河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫14民终2920号上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司，住所地商丘市睢阳区南京路与睢阳大道交叉口北侧156号明锦商务酒店一楼东三间、四楼整层。统一社会信用代码91411400667247570R。负责人：王华，该公司总经理。委托诉讼代理人：李改，河南华豫律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王博，男，1996年11月5日出生，汉族，住河南省柘城县。委托诉讼代理人：唐建宁，河南心诚律师事务所律师。原审被告：商丘市南方货运有限公司柘城分公司，住所地河南省柘城县上海路北段路东。统一社会信用代码91411424661868317P。负责人：解彦，该公司经理。原审被告：华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地商丘市睢阳区南京路金世纪广场西侧第A幢A单元二层A1-2号房。统一社会信用代码91411400786208611X。负责人：孔令东，该公司经理。上诉人中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司（以下简称人寿财险商丘支公司）因与被上诉人王博、原审被告商丘市南方货运有限公司柘城分公司（以下简称货运公司）、华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称华安财险商丘支公司）保险合同纠纷一案，不服河南省柘城县人民法院（2019）豫1424民初1236号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月13日立案后，依法组成合议庭，不公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。人寿财险商丘支公司上诉请求：1.撤销（2019）豫1424民初1236号民事判决，改判驳回王博的诉讼请求；2.案件受理费由王博负担。事实与理由：1.商丘市南方货运有限公司柘城分公司在案涉投保单上加盖了公司印章，保险人对投保人已经尽到提示和明确说明义务；2.××致残等级》，不应使用《人体损伤致残程度分级》标准；3.王博系无证驾驶，触犯法律、行政法规中的禁止性规定。王博辩称：1.《雇主责任保险（A）条款》中没有关于无证驾驶免赔的条款，南方货运公司也未在该条款上加盖公司印章或者签字；2.即使南方货运公司在案涉投保单上加盖公司印章或者签字，也无法达到保险人已履行明确说明义务的证明目的，案涉免责条款无效；3.案涉保险事故性质属于人身损害赔偿而非工伤赔偿，应当适用最高人民法院关于人身损害赔偿若干问题解释；4.案涉保险事故属于人身保险合同，不适用财产保险的损害填平原则。请求驳回上诉，维持原判。华安财险商丘支公司述称：1.案涉保险合同赔付总额是100000元，一审法院判令华安财险商丘支公司赔付180000元错误；2.其他同人寿财险商丘支公司意见。货运公司经本院合法传唤未到庭，亦未提交书面答辩状。王博一审诉讼请求：1.人寿财险商丘支公司赔偿王博保险金177496.76元、华安财险商丘支公司王博保险金189535.3元。一审法院认定事实：2017年9月27日7时30分许，王博驾驶豫Ｐ×××××号/豫NT930挂号重型半挂牵引车，沿沈海高速由湛江往广州方向行驶至3347KM＋400M时，碰撞前方由黄弟驾驶停在行车道的粤Ｇ×××××号重型厢式货车后，冲出右侧护栏侧翻，造成豫Ｐ×××××号/豫NT930挂号车乘客闫幸福当场死亡、王博受伤及双方车辆损坏的道路交通事故。该事故经茂名市公安局交通警察支队高速公路大队认定，王博承担该次事故的全部责任。王博受伤在茂名市中医院住院治疗14天，支付医疗费67107.3元；在柘城县中医院住院治疗5天，支付医疗费1877.86元；其伤情经法医鉴定为九级伤残，后续取体内固定物需12000元，护理期限为90天。另查明王博驾驶的肇事车辆在人寿财险商丘支公司投保有雇主责任险，其中伤亡责任限额每人50万元，累计赔偿限额100万元；医疗费用责任险每人5万元，累计赔偿限额10万元；总累计责任限额为110万元；每次事故每人医疗费用免赔额为200元；保险期限为2017年5月6日至2018年5月5日。在华安财险商丘支公司投保有驾乘人员人身意外伤害险，其中驾乘人员每人意外伤害险10万元，附加驾乘人员每人意外伤害医疗保险10万元，附加驾乘人员每人意外伤害住院津贴险9万元，保险期间为2016年11月15日至2017年11月14日。一审法院认为，王博是在驾驶豫Ｐ×××××号/豫NT930挂号重型半挂牵引车发生的交通事故，王博虽然没有提交其是货运公司司机的书面证据，但王博驾驶的是该货运公司的车辆，王博已经与该货运公司形成了事实上雇佣关系，其在雇佣活动中受到伤害，应当适用该货运公司投保的雇主责任险。人寿财险商丘支公司辩称王博非货运公司的雇佣人员的辩解意见不予采纳，王博的损失应当适用该货运公司投保的雇主责任险。人寿财险商丘支公司辩称被保险人的工作人员违反法律、法规规定的，属于保险公司责任免除范围；精神损害等间接损失也属于免赔范围；赔偿出险人员的伤残赔偿金的方式为保险合同所附伤残赔偿比例表规定的百分比乘以每人伤亡责任限额的数额内进行赔偿。上述免责条款系格式条款，其发生效力的前提是保险人已履行提示和明确的说明义务。该案中人寿财险商丘支公司所提交的保险单条款，落款处仅加盖货运公司单位印章，没有自然人签字，不能证明其已尽提示和明确的说明义务，该免责条款对被保险人和其他受益人无约束力。同样华安财险商丘支公司辩称依据保险合同的免责条款对王博拒赔也不予采纳。该案中对王博赔偿的项目及数额为：1.医疗费68985.16元（67107.3＋1877.86）；2.后续治疗费12000元；3.营养费380元（20元/天×19天）；4.住院伙食补助费950元（50元/天×19天）；5.伤残赔偿金127496.7元（31874.19元/2018年河南省城镇居民人均收入×20年×20%）。由人寿财险商丘支公司在雇主责任险限额内向王博支付赔偿金177496.7元（伤残赔偿金127496.7元、医疗费50000元）。由华安财险商丘支公司在驾乘人员意外伤害险限额内向王博支付赔偿金182315元（伤残赔偿金100000元、医疗费68985.16＋12000＝80985.16元、住院津贴380＋950＝1330元）。王博的其他诉讼请求不予支持。判决：一、人寿财险商丘支公司于判决生效后十日内，在雇主责任险限额内向王博支付赔偿金177496.7元；二、华安财险商丘支公司于判决生效后十日内，在驾乘人员人身意外伤害险限额内向王博支付赔偿金182315元；三、驳回王博的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3349元（已减半收取），由商丘市南方货运有限公司柘城分公司负担。（请将该赔偿款汇入王博在柘城县农商银行62×××81的账户内）。二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。二审查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，王博系案涉保险合同投保人货运公司司机，虽然王博驾驶车辆与准驾车型不符，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》禁止性规定，但案涉投保单上仅加盖货运公司单位印章，人寿财险商丘支公司亦未提供证据证明其已向投保人履行一般提示义务，而且案涉保险条款中亦未列明上述情形属于保险公司拒赔范围，一审法院判令人寿财险商丘支公司承担赔付责任并无不当。关于本案应适用何种赔偿标准的问题，案涉保险合同虽约定了按照伤残赔偿比例表确定意外伤残保险金；但人寿财险商丘支公司仅向投保人送达了保险单，且案涉投保单上仅加盖货运公司单位印章，没有投保人法定代表人或经办人签名，人寿财险商丘支公司亦未提交其他证据证明其向投保人送达了保险条款。人寿财险商丘支公司未向投保人说明合同内容，保险单仅显示各项赔付的限额，投保人不知悉赔付的标准及计算方式，故保险条款中上述约定对投保人不发生效力。一审法院认定案涉伤残赔偿比例表对王博不产生效力亦并无不当。综上所述，中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6698元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司商丘市中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  许玉霞审判员  许秀敏审判员  周永辉二〇一九年六月二十八日书记员  鹿国旗