重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0108民初5776号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：赵进，行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：陆万义，女，1966年11月4日生，汉族，住四川省资阳市安岳县。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行重庆南岸支行）诉被告陆万义金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行重庆南岸支行的委托诉讼代理人黄程程到庭参加诉讼，被告陆万义经本院公告送达开庭传票和起诉状副本，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2015年被告陆万义向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，并签字确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官网进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，原、被告应适用已公示的2017年版领用合约及章程。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担；逾期还款违约金按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收等。被告的申请经原告审核获得批准后，原告向被告核发了金穗贷记卡。被告领取该卡后，多次透支消费，但未按约履行还款义务。截至2018年12月7日，被告陆万义尚欠原告信用卡透支本金74901.59元，利息10723.05元、滞纳金及逾期违约金4333.35元，共计89957.99元。为维护自身合法权益，原告诉至本院请求判令：1.被告陆万义向原告偿还暂计至2018年12月7日的信用卡透支本金74901.59元，利息10723.05元、滞纳金及逾期违约金4333.35元，共计89957.99元；2.被告陆万义向原告偿还自2018年12月8日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金74901.59元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.被告陆万义承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。被告陆万义未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2015年1月6日，被告陆万义向原告提出办理信用卡申请，并向原告提交一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理该信用卡的材料中包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等材料。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中载明：“本人已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”，被告签字对此约定予以确认。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中载明的主要内容有：对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中划收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明，持卡人未能在还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分按照一定比例分别支付滞纳金、超限费。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明以下主要内容：取消贷记卡超限费；调整贷记卡滞纳金为信用卡违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币；扩大贷记卡境内取现手续费的适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款取现、转账和充值以及挂失后境内柜台紧急取现。《中国农业银行金穗信用卡领用合约》(2017年)第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。原告经审查审批后，遂向被告发放了一张卡号为XXXXXXXXXXXX的信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费。该卡交易记录显示，截至2018年12月7日，被告陆万义尚欠原告信用卡透支本金74901.59元，利息10723.05元、逾期还款违约金（2018年5月4日起算）4333.35元。另查明，原告为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，支付了律师费1500元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五”。本案中被告向原告申请办理金穗贷记卡的材料中包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及收费标准，前述材料系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，依约负有支付透支利息、复利、消费手续费等费用的义务。故原告提出的要求被告陆万义偿还截至2018年12月7日的信用卡透支本金74901.59元，利息10723.05元以及支付自2018年12月8日起至欠款本息结清之日止的透支利息（利息以前述被告尚欠本金的未偿还部分为基数，按日利率万分之五的标准计算）、复利（复利以未还利息为基数，以日利率万分之五的标准计算）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张的律师费1500元，符合法律规定的收费标准，确系原告为实现债权而产生，根据合同约定应由被告承担，故对原告提出的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告是否有权计收逾期还款违约金的问题。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。根据上述规定，本案中，原告未与被告陆万义另行通过协议约定是否收取违约金，其单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”的行为对被告陆万义不产生效力。按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付相关逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告陆万义于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还截至2018年12月7日的信用卡透支本金74901.59元，利息10723.05元；被告陆万义于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2018年12月8日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述确定的透支本金未偿还部分为基数，按日利率万分之五标准计付）、复利（复利以未还利息为基数，以日利率万分之五标准计付）；三、被告陆万义于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付律师费1500元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告陆万义未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2086元，由被告陆万义负担（此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付，限被告陆万义于本判决生效之日起三日内将该款支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  陈伟道人民陪审员  孙 健人民陪审员  陈作秀二〇一九年六月二十四日法官 助理  叶 鹏书 记 员  黄 聪