西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0113民初4737号原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：陕西省西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。负责人：任莉，该分行行长。委托代理人：梁偲琪，陕西嘉捷律师事务所律师。被告吴世明，男，汉族，1970年9月24日出生，住福建省寿宁县。被告许美银，女，汉族，1976年11月13日出生，住福建省寿宁县。被告张利英，女，汉族，1978年10月14日出生，住福建省周宁县。原告招商银行股份有限公司西安分行诉被告吴世明、许美银、张利英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告招商银行股份有限公司西安分行的委托代理人梁偲琪，被告吴世明、许美银、张利英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院遂依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2013年5月10日，原告与被告吴世明签订了《个人授信协议》并约定：由原告向被告吴世明提供总额为人民币1260000元的可循环授信额度，授信期限自2013年5月10日至2023年5月10日。同日，双方又签署《个人贷款借款合同》，约定被告吴世明向原告贷款人民币1260000元，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本。为确保该协议履行，亦在同日，原告又与被告吴世明、许美银签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告以其所有的位于西安市未央区太元路华远君城23幢1单元11503室的房产提供担保，并办理了抵押登记。2013年5月10日，原告与被告张利英签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，张利英为上述贷款提供不可撤销的连带担保责任。协议签订后，原告依照约定向被告吴世明发放了贷款，但被告未按照约定按期按月还款，截止2016年4月21日，已连续超过三个月未履行还款义务，累计拖欠原告本金人民币680700.99元，拖欠原告利息、罚息、复息人民币30095.1元。被告拒绝履行约定的还款义务，故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2016年4月21日之前拖欠的贷款本息及2016年4月21日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用，有权依据原告与被告之间关于抵押的约定，以抵押房产和财产变现优先受偿，被告许美银作为被告吴世明的配偶，对于婚姻关系存续期间产生的债务，理应承担共同还款责任。被告张利英应当依据签署的保证书承担连带保证责任。故诉至法院，请求判令：1.被告吴世明偿还本金人民币680700.99元及按照合同约定至实际清偿之日的全部利息（暂计至2016年4月21日为30095.1元），以及原告为实现债权产生的全部费用；2.被告许美银、张利英就上述债务承担连带清偿责任；3.原告对被告抵押的房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。被告吴世明、许美银、张利英经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2013年5月10日，原告与被告吴世明签订了《个人授信协议》并约定：由原告向被告吴世明提供总额为人民币1260000元的可循环授信额度，授信期限自2013年5月10日至2023年5月10日止，循环授信额度是指授信期间授信人根据本协议为授信申请人提供的可连续、循环使用的各类个人贷款授信本金余额之和的最高限额；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同，在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，授信申请人必须逐笔申请；未按授信协议或其项下“具体合同”等规定的还款日按时足额偿还贷款本金或利息，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期并按合同约定采取措施进行处理，包括提前收回信用额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告与被告吴世明、许美银签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告以其所有的位于西安市未央区太元路华远君城23幢1单元11503室的房产为上述债务提供担保，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、及贷款人实现债权的费用及其他应付的费用，抵押期限自抵押登记之日起，至主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用及所有其他应付费用全部偿清之日止。2013年5月28日办理了他项权证。2013年5月10日，被告张利英向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，约定被告张利英自愿为被告吴世明在《个人购房借款及担保合同》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证期间为自本担保书生效之日起至借款合同履行期限届满后另加两年，本担保书自保证人签署后生效。2014年5月26日，原告与被告吴世明又签署《个人贷款借款合同》，约定原告向被告吴世明提供贷款人民币880000元，用于流动资金周转，贷款期限为60个月，从2014年5月26日起到2019年5月26日止，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率，还款方式为按月结息、按月还本、等额本息，到期还本，被告以其所有的位于西安市未央区太元路华远君城23幢1单元11503室的房产为上述债务提供担保。2014年5月27日，原告依照约定向吴世明发放了贷款，约定借款期限为2014年5月27日至2019年5月27日止，贷款执行年利率8.96%，首次还款日为2014年7月5日。但被告自2015年11月起未按照约定按期按月还款，截止2016年4月21日，已连续超过三个月未履行还款义务，累计拖欠原告本金人民币680700.99元，拖欠原告利息26951.53元、罚息2403.55元、复息740.02元。本案审理过程中，原告提供了被告吴世明与许美银系夫妻关系的证据。庭审中，原告称其主张实现债权产生的费用为邮寄费及公告费。邮寄费为160元，公告费为300元。上述事实，有《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《房屋他项权证》、《个人贷款不可撤销担保书》、招商银行个人贷款借款借据、招商银行客户逾期清单、结婚证及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》及《西安市房地产抵押合同》、《个人贷款不可撤销担保书》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，应当受法律保护。合同签订后，原告已经履行了合同义务，被告吴世明理应按照个人贷款借款合同中的约定向原告还清贷款本息，但其未能按合同约定期限偿还借款，构成违约。故原告主张收回借款本金、支付利息并承担实现债权费用的诉讼请求符合法律规定，应依法予以支持。被告吴世明应向原告支付剩余本金人民币680700.99元，拖欠原告利息26951.53元、罚息2403.55元、复息740.02元（截止2016年4月21日）及之后新产生的利息、罚息、复息。被告吴世明与许美银系夫妻关系，被告许美银应对上述债务承担连带还款责任。根据抵押合同的约定，因被告吴世明未按期还款，原告有权对被告吴世明、许美银提供的位于西安市未央区太元路华远君城23幢1单元11503室的房产房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，应予以支持。被告张利英作为该贷款的连带责任保证人，应当对该债务的偿付承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条之规定，判决如下:一、被告吴世明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还本金680700.99元，利息26951.53元、罚息2403.55元、复息740.02元（截止2016年4月21日），并按合同约定支付自2016年4月22日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。二、被告吴世明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行支付实现债权费用160元。三、如被告吴世明未履行上述义务，原告招商银行股份有限公司西安分行有权对抵押物西安市未央区太元路华远君城23幢1单元11503室的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。四、被告许美银对上述债务承担连带清偿责任。五、被告张利英对上述债务承担连带清偿责任。被告张利英承担保证责任后，有权向债务人吴世明追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10908元、公告费300元，由被告共同承担。因原告已预交，故被告在给付上述款项时将其应负担数额一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  袁换香代理审判员  王 伟代理审判员  朱 华二〇一六年十一月十一日书 记 员  杨镇珲打印：扈艳红校对：李宏艳2016年月日送达