德阳市旌阳区人民法院民 事 判 决 书(2015)旌民初字第4197号原告：中国银行股份有限公司德阳分行。住所地：四川省德阳市长江西路二段26号，组织机构代码20510392-7。负责人：余斌，该行行长。委托代理人：付强，四川仁泰律师事务所律师。委托代理人：陈加林，四川仁泰律师事务所律师。被告：刘玉兰，女，汉族，1966年3月14日出生，住四川省广汉市。原告中国银行股份有限公司德阳分行（以下简称中行德阳分行）与被告刘玉兰金融借款���同纠纷一案，本院于2015年10月27日立案受理。依法由审判员刘军担任审判长，与代理审判员周章琳，人民陪审员蒋琪组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈加林到庭参加诉讼，被告刘玉兰因下落不明，本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，适用缺席审理。本案现已审理终结。原告中行德阳分行诉称：2014年1月9日，被告为支付货款资金，与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》向申请人贷款13.9万元，合同约定借款期限为1年，约定贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内的贷款月利率为6.5‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。同时，被告刘玉兰提供位于广汉市洛阳路69号1幢5单元4-2号房屋作抵押。合同签订后，原告按照合同约定履行了贷款义务，向被告刘玉兰指定的账户一次性划入了13.9万元的贷款金额。后被告未履行还款付息义务，原告进行了多次催收无果，遂诉至法院，请求判令:1.被告向原告一次性偿还《个人抵（质）押循环贷款合同》项下拖欠本金139000元及利息1602.47元，罚息7470.88元（暂计算至2015年7月24日，其后利、罚息计算至本息实际付清之日止）；2.原告对被告作为抵押物的房产（位于广汉市洛阳路69号1幢5单元4-2号，房他证号：广房他证广汉字第20111207006**号）享有优先受偿权。被告刘玉兰未到庭答辩，也未提交书面答辩状，视为放弃答辩。经审理查明：2011年11月29日，中行德阳分行（甲方）与刘玉兰（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》（编号：2011年个抵循字033号），约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，金额为139000元，本额度有效期为5年/60个月，自2011年12月13日至2016年12月13日。本额度由乙方根据需求分次循环使用，本额度项下需作贷款时，甲乙双方应签订个人循环贷款合同。对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由刘玉兰提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同。同日，中行德阳分行（抵押权人）与刘玉兰（抵押人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：2011年个抵循字033号），约定：本合同之主合同为：抵押权人与债务人刘玉兰之间签署的编号为2011年个抵循字033号的《个人循环贷款额度协议》（下称“《额度协议》”）及依据该协议已经或将要签署的贷款合同及其修订或补充。主债权及其发生期间为除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日���主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。被担保最高债权额包括：1、本合同所担保债权之最高本金余额139000元；2、主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。刘玉兰提供了其位于四川省广汉市洛阳路69号1幢5单元4-2号、建筑面积89.78平方米、原值（评估价值）233400元的商品住房一套作为抵押，并于2011年12月8日办理了抵押登记（他项权证：广房他证广汉字第20111207006**号，债权数额139000元）。2014年1月9日，中行德阳分行（贷款人）与刘玉兰（借款人）签订了一份《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：2014年个抵贷字047号），该贷款合同主要约定：根据双方签署的编号为2011年个抵循字033号的《个人循环贷款额度协议》，订立本合同。中行德阳分行向刘玉兰贷款人民币139000元，用于支付货款资金。借款期限为1年/12个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日），第一个浮动周期内，贷款月利率为6.5‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按月偿还贷款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期共计12期。按月还款的，每月的30日为还款日。未按期归还贷款本息即构成借款人在本合同项下违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失并行使担保物权，借款人刘玉兰在合同上签字捺印。2014年1月30日，贷款139000元在借款人授权下付至成都华策贸易有限公司账户，借款月利率6.5‰，借款期限1年，期数12期。贷款发放后被告理应依约还款，截止2015年7月24日，被告尚欠贷款本金139000元及利息1602.47元、罚息7470.88元，被告行为违约，原告收款无果，始诉讼来院。另，原告中行德阳分行出具情况说明一份载明：其与刘玉兰签订贷款合同后，2014年1月30日由中国银行德阳峨眉山南路支行进行账务处理代中行德阳分行发放了贷款，现由于刘玉兰逾期违约，中行德阳分行有权就其与刘玉兰签订的合同及享有的权利提起诉讼。以上事实有当事人身份信息、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同、借款借据、零售逾期贷款催收通知书、借款明细、他项权证、情况说明及当事人的陈述在卷予以佐证。本院认为，原、被告之间签订的贷款合同、最高额抵押合同是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。根据双方签订贷款合同约定，原告依约放款，被告未按期还款已属违约，故应偿还借款本息。关于抵押权实现问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，同时又根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条关于“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力”，故本院仅支持原告在贷款对应的抵押物在最高债权限额（139000元）范围内享有优先受偿权。被告刘玉兰未到庭，适用缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条之规定，判决如下：一、被告刘玉兰于本判���生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司德阳分行偿还借款本金139000元，并支付截止2015年7月24日的利息1602.47元、罚息7470.88元；并从2015年7月25日起至本金付清之日止，按同期中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率的1.95倍向原告支付资金利息损失(周期为12个月,以每年的1月30日为起算点)；二、原告中国银行股份有限公司德阳分行对被告刘玉兰所有的位于四川省广汉市洛阳路69号1幢5单元4-2号的房屋在139000元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司德阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案应征收案件受理费3260元，由被告刘玉兰负担。如不服本���决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审 判 长  刘 军代理审判员  周章琳人民陪审员  蒋 琪二〇一六年三月二十九日书 记 员  吴陈陈