青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2013）崂民二商初字第625号 原告招商银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市崂山区海尔路。 负责人王纪全，职务行长。 委托代理人秦英，山东元鼎律师事务所律师。 被告褚丰收，男，汉族。 原告招商银行股份有限公司青岛分行（以下简称“招行青 岛分行”）诉被告褚丰收金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告招行青岛分行之委托代理人秦英到庭参加诉讼，被告褚丰收经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招行青岛分行诉称：2010年1月12日，被告以青岛市李沧区青山路户房产作抵押取得原告提供的50万元循环授信额度。基于授信，被告向原告借款50万元。但在还款过程中，被告却出现了逾期还款的违约情形。为维护自身的合法权益，原告诉请判令：1、解除原、被告签订的《个人循环授信协议》及《个人贷款借款合同》。2、被告偿还截止到2013年8月10日的借款本金379646.03元及利息8506.83元、罚息297.76元、复息170.38元；自2013年8月11日起至判决确认给付之日止的利息、罚息和复息按照双方的约定继续计算。3、被告赔偿原告律师代理费17045元。4、原告对被告设定抵押的财产享有优先受偿权。5、本案诉讼费用由被告承担。 被告褚丰收未答辩。 经审理查明：2008年5月26日，原、被告签订《个人循环授信协议》（编号为089999532528003202），约定：经被告申请，原告同意为被告提供50万元的可循环授信额度。授信期间为180个月，即从2008年5月26日起至2023年5月26日止。被告未能履行本协议和/或各具体合同、申请书、承诺书规定的各项义务，原告有权停止提供授信额度内被告尚未使用的贷款，要求被告提前归还授信额度内已发放的贷款。订立、执行本协议所需的费用、与本协议有关的律师费、公证费、印花税、评估费、保险费、抵押登记费、办理产权证等费用，以及在被告不能按期归还本协议项下所欠原告的一切债务的情况下，原告为实现债权而支付或替被告垫付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。原告有权对垫付的资金自垫付之日起向被告收取垫款利息。如被告未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为被告已发生违约事件。原告有权停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用并依法进行追索。在本协议生效期间，原告对被告的任何违约或延误行为施以任何宽容、宽延或延缓执行本协议内原告应享有的权益或权利，均不能损害、影响或限制原告依有关法律规定和本协议作为债权人应享有的一切权益和权利，不能作为原告对任何违反本协议行为的许可或认可，也不能视为原告放弃对现有或将来违约行为采取行动的权利。 2008年5月26日，原、被告签订《个人循环授信最高额抵押合同》，约定：基于编号为089999532528003202的《个人循环授信协议》，经被告申请，原告同意为被告提供50万元个人循环授信额度。被告以其名下位于李沧区青山路618号23号楼2单元501户房产作为抵押物。抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。抵押期间指从本合同生效之日至授信协议项下授信本息及其他一切相关费用全部还清为止的期间。本项抵押为最高额抵押，本合同是独立的及无条件的。如被告未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为被告已发生违约事件，原告可以依法处分抵押物或者提前处分抵押物，所得价款原告有权优先受偿。 2008年5月26日，原、被告签订《个人贷款借款合同》，基于编号为089999532528003202的《个人循环授信协议》，被告向原告贷款50万元。合同约定：贷款期限为179个月，即从2008年6月2日起至2023年5月2日止。贷款起止日期以借款借据为准。贷款利率：本合同执行以中国人民银行公布的贷款基准年利率7.83%为基础下浮15%，即年利率6.6555%。本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的。本合同执行利率按照次年1月1日调整方式进行调整。原告有权按照中国人民银行有关规定对逾期贷款本金按日计收罚息。对逾期利息按日计收复息，逾期罚息率为本合同载明利率水平上加收50%，逾期复息率本合同载明利率水平上加收50%。贷款的偿还采用等额还款的方式归还贷款本息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告以其所有的李沧区青山路户房产作抵押，如被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权宣布本合同提前到期并处理抵押物。在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。如被告连续三个月或累计六次未按偿还贷款本息的，即视为被告已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告在规定的期限内清偿全部贷款本息（包括复息和罚息）。 2008年5月26日，原、被告就李沧区青山路户房产办理了抵押登记手续（房地产他项权证编号为：青房地权市他字第号）。 合同签订后，原告依约于2008年6月2日向被告发放贷款50万元，但被告未按约定及时还款，在还款过程中，被告出现连续六个月逾期还款的违约情形，截止到2013年8月10日，被告尚欠原告借款本金379646.03元、利息8506.83元、罚息297.76元及复息170.38元。 另查明，原告为向被告追索拖欠的借款本息，支付给山东元鼎律师事务所律师代理费17045元。 上述事实，有原告提交的《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、房地产他项权证、《客户还款清单》、《客户逾期清单》、山东省律师服务收费标准、律师代理费发票、付款回单及原告的陈述、庭审笔录等在案为凭，可以采信。 本院认为，本案是基于借款人未按时履行还款付息义务而引发的金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》以及《个人贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的规定，合法有效，依法应予以保护，当事人均应全面履行。原告依约向被告发放贷款后，被告就应该按照合同约定偿还贷款，否则应承担相应的违约责任。因被告未按照合同约定按时偿还贷款本息，原告据此请求解除原、被告签订的《个人循环授信协议》、《个人贷款借款合同》并请求其偿还所欠贷款本息及为实现债权而支付的律师费等费用的主张，本院予以支持。 因被告未按照合同约定按时偿还贷款本息，原告有权依据《个人贷款借款合同》对被告逾期贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息，逾期罚息率为本合同载明利率水平上加收50%，逾期复息率本合同载明利率水平上加收50%；宣布本合同提前到期，要求被告在规定的期限内清偿全部贷款本息（包括复息和罚息）并处分抵押物；要求被告承担原告为实现债权而支付的律师费等费用。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》之规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，故原、被告签订的《个人贷款借款合同》关于若被告逾期，员工有权对其贷款本金按日计收罚息，对逾期利息按日计收复息，逾期罚息率为本合同载明利率水平上加收50%，逾期复息率本合同载明利率水平上加收50%的约定，不违反法律规定，本院予以支持。被告应支付借款本金379646.03元及截至本判决确定给付之日止按合同约定计算的逾期利息【截止到2013年8月10日的逾期利息8974.97元（8506.83元+297.76元+170.38元），自2013年8月11日起至本判决生效之日止逾期利息按原告根据合同约定核算出具的客户还款清单计付】，原告的主张符合法律规定，本院予以支持。 原告根据合同约定要求被告支付原告律师代理费损失17045元，并提交律师代理费发票予以证明，符合原、被告签订的《个人循环授信协议》“在被告不能按期归还本协议项下所欠原告的一切债务的情况下，原告为实现债权而支付或替被告垫付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担”及《个人贷款借款合同》“在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担”之约定。本院认为，因本案所涉协议中对律师费的承担有着明确约定，且原告支出的律师费符合《山东省律师服务收费标准》规定的范围，对此本院予以支持。 被告以其所有的李沧区青山路户房产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，该登记合法有效，具有优先受偿权的效力。根据合同约定，抵押担保的范围包括了原告所诉的上述费用，因此，原告及所诉费用依法享有对抵押物的优先受偿权。 综上，原告的诉讼请求事实清楚、证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司青岛分行与被告褚丰收签订的《个人循环授信协议》及《个人贷款借款合同》。 二、被告褚丰收于本判决生效后10日内给付原告招商银行股份有限公司青岛分行借款本金379646.03元及逾期利息（截止到2013年8月10日的逾期利息8974.97元，自2013年8月11日起至本判决生效之日止逾期利息按原告招商银行股份有限公司青岛分行根据合同约定核算出具的客户还款清单计付）。 三、被告褚丰收于本判决生效后十日内赔偿原告招商银行股份有限公司青岛分行律师代理费损失17045元。 四、原告招商银行股份有限公司青岛分行就上述费用，对被告褚丰收设定抵押的李沧区青山路户房产（房地产他项权证编号为：青房地权市他字第号）享有以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款的优先受偿权。 如未按本判决指定的期间履行本判决上述给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7385元，保全费3020元，公告费300元，共计10705元，由被告褚丰收负担（因原告招商银行股份有限公司青岛分行已预交，被告褚丰收于本判决生效之日起10日内直接给付原告招商银行股份有限公司青岛分行）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审 判 长  刘 佳 人民陪审员  张朝霞 人民陪审员  王君峰 二〇一四年十月二十日 书 记 员  曲晓华