四川省中江县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0623民初170号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司罗江县支行，住所地罗江县。负责人：刘辉，该支行行长。委托代理人：高强，男，汉族，大学文化，职工，住四川省罗江县。被告：谢洪梅，女，汉族，居民，住四川省罗江县。被告：刘勇，男，汉族，居民，住四川省罗江县。被告：王鹏，男，汉族，居民，住四川省罗江县。被告：周刚，男，汉族，农民，住四川省罗江县。被告：谢宏伟，男，汉族，居民，住四川省罗江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗江县支行（以下简称“邮储银行罗江支行”）诉被告谢洪梅、刘勇、周刚、王鹏、谢宏伟借款合同纠纷一案，本院于2016年1月11日立案受理，依法由审判员包和平适用简易程序于2016年2月25日公开开庭进行了审理。原告邮储银行罗江支行的委托代理人高强到庭参加了诉讼，被告谢洪梅、刘勇、周刚、王鹏、谢宏伟经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行罗江支行诉称：2014年6月23日，被告谢洪梅在原告处申请小额贷款业务，贷款种类为商户保证贷款，保证人为周刚、王鹏、谢宏伟。2014年7月4日，被告谢洪梅、刘勇与原告邮储银行罗江支行签订《小额贷款借款合同》，三名保证人与原告邮储银行罗江支行签订《小额贷款保证合同》，约定：贷款金额为10万元，贷款利率为年利率12%，贷款期限为2014年7月至2016年7月，乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款。并且约定甲方如果在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，有权要求保证人按照保证合同约定履行保证责任。按照合同约定，该笔贷款应于2015年7月4日归还第12期借款，但借款人未按合同约定时间归还欠款。原告多次催收无果，特诉至法院，请求判令：1、被告谢洪梅、刘勇立即偿还原告借款本金57115.93元，并按合同约定的利率支付自2015年7月4日起至欠款付清之日止的资金利息（截止2016年1月7日，利息加罚息共计4469.32元），被告周刚、王鹏、谢宏伟承担连带担保责任。2、各被告承担本案诉讼费等相关全部费用。被告谢洪梅、刘勇、周刚、王鹏、谢宏伟未作答辩，亦未向本院提供任何证据材料。经审理查明：被告谢洪梅与被告刘勇系夫妻关系。2014年6月23日，被告谢洪梅向原告申请借款150000.00元，被告刘勇在申请书配偶栏签字，被告周刚、王鹏、谢宏伟分别在申请书保证人栏签字。2014年7月4日，被告谢洪梅（借款人，乙方）与原告邮储银行罗江支行（贷款人，甲方）签订《小额贷款借款合同》。主要约定：第二条贷款金额100000.00元，年利率12%，期限2014年7月至2016年7月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为更换设备、进购茶叶。第八条还款方式：等额本息还款法，每月等额归还贷款本息。（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）。第十六条违约责任：1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。5.贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。被告刘勇在借款人配偶栏签字捺印。同日，被告谢宏伟、王鹏、周刚（乙方）分别与原告（甲方）签订《小额贷款保证合同》，主要约定：乙方愿意为债务人（被告谢洪梅）与甲方于2014年7月4日签订的《小额贷款借款合同》项下的债务提供保证担保，担保范围为：主合同项下本金壹拾万元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费等）、贷款人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费律师费等）。保证方式为连带责任保证。保证期限自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。被告谢宏伟、王鹏、周刚分别在《小额贷款保证合同》尾部保证人栏签字。当日，原告邮储银行罗江支行依约向被告谢洪梅发放了贷款。被告谢洪梅向原告邮储银行罗江支行出具了贷款借据，该借据载明的借款金额、年利率、借款用途、还款方式均与《小额贷款借款合同》约定一致、借款期限为2014年7月4日至2016年7月4日。截止2015年10月7日，被告谢洪梅向原告偿还借款本金12次，共计42884.07元（其中：2014年8月4日偿还3707.35元、2014年9月4日偿还3744.42元、2014年10月4日偿还3781.86元、2014年11月4日偿还3819.68元、2014年12月4日偿还3857.88元、2015年1月4日偿还3896.46元、2015年2月4日偿还3935.42元、2015年3月4日偿还3974.78元、2015年4月4日偿还4014.63元、2015年5月7日偿还4054.67元、2015年6月4日偿还4095.22元、2015年10月7日偿还1.80元），尚欠原告借款本金57115.93元未偿还。诉讼中，原告将第一项诉讼请求明确为：被告谢洪梅、刘勇偿还原告借款57115.93元及利息，并给付罚息（利息从2015年7月4日起按年利率12%计至借款付清之日止，罚息从2015年7月4日起按约定的年利率12%的30%计至借款付清之日止）。上述事实，有原告的陈述、原告的营业执照、组织机构代码证、被告的居民身份证复印件、被告谢洪梅与被告刘勇的结婚证复印件、《小额贷款业务申请表》、《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》、《贷款发放单》、《个人贷款借据》、还款记录表等证据在卷佐证。本院认为：原告邮政储蓄罗江支行与被告谢洪梅签订的《小额贷款借款合同》，与被告谢宏伟、王鹏、周刚签订的《小额贷款保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告谢洪梅、刘勇、谢宏伟、王鹏、周刚未到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告提供的证据质证及对原告主张抗辩的诉讼权利。原告依约向被告谢洪梅提供了借款，虽原告提起诉讼时借款期限尚未届满，但原告与被告谢洪梅约定的还款方式为等额本息还款法，即每月等额归还贷款本息。被告谢洪梅自2015年7月4日后未按约定按时足额偿还借款本息，构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据双方约定违反合同任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告赔偿全部损失。故被告谢洪梅违约后，原告享有提前收回贷款的权利。依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息….”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款….”之规定，原告现要求被告谢洪梅偿还尚欠借款57115.93元并按合同约定给付利息（从2015年7月4日起按年利率12%计至借款付清之日止）的诉讼请求，符合约定及法律规定，本院予以支持。关于罚息的确认问题。根据约定，还款方式为等额本息还款法（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）。合同中的“按期、逾期”未指明是每期还款的日期还是整笔借款还款的日期，且原告对被告每期应还本息金额未提供证据予以证实。由于原、被告所签订的借款合同系原告提供的格式合同，根据合同法第四十一条“对格式合同有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式合同条款一方的解释…”的规定，案涉借款的借款期限为2014年7月4日至2016年7月4日，故该合同中该处的“逾期”应解释为借款期限届满之日（2016年7月4日）之次日，即逾期之日为2016年7月5日。原告主张罚息，不符合合同约定，本院不予支持。依照最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告谢洪梅虽是以个人名义与原告签订借款合同，但该债务形成于其夫妻关系存续期间，被告刘勇未提供证据证明被告谢洪梅向原告的举债明确约定为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定情形。故本案中，以谢洪梅个人名义的举债应当按夫妻共同债务处理，被告刘勇应当承担共同偿还义务。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”被告谢宏伟、王鹏、周刚作为保证人与原告在《小额贷款保证合同》中约定：保证方式及为连带责任保证，保证范围贷款本息、违约金、甲方为实现债权而支付的费用。保证期限为主债务履行期限届满后两年。被告谢宏伟、王鹏、周刚对同一债务分别提供保证，未约定保证份额。原告现主张由被告谢宏伟、王鹏、周刚对被告谢洪梅、刘勇尚未偿还的借款及利息承担连带共同清偿责任，符合双方约定及法律规定，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条第一款、第二十一条第一款、最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告谢洪梅、刘勇于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗江县支行借款57115.93元及利息。利息的计算方法为：以尚欠借款本金57115.93元为基数，从2015年7月4日起按年利率12%计至本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日偿还本金，上述利息计算至本金付清之日止。二、被告谢宏伟、王鹏、周刚对上述第一项款项承担连带共同清偿责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗江县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1339.00元，减半收取669.50元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗江县支行负担52.40元，由被告谢洪梅、刘勇、谢宏伟、王鹏、周刚负担617.10元,。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审判员  包和平二〇一六年三月二十日书记员  李瑞雪