广西壮族自治区桂林市秀峰区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0302民初79号原告：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行。负责人：褚成，该支行行长。委托代理人：秦林强，广西中志律师事务所律师。委托代理人：赵璐璐，广西中志律师事务所律师。被告：蒋陆斌。被告：梁朦心。原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行（以下简称：工行解东支行）与被告蒋陆斌、梁朦心信用卡纠纷一案，本院于2016年1月8日立案受理后依法适用简易程序于2016年3月22日公开开庭进行审理，原告工行解东支行的委托代理人秦林强到庭参加诉讼，被告蒋陆斌、梁朦心经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行解东支行诉称：被告蒋陆斌、梁朦心于2011年11月4日与原告签订桂林信分抵字201112B-015号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定被告向原告借款175000元用于向桂林启航汽车销售有限责任公司购买汽车，并另向原告支付19740元分期付款手续费，合计194740元，该笔借款按月分36期还款，被告承诺以其购买的牌号为桂C×××××现代汽车向原告提供担保。上述协议签订后，双方办理了该车辆的抵押登记手续。原告依约在被告使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡（卡号为：62×××21）进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将透支资金175000元一次性划付给汽车销售商。但之后被告却未依约履行还款义务，截至2015年11月19日，被告已连续违约33期。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定，原告有权取消该合同项下的购车专项分期付款，宣布合同提前到期，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，并要求被告一次性偿还全部透支人民币本金、利息、滞纳金。被告梁朦心作为被告蒋陆斌的合法配偶，依据《婚姻法》解释（二）第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”，且梁朦心在原告与被告蒋陆斌签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中的乙方处、《抵押合同》中的抵押物共有人处及《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》申请人配偶处签字按手印，故被告梁朦心依法亦负有归还上述借款本息的责任。综上，为维护自身的合法权益，原告诉至法院请求判令：1.解除原、被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.二被告归还原告信用卡借款本金108630.1元、利息51008.94元、滞纳金10639.22元，合计170278.26元；3.原告对经依法处分二被告名下抵押物所得价款享有优先受偿权；4.二被告承担原告为实现债权所支付的律师费8100元；5.二被告承担本案诉讼费用。原告工行解东支行向本院提交了如下证据：1.二被告的身份证、户口本、结婚证复印件，证明二被告的身份情况；2.工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹卡卡片信息，证明被告蒋陆斌已阅读并接受工商银行信用卡章程、信用卡领用合约等相关文件所载明的内容，因旧卡丢失，被告于2011年12月19日更换新卡；3.中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书，证明二被告向原告借款用于支付购车款以及双方对被告分期还款的方式、金额、还款期限、违约责任等进行了明确约定；4.新车定购合约复印件1份、收据复印件2张、机动车销售统一发票复印件1张，证明被告向桂林启航汽车销售有限责任公司购买涉案车辆的事实；5.抵押合同、机动车登记证书复印件，证明被告以其所购车辆向原告提供担保，为此双方办理了车辆抵押登记手续；6.银行卡刷卡凭证、信用卡交易明细、信用卡账户查询记录，证明原告已于2012年1月13日向被告发放借款用于其支付购车款，但被告连续违约，同时证明截至2016年2月16日，被告尚欠借款本金108630.1元、利息51008.94元、滞纳金10639.22元。被告蒋陆斌、梁朦心未答辩，亦未提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有举证、答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告蒋陆斌、梁朦心经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其已放弃上述权利。经审查，原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告证据予以确认。综合全案有效证据，本院确认本案如下法律事实：被告蒋陆斌与被告梁朦心于2011年6月28日登记结婚，双方系夫妻关系。2011年11月，因被告蒋陆斌于2010年办理的卡号为62×××03牡丹信用卡丢失，其在原告工行解东支行处更换工商银行信用卡并填写《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》，向原告申请分期付款175000元用于购买现代汽车。被告梁朦心作为蒋陆斌的配偶在该《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》中声明：“本人承诺与申请人（蒋陆斌）共同承担还款义务，直至全部结清为止，并且同意将所购车辆抵押给贵行作为担保，抵押权人为第一受益人，如不能履行合同，贵行可依法处置抵押物，本人愿意接受强制执行。”2012年1月10日，原告工行解东支行与被告蒋陆斌签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：“甲方：中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行乙方：蒋陆斌乙方身份证号码：××在诚实、信用、平等的基础上，甲、乙双方经平等协商，就中国工商银行信用卡购车专项分期业务有关事宜，订立本合同。第一条乙方向汽车销售商桂林启航汽车销售有限责任公司购买汽车（具体品牌型号韩国现代新胜达），车辆总价为人民币（大写）贰拾伍万零陆佰玖拾元，乙方自行支付首付款75690元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币（大写）拾柒万伍仟元。第二条在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料……第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：桂林启航汽车销售有限责任公司……第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4865元，以后每期偿还的金额为人民币4861元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。……第六条乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费19740元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等……第八条乙方的权利义务（一）按照本合同约定足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。（二）如实提供甲方所要求的资料，配合甲方调查、审查和检查，并对业务审查中提供材料的真实性、准确性、完整性与合法性负责。（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定……第九条甲方的权利义务……（三）在本合同有效期限内发生以下任一事项，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关规定……第十三条《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。”被告蒋陆斌在合同落款乙方处签字按手印。针对上述借款，原告与被告蒋陆斌签订《抵押合同》，约定以所购车牌号为桂C×××××现代汽车向原告提供抵押担保，其抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用。被告蒋陆斌在该合同乙方处签字按手印，被告梁朦心在抵押物共有人处签字按手印。之后原、被告办理了该抵押车辆的动产抵押登记。2012年1月13日，被告蒋陆斌使用已变更卡号为62×××21的工行信用卡购车，原告依约发放了贷款175000元。但被告蒋陆斌、梁朦心从第二期开始就未依约履还款义务，连续违约，原告于2012年11月26日将全部未扣款项121525元一次性计入被告信用卡账户。截至2016年2月16日，二被告尚欠原告借款本金108630.1元、利息51008.94元、滞纳金10639.22元，原告为实现讼争债权聘请律师提供法律服务支出律师费8100元。同时查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明：“甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”此外，在《工银信用卡申请表（个人卡）》的《信用卡收费标准》载明：“滞纳金：2、牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。”本院认为：原告工行解东支行与被告蒋陆斌、梁朦心签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同以及借款人填写并交予原告的工银信用卡申请表（个人卡）、信用卡购车专项分期付款申请书等材料作为上述协议的组成部分均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，合同双方均应按照合同约定履行相应义务。在原告依约向被告提供借款后，二被告未按合同约定按期偿还借款已构成违约，故原告要求二被告偿还本金并支付截止2016年2月16日的利息及滞纳金符合法律规定，本院予以支持。被告蒋陆斌、梁朦心依约应向原告偿还剩余借款本金108630.1元并支付截至2016年2月16日的利息51008.94元、滞纳金10639.22元。因原告与二被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的还款期限于2015年1月12日届满，双方借款合同已到期解除，故原告主张解除该合同的诉讼请求，本院不再处理。双方合同约定，被告应承担原告为实现债权而支出的费用，故被告蒋陆斌、梁朦心还应当赔偿原告因实现债权而支出的律师费8100元。因被告蒋陆斌、梁朦心以其所购车牌号为桂C×××××现代汽车作为涉讼借款债务的抵押担保并经抵押登记，故原告要求对抵押财产经依法处分后所得价款优先受偿的诉讼请求合法，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋陆斌、梁朦心偿还原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行剩余借款本金108630.1元并支付截至2016年2月16日的利息51008.94元、滞纳金10639.22元；二、被告蒋陆斌、梁朦心赔偿原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行为实现债权支出的律师费损失8100元；三、原告中国工商银行股份有限公司桂林市解放东路支行对抵押财产车牌号为桂C×××××现代汽车经依法处分后所得价款在本案债权范围内优先受偿。本案案件受理费3842元，因适用简易程序减半收取1922元（原告已预交），由被告蒋陆斌、梁朦心负担。上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费3842元［户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。代理审判员  韦素素二〇一六年三月二十二日书 记 员  康 洁