广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛顺法杏民初字第698号原告中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地佛山市顺德区大良街道凤山西路1号，组织机构代码：89383182-0。负责人黄江星，职务行长。委托代理人卢国全，广东信孚律师事务所律师。委托代理人朱乔，广东信孚律师事务所律师。被告吴彩燕，女，1983年9月28日出生，汉族，住佛山市顺德区。被告李家福，男，1980年2月6日出生，汉族，住佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉被告吴彩燕、李家福因信用卡纠纷一案，本院于2014年8月25日受理后，依法适用简易程序由审判员张红月独任审判，于2014年10月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卢国全到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2012年1月9日，被告吴彩燕因购车向原告申请办理分期付款业务，并为此于同日向原告申领金穗贷记卡。2012年1月13日，原告与被告吴彩燕签订了一份《金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期Q5FQ2012462800005＊＊5），约定原告对被告吴彩燕的金穗贷记卡授予4万元分期付款购车额度，期数为36期（即36个月），被告吴彩燕同意以所购的号牌为粤Ｘ×××××长安铃木牌奥拓＊＊小汽车作为抵押物，担保上述债务的履行，担保范围包括合同项下的贷款本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；合同第11.2.1.2条、第11.2.2.1条、第11.2.2.2条约定，如被告吴彩燕连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，银行有权提前收回分期资金并提前行使抵押权。其后，原告依约向被告吴彩燕发放了卡号为62×××64、授信额度为4万元的金穗贷记卡，被告吴彩燕领取贷记卡后于2012年1月31日刷卡使用该信用额度支付了号牌为粤Ｘ×××××长安铃木牌奥拓＊＊小汽车的4万元购车款，现该车已办理抵押登记；被告李家福亦向原告出具《共同还款责任确认书》自愿对上述债务承担连带责任保证，保证范围包括合同项下的贷款本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等。截至2014年3月23日，被告吴彩燕已连续超过三期未能按期足额偿还到期的贷款本金、利息及滞纳金等，原告多次联系两被告催收未果。因被告吴彩燕的上述违约行为，原告有权依据合同的约定提前收回贷款并行使抵押权。因两被告是夫妻关系，且被告李家福承诺对被告吴彩燕上述债务承担连带责任保证，故被告李家福应对被告吴彩燕的上述债务承担连带清偿责任。综上，为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求判令：1.被告吴彩燕立即偿还信用卡透支本金13716.54元及利息（利息计算方法：暂计至2014年3月23日的利息为191.67元，其后的利息按中国人民银行规定的信用卡透支利率计至实际清偿之日止）；2.原告对号牌为粤Ｘ×××××长安铃木牌奥拓＊＊小汽车在折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3.被告李家福对被告吴彩燕的债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由两被告承担。原告在诉讼中向本院提供证据如下：证据1.原告营业执照、组织机构代码证、金融机构许可证、两被告身份证、结婚证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格，两被告是夫妻关系；证据2.《金穗信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、客户须知、《金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期Q5FQ2012462800005＊＊5）、金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单、POS机刷卡回执原件各一份，证明被告吴彩燕为向原告申请办理金穗信用卡购车分期付款业务，向原告申领金穗贷记卡，双方签订合同约定以原告对被告吴彩燕的金穗贷记卡授予4万元分期付款购车额度的方式，由被告吴彩燕向原告贷款4万元用于购买长安铃木牌奥拓＊＊小汽车，分36期偿还，在贷记卡当期账单日前需全额归还账单列示的“本期全部应还款项”，逾期还款可按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用，并约定以被告吴彩燕购买的上述车辆为债务履行提供抵押担保；其后原告向被告吴彩燕发放了卡号为62×××64、授信额度为4万元的金穗贷记卡，被告吴彩燕领取贷记卡后以刷卡消费方式，支付了购买号牌为粤Ｘ×××××长安铃木牌奥拓＊＊小汽车的4万元购车款；证据3.共同还款责任确认书原件一份，证明被告李家福自愿为《金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期Q5FQ2012462800005＊＊5）项下被告吴彩燕的债务提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，故被告李家福应对本案被告吴彩燕的债务承担连带清偿责任；证据4.车辆登记信息原件一份，证明被告吴彩燕购买的号牌为粤Ｘ×××××长安铃木牌＊的奥拓＊小汽车办理了抵押登记，原告为抵押权人；证据5.催收账户交易历史记录（截至2014年3月23日）打印件一份，证明被告吴彩燕从2013年11月19日开始逾期还款，截至2014年3月23日被告吴彩燕已欠供多期，共欠透支本金13716.54元，利息191.67元，其行为已构成违约。诉讼中，两被告既没有答辩，也没有提供任何证据。本案经开庭审理，原告提供的证据互相吻合，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链；两被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，故本院对原告提供的证据予以采信，对其起诉主张的事实予以确认。根据采信的证据，本院另查明，原告与被告吴彩燕签订的《金穗信用卡购车分期付款合同》约定每期应还分期资金本金为分期资金金额除以分期期数，即1111元，并计入贷记卡当期账单的最低还款额；购车分期手续费的费率为分期资金金额的12.5%，即该项费用的金额为5000元，并一次性计入贷记卡当期账单的最低还款额；若在贷记卡当期账单日前全额归还账单列示的“本期全部应还款项”的，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则原告可按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。2012年1月31日被告吴彩燕使用授予的信用额度以刷卡消费方式支付了案涉车辆的4万元购车款，同日产生的5000元分期手续费也一并计入其向原告申领的金穗贷记卡（卡号：62×××64）消费金额中。其后被告吴彩燕于2012年3月19日的当期账单日偿还了当期应还分期资金本金1111元及分期手续费5000元，但从2013年11月起至2014年3月23日期间，被告吴彩燕已连续超过三期未能在当期账单日前全额归还当期应还分期付款本金，截至2014年3月23日共欠透支本金13716.54元，透支利息（含滞纳金）191.67元。原告于2014年8月20日向本院提起诉讼，本院于同年8月25日立案受理，并于2014年8月30日将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书送达至被告吴彩燕。本院认为，本案属金融借款合同纠纷，被告吴彩燕向原告提交的《金穗信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，以及原告与被告吴彩燕签订的《金穗信用卡购车分期付款合同》，属双方真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告依约向被告吴彩燕发放信用卡，授予被告吴彩燕购置汽车的信用额度4万元，充分履行了合同义务，被告吴彩燕也应当按合同要求，于贷记卡当期账单日前归还分期购车款、手续费等透支款项。现被告吴彩燕的信用卡催收账户交易历史记录可反映，被告吴彩燕在原告起诉前已连续超过三期未能在当期账单日前全额归还当期应还分期付款本金，显属违约，应当依据法律规定或合同约定承担相应的违约责任。由于被告吴彩燕上述违约行为，依照双方约定原告有权提前收回贷款，即宣布合同项下贷款全部到期；又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告吴彩燕发出了提前收回贷款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为贷款全部到期日，确认被告吴彩燕的借款期限于2014年8月30日届满。借款期限既已届满，被告吴彩燕应按约定向原告全额清偿尚欠的透支本金、利息、逾期利息、复利等。截至2014年3月23日，被告吴彩燕尚欠的透支本金为13716.54元，透支利息（含滞纳金）为191.67元。现原告诉请被告吴彩燕清偿前述欠款及从2014年3月24日起按中国人民银行规定的贷记卡透支利率计付透支利息至清偿之日，属当事人私权自治，本院予以支持。另双方就被告吴彩燕用于担保的号牌为粤Ｘ×××××长安铃木牌奥拓＊＊小汽车已办理了抵押登记，故原告诉请对该车辆享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。又因被告李家福向原告出具《共同还款责任确认书》，对被告吴彩燕的债务承担连带责任保证，故原告诉请被告李家福对本案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴彩燕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行偿还透支本金13716.54元及透支利息（利息计算方法：暂计至2014年3月23日为191.67元，自2014年3月24日起以本金13716.54元为基数按中国人民银行规定的贷记卡透支利率计至清偿之日止）；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行对被告吴彩燕所有的号牌为粤Ｘ×××××长安铃木牌奥拓＊＊小汽车在折价、拍卖或变卖所得价款范围内享有优先受偿权；三、被告李家福对被告吴彩燕的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费减半收取为73.87元（原告已预交），由被告吴彩燕、李家福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张红月二〇一四年十月十七日书记员  张丽华第8页，共8页