江苏省洪泽县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0829民初4号原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司（原洪泽县农村信用合作联社），住所地江苏省洪泽县人民路23号。法定代表人朱彩涛，该公司董事长。委托代理人张友智，洪泽县高良涧法律服务所法律工作者。被告王健康，。被告沈慧忠。被告淮安市泰和担保有限公司，住所地淮安市经济开发区海口路7号。法定代表人王寅平，该公司总经理。委托代理人陈桂生，该公司职员。原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司(以下至判决主文前简称洪泽农商行)与被告王健康、沈慧忠、淮安市泰和担保有限公司（以下至判决主文前简称泰和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理后，依法由审判员邓金龙适用简易程序，于2016年3月21日公开开庭进行了审理。原告洪泽农商行的委托代理人张友智到庭参加诉讼，被告王健康、沈慧忠、被告泰和公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洪泽农商行诉称：2013年6月6日，被告王健康因购车缺少资金从原告处借款284000元，并办理了汽车分期按揭贷款，被告沈慧忠系被告王健康的妻子。被告王健康、沈慧忠以苏H×××××客车设定抵押。被告泰和公司自愿作为保证人为被告王健康的借款提供担保。被告王健康借款后前期均能按期还款，后期被告王健康未按期还贷，原告多次催收，被告均未还款。原告特起诉要求被告偿还原告借款本息合计156077.08元（计算至2015年9月30日，以后利息顺延），原告对被告的抵押车辆享有优先受偿权，被告承担诉讼费。被告王健康、沈慧忠、泰和公司没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩状及任何证据材料。经审理查明：2013年5月28日，原告与被告王健康、泰和公司签订汽车消费保证借款合同，原告为贷款人，被告王健康为借款人，被告泰和公司为保证人，合同约定：借款人因购车需要，向贷款人申请汽车消费贷款，借款金额为284000元，借款期限自2013年6月6日起至2016年4月25日止，保证方式为连带责任保证。还款方式采取按月偿还等额本息方式，即从贷款发放后次月，每月固定还本付息，每月20日至30日为还款日，最后一次还款必须在贷款到期日之前清偿，也可提前归还。借款人未履行本合同条款，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息，按规定对借款人逾期的本金按日万分之叁拾计收罚息，对应收未收利息按规定计收复利。同日，原告与被告王健康、沈慧忠签订汽车消费贷款抵押合同，原告为抵押权人（乙方），被告王健康、沈慧忠为抵押人（甲方），合同约定：甲方抵押物为苏H×××××车辆。抵押担保范围为贷款本金及由此产生的利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权人的债权的所有费用。抵押期限自2013年5月28日至2016年4月25日。如借款人逾期，乙方有权要求甲方或借款人立即偿还全部欠款，并承担赔偿责任。乙方有权收回抵押物，并以抵押物折价或拍卖等形式出售抵押物。如处置的抵押物不能够清偿借款人和其它费用的，不影响债权人对债务人的追偿权。同日，双方办理了抵押车辆登记手续。2013年6月6日，被告王健康向原告借款284000元。前期被告王健康按照合同约定履行还款义务，借款偿还至2015年9月14日。从2015年9月15日起，被告王健康未按照约定偿还借款本金及约定的利息，尚欠借款本金142382.65元及利息，本息合计156077.08元（截止2015年9月30日）未能归还，引起诉讼。上述事实由原告的当庭陈述及原告提供的汽车消费保证借款合同、汽车消费贷款抵押合同、借款借据、车辆登记证书等证据加以证实，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原告与被告王健康、沈慧忠、泰和公司签订的汽车消费保证借款合同、汽车消费贷款抵押合同是双方的真实意思表示，符合法律规定，本院确认有效。被告王健康前期按照合同的约定履行还款义务，后未能按照合同的约定全面履行还款义务，原告依据合同约定有权提前收回贷款。被告王健康与被告沈慧忠系夫妻关系，夫妻关系存续期间一方以个人名义所负债务，应按夫妻共同债务处理，故原告要求被告王健康、沈慧忠偿还借款，符合法律规定，本院予以支持。因被告王健康以购买的苏H×××××车辆为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对苏H×××××车辆享有优先受偿权，本院予以支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债务人应当先就该物的担保实现债权。被告泰和公司系担保人，同时有债务人被告王健康以所购车辆作抵押担保，故被告泰和公司应在抵押物的价值外承担担保责任。被告王健康、沈慧忠、淮安市泰和担保有限公司经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。关于原告主张的利息问题，被告利息已支付至2015年3月31日。合同约定的罚息和复利是当事人双方的真实意思表示，但不能违反总数不超过同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的强制性规定。在本案中，双方约定的利息是年利率7.995%，如逾期以本金按每日万分之叁拾计收罚息，即罚息利率为年利率109.5%，另还约定对应收未收利息按规定计收复利，复利按中国人民银行规定，只能在借款合同期内计算。双方的约定利率标准超出了同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的标准。因此，本院对于原告主张的利息、罚息、复利可以支持，但总数超过同期中国人民银行基准贷款利息四倍以上的部分不予支持。依照《中华人民共和国和合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王健康、沈慧忠于判决生效后十日内偿还原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司借款本金142382.65元及及利息、罚息、复利（自2015年9月14日至实际给付之日，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算）；二、原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司对牌照号为苏H×××××的抵押车辆享有优先受偿权；三、被告淮安市泰和担保有限公司在第二项范围外对第一项债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3422元，减半收取1711元，由被告王健康、沈慧忠、淮安市泰和担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：淮安市农业银行城中支行，开户名：淮安市财政局，账号:34×××54）预交上诉案件受理费。审判员  邓金龙二〇一六年三月二十九日书记员  李晓鸥附：相关法律条文《中华人民共和国和合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国和合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国和合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。