江西省南昌市西湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0103民初1800号原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市西湖区子安路88号招商银行南昌分行零售信贷部。负责人：陈磊，该行行长。委托代理人：周宏伟，江西文澜律师事务所律师。委托代理人：杨云，江西文澜律师事务所律师。被告：游小燕，女，1985年3月12日生，汉族，住南昌市红谷滩新区被告：张荣华，男，1968年9月28日生，汉族，住南昌市西湖区被告：上海绿地集团江西申江置业有限公司，住所地：南昌市红谷滩中心区B-6地块。法定代表人：张宝民。原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称招商银行南昌分行）诉被告游小燕、张荣华、上海绿地集团江西申江置业有限公司（以下简称：绿地公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，两次公开开庭进行了审理。第一次庭审中，原告招商银行南昌分行的委托代理人周宏伟及被告张荣华到庭参加诉讼，被告游小燕、绿地公司经本院依法传唤均未到庭。第二次庭审中，原告招商银行南昌分行的委托代理人周宏伟到庭参加诉讼。被告游小燕、张荣华、绿地公司经本院依法传唤均未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行南昌分行诉称：被告游小燕、张荣华因购买购买被告绿地公司开发的南昌市红谷滩新区红谷中大道998号绿地中央广场C区C2商业住宅楼一单元801室房屋向原告申请购买按揭贷款。2012年6月7日，原告与被告游小燕、张荣华、绿地公司签订编号为701084010964号的《个人购房借款及担保合同》，约定：1、就被告游小燕、张荣华购买南昌市红谷滩新区红谷中大道998号绿地中央广场C区C2商业住宅楼一单元801室房屋，原告提供283万元房屋按揭贷款；2、借款期限为360个月，从2012年6月7日到2042年6月7日；3、按揭利率为年利率7.05%，按照固定日每年的1月1日中国人民银行调整的贷款利率进行调整，未按期归还借款本息的按合同利率加收50%作为罚息，并就不能按时支付的利息按照罚息利率计算复息；3、贷款归还方式为按月结息、按月还本、等额本息的方式；4、对借款，被告同意用购买的房屋进行抵押担保，担保的范围为借款本金、利息、罚息、复息及原告追索债权产生的律师费等费用；5、被告未按期还本或付息的，则原告有权提前收回已发放的贷款本息及要求支付费用，有权要求对抵押物进行拍卖、变卖处理；6、被告绿地公司对借款提供连带保证责任，保证范围为借款本、息及追索债权的费用。原告在2012年6月7日提供借款283万元，并支付至指定的被告绿地公司账户。发放贷款后，被告游小燕、张荣华前期能够按照约定还款，但从2016年4月拖欠支付按揭款本息至今，根据双方《个人购房借款及担保合同》的约定，属于被告的违约情形，原告有权终止借款合同要求被告提前归还借款本息，有权请求对抵押物进行拍卖、变卖等多种违约救济措施，要求保证人承担保证责任。为此，原告诉至人民法院，请求判决：1、解除原告与被告游小燕、张荣华达成的合同编号为701084010964号的《个人购房借款及担保合同》。2、被告游小燕、张荣华立即向原告归还借款本金2702854.14元及支付利息、罚息、复息22152.19元（暂计算至2016年4月7日，此后利息、罚息、复息按照《借款合同》合同约定利率计算至实际还清借款之日）及支付原告为实现债权产生的费用5万元，总共金额为2775006.33元。3、被告绿地公司对被告游小燕、张荣华应当归还原告的借款本金2702854.14元及相应利息、实现债权额度范围内担连带保证责任，连带向原告支付；4、有关本案的诉讼费由三被告共同承担。原告提交了如下证据：证据一、原告营业执照及被告游小燕、张荣华身份证及户口本复印件以及被告绿地公司的工商登记资料。证明：原告及被告的民事主体身份。证据二、被告游小燕与被告绿地公司签订的2011年8月25日签订的《南昌市商品房买卖合同》。证明：就被告购买绿地公司开发的南昌市红谷滩新区红谷中大道998号绿地中央广场C区C2商业住宅楼一单元801室房屋，原告提供283万元房屋按揭贷款。证据三、原告与被告游小燕、张荣华、绿地公司在2012年6月7日签订编号701084010964号的《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款借款借据》。证明：被告游小燕、张荣华因按揭贷款向原告贷款283万元，并约定借款期限，借款利率，以及约定了借款的违约责任，并约定了被告绿地公司承担阶段性保证责任以及证明原告在2012年6月7日原告将280万元的按揭贷款支付给被告绿地公司的账户，完成了合同的借款义务。证据四、被告游小燕、张荣华贷款截止到2016年11月21日的欠本金及利息清单、账单明细。证明：被告游小燕、张荣华截止至2016年11月21日欠贷款本金为2673054元，欠利息为26937.04元以及被告逾期情况。被告张荣华辩称：被告游小燕购买该房屋的时候在我公司工作，我公司出具的收入证明，可以证明被告游小燕有能力支付银行月供。我在《个人借款及担保合同》上的借款人处签名，是银行工作人员说在该处签字，在《个人贷款借款借据》上的签名，当时只是批量签字，我不记得签了什么材料。我不是借款人，原告也没有将款项支付给我，借款跟我没有关系。被告张荣华未提交证据。被告游小燕、绿地公司未提交书面答辩状，亦未提交证据。经审理查明：2011年7月25日，被告绿地公司与被告游小燕签订《南昌市商品房买卖合同》，约定被告游小燕购买购买被告绿地公司开发的南昌市红谷滩新区红谷中大道998号绿地中央广场C区C2商业住宅楼一单元801室房屋，房屋面积为199.22平方米，房屋单价为20338.88元/每平方米，房屋总价为4051912元。因购房按揭贷款需要，2012年6月7日，原告与被告游小燕、张荣华、绿地公司签订编号为701084010964号的《个人购房借款及担保合同》，约定：1、贷款金额283万元；2、期限为360个月，即从2012年6月7日至2042年6月7日止；3、被告游小燕、张荣华以南昌市红谷滩新区红谷中大道998号绿地中央广场C区C2商业住宅楼一单元801室房屋向原告申请购买按揭贷款；4、贷款利率以国家公布的贷款基准年利率7.05%为基础浮动0%，即年利率为7.05%。按照固定日每年的1月1日中国人民银行调整的贷款利率进行调整，未按期归还借款本息的按合同利率加收50%作为罚息，并不能按时支付的利息按照罚息利率计算复息；其中第38.1.3约定，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为借款人发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回发放贷款并要求被告支付相关费用；5、担保人绿地公司上述债务承担连带责任保证，保证范围包括不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、律师费等费用。其中第26.4约定：如抵押人的原因致使抵押房产未办理抵押登记的，贷款人有权要求抵押人在限定时间内办理完毕抵押登记手续，对迟延办理抵押登记手续给贷款人造成的损失承担赔偿责任；或宣布贷款提前到期，要求借款人偿还全部贷款，并要求保证人承担连带担保责任···。原告在该合同贷款人处盖章，被告游小燕、张荣华在借款人、抵押人处均签名捺印，被告绿地公司在保证人处盖章。《个人购房借款及担保合同》签订后，原告依约于当日向被告发放贷款283万元。被告游小燕、张荣华在《个人贷款借款借据》上签名捺印。可被告游小燕、张荣华前期能够按照约定还款，但自2012年9月7日开始逾期支付贷款本息，截止2016年11月7日，已经累计逾期39次。截止2016年11月21日被告游小燕、张荣华拖欠贷款本金为2673054元，利息、复息、罚息为26937.04元，实属违约，原告为此诉至本院，并提出如前诉请。另查明，本案涉诉房屋于2011年8月25日在南昌市××商品化办公室办理了合同备案登记。但原被告并未就涉诉房屋办理抵押登记手续，庭审中原告表示暂未起诉对房屋优先受偿以及追究被告未办理抵押登记手续的赔偿责任。还查明，原告诉请了实现债权费用5万元，但未能提交相关证据予以佐证。上述事实，有原被告的陈述及原告提交的证据、庭审笔录等所证实。本院认为，原告招商银行南昌分行与被告签订的《个人购房借款及担保合同》均系各方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告游小燕、张荣华向原告招商银行南昌分行借款后，未依约还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告游小燕、张荣华归还借款并支付利息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截止2016年11月21日被告游小燕、张荣华拖欠贷款本金为2673054元，利息、复息、罚息为26937.04元，本院予以确认。被告张荣华提出的其不是本案借款人，借款与其没有关系的辩解，经查，被告张荣华在《个人购房借款及担保合同》和《个人贷款借款借据》借款人处均签名捺印。本院认为，被告张荣华作为完全民事行为能力人，应当清楚在上述合同中签名的法律后果。原告提供的证据足以证明原被告之间达成了金融借贷合意，原告按约支付了贷款，已形成了事实上的金融借贷关系。被告张荣华上述辩解与事实不符，不予采信。鉴于被告游小燕、张荣华累计逾期支付本息39次和未办理抵押登记手续的事实，依据《个人购房借款及担保合同》第38.1.3和第26.4条的约定，原告要求解除与被告的《个人购房借款及担保合同》，符合合同及法律规定，本院予以支持。另《个人购房借款及担保合同》虽约定涉诉房屋为本案借款进行抵押担保，且两被告均在抵押人处签名捺印，但考虑到原被告未就涉诉房屋办理抵押登记手续，且原告在庭审中表示暂不起诉对涉诉房屋优先受偿以及追究被告未办理抵押登记手续的赔偿责任。根据不诉不理的原则，对涉诉房屋的抵押问题本院不予处理。原告要求被告绿地公司对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告诉请实现债权的费用5万元，因无相关证据予以佐证，不予支持。被告游小燕、绿地公司经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼的行为，视为对其辩解权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条，第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告游小燕、张荣华、上海绿地集团江西申江置业有限公司签订的的合同编号为701084010964号的《个人购房借款及担保合同》；二、被告游小燕、张荣华于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南昌分行贷款本金2673054元及利息（截止2016年11月21日为26937.04元，自2016年11月22日起至给付借款之日止，以双方借款合同约定计付）；三、被告上海绿地集团江西申江置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案由原告预交的案件受理费29000元、诉前保全费5000元，合计34000元，由原告招商银行股份有限公司南昌分行自行承担500元，由被告游小燕、张荣华、上海绿地集团江西申江置业有限公司承担33500元，被告承担部分，限随上述款一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院，且应在递交上诉状后七日内，到南昌市中级人民法院缴纳上诉费，或办理减、免、缓交手续，逾期不交或未按规定办理相关手续，南昌市中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决书的全部义务，一方不履行的，权利人可以向人民法院申请强制执行，申请执行的期限为2年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日后起计算。审 判 长  陶 然人民陪审员  蔡靓靓人民陪审员  史隆铃二〇一六年十一月二十五日书 记 员  万追星