重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初5189号原告：中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，统一社会信用代码91500105902889769J。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：杨洁，女，1987年3月25日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：刘忠强，男，1975年4月28日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：黄长清，男，1961年6月5日出生，汉族，住四川省渠县。被告：ＸＸ勤，女，1964年5月6日出生，汉族，住四川省渠县。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告黄长清、ＸＸ勤借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行的委托诉讼代理人杨洁、刘忠强到庭参加诉讼，被告黄长清、ＸＸ勤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江北支行向本院提出诉讼请求：1.黄长清返还截至2016年2月21日的尚欠借款本金580905.13元、分期付款手续费67035.12元、滞纳金1794.56元、利息658.65元；2.黄长清支付从2016年2月22日起至付清之日止的利息、滞纳金（以贷记卡透支金额为基数，按日利率万分之五计算；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算）；3.黄长清支付以未付利息、滞纳金、超限费为基数按日利率万分之五计收的复利；4.ＸＸ勤对第1、2、3、项债务承担连带清偿责任；5.若黄长清不清偿上述债务，农行江北支行对登记在黄长清名下的渝BHXX**的车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。事实与理由：2014年8月，黄长清因购车需要与农行江北支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定了借款金额、分期付款、手续费、担保方式等内容。ＸＸ勤签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，自愿承担连带清偿责任。之后，黄长清取得所购车辆，并办理了抵押登记手续。在还款期限内，黄长清连续多期违约，现要求提前收回分期本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、实现债权的费用等。被告黄长清、ＸＸ勤未作答辩。被本院经审理认定事实如下：2013年8月11日，农行江北支行（银行、贷款人）与黄长清（持卡人、借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：农行江北支行对持卡人贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款；持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金用途为购买汽车，分期资金金额109万元；分期手续费率为12.3%，分期手续费金额为134070元，分期偿还，期数36期；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人每期应还分期资金=分期资金金额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权决定偿还顺序；银行有权按照合同约定提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、分期手续费等费用；抵押人自愿以所购汽车为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用。2014年8月11日，黄长清填写中国农业银行金穗贷记卡申请表，签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同《协议》的各项规则”。该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明，贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2014年8月11日，ＸＸ勤（保证人）、农行江北支行（债权人）签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，主要约定，保证人自愿为债务人依主合同申领贷记卡之日起五年内因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额折合109万元提供担保，保证担保范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、超限费等相关费用、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；本合同保证方式为连带责任保证担保，保证期限为债务履行期届满之日起两年；债务人、保证人违反主合同或本合同项下义务，债权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期；本合同所担保的债权同时存在物的担保（含债务人或第三人提供）和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。黄长清（借款人）、ＸＸ勤（共同还款人）出具《共同还款责任确认书》，主要内容“我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们同意接受贵行处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还信用卡透支本息，直至信用卡透支本息还清为止；同时承诺如借款人不能按合同约定定期归还信用卡透支，我愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关的法律责任并放弃‘先物后人’的法律申辩权。”合同签订后，农行江北支行按约向黄长清授予了109万元的专项商户分期额度。2014年8月29日，黄长清开始使用农行信用卡进行透支消费。2014年9月4日，黄长清与农行江北支行就前述抵押车辆（车牌号：渝BHXX**）办理了抵押登记手续。后黄长清多次逾期还款。庭审中，农行江北支行陈述，因黄长清未按约还款，现通过诉讼的方式宣布借款提前到期。本院于2016年9月12日向黄长清、ＸＸ勤公告送达了起诉状副本、传票等诉讼文书。截至2016年9月12日，黄长清尚欠借款本金580905.13元、手续费67035.12元、利息14765.25元。上述事实，有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》、《共同还款责任确认书》、账户基本信息明细、交易明细、机动车登记证书以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，黄长清与农行江北支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。合同签订后，农行江北支行按约向黄长清授予了109万元专项商户分期额度，履行了合同义务。黄长清使用该额度购买合同约定的汽车后，未按约定归还分期资金，已经构成违约，农行江北支行有权提前收回黄长清应归还未归还的分期资金，对农行江北支行以2016年9月12日作为借款提前到期日本院予以认可。借款提前到期后，农行江北支行有权要求黄长清归还借款本金580905.13元、手续费67035.12元，并以未偿还的借款本金为基数按照合同约定标准计算利息、以未支付的利息按照合同约定标准计收复利。农行江北支行要求以每月最低还款额为基数按每月5%支付滞纳金的诉讼请求，本院认为，滞纳金的计算基数及计算标准双方约定并不明确，并且上述利息、复利已经基本可以弥补其损失，因此，对于滞纳金，本院酌情按尚欠本金的百分之五一次性收取，即滞纳金应调整为580905.13元×5%=29045.26元。ＸＸ勤自愿为黄长清的前述债务承担连带保证责任，故对农行江北支行要求ＸＸ勤承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。黄长清自愿以其名下的车辆提供抵押担保并办理抵押登记手续，农行江北支行要求行使抵押权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄长清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行返还借款本金580905.13元，支付手续费67035.12元；二、被告黄长清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付截止2016年9月12日的利息14765.25元、支付自2016年9月13日起至借款付清之日止的利息（以尚欠借款本金580905.13元为基数，按日万分之五计算，利随本清），并以尚欠利息为基数，按日万分之五计收复利至利息结清时止；三、被告黄长清于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付滞纳金29045.26元；四、若被告黄长清未履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告黄长清名下的渝BHXX**车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述第一、二、三项债权范围内优先受偿；五、被告ＸＸ勤对前述第一、二、三项付款义务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10302元、诉前财产保全申请费3870元、公告费350元，合计14522元，由被告黄长清、ＸＸ勤承担。此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告黄长清、ＸＸ勤于本判决生效之日起十日内直接支付原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  李 骏人民陪审员  刘成均二〇一六年十一月三十日书 记 员  毛 蕾