青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书(2015)崂民二商初字第455号原告招商银行股份有限公司青岛分行负责人王纪全，行长。委托代理人秦英，系山东元鼎律师事务所律师。委托代理人高燕，系山东元鼎律师事务所律师。被告王曼丽，女。被告张新钢，男，汉族。原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告王曼丽、被告张新钢金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人高燕到庭参加诉讼，被告王曼丽、被告张新钢经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2014年4月9日，经被告申请且被告王曼丽提供青岛市城阳区双元路12号8号楼1单元302户房产作抵押，原告同意向被告王曼丽提供总额为60万元整的可循环授信额度。基于该授信，被告王曼丽在原告处共取得借款本金60万元。对于被告王曼丽在原告处的借款，被告张新钢自愿承担共同还款责任。但在还款过程中，被告却出现逾期还款等违约情形，严重影响到本案债权的实现。为维护自身的合法权益，原告起诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告王曼丽签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》；2、二被告立即偿还截至到2015年3月19日的借款本金595418.81元及利息9675.56元、复息75.97元；自2015年3月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的合同约定继续计算；3、二被告赔偿原告律师代理费损失人民币32658元；4、原告对被告王曼丽设定抵押的财产享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由二被告共同承担。被告王曼丽、被告张新钢未答辩。经审理查明：2014年3月10日，被告王曼丽、被告张新钢共同向原告提出贷款申请，其中，被告王曼丽系借款申请人，被告张新钢系共同债务人。贷款方式：授信，额度金额：60万元整，贷款期限：24个月，担保方式：抵押。2014年4月9日，原告与被告王曼丽签订签订《个人授信及担保协议》。双方约定：经被告申请，原告同意向被告王曼丽提供总额为60万元的可循环授信额度。授信期间24个月，即从2014年4月9日起到2016年4月9日止。被告王曼丽未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王曼丽愿意以其所有的位于城阳区双元路12号8号楼1单元302户房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。在被告王曼丽不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告王曼丽全数负担。如被告王曼丽连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的；或发生工作变动、经营变动等任何改变，且原告依其自主判断认为可能危及本协议项下债权实现的；或违反本协议或各具体合同的任何规定的，即视为已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告王曼丽在本协议及各具体合同项下的全部债务并处分抵押物，所得价款原告有权优先受偿。2014年4月9日，被告张新钢向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告王曼丽在授信协议/借款合同项下所欠原告的债务承担共同还款义务。2014年4月20日，原告与被告王曼丽就青岛市城阳区双元路12号8号楼1单元302户房产办理了抵押登记手续，房地产他项权证编号：青房地权市他字第201445276号。2014年4月15日，原告与被告王曼丽签订《个人贷款借款合同》。双方约定：被告王曼丽向原告借款本金60万元。贷款期限为12个月，即从2014年4月15日起到2015年4月15日止。具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率：本合同项下贷款采用固定利率，本合同执行利率为年利率7.8000%，实际执行利率以借款借据为准。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定方式进行调整。被告王曼丽未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王曼丽选择到期还本的方式归还贷款本息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告王曼丽以其所有的城阳区双元路12号8号楼1单元302户房产作抵押。在被告王曼丽不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告王曼丽全数负担。如被告王曼丽连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，或发生工作变动、经营变动等任何改变，且可能危及本合同项下债权实现的行为；或违反本合同的任何规定的，均视为已发生违约事件。原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人在规定的期限内清偿被告王曼丽在本合同项下所欠的全部债务并处理抵押物，所得价款原告有权优先受偿。借款合同签订后，原告依约于2014年4月15日向被告王曼丽发放贷款本金60万元。但在还款过程中，被告却出现逾期两期的还款情形，且其在原告处的其它借款也出现逾期清偿的情形。截止到2015年3月19日，被告尚欠原告借款本金595418.81元及利息9675.56元、复息75.97元未偿还。另查明，为实现本案债权，原告支付给青岛元鼎律师事务所一审诉讼阶段的律师代理费32658元。上述事实，有原告提交的《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《共同还款承诺书》、《房地产他项权证》、《个人贷款借款合同》、借据、民事判决书、律师代理费发票、付款回单等证据在案为凭，上述证据已经开庭质证和审查，本院予以采信。本院认为，原告与被告王曼丽签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》以及被告张新钢向原告出具的《共同还款承诺书》均合法有效，当事人均应全面履行。原告如约提供贷款，被告即应依约按时还款。《个人授信及担保协议》约定如被告王曼丽未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同时，《个人贷款借款合同》也约定如被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，或发生工作变动、经营变动等任何改变，且可能危及本合同项下债权实现的行为，或违反本合同的任何规定的，均视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。对原告如约发放的贷款，被告出现逾期还款的情形，且其在原告处的其它债务也出现逾期不能清偿的情形，且原告起诉后，被告也未能还款，足以认定被告出现合同约定的违约事件，故原告可提前解除《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。鉴于《个人贷款借款合同》已于2015年4月15日到期，故本案再无判决解除之必要。合同约定了律师费由借款人支付，原告主张的律师费并未超过法律规定范围，且原告提交的银行付款回单证明其已实际支付该笔费用，故原告主张的律师费32658元，本院予以支持。被告张新钢向原告出具《共同还款承诺书》证明其与被告王曼丽具有共同借款之合意，故被告张新钢应对本案债务承担共同还款责任。被告王曼丽以其所有的位于青岛市城阳区双元路12号8号楼1单元302户房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字第201445276号）为本案借款提供抵押担保并办理抵押登记手续，因此该抵押合法有效，原告就所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。被告王曼丽、被告张新钢经合法传唤均未到庭，亦未提交答辩意见，是对自己答辩、质证权利的放弃，应当承担不利的法律后果，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告王曼丽2014年4月9日签订的编号为8140403344007号《个人授信及担保协议》；二、被告王曼丽、被告张新钢于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司青岛分借款本金595418.81元及利息9675.56元、复息75.97元（利息、罚息、复息计算至2015年3月19日，此后至实际清偿之日止的利息、罚息和复息按照双方的合同约定继续计算）；三、被告王曼丽、被告张新钢于本判决生效后十日内赔偿原告律师代理费损失32658元。四、原告就上述费用，对被告王曼丽设定抵押的青岛市城阳区双元路12号8号楼1单元302户房产（房地产他项权证编号：青房地权市他字第201445276号）享有优先受偿权。即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告王曼丽、被告张新钢应继续支付，超过部分归被告王曼丽。如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10178元，保全费4520元，公告费600元，共计15298元，由被告王曼丽、被告张新钢负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  刘宗欣审 判 员  宋丽娜人民陪审员  王 帅二〇一六年三月九日书 记 员  池 澄