南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2015）秦商初字第2380号原告中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地江苏省南京市中山南路148号。代表人谢平，行长。委托代理人洪韬，江苏德序律师事务所律师。委托代理人赵雅琦，江苏德序律师事务所实习律师。被告朱何明，男，汉族，1973年4月4日生。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人邵明，总经理。委托代理人邵洪初，男，江苏昭明投资担保有限公司法务部主管。原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告朱何明、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明担保公司）金融借款合同纠纷一案，原告中行江苏省分行于2015年9月28日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法组成合议庭，于2016年2月17日公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托代理人洪韬、赵雅琦到庭参加诉讼，被告朱何明、昭明担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江苏省分行诉称，朱何明为购买宝马牌汽车向中行江苏省分行申请贷款，贷款金额800000元整，分36期归还。上述合同签订后，中行江苏省分行按约向朱何明发放贷款，朱何明却违反合同中每月还款的约定，截至2014年8月6日，尚欠全部透支本息合计355576.49元，其中透支本金232619.16元，透支利息72778.25元，滞纳金50179.08元。昭明担保公司作为保证人，应对朱何明的上述债务承担连带还款责任。为维护自身合法权益，中行江苏省分行诉至法院，请求依法判令：1、朱何明偿还中行江苏省分行截至2014年8月6日的透支本息355576.49元，其中本金为232619.16元，利息72778.25元，滞纳金50179.08元；2、由朱何明承担自2014年8月7日起至法院判决给付之日止按照合同约定的标准计算的利息；3、由朱何明承担本案的诉讼费用；4、昭明担保公司对朱何明上述债务承担连带清偿责任；5、中行江苏省分行在朱何明上述全部应付款项范围内对朱何明用于抵押的车辆享有优先受偿权。被告朱何明未答辩，未提交证据。被告昭明担保公司提交书面答辩称，1、昭明担保公司仅对朱何明车贷的分期还款承担担保责任，对同一张信用卡的消费产生的本息不承担担保责任；2、昭明担保公司作为保证人，就目前朱何明的本息余额由人民法院依据中行江苏省分行提供的相关证据确定；3、朱何明以其车辆作为本案借款的抵押担保，故昭明担保公司作为担保人，根据担保法等的法律规定，只对物的担保之外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；4.如确定昭明担保公司承担连带清偿责任的，应当在判决书中明确，昭明担保公司承担保证责任后有权向朱何明追偿。经审理查明，朱何明向中行江苏省分行申请购车贷款。双方于2010年5月26日分别签订编号为2010年KQC字0512号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称《分期付款合同》）和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）各一份。《分期付款合同》约定，中国银行授予朱何明（甲方）用于购置宝马牌轿车的专向额度为800000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”手续费率为使用“专向分期付款”额度的9%，金额计72000元；甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至中行江苏省分行（乙方）指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款前存入当期足额款项，乙方于账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息和滞纳金，并由甲方全额承担乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保，昭明担保公司提供全程连带责任保证；附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》及附件二《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，协商不成时，提交乙方所在地人民法院诉讼解决。附件一《信用卡专向分期（抵押类）通用条款》约定：甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，即构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并依法对抵押物行使抵押权。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第17条约定，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；第18条约定，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。《抵押合同》约定，为确保朱何明与中行江苏省分行签订的编号为2010年KQC字0512号《分期付款合同》项下债务的履行，朱何明以评估值为1338000元汽车提供抵押担保，担保的本金金额为800000元整，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费以及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。朱何明就上述《分期付款合同》和《抵押合同》申请向江苏省南京市南京公证处公证，江苏省南京市南京公证处出具（2010）宁南证经内字第9143号《公证书》予以公证。2010年5月26日，昭明担保公司与中行江苏省分行签订合同编号为2010年KQC字第0512号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》（以下简称《保证合同》），约定，为确保朱何明与中行江苏省分行签署的《分期付款合同》而产生的全部债权债务的履行，昭明担保公司愿为朱何明的全部债务提供连带责任保证担保；担保本金数额为800000元；担保范围的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金以及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费以及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）；保证期间为主债务全部到期后两年；如中行江苏省分行在本合同项下的债权又有物的担保的，在中行江苏省分行要求昭明担保公司承担保证责任时，昭明担保公司自愿放弃要求中行江苏省分行先行使担保物权的抗辩，并严格按照中行江苏省分行的要求履行担保责任。2010年6月22日，朱何明使用中国银行卡号为4068的信用卡，在POS机刷卡办理了信用卡分期付款交易，交易金额为800000元，期数36期，手续费72000元。2010年9月2日，朱何明为购买的宝马牌小型轿车办理了登记手续，登记车牌号为苏A。2010年9月10日，上述车辆办理了抵押登记。朱何明办理“专向分期付款”业务的信用卡，还进行了其他消费。2011年11月6日朱何明的信用卡欠款额累计98800元，存款120000元，此后该信用卡账户除“专向分期付款”业务的记账外再无其他消费记账，朱何明账户的欠款均为每期应归还的“专向分期付款”及相应的利息和滞纳金。朱何明自2012年8月17日后，再无还款。截至2014年8月6日，朱何明尚欠原告中行江苏省分行透支本金232619.16元、利息72778.25元、滞纳金50179.08元，利息、滞纳金合计122957.33元。上述事实，有中国银行个人贷款申请表、《分期付款合同》、《抵押合同》、《公证书》、《保证合同》、POS签购单，车辆登记证书、信用卡交易明细、信用卡额度查询，分期付款计划查询，朱何明身份证复印件、机动车行驶证复印件、当事人陈述等证据证实。本院认为，中行江苏省分行与朱何明签订的《分期付款合同》、《抵押合同》，以及与昭明担保公司签订的《保证合同》系合同双方当事人真实意思表示，《抵押合同》亦按法律规定办理了登记手续，上述合同依法成立，合法有效，当事人均应按合同约定履行各自的合同义务。中国银行南京分行按合同约定发放了贷款，朱何明未按合同约定履行还款义务，且截止2013年6月该“专向分期付款”还款期届满，朱何明仍未还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。中行江苏省分行要求朱何明偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截至2014年8月6日，朱何明尚欠中行江苏省分行透支本金232619.16元、利息、滞纳金合计122957.33元，本院予以确认。朱何明以贷款所购车牌号为苏A的宝马牌小型轿车作为履行《分期付款合同》项下债务履行的抵押担保，并办理了抵押登记，中行江苏省分行请求确认其对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。法律规定被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物的情形，债务人应当按照约定实现债权。《担保合同》约定昭明担保公司为《分期付款合同》项下朱何明的债务承担连带保证责任，并放弃要求中行江苏省分行先行使担保物权的抗辩，故中行江苏省分行要求昭明担保公司承担连带保证责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。昭明担保公司提出的其仅对物的担保以外的债务承担担保责任的抗辩意见，不符和《担保合同》的约定，于法无据，本院不予采纳。《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。昭明担保公司在承担保证责任后，依法有权向朱何明追偿。朱何明、昭明担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳中行江苏省分行主张的证据，应视为自愿放弃抗辩，相应的法律后果应自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱何明于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行借款本金232619.16元及利息、滞纳金（截至2014年8月6日利息、滞纳金合计122957.33元，自2014年8月7日起至本判决确定的给付之日止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利）。二、如被告朱何明不履行上述第一项判决主文所确定的债务，原告中国银行股份有限公司江苏省分行有权依法处置被告朱何明用于抵押的车牌号为苏A的车辆，并以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告朱何明的上述第一项判决主文确定的债务承担连带保证责任。被告江苏昭明投资担保有限公司在承担保证责任后有权向被告朱何明追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7155元,公告费600元，合计7755元，由被告朱何明、江苏昭明投资担保有限公司负担（被告朱何明、江苏昭明投资担保有限公司应负担的诉讼费用已由原告中国银行股份有限公司江苏省分行预交，由被告朱何明、江苏昭明投资担保有限公司在本判决发生法律效力之日起十日内一并支付原告中国银行股份有限公司江苏省分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：农行鼓楼支行，账号：1076）。审 判 长  余红蔓人民陪审员  陈秋芬人民陪审员  刘素贞二〇一六年三月二十八日书 记 员  卢大力