济南市长清区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）长商初字第749号 原告中国工商银行股份有限公司济南长清支行，住所地济南市。 负责人王军，该支行行长 委托代理人杨京平，该行职工。 被告倪士凯，男，生于1962年12月19日，汉族，农民，住山东省章丘市。 被告付立兰，女，生于1960年10月10日，汉族，农民，住址同上 原告中国工商银行股份有限公司济南长清支行（以下简称工行长清支行）与被告倪士凯、付立兰金融借款合纠纷一案，本院于2014年8月14日受理后，依法由审判员郑娟独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨京平到庭参加了诉讼，被告倪士凯、付立兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行长清支行诉称，2012年11月12日，被告倪士凯向原告申请牡丹购车专用卡，用于购买汽车，在原告处透支贷款金额为41000元，同时被告付立兰与原告签订共同偿债人承诺书一份，同意共同承担还款责任。原告向被告倪士凯发放贷款后，被告倪士凯未按约及时足额偿还本金，现已累计逾期7期，已构成违约。因此要求被告偿还截止2014年7月25日的剩余借款本金23979.17元、逾期利息258.02元、滞纳金122.34元及至付清欠款之日止的逾期利息和滞纳金；并要求解除与被告倪士凯签订的《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》；要求用抵押物优先受偿。 被告倪士凯未到庭亦未向本院提供书面答辩。 被告付立兰未到庭亦未向本院提供书面答辩。 经审理本院认定，2012年11月8日，被告倪士凯向原告递交工银信用卡申请表一份，在该申请表上，倪士凯声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实，合法有效，本人授权乙方（原告）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。中国工商银行已依法向本人提示相应条款，对相关概念、内容及法律效果做出说明。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。主卡申请人签名倪士凯2012年11月8日。 2012年11月12日，原告工行长清支行（甲方）与被告倪士凯（乙方）签订合同编号为2012-分期-0684的牡丹购车专用卡分期付款还款合同一份。合同约定：一、乙方向汽车销售商济南迪凯汽车销售有限公司（具体品牌型号海马），车辆总价为人民币（大写）陆万柒仟柒佰元，乙方已经自行支付首付20700元。乙方以其牡丹购车专用卡（卡号为XXXXXXXX********），以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币47000元（大写）肆万柒仟元。三、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商帐户，户名：济南迪凯汽车销售有限公司，帐号：XXXXXXXXXXX********，开户行：工行南辛支行。四、乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币1170元，以后每期偿还的金额为人民币1138元。乙方每期的透支款项应从次月起每月的25日前偿还。五、乙方应按首期一次性的方式向甲方支付分期付款手续费4276元，甲方有权直接从本合同项下的牡丹购车专用卡或乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的其他帐户中进行扣收。乙方未能按约定支付手续费的，甲方有权拒绝乙方透支或要求乙方立即清偿全部未偿债务。六、如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于牡丹购车专用卡帐户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。八、甲方的权利与义务3、在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支本金、手续费、利息、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除本合同，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）乙方累计三次没有归还牡丹购车专用卡帐户的最低还款额；或展期后发生1次未按照最低还款额还款。合同并约定了其他条款。甲方：中国工商银行股份有限公司济南长清支行（公章）乙方：倪士凯（签字、摁手印）。 同日，被告付立兰向原告出具共同偿债人承诺书一份，内容载明：“中国工商银行股份有限公司济南长清支行：本人愿作为共同债务人，对倪士凯在其与贵行签订的编号为2012-分期-0684的《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照《牡丹购车专用卡分期付款还款合同》约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一帐户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。特此承诺。共同偿债人：付立兰（签字、摁手印）2012年11月12日”。 2013年5月10日，原告与被告倪士凯在山东省济南市公安局交通警察支队车辆管理所办理了车辆抵押登记，抵押的车辆为被告购买的登记牌号为鲁ALF6**的海马牌小型轿车。抵押权人为：中国工商银行股份有限公司济南长清支行。 按照合同约定，被告倪士凯应首次向原告支付透支款1170元及手续费4276元，此后每月25日前向原告支付透支款1138元直至还清之日止。合同签订后，原告即为被告办理了牡丹购车专用卡，被告倪士凯在原告处透支47000元。借款后，被告倪士凯偿还了原告手续费4276元及陆续偿还了借款本金23020.83元。自2014年2月起未再按合同约定还款。截止2014年7月25日的尚欠原告借款本金23979.17元、逾期利息258.02元、滞纳金122.34元未还。原告催收未果，诉至本院，双方形成诉讼。 另查，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对帐及还款3、牡丹贷记卡条款，（1）甲方（牡丹信用卡申领人）除领取及转帐透支交易外，其他透支交易从银行记帐日起至到期还款日（含）之日的时间段为免息还款期。到期还款日以记帐单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息。（2）甲方应按照乙方对帐单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 本院所确认的上述事实，有原告提供的工银信用卡申请表一份、牡丹购车专用卡分期付款还款合同一份、牡丹购车专用卡分期付款申请书一份、承诺书一份、欠款明细表一份、牡丹卡章程、牡丹信用卡领用合约个人卡一份、注册登记机动车信息表及当事人的陈述在案为凭，已经开庭及本院审查，可以采信。 本院认为，原告与被告倪士凯签订的牡丹购车专用卡分期付款还款合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同签订后，原告向被告倪士凯发放牡丹购车专用卡，被告倪士凯透支47000元。借款后被告倪士凯偿还手续费4276元及部分借款本金的事实清楚，本院予以认定。被告自原告处透支款项购车后，未按约及时还款的行为，违反了合同约定，故原告要求解除合同并由被告支付剩余欠款本金及利息、滞纳金的主张，本院予以支持。因被告付立兰承诺如被告倪士凯还款不能时，其同意承担该债务，故对于原告要求被告付立兰共同承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告倪士凯以其购买的鲁ALF6**的海马牌小型轿车向原告进行抵押担保并依法进行登记，为有效担保。现原告要求优先受偿符合法律规定，本院予以支持。因两被告经本院合法传唤未到庭，致本案无法调解，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原、被告签订的牡丹购车专用卡分期付款还款合同； 二、由被告倪士凯、付立兰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司济南长清支行支付信用透支本金23979.17元； 三、由被告倪士凯、付立兰于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司济南长清支行支付信用透支利息258.02元，滞纳金122.34元（截止至2014年7月25日）及自2014年7月26日起的透支利息、滞纳金，按中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定的方式计算； 四、如被告倪士凯、付立兰不能履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司济南长清支行可以就本案抵押财产鲁ALF6**的海马牌小型轿车申请法院进行拍卖、变卖并就变价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费410元减半收取205元由两被告共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  郑娟 二〇一四年十月八日 书记员  房健