山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书(2015)任商初字第2483号原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行。负责人董涛，行长。委托代理人陈波（特别授权）。委托代理人张保方（特别授权）。被告王小龙。被告张秀芹。二被告共同委托代理人杨超（特别授权），山东汇贤律师事务所律师。被告山东天元投资股份有限公司。法定代表人赵纪真，总经理。原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行（以下简称市中农行）与被告王小龙、张秀芹、山东天元投资股份有限公司（以下简称天元投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。庭审前，原告市中农行依法撤回了对被告天元投资公司的起诉，本院依法予以准许。被告王小龙、张秀芹提出管辖权异议，本院依法予以驳回。原告市中农行的委托代理人张波、张保方，被告王小龙、张秀芹的委托代理人杨超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告市中农行诉称，2012年2月7日，被告王小龙作为借款人、抵押人，被告张秀芹作为抵押人与原告市中农行签订《个人购房担保借款合同》，约定向原告借款44万元，按月等额本息还款，同时约定了利率、罚息等。被告王小龙、张秀芹以其购买的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告天元投资公司为该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告依约发放了贷款。被告未按时归还贷款本息，已构成违约。故诉至法院，要求宣布合同提前到期，请求依法判令被告王小龙、张秀芹偿付借款本金408173.92元，逾期利息33839.89元（截止2016年3月10日）及至借款还清之日止的利息、罚息；依法确认原告对抵押房屋享有优先受偿权；依法判令被告王小龙、张秀芹承担实现债权的费用。被告王小龙、张秀芹辩称，答辩人虽然与被答辩人签订了借款合同，但答辩人所购房屋，天元投资公司已低价出售他人，并已交房入住，致使答辩人的购房合同目的无法实现。答辩人签订的合同是格式合同，合同签订后，答辩对于是否发放了贷款，如何发放的贷款，答辩人均不知情，且被答辩人未将上述情况告知答辩人。天元投资公司指定从被答辩人处贷款。答辩人有理由认为，不排除被答辩人与天元投资公司相互串通，以合法形式掩盖非法目的情况，所签订的《个人购房担保借款合同》依据合同法第五十二条第三款的规定，应属于无效合同，答辩人不应当再继续付款。在答辩人没有可能得到房屋的情况下，要求答辩人继续支付贷款本息，对答辩人明显不公平。另，答辩人已经支付的35130.7元应当返还答辩人。原告市中农行为支持其主张，向本院提供下列证据：1、个人购房借款担保合同一份，证明原告和被告签订借款合同，约定了借款金额、利率、期限、违约责任等。被告王小龙、张秀芹以其所有房屋提供抵押担保，合同约定借款人未按期足额偿还借款，原告有权提前收回贷款，有权提前行使担保权。2、房屋他项权利证书一份，证明原、被告已在登记部门办理抵押登记手续，被告将其共有的济宁市中区火炬路天元城天元港东1单元1901号房屋抵押给原告。抵押合法有效，原告对抵押物的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。3、个人借款凭证一份，证明2012年2月13日，原告已按合同约定向被告发放贷款44万元。4、共同还款责任承诺书一份，证明被告张秀芹与王小龙系夫妻关系，张秀芹自愿作为共同还款人，承担连带还款责任。5、还款欠息明细表一份，证明被告存在违约的事实。6、个人购房贷款面谈记录一份，证明被告对贷款事实知晓。经质证，被告王小龙、张秀芹对证据1、2真实性无异议，但认为没有告知被告借款的提取方式。证据3有异议，不记得签过字。证据4有异议，认为不是被告本人所签。证据5系复印件，不予认可。证据6有异议，均不是被告本人签字。经审核，本院认为，证据1对借款数额、利率、期限、还款方式、违约责任，范围均作出明确约定，有借、贷、保证方的签章（名），符合借款合同的形式要件和实质要件，来源合法，内容真实，其证明效力，本院予以确认。被告对证据2真实性无异议，本院依法予以确认。证据3、4、6被告虽称不是其签名，但在本院指定的期限内并未申请笔迹鉴定，未能推翻其抗辩意见，故上述证据的证明力，本院依法予以确认。对证据5的证明效力，本院依法予以确认。被告王小龙、张秀芹未举证。根据原、被告举证、质证和法庭调查，本院确认以下事实：2012年2月7日，被告王小龙作为借款人、抵押人，被告张秀芹作为共同抵押人，天元投资公司作为担保人与原告市中农行签订《个人购房担保借款合同》，约定被告王小龙向原告借款44万元，用于购买位于济宁市任城区火炬路天元城天元港1单元19层1901号房屋，借款期限均240个月，按月等额本息还款。合同第十条10.2.7.1抵押权的实现约定：“出现下列情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权的、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务…”第十二条借款人、担保人的违约责任12.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿…（2）借款未按约定按期足额偿还借款；…”第三十一条“借款提取”约定：“借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名山东天元投资股份有限公司，开户行农行，账号15×××94”。在合同签字页即最后一页，借款人、担保人用黑体字声明：“贷款人已向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”被告张秀芹向原告出具“共同还款责任承诺书”，承诺对该笔借款承担连带清偿责任。合同签订后，2012年2月13日，原告依约向被告王小龙指定的账号15×××94发放了贷款44万元。2012年2月9日，济宁市房产管理局为济宁市任城区火炬路天元城天元港1单元19层1901号房屋办理了济宁市房他证字他项权利证书，证号为济宁市房他字第20xxxxxx1201137号，设定房屋他项权人为本案原告市中农行。因被告王小龙、张秀芹未按合同约定期限还本付息，2015年10月16日，原告诉至本院，宣布合同提前到期，要求依法判令被告王小龙、张秀芹偿付借款本金408173.92元及至借款还清之日止的利息、罚息；依法确认原告对抵押房屋享有优先受偿权；依法判令被告王小龙、张秀芹承担实现债权的费用。另查明，截止2014年11月，被告王小龙未再偿本付息。本院认为，原告市中农行与被告王小龙、张秀芹签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方当事人应严格履行。被告未按约定期限偿付借款本息，原告宣布合同提前到期，要求被告王小龙偿付全部借款本金408173.92元及利息的主张，符合双方合同约定和法律规定，本院依法予以支持。被告张秀芹向原告出具“共同还款责任承诺书”，应承担共同还款责任。被告王小龙、张秀芹关于合同无效的抗辩，无证据支持，本院依法不予支持。被告王小龙、张秀芹关于天元投资公司又将房屋低价出售他人，并交房入住，致其购房合同目的不能实现的抗辩，与本案非同一法律关系，本院依法不予支持。被告王小龙、张秀芹关于不是其本人签字的抗辩，无证据证实，本院依法不予支持。被告王小龙以其所购位于济宁市任城区火炬路天元城天元港1单元19层1901号房屋提供抵押，并办理了他项权利证书，抵押权依法成立，原告对该房屋享有抵押权和优先受偿权。借款人不能清偿债务时，原告可以与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。原告要求被告王小龙、张秀芹偿付实现债权的费用，未提供相关证据，本院依法不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告王小龙、张秀芹于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行借款本金408173.92元，利息33839.89元（截止2016年3月10日），并支付自2016年3月11日起至本判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行对济宁市任城区火炬路天元城天元港1单元19层1901号房屋享有抵押权和优先受偿的权利，在借款人王小龙、张秀芹不能清偿债务的范围内以拍卖、变卖抵押房产的价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司济宁市中支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7930元，由被告王小龙、张秀芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 员  李迎春人民陪审员  姜 楠人民陪审员  王忠芹二〇一六年三月二十一日书 记 员  李倩倩