广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5202民初2065号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地：广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。负责人：阎萍,总经理。委托诉讼代理人：张凯维，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周莲，广东广信君达律师事务所律师。被告：林惠林，男，住广东省揭阳市。被告：陈雪瑶，女，住广东省揭阳市。第三人：中国银行股份有限公司揭阳分行。住所地：揭阳市榕城区晓翠路。负责人：张丹敏。原告中银保险有限公司广东分公司与被告林惠林、陈雪瑶、第三人中国银行股份有限公司揭阳分行追偿权纠纷一案，本院于2018年11月6日立案后，依法适用简易程序，后因被告林惠林、陈雪瑶需公告送达，依法转为普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张凯维到庭参加诉讼，被告林惠林、陈雪瑶经本院以公告形式送达传票传唤、第三人中国银行股份有限公司揭阳分行经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告林惠林向原告偿还代偿款人民币239074.48元及利息（以239074.48元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2017年9月14日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年9月14日为人民币11356.04元，暂共计人民币250430.52元）；二、判令被告陈雪瑶对被告林惠林的债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2013年8月23日第三人中国银行股份有限公司揭阳分行（以下简称“揭阳分行”）与被告林惠林签订了《个人贷款合同》，约定第三人揭阳分行向被告林惠林发放贷款人民币300000元，贷款期限1年，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，第三人揭阳分行与被告陈雪瑶签订了《个人贷款保证合同》，约定由被告陈雪瑶为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2013年8月26日，第三人揭阳分行向被告林惠林指定账户发放了贷款人民币300000元。2014年3月13日，被告林惠林就上述贷款向原告投保，保单号为xxxx。该保单约定：投保人为林惠林，被保险人为第三人揭阳分行，保险金额人民币390240元，保险期间自2014年3月14日零时起至2015年3月13日二十四时止。因被告林惠林逾期还款，构成违约，第三人揭阳分行遂向揭阳市榕城区人民法院起诉，并于2016年11月29日取得了（2016）粤5202民初第576号民事判决书，现已生效。该判决书确认：被告林惠林须向第三人清偿190000元的债务本金及利息、罚息；被告陈雪瑶对该债务承担连带清偿责任。第三人依据上述判决向原告索赔，原告于2017年9月14日向第三人揭阳分行支付了赔偿金239074.48元，并取得第三人揭阳分行出具的《权益转让书》。2018年7月13日，原告向以上被告发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，明确告知本案被告：原告在保险标的内享有第三人在转让前就本案被告享有的全部权利，本案被告应立即向原告清偿代偿款。原告认为，其与被告林惠林签订的以第三人揭阳分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因被告林惠林没有按照借款合同法的约定偿还贷款，原告在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金范围内请求被告林惠林赔偿的权利。第三人揭阳分行已向原告出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权转让给原告，原告也通知了债务人、担保人。另外，因被告陈雪瑶与第三人揭阳分行签订了《个人贷款保证合同》，担保该债权的保证债权也一并转让，因此，担保人被告陈雪瑶对原告债权承担连带赔偿责任。为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告林惠林、陈雪瑶没有答辩，也未提交证据。第三人中国银行股份有限公司揭阳分行没有陈述意见，也未提供证据。经审理查明，第三人系经银监部门批准设立的金融机构，具有从事发放贷款的资质。2014年2月24日，被告林惠林向第三人提交《个人贷款申请表》，向第三人申请贷款人民币300000元。2014年3月4日，第三人与被告林惠林签订了xxxx号《个人贷款合同》，合同约定：被告林惠林作为借款人，向第三人借款人民币300000元，借款用途为购买塑料原料，借款期限为12个月。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按中国人民银行公布的贷款基准利率上浮40%执行。按月结息和付息，每月的6日为结息日和付息日。款项的发放为受托支付，借款人同意并授权贷款人将款项划入借款人指定的交易对手账户。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。还款方式为按月还息，每月还本金额不低于贷款金额三十分之一的灵活还款方式。按月偿还借款的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计12期。还款日为每月的6日。如借款人出现未按期归还贷款本息等事件的，即构成或视为违约，第三人有权分别或同时采取宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除贷款合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失（包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失）、要求保证人承担保证责任等措施。因贷款合同履行发生的纠纷，由双方协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉等内容。同日，第三人分别与揭阳榕城区西马天美镜厂（经营者为被告林惠林的个体工商户）、陈雪瑶签订编号为“xxxx号”、“xxxx号”的《最高额保证合同》，约定由揭阳榕城区西马天美镜厂、被告陈雪瑶为被告林惠林的上述借款作连带责任保证，保证期间为主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及第三人实现债权的费用等。2014年3月4日，林惠林在借款借据上签名。3月7日，第三人经内部审批后，将借款人民币300000元依照合同约定通过转账划至被告林惠林指定的账户。借款期限内，被告林惠林前期能自觉履行合同约定的还款义务，但自2015年3月起，其未能再按期还款付息。截止至2016年2月26日，被告林惠林仍欠付第三人借款本金人民币190000元、借款利息人民币1315.99元、本金的罚息人民币21170.10元、利息的罚息人民币146.37元。被告陈雪瑶、揭阳榕城区西马天美镜厂也未履行保证代偿义务。第三人为实现债权，委托律师为其诉讼代理人，并支付律师费人民币4000元。本院审理后作出（2016）粤5202民初第576号《民事判决书》,结果如下：一、被告林惠林应于本判决发生法律效力之日起十日内付还中国银行股份有限公司揭阳分行借款人民币190000元及利息、罚息（截止2016年2月26日，借款利息人民币1315.99元、本金的罚息人民币21170.10元、利息的罚息人民币146.37元；自2016年2月27日起至清偿之日止的利息按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率计，本金的罚息和利息的罚息按照中国人民银行规定的逾期利率计）和律师费人民币4000元。二、被告陈雪瑶对被告林惠林上述判项一确定的债务承担连带清偿责任。判决后，被告林惠林没有还款,被告陈雪瑶也未履行连带清偿责任。另查明：2014年3月13日，被告林惠林作为投保人向原告投保。原告出具的商户小额贷款保证保险单载明，投保人为林惠林，被保险人为中国银行股份有限公司揭阳分行，承保公司为中银保险有限公司广东分公司，借款合同编号xxxx；借款期限为12个月，自2014年03月14日起至2015年3月13日止；贷款本金CNY300000.00，保险金额CNY390240.00，月度费率0.21%，保险费CNY9834.00；保险期间12个月，自2014年03月14日零时起至2015年03月13日二十四时止；签单日期为2014年3月13日。原告提交的《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》约定，本保险合同由保险条款、投保单、保险单及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定赔偿上述不足部分。保险期间与保险单约定的借款时间一致，但最长不超过一年。保险金额按照以下计算方式加以确认：保险金额=贷款本金×[1+贷款年利率×借款期限（月）/12]×1.2。本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在核定保险责任后十日内，履行赔偿保险金义务。保险人依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。保险人自首次收到赔偿保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额。按照借款合同的约定，投保人应付或应还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的（视为保险事故发生），在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分。被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。被保险人向保险人请求赔偿保险金时，应提供下列证明和资料：（一）保险单正本；（二）索赔申请；（三）借款合同的复印件以及放款证明；（四）投保人的还款记录；（五）被保险人发出的催收通知书及催收情况说明；（六）被保险人提起诉讼的证明材料及被保险人提供的人民法院执行情况说明。被保险人未履行前款约定的索赔材料提供义务，导致保险人无法核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任。保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。2017年7月12日，第三人向原告发出《出险通知书》，主张截止至2017-7-12日，林惠林共拖欠本金190000元，利息47100.07元。原告提交的赔款计算书载明，出险日期为2015年03月13日，保险期限为2014年03月14日0时到2015年03月13日24时止，保险金额390240元，出险原因为贷款到期未偿还，赔付计算过程为中行于2014年3月7日向借款人林惠林发款300000元贷款用于经营周转。预计截止于2017年8月9日，借款人拖欠贷款情况如下：贷款本金190000元、利息及罚息49074.48元；合计239074.48元。根据保单约定，此案件法院判决并生效，贷款人及保证人等均未履行还款义务，根据揭阳不动产登记中心查询结果显示，借款人林惠林及保证人陈雪瑶在揭阳没有不动产坐落。根据条款约定，原告需全额赔付处理。因此最终赔付金额应为239074.48元。理算过程：预计截止于2017年8月9日，借款人拖欠贷款情况如下：贷款本金190000元、利息及罚息49074.48元；合计共239074.48元。原告提交的国内支付业务付款回单载明，日期：2017年08月08日，付款人账号：×××，付款人名称：中银保险有限公司，付款人开户行：中国银行合肥四牌楼支行营业部，金额239074.48元，收款人账号、收款人名称、收款人开户行各栏均为空白，备注中银保险赔款.商户贷林惠林的赔款。第三人在收到保险赔偿金后，向原告出具《赔款收据》和《权益转让书》。《赔款收据》载明，赔案号码：xxxx，赔付计算书号：xxxx。今收到你公司商户小额贷款保证保险xxxx号保险单于2015年03月13日因贷款到期未偿还受损案赔款（币种）（大写）人民币贰拾叁万玖仟零柒拾肆元肆角捌分（小写）人民币239074.48。该案一切赔偿责任业已终结。收款人为中国银行股份有限公司揭阳分行，落款时间为2017年08月08日。《权益转让书》载明，兹有被保险人（权益转让人）中国银行股份有限公司揭阳分行向中银保险有限公司投保商户小额贷款保证保险并执有保险单xxxx(号码)及批单（号码）为凭。该保险单标的于2015年03月13日在揭阳因贷款到期未偿还由中银保险有限公司先予赔偿（币别）（大写）人民币貮拾叁万玖仟零柒拾肆元肆角捌分（小写）人民币239074.48。根据保险条款规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的标的损失权益及追偿权仍归被保险人。上述权益转让书的落款时间为2017年12月22日。原告提交《关于保险标的权益转让通知暨催收函》主张原告于2018年7月13日向林惠林、陈雪瑶作出通知，上述函件载明：根据中国银行股份有限公司揭阳分行向中银保险有限公司广东分公司出具的《权益转让书》，原告对被保险人揭阳分行支付了款项239074.48元后，揭阳分行依法将该项保险标的所有权益以及对所有第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让予原告。因此，原告可向两被告主张全部的合法权益。现原告特通知两被告，请两被告立即向原告（户名：中银保险有限公司广东分公司；账号：×××；开户行：中国银行股份有限公司广东省分行）偿还人民币239074.48元及自2017年9月14日起的利息（按照中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际还清之日止）。以上事实，有原告提供的商户小额贷款保证保险保险单、保险条款、中国银联凭证、广东省地方税收通用发票（电子）机动联、民事判决书、出险通知书、赔款计算书、国内支付业务付款回单、赔款收据、权益转让书、关于保险标的权益转让通知暨催收函、快递单等及当事人的陈述为证，足以认定。本院认为，被告林惠林向第三人中国银行股份有限公司揭阳分行贷款的相关事实已由法院生效裁判文书予以认定，本院依法予以确认。被告林惠林作为投保人，以中国银行股份有限公司揭阳分行作为被保险人，向原告投保商户小额贷款保证保险，被告林惠林与原告之间的保险合同依法成立并生效。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”被告林惠林、陈雪瑶经本院以公告方式送达传票传唤没有到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状及证据材料，应视为放弃答辩和举证、质证的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。原告主张已经支付理赔款239074.48元并提供赔款计算书、国内支付业务付款回单、权益转让书、赔款收据等为证，被告林惠林、陈雪瑶亦未对还款情况及尚欠款项进行抗辩或举证反驳，本院予以采信。原告向第三人赔付保险金239074.48元之后，从第三人中国银行股份有限公司揭阳分行取得了《权益转让书》，取得第三人中国银行股份有限公司揭阳分行对被告林惠林的相应债权。原告要求被告林惠林偿还代偿款239074.48元，合理合法，本院予以支持。原告请求被告林惠林偿还利息（以239074.48元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2017年9月14日起计算至实际还清之日止），根据原告提交的《国内支付业务付款回单》，原告向第三人支付保险赔款的时间为2017年8月8日，现其主张自2017年9月14日起计收利息，系对其权利的合法处分，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第二十二条规定：“保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。”原告在受让相关债权的同时，一并取得第三人中国银行股份有限公司揭阳分行对被告陈雪瑶的保证债权,被告陈雪瑶应对涉案债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十二条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条之规定，判决如下：一、被告林惠林于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还代偿款人民币239074.48元及利息（自2017年9月14日起按照中国人民银行同期同类银行贷款利率计至款项清偿之日止）。二、被告陈雪瑶对被告林惠林的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5056元，由被告林惠林、陈雪瑶连带负担,被告林惠林、陈雪瑶应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈娜珊代理审判员  郑丽红人民陪审员  黄晓丽二〇一九年六月二十八日书 记 员  陈淡娜附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十二条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。