重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2015)九法民初字第16504号原告：中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行。住所地：重庆市九龙坡区杨家坪正街13号，组织机构代码：90313195-X。负责人：江凯，该行行长。委托代理人：蒋成贵，男，汉族，1960年4月30日出生，住重庆市渝中区燕子岩**号，公民身份号码：5102021960********。被告：张德勇，男，汉族，1981年8月9日出生，住重庆市荣昌县昌元街道虹桥**组***号，公民身份号码：5102311981********。被告：何礼，女，汉族，1987年1月3日出生，住重庆市渝中区人和街**号附21-1，公民身份号码：5003811987********。被告：江津区大风格汽车美容装饰城。住所地：重庆市江津区几江街道办事处鼎新小区1层1号门市，组织机构代码L5886771-8。经营者：张德勇，男，汉族，1981年8月9日出生，住重庆市荣昌县昌元街道虹桥**组***号，公民身份号码：5102311981********。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告张德勇、何礼、江津区大风格汽车美容装饰城信用卡纠纷一案，本院于2015年10月29日立案受理后，依法由本院代理审判员兰霞担任审判长，组成合议庭适用普通程序于2016年3月25日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托代理人蒋成贵到庭参加了诉讼，被告张德勇、何礼、江津区大风格汽车美容装饰城经本院合法传唤，开庭之日无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉称:被告张德勇、何礼系夫妻关系。因家庭生活需要，张德勇为主借款人、何礼为共同偿债人于2013年12月30日向原告申请信用卡透支购车。被告张德勇与原告签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（编号：201400870000144）向原告透支8.1万元，透支手续费9971元，用于购买马自达牌CA7207AT二手汽车（车牌号：渝C2T7**，车架号：LFPM4ADP0A1F47433，发动机号：90033974）一辆；借款期限为36个月，首期还款日为2014年3月15日，首期还款金额为2561元，以后每期还款2526元；逾期还款应计收利息和滞纳金，利息按当期应还未还债务每日万分之五计收，滞纳金按当期应还未还债务的百分之五标准收取；借款人累计三次违约或展期后发生一次违约，贷款人有权要求被告立即清偿透支未还的全部款项；在合同履行过程中发生争议，则向原告所在地人民法院提起诉讼。张德勇自愿将其所购车辆用于前述透支借款的担保，并办理了抵押登记。被告江津区大风格汽车美容装饰城向原告出具《第三人连带担保承诺书》，自愿为张德勇、何礼的前述借款即违约责任提供连带责任担保。2014年2月14日，原告向张勇发放了贷款，履行了合同义务，被告张勇从2014年3月15日至起诉之日已经累计5期逾期。原告多次催收未果，遂起诉请求判令：（一）、被告张勇、何礼立即清偿截至2015年10月26日的债务54333元（到期本金及手续费12630元，提前到期本金及手续费40416元，本金及手续费合计53046元，计算至2015年10月26日的利息655.5元、滞纳金631.5元）以及以53046元为基数，按合同约定利率从2015年10月27日起计算至清偿之日止的利息（利随本清）；（二）、原告有权以被告张德勇用于抵押的马自达牌CA7207AT汽车（车牌号：渝C2T7**，车架号：LFPM4ADP0A1F47433，发动机号：90033974）折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；（三）、被告张德勇承担本案原告实现债权的费用2000元；（四）、被告江津区大风格汽车美容装饰城对张德勇的前述债务承担连带清偿责任。被告张德勇、何礼、江津区大风格汽车美容装饰城均未到庭答辩，也未提交书面答辩意见和证据。经审理查明：2013年12月30日，原告（甲方）与被告张德勇（乙方）《信用卡购车专项分期付款合同》（编号201400870000144）主要约定：1.乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车款（车辆品牌型号马自达CA7207AT），透支金额为人民币81000元并委托原告直接将上述透支金额支付到重庆斯达亚飞汽车连锁销售有限公司；2.乙方支付甲方手续费9971元，本金和手续费分期还款共分36期，首期偿还金额2561元，以后每期偿还2526元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；3.若乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；4.本合同履行中发生纠纷，如协商不成则向原告所在地人民法院提起诉讼予以解决。同日，被告何礼向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺，愿作为共同债务人对张德勇在原告处的前述借款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，原告与张德勇签订了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》（编号：201400870000144）约定，被告张德勇将上述贷款购买的汽车抵押给原告，并于2014年1月27日办理了抵押登记，抵押权人为原告；所附抵押物清单载有，车辆名称马自达牌CA7207AT，车架号：LFPM4ADP0A1F47433，发动机号：90033974。该抵押车辆车架号、发动机号、抵押权人与被告张德勇所有的车牌号为渝C2T7**的马自达牌CA7207AT车辆登记信息一致。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，持卡人未能在到期还款日前偿还透支款项的，对未清偿部分计收透支利息，逾期偿还的还应支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：未能在到期还款日前还款的，以到期未还金额为基数按照每日万分之五计算透支利息；逾期还款的，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2013年12月30日，被告江津区大风格汽车美容装饰城向原告出具了《第三人连带担保承诺书》，载明：被担保人张德勇于2013年12月30日以信用卡透支分期还款方式向原告按揭贷款8.1万元，购买机动车，本人自愿为被担保人的按揭贷款购车分期还款项原告提供连带责任担保；担保的范围为按揭购车的本金及利息、手续费、逾期利息、罚息、欠款崔收费、律师代理费以及银行为实现债权而产生的其他费用；担保人特别承诺在此项担保中放弃先行处置抵押物的抗辩权利。2014年1月26日，原告向被告指定账户支付了81000元、产生手续费9971元，履行了《信用卡购车专项分期付款合同》的义务。原告提交的证据显示，被告于2015年6月15日当期开始迟延还款，累计超过三期以上迟延还款；截至2015年10月26日，被告尚欠原告未还本金及手续费12630元、利息655.5元、滞纳金631.5元，应提前收回本金和手续费为40416元（其中本金2250元/月、手续费276元/月）。原告自愿主张自2015年10月27日起的利息，以未还本金为基数按每日万分之五计算至付清之日止，放弃之后的滞纳金。原告无证据证明实现债权的费用2000元。以上事实，有信用卡购车专项分期付款合同、信用卡购车专项分期付款抵押合同、共同偿债人承诺书、第三人连带担保承诺书、机动车登记证书、借款凭证、欠款证明、当事人陈述及庭审笔录等在卷为凭，足以认定。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告张德勇、何礼、江津区大风格汽车美容装饰城经本院送达开庭传票，在本院限定的期间内既不提交答辩状又不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，因此，本院可以依据庭审查明的事实依法作出缺席判决。原告与被告张德勇之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为有效合同。原告按照合同的约定发放贷款后，被告张德勇应按约归还借款本金及利息。被告张德勇虽在原告起诉后偿还了部分欠款，但起诉时已累计超过三次以上未按约归还，原告有权提前收回全部贷款本金并收取逾期利息、罚息、滞纳金。截至2015年10月26日，被告尚欠原告未还本金及手续费12630元（其中本金11250元、手续费1380元）、利息655.5元、滞纳金631.5元，应提前收回本金和手续费为40416元（其中本金2250元/月即36000元、手续费276元/月）。对原告主张被告偿还本金47250元（11250元+36000元），截至2015年10月26日的手续费1380元、利息655.5元、滞纳金631.5元的诉讼请求，本院予以支持。因原告主张的利息计算基数中包含手续费，故本院调整为自2015年10月27日起的利息以47250元为基数，按日万分之五计算至付清之日止；自2015年10月27日起的手续费按照276元/月计算（不超过16期）。原告自愿放弃自2015年10月27日起的滞纳金的诉讼请求属于对其诉讼权利的处分，本院予以尊重。原告无证据证明产生了债权催收费用2000元，对该项诉讼请求本院不予支持。被告张德勇将其名下的渝C2T7**车辆为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告抵押权已成立。被告张德勇未能按时清偿债务，原告有权就被告用于抵押的车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。被告何礼向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺，愿作为共同债务人对张德勇在原告处的前述借款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。故被告何礼应对上述债务承担共同偿还责任。被告江津区大风格汽车美容装饰城作为连带责任保证人，且放弃了先行处置抵押物的抗辩权利，原告要求担保人承担责任在担保期限内，故被告江津区大风格汽车美容装饰城应对张德勇与原告之间的债务承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张德勇、何礼于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金47250元，支付透支利息（截至2015年10月26日为655.5元，从2015年10月27日起，以47250元为基数，按日万分之五计算至付清之日止，利随本清）；二、被告张德勇、何礼于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行手续费（截至2015年10月26日为1380元，之后手续费，按照276元/月计算，不超过16期），滞纳金631.5元；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权对登记在被告张德勇名下用于抵押的马自达牌CA7207AT汽车（车牌号：渝C2T7**，车架号：LFPM4ADP0A1F47433，发动机号：90033974）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告江津区大风格汽车美容装饰城对被告张德勇的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1208元，公告费800元，共计2008元，由被告张德勇、何礼、江津区大风格汽车美容装饰城负担（因原告已预缴，本院不作清退，该款由三被告于本判决生效之日起十日内随上述应付款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  兰 霞人民陪审员  文晓倩人民陪审员  李自宏二〇一六年三月二十五日书 记 员  周 寰