广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5203民初773号原告：中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：揭阳市揭东区汇源路北侧汇润·熙岸尚城铺面5-13号。负责人：李旭锐，该行行长。委托诉讼代理人：黄梓宏，广东益信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丹媛，广东益信律师事务所实习律师。被告：林俊敏，男，1990年5月20日出生，汉族，住揭阳市市辖区。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告林俊敏信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2019年5月31日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄梓宏、陈丹媛、被告林俊敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行诉称，被告林俊敏于2018年5月2日向原告申请办理信用卡一张，并申请办理汽车分期业务。2018年5月8日，被告与原告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告在原告处办理汽车专项分期业务，被告自愿将其购得的路虎牌汽车为案涉汽车专项分期业务提供担保，并办理了抵押登记。自2018年5月9日开始汽车分期用信，之后被告未按照双方的约定履行还款义务。截至2019年2月10日，被告共拖欠透支款项316135.36元（其中本金310017.89元、利息1117.28元、违约金1587.71元，手续费3412.48元）。原告采取多种方式向被告进行催收，但被告均以各种借口为由拒不履行还款义务。请求判令：1．被告林俊敏立即偿还借款本金、利息、违约金、手续费316135.36元（暂计到2019年2月10日）及清偿之日止应付的透支利息、违约金。2．原告作为抵押权人，对被告名下所有的路虎牌小轿车（发动机号180320xxxx、车辆识别代号L2CCA2B86JG4xxxx）拍卖所得款项享有优先受偿权。3．被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。原告提交如下证据证明自己的主张：1.加盖公章营业执照复印件、负责人证明书、身份证复印件，证明原告的主体资格。2.林俊敏身份证复印件，证明林俊敏的主体资格。3.金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务细则、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、信用卡领用合约、收费标准，证明2018年4月28日，被告向原告申请办理信用卡一张，同时申请办理汽车分期业务。4.车路仕车辆代购协议、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、抵押财产清单、机动车登记证书、收据、发票、行驶证，证明被告自愿将其所购得的路虎牌轿车抵押给原告，并办理了抵押登记。5.交易流水，证明被告自2018年5月9日开始汽车分期用信，之后未按照双方的有关约定履行还款义务。6.信用卡贷后管理系统查询页面，证明截至2019年2月10日，被告共拖欠原告透支款项合计316135.36元（其中本金310017.89元、利息1117.28元、违约金（含滞纳金）1587.71元、手续费3412.48元）。7.关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，证明案涉信用卡逾期违约金的计算标准，以及境内取现手续费的适用范围。被告林俊敏辩称，当时农行的工作人员拿了金穗贷记卡专项商户分期业务申请表给我签名，而申请表都是空白的，是工作人员回银行后自行填写的。我办理汽车分期业务的时间与事实属实，借款的金额也属实，款项是直接支付到我账户的。在结欠316135.36元之后我还有付还原告方11980元。林俊敏提交身份证，证明其诉讼主体资格。经审理查明，2018年4月30日，被告与揭阳市车路仕汽车贸易有限公司（以下简称车路仕公司）签订车辆代购协议，约定：被告向车路仕公司购买发现神行ＨＳＥＬＵＸＵＲＹ版的汽车一辆。2018年5月2日，被告向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务并于2018年5月8日签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：原告发给被告金穗贷记卡一张，信用额度为37万元（一次性透支借款），用于向车路仕公司购买路虎牌汽车一辆（净车价49.85万元），分期资金金额为37万元，分36期付还，分期手续费为10.5%，被告应于每月5日17时前还清当期款项，每期还款手续费1079.16元及本金10278元，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人应按时足额归还分期资金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费等费用。持卡人未能按期偿还分期资金的，原告有权提前收回分期资金或收回分期贷记卡分期额度，并按约定收取利息、复利，担保的范围包括本合同项下的分期资金利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费、诉讼费等。被告提供粤Ｖ×××××号路虎牌小型普通客车作为抵押物，担保的范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、律师费、诉讼费等。2018年6月22日原告与被告为上述车辆办理抵押登记手续，原告是该车的抵押权人。原告于2018年5月9日分两次将37万元划入被告指定的账户。2018年11月6日被告就没有按照约定履行还款义务。截至2019年5月31日，被告共拖欠原告到期未还本金298037.89元，利息3178.57元，违约金（含滞纳金）3478.09元，手续费6649.96元。原告于2019年3月7日向本院申请诉前财产保全，请求对粤Ｖ×××××号路虎牌小型普通客车进行查封，本院依法对上述财产进行查封。原告于2019年4月3日向本院提起诉讼。庭审中，被告对截至2019年5月31日尚欠的上述借款本金及利息等没有异议，但认为原告请求的利息、违约金、手续费已经超过法律规定的年利率24%。上述事实，有原、被告提供的证据及庭审笔录等在卷为证。本院认为，被告向原告申请信用卡，双方于2018年5月8日签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方之间形成了信用卡合同关系，合同内容没有违反法律规定，是双方当事人的真实意思表示，应认定合法有效。双方均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告为被告办理了信用卡后，被告使用信用卡一次性透支消费37万元，但并未按约偿还透支款项，违反了合同约定，应承担相应的违约责任。原告要求被告付还尚欠透支款及利息等符合合同约定，本院予以支持。被告尚欠的款项为暂计至2019年5月31日本金298037.89元、利息3178.57元、违约金（含滞纳金）3478.09元、手续费6649.96元以及本金298037.89元自2018年6月1日起至还款之日止按合同约定计算的利息、违约金、手续费。原告请求多出部分不予支持。被告主张原告请求的利息、违约金、手续费超过法律规定的理由不成立，不予采信。被告提供粤Ｖ×××××号路虎牌小型普通客车一辆作为上述借款的抵押物，并办理抵押登记，该抵押行为符合法律规定，依法予以确认。原告请求对抵押车辆享有优先受偿权，合理合法，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条之规定，判决如下：一、被告林俊敏应于本判决生效之日起10日内付还原告中国农业银行股份有限公司揭阳揭东支行透支款本金298037.89元及利息〔计至2019年5月31日止的利息3178.57元、违约金（含滞纳金）3478.09元、手续费6649.96元及自2019年6月1日起至还款之日止按合同约定的方式计算的透支利息、违约金（滞纳金）、手续费〕。二、原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行对被告林俊敏提供抵押的粤Ｖ×××××号路虎牌小型普通客车在作价、拍卖、变卖或其它方式处置抵押物所得款项中享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6042元、保全费2270元，共8312元由被告林俊敏负担。被告林俊敏应于本判决生效之日起10日向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  林桂娜人民陪审员  王敏珊人民陪审员  林晓平二〇一九年六月二十六日法官助理吴甜菊书记员杨思丽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。