成都市温江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0115民初2**8号原告：成都农村商业银行股份有限公司温江柳林分理处，住所地：四川省成都市温江区柳林街村1号。负责人：马青松。委托诉讼代理人：贾双双，女，汉族，1987年8月6日出生，住成都市青羊区，公司员工，一般代理。被告：苏炳勇，男，汉族，1975年10月11日出生，住四川省双流县。被告：李雪梅，女，汉族，1975年10月9日出生，住四川省双流县。委托诉讼代理人：苏炳勇，男，汉族，1975年10月11日出生，住四川省双流县，系被告李雪梅配偶，特别授权。原告成都农村商业银行股份有限公司温江柳林分理处（以下简称农商银行）诉被告苏炳勇、李雪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告苏炳勇、李雪梅立即清偿所欠原告借款本金150万元及至全款还清之日止的利息、复利以及罚息（截至到2016年6月24日已欠息101494.76元，贷款本息共计1601494.76元，从2016年6月25日起至全款还清之日止的利息、复利及罚息按合同约定计算）。2、被告苏炳勇、李雪梅向原告支付150000元的违约金（截至到2016年6月25日贷款本息及违约金共计1751494.76元）。3、确认原告对被告苏炳勇、李雪梅用于抵押的房产享有抵押权，并有权在被告不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。4、确认原告对苏炳勇用于抵押的存贷服装享有抵押权，并有权在被告不履行上述诉讼请求的债务时，对抵押财产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；5、二被告承担本案全部诉讼费用及其他实现债权产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。事实和理由：2014年6月30日，原告与被告苏炳勇、李雪梅签订《最高额授信合同》，约定原告向被告苏炳勇、李雪梅提供的最高额授信额度为人民币195万元，授信期限从2014年7月1日起至2017年6月30日止。同日，原告与被告苏炳勇、李雪梅签订《最高额抵押合同》，约定被告苏炳勇、李雪梅以其按份共有的位于成都市双流胜利镇长兴路168号半山卫城***号住宅用房（房产证号：双房权证监证字第××、12××88号，国土证号：双国用（2014）第75**号）为该笔授信提供抵押担保，双方于2014年7月1日办理了抵押登记（他项权证号：双房他证他权字第××号）；同日，原告与被告苏炳勇签订最高额《动产浮动抵押合同》，约定被告苏炳勇自愿以其存贷（服装）作为抵押物设定最高额浮动抵押。同日，原告与被告苏炳勇、李雪梅签订《个人贷款授信合同》，约定原告给予二被告的授信额度为人民币150万元，借款期限为从2014年7月2日至2015年7月1日。合同对借款利率及利率的调整、结息方式、借款人逾期还款的违约责任进行了约定。2015年6月贷款到期前，二被告向原告申请调整还款期限，原、被告双方对该笔贷款还款日期达成协议，原告同意被告调整还款期限至2017年6月30日，并于2015年8月17日与二被告签订《个人贷款期限调整补充协议》，调整后的借款期限自2014年7月1日起至2017年6月30日止。上述合同签订后，原告依约履行了调整还款期限的义务，但被告未按合同履行还款义务，截至2016年1月20日被告出现多期利息逾期。2016年1月20日原告按照合同约定宣布该笔贷款于2016年1月29日提前到期，并要求借款人于2016年1月29日前结清贷款本息。后经原告多次催收，借款人至今仍未结清贷款本息。被告苏炳勇、李雪梅辩称，借款属实，本金150万元到期未还。承认原告的第一项诉请；第二项违约金15万元不知道，不认可，请求法院调减；第三项诉请认可；第四项诉请不认可，服装没有办理抵押登记，也没有交给原告，只是证明当时资产情况；第五项诉请的诉讼费、公告费260元和公证费500元认可。本院经审理认定事实如下：2014年6月30日，原告与被告苏炳勇、李雪梅签订《最高额授信合同》，约定原告向被告苏炳勇、李雪梅提供最高额授信额度为人民币195万元，授信期限从2014年7月1日起至2017年6月30日止。同日，原告与被告苏炳勇、李雪梅签订《最高额抵押合同》，约定被告苏炳勇、李雪梅以其按份共有的位于成都市双流县半山卫城***号住宅用房（房产证号：双房权证监证字第××、12××88号，国土证号：双国用（2014）第75**号）为该笔授信提供抵押担保，被担保的债权是自2014年7月1日至2017年6月30日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币195万元。被告不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，原告有权以折价或变卖、拍卖抵押物方式实现抵押权。原、被告于2014年7月1日办理了上述房产的抵押登记手续（他项权证号：双房他证他权字第××号）；同日，原告与被告苏炳勇签订最高额《动产浮动抵押合同》，约定被告苏炳勇自愿以其价值不低于200万存贷（服装）作为抵押物设定最高额浮动抵押。但该动产未办理抵押登记。同日，原告与被告苏炳勇、李雪梅签订《个人贷款授信合同》，约定原告给予被告苏炳勇、李雪梅的授信额度为人民币150万元，借款期限为从2014年7月2日至2015年7月1日。贷款利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮50%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。按月结息，结息日固定为每月的第20日。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。原告于结息日未足额收到相应的利息，即视为被告未按时付息，原告有权对未付利息按罚息利率计收复利。被告未按约定归还债务本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。如出现被告资产被有权机关查封等情形时，原告有权按未清偿本金的10%向被告收取违约金。借款逾期的，对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。2014年7月2日，原告按约将150万元划至苏炳勇账上。2015年8月17日，原告与二被告签订《个人贷款期限调整补充协议》，约定延长借款期限24个月，调整后的期限为36个月，自2014年7月1日至2017年6月30日止。2016年1月20日，原告向被告苏炳勇、李雪梅发出《提前收回贷款通知书》，载明截至2016年1月20日，该笔贷款余额150万元，出现利息还款困难。经调查，该客户经营出现困难，现金流断裂，第一还款来源出现风险，无法按合同履行还本付息义务，故宣布该笔贷款提前到期，要求苏炳勇、李雪梅于2016年1月29日之前归还该笔贷款，结清贷款本息。2016年1月28日，原告申请四川省成都市公证处对被告苏炳勇、李雪梅送达《提前收回贷款通知书》的过程进行保全证据，支付公证费500元。被告苏炳勇、李雪梅归还借款利息至2015年9月15日，借款本金150万元和剩余的利息、罚息、复利未偿还。本院认为，农商银行与苏炳勇、李雪梅签订的《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》、《动产浮动抵押合同》、《个人贷款授信合同》以及《个人贷款期限调整补充协议》均系当事人真实意思表示，不违反法律规定，上述合同均合法有效，对各方当事人均有约束力。本案中，因苏炳勇、李雪梅未按时足额归还农商银行贷款利息，根据合同约定农商银行有权宣布该笔贷款提前到期，苏炳勇、李雪梅尚欠农商银行借款本金150万元及从2015年9月16日起的利息、罚息和复利，故苏炳勇、李雪梅应按照合同约定偿还农商银行本金150万元并支付从2015年9月16日起至款项付清之日止的利息、罚息和复利。苏炳勇、李雪梅以其办理抵押登记的房产为其上述债务承担抵押担保责任，因苏炳勇、李雪梅未按约履行还款义务，故农商银行有权以折价或变卖、拍卖抵押物方式实现抵押权。苏炳勇自愿以其价值不低于200万存贷（服装）作为抵押物为其债务设定最高额浮动抵押，但该动产未办理抵押登记。故农商银行对该抵押动产享有抵押权，但不得对抗善意第三人。关于违约金，因苏炳勇、李雪梅的违约行为农商银行已主张了罚息和复利，罚息和复利已具有惩罚性质，且已足以弥补因苏炳勇、李雪梅的违约行为而给农商银行造成的损失，故对农商银行关于违约金的诉请，本院不予支持。关于公证费，被告当庭表示认可，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告苏炳勇、李雪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司温江柳林分理处借款本金150万元及利息、罚息和复利（利息、罚息、复利的计算方式：以150万元为基数，按照《个人贷款授信合同》约定的利息、罚息、复利标准，从2015年9月16日起计算至付清全款之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）；二、如被告苏炳勇、李雪梅不履行上述债务，原告成都农村商业银行股份有限公司温江柳林分理处有权对被告苏炳勇、李雪梅设置抵押的位于成都市双流县半山卫城***号（他项权证号：双房他证他权字第××号）房产行使抵押权。即有权以上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；三、如被告苏炳勇、李雪梅不履行上述债务，原告成都农村商业银行股份有限公司温江柳林分理处有权对被告苏炳勇设置抵押的价值不低于200万存贷（服装）行使抵押权。即有权以上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，但不得对抗善意第三人；四、被告苏炳勇、李雪梅于本判决生效之日起十日内赔偿原告成都农村商业银行股份有限公司温江柳林分理处公证费500元；五、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司温江柳林分理处的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费20563元，由被告苏炳勇、李雪梅负担。公告费260元和后续因送达本裁判文书发生的公告费用均由被告苏炳勇、李雪梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  薛晓娟审 判 员  王 荔人民陪审员  王茂珩二〇一六年十一月十四日书 记 员  马静丹