江苏省东海县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0722民初664号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行。负责人孙坤召。委托代理人张成斌。被告严加龙。被告崔永凤。被告刘文树。被告徐增丽。被告霍永新。被告林建爱。被告三、四、五、六共同委托代理人霍如华。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行（以下简称邮政银行东海县支行）与被告严加龙、崔永凤、刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月25日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员陈海珊独任审判，于2016年3月2日公开开庭进行了审理。原告邮政银行东海县支行的委托代理人张成斌、被告刘文树、霍永新及第三至第六被告委托代理人霍如华到庭参加诉讼，被告严加龙、崔永凤经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行东海县支行诉称，2013年11月27日，原告与被告严加龙、崔永凤、刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱签订《小额贷款联保协议书》，主要规定，该三户组成联保小组，联保期限为2年，单一借款人的最高借款金额8万元，联保小组的任一成员对其他成员的借款行为互负连带责任，保证范围包括借款本金、利息、违约金及原告为实现债权而支出的包括律师代理费在内的一切费用，如被告出现逾期还款等情形时，原告可提前收回贷款。2015年5月11日，原告与被告严加龙签订了《小额贷款借款合同》，主要规定，原告向严加龙提供6万元借款，用于进原材料，借款期限12个月，年利率14.58%；还款方式为阶段性等额本息还款法；若被告不按约定还款的，从逾期之日起按年利率的30%加收罚息，原告并可提前收回贷款，联保协议书是本协议书的组成部分。同日，严加龙之妻崔永凤向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对其丈夫的借款本息承担共同的还款责任。同日，原告向严加龙发放了8万元贷款。2015年6月至2015年9月严加龙归还了当月应还的借款利息，但自2015年10月份起，被告严加龙未按约定期限还款。原告认为，被告严加龙不按期还款是错误的，被告刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱作为联保人，应按联保协议的规定对此负连带责任，被告崔永凤作为严加龙之妻，依法应按其承诺对此负共同还款责任。请求判令被告连带偿还借款本金60000元及2015年9月11日以后的利息（按年利率14.58%自2015年9月12日起计算至还清之日止，）、罚息（按借款利率的30%自2015年10月12日起计算至还清之日止），并承担本案的诉讼费。被告严加龙、崔永凤未提交书面答辩意见和证据。被告刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱辩称，1、被告严加龙、崔永凤于2015年5月11日在原告处借款，我方没有为其提供担保，且2013年11日27日签订的《联保协议》对本案没有约束力，与本案无关；2、本案原告起诉被告严加龙、崔永凤为时过早，因为该借款没有到还款时间；3、本案原告主张罚息没有事实根据，因为该借款未到期；4、本案小额贷款联保协议书是由本案原告方单方制作的格式条款，本案原告在给被告签字的时候应当向本案被告方宣读或者解释有关重要条款，本案原告在让被告签字时，根本没有宣读有关条款，只是要求被告在最后一页上签字，合同内容全部由原告的工作人员填写，因此，致使被告只是理解相互之间担保，而且三方担保的内容都是一致的，各方均为对方担保金额为8万元，被告严加龙、崔永凤贷款6万元时，我方根本不知情，当时也没有贷款，按借款合同的约定三方每次借款期限1年，两年之内可贷款2次，原告在我方不知情的情况下为被告严加龙、崔永凤发放了第3笔贷款，因此，该笔贷款违背了联保协议的真实意思表示，因此原告在2015年5月11日借款给被告严加龙、崔永凤与我方没有关联性，我方不应承担还款责任。经审理查明，2013年11月27日，原告与被告严加龙、崔永凤、刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱签订《小额贷款联保协议书》，主要内容为：六被告组成借款联保小组，联保期限为2年，自2013年11月27日起至2015年11月27日止；单一借款人的最高借款余额为80000元；第六条第（二）款约定，作为保证人的联保小组成员同意：在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次借款的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款的行为而形成的债权均提供连带担保责任；联保小组的任一成员对其它成员的借款行为互负连带责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等；如被告出现违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。同时，联保小组成员的配偶即被告崔永凤、徐增丽、霍永新也同意对联保小组成员基于《小额贷款联保协议书》的借款及（或）保证行为承担共同还款责任。2015年5月11日，原告与被告严加龙签订《小额贷款借款合同》，约定：原告向严加龙提供60000元借款，用于购买原材料，借款期限12个月，从2015年5月至2016年5月，年利率为固定利率，为14.58%；还款方式为阶段性等额本息还款法即借款前8个月按月偿还当月利息，不还本金，此后按月等额归还借款本息；若被告不按约定还款的，从逾期之日起按年利率的30%加收罚息；如被告违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况时，原告有权强制提前收回贷款；联保协议书是本协议的组成部分。同日，严加龙之妻崔永凤向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对其丈夫的借款本息承担共同的还款责任。同日，原告向被告严加龙发放了60000元贷款，贷款借据载明借款期限从2015年5月11日至2016年5月11日。被告严加龙依约定偿还利息至2015年9月11日，本金及之后的利息，经催要至今未还，被告崔永凤未按《共同还款承诺书》约定履行共同还款义务，联保小组成员也没有履行联保义务。经原告催要无果，引起诉讼。上述事实，由原被告的当庭陈述及原告提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、《共同还款承诺书》、放款单及贷款借据、身份证复印件、户籍卡复印件、结婚证复印件等予以证实，本院予以确认。本院认为，原告邮政银行东海县支行与被告严加龙、崔永凤、刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱签订的《小额贷款联保协议书》及与严加龙签订的《小额贷款借款合同》均合法有效，原告依约发放贷款后，被告严加龙未按约定偿还贷款本息，应承担相应的违约责任。《小额贷款联保协议书》第六条第（六）款及《小额贷款借款合同》第十五条第（二）款均约定，若乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他有可能有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款，故原告邮政银行东海县支行有权依合同约定提前收回所欠贷款本金，并收取约定的利息。被告崔永凤作为借款人严加龙之妻，应依其承诺承担共同还款责任。关于被告称贷款联保协议书系原告单方制作的格式条款及原告发放第三笔贷款违背联保协议，被告三至六不应对原告发放给严加龙的第三次贷款提供担保的答辩意见，本院认为，被告严加龙于2015年5月11日在原告处借款，时间及所借金额均未超出《小额贷款联保协议书》的约定；《小额贷款联保协议书》第六条第（二）款关于借款人借款次数的相关约定不属于加重保证人责任的格式条款，且保证人已经在联保协议书中约定其已阅读联保协议书的所有条款，应乙方（即被告）及其配偶的要求，甲方（即原告）已就本协议条款做了详细说明，被告三至六作为完全民事行为能力人，在协议上签字时应当理解其享有的权利及承担的义务，故对被告的答辩意见，本院不予采纳。故被告刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱应依《小额贷款联保协议书》的约定对该借款余欠本息承担连带偿还责任。关于原告要求被告从2015年10月12日起按照逾期还款利率支付罚息的诉讼请求，本院认为，逾期利息的计算应从逾期之日起算，原告未通过发函等方式向被告宣布贷款提前到期，但原告向本院提起本案诉讼可视为其宣布贷款提前到期的一种方式，因此，被告收到起诉状副本的时间应作为贷款提前到期之日，即关于原告要求被告支付罚息的诉讼请求，本院将其调整为从2016年2月23日起按借款利率的30%计算至还清之日止。被告严加龙、崔永凤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应承担举证、质证不能的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：一、被告严加龙、崔永凤于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东海县支行借款本金60000元及利息（按年利率14.58%自2015年9月12日起计算至还清之日止，）、罚息（按借款利率的30%自2016年2月23日起计算至还清之日止）。二、被告刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱对上述第一项的借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取650元，由被告严加龙、崔永凤、刘文树、徐增丽、霍永新、林建爱连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院，同时向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费1300元。连云港市中院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：44×××94，也可到农行东海县支行营业厅交款。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。代理审判员  陈海珊二〇一六年三月二日书 记 员  张 庆法律条文及上诉须知附录一、法律条文㈠《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。㈡《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任担保。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。㈢《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。㈣《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决书、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳方法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交法院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。