广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初6517号一一原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区************，统一社会信用代码914************383。负责人：李宜心。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈鑫蕾，广东至高律师事务所律师。被告：程银水，男，1966年3月2日出生，汉族，住江西省南昌市新建县****************，公民身份号码360************250。被告：程云，男，1989年10月6日出生，汉族，住江西省南昌市新建区望城新区*************，公民身份号码360************278。被告：齐玉花，女，1963年5月19日出生，汉族，住江西省南昌市新建县****************，公民身份号码360************243。委托诉讼代理人：伊蓬宇，系齐玉花女婿。原告广东南海农村商业银行股份有限公司与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月27日立案后，依法简易程序审理，并于2019年5月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈鑫蕾、被告齐玉花及其委托诉讼代理人伊蓬宇到庭参加了诉讼。被告程银水、程云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告程银水向原告偿还贷款本金人民币120128.18元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款年利率为15%，罚息利率为贷款利率上浮50%，即罚息年利率22.5%，对未按时支付的利息，借款到期前按贷款利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利；暂计至2019年3月13日，利息7621.98元，罚息1666.72元）；2、请求判令被告程云、齐玉花为本案全部债务承担连带清偿责任；本案全部诉讼费用由三被告承担。事实与理由：2017年8月25日，原告与被告程银水签订编号为（南微）农商借字2017第1900号《个人借款合同》，约定被告程银水向原告申请贷款人民币50万元用于购买原材料，借款期限为24个月，贷款利率为固定利率，实际贷款利率和借款期限以借款凭证为准。如逾期还款，根据合同第二部分通用条款第14.1、14.4条款及第21条违约责任第21.1款第（1）项、第21.2款第（5）、（9）项，原告有权宣布本合同贷款立即到期，并在约定贷款利率基础上上浮50%计收罚息；对未按时支付的利息，借款到期前按贷款利率计算复利，借款到期后按罚息利率计算复利。同日，原告与被告程云、齐玉花签订编号为（南微）农商高保字2017第1900号《最高额保证合同》，约定程云、齐玉花为程银水与原告自2017年8月28日至2022年8月28日期间办理各类业务所发生的债务，提供最高额连带责任保证担保，保证的最高额本金为100万元及相应的利息、费用。2017年8月28日，原告向被告程银水发放贷款人民币30万元，借款年利率为15%，按月等额本息还款，贷款期限至2019年8月28日止。自2018年11月28日起，被告程银水未按时支付本息，已严重违反合同约定，因此原告有权宣布全部贷款提前到期，要求其立即偿还全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，并要求保证人对本案债务承担连带清偿责任。另根据编号为（南微）农商借字2017第1900号《个人借款合同》第九条争议解决第9.2款的约定：“缔约各方一致确认：本合同项下各种商业文件信函以及司法机关诉讼、仲裁文书等法律文书均按本合同首部列明的通讯地址（即为送达地址）和联系方式送达”，程银水在合同中约定了送达地址和联系方式。根据编号为（南微）农商高保字2017第0892号《最高额保证合同》第3条争议解决第3.2款约定：“缔约各方一致确认：本合同项下各种商业文件信函以及司法机关诉讼、仲裁文书等法律文书均按本合同首部列明的通讯地址（即为送达地址）和联系方式送达”，程云、齐玉花在合同中约定了送达地址和联系方式。为维护原告的合法权益，原告诉诸法院。庭审中,原告明确,截至2019年4月28日，被告程银水尚欠原告借款本金105628.18元、利息9542.75元、罚息2995.03元。被告齐玉花辩称，被告齐玉花在3月25日与银行工作人员沟通后，开始与被告协商，但原告在3月26日在没有通知被告的情况下又起诉被告，故被告在不知情情况下又在3月28日还了一期款。该期还款，相应凭证已提交法庭，要求作相应抵扣。被告程银水、程云没有答辩也没有提交证据。原告与被告齐玉花围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方进行证据交换，被告程银水、程云经本院传票传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经质证，被告齐玉花对原告提供的《个人借款合同》及借款借据，认为没有齐玉花签名，三性均不予确认，除该两组证据外，齐玉花对原告提供的其他证据均无异议，本院对原告的全部证据的真实性均予以确认；被告齐玉花提交的转账还款单的还款情况，原告确认其真实性，根据原告庭后补充提交贷款交易流水，两份证据能相互印证，故本院对齐玉花的转账还款单的真实性予以确认，同时，对原告庭后补充提交的贷款交易流水的真实性本院亦予以确认。综上，经审查，原告与被告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。经查明1.2019年1月30日、同年3月28日，被告程银水就本案贷款分别向原告归还了14000元及14500元。本案立案后，本院按三被告在案涉《个人借款合同》、《最高额保证合同》约定的送达地址邮寄送达案涉起诉状副本，邮件并于2019年4月12日被退件。本院认为，本案的《个人借款合同》、借款借据、《最高额保证合同》系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告程银水发放贷款30万元，但程银水没有依约还款，已构成违约，根据案涉合同约定，原告有权宣布案涉贷款提前到期。本院依法向三被告在合同中约定的送达地址送达了原告的起诉状副本及证据材料，上述邮件并于2019年4月12日被退件，应视为原告宣布贷款提前到期及提前偿还贷款本息的通知于当日送达至三被告，故原告要求三被告提前归还计至2019年5月8日止的借款本金105628.18元及利息9542.75元、罚息2995.03元，并分别以欠款本金105628.18元、利息9542.75元从2019年5月9日起按罚息年利率（即按贷款年利率15%上浮50%即罚息年利率22.5%计付本金的罚息、计付利息的复利予原告的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。被告程云、齐玉花自愿为被告程银水的案涉债务提供最高额连带保证责任，故二人依法应对程银水本案中的债务在最高额债权本金100万元及相应利息、费用等范围内承担连带清偿责任。被告程银水、程云经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：程银水应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计至2019年5月8日止的贷款本金105628.18元、利息9542.75元、罚息2995.03元，并应自2019年5月9日起至实际清偿日止分别以本金105628.18元及利息9542.75元为基数按照罚息年利率22.5%计算罚息及复利予广东南海农村商业银行股份有限公司；二、程云、齐玉花对上述第一项债务在最高额债权本金100万元及相应利息、罚息、复利及其他费用范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取1444.17元、财产保全费1167.08元，合共2611.25（原告已预交），由三被告根据上述判决确定的债务负担方式负担。经原告同意，三被告应于给付上述款项时一并迳付给原告，本院不另收取。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈玉叶二〇一九年六月二十一日书记员  伦健安