四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2016)川1102民初3573号原告：中银消费金融有限公司,住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。组织机构代码：55740076-5。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：范红梅，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡墩，四川迪扬律师事务所律师。被告：穆崇秀，女，1969年10月11日出生，汉族，住四川省乐山市五通桥区。原告中银消费金融有限公司（以下简称：中银公司）与被告穆崇秀金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人范红梅到庭参加诉讼，被告穆崇秀经经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告穆崇秀向原告偿还贷款本金118940.37元；2.判决被告穆崇秀向原告支付利息（截止2016年8月5日利息16564.07元；逾期利息从2016年8月11日，以本金118940.37元为本金，按月利率1.55%，计算至付清之日止）；3.被告穆崇秀向原告支付滞纳费（截止2016年8月5日的滞纳金12240元，2016年8月11日以后的滞纳费，以每日60元计算，自2016年8月11日起计算至归还全部贷款本金之日止）；4.被告穆崇秀向原告支付律师费11922元；5.本案诉讼费由被告承担。诉讼中，原告变更第4项诉讼请求为：被告穆崇秀向原告支付律师费2955元，其余诉讼请求不变。事实和理由：2015年7月16日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称：贷款合约），约定原告向被告提供贷款12.7万元，贷款期限为36个月，自放款之日开始计算，贷款利率采用固定利率制度，月利率为1.55%，还款方式为等额本息，按月偿还；被告如未按期足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期；如因被告违约，被告应当承担原告实现债权产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。并对滞纳费的承担等进行了约定。2015年7月17日，原告按《贷款合约》之约定向被告发放了贷款，但是被告并未按《贷款合约》之约定履行贷款本息偿还义务，出现多次逾期还款的行为。鉴于被告多次逾期还款的行为，按照《贷款合约》向被告宣布贷款于2016年8月11日提前到期的《律师函》，但被告人至今未履行还款义务。原告为维护自身合法权益，诉至人民法院，望判如所请。原告围绕诉讼请求依法提交了主体身份材料、贷款额度申请表、现金贷款申请表、信用贷款额度申请和使用合约、告客户书、交易详细信息、消费记录查询、借记卡入账资料列表、还款记录、未偿还利息（逾期息）每期明细查询结果、未偿还滞纳费每期明细查询结果、当前欠款额信息、消费记录查询、还款记录、律师费用发票等证据，被告穆崇秀未作质证。本院对原告提交的上述证据予以确认，并在卷佐证。本院认定如下事实：2015年7月16日原告中银公司与被告穆崇秀签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：额度金额：原告中银公司（甲方）同意向被告穆崇秀（乙方）提供贷款额度为12.7万元；贷款用途：贷款用途为家装；贷款发放及使用期限贷款期限：乙方确认发放贷款金额为12.7万元，乙方贷款使用期限从放款日起36期；利率和费用：1.贷款执行固定月利率1.55%；…………5.甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费，逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：0-10000元，每日滞纳费5元；10000-20000元，每日滞纳费10元；20000-30000元，每日滞纳费15元；30000-40000元，每日滞纳费20元……90000-100000元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。……贷款违约责任与措施：1.下列事件之一即构成或实视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息；……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；……第十一条贷款管理：……2.乙方逾期后，甲方将向乙方作出逾期催款提示，提示方式包括但不限于信函、短信、电话、上门等。甲方自乙方逾期后，将每日向乙方账户进行扣款，直至乙方偿还应缴金额。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以本合约的第七条和第十条为准。3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿。乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息和相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。……附则：1.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲、乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意采用以下（2）种争议解决方式：……（2）依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。……合同签订地：四川省乐山市市中区柏杨西路875号中国银行柏杨西路支行。《贷款合约》签署后，原告中银消费金融有限公司于2015年7月17日向被告穆崇秀账户发放了12.7万元消费贷款。当日，原告从被告账户中自动扣除3810元作为收取贷款动用费。2015年9月1日，原告收款金额5600.47元,归还本金2623.35元，归还利息2977.12元；2015年10月1日，原告收款4629.67元，归还本金2728.27元，归还利息1901.4元；2015年11月1日，归还利息471.18元；2015年11月23日，归还5000元，其中归还本金2054.49元，归还利息1450.51元，支付滞纳金1495元；2015年11月26日，还款833.49元，其中归还本金653.49元，支付滞纳费180元；2015年12月1日，归还利息16.51元；2015年12月21日，支付0.35元滞纳费；2016年1月14日，扣款3000元，归还利息300.35元，支付滞纳费2699.65元；2016年3月21日，扣款0.03元，冲抵本金。原告已收回本金，共计8059.63元；已收利息7117.07元、滞纳费4375元，共计11492.07元。另查明，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师费2955元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的是各方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。本案的争议焦点为：一、借款本金如何认定；二、利息、滞纳费的标准如何认定及尚欠多少本金、利息。一、关于本金如何认定的问题。原告于2015年7月17日从被告账户中自动扣除3810元作为收取贷款动用费，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为123190元。二、关于利息、滞纳费的标准如何认定及尚欠多少本金、利息的问题。双方合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率为日利率万分之五，而合约约定的利息已达年利率18.6%，原告可就利息、滞纳费一并主张，但利息、滞纳费费率合计不超过年利率24%。故，被告穆崇秀已偿还本金8059.63元，尚欠本金115130.37元。通过交易明细显示2015年11月23日抵扣滞纳费，因此逾期还款日可视为2015年11月23日，原告陈述2016年8月11日全部到期。故被告应从2015年11月23日开始按照年利率18.6%支付借款期内利息至2016年8月11日。被告自2016年8月12日后逾期未还，属于违约，应支付逾期付款违约金，被告应从2016年8月12日起至付清之日止以尚欠本金115130.37元为计算基数，按年利率24%计算利息、滞纳费。原告请求超过上述部分的利息、滞纳费，本院不予支持。被告穆崇秀已经支付的利息、滞纳费等费用11492.07元应在上述利息、滞纳费中扣除。综上所述，被告穆崇秀应向原告中银公司偿还借款本金、利息及滞纳金，原告中银公司请求部分符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告穆崇秀在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金115130.37元及利息、滞纳费（以115130.37元为基数，从2015年11月23日开始按照年利率18.6%计算至2016年8月11日；自2016年8月12日起，以115130.37元为基数，按年利率24%计算至付清之日止，扣减被告穆崇秀已经支付的11492.07元）；二、被告穆崇秀在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费2955元；三、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1746元（已减半收取），由原告中银消费金融有限公司负担56元，由被告穆崇秀负担1690元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  刘新鹏二〇一六年十一月三十日书记员  章 敏