成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2015）锦江民初字第5216号原告成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区总府路*号时代广场*幢**层*****号。法定代表人廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托代理人何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，住四川省简阳市新市镇，系成都维仕小额贷款有限公司工作人员。委托代理人徐丹，女，1991年6月26日出生，住四川省眉山市东坡区，系成都维仕小额贷款有限公司工作人员。被告王小敏，女，1965年1月22日出生，汉族，住成都市武侯区。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告王小敏借款合同纠纷一案，本院于2015年7月30日立案受理后，由于被告王小敏下落不明，本案依法裁定转为普通程序并组成合议庭于2016年2月29日公开开庭进行审理。原告维仕公司的委托代理人何丽华到庭参加诉讼。被告王小敏经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案现已缺席审理终结。原告维仕公司诉称，维仕公司、王小敏于2012年9月20日签订了《个人信用贷款合同》。该合同约定：由维仕公司向王小敏发放金额为60000元，月利率为1.3%的个人信用贷款，并为王小敏提供贷款后续管理服务。王小敏承诺自2012年10月起连续36个月，分期每月20日向维仕公司偿还本息2446.67元及支付管理费450元。合同还分别约定：1、如王小敏违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则维仕公司有权宣布合同贷款提前到期（本合同立即解除），自维仕公司宣布解除合同之日起三日内，王小敏应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他应付费用；2、如因包括但不限于王小敏指定银行账户余额不足、王小敏办理指定银行账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣款失败，王小敏应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用；3、合同项下贷款到期（包括维仕公司根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，王小敏未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付费用，维仕公司有权对逾期款项计收延迟支付违约金，每逾期一日，王小敏需向维仕公司支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付费用付清为止。4、依本合同约定或法律规定向被告收取应偿付的贷款本金、利息、管理费、相应违约金及所有其他应付款项，针对王小敏拖欠上述款项的违约行为，维仕公司有权采取诉讼等法律手段，所引起的一切费用（包括但不限于调查费、交通通信费、法院案件受理费、律师费等）均由王小敏承担。该合同签订后，维仕公司在2012年9月21日依约将贷款支付给了王小敏。王小敏借款后仅归还了2012年10月至2013年10月共13期应还款项，此后，王小敏就一直未再履行还款义务。为此，维仕公司多次电话要求王小敏付清所欠款项，但王小敏至今未履行合同约定的还款义务。由于王小敏不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。王小敏的行为也严重侵犯了维仕公司的合法权益。故此，维仕公司起诉至法院，请求判令：1、解除维仕公司与王小敏签订的《个人信用贷款合同》；2、王小敏向维仕公司偿还借款本金38333.29元、利息17940元、支付管理费10350元、扣款失败手续费2000元（其中本息扣款失败20次、管理费扣款失败20次）、截止2015年7月17日违约金86852.03元；如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；3、因诉讼产生的一切费用由王小敏承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司的《企业法人营业执照》、王小敏《居民身份证》复印件，用以证明双方主体资格；2、维仕公司与王小敏签订的《个人信用贷款合同》，用以证明维仕公司与王小敏签订了个人信用贷款合同，合同约定了借款金额、利息、管理费支付、还款方式及违约责任等；3、《个人信用贷款借款借据》、《中国建设银行支款凭证》，用以证明王小敏向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给王小敏的事实；4、《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，用以证明王小敏授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣王小敏账户内资金，用于其《个人信用贷款合同》的还款；5、王小敏《个人账单》，用以证明王小敏的已还款时间以及剩余应还款款项。被告王小敏未作答辩，也未提交证据材料。经庭审审查，维仕公司提交的上述证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而王小敏未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对维仕公司提交的证据本院予以采信，作为认定本案事实的依据。根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2012年9月20日，王小敏（借款人、甲方）与维仕公司（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》，合同约定：本合同项下甲方的贷款金额为60000元；贷款期限为36个月,贷款起始日为乙方放款日；贷款用途为装修；贷款月利率为1.3%；贷款手续费按贷款金额5%计算，即3000元，甲方应在乙方发放贷款当日支付该费用；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每月按贷款金额0.75%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月向乙方支付450元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算管理费；甲方授权乙方将本合同项下贷款划入甲方指定的下列账户：开户银行：中国建设银行股份有限公司，户名：王小敏，账号；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统于本合同生效后次月起扣划本合同约定的全部款项，直至甲方清偿所有款项；还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分364期偿还，还款日为每月20日；甲方每月应向还款账户支付的还款额为2896.67元（其中本息2446.67元，管理费450元）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次50元的费用；如甲方违反本合同项下的任何一期还款及支付义务，则乙方有权宣布本合同贷款提前到期（本合同立即解除），自乙方宣布解除合同之日起三日内，甲方应立即偿还全部贷款本金，剩余贷款期的全部利息和其他所有应付款项；本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、贷款手续费、管理费、相应违约金及其他所有应付费用，乙方有权对逾期款项计收延迟支付违约金，甲乙双方确认，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、贷款手续费、管理费、相应违约金及其他所有应付费用付清为止；甲方违反本合同的任何约定，乙方有权立即解除合同，甲方并应按本合同第七条或其他条款的约定承担违约责任。2012年9月20日，王小敏出具《个人信用贷款借款借据》，同意维仕公司使用借记业务分别收取借款本息、管理费和发生违约及实现债权的费用，同时授权中国建设银行在收到维仕公司的收费通知后通过银行账号主动予以支付。同日，王小敏出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将王小敏账户资金转入维仕公司账户。2012年9月21日，维仕公司向王小敏发放了贷款60000元。王小敏取得款项后向维仕公司归还了2012年10月至2013年10月全部应还款项。此后王小敏未再向维仕公司归还任何款项，因王小敏账户余额不足，维仕公司未能在王小敏授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。本院认为，维仕公司与王小敏签订的《个人信用贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，维仕公司按约向王小敏履行了发放贷款的义务。但王小敏取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，自2013年11月开始就未全部履行还款义务，现双方约定的还款期限已届满，维仕公司要求王小敏偿还借款本金38333.29元、利息17940元（2013年10月21日起至2015年9月21日，780元∕月×23个月），符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕公司主张管理费、扣款失败手续费以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金的问题。虽然维仕公司、王小敏双方在合同中约定了王小敏每月支付管理费450元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用以及违约金为每日0.1%是当事人意思自治范畴，但上述约定已经超过法律规定，而违约金是以补偿性为主、以惩罚性为辅，考虑公平原则，王小敏至今未还款的违约行为等因素，故本院酌情违约金以王小敏尚欠的借款本金为基数，按银行同期贷款基准利率四倍来计算，其中2013年10月21日起至2015年9月21日期间已计算利息，该期间的违约金为减去利息17940元后的部分；2014年9月22日至款项付清之日的违约金则按银行同期贷款基准利率四倍来计算；维仕公司多主张的部分本院不予支持。维仕公司自愿放弃解除双方签订的《个人信用贷款合同》系对其权利义务的自由处分，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、被告王小敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付借款本金38333.29元及利息17940元；二、被告王小敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司给付违约金（以尚欠的借款本金38333.29元为基数，其中从2013年10月21日起至2015年9月21日止，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算再减去利息17940元计算后的部分；2014年9月22日起至款项付清之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算）；三、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1972元，公告费300元，以及后续因送达裁判文书发生的公告费用均由被告王小敏负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  赖婷婷人民陪审员  徐立琼人民陪审员  陈 德二〇一六年三月八日书 记 员  何 苗附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。