广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0191民初85号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广州市南沙区。负责人：张祖鸣，该分行行长。委托代理人：周婵钰、梁子铭，广东金本色律师事务所律师。被告：张铁禹，住广州市天河区。被告：张铁峰，住广州市越秀区。原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告张铁禹、张铁峰金融借款合同纠纷一案,本院于2016年7月6日受理后,依法组成合议庭，于2016年11月17日公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁子铭到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告张铁禹因购房的需要，向原告申请个人二手住房购置贷款，双方于2013年6月5日签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定：张铁禹将其位于广州市番禺区南村镇作抵押向原告申请个人二手住房购置贷款，贷款金额为120万元，贷款期限为300个月，贷款发放时执行的年利率为6.0915%，如遇人民银行利率调整，则按有关规定作相应调整；如张铁禹连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息，应视为张铁禹违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。同时，为保证上述《个人购房借款/担保合同》的顺利履行，被告张铁峰与原告于2013年6月5日签订了《保证合同》，张铁峰同意为张铁禹向原告提供保证担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告依约于2013年10月1日发放贷款120万元，但张铁禹仅归还部分贷款，截至2016年5月10日，张铁禹已累计有19次无按期履行供款义务，尚欠贷本金1153598.8元，暂计至2016年5月10日的积欠利息为29139元。被告拖欠借款，已违反合同的约定。故原告起诉，请求判令：1、解除原告诉与被告张铁禹于2013年6月5日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告张铁禹立即清偿尚欠贷款本金1153598.80元，以及计算至实际清偿借款之日止的全部利息、逾期罚息、复利，暂计至2016年5月10日积欠利息为29139元；3、被告张铁禹支付原告律师费损失26107元；4、原告对被告张铁禹位于广州市番禺区南村镇（粤房地他项权证穗字第××号）处置所得价款享有优先受偿权；5、被告张铁峰对被告张铁禹上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告以起诉后被告于2016年6月8日偿还本金2038.46元、利息1036.49元，于7月8日偿还利息0.05元，于9月9日偿还利息0.51元，于9月30日偿还利息1678.88元为由，变更诉讼请求第2项的贷款本金金额为1151560.34元（截至2016年11月1日逾期本金26522.38元，未到期本金1125037.96元）以及利息、逾期罚息、复息（暂计至2016年11月1日利息为52070.69元、罚息703.93元、复息1417.27元）；其余诉请不变。原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、《个人购房借款/担保合同》；2、《保证合同》；3、《借款凭证》、4、《借据历史处理明细本地查询》；5、《房地产他项权证》；6、个人不良贷款委托清收协议书；7、中国银行对公客户收款通知单；8、广东增值税普通发票；9、明细本地查询。两被告没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2013年6月5日，原告与被告张铁禹签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：房字3602行0569支行2013年629号）。合同约定：原告向张铁禹发放120万元个人住房贷款，用于购买位于广州市番禺区南村镇房；贷款期限300个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按以下公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；按月等额本息还款法（按月计息）；还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；发生借款人连续三个月或六次未按时足额偿还贷款本息的情形，构成借款人违约：借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，或解除合同，或要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；张铁禹以上述所购买的房屋提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年6月9日，双方办理抵押权登记（粤房地他项权证穗字第××号，房地产权证号02××88）。2013年6月5日，被告张铁峰与原告签订《保证合同》，约定张铁峰同意为借款人张铁禹上述《个人购房借款/抵押合同》债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为借款合同项下产生的贷款本金、利息及因借款人逾期还款所生产的罚息、复息，以及违约金、损害赔偿金和原告为实现债权的全部费用（包括但不限于律师费和诉讼费），保证合同的有效期限自借款合同生效之日起至借款人还清贷款本金、利息并经原告同意和确认之日止。2013年9月17日，原告与张铁禹、张铁峰签订《个人借款合同变更协议》（变字3602行0569支行2013年27号），约定变更上述《个人购房借款/担保合同》的贷款利率浮动比例为下浮7%。2013年10月1日，原告向张铁禹发放贷款120万元，双方签署《个人借款凭证》，载明：基准利率6.55%，浮动值-7%，当前执行年利率6.0915%。借款后，张铁禹仅归还部分贷款。根据原告提供的“个人贷款借据余额信息”显示：截至2016年11月1日，张铁禹已累计逾期期数25，当前逾期期数12，逾期本金26522.38元、未到期本金1125037.96元，欠利息52070.69元、罚息703.93元、复息1417.27元。原告委托广东金本色律师事务所代理本案诉讼，双方于2016年签订《个人不良贷款委托清收协议书》，约定律师费26107元。2016年9月29日原告向该律师支付了该律师费。另查明：原告原名中国工商银行股份有限公司广州南沙支行，于2015年6月24日变更为现名。本院认为：原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》、《保证合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方应依约履行。原告向张铁禹指定的账户发放贷款120万元后，张铁禹应依约还款，逾期还款的还应承担相应的利息、罚息、复利等。张铁禹逾期还款多期，原告依据合同约定享有合同解除权，并有权宣布借款提前到期，即原告有权要求张铁禹一次性提前还清借款，并按约定计收罚息、复利。对于原告提供的张铁禹尚欠借款本金、利息、罚息、复利的计算金额，被告没有提出异议，本院予以认定。原告要求张铁禹还本付息，有合同依据，本院予以支持。同时，被告应赔偿原告为本案诉讼产生的律师费损失26107元。案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立生效，原告对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。被告张铁峰自愿为张铁禹的案涉债务提供保证担保，故应对张铁禹的还款以及赔偿损失的义务承担连带清偿责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告张铁禹于2013年6月5日于签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：房字3602行0569支行2013年629号）解除。二、被告张铁禹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金1151560.34元（截至2016年11月1日其中逾期本金26522.38元、未到期本金1125037.96元），并支付利息、罚息、复利（暂计至2016年11月1日利息52070.69元、罚息703.93元、复息1417.27元，之后的按合同约定标准计算至欠款清偿之日止）。三、被告张铁禹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行赔偿律师费损失26107元四、如果被告张铁禹未在指定期限内履行上述给付义务，则原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对依法处理被告张铁禹名下位于广州市番禺区南村镇房（粤房地他项权证穗字第××号）折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第二项、第三项的债务金额范围内享有优先受偿权。四、被告张铁峰对本判决第二项、第三项所确定的被告张铁禹的债务承担连带清偿责任。被告张铁峰在承担保证责任后，有权向被告张铁禹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15640元、财产保全费5000元，由被告张铁禹负担，被告张铁峰承担连带清偿责任。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 郭顺潮二〇一六年十一月三十日书 记 员 任瑞雪