浙江省杭州市江干区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0104民初11987号原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司，住所地杭州市江干区天城路**（万事利科技大厦）********。法定代表人李建华。委托代理人曾瑞胜、陈乐，浙江六和律师事务所律师，特别授权代理。被告汤文蔚，女，1969年11月12日出生，汉族，身份证住址上海市静安区。委托代理人彭洪波、彭雅鹏，上海正荣律师事务所律师，特别授权代理。被告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地广东省深圳，住所地广东省深圳市罗湖区罗芳路**南方大厦********iv style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>负责人李振平。委托代理人吴玙、谭怡程（实习），北京市盈科（深圳）律师事务所律师，特别授权代理。原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司（以下简称万事利公司）诉被告汤文蔚、中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司（以下简称保险公司）小额借款合同纠纷一案，于2018年11月15日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭审判，于2019年5月6日公开开庭进行审理。原告万事利公司的委托代理人曾瑞胜、陈乐，被告汤文蔚及委托代理人彭雅鹏，被告保险公司的委托代理人吴玙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告万事利公司依据其与被告汤文蔚所签借款合同、补充协议、抵押合同等，以及汤文蔚向被告保险公司投保的保险单等起诉，诉讼请求：1、依法判决被告汤文蔚向原告返还借款本金人民币463万元，利息人民币255296.93元（以借款本金人民币463万元为基数自2017年8月25日起按年利率5.8%计算至2018年8月7日，详见附表一：《本息计算表》），咨询费人民币30811.7元（咨询费＝0.7%＊贷款金额＊贷款期限（天）／365天，详见附表二：《咨询费计算表》）；2、依法判决被告汤文蔚向原告支付逾期罚息人民币88287.12元（逾期罚息以未付本金463万元为基数按年化率23.2%暂计算至2018年9月7日，逾期罚息应计算至被告实际归还借款日为止，详见附表三：《罚息计算表》）；3、依法判决被告汤文蔚向原告支付原告支出的律师费人民币215943.36元；4、依法判决原告对被告汤文蔚名下坐落于上海市××路××号××幢××室的房产（房地产权证号：沪房地静字（2015）第022**）享有抵押权，并对以上抵押物折价、拍卖及变卖所得价款就上述全部债权范围内享有优先受偿权；5、依法判决被告保险公司在人民币4886032.66元范围内对被告汤文蔚上述1、2、3项付款义务承担连带清偿责任，并赔付自迟延理赔之日起以应付未付金额为基数，按年利率6%计算的利息损失直至上述金额支付之日止；6、本案诉讼费用由被告汤文蔚负担。被告汤文蔚汤文蔚辩称：（1）本案已涉嫌刑事犯罪，汤文蔚系受到左卫翔的诈骗方办理本案贷款，款项实际也被左卫翔取走，左卫翔现已被上海市公安局静安区分局逮捕，本案应移送公安机关处理。（2）本案原、被告之间并未形成真实的借贷关系，汤文蔚并未实际获取款项。（3）汤文蔚已归还部分款项，共计222240元,2017年9月至12月，每月18日归还55560元。被告保险公司辩称：（1）保险公司不应作为本案当事人参与诉讼，原告已出具书面承诺，同意在本案中先处置抵押物，在使用全部司法手段仍未能全额追回的剩余本息，方能向本公司主张差额部分索赔。（2）保险公司在本案中承保的范围仅为借款本金及借款期限内利息，并扣除汤文蔚已归还部分款项。本院经审理查明，2017年8月9日，被告汤文蔚经中介机构浙江正唐资产管理有限公司（以下简称正唐公司）介绍，与原告签订了编号为ＪＫＳＨＪＡ2017081001的《借款合同》，原告为贷款人，汤文蔚为借款人，双方约定的贷款期间自2017年8月9日起至2018年8月7日止，借款利率为年利率5.8%，实际借款利率以借款借据为准。借款人在借款发放后三个月内另行向贷款人支付借款金额年化0.7%的咨询费。合同还约定，如借款人逾期还款的，自逾期之日起按本合同约定的利率加收300%作为罚息利率，计收逾期利息。2017年8月10日，原告和汤文蔚签署了合同编号为ＤＹＳＨＪＡ2017081001的《抵押合同》，约定由汤文蔚提供其位于上海市静安区××路××号××幢××室的房产（房房地产权证号：沪房地静字（2015）第022**作抵押，被担保的主债权为上述《借款合同》项下的全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（含律师费、诉讼或仲裁费等）和所有其他应付费用，并办理了抵押登记（不动产登记证号：沪（2017）静字不动产证明第0××2号）。2017年8月25日，原告与汤文蔚与就上述借款合同签订编号为BCJKSHJA20170810001的《补充协议》，约定借款合同的实际借款期限、实际借款利率、实际借款金额以借款借据为准。借款借据载明：借款金额463万元，借款日期为2017年8月25日，还款日期为2018年8月7日，借款利率为年利率5.8%，还款方式为到期一次性还本付息。2017年8月25日，原告通过银行转账向汤文蔚支付463万元。2018年7月30日，原告向汤文蔚发送了《到期贷款通知书》（编号：2018年第002号），通知汤文蔚其贷款将于2018年8月7日到期。原告因本案支出律师费人民币215943.36元。2017年8月9日，汤文蔚向被告保险公司投保了合同履约保证保险，被保险人为原告，合同金额为人民币4886032.66元，保险限额人民币4886032.66元。2018年8月13日，原告出具《关于部分保单索赔的说明》，声明：包括本案在内的11件保险公司承保的贷款业务，若发生借款违约风险，当由我公司以自己名义先行通过债抵合一、处置抵押物的方式直接向借款人主张实现债权；若已使用全部司法手段，最终仍未能全额追回《借款合同》项下剩余未了的本金和利息，届时我公司有权向贵司提请差额部分的索赔。另查明，2019年1月2日，汤文蔚向上海市公安局静安分局报案，称因受案外人左卫翔诈骗而办理本案贷款，款项均被左卫翔占有。上海市公安局静安分局于2019年1月9日决定立案侦查，该案正在侦查过程中。上述事实，由原告提交的借款合同、补充协议、借款借据、付款凭证、抵押合同、房产证、不动产登记证明、法律委托服务合同、律师费发票、律师费支付凭证、保险单、报案短信回执，被告汤文蔚提供的立案告知书，被告保险公司提供的说明、投保单予以证明。本院认为，虽然公安机关已对案外人左卫翔涉嫌诈骗一案进行立案侦查，根据当事人的陈述以及在案证据，被告汤文蔚因左卫翔虚构事实，对所借款项用途产生认识错误，但其对向原告办理本案贷款的事实并无认识错误，现有证据也不能证明原告与左卫翔存在恶意串通，故本案本身并非经济犯罪，应以民事纠纷审理，汤文蔚与原告所签借款合同、补充协议、抵押合同均系双方真实意思表示，合法有效，原告也已依约履行放贷义务，至于款项具体用途与去向并不影响本案借款行为的效力。汤文蔚应依约归还原告借款本金及利息、咨询费，并承担逾期还款的违约责任，支付逾期利息及原告因本案支出的律师费。关于汤文蔚所提其已向正唐公司支付部分款项，该款项系归还本案借款的辩解，因借款合同及借款借据中明确约定到期一次性归还本息，且约定了明确的还款账户，故汤文蔚向正唐公司支付的款项不符合合同中关于还款的约定，虽然正唐公司系本案借款介绍人，但鉴于现有证据不足以证实原告委托正唐公司代为收取款项，因而汤文蔚主张其向正唐公司支付的款项系归还本案借款依据不足，本院对该辩解不予采信，汤文蔚就上述款项可与正唐公司另案处理。汤文蔚已将其名下房产为上述贷款提供抵押担保，故原告作为抵押权人，有权就该房产以折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于原告对被告保险公司所提诉请，因原告已出具书面说明，承诺本案贷款先行处理抵押物，待穷尽司法手段后再向保险公司索赔差额部分，该承诺系原告单方所作民事法律行为，系其真实意思表示，对其具有法律拘束力，保险公司据此所提抗辩理由成立。故原告在处理抵押物及穷尽司法手段前不得向保险公司主张索赔，原告的上述诉请本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告汤文蔚归还原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司借款本金人民币4630000元，支付利息人民币255296.93元、咨询费人民币30811.7元；二、被告汤文蔚支付原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司逾期罚息人民币88287.12元（以实际未付本金为基数，按年利率23.2%暂计算至2018年9月7日，之后计算至本金实际归还之日止）；三、被告汤文蔚支付原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司因本案支出的律师费人民币215943.36元；以上第一、二、三项付款义务，被告汤文蔚应在本判决生效后十日内付清；四、原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司有权对被告汤文蔚名下位于上海市静安区××路××号××幢××室的房产（房地房地产权证号：沪房地静字（2015）第0022**折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；五、驳回原告杭州市江干区万事利科创小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币48342元，财产保全费人民币5000元，由被告汤文蔚负担，并于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费；对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内未交纳的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴斌元人民陪审员  符小丽人民陪审员  陈小梅二〇一九年六月十二日代书 记员  陈叶菲