青岛市崂山区人民法院民 事 判 决 书（2014）崂民二商初字第726号原告招商银行股份有限公司青岛分行。法定代表人王纪全，职务行长。委托代理人秦英、高燕，山东元鼎律师事务所律师。被告战丽娟，女。被告宋强，男。二被告共同委托代理人张振海，男。原告招商银行股份有限公司青岛分行诉被告战丽娟、宋强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王敏独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人高燕、被告战丽娟、宋强委托代理人张振海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2010年11月4日，被告战丽娟以青岛市市北区北仲路xx号x单元xxx户房产作抵押取得原告提供的35万元可循环授信额度。基于该授信，被告战丽娟通过消费易自助功能，向原告借款35万元。对于被告战丽娟的抵押借款行为，被告宋强自愿承担连带保证责任。但在合同履行过程中，被告却出现了逾期还款的违约情形。原告为维护自身合法权益，请求判令：1、解除原告与二被告签订的《个人授信及担保协议》以及原告与被告签订的《个人贷款消费易协议书》；2、被告战丽娟立即偿还截止到2014年7月15日的借款本金277004.57元及利息18905.3元、罚息1138.43元、复息934.83元；3、被告战丽娟赔偿原告律师代理费损失15359元；4、被告宋强对被告战丽娟的上述款项承担连带保证责任；5、原告对被告战丽娟设定抵押房产的享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由两被告承担。被告战丽娟、宋强辩称，对原告所诉的事实没有异议，同意还款，但被告暂时没有能力偿还借款。经审理查明，2010年10月27日，被告战丽娟签署个人贷款申请表，该贷款申请表载明：借款金额为350000元、担保方式为自有房产抵押，战丽娟作为借款申请人及抵押人、宋强作为保证人在该申请表中签名。2010年11月4日，原告与被告战丽娟签订《个人授信及担保协议》，该协议第二条授信额度经被告战丽娟向原告申请，原告同意向被告战丽娟提供总额为人民币叁拾伍万元整的授信额度。该授信额度为可循环。第三条授信期间授信期间为180个月，即从2010年11月4日起至2025年11月4日止。第四条罚息与复息被告战丽娟未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第七条抵押物市北区北仲路xx号x单元xxx户权属证明及编号：青房地权市字第xxxxxx号。第十九条抵押人（被告战丽娟）愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给授信人（原告），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。第三十四条费用在被告不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。第三十五条违约事件连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。第三十六条一旦发生本协议第三十五条规定的任何一种违约事件时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并处分抵押物。同日，宋强签署《个人授信最高额不可撤销担保书》，该担保书第二条保证范围本保证人承担保证担保的范围为根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币叁拾伍万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。第三条保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年止。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。第七条保证方式本保证人确认对第2条规定的保证范围内授信申请人的所有债务承担经济上、法律上的连带责任。如授信申请人未按《授信协议》和／或各具体合同约定及时清偿所欠贵行各项贷款债务的本息及相关费用，或者《授信协议》和／或各具体合同所规定的其他任何一项违约事件发生时，贵行有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，贵行亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。2010年11月8日，被告战丽娟签署《个人贷款消费易功能申请表》，该表载明：循环授信额度为350000元、贷款期限为120个月、免息垫付款项扣收方式为直接发放消费贷款。2011年11月9日，青岛市国土资源和房屋管理局颁发权利人为原告的房屋抵押权证（房屋抵押权证：青房地权市他字第2010xxxxx号），该抵押权证载明房地产权利人为战丽娟，房屋坐落于市北区北仲路xx号x单元xxx户，债权数额350000元。2011年11月10日，原告与被告战丽娟签订《个人贷款消费协议书》，该协议书约定第二条“消费易”功能相关定义“消费易”功能是授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行pos、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期；免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项的一项贷款功能。第三条授信申请人以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”，卡号为622609532xxxxxx。第四条授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币叁拾伍万元的免息消费额度。免息消费额度所对应的账单周期为10天。第五条“消费易”的消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日。贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率6.14＋20%，执行利率为7.368，利率调整方式为固定日调整。第十三条授信申请人出现任何形式的欺诈、套现、挪用资金行为，或违反本协议及／或授信协议的任何规定时，授信人有权终止授信申请人使用“消费易”功能，同时要求授信申请人提前归还免息消费款项及／或已发放“消费易”贷款。《个人贷款消费协议书》签订后，原告于2011年11月19日如约发放贷款，被告自2013年9月21日起未依约按时足额还款。上述事实，有原告提交的个人贷款申请表、《个人授信及担保协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、他项权证、《个人消费易协议书》、逾期账单、贷款附属信息、律师代理费发票等证据及当事人陈述在案佐证，并经到庭质证及审查，具有证明效力，本院予以认可。本院认为，原告与被告战丽娟签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费协议书》均合法有效，当事人均应全面履行。原告与被告战丽娟签订的《个人授信及担保协议》约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，并要求收回发放贷款本息。原告与被告战丽娟签订的《个人贷款消费协议书》亦约定授信申请人（战丽娟）授信协议的任何规定时，授信人有权终止授信申请人使用“消费易”功能，同时要求授信申请人提前归还免息消费款项及／或已发放“消费易”贷款。被告自2013年9月21日起连续多次未按时足额偿还贷款本息，故原告可要求贷款合同提前到期，2014年10月21日开庭审理视为解除通知送达被告，合同即可宣告解除。青岛市国土资源和房屋管理局颁发抵押权人为原告的房屋抵押权证，原告对抵押财产依法享有优先受偿权。合同约定了律师费由借款人支付，故原告主张的律师费15359元，本院予以支持。依据被告宋强签署《个人授信最高额不可撤销担保书》约定，被告宋强应当对上述贷款承担连带责任保证，并自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段的权利，故被告宋强应当对本案债务承担连带清偿责任，被告宋强在承担保证责任后有权向被告战丽娟进行追偿。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告战丽娟签订的《个人授信及担保协议》以及《个人贷款消费易协议书》于2014年10月21日解除。二、被告战丽娟给付原告招商银行股份有限公司青岛分行借款本金人民币277004.57元。三、被告战丽娟给付原告招商银行股份有限公司青岛分行借款利息、罚息、复息共计人民币20978.56元（该利息、罚息、复息截至2014年7月15日）。四、被告战丽娟给付原告招商银行股份有限公司青岛分行借款利息、罚息、复息（该利息、罚息、复息自2014年7月16日起计至本判决确定给付之日止，以原告与被告签订的《个人贷款消费协议书》约定利率计）。五、被告战丽娟给付原告招商银行股份有限公司青岛分行本案律师费人民币15359元。六、原告对被告设定抵押的房产（该房产位于市北区北仲路xx号x单元xxx户，权利证书：青房地权市他字第2010xxxxx号）享有优先受偿权，有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告。七、被告宋强对上述付款义务承担连带责任，被告宋强承担保证责任后，有权向被告战丽娟追偿。上述给付义务的履行期间为判决生效之日起十日内，如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6000元，减半收取3000元，保全费2520元，共计5520元，由二被告承担（因原告已预交，二被告应于本判决生效之日起十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员 王 敏二〇一四年十月二十二日书记员 王清洁