河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0311民初888号原告：中国光大银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼一、二层，统一社会信用社码：914103006935206815。负责人：郭磊，该行行长。委托代理人：付景新、雷梦雅，河南中冶律师事务所律师，特别授权。被告：贾磊，男，汉族，1985年3月11日出生，住河北省邯郸市成安县。委托代理人：李雷，金博大律师事务所律师，一般代理。被告：李朋，女，汉族，1990年7月27日出生，住河北省邯郸市成安县。委托代理人：李雷，金博大律师事务所律师，一般代理。被告：王海凤，女，汉族，1969年11月2日生，住郑州市金水区。被告：张子正，男，汉族，1959年11月22日生，住河南省洛阳市洛龙区。被告：郑州玉龙源商贸有限公司，住所地：郑州市金水区天明路2号附1号412、417号，组织机构代码：747434886。法定代表人：贾磊，该公司总经理。委托代理人：李雷，金博大律师事务所律师，一般代理。上列原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行诉被告贾磊、李朋、王海凤、张子正、郑州玉龙源商贸有限公司借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行的委托代理人雷梦雅到庭参加了诉讼，被告贾磊、李朋、郑州玉龙源商贸有限公司的委托代理人李雷及被告张子正到庭参加了诉讼，被告王海凤经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年6月28日，被告贾磊、被告王海凤、被告张子正、王平与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《联合保证合同》，根据合同约定四被告自愿组成联保小组，当联保小组中的联保成员向原告提出使用主合同项下的额度时，其他联保成员自愿为其债务提供连带责任保证。同日，被告贾磊与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订了《个人贷款合同》（以下简称贷款合同），根据贷款合同约定，被告贾磊从原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款200万元用于购货，借款期限为12个月，即从2014年6月28日起至2015年6月28日止，郑州玉龙源商贸有限公司为上述贷款提供全程连带责任保证。同时，被告贾磊与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《个人贷款保证金担保合同》，合同约定被告向原告提供人民币肆拾万元存入保证金账户：52×××69，作为上述借款的担保。贷款合同签订后，原告履行了放款义务，但被告贾磊未按约履行还款义务，已严重违约。现上述借款合同已到期，原告要求被告贾磊立即清偿全部贷款本息及相关费用，并要求被告李朋、王海凤、张子正、郑州玉龙源商贸有限公司对上述欠款承担连带清偿责任，经原告多次催要无果。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求：1、判令被告贾磊偿还借款本金、利息及罚息共计2176276.93元（该数据暂算至2016年2月2日）及从2016年2月3日至本息全部清偿之日的利息、罚息（利息、罚息利率按合同约定执行）；2、判令被告李朋、王海凤、张子正、郑州玉龙源商贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用及原告其他实现债权的费用由五被告共同承担。被告贾磊、李朋、郑州玉龙源商贸有限公司答辩称：1、利息罚息根据本案的起诉应计算至2016年2月2日，未产生的利息和罚息不能作为本案的诉讼请求，应另行主张；2、本案的计算利息和罚息的基础即本金有误，根据原告的诉状，贾磊向光大银行缴纳的40万元保证金作为借款的担保，该点很明确，当贾磊违约之后，原告应将40万元保证金抵扣本金再行计算利息，而不能将40万元保证金抵做其他借款的本金；3、李朋虽系贾磊的妻子，借款时刚刚结婚，系家庭主妇，该借款并未用于家庭生活支出，不应作为夫妻共同债务。被告张子正没有提交答辩意见。被告王海凤经本院合法传唤无故未到庭，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：2014年5月10日，原告与本案被告贾磊、王海凤、张子正及王平等31人（甲方）、洛阳商业联合会供应商工作委员会签订《光大银行小微“互助金”业务合作协议书》，协议书约定：“甲方成员保证金比例为本成员授信金额的20%，互助金池成员发生借款合同中约定的违约事件即成为问题贷款，全体甲方成员授权乙方启动保证金代偿程序。”2014年6月28日，被告贾磊、被告王海凤、被告张子正、王平与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《联合保证合同》，合同约定四人自愿组成联保小组，每户均缴纳贷款金额的20%组成互助金池，当联保小组中的联保成员向原告提出使用主合同项下的额度时，其他联保成员自愿为其债务提供连带责任保证，合同约定主合同下每笔具体债务的保证期间单独计算，每笔被担保的债务履行期限届满之日起两年。2014年6月28日，被告贾磊与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行双方签订了《个人贷款合同》（以下简称贷款合同）内容为：“1、被告贾磊向原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行贷款200万元用于购货。2、借款期限为12个月，即从2014年6月28日起至2015年6月28日止，贷款借据对贷款期限实际起始日期另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.0%上浮40%执行；首期执行贷款年利率为8.4%（如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并依照贷款人相关政策执行）。罚息利率上浮50%。3、被告郑州玉龙源商贸有限公司为上述贷款提供全程连带责任保证。”原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行、被告贾磊、被告郑州玉龙源商贸有限公司签字并盖章。同日，被告贾磊与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《个人贷款保证金担保合同》，根据该担保合同约定被告向原告提供肆拾万元存入保证金账户：52×××69，并约定：“一旦借款人发生了主合同及《光大银行小微“互助金”业务合作协议书》项下任何违约行为，乙方即原告无需征得甲方（即出质人王海凤贾磊）同意、也无需先行扣除借款人在保证金账户存入的保证金，即有权直接按照风险赔偿比例扣划甲方保证金用于清偿借款人贷款。”另查明贷款借据载明贷款年利率8.4%，贷款发放日期2014年6月29日，贷款到期日2015年6月29日。本院还查明，截止到2016年2月2日被告贾磊的贷款余额为1998971.04元，累计欠息177305.89，共计2176276.93元。原告分别于2016年3月11日、2016年3月18日从“保证金池”中扣划36390.32元和39418.82元用以冲抵被告贾磊的贷款本金。被告李朋系被告贾磊配偶。庭审中，因被告王海凤未到庭，致调解不能。本院认为：债务应当清偿，原告持被告出具的《个人贷款合同》、《联合保证合同》、《个人贷款保证金担保合同》系当事人的真实意思表示，合同依法成立有效。原告已按被告贾磊授权约定将出借款项通过银行划款支付给成安县茂源贸易有限公司，原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行向被告贾磊出具贷款借据，原告主张权利，本院予以支持。原告提供的中国光大银行个人贷款划款凭证证明原告已经实际交付了借款，并有出具双方签字盖章的贷款借据为证，本院予以采信，但借款日期实际为2014年6月29日至2015年6月29日。实际现欠款截止到2016年2月2日被告贾磊的贷款余额为1998971.04元，累计欠息177305.89元。原告分别于2016年3月11日、2016年3月18日从“保证金池”中扣划36390.32元和39418.82元用以冲抵被告贾磊的贷款本金。本金在2016年3月11日至2016年3月18日之间应为1998971.04－36390.32＝1962580.72元。本金在2016年3月18日之后应为1998971.04－36390.32－39418.82＝1923161.90元。被告贾磊应当按照《个人贷款合同》的约定，在借款期限届满后归还原告借款本金及利息，还款期限届满后，被告仍未偿还原告的借款本金，该行为显然构成违约，故被告贾磊依法应当承担违约责任，被告贾磊的答辩本院不予支持。被告李朋系被告贾磊配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告李朋对上述债务应当承担共同还款责任，被告李朋的答辩本院不予支持。被告王海凤、被告张子正作为保证人，自愿在《联合保证合同》签字盖章承担连带保证责任，合同约定联保成员自愿在保证期间为每笔被担保的债务履行担保责任，被告贾磊向原告中国光大银行股份有限公司洛阳分借款期限为12个月，即从2014年6月28日起至2015年6月28日止两年期限到期，被告张子正、被告王海凤应依法为被告贾磊对原告偿还借款本息承担连带担保责任。《个人贷款合同》约定了利息、罚息，且此约定没有超过法律的强制性规定，应以合同约定为准。对于被告贾磊提出的应从本金中减去保证金问题，由于贾磊、王海凤、张子正、王平等人组成“保证金互助金池”，并授权原告在甲方成员违约时启动保证金代偿程序。被告贾磊请求应从相应的本金中减于保证金，并按照减去保证金后的金额计算利息，本院不予支持。原告主张实现债权的费用，因没有证据证明，本院不予支持。被告王海凤经本院合法传唤未到庭，无故未到庭，视为对其民事抗辩权的放弃，应当承担举证不能的不利后果。依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，经合议庭评议，缺席判决如下：一、被告贾磊于判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款本金1923161.90元及利息177305.89元（以本金1998971.04元为基数，利息暂算至2016年2月2日）共计2100467.79元。二、被告贾磊于判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行2016年2月3日至本判决确定还款之日止的利息（以本金1998971.04元为基数计算至2016年3月11日，2016年3月12日起以本金1962580.72元为基数计算至2016年3月18日，2016年3月19日起以1923161.90元为基数，利息为合同中约定的逾期还款的罚息，即年利率8.4%上浮50%）。三、被告李朋、张子正、王海凤、郑州玉龙源商贸有限公司对上述第一、二项承担连带还款责任。如果被告贾磊、李朋、张子正、王海凤、郑州玉龙源商贸有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。本案受理费24210元，保全费5000元，合计29210元由被告贾磊、李朋、王海凤、张子正、郑州玉龙源商贸有限公司共同承担（受理费已由原告预交，待执行时由被告向原告一并结清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长 董 菊代审 判员 周亚男人民陪审员 焦志豪二〇一六年十一月十二日书 记 员 师 杰