杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第01519号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。负责人：韩立光。委托代理人：顾亦、杨灿。被告：黄贵银。被告：张俊平。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告黄贵银、张俊平金融借款合同纠纷一案，于2015年4月21日向本院起诉。本院于同日立案受理本案后，依法由代理审判员吴雪飞独任审理。后因案情需要，本案转为适用普通程序审理，依法组成合议庭，于2016年3月10日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告黄贵银、张俊平经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。经本院院长审批，本案延长审限三个月。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2013年3月18日，被告黄贵银向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字471号的《个人信用贷款申请表（生意红）》。原告接受申请，与被告黄贵银达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、贷款的审核及发放、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告张俊平对上述事项签字确认。之后，原告向被告黄贵银出具了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第471号的个人信用贷款核准通知书，核准了被告黄贵银的贷款金额、贷款期限、还款账户、放款账号、贷款利率等相关事项，被告黄贵银签字同意。2013年4月16日，原告依约向被告黄贵银发放贷款190000元，期限至2016年4月16日，年利率为18%。现贷款虽未到期，但被告黄贵银未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告黄贵银立即归还借款本息和相关费用。被告张俊平系被告黄贵银的配偶，因被告黄贵银所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告张俊平应承担还款责任。截止2015年3月18日，被告欠原告贷款本金102399.88元、利息（含罚息、复利）6679.95元，本息合计109079.83元。原告催收，未果。为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向贵院起诉，请求判令：1、两被告立即偿还贷款本金102399.88元、支付利息（含罚息、复利）6679.95元（暂计至2015年3月18日，此后利息、罚息、复利按案涉合同及贷款核准通知书约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计109079.83元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由被告承担。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1.（2013）杭个贷中心银个贷字471号的《个人信用贷款申请表（生意红）》1份，欲证明被告黄贵银向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、贷款的审核及发放、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告张俊平对上述事项签字确认。2.（2013）杭个人业务中心银个贷字第471号的个人信用贷款核准通知书1份，欲证明原告核准了被告黄贵银的贷款金额、贷款期限、还款账户、放款账号、贷款利率等相关事项，被告黄贵银签字同意。3.借款借据1份，欲证明原告向被告黄贵银发放贷款190000元，并明确利率、期限的事实。4.户口本1份，欲证明两被告系夫妻关系。5.广发银行个人对账单、实时查贷款余额各1份，欲证明截止2015年3月18日，被告欠原告贷款本金102399.88元、利息（含罚息、复利）6679.95元，本息合计109079.83元。被告黄贵银、张俊平均未提交书面答辩状，亦未向本院提供证据材料。经审核，本院认为，原告广发银行杭州分行提交的证据1-3、5，真实、客观，能够相互印证，对本案具有证明效力，且两被告未到庭提出抗辩，本院均予以确认。证据4系复印件，不符合证据形式要件，本院不予认证。本院经审理，认定案件事实如下：2013年3月18日，被告黄贵银作为申请人，向广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字471号的《个人信用贷款申请表（生意红）》，申请贷款金额为300000元，用途为生产经营，支付方式为自主支付，还款方式为按月等额本息还款法，还款日设定为贷款发放日在每月的对应日。该申请表中关于“个人信用贷款条款”约定，该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月收取；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行杭州分行有权宣布该条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。当日，张俊平作为借款人配偶在该申请书上签字。此后，广发银行杭州分行与黄贵银签订了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字471号的《个人信用贷款核准通知书》一份，约定向黄贵银提供贷款190000元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，支付方式为自主支付，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。2013年4月13日，广发银行杭州分行向黄贵银发放贷款190000元，黄贵银按约还款至2014年11月13日，2014年12月13日仅归还利息68.71元，又于2014年12月21日归还利息0.23元，此后未再还款。广发银行杭州分行据此主张提前收贷，提起本案诉讼。截止2015年3月18日，黄贵银积欠广发银行杭州分行贷款本金102399.88元、利息5791.73元、罚息690.46元、复利197.76元。本院认为，被告黄贵银向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《个人信用贷款申请表（生意红）》以及广发银行杭州分行基于黄贵银的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。黄贵银在取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告广发银行杭州分行要求黄贵银归还剩余全部贷款本金并支付利息、罚息、复利的请求予以支持。广发银行杭州分行主张案涉贷款系被告张俊平与被告黄贵银的夫妻共同债务，但未能举证证明张俊平与黄贵银系夫妻关系以及涉案贷款发生在夫妻关系存续期间，张俊平虽在涉案《个人信用贷款申请表（生意红）》上借款人配偶处签名，但《个人信用贷款申请表（生意红）》中并未约定其应承担共同还款责任。故对原告广发银行杭州分行要求张俊平承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告黄贵银、张俊平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄贵银于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金102399.88元；二、被告黄贵银于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息5791.73元、罚息690.46元、复利197.76元（利息、复利、罚息暂计至2015年3月18日，此后按涉案《个人信用贷款申请表（生意红）》的约定另计至生效判决确定的履行日届满时为止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行对被告张俊平的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，财产保全申请费1065元，合计3547元，由被告黄贵银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  姚 萍代理审判员  吴雪飞人民陪审员  王建国二〇一六年三月十五日代书 记员  傅 程