南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0104民初52号原告招商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区汉中路1号。代表人宋刚，行长。委托代理人赵亮，江苏宏林律师事务所律师。委托代理人胡馨研，江苏宏林律师事务所实习律师。被告李爱梅，男，汉族，1963年12月24日生。被告濮新凤，女，汉族，1966年4月27日生。委托代理人李爱梅（系濮新凤丈夫）。被告南京保胜建设工程有限公司，住所地南京市高淳区砖墙镇港口。法定代表人李援国，执行董事。委托代理人高永国，男，南京保胜建设工程有限公司职工。原告招商银行股份有限公司南京分行（以下简称招行南京分行）与被告李爱梅、濮新凤、南京保胜建设工程有限公司（以下简称保胜建设公司）金融借款合同纠纷一案，原告招行南京分行于2016年1月5日向本院起诉，本院于同日立案受理，依法由审判员王芃适用简易程序，于2016年3月11日公开开庭进行了审理。原告招行南京分行的委托代理人赵亮，被告濮新凤的委托代理人暨被告李爱梅、被告保胜建设公司的委托代理人高永国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行南京分行诉称，2013年3月27日，李爱梅因经营需要，与招行南京分行签订编号为139999125084042918的《个人授信及担保协议》，约定：经李爱梅申请，招行南京分行同意向李爱梅提供总额2290000元的授信额度，时间为2013年3月27日至2018年3月27日。李爱梅提供其名下位于南京市鼓楼区金陵名人居xx号xxx室的房屋作为抵押担保，并于2013年4月26日办理了抵押登记。2013年4月27日，招行南京分行与李爱梅签订《个人贷款借款合同》，约定贷款金额为2290000元，贷款期限为12个月，还款方式为按月结息，到期还本。同日，招行南京分行向李爱梅发放了借款。贷款到期后，李爱梅申请延期12个月。招行南京分行经审批，同意将其贷款延期12个月至2015年4月25日。2015年4月，上述贷款到期后，李爱梅仍表示无力偿还全部贷款本金，2015年5月，经招行南京分行审批，同意为李爱梅就原贷款本金中不能偿还的1000000元部分办理借新贷还旧贷的手续，双方于2015年5月29日签订《个人贷款借款合同》，约定由李爱梅向招行南京分行贷款1000000元用于借新还旧，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，2016年3月27日归还本金300000元，剩余本金于2016年5月29日还清。同时在原房屋担保的基础上增加借款人配偶濮新凤及保胜建设公司的保证担保，招行南京分行与濮新凤、保胜建设公司签订了《个人贷款不可撤销担保书》。2015年5月29日，招行南京分行依约发放了该笔贷款。根据《个人贷款借款合同》的约定，发生贷款本金或者利息的任何逾期，均视为发生违约事项。现李爱梅未按约偿还利息，已构成违约，招行南京分行有权依照约定要求收回贷款本息及相关费用（包括但不限于诉讼费用及律师费）。濮新凤、保胜建设��司作为保证人，应当对该笔贷款承担连带保证责任。为维护自身的合法权益，招行南京分行特诉至法院，请求依法判令：1、李爱梅立即向招行南京分行偿还所欠贷款本金1000000元及利息、复息、罚息（截至2015年11月2日的利息5525元，复息9.16元，自2015年11月3日起至实际清偿之日，按合同约定支付利息、罚息、复息），以及律师费用44366元；2、招行南京分行对李爱梅用于抵押的其名下位于南京市鼓楼区金陵名人居xx号xxx室房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，以偿还被告所欠原告的贷款本金及至实际偿还之日止的利息、罚息、复息、律师费用、诉讼费用以及其他实现债权的一切费用；3、李爱梅、濮新凤、保胜建设公司承担本案诉讼费用；4、濮新凤、保胜建设公司对李爱梅的上述债务承担连带保证责任。被告李爱梅、濮新凤辩称，对于借款情况、金额、办理抵押登记的事实及李爱梅在合同履行期间未按照合同约定还款的事实均无异议，但目前李爱梅的资金周转困难，希望与招行南京分行协商对贷款进行展期。对于借款合同约定律师费由借款人承担无异议，律师费虽然没有超过收费标准，但李爱梅无力负担。目前贷款尚未到期，招行南京分行起诉要求提前收回贷款没有法律依据。被告保胜建设公司辩称，李爱梅在签订和履行案涉借款合同时系保胜建设公司的法定代表人，保胜建设公司作为担保人对于合同的签订以及履行过程中的相关事宜并不知情。保胜建设公司已于2016年1月左右更换了法定代表人。保胜建设公司根据法庭的认定承担相应的责任。招行南京分行主张的利息、罚息、复息及律师费用过高，申请法院予以调整。请求法院依法判决。经审理查明，李爱梅与濮新凤系夫妻，两人于1986年2月2日登记结婚。2013年3月27日，招行南京分行（授信人、抵押权人）与李爱梅（授信申请人、抵押人）签订编号为139999125084042918的《个人授信及担保协议》一份，约定招行南京分行向李爱梅提供总额为2290000元的可循环授信额度；授信期间为60个月，从2013年3月27日起至2018年3月27日止；李爱梅以其名下位于南京市鼓楼区金陵名人居xx号xxx室的房屋提供抵押担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕���止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，招行南京分行（抵押权人）与李爱梅（抵押人）签订《南京市房地产抵押合同》一份，约定李爱梅将其名下位于南京市鼓楼区金陵名人居xx号xxx室的房屋抵押给招行南京分行作为前述《个人授信及担保协议》项下债务履行的担保；抵押担保的范围包括主债权本金及利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费���以及其他一切相关费用。双方于2013年4月26日就上述房屋办理了抵押登记，招行南京分行领取房屋他项权证，登记债权数额为2290000元。基于上述《个人授信及担保协议》及《南京市房地产抵押合同》，招行南京分行与李爱梅于2013年4月27日签订《个人贷款借款合同》一份，约定招行南京分行向李爱梅发放贷款2290000元，贷款期限为12个月，自2013年4月27日起至2014年4月27日止，执行年利率7.5%；还款方式为按月结息、到期还本。同日，招行南京分行向李爱梅发放贷款2290000元。借款期限届满前，经李爱梅申请，招行南京分行同意为其将上述贷款展期至2015年4月25日。届时李爱梅仍未能足额偿还借款本金。2015年5月，李爱梅向招行南京分行申请办理类型为“借新还旧”的存量贷款转化，濮新凤、保胜建设公司作为保证人在《存量贷款转化申请审批书》中分别签名、盖章声明“同意为上述贷款的转化（借新还旧）提供不可撤销连带保证担保，履行所出具的不可撤销担保书约定的所有义务”。濮新凤、保胜建设公司向招行南京分行出具《承诺函》，承诺自愿为借款人李爱梅在《个人贷款借款合同》项下的实际用途为“以新贷偿还旧贷”的个人贷款提供连带责任保证。招行南京分行于2015年5月28日审批通过了李爱梅的存量贷款转化申请。2015年5月29日，招行南京分行（贷款人）与李爱梅（借款人）签订了编号为8150529832015的《个人贷款借款合同》，约定该借款合同系双方签订的编号为139999125084042918的《个人授信及担保协议》项下的具体借款合同，招行南京分行向李爱梅提供借新还旧贷款1000000元用于偿还前述《个人贷款借款合同》项下的贷款；贷款期限为12个月，从2015年5月29日起到2016年5月29日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为以国家公布的贷款基准利率为基础上浮30%，即为执行年利率6.63%，实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率不变；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还采用本金归还计划的方式，每月付息，于2016年3月27日归还本金300000元，剩余本金于到期日2016年5月29日还清；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担；借款人未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。招行南京分行还与保证人濮新凤、保胜建设公司签订编号为8150529832015的《个人贷款不可撤销担保书》，约定濮新凤、保胜建设公司自愿为前述编号为8150529832015的借款合同项下李爱梅的全部债务承担连带保证责任；保证范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为1000000元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及招行南京分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带保证责任，保证人自愿放弃要求招行南京分行首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法��手段之权利。招行南京分行于2015年5月29日向李爱梅发放贷款1000000元，李爱梅在借款借据上签名确认。借款借据载明借款期限自2015年5月29日起至2016年5月29日止，借款用途为流动资金周转，执行年利率6.63%。合同履行期间，李爱梅自2015年10月27日起未按约足额支付借款利息。截至2015年11月2日，李爱梅尚欠招行南京分行借款本金1000000元，利息5525元、复息9.16元。招行南京分行为催收贷款诉至本院，并委托江苏宏林律师事务所律师代理诉讼，支出律师费44366元。以上事实，有身份资料及结婚证复印件、《个人授信及担保协议》、《南京市房地产抵押合同》、《存量贷款转化申请审批书》、《承诺函》、《个人贷款借款合同》2份、《个人贷款不可撤销担保书》、借款借据、房屋他项权证、账户交易明细表、逾期账单及贷款关键信息表、《委托代理合同》、律师费发票、支付凭证及双方当事人陈述等证据予以证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。招行南京分行与李爱梅签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《南京市房地产抵押合同》，与濮新凤、保胜建设公司签订的《个人贷款不可撤销担保书》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效，各方当事人均应按约全面履行各自的义务。招行南京分行向李爱梅发放借款1000000元，已履行了合同约定的义务，李爱梅亦应按约履行还款义务。但合同履行期间内，李爱梅自2015年10月27日起未能按约足额支付借款利息，截至2015年11月2日，尚欠招行南京分行借款本金1000000元，利息5525元、复息9.16元，其行为已构成违约，招行南京分行有权根据合同约���宣布提前收回贷款本息并主张相关费用。故招行南京分行要求李爱梅偿还借款本金1000000元及利息、罚息、复息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。对于李爱梅、濮新凤提出目前贷款尚未到期，招行南京分行起诉要求提前收回贷款没有法律依据的抗辩意见本院不予采纳。保胜建设公司提出招行南京分行主张的利息、罚息、复息过高，但未提供证据证明招行南京分行对于利息、罚息、复息的收取及计算标准违反合同约定或法律规定，故本院对保胜建设公司的上述抗辩意见亦不予采纳。《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》均明确约定招行南京分行为实现债权而产生的律师费由李爱梅承担，招行南京分行主张律师费44366元符合合同约定及法律规定，且未超出江苏省律师服务收费标准的规定，本院应予支持。李爱梅、濮新凤、保胜建设公司��出律师费过高，但未提供证据证明案涉律师费的收取违反合同约定或超出相关收费标准，故本院对李爱梅、濮新凤、保胜建设公司的上述抗辩意见不予采信。李爱梅将其名下位于南京市鼓楼区金陵名人居xx号xxx室的房屋抵押给招行南京分行作为其履行前述《个人授信及担保协议》项下债务的担保，并已办理抵押登记手续，故招行南京分行对该抵押房产享有抵押权。如李爱梅不按约定履行债务，招行南京分行有权就该抵押房产在抵押担保范围内优先受偿，但应以登记债权数额2290000元为限。根据《中华人民共和国担保法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保特权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，濮新凤、保胜建设公司自愿为李爱梅的借款提供连带责任保证，并在《个人贷款不可撤销担保书》中明确放弃要求债权人先履行债务人提供的物的担保的抗辩，故招行南京分行主张濮新凤、保胜建设公司对李爱梅的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李爱梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行借款本金1000000元及利息、罚息、复息（截至2015年11月2日的利息为5525元，复息为9.16元；自2015年11月3日起至实际偿还日止的利息按年利率6.63%计付，罚息、复息均按年利率9.945%计付）。二、被告李爱梅于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司南京分行律师费44366元。三、如被告李爱梅未履行上述第一、二项判决主文所确定的债务，原告招商银行股份有限公司南京分行有权依法处置被告李爱梅名下位于南京市鼓楼区金陵名人居xx号xxx室的房屋，并以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款在登记债权数额2290000元范围内优先受偿。四、被告濮新凤、南京保胜建设工程有限公司对被告李爱梅的上述第一、二项判决主文确定的债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14249元，减半收取为7124.5元，财产保全费5000元，合计12124.5元，由被告李爱梅、濮新凤、南京保胜建设工程有限公司负担（被告李爱梅、濮新凤、南京保胜建设工程有限公司应负担的诉讼费用已由原告招商银行股份有限公司南京分行向本院预交，被告李爱梅、濮新凤、南京保胜建设工程有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司南京分行支付。原告招商银行股份有限公司南京分行预交案件受理费中剩余部分7124.5元，由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法��开户行：农行鼓楼支行，账号：10×××76）。审 判 员  王 芃二〇一六年三月二十八日见习书记员  董媛媛