四川省宜宾市翠屏区人民法院刑 事 判 决 书(2015)翠屏刑初字第499号公诉机关四川省宜宾市翠屏区人民检察院。被告人赵伟，男，1993年8月20日出生于四川省宜宾市翠屏区，汉族，高中文化，无业。因本案于2015年5月6日被公安机关抓获并刑事拘留，同月14日被依法逮捕。现羁押于宜宾市看守所。辩护人张国珍，四川戎城律师事务所律师。四川省宜宾市翠屏区人民检察院以翠检诉刑诉[2015]412号起诉书指控被告人赵伟犯信用卡诈骗罪，于2015年7月27日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。四川省宜宾市翠屏区人民检察院指派检察员刘作鸿出庭支持公诉，被告人赵伟及其辩护人张国珍到庭参加诉讼。现已审理终结。四川省宜宾市翠屏区人民检察院指控：2012年5月及2014年4月，被告人赵伟用虚假的收入证明到中国银行股份有限公司宜宾分行（以下简称中国银行宜宾分行）先后办理了国际信用卡和长城环球通无限信用卡。后被告人赵伟持该2张信用卡与李某某（另案）先后到泰国、印度尼西亚、马尔代夫、澳大利亚及国内拉萨、成都、上海、昆明、北京等地旅游刷卡消费、日常消费，在宜宾市翠屏区惬意时光经营部、宜宾市翠屏区林家巷118号赵伟、翠屏区赵伟百货店3个POS机刷卡套现。其还款逾期后，经中国银行宜宾分行多次催收不能归还。截至2015年4月2日，其长城环球通无限信用卡透支本金人民币255468.79元、利息12225.28元；国际信用卡透支本金46599.87欧元（折合人民币312219.13元）、利息1234.51欧元（折合人民币8271.22元）。案发后，公安机关电话通知被告人赵伟到公安机关接受调查，被告人赵伟如实供述了犯罪事实。为认定上述事实，公诉机关当庭出示了书证、证人证言、被告人供述等证据。据以指控被告人赵伟以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，明知没有还款能力而大量恶意透支、肆意挥霍透支资金，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人赵伟自动投案并如实供述自己的犯罪事实，是自首，可以从轻或者处罚。诉请本院依法判处。被告人赵伟辩称：1.他办理信用卡所用的虚假证明是银行的工作人员喊他去办的，他之前存了100多万元银行才给授信的，他有资格办理相应额度的信用卡，不存在恶意。2.他之前已经分期还款，是银行喊他一次性还款才导致他没有能力还的，银行违约在先。他有12万元存在李某某的银行户头，被冻结了。其辩护人张国珍提出：1.指控赵伟用信用卡透支的事实存在，但提供虚假证明是办卡单位的经办人提供的，不是被告人伪造的。银行明知赵伟的收入证明是银行的人员让提供的，即银行故意导致的损害后果应由自己承担。2.赵伟所办信用卡完全是按照规定使用资金并分期偿还，后因银行无端冻结李某某和赵伟的存款才开始没有还款的，二人多次到银行要求解冻均遭到拒绝，不排除银行工作人员故意制造逾期还款的情形后将二人移送司法机关处理。3.赵伟只是对自己行为进行辩解，没有否认在公安机关的供述。建议对赵伟减轻处罚。经审理查明，2013年底至2014年初，被告人赵伟使用虚假的单位和收入证明到中国银行股份有限公司宜宾分行（以下简称中国银行宜宾分行）先后办理了国际信用卡和长城环球通无限信用卡，后赵伟持该二张信用卡与李某某先后到泰国、印度尼西亚、马尔代夫、澳大利亚等国家及国内拉萨、上海、北京等地旅游刷卡消费。赵伟又利用该两张信用卡从自己经营的宜宾市翠屏区惬意时光经营部等3个POS机刷卡套现，部分用于偿还信用卡到期欠款,赵伟通过不断透支消费或套现，致其所欠款金额不断增多。到案发时，赵伟所持上述长城环球通无限信用卡从2014年4月起欠款人民币3万多元到累计欠款人民币共计近30万元，国际信用卡从2012年4月起欠款1000余欧元到累计欠款4万余欧元。2014年12月，赵伟未足额偿还其所欠款的最低还款额，信用卡还款出现逾期，经发卡银行审核，发现赵伟在办理信用卡时向银行提供了虚假的单位和收入证明，遂按照信用卡合约约定，中止了赵伟办理的分期还款的还款方式，要求赵伟一次性还款并于2014年12月22日通过电话催收，后于2015年2月2日、3月2日分别通过短信向赵伟催收，赵伟接到电话和短信通知后仍未还款，发卡银行遂于2015年4月7日向公安机关报案。在此期间，赵伟仍使用其国际信用卡继续透支近4万欧元。截至案发，赵伟所持长城环球通无限信用卡透支本金人民币255468.79元（含赵伟在2014年12月27日前正常还款期间自愿选择最低还款方式产生的利息6053.54元）及利息12225.28元;所持国际信用卡透支本金46599.87欧元，折合人民币312219.13元（含赵伟在2014年8月至11月期间正常还款自愿选择最低还款方式产生的利息260.32欧元，折合人民币1744.14元）及利息1234.51欧元，折合人民币8271.22元。综上，赵伟通过其办理的两张信用卡实际透支本金折合人民币共计559890.24元。案发后，公安机关电话通知被告人赵伟到公安机关接受调查，赵伟在接受讯问时如实供述了其作案事实。上述事实，有经庭审质证、认证的下列证据予以证实：1.中国银行股份有限公司宜宾分行报案材料、受案登记表、立案决定书、公安机关到案情况说明，证实案件来源于被害单位报案，公安机关立案进行侦查及被告人赵伟归案的情况。2.证人邱某某的证言，证实大概是2014年1至2月的时候，李某某和赵伟来银行要办理额度高点的信用卡。因为储户是李某某，她只经办了李某某信用卡。她办理信用卡是严格按照规定程序办的。3.证人沈某某的证言，证实大概是2012年5月初，赵伟到她们办公室来咨询办理信用卡相关业务的一些规定，主要是咨询办理国际信用卡的业务。很有针对性的询问她们要提供收入证明以及相关的证明材料，问的很详细，赵伟咨询完就走了。过了几天大概是5月9号赵伟带来了银行需要的相关的证明文件，她就按照信用卡办理的正常程序给赵伟办理信用卡。4.证人李某某的证言，证实大概是2013年底，他陪赵伟在中国银行宜宾分行办理信用卡业务，中国银行的业务人员邱某某就给他介绍信用卡，当时他没有工作，邱某某就告诉他在成都市总府路建行门口有串串可以解决这个问题。后来他就到成都总府路建行楼下，随便找了一家办理了几张虚假的收入证明，其中有中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司、成都市发展和改革委员会的收入证明，都是花钱买的。办理好收入证明后，他就拿到中国银行宜宾分行找邱某某，把收入证明交给了中国银行。后来在2013年底至2014年3月期间一共在中国银行办理了三张信用卡。他的长城国际卡是在2014年12月20日逾期的，这张卡欠款大概是16万元。另外长城环球通无限信用卡是2015年2月3日逾期的，中银南航明珠信用卡是2015年2月3日逾期的，这两张卡一共欠款本金26万元。他的信用卡自2014年12月20日逾期以后，中国银行在2014年12月25日用座机给他打过电话催过他，他后来在2014年12月30日还和赵伟一同到中国银行去写了承诺书，保证尽快还款。另外中国银行2015年1月8日用座机给他打过电话催他还款。2015年2月2日，中国银行发短信到他手机上，内容大概是“你的信用卡账户已逾期未还款，请于三个工作日内还款。”2015年3月3日中国银行发短信到他手机上催他还款，3月17日、4月2日，他都收到过中国银行发送给他的催收短信。信用卡办理下来以后，2013年10月下旬，他和赵伟就去泰国玩了一趟，耍了一个星期左右，他个人花费了2万元左右，基本上都是用信用卡刷的。泰国玩了回来一两天，他又和赵伟一起去了马尔代夫玩了一个星期左右，他个人花费2万多元。2014年4月底，他又和赵伟一起去了香港玩了5天左右，他个人花费了1万元左右，在香港玩了后他和赵伟又直接飞到印度尼西亚玩了5天左右，他个人花费了1万元左右。2014年8月下旬，他又和赵伟两个人一起去了澳大利亚玩了13或14天，他个人花费了5万元左右。2014年11月中旬，他和赵伟、他母亲周某某、金某某、胡某一起去泰国玩了一个星期，他个人花费了1万元。从2013年年底至他被羁押之前，他和赵伟一起去过重庆、昆明、拉萨、丽江、上海、康定、北京等地旅游，每个地方都是玩3-5天，往返基本上都是乘坐飞机，花费了近两万元，旅游期间吃住玩一般一个地方花费三四千元，总共花费了3万元左右。总共旅游消费接近18万元。平时生活消费了大概5万元，主要是买衣服、逛超市、吃饭、网上购物等生活开支。另外就是期间他在宜宾市翠屏区惬意时光经营部、宜宾市翠屏区林家巷118号赵伟、翠屏区赵伟百货店3个POS机商户处套现有一二十次，套现金额有四五十万元，其中大部分大概20万元用于归还他的信用卡消费还款去了，还有近20万元他套现出来以后存在了中国银行他的个人账户里。他目前信用卡逾期欠款大概47万元，中国银行冻结他的资金大概有24万元，资金来源是这3张银行卡在赵伟的POS机上套现的资金。李某某当庭供称中国银行冻结他的银行卡里的20多万元有部分资金是赵伟的，是在其账户被冻结前一天通过转账方式转到他的账户的。5.被告人赵伟的供述和辩解，证实大概是2012年5月，他在中国银行宜宾分行办理信用卡业务，李某某陪他一起去的。中国银行的业务人员邱某某就给他推荐办理信用卡，当时因为他在上岛咖啡工作，邱某某就告诉他不符合办理信用卡条件，让他在成都市总府路工商银行门口有“串串”可以解决这个问题。邱某某帮他联系好后，他就到总府路工商银行省分行楼下，一个办假证明40多岁的女的把证明给他，他支付了200元费用。拿到假证明后他回宜宾找到邱某某，假证明的单位是中国人民人寿保险股份有限公司宜宾中心支公司。邱某某当天就给他办了一张信用额度400欧元的长城国际卡。后来在2014年下半年银行又将他的这张卡升级为4万欧元。2014年因为审查他的信用资料不合规定又给降为400欧元。2014年4月他又在中国银行办了张无限信用卡，信用额度是16万元，3个月后银行给临时调到了25万多。该卡的虚假证明单位是成都市发展和改革委员会的收入证明，这个证明也是邱某某帮他联系好，他去成都拿的。信用卡办理下来后，2013年10月他和李某某去西安看望朋友臧德谦那里玩了三四天，大概刷卡消费了二千至四千元，李某某刷卡消费主要是购买东西。2013年底他和李某某就去泰国玩了一趟，耍了一个星期，他个人刷卡消费5000左右，主要是机票和酒店，还购买了衣服和鞋子，这次消费主要是李某某刷卡，估计刷有2万元左右。泰国玩了回来没多久，他又和李某某两个人一起去了马尔代夫玩了5天，他个人消费了二万至三万多元，主要刷卡消费还是在机票和酒店，李某某刷卡消费和他差不多都是2万多。2013年12月他和李某某以及李某某父亲一起去西藏拉萨看望李某某的母亲，大概住10天，刷卡消费了二千至三千元，这次开支主要是李某某。2014年4月底，他又和李某某两个人一起去香港和印尼的巴厘岛玩了一个星期，他花费了三万至五万元，主要开支是他，开支机票、住宿和跟团打包费用，李某某个人购买东西是他帮刷卡的，李某某还他的现金。2014年8月底，他又和李某某两个人一起去澳大利亚玩了10天左右，这次他个人刷卡消费了4万多，李某某刷卡消费了5万元左右。2014年11月，他和李某某、李某某母亲周某某、金某某、胡某一起去泰国玩了一个星期，他个人刷卡消费了1万元左右，李某某大概也消费了1万多。2014年8月他和李某某还一起去上海玩了两三天，他消费了1万元左右。2014年9月他和李某某一起到峨眉山找金某某玩了三四天，他消费了1千多不到2千元。2014年8月他和他二爸及二爸儿子、爷爷奶奶、李某某一起去的，玩了一个星期，他个人刷卡消费了3万多。2014年春节前后他和李某某一起去了趟广州玩了3天，刷卡消费一二千。2012年下半年他和李某某一起到长沙玩了3天左右，这次他刷卡消费1、2千元。2013年底他和李某某以及李某某爸爸妈妈一起去三亚玩了一个星期，他个人刷卡消费了二三千元，这次主要费用是李某某承担的，李某某刷卡消费了好几千。李某某在他的店铺POS机上刷卡大概有20至30次，套现有30多万。他在2014年12月20日和22日分别接到中国银行的电话催收。2015年2月2日又到到银行的短信催收。赵伟当庭供称李某某被银行冻结的资金里有他的12万元，是在被冻结的前一天通过现金存款存进去的。6.赵伟申办的二张信用卡资料，证实赵伟向中国银行股份有限公司宜宾分行申办信用卡时提供的资料，其中收入证明分别中国人民人寿保险股份有限公司和成都市发展和改革委员会，该收入证明分别经中国人民人寿保险股份有限公司和成都市发展和改革委员会证实为假证明。7.信用卡合约，证实合约中规定信用卡申请人应保证向银行提供的所有申请资料真实、完整、准确、合法、有效。当银行知晓信用卡申请人出现还款能力下降、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，有权立即停止调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作。8.乘机记录及出入境记录、信用卡交易明细，证实赵伟持所办理的中国银行信用卡在国外及成都、拉萨、翠屏区惬意时光PSO机等地消费、套现的情况。9.短信催收、信函催收记录，证实中国银行宜宾分行在2015年2月2日、3月17日、至4月7日多次通过短信、信函向赵伟催收逾期还款。10.通话记录，证实被告人赵伟使用电话的通话情况，其中2014年12月22日中行宜宾分行座机号码与赵伟电话有两次通话。11.中国银行卡备注查询，证实李某某所持的银行卡于2014年12月23日因其他账户有欠款被冻结。12.承诺书，证实2014年12月30日，李某某、赵伟共同向中国银行宜宾分行出具承诺书，承诺将存在李某某信用卡里的20万元分别还款10万元至两人名下信用卡账户，余款在五年内还清。13.银行对账单、中国银行宜宾分行情况说明，证实截止2015年4月2日，赵伟长城环球通无限信用卡透支人民币本金255468.79元（其中包含赵伟在2014年12月27日前正常还款期间因自愿选择最低还款方式进行还款产生的利息6053.54元）、利息12225.28元，滞纳金28370.35元；国际信用卡透支本金46599.87欧元，折合人民币312219.13元（其中包含赵伟在2014年8月至11月正常还款期间因自愿选择最低还款方式进行还款产生的利息260.32欧元，折合人民币1744.14元）、利息1234.51欧元（折合人民币8271.22元），滞纳金1019.54欧元（折合人民币6830.92元）。14.借记卡历史交易明细单，证实李某某所持的借记卡账户在2014年12月23日通过现金存款118400元，通过转账方式转入4万余元。15.户籍证明，证实被告人赵伟的基本身份情况。本院认为，被告人赵伟明知没有还款能力而大量透支并肆意挥霍透支的资金，导致发卡银行折合人民币共计559890.24元的本金无法归还，经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，依法应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的以非法占有为目的“恶意透支”使用信用卡的情形，其行为构成信用卡诈骗罪，且属数额巨大。公诉机关指控罪名成立，本院予以支持。关于被告人赵伟提出虚假证明系银行工作人员帮助提供，其有资格办理相应额度的信用卡，不存在恶意的辩解理由及辩护人提出银行明知赵伟的收入证明是银行的人员让提供的，即银行故意导致的损害后果应由自己承担的辩护意见。经查，现无证据证明被告人赵伟提供的虚假证明系银行工作人员帮助提供，赵伟在知道且应当知道办理信用卡时需提交真实、有效的工作、收入证明的情形下，仍向银行提交了虚假证明办理信用卡，大量透支信用卡并肆意挥霍后无法归还，应当承担由此产生的全部法律后果，故该辩护意见及理由与查明事实不符，不予采纳。关于被告人赵伟及其辩护人提出因银行无端中止了赵伟的分期还款的还款方式，让其一次性还款才造成赵伟没有还款能力的，银行违约在先的辩护意见及理由。经查，2014年12月，赵伟因未足额偿还其所欠款的最低还款额，信用卡还款出现逾期，发卡银行有权按照信用卡合约中止赵伟办理的分期还款的还款方式，但赵伟在银行催收后仍继续大额度透支信用卡并经二次催收后仍拒不还款，其“恶意透支”使用信用卡的主观犯意明显，故被告人及辩护人的该辩护意见及理由与查明事实不符，不予采纳。关于被告人赵伟提出其有12万元存入李某某被冻结的银行卡里的辩解理由，经查，赵伟和李某某关于存入的资金的时间及具体金额供述不一，也与中国银行相应交易清单不符，经二人当庭对质仍不能得出一致性结论，对该事实本院不予评判，且并不影响对被告人赵伟行为的定罪的认定，赵伟可通过其他法律途径予以解决。被告人赵伟案发后自动投案并如实供述自己的犯罪事实，属自首，依法予以从轻处罚，辩护人的该点辩护意见符合法律规定，予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：一、被告人赵伟犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币10万元。（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年5月6日起至2020年11月5日止。罚金限于本判决生效后十日内向本院缴纳，上缴国库。）二、责令被告人赵伟退赔被害单位中国银行股份有限公司宜宾分行损失本金人民币559890.24元。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省宜宾市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本一份。审 判 长  申伯英人民陪审员  夏远刚人民陪审员  凌会香二〇一六年三月三十一日书 记 员  唐娅洲