重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0192民初574号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：刘丽君，重庆迈纵律师事务所律师。被告：江晓敏，女，1970年4月14日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告江晓敏保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人刘丽君到庭参加诉讼，被告江晓敏经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款38616.09元（包括本金37807.27元、利息705.23元、罚息103.59元）；2.判令江晓敏向平安财险公司支付逾期保费4672.68元；3.判令江晓敏向平安财险公司支付违约金（违约金以保险理赔款38616.09元为基数，自2017年1月3日起按照年利率24%的标准计算至还清之日止）；4.本案诉讼费用由江晓敏承担。事实与理由:2015年1月14日，江晓敏与重庆银行股份有限公司解放碑支行（以下简称重庆银行解放碑支行）签订《贷款合同》，约定江晓敏向重庆银行解放碑支行借款8万元，贷款年利率为8.4%，贷款期限为36个月，自2015年1月14日至2018年1月14日。同时，江晓敏（投保人）就该笔贷款向平安财险公司投保了保证保险，以重庆银行解放碑支行为被保险人，与平安财险公司签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.65%。2015年1月14日，重庆银行解放碑支行向江晓敏发放贷款8万元，但自2016年10月14日开始，江晓敏未履行还款义务。根据保险合同约定，平安财险公司于2017年1月3日向重庆银行解放碑支行进行了理赔，理赔金额38616.09元，该理赔款应当由江晓敏向平安财险公司归还，并需支付违约金。同时，江晓敏应当支付未付保费4672.68元。被告江晓敏未到庭发表答辩意见。原告平安财险公司围绕其诉讼请求依法向本院提交了《重庆银行长江(快易贷小额贷款合同》及其附表《关于贷款细节的约定》、个人贷款借款借据、平安个人贷款保证保险保险单、代偿债务确认书、代偿债务通知书、交易明细。前述证据符合证据的法定条件，相互印证，且与本案事实具有关联性，本院依法予以采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月13日，江晓敏（投保人）就其与重庆银行解放碑支行的贷款向平安财险公司投保了个人贷款保证保险，江晓敏签字确认的《平安个人贷款保证保险保险单》载明以下内容，被保险人：重庆银行解放碑支行；保险金额95120元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保费率1.65%；缴费日期：银行扣款之日；每月保险费金额1320元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。2015年1月14日，江晓敏与重庆银行解放碑支行签订了《重庆银行长江·快易贷小额贷款合同》，约定重庆银行解放碑支行向江晓敏贷款8万元，贷款用途为购家具；贷款期限36个月，自2015年1月14日至2018年1月14日；贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮40%执行，首期执行贷款年利率8.4%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息和复利，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%；还款方式为按月等额还本付息。同日，重庆银行解放碑支行向江晓敏发放贷款8万元。江晓敏已向平安财险公司支付了2016年10月之前的保费。针对2016年10月的保费，2016年10月14日，江晓敏支付了167.28元，12月21日，江晓敏支付了0.04元，剩余保费以及贷款本息未再支付。平安财险公司于2017年1月3日向重庆银行解放碑支行支付代偿款38616.09元，包括本金37807.27元、利息705.23元、罚息103.59元。庭审中，平安财险公司自愿将违约金的计算标准调整为年利率24%。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。为担保借款债务的履行，江晓敏作为投保人，向平安财险公司投保了保证保险，被保险人为贷款人重庆银行解放碑支行。重庆银行解放碑支行在如约发放贷款后，江晓敏并未按照借款合同的约定按期足额归还贷款，并且逾期时间超过了80天，根据保险合同约定，保险事故（江晓敏逾期还款超过80天）发生，平安财险公司应当承担理赔责任，即代江晓敏向重庆银行解放碑支行承担还款责任。根据查明的事实，平安财险公司于2017年1月3日向重庆银行解放碑支行支付了代偿款38616.09元，根据保险合同的约定，该款应当由江晓敏向平安财险公司偿付，因此，平安财险公司要求江晓敏支付理赔款38616.09元的诉讼请求成立。平安财险公司关于理赔款违约金的诉讼请求，有合同依据，计算标准超过了年利率24%，平安财险公司自愿调整为年利率24%，符合法律规定，平安财险公司要求江晓敏支付违约金的诉讼请求亦成立。关于逾期保费，根据保险合同的约定，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30，针对2016年10月的保费，2016年10月14日，江晓敏支付了167.28元，12月21日，江晓敏支付了0.04元，10月欠缴保费1152.68元（1320元-167.28元-0.04元），2016年10月14日至理赔日2017年1月3日（当天不计入），共计80天，期间应缴保费为3520元【（1320/30）*80】，总计欠付保费4672.68元，平安财险公司要求江晓敏支付保费的诉讼请求成立。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告江晓敏于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款38616.09元及违约金（违约金以38616.09元为基数，自2017年1月3日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；二、被告江晓敏于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费4672.68元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1592元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告江晓敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 乔小勇审 判 员 安 娜审 判 员 邱 颖二〇一九年六月二十八日法官助理 吴高杰书 记 员 王昭颖