广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1266号原告：中国光大银行股份有限公司广州花都支行，住所地广东省广州市花都区新华街凤凰北路41号永榆花园酒店首、二层，组织机构代码58950741-X。负责人：陈安见，该支行行长。委托代理人：黄艳珠，广东金鹏律师事务所律师。委托代理人：陈莎莎，广东金鹏律师事务所律师。被告：庞艳丽，女，1987年1月4日出生，汉族，住广东省化州市,被告：黄卓颖，男，1964年12月20日出生，汉族，住广东省阳山县，被告：广东宏灏科技有限公司，住所地佛山市南海大沥镇黄岐广佛一路富威大厦708室，组织机构代码57787294-6。法定代表人：庞艳丽。原告中国光大银行股份有限公司广州花都支行（以下简称光大银行）诉被告庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月13日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年3月30日公开开庭进行审理。原告光大银行的委托代理人陈莎莎到庭参加诉讼，被告庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行诉称：原告与被告庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司于2013年5月24日签署《个人贷款合同》（合同编号：51212013025），约定：原告同意向被告庞艳丽发放助业房抵快贷贷款人民币470万元，贷款期限为120个月，贷款年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮20%执行，首期执行贷款年利率为7.86%；被告庞艳丽、黄卓颖以位于广州市花都区新华街新都大道103号二区01号商铺提供抵押，并于2013年6月3日依约办理了房产抵押登记手续。同时被告黄卓颖、广东宏灏科技有限公司为被告庞艳丽在上述《个人贷款合同》项下的全部债务提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2013年5月28日全额发放人民币470万元元给被告庞艳丽，依法履行了合同义务。但是被告庞艳丽多次逾期还款，暂计至2015年5月20日止，被告庞艳丽尚欠借款本金4147985.69元，利息95246.74元。经原告多次督促还款，被告庞艳丽均拒不履行，其行为已严重损害原告的合法权益。被告黄卓颖、广东宏灏科技有限公司作为被告庞艳丽的连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，请求法院判令：1.被告庞艳丽立即清偿借款本金4147985.69元及利息（包括罚息、复利，暂计至2016年3月20日止为364267.1元，自2016年3月21日起至本息清偿日止按《个人贷款合同》约定计收罚息及复利等计算）；2.被告庞艳丽立即支付原告为实现债权而支付的费用（包括律师费63648.49元、保全费5000元、公告费390元、诉讼费40746元、执行费等）；3.被告黄卓颖、广东宏灏科技有限公司对被告庞艳丽第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；4.原告对被告庞艳丽、黄卓颖提供抵押的房产（广州市花都区新华街新都大道103号二区01号商铺）享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由三被告承担。原告光大银行为证明其主张，向本院提交证据：1.《个人贷款合同》（编号：51212013025），证明原告与被告庞艳丽之间存在借贷合同关系，被告庞艳丽为《个人贷款合同》项下的债务提供房屋抵押担保，被告黄卓颖、广东宏灏科技有限公司自愿为被告庞艳丽在《个人贷款合同》项下的债务提供连带责任保证担保；2.贷款借据、贷款划款凭证，证明2013年5月28日原告向被告庞艳丽全额发放贷款人民币470万元；3.房地产权证（证号：粤房地权证穗花字第××号）、他项权证（证号：粤房地他项权证穗花字第0300133266号），证明涉案房产已办理抵押登记，原告是上述抵押物的抵押权人，依法享有优先受偿权；4.被告庞艳丽还款明细表，证明被告庞艳丽还款情况及拖欠贷款本息的事实；5.民事委托代理合同书、律师费发票，证明原告为实现债权已支付第一期律师费12729元。被告庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司没有到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告光大银行所举证据和所作陈述，因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告光大银行保证真实，本院经审查核证后，确认如下事实：2013年5月24日，庞艳丽作为借款人，黄卓颖、广东宏灏科技有限公司作为保证人与光大银行作为贷款人签订了《个人贷款合同》（合同编号：51212013025）。该合同约定：庞艳丽向光大银行申请贷款470万元，贷款用途为购货及网站维护，贷款期限为120个月，即自2013年5月24日起至2023年5月24日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮20%执行，即该合同项下首期执行贷款年利率为7.86%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；还款方式为按月等额还本付息，还款日为每月20日；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其它应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）、宣布行使或实现本合同项下的担保权利。该合同还约定：庞艳丽以其所有的位于广州市花都区新华街新都大道103号二区01号商铺（房地产权证号：粤房地权证穗花字第××号）作为涉案借款的抵押财产，抵押担保范围为该借款合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定复利、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。黄卓颖、广东宏灏科技有限公司作为保证人在上述《个人贷款合同》中签名及盖章，为上述合同项下的债务承担连带保证责任，保证担保范围与前述抵押担保范围一致。该合同项下的保证担保独立于贷款人为该合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受其他担保的影响。如借款人未按该合同的约定履行还款义务，贷款人可直接要求保证人履行其在该合同项下的保证责任，如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。2013年5月28日，光大银行依约将贷款470万元发放给庞艳丽。2013年6月3日，广州市国土资源和房屋管理局以光大银行为抵押权人，庞艳丽为房地产权属人为广州市花都区新华街新都大道103号二区01号商铺办理了抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗花字第0300133266号）。贷款发放后，庞艳丽开始尚有正常还款，但从2015年2月20日开始发生逾期还款情形，截止至2016年3月20日，庞艳丽尚欠贷款本金4147985.69元、利息（包括罚息、复利）364267.1元尚未偿还。另查，光大银行委托广东金鹏律师事务所为本案进行诉讼。庭审中，光大银行陈述，根据其与广东金鹏律师事务所签订的《民事委托代理合同》，自委托代理合同签订至本案胜诉且案件执行完毕后，其共需分三期向广东金鹏律师事务所支付律师费共计63648.49元。光大银行确认现已支付第一期律师费12729元，剩余律师费50919.49元尚未实际支付。诉讼中，由于庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司下落不明，本院依法向庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司公告送达起诉状副本等诉讼材料，光大银行为此支付公告费300元。本案审理过程中，光大银行向本院提出财产保全申请，要求查封庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司价值4243232.43元的财产，并出具担保函为申请财产保全提供信用担保。本院依法作出（2015）穗花法民二初字第1266-1号民事裁定书，裁定冻结被告庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司银行存款共4243232.43元或查封等值的其他财产。本院认为：光大银行与庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，依法发生效力。各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。由于《个人贷款合同》中约定借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息。根据光大银行提交的证据显示，庞艳丽于2015年2月20日起开始发生逾期还款情形，截止至2016年3月20日，庞艳丽尚欠贷款本金4147985.69元、利息（包括罚息、复利）364267.1元没有偿还。按照其与光大银行签订的《个人贷款合同》，已经构成违约。光大银行要求庞艳丽偿还贷款本金4147985.69元及利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持。庞艳丽应向光大银行偿付贷款本金4147985.69元及利息、罚息、复利（截止至2016年3月20日的利息、罚息、复利合计为364267.1元，并自2016年3月21日起按照《个人贷款合同》约定的计算方式计付利息、罚息、复利至实际付清全部欠款之日止）。由于《个人贷款合同》中约定借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其它应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。光大银行委托广东金鹏律师事务所进行本案诉讼，涉案《民事委托代理合同》约定光大银行需分三期向广东金鹏律师事务所支付律师费，光大银行已支出第一期律师费12729元，并提供律师费发票为证，光大银行要求庞艳丽支付律师费12729元，合理合法，本院予以支持。由于光大银行已于庭审中确认剩余两期律师费合计50919.49元并未实际支付，故对该部分律师费，本院不予支持。光大银行可于该部分律师费实际发生后，另行主张权利。由于庞艳丽与光大银行在《个人贷款合同》中约定，以庞艳丽所有的位于广州市花都区新华街新都大道103号二区01号商铺作为涉案借款的抵押物，且广州市国土资源和房屋管理局已以光大银行为他项权利人为上述合同抵押房产办理了抵押登记，现发生了债务人不能依约还款的情形，光大银行有权依抵押权实现自身权利。故对光大银行要求对庞艳丽用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。由于黄卓颖、广东宏灏科技有限公司在《个人贷款合同》上签名及盖章，为庞艳丽向光大银行借款提供连带责任保证，且已在《个人贷款合同》中就债权实现进行了明确约定，即：该合同项下的保证担保独立于贷款人为该合同项下贷款所取得的任何其他担保，并不受其他担保的影响。如借款人未按该合同的约定履行还款义务，贷款人可直接要求保证人履行其在该合同项下的保证责任，如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。根据《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，虽然被告庞艳丽以其名下所有的位于广州市花都区新华街新都大道103号二区01号商铺为涉案借款提供物的担保，但《个人贷款合同》中已就债权实现进行了明确约定，故对光大银行诉请黄卓颖、广东宏灏科技有限公司对庞艳丽所欠本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任的请求，本院予支持。黄卓颖、广东宏灏科技有限公司承担清偿责任后，在承担清偿责任范围内有权向被告庞艳丽追偿。综上，对于光大银行诉讼请求，合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院予以驳回。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告庞艳丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司广州花都支行偿付借款本金4147985.69元及利息、罚息、复利（截止至2016年3月20日的利息、罚息、复利合计为364267.1元，并自2016年3月21日起按照《个人贷款合同》约定的计算方式计付利息、罚息、复利至实际付清全部欠款之日止）；二、被告庞艳丽向原告中国光大银行股份有限公司广州花都支行支付律师费12729元；三、原告中国光大银行股份有限公司广州花都支行对被告庞艳丽用作抵押的位于广州市花都区新华街新都大道103号二区01号商铺经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿；四、被告黄卓颖、广东宏灏科技有限公司对上述第一、二判项确定的债务承担连带清偿责任，被告黄卓颖、广东宏灏科技有限公司承担清偿责任后，在承担保证责任范围内有权向被告庞艳丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40746元、财产保全费5000元、公告费300元，合计46046元，由被告庞艳丽、黄卓颖、广东宏灏科技有限公司负担。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐韵琪人民陪审员  姚玉娥人民陪审员  骆国贤二〇一六年三月三十一日书 记 员  骆雪玲附本案适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。