福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初3849号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓**D21-23、D25-28店面。统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：庄吓农，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区，该支行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，男，1986年8月10日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行职员。 被告：卢聪明，男，1984年8月15日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：卢泽坤，男,1986年11月15日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：廖晓强，男，1995年1月30日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称泉州农商行惠安支行）与被告卢聪明、卢泽坤、廖晓强信用卡纠纷一案，本院于2019年4月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑秋松到庭参加诉讼，三被告经传票传唤均未到庭。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告卢聪明偿还所欠的信用卡透支本金99009.62元及截止2019年4月21日累计尚欠的违约金2306.55元、手续费10173.67元，以及自2019年4月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费；2.判令被告廖晓强、卢泽坤对上述全部欠款承担连带保证责任。事实与理由：2016年3月25日，被告卢聪明向原告申请办理额度10万元的泉州农商银行“刺桐红”普惠卡。原告经审核后，给予被告卢聪明办理信用卡1张（卡号为62×××01），开户日期为2016年4月14日，有效期限为三年（原告电脑系统打印的账户余额查询（ＡＣＢＡＬ）约定产品普惠金融卡3年），信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最低还款额还款。同日，廖晓强、卢泽坤自愿为该普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费，滞纳金、追索费用等。保证期间为信用卡透支信用额度到期还款日之日起二年。福万通贷记卡章程规定：福万通贷记卡是给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的磁条式人民币支付工具。具有信用消费、预借现金、还款等功能，享受循环信用、一定免息还款等待遇。信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的、持卡人在卡片有效期内可循环使用的、因用卡而对发卡机构产生的欠款的最高限额。到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,日利率万分之五,按月计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5％滞纳金，最低5元。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知等内容。“刺桐红”信用卡领用合约约定：“刺桐红”信用卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五。申领人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡卡片的有效期限一般不超过3年，但申领人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。申领人超过每月到期还款日，未偿还透支款项的，泉州农商银行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且泉州农商银行有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。泉州农商银行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为申领人承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：调整“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，自2018年8月21日开始出现逾期，被告卢聪明累计拖欠信用卡本金99009.62元、以及截止2019年4月21日的违约金2306.55元、手续费10173.67元，经原告多次向上述三被告催讨，被告卢聪明拒不履行还款义务，被告廖晓强、卢泽坤也未能按约履行保证担保义务。催收无果后，原告依约对上述三被告提起法律诉讼。 被告卢聪明、卢泽坤、廖晓强未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的资格。2016年3月25日，被告卢聪明填报《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》（以下简称申请表）向原告申请普惠卡。同日，被告卢泽坤、廖晓强在申请表上落款保证人处签名并摁指印，表示自愿为被告卢聪明上述信用卡消费产生的债务提供连带责任保证担保，保证范围为持卡人使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为普惠卡透支超信用额度到期还款之日起两年。经审核后，原告给予被告办理信用卡1张（卡号为62×××01）。该信用卡开户日期为2016年4月14日，信用额度为10万元，消费透支年利率13.5%，扣款方式为最低还款额还款，有效期限为3年。被告卢聪明以申请人名义，表示愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。合约对普惠卡的收费、还款、及计息约定：乙方核准发给甲方“刺桐红”普惠卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡收费标准》规定执行；甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠费金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。另该合约载明，甲方已经完全知悉并了解《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和本合约条款，并自愿遵守。该合约附有泉州农商银行“刺桐红”普惠卡收费标准，并注明各项收费如有变动，以最新规定为准。《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》通知，调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。信用卡发放后，被告卢聪明于2018年8月21日开始逾期，截止2019年4月21日累计拖欠信用卡本金99009.62元、违约金2306.55元、手续费10173.67元。 以上事实，有原告提交的营业执照、金融许可证、居民身份证、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡交易明细、账户余额查询（ACBAL），以及原告在庭审中的陈述等证据证明。三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。 综上事实，本院认为，被告卢聪明由被告卢泽坤、廖晓强提供担保，向原告申领使用信用卡，并签订《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》，经原告审核后，给予办理并发放信用卡，双方之间形成借款保证合同关系，不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。被告卢聪明未能依合同约定偿还信用卡借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告卢聪明偿还透支款本金99009.62元及自2018年8月21日起至款项还清之日止，按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定办法计付的手续费、违约金，依据和理由充分，应予以支持和准许。被告卢泽坤、廖晓强为被告卢聪明案涉信用卡消费透支款提供连带责任保证，保证范围为持卡人使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为普惠卡透支超信用额度到期还款之日起两年，原告起诉在该信用卡有效期限内即普惠卡透支超信用额度到期还款之日起两年内。故，原告请求被告卢泽坤、廖晓强对被告卢聪明尚欠的信用卡透支本金、违约金、手续费承担连带清偿责任，于法有据，应予采纳。被告卢泽坤、廖晓强承担保证责任后，有权向被告卢聪明追偿。三被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告卢聪明应在本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支款本金99009.62元及自2018年8月21日起至款项还清之日止，按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定办法计付的手续费、违约金（手续费、违约金以不超过年利率24%为限）； 二、被告卢泽坤、廖晓强对被告卢聪明上述债务承担连带保证责任。其承担保证责任后，有权向被告卢聪明追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2529元，减半收取1264.5元，由被告卢聪明、卢泽坤、廖晓强负担，应于本判决生效五日内缴交。原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行预交的2529元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇一九年六月五日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。