四川省宣汉县人民法院民 事 判 决 书（2015）宣汉民初字第1774号原告：中国农业银行股份有限公司宣汉县支行。住所地：四川省宣汉县。负责人：张明，行长。委托代理人：刘泽木，职工。委托代理人：周应明，职工。被告：冉茂伟，男，生于1976年1月13日，汉族，住四川省宣汉县。被告：胡清秀，女，生于1974年3月26日，汉族，住四川省宣汉县。原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行（以下简称农行宣汉支行）与被告冉茂伟、胡清秀金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月28日立案受理后，依法由审判员王一担任审判长，与人民陪审员袁小红、刘晓成组成合议庭，书记员周明旭担任法庭记录，于2016年1月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘泽木、周应明到庭参加了诉讼，被告冉茂伟、胡清秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告农行宣汉支行诉称：2013年1月8日，被告冉茂伟向原告农行宣汉支行申请借款20万元。2013年1月28日，被告冉茂伟、胡清秀与原告签订《个人担保借款合同》。2013年2月1日，原告向被告提供借款20万元。原、被告约定：借款期限3年，借款利率为年利率7.995%，采用分期还款方式，被告每月向原告支付等额本息。同时约定，由被告将其所有座落于宣汉县东乡镇洲河大桥北侧渝鸿小康花园5单元1-1号房屋为借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记。借款后，被告冉茂伟从2015年2月起未按约定向原告返还借款本息。经原告多次催收无果。截止2016年1月20日，被告冉茂伟下欠原告借款本金77786.30元，借款利息6895.98元。请求人民法院判决：一、被告冉茂伟向原告返还借款本金77786.30元，并按约定支付借款利息（2016年1月20日前借款利息6895.98元，2016年1月20日后的借款利息按合同约定计算）；二、被告冉茂伟、胡清秀依法承担抵押担保责任，对被告提供的抵押物原告享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告负担。原告农行宣汉支行提供的证据：1、原告营业执照、组织机构代码证复印件，原告法定代表人身份证明书，被告身份证、常驻人口登记卡、结婚证复印。用以证明原、被告身份的事实；2、《个人担保借款合同》、《个人借款凭证》复印件。用以证明原、被告借贷关系成立，原告按约定向被告提供借款20万元的事实；3、《债务逾期催收通知书》、《贷款提前到期通知书》复印件。用以证明被告未按约定履行义务的事实；4、《房屋所有权证》、《土地使用权证》，房屋他项权证、土地他项权证复印件。用以证明被告用其所有的房屋为借款提供抵押担保的事实；5、《冉茂伟还款清单》。用以证明被告返还借款情况和欠款情况。被告冉茂伟、胡清秀没有提出答辩意见，也没有提供证据。在本案审理中，被告冉茂伟、胡清秀经本院合法传唤未到庭对原告农行宣汉支行提供的证据进行质证，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，被告冉茂伟、胡清秀应承担相应的法律后果。对原告提供的证据本院予以确认。经审理查明：2013年1月8日，被告冉茂伟向原告农行宣汉支行申请借款20万元，出具《借款人还款承诺书》。同日，被告冉茂伟、胡清秀向原告出具《共同债务人承诺书》、《财产共有人承诺书》、《同意房产抵押承诺书》。2013年1月28日，原告与被告冉茂伟、胡清秀签订《个人担保借款合同》（合同编号51020120130009769），被告胡清秀向原告出具的《房地产抵押清单》，抵押清单为合同组成部分。双方主要约定：借款用途为装修房屋，借款金额为20万元；借款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为合同的组成部分；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%；原告将借款划入被告在原告处开立的结算账户，账号／卡号xxxxx；还款方式为分期还款，采用等额本息还款法；合同项下借款的担保方式为抵押，被告以其所有座落于宣汉县东乡镇洲河大桥北侧渝鸿小康花园5单元1-1号住房提供担保。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等和实现债权担保权的费用；被告未按约定期限归还本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率基础上上浮30%计收罚息；对应付未付的利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；被告未按约定期足额偿还借款，原告有权收回已发放借款，有权提前行使担保权等。同日，宣汉县房产管理局、宣汉县国土资源局对被告提供的座落于宣汉县东乡镇洲河大桥北侧渝鸿小康花园5单元1-1号抵押房屋分别进行抵押登记，并分别填发房屋他项权证和土地他项权证。2013年2月1日，原告农行宣汉支行向被告冉茂伟账号xxxxxx划入人民币20万元。原告提供的《借款凭证》载明：借款人为冉茂伟，借款合同号为51020120130009769；借款日期为2013年2月1日，到期日期2016年1月31日；还款方式为等额本息还款，还款周期为月；付款日为20，执行利率7.995%，逾期利率11.9925%。2013年3月20日至2015年3月5日，被告冉茂伟返还原告借款本金122213.70元，支付借款期限内利息22675.50元，罚息3217.24元，复利26.90元。截止2016年1月20日，被告冉茂伟下差原告借款本金77786.30元，借款利息6895.98元（其中：借款期限内利息3464.13元，罚息3217.24元，复利214.61元），共计84682.28元。2015年6月25日和7月22日，原告农行宣汉支行分别向被告送达《贷款提前到期通知书》、《债务逾期催收通知书》，要求被告返还下欠借款本金77786.30元及借款利息。同时查明，被告冉茂伟、胡清秀于1998年5月4日办理结婚登记。本院认为：2013年1月28日，被告冉茂伟、胡清秀与原告农行宣汉支行签订《个人担保借款合同》，系当事人真实意思表示，内容符合法律规定，应受法律保护。原告依约向被告冉茂伟提供借款20万元，履行了合同约定的借款义务。被告冉茂伟借款后没有按照约定返还原告借款本金和支付借款利息，截止2016年1月20日，被告冉茂伟下差原告借款本金77786.30元，借款利息6895.98元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”，第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告要求被告冉茂伟返还借款本金77786.30元，并按合同约定支付借款利息的理由成立，本院予以支持。关于借款利息，截止2016年1月20日，被告冉茂伟下差原告借款期限内利息3464.13元，借款逾期利息3431.85元（其中，罚息3217.24元，复利214.61元），共计6895.98元。2016年1月20日后的借款利息，从2016年11月21日起按合同约定计算至还清借款本金77786.30元之日止。关于原告第二项诉讼请求。原告农行宣汉支行与被告冉茂伟、胡清秀签订的《个人担保借款合同》，明确约定合同项下借款的担保方式为抵押，被告以其所有的座落于宣汉县东乡镇洲河大桥北侧渝鸿小康花园5单元1-1号住房提供担保。合同签订的同日，宣汉县房产管理局、宣汉县国土资源局对被告提供的抵押房屋分别进行抵押登记，并分别填发房屋、土地他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现债权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告请求对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。在本案审理中，被告冉茂伟、胡清秀经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告冉茂伟向原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行返还原告借款本金77786.30元；二、被告冉茂伟向原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行支付2016年1月20日前借款期限内利息3464.13元，借款逾期利息3431.85元（其中，罚息3217.24元，复利214.61元），共计6895.98元。2016年1月20日后的借款利息，从2016年1月20日起按合同约定计算至付清借款本金77786.30元之日止；三、原告中国农业银行股份有限公司宣汉县支行对被告胡清秀所有的座落于宣汉县东乡镇洲河大桥北侧渝鸿小康花园5单元1-1号住房享有优先受偿权。以上金钱给付义务，限二被告在本判决发生法律效力后十五日内履行。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1822元，由被告冉茂伟、胡清秀负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审 判 长  王 一人民陪审员  刘晓成人民陪审员  袁小红二〇一六年三月八日书 记 员  周明旭