重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初11145号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。代表人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：匡渝、张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告：余韡茈，女，1986年2月9日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（下称农商行江北支行）与被告余韡茈信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人张明兴到庭参加诉讼，被告余韡茈经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.余韡茈返还汽车分期款115852.96元，支付截止2015年11月20日的利息368.80元、滞纳金2375.63元、分期手续费12133.36元；2.余韡茈支付自2015年11月21日起至还清汽车分期款之日止按日利率万分之五计算的利息，并对欠付利息按日利率万分之五计收复利；3.余韡茈支付按未还分期款115852.96元的5%计算的滞纳金5792.65元；4.余韡茈支付律师服务费5461元。事实和理由：2015年4月2日，农商行江北支行与余韡茈签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》（以下简称《汽车分期合同》），约定农商行江北支行向余韡茈核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，余韡茈在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月还款，若余韡茈汽车分期业务逾期两期以上未全额归还的，农商行江北支行有权要求余韡茈提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担农商行江北支行支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，农商行江北支行依约向汽车经销商指定账户划款，余韡茈购得指定型号车辆，但余韡茈在购车后未能依约足额还款。被告余韡茈未作答辩。经审理查明，2015年3月11日，余韡茈向农商行江北支行申请办理重庆农村商业银行大额分期信用卡—江渝捷分卡，填写相关信息后，余韡茈在附有《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》（以下简称《领用合约》）、《江渝捷分卡收费标准》（以下简称《收费标准》）及《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）的江渝捷分卡申请表申请人处签名，并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《领用合约》有关条款载明：江渝捷分卡是指专为本行信用卡大额分期业务的申请人所核发的信用卡，该产品具备大额分期、查询、转账和还款等功能，不能用于取现；信用卡账户是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为单币种账户（人民币），持卡人可在本行开立多个信用卡账户；记账日是指本行将信用交易记入信用卡账户的日期；账单日是指本行每月对持卡人的累计未还消费本金、取现本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款的日期；最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日；免息还款期是指从记账日到本行规定的最后还款日之间的日期；最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的部和；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免期还款期，持卡人在免期还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。《收费标准》有关条款载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收。《信用卡章程》有关条款载明：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。2015年4月2日，农商行江北支行（甲方）与余韡茈（乙方）签订《汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车经销商处购买指定型号车辆，汽车总价186800元，乙方向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”，分期申请方式为信用分期，即乙方直接向甲方申请汽车分期业务，经甲方调查、审核通过后核发江渝捷分卡，授予汽车分期额度，用于本合同约定的经销商处购买指定车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项；分期总金额13万元，分期期数36期（月），分期手续费费率10.5%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为3611.11元；乙方同意甲方按月收取汽车分期手续费，即按乙方所选择的汽车分期期数，将汽车分期手续费进行分摊后记入乙方每期最低还款额，即本合同中乙方每期应偿还分期手续费379.17元；乙方可向甲方申请提前偿还汽车分期未偿款项，乙方经甲方同意后须一次性全额偿还汽车分期未偿款项，因乙方原因导致甲方要求乙方提前偿还汽车分期未偿款项的，乙方也应一次性全额偿还汽车分期未偿款项；若乙方提前偿还汽车分期未偿款项，则乙方已支付的汽车分期业务手续费甲方不予退还，乙方未支付的汽车分期业务手续费甲方不再收取，但乙方需向甲方支付未支付的汽车分期业务手续费的50%作为提前还款手续费；乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡账户中扣划13万元转入经销商对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项，甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。合同签订后，农商行江北支行按约向经销支付了13万元购车款。截至2015年11月20日止，余韡茈逾期两期以上未能按时足额归还相应款项，尚欠汽车分期款115852.96元、利息368.80元、滞纳金2375.63元、分期手续费12133.36元。本院认为，农商行江北支行与余韡茈签订的《汽车分期合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，应属有效，农商行江北支行与余韡茈应按约定履行各自的义务。农商行江北支行按约支付汽车分期款项后，余韡茈应按约定履行还款义务。截止2015年11月20日，余韡茈逾期两期以上未能按时足额归还相应款项，根据《汽车分期合同》的约定，汽车分期款项视为全部到期，农商行江北支行有权要求余韡茈提前返还剩余的汽车分期款项115852.96元，并依据《领用合约》、《收费标准》及《信用卡章程》的相关规定，要求余韡茈支付截止2015年11月20日的利息368.80元、滞纳金2375.63元。农商行江北支行要求余韡茈支付自2015年11月21日起至还清汽车分期款之日止按日利率万分之五计算的利息，并对欠付利息按日利率万分之五计收复利及支付按未还分期款的5%计算滞纳金的诉讼请求，符合《领用合约》、《收费标准》及《信用卡章程》的规定，本院予以支持。根据《汽车分期合同》关于提前还款的约定，无论是余韡茈申请提前还款，或者因余韡茈原因导致农商行江北支行要求提前还款，未支付的汽车分期手续费农商行江北支行不再收取，故农商行江北支行要求余韡茈支付尚欠分期手续费12133.36元的诉讼请求与《汽车分期合同》的约定相悖，本院不予支持。农商行江北支行要求余韡茈支付律师服务费的请求，因其未举示证据证明已实际产生，故本院不予主张。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余韡茈于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行汽车分期款115852.96元，支付截至2015年11月20日止的利息368.80元、滞纳金2375.63元；二、被告余韡茈于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2015年11月21日起至还清汽车分期款项之日止的利息（以未返还汽车分期款115852.96元为基数，按日利率万分之五计算，利随本清），并对欠付利息按日利率万分之五计收复利至结清时止；三、被告余韡茈于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行按未还分期款115852.96元的5%计算的滞纳金5792.65元；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3138元、诉前财产保全费1320元，合计4458元，由被告余韡茈负担。案件诉讼费已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告余韡茈在履行前述义务时直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  陈丽蔚人民陪审员  刘成均二〇一六年十一月二十八日书 记 员  李 画