阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2014）阳城法民二初字第465号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。负责人：冯曙光，该行行长。委托代理人：谭乃忠，该行职员。被告：简轩。被告：姚世昌。被告：阳江市新大荣置业投资有限公司。法定代表人：卢达荣。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（下简称农行江城支行）诉被告简轩、姚世昌、阳江市新大荣置业投资有限公司（下简称阳江新大荣公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月6日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行江城支行的委托代理人谭乃忠到庭参加了诉讼；被告简轩、姚世昌、阳江新大荣公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江城支行诉称：2008年10月24日，被告简轩向原告贷款46.5万元用于购买坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢第三层301号房屋，双方约定：借款期限为10年，年利率为6.3490%，按月等额偿还本息。借款时，被告简轩以上述房屋为借款提供抵押担保，被告阳江新大荣公司对上述借款承担连带保证责任。借款后，被告简轩依约清偿了66期贷款本息，偿还借款本金229660.67元、利息89339.45元，至2014年7月30日止，被告简轩已连续3期没有正常还贷，尚欠原告借款本金235339.33元、利息1963.99元。原告经催收无果，诉至法院，请求判令：1、解除原告农行江城支行与被告简轩、阳江新大荣公司签订的《个人房屋担保借款合同》（合同编号：NO44105200800026699）；2、被告简轩偿还尚欠借款本金235339.33元及支付利息［计至2014年7月30日的利息为1963.99元，从2014年7月31日起至清偿之日止的利息，按借款合同约定计算］；3、被告姚世昌对上述借款承担连带责任；4、被告阳江新大荣公司对上述债务负连带清偿责任；5、原告农行江城支行对处置抵押物坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢第三层301号房屋所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告负担。被告简轩、姚世昌、阳江新大荣公司没有答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。经审理查明：2008年10月24日，原告江城农行江支行（贷款人、抵押权人）与被告简轩（借款人、购房人）、阳江新大荣公司（保证人）签订《个人房屋担保借款合同》（编号：NO44105200800026699），合同主要约定：1、借款金额为46.5万元用于购买坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢第三层房屋，借款期限从2008年10月24日起至2018年10月23日止，共计120期，每一个月为一个还款周期，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、借款利率为浮动利率，执行年利率6.3495%；逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；3、本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使抵押权，并宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；4、被告阳江新大荣公司作为阶段性保证人，对本合同项下的贷款本息、罚息、复利、违约金等费用承担连带责任，担保期限：自本合同签订之日起至借款人取得房地产权证书，并以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。同年10月28日，被告简轩以上述贷款购买坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢301号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了预售商品房贷款抵押登记手续，《预售商品房抵押登记表》中记载权利人为原告，权利价值为465000元。合同签订后，原告农行江城支行依约向被告简轩发放贷款46.5万元，有原告提供的《个人借款凭证》证实，该《个人借款凭证》载明：贷款年利率6.3495%，逾期利率9.52425%，借款期限从2008年10月24日起至2018年10月23日止。借款后，被告简轩没有按合同约定履行偿付本息义务，至2014年7月30日止，尚欠原告借款本金235339.33元，利息1963.99元。原告经催收无果，遂诉至法院，请求如诉称。另查明，本案借款抵押物坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢301号房屋至一审辩论终结前尚未取得房产权证。被告简轩、姚世昌系夫妻关系，被告姚世昌于2008年10月24日向农行江城支行出具一份《共同还款责任确认书》，该确认书主要载明内容：姚世昌同意借款人简轩向江城农行借款，愿意承担与借款人对上述所借款项的共同还款责任，并愿意以包括本人与借款人共有财产在内的个人全部财产来清偿上述债务。以上事实，有原告的陈述以及原告提供《中国农业银行广东省分行个人房屋担保贷款申请表》、《个人房屋担保借款合同》、《中国农业银行个人借款凭证》、《中国农业银行进帐单》、《预售商品房贷款抵押登记证明》、《预售商品房抵押登记表》《商品房买卖（预购）登记证明书》、《共同还款责任确认书》、《个人未还逾期查询》、《个人贷款凭证查询》、被告身份证、常住人口登记卡、结婚证、法人营业执照等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告农行江城支行与被告简轩、阳江新大荣公司签订的《个人房屋担保借款合同》，是双方真实的意思表示，合法有效，应受法律保护。原告与被告简轩构成了借款合同关系和抵押合同关系，与被告阳江新大荣公司构成了保证合同关系。借款后，被告简轩没有按合同约定履行偿付本息义务，至2014年7月30日止，尚欠借款本金235339.33元及利息1963.99元，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同…当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行…”的规定，现原告请求解除双方签订的《个人房屋担保借款合同》，并要求被告简轩偿还尚欠借款本金235339.33元及支付利息（计至2014年7月30日止的利息为1963.99元，从2014年7月31日起至清偿之日止的利息，按借款合同约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。本案的债务发生在被告简轩和被告姚世昌夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，应认定为被告简轩、姚世昌夫妻共同债务，故被告姚世昌应对被告简轩尚欠上述债务承担共同清偿责任。被告简轩以其购买的坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢301号房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了预售商品房贷款抵押登记手续，抵押权合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”的规定，现原告请求对处理抵押物所得价款享有优先受偿权利，合法合理，本院亦予以支持，但应以抵押登记权利价值465000元为限。被告阳江新大荣公司作为阶段性连带保证人，保证期限至借款人取得房地产权证并办妥以贷款为抵押权人的抵押登记手续时止，由于上述房屋至一审辩论终结前仍未取得房地产权证并办妥抵押登记手续，且该债权既有债务人物的担保和第三人保证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的……债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权……”的规定，被告阳江新大荣公司应对原告在处理抵押物阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢301号房屋所得价款后尚欠的款项承担连带清偿责任。被告阳江新大荣公司承担担保责任后，有权向被告简轩、姚世昌追偿。被告简轩、姚世昌、阳江新大荣公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告简轩、阳江市新大荣置业投资有限公司签订的《个人房屋担保借款合同》（编号：NO44105200800026699）；二、被告简轩、姚世昌共同偿还尚欠的借款本金235339.33元及支付利息［计至2014年7月30日止的利息为1963.99元，从2014年7月31日起至清偿之日止的利息，按《个人房屋担保借款合同》的约定计算］给原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行，限在本判决生效之日起十日内付清；三、被告简轩、姚世昌到期未能清偿本判决第二项主文所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行有权按合同约定对处理抵押物坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢301号房屋所得价款在465000元范围内享有优先受偿权；四、被告阳江市新大荣置业投资有限公司对被告简轩、姚世昌尚欠原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的上述借款本息在扣除处理抵押物坐落于阳江市江城区新江北路1133号锦绣江南第A2幢301号房屋所得价款后尚欠的款项承担连带清偿责任；被告阳江市新大荣置业投资有限公司承担保证责任后，有权向被告简轩、姚世昌追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4859元，由被告简轩、姚世昌共同负担，被告阳江市新大荣置业投资有限公司连带负担（该款已由原告预交，本院不作退回，待被告履行上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光代理审判员  柯明智人民陪审员  林天成二〇一四年十月二十六日书 记 员  林超华