广东省江门市新会区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）江新法会民初字第744号 原告中国银行股份有限公司江门新会支行。 负责人黄仲舜，职务行长。 委托代理人李炳权、梁仕宏，职务职员。 被告甘荣宗，男。 被告陈利君，女。 原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“原告”）诉被告甘荣宗、被告陈利君信用卡纠纷一案，本院于2014年8月4日立案受理后，依法由审判员柯铭培适用简易程序于2014年10月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李炳权到庭参加诉讼，被告甘荣宗、被告陈利君经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：2013年5月20日，被告甘荣宗在原告处开立长城信用卡。同日，被告甘荣宗因贷款向原告申请办理“大额”分期贷款业务。经原告内部审核，原告与被告甘荣宗于2013年5月29日达成借款意向并签订借款协议书。合同签订后，原告依约向被告甘荣宗发放了贷款100000元。被告甘荣宗办理“大额”家装贷款后利用信用卡透支还款并用于消费、提现，贷款初期能依约还款，但自2013年6月13日开始出现欠款现象，截至2014年7月6日止，累计透支本金104027.81元，产生利息1499.65元以及滞纳金3803.81元，合共欠款109331.27元。被告甘荣宗透支后，原告曾多次用电话、短信及书面等多种方式通知被告甘荣宗依约偿还透支款项。虽经原告多次催讨，被告甘荣宗至今仍不履行还款责任，而被告陈利君作为其配偶亦未代为履行还款责任，因此给原告带来不应有的损失。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告甘荣宗立即偿还信用卡透支款109331.27元（其中本金104027.81元、1499.65元、滞纳金3803.81元，利息及滞纳金暂计至2014年7月6日，此后依法计算）给原告；2.被告陈利君对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。 原告为证明其诉讼主张，在举证期限内向法庭提供如下证据： 证据1．《信用卡申请表》1份，证明被告甘荣宗在原告处开立长城信用卡。 证据2．《业务申请表》1份，证明两被告在原告处办理贷款申请。 证据3．《业务审批表》1份，证明原告已批准被告甘荣宗的贷款申请。 证据4．《借款协议》1份，证明原告与被告甘荣宗的借款约定。 证据5．《借款借据》1份，证明被告甘荣宗对借款的确认。 证据6．《账户交易历史表》1份，证明被告甘荣宗持卡消费透支的具体情况。 证据7．《身份证》复印件2份，证明两被告的身份情况。 被告甘荣宗没有答辩，在举证期限内亦未向法庭提供证据。 被告陈利君没有答辩，在举证期限内亦未向法庭提供证据。 被告甘荣宗、被告陈利君经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。 经审查，本院认为原告出示的证据1—证据7的来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以采纳。 经审理查明：2013年5月20日，被告甘荣宗填写《长城环球通系列信用卡申请表》一份，向原告申请办领信用卡一张，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约束。其中，该合约有规定，持卡人非现金透支交易从交易记帐日至发卡人规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，免息还款期一般为20天至50天；持卡人在到期还款日期前偿还信用卡帐户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日期前未全数偿还信用卡帐户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，持卡人应按本合约以及发卡方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款数余额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款数额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款数额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准等。 同日，被告甘荣宗向原告提交 《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，向原告申请100000元家居装修分期贷款，用于装修江门市新会区会城五谷里1座202房。原告经审核后向被告甘荣宗发放了卡号为：的信用卡一张，并于2013年5月29日批准其贷款申请，同意向被告甘荣宗发放贷款100000元。 2013年6月6日，原告（甲方）与被告甘荣宗（乙方）签订编号为：2013年JXHJZ字0043号的《中银信用卡高端客户“家装分期”业务借款协议书》一份，该协议约定：本业务适用于中银信用卡个人卡，包括中银白金卡、中银卡系列信用卡。该卡的具体使用细则等适用2013年5月20日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约的具体内容；本合同项下乙方中银信用卡品种为“长城信用卡金卡”，卡号；甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为110500元；授信额度有效期为36个月，自2013年6月6日至2016年6月6日；本合同项下的信用卡专用额度用途为乙方的家居装修支出；甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期金额总额为100000元；分期期限为36期（一个月为一期）；进行分期处理后，甲方从乙方信用卡中收取分期手续费，手续费率为10.50%,手续费为10500元；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：未按甲方要求按时进行信用卡还款等；出现违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清、宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等、终止或解除本合同，全部或部分终止解除双方之间的其他合同等。 合同签订后，原告于2013年6月6日向被告甘荣宗发放了贷款100000元，并将该款划至被告甘荣宗指定交易对象的收款帐户（帐户名称：江门市新会区会城新隆装饰材料设计工程部；开户行：中国银行江门新会支行；帐号：）。贷款后，被告甘荣宗利用其开立的上述信用卡消费、提现以及分期偿还上述贷款。但自2014年1月17日起便未按期还款，截至2014年7月6日止，累计多期透支本金104027.81元，并产生利息1499.65元以及滞纳金3803.81元，合共欠款109331.27元。被告陈利君亦未代为履行还款责任。原告遂于2014年8月4日向本院提起诉讼，请求判令：1.被告甘荣宗立即偿还信用卡透支款109331.27元（其中本金104027.81元、利息1499.65元、滞纳金3803.81元，利息及滞纳金暂计至2014年7月6日，此后依法计算）给原告；2.被告陈利君对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更其第1项请求为：判令被告甘荣宗立即偿还信用卡透支本金104027.81元、利息3223.17元（暂计至2014年10月6日）、滞纳金7837.81元（暂计至2014年9月6日）给原告。 另查明，被告甘荣宗与被告陈利君于2013年4月11日登记结婚。 本院认为：本案为信用卡纠纷。被告甘荣宗申请办理原告的信用卡，承诺遵守其信用卡章程和协议，并与原告达成利用该卡透支偿还“家装分期”借款的合意，该合意与法不悖，应属有效协议，对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，被告应履行约定的义务，在透支后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还本付息及支付滞纳金。 本案中，被告甘荣宗利用信用卡透支提现、消费以及偿还贷款本息，免息还款期届满后未能履行依时还款的义务，导致其信用卡长期处于透支状态，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条 “当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告有权要求被告甘荣宗清偿所欠透支款本息及滞纳金。被告甘荣宗除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告甘荣宗清偿借款本金104027.81元、相应利息（暂计至2013年10月6日的利息为3223.17元,此后依约计算）、滞纳金（暂计至2013年9月23日的滞纳金为7837.81元，此后依约计算）符合双方的约定，且于法不悖，应予支持。 关于原告诉请被告陈利君对上述债务承担连带清偿责任的问题。本院认为，被告陈利君与被告甘荣宗是夫妻关系，本案债务发生于两人夫妻关系存续期间，且被告陈利君在被告甘荣宗申领信用卡以及申请办理“家装分期”借款时向原告提供了其身份证、结婚证，由此可确认两被告之间存在共同举债的合意。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外。”之规定，本院认定本案债务为被告甘荣宗与被告陈利君的夫妻共同债务，被告陈利君应承担连带清偿责任。 被告甘荣宗、被告陈利君经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，缺席判决如下： 一、限被告甘荣宗、被告陈利君互负连带责任于本判决发生法律效力之日起十日内清偿透支本金104027.81元给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。 二、限被告甘荣宗、被告陈利君互负连带责任应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿透支本金104027.81元的利息和滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。 如果被告甘荣宗、被告陈利君未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 因本案适用简易程序进行审理，案件受理费减半收取为1216元、财产保全费1067元，两款合共2283元（原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预付）由被告甘荣宗、被告陈利君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。 审判员  柯铭培 二〇一四年十月二十三日 书记员  梁韶华