四川省都江堰市人民法院民 事 判 决 书（2015）都江民初字第2974号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰支行。住所地：四川省都江堰市。法定代表人王强，行长。委托代理人苏鑫，男，汉族，1987年4月22日出生，住四川省都江堰市。被告文小平，男，汉族，1989年7月25日出生，住四川省长宁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰支行与被告文小平借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张昌福担任审判长，与审判员陈晓红，人民陪审员李国平组成合议庭，于2016年3月4日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰支行的委托代理人苏鑫到庭参加诉讼，被告文小平经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰支行诉称，2014年10月13日，被告为购买何永莉位于都江堰市灌口镇X巷X号附X号怡晴苑X栋X单元X层X号的房屋，与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号为：5199978Q11410746013901），以下简称借款合同向原告贷款28万元，同时将该房抵押给原告作为贷款担保，并于2014年10月23日在都江堰市房管局办理了该房屋的他权证（都他权00XXX82）。2014年10月23日原告向被告发放了28万元贷款。2015年2月23日起，被告开始出现逾期，截至2015年8月17日为止被告已累计逾期6次，连续86天未向原告履行还款义务。根据《个人购房借款及担保合同》第十二条之规定，被告已经构成违约。原告要求被告清偿未偿还的全部贷款。截至2015年8月17日，被告尚欠原告贷款本金276720.43元，利息和罚息合计4632.38元，以上合计281352.81元。综上，被告未按期偿还借款本金的行为对原告已构成违约。原告为维护自身的合法权益，现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条、《中华人民共和国担保法》第53条之规定，向本院提起诉讼，请求判令被告向原告一次性偿还全部剩余贷款本金及逾期利息、罚息暂为281352.81元（截至2015年8月17日止，准确数额以还清之日银行系统产生的数额为准）以及为实现上述债权所发生的费用；2、被告在未支付全部上述债务时，以抵押物对上述债务承担担保责任，原告对抵押物享有优先受偿权；3、本案全部诉讼费用由被告承担。被告文小平未到庭，也未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年10月13日，被告为购买何永莉位于都江堰市灌口镇X巷X号附X号怡晴苑X栋X单元X层X号的房屋，与原告签订了合同编号为：5199978Q11410746013901的《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），该合同中被告作为借款人、抵押人，原告作为贷款人予以签订合同内容，双方在合同中约定：1、原告根据被告的申请向其发放贷款280000元，贷款仅用于购置房屋，购买的房屋位于都江堰市灌口镇X巷X号附X号怡晴苑X栋X单元X层X号。2、贷款期限为240个月，自2014年10月13日至2034年10月13日止。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。3、贷款利率为以下第（一）（三）（四）（五）基础上浮10%执行。并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（一）中国人民银行公布的同期同档人民币基础利率、（三）单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适应新的基准利率并按本条第（二）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理，即自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及第十二条第二项约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取措施。罚息按照约定利率加收30%确定。4、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及利息、罚息、复利、违约金等，处分抵押物，实现抵押权。以上合同签订后，原、被告于2014年10月23日在都江堰市房管局办理了该房屋的他项权证（都房他权字第00XXX82号）。2014年10月23日原告按约向被告发放280000元贷款。2015年2月23日起，被告开始出现逾期，截至2015年8月17日为止被告已累计逾期6次，连续86天未向原告履行还款义务。被告逾期还款行为导致纠纷发生。截至2015年8月17日，被告仅偿还原告本息17522.68元，尚欠原告贷款本金276720.43元，利息和罚息合计4632.38元，以上合计281352.81元。以上事实，有原告提供的《个人购房借款及担保合同》、借款凭据、他项权证以及原告陈述为证。被告文小平未到庭，也未提交证据，视其放弃自己的诉讼权利和对原告提供的证据的质证权利。本院对原告出示证据的真实性、合法性和本案的关联性予以认可，对上述证据予以采信。本院认为，1、原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》、借款凭据系双方真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，合同成立有效。签约后原告履行了合同约定的义务，将借款支付给被告文小平，文小平仅偿还原告本息17522.68元，至今尚欠原告贷款本金275494.81元及截止2015年8月17日利息4632.38未归还，被告文小平应承担相应的民事责任。故原告诉请被告归还借款275494.81元予以支持，诉请被告归还借款利息、罚息及复利（截止2015年8月17日已欠息4632.38元，从2015年8月18日起至归还之日止的利息、罚息及复利按照合同约定计算）予以支持。2、被告同原告签订《抵押合同》，该合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律禁止性规定，属于有效合同。双方对被告提供的抵押物均到有权机关进行抵押登记，现被告欠原告借款本息。若被告不能清偿其欠原告的上述债务，原告对被告提供的抵押物依法享有抵押权，可申请人民法院对上述抵押物折价或者拍卖、变卖，以所得的价款优先受偿，价款超过债权的部分归抵押人所有。综上，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条之规定，判决如下：一、被告文小平于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行借款275494.81元；二、被告文小平于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行借款利息、罚息及复利（截止2015年8月17日已欠息4632.38元，以本金275494.81元为基数，从2015年8月18日起至归还之日止的利息、罚息及复利按照合同约定计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司都江堰市支行在上述履行期限内未受清偿，可以申请对被告文小平单独所有位于都江堰市灌口镇X巷X号附X号怡晴苑X栋X单元X层X号的房屋（都房他权字第00XXX**号）享有抵押权，并有权在被告文小平不履行上述债务时，对抵押财务折价或者拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖或变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告文小平所有，不足部分由被告文小平继续清偿。如果被告文小平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5520元，保全费1930元，公告费560元，由被告文小平承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  张昌福审 判 员  陈晓红人民陪审员  李国平二〇一六年三月二十一日书 记 员  雷 琪