广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书〔2016〕粤08**民初963号原告广发银行股份有限公司湛江分行。法定代表人梁旭林，行长。委托代理人杨康德。委托代理人戚佩斯。被告郑昆明。被告李靖。原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告郑昆明、李靖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月28日受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人戚佩斯、被告郑昆明到庭参加诉讼，被告李靖经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年6月8日被告郑昆明以其经营的湛江开发区易宸德能食品商行资金周转为由向原告提交一份编号为***号的《个人信用贷款申请表（生意红）》，拟贷款30万元。被告郑昆明向原告提交相关申请贷款材料，经审核符合贷款条件，原告于是向被告郑昆明发出《个人信用贷款核准申请书》，核准被告郑昆明贷款授信额度为人民币20万元，额度期限自2013年6月21日起至2018年6月21日止，还款方式为每月等额本息还款月利率为1.5％，若逾期不能清偿，贷款方有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息以及相关费用。被告李靖作为被告郑昆明的配偶，亦在《个人信用贷款申请表（生意红）》签字确认，表示知晓并同意该贷款事宜。自2013年6月21日起，被告郑昆明在贷款额度内累计循环贷款2笔。贷款后，被告郑昆明向原告支付了部分本息，但从2015年3月15日起，被告郑昆明已经不能按照合同约定正常还本付息。截至2016年7月1日，累计被告郑昆明拖欠原告应收贷款本金189051.74元、应收利息、罚息、复利64699.27元，原告的资金安全受到严重影响。根据前述《生意人卡（生意红）申请表》第三部分第五条“违约责任条款及相应处理”第29点第（2）（13）小点的规定，被告郑昆明已构成违约。根据该申请表第三部分第五条“违约责任条款及相应处理”第30点第（3）、（5）小点的规定，如发生上述违约情形，原告有权行使“宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”、“终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。”等权利，请求判令：1、解除原告与被告郑昆明的借款合同关系；2、被告郑昆明、李靖共同偿还原告贷款本金189051.74元、应收利息、罚息、复利64699.27元（至2016年7月1日止），此后至还清之日利息另计；3、两被告共同负担诉讼费用。被告郑昆明辩称，起诉状所述情况属实，因家里父亲跌伤住院，生意本，员工又抽走资金，导致无钱还给原告。被告李靖不作应诉答辩。经审理查明，2014年6月8日，被告郑昆明向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份编号为***号的《生意人卡（生意红）申请表》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）条款等格式条款的内容，郑昆明拟贷款20万元。原告审查后，作出《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）各一份。根据上述确立的合约关系，约定原告给郑昆明贷款的授信额度为20万元，额度有效期限自2013年6月21日至2018年6月21日，额度项下单笔分36个月还款，以固定利率方式执行以月利率1.5%计息；还款方式为等额本息、每月15日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人如连续三个月未按时清偿本息，贷款方有权提前解除借款合同。同时，被告李靖作为郑昆明的配偶，清楚并同意郑昆明的借款亦在《生意人卡（生意红）申请表》签字确认。办理完上述手续后，同年6月21日，原告依约发放20万元给被告郑昆明，郑昆明陆续分期还部分本息。2015年2月17日，郑昆明再循环贷款97800元，但从同年3月15日起，被告郑昆明已经不能按照合同约定正常还本付息，截止到2016年7月1日，被告郑昆明共欠到期及未到期本金189051.74元，应收利息、罚息、复利64699.27元，原告在催收到期本息未果，遂于2016年7月28日向本院提起诉讼。还查明，被告郑昆明与被告李靖于2002年2月5日登记结婚。本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对被告郑昆明以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约及以《个人信用贷款核准通知书》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告郑昆明却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告李靖作为郑昆明的配偶，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由被告郑昆明、李靖共同偿还。被告郑昆明已超过三个月未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出提前解除借款合同及两被告偿还借款本金189051.74元，应收利息、罚息、复利64699.27元以及2016年7月1日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告李靖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告郑昆明于2013年6月21日确立的生意人卡（生意红）的借款合同。二、限被告郑昆明、李靖于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金189051.74元，应收利息、罚息、复利64699.27元，并从2016年7月2日起按照《生意人卡（生意红）申请表》中个人信用贷款（生意红）条款的约定计至还清借款之日止的利息给原告广发银行股份有限公司湛江分行。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5106.26元，由两被告共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强代理审判员  杨莹莹人民陪审员  张 微二〇一六年十一月三十日书 记 员  陈小杏附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。