广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书〔2016〕粤08**民初675号原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行。法定代表人潘德亮，行长。委托代理人黄其天。委托代理人陈文彪。被告杨永青。被告吴其栋。原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行诉被告杨永青、吴其栋信用卡纠纷一案，本院于2016年5月31日受理后,依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈文彪到庭参加诉讼,两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法作缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2013年4月17日，被告杨永青在原告处申办了一张卡号为***的牡丹信用卡。2013年6月05日，原告与被告杨永青签订一份《牡丹贷记卡分期付款合同》，为被告提供贷款额度20万元。之后被告杨永青持卡大宗消费19.6万元。被告吴其栋于2013年6月5日与原告签订《最高额保证合同》（编号：【卡高保】字【湛江分】行【赤坎】支行【2013】年【***】号），为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保；被告杨永青以位于***做抵押担保，并与原告签订《个人购房借款/担保合同》补充协议，并办理抵押登记手续。根据合同约定，被告杨永青共需分24期（月）偿还，每期（月）25日前向原告还款8166元。但被告杨永青不足额还款12期后便不按期还款，2014年2月18日起至2016年2月18日止，被告杨永青不足额共偿还本金75989.05元，利息15341.97元，合计91331.02元。被告杨永青累计拖欠原告贷款20期，共拖欠68729.37元，其中贷款本金为54682.95元，利息暂为9546.42元，滞纳金4500元。为此，请求法院判令：1、被告杨永青立即偿还贷款本金54682.95元，利息9546.42元，滞纳金4500元（计至2016年2月18日，此后的利息和滞纳金按照《牡丹贷记卡分期付款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计至还清之日止）；3、原告对被告一提供抵押的位于***享有有向受偿权；3、被告吴其栋对被告杨永青所欠贷款本金、利息、滞纳金承担连带偿还责任；3、两被告承担本案诉讼费用及原告实现债权的费用。被告不作应诉答辩。经审理查明，2014年4月17日，被告杨永青在原告处申办了一张卡号为***的牡丹信用卡。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。同年5月31日，基于被告杨永青于2012年7月26日购买***时与原告签订《个人购房借款/担保合同》，原告又与杨永青签订《个人购房借款/担保合同补充协议》，愿意以该房为其在贷款人处申领的牡丹贷记卡（卡号为***）分期付款信用额度20万元消费卡提供抵押担保，但无办理抵押登记。2013年6月5日，原告与被告签订一份《牡丹贷记卡分期付款合同》，为该被告提供贷款额度20万元。同日，被告吴其栋与原告签订《最高额保证合同》，为被告杨永青向原告的信用卡贷款提供连带责任保证担保。之后被告杨永青持卡消费19.6万元，原告收取手续费19325.6元。根据案涉合同约定，被告共需分24期（月）偿还，每期（月）25日前应还款8166元。但被告杨永青借款后，只是正常偿还了12期，从2014年2月18日即第13期起开始不足额还款。截止2016年2月18日，两被告共计偿还本金75989.05元及利息15341.97元，不足额还款9期，尚欠本金54682.95元、利息9546.42元、滞纳金4500元未还，引发双方纠纷，原告遂诉诸本院。还查明，被告杨永青购买***时，于2012年7月26日向原告按揭借款80万元，并以该房屋作抵押，并已办理了抵押登记。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。其分别与被告杨永青、吴其栋订立的《牡丹贷记卡分期付款合同》与《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。被告持***号卡消费19.6万元之后，未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。截止2016年2月18日，两被告已拖欠到期应还本金54682.95元、利息9546.42元和滞纳金4500元。因此，原告要求被告杨永青偿还本金54682.95元、利息9546.42元和滞纳金4500元（2016年2月19日后的利息和滞纳金另计）的请求合法有据，本院予以支持。杨永青抵押的房产在其之前购房按揭借款时已办理抵押登记，而本次抵押没有办理经抵押登记，因此，原告本案请求对房产享有优先受偿权，不应支持。被告吴其栋作为被告杨永青的借款保证人提供连带责任保证，由于债务人又为抵押人，故应在抵押物不足清偿部分承担连带责任。两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权，本院依法作缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告杨永青于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江赤坎支行偿还贷款本金54682.95元、利息9546.42元、滞纳金4500元，及支付自2016年2月19日起至还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹贷记卡分期付款合同》的规定计算的利息和滞纳金。二、被告吴其栋对上述第一项被告杨永青所欠的债务在抵押物（***）不足清偿部分承担连带清偿责任。三、驳回原告其它诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1518.23元，诉前财产保全费1520元，均由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强代理审判员  杨莹莹人民陪审员  方 红二〇一六年十一月三十日书 记 员  江金莲附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。