贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1811号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市云岩区支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区富水北路******。统一社会信用代码：915201036801993313。负责人：罗英伟，职务：行长。委托诉讼代理人：付会，贵州汇能辉律师事务所律师，执业证号：15201201811037896。委托诉讼代理人：韦建海，贵州汇能辉律师事务所实习律师，实习证号：2301180911456。被告：余先艳，女，1993年3月10日生，汉族，住贵州省镇宁布依族苗族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市云岩区支行（以下简称邮政银行云岩区支行）诉被告余先艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行云岩区支行委托诉讼代理人付会，被告余先艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行云岩区支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告余先艳立即向原告一次性偿还贷款本金300484.66元及截止2018年12月17日的利息9316.2元，罚息、复利342.72元，并支付自2018年12月18日起以实际欠付本金为基数，按《个人购房／购车借款及担保合同》约定的标准计算至借款本息清偿之日止的利息、罚息，同时计算复利；二、被告余先艳向原告支付因实现债权所产生的律师费10811元；三、原告对被告余先艳位于南明区天源居三期天源居12号楼2单元4层2号房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第**）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项范围内享有优先受偿权；四、本案的诉讼费、保全费、公告费等为实现债权的费用由被告承担。原告邮政银行云岩区支行诉称，余先艳因购房需要向邮政银行云岩区支行申请贷款，双方于2015年10月20日签订《个人购房／购车借款及担保合同》约定，由原告贷款34万元给余先艳，期限180个月，自2015年10月20日至2030年10月20日。合同同时对贷款用途、支付方式、贷款利率、罚息利率、计息、结息、双方权利与义务、违约责任的承担、公告催收、争议解决等进行约定。余先艳以其所有的位于南明区天源居三期天源居12号楼2单元4层2号房屋提供抵押担保，并办理抵押登记。合同签订后，邮政银行云岩区支行依约发放贷款。合同履行中，余先艳未按时还款，也未履行担保责任，违反合同约定。截止2018年12月17日，余先艳尚欠本金300484.66元，利息9316.2元，罚息、复利342.72元，合计金额310143.58元，累计逾期33次，连续逾期13次。为维护自身的合法权益，故原告邮政银行云岩区支行诉至本院，提出如前诉请。被告余先艳辩称，借款属实，现在没有钱还款，不是恶意拖欠。经审理查明：2015年10月20日，邮政银行云岩区支行作为贷款人，余先艳作为借款人和抵押人，双方共同签订编号为52000544115100923736的《个人购房／购车借款及担保合同》约定，1、贷款34万元用于购买位于南明区天源居三期天源居12号楼2单元4层2号房屋（房屋所有权证号：筑房房权证南明字第**）期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行，基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日按约定的浮动比例执行新的利率；3、借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，还款日为实际放款日的对日；4、抵押人以合同项下所购房屋提供抵押担保，担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等实现债权及抵押权的一切费用；5、借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收30%；6、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前清偿贷款及产生的利息、罚息、复利及其他费用，处分抵押物，实现抵押权；7、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等费用由各方依照法律、法规、行政法规以及其他文件要求承担，合同另有约定的除外。2015年11月12日，邮政银行云岩区支行与余先艳在贵阳市房屋产权监理处对涉案房屋办理抵押登记，取得编号为筑房他证南明字第××号的房屋他项权利证书。2015年11月17日，邮政银行云岩区支行向余先艳发放贷款34万元，余先艳出具借据约定年利率5.39%，期限从2015年11月17日至2030年11月17日。合同履行过程中，余先艳未按约履行还款义务，从2016年7月17日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续21个月、累计24次未按时足额偿还月供本息。截止2018年12月17日，邮政银行云岩区支行主张余先艳尚欠贷款本金余额300484.66元，表外正常利息1311.62元，表外拖欠利息8004.58元，表外罚息342.72元。经本院核实，表外正常利息与表外拖欠利息之和实为借款期限内的应付利息，表外罚息实为对逾期本金计收的罚息与对逾期利息计收的复利之和。涉案贷款还款日为每月17日。为追索本案债权，邮政银行云岩区支行委托贵州汇能辉律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生并支付了律师费10811元。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《个人购房/购车借款及担保合同》、房屋产权证书、房屋他项权利证书、借据、银行流水信息单、还款流水记录、贷款结清试算单、《法律服务协议》、律师费发票、转账凭证等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告邮政银行云岩区支行与被告余先艳签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告邮政银行云岩区支行已依约向被告余先艳发放了贷款34万元，但被告余先艳未按合同约定履行还款义务，已经连续超过3次、累计超过6次未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告邮政银行云岩区支行有权宣布贷款到期，要求被告余先艳归还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息、复利及其他费用。根据合同约定的计息方式及原告邮政银行云岩区支行提交的还款明细，经本院核算，截止2018年12月17日，被告余先艳尚欠贷款本金300484.66元、利息9316.2元、罚息175.86元、复利166.86元。故对原告邮政银行云岩区支行要求被告余先艳偿还贷款本息的诉请，本院在该范围予以支持。贷款提前到期后，2018年12月17日之后的罚息及复利按中国人民银行同期同档次贷款基准利率先上浮10%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告邮政银行云岩区支行要求被告余先艳支付10811元律师费的诉请。本案系因被告余先艳违约还款而产生，原告邮政银行云岩区支行为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，律所已委派律师实际发生代理行为和劳动，且原告邮政银行云岩区支行当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付10811元。故对原告邮政银行云岩区支行该项诉请，本院予以支持。涉案房屋已经办理抵押登记，原告邮政银行云岩区支行作为抵押权人有权依据抵押合同实现抵押权。故对原告邮政银行云岩区支行要求对被告余先艳提供的涉案房产享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案中原告邮政银行云岩区支行申请诉讼财产保全发生保全费2720元，该费用作为实现债权的费用，应由被告负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第八十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告余先艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市云岩区支行借款本金人民币300484.66元，利息人民币9316.2元，罚息人民币175.86元，复利人民币166.86元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年12月17日，之后的罚息和复利按中国人民银行同期同档次贷款基准利率先上浮10%后再上浮30%确定的罚息利率计算至本息付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告余先艳于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市云岩区支行为实现债权而产生的律师费人民币10811元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市云岩区支行对被告余先艳所有的位于贵阳市南明区天源居三期天源居12号楼2单元4层2号房屋（房屋所有权证号：筑房权房权证南明字第**）价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6114元，保全费2720元，合计8834元，由被告余先艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  李 谦人民陪审员  王 竹二〇一九年六月二十六日法官助理刘川平书记员余爽爽