宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院民事判决书（2020）宁02民初39号原告：宁夏平罗农村商业银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区平罗县城**民族大街以西、建设路以北，纬二路以南金融大厦。法定代表人：苏义学，宁夏平罗农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人：马建忠，男，宁夏平罗农村商业银行股份有限公司不良资产处置领导小组办公室副总经理。委托诉讼代理人：张婷，宁夏宁正律师事务所律师。被告：宁夏永熙炭素有限公司，住所地宁夏回族自治区大武口汝箕沟口。法定代表人：刘晓茹，宁夏永熙炭素有限公司总经理。被告：宁夏通和房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区清河北街**义通汽车城****商业楼**营业房。法定代表人：陈志杰，宁夏通和房地产开发有限公司总经理。委托诉讼代理人：王志勇，宁夏泽芸律师事务所律师。被告：宁夏西野农林牧有限公司，住所地，住所地宁夏回族自治区银川新市区镇北堡林草试验场银**iv>法定代表人：张玉霞，宁夏西野农林牧有限公司总经理。被告：刘晓茹，女，1984年5月16日出生，汉族，宁夏永熙炭素有限公司总经理，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：王谦，男，1982年12月18日出生，汉族，银川市气象局工作人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司与被告宁夏永熙炭素有限公司、宁夏通和房地产开发有限公司、宁夏西野农林牧有限公司、刘晓茹、王谦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司（以下简称平罗农商行）的委托诉讼代理人马建忠、张婷，被告宁夏通和房地产开发有限公司（以下简称通和房地产公司）的委托诉讼代理人王志勇到庭参加诉讼。被告宁夏永熙炭素有限公司（以下简称永熙炭素公司）、宁夏西野农林牧有限公司（以下简称西野农林牧公司）、刘晓茹、王谦经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平罗农商行向本院提出诉讼请求：1.判令永熙炭素公司向平罗农商行偿还借款本金3147万元，利息5321408.21元，本息共计36791408.21元，利息计算从2017年9月21日至2020年4月21日，2020年4月21日以后利息、复利、罚息按合同约定的逾期借款月利率7.125‰支付至本息全部清偿之日；2.判令通和房地产公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令通和房地产公司的抵押物进行折价、拍卖、变卖所得价款优先偿还借款本息；4.本案诉讼费及平罗农商行为实现债权的所有费用由以上被告承担。事实和理由：2017年3月23日，平罗农商行与永熙炭素公司签订编号为流字第0410617032301号的流动资金借款合同，约定平罗农商行向永熙炭素公司发放借款31470000元，用以偿还编号为崇岗支行2015年流字第04106080301号合同项下贷款本金，期限为34个月，2020年1月5日到期，借款月利率为4.75‰，结息方式为按季结息，结息日为每季末月的20日，罚息在借款执行月利率的基础上上浮50%；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。2017年3月23日，平罗农商行与通和房地产公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦签订保证合同，约定上述被告对涉案款项提供连带保证责任担保。2017年3月23日，平罗农商行与通和房地产公司签订抵押合同，约定通和房地产公司用以下房产、土地为永熙炭素公司借款提供抵押担保。1.通和房地产公司名下位于兴庆区北门金三角清河北街富龙大厦北侧义通汽车城A区5栋三层大厅02号商品房[房屋所有权证号为房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号]；2.通和房地产公司名下××区商业楼（2套）[房屋所有权证号为银房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号]；3.通和房地产公司名下××区营业房[房屋所有权证号为房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号]。以上抵押物均办理了抵押登记。贷款发放后，永熙炭素公司于2017年6月21日、2017年9月21日清偿了两个季度利息，之后至今再未清息还本。截止2020年4月21日，永熙炭素公司下欠平罗农商行借款本金31470000元，利息5321408.21元，共计36791408.21元。借款逾期后，经催收各被告均不予偿还，为此诉至法院，望判如所请。通和房地产公司辩称，抵押合同无效，其不应优先偿还借款本息。通和房地产公司虽然认可担保事实，认可签订了抵押合同，但是其不应当承担担保及抵押责任，该笔贷款是永熙炭素公司使用的，按照借款合同的要求该款应当用在永熙炭素公司生产经营上，但是该笔贷款最终用于何处平罗农商行作为贷款方没有行使监督管理的职责，使得该项贷款用于其它方面，通和房地产公司失去了担保的真实目的，所以应免除通和房地产公司的担保责任，依照法律规定平罗农商行应该提供该资金使用的详细监督记录。抵押物的价值当时确定的是1103万元，但是现在已经升值，如果最高额抵押合同有效，只能确认担保价值为1103万元。平罗农商行称实现债权的费用由被告承担，通和房地产公司认为比如律师费这些费用是不必要发生的费用，依照法律规定不应由被告承担。永熙炭素公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦未到庭，也未向法庭提交书面答辩意见。原告平罗农商行围绕其诉讼请求依法提交了业务凭证1份、借款借据1份、流动资金借款合同1份，保证合同1份，最高额抵押合同1份、房屋所有权证3份、国有土地使用权证3份、不动产登记证书3份，通和房地产公司签字盖章的告知书1份；通和房地产公司质证后，对最高额抵押合同、房屋所有权证、国有土地使用权证、不动产登记证书的真实性无异议，但对该证据的形式及内容的合法性、关联性有异议，认为名称是最高额抵押合同，内容是单笔担保，如果是最高额抵押担保，没有担保限期、终止时间，不符合最高额抵押担保合同的规定，依照法律规定担保期限约定不明的依法确定担保期限，最高额抵押合同担保额度为1103万元，抵押物的价值现在已经远远超过了1103万元，如果最高额抵押合同有效，以该抵押物作为偿还贷款的价款，请求法院仅支持1103万元，通和房地产公司对其他证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议；对平罗农商行提交的证据，本院认证如下：最高额抵押合同、房屋所有权证、国有土地使用权证、不动产登记证书的形式、来源合法、内容真实，与本案具有关联性，且平罗农商行提交的上述证据能够形成完整的证据链条，能够证明涉案借款及保证、抵押担保发生的事实，本院予以采信并在卷佐证。永熙炭素公司、通和房地产公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦未向法庭提交证据。根据当事人的陈述和经审查采信的证据，本院认定事实如下：2017年3月23日，平罗农商行与永熙炭素公司签订流动资金借款合同，与通和房地产公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦签订保证合同，与通和房地产公司签订抵押合同。流动资金借款合同约定，永熙炭素公司为偿还合同编号为崇岗支行2015年流字第04106080301号贷款本金向平罗农商行借款3147万元，借款期限34个月，自贷款人实际放款日起算，实际放款日以借款借据为准。合同期内借款利率以借款发放日对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%，采用固定利率，借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款到期日。借款利息自借款转存到借款合同约定的借款人结算账户之日起计算，借款按季结息，结息日为每季末月的20日。到期一次性归还借款本金。对逾期借款从逾期之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。借款借据是个人借款合同的组成部分，个人借款合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准。借款借据记载涉案借款起止日期为2017年4月7日至2020年1月5日，月息4.75‰。保证合同约定，通和房地产公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦为涉案借款提供连带责任保证担保。担保的主债权金额及范围为主合同项下本金3147万元及利息（包括复利及罚息）损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。抵押合同约定，通和房地产公司自愿以其名下的位于兴庆区北门金三角清河北街富龙大厦北侧义通汽车城A区5栋三层大厅02号商品房[房屋所有权证号为房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号、抵押价值710万元]，××区商业楼（2套）[房屋所有权证号为银房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号、抵押价值262万]，××区营业房[房屋所有权证号为房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号、抵押价值131万]为抵押权人平罗农商行与永熙炭素公司于2017年3月23日签订的流动资金借款合同形成的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保的范围为主债权本金3147万元及主债权本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。被担保的主债权确定期间届满，“期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间届满，主合同约定的主债权履行期限届满，以及抵押权人国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形。债务人违反主合同约定义务或者抵押人违反本合同约定义务的，抵押人有权宣布债权确定期间提前届满，最高额抵押担保的债权确定。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人及有关义务主体协商以抵押物折价、或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2017年4月7日，平罗农商行发放借款后，永熙炭素公司于2017年6月21日、2017年9月21日清偿了两个季度的利息，之后未返还借款本金3147万元及支付相应利息，双方为此纠纷成诉。本院认为，平罗农商行与永熙炭素公司签订的流动资金借款合同，与通和房地产公司签订的抵押合同，与通和房地产公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦签订的保证合同，是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，平罗农商行履行了发放借款的义务，永熙炭素公司未完全按合同约定履行返还借款本金及支付利息的义务，构成违约，应当承担违约责任，故平罗农商行有权依据合同约定要求永熙炭素公司返还借款本金3147万元。关于流动资金借款合同对借款利率、罚息、复利的约定不违反法律规定，平罗农商行主张涉案借款利息5321408.21元，但经本院核算涉案借款利息为5246153.83元，超出部分不予支持。2020年4月22日之后的利息，永熙炭素公司按照罚息月利率7.125‰予以支付。因平罗农商行与通和房地产公司签订名为最高额抵押合同时，双方选择填写了合同第一条被担保的主债权，本合同约定的主债权为第一项“抵押权人与宁夏永熙炭素公司（以下称债务人）为履行双方于2017年3月23日签订的（合同名称及编号）流动资金借款合同（下称主合同所形成的债权）”，而没有选择填写第二项“抵押权人与（下称债务人）自年月日至年月日期间为履行双方签署的全部借款合同、承兑协议、资金业务及其它授信业务合同等主合同所形成的债权。”，根据平罗农商行与通和房地产公司的上述约定，所担保的债权数额在签订名为最高额抵押合同时已经确定，即仅对平罗农商行与永熙炭素公司于2017年3月23日签订的流动资金借款合同所形成的单笔债权进行担保，且被担保的债权数额与流动资金借款合同约定的借款本金数额一致为3147万元，符合一般抵押合同的特征，故涉案的最高额抵押合同应为一般抵押合同。现涉案借款履行期限已满，永熙炭素公司未完全履行返还借款本金及支付利息的义务，故平罗农商行有权对通和房地产公司提供的抵押物进行折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。通和房地产公司承担抵押担保责任后，有权向永熙炭素公司追偿。故通和房地产公司认为名为最高额抵押合同无效的辩解理由不能成立。通和房地产公司认为涉案借款没有按约定的用途，因流动资金借款合同约定涉案借款用于偿还合同编号为崇岗支行2015年流字第04106080301号贷款本金，永熙炭素公司也按合同约定使用了该笔借款，故通和房地产公司辩称涉案借款没有用到生产经营，其不应当承担担保责任的理由不能成立。保证人通和房地产公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦自愿为涉案借款提供连带责任保证担保，现涉案借款履行期限届满，主债务人永熙炭素公司未完全履行返还借款本金及支付利息的义务，且涉案借款在保证期限内，故平罗农商行有权要求上述保证人承担连带清偿责任。上述保证人承担保证责任后，有权向永熙炭素公司追偿，或向其他保证人清偿其应当承担的份额。因平罗农商行未提供其因实现涉案债权的所有费用的证据，故对于其该项请求不予支持。永熙炭素公司、西野农林牧公司、刘晓茹、王谦无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论、陈述的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宁夏永熙炭素有限公司于本判决生效后十五日内返还原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司借款本金31470000元、支付利息5246153.83元（计算至2020年4月21日），合计36716153.83元；2020年4月22日之后的利息，被告宁夏永熙炭素有限公司按罚息月利率7.125‰支付至本判决确定的履行期间届满之日；二、原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司有权对被告宁夏通和房地产开发有限公司提供的其名下的位于兴庆区北门金三角清河北街富龙大厦北侧义通汽车城A区5栋三层大厅02号商品房[房屋所有权证号为房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号、抵押价值710万元]，××区商业楼（2套）[房屋所有权证号为银房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号、抵押价值262万]，××区营业房[房屋所有权证号为房权证兴庆区字第XXXX号、土XXXX号为银国用（XXXX）第XXXX号、抵押价值131万]进行折价或拍卖、变卖所得价款在抵押价值范围内优先受偿；三、被告宁夏通和房地产开发有限公司、宁夏西野农林牧有限公司、刘晓茹、王谦对上述第一判项承担连带清偿责任；被告宁夏通和房地产开发有限公司、宁夏西野农林牧有限公司、刘晓茹、王谦承担连带清偿责任后，有权向被告宁夏永熙炭素有限公司追偿或向其他保证人清偿其应当承担的份额；四、驳回原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费225757元，由原告宁夏平罗农村商业银行股份有限公司负担451元；被告宁夏永熙炭素有限公司、宁夏通和房地产开发有限公司、宁夏西野农林牧有限公司、刘晓茹、王谦负担225306元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院，并在递交上诉状后七日内，向宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。本判决生效后，如义务人拒绝履行，权利人可在判决自动履行期间届满后二年内向本院申请执行，逾期则丧失申请执行的权利。审判长 王德俊审判员 刘 敏审判员 张建兴 二〇一九年六月三十日（法官助理 李 斌书记员 肖 晖附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余时间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。附：利息计算清单一、借款期限内按月利率4.75‰计算利息，2017年9月21日之前的利息已经偿还1.2017年9月22日至2017年12月21日，计3个月应付利息为：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元2.2017年12月21日至2018年3月21日，计3个月应付利息为：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上期应付利息产生的复利：448447.50元×4.75‰×3个月=6390.38元3.2018年3月21日至2018年6月21日，计3个月应付利息为：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上两期应付利息产生的复利：448447.50元×2×4.75‰×3个月=12780.75元4.2018年6月21日至2018年9月21日，计3个月应付利息：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上三期应付利息产生的复利：448447.50元×3×4.75‰×3个月=19171.13元5.2018年9月21日至2018年12月21日，计3个月应付利息：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上四期应付利息产生的复利：448447.50元×4×4.75‰×3个月=25561.52元6.2018年12月21日至2019年3月21日，计3个月应付利息：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上五期应付利息产生的复利：448447.50元×5×4.75‰×3个月=31951.9元7.2019年3月21日至2019年6月21日，计3个月应付利息：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上六期应付利息产生的复利：448447.50元×6×4.75‰×3个月=38342.28元8.2019年6月21日至2019年9月21日，计3个月应付利息：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上七期应付利息产生的复利：448447.50元×7×4.75‰×3个月=44732.66元9.2019年9月21日至2019年12月21日，计3个月应付利息：3147万元×4.75‰×3个月=448447.50元上八期应付利息产生的复利：448447.50元×8×4.75‰×3个月=51123.04元10.2019年12月21日至2020年1月5日，计15天应付利息：3147万元×4.75‰÷30天×15天=74741.25元上九期应付利息产生的复利：448447.50元×9×4.75‰÷30天×15天=9585.57元上述利息合计：448447.50元×9+74741.25元=4110768.75元上述复利合计：6390.38元+12780.75元+19171.13元+25561.52元+31951.9元+38342.28元+44732.66元+51123.04元+9585.57元=239639.23元二、涉案借款期限至2020年1月5日届满，届满后月利率上浮50%即7.125‰，2020年1月5日至4月21日，计3个月16天，应付利息为：（3147万元+4110768.75元）×4.75‰×3个月+（3147万元+4110768.75元）×4.75‰÷30天×16天=895745.85元上述利息合计：4110768.75元+239639.23元+895745.85元=5246153.83元上述本金、利息、复利合计：3147万元+4110768.75元+239639.23元+895745.85元=36716153.83元