重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初11205号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，统一社会信用代码91500108676135378L。负责人：彭建，该支行行长。委托诉讼代理人：周训瑜，女，1986年9月出生，汉族，住重庆市北碚区，该支行员工。被告：陈亿芬，女，1985年3月出生，汉族，住重庆市丰都县。被告：罗利，男，1979年4月出生，汉族，住四川省荣昌县。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（以下简称农商行南岸支行）诉被告陈亿芬、罗利金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。农商行南岸支行委托代理人周训瑜到庭参加诉讼，陈亿芬、罗利经本院依法公告送达传票传唤未到庭应诉。本案现已缺席审理终结。农商行南岸支行提出的诉讼请求为：1.陈亿芬立即偿还截至2016年6月28日的贷款本金407469.97元、利息19173.87元，合计426643.84元，以及从2016年6月29日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以407469.97元为基数，按合同约定的贷款利率水平上浮50%计算，复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算）；2.农商行南岸支行对陈亿芬所有的位于重庆市南岸区房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；3、诉讼费、保全费等全部费用由陈亿芬负担；4、罗利对陈亿芬的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2013年3月11日，其与陈亿芬签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定：陈亿芬向农商行南岸支行贷款419000元，贷款期限为2013年3月11日至2043年3月10日，年利率为中国人民银行同期贷款基准利率水平；如陈亿芬未按合同约定归还贷款，农商行南岸支行有权提前收回全部贷款本息，并按规定计收罚息和复利。2013年3月，农商行南岸支行与陈亿芬还签订《重庆市预购（现购）商品房抵押合同》，陈亿芬以重庆市南岸区房屋为前述贷款提供抵押，并在重庆市国土房管局办理了抵押登记。同时，罗利作为陈亿芬贷款的担保人，承诺对陈亿芬的贷款本息及农商行南岸支行实现债权的费用承担连带责任保证。合同签订后，农商行南岸支行按约向陈亿芬发放贷款419000元。但陈亿芬获得贷款后，自2015年8月26日起逾期多次未按期还款。经催收未果后，故农商行南岸支行诉至法院，判如所请。陈亿芬未答辩，未出庭参加诉讼。经审理查明：2013年3月11日，农商行南岸支行与陈亿芬签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定的主要内容为：农商行南岸支行向陈亿芬发放贷款419000元用于购房，贷款期限为360个月，即2013年3月11日至2043年3月10日止；贷款利率为年利率，采用浮动利率（即贷款利率为中国人民银行同期基准利率，如在贷款期限内遇基准利率调整，则贷款利率于次年1月1日调整），发放贷款时的贷款利率以借据记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为准，该罚息利率随合同约定利率的调整而调整，对不能按时支付的利息，按照合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；对于逾期罚息，从逾期之日起对逾期还款本金在合同约定的贷款利率水平上上浮50%；陈亿芬选择以等额本息还款法，即按月以相等金额的方式偿还贷款本息；陈亿芬以其名下的位于重庆市南岸区房屋为此提供抵押担保，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金及实现抵押权的全部费用（包括但不限于用于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、律师代理费等）；如陈亿芬未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，则农商行南岸支行有权宣布合同项下的贷款立即到期，并要求陈亿芬立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息或违约金，并对应付未付利息收取复利。在此之前，罗利还向农商行南岸支行出具《担保书》，承诺为陈亿芬在农行南岸支行的借款419000元、贷款期限30年的个人住房按揭贷款提供保证担保，担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息、复利等）、违约金和实现债权的费用及抵押权费用等，保证期间陈亿芬贷款合同项下的贷款期限届满之日起两年，保证方式为连带责任保证担保。基于《担保书》，罗利还接受当陈亿芬未按约履行债务时，无论农商行南岸支行对合同向下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），农商行南岸支行均有权直接要求罗利在其担保范围内承担担保责任。此后，农商行南岸支行与陈亿芬签订《重庆市预购（现购）商品房抵押合同》，再次明确陈亿芬以前述房屋为贷款合同提供抵押担保。2013年3月19日，前述抵押房屋在重庆市国土资源和房屋管理局先后办理《重庆市土地房屋预告登记证明》，预告登记权利人为陈亿芬，预告登记抵押权人为农商行南岸支行。2013年3月26日，农商行南岸支行向陈亿芬发放贷款419000元，并将贷款日期变更为2013年3月26日至2043年3月25日。然在合同履行过程中，陈亿芬并未如期偿还贷款本息。截至2016年6月28日，陈亿芬尚有贷款本金407469.97元（其中逾期贷款本金5940.63元）未还、利息19173.87元（含滞纳金）未付。2016年7月8日，农商行南岸支行基于陈亿芬的上述违约行为诉至本院。上述事实由《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购（现购）商品房抵押合同》、《担保书》、《同意抵押意见书》、《重庆市土地房屋预告登记证明》两份、借款借据、逾期清单及当事人的陈述为证，足以认定。本院认为，农商行南岸支行与陈亿芬签订的《个人房屋按揭贷款合同》均系两方真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的禁止性规定，双方基于此依法成立金融借款合同关系。由此，双方应当按照合同约定履行各自合同义务。上述合同签订后，农商行南岸支行已按约向陈亿芬发放贷款419000元，完成合同义务。自此以后，陈亿芬应当按约按期履行其负担的偿还贷款本息的合同义务。然而，根据农商行南岸支行举示的证据，陈亿芬已在合同履行过程中出现多期未按时还款，其行为已构成违约。现农商行南岸支行当可有权要求陈亿芬提前偿还截至到2016年6月28日的剩余贷款本金407469.97元、支付利息19173.87元，且符合合同约定，本院予以支持。农商行南岸支行请求的后续可产生的利息和罚息均系陈亿芬的违约行为所致，陈亿芬理应依据合同负有支付义务。虽然陈亿芬以其所购的位于重庆市南岸区房屋办理了预告登记，预告登记抵押权人为农商行南岸支行。但由于预购商品房抵押权预告登记的对象为将来设立抵押权的请求权，该请求权虽经预告登记后产生了一定的物权效力，即排他性，但并不产生抵押权设立的法律后果。在未变更为正式抵押权登记前，债权人尚未取得该预购商品房的抵押权。现农商行南岸支行依据抵押权主张优先受偿的，本院不予支持。结合罗利向农商行南岸支行出具的《担保书》中关于保证方式、保证期间和保证范围的约定，无论农商行南岸支行对合同向下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），其均有权直接要求罗利在其担保范围内承担担保责任。故罗利理应对陈亿芬的上述债务承担连带清偿责任。如罗利代陈亿芬向农商行南岸支行清偿相应债务后，可向陈亿芬追偿。陈亿芬、罗利经本院依法传唤未到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告陈亿芬于本判决生效之日起10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行偿还贷款本金407469.97元、支付利息19173.87元，并支付罚息和复利（罚息以贷款本金407469.97元为基数，自2016年6月29日起至付清时止按照《个人房屋按揭贷款合同》执行利率上浮50%计算；复利以应还未还的利息为基数，自2016年6月29日起至付清时止按照《个人房屋按揭贷款合同》执行利率上浮50%计算）；二、被告罗利对本判决确认的被告陈亿芬的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7779元、公告费600元，共计8379元，由被告陈亿芬、罗利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  李明刚人民陪审员  赖喜富人民陪审员  黎海星二〇一六年十一月十日书 记 员  牟维维