四川省中江县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0623民初363号原告：中江县农村信用合作联社，住所地中江县。法定代表人：邱述源，该联社理事长。委托代理人：胡琪，女，汉族，大学文化，职工，住德阳市旌阳区。委托代理人：吴礼辉，男，汉族，大专文化，职工，住中江县。被告：李玉英，女，汉族，住中江县。被告：陈华，男，汉族，居民，住中江县。原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）诉被告陈华、李玉英借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日立案受理，依法由审判员包和平适用简易程序于2016年3月9日公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托代理人胡琪、吴礼辉、被告李玉英到庭参加了诉讼。被告陈华经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中江信用联社诉称：被告陈华于2012年、2013年间在中江县农村信用合作联社冯店信用社（下称“冯店信用社”）借款4笔，共计350000.00元。1、2012年8月29日借款250000.00元，用于买车，借款到期日为2015年8月28日，月利率为10.26‰，合同约定结息方式为按季结息，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；2、2012年10月20日借款30000.00元，用于修车，借款到期日为2015年10月20日，月利率为10.26‰，合同约定结息方式为按季结息，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；3、2013年1月3日借款20000.00元，用于运输周转，借款到期日为2014年12月30日，月利率为10.26‰，合同约定结息方式为按季结息，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。以上三笔借款均由被告李玉英以其所有的位于中江县冯店镇冯淮路453号的房地产作最高额抵押担保，并办理了抵押登记。4、2013年1月13日借款50000.00元，用于运输周转，借款到期日为2015年1月12日，月利率为11.52‰，合同约定结息方式为按季结息，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。上述借款系被告陈华、李玉英夫妻关系存续期间的共同债务，被告李玉英应承担共同还款责任。上述借款到期后，被告仅将上述借款的利息结付至2013年6月20日，此后被告一直未按合同约定给付贷款本息。为此，原告特诉至法院，请求判令：1、被告陈华、李玉英归还原告借款350000.00元及贷款付清之日止的利息、罚息；2、原告对被告提供的抵押物的处置价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。被告李玉英辩称：原告所述借款金额、约定借款利率和罚息利率，借款用途、借款期限等都是属实的。借款共计350000.00元，共四笔借款：①2012年8月29日借款250000.00元，到期日2015年8月28日，月利率10.26‰；②2012年10月20日借款30000.00元，到期日2015年10月20日，月利率10.26‰；③2013年1月3日借款20000.00元，到期日2014年12月30日，月利率10.26‰；④2013年1月13日借款50000.00元，到期日2015年1月12日，月利率11.52‰。前3笔借款共300000.00元是用被告李玉英名下的房子做的抵押。上述所有借款的利息均结付至2013年6月20日，之后的利息没结付，也未还借款本金350000.00元。被告目前经济困难，愿积极想办法尽快偿还借款本息。被告陈华未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。经审理查明：被告陈华与被告李玉英系夫妻关系。2012年8月14日，被告陈华（甲方，借款人）与中江县农村信用合作联社冯店信用社（乙方，贷款人）签订了《个人借款合同》。主要约定：乙方向甲方提供循环使用借款额度为叁拾万元，借款额度支用有效期为2012年8月14日至2017年8月13日，在额度支用有效期和借款额度内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，各笔借款的金额、利率、期限、用途以借款借据为准，实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下的贷款月利率为10.65‰，按支用时借款借据利率执行。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。本合同项下贷款按季结息，结息日固定为每季末20日。2012年8月14日，被告李玉英(甲方，抵押人)与中江县农村信用合作联社冯店信用社（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：甲方愿意为债务人陈华在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产为位于中江县冯店镇冯淮路453号的房屋（房屋所有权证号：中江房权证仓工自第00008**号，国有土地使用证号：江国用2012冯店第30号）。第三条（一）本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。（二）本最高额抵押项下担保责任限额为人民币叁拾万元整。第十条（一）债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。（三）乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。2012年8月21日、24日，被告李玉英将抵押财产分别在中江县房地产产权监理所、中江县国土资源局办理了抵押登记，冯店信用社取得他项权利证【他项权利证号：中江房他证字第（12）109号、江他项2012第10632号】。2012年8月29日，被告陈华向冯店信用社申请支用250000.00元，冯店信用社于同日向被告陈华提供借款250000.00元，被告陈华向冯店信用社出具《借款借据》，载明：借款金额250000.00元，借款用途为买车、运输周转，借款期限为2012年8月29日起至2015年8月28日，执行月利率10.26‰，结息方式为按季结息。2012年10月20日，被告陈华向冯店信用社申请支用30000.00元，冯店信用社于同日向被告陈华提供借款30000.00元，被告陈华向冯店信用社出具《借款借据》，载明：借款金额30000.00元，借款用途为修车，借款期限为2012年10月20日起至2015年10月20日，执行月利率10.26‰，结息方式为按季结息。2013年1月3日，被告陈华向冯店信用社申请支用20000.00元，冯店信用社于同日向被告陈华提供借款20000.00元，被告陈华向冯店信用社出具《借款借据》，载明：借款金额20000.00元，借款用途为运输周转，借款期限为2013年1月3日起至2014年12月30日，执行月利率10.26‰，结息方式为按季结息。2013年1月13日，被告陈华向冯店信用社申请小额信用贷款，并于同日与冯店信用社签订《农户小额信用借款合同》。主要约定：借款金额50000.00元，借款期限从2013年1月13日至2015年1月12日，借款利率为月利率11.52‰，借款用途为运输周转。借款人未按期归还本息，从逾期之日起按合同载明的贷款利率基础上加收50%的罚息。当日，冯店信用社向被告陈华发放贷款50000.00元，被告陈华出具《借款借据》，《借款借据》上载明的借款用途、执行利率、借款金额、借款期限均与《农户小额信用借款合同》约定一致。嗣后。被告将上述借款利息结付至2013年6月20日，未偿还借款本金及2013年6月20日后的利息。2014年11月28日，2015年7月22日，被告陈华签收了冯店信用社向其送达的《逾期贷款催收通知书》，该通知书上均载明被告陈华尚欠冯店信用社借款本金为350000.00元。2016年1月26日，原告起诉来院，并提出前述诉讼请求。诉讼中，原告将利息和罚息明确为：1.利息的计算：以300000.00元为基数，按合同约定的月利率10.26‰从2013年6月21日起计至借款付清之日止，以50000.00元为基数，利息按合同约定的月利率11.52‰从2013年6月21日起计至借款付清之日止；2.罚息的计算：①以250000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率10.26‰的50%从2015年8月29日起计至贷款付清之日止；②以30000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率10.26‰的50%从2015年10月21日起计至贷款付清之日止；③以20000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率10.26‰的50%从2014年12月31日起计至贷款付清之日止；④以50000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率11.52‰的50%从2015年1月13日起计至贷款付清之日止。另查明，2007年10月8日，经中国银行业监督管理委员会四川监管局批准，确认原告为股份合作制的社区性农村合作金融机构，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制,该联社开业的同时，原中江县农村信用合作联合社及其辖区内农村信用合作社法人地位自行终止，起债权债务转为该联社的债权债务。2007年12月27日，中国银行业监督管理委员会德阳监管分局德银监发（2007）314号文件批复核准原告中江县农村信用合作联社分支机构开业。中江县农村信用合作联社冯店信用社系原告中江县农村信用合作联社开办的分支机构，冯店信用社的债权债务转为原告的债权债务。上述事实，有原告的陈述、原告的营业执照、组织机构代码证、被告居民身份证复印件、二被告的结婚证复印件、《个人借款合同》、《同意抵押承诺书》、《最高额抵押合同》、《他项权利证》、《个人借款支用申请书》、《借款借据》、《逾期贷款催收通知书》、《结息证明》、德银监发(2007)314号、川银监复（2007）474号文件等证据在卷佐证。本院认为：本院认为：原告中江信用联社的分支机构冯店信用社与被告陈华签订的《个人借款合同》、《农户小额信用借款合同》，与被告李玉英签订的《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。冯店信用社作为原告中江信用联社设立的分支机构，其权利义务应由设立、合并后的原告概括承受。原告依约向被告陈华提供了贷款后，被告陈华除将利息结付至2013年6月20日外，借款本金及尚欠的借款利息均未按合同约定履行，其行为违反了双方合同约定，构成违约。依照合同法第二百零五条、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限支付利息….”“借款人应当按照约定的期限返还借款….”第二百零七条：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。”之规定，陈华应当承担偿还原告借款本金350000.00元及利息，并给付罚息的违约责任。关于利息及罚息的确定。根据双方合同约定，原告主张利息确定为：以本金300000.00元为基数，利息按约定的月利率10.26‰从2013年6月21日起计至借款清偿之日止，以50000.00元为基数，利息按约定的月利率11.52‰从2013年6月21日起计至借款清偿之日止。罚息确定为：①以250000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率10.26‰的50%从2015年8月29日起计算；②以30000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率10.26‰的50%从2015年10月21日起计算；③以20000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率10.26‰的50%从2014年12月31日起计算；④以50000.00元为基数，罚息按合同约定的贷款月利率11.52‰的50%从2015年1月13日起计算，以上罚息均计至借款清偿之日止。被告陈华向原告借款时，被告李玉英以登记在其名下的位于中江县冯店镇冯淮路453号的房屋（国有土地使用证号：江国用2012冯店第30号，房屋所有权证号：中江房权证仓工自第00008**号）为被告陈华向原告中江信用联社金额为300000.00元的借款设立了抵押担保，并办理抵押登记手续，原告取得抵押权，依法能够对抗善意第三人。《最高额抵押合同》中约定：债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产，乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或者拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务。抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）和实现债权的费用。最高额抵押项下担保责任限额为人民币叁拾万元整。故原告主张对被告借款本金300000.00元及利息（包括罚息）在抵押担保物价值300000.00元范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。依照最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告陈华虽是以个人名义与原告签订借款合同并借款，但该债务形成于其夫妻关系存续期间，被告李玉英未提供证据证明被告陈华向原告的举债明确约定为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定情形。故本案中，以被告陈华个人名义的举债应当按夫妻共同债务处理，被告李玉英应当承担共同偿还的义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条（一）项、第四十一条、第四十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈华、李玉英于本判决生效之日起十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款350000.00元及利息（包括罚息）。利息的计算方法为：以本金300000.00元为基数，从2013年6月21日起以月利率10.26‰为标准计算；以本金50000.00元为基数，从2013年6月21日起以月利率11.52‰为标准计算。罚息的计算方法为：以250000.00元为基数，从2015年8月29日起按月利率10.26‰的50%计算；以30000.00元为基数，从2015年10月21日起按月利率10.26‰的50%计算；；以20000.00元为基数，从2014年12月31日起按月利率10.26‰的50%计算；以50000.00元为基数，从2015年1月13日起按月利率11.52‰的50%计算。以上利息及罚息均计至本判决确定本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息及罚息计算至本金付清之日止。二、原告中江县农村信用合作联社对被告陈华的借款本金300000.00元及利息（包括罚息）在被告李玉英提供的抵押担保财产（中江县冯店镇冯淮路453号的房屋（国有土地使用证号：江国用2012冯店第30号，房屋所有权证号：中江房权证仓工自第00008**号）价值300000.00元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3275.00元，由被告陈华、李玉英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审判员  包和平二〇一六年三月十日书记员  李瑞雪