广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛顺法乐民初字第1197号原告中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良凤山西路**。负责人蔡明。委托代理人余志强，系公司员工。委托代理人刘勇，系公司员工。被告钟豪。被告钟晓佳。被告刘凯芬。原告中国银行股份有限公司顺德分行（以下简称中行顺德分行）与被告钟豪、钟晓佳、刘凯芬信用卡纠纷一案，本院于2014年9月10日受理后，依法由代理审判员范碧莹适用简易程序独任审判，于2014年10月14日公开开庭进行了审理。原告中行顺德分行的委托代理人余志强到庭参加诉讼，被告钟豪、钟晓佳、刘凯芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行顺德分行诉称，2013年11月28日，被告钟豪、钟晓佳共同向原告申请办理中银信用卡购车分期付款借款业务，用于购车，借款金额为185000元，期数为36期，并签订了编号为JG8EJA20134693号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定了信用卡透支款项、透支利息、滞纳金、手续费的计算方法，约定采用月均等额法偿还，具体还本付息方法按中银信用卡领用合约的有关规定执行。合同还约定被告钟豪、钟晓佳未按期归还透支本金及手续费的，即构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部到期，对抵押汽车行使抵押权。被告钟豪同意提供车牌号码为＊＊＊＊＊＊号森林人小型越野客车作为抵押物，担保上述全部贷款本息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。2013年12月13日，该车依法办理了抵押登记手续。其后，原告依被告钟豪申请，向其发放信用卡一张，卡号为＊＊＊＊＊＊＊＊********。原告依约划款给被告钟豪，但被告钟豪、钟晓佳未依约履行按时还款义务，截至2014年7月21日，已连续拖欠原告信用卡本息多期。虽经原告多次催讨，被告钟豪、钟晓佳拒不履行还款义务。因被告钟晓佳、刘凯芬系夫妻关系，且上述债务发生在其二人夫妻关系存续期间，故被告刘凯芬应对上述债务承担连带清偿责任。请求法院判令：1.被告钟豪、钟晓佳立即偿还原告信用卡透支本息共计192004.69元，其中本金169518.66元，手续费18650.94元，借记利息803.53元，滞纳金3031.56元（利息暂计至2014年7月21日，此后的透支利息、滞纳金按中银信用卡领用合约规定的信用卡透支利息、滞纳金计至实际清偿日止）；2.原告对被告钟豪提供抵押的车牌号为＊＊＊＊**号森林人牌小型越野客车享有优先受偿权；3.被告刘凯芬对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由三被告承担。被告钟豪、钟晓佳、刘凯芬没有答辩。原告中行顺德分行向本院提交了如下证据：1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、三被告的身份证复印件、被告钟晓佳、刘凯芬的结婚证复印件，证明原、被告的主体资格，被告钟晓佳、刘凯芬是夫妻关系；2.借款合同、信用卡申请表及领用合约，证明原告与被告钟豪、钟晓佳存在借款合同关系及双方的权利义务；3．抵押合同及抵押财产清单，证明被告钟豪为借款提供车辆抵押，原告对该车辆享有抵押债权；4.借款借据，证明原告已向被告钟豪、钟晓佳发放贷款；5.车辆登记证，证明抵押车辆已办理抵押登记，原告为抵押权人；6.信用卡交易流水查询，证明被告钟豪、钟晓佳的欠款情况；7.同意函，证明被告刘凯芬为该笔贷款提供连带责任保证。被告钟豪、钟晓佳、刘凯芬没有发表质证意见，也没有向本院提交证据。本院对原告中行顺德分行提交的证据认证如下：原告中行顺德分行提交的证据，真实、合法，能够证明原、被告之间的借款关系、相关约定及抵押情况，与本案存在关联，本院予以采信。综合以上认证意见，本院对本案事实认定如下：2013年8月22日，原告中行顺德分行与被告钟豪、钟晓佳签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，约定原告授予被告钟豪、钟晓佳用于分期付款购置汽车的信用额度为185000元；分期期数为36期（一期为一个月）；购车分期额度用途为支付被告购买斯巴鲁森林人汽车款项；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；购车分期手续费为使用购车分期额度的11%，金额为20350元。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定“未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约”；“出现违约事件时，原告可以宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等”。合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定“到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告钟豪应按合同约定以及原告相关规定支付透支利息及相关费用；被告钟豪在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告钟豪除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五”。被告钟豪同意以其所购的斯巴鲁森林人小型越野客车（车牌号码为＊＊＊＊＊＊号）设定抵押，作为原告向其授予信用额度的担保，并于2013年12月13日办理了抵押登记。2013年12月4日原告依约向被告发放分期付款贷款185000元。从2014年3月21日起被告连续五期未按时足额偿还借款本息，截至2014年7月21日尚欠原告借款本金169518.66元、手续费18650.94元、透支利息803.53元、滞纳金3031.56元。原告遂于2014年9月10日向本院提起本案诉讼，本院于2014年9月19日将民事起诉状、应诉通知书、举证通知书等应诉材料送达被告钟豪、钟晓佳。另查明，被告钟晓佳与被告刘凯芬于2009年9月30日登记结婚，被告刘凯芬于2013年11月28日出具同意函，表示同意以夫妻共同财产对上述债务承担担保责任。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，被告钟豪、钟晓佳与原告中行顺德分行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方真实意思表示，双方的权利义务应受到本合同的保护和约束。根据合同约定，中行顺德分行发放分期付款贷款185000元给被告钟豪、钟晓佳，被告钟豪、钟晓佳理应依约如期归还借款。但2014年3月21日后，被告钟豪、钟晓佳一直未依约履行还款义务，属于双方约定的违约事项，被告钟豪、钟晓佳应承担相应的违约责任。原告中行顺德分行在庭审中请求解除与被告钟豪、钟晓佳于2013年11月28日签订的《中银信用卡构成分期付款借款合同》符合双方之间的约定，予以准许。原告未提供证据证实在其起诉之前向被告主张权利，因此其提交起诉状的日期视为解除通知作出之日，本院送达之日视为解除通知到达之日，因此双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2014年9月19日解除。合同解除后，原告请求被告钟豪、钟晓佳偿还借款本金169518.66元、手续费18650.94元有理，本院予以支持。被告钟豪、钟晓佳未按合同约定偿还借款本息，构成违约，根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，被告钟豪、钟晓佳应向原告支付相应透支利息及滞纳金，截至2014年7月21日，透支利息为803.53元、滞纳金为3031.56元，共计3835.09元，此后利息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，利息按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，因合同解除后合同项下全部借款提前到期，已不存在最低还款额度，因此滞纳金只能计算至合同解除之日，即2014年9月19日止。被告钟豪以其所有的＊＊＊＊＊＊号斯巴鲁森林人小型越野客车提供担保，并办理了抵押登记，抵押有效，原告主张对被告钟豪所有的＊＊＊＊＊＊号斯巴鲁森林人小型越野客车享有优先受偿权有理，本院予以支持。被告刘凯芬与被告钟晓佳系夫妻关系，上述债务发生在两人婚姻关系存续期间，且被告刘凯芬同意以其夫妻共同财产承担保证责任，因此应认定为其夫妻共同债务，原告请求被告刘凯芬承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告钟豪、钟晓佳、刘凯芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟豪、钟晓佳应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清还借款本金169518.66元、手续费18650.94元以及利息、滞纳金（利息、滞纳金计算至2014年7月21日为3835.09元，利息从2014年7月22日起按日万分之五计算至实际清偿之日止，滞纳金从2014年7月22日起按最低还款额未还部分的5%计算至2014年9月19日止）；二、被告刘凯芬对被告钟晓佳上述第一项债务承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司顺德分行对被告钟豪所有的＊＊＊＊＊＊号斯巴鲁森林人小型越野客车享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费减半收取为2070.05元、财产保全费1480.02元，共计3550.07元（原告已预交），由被告钟豪、钟晓佳、刘凯芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  范碧莹二〇一四年十月二十四日书 记 员  杨德超