广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初8388号原告：中国农业银行股份有限公司南海桂城支行，住所地广东省佛山市南海区*********联达大厦103铺，统一社会信用代码914***********978R。负责人：陈春林。委托诉讼代理人：张文煜，广东实德（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘健萍，广东实德（佛山）律师事务所律师。被告：熊向辉，男，1990年9月7日出生，汉族，住江西省抚州市黎川县**********，公民身份号码362************010。被告：郑冠君，女，1993年4月14日出生，汉族，住广东省普宁市***********，公民身份号码445************169。原告中国银行股份有限公司佛山南海桂城支行诉被告熊向辉、郑冠君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月117日立案受理后，依法适用简易程序于2019年5月20日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘健萍、被告郑冠君到庭参加诉讼，被告熊向辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判决被告熊向辉配合原告办理广东省佛山市南海区*********************的他项权证；2.判决被告熊向辉偿还原告贷款本金人民币1023750元以及按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年3月16日的利息、罚息、复利共2929.33元，从2019年3月17日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）；3.判决原告对被告熊、郑冠君向辉提供的用于抵押的位于广东省佛山市南海区*********************在上述第二项债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.判决被告郑冠君对本案债务承担连带清偿责任。本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：原告与被告熊向辉于2016年8月15日签订《个人购房担保借款合同》（编号为：440***********063，下称《借款合同》），《借款合同》约定：被告熊向辉向原告借款1170000元用于购买房屋；双方借款期限360个月;还款方法为等本递减还款法，还款日为每月16日。特别条款第二十六条第（1）款约定：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。1.4.1（3）约定：自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。11.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮5%拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4（2）、（7）约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。《借款合同》签订后，原告依约于2016年8月16日履行了划款义务向被告熊向辉指定的账户划款人民币1170000元。但被告熊向辉从2019年3月16日开始没有按期还款，且抵押房产拟被广州市白云区人民法院进行评估拍卖，影响贷款人债权或担保权实现，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款并行使抵押权，宣布全部借款提前于诉讼文书送达被告熊向辉之日到期，并按照逾期借款计算利息、罚息、复利。因此，被告熊向辉应偿还原告贷款本金人民币1023750元以及按《借款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2019年3月16日的利息、罚息、复利共2929.33元，从2019年3月17日起至实际清偿之日的利息、罚息、复利另行计算）。另外，被告熊向辉、郑冠君以位于广东省佛山市南海区*********************[不动产登记证明号为：粤（2017）佛南不动产证明第0019570号]，根据《借款合同》通用条款第九条9.2.1约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.2.7.1（5）约定：担保期间，抵押物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。现抵押物被广州市白云区人民法院查封拍卖处理，因此，原告有权行使抵押权，对被告熊向辉提供的该房屋在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。被告郑冠君系被告熊向辉的配偶，本案债务发生于两被告婚姻关系存续期间且系两被告共同申请涉案贷款用于购买住房，被告郑冠君也承诺与被告熊向辉共同还款，本案债务属于夫妻共同债务，被告郑冠君应当对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，被告的行为已构成严重违约，原告为维护自身的合法权益，故诉诸法院。诉讼中，原告补充：截至2019年4月26日，被告熊向辉尚欠借款本金1023750元、利息7633.29元、罚息75.02元、复利48.45元，合计1031506.76元。罚息以本金1023750元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计收，复利以应付未付利息7633.29元为基数按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计收，因为被告已经逾期超过90天，根据合同第1.4.2的约定，贷款人有权取消利率下浮。被告郑冠君辩称，首先，本案所涉及房产目前在被告熊向辉个人名下且约定由其个人承担银行贷款。本人已于2016年8月25日与被告熊向辉协议离婚，《离婚协议》第三条第2项中明确约定，离婚后“房屋归男方所有，房屋过户所产生的相关税费由男方承担，银行的本金及利息由男方偿还”。《离婚协议书》为双方真实意思表示，且经普宁市云落镇人民政府婚姻登记处公证盖章，真实有效。目前两被告已离婚多年，且拒还贷款是其个人行为，与本人无关。第二，被告熊向辉并非没有履约还贷能力。只是因为目前房产被广州市白云区人民法院拍卖而故意不偿还，现在其名下至少还有汽车，房产等财产。第三，郑冠君现没有财产能力承担本案债务，熊向辉没有履行离婚协议书的义务，尚欠郑冠君195万元未付，郑冠君已起诉熊向辉并使本案房产被广州市白云区人民法院拍卖的原因，目前本人生活较困难。第四，郑冠君对原告主张的优先受偿权无异议。综上，熊向辉是有履约还贷能力，应由其个人承担本案债务清偿责任。被告熊向辉没有答辩亦没有提交证据材料。本案原被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告与被告郑冠君进行证据交换和质证。被告熊向辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利,经审查，原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案相关联，能形成完整的证明本案事实的证据链，且被告郑冠君对原告的证据均无异议，本院对原告提供的证据予以采信，并据此确认原告诉状所述事实属实；被告郑冠君提供的证据，原告对其真实性无异议，本院对其真实性予以确认。另查明1.原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》约定约定，合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。与合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。另查明2.被告郑冠君向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺无条件对熊向辉本案债务承担共同还款责任，并承诺还款责任不以借款人先清偿债务作为前提，且不以其与借款人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩，对其他担保不构成不利影响。共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致，包括相关信贷业务合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。相关信贷业务合同项下的任何通知送达借款人、即视同送达承诺人。另查明3.案涉广东省佛山市南海区*********************（不动产单元号：440605001009GB02249F00020012）于2017年2月9日办理了抵押预告登记【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0019570号】，至今尚未办理房产证及他项权证。2017年11月2日、2018年8月10日，分别被广州市白云区人民法院另案查封及轮候查封。另查明4.2013年8月3日，两被告在有关民政部门登记结婚。2016年8月25日，两被告在有关民政部门办理离婚手续，并签订《离婚协议书》，约定案涉房产归熊向辉所有，银行的本息由熊向辉偿还等等。本案立案后，本院按合同约定的地址向两被告邮寄送达本案起诉状副本，该邮件并于2019年4月26日被退件。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，双方均应依约履行。原告依约履行了放贷义务，被告熊向辉已逾期90日未归还借款，且案涉房产已被另案查封，原告有权按照合同约定要求被告熊向辉提前归还所有借款本息并取消利率下浮优惠，因原告在本案起诉前没有向被告熊向辉发出提前还款通知宣布合同提前到期，故本院认定本院向被告熊向辉送达起诉状副本之日即2019年4月26日为贷款提前到期日。关于本案贷款的利息计算问题。提前到期日前未逾期的贷款，应按原合同约定利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮15%）计算利息，提前到期日前已逾期的贷款及提前到期日后的全部未还贷款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮50%）计算利息，应付未付利息按罚息利率计算复利。原告计算的截至2019年4月26日的利息、罚息、复利计算标准未超出上述核定计算标准，到庭被告郑冠君亦无异议，故本院对原告计算的截至该日的利息、罚息、复利金额予以确认。上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告郑冠君作为抵押物共有人在《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》上签名，亦在《共同还款责任承诺书》中签名，系共同借款人，被告郑冠君在《共同还款责任承诺书》承诺无条件对熊向辉本案债务承担共同还款责任，并承诺还款责任不以借款人先清偿债务作为前提，且不以其与借款人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩，故原告有权主张被告郑冠君对本案债务承担共同清偿责任。被告郑冠君关于其与熊向辉已离婚且案涉房产其二人约定由熊向辉负责归还，故其不应承担共同还款责任的意见无理，本院不予采纳，被告郑冠君依法应对本案债务承担共同清偿责任。《中华人民共和国物权法》第五条规定：“物权的种类和内容，由法律规定。”该法第二十条又规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”依此规定，抵押权预告登记仅是一种登记制度，而非创设一种新的物权，该预告登记的效力在于使抵押合同上的债权具有对抗第三人的物权效力，但并不能取代所有权过户登记和抵押权登记。预告登记是对将来发生不动产物权变动的目的请求权登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在房屋抵押预告登记未转换为房屋抵押登记之前，原告作为抵押权预告登记权利人行使房屋优先权的依据不足，本院不予支持。另外，因原告未能举证证实涉讼抵押房屋已满足借款人与售房人约定的房屋交付条件，被告也尚未取得房屋产权证书，办理抵押登记的条件尚未成就，因此，对原告关于办理房产他项权证的主张，本院不予支持。被告熊向辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第五条、第二十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：熊向辉、郑冠君应于本判决发生法律效力之日起十日内归还计至2019年4月26日的借款本金1023750元，利息7633.29元、罚息75.02元、复利48.45元，并自2019年4月27日起至实际清偿日止分别以本金1023750元、利息7633.29元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%【遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，从调整后的次年1月1日起调整】计付罚息及复利予中国农业银行股份有限公司南海桂城支行；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7020.06元，财产保全费5000元，合计12020.06元（原告已预交），由两被告共同负担，经原告统一并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年六月六日书记员  伦健安