苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2014）吴江商初字第0904号原告中国工商银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路**。负责人赵霆，该行行长。委托代理人江旻，江苏颐华律师事务所律师。委托代理人朱魏，江苏颐华律师事务所律师。被告朱春丰。原告中国工商银行股份有限公司吴江支行与被告朱春丰信用卡纠纷一案，本院于2014年6月6日立案受理，依法由代理审判员夏锋适用简易程序公开进行审理。后因被告朱春丰下落不明，不应适用简易程序审理，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2014年10月20日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司吴江支行的委托代理人江旻到庭参加诉讼，被告朱春丰经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司吴江支行诉称：被告于2013年6月13日向原告申请办理信用卡，用于原告发放贷款和被告向原告偿还贷款，卡号为62×××65。2013年6月18日，双方签订《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》和《汽车消费分期还款抵押合同》各一份，约定原告向被告发放贷款27万元用于购买汽车，该笔贷款分36期，每期还款7500元，并约定了违约责任等事项。2013年7月4日，原告发放贷款，并为被告办理分期手续。2013年8月28日，被告用所购车辆为该笔贷款办理了抵押登记手续。被告还款至2014年1月发生还款逾期，此后再未还款。故原告向法院提起诉讼，要求判令：1、被告偿还贷款本金232461元，并支付相应利息和滞纳金（截至2014年4月1日的利息为987.87元，滞纳金379.85元；并按照约定分别继续计算至判决确定的给付日）；2、被告向原告赔偿律师费损失16830元；3、原告有权就被告的抵押物经拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。被告朱春丰未作答辩。经审理查明：2013年6月13日，被告朱春丰凭本人居民身份证向原告申请专项分期付款信用卡用于向原告申请购车贷款和分期还款，并填写中国工商银行工银信用卡申请表。该申请表载明申请的产品名称为专项分期付款卡，被告签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”；该申请表背面所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》、收费标准为被告提供的格式条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一项规定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；被告在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。该领用合约第三条第三款第二项规定：被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款；被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。最低还款额是指上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10％的总和。2013年6月18日，原告向被告朱春丰发放信用卡，并与被告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。该合同约定被告朱春丰向汽车销售商吴江市佳宏汽车销售服务部购买奥迪A4L汽车的剩余购车款27万元由被告朱春丰向原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，在其使用信用卡透支支付购车款之后以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共计36期，每期还款金额为7500元，每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；被告朱春丰应在分期付款帐户中按时足额存入每期须偿还的款项，原告从中直接扣款受偿；如未按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照信用卡章程和领用合约的规定收取透支利息、滞纳金等费用；对于合同项下的所有应付未付款项，原告有权从被告朱春丰开立于中国工商银行及其所有分支机构的任一账户中予以扣收；如被告累计三次违约或者未按照合同约定按时足额归还透支资金，则原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、滞纳金等全部债务，并承担原告为实现本合同项下的债权而支出的律师费、诉讼费等费用。被告朱春丰于同日与原告签订抵押合同一份，约定被告以其购买的车牌号为苏E×××**的汽车为其向原告办理信用卡购车专项分期付款业务形成的债务提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、滞纳金和实现债权的费用等。双方于2013年8月28日办理机动车抵押登记。2013年7月4日，原告向被告朱春丰发放贷款，并由被告按月在其卡号为62×××65的分期还款信用卡账户中汇入款项用于偿还透支资金。自2013年12月26日起，被告未向原告履行分期付款义务。因被告连续三期未能履行还款义务，原告按照合同约定要求被告立即清偿透支款项、利息和滞纳金等全部债务，并要求实现抵押权。截至2014年4月1日，被告结欠原告贷款本金231461元，利息987.87元，滞纳金379.85元。因被告未履行付款义务，故引起本案诉争。另查明，原告依照其与江苏颐华律师事务所签订的委托代理合同的约定，于2014年7月23日就本案诉讼向该律所支付律师费16830元。以上事实，有原告提供的中国工商银行工银信用卡申请表（附领用合约、章程、收费标准）、信用卡明细、信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同、机动车登记证书、中国工商银行信用卡系统截图、委托代理合同及律师费支付凭证各一份以及原告代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告朱春丰明确表示自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的前提下，经审核向其发放中国工商银行购车专项分期付款信用卡，并向其发放购车贷款，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。被告朱春丰自2013年12月26日起未按照专项分期付款合同的约定按时足额偿还各期应付款项已经构成违约，原告依据分期付款合同和信用卡合约的约定要求被告归还借款本金和支付利息、滞纳金的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。关于原告按照合同约定所主张的律师费，因该项费用已经实际发生且计收金额符合律师服务收费标准，本院亦予以支持。被告朱春丰作为抵押人，应按抵押合同的约定就抵押物所得款项对其上述债务承担担保责任。被告朱春丰经本院公告送达未到庭应诉，应视为其放弃质证等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱春丰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司吴江支行归还借款本金231461元并支付相应利息、滞纳金（截至2014年4月1日的利息为987.87元、滞纳金为379.85元；利息和滞纳金按照合同约定继续计算至实际给付日）。二、被告朱春丰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司吴江支行赔偿律师费损失16830元。（以上第一、二项债务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）。三、如被告朱春丰未按照指定期间履行上述债务（含案件受理费），原告中国工商银行股份有限公司吴江支行有权就被告朱春丰提供抵押的号牌为苏E195**的车辆经拍卖、变卖或折价所得款项优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5108元，由被告朱春丰负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99）。审 判 长  钮晓丰代理审判员  夏 锋人民陪审员  洪志英二〇一四年十月二十四日书 记 员  杨秋娅附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。