文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初1247号原告：田祥碧，女，1954年11月30日出生，汉族，住重庆市南岸区。委托诉讼代理人：伍庆明，重庆市南岸区峡口法律服务所法律工作者。被告：牛智慧，女，1959年6月12日出生，汉族，住重庆市丰都县。原告田祥碧与被告牛智慧民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，因被告牛智慧下落不明，本院依法公告向其送达法律文书。公告期满，本院依法适用普通程序，并于2019年5月7日组成合议庭对案件公开开庭进行了审理，原告田祥碧及其委托诉讼代理人伍庆明到庭参加诉讼，被告牛智慧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告田祥碧起诉请求判令：被告偿还原告借款本金81048元，并以81048元为基数，自2014年12月5日起，按照月利率2%的标准继续向原告支付利息直至借款本金还清为止。事实以及理由：被告因生意资金周转需要，使用原告的信用卡透支消费，并产生透支金额未予偿还。原告发现被告不讲信用之后，遂收回信用卡，被告同时向原告出具借条，承诺所用款以及全部利息均由被告承担，并按每月2%支付利息。之后，被告仍未履行还款义务，原告经多次催收未果，遂向人民法院提起诉讼，望判如所请。被告牛智慧未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经本院审理查明：2014年12月5日，被告向原告出具借条，载明：“今借到田祥碧信用卡金额81048.31元正（捌万壹仟另肆拾捌元三角壹分正），还款所有的利息及滞纳金由我牛智慧归还。借款人：牛智慧；2014.12.5。”原告在庭审中陈述称：原、被告双方原来均系平安保险公司的销售人员，被告同时在朝天门批发市场做百货生意，从事鞋子批发销售。因为原、被告双方均系平安保险公司的销售人员，被告知道原告有一**安银行的信用卡。2013年3月，被告因资金周转困难，向原告提出使用原告的信用卡进行透支套现，并承诺会按期偿还信用卡透支款项。为此，原告出于信任，将自己的信用卡交付被告使用。但是，被告在2014年5月份透支套现9万余元之后，仅偿还了小部分欠款，剩余部分就未再偿还。为此，原告向被告多次催告还款，被告因无力偿还，遂于2014年12月5日与原告进行结算，确认此时被告使用原告信用卡产生欠费共计81048.31元。结算之后，被告遂向原告出具了借条。此时，原告收回信用卡，并由自己垫资偿还信用卡欠费。由于原告自身经济并不宽裕，原告也无力一次性偿还全部透支款项和欠付利息、滞纳金等费用。因此，原告亦只能采用分期偿还的方式予以偿还，直至2016年原告才还清信用卡各项欠费。被告向原告出具借条之后，原告亦多次催促被告偿还款项，但被告均未履行还款义务。原告经催收未果，遂向人民法院提起诉讼。原告为佐证借条记载借款金额，向本院举示了账单日期为2014年5月25日和2014年8月25日的信用卡对账单。对账单显示，2014年5月25日时，原告名下的信用卡应还金额为90210.39元；2014年8月25日时，原告名下的信用卡应还金额为83770.13元。原告为主张自己偿还信用卡透支款项，向本院举示了账单日期自2014年11月25日至2015年8月25日的信用卡对账单10张。根据2015年8月25日的对账单显示，此时原告名下的信用卡应还金额为0.47元。原告称至此时，原告已还清信用卡欠款。原告同时陈述称，在2014年12月5日的借条出具之前，原告已分别于2014年10月30日、2014年11月13日、2014年12月1日，偿还信用卡欠费3800元、18.04元、4000元，上述还款金额包括在被告应当偿还原告的借款本金81048.31元当中。根据原告的陈述，以及上述对账单的显示，在2014年12月5日前后，原告名下的信用卡消费和还款情况如下表：            田祥碧信用卡交易统计表                  还款统计表              计费统计表                  还款日              还款金额              交易性质              交易日期              交易金额                  2014-10-30              3800              滞纳金              2014-12-16              177.47                  2014-11-13              18.04              利息              2014-12-25              1085.75                  2014-12-1              2000              滞纳金              2015-1-15              176.85                  2014-12-1              2000              利息              2015-1-25              1080.16                  2014-12-14              54.47              滞纳金              2015-2-15              171.66                  2014-12-29              3600              利息              2015-2-25              1055.07                  2015-1-13              61.5              滞纳金              2015-3-18              167.09                  2015-2-6              3600              利息              2015-3-25              907.08                  2015-2-13              32.96              年费              2015-4-16              200                  2015-2-27              3500              滞纳金              2015-4-15              20                  2015-3-28              3400              利息              2015-4-25              1007.91                  2015-4-13              3176.5              消费              2015-5-11              385.15                  2015-4-28              200              消费              2015-5-11              3177.5                  2015-5-15              50000              消费              2015-5-12              1494.26                  2015-5-15              13100              消费              2015-5-16              8600                  2015-6-15              1000              消费              2015-5-16              9000                  2015-6-15              2400              消费              2015-5-16              5000                  2015-7-14              5.98              消费              2015-5-16              3000                  2015-7-15              3500              消费              2015-5-16              8960                  2015-8-9              180              消费              2015-5-16              28560                  2015-8-9              36685              消费              2015-5-16              3427                  2015-8-9              30000              利息              2015-6-25              1385.41                  还款总计              162314.45              利息              2015-7-25              1037.82                  计费总计              80076.18              消费（年费）总计              71803.91      上述统计表当中，所列为消费和年费的交易记录，原告自认系原告收回信用卡之后，自行使用所产生的费用，不属于被告应当还款的金额。上述事实，有原告举示的被告向其出具的借条1份、信用卡对账单12份，以及当事人陈述等证据在卷为凭，经庭审查证属实，可以采信。本院认为：因被告未到庭应诉，本案中无相反证据可以否认被告向原告出具的借条的法律效力和所记载的事实。故，本院将根据借条记载的事实，认定原、被告之间的法律关系。被告向原告出具的借条载明系借到原告的信用卡金额，这一记载与原告的陈述一致，因此可以认定本案借款形成的过程。被告使用原告的信用卡进行透支套现，由此所产生的应还款金额，包括透支本金、透支利息、滞纳金或者违约金等，均应当由被告偿还。被告向原告出具的借条所体现的意思表示，亦是被告愿意偿还透支的金额81048.31元以及所产生的利息和滞纳金。被告向原告出具借条的时候，原、被告之间的民间借贷合同关系即成立。但是，被告应当偿还原告的款项，仅包括借条出具时已产生的透支金额，以及之后会产生的利息和滞纳金。这当中的利息，不应当是原告起诉所主张的，以借款本金为基数，按照月利率2%计算的利息，而应当是信用卡透支所产生的，应当向银行偿还的透支利息。因此，被告应当向原告偿还的借款金额，即应当为原告实际偿还信用卡透支款项的全部数额。根据庭审查证的事实，原告累计偿还信用卡金额162314.45元，此部分还款应当扣减原告自己使用信用卡所产生的消费、年费71803.91元，扣减之后剩余的90510.54元，即为原告因被告使用信用卡透支套现所产生的还款总额。此部分金额应当再加上原告2015年8月25日的对账单显示的，此时原告名下的信用卡应还金额为0.47元，90511.01元即被告应当偿还原告的借款本金数额。被告向原告出具的借条，未约定还款期限，依法应视为无固定期限的还款，原告在给予被告合理的准备期限之后，可随时要求还款。虽然原告陈述称其在2016年才清偿信用卡欠款，但从原告举示的证据可知，原告在2015年8月25日即已经绝大部分偿清信用卡欠款。自此时起，至原告起诉之日已近4年之久，完全足够被告还款所需的合理准备期限。故被告向原告履行还款义务的期限已经届满，被告应当偿还原告借款本金90511.01元。关于利息，被告向原告出具的借条未约定被告应当向原告支付利息。借条当中所载明的利息，其真实意思应当为信用卡透支利息，而非民间借贷的利息。因此，原、被告之间的民间借贷合同关系，依法应视为无利息的借款，被告在借款期间无需向原告支付利息。但是，在借款到期之后，原告有权向被告主张不超过年利率6%的逾期利息。因被告向原告出具的借条未约定还款期限，故本院酌情以原告起诉之日的2018年11月9日，作为借款到期之日，此时开始被告应当向原告支付逾期利息。原告起诉主张利息的诉讼请求不当，本院依法予以调整。被告牛智慧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，应当承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第六十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条、第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告牛智慧于本判决生效后十日内偿还原告田祥碧借款本金90511.01元，并以未偿还借款本金为基数，按照年利率6%的标准，从2018年11月9日起，向原告支付逾期利息直至借款本金还清为止；二、驳回原告田祥碧的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3671元，由被告牛智慧负担2063元，原告田祥碧自行负担1608元（此款原告田祥碧已交纳，限被告牛智慧于本判决生效后十日内将应负担部分直接支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  罗阳清人民陪审员  邬文碧人民陪审员  田锦秀二〇一九年五月二十八日书 记 员  桂 林