甘肃省天水市麦积区人民法院民 事 判 决 书(2016)甘0503民初1565号原告：天水市秦州区天信小额贷款有限责��公司，住所地甘肃省天水市秦州区民主西路91号1-131号。法定代表人：石云磷，系该公司总经理。委托诉讼代理人：吴志强，天水忠信律师事务所律师。被告：苏经国，男，1982年1月3日出生，住天水市麦积区。被告：赵进玉，男，1937年6月18日出生，住天水市麦积区。被告：姚严明，男，1976年11月6日出生，住天水市麦积区。被告：雷万录，男，1954年10月2日出生，住天水市麦积区。被告赵进玉、姚严明、雷万录的共同委托诉讼代理人：赵正军（系被告赵进玉的儿子），男，无固定职业，住甘肃省兰州市城关区中路子**号101。原告天水市秦州区天信小额贷款有限责任公司（以下简称天信小贷公司）与被告苏经国、赵进玉、姚严明、雷万录借款合同纠纷一案，本院于2016年9月7日立案后，依��适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告天信小贷公司的委托诉讼代理人吴志强，被告苏经国，被告赵进玉、姚严明、雷万录共同的委托诉讼代理人赵正军均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告天信小贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令四被告归还贷款本金40万元，以及利息126557元（2015年9月27日起算），共计526557元；2.本案的诉讼费用由四被告承担。当庭变更第一项诉讼请求为：判令四被告连带归还贷款本金40万元及还本付息之日的利息（利息按月利率2.8%计算，从2015年9月27日计算至2016年9月5日，利息为526557元。自2016年9月6日起，利息按月利率2.8%计算至本金还清之日。）事实和理由：2015年3月13日，原告天信小贷公司与被告苏经国签订了《抵押借款合同》一份，约定原告向被告苏经国提供40万元贷款，贷款期限自2015年3月13日到2015年4月12日，月利率为1%；被告雷万录、赵进玉、姚严明以各自所有的房屋为该笔贷款提供连带抵押担保。同日，双方又签订了借款补充协议，约定将利息变更为2.8%。2015年4月13日，原告天信小贷公司又与被告苏经国签订了借款展期合同，约定借款展期期限为1个月，自2015年4月12日至2015年5月11日。现双方约定的债务履行期限已届满，但被告并没有如约履行该债务。故原告为维护自身合法权益，特依法提起诉讼。被告苏经国辩称，原告诉称事实与理由属实，予以认可。但认为被告苏经国是赵正军的债权人，因此，原告天信小贷公司应当向赵正军主张归还借款本金及利息的诉讼请求。被告赵进玉、姚严明、雷万录均辩称,原告诉状事实与理由属实，予以认可。本院经审理认定事实如下：2015年3月13日，原告天信小贷公司与被告苏经国、赵进���、姚严明、雷万录签订了《抵押借款合同》一份，约定原告向被告苏经国提供40万元贷款，贷款期限自2015年3月13日到2015年4月12日，月利率为1%；被告雷万录、赵进玉以各自所有的房屋为该笔贷款提供抵押担保,姚严明以其与赵正芳共同共有的房屋亦为该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，被告雷万录、赵进玉、姚严明将各自的房屋所有权证交付给了原告并分别签订了抵押确认书向原告承诺“若借款人未能履行或未完全履行《抵押借款合同》，则本人愿以抵押物品承担连带清偿责任”。同日，原告又与被告苏经国签订了借款补充协议，约定被告苏经国按合同金额以月利率1.8%的标准向原告天信小贷公司给付保证金。原告天信小贷公司依约向被告苏经国发放了贷款40万元，被告苏经国领取了该笔借款。2015年4月13日，原告天信小贷公司又与被告苏经国签订了借款展期合同，约定借款展期期限为1个月，自2015年4月12日至2015年5月11日。现合同履行期限已经届满，被告苏经国仅向原告天信小贷公司偿还了部分利息（利息偿还至2015年9月27日），尚欠本金40万元和2015年9月27日之后的利息未付，原告遂向法院提起诉讼。原告天信小贷公司围绕其诉讼请求，向本院提交了以下证据：第一组证据：抵押借款合同、借款补充协议书、借款展期合同、借款借据及转账凭证。拟证明1.2015年3月13日，原告天信小贷公司与四被告签订了《抵押借款合同》，约定原告天信小贷公司向被告苏经国提供40万元贷款，被告雷万录、赵进玉、姚严明以有权处分的房屋为该笔贷款提供连带抵押担保以及借款合同展期一个月的事实；2.原告与被告苏经国于同日签订了借款补充协议一份，约定被告苏经国按合同金额以月利率1.8%的标准向���告天信小贷公司给付保证金的事实；3.原告天信小贷公司已于当日向被告苏经国给付贷款40万元的事实。第二组证据：被告赵进玉、雷万录、姚严明签署的担保确认书、房产证以及抵押物清单。拟证明上述三被告以各自有权处分的房屋为被告苏经国对原告天信小贷公司的债务提供连带抵押担保，因此原告可以就三被告设立抵押的房屋直接行使抵押权的事实。经质证，四被告对上述证据均无异议。经审核，原告提交的上述证据来源合法，内容客观真实，对该组证据的真实性予以确认。但是依据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七的规定，以房屋抵押的，应当办理抵押登记,抵押权自登记时设立。本案中被告赵进玉、雷万录及姚严明仅签订了借款抵押合同及抵押确认书但并未办理抵押登记，因此抵押权并未设立。故对原告的证明��的不予采信。被告苏经国围绕其答辩意见，向本院提交了以下证据：甘肃省天水市秦州区人民法院（2015）天秦民三初字第293号民事判决书。拟证明，赵正军是被告苏经国的债务人，被告苏经国主张债务转移，原告天信小贷公司应当向赵正军主张权利。经质证，原告认为该份判决书因为其中一方当事人上诉而未生效，不同意债务转移且该判决书与本案没有关联性。经审核，对该份判决书的真实性予以确认，但是债务转移必须要经过债权人的同意，而本案债权人即原告天信小贷公司并未同意债务转移，且该份判决书仅表明被告苏经国与案外人赵正军之间的权利义务关系，并不能免除被告苏经国应承担向原告还本付息的义务，故对该判决书的证明目的不予采信。被告赵进玉、姚严明、雷万录均未向本院提交证据。本院���为，本案各方当事人争议的焦点问题是：一、原告要求被告苏经国偿还借款本金及利息的诉讼请求能否成立；二、被告赵进玉、雷万录、姚严明在本案中应否承担担保责任以及承担责任的范围。一、原告要求被告苏经国偿还借款本金及利息的诉讼请求能否成立。首先，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。第二百零六条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”原告天信小贷公司与被告苏经国之间签订了抵押借款合同，原告按照合同的约定向被告苏经国给付借款40万元，原告与被告苏经国之间的借款��同关系成立,被告苏经国应当按照约定向原告履行还款义务。按照双方借款展期合同的约定，借款期限展期一个月，即债务履行期限届满日期为2015年5月11日。但截止目前，被告苏经国仅向原告给付了部分利息，对于借款本金及2015年9月27日之后的利息尚未归还，其行为已构成了违约，应当承担违约责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。因此，原告要求被告苏经国偿还借款本金及利息的诉讼请求符合法律规定，予以支持。其次，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院���予支持。”本案原、被告双方通过抵押借款合同约定月利率为1%，又通过借款补充协议约定1.8%∕月的保证金，该补充协议约定的费用虽名为保证金，但实为利率。因此，原告天信小贷公司与被告苏经国约定的利率实际为2.8%，年利率为33.6%，超出相关核定标准。因此，原告要求被告苏经国按照月利率2.8%支付利息的诉讼请求不符合法律规定，对该利息的支付应当自2015年9月27日起，按照年利率24%支付至本判决确定的履行期限届满时止。二、关于被告赵进玉、姚严明、雷万录在本案中应否承担担保责任及承担担保责任的范围。首先，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款��一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，原告天信小贷公司虽然与被告赵进玉、雷万录、姚严明签订了抵押借款合同，约定三被告以房屋提供抵押，但是三被告只是签订了抵押借款合同及抵押确认书并把房屋所有权证交付给了原告，却没有办理抵押登记。因此，依据上述法律规定，抵押权并未设立，原告天信小贷公司不能直接就抵押借款合同中约定的房屋行使抵押权。但是抵押物虽然没有办理抵押登记，却不影响抵押合同的法律效力，本案中的抵押借款合同和抵押确认书是当事人的真实意思表示，抵押合同是真实有效的，因此，依据《中华人民共和国合同法》第八条的规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。”上述三被告应承担违约责任即应当在抵押物价值内承担担保责任。同时依据抵押借款合同和抵押确认书的内容，三被告不享有先诉抗辩权，原告有权要求上述三被告在抵押物价值内承担连带清偿责任。其次，由于原告天信小贷公司与被告苏经国签订《借款补充协议》约定将借款利率变更为2.8%并未征得被告赵进玉、姚严明、雷万录的同意，变更后的借款利率与被告赵进玉、姚严明、雷万录签订的抵押确认书不一致，加大了担保人的责任，因此上述三被告只对合同中约定的借款本金40万元以及以利率为1%计算的利息承担责任。再次，虽然由于原告天信小贷公司与被告苏经国签订《借款展期合同》也未经被告被告赵进玉、姚严明、雷万录的同意，但是债权人与债务人未经抵押人同意延长抵押借款合同履行期限，并未加重担保人的责任，因此不应免除上述三被告的担保责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：一、由被告苏经国向原告天水市秦州区天信小额贷款有限责任公司归还借款40万元，并自2015年9月27日起，至本判决确定的履行期限届满时止，按照被告苏经国实际拖欠的借款本金数额，以年利率24%向原告天水市秦州区天信小额贷款有限责任公司支付借款利息；二、被告赵进玉、姚严明、雷万录应当在抵押物（位于麦积区二马路西29号、麦积区交通路宏达新区4(D)-131号、北道区花牛路37号的房屋所有权）价值范围内对借款本金40万元及自2015年9月27日起，至本判决确定的履行期限届满时止，按照被告苏经国实际拖欠的借��本金数额，以年利率12%计算的利息承担连带责任；上述第一、二项，于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按照本判决指定的期间履行，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9066元，由被告苏经国、赵进玉、姚严明、雷万录共同负担8431元，由原告天水市秦州区天信小额贷款有限责任公司负担635元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。代理审判员  王启珊二〇一六年十一月十四日书 记 员  闫丽燕