淮安市清浦区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0811民初561号原告中国工商银行股份有限公司淮安城南支行，住所地淮安市清浦区解放西路69号。负责人乔晓宝，该支行行长。委托代理人胡荣根、徐龙亲，该公司员工。被告陈鼎，无职业。被告淮安市恒通担保有限公司，住所地淮安市淮阴区恒通大厦商业住宅综合楼301室。法定代表人王诚忠，该公司风控经理。委托代理人孙杰、纪军，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司淮安城南支行（以下简称工行城南支行）与被告陈鼎、淮安市恒通担保有限公司（以下简称恒通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日立案受理后，依法由代理审判员薛爱丽适用简易程序于2016年3月16日公开开庭进行了审理。原告工行城南支行的委托代理人胡荣根、徐龙亲，被告陈鼎、被告恒通公司的委托代理人孙杰、纪军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行城南支行诉称：2010年5月4日，被告陈鼎因家庭装修所需向我行申请个人综合消费贷款15万元（以陈鼎本人名下位于金凤新村二区7幢103室住房作抵押），贷款期限5年，自2010年5月4日至2015年5月4日，由恒通公司承担连带担保。2010年5月4日，原告按约发放贷款15万元。但被告自2014年2月4日起已连续21期未按约按时偿还贷款。原告索款未果，故诉至法院，请求判令：1、解除我行与被告陈鼎于2010年5月4日签订的借款合同；2、判令被告陈鼎偿还借款本金35671.93元、利息6001元（计算至2016年3月15日，后按年利率4.75%上浮50%计算至实际给付之日止），被告恒通公司对上述债务承担连带清偿责任；3、请求对抵押物金凤新村二区7幢103室住房行使抵押权，对该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；4、两被告承担本案诉讼费用。被告陈鼎辩称，差钱是事实，因经济紧张故未能偿还。被告恒通公司辩称，原告应尽早行使权利，而不应该在陈鼎拖欠21期以后才起诉，同时应先对担保物行使抵押权，不足部分我方再行使担保责任。经审理查明：2010年，原告工行城南支行（贷款人）与被告陈鼎（借款人）、恒通公司（担保人）签订《个人借款／担保合同》1份，约定：被告陈鼎向原告借款15万元用于装修，借期60个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，确定年利率为5.76%；按月等额本息还款法归还本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为双方约定的利率基础上加收50%确定。抵押人自愿以金凤新村二区7幢103室房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。原告、被告均在该合同下方签名盖章确认。2010年4月27日，双方办理了房屋抵押登记（他项权证号：淮房他证清浦字第10040**号），被告陈鼎将其所有的位于淮安市清浦区金凤新村二区7幢103室房屋抵押登记在原告名下，债权数额为15万元。2010年5月4日，原告向被告陈鼎发放贷款15万元，并与被告陈鼎签订《借款凭证》1份，载明：借款金额15万元，借款期限为2010年5月4日到2015年5月4日，执行利率5.76%。陈鼎在借款人处签字确认。后被告陈鼎未能按照合同约定的期限还款，恒通公司亦未履行保证责任。截至2016年3月15日，共欠原告借款本金35671.93元，利息6001元。经索要无果，原告遂诉至本院。以上事实有当事人陈述及原告举证的《个人借款／担保合同》、《房地产抵押合同》、他项权证、《借款凭证》、还款明细表各1份在卷佐证。两被告对上述证据无异议。经审查，原告所举证据具有真实性、合法性，能够证明原告与被告陈鼎的借款合同、抵押合同关系、原告与被告恒通公司的保证合同关系，与本案具有关联性，故本院对上述证据效力均予以采信。案件审理过程中，原告申请撤回要求解除合同的诉讼请求，因其申请不违反法律规定，本院依法予以照准。本案在审理过程中，依法主持双方进行调解，因双方未能达成一致调解意见，致调解未果。本院认为：原告工行城南支行与被告陈鼎、恒通公司签订的《个人借款／担保合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按约向被告陈鼎发放借款，被告陈鼎理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现被告陈鼎未按约履行还款义务，其行为显属违约，应承担违约责任，原告有权要求其偿还所欠的全部借款，并给付逾期利息。因此，工行城南支行要求被告陈鼎偿还借款本金35671.93元，利息6001元（计算至2016年3月15日，后按年利率4.75%上浮50%计算至实际给付之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。根据《个人借款／担保合同》，被告陈鼎以其所有的位于淮安市清浦区金凤新村二区7幢103室房屋提供抵押担保，原告有权对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。但关于行使抵押权的范围，因房屋他项权证载明担保的债权数额为15万元，故原告对清浦区金凤新村二区7幢103室房屋拍卖、变卖的价款应在15万元限额内享有优先受偿权。另依据我国《担保法》的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，保证人应与债务人对债务承担连带责任。本案双方在合同中明确约定了被告恒通公司对陈鼎的贷款提供连带责任保证担保。现被告陈鼎未依约还款，且原告主张权利是在保证期间内，故原告有权要求被告恒通公司对被告陈鼎的借款承担连带清偿责任，但因借款人陈鼎用自己所有的房屋为其借款提供了抵押担保，双方关于抵押担保与保证担保的实现顺序又无特别约定，根据我国《物权法》规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；故原告应当先就借款人陈鼎提供的物的担保实现债权，不足部分再由被告恒通公司承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告陈鼎应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司淮安城南支行支付借款本金35671.93元、利息6001元（计算至2016年3月15日，后按年利率4.75%上浮50%计算至实际给付之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司淮安城南支行有权对被告陈鼎提供的抵押物，即位于淮安市清浦区金凤新村二区7幢103室房屋（他项权证号：淮房他证清浦字第10040**号）行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款在15万元限额内优先受偿。三、被告淮安市恒通担保有限公司对在上述抵押物折价、拍卖、变卖后仍不足清偿的部分承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费837元，减半收取418.5元，由两被告负担。（上述款项请直接支付给对方权利人或交纳至本院账户，收款人：淮安市清浦区人民法院，开户行：江苏银行淮安清浦支行，账号：80×××32）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状及副本2份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局综合处，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。如本判决依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。代理审判员  薛爱丽二〇一六年三月三十日书 记 员  刘 雅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。