山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0902民初2829号原告：富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司，住所地泰安市泰山区长城路东侧泰山家园高层公寓。负责人：吴猛，该公司经理。被告：王兵，男，1989年出生，汉族，山东金城建设有限公司职工，住山东省新泰市。原告富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司（以下简称富勤惠众泰安分公司）与被告王兵民间借贷纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富勤惠众泰安分公司的负责人吴猛，被告王兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富勤惠众泰安分公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《车辆抵押借款协议》；2.判令被告偿还原告借款本金48767元，并以48767元为基数，自2018年11月5日起按年利率24%支付利息（含违约金、罚息）至给付完毕之日止；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告总公司富勤惠众融资租赁（北京）有限公司系提供理财服务的网络信息平台经营公司，原告为其下属公司，负责泰安地区的业务。车辆抵押借款为原告经营的便捷金融项目，具体运营方式为公司以出借方名义与借款方签约，办理车辆抵押手续，履行合同义务，行使合同权利。2018年5月15日，原、被告签订《车辆抵押借款协议》，约定被告通过原告借款61600元，利息14637元，被告于2020年5月5日前还清本息。后原告依约将款项支付给被告，但被告未按期偿还借款本息。依据《车辆抵押借款协议》约定，被告应承担偿还借款本金及支付利息、逾期违约金、罚息的违约责任。依照法律规定，原告按照年利率24%主张违约金、罚息。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告王兵辩称，原告只是通过转账的方式借给我53200元，另8400元我没有收到。我还了原告五期款，每期3177元，后来又还了3500元，而且在被告转给我53200元当天，他们还以交GPS费用的名义让我支付给了原告负责人吴猛1500元。原告现在告诉我还款，我同意，但是应根据相关事实和法律的有关规定，依法还款。本院经审理认定事实如下：2018年5月15日，原告富勤惠众泰安分公司作为乙方、被告王兵作为甲方，签订《车辆抵押借款协议》一份，约定：甲方以其所有的机动车作为抵押向乙方借款61600元，利息总额14648元，还款期限自2018年6月5日至2020年5月5日；甲方如逾期还款，应承担逾期违约金、罚息，逾期违约金为按照应付未付金额15%计算，不低于100元（即低于100元的按照100元来计算），每月单独计算，利息、罚息均作为应付未付金额的组成部分；罚息为逾期每日按应付未付金额的0.2%收取，若甲方未能按照协议约定按期支付利息，就逾期支付的利息应并入本金从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止，罚息应于每月的第1个日历日前支付，否则乙方有权按罚息利率计收复利。2018年5月15日，被告还签署原告出具的温馨提示、还款管理服务说明书各一份，其中，温馨提示中载明了如被告逾期还款需承担的责任；还款管理说明书载明被告的还款时间为每月5日18点之前，自2018年6月5日起至2020年5月5日止共24期，每期还款金额为3177元。同日，被告出具收条，写明：“本人今收到富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司处的借款人民币陆万壹仟陆佰元整。其中收到现金人民币捌仟肆佰元整，银行转账收到人民币伍万叁仟贰佰元整。”庭审中，原、被告均认可转账的53200元款项已于当日实际转入被告账户，而所谓现金8400元并没有实际支付给被告。原告主张未支付的8400元是扣除的服务费的费用，原告并认可当日还收取了被告1500元的GPS材料和安装费用。被告借款后，依约分别于2018年6月4日、同年7月6日、同年8月5日、同年9月5日、同年10月6日偿还过五期借款本息，每次还款3177元。此后未依约还款，经原告催要，被告于2019年3月5日通过微信转账的方式又支付给原告3500元，此后未再还款。因此原告诉来本院，要求处理。另查明，原告的经营范围为融资租赁业务；租赁业务；向国内外购买租赁财产；租赁财产的残值处理及维修；租赁交易咨询和担保；技术进出口、货物进出口、代理进出口。本院还查明，原告在本院于2018年11月27日起诉民间借贷纠纷案件共计29件，借款人均为自然人，后仍有包括本案在内的类似案件诉至本院。本院认为，《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条规定：“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定。”《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。本案中，原告通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。其未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。据此，应认定案涉车辆抵押借款协议无效。另外，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”原告其经营范围不包含借贷业务，其从事经常性放贷业务，已经超出其经营范围。金融业务活动系国家特许经营业务，故依照上述规定也应认定案涉车辆抵押借款协议无效。因该协议无效，原告要求解除该协议，与法律规定不符，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。”《中华人民共和国合同法》第五十六条规定：“无效的合同或者被撤销的自始没有法律约束力。”据此，被告应自其收到款项的2018年5月15日起，即应返还原告实际交付给其的款项53200元，并自此按年利率6%赔偿原告损失，而当日，被告即已返还了原告1500元（原告以“GPS材料和安装费用”的名义收取）。这样，被告在2018年6月4日第一次偿还原告款项3177元时，应付利息损失为169.97元（51700元*6%*20天/365天），另3007.03元为偿还的借款本金，至此，下欠本金为48692.97元（51700元—3007.03元）；以此类推，被告在2018年7月6日又还款3177元，包括了利息损失256.14元（48692.97元*6%*32天/365天），另2920.86元为偿还本金，至此，下欠本金为45772.11元（48692.97元—2920.86元）；2018年8月5日还款3177元，包括了利息损失225.73元（45772.11元*6%*30天/365天），另2951.27元为偿还本金，至此，下欠本金为42820.84元（45772.11元—2951.27元）；2018年9月5日又还款3177元，包括了利息损失218.21元（42820.84元*6%*31天/365天），另2958.79元为偿还本金，至此，下欠本金为39862.05元（42820.84元—2958.79元）；2018年10月6日又还款3177元，包括了利息损失203.13元（39862.05元*6%*31天/365天），另2973.87元为偿还本金，至此，下欠本金为36888.18元（39862.05元—2973.87元）；2019年3月5日，经催要被告王兵还款3500元，包括了利息损失909.57元（36888.18元*6%*150天/365天），另2590.43元为偿还本金，至此，下欠本金为34297.75元（36888.18元—2590.43元）。自此，被告未再返还原告款项，因此，被告应返还原告下欠的款项34297.75元，损失数额按年利率6%，自2019年3月6日起计算至实际给付之日止。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条之规定，判决如下：一、被告王兵于本判决生效之日起十日内返还原告富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司34297.75元并赔偿损失（以34297.75元为基数，自2019年3月6日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）。二、驳回原告富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费600元，由原告负担260元，被告负担340元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审判员  万峰二〇一九年六月二十八日法官助理宋丽平书记员徐敏