福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初3511号 原告：惠安县农村信用合作联社辋川信用社，住所地泉州市惠安县辋川镇新镇区玉辋路与通港公路交叉处，统一社会信用代码913505216286761960。 代表人：潘阳庭，该社主任。 委托诉讼代理人：林沼榕，男，1987年10月27日出生，汉族，信用社职员，住厦门市思明区。 委托诉讼代理人：郑龙城，男，1994年1月18日出生，汉族，信用社职员，住泉州市德化县。 被告：陈太明，男，1966年5月10日出生，汉族，住泉州市惠安县。 被告：陈德河，男，1961年9月26日出生，汉族，住泉州市惠安县。 被告：陈铭东，男，1969年10月27日出生，汉族，住泉州市惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社（简称辋川信用社）与被告陈太明、陈德河、陈铭东信用卡纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告辋川信用社的委托诉讼代理人郑龙城及被告陈太明、陈德河到庭参加诉讼，被告陈铭东经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告辋川信用社向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告陈太明签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》；二、被告陈太明立即偿还原告信用卡透支本金49197.22元及利息、违约金（自2018年11月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；三、被告陈德河、陈铭东对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告陈太明于2014年10月21日向原告申请办理惠民信用卡，双方签订了《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》。被告陈德河、陈铭东共同为被告陈太明提供连带责任保证。原告依约向被告陈太明发放卡号为62×××03的惠民卡，信用额度为50000元、期限36个月，每月21日为账单日。被告陈太明于2014年10月27日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金49197.22元及自2018年11月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告陈太明拒不偿还尚欠本息，被告陈德河、陈铭东均未能履行连带责任保证义务。 被告陈太明辩称，向原告申办惠民卡属实，取得惠民卡之后即取现50000元交付被告陈铭东，惠民卡平时也是陈铭东持有使用，不清楚尚欠借款本息。 被告陈德河辩称，为被告陈太明提供保证属实，被告陈太明有告知被告陈德河惠民卡平时系被告陈铭东持有使用，不清楚尚欠借款本息。 被告陈铭东未作答辩。 被告陈铭东未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠民信用卡领用合约、福建省农村信用社银行卡业务收费标准）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2014年10月21日，被告陈太明以申请人名义向原告申请办理惠民信用卡。双方签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社惠民信用卡领用合约、福建省农村信用社银行卡业务收费标准）约定：惠民信用卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方（即被告陈太明）使用惠民卡所发生的债权债务关系继续有效。如果甲方到期需要继续使用，应办理更换新卡手续；如甲方不继续使用，应提前30天通知乙方（即原告）。不更换新卡或中途停止使用惠民卡的，需要偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月计收单利。甲方使用惠民卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对惠民卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。惠民卡透支利息浮动计收，浮动利率区间为日万分之二点五至万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。惠民卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、转借惠民卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担。甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人。凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或者使用不当而导致的损失由甲方本人承担。甲方未按照合约使用信用卡导致乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或发出警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有权收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收惠民卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。被告陈德河、陈铭东共同为被告陈太明提供连带责任保证，担保期限自惠民信用卡发卡之日起至因惠民信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告陈太明因使用惠民信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。原告经审核后向被告陈太明发放卡号为62×××03的惠民卡，信用额度为50000元、有效期3年，每月21日为账单日。被告陈太明于2014年10月27日激活上述惠民卡，但在3年有效期届满前未能提前30天通知原告不继续使用惠民卡，继续使用惠民卡也未能依约还款，尚欠借款本金49197.22元及自2018年11月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告陈太明拒不偿还本息，被告陈德河、陈铭东未能履行连带责任保证义务。诉讼中，被告陈太明、陈德河均主张被告陈太明办理惠民卡后将惠民卡交付被告陈铭东持有使用，并将密码告知被告陈铭东。 综上事实，本院认为，原告与被告陈太明之间签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈太明持信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告陈太明未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求解除与被告陈太明签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》（附惠安农村信用社惠民信用卡领用合约、福建省农村信用社银行卡业务收费标准），并要求被告陈太明偿还信用卡透支本金49197.22元及利息、违约金（自2018年11月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告陈德河、陈铭东共同为被告陈太明上述债务提供连带责任保证，原告请求被告陈德河、陈铭东承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告陈太明、陈德河主张惠民卡系陈铭东实际持有使用，但未能提供证据证明，且与原告提供的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》所记载的内容不符，不予采纳。即使被告陈太明、陈德河的主张属实，也违反了《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》中双方达成的惠民卡只能由被告陈太明本人使用、被告陈太明不应将密码透露给任何他人等约定，由此产生的风险和损失应由被告陈太明、陈德河自行承担，且不能对抗原告。因本案被告陈太明、陈德河均对惠民卡的实际持有使用人提出异议，而被告陈铭东又未到庭参加本案诉讼，三被告之间的内部关系有待进一步厘清，故本案不宜一并判决被告陈德河、陈铭东享有追偿权。被告陈铭东经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社与被告陈太明签订的《惠安农村信用社“惠民”信用卡申请表》 二、被告陈太明应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社信用卡透支本金49197.22元及利息、违约金（自2018年11月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。 三、被告陈德河、陈铭东对被告陈太明的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1096元，减半收取548元，由被告陈太明、陈德河、陈铭东负担，被告陈太明、陈德河、陈铭东应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社辋川信用社预交的受理费1096元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年六月十四日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  2