同项下的全部债务，包括刘景钢的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、刘景钢应向建设银行支付的其他款项（包括但不限于建设银行垫付的有关手续费、杂费等）、建设银行为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；最高额抵押担保责任的最高限额为50万元。刘景钢不履行额度借款合同项下的到期债务（包括依照额度借款合同约定的被宣布提前到期的债务），或违反额度借款合同的其他约定，建设银行有权行使抵押权。2012年7月16日，刘景钢以北京市石景山区古城南路24号2层1单元5号的房屋为建设银行办理抵押登记，建设银行取得编号为X京房他证石字第215**号的他项权利证书，该证书载明：他项权利种类为最高额抵押，债权数额为50万元。三、2012年5月3日，刘景钢填写《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，申请个人额度借款合同编号XF-4-6336-201201106，申请支用金额50万元，用途为购买家具，借款期限120个月，并申请将借款划入开立于中信银行股份有限公司北京回龙观支行、户名为北京旭晨翔宏商贸有限公司×××的账号。经审核，建设银行同意刘景钢50万元的借款申请，期限120个月，自2012年7月27日至2022年7月27日。约定的借款期限起始日与建设银行首次将款项划入北京旭晨翔宏商贸有限公司×××的账户之日（即“起息日”）不一致的，以起息日为准，到期日相应顺延。该笔贷款利率采用浮动利息，在基准利率水平上上浮10%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止于起息日在每年的对月对日调整一次，当月无起息日的，则以当月的最后一日为利率调整日。该笔贷款采用等额本息还款法进行还款。分账户支用单项下贷款逾期的罚息利率为分账户支用单所确定的贷款利率水平上上浮50%。四、2012年7月27日，建设银行依约向刘景钢发放贷款50万元。建设银行履行放款义务后，刘景钢自2013年10月27日开始多次出现违约情形，未能按照合同约定足额偿还借款本息，截至2016年4月7日，尚欠建设银行贷款本息共计423477.65元，其中本金391337.29元，利息、罚息32140.36元。另查明，本案起诉后至庭审之日，刘景钢已经结清逾期本息，截至2016年11月22日，尚欠建设银行剩余本金329473.91元、利息1289.3元。本案诉讼过程中，建设银行申请撤回第一项诉讼请求，经审查本院予以准许。本院认为：刘景钢与建设银行签订的额度借款合同和抵押合同为当事人的真实意思表示，经审查亦无导致合同无效的法定情形，故上述合同合法有效，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。在建设银行依照合同约定履行足额履行放款义务后，刘景钢应当依照合同约定足额按期偿还借款本息。额度贷款合同约定，刘景钢出现违约情形，建设银行有权解除合同，有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求刘景钢立即清偿借款本息及相关费用；对于刘景钢未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被建设银行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利息和额度借款合同约定的结息方式计收罚息和复利。刘景钢自2013年10月27日开始，多次未能按照合同约定偿还贷款本息，其逾期还款行为已经构成违约。虽然刘景钢于庭审前已经偿还了逾期的借款本息，但违约事实已经发生。根据上述合同的约定，建设银行有权要求刘景钢清偿借款本金及按照合同约定标准计算的利息和罚息。关于建设银行主张对刘景钢提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，因刘景钢以其所有的位于北京市石景山区古城南路24号2层1单元5号的房屋为其债务提供最高额为50万元的最高额抵押担保，并已办理最高额抵押登记，建设银行对上述房屋享有抵押权。依据合同约定，刘景钢在其额度借款合同项下已经构成违约，建设银行有权行使抵押权，在最高额度内就抵押房屋优先受偿，故本院对建设银行的该项诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、九十六条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款之规定，判决如下：一、被告刘景钢于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行截至2016年11月22日的剩余贷款本金329473.91元、利息1289.3元，并按照《个人额度借款合同》约定的标准支付上述款项至清偿之日止的利息、罚息。二、原告中国建设银行股份有限公司北京市分行对被告刘景钢提供的位于北京市石景山区古城南路24号2层1单元5号的房屋享有抵押权，并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款在50万的最高限额内优先受偿；三、驳回中国建设银行股份有限公司北京市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7652元，保全费2637元，由被告刘景钢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  陈 婵人民陪审员  李一杰人民陪审员  刘 凤二〇一六年十一月二十四日书 记 员  何宗遥书 记 员  成梓铭