广西壮族自治区贺州市八步区人民法院民 事 判 决 书(2015)贺八民二初字第2098号原告:中国农业银行股份有限公司贺州分行。住所地：广西贺州市建设东路***号。负责人：覃志东，行长。委托代理人：莫建辉，该银行职员。委托代理人：陈庭辉，该银行职员。被告：ＸＸ，男，1978年12月23日出生，汉族，住广西贺州市八步区。被告：谢飞云，女，1981年1月26日出生，汉族，住广西贺州市八步区。被告：谢隆柴，男，1971年4月15日出生，汉族，住广西贺州市八步区。被告：杨柳，女，1971年12月15日出生，汉族，住广西桂林市象山区。被告谢隆柴、杨柳共同委托代理人：奉晓政，广西贺江律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司贺州分行（下称农行贺州分行）与被告ＸＸ、谢飞云、谢隆柴、杨柳借款合同纠纷一案，本院于2015年10月16日立案受理后，依法组成合议庭于2016年2月24日公开开庭进行了审理。原告委托代理人莫建辉到庭参加诉讼，被告谢隆柴、杨柳委托代理人奉晓政到庭参加诉讼，被告ＸＸ、谢飞云经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年9月24日，原告与被告签订了《最高额担保个人借款合同》（编号为45020120120085737），合同约定原告向被告ＸＸ提供贷款95万元，借款有效期限3年（循环使用），资金用途为经营周转，一次性还本按月付息，利率按借款合同约定执行，并依法办理了房地产抵押登记手续。2014年10月8日，原告按合同约定向被告ＸＸ发放了助业贷款95万元（非自助循环用信），期限1年，被告ＸＸ从2015年7月21日至今未能还清贷款本息，其中本金95万元、利息16604.36元，经原告多次催收无果，按原告与被告ＸＸ签订的《最高额担保个人借款合同》约定，被告已构成违约。原告为维护合法权益，遂诉至法院，请求法院判令：1、被告ＸＸ立即偿还原告贷款本金95万元及利息16604.36元（利息计算至2015年9月22日，之后产生的利息按借款合同约定计算至被告还清贷款本息之日止），被告谢飞云、谢隆柴、杨柳对上述债务承担连带清偿责任；2、本案诉讼费及与本案相关的合法费用由被告承担；3、原告与被告签订的《最高额担保个人借款合同》合法有效，原告有权依法处置抵押物（他项权证号：贺房他证八步字第××号）,并享有优先受偿权。原告对其诉讼主张在举证期限内提供的证据有：1、被告ＸＸ、谢飞云、谢隆柴、杨柳身份证、结婚证，证明被告的身份信息及诉讼主体资格。2、个人信贷业务申请表，证明被告向原告申请办理贷款业务情况。3、《最高额担保个人借款合同》，证明被告与原告之间存在真实、有效的债权、债务关系，各方应按合同约定履行自己的义务。4、个人借款凭证，证明原告已按合同约定向借款人发放贷款。5、还款清单及逾期清单，证明被告在原告处具体的还款清单及所欠本息。6、房屋他项权利证书、土地证、房产证，证明被告谢隆柴、杨柳将其座落于贺州市农资公司围墙东面1××号的房产抵押给原告，原告对该财产享有优先受偿权。被告谢隆柴、杨柳辩称：一、答辩人在借款纠纷中不存在过错，不应当承担违约责任。答辩人只是担保人，借款人未按约定还贷，责任不在担保人。借款人在银行有银行账户和存款，并开有一家超市，是有能力还款的，在借款人首次违约时，原告就应当采取相应措施，终止合同，追偿贷款，贷款人怠于行使自己的权利和履行义务，从而导致纠纷发生，因此答辩人不应当承担违约责任。二、抵押物已经依法被法院查封。由于其他经济纠纷，抵押物已经被法院查封，原告的担保物权恐怕无法实现或无法完全实现，所以原告应当积极采取其他有效措施实现债权，而不是要求答辩人承担责任。三、借款合同属于格式合同，违法的格式条款无效。借款合同第23条关于违约责任部分的约定，违反了相关法律法规的部分应认定为无效。综上，答辩人无过错，对贷款利息、本案诉讼费用及其他费用不承担担保责任。被告谢隆柴、杨柳为其辩解在举证期限内没有提供证据。被告ＸＸ、谢飞云既未作书面答辩，亦未出庭参加诉讼。经开庭质证，被告谢隆柴、杨柳对原告提交的证据1-4无异议，对证据5真实性无异议，但被告认为原告在借款人未还款时，就应该采取措施追偿贷款，原告怠于履行，担保人对此无责任。对原告提交的证据6无异议，但该房屋已经被法院查封。被告ＸＸ、谢飞云经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。原告提供的上述证据能证明其合法来源，双方均无异议，符合法律规定的证据要件，能够证明其陈述的事实，本院依法对原告提供的证据效力予以确认，并作为认定本案事实的依据。综合全案证据本院确认以下法律事实：2012年9月17日，被告ＸＸ向原告提交个人信贷业务申请表，申请贷款，贷款金额为950000元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营。2012年9月24日，原告与被告ＸＸ签订《最高额担保个人借款合同》，该合同约定：自2012年9月24日起至2015年9月23日止，借款人可以在950000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年9月23日；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；逾期借款的应付利息，按逾期借款利率计算复利。被告谢隆柴、杨柳以其共同所有的座落于贺州市农资公司围墙东面1××号的房地产（房产证号为贺房权证八步字第××号、国有土地使用证号为贺国用（1999）字第5242号，房屋所有权人为谢隆柴）为被告ＸＸ的上述借款提供抵押担保，担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金等以及实现债权和担保权的一切费用。2012年9月25日，原告依法办理抵押物登记，并依法取得房地产他项权证书（房屋他项权证号为贺房他证八步字第××号）。2014年10月8日，原告按合同约定向被告ＸＸ发放了950000元贷款，年利率为7.8%，逾期年利率为11.7%，还款方式为一次性还款。自2015年7月21日起，被告未能按时偿还贷款利息。截至2015年9月22日，被告尚欠原告贷款本金950000元、利息16604.36元未清偿，故原告诉至法院，提出前述诉讼请求。另查明，被告ＸＸ、谢飞云系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间；被告谢隆柴、杨柳亦是夫妻关系，上述抵押房地产为其夫妻共同所有。本院认为：原告农业银行贺州分行与被告ＸＸ签订的《最高额担保个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，具有法律约束力，双方应自觉履行。原告已依约向被告ＸＸ发放了950000元贷款，被告ＸＸ自2015年7月21日起未按照合同约定履行还款义务，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告ＸＸ偿还贷款本金950000元及利息，理据充分，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告ＸＸ向原告借款发生在夫妻关系存续期间，被告ＸＸ、谢飞云均未能提供相关证据证实上述借款系被告的个人债务，本案借款为夫妻共同债务，原告要求被告谢飞云承担连带清偿责任，本院予以支持。被告谢隆柴、杨柳自愿以其共同所有的房地产提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押条款合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告请求对被告谢隆柴、杨柳共有的座落于贺州市农资公司围墙东面1××号的房地产【房产证号：贺房权证八步字第××号，国有土地使用证号：贺国用（1999）字第5242号】享有优先受偿权，本院予以支持。抵押人谢隆柴、杨柳以其共有财产为被告ＸＸ提供抵押担保，并不是连带责任担保，原告享有的是对抵押财产的优先受偿权。原告请求被告谢隆柴、杨柳承担连带清偿责任，本院不予支持。被告谢隆柴、杨柳辩称其在借款纠纷中不存在过错，不应承担违约责任，借款合同违约部分为无效条款，该辩解于法无据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告ＸＸ应归还原告中国农业银行股份有限公司贺州分行贷款本金950000元及支付利息16604.36元（利息暂计至2015年9月22日，之后的利息按借款合同约定计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）。二、被告谢飞云对上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国农业银行股份有限公司贺州分行对被告谢隆柴、杨柳共有的座落于贺州市农资公司围墙东面1××号的房屋【房产证号：贺房权证八步字第××号，国有土地使用证号：贺国用（1999）字第5242号】折价或拍卖、变卖的价款在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司贺州分行的其他诉讼请求。案件受理费13466元（原告已预交），公告费350元，合计13816元，由被告ＸＸ、谢飞云、谢隆柴、杨柳共同负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。审 判 长  曾 悦代理审判员  陈月群代理审判员  李兰英二〇一六年三月二十一日书 记 员  潘红熹