广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2015）珠香法湾民二初字第1111号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地：广东省。负责人：张爱华，行长。委托代理人：曾健，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托代理人：刘芷伊，北京德恒（珠海）律师事务所实习律师。被告：陈波，男，汉族，1985年3月23日出生，身份证住址：湖北省。被告：胡海婷，女，汉族，1986年2月15日出生，身份证住址：湖南省。原告广发银行股份有限公司珠海分行诉被告陈波、胡海婷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曾健、被告胡海婷到庭参加诉讼。被告陈波经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月17日，被告陈波填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请“生意红”个人信用贷款，内容如下：贷款额度为：人民币50万元；贷款利率：月息1.5％；贷款期限为36个月；还本付息方式：等额本息；每月23日为指定还款日；逾期贷款罚息利率：贷款利率水平上加收30％；复利：对不能按时支付的利息、罚息和复利，按罚息利率计收；其他约定：被告陈波未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部提前到期。同年12月17日，被告胡海婷出具《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为被告陈波的个人信用贷款承担连带清偿责任。同年12月23日，原告出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准了被告陈波个人信用贷款的申请。依据授信额度，被告陈波分别于2015年2月1日借款13万元、2015年2月1日借款17万元。从2015年3月23日起，被告陈波未能按时履行还款付息义务，截止2015年8月10日，被告陈波拖欠原告贷款本金299999.99元，利息、罚息及复利26803.37元。原告诉至法院，请求判令：一、被告陈波向原告偿还贷款本金299999.99元及按合同约定支付利息、罚息和复利（计至还清之日，暂计至2015年8月10日为26803.37元）；二、被告胡海婷对被告陈波的上述债务承担连带清偿责任；三、本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由被告承担。原告提供以下证据：1、生意人卡（生意红）申请表；2、借款人配偶同意贷款声明书；3、个人信用贷款核准通知书（额度）；4、个人信用贷款核准通知书（单笔）；5、广发银行客户交易历史查询；6、广发银行个人对账单；7、催收函。被告胡海婷辩称，原告提供的贷款材料上所有“胡海婷”的签名和指印均非本人所签及捺印，因此本人申请笔迹鉴定。该笔借款是被告陈波在本人不知情的情况下所借。该笔借款没有用于本人与被告陈波的共同生活。被告胡海婷未提供证据。被告陈波未作答辩，也未提供证据。经审理查明，2014年12月17日，被告陈波填写《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请“生意红”个人信用贷款，主要内容如下：贷款总申请金额为人民币50万元，该额度为循环额度；还本付息方式为等额本息，还款日为每月23日。《个人信用贷款（生意红）条款》约定，本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日生效（合同条款1）；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担〔合同条款5（6）〕；贷款利率为固定利率月利率1.5%（合同条款11）；借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%（合同条款12）；借款人未按本条款约定归还贷款本息或相关费用的，视为违约，原告有权宣布借款人在本合同项下借款全部或部分提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用（合同条款13）等。上述申请表落款人处除有借款人被告陈波的签名及捺印之外，在借款人配偶签名处还有“胡海婷”字样的签名及捺印。原告另提供一份落款日期为2014年12月17日，声明人处有“胡海婷”字样签名及捺印的《借款人配偶同意贷款声明书》，主要内容是：声明人是陈波的合法配偶，其知道并同意陈波在广发银行珠海分行办理个人信用贷款的有关事宜，并声明：1、陈波向银行提供的所有资料属实，如有虚假，本人自愿承担有关的法律责任；2、本人同意为陈波在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任。根据原告于2014年12月23日出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告实际批准向被告的授信额度为300000元。依据授信额度，被告于2015年2月1日分别借款130000元、170000元，贷款期限为36个月。从2015年3月23日起，被告陈波未能按时履行还款付息义务，截止2015年8月10日，被告陈波拖欠原告贷款本金299999.99元，利息、罚息及复利26803.37元。另查，被告胡海婷与陈波于2008年2月26日登记结婚。在案件审理过程中，根据胡海婷的申请，本院于2016年1月28日委托广东南天司法鉴定所进行相关司法鉴定，该鉴定所就笔迹鉴定部分出具了《司法鉴定缴费通知书》，但被告胡海婷明确表示不同意预交相关鉴定费用。本院认为，被告陈波向原告申请个人信用贷款，原告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》同意了被告陈波的申请，被告陈波也在该核准通知书上签字确认，双方已形成了借款合同关系。该借款合同是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。原告已依约为被告陈波发放了贷款，而被告陈波没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，原告有权宣布借款人在本合同项下借款全部提前到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。因此，原告要求被告陈波归还全部借款本息（含罚息、复利），依据充分，本院予以支持。关于被告胡海婷的责任问题。本案中，被告胡海婷辩称其对被告陈波向原告借款不知情，且原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《借款人配偶同意贷款声明书》上有关“胡海婷”字样的签名及相应捺印均非本人签名及捺印，并申请进行司法鉴定。但经本院通知后，被告胡海婷不预交鉴定费用，致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定，应承担举证不能的法律后果。因此，本院对原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《借款人配偶同意贷款声明书》相关真实性予以确认。在婚姻关系存续期间，被告胡海婷作为借款人陈波配偶在《生意人卡（生意红）申请表》上签名并出具《借款人配偶同意贷款声明书》，同意对陈波在银行的本笔贷款承担连带清偿责任。依照现有证据，上述借款债务应当认定为夫妻共同债务。原告要求被告胡海婷对被告陈波所欠贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金人民币299999.99元并支付计至2015年8月10日的贷款利息、罚息、复利合计人民币26803.37元；二、被告陈波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付自2015年8月11日起至清偿之日止的逾期利息、罚息、复利（按《个人信用贷款（生意红）条款》约定的方式计算）；三、被告胡海婷对陈波应负担的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司珠海分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6202元、保全费人民币2270元，由被告陈波、胡海婷连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  谢 光人民陪审员  郑秀云人民陪审员  钟杏萍二〇一六年三月二十五日书 记 员  谢职昭