山西省太原市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）并民初字第170号原告山西清徐农村商业银行股份有限公司，住所地清徐县文源路东段51号。法定代表人崔靖，董事长。委托代理人刘树春，男，山西清徐农村商业银行股份有限公司职工，住清徐县王答乡王答村。委托代理人吕晓军，山西晓理律师事务所律师。被告清徐县宏佳洗煤有限公司，住所地清徐县清源镇小北村五星陶瓷厂往北50米。法定代表人罗建平，总经理。被告山西中阳钢铁有限公司，住所地山西省吕梁市中阳县宁乡镇城北郊区。法定代表人袁玉珠，董事长。委托代理人郭立胜，山西晋商律师事务所律师。委托代理人苏慧斌，山西晋商律师事务所律师。被告罗建平，男，1953年10月13日出生，汉族，清徐县宏佳洗煤有限公司法定代表人，住山西省清徐县清源镇春光村凤仪南街45号，身份证号1401211953********。被告罗志强，男，1977年6月24日出生，汉族，无固定职业，住山西省清徐县清源镇凤仪南街**号*户，身份证号1401211977********。委托代理人罗建平（系被告罗志强之父），即本案被告罗建平。原告山西清徐农村商业银行股份有限公司与被告清徐县宏佳洗煤有限公司、被告山西中阳钢铁有限公司、被告罗建平、被告罗志强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告山西清徐农村商业银行股份有限公司（以下简称清徐农商行）的委托代理人刘树春、吕晓军，被告山西中阳钢铁有限公司（以下简称中钢公司）的委托代理人郭立胜，被告清徐县宏佳洗煤有限公司（以下简称宏佳洗煤公司）的法定代表人暨被告罗志强的委托代理人罗建平（即本案被告罗建平）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。清徐农商行诉称，2013年12月9日宏佳洗煤公司以付运费为由向清徐农商行所属城关支行申请借款2000万元，中钢公司、罗建平、罗志强自愿承担连带担保偿还责任。由此，各方签订了流动资金贷款合同、企业���信最高额保证合同、特别担保合同、借款借据，约定借款期限一年，借款用途为付运费，月利率10‰，按月结息，逾期加罚息50%，挪用加罚息100%。合同签订后清徐农商行城关支行依约将2000万元贷款发放至宏佳洗煤公司指定账户。宏佳洗煤公司将利息还至2014年6月20日后再无任何表示。经多次催收，宏佳洗煤公司以企业效益不佳为由推诿拒还。截止2015年1月29日尚欠本金2000万元，利息1330973.92元，本息共计21330973.92元。请求法院判令宏佳洗煤公司尽快偿还借款本金2000万元，利息1330973.92元，共计21330973.92元（利息截止至2015年1月21日）及至还款之日的利息，中钢公司、罗建平、罗志强承担连带担保责任。被告宏佳洗煤公司、罗建平、罗志强辩称，在宏佳洗煤公司贷款逾期后，中钢公司、清徐农商行城关支行、宏佳洗煤公司商量过两次，清徐农业商行城关��行称要贷款给中钢公司，中钢公司之后通知宏佳洗煤公司愿意代其偿还贷款。2015年1月15日，中钢公司将钱打到了清徐农商行城关支行指定的宏佳洗煤公司的还款账户。还款时，宏佳洗煤公司已经告诉过清徐农商行城关支行行长贾卫兵及信贷员王伟伟，该笔款是偿还宏佳洗煤公司欠清徐农商行城关支行的贷款。当时宏佳洗煤公司的会计也在该行等着准备结算剩余利息。宏佳洗煤公司的贷款已经逾期，不可能用这笔钱先偿还交城县恒强煤业有限公司的贷款。宏佳洗煤公司已经偿还了欠清徐农商行城关支行的贷款。被告中钢公司辩称，2013年12月6日，中钢公司和清徐农商行城关支行签订了《企业授信最高额保证合同》，约定由中钢公司为宏佳洗煤公司在清徐农商行城关支行的2000万元借款提供最高额保证担保。贷款到期后，由于宏佳洗煤公司无力偿还，其法定代���人罗建平多次与中钢公司领导层商量，希望中钢公司能代为偿还。2015年1月15日，中钢公司委托代表李燕东和罗建平等人在清徐农商行与该行行长崔靖就宏佳洗煤公司偿还贷款事宜进行协商。经协商，崔靖承诺在中钢公司和宏佳洗煤公司克服困难偿还了2000万元贷款后，清徐农商行将在崔靖的权限范围内（不超过5000万元）向中钢公司发放贷款。三方协商一致后，中钢公司克服困难，拆借了20454000元资金并转账至宏佳洗煤公司在清徐农商行城关支行的账户（该账户是清徐农商行城关支行指定的宏佳洗煤公司还款账户），以便宏佳洗煤公司偿还上述贷款。2015年1月16日，清徐农商行城关支行在未经宏佳洗煤公司同意的情况下，违反其与中钢公司、宏佳洗煤公司的约定，违规使用特种转账传票，擅自将中钢公司转至宏佳洗煤公司账户的、为了让宏佳洗煤公司用来偿还自身贷��的20454000元中的20411644.24元强行划转至了交城县恒强煤业有限公司在清徐农商行营业部的账户。2015年1月19日，该账户又被扣划了42358.56元，摘要一栏明确记载，该两笔款项是用来“归还贷款”、“贷款自动扣款”。由此可证明，宏佳公司已经向城关支行偿还了总计20454002.8元的本息。清徐农商行在本次起诉时并未将宏佳公司应偿还的贷款本息数额进行相应的核减。清徐农商行城关支行的上述行为严重违背了中钢公司和宏佳洗煤公司的意愿，严重违反了三方间的约定，严重违反了《商业银行法》规定的银行应当对存款人信息保密，应当拒绝任何单位或者个人扣划的规定，严重损害了中钢公司和宏佳洗煤公司的合法权益。清徐农商行主张的贷款本息数额应进行相应核减。宏佳洗煤公司虽为交城县恒强煤业有限公司在清徐农商行营业部的贷款提供了担保，但是清徐农商行营���部在该贷款到期后，既未对交城县恒强煤业有限公司采取任何措施，也未向宏佳洗煤公司发出过要求宏佳洗煤公司履行担保责任的通知。清徐农商行违规扣划宏佳洗煤公司账户资金行为的目的是为了收回其不良贷款，将其放贷审查不严、贷后监督检查不严的过错和贷款难以收回的风险恶意转嫁至中钢公司和宏佳洗煤公司。清徐农商行违规扣划宏佳洗煤公司的账户资金应当视为宏佳洗煤公司已经偿还的贷款本息，清徐农商行的诉讼标的额应当相应核减20454002.80元。清徐农商行将宏佳洗煤公司的资金扣划到非金融机构交城县恒强煤业有限公司，没有任何法律依据。中钢公司给宏佳洗煤公司担保，钱是用来偿还宏佳洗煤公司借款，消灭中钢公司的担保行为，清徐农商行的扣划的行为实际消灭的是交城县恒强煤业有限公司的借款行为。由于银行的扣划行为造成了宏佳洗煤公司无法向交城县恒强煤业有限公司行使追索权。根据商业银行法第73第3项，清徐农商行没有权利将担保人或借款人的钱扣划给第三人。清徐农商行为证明其主张，向本院提交如下证据材料：证据一借款人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明借款人的基本信息；证据二流动资金贷款合同，证明清徐农商行与宏佳洗煤公司有关贷款合同的签订时间、借款期限、借款金额、利率、担保及还款方式、双方的权利义务、争议解决方式等；证据三担保人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明担保人的基本信息；证据四担保人股东会决议，证明担保人中钢公司全体股东大会决议，愿意为宏佳洗煤公司2000万元的借款提供连带担保偿还责任；证据五企业授信最高额保证合同，证明中钢公司自愿为宏佳洗煤公司承担连带担保偿还责任及担保的主债权，担保的期间；证据六特别担保合同，证明罗建平、罗志强自愿以全部财产及家庭收入为宏佳洗煤公司提供保证担保，同时约定清徐农商行可直接向罗建平、罗志强及其家属追索；证据七罗建平、罗志强的身份证复印件；证据八借款借据，证明清徐农商行依约于2013年12月9日向宏佳洗煤公司发放了2000万元的贷款，宏佳洗煤公司、中钢公司加盖了公章和法定代表人名章；证据九宏佳洗煤公司欠息情况；证据十清徐县农村信用合作联社与交城县恒强煤业有限公司签订的流动资金贷款合同、清徐县农村信用合作联社与宏佳洗煤公司签订的企业授信最高额保证合同，证明交城县恒强煤业有限公司向清徐县农村信用合作联社营业部贷款2000万元，宏佳洗煤公司为该笔贷款提供担保，该笔贷款已经是逾期不良贷款，中钢公司支付宏佳洗煤公司的煤款已经被清徐县农村信���合作社营业部扣划；证据十一宏佳洗煤公司的账户信息，证明宏佳洗煤公司的账户为一般存款账户。宏佳洗煤公司、罗建平、罗志强对清徐农商行的证据一至证据九无异议，但认为已经偿还了这笔借款，利息只欠几十万元；对证据十无异议，宏佳洗煤公司为交城县恒强煤业有限公司提供了担保；对证据十一认为宏佳洗煤公司贷款和还款都是通过该账户。中钢公司对清徐农商行的证据一至证据五的真实性无异议，对证据六至证据九，中钢公司不是当事人，不发表质证意见，贷款已经还清，不应再计息；对证据十认为该贷款的到期日是2014年1月6日，已经逾期一年，清徐农商行没有向交城县恒强煤业有限公司及宏佳洗煤公司催收的证据，无法核实贷款是否已经偿还及偿还的数额，也没有看到清徐农商行要求宏佳洗煤公司履行担保责任的任何书面文件���该笔贷款的债权人是清徐农村信用合作联社营业部与清徐农商行并非一个主体，营业部无权跨行跨机构扣划宏佳洗煤公司的进账资金；对证据十的真实性无异议，但认为，清徐农商行称该账户是一般存款账户不是还贷账户的说法不成立，还贷主要是看还款的事实，除非司法机关依法扣划，任何单位和个人无权扣划企业的账户存款，清徐农商行将款划至案外人账户，违反了相关法律规定，侵害了宏佳洗煤公司的权益。宏佳洗煤公司为证明其主张向本院提交如下证据材料：证据一中国人民银行支付系统专用凭证大额客户发起汇兑业务报文，证明宏佳洗煤公司已经偿还了贷款；证据二通话明细，证明2015年1月15日，罗建平与清徐农商行崔靖、清徐农商行城关支行行长贾卫兵、副行长王新海、信贷员王伟伟通话。清徐农商行对宏佳洗煤公司的证据一的真实性无异议，认为中钢公司将钱打到宏佳洗煤公司账户是为了支付煤款，并不是偿还贷款，是两个法律关系；对证据二，认为单位出具的证据应加盖单位公章，负责人签字。中钢公司对宏佳洗煤公司的证据无异议，认为证据一说明了归还贷款的事实，证据二通话记录与中钢公司的证据相互印证。中钢公司为证明其主张向本院提交如下证据材料：证据一《企业授信最高额保证合同》，证明中钢公司为宏佳洗煤公司向清徐农商行提供最高额保证合同；证据二《流动资金贷款合同》，证明清徐农商行向宏佳洗煤公司发放贷款2000万元；证据三中国人民银行支付系统专用凭证，证明贷款到期后，由于宏佳洗煤公司无能力偿还，之后中钢公司同意代宏佳洗煤公司偿还贷款；2015年1月15日中钢公司委托李燕东和罗建平在清徐农商行与崔靖就偿还贷款的事宜进行���商，崔靖承诺在中钢公司和宏佳洗煤公司偿还2000万元贷款后，在其权限范围内，为宏佳公司贷另一笔款，之后中钢将20454000元转账至宏佳洗煤公司清徐农商行城关支行的账户，该账户也是清徐农商行指定宏佳洗煤公司偿还贷款的账户，证明中钢公司为宏佳洗煤公司偿还了在清徐农商行的贷款2000万元；证据四特种转账传票、贷款本息收回凭证，证明中钢公司、宏佳洗煤公司、清徐农商行就贷款事宜协商后，中钢将20454000元以宏佳洗煤公司的名义汇入了清徐农商行，但2015年1月16日清徐农商行在未经过宏佳洗煤公司同意的情况下，违反其与宏佳洗煤公司、中钢公司的约定，违规使用特种转账传票，擅自将宏佳洗煤公司用来偿还自身贷款的20454000元中的204116.44元强行划至交城县恒强煤业有限公司在清徐农商行的账户内；清徐农商行起诉的时候，未将宏佳洗煤公司偿还的贷��本息数额进行相应的核减，清徐农商行违规扣除宏佳洗煤公司账户的资金，目的是为了收回其不良贷款，将风险恶意转嫁至中钢公司和宏佳洗煤公司，清徐农商行的行为违反了《商业银行法》的规定；清徐农商行城关支行违规扣中钢公司转账至宏佳洗煤公司账户的20411644.24元，应当视为宏佳洗煤公司已经偿还了贷款；该两份票据都是城关支行出具的，将宏佳公司资金扣划的主体是清徐农商行城关支行，而该行是向宏佳洗煤公司发放贷款的主体，因此清徐农商行城关支行的扣划行为证明宏佳洗煤公司已经偿还了贷款本息；营业部出具的扣收不良贷款证明存在后补的嫌疑，中钢公司向宏佳洗煤公司转账的时间是2015年1月15日，账户是开在清徐农商行城关支行的，营业部不可能知道宏佳洗煤公司有资金到账，该证据是为了掩盖其违规使用特种转账而后补的；证据五，山西省农村信用社对公账户月对账单，证明宏佳洗煤公司在清徐农商行城关支行开设的账户于2015年1月25日收到了从中钢公司转账的20454000元，同日，宏佳洗煤公司账户的钱被清徐农商行违规扣划了20411644.24元，2015年1月19日又扣划了42358.56元，两笔款项摘要分别为“归还贷款”和“贷款自动扣款”，由此证明，宏佳洗煤公司已经向清徐农商行支偿还了贷款总计20454002.80元的本息；证据六宏佳洗煤公司法定代表人罗建平和清徐农商行城关支行行长贾卫兵等人的电话通话录音，证明中钢公司在向宏佳洗煤公司转账之前，中钢公司、宏佳洗煤公司、清徐农商行就宏佳洗煤公司偿还贷款的事宜达成了一致意见，基于此，中钢公司才向宏佳洗煤公司转账20454000元，目的就是为了偿还宏佳洗煤公司的贷款；证据七李燕东出具的证明，证明中钢公司、宏佳洗煤公司、清徐农商行就宏佳洗煤公���偿还自身贷款事宜协商一致后，中钢公司为宏佳洗煤公司向清徐农商行支付了贷款，但是清徐农商行违规将宏佳洗煤公司用来偿还自身贷款的钱划到了第三人的账户，此行为严重损害了宏佳洗煤公司和中钢公司的利益。清徐农商行对中钢公司提交的对证据一、证据二无异议；对证据三的真实性无异议，对证明内容有异议，票据显示中钢公司支付宏佳洗煤公司的是煤款，而不是代为偿还贷款；对证据四的真实性无异议，对证明内容有异议，扣划不是清徐农商行城关支行实施的行为，扣划的单位是清徐农商行营业部，交城县恒强煤业有限公司在营业部贷款2000万元，由宏佳洗煤公司进行担保，该贷款的到期日为2013年6月13日，形成了不良贷款；对证据五的真实性无异议，对证明内容有异议，宏佳洗煤公司并未向清徐农商行城关支行偿还贷款，而是被清徐农商行营业部扣划；对证据六应当由罗建平提供原始载体，根据法复（1995）2号批复，未经同意而录制的录音合法性有问题；经了解，董事长并未明确承诺，由中钢公司代还贷款，根据流动资金贷款合同第七条第三项的约定，作为债权人，在债务人无能力履行还款义务的情况下，可以从债权人任意的银行卡上扣款，根据中国人民银行银条法（1989）7号文件及合同的约定，在借款人不能按期偿还贷款时，有权从贷款人银行账户扣款，清徐农商行扣划中钢公司支付给宏佳洗煤公司的款是合法有效的；对证据七证人证言应当附有证人的身份证，证人应当到庭，仅凭书面的材料，无法证明实际情况。宏佳洗煤公司、罗建平、罗志强对中钢公司提交的证据的真实性无异议，对证明内容也无异议。经审理查明，2013年12月6日，清徐农商行城关支行与宏佳洗煤公司签订���同《流动资金贷款合同》，约定，清徐农商行城关支行向宏佳洗煤公司发放贷款2000万元，贷款用途为付运费煤款，贷款期限从2013年12月6日起至2014年12月5日止，贷款利率为年利率12%，按月结息。2013年11月23日，中钢公司召开股东大会，愿意为宏佳洗煤公司向清徐农商行城关支行2000万元借款提供连带责任保证。2013年12月6日，中钢公司与清徐农商行城关支行签订了《企业授信最高额保证合同》，约定中钢公司为2013年12月6日起至2014年12月5日，担保的主债权为因清徐县农商行城关支行向宏佳洗煤公司发放最高余额为2000万元的贷款或开立银行承兑汇票的敞口部分而形成的一系列债权，保证方式为连带责任保证，担保范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用以及所有其他应付费用，包括但不限于催收费用、诉讼��、仲裁费、财产保全费、评估费、拍卖费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费及其他费用；担保期间为贷款合同项下最后一笔清偿债务的履行期满之日起二年。同日，罗建平、罗志强与清徐农商行城关支行签订《特别担保合同》，约定罗建平、罗志强为宏佳洗煤公司向清徐农商行城关支行2000万元贷款提供特别担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间为主合同确定的借款到期之次日起两年。2013年12月9日，清徐农商行城关支行向宏佳洗煤公司发放了2000万元贷款，宏佳洗煤公司和中钢公司在借款借据上加盖了公章和法定代表人名章，借据载明，贷款方式为保证担保，借款用途为付运费、煤款，借款账号为102011010600000027918，自动扣款账号和贷款转存账号均为68161301016002000559。2015年1月15日，中钢公司向宏佳洗煤公司68161301016002000559账号汇款20454000元，中国人民银行支付系统专用凭证大额客户发起汇兑业务报文（来）显示：接收行为清徐农商行城关支行，收款人为宏佳洗煤公司，账号为68161301016002000559，发起行为中国农业银行股份有限公司交城县支行，付款人中钢公司，金额为20454000元，附言为煤款。当天，清徐农商行城关支行使用特种转账传票，将宏佳洗煤公司该账户上的20411644.24元转至交城县恒强煤业有限公司在清徐农商行营业部的账户，转账原因为扣收贷款本息。同日，清徐农商行城关支行向交城县恒强煤业有限公司出具贷款本息收回凭证，显示：贷款户名为交城恒强煤业有限公司，贷款账号为10210310600000006341，还款账号为68161301016002000559，借款日期为2013年6月13日，到期日期为2014年6月12日，原借款金额为2000万��，现贷款余额为1882930.10，本次归还本金1882930.10元，归还应收利息为1346340.01元，归还当期利息为235374.132元，还款合计20411644024元。清徐农商行城关支行出具的宏佳洗煤公司68161301016002000559账号对公账户月对账单显示：2015年1月15日，该账户大额资金来账20454000元，2015年1月15日归还贷款20411644.24元，2015年1月19日贷款自动扣款42358.56元。另查明，2013年6月13日，清徐县农村信用合作联社与交城县恒强煤业有限公司签订《流动资金贷款合同》，约定，交城县恒强煤业有限公司向清徐县农村信用合作社贷款2000万元，贷款用途为煤款，贷款期限为2013年6月13日至2014年6月12日止，贷款利率为12%，清徐县农村信用合作联社营业部在贷款人处加盖公章。2013年6月13日，宏佳洗煤公司与清徐县农村信用合作联社营业部签订合同《企业授信最高额保证合同》，约定，宏佳洗煤公���为交城县恒强煤业有限公司的2000万元的贷款提供连带责任保证，担保期间为贷款合同项下最后一笔未清偿债务的履行期满之日起二年，债务履行期限届满，债权人的债权全部或部分未受清偿的，债权人有权要求保证人按照本合同承担保证责任，发生上述情形，有权从保证人的任一账户上直接扣划资金用于清偿，扣划后，债权人应将扣划所涉账号、贷款合同号、扣划金额、债务余额通知保证人。本院认为，清徐农商行与宏佳洗煤公司签订的《流动资金贷款合同》、清徐农商行与中钢公司签订的《企业授信最高额保证合同》、清徐农商行与罗建平、罗志强签订的《特别担保合同》均系签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。清徐农商行城关支行依约向宏佳洗煤公司发放2000万元贷款，宏佳洗煤公司在贷款到期后应依约归���。宏佳洗煤公司称，贷款到期后，清徐农商行曾与宏佳洗煤公司、中钢公司就归还贷款一事协商，2015年1月15日，中钢公司向宏佳洗煤公司在城关支行账号为68161301016002000559的账户上汇款20454000元，宏佳洗煤公司当时已明确告知清徐农商行该款用于归还自身欠贷。清徐农商行虽对宏佳洗煤公司、中钢公司的通话录音、通话明细等证据材料不予认可，但清徐农商行并未否认有三方协商的事实，结合在三方协商后中钢公司即向宏佳洗煤公司在清徐农商行城关支行68161301016002000559账户汇款，且该账户为清徐行城关支行指定还款账号等情况，能够认定中钢公司汇款20454000元至宏佳洗煤公司指定还款账户为中钢公司履行《企业授信最高额保证合同》中的保证责任。清徐农商行称中钢公司汇款项已经被清徐农商行营业部扣划用于归还宏佳洗煤公司为交城恒强煤业有限公司提供担保��2000万元贷款，并认为根据宏佳洗煤公司与清徐县农村信用合作联社营业部签订的《企业授信最高额保证合同》约定，债务履行期限届满，债权人的债权全部或部分未受清偿的，债权人有权要求保证人按照本合同承担保证责任，发生上述情形，债权人有权从保证人的任一账户上直接扣划资金用于清偿。根据该约定，清徐农商行从宏佳洗煤公司账户上直接扣划资金用于清偿债务的前提是“债权人有权要求保证人按照本合同承担保证责任”，现有证据不能证明清徐农商行向宏佳洗煤公司发出过要求其履行保证责任的书面或口头通知，清徐农商行在明知中钢公司付至宏佳洗煤公司还款账户的资金是用于归还贷款的情况下，直接扣划该资金，有违双方约定。宏佳洗煤公司有关贷款已经归还的抗辩理由，中钢公司有关清徐农商行主张的贷款本息数额应进行相应核减的抗辩理由，本院予以支持。清徐农商行起诉要求宏佳洗煤公司偿还本息21330973.92元，应扣除清徐农商行城关支行于2015年1月15日扣划宏佳洗煤公司的20411644.24元及2015年1月19日扣划的利息42358.56元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零一条第二款，第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告清徐县宏佳洗煤有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告山西清徐农村商业银行股份有限公司利息919329.68元及本案贷款从2015年1月21日起至借款还清之日止的利息（利率按照借款合同的约定及中国人民银行的约定计算）；二、被告山西中阳钢铁有限公司、被告罗建平、被告罗志强对本判决第（一）项确定的义务承担连带清偿责任。三、驳回原���山西清徐农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费148454元，由原告山西清徐农村商业银行股份有限公司负担135461元，被告清徐宏佳洗煤有限公司负担12993元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省高级人民法院。审 判 长  刘 卫代理审判员  温冠华代理审判员  李 静二〇一六年三月三十日书 记 员  陈晋婷