云南省曲靖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2016）云03民终255号 上诉人（原审被告）中银保险有限公司云南分公司（以下简称中银保险公司）。 组织机构代码：67874255-0。 住所地：昆明市东风西路**中银大厦**。 负责人孙伟敏，系该公司总经理。 委托代理人瞿征，云南明靖律师事务所律师，特别授权代理。 委托代理人段湧，云南明靖律师事务所律师，特别授权代理。 被上诉人（原审原告）张锡明，男，1952年1月13日出生，汉族，陆良县人，初中文化，农民，住陆良县，住陆良县县。 被上诉人（原审原告）尉贵苹，女，1954年3月13日出生，汉族，陆良县人，文盲，农民，住址同上，住址同上v> 委托代理人方实，云南湛权律师事务所律师，特别授权代理。 被上诉人（原审原告）张某1，女，2000年8月16日出生，汉族，陆良县人，陆良县实验中学初三年级学生，住址同上，住址同上v> 被上诉人（原审原告）张某2，男，2004年11月11日出生，汉族，陆良县人，陆良县文化小学五年级学生，住址同上，住址同上v> 张某1、张某2之法定代理人张锡明、尉贵苹，系张某1、张某2之爷爷、奶奶。 上诉人中银保险有限公司云南分公司因人身保险合同纠纷一案，不服云南省陆良县人民法院（2015）陆少民初字第57号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭于2016年2月29日公开开庭进行了审理，上诉人中银保险公司云南分公司的委托代理人段湧、瞿征，被上诉人张锡明，被上诉人尉贵苹的委托代理人方实均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原判认定：2010年8月16日，张再飞在向中国银行陆良支行申请装修贷款过程中，购买了由被告委托该银行代为办理的面值为150元的“环球守护卡-B卡”（卡号为20×××22）卡式保险产品一份，由该银行工作人员收取其支付的保险费150元。同年8月25日，中国银行陆良支行向张再飞发放借款150000元，借款期限为三年。同年10月30日，张再飞在修理自有货车后门的过程中，车门掉落致其死亡。中国银行陆良支行因张再飞的借款履行期届满尚未清偿本息，查找后得知张再飞已死亡，于2015年2月15日向法院起诉，向原告方主张相关债权，原告方在此过程中得知张再飞办理贷款时购买了人身意外伤害保险，遂于2015年9月7日向法院起诉，要求被告按照合同约定给付保险赔偿金100000元。 另查明：1、原告张某1系张再飞与陈月芳之婚生女，自2003年张再飞与陈月芳离婚后一直由张再飞抚养；原告张某2系张再飞与张福英同居生活期间生育之子。张再飞死亡后，张福英于2012年2月外出至今未归且失去联系，之后，原告张某2与原告张某1一直跟随原告张锡明、尉贵苹生活并由其二人监护、照顾至今。 2、被告出售的“环球守护卡-B卡”的正面标注内容为：“●保险期间1年●航空意外伤害身故保障40万●航空意外伤害残疾保障20万●一般意外伤害身故保障（航空意外伤害除外）10万●一般意外伤害残疾保障（航空意外伤害除外）5万●意外伤害医疗保障3千”、“本保险卡须网上注册激活成功后方可生效”；背面标注内容为：“在全面了解有关保险条款后：登陆http://icard.bocins.com＞点击‘注册’＞输入卡号与密码＞确认相关告知＞填写投保资料＞生成保险单号，投保成功”、“本卡说明：●本卡供网上投保使用，非保险凭证，持卡人需在本卡注册有效期内按以上流程进行投保。●本卡仅供投保人将自己作为被保险人在网上注册激活，禁止他人代为注册。……●本保险卡自购买当日起一年内注册有效。具体注册日期可按下述方式进行查询：……●本卡保险责任起期开始于网上成功投保的第3日零时。●本卡适用条款为《中银保险有限公司个人意外伤害保险（A款）条款》……”下方为卡片面值、咨询电话、保险卡号、序号、密码条及保险单号（留有空白书写位置）。 3、张再飞购买的“环球守护卡-B卡”于2010年11月30日签单后生成保险单，该保险单载明投保人、被保险人、保险期间、条款及责任等内容，其中，投保人、被保险人为张再飞，保险单号为327322010530000001945，保险期间自2010年12月1日零时起至2011年11月30日二十四时止，条款为《个人意外伤害保险（A款）》，非航空意外伤害保险金额为100000元。 原判认为，本案中，被告委托中国银行陆良支行代为办理“环球守护卡-B卡”卡式保险业务，银行工作人员向张再飞出售保险卡并已收取张再飞交付的保险费，视为保险人同意承保，被告与张再飞之间的保险合同已依法成立。结合诉辩双方的主张，双方争议的焦点在于张再飞死亡时保险合同是否已经生效，其中，原告方主张保险合同自成立时即生效，被告认为张再飞购买的保险卡正面明确提示“本保险卡须网上注册激活成功后方可生效”、背面对注册流程和相关事项已进行了说明，主张其与张再飞之间的保险合同应当自保险卡通过网上激活后才生效。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”以及《中华人民共和国保险法》（以下简称“《保险法》”）第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。……依法成立的保险合同，自成立时生效。……”之规定，被告与张再飞之间的保险合同不属法律法规规定应当办理批准、登记等手续生效的情形，应当自成立时即生效。依照前述规定，被告作为保险人，应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，其提供的保险卡正、反两面标注关于投保人自行注册激活进行投保的内容，形式上属格式条款，结合《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”以及《保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，保险卡上标注的内容系要求投保人自行注册完成投保后方可形成保险单，属免除保险人责任、加重对方责任的情形，且卡片正面标注的“本保险卡须网上注册激活成功后方可生效”与其他内容的字体无明显区别，背面标注的内容较多且字体较小，不足以引起投保人注意，且被告未提交证据证实其在张再飞购买保险卡时已尽相应提示或说明义务。因此，本院对被告认为其与张再飞的保险合同应当自保险卡网上激活注册后才生效的主张不予支持，被告与张再飞之间的保险合同，自张再飞购买保险卡、交付保险费当日即已成立并生效，被告应当按照保险合同的约定承担保险责任。 原告方提交的证据，能够证实张再飞在保险期间内因意外死亡的事实，被告主张张再飞未履行如实告知义务且不属保险合同约定的投保人，但未能提交证据证实其向张再飞提供保险卡时已明确对保险合同中约定免除保险责任的被保险人从业范围进行提示告知或对张再飞的职业进行核实确认，故法院对其主张不予采纳，被告应当按照保险合同的约定承担相应的保险责任，即赔付非航空意外伤害保险金10万元。因被告与张再飞的保险合同未指定受益人，依照《保险法》第四十二条之规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……”原告张锡明、尉贵苹、张某1、张某2作为张再飞的第一顺序继承人，依法可向被告主张要求赔付保险金，对其主张予以支持，被告应向四原告履行给付保险金的义务。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条、第四十二条第一款第（一）项之规定，一审判决：由被告中银保险有限公司云南分公司向原告张锡明、尉贵苹、张某1、张某2赔付保险金100000元，于判决生效后三十日内履行。案件受理费2300元减半收取1150元，由被告中银保险有限公司云南分公司负担。 一审判决宣判后，原审被告中银保险公司不服，向本院提起上诉称：第一、死者张再飞交纳保费并领取“环球守护卡-B卡”后，未按照卡面上的规定将身份信息录入系统，故保险合同未成立。第二、保险单记载的保险生效时间为2010年12月1日0时，而张再飞于2010年10月30日即发生意外导致身亡，事故发生时没有在保险责任期间内，保险人不应当承担保险责任。第三、被上诉人没有向上诉人提出索赔即向法院提起诉讼，不符合保险法的规定，上诉人不应当支付保险赔偿金。原判认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决并依法改判驳回被上诉人全部诉讼请求。 被上诉人张锡明、尉贵苹及委托代理人均答辩称：上诉人要求被保险人必须按照“环球保险B卡”的要求进行网上注册后保险合同才能生效的规定属于无效的格式条款，违反了诚实信用原则，被保险人依约交纳保费后保险合同即成立并生效，上诉人应当按照保险合同的约定向被上诉人支付保险赔偿金，原判认定事实清楚，证据确实充分，请求二审驳回上诉并维持原判。 双方当事人在二审中均未向本院提交新证据。 经二审审理查明的事实和证据与一审一致，本院予以确认。 本院认为，上诉人中银保险公司委托中国银行陆良支行代为发售“环球守护卡-B卡”的人身意外伤害保险卡业务，张再飞在向银行申请装修贷款时依照银行的规定购买了以上保险，银行向张再飞发放了“环球守护卡-B卡”，并代为收纳了保险费150元，此时应当认定上诉人中银保险公司同意承保，保险合同成立。根据我国《合同法》和《保险法》的相关规定，依法成立的合同，除了法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，自成立时生效，本案中保险合同的生效不需要办理相应批准和登记，故保险合同已经依法成立并生效。张再飞购买上述保险后在保险期限内发生意外伤害死亡，原审四原告作为其法定继承人，请求承保的中银保险公司按照合同约定支付保险赔偿金于法有据，应予以支持。关于上诉人中银保险公司提出本案保险合同并未成立生效的上诉理由，本院认为，第一，上诉人中银保险公司在张再飞购买保险时已经委托银行收取了相应保险费，此时应当认定上诉人同意承保，保险合同已经成立。“环球守护卡-B卡”卡面说明要求的网上注册激活并不是法律、行政法规规定的保险合同生效要件，且卡面说明系上诉人自行制定的格式条款，网上注册激活流程繁琐复杂且较为专业，对投保人明显不利，又未向投保人做出明确说明，依法应为无效条款，保险合同已经依法成立。第二，“环球守护卡-B卡”所载明的格式条款无效后，双方的保险合同除法律、行政法规另有规定外，自成立时生效，对双方均具有约束力，故该上诉理由，本院不予支持。被保险人张再飞购买保险后于同年10月30日发生意外死亡，保险单显示的出具日期为11月30日，生效日期为12月1日，张再飞的死亡日期虽在保险单的出具日期和生效日期之前，但保险单出具之前，保险合同已经依法成立并生效，且该保险单在投保人投保时并未同时出具，而是在案发以后单方出具，同时，及时向被保险人出具保险单或其他保险凭证是保险人应当履行的义务，如未及时出具保险单或其他保险凭证，被保险人发生意外伤害后，并不影响保险人承担相应保险责任，故上诉人认为本案事故未发生在保险期间内的上诉理由亦不成立。第三，被保险人或者受益人向保险公司提出索赔请求并不是提起本案诉讼的前置程序，被上诉人作为死者张再飞的法定第一顺序继承人，向法院直接提起请求上诉人支付保险赔偿金的诉讼属于保险合同纠纷，人民法院应予受理。故上诉人上诉理由均不成立，本院不予支持。 综上所述，原判认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，实体处理恰当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 上诉案件受理费2300元，由上诉人中银保险公司云南分公司承担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满之日起二年内向一审法院申请强制执行。 审 判 长  李连毅 审 判 员  陈德雄 代理审判员  谢 源 二〇一六年三月二十二日 书 记 员  朱远建