福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初786号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街**，统一社会信用代码：913505838563085042。 负责人：陈伙成，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所律师。 被告：周后清，男，1979年2月12日出生，汉族，住重庆市巫山县。 被告：成海波，女，1982年6月17日出生，壮族，住重庆市巫山县。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行(以下简称南安工行)与被告周后清、成海波信用卡纠纷一案，本院于2019年1月8日立案后，依法组成合议庭，于2019年6月11日公开开庭进行了审理。原告南安工行的委托诉讼代理人余媛到庭参加诉讼，被告周后清、成海波经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满仍未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安工行向本院提出诉讼请求：1.判令周后清、成海波立即向南安工行偿还信用卡欠款本金人民币（币种下同）102717.2元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，暂计至2018年8月17日利息为6247.47元，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2018年8月17日为3386.56元）；（上述债务暂计至2018年8月17日为112351.23元）；2.判令本案全部诉讼费用、公告费、保全费等由周后清、成海波承担。事实与理由：周后清于2016年6月17日向南安工行申领中国工商银行小康卡，周后清声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。南安工行经审查后于2016年6月21日向周后清发放卡号为6222××××1757的信用卡，周后清于2016年7月5日开卡使用。周后清于2016年7月8日因装修周后清、成海波名下的位于福建省泉州南安霞美镇滨江机械制造基地“丽景新城”6幢208室房产需要向南安工行申请临时调整额度为19万元，南安工行经审核后予以核准。周后清在使用信用卡还款过程中于2018年1月5日起开始出现逾期还款，依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项约定，周后清应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金。截止2018年8月17日，共累计欠款本金102717.2元、利息为6247.47元、违约金为3386.56元。周后清、成海波系夫妻关系，本次家庭装修分期消费贷款为周后清、成海波家庭共同债务。经南安工行工作人员多次催款，周后清、成海波均未还款。为维护南安工行的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定提起诉讼，恳请判如所请！ 周后清、成海波未作答辩。 本院经审理认定事实如下：周后清、成海波于2009年9月27日登记结婚，系夫妻关系。2016年6月17日，周后清向南安工行申领中国工商银行小康卡，并阅读了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，南安工行经审查后于2016年6月21日向周后清发放卡号为6222××××1757的信用卡，双方约定：周后清作为牡丹信用卡申领人（甲方）应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5%计算滞纳金等条款。周后清于2016年7月5日开卡使用。2016年7月8日，周后清以装修周后清、成海波名下的位于福建省泉州南安霞美镇滨江机械制造基地“丽景新城”6幢208室房产需要向南安工行申请临时调整额度为19万元，南安工行经审核后予以核准。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司公告了《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》，自2017年1月1日起实施。周后清在使用信用卡还款过程中于2018年1月5日起开始出现逾期还款，截止2018年8月17日，共累计欠款本金102717.2元及相应的利息、违约金。后经南安工行工作人员多次催款，周后清均未还款。 上述事实，有南安工行提供的周后清、成海波《居民身份证》、《结婚证》，《工银信用卡申请表（个人卡）》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹卡客户服务申请书》、《小康**活.消费分期业务承诺书》、《住宅装饰工程合同》、《个人购房担保借款合同》、《信用卡调查审查审批表》、《工商银行终端交易平台记录》、《中国工商银行违约客户欠款清单》、《查询分期付款凭证》、《信用卡交易明细》等证据以及南安工行委托诉讼代理人的庭审陈述为证。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且周后清、成海波未提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安工行所提供的证据没有异议，本院予以确认。 本院认为，南安工行与周后清的牡丹信用卡合同关系主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。根据约定，周后清超过到期还款日未偿还透支款项，南安工行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，要求持卡人全额偿还所欠款项，即南安工行享有要求周后清偿还全部欠款的权利，故其请求周后清立即偿还尚欠的借款本金102717.2元以及自2018年1月5日起的利息、违约金等，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”规定，南安工行请求按日万分之五计算借款利息，每月按最低还款额未偿还部分的5%计算违约金，该计算标准明显过高，本院酌定调整为利息、违约金总额不得超过以未还本金为基数、按年利率24%计算的数额。因南安工行未能提供证据证明周后清该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，南安工行关于请求判令成海波与周后清共同偿还上述信用卡借款本金102717.2元及利息、违约金的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。周后清、成海波经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定,判决如下: 一、周后清应于本判决生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金人民币102717.2元及透支利息、违约金（利息、违约金自2018年1月5日起至实际还款之日止,按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但总计不得超过以未还本金为基数、按年利率24%计算的数额）； 二、驳回中国工商银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2547元，由周后清负担，周后清应于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  杨炳源 审 判 员  王一心 人民陪审员  黄春水 二〇一九年六月二十八日 书 记 员  侯芬芬 附页：一、判决引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 6- 7-