江苏省东海县人民法院民 事 判 决 书(2015)连东商初字��00792号原告中国工商银行股份有限公司东海支行。负责人ＸＸＸ。委托代理人李婷。委托代理人孙艳。被告马思。被告樊冬梅。被告江苏昭明投资担保有限公司。法定代表人邵明。中国工商银行股份有限公司东海支行（以下简称：工行东海支行）与马思、樊冬梅、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称：昭明担保公司）信用卡纠纷一案，本院2015年9月23日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行审理。原告工行东海支行的委托代理人李婷到庭参加诉讼，被告马思、樊冬梅、昭明担保公司未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行东海支行诉称，2011年6月28日，因被告马思购买汽车需要，在原告处申请汽车抵押信用卡分期付款15万元，被告将分期付���所购车辆为此笔贷款提供抵押担保，昭明担保公司对该笔贷款承担连带保证责任。该贷款透支期限3年，信用卡卡号为62×××91，被告确认并遵守中国工商银行牡丹信用卡章程和领用合约。原告按照约定发放了该笔分期付款，但截止2015年7月1日，被告透支金额84936.27元，按照约定，被告应在每月25日前足额偿还透支金额。目前被告已经连续违约多期，经原告多次催收未果。请求判令：1、被告立即清偿信用卡透支本金53972.71元，利息滞纳金30963.56元，共计84936.27元（起诉日之前的透支利息、滞纳金暂计算至2015年7月1日，2015年7月1日之后应按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准执行）；2、确认原告对马思所有的起亚牌小型轿车（车牌号为苏G×××××）拍卖、变卖后所得款项在抵押担保的范围内享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的诉讼费用及其他费用。被告马思、樊冬梅在法定期限内未提交答辩状。被告昭明担保公司书面答辩如下：1、我方仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上的消费产生的本息不承担担保责任；2、我方作为保证人，目前被告方的本息余额由人民法院依据原告提供的相关证据确定；3、被告以其车辆为本案借款提供了抵押担保，故我方作为担保人，根据担保法等法律的规定，只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；4、若判决我方承担连带清偿责任的，应当在判决书中明确，我方承担了保证责任后，有权向被告追偿；5、证据材料中未见律师费发票及实际支出相关材料，故对原告主张的律师费不予认可。经审理查明：2011年6月21日，被告马思因购车需要向原告工行东海支行申请贷款，并按原告要求提供了《���用卡分期付款产权抵押及投保承诺书》1份，被告樊冬梅在该承诺书法定共有人处签名。同日，被告昭明担保公司向原告出具《个人汽车贷款不可撤销保证书》1份，承诺为该笔购车贷款承担连带责任保证责任。2011年6月28日，原告工行东海支行与被告马思签订《个人借款/担保合同》（2010年版）1份，约定：原告根据马思的申请，同意向其发放牡丹卡分期付款贷款，金额为人民币150000元，贷款用途为购车，贷款期限3年。该合同第二部分《通用条款》第十五条、第十九条、第二十条、第三十条分别对共同借款、抵押担保范围、抵押登记及担保人承诺等作出了详细规定。马思在该合同借款人、抵押人处签字，樊冬梅在共同借款人、抵押物共有人处签字，昭明担保公司在保证人处盖章。同日，原告向被告马思核发了具有透支功能的牡丹信用卡，卡号62×××91，额度为人民币150000元，该信用卡的透支功能仅限于购车，不能用于其他透支消费。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，马思可按照原告对账单标明的最低还款额还款，其按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；如未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告未能按时还款，原告有权自行委托或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等催收欠款。2011年7月13日，被告马思在东海县牛山镇天泓汽车贸易有限公司的POS机终端，使用卡号为62×××91的牡丹信用卡支付购车款150000元。被告马思按月履行还款义务至2013年3月25日，之后未能按约定还款，经原告多次催要，于2014年4月21日还款10000元。经原告核算，截至2015年7月18日，马思尚欠该牡丹信用卡本金53972.71元，利息及滞纳金30963.56元，共计84936.27元。另查明，2011年8月12日，原、被告为涉案的车牌号为苏G×××××的小型轿车办理了抵押登记。再查明，被告马思、樊冬梅系夫妻关系，于2010年2月2日登记结婚。上述事实，由原告的当庭陈述及《个人借款/担保合同》、《信用卡分期付款产权抵押及投保承诺书》、《个人汽车贷款不可撤销保证书》、信用卡申请表、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡交易明细表、《欠款证明》、被告马思和樊冬梅的身份证、结婚证复印件等予以证实，本院予以确认。本院认为：原告工行东海支行与各被告签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效,各方应当按照合同约定履行各自义务。原告工��东海支行通过为牡丹信用卡授信的方式发放汽车贷款，该牡丹信用卡的透支额度与《个人借款/担保合同》约定的借款额度一致，且透支用途仅为购买汽车，明显不同与一般的可用于多种场合的消费类信用卡，据此，本案系金融借款合同纠纷。原告发放贷款后，被告马思应按约定还本付息，其拖欠不还构成违约。因《个人借款/担保合同》中对贷款利率及罚息等均未作出明确约定，故被告马思应当按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定支付利息及滞纳金，而被告樊冬梅作为共同借款人且系马思的配偶，依法应承担共同还款责任。原告工行东海支行与被告马思之间的汽车抵押合同合法有效，且办理了抵押登记，故原告工行东海支行对抵押汽车享有抵押权，有权对该抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿。本案尽管存在自物保与人保并存的情形，但根据《个人借���/担保合同》中《通用条款》第三十条的规定，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，据此，被告关于只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任的答辩意见本院依法不予采信。被告昭明担保公司依法应当在保证范围内承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告马思、樊冬梅及昭明担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法应承担举证、质证不能的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，��决如下：一、被告马思、樊冬梅于本判决生效后10日内向原告中国工商银行股份有限公司东海支行偿还透支款本金53972.71元，并按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定支付利息及滞纳金。二、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述第一项内容承担连带给付责任。三、在本判决第一项确定的给付范围内，原告中国工商银行股份有限公司东海支行对被告马思的车牌号为苏G×××××的小型轿车拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1923元，公告费600元，由被告马思、樊冬梅负担。被告江苏昭明投资担保有限公司承担连带给付责任。（已由原告预付，待三被告支���上述款项时一并支付给原告）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院，同时向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费1923元。连云港中院开户行：连云港市农行苍梧支行，帐号：44×××94，也可到农行东海县营业厅交款。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  沈桂林审 判 员  朱 江代理审判员  陈海珊二〇一六年三月二十九日书 记 员  李 晓附件：法律条文及上诉须知附录一、法律���文㈠《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。（三）、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外（四）、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四���四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。