江苏省启东市人民法院民 事 判 决 书（2015）启商初字第01177号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行，住所地启东市汇龙镇人民中路735号。负责人王东，该行行长。委托代理人胡德红,该行职工。委托代理人张永昌，江苏东晋律师事务所律师。被告陶晓利。被告陶美芝。被告林彬彬。被告柳美红。被告郑建宁。被告钟秀秀。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行（以下简称邮储银行启东支行）与被告陶晓利、陶美芝、林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月21日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行启东支行的委托代理人胡德红、张永昌到庭参加了诉讼。被告陶晓利、陶美芝、林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀经本院公告传唤，均未到庭应诉。本案现已审理终结。原告邮储银行启东支行诉称，2014年8月21日，各被告与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定被告自愿组成联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放贷款15万元内、联保小组合计贷款45万元内提供连带保证责任，保证的范围包括本金、利息、罚息、原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费等，保证的期限为2014年8月21日至2017年8月21日。同日，被告陶晓利及其配偶被告陶美芝与原告签订了《小额贷款借款合同》，约定原告向被告陶晓利发放贷款15万元，期限自2014年8月至2015年8月，年利率为15.66%，逾期还款按贷款利率加收30%的罚息，还款方式为阶段性等额本息还款法。同日，被告陶晓利、陶美芝向原告出具了共同还款承诺书，随即原告按约向被告陶晓利发放贷款15万元，被告陶晓利出具了借据。被告陶晓利借款后，未能全部按约还款，构成违约。截止2015年9月10日，被告陶晓利、陶美芝尚欠原告本金19611.81元、利息205.33元、罚息232.12元。经多次催要未果，现请求判令被告陶晓利、陶美芝偿还借款本金19611.81元、利息205.33元、罚息232.12元（计至2015年9月10日），承担2015年9月11日起至实际还款之日，以尚未偿还的19611.81元本金为基数按20.358%年利率计算的逾期还款利息。被告林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀对被告陶晓利、陶美芝的上述债务承担连带清偿责任。被告林彬彬、柳美红、陶晓利、陶美芝、郑建宁、钟秀秀未应诉、答辩。经审理查明，陶晓利与陶美芝、林彬彬与柳美红、郑建宁与钟秀秀分别系夫妻关系。2014年8月21日，邮储银行启东支行与六被告签订了《小额贷款联保协议书》，约定：六被告成立联保小组。从2014年8月21日起至2017年8月21日止，邮储银行启东支行可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为邮储银行启东支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。邮储银行启东支行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。根据协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行启东支行为实现债权而支付的律师费、公证费等。同日，邮储银行启东支行与陶晓利签订了《小额贷款借款合同》一份，约定陶晓利向邮储银行启东支行借款150000元，年利率15.66%，期限为2014年8月至2015年8月，贷款用途为店面装修，还款方式为阶段性等额本息还款，借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金，之后按照等额本息还款法偿还。未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。借款合同还对其他事项作了约定。同日，陶晓利作为借款申请人、陶美红作为借款申请人的配偶，共同向邮储银行启东支行出具了《共同还款承诺书》一份，声明共同对《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》项下的全部借款承担共同归还义务。如借款申请人及其配偶未能按相关合同约定归还本息，由此而发生的全部费用包括但不仅限于本金、利息、罚息、逾期利息及律师费、差旅费、诉讼费等均由借款申请人及其配偶共同承担。合同签订当日，邮储银行启东支行按约向陶晓利发放了贷款150000元，陶晓利向邮储银行启东支行出具了个人贷款（手工）借据一份，明确借款金额150000元，借款期限自2014年8月21日至2015年8月21日，年利率15.66%，还款方式为阶段性等额本息等内容。借款后，陶晓利归还了部分借款本息。至2015年9月10日，陶晓利、陶美芝尚欠邮储银行启东支行借款本金19611.81元、利息205.33元、逾期利息232.12元。林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀也未履行担保责任。上述事实，由邮储银行启东支行提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、陶晓利向邮储银行启东支行出具的借据、陶晓利、陶美芝出具的共同还款承诺书等证据佐证。本院认为，邮储银行启东支行与陶晓利、陶美芝、林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀签订的《小额贷款联保协议书》及与陶晓利签订的《小额贷款借款合同》，均是其真实意思表示，未违反法律规定，合法有效。陶美芝为陶晓利的配偶，应依共同还款承诺书的承诺向邮储银行启东支行承担共同还款责任。林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀应依联保协议书中的约定对陶晓利的借款承担连带责任。邮政银行按约放贷，陶晓利、陶美芝未及时归还本息，林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀未尽保证之责，已构成违约，应依照法律规定及合同约定承担相应的民事责任。被告陶晓利、陶美芝、林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，是其对自身诉讼权利的处置，不碍本院在查明事实的基础上依法缺席裁判。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陶晓利、陶美芝应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行归还借款本金19611.81元，支付利息205.33元、逾期利息232.12元（计算至2015年9月10日）；并支付自2015年9月11日起至实际还款日止、以19611.81元为本金按年利率20.358%计算的逾期利息。二、被告林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀对被告陶晓利、陶美芝的上述债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费301元，公告费用700元，保全费1218元，合计2219元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司启东市支行负担948元，被告陶晓利、陶美芝、林彬彬、柳美红、郑建宁、钟秀秀共同负担1271元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费301元（该院开户行：中国银行南通市西被闸支行，帐号：47×××82，户名：南通市财政局）。审 判 长  吴永飞代理审判员  顾佳庆人民陪审员  卢国斌二〇一六年三月七日书 记 员  施芊伊