山东省青岛市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）青金商终字第265号上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司。负责人王旭光，该公司总经理。委托代理人王亚宁，山东天华律师事务所律师。被上诉人（原审原告）许晓娟。委托代理人王秋山，山东创达律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司因与被上诉人许晓娟财产保险合同纠纷一案，不服山东省青岛市黄岛区人民法院（2014）黄商初字第182号民事判决，于2014年4月15日向本院提起上诉。本院于2014年7月21日受理。本院受理后，由代理审判员程超担任审判长、代理审判员李鸿宾担任本案主审与代理审判员刘昭阳共同组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。许晓娟在一审中诉称：2013年11月24日21时0分，朱雪峰驾驶津B×××××号小轿车沿沈海高速行驶至沈海高速下行线1127公里900米时，所驾车右前部、右部分别与高速公路护栏碰撞，致车辆损坏，无人员伤亡。本案事故经南通市公安局交通巡逻警察支队高速公路三大队认定，朱雪峰负事故的全部责任。另外，因中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司分别承保了津B×××××号小轿车的交强险和机动车损失保险及不计免赔等，因此应在承保范围内依法承担赔偿义务。2013年12月16日，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司出具的《机动车保险车辆损失情况确认书》将津B×××××号小轿车认定为全损，定损合计为9.614万元，残值作价为2.6万元，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司主张按此价值进行理赔。许晓娟认为，对被保险车辆的实际损失，应以双方的保险条款约定为准，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司应按19.572万元的车辆损失金额进行赔付，双方未达成一致，为维护许晓娟权益，请求法院依法判令中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司支付许晓娟保险理赔金19.572万元，并承担诉讼费。中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司在一审中辩称，按照保险金额23万元计算，许晓娟的车辆已经实际行驶97个月，按每月折旧率6‰计算，可以得出保险事故发生时，被保险车辆的实际价值是9.614万元，再扣除车辆残值2.6万元，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司应该按照7.014万元对许晓娟的车辆损失予以赔付。根据《保险法》第五十五条、第五十九条的规定，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司的计算符合保险法条款和保险法的损失补偿原则。许晓娟的诉讼请求超过车辆实际价值，多余的部分依法不应该予以支持。原审法院经审理查明：2013年5月8日，许晓娟在中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司处为津B×××××号车辆投保了机动车交通事故强制险（保单号：PDZA××92）；2013年5月8日，许晓娟另在中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司处为津B×××××号车辆购买了商业保险（保单号：PDAT××19），含机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险，其中机动车损失保险保险金额为23万元，上述险种均投保了不计免赔特约险，保险期间自2013年5月8日零时至2014年5月7日二十四时止。许晓娟依约缴足保费，其中机动车损失保险计费标准为：新车购置价23万元。保险合同中载明，被保险车辆车主为朱雪峰。商业保险相关条款约定：第六条机动车损失保险（一）保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：1、碰撞、倾覆、坠落；2、火灾、爆炸；3、外界物体坠落、倒塌；4、暴风、龙卷风；5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；6、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（二）发生保险事故时，被保险人为防止或减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。第十五条应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。第十八条机动车损失保险的保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任。（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投标人与保险人协商确定。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。第三十八条机动车损失保险按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆增值税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商约定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。许晓娟在投保单“投保人声明”一栏签字确认。该被保险车辆始购买于2005年10月17日，产地为英国，厂牌型号为迷你1598cc小轿车，购置价格为36.8万元，原车主为赵景春，根据车辆行驶证显示，2007年12月5日所有人变更为朱雪峰。另查明，2013年11月24日21时0分，朱雪峰驾驶津B×××××号小型客车，沿沈海高速行驶至沈海高速下行线1127公里900米时，所驾车右前部、右部分别与高速公路护栏碰撞，发生交通事故，致车辆损坏，无人员伤亡。南通市公安局交通巡逻警察支队高速公路三大队于2013年11月24日作出《道路交通事故认定书》，认定当事人朱雪峰负遇情况处置不当，未确保安全的行为是事故发生的原因，应承担事故的全部责任。该保险事故发生在保险期间内，且属于保险事故。事故发生后，2013年12月16日，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司就该被保险车辆情况出具《机动车保险车辆损失情况确认书》，认定该车全车中度受损，定损合计金额为9.614万元，残值作价2.6万元。现在被保险车辆在许晓娟处。上述事实，由许晓娟提交的道路道路交通事故认定书、保险条款、机动车保险单两份、机动车行驶证、货物进口说明书、机动车销售统一发票、进口机动车辆随车检验单，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司提交的机动车保险车辆损失情况确认书、投保单等书证以及本院庭审笔录在案为凭，已经庭审质证和本院审查，可以采信。原审法院认为：许晓娟与中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司双方在自愿、协商一致的基础上订立机动车强制保险和商业保险合同，不违反法律、法规的强制性规定，依法成立且生效。本案的焦点问题在于许晓娟的旧车在投保时按照新车购置价缴纳保费，其发生保险事故全损后中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司应按何种标准支付保险金的问题。本案的商业保险合同系中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司单方制作、提供的格式合同，根据保险法的相关规定，保险人应当对格式条款作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司就保险条款单独印刷并提供给许晓娟，许晓娟在《投保单》投保人声明栏签字确认对保险条款相关内容已知悉，许晓娟无其他证据证明中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司未履行说明义务，原审法院认定中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司就免责条款、计费标准及理赔规则已向许晓娟履行说明义务。根据保险条款约定，按照新车购置价投保的，发生保险事故后中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司应在保险金额内（本案为23万元）计算赔偿，对于保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司应按保险事故发生时被保险机动车的实际价值赔偿许晓娟。原审庭审中，许晓娟与中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司对被保险车辆实际价值按照23万元计算均无异议，争议焦点在于发生保险事故时被保险车辆的实际使用时间。保险合同是格式合同，且保费计算知识比较专业，根据合同法的相关规定，发生纠纷时合同双方对格式条款的解释意见不一，应当作出有利于非格式合同提供方的解释，且中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司在主观上明知许晓娟车辆系旧车，却仍然按照新车购置价来计算保费，并实际收取了许晓娟的保费，应当认定保险事故发生时，许晓娟的车辆已实际使用6个月，按照月折旧率6‰计算其折旧金额为0.828万元（23万元×6×6‰），实际价值为22.172万元（23万元-0.828万元）。原审庭审中，许晓娟与中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司双方均认可被保险车辆尚有残值2.6万元，因此，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司应在保险金额内赔偿许晓娟19.572万元（车辆实际价值22.172万元-残值2.6万元）。由中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司在交强险范围内支付2000元，余款19.372万元由中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司在机动车损失保险范围内支付。因此，对于中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司辩称被保险车辆应按实际使用97个月计算折旧率，无事实及法律依据，原审法院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第五十五条第一款之规定，作出判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司于判决生效之日起十日内在交强险范围内支付许晓娟保险金2000元。二、中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司于判决生效之日起十日内在机动车损失保险范围内支付许晓娟保险金19.372万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4214元，许晓娟已预缴，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司应于判决生效之日起十日内直接支付给许晓娟。宣判后，中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司不服，上诉至本院。上诉人中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司上诉称：一、原审判决混淆了新车购置价和车辆实际价值的概念。上诉人对保险车辆新车购置价按照23万元计算无异议，并非是实际价值按照23万元计算无异议。二、原审判决对车辆实际价值的计算缺乏事实、合同和法律依据。根据保险合同的约定，其计算是按照车辆的重置价值减去车辆折旧。在本案应当是约定的车辆新车购置价即重置价值减去车辆已经行驶的全部时间的折旧。三、本案保险合同系按照新车购置价投保的保险合同，并非按照实际价值投保的保险合同。四、本案保险合同条款的解释不存在争议，对车辆折旧的计算方式也非常明确，不存在对格式条款有两种以上解释的情况。请求撤销原审判决，改判上诉人给付被上诉人保险赔偿金70140元。一、二审诉讼费由被上诉人承担。被上诉人许晓娟答辩称：一、上诉人与被上诉人签订的保险合同是按照保险标的23万元向上诉人购买的保险。二、被上诉人与上诉人在保险合同中未约定投保车辆的保险价值，因此应以本案诉争的保险车辆发生保险事故时的实际价值进行赔偿。三、上诉人已经按照23万元收取了被上诉人的保费，并且上诉人明知被保险车辆为旧车，却仍然按照新车购置价来计算并收取保费。四、保险条款中关于折旧金额计算公式中“被保险机动车已使用月数”系格式条款，对条款有争议时，应当作出不利于格式条款提供方的解释。请求驳回上诉，维持原判。本院查明的事实与原审查明的一致。本案经调解，未能达成协议。本院认为，上诉人与被上诉人签订的商业保险条款第十八条约定，本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格。在被上诉人签字确认的投保单中载明，投保险种中的机动车损失险按照新车购置价23万元计算。在保险单中载明的新车购置价亦为23万元。因此，应认定上诉人与被上诉人约定被保险车辆的新车购置价为23万元。上诉人与被上诉人签订的商业保险条款第三十八条第一款约定：机动车损失保险按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的，发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。本案被保险车辆系2005年10月20日购买，至2013年11月24日发生全部损失的交通事故时实际行驶8年零一个月，即97个月。根据保险条款中约定的9座以下客车月折旧率0.6%计算，折旧率为58.2%。即被保险车辆在事故发生时的实际价值应为96140元（23万元-23万元×58.2%）。上诉人与被上诉人均认可被保险车辆尚有残值2.6万元，因此上诉人应当赔偿被上诉人车辆保险赔偿金70140元（96140元-26000元）。原审判决将车辆新车购置价认定为车辆实际价值，不符合双方保险合同约定，依法予以纠正。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条、第五十五条、第五十九条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：撤销青岛市黄岛区人民法院（2014）黄商初字第182号民事判决；上诉人中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司于本判决生效之日起十日内支付被上诉人许晓娟保险赔偿金70140元。一审案件受理费4214元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司负担1554元，被上诉人许晓娟负担2660元；二审案件受理费2812元，由被上诉人许晓娟负担。因该款上诉人已预交，故由被上诉人许晓娟于本判决生效后十日内给付上诉人中国人民财产保险股份有限公司青岛经济技术开发区支公司。本判决为终审判决。审 判 长  程 超代理审判员  李鸿宾代理审判员  刘昭阳二〇一四年十月十日书 记 员  于 圆