重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0114民初2367号原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区新华大道西段1128号，组织机构代码71169418-4。法定代表人：龚兵，该分行行长。委托诉讼代理人：李太康，男，1971年9月27日出生，住重庆市黔江区，该分行职工。委托诉讼代理人：祖文浩，男，1967年2月21日出生，住重庆市黔江区，该分行职工。被告：彭冬云，女，1983年11月7日出生，住重庆市秀山县。被告：黄臣艾，男，1982年12月11日出生，住重庆市秀山县。被告：重庆树建商贸有限责任公司，住所地重庆市黔江区城西办事处新华大道中段农机大厦A幢总层数17层10-3号。法定代表人：杨海燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：谭朝财，公司职工，男，1974年9月10日出生，住重庆市石柱县。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称“工行黔江分行”）与被告彭冬云、黄臣艾、重庆树建商贸有限责任公司（以下简称“树建公司”）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员黄晓娟担任审判长，与代理审判员陆恋丽、石光文组成合议庭，于2016年10月11日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李太康到庭参加了诉讼，被告彭冬云、黄臣艾、树建公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黔江分行向本院提出诉讼请求：1.因被告彭冬云违约而终止《信用卡汽车分期付款合同》，并由被告彭冬云、黄臣艾依法全部偿还截止2015年11月1日尚欠原告的信用卡汽车分期贷款透支本息41871.14元以及直至被告全部清偿该透支贷款本息之日止的利息（按日万分之五计算）及滞纳金（每月500元封顶）；2.法院对本案抵押车辆进行处置变现以归还部分贷款本息及各种费用；3.被告树建公司承担清偿全部贷款本息的连带责任；4.被告承担本案诉讼费（含公告费）。事实和理由：2014年7月21日，原告与被告树建公司约定，由树建公司向原告推荐购车借款人办理购车贷款，并由树建公司出具《担保承诺函》和《分期付款业务申请书》，承担连带保证责任。此后，被告树建公司即推荐被告彭冬云夫妻向工行黔江分行办理了《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》和《牡丹信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被告彭冬云取得信用卡透支贷款4.9万元，购买了五菱牌轿车，车牌号为：渝HJXX**，发动机号为：18EXXXXX934，被告彭冬云夫妻只支付了部分债务，至今未按照合同约定还款。经原告与被告树建公司多次催收未果。原告根据双方签订的《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》第九条第三款的约定，鉴于被告彭冬云多次违约，原告有权宣布此笔贷款提前到期、终止本合同，并要求被告全部清偿贷款本息。截至2015年11月1日止，被告彭冬云夫妻尚欠款项为：卡内负数10991.14元，正常还款情况下未记账金额30880元（1544元/期×20期），总计应还款41871.14元。被告树建公司未到庭参加诉讼，也未向法院提交答辩状。被告彭冬云未到庭参加诉讼，也未向法院提交答辩状。被告黄臣艾未到庭参加诉讼，也未向法院提交答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告未到庭亦未向本院提交证据，本院依法对原告提交的证据进行了认证，认为原告提交的证据符合证据三性，能够证明待证事实，故对原告提交的证据予以采信。根据原告提交的证据及原告的当庭陈述，本院确认如下事实：2014年7月22日，以原告工行黔江分行为甲方、被告彭冬云为乙方，双方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定的主要内容为：一、乙方向被告树建公司购买五菱牌LZW6442JF汽车，总价款61800元，乙方自行支付首付款12800元，剩余购车款49000元，由乙方向甲方申请办理购车专项付款业务以透支方式支付；二、乙方使用用于购车消费分期付款的工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1575元，以后每期偿还的金额为1544元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的24日前偿还；三、乙方应按分期支付的方式向甲方支付分期付款手续费6615元；四、若乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，工行黔江分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；五、若乙方累计三次违约或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。原告工行黔江分行、被告彭冬云均在《信用卡购车专项分期付款合同》上签字予以确认。同日，被告黄臣艾向原告工行黔江分行出具共同偿债人承诺书，承诺书载明：“中国工商银行股份有限公司重庆黔江支行：本人愿作为共同债务人，对彭冬云的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。共同偿债人：黄臣艾。2014年7月22日。”同日，以原告为甲方，被告彭冬云为乙方，双方签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被告彭冬云用购买的五菱牌LZW6442JF汽车作为对前述债权的担保，并于2014年9月19日办理了抵押登记。其中《信用卡购车专项分期付款抵押合同》第八条约定：“如果甲方（工行黔江分行）主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权执行决定实现担保的顺序，乙方（彭冬云）承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。”被告树建公司为原告出具担保承诺函，承诺函载明的主要内容为：1.保证担保的范围包括透支还款合同项下的全部透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于由于借款人、担保人违约造成的律师费等）；2.保证期间为透支还清之日起两年，如贷款人根据借款合同提前还款的，则保证期间为贷款人向借款人通知的还款日之次日起两年；3.如借款人未按透支还款合同相关条款约定履行偿付透支本息和相应费用的义务，贷款人可要求树建公司履行本担保函约定的保证责任，若树建公司不按担保函履行保证责任，树建公司授权贷款人从本公司在贷款人处开立的任何账户中扣收相应款项；4.如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。2014年7月24日，原告工行黔江分行向被告彭冬云发放贷款49000元。被告彭冬云、树建公司偿还部分款项后一直未还款。截止2015年11月1日，被告彭冬云尚欠原告贷款本息、透支利息、滞纳金共计10991.14元，未到期贷款本息30880元（1544元×20期），共计41871.14元。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十二条第（二）款规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（彭冬云）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项规定：“甲方（彭冬云）可按照乙方（工行黔江分行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，属于合法、有效的合同，对合同当事人均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，原告已依约将贷款发放给被告彭冬云，彭冬云理应按照合同的约定自觉履行还款义务。彭冬云未按时足额清偿贷款，已累计违约超过三次，原告有权宣布《信用卡购车专项分期付款合同》项下所有贷款提前到期，故被告彭冬云应向原告偿还截止2015年11月1日的欠款金额10991.14元及未到期本息30880元，合计41871.14元。关于违约责任的问题。《信用卡购车专项分期付款合同》第七条规定：“若乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，工行黔江分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。”原告向本院提交了《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，故其要求被告彭冬云支付透支利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。关于被告黄臣艾的偿还责任问题。黄臣艾于2014年7月22日通过向原告出具《共同偿债人承诺书》的方式，自愿加入了原告与彭冬云的债务，作为共同债务人承担对彭冬云的债务承担偿还责任，不违反法律的规定，应认定该法律行为有效，故黄臣艾应当作为共同债务人向原告清偿全部债务。关于被告树建公司的保证责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权。”原告提交的《担保承诺函》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》足以证明原告、被告彭冬云、被告树建公司针对担保问题存在约定，合同各方应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告彭冬云约定：“如果甲方（工行黔江分行）主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权执行决定实现担保的顺序，乙方（彭冬云）承诺不因此提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，乙方的担保责任仍持续有效，不因此而无效或减免。”树建公司与原告约定：“如果贷款人主债权存在物的担保的，不论该物的担保是借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求本公司先承担担保责任或者要求本公司与物的担保同时履行担保责任，本公司承诺不因此而提出抗辩。”依照以上约定，原告有权要求树建公司先于物的担保承担保证责任。故原告请求被告树建公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。按照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故被告树建公司承担担保责任后，有权向被告彭冬云追偿。关于原告是否对本案的抵押物享有优先受偿权的问题。原告与彭冬云之间签订的抵押合同合法有效，并办理了抵押登记,原告也按照约定提供了贷款，原告对该抵押物享有优先受偿权，原告可以要求法院处置抵押物。因此，对被告彭冬云所有的五菱牌LZW6442JF汽车（车牌号为渝HJXX**、发动机号为18EXXXXX934），在采取拍卖、变卖等方式依法变价后，原告对变价后所得价款在其上述全部债权范围内优先受偿。被告彭冬云、黄臣艾、树建公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对自身诉讼权利的放弃，由此产生的法律后果由其自行承担，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下:一、被告彭冬云、黄臣艾于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行清偿截止2015年11月1日的贷款本息、透支利息、滞纳金共计41871.14元及2015年11月2日之后的透支利息、滞纳金，透支利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）计算至实际清偿之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告彭冬云所有的五菱牌LZW6442JF汽车（车牌号为渝HJXX**、发动机号为18EXXXXX934）在采取拍卖、变卖等方式依法变价后，对变价后所得价款在其上述第一项债权范围内优先受偿；三、被告重庆树建商贸有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费846元，由被告彭冬云、黄臣艾、重庆树建商贸有限责任公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  黄晓娟代理审判员  陆恋丽代理审判员  石光文二〇一六年十一月八日书 记 员  秦世军