广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初116号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。负责人：张真理，行长。委托代理人：兰支恒、曾少晖，均是广东雅商律师事务所律师。被告：尹容刚，男，汉族，身份证住址重庆市潼南县，另住广东省中山市，公民身份号码×××8190。被告：中山市银城房地产置业有限公司，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。法定代表人：孔文洪，总经理。委托代理人：麦永发、谢志强。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告尹容刚、中山市银城房地产置业有限公司（以下简称银城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理。依法由审判员区瑞樱适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行中山分行委托代理人兰支恒、被告银城公司委托代理人谢志强到庭参加诉讼。被告尹容刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称：因尹容刚拖欠建行中山分行购房贷款本息而不还，其应承担还款责任，银城公司应承担保证责任。建行中山分行为此向法院起诉。请求判令：1.解除建行中山分行与尹容刚之间的借款合同；2.尹容刚立即向建行中山分行偿还借款本金289022.46元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息且暂计至2015年11月5日为1695.67元，其中正常利息1622.9元、罚息72.77元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计290718.13元；3.尹容刚承担律师费用18535元；4.建行中山分行对尹容刚所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；5.银城公司承担连带保证责任；6.尹容刚、银城公司承担本案全部诉讼费用。诉讼期间，建行中山分行称尹容刚有部分还款，故变更第2项诉讼请求中截至2016年3月7日，尹容刚应偿还本金281116.68元、利息（含正常利息、逾期罚息）0元，其他诉求不变。原告建行中山分行提供了以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.律师见证书；3.尹容刚身份证明资料；4.个人贷款支付凭证；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.中山市商品房销售登记备案表；7.商品房销售贷款合作协议；8.银城公司工商网查询信息；9.对账单；10.委托代理协议书、律师费发票。被告尹容刚在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告银城公司确认建行中山分行起诉的事实，尹容刚应当偿还拖欠建行中山分行的贷款本息及有关费用，但辩称：1.既然建行中山分行对抵押物处置价款享有优先受偿权，根据担保法第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保义务的债权承担保证责任。也就是说，银城公司仅对处分抵押物后仍不能清偿的债务部分才需要承担保证责任。2.根据诉讼费用交纳办法第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担。本案讼争的原因是借款人恶意拖欠原告的贷款本息导致的，银城公司作为保证人在已同意承担保证责任及不存在过错的情况下，不应当承担本案败诉的风险及有关诉讼费用；3.关于律师费用，应当在处置抵押物后，不足清偿的部分银城公司在保证范围内才承担责任。被告银城公司对其辩解没有提供证据。经审理查明：2012年12月14日，建行中山分行作为贷款人与尹容刚作为借款人、抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-011-2012001088）约定：借款人向贷款人借款334000元，用于购买位于广东省中山市横栏镇长安南路120号朗晴盛荟园3幢1101室的房产。借款期限从2013年1月5日至2033年1月5日止。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调4%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本金还款法还款。如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。2013年1月5日，建行中山分行向尹荣刚全额发放贷款。此后，尹容刚未按合同约定履行还款义务，从2014年11月5日开始没有按时足额还款，时有拖欠行为发生，其中2015年8月至2015年12月连续拖欠。建行中山分行经追讨无果遂诉至本院，提出前述诉求。之后，尹容刚将拖欠部分还清，截至2016年3月7日，尹容刚尚欠借款本金281116.68元（均为未到期本金）、利息（含正常利息、逾期罚息）0元。另查：2012年2月21日，银城公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于广东省中山市横栏镇西冲口路的经批准命名为朗晴盛荟园的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债务而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。再查：尹容刚提供的上述抵押房地产已办理抵押登记备案手续，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201235970号）。但至本案法庭辩论阶段结束时，该房地产尚未取得权属证书及他项权证。又查：2015年11月3日，建行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人许平等80人（见附件）之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括诉讼（一审、二审）、执行中的全部事务。代理费支付标准为：在本协议签订10日内，甲方支付前期代理费2000元／案；在收到法院出具的立案受理通知10日内，乙方在收取基准费用5000元（含前期支付的2000元）的基础上，甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：5万元（含5万元）以下免加收，5万元至10万元（含10万元）收取8%，10万元至50万元（含50万元）收取5%，50万元到100万元（含100万元）收取4%……。2016年3月7日，广东雅商律师事务所开具本案律师费发票，金额18535元。建行中山分行称律师费已通过转账方式支付，但未提供相应的转账证据。本院认为：建行中山分行与尹容刚签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，以及与银城公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，均是合同各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，尹容刚亦应当全面履行还款义务。因尹容刚未按约还款，时有拖欠行为发生，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。尹容刚拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据为证，且尹容刚没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信建行中山分行的主张，确认其主张的数额。至于律师费，虽然《个人住房（商业用房）借款合同》对律师费的负担有约定，但建行中山分行提供的律师费发票仅为纳税凭证，而其又不能提供转账支付的证据，不足以证明律师费已经实际发生的事实，故本院对关于律师费的诉求予以驳回。建行中山分行可待律师费实际发生后再主张权利。尹容刚提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，依据银城公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，尹容刚为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于银城公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故银城公司应对尹容刚所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。建行中山分行没有主张扣收银城公司在建行中山分行开立的任何存款账户存款用以偿还尹容刚所欠建行的本案债务，银城公司亦没有对此提出抗辩，故本院不予审查。本案中，建行中山分行对尹容刚享有的债权，既有债务人尹容刚提供的物的担保，又有银城公司提供人的担保。《商品房销售贷款合作协议书》和《个人住房（商业用房）借款合同》并没有明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，应先就尹容刚提供的抵押物实现债权，不足部分由银城公司承担连带保证责任。银城公司承担保证责任后，有权向尹容刚追偿。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据部分，本院予以驳回。尹容刚经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告尹容刚签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-011-2012001088）。二、被告尹容刚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金281116.68元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年3月7日为0元，之后至清偿之日止，以实欠款项为本金，贷款利率按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率水平上下调4％确定，并依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在每年的1月1日调整一次；借款逾期的罚息利率在前述贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整】。三、被告尹容刚逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告尹容刚提供的抵押物即位于广东省中山市横栏镇长安南路120号朗晴盛荟园3幢1101室的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201235970号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市银城房地产置业有限公司承担连带保证责任。被告中山市银城房地产置业有限公司承担保证责任后，有权向被告尹荣刚追偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5938元，减半收取为2969元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交2969元），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担178元，被告尹容刚、中山市银城房地产置业有限公司负担2791元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇一六年三月三十一日书记员  廖柳茹李小穆