贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1832号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区北京路208号。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：陈瑶、蒋幸，该支行员工。被告：文丽，女，1978年1月18日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：阎毅、韩志文，贵州省贵阳市云岩区水东法律服务所法律工作者。被告：林世方，男，1991年2月4日生，汉族，住贵州省水城县。被告：肖斌，男，1982年3月25日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：贵州宏宇嘉信汽车贸易有限公司，住所地：贵州省六盘水市钟山经济开发区红桥中路20号附3号。统一社会信用代码：91520290072006620D。法定代表人：林世方。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称云岩支行）诉被告文丽、林世方、肖斌、贵州宏宇嘉信汽车贸易有限公司（以下简称宏宇嘉信公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告云岩支行委托诉讼代理人蒋幸、陈瑶，被告文丽及其委托诉讼代理人阎毅、韩志文到庭参加诉讼。被告林世方、肖斌、宏宇嘉信公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告文丽偿还原告借款本金3000000元，利息（含正常利息和逾期罚息）295542.43元，复利14101.2元，本息共计3309643.63元（罚息及复利暂算至2019年1月9日），剩余利息（含罚息、复利）违约金等按合同约定计算至本息清偿完毕之日止；二、原告对被告贵州宏宇嘉信汽车贸易有限公司提供的抵押物享有优先受偿权。抵押物位于贵州省六盘水市红桥新区房产，产权证号：黔（2017）钟山开发区不动产权第××号，抵押登记证号：黔（2017）钟山开发区不动产证明第0000304号；三、被告林世方、肖斌、贵州宏宇嘉信汽车贸易有限公司对上述借款承担连带担保责任；四、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。原告云岩支行诉称，2017年6月28日，文丽与云岩支行签订《贵阳银行个人借款合同》约定，云岩支行向文丽发放贷款300万元，期限一年，贷款利率为年利率6.525%，逾期罚息利率在借款利率基础上上浮50%，还款方式为按季付息到期一次还本。合同该对罚息利率、罚息等进行约定。同日，林世方、肖斌、文丽与云岩支行签署《贵阳银行个人借款保证合同》约定为前述借款提供连带保证责任。宏宇嘉信公司与云岩支行签署《贵阳银行保证合同》约定为前述借款提供连带保证责任。同日，宏宇嘉信公司与云岩支行签署《贵阳银行个人借款抵押合同》约定用宏宇嘉信公司位于六盘水市红桥新区房产提供抵押担保，并办理抵押登记。签订上述合同后，云岩支行于2017年8月1日向文丽发放贷款300万元。但文丽未按约还本付息，抵押人、保证人亦未承担担保责任。截至2019年1月9日，尚欠贷款本金300万元，利息（含正常利息、逾期罚息和复利）309643.63元。原告云岩支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告文丽辩称，借款合同违反中国人民银行关于大额借款的强制性规定，文丽没有进行大额贷款的资质，银行没有尽到严格的审查义务，故借款合同属于无效合同。本案借款实为宏宇嘉信汽车公司资金链断裂，需要借用公司员工名义进行贷款，公司安排文丽到银行签字时，合同内容并未告知文丽，涉案借款不是文丽的真实意思表示，应由实际接受贷款的单位进行还款。宏宇嘉信公司提供抵押房产价值远超借款数额，应当用抵押物清偿本案借款。文丽依法不承担责任。被告林世方、肖斌、宏宇嘉信公司均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2017年6月28日，文丽作为借款人与作为贷款人的云岩支行签订编号为Ｊ1192017062810021的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款300万元用于购货；2、贷款利率为固定利率年利率6.525%，借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%即为年利率9.7875%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为按季结息，还款方式为分次付息到期一次偿还本金；5、借款人未按期如数支付各项应付款项即构成违约，贷款人有权宣布已放款本息全部到期并立即偿付。同日，文丽、肖斌、林世方共同作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的云岩支行签订编号为Ｂ1192017062810021的《贵阳银行个人借款保证合同》，宏宇嘉信公司作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的云岩支行签订编号为Ｂ11920170628100211的《贵阳银行保证合同》，两份合同均约定，1、甲方愿意为乙方与债务人文丽依编号为Ｊ1192017062810021的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；3、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，宏宇嘉信公司作为抵押人（甲方）与作为抵押权人的云岩支行（乙方）签订编号为Ｄ1192017062810021的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定，甲方愿意为乙方与债务人文丽依编号为Ｊ1192017062810021的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连抵押担保，抵押物为宏宇嘉信公司所有的位于红桥新区房产（不动产权证号：黔（2017）钟山开发区不动产权第××号）。2017年7月12日，云岩支行与宏宇嘉信公司在六盘水市国土资源局钟山经济开发区对抵押房屋办理抵押登记，抵押登记为第四顺位抵押，取得编号为黔（2017）钟山开发区不动产证明第0000304号《不动产登记证明》。该房屋抵押登记信息中登记的第一、二、三顺位抵押权人均为云岩支行。2017年8月1日，云岩支行向文丽发放贷款300万元。文丽出具的借款凭证约定借款300万元，利率为年利率6.525%，还款日期为2018年8月1日。同日，云岩支行根据文丽的授权委托将发放至文丽账户的300万元借款转入贵州康众汽车销售服务有限公司账户。文丽未能按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。云岩支行主张，截止2019年1月9日，文丽尚欠借款本金3000000元、利息163411.17元、罚息132131.26元、复利14101.2元。经本院核实，云岩支行主张的复利14101.2元实为对利息、罚息和复利计收的复利之和，云岩支行主张的上述欠款欠息数据包含1月9日当天已计息的数据。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《贵阳银行保证合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、房产证、《不动产登记证明》、借款凭证、通用凭证、个人贷款委托支付授权书、进账单、欠款欠息凭证、利息清单、还款流水等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告云岩支行与被告文丽、林世方、肖斌、宏宇嘉信公司分别签订的借款合同、保证合同和抵押合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩支行已按约向被告文丽发放借款300万元，但被告文丽未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告云岩支行有权要求被告文丽立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。经本院核算，截止2019年1月9日（含），被告文丽尚欠本金3000000元、利息163411.17元、罚息132131.26元、复利12085.44元。故对原告云岩支行要求被告文丽偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年1月10日起仅产生罚息和复利，罚息以未还本金3000000元为基数按年利率9.7875%计算至本金付清之日止，复利以未还利息163411.17元为基数按年利率9.7875%计算至利息付清之日止。原告云岩支行在诉请中未列明违约金数额及计算方式，亦未提交核算明细进行证实，应承担举证不能的不利后果；且原告云岩支行主张的罚息和复利等逾期费用属于违约性质款项，不应再次重复主张。故对原告云岩支行主张违约金的诉请，本院不予支持。被告林世方、肖斌、宏宇嘉信公司自愿为借款人文丽的债务向原告云岩支行提供连带保证担保，被告宏宇嘉信公司自愿以其名下房产提供抵押担保，现被告文丽在借款到期后未能清偿到期债务，原告云岩支行有权依据担保合同主张担保权利。故对原告云岩支行要求对被告宏宇嘉信公司提供的抵押房产享有优先受偿权以及要求被告林世方、肖斌、宏宇嘉信公司对被告文丽的涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告文丽于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币3000000元，利息人民币163411.17元，罚息人民币132131.26元，复利人民币12085.44元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2019年1月9日，2019年1月10日起，罚息以未还本金3000000元为基数按年利率9.7875%计算至本金清偿之日止，复利以未还利息163411.17元为基数按年利率9.7875%计算至利息清偿之日止）；二、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告贵州宏宇嘉信汽车贸易有限公司所有的位于贵州省六盘水市红桥新区房产（不动产权证号：黔（2017）钟山开发区不动产权第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在被告文丽的上述第一项债务范围内优先受偿；三、被告林世方、肖斌、贵州宏宇嘉信汽车贸易有限公司对被告文丽的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33276元，由原告贵阳银行股份有限公司云岩支行负担19元，由被告文丽、林世方、肖斌、贵州宏宇嘉信汽车贸易有限公司共同负担33257元（该费用原告已预交，四被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  田素珍二〇一九年六月十二日法官助理刘川平书记员余爽爽