茂南区人民法院发文稿纸广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初1799号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地：茂名市********。主要负责人：谢三山，该行行长。委托诉讼代理人：郑海东，男，该行员工。委托诉讼代理人：林东，男，该行员工。被告：张翔云，女，1971年10月27日出生，汉族，公民身份号码：440************284，住广东省茂名市茂南区***********。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称农行茂名茂南支行）与被告张翔云信用卡纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的委托诉讼代理人郑海东到庭参加诉讼，被告张翔云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名茂南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张翔云立即清偿其在原告处开立的信用卡（622**********185）透支债务合计人民币48030.95元，其中本金为人民币44148.71元，利息为人民币1657.99元，手续费人民币955.51元，违约金为人民币1268.74元（暂计至2019年3月2日，以后利息及违约金按合同约定另计）；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告张翔云于2012年5月27日在原告处开立贷记卡（卡号：622**********185），从2018年10月24日起，被告不能正常还款，截止2019年3月2日，被告应还未还的债务金额合计人民币48030.95元，其中本金为人民币44148.71元，利息为人民币1657.99元，手续费人民币955.51元，违约金为人民币1268.74元。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过120天，已形成不良透支。经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，恳请法院判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益，维护诚实信用的社会环境。被告张翔云不作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于调整城区经营机构职能的通知》、账户交易历史记录（卡号：622**********185）、历史催收记录等证据，本院予以确认并在卷佐证。诉讼中，原告农行茂名茂南支行确认：1.本案的违约金1268.74元，暂计至2019年3月2日，往后按合约另计；手续费955.51元，为一次性收费。2.起诉后，被告张翔云分别于2019年3月29日、2019年4月30日分两次共偿还欠款本金28元给原告。截止至2019年4月30日，被告张翔云尚欠本金44120.69元，利息3019元，违约金1386.97元及手续费955.51元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月27日，被告张翔云向中国农业银行股份有限公司茂名市分行营业部递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理该行贷记卡业务，申请表上附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《收费标准》。中国农业银行股份有限公司茂名市分行营业部受理后经过审批，向被告张翔云发放一张卡号为622**********185的信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡》规定，中国农业银行股份有限公司茂名市分行营业部（以下简称：“甲方”）与被告张翔云（以下简称：“乙方”）共同约定：“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。甲方可依据甲方按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》规定：“中国农业银行金穗信用卡（贷记卡，以下简称信用卡）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”《收费标准》约定：“滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。”2014年8月1日，中国农业银行股份有限公司茂名分行发布《关于调整城区经营机构职能的通知》，对茂名城区经营机构的管理职能作出调整，其中河东支行归茂南支行管辖。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官网发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。自2017年1月1日起执行。被告张翔云利用该信用卡进行消费后，从2018年10月份起开始未能及时还款。截止2019年3月2日，被告张翔云拖欠信用卡欠款本金为44148.71元，违约金为1268.74元，手续费为955.51元，利息为1657.99元（暂计至2019年3月2日止）。原告农行茂名茂南支行多次催收未果，双方致成纠纷。原告农行茂名茂南支行遂于2019年3月26日起诉至本院，请求判如前所诉。后被告张翔云分别于2019年3月29日、2019年4月30日分两次共偿还欠款本金28元给原告。截止至2019年4月30日，被告张翔云尚欠本金44120.69元，利息3019元，违约金1386.97元及手续费955.51元。本院认为，中国农业银行股份有限公司茂名茂南河东支行与被告张翔云之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》等均系双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应按照合同约定履行义务。鉴于中国农业银行股份有限公司茂名茂南河东支行已划归原告农行茂名茂南支行管辖，故原告农行茂名茂南支行是本案适格的诉讼主体。被告张翔云未能依约还款，构成违约。现原告农行茂名茂南支行请求被告张翔云向其偿还信用卡欠款本金44120.69元、手续费955.51元及利息3019元（暂计至2019年4月30日，自2019年5月1日起的利息按日利率万分之五计至信用卡欠款付清之日止，按月计收复利），具有合同和法律依据，本院予以支持。至于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。案涉《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权变更合约，并采用门户网站公示等方式进行通知。中国农业银行股份有限公司已在其官方网站以公告方式调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准按最低还款额未还部分的5%收取，故原告农行茂名茂南支行请求被告张翔云按上述标准支付截至2019年4月30日的违约金1386.97元，合法合理，本院予以支持。现原告农行茂名茂南支行请求被告张翔云立即清偿全部信用卡欠款，被告张翔云上述信用卡欠款的还款不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算，因此，违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告张翔云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告张翔云于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡欠款本金44120.69元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；二、限被告张翔云于本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡欠款本金44120.69元的利息3019元（暂计至2019年4月30日，自2019年5月1日起按日利率万分之五计至信用卡欠款付清之日止，并按月计收复利）、手续费955.51元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；三、限被告张翔云于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金1386.97元（暂计至2019年4月30日，之后的违约金按最低还款额的未还部分的5%计至本判决生效时止。以上利息、违约金、和手续费合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费500元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行已预交），由被告张翔云负担。被告张翔云应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  梁长风二〇一九年六月十日书记员  江秦宇