广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2014）惠东法民二初字第262号原告：广东惠东农村商业银行股份有限公司委托代理人：何新松、刘发新，广东惠东农村商业银行股份有限公司职员。被告：李丽珍，女，1979年7月18日出生，汉族被告：郭修拔，男，1977年10月16日出生原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉被告李丽珍、郭修拔金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月7日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘发新及被告李丽珍、郭修拔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东惠东农村商业银行股份有限公司诉称：原告于2013年10月22日经中国银行业监督管理机构批准为实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记的独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作社联合社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。2011年11月19日，被告李丽珍因经营鞋店扩大经营缺少资金为由向原告分支机构广东惠东农村商业银行股份有限公司大岭支行(原名：惠东县农村信用合作联社大岭信用社)申请借款人民币10万元，经审查，原告同意借款人民币10万元给被告李丽珍，2011年12月15日原告与被告签订了《个人借款合同》，合同期限24个月，从2011年12月15日至2013年12月13日止，正常贷款年利率l0.64％，贷款逾期按正常收息加收30％。被告李丽珍提供名下作借款抵押，并签订了《抵押担保合同》，同时到房产部门办理了抵押登记手续。原告于2011年12月23日将借款l0万元支付给被告李丽珍，被告李丽珍出具《个人抵押声明书》、《抵押物未出租声明书》，被告郭修拔对10万元的贷款作了“连带责任保证书”并签名确认。贷款将到期，被告李丽珍因暂无法还清剩余9万元借款本金为由，于2013年12月3日向原告提交《借款展期申请书》，原告同意贷款展期9万元给被告，并签订《借款展期合同》，贷款展期期限12个月，从2013年12月14日至2014年12月9日止，展期约定利年率为9.84％，贷款逾期按正常收息加收30％。按照双方签订的合同编号为：大岭农信(2011)借字第Z004号《个人借款合同》及编号为惠东农商行大岭支行(2013)借展字第Al99号《借款展期合同》，以及惠东农商行大岭支行(2013)借补字第Al99号《展期分期还款计划书》的约定，被告应实行按月缴付利息及分期偿还本金。借款展期期间，被告应按《展期分期还款计划书》约定在2014年1月20日起至2014年12月9日分l2期偿还借款本金，具体约定还款计划如下：2014年1月20日至2014年3月20日三期每期0.2万元，共0．6万元；2014年4月20日至6月20日三期每期0.4万元，共l.2万元；2014年7月20日至11月20日五期每期0.3万元，共l.5万元；最后一期即借款到期日2014年12月9日偿还剩余本金5.7万元。至2014年7月25日止，被告李丽珍未按约定分期偿还借款本金7期，金额2.1万元及未按月缴付利息，仍结欠借款本金9万元，结欠利息从2013年12月21日起计至2014年7月20日止欠息6779.76元，本息合计共96779.76元。原告分别于2014年2月25日、3月23日、3月25日、4月23日、5月21日对被告李丽珍进行贷款利息、分期还本催收通知书，被告李丽珍对欠息及分期偿还本金未还的事实亦予以认可，并在《贷款利息催收通知书》、《分期还本逾期催收通知书》上签名认可。原告认为，被告李丽珍向原告借款并以其名下的房地产作借款抵押担保，办理了有效抵押登记手续，被告郭修拔和被告李丽珍系夫妻关系，上述债务发生于被告婚姻存续期间，属夫妻共同债务，根据最高人民法院《关于贯彻执行若干问题的意见(试行)》第43条“在夫妻关系存续期间，一方从事个体经营或者承包经营的，其收入为夫妻共有财产，债务亦应以夫妻共有财产清偿”及根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条中“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告郭修拔应和被告李丽珍共同清偿上述债务。鉴于被告李丽珍在借款后未按《个人借款合同》、《借款展期合同》及《分期还款计划书》约定按月缴付利息及分期偿还借款本金。暂计至2014年7月20日止，仍结欠本金9万元，结欠利息6779.76元，本息合计共96779.76元。违反了原告、被告双方签订《个人借款合同》的第二条第三款的第(三)点规定本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；违反了原告、被告双方签订《展期分期还款计划书》的第一条规定，即被告应按期按额分期偿还贷款本金。被告无视合同条款，未按月实行缴交利息及未按约定分期偿还贷款本金。经原告主张权利而拒不偿还，严重损害了原告的合法权益，依法应承担民事清偿责任。为此，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告于2011年12月15日签订的《个人借款合同》及于2013年12月13日签订的《借款展期合同》，并提前收回贷款本息。2、被告李丽珍、郭修拔共同清偿借款本金人民币9万元及至还清款日止的利息(利息从2013年12月21日起至还清款日止按借款月利率8.2‰加收30％计付)，暂计至2014年7月20止结欠利息6779.76元，本金9万元，本息合计共96779.76元。3、原告对被告李丽珍提供其名下车房抵押物作为借款担保抵押处置享有优先受偿权。4、被告郭修拔对被告李丽珍结欠原告的借款债务承担连带清偿责任。5、诉讼费用由被告承担。被告李丽珍辩称：该贷款是做生意和家庭共同使用的，我用来做鞋子生意，被告郭修拔花了33000元买了千里马的汽车，现在已经被变卖。我无能力偿还贷款。被告郭修拔辩称：欠款事实属实，我没有能力还清贷款。我的姐夫愿意借钱给我还钱，但是被告李丽珍不肯接受。经审理查明：惠东县农村信用合作联社系经中国银行业监督管理委员会惠州监管分局核准并在惠东县工商行政管理局注册登记的股份合作制企业，经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。惠东县农村信用合作联社大岭信用社（以下简称大岭信用社）为其辖内合作社，无独立企业法人资格，债权债务由惠东县农村信用合作联社行使。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准改制为广东惠东农村商业银行股份有限公司，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记为独立核算的金融企业法人机构。原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告广东惠东农村商业银行股份有限公司债权债务行使。2010年3月27日，被告李丽珍以惠东县平山某兴鞋店经营周转为由，向大岭信用社申请借款100000元。经审查，大岭信用社同意借款100000元给被告李丽珍。2011年12月15日，被告李丽珍（借款人）与大岭信用社（贷款人）签订一份编号为大岭农信（2011）借字第Z004号的《借款合同》，合同约定大岭信用社向被告李丽珍提供100000元借款，自2011年12月15日起至2013年12月13日止。贷款年利率为10.64%，在借款期限内实行固定利率。付息自贷款实际发放日起按日计息，借款按月结息，结息日为每月的第20日。贷款的还款顺序按先还息后还本、息随本清的原则偿还，借款人按借款凭证或附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。如不能按期偿还借款，可提前30日向贷款人提出展期申请，经同意可展期。合同第十二条违约责任第（一）款第3项约定：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，即构成违约。第十三条违约责任第（六）款第2、5、9、10、11项约定：借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2、宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。5、对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。9、行使担保权利。10、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。11、解除与借款人的借贷关系。《借款合同》内未对罚息和复利的计收标准作出约定。被告郭修拔在《借款合同》的借款人配偶出签字捺印确认借款事实。第二条第二款第（二）项约定逾期贷款利率：逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%。2011年12月25日，被告李丽珍与大岭信用社签订一份编号为大岭农信（2011）抵字第Z004号的《抵押担保合同》，约定被告李丽珍提供其名下车房为上述借款作抵押担保。《抵押担保合同》第二条抵押担保范围第1款约定，担保合同的抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第十条抵押权的实现第1款第（1）项约定，债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。事后双方到房产部门办理了房产抵押登记手续，房地产他项权证为：粤房地他项权证惠东字第0120007XXX号。2011年11月23日，被告郭修拔与大岭信用社签订了《连带责任保证书》，自愿为被告李丽珍履行上述《借款合同》项下的全部债务向大岭信用社提供连带保证责任担保，保证期间为《借款合同》生效之日起至合同履行期限届满之日后两年止。2011年12月23日，大岭信用社将上述借款人民币100000元发放至被告李丽珍的账户，并向其发出《借款借据》，《借款借据》中约定借款期限自2011年11月23日起至2013年12月13日止，还款方式为分期还款，借款利率为10.64%。2013年12月11日，被告李丽珍（借款人）与广东惠东农商银行股份有限公司大岭支行（贷款人，以下简称农商行大岭支行）签订一份编号为惠东农商行大岭支行（2013）借展字第A199号的《借款展期合同》，合同约定该合同系编号为大岭农信（2011）借字第Z004号《借款合同》的借款延期偿还合同。除本合同另有约定外，贷款人、担保人、借款人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。被告李丽珍以资金周转困难，到期无法还清为由对剩余未归还借款本金9万元申请借款展期，农商行大岭支行同意将借款展期的申请并将还款日顺延至2014年12月9日。合同约定展期期间的年利率为9.84%，在借款期限内实行固定利率。展期期间的借款利率自实际展期之日起按展期金额和实际借款天数计算。借款按月结息。借款人按附件《借款展期分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。《借款展期分期还款计划书》中第三条约定：借款人未按约定归还贷款本息，贷款人有权终止借款合同，并有权立即向甲方收回借款本息。借款人不能按贷款人要求归还贷款本息的，贷款人可直接依法处置借款人提供的抵押品，用于归还贷款人借款本息及其他应付费用。借款展期期间，被告李丽珍未按《展期借款合同》的约定按月付息。原、被告双方自认被告仍欠原告借款本金90000元，利息支付至2013年12月20日。至2014年7月25日止，被告李丽珍未按约定分期偿还借款本金7期，未偿还到期借款本金21000元，未按月缴付利息，仍结欠借款本金90000元及按月利率0.82%从2013年12月21日起的利息。大岭信用社分别于2014年2月25日、2014年3月23日、2014年3月25日、2014年4月23日、2014年5月21日向被告李丽珍贷款利息催收通知书，于2014年3月25日向被告李丽珍发出分期还本逾期催收通知书，但被告李丽珍仍未还款。原告于2014年8月7日向本院起诉，提出上述诉讼请求。以上事实，有原告广东惠东农村商业银行股份有限公司提交民事诉状、企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法人代表身份证明书、证明、身份证复印件、结婚证复印件、户口本、借款申请书、借款合同、展期借款合同、展期分期还款计划书、借款借据、抵押担保合同、抵押（质押）物品清单、房地产权证、他项权证、连带责任保证书、催收通知书、收回贷款利息管理卡、贷款明细账、计息清单和本院开庭笔录等材料在卷为据。本院认为：惠东县农村信用合作联社大岭信用社于2011年12月15日与被告李丽珍签订《借款合同》、《抵押担保合同》、《借款展期合同》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效。惠东县农村信用合作联社大岭信用社无独立企业法人资格，债权债务由惠东县农村信用合作联社行使。2013年10月22日，惠东县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准改制为广东惠东农村商业银行股份有限公司，原惠东县农村信用合作联社及其49家分支机构自行终止，其债权债务转为原告债权债务行使。因此，广东惠东农村商业银行股份有限公司作为本案原告行使权利，主体适格。原告与被告李丽珍于2011年12月15日签订的《个人借款合同》已于2013年12月13日到期，原、被告于2013年12月13日签订《借款展期合同》并对原《个人借款合同》中未偿还的贷款90000元重新订立还款计划。被告李丽珍未按《借款展期合同》的约定向原告偿付本息，截止至2014年7月25日已有7期本息未予偿付，属违约行为，应承担违约的法律责任，根据双方在《借款合同》、《借款展期合同》的约定及《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”的规定，原告向本院诉请解除被告于2013年12月13日签订的《借款展期合同》，证据充足、理由充分，应予支持。因2011年12月15日签订《个人借款合同》已到期，故不存在解除合同的问题，对该项诉请，本院不予支持。被告李丽珍向原告借款人民币100000元，在合同约定期间内，被告李丽珍未能按约偿付借款利息，合同到期后，原告同意了被告的展期申请，并于2013年12月11日签订《借款展期合同》，双方约定了债务的分期还款。被告李丽珍在借款展期后亦未能按月偿付借款本息，借款利息偿付至2013年12月20日止。截止至2014年7月25日，被告李丽珍拖欠原告借款本金90000元和利息未予偿付，属违约行为。原、被告在《借款展期合同》中约定展期期间的年利率为9.84%，即月利率0.82%。原、被告在《个人借款合同》第二条第二款第（二）项约定逾期贷款利率：逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮30%，原告诉请从2013年12月21日起至还清款日止按借款月利率8.2‰加收30％计付利息，理由充分，本院予以支持。被告李丽珍提供其名下车房为上述借款作抵押担保，签订了《抵押担保合同》并办理了房地产抵押登记，抵押担保关系依法成立并合法有效。现被告李丽珍未能按时偿付借款本息，已构成违约，根据《抵押担保合同》的相关约定，原告可依法行使抵押权，就该抵押的房地产处置（折价或者拍卖、变卖等）的价值依法享有优先受偿权。被告郭修拔向大岭信用社出具了《连带责任保证书》，自愿为被告李丽珍的上述借款提供连带责任保证，被告李丽珍未履行还款义务，故被告郭修拔依法应对被告李丽珍的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告诉请有理部分予以支持，无理部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告广东惠东农村商业银行股份有限公司与被告李丽珍于2013年12月13日签订的《借款展期合同》。二、被告李丽珍应于本判决生效之日起10日内一次性清偿原告广东惠东农村商业银行股份有限公司借款本金人民币90000元和利息（从2013年12月21日起至还清款日止按借款月利率8.2‰加收30％计付欠款利息）。二、原告广东惠东农村商业银行股份有限公司对被告李丽珍为上述借款提供抵押的车房的处置（折价或者拍卖、变卖等）所得款享有优先受偿权。三、被告郭修拔对被告李丽珍的上述债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2220元减半收取即1110元，由被告李丽珍、郭修拔连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。代理审判员 庄 滢二〇一四年十月二十九日书 记 员 刘慧仪