四川省遂宁市船山区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0903民初1031号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行，住所地遂宁市船山区遂州北路138号。负责人周家凤，支行行长。特别授权委托代理人张凡，该支行员工。被告郑美林，男，汉族。被告谭霜(系郑美林之妻)，汉族。被告周永兵，男，汉族。被告黄金华（系周永兵之妻），汉族。被告刘欢，男，汉族。被告余海娟（系刘欢之妻），汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行（以下简称邮储遂州支行）诉被告郑美林、谭霜、周永兵、黄金华、刘欢、余海娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日立案受理，依法适用简易程序，于2016年3月29日由代理审判员朱莉公开开庭进行了审理。原告邮储遂州支行的特别授权委托代理人张凡到庭参加了诉讼，被告刘欢、周永兵到庭参加诉讼，被告余海娟、黄金华、郑美林、谭霜经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告邮储遂州支行诉称：2014年10月17日，被告郑美林、谭霜、周永兵、黄金华、刘欢、余海娟自愿组成联保小组，分别向原告申请借款200000元，并于2014年10月20日签订小额贷款联保协议书，保证方式为最高额连带责任保证。同时，被告郑美林、谭霜于2014年10月20日签订《小额贷款借款合同》，约定年利率为15.66%，借款用途为购手机，采用阶段性等额本息还款。合同签订后，原告于2014年10月20日依约向被告郑美林发放了借款100000元，被告郑美林按约偿还了前12个月的本息，2015年11月20日被告应归还当期本息5713.22元，现被告已逾期多期未按合同约定偿还本息。同时原告与联保小组成员联系让其协助催收还款，被告至今仍未还款。现原告起诉来院，请求判令解除原告与被告签订的《小额贷款借款合同》；被告立即偿还原告借款本金人民币63080.7元及利息、罚息（利息从2015年10月20日起至贷款付清之日止按合同利率15.66%计算，罚息从2015年11月20日起至贷款付清之日止按20.358%计算）；本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求，要求被告郑美林、谭霜偿还原告借款本金人民币63080.7元及利息、罚息，利息从2015年10月20日起至付清之日，罚息从2015年11月20日起至付清之日止，按照借款合同约定计付，被告周永兵、黄金华、刘欢、余海娟承担连带清偿责任。被告刘欢辩称：被告刘欢对原告起诉的事实理由及诉讼请求均无异议，应当承担连带清偿责任被告周永兵辩称：被告周永兵对原告起诉的事实理由及诉讼请求均无异议，也应当承担连带清偿责任。被告余海娟、黄金华、郑美林、谭霜未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。经审理查明：被告郑美林与被告谭霜系夫妻关系，被告周永兵与被告黄金华系夫妻关系，被告刘欢与被告余海娟系夫妻关系。2014年10月20日，被告刘欢、余海娟、周永兵、黄金华、郑美林、谭霜与原告邮储遂州支行签订了《小额贷款联保协议书》，约定被告周永兵、郑美林、刘欢三人自愿成立联保小组，推选被告周永兵为牵头人；联保期限自2014年10月20日起至2016年10月20日止，原告可以根据被告任一成员的申请，签订多次借款合同，单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其它成员均承担连带保证责任；在约定的期限和限额内，联保小组成员内任一借款无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任担保；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用，和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，原告邮储遂州支行与被告郑美林签订了《小额贷款借款合同》，约定被告郑美林向原告借款100000元，年利率15.66%，借款期限自2014年10月至2016年10月；贷款用途为装修门面；采用阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；由被告周永兵、刘欢提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。原告在该协议上签章并由负责人周家凤签字，被告郑美林在该协议上签字并捺印，被告谭霜作为被告郑美林的配偶亦在该协议上签字并捺印。合同签订当日，原告依约向被告郑美林发放了借款人民币100000元，被告郑美林未按约定偿本付息，现仍欠原告借款本金63080.7元及从2015年10月20日起计付的利息。以上事实，有起诉状、原告营业执照、组织机构代码证、被告身份证、户口薄、结婚证、小额贷款借款合同、小额贷款联保协议书、借据、放款单和庭审笔录等证据在卷为证。本院认为：原告邮储遂州支行与被告郑美林所签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告按约向被告郑美林发放了贷款，被告郑美林未按合同约定的期限和金额履行偿本付息的义务，其行为已经构成违约，根据合同的约定，原告有权解除合同，因此对原告要求解除与被告郑美林的借款合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除后，依法被告郑美林应向原告偿还欠付的借款本金，并按合同约定给付利息、罚息。被告谭霜作为被告郑美林的配偶在《小额贷款借款合同》上签字，应当与被告郑美林承担共同偿还责任。原告要求被告郑美林、谭霜偿还借款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。虽然被告周永兵、黄金华、刘欢、余海娟作为保证人未在原告与被告郑美林签订的《小额贷款借款合同》上签字，但作为联保小组成员在原告与六被告签订的《小额贷款联保协议书》上签字捺印，并约定在联保期限和限额200000元内，联保小组成员内任一借款无须在每次借款前再通知保证人或者征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任担保，而被告郑美林与原告邮储遂州支行的上述借款符合《小额贷款联保协议书》约定的期限及限额，因此原告要求被告周永兵、黄金华、刘欢、余海娟承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行与被告郑美林签订的《小额贷款借款合同》；二、被告郑美林、谭霜于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行偿还借款本金人民币63080.7元及利息、罚息,利息、罚息的计算方法为：以本金人民币63080.7元为基数，利息从2015年10月20日始，罚息从2015年11月20日始，均计算至本判决确定的本金给付之日止，以借款合同约定的利息、罚息为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、罚息计算至本金付清之日止；三、被告周永兵、黄金华、刘欢、余海娟对上述第二项债务承担连带清偿责任，被告周永兵、黄金华、刘欢、余海娟承担清偿责任后，有权向被告郑美林、谭霜追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1400元，减半收取700元，由被告郑美林、谭霜华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。（此页无正文。）代理审判员  朱莉二〇一六年三月二十九日书 记 员  黄涛