广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第1149号原告中国银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区莞太路72号，组织机构代码：19805874-1。负责人张正强，行长。委托代理人周华章，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人袁谦，广东厚诚律师事务所律师。被告王昆凤，女，1966年3月27日出生，汉族，住广东省东莞市，被告严峰，男，1968年9月11日出生，汉族，住广东省东莞市，被告熊雪琴，女，1969年6月15日出生，汉族，住广东省东莞市，被告杨忠，男，1968年12月7日出生，汉族，住广东省东莞市，上述两被告共同委托代理人张雄，广东硕源律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司东莞分行诉被告王昆凤、严峰、熊雪琴、杨忠金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月19日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与代理审判员邱桂珍、陈丽莎组成合议庭公开开庭进行审理。原告的委托代理人周华章、被告熊雪琴、杨忠的共同委托代理人张雄到庭参加诉讼，被告王昆凤、严峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告王昆凤用其持有的中银白金信用卡（卡号：51×××22）向原告申请办理信用卡个人小额资金分期业务，原告同意向被告王昆凤提供分期授信额度为185000元，分期手续费为授信额度的7.5%，即13875元，分期期数为12期。被告王昆凤应在每月到期还款日前全额偿还分期扣款。如在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内欠款的，应按照规定支付利息及滞纳金。利息按照日利率万分之五计算。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。同时，分期付款业务的信用卡账号逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账号。同日，被告严峰以被告王昆凤配偶身份出具《承诺函》，同意为被告王昆凤债务承担连带清偿责任。被告熊雪琴出具《担保函》，承诺如被告王昆凤不按信用卡小额资金分期业务规定履行还款责任，被告熊雪琴愿意承担还款责任，被告杨忠以被告熊雪琴配偶身份出具《承诺函》，同意为被告熊雪琴债务承担连带清偿责任。现被告王昆凤未按期偿还信用卡内欠款，已严重违约。故为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告王昆凤向原告偿还信用卡小额分期借款本金107912元、手续费6703.12元及利息、滞纳金（暂计至2015年2月27日的利息为4636.76元、滞纳金为5566.35元。自2015年2月28日起的利息、滞纳金按照协议书及信用卡领用合约约定的标准计算至欠款还清之日止）；2.被告王昆凤支付原告的律师代理费10240元；3.被告严峰、熊雪琴、杨忠对被告王昆凤债务承担连带清偿责任；4.四被告承担与本案相关之全部诉讼费。被告熊雪琴辩称，请法院驳回原告对被告熊雪琴的诉讼请求，理由如下：1、被告熊雪琴签订的《担保函》中注明在被告熊雪琴不按信用卡小额资金业务履行还款责任时，被告熊雪琴承担还款责任，该《担保函》中并未约定案涉保证为连带保证责任，我方认为应该为一般保证责任，被告熊雪琴不属于本案的适格被告；2、由于被告王昆凤未能到庭，被告熊雪琴无法查清被告王昆凤的还款情况，对于原告主张的诉请是否真实，被告熊雪琴无法查实；3、原告计收滞纳金没有法律依据，业务申请书以及客户告知书均为格式条款，对于相应的违约责任并未与被告王昆凤进行协商，也未告知被告熊雪琴具体的计算方式及计算标准，被告熊雪琴不应承担滞纳金、手续费，并且业务申请书书写的金额为200000元、手续费15000元，但原告提供的证据显示原告给付被告王昆凤的只有185000元，直接扣除了手续费，所以原告主张的手续费存在重复计算；4、原告主张律师费没有法律依据，分期业务申请书、客户告知书都未约定律师费承担的问题，并且原告没有证据证明被告熊雪琴需要承担律师费，也没有提交支付律师费的票据，对于律师费是否产生，被告熊雪琴不清楚。被告杨忠辩称，原告没有证据证明被告杨忠在本案中存在担保或保证责任，原告提交的被告杨忠所出具的《承诺函》并不是针对本案债权，该《承诺函》所担保的主债权合同为被告熊雪琴与中国银行股份有限公司签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，所以被告杨忠不属于本案的适格被告。其他答辩意见与被告熊雪琴的答辩意见一致。被告王昆凤、严峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，被告王昆凤向原告申办信用卡，卡号为：51×××22。双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：被告王昆凤非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告王昆凤申请的信用卡产品为准，被告王昆凤在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内的全部欠款的，不适用免息还款规定，被告王昆凤应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，被告王昆凤到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额部分未还部分*100%+超过信用额度消费金额*100%+所有费用和利息*100%），被告王昆凤除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）*5%]；透支利息为日利率万分之五。随后，被告王昆凤签署了《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》，向原告申请小额资金借款分期业务。申请现金分期金额为200000元；手续费率为7.5%。原告审批通过后，向被告王昆凤出具了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，确定：分期付款期数为12期；分期金额为200000元；手续费率为7.5%、分期业务手续费为15000元；分期付款业务的信用卡卡号为51×××22；账单日为每月27日，还款日为账单日后20天；被告王昆凤违约，原告有权终止分期付款业务，要求被告王昆凤提前还清欠款。被告王昆凤在上述告知书中签名确认。被告严峰向原告出具了《承诺函》，承诺：被告严峰与被告王昆凤为夫妻关系，被告王昆凤与中国银行股份有限公司签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为被告严峰与被告王昆凤的共同债务，被告严峰承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。被告熊雪琴向原告出具了《担保函》，承诺：被告熊雪琴同意为被告王昆凤在中国银行叙做信用卡个小额资金分期业务承担担保责任，若被告王昆凤不按信用卡小额资金分期业务规定履行还款责任，被告熊雪琴承担该信用卡小额资金分期业务还款责任，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告王昆凤从2014年5月27日开始拖欠贷款本息，截至2015年2月27日，被告王昆凤尚欠原告借款本金107912元、手续费6703.12元、利息4636.76元、滞纳金5566.35元。庭审中，关于分期借款金额，原告主张：被告王昆凤申请的分期借款金额为200000元，但实际审批通过的分期借款金额为185000元，手续费为185000元的7.5%，分12期归还，每期1156.2元。原告并提供交易流水以证明。关于律师费，原告确认律师费尚未实际支付。关于被告杨忠的责任承担，原告主张：被告杨忠应对被告王昆凤的案涉债务承担连带清偿责任，依据为被告杨忠以被告熊雪峰的配偶身份出具了《承诺函》，承诺：被告杨忠与被告熊雪峰为夫妻关系，被告熊雪峰与中国银行股份有限公司签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款为被告杨忠与被告熊雪峰的共同债务，被告杨忠承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。被告杨忠对此不予确认，认为该《承诺函》并非针对本案债权。另查明，被告王昆凤与被告严峰系夫妻关系；被告熊雪琴与被告杨忠系夫妻关系。上述事实，有原告提供的中国银行信用卡小额资金分期业务申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、长城环球通白金信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、承诺函两份、担保函、信用卡未还款查询、交易流水，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告王昆凤、严峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告王昆凤与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》均系其真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约向被告王昆凤发放了借款185000元，但被告王昆凤未能按照合同约定按时足额偿还借款，已构成违约，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》的约定，原告有权请求提前收回借款、手续费，并要求被告王昆凤支付利息、滞纳金。故对于原告诉请被告王昆凤偿还信用卡小额分期借款本金107912元、手续费6703.12元及利息、滞纳金（暂计至2015年2月27，利息4636.76元、滞纳金5566.35元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金最低还款额未还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止）,合法有据，本院依法予以支持。关于律师费，因原告亦确认案涉律师费尚未实际支付，故对于原告要求被告王昆凤支付律师费10240元的诉讼请求，本院依法不予支持。关于被告熊雪琴的保证责任。原告主张依据《担保函》，被告熊雪琴应对被告王昆凤的案涉债务承担连带清偿责任。被告熊雪琴主张：《担保函》中并未约定案涉保证为连带保证责任，故应该为一般保证责任。本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任，本案中，被告熊雪琴出具的《担保函》没有约定保证方式，故应视为连带责任保证。现因被告王昆凤不按约定履行还款义务，对于原告要求被告熊雪琴对被告王昆凤的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告熊雪琴承担保证责任后，可依法向被告王昆凤追偿。上述债务发生在被告王昆凤与被告严峰、被告熊雪琴与被告杨忠婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告王昆凤、熊雪琴所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告严峰承担共同清偿责任、被告杨忠承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告杨忠承担连带清偿责任后，可依法向被告王昆凤追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王昆凤、严峰应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国银行股份有限公司东莞分行偿还信用卡小额分期借款本金107912元、手续费6703.12元及利息、滞纳金（暂计至2015年2月27，利息4636.76元、滞纳金5566.35元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金最低还款额未还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止）；二、被告熊雪琴、杨忠对被告王昆凤的案涉债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3001.16元、保全费1195.29元，共计4196.45元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司东莞分行负担227.55元，由被告王昆凤、严峰、熊雪琴、杨忠共同负担3968.9元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁代理审判员  邱桂珍代理审判员  陈丽莎二〇一六年三月十一日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。