河南省周口市川汇区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫1602民初611号原告刘某某，女，汉族，1983年7月20日生。委托代理人孔记英，河南明辩律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司。法定代表人王灿，经理。委托代理人曾照杰，系该公司员工。委托代理人郭力，系该公司法律顾问。原告刘某某诉被告新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司（以下简称新华人寿周口公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年2月1日受理后，依法由审判员吴中强适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告刘某某的委托代理人孔记英；被告新华人寿周口公司的委托代理人曾照杰、郭力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告刘某某诉称，原、被告于2014年11月24日签订保险合同。合同的投保人为刘某某，被保险人为杨国金，保险金额为60000元。2015年12月16日，被保险人杨国金死亡，被告保险公司应当按照保险合同的约定向原告支付身故保险金60000元。但被告对原告的理赔申请无理拒绝，严重侵犯了原告的合法权益。原告诉至法院，请求依法判令被告向原告支付保险金60000元，并承担本案的诉讼费用。被告新华人寿周口公司辩称，投保时，投保人存在××投保，未履行如实告知义务，依据合同约定、法律的规定，答辩人没有理赔义务，且答辩人已在法定期间内解除了双方的保险合同，原告无诉权，原告请求不能支持。经我公司调查发现，投保前被保险人在郑州大学第一附属医院、鹿邑县人民医院、周口市中心医院就诊的病历显示，被保险人患××”7年，“××综合征”1年，高血压3年，最高达180／120mmHg，不规则治疗。另依据投保时的投保资料显示，被保险人否认曾患有××。其隐瞒的事实已经影响到保险人是否决定承保及是否提高保险费率。因此依据《保险法》第16条、健康福星增额（2014）××保险条款第5.1项，被保险人隐瞒病情，不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同，不退还保费。原告在本次庭审中提供以下证据支持其诉请，证据一保险合同一份、理赔决定通知书一份，证明原告的丈夫杨国金生前在被告公司投有××保险，原告向被告公司缴纳了保费，原告的丈夫与被保险人杨国金于2015年12月16日死亡。保险公司应当按照双方签订的保险合同赔偿原告的身故保险金60000元。证据二、杨国金死亡证明、户口注销证明、土葬证明各一份，证明原告丈夫杨国金已经死亡，且户口已经注销。被告新华人寿周口公司针对原告提供的证据提出以下质证意见，对原告提供的证据的真实性无异议，但不能达到其证明目的，被告的理赔决定符合法律及合同的约定，被保险人××投保事实清楚，我公司拒绝理赔。被告新华人寿周口公司在庭审中提供以下证据支持其抗辩，证据一个人业务投保书一套及业务员签单访谈笔录一份、投保录音光盘及整理笔录各一份。证明目的：①证明原告投保时我方已向原告宣讲了保险责任、免除责任等保险合同条款内容，我公司尽到了解释说明义务。②投保人称自己身体××没有××，并有投保人签字确认。投保时保险人否认自己曾患有××，属故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。我公司有权解除合同、拒绝赔偿并不予退还保险费。证据二健康福星增额（2014）××保险保险条款一份。证明目的：证明目的：被保险人××投保的，我公司有权解除合同、并不退还保费。证据三郑州大学第一附属医院、周口市中心医院、鹿邑县人民医院住院病历各一套证明原告方在投保时投保书否认××，而在理赔资料了发现原告在投保前已患××综合征，明显存在××投保，未履行如实告知义务。证据四EMS存根及投保人刘某某签收凭证各一份、拒赔结论通知书一份，证明杨国金2014年11月22日投保，2016年1月4日原告申请理赔，我公司核查中发现原告××投保时间后，依保险合同约定做出拒绝理赔决定，并于2016年1月10日下午15点35分我公司依法电话通知投保人刘某某公司告知拒付、解除合同并不退还保险费结论，同时于2016年1月15日寄发书面通知告知原告方解除合同，2016年1月21日15点22分投保人刘某某亲自签收杨国金理赔决定通知书，原告没有异议，也没有向法院或者仲裁机构申请确认合同继续履行，双方的保险合同已经解除，原告起诉我公司没有任何法律和事实依据。原告刘某某对被告新华人寿周口公司提供的证据提出以下质证意见，对被告提供的证据一组的真实性及证明目的均有异议，1因被告保险公司的业务员是在公司立场做出对公司有利的证据，肯定对原告不利。2被告公司业务员是多次找原告讲解投保的好处，当时原告的丈夫被保险人身体××证明原告的丈夫符合投保的条件，并且向保险公司缴纳了两期保费，根据合同的约定投保人、被保险人尽到合同约定的义务，被告应按照合同约定支付保险金。对证据二有异议，被告业务员在向原告宣传，要求原告签订保险合同时，未对原告尽到对保险公司的免责条款进行解释说明，所以，该免责条款未对原告产生法律效力。对证据三证明目的有异议，原告在投保前所患××已经治愈，在投保前身体非常××在签订保单时在原告所承包的30多亩地里签订的，说明原告符合投保条件，被告认为原告是××投保故意逃避支付保险金的责任，不应得到法庭的支持。对证据四真实性无异议，对证明目的有异议，原告收到被告保险公司的理赔决定书，即起诉，说明对理赔决定书有异议。通过原告举证、被告质证，结合庭审，本院确认原告及被告所举证据内容真实、形式合法、且与本案有关联，可以作为定案证据。经庭审查明，2014年11月24日，刘某某（投保人）为杨国金向被告新华人寿周口公司投了健康福星增额（2014）××保险，基本保险金额60000元，保险期间自2014年11月22日零时至被保险人终身，保险费每年3336元，保险费每年一交，交费期间20年。另查明，2014年12月16日至2014年12月30日，郑州大学第一附属医院对杨国金诊断××综合症、膜增生肾小球病变；2014年12月31日至2015年1月21日，河南省鹿邑县人民医院对杨国金诊断为肺部感染、××综合症、慢性肾功能不全5期。2015年10月12日，杨国金在周口市中心医院再次治疗被诊断为脑出血、高血压3级、××综合症、导管相关性感染、呼吸衰竭。杨国金于2015年12月16日病故。又查明，被告新华人寿周口公司于2016年1月15日作出理赔决定通知书，不予给予该合同项下对应的保险金，同时解除解除主险合同并不退还保险费。本院认为，原告刘某某与被告新华人寿周口公司所签的健康福星增额（2014）××保险合同，是双方真实意思表示。投保人按合同约定缴纳了保费，被告签发了保单，合同已实际履行，属有效合同。原告刘某某作为投保人和被保险人杨国金在保险合同生效之前即发现有××，在投保时未如实告知保险人，保险人与投保人签订保险合同时应对被保险人进行体检，但保险人未对被保险人进行必要体检。被告新华人寿周口公司在发现被保险人存在××投保的情况后，被告虽向原告发出了解除保险合同通知，但被保险人杨国金已在保险合同期内因病死亡，按照原告投保的健康福星增额（2014）××保险合同的约定，被告应当向原告给付杨国金的身故保险金60000元，故原告的请求，理由正当，本院予以支持。关于被告认为原告为被保险人杨国金投保时未履行如实告知义务，属于拒赔原因的辩解意见，理由证据不足，不能作为拒绝向其赔付保险金的依据，故本院不予采信。其理由为：保险合同作为一种格式合同，法律对其订立和履行有特别的规定。《保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。所谓的明确说明，应当是投保人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容以及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明确该条款的真实含义和法律后果，同时保险人有告知其如不履行如实告知义务，会给其带来不利的法律后果的义务。但在本案诉讼中，被告没有提交有力的证据证明其向原告履行了上述告知说明的义务。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司于本判决生效之日起十日内支付给原告刘某某保险金60000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由被告新华人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  吴中强二〇一六年三月十八日书记员  董春艳