安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0181民初1921号 原告：中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司，住所地安徽省巢湖市健康中路**，统一社会信用代码91340181705021880J。 负责人：马天平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：安栋，该公司员工。 委托诉讼代理人：王莉，安徽祥峰律师事务所律师。 被告：郑娟娟，女，1988年11月20日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司（以下简称人保财险巢湖市分公司）与被告郑娟娟保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保巢湖市分公司的委托诉讼代理人王莉，被告郑娟娟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保财险巢湖市分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告代为支付的贷款本息12862.09元，支付剩余保费6009.07元，并以18871.16元为基数按照每日1‰支付违约金至付清为止（暂定至起诉之日为9058.15元）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月4日，被告向中国光大银行股份有限公司肥东支行申请贷款，贷款金额为24000元，因银行需要被告提供担保，被告便向原告购买了一份个人信用贷款保证保险作为担保，投保人为郑娟娟，被保险人为光大银行肥东支行，保险金额为26539.77元，保险费用为12119.4元，按月缴纳保费为336.65元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。2016年1月4日光大银行肥东支行向被告发放贷款。被告在偿还了部分贷款本息、保险费6110.33元后未再履行还款义务及支付保费义务，违约期限已超赔款等待期80天，导致原告只能依约向光大银行肥东支行共支付了保险理赔款12862.09元。另被告尚欠原告保费6009.07元。原告与被告之间签订的保证保险合同合法有效，原告依约承担保险责任，代为支付贷款本息12862.09元。另根据保险合同特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因此，被告应当偿还原告代为支付的贷款本息12862.09元，支付剩余保费6009.07元，合计18871.16元，并从2017年10月23日开始按照每日1‰支付违约金至付清为止。为维护原告的合法权益，原告依据《合同法》、《保险法》及《民事诉讼法》等相关规定向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。 被告郑娟娟辩称：其不知道保费12000元是什么，只知道保险公司收24000元贷款的回扣，具体回扣点数不清楚，大约是十个点即两千多，当时就将回扣给业务员了。 经审理查明：2015年12月29日，郑娟娟为了向光大银行肥东支行申请贷款，向人保巢湖市分公司投保了一份个人信用贷款保证保险，约定被保险人为光大银行肥东支行，保险金额为贷款本金24000元、贷款期间利息2539.377元，计26539.77元,月保费率为1.2685%，每月保险费336.65元，保险费为12119.40元，每月交付保险费，赔偿等待期80天,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。并约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按照日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2016年1月4日，郑娟娟与中国光大银行肥东合肥分行签订个人贷款合同，约定由光大银行肥东支行发放贷款24000元给郑娟娟，借款期限为36个月，自2016年1月4日至2019年1月4日，贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行6.65%等。上述合同签订后，光大银行肥东支行依约定向郑娟娟发放贷款24000元。郑娟娟自2016年2月4日起按月支付了光大银行肥东支行部分贷款本息至2017年7月9日，后未再支付。2017年10月23日，因郑娟娟逾期支付光大银行肥东支行借款本息超过90天，致原告按约向光大银行肥东支付了郑娟娟下欠贷款本金12596.27元、当期利息252.3元及逾期罚息13.52元，合计12862.09元。另，原告自认被告已交纳保险费计6009.07元。现原告向本院提起诉讼，要求判如所请。 上述事实，有原告提供《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务通知书》等书证，以及当事人当庭陈述证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，郑娟娟为向光大银行贷款，自愿以债权光大银行肥东支行为被保险人向原告投保，以担保其按期偿还光大银行的贷款本息，内容符合法律规定，双方之间形成保证保险合同关系。郑娟娟在在借款期内未按约定支付借款本息，并逾期超过90天，保证保险合同约定的保险事故已经发生。据此，原告根据约定向被保险人光大银行肥东支行赔付了郑娟娟下欠的贷款本金12596.27元、当期利息252.3元及逾期罚息13.52元，合计12862.09元。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行驶被保险人对第三者请求赔偿的权利”。该起保险事故系因被告违约所致，且原告已按约定予以理赔，故原告代位行使被保险人光大银行肥东支行对借款人郑娟娟请求清偿债务的权利，要求被告郑娟娟支付借款本息计12862.09元，具有事实和法律依据，本院予以支持。 关于保险费。保险人收取保险费是以承担保险责任为基础，现原告已按约定被保险人光大银行肥东支行支付了下欠保险金，保险义务履行完毕，其合同约定保险责任在应已解除。根据权利义务的对等性，原告收取保险费期间应调整自其承担保险责任之日起计算至其保险责任解除之日即2017年10月23日向止，故自2016年2月4日起计算至该日，投保人郑娟娟应当支付原告的保险费为7281.7元（336.65元/月×21.63个月），扣除已支付的6009.07元，被告尚应支付原告的保险费为（7281.7元-6009.07元），现原告主张，本院予以支持。郑娟娟虽辩称其对保险费并不知晓，但未举证证明，且从原告提供的保险单及投保人面谈表上均明确载明了保险费及费率，郑娟娟作为投保人亦在面谈表上签名确认，故对郑娟娟的该抗辩意见，本院不予采信。 关于违约金。本起保险事故系因被告违约所致，在原告赔付保险金后，被告应当及时向支付原告所理赔的保险金等，但被告至今未支付，根据合同约定，被告应当承担违约责任，但双方约定违约金按日千分之一计算，明显过高，本院调整为以下欠款项为基数，按月利率2%自2017年10月23日起计算。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，第三十一条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第七条之规定，判决如下： 一、被告郑娟娟应于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司保险赔偿金12862.09元、保险费1272.63元，合计14134.72元，并以14134.72元为基数自2017年10月23日起按月利率2%支付原告违约金至款清之日止； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司其他的诉讼请求。 案件受理费500元，减半收取250元，由原告中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司承担100元，被告郑娟娟承担150元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  朱月林 二〇一九年六月十九日 书记员  龚 雪 附：本判决所依据法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止： （一）债务已经按照约定履行； ……。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益： ……。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 三、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》 第七条保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。