广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初2504号原告：中国某某有限公司某某支行，住所地茂名市茂南区******。负责人：柯某，该行行长。委托诉讼代理人：陈某某，男，该行职工。委托诉讼代理人：沈某某，男，该行职工。被告：周某某，男，汉族，1974年9月2日出生，住茂名市茂南区***********。公民身份号码：440************073。原告中国某某有限公司某某支行（以下简称某某支行）与被告周某某信用卡纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告某某支行的委托诉讼代理人沈某某到庭参加诉讼，被告周某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某某支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告周某某立即清偿其在原告处开立的信用卡（622**********480）透支债务合计人民币54407.91元，其中本金为人民币38301.61元，利息为人民币13991.42元，总违约金（含滞纳金）为人民币1393.48元，手续费人民币721.40元（暂计至2019年2月11日，以后利息及总违约金（含滞纳金）按合同约定另计）。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告周某某于2012年6月2日在原告处开立贷记卡（卡号：622**********480），从2017年2月28日起，被告不能正常还款，截止2019年2月11日，被告应还未还的债务金额合计人民币54407.91元，其中本金为人民币38301.61元，利息为人民币13991.42元，总违约金（含滞纳金）为人民币1393.48元,手续费人民币721.40元。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过120天，已形成不良透支。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。被告周某某不作答辩。原告某某支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告周某某未提交证据材料。鉴于被告不到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告周某某于2012年6月2日向原告某某支行申办金穗贷记卡。在被告作为乙方签约的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》后附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第1项约定“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第4项约定“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”第6项约定“甲方可依据甲方按照法律确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。”《收费标准》中约定的滞纳金为“最低还款额未偿还部分的5%”；分期付款手续费为“交易分期付款金额×分期期数×0.6%，最高不超过分期付款金额×分期期数×1.2%”。随后，原告按约提供了卡号：622**********480的贷记卡给被告持有使用。从2017年2月28日起，被告不能正常还款，截止2019年2月11日，被告应还未还的信用卡透支款项本金38301.61元，利息13991.42元，违约金1393.48元，手续费721.4元。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，致成纠纷，原告诉至本院。另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低1元。本院认为，原告某某支行与被告周某某签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》等合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，本院予以确认。原告已依约为被告办理了信用卡，并允许被告利用信用卡透支消费，已履行了合同中约定的义务，被告持有原告的信用卡进行透支消费，应当按约如期偿还透支本金。但被告透支消费后自2017年2月28日起未能按期足额偿还透支款本金，亦未依约支付逾期利息和手续费，已经构成违约，依法应当承担违约责任。原告提出判令被告清偿信用卡透支款项本金38301.61元，手续费721.4元，利息13991.42元（利息暂计至2019年2月11日止，以后的利息按合同约定另计）的诉求，具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。关于原告某某支行提出判令被告周某某支付违约金（含滞纳金）的诉求。经查，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但《领用合约》约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。因此，被告自2017年2月28日不能正常还款，原告请求判令被告按最低还款额未还部分的5%支付违约金1393.48元（暂计至2019年2月11日止，以后按合同约定另计），合法合理，本院予以支持。鉴于原告已起诉要求被告全部偿还本案债务，已不存在最低还款额，因此，本案的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告周某某经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：限被告周某某在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国某某有限公司某某支行偿付信用卡透支款项本金38301.61元、手续费721.4元、利息13991.42元、违约金1393.48元（利息、违约金暂计至2019年2月11日，自2019年2月12日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利,如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；自2019年2月12日起的违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计至本判决发生法律效力之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1160元，减半收取580元（原告中国某某有限公司某某支行已预交），由被告周某某负担。被告周某某应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国某某有限公司某某支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 李志强二〇一九年六月二十七日法官助理 冯寿国书 记 员 钟倩雯附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。