贵州省毕节市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黔05民终4035号 上诉人（原审原告）：张立轩，男，汉族，1970年10月20日出生，住贵州省金沙县。 委托诉讼代理人（特别授权）：刘国军，贵州恒发律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司，营业场所山东省青岛市市南区香港中路39号，统一社会信用代码913702009649270545。 负责人：叶寿华。 委托诉讼代理人（特别授权）：靳仕豪，贵州本芳律师事务所律师。 上诉人张立轩因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司（以下简称在寿保险青岛分公司）人身保险合同纠纷一案，不服贵州省金沙县人民法院于2018年8月13日作出的（2018）黔0523民初1846号民事判决，向本院提起上诉，本院立案受理后，依法组成合议庭审理了本案，并组织当事人双方进行了庭审询问，上诉人张立轩的委托诉讼代理人刘国军、被上诉人人寿保险青岛分公司的委托诉讼代理人靳仕豪到庭参加了庭审询问。本案现已审理终结。 张立轩向本院上诉请求：一、请求撤销原审法院(2018)黔0523民初1846号民事判决书,依法改判:由人寿保险青岛分公司向张立轩支付各项人身保险赔偿金合计人民币115039元;二、本案一二审诉讼费由人寿保险青岛分公司承担。事实和理由:一、原审法院认定事实错误,张立轩因受伤所产生的护理费、误工费、伙食补助费应当予以支持:在庭审中,从张立轩提供的《互联网短险销售电子保险凭证》所记载的内容,虽然有:“中民无忧综合意外基本计划三,采用《国寿绿舟意外伤害保险》”的记载,但其具体的内容人寿保险青岛分公司并未向张立轩(投保人)进行披露,人寿保险青岛分公司也没有提供证据,证明其在投保时向张立轩作出了说明或提示,因此,应当作出对人寿保险青岛分公司不利的解释,即张立轩所产生的护理费、误工费、伙食补助费应当予以支持。二、张立轩遭受的伤残赔偿金,其计算的方式,应当按照人身损害赔偿总额的计算方式,即伤残赔偿总额×赔偿责任系数:依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级,按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准,自定残之日起按二十年计算”规定，原审法院在计算张立轩的伤残赔偿金时存在错误,应当按照法律规定以“受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准,自定残之日起按二十年计算”。同时,人寿保险青岛分公司提供的计算方式系格式条款,人寿保险青岛分公司应当向张立轩说明合同的内容。对保险合同中免除或减小人寿保险青岛分公司责任的条款,人寿保险青岛分公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向张立轩作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力,因此,人寿保险青岛分公司提供的以300000元为伤残赔偿总额×10%的计算方式不应当得以采纳,恳请依法予以改判。综上所述,张立轩认为,原审判决认定事实错误,张立轩遭受的护理费、误工费、伙食补助费应当予以支持,同时,对于伤残赔偿金的总额,应当按照“受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准,自定残之日起按二十年计算”的方式赔偿。 人寿保险青岛分公司庭审询问答辩称：一审法院根据答辩人与被答辩人签订的保险合同及双方提交的保险合同相关证据资料，认定合同是双方当事人的真实意思表示，认定合同有效。并根据合同约定的保险责任计算确定应赔偿的医疗保险金和残疾保险金，认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，依法应当予以维持。上诉人主张的误工费、护理费、伙食补助费以及残疾保险金按照人身损害赔偿案件司法解释规定计算无事实和法律依据，依法不应当得到支持。本案是保险合同关系，并非健康权或人身损害赔偿责任纠纷，答辩人与被答辩人是基于保险合同的约定承担义务，而误工费、护理费、伙食补助费并未在承保范围内，并不属于保险责任约定的赔偿义务，一审判决不予支持并无不妥；而一审判决认定残疾保险金的计算也是严格按照合同约定的方式计算，符合合同约定和法律规定，被答辩人请求按照人身损害标准赔偿没有法律依据。被答辩人是通过电子投保的方式投保，这是一个网上购销方式的保险合同，保险公司和张立轩是没有见过面的，要求张立轩详细阅读条款之后再缴纳180元保险费，本案是商业保险合同关系，保险条款上说的残疾赔偿最高额是30万元，是以30万乘以伤残等级系数，我们公司认为张立轩的伤害是达不到伤残等级，因为之前有一个劳动关系的官司，经过了一个鉴定，我们申请重新鉴定没有得到允许，一审法院说已有生效判决认定了，所以就没有允许。在答辩人决定相互之间建立保险法律关系前，就已经通过互联网电子平台（在保险凭证上明确作出查询和阅读的网站，并提示仔细阅读）对该意外保险合同条款及附加合同条款，包括保险合同的保险责任条款、免责条款、利益条款等全部内容进行了仔细阅读，充分理解并知晓相关权利义务后在电子保险凭证上作出特别约定，其中第6条、第7条明确载明“投保前请仔细阅读保险条款，尤其是免责条款部分”、“保险人已经将保险条款及附加险条款提供给投保人，并就条款内容，特别是免除、责任减轻及投保人和被保险人的义务内容，向投保人作了明确说明，投保人及所有被保险人对本合同的条款及保险条件已经完全了解”，因此，并未向被答辩人上诉所称未将保险条款内容向投保人披露的事实。 张立轩向原审法院起诉请求：1.请求依法判决人寿保险青岛分公司向张立轩支付人身保险赔偿金115039元；2.本案诉讼费由人寿保险青岛分公司承担。 原审法院认定事实：2015年11月3日张立轩采用电子投保的方式，以投保人的身份为自己在人寿保险青岛分公司处投保了“中民无忧综合意外基本计划-计划三”型人身意外伤害保险，其保险期间为2015年11月4日零时起至2016年11月3日24时止，投保单号：1144970000287298。保险金额为：国寿绿舟意外伤害保险（2013版）300000元，国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险30000元。特别约定：1.“中民无忧综合意外基本计划-计划三”，采用《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》、《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款》、《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》。3.国寿绿舟意外费用补偿医疗保险：社保范围内免赔额为100元，给付比例为100%。《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款》注明：产品费率表的医疗保险责任给付标准为：未参加当地社会基本医疗保险、公费医疗保险的被保险人，医疗保险金给付的免赔额为100元，给付比例为90%；参加当地社会基本医疗保险、公费医疗保险的被保险人，医疗保险金给付的免赔额为0元，给付比例为95%。该条款第四条约定的保险责任为：“在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人每次意外事故发生并实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地社会基本医疗保险、公费医疗保险和其他途径已经补偿或给付部分以及本附加合同约定的免赔额后，对其余额按本附加合同约定给付比例给付医疗保险金。医疗保险金的免赔额和给付比例，分别按照被保险人是否参加当地社会基本医疗保险、公费医疗保险的情况，由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。”《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》第四条保险责任第二款约定：“被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致身体伤残的，本公司根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》的规定，按本合同约定的保险金额乘以该伤残等级所对应的保险金给付比例给付伤残保险金。”第十条约定：“被保险人遭受意外伤害造成身体伤残的，应在治疗结束后，由二级以上（含二级）医院、本公司认可的其他医疗机构或鉴定机构出具能够证明被保险人伤残程度的资料。若本合同任何一方对伤残程度的认定有异议，则以司法鉴定机构的鉴定结果为准。”《人身保险伤残评定标准（行业标准）》说明：“本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。”张立轩在做工过程中所受右锁骨段粉碎性骨折，评定为保险拾级伤残，住院治疗41天，花费医疗费9,552.30元，后续治疗费8,000元。另查明：贵州省金沙县人民法院（2017）黔0523民初1876号民事判决书已生效，对张立轩伤残等级拾级作了认定。 原审法院认为，本案当事人双方系人身保险合同的双方当事人，当发生保险事故时，保险人应依约定向被保险人履行给付保险金的义务。原、被告提供的保险凭证上提示的免责条款的内容，张立轩对人寿保险青岛分公司保险金额赔偿方式应当清楚，应视为保险公司已尽到了告知、释明义务。针对张立轩诉求的护理费、误工费、伙食补助费等费用的赔偿，因本案是人身意外伤害保险合同，而非人身损害责任纠纷，原、被告双方签订的保险合同中没有该几项的约定，对于张立轩要求人寿保险青岛分公司给付护理费、误工费、伙食补助费等费用的请求，于法无据，原审法院不予支持。张立轩在做工过程中受伤致拾级残疾，属于意外残疾，因此，张立轩的意外残疾保险金为300000元×1份×10﹪=30，000元。因人寿保险青岛分公司对互联网短险销售电子保险凭证上的保险金额的特别约定不明，因此，张立轩的意外费用补偿医疗保险金为9552.3元＋8000元=17552.3元。鉴定费1900元。其赔偿金额合计为30000元＋17552.3元＋1900=49452.3元，应由人寿保险青岛分公司进行赔付。人寿保险青岛分公司要求对张立轩的伤残等级重新鉴定，因有已生效的判决书对伤残等级的认定，同时人寿保险青岛分公司《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》第十条对伤残程度鉴定已经约定，因此，人寿保险青岛分公司要求重新对张立轩伤残等级鉴定的请求，原审法院不予支持。为此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条规定，判决：一、由人寿保险青岛分公司在本判决生效后十五日内赔偿张立轩医疗费、伤残保险金、鉴定费共计49452.3元；二、驳回张立轩的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1310元（已减半收取），由人寿保险青岛分公司负担。 二审期间，当事人未向本院提交新证据。 本案二审认定事实与原审认定一致。 本院认为，依法成立的合同对当事人具有约束力。本案张立轩与人寿保险青岛分公司之间的合同关系系其于2015年11月3日采用电子投保的方式签定的人身意外伤害保险合同，保险名称为“中民无忧综合意外基本计划-计划三”，张立轩采用电子方式签订保险合同，应当对系其知晓该合同约定的权利义务后作出的民事法律行为。合同约定的《国寿绿舟意外伤害保险（2013版）利益条款》《国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险利益条款》《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》对其具有约束力。本案当事人之间系保险合同法律关系，依法应当由保险法及相关司法解释调解调整，而不是由侵权法律规范调整，张立轩提出的受伤所产生的护理费、误工费、伙食补助费并未在该电子保险合同中约定，要求保险人支付护理费、误工费、伙食补助费的主张以及依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条计算残疾赔偿金的主张没有事实和法律依据，张立轩请求按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准,自定残之日起按二十年计算，本院不予支持。因人寿保险青岛分公司对互联网短险销售电子保险凭证上的保险金额的特别约定不明，原审判决确定张立轩的意外费用补偿医疗保险金为9552.3元＋8000元=17552.3元，鉴定费1900元，合计49452.3元，符合双方当事人的约定及法律规定。 综上所述，张立轩的上诉理由不能成立，其上诉请求依法应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2610元，由张立轩负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  张 雄 审 判 员  田 川 审 判 员  徐 洪 二〇一九年六月二十日 法官助理  成 梅 书 记 员  张汝阳