徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初568号原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行。负责人王永清，该行行长。委托代理人吴冬雪，江苏泰信律师事务所律师。委托代理人刘雪茹，江苏泰信律师事务所律师。被告黄汉东，1976年12月28日生，汉族。被告江苏昭明投资担保有限公司。法定代表人邵明，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行诉被告黄汉东、江苏昭明投资担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年1月20日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员白莉萍独任审判，于2016年2月23日公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行的委托代理人吴冬雪、被告黄汉东到庭参加诉讼，被告江苏昭明投资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行诉称，2011年8月，被告黄汉东因购车需要在原告处办理透支信用卡一张，卡号为62223100XXXXXXXX，透支额度为11.6万元，分期还款期限为3年，被告黄汉东将其名下车辆（苏CTXX**）抵押给原告，并作了抵押登记，被告江苏昭明投资担保有限公司对上述借款承担连带责任保证。截止至2016年1月7日，被告已拖欠原告信用卡本金11224.05元，利息3052.2元，滞纳金6325.66元，欠款合计20601.91元。后经原告多次催收未果，故诉至法院，请求依法判令：1、被告黄汉东偿还透支信用卡本金11224.05元，利息3052.2元，滞纳金6325.66元（利息、滞纳金暂计算至2016年1月7日，之后利息、滞纳金按合同约定利率计算至被告实际全额偿付止），合计20601.91元；2、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告黄汉东抵押的车辆苏CTXX**享有优先受偿权；4、本案诉讼费由两被告承担。被告黄汉东辩称，对于原告所诉的欠款事实没有异议，对于利息、滞纳金认为计算过高。被告江苏昭明投资担保有限公司未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、牡丹卡申请表、被告黄汉东身份证复印件各一份，证明被告黄汉东在原告处申请信用卡，双方存在借款关系，被告黄汉东承诺知悉并遵守牡丹信用卡章程和领用合约等相关规定。2、汽车销售合同、收款收据及推荐保证函各一份，证明被告黄汉东实际购买了车辆并支付了首付款。3、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书一份，证明被告黄汉东办理了汽车分期付款业务，分期期限为3年，根据申请书约定如被告黄汉东累计四次未按期还款，不再享受分期。4、担保承诺书、信用卡业务合作协议各一份，证明被告江苏昭明投资担保有限公司对被告黄汉东的购车贷款承担连带保证责任。5、欠款情况截图、交易明细各一份，证明被告黄汉东的信用卡交易情况及实际欠款金额。6、机动车抵押登记信息表一份，证明被告黄汉东将车辆抵押给原告的事实。被告黄汉东质证认为，对原告所提交的所有证据的真实性、合法性及关联性均无异议。被告江苏昭明投资担保有限公司未到庭，无法对证据发表质证意见。本院审查后认为，原告提供的证据客观、真实，且来源合法，能够证明本案的真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2011年8月，被告黄汉东因购车需要在原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行申请办理牡丹信用卡一张，卡号为62223100XXXXXXXX，透支额度为116000元，分期还款期限为3年。被告黄汉东在申请表上签字确认，表示已知悉并遵守相关信用卡领用合约等。原告（乙方）同被告黄汉东（甲方）约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止甲方所有牡丹信用卡使用；行使质权；从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；将甲方违约信息公布在中国工商银行网站上等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。双方同时约定，持卡人累计四次未在还款日（每月25日）前还款，未扣款项全部记入持卡人信用卡账户，不再享受分期。被告黄汉东同时以其名下的苏CTXX**号车辆为该笔贷款提供了抵押担保。2012年7月4日，原被告双方在车辆管理机关办理了抵押登记手续。被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订了《信用卡业务合作协议》，约定由被告江苏昭明投资担保有限公司以《担保函》的方式为持卡人提供连带责任担保，且该《担保函》作为原告授信额度的依据，担保的范围包括透支本金、利息、复息、罚息和可能发生的违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），担保期限为持卡人应当归还欠款之日起两年，如果持卡人有就该卡发生多笔透支业务的，为最后一笔透支款项应当归还之日起两年。并约定本协议的有效期至2011年12月31日。后在本案中，被告江苏昭明投资担保有限公司向原告出具了《个人汽车贷款不可撤销保证书》，承诺对被告黄汉东的该笔116000元贷款承担连带保证责任。2011年9月1日，被告黄汉东在徐州银座汽车销售有限公司购买现代途胜汽车一辆，购车当日透支116000元。后被告黄汉东于2014年7月21日开始出现逾期还款情形，2014年9月21日，其分期贷款期限到期。截止至2016年1月7日，被告黄汉东共拖欠原告信用卡本金11224.05元，利息3052.2元，滞纳金6325.66元。原告多次催要未果后，遂使成讼。本院认为，被告黄汉东在原告处申办了信用卡用于购买车辆，其享有在授信额度内透支消费、分期还款的权利，但同时也负有按期足额还款的义务，否则应按合同约定承担相应的责任。被告黄汉东于2014年7月21日出现逾期还款情况，目前，被告的分期贷款已全部到期，故原告要求被告黄汉东偿还拖欠的信用卡本金、利息及滞纳金，本院予以支持。被告黄汉东以其名下的车辆为本案贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法成立并生效，原告有权就抵押财产享有优先受偿权。被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订了《信用卡业务合作协议》，并向原告出具了《个人汽车贷款不可撤销保证书》，承诺对被告黄汉东的贷款承担连带保证责任，上述协议及保证书系被告江苏昭明投资担保有限公司的真实意思表示，应当认定为合法有效，被告江苏昭明投资担保有限公司应当依约承担连带保证责任。原告的该笔债权既有被告黄汉东的车辆作为抵押物，又有被告江苏昭明投资担保有限公司提供连带责任保证，属于被担保的债权既有物的担保又有人的担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，结合本案，原告与被告江苏昭明投资担保有限公司未就债权的实现顺序作出约定，因此原告应当先就被告黄汉东抵押的车辆实现债权，该抵押车辆不足以清偿的债务，则应由被告江苏昭明投资担保有限公司承担连带清偿责任。江苏昭明投资担保有限公司在承担担保责任后，有权向债务人黄汉东追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告黄汉东于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行信用卡本金11224.05元，利息3052.2元，滞纳金6325.66元（利息、滞纳金计算至2016年1月7日，此后自2016年1月8日起至被告实际给付之日止，利息、滞纳金按合同约定计算）。二、如被告黄汉东到期未履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司徐州鼓楼支行对登记于被告黄汉东名下的苏CTXX**号车辆享有优先受偿权。三、被告江苏昭明投资担保有限公司对苏CTXX**号车辆不足以清偿的债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费320元，减半收取160元，由被告黄汉东、江苏昭明投资担保有限公司连带负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。本判决为终审判决。审判员  白莉萍二〇一六年三月二十八日书记员  刘芷瑄附：法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担保证责任的，为连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求植物人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期任务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。