文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初34720号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会信用代码91440300789210303D。负责人：杨志群，该行行长。委托诉讼代理人：康建军，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：凌学庆，广东信通律师事务所律师。被告王**东（被告的基本情况详见判决书附表一）。原告平安银行股份有限公司深圳分行诉被告王**东金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人康建军到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》，约定由原告向被告提供个人信用贷款（具体金额、期数、利率详见附表二）；还款方式为按月等额还本付息，贷款发放的对应日为结息日。原告如约向被告发放了贷款，被告正常归还了部分贷款本息后开始拖欠（逾期日期详见判决书附表二），被告行为已严重违约。原告经催告无果遂诉至法院，请求判令：1、被告立即归还贷款本金、利息、罚息、复利（具体金额、暂计日期详见判决书附表二，此后利息、罚息、复利按照合同约定计至贷款还清日止）；2、被告承担案件的诉讼费及实现债权的其他费用。被告未提交书面答辩状，亦未提交证据，庭审时缺席。经审理查明，原告所述属实，本院予以确认。另查明，涉案《个人信用贷款合同》还约定，本合同项下人民币贷款利率采用固定利率即贷款利率执行月利率(月利率详见判决书附表二)，按借款实际天数计息，日利率=年利率/360]，利率在贷款期内不进行调整；被告拖欠本金或利息、费用，构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、个人信用贷款申请表、个人贷款业务客户还款清单、个人信用贷款还款说明书、个人贷款确认书、银行交易流水等证据及庭审笔录等予以证实。另查，被告王**东在庭审结束后出现，法庭对被告王**东进行了询问。询问笔录中，被告王**东称其确实有向平安银行贷款，合同以及申请表均是本人签字，但是被告是通过中介公司向平安银行贷款，中介公司一直督促被告签字，并且教被告怎么与平安银行贷款人员说。当时平安银行将15万元打入被告的账户，不到十秒就转入了中介公司的账户，后在被告的催促下由中介公司的工作人员向被告的账户转入12万元，因此实际转入被告账户的只有12万元。被告归还过欠款但并不清楚利息如何计算，现在经济比较困难无法还款。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金及法律保护的利息、罚息和复利。被告抗辩称中介公司收取了被告部分费用，实际转入被告账户的只有12万元，这是被告与案外人的法律关系，原告对此并无过错，被告仍应承担相应的还款责任。被告与中介公司之间的关系不构成对原告债权的有效抗辩，因此本院不予采信。原告关于剩余贷款本金的主张，有个人贷款业务客户还款清单、银行流水予以证实，且符合合同约定，本院予以确认。关于利息、罚息和复利的主张，罚息和复利属于承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，上述案件中合同期内年利率已处于较高水平，在此基础上再执行上浮50%的罚息、复利标准，明显超过了逾期还款给原告造成的损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告应付未付的利息、罚息及复利进行调整，未支付的利息、罚息及复利总计以未偿还本金为基数，按年利率24%，自逾期之日（详见附表三）起计算至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王**东应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计应以未偿还本金为基数，按年利率24%自逾期之日起计至实际清偿之日止；尚欠的本金具体金额及逾期日期详见附表三）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（详见附表三）由原告预交，由被告负担。被告负担的案件受理费部分由本院退还原告。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 唐    琪二〇一九年六月六日书 记 员 许倩婷（代）下续附表附表二：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              贷款金额              贷款期限（月）              还款方式              逾期日期              月利率（%）              原告诉求                   拖欠本金               利息              罚息              复利              利息暂计截止日期              罚息、复利暂计截止时间                  1              34720号              王**东              150000              36              等额还款              2017/12/20              1.53              143641.75              14276.96              1771.94              1165.96              2018/6/20              2018/6/28      附表三：判决结果单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              判决结果              诉讼费                  拖欠本金              年利率              逾期日期                  1              34720号              王**东              143641.75              24%              2017/12/20              3517.13