福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2015）龙新民初字第4924号原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市九一北路111号，组织机构代码85782240-9。代表人孔祥洋，行长。委托代理人叶永琴，福建合伦律师事务所律师。委托代理人邱渠，福建合伦律师事务所实习律师。被告童敏春,男，1966年12月27日出生，汉族，住福建省连城县。被告童琪峰，男，1991年6月5日出生，汉族，住福建省连城县。原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行诉被告童敏春、童琪峰信用卡纠纷一案，本院于2015年6月9日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行的委托代理人叶永琴到庭参加诉讼。被告童敏春、童琪峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行诉称，被告童敏春于2013年4月14日向原告申领卡号为62×××49，追加额度为174000元的信用卡。被告童敏春使用该卡支付其闽Ｆ×××××福特翼虎轿车的部分购车款，该车于2013年4月23日办理抵押登记手续，原告为抵押权人。但被告童敏春透支消费后未能按约如期偿还各笔应还债务。截至2015年5月15日止，被告童敏春尚欠原告信用卡债务本金103000.15元、利息9824.1元、滞纳金费用6274.39元，合计119098.64元。同时，被告童琪峰作为被告童敏春上述债务的共同还款人，对本案债务负有共同偿还责任。原告多次向两被告催讨未果，故诉至法院，请求判令：1、两被告共同偿还原告信用卡透支债务本金103000.15元、利息9824.1元、滞纳金费用6274.39元，合计119098.64元，并支付自2015年5月16日起至还款之日止，以112824.25元为本金，以日万分之五利率计算利息，按月计收复利。2、原告有权对抵押物闽Ｆ×××××福特翼虎轿车处分的所得价款优先受偿。被告童敏春、童琪峰未作书面答辩。经审理查明，被告童敏春于2013年4月14日向原告申领信用卡，在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字确认，声明接受《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项条款。之后，被告童敏春向原告申领了卡号为62×××49，额度为20000元的信用卡。后被告童敏春向原告申请龙卡信用卡购车分期付款专项额度。原告经审批追加专用额度为174000元。《领用协议》约定：三、使用：8、甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；五、还款：4、甲方未在到期还款日或之前偿还了全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计收透支利息；5、甲方未在到期还款日或之前偿还了全部欠款的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。七、其他：甲方连续三个月未还款或还款未达最低还款额，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失等等。《领用协议》同时约定滞纳金计算方式为最低还款额未还部分的5%。同日，被告童琪峰向原告出具其签署的《共同还款约定及授权书》，约定被告童琪峰系被告童敏春之子，知晓并同意被告童敏春办理购车分期业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。2013年4月23日，原告与被告童敏春签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定：被告童敏春向原告借款174000元，用于购买闽Ｆ×××××福特翼虎轿车，分期付款期数36期，每期还款4833.33元，同时以闽Ｆ×××××福特翼虎轿车提供抵押担保，担保范围包括合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费用等。2013年4月23日，原、被告双方在龙岩市公安局交通警察支队办理闽Ｆ×××××福特翼虎轿车抵押登记手续。被告童敏春使用卡号为62×××49的信用卡支付了部分购车款，同时一次性支付购车分期付款手续费18792元（174000元×10.8%），并将信用卡用于其他消费。被告童敏春使用信用卡透支消费后，自2014年5月8日起未按约如期偿还各笔应还债务，截至2015年5月15日，被告童敏春尚欠原告信用卡债务本金103000.15元、利息9824.1元、滞纳金费用6274.39元，合计119098.64元。原告多次催讨未果，遂诉至本院，请求判如所请。本院认为，原告与被告童敏春在平等、自愿、协商一致的基础上所达成的《信用卡领用协议》、《购车分期付款及抵押合同》，不违反法律的强制性规定，合法有效。被告童敏春使用信用卡消费后，连续三个月以上逾期还款，构成违约，原告依约有权要求被告童敏春清偿全部借款本息。截至2015年5月15日，被告童敏春结欠原告信用卡债务本金103000.15元、利息9824.1元，事实清楚，证据充分，被告童敏春应限期给付，并按合同约定计收利息、复利。原告向被告支付信用卡购车款项时，已收取了分期付款手续费18792元，该款实为利息。在此情形下，原告诉请被告支付的透支利息及按约定按月计收滞纳金（两者均属于违约金范畴），属双重处罚，该处罚的后果不当加重了持卡人的负担。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和信用卡章程的规定，被告应按最低还款额未还部分的５％支付滞纳金，而最低还款额是持卡人在到期还款日（含）前应当偿还的最低金额的10%的总额，因此，滞纳金应为透支本金103000.15元×10%×5%=515元，原告主张的其余滞纳金，本院不予支持。原告作为闽Ｆ×××××福特翼虎轿车的抵押权人，依法有权在被告童敏春不履行债务时，要求将抵押物闽Ｆ×××××福特翼虎轿车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。被告童琪峰自愿作为被告童敏春上述债务的共同还款人，应当承担共同偿还义务。被告童敏春、童琪峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提供答辩，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告童敏春、童琪峰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行借款本金103000.15元、利息9824.1元。二、被告童敏春、童琪峰应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行滞纳金515元。三、被告童敏春、童琪峰应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行以112824.25元为本金，自2015年5月16日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按日万分之五计算的利息，按月计收复利。四、被告童敏春、童琪峰不能清偿上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行有权将本案抵押物闽Ｆ×××××福特翼虎轿车以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2680元，由原告中国建设银行股份有限公司龙岩分行负担100元，被告童敏春、童琪峰负担2580元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长 邱  声  宜人民陪审员 陈  潮  勇人民陪审员 林    燚二〇一六年三月十一日书 记 员 曾念颖（代）附：主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）。支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名。新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。