新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书河南省新乡市红旗区人民法院民事判决书（2018）豫0702民初4578号原告：广发银行股份有限公司新乡分行，住所地河南省新乡市新飞大道82号。负责人：周保伟，行长。委托诉讼代理人：孟凡，河南师大方正律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：赵钦亚，河南师大方正律师事务所律师，一般代理。被告：费刘海，男，1973年2月10日出生，汉族，住河南省。被告：张霏，女，1989年6月17日出生，汉族，住河南省。原告广发银行股份有限公司新乡分行（以下简称广发银行新乡分行）诉被告费刘海、张霏借款合同纠纷一案，本院于2018年9月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行新乡分行的委托诉讼代理人赵钦亚，被告费刘海、张霏到庭参加了诉讼，现本案已审理终结。原告广发银行新乡分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令解除原被告之间的合同编号为131149003555的贷款合同；2、请求两被告归还原告借款本金176249.25元及利息、复利、罚息（截止2018年8月12日共计8316.52元，此后的利息、复利、罚息按照合同约定计算至全部清偿之日止）；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：2014年3月23日，被告费刘海以为其经营新乡市卫滨区费刘海室内套装门经营部购货为由向原告申请贷款，并向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》。向原告申请贷款300000元，申请循环额度，额度期限60个月，还款方式为等额本息，每月10日为还款日。其中，个人信用贷款条款部分还约定，该信用贷款条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；利率为月利率1.5%，并约定罚息、复利。申请人其配偶张霏也在该申请表上签字确认。被告与原告还签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号1403230099和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号1403230099。以上《生意人卡（生意红）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成贷款合同的内容。合同签订后，原告按时足额向被告发放贷款，被告在使用贷款后迟迟不履行还款义务，至2018年8月12日共欠本金176249.25元，欠利息、复利、罚息8316.52元。由于被告的行为已构成违约，给原告造成严重损失。为维护我行的合法权益，故诉至法院。被告费刘海辩称，对借款事实、借款金额均无异议。我还了一年半的款，每个月是13900多元，现在还有17万多，不知道原告怎么计算的，对罚息不认可，合同是到2019年截止，实际是2017年6月截止。被告张霏辩称，离婚之前已经替他还了大概十多万的账，被一贷款的时候，没有工作人员说是共同贷款，以为是办理信用卡。当事人围绕诉讼请求依法递交了证据材料，本院当庭组织当事人双方对证据进行交换及质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月23日，费刘海向广发银行新乡分行递交《生意人卡（生意红）申请表》一份，合同编号为1403230099，主要约定：总申请金额300000元，为循环额度，贷款期限为60个月，贷款方式为等额本息，指定还款日为每月10日，贷款用途为生产经营；贷款利率为固定利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变;若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息之日为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若任何本行认为危机或可能危机借款人还款能力的情形，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同;张霏作为费刘海的配偶在申请表上签字。双方还对其他权利义务进行了约定。之后广发银行新乡分行向费刘海出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，编号为1403230099，主要载明此次贷款的授信额度为人民币叁拾万元整，贷款用途为购货，该额度为循环额度，额度有效期自2014年4月22日起至2019年4月22日止，贷款月利率为固定利率1.5%计息，还款账户、放款账户均为62×××77。;同时还向费刘海发放了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，编号为1403230099，主要载明此次贷款的贷款金额为人民币叁拾万元整，贷款期限为36个月，贷款用途为购货。上述贷款发放后，费刘海未按约定还款付息，截止2019年5月27日，尚欠广发银行新乡分行贷款本金175667.65元，利息、罚息、复利41168.81元未偿还。另查明，庭审中广发银行新乡分行称其主张解除的编号为131149003555贷款合同系由生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）共同构成的。本院认为，费刘海填写的《生意人卡（生意红）申请表》，广发银行新乡分行出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成广发银行新乡分行与费刘海之间的借款合同，系当事人双方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。广发银行新乡分行按约发放了贷款，费刘海未按约还款，截止2019年5月27日，尚欠广发银行新乡分行贷款本金175667.65元，利息、罚息、复利41168.81元未偿还，事实清楚。关于罚息，因费刘海与广发银行新乡分行签订的生意人卡（生意红）申请表中对罚息进行了明确约定，且并未违反法律规定，广发银行新乡分行按约计取并无不当，在费刘海未提出证据证明双方另就此进行约定的情况下，本院对费刘海的该项答辩意见不予采信。本案中，广发银行新乡分行主张解除的编号为131149003555合同系其系统内部生成，合同内容实际是由生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）共同构成的，广发银行新乡分行作为贷款发放方，在费刘海按约履行合同过程中无故停止发放贷款，其依据为生意人卡（生意红）申请表第二条第17款：“本行执行该条约定的放款行为无须借款人另行授权和确认，本行是否向借款人放款不构成本行违约”的约定，而生意人卡（生意红）申请表系广发银行新乡分行为开展该项信贷业务针对不特定客户制定的格式合同，从该条款的内容来看，明显具有免除己方责任，排除对方主要权利，加重对方责任的情形，且广发银行新乡分行未对条款内容尽到提示说明义务，亦未采取对字体加黑加粗等足以引起对方注意的方式，其行为符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条格式条款无效的规定，故该条款系无效条款，广发银行新乡分行提前停止发放贷款的行为应属违约，但其已按约发放了约定款项，履行了主要合同义务，因此并不构成根本违约，该违约事项不能作为费刘海不予清偿借款本息的依据，因此费刘海收款后未按约履行还款义务的行为亦构成违约。综上，因双方的违约行为均致使合同目的不能实现，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，应予解除，广发银行新乡分行有权按合同约定提前收回本息并就逾期还款金额主张罚息及复利，故本院对广发银行新乡分行主张费刘海归还本金175667.65元，利息、罚息、复利41168.81元的诉请予以支持。张霏作为费刘海的配偶在申请表上签字确认的行为系其对本笔贷款的认可，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，作为夫妻关系存续期间的共同债务，张霏应当与费刘海共同承担还款责任。至于广发银行新乡分行的违约行为，因费刘海、张霏在本案中并未对广发银行新乡分行先行违约给其造成损失问题进行抗辩或提起反诉，故本院对此不予审理，二被告可另案向广发银行新乡分行主张权利。综上所述，本院对广发银行新乡分行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司新乡分行与费刘海之间签订的编号为131149003555的贷款合同。二、费刘海、张霏自本判决生效之日起三日内偿还广发银行股份有限公司新乡分行借款本金175667.65元，利息、罚息、复利41168.81元（2019年5月27日之后的利息、罚息、复利，按照合同约定计算至实际清偿之日）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3991元，由费刘海、张霏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 林 铎审判员 闫 雪审判员 张敬美二〇一九年六月十一日书记员 张 译新乡市红旗区人民法院地址：新乡市红旗区健康路76号电话：0373-3769000邮编：453000(公众号)（掌上法院）