重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2015)中区法民初字第12674号原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区青年路77号万豪国贸中心5楼U1-U3、U4A-U5，组织机构代码69658728-3。法定代表人长原彰弘（NAGAHARAAKIHIRO），董事长。委托代理人许溯，重庆依斯特律师事务所律师。委托代理人周凯霞，重庆依斯特律师事务所律师。被告重庆市光荣煤炭销售有限公司，住所地重庆市开县。法定代表人谭光荣。被告阳晓华，女，1978年10月1日出生，汉族，住重庆市开县。委托代理人李镜羽，重庆名言律师事务所律师。原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司（以下简称亚联财小贷公司）与被告重庆市光荣煤炭销售有限公司（以下简称光荣煤炭公司）、被告阳晓华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员宋涛担任审判长，与人民陪审员韩旭、任富民组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员杜灵担任法庭记录。原告亚联财小贷公司的委托代理人许溯，被告阳晓华的委托代理人李镜羽到庭参加了诉讼，被告光荣煤炭公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告亚联财小贷公司诉称，2013年12月13日，亚联财小贷公司与光荣煤炭公司、阳晓华签订《企业信用贷款合同》，约定光荣煤炭公司、阳晓华向亚联财小贷公司贷款30万元，贷款期限18个月，贷款月利率2.05%，手续费按贷款金额的1%即3000元直接从贷款金额中一次性收取。合同签订后，亚联财小贷公司于2013年12月26日以银行转账的方式将扣除贷款手续费外的297000元划入光荣煤炭公司、阳晓华指定的账户。嗣后，光荣煤炭公司、阳晓华未按约履行还款义务。现亚联财小贷公司诉至法院，请求判令：1、光荣煤炭公司、阳晓华立即支付亚联财小贷公司贷款本金262813元；2、本案诉讼费由光荣煤炭公司、阳晓华承担。被告光荣煤炭公司未答辩。被告阳晓华辩称，阳晓华并非本案涉案借款的实际借款人，只是受光荣煤炭公司委托代为办理有关贷款的手续，作为借款人签字是因为不清楚贷款流程和合同内容，亚联财小贷公司也未告知其签字的后果，因此不应承担还款责任。经审理查明，2013年12月13日，光荣煤炭公司及联名申请人阳晓华向亚联财小贷公司提交了《企业贷申请表》。2013年12月26日，亚联财小贷公司与借款人光荣煤炭公司、阳晓华签订了《企业信用贷款合同》，约定：贷款金额30万元，贷款期限18个月，贷款起始日为亚联财小贷公司放款日，贷款用途为短期拆借；本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为2.05%，利息从本合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算；贷款手续费按贷款金额1%计算即3000元，借款人同意亚联财小贷公司发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；如借款人申请延迟还款，应按延迟的时间和本合同贷款金额向亚联财小贷公司支付每日0.0683%的手续费；借款人授权亚联财小贷公司将本合同项下贷款在扣除本合同约定的费用后划入借款人指定账户，实际发放金额以本合同所附借据为准；每月偿还本息合计=【（贷款金额月利率贷款期数）﹢贷款金额】∕贷款期数，每月还款额=每月偿还本息合计，根据上述计算公式，借款人每月还款额为22817元；借款人同意每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付手续费、相应违约金等；如借款人违反本合同项下任何一期还款义务，亚联财小贷公司有权解除合同，自亚联财小贷公司宣布解除合同3日内，借款人应立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用；如借款人逾期支付相应款项（包括但不限于贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、违约金及其他所有应付费用），每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金；贷款申请表、借据、其他借款凭证、借款人应亚联财小贷公司要求提供的所有材料或签署的所有文件均为本合同附件，是本合同的组成部分。同日，光荣煤炭公司、阳晓华与亚联财小贷公司分别签署了《委托划款协议》。同日，光荣煤炭公司、阳晓华在《借据》上签字确认：本借款人从亚联财小贷公司取得贷款金额共计30万元，贷款首次还款日为2014年1月26日；为便捷支付合同约定的费用，本借款人要求亚联财小贷公司先从合同项下贷款中直接扣除贷款手续费3000元，在扣除上述款项后，于2013年12月26日以银行转账形式发放297000元贷款到指定银行账户。同日，亚联财小贷公司将贷款297000元划入光荣煤炭公司、阳晓华指定的银行账户中。嗣后，光荣煤炭公司、阳晓华在偿还了部分欠款后未按约履行还款义务。审理中，亚联财小贷公司确认在光荣煤炭公司、阳晓华还款46294元中，已收取的逾期利息为275元，自愿放弃应收取的余下的逾期利息。庭审中，阳晓华举示了《授权委托书》一份，其内容主要载明：光荣煤炭公司委托阳晓华全权代理光荣煤炭公司向亚联财小贷公司申请企业信用贷款，光荣煤炭公司对阳晓华在办理上述贷款过程中所实施的行为及签署的有关文件均予以认可，并承担全部法律后果和法律责任。同时，阳晓华陈述，应由光荣煤炭公司承担还款责任，其不应承担共同还款责任。对此，亚联财小贷公司表示，对该《授权委托书》的真实性无异议，但本案贷款系光荣煤炭公司与阳晓华共同申请，为共同借款人。上述事实，有《企业贷申请表》、《企业信用贷款合同》、《委托划款协议》、《借据》、《付款回单》、《本金核算表》、《贷款总账报表》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，亚联财小贷公司与光荣煤炭公司、阳晓华签订《企业信用贷款合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。亚联财小贷公司在按约发放了贷款后，光荣煤炭公司作为共同借款人没有按照合同约定偿还借款，其行为已构成违约，应承担违约责任。因此，光荣煤炭公司应当偿还亚联财小贷公司借款。关于阳晓华是否承担还款责任的问题。阳晓华认为其非本案的实际借款人，只是受光荣煤炭公司委托代为办理有关贷款的手续，其作为借款人签字也不清楚贷款流程和合同内容，亚联财小贷公司也未告知其签字的后果，因此，不应承担还款责任。本院认为，合同法规定，采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人在合同上签名、盖章，不但表明认可了合同上的内容条款，而且确定了承担合同权利义务的双方当事人的主体。因此，阳晓华作为一个完全民事行为能力人，应当知道在借款合同上签名所产生的法律后果。其辩称在不知晓贷款流程及合同内容状态下签名不承担还款责任的理由，本院不予采纳。至于阳晓华举示的《授权委托书》亦不能证明其证明目的。因此，阳晓华作为本案所涉借款的共同借款人之一应对本案所涉债务承担共同还款责任。关于本案借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。根据《企业信用贷款合同》的约定，光荣煤炭公司、阳晓华授权亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费3000元。该贷款手续费3000元实质为亚联财小贷公司收取的利息，因此该条约定应视为《企业信用贷款合同》中预先在本金中扣除利息的条款，该条款因违反了合同法上述禁止性规定应认定为无效条款，该条款无效不影响合同其他条款的效力。据此，亚联财小贷公司预扣的利息3000元应当从约定的借款本金30万元中扣除，扣除后的金额297000元作为出借人亚联财小贷公司履行借款合同而发放的本金金额，故本案中光荣煤炭公司、阳晓华借款金额为297000元，合同约定的贷款期限为18个月，按月还款，因此每期应还的借款本金为16500元。关于本案借款的利率问题。根据《企业信用贷款合同》的约定，借款人除归还本金、利息外，还应向亚联财小贷公司支付贷款手续费，其实质为亚联财小贷公司收取的利息，前述利息及费用之和已超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，借款人光荣煤炭公司、阳晓华应按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍支付利息，对超过部分不予保护。因此，光荣煤炭公司、阳晓华应按合同签订时的同期同档次贷款基准利率的四倍支付利息，根据《企业信用贷款合同》约定的每期还款额超出按上述借款本金及利率计算的每期还款额部分，应当逐月抵扣本金。据此计算，在光荣煤炭公司、阳晓华已归还的46294元中，已还本金为34187元，已还利息为11832元，已还罚息为275元。综上，亚联财小贷公司在发放了贷款297000元后，光荣煤炭公司、阳晓华已偿还借款本金34187元，尚欠亚联财小贷公司借款本金262813元，光荣煤炭公司、阳晓华应当向亚联财小贷公司偿还尚欠借款本金为262813元。被告光荣煤炭公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告重庆市光荣煤炭销售有限公司、被告阳晓华在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司借款本金262813元。本案案件受理费5300元，由被告重庆市光荣煤炭销售有限公司、被告阳晓华承担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长 宋 涛人民陪审员 韩 旭人民陪审员 任富民二〇一六年三月三十一日法官 助理 阳文敏书 记 员 杜 灵