北京市西城区人民法院民 事 判 决 书(2015)西民（商）初字第27131号原告招商银行股份有限公司北京分行,住所地北京市西城区复兴门内大街156号。法定代表人王庆彬，行长。委托代理人陈汉召，北京市中闻律师事务所律师。委托代理人段纪波，北京市中闻律师事务所律师。被告王桂芝，女，1974年5月15日出生。被告丁引娣，女，1981年7月11日出生。原告招商银行股份有限公司北京分行(以下简称招商银行)与被告王桂芝、被告丁引娣金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法组成由本院法官佟颖担任审判长，与人民陪审员宋冰、人民陪审员孙锐共同组成的合议庭,公开开庭进行了审理。被告王桂芝、被告丁引娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告招商银行起诉称，原告于2012年9月20日与被告签署了《个人授信及担保协议》。上述合同约定，两被告以两被告名下的、位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1333和位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1334房产作为抵押，向原告申请个人授信贷款额度人民币叁佰捌拾肆万元整，授信期间为36个月，自2012年9月20日到2015年9月20日。上述合同签订后，上述房产分别于2012年10月10日和2012年10月11日办妥抵押登记。在上述协议项下，两被告于2014年10月29日与原告签订了《个人贷款借款合同》，向原告贷款人民币叁佰捌拾肆万元整，期限：2014年10月29日至2015年8月29日。原告已按照上述合同实际发放贷款。被告王桂芝个人资金周转困难且失联，被告丁引娣一方无力偿还贷款月供，原告所借出的款项面临巨大风险。故招商银行诉至法院，请求判令：1、两被告偿还贷款本金共计人民币384万元，以及自2014年12月20日起至上述本金全部还清之日止的利息、罚息和复息；2、原告对两被告提供抵押的位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1333和位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1334房产经折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；3、被告承担律师费人民币10000元；4、被告承担本案的诉讼费用、公告费。在审理过程中，原告招商银行向本院提交了以下证据材料：证据1、被告及其配偶的身份证、户口簿、结婚证复印件；证据2、个人经营贷款申请表、个人经营贷款客户声明书/承诺书；证据3、个人授信及担保协议；证据4、房屋他项权利证书；证据5、个人授信项下贷款申请表和电子产品买卖合同；证据6、个人贷款借款合同；证据7、个人贷款借款借据；证据8、贷款附属信息表、贷款关键信息、逾期清单；证据9、委托代理协议。被告王桂芝、被告丁引娣未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。被告王桂芝、被告丁引娣未向本院提交证据材料。经庭审质证，招商银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对中信银行提交的证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院根据上述认证查明：2012年9月20日，王桂芝、丁引娣与招商银行签署了编号为2012-30-经-125的《个人授信及担保协议》。约定：经王桂芝、丁引娣（授信申请人）申请，招商银行（授信人）同意向王桂芝、丁引娣提供总额度为384万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为36个月，即从2012年9月20日至2015年9月20日止；王桂芝、丁引娣未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；王桂芝、丁引娣按照招商银行的有关规定办妥贷款手续后，招商银行将贷款划入授信申请人第一扣款账号内，该协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；授信申请人委托授信人从第一扣款账号：×××中直接扣款贷款本金和利息，具体扣划账号以借款借据为准；抵押物为位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1333和位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1334的房产，产权证号为京房权证西字第0916**号、京房权证西字第0916**号、京房权证西字第0916**号、京房权证西字第0916**号；王桂芝、丁引娣愿意以其所有的或有处分权的抵押物的全部权益抵押给招商银行，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；担保范围为招商银行根据协议向王桂芝、丁引娣提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼法、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；王桂芝、丁引娣连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，招商银行有权宣布本协议项下债权提前到期，并有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，以处理抵押物所得价款优先受偿；在王桂芝、丁引娣不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招商银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由王桂芝、丁引娣全数承担。2012年10月10日，双方办理了房屋抵押登记手续，招商银行取得X京房他证西字第0300**号《房屋他项权证》，登记房屋他项权利人为招商银行，房屋所有人为王桂芝、丁引娣，房屋所有权证号为京房权证西字第0916**号、京房权证西字第0916**号，房屋坐落于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1333，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为人民币198万元；2012年10月11日，双方再次办理房屋抵押登记手续，招商银行取得X京房他证西字第0300**号《房屋他项权证》，登记房屋他项权利人为招商银行，房屋所有人为王桂芝、丁引娣，房屋所有权证号为京房权证西字第0916**号、京房权证西字第0916**号，房屋坐落于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1334，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为人民币186万元。2014年10月29日，王桂芝、丁引娣与招商银行签署了编号为2012-30-经-125的《个人贷款借款合同》。约定：王桂芝、丁引娣向招商银行贷款384万元用于经营，贷款期限为10个月，从2014年10月29日起到2015年8月29日止；该合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率的基础上浮20%，即为年利率7.2%，实际执行利率以借款借据为准；合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率固定不变；王桂芝、丁引娣未按本合同约定足额偿还贷款的，招商银行原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；王桂芝、丁引娣选择等额还款的方式归还贷款本息，并委托招商银行按照合同约定的方式从×××的账号中直接扣款贷款本金和利息；王桂芝、丁引娣连续三个月或累计六次未按时合同约定足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，招商银行有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并可依照该合同约定的纠纷解决方式按照法律程序处理抵押物所。另外，王桂芝、丁引娣签字的《个人贷款借款借据》载明，王桂芝、丁引娣向招商银行借款384万元，期限自2014年10月29日至2015年8月29日，贷款执行利率为7.2%；还款方式为等额还款自主月供；王桂芝、丁引娣要求将借款转入王桂芝×××的账户，并委托招商银行将该笔贷款王桂芝×××的账户。同日，招商银行依约发放贷款384万元。贷款发放后，王桂芝、丁引娣未按约履行归还贷款本金的义务。自2014年12月20日起开始违约，至合同到期，连续10期未归还贷款本息。另查，招商银行与北京市中闻律师事务所签订《民事诉讼委托代理协议》，约定招商银行因王桂芝、丁引娣金融借款合同纠纷一案，委托北京市中闻律师事务所代理，招商银行应向北京中闻律师事务所缴纳代理费10000元。截至庭审之日，招商银行未提交其支付律师费的相关证据。本院认为，王桂芝、丁引娣与招商银行之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，为当事人的真实意思表示，经审查亦无合同无效的法定情形，故上述合同合法有效，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。在招商银行依照合同约定足额履行放款义务后，王桂芝、丁引娣应按照合同约定按期足额偿还借款本金及利息，其逾期还款的行为已构成违约。因此招商银行要求王桂芝、丁引娣偿还借款本金、利息、罚息、复息的请求，有事实和法律依据，本院予以支持；招商银行要求王桂芝、丁引娣支付为实现债权所付律师费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持；王桂芝、丁引娣依照《个人授信及担保协议》为招商银行办理了最高额抵押登记，招商银行依法取得抵押权，王桂芝、丁引娣逾期还款的行为已符合招商银行行使抵押权的条件，故招商银行要求对王桂芝、丁引娣名下抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。招商银行要求王桂芝、丁引娣支付其为实现债权所付的律师费，但未提交任何证据证明该笔费用的实际发生，故对此项诉讼请求本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条之规定，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王桂芝、被告丁引娣于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司北京分行欠款本金三百八十四万元，及自二〇一四年十二月二十日起至所有欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复息（利息、罚息、复息按照《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》的约定标准计算）；二、如果被告王桂芝、被告丁引娣未履行上述还款义务，原告招商银行股份有限公司北京分行有权以被告王桂芝、丁引娣名下位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1333和位于北京市西城区宣武门外大街6、8、10、12、16、18号6号楼13层1334的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在最高债权额范围内优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果被告丁引娣、被告王桂芝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三万七千六百元、公告费（以实际发生为准），由被告王桂芝、被告丁引娣负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  佟颖人民陪审员  宋冰人民陪审员  孙锐二〇一六年三月十八日书 记 员  张琳