文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2015〕伊民初字第5384号原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行负责人尉金莲，该支行行长。委托代理人王立新，中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行职工被告左美霞被告那顺（曾用名其木格）原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行（以下简称农业银行天骄支行）与被告左美霞、那顺金融借款合同纠纷一案，于2015年10月21日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与审判员张小悦、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年3月10日公开开庭进行了审理。原告农业银行天骄支行委托代理人王立新到庭参加诉讼，被告左美霞、那顺经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行天骄支行诉称，2008年7月1日，原告农业银行天骄支行与被告左美霞、那顺签订了个人购房担保借款合同，合同约定，借款金额为10万元，贷款用途为购房，担保方式为抵押加保证，期限十年，贷款利率为中国人民银行基准利率上浮0%计算，如借款人连续三期未足额偿还借款本息，贷款人有权采取以下措施：宣布贷款人与借款人之间签订的借款合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定，被告左美霞、那顺用所购房屋做抵押，并办理了房屋预告登记。合同还约定由被告鄂尔多斯市吉旭房地产开发有限责任公司为被告左美霞、那顺的借款进行全程保证担保。合同签订后，原告与2008年7月10日将10万元贷款转入被告左美霞指定的账户。被告左美霞、那顺于2015年6月11日开始逾期偿还借款，累计逾期5期，共欠原告借款本金38873.03元，利息1065.58元，本息共计39938.61元。现诉至法院：一、判令被告左美霞、那顺返还原告截止2015年10月14日的贷款本金38873.03元及利息971.61元、罚息77.8元、复利16.17元，共计39938.61元，并支付从2015年10月15日起至借款实际给付之日的罚息及复利（按合同约定利率上浮50%计算）；二、原告对被告左美霞、那顺所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；三、本案诉讼费、律师代理费及原告实现债权产生的费用由被告承担。被告被告左美霞、那顺未做答辩。原告农业银行天骄支行提供证据情况：1、第1组证据：被告左美霞、那顺的身份证复印件、户口簿复印件、证明各1份，证明被告左美霞与那顺的身份信息和夫妻关系的事实；2、个人购房担保借款合同1份、承诺书1份，证明原告与被告左美霞签订了个人购房担保借款合同，合同约定，贷款金额为10万元，贷款期限为120个月，从2008年7月10日起至2018年7月9日止。贷款利率为中国人民银行公布的基准利率基础上上浮0%，罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%，被告左美霞、那顺签署承诺书，同意用其所购买的位于某处房屋作抵押。担保人为被告鄂尔多斯市吉旭房地产开发有限责任公司，担保方式为连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年；3、房屋所有权证1份、房屋他项权证1份，证明原告对被告左美霞、那顺所有的位于某处房屋享有抵押权及优先受偿权；4、个人借款凭证1份、个人（法人按揭）贷款发放通知单1份、划款扣款授权书1份，证明2008年7月10日，原告依合同约定将10万元贷款汇入被告左美霞指定的账户；5、证明1份、结算信息表1份，证明被告左美霞截止2015年10月14日共欠原告借款本金38873.03元及利息971.61元、罚息77.8元、复利16.17元，共计39938.61元。被告左美霞是从2015年6月11日开始逾期偿还借款的。本院认为，原告农业银行天骄支行提供的上述5组证据来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性。故本院对原告农业银行天骄支行提供的5组证据予以采信。根据当事人的举证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下:被告左美霞、那顺为购买房屋，向原告农业银行天骄支行申请办理贷款。2008年7月1日，原告农业银行天骄支行与被告左美霞签订个人购房担保借款合同，借款合同约定贷款金额为10万元，借款期限为120个月，即2008年7月10日至2018年7月9日止，贷款利率为浮动利率，即为中国人民银行公布的人民币贷款基准利率水平上上浮0%，借款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按照自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式为等额本息还款。借款合同约定，“本合同有效期内，发生借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息的事项之一的，贷款人有权停止发放借款，有权提前收回已发放借款、行使抵押权或/和要求保证人承担保证责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施”。被告左美霞、那顺以其所有的位于某处房屋。抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。双方签订借款合同后，原告农业银行鄂尔多斯天骄支行于2008年7月10日将10万元借款一次性划入被告左美霞指定的帐户。另查明，被告左美霞、那顺从2015年6月11日开始违约，逾期偿还借款。截止2015年10月14日，被告左美霞、那顺共欠原告借款本金38873.03元及利息971.61元、罚息77.8元、复利16.17元，共计39938.61元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农业银行天骄支行与被告左美霞、那顺签订的个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故农业银行天骄支行与左美霞、那顺于2008年7月1日所签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告农业银行天骄支行已经按照合同约定发放了贷款10万元，被告左美霞、那顺应按合同约定履行还款付息的义务。现被告左美霞、那顺在2015年6月11日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告农业银行天骄支行请求被告左美霞、那顺返还借款本金38873.03元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农业银行天骄支行请求被告左美霞、那顺支付利息、复利的诉讼请求本院予以支持。在农业银行天骄支行与左美霞、那顺于2008年7月1日所签订的个人购房担保借款合同中约定，被告左美霞、那顺以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋预告登记证明，如本合同项下的债务履行期限届满，原告农业银行天骄支行未受清偿的，有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。本案中，因被告左美霞、那顺从2015年6月11日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的违约责任。故对原告农业银行天骄支行请求依照合同的约定以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告左美霞、那顺（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行（债权人）截止2015年10月14日的借款本金38873.03元及积欠利息1065.58元，共计39938.61元，并支付从2015年10月15日起至借款本金实际给付之日的罚息、复利（按合同执行利率上浮50%计算）；二、若被告左美霞、那顺未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行有权依法折价或拍卖、变卖被告左美霞、那顺提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿。案件受理费800元，公告费600元，由被告左美霞、那顺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  孟令志审 判 员  张小悦人民陪审员  杨 平二〇一六年三月三十日书 记 员  王璐玫法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。