重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0107民初5837号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地重庆市南岸区西路五号，组织机构代码90316295-9。负责人:曹涌涛，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋成贵，男，1960年4月30日生，汉族，住重庆市渝中区。被告：龙元兵，男，汉族，1975年8月4日生，住重庆市奉节县。被告：成书葵，男，汉族，1965年6月9日生，住重庆市奉节县。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行(以下简称“工行南坪支行”)与被告龙元兵、成书葵信用卡纠纷一案，本院于2016年4月5日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南坪支行的委托诉讼代理人蒋成贵，被告龙元兵、成书葵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行南坪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告龙元兵立即偿还截止2016年3月15日止的应还债务204695.06元（其中，到期未还本金及手续费104417.45元，提前归还本金及手续费80234元，共计184651.45元）、利息15172.26元、滞纳金4871.35元以及按本金及手续费184654.45元为基数，自2016年3月16日起至付清之日止，按每日万分之五计算利息（利随本清）；2.判令原告有权对被告龙元兵贷款所购并抵押给原告的车牌号为渝FX**号的丰田牌TV7254V5型小型轿车（车架号：X,发动机号：X）一辆以折价、变卖或拍卖后的价款优先受偿；3、判令被告龙元兵承担本案原告实现债权的费用2000元（上门催讨和诉讼所产生的差旅费用）；4.判令被告成书葵承担连带担保责任，对主借款人龙元兵应还债务承担连带清偿责任；5.判令被告龙元兵、成书葵承担本案的全部诉讼费、保全费。审理过程中，原告工行南坪支行自愿放弃第3项诉讼请求。事实和理由：2014年4月27日，被告龙元兵与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。合同约定，被告龙元兵向原告透支借款18.3万元，透支手续费23332元，用于购买丰田牌轿车（车牌号：渝FX**，车架号：X,发动机号：X）；借款期限为36个月，自2014年5月15日起至2017年5月15日止，首次还款金额为5747元，以后每期还款金额为5731元；逾期还款应计收利息和滞纳金，利息按当期未还债务每日万分之五计收，滞纳金按当期应还未还债务的百分之五标准收取；累计三次或展期后发生一次未按时足额偿还透支借款和手续费，原告有权提前终止合同并要求被告龙元兵立即偿还透支未还的全部款项；合同履行过程中发生争议，则向合同签订地人民法院提起诉讼。在签订前述合同同时，被告成书葵向原告出具《第三人连带责任担保承诺书》，自愿为被告龙元兵前述贷款及违约责任提供连带责任担保，并承诺承担连带清偿责任。合同签订时，被告龙元兵自愿将上述车辆抵押给原告作为担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2014年5月15日如约向被告龙元兵发放了18.3万元的透支借款并办理了分期还款手续。现被告未按合同约定支付手续费和透支资金，已严重违约。原告多次催收未果遂诉讼来院。被告龙元兵辩称，向原告贷款购车属实，但贷款金额、手续费均记不清楚了。被告成书葵辩称，为被告龙元兵贷款购车提供连带担保属实。本院经审理认定事实如下：2014年9月23日，原告工行南坪支行（甲方）与被告龙元兵（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，该合同约定：1.乙方因购买汽车申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为18.3万元；2.乙方应当向甲方支付手续费23332元；3.乙方使用信用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分为36期，首次还款金额为5747元，以后每期还款金额为5731元，乙方应从透支次月起于每月15日前偿还，乙方授权甲方从其分期付款账户中直接扣款受偿；4.如乙方没有按本合同的约定及时足额存入还款资金，或者用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用和计算逾期次数；5.乙方累计三次违约的，或展期后发生一次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；6.合同履行过程中发生争议，则向合同签订地重庆市九龙坡区人民法院提起诉讼。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条牡丹贷记卡条款中规定，乙方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起还款日止的透支利息；如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三条规定，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定除外。同日，原告工行南坪支行与被告龙元兵还签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告龙元兵以购买的车辆（车牌号：渝FX**，车辆品牌：丰田，车架号：X,发动机号：X）提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等，并于2014年7月9日办理了抵押登记。同日，被告成书葵向原告出具《第三人连带责任担保承诺书》，承诺对被告龙元兵与原告签订的前述《信用卡购车专项分期付款合同》中透支借款、利息、手续费、逾期利息、罚息等全部债务的清偿提供连带责任保证，并放弃先行处置抵押物的权利。合同签订后，原告工行南坪支行按约支付了透支的金额。截止2016年3月15日，被告龙元兵已累计超过三期未按约偿还借款本息，尚欠原告到期未还本金92753.45元、手续费11664元、利息15172.26元、滞纳金4871.35元，提前归还本金71162元，手续费9072元。以上事实，有《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《第三人连带责任担保承诺书》、工银信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、工行特约商户贷方回单、机动车登记证书、《欠款证明》及当事人的陈述笔录在卷为凭，足以认定。本院认为，银行信用卡纠纷中，若持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系实为金融借款合同关系。本案中，被告以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向原告分期偿还，双方之间已形成金融借款合同关系，受《信用卡购车专项分期付款合同》及合同附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约束，应当按照约定全面履行各自的义务；原告工行南坪支行已按照约定履行了出借义务，被告龙元兵应当按时、足额偿还原告工行南坪支行贷款本息。但被告龙元兵截止2016年3月15日已累计超过三次未按约偿付借款本息，原告工行南坪支行有权提前收回全部借款本金、手续费并收取利息、滞纳金；由于被告龙元兵未提交证据证实其还款情况，本院以原告自认为准；据此，原告工行南坪支行要求被告龙元兵偿还借款本金163915.45元（到期本金92753.45元+提前到期本金71162元）、手续费20736元（到期手续费11664元+提前到期手续费9072元）、截止2016年3月15日的利息15172.26元及滞纳金4871.35元，并以借款本金163915.45元为基数，从2016年3月16日起按每日万分之五的标准计算的利息（利随本清）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告请求以本金及手续费合计金额184651.45元作为基数计算利息，由于手续费20736元并非借款本金，原告请求将手续费计入借款本金计算利息，缺乏法律依据，本院不予支持。被告龙元兵自愿以其名下的车辆（车牌号：渝FX**，车辆品牌：丰田，车架号：X,发动机号：X）为分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，因此，原告工行南坪支行有权以上述车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告成书葵自愿为被告龙元兵所欠原告透支借款、利息、手续费、逾期利息、罚息等全部债务提供连带责任保证，且放弃先行处置抵押物的权利，依法应承担连带清偿责任。关于原告工行南坪支行要求被告龙元兵承担本案原告实现债权的费用2000元的诉讼请求，原告工行南坪支行当庭自愿放弃，符合法律规定，本院予以尊重。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龙元兵于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行借款本金163915.45元；二、被告龙元兵于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行手续费20736元；三、被告龙元兵于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行滞纳金4871.35元；四、被告龙元兵于本判决生效后五日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行利息（截止2016年3月15日的利息为15172.26元，2016年3月16日起的利息以借款本金163915.45元为基数，按每日万分之五的标准计算至付清之日止，利随本清）；五、原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行有权以登记在被告龙元兵名下的车辆（车牌号：渝FX**，车辆品牌：丰田，车架号：LFMBEC4D2D0191593,发动机号：C745063）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、被告成书葵对被告龙元兵前述第一至四项债务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4370元，减半收取2185元，由被告龙元兵、成书葵负担（因原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行已预先支付，该款由被告龙元兵、成书葵于本判决生效后五日内支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  田风友二〇一六年十一月二十五日书 记 员  贾雅婷