福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初3586号 原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。 代表人：张一鸿，该社主任。 委托诉讼代理人：陈春波，男，1993年8月8日出生，汉族，信用社职员，住惠安县。 被告：张建平，男，1977年4月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：张春英，女，1981年4月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：张亚福，男，1978年12月19日出生，汉族，住惠安县。 被告：张建明，男，1980年2月25日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（简称崇武信用社）与被告张建平、张春英、张亚福、张建明信用卡纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告崇武信用社的委托诉讼代理人陈春波及被告张建平、张春英、张亚福到庭参加诉讼，被告张建明经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告崇武信用社向本院提出诉讼请求：一、被告张建平立即偿还原告信用卡透支本金49329.33元及利息、违约金（自2019年2月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；二、被告张春英、张亚福、张建明对上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求为：一、被告张建平立即偿还原告信用卡透支本金49329.23元及利息、违约金（自2019年4月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；二、被告张春英、张亚福、张建明对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告张建平于2014年4月27日向原告申请办理惠民信用卡，双方签订了《惠安农村信用社惠民信用卡申请表》。被告张春英、张亚福、张建明共同为被告张建平提供连带责任保证。原告依约向被告张建平发放卡号为62×××04的惠民卡，信用额度为50000元、期限36个月，每月21日为账单日。被告张建平于2014年5月6日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金49329.23元及自2019年4月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告张建平拒不偿还尚欠本息，被告张春英、张亚福、张建明均未能履行连带责任保证义务。 被告张建平辩称：被告张建平有按时支付利息，利息不应自2019年4月21日起算，也不应支付违约金。被告张建平、张春英已离婚，被告张春英不应承担还款责任。 被告张春英辩称：涉案惠民卡系被告张建平持有使用，不清楚尚欠借款本息、违约金。被告张建平、张春英已离婚，应由被告张建平自行承担还款责任。 被告张亚福辩称：涉案惠民卡系被告张建平持有使用，不清楚尚欠借款本息、违约金，应由被告张建平自行承担还款责任。 被告张建明未作答辩。 被告张建明未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、结婚证、惠民信用卡申请表（附惠民信用卡领用合约、福建省农村信用社银行卡业务收费标准）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，被告张春英提供的离婚证、离婚协议书等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告张建平、张春英于2002年8月29日登记结婚，后于2017年9月12日登记离婚。被告张建平于2014年4月27日向原告申请办理惠民信用卡。双方签订的《惠安农村信用社惠民信用卡申请表》（附惠安农村信用社惠民信用卡领用合约、福建省农村信用社银行卡业务收费标准）约定：惠民信用卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方（即被告张建平）使用惠民卡所发生的债权债务关系继续有效。如甲方到期需要继续使用，应办理更换新卡手续。如甲方不继续使用，应提前30天通知乙方（即原告）。不更换新卡或中途停止使用惠民卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款，被告张建平选择按原告核定的最低还款额还款。惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月计收单利。甲方使用惠民卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对惠民卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。惠民卡透支利息浮动计收，浮动利率区间为日万分之二点五至万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告张春英、张亚福、张建明共同为被告张建平提供连带责任保证，担保期限自惠民信用卡发卡之日起至因惠民信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告张建平因使用惠民信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。原告经审核后向被告张建平发放卡号为62×××04的惠民卡，信用额度为50000元、期限36个月，每月21日为账单日。被告张建平于2014年5月6日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时因未能按时足额还款，导致该信用卡先后于2014年8月21日、2016年12月21日、2017年2月21日、2017年3月21日、2018年11月21日产生滞纳金、违约金。被告张建平在惠民卡3年有效期届满前30天未能通知原告不继续使用惠民卡，有效期届满时也未办理续卡，尚欠借款本金49329.23元及自2019年4月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告张建平拒不偿还本息，被告张春英、张亚福、张建明未能履行连带责任保证义务。 综上事实，本院认为，原告与被告张建平之间签订的《惠安农村信用社惠民信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告张建平持信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告张建平未能按约定偿还透支款项，信用卡有效期届满后不更换新卡也未偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还原告，并办理销卡手续，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张建平偿还信用卡透支本金49329.23元及利息、违约金（自2019年4月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告张建平主张其不应自2019年4月21日起支付利息和违约金，与原告提供的惠民卡消费明细、台账信息表记载的内容不符，其又未能提供其他证据佐证，不应采纳。被告张春英、张亚福、张建明共同为被告张建平上述债务提供连带责任保证，原告请求被告张春英、张亚福、张建明承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告张亚福、张建明承担保证责任后，有权向被告张建平追偿。被告张建平、张春英原系夫妻关系，现均同意本案债务由被告张建平负责偿还，故被告张春英承担保证责任后，有权向被告张建平追偿。被告张建平、张春英虽约定本案债务应由被告张建平负责偿还，但被告张建平、张春英之间的内部约定并不能对抗原告，且被告张春英本身是保证人，故被告张建平、张春英以此为由主张被告张春英对原告不应负连带偿还责任，理由不能成立，不予采纳。被告张建明经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张建平应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社信用卡透支本金49329.23元及利息、违约金（自2019年4月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。 二、被告张春英、张亚福、张建明对被告张建平的上述债务承担连带清偿责任。被告张春英、张亚福、张建明承担保证责任后，有权向被告张建平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1033元，减半收取517元，由被告张建平、张春英、张亚福、张建明负担，被告张建平、张春英、张亚福、张建明应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社预交的受理费1033元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年六月二十五日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  7