四川省泸州市中级人民法院民 事 判 决 书(2016)川05民终1143号上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司。住所地：泸州市江阳西路保险大厦。统一社会信用代码915105009047030323。负责人王敏，总经理。委托代理人王宇，四川拥慧律师事务所律师。被上诉人（原审原告）成世龙，男，生于1948年10月25日，汉族，住四川省古蔺县。被上诉人（原审原告）黄某，女，生于1973年8月6日，汉族，住四川省古蔺县。被上诉人（原审原告）成国容，女，生于1994年4月13日，汉族，住四川省古蔺县。被上诉人（原审原告）成某，男，生于2002��6月9日，汉族，住四川省古蔺县。法定代理人黄某，汉族，住四川省古蔺县。系成某之母。四被上诉人的委托代理人：徐旭，四川滨河律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司（以下简称人民财保泸州市分公司）因与被上诉人成世龙、黄某、成国容、成某保险合同纠纷一案，不服四川省古蔺县人民法院作出的（2016）川0525民初1460号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人民财保泸州市分公司的委托代理人王宇，被上诉人成世龙、黄某、成国容、成某的委托代理人徐旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人民财保泸州市分公司上诉请求，撤销古蔺县人���法院（2016）川0525民初1460号民事判决，改判上诉人赔付被上诉人保险金72662.8元。事实与理由：1.“祥安”意外伤害险为电子保单，投保时由投保人逐项确认后进入下一项，必须经投保人投影该保单才能生成并缴纳保费，在投保过程中投保人对任何一项条款不同意，该保单均不能生成，因此，在此过程中上诉人已就保险条款的全部内容对投保人尽了口头告知义务并交付投保人保险卡。保险卡上所载明的内容一般人均能理解，可以认定上诉人将保险条款通过书面方式对投保人作出明确的提示；2.上诉人将保单交付投保人，投保人支付了保费，保单生效，表明投保人接受“祥安”意外伤害险所载明的保险条件，应当接受保险条款载明的内容的约束，保险条款约定了各职业的赔偿系数，该约定不属于减轻或免除保险人责任的条款，是对保险人赔付范围的约定，是确定保险人责任的条款，非免责条款；3.投保人生前从事泥水匠，属于职业分类的第四类职业，按照保险条款的约定，对该职业的赔付系数为0.6，因此，其意外身故保险赔偿金应为72000元（120000X60%）；4.一审判决认定上诉人未尽到说明义务，又按照免责条款判决医疗费及住院津贴，属认定事实不清，判决前后矛盾。成世龙、黄某、成国容、成某辩称，1.上诉人主张在成应国投保时对保险条款进行了逐项说明，但未提供证据予以证明，本案的人身意外伤害险是投保人在购买交强险时保险公司搭售的，对于免责条款也没有用加黑加粗字体等足以引起投保人注意，因此已经告知了免责条款的理由不成立；2.成应国不属于职业分类4类职业，成应国是农民，在农闲时打零工，出险时刚刚从事泥水匠��业，不能因为租房在城镇，以及出险后保险公司单方记录认定成应国的职业是泥水匠应当按照4类职业按相应系数赔偿。成世龙、黄某、成国容、成某起诉请求，依法判令人民财保泸州市分公司支付保险赔偿金121088.5元。一审法院认定事实：成世龙系成应国之父，黄某与成应国系夫妻，成国容、成某系成应国子女。2015年12月21日，成应国在人民财保泸州市分公司处购买了两轮摩托车交强险和“祥安”意外伤害保险，成应国分别支付了保险费120元、200元。其中“祥安”意外伤害保险单上载明：投保人为成应国；被保险人为成应国；保障内容为：意外身故、残疾给付、保险金额为120000元，意外医疗费用补偿，保险金额为16000元，给付比例80%，每次���故门、急诊限额为500元，每次事故免赔额为100元，意外住院津贴，保险金额为14400元，每次免赔日数为3天，每次最高给付津贴日数为60日，每人每日津贴给付标准为80元，总给付日数为180日；保险期间自2015年12月22日零时起至2016年12月21日二十四时止；保险金额150400元。保险单上特别约定第4项载明：本保险合同只承保中国人民财产保险股份有限公司《意外伤害保险职业分类表》中1—3类职业类别人员。如被保险人出险人时为4类或以上职业，则其保险金额为保险单载明的保险金额乘以出险时职业类别对应的保险金额系数（对应的保险金额系数：4类职业为0.6；5类职业为0.4；6类职业为0.2）。职业为对应的6类以上（不含6类）的，则不在本保险合同责任范围内，保险人不负赔偿责任。2016年1月13日21时许，成应国在自家楼梯口推两轮摩托车进屋时，不慎摔下楼梯���随即报了“110”，成应国被送往古蔺县人民医院治疗，入院诊断为：创伤性休克，重型颅脑损伤，颅底骨折伴脑脊液漏，脊柱骨折，胸腹部闭合性损伤，四肢骨骨折，住院1天，后经抢救无效于2015年1月14日死亡，产生医疗费1815.2元，其中统筹报销了886.7元，原告支付了928.5元。2016年1月14日，黄某向人民财保泸州市分公司报险，人民财保泸州市分公司保险工作人员赶赴现场，并制作了保险事故现场查勘记录，2016年1月15日，人民财保泸州市分公司向原告方出具了尸体检验告知函。经古蔺县公安局交通管理大队现场勘验于2016年1月26日认定成应国推二轮摩托车摔倒位置在家中，该起事故不属于交通事故。事故发生后，成世龙、黄某、成国容、成某向人民财保泸州市分公司理赔，人民财保泸州市分公司以死者成应国职业为泥水匠，应按《中国人民财���保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中4类职业以60%赔付为由拒绝足额赔付，成世龙、黄某、成国容、成某故诉至本院。一审法院认为：成应国在人民财保泸州市分公司处投保的“祥安”意外伤害保险，是双方的真实意思表示，双方订立的保险合同合法有效。成应国的死亡是因其在自家楼梯口推二轮摩托车摔倒致死，其死亡是不能预见的，故成应国的死亡属于意外死亡，人民财保泸州市分公司应当按保险合同进行赔付。双方争议的焦点是死者成应国的赔付标准如何确定，成世龙、黄某、成国容、成某要求按保险合同约定的金额足额理赔，而人民财保泸州市分公司辩称死者成应国的职业为泥水匠，属于4类职业应按《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险职业分类表》中4类职业以60%赔付。一审法院认为，虽然成应国投保的“祥安”意外伤害保险单中载明了职业分类的特别约定，但该特别约定的字体并未加粗，根本不能引起投保人的注意，且庭审中，人民财保泸州市分公司也未举证证明在成应国投保时已向其作出明确说明，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，故对于人民财保泸州市分公司的辩解理由本院不予采信。成应国死亡的赔付标准按保险单上载明的金额进行赔付，具体为：意外身故保险金额120000元，意外医疗费用补偿：��据保险单载明每次事故免赔额为100元，保险金额为16000元，给付比例为80%，故意外医疗费用补偿为(928.5元－100元）×80%=662.8元，意外住院津贴每次免赔日数3天，本案中死者成应国只住院1天，故成世龙、黄某、成国容、成某主张的意外住院津贴160元，一审法院不予支持。因此，人民财保泸州市分公司应赔偿成应国各项费用为120000元＋662.8元=120662.8元。成应国购买保险时未指定受益人，故根据《中华人民共和国保险法》第四十二条“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依、黄某、成国容、成某作为成应国的法定继承人，有权向人民财保泸州市分公司主张权利。依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……”的规定，成世龙照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第四十二条的规定，判决：一、由人民财保泸州市分公司中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司于本判决发生法律效力之日起十五日内支付成世龙、黄某、成国容、成某因成应国死亡的保险金120662.8元；二、驳回成世龙、黄某、成国容、成某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1654元，由成世龙、黄某、成国容、成某负担654元，由中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司负担1000元（该款原告已预交，由人民财保泸州市分公司直接支付原告）。二审中双方均未向出示新的证据，本院对一审查明的事实和证据予以确认。本院认为：本案系因人身保险合同理赔产生的纠纷，被上诉人亲属成应国与上诉人人民财保泸州市分公司所签订的以自己死亡为给付保险金条件的合同系双方真实意思表示，成应国在订立保险合同时具有保险利益，该合同不违反法律法规禁止性规定，依法成立，双方均应当按照合同履行。一、关于保险单上特别约定第4项载明“如被保险人出险时为4类或以上职业，则其保险金额为保险单载明的保险金额乘以出险时职业类别对应的保险金额系数….”的内容是否属于减轻或者免除保险人责任的条款，即是否适用保险法第十七条的规定的问题。本院认为，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。之规定，本案上诉人提供的格式条款的特别约定中关于“如被保险人出险时为4类或以上职业，则其保险金额为保险单载明的保险金额乘以出险时职业类别对应的保险金额系数….”的内容符合上述司法解释中规定的比例赔偿条款的规定，属于免除保险人责任的条款，应适用保险法第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注��的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定。二、人民财保泸州市分公司在接受被上诉人亲属成应国投保时是否已经向投保人就保险条款的相关内容和免责条款进行了明确说明，本案成应国意外身故保险金额是否应当按照职业类别4类职业，按60%赔付的问题。本院认为，人民财保泸州市分公司提供的格式文本的保险单上相关免责条款也未作足以引起投保人注意的字体符号提示，在一、二审中亦未提供证据证明其已对包含免责条款的特别约定部分对投保人进行了明确说明，保险单上的其关于在投保时向投保人进行逐项明确说明的上诉意见没有证据印证，该免责条款对投保人不发生效力，因此，投���人出险时属于何种职业均不影响人民财保泸州市分公司按保险金额全额赔付。据此，人民财保泸州市分公司关于对保险条款已经进行了明确说明及投保人属4类职业人员，应当按照保险金额60%赔付的上诉理由均不能成立。对人民财保泸州市分公司提出一审判决支持保险公司拒赔部分医疗费及住院津贴属认定事实不清，判决前后矛盾的问题，因该部分认定属减轻保上诉人责任而被上诉人对此没有提出上诉，不属上诉审查范围。综上所述，人民财保泸州市分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件��理费1000元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司泸州市分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  余琦审 判 员  赵娜代理审判员  刘颖二〇一六年十一月二十二日书 记 员  张静