中华人民共和国上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2014）浦民六（商）初字第S5712号原告东亚银行（中国）有限公司上海分行。负责人张艳。委托代理人岳巍，上海市锦天城律师事务所律师。委托代理人邹梦涵，上海市锦天城律师事务所律师。被告朱俭。被告金晓峰。被告金晓燕。以上三被告共同委托代理人徐次文，上海宝淳律师事务所律师。原告东亚银行（中国）有限公司上海分行诉被告朱俭、金晓峰、金晓燕金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月22日受理后，依法适用普通程序，由审判员顾权担任审判长，与代理审判员尹伟、人民陪审员孙鹏组成合议庭，于2014年7月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人岳巍，被告朱俭、金晓峰、金晓燕共同委托代理人徐次文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告东亚银行（中国）有限公司上海分行诉称，2013年9月6日，原告与被告朱俭、金晓峰共同签署了《房地产抵押贷款合同》一份，被告朱俭、金晓峰作为借款人因“支付南翔镇新丰村瞿家宅仓储租赁费用”之用途向原告申请贷款人民币1，500万元，贷款期限自2013年9月13日至2023年9月13日，贷款利率参照中国人民银行五年以上人民币贷款基准利率上浮30%，贷款发放时的年利率为8.515%，还款周期为每月还款一次，共分为120期。为确保贷款合同项下所贷出款项能够得到清偿，被告朱俭与被告金晓燕以其共同所有的坐落在上海市嘉定区仓场路XXX弄XXX号的房地产为前述贷款提供了抵押担保，并于2013年9月12日办理了房地产抵押权登记手续。同时，被告朱俭将其存放于原告处的200万元人民币定期存单质押给原告，为被告朱俭与被告金晓峰全面、及时履行贷款合同项下还款义务提供质押担保。原告于2013年9月13日向被告朱俭与被告金晓峰发放贷款1，500万元。该笔贷款于2014年1月发生逾期，在此之前，被告亦在未经原告同意的情况下，于2013年12月12日在抵押物上设置了第二顺位抵押，已构成贷款合同第9.1条项下之违约情形。发生逾期后，经原告多次催款，被告朱俭与被告金晓峰始终未能清偿逾期欠款。故，原告于2014年4月14日向被告朱俭及被告金晓峰发出《还款通知书》，宣布全部贷款到期，并要求被告朱俭与被告金晓峰在14天内清偿全部欠款。截至2014年4月14日，被告朱俭与被告金晓峰在该贷款项下的全部欠款金额为15，174，706.12元（其中本金14，759，316.03元，利息及罚息415，390.09元），被告朱俭与被告金晓峰于当日签收了原告向其发出的《还款通知书》，故该笔贷款已于2014年4月14日全部提前到期。2014年5月15日，因被告朱俭与被告金晓峰未能在前述《还款通知书》指定的还款期限内履行还款义务，原告依法行使质权，提取了被告朱俭质押在原告处的定期存单，兑现存单及利息共计2，004，744.44元。按合同约定，该笔款项将用于冲抵：（1）冲抵欠款本金自2014年4月15日至5月15日产生的罚息162，330.95元（罚息利率按合同约定，以贷款利率上浮50%计，即年利率为12.7725%，每日的罚息金额=本金×罚息利率×天数÷360=5，236.48／天）；（2）冲抵贷款提前到期日时所发生的利息及罚息415，390.09元；（3）冲抵贷款本金1，427，023.40元。上述冲抵完成后，被告朱俭与被告金晓峰还拖欠原告贷款本金13，332，292.63元。因贷款发生在被告朱俭与被告金晓燕的夫妻关系存续期间，故被告金晓燕对于贷款的发生明确知晓，故应当对贷款及其欠款承担共同还款责任。故原告诉诸法院，请求判令：1、被告朱俭、金晓峰偿还贷款本金13，332，292.63元；2、被告朱俭、金晓峰偿还罚息4，730.19元（暂计至起诉日即2014年5月16日并请求至实际支付日止，罚息利率按合同约定，以贷款利率上浮50%计，现时年利率为12.7725%）；3、原告有权就被告朱俭与被告金晓燕共同所有的上海市嘉定区仓场路XXX弄XXX号拍卖、变卖所得的价款在第一、二项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4、被告金晓燕就被告朱俭在第一、二项诉讼请求所负担的债务承担共同还款责任。被告朱俭、金晓峰、金晓燕共同辩称，被告方已经归还了部分欠款，具体金额为2，771，362.46元，关于利息和罚息的计算方法应该在法律规定限度上浮50%范围内，对于原告计算的超过的部分不予认可，对于复息计算不予认可。为证明其主张，原告提供以下证据：证据1、《房地产抵押贷款合同》，证明2013年9月6日，原告与被告朱俭、金晓峰共同签署了《房地产抵押贷款合同》（编号为：XXXXXXXXXX），被告朱俭、金晓峰作为借款人因“支付南翔镇新丰村瞿家宅仓储租赁费用”之用途向原告申请贷款1，500万元，贷款期限自2013年9月13日至2023年9月13日，贷款利率参照中国人民银行五年以上人民币贷款基准利率上浮30%，贷款发放时的年利率为8.515%，还款周期为每月还款一次，共分为120期，被告朱俭以其所有的坐落在上海市嘉定区仓场路XXX弄XXX号的房地产为前述贷款提供了抵押担保；证据2、《同意抵押承诺函》，证明2013年9月7日，被告金晓燕作为被告朱俭的配偶及上海市嘉定区仓场路XXX弄XXX号的房地产共有人签署该函，同意被告朱俭将房屋抵押给原告，并同意与被告朱俭共同对贷款合同下之贷款承担连带清偿责任；证据3、上海市房地产登记证明，证明2013年9月12日，原告与被告朱俭完成上海市嘉定区仓场路XXX弄XXX号的房地产的抵押权登记；证据4、《存单质押合同》及个人定期存单，证明2013年9月6日，原告与被告朱俭签署《存单质押合同》一份，被告朱俭将其存放于原告处的200万元人民币定期存单质押给原告，为被告朱俭与被告金晓峰全面、及时履行贷款合同项下还款义务提供质押担保，被告朱俭于当天将存单交付给原告；证据5、放款通知书，证明2013年9月13日，原告向被告朱俭、金晓峰发放贷款1，500万元；证据6、还款通知书，证明2014年4月14日，因被告朱俭、金晓峰严重逾期，故原告书面通知被告朱俭、金晓峰贷款合同项下的全部已贷款项（包括利息）立即到期，被告朱俭、金晓峰于当天签收了该份通知。为证明其辩称，被告朱俭、金晓峰、金晓燕提供以下证据：证据1、还款清单、账户交易历史查询单，证明被告方已经归还了2，771，362.46元。经质证，对于原告提供的证据，被告朱俭、金晓峰、金晓燕对证据1-7，真实性和关联性均无异议。对于三被告提供的证据，原告对证据1，认为能够真实地反映被告的还款情况，但被告在证据目录中统计有误，经核实，明细中凡交易类型为“D0E7”的均为原告自被告账户中划扣当期月供的交易，共6笔（2013年10月13日1笔，11月13日1笔，11月14日1笔，12月13日1笔，2014年1月13日1笔，1月23日1笔），合计570，415.77元，另外，原告于2014年5月15日提取被告朱俭的质押存单一张，收到2，004，744.44元。即原告共自被告处收到2，575，160.21元，原告起诉被告前，在确定诉讼标的之时，已将被告支付的款项予以扣除，不存在遗漏或错误统计被告还款的情况。根据原告提供的证据，鉴于被告朱俭、金晓峰、金晓燕对原告证据的真实性均未提出异议，经本院对原告提供的证据进行审查，认为原告证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。本院认为，原告东亚银行（中国）有限公司上海分行和被告朱俭、金晓峰签订的《房地产抵押贷款合同》、被告金晓燕出具的《同意抵押承诺函》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人理应恪守。现原告已按约发放贷款，但被告朱俭、金晓峰未能按时偿还借款本息，已构成违约，原告宣布系争贷款提前到期，要求被告朱俭、金晓峰归还借款本金并支付相应利息和逾期利息，具有事实和法律依据，应予支持。被告朱俭以其所有的系争房产对上述债务提供抵押担保，被告金晓燕作为系争抵押房产的共有人同意被告朱俭将房屋抵押给原告，故其应承担抵押担保责任。因本案系争贷款发生在被告朱俭与被告金晓燕的夫妻关系存续期间，被告金晓燕对于贷款的发生明确知晓，故应当对前述欠款承担共同还款责任。关于三被告辩称其已经归还了部分欠款，具体金额为2，771，362.46元，经本院审查认为其计算有误，故本院不予采信。关于三被告辩称利息和罚息的计算方法应该在法律规定限度上浮50%范围内，其认为罚息过高且不应计算复息，因涉案《房地产抵押贷款合同》中已经明确约定利息和罚息的计算方法，原告的主张具有事实和法律依据，因此对三被告该项辩称不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告朱俭、金晓峰应于本判决生效之日起十日内归还原告东亚银行（中国）有限公司上海分行借款本金13，332，292.63元；二、被告朱俭、金晓峰应于本判决生效之日起十日内支付原告东亚银行（中国）有限公司上海分行上述借款至2014年5月16日的借款利息和逾期利息共计4，730.19元及自2014年5月17日起至实际清偿之日止的借款利息和逾期利息（以借款本金13，332，292.63元为基数，利率按照涉案《房地产抵押贷款合同》的约定计算）；三、若被告朱俭、金晓峰届期不履行本判决第一、二项付款义务，原告东亚银行（中国）有限公司上海分行可以与被告朱俭、金晓燕以位于上海市嘉定区仓场路XXX弄XXX号全幢的房产为抵押物协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告朱俭、金晓燕所有，不足部分由被告朱俭、金晓峰继续清偿；四、被告金晓燕对被告朱俭的上述第一、二项付款义务承担共同还款责任。案件受理费101，822元，财产保全费5，000元，共计106，822元（原告已预缴），由被告朱俭、金晓峰、金晓燕共同负担，三被告应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  顾权代理审判员  尹伟人民陪审员  孙鹏二〇一四年十月十七日书 记 员  顾倩附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。