福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初4426号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行，住所 地：福建省南安市仑苍镇仑苍村中国水暖城（二期）2幢6-8号。 负责人：吴婷婷，该支行副行长。 委托诉讼代理人：吴志权，该支行员工。 委托诉讼代理人：黄晓彬，该支行员工。 被告：蔡式贤，男，1983年12月13日出生，汉族，住福 建省南安市仑苍镇大宇村三落50号。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行（以下简 称农商银行仑苍支行）与被告蔡式贤信用卡纠纷一案，本院于 2019年5月5日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行 了审理。原告农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人吴志权到庭参 加诉讼；被告蔡式贤经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现 已审理终结。 农商银行仑苍支行在起诉时向本院提出诉讼请求：1、判令 蔡式贤偿还借款本金43953.05元及相应的利息、费用（费用包 含滞纳金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银 行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年2月21日暂 计结欠利息4290.76元、费用3838.66元）；2、由蔡式贤承担本 案的全部诉讼费用。事实和理由：2012年11月2日，蔡式贤因 -2- - 欠缺资金向农商银行仑苍支行申请办理1张福万通贷记卡，授信 金额50000元，日利率为万分之五。农商银行仑苍支行依约于 2012年12月1日向蔡式贤发放了50000元的福万通贷记卡，蔡 式贤即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。借 款后，虽经农商银行仑苍支行催讨，但蔡式贤未依约偿还利息。 至2019年2月21日尚欠借款本金43953.05元及相应利息、费 用。在审理过程中，农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人吴志权 陈述，蔡式贤在2018年9月21日支付本金2700元后就没有再 还款，蔡式贤至今尚欠农商银行仑苍支行透支本金43953.05元。 截止2019年2月21日已欠农商银行仑苍支行利息4290.76元、 违约金3838.66元，农商银行仑苍支行在诉状中提出的费用 3838.66元实际就是违约金，这3838.66元不包括滞纳金、手续 费、年费、快递费等其他费用，蔡式贤也没有欠滞纳金、手续费、 年费、快递费等其他费用，故农商银行仑苍支行要求将第1项诉 讼请求变更为：判令蔡式贤偿还透支本金43953.05元及利息、 违约金［截止2019年2月21日的利息为4290.76元、违约金为 3838.66元，自2019年2月22日起至实际还款之日止的利息、 违约金按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算］；其他诉 讼请求不变。 蔡式贤未作答辩。 经审理查明，2012年11月2日，蔡式贤向农商银行仑苍支 行申请办理1张福万通贷记卡，蔡式贤递交的申请表中附有福万 通贷记卡（个人）领用合约、福万通贷记卡收费标准、福万通贷 记卡章程。农商银行仑苍支行于2012年12月1日审核同意蔡式 贤的办卡申请，并向蔡式贤发放了1张额度为50000元、有效期 -3- 为3年的福万通贷记卡，该贷记卡的账单日为2013年1月起每 月的21日，到期还款日为2013年2月起每月的15日。该贷记 卡《领用合约》第二条第三款约定“福万通贷记卡免息还款期最 长为56天，甲方(即福万通贷记卡申领人蔡式贤，以下同)在免 息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利 息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用 卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记 账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金 发生的透支(包括非消费转账)，不享受免息还款期待遇，并按上 述利率支付透支部分的利息；上述所有计付利息的透支额均每月 按实计收复利”，第二条第四款约定“甲方未能在到期还款日之 前偿还最低还款额和超额使用乙方(即农商银行仑苍支行，以下 同)批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款 额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限 费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限 费按超信用额度部分的5%收取”，第五条第九款约定：“甲方超 过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收。 追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿 还所欠款项(包括但不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分 期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切 费用(包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费 以及本行为实现债权所产生其它费用)，均由甲方承担”。该贷记 卡收费标准就透支利率、手续费、滞纳金等收费项目进行了约定。 另该贷记卡章程第三十一条约定“发卡机构对持卡人的还款，按 照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分再按照利息、 -4- - 费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿 其欠款”。蔡式贤自办卡后经常以刷卡消费、预借现金等方式进 行透支，也有陆续支付欠款。农商银行仑苍支行于2012年12月 1日发放给蔡式贤的福万通贷记卡到期后，蔡式贤有在农商银行 仑苍支行换发新卡并继续使用，新卡的有效期限至2018年12月 31日。蔡式贤在2018年9月21日偿还2700元后就没有再支付 任何款项，蔡式贤至今尚欠农商银行仑苍支行透支本金43953.05 元，截止2019年2月21日已欠农商银行仑苍支行利息4290.76 元。 另查明，农商银行仑苍支行没有与蔡式贤另行约定逾期未偿 还贷记卡透支款项应支付违约金。 上述事实，有农商银行仑苍支行提供的蔡式贤的居民身份证 复印件，福万通贷记卡申请表［该申请表附福万通贷记卡（个人） 领用合约、福万通贷记卡收费标准、福万通贷记卡章程］复印件 (与原件核对无异)，福万通贷记卡历史交易明细账、台账等证据。 以及农商银行仑苍支行的委托诉讼代理人吴志权在庭审中的陈 述为证，可以认定。 本院认为，农商银行仑苍支行与蔡式贤之间建立的福万通贷 记卡合约关系主体资格适格，当事人意思表示真实，内容合法。 应确认为有效。蔡式贤持其向农商银行仑苍支行申领的福万通贷 记卡进行透支，其应按领用合约、章程以及双方之间的约定履行 还款义务，但蔡式贤在2018年9月21日偿还2700元给农商银 行仑苍支行后就没有再支付任何款项，蔡式贤向农商银行仑苍支 行申领的福万通贷记卡已于2018年12月31日到期，根据领用 合约第五条第九款的规定，农商银行仑苍支行依法有权要求蔡式 -5- 贤偿还所欠款项。农商银行仑苍支行请求判令蔡式贤立即偿还尚 欠的贷记卡透支本金43953.05元及其利息(截止2019年2月 21日的利息为4290.76元，自2019年2月22日起至实际还款 之日止的利息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算)的 诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。由于中国 人民银行在2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡 业务有关事项的通知》，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金。 对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协 议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自 2017年1月1日起实施。因农商银行仑苍支行没有与蔡式贤另 行约定逾期未偿还贷记卡透支款项应支付违约金，农商银行仑苍 支行无权向蔡式贤收取违约金。因此农商银行仑苍支行要求蔡式 贤支付违约金的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。 蔡式贤经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审 理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零 七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人 民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人 民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十 条的规定，判决如下： 一、被告蔡式贤应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安 农村商业银行股份有限公司仑苍支行贷记卡透支本金43953.05 元及其利息(截止2019年2月21日的利息为4290.76元，自 2019年2月22日起至实际还款之日止的利息按中国人民银行的 有关规定与合同的约定计算)； -6- - 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司仑苍支行 的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支 付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1102元，减半收取计551元，由原告福建南安 农村商业银行股份有限公司仑苍支行负担48元，被告蔡式贤负 担503元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递 交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州 市中级人民法院。 审判员  何志刚 二〇一九年六月十二日 书记员  黄柳君 -7- 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 一、适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交 易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同 义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿 损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支 付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的 规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并 支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借 款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍 不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合 理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当 按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或 者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 -8- - 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭 的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉 的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或 者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但 法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其 事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的 中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计 算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一 日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起 计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书 指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的 债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间 履行其他义务的，应当支付迟延履行金。