山东省菏泽市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁17民终254号上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司菏泽开发区支行。住所地：菏泽市中华路***号。负责人：徐宪强，该支行行长。委托代理人：王国强，系该行员工。委托代理人：杨婧，系该行员工。被上诉人（原审原告）：季强，农民。委托代理人：周景法，菏泽开发丹阳法律服务所法律工作者。上诉人中国农业银行股份有限公司菏泽开发区支行（农行开发支行）因与被上诉人季强借记卡纠纷一案，不服山东省经济开发区人民法院（2015）菏开商初字第275号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年1月19日立案受理，并依法组成合议庭于2016年2月29日公开开庭审理了本案。上诉人农行开发支行的委托代理人王国强、杨婧，被上诉人季强的委托代理人周景法到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。季强一审诉称，季强与农行开发支行存在金穗借记卡业务，卡号为62×××14，2015年3月21日，季强卡内存款余额为26376.61元，当天季强在菏泽，但卡内存款却在江西省南昌市进贤县支行银星分理处被人取走。农行开发支行没有保证存款人的交易安全，在存款人和金穗卡均在菏泽的情况下被异地取走，应当承担赔偿责任。季强诉至法院，要求农行开发支行立即支付借记卡现金26100元及利息，并承担涉诉费用。农行开发支行一审辩称，2012年6月21日，季强在农行开发支行申请开立了人民币结算账户，办理了卡号为62×××14的借记卡，开通了短信通知业务，并签订了一系列合同，季强支取存款方式为凭密，妥善保管密码是保证账户资金安全的关键因素，也是季强必须履行的主要合同义务。凡密码相符的交易均视为持卡人本人的合法交易，持卡人应妥善保管密码，因密码泄露或银行卡保管不善造成的损失，由持卡人自己负责。2015年3月21日12时32分至12时39分，季强的银行卡在农行江西省南昌市进贤县支行银星分理处分10笔支取20000元，手续费100元，当日12时48分，该卡发生1笔消费交易6000元，余额为276.61元。上述交易之所以能成功，说明持卡人提供了正确的账户信息和密码，农行开发支行并不存在违约行为。持卡人在江西能通过账户信息和密码验证并完成取现和消费交易，说明这些交易系季强所为或将银行卡交于他人或将密码泄露给他人完成的，如果是后者季强没有尽到妥善保管借记卡信息和密码的义务，应当由自己承担责任。农行开发支行已尽到款项支付和存款安全保障义务，不承担侵权责任。本案不适用举证责任倒置，否则任何储户就任何交易都可以起诉银行，将会助长和加剧道德风险，严重威胁金融秩序稳定。季强应当提交证据证明别人未经季强授权进行了刷卡交易，证明交易时使用的并非农行开发支行制发的银行卡，由于农行开发支行的过错导致其资金损失，证明农行开发支行未能识别银行卡真伪，农行开发支行对泄露密码有过错，否则将承担举证不能的责任。本案季强具有重大过错，应当承担相应的责任，一是季强办理了短信通，在发现账户异常变动后没有及时挂失导致资金损失扩大；二是没有保护好密码。农行开发支行已向公安机关报案，目前并无侦查结果，本案可以考虑中止审理。请求法院合理评判双方的过错，依法裁判。原审法院审理查明，2012年6月21日，季强在农行开发支行申请开立了人民币结算账户，办理了金穗借记卡，卡号为62×××14，并开通了短信通知业务，并承诺遵守《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》。《中国农业银行金穗借记卡章程》约定：申领金穗借记卡必须设定密码；凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据，签名仅作为持卡人认可交易金额的辅助措施。持卡人应妥善保管金穗借记卡密码，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。原告季强支取存款方式为凭密方式。2015年3月21日，季强卡内存款余额为26376.61元，当天12时32分33秒至12时39分27秒，季强的银行卡在中国农业银行江西省南昌市进贤县支行银星分理处分10笔支取20000元，手续费100元，每笔支取2000元、手续费10元。当日12时48分53秒，该卡在进贤县亿川珠宝首饰行消费6000元，此后余额为276.61元。当日季强在菏泽，其于13时58分27秒在中国农业银行菏泽牡丹支行以现金方式支取现金276元。双方均未向公安机关报警。关于利息部分，季强并没有在指定的期限内缴纳诉讼费用。原审法院认为，《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”季强在农行开发支行申办了金穗借记卡，农行开发支行就有义务保障季强账户内存款的安全，现季强的存款被他人擅自支取，目前责任不清，农行开发支行没有证据证明季强泄露个人信息，农行开发支行不能举证证明是由于季强自身的过错造成存款被擅自转走的，农行开发支行应当承担全部赔偿责任。季强要求利息，但是并未在指定的期间内缴纳诉讼费用，应当视为季强自动放弃利息部分的请求。《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。”季强账户内存款被擅自第三人支取，给季强造成了经济损失，即使是第三人的原因造成的，农行开发支行仍应承担违约责任，但其承担责任后，可以向第三人追偿。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、《中华人民共和国合同法》第一百二十一条、《中华人民共和国商业银行法》第六条之规定，判决：一、中国农业银行股份有限公司菏泽开发区支行于本判决生效之日起三日内赔偿季强26100元；二、驳回季强的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费453元，由农行开发支行负担。上诉人农行开发支行不服原审判决上诉称，本案所涉资金损失，并非上诉人单方过错所致，被上诉人自身的重大过错是导致其资金损失的重要原因，被上诉人应承担相应民事责任。被上诉人存在两点重大过错：一、被上诉人未妥善保管银行卡密码。密码是由被上诉人设定，用于验证其身份、独立于银行卡信息存放、具有唯一性的私密信息。涉案交易之所以成功，说明持卡人交易时提供了正确的账户信息和密码，说明这些交易系被上诉人所为或是被上诉人将银行卡交予他人或将密码泄露给他人完成。如果是前者的话，被上诉人应承担全部责任，如果是后者的话，被上诉人未尽到妥善保管借记卡账户信息和密码的义务，应承担相应责任；二、被上诉人未及时挂失导致资金损失扩大。被上诉人办卡时开通了短信通知服务，预留了短信接收手机号，之后未申请变更短信接收手机号。本案第一笔支取业务是12：32分，第二笔至第十笔支取业务用时6分钟，最后一笔6000元消费是12：48分，距第一笔支取业务中间有16分钟。被上诉人在发现账户异常变动后没有及时挂失导致账户资金损失扩大，对损失扩大部分应承担全部责任。综上，原审判决认定事实不清，请求二审法院撤销原判，改判被上诉人承担一定的民事责任。被上诉人季强答辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。本院经审理查明的事实与原审法院查明的事实一致。本院认为，被上诉人在上诉人处办理了借记卡，双方即形成了储蓄合同关系。在该合同关系中，上诉人负有安全保障及谨慎审查借记卡的义务，以保障储户卡内资金安全。上诉人作为涉案借记卡的发行者和技术提供者，应当具备鉴别借记卡真伪的能力，并应采取相关技术手段防范借记卡被复制和伪造。如上诉人设置或允许使用的自动取款机未能有效识别借记卡，应视为上诉人未尽到保障存款安全的合同义务，构成违约。其应对被上诉人的损失承担赔偿责任。本案中，从原审查明事实来看，涉案存款在不到20分钟的时间内被提现、消费11笔，其地点均与被上诉人同时取款位置不同，其足以排除真卡交易的可能性。按照上述意见，上诉人已构成违约，原审判决认定其承担本案赔偿责任，并无不当。关于被上诉人在本案中是否存在过错，应否减轻上诉人相应责任的问题。本院认为，上诉人主张被上诉人在使用借记卡过程存在密码泄露等过失行为，但并未提供证据予以证明，应承担举证不力的不利后果。另，从本案查明的事实来看，涉案借记卡在16分钟的时间内被提现、消费11笔，被上诉人在接到短信提示后，遂到上诉人处进行了核实，并通知上诉人工作人员相关情况，被上诉人的上述行为已尽到合理、谨慎使用义务。因此，上诉人关于被上诉人未及时挂失导致损失扩大的上诉主张，不予支持。综上，依据本案现有证据尚不能确认被上诉人存在过错行为。对于上诉人关于因减轻其赔偿责任的主张，本院不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费96元，由上诉人中国农业银行股份有限公司菏泽开发区支行负担。本判决为终审判决。审 判 长  曾庆生代理审判员  史春雷代理审判员  王益新二〇一六年三月二十一日书 记 员  张 伟