江苏省无锡市锡山区人民法院民 事 判 决 书（2015）锡法北商初字第555号原告中国银行股份有限公司无锡锡山支行，住所地无锡市锡山区东亭街道锡沪中路82号。代表人黄志敏，该行行长。委托代理人过成，江苏博事达（无锡）律师事务所律师。被告王荣。被告俞萍湖。原告中国银行股份有限公司无锡锡山支行（以下简称中行锡山支行）诉被告王荣、俞萍湖金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月24日受理后，依法由代理审判员邹吟冰适用简易程序，于2016年1月21日公开开庭进行了审理。原告中行锡山支行委托代理人过成、被告王荣到庭参加诉讼。被告俞萍湖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行锡山支行诉称：2013年12月26日，王荣向中行锡山支行申请汽车贷款，借款100000元，期限3年，俞萍湖签署了共同还款承诺函。同时双方签订贷款抵押合同，王荣以购买的汽车抵押给中行锡山支行。后中行锡山支行按约放款，但王荣未按约支付贷款本息，已构成违约，故中行锡山支行诉至法院，请求判令：一、王荣、俞萍湖立即归还本金49911.72元、透支利息1414.29元、滞纳金9114.63元（截止至2015年12月4日）、自2015年12月5日起至实际付款之日止以本金49911.72元为基数按每日万分之五计算的利息及律师费6030元。二、确认中行锡山支行对苏B×××××汽车享有优先受偿权。被告王荣辩称：中行锡山支行所述为事实，2016年1月22日王荣又向中行锡山支行支付了10000元，请求与原告协商解决。被告俞萍湖未作答辩。经审理查明：2013年12月26日，王荣与中行锡山支行签订《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定：王荣向中行锡山支行借款100000元专项用于购买汽车，中行锡山支行将交易金额划至王荣所购商品的经销商的专用账户；还款期数为36期（一期为一个月）；手续费为12000元，采用按月分期支付方式；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式；王荣按约支付欠款的免收透支利息，否则应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由王荣全额承担由此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）；王荣信用卡账户逾期60天后，中行锡山支行有权将分期付款的剩余金额一次性记入账户；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；王荣、俞萍湖以购买的丰田汽车（车牌号苏B×××××）提供抵押担保；信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款及信用卡领用合约系该合同的附件。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款中约定：如王荣未按期归还透支本金、利息及手续费，中行锡山支行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。信用卡领用合约约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付；中行锡山支行收到还款时，按以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1至90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同时，俞萍湖向中行锡山支行出具共同还款承诺函，承诺对王荣上述分期合同项下的债务承担连带还款责任。同时，王荣、俞萍湖以其所有的苏B×××××汽车提供抵押担保，并于2013年12月24日办理抵押登记，担保的本金数额为100000元，抵押担保的范围包括本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等。2013年12月26日，中行锡山支行发放了上述贷款。2015年1月起，王荣即未按期还款。中行锡山支行主张截至2015年12月4日，王荣尚结欠中行锡山支行本金49911.72元、透支利息1414.29元、滞纳金9114.63元，合计60440.64元。2016年1月22日，王荣又向中行锡山支行支付10000元。又查明，中行锡山支行为提起本案诉讼，与江苏博事达（无锡）律师事务所签订委托代理合同，并约定律师代理费6030元。以上事实，有信用卡专向分期付款合同、信用卡领用合约、信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、签购单、对账单、欠款明细、委托代理合同、结婚证、共同还款承诺函、抵押合同、机动车登记证、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为：中行锡山支行与王荣签订的借款合同、中行锡山支行与王荣、俞萍湖签订的抵押合同均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，当属合法有效，双方均应按约履行。俞萍湖向中行锡山支行出具的共同还款承诺函系俞萍湖的真实意思表示，其应对王荣的上述借款承担连带清偿责任。借款合同签订后，中行锡山支行按约向王荣发放贷款，但王荣未按约还款，根据合同约定，中行锡山支行有权提前收回贷款并要求王荣、俞萍湖承担相应违约责任并支付律师费。按照信用卡领用合约的约定，王荣逾期已超过90天，其于2016年1月22日归还的10000元应当先抵充本金，故王荣现结欠中行锡山支行本金39911.72元。关于中行锡山支行主张的2015年12月4日前的透支利息、律师费符合合同约定，本院予以支持。关于中行锡山支行主张的2015年12月4日以后的利息，每日万分之五的利率符合合同约定，本院予以支持，但2016年1月22日有部分还款，故利息的计算基数应按还款日期及金额相应递减并分段计算。关于中行锡山支行主张的滞纳金，信用卡领用合约中规定：滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付；《信用卡专向分期付款合同（抵押类）》中约定：信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额，因上述两款规定相互矛盾，滞纳金的计算产生两种理解：一种是按每月应还款额的百分之五计算，另一种是不计算滞纳金。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中，中行锡山支行系格式条款提供方，故应采纳不利于中行锡山支行的解释，即不应计算滞纳金，故对中行锡山支行关于滞纳金的诉讼请求本院不予支持。王荣、俞萍湖以苏B×××××提供抵押担保且办理了抵押登记，中行锡山支行依法对上述车辆享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王荣、俞萍湖于本判决生效后10日内向中行锡山支行归还借款本金39911.72元，透支利息1414.29元（截止至2015年12月4日），自2015年12月5日起至2016年1月21日止以本金49911.72元为基数、自2016年1月22日起至实际给付之日止以本金39911.72元为基数按每日万分之五计算的利息及律师费6030元。二、中行锡山支行有权对上述第一项债务及本案诉讼费以苏B×××××汽车折价或者以拍卖、变卖前述车辆的价款在100000元范围内优先受偿。三、驳回中行锡山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2924元减半收取1462元，保全申请费820元，合计诉讼费2282元，由中行锡山支行负担722元，由王荣、俞萍湖共同负担1560元（中行锡山支行同意其预交诉讼费由被告直接向其支付，本院不再退回。王荣、俞萍湖应于本判决生效后10日内将应负担的诉讼费给付中行锡山支行）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费，户名：江苏省无锡市中级人民法院，开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05。代理审判员  邹吟冰二〇一六年三月十六日法官 助理  廉敏华书 记 员  严露玮