中华人民共和国广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗番法民三初字第376号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区。负责人：毛丽冰，职务行长。委托代理人：郑庆华，公司员工。被告:冯钜修（曾用名冯巨修），住广东省广宁县。被告：刘美英，澳门特别行政区居民。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称农商行番禺支行）诉被告冯钜修、刘美英金融借款合同纠纷一案，本院受理后,依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农商行番禺支行的委托代理人郑庆华到庭参加诉讼，被告冯钜修、刘美英经本院公告传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行番禺支行诉称：2000年8月18日，原告与被告签订了一手楼《购房担保借款合同》合同[2000]第002112号，约定被告向原告借款人民币9万元，期限15年，用于购买位于番禺区沙头街西环路裕兴大厦1304房屋，并以该房屋为贷款提供抵押担保，并于2000年8月5日办妥了抵押登记手续，担保上述贷款本息和实现债权的一切费用。2000年8月29日，原告依约向被告发放了9万元贷款。但被告未能按时还本付息，截至2015年3月27日止贷款本金余额6,462.87元（其中欠供4期贷款本金2,840.67元），并拖欠贷款利息、罚息144.28元，共计人民币6,607.15元。虽经原告多次催收，至今无效。被告违反约定不能按期还贷，使原告的合法利益受到严重损害，为维护其合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原、被告双方签订的一手楼《购房担保借款合同》合同[2000]第002112号；二、被告立即偿还拖欠原告的人民币贷款本金余额6,462.87元，利息、罚息144.28元（暂计至2015年3月27日止），共计人民币6,607.15元（以会计部门计算为准）。之后利息、罚息按原合同约定和人民银行规定的利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；三、被告承担抵押担保责任，原告对抵押物拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；四、被告承担全部诉讼费用。被告冯钜修、刘美英未到庭应诉答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：冯钜修、刘美英是位于广州市番禺区沙头街西环路裕兴大厦1304房产（粤房地证字第××号，以下简称涉讼房屋）的登记权属人。2000年8月5日，冯巨修、刘美英签署了《广州市农村信用合作社购房担保贷款申请表》，申请借款90,000元用于购买涉讼房屋，该表附报材料的身份证、户口簿复印件上载明冯某的身份信息：男，1963年4月16日出生，身份证号××，户籍地：广东省广宁县古水镇礼和管理区上巷。2000年8月11日，冯某、刘美英签署了《抵押物情况告知书》《付款授权书》及《授权书》。同日，冯某、刘美英作为抵押人还签署了《房地产抵押财产清单》，番禺市沙头农村信用合作社作为贷款人于2000年8月16日对该清单进行了盖章确认，清单上载明涉讼房屋为抵押物。2000年8月18日，冯巨修、刘美英作为借款人、番禺市沙头农村信用合作社作为贷款人和番禺市榄山房地产开发公司作为保证人，签订了《购房担保贷款合同》（合同编号：农信按揭借字2000年第2112号，以下简称贷款合同），并于同日办理了债权文书公证。贷款合同约定：借款人因购买涉讼房屋，同意把其与保证人签订的《购房合约》（合约编号0208206）项下的房产及其权益抵押给贷款人，赋予贷款人以第一优先受偿权作为偿还本合同项下贷款的保证；贷款人向借款人提供人民币贷款90,000元整，在办妥本合同的抵押登记或备案后，贷款人把上述贷款全部拨入借款人在贷款人开立的存款帐户（帐户号码：21×××12）内，同时根据借款人预先签署的《付款授权书》，将有关贷款金额以借款人购楼款名义全数划入保证人开立的存款帐户内；贷款期限为15年，从2000年8月至2015年8月止，具体借款的起止日期以本合同经公证并经抵押登记或备案后，贷款贷出之日为准，贷款利率按月利率4.65‰执行，借款利息按月计付，借款利率在合同期内，如遇国家调整利率，贷款人将按国家利率规定进行调整；借款人应从贷款贷出日的次月开始按月偿还贷款本息，还款日为每月15日，还款方式采用等额法，借款人必须在贷款人开立存款帐户，在每月15日前，该存款帐户内必须有足够偿还当月付款金额的存款余额，并不可撤销地授权贷款人可从该帐户内划收与本合同项下贷款有关的款项；借款人逾期还本付息，贷款人有权按国家规定向借款人收取逾期利息及复息；若发生包括借款人及/或保证人违反本合同的任何条款在内的11种情况，均属违约，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款，或有权按本合同规定的形式处分抵押的房地产，或要求保证人履行回购保证责任；借款人如不依约清偿本合同内规定的一切款项，引致贷款人催收或因为任何原因使贷款人决定通过任何途径或方式追索，一切由此引起的费用一概由借款人负责。贷款合同落款处“冯某”的签名后明确写明其身份证号为：××。2000年8月29日，番禺市沙头农村信用合作社向冯某、刘美英发放了贷款90,000元，并出具了《全国农村信用合作社借款借据》（编号：20002112），冯某及刘美英对上述借据进行了签名确认。2007年10月24日，冯钜修、刘美英经广州市国土资源和房屋管理局登记为涉讼房屋的共有权人。2007年10月31日，广州市国土资源和房屋管理局为涉讼房屋办理了按揭转抵押手续，并出具了《房地产他项权证》（粤房地他证字第C2130134号），其上载明广州市番城农村信用合作社为涉讼房屋的抵押权人。2015年4月13日，农商行番禺支行以冯钜修、刘美英逾期未还款为由，向本院提起诉讼。农商行番禺支行提交的《广州农村商业银行贷款信息查询清单》显示：截至2015年3月27日，冯钜修、刘美英尚未偿还本金总额6,462.87元、利息103.17元、罚息41.11元。农商行番禺支行称，从2014年12月15日起冯钜修、刘美英开始欠供，拖欠借款本金和利息至今未偿还。庭审中，农商行番禺支行为证明“冯某”与“冯钜修”为同一人，补充提交了冯钜修申请贷款时向番禺市沙头农村信用合作社提交的收入证明《聘任通知》一份，和房地产管理部门出具的《番禺市房地产抵押（按揭）登记证书》一份。《聘任通知》载明：“……特聘请冯钜修先生为公司财务行政部门工作……从2000年3月1日起执行。”落款处为广州市新中国大厦文化娱乐有限公司。《番禺市房地产抵押（按揭）登记证书》载明：抵押人冯钜修、刘美英，抵押权人番禺区沙头农村信用合作社，房屋坐落：市桥镇西环路裕兴大厦1304号。另查明：2002年11月25日，中国人民银行广州分行发文（广州银复[2002]737号）规定，取消大石合作社等10家农村信用合作社法人资格，其人员、财产全部并入广州市市桥农村信用合作社，所有债权债务由广州市市桥农村信用合作社承接，广州市市桥农村信用合作社更名为广州市番城农村信用合作社。2008年7月10日，广州市农村信用合作联社下发《关于明确我社统一法人前后辖内分支机构债权债务以及所有者权益承继关系的通知》（穗农信发〔2008〕215号），载明：广州市番城农村信用合作社、广州市禺城农村信用合作社并入广州市农村信用合作联社番禺信用社。2009年12月21日，广州市工商行政管理局发出《企业改制通知书》，载明：原广州市农村信用合作联社番禺信用社改制变更为广州农村商业银行股份有限公司番禺支行。本院认为：根据冯某的户籍登记资料，和冯钜修的户籍登记资料进行比对，可确认“冯某”与“冯钜修”为同一人，“冯某”为冯钜修的曾用名。农商行番禺支行（原番禺市沙头农村信用合作社）与冯钜修、刘美英签订的贷款合同主体适格，是双方真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。农商行番禺支行依约向冯钜修、刘美英发放了贷款，冯钜修、刘美英亦应按约定偿还借款本息。冯钜修、刘美英自2014年12月15日起开始连续欠供至今，已构成违约，根据贷款合同约定，农商行番禺支行有权要求冯钜修、刘美英立即清还全部欠款。因此，农商银行番禺支行要求冯某、刘美英立即清偿剩余借款本金6,462.87元和利息、罚息（暂计至2015年3月27日，利息103.17元、罚息41.11元，其后利息、罚息按贷款合同约定计至款项清偿之日止）的诉请，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因贷款合同已于2015年8月到期，故无需再解除合同。冯钜修、刘美英以涉讼房屋作为贷款合同项下贷款的抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。依贷款合同约定，农商行番禺支行有权对处理抵押房产的所得价款优先受偿。农商行番禺支行主张对处理涉讼房屋所得价款在合同债权范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。冯钜修、刘美英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯钜修、刘美英于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还借款本金6,462.87元和利息、罚息（暂计至2015年3月27日，利息103.17元、罚息41.11元，自2015年3月28日起，利息、罚息按编号：合同农信按揭借字2000年第2112号的《购房担保贷款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；二、原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行对依法处理被告冯钜修、刘美英名下的位于广州市番禺区沙头街西环路裕兴大厦1304房产（粤房地证字第××号）所得价款在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元及公告费2460元，由被告冯钜修、刘美英负担。如不服本判决，原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行及被告冯钜修可在判决书送达之日起十五日内，被告刘美英可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。权利人在义务人不履行生效判决确定的义务时，有权根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条的规定向有管辖权的人民法院申请强制执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  李杏仪人民陪审员  陈 璐人民陪审员  陈东冬二〇一六年三月十二日书 记 员  李嘉怡