福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2015）龙新民初字第9017号原告饶健冰，男，1971年4月29日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。委托代理人段金焕，福建吉弘律师事务所律师。被告太平人寿保险有限公司龙岩中心支公司，住所地龙岩市新罗区商务运营中心商会大厦B栋三层东面及5层501、503单元（龙岩经济开发区A），组织机构代码68086310-8。负责人温燕平，总经理。委托代理人和耀辉、何艳，福建博益律师事务所律师。原告饶健冰与被告太平人寿保险有限公司龙岩中心支公司（以下简称太平人寿保险龙岩公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年12月1日立案受理后，由审判员章莹依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告饶健冰及其委托代理人段金焕，被告太平人寿保险龙岩公司的委托代理人和耀辉、何艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告饶健冰诉称，2014年1月25日，傅慧芹向被告投保《综合意外伤害保险》，其中太平综合意外伤害保险基本保险金为80000元，太平附加意外伤害医疗保险金为10000元；指定受益人为傅慧芹的丈夫即原告饶健冰；保险年限为1年。傅慧芹当即向被告支付了保险费336.5元，并约定保险年限到期后，傅慧芹继续投保，授权被告直接从傅慧芹银行账号上划交保险费。2015年2月11日，被告从傅慧芹银行账户上扣转保险费336.5元。2015年10月28日19时左右，傅慧芹在恒顺烤鸭店内清洗地面时，不慎摔倒死亡。2015年10月29日，原告拨打中国太平客服中心报险并申请理赔。被告太平人寿保险龙岩公司于当日下午派员到达现场核实相关情况。原告告知被告将于2015年10月30日对傅慧芹的遗体进行火化。2015年11月19日，被告向原告出具理赔结果通知书，告知拒绝理赔。傅慧芹与被告签订的综合意外伤害保险合同是双方真实意思表示，合法有效，傅慧芹意外摔伤导致死亡符合合同约定的赔付情形，被告应按保险合同约定履行赔偿义务。现原告诉至法院，请求判令：被告太平人寿保险龙岩公司向原告饶健冰支付保险金80000元。被告太平人寿保险龙岩公司辩称，一、保险合同中意外伤害事故是指即外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，本案事故不属于保险合同约定承保范围。1、本案被保险人傅慧芹死亡并非外来原因所致，且不排除因疾病死亡的可能，不符合保险合同条款对意外伤害事故“外来的、非疾病的”之定义，不能认定为意外事故身亡。首先，龙岩市公安局新罗分局出具的《死亡证明》载明傅慧芹颜面部、颈部未见机械性损伤及机械性窒息征象，故可排除其死亡系外来原因所致，不符合意外伤害事故之定义。其次，事故发生后，被告向龙岩市第一医院调查到被保险人傅慧芹在2011年至2015年期间住院三次，被诊断患有心脏病、高血压（病）、高脂血症急性胰腺炎、糖尿病、高脂血症、脂肪肝、低钠血症、低钙血症等疾病。根据上述诊断可知，被保险人生前身体状况不佳。被告认为被保险人傅慧芹本身患有多种疾病，且上述疾病极可能导致被保险人突发性的死亡，即无法排除被保险人系因疾病死亡的可能。2、根据《死亡证明》载明龙岩市公安局新罗分局法医室对傅慧芹颜面部、颈部进行尸表检验，其余部位因其家属不同意脱衣检验，未进行检验。2015年10月29日，被告接到被保险人傅慧芹家属的报险后，派员到达现场核实相关情况，并告知原告为确保理赔决定的客观、科学、公证，建议原告对被保险人傅慧芹发生事故的死亡原因进行司法鉴定，该司法鉴定结论将作为本次保险事故理赔的重要依据，如果拒绝进行司法鉴定，导致事故原因无法明确的，原告将承担因举证不能导致的不利后果。然而，原告不同意进行司法鉴定，并在《委托司法鉴定通知书》中予以签字确认。本案中，原告在保险事故发生后明确表示不进行司法鉴定且不同意法医进行全面尸检，后将尸体火化，最终导致被保险人死亡原因无法确定，由此产生的举证不能的后果应由原告承担。原告提供的公安机关出具的户口注销证明中“非正常死亡”并不等同于意外死亡，不能作为认定傅慧芹属意外死亡的依据。投保人（被保险人）傅慧芹故意未履行如实予以告知义务，明显违反《保险法》的规定及保险合同的约定，被告有权拒付保险金。被保险人傅慧芹在2011年至2015年期间住院三次。然而，投保人（被保险人）傅慧芹在填写人寿保险电子投保单时，却故意未履行如实告知义务，明显违反《保险法》的规定及保险合同的约定，被告有权拒付保险金。被告已依法对保险责任、免责条款等合同内容履行了提示和明确说明的义务。综上，被告恳请法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，傅慧芹系原告饶健冰的妻子。2014年1月25日，傅慧芹向被告太平人寿保险龙岩公司购买太平综合意外伤害保险，被保险人为傅慧芹，身故保险金受益人饶健冰；保险期间为2014年1月25日0时起至2015年1月24日24时止。其中太平综合意外伤害保险金额为80000元，太平附加意外伤害医疗保险金额为10000元。《太平综合意外伤害保险条款》第六条保险责任约定“如果被保险人遭遇意外伤害事故，（二）意外身故保险金。如果被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内，被保险人因该事故导致身故，本公司按被保险人身故时本合同的基本保险金额扣除被告已给付的意外伤害伤残保险金后的余额给付意外身故保险金，同时本合同终止。第十五条司法鉴定如果被保险人身故，被告有权要求司法鉴定机构对保险事故进行鉴定。傅慧芹依约定交纳了保险费。2015年2月11日，被告太平人寿保险龙岩公司从傅慧芹银行账号中自动划扣保费336.5元。2015年10月28日19时左右，在新罗区城溪南市场对面恒顺烤鸭店内，傅慧芹躺在地板死亡。2015年10月29日12时55分左右，原告饶健冰向被告太平人寿保险龙岩公司报案。当日下午，被告派员到现场核实相关情况。被告向原告送达委托司法鉴定通知书，该通知书中主要载明：该司法鉴定结论将作为本次保险事故理赔的重要依据，如果您拒绝进行司法鉴定，导致事故原因无法明确的，受益人将承担因举证不能导致的不利后果。原告在《委托司法鉴定通知书》下方受益人意见中选择“不同意进行司法鉴定，知晓相应法律后果”，并在受益人处签名。2015年10月30日，傅慧芹遗体火化。2015年11月19日，被告太平人寿保险龙岩公司以傅慧芹本次身故不符合保险合同对意外伤害的定义为由，向原告作出拒付保险金的处理意见，双方发生争议。原告经向被告太平人寿保险龙岩公司主张权利未果，遂诉至法院，请求法院判如所请。以上事实，有原告提供的结婚证、人寿保险电子投保单、银行卡客户交易明细、死亡证明、户口注销证明、太平人寿保险有限公司理赔结果通知书、通话记录各一份，证人魏某证言一份，被告太平人寿保险龙岩公司提供的太平人寿保险有限公司电子投保确认书、人身保险投保提示书、送达通知（电子投保）、人寿保险电子投保单、太平综合意外伤害保险条款、太平附加意外伤害医疗保险2009条款、第一医院病案首页、住院病案首页（12020334）、出院小结（2012.6.6）、入院记录（2012.6.1）、体温单、住院病案首页（15008563）、出院小结（2015.3.7）、入院记录（2015.2.25）、血液分析报告单各一份，放射科CT检查报告单3份、彩色多普勒超声检查报告单二份，及当事人的庭审陈述在案为证。本院认为，傅慧芹向被告太平人寿保险龙岩公司为投保人身意外保险，双方当事人之间建立的保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守，全面履行。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。傅慧芹依约定交纳了保险费，被告太平人寿保险龙岩公司依保险合同的约定应承担保险责任。本案讼争焦点为：被保险人傅慧芹死亡，是否因遭受意外事故。对此，双方当事人均未能提供充分证据证明。《太平综合意外伤害保险条款》第十五条约定，如果被保险人身故，被告有权要求司法鉴定机构对保险事故进行鉴定。原告饶健冰以傅慧芹意外事故死亡为由及时通知被告太平人寿保险龙岩公司，被告太平人寿保险龙岩公司询问原告饶健冰是否对傅慧芹的死亡原因进行司法鉴定，并告知若拒绝进行司法鉴定，导致事故原因无法明确的，受益人将承担举证不能导致的不利后果。原告在《委托司法鉴定通知书》下方受益人意见中选择“不同意进行司法鉴定，知晓相应法律后果”，并在受益人处签名。此后，龙岩市公安局新罗分局法医室对被保险人傅慧芹的面部、颈部进行尸表检验后，其余部位因死者家属不同意脱衣检验未进行检验。随后傅慧芹遗体被火化。因傅慧芹家属拒绝对傅慧芹脱衣检验且原告拒绝对傅慧芹的死亡原因进行司法鉴定，导致现已无法确定被保险人傅慧芹死亡的性质、原因。对此，应由原告饶健冰承担不利后果。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条、第二十三条之规定，判决如下：驳回原告饶健冰的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1800元，减半收取900元，由原告饶健冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 章    莹二〇一六年三月二十日书记员 李美英（代）附注：一、引用的主要法律条文《中华人民共和国保险法》第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。