贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初2109号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区延安中路41号兴中元大厦。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：李振华、蒋幸，该支行员工。被告：龙重发，男，1955年9月30日生，住贵州省贵阳市云岩区。被告：张贤菊，女，1963年5月20日生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称云岩支行）诉被告龙重发、张贤菊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告云岩支行委托诉讼代理人蒋幸到庭参加诉讼。被告龙重发、张贤菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告龙重发偿还原告借款本金999944.21元、罚息181974.75元、复利12736.58元，本息共计1194655.54元（罚息及复利暂算至2018年7月27日），剩余利息（含罚息、复利）、违约金等按合同约定计算至本息付清之日止；二、被告张贤菊对上述债务本息承担连带保证责任；三、原告对被告张贤菊所提供抵押物享有优先受偿权（抵押物：张贤菊名下位于贵阳市云岩区房屋，产权证号：筑房权证云岩字第××号）；四、本案诉讼费、公告费、保全费由被告承担。原告云岩支行诉称，2013年5月13日，龙重发与云岩支行签订《个人借款合同》约定给龙重发授信100万元，从2013年5月13日至2016年5月12日，贷款利率按年利率9.6%计算，逾期利率为贷款利率基础上上浮50%，还款方式为按季付息到期一次还本。合同该对罚息利率、复利等进行约定。实际借款起止日、金额、利率以借款凭证为准。张贤菊向云岩支行出具《配偶共同债务确认书》承诺愿意与龙重发共同承担还本付息责任。2013年5月12日，云岩支行与张贤菊签订《个人借款抵押合同》约定，张贤菊以其名下房产为上述借款提供抵押担保，双方对抵押责任的范围、履行方式等进行约定，并办理抵押登记。签订上述合同后，云岩支行于2015年4月29日向龙重发发放贷款本金100万元，到期日为2016年4月29日。贷款到期后，双方于2016年4月13日签订展期协议，展期一年，仍由张贤菊提供名下房产做抵押担保。借款展期到期后，龙重发未能足额履行还款义务，张贤菊亦未主动承担担保责任，经云岩支行催收，二被告均未还款。截止2018年7月27日，龙重发尚欠本金999944.21元，利息（含正常利息、逾期罚息及复利）194711.33元。原告云岩支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告龙重发、张贤菊均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2013年5月13日，龙重发作为借款人与作为贷款人的贵阳银行股份有限公司宏达支行（以下简称宏达支行）签订编号Ｊ1042013051301的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、合同项下债权为从2013年5月13日至2016年5月13日止的期间因贷款人在授信金额人民币100万元内向借款人连续发放贷款等形成的一系列债权，借款限用于购货；2、借款起止日、金额、利率以借款凭证记载为准；3、逾期贷款罚息利率为执行利率基础上上浮50%，借款人不按期付息，按逾期贷款罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起按日计息，按季结息，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，张贤菊作为抵押人（甲方）与作为抵押权人（乙方）的宏达支行签订编号为Ｄ1042013051301的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定，张贤菊自愿以其所有的位于贵阳市云岩区房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）为宏达支行与龙重发签订的编号为Ｊ1042013051301的《贵阳银行个人借款合同》项下债务提供抵押担保。2015年4月27日，张贤菊出具《承诺函》承诺为龙重发的贷款提供连带保证责任，但未约定保证期间。2015年4月29日，根据龙重发申请，宏达支行向龙重发发放贷款100万元。龙重发出具借款凭证约定借款100万元，到期日为2016年4月29日，贷款利率为年利率9.6%。同日，张贤菊出具《配偶共同债务确认书》确认该笔借款系其与龙重发夫妻共同债务，承诺共同还款。2016年4月13日，宏达支行将对龙重发的涉案债权和对张贤菊的涉案担保权利转让给云岩支行。同日，龙重发向云岩支行申请对涉案贷款进行展期，同时，龙重发作为借款人（甲方），云岩支行作为贷款人（乙方），张贤菊作为担保人（丙方），各方共同签订《借款展期协议书》约定，甲方因不能偿还编号J1042013051301的《贵阳银行个人借款合同》项下债务而申请展期，乙方审查后同意；展期金额100万元，展期12个月，展期到期日为2017年4月29日；展期期间贷款利率为固定利率年利率6.65%，逾期贷款罚息利率在执行利率上浮50%，甲方不按期付息的，自次日起按罚息利率计收复利；丙方作为原借款合同的担保人，有关权利仍按担保合同约定执行，担保方式为保证的，保证期限延长至新还款期届满后两年。2016年4月20日，张贤菊向云岩支行出具《配偶共同债务确认书》确认龙重发向云岩支行申请的100万元的展期贷款是张贤菊与龙重发夫妻共同债务，承诺共同还款。2016年8月17日，张贤菊与云岩支行在贵阳市国土资源局不动产登记处对抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为黔（2016）云岩区不动产证明第0053776号的《不动产登记证明》。借款展期到期后，龙重发仍未能按时足额清偿借款本息。截止2018年7月24日，云岩支行主张龙重发尚欠借款本金999944.21元，欠息（利息与罚息之和）181974.75元，复利12736.58元。经本院核实，云岩支行主张的复利实际包含对利息、罚息和复利再次计收的复利之和。云岩支行提交利息清单显示在借款展期后仍以年利率9.6%作为执行利率，这与展期协议中约定的执行利率年利率6.65%不符。上述事实，有原告云岩支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、申请材料、《承诺函》、《配偶共同债务确认书》、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、房产证、《不动产登记证明》、借款凭证、债权转让协议、《借款展期协议书》、欠款欠息凭证、还款银行流水信息、利息清单等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。宏达支行与被告龙重发、张贤菊分别签订的借款合同和抵押合同，宏达支行与原告云岩支行签订的债权转让协议，原告云岩支行与被告龙重发、张贤菊签订的借款展期协议均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告云岩支行受让涉案债权和担保权利，有权向被告龙重发和张贤菊主张相应债权和担保权利。被告龙重发在借款展期到期后仍未能清偿借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告云岩支行有权要求被告龙重发偿还剩余借款本息，并按照借款合同约定支付罚息和复利。因借款合同中未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。原告云岩支行没有按照展期协议约定适用新的利率标准，违反合同约定，本院予以调整。经本院核算，截止2018年7月24日，被告龙重发尚欠本金999944.21元、利息3625.09元、罚息125791.18元、复利302.34元。故对原告云岩支行要求被告龙重发偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年7月24日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金999944.21元为基数按罚息利率年利率9.975%计算至本金付清之日止，复利以未还利息3625.09元为基数按罚息利率年利率9.975%计算至利息付清之日止。原告云岩支行在诉请中未列明违约金数额及计算方式，亦未提交核算明细进行证实，应承担举证不能的不利后果；且原告云岩支行主张的罚息和复利等逾期费用属于违约性质款项，不应再次重复主张。故对原告云岩支行主张违约金的诉请，本院不予支持。被告张贤菊自愿以其名下房屋为涉案借款合同项下债务提供抵押担保并已办理抵押登记。故对原告云岩支行要求对被告张贤菊提供的抵押房屋享有优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。关于原告云岩支行要求被告张贤菊承担连带保证责任的诉请。被告张贤菊出具《承诺书》为展期前的债务提供连带保证责任，但对保证期间没有约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月要求保证人承担保证责任。”之规定，可以推定被告张贤菊的保证期间为展期前主债务履行期届满之日起六个月。之后被告张贤菊在展期协议中签字确认继续提供担保，并对保证期间进行了约定为新还款期届满后两年。因此，原告云岩支行向被告张贤菊主张保证责任并未超过保证期间。故对原告云岩支行要求被告张贤菊对涉案债务承担连带保证责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告龙重发于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币999944.21元，利息人民币3625.09元，罚息人民币125791.18元，复利人民币302.34元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年7月24日，之后的罚息以未还本金999944.21元为基数按年利率9.975%计算至本金付清之日止，复利以未还利息3625.09元为基数按年利率9.975%计算至利息付清之日止）；二、被告张贤菊对被告龙重发的上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告张贤菊所有的位于贵阳市云岩区的房屋（房屋所有权证号：筑房权证云岩字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在被告龙重发的上述第一项债务范围内优先受偿；四、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15552元，保全费2523元，合计18075元，由原告贵阳银行股份有限公司云岩支行负担842元，由龙重发、张贤菊共同负担17233元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  涂正玲二〇一九年六月二十八日法官助理刘川平书记员余爽爽