山西省晋城市城区人民法院   民事判决书   （2019）晋0502民初1155号   原告：中国XXXX   住所地：晋城市城区   负责人：王某，行长。   委托代理人：原某、郭某，山西君宜律师事务所律师。   被告：晋城市XXXX   住所地：晋城市城区   法定代表人：李某1，总经理。   被告：李某1，女，1970年11月2日出生，汉族，晋城市人，住晋城市。   被告：张某，男，1969年7月17日出生，汉族，晋城市人。   被告：李某2，男，1976年10月31日出生，汉族，山西省泽州人。   被告：李某3，女，1979年9月28日出生，汉族，晋城市人。   被告：晋城市务XXXX   住所地：晋城市开发区   法定代表人：董某，总经理。   被告：董某，女，1981年10月16日出生，汉族，山西省泽州人，住晋城市。   被告：贾某，男，1960年3月18日生出生，汉族，住晋城市。   被告：晋城市家XXXX   住所地：晋城市城区   法定代表人：李某1，总经理。   被告：元某，女，1988年10月14日出生，汉族，住山西省阳城县。   第一、二、三、四、五、九、十被告共同委托代理人：赵某、刘某，山西睿恩律师事务所律师。   上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人原某、郭某，第一被告法定代表人兼第二被告兼第九被告法定代表人李某1、第三被告张某、第四被告李某2、第六被告法定代表人兼第七被告董某、第一、二、三、四、五、九、十被告共同委托代理人赵某、刘某到庭参加诉讼。第八被告贾某经本院合法传唤未到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：一、判令第一被告偿还原告借款本金3959175.44元及截止2019年4月21日利息145566.46元，合计4104741.9元，并支付到实际还款之日的利息、罚息；二、保全费5000元由被告承担；三、依法判令被告李某1、张某、李某2、李某3、晋城市务XXXX、董某、贾某、晋城市家XXXX、元某对上述全部债权承担连带清偿责任；四、依法判决本案诉讼费用（包括但不限于实现债权的受理费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等）全部由十被告承担。事实与理由：2018年1月11日，原告与第一被告签订《人民币额度借款合同》，约定原告向被告发放借款人民币400万元，借款利率按基准利率上浮80%确定，借款逾期的罚息利率为合同利率上浮50%；还款方式为按月付息，到期一次性还清。为履行上述合同，原告与被告李某1、张某，与被告李某2、李某3，与被告晋城市务XXXX，与被告董某，与被告贾某，与被告晋城市家XXXX，与元某分别签订了《保证合同》，约定为了保证主合同项下的债权能得以实现，各被告对主合同项下的债务提供连带责任保证。合同签订后，原告于2018年1月12日将400万元借款发放给第一被告晋城市XXXX。但借款到期后，各被告未按照合同约定向原告偿还借款本息。   第一被告辩称：一、本案应当追加晋城市民XXXX为共同被告参加诉讼。理由：1、原告2016.4.26与民XXXX签署了战略合作协议，是本案的人民币额度借款合同及7份担保合同的基础，如果没有该合作协议的发生，就不会有本案的借款合同的担保合同的发生，该合作协议是主合同，本案的借款合同与担保合同是从合同。2、合作协议7条约定在开办“协会通”业务前，原告与民XXXX签订最高额保证金质押合同，明确XXXX的保证金账户对一定时期内XXXX办理的所有的协会会员进行质押担保。作为借款人，基于对该条款的信任以及对于质押担保用户的理解，借款人作为第一个用户，双方签订了借款合同。如果经过审查，原告与XXXX签订最高额保证合同，那么XXXX应作为被告参与本案。二、借款按照银行管理办法以及战略合作协议的规定，逾期贷款应首先划扣借款企业缴纳的保证金，不足部分在收到原告通知后的15日内以缴纳的保证金履行代偿责任。代偿后由原告协助XXXX对贷款人进行追偿，有合同约定及协会通的管理办法规定的，并非由原告直接起诉借款人，否则保证金的设置是形同虚设的，与普通用的金融借款纠纷没有区别，更无需披上协会通的外衣，原告起诉的行为与自己印发的文件的精神相违背。综上，本案协会通业务借款于普通借款不同，在本案发生之前，答辩人已经缴纳了保证金，首先是成为了协会通业务会员，那么其权利应该有保障，应该由协会通的保证金池予以偿还，请求驳回原告的诉讼请求。   第二、三、四、五、九、十被告辩称：1、本案个人担保李某2、李某3的担保是不符合协会通的管理办法的规定。2、担保合同6.2约定违反合同法条款，该条款无效，并且担保责任第二款中标注原告发放XXXX责任的表述，原告没有起诉XXXX，也没有要求XXXX承担责任，质押担保属于物保的一种，XXXX的保证金足以覆盖了本案的欠款金额，故请求法庭免除担保人的担保责任，请求驳回原告的诉讼请求。   第三被告辩称：1、原告与XXXX签订了协会通业务，现在原告在未通知协会通和被告的情况下起诉被告有悖于合同约定。2、在XXXX的另一个会员在逾期没有偿还借款的情况下，原告扣除了保证金池（因那个公司欠款的），原告银行在同种情况下采取两种办法。本案的欠款，原告没有通知XXXX，且在没有通知被告，没有扣除保证金的情况下就起诉了。3、在签订合同的时候是签订的空白合同，且银行没有告知其担保的责任。担保人都是不知情的。   经审理查明：2018年1月11日，原告与第一被告晋城市XXXX签订一份《人民币额度借款合同》，约定原告向第一被告提供借款额度为人民币400万元，额度有效期间自2018年1月11日至2019年1月11日；本合同项下的单笔贷款的贷款利率为年利率，即基准利率上上浮80%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月付息，到期一次性还清。同日，被告李某1与张某、被告李某2与李某3、被告晋城市务XXXX、被告董某、被告贾某、被告晋城市家XXXX、被告元某分别作为甲方与原告（乙方）签订了《人民币额度借款本金最高额保证合同》，为保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与第一被告签订的《人民币额度借款合同》项下债务人的一系列债务提供连带责任保证；保证范围为：主合同项下不超过人民币400万元整的本金余额以及利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证期间自单笔贷款发放之日起至该笔贷款项下的债务履行期限届满之日后三年止。   合同签订后，原告向第一被告发放贷款400万元。借款到期后，被告未依约还本付息。截至2019年4月21日，被告尚欠原告贷款本金3959175.44元、利息145566.46元。   本案在审理过程中，原告提出财产保全申请，本院依法对被告李某1购买的位于晋城市的XXXX房产、被告张某所有的位于晋城市的XXXX房产及其名下XX牌XXXX小型轿车，予以查封。原告支付保全费5000元。   庭审中，被告举证XXXX山西省分行文件、协会通业务管理办法、《战略合作协议》、黄河新闻报道及“证明”等证据，其中《战略合作协议》一份，第四条第二款约定：当“协会通”借款企业发生逾期、欠息或其他XXXX认定的违约情况，XXXX在情况发生后3个工作日内通知协会、借款人和保证人，并下发“贷款催收通知书”督促还款。经催收未清偿的，XXXX有权在自首次下发催收通知书起30天内（含节假日）扣划保证金池中相应资金用于代偿违约本息。在全部借款企业未偿还主合同项下全部债务前，乙方不得对保证金账户内资金进行支用、划转或做其他任何处分。晋城市民XXXX证明第一被告在保证金池中注资225万元。   本院认为：本案中原告与各被告分别签订的《人民币额度借款合同》、《本金最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当严格依据合同约定履行义务。原告要求第一被告晋城市XXXX归还原告贷款本金及相应的利息、罚息的诉请，本院予以支持。XXXX山西省分行文件的下发部门系二级分行及省分行营业厅，是银行的内部文件。保证金池中资金作为“协会通”业务的增信手段。银行与XXXX的协议主体也很明确。上述文件及协议并不排斥本案原、被告所签订的借款合同和担保合同。发生逾期、欠息后，银行有权利对借款人及担保人进行追讨。扣划保证金池中资金不是本案原、被告合同中约定的原告的义务，即原告扣划保证金不是其对被告追讨借款的前置条件。被告辩称应追加晋城市民XXXX为共同被告，并应优先扣划借款企业缴纳的保证金履行代偿责任。本院认为无论是原告与案外人晋城市民XXXX签订的《战略合作协议》，还是原告与本案中各被告签订的《本金最高额保证合同》均属于第三人提供的担保，不存在履行先后的问题，担保人承担担保责任后均可向债务人追索，原告作为担保权人，有权选择谁来作为本案的被告即谁来承担担保责任。故被告李某1与张某、被告李某2与李某3、被告晋城市务XXXX、被告董某、被告贾某、被告晋城市家XXXX、被告元某应依据《本金最高额保证合同》的约定，对第一被告晋城市XXXX的还本付息义务承担连带保证责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告晋城市XXXX于本判决书生效后十五日内归还原告中国XXXX贷款本金3959175.44元及截至2019年4月21日的利息、罚息145566.46元，共计4104741.9元；2019年4月21日之后的利息、罚息按合同约定的标准计算至本息清偿之日止；   二、被告李某1与张某、被告李某2与李某3、被告晋城市务XXXX、被告董某、被告贾某、被告晋城市家XXXX、被告元某就上述第一项中第一被告晋城市XXXX的还本付息义务承担连带保证责任。   案件受理费19510元、保全费5000元，由十被告共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。   审判员 时小强     二0一九年六月十八日     书记员 吕舒宁