贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1255号原告：中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区延安东路15号。统一社会信用代码：91520100736612552T。负责人：郑心娅，职务：行长。委托诉讼代理人：王雷，贵州吉远律师事务所律师，执业证号：15201201310613462。委托诉讼代理人：凌杰绅，贵州吉远律师事务所实习律师，实习证号：2301180511258。被告：杨利君，男，1984年8月8日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：贵阳海明投资建设开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市云岩区瑞金北路23号富中才智中心7楼F座。统一社会信用代码：915201037221801898。法定代表人：吕保平。原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行（以下简称中国银行瑞金支行）诉被告杨利君、贵阳海明投资建设开发有限公司（以下简称海明公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行瑞金支行委托诉讼代理人王雷到庭参加诉讼。被告杨利君、海明公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行瑞金支行向本院提出如下诉讼请求：一、解除原告与被告于2012年10月30日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2012年瑞个房借字261号）；二、被告杨利君立即偿还原告贷款本金346136.18元，并按合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（截止2018年8月31日的利息为2823.5元，罚息为39.16元）；三、被告杨利君承担原告因实现债权而产生的律师费17450元；四、被告贵阳海明投资建设开发有限公司对上述债务承担连带还款责任；5、本案诉讼费、公告费、邮寄费等所有费用由二被告承担。原告中国银行瑞金支行诉称，2012年10月8日，杨利君与海明公司签订《商品房买卖合同》约定杨利君以按揭方式购买海明公司开发的位于贵阳市云岩区房屋。2012年10月30日，杨利君、海明公司与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，借款380000元，期限360个月，海明公司提供阶段性连带保证责任。同日，原告按约发放贷款。截止2018年8月31日，杨利君已拖欠原告借款本金1323.67元，利息2823.5元，罚息39.16元，未到期本金344812.51元。杨利君拖欠拒付借款本息的行为已构成严重违约，根据合同约定，原告有权解除合同并要求杨利君一次性偿还贷款余额、相关利息、罚息并赔偿原告因实现债权而产生的所有费用。海明公司作为保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。原告中国银行瑞金支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告杨利君、海明公司均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2012年10月8日，杨利君以按揭方式向海明公司购买其开发的位于贵阳市云岩区房屋。2012年10月30日，杨利君作为借款人，中国银行瑞金支行作为贷款人，海明公司作为保证人，各方共同签订编号为2012年瑞个房借字261号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定，1、贷款380000元，期限30年（360个月），自贷款人实际放款日起算；2、贷款利率为浮动利率，浮动周期为6个月，从贷款人实际放款日起每6个月重新定价一次，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率作为下一浮动周期的适用利率；3、借款人授权贷款人将贷款直接划至海明公司账户，借款人采用按月等额本息还款法还款，还款日为每月1日；4、借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；5、借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部提前到期，终止或解除本合同，要求保证人承担保证责任；6、保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证书之日起，保证人不再发生新的保证义务和责任，保证范围为合同项下全部债务，包括本金、利息、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费等）；7、因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、公告费用等）由借款人承担。合同签订之后，中国银行瑞金支行于2012年10月30日向杨利君发放贷款380000元。杨利君向中国银行瑞金支行出具借款借据约定，借款380000元，月利率为5.4583‰，并委托中国银行瑞金支行将该笔贷款直接支付至海明公司名下账户。后在合同履行过程中，杨利君未能按时足额偿还借款本息，已经连续11个月未按时足额偿还月供本息，债务人在2018年9月10日最后一次还款后就未再还款，中国银行瑞金支行起诉后仍未偿还逾期本息。截止2019年6月14日，中国银行瑞金支行主张杨利君尚欠本金余额344812.51元（含已入账未还本金6288.25元和未入账本金338524.26）、应收利息14425.55元、拖欠本金的罚息201.4元、应收利息的罚息477.12元。为追索本案债权，中国银行瑞金支行委托贵州吉远律师事务所处理本案诉讼事宜。但中国银行瑞金支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实。上述事实，有原告中国银行瑞金支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《商品房买卖合同》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、贷款已还款明细清单、《委托代理合同》等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告中国银行瑞金支行与被告杨利君、海明公司共同签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告中国银行瑞金支行已按约向被告杨利君发放贷款380000元，被告杨利君未按合同约定履行还款义务，已多次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告中国银行瑞金支行有权解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期，要求被告杨利君偿还剩余借款本息，并支付相应罚息及费用。故对原告中国银行瑞金支行要求解除合同的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。因原告中国银行瑞金支行所主张的“应收利息的罚息”477.12元实为中国人民银行在《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定的“复利”，本院在本案中对该项术语予以调整，之后均以“复利”表述原告所主张的“应收利息的罚息”。因此，对原告中国银行瑞金支行要求被告杨利君偿还贷款本金344812.51元、利息14425.55元、罚息201.4元、复利477.12元的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。2019年6月14日之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自每年的4月30日和10月30日重新确定罚息利率。原告中国银行瑞金支行未能提交律师费发票及支付凭证对律师费的实际发生并支付进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告中国银行瑞金支行要求被告杨利君支付17450元律师费的诉请，本院不予支持。被告海明公司自愿为借款人杨利君的债务向原告中国银行瑞金支行提供连带责任保证，因被告海明公司未能提交证据证明涉案抵押房屋已经办理正式抵押登记，故被告海明公司的保证责任并未解除，仍应对借款人杨利君的债务连带清偿。故对原告中国银行瑞金支行要求被告海明公司对被告杨利君的上述债务承担连带偿还责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行与被告杨利君、贵阳海明投资建设开发有限公司于2012年10月30日签订的编号为2012年瑞个房借字261号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告杨利君于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行贷款本金人民币344812.51元，利息人民币14425.55元及相应罚息和复利（暂计算至2019年6月14日的罚息为人民币201.4元，复利为人民币477.12元，之后的罚息和复利以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至本息付清之日止，遇基准利率调整的，自每年的4月30日和10月30日重新确定罚息利率）；三、被告贵阳海明投资建设开发有限公司对上述第二项中确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行其余诉讼请求。案件受理费6796元，由原告中国银行股份有限公司贵阳市瑞金支行负担323元，由被告杨利君、贵阳海明投资建设开发有限公司共同负担6473元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  叶 扬人民陪审员  付春燕二〇一九年六月二十八日法官助理刘川平书记员余爽爽