福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初4277号 原告：惠安县农村信用合作联社洛阳信用社，住所地泉州市台商投资区洛阳镇洛阳新城****楼12、14、16号店，统一社会信用代码91350521X114396336。 代表人：谢霖，该社主任。 委托诉讼代理人：庄赞猛，男，1992年12月16日出生，汉族，信用社职员，住泉州市泉港区。 被告：廖锦，女，1984年12月20日出生，汉族，住泉州市惠安县。 被告：蒋月霞，女，1983年10月10日出生，汉族，住泉州市惠安县。 被告：张文来，男，1977年11月21日出生，汉族，住泉州市惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社（简称洛阳信用社）与被告廖锦、蒋月霞、张文来信用卡纠纷一案，本院于2019年5月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告洛阳信用社的委托诉讼代理人庄赞猛及被告张文来到庭参加诉讼，被告廖锦、蒋月霞经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告洛阳信用社向本院提出诉讼请求：1、被告廖锦立即偿还原告信用卡透支本金99922.57元及利息、违约金（自2018年8月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；2、被告廖锦、蒋月霞对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告廖锦于2017年6月27日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告蒋月霞、张文来共同为被告廖锦提供连带责任保证，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》。原告依约向被告廖锦发放卡号为62×××00的普惠卡，信用额度为100000元、期限36个月。被告廖锦使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金99922.57元及自2018年8月22日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告廖锦拒不偿还本息，被告蒋月霞、张文来均未能履行连带责任保证义务。 被告廖锦、蒋月霞均未作答辩。 被告张文来辩称，为被告廖锦提供保证属实，普惠卡系被告廖锦持有使用，不清楚尚欠本息。现经济困难，请求分期偿还。 被告廖锦、蒋月霞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告廖锦于2017年6月27日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告蒋月霞、张文来共同为被告廖锦提供连带责任保证。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（即原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（即被告廖锦）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。甲方应承担因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方存在未按照双方合约使用普惠卡、违反约定及有关规定或超过两次逾期还款等情形的，乙方有权不经通知甲方而直接采取调整甲方的信用额度、将甲方普惠卡列入支付黑名单、停止卡片的使用、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿还债务均视为到期并要求甲方一次性清偿等措施。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证人自愿为涉案普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，该保证不可撤销；保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告廖锦因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。原告经审核后向被告廖锦发放卡号为62×××00的普惠卡，信用额度为100000元、期限36个月。之后，被告廖锦使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金99922.57元及自2018年8月22日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告廖锦拒不偿还本息，被告蒋月霞、张文来均未能履行连带责任保证义务。 综上事实，本院认为，原告与被告廖锦之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告廖锦使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告廖锦未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告廖锦偿还所欠信用卡透支本金99922.57元及利息、违约金（自2018年8月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计付），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告蒋月霞、张文来为被告廖锦上述债务提供连带责任保证，原告请求被告蒋月霞、张文来承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告蒋月霞、张文来承担保证责任后，有权向被告廖锦追偿。被告廖锦、蒋月霞经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告廖锦应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社信用卡透支本金99922.57元及利息、违约金（自2018年8月22日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。 二、被告蒋月霞、张文来对被告廖锦的上述债务承担连带清偿责任。被告蒋月霞、张文来承担保证责任后，有权向被告廖锦追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2484元，减半收取1242元，由被告廖锦、蒋月霞、张文来负担，被告廖锦、蒋月霞、张文来应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社洛阳信用社预交的受理费2484元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年六月二十四日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  2