宁夏回族自治区同心县人民法院   民 事 判 决 书                         （2019）宁0324民初554号     原告：马天雄，男，生于1967年1月5日，回族，农民，初中文化，住宁夏回族自治区同心县。   委托诉讼代理人：喜生明，系同心县法律援助中心律师。一般代理。  被告：中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司同心支公司，住所地宁夏回族自治区同心县。   负责人：马强,系该公司总经理。   委托诉讼代理人：马云婵，系宁夏麟祥律师事务所律师。特别授权。 原告马天雄与被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司同心支公司（以下简称“平安财险同心支公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告马天雄的委托诉讼代理人喜生明、被告平安财险同心支公司的委托诉讼代理人马云婵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。    原告马天雄向本院提出诉讼请求：1. 请求依法判令被告对原告投保的事故车辆宁XXX号跃进牌轻型货车的责任保险进行理赔，赔偿原告已向被害人贺风英赔付的各项费用共计20万元（原告向贺风英共计支付31万元整。其中，中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司同心支公司支付交强险11万元）；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年3月9日，原告所有的宁XXX号跃进牌轻型货车在被告平安财险同心支公司投保了交强险和机动车商业险。其中，机动车交强险保险期限自2018年3月10日起至2019年3月10日，机动车商业险自2018年3月11日至2019年3月10日。原告向被告缴纳机动车交强险和商业险保险费共计3626.5元。2018年4月2日20时许，原告驾驶宁XXX号跃进牌轻型货车由南向北行驶至X322线5km+400m路段时，车辆前部与步行由西向东横过公路的贺风英相撞，致使贺风英受伤送医院抢救无效于当日死亡、车辆受损的道路交通事故。靖远县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定马天雄负此次事故的主要责任，贺风英负次要责任。事故发生后，原告家人积极与死者家属协商赔偿事宜，经靖远县公安局交通警察大队调解，原告一次性赔偿死者贺风英医疗费、丧葬费、死亡赔偿金等一切费用共计31万元。随后，原告向被告索赔时，被告却仅向原告支付了111563元，下剩部分被告拒绝理赔，故提起诉讼。   被告平安财险同心支公司辩称，1.涉案车辆在被告保险公司投保了交强险和商业三者险（其中第三者责任险限额为50万元），本次事故发生在保险期间。2.经过协商，原告已在交强险范围内支付赔偿款111563元。3.被告拒绝支付商业险赔偿款。理由：原告投保时提供的行车证显示涉案车辆使用性质为非营运，并告知被告其并未从事营业性运输，故被告按照非营运车辆承保并收取相对较低的保险费，原告在签订保险合同时明显存在故意欺骗行为，被告不承担赔偿商业险的责任；涉案车辆改变使用性质，由非营运车辆转变为营运车辆，导致车辆危险程度显著增加，属于免除保险责任范围。原告在承保后，私自改变车辆使用性质，由靖远县往同心县运输蔬菜进行贩卖，违反保险合同的约定，被告应免责；被告就责任免除条款已尽到提示和明确说明义务，故被告应对商业险免责。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：   1.原告出示交通事故处理协议书、收条、谅解书复印件各1份，证明原告马天雄与贺风英家属岳生平、常平秀达成赔偿协议，原告马天雄一次性赔偿给死者贺风英家属医疗费、丧葬费、死亡赔偿金等费用共计31万元；贺风英家属岳生平收到原告马天雄的交通事故赔偿金31万元；原告马天雄赔偿贺风英家属31万元，贺风英家属对马天雄表示谅解。对以上证据，被告平安财险同心支公司认为属于原告和死者家属处理交通事故的相应手续，被告未参与事故处理，虽然原告向被告提交了该证据的原件，但不能约束被告。对此本院认为，上述证据来源合法，本院对其真实性予以确认。   2.原告出示电话录音1份，证明2018年4月2日20时马天雄在靖远县发生交通事故后，靖远县平安财产保险公司张宗良等二位职员来到事故现场，张宗良指示马天雄写下：该车从靖远县到同心县长期从事营运，另一位职员指示马天雄写下：贩卖。被告平安财险同心支公司对以上证据的三性和证明目的不认可，认为该录音音质不清晰，被通话对象是否保险公司员工不清楚，通话内容也反映不出原告受保险公司员工指示书写材料，反倒可以反映出是原告自愿书写。对此本院认为，以上证据能够与在卷其他证据印证，本院对其真实性予以确认，但从录音内容看，不能反映出原告的证明目的，本院对该证据的证明目的不予确认。   3.原告出示证人证言，证明原告从靖远县往同心县拉萝卜喂牛羊的事实。被告平安财险同心支公司对证人证言的三性和证明目的不认可，认为证人与原告系亲属关系，同时又具有合资合作关系，所以不具备证人资格，证言也不真实。原告马天雄认为该证人证言真实可信。对此本院认为，该证据系孤证，无其他证据予以印证，本院对该证据的证明效力不予确认。   4.被告平安财险同心支公司出示中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险单（抄件）1份，证明涉案车辆宁XXX号车辆在被告处投保了商业三者险、商业保险单重要提示特别约定部分均有明确的免责说明被告保险公司已尽到提示和告知义务。原告质证认为，该投保单特别约定的保险条款和其他条款放到一起，密密麻麻，一般人都很难看清楚，被告更没有在其保险责任免除的地方用黑体字、下划线或者大字体的方法进行个别处理，以此提示原告注意，根据保险法第十七条的规定，被告未对保险责任免除条款向原告提出明确提示，该保险责任免除条款不发生法律效力；被告为保护自身利益设立免责条款，加重被保险人的责任，排除被保险人依法享有的权利，根据保险法十九条的规定，该免责条款书无效条款。本院认为，该证据来源合法，本院对其真实性予以确认。   5. 被告平安财险同心支公司出示《机动车保险索申请书/转账支付授权》1份、验标照片2张、机动车辆保险拒赔通知书1份、转账支付凭证1份，证明事故发生现场，原告自认由靖远到同心贩卖蔬菜，从事营运，被告公司于2018年4月16日向原告送交了拒赔通知书，明确告知拒赔理由，2018年6月10日，原告马天雄同意由被告公司只赔付交强险，放弃商业险的索赔，被告公司于2018年6月13日支付了交强险款111563元。原告对该证据的客观性有异议，认为针对索赔申请书当中原告的签字、书写的内容是按照被告职员的意思书写；原告当时发生交通事故后，精神高度紧张、恍惚；原告的车辆是家用而非营运，发生交通事故时原告拉萝卜用于自己喂羊，没有从事营业性运输；原告没有将家用的车辆改为营运性车辆。本院认为，该证据来源合法，本院对其真实性予以确认。   6. 被告平安财险同心支公司出示机动车综合商业保险条款2014版，证明第二章第二十五条第三款明确约定被保险机动车被改变使用性质，导致车辆危险程度显著增加，保险人不负责赔偿，被告公司在承保时，已将该条款告知原告。原告对该证据的证明目的有异议，认为该证据只是一份法律条文，并不能证实被告对原告进行了告知义务。本院认为，该证据来源合法，本院对其真实性予以确认。从该证据内容看，被告平安财险同心支公司已就相关免责条款以加黑字体等形式进行了提示，但被告平安财险同心支公司并未提供有效证据证实其公司已对原告就免责条款进行了明确说明，故对被告的证明目的，本院不予确认。   本院经审理认定事实如下：   2018年4月2日20时许，原告马天雄驾驶宁XXX号跃进牌轻型货车由南向北行驶至X322线5km+400m路段时，车辆前部与步行由西向东横过公路的贺风英相撞，致使贺风英受伤送医院抢救无效于当日死亡、车辆受损的道路交通事故。4月16日，甘肃省靖远县公安局交通警察大队作出靖公交认字（2018）第53号道路交通事故认定书，认定原告马天雄负此次事故的主要责任，贺风英负次要责任。事故发生后，原告马天雄家属与受害人贺风英家属协商赔偿事宜，经调解，原告马天雄一次性赔偿贺风英家属医疗费、丧葬费、死亡赔偿金等一切费用共计31万元（已支付）。2018年6月13日，被告平安财险同心支公司向原告马天雄支付医疗费、死亡赔偿金共计111563元。庭审中，原告马天雄变更诉讼请求为：1.判令被告对原告投保的事故车辆宁XXX号跃进牌轻型货车的责任保险进行理赔，赔偿丧葬费29774.5元（甘肃省的标准，因死者是甘肃省靖远县磷盐场退休职工，长期在靖远县磷盐场家属楼居住。2017年的标准59549元/12月×6月=29774.5元）、死亡赔偿金205544元（死者生于1945年5月7日，死亡时72岁，按照2017年甘肃省的标准是25693元/年×8年=205544元）、精神损害抚慰金5万元，共计261786.5元。除去被告已赔付的111563元，被告需支付原告赔偿金151786.5元；2.本案诉讼费用由被告负担。   另查明，原告马天雄所有的宁XXX号跃进牌轻型货车在被告平安财险同心支公司投保了交强险和商业险（其中机动车第三者责任保险责任限额为50万元，并投保不计免赔险）。其中，交强险保险期限自2018年3月10日起至2019年3月10日，商业险自2018年3月11日至2019年3月10日。   本院认为，宁XXX号车辆在被告平安财险同心支公司购买了商业险，该合同依法成立并生效，对保险人与被保险人均产生法律效力。就原告马天雄在交通事故中所受损失，被告平安财险同心支公司辩称涉案车辆系非营运车辆私自变更为营运车辆而免赔。经核，被告平安财险同心支公司就商业险保险条款中被保险机动车被改变使用性质、导致车辆危险程度显著增加的免责条款并未提供证据证实其公司已向投保人作出明确说明，故该责任免除条款不产生效力，被告平安财险同心支公司应向原告马天雄承担赔偿责任。原告马天雄主张的丧葬费29774.5元以及死亡赔偿金205544元均未超出标准，本院予以确认，但原告主张的精神损害抚慰金过高，本院酌定为2万元。由于在涉案事故中，原告马天雄负主要责任，本院酌定原告马天雄承担此次事故70%的责任。综上，减去被告已赔偿的111563元，被告还需向原告赔偿各项经济损失100628.85元。对原告诉讼请求中合理部分，本院予以支持，超出部分本院不予支持，   综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：   一、被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司同心支公司于本判决生效后十日内一次性赔偿原告马天雄各项经济损失共计100628.85元；  二、驳回原告马天雄的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4300元，由被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司同心支公司负担2164元，原告马天雄负担2136元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院。                                    审 判长    周英   人民陪审员    马长保   人民陪审员    顾金贵         二〇一九年六月二十日                                 书 记员  马永芳           本案适用的相关法律规定：   一、《中华人民共和国保险法》   第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。   对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。   二、《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。