江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2014）亭商初字第0359号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，住所地在江苏省盐城市人民中路**。负责人徐要军，该行行长。委托代理人崔红娟，江苏国磊律师事务所律师。被告王启胜，职业不详。被告朱云芹，职业不详。被告马金良，职业不详。被告颜小干，职业不详。被告王义亮，职业不详。被告顾红翠，职业不详。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司盐城市分行（以下简称邮政银行）与被告王启胜、朱云芹、马金良、颜小干、王义亮、顾红翠金融借款合同纠纷一案，本院2014年4月21日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于同年10月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人崔红娟到庭参加诉讼，被告王启胜、朱云芹、马金良、颜小干、王义亮、顾红翠经公告送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员告知书及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：2013年4月17日，原告与被告王启胜签订一份小额联保借款合同。该合同约定，原告向被告王启胜发放8万元贷款用于购买饲料；贷款期限为12个月，自2013年4月至2014年4月，贷款年利率为14.58%；贷款本息采用阶段性等额本息还款法。同日，被告王启胜、朱云芹、马金良、颜小干、王义亮、顾红翠与原告签订一份小额贷款联保协议书，被告马金良、颜小干、王义亮、顾红翠自愿对上述借款承担连带担保责任，保证的范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。被告朱云芹作为被告王启胜的配偶自愿共同承担归还全部贷款本息的义务。贷款到期后，被告王启胜经原告多次催要未能依约还款，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判令：1、被告王启胜、朱云芹立即偿还贷款本金8万元、利息6190.62元、罚息304.44元，合计86495.06元，及2014年2月28日以后的利息、罚息（按合同约定的标准计算）；2、被告马金良、颜小干、王义亮、顾红翠对第1项诉讼请求承担连带清偿责任。被告王启胜未答辩。被告朱云芹未答辩。被告马金良未答辩。被告颜小干未答辩。被告王义亮未答辩。被告顾红翠未答辩。经审理查明：2013年4月17日，甲方（邮政银行）与乙方（王启胜、马金良、王义亮）及乙方各自配偶（朱云芹、颜小干、顾红翠）签订一份小额贷款联保协议书，该协议书约定，乙方成员共叁人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选王启胜为联保小组牵头人；从2013年4月17日起至2015年4月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币24万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，甲方（邮政银行）与乙方（王启胜）签订一份小额联保借款合同。该合同约定，甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：王启胜，账号：60×××33；贷款金额8万元，年利率14.58%，期限12个月（自2013年4月至2014年4月）；乙方自愿按照阶段性等额本息还款法归还贷款本息，借款前10个月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，被告王启胜向原告出具一张小额贷款借据，借据载明：“借款人王启胜，借款人账号：60×××33，借款金额8万元，借款期限从2013年4月17日至2014年4月17日，年利率14.58%，采用阶段性等额本息还款法。”同日，被告朱云芹向原告出具一份共同还款承诺书，承诺愿意与配偶王启胜共同归还8万元贷款本息。同日，原告邮政银行将8万元发放至上述合同和借据中约定的被告王启胜账户。贷款到期后，被告王启胜未能按约还款，截止2014年2月27日，被告王启胜尚欠原告邮政银行贷款本金8万元、利息6190.62元、罚息304.44元，合计86495.06元。上述款项原告邮政银行索要未果，遂诉至本院。上述事实，有原、被告之间签订的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、共同还款承诺书、借款借据、贷款结清试算单及当事人陈述等证据在卷佐证。经庭审审理，本院依法予以确认。本院认为：（一）原告与被告王启胜签订的小额联保借款合同，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。原告邮政银行按约向被告王启胜发放贷款，被告王启胜借款后，未依约履行还款义务属违约行为，原告有权提前收回尚未到期的贷款本金、利息、罚息等。被告朱云芹作为被告王启胜的配偶，明确承诺愿意与被告王启胜共同偿还借款本息，故原告主张被告朱云芹与被告王启胜共同偿还尚未归还的借款本息的诉讼请求，依法应予支持。（二）关于被告王启胜应当偿还的借款本金、利息和罚息的数额。庭审过程中，原告向法庭提交一张银行系统出具的贷款结清试算单，六被告未到庭质证，经审查，本院对该贷款结清试算单的证明力予以确认，同时确认被告王启胜截止2014年2月27日差欠原告贷款本金8万元、利息6190.62元、罚息304.44元，合计86495.06元。因双方签订的小额联保借款合同中明确约定，借款年利率14.58%，借款逾期的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，故被告王启胜应当支付的利息和罚息应当按照上述利率标准继续算至判决生效确定履行之日止。（三）关于原告主张被告马金良、颜小干、王义亮、顾红翠对被告王启胜应当偿还的借款本息承担连带清偿责任是否应予支持。原告邮政银行盐城分行与被告王启胜、马金良、王义亮签订的小额贷款联保协议书，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。被告马金良、王启胜、王义亮自愿为原告向联保小组其他成员自2013年4月17日起至2015年4月17日止发放的贷款本金、利息、滞纳金等提供连带责任保证，颜小干、顾红翠作为联保小组成员的配偶自愿对联保小组成员在上述协议项下的义务承担共同还款责任，因被告王启胜的本次贷款发生在上述期限内，故被告马金良、颜小干、王义亮、顾红翠应当就被告王启胜未能归还的上述借款本息承担连带清偿责任。被告马金良、颜小干、王义亮、顾红翠承担担保责任后，有权依法向被告王启胜、朱云芹追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第二款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王启胜、朱云芹应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行贷款本金8万元、利息6190.62元、罚息304.44元，合计86495.06元，及2014年2月28日至判决生效确定履行义务之日止的利息和罚息（利息、罚息按小额联保借款合同约定的利率标准计算）。二、被告马金良、颜小干、王义亮、顾红翠对上述第一项承担连带清偿责任。三、被告马金良、颜小干、王义亮、顾红翠承担保证责任后，有权依法向被告王启胜、朱云芹追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1960元，公告费600元，合计2560元，由被告王启胜、朱云芹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  俞建中审 判 员  方玲玲人民陪审员  钱海燕二〇一四年十月十日书 记 员  吕晶晶附法律条文1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。