江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0581民初10947号原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码91320581608246922L。主要负责人：金华，该行行长。委托诉讼代理人：朱凤玉，该行员工。委托诉讼代理人：陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。被告：王先华，男，1958年11月10日出生，汉族，住浙江省瑞安市。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行与被告王先华信用卡纠纷一案，本院于2016年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈志荣到庭参加诉讼，被告王先华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还卡号43×××11项下截至2016年9月1日的信用卡透支额人民币261409.19元，并支付自2016年9月2日起至被告实际履行之日止的利息、复利、滞纳金、超限费等费用；2、被告立即归还卡号62×××81项下截至2016年9月1日的信用卡透支额人民币52268.17元，并支付自2016年9月2日起至被告实际履行之日止的利息、复利、滞纳金、超限费等费用；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告分别于2011年12月1日和2013年12月10日向原告申领信用卡，均填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。原告经审核后均向被告签发信用卡，卡号分别为43×××11和62×××81，被告分别自2011年12月19日和2014年3月8日开始使用信用卡透支消费，但被告在还款过程中均发生逾期。2016年7月1日，原、被告双方签订两份《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，对被告名下卡号为43×××11和62×××81的信用卡透支款的欠款情况分别进行了确认，对还款事项等进行了变更。但上述变更协议签订之后，被告仍然没有按约履行，根据协议约定，变更协议自动终止。原告遂向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》、《催款函》，要求被告归还全部透支款项，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。被告王先华未作答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：被告王先华分别于2011年12月1日和2013年12月10日向原告申领信用卡，申领的信用卡卡号分别为：43×××11和62×××81。均签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》内容均为：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准，下同）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到，甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外）；停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外）；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将甲方违约信息公布在中国工商银行网站（www.icbc.com.cn，下同）上等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享有免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。被告王先华分别自2011年12月19日和2014年3月8日开始使用卡号为43×××11和62×××81的信用卡进行消费，期间均一直未能足额归还透支款。原告就两张信用卡项下的欠款于2016年6月28日分别向被告王先华发送《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告王先华予以还款。2016年7月1日，被告王先华（甲方）与原告（乙方）分别就卡号为43×××11和62×××81信用卡项下的欠款签订了《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》各一份，内容分别为：截至2016年6月30日，被告王先华卡号43×××11账户内未清偿本金248271.76元，息费4090.42元，合计252362.18元。息费收取方式调整为按本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为7.79%，首次应还息费4090.42元，宽限期内每期还款额805.85元，宽限期外每期还款额12628.31元。截至2016年6月30日，被告王先华卡号62×××81账户内未清偿本金48881.64元，息费1203.82元，合计50085.46元。息费收取方式调整为按本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为7.79%，首次应还息费1203.82元，宽限期内每期还款额158.66元，宽限期外每期还款额2486.36元。以上两份《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》还共同约定：还款期限确定为24期，每月为1期，自本协议生效日开始；其中宽限期为3月。宽限期第一期内甲方应将账户历史欠息（费）全部还清；除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内，甲方可仅偿还本协议生效后产生的利息或费用，宽限期满后，甲方开始偿还本金及后续产生的利息或费用。本协议履行期间如遇国家利率政策变化，双方同意按国家有关政策调整上述利（费）率，利（费）率调整后，乙方应及时通知甲方。乙方根据本协议息费收取方式与甲方约定每期还款额，甲方每期还款金额不得低于每期应还金额；甲方还款金额超出每期应还金额的部分视同提前还款，提前还款后，每期还款额保持不变，提前还款部分在末次还款时冲抵相应的欠款数额。约定还款日变更为每月1日，其中首期还款日为2016年8月1日，甲方应在最后一期还款日前偿还本协议项下的全部欠款。上述“全部欠款”系指本协议签订之日甲方欠款信用卡账户的欠款余额，以及本协议生效后发生的应付款项。如在本协议签订之日起2个月内，甲方出现违约，本协议自动终止；2个月后，甲方违约次数达到3次，本协议自动终止。如本协议因甲方违约终止，甲方所持有信用卡恢复甲乙双方签订的《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。甲方应偿还因签订本协议而免除的利息和费用，并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。协议订立后，因被告王先华均未能于约定的2016年8月1日归还卡号为43×××11和62×××81信用卡项下的欠款，原告就以上两张信用卡项下欠款于2016年8月29日向被告王先华各发送《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》一份，要求被告王先华还款。并于2016年9月11日向被告王先华各发送《催款函》一份，明确因被告王先华违约，双方签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，要求被告王先华按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。截至2016年9月1日，被告王先华名下卡号为43×××11的信用卡透支款金额为人民币261409.19元。被告王先华于2016年10月25日向原告归还两笔款项分别为人民币5.58元和942.9元。截至2016年10月25日，被告王先华名下卡号为43×××11的信用卡透支款金额为人民币265379.34元。截至2016年9月1日，被告王先华名下卡号为62×××81的信用卡透支款金额为人民币52268.17元。以上事实，有营业执照、身份证复印件、信用卡申请表、交通信息卡申报表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、中国工商银行牡丹卡交易明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、交寄凭证、中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议、催款函、查询信用卡交易明细、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为：被告王先华向原告申领信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，故《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定对原、被告均产生法律约束力。被告王先华与原告签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》依法成立且合法有效，对原、被告均产生法律约束力。被告王先华使用原告发放的信用卡用于消费后，未能按照约定履行分期足额还款义务，也未能按照变更后的还款协议履行还款义务，原告宣布《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，并要求被告王先华按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定履行还款义务有事实依据且符合法律规定，本院予以认可。故原告要求被告王先华归还透支息费的诉讼请求，本院予以支持。被告王先华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，由此引起的法律上的不利后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王先华归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为43×××11的信用卡项下截至2016年10月25日的透支款人民币265379.34元，并支付自2016年10月26日起至实际履行之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、滞纳金等。二、被告王先华归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为62×××81的信用卡项下截至2016年9月1日的透支款人民币52268.17元，并支付自2016年9月2日起至实际履行之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利、滞纳金等。以上一至二项的付款义务，被告王先华于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：10×××79，开户银行：常熟农村商业银行金龙支行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6065元减半收取3033元，由被告王先华负担（原告同意其预交的案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审判员  赵丹丹二〇一六年十一月二日书记员  邓波儿附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。