江苏省东海县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0722民初7424号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行，住所地东海县牛山街道和平东路1号。法定代表人：朱志贤，该行行长。委托诉讼代理人：徐敏，该行职员。被告：李连琪，男，1967年9月6日出生，汉族，住东海县。被告：张成林（系被告李连琪妻子），女，1967年8月2日出生，汉族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行（以下简称东海县邮储银行）与被告李连琪、张成林金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托代理人徐敏、被告李连琪到庭参加诉讼，被告张成林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东海县邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本金181004.17元及所产生的利息、罚息（利息按年利率7.995%计算，自2016年4月21日起至付清之日止；罚息按年利率11.9925%计算，自2016年4月21日起至付清之日止）。2、判令原告对被告提供的抵押房产有优先受偿权。3、本案诉讼费用及实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：2015年2月26日，原告与被告李连琪、张成林签订了《个人额度借款合同》，约定借款金额20万元（可循环使用），借款额度有效期120个月，自2015年2月25日至2025年2月25日。为保证合同的履行，原告与被告签订了《个人最高额担保合同》，由被告自愿提供位于东海县牛山镇海陵西路89号3栋3—1—XXX室编号为东房权牛字第××号房产为上述借款提供担保，担保范围为全部贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、其他应付款项、以及为实现债务权与担保权利发生的一切费用，并就抵押事宜办理了抵押登记，原告为房屋抵押权人。李连琪于2015年2月27日借款20万元，借款期限119月，利率为7.995%，还款方式为等额本息还款法，借款用途为装修。2015年3月至2016年3月，李连琪归还了借款本金1899.83元及对应的利息。自2016年4月起，李连琪未按照还款，尚欠借款本金181004.17元及对应的利息。原告认为，被告李连琪贷款逾期不还，使我行的借款存在风险，我行有权提前收回未到期的贷款。被告张成林为被告李连琪之妻及房产共有人，依法应对全部贷款的本息负共同还款责任。为维护本行信贷资产的安全，特诉请依法处理。被告李连琪辩称，贷款和房屋抵押是事实。《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》合同落款姓名不是我们签的。被告张成林未答辩。本院经审理认定事实如下：2015年2月26日，原告东海县邮储银行与被告李连琪、张成林（系夫妻关系）签订了《个人额度借款合同》，约定借款金额20万元，借款额度有效期120个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率的基础上上浮30%，基准利率发生调整的，自该次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率基础上上浮30%计算贷款利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。借款人不按照约定偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，原告东海县邮储银行与被告李连琪、张成林签订了《房地产抵押合同》，由被告李连琪、张成林提供位于东海县牛山镇海陵西路89号3—1—XXX室编号为东房权牛字第××号房产为上述借款提供担保，担保范围为全部贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、其他应付款项、以及为实现债务权与担保权利发生的一切费用，并就抵押事宜办理了抵押登记。2015年2月27日，原告东海县邮政银行向被告李连琪发放贷款20万元，借款期限为119个月，从2015年2月27日至2025年1月27日，正常利率为7.995%，逾期利率11.9925%，还款方式为等额本息还款法，借款用途为装修。2015年2月27日月至2016年9月9日，被告归还了2015年2月27日至2016年6月20日期间的借款本金18723.29元及对应的利息。2016年6月21日至2016年11月17日，被告仅归还了2016年6月20日至7月20日期间借款本金522.63元。尚欠借款本金180754.08元及相关利息、罚息。经原告催要无果，引起诉讼。上述事实有原告提供的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《房地产抵押合同》、他项权证、借款借据、身份证及结婚证复印件等予以证实，本院予以确认。本院认为，原告东海县邮储银行与被告李连琪、张成林之间的借款合同系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原、被告双方应按照合同约定全面履行义务。原告东海县邮储银行履行了向被告李连琪发放贷款20万元的义务。被告李连琪、张成林借款后未按合同约定履行还款义务，尚欠原告东海县邮储银行借款本金180754.08元及相关利息及罚息。因原被告在《个人额度借款合同》约定的是浮动利率，在计算利息、罚息时应按照约定做相应的调整。2016年央行公布的五年以上的贷款基准利率为4.9%，相应的利息按照6.37%（4.9%×1.3）计算。逾期罚息是对借款人逾期归还贷款的违约赔偿，按照整体解释，贷款借据作为原被告借款合同重要组成部分，该借据明确约定逾期利率是正常利率的1.5倍，其中就包含了正常利息和罚息两部分，故而本案中逾期罚息应为约定贷款利率的0.5倍。原告东海县邮储银行主张相关利息、罚息应当从2016年4月21日计算，本院认为，被告虽未完全按照约定偿还2016年4月20日至5月20日、5月20日至6月20日两期借款，原告受领了被告的还贷，并扣除了相应的利息、罚息，相关利息应从2016年6月21日计算，罚息从2016年7月21日计算。两被告自愿以其房产为本案所涉全部债务提供抵押担保，并依法办理抵押登记，原告东海县邮储银行作为抵押权人享有对抵押财产在担保范围内优先受偿的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李连琪、张成林于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行偿还借款180754.08元及利息、罚息（利息按年利率6.37%计算，自2016年6月21日起至付清之日止；罚息按借款年利率的50%即3.185%计算，自2016年7月21日起至付清之日止。基准利率发生调整的，自该次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率基础上上浮30%计算利息，罚息做相应的调整。）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行对被告李连琪、张成林所有的位于东海县牛山街道海陵西路89号3—1—XXX室（编号为东房权牛字第N000XXXXX）房产在上述款项及案件受理费1960元范围内享有优先受偿权（以抵押登记的债权数额为限）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1960元，由被告李连琪、张成林承担（原告已预付，待被告支付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院，同时向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费3920元。连云港市中院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：44×××94，也可到农行东海县支行营业厅交款。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  薛子裔二〇一六年十一月十二八日书记员  赵梦青法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。