北京市昌平区人民法院民 事 判 决 书（2015）昌民(商)初字第14171号原告中国建设银行股份有限公司北京昌平支行，住所地北京市昌平区城区镇东环路中段。法定代表人胡京平，行长。委托代理人何碧玉，北京市海铭律师事务所律师。被告段非，男，1976年8月26日出生。被告张茜，女，1982年8月16日出生。原告中国建设银行股份有限公司北京昌平支行（以下简称建行昌平支行）诉被告段非、张茜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官杜春龙担任审判长，人民陪审员张颖军、王秋华参加的合议庭进行审理。此案经公开开庭审理，原告建行昌平支行的委托代理人何碧玉到庭参加了诉讼。被告段非、张茜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。原告建行昌平支行起诉称：2012年4月12日，原告与二被告签订了《个人住房抵押额度借款合同》（编号昌平-2GE-20120008）。该合同约定，原告向二被告发放贷款115万元，借款期限自2012年4月12日至2017年4月12日。同时为保证按时还本付息，段非将位于北京市朝阳区XX号房产向原告发放的此笔贷款承担担保责任。该合同签订后，原告依约将115万元贷款款项划入二被告指定的账户，履行了合同付款义务，段非将北京市朝阳区XX号房屋抵押登记到原告名下。然而，该合同履行过程中，二被告未按照约定向原告偿还借款本息。根据合同约定，原告有权解除该合同，提前收回已发放贷款本息。至起诉日，二被告已经多次逾期未偿还借款本息，故诉至法院，请求依法判令：1、解除原告与二被告签订的《个人住房抵押额度借款合同》；2、二被告偿还原告借款本金717982.62元，相应利息44800.58元、罚息19232.09元（以上借款本息截至2015年8月19日），共计782015.29元，并支付自2015年8月20日开始计算至实际给付之日的利息、罚息，按照《个人住房抵押额度借款合同》约定计算；3、原告就段非所抵押的位于北京市朝阳区XX号房产依法变卖、拍卖，以其所得款项享有优先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费。被告段非、张茜经本院合法传唤未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。经审理查明：段非与张茜于2004年8月26日登记结婚。2012年3月21日，段非为申请人及抵押人，张茜为共同申请人向建行昌平分行申请贷款，申请借款金额或额度为115万元，借款期限60个月，并以段非名下位于北京市朝阳区XX号房屋作为抵押。2012年5月2日，段非、张茜作为借款人、抵押人，与贷款人建行昌平分行签订了编号为昌平-2GE-20120008的《个人住房抵押额度贷款合同》，约定建行昌平分行向段非、张茜提供最高115万元的贷款额度，该贷款额度为非承诺性额度，借款人申请使用贷款应经贷款人审查同意，贷款人有权对贷款额度进行重新确定。贷款额度有效期为60年，自2012年4月12日至2017年4月12日。抵押财产为北京市朝阳区XX号房屋，抵押最高限额为115万元，担保范围包括贷款本金、利息（含罚息和罚息）、违约金、赔偿金，贷款人为实现债权与担保权发生的一切费用等。贷款人发放贷款时，将所发放的贷款直接划入双方在额度支用单中约定的账户。对于抵押额度贷款项下的单笔贷款，以贷款人首次将款项划入约定账户之日为起息日，借款期限自起息日计算，贷款的到期日根据约定的贷款期限相应推算，但任何情况下不得超过贷款额度有效期间的截止日。借款人未按本合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的构成违约，贷款人有权停止发放本合同及额度支用单项下的借款；调低、暂停直至取消借款人贷款额度；宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；向借款人收取违约金；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；解除借贷合同关系；等等。合同还对双方其他权利义务进行了约定。合同签订当日，双方还签订了《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》，约定段非向建行昌平分行借款115万元，借款期限为60个月，借款起始日为贷款人首次将款项划入账户之日。借款用于购买家具，直接划入北京兴源昌盛红木家具店账户中。本笔借款为月利率浮动利率，在基准利率水平上浮10%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整当日的基准利率及上述上浮幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次。本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本支用单项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。还款方式为等额本息还款法，还款日为借款发放日后每月的对应日期，如当月没有贷款发放日的对应日期的，则当月最后一日为对应日期，最后一期还款日为借款到期日。合同签订后，建行昌平支行依约于2012年5月2日向段非、张茜发放了115万元贷款。段非、张茜按照合同的约定履行了部分还款义务，但已累计多期未偿还贷款本息和相关费用。截至2015年8月19日，段非、张茜尚欠贷款本金717982.62元、利息44800.58元、罚息19232.09元。建行昌平支行因此诉至本院，本院于2015年12月3日通过公告方式向段非、张茜送达了本案起诉状等。另查，2012年4月24日，段非就其名下位于北京市朝阳区XX号房屋为建行昌平支行设立了抵押权，建行昌平支行于当日取得了他项权利证书。上述事实，有贷款申请审批表、《个人住房抵押额度贷款合同》、《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》、开立贷款账户通知书、贷款支付凭证、交易明细、他项权利证书及当事人的陈述等证据材料在案佐证。本院认为：建行昌平支行与段非、张茜签订的《个人住房抵押额度贷款合同》是当事人的真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人应当按照合同的约定履行各自义务。建行昌平支行依约发放了借款，段非、张茜应按约分期支付借款本金及利息并履行到期清偿全部借款本息的义务，现段非、张茜在履行过程中已经累计多期未按合同约定按时足额偿还借款本息，该行为严重违反了借款合同约定，构成违约，应承担相应违约责任。对于建行昌平支行要求解除合同、提前收回贷款本金并支付利息的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持，对于合同解除的时间，本院依据被告段非、张茜收到本案起诉书之日予以确定。另根据合同约定，北京市朝阳区XX号房屋已成为双方履行的个人住房借款合同的抵押物，建行昌平支行为上述房屋的抵押权人，建行昌平支行就段非、张茜应当偿还的贷款本金、利息、违约金及实现债权的费用在抵押权内享有优先受偿权。被告段非、张茜经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司昌平支行与被告段非、张茜签订的编号为昌平-ZGE-20120008的《个人住房抵押额度贷款合同》于二○一六年二月一日解除；二、被告段非、张茜于本判决生效后七日内返还原告中国建设银行股份有限公司昌平支行贷款本金七十一万七千九百八十二元六角二分；三、被告段非、张茜于本判决生效后七日内支付原告中国建设银行股份有限公司昌平支行截至二○一五年八月十九日的利息四万四千八百元五角八分及罚息一万九千二百三十二元零九分，并支付并自二○一五年八月二十日起至欠款付清之日止的利息（按照《个人住房抵押额度贷款合同》的约定的利息、罚息标准计算）；四、如被告段非、张茜未按照本判决第二项、第三项承担还款义务，原告中国建设银行股份有限公司北京昌平支行有权对被告段非、张茜名下位于北京市朝阳区XX号房屋行使抵押权，以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如被告段非、张茜未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费一万一千六百二十元、保全费五千元及公告费（以公告费票据为准），由被告段非、张茜负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并按照不服部分的金额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杜春龙人民陪审员  张颖军人民陪审员  王秋华二〇一六年三月四日书 记 员  王 莹