云南省石屏县人民法院民 事 判 决 书（2014）石民初字第265号原告石屏县农村信用合作联社。组织机构代码：218011052法定代表人杨国宏，职务：理事长。地址：石屏县异龙镇祥和街24号。委托代理人戴继永，石屏县法律援助工作管理局律师，代理权限为特别授权。被告丁红英，女，1966年12月22日生，汉族，云南省石屏县人，城镇居民，住石屏县，现下落不明。被告王锋，男，1969年11月25日生，彝族，云南省石屏县人，城镇居民，住石屏县。原告石屏县农村信用合作联社与被告丁红英、王锋金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月6日立案受理后，依法组成合议庭。2014年8月27日，本院公开开庭进行了审理，原告石屏县农村信用合作联社的委托代理人戴继永，被告王锋到庭参加了诉讼。被告丁红英经本院在《人民法院报》上公告送达开庭传票后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石屏县农村信用合作联社诉称，被告丁红英、王锋系夫妻关系。2012年10月19日，被告丁红英、王锋因装修房屋需资金为由向原告石屏县农村信用合作联社申请借款并签订了《个人借款合同》（合同编号：2012年冒借字第1190号），合同约定借款数额为20万元，借款期限从2012年10月19日至2014年10月19日止，月利率为9.12‰并按年进行调整；还款采取按月付息，到期还本，利随本清。贷款人有权对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息按合同利率加收100%的利率计收复利。借款人任何一笔借款本息发生逾期，贷款人可要求提前归还本息。借款人连续三个月付款期或累计六个付款期未按时偿还本息，贷款人可解除合同并要求借款人清偿贷款本息（包括罚息和复利）。二被告用位于石屏县异龙镇祥和街的房屋（房产证号：异龙字第××号）为借款本金、利息等费用设定抵押担保。同日，原告将借款20万元交付被告。后经原告多次催收，被告至今未足额还本付息。至2014年3月21日，被告欠原告本金20万元、利息21253.16元。现提起诉讼，请求解除被告丁红英、王锋与原告签订的《个人借款合同》（合同编号：2012年冒借字第1190号）；被告丁红英、王锋向原告返还借款本金20万元及从2013年4月21日至2014年3月21日的利息21253.16元（含罚息、复息）；被告丁红英、王锋向原告支付至2014年3月22日至还清款项之日的利息；被告丁红英、王锋未在法院指定的期限内适当履行上述款项，原告可就被告丁红英、王锋位于石屏县异龙镇祥和街的房屋（房产证号：异龙字第××号）拍卖、变卖、折价后所得款项优先受偿。被告丁红英经本院在《人民法院报》上公告送达起诉状副本、应诉通知、举证通知、开庭传票后，没有到庭应诉。被告王锋辩称，本案所涉借款并非因装修房屋所需资金，而是被告丁红英私自与原告的职工有借贷关系，对为方保护自身利益而让被告丁红英采取的拆东墙补西墙的办法。借款合同签订前，原告到被告家中了解情况，问被告王锋借款用途，被告王锋回答的是不知道。事实上，借款并没有用来装修房屋，而是被告丁红英拿去用了，但用在哪里被告王锋不知道。被告王锋是本案的受害人，用于抵押的房屋是被告王锋与被告丁红英婚后共同出资购买的，被告丁红英2009年离家不知道去干什么，2012年回来就逼被告王锋签字用房子抵押借款，借款后就离开家至今音信全无。鉴于原告在借款时有把关不严的失错，被告王锋请求能在利息上给予适当减免，不要加收罚息和复利。被告丁红英与被告王锋系再婚，各带一个孩子，双方的原配都不对孩子负任何责任，被告王锋的孩子现在刚考取大学，今后四年内被告王锋无能力还款。请法院结合被告王锋的上述情况裁判。原告石屏县农村信用合作联社针对自己的诉讼主张，提交了以下证据：1、组织机构代码证、企业法人营业执照（副本）、金融许可证复印件各一份及法定代表人身份证明一份，欲证明原告为从事金融业务的企业法人，法定代表人为杨国宏，职务理事长。2、被告丁红英、王锋的身份证、户口册、结婚证、借款申请书、借款合同、借款借据、抵押合同、共同还款承诺书、面谈笔录、被告王锋工资收入证明、借款抵押意见书复印件各一份，欲证明被告丁红英、王锋系夫妻关系，2012年10月19日，被告丁红英、王锋以装修房屋需资金为由向原告申请借款并签订合同编号为2012年冒借字第1190号《个人借款合同书》，合同约定借款数额为人民币20万元，借款期限从2012年10月19日至2104年10月19日止，月利率为9.12‰并按年进行调整，还款采取按月付息，到期还本，利随本清，贷款人有权对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息按合同利率加收100%的利率计收复利，借款人任何一笔借款本息发生逾期，贷款人可要求提前还本，借款人连续三个月付款期或累计六个付款期未按时偿还本息，贷款人可解除合同并要求借款人清偿贷款本息，二被告用位于石屏县异龙镇祥和街的房产证号为异龙字第××号的房屋为借款本金、利息等费用设定抵押担保，同日，原告将20万元借款交付被告。3、借款利息计算表一份，欲证明被告丁红英、王锋欠借款本金20万元，2013年4月21日至2014年3月21日的利息21253.16元（包括罚息、复利）。经质证，被告王锋对原告石屏县农村信用合作联社提交的上述证据的真实性及证明目的均无异议。本院认为，被告王锋对原告石屏县农村信用合作联社提交的上述证据的真实性及证明目的均无异议，本院对原告石屏县农村信用合作联社提交的上述证据的真实性及证明目的予以确认。被告丁红英未向本院提交证据。被告王锋对其辩解主张，未向本院提交证据。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告丁红英、王锋系夫妻关系。2012年10月10日，被告丁红英为申请借款人，被告王锋为共同申请人，以装修房屋需资金为由向原告申请借款20万元；当日，被告王锋向原告石屏县农村信用合作联社出具了共同还款承诺书，承诺自愿与借款人丁红英共同按时归还借款本息，并用所有的家庭财产为贷款作担保；当日，被告丁红英、王锋与原告石屏县农村信用合作联社签订合同编号为2012年冒抵字第1190号《抵押合同书》，抵押物为坐落于石屏县异龙镇祥和街的房产证号为异龙字第××号的房屋，为借款本金、利息等费用设定抵押担保，并进行了抵押登记。2012年10月19日，被告丁红英、王锋与原告石屏县农村信用合作联社签订合同编号为2012年冒借字第1190号《个人借款合同书》，合同约定，借款金额为人民币20万元；借款期限为24个月，从2012年10月19日至2104年10月19日止；月利率为9.12‰并按年进行调整；还款采取按月付息，到期还本，利随本清；违约责任为，借款人连续三个付款期或在合同期限内累计六个付款期未按时偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权对借款人在贷款开立的所有帐户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息按合同利率加收100%的利率计收复利。被告丁红英按合同约定支付借款利息至2013年4月20日，之后被告丁红英、王锋未再按合同约定支借款利息，被告丁红英现下落不明，被告王锋表示在今后四年内无能力还款。本院认为，被告丁红英、王锋向原告石屏县农村信用合作联社申请借款人民币20万元，后双方签订了合同编号为2012年冒借字第1190号《个人借款合同书》，合同就借款金额、期限、还款方式、利率、违约责任进行了约定，后原告石屏县农村信用合作联社如约履行义务，但被告丁红英按合同约定支付借款利息至2013年4月20日，之后，被告丁红英、王锋未再按合同约定支付借款利息，被告丁红英现下落不明，被告王锋表示在今后四年内无能力还款。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”的规定，被告丁红英、王锋已连续三个付款期以上未按约定向原告石屏县农村信用合作联社支付借款利息，且被告丁红英现下落不明，被告王锋表示在今后四年内无能力还款，原、被告双在《个人借款合同书》约定的解除合同的条件已经成就，原告石屏县农村信用合作联社要求解除与被告丁红英、王锋合同编号为2012年冒借字第1190号《个人借款合同书》并由被告丁红英、王锋返还借款本金20万元的请求符合法律的规定，本院予以支持；原告石屏县农村信用合作联社要求被告丁红英、王锋支付自2013年4月21日至还清借款之日利息的请求，本院将计息期间予以计算至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，利率按双方约定计算。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条“办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。”的规定，石屏县农村信用合作联社与被告丁红英、王锋签订合同编号为2012年冒抵字第1190号《抵押合同书》，并进行了抵押登记，抵押合同生效，原告石屏县农村信用合作联社主张对抵押物的拍卖、变卖、折价后所得款项享有优先受偿权的请求，本院予支持。被告丁红英经本院公告送达开庭传票后未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，之规定，判决如下：一、解除原告石屏县农村信用合作联社与被告丁红英、王锋签订的合同编号为2012年冒借字第1190号《个人借款合同书》；被告丁红英、王锋于本判决生效之日起十五日内向原告石屏县农村信用合作联社返还借款本金人民币20万元，并支付从2013年4月21日至本判决确认的履行期限届满之日止的利息，利率按双方合同约定的计算。二、原告石屏县农村信用合作联社对被告丁红英、王锋所有的坐落于石屏县异龙镇祥和街（异龙小学后面）A幢202室房屋（房产证号：异龙字第××号）的拍卖、变卖、折价后所得款项享有优先受偿权。案件受理费4620元，由被告丁红英、王锋承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。若负有给付义务的被告不自动履行本判决，享有权利的原告可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判长 孙 明审判员 石顺旺审判员 张丽云二〇一四年十月九日书记员 李 黎