宁夏回族自治区永宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0121民初2174号 原告：中国农业银行股份有限公司永宁县支行，住所地宁夏回族自治区永宁县杨和镇。 负责人：王晖，该行行长。 委托诉讼代理人：白锦涛，男，该行职工。 被告：马小立，男，1988年9月14日出生，回族，住宁夏吴忠市利通区。 被告：马娟，女，1986年5月15日出生，汉族，住宁夏吴忠市利通区。 被告：银川旺元投资实业（集团）有限公司，住所地宁夏回族自治区永宁县望远工业园区。 法定代表人：陈自茜，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张耀东，男，该公司职员。 原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行（以下简称：农行永宁支行）与被告马小立、马娟、银川旺元投资实业（集团）有限公司（以下简称：银川旺元公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行永宁支行的委托诉讼代理人白锦涛、被告银川旺元公司的委托诉讼代理人张耀东到庭参加诉讼。被告马小立、马娟未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行永宁支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告马小立、马娟偿还我行贷款本息181197.12元，其中本金176348.32元、利息及罚息4848.80元（利息暂算至2019年3月31日）及至贷款还清日产生的利息；2.判决我行对贷款抵押物变现价款享有优先受偿权；3.判决被告银川旺元公司对上述贷款承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年3月20日，借款人马小立及其配偶马娟在银川旺元公司购买“兰花花”公寓4-24-26号公寓，向我行申请20年期按揭贷款，金额为19万元。2016年3月25日，马小立、马娟与我行签订了《中国农业银行个人购房担保借款合同》，并由银川旺元公司对该合同项下款项提供阶段性担保。马小立、马娟所购房屋办妥预告登记后，我行于2016年4月12日向马小立、马娟发放了一笔20年期按揭贷款，贷款金额19万元，贷款到期日为2036年4月10日，约定贷款利率5.39%。自2018年11月起，马小立、马娟不能按时偿还我行贷款本息，经我行客户经理多次催收，马小立、马娟拒不按月偿还我行按揭贷款。依据马小立、马娟与我行签订的《中国农业银行个人购房担保借款合同》第二十一条之规定，马小立、马娟已丧失偿还我行月供的能力，保证人银川旺元公司财务状况恶化，担保能力明显下降，我行已通过电话、短信等方式通知被告马小立、马娟、银川旺元公司，于2019年3月31日前偿还我行全部贷款本息。被告马小立、马娟、银川旺元公司至今未偿还我行贷款本息。为了维护我行合法权益现请求人民法院判如所请。 被告银川旺元公司辩称，对原告第一项诉讼请求无异议，对第二、三项诉讼请求有异议，实际上被告仅向我公司支付了4239元的首付款，现我公司已将涉案房屋备案登记在马小立、马娟名下，应由其承担银行的贷款本金、利息及本案案件受理费。 本院经审理认定事实如下：2016年3月7日，被告马小立向原告申请贷款19万元，用于购买永宁县望远镇兰花花国际公寓4-24-26号房屋，马娟在共同申请人一栏签字。2016年4月4日，原告与被告马小立、马娟、银川旺元公司签订了《个人购房担保借款合同》，约定被告马小立、马娟向农行永宁支行借款19万元，用于购买永宁县望远镇兰花花国际公寓4-24-26号房，借款期限240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民次贷款基准利率基础上浮百分之壹拾后确定。还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的20日，被告马小立、马娟以上述所购房屋提供抵押担保；被告银川旺元公司作为阶段性担保人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带责任保证。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。合同签订后，原告于2016年4月12日给被告马小立、马娟发放贷款19万元并转入被告银川旺元公司账户内，并和被告马小立在永宁县房屋产权产籍管理所办理了涉案房屋抵押（预告）登记。贷款发放后，被告从2018年11月开始逾期，截至2019年3月31日，原告尚欠借款本金176348.32元，利息及罚息4848.80元。 另查明，被告马小立与被告银川旺元公司签订员工福利房购房补充协议，仅向银川旺元公司交付4239元后与旺元公司签订《商品房买卖合同》，银川旺元公司给其出具了价值134239元的首付款发票，并办理了涉案房屋按揭贷款。被告马小立、马娟从2018年10月开始逾期，原告于2018年1月31日从被告银川旺元公司保证金账户内开始扣除按揭贷款1298.12元。现涉案房屋尚不具备交付条件，也无法办理房屋权属证书。 以上事实由原告提交的个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、同意房产抵押承诺书、抵押财产处置承诺书、借款凭证、借款合同、身份证、户口本复印件，购房合同首付款发票、备案证明、还款清单及被告提交的员工福利房协议、收据、保证金扣款业务凭证等证据予以证实，经本院审查，以上证据来源合法、内容真实，证据间能够相互印证，本院予以确认，并在卷佐证。被告马小立、马娟未到庭进行答辩、举证、质证，视为放弃相关权利。 本院认为，原告与被告马小立、马娟、银川旺元公司签订的《个人购房担保借款合同》，主体和内容均真实、合法，系有效合同。原告按照合同约定向被告马小立、马娟发放贷款后，被告马小立、马娟应当按照合同约定还本付息。被告马小立、马娟逾期还款，原告有权按照合同约定要求其偿还下欠借款本金及利息。被告银川旺元公司作为保证人在保证期间应对涉案债务承担连带清偿责任。关于原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的问题，因涉案房产尚未办理权属证书，房屋权属状态有待合同履行情况而定，同时该房屋也仅是办理了商品房抵押登记备案证明，故抵押权依法未能成立，原告并不享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下： 被告马小立、马娟于本判决生效后二十日内偿还欠原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行借款本金176348.32元、利息及罚息4848.80元（利息、罚息暂算至2019年3月31日，其后的利息、罚息按合同约定利率计算至借款实际清偿之日止）； 被告银川旺元投资实业（集团）有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。被告银川旺元投资实业（集团）有限公司承担保证责任后，有权向被告马小立、马娟追偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司永宁县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3924元，由被告马小立、马娟、银川旺元投资实业（集团）有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长 杨 茗 人民陪审员 陈 怀 人民陪审员 伍文奇 二〇一九年六月二十八日 书 记 员 张 经 本判决所适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。