广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1581民初254号原告：中国工商银行股份有限公司陆丰支行，住所地陆丰市人民路**，统一社会信用代码914415816179661637。负责人：陈耿孝，系该银行行长。委托诉讼代理人：唐建彬、张晓凡。被告：黄仁惠，男，1983年8月10日出生，汉族，住广东省陆丰市。原告中国工商银行股份有限公司陆丰支行（以下简称“工商银行陆丰支行”）与被告黄仁惠之间信用卡纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行陆丰支行的委托诉讼代理人张晓凡到庭参加了诉讼，被告黄仁惠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行陆丰支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除黄仁惠与工商银行陆丰支行签订的《信用卡购车专项分期付款合同》，判决黄仁惠偿还工商银行陆丰支行信用卡透支欠款259817.72元（含透支利息、复利、违约金等，计至2019年2月21日止），2019年2月21日至透支款还清之日止，仍按合同约定以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等；2.判决工商银行陆丰支行对黄仁惠提供的抵押车辆（奥迪牌，车架号为ＬＦＶ3Ａ28ＷＱＨ3080658小型轿车，车牌号码粤Ｎ×××**）享有优先受偿权；3.本案的一切诉讼费用均由黄仁惠承担。事实和理由：黄仁惠因购车按揭需要，2017年11月18日与工商银行陆丰支行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》，提供所购车辆（奥迪牌，车架号为ＬＦＶ3Ａ28ＷＱＨ3080658小型轿车，车牌号码粤Ｎ×××**）作为借款抵押，并办理了抵押登记手续，工商银行陆丰支行按合同约定于2017年11月18日给黄仁惠办理了车贷信用卡1张，卡号62×××30，信用额度285000元，黄仁惠于2018年1月31日用该卡在陆丰市汽车销售有限公司购车透支消费285000元，分36期（月）还款，首期还款金额8839元，以后每期还款金额8809元，手续费32148元，由于借款人还款意愿极差，不按合同约定履行还款义务，截至2019年2月21日累计违约拖欠信用卡消费透支欠款259817.22元。工商银行陆丰支行多次催收未果，为维护工商银行陆丰支行的合法权益，特提起诉讼。工商银行陆丰支行为证明其主张，向本院提交证据：1.工商银行陆丰支行营业执照复印件；2.黄仁惠身份证复印件；3.《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》；4.机动车登记证书；5.工银信用卡申请表、章程、领用合约；6.中国工商银行信用卡；7.《信用卡透支欠款确认书》、交易明细表、交易汇总表。黄仁惠没有进行答辩，亦没有提交证据。黄仁惠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，故对工商银行陆丰支行提交的证据本院予以确认。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄仁惠因购买汽车需要，作为分期付款申请人与分期款项发放人工商银行陆丰支行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》（编号字陆丰支行2017年）。合同中主要约定了：第一条，分期付款申请人向汽车销售商广东美东汽车销售有限公司购买汽车，车辆总价为409800元，分期付款申请人自行支付首付款124800元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为285000元。第二条第2.2款，分期付款申请人已经就汽车专项分期中国工商银行信用卡的申办和使用与分期款项发放人签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；第2.3款，分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了分期款项发放人认可的合法有效的担保，并办理了有关担保手续。担保方式为所购车辆抵押。第五条，分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为8839元，以后每期偿还的金额为8809元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的4日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。第六条第一款，分期付款申请人应按分期的方式及11.28%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费。第七条，如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。第十一条，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。第十七条第17.1款第一项，发生下列情形之一，分期款项发放人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第十三条第13.9项约定的其他方式处理；未就抵押权实现方式达成一致的，分期款项发放人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。主债权到期（包括被宣布提前到期）分期付款申请人未予清偿。合同还约定了其他事项。该合同附件1为《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务抵押物清单》，其中明确记载了汽车抵押的信息：车牌号码粤Ｎ×××**，车辆类型小型轿车，厂牌型号奥迪牌ＦＶ7203ＢＡＤＢＧ，车驾号码ＬＦＶ3Ａ28ＷＯＨ3080658，发动机号125264，购车价款408000元，机动车登记证书编号440039698159。该车于2018年1月26日在汕尾市进行了抵押登记。现该车的《机动车登记证书》（编号440039698159）在工商银行陆丰支行处。2017年12月18日，黄仁惠向工商银行陆丰支行提交了《工银信用卡申请表（个人卡）》，《工银信用卡申请表（个人卡）》后面附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等规章。上述规章中涉及还款顺序、透支利息、复利、违约金约定的有：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四章第二十一条约定：……（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行……（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。《信用卡收费标准》中约定违约金：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十九条约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。工商银行陆丰支行按合同约定于2017年12月27日给黄仁惠办理了车贷信用卡1张，卡号62×××30，信用额度285000元，黄仁惠于2018年1月31日用该卡在陆丰市汽车销售有限公司购车透支消费285000元，手续费32148元，分36期还款，经查询黄仁惠的信用卡交易明细，首期需还本金7940元、手续费893元；以后每期需还本金7916元、手续费893元。黄仁惠分别于2018年3月5日还款8860元、2018年4月8日还款8010元、2018年5月6日还款11000元、2018年5月7日还款533元、2018年6月11日还款5000元、2018年6月19日还款3400元、2018年7月10日还款10408元、2018年8月31日还款1400元、2019年2月15日还款7000元，共55611元。截至2019年2月21日止，工商银行陆丰支行系统显示黄仁惠尚欠工商银行陆丰支行本金、分期付款手续费、透支利息、复利、违约金共计259817.72元。本院认为，工商银行陆丰支行与黄仁惠之间签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《工银信用卡申请表（个人卡）》，工商银行陆丰支行已依约发放了信用卡透支款项，黄仁惠亦用透支款项购买了车辆，但黄仁惠未能按期还款，工商银行陆丰支行请求解除黄仁惠与工商银行陆丰支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项规定，本院对工商银行陆丰支行请求解除黄仁惠与工商银行陆丰支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》的诉求予以支持。一、关于黄仁惠是否需要偿还工商银行陆丰支行计至2019年2月21日止的信用卡透支欠款259817.72元以及是否需要支付从2019年2月21日起至透支款还清之日止，仍按合同约定以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金的问题。工商银行陆丰支行根据《信用卡透支欠款确认书》主张截至2019年2月21日止黄仁惠尚欠工商银行陆丰支行本金、分期付款手续费、透支利息、复利、违约金共计259817.72元。本院认为，收取透支利息、复利、违约金应由发卡机构与持卡人通过协议约定，以及应在协议中明确相关收取方式和标准。本案中，工商银行陆丰支行在《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定了透支利息、复利、违约金的相关收取方式和标准，故对于黄仁惠明细中查询到的截至2019年2月21日止，黄仁惠尚欠工商银行陆丰支行本金、分期付款手续费、透支利息、复利、违约金共计259817.72元，本院予以确认。对工商银行陆丰支行请求的黄仁惠偿还工商银行陆丰支行信用卡透支欠款259817.72元（含透支利息、复利、违约金等，计至2019年2月21日止）的诉求，本院予以支持。关于黄仁惠是否需要支付从2019年2月21日起至透支款还清之日止，仍按合同约定以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金的问题。本院认为本案虽然为信用卡纠纷，但究根结底持卡人与工商银行陆丰支行之间存在金融借款合同，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险和利益相一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率。银行机构如果在合同中约定的手续费、透支利息、违约金和其他费用总计过高，对借款人明显不公，故应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款的规定，其约定的手续费、透支利息、复利、违约金和其他费用总计不能超过年利率24%，这也符合《最高人民法院印发〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》第2条的司法指导意见精神。《最高人民法院印发〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》第2条意见是：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”从2019年2月21日起至透支款项还清之日止，工商银行陆丰支行要求按约定向黄仁惠收取透支利息、复利、违约金，本院认为，根据双方约定，且黄仁惠已逾期支付的行为，黄仁惠除了需支付截至2019年2月21日止的欠款共计259817.72元，还应从2019年2月22日起至透支款项还清之日止，按《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定向工商银行陆丰支行支付透支利息、复利、违约金，但所有分期付款手续费加全部透支利息、复利、违约金四项总计不能超过年利率24%。二、关于工商银行陆丰支行是否对黄仁惠提供的抵押车辆享有优先受偿权的问题。黄仁惠提供的抵押车辆（奥迪牌，车架号为ＬＦＶ3Ａ28ＷＱＨ3080658小型轿车，车牌号码粤Ｎ×××**）已经进行了抵押登记，根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》第十七条约定，当主债权到期，黄仁惠未予清偿时，工商银行陆丰支行有权与黄仁惠协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。故对工商银行陆丰支行请求对黄仁惠提供的抵押车辆享有优先受偿权，本院予以支持。黄仁惠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，依法应予缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司陆丰支行与黄仁惠签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》（编号字陆丰支行2017年）。二、黄仁惠于本判决生效之日起十五日内，向中国工商银行股份有限公司陆丰支行支付截至2019年2月21日止的本金、分期付款手续费、透支利息、复利、违约金共计259817.72元以及从2019年2月22日起至透支款还清之日止，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的透支利息、复利、违约金(分期付款手续费、透支利息、复利、违约金四项合计不得超过年利率24%的上限）。三、中国工商银行股份有限公司陆丰支行对黄仁惠提供的抵押车辆（奥迪牌，车架号为ＬＦＶ3Ａ28ＷＱＨ3080658小型轿车，车牌号码粤Ｎ×××**）享有优先受偿权。四、驳回中国工商银行股份有限公司陆丰支行其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5197.27元，减半收取即2598.63元（中国工商银行股份有限公司陆丰支行已预交），由黄仁惠负担2598.63元（黄仁惠应于本判决生效之日起七日内向本院交纳该款）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  黄金碧二〇一九年六月二十一日法官助理吴芷容书记员蔡桂丰附：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条【合同的法定解除】有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。