福建省晋江市人民法院民 事 判 决 书（2015）晋民初字第13318号原告福建晋江农村商业银行股份有限公司罗山支行，住所地福建省晋江市。负责人柯培龙，该行行长。委托代理人陈超，该行职员。委托代理人吴诗晓，该行职员。被告蔡振风，男，1971年5月10日出生，汉族，住晋江市。被告���清风，男，1972年10月28日出生，汉族，住晋江市。被告蔡荣钻，男，1963年2月7日出生，汉族，住晋江市。被告柯丽乃，女，1973年4月12日出生，汉族，住晋江市。原告福建晋江农村商业银行股份有限公司罗山支行（以下简称罗山农商行）与被告蔡振风、蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月28日立案受理，依法由审判员王佩玉适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈超、吴诗晓、被告蔡振风到庭参加诉讼，被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告罗山农商行诉称，2014年3月24日，原告与四被告及许秀丽、陈红梅签订《联保借款合同》一份，约定由被告蔡振风、蔡清风、蔡荣钻组成联保贷款小组，原告向任一联保小组成员发放贷款，由蔡振风、蔡清风、蔡荣钻联保小组其他成员承担连带还款责任，被告柯丽乃作为保证人按合同约定对该合同项下的债务提供连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年。原告向被告蔡振风发放贷款300000元，借款期限自2014年3月24日起至2015年3月23日止，月利率8.75‰，按季付息，到期利随本清；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率即按合同利息加收50%计收利息；未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。现借款已到期，经原告催讨，被告蔡振风未按合同约定履行还款付息义务，被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃未履行连带保证责任。请求判决：1.被告蔡振风立即偿付原告借款本金299968.69元及利息、罚息、复息（利息、罚息、复息按合同约定和中国人民银行规定计算至还清款项之日止）；2.被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃对被告蔡振风所负���述债务承担连带清偿责任；3.被告承担本案诉讼费。对此，原告提供1.金融许可证、营业执照、组织机构代码证，以此证明原告的主体资格；2.四被告身份证，以此证明被告的身份情况；3.联保借款合同，以此证明原告与四被告于2014年3月24日共同签订《联保借款合同》；4.借款借据，以此证明原告依合同约定，于2014年3月24日向被告蔡振风发放300000元贷款的事实；5.贷款明细，以此证明被告蔡振风结欠贷款本息情况。被告蔡振风对原告主张的借款事实及提供证据的真实性不持异议。被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃未作答辩，亦未提出质证意见。本院认为，被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃未到庭参加诉讼，且未对原告提供的证据提出反对、反驳的意见，也未能提供相反的证据，视为放弃其相应的诉讼权利。原告提供的证据1、2项为有关职能部门���具，可以证明原告及四被告的身份情况，本院予以确认。证据3.4.5项联保借款合同、借款借据分别有四被告签名并加盖手印予以确认，被告蔡振风对此亦无异议，除对除合同内有关复息的约定外，本院对原告提供证据的真实性、合法性及关联性予以认定。原告自认蔡振风在合同期满（2015年3月23日）仅偿还本金31.31元及借款300000元全部利息，尚欠本金299968.69元未还。另被告蔡振风又同年6月21日偿还利息8104.3元，属于原告的自认行为，该事实对被告有利，且有贷款明细帐予以佐证，本院予以认定。经庭审举证、质证及本院认证，对本案的事实可作如下认定：2014年3月24日，原告与四被告签订联保借款合同一份，约定由被告蔡振风、蔡清风、蔡荣钻组成联保贷款小组，原告向任一联保小组成员发放贷款，由联保小组其他成员承担连带还款责任，被告柯丽乃作为保证人按合同约定对该合同项下的债务提供连带责任保证；原告向被告蔡振风发放贷款300000元，借款期限自2014年3月24日起至2015年3月23日止，固定月利率8.75‰，按季付息，到期利随本清；贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率即按合同利息加收50%计收利息；未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。原告依约支付借款本金300000元，2015年3月23日被告蔡振风将借款本金的利息全部偿付完毕，并偿还本金31.31元。嗣后，被告蔡振风又支付本金299968.69元利息8104.3元，再未能返还本金，担保人亦未履行保证义务。本院认为，原告与四被告签订的联保借款合同，除关于复息约定有悖公平原则应为无效外，其余条款未违反法律禁止性、强制性规定，当属合法有效，依法应予保护。原告依约提供借款，被告蔡振风未能按照合同约定还本付息，应承担相应的违约责任，即应支付所欠贷款本息，被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃对上述款项承担连带清偿责任。蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃承担保证责任后，有权向蔡振风追偿。双方已在合同中约定将罚息作为对被告逾期还款的惩罚性措施，原告又以格式条款约定被告未支付的借款利息按逾期贷款罚息利率计收复息，该条款过分加重被告的责任，违反公平原则。因此，本院对原告关于复息的主张不予支持。被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第三十九条、第四十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《中���人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告蔡振风应于本判决生效之日起十日内返还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司罗山支行借款本金299968.69元，并支付本金自2015年3月24日起至实际还款之日止按双方合同约定的利息、罚息（其中已支付利息8104.3元应从中扣除）；被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃应对上述债务承担连带偿还责任，被告蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃承担保证责任后有权向被告蔡振风追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额；三、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司罗山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务��息。案件受理费6227元，因适用简易程序而减半收取3113.5元，由被告蔡振风、蔡清风、蔡荣钻、柯丽乃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  王佩玉二〇一六年三月十五日书记员  黄勤俭附件：本案所适用的法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公���原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不���一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人���担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。