云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2016)云0302民初312号原告招商银行股份有限公司曲靖分行。负责人夏智，行长。委托代理人王峥松，云南和欣律师事务所律师。（一般授权）委托代理人李柏润，系银行员工。（特别授权）被告铁琼艳，女，回族。（未到庭）被告刘荣飞，男，汉族。系被告铁琼艳之夫。被告曲靖中熙置业有限公司。法定代表人张丹，总经理。委托代理人王敏，系公司合同管理部经理。（特别授权）原告招商银行股份有限公司曲靖分行（以下简称招商银行曲靖分行）诉被告铁琼艳、刘荣飞、曲靖中熙置业有限公司（以下简称中熙置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月6日受理后，依法组成合议庭，于2016年11月4日公开开庭进行了审理。原告招商银行曲靖分行的委托代理人王峥松、李柏润，被告刘荣飞，被告中熙置业公司的委托代理人王敏到庭参加诉讼。被告铁琼艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年7月19日，被告中熙置业公司推荐被告铁琼艳、刘荣飞及案外人王秋凤向原告申请贷款。经充分协商，三被告及王秋凤于2013年8月23日与原告签订了编号为130131100588042800号的《个人购房借款及担保合同》。其中，被告铁琼艳、刘荣飞及案外人王秋凤为共同借款人，被告中熙置业公司为担保人。合同约定，案外人王秋凤以其从被告中熙置业公司处购买的位于云南省曲靖市西片区曲靖恒大名都聆湖苑房屋作为抵押物，原告为抵押权人，未办理抵押登记。原告向案外人王秋凤及被告铁琼艳、刘荣飞提供人民币184万元整的个人购房贷款，贷款期限为72个月，即从2013年8月23日起至2019年8月23日止。双方还约定了还款方式、还款期限等其他权利义务。2013年10月11日，原告依约将184万元整的购房贷款转入被告中熙置业公司在招商银行曲靖分行汇宝支行开立的账户内。案外人王秋凤及被告铁琼艳、刘荣飞履行了部分还款义务后，于2015年6月11日停止履行。故原告诉至法院，请求法院判令：1、解除原告与三被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2、由三被告连带偿还原告借款本金1381222.44元，律师代理费54936元，两项合计1436158.44元；3、由三被告连带支付上述借款本金自2015年6月11日起至实际清偿之日止的利息、复息、罚息（按双方签订的《个人购房借款及担保合同》所约定的利率计算）；4、由三被告共同承担本案诉讼费及其他实现债权的费用。庭审中，原告放弃第一项诉讼请求，并宣布《个人购房借款及担保合同》提前到期；变更第二项诉讼请求中的律师费为10987.20元；变更第三项诉讼请求为：由三被告连带支付原告利息22958.46元、复息353.89元、罚息1083.60元，合计24395.95元，并支付自2015年11月5日起至实际清偿之日止的利息、复息、罚息（按双方签订的《个人购房借款及担保合同》所约定的利率计算）。被告铁琼艳未应诉答辩。被告刘荣飞口头答辩称：借款属实，我对下欠的本金及利息无异议，但认为律师费过高，请求原告减少律师费金额并放宽还款时间。被告中熙置业公司辩称：我方与原告签订的《个人住房贷款合作协议书》中第七条约定：“乙方（中熙置业公司）承担保证责任的期限的界定：自甲方（原告）与购房人签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房地产权证和/或房地产他项权证交由甲方保管之日止。”第十条约定：“为保障与甲方（原告）合作的顺利进行，乙方（中熙置业公司）承诺如下：……五、抵押楼宇竣工验收交付使用后，乙方应当及时为购房人办理房产所有权证交甲方保管，和他项权证由甲方办理并保管。”本案所涉房屋的房产证已于2015年12月15日办好，我方于2015年12月23日将房产证原件移交原告。按照双方合作协议的约定，应由原告负责办理抵押登记和他项权证。如原告已及时办理抵押权证，我方在本案中的担保责任就已解除。本案中，我方已按照约定履行完全部合同义务，因原告自身过错至今未办理抵押登记的后果应由原告自行承担，我方不应再承担担保责任，请求法院驳回原告对我方的全部诉讼请求。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明及身份证复印件各一份，用于证明原告的主体资格。2、被告身份证复印件各一份，结婚证复印件一份，用于证明被告的主体资格。3、个人贷款申请书一份，声明书一份，共同还款承诺书一份，用于证明案外人王秋凤及被告铁琼艳、刘荣飞向原告申请贷款，被告中熙置业公司为保证人。4、《个人购房借款及担保合同》（以下简称《合同》）一份，个人贷款借款借据一份，用于证明原、被告签订的《合同》是合法有效的合同，原告已依约履行了提供贷款的义务，被告也已支用了贷款金额。5、贷款关键信息表、已出账单列表一份，用于证明原告依约提供贷款，及被告违反合同约定拒不履行还款义务的事实。6、《个人住房贷款合作协议书》（以下简称《协议书》）一份，股东决议一份，用于证明被告中熙置业公司的保证期间为自发放贷款之日起至原告办理抵押登记之日止，双方未约定任何免责条款，本案发生在被告中熙置业公司的保证期间内。7、发票一份，用于证明原告支出律师费10987.20元。经质证，被告刘荣飞对原告提交的证据1-7无异议。被告中熙置业公司对原告提交的证据1-7无异议，但认为《合同》第八条约定，保证期间为自合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权办妥正式抵押登记，并将房地产证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；《协议书》第十条第五项约定，抵押楼宇竣工验收交付使用后，乙方（中熙置业公司）应当及时为购房人办理房产所有权证交甲方（原告）保管，他项权证由甲方办理并保管。现中熙置业公司已将房产证交给了原告，原告因自身原因未办理他项权证，中熙置业公司不应再承担担保责任。被告铁琼艳未应诉质证。本院认为，原告提交的证据1-7客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。被告铁琼艳、刘荣飞未向本院提交证据。被告中熙置业公司针对其答辩理由，向本院提交证据如下：1、《个人住房贷款合作协议书》一份，用于证明原告与我公司签订合作协议，约定由原告为我公司开发的曲靖恒大名都项目业主提供住房按揭贷款，我公司承担阶段性连带担保责任。2、房产证移交签收单一份，房产证复印件一份，用于证明根据双方约定，我公司已办理好本案所涉房屋的房产证并移交原告，我公司的担保责任已解除。经质证，原告对被告中熙置业公司提交的证据1无异议；对证据2的真实性无异议，但认为不能证明被告欲证事实。被告刘荣飞对被告中熙置业公司提交的证据1、2无异议。被告铁琼艳未应诉质证。本院认为，被告中熙置业公司提交的证据1客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。证据2客观真实，但不能证明被告欲证事实。被告中熙置业公司于2015年12月23日将房产证移交给原告时，已在签收单上载明购房者王秋凤死亡的情况，该情况客观上造成了原告无法对该房屋办理抵押登记的事实，故原告在未办理抵押登记一事上不存在过错。同时，原、被告签订的《合同》第八条约定，中熙置业公司的保证期间自合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权办妥正式抵押登记，并将房地产证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。根据该约定，被告中熙置业公司免除保证责任的条件有二，一是涉诉房屋的抵押登记已正式办妥，二是涉诉房屋的他项权证或/和房产证已交由原告保管，两个条件必须同时具备方能免责。被告中熙置业公司现仅以涉诉房屋的房产证已交由原告保管为由进行免责抗辩，本院对该抗辩理由不予采纳。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：2013年8月23日，原告与被告铁琼艳、刘荣飞、中熙置业公司及案外人王秋凤签订《个人购房借款及担保合同》。其中，案外人王秋凤为借款人，被告铁琼艳（王秋凤儿媳）、刘荣飞（王秋凤之子）为共同债务人，被告中熙置业公司为保证人。合同约定：1、贷款金额为184万元，贷款期限为72个月，即自2013年8月23日起至2019年8月23日止，贷款利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮10%，还款方式为等额还款。2、借款人以位于曲靖市西片区曲靖恒大名都聆湖苑房屋（以下简称涉诉房屋）作为抵押物，担保本合同项下的贷款本息及其他相关费用。3、借款人未能履行合同规定的各项义务的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并要求借款人提前归还贷款，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。4、保证人为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等，保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权办妥正式抵押登记，并将房地产证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。另原告与被告中熙置业公司于2011年6月23日签订的《个人住房贷款合作协议书》中约定，包含本案涉诉房屋在内的曲靖恒大名都楼宇竣工验收交付使用后，由被告中熙置业公司及时办理房产证并交原告保管，由原告办理并保管他项权证。2013年10月11日，原告依约向案外人王秋凤发放了贷款184万元。2015年12月23日，被告中熙置业公司将涉诉房屋的房产证移交原告，但此时王秋凤已死亡，原告无法对涉诉房屋办理他项权证。2015年6月11日，被告铁琼艳、刘荣飞停止履行还款义务。截至2015年11月4日，被告铁琼艳、刘荣飞共下欠原告贷款本金1381222.44元、利息22958.46元、复息353.89元、罚息1083.60元，合计1405618.39元。原告为实现其债权，支出律师费10987.20元。现原告宣布《个人购房借款及担保合同》提前到期，并提出前述诉讼请求。本院认为，金融借款合同纠纷是指当事人就达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的权利义务纠纷。本案中，案外人王秋凤作为借款人、被告铁琼艳和刘荣飞作为共同债务人，与原告签订《个人购房借款及担保合同》。合同签订后，原告依约向借款人王秋凤发放了贷款184万元，现借款人逾期未偿还借款本金及支付利息，借款人和共同债务人均应按照合同约定承担违约责任。现案外人王秋凤已死亡，原告仅对被告铁琼艳、刘荣飞提起诉讼的行为未违反法律规定，故对原告要求被告铁琼艳、刘荣飞偿还贷款本金1381222.44元，支付截至2015年11月4日的利息22958.46元、复息353.89元、罚息1083.60元，及支付自2015年11月5日至实际清偿之日止的利息、复息、罚息（按双方签订的《个人购房借款及担保合同》所约定的利率计算）的诉请，本院予以支持。因案外人王秋凤及被告铁琼艳、刘荣飞未按期还款，原告为实现其债权支出律师费10987.20元，故对原告要求被告铁琼艳、刘荣飞支付律师费10987.20元的诉请，本院予以支持。被告中熙置业公司作为保证人，对上述债务提供连带责任保证，现涉诉房屋尚未办理抵押登记，本案在双方约定的保证期间内，故对原告要求被告中熙置业公司对上述债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告铁琼艳、刘荣飞偿还原告招商银行股份有限公司曲靖分行贷款本金1381222.44元，支付截至2015年11月4日的利息22958.46元、复息353.89元、罚息1083.60元，及支付自2015年11月5日至实际清偿之日止的利息、复息、罚息（按双方签订的《个人购房借款及担保合同》所约定的利率计算）。二、由被告铁琼艳、刘荣飞支付原告招商银行股份有限公司曲靖分行律师费10987.20元。三、由被告曲靖中熙置业有限公司对上述债务承担连带偿还责任。案件受理费17734元（原告已交纳），由被告铁琼艳、刘荣飞、曲靖中熙置业有限公司承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  许丽萍代理审判员  荀舒靖人民陪审员  杨丽华二〇一六年十一月二十三日书 记 员  周长虹