甘肃省张掖市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）张中民终字第463号上诉人（一审原告）成守云，男，1962年6月8日出生，汉族，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住本区碱滩镇碱滩村十一社。身份证号：622201196206086016委托代理人郭永进，甘州区长安乡法律服务所法律工作者。被上诉人（一审被告）泰康人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。组织机构代码：67590726-8负责人龚安国，该支公司经理。委托代理人冯燕，该支公司运营部经理。委托代理人朱建勇，该支公司运营部理赔员。上诉人成守云与被上诉人泰康人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称：泰康人寿张掖支公司）保险合同纠纷一案，成守云不服甘州区人民法院（2014）甘民初字第2603号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人成守云的委托代理人郭永进，被上诉人泰康人寿张掖支公司的委托代理人冯燕、朱建勇到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。一审审理查明，2013年2月19日，原告向中国农业银行股份有限公司贷款50000元，同时原告以自己为投保人和被保险人向被告投保了“泰康借款人意外伤害保险”一份，约定保险期间自2013年2月20日至2014年2月20日止，保险金额55000元，交纳保险费137.50元。在投保单投保人声明中约定，贷款人为保险合同的残疾和身故保险金受益人，在优先偿还贷款本息后，则残疾保险金受益人自动变更为本人。其保险责任中的意外残疾保险金约定为：被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内发生本合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称比例表）所列残疾项目之一，保险人按照该表所列给付比例乘以本合同的保险金额向意外残疾保险金受益人给付意外残疾保险金。合同签订后，2013年5月9日21时左右，原告在张掖市现代建筑安装有限责任公司承建的甘州区县府街延伸段丽景广场商住楼施工工地上疏通混凝土输送管时，眼睛不慎被管内喷出的混凝土打伤。原告受伤后，先后在张掖市人民医院、兰州大学第二医院住院治疗，并在西安市第四医院门诊治疗。原告伤势经甘肃申证司法医学鉴定所关于成守云人身伤害司法医学鉴定意见书鉴定意见为：根据被鉴定人黄斑裂孔，瞳孔散大，继发于眼外伤的青光眼，前房角后退，右眼矫正视力0.1、左眼矫正视力0.3的损伤程度，属七级伤残。另查明，2014年2月13日，原告向银行贷款本金50000元，利息4337元全部付清。证明上述事实的证据为：原、被告代理人的当庭陈述、原告提供的保险单、法医鉴定书、鉴定费发票、还贷凭证、被告提交的保险条款等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。一审法院认为，原、被告双方签订的保险合同，系双方当事人真实意思表示，双方应按照合同的约定，全面履行自己的权利义务。本案中，按照保险合同约定，贷款人原告在优先偿还贷款本息后，则残疾保险金受益人自动变更为被保险人。现原告已将贷款本息偿还完毕，原告相应取得保险金的请求权和受益权。本案争议的焦点是：原告要求被告赔付保险金36048元的诉请有无事实依据和法律依据。首先，被告辩称原告伤残的鉴定标准和伤残等级均与保险合同约定的《比例表》不符，不符合赔付标准。但被告对原告的伤残等级又不申请重新鉴定，应视为对自己权利的放弃。现原告伤残等级为七级，虽然在《比例表》的赔付等级七级中没有关于眼睛的残疾项目，但原告因意外伤害导致身体残疾是客观存在的，而《比例表》并未列明所有的身体残疾项目；其次，原告在庭审中主张被告并未向其送达保险条款，故免责条款对原告不具有法律效力。虽然原告庭审中提交的投保单，在投保人声明事项中，原告认可已经了解并充分理解所投保的泰康借款人意外伤害保险的保险责任、责任免除及其他应知事项，并有投保人签字确认。但根据被告庭审中提交的保险条款，该条款对作为免责条款的赔付比例、赔付《比例表》等使用了与其他条款一致的字体、颜色，不能起到足以引起投保人注意，且被告也没有证据证明向原告送达了保险条款，所以保险条款中的免责内容对原告不具有法律效力。对被告辩称的原告受伤时从事的职业属于免责条款中的土木工作建筑业的辩解理由本院亦不予支持。综上，虽然原告伤残等级构成七级，在《比例表》七级的赔付项目中没有关于眼睛的赔付项目，如果因此导致原告的权利得不到保护，则有违保险的目的和公平原则，故本院对原告的伤残赔偿金参照《比例表》七级赔付比例即保险金额55000元的10%即5500元判令被告予以赔付，符合保险目的和公平原则。对于原告诉请的鉴定费1500元，因属于被保险人为确定保险标的的损失程度所支出的必要的、合理的费用，应由保险人承担。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十四条之规定，判决：被告泰康人寿保险股份有限公司张掖中心支公司赔付原告成守云保险金5500元，承担鉴定费1500元，合计7000元，于本判决生效后十五日内履行完毕；案件受理费369元（已减半收取），由原告负担69元，被告负担300元。被告负担的300元直接给付原告，本院收取原告的受理费不再退还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。宣判后，成守云不服，向本院提出上诉，请求依法撤销甘州区人民法院（2014）甘民初字第2603号民事判决书，依法改判被上诉人支付上诉人意外残疾保险金27500元，鉴定费1500元。其理由如下：1、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。被上诉人与上诉人签订的借款人意外伤害保险合同中未附保险合同条款、保险责任、比例赔付、给付款项计算方式，也未附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》。且被上诉人并未在投保单或者保险单等保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，因此，被上诉人并未按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定向上诉人履行保险法第十七条第二款规定的提示义务，被上诉人在法庭上也未提交任何证据证明其向上诉人履行了免责条款的明确说明义务、提示义务和如实告知义务，未向上诉人就保险合同残疾赔偿金的条款尽到“明确说明”的告知义务，故该保险合同中的残疾赔偿金赔偿条款对上诉人不产生法律效力。退一步来讲，在本案中上诉人与被上诉人就保险金赔偿计算方式产生争议的情况下，依照《保险法》第三十条规定，合同各方对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释，法庭也应当作出有利于上诉人的解释，且2014年1月1日保险行业公布了新的赔偿标准，该规定对1-10级伤残均有赔偿，现在上诉人按此标准重新做了伤残鉴定，被鉴定为6级伤残，故申请法院依据该标准判令被上诉人支付上诉人残疾保险金27500元，鉴定费1500元。经二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，应予以确认。本院认为，保险行业新的人身伤残评定标准虽已公布实施，但本案保险合同早于该标准订立，保险事故也早于该标准发生，因此，该标准并不适用本案。且上诉人在一审中是依据人身伤害司法医学标准进行鉴定和提起诉讼。现上诉人在二审中提交依据保险行业新的人身伤残评定标准所做鉴定，要求二审法院进行改判于法无据，因该变更后的诉请不属于二审法院审理的范畴。故一审法院认定被上诉人对免责条款未尽明确说明义务，对被上诉人提出原《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中没有关于眼睛的残疾项目的赔偿拒付理赔款的理由不予采信，参照保险行业《比例表》七级伤残的赔付标准对上诉人的伤残赔偿金予以判决并无不当，因此，上诉人的上诉理由均不能成立，本院不予采信。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律准确，判决结果适当。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费739元，由上诉人成守云负担。本判决为终审判决。审判长 赖 鹰审判员 陈 军审判员 宋 睿二〇一四年十月十三日书记员 王晓娟附法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。