茂南区人民法院发文稿纸广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初1800号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地：茂名市********。主要负责人：谢三山，该行行长。委托诉讼代理人：郑海东，男，该行员工。委托诉讼代理人：林东，男，该行员工。被告：柯水贤，男，1971年5月31日出生，汉族，公民身份号码：440************431，住广东省茂名市茂南区***********。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称农行茂名茂南支行）与被告柯水贤信用卡纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的委托诉讼代理人郑海东到庭参加诉讼，被告柯水贤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名茂南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告柯水贤立即清偿其在原告处开立的信用卡（625**********501）透支债务合计人民币109641.61元，其中本金为人民币97628.72元，利息为人民币4569.83元，手续费人民币1935.52元，违约金为人民币5507.54元（暂计至2019年3月11日，以后利息及违约金按合同约定另计）；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告柯水贤于2015年10月16日在原告处开立贷记卡（卡号：625**********501），从2018年10月4日起，被告不能正常还款，截止2019年3月11日，被告应还未还的债务金额合计人民币109641.61元，其中本金为人民币97628.72元，利息为人民币4569.83元，手续费人民币1935.52元，违约金为人民币5507.54元。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过120天，已形成不良透支。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，恳请法院判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益，维护诚实信用的社会环境。被告柯水贤不作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于调整城区经营机构职能的通知》、账户交易历史记录（卡号：625**********501）、历史催收记录等证据，本院予以确认并在卷佐证。诉讼中，原告农行茂名茂南支行确认：1.起诉时，本案的违约金为5507.54元，暂计至2019年3月11日，往后按合约另计；手续费为1935.52元，是一次性收费。2.起诉后，被告柯水贤于2019年4月25日偿还欠款本金100元给原告。截止至2019年5月7日，被告柯水贤尚欠本金97528.72元，利息7714.1元，违约金5592.1元及手续费1935.52元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月16日，被告柯水贤向中国农业银行股份有限公司茂名市茂南城东支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理该行信用卡业务，申请表上附有《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和《收费标准》。中国农业银行股份有限公司茂名市茂南城东支行受理后经过审批，向被告柯水贤发放一张卡号为625**********501的信用卡。《金穗贷记卡领用合约（个人卡》规定，中国农业银行股份有限公司茂名市茂南城东支行（以下简称：“甲方”）与被告柯水贤（以下简称：“乙方”）共同约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计收利息，乙方提取时需支付手续费，甲方双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计收利息。”《中国农业银行金穗信用卡章程》规定：“中国农业银行金穗信用卡（以下简称“信用卡”）是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡入账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款，发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。”《收费标准》约定：“滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。”被告柯水贤利用该信用卡进行消费后，从2018年10月份起开始未能及时还款。截止2019年3月11日，被告柯水贤拖欠信用卡欠款本金为97628.72元，违约金为5507.54元，手续费为1935.52元，利息为4569.83元（暂计至2019年3月11日止）。原告农行茂名茂南支行多次催收未果，双方致成纠纷。原告农行茂名茂南支行遂于2019年3月26日起诉至本院，请求判如前所诉。起诉后，被告柯水贤于2019年4月25日偿还欠款本金100元。截止至2019年5月7日，被告柯水贤尚欠本金97528.72元，利息7714.1元，违约金5592.1元及手续费1935.52元。另查明，2014年8月1日，中国农业银行股份有限公司茂名分行发布《关于调整城区经营机构职能的通知》，对茂名城区经营机构的管理职能作出调整，其中城东支行归茂南支行管辖。再查明，2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。自2017年1月1日起执行。本院认为，中国农业银行股份有限公司茂名市茂南城东支行与被告柯水贤之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等均系双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应按照合同约定履行义务。鉴于中国农业银行股份有限公司茂名市茂南城东支行归原告农行茂名茂南支行管辖，故原告农行茂名茂南支行是本案适格的诉讼主体。被告柯水贤未能依约还款，构成违约。现原告农行茂名茂南支行请求被告柯水贤向其偿还信用卡欠款本金97528.72元、手续费1935.52元及利息7714.1元（暂计至2019年5月7日，自2019年5月8日起的利息按日利率万分之五计至信用卡欠款付清之日止，按月计收复利），具有合同和法律依据，本院予以支持。至于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。案涉《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权变更合约，并采用门户网站公示等方式进行通知。中国农业银行股份有限公司已在其官方网站以公告方式调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，故原告农行茂名茂南支行请求被告柯水贤按上述标准支付截至2019年5月7日的违约金5592.1元，合法合理，本院予以支持。现原告农行茂名茂南支行请求被告柯水贤立即清偿全部信用卡欠款，被告柯水贤上述信用卡欠款的还款不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算，因此，违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告柯水贤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告柯水贤于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本金97528.72元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；二、限被告柯水贤于本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡欠款本金97528.72元的利息7714.1元（暂计至2019年5月7日，自2019年5月8日起按日利率万分之五计至信用卡欠款付清之日止，并按月计收复利）、手续费1935.52元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；三、限被告柯水贤于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金5592.1元（暂计至2019年5月7日，之后的违约金按最低还款额的未还部分的5%计至本判决生效时止。以上利息、违约金、和手续费合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1246元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行已预交），由被告柯水贤负担。被告柯水贤应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  梁长风二〇一九年六月十日书记员  江秦宇第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。