内蒙古自治区科尔沁左翼后旗人民法院刑 事 判 决 书（2016）内0522刑初20号公诉机关内蒙古自治区通辽市科尔沁左翼后旗（以下简称科左后旗）人民检察院。被告人包某某，女，出生于科左后旗，蒙古族，大学文化。系科左后旗信用联社新风信用社职工，2003年3月至2007年3月间任科左后旗某信用社主任。户籍所在地科左后旗，现住科左后旗甘旗卡镇。因涉嫌违法发放贷款罪，于2014年8月6日被科左后旗公安局刑事拘留，同年8月11日被科左后旗公安局取保候审，2015年8月10日被科左后旗公安局监视居住。2016年1月4日经本院决定取保候审。辩护人葛志，内蒙古双合尔律师事务所律师。科左后旗人民检察院以后检公诉刑诉（2012）222号起诉书指控被告人包某某犯违法发放贷款罪，于2016年1月1日向本院提起公诉。本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭审理了本案。科左后旗人民检察院指派代理检察员刘春阳、庞晓东出庭支持公诉，被告人包某某及其辩护人葛志到庭参加诉讼。现已审理终结。科左后旗人民检察院指控，2004年至2006年间，被告人包某某在任原科左后旗信用联社某信用社主任期间，经办并审批了给贷户王某某（已判刑）发放的贷款17笔，金额合计人民币64万元，审批了信贷员包某经办（已判刑）发放的贷款36笔共69.9万元。被告人包某某在没有进行严格审核把关的情况下，就对以上贷款办理了贷款手续并审批。上述贷款共计53笔，金额133.9万元。至案发造成信用社贷款95.22万元无法收回。为证实上述事实，公诉人在庭审中向法庭出示、宣读了以下证据：1.认定被告人包某某主体身份有户籍证明及任职文件；2.认定涉案贷款发放程序不符合法定流程有相关贷款资料及证人证言；3.认定被告人包某某违法发放贷款负有责任有相关法规、证人证言；4.认定被告人包某某违法发放贷款数额有贷款材料统计及相关证人证言。公诉机关据此认为，被告人包某某作为贷款发放的审查人员，违反《贷款通则》等相关规定，违法发放贷款共计人民币133.9万元，造成贷款人民币95.22万元无法收回，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款之规定。提请本院对被告人包某某定罪处罚。被告人包某某对公诉机关的指控，在开庭审理中表示对事实认可，但认为不属于犯罪：（1）2004年贷户色某某贷款，当时其本人属于公职人员有偿还能力。该5笔贷款是经旗联社主任郭某批示办理的；（2）2005年36笔贷款，是甘旗卡镇某信用社二营分社主任包某在自己营社发放的贷款。当时贷款审批栏要求主任签字，都是形式审查，审查资料自己保管，收贷是信贷员的事情。不知道关于包某和王某某之间的债务关系，这笔贷款还有13万元没收回，起诉书指控的不对；（3）2006年的12笔贷款，其中白某某的贷款，因他当时养牛，且贷款是自己办理并提取的，他借给王某某是他自己的事。其余11笔贷款要求提供抵押，所以提供了工资证明。包某负责清收贷款，这些贷款是玛尼、杨德全和被告人一起发放的。客户签字由包某负责，王某某在供述中说她领去的客户大部分是自己签的，个别是她代签的，钱具体谁用不清楚，其中有假身份证也不知道，当时技术无法辨别身份证真伪，贷款谁借应该谁还。辩护人辩称，对公诉机关指控被告人包某某以刑法第一百八十六条第一款定罪处罚有异议，检察机关指控的犯罪事实不清，证据不确实、充分，因此辩护人认为被告人包某某不构成犯罪。理由如下：（1）2004年12月办理的五笔贷款，是经信用联社主任郭某电话指示交办的。（2）2005年12月由包某经办的36笔贷款，审查人包某某只是负责贷款资料是否超越权限、超越规模发放等，并且按照信用社当时“谁放谁收”的原则，包某某对该笔贷款不应承担责任。（3）2006年6月8日，白某某贷款是真实、合法、有效的。同年12月发放的贷款也是包某领来经联社领导交办的，且由包某负责收回。贷款手续不是包某某一个人办理的，且根据当时的技术不能对虚假身份证进行辨别。（4）2007年经旗联社审计部门对包某某离任前审计中，没有提出违规发放的贷款，2008年内蒙古银监会通辽分局多次核查，当时贷款人都承认是其本人贷款并使用。（5）1996年人民银行颁布的《贷款通则》中“审贷分离”规定，全旗信用社在2009-2010年才逐步执行，之前全旗信用社员工根本不知道这一说法，全旗系统也没有组织学习和规范执行。经审理查明，2004年至2006年间，被告人包某某在任原科左后旗信用联社某信用社主任期间，经办并审批了为贷户王某某（已判刑）发放的贷款17笔，合计64万元，审批了信贷员包某经办（已判刑）发放的贷款36笔，合计69.9万元。被告人包某某在没有进行严格审核把关的情况下，就对以上贷款申请办理了手续并审批。上述贷款共计53笔，合计133.9万元。至案发造成信用社贷款95.22万元无法收回。具体事实如下：（一）2004年12月14日、17日被告人经办并审批贷款5笔：1.王某某冒用色某某名义申办信用贷款一笔，5万元；2.王某某冒用白某某、唐某某、梅某名义申办抵押贷款三笔，各5万元；3.王某某以自己名义申办抵押贷款一笔，5万元。在办理上述贷款时由王某某在借款借据、借款合同书、抵押承诺书上签署了借款人、抵押人名字并捺指印。此贷款在2008年12月24日，偿还了1.18万元。（二）2005年12月审批贷款36笔：为某某2万、唐某某2万、白某某1.8万、巴某某（白某某）2.2万、刘某某1.4万元、玉某某2万、大某某2万、文某某2万、巴某某2万、莫某某1.8万、图某某1.6万、色某某2.4万、通某某1.3万、包某某1.7万、木某某2万、白某某1.5万、温某某2.5万、敖某某1.6万、金某某2万、斯某某2.2万、玉某某2.5万、白某某2.5万、秀某某1.5万、白某某2.4万、海某某2.5万、额某某2万、白某甲1.5万、明某某1.4万、图某某1.8万、都某某2万、金某某1.7万、萨某某2.3万、色某某2万、白某某2万、田某某1.8万、包某某2万。以上贷款系信贷员包某（已判刑）为让王某某偿还其个人借款，在科左后旗某信用社让王某某冒用白某某、唐某某、刘某、良某、玉某等36人名字，在无任何手续的情况下，申办了信用贷款36笔，合计69.9万元，包某以经办人身份填制了借款借据，包某与王某某两人在借款借据、借款人处签署了借款人名字并捺指印。贷款借据填制完成后包某交由当时的某信用社主任包某某审批。此贷款2006年12月31日偿还9笔18.2万元，2013年12月26日偿还11笔19.3万元。（三）2006年被告人经办并审批贷款12笔：1.2006年6月8日，王某某冒用白某某名义申办信用贷款一笔，5.5万元；2.2006年12月29、30日，王某某以科左后旗荣源乳液有限责任公司名义，开具白某某等11人《工资介绍信》、《工资账户抵押贷款承诺书》，申办工资担保贷款11笔，合计33.5万元。被告人包某某在未对企业进行调查核实的情况下，为王某某办理了贷款手续并审批签名，为王某某发放贷款12笔，合计39万元。为认定上述事实，公诉机关提供以下证据：1.犯罪嫌疑人基本情况表、常住人口基本信息、任职文件，证实被告人包某某的自然情况及具有完全刑事责任能力。2.行业自律管理制度汇编、科左后旗信用联社证明、证实材料、贷款通则，证实金融行业发放贷款规定及科左后旗信用联社以《贷款通则》为依据，对贷款进行审批、发放、管理，制定了信贷员与审批人员责任划分等审贷分离相关规范。3.证人李某证言2004年1月至2006年12月间，外勤在自己的贷款额度内和贷户接洽，填制借款借据和合同，由贷户在借据和合同上签字捺印，主任在审批人栏签字。要求贷前调查，实际很少进行，外勤一般将款放给熟人。信用社主任主要对放贷额度、规模上掌握后签字。主任不和贷户接触，有疑问询问信贷员。向企业发放贷款，对经营状况不进行调查、评估。信用社主任可以自审自贷。联社的领导能在各信用社审批贷款，是否签批不清楚。4.证人文某某证言2004年1月至2006年12月间，外勤和贷户间办理贷款手续，填制借款合同和借据，贷户签字画押，没有别的手续。对贷户不考察，一般向熟人放贷。主任在额度和总规模上审查，不超额度一般都签字，对贷户不进行考察。当时未执行审贷分离制度，主任即是经办人又是审批人。联社的领导指示由信用社向某人放贷，一般是写条子、打电话做指示。5.证人色某某证言2004年1月至2006年12月间，外勤在贷前对贷户家庭状况进行调查，填制贷款借据，无其他手续，交由主任签字。外勤一般放给熟人，调查没人做，有时向信贷员询问家庭状况，正常情况就签字。贷前没有对个人（企业）的经营状况、资信情况、还贷能力进行调查工作安排。当时制度上要求审贷分离，实际没实施，信用社主任除了审批也有放贷的任务。联社领导以打条子、电话方式指示放贷，不在手续上签字。要求贷款本人到场签字，实际可以亲属代签字、办手续。6.证人包某某证言2004年1月至2006年12月间，外勤在贷款额度内放贷，合同和借据由贷户签好捺印，外勤在经办人处签字，后提交主任签字。贷前对贷户不做调查，一般放给熟人。信用贷款在借据上签字捺印，不需要别的手续。主任签批主要看额度、规模，不超都签字。主任很少和贷户接触。对企业经营状况和还贷能力进行调查和评估，信用社没有这种能力。当时信用社主任可以发放贷款，并审批。联社领导能指示各信用社放贷，无需签批。当时普遍存在贷款户本人不到场的情况，允许由他人以自己名字贷款。7.证人杨某某证言2004年1月至2006年12月间，对贷户不进行调查，认识、熟悉的人就给贷款，当时有贷前调查的要求，但实际未安排。当时贷款在借据上签字就行了，没有其他手续。放贷需主任签字，主任不接触贷户，信贷员认为可以放贷的，信用社主任一般都签字。签字只是程序上的要求，实际上不起复核的作用。信用社主任有放贷的任务，自己审批，没听说审贷分离要求。联社主任向相关信用社主任打电话放贷，不做签批手续。以上证言证实2004年1月至2006年12月间，科左后旗信用联社贷款发放实际情况，同时证实对审贷分离原则的要求及具体执行情况。8.证人包某证言我在2004-2007年任科左后旗信用联社某信用社二营分社主任，主营储蓄存款业务，也有放贷、收贷任务。从某信用社申请放贷指标，领取借款借据，再将客户资料、填制的贷款借据，拿到某信用社主任处审批，贷户在某信用社取走贷款。2005年12月办理的36户69.9万元的贷款，实际不是向客户发放的贷款。大概2000年开始，我从没入账的储户存款中以月息2分借给王某某，到2005年12月这部分借款已达69.9万元，王某某当时没还款。为了弥补这部分亏空我向某信用社申请贷款规模，并做的相关手续，后我与王某某之间协议，让她来偿还这笔贷款。这36人的名单和身份证都是王某某提供的，包某某不知道这些。36人贷款办理过程和其他贷款程序是完全一样的。此证言证实，2005年12月办理的36户69.9万元的贷款，是信贷员包某为了让王某某偿还欠其款，而给办理的贷款，关于此事情被告人包某某不知情。当时信用社主任审核放贷的权限和是否超过规模，其他的不审核。9.证人王某某证言2004年12月，我找联社领导批示贷款，并找某信用社主任包某某办理，当时接洽的领导是谁忘了。我用唐某某名义，伪造抵押人都达古拉、道布丹夫妻二人签名，骗取《房屋他项权证》作抵押，骗取贷款一笔5万元。梅某贷款5万元，借款借据、贷款合同使用梅某的名，因包某某说我名下贷款太多，所以用了梅某名。我名下的贷款5万元，是借用代某某的房产进行抵押未告知其数额，且未经抵押人委托，自己去办理的《房屋他项权证》。代某某、刘某夫妻二人没到场，承保人、抵押人处都是我签的名。色某某、白某某贷款是包某某经办的，借据借款人、承保人、贷款合同处都是包某某让我填写并按的手印，他们不知道贷款的事实。2005年12月贷款36笔，包某让我提供亲属或朋友的人名，我说了白某某、唐某某、刘某、良某、玉某等人，其余都是包某填写的。包某填写完借款借据后，让我在借款人和担保人处签名，我签了几个人名，其余的都是包某签上去的，签完字后让我按指印。2006年12月30日，当时因资金周转，用我的名贷不出来款，我就以公司职工名义编造工资证明作担保，伪造身份证复印件和本人签名。白某某等11人贷款33.5万元我用了，这也是当时我找联社领导申请的。当时大部分人都到现场办理的，没来的我代签。假身份证的事情与包某某无关。贷款本人不知道也没提供任何证件。此证人证实：2004年王某某通过找联社领导办理了五笔贷款，是冒用贷款人、抵押人姓名办理，均由被告人包某某经办、审批的。2005年贷款36笔贷款人名单是包某与王某某提供，包某经办，王某某签字捺印。2006年白某某贷款5.5万元，本人不知道，是包某某经办、审批，王某某签字捺印。2006年11人工资抵押贷款，是王某某通过找联社领导批示，以公司职工名义编造工资证明，伪造身份证复印件和本人签名。10.贷款统计表及证据卷第四至九卷的询问笔录、贷款借据、贷款合同等材料证实王某某申请的被告人包某某经办、审批的贷款明细及相关材料。11.贷款收回的相关材料证实被告人包某某审批贷款的收回情况。12.被告人包某某的供述和辩解2004-2006年贷款53笔，金额133.9万元是我经办和审批的，2005年是我审批、包某经办的。按规定主任在审批栏内签字，所以都是我签字的。王某某给我提供的手续我认为是真实的，现在看来是我工作疏忽审核不严造成的后果，当时发放贷款信用社没有严格管理模式，贷前、贷中、贷后没有监督。我只掌握数量没有掌握发放质量，没有履行职责，认真的去审核查阅相关资料的真实性。2006年12月包某领来的11人申请贷款，提供了身份证及工资证明。调查表和贷款合同由信贷员填写，我没有对身份证和工资证明进行严格的审查，未对公司经营情况做调查，造成了严重的后果。2005年12月36人贷款，是包某经办由我审批，属于信用贷款，是否本人申请、支取、提供身份证不清楚。不知道王某某与包某之间的事情。贷款没有提供任何有效证件，发放贷款的依据是以借款为准。12.情况说明、办案说明、证实材料。证实经被告人包某某审批的贷款未收回部分的情况。对于公诉机关出示的以上证据，经审理后认为，证据来源合法，内容客观真实，能够证明被告人包某某违法发发贷款的事实。辩护人当庭出示的证据：1.复举2004年12月贷款五笔档案材料，其中唐某某、王某某的属于抵押贷款，且对房屋进行了评估、公正。王某某和梅某是同一人，当时规定同一人名下不能超过5万，所以用梅某名义贷的，用代某某房屋作担保。色某某有工资，因此包某某不存在审查失误。2.复举2005年12月份69.9万元贷款以现金收回38.7万元，只有13万元做了延期偿还，没有造成损失。3.复举白某某贷款材料，是其个人签名后取走的。良梅等11人的贷款，由所在单位提供工资证明，签订工资抵押合同，最后包某某出具借据，提取的现金。这个责任不应该由包某某承担。对于辩护人出示的以上证据，经审理后认为，证据来源合法，对其真实性予以采信，该组证据能证明被告人审批发放贷款实际收回的数额，但不能证明被告人审批贷款时不存在过失的事实，故对辩护人提供的证据的证明目的不予采信。本院认为，被告人包某某作为贷款发放的审查人员，违反《贷款通则》、《内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究制度》等相关规定，违法发放贷款共计人民币133.9万元，其行为已构成违法发放贷款罪，应追究其刑事责任。故公诉机关指控被告人包某某犯违法发放贷款罪的事实清楚，证据确实、充分，适用法律正确，本院予以支持。对辩护人的辩解不予支持，理由如下：首先，被告人作为贷款经办、审批人员，应当按发放贷款的相关规定履行职责；其次，经本院做出的（2011）后刑初字第140号刑事判决中认定：2004年12月，王某某冒用色某某、白某某、唐某某、梅某名贷款，贷款抵押人都某某、道某某、代某某未到场情况下，由王某某一人在贷款手续上签字捺印的；2006年白某某贷款系王某某冒用其名义，在无任何证明的情况下办理的；另11笔贷款中有虚假工资证明、伪造他人身份证复印件等；2005年12月36笔贷款没有提供任何身份证明。故被告人作为贷款经办、审批人，在未核对贷款人身份情况下批准并发放贷款，违反了《贷款通则》第二十五、二十八条和《内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究制度》第九条、第十二条规定，故对辩护人的辩解不予采纳。二、辩护人关于被告人在离任前已经过审查，没有发现其违法犯罪行为，故不构成犯罪的辩解，与被告人过失行为的事实不符，亦不予支持。被告人归案后如实供述自己的罪行，系坦白，且贷款挽回损失38.68万元，可以从轻处罚。鉴于科左后旗农村信用合作联社2004-2006年间在内部管理不正规，贷款发放流程不规范，致使王某某等人利用此情况多次骗取贷款，导致信用合作社贷款损失重大。被告人延续信用联社惯例，在未得到系统管理、培训的情况下，依照之前惯例经办、审查贷款发放业务，对贷款审查存在过失，且造成严重损失的原因是多因一果。考虑被告人的行为在犯罪中的情节轻微，可以免予刑事处罚。经审判委员会讨论后，依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款、第六十七条第三款、第三十七条之规定，判决如下：被告人包某某犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向通辽市中级人民法院提出上诉书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审判长 赵 玉 华审判员 孟 庆 贞陪审员 张格日乐图二〇一六年三月三十日书记员 胡格 吉乐附相关法条：《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；第六十七条三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。《贷款通则》（中华人民银行令1996年2号）第二十五条二款借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要的《借款申请书》并提供以下资料：一、借款人保证人基本情况；第二十八条贷款审批：贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。第二十九条签订借款合同：所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人钦定抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。《内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究制度》第九条规责任人（主责任人、经办责任人）的责任承担调查责任人对信贷业务调查评估的真实性负责；审查责任人对审查信贷业务的合规、合法性及风险点的揭示负责；审批责任人对信贷业务的经营管理决策负责；经营管理责任人对经有权人审批后信贷业务的检查、清收、管理和资产保全负责。第十二条审批责任人的责任追究。（一）审批责任人有下列行为之一的，视情节轻重给予相应的处罚和处分，形成不良信贷资产的，要负责清收。1.依据未经核实的信息、资料审批信贷业务的；2.审批信贷业务时使用政策、法规不当；3.没有确定调查、审查、经营管理责任人就进行审批的信贷业务。（二）审批责任人有下列行为之一的，无论是否造成损失，一律给予相应的处分；形成不良信贷资产的，要在规定时间内下岗清收；规定时间内不能全部清收的，要解除劳动合同。1.越权或变相越权审批信贷业务；2.不按规定程序审批信贷业务；3.不采纳信贷审查委员会审议意见签批的信贷业务；4.向关系人发放信用贷款或以优于他人的条件向关系人发放担保贷款。