福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0881民初62号原告中国工商银行股份有限公司漳平支行，住所地漳平市和平路22号。代表人童晓东，行长。委托代理人谢祖庭，男，系该行职员。被告陈建坤，男，1980年7月21日出生，汉族，住漳平市。被告董秋芳，女，1987年2月27日出生，汉族，住漳平市。原告中国工商银行股份有限公司漳平支行与被告陈建坤、董秋芳信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢祖庭到庭参加诉讼，被告陈建坤、董秋芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司漳平支行诉称，2013年4月1日，被告陈建坤欲在漳平市环球汽车贸易有限公司购买小车，因资金不足，欲分期支付货款。经销售商的指导，分期付款须持有购车分期专用信用卡，于是被告陈建坤在2013年4月1日在原告处申请办理购车分期专用牡丹信用卡一张，经原告审查后，被告陈建坤在2013年4月3日获得信用卡一张，卡号为：62×××96，并于2013年4月1日与原告签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，约定透支金额45000元，分36期还款，每期还款的金额为1250元，每期的透支款项的还款日为透支次月起的15号之前，以及每期未足额存入还款资金的透支利息、复利、滞纳金的计算方法；所购的车辆抵押的事项及违约责任的认定及解决争议的方式等。同时2013年4月1日被告董秋芳与原告签订一份《共同偿债承诺书》，约定就被告陈建坤与原告签订的分期付款合同项下的债务承担共同偿债责任。被告陈建坤所购的小车，车牌号为：闽F×××××；车架号码为：LGWEE2K58DE017849，于2013年4月15日在福建省龙岩市公安局交通巡逻警察支队办理抵押登记，抵押权人为原告，登记证书编号：350007344566号。被告陈建坤于2013年4月27日，在小车销售商--漳平市环球汽车贸易有限公司处的POS机上进行刷卡透支消费，透支金额为45000元，结清了购车费用。被告陈建坤透支消费后，前5期尚能及时还款，从2013年9月15日起未按合同要求履行还款义务，经原告工作人员的多次电话催收，除2013年11月26日、2014年1月7日、2014年3月、2014年11月归还少量欠款1300元、1301元、2000元、600元外，其余欠款至今仍未归还。经原告工作人员的多次电话联系催收，被告董秋芳亦无偿还债务。我行依据《信用卡购车专项分期付款合同》的约定，于2015年9月29日通过发EMS特快专递方式并宣布借款提前到期通知书。截至2015年12月23日止，被告结欠本金36349.42元、利息6943.08元，滞纳金8363.7元，合计51656.2元，累计逾期26次，构成严重违约。为此，原告根据有关规定，诉至本院，请求判令：一、被告陈建坤、董秋芳归还原告信用卡透支本金、透支利息、滞纳金共计51656.2元（其中透支本金36349.42元、透支利息6943.08元，截至2015年12月15日为止的滞纳金8363.7元，共计51656.2元），自2015年12月16日起至欠款还清之日止，按日利率万分之五计算的利息，以及支付从2015年12月16日起至透支本息还清月止按每月500元计算的滞纳金；二、抵押合法有效，原告就拍卖、变卖被告陈建坤所有的抵押车辆所得款项在上述诉求中的债权范围内享有优先受偿权；三、诉讼费由二被告承担。被告陈建坤、董秋芳未作书面答辩。在本院审理过程中，原告提供以下证据：1、《营业执照》复印件、《组织机构代码证》复印件、《法定代表人身份证明书》、《居民身份证》复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格。2、二被告的《居民身份证》复印件各一份，证明二被告的诉讼主体资格。3、《信用卡购车专项分期商品订购单》复印件一份，证明被告欲办卡分期付款购买小车的事实。4、《工商银行个人信用卡申请表》复印件、《章程》复印件、《领用合约》复印件各一份，证明被告申请办理工行个人信用卡及信用卡章程、领用合约约定事项的事实。5、《信用卡购车专项分期付款合同》复印件、《共同偿债承诺书》复印件各一份，证明被告陈建坤与原告签订了透支金额为4.5万元的分期付款合同，被告董秋芳作出承诺共同偿债的事实。6、《抵押合同》复印件、《抵押物清单及车辆抵押登记信息》复印件、《承诺书》复印件各一份，证明被告陈建坤以车辆向原告提供抵押担保，并办理抵押登记手续。7、《POS消费转账收入清单》复印件一份，证明被告持卡号为62×××96的购车分期专用卡在编号为141004150198的特约商户POS机上刷卡消费（透支）4.5万元的事实。8、《EMS特快专递邮寄提前到期通知书》复印件一份，证明原告向被告催收逾期透支本息并宣布未到期还款本金提前到期的事实。9、《信用卡透支本息清单及说明》复印件一份，证明被告结欠信用卡透支本息的事实。本院认为，因被告陈建坤、董秋芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告所提供的上述9组证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。经审理查明，2013年4月1日，被告陈建坤向原告申请办理购车分期专用牡丹信用卡，被告陈建坤在《工银信用卡申请表（个人卡）》上声明本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，并自愿遵守合约和协议书的规定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金等内容。滞纳金的收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。2013年4月1日，原告（甲方）与被告陈建坤（乙方）签订一份《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向漳平市环球汽车贸易有限公司购买汽车，乙方申请通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为45000元。上述购车消费款以按月等额方式偿还，分期还款共分36期，首期偿还的金额为1250元，以后每期偿还的金额为1250元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。如乙方每月按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，被告董秋芳向原告出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺如被告陈建坤未能按照上述合同约定清楚债务，原告有权要求直接要求其进行清偿，其在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保等内容。2013年4月1日，原告（甲方）与被告陈建坤（乙方）签订一份《抵押合同》，合同约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，乙方自愿以所购车辆（车牌号为闽F×××××号小型轿车）向甲方提供抵押担保的内容。2013年4月3日，被告陈建坤的申请，经原告审批同意发放购车分期专用牡丹信用卡（卡号62×××96）。2013年4月15日，原告与被告陈建坤对上述闽F×××××号长城牌小型轿车办理抵押登记。2013年4月27日，被告陈建坤用上述贷记卡刷卡消费45000元用于支付其向漳平市环球汽车贸易有限公司的购车款。从2013年9月15日，被告陈建坤未按合同约定还款，2015年9月29日，原告向被告陈建坤送达《宣布借款提前到期通知书》。截止至2015年12月15日，被告陈建坤尚欠原告借款本金36349.42元、利息6943.08元、滞纳金8363.7元、合计51656.2元。目前上述透支款项均已累计逾期26期未按约定还款期未还。原告遂诉至本院，请求判如所诉。综上所述，本院认为，被告陈建坤向原告申请办理购车分期专用牡丹信用卡，原告批准为其办理了贷记卡业务，双方之间就贷记卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。被告陈建坤用上述信用卡申请办理信用卡购车专项分期付款业务，被告陈建坤与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》、被告董秋芳向原告出具的《共同偿债人承诺书》，系各方真实意思表示，内容合法，应确认有效。被告陈建坤应依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和上述合同的约定，全面履行合同义务。被告陈建坤在用上述贷记卡进行透支后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，现原告诉请要求被告陈建坤、董秋芳偿还原告借款本金36349.42元、利息6943.08元、滞纳金8363.7元、合计51656.2元（截止至2015年12月15日）及自2015年12月16日起的利息、滞纳金，理由充分，本院予以支持。被告陈建坤提供的抵押物已办理了抵押登记手续，原告有权依照担保法的规定，以处置被告陈建坤用以抵押的长城牌小型轿车的价款优先受偿。被告陈建坤、董秋芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告陈建坤、董秋芳应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司漳平支行信用卡透支本金人民币36349.42元、利息人民币6943.08元，滞纳金人民币8363.7元，合计人民币51656.2元（截止至2015年12月15日），及自2015年12月16日起至款项还清之日止的利息（以36349.42元为本金，按日利率万分之五计算）和滞纳金（按每月500元计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告陈建坤、董秋芳不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳平支行有权以抵押物（车牌号为闽F×××××的小型轿车）折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。本案受理1091元，由被告陈建坤、董秋芳共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审 判 长  王建英人民陪审员  吴炳南人民陪审员  郭江中二〇一六年三月十五日书 记 员  郑 姗附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。