贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3546号原告：贵阳银行股份有限公司，住所地:贵州省贵阳市云岩区中华北路77号。统一社会信用代码：9152010021449398XY。法定代表人：陈宗权，该公司董事长。委托诉讼代理人：艾伦、尹冠森，贵州贵龙律师事务所律师。被告：王洪贵，男，1961年2月3日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：胡红秀，女，1970年3月8日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳银行股份有限公司（以下简称贵阳银行）诉被告王洪贵、胡红秀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵阳银行委托诉讼代理人尹冠森，被告王洪贵到庭参加诉讼。被告胡红秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告贵阳银行向本院提出如下诉讼请求：一、被告王洪贵偿还原告借款本金3210000元及暂计到2019年2月28日的利息、罚息、复利338939.15元，共计3548939.15元。2019年3月1日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至借款本金付清之日止；二、被告胡红秀对被告王洪贵的上述借款承担连带清偿责任；三、本案诉讼费等原告实现债权的一切费用由上述各被告承担。原告贵阳银行诉称，2016年12月22日，王洪贵与贵阳银行签订《贵阳银行个人借款合同》约定，贵阳银行向王洪贵发放贷款321万元，期限2年，贷款利率为基准利率，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款人未按时偿还借款本息，原告有权计收逾期利息和复利。同日，胡红秀与贵阳银行签署《贵阳银行保证合同》约定为前述借款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之后两年止。2016年12月27日，贵阳银行向王洪贵发放贷款321万元，王洪贵出具了借款借据。但在合同履行过程中，王洪贵未按期偿还借款本息，保证人也未履行保证责任，两被告的行为已构成根本性违约。贵阳银行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告王洪贵辩称，借款属实。因之前借款到期后与银行协商，银行同意给我们的这笔借款做借新还旧，缓和两年的时间。之后因实际经营困难，实在还不起借款，并非恶意拖欠。希望银行能够减免相应的利息、罚息和复利。被告胡红秀未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2016年12月22日，王洪贵作为借款人与作为贷款人的贵阳银行签订编号为J1682016122203002的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款321万元用于偿还编号为J16820150610076的个人借款合同项下借款；2、贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为贷款利率，遇基准利率调整的，在借款期限每届满一年时的次日调整，借款期限为两年，借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为利随本清，还款方式为到期一次偿还本息；5、借款人未按期如数支付各项应付款项即构成违约，贷款人有权宣布已放款本息全部到期并立即偿付。同日，胡红秀作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的贵阳银行签订编号为B1682016122203002-1的《贵阳银行个人借款保证合同》约定，1、甲方愿意为乙方与债务人王洪贵依编号为J1682016122203002的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；3、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2016年12月27日，贵阳银行向王洪贵发放贷款321万元。王洪贵出具借款借据约定借款321万元，还款日期为2018年12月26日，贷款利率为年利率4.75%。王洪贵未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2019年2月28日，贵阳银行主张王洪贵尚欠本金321万元、利息308760.89元、罚息27530.21元、复利2648.05元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、借款凭证、通用凭证、利息清单等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告贵阳银行与被告王洪贵、胡红秀分别签订的借款合同和保证合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现贵阳银行已按借款合同约定向王洪贵发放借款321万元，被告王洪贵未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告贵阳银行有权要求被告王洪贵立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告贵阳银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。截止2019年2月28日，原告贵阳银行仅主张被告王洪贵偿还本金321万元、利息308760.89元、罚息27530.21元、复利2648.05元，本院在该范围内予以支持。2019年2月28日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金3210000元为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息308760.89元为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自每年的12月27日重新确定罚息利率。被告胡红秀自愿为借款人王洪贵的债务向原告贵阳银行提供连带保证担保，现被告王洪贵在借款到期后未能清偿到期债务，原告贵阳银行有权依据担保合同主张担保权利。故对原告贵阳银行要求对被告胡红秀对被告王洪贵的涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告王洪贵于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司借款本金人民币3210000元，利息人民币308760.89元，罚息人民币27530.21元，复利人民币2648.05元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年2月28日，之后的罚息以未还本金3210000元为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息308760.89元为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%确定，遇基准利率调整的，自每年的12月27日重新确定罚息利率）；二、被告胡红秀对被告王洪贵的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35192元，减半收取17596元，由被告王洪贵、胡红秀共同负担（该费用原告已预交，二被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年六月十一日法官助理刘川平书记员余爽爽