广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2014）清新法禾民初字第276号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行。营业场所：清远市清新区太和镇新城路16号1-2层。负责人：罗显宁，该行行长。委托代理人：姚应英、江玉娣，均是该行职工。被告：张伟强。被告：温晓霞，与张伟强是夫妻关系。被告：肖金妹。被告：陈赞标，与肖金妹是夫妻关系。被告：唐国强。被告：陈玉珍，与唐国强是夫妻关系。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行（以下简称邮政储蓄）诉被告张伟强、温晓霞、肖金妹、陈赞标、唐国强和陈玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月21日立案受理，依法由审判员温振英适用简易程序独任审理，并于2014年10月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人江玉娣、被告张伟强到庭参加了诉讼，被告温晓霞、肖金妹、陈赞标、唐国强、陈玉珍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮政储蓄诉称，2012年3月18日，邮政储蓄与被告张伟强、温晓霞、肖金妹、陈赞标、唐国强、陈玉珍签订《小额贷款联保协议书》，组成联保小组，约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”。联保协议书有效期至2014年3月18日，在此期间“甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人��币伍万元内发放贷款”。2013年2月20日，邮政储蓄与张伟强签订《小额联保借款合同》，约定由张伟强向邮政储蓄借款50000元，年利率为15.30%，借款期限由2013年2月20日至2014年2月20日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即前10个月按月偿还当月利息，不还本金，后2个月每月等额归还贷款本息25479.13元。同日，邮政储蓄依约发放贷款给张伟强。但从2014年1月20日起，张伟强未依约正常还款，至2014年8月20日，张伟强共欠借款本金47004.98元及利息7021.22元未还。对此，联保成员肖金妹、陈赞标、唐国强、陈玉珍未依约承担连带保证责任。温晓霞与张伟强是夫妻关系，本案借款属夫妻共同债务，温晓霞理应承担共同清偿责任，但温晓霞也未承担共同清偿责任。邮政储蓄认为，其与被告签订的合同合法有效，依法应受保护，特依法起诉，请求：1、判决被告张伟强偿还借款本金47004.98元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2014年8月20日止的利息为7021.22元，本息合共54026.2元，后息另计；2、判决被告温晓霞对张伟强上述借款本息的偿还承担共同清偿责任；3、判决被告肖金妹、陈赞标、唐国强、陈玉珍对张伟强上述借款本息的偿还承担连带保证责任；4、判决被告承担本案诉讼费用。原告邮政储蓄为证明其主张，向本院提交如下证据：1、营业执照及代码证，拟证明原告主体；2、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，拟证明被告张伟强借款事实及合同权利义务，被告温晓霞、肖金妹、陈赞标、唐国强、陈玉珍对张伟强的借款承担共同清偿责任和连带保证责任；3、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；4、被告身份证，拟证明被告主体；5、被告结婚证，拟证明温晓霞与张伟强是夫妻关系；6、划款计划表，拟证明被告每月应偿还的利息。被告张伟强当庭答辩称钱是实际借的，虽然不是他使用，但是也应该还款，只是暂时没有能力归还。张伟强无提供证据。被告温晓霞、肖金妹、陈赞标、唐国强、陈玉珍无答辩亦无提供证据。经审理查明，2012年3月18日，邮政储蓄（甲方）与张伟强、肖金妹、唐国强（乙方），签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：441827212031587090）。该协议书约定：乙方成员共叁人成立联保小组，肖金妹为联保小组牵头人。从2012年3月18日起至2014年3月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用等。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。张伟强、肖金妹和唐国强分别在“乙方（联保小组成员及配偶）”项中签名及捺印，温晓霞在张伟强配偶项下、陈赞标在肖金妹配偶项下、陈玉珍在唐国强配偶项下分别签名捺印。2013年2月20日，邮政储蓄（甲方）与张伟强（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款���同》（合同编号：441827113021489367），约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：张伟强，账号：6221886017001108884。贷款金额50000元，年利率15.3%，期限12月（自2013年2月至2014年2月），贷款用途为购买化肥农药。还款方式为自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。乙方自愿按阶段性等额本息还款法归还贷款本息：借款前拾个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。张伟强在“乙方（借款人签字及手印）”项中签名和捺印。同日，邮政储蓄依约向张伟强发放了50000元贷款。贷款发放后，张伟强从2013年12月起没有依约正常还款，只是归还了部分利息和本金。至2014年8月20日，张伟强共欠邮政储蓄借款本金47004.98元、利息7021.22元尚未归还，温晓霞、肖金妹、陈赞标、唐国强和陈玉珍亦未依约承担连带保证责任和共同还款责任。六被告的行为已构成违约，邮政储蓄遂向本院提起诉讼，提出如前诉请。另查明：一、张伟强与温晓霞在2010年9月19日登记结婚，张伟强向邮政储蓄的借款发生在张伟强与温晓霞的夫妻关系存续期间。二、2014年1月24日中国邮政储蓄银行股份有限公司清新县支行更名为中国邮政储蓄银行有限公司清远市清新区支行。三、庭审中邮政储蓄明确第1项诉讼请求中“后息另计”的利息计算标准按合同约定的逾期借款利率计算。以上事实，有邮政储蓄营业执照、组织机构代码证、六被告身份证复印件、张伟强与温晓霞结婚证、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借款》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及本院庭审笔录等在案佐证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原中国邮政储蓄银行有限公司清新县支行的权利义务由变更后的中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行享有和承担，故本案邮政储蓄作为原告主体适格。被告张伟强因购买化肥农药需要与邮政储蓄签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，是双方的真实意思表示，并无违反法律法规，应认定该合同合法有效。张伟强向邮政储蓄借款50000元，邮政储蓄依约发放贷款，张伟强在贷款借据上签名确认，已充分证明了借款事实。邮政储蓄和张伟强之间借贷关系成立，应受法律保护。张伟强没有按约定还款，至2014年8月20日止仍拖欠邮政储蓄借款本金47004.98元和利息7021.22元，事实清楚，证据充足，其本人也承��欠款事实，本院予以确认。现邮政储蓄诉请张伟强偿还借款本金47004.98元及2014年8月20日前的利息7021.22元，后息（从2014年8月21日起）按合同约定的逾期借款利率计至全部本金清偿之日止，合法合理，本院予以支持。关于温晓霞共同清偿借款及利息一节，由于本案借款发生在张伟强与温晓霞夫妻关系存续期间，温晓霞亦与邮政储蓄签订了联保协议书，其对上述借款是知情、认可的。且温晓霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，应承担相应的法律后果。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法��十九条第三款规定情形的除外”的规定，邮政储蓄请求温晓霞承担共同清偿责任合法合理，本院予以支持。关于肖金妹、陈赞标、唐国强和陈玉珍担连带保证责任一节。肖金妹、唐国强作为联保小组成员，自愿与邮政储蓄签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，保证方式为连带责任保证，应承担责任。陈赞标作为肖金妹配偶，陈玉珍作为唐国强配偶，亦在联保协议书上签名、捺印，对肖金妹和唐国强的连带保证行为是知情、认可的，应由其在夫妻共同财产内承担连带保证责任。且肖金妹、陈赞标、唐国强和陈玉珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，应承担相应的法律后果。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证���债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，邮政储蓄请求上述四被告对张伟强所欠借款本息的偿还承担连带保证责任，合法合理，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张伟强应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行偿还借款本金47004.98元及利息（计算至2014年8月20日利息为7021.22元，从2014年8月21日起利息按双方在借款合同中约定的逾期借款利率计付至��部本金清偿之日止）。二、被告温晓霞对被告张伟强所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行上述借款本金及利息承担共同清偿责任。三、被告肖金妹、唐国强对被告张伟强所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行上述借款本金及利息承担连带保证责任。四、被告陈赞标在其与被告肖金妹的夫妻共同财产内，被告陈玉珍在其与被告唐国强的夫妻共同财产内，对被告张伟强所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行上述借款本金及利息承担连带保证责任。本案受理费575元（已折半），由被告张伟强、温晓霞、肖金妹、陈赞标、唐国强、陈玉珍负担。此款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行已经预交575元，本院不作退回，由六被告在履行上述判决时迳付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市清新区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  温振英二〇一四年十月十六日书记员  杨倩茜