广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初1292号原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地：广东省佛山市禅城区佛山。负责人米晋湘，系该行行长。诉讼代理人田唯，广东联顺律师事务所律师。诉讼代理人王鹏，广东联顺律师事务所律师。被告张国军，男，汉族，住所地：四川省威远县，身份证号码×××4515。被告邹英，女，汉族，住所地：四川省自贡市沿滩区，身份证号码×××4520。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告张国军、邹英金融借款合同纠纷一案,本院于2016年2月16日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年3月11日进行公开开庭审理。被告张国军、邹英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。原告诉称：2010年11月2日，被告张国军向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行申请办理建设银行龙卡信用卡(卡号为:43×××14),并签订《龙卡信用卡车位分期付款申请表》，申请分期付款购买车位，约定分期付款金额110000元，分36期付款。被告张国军截止2015年12月10日，累计透支本金35672.12元。另外，被告张国军累计透支普通消费、取现本金25903.26元，两项合计61575.38元。虽经原告多次电话、发函、上门等方式催讨，被告张国军仍拒不履行还款义务。被告邹英为被告张国军的妻子，应承担共同还款责任。两被告的行为严重违反了《中国建设银行信用卡领用协议》的有关规定，侵害了原告的合法权益。为此，特起诉，请求判令：1、被告张国军、邹英立即归还原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行透支本金61575.38元、利息4696.50元、滞纳金3904.96元（利息暂计至2015年12月10日，此后的利息按中国人民银行规定的同期透支利率计至实际清偿日止），合计70176.84元；2、本案诉讼费用由两被告承担。起诉后，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行补充如下事实：截至2015年12月4日止，被告张国军、邹英尚欠原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行车位分期欠款总额40403.69元，其中本金35672.12元、利息2607.23元、滞纳金2124.34元，手续费0元；尚欠普通消费、取现总额29577.12元，其中本金25903.26元，利息1893.24元，滞纳金1780.62元，手续费0元。被告张国军、邹英未答辩。经审理查明：被告张国军于2011年1月份与原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行签订《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》），原告向被告张国军发放卡号为43×××14的龙卡信用卡。《领用协议》约定：被告在到期还款日清偿全部欠款的，可享受最长50天的免息还款期，否则，银行可自记账日起按照日利率万分之五计收利息，按月计收复利；被告未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含已还部分款项）不享受免息还款期；被告提取现金时，需按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期；被告未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5％；自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，被告应立即偿还全部欠款，并赔偿银行的全部损失。2013年3月5日，双方还签订《龙卡信用卡车位分期付款申请表》（以下简称《车位分期申请表》）及《龙卡信用卡车位分期付款业务约定条款》（以下简称《约定条款》），原告依约定在上述信用卡的信用额度内发放110000元贷款给被告用于车位分期付款，分期期数为36期，分期手续费为12100元。《约定条款》约定：被告按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款，在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期应还本金可享受免息期；被告在当期还款日前未按账单列示全额还款的，从银行记账日起计收利息；车位分期手续费及每期应还本金金额在账单日入账并计入当期最低还款额，如未按账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金；被告不履行债务，分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余款项，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《信用卡章程》、《领用协议》及其他业务规定执行。《车位分期申请表》及《约定条款》订立后，原告依约于2013年5月30日向被告发还了110000元的车位分期贷款，该笔分期贷款于2016年6月10日到期。涉案信用卡每月对账日为10日，还款日为30日。被告张国军自2015年6月30日起至今未能按时足额履行还款义务，于2015年10月23日后再无还款记录。原告于2015年12月4日向被告送达《律师函》，要求被告一次性结清所有欠款。根据原告提交的信用卡交易明细表及备注说明：至2015年12月4日止，被告张国军车位分期欠款本金35672.12元、利息2607.23元、滞纳金2124.34元，其中自2015年9月11日至2015年10月10日期间对被告未到期本金21388.76元计收利息，自2015年10月11日至2015年11月10日期间对被告未到期本金18333.20元计收利息，自2015年11月11日至2015年12月4日期间对被告未到期本金15277.64元计收利息；普通消费、取现欠款总额29577.12元，其中本金25903.26元，利息1893.24元、滞纳金1780.62元。本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》及《领用协议》、《车位分期申请表》及《约定条款》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。本案被告张国军的欠款数额包括两部分，车位分期欠款及普通消费、取现欠款。一、违约责任被告张国军连续三期未履行按时足额履行还款义务，已构成违约。根据《领用协议》、《约定条款》的约定，被告不履行债务，分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不履行债务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告于2015年12月4日向被告张国军送达了《律师函》要求被告一次性结清所有欠款，故该日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的车位分期欠款根据合同约定计算利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止以车位分期欠款全部未还借款本金为基数计算利息。原告要求被告张国军偿还全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《领用协议》、《约定条款》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告张国军违约，原告要求被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。自2015年12月5日起以被告车位分期欠款全部未还本金为基数按照《领用协议》、《约定条款》约定计算利息。原告诉求中按全部购车分期欠款未还本金为基数计算利息的开始执行日有误，本院予以纠正，即该部分欠款自2015年9月11日起至2015年12月4日期间多计收的利息应予扣减，为21388.76元×30天×（5/10000）+18333.20元×31天×（5/10000）+15277.64元×24天×（5/10000）＝788.32元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。《领用协议》、《约定条款》虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但未对滞纳金的具体计算方式进行明确定义，亦未约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因本案合同为原告提供的格式合同，根据合同法中对格式条款有两种以上解释的应作出不利于提供格式条款方的解释的原则，对最低还款额应解释为被告逾期的本金，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收。则普通消费、取现欠款的滞纳金应为25903.26元×5％＝1295.16元,超出该数额部分本院不予支持。车位分期欠款于2015年12月4日全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不再计收滞纳金；则该部分滞纳金仅计收一次为35672.12元×5％＝1783.61元，超出该数额部分本院不予支持。二、夫妻共同债务夫妻关系属身份关系，证明要求相对较高。本案中，原告仅提供了被告张国军、邹英的结婚证复印件，不足以证实二被告系夫妻关系，更无法证实涉案债务发生在夫妻关系存续期间。因此，原告主张被告邹英作为被告张国军配偶身份对本案债务承担共同还款责任没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：1、被告张国军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还购车分期欠款本金35672.12元、利息1818.91元、滞纳金1783.61元（2015年12月5日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；2、被告张国军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还普通消费、取现欠款本金25903.26元、利息1893.24元、滞纳金1295.16元（2015年12月5日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；3、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费777元、财产保全费722元，合计1499元，由原告负担99元，被告张国军负担1400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年三月十六日书记员  郑云娜