黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初530号原告:中信银行股份有限公司哈尔滨分行，住哈尔滨市南岗区红旗大街236号。负责人：夏平，职务：行长。委托诉讼代理人：张志明，黑龙江岳成律师事务所律师。被告：王丽维，女，汉族，1959年2月1日生，住哈尔滨市道里区。被告：周振兴，男，汉族，1959年11月27日生，住哈尔滨市道里区。委托诉讼代理人：王欣，黑龙江启虹律师事务所律师。原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行诉被告王丽维借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行委托诉讼代理人张志明到庭参加了诉讼，被告王丽维、被告周振兴委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行向本院提出诉讼请求：一、判令第一被告、第二被告立即偿还原告贷款本金人民币745523.52元；二、判令第一被告、第二被告立即偿还原告自2017年3月20日起至2018年11月20日止的利息、罚息及复利人民币95863.87元；三、判令第一被告、第二被告立即偿还自2018年11月21日起至实际还款之日止的利息、罚息及复利（按原告与第一被告、第二被告所签订的《中信银行个人借款合同》约定的相关利率计算）；四、判令第一被告、第二被告承担本案律师费人民币3000元；五、判令第一被告以其抵押财产拍卖、变卖、折价后所得价款优先偿还原告贷款本金、利息及实现债权的费用；六、因本案产生的诉讼费、保全费等相关费用由各被告承担。事实和理由：2017年1月4日，原告与第一被告签订了两份《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（合同编号分为为：811312011422号、811312011424号）。81312011422号合同约定，第一被告以其所有的位于哈尔滨市××街××单元××号房屋为贷款提供抵押担保，原告向第一被告提供综合授信，额度为人民币480000元，授信期限自2017年1月5日至2027年1月5日。811312011424号合同约定，第一被告以其所有的位于哈尔滨市××东××单元××号分物未提供抵押担保，原告向第一被告提供综合授信，额度为人民币270000元，授信期限自2017年1月5日至2027年1月5日。双方于2017年1月16日办理了抵押登。2017年1月17日，原告与第一被告、第二被告签订了两份《中信银行个人借款合同》（合同编号分为为：811312011423号、811312011425号）。811312011423号合同约定，原告向第一被告、第二被告提供借款人民币480000元，贷款期限自2017年1月17日起至2026年12月17日止，年利率6.615%。811312011425号合同约定，原告向第一被告、第二被告提供借款人民币270000元，贷款期限自2017年1月17日起至2026年12月17日止，年利率6.615%。2017年1月17日，原告依合同约定，新第一被告发放了合计750000元借款。但第一被告、第二被告自2017年3月20日起至今未按照《中信银行个人借款合同》第22.4的约定还款。被告王丽维答辩称，情况不属实，2016年12月9日我欠钱，我就上小额贷款贷了75万元都是和小额贷款签的合同，所有的房证都转多了小额贷款某个人的手上，小额贷款的人帮我引见银行的人签的贷款，利息是年5分3，这两个抵押房子的房证还在小额贷款人的手里，是到中信银行签的，签完合同去房产部门，两笔贷款一个是40万一个是35万。被告周振兴答辩称，一、原告要求答辩人周振兴返还贷款本金金额错误。原告与王丽维及答辩人于2017年1月17日签订了两份《中信银行个人借款合同》，并于当日发放了75万元借款，但答辩人于2月17日已以合同约定向原告支付9024.29余元，有王丽维手机中的短信为证，因此贷款本金金额应为740975.71元。原告向答辩人主张的贷款本金金额错误。二、案涉借款期限尚未届满，原告向答辩人主张偿还借款本金是错误。双方约定的贷款期限是2017年1月17日起至2026年12月17日止，也就是说双方约定的还款期间尚未到期，案涉借款期限尚未届满，就借款本金部分还谈不起来支付和清偿问题。原告无权提前起诉要求还款，应驳回其诉讼请求。三、对于原告恶意扩大损失部分要求答辩人偿还的主张不应得到支持。原告称因答辩人自2017年3月20日未按合同约定按时还款，向答辩人主张自2017年3月20日起至2018年11月20日止的利息、罚息及复利，但原告明知2017年3月20日未还款，可却2018年12月6日才起诉，向答辩人主张期间的利息、罚息及复利，属于恶意扩大损失，对于扩大损失部分原告要求答辩人偿还的主张不应得到支持。四、关于借款利率的约定。原告与答辩人签订《中信银行个人借款合同是答辩人发现在《中信银行个人借款合同》中存在多处空白并就此询问原告，原告告诉答辩人空白处不需要填，只要签字就行。原告与答辩人签字时，双方口头约定贷款年利率为5%，关于贷款年利率处也是空白的。在《中信银行个人借款合同》中也可以清晰的看到6.615%是手写的，且在庭审中原告多次以空白处原告自己填写的内容作为凭证向法院提出诉讼请求，答辩人对空白处的内容不予认可，认为没有与原告对空白处的内容达成合意。有理由怀疑是原告事后自己添加的。五、律师费不是实现债权的必然费用。律师费不是实现债权的必然费用，对原告提出的律师费诉讼请求请求答辩方不予认可，应当驳回原告对答辩人关于律师费的诉讼请求。六、原告主张的罚息、复利不应得到支持。罚息复利存在重复计算，贷款人对于复利不能再计收罚息。因为罚息市针对借款人逾期或挪用的借款本金计收的，而不是针对借款人应付未付的利息计收的。因此，原告向答辩人同时主张罚息、复利不应得到支持。七、两套住房不应全部拍卖。答辩人只有两套住房，应给答辩人保留一套住房，两套住房不应全部拍卖。八、原告对抵押物不享有优先受偿权。王丽维提供抵押担保属实，但该抵押担保并未办理登记，房产证及抵押登记均为复印件。因此中信银行不享有抵押权和优先受偿权。原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行为证明其诉讼请求，向法庭提供了证据一、1.12017年1月17日，原告与第一被告王丽维、第二被告周振兴签订的编号为811312011423号《中信银行个人借款合同》一份；1.22017年1月17日，第一被告王丽维向原告借款的《个人借款凭证（借据）》一份；1.32017年1月4日，原告与第一被告王丽维签订的编号为811312011422号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》一份；1.4编号为哈房权证里字第××号房屋产权证书一份；1.5编号为黑2017哈尔滨市不动产证明第0002442号不动产登记证明一份。证据二、2.12017年1月17日，原告与第一被告王丽维、第二被告周振兴签订的编号为811312011425号《中信银行个人借款合同》一份；2.22017年1月17日，第一被告王丽维向原告借款的《个人借款凭证（借据）》一份；2.32017年1月4日，原告与第一被告王丽维签订的编号为811312011424号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》一份；2.4编号为哈房权证里字第××号房屋产权证书一份；2.5编号为黑2017哈尔滨市不动产证明第0002444号不动产登记证明一份。证据三、3.1第一被告与中信银行贷款交易明细（协议编号：811312011423）。证据四、4.1第一被告与中信银行贷款交易明细（协议编号：811312011425）。证据五、5.1民事委托合同一份；5.2律师代理费发票一份。被告为证明其主张，向本庭提交证据，三张中信银行还款凭证截图、业务凭证客户回单一份。原告、被告提供证据具有客观性、合法性、关联性，本院予以采信并在卷佐证。通过当事人的陈述和证据，本院认定事实如下：2017年1月4日，原告与被告王丽维签订两份《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（合同编号分别为811312011422和811312011424）。811312011422号合同约定，原告向被告王丽维提供授信，额度为48万元，授信期自2017年1月5日至2027年1月5日。被告王丽维以其所有的位于哈尔滨市××街××单元××号房屋为贷款提供抵押担保。原告为抵押房产办理了抵押登记。811312011424号合同约定，原告向被告王丽维提供综合授信，额度为27万元，期限自2017年1月5日至2027年1月5日。被告王丽维以其所有的位于哈尔滨市××东××单元××号房屋为上述授信提供抵押担保，并办理了抵押登记。2017年1月17日，原告与被告王丽维签订了两份《中信银行个人借款合同》(编号为811312011423、811312011425)，被告周振兴在共同借款人、抵押物共有人处签名。811312011423号《中信银行个人借款合同》约定，原告向二被告提供借款48万元，期限自2017年1月17日至2026年12月17日，年利率6.615%。811312011425号《中信银行个人借款合同》约定，原告向二被告借款27万元，年利率6.615%，期限自2017年1月17日至2026年12月17日止。2017年1月17日，原告如约向二被告发放了两笔贷款。《中信银行个人借款合同》合同约定，发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：（1）被告或保证人不履行或不完全履行本合同约定的义务的。一旦发生本条约定的任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施，借款人、保证人对此不表示任何异议：（1）要求借款人限期或立即纠正违约行为。（2）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利。（3）单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，借款人应当自收到贷款人通知之日起按变更后的方式进行还款。（4）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。（5）以法律法规规定及本合同约定实现抵押权。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，截止2018年11月20日，被告尚欠贷款本金分别为477135.05元、268388.47元。本院认为，被告王丽维、周振兴向中信银行股份有限公司哈尔滨分行申请48万、27万元的贷款情况属实，自贷款发放以来，被告周振兴仅归还过9024.29元，其中本金归还4476.48元，利息归还4547.81元。因此，对原告主张的二被告归还欠款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。综上，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定，判决如下：一、被告王丽维、周振兴于本判决生效之日起十日内给付原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行两笔贷款分别为268388.47元和477135.05元；二、被告王丽维、周振兴于本判决生效之日起十日内给付原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行贷款的利息、罚息、复利（自2017年3月20日起至2018年11月20日利息、罚息、复利共计分别为34926.02元和60937.85元。自2018年11月21日至实际给付日止的分别以268388.47元和477135.05元为基数，按中信银行个人借款合同中约定的利率执行）；三、被告王丽维、周振兴于本判决生效之日起十日内给付原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行律师费3000元；四、如被告王丽维、周振兴不能清偿上述一、二、三项款项，原告中信银行股份有限公司哈尔滨分行可以王丽维名下位于哈尔滨市道里区建国街265号3单元5层2号、哈尔滨市道里区东七道街20号1单元29层17号房产折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12244元，由被告王丽维、周振兴负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  林 莉人民陪审员  吴慧玲人民陪审员  宋淑娟二〇一九年六月十二日书 记 员  寇冠宇