江苏省沛县人民法院民 事 判 决 书（2015）沛商初字第0255号原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司，住所地沛县汤沐路中段11号。法定代表人董谋，该公司董事长。委托代理人刘洪真，该公司法律顾问。委托代理人王岩，该行鸳楼支行行长。被告杜玉荣，居民。被告黄清学，男，1964年2月13日生，居民身份证号码3203221964********，汉族，居民，原住沛县龙固镇新建村，现住沛县子隆小区1-7-401。原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司（以下简称：沛县农商行）诉被告杜玉荣、黄清学金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月16日受理后，依法组成合议庭于2016年3月14日公开开庭进行了审理。原告沛县农商行的委托代理人刘洪真、王岩到庭参加诉讼，被告杜玉荣、黄清学经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告沛县农商行诉称，2013年12月21日，被告杜玉荣经黄清学担保，与原告下辖的沛县农商行鸳楼支行签订《最高额个人担保借款合同》，约定被告杜玉荣向原告借款90万元，借款期限自2013年12月21日至2015年11月19日，保证人对借款人的借款承担连带保证责任，被告自愿以其所有的沛城子隆九洲逸景2号楼6号房以及地号为22-720-14-126的土地使用权作为抵押物向原告设立抵押。借款发放后，经原告多次催要，被告杜玉荣拒不偿还借款本息，担保人黄清学亦未履行担保责任，故诉至法院，请求：1、判令被告杜玉荣偿还借款本金90万元及利息（利息计算至2015年4月2日为55625.36元，之后利息据实计算至本息还清之日）；2、请求依法拍卖、变卖抵押物，优先受偿；3、被告黄清学对上述债务承担连带保证责任；4、被告承担本案诉讼费用。被告杜玉荣、黄清学未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。经审理查明：2013年12月21日，被告杜玉荣作为借款人、黄清学作为担保人与原告沛县农商行签订《最高额个人担保借款合同》一份，合同编号：（沛）农上高保个借字[312013]第1221001号，合同约定：“第一条借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2013年12月21日起至2015年11月19日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币（金额大写）玖拾万元正的借款提供担保。借款人每次借款的提款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准……借款人可循环使用借款额度，不再逐笔鉴定借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款借据为准……第九条借款担保本借款的担保方式为最高额抵押担保……一、最高额保证担保的：（一）保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。（二）担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用……（五）借款人同时提供物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任……二、抵/质押担保的：（一）担保人同意以下列财产沛县子隆九州逸景2号楼6号房（详见编号为3120131221001的抵押或质押清单）作为本合同项下的抵押物/质物……（二）上述抵押物/质物暂作价人民币（金额大写）贰佰万零伍仟叁佰元，抵押物/质物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物/质物的净收入为准。（三）担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵/质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用。（四）抵/质押权的效力及于抵押物/质物的从物、从权利、混合物、附合物、代位权、加工物和孳息……（十）抵/质押权人应在本合同签订后5日内到有关登记机关办理抵/质押登记手续，并将抵押物/质物的他项权利证书、抵/质押登记的文书正本原件及其他权利证书交贷款人保管……（十二）本合同项下债务履行期限届满，抵/质押权人未受清偿的，抵/质押权人有权依法以抵押物/质物（权利）折价，或者拍卖、变卖抵押物/质物（权利）的价款优先受偿。抵押人在本合同上签章视为抵押人与抵押权人就抵押物的处置达成一致，不再另行协商……第十条违约责任……借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对于逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止……对应未付利息，贷款人以及中国人民银行规定计收复利……”。杜玉荣在借款人处签字捺印，沛县农村信用合作联社在贷款人处签章确认。黄清学在担保人处签字捺印。沛县他项（2013）第00139号土地他项权利证明书记载：土地他项权利人：江苏沛县农村商业银行股份有限公司；义务人：杜玉荣；座落：子隆九洲逸景2号楼6#房；地号：22-040-014-0126；他项权利种类及范围：登记类型：土地抵押权初始登记，土地抵押金额：RMB2.2万元；存续期限：自2013/11/20至2015/11/19止。沛房他证政字第201332**号房屋他项权证记载：房屋他项权利人：江苏沛县农村商业银行股份有限公司；房屋所有权人：杜玉荣、黄清学；房屋座落：子隆九洲逸景2-6#房；房屋所有权证号：沛房权证政字第××号；他项权利种类：抵押；债权数额：玖拾万元正；登记时间：2013.11.21。2013年12月21日，原告向被告杜玉荣发放贷款90万元，借款借据记载：借款人：杜玉荣；借款日期：2013年12月21日；到期日：2014年11月21日；借款金额：玖拾万圆整；年利率：10.80%；结息方式：每季21日结息。被告杜玉荣在借款借据上签字捺印。借款发放后，被告杜玉荣未偿还借款本息，截止至2015年4月2日，仍欠借款本金90万元，利息1055625.36元（利息计算至2015年4月2日）未偿还。担保人黄清学亦未偿还借款本息。以上事实，有原告的陈述，原告提供的借款借据、最高额个人担保借款合同、他项权利证书、欠息证明等证据予以证实，本院予以确认。本院认为，被告杜玉荣、黄清学经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、抗辩、质证、辩论等权利。一、依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告沛县农商行与被告杜玉荣签订的《最高额个人担保借款合同》成立、有效。原告按约发放了贷款，履行了自己的合同义务。借款人杜玉荣应当按照合同约定及时履行偿还借款本息的义务。根据原告的陈述及提供的证据可以证实，本案借款尚欠本金90万元，故对原告要求被告杜玉荣偿还借款本金90万元的诉讼请求，本院予以支持。根据借款借据的记载，本案借款年利率为10.80%，结息方式为每季21日结息。涉案借款，借款人杜玉荣未偿还过借款利息。根据《最高额个人担保借款合同》约定，“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对于逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止……对应未付利息，贷款人以及中国人民银行规定计收复利”，该约定不违反法律法规的规定。故依照上述约定，截止至2015年4月2日，被告杜玉荣欠原告方的借款利息为1055625.36元。2015年4月2日之后的利息应按双方约定的逾期贷款罚息利率计付逾期付款罚息和相应的利息至本息还清之日止。故，原告要求被告杜玉荣支付利息1055625.36元（利息计算至2015年4月2日），之后利息按双方约定据实计算至还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。二、根据原告提供的《最高额个人担保借款合同》及房屋他项权证书、土地他项权利证书可以证实，被告杜玉荣、黄清学为被告杜玉荣在原告沛县农商行处的借款90万元提供了房、地产抵押担保[房屋所有权证号：沛房权证政字第××号，房屋他项权利证号：沛房他证政字第201332**号、土地他项权利证号：沛县他项（2013）第00139号]。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……”原告与被告杜玉荣、黄清学签订的《最高额个人担保借款合同》约定：本合同项下债务履行期限届满，抵/质押权人未受清偿的，抵/质押权人有权依法以抵押物/质物（权利）折价，或者拍卖、变卖抵押物/质物（权利）的价款优先受偿。据此，原告实现抵押权已符合合同约定，故对原告沛县农商行要求实现抵押权的请求，本院予以支持。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生的当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当现就该物的担保实现债权……”。本案中，原告与被告杜玉荣、黄清学签订的《最高额个人担保借款合同》第九条约定：“借款人同时提供物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任”。故，遵循原被告在《最高额个人担保借款合同》中的约定，在借款人未按约定履行还款义务时，原告沛县农商行就抵押物享有优先受偿权，也可以直接要求担保人黄清学承担担保责任。被告黄清学作为借款合同的连带责任保证人，应当履行偿还所欠借款本息的义务。被告黄清学承担保证责任后，有权向借款人杜玉荣追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜玉荣于本判决生效后十日内偿还原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司借款本金900000元及利息（利息计算至2015年4月2日为1055625.36元，自2015年4月3日起按双方合同的约定据实计算利息、逾期罚息和相应的复息至本息还清之日止）；二、如被告杜玉荣未在上述期限内履行本判决主文第一项所列债务，原告江苏沛县农村商业银行股份有限公司有权以抵押的房屋所有权证沛房权证政字第××号、房屋他项权证沛房他证政字第201332**号项下房产折价或以拍卖、变卖该房产的价款在沛房他证政字第201332**号房屋他项权证登记的债权数额900000元范围内优先受偿；并有权以坐落于子隆九洲逸景2号楼6#，地号为22-040-014-0126的土地使用权[土地他项权利证号：沛县他项（2013）第00139号]折价或以拍卖、变卖该土地使用权的价款在沛县他项（2013）第00139号土地他项权利证书登记的债权数额22000元范围内优先受偿；三、被告黄清学对上述债务承担连带保证责任。被告黄清学承担保证责任后，有权向借款人杜玉荣追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14301元，公告费780元，合计15081元，由被告杜玉荣、黄清学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  郭佑明代理审判员  王人杰人民陪审员  滕 娟二〇一六年三月十五日书 记 员  李慧君本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》：第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生的当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当现就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的抵押价款有限受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法律文书执行提示1、法律文书生效后，义务人应当自觉履行。义务人履行金钱等给付义务的，可以直接交付权利人，也可以直接或通过银行转账方式交付本院，办理款物交接手续。本院开户名称：沛县人民法院。开户行：中国邮政储蓄银行沛县香城路支行。账号：10×××66。2、生效法律文书确定的履行期限届满后，义务人未履行义务的，权利人有权申请法院执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律关于诉讼时效中止、中断的规定。3、申请执行人应配合法院执行，积极提供被执行人的下落和财产线索。根据法律规定，当被执行人除其本人及其所扶养家属的生活必需品外，无其他可供执行的财产，申请执行人又提供不出被执行人的到期债权、预期收益等可供执行财产线索时，申请执行人将承担执行不了的法律后果。4、人民法院在执行中，可依法对被执行人的财产采取查封、冻结、扣划、拍卖、变卖等措施。被执行人拒不申报或隐报财产、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的；隐匿、转移、变卖、毁损已被法院查封、扣押、冻结的财产；妨害执行人员执行的，人民法院将依法对被执行人或者有关人员予以罚款、拘留；情节严重的，依法追究刑事责任。