贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2104号原告：贵阳银行股份有限公司金城支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路88号。统一社会信用代码：9152010071437387XY。负责人：邹珍云，该支行行长。委托诉讼代理人：李振华、蒋幸，该支行员工。被告：周应碧，女，1962年11月17日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：肖安民，男，1954年12月2日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。委托诉讼代理人：赵洪福，贵州丰语畅律师事务所律师。被告：顾琴茹，女，1957年6月3日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。委托诉讼代理人：赵洪福，贵州丰语畅律师事务所律师。被告：贵阳顺达轮胎贸易有限责任公司，住所地：贵州省贵阳市南明区花溪大道北段730号1栋。统一社会信用代码：9152010062259750XJ。法定代表人：肖安民，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵洪福，贵州丰语畅律师事务所律师。原告贵阳银行股份有限公司金城支行（以下简称金城支行）诉被告周应碧、肖安民、顾琴茹、贵阳顺达轮胎贸易有限责任公司（以下简称顺达公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告金城支行委托诉讼代理人蒋幸，被告肖安民、顾琴茹、顺达公司共同委托诉讼代理人赵洪福到庭参加诉讼。被告周应碧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告金城支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告周应碧偿还原告借款本金933565元、罚息88086.46元、复利3258.78元，共计1024910.24元（罚息及复利暂算至2018年7月24日），剩余利息（含罚息、复利）、违约金等按合同约定计算至本息付清之日止；二、被告肖安民、顾琴茹、贵阳顺达轮胎贸易有限责任公司对上述债务本息承担连带清偿责任；三、原告对被告周应碧所提供抵押物享有优先受偿权（抵押物：位于贵阳市云岩区房屋（产权证号：筑房权证云岩字第××号）；四、本案诉讼费、公告费、保全费由被告承担。原告金城支行诉称，2014年4月3日，周应碧与金城支行签订《个人借款合同》约定给周应碧授信97万元，从2014年4月3日至2017年4月2日，贷款利率按年利率6.09%计算。实际借款起止日、金额、利率以借款凭证为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。同日，金城支行与顺达公司、顾琴茹、肖安民签订《贵阳银行保证合同》对保证方式、保证范围、保证期间等进行了约定。同日，金城支行与周应碧签订《个人借款抵押合同》约定，周应碧为上述借款提供抵押担保，双方对抵押责任的范围、履行方式等进行约定。抵押物为周应碧名下位于贵阳市云岩区（产权证号：筑房权证云岩字第××号）房产，并办理抵押登记。签订上述合同后，金城支行于2016年6月14日向周应碧发放贷款本金97万元，到期日为2017年6月14日。贷款到期后，周应碧未能足额履行还款义务，肖安民、顾琴茹、顺达公司亦未主动承担担保责任。截止2018年7月24日，周应碧尚欠金城支行本金933565元，利息（含罚息、复利）91345.24元。原告金城支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告周应碧未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告肖安民、顾琴茹、顺达公司共同辩称，涉案借款是否到账，以周应碧与金城支行之间的借款合同及支付凭证为准，并由法院认定。如借款属实，周应碧亦提供了财产进行抵押担保，该财产价值大于涉案债务，故应首先由抵押财产清偿涉案债务。本案中约定有物保和人保，抵押财产的价值能够涵盖涉案债务，金城支行与肖安民、顾琴茹、顺达公司之间再约定保证担保不符合法律规定，请求驳回金城支行对肖安民、顾琴茹、顺达公司的诉请。经审理查明：2014年4月3日，周应碧作为借款人与作为贷款人的金城支行签订编号Ｊ1222014040309的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、合同项下债权为从2014年4月3日至2017年4月2日止的期间因贷款人在授信金额人民币97万元内向借款人连续发放贷款等形成的一系列债权，借款限用于购轮胎；2、借款起止日、金额、利率以借款凭证记载为准；3、逾期贷款罚息利率为执行利率基础上上浮50%，借款人不按期付息，按逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起按日计息，按季结息，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，肖安民、顾琴茹、顺达公司共同作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的金城支行签订了编号为Ｂ1222014040309的《贵阳银行保证合同》约定，1、甲方愿意为乙方与债务人顺达公司依编号为Ｊ1222014040309的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保；2、保证方式为连带保证责任，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，含债务人用自己的财产为主合同项下的债权设置担保的情形），乙方均有权直接选择并要求甲方在其担保范围内履行保证担保连带责任；3、保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；4、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，周应碧作为抵押人（甲方）与作为抵押权人（乙方）的金城支行签订编号为Ｄ1222014040309的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定，周应碧自愿以其名下位于贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）为金城支行与顺达公司签订的编号为Ｊ1222014040309的《贵阳银行个人借款合同》项下债务提供抵押担保。2014年4月18日，周应碧与金城支行在贵阳市房屋产权监理处对上述抵押房屋办理抵押登记，取得编号为筑房他证云岩字第××号房屋他项权利证书。2016年6月14日，根据周应碧申请，金城支行向周应碧发放贷款97万元。周应碧出具借款凭证约定借款97万元，还款日期为2017年6月14日，贷款利率为年利率6.09%。同日，金城支行根据周应碧授权委托将发放至周应碧账户内的97万元贷款转入顺达公司名下账户。贷款到期后，周应碧未能按时足额清偿借款本息，金城支行起诉后，债务人偿还过部分本息，截止2019年5月9日，金城支行主张周应碧尚欠借款本金892610.49元，欠息（利息与罚息之和）155010.25元，复利11840.78元。经本院核实，金城支行主张的复利实际包含对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行保证合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、借款凭证、欠款欠息凭证、还款银行流水信息、利息清单、等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告金城支行与被告周应碧、肖安民、顾琴茹、顺达公司分别签订的《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行保证合同》和《贵阳银行个人借款抵押合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告金城支行已按约向被告周应碧发放贷款97万元，被告周应碧在借款到期后未能清偿借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告金城支行有权要求被告周应碧偿还剩余借款本息，并按照借款合同约定支付罚息和复利。因借款合同中未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告金城支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。经本院核算，截止2019年5月9日，被告周应碧尚欠本金892610.49元、利息0元、罚息155010.25元、复利0元。故对原告金城支行要求被告周应碧偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2019年5月9日之后仅产生罚息，罚息以未还本金892610.49元为基数按罚息利率年利率9.135%计算至本金付清之日止。原告金城支行在诉请中未列明违约金数额及计算方式，亦未提交核算明细进行证实，应承担举证不能的不利后果；且原告云岩支行主张的罚息和复利等逾期费用属于违约性质款项，不应再次重复主张。故对原告金城支行主张违约金的诉请，本院不予支持。被告肖安民、顾琴茹、顺达公司自愿为借款人周应碧在涉案借款合同项下的债务提供连带责任保证担保，并同意在借款人提供抵押担保情况下仍负担保责任。故对原告金城支行要求被告肖安民、顾琴茹、顺达公司对涉案债务承担连带清偿责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。被告周应碧自愿以其名下房屋为涉案借款合同项下债务提供抵押担保并已办理抵押登记。故对原告金城支行要求对被告周应碧提供的抵押房屋享有优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第二百零八条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告周应碧于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司金城支行借款本金人民币892610.49元，罚息人民币155010.25元（本金和罚息均暂计算至2019年5月9日，之后的罚息以未还本金892610.49元为基数按年利率9.135%计算至本金付清之日止）；二、被告肖安明、顾琴茹、贵阳顺达轮胎贸易有限责任公司对被告周应碧的上述债务承担连带清偿责任；三、原告贵阳银行股份有限公司金城支行对被告周应碧名下位于贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在被告周应碧上述第一项债务范围内优先受偿；四、驳回原告贵阳银行股份有限公司金城支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14024元，保全费5000元，合计19024元，由原告贵阳银行股份有限公司金城支行负担44元，由周应碧、肖安民、顾琴茹、被告贵阳顺达轮胎贸易有限责任公司共同负担18980元（该费用原告已预交，各被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  涂正玲二〇一九年六月二十四日法官助理刘川平书记员余爽爽