杭州市富阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0111民初325号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行。代表人：史科鸣。委托代理人：叶虹、黄念国。被告：唐钘武。被告：唐槐平。原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）与被告唐钘武、唐槐平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月12日立案受理后，依法由审判员方新平适用简易程序独任审判，于2016年3月21日公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托代理人黄念国到庭参加诉讼，被告唐钘武、唐槐平经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民泰银行起诉称：2013年7月8日，被告唐钘武向原告申请办理透支额度为300000元的浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号3196000117），并与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约，约定：被告唐钘武使用商惠通卡取现透支（含转账支出透支）的，均需支付自记账日起至还款日止的透支利息，透支利率分为六个档次，透支执行利率为最高日利率万分之五，每月30日为账单日（二月份为月末），账单日后第25天为到期还款日，如逾期的，还需按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息，同时原告为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、诉讼费、律师费等）均由被告唐钘武承担等内容。同日，被告唐槐平与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同，约定：为确保被告唐钘武与原告签订商惠通卡申请书编号为3096000117的浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约的切实履行，被告唐槐平自愿为唐钘武使用合约项下的商惠通卡与原告形成的债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为唐钘武使用上述商惠通卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务等内容。此后，被告唐钘武开始使用商惠通卡透支，截至2015年12月15日，被告唐钘武未能如期归还的透支本金、利息、罚息等款项共计352275.05元，被告唐槐平亦未承担保证责任。故起诉请求判令：一、被告唐钘武归还原告透支款本金299395.92元，支付截至2015年12月15日的利息、罚息共计52879.13元，并按日利率万分之五计付从2015年12月16日起至款还清日止的利息、罚息；二、被告唐钘武支付原告律师代理费损失9000元；三、被告唐槐平对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告唐钘武归还原告透支款本金299395.92元，支付原告截至2015年12月15日的利息、罚息共计52879.13元，并按日利率万分之五计付从2015年12月16日起至款还清日止的利息。原告民泰银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约一份及浙江民泰商业银行商惠通卡章程一份，证明被告唐钘武向原告申请办理透支额度为300000元的浙江民泰商业银行商惠通卡，双方并对相关权利义务进行约定。2、浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同一份，证明被告唐槐平自愿为唐钘武使用本案浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约项下的商惠通卡与原告形成的债务提供连带保证担保。3、欠款明细单一份，证明截止2015年12月15日，被告唐钘武使用案涉商惠通卡结欠本金利息、罚息共计352275.05元。4、法律服务委托合同、代理费发票各一份，证明原告为实现债权支出律师费用。被告唐钘武、唐槐平未答辩，亦未提交证据。对原告提交的证据，被告唐钘武、唐槐平未到庭质证，本院经审查认为上述证据内容真实，形式合法，能证明原告之主张，予以认定。根据当事人的陈述及确认的有效证据，本院认定的事实如下：2013年7月8日，原告民泰银行与被告唐钘武签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》，约定：被告唐钘武知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》，被告唐钘武自愿申领商惠通卡；被告唐钘武使用商惠通卡取现透支的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五，每个账单日，原告根据被告唐钘武商惠通卡账户存款积数除以30与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，被告唐钘武实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五的，在确认账户下一期透支利率前，原告将根据被告唐钘武账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款；被告唐钘武在最后还款日不能全额归还最低还款额，账务逾期的，原告除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；被告唐钘武使用商惠通卡所发生的各种收付款款项详见浙江民泰商业银行网站http：www.mintaibank.com商惠通卡业务收费栏公布。浙江民泰商业银行商惠通卡业务收费表确定：罚息收费标准为最低还款额未还部分2%。被告唐钘武超过到期还款日未能足额清偿应偿还款项，给原告民泰银行造成相关损失的和为此而发生的相关费用（包括但不限于差旅费、调印费、文印费、通讯费、律师费、诉讼费等）均由被告唐钘武承担。《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》规定：账单日为每月30日；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期（为账单日后第25天），账单日后的第25天为到期还款日；最低还款额指发卡机构规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还取现本金、利息、所有费用，以及上期最低还款额未还部分。2013年7月8日，原告民泰银行与被告唐槐平（保证人）签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》，约定：被告唐槐平为了保证被告唐钘武与原告签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，自愿提供连带责任保证担保，保证担保范围为300000元授信额度范围内使用商惠通卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。此后，被告唐钘武通过商惠通卡向原告民泰银行透支。截止2015年12月15日欠原告民泰银行透支款299395.92元及相应的利息（包含罚息）。原告民泰银行为本案诉讼聘请浙江恩波律师事务所律师并支付律师代理费9000元。本院认为：原告民泰银行与被告签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。被告唐钘武通过商惠通卡向原告民泰银行透支299395.92元后，未按约定归还借款，构成违约，故对原告民泰银行要求唐钘武归还借款本金299395.92元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告请求的利息，其中对逾期偿还最低还款额的利息与罚息总额标准超过了月利率2%，本院对超过部分予以调整，确定被告唐钘武应当支付利息（包含罚息）45776.69元。合同约定原告因被告违约所花的律师代理费由借款人承担，且原告所花律师费符合有关部门律师服务收费标准，该费用应由被告负担。被告唐槐平在“保证人”栏签字，应当认定自愿为上述借款承担连带责任保证。被告唐钘武、唐槐平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告唐钘武于本判决生效之日起十日内归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金299395.92元，支付利息45776.69元（包含罚息，计算至2015年12月15日）及自2015年12月16日起至款项还清日止按日利率万分之五计算的利息（按借款本金299395.92元为基数）。二、被告唐槐平于本判决生效之日起十日内支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行律师费9000元。三、被告唐槐平对上述第一、二项款项承担连带清偿责任。四、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6719元，减半收取3359.50元，申请保全费2370元，合计5729.50元，由被告唐钘武、唐槐平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交［款汇：工商银行湖滨支行，户名：浙江省杭州市中级人民法院，账号：12×××68］。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审判员  方新平二〇一六年三月二十二日书记员  何风群