广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗番法民三初字第797号原告：中国光大银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区（华南大厦）。法定代表人：蒋中全，职务行长。委托代理人：马建琼，广东强邦律师事务所律师。委托代理人：颜亮，广东强邦律师事务所律师。被告：谭红梅，住广东省清远市清城区。被告：马骏，住辽宁省大连市甘井子区。原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）诉被告谭红梅、马骏金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告光大银行番禺支行的委托代理人马建琼到庭参加了诉讼，被告谭红梅、马骏经本院公告传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行番禺支行诉称：2010年4月12日，原告与被告谭红梅、马骏签订编号为38662010185《个人贷款合同》（抵押、保证）。合同约定：原告向被告谭红梅发放人民币417,000元整的贷款用于购房。贷款期限为240个月，即从2010年5月21日起至2030年5月21日止，每个月20日为还款日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率执行，首期执行贷款年利率为5.94%，被告谭红梅选择以按月等额还本付息的方式偿还贷款。若被告谭红梅未按贷款合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定贷款执行利率基础上上浮50%。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同时约定原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。被告谭红梅与被告马骏为夫妻关系。两被告以其共有的位于广州市番禺区桥南街福德路233号27座1604房为上述借款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。本抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等和所有其他应付的合理费用）。合同还约定若被告发生合同约定的任何违约事件，原告有权以合适的方式依法处置抵押物，行使或实现本合同项下的担保权利。合同同时还对其他事项做了相关约定。2010年5月21日原告与被告谭红梅签订编号为38661016000223001的借款借据，授权原告将贷款划入被告指定账户。同日原告将贷款417,000元全额划入被告指定账户。原告按照贷款合同的约定履行了相应义务，而被告从2015年3月20日起未再向原告履行还款义务。经原告多次催收，被告仍未履行任何还款义务。依据《个人贷款合同》（抵押、保证）第五章第三十三条、第三十四条的约定，如被告谭红梅未按时足额还款或有其他违约行为，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，原告有权向被告谭红梅计收罚息和复利，宣布行使或实现合同项下的担保权利。现各被告已构成对贷款合同相关义务的根本违反，为维护原告合法权益，特向提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告谭红梅签订的编号为38662010185号的《个人贷款合同》（抵押、保证）；2、两被告立即偿还借款本金360,444.26元及至全部款项还清之日止的利息、复利、罚息（暂计至2015年6月20日止的利息、复利、罚息为7,527.22元）；3、两被告向原告支付原告为实现债权支出的律师费用11,039元；4、原告对两被告提供位于广州市番禺区桥南街福德路233号27座1604房的抵押物享有以折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的权利；5、两被告连带承担本案诉讼费用。诉讼中，原告变更其第二项诉讼请求为2、两被告立即偿还借款本金357,791.54元及至全部款项还清之日止的利息、复利、罚息（暂计至2016年1月26日止的利息、复利、罚息为16,958.06元）。被告谭红梅、马骏无答辩及提交证据。经审理查明：光大银行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。谭红梅、马骏为夫妻关系，结婚登记日期为2007年6月20日。2010年4月12日，谭红梅作为借款人，光大银行番禺支行作为贷款人，谭红梅与马骏作为抵押人（抵押物共有人）、案外人广州市维信房地产有限公司作为保证人签订合同编号为38662010185的《个人贷款合同》，其中约定：贷款人向借款人发放贷款417,000元用于购买个人住房；贷款期限为240个月，即自2010年5月21日至2030年5月21日止；本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，首期执行贷款年利率为5.94%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人选择按等额还本付息的方式偿还贷款本息，贷款按月分240期偿还；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人以其位于番禺区桥南街福德路223号27座1604（以下称“涉讼物业”）作为《个人贷款合同》项下抵押担保房产，抵押担保的范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；一旦发生任何违约事件，贷款人即有权以其认为合适的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权，包括直接变卖、拍卖本合同项下的抵押物，或协商将抵押物折价清偿债务或请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项、按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息、宣布行使或实现本合同项下的担保权利。2010年5月21日，光大银行番禺支行向谭红梅发放了贷款417,000元。2013年5月16日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼物业的编号为粤房地他项权证穗字第02××14号的《房地产他项权证》，其上载明权利人为光大银行番禺支行，房地产权属人为谭红梅，房地产权证号为02××03，他项权利种类为抵押权，权利范围为全部。2015年7月8日，中国光大银行股份有限公司广州分行作为甲方与广东强邦律师事务所（以下简称强邦律所）作为乙方签订了《一般代理协议》，委托该所律师作为其与谭红梅借款合同纠纷一案的诉讼代理人，并提供专项法律顾问服务，律师费支付标准为按诉讼标的金额分别为本金（360,444.26元）及利息（7,527.22元）的3%计算。2015年7月17日，光大银行番禺支行以谭红梅、马骏拖欠贷款本息为由诉至本院，要求解决。诉讼中，光大银行番禺支行称谭红梅接受贷款后，在合同履行的初期尚能依约履行，其后于2015年2月20日起出现欠供情况，2015年3月、7月以及12月偿还了部分贷款本息，自2015年12月3日之后未再还款，截至2016年1月26日，尚欠贷款本金357,791.54元、利息、复利、罚息共计16,958.06元。另为证明因本案支出了律师费，光大银行番禺支行向本院提交了由强邦律所于2015年7月21日向其开具的编号为02864863、金额为2,208元的律师费发票，发票上载明的服务名称为“谭红梅案律师费”。光大银行番禺支行另提供了由中国民生银行的支付业务回单（收款），用以证明其于2015年7月27日向强邦律所转账支付了2,208元，客户附言一栏载明为付诉谭红梅案第一期代理费。因本院以其它方式无法与谭红梅、马骏取得联系，故本院依法向谭红梅、马骏发出应诉公告，现公告期限已届满，未见谭红梅、马骏与本院联系。本院认为：光大银行番禺支行和谭红梅、马骏及广州市维信房地产有限公司签订的编号为38662010185号《个人贷款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。光大银行番禺支行依约向谭红梅发放贷款，谭红梅理应依约履行还本付息的义务。然而，截至2016年1月26日，谭红梅共欠贷款本金357,791.54元，利息、复利、罚息共计16,958.06元，已达到合同所约定的解除条件。因此，对光大银行番禺支行提出的要求解除其与谭红梅所签订的《个人贷款合同》的诉讼请求，符合法律的规定和合同的约定，本院予以支持。马骏作为谭红梅的配偶，涉讼贷款发生在其与谭红梅夫妻关系存续期间，且其作为抵押人在《个人贷款合同》上签名予以了确认，可知其知悉谭红梅向光大银行番禺支行申请贷款的事实并同意以其共有的涉讼物业为涉讼贷款提供抵押担保，可以认定涉讼贷款为马骏与谭红梅的夫妻共同债务。因此，《个人贷款合同》解除后，谭红梅、马骏应向光大银行番禺支行偿还尚余借款本金357,791.54元及利息、复利、罚息（暂计至2016年1月26日，利息、复利、罚息共计16,958.06元，从2016年1月27日起，利息、复利、罚息按合同约定计至实际清偿之日止）。对于光大银行番禺支行主张的11,039元律师费的诉讼请求，光大银行番禺支行虽向本院提供了律师费发票及银行支付凭证予以证明，但该发票上载明的已付金额仅为2,208元，剩下律师费部分尚未实际发生，故谭红梅、马骏应向光大银行番禺支行偿还的律师费金额为2,208元，对光大银行番禺支行主张的剩余律师费部分，本院不予支持。谭红梅、马骏以涉讼物业为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现光大银行番禺支行主张对处理涉讼物业所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以采纳。谭红梅、马骏经本院合法传唤无不到庭参加诉讼，视为其自行放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行与被告谭红梅签订的编号为38662010185号《个人贷款合同》；二、被告谭红梅、马骏于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金357,791.54元和利息、复利、罚息（暂计至2016年1月26日，利息、复利、罚息共计16,958.06元，从2016年1月27日起，利息、复利、罚息按《个人贷款合同》的约定计至实际清偿之日止）；三、被告谭红梅、马骏于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行偿还律师费2,208元；四、原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告谭红梅、马骏提供的抵押物业（位于广州市番禺区桥南街福德路223号27座1604房）所得价款在上述第二、三项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7,721元、保全费2,415元、公告费560元，由原告中国光大银行股份有限公司广州番禺支行负担受理费133元，由被告谭红梅、马骏负担受理费7,588元、保全费2,415元及公告费560元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。权利人在义务人不履行生效判决确定的义务时，有权根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条的规定向有管辖权的人民法院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  李杏仪人民陪审员  陈东冬人民陪审员  邓丽诗二〇一六年三月十日书 记 员  霍淑玮