重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0117民初6144号原告：中国银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区合阳城苏家街10号，统一社会信用代码91500117G71989342T。主要负责人：杨德树，该支行行长。委托诉讼代理人：李奎，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：张中福，男，1979年9月7日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：余正霖，女，1989年1月24日出生，羌族，住重庆市渝北区。原告中国银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称“中行合川支行”）与被告张中福、余正霖信用卡纠纷一案，本院于2016年7月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2016年11月21日公开开庭进行了审理。原告中行合川支行的委托诉讼代理人李奎到庭参加了诉讼。被告张中福、余正霖经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行合川支行向本院提出诉讼请求：１．判令被告张中福、余正霖立即偿还原告信用卡汽车分期欠款本金270648元（含后续25期分期本金241650元），截至2016年6月27日的利息456.70元、滞纳金1643.70元；分期手续费29771.28元（含后续25期分期手续费26581.5元）；以上共计302519.68元。2.判令被告张中福、余正霖支付自2016年6月28日起至本金还清之日止，以270648元为基数，按照日利率万分之五计算的利息，利随本清；并对每月新产生的利息按照日利率万分之五计算复利，按月计收；按照当月应还未还款总额的5%计算滞纳金。3．判令原告对被告张中福提供担保的抵押车辆享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：被告张中福、余正霖于2014年6月20日在重庆市渝北区民政局登记结婚，于2015年9月16日登记离婚。二人夫妻关系存续期间，张中福向其申请办理信用卡，并申请办理信用卡专向分期用于透支购买汽车。经审批，其为被告张中福发放信用卡一张。双方于2015年8月24日签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押担保类），合同约定张中福向其申请办理信用卡汽车专向分期，用于购买汽车，分期金额计入前述信用卡内并按信用卡规则处理。双方约定分期金额为348000元，分36期，分期手续费率11%，分期手续费分36期收取。双方还约定将购买的汽车抵押给原告以担保合同的履行。双方同时对逾期利息、复利和违约责任、管辖权进行了约定。后被告张中福向重庆市汇永汽车销售有限公司购买汽车一辆，使用348000元的分期额度，将所购车辆抵押给原告以担保分期业务的履行并办理了抵押登记。张中福自2016年4月开始持续逾期，未按约偿还分期款及手续费等，其行为已构成严重违约，因此，其要求被告一次性偿还全部款项。截至2016年6月27日，被告张中福共计欠信用卡透支本息、滞纳金及分期手续费共计302519.68元。按照信用卡领用合约及分期付款合同的约定，被告逾期还款应承担违约责任。张中福办理汽车分期业务时，被告张中福与被告余正霖系夫妻关系，且二人离婚后余正霖实际享有了前述抵押车辆的权利，应对该债务承担共同清偿责任。以上款项其多次催收未果，故向法院起诉，提出诉请如前。被告张中福、余正霖未作答辩。原告中行合川支行围绕其诉讼请求依法提交了信用卡专向分期付款申请表、中国银行信用卡个人申请表、《信用卡专向分期付款合同》、声明书、客户授权委托书、购车合同、车辆销售证明函、收据、首付款证明书、POS单、发票、保险单、机动车登记信息、婚姻登记信息、交易明细、欠款明细等证据。经审查，以上证据合法、客观真实、与本案有关联，本院依法予以确认并在卷佐证。据此，本院认定事实如下：2015年8月4日，被告张中福因购买奥迪豪华型轿车向中行合川支行申请办理信用卡专向分期付款，张中福填写《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》，该申请表载明其申请专向分期的信用卡，申请专向分期额度34.8万元，分期期数为36期，分期手续费3.828万元。该申请表另载明“本人自愿以本人所购奥迪豪华型之全部权益抵押给抵押权人中国银行重庆合川支行，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证抵押权人为第一受益人。”2015年8月24日，被告张中福（甲方）与中行合川支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，该专向分期付款合同主要约定中行合川支行授予张中福专向分期付款额度348000元，用于甲方支付其购买的奥迪豪华型汽车的款项。合同还约定，专向分期手续费总金额为38280元，分期期数为36期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算，每月收取手续费1063.33元，分期手续费扣账日为甲方信用卡每个对账单日。“甲方在每期账单日前未全额存入还款金额以清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息、滞纳金及超限费。”同时合同约定“信用卡‘专向分期付款’业务无最低还款额。”该合同还约定张中福以其购买的奥迪豪华型轿车为该信用卡专向分期付款债务的清偿提供抵押担保，双方于2015年10月16日办理了抵押登记。该合同第十二条约定《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、《信用卡领用合约》分别为该专向分期付款合同的附件一、附件二，与该专向分期付款合同具有同等法律效力。合同附件一即《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定甲方“未按期归还透支本金及手续费”即构成违约。甲方违约时，“乙方有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；……。”合同附件二即《信用卡领用合约》第三条“利息和收费”中约定：“21.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20—50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。……24.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的服务收费价格表”。根据领用合约第六条“中国银行信用卡个人卡费率表”约定，该信用卡的透支利息为“日息万分之五，按月计收复利”，滞纳金“按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元或125日元”。另查明，2015年8月24日，中行合川支行根据专向分期付款合同约定通过张中福的信用卡账户将348000元支付至所购汽车的经销商重庆市汇永汽车销售有限公司的账户。张中福透支交易后多次出现逾期还款，截至2016年6月27日，张中福欠中行合川支行利息456.70元、滞纳金1643.70元；另被告张中福尚欠本金270648元（包括截至2016年6月27日的本金28998元，后续25期的本金241650元）、分期手续费29771.28元（包括截至2016年6月27日的分期手续费3189.78元，后续25期的分期手续费26581.5元）。被告张中福与被告余正霖原系夫妻关系，本案信用卡专向分期付款交易发生在二人夫妻关系存续期间。本院认为，原告中行合川支行与被告张中福签订的专向分期付款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应依约行使权利、履行义务。张中福未按约定履行按期还款义务，其行为已构成违约，中行合川支行有权依据合同约定要求张中福偿还所有欠款本金、分期手续费并支付逾期利息、滞纳金。根据本院查明的事实，张中福欠中行合川支行欠款本金270648元、分期手续费29771.28元；另尚欠截至2016年6月27日的利息456.70元、滞纳金1643.70元，对于上述欠款本金270648元、分期手续费29771.28元，被告张中福应予以偿还。依据合同附件《信用卡领用合约》的约定，对于透支利息应按日万分之五计收利息并按月计收复利，故对于原告中行合川支行要求被告张中福支付截至2016年6月27日的利息456.70元，另以270648元为基数，自2016年6月28日起按照日利率万分之五支付至本金清偿之日止，并对每月新产生的利息按日万分之五计收复利的诉讼请求，本院予以支持。另根据依据合同附件《信用卡领用合约》的约定，对于到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，故对于中行合川支行要求被告张中福支付截至2016年6月27日的滞纳金1643.70元，另自2016年6月28日起每月按照当月应还未还款总额的5%支付滞纳金至清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告张中福自愿以其购买的车辆为其信用卡专向分期付款债务的清偿提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自抵押合同生效时设立。故对于原告中行合川支行要求对被告张中福提供担保的车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。本案中，该专向分期付款发生在张中福、余正霖夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，故余正霖应共同偿还上述信用卡欠款本金、分期手续费及利息、滞纳金。综上所述，原告中行合川支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张中福、余正霖于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆合川支行信用卡欠款本金270648元、分期手续费29771.28元和截至2016年6月27日的利息456.70元、滞纳金1643.70元，共计302519.68元；二、被告张中福、余正霖于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆合川支行支付以欠款本金270648元为基数，自2016年6月28日起按照日利率万分之五计算至本金清偿之日止的利息，并对每月新产生的利息按照日利率万分之五按月计收复利；三、被告张中福、余正霖于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆合川支行支付自2016年6月28日起每月按照当月应还未还款总额的5%计算至清偿之日止的滞纳金；四、原告中国银行股份有限公司重庆合川支行在本判决第一项、第二项、第三项债权范围内对被告张中福提供抵押担保的车辆享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5836元，由被告张中福、余正霖负担；公告费1200元，由被告张中福、余正霖负担（此款已由原告垫付，由被告张中福、余正霖支付上述标的款时一并支付给原告中国银行股份有限公司重庆合川支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘春云人民陪审员  刘 芳人民陪审员  韩文生二〇一六年十一月二十八日书 记 员  李思瑶-10-