重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第10311号原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区西环路2号附3、附4号，组织机构代码90288976-9。负责人陶新文，行长。委托代理人徐秋静，女，1967年9月12日出生，汉族，住重庆市万州区。委托代理人曾洁康，男，1971年4月27日出生，汉族，住重庆市江北区。被告游古书，男，1977年3月2日出生，汉族，住重庆市南川市。被告王建兰，女，1978年12月16日出生，汉族，住重庆市南川市。原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称农行江北支行）与被告游古书、王建兰借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行江北支行委托代理人徐秋静、曾洁康到庭参加诉讼，被告游古书、王建兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江北支行诉称，2013年8月17日，游古书因购车需要与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定了借款金额、分期付款、手续费、担保方式等内容。之后，游古书取得所购车辆，并于2013年9月12日办理了抵押登记手续。王建兰自愿为我行在前述借款合同项下的全部债权提供连带保证责任担保。自2014年7月起，游古书连续多期违约，现请求人民法院判令游古书支付截至2016年2月11日未付的借款本金16584元、分期付款手续费1946.36元、滞纳金1158.03元，以及从2016年2月12日起至本息付清日止的利息、复利、滞纳金（利息以借款本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，滞纳金以最低还款额未还部分为基数，均按日万分之五计算，复利按月计收；）；判令王建兰对游古书的前述债务承担连带清偿责任；我行对登记在游古书名下的渝GPXX**车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿。被告游古书、王建兰未答辩。经审理查明，2013年8月17日，农行江北支行（银行、贷款人）与游古书（持卡人、借款人、抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用途为购买汽车，分期资金金额49000元；分期手续费率为11%，即6390元，分期偿还；分期期数为36期；持卡人每期应还分期资金=分期资金总额/分期期数，每期应还分期手续费=分期手续费金额/分期期数；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人如需提前还款，应将剩余未偿还分期资金存入用于还款的贷记卡内，银行系统自动结算，已收取的分期手续费不予退还；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，以收取的持卡人分期手续费不予退还；持卡人未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费和担保权的一切费用；抵押人自愿以所购汽车为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明，本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行的相关规定进行调整；利息、滞纳金按月计收复利；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日，王建兰（保证人）与农行江北支行（债权人）签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》，王建兰自愿为农行江北支行在前述借款合同项下全部债权提供连带保证责任担保，保证期间为自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年；本合同所担保的债权同时存在物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。2013年8月30日，农行江北支行依照约定支付了全部借款4900元。嗣后，双方于2013年10月16日办理了前述抵押车辆（渝GPXX**）抵押登记手续。借款发放后，游古书未按约还款，截至2016年2月11日未付的借款本金16584元、分期付款手续费1946.36元、滞纳金1158.03元。上述事实，有《商户分期业务暨划款委托书》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、保证合同、账户基本信息明细、交易明细、车辆登记情况、行驶证以及当事人陈述在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农行江北支行与游古书签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方真实意思的表示，双方信用卡合同关系成立，合法有效；双方应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。借款发放后，游古书未按约定偿还分期资金，已经构成违约，应当承担相应的违约责任，农行江北支行要求游古书支付截至2016年2月11日未付的借款本金16584元、分期付款手续费1946.36元、滞纳金1158.03元以及从2016年2月12日起支付利息、复利的请求，未超出法律规定和合同约定，本院予以支持。前述利息、复利已足以弥补农行江北支行的损失，故对农行江北支行要求游古书从2016年2月12日起再支付滞纳金的请求，本院不予支持。王建兰自愿为农行江北支行的前述债权提供连带保证责任担保，应当承担担保责任，故对农行江北支行要求王建兰对游古书的债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。游古书自愿以其名下的车辆为借款提供抵押担保并办理抵押登记手续，农行江北支行的抵押权成立，农行江北支行要求行使抵押权的请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告游古书于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行偿还截止2016年2月11日未付的借款本金16584元、分期付款手续费1946.36元、滞纳金1158.03元；二、被告游古书于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行支付从2016年2月12日起至本息付清日止的利息、复利（利息以前述第一项透支本金为基数，复利以应付未付的利息为基数，均按日万分之五计算，复利按月计收）；三、被告王建兰对被告游古书的前述债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告游古书名下渝GPXX**车辆拍卖、变卖或折价所得价款在前述债权范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费356、公告费800元，合计1156元，由被告游古书、王建兰承担，此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告游古书、王建兰在履行前述义务时将其应当承担的诉讼费用1156元直接支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 文 莲代理审判员 李 韶人民陪审员 刘成均二〇一六年三月十日书 记 员 宁芸茜