陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕1002民初464号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行，住所地陕西省商洛市商州区工农路。负责人周晴，行长。委托诉讼代理人王剑利，男，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行职工。委托诉讼代理人刘新锋，陕西书宝律师事务所律师。被告王军锋，男，汉族，农民。被告陈建亚（王军锋之妻），女，汉族，农民。被告王铁军，男，汉族，农民。被告王保玉（王铁军之妻），女，1汉族，农民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行(以下简称：“邮政银行商洛市工农路支行”)与被告王军锋、陈建亚、王铁军、王保玉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月10立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行商洛工农路支行的委托诉讼代理人王剑利、刘新锋、被告王铁军到庭参加了诉讼，被告王保玉经本院传票传唤未到庭，被告王军锋、陈建亚经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行商洛市工农路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王军锋、陈建亚向原告清偿借款本金154112.88元以及截至2016年9月5日的利息50166.99元，并支付自2016年9月6日至实际清偿之日的利息、罚息。2、判令原告有权行使抵押权，拍卖、变卖王铁军、王保玉所有的位于商洛市金源二路中段东侧房屋，所得价款原告优先受偿。价款超过部分退还王铁军、王保玉，不足部分由王铁军、王保玉继续清偿。3、诉讼费、公告费由四被告承担。事实和理由：2011年11月7日被告王军锋与原告签订了《个人额度借款合同》约定原告向王军锋提供可以循环使用的借款额度20万元，借款额度有效期10年，自2011年11月7日至2021年11月7日。担保方式为抵押担保。合同第十条约定额度下任意一笔借款最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款。2011年11月18日被告王军锋从原告处借款20万元，执行8.97%年利率，借款期限60个月，从2011年11月18日至2016年11月18日按照阶段性等额本息的还款方式进行还款。被告王军锋未能按约定清偿借款，现欠原告贷款本金90797.09元，截止2015年12月9日利息29395.27元。2013年3月1日被告王军锋从原告处借款28000元，执行7.8%年利率，借款期限12个月，从2013年3月1日至2014年3月1日。还款方式为一次性还本付息。被告王军锋未能按约定清偿借款，现欠原告贷款本金28000元，截止2015年12月9日利息8577.48元。被告王铁军、王保玉以其共同所有的位于商洛市金源二路中段东侧私有房产抵押，为王军锋借款提供担保。请求法院判如所诉。被告王铁军未提交书面答辩状，在庭审中口头辩称，王军锋贷款20万元，被告王铁军担保属实，王军锋贷款28000元王铁军不知道，被告王铁军也未签字，原告也未告知被告。被告对此笔贷款不予承担。被告王铁军一直在为王军锋贷20万元归还贷款，2013年9月3日王铁军在归还贷款4万元时，由于原告工作人员失误，将被告归还4万元打入王铁军在该行的其他贷款之中，因此被告王铁军才停止归还借款。这4万元应在20万元贷款中予以剔除，由于原告工作人员失误在此之后产生的利息被告不予承担。被告王军锋、陈建亚、王保玉未答辩。经审理查明，2011年11月7日邮政银行商洛市工农路支行（甲方）与王军锋（乙方）签订了《个人额度借款合同》【合同编号：611001211111300906】，约定在借款额度有效期间内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时间乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度20万元。借款期限10年，即2011年11月7日至2021年11月7日（额度有效期间）。额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。借款担保方式为抵押。贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的利率调整日进行调整。乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。在确定“同档次贷款利率”时，应按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。计息贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约。乙方未按时还清的借款本金及利息自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同尾部甲方处加盖原告个人信贷业务公章，乙方借款人处有王军锋签名按印，共同借款人处有陈建亚签名按印。2011年11月18日原告邮政银行工农路支行与被告王军锋签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，王军锋借款20万元，期限60个月，阶段性等额本息还款。放款和还款账户户名为王军锋，账号608031001200330416。贷款利率为年利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平6.9%上浮30%，该贷款利率自起息日起，年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍；逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。支用单借款人确认处有王军锋签名按印。2011年11月18日原告向被告王军锋发放了借款20万元。2011年10月25日被告王铁军、共有人王保玉书写同意抵押声明：本人王铁军同意以本人名下位于商洛市金源二路中段东侧8-西户的房产一套，产权证号（2008）商房权字第18**号，建筑面积125.95㎡，作为王军锋（借款人）向中国邮政储蓄银行陕西省分行商洛市分行工农路支行申请贷款的担保，若借款人不能按时还本付息，贵行有权处置该房产，本人无任何异议。2011年11月7日原告邮政银行商洛市工农路支行（甲方）与被告王铁军（乙方）、抵押物共有人王保玉签订了《个人额度借款抵押合同》，约定为保障甲方债权的实现，乙方愿意为王军锋与甲方签订的编号为611001211111300906的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押物为房产（2008）商房权字第18**号商洛市金源二路中段东侧8-西户125.95平方米，抵押物评估价值350000元。乙方保证对抵押物依法享有所有权或处分权。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在借款合同约定的额度有效期间内的任一时间，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续地、循环地向债务人提供借款，不论次数和每次的金额，乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供抵押担保。债务人于借款额度有效期间内，即2011年11月7日至2021年11月7日之间支用但尚未结清的最高不超过20万元的借款本金。抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。即抵押期限从2011年11月7日至2021年11月7日。2011年11月17日办理了房屋他项权证。权利人为邮政银行商洛市工农路支行，权利种类为抵押，权利价值20万元，权利存续期限10年。2013年3月1日被告王军锋与原告签订了个人额度借款支用单，上面载明：王军锋借款28000元，借款期限12个月，一次性还本付息。借款人的个人额度借款合同编号611001211111300906，总额度为20万元，当前可用额度为2.8万元，额度支用期截止到2016年11月18日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款2.8万元，期限12个月。年利率为7.8%。2013年3月1日原告向被告王军锋发放借款28000元。原告提交的2011年11月18日贷款（手工）借据上载明：借款人王军锋，借款金额20万元，借款期限2011年11月18日至2016年11月18日，年利率8.97%。原告提交的2013年3月1日贷款（手工）借据上载明：借款人王军锋，借款金额28000元，借款期限2013年3月1日至2014年3月1日，年利率7.8%。借款后王军锋、王铁军共归还借款本金73887.12元。2013年9月17日王铁军在归还借款时，由于原告工作人员的失误，将王铁军归还的4万元扣入王军锋在原告处的其他借款之中，之后原告在诉讼中从借款本金剩余金额中减除了该4万元。被告已结清了2013年9月18日之前的利息，之后剩余本金86112.88元以及利息未偿还。逾期利率为年息13.455%。王军锋借款2.8万元，一直未支付本金及利息，该笔借款期内利息为2184元，个人额度借款支用单约定为固定利率，年利率为7.8%。本院确认上述事实证据有原告与被告王铁军陈述，原告提交的证据有王军锋、陈建亚、王铁军、王保玉的身份证复印件，借款申请表、个人额度借款合同、个人额度借款支用单2张、同意抵押声明、抵押人谈话记录、个人额度抵押合同、房产所有权证、房屋他项权证、承诺书、个人贷款发放单2张、贷款（手工）借据2张。被告王铁军提交的证据有短信记录复印件。上述证据已经庭审质证和本院审查，合法真实，可以采信。本院认为，原告邮政银行商洛市工农路支行与被告王军锋、陈建亚签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，该合同真实、合法、有效，合同双方均应按合同约定全面履行自己的义务，合同约定被告王军锋可以循环使用的借款额度限额为20万元，被告王军锋可以连续申请借款，但借款本金余额之和不得超过借款额度。王军锋在借款额度下共计借款两笔，即一笔20万元，一笔2.8万元。被告王铁军、王保玉为被告王军锋与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的借款提供抵押担保，被告王铁军、王保玉与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，愿意用房产抵押担保，并办理了他项权证，该抵押合同成立并生效。原告已按约定向被告王军锋、陈建亚发放了借款，被告王军锋、陈建亚未按合同约定及时足额履行还款义务，应承担违约责任；原告要求被告返还借款剩余本金及利息，应予支持。被告王铁军、王保玉亦应为被告王军锋、陈建亚的借款承担抵押担保责任。被告王铁军在归还王军锋的20万元借款时由于原告工作人员的失误，将王铁军归还的4万元打入了王军锋的其他借款之中，原告对此存在一定过错，原告要求被告承担逾期利息，利率为约定年利率8.97%的1.5倍过高，酌情按1.3倍承担逾期利息。原告要求被告支付借款2.8万元逾期利息，利息为11.7%，因原告与被告王军锋签订的额度借款支用单中约定为固定利率，年利率为7.8%，亦未约定逾期利率。故对原告该项主张不予支持。原告要求被告承担公告费用，因公告费用是原告在诉讼期间的必要支出费用，故原告要求被告承担，应予支持。被告王军锋、陈建亚、王保玉经本院合法传唤未到庭，视为对原告诉请和证据放弃抗辩和质证的权利，不影响本院依法对本案作出判决。被告王铁军辩称，王军锋借款2.8万元其不知情，亦未签字，原告未告知，王铁军不承担担保责任。因王军锋与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》以及王铁军、王保玉与原告签订的《个人额度借款抵押合同》中均有约定，王军锋可以循环使用借款额度，故对被告王铁军辩解理由，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十一条第一款、第一百七十九条、第一百八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告王军锋、陈建亚偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行两笔借款即本金86112.88元和28000元共计114112.88元，支付合同期内利息2184元，从2013年9月19日起以借款本金86112.88元为基数按年利率11.661%支付利息至归还借款之日止；从2014年3月2日以借款本金28000元为基数按照年利率7.8%支付利息至归还借款之日止。二、若被告王军锋、陈建亚不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商洛市工农路支行有权对被告王铁军、王保玉用于抵押担保的位于商洛市金源二路中段东侧8-西户建筑面积为125.95平方米的房产价款享有优先受偿权。三、驳回原告的其他诉讼请求。以上一、二项内容，限判决书生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3435元、公告费690元共计4125元，由被告王军锋、陈建亚、王铁军、王保玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 长  敬小涛人民陪审员  周 杏人民陪审员  田万民二〇一六年十一月十六日书 记 员  辛 颖