重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第10542号原告重庆市江北区汇金小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区西环路8号B幢10楼整层、9楼3#-5#，组织机构代码69926635-4。法定代表人谌静芳，董事长。委托代理人董其伟，男，1987年11月17日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告何永友，男，1972年12月27日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告重庆市江北区汇金小额贷款有限公司（以下简称汇金小贷公司）与被告何永友民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告汇金小贷公司的委托代理人董其伟到庭参加诉讼，被告何永友经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告汇金小贷公司诉称，2015年3月31日，何永友向我司申请借款本金7万元作为其公司进购建材资金，双方签署《个人信用借款合同》（以下简称《借款合同》）。双方口头约定发放贷款时需扣除2%的手续费。《借款合同》约定在贷款金额中直接扣除何永友对我司尚未清偿的债务15147元。当日，我司将借款本金53453元转入何永友指定的账户。截止2015年7月31日第四期还款日到期后，我司多次向何永友催收尚欠的九期借款本金未果，何永友已构成违约，后与何永友失去联系，现诉至法院，请求依法判决被告何永友按照双方签署的《借款合同》立即偿还剩余借款本金52497元并支付利息（以52497元为基数，从2015年8月21日起至还清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍计算）。被告何永友未答辩。经审理查明，2015年3月31日，汇金小贷公司（甲方/贷款人）与何永友（乙方/借款人）签订《借款合同》（合同编号：99030xxxxxx-2）和合同附件一（借据）、附件二（还款计划表），主要约定：甲方为乙方提供借款7万元，借款期限12个月，自2015年3月31日起至2016年3月31日止；执行固定利率，月利率20‰，按月结息，结息日为贷款发放日对应的每月相同时间，若本月无对应日期，以月末最后一日为还款和结息时间；采等额本金还款法，即每个还款日偿还相同的本金，且偿还至还款日利息、偿还的本息金额逐次减少，每期返还借款本金5833元，每期利息分别为1400元、1283元、1167元、1050元、933元、817元、700元、583元、467元、350元、233元、117元；甲方有合理理由认为乙方没有能力或诚意按时足额偿还借款本息的，甲方可随时以通知的方式解除本合同关于借款期限的约定，要求乙方立即偿还借款本息；乙方应在本合同约定的结息日或贷款期限到期日前一日将用于支付利息以及归还本金的资金足额存入协议约定账户，由银行代扣代收本息，若因乙方原因导致银行划扣失败，包括但不限于乙方帐户余额不足、乙方办理该账户挂失、销户、银行上付等原因，乙方当月应向汇金小贷公司支付10元扣款失败违约金；除双方另有约定外，乙方同时拖欠借款本金和利息的情况下，乙方的还款首先用于偿还违约金、罚息、利息，余额用于偿还本金。《借据》约定授权汇金小贷公司就以上贷款合同于本借款人贷款金额70000元中直接扣除下列款项：清偿汇金小贷公司的债务15147元（贷款账号：99030xxxxxx-1）。2015年3月31日，汇金小贷公司扣除1400元手续费，另依据《借据》约定在贷款金额68600元中直接扣除何永友尚未清偿汇金小贷公司的债务15147元（贷款账号为99030xxxxxx-1）。汇金小贷公司通过重庆三峡银行向何永友转账放贷53453元。汇金小贷公司认可2015年4月30日何永友还款7243元，为归还第一期的借款本金和利息，2015年6月1日何永友还款7116元，为归还的第二期的借款本金和利息，2015年6月30日何永友还款7010元，为归还的第三期的借款本金和利息，2015年8月20日何永友还款4000元，为归还的第四期的借款本金。此后何永友未归还剩余借款本金和利息。上述事实，有《借款合同》、《重庆三峡银行转账记录凭证》、《情况说明》等证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，汇金小贷公司与何永友签订的《借款合同》是双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方借款合同关系成立，合法有效，对双方均有拘束力，双方应当按照合同约定履行各自义务。汇金小贷公司起诉至本院时双方约定的借款期限尚未到期，但何永友从2015年8月21日开始未偿还等额本金及相应每月产生的利息，按照双方合同的约定，有合理理由认为其没有能力或诚意按时足额偿还借款本息的，汇金小贷公司可随时以通知的方式解除本合同关于借款期限的约定，要求何永友立即偿还借款本息，故对汇金小贷公司要求何永友返还全部尚欠借款本金的请求，本院予以主张。借款金额以实际交付金额为准，汇金小贷公司与何永友签订的《借款合同》约定借款本金是70000元，一次性扣除手续费1400元，故本院认定汇金小贷公司实际交付金额为68600元。何永友本应举证证明其还款情况，汇金小贷公司认可何永友已归还部分本金和利息，该陈述对何永友有利，本院予以采信。双方约定的借款合同的利息不得超出中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，超出部分本院不予支持。双方约定借款期限12个月，中国人民银行公布的2015年3月1日至2015年5月11日期间的一年期贷款基准利率为年利率5.35%。2015年5月11日至2015年6月28日期间的一年期贷款基准利率为年利率5.10%。2015年6月28日至2015年8月26日期间的一年期贷款基准利率为年利率4.85%，还款本息计算方法为：第一期应付利息1223.37元（68600元×5.35%×4×30÷360），已还款7243元，冲抵借款本金6019.63元，即第二期计息本金为62580.37元（68600元-6019.63元）；第二期自2015年5月1日至2015年5月10日期间，应付利息372.01元（62580.37元×5.35%×4×10÷360）；2015年5月11日至2015年5月31日期间，应付利息744.71元（62580.37元×5.10%×4×21÷360），即第二期应付利息共计1116.72元，已还款7116元，冲抵借款本金5999.28元，即第三期计息本金为56581.09元（62580.37元-5999.28元）；第三期自2015年6月1日至2015年6月27日，应付利息865.69元（56581.09元×5.10%×4×27÷360），2015年6月28日至2015年6月30日，应付利息91.47元（56581.09元×4.85%×4×3÷360），即第三期应付利息共计957.16元，已还款7010元，冲抵本金6052.84元，即第四期计息本金为50528.25元（56581.09元-6052.84元）；第四期已还款4000元，均为归还的借款本金，即2015年8月21日计息本金为46528.25元（50528.25元-4000元）；综上，对汇金小贷公司要求何永友返还借款本金52497元的请求，本院按46528.25元予以支持。虽双方约定借款利率为月利息20‰，现汇金小贷公司主张中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍计算计付利息，系处分自身民事权益的行为，本院予以支持，计算基数调整为46528.25元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告何永友于本判决生效之日起十日内返还原告重庆市江北区汇金小额贷款有限公司借款本金46528.25元；二、被告何永友于本判决生效之日起十日内支付原告重庆市江北区汇金小额贷款有限公司利息（以未归还的借款为基数，从2015年8月21日起至还清借款之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍计算，利随本清）。三、驳回重庆市江北区汇金小额贷款有限公司的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1112元、公告费800元、财产保全费544元，合计2456元，由被告何永友负担。此款已由原告重庆市江北区汇金小额贷款有限公司缴纳，被告何永友在履行前述义务时将其应当承担的诉讼费2456元直接支付给原告重庆市江北区汇金小额贷款有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  何 欣代理审判员  任中杰人民陪审员  刘成均二〇一六年三月二十二日书 记 员  彭 利