湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂武昌民商初��第00502号原告：中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行，住所地武汉市武昌区东湖路65号。代表人：胡国祥，该行行长。委托代理人：何昊，中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行职工。被告：李志明。被告：武汉市武昌区伟诚五金建材经营部，住所地武汉市武昌区南湖中央花园红杜里1栋1楼1-6号。经营者：李志明。被告：冯杰。被告：冯慧。原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行（下称工行水果湖支行）与被告李志明、武汉市武昌区伟诚五金建材经营部（下称伟诚五金）、冯杰、冯慧借款合同纠纷一案，本院于2015年4月23日立案受理。在诉讼过程中，双方当事人申请庭外和解，根据《最高人民法院关于人民法院民事调解工作若干问题的规定》第四条的规��，期间不计入审限。本案依法由审判员ＸＸ睿独任审理，于2015年6月23日公开开庭进行了审理。原告工行水果湖支行的委托代理人何昊，被告冯杰到庭参加诉讼。被告李志明、伟诚五金、冯慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行水果湖支行诉称：2013年6月18日，李志明与工行水果湖支行签订《个人借款／担保合同》，向工行水果湖支行借款人民币（下同）600000元用于经营，该笔借款由伟诚五金提供连带保证；以抵押人冯杰、冯慧所有的位于江岸区后湖街金桥大道18号新地东方明珠2栋1单元3层1室房屋做抵押，工行水果湖支行已办理上述房屋抵押手续，并取得房屋他项权证。合同签订后，工行水果湖支行依约发放了全部贷款。但截至2015年3月21日，李志明已连续10个月未按合同约定还本付息，根据合同第十四条违约及违��责任第14.1款第Ⅰ项：“借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的约定，李志明的行为已违反合同约定，构成违约，给工行水果湖支行造成重大损失。为此，工行水果湖支行诉至本院，请求依法判令：一、李志明向工行水果湖支行一次性偿还贷款本金余额及至归还之日按合同约定标准计付的利息、罚息、复利（截止2015年3月21日，贷款余额600000元，积欠利息51634.33元，合计651634.33元），伟诚五金就该贷款承担连带保证责任；二、工行水果湖支行就冯杰、冯慧提供的抵押物江岸区后湖街金桥大道18号新东方明珠2栋1单元3层1室房屋享有优先受偿权；三、上列被告承担本案诉讼费、保全费及工行水果湖支行为实现上述债权所支付的其他费用。被告冯杰辩称：认可工行水果湖支行起诉的借款事实，因经营上出现问题，贷款有所拖欠，希望与工行水果湖支行协商还款期限。被告李志明、伟诚五金、冯慧在法定期限内未提出答辩状。原告工行水果湖支行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1、编号为【省】字【工】行【武汉水果湖】支行（2013）年（03202000592013经营贷0000432）号《个人借款／担保合同》、李志明个人借款凭证，证明工行水果湖支行与李志明签订借款合同，并按合同约定将贷款600000元发放至李志明指定账户。2、武房他证岸字第0130036**号房屋他项权证、冯杰、冯慧签署的《同意抵押承诺书》，证明冯杰、冯慧以其所有的江岸区后湖街金桥大道18号新地东方明珠2栋1单元3层1室房屋为上述贷款提供抵押并办理抵押登记，工行水果湖支行取得房屋他项权证，就上述房产享有优先受偿权。3、李志明、冯杰、冯慧身份证及婚姻登记证明复印件，证明李志明、冯杰、冯慧身份及贷款时婚姻情况。4、伟诚五金营业执照复印件及伟诚五金签署的《经营实体同意连带责任保证承诺确认书》，证明伟诚五金建材经营部为该笔贷款承担连带保证责任。5、银行借款本息明细清单，证明截止2015年3月21日，李志明已连续10个月未按合同约定还本付息，贷款余额600000元，积欠利息51634.33元，合计651634.33元。6、工行水果湖支行营业执照、代表人证明书，证明原告诉讼主体资格。被告李志明、伟诚五金、冯杰、冯慧，对自己提出的主张，在举证期限内未提供证据。上列证据在法庭上出示，经当事人质证，针对证据的证明力进行了说明、质疑与辩驳。被告冯杰质证意见为，承认借款的事实，其中虽然有些手续冯杰未亲自办理，有些签名不是冯杰本人所签，比如他项权证、承诺书��是找人代办的，但是认可抵押及相关承诺的事实。被告李志明、伟诚五金未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。本院根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十五条、第六十六条、第六十九条、第七十二条、第七十三条、第七十七条的规定，对上列证据，遵循法官职业道德，依照法定程序，运用逻辑推理和日常生活经验，全面、客观地审核，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断。经审理查明：2013年6月18日，李志明、冯杰、冯慧（由冯杰代为签字）与工行水果湖支行签订了编号为【省】字【工】行【武汉水果湖】支行（2013）年（03202000592013经营贷0000432）号《个人借款／担保合同》，合同约定，贷款金额为600000元；贷款用途为经营；贷款期限为1年，从2013年7月3日至2014年7月3日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，并对贷款发放后遇基准利率调整的处理进行了约定；还款方式为按月付息，一次性还本；违约责任约定，李志明未按合同约定日期偿还的贷款，工商银行水果湖支行有权按罚息利率按日计收利息，按罚息利率计收复利，复利利率在约定的利率基础上加收30%确定；由于李志明没有按照合同履行义务，工行水果湖支行为实现的债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由李志明承担。贷款的担保方式为抵押；抵押物清单为冯杰、冯慧拥有的江岸区后湖街金桥大道18号新地东方明珠2栋1单元3层1室房屋；合同对贷款人抵押权的效力、抵押担保范围、抵押登记、抵押物的处分、保证期间等进行了约定。水果湖支行可以与抵押人冯杰、冯慧协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，工商银行水果湖支行可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2013年5月20日，冯杰、冯慧夫妻二人出具《同意抵押承诺书》，同意将二人拥有的武汉市江岸区后湖街金桥大道18号新地东方明珠2栋1单元3层1室房屋抵押给工商银行水果湖支行，作为李志明申请600000元个人经营性贷款抵押。2013年6月24日，工商银行水果湖支行就上述抵押物办理了武房他证岸字第0130036**号房屋他项权证。2013年5月20日，伟诚五金向工行水果湖支行出具《经营实体同意连带责任担保承诺确认书》，承诺，如李志明贷款违约，无力偿还贷款本息的情况下，伟诚五金继续承担全部贷款本息全部连带还款责任。2013年7月3日，工行水果湖支行依约向李志明发放了600000元贷款。截止2015��3月21日，李志明连续十个月未按合同约定还本付息，尚欠工行水果湖支行贷款本金600000元、利息、罚息、复利共计51634.33元。经本院主持调解，原、被告双方未达成一致意见。本院认为：工商银行水果湖支行与李志明、冯杰、冯慧签订的《个人借款／担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条的规定，依法成立的合同，受法律保护。对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。工商银行水果湖支行依约向李志明发放了贷款，履行了合同义务。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，李志明未按合同约定分期按时足额偿还贷款���息，应当承担相应的民事责任。对工商银行水果湖支行要求李志明偿还贷款本金利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。伟诚五金向工行水果湖支行出具《经营实体同意连带责任担保承诺确认书》，承诺如李志明贷款违约，伟诚五金承担全部贷款本息连带还款责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。保证担保的范围有约定的，按照约定。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，伟诚五金应当根据保证合同的约定，在保证责任内承担连带保证责任。���杰、冯慧同意将二人拥有的武汉市江岸区后湖街金桥大道18号新地东方明珠2栋1单元3层1室房屋作为李志明申请600000元个人经营性贷款抵押，工商银行水果湖支行就上述抵押物办理了房屋他项权证，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第73条规定，抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿；第74条规定，抵押物折价或���拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定的，按下列顺序清偿：（一）实现抵押权的费用；（二）主债权的利息；（三）主债权。据此，对工商银行水果湖支行要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。冯杰、冯慧承担担保责任后，有权向李志明追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第73条、第74条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李志明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行借款本金600000元，支付截止2015年3月21日的利息、罚息、复息51634.33元；另从2015年3月22日起至判决确定给付之日止，以600000元为基数，按中国人民银行公布的同期档次贷款利率上浮30%支付利息、按罚息利率按日计收不能按时支付的利息、按罚息利率加收30%计收复利。二、被告武汉市武昌区伟诚五金建材经营部对上列第一项承担连带清偿责任；三、如被告李志明、武汉市武昌区伟诚五金建材经营部在债务履行期届满对上列第一项债务未受清偿，原告中国工商银行股份有限公司武汉水果湖支行有权以被告冯杰、冯慧的抵押物坐落于武汉市江岸区后湖街金桥大道18号新地东方明珠2栋1单元3层1室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。本案案件受理费10316元减半收取5158元，由被告李志明负担。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一项的规定，预交案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，户名：湖北省武汉市中级人民法院；账号：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  ＸＸ睿二〇一六年三月二十二日书记员  项久清