宁夏回族自治区银川市中级人民法院民 事 判 决 书(2016）宁01民终1473号上诉人（原审原告）：阳光人寿保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区人民广场东路219号宁夏建材大厦6楼。负责人：梁军，该公司经理。委托诉讼代理人：葸宁，男，阳光人寿保险股份有限公司宁夏分公司团险部经理，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被上诉人（原审被告）：宁夏金宏桥钢结构工程有限公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县暖泉工业区洪泉路南侧。法定代表人：朱杰，该公司经理。委托代理人：杨华，宁夏三略律师事务所律师。上诉人阳光人寿保险股份有限公司宁夏分公司（以下简称阳光保险宁夏分公司）因与被上诉人宁夏金宏桥钢结构工程有限公司（以下简称金宏桥公司）人身保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区贺兰县人民法院（2016）宁0122民初1421号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月19日立案后，依法组成合议庭，于2016年10月10日公开开庭进行了审理。上诉人阳光保险宁夏分公司的委托诉讼代理人葸宁及被上诉人金宏桥公司的委托诉讼代理人杨华到庭参加诉讼。本案在审理过程中，双方当事人申请调解期限两个月，但未达成调解协议。因本案案情复杂，经批准延长审理期限三个月。本案现已审理终结。阳光保险宁夏分公司上诉请求：1.依法撤销贺兰县人民法院（2016）宁0122民初1421号民事判决书，改判支持上诉人一审的诉讼请求。2.本案诉讼费由被上诉人承担。事实及理由：一、一审判决逻辑混乱，混淆了保险合同要约、承诺的基本概念，将投保单等同于保险单，认为投保单与保险合同具有同等的法律效力。投保单是投保人向保险人提出保险请求的书面要约，并非双方签订，保险人根据投保单作出审核，对符合投保条件的，出具保险单，保险合同方能成立。本案中，被上诉人在被保险人出险后要求上诉人的工作人员将保险单生效时间填为2015年10月15日，而事实是2015年10月15日投保人尚未交费，且该投保单亦未经保险人审核，保险合同尚未成立。保险合同在成立前，约定的生效时间对保险人没有约束力。二、一审法院对保险的相关规定和流程缺乏了解，判决书与实际严重脱节。”核保指引”即核保规则，是保险公司评判承保风险的标准。因保险标的的风险有大有小，保险公司根据核保指引作出是否同意承保、保险正常交费及上调、下调费率的决定。被上诉人告知上诉人被保险人的职业类别与被保险人真正从事的职业不一致，且告知的职业风险明显低于真正从事的职业类别，以达到交费少保障高的目的。而一审法院对上诉人的主张不予支持，应予纠正。三、一审法院忽视了一个本案中最重要的环节即交费前保险事故已经发生，投保人隐瞒了被保险人在上诉人出具保险合同前已发生保险事故的事实。保险存在的价值就是抵御无处不在的风险，”无风险即无保险”。被上诉人在风险已经发生后再交纳保费意图从保险公司获取保险金，该行为与全社会应遵循的诚实守信精神相背离，对此不应持包容的态度。综上，请求二审法院依法支持上诉人的上诉请求。金宏桥公司辩称，上诉人的上诉请求及事实理由缺乏事实及法律依据。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉，维持原判。阳光保险宁夏分公司向一审法院起诉请求：1、请求依法撤销原告与被告签订的保险单号为8028000001545548的团体意外伤害保险中与被保险人张跟林的保险合同；2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：被告金宏桥公司系原告阳光保险宁夏分公司的客户，此前就有保险业务往来。2015年10月15日，原告阳光保险宁夏分公司与被告金宏桥公司签署了阳光人寿保险股份有限公司团体保险投保单，主要内容为被告金宏桥公司为其11名员工投保团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险，由投保人通过银行转账付款，未约定明确的付款时间和未付款的法律后果。保险期间为2015年10月15日至2016年1月14日，保险费为3080元，行业类别为钢结构加工厂，办理业务员为刘瑞瑞。投保须知中，保费支付与合同生效的主要内容为业务员可暂收保险费，保险合同自原告公司同意承保、收取首期保险费并签发保险合同后开始生效，生效日期以保险单载明日期为准。保险单确定的合同生效日期为2015年10月15日。2015年10月20日12时34分，被保险人张跟林在工作中从作业面坠落，送医院抢救后，于2015年10月23日22时死亡。被告于2015年10月20日12时59分通过银行转账支付保险费，原告于2015年10月21日签发了保险单。原告认为被告投保时，未履行如实告知义务，隐瞒被保险人张跟林真实的职业类别，告知原告不实的职业类别。被告在员工出险后向原告支付保险费，以隐瞒事实的方式与原告签订了保险合同。故被告在保险合同的订立过程中故意隐瞒事实真相，以欺诈的手段签订保险合同，其行为严重违反了诚实信用原则。为此，原告诉至法院，请求判如所请。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。被告金宏桥公司向原告阳光保险宁夏分公司提出保险要求，原告同意承保并签署了投保单，该保险合同依法成立并生效。原告认为被告投保时未履行如实告知义务，隐瞒被保险人张跟林真实的职业类别，告知原告不实的职业类别以及被告在员工出险后向原告支付保险费，以隐瞒事实和欺诈的手段与原告签订了保险合同，请求判令撤销原告与被告签订的保险单号为8028000001545548的团体意外伤害保险中与被保险人张跟林的保险合同。经庭审查明，被告在团体保险投保单中申报的企业名称为宁夏金宏桥钢结构工程有限公司，行业类别为钢结构加工厂，被告申报的企业名称与行业类别基本一致，至于是否含有高危、野外等情形，一是存在行业类别划分的差异；二是原告没有相应的证据证明是否对划分行业类别给被告进行过详细的告知。原告庭审中陈述如果是高危行业，应增加保险费，但未如实告知职业类别和未增加保险费可对合同作出变更，并不导致合同被撤销。故原告诉称被告隐瞒被保险人的职业类别没有事实依据，以此为由撤销合同，不符合案件事实和法律规定，法院不予采纳。根据双方签订的保险合同条款，双方签订的保险投保单与保险合同具有同等的法律效力，也符合保险法中关于投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立并生效的规定，故保险合同应在2015年10月15日双方签订投保单时成立并生效，这也符合原、被告约定的生效日期为2015年10月15日，保险期间为2015年10月15日至2016年1月14日等内容。至于保险合同是否以缴纳保险费为生效要件，原告在投保单须知中表述保险合同自本公司同意承保，收取首期保险费并签发保险合同后开始生效，生效日期以保险单载明日期为准，并有交费方式根据条款选择趸交、年交、半年交、季交、不定期交等方式，本合同未约定明确的付款时间和未付款的法律后果，故本案保险合同不是以缴纳保险费为生效要件。另外，根据保险法规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。双方对被告是否隐瞒被保险人职业类别、合同生效等条款均存在争议，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。被告公司在原告公司一共为11名员工投保，原告只要求撤销发生事故的张跟林的合同，而不撤销其他10名员工的合同，也就是说撤销发生事故的保险合同，履行不发生事故的保险合同，违背了诚实信用原则。保险法有保险人不得解除以及保险人解除合同的规定，但没有对保险合同撤销权作出规定，原告应以更符合法律规定的方式进行诉讼。综上，原告诉请撤销原告与被告签订的保险单号为8028000001545548的团体意外伤害保险中与被保险人张跟林的保险合同，没有事实和法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十五条、第十六条、第三十条、最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决：驳回原告阳光人寿保险股份有限公司宁夏分公司要求撤销其与被告宁夏金宏桥钢结构工程有限公司签订的保险单号为8028000001545548的团体意外伤害保险中与被保险人张跟林的保险合同的诉讼请求。案件受理费50元（已减半），由原告阳光人寿保险股份有限公司宁夏分公司负担。本院二审期间，上诉人阳光保险宁夏分公司申请其公司员工黄淑娟以证人身份出庭作证，欲证明上诉人与被上诉人之间办理保险事宜的经过；上诉人阳光保险宁夏分公司还提交了QQ聊天截图一份，欲证明证人黄淑娟与被上诉人的员工暨保险经办人景芳芳聊天的真实性。经质证，被上诉人金宏桥公司对证人证言不予认可，认为证人是上诉人的员工，存在利害关系，不具有证明力；被上诉人金宏桥公司对QQ聊天截图不予认可，认为无法核实聊天者景芳芳的身份。经本院审查认为，因证人黄淑娟系上诉人的员工，双方存在利害关系，故对证人证言的证明力，不予采信；因QQ聊天截图并不能反映另一聊天者景芳芳的真实身份，故对该证据，亦不予采信。经审理查明，2015年10月15日，被上诉人金宏桥公司欲为其公司11名员工投保”阳光人寿和泰团体意外伤害保险”和”阳光人寿附加团体意外伤害医疗保险”，签署了上诉人阳光保险宁夏分公司上述保险的投保单一份。2015年10月20日12时34分，被保险人张跟林在工作中从作业面坠落，送医院抢救后，于2015年10月23日22时死亡。被上诉人于2015年10月20日12时59分通过银行转账支付保险费，上诉人于2015年10月21日签发了保险单。涉案《保险合同》，由保险单、保障计划明细、阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿和泰意外伤害保险条款、阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿附加团体意外伤害医疗保险条款、阳光人寿保险股份有限公司团体保险投保单、投保保障计划明细表、投保交费清单、组织机构代码证、阳光人寿保险股份有限公司被保险人清单、交费清单、保险合同送达书及客户服务指南等组成。首页为保险单，该保险单记载签发日期为2015年10月21日。涉案保险条款关于合同成立与生效一栏记载：投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立。本合同自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单后开始生效，具体生效日以保险单或其他保险凭证所记载的日期为准。本公司自生效日零时起开始承担本合同约定的保险责任。二审查明的其他事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：”投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，双方当事人对保险合同的成立及生效时间发生争议。根据以上条文并结合本案可知，投保单、保险单保险条款及交费清单等构成完整的保险合同，投保单仅为保险合同内容之一，投保单的性质应为投保人向保险人提出保险请求的要约，该要约经保险人核保审核同意后，保险合同方能成立。上诉人于2015年10月21日签发保险单，故该保险合同成立日期为2015年10月21日，一审判决认定双方签订投保单且保险合同于2015年10月15日被上诉人签订投保单时成立并生效错误，应予纠正。《中华人民共和国保险法》第二条规定：”本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”故保险人是在投保人支付保险费后对”可能发生的事故”所造成的损失承担保险金赔付责任。保险合同成立并生效的前提是投保人须对保险标的存在保险利益。本案中，被保险人张跟林于2015年10月20日12时34分发生坠落事故，投保人金宏桥公司于同日12时59分通过银行转账支付保险费。投保人金宏桥公司在交纳保费时并未向上诉人告知实情，导致上诉人在违背其真实意思的情况下向被上诉人签发保险单并出具保险合同。根据《中华人民共和国合同法》第五十四条”一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”之规定，上诉人阳光保险宁夏分公司享有撤销权。被上诉人金宏桥公司为其他10名员工购买的涉案保险并不存在本案情形，且该部分合同已履行完毕，本院对此不予审查。综上所述，上诉人阳光保险宁夏分公司的部分上诉理由成立，本院予以支持。一审法院认定事实清楚但适用法律错误。依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条的规定，判决如下：一、撤销宁夏回族自治区贺兰县人民法院（2016）宁0122民初1421号民事判决；二、撤销上诉人阳光人寿保险股份有限公司宁夏分公司与被上诉人宁夏金宏桥钢结构工程有限公司签订的保险单号为8028000001545548的团体意外伤害保险中与被保险人张跟林的保险合同。一审案件受理费100元，已减半收取50元；二审案件受理费100元，均由被诉人宁夏金宏桥钢结构工程有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  高凤梅审 判 员  苗自治代理审判员  宁 丽二〇一七年三月九日书 记 员  哈 越