九江市浔阳区人民法院民 事 判 决 书(2016）赣0403民初1213号原告招商银行股份有限公司九江分行，住所地九江市浔阳区浔阳东路161号，统一社会信用代码9136040068345465XB。负责人陶然，行长。委托代理人黄春明，江西支点律师事务所律师，执业证号13604201110736271。被告黎某1，女，1974年9月28日出生，汉族，住瑞昌市，。被告黎某2，女，1975年12月24日出生，汉族，住瑞昌市，。被告高某某，男，1974年4月20日出生，汉族，住瑞昌市，。被告彭某某，女，1974年3月30日出生，汉族，住瑞昌市，。原告招商银行股份有限公司九江分行（以下简称招商银行）与被告黎某1、黎某2、高某某、彭某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人黄春明、被告黎某1、黎某2、高某某到庭参加诉讼，被告彭某某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行诉称：2012年9月1日，被告黎某1到原告处申请提供授信额度，双方于当日签订了编号为792571004530号个人授信协议，该协议约定由原告在2012年9月1日起到2017年8月31日止的期间内向被告黎某1提供340万元整的可循环授信额度。当日,原告与被告黎某2、高某某签订了个人授信最高额抵押合同，被告黎某2、高某某以其共同共有的位于江西省瑞昌市××路顺××商城××楼后、××楼××层的房屋（房产证号为瑞房权证湓城字第××号）为该个人授信协议项下的借款本息提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告取得了房屋他项权证。2012年11月26日，被告黎某1与原告签订了编号为792571004812号个人授信协议，并约定原告向被告黎某1提供总额为50万元的授信额度，授信期间为60个月，自从2012年11月26日起至2017年11月25日止。当天，被告黎某1与原告签订了个人授信最高额抵押合同一份，以其自有的位于九江市体育馆东侧、××路北侧××花园××单元××室房屋（房产权证号为九房权证浔城字第××号）进行抵押，并于2012年12月3日在九江市房产管理局办理了抵押登记手续，原告依法取得了九房他证浔字第××号他项权证。2012年11月26日，被告黎某1又与原告签订了编号为792571004813号个人授信协议，约定原告向被告黎某1提供总额为30万元的授信额度，授信期间为60个月，自2012年11月26日起至2017年11月25日止。当天，被告彭某某与原告签订了个人授信最高额抵押合同一份，以其自有的位于瑞昌市××路东侧××号（房产权证号为瑞房权证湓城字第××号）对被告黎某1签署的792571004813号个人授信协议进行抵押担保，并于2012年12月3日在瑞昌市房产局办理了抵押登记手续，原告依法取得了他项权证号为瑞房他证湓字第××号房屋他项权证。2014年12月12日，原告与被告黎某1签订了合同合同编号为8141105868006个人贷款借款,合同约定贷款金额为30万元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.8%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。当天，原告又与被告黎某1签订了编号为8141210160025个人贷款借款合同，合同约定，贷款金额为50万元，贷款期限为35个月，利率为年利率7.8%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。2015年9月15日，原告与被告黎某1签订了编号为8150914846005个人贷款借款合同，合同约定，贷款金额为300万元，贷款期限为23个月，利率为年利率9%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。2015年12月25日,原告与被告黎某1签订了编号为8151225328003周转易协议书一份，协议书约定，原告为被告黎某1提供循环授信额度为30万元，贷款期限为12个月，贷款利率为人民银行公布的同期利率上浮20%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。上述合同签订后，原告按约履行义务，于2014年12月12日分别支付给被告黎某130万元、50万元贷款，于2015年9月15日向被告黎某1发放300万元贷款，于2015年12月25日，向被告黎某1发放了30万元的贷款。但是被告黎某1收到贷款后连续三次未按时足额偿付本息。原告多次要求被告黎某1偿付到期本息，被告黎某1均明确表示无力归还原告的借款及利息。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求依法判令解除原告与被告黎某1签订的三份个人贷款借款合同（合同编号分别为8141105868006、8150914846005、8141210160025）及编号为8151225328003周转易协议书；依法判令被告黎某1立即偿还原告编号为8141105868006个人贷款借款合同项下借款本金293505.76元及利息、复利5797.39元（暂计算至2016年4月7日止），之后利息、复利按合同约定支付至借款还清之日止；依法判令被告黎某1立即偿还原告在编号为8150914846005个人贷款借款合同项下借款本金2986423.34元及利息、复利65642.05元（暂计算至2016年4月7日止），之后利息、复利按合同约定支付至借款还清之日止；依法判令被告黎某1立即偿还原告编号为8141210160025个人贷款借款合同项下借款本金489176.32元及利息、复利9674.56元（暂计算至2016年4月7日止），之后利息、复利按合同约定支付至借款还清之日止；判令被告黎某1立即偿还原告编号为8151225328003周转易协议书项下借款本金30万元及利息、复利1178.57元（暂计算至2016年3月21日止），之后利息、复利按合同约定支付至借款还清之日止；判令被告黎某1承担原告为实现债权而支付的律师代理费178000元；判令原告对被告黎某2、高某某所有的位于瑞昌市××路顺××商城××楼后、××楼××层的房屋（房产权证号瑞房权证湓城字第××号）以折价或以拍卖、变卖所得价款在340万元债权范围内享有优先受偿权；依法判令原告对被告黎某1所有的位于九江市体育馆东侧、××路北侧××花园××单元××室（房产权证号九房权证浔城字第××号）以折价或以拍卖、变卖所得价款在50万元债权范围内享有优先受偿权；依法判令原告对被告彭某某所有的位于瑞昌市××路东侧××号（房产权证号瑞房权证湓城字第××号）以折价或以拍卖、变卖所得价款在30万元债权范围内享有优先受偿权。原告招商银行为支持其诉请，向法庭提供了以下证据材料：1、原告营业执照复印件、被告黎某1身份证、户口本复印件、被告黎某2、高某某的身份证、结婚证、户口本复印件、被告彭某某的身份证复印件各一份，以证明原、被告的诉讼主体资格。2、原告与被告黎某1于2012年9月1日签订的编号为792571004530个人授信协议一份、原告与被告黎某1于2014年12月12日签订的合同编号为8150914846005个人贷款借款合同一份、原告与被告黎某1签订的合同编号为8141210020016个人贷款借款合同一份、被告黎某1向原告出具的借款借据二份，以证明原告分别向被告黎某1提供总额为340万元的授信额度，授信期间为60个月，未按时足额偿还贷款的，原告有权在各具体合同执行利率水平上加收50%计算罚息，并按罚息利率计算复息，本协议项下的贷款资金的支付方式、对象、金额、利率等以借款借据为准，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等由被告承担，被告未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约行为，原告有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用；合同编号为8150914846005的借款合同贷款金额为300万，期限从2015年9月15日至2017年8月15日，利率以借款借据为准；合同编号为8141210020016的借款合同贷款金额为30万，期限从2014年12月12日至2017年8月12日，利率以借款借据为准；原告于2014年12月12日发放了贷款30万元，于2015年9月15日发放了贷款300万元。3、被告黎某2、高某某与原告签订的个人授信最高额抵押合同一份、证号为瑞房权证湓城字第××号的房产证一份、瑞房他证湓城字第××号他项权证一份，以证明被告黎某2、高某某以其共同共有的位于瑞昌市××路顺××商城××楼后、××楼××层的房屋为合同编号为8141210020016个人贷款借款合同项下借款进行抵押，并办理了抵押登记。4、原告与被告黎某12012年11月26日签订的编号为792571004812个人授信协议一份、原告与被告黎某1于2014年12月12日签订的合同编号为8141210160025个人贷款借款合同一份、被告黎某1向原告出具的借款借据一份。以证明原告分别向被告提供总额为50万元的授信额度，授信期间为60个月，未按时足额偿还贷款的，原告有权在各具体合同执行利率水平上加收50%计算罚息，并按罚息利率计算复息；本协议项下的贷款资金的支付方式、对象、金额、利率等以借款借据为准，原告为实现债权而支付的律师费诉讼费等由被告承担，被告未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约行为，原告有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用；合同编号8141210160025的借款合同贷款金额为50万，从2014年12月12日至2017年11月12日，利率以借款借据为准；原告于2014年12月12日发放贷款50万元；5、被告黎某1与原告签订的个人授信最高额抵押合同一份、证号为九房权证浔城字第××号的房产证一份、九房他证浔字第××号他项权证一份，以证明被告黎某1以其自有的位于九江市体育馆东侧、××路北侧××花园××单元××室为编号792571004812个人授信协议项下借款进行抵押，并办理了抵押登记。6、被告黎某1于2012年11月26日签订的编号为792571004813个人授信协议一份、原告与被告黎某1签订了编号为8151225328003周转易协议书一份，原告出具的账户交易明细一份，以证明原告向被告提供总额为30万元的授信额度，授信期间为60个月，未按时足额偿还贷款的，原告有权在各具体合同执行利率水平上加收50%计算罚息，并按罚息利率计算复息，本协议项下的贷款资金的支付方式、对象、金额等以借款借据为准，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等由被告承担，被告未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约行为，原告有权提前收回已发放的贷款本息和相关费用；原告于2015年12月25日发放了贷款30万元。7、被告彭某某与原告签订的个人授信最高额抵押合同一份、证号为瑞房权证湓城字第××号的房产证一份、他项权证号瑞房他证湓字第××号他项权证一份，以证明被告彭某某以其自有的位于瑞昌市××路东侧××号房屋为编号为8151225328003周转易协议书项下借款进行抵押，并办理了抵押登记；8、原告出具的关于被告黎某1还款明细的打印件四份，以证明被告黎某1在编号为8141210020016个人贷款借款合同项下未归还借款本金293505.76元及利息、复利5797.39元（暂计算至2016年4月7日止），被告黎某1在编号为8150914846005个人贷款借款合同项下未归还借款本金2986423.34元及利息、复利65642.05元（暂计算至2016年4月7日止），被告黎某1在编号为8141210160025个人贷款借款合同项下未归还借款本金489176.32元及利息、复利9674.56元（暂计算至2016年4月4日止），被告黎某1在编号为8151225328003周转易协议书项下未归还借款本金300000元及利息、复利1178.57元（暂计算至2016年3月21日止）。9、原告与江西支点律师事务所签订的委托代理合同以及江西支点律师事务所出具的收费收据各一份，以证明原告委托江西支点律师事务所律师作为诉讼代理人通过司法途径向被告主张债权，并支付了代理费178000元。被告黎某1辩称：借款属实，因为去年金融环境不好，导致我的资金链断裂，并非是恶意拖欠银行的贷款不还，希望银行给予一定的时间好筹钱还款。被告黎某1为支持其辩解，向法庭提供了一份转账凭证，以证明2015年9月被告按照原告的要求向案外人朱翠红汇款3万元的事实。被告黎某2、高某某辩称：我们夫妻仅仅是用房屋抵押为被告黎某1贷款，我们承担的仅仅是抵押担保责任而并非是连带保证还款责任。被告黎某2、高某某未向法庭提供证据材料。被告彭某某辩称：被告黎某1是实际借款人，希望她早日把钱还清，如果她实在不能还款，我希望这笔30万元的抵押担保的贷款能转移到我名下。被告彭某某未向法庭提供证据材料。经审理查明：2012年9月1日，被告黎某1到原告处申请提供授信额度，双方于当日签订了编号为792571004530号个人授信协议，该协议约定由原告在2012年9月1日起到2017年8月31日止的期间内向被告黎某1提供340万元整的可循环授信额度。当日,原告与被告黎某2、高某某签订了个人授信最高额抵押合同，被告黎某2、高某某以其共同共有的位于江西省瑞昌市××路顺××商城××楼后、××楼××层的房屋（房产证号为瑞房权证湓城字第××号）为该个人授信协议项下的借款本息提供抵押担保，并于2012年12月3日在瑞昌市房产局依法办理了抵押登记手续，原告取得了瑞房他证湓城字第××号房屋他项权证。2012年11月26日，被告黎某1与原告签订了编号为792571004812号个人授信协议，约定原告向被告黎某1提供总额为50万元的授信额度，授信期间为60个月，从2012年11月26日起至2017年11月25日止。当天，被告黎某1与原告签订了个人授信最高额抵押合同一份，以其自有的位于九江市体育馆东侧、××路北侧××花园××单元××室（房产权证号九房权证浔城字第××号）进行抵押，并于2012年12月3日在九江市房产管理局办理了抵押登记手续，原告依法取得了九房他证浔字第××号房屋他项权证。2012年11月26日，被告黎某1与原告签订了编号为792571004813号个人授信协议，约定原告分别向被告黎某1提供总额为30万元的授信额度，授信期间为60个月，自2012年11月26日起至2017年11月25日止。当天，被告彭某某与原告签订了个人授信最高额抵押合同一份，以其自有位于瑞昌市××路东侧××号（房产权证号瑞房权证湓城字第××号）对被告黎某1签署的792571004813号个人授信协议进行抵押担保，并于2012年12月3日在瑞昌市房产局办理了抵押登记手续，原告依法取得了他项权证号为瑞房他证湓字第××号房屋他项权证。2014年12月12日，原告与被告黎某1签订了合同编号为8141105868006个人贷款借款合同,合同约定贷款金额为30万元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率7.8%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。当天，原告与被告黎某1又签订了编号为8141210160025个人贷款借款合同，合同约定贷款金额为50万元，贷款期限为35个月，利率为年利率7.8%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。2015年9月15日，原告与被告黎某1签订了编号为8150914846005个人贷款借款合同，合同约定贷款金额为300万元，贷款期限为23个月，利率为年利率9%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。2015年12月25日,原告与被告黎某1签订了编号为8151225328003周转易协议书一份，协议书约定，原告为被告黎某1循环授信额度为30万元，贷款期限为12个月，贷款利率为人民银行公布的同期利率上浮20%，被告黎某1未按本合同约定及时足额偿还贷款的，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计算罚息，还款方式为等额本息，原告为实现债权而支付的律师费等由被告承担，被告未按本合同约定按时足额还本或付息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。上述合同签订后，原告按约履行了出借义务，于2014年12月12日分别支付给被告黎某130万元、50万元贷款，于2015年9月15日向被告黎某1发放300万元贷款，于2015年12月25日向被告黎某1发放了30万元的贷款。被告黎某1收到贷款后，在履行上述个人贷款借款合同及周转易协议书中，编号为8141210020016的个人贷款借款合同从2016年1月1日之后就未足额归还借款本息；编号为8150914846005的个人贷款借款合同从2016年1月1日就未足额归还借款本息；编号为8141210160025的个人贷款借款合同从2016年1月1日之后就未足额归还借款本息之后，上述三份个人贷款借款合同均有连续三期未按时足额偿还原告贷款本金及利息，周转易协议书也未足额偿还原告贷款本金及利息；编号为8151225328003周转易协议书从2016年3月1日之后就未足额归还借款本息，截至2016年3月21日，编号为8151225328003周转易协议书项下未归还借款本金30万元及利息、复利1178.57元；截至2016年4月4日，编号为8141210160025个人贷款借款合同项下未归还借款本金489176.32元及利息、复利9674.56元；截至2016年4月7日，编号为8141210020016个人贷款借款合同项下未归还借款本金293505.76元及利息、复利5797.39元；截止编号为8150914846005个人贷款借款合同项下未归还借款本金2986423.34元及利息、复利65642.05元。原告多次催讨无果，故诉来本院。另查明：原告委托江西支点律师事务所律师对被告黎某1、黎某2、高某某、彭某某拖欠原告贷款一案进行诉讼，双方约定的律师费用为178000元，但分阶段予以支付，现江西支点律师事务所仅开具了3000元律师费发票。本院认为：原告与被告黎某1签订的三份个人贷款借款合同、周转易协议书均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）规定，当事人一方迟延履行债务，或者有其他违约行为致使不能实现全部合同目的，当事人可以解除合同。原告在三份合同及周转易协议书签订后，均已全面履行了合同义务，即已向被告黎某1发放了合同约定的全部贷款，但被告黎某1在2016年1月1日之后至今就未按合同约定数额足额偿还原告借款本息，被告黎某1的违约行为已构成根本违约，故原告要求解除合同的主张，有事实和法律依据，应依法予以支持。合同法规定，合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故对原告要求被告黎某1偿还所欠原告贷款本金、利息、复利的诉请，应依法予以支持。原告要求其实现债权而支付的律师费178000元应由被告黎某1承担的诉请，因双方借款合同中明确约定贷款人为实现债权而支付的律师费均由借款人承担，故本院亦予以支持，但原告提供的律师费发票金额仅为3000元，故本院仅支持3000元，其余费用待原告实际发生后可另行向被告主张。原告与被告黎某1、黎某2、高某某、彭某某分别签订了三份个人授信最高额抵押合同，且均已办理抵押物登记，原告取得了被告黎某1、黎某2、高某某、彭某某抵押房屋的他项权利证书，故对原告要求确认其对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，应依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司九江分行与被告黎某1签订的编号为8141105868006、8150914846005、8141210160025三份个人贷款借款合同及编号为8151225328003周转易协议书。二、被告黎某1于本判决生效后五日内返还原告招商银行股份有限公司九江分行编号为8141105868006个人贷款借款合同项下的借款本金293505.76元及及暂计算至2016年4月7日利息、复利5797.39元，共计299303.15元，之后的利息、复利按合同约定计算至借款付清之日止。三、被告黎某1于本判决生效后五日内返还原告招商银行股份有限公司九江分行编号为8150914846005个人贷款借款合同项下的借款本金2986423.34元及暂计算至2016年4月7日利息、复利65642.05元，共计3052065.39元，之后的利息、复利按合同约定计算至借款付清之日止。四、被告黎某1于本判决生效后五日内返还原告招商银行股份有限公司九江分行编号8141210160025个人贷款借款合同项下的借款本金489176.32元及暂计算至2016年4月7日利息、复利9674.56元，共计498850.88元，之后的利息、复利按合同约定计算至借款付清之日止。五、被告黎某1于本判决生效后五日内返还原告招商银行股份有限公司九江分行编号为8151225328003周转易协议书项下的借款本金300000元及暂计算至2016年3月21日的利息、复利1178.57元，共计301178.57元，之后的利息、复利按合同约定计算至借款付清之日止。六、被告黎某1于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司九江分行支付其为实现债权而支出的律师代理费3000元。七、原告招商银行股份有限公司九江分行对被告黎某2、高某某抵押的房产（房屋他项权证号为瑞房他证湓城字第××号）在上述第二、三、六项债权范围内享有优先受偿权。八、原告招商银行股份有限公司九江分行对被告黎某1抵押的房产（房屋他项权证号为九房他证浔字第××号）在上述第四、六项债权范围内享有优先受偿权。九、原告招商银行股份有限公司九江分行对被告彭某某抵押的房产（房屋他项权证号为瑞房他证湓字第××号）在上述第五、六项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费41435元、财产保全费5000元，共计46435元，由被告黎某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  胡 胜审 判 员  田石林审 判 员  黎 鹏二〇一六年十一月二十三日代书记员  姜 雯