杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第01636号原告：广发银行股份有限公司杭州分行。负责人：韩立光。委托代理人：沈诚、孟凡靖。被告：张松华。被告：郭桂枝。原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告张松华、郭桂枝金融借款合同纠纷一案，于2015年4月27日向本院起诉。本院于同日立案受理本案后，依法由代理审判员吴雪飞独任审理。后因案情需要，本案转为适用普通程序审理，依法组成合议庭，于2015年12月28日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人沈诚到庭参加诉讼，被告张松华、郭桂枝经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。经本院院长批准，本案延长审限三个月。本案现已审理终结。原告广发银行杭州分行起诉称：2014年5月20日，被告张松华向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字第1180号的《生意人卡（生意红）申请表》。原告接受申请，与被告张松华达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告郭桂枝对上述事项签字确认。嗣后，原告向被告张松华出具了编号为134149005346的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告张松华的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式、还款日、借款利率等相关内容，被告张松华签字同意。之后，根据被告张松华的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截止2015年3月11日，被告张松华未按约每月还本付息的借款如下：1、2014年9月1日，贷款金额110000元，到期日为2015年9月1日，年利率为18%，欠本金75494.05元、利息、罚息、复利共2405.89元。2、2014年11月2日，贷款金额16000元，到期日为2015年5月2日，年利率为18%，欠本金10824.67元、利息、罚息、复利共400.49元。3、2015年1月1日，贷款金额12000元，到期日为2015年7月1日，年利率为18%，欠本金12000元、利息、罚息、复利共437.67元。现贷款虽未到期，但被告张松华未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告张松华立即归还借款本息和支付相关费用。被告郭桂枝系被告张松华的配偶，因被告张松华所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告郭桂枝应承担还款责任。截止2015年3月11日，被告张松华欠原告贷款本金98318.72元、利息、罚息、复利共3244.05元，本息合计101562.77元。原告多次催收无果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向贵院起诉，请求判令：1、两被告立即偿还贷款本金98318.72元、支付利息、罚息、复利共3244.05元（暂计至2015年3月11日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计付方式计算至清偿全部本息日止），合计101562.77元；2、案件受理费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：1.2014杭个贷中心银个贷字第1180号的《生意人卡（生意红）申请表》1份，欲证明被告张松华向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项的事实；被告郭桂枝为被告张松华配偶，并作为被告张松华配偶在申请表上签字确认的事实。2.编号为134149005346《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，欲证明原告核准被告的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告张松华签字同意的事实。3.编号134149005346《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人贷款客户对账单各1份，欲证明原告根据被告的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实。4.广发银行个人对账单、实时查贷款余额各3份，欲证明截止2015年3月11日，被告张松华欠原告贷款本金98318.72元、利息（含罚息、复利）3244.05元，本息合计101562.77元。5.公告费打款凭证1份，欲证明原告为本案支付公告费260元。被告张松华、郭桂枝均未提交书面答辩状，亦未向本院提供证据材料。经审核，本院认为，原告广发银行杭州分行提交的证据1-4，真实、客观，能够相互印证，对本案具有证明效力，且两被告未到庭提出抗辩，本院均予以确认。本院经审理，认定案件事实如下：2014年5月20日，被告张松华作为申请人，向广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字第1180号的《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款金额为500000元，贷款品种为生意红三证一日贷，用途为生产经营，指定还款日为每月1日。该申请书中关于“个人信用贷款（生意红）条款”约定，该条款自借款人在《个人信用借款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行杭州分行有权宣布该条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该贷款为循环贷款，单笔贷款进行正常还款或提前还款后可恢复相应的授信额度。当日，郭桂枝作为借款人配偶在该申请书上签字。此后，广发银行杭州分行与张松华签订了编号为134149005346的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》各一份，约定向张松华提供循环额度贷款110000元，额度期限自2014年5月26日至2019年5月26日，首笔贷款期限为36个月，贷款利率为固定利率月利率1.5%，还款方式为等额本息偿还法，还款日为每月1日，支付方式为自主支付。2014年9月1日，张松华向广发银行杭州分行申请发放借款110000元，其正常还款至2015年1月1日，2015年2月1日仅支付利息319.82元，此后未再还款。前述贷款还款过程中，张松华又于2014年11月2日申请贷款16000元，其正常还款至2015年1月1日，此后未再还款。又于2015年1月1日申请贷款12000元，从未还款。广发银行杭州分行据此主张提前收贷，提起本案诉讼。截止2015年3月11日，张松华积欠广发银行杭州分行贷款本金98318.72元、利息2782.21元、罚息423.29元、复利38.55元。另查明，因被告张松华、郭桂枝下落不明，本院适用公告程序向其送达起诉状等副本，原告广发银行杭州分行为此支出公告费260元。本院认为，被告张松华向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行基于张松华的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。张松华在取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告广发银行杭州分行要求张松华归还剩余全部贷款本金并支付利息、罚息、复利的请求予以支持。广发银行杭州分行主张案涉贷款系被告郭桂枝与被告张松华的夫妻共同债务，但未能举证证明郭桂枝与张松华系夫妻关系以及涉案贷款发生在夫妻关系存续期间，郭桂枝虽在涉案《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶处签名，但《生意人卡（生意红）申请表》中并未约定其应承担共同还款责任。故对原告广发银行杭州分行要求郭桂枝承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告张松华、郭桂枝经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张松华于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金98318.72元；二、被告张松华于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息2782.21元、罚息423.29元、复利38.55元（利息、复利、罚息暂计至2015年3月11日，此后按涉案《生意人卡（生意红）条款》的约定另计至生效判决确定的履行日届满时为止）；三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行对被告郭桂枝的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2331元，公告费260元，均由被告张松华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  李旭峰代理审判员  吴雪飞人民陪审员  胡 红二〇一六年三月二十一日代书 记员  傅 程