北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2015）西民(商)初字第16225号原告招商银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街156号。负责人王庆彬，行长。委托代理人吴莹，北京联慧律师事务所律师。被告金永林，男，1963年12月06日出生。被告郭继红，女，1968年4月2日出生。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告金永林、被告郭继红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官ＸＸ担任审判长、人民陪审员冯跃、程家升参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行委托代理人吴莹到庭参加诉讼，被告金永林、被告郭继红经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告招商银行起诉称：招商银行与金永林、郭继红于2013年8月21日签署《个人授信及担保协议》，并于2013年10月25日签署《个人贷款借款合同》。上述合同约定，金永林、郭继红以郭继红名下位于北京市海淀区莲花苑2号楼11层1门1103号房产作为抵押，向招商银行申请343万元的授信额度，并办理了抵押登记。合同签订后，招商银行根据金永林、郭继红申请，向其二人发放贷款343万元，贷款期限为12个月，贷款利率按照中国人民银行基准贷款年利率上浮30%执行。贷款发放后，金永林、郭继红未依约偿还本息。故招商银行诉至法院，诉讼请求为：1、判令金永林、郭继红偿还贷款本金343万元，截止至2015年2月27日的利息、罚息及复利共计238137.85元，及自2015年2月28日起至全部欠款实际清偿之日止的罚息和复息（罚息和复息按照借款合同的约定计算）；2、判令金永林、郭继红承担律师费1万元；3、判令招商银行对金永林、郭继红名下位于xxx号房产经折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；4、判令金永林、郭继红承担本案的案件受理费、公告费及保全费。原告招商银行向本院提交以下证据材料予以证明：1、金永林与郭继红二人结婚证；2、个人贷款申请表；3、授信及担保协议；4、房屋他项权证；5、授信项下贷款申请表；6、个人贷款借款合同；7、个人贷款借款借据；8、贷款信息表；9、委托代理协议。被告金永林、被告郭继红既未作出答辩，亦未参加本院庭审。被告金永林、被告郭继红未向本院提交证据材料。经本院庭审质证，原告招商银行提交的证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,本院对原告招商银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明:2013年8月21日，招商银行与金永林、郭继红签订编号为xxx号的《个人授信及担保协议》（以下简称为授信协议），该协议约定：经金永林、郭继红申请，招商银行同意向金永林、郭继红提供总额为343万元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年8月21日起到2023年8月21日止；金永林、郭继红未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；金永林、郭继红按照招商银行的有关规定办妥贷款手续后，招商银行将贷款划入金永林、郭继红第一扣款账户内；授信协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；金永林、郭继红同意招商银行根据其委托将贷款转入符合协议约定用途的交易对象名下的账户；金永林、郭继红委托招商银行从第一扣款账号×××中直接扣划贷款本金和利息，具体扣款账户以借款借据为准；抵押物为位于xxx号房产，产权证号为xxx号；郭继红愿意以其所有的或有权处分的抵押物的全部权益抵押给招商银行，作为授信协议项下贷款本息及其他一切费用的担保；抵押担保的范围为招商银行根据授信协议向金永林、郭继红提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信协议实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；金永林、郭继红出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按授信协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，招商银行有权宣布授信协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并以处理抵押物所得价款优先受偿；在金永林、郭继红不能按期归还授信协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由金永林、郭继红全数承担。2013年8月30日，授信协议约定的抵押房产办妥抵押登记，房屋他项权证书编号为xxx号，房屋他项权利人为招商银行，房屋所有权人为郭继红，房屋所有权证号为xxx号，房屋坐落于xxx号，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为343万元。2013年10月25日，招商银行与金永林、郭继红签订编号为xxx号的《个人贷款借款合同》（以下简称为借款合同），并约定金永林、郭继红向招商银行贷款343万元用于经营，贷款期限为12个月，即从2013年10月25日起至2014年10月25日止；本合同执行利率以国家公布的贷款基准利率6%为基础上浮30%，即为年利率为7.8%，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇国家调整贷款利率的，借款合同执行利率不变；金永林、郭继红未按合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同执行利率水平基础上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；金永林、郭继红选择到期还本的方式归还贷款本息，并委托招商银行按照借款合同约定的方式从×××的账户中直接扣划贷款本金和利息；借款合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由郭继红以其所有或依法有权处分的xxx号房产作抵押；金永林、郭继红连续三个月或累计六次未按借款合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，招商银行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并以处理抵押物所得价款优先受偿。2013年10月15日，招商银行向金永林、郭继红发放贷款343万元。《个人贷款借款借据》载明：金永林、郭继红向招商银行借款343万元用于经营，期限为自2013年10月25日起至2014年10月25日止，贷款执行年利率为7.8%；金永林、郭继红要求将借款转入其在招商银行开立的账号为×××的账户，并委托招商银行将该笔贷款转入其指定的账户，该指定账户开户人为北京爱情码头婚庆有限责任公司，开户行为中国工商银行北京百万庄支行，账号为×××；约定还款方式为按月付息，到期还本。《个人贷款借款借据》上有借款人金永林、郭继红的签字确认。此后金永林、郭继红未能依约足额偿还借款本息；截至2015年2月27日，金永林、郭继红自2014年7月21日至2014年10月25日连续五次未足额还款；贷款还款期限届满后，金永林、郭继红累计欠招商银行借款本金343万元、利息93532.20元、罚息139343.75元及复息5261.90元未予偿还。截止至本案庭审辩论终结之时，亦没有证据显示金永林、郭继红二人清偿任何上述欠款本息。上述事实，有当事人提交的证据及到庭当事人陈述意见在案佐证。本院认为：招商银行与金永林、郭继红签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款借款借据》，均系各方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。招商银行依约发放贷款343万元后，金永林、郭继红应按期足额支付借款利息并偿还全部借款本金，截止至《个人贷款借款合同》履行期限届满之时，金永林、郭继红连续五次逾期还款，已经构成《个人贷款借款合同》约定的违约条件。故招商银行要求金永林、郭继红清偿所欠借款本金、借款期内的借款利息、罚息及复息，并按合同约定标准支付自借款期限届满之次日起至全部借款实际清偿之日止的罚息和复息的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。合同约定的抵押房产已办理抵押登记，抵押权人为招商银行。金永林、郭继红逾期还款的违约行为，已满足招商银行行使抵押权的条件，故招商银行要求对抵押人郭继红名下位于xxx号的抵押房产行使抵押权优先受偿的诉讼请求，符合相关法律规定，本院予以支持。合同约定金永林、郭继红不能按期归还所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费由金永林、郭继红负担。但本案中招商银行并未举证证明其已实际支付律师费，故其要求金永林、郭继红承担相应律师费1万元的诉讼请求本院不予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金永林、被告郭继红于本判决生效后十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司北京分行借款本金三百四十三万元以及截止至二〇一五年二月二十七日的利息、罚息及复利共计二十三万八千一百三十七元八角五分，并按照《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款借款借据》的约定支付自二○一五年二月二十八日起至全部借款实际清偿之日止的罚息和复息；二、原告招商银行股份有限公司北京分行有权对被告郭继红名下位于xxx号的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司北京分行的其它诉讼请求。如果被告金永林、被告郭继红未按本判决指定的期间共同履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三万六千一百四十五元、保全费五千元及公告费（以实际发生的数额为准），由被告金永林、被告郭继红共同负担（于本判决生效后七日内交纳）；案件受理费余款八十元由原告招商银行股份有限公司北京分行负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。审 判 长 宋 健人民陪审员 冯 跃人民陪审员 程家升二〇一六年三月二十四日书 记 员 赵 雯