西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初303号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。被告：王小军，男，汉族，1983年1月6日出生，住延安市宝塔区。被告：张嘉乐，女，汉族，1985年6月24日出生，住陕西省延长县。被告：陕西润芳城房地产开发有限公司。住所地：西安市未央区北二环与文景路交汇西南角*号金桥太阳岛*****号房。法定代表人：解鹏，该公司执行董事。委托代理人：刘思泰，该公司员工。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王小军、张嘉乐、陕西润芳城房地产开发有限公司（以下简称“润芳城公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人张朝兵到庭参加了诉讼，被告王小军、张嘉乐、润芳城公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2012年6月6日，原告与被告王小军、张嘉乐签订《个人购房借款及担保合同》并约定：由原告向被告发放贷款共计58万元，用于被告购买合同中列明的位于西安市未央区北二环与文景路交汇处西南角0号金桥太阳岛3幢5单元3层50302号房产，借款期限自2012年6月28日至2042年6月28日（360个月），在此期间被告应按照借款合同约定以等额还款的方式归还贷款本息。借款合同还约定，被告润芳城公司自愿作为借款人的保证人，为借款合同项下的债务承担连带保证责任。同日，为确保上述借款合同的履行，原告与被告王小军、张嘉乐签订了《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》并向西安市房屋管理局办理了预购商品房贷款抵押登记备案，约定被告以《抵押合同》中列明的上述房产设定抵押担保其履行债务。另，被告王小军、张嘉乐系夫妻关系，属共同借款人，对贷款抵押物为共同共有。上述合同签订后，原告依约向被告王小军、张嘉乐发放贷款人民币58万元。但自2015年5月15日开始，被告以种种理由不予归还借款，截止2015年10月29日已连续逾期6期，尚有本金人民币561612.6元，利息17218.02元，罚息91.43元，复息385.73元，合计579307.78元尚未归还。被告的行为已构成合同约定的违约情形，故原告有权要求被告偿还截止2015年10月29日之前拖欠的贷款本息及2015年10月29日之后至贷款清偿之日新产生的利息、复息、罚息和实现债权的全部费用，并有权依据抵押合同以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。原告现诉至法院，请求依法判令：1、被告王小军、张嘉乐偿还原告本金人民币561612.6元，利息17218.02元，罚息91.43元，复息385.73元，合计579307.78元（其中利息、复息、罚息计算至2015年10月29日；2015年10月29日以后的利息、复息、罚息按照合同约定计算至实际偿还借款之日）；2、原告对被告王小军、张嘉乐为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、被告润芳城公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由三被告承担。被告王小军、张嘉乐、润芳城公司经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年6月6日，原告（贷款人、抵押权人）与被告王小军（借款人、抵押人）、张嘉乐（抵押人）、润芳城公司（保证人）签订了《个人购房借款及担保合同》，约定王小军向原告申请贷款用于购买位于西安市未央区北二环西段18号金桥太阳岛3幢5单元3层50302号房产，贷款金额580000元，贷款期限360个月，借款年利率7.05%，借款期间遇国家调整利率的，自每年1月1日起执行最新国家贷款利率，借款人采用等额还款的方式归还贷款本息。借款人连续三个月或累计六次未按合同约定履行还款义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款的本息并要求支付费用。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等，保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。同日，原告与被告王小军、张嘉乐签订《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》，约定抵押人愿意以其购买的上诉房产进行抵押，向原告提供债务履行担保。2012年7月25日，该抵押房产取得抵押登记备案证明。该房产现尚未办理房屋他项权利证书。合同签订后，原告于2012年6月28日向被告王小军指定账户发放贷款580000元。2015年5月15日起，被告王小军连续三期以上未能按约偿还借款。根据原告出具的客户逾期清单，截止2015年10月29日，被告借款本金余额为561612.6元，拖欠利息17218.02元，罚息91.43元，复息385.73元。诉讼期间，被告偿还部分款项，截止2016年11月24日，被告借款本金余额为550156.9元，拖欠利息8933.07元，罚息38.2元，复息96.95元。另查，被告一、二在借款期间系夫妻关系。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》、《预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明》、《个人贷款借款借据》、逾期清单、婚姻登记信息及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为本案的定案依据。本院认为，原告与被告王小军、张嘉乐、润芳城公司签订的《个人购房借款及担保合同》、原告与被告王小军签订的《西安市房地产（预购商品房）抵押合同》系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后，原告已于2012年6月28日向被告王小军发放贷款580000元，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期偿还借款，但被告王小军累计六次以上未按约偿还借款，其行为已构成违约，达到合同约定的提前收回全部贷款本息的条件，故原告请求被告王小军清偿剩余借款本金及利息的诉讼请求，符合双方合同约定，本院依法予以支持，但应当扣除诉讼期间被告已清偿的款项。该债务产生于王小军和张嘉乐夫妻关系存续期间，应当认定为被告一、二的共同债务，被告张嘉乐对上述债务应当承担共同偿还责任，故原告请求被告张嘉乐对上述债务承担共同偿还责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持。根据抵押合同约定，被告王小军、张嘉乐以购买的房屋提供抵押担保，双方办理了抵押登记，故原告主张对抵押物变现所得享有优先受偿权本院予以支持。被告润芳城公司为该笔借款提供连带保证责任，并自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，该约定系双方自愿达成，于法不悖，故原告要求被告润芳城公司对被告一、二的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王小军、张嘉乐应当于本判决生效后十日内偿还原告本金550156.9元，利息8933.07元，罚息38.2元，复息96.95元（截止2016年11月24日），合计559225.12元，并按合同约定支付自2016年11月25日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告王小军、张嘉乐未履行上述义务，原告有权对抵押物西安市未央区北二环西段18号金桥太阳岛3幢5单元3层50302号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告陕西润芳城房地产开发有限公司对上述第一项被告王小军、张嘉乐的债务承担连带清偿责任。被告陕西润芳城房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向王小军、张嘉乐追偿。四、驳回原告其余诉讼请求。本案案件受理费9593元，由三被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  雷翕萍人民陪审员  张居仁人民陪审员  杨 莉二〇一六年十一月二十六日书 记 员  丁丹丹打印：相丽华校对：侯小燕2016年月日送达