淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0803民初671号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行，住所地淮安市淮安区永怀东路2号东方希尔顿二期1号、2号楼商业29-1、29-2、29-5号。负责人汪鸿光，该支行行长。委托代理人朱建红，该支行职工。被告王云专。被告邱萍。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市楚州支行（以下简称楚州支行）与被告王云专、邱萍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日立案受理后，依法由审判员崔兆海适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托代理人朱建红、被告王云专到庭参加诉讼，被告邱萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告楚州支行诉称，被告王云专、邱萍于2014年10月22日与原告签订个人最高额综合授信合同、个人贷款额度借款合同各一份，约定原告向被告王云专、邱萍提供额度为人民币35万元的循环额度贷款，借款期限2年，年利率10%，逾期年利率13%，阶段性等额本息还款法，前6个月仅还利息，第7个月开始还本付息，额度存续期最长4年，借款用途为生产经营。同日被告王云专、邱萍与原告签订小额贷款最高额抵押合同、房地产抵押合同，以位于淮安区清华苑13幢3单元305室提供抵押担保。被告邱萍于2014年10月12日签订共同还款承诺书，承诺对被告王云专贷款承担共同归还全部贷款本息义务。我行如期全额发放贷款，被告王云专、邱萍在还款过程中曾多次逾期未还，截止到2016年1月5日尚欠借款本息303865.66元。现要求判决：一、解除原、被告之间的借款合同；，二、被告王云专、邱萍归还原告借款本金292796.4元、利息11069.26元，本息合计303865.66元（利息已计算至2016年1月5日，之后利息顺延计算至实际还款之日）；三、二、原告对被告王云专、邱萍位于淮安区清华苑13幢3单元305室的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3四、诉讼费用由被告承担。被告王云专辩称，对于原告诉称的借款事实和抵押事实无异议，因工程款未及时到帐，希望延迟偿还。被告邱萍未作答辩。经审理查明，2014年9月20日被告王云专、邱萍因进地毯向原告申请贷款35万元。2014年10月12日被告王云专立客户声明书一份，2014年10月22日原、被告签订小额贷款额度借款合同一份，合同约定：本合同所称的借款额度系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币35万元，在额度支用期内被告可循环使用上述额度，额度支用期内未使用有授信额度在额度支用欺届满后自动失效，额度存续期最长为4年，自2014年10月22日至2018年10月22日，额度存续期内前二年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为2年，额度项下借款到期日不得超过额度存续期到期日；对于被告未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对于不能支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定；按阶段性等额本息还款法还款，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息法偿还；本合同项下全部债务采取由房产提供抵押担保；被告额度内任意一笔借款的最长逾期起过30天（含）或累计逾期次数超过三次原告有权终止对被告的授信额度，对于已经发放的额度下的贷款，原告有权提前收回贷款。2014年10月12日两被告立共同还款承诺书一份给原告，内容为：“共同还款承诺书本人王云专身份证号码向贵行申请房地产抵押担保小额贷款，本人承诺按时归还贵行的贷款本息。同时本人的配偶邱萍，身份证号码320828193910083041承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务借款申请人王云专借款申请人的配偶邱萍2014年10月12日”。2014年10月22日原、被告签订个人最高额综合授信合同一份，合同约定：受信人：王云专，授信人：楚州支行，授信人向受信人提供最高综合授信限额为人民币35万元；本合同项下授信限额的有效期为2014年10月22日至2018年10月22日。原告与被告可在该期限内签订具体贷款及授信业务合同。授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消。若受信人未履行或违反本合同及本合同项下单项业务合同约定的义务的，授信人有权调整、取消授信额度，停止授信额度的使用，提前收回已发放的单项授信业务。同日原、被告签订小额贷款最高额抵押合同一份，合同约定为确保被告王云专与原告楚州支行2014年10月22日签订的个人最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同的履行，被告愿意提供人民币35万元的最高额抵押担保；抵押权与被告担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期限为2014年10月22日至2018年10月22日；抵押财产为座落于淮安市淮安区清华苑13幢3单元305室；担保范围：债务人在主合同额度存续期间内主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利与罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。当日原、被告签订房地产抵押合同一份，合同约定，抵押权人为楚州支行，抵押人为王云专，为确保债务人王云专于2014年10月22日起至2018年10月22日期限内向原告发生最高债权额在51万元的主合同合同的主合同履行，被告王云专、邱萍以座落于淮安市淮安区清华苑13幢3单元305室设立最高额抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用，抵押物价值为514000元。2014年10月27日原、被告办理了他项权登记，登记的债权数额为51万元。2014年10月27日，被告王云专出具借款额度支用单一份给原告，载明：借款人王云专，身份证号码；申请支用借款金额35万元；借款期限2014年10月至2016年10月；借款用途采购地毯；阶段性等额本息还款法还款，借款前6个月按期偿还当期的利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。2014年10月27日原告将35万元交于被告王云专，被告王云专收到35万元款后立借款一份给原告，借到原告款35万元，被告王云专、邱萍借款后从2015年6月起未能按约还款，截止到2016年1月5日被告尚欠原告借款本金292796.4元、利、罚息11069.26元，本息合计303865.66元。原告向被告索款未果，遂诉至本院。以上事实，有原、被告当庭陈述，原告提交原告企业营业执照复印件、金融许可证复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明书、被告王云专、邱萍身份证复印件以及王云专、邱萍的常住人口登记卡、小额贷款申请表一份，客户声明书一份、小额贷款额度借款合同一份、个人最高额综合授信合同一份，小额贷款最高额抵押合同一份、房地产抵押合同一份、房地产抵押清单一份、房屋产权证一份、房屋他项权证一份、抵押人声明一份、小额贷款额度借款支用单一份、放款单一份、个人贷款手工借据一份、原告单位帐目明细一份等证据予以证实。本院认为，原告楚州支行与被告王云专、邱萍签订的小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、房地产抵押合同与被告签订的个人最高额综合授信合同系各方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告王云专、邱萍借款后未按合同约定归还履行归还借款本息义务是错误的，对纠纷的产生的应负全部责任，应承担给付原告贷款本息及罚息及复利的民事责任。被告邱萍承诺与被告王云专共同归还借款的行为，属于债务的加入，应当认定为共同债务人，其有义务归还借款本息。被告王云专欠原告借款本息303865.66元，有原告提供的小额贷款额度借款合同、小额贷款额度支用单、借据、放款单、原告单位的帐目明细表等证据证实，被告王云专对此不表异议，本院予以认定。被告王云专、邱萍从2015年6月起未能按约偿还原告借款本息。原、被告签订的小额贷款额度借款合同约定：“被告额度内任意一笔借款的最长逾期起过30天（含）或累计逾期次数超过三次原告有权终止对被告的授信额度，对于已经发放的额度下的贷款，原告有权提前收回贷款”。从2015年6月起，被告王云专、邱萍未按约还款，逾期已超出30天，逾期次数已超过三次，原告依据上述约定要求解除原、被告之间的借款合同并要求被告王云专、邱萍归还全部借款本息，符合上述约定及法律规定，本院予以支持。被告王云专、邱萍用位于淮安区清华苑13幢3单元305室房屋为其借款设立抵押，并办理了抵押登记，且原、被告签订的小额外负担贷款最高额抵押合同约定：“借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产”。现原告要求对被告王云专、邱萍提供的位于淮安区清华苑13幢3单元305室的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告邱萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对自己诉讼权利的处分。综上，为维护正常的金融秩序，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》三十三条、tt第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告中国邮政储蓄银行有限责任公司淮安市楚州支行与被告王云专、邱萍于2014年10月22日签订的小额贷款额度借款合同；二、被告王云专、邱萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司淮安市楚州支行借款本金292796.4元、利、罚息11069.26元，本息合计303865.66元（利息已计算到2016年1月5日，之后利息、、罚息按合同约定计算至实际给付之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行有限责任公司淮安市楚州支行对被告王云专、邱萍所抵押提供的座落于淮安区清华苑13幢3单元305室的房屋在拍卖、变卖后所得价款在51万元范围内优先受偿如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5938元，减半收取，计2969元，由被告王云专、邱萍负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：江苏省淮安市农行城中支行；账号：3454；单位：淮安市财政局综合处）。审判员  崔兆海二〇一六年三月八日书记员  陈 祯附页--裁判依据的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。