宁夏回族自治区固原市原州区人民法院民事判决书（2019）宁0402民初3370号原告：张某，宁夏固原市人，住固原市。法定代理人：王某，宁夏固原市人，住固原市。系原告母亲。被告：新华人寿保险股份有限公司宁夏分公司固原中心支公司。住所地：宁夏固原市原州区政府街51号尚都国际大厦11层。负责人：杜某，系该支公司经理。委托诉讼代理人：范某，宁夏方和圆律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：万某，男，1992年1月20日出生，汉族，甘肃省环县人，系新华保险宁夏分公司案件管理岗。住宁夏银川市金凤区，代理权限为特别授权。原告张玥与被告新华人寿保险股份有限公司宁夏分公司固原中心支公司（以下简称“新华人寿固原支公司”）保险合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张玥的法定代理人王某，被告新华人寿固原支公司委托诉讼代理人范某、万某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张玥向本院提出诉讼请求：1.判令被告履行合同，豁免合同号为887589516148的《福享金生终身年金保险合同》保险费；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告之父张虎强与被告于2017年9月1日签订合同号为887589516148的《保福享金生终身年金保险合同》，合同约定该合同保险受益人为原告，保险费为11631元/年，需连续交纳10年，由被告每年依据对上一年度分红保险业务的核算，确定红利分配。另，合同约定如投保人因意外伤害身故或身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄已满18周岁不满61周岁，可免交投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，本合同继续有效。2017年10月8日，张虎强将原告送至学校后回家途中因下雪路滑导致张虎强摔倒，头部受到撞击。张虎强起初以为情况不太严重，故未就医治疗。当回到家后突感不适，随即昏迷，家属赶紧拨打120急救电话，救护车赶到后将张虎强送至固原市人民医院救治，经诊断为蛛网膜下腔出血、脑出血、脑干出血。后张虎强于2017年10月9日经治疗无果身故。被告新华人寿固原支公司辩称，原告诉请豁免保险金没有事实依据。投保人张虎强于2017年9月1日在答辩人处投保福享金生终身年金保险，被保险人为原告。2018年8月15日，投保人的配偶王某称张虎强身故，向答辩人做出保费豁免的申请，但根据其提供的相关理赔资料及病历显示，投保人张虎强在身故前曾因多年的间断头痛病史入住固原市人民医院治疗，而非意外事故引起的疾病。后投保人张虎强于2017年10月9日10时非医嘱办理出院，出院时的状态为未愈、自动退院，未身故。根据福享金生终身年金保险中关于保险费豁免的条件，系投保人因意外伤害造成身故，猝死不属于意外伤害之约定。结合投保人入院治疗、出院情况等，足以说明原告起诉要求保险费豁免不符合保险合同约定的条件，故请求贵院依法驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的证据有：保险合同一份、门诊病历一份、住院病案首页一份、固原市公安局三营派出所出具的张虎强户籍注销证明一份、三营镇马路村委会出具死亡证明一份，结婚证一本、出生证明一份。被告质证，对原告提供的证据除结婚证、出生证予以认可外，对其他证据的证明目的均不认可。被告提供的证据有：电子投保书、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书各一份，新华人寿保险固原支公司福享金生终身年金保险利益条款一份、录音光盘一张，固原市人民医院入院记录、住院病案首页、出院记录各一份。原告质证，对被告提交的固原市人民医院入院记录、住院病案首页、出院记录以证明受害人张虎强不属意外死亡的证明目的不予认可，对其他证据无异议。上述证据经本院审查核实并认定如下：原告提供的张虎强门诊病历、三营镇马路村委会出具的死亡证明，均不能客观真实证明张虎强属于意外死亡，且三营镇马路村委会出具的张虎强于2017年10月8日死亡的证明与张虎强病案首页中记录的出院日期相矛盾，该证据不予采信。其他证据来源合法，内容真实，可以作为认定本案的事实根据，予以确认。根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月1日，投保人张虎强与被告签订了合同号为887589516148的《福享金生终身年金保险合同》，被保险人为张虎强女儿张玥，保险期间为终身，签订的保险合同由保险单及所附福享金生终身年保险（分红型）利益条款、个人保险基本条款、投保单、与本合同有关的其他投保文件、健康告知书、变更申请书、复效申请书、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成。其中保险利益条款第五条第4项规定：“除另有约定外，投保人意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄已满18周岁未满61周岁，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，本合同继续有效。豁免保险费的，本公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已经交纳。”第二十条释义中对意外伤害的概念也作了定义，是指“以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害，猝死不属于意外伤害。”该合同交费期共10年，每年于9月2日交费11290元，至2026年9月2日，合同生效日期为2017年9月2日。连同住院医疗保险、康健华贵A款医疗保险两个险种，张虎强首次交保险费共11631元。投保人张虎强也明确表示清楚并了解“福享金生终身年金保险”所约定的保险责任、责任免除等具体条款内容。2017年10月8日17时许，张虎强入住固原市人民医院急诊科，主诉：“头部摔伤后昏迷12时，12时前头部摔伤后撞到墙上，当即头痛晕，呕吐，随之呼之不应，呼叫120，120到场后进行抢救，并运送到固原市医院急诊科，运送途中发生多次心跳呼吸停止，复苏后心跳恢复，无呼吸……诊断：外伤后脑出血，头颅CT。请ICU会诊后收住ICU。”2017年8月18日18时入住ICU病房，2017年10月9日10时出院，实际住院1天。住院病案首页入院记录记载：“主诉：头痛4小时，突发意识障碍1小时余。现病史：家属诉患者有间断头痛病史7年余，每次发作自行口服解热镇痛药物。本次于入院前4小时，因情绪波动再次出现头痛，头痛表现为颞枕部的心剧烈头痛，并于今日18时左右突发意识障碍，四肢抽搐，伴恶心呕吐，就诊时患者神志昏迷，双侧瞳孔不等大，左侧直径约5.0mm，右侧直径约6.0 mm……辅助检查，心电图示：窦性心动过速。修正诊断：1.昏迷原因待查：蛛网膜下腔出血？脑出血？脑干出血？2.心肺复苏术后；3.吸入性肺炎？”出院记录：“治疗经过及结果：……因患者家属拒绝外出检查，暂未确诊。向家属详细交代病情，现患者病情十分危重，神志昏迷，生理病理反射均未引出，吞咽反射、角膜反射均消失，无自主呼吸，考虑颅内出血，病情发展不可逆，随时出现死亡等不可预料症状，治疗希望极其渺茫，家属表示了解患者病情变化后，经商议决定放弃治疗，并签拒绝医疗同意书，于10时离开病区，离开病区时心电监护示：心率151次/分，脉搏氧饱和度95%，呼吸15次/分，血压87/58ｍｍＨｇ。”2018年3月28日张虎强的户籍在三营派出所被注销，注销原因为其他事故。本院认为，投保人张虎强与被告新华人寿固原支公司签订的《福享金生终身年金保险合同》是在自愿基础上签订的，协议内容真实有效，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效协议。在协议履行过程中投保人张虎强死亡也是不争的事实。本案争议焦点是，在投保人张虎强死亡后被保险人即原告张玥是否享有豁免保险费的权利。根据合同约定，只有投保人意外伤害身故且年龄已满18周岁未满61周岁，可免交自投保人身故之日起的续期保险费，合同继续有效。从本案原告提供的证据来看，原告并没有向法庭提供张虎强意外伤害导致死亡的证据，同时结合固原市人民医院住院病案首页来看，家属主诉张虎强有间断头痛病史7年余，在入院前4小时，因情绪波动再次出现头痛，所以不能排除张虎强基于疾病原因导致死亡的可能。再者，医院对张虎强的病因也没有做出明确的诊断结果，最后是张虎强的家属放弃治疗。关于张虎强死亡日期，从原告提供的原州区三营镇马路村村委会出具的证明，证明张虎强于2017年10月8日意外死亡，但根据医院病案来看，张虎强是2017年10月9日在有生命体征的情况下家属要求出院，所以张虎强死亡日期并非2017年10月8日，同时根据三营派出所出具的注销户籍证明，张虎强的户籍是2018年3月28日因其他事故注销，也就是说张虎强于2018年3月28日前死亡。综上所述，因原告提供的证据不足以证明其事实主张，原告诉讼要求被告履行合同，豁免合同号为887589516148的《保福享金生终身年金保险合同》保险费的理由不成立，本院不予支持。被告辩称理由成立，予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十条第一款、第十一条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定判决如下：驳回原告张玥的诉讼请求案件受理费100.00元，减半收取50.00元，由原告张玥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者法定代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审  判  长   韩鹏飞二○一九年六月二十八日书  记  员   谢明娟附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条 依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。二、《中华人民共和国保险法》第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条第一款 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十一条 订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律和行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条 人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。