浙江省瑞安市人民法院民 事 判 决 书（2014）温瑞商初字第1683号原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行，住所地瑞安市安阳街道莘阳大道润锦苑**楼。法定代表人蔡卓云，支行长。委托代理人（特别授权）缪海飞。被告温州冠宝汽车泵业有限公司，住所地瑞安市塘下镇官渎工业区。法定代表人戴振旺，执行董事。委托代理人（特别授权）林正敏、赵章明，浙江品和律师事务所律师。被告温州亿佳仁包装印刷有限公司，住所地瑞安市塘下镇鲍田官渎工业区。法定代表人刘光棉，执行董事。被告温州松豪车辆部件有限公司，住所地瑞安市塘下镇新居村。法定代表人陈梅红，执行董事兼总经理。被告岑松林。被告陈梅红。被告刘光棉。被告蒋丽蓉。被告戴振旺。委托代理人（特别授权）林正敏、赵章明，浙江品和律师事务所律师。被告邵兰妹。委托代理人（特别授权）林正敏、赵章明，浙江品和律师事务所律师。被告刘光松。被告邵作森。原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行（以下简称瑞安稠州银行）与被告温州冠宝汽车泵业有限公司（以下简称冠宝公司）、温州亿佳仁包装印刷有限公司（以下简称亿佳仁公司）、温州松豪车辆部件有限公司（以下简称松豪公司）、岑松林、陈梅红、刘光棉、蒋丽蓉、戴振旺、邵兰妹、刘光松、邵作森金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月24日立案受理后适用普通程序审理。依法由代理审判员江文杰担任审判长，与人民陪审员叶秀微、林蓉组成合议庭，于2014年10月10日公开开庭进行了审理，原告委托代理人缪海飞、被告冠宝公司、戴振旺、邵兰妹共同委托代理人林正敏、被告冠宝公司法定代表人戴振旺、被告亿佳仁公司法定代表人兼被告刘光棉到庭参加诉讼，被告松豪公司、岑松林、陈梅红、蒋丽蓉、刘光松、邵作森经本院依法传唤无正当理由未到庭。依原告申请，本院于2014年5月14日作出民事裁定，分别对被告戴振旺名下坐落于瑞安市塘下镇鲍田官渎村六处房产（产权证号：00199419、00199421、00199422、00199423、00199424、00199420）以及被告温州冠宝汽车泵业有限公司所有的牌号为浙CMJ6**别克小型轿车予以查封。本案现已审理终结。原告诉称：2013年7月23日，被告冠宝公司与原告签订《流动资金借款合同》（编号：20131770101009701624），该合同约定借款本金200万元，贷款年利率为8.4%，贷款期限为12个月，自2013年7月23日起至2014年7月20日止；还款方式为按月付息，一次还本（即每月的20日为结息日，结息日的次日支付当月借款利息）；如被告未按约定归还贷款本金的，原告有权对逾期贷款本金自逾期之日按借款利率上浮50％计收罚息；如被告未按约定支付利息的，原告有权对逾期利息自逾期之日按罚息利率计收复利；若被告未按时足额偿还本息或停业、被宣告破产、财产状况恶化等情形，原告有权提前收贷等等。2013年7月23日，被告冠宝公司、松豪公司、亿佳仁公司与原告签订《最高额联合保证合同》（编号：220131776310035201624），合同约定当其中一人为债务人时，其他所有联保成员均为保证人，于2013年7月23日至2015年7月23日期间向原告的借款，各自愿承担最高本金限额人民币200万元的联保连带责任保证；保证期间自主债务履行期限届满之日起两年；担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、复利、逾期利息、罚息、违约金以及诉讼费等债权人实现债权的一切费用等等。2013年7月23日，被告刘光棉、蒋丽蓉与原告签订《最高额保证合同》（编号：220131776310035401624），合同约定被告刘光棉、蒋丽蓉为被告冠宝公司于2013年7月23日至2015年7月23日期间向原告的借款，自愿承担最高本金限额人民币200万元的连带责任保证；保证期间自主债务履行期限届满之日起两年；担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费用、申请执行费用、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等）等等。2013年7月23日，被告戴振旺、邵兰妹与原告签订《最高额保证合同》（编号：220131776310035301624），合同约定被告戴振旺、邵兰妹为被告冠宝公司于2013年7月23日至2015年7月23日期间向原告的借款，自愿承担最高本金限额人民币200万元的连带责任保证；保证期间自主债务履行期限届满之日起两年；担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费用、申请执行费用、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等）等等。2013年7月23日，被告陈梅红、岑松林与原告签订《最高额保证合同》（编号：220131776310035501624），合同约定被告陈梅红、岑松林为被告冠宝公司于2013年7月23日至2015年7月23日期间向原告的借款，自愿承担最高本金限额人民币200万元的连带责任保证；保证期间自主债务履行期限届满之日起两年；担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、财产保全费用、申请执行费用、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费等）等等。2013年7月22日，被告刘光松向原告出具《保证函》（编号：220131776310035201624-2），承诺为被告冠宝公司于2013年7月23日至2015年7月23日期间向原告的借款，自愿承担最高本金限额人民币200万元的连带责任保证；保证期间自主债务履行期限届满之日起两年；担保范围为借款合同项下的借款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。2013年7月23日，被告邵作森向原告出具《保证函》（编号：220131776310035201624-1），承诺为被告冠宝公司于2013年7月23日至2015年7月23日期间向原告的借款，自愿承担最高本金限额人民币200万元的连带责任保证；保证期间自主债务履行期限届满之日起两年；担保范围为借款合同项下的借款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。2013年7月23日，原告按照约定向被告冠宝公司发放贷款200万元，但被告冠宝公司自2014年1月21日开始至今利息未按约支付。现被告冠宝公司违反《流动资金借款合同》约定的条款，构成违约。故此，原告依据《流动资金借款合同》第12条的规定，要求被告冠宝公司偿付本息。原告起诉请求判令：一、被告冠宝公司偿还原告本金200万元及利息（包括合同约定的罚息、复利，其中期内利息按年利率8.4%计算，从2014年1月21日起至2014年7月20日止；罚息按借款利率上浮50%即12.6%计算，从2014年7月21日起至实际履行之日止；复利按年利率12.6%计算，从2014年1月21日起，分别以借款期限产生的每笔期内欠息为基数，自每笔期内欠息逾期之日起至实际履行之日止）；二、被告亿佳仁公司、松豪公司、岑松林、陈梅红、刘光棉、蒋丽蓉、邵兰妹、戴振旺、刘光松、邵作森对被告冠宝公司应当偿付的上述债务承担连带偿还责任；三、本案诉讼费用由各被告承担。原告庭审中申请变更第一项诉讼请求，其中期内利息、复利已清偿完毕，本金变更为1473512.78元，逾期利息自2014年8月15日起计算至实际清偿之日止。原告庭审中补充陈述：2013年7月23日，被告松豪公司、冠宝公司、亿佳仁公司与原告签订《联合担保授信合作协议》，约定：被告冠宝公司、松豪公司、亿佳仁公司自愿结成联保组织向瑞安稠州银行申请贷款，自愿各自交纳60万元联保保证金，用于联保贷款的部分担保，并授信瑞安稠州银行无条件对该保证金进行冻结处理；当联合担保贷款项下任何一个借款发生借款逾期、欠息等违反联合保证贷款项下借款合同的约定时，瑞安稠州银行有权单方面部分或全部终止联合担保贷款项下借款合同以及其他借款合同，无条件从协议约定的保证金账户扣收所欠本金或利息，或直接将质押的存单兑现以实现质押；当该借款人担保保证金账户余额或质押存单金额不足扣划逾期本金和欠息时，瑞安稠州银行可从联保组织成员的其他成员在本协议约定的担保保证金账户扣划所欠的剩余借款本息。当全部成员担保保证金账户扣收或质押存单兑现后，仍不足偿还所欠借款本息的，由全部成员承担连带清偿责任。协议签订当天，被告冠宝公司、松豪公司、亿佳仁公司均向其开立在原告账户存入担保保证金60万元。借款期内，被告冠宝公司仅支付利息至2014年1月20日止，后分别于2014年2月21日支付利息8576.45元，2014年3月21日支付利息10.48元。2014年7月24日，原告从被告冠宝公司缴纳的第一笔保证金本息206610.69元中扣收期内利息75413.07元、复利1031.87元、逾期利息2800元。2014年7月31日，原告扣收逾期利息4900元，剩余122465.75元作为本金扣收。2014年8月14日，原告从被告被告冠宝公司缴纳的第二笔保证金本息404021.47元中扣收逾期利息9199.92元、本金404021.47元，尚欠本金1473512.78元。被告冠宝公司、戴振旺、邵兰妹辩称：借款事实跟担保事实没有意见。但是原告诉讼请求有不合理的地方。按照合同约定，利息不付的话才支付复利，没有约定逾期罚息也计收复利，罚息本身就带惩罚性质，不能重复计算。另外，关于复利的计算标准，合同中并没有约定具体的复息利率，应当按照人民银行贷款基准利率计算。保证金到期后，原告方完全有能力自主在第一天到期后扣除相关款项，但是原告方并没有这么做，这加重了被告的负担。最后，因为冠宝公司现在经营失败负债较多，现阶段欠缺履行能力，担保人相关的房产等被用于为冠宝公司抵押贷款，现在也没有能力履行担保责任，希望银行能给予较长的时间偿还贷款。被告亿佳仁公司、刘光棉答辩意见同上。被告松豪公司、岑松林、陈梅红、蒋丽蓉、刘光松、邵作森没有出庭答辩，也没有提交书面答辩意见。原告在举证期限内向本院提交如下事实证据：证据1、编号为20131770101009701624的《流动资金借款合同》、借款借据各一份，证明被告冠宝公司向原告借款及提取贷款等事实；证据2、编号为220131776310035201624《最高额联合保证合同》、编号为220131776310035401624、220131776310035301624、220131776310035501624《最高额保证合同》以及编号为220131776310035201624-1、220131776310035201624-2的《保证函》各一份，证明被告松豪公司、亿佳仁公司、刘光棉和蒋丽蓉、戴振旺、邵兰妹、陈梅红、岑松林、刘光松、邵作森对被告冠宝公司的债务承担连带保证担保责任等事实；证据3、欠息明细表、分户明细表各一份，证明被告冠宝公司未按约履行支付利息义务的事实；证据4、编号为2012177010001001724《联合担保授信合作协议》一份、当庭提交保证金进账单及保证金账户信息表各二份、贷款还款凭证及利息凭证各四份，证明被告冠宝公司为借款提供保证金担保以及原告扣收保证金以清偿借款本息情况。被告松豪公司、冠宝公司、亿佳仁公司、岑松林、陈梅红、刘光棉、蒋丽蓉、戴振旺、邵兰妹、刘光松、邵作森未向本院提交证据。上述证据经庭审出示质证，被告冠宝公司、亿佳仁公司、刘光棉、戴振旺、邵兰妹质证后对证据本身均无异议。本院认为，被告松豪公司、岑松林、陈梅红、蒋丽蓉、刘光松、邵作森经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭，视为放弃对原告证据的质证权利，原告提供的上述证据中，证据欠息明细表系原告人工填写，内容为原告对借款利息的描述，不属于证据范畴，其余证据内容真实，来源合法，且与本案具有关联性，本院予以采信。经审理，本院对原告诉称事实、补充陈述事实予以认定。借款期内，被告冠宝公司仅按约支付利息至2014年1月20日止，后另于2014年2月21日、3月21日分别支付期内利息8576.45元、10.48元。截至2014年7月24日，被告冠宝公司尚欠借款本金200万元、期内利息75413.07元、复利1031.87元、逾期利息2100元。另查明：涉案《联合担保授信合作协议》签订后，被告冠宝公司于2013年7月19日、2013年8月9日向其开立在原告处保证金账户（账号分别为17×××89-2、17×××89-3）分别缴纳保证金20万元、40万元，定期一年，年利率为3.3%，到期日分别为2014年7月19日、2014年8月9日。2014年7月24日、8月14日，原告分别对上述两个保证金账户进行解冻，将保证金本息转入原告内部账户，并对保证金账户进行销户处理。2014年7月19日至8月14日期间，原告瑞安稠州银行活期存款年利率为3.85‰。本院认为：涉案《流动资金借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额联合保证合同》及附件《联合担保授信合作协议》、《保证函》中，当事人意思表示真实，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。被告冠宝公司向原告借款后，未能按约支付期内利息，借款到期后又未能清偿剩余本息，显属违约，除应立即归还本金、剩余期内利息外，还应按合同约定自逾期之日起支付本金逾期利息以及期内利息的复利，其中复利以每期期内利息为基数，自结息日次日起计算至实际清偿之日止。涉案《联合担保授信合作协议》中虽未约定原告必须于保证金到期后立即扣收保证金本息以清偿涉案借款债务，但该协议授权原告在借款人冠宝公司发生借款逾期时，无条件从保证金账户扣收所欠本息。鉴于原告于2014年7月24日、8月14日分别对被告冠宝公司保证金账户进行解冻、销户并将保证金本息转入原告内部账户，该保证金从形式上已脱离被告冠宝公司控制转由原告占有，应视为原告已完成对保证金的扣收行为。该保证金在扣除期内利息、复利、逾期利息后，剩余部分应直接从本金中扣除。原告于2014年7月24日当天未对20万元保证金剩余款项作为本金一次性扣减，而于2014年7月31日扣收逾期利息后再作为本金扣收，既不符合相关协议订立本意，又造成借款人冠宝公司需为此多支付逾期利息，应予以调整。被告冠宝公司、亿佳仁公司、刘光棉、戴振旺、邵兰妹部分辩驳意见成立，本院予以采纳。截至2014年7月24日，被告冠宝公司缴纳的20万元保证金产生利息为6610.69元（一年定期存款利息6600元，活期存款利息10.69元），合计206610.69元。其中扣除期内利息75413.07元、复利1031.87元、逾期利息2800元后，剩余127365.75元作为本金扣除，尚欠本金1872634.25元。截至2014年8月14日，被告冠宝公司缴纳的40万元保证金产生利息为13221.39元（一年定期存款利息13200元，活期存款利息21.39元），合计413221.39。其中扣除逾期利息13763.86元（1872634.25×12.6%×21÷360）后，剩余399457.53元作为本金扣除，尚欠本金1473176.72元。上述借款属于涉案《最高额保证合同》、《最高额联合保证合同》以及《保证函》担保范围，根据《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第二款、第二十一条第一款的规定，被告冠宝公司逾期未归还贷款，原告有权要求各保证人在各自合同约定的最高限额内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向借款人冠宝公司追偿。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：一、被告温州冠宝汽车泵业有限公司于本判决生效后十日内清偿原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行编号为20131770101009701624《流动资金借款合同》借款本金1473176.72元并自2014年8月15日起，按年利率12.6%支付逾期利息（以本金1473176.72元为基数计算至实际清偿之日止）；二、被告温州松豪车辆部件有限公司、温州亿佳仁包装印刷有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，但包括上述债务在内，其对编号220131776310035201624《最高额联合保证合同》项下被告温州冠宝汽车泵业有限公司最高额借款债务承担连带清偿责任限额以200万元为限；三、被告岑松林、陈梅红、刘光棉、蒋丽蓉、戴振旺、邵兰妹对上述第一项借款债务承担连带清偿责任，但包括上述债务在内，被告刘光棉、蒋丽蓉对其签订的编号220131776310035401624《最高额保证合同》项下所有主债务、被告戴振旺、邵兰妹对其签订的编号220131776310035301624《最高额保证合同》项下所有主债务、被告岑松林、陈梅红对其签订的编号220131776310035501624号《最高额保证合同》项下所有主债务承担连带清偿的总额均以200万元为限；四、被告刘光松、邵作森对上述第一项借款债务承担连带清偿责任，但包括上述债务在内，被告邵作森、刘光松分别对编号220131776310035201624-1、220131776310035201624-2《保证函》项下所有主债务承担连带清偿的总额均以200万元为限；五、被告温州松豪车辆部件有限公司、温州亿佳仁包装印刷有限公司、岑松林、陈梅红、刘光棉、蒋丽蓉、戴振旺、邵兰妹、刘光松、邵作森承担上述担保责任后有权向被告温州冠宝汽车泵业有限公司追偿；六、驳回原告浙江稠州商业银行股份有限公司温州瑞安支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，还应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18059元、保全费5000元，合计23059元，由被告温州冠宝汽车泵业有限公司负担，由被告温州松豪车辆部件有限公司、温州亿佳仁包装印刷有限公司、岑松林、陈梅红、刘光棉、蒋丽蓉、戴振旺、邵兰妹、刘光松、邵作森连带负担，定于本判决生效后十日内缴纳。原告应于本判决生效后十五日内到本院退回预缴诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内，预缴上诉案件受理费18059元，预缴到浙江省温州市中级人民法院，或汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行：农行温州市分行，账号：192999010400031950013逾期不交，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可以向本院申请执行；申请执行的期限为二年，从判决书规定履行期限的最后一日起计算。审 判 长  江文杰人民陪审员  叶秀微人民陪审员  林 蓉二〇一四年十月十一日代书 记员  方 瑜