湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书(2015)长中民二终字第06370号上诉人（原审被告）潘鹏，住湖南省冷水江市。委托代理人吕凡，湖南唯楚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）中国工商银行股份有限公司长沙司门口支行，住所地长沙市芙蓉区蔡锷南路77号印象天心公寓107-109、201号。负责人隆新力，行长。委托代理人李进东、李莹，湖南泓锐律师事务所律师。原审被告长沙瑞厚进出口贸易有限公司，住所地长沙市天心区韶山南路168号星语林1栋121房。法定代表人陈焱，总经理。原审被告湖南省钻石融资担保有限公司，住所地长沙市芙蓉区韶山北路8号中共湖南省委接待办员工公寓8楼。法定代表人陈爱辉。原审被告深圳市钻石财富金融集团有限公司，住所地深圳市福田区中心区益田路与福华路交汇处卓越时代广场4601房。法定代表人陈焱。原审被告刘建强，住湖南省双峰县。上诉人潘鹏因与被上诉人中国工商银行股份有限公司长沙司门口支行（以下简称工行司门口支行），原审被告长沙瑞厚进出口贸易有限公司（以下简称瑞厚公司）、湖南省钻石融资担保有限公司（以下简称湖南钻石公司）、深圳市钻石财富金融集团有限公司（以下简称深圳钻石公司）、刘建强信用卡纠纷一案，不服湖南省长沙市天心区人民法院(2014)天民初字第2724号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。原审法院经审理查明：2013年9月2日，工行司门口支行与瑞厚公司签订《牡丹贷记卡购车专项分期付款业务合作协议》，约定双方合作开展上述业务，瑞厚公司同意以出具承诺函的形式为牡丹贷记卡购车分期付款客户的透支债务提供连带责任保证担保，担保范围包括但不限于牡丹卡透支本金、利息、分期付款手续费、逾期还款滞纳金、超限费、实现债权的费用等，担保期限为客户债务履行期届满之次日起两年。2013年7月24日，湖南钻石公司以股东会决议的形式书面同意为瑞厚公司提供连带责任保证。2014年4月24日，潘鹏作为乙方，工行司门口支行作为甲方，签订《信用卡购车分期付款合同》（编号KH：卡车购字营司门口支行2014年瑞0061号），约定乙方向汽车销售商购买宝马X5车辆一台，总价79万，乙方自行支付首付款24万，余款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额55万元。合同第二条约定在乙方已经支付首付款、签署信用卡领用合约、提供合法有效的担保、按照甲方要求提供资料的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金划付给汽车销售商；第四条以加粗字体约定“乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名长沙瑞厚进出口贸易有限公司…”；第五条约定乙方使用透支方式支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支资金，共分36期，首期金额16871.25元，以后每期金额16871.25元，每期透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；第六条约定“乙方应按分期支付的方式向甲方支付分期付款手续费57365元”；第八条关于乙方的权利义务约定乙方应按约按时足额归还透支资金，承担合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），并以加粗字体约定“汽车销售商对乙方所购车辆承担所有产品品质、服务品质等与产品有关的所有责任，甲方仅提供分期付款业务，与提供商品与服务的经销商之间无代理、经销关系。乙方保证不以其与汽车销售商之间的购车合同纠纷、争议为由影响其在本合同项下义务的履行”；第九条关于甲方的权利义务约定若乙方累计三次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。瑞厚公司出具承诺函，自愿为潘鹏的债务承担连带清偿责任。合同签订后，潘鹏填写了《信用卡申请表》和《信用卡购车专项分期商品订购单》，并书面委托瑞厚公司职员前往银行办理和领取信用卡。2014年4月30日，该卡的交易记录显示已向指定的瑞厚公司账户刷卡消费55万元，当日，银行95588短信平台先后向潘鹏的预留手机号码发送了提醒短信，内容分别为信用卡临时额度调整以及分期付款交易成功等。此后因汽车销售商未向潘鹏交付所购车辆，潘鹏故逾期还款累计三期以上。2014年12月，工行司门口支行发函通知借款提前到期，并按照其与瑞厚公司的约定，根据潘鹏的申请，从瑞厚公司的保证金账户中扣划代偿了潘鹏的部分欠款303881.01元。截至2014年12月16日，潘鹏累计欠付透支本金、利息、手续费、滞纳金等共计274898.02元。另查明，2014年4月28日，工行司门口支行与深圳钻石公司、刘建强分别签订《保证合同》，约定深圳钻石公司作为瑞厚公司的集团公司，刘建强作为瑞厚公司的股东，自愿为瑞厚公司的债务向工行司门口支行提供连带责任保证，所担保的主债权为工行司门口支行对瑞厚公司提供担保的所有牡丹贷记卡购车分期付款客户所享有的主债权，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。又查明，工行司门口支行为实现本案债权，委托湖南泓锐律师事务所代理本案，约定代理费按“实际执行收回现金额”的8%计算。原审法院认为：本案系信用卡纠纷。工行司门口支行与潘鹏签订的《信用卡购车分期付款合同》是双方真实意思表示，合法有效，双方均应当按照约定履行各自的义务。工行司门口支行要求潘鹏清偿透支本金、手续费、滞纳金、利息共计274898.02元的诉讼请求，该院予以支持。关于律师费21991元的主张，在分期付款合同中有约定，该院予以支持，但根据工行司门口支行与湖南泓锐律师事务所的约定，律师费金额尚无法确定，该院参照《湖南省律师服务收费标准》酌情确定律师费为6000元。瑞厚公司为潘鹏的上述债务提供了连带责任保证，工行司门口支行要求瑞厚公司承担连带责任的诉讼请求，该院予以支持。深圳钻石公司、刘建强书面承诺为工行司门口支行与瑞厚公司合作业务的客户提供连带责任保证，湖南钻石公司承诺为瑞厚公司提供连带责任保证且未提出抗辩，故工行司门口支行要求湖南钻石公司、深圳钻石公司、刘建强对上述债务承担连带责任的诉讼请求，该院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百一十一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：（一）潘鹏向中国工商银行股份有限公司长沙司门口支行清偿透支本金、手续费、滞纳金、利息共计274898.02元；（二）潘鹏向中国工商银行股份有限公司长沙司门口支行赔偿律师费6000元；（三）长沙瑞厚进出口贸易有限公司对判决第一、二项确定的潘鹏的上述债务承担连带保证责任；长沙瑞厚进出口贸易有限公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向潘鹏追偿；（四）湖南省钻石融资担保有限公司对判决第一、二项确定的潘鹏的上述债务承担连带保证责任；湖南省钻石融资担保有限公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向潘鹏追偿；（五）深圳市钻石财富金融集团有限公司对判决第一、二项确定的潘鹏的上述债务承担连带保证责任；深圳市钻石财富金融集团有限公司承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向潘鹏追偿；（六）刘建强对判决第一、二项确定的潘鹏的上述债务承担连带保证责任；刘建强承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向潘鹏追偿；（七）驳回中国工商银行股份有限公司长沙司门口支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10010元，由潘鹏承担5754元，中国工商银行股份有限公司长沙司门口支行承担4256元。上诉人潘鹏不服原审判决，向本院提起上诉称：工行司门口支行违反《信用卡购车分期付款合同》的约定，在上诉人没有与实际的汽车销售商签订购车合同，没有支付购车首付款，没有办理所购车辆抵押的情况下违规放贷，应由其自行承担造成的全部损失。故上诉请求：依法撤销原审判决，驳回工行司门口支行对上诉人的全部诉讼请求，并判令本案一、二审受理费及其他费用均由工行司门口支行承担。被上诉人工行司门口支行答辩称：1、上诉人所称被上诉人在该案中选择人了汽车抵押和第三人保证两种担保方式作为《信用卡购车分期付款合同》的付款条件与事实不符，第三人保证是该合同第二条所述的“乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保并办理了有关担保手续”，车辆抵押是上诉人消费了被上诉人授信的信用卡透支额度后的合同义务，并非授信的生效条件，上诉人称被上诉人违规放贷与事实不符。2、上诉人向被上诉人申请购车专项信用卡依据的是其与瑞厚公司的买卖合同，并非与长大公司的买卖合同。被上诉人是基于瑞厚公司是上诉人销售车辆的经销商而要求经销商提供回购保证和共同偿债责任的，瑞厚公司并非仅是保证人。被上诉人收到瑞厚公司工作人员提交的上诉人申请购车专项信用卡申请后，安排工作人员到上诉人工作场所、居住住所上门调查并得到上诉人陈述已经在瑞厚公司交付首付款后才经审核后与上诉人签订了《信用卡购车分期付款合同》，并告知其信用卡申领、使用及管理等，尽到了安全提示义务。请求二审法院驳回上诉，维持原判。原审被告瑞厚公司、湖南钻石公司、深圳钻石公司、刘建强未答辩。本院二审审理过程中，双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与原审判决认定的事实基本一致。本院认为，工行司门口支行与潘鹏签订的《信用卡购车分期付款合同》合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。工行司门口支行按约发放了信用卡透支款，潘鹏未按约偿还透支款本息，应当承担相应的还款责任，即潘鹏应当清偿透支本金、手续费、滞纳金、利息以及工行司门口支行为追偿该款项所支付的律师费；瑞厚公司为潘鹏的上述债务提供了连带责任保证，深圳钻石公司、刘建强书面承诺为工行司门口支行与瑞厚公司合作业务的客户提供连带责任保证，湖南钻石公司承诺为瑞厚公司提供连带责任保证，瑞厚公司、深圳钻石公司、湖南钻石公司、刘建强对潘鹏的上述债务应当承担连带清偿责任。针对潘鹏的上诉理由，本院经审查后认为，《信用卡购车分期付款合同》第二条约定的划付透支资金的条件以及以所购车辆进行抵押等约定均系工行司门口支行控制贷款风险的手段，即使工行司门口支行在未满足约定条件的情况下发放了贷款，也只是增加了其发放的贷款难以得到及时清偿的风险而已，不能因此免除借款人偿还贷款的责任。潘鹏在与工行司门口支行签订了《信用卡购车分期付款合同》后要求工行司门口支行发放信用卡透支款，又以工行司门口支行在未达到放款条件的情况下发放透支款为由要求工行司门口支行自行承担透支款未得到清偿的责任没有法律依据，其上诉理由不能成立，本院不予采纳。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理适当，应予维持。据此，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费10010元，由上诉人潘鹏承担。本判决为终审判决。审判长  周立文审判员  欧阳宁审判员  张芳芳二〇一六年三月七日书记员  张 智附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。