广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0304民初10677号原告招商银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市福田区深南中路2号新闻大厦。负责人岳鹰，行长。委托代理人董全绒，广东晟典律师事务所律师。被告周乌云，女，汉族，1954年6月21日出生，住址安徽省芜湖市芜湖县。被告承良才，男，汉族，1955年3月9日出生，住址安徽省芜湖市芜湖县。共同委托代理人后小伟，安徽青弋江律师事务所律师。被告王春霞，女，汉族，1979年2月5日出生，住址江苏省苏州市吴中区。委托代理人叶兴财，广东砝码律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司深圳分行于2016年5月4日向本院起诉被告承杨声（身份号码、王春霞金融借款合同纠纷，本院于2016年5月4日立案受理。后经审查，承杨声已于原告起诉前死亡，本院依法驳回原告对承杨声的起诉。之后，根据原告的申请，本院依法追加被告周乌云、承良才为本案被告参加诉讼，并依法适用普通程序，于2016年10月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人董全绒、被告周乌云、承良才的共同委托代理人后小伟、被告王春霞及其委托代理人叶兴财到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月8日，原告与承杨声签订了《个人授信协议》，约定原告向承杨声提供总额为人民币200000元整的可循环授信额度贷款，期限为36个月。同日，原告与承杨声在授信协议项下签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：承杨声开通“周转易”功能，周转易贷款期限12个月，利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮115%，限额为200000元，还款方式为按月付息，到期还本。2015年2月14日，承杨声使用周转易贷款功能贷款200000元（业务编号8150214688010），期限12个月，年利率12.04%，还款方式按月结息到期还本；2015年3月12日，承杨声继续使用周转易贷款功能贷款39800元（业务编号8150312080029），期限12个月，年利率11.5025%，还款方式按月结息到期还本；2015年3月27日，承杨声继续使用周转易贷款功能贷款60000元（业务编号8150327260016），期限12个月，年利率11.5025%，还款方式按月结息到期还本；2015年4月10日，承杨声继续使用周转易贷款功能贷款20000元（业务编号8150410520016），期限12个月，年利率11.5025%，还款方式按月结息到期还本；2015年4月11日，承杨声继续使用周转易贷款功能贷款20100元（业务编号8150411775006），期限12个月，年利率11.5025%，还款方式按月结息到期还本。被告王春霞与承杨声系夫妻关系，上述债务发生于王春霞与承杨声夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》及相关司法解释，上述债务应认定为夫妻共同债务。上述贷款发放后，截至2016年3月22日，承杨声名下上述业务编号8150214688010、8150312080029项下贷款已到期，业务编号8150327260016、8150410520016、8150411775006项下贷款均逾期2期，承杨声和被告王春霞未按约定按月付息、到期还本，其行为已构成严重违约。现承杨声已死亡，其父母即被告周乌云和被告承良才系其法定继承人，根据原告与承杨声签订的合同及我国相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告周乌云、承良才、王春霞偿还原告业务编号8150214688010项下剩余贷款本金60093.58元及利息723.53元、罚息1115.44元、复息15元，共计61947.55元；业务编号8150312080029项下剩余贷款本金39800元及利息801.15元、罚息190.75元、复息10.42元，共计40802.32元；业务编号8150327260016项下的项下剩余贷款本金60000元及利息1399.47元、罚息0元、复息15.42元，共计61414.89元；业务编号8150410520016项下剩余贷款本金20000元及利息466.49元、罚息0元、复息5.14元，共计20471.63元；业务编号8150411775006项下剩余贷款本金20100元及利息468.82元、罚息0元、复息5.17元，共计20573.99元；上述五笔贷款合计205210.38元（利息、罚息、复息暂计至2016年3月22日，之后的应根据合同约定支付至贷款清偿之日止）；2.三被告承担与本案有关的一切诉讼费用。被告周乌云、承良才答辩称，原告起诉的借款是承杨声所借，对借款没有异议，本案借款属于承杨声与被告王春霞的夫妻共同债务，应由被告王春霞承担连带还款责任，在承杨声有遗产的情况下，应先以其遗产清偿债务，答辩人作为继承人只应在继承遗产的范围内承担还款责任。被告王春霞答辩称，本案的借款是承杨声个人所借，无论是个人授信协议还是其他的申请书，都是承杨声个人签名，没有答辩人的签名确认，且答辩人也不知道承杨声有向原告申请信用贷款，承杨声的借款全部用于其经营的公司，其公司分别为深证市承昊锦贸易有限公司和惠州市程锦实业有限公司，该两家公司均是承杨声个人开办，答辩人从未使用过承杨声的贷款，其贷款也没有用于共同生活，因此，答辩人认为该债务不属于夫妻共同债务，原告应当从承杨声的遗产中获取该债务的偿还。另，合同约定的贷款利率和罚息、复息的利率标准过高。经审理查明，原告诉称的事实属实。另查，关于罚息和复息，《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》还约定，承杨声未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。截至2016年3月22日，承杨声名下五笔贷款尚欠原告贷款本息共计205210.38元，欠款情况具体为：业务编号8150214688010项下的该笔贷款已到期，尚欠原告贷款本金60093.58元、利息723.53元、罚息1115.44元、复息15元，共计61947.55元；业务编号8150312080029项下该笔贷款已到期，尚欠原告贷款本金39800元、利息801.15元、罚息190.75元、复息10.42元，共计40802.32元；业务编号8150327260016项下的贷款已逾期2期，尚欠原告贷款本金60000元及利息1399.47元、罚息0元、复息15.42元，共计61414.89元；业务编号8150410520016项下的贷款已逾期2期，尚欠原告贷款本金20000元、利息466.49元、罚息0元、复息5.14元，共计20471.63元；业务编号8150411775006项下的贷款已逾期2期，尚欠原告贷款本金20100元及利息468.82元、罚息0元、复息5.17元，共计20573.99元。被告王春霞主张涉案的贷款系承杨声经营的公司的借款，但未能提供相应证据证明。涉案的《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》约定，借款人为承杨声。涉案的五笔贷款，原告已根据约定发放至被告承杨声名下的账户。又查，承杨声与被告王春霞系夫妻关系，于2014年1月20日结婚。承杨声于2016年1月25日死亡，被告承良才系承杨声的父亲，被告周乌云系承杨声的母亲。以上事实，有原告提交的《个人授信协议》、“周转易”/“消费易”功能申请表、“周转易”/“消费易”功能调查/审批及功能开通表、周转易功能定向垫付收款账户/商户申请/审批表、《个人贷款周转易协议书》、贷款附属信息、贷款关键信息及账单、承杨声账户银行流水单等证据，表及账单、银行流水单等证据和被告方提交的死亡证明、申办继承权公证所需的亲属关系的证明、公证书、居民死亡医学证明（推断）书、火化证等证据及本案庭审笔录在案为证。本院认为，原告与承杨声签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》是当事人真实意思的表示，未违反法律法规的禁止性规定，是有效合同，双方当事人应全面履行合同义务。原告依约发放贷款，承杨声未按合同约定按时足额归还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。案涉贷款发生在承杨声与被告王春霞夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告王春霞主张承杨声所借款项未用于家庭支出，本案债务属承杨声个人债务，不属夫妻关系存续期间共同债务，但被告王春霞未能举证证明其主张的事实，亦未能举证证明其与承杨声对婚姻关系期间所得的财产约定归各自所有，且原告知道该约定，因此，被告王春霞该主张本院不予采纳。原告主张本案承杨声所负贷款债务属其与被告王春霞夫妻关系存续期间的共同债务，要求被告王春霞对承杨声本案贷款所负债务承担清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。涉案的承杨声名下五笔贷款现均已到期，《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》约定，借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告要求被告王春霞偿还全部剩余的贷款本金并支付利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。被告王春霞主张利息、罚息标准过高，没有依据，本院不予采纳。被告承良才、周乌云系承杨声的父母，系承杨声的第一顺位法定继承人，均未表示放弃继承。因此，对本案承杨声所负原告债务即被告王春霞应向原告履行的债务，被告承良才、周乌云应在继承承杨声遗产范围内承担清偿责任。原告对被告承良才、周乌云提出的诉讼请求超出上述范围的，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王春霞应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还以下贷款本息：1.业务编号8150214688010项下的剩余贷款本金60093.58元及利息723.53元、罚息1115.44元、复息15元，共计61947.55元；2.业务编号8150312080029项下剩余贷款本金39800元及利息801.15元、罚息190.75元、复息10.42元，共计40802.32元；3.业务编号8150327260016项下的剩余贷款本金60000元及利息1399.47元、罚息0元、复息15.42元，共计61414.89元；4.业务编号8150410520016项下的剩余贷款本金20000元、利息466.49元、罚息0元、复息5.14元，共计20471.63元；5.业务编号8150411775006项下的剩余贷款本金20100元及利息468.82元、罚息0元、复息5.17元，共计20573.99元。上述五笔贷款被告王春霞应偿还本息合计205210.38元（应付金额暂计至2016年3月22日，此后的利息、罚息、复息按合同约定和中国人民银行有关规定计至本判决所确定的债务履行完毕之日止）。二、被告周乌云、陈良才在继承承杨声遗产的范围内对上述债务承担清偿责任。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4378元、财产保全费1546（均已由原告预交），由三被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 张  焕  川人民陪审员 周  艾  黎人民陪审员 钟  惠  强二〇一六年十一月二十八日书 记 员 赖婷婷（兼）