江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2015)吴江商初字第02006号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人陈刚，该行行长。委托代理人张智峰，江苏瀛元律师事务所律师。被告朱建亚。被告徐永宝。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行与被告朱建亚、徐永宝金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月22日立案受理后依法由审判员夏锋适用简易程序公开进行审理。后因被告朱建亚、徐永宝下落不明，需公告送达起诉状副本和开庭传票，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2016年3月25日公开开庭进行审理。原告的委托代理人张智峰到庭参加诉讼，被告朱建亚、徐永宝经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行诉称：2010年1月18日，原告与被告朱建亚、徐永宝签订《个人购房担保借款合同》一份，约定被告朱建亚、徐永宝向原告借款31万元用于购买位于苏州市吴江区横扇镇横扇商业街315号御景豪庭xx的房屋，并约定被告朱建亚、徐永宝将其购买的房产为其上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，双方依法办理房屋抵押登记。因被告朱建亚、徐永宝在借款期间未按约履行还款义务，故原告宣布贷款全部提前到期，并提起诉讼，请求判令：1、被告朱建亚、徐永宝归还借款本金242032.16元并支付相应利息（截至2015年9月18日结欠利息2587.45元；自2015年9月19日起至实际给付之日止，以本金242032.16元为基数按照合同约定的罚息利率计息）；2、被告朱建亚、徐永宝赔偿律师费损失15000元；3、原告有权就被告朱建亚、徐永宝提供抵押的房屋经折价、拍卖或变卖所得款项优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。被告朱建亚、徐永宝均未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2010年1月18日，原告作为贷款人与被告朱建亚作为借款人，被告朱建亚、徐永宝作为抵押人，吴江市银菀房地产开发有限公司（以下简称银菀公司）作为保证人签订编号为32105201000017409的《个人购房担保借款合同》一份，约定被告朱建亚向原告借款31万元用于购买位于苏州市吴江区横扇镇横扇商业街315号御景豪庭xx房屋，贷款期限为216个月；借款利率采用浮动利率，以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%为基础下浮30%后确定，即执行年利率为4.158%；借款期间遇贷款基准利率调整的，自利率调整后的次年1月1日起调整；借款人授权贷款人将全部贷款划至银菀公司收款账户（账号为54×××98），贷款人将借款资金划入上述账户的，视为贷款人已向借款人发放贷款；还款方式为按月等额本息还款，还款周期为一个月，每期末月的18日为还款日；若借款人未按约定期限归还本金，贷款人从逾期之日起在本合同约定执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付的利息，在借款期间内按约定执行利率计算复利，借款到期日起按逾期借款利率计算复利；银菀公司对本合同项下的借款提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括本合同项下的本金、利息、复利、罚息以及诉讼费、律师费等实现债权的费用；被告朱建亚、徐永宝以其购买的上述房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息以及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的费用；本合同项下债务履行期限届满（包含贷款人按约宣布贷款提前到期）而贷款人未受清偿的则贷款人有权以抵押物折价或以拍卖抵押物的所得款项优先受偿；如借款人出现未足额偿还借款本息超过90天等违约情形的，贷款人有权提前收回已发放的贷款，提前行使担保权；贷款人按本合同约定收回或提前收回贷款本金、利息、复利、罚息以及诉讼费、律师费等实现债权的费用时，均可直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收。同日，被告徐永宝作为借款人朱建亚之配偶向原告出具《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，承诺对被告朱建亚在上述编号为32105201000017409的《个人购房担保借款合同》项下的贷款承担连带清偿责任。2010年1月18日，原告依约向被告朱建亚发放贷款31万元。借款借据载明：借款年利率为4.158%，借款期限自2010年1月18日起至2028年1月17日止，还款方式为按月等额本息还款。2010年11月29日，双方就上述房屋（所有权证号为吴房权证横扇字第××号）在苏州市吴江区住房和城乡建设局办理抵押登记，登记债权数额为31万元，他项权证号为吴房他证字第001195**号。借款期间，因被告朱建亚自2015年6月起未按约还款，原告于2015年9月17日向两被告寄送贷款提前到期通知书一份，但未实际送达。截止2015年9月18日，被告朱建亚、徐永宝尚结欠借款本金242032.16元并欠息2587.45元。因被告方违约，原告按约宣布贷款提前到期并要求借款人提前清偿全部借款本息，故引起本案诉争。另查明：2015年10月20日，原告与江苏华海中天律师事务所（后更名为江苏瀛元律师事务所）签订聘请律师合同，委托该所代为参加本案诉讼并同意向其支付律师费15000元。以上事实，有原告提交的个人购房担保借款合同、家庭财产连带担保责任承诺书、结婚证、借款凭证、欠息明细、房屋他项权证、提前到期通知书、ems寄件联、聘请律师合同以及原告代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告朱建亚、徐永宝签订的个人购房担保借款合同系双方真实意思表示，其内容未违反法律法规强制性规定，应认定为合法有效。原告按约发放贷款，而被告朱建亚作为借款人未按约履行还款义务，已构成违约，原告有权按约宣布贷款全部到期并要求借款人清偿全部贷款本息。关于原告要求自2015年9月19日起对全部本金适用罚息利率计息的主张，本院认为，原告虽有权提前收回全部借款，但应自宣布贷款提前到期的意思表示到达借款人一方时始发生借款提前到期的法律效力，因原告未提交充分证据证实该笔借款提前到期之日，故本院以原告要求借款人提前清偿全部债务的民事诉状公告送达之日即2016年2月21日为提前到期之日，原告自2016年2月22日起有权对全部未付本金计收罚息，对于2015年9月19日起至2016年2月21日期间的利息仍应以合同约定的各期应付利息数额计收。关于原告主张的律师费，借贷双方作出明确约定，原告代理人实际出庭参加诉讼并履行代理义务，但原告主张的律师费过高，本院根据诚实信用原则并根据案件难易程度、诉讼标的额和律师服务收费标准，将该项费用调整为7200元。被告徐永宝作为借款人之配偶出具书面承诺，同意对上述借款承担连带清偿责任，且该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告徐永宝应对债务人朱建亚的上述债务承担共同清偿责任。两被告以其所购房屋为上述借款提供抵押担保，该房屋已办理抵押登记，原告依据担保合同享有的抵押权已依法设立并生效，故有权就该抵押物经处分所得款项优先受偿。被告朱建亚、徐永宝经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：1、被告朱建亚、徐永宝于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行借款本金242032.16元并支付相应利息（截至2015年9月18日欠息2587.45元；自2015年9月19日起至2016年2月21日期间以合同约定的各期应付利息数额计息；自2016年2月22日起至实际给付之日止，以本金242032.16元为基数按照合同约定的罚息利率计息）。2、被告朱建亚、徐永宝于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失7200元。（以上第一、二项付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：xx）。3、如被告朱建亚、徐永宝至期未履行本判决确定的债务（含应负担的诉讼费用），原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就上述第一、二项债权（含债务人应负担的诉讼费用），以被告朱建亚、徐永宝提供抵押的位于苏州市吴江区横扇镇横扇商业街315号御景豪庭xx的房屋（所有权证号为吴房权证横扇字第××号、他项权证号为吴房他证字第001195**号）折价或以拍卖、变卖该抵押物所得款项在31万元数额范围内优先受偿。如有不足部分，由债务人继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5196元，公告费560元，合计5756元，由原告负担119元；由被告朱建亚、徐永宝负担5637元，于本判决生效之日起十日内给付原告。被告应负担的诉讼费用原告已预交，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行）。审 判 长  夏 锋人民陪审员  洪志英人民陪审员  李根荣二〇一六年三月二十五日书 记 员  陈玮芝附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。