江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0902民初251号原告中国工商银行股份有限公司盐城分行，住所地在江苏省盐城市建军中路124号。负责人陈爱民，该行行长。委托代理人张斌，该行职员。委托代理人江峰，该行职员。被告李明。被告袁正洪（系李明之妻），村民。被告陈根奎。被告朱凤琴（系陈根奎之妻），村民。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行(下称工行盐城分行)与被告李明、袁正洪、陈根奎、朱凤琴借款合同纠纷一案，本院于2016年1月8日受理后，依法适用简易程序由审判员阮烯独任审理，于同年2月3日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托代理人张斌、被告陈根奎、朱凤琴到庭参加诉讼，被告李明、袁正洪经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行盐城分行诉称：被告李明因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2013年7月23日在我行开立牡丹贷记卡帐户，卡号：62×××77。同月31日李明持卡在盐城杏辰汽车销售有限公司透支消费13万元，并于同年8月25日在原告处办理了分期36个月的还款业务。该分期业务由被告李明以苏J×××××号轿车作为抵押担保，在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。其妻袁正洪承担共同还款责任。被告陈根奎、朱凤琴提供连带责任保证担保。被告李明透支后正常还款3期，于2013年9月21日-2015年6月2日间合计还款7笔计32300元。截止2015年7月1日，被告李明该卡积欠原告本金98962.61元、利息5733.35元、滞纳金4544.12元，欠款合计109240.08元。诉请法院判令：1、被告李明、袁正洪立即偿还李明名下信用卡透支本金98962.61元、利息5733.35元、滞纳金4544.12元，合计109240.08元（利息、滞纳金计算截止2015年7月1日）；以及实际偿还时按合同约定的应付息费。2、抵押合同有效，原告对抵押车辆苏J×××××号汽车变卖、拍卖所得款享有优先受偿权；3、被告陈根奎、朱凤琴对李明欠款承担连带清偿责��。被告李明、袁正洪均未答辩。被告陈根奎、朱凤琴共同辩称，这是被告李明、袁正洪的购车款，我们作为邻居为他们提供了担保，担保是事实，要求贷款先由被告李明、袁正洪偿还，如果他们不能偿还，我们承担担保责任。经审理查明：2013年7月17日，被告李明为购车分期付款向原告工行盐城分行申请办理牡丹贷记卡，卡号为62×××77。同日，被告李明（持卡人）与工行盐城分行（发卡行）签订一份《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》，袁正洪在合同的共同偿债人栏中签字。合同主要内容为：持卡人向盐城杏辰汽车销售有限公司购买汽车总价款186800元，持卡人自行付款5.68万元，其余购车款，持卡人通过申请其在发卡行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额13万元；持卡人在办理分期付款当日（最迟不超过下月的25日）归还首期还款额为3615元，以后每期按月归还3611元，每期还款最后截止日为次月25日（到期还款日）；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还未还部分，发卡行按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。持卡人在还款期间发生3次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；根据发卡行的要求，持卡人同意为本笔信用卡分期付款业务的全部款项落实担保，担保人自愿向发卡行提供合法有效的保证+抵押担保；持卡人未按约定偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费等，发卡行有权从持卡人开立在中国工商银行及其分支机构的所���账户中扣收相应款项以清偿。合同中抵押条款部分约定，由持卡人李明自愿以本笔信用卡分期业务购置的车辆为信用卡透支提供担保，抵押物担保范围包括：本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。同日，被告袁正洪出具了共同偿债承诺书，承诺书载明其愿作为共同债务人，对李明在其与工行签订的编号为11**3的《中国工商银行信用卡购车分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，被告陈根奎、朱风琴与原告签订了担保合同并出具担保承诺函，载明其愿作为担保人，对李明在其与工行签订的编号为11**3的《中国工商银行信用卡购车分期还款合同》项下的债务承担连带清偿责任。同月23日，工行盐城分行向李明发放卡号为62×××77的牡丹贷记卡，初始授信额度2000元，后调整授信额度至13万元。在工银信用卡申请表背面《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》均载明：持卡人在到期还款日前偿还应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的透支利息；计息规则为：不符合免息条件的交易款项、费用从银行记账日起计算，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。未能按期偿还全部款项的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。申请表的申请人签字栏载明：“本人已知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》，并自愿遵守合约和协议书的规定”，李明在该栏签名确认。2013年7月30日，李明至盐城市公安局交通警察支队车辆管理所就其购买的苏J×××××号车辆申请办理了抵押物登记，抵押权人为工行盐城分行。同月31日，被告李明用62×××77信用卡将13万元支付给盐城杏辰汽车销售有限公司。工行盐城分行提交的62×××77信用卡交易记录清单显示，该卡全部交易用于购车贷款本息，无其他消费记录，李明透支后按约定办理分期手续，但未正常还款。本案在审理过程中，被告李明于2015年8月29日归还欠款200元，截止2016年2月3日李明合计透支本金98762.61元、利息13492.50元、滞纳金8044.12元。工行盐城分行催偿未果，遂诉至本院。上述事实，有原告举证的《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》、《共同偿债承诺书》、机动车抵押登记凭证信息、信用卡交易明细、催收记录等及当事人的陈述等证据证明，以上证据经庭审审查，本院予以确��。本院认为：原告工行盐城分行与被告李明签订的牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》、袁正洪出具的《共同偿债承诺书》均合法有效。被告袁正洪虽不是合同关系的主体，但被告袁正洪出具了共同偿债承诺书，应当认定该欠款为共同债务。被告袁正洪依法应当承担共同还款责任。《牡丹信用卡专项分期付款业务合同书》约定，持卡人在还款期间发生3次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。现借款人李明、共同还款义务人袁正洪未能按期还款，原告要求李明、袁正洪共同偿还尚欠全部透支款本息及其他费用的诉讼请求应予支持。李明以J×××××号汽车为借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续���故原告有权要求以上述汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内优先受偿。被告陈根奎、朱风琴为李明借款买车提供担保，李明、袁正洪以自有车辆抵押，且承诺放弃物的担保，故陈根奎、朱风琴应对李明、袁正洪所欠本息在抵押物不足清偿范围内承担连带责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李明、袁正洪于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行透支本金98762.61元及2015年7月1日之前的利息5733.35元、滞纳金4544.12元，并承担自2015年7月2日起至实际给付之日止，按照借款合同及信用卡领用合约、信用卡章程约定的利率标准计算的透支利息及相关费用。二、若被告李明、袁正洪不能按期履行本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对被告李明所有的抵押物苏J×××××号汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。三、被告陈根奎、朱风琴对上述欠款在李明、袁正洪的抵押物不足清偿范围内承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2480元，依法减半收取1240元，由被告李明、袁正洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式五份，上诉于江苏省盐城市中级人民��院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员 阮 烯二〇一六年三月十五日书记员 商一娟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规���以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人���以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。