昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2014）五法民三初字第968号原告：中国工商银行股份有限公司昆明大观支行。住所：昆明市大观街万裕组团**。负责人：张云萍，行长。委托代理人：李忠义，该单位员工，特别授权代理。委托代理人：袁彬，云南勤业律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：程雷，女，汉族，1971年1月22日生，住昆明市。被告：杨鸿明，男，纳西族，1963年2月3日生，住昆明市。原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行（以下简称原告）诉被告程雷、杨鸿明金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月27日立案受理后，依法由代理审判员杨丹适用简易程序于2014年10月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李忠义、袁彬，被告程雷、杨鸿明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2011年2月15日，原告与两被告签订《个人借款/担保合同》，合同约定原告为被告程雷办理金额为人民币500000元的个人房屋抵押贷款，用于装修房屋，贷款期限为120个月，自2011年2月18日至2021年2月18日，贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额还款，该笔贷款用两被告共有的位于昆明市东风东路306号C幢1单元701号房产为借款做抵押担保。2011年2月18日，原告按合同约定向被告程雷发放了人民币500000元个人综合消费贷款。从2013年8月起，被告程雷开始出现多次逾期还款，经原告多次上门催收、电话催收和送达《个人贷款逾期催收通知书》、《律师函》等文书催收，被告程雷仍怠于履行还款义务，贷款累计逾期期数已达11期，最高连续违约月数为7期。截至2014年8月11日，两被告共欠贷款本金余额人民币391387.56元及利息人民币18029.96元。两被告的行为已构成违约，原告为了维护自身合法权益，故诉至法院请求判令：1、解除原告与两被告签订的《个人借款/担保合同》；2、两被告偿还原告借款本金人民币391387.56元及截至2014年8月11日利息人民币18029.96元及该借款本金自2014年8月12日起至实际还清借款本金之日止的利息、罚息及复利；3、原告就抵押房产位于昆明市东风东路306号C幢1单元701号房屋价值优先受偿；4、两被告承担原告实现债权的律师费人民币20400元；5、本案诉讼费由两被告承担。两被告辩称：我方不清楚现在还差欠原告多少借款，我方在原告起诉后还还过一部分款项，对律师费金额的计算方法及是否应由我方承担不清楚，对原告主张的其他事实无异议。归纳原被告双方的诉辨观点，被告程雷、杨鸿明对原告主张的借款事实及抵押事实予以认可，故本院对原告主张的借款事实及抵押事实依法予以确认。本案的争议焦点为：两被告尚欠原告借款本金、利息为多少及律师代理费是否应由两被告承担？原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：1、借据明细表、还款明细表，证明两被告于2013年8月28日起开始逾期还款，两被告在原告向本院提起诉讼后向原告偿还了借款本息人民币2000元，截止2014年9月21日，尚欠原告借款本金人民币389907.67元；2、律师代理费发票，证明原告为维护自身合法权益，支付了律师代理费人民币20400元。经质证，两被告对上述2组证据认为不清楚。两被告为支持其答辩观点，提交了以下证据：1、经济犯罪案件接报警三联单、立案告知书、昆明市西山区人民法院民事判决书，证明两被告因其他经济纠纷被诈骗；2、还贷大观支行，理财金账户历史明细清单，证明两被告尽所有能力在偿还贷款；3、两被告的失业证及身份证，证明两被告的身份情况及被告杨鸿明已失业。经质证，原告对两被告的上述证据的真实性均无异议，但第1组证据及第3组证据中的失业证与本案无关。本院认为，两被告虽认为不清楚原告提交证据的三性，但并没有提供证据证明尚欠原告的借款本息为多少，原告提交的2组证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院依法予以采信；原告对两被告提交的第2组证据的真实性无异议，本院依法予以采信，原告对两被告提交的第1组证据及第3组证据中的失业证的真实性无异议，但认为与本案无关，本院认可两被告提交的上述证据的真实性，但第1组证据及第3组证据中的失业证与本案无关，本院不予采信。经审理查明：2011年2月15日，原告与两被告签订《个人借款/担保合同》，合同约定向原告借款人民币500000元，用于两被告房屋装修，两被告授权原告将贷款发放到案外人昆明市五华区高迪设计工作室的账户上，贷款期限为120个月，自2011年2月18日起至2021年2月18日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息还款，两被告逾期还款，罚息利率按本合同所执行的贷款利率基础上加收50%计算，两被告以其所有的位于昆明市东风东路306号C幢1单元701号房屋为借款提供抵押担保等主要内容。2011年2月15日，上述合同办理了公证。2011年2月16日，两被告办理了房屋抵押登记手续。2011年2月18日，原告将两被告所借款项人民币500000元发放到案外人昆明市五华区高迪设计工作室的账户上。两被告自2013年8月28日起开始逾期还款，两被告在原告向本院提起诉讼后向原告偿还了借款本息人民币2000元，截止2014年9月21日尚欠原告借款本金人民币389907.67元、利息人民币20263.78元。原告为实现债权而支付的律师费为人民币20400元。本院认为，原告与两被告签订《个人借款/担保合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向两被告发放了借款，但两被告未按照合同约定的期限还款，其行为已构成违约，双方在合同中对于违约责任有明确的约定，故原告请求解除与两被告签订的《个人借款/担保合同》和两被告归还截止2014年9月21日的借款本金人民币389907.67元、利息人民币20263.78元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。从2014年9月22日起，两被告向原告的借款已经处于逾期状态，应该按照合同约定的贷款执行利率加收50%计算承担逾期利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。对原告主张的自2014年9月22日起至实际还清款项之日止的的利息，因本院已经按罚息利率保护了逾期利息，逾期利息已经包含基础利息，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。两被告自愿将位于昆明市东风东路306号C幢1单元701号房屋为借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押合同依法成立并有效，故原告要求对抵押物行使抵押权的诉讼请求本院予以支持。原告为实现债权而支出的律师代理费人民币20400元是由于两被告的违约行为引起的，原、被告在合同中对实现债权的费用亦有明确的约定，原、被告在合同中对实现债权的费用亦有明确的约定，但该费用的约定超出《云南省律师服务收费标准》规定的标准，本院依法将律师代理费调整为人民币16282.53元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行与被告程雷、杨鸿明签订的《个人借款/担保合同》；二、被告程雷、杨鸿明在本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行偿还截止2014年9月21日的借款本金人民币389907.67元、利息人民币20263.78元，并承担上述借款本金自2014年9月22日起至本判决确定的履行期限届满之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按照合同约定的贷款执行利率加收50%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行为实现债权而支付的律师代理费人民币16282.53元由被告程雷、杨鸿明承担；四、若被告程雷、杨鸿明到期不偿还上述债务，则原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行享有对抵押物位于昆明市东风东路306号C幢1单元701号房屋折价或者变卖、拍卖后所得价款的优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明大观支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7747元，减半收取为人民币3873.5元，由被告程雷、杨鸿明承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。代理审判员  杨丹二〇一四年十月二十日书 记 员  王诚