重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0108民初11202号原告：重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，住所地重庆市南岸区南坪江南大道24号，组织机构代码：67613537-8。负责人：彭建，该支行行长。委托代理人：周训瑜，女，汉族，1986年9月出生，该行员工，住重庆市北碚区。被告：潘彦霖，男，汉族，1983年10月出生，住重庆市南岸区。委托代理人：张林长，重庆百君律师事务所律师。委托代理人：金鑫，重庆百君律师事务所律师。被告：重庆旺霖实业有限公司，住所地重庆市南岸区腾龙大道25号14幢18-17号，组织机构代码：56991426-1。法定代表人：潘永寿，总经理。被告：潘永寿，男，汉族，1954年11月出生，住重庆市南岸区。原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行（以下简称原告农商行南岸支行）诉被告潘彦霖、重庆旺霖实业有限公司（以下简称旺霖公司）、潘永寿金融借款合同纠纷一案，2016年8月17日，原告农商行南岸支行向本院申请诉前财产保全并以自有资产为担保，请求查封、扣押、冻结被告潘彦霖、旺霖公司、潘永寿名下价值175万元的财产。本院依法作出（2016）渝0108民初11202号之一民事裁定书，裁定对被告潘彦霖、旺霖公司、潘永寿名下价值175万元的财产采取保全措施。依据该裁定，本院查封了被告潘彦霖名下位于重庆市北部新区房屋、重庆市南岸区房屋，以及被告旺霖公司名下重庆市南岸区房屋。本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行南岸支行委托代理人周训瑜，被告潘彦霖的代理人金鑫到庭参加了诉讼。被告旺霖公司、潘永寿经本院依法传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行南岸支行诉称：2015年7月23日，其与三被告签订《个人贷款合同》，约定：被告潘彦霖向农商行贷款170万元，贷款期限为2015年7月23日至2016年7月22日，年利率为7.275%，如遇基准利率调整，该利率保持不变；如被告潘彦霖未按合同约定归还贷款的，罚息利率为贷款利率水平上浮50%，原告农商行南岸支行有权按规定计收罚息和复利。合同还约定，被告旺霖公司、潘永寿为被告潘彦霖的保证担保人，对该债务承担连带清偿责任。2015年7月23日，原告农商行南岸支行与被告旺霖公司就其名下的位于重庆市南岸区房屋签订抵押合同，约定前述房屋为被告潘彦霖的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。前述合同签订后，原告农商行南岸支行按约向被告潘彦霖发放贷款170万元。但被告潘彦霖未按约按时足额偿还贷款利息，并逾期多次。后经多次催收未果，原告农商行南岸支行诉至法院，请求判决：1、被告潘彦霖立即偿还截至2016年6月30日的贷款本金170万元、利息35036.34元，合计1735036.34元，以及从2016年7月1日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（罚息以170万元为基数，按《个人贷款合同》约定的贷款利率水平上浮50%计算，复利以应还未还的利息为基数，按罚息利率计算）；2、原告农商行南岸支行对被告旺霖公司名下的位于重庆市南岸区房屋拍卖、变卖、折价的价款享有优先受偿权；3、诉讼费、保全费等全部诉讼费用由被告潘彦霖承担。5、被告旺霖公司、潘永寿对前述债务承担连带清偿责任。潘彦霖辩称，对贷款发放及利息计算情况不清楚，请求法院依法判决。被告旺霖公司、潘永寿未答辩，未出庭参加诉讼，未向法院举示证据。经审理查明：2015年7月23日，原告农商行南岸支行与被告潘彦霖、旺霖公司、潘永寿签订《个人贷款合同》，约定的主要内容为：原告农商行南岸支行向被告潘彦霖发放贷款170万元用于采购苗木，贷款期限为12个月，即自2015年7月23日起至2016年7月22日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率为年利率，采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮50%，如在贷款期限内遇基准利率调整，该利率保持不变；被告潘彦霖未按合同约定期限归还贷款，罚息利率为贷款利率水平上加收50%，罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；对不能按时支付的利息，按照合同约定计结息方式和相应罚息利率计收复利；被告潘彦霖选择按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性偿还的还款方法，结息日为每月20日；被告旺霖公司以其名下的位于重庆市南岸区房屋为上述债务提供抵押担保；被告旺霖公司、潘永寿作为保证人为对被担保债权承担连带保证责任，保证期间为合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规或合同约定的事项，导致合同债务被原告农商行南岸支行宣布提前到期的，保证期间自确定的合同债务提前到期之日起两年；当被告潘彦霖未按合同约定履行其债务时，无论原告农商行南岸支行对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），原告农商行南岸支行有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；前述抵押担保和保证担保约定的担保范围均为被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金及实现抵押权的全部费用（包括但不限于用于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、律师代理费等）；如被告潘彦霖未合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，则原告农商行南岸支行有权宣布合同项下的贷款立即到期，并要求被告潘彦霖立即归还贷款本息及相关费用，同时收取罚息、违约金，对应付未付利息收取复利。合同第二十三条约定，各方确认合同载明的通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址。按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。任何一方上述地址发生变动，须按本合同约定通知对方，否则，按原地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。被告潘彦霖提供的送达地址为重庆市北部新区，被告旺霖公司、潘永寿提供的送达地址为重庆市北部新区。2015年7月23日，原告农商行南岸支行与被告旺霖公司签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告旺霖公司以其名下位于重庆市南岸区的房屋为前述借款提供抵押担保。106房地证（押）2015字第07354号他项权利证书上载明，前述房屋均在房地产主管部门办理了抵押备案登记，抵押手续中登记的抵押权人均为原告农商行南岸支行。2015年7月29日，原告农商行南岸支行向被告潘彦霖发放贷款170万元，并将贷款期限变更为自2015年7月29日起至2016年7月22日止，贷款年利率为7.275%。被告潘彦霖在该凭证上签字捺印确认，原告农商行南岸支行在凭证上加盖了办讫业务章。被告潘彦霖在合同履行过程中，初期尚按期归还了贷款资金，自2016年5月21日起未按约如期偿还贷款利息。截至2016年6月30日，被告潘彦霖尚欠贷款本金170万元、利息、罚息、复利共计35036.34元。鉴于被告潘彦霖未按约偿还贷款本息，出现多次违约行为，故原告农商行南岸支行诉至本院。本院认为，原告农商行南岸支行与被告潘彦霖、旺霖公司、潘永寿签订的《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》均系各自真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的禁止性规定，各方基于此依法成立相应金融借款合同关系、抵押担保合同关系、连带责任保证合同关系。由此，各方应当按照合同约定履行各自合同义务。上述合同签订后，原告农商行南岸支行已按约向被告潘彦霖发放贷款170万元，完成合同义务。被告潘彦霖辩称对贷款发放不清楚情况，根据其银行流水，农商行南岸支行已经发放贷款，且被告潘彦霖在贷款发放凭证上签字确认，被告潘彦霖前期亦归还了贷款利息，故对被告潘彦霖辩称其不清楚贷款发放情况的抗辩理由，不予采纳。根据原告农商行南岸支行举示的证据，被告潘彦霖已在合同履行过程中出现多期未按时还款的情况，其行为已构成违约。现原告农商行南岸支行要求被告潘彦霖偿还全部贷款本金170万元并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。被告潘彦霖辩称不清楚利息的计算情况，又未举证证明原告农商行南岸支行的计算有误，故对该抗辩理由不予采纳。原告农商行南岸支行请求的利息、罚息及复利系被告潘彦霖的违约行为所致，被告潘彦霖理应依据合同负有支付义务。被告旺霖公司将其名下案涉房屋对该债务设定抵押担保并办理抵押登记，原告农商行南岸支行对上述抵押房产已取得抵押权，并有权就前述抵押房产在拍卖、变卖或折价之时所得价款优先受偿。根据《个人贷款合同》约定，被告旺霖公司、潘永寿作为保证人理应对本院确认的被告潘彦霖的债务承担连带保证责任，且原告农商行南岸支行在要求保证人承担连带清偿责任时，不受原告农商行南岸支行的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式）之限制，即被告旺霖公司、潘永寿的担保责任范围不因抵押担保而缩减其担保的被告潘彦霖的债务范围，原告农商行南岸支行均有权要求被告旺霖公司、潘永寿在其担保范围（被担保债权包括贷款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等）内承担担保责任。被告旺霖公司、潘永寿对本判决确认的被告被告潘彦霖的债务承担连带清偿责任后，有权在清偿范围内向被告潘彦霖追偿。被告旺霖公司、潘永寿经本院依法传票传唤未到庭应诉，依法视为放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘彦霖于本判决生效之日起10日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行偿还贷款本金170万元、支付截至2016年6月30日的所欠的利息、罚息、复利35036.34元、并按合同约定继续支付罚息和复利（罚息以贷款本金170万元为基数，自2016年7月1日起至付清时止按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%后再上浮50%计算；复利以应还未还的利息为基数，自2016年7月1日起至付清时止按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%后再上浮50%计算）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行有权就被告重庆旺霖实业有限公司名下的位于重庆市南岸区房屋拍卖、变卖、折价的价款优先受偿；三、被告重庆旺霖实业有限公司、潘永寿对本判决确认的被告潘彦霖的债务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20495元，减半收取10247.50元，保全费5000元，合计15247.50元，由被告潘彦霖负担（此款原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行已垫付，被告潘彦霖随前款支付给原告重庆农村商业银行股份有限公司南岸支行，被告重庆旺霖实业有限公司、潘永寿对该款承担连带清偿责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  左 玲人民陪审员  黎海星人民陪审员  赖喜富二〇一六年十一月三十日书 记 员  张 翼