广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第3322号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层，组织机构代码：76159275X。负责人欧阳忠，行长。委托代理人林翠平，广东林德律师事务所律师。委托代理人黎美容，广东林德律师事务所律师助理。被告刘和平，男，1974年5月19日出生，汉族，住广东省东莞市南城区。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告刘和平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月2日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、邱桂珍组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林翠平到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年10月23日，原告与被告签订了《个人授信及担保协议》，双方约定原告向被告提供1800000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，即从2013年10月23日起至2023年10月23日。在此授信额度及期间内，原告向被告提供可持续、循环使用的各类个人贷款，对授信项下具体每笔贷款由双方另行约定。另被告以其所有的位于东莞市寮步镇富竹山海悦花园三期中区9栋五单元106号房为上述授信协议项下的所有债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年10月23日，原告与被告签订了《个人贷款借款合同》，合同约定被告向原告借款1300000元用于经营，按月分期还款，期限为60个月（即自2013年10月23日起至2018年10月23日止），年利率为7.5328%，固定日调整等内容。并且，2013年10月23日，原告与被告签订了一份《个人贷款借款合同》，合同约定被告向原告借款500000元用于经营，按月分期还款，期限为60个月（即自2013年10月23日起至2018年10月23日止），年利率为7.5328%。上述协议与合同签订后，原告即按照约定依法履行了借款义务，但被告自2015年5月28日开始拒绝还款。综上，为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告立即向原告偿还贷款本金1607212.37元及相应利息28171.16元、罚息627.42元、复息509.62元（暂计至2015年8月28日，相关利息、罚息、复息按《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》执行，应计至被告清偿上述借款本息之日）；2.原告就被告提供的抵押物（即东莞市寮步镇富竹山海悦花园三期中区9栋5单元106号房，他项权证号：粤房第他项权证莞字第1800268037号）在抵押担保范围内优先受偿；3.本案诉讼费用由被告共同承担。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2013年10月23日，被告与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号：139999769588026366），约定：经被告向原告申请，原告同意向被告提供总额为1800000元的授信额度，该额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年10月23日起到2023年10月23日止；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应还费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；抵押物：东莞市寮步镇富竹山海悦花园三期中区9栋5单元106号房，权属证明及编号：粤房地权证莞字第××号；抵押担保的范围为被告根据本协议在授信额度内向原告申请的贷款及其它授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。2013年11月5日，案涉房屋办理了抵押登记，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第1800268037号。2013年10月23日，被告与原告分别签订了两份《个人贷款借款合同》（编号均为139999769588026366），约定：贷款金额为1300000元、500000元；贷款期限为60个月，即从2013年10月23日至2018年10月23日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为国家公布的贷款基准利率上浮17.7%，即为年利率7.5328%；被告未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为自主月供；被告连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用；在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。2013年10月28日，原告向分两次向被告发放贷款1300000元、500000元，双方并在《个人贷款借款借据》上签字确认，约定：借款期限为2013年10月28日至2018年10月28日。被告从2015年5月28日开始拖欠贷款本息，至起诉时已连续逾期超过3期。原告起诉后，被告偿还了部分款项。截至2016年3月7日，被告尚欠原告借款本金1560631.02元、利息52685.83元、罚息1758.53元、复息1318.89元。上述事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》两张、房地产他项权证、逾期清单、历史交易明细表，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告与原告签订的《个人授信及担保协议》以及被告与原告签订的两份《个人贷款借款合同》系其真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告从2015年5月28日开始拖欠贷款本息，至起诉时已连续逾期超过3期，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且被告应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复息。故原告诉请被告偿还贷款本金1560631.02元及利息、罚息、复息（暂计至2016年3月7日，利息52685.83元、罚息1758.53元、复息1318.89元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮17.7%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。案涉房产已经办理抵押登记，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告刘和平应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金1560631.02元及利息、罚息、复息（暂计至2016年3月7日，利息52685.83元、罚息1758.53元、复息1318.89元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮17.7%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止）；二、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告刘和平名下位于东莞市寮步镇富竹山海悦花园三期中区9栋5单元106号房（房地产权证号：粤房地权证莞字第××号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19528.68元、保全费5000元，共计24528.68元（原告已预交），由被告刘和平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁审 判 员  陈慧娜代理审判员  邱桂珍二〇一六年三月十一日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。