广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗荔法民二初字第1498号原告：中国XX银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地广东省广州市荔湾区。负责人：崔XX，该行行长。委托代理人：邓X，联系地址。被告：杨XX，身份证住址广西灵山县。原告中国XX银行股份有限公司广州荔湾支行诉被告杨XX金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月17日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓X到庭参加了诉讼。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告起诉称：2013年9月13日，原告与被告通过网上形式签订了《“逸贷”协议（标准版）》及通过交易密码、U盾或电子密码器等电子验证方式确认，约定原告向被告发放个人透支贷款金额49864元，供被告向原告特定商户消费时支付消费款项，借款期限为3年，被告以按月等额本息的方式向原告偿还透支的贷款资金。根据《“逸贷”协议（标准版）》第三条第（二）项约定：贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。第三条第（三）项约定：甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款。第三条第（六）款约定：甲方资信状况变化或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在本条第（二）项约定的利率基础上加收30%。《“逸贷”协议（标准版）》签订后，原告依被告的申请于2013年9月26日发放贷款49864元，但被告未能依约还本付息。截止2015年7月15日，被告未能按时足额归还透支资金，尚拖欠贷款本金34350.55元，透支利息、复利1830.02元，债务金额合计36180.57元。原告经催讨未果，向法院提起诉讼，请求：1.依法解除原告与被告网上签订的《“逸贷”协议（标准版）》；2.判令被告向原告清偿贷款本金34350.55元及透支利息、复利（暂计至2015年11月26日为2743.92元，要求计至实际清偿之日止）；3、判令被告向原告支付实现上述债权的费用（包括但不限于诉讼费等）。原告就其所主张的事实向本院提供以下证据：1.“逸贷”协议；2.理财金账户历史明细清单；证据1-2证明根据《“逸贷”协议》的相关约定及被告申请，原告已2013年9月26日向被告发放贷款，借款期限为3年，被告以按月等额本息的方式向原告偿还透支的贷款资金。3.借款详细信息页面；4.欠款本息证明；证据3-4证明截至2015年7月15日，被告尚拖欠原告贷款本金34350.55元、利息、复利1830.02元。被告未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见和证据材料。由于被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据。经审理查明：原告为持卡人提供逸贷业务，该业务是指持卡人持中国XX银行股份有限公司借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务。被告于2013年5月21日开办中国工商银行借记卡一张，卡号62×××70，子账号为36×××85。2013年9月13日，被告通过网上银行，与原告签订逸贷协议，原告电脑业务系统“个人贷款自助用款协议信息查询”反映：个人贷款综合账号为36×××53，还款账号62×××70。2013年9月26日，被告使用上述借记卡消费999元。交易发生后，被告就该笔消费向原告申请办理逸贷业务，个人贷款综合账号为36×××53。原告电脑业务系统“个人贷款合同信息查询/撤销”反映：贷款账号36×××53，台账合同号36020201412290208181。同日，被告使用上述借记卡消费48865元。交易发生后，被告就该笔消费向原告申请办理逸贷业务，个人贷款综合账号为36×××53。原告电脑业务系统“个人贷款合同信息查询/撤销”反映：贷款账号36×××53，台账合同号3602020141229020XXXX。上述两合同创建日期为2013年9月26日，贷款发放日期为2013年9月26日，合同状态为发放完毕，贷款期限36个月，贷款到期日期2016年9月26日，放款账户账号和还款账户账号均为62×××70（即上述借记卡），还款方式为等额，本金、利息归还周期均为按月，逾期贷款计算周期为按月计息，渠道类型为短信银行。原告提交上述贷款发生时中国工商银行网上银行《“逸贷”协议》，其中约定：“逸贷”的金额、利率（或手续费率）、期限、发放日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及原告发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分。该协议约定持卡人使用借记卡或存折申办“逸贷”的条款包括：持卡人使用在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折账户内可用活期存款足以支付消费款项，持卡人全额支付该笔消费款项并申请贷款后，中国XX银行股份有限公司有权根据持卡人资信等情况决定是否发放贷款；贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；持卡人应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款；持卡人资信状况变化或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，中国XX银行股份有限公司有权中止或解除本协议，宣布本协议项下的所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在上述约定的利率基础上加收30%。该协议还约定协议有效期三年，自持卡人签署之日起生效，交易密码、U盾或电子密码器等电子验证方式均为本协议的有效签署方式。原告提供了被告所持的62×××70借记卡账户历史明细清单，其中记载：2013年9月26日先后消费999元、48865元，2013年9月26日个人贷款999元、48865元，被告于2013年10月起至2014年9月期间均已还到期贷款和利息，被告于2014年10月发生逾期还款。原告提供的自营历史明细列表，其中记载被告贷款账号36×××53，自2014年10月起，该账号没有正常还款，至今尚欠贷款余额34350.55元（688.18+33662.37）及相应的本金利息、罚息、复利。原告提供了网上银行办理“逸贷”业务的截图，并称“逸贷”是原告拓展的贷款业务，由持卡人在互联网上登录原告的个人网上银行进行。持卡人在中国工商银行个人网上银行界面，进行操作：1.点击网上贷款，2.阅读《“逸贷”协议》并点击同意，3.输入申请人的身份信息，4.输入预留手机号码接收到的验证码等步骤。之后，持卡人在持卡消费后即可以通过网上银行或者短信等方式进行贷款申请，原告审批后对符合条件的申请人发放贷款，全程为电子数据，是无纸化操作。本院认为：被告在使用原告核发的借记卡过程中，向原告申请办理“逸贷”业务，以借记卡分期偿还消费款项，双方以电子数据的形式签订了《“逸贷”协议》，虽然双方没有纸质合同，但电子数据的证据形式符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第一款第（五）项以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百一十六条第二款的规定，对该协议的形式，本院依法予以确认。在涉案借记卡的业务明细单据中，记载了原告按上述协议约定发放了贷款给被告以及被告收到贷款后按《“逸贷”协议》约定的还款方式、还款金额、还款期限偿还了部分贷款的记录。因此，本院依法确认双方签订的《“逸贷”协议》是双方真实意思表示并已经部分履行，双方的借款合同法律关系依法成立有效，故双方均应切实履行合同义务。在借款合同履行过程中，被告没有按合同约定按期偿还借款，其行为构成违约，现原告要求解除《“逸贷”协议》，符合协议约定，本院予以支持。被告应立即归还尚欠原告的借款本金34350.55元给原告，并向原告支付合同约定的利息（包括本金利息、罚息及复息）至欠款付清之日止。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第一款第（五）项、第一百四十四条的规定，参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百一十六条第二款的规定，判决如下：一、解除原告中国XX银行股份有限公司广州荔湾支行与被告杨XX于2013年9月13日签订的《“逸贷”协议》。二、被告杨XX于本判决生效之日向原告中国XX银行股份有限公司广州荔湾支行清偿借款本金34350.55元及利息（利息包括本金利息、罚息及复息，以实际欠款数为基数，按《“逸贷”协议》约定的方法计付至实际清偿欠款之日止，其中罚息不得计算复利）。三、驳回原告中国XX银行股份有限公司广州荔湾支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费704元、公告费1000元，由被告杨XX负担（其中受理费本院已经预收，不再退回，由被告将其应负担部分迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  许雪芳代理审判员  邓咏诗人民陪审员  陈健明二〇一六年三月十五日书 记 员  余倩云