重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0106民初10302号原告：中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街75-6号，统一社会信用代码915001067562011608。代表人：罗明，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行行长。委托诉讼代理人：陈小兰，女，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行员工。委托诉讼代理人：崔利平，男，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行员工。被告：张春莲，女，1965年12月10日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：莫定忠，男，1964年4月16日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行与被告张春莲、莫定忠银行卡纠纷一案，本院于2016年7月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行的委托代理人陈小兰到庭参加诉讼，被告张春莲、莫定忠经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还未还透支款18718.8元、手续费792元、利息120.6元、滞纳金24.67元，共计19656.07元（手续费已计算至2016年6月，以后的手续费按月分期以198元计算，至分期期数36期付清为止，最长不超过2017年2月，利息、滞纳金已计算至2016年6月25日，从2016年6月26日以后的利息以未还金额18718.8元为基数，每日万分之五计收利息，利息按月计收复利，以后的滞纳金按该期应付未付的金额百分之五标准收取，至付清之日止，利随本清）；2、请求判令原告以被告用于抵押担保的渝F7U***小型轿车折价或者拍卖、变卖该财产的优先受偿权。事实及理由：2014年1月23日，原告与被告分别签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。约定被告以其牡丹汽车分期卡（卡号为622234004330****），以透支方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为人民币58000元。原告作为透支债权人，负责将资金划入被告指定账户，户名：重庆兆旭汽车销售有限公司，账号：310003511902452****，开户行：工行凤天路支行。被告应按分期付款的方式及12.31%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费人民币7139.8元。被告使用牡丹汽车分期卡透支支付购车款后，以按月分期的方式向原告偿还透支的购车款和分期手续费。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1824.8元，以后每期偿还的金额为人民币1809元。被告应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹汽车分期卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹汽车分期卡。被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿，如被告没有按合同约定按时足额存入资金，原告有权对被告收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，滞纳金按该期最低还款额未还债务百分之五标准收取。如被告没有按合同约定按时足额存入资金，导致原告累计三次或展期后一次无法扣款受偿的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。被告莫定忠自愿作为共同偿债人，对被告张春莲与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。合同订立后，原告按照合同约定将透支金额划入重庆兆旭汽车销售有限公司的账户，已经履行了合同义务。被告自愿以牡丹汽车分期卡透支支付所购汽车为其合同项下被告所欠原告透支未还的全部款项提供抵押担保，并在重庆市公安局交通管理局办理了抵押登记。现被告未按合同约定支付手续费和归还透支资金，已累计三次以上违约，严重违反了合同义务，故向法院提起诉讼请求。被告张春莲、莫定忠未作答辩。原告围绕诉讼请求，依法提交了《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡章程》、抵押登记证书、还款清单、中国工商银行特约商户回单等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的根据。本院经审理认定事实如下：原告与被告张春莲于2014年1月23日签订了《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》等，约定：被告张春莲向汽车销售商购买汽车，除被告张春莲自行支付首付款外，剩余购车款被告张春莲申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为58000元；被告张春莲使用中国工商银行信用卡透支支付前款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期还款金额为1824.8元，以后每月还款金额为1809元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；被告张春莲应按分期支付的方式及12.31%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费7139.8元；如被告张春莲没有按本合同约定及时足额存入还款金额，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告张春莲收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数；被告张春莲出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次被原告收取滞纳金，原告有权要求被告张春莲立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告张春莲信用卡账户。还约定，被告张春莲将贷款所购车牌号为渝F7U***小汽车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告莫定忠于2014年1月23日签署共同偿债人承诺书，向原告承诺其愿作为共同债务人，对张春莲与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如被告张春莲未能按照上述合同约定清偿债务，原告有权直接要求其进行清偿，并有权从其开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》还约定，信用卡申领人（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；申领人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人可按照原告对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。原告对申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从申领人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。合同签订后，原告按约向被告张春莲发放了贷款58000元，被告张春莲从2016年3月未按时还款，逾期还款累计超过三次，截止2016年6月25日，共计欠款本金18718.8元，手续费792元，利息120.6元，滞纳金24.67元，共计19656.07元。本院认为，原、被告双方签订的涉案合同是双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，系有效合同，双方均应按约定全面履行自己的义务。原告按约向被告提供贷款，被告未按约足额偿还借款本息累计超过三次，属违约行为，应承担相应的违约责任。现原告宣布全部透支款项提前到期并要求被告支付欠款本息、手续费的理由正当，符合法律规定及合同约定，应予支持。对于原告诉请被告滞纳金按该期应还未还金额百分之五标准收取，与合同约定不符，应按合同约定的以按最低还款额未还部分百分之五收取滞纳金。被告张春莲以其所购涉案车辆为上述债务提供抵押并办理了抵押登记，原告要求对该抵押物享有优先受偿权的请求，应予支持。被告莫定忠作为共同还款人，应承担共同偿还责任。二被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担由此本院采纳原告主张的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张春莲、莫定忠于本判决发生法律效力后三日内立即返还并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行截止2016年6月25日的未还透支款18718.8元、手续费792元、利息120.6元和滞纳金24.67元（2016年6月之后的手续费按月分期以198元计算至分期期数36期付清为止，最长不超过2017年2月；并从2016年6月26日起继续按双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》的约定以未还金额18718.8元为基数，按每日万分之五计收利息，按月计收复利，和以每期最低还款额未还金额百分之五计收滞纳金，至付清日止，利随本清。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行有权以被告张春莲所有的渝F7U***小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费292元，公告费400元，共计692元（原告已预交），由被告张春莲、莫定忠负担。此款限被告张春莲、莫定忠于本判决发生法律效力后立即迳付原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时,直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的,按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  罗 燕人民陪审员  李旭伟人民陪审员  袁巧云二〇一六年十一月二十一日书 记 员  龙 洪