重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2015)綦法民初字第07136号原告中国工商银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区古南街道中山路10号，组织机构代码90349573-7。负责人王遇春，该行行长。委托代理人严红，重庆勤升律师事务所律师。委托代理人夏敏，重庆勤升律师事务所律师。被告张超，男，1986年3月26日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。原告中国工商银行股份有限公司綦江支行与被告张超借款合同纠纷一案，本院于2015年9月7日立案受理后，依法适用普通程序，由代理审判员胡彬担任审判长，与代理审判员何小平、人民陪审员陈乐惠组成合议庭，于2015年3月2日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司綦江支行之委托代理人严红、夏敏到庭参加诉讼，被告张超经本院公告传唤，逾期未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告工行綦江支行诉称，被告张超因购车向原告申请汽车消费贷款,并于2013年2月1日与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《付款合同》）约定：被告使用工商银行信用卡透支支付购车消费款94000元，以按月分期等额方式向原告偿还，分期还款共分36期，首期偿还人民币2909元，以后每期偿还人民币2907元。如被告存在累计三次违约或未按合同约定支付手续费、透支款等情形，原告有权要求被告立即清偿透支款项及利息、手续费、滞纳金等费。后被告张超又与原告签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）约定：将一辆本田思域轿车抵押给原告，并办理了抵押登记。《付款合同》签订以后，原告依约于2013年4月8日将被告透支的购车款一次性划付给汽车销售商。被告理应按约及时足额存入还款资金，但是被告从2013年5月19日（第2期）起即多次未按《付款合同》约定及时足额存入还款资金。被告的行为已经构成了违约。故原告诉至法院请求判令：1、判令被告向原告清偿已到期透支款、利息、滞纳金、手续费39993.34元[利息、滞纳金截止2015年7月25日，以后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告支付至还清本息之日止]；2、判令被告支付原告为实现债权而产生的律师费3000元；3、判决原告对被告抵押车辆本田思域轿车折价或对拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告负担。被告张超未作答辩。经审理查明，2013年2月1日，原告（甲方）与被告（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》约定：第一条，乙方向汽车销售商重庆市江辉汽车销售有限公司购买汽车[具体品牌型号为本田思域，车辆总价款为人民币126800元，乙方自行支付首付款32800元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币94000元。第二条，在同时满足以下条件的前提下，甲方同意乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡并将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付原告认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第三条，信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其它任何用途。第四条，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名重庆市江辉汽车销售有限公司，开户行工行。第五条，乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2909元（实际首期偿还金额为2935.69元，其中透支本金2615元，手续费本金320.69元），以后每期偿还的金额为人民币2907元（实际每期扣划金额2906元，其中透支本金2611元，手续费本金为295元）。乙方每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条，乙方应按分期付款的方式向甲方支付分期付款手续费10650元（实际计算的金额320.69元+295元×35=10645.69元）。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天次数。第八条（乙方的权利与义务），（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。（二）如实提供甲方所要求的资料，配合甲方调查、审查和检查，并对业务审查中提供材料的真实性、准确性、完整性和合法性负责。（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。（四）保证不将用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡以及本合同项下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用途。（五）汽车销售商对乙方所购车辆承担所有产品品质、服务品质等与产品有关的所有责任，甲方仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的经销商之间无代理、经销关系。乙方保证不以其与汽车销售商之间的购车合同纠纷、争议为由影响其在本合同项下义务的履行。（六）当发生以下任一情况时，最迟应在事件发生后5日内以书面形式通知甲方：1、财务状况恶化；2、涉及或可能涉及刑事案件或重大经济纠纷；3、住所、通讯地址、联系电话、工作单位发生变更；4、与汽车销售商提前解除或终止购车合同；5、其他影响或可能影响乙方履行本合同项下有关义务的。（七）本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，乙方应按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保。（八）在分期付款期间，可以办理全额提前还款。乙方承诺，若办理提前还款，应经甲方书面同意，且同一笔分期付款只允许办理一次提前还款；如乙方需提前归还全部剩余款项，须提前一个月在甲方柜台提出书面申请，并在用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡存入全部剩余款项（包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金等费用）。在乙方符合上述条件下，甲方于受理申请次月办清因提前还款终止本合同的相关手续，手续费计算至手续办清月。乙方申请提前还款的，应向甲方支付违约金，违约金收取标准为6个月的分期付款手续费。乙方剩余还款期不足6个月的，违约金收取标准为乙方剩余未还全部手续费。乙方同意甲方从其用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡账户内直接扣收手续费和违约金。（九）对甲方向其寄出或以其他方式送达的催收文件，应及时签收并在签收后3日内将回执寄还甲方。第九条（甲方的权利与义务），（一）在乙方满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费。（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方。（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约；2、乙方违反合同第八条的有关约定；3、乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；4、乙方未按本合同约定支付手续费和归还透支资金的；5、乙方资信或财务状况发生恶化；6、乙方丧失或部分丧失民事行为能力；7、本合同项下担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；8、发生其他可能影响甲方实现债权的事件。（四）当乙方发生拖欠本合同项下债务或其他违约行为时，甲方有权向有关部门或单位通报，或采取将乙方违约信息公布在中国工商银行网站或媒体上等公告催收方式。（五）甲方按合同记载的住所和联系方式，以信函或电话告知等方式通知乙方，不管乙方是否收悉，均视为通知已经送达乙方。乙方变更住址或联系电话的，应以书面形式及时通知甲方。第十条，乙方同意并不可撤销地授权甲方：在乙方还清本合同项下全部债务前，甲方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询乙方的信用报告中的身份、职业和居住地址等个人基本信息，乙方在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等个人信贷交易信息及个人结算账户、个人住房公积金、个人养老保险金（缴存）、个人电信缴费等非银行信用信息；并将乙方的个人基本信息、个人信贷交易信息，以及其他相关信用信息报送中国人民银行个人信用信息基础数据库。第十一条，用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡遗失、毁损、被盗或因其他原因不能使用时，乙方应及时通过电话银行、网上银行或甲方指定营业网点办理查询、挂失手续，并应通过电话银行或甲方指定营业网点办理补办或换领手续，本合同有关约定自动及于乙方补办或换领的新卡，甲乙双方不再另行签署补充协议。若本合同经公证机关公证为具有强制执行效力的债权文书，当乙方违约时，甲方有权根据本合同直接向有管辖权的人民法院申请强制执行。第十二条，本合同履行中发生争议的，甲、乙双方应首先友好协商解决，协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。第十三条，《中国工商银行购车专项分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。第十四条，本合同自双方签订之日起生效，至乙方清偿本合同项下全部债务时终止。第十五条，本合同一式四份，双方各执一份，具有同等法律效力。被告严祥在《共同偿债人承诺书》中“共同偿债人”处签名捺印，该承诺书载明：中国工商银行股份有限公司綦江支行：本人愿作为共同债务人，对张超（以下称为持卡人）在与贵行签订的《付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。同日，原（甲方）、被告（乙方）双方签订了《抵押合同》约定：乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。抵押物为本田思域轿车一辆。主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。2013年4月24日，原、被告办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定将透支资金94000元一次性划付给汽车销售商重庆市江辉汽车销售有限公司，被告虽陆续还款，担保商重庆市江辉汽车销售有限公司也代偿了部分款项，但累计违约次数已超过3次，截止起诉前，被告因未按期足额还款被收取滞纳金18次，原告遂诉来法院请求解决。2015年7月25日后，担保商分别于2015年7月31日、8月31日、9月29日代为归还了13831.34元、3142.41元、2984.87元；截止2016年2月25日，被告尚欠透支本金18277元、手续费本金2065元，合计20342元及其利息、滞纳金（利息、滞纳金截止2016年2月25日为1116.29元）。庭审中，原告当庭将诉讼请求“判令被告向原告清偿已到期透支款、利息、滞纳金、手续费39993.34元[利息、滞纳金截止2015年7月25日，以后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告支付至还清本息之日止]”变更为“判令被告向原告清偿透支本金18277元、手续费本金2065元，合计20342元及其利息、滞纳金[利息、滞纳金截止2016年2月25日为1116.29元，之后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算]”。另查明，2011年12月18日实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息、计算出持卡人应还款项的日期。“到期还款日”指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。“全部应付款项”指截止当前对账单日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：对于未逾期的信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款；对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同），对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。发卡机构有权根据法律、法规或监管要求单方变更上述还款顺序。持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。信用卡收费标准载明：牡丹卡人民币贷记卡的滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，最低1元，最高500元。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，牡丹信用卡申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额度还款，牡丹信用卡持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。牡丹信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照每日万分之五从银行记账日起至还款日止支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。牡丹信用卡申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡机构有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。本院认为，当事人应当全面履行自己的义务，被告向原告申请汽车消费贷款，双方签订了《付款合同》、《抵押合同》并办理了抵押登记。双方约定了手续费10650元，并约定分期支付。原告已按约定将透支资金94000元划入乙方指定的汽车销售商重庆市江辉汽车销售有限公司账户，被告长期未按合同约定按时足额归还分期金额及手续费，其行为已经构成根本违约，原告将全部未扣款项一次性计入被告张超信用卡账户，要求被告一次性归还剩余全部款项及手续费合法，本院予以支持。《付款合同》明确约定被告应当承担原告为实现债权而支出的费用，原告要求被告支付其为实现债权而支出的律师费3000元合法，本院予以支持。被告自愿用其所有的本田思域轿车一辆作抵押担保，并办理了抵押登记，原告要求对抵押物拍卖、变卖后优先受偿合法，本院予以支持。关于利息和滞纳金的计算标准问题，《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》关于“牡丹信用卡申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额度还款，牡丹卡信用卡持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。牡丹信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照每日万分之五从银行记账日起至还款日止支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（每月最低1元，最高500元）”的规定符合中国人民银行1999年1月5日发布的银发（1999）17号《银行卡业务管理办法》第二十二条关于“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”及第二十三条关于“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，故原告要求按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算透支利息及滞纳金合法，本院予以支持。被告严祥向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿对张超的前述债务承担共同偿债责任，原告要求被告严祥与张超共同偿还债务合法，本院应予支持。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张超于本判决生效后立即归还原告中国工商银行股份有限公司綦江支行透支本金18277元、手续费本金2065元，合计20342元及其利息、滞纳金[利息、滞纳金截止2016年2月25日为1116.29元，之后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算]；二、被告张超在本判决生效后立即支付原告中国工商银行股份有限公司綦江支行为实现债权而支出的律师费3000元；三、若被告未履行前述义务，原告有权就被告用于抵押的思域牌轿车一辆拍卖、变卖后优先受偿；如果被告张超未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费800元，由被告张超负担（此款原告已预交，由被告在履行前述义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  胡 彬代理审判员  何小平人民陪审员  陈乐惠二〇一六年三月三十日书 记 员  陈 璐