浙江省青田县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙1121民初809号 原告：浙**田农村商业银行股份有限公司，住所地浙江省青田县。 法定代表人：刘建伟，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：詹淑蕾，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：叶鑫鑫，女，系该公司员工。 被告：余永静，女，1981年6月18日出生，汉族，住浙江省青田县。 被告：丽水市隆泰担保投资有限公司鹤城分公司，统一社会信用代码913311215777365737，住所地浙**田县鹤城街道涌金街2号二楼26-28号。 负责人：陈志理。 被告：青田县金高铸造厂，统一社会信用代码91331121732433012K，住所地浙江省青田县高湖镇高湖村。 投资人：季毅平。 被告：陈王兵。 男，1976年5月18日出生，汉族，住浙江省青田县。 被告：季毅平，男，1968年11月20日出生，汉族，户籍地浙江省青田县，现在衢州十里丰监狱服刑。 原告浙**田农村商业银行股份有限公司（以下简称“青田农商银行”）与被告余永静、丽水市隆泰担保投资有限公司鹤城分公司（以下简称“隆泰公司”）、青田县金高铸造厂、陈王兵、季毅平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日受理，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告青田农商银行的委托诉讼代理人詹淑蕾、叶鑫鑫、被告余永静、季毅平、陈王兵、青田县金高铸造厂的投资人季毅平到庭参加诉讼，被告隆泰公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。在审理过程中，原、被告双方申请给予二个月时间庭外和解。本案现已审理终结。 原告青田农商银行起诉称：2013年3月27日，青田县锦蓉超市以进购酒水为由，以被告隆泰公司、余永静、季毅平、陈王兵作为保证人，向原告青田农商银行申请贷款150万元。同日，青田县锦蓉超市、被告隆泰公司与原告青田农商银行签订了一份《流动资金借款合同》。双方合同约定：1、贷款金额人民币150万元，合同期限自2013年3月27日至2014年3月20日止，在此借款期限内，原告根据被告的申请发放贷款；2、利率为月利率8‰。未按期归还借款本金，逾期月利率加收50%的罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；3、还款方式为本金按期归还，利息按季度结清。每季末月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；4、保证人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任保证。保证范围包括贷款本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。原告与被告青田县金高铸造厂、季毅平签订了《保证合同》，被告余永静、陈王兵出具了保证函，为青田县锦蓉超市的该笔借款提供连带责任保证。后青田县锦蓉超市向原告申请发放了贷款人民币150万元，约定借款月利率为8‰，借款期限至2014年3月20日止。贷款发放后，青田县锦蓉超市已支付利息至2013年9月20日，后又自动扣收利息185.46元，2014年3月20日收回本金30万元。贷款到期后，经原告多次催收，被告至今未归还贷款本金120万元及利息、复息、罚息。原告曾于2016年1月11日提起诉讼，后因在审理中涉及骗取贷款罪被移送公安机关侦查，现刑事案件已审理结案。因青田县锦蓉超市系被告余永静个人经营的个体工商户，于2016年3月注销。根据《中华人民共和国民法通则》第29条之规定，个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担，家庭经营的，以家庭财产承担。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的意见第59条规定，在诉讼中，个体工商户以营业执照上登记的业主为当事人，有字号的，应在法律文书中注明登记的字号。因此，作为实际经营者的余永静应以个人财产对该债务承担无限责任。原告经催讨无果，故诉至法院，请求依法判令：1、被告余永静立即偿还贷款本金120万元和利息、复息、罚息（利息自2013年9月21日起至2014年3月20日止对本金150万元为基数按月利率8‰计收，从应收利息总额中扣除已支付的185.46元，对期限内应付未付的利息按月利率12‰计收复息，罚息自2014年3月21日起至实际清偿本合同债务之日止以实欠本金120万元按月利率12‰计收）；2、被告隆泰公司、青田县金高铸造厂、陈王兵、季毅平对上述借款本金、利息、复息、罚息、实现债权费用承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。 被告余永静答辩称：1、本案是骗取贷款的刑事案件，刑事案件中所受到的损失是不能按贷款合同纠纷来处理的，其损失是直接损失，是不能按合同来计算利息等间接损失的。2、骗取贷款得到的款项是赃款，应按刑诉法的规定，应先由司法部门进行追赃，原告是不能直接起诉法院来追赃。3、原告诱骗余永静在2013年3月27日一天时间里，在所有的空白贷款材料上签字，余永静一直以为是贷款10万元。原告在余永静没有到场的情况下，为余永静办理了超市对公账户，又让其在空白的转账单上签字，没有得到余永静授权的情况下，第二天即28日就将150万元巨款私自转给了夏玉伶，使余永静蒙受巨大损失，该损失应该由原告自己承担。 被告陈王兵答辩称：1、本案是骗取贷款的刑事案件，其主合同无效，作为担保合同也是无效，陈王兵不应该承担担保责任。2、骗取贷款得到的款项是赃款，应按刑诉法的规定由司法部门进行追赃，原告是不能直接起诉法院来追赃的。 被告季毅平没有作出书面答辩，在庭审中，口头答辩称：这笔贷款是我用的，用于贷款的资料都是我做起来的，贷款金额是150万元，这些情况我都跟余永静说过的，她是知道的。这笔贷款应该由我偿还，不需要她们还的，法院应判决由我承担还款责任。 被告隆泰公司没有作出答辩。 原告青田农商银行为支持其诉讼主张成立，当庭列举了其在举证期限提交本院的以下证据材料： 1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书原件各一份。用以证明原告的诉讼主体身份。 2、青田县锦蓉超市的个体工商户营业执照、被告隆泰公司营业执照、被告青田县金高铸造厂个人独资企业营业执照和组织机构代码证复印件各一份，被告余永静、陈王兵、季毅平的身份证复印件各一份。用以证明五被告的诉讼主体身份。 3、借款申请书复印件一份。用以证明青田县锦蓉超市以购酒水为由向原告申请贷款150万元的事实。 4、《流动资金保证借款合同》复印件一份。用以证明青田县锦蓉超市作为借款人，被告隆泰公司作为保证人与原告签订合同，约定贷款人、借款人、保证人的相关权利和义务的事实。 5、《保证函》复印件一份。用以证明被告余永静、陈王兵自愿为青田县锦蓉超市于2013年3月29日至2014年3月20日期间内向原告借款150万元提供最高额连带责任保证，保证范围包括但不限于借款本金、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 6、《保证合同》复印件二份。用以证明被告青田县金高铸造厂、季毅平自愿为青田县锦蓉超市于2013年3月27日与原告签订的《流动资金最高额保证借款合同》中的借款150万元提供连带责任担保，保证范围包括但不限于借款本金、利息、垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用。 7、借款借据复印件一份。用以证明原告已于2013年3月27日向青田县锦蓉超市发放贷款150万元的事实。 8、转账凭条复印件一份。用以证明青田县锦蓉超市于2013年3月28日向夏玉伶转账汇款150万元的事实。 9、贷款分户账查询单、贷款利息查询打印单、分户明细对账单原件各一份。用以证明青田县锦蓉超市已归还借款本金30万元并已结清2013年9月20日之前的利息，后又扣收了利息185.46元的事实。 10、（2018）浙1121刑初82号刑事判决书复印件一份。用以证明被告余永静对以其经营的锦蓉超市名义贷款150万元供季毅平使用是明知并表示同意的。 对于原告提供的上述证据材料，被告季毅平、余永静、陈王兵当庭质证认为：对上述证据的真实性均没有异议，但余永静认为其是在原告的诱骗下，在同一天时间里，在所有的空白贷款材料上签字，其一直以为是贷款10万元。原告在余永静没有到场的情况下，为其办理了超市对公账户，又让其在空白的转账单上签字，没有得到其授权的情况下，第二天就将150万元巨款私自转给了夏玉伶，使其蒙受巨大损失，该损失应该由原告自己承担。 本院认为，原告提供的证据材料1、2、3、4、5、7、8、9都具有真实性、合法性、关联性，能够证明其待证的事实，本院依法予以采信；证据10系法院已生效的判决，该判决已认定以下事实：被告季毅平、原告的工作人员陈剑锋均证实被告余永静对以其经营的锦蓉超市名义贷款150万元供季毅平使用是明知并表示同意的，且余永静在银行签订的贷款申请书、流动资金保证借款合同、借款借据、保证函等材料上均写明贷款金额为150万元，足以证明被告余永静对贷款150万元是知情的，故被告余永静辩称只知贷款10万元的意见，与查明事实不符，本院不予采纳。 本院经审理，认定事实如下：被告季毅平系原青田县金高铸造厂法定代表人，被告余永静系原青田县锦蓉超市经营者。2013年3月份，季毅平因青田县金高铸造厂在青田县农村信用合作联社（现变更为“浙**田农村商业银行股份有限公司”）的150万元贷款到期不能归还，遂与余永静商量，以青田县锦蓉超市的名义向青田农商银行贷款，余永静表示同意，并向季毅平提供了其本人身份证复印件和过期的营业执照。被告季毅平又与为其贷款提供担保的隆泰公司商量，先由隆泰公司帮其归还贷款，其再用新的青田农商银行贷款归还隆泰公司的该笔借款，隆泰公司同意并帮助青田县金高铸造厂偿还了该笔贷款。为了再次取得贷款，季毅平办理了青田县锦蓉超市的税务证、组织机构代码证、超市公章、余永静的私章、虚假的产品购销合同、虚假的财务报表等贷款资料。因隆泰公司与青田农商银行存在业务合作关系，隆泰公司推荐青田县锦蓉超市向青田农商银行申请贷款150万元，青田农商银行工作人员陈丽锋、赖建平据此对青田县锦蓉超市进行实地调查，出具了调查人同意贷款人民币150万元的《贷款调查报告》。2013年3月27日，余永静以青田县锦蓉超市的名义向青田农商银行申请贷款150万元，并由季毅平、余永静及其丈夫陈王兵、隆泰公司、青田县金高铸造厂提供担保。双方签订了借款合同、保证合同和保证函，约定借款期限为2013年3月27日至2014年3月20日。同日，贷款通过审批，150万元贷款转入青田县锦蓉超市账户，次日又如数转账到虚假供货方夏玉伶的账户，最后转入隆泰公司指定账户中。借款后，青田县锦蓉超市已支付利息至2013年9月20日，后又扣收了利息185.46元。贷款到期日，青田农商银行从隆泰公司账户中扣还本金30万元，剩余借款本金120万元及利息一直未还。 本院认为：本案争议的焦点问题为案涉借款合同和保证合同的效力问题。 关于案涉借款合同和保证合同的效力问题。被告余永静、陈王兵认为因生效刑事判决认定被告季毅平、余永静构成骗取贷款罪，故涉及刑事犯罪的借款合同应当无效，担保合同作为从合同也应当无效。被告季毅平、余永静编造实际借款人和资金用途，主观上具有欺骗金融机构的主观故意；客观上，被告季毅平在其本人已不具有贷款资质的情况下，利用青田县锦蓉超市的名义实施贷款，并编造了虚假资产负债表、利润表、现金流量表等贷款所需资料，被告余永静实施了在借款申请书、借款合同以及虚假的《产品购销合同》等贷款材料上签字确认的帮助行为，骗取案涉借款，在刑法上，因其欺诈手段和非法目的构成骗取贷款罪，应当据此承担刑事责任；但在合同法上，其行为构成单方欺诈。根据《中华人民共和国合同法》第54条第2款的规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销之规定，青田农商银行享有撤销权。青田农商银行作为案涉借款合同的权利人，可以选择合同有效而主张继续履行合同，也可以选择变更或者撤销合同而主张损害赔偿。鉴于青田农商银行在本案中选择案涉合同合法有效而主张继续履行合同，故认定案涉《流动资金保证借款合同》及《保证函》和诸份保证合同有效。 青田县农村信用合作联社更名和变更企业性质后，对外债权债务由青田农商银行概括承受。青田县锦蓉超市结欠青田农商银行借款本金120万元及利息、复利和逾期利息的事实清楚，证据充分，双方的借款合同关系依法成立并生效，受法律保护。原告已按合同约定向青田县锦蓉超市发放借款，现青田县锦蓉超市未按合同约定偿还借款，已经构成违约，应承担相应的违约责任。青田县锦蓉超市系被告余永静个人经营的个体工商户，于2016年3月注销。根据《中华人民共和国民法通则》第29条之规定，个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担，家庭经营的，以家庭财产承担。因此，作为实际经营者的被告余永静应以个人财产对该债务承担无限责任。故原告要求被告余永静归还借款本金120万元及利息并按约定的罚息利率支付逾期利息和复利的诉请合法，本院依法予以支持。被告隆泰公司、青田县金高铸造厂、陈王兵、季毅平与原告之间的保证合同关系依法成立并生效，现原告在保证期限内向其主张权利，被告隆泰公司、青田县金高铸造厂、陈王兵、季毅平应当在约定的保证范围内承担保证责任，故原告要求其对借款本息承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院依法予以支持。被告余永静辩称其是在原告的诱骗下，在同一天时间里，在所有的空白贷款材料上签字，因不能提供相应的证据予以证明，与本案查明的事实不符，本院依法不予采纳。原告未支出其他实现债权的费用，故对该诉请，本院依法不予支持。被告隆泰公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉请的抗辩，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、被告余永静于本判决生效之日起十日内偿还原告浙**田农村商业银行股份有限公司借款本金120万元及利息、复息、逾期利息（利息自2013年9月21日起至2014年3月20日止，以借款本金150万元为基数按月利率8‰计算，利息总额中扣除已支付的185.46元；并对应付未付的利息按月利率12‰计收复息至还清之日止；逾期利息自2014年3月21日起以借款本金120万元为基数按月利率12‰计算至还清之日止）； 二、被告丽水市隆泰担保投资有限公司鹤城分公司、青田县金高铸造厂、陈王兵、季毅平对上述款项承担连带清偿责任； 三、驳回原告浙**田农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费15600元，减半收取7800元，由被告余永静、丽水市隆泰担保投资有限公司鹤城分公司、青田县金高铸造厂、陈王兵、季毅平连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。 审 判 员 王金荣 二〇一九年六月二十日 代书记员 周家望 附本案适用的主要法律条文及申请执行提示 一、《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。