四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初2365号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。 被告：杨永江，男，1972年6月7日出生，汉族，居民，住成都市龙泉驿区。 原告中银消费金融有限公司诉被告杨永江金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼。被告杨永江经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本金159425.94元（已扣除动用费3800元及动用费自2017年8月8日起至2018年7月31日止的利息483.92元）；二、判令被告支付原告2018年8月1日至2018年8月31日的利息792.77元（以159425.94元为基数按照月利率1.085%计算）；三、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2018年9月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按照月利率2%计算），暂计算至2018年12月31日为12681.11元，已扣除已经支付的滞纳金3.08元；四、判令被告支付原告律师费3548元；五、原告对被告所有的位于四川省乐山市市中区××巷××号××幢××单元××楼××号房屋（证号：0××4号）以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年7月28日，被告向原告提交《【新易贷】信用额度申请表》，双方还签订了《【新易贷】现金贷款申请表》及《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款190000元，贷款使用期限为自动用或放款日起60期，贷款用途为家装；贷款执行固定利率制度，月利率为1.085%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；杨永江未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署《“新易贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前杨永江需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。其后，被告自愿以自有房屋为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。 2017年8月8日，原告向被告指定账户发放消费贷款190000元。从第12期起，即自2018年9月1日起，被告仅归还了部分款项用于冲抵滞纳金，共计3.08元。 原告曾经于2018年12月向被告发出《律师函》，告知被告《使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期。要求被告履行全部还款义务。但是被告至今仍未履行贷款本息之偿还义务，故诉至法院。 被告杨永江未答辩。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月7日原告与被告签订《使用合约》，原告为贷款人及抵押权人（甲方），杨永江为借款人及抵押人（乙方）。该合同主要约定：甲方同意向乙方提供贷款额度为190000元；贷款用途装修；借款期限为60期，预计从2017年8月1日至2022年7月31日，如实际放款日与本合同不一致的，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款期限内的利率为月利率1.085%；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款手续费，扣收贷款手续费标准为贷款金额的2%；借款人采取等额本息方式还款，每月以相等的还本付息金额偿还贷款，自动扣款日为每月最后一日；逾期付款滞纳费按日收取，标准为：（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，更高贷款余额依以上规则类推；其中第十条贷款违约责任约定：“1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……”；第十一条贷款管理约定：“……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止……”；借款人以位于四川省乐山市市中区××巷××号××幢××单元××楼××号房屋【产权证号：川（2017）乐山市不动产权第0013594号】作为抵押担保，并办理了抵押登记。 2017年8月8日，原告向被告发放190000元贷款。 当日，原告从被告还款账户预扣费用3800元（贷款管理费）。 被告已支付2018年7月31日前的利息，截止2016年5月1日被告尚欠原告借款本金159419.22元（已扣除贷款管理费3800元及借款管理费从2017年8月8日起至2018年7月31日止的利息490.64元）。 2018年9月21日借款人归还了滞纳费3.08元。 原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，原告已支出律师费3548元。 上述事实有身份证复印件、《营业执照》《贷款额度申请表》《现金贷款申请表》《使用合约》《告客户书》《入扣账列表》《详细还款记录列表》《不动产登记证明》《律师函》《EMS快递单及查询信息》《委托代理合同》《发票》及当事人陈述等证据予以证明。 本院认为：原、被告签订的《使用合约》等协议是双方当事人的真实意思表示，除相关费用约定的内容外其余内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告从2018年8月1日起未再按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。 本案的争议焦点为：一、借款本金如何认定；二、利息、滞纳费的标准如何认定；三、尚欠本金、利息的金额；四、律师费如何认定。 一、借款本金如何认定的问题。原告于2017年8月8日放款当天扣收的“贷款手续费”3800元，并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为186200元。 二、利息、滞纳费、律师费如何认定。双方合同中约定的滞纳费其性质实为违约金，原告可就利息、滞纳费、律师费一并主张，但利息、滞纳费、律师费等合计不得超过年利率24%。原告所主张的利息、滞纳费的计算有利于被告，故按原告所主张方式作为计算标准。 三、尚欠本金的金额。原告主动将收取的贷款管理费3800元及贷款管理费所产生的利息，作为归还的借款本金，符合法律规定，本院予以认定，品迭已归还本金，品迭后被告欠原告本金159419.22元。 借款人以自有房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立。借款人未按约定归还借款，故原告请求对抵押财产优先受偿的请求成立，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、在本判决生效之日起十日内，被告杨永江偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金159419.22元及利息、滞纳费、律师费（2018年8月1日至2018年8月31日的利息以159419.22元为基数按年利率13.02%计算；从2018年9月1日起至付清之日止的利息、滞纳费、律师费总计以159419.22元为基数按年利率24%计算，在支付时扣除已付的滞纳费、3.08元）； 二、原告中银消费金融有限公司对被告杨永江所有的位于四川省乐山市市中区××巷××号××幢××单元××楼××号房屋【产权证号：川（2017）乐山市不动产权第0013594号】折价或者拍卖、变卖的价款在本判决第一项确定债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3848元，由被告杨永江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 长  宋晓轩 人民陪审员  毛文明 人民陪审员  辜敬东 二〇一九年六月十四日 书 记 员  蒲 澍