广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法松民二初字第3259号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层，组织机构代码：76159275-X。负责人欧阳忠，行长。委托代理人杨小艳，广东众达律师事务所律师。委托代理人吴康平，广东众达律师事务所律师。被告李玉，女，1979年5月2日出生，回族，住安徽省寿县。被告曲国祥，男，1969年1月19日出生，汉族，住哈尔滨市平房区。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告李玉、曲国祥金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月1日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与代理审判员邱桂珍、陈丽莎组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨小艳到庭参加诉讼。被告李玉、曲国祥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年11月5日，原告与两被告签订了编号为139999769588026882的《个人授信及担保协议》。约定由原告向被告李玉提供1560000元的授信额度，授信期间自2013年11月5日起至2023年11月5日止，被告李玉自愿以其所有的位于东莞市东城区立新景湖花园水云龙庭B座B梯401号房产为前述授信协议项下的贷款提供抵押担保，并办妥了抵押登记。被告曲国祥为被告李玉上述协议项下的所有债务承担连带保证责任。同日，原告与被告李玉签订编号为139999769588026882的《个人贷款借款合同》（两份），约定原告向被告李玉分别提供1060000元、500000元的贷款用于经营，合同还同时约定了贷款期限、贷款利率、罚息、复息等。2013年10月24日，被告李玉向原告申请使用授信额度，并填写了《个人贷款周转易功能申请表》申请开通周转易功能，循环授信额度为1560000元，贷款期限为12个月。后经原告审核，原告与被告李玉签订了《个人贷款周转易协议书》，依被告李玉的申请，原告为其开通了周转易功能，并按约向被告李玉发放了周转易贷款。但被告李玉却未能按期足额偿还贷款本息，根据上述协议的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告李玉立即归还贷款本息以及原告为实现债权而支付的诉讼费等相关费用。被告曲国祥与被告李玉既是夫妻关系又是案涉借款的保证人，依法被告曲国祥应当对案涉债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告李玉立即归还全部贷款本金1471406.91元，并支付至贷款还清之日的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息均按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《借款借据》、《个人贷款周转易协议书》的约定计算，计至全部款项清偿之日，暂计至2015年8月24日利息为16400.46元、罚息为199.42元、复息为69.31元，共计16669.19元），本息暂计至2015年8月24日共计1488076.1元；2.被告曲国祥对被告李玉上述债务承担连带清偿责任；3.确认原告对被告李玉所有的位于东莞市东城区立新景湖花园水云龙庭B座B梯401号房（房地产权证号：粤房地权证字莞字第××）享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由两被告共同承担。被告李玉、曲国祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，2013年11月5日，原告与被告李玉、曲国祥签订了《个人授信及担保协议》（编号：139999769588026882），李玉作为授信申请人和抵押人、曲国祥作为保证人，约定：经被告李玉向原告申请，原告同意向被告李玉提供总额为1560000元的授信额度，该额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年11月5日起到2023年11月5日止；被告李玉未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告李玉未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；抵押物：东莞市东城区立新景湖花园水云龙庭B座B梯401号房产；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告李玉提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；被告曲国祥为被告李玉在本协议项下的债务承担连带保证责任；保证范围为原告根据本协议在授信额度内向被告李玉提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；就循环授信而言，如原告向被告李玉提供的贷款本金余额超过授信额度金额，则被告曲国祥对授信余额超过授信金额的部分不承担保证责任；保证期间为自本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款到期日另加两年；即使为被告李玉在本协议项下的债务得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告李玉在本协议项下全部债务直接向被告曲国祥追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无须先行追索其他保证人。案涉房屋于2013年11月13日办理了抵押登记，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第××号。2013年11月5日，被告李玉分别与原告签订了两份《个人贷款借款合同》（编号：139999769588026882），约定：贷款金额为1060000元、500000元；贷款期限为60个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的贷款基准年利率为基础上浮17.7%，即为年利率7.5328%，调整方式为固定日调整；被告李玉未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；被告李玉连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息即构成违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2013年11月8日，原告分两次向被告李玉发放贷款1060000元、500000元，双方并在两份《个人贷款借款借据》上签字确认：借款期限为2013年11月8日至2018年11月8日；扣款日为每月8日。2013年10月23日，被告李玉与原告签订了《个人贷款周转易协议书》（编号：139999769588026882），约定：原告根据被告李玉的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告李玉总额为1000000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%、利率调整方式为不变。随后，原告向被告李玉发放了8笔周转易借款。上述款项，被告李玉均产生逾期，原告起诉后，被告李玉偿还了部分款项。截至2015年12月10日，关于贷款金额为1060000元、500000元的借款，被告李玉尚欠借款本金1383277.71元、利息27591.61元、罚息124.3元、复息306.17元；关于记账日为2014年9月9日、2014年10月15日、2014年11月10日的周转易借款，被告李玉尚欠借款本金28000元、利息489.62元、罚息541.35元、复息12.9元；关于记账日为2014年12月14日、2014年12月30日、2015年1月11日的周转易借款，被告李玉尚欠借款本金36000元、利息1020.6元、罚息0元、复息17.03元。另查明，记账日为2014年9月9日、2014年10月15日、2014年11月10日的周转易借款，贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%后为年利率8.1%；记账日为2014年12月14日、2014年12月30日、2015年1月11日的周转易借款，贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%后为年利率7.56%。上述事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》两份、《个人贷款借款借据》、客户逾期还款清单、个人贷款周转易功能申请表、周转易协议书、账户交易历史明细表、客户逾期还款清单、房地产他项权证书、历史交易历史明细表、客户逾期还款清单、房地产他项权证、结婚证复印件、财产共有人申明书，以及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告李玉、曲国祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告李玉、曲国祥与原告签订的《个人授信及担保协议》及被告李玉与原告签订的《个人贷款借款合同》、《周转易协议书》均系其各方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告李玉未能按照合同约定按时足额偿还贷款，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且被告李玉应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复息。故关于贷款金额为1060000元、500000元的借款，原告诉请被告李玉偿还贷款本金1383277.71及利息、罚息、复息（暂计至2015年12月10日，利息27591.61元、罚息124.3元、复息306.17元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮17.7%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持；关于记账日为2014年9月9日、2014年10月15日、2014年11月10日的周转易借款，因该三笔借款的借款期限均已届满，故不会再产生新的利息。对于原告诉请被告李玉偿还贷款本金28000元、利息489.62元及罚息、复息（暂计至2015年12月10日，罚息541.35元、复息12.9元，后续罚息对逾期贷款本金按年利率12.15%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。关于记账日为2014年12月14日、2014年12月30日、2015年1月11日的周转易借款，原告诉请被告李玉偿还贷款本金36000元及利息、罚息、复息（暂计至2015年12月10日，利息1020.6元、罚息0元、复息17.03元，后续利息按年利率7.56%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，计至款项实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。超出上述范围的利息、罚息、复息，本院依法不予支持。案涉房产已经办理抵押登记，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。根据《个人授信及担保协议》的约定，被告曲国祥应为被告李玉的案涉债务承担连带保证责任。因案涉保证责任尚在保证期间内，原告向被告李玉提供的贷款本金余额没有超过授信额度金额，且合同约定：即使为担保被告李玉在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告李玉在本协议项下全部债务直接向被告曲国祥追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被告曲国祥应对被告李玉的案涉债务承担连带清偿责任。被告曲国祥承担保证责任后，可依法向被告李玉追偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李玉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金1383277.71及利息、罚息、复息（暂计至2015年12月10日，利息27591.61元、罚息124.3元、复息306.17元，后续利息按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率上浮17.7%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，计至款项实际清偿之日止）；二、被告李玉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金28000元、利息489.62元及罚息、复息（暂计至2015年12月10日，罚息541.35元、复息12.9元，后续罚息对逾期贷款本金按年利率12.15%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，计至款项实际清偿之日止）；三、被告李玉应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金36000元及利息、罚息、复息（暂计至2015年12月10日，利息1020.6元、罚息0元、复息17.03元，后续利息按年利率7.56%计算，罚息对逾期贷款本金按前述利率加收50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，计至款项实际清偿之日止）；四、被告曲国祥对被告李玉的案涉债务承担连带清偿责任；五、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告李玉名下位于东莞市东城区立新景湖花园水云龙庭B座B梯401号房产（房地产权证号为：粤房地权证莞字第××号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；六、驳回原告招商银行股份有限公司东莞分行的其它诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18192.68元、保全费5000元，共计23192.68元（原告已预交），由被告李玉、曲国祥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  周吉宁代理审判员  邱桂珍代理审判员  陈丽莎二〇一六年三月十一日书 记 员  李伟婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。