南京市秦淮区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0104民初3589号 原告：中国银行股份有限公司南京城南支行，住所地江苏省南京市秦淮区仓巷122号。 主要负责人：刘沁，行长。 委托诉讼代理人：王笑，江苏致邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李毅，江苏致邦律师事务所律师。 被告：陈功，男，1983年6月2日出生，汉族，住江苏省江都市。 被告：张钰，女，1982年4月6日出生，汉族，住江苏省江都市。 原告中国银行股份有限公司南京城南支行（以下简称中国银行南京城南支行）与被告陈功、张钰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南京城南支行的委托诉讼代理人王笑到庭参加诉讼。被告陈功、张钰经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行南京城南支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈功、张钰向中国银行南京城南支行偿还借款本金607565.47元、透支利息29398.82元、违约金78480元、分期手续费81172.63元，并支付自2019年2月15日起至实际清偿之日止按合同约定计算的透支利息及违约金；2.原告中国银行南京城南支行在被告陈功、张钰应付款项范围内对被告陈功用于抵押的苏Ａ×××××（车架号ＷＤＤＵＸ8ＦＢ9ＧＡ252149）车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告陈功、张钰负担。事实和理由：陈功向中国银行南京城南支行申请卡分期购车贷款，中国银行南京城南支行与陈功签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定陈功向中国银行南京城南支行借款1678600元，期数为36期，同时陈功将其名下的苏Ａ×××××车辆抵押给中国银行南京城南支行，为其贷款提供抵押担保。张钰作为陈功的配偶，向中国银行南京城南支行出具了《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》，承诺对陈功的上述债务承担共同还款责任。合同签订后，中国银行南京城南支行按约定发放了贷款，然陈功却违反每月还款的约定，截止到2019年2月14日，陈功已逾期还款多期。中国银行南京城南支行为维护自身合法权益诉至法院。 被告陈功、张钰未作答辩。 原告中国银行南京城南支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及附件一《通用条款》、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、机动车登记证书、结婚证复印件、《共有人承诺函》、《共同还款承诺函》、情况说明、陈功的信用卡交易明细及系统截屏等证据，本院依法确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月12日，陈功向中国银行南京城南支行递交《中国银行信用卡个人申请表》，申请办理长城普卡，并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《中国银行信用卡个人申请表》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应记入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为日万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，乙方有权限根据法律法规及监管规定及业务发展对本合约及《章程》、使用手册及使用指南、收费标准、利率、产品服务等项目进行修改、变化和调整，并将提前公告给甲方，如甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化、调整后的内容执行；双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单过信函等方式告知甲方。 2016年6月24日，中国银行南京城南支行（乙方）与陈功（借款人、甲方）签订编号2016年KQC字345号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》，约定：本合同项下“专向分期付款”额度为1678600元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”额度的用途为甲方支付其购买车辆的款项；“专向分期付款”手续费金额为使用“专向分期付款”额度（以下简称使用额度）×“专向分期付款”手续费率13%=218218元；“汽车专向分期付款”手续费采取按月分期向银行支付的方式；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；手续费分期偿还的，甲方在所提额账户每期的到期还款日前应存足应还的本金及手续费款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户,如甲方未依规定时间足额存入，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方承担中国银行南京城南支行实现债权产生的相关费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，中国银行南京城南支行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记入账户，分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费；信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额；甲方以所购车辆向中国银行南京城南支行提供抵押担保，附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》、附件二信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分。附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定：甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费等情形，构成违约，乙方有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、依法及本合同约定对抵押物行使抵押权等措施。附件二为信用卡领用合约。 2016年6月14日，张钰向中国银行南京城南支行出具《共同还款承诺函》一份，载明：借款人陈功向中国银行南京城南支行申请借款1678600元，期限3年，并签订了编号2016KQC345的卡分期合同，张钰自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担共同还款责任；张钰知悉并了解作为共同债务人的义务与责任，即使前述债务已有其他包括但不限于本人作出的保证、抵押或质押的担保，也不影响中国银行南京城南支行主张共同还款责任的权利；张钰承诺，一旦借款人未按照合同约定履行还款义务，在中国银行南京城南支行向张钰发出书面通知后，张钰即无条件按中国银行南京城南支行要求履行偿还义务，直至前述合同项下本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保。 2016年6月24日，陈功（抵押人，甲方）与中国银行南京城南支行（抵押权人，乙方）签订合同编号2016年ＫＱＣ字345号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同（2012年版）》，约定：为确保债务人陈功与乙方签署的编号2016ＫＱＣ345号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（以下简称“主合同”）而产生的全部债务的履行，甲方以其所有车辆设定抵押；担保的本金金额为1678600元；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的实现债权的费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等）。2016年7月1日，陈功对上述所购车辆进行注册登记，机动车登记编号为苏Ａ×××××，车架号ＷＤＤＵＸ8ＦＢ9ＧＡ252149。上述车辆于2016年7月7日办理了抵押登记，抵押权人为中国银行南京城南支行。 2016年6月28日，陈功使用上述中国银行信用卡透支消费1678600元用于购车。合同履行期间，陈功于2018年2月开始逾期还款，于2018年12月28日偿还7293.53元后再未还款。截止到2019年6月5日，陈功尚欠中国银行南京城南支行透支本金607565.47元、透支利息58512.46元。中国银行南京城南支行另主张截止到2019年6月5日，陈功应支付违约金78480元、分期手续费81172.63元。 审理中，中国银行南京城南支行称所主张的违约金即《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类汽车2013）》约定的滞纳金，中国银行已于2017年1月1日在官网发布公告，将滞纳金修改为违约金，只对名称进行了修改，标准不变。案涉贷款账单日为每月的24日，还款日为每月的13日。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。中国银行南京城南支行与陈功签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，张钰向中国银行南京城南支行出具的《共同还款承诺函》均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应当认定为合法有效。中国银行南京城南支行已按约定履行了放款义务，陈功、张钰亦应按约履行还款义务。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定，如陈功未按期归还透支本金、利息及手续费，中国银行南京城南支行“有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。案涉合同履行期间，陈功未按约定还款，构成违约，根据上述合同约定，中国银行南京城南支行有权宣布案涉借款全部提前到期，中国银行南京城南支行要求陈功偿还借款本金607565.47元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。 关于违约金、分期手续费及利息的问题。在陈功与中国银行南京城南支行签订案涉相关信用卡专向分期付款合同及信用卡专向分期付款抵押合同后，中国银行南京城南支行在其官网上发布公告将“滞纳金”修改为“违约金”，并主张只对名称进行了修改，收取标准不变；陈功未按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定对相关信用卡办理销户手续，应视为同意接受并按上述修改后的内容执行；故中国银行南京城南支行主张陈功支付违约金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于利息和手续费利率标准的问题。本案中，中国银行南京城南支行主张的欠款系陈功在“专向分期付款”业务项下欠款。中国银行城南支行主张的欠款，系陈功在“专向分期付款”业务项下欠款，案涉业务模式是由中国银行南京城南支行一次性向陈功发放1678600元贷款，陈功承担13%的分期手续费，并通过信用卡按月分期偿还本金及分期手续费，案涉业务项下的还款不享有最低还款额的优惠。相较于信用卡项下信用额度内的消费交易，信用卡领用合约对信用额度内的消费交易约定每月最低还款额为消费金额的10%加相应的费用和利息，违约金的计算基数是最低还款额的未还部分，故案涉分期业务的违约金计算基数与信用额度内消费交易的违约金计算基数完全不可等量齐观，一旦发生断供，持卡人承担的违约责任将远超出一般信贷业务项下的逾期还款违约责任。信用卡领用合约同时约定，如陈功在到期还款日之前未能偿还当期应付欠款，则应按照日利率万分之五标准支付利息。对此，本院认为，中国银行南京城南支行收取的违约金、分期手续费及利息之和的综合利率标准不宜超过年利率24%。中国银行南京城南支行主张截止到2019年6月5日，陈功尚欠中国银行南京城南支行透支本金607565.47元、透支利息58512.46元、违约金78480元、分期手续费81172.63元。经核算，自被告陈功逾期之日即2018年2月14日起至2019年6月5日，按综合年利率24%计算，应付利息、违约金、分期付款手续费为193205.82元，对中国银行南京城南支行主张利息、违约金、分期付款手续费的超出部分，本院不予支持。 张钰作为陈功的配偶向中国银行南京城南支行出具《共同还款承诺函》，自愿为陈功的案涉债务承担共同还款责任，故中国银行南京城南支行主张张钰为陈功的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。陈功自愿将其名下苏Ａ×××××车辆（车架号ＷＤＤＵＸ8ＦＢ9ＧＡ252149）抵押给中国银行南京城南支行作为履行案涉债务的担保，且双方已办理抵押登记手续，故中国银行南京城南支行主张对陈功用于抵押的上述车辆折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。陈功、张钰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供反驳中国银行南京城南支行主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈功、张钰于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司南京城南支行借款本金607565.47元及利息、违约金、手续费（截止到2019年6月5日，应付利息、违约金、手续费为193205.82元，自2019年6月6日起至实际给付之日止，利息、违约金按信用卡领用合约的约定计算，但违约金、利息的综合利率标准以年利率24%为限）。 二、如被告陈功、张钰未履行上述第一项判决主文所确定的还款义务，原告中国银行股份有限公司南京城南支行有权就被告陈功用于抵押的车牌号为苏Ａ×××××（车架号ＷＤＤＵＸ8ＦＢ9ＧＡ252149）的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。 三、驳回原告中国银行股份有限公司南京城南支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11766元，减半收取为5883元，由被告陈功、张钰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。 审 判 员  陈学明 二〇一九年六月十七日 见习书记员  孔凡燕