重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0230民初328号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行,住所地丰都县三合街道平都大道西段45号。负责人曹军，该支行行长。委托代理人曾宏勇，男，1982年2月20日出生。委托代理人袁霞，女，1986年1月4日出生。被告甘在安，男，1972年4月25日出生。被告许素梅，女，1975年2月8日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称邮储银行丰都支行）与被告甘在安、许素梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员崔龙均适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰都支行的委托代理人曾宏勇、袁霞、被告甘在安到庭参加诉讼，被告许素梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰都支行诉称：2012年11月21日，原告与被告甘在安签订《个人额度借款合同》，约定：被告甘在安向原告申请贷款用于购买门面及经营周转，借款额度650000元，借款额度存续期限最长为120个月。同日，原告与被告甘在安、许素梅签订《个人最高额抵押合同》，约定：座落于丰都县、丰都县两套房产为《个人额度借款合同》项下所形成的债权借款提供抵押担保。2012年12月5日，原、被告依法在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。上述合同签订后，被告甘在安于2012年12月19日支用借款650000元，期限为60个月，利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。原告按合同约定向被告甘在安发放了借款，但被告甘在安未按期偿还借款，其利息仅结清至2015年7月18日，现仍尚欠借款本金410445.67元。被告甘在安未按时偿还借款本息的行为已构成违约。故请求人民法院判决：1、二被告偿还原告借款本金410445.67元及利息、罚息、复利（借款利息以尚欠借款本金为基数，从2015年7月19日起至偿清之日止，按年利率8.32%计息；罚息以尚欠借款本金为基数，从2015年8月19日起至偿清之日止，按年利率12.48%计息；复利以应还而未还的利息为基数，从2015年8月19日起至偿清之日止，按年利率12.48%计息）；2、原告对二被告所有的座落于丰都县、丰都县两套房产享有抵押权，有权对上述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。被告甘在安辩称：向原告借款650000元属实，尚欠原告借款本金410445.67元及相应利息、罚息、复利亦属实。但由于资金周转困难，希望能够缓期还款。请求人民法院依法判决。被告许素梅未作答辩。经审理查明：被告甘在安以购买门面及经营周转为由向原告邮储银行丰都支行申请贷款650000元。2012年11月21日，贷款人邮储银行丰都支行与借款人甘在安签订《个人额度借款合同》，约定：邮储银行丰都支行向甘在安提供可以循环使用的借款额度人民币650000元。借款额度存续期最长为120个月，自2012年11月20日至2022年11月20日。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单约定的内容确定。贷款利率：以约定为准。罚息利率：为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……借款人违约：（一）借款人发生以下情况之一的，即构成违约：1、未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务……如发生违约情况，贷款人有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿……（五）按本合同约定计收罚息……等内容。同日，抵押权人邮储银行丰都支行与抵押人甘在安、许素梅又签订了《个人最高额抵押合同》，约定：甘在安、许素梅愿意提供650000元的最高额抵押担保；担保范围：借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、执行费、差旅费、拍卖费等）；甘在安、许素梅以座落于丰都县、丰都县两套房产设定抵押。同年12月5日，甘在安、许素梅分别与邮储银行丰都支行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：甘在安以座落于丰都县房屋、许素梅以座落于丰都县房屋设定抵押权，作为甘在安向邮储银行丰都支行履行债务（最高债权分别为180000元、470000元）的担保。随后上述房屋均在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。上述借款及抵押合同签订后，甘在安于2012年12月19日向邮储银行丰都支行申请贷款，其提交的《个人额度借款支用单》载明：申请支用借款金额为人民币650000元；借款期限60个月；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为11个月；利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，邮储银行丰都支行向甘在安发放借款人民币650000元；期限自2012年12月19日至2017年12月19日；还款方式为阶段性等额本息；年利率8.32%。甘在安获得借款后，依约偿还借款本金239554.33元，尚欠借款本金410445.67元，其将利息已结清至2015年7月18日，其后甘在安未依约按时偿还尚欠借款本息。另查明，甘在安向邮储银行丰都支行贷款时其与许素梅系夫妻关系。邮储银行丰都支行于2015年9月28日发放个人贷款逾期催收通知书，催促甘在安偿还借款本息。上述事实，有原告的陈述、个人额度借款申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、个人额度借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款清单、贷款逾期催收通知书、结婚证等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。本院认为，合法的债权应受法律保护。被告甘在安向原告邮储银行丰都支行借款650000元的事实清楚，债权债务关系明确，借款后被告甘在安应当按约支付借款本息，但被告甘在安自2015年7月起未再按约偿还借款本金及支付利息，其逾期的天数已经超过90天，其行为已构成违约。根据借款合同中关于借款人在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款；如果发生违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息之约定，鉴于被告甘在安的违约行为，虽然本案贷款尚未到期，原告有权提前要求被告甘在安偿还全部借款本息。同时，根据借款合同中关于借款人不能按时支付的利息应计收复利之约定，对于应付未付的利息原告可以向被告收取复利。故被告甘在安应当承担偿还贷款本金及利息的民事责任并应当承担逾期贷款的罚息及应付未付利息的复利。对于被告许素梅的责任，其虽然不是借款人，但因本案借款关系形成时其与被告甘在安系夫妻关系，被告许素梅应当承担连带清偿责任。被告甘在安、许素梅与原告签订了抵押合同，为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故原告就抵押的两套房屋的价款均享有优先受偿的权利。综上，原告与被告甘在安于2012年11月21日签订的《个人额度借款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原告向被告甘在安提供了借款650000元，但被告甘在安从2015年7月起未依约偿还借款本息，已经构成违约，根据借款合同的约定原告有权提前要求被告偿还全部借款本息，被告应当承担偿还借款本金410445.67元的责任并按照合同约定支付利息、罚息及复利。原告分别于2015年8月19日、9月21日扣收的借款表内正常利息435.86元及表内罚息0.04元应予抵扣。为确保原告债权的实现，二被告用其所有的房屋为该债务提供抵押担保并已办理抵押登记，故原告对二被告提供抵押的房屋享有优先受偿的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告甘在安、许素梅在本判决发生法律效力后10日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金人民币410445.67元以及自2015年7月19日起至贷款本息结清之日止的利息、自2015年8月19日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（按借款合同及借据约定的利息、罚息及复利计算方式计算；应抵扣原告扣收的435.90元）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对登记在被告甘在安名下的座落于丰都县房屋以及登记在被告许素梅名下的座落于丰都县房屋享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7690元，减半收取3845元，由被告甘在安、许素梅负担（原告已垫付，被告甘在安、许素梅在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  崔龙均二〇一六年三月二十二日书记员  陶袁瑶