重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初11092号原告：重庆三峡银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路8号。负责人：潘莉，行长。委托诉讼代理人：宋辉，女，1985年9月24日出生，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：郑曦，男，1989年10月27日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：徐华，女，1977年10月4日出生，汉族，住重庆市江北区。原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行（下称三峡银行江北支行）与被告徐华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行江北支行的委托诉讼代理人宋辉、郑曦到庭参加诉讼，被告徐华经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告三峡银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.徐华立即返还尚欠借款本金891304.38元，支付自2015年7月21日起至2016年7月4日止的利息27997.18元、罚息277.36元、复利475.9元，并支付自2016年7月5日起至欠款结清时为止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付利息与罚息之和为基数，均按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算，罚息利随本清、复利按日计收）；2.三峡银行江北支行对被告徐华名下位于重庆市江北区国惠路×号×幢×单元×-×房屋享有优先受偿权。事实和理由：徐华与三峡银行江北支行签订《个人住房借款合同》约定，徐华向三峡银行江北支行借款92.9万元，借款期限360个月，该合���对借款利率、借款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定。除此之外，还特别约定徐华提供其名下位于重庆市江北区国惠路×号×幢×单元×-×房屋为前述借款作抵押担保,抵押担保范围有明确约定，随后办妥抵押登记。前述合同签订后，三峡银行江北支行依约于2012年1月11日向徐华发放了92.9万元贷款，徐华未按时偿付利息，三峡银行江北支行有权提前收回全部借款，故诉至法院。被告徐华未作答辩。经审理查明，徐华（借款人、抵押人）与三峡银行江北支行（贷款人、抵押权人）签订《个人住房借款合同》约定，徐华向三峡银行江北支行借款92.9万元；借款期限360个月，实际放款日与到期日以借款借据记载为准，若贷款人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前；借款利率为浮动利率，以借款发放时适用的中国人民银行公布的���期同档次贷款基准利率为准；借款期间，如遇国家调整利率，则从调整之日的下一个公历年的第一天自行开始执行新的利率，不再通知借款人。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，其调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的20日及借款到期日为还款日，按月结息；借款人不按合同约定按时偿还借款本息，构成违约，贷款人有权提前收贷并要求借款人立即清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成借款逾期，借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，对不能按时支付的利息，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；合同项下担保方式为抵押担保���徐华自愿以所购房产即位于重庆市江北区国惠路×号×幢×单元×-×房屋为前述债务设定抵押，并办妥抵押登记手续，同时明确抵押担保范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；抵押期间自抵押登记之日起至主债务履行完毕止。前述合同签订后，2012年1月11日，三峡银行江北支行向徐华发放了92.9万元借款，借款借据载明借款期限为2012年1月11日至2042年1月11日。徐华自2015年7月21日起多次未按约偿付本息，三峡银行江北支行起诉来院，因徐华下落不明，本院于2016年9月30日向其公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书。截至2016年11月2日，徐华尚欠借款本金891304.38元，利息42270.94元、罚息719.29元、复利1221.04元未予支付。庭审中，三峡银行江北支行表示，因其在起诉前未能将提前收回全部贷���的意思表示有效送达徐华，故自愿放弃部分权利，愿意以2016年11月2日作为全部贷款到期日，对到期日前尚欠利息、罚息和复利按《个人住房借款合同》约定的计结息标准及方式主张权利。以上事实有《个人住房借款合同》、《房地产抵押合同》、房屋产权证明、借款借据、还款明细表、积欠本息金额明细、对账单及当事人当庭陈述等证据证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，三峡银行江北支行与徐华签订的《个人住房借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，三峡银行江北支行在依约向徐华发放92.9万元借款后，徐华未按时还本付息，构成违约，三峡银行江北支行有权依照双方签订的《个人住房借款合同》的约定宣布贷款提前到期。三峡银行江北支行起诉前未将提前收回全部贷款的意思表示通知徐华，通��诉讼的方式主张权利，符合法律规定，故本院确定公告送达之日为全部贷款到期日，并自之后开始对全部尚欠借款本金计收罚息，对相应利息计收复利。三峡银行江北支行自愿以2016年11月2日作为全部贷款到期日，系其对自身相应权利的处分并有利于徐华，故本院对此予以确认。徐华在贷款到期日尚欠三峡银行江北支行尚欠借款本金891304.38元、利息42270.94元、罚息719.29元、复利1221.04元，徐华应当承担偿付前述款项，支付自2016年11月3日起至欠款结清之日止的相应罚息、复利的民事责任。由于三峡银行江北支行与徐华仅约定对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并未约定其有权对未按时支付的罚息计收复利，故对三峡银行江北支行要求对徐华未按时支付的罚息计收复利的诉讼请求，本院不予支持。徐华就登记在其名下位于重庆市江北区国惠路×号×幢×单元×-×房��为其前述借款设立抵押，并办妥抵押登记，在徐华未按约履行还款义务的情况下，三峡银行江北支行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐华于本判决生效之日起十日内返还原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行借款本金891304.38元，支付截至2016年11月2日止的应付未付利息42270.94元、罚息719.29元、复利1221.04元；二、被告徐华于本判决生效之日起十日内支付原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行自2016年11月3日起至欠款结清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准年利率上浮50%计算，罚息利随本清、复利逐日计算；若遇基准利率调整按照《个人住房借款合同》约定的调整方式作相应调整）；三、若被告徐华不履行前述两项付款义务，原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行有权就被告徐华名下位于重庆市江北区国惠路×号×幢×单元×-×房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13000元，由被告徐华负担，此款已由原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行缴纳，被告徐华自本判决生效之日起十日内将此款直接支付原告重庆三峡银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一六年十一月二日书 记 员  郑旎贤