河南省郑州市中原区人民法院民 事 判 决 书（2015）中民二初字第2871号原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行。代表人张锋，该行负责人。委托代理人王世科，河南英泰律师事务所律师。委托代理人张听伟，河南英泰律师事务所律师。被告卢明山，男，1958年7月14日出生，汉族。被告郑州新兴置业有限公司。法定代表人耿军伟，该公司经理。委托代理人郭学献。原告中国农业银行股份���限公司郑州中原支行（以下简称农行中原支行）与被告卢明山、郑州新兴置业有限公司（以下简称新兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行中原支行委托代理人王世科、张听伟，被告新兴公司委托代理人郭学献到庭参加诉讼。被告卢明山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行中原支行诉称：2013年10月28日，原告与二被告签订了编号为41020120130147364的《ABC（2012）5006-1个人购房担保借款合同》。该合同约定，借款金额为人民币374万元，借款用途为购买房产，借期168个月，借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮百分之十，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，卢明山以自己购买的位于河南省新郑市镇南侧、路东侧小区楼房的房产作为抵押，并办理了登记编号为2013054445的新郑市预购商品房抵押登记证明。郑州新兴置业有限公司提供连带责任保证担保。合同签订后，原告于2014年2月21日足额向卢明山发放了贷款。卢明山自2015年8月至今未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2015年9月28日，已拖欠本金3505746.31元、利息39628.96元。原告多次催告，卢明山及郑州新兴置业有限公司仍拒不偿还，其行为已构成违约。为维护自身权益，原告依法提起诉讼，要求：一、判令解除原、被告签订的41020120130147364号《ABC（2012）5006-1个人购房担保借款合同》；二、判令被告卢明山向原告偿还本金3505746.31元及利息39628.96元（利息暂计至2015年9月28日）共计3545375.27元，2015年9月28日以后的利息按照同期银行贷款利息的1.5倍计付至实际还款日止；三、判令被告卢明山支付原告承担的律师费计88634.38元；四、判令被告郑州新兴置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、判决确认原告对卢明山的新郑市预购商品房抵押登记证明（登记编号2013054445）项下的房产享有优先受偿权；六、由被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中原告将第二项诉讼请求变更为：判令被告卢明山向原告偿还本金3505746.31元及利息39628.96元（利息暂计至2015年9月28日）共计3545375.27元，2015年9月29日以后的利息及罚息按照合同约定计算至判决确定的还款之日。被告卢明山未作答辩。被告新兴公司辩称：答辩人对原告起诉的事实没有异议，但是根据《物权法》第一百七十六条及《担保法》第二十八条之规定，原告应当先就债务人即被告卢明山自己提供的物的担保实现债权，答辩人仅对该物的担保以���的债权承担保证责任。原告农行中原路支行为支持其诉讼请求，提交如下证据材料：1、合同编号为41020120130147364的《个人购房担保借款合同》、个人信贷业务申请表各一份及补充协议一份，证明原、被告双方签订了真实有效合同，该合同内容并不违反法律法规强制性规定，应受法律保护。2、借款凭证及贷款发放通知单各一份，证明原告已按照合同约定完全履行义务。3、借记卡明细查询单及被告卢明山还款清单一份，证明被告卢明山严重违反合同约定拒不还款，合同应予解除，二被告应按照合同约定承担违约责任。4、同意房产抵押承诺书及预购商品房抵押登记证各一份，证明原告对抵押物享有优先受偿权。5、委托代理合同一份证明本案中原告为实现债权委托律师发生的律师费及二被告应承担律师费的具体数额。被告卢明山未到庭质证。被告新兴公司对原告提交的证据材料无异议。被告卢明山及新兴公司均未提交证据材料。本院认为原告提交的证据1至证据4材料真实合法，被告卢明山放弃质证权利且被告新兴公司没有异议，本院予以采信；证据5为原告与其代理人所在律师事务所签订的代理合同，该合同规定了原告在收回款项后需要支付律师代理费的比例，而收回款项的数额只有待案件执行完毕才能确定，故该合同不能证明原告应当支付律师代理费的数额，原告欲以此合同证明其应当支付律师代理费的数额的证明��的本院不予采信。依上述有效证据，本院确认如下事实：2013年10月28日，原告农行中原路支行做为贷款人、卢明山做为借款人及抵押人、新兴公司做为保证人，三方签订了合同编号为41020120130147364的ABC（2012）5006-1《个人购房担保借款合同》一份。该合同主要约定，借款金额为人民币374万元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于新郑市镇南侧、路东侧小区楼室；借款期限168个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之零确定，借款期间遇中国人民银行人民币基准利率调整，执行利率自调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入新兴公司开户行为郑州中原支行的账户；本合��记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；借款人未按双方约定借款期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款���贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人郑州新兴置业有限公司提供保证担保，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房产权证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期限为借款到期日起二年；保证人已充分认识和理解利率风险，并承诺承担本合同项下借款利率变动而增加的保证责任；本合同项下的借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以��物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权；卢明山以自己购买的位于新郑市镇南侧、路东侧小区楼室的房产作为抵押。2013年11月19日，原告与被告卢明山就合同中约定的抵押房产办理了登记编号为2013054445的新郑市预购商品房抵押登记。2013年11月29日，原告农行中原支行与被告卢明山签订了《个人购房担保借款合同》补充协议一份，就上述编号为41020120130147364的《个人购房担保借款合同》的借款利率达成协议，约定借款利率为浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%。2014年2月21日，原告农行��原支行根据合同约定将借款发放至新兴公司账户，卢明山为原告出具了借款凭证，借款凭证中银行审核意见为：同意向借款人卢明山发放一手房贷款，金额374万，期限14年，执行利率7.205%。同日，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率年利率为6.55%，执行利率上浮了10%。合同履行过程中，被告自2015年8月起未按照约定偿还本息，到开庭之日累计逾期期数6期。截至2015年9月28日，被告卢明山尚欠原告贷款余额3505746.31元及利息39628.96元。诉讼中，原告与被告新兴公司均认可涉案房屋尚未办理房屋所有权证书。另查明，原告（甲方）为提起本案诉讼与河南英泰律师事务所（乙方）签订委托代理协议一份，约定代理方式为全风险代理，在执行收回款项到达甲方账户后，甲方按扣除甲方垫付费用、执行费、保全费等费用后余额的2.5%向乙方支付代理费。本院认为：原告与二被告签订的《个人购房借款担保合同》系原、被告各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，系有效合同，应受法律保护。原告依据合同向被告卢明山指定账户划款374万元，完成了提供借款的义务，但被告卢明山自2015年8月起并未按照约定偿还借款本息，根据合同约定，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，故原告要求解除合同、由被告提前还款并支付利息的主张符合约定，本院予以支持。截至2015年9月28日，被告卢明山尚欠借款本金3505746.31元及利息39628.96元，被告卢明山应予以支付。2015年9月29日至被告卢明山实际还款日的利息应当按照合同约定利率标准支付。被告卢明山以其所有的位于新郑市镇南侧、路东侧小区楼室的房产对本案借款提供抵押担保，且进行了抵押登记，故原告对该房产享有优先受偿权，原告要求对卢明山的新郑市预购商品房抵押登记证明（登记编号2013054445）项下的房产享有优先受偿权，本院予以支持；被告新兴公司为本案债务提供了阶段性连带责任保证，因终止其连带责任保证的条件至今尚未成就。依据《中华人民共和国物权法》176条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”，本案当事人在合同中明确约定：本合同项下的借款同时存在物的担保（含借款��或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故原告要求被告新兴公司对上述债务承担连带保证责任符合合同约定，亦应予以支持，被告新兴公司关于应在抵押物受偿后的债权承担连带责任的辩称理由，本院不予采信。合同约定贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人承担，但因本案原告代理人约定在执行收回款项到达甲方账户后，甲方按扣除甲方垫付费用、执行费、保全费等费用后余额的2.5%向乙方支付代理费，而执行收回款的数额现在并不确定，原告要求被告依据起诉数额的2.5%支付律师代理费没有依据，本院不予支持，原告可在本案执行回款数额确定后另行要求解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行与被告卢明山、郑州新兴置业有限公司于2013年10月28日签订的个人购房担保借款合同（合同编号41020120130147364）；二、被告卢明山自本判决生效之日起十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行借款本金3505746.31元，截止2015年9月28日利息39628.96元，共计3545375.27元；2015年9月29日至被告卢明山实际还款日的利息按照合同约定利率标准支付；三、原告中国农业银行股份有限公司中原支行对位于新郑市龙湖镇学府路南侧、轩辕路东侧林溪湾小区61号楼1-3层102室的房产享有抵押权，在被告卢明山不履行本判决第二项给付义务时，有权以该房屋折价或以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、被告郑州新兴置业有限公司对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，被告郑州新兴置业有限公司承担保证责任后，有权向被告卢明山追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司郑州中原支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决上述指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35872元，由被告卢明山、郑州新兴置业有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判长  徐红展审判员  黄 健审判员  郭 倩二〇一六年三月十日书记员  丁 岚