重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)石法民初字第03432号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇玉带南街13号。负责人孙卫民，该支行行长。委托代理人刘玉，该支行职工。被告周松青，男，生于1974年2月27日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告李德芬，女，生于1970年6月12日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告周猛，男，生于1985年12月26日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告刘玲，女，生于1990年9月21日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。被告梁道荣，男，生于1973年11月15日，居民，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行诉被告周松青、李德芬、周猛、刘玲、梁道荣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日受理后，依法由本院审判员张军担任审判长，与人民陪审员任文生、李凤组成合议庭，适用普通程序于2015年12月31日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的委托代理人刘玉到庭参加了诉讼，被告周猛、刘玲、梁道荣经本院2015年10月14日公告传唤，被告周松青、李德芬经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行诉称：2014年1月17日，被告周松青、李德芬夫妇为了扩大采购钢管的资金周转为由向原告申请贷款10万元，原告对被告的贷款申请进行审查后认为符合贷款条件，并于2014年1月27日与被告周松青、李德芬夫妇签订了小额贷款合同，合同约定贷款金额为10万元，贷款期限为12个月，年利率为15.84%，同时与被告梁道荣、周猛、刘玲三人签订了小额贷款联保协议对该笔贷款承担联保责任。此协议经各方签字生效后，被告给原告出具了书面借据，原告按合同约定给被告发放贷款10万元。然而在合同约定的还款期限到期后被告周松青、李德芬夫妇未偿还贷款，现尚欠原告贷款本金63723.64元，经原告多次催收，被告以无款为由拒还，其联保成员也拒绝承担连带担保责任。因此，向法院提起诉讼，请求：1.被告周松青、李德芬偿还原告贷款本金63723.64元及利息(包括逾期利息和罚息)，利息的计算方式为以63723.64元为基数，从2014年10月11日起到清偿时止按年利率20.952%计算；2.被告梁道荣、周猛、刘玲承担连带清偿责任。被告周松青未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。被告李德芬未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。被告周猛未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。被告刘玲未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。被告梁道荣未作答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。经审理查明：周松青、李德芬系夫妻关系，周猛、刘玲系夫妻关系。2014年1月17日，梁道荣、周猛、周松青共同向原告申请“好借好还”小额联保贷款额度。同日，周松青向原告提交“好借好还”小额贷款申请，其妻李德芬也在申请上签字。2014年1月27日，原告与梁道荣、周猛、周松青签订《小额贷款联保协议书》，周猛的妻子刘玲、周松青的妻子李德芬也在《小额贷款联保协议书》上签字。《小额贷款联保协议书》约定：“第二条，从2014年1月27日起至2016年1月27日止，甲方(注：甲方系原告，下同)可以根据乙方(注：乙方系联保小组成员，包括梁道荣、周猛、周松青，下同)任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高借款本金余额不超过人民币￥100000.00元(大写：壹拾万元整)、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币￥300000.00元(大写：叁拾万元整)内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条，当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应当书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条，作为保证人的联保小组成员的权利义务，(一)保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第2种方式进行：2、任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担50%(适用于3户联保)的连带责任保证。(二)作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币￥100000.00元(大写：壹拾万元整)、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000.00元(大写：叁拾万元整)，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。(三)根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。(四)保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。第九条第二款，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。……”同日，原告与周松青签订《小额贷款借款合同》(合同编号：5099960Q11401511646601)，周松青、李德芬在合同上签字。《小额贷款借款合同》约定：“第一条，甲方(注：原告，下同)将通过乙方(注：周松青，下同)在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：周松青，账号：×。第二条，贷款的金额、利率、期限如下：金额：壹拾万元；年利率：(一)贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，为固定利率15.84%；期限：自2014年1月至2015年1月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第三条，贷款用途为进购各类服装及装修店面，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第八条，还款方式，甲乙双方商定，乙方采用以下第三种还款方式归还贷款本息。还款日为放款日以后期的(对日/指定日)；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日(具体还款日与还款金额以还款计划表为准)：(三)阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。其后期间，按照等额本息还款法偿还。第十六条，违约责任，(一)乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后利率加收30%的罚息。2014年1月27日，原告与周松青签订《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》(借据编号：5099960Q11401511646601)，载明：“借款人：周松青，放款账号户名：周松青，放款账号：×，借款金额：壹拾万元，借款期限：12月(从2014年1月27日至2015年1月27日)，年利率：15.84%，借款用途：进购各类服装及装修店面，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数：5。”周松青在借据上签名捺印。同日，原告向周松青发放贷款100000.00元。按照还款计划，周松青足额偿还了第1-7期的本息，从第8期起周松青发生违约，未按时足额偿还本息，第8期的还款日期为2014年10月10日。周松青共计偿还本金36276.36元，尚欠原告借款本金63723.64元。以上事实，有居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、小额贷款额度申请表、小额贷款申请表、小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、还款计划表、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、庭审笔录等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：周松青向原告贷款的事实清楚，证据确凿，本院予以确认。周松青借款期限已届满，但借款尚未还清，原告请求还款，本院予以支持。根据双方的约定，借款利率为年利率15.84%，周松青不按期归还借款本金，从逾期之日起(即2014年11月11日)按借款利率加收30%的罚息，即逾期利率为年利率20.592%［15.84%×(1+30%)=20.592%］，亦即自2014年10月11日起至清偿时止，以未偿还的本金63723.64元为基数，按年利率20.592%计算逾期利息和罚息。周松青向原告所借贷款，是在周松青与李德芬婚姻关系存续期间，并且李德芬在《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》上均签字确认，同意共同偿还借款，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，该笔借款属于周松青、李德芬的夫妻共同债务，因此，李德芬对周松青的上述借款本金、逾期利息、罚息等承担共同清偿责任。根据《小额贷款联保协议书》第六条的约定，周松青借款的保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息等，保证人对周松青债务承担50%的连带责任保证，因此，梁道荣、周猛作为保证人，对周松青的上述借款本金、逾期利息、罚息等承担50%的连带清偿责任。根据《小额贷款联保协议书》第九条第二款的约定，周猛的配偶刘玲同意周猛的保证行为，对周猛的保证行为承担共同还款责任，因此，刘玲对周松青的上述借款本金、逾期利息、罚息等的50%承担连带清偿责任。梁道荣、周猛、刘玲在承担保证责任后，有权向周松青追偿。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周松青、李德芬于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行借款本金63723.64元及逾期利息、罚息(逾期利息、罚息的计算方式：自2014年10月11日起至清偿时止，以未偿还的本金63723.64元为基数，按年利率20.592%计算)；二、被告梁道荣、周猛、刘玲对上述第一项原告周松青所欠债务的50%承担连带清偿责任，被告梁道荣、周猛、刘玲在承担连带清偿责任后有权向被告周松青追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1393.00元，公告费560.00元，共计1953.00元，由被告周松青、李德芬负担976.50元，被告梁道荣、周猛、刘玲、周松青、李德芬连带负担976.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  张 军人民陪审员  任文生人民陪审员  李 凤二〇一六年三月二十二日书 记 员  吴 平