四川省南充市高坪区人民法院民 事 判 决 书(2016)川1303民初1059号原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市高坪区支行，住所地四川省南充市高坪区白塔路99号。负责人史娟，行长。委托诉讼代理人李翔，男，1983年9月3日出生，汉族，住四川省南部县，单位员工。委托诉讼代理人宋洋地，南充市顺庆区中城法律服务所法律工作者。被告王秀英，女，1977年8月3日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。被告万小云，男，1964年4月29日出生，汉族，住四川省南充市高坪区。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市高坪区支行（以下简称“邮政高坪支行”）诉被告王秀英、万小云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政高坪支行的委托代理人李翔、宋洋地、被告王秀英到庭参加了诉讼，被告万小云经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年12月20日，被告王秀英、万小云与原告签订了《个人最高额抵押合同》，明确同意用顺庆区柳林路84号2幢1单元3楼2号（南房权证南监字001682**号）房屋作为借款抵押物，并办理了抵押登记。2012年12月20日，被告王秀英、万小云与原告签订了《个人额度借款合同》。原告在合同签订后于2013年1月4日按约定向被告王秀英、万小云支付了200000元贷款，2014年3月16日被告再次向我行申请支用，我行按约定向王秀英、万小云支付39000元。而被告王秀英、万小云却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2016年5月23日，被告王秀英、万小云尚欠原告本息124166.27元（本金为120313.43元，利息为3852.84元）。为维护原告合法权益，特诉至人民法院，请求：1、判令二被告向原告邮政高坪支行连带偿还借款本金120313.43元及利息、罚息（计算至付清之日止）。2、判令二被告以其位于顺庆区柳林路84号2幢1单元3楼2号（南房权证南监字001682**号）抵押物在我行权利内优先受偿。3、本案诉讼费用由被告承担。被告王秀英辩称，借款属实，本金以原告举出的具体流水为准。被告万小云未到庭，也未向本院提交答辩状。审理查明：2012年12月20日，二被告与原告签订了《个人最高额度借款合同》（编号：511303212122223407），约定:邮政高坪支行（乙方）向王秀英（甲方）提供人民币200000元的授信额度，在额度支用范围内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为120月，自2012年12月20日至2022年12月20日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；对甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定甲方通过抵押方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。同日，二被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定：抵押人王秀英和共有人万小云（甲方）为确保王秀英与邮政高坪支行（乙方）于2012年12月20日签订的编号511303212122223407的《个人最高额度借款合同》的履行，甲方愿意提供金额为人民币338200元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2012年12月20日至2024年12月20日；担保范围为债务人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金等；甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之顺庆区柳林路84号2幢1单元3楼2号房屋及其分摊地产作为借款抵押物。2012年12月26日，被告王秀英配合原告邮政高坪支行办理了抵押登记（登记编号：南房他证顺字第2012175**号）。2013年1月4日，被告王秀英以贷款进货为由向原告申请支用借款，双方约定：支用金额人民币200000元，借款期限60个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告向被告王秀英发放了200000元贷款，王秀英向原告填写了《个人贷款（手工）借据》一份，上载：借款金额200000元，借款期限为60月（从2013年1月4日至2018年1月4日），年利率8.32%。2014年3月16日被告王秀英以资金周转为由向原告申请支用借款，双方约定：支用金额人民币39000元，借款期限60个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告向被告王秀英发放了39000元贷款，王秀英向原告填写了《个人贷款（手工）借据》一份，上载：借款金额39000元，借款期限为60月（从2014年3月16日至2019年3月16日），年利率8.32%。此后，被告王秀英未按约定偿还贷款本金及利息。在第一笔贷款偿还过程中，被告自2015年12月4日起即再未向原告偿还欠款本息，截止2016年11月23日，被告王秀英已偿还原告该笔贷款的本金104837.94元、利息及罚息37612.11元，尚欠本金95162.06元、利息7503.52元。在第二笔贷款偿还过程中，被告自2016年7月16日起即再未向原告偿还欠款本息，截止2016年11月23日，被告王秀英已偿还原告该笔贷款的本金16600.04元、利息及罚息5955.85元，尚欠本金22399.96元、利息及罚息508.61元。另查明，二被告于2011年3月3日登记结婚，于2014年12月22日在南充市顺庆区人民法院调解离婚。上述事实，有个人最高额度借款合同、个人最高额抵押合同、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、电脑放款单、分期还款计划表、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。本院认为：原告邮政高坪支行与被告王秀英签订的《个人最高额度借款合同》是当事人真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告邮政高坪支行按照合同约定向借款人王秀英发放了贷款，但借款人王秀英没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。原告有权按照合同约定收回全部借款本息，故原告要求被告王秀英立即偿还下欠借款本息的主张，本院予以支持。对第一笔借款，本院认定的被告王秀英应向原告偿还的借款本金为95162.06元、利息为7503.52元；关于罚息，应以95162.06元为基数，从2015年12月5日起按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计算至本金清偿之日止。对第二笔借款，本院认定的被告王秀英应向原告偿还的借款本金为22399.96元、利息为508.61元；关于罚息，应以22399.96元为基数，从2016年7月17日起按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计算至本金清偿之日止。王秀英向原告借款发生在与被告万小云的夫妻关系存续期间，故被告万小云应当对被告王秀英未清偿的借款本息承担连带清偿责任。另外，二被告自愿用其所有的顺庆区柳林路84号2幢1单元3楼2号房屋为贷款进行抵押担保并办理了抵押登记手续，故原告邮政高坪支行依法有权对抵押物优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告王秀英于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行偿还借款人民币95162.06元、利息7503.52元并支付罚息（计算方法：从2015年12月5日起以95162.06元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计付罚息至本息清偿之日止；）。二、被告王秀英于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行偿还借款人民币22399.96元、利息508.61元并支付罚息（计算方法：从2016年7月17日起以22399.96元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%乘以1.5倍的标准计付罚息至本息清偿之日止）。三、被告万小云对上述第一、二项判决所确认的被告王秀英应当承担的上述债务承担连带清偿责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行对被告王秀英所有的顺庆区柳林路84号2幢1单元3楼2号房屋享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。案件受理费2706元，由被告王秀英、万小云共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本院判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于南充市中级人民法院。审 判 长  任 恋人民陪审员  黄承贵人民陪审员  杜国用二〇一六年十一月二十八日书 记 员  李 凤