广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)粤01民终15341号上��人（原审被告）：黄登，身份证住址：广西天等县，住广东省广州市白云区。上诉人（原审被告）：零妙名，身份证住址：广西靖西县，住广东省广州市白云区。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行，住所地:广东省广州市天河区。负责人:杨丽，行长。委托代理人：詹仰，该行职员，联系地址。委托代理人：江婷，该公司行职员，联系地址。原审被告：陆世得，身份证住址：贵州省都匀市。原审被告：闭小雪，身份证住址：贵州省都匀市。上诉人黄登、零妙名因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行（以下简称邮储银行天河支行）、原审被告陆世得、闭小雪借款合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2015）穗天法��民初字第4565号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。原审法院经审理查明：2014年5月27日，邮储银行天河支行（甲方，贷款人）与陆世得（乙方，借款人）签订合同编号为44000885114056220230号《小额贷款借款合同》，约定：乙方向甲方借款100000元，贷款年利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，为固定利率17.1%，贷款期限自2014年5月至2015年5月，贷款用途为进皮料。甲乙双方商定，乙方采用等额本息还款法，每月等额归还贷款本息，还款日为放款日以后期的（对日/指定日）；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日。乙方应在每期还款日当天16:00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息。本合同项下的全部债务由黄登、零妙名提供连带责任保证，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款保证合同》，编号分别为44000885614051484698、44000885614051484699。乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、罚息、利息和违约金。贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有规定的除外。邮���银行天河支行和陆世得、闭小雪均在该《小额贷款借款合同》上签字。2014年5月27日，邮储银行天河支行与零妙名签订编号为44000885614051484699的《小额贷款保证合同》，保证人零妙名为确保陆世得与中国邮政储蓄银行有限公司广州天河支行于2014年5月27日签订的编号为44000885114056220230的合同（以下称主合同）的履行，保证人愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金人民币10万元，本合同项下担保债权确定的期间为2014年5月27日至2015年5月27日。本合同担保的范围为：1、债务人在主合同项下各项债务本金的100%，2、债务人在主合同项下各项债务本金与正常利息之和的100%，3、债务人在主合同项下各项债务本金和利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不��于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。本合同所设立的保证为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。邮储银行天河支行和零妙名均在该保证合同上签名。另，邮储银行天河支行与黄登签订编号为44000885614051484698的《小额贷款保证合同》，保证人黄登为确保陆世得与中国邮政储蓄银行有限公司广州天河支行于2014年5月27日签订的编号为44000885114056220230的合同（以下称主合同）的履行，保证人愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金人民币10万元，本合同项下担保债权确定的期间为2014年5月27日至2015年5月27日。本合同担保的范围为：1、债务人在主合同项下各项债务本金的100%，2、债务人在主合同项下各项债务本金与��常利息之和的100%，3、债务人在主合同项下各项债务本金和利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。本合同所设立的保证为连带责任保证。保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。邮储银行天河支行和黄登均在该保证合同上签名。2014年5月27日，邮储银行天河支行依约向陆世得发放了贷款100000元。邮储银行天河支行出具的个人贷款（手工）借据载明：借款人为陆世得，借款金额100000元，借款利率为年利率17.1%，贷款用途为进皮料，还款方式为等额本息，贷款期限为12个月，从2014年5月27日至2015年5月27日。陆世得借款后，逾期未归还借款。截止至2015年11月3日，陆世得尚欠邮储银行天河支行借款本金43738.57元、利息1680.76元、罚息6078.31元。2015年8月21日，邮储银行天河支行向一审法院提起本案诉讼，请求法院判令：一、陆世得立即向邮储银行天河支行归还贷款本金43738.57元及截至付清日的利息、罚息。（截至2015年8月10日利息为1680.76元、罚息为3727元，从2015年8月11日至清偿之日罚息按年利率22.23%计算）；二、闭小雪（陆世得配偶）对陆世得所负债务承担共同清偿责任；三、黄登、零妙名对陆世得所负债务承担连带保证责任；四、本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用由四被告承担。邮储银行天河支行为证明其主张提供了下列证据证明：1、邮储银行天河支行与陆世得签订的小额贷款借款合同。2、黄登所签的小额贷款保证合同，证明黄登对陆世得的借款承担连带保证责任。3、零妙名所签的小额贷款保证合同，证明零妙名对陆世得的借款承担连带保证责任。4、陆世得与闭小雪的结婚证复印件，证明陆世得与闭小雪于2006年11月10日登记结婚。5、个人贷款（手工）借据，证明邮储银行天河支行已于2014年5月27日将借款10万元发放给陆世得。6、邮储银行陆世得个人信贷系统，证明截止至2015年11月3日，陆世得尚欠邮储银行天河支行借款本金43738.57元、利息1680.76元、罚息6078.31元。一审法院认为：邮储银行天河支行与陆世得签订的《小额贷款借款合同》是当事人的真实意思表示,邮储银行天河支行与陆世得之间的借款合同关系成立，双方均应依约履行义务、行使权利。陆世得借款后，未严格按合同约定归还贷款给邮储银行天河支行，已构成违约，现邮储银行天河支行起诉请求陆世得立即归还贷款本金及相应利息、罚息，合法有理，依法予以支持。根据邮储银行天河支行提供的证据，截至2015年11月3日陆世得尚欠邮储银行天河支行借款本金43738.57元及利息1680.76元、罚息6078.31元，故邮储银行天河支行起诉要求陆世得偿还借款本金43738.57元及利息（含罚息）[截止至2015年11月3日，利息1680.76元、罚息6078.31元；自2015年11月4日起至实际清偿之日止的利息按年利率17.1%上浮30%计算]合法有据，予以支持。陆世得、闭小雪系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，陆世得、闭小雪没有举证证明本案借款用于陆世得个人用途，一审法院认定本案债务是陆世得、闭小雪的夫妻共同债务，闭小雪依法应对陆世得的上述债务承担共同清偿责任。黄登、零妙名为陆世得与邮储银行天河支行于2014年5月27日签订的借款合同提供连带保证���任担保，并分别签订了《小额贷款保证合同》，且处于保证期间，黄登、零妙名应对陆世得在本案的债务承担连带保证责任。黄登、零妙名承担连带清偿责任后，可以向陆世得追偿。黄登、零妙名的抗辩理由，缺乏理据，不予采纳。陆世得、闭小雪经一审法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法可作缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，于2016年2月19日作出一审判决：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，陆世得、闭小雪向邮储银行天河支行中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市天河支行偿还借款本金43738.57元及利息（含罚息）[截至2015年11月3日利息1680.76元、罚息6078.31元；自2015年11月4日起至实际清偿之日止的利息按年利率17.1%上浮30%计算]；二、黄登、零妙名对陆世得上述债务承担连带保证责任，黄登、零妙名承担连带清偿责任后，可以向陆世得追偿。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1030元，由陆世得负担。判后，黄登、零妙名不服原审判决，向本院提起上诉称：上诉人是在受胁迫和欺诈的情况下签署的保证合同。2014年5月27日，被上诉人的业务员黄某与陆世得把上诉人叫到办公室说这是客户业务调查单���叫上诉人签字做个见证人，见证陆世得在这开厂。上诉人本不想签字，陆世得威胁说上诉人是他的工人，不签字就要被开除。当时上诉人还被陆世得扣押了几个月的工资未发，站在旁边拿合同给上诉人签字的黄某没有否认保证合同是业务调查单，也没有当面告知和说明上诉人是要以借款担保人的身份签署合同，反而说“签吧，没事的”。证明上诉人是在受胁迫和欺诈的情况下签署的合同，所以保证合同是无效。上诉人请求二审法院撤销一审判决第二项，改判驳回被上诉人诉请上诉人承担连带责任的主张，并判决本案的二审诉讼费用由被上诉人负担。被上诉人邮储银行天河支行答辩称：不同意黄登、零妙名的上诉请求，请求二审法院予以驳回，维持原审判决。原审被告陆世得、闭小雪未陈述意见。本院经二审庭询查证，确认原审法院��明的事实。另查明，邮储银行天河支行确认陆世得应还本金100000万元，应还利息9528.2元；陆世得共归还本金56261.43元、利息7847.44元；陆世得拖欠本金43738.57元、利息1680.76元。截至借款到期日2015年5月27日，陆世得拖欠邮储银行天河支行本金43738.57元、利息1680.76元，应计罚息1675.256元。截至一审开庭前2015年11月3日，陆世得拖欠本金43738.57元、利息1680.76元，应计罚息6078.31元。二审诉讼中，上诉人零妙名称其在一审诉讼期间与被上诉人业务员黄某电话联系，黄某对两上诉人为陆世得借款当担保人一事支支吾吾。上诉人认为其是受了被上诉人业务员的欺诈才签署的保证合同。两上诉人并表示其没有固定的职业和稳定的收入，其为陆世得打工的收入依赖于陆世得所发工资，两上诉人与借款人陆世得之间的经济是不独立的，陆世得还欠着两上诉人的工资，两上诉人不符合保证人的资格条件。本院认为：本案二审需要处理的问题是，两上诉人是否应当承担保证责任。从常理上讲，债务人向债权人提出保证人的人选，债权人应当慎重审查保证人的清偿能力。本案两上诉人作为外来务工人员，为陆世得向邮储银行天河支行借款十万元提供保证代为清偿债务的能力并不充分，可见邮储银行天河支行并未善尽合理、谨慎的审查义务。但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十四条的规定，不具有完全代偿能力的自然人以保证人身份订立保证合同后，不能以自己没有代偿能力要求免除保证责任。两上诉人主张其所签署的保证合同受到欺诈胁迫，但其所提证据并不充分，两上诉人在《小额贷款保证合同》签字页上“保证人”一栏签名的事实清楚，其后也并未就受欺诈、胁迫对所签合��请求变更或者撤销。原审法院判决两上诉人承担连带保证责任，于法有据。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一（项）的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由黄登、零妙名负担。本判决为终审判决。审判长  赵云川审判员  蔡培娟审判员  杨晓怡二〇一六年十一月二十八日书记员  杨银桃