江苏省镇江市润州区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1111民初333号原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行，住所地江苏省镇江市中山东路234号。负责人郭瑞凤，该支行行长。委托代理人杨军、邱玲声，该行职员。被告镇江诚基房地产开发有限公司，住所地江苏省镇江市大西路398号4楼4001室。法定代表人李坚，该公司董事长。委托代理人孔宪根、王沁元，江苏江成律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行（以下简称农行京口支行）与被告镇江诚基房地产开发有限公司（以下简称诚基公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案受理后，依法由代理审判员吴军瑛独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨军、邱玲声、被告委托代理人孔宪根、王沁元到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告农行京口支行诉称：2011年6月8日原告与张旺、葛丽蓉及被告诚基公司签订个人购房担保借款合同，约定原告向张旺发放个人购房贷款680000元，用于购买被告诚基公司开发的镇江市景天花园二期045幢01层0104室房产，由被告诚基公司提供阶段性保证责任。合同签订后，原告于2011年6月8日依约发放贷款680000元。贷款发放后，张旺未能按照约定分期还款，截止2015年7月8日，张旺累计结欠原告借款本金655380.52元，利息39470.01元，被告诚基公司经原告催要，也未能承担保证责任。现原告诉至本院，要求判令：1、被告诚基公司立即偿还张旺、葛丽蓉借款本金655380.52元，利息39470.01元（利息暂计算至2015年7月8日，此后至实际给付之日止的借款利息按合同约定计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告诚基公司辩称：我方认可以下事实，一是我方为张旺向原告的借款提供了阶段性保证担保，二是张旺向原告的借款没有按约定全部偿还，原告曾经多次向我方催款，三是本案双方就张旺欠款偿还的事项曾多次交流磋商。但我方认为，原告对本案的利息、罚息和复利的发生以及增加存在过错，应当减轻我方的责任；根据所涉借款合同第12.3条第二点，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回全部借款，本案中原告于2013年12月就向我方发出书面催款通知，表明张旺已经不能正常还款，时至今日，已过去两年多时间，在这期间，张旺基本没有还款，而原告未能及时行使合同约定的权利，放任张旺不还款的状态持续，使利息、罚息和复利的数额不断增长，这些损失本可以避免，只是由于原告没有及时采取措施，导致损失扩大，该两年扩大的损失，不应当由被告承担。另外，合同中对于逾期还款，既约定罚息，又计算复利，属于重复计算，请求法院核实把关。经审理查明：2011年6月8日，中国农业银行股份有限公司镇江分行与张旺、葛丽蓉及被告诚基公司签订了编号为32020520110039336《个人购房担保借款合同》一份，合同约定，张旺向中国农业银行股份有限公司镇江分行借款680000元，借款用途为购买被告诚基公司开发的镇江市景天花园二期045幢01层0104室房产，借款期限为30年，自2011年6月8日起至2041年6月7日止；贷款年利率为6.8%，按合同约定随同期同档次中国人民银行贷款基准利率每年调整一次；按月等额本息还款法归还借款，还款日为每月8日；借款人未按本合同约定期限归还借款，贷款人有权计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，原告有权计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；如借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、保证人或者抵押人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告诚基公司对借款人张旺上述债务承担阶段性保证，担保阶段自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止；保证方式为连带责任保证；保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的所有费用；分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年，若发生本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。张旺以及共同所有人葛丽蓉以所购镇江市景天花园二期045幢01层0104室房产为本合同项下债务提供抵押担保，抵押范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；当出现本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿或者本合同约定提前收回全部或部分借款的情形时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同签订后，中国农业银行股份有限公司镇江分行于2011年6月8日依约向张旺发放贷款680000元。贷款发放后，张旺未能按照约定分期还款，截止2015年7月8日，张旺累计结欠中国农业银行股份有限公司镇江分行借款本金655380.52元，利息39470.01元。被告诚基公司经该行催要，也未能承担保证责任。另查明，2015年2月17日中国农业银行股份有限公司镇江分行向原告出具《关于润州支行对张旺等7户个人住房贷款客户提起诉讼的批复》（农银镇复〔2015〕19号）一份，授权对张旺等个人不良贷款客户提起诉讼。被告诚基公司对此知情且无异议。还查明，2015年5月7日，经《中国银监会镇江监管分局关于农业银行镇江润州支行等机构变更名称的批复》（镇银监复〔2015〕36号）批复，原告更名为“中国农业银行股份有限公司镇江京口支行”。上述事实有中国农业银行股份有限公司镇江分行与张旺、葛丽蓉及被告诚基公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：32020520110039336）、个人借款凭证、欠息明细、累计还款明细表、《关于润州支行对张旺等7户个人住房贷款客户提起诉讼的批复》（农银镇复〔2015〕19号）、《中国银监会镇江监管分局关于农业银行镇江润州支行等机构变更名称的批复》（镇银监复〔2015〕36号）及原、被告的当庭陈述等予以证实。本院认为：中国农业银行股份有限公司镇江分行与张旺、葛丽蓉及被告诚基公司签订的个人购房担保借款合同，是当事人真实意思的表示，形式要件完备，内容合法，不违反国家法律、法规的规定，应确认合法、有效。中国农业银行股份有限公司镇江分行依约履行了发放贷款给张旺的义务，张旺未按约偿还借款本息，应承担违约责任；被告诚基公司作为阶段性连带保证人，在合同约定的免除保证责任的条件成就之前，应对张旺所欠中国农业银行股份有限公司镇江分行本合同项下的债务承担连带清偿责任。张旺未按时偿还贷款本息且已逾期90天以上，根据双方合同约定，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本息，有权计收罚息和复利，并承担贷款人因实现债权所发生的各项费用，经审查，合同对于利息和罚息的约定标准，不超过法定标准，且符合合同约定；根据法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，本案根据合同约定，被告诚基公司为张旺提供连带责任担保，且在保证期内，故其应当按照合同约定对贷款人在本合同项下对张旺的债权承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人张旺追偿。根据法律规定，除不得转让的债权外，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，债权人转让权利的，应当通知债务人，未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，中国农业银行股份有限公司镇江分行于2015年2月17日向原告出具《关于润州支行对张旺等7户个人住房贷款客户提起诉讼的批复》（农银镇复〔2015〕19号）一份，授权对张旺等个人不良贷款客户提起诉讼，并对被告诚基公司等履行了告知义务。被告诚基公司未提出异议，应视为中国农业银行股份有限公司镇江分行已经将对被告诚基公司等的债权转让给原告，并已向被告诚基公司等履行了通知义务，该债权转让合法有效，原告基于受让中国农业银行股份有限公司镇江分行的债权取得本案诉讼主体资格。另根据物权法的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案合同明确约定，本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人仍须按照本合同约定承担连带保证责任，本案中虽有张旺以及共同所有人葛丽蓉以所购镇江市景天花园二期045幢01层0104室房产为本合同项下债务提供抵押担保，但根据该约定，被告诚基公司已放弃要求以主债务人提供的抵押物先行承担责任的顺位利益，故本案贷款人既可以选择就物的担保实现债权也可以要求保证人承担保证责任，亦可在其未实现的债权范围内同时主张。综上所述，原告主张被告诚基公司清偿张旺所欠借款本金、利息及罚息、复利并承担因实现债权所发生的各项费用，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对被告诚基公司提出的原告自2013年12月向被告发出书面催款通知以来，未能及时行使合同约定的权利，放任借款人张旺不还款的状态持续，使利息、罚息和复利的数额不断增长，这些损失本可以避免，只是由于原告没有及时采取措施，导致损失扩大，该两年扩大的损失，不应当由被告承担，应当减轻被告责任的抗辩意见，本院认为，被告诚基公司作为阶段性连带保证人，在合同约定的免除保证责任的条件成就之前，应对借款人张旺所欠本合同项下的债务承担连带清偿责任，因张旺未能及时归还欠款，中国农业银行股份有限公司镇江分行于2013年12月即向被告发出书面催款通知，积极行使合同约定的权利，但根据合同约定被告诚基公司有履行还款的义务而未履行，致此后的损失扩大，该损失理应由被告诚基公司承担，其承担责任后有权向借款人张旺追偿，综上，被告诚基公司的抗辩意见本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九、八十、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告镇江诚基房地产开发有限公司于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行借款本息694850.53元（利息计算至2015年7月8日，其后的利息、罚息、复利按借款合同约定的标准计算至贷款本息全部清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10748元，减半收取5374元，由被告镇江诚基房地产开发有限公司负担，于本判决生效之日起十日内给付原告中国农业银行股份有限公司镇江京口支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。（附本判决所引用法律法规条文及上诉须知）代理审判员  吴军瑛二〇一六年三月三十日书 记 员  郭梦奇本判决所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同的性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。