陕西省神木县人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0821民初1850号原告中国工商银行股份有限公司神木县锦界支行。负责人白向阳，系该支行行长。委托代理人朱亚旗，系该支行副行长。被告张利斌，男，1989年7月出生，汉族，陕西省神木县人。被告王红艳，女，1987年3月出生，汉族，陕西省神木人。被告王伟，男，1992年7月出生，汉族，陕西省神木县人。原告中国工商银行股份有限公司神木县锦界支行（以下简称原告）与被告张利斌、王红艳、王伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员王峰适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱亚旗与被告王红艳、王伟到庭参加了诉讼。被告张利斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2012年8月14日，被告张利斌、王红艳夫妻以开设“神木县利民建材门市”购买太阳能、热水器、坐便器等为由向原告申请贷款80万元，期限为60个月。2012年9月18日，原告向被告发放贷款80万元，约定借款期限为60个月，采取等额本金还款方式，按月计息，按月还款，借款以王伟单独所有的房产作为抵押（房产证号：神木房权证神木镇字第091308**号，土地证号：神国用（2012）第G0168**号，已办理抵押登记手续）。从2014年8月开始，被告未按合同约定偿还贷款本息，致使贷款本金、利息连续违约。截止2014年12月10日，被告除已归还本金119999.97元及利息40226.83元，现所欠利息、罚息、复利共计652947.1元，所欠本金573333.39元。原告诉至法院请求：1、由四被告偿还借款本金573333.39元并支付已产生逾期利息（从2014年1月20日起截止2016年1月20日为112248.03元）和利息，利息从2016年1月21日起至本金偿还完毕之日止，利息以贷款发放时中国人民公布的同期同档次贷款利率上浮30%，逾期利率在按照约定的利率基础加收50%。2、判令三被告承担不按期还款形成的违约金和其他实现债权的全部费用；3、判决四被告不能按照判决确定的履行期限偿还原告借款本息时，原告对下欠的贷款本息及实现债权的所有费用在被告王伟提供的抵押房产评估拍卖或变卖后享有优先受偿权。4、由被告承担本案诉讼费。原告向法庭提供了个人借款／担保合同、借据、房屋他项权利证书、同意抵押承诺书各一份，证明四被告在原告处借款的事实。被告王红艳辩称，借款属实，此款从银行贷出来后，所借本息金额属实，但现在没有还款能力，请求评估拍卖抵押物，不足部分本被告承担。被告王红艳未向法庭提交证据。被告王伟辩称，答辩意见同被告王红艳。被告王伟未向法庭提交证据。被告张利斌未答辩，亦未向本院提供证据。经庭审质证，被告王红艳、王伟对原告向法庭提供的证据不持异议。经本院审查认证，原告向法庭提供的证据内容真实，来源合法，且与本案有关联，本院予以采信。根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实，2012年8月13日，被告张利斌、王红艳以开设“神木县利民建材门市门市”购买太阳能、热水器、坐便器等为由向原告申请贷款80万元。2012年9月18日，原告与被告张利斌、王红艳签订个人借款／担保合同一份，合同约定原告向被告张利斌、王红艳发放贷款80万元，贷款期限为60个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%（约定本案贷款时的年利率为6.4%），贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率上浮30%确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本金（每月偿还本金13333.33元）还款，最后一笔于2017年9月18日陈欢本金13333.53元，借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照约定的利率基础上加收50%确定；该合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。此外，双方还在该合同中约定了抵押条款，即被告王伟所有的位于陕西省榆林市神木县神木镇卫校路南侧（SM1-（33）-83-1）02幢房产（房产证号：神木房权证神木镇091308**号，土地证号：神国用（2012）第G0168**号）作为涉案借款的抵押物提供担保，抵押担保的范围包括本金、利息、罚息等，发生贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿等情形时，原告可行使抵押权。合同签订当日，原告向被告张利斌发放了贷款80万元。原告与被告王伟对上述抵押房产办理了抵押登记。另查明，借款后，每月20日为还款日，被告已偿还借款本金226666.61元并按照合同约定支付利息，但未按照合同约定偿还从2014年1月20日起的借款本金且未支付2014年1月20日之后产生的利息。本院认为，原告与四被告签订个人借款／担保合同合法、有效。原告已履行了合同约定的发放贷款义务，被告张利斌、王红艳应当按照合同约定履行偿还借款本金并支付利息义务。被告张利斌、王红艳自2014年1月20日起未按照合同约定偿还借款本金并支付利息已构成违约，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此，对于原告提出由被告张利斌、王红艳偿还所欠本金573333.39元并支付所欠利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告王伟签订的抵押合同条款合法有效。因被告王伟提供位于陕西省榆林市神木县神木镇卫校路南侧（SM1-（33）-83-1）02幢房产作为涉案借款的抵押物，且办理了抵押登记，故原告对该房产享有抵押权。因双方在抵押合同中约定抵押担保的范围包括涉案借款本金、利息、罚息等费用，且约定在发生贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿等情形时，原告可行使抵押权。故对于被告王伟应当给付的上述款项，原告有权对于拍卖、变卖抵押房产的价款优先受偿。对于原告提出判决若被告张利斌、王红艳不能按照判决确定的履行期限偿还原告借款，原告享有对设定的抵押房产拍卖或变卖后优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十四条第一款第（三）项、第四十二条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限被告张利斌、王红艳于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司神木县锦界支行借款本金573333.39元并支付利息、罚息（2016年1月21日前所欠的利息、罚息共计112248.03元；2016年1月21日至判决生效之日期间的利息以本金573333.39元为基数，利率按照中国人民银行同期同类贷款利率为基准利率上浮30%计取，2016年1月21日至判决生效之日期间的罚息以每月未偿还借款本金（每月应当偿还本金13333.33元）为基数，以利息利率上浮50%计取；2016年1月21日至判决生效之日期间的复利以每月20日前未支付的利息为基数，以罚息利率计取）。二、若被告张利斌、王红艳不能按期履行本判决第一项确定的给付义务，拍卖、变卖所有权登记在被告王伟名下的位于陕西省榆林市神木县神木镇卫校路南侧（SM1-（33）-83-1）02幢房产所得的价款优先向原告中国工商银行股份有限公司神木县锦界支行偿还本判决第一项确定的款项。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4770元，由被告张利斌、王红艳、王伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。代理审判员  王峰二〇一六年三月三十一日书 记 员  李艳