重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2015)万法民初字第11230号原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市万州区静园路49号，组织机构代码08240845-5。法定代表人王晓天，行长。委托代理人胡承军，该银行副行长。委托代理人许倩，该银行员工。被告重庆市延飞塑胶有限公司，住所地重庆市万州区龙腾工业园区（龙宝边家8组）。组织机构代码75305448-4。法定代表人郎兴彦，总经理。委托代理人宋刚，重庆君之合律师事务所律师，特别授权。被告郎兴彦，男，汉族。被告谭乾英，女，汉族。以上三被告共同委托代理人宋刚，重庆君之合律师事务所律师，特别授权。被告重庆延飞电气设备有限公司，住所地重庆市万州区五桥红星东路353号，组织机构代码55902527-6。法定代表人杨光权，总经理。委托代理人唐浩文，重庆百安律师事务所律师，特别授权。委托代理人宋刚，重庆君之合律师事务所律师。原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登村镇银行）与被告重庆市延飞塑胶有限公司（以下简称延飞塑胶公司）、郎兴彦、谭乾英、重庆延飞电气设备有限公司（以下简称延飞电气公司）因金融借款合同纠纷于2015年11月11日向本院申请支付令，四被告在法定期限内均提出书面异议，本院于2015年12月10日裁定终结督促程序，原告中银富登村镇银行依法向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员张季春担任审判长与审判员刘洪月、助理审判员朱玉林组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中银富登村镇银行的委托代理人胡承军、许倩，被告延飞塑料公司、郎兴彦、谭乾英的委托代理人宋刚与延飞电气公司的委托代理人唐浩文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银富登村镇银行诉称，被告延飞塑胶公司于2015年1月22日向原告提起贷款申请，并签订《综合授信合同》，约定最高授信额度500万元，被告郎兴彦以其所有的位于重庆市万州区万川大道555号7幢3号房（房产权证号为301房地证2014字第325**号）作为抵押物，被告郎兴彦、谭乾英、延飞电气公司作为保证人为《综合授信合同》主合同项下的全部债务提供担保。原告中银富登村镇银行与延飞塑胶公司签订了两份《借款合同》，依约履行了发放贷款义务，被告延飞塑胶公司逾期未及时归还当月本金及利息，经原告多次催收，被告延飞塑胶公司未能按约定偿还贷款本息。根据合同约定，原告宣布未到期的贷款全部到期，决定收回剩余贷款本金及相关利息，遂诉至本院，请求判令：1、被告延飞塑料公司偿还贷款本金、利息及罚息共计1988058.59元（利息和罚息计算至2015年12月14日），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、违约金及罚息至全部欠款还清之日；2、被告郎兴彦、谭乾英、延飞电气公司承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、被告郎兴彦以其名下位于重庆市万州区万川大道555号（房地产权证号：301房地证2014字第32540号）的房地产履行抵押担保责任，原告依法行使抵押权并优先受偿；4、四被告共同连带承担本案诉讼费用。被告延飞塑胶公司、郎兴彦、谭乾英共同答辩：对原告中银富登村镇银行起诉的事实及理由无异议，但罚息和应付利息的总额不能超过月利2%，罚息应按月利1%计算，对原告起诉的借款本金和利息、罚息共计认可1984525.67元。被告延飞电气公司辩称：1、被告延飞电气公司不是借款人，对贷款人与借款人之间的贷款实际履行情况不清楚，故保证责任亦不明；2、借款合同约定的还款期未届满，仅是有几期借款未按时还款，对未到期的还款金额，不应当承担担保责任；3、利息、罚息超过法律保护范围的，请求依法调整；4、担保合同的确加盖了公司的公章，但缺少法定代表人或其授权代理人的签名，原法定代表人在合同上加盖的私人印章真伪不明，担保合同缺乏生效要件。经审理查明，2015年2月11日，原告中银富登村镇银行与被告延飞塑料公司签订《综合授信合同》，合同编号为2015S0606016040032，约定最高授信额度500万元整，授信额度有效期（提款期）自2015年2月11日起36个月；授信用途为满足受信人依法合规且正常的生产、经营、生活需要；……。该合同盖有原告中银富登村镇银行公章及其法定代表人王晓天的印章、被告延飞塑胶公司公章及其法定代表人郎兴彦的印章，银行经办人许倩、卢松签字确认。同日，被告郎兴彦与原告中银富登村镇银行签订《最高额抵押合同》，约定：抵押人为郎兴彦;被担保的主合同“为中银富登（作为债权人）与主债务人，已经或即将订立的编号为2015S0606016040032名称为《综合授信》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充”；担保范围“本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金最高余额为5000000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项”；抵押人特别同意“主合同下办理借新还旧（或采取类似方式进行额度追加等）时，在新贷款发放之后、用新贷款归还旧贷款或其部分金额的操作完成之前的极短时间内，主合同下的贷款本金时点余额可能临时高于本合同担保的主债权本金最高余额；此种情况不视为对本合同的违反，抵押人仍然对主合同下的债权最终余额在本合同约定的担保范围内承担担保责任”；主合同期间“D.1在主合同项下被担保债权的发生期间（即：债权的确定期间）为2015年2月11日至2018年2月11日，具体以主合同为准。在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围。D.2主合同下每笔债务的债务履行期为具体业务发生之日起至依照主合同或具体业务合同该业务到期之日，具体以主合同及主合同下的具体业务合同为准”；抵押物为郎兴彦所有的，位于重庆市万州区万川大道555号7幢3号房（房产权证号为301房地证2014字第325**号）……。该合同盖有原告中银富登村镇银行公章及其法定代表人王晓天的印章，抵押人郎兴彦、谭乾英及银行经办人许倩、卢松签字确认。同日，原告中银富登村镇银行又分别与被告郎兴彦、谭乾英签订《最高额保证合同》，合同编号为2015S0606016040032-3的保证人为郎兴彦、合同编号为合同编号为2015S0606016040032-4的保证人谭乾英，两份《最高额保证合同》均约定：债权人为重庆万州中银富登村镇银行有限公司，主债务人为重庆市延飞塑胶有限公司；被担保的主合同“为中银富登（作为债权人）与上述主债务人，已经或即将订立的编号为2015S0606016040032名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充”；担保范围为“被担保债权（担保范围）为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金,最高余额为5000000元整以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项”；“在主合同项下被担保债权的发生期间（即：债权的确定期间）为2015年2月11日至2018年2月11日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围”；……。两份合同均盖有原告中银富登村镇银行公章及其法定代表人王晓天的印章，银行经办人许倩、卢松签字确认。被告郎兴彦、谭乾英分别在合同编号为2015S0606016040032-3、合同编号为2015S0606016040032-3的《最高额保证合同》尾部“保证人”栏签字确认并盖有手印。同日，被告延飞塑料公司与原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司签订了《中小企业-成长贷（流动资金贷款）借款合同》，合同编号为2015B0606016010031，约定：“借款人为重庆市延飞塑胶有限公司，贷款人为重庆万州中银富登村镇银行有限公司；关联合同为“编号2015S0606016040032的《综合授信合同》下的具体业务合同”；“B.1贷款额度为人民币（大写）伍拾万元整（RMB￥500,000.00），该额度为每一年度内为不可循环额度，已提取额度被清偿后在下一年度内可以再次提取使用，详情以基本条款约定为准”；额度有效期为2015年2月11日起至2018年2月11日，共36个月；“每笔贷款的贷款期限自放款日起算，最终到期日应为额度有效期届满日；具体期限以借据约定为准”；“合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准；在每笔贷款的贷款期限内，如遇中国人民银行调整相应期限的人民币贷款基准利率，则合同利率于基准利率调整日之后的第一个应还款日起，按相同方向和比例进行自动调整，即新合同利率=原合同利率×（调整后基准利率÷调整前基准利率）；还款计划表中的应还利息金额和应还本金额亦随之自动调整；D.2逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍”；“K.1还款时间：首次放款日之后的每月25日是本合同下所有贷款的每期还本还息日（如遇当月无对应日则改为当月最后一日），即应还款日。应还款日、到期日如遇非工作日则顺延至该日后的第一个工作日”；“K.2按以下方式还款：等额本息还款法：除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息；具体见还款计划表”；“R．担保（具体以担保文件为准）：最高额保证担保，详见担保文件；最高额抵押担保，详见担保文件”;“借款人在某个应还款日（不含到期日）未能还清当期应还款项时，即产生还款推迟，该还款日后3个日历日内为推迟期而暂时不视为逾期，借款人须在推迟期内还清当期全部欠款；推迟期届满借款人仍未还清当期全部欠款的，拖欠款项形成逾期，且追溯自应还款日起开始计算逾期罚息”；“由于借款人发生违约事件，中银富登要求提前收贷（借款人被动提前还款）的，借款人须于中银富登指定的提前还款日还清应付而未付的所有款项（其中贷款利息计算至原定的贷款到期日），并承担违约责任”；“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同D款约定的逾期贷款罚息利率按日加付罚息，直至还清欠款”；“无论何种原因导致本合同被依法解除、撤销或终止，借款人都有义务向中银富登返还全部贷款本金和相应利息及其他应付款项，并赔偿中银富登的相应损失；并且无论中银富登是否有权向借款人交易对手追索及是否向该方形式追索权，借款人均有义务直接向中银富登清楚全部债务”……。该合同盖有原告中银富登村镇银行公章及其法定代表人王晓天的印章、被告延飞塑胶公司公章及其法定代表人郎兴彦的印章，银行经办人许倩、卢松签字确认。该合同的《借款借据》约定合同利率为年利率12%。同日，被告延飞塑料公司与原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司在主合同《综合授信合同》下还签订了一份《中小企业-循环贷款借款合同》，合同编号为2015B0606016040032，约定：“B.1贷款总额度为人民币（大写）壹佰伍拾万元整；该额度为可循环额度，已提取额度被清偿后在额度有效期内且符合本合同约定条件下可以再次提取使用，可使用的额度余额不超过《综合授信合同》下的未被其他具体业务占用的额度余额。但是，如果由于综合授信合同抵押登记方面的原因导致在抵押登记机关登记的综合授信合同最高授信额度低于上述贷款总额度，则两者差额部分应被视为是本合同双方在综合授信合同登记额度之外另行追加的授信额度，不视为是对综合授信合同的违反；B.2额度有效期为2015年2月11日起至2018年2月11日，共36个月；B．3额度有效期内每12个月为一个贷款年度，第一年度（即前12个月）的初始可用额度为1500000元,借款人在第一年度内每一时点占用的贷款本金余额不应超过上述额度。”；“Ｃ．贷款金额和期限：C.1贷款本金总余额不超过B.1款约定的总额度且不超过本贷款年度的可用额度，每笔贷款的金额以借据约定为准。C.2每个贷款年度届满日后满一个月之日为年结日（本合同订立日后第13个月的对应日为第一个年结日，额度有效期届满日后下一个月的对应日为最后一个年结日）。每笔贷款的贷款期限自放款日起算，到期日为提款日所在贷款年度届满日后的最近的年结日（例如，第一年度内所有提款的到期日均为本合同订立日后第13个月的对应日），由双方在借据中写明具体日期，并以借据为准”；“D．利息和利率：D.1合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准。在每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变，但年审协议约定变更的，改按年审协议的约定执行。D.2逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍。K．还款计划：K.1还款时间：贷款期限内的每月25日是本合同下所有贷款的每期还本还息日（如遇当月无此日则改为当月最后一日），即应还款日。应还款日、到期日如遇非工作日则顺延至该日后的第一个工作日。K.2还款方式：无忧贷一一按频率付息、到期一次还本：借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，到期日一次性还清全部贷款本金并结清利息”；“借款人在某个应还款日（不含到期日）未能还清当期应还款项时，即产生还款推迟，该还款日后3个日历日内为推迟期而暂时不视为逾期，借款人须在推迟期内还清当期全部欠款；推迟期届满借款人仍未还清当期全部欠款的，拖欠款项形成逾期，且追溯自应还款日起开始计算逾期罚息”；“由于借款人发生违约事件，中银富登要求提前收贷（借款人被动提前还款）的，借款人须于中银富登指定的提前还款日还清应付而未付的所有款项（其中贷款利息计算至原定的贷款到期日），并承担违约责任”；“借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同D款约定的逾期贷款罚息利率按日加付罚息，直至还清欠款”；“无论何种原因导致本合同被依法解除、撤销或终止，借款人都有义务向中银富登返还全部贷款本金和相应利息及其他应付款项，并赔偿中银富登的相应损失；并且无论中银富登是否有权向借款人交易对手追索及是否向该方行使追索权，借款人均有义务直接向中银富登清偿全部债务”……。该合同盖有原告中银富登村镇银行公章及其法定代表人王晓天的印章、被告延飞塑胶公司公章及其法定代表人郎兴彦的印章，银行经办人许倩、卢松签字确认。该合同的《借款借据》约定合同利率为年利率9.2%。同日，原告中银富登村镇银行与被告延飞电气公司签订《最高额保证合同》，合同编号为2015S0606016040032-2，约定：保证人为重庆延飞电气设备有限公司，债权人为重庆万州中银富登村镇银行有限公司，主债务人为重庆市延飞塑胶有限公司；被担保的主合同“为中银富登（作为债权人）与上述主债务人，已经或即将订立的编号为2015S0606016040032名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充”；担保范围为“被担保债权（担保范围）为主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金,最高余额为5000000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项”；“在主合同项下被担保债权的发生期间（即：债权的确定期间）为2015年2月11日至2018年2月11日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围”。该合同盖有原告中银富登村镇银行公章及其法定代表人王晓天的印章、被告延飞电气公司公章及其法定代表人花军波的印章，银行经办人许倩、卢松签字确认。上述合同签订后，原告中银富登银行按约定于2015年2月12日分别发放合同编号为2015B0606016010031《中小企业-成长贷（流动资金贷款）借款合同》的贷款500000元、合同编号为2015B0606016040032《中小企业-循环贷款借款合同》的贷款1500000元。贷款发放后，被告延飞塑胶公司曾按约还款，但自2015年10月26日起，对上述两笔借款均未再按照合同约定进行还款，未归还借款余额为1915637.61元。现合同编号为2015B0606016010031《中小企业-成长贷（流动资金贷款）借款合同》的未还借款余额及利息、罚息合计为433925.67元，合同编号为2015B0606016040032《中小企业-循环贷款借款合同》的未还借款余额及利息、罚息合计为1550600元，两笔借款余额及利息、罚息共计1984525.67元，原告中银富登银行在庭审过程中对此金额表示认可。因被告延飞塑胶公司未按约还款，原告经多次催收无果后诉至本院。以上事实有《综合授信合同》、《中小企业-循环贷款借款合同》、《中小企业-成长贷（流动资金贷款）借款合同》、《最高额保证合同》两份、《中小企业借款申请表》、《借款借据》两份、房屋产权证及抵押登记复印件、延飞塑胶公司的公司章程、贷款发放凭证两份、汇款录入凭证、延飞电气公司股东会决议、购销合同及双方当事人的陈述在卷佐证，经庭审质证，双方当事人对上述证据均无异议，本院予以确认。本院认为，原、被告双方当事人签订的《综合授信合同》、《最高额保证合同》、《中小企业-成长贷（流动资金贷款）借款合同》、《中小企业-循环贷款借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。原告中银富登银行按约履行了贷款发放义务，被告延飞塑胶公司未按约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担违约责任，现原告按照合同约定宣布上述的笔贷款提前到期，要求被告延飞塑胶公司立即清偿所有贷款的请求，本院予以支持。原告中银富登银行对《中小企业-成长贷（流动资金贷款）借款合同》、《中小企业-循环贷款借款合同》两笔借款截止2015年12月14日的借款余额及利息、罚息（利息、罚息计算至2015年12月14日）当庭确认为1984525.67元，三被告均无异议，本院予以确认。被告郎兴彦、谭乾英、延飞电气公司应当依照合同约定承担保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条“两个以上保证人对同意债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证”的规定，被告郎兴彦、谭乾英、重庆延飞电气设备有限公司应当对上述债务承担连带共同保证责任。被告郎兴彦以其名下的房屋为贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告有权对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告延飞电气公司代理人认为其公司与原告中银富登银行签订的《最高额保证合同》无法定代表人签字确认故该合同不生效及对未到期的还款金额不应当承担担保责任的代理意见与查明的事实不符，于法无据，本院不予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条“借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持”之规定，本院调整上述两笔借款的利息、罚息及违约金的总和按未归还借款本金的的年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十七条，判决如下：一、被告重庆市延飞塑胶有限公司在本判决生效后三日内偿还原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司借款本金及利息、罚息1984525.67元（利息、罚息计算至2015年12月14日），并从2015年12月15日起以1915637.61元为基数至付清日止按照年利率24%计算利息、罚息及违约金；被告郎兴彦、谭乾英、重庆延飞电气设备有限公司对上述债务承担连带共同保证责任。二、原告重庆万州中银富登村镇银行有权对被告郎兴彦名下位于重庆市万州区万川大道555号（房地产权证号：301房地证2014字第32540号）的房屋折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿。三、驳回原告重庆万州中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22693元，由被告重庆市延飞塑胶有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决书生效后当事人应自觉履行本判决书所确定的义务。如一方当事人不履行义务，另一方可向本院申请执行。申请执行的期限为二年。审 判 长  张季春审 判 员  刘洪月代理审判员  朱玉林二〇一六年三月三十日书 记 员  张 妮