江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书(2015)安商初字第00879号原告中国工商银行股份有限公司海安支行，住所地海安县海安镇人民西路3号。负责人王曙，该支行行长。委托代理人王斌，该支行客户经理。委托代理人丰胡宏，该支行客户经理。被告施玉琴。被告陆跃。被告周林。被告陆跃、周林的共同委托代理人李小飞，江苏泰临律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司海安支行（以下简称海安工行）诉被告施玉琴、陆跃、周林信用卡纠纷一案，本院于2015年12月24日受理后，依法由代理审判员刘昌海独任审判，于2016年2月1日公开开庭进行了审理。原告海安工行的委托代理人王斌、丰胡宏及被告陆跃、周林的共同委托代理人李小飞到庭参加诉讼，被告施玉琴经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海安工行诉称：被告施玉琴于2010年8月18日向原告申请办理信用卡，申请透支额度30万元，期限3年，用途为综合消费，由陆跃、周林提供担保。上述申请获批后，被告施玉琴于同年10月2日开始使用该卡及卡内额度，并于次月22日办理了36期的分期还款手续。施玉琴于2010年12月24日开始还款，2012年5月25日起未按约还款，且2014年4月14还款5300元后未再还款。此后，海安工行及时向施玉琴、周林、陆跃进行催收，但持卡人及保证人均未还款。截止2015年10月22日，施玉琴所持信用卡尚欠透支本金41237.76元、逾期利息19583.87元、滞纳金8984.67元，合计69806.3元。现原告起诉要求：被告施玉琴立即偿还信用卡欠款本金41237.76元、逾期利息19583.87元、滞纳金8984.67元，合计69806.3元（利息及滞纳金暂计算至2015年10月22日），以及至实际还清之日止的利息和滞纳金；被告陆跃、周林对被告施玉琴上述义务承担连带保证责任；诉讼费用由被告承担。被告施玉琴未答辩，亦未提供证据。被告陆跃、周林辩称：1、被告陆跃、周林所提供的保证已经超过法定的保证期限，被告方不应承担保证责任，请求驳回原告的诉讼请求。2、原告诉请的透支本金是否成立，待法庭调查进行证据审核，另逾期利息及滞纳金的计算标准明显偏高，被告认为逾期利息和滞纳金之和最高不超过月利息2%。经审理查明：2010年8月18日，被告施玉琴向原告海安工行申请办理牡丹贷记卡（以下简称贷记卡），并填写了贷记卡领用申请表（以下简称申请表）。被告施玉琴在申请表中确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。同年8月18日，被告施玉琴向原告出具承诺书，承诺：本人在海安工行申请办理信用分期付款业务，用途为综合消费，具体额度由海安工行核准，还款期为36个月，在分期付款期间，每月25日之前按期足额归还当月应还款项，如累积两次没有按时归还最低还款额，同意海安工行取消该笔分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户，并按规定还款，本人及配偶愿以夫妻双方全部收入和财产承担上述信用卡分期付款义务及其产生的一切债务的偿还责任。同日，持卡人施玉琴、发卡人海安工行、保证人陆跃、周林签订《信用卡分期付款/担保合同》，其中约定：发卡行同意向持卡人提供以下内容信用卡透支，透支用途为综合消费，最高透支额为人民币300000元，透支期限为自2010年10月18日起，持卡人按期（每月25日前）足额偿还透支争期金额，否则，持卡人除应归还透支本金、利息、滞纳金外，还应承担银行实现债权的费用，如有两期不按时归还的，将剩余分期金额一次转入透支本金，不再享受分期付款；担保人自愿向发卡行提供合法有效的连带责任保证担保，保证担保范围包括：本合同项下全部透支本金、利息、罚息、复息、滞纳金、超限费，发卡行实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用；保证人自愿向发卡行提供连带责任保证；保证担保的范围包括本合同项下全部透支本金、利息、罚息、复息、滞纳金等。从2010年10月起，被告施玉琴开始使用原告发放的卡号为42×××02的贷记卡进行透支消费、还款。2012年5月之后，施玉琴开始未能按约还款，且至最后一期还款期届满时（2013年10月）仍未还按约还清所欠透支本息。2014年4月14日，被告施玉琴通过ATM机还款5300元。截止2015年10月22日，被告施玉琴尚欠原告本金41237.76元、逾期利息19583.87元、滞纳金8984.67元，合计69806.3元，引起诉讼。上述事实，有申请表、牡丹信用卡领用合约、持卡人承诺书、信用卡分期付款/担保合同、信用卡交易明细及当事人陈述等在卷佐证。本案庭审中，原告海安工行变更诉讼请求为：1、判决被告施玉琴归还原告牡丹贷记卡（卡号42×××02）欠款本金41237.76元、逾期利息22083.18元、滞纳金10484.67元，合计73805.61元（利息、滞纳金暂计算至2016年2月1日），及至该卡欠款至还清之日的利息、滞纳金；2、被告陆跃、周林对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费由被告承担。本案的争议焦点是：1、被告陆跃、周林是否应当对被告施玉琴的还款义务承担连带保证责任；2、原告所主张的逾期利息及滞纳金是否符合法律规定。本院认为：被告施玉琴向原告海安工行申请领卡贷记卡，填写了原告海安工行提供的申请表，申请表同时附有贷记卡领用合约，被告施玉琴签名确认知悉并保证遵守贷记卡领卡合约，合约约定合法有效，对双方具有约束力。原、被告签订的信用卡分期付款/担保合同是双方的真实意思表示，该合同成立有效。该合同实质是金融借款及担保合同。被告施玉琴持贷记卡进行了消费，如未按约定期限和金额还款则构成违约，故原告海安工行要求被告施玉琴归还欠款本息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。需要说明的是，原告虽在庭审中变更诉讼请求，将逾期利息及滞纳金明确算至2016年2月1日，但因其未能提供2016年1月1日至2016年2月1日的信用卡交易明细或者证明上述期间所产生的利息及滞纳金的相关证据，故本院只能认定施玉琴截止2015年10月22日的尚欠本息及滞纳金的具体数额，对于此后的滞纳金和逾期利息按则约定计算。关于被告陆跃、周林是否应当承担保证责任的问题。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，涉案《信用卡分期付款/担保合同》约定保证人提供连带责任保证，但未约定保证期间。根据上述规定，债权人海安工行应当在主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人周林和陆跃承担保证责任，否则保证人免除保证责任。涉案信用卡最后一期还款日期为2013年10月22日，海安工行应当在2014年4月21日前要求保证人周林和陆跃承担保证责任。现海安工行未提供证据证明其曾在上述期间要求保证人承担保证责任，故对于其要求周林和陆跃对被告施玉琴涉案债务承担连带责任的诉讼请求，本院难以支持。需要说明的是，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条规定，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。诉讼时效与保证期间是两个不同的法律概念，故导致诉讼时效发生中断的事由并不能当然导致保证期间发生中断的法律后果。原告所主张的逾期利息及滞纳金是否符合法律规定的问题。对此，本院认为，原告与施玉琴签订的信用卡合约是双方真实意思表示，原告海安工行系金融机构，其依据双方约定标准计算逾期利息及滞纳金并不违反法律规定，本院应予支持。被告施玉琴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告施玉琴偿还原告中国工商银行股份有限公司海安支行贷记卡欠款本金41237.76元。二、被告施玉琴给付原告中国工商银行股份有限公司海安支行贷记卡逾期利息19583.87元（暂算至2015年10月22日），并按信用卡领用合约的标准算至实际给付之日。三、被告施玉琴给付原告中国工商银行股份有限公司海安支行贷记卡滞纳金8984.67元（暂算至2015年10月22日），并按信用卡领用合约的标准算至实际给付之日。上述一至三项，由被告施玉琴在本判决生效后十日内履行完毕。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司海安支行的其他诉讼请求。案件受理费1545元，减半收取773元，由被告施玉琴负担（此款已由原告代垫，被告施玉琴在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1545元（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中国银行南通市西被闸支行）。代理审判员  刘昌海二〇一六年三月十日书 记 员  王 莹附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。