广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2015)惠城法民二初字第1506号原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行，住所地：惠州市。负责人蔡英杰。委托代理人周小兵，广东惠泰律师事务所律师。委托代理人叶燕灵，广东惠泰律师事务所律师。第一被告黄永青，男，汉族，住广东省兴宁市。第二被告惠州市伟豪房地产开发有限公司，住所地：惠州市。法定代表人黄伟。委托代理人罗卓伟，广东百德律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行诉第一被告黄永青、第二被告惠州市伟豪房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案中，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶燕灵、第二被告的委托代理人罗卓伟到庭参加了诉讼。第一被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行诉称，2012年12月14日，原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》【编号A一手贷字惠州行富力支行[2012]年[798]号】，约定：由原告向第一被告发放个人购置住房贷款480000元，贷款利率为基准利率下浮15%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，第一年贷款年利率确定为5.5675%，贷款发放日为2012年12月24日，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。第一被告以其位于惠州市惠城区新沥路26号伟豪领御世家2栋8单元18层01号房产为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记。【房地产预告登记证号：粤房地预登惠州字第1100082924号】第二被告为第一被告在上述《个人购房借款/担保合同》项下债务承担连带责任保证，并且放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而第一被告并未按照合同约定还款。第一被告自2013年11月19日开始逾期，至2015年6月29日止已累计21个月未还款，逾期本金0元，逾期利息0元。截至2015年6月29日，尚有借款本金余额463141.70元，积欠利息0元，合计463141.70元，其间归还本息大多是扣开发商保证金。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费23157.08元（根据本息金额463141.70元，按《广东省律师服务收费管理实施办法》计算），根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定，应由被告承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判令如下：1.解除原告和第一被告、第二被告于2012年12月14日签订的《个人购房借款/担保合同》【编号A一手贷字惠州行富力支行[2012]年[798]号】，判令第一被告立即归还原告：借款本金人民币463141.70元以及至清偿日止的利息、罚息及复利（暂计至2015年6月29日的利息、罚息及复利为0元）和律师费23157.08元，三项合计486298.78元。2.原告上述债权对第一被告抵押的位于惠州市惠城区新沥路26号伟豪领御世家2栋8单元18层01号房、建筑面积100.85平方米的房产享有优先受偿权。3.第二被告对第一被告欠原告的以上债务承担连带保证责任。4.本案发生的一切诉讼费用由两被告共同承担。第一被告黄永青未到庭参加诉讼，亦未作书面答辩。第二被告惠州市伟豪房地产开发有限公司辩称，第二被告对原告在诉状中所列的事实和请求，不提异议，但第二被告要说明的是：由于第一被告违约断供，导致第二被告承担了连带偿还责任，第一被告应付的贷款利息，均已由原告在第二被告的保证金帐户中直接扣划，第二被告是第一被告违约行为的受害者。因此，请求原告依法处置第一被告的抵押物时，第二被告已承担连带责任被扣划的保证金损失，应当在处置该抵押物款项中依法一并偿还给第二被告。经审理查明，2012年12月14日，原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》【编号A一手贷字惠州行富力支行[2012]年[798]号】，约定：由原告向第一被告发放个人购置住房贷款480000元，贷款利率为基准利率下浮15%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，第一年贷款年利率确定为5.5675%，贷款发放日为2012年12月24日，贷款期限30年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。第一被告以其位于惠州市惠城区新沥路26号伟豪领御世家2栋8单元18层01号房产为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记【房地产预告登记证号：粤房地预登惠州字第1100082924号】。第二被告为第一被告在上述《个人购房借款/担保合同》项下债务承担连带责任保证。合同签订后，原告如约发放了贷款，但第一被告并未按照合同约定还款。截至2016年1月24日，第一被告的欠第一被告应付的贷款利息，已由原告在第二被告的保证金帐户中直接扣划79047.36元，现被告尚欠原告借款本金459314.11元，利息为1689.1元。为此，原告诉至本院要求解决。以上事实，有原、被告的诉讼主体资格证明、借款借据、个人借款/担保合同、商品房买卖合同、预购商品房抵押登记证书、本息清单、贷款逾期催收通知书、律师函、律师费用计算说明、委托代理合同、发票、银行还款明细、及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告与第一、二被告签订的《个人购房借款/担保合同》是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告发放了贷款，履行了合同约定义务，被告收到原告的贷款后，未按合同约定还利息，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。原告要求与第一、二被告解除《个人购房借款/担保合同》并要求偿还贷款本息的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。被告向原告借款，为确保该贷款合同的履行，第一被告用其自有房产作为其向原告的贷款提供抵押担保物。因此，原告请求对第一被告提供的抵押担保物享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。第二被告是第一被告借款的保证人，由于第一被告未偿还原告的借款，应由第二被告承担连带清偿责任，故原告要求第二被告对第一被告的债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。另，原告向被告请求23157.08元的律师费，因双方在合同中约定原告催收贷款产生的律师费用由被告负担，并且原告也提供单据及其它证据证实，本院予以支持。第一被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行与第一被告黄永青、第二被告惠州市伟豪房地产开发有限公司签订编《个人购房借款/担保合同》【编号A一手贷字惠州行富力支行[2012]年[798]号】；二、第一被告黄永青应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行借款本金459314.11元及支付相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利为1689.1元，暂计至从2016年1月24日，以后利息按合同约定计付至还清之日止）；三、第一被告黄永青应在本判决发生法律效力后十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行律师费23157.08元；四、原告中国工商银行股份有限公司惠州富力国际中心支行对第一被告黄永青名下所有的位于惠州市惠城区新沥路26号伟豪领御世家2栋8单元18层01号房产为以上借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记【房地产预告登记证号：粤房地预登惠州字第1100082924号】在上述债务范围内在处置时享有优先受偿权；五、第二被告惠州市伟豪房地产开发有限公司对第一被告黄永青的上述债务本息的范围内承担连带清偿责任。本案受理费8594元，公告费450元，由第一被告黄永青、第二被告惠州市伟豪房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  张永生审 判 员  丘文秋代理审判员  许佳瑞二〇一六年三月一日书 记 员  李敏玲附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应按照约定的期限支付利息。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第7页共8页