广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗天法民二初字第1299号原告：中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行，住所地广东省广州市天河区，机构代码证67348098-5。法定代表人：皮唐。委托代理人：周剑威、胡佳彬，均系广东信德盛律师事务所律师。被告：刘健，男，1975年9月11日出生，汉族，住广州市越秀区。被告：赵妙琴，女，1978年2月16日出生，汉族，住广东省珠海市斗门区。原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行诉被告刘健、赵妙琴借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周剑威、胡佳彬，被告刘健、赵妙琴经本院公告送达开庭传票，无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行诉称：2010年6月3日，被告向原告申请个人综合消费贷款，经原被告双方协商自愿签订编号为38712010094号的《个人贷款授信额度合同》（以下简称授信合同），约定由原告授信被告人民币83万元的授信额度，被告刘健与被告赵妙琴以共有的位于广州市越秀区（原东山区）东华西路仁秀新街3号501房的房屋作为授信抵押。同日，双方基于此授信额度签订编号为38712010094的《个人贷款合同》，约定由被告向原告发放贷款人民币83万元，贷款用途为购房。贷款合同约定了还款期限、还款期、每月供款及利息条款，其中包括若被告未按时足额还款，则构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，并按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。授权合同签订，经广州市国土资源和房屋管理局办理了房屋抵押登记备案手续；贷款合同签订后，原告依约发放了上述贷款，并根据被告的授权将款项划入到案外人陆英的帐户，充分、全面地履行了合同义务。但被告却没有按合同约定供款，截至至今，已累计出现逾期供款纪录9期，逾期未还记录13期，严重违反了合同约定。原告经多方追讨，但被告仍未能还款。原告认为，原告与被告签订的合同是合法有效的，各方都应该共同遵守，原告已依约向被告给付了贷款，但被告没有依约履行向原告还款的义务，已构成违约。据此，原告有权宣布所有贷款立即到期，要求被告立即偿还贷款本息。因被告刘健已将其与被告赵妙琴共有的房屋作还款担保，原告是合法的抵押权人，原告对该抵押的房屋享有处分及优先受偿权。现原告起诉请求法院判令：1、解除原告与被告签订的《授信合同》及《个人贷款合同》；2、被告刘健偿还原告借款675312.96元，利息47916.16元（暂计至2013年11月20日，应计至实际还款之日止），以上本金利息合计723229.12元；3、确认原告对位于广州市越秀区（原东山区）东华西路仁秀新街xx的房屋享有处分及优先受偿权；4、要求被告刘健支付律师费4339元；5、本案诉讼费由被告负担。被告刘健、赵妙琴均未到庭应诉，亦未向本院提交答辩意见及证据。经审理查明：被告刘健与被告赵妙琴是夫妻关系。2010年6月3日，原告（贷款人）与被告刘健（借款人、抵押人）、赵妙琴（抵押人）共同签订了《授信合同》，约定根据借款人的申请，贷款人同意根据本合同的条款和条件向借款人提供83万元的授信额度以及该授信额度项下的贷款；授信期限自2010年6月22日起至2020年6月22日止，在授信期间及授信额度内，借款人有权一次或分多次向贷款人书面申请使用授信额度项下的贷款，借款申请书应载明具体贷款的使用期限、金额、用途等内容；就该合同授信额度项下每笔贷款的提取，贷款人经审查同意借款人根据本合同提交的借款申请书后，将与借款人另行签署贷款合同；该合同项下每一笔贷款的贷款合同及相关贷款借据为本合同不可分割的组成部分；在授信期间，授信额度可以被循环提用，借款人未体用的授信额度余额与已提用且尚未偿还的贷款余额之和不得超过授信额度；借款人提用的授信额度项下的每笔贷款所适用的利率以该笔贷款的贷款借据中所确定的利率为准；贷款人有权按照贷款合同的约定对本合同项下每笔贷款的逾期贷款收取罚息，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；下述任一事件均构成该合同项下违约事件：1、借款人未按时足额还款；……一旦发生上述任何违约事件，贷款人即有权采取以下任何一项或多项措施：……3、宣布所有或部分已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部或部分已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；4、按合同约定的逾期罚款利率或挪用利率向借款人计收罚息；……7、宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，以贷款人认为合法适宜的方式依法事实和实现本合同项下所设立的抵押权，包括直接变卖、拍卖本合同项下的抵押物，或将抵押物折价清偿债务；借款人承担因签订、执行本合同所需要的所有费用支出，包括但不限于保险、公证、鉴定、评估、登记等费用；抵押人刘健、赵妙琴以其所有的广州市东山区（现为越秀区）东华西路仁秀新街xx提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）所有其他应付款项等内容。《授信合同》签订后，原告（贷款人）与被告刘健（借款人）于当日共同签订《个人贷款合同》一份，约定根据《授信合同》，原告和被告达成本合同，原告向被告发放住房按揭贷款人民币83万元，贷款期限为120个月，即自2010年6月22日起至2020年6月22日止，被告按120期等额还本付息方式每月偿还相应贷款本息；贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率计算；被告刘健未按照约定期限偿还本金的，应向原告按照贷款利率上浮50%的标准给付罚息；当被告刘健未按时足额还款的，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，同时还有权宣布行使或实现本合同项下的担保权利。2010年6月22日，原告与被告刘健、赵妙琴共同至房屋管理部门办理了广州市越秀区东华西路仁秀新街xx的抵押登记手续，原告成为抵押权人并取得相应的他项权证。2010年6月22日，原告按约向被告刘健发放了贷款83万元。自2012年12月20日起，被告刘健逾期13期未依约向原告偿还借款本息，截止至2013年11月20日止，被告刘健尚欠原告贷款本金675312.96元及利息47916.16元。另查明，原告与广东信德盛律师事务所（以下简称信德盛所）签订了《一般代理协议》，委托广东信德盛律师事务所提起本案诉讼，据《一般代理协议》约定，原告应在法院发出受理通知书之日起十日内向信德盛所支付按诉讼标的额×代理费率3.0%计算的律师费总额的20%。根据《一般代理协议》的附件《代理合同附件清单》显示，被告刘健第一期的代理费为4339元，原告已于2014年3月11日向广东信德盛律师事务所支付，对此，原告提交了《中国光大银行电子回单》及《广东增值税普通发票》予以证实。本院认为：原告与两被告签订的《个人贷款授信额度合同》、与被告刘健签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告刘健发放了贷款，但被告刘健从2012年12月20日起未能按期偿还借款本息，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据合同的约定，被告刘健逾期还款，原告有权解除合同，故现原告请求解除《个人贷款合同》有理，本院依法予以支持。根据合同的约定，原告解除合同之后，有权要求被告提前清还所有欠款本息，并要求被告刘健按照合同约定支付罚息，而截止至2013年11月20日止，被告刘健尚欠贷款本金675312.96元及利息47916.16元，故现原告要求被告刘健偿还贷款本金675312.96元及利息（暂计至2013年11月20日的利息为47916.16元人民币；从2013年11月21日起计至付清款项之日止的利息，按照中国人民银行公布的同期基准利率计算；罚息按中国人民银行同期同贷利率上浮50%计算）有理，本院依法予以支持。被告赵妙琴与刘健抵押给原告的广州市越秀区东华西路仁秀新街xx房产已经办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人依法有权行使抵押权，现原告请求就上述债权对抵押房产享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。庭审中，原告主张被告承担律师费4339元，并已提交相应的委托代理合同及支付凭证，根据《授信合同》中关于抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权利的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用等的约定，因此，原告要求被告刘健承担本案诉讼的律师费4339元有理，本院予以支持。被告刘健、赵妙琴经本院公告传唤，无正当理由，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行于2010年6月3日与被告刘健签订的《个人贷款授信额度合同》、及与被告刘健、赵妙琴签订的《个人贷款合同》；二、被告刘健于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行偿还贷款本金675312.96元及利息（暂计至2013年11月20日的利息为47916.16元；从2013年11月21日起计至付清款项之日止的利息，按照中国人民银行公布的同期基准利率计算；罚息按中国人民银行同期同贷利率上浮50%计算）；三、被告刘健于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行支付律师费4339元；四、原告中国光大银行股份有限公司广州珠江新城支行对被告刘健、赵妙琴提供抵押的位于广州市越秀区东华西路仁秀新街xx房产享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11030元、财产保全费4140元，共计15170元，由被告刘健、赵妙琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  赵心晶人民陪审员  赵小丽人民陪审员  严建华二〇一四年十月二十八日书 记 员  王施琪赖嘉涛