贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2111号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区北京路208号。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：李振华、蒋幸，该支行员工。被告：曾进，男，1974年4月25日生，住贵州省贵阳市小河区。被告：肖桂珍，女，1967年6月13日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：杨文远，男，1967年11月16日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：周培国，男，1980年3月7日生，汉族，住贵州省贵阳市小河区。被告：曾艳，女，1979年10月3日生，汉族，住贵州省贵阳市小河区。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称云岩支行）诉被告曾进、肖桂珍、杨文远、周培国、曾艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告云岩支行委托诉讼代理人蒋幸，被告曾进到庭参加诉讼。被告肖桂珍、杨文远、周培国、曾艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告曾进偿还原告借款本金1500000元，利息及罚息238743.75元，复利21864.78元，本息共计1760608.53元（罚息及复利暂算至2018年5月15日），剩余利息（含罚息、复利）、违约金等按合同约定计算至本息付清之日止；二、原告对被告肖桂珍、周培国提供的抵押物享有优先受偿权。抵押物位于贵州省贵阳市丽阳天下Ａ10栋1单元2层2号房产（产权证号：筑房权证金阳新字第××号）；周培国名下位于贵阳市云岩区房产（产权证号：筑房权证云岩字第××号）；三、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。原告云岩支行诉称，2015年3月17日，曾进与云岩支行签订《个人借款合同》约定，云岩支行向曾进发放贷款150万元，期限一年，贷款利率为9.095%，逾期罚息利率在借款利率基础上上浮50%，还款方式为按季付息到期一次还本。合同该对罚息利率、罚息等进行约定。杨文远出具委托书同意以与肖桂珍共有的房产提供抵押担保，曾艳出具委托书同意愿意以与周培国共有的房产提供抵押担保。同日，周培国、肖桂珍与云岩支行签署《个人借款抵押合同》约定周培国、肖桂珍为上述借款提供抵押担保，双方对抵押责任的范围、抵押责任的履行方式等进行约定。并办理了抵押登记。签订上述合同后，云岩支行于2015年3月24日向曾进发放贷款150万元，贷款到期日为2016年3月23日。贷款到期后，曾进向云岩支行申请展期，并于2016年3月15日签订展期协议书，约定展期期限至2017年3月14日，仍由周培国及肖桂珍名下房屋提供抵押担保。上述贷款到期后，曾进未能足额履行还款义务，担保热亦未主动承担担保责任，经多次催收，各被告仍未归还所欠本息。截至2018年5月15日，曾进尚欠贷款本金150万元，利息（含正常利息、逾期罚息和复利）260608.53元。原告云岩支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告曾进辩称，借款属实，现在因创业失败，经济困难，希望银行能减免一些罚息等费用，借款肯定会偿还。被告肖桂珍、杨文远、周培国、曾艳均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2015年3月17日，曾进作为借款人与作为贷款人的云岩支行签订编号为Ｊ1192015031701的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、借款150万元用于购进货物；2、贷款利率为固定利率年利率9.095%，借款期限为一年，借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为按季结息，还款方式为分次付息到期一次偿还本金；5、借款人未按期如数支付各项应付款项即构成违约，贷款人有权宣布已放款本息全部到期并立即偿付。同日，周培国、肖桂珍共同作为抵押人（甲方）与作为抵押权人的云岩支行（乙方）签订编号为Ｄ1192015031701的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定，甲方愿意为乙方与债务人曾进依编号为Ｊ1192015031701的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连抵押担保，抵押物为周培国所有的位于贵阳市云岩区房产（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）以及肖桂珍所有的位于贵阳市丽阳天下Ａ10栋1单元2层3号房产（房屋所有权证号：筑房权证金阳新字第××号）。之后，云岩支行与肖桂珍、周培国在贵阳市房屋办理抵押登记。2015年3月24日，云岩支行向曾进发放贷款150万元。曾进出具借款凭证约定借款150万元，年利率9.095%,到期日为2016年3月23日。2016年3月9日，曾进不能按期偿还借款本息而向云岩支行申请展期。2016年3月15日，曾进作为借款人（甲方），云岩支行作为贷款人（乙方），周培国、肖桂珍共同作为担保人（丙方），各方共同签订编号为Z119201603153501的《借款展期协议书》约定，展期金额150万元，展期12个月，展期后借款到期日为2017年3月14日；展期期间贷款利率为固定利率年利率7.6%，逾期贷款罚息利率为执行利率上浮50%，甲方不按期付息，则对利息按罚息利率计收复利；丙方同意为展期的借款提供担保，仍按照D1192015031701的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定执行。2016年4月28日，云岩支行与肖桂珍、周培国在贵阳市国土资源局不动产登记处对抵押房屋办理借款展期抵押登记，取得编号为黔（2016）云岩区不动产证明第0018279号的《不动产登记证明》。借款展期到后，曾进仍未清偿借款本息。云岩支行提交欠款欠息凭证主张，截止2018年5月15日，曾进尚欠借款本金余额1500000元、欠息238743.75元、复息（即复利）21864.78元。经本院核实，云岩支行主张的欠息238743.75元实为利息与罚息之和，复利21864.78元实为对利息、罚息和复利计收的复利之和。云岩支行在利息清单中标示2016年3月24日之后适用的利率标准仍为年利率9.095%，这与展期协议中约定的年利率7.6%不符。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、房产证、《不动产登记证明》、借款凭证、通用凭证、欠款欠息凭证、利息清单、还款流水等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告云岩支行与被告曾进、肖桂珍、周培国分别签订的借款合同和抵押合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告云岩支张已向被告曾进发放贷款150万元，被告曾进未按合同约定履行还款义务，借款展期到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告云岩支行有权要求被告曾进立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。经本院核算，本院酌情在本金1500000元、利息35918.75元、罚息202825元、复利9195.52元范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年5月15日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金1500000元为基数按年利率11.4%计算至本金付清之日止，复利以未还利息35918.75元为基数按年利率11.4%计算至利息付清之日止。原告云岩支行在诉请中未列明违约金数额及计算方式，亦未提交核算明细进行证实，应承担举证不能的不利后果；且原告云岩支行主张的罚息和复利等逾期费用属于违约性质款项，不应再次重复主张。故对原告云岩支行主张违约金的诉请，本院不予支持。被告肖桂珍、周培国自愿以其名下房产提供抵押担保，现被告曾进在借款到期后未能清偿到期债务，原告云岩支行有权依据担保合同主张担保权利。故对原告云岩支行要求对被告肖桂珍、周培国提供的抵押房产享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告曾进于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币1500000元，利息人民币35918.75元，罚息人民币202825元，复利人民币9195.52元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年5月15日，之后的罚息以未还本金1500000元为基数按年利率11.4%计算至本金付清之日止，复利以未还利息35918.75元为基数按年利率11.4%%计算至利息付清之日止）；二、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告肖桂珍所有的位于贵阳市丽阳天下Ａ10栋1单元2层2号房产（房屋所有权证号：筑房权证金阳新字第××号）以及被告周培国所有的位于贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在被告曾进的上述第一项债务范围内优先受偿；三、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20646元，保全费2523元，合计23169元由原告贵阳银行股份有限公司云岩支行负担148元，由被告曾进、肖桂珍、周培国共同负担23021元（该费用原告已预交，三被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  徐 情人民陪审员  廖书英二〇一九年六月十二一日法官助理刘川平书记员余爽爽