江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2015)阜商初字第00529号原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行，住所地阜宁县阜城大街41号。负责人王宇，该支行行长。委托代理人黄德庆，该支行客户经理。被告杨学祥，市民。被告陈月明（系杨学祥妻子），市民。被告阜宁县沿海置业有限公司，住所地阜宁县开发区顾庄村一组。法定代表人魏义生，该公司总经理。委托代理人陈尚飞，该公司法务。原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称阜宁农行）与被告杨学祥、陈月明、阜宁县沿海置业有限公司（以下简称沿海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年2月5日公开开庭进行了审理。原告阜宁农行的委托代理人黄德庆，被告陈月明，被告沿海公司的委托代理人陈尚飞到庭参加诉讼。被告杨学祥经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告阜宁农行诉称，2012年5月7日，被告杨学祥、陈月明夫妇因购买位于阜宁县经济开发区顾庄居委会沿海世贸广场A区2C(幢)10号房屋，向原告申请房屋按揭贷款200000元，并以其所购房屋为贷款提供了抵押担保。被告沿海公司为上述贷款提供了连带责任保证。原告按约于2012年9月18日向被告杨学祥、陈月明发放贷款200000元，被告按时归还贷款本息至2015年3月份，此后即停止还款。现原告诉至法院，请求判令：1、被告杨学祥、陈月明偿还原告贷款本金162492.65元及利息5689.29元（此利息结算至2015年10月17日），以及从2015年10月18日至实际还款日按借款合同约定利率计算的利息。2、被告沿海公司对上述款项承担连带清偿责任。3、原告对被告杨学祥、陈月明抵押的房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。被告杨学祥未作答辩。被告陈月明辩称，被告杨学祥向原告贷款属实，但目前我无法联系到杨学祥，我们夫妻感情不好，我正在向法院起诉要求与他离婚。对于这笔贷款，我没有能力偿还。被告沿海公司辩称，我公司为该笔贷款提供阶段性担保是事实，但被告杨学祥、陈月明已将房产抵押给原告，根据法律规定，原告应当优先处置抵押财产，处置后再向我公司主张权利。经审理查明，2012年9月7日，被告杨学祥作为借款人和抵押人，被告陈月明作为共同抵押人，被告沿海公司作为保证人，与原告阜宁农行签订了一份个人购房担保借款合同。合同约定：借款金额为200000元，用于购买位于阜宁县经济开发区顾庄居委会沿海世贸广场xxx房屋；借款期限120个月；借款利率执行浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自调整后的次年１月１日起调整。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告沿海公司的账户(开户行：阜宁县农行中心分理处，账号：41×××11)。还款方式为按月等额本息还款法。本合同采用的担保方式为阶段性保证+抵押，被告杨学祥、陈月明以所购买的上述房屋为该笔借款提供预抵押担保，且于2012年9月14日办理了预抵押登记手续。被告沿海公司作为阶段性保证人，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人为实现债权的一切费用。保证人未按本合同约定履行保证责任时，贷款人有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收相关款项抵偿债务。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。2012年9月18日，被告杨学祥立据向原告阜宁农行借款人民币200000元，借据上载明：到期日期为2022年9月17日，执行利率为7.20500%，逾期利率为10.80750%，还款方式为按月等额本息还款法。原告阜宁农行依约向被告杨学祥发放借款200000元，被告杨学祥从2012年10月18日开始还款，归还借款本息至2014年10月份，此后未依约还款。经原告多次催要后未果。原告于2015年3月30日从被告沿海公司的保证金账户上扣款5期，扣去借款本金计6788.27元，借款利、罚息计4911.19元，本息合计11699.46元。现原告诉至本院，请求判令：1、被告杨学祥、陈月明偿还原告贷款本金162492.65元及利息5689.29元（此利息结算至2015年10月17日），以及从2015年10月18日至实际还款日按借款合同约定利率计算的利息。2、被告沿海公司对上述款项承担连带清偿责任。3、原告对被告杨学祥、陈月明抵押的房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。又查明，被告杨学祥与被告陈月明系夫妻关系，该笔借款发生在夫妻关系存续期间。本案在审理过程中，根据原告阜宁农行的申请，本院依法作出了财产保全裁定，对被告杨学祥、陈月明所有的坐落于阜宁县经济开发区顾庄居委会沿海世贸广场xxx的房产予以查封。上述事实，有原告向本院提供的商品房买卖合同、个人购房担保借款合同、借款凭证、房屋预抵押登记书、债务逾期催收通知书、贷款提前到期通知书、担保人履行担保责任通知书、快递回执、还款清单及当事人陈述等在卷予以佐证。本院认为，原告阜宁农行与被告杨学祥、陈月明、沿海公司签订的个人购房担保借款合同，是当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，各方均应严格依约履行。原告阜宁农行依约履行了发放贷款义务，被告杨学祥未按约定按时足额偿还借款，已构成违约。依据合同的约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告陈月明与被告杨学祥是夫妻关系，而该笔贷款发生在其婚姻关系存续期间，依法应按夫妻共同债务处理，被告陈月明应与被告杨学祥共同承担还款义务。被告沿海公司作为阶段性保证人，应在该合同约定的担保期限和保证范围内依法承担连带保证责任。对原告提出对被告杨学祥、陈月明提供抵押的房屋依法拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，本院认为，原告阜宁农行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该房的处分，但并非对该房屋享有抵押权，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对于被告沿海公司提出原告应当优先处置抵押物的辩解意见，因合同中约定在有物的担保的情况下，原告也可以要求保证人承担保证责任，故对此辩解，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨学祥、陈月明偿还原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行借款本金162492.65元及利、罚息（利、罚息计算方法：自2015年4月19日起至实际给付之日止按合同约定利率计算）。限于本判决生效后10日内履行完毕。二、被告阜宁县沿海置业有限公司对上述第一项被告杨学祥、陈月明的还款义务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司阜宁县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费3664元，保全费1360元，合计5024元（原告已预交），由被告杨学祥、陈月明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：盐城市农行中汇支行；账号：40×××21）。审 判 长  吴金洲审 判 员  曹益武代理审判员  梁晓婷二〇一六年三月二日书 记 员  卢月明附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实际上现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。