四川省青神县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1425民初150号 原告：青神联合一百超市运营有限公司，住所地：四川省眉山市青神县青城镇青衣大道469号。 法定代表人：代桂英，该公司董事长。 委托诉讼代理人：李良华，四川明炬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：代有军，男，公司总经理，住四川省成都市武候区。 被告：太平财产保险有限公司眉山中心支公司，住所地：四川省眉山市东坡区眉州大道西一段111号29幢23楼。 负责人：田密，公司总经理。 委托诉讼代理人：陈浩，四川西同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢双，四川西同律师事务所律师。 原告青神联合一百超市运营有限公司（以下简称：联合一百）与被告太平财产保险股份有限公司眉山中心支公司（以下简称:太平财保公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告联合一百的委托诉讼代理人李良华、代有军及被告太平财保公司的委托诉讼代理人谢双到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告联合一百向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付保险金40万元；2.要求被告承担本案诉讼费。诉讼中原告变更诉讼请求为：1.要求被告支付保险金1114407.23元；2.判决被告以1114407.23元为基数，按照年利率4.75%的标准从2018年7月23日起向原告支付迟延支付保险金的违约赔偿金，直至原告获得全部保险金为止。事实和理由：2017年6月5日原告在被告处对其设备与装修、库存货物进行了投保。2018年5月22日，原告经营场所遭到暴雨袭击，造成经营场所和商品部分受损。经清点，原告受损商品金额为1408200元。苏州华碧微科检测技术有限公司（以下简称：华碧公司）不具备鉴定资质，且结论不严谨、不科学，其出具的鉴定报告不能被采信。根宁翰保险公估（中国）有限公司（以下简称：公估公司）出具的报告不符合合同约定的赔偿计算比例，不应被采信。因案涉商品系医疗器械，外包装损坏后不能更换，亦不允许上市销售，不能实现商品的价值，故损失应定全损。投保时原告账面库存商品金额469万元，投保的库存商品金额为413万元，为不足额投保，按照合同约定，出险后流动资产按照投保金额与出险时账面余额的比例计赔，计赔比例为87.93%（4130000元÷4696998.15元），原告应获得的保险金为扣除10%的免赔额，按不足额投保比例87.97%计算，即1114407.23元。原告多次就理赔事宜与被告商量无果，遂起诉要求被告按照保险合同约定进行赔付。 被告太平财保公司辩称，1、对于保险事故的发生及保险事故发生在保险责任期间无异议。2、依据承保明细表的特别约定，“出险时，被保险人须提供真实、详细的账册和完整地出入库记录以及进货发票（或保险公司认可的其他单据），否则按保险公司的评估确定损失金额。”，若被告不能提供发票证实货物单价与送货单单价一致的情况下，则应当依据双方约定，保险事故的损失金额由保险公司评估确定。被保险人提供的出险时的《库存表》不符合理赔单据的要求，被保险人未提供真实、详细的账册和完整的出入库记录以及进货发票。根据约定，应当以被告的评估确定损失金额。公估机构出具的公估报告客观公正，可以作为本案定损的依据。案涉商品因外包装不完整不能销售所造成的损失为间接损失，按合同约定被告不承担赔偿责任。3、公估机构清理的原告出险时实际库存货物377件，账面金额应为5997366.75元，投保比例为68.86%（4130000元÷5997366.75元），扣除免赔额10%以后，同意支付原告保险金249441.14元（402493.20元×68.86%－402493.20元×68.86%×10%）。 本院经审理查明事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2017年6月5日，原告联合一百将其设备与装修、库存货物(超市所有商品)在被告太平财保公司处投保了财产保险综合险，总保险金额为10000000元，其中设备与装修保险金额为5870000元，库存货物（超市所有商品）保险金额为4130000元，保险期限自2017年6月6日0时起至2018年6月5日24时止，并支付了保险费7547.17元。保险免赔说明约定“每次事故绝对免赔额为2000人民币元或损失金额的10%，两者以高者为准。”原告在投保单上盖章确认。保单合同特别约定“1.……流动资产保险价值的确定依据是出险时的账面余额；若为不足额投保，则出险后流动资产按照投保金额与出险时账面余额的比例计赔；2.出险时，被保险人须提供真实、详细的账册和完整的出入库记录以及进货发票（或保险公司认可的其他单据），否则按保险公司的评估确定损失金额……”。2018年5月22日，原告所在地遭到暴雨袭击，造成经营场所和商品部分受损。事故发生后，原告随即向被告报险。被告接险后，进行了相应的报案登记，并委托了根宁翰保险公估（中国）有限公司处理有关公估、理算事宜，2018年5月23日，公估机构进行了现场勘验和清理，当天原告向公估机构提供了库存明细表，该库存表上载明库存商品成本金额共计4696998.15元。2018年8月17日，公估机构再次至原告库房现场查勘，现场查勘表上记载了现场清点完好的百诚堂医疗器材共计315件，并收集到原告关于百诚堂医疗器材的入库、库存记录3页，原告工作人员介绍百诚堂医疗器材有一定量的赠品，赠品不入账，原告已经将受损严重的医疗器材开箱放置。现场查勘表未载明所有实际库存商品的数量及成本金额。2018年6月19日，原、被告共同委托苏州华碧微科检测技术有限公司（以下简称：华碧公司）对涉案电子血压计及电子温度计雨淋后损失程度进行鉴定，鉴定机构于2018年8月14日作出苏华碧【2018】技鉴字第224号技术意见书，确定涉案臂式血压计损失比率为60%，涉案腕式血压计损失比率为34.4%，涉案电子体温计损失比率为5%。据此，核定损失臂式血压计损失数量为244台（406台×60%）、腕式血压计232台（675台×34.4%）、电子体温计282个（5640个×5%）。2018年10月10日，根宁翰保险公估（中国）有限公司作出最终报告，确认此次事故的直接原因为暴雨，事故发生在保险期限内，受损财产属于库存货物，本次事故损失确定为402493.2元，现场查勘原告实际库存数量377件与原告提供出险时自营商品账面库存数量278件不符，按实际账面库存与账面库存比例1.36，结合核损单价，调整存货的账面余额至5997366.75元，投保比例为68.86%，免赔额为10%，初步理算金额为249441.14元（402493.20元×68.86%－402493.20元×68.86%×10%）。而原告主张其受损商品损失为1408200元，被告不予认可。原告多次与被告协商赔偿事宜未果，遂于2018年9月10向本院起诉，后于2018年11月15日撤回起诉，2019年1月28日，原告再次起诉来院。 另查明：1、青神县气象局于2018年5月23日出具了青气证2018（4）号气象证明，证实青神县在2018年5月21日17时到5月22日09时出现了一次暴雨天气过程。最大降雨量为87.1毫米，达到暴雨标准；极大风速为20.6m／s，达到8级大风标准。 2、原告主张其受损商品金额为1408200元，提交了公估机构2018年5月23日的现场查勘表，载明受损物品有：臂式血压计593个、腕式血压计1548个、电子体温计5640个；提交了送货单，载明受损商品腕式血压计单价430元、臂式血压计单价720元、电子体温计单价55元；另提交了2018年5月22日暴雨受损商品统计，载明受损物品有：臂式全自动电子血压计426960元（720元／个×593个）、腕式全自动电子血压计665640元（430元／个×1548个）、电子体温计310200元（55元／个×5640个），以上受损商品合计1408200元。 3、华碧公司出具的关于本保险事故的意见书系原、被告双方共同委托华碧公司作出。 4、案涉臂式全自动电子血压计、腕式全自动电子血压计、电子体温计均为二类医疗器械，原告没有向本院提交上级供货商成都亲爱的健康科技有限公司的销售资质及案涉商品的批次检验报告。2019年1月15日，青神县食品药品监督管理局向原告出具监督意见书，监督意见第1条为：“被浸泡过的案涉臂式全自动电子血压计、腕式全自动电子血压计、电子体温计三种医疗器械在不能确保质量安全的情况下一律不得出库销售，建议按不合格产品处理”。 上述事实，有原、被告身份证明、财产保险综合险保险单、承保明细表、保险条款、送货单、受损商品统计、现场查勘表、气象证明、鉴定委托书、华碧公司出具的苏华碧【2018】技鉴字第224号技术意见书、公估报告、证人证言，青神县人民法院（2018）川1425民初986号民事裁定书，庭审笔录，青神县食品药品监督管理局的现场检查笔录、监督意见书以及原、被告的陈述等证据证明。 本院认为，本案案涉商品系二类医疗器械，医疗器械是关乎人民群众生命安全的特殊商品，国家实行严格的生产和销售管理制度。根据《医疗器械监督管理条例》第二十四条、第二十六条、第三十九条的规定，医疗器械经销商应当从取得医疗器械销售许可的企业购进医疗器械，并且要查验产品合格证书。原告在没有取得医疗器械销售许可的企业购进没有批次检验证明的医疗器械的行为，是非法的。保险利益应当是合法的利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的并受法律保护的利益。案涉医疗器械不具有法律上承认的利益，原告对该项保险标的不具有保险利益。根据《中华人民共和国保险法》第四十八规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。本案中，由于原告是非法经营的医疗器械，其经营行为是违法行为，案涉医疗器械属于非法产品，原告将该非法的医疗器械投保，则不具有保险利益，在发生保险事故时保险公司有权拒绝赔偿。本案中，被告太平财保已经明知原告经营的案涉发生保险事故的医疗器械系非法经营产品，但并未因此拒绝赔偿，同意赔偿原告保险金249441.14元，系被告对民事权利的自我处置，不违反法律规定，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第四十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款之规定，判决如下： 一、在本判决生效之日起十日内，由被告太平财产保险股份有限公司眉山中心支公司向原告青神联合一百超市运营有限公司支付保险金249441.14元。 二、驳回原告青神联合一百超市运营有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7415元（已减半），由原告青神联合一百超市运营有限公司负担5825元，由被告太平财产保险股份有限公司眉山中心支公司负担1590元（限于本判决书生效之日起十日内向本院交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员 冯 净 二〇一九年六月二十七日 书记员 范美灵