云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书(2016)云0422民初576号原告：中国农业银行股份有限公司澄江县支行。住所地：澄江县凤麓街道办事处凤翔路**号。组织机构代码：21773016-X。主要负责人：马金坤，行长。委托诉讼代理人：吴清明，男，系中国农业银行股份有限公司澄江县支行员工。代理权限：特别授权代理。被告：徐金永，男，汉族，住云南省玉溪市澄江县。原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行（以下简称农行澄江支行）与被告徐金永信用卡纠纷一案，本院于2016年7月25日立案受理后，依法组成合议庭于2016年10月31日公开开庭进行了审理。原告农行澄江支行的委托诉讼代理人吴清明到庭参加诉讼，原告农行澄江支行的主要负责人马金坤经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。被告徐金永经本院依法在《云南法制报》对其公告送达诉讼材料及开庭传票，公告期届满后未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对被告徐金永适用缺席审理。本案现已审理终结。原告农行澄江支行向本院提出诉讼请求：1.由被告徐金永归还信用卡欠款本金14961.68元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明）及计算至2016年7月15日的利息3568.48元、滞纳金863.72元；之后的利息、滞纳金、超限费按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清；2.由被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2015年2月10日，徐金永向其申请信用卡，申请卡种为人民币卡。徐金永在申请表上签名，自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。经审核，其向徐金永发放了卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx，信用额度为15000元的信用卡，在信用卡使用期间，徐金永未履行按时还款义务，共欠其本金14961.68元，按照规定，其有权按照日利率万分之五计收利息；按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；并按超额部分的5%计收超限费；且消费贷款利息、滞纳金、超限费应按月、按币种计收复利。截止2016年7月15日，徐金永尚欠利息3568.48元、滞纳金863.72元。在诉讼过程中，原告农行澄江支行将第二项诉讼请求明确为：由被告承担本案的诉讼费，包含公告费。本院于2016年8月13日通过《云南法制报》向被告徐金永公告送达了民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、诉讼风险提示书、合议庭组成人员通知书及开庭传票，公告期届满，徐金永未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了原告农行澄江支行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明；被告徐金永的身份证复印件；《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《关于徐金永贷记卡用卡情况的说明》、交易明细查询等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月14日，徐金永向农行澄江支行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。经过审查，农行澄江支行于2015年2月10日审批通过了徐金永的申请，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》，该两份协议约定了以下主要内容：“一、徐金永未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。徐金永申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了之前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费；二、农行澄江支行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行有关规定执行；三、徐金永同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债��，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款......逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息，各项费用的顺序进行偿还；四、徐金永同意，未按期偿还欠款时，农行澄江支行可从徐金永在中国农业银行各机构开立的帐户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由徐金永承担；五、贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效；主卡失效的，附属卡随之失效；六、滞纳金，最低还款额未偿还部分的5%；超限费，超过信用额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务”。协议还约定了双方当事人的其他权利义务。协议签订后，农行澄江支行向徐金永下发卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx的信用卡一张，信用额度为15000元。自2015年2月10日起，徐金永一直使用该卡取现、消费等。截止2016年7月15日，徐金永共拖欠农行澄江支行本金14961.68元、利息3568.48元、滞纳金863.729元。现徐金永下落不明，致农行澄江支行无法向其主张债权。2016年7月25日，农行澄江支行向本院提起诉讼。本院认为，徐金永向农行澄江支行申请办理信用卡，双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程）均系双方当事人的真实意思表示、且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，徐金永与农行澄江支行签订了领用合约和章程并使用该信用卡，双方都应当遵守双方签订的领用合约和章程，领用合约和章程中已经约定了月利息、滞纳金、超限费的计算方式等，徐金永应自觉遵守签订领用合约和章程时所作出的相应承诺，否则构成违约。本案中，徐金永使用该卡进行消费、取现等后，没有按照领用合约和章程的约定进行还款、支付利息，应当按照领用合约和章程的约定承担相应的违约责任，现农行澄江支行依据领用合约和章程的约定要求徐金永支付透支产生的欠款本金、利息、滞纳金、超限费等相关费用，本院予以支持。综上所述，徐金永使用农行澄江支行的信用卡进行消费、取现后，没有及时还款付息的行为已经构成违约，应当承担偿还本金并支付相应利息、滞纳金、超限费的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告徐金永于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行信用卡透支本金14961.68元；二、由被告徐金永于本判决生效之日起十日内按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》支付原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行截止2016年7月15日的信用卡透支利息3568.48元、滞纳金863.729元，两项合计4432.209元；三、由被告徐金永于本判决生效之日起十日内按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》支付原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行自2016年7月16日起的信用卡透支利息、滞纳金、超限费至款项还清之日止。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费284元，公告费600元，两项合计884元，由被告徐金永负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若被告徐金永不自动履行判决，原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行可在本判决确定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  马俊东人民陪审员  李耀文人民陪审员  杨 焦二〇一六年十一月二日书 记 员  吴明伟