河北省秦皇岛市山海关区人民法院民事判决书（2019）冀0303民初1059号原告：深圳博泽商业保理有限公司，统一社会信用代码：91440300MA5F50146A。法定代表人：王某，经理。委托诉讼代理人：何某，河北高俊霞律师事务所律师。被告：李某，女，1973年10月26日出生，住址甘肃省靖远县，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：蒋某，河北敬民律师事务所律师。原告深圳博泽商业保理有限公司与被告李某民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳博泽商业保理有限公司委托诉讼代理人何某、被告李某委托诉讼代理人蒋某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳博泽商业保理有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金83379.45元及利息185.16元（自2018年4月3日起至本息全部给付完毕之日止按年利率24%计算利息）；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年12月18日，出借人解长兴、被告通过达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司（下称达飞普惠）签订了《循环借款协议》。额度有效期届满前30日，若双方无异议，则额度有效期自动延续12个月，单笔借款期限最长不超过90日。协议还约定出借人解长兴发放借款和被告还款都是通过授权达飞公司向第三方支付机构即易智付科技（北京）有限公司（下称易智付公司）发出指令来完成。被告通过操作“达飞移动支付”APP在借款可用额度范围内自由搭配借款并还款。协议同时还约定了利息，服务费，各方的权利和义务，被告的陈述和保证、违约责任、债权转让、纠纷解决等事项。双方在合同上签字捺印予以确认。协议签订后，2018年1月5日至2018年1月6日，出借人解长兴通过易智付公司向被告支付借款90000元，已还本金6620.55元，尚欠本金83379.45元。借款到期后，达飞普惠协助出借人解长兴多次找被告或委托他人向被告催要上述借款及利息、违约金等损失，但被告至今没有足额偿还欠款。2019年1月28日，出借人解长兴、原告签订了《债权转让合同》，根据该合同的约定，解长兴将该笔借款本金、利息、违约金及为实现债权产生的全部费用等全部债权转让给原告，原告成为上述债权的债权人。依据法律规定和《债权转让合同》约定，被告应当向原告履行还款义务。上述协议签订后，根据法律规定和《循环借款协议》中约定的通知送达方式，丙方达飞普惠以邮寄方式向被告通知了该债权转让的事实。原告认为被告违反《循环借款协议》约定的内容，且没有及时归还款项，被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此，原告特依《循环借款协议》约定的争议解决方式向秦皇岛市山海关区人民法院提起诉讼，请求法院判决被告承担责任，以维护原告合法权益。被告李某辩称，被告自借款之日起，已经偿还利息162286.71元（不含本金），对于原告主张的本息计算标准明显偏高，对超出合同约定和法律规定的利息，请求扣除或予以折抵，因为是循环借款，被告不掌握计算方法，根据被告已经偿还的数字，被告认为已经还清了上述借款。对原告主张的9万元借款的真实性并不认可，被告是通过达飞移动支付APP进行的借款及还款操作，对是否是向解长兴借款并不知情，被告对债权转让一事也不知情，原告及所谓的出借人也并未通知债权转让一事，被告共计借款10万元，对于诉状中原告诉请的9万元不是同一笔借款。本院经审理认定事实如下:2014年12月18日，被告李某（甲方，借款人）与出借人解长兴（乙方，出借人）、达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司（丙方）签订《循环借款协议》，协议约定：甲方（借款人):李某，身份证号码：×××，住址：甘肃省兰州市××区，乙方：解长兴，身份证号码：×××，丙方：达飞普惠财富投资管理（北京）有限公司（下称达飞普惠）。鉴于：1、甲方有一定的资金需求。2、乙方同意在一定借款额度内为甲方提供循环借款。3、丙方为有资金需求的甲方搭建一个安全、透明、便捷的网络借款交易平台“达飞移动支付”，丙方利用先进的管理技术，为借款人提供借款咨询、借款评估、借款方案设计、借款资金推荐及借款管理等服务。4、根据有关法律法规和规章，各方经协商一致，订立本协议，以便共同遵守。第一条循环借款：甲方可申请借款的最高金额（以下称最高借款额度）为?100000元（大写：人民币壹拾万元整）。乙方有权随时调整最高额度（包括调增与调减），甲方的实际借款额度以达飞移动支付平台上甲方账户中显示的最高额度为准。甲方最高借款额度内单笔借款的金额以乙方通过第三方支付机构向甲方专用账户汇款记录和凭证为准。2、本协议所称循环借款是指由甲方提出借款申请，并提供符合乙方要求的借款申请条件，经乙方同意，甲方可在乙方给予的借款额度有效期内自行搭配每次使用的金额，随借随还、循环使用，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本协议项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。第二条申请借款方式：甲方需填写达飞移动支付服务申请表，乙方或乙方委托的第三方对甲方进行信用评估，甲方的信用情况经乙方确认同意的，丙方将为甲方开通“达飞移动支付”的账户。甲方借款需下载并安装“达飞移动支付”客户端，通过该客户端进行每次借款申请、还款申请等事项的操作。第三条最高借款额度有效期：1、最高借款额度有效期（以下称“额度有效期”)，为自本协议签订之日起1年。2、在额度有效期届满时，未使用的借款额度自动失效。3、额度有效期届满前30日，若甲乙双方无异议，则有效期自动延续12个月，但乙方有权在额度有效期届满前30日委托第三方对甲方再次进行信用评估,乙方有权根据再次进行的信用评估结果调整甲方的最高借款额度。4、单笔借款期限系指自甲方专用账户收到单笔借款日起至约定的还款之日止的期间。但单笔借款期限最长不超过90日（自款项汇入甲方专用账户之日起90个自然日），且任何一笔借款的到期日不得迟于额度有效期届满日，以其中先者为准。……第五条借款发放和支付：1、乙方发放借款系通过授权丙方向第三方支付机构发出支付指令完成。甲方申请单笔借款后，丙方收到甲方提交的借款申请审核通过的，丙方将根据乙方授权向第三方支付机构发出指令放款；……3、甲方按月向乙方支付利息的利率标准为3%/月。第六条甲方专用账户:甲方用于接受借款及还款的账户信息如下：户名：李某,开户行:招商银行兰州分行东口支行，开户账号：×××。第七条还款：1、甲方还款系通过授权丙方向第三方支付机构发出指令，将其专用账户中的款项扣划至乙方账户中得以实现。……3、甲方每月应还款日为甲方额度有效期起始之日的前一日，按此推算若每月应还款日为1日、29日、30日或31日的，则每月应还款日为28日。4、甲方需在每月应还款日（不得迟于当日16:00）之前足额存入甲方专用账户，丙方有权在甲方还款日按照前款所述方式委托第三方支付机构进行款项扣划至相关账户，或要求甲方配合办理有关扣划手续。……6、每月应还款项的计算方式为：每月应还款项=月逾期违约金+月服务费+月利息。每单笔借款到期日到期应偿还的全部款项计算方式为：全部款项=逾期违约金+未偿还的服务费+未偿还的利息+剩余借款本金。……第十二条违约规定:1、若甲方未按本合同约定按时足额偿还每月应还款项，视为违约，应支付逾期违约金。逾期违约金计算方法如下：从每月应还款日的次日开始计算，每月按照每单笔每月应还款项的1%/日支付逾期违约金。（每月单独计算）2、若甲方未能在单笔借款到期日偿还全部款项的，亦视为违约，应支付逾期违约金。违约金计算方法如下：每日按照每单笔逾期借款剩余本金的5‰支付逾期违约金。（直至该笔借款应还款项全部结清之日止)3、若因甲方原因在最高借款额度内单笔借款期限超过90日或未能在额度有效期届满日偿还全部款项的，且未按约偿还本条第一款每月应还款项的，则按本条第1、第2款合并执行。……第十三条通知:1、本协议项下的所有通知应以书面形式（包括电子数据形式）发出。除另有约定外，各方指定本协议载明的地址为通讯及联系地址。丙方就本协议给予甲方的任何通知、要求或其它函件，一经按本协议记载的或按甲方以书面通知丙方变更后的地址发出即视为已送达。2、甲方应于下列信息变更之日起三日内提供更新后的信息给丙方（包含但不限于）:本人、家庭联系人及紧急联系人的工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱的变更，若因甲方不及时提供上述变更信息而造成丙方调查及诉讼费用的由甲方承担。第十六条纠纷解决:如果甲乙丙三方在本协议履行过程中发生任何争执，应友好协商解决；如协商不成，则须依法向出借人所在地人民法院提起诉讼解决。协议还约定了其他内容。协议有出借人解长兴、借款人李某签字及捺印，有达飞普惠加盖公章。2014年12月18日，被告李某（甲方）与达飞普惠（乙方）签订《达飞移动支付注册服务协议》。协议主要约定，达飞移动支付客户端（下称达飞移动支付）系乙方为方便公司优质客户申请循环贷款服务、理财服务、生活消费支付等其他服务，而开发的手机客户端，甲乙双方签订本协议后，达飞移动支付将依据本协议的规定为甲方提供服务。甲方在达飞移动支付按服务流程进行相关操作后，达飞移动支付即向第三方发出支付或扣划相应款项的指令；同时在符合某种条件或状态时，划扣甲方账户中的相应款项。甲方在此确认，甲方在达飞移动支付上所确认的交易状态将成为达飞移动支付为甲方支付和收取款项的不可撤销的指令。甲方同意达飞移动支付有权按相关指令依据达飞移动支付服务协议及（或）达飞移动支付服务相关规定等约定对款项进行处理。协议上有被告李某签字、捺印，有达飞普惠加盖公章。被告李某于2018年1月5日，将指定账户开户行变更为中国工商银行账号×××。2018年1月5日至6日被告李某指定账户尾号为9593银行卡收到易智付支付借款90000元。2018年2月8日至2018年4月2日，被告共计偿还借款13587.71元。2019年1月28日，出借人解长兴与原告深圳博泽商业保理有限公司签订《债权转让合同》，合同主要约定：甲方（转让方）：解长兴，身份证号码：×××，乙方（受让方）：深圳博泽商业保理有限公司，本合同签订地为：秦皇岛市山海关区。根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规和规章的规定，甲、乙双方遵循自愿、公平、诚实信用的原则，经友好协商，甲方向乙方向转让其对借款人李某(详情见债权转让附表）拥有的全部债权，就相关事宜达成一致意见，签订本债权转让协议（以下简称“本协议”）。自本协议生效之日起，甲方将其对借款人李某享有的借款本金及利息、违约金、滞纳金、赔偿金、罚息、律师费、实现债权的其他费用的债权（以下统称目标债权）全部转让给乙方。并附债权转让附表（借款人身份信息及债务情况)，借款人姓名李某，身份证号码×××，居住地址甘肃省兰州市××区，合同签订日期2014年12月18日，借款金额90000元。2019年3月12日达飞普惠向李某邮寄了债权转让通知书。原告提交的循环借款协议、达飞移动支付注册服务协议、债权转让合同、快递单、证明、付款凭证及还款明细、公司名称变更通知，被告李某提交的其名下中国工商银行尾号9593借记卡账户历史明细单，以上证据具有真实性、合法性并与本案具有关联性，本院予以采信。被告李某提交的招商银行户口历史交易明细表，与本案不具关联性，本院确认不作为认定本案事实的证据。被告李某提交的达飞移动支付手机APP截屏，2018年2月8日至4月2日的还款明细，与原告提交的还款记录能够相互印证，本院予以采信，2018年2月8日以前的还款明细，与本案不具关联性，本院确认不作为认定本案事实的证据。本院依职权调取了被告李某名下中国工商银行借记卡账户卡号×××历史明细清单。本院认为，出借人与被告签订的循环借款协议是当事人真实意思表示，该借款合同未违反法律法规强制性规定，合法有效。当事人协商一致可以变更合同，原告与出借人签订债权转让合同，该债权转让合同未违反法律法规强制性规定，合法有效。出借人在额度有效期届满后，向借款人出借了借款，双方成立民间借贷关系。原告向法院提起诉讼后，已经产生使被告知晓债权转让事实的效果，该债权转让对被告发生法律效力，被告应向债务的承让人即本案原告履行还款义务。原告深圳博泽商业保理有限公司要求被告李某偿还借款，本院予以支持，本金应当扣除被告已还款数额。被告关于其已经偿还162286.71元的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。借贷双方没有约定额度有效期届满之后出借款项的利息，原告深圳博泽商业保理有限公司主张已还款项中扣除利息后计算欠付本金数额的请求，本院不予支持，已还款项应全部为借款本金。原告要求被告李某按年利率24%支付额度有效期届满后出借借款本金的利息的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款，判决如下：一、被告李某于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳博泽商业保理有限公司欠款人民币76412.29元；二、驳回原告深圳博泽商业保理有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1889元，减半收取计945元，由被告李某负担865元，原告深圳博泽商业保理有限公司负担80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审判员 张 玮 二〇一九年六月五日书记员 王泽璇