文书内容江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1324民初2350号原告：李兵（也系李一菲法定代理人），男，1980年3月4日出生，居民身份证号码3208271980********，汉族，个体户，住江苏省泗洪县青阳街道楚天小区******。原告：陈士品，男，1949年6月6日出生，养殖户，住江苏，住江苏省泗洪县iv>原告：李祥宇，男，1997年8月19日出生，现役军人，住江苏，住江苏省泗洪县iv>原告：李一菲，女，2012年3月5日出生，学生，住江苏，住江苏省泗洪县iv>四原告共同委托诉讼代理人：杨学明，江苏多德律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司宿迁市分公司，统一社会信用代码913213007040160194，住所地江苏省宿迁市洪泽湖路**。负责人：宋海棠，该公司总经理。委托诉讼代理人：胡艳艳，女，1979年10月16日出生，该公司员工，住江苏，住江苏省泗洪县iv>委托诉讼代理人：尚志永，江苏远大弘正律师事务所律师。原告李兵、陈士品、李祥宇、李一菲与被告中国人寿保险股份有限公司宿迁市分公司（以下简称人保宿迁分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月7日公开开庭进行了审理。原告李兵及四原告委托诉讼代理人杨学明、被告人保宿迁分公司委托诉讼代理人胡艳艳、尚志永到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李兵、陈士品、李祥宇、李一菲向本院提出诉讼请求：1.判令被告人保宿迁分公司给付身故保险赔偿金500000元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月23日，原告李兵在被告公司业务员的推荐下，为其本人及妻子陈加荣购买了被告公司“国寿百万如意行两全保险”和“国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险”，该险种为意外伤害险。原告按照约定交纳了保险费，被告按照保险程序签发了保险单给原告李兵和陈加荣。2018年7月19日，陈加荣乘坐原告李兵驾驶的苏Ｎ×××**轿车回家途中，在临淮镇湿地大道与青戚线交叉路口处发生交通事故，造成陈加荣死亡。该事故经泗洪县公安局交通警察大队认定，原告李兵承担该起事故全部责任，陈加荣无责任。因该事故发生在保险期间内，原告李兵根据保险合同的约定，要求被告给付意外伤害事故保险金50000元和自驾车意外伤害事故保险金450000元，合计500000元。2019年1月29日，被告通知原告李兵，以陈加荣投保前患有恶性肿瘤，投保时未如实告知为由，拒绝赔付保险金。原告认为该保险险种属于意外伤害险，主要承保因意外、自驾或乘坐私家车、公务车、客运车以及乘坐飞机造成身故或身体高度残疾而进行的赔偿保险，并不是健康险，且投保时被告公司的业务员知道陈加荣的身体状况，并且告知此保险属于意外伤害险，不是健康险，可以投保。因此，在保险期间内，被保险人陈加荣发生意外伤害，被告应当赔偿保险金。被告拒赔，不符合该保险险种的基本目的和精神，属于无理拒赔。由于保险合同没有约定身故保险金受益人，原告李兵系陈加荣的丈夫，原告陈士品系陈加荣的父亲，原告李祥宇和李一菲系陈加荣的儿子和女儿，四原告均系陈加荣的法定继承人，按照法律规定，陈加荣的法定继承人均属于身故保险金受益人。为维护原告的合法权益，根据法律规定，特提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告人保宿迁分公司辩称：1.2018年4月23日，原告李兵作为投保人为其妻陈加荣在被告处投保了2份保险，即主险“国寿百万如意行两全保险”和附加险“国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险”,并签订了保险合同。2018年8月19日，南京正泓司法鉴定所鉴定意见书显示,本案保险合同的被保险人陈加荣,于2016年11月1日被南京市口腔医院诊断为恶性肿瘤，即癌症。原告李兵及其妻子陈加荣知道陈加荣患有癌症而进行投保，并签订保险合同，不但违反了如实告知义务，而且足以影响被告是否决定承保和收取保险费的高低。依据《保险法》第16条第1款、第2款、第4款等规定，被告依法有权解除保险合同，并不支付保险金和保险费。2.本事故不属于意外事故。由于交警部门认定原告李兵对该事故承担全部责任，说明原告李兵在开车时应当预见自己迷迷糊糊驾车会带来严重后果，而继续开车，其主观心态虽不属于积极追求结果的出现，也不有效阻止，而是采取放任自流，因此，本次事故不属于外来的、突发的、非本意的事故，根据《保险法》第16条第7款规定，本次事故不属于保险责任范围，因而被告不予赔付保险金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的载明投保人和被保险人均为李兵，保险合同号为2018-321223-564-01504237-5的保险合同1份，证明被告李兵为其本人在被告处购买了“国寿百万如意行两全保险”和“国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险”。因该证据与本案无关联性，不具有证明效力，本院不予认定。原告提交的李兵与被告公司业务员宋彩虹微信聊天记录1份，证明宋彩虹在向李兵推销此保险时，知道陈加荣的身体状况，并且介绍此险种不是健康险而是意外伤害险，与健康状况无关。因在该份微信聊天记录中，被告公司业务员宋彩虹未明确陈述是否询问了被保险人陈加荣的病史情况，也没有明确陈述知道被保险人陈加荣患有疾病，该证据不具有证明效力，本院不予认定。原告提交的杨学明及其家属孟春云购买被告公司的“国寿百万如意行两全保险”合同2份，证明被告公司业务员在向客户推销保险的时候并不向客户询问客户的健康状况，也不需要体检。因该证据与本案无关联性，不具有证明效力，本院不予认定。被告提交的被告公司电话回访录音1份，证明被告公司工作人员曾向投保人李兵询问是否知晓保险合同的内容，尤其是否知晓保险合同中的免责条款、保险责任范围以及病史等。因该录音中被告公司回访人员只对投保人李兵的出生日期及之前是否接受过微信回访问卷进行了核实，并未询问其他内容，因此，该证据不具有证明效力，本院不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月23日，原告李兵通过被告公司业务员宋彩虹在被告处为其妻陈加荣投保了“国寿百万如意行两全保险”和“国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险”，并向被告交纳了首期保险费1104.50元。当日，被告向被保险人陈加荣签发了保险单，保险单载明：合同（组）号码为2018-321223-564-01504236-2;投保单号为1191320000525359;合同成立日期为2018年4月23日;合同生效日期为2018年4月24日;投保人为李兵;交费方式及交费日期为年交，每年的4月24日;险种名称：主险为国寿百万如意行两全保险，标准保费1040元，附加险为国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险，标准保费64.50元，首期保费合计1104.50元，主险和附加险被保险人均为陈加荣，保险金额均为50000元，保险期间均20年，交费期满日均为2028年4月23日。双方签订的保险合同中关于个人保险基本条款第一条约定：投保人提出保险申请，本公司同意承保，本合同成立。自本合同成立，本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。第四条约定：订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。第五条约定：本合同包含身故保险责任的，被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。被保险人身故后，没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产，由本公司根据《继承法》的规定履行给付保险金的义务。本案被保险人或投保人未指定被保险人身故保险金受益人。双方签订的保险合同中关于国寿百万如意行两全保险利益条款第二条约定：凡18周岁以上，60周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。第四条约定：本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额。第五条约定：被保险人于本合同生效之日起180日内，因疾病以外情形，于年满41周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾的，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）的160%给付保险金;被保险人遭受意外伤害，自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致被保险人身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金;被保险人以乘客身份乘坐私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致被保险人于年满75周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司除按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的9陪给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。第六条第一款约定：因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾的，本公司不承担给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金：一、投保人对被保险人的故意杀害或者故意伤害;二、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;三、被保险人在本合同成立或最后复效之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;四、被保险人服用、吸食或注射毒品;五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车;六、被保险人在本合同最后复效之日起180内因疾病;七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;八、核爆炸、核辐射或核污染。第六条第二款约定：因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金：一、被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;二、被保险人猝死;三、被保险人因流产、分娩;四、被保险人因整容手述或者其他内、外科手术导致医疗事故;五、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;六、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动;七、被保险人的精神和行为障碍。第六条第三款约定：因下列情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾，本公司不承担给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金：一、被保险人违反交通管理部门规定的行为;二、被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车或公务车时，在车箱外部所遭受的意外伤害;三、被保险人以驾驶员身份于本合同最后复效之日起180日内驾驶私家车或公务车期间遭受意外伤害;四、被保险人从事以营利为目的的旅客运输、货物运输的行为，或从事网约车经营活动的行为。第十一条对“意外伤害”释义为指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害;对“私家车”释义为指在境内登记、登记的使用性质为非营业性运输，且行驶证记载所有人为个人的9座以下（含9座）汽车。2018年7月19日15时53分，原告李兵驾驶其所有的苏Ｎ×××**小型普通客车沿泗洪县青戚线由西向东行驶至与湿地大道交叉路口处，冲入路口东侧河中，造成原告李兵受伤，乘坐苏Ｎ×××**小型普通客车的陈加荣当场死亡，车辆损坏。经南京市正泓司法鉴定所鉴定，陈加荣符合溺死。经泗洪县公安局交通警察大队认定，此次事故系原告李兵过度疲劳驾驶所致，未发现陈加荣在此次事故中存在违法行为，因此，认定李兵承担该起事故全部责任，陈加荣无责任。2019年1月21日，原告李兵向被告申请保险理赔。2019年1月29日，中国人寿保险股份有限公司向原告李兵邮寄拒绝给付保险金通知书，以2018321223564015042362号国寿百万如意行两全保险合同，被保险人陈加荣在投保前患有恶性肿瘤，投保时未如实告知，故拒付保险金，合同终止，本次事故不属于合同约定的责任范围，被告公司不承担本次事故的保险责任。根据保险合同及相关法律规定，被告公司解除该合同，终止其效力，并将退还所交保费金额1040元。双方因而成讼。另查明：原告李兵系陈加荣的丈夫，原告陈士品系陈加荣的父亲，原告李祥宇、李一菲系陈加荣的儿子、女儿，四原告均系陈加荣的第一顺序法定继承人。本院认为：原告李兵在被告处为其妻陈加荣投保了“国寿百万如意行两全保险”和“国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险”，双方所签订的保险合同合法有效。原告李兵已按保险合同约定向被告交纳了首期全额保险费，履行了合同约定的交费义务。在保险期间，被保险人陈加荣因乘坐原告李兵驾驶的私家车发生交通事故，造成陈加荣当场死亡，经交警部门认定，原告李兵负全责，陈加荣无责任。被保险人陈加荣因意外事故造成死亡，因该意外伤害事故发生在保险期间内，被告人保宿迁分公司作为保险人应按合同约定的保险责任范围及赔付办法承担给付原告保险金的责任。关于被告辩称原告李兵为其妻陈加荣投保保险时隐瞒了陈加荣在投保前患有恶性肿瘤的事实，违反了如实告知义务，足以影响被告是否决定承保和收取保险费的高低，被告有权解除保险合同，并不承担给付保险金的责任。本院认为，原告李兵为其妻陈加荣投保的主险和附加险均属于意外伤害保险，而非健康险，该险种针对的是被保险人因意外、自驾或乘坐私家车、公务车、客运车以及乘坐飞机而遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使被保险人身故或身体高度残疾而进行的保险，该保险承保与否并不以被保险人身体是否健康为必要前提，被保险人因疾病而身故或身体高度残疾，并不在保险责任范围内，保险人的保险责任赔偿范围只包括被保险人因意外伤害致使被保险人身故或身体高度残疾情形。因此，本案被保险人在投保前是否患有疾病，并不影响该险种投保和保险人承保。在本案保险利益条款中，虽有关于被保险人“身体健康”原则要求，并在电子投保单中标注被保险人是否患病，上述关于被保险人健康方面内容，只是保险合同一般格式条款要求，并非单独适用本案险种的专用条款内容。在本案保险免责条款中，并无关于被保险人患疾病后遭受意外伤害而保险人不承担给付保险金的约定。退一步说，即使该险种对被保险人投保存在健康要求，如发生意外伤害致使被保险人身故或身体高度残疾而保险人免责，被告也无证据证明其向投保人或被保险人已尽到了说明和特别提示义务。根据原告所提交的投保人李兵与被告公司业务员宋彩虹的微信聊天记录，宋彩虹虽没有陈述知道被保险人陈加荣投保前患有恶性肿瘤，但宋彩虹也没有陈述告知投保人李兵或被保险人陈加荣不能带病投保。因此，对被告以投保人或被保险人未如实履行告知义务而主张解除合同并免除保险责任的抗辩意见，本院不予采信。关于被告辩称被保险人陈加荣因交通事故死亡不属于意外事故，该事故不属于保险责任范围，因而被告不予赔付保险金。本院认为，被保险人因乘坐原告李兵驾驶的私家车在回家途中发生交通事故，致被保险人陈加荣溺水死亡。该事故经交警部门认定，原告李兵承担全部责任，被保险人陈加荣无责任。被保险人陈加荣因该事故死亡，属于保险合同约定的被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使被保险人身体受到伤害而致死的意外伤害，属于保险人保险责任范围，被告应按保险合同约定承担保险责任。故对被告该抗辩意见，本院不予采信。因本案被保险人或投保人未指定保险金受益人，被保险人陈加荣发生保险事故死亡后，四原告作为被保险人的法定继承人，有权向被告主张给付保险金。原告要求被告给付保险金500000元，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十八条、第三十一条、第三十九条规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司宿迁市分公司于本判决生效后30日内给付原告李兵、陈士品、李祥宇、李一菲保险金500000元。案件受理费8800元，由被告中国人寿保险股份有限公司宿迁市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，并向该院预交上诉案件受理费8800元。审 判 长  许 光人民陪审员  王福祥人民陪审员  罗 恕二〇一九年六月十四日书 记 员  许雅恒附录一：本案证据目录一、原告李兵等提交的证据及证明目的如下：1.保险合同2份，证明2018年4月23日李兵为其妻陈加荣和其本人在被告公司购买了“国寿百万如意行两全保险”。该2份保险合同生效日期均为2018年4月24日，保险金额均为50000元。投保人已按约定缴纳了首期保险费用。2.李兵与被告公司业务员宋彩虹微信聊天记录1份，证明宋彩虹在向李兵推销此保险时，知道陈加荣的身体状况，并且介绍此险种不是健康险而是意外伤害险，与健康状况无关。3.交通事故责任认定书1份，证明2018年7月19日陈加荣乘坐李兵驾驶的轿车在临淮湿地大道发生交通事故，造成陈加荣死亡，经公安交警大队认定，李兵承担该事故全部责任，陈加荣无责任。陈加荣是乘坐私家车发生交通事故造成的死亡，属于保险合同约定的理赔事由。4.亲属关系证明2份，证明李兵是陈加荣的丈夫，陈士品是陈加荣的父亲，李祥宇和李一菲是陈加荣的儿子和女儿。5.临淮派出所出具的陈加荣户口注销证明1份，证明陈加荣因交通事故死亡，户口已经被注销。6.杨学明及其家属孟春云在被告公司投保的“国寿百万如意行两全保险”保险合同2份，证明被告公司业务员在向客户推销保险的时候并不向客户询问客户的健康状况，也不需要体检。二、被告人保宿迁分公司提交的证据及证明目的如下：1.中国人寿保险股份有限公司拒绝给付保险金通知书1份，证明2019年1月29日被告正式通知原告解除保险合同、拒付保险金、退还保险费。2.电话回访录音1份，证明被告方回访人员曾向投保人李兵询问是否知晓保险合同的内容，尤其是否知晓保险合同中的免责条款、保险责任范围以及被保险人病史等。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人给付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有给付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，、住所身保险的受益人的姓名或者名称、住所；、住所iv>（二）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及给付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。