黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初6958号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：张理达，黑龙江上欧律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海文，黑龙江上欧律师事务所律师。被告：鲁尚清，男，1963年3月5日生，汉族，住哈尔滨市南岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告鲁尚清保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司委托诉讼代理人张理达到庭参加诉讼，被告鲁尚清经本院合法传唤无正当理由未出庭。本案现已审理终结。平安公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告理赔款48023.25元（包括本金46848.06元、利息1079.14元和罚息96.05元）；2.判令被告给付原告逾期保费3252.17元；3.判令被告向原告支付自2016年1月8日至实际清偿之日的违约金（以保险理赔款为基数，按照日千分之一利率计算）；4.判令被告给付原告律师费1000元；5.诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告向龙江银行股份有限公司哈尔滨桦树支行（以下简称龙江银行桦树支行）借款，签订借款合同和放款的前提是被告须投保个人信贷保证保险。被告于2014年10月16日向原告投保以银行为被保险人的个人信贷保证保险，保险合同约定，当被告拖欠任何一期贷款达到约定天数，原告依据保险合同约定向被保险人（银行）理赔。原告依约理赔后，依合同约定取得了向被告的保险追偿权，追偿权范围包括全部理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告取得银行贷款后未按期偿还贷款及利息，原告已代被告支付完毕银行贷款及利息，被告拖欠原告保费。原告认为，依据《中华人民共和国合同法》规定，原告已经履行完毕自己的义务，被告违反了合同约定，原告为维护自身合法权益，诉至法院。鲁尚清未出庭，亦未向法庭提交书面答辩意见。本院查明，龙江银行股份有限公司（以下简称龙江银行）与平安公司签订《个人保证保险小额消费贷款合作项目协议》，协议约定双方在信贷领域开展合作，龙江银行负责开展“个人保证保险小额消费贷款”业务并可自行决定业务的具体市场推广名称（以下简称“小额贷款”），平安公司负责开展“个人贷款保证保险”业务（以下简称“保证保险”），为“小额贷款”业务提供增信支持。由平安公司负责业务营销，开拓“小额贷款”业务客户，为龙江银行“小额贷款”的申请人提供“保证保险”服务，履行保险人义务。龙江银行对“小额贷款”的申请人独立开展授信审查、审批工作，并在申请人购买平安公司承保的“保证保险”并指定龙江银行为被保险人的基础上发放贷款，履行贷款人义务。龙江银行在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费转入平安公司账户。当由平安公司承保的贷款任何一期逾期达80天，龙江银行在逾期第80天（遇法定节假日或周末顺延）向平安公司提出索赔申请，索赔金额包括贷款剩余本金，及截止实际赔付日已发生的利息（含罚息和复息）。因龙江银行原因造成平安公司理赔延迟的，平安公司不承担逾期80天（遇法定节假日或周末可顺延）起至实际理赔申请日止所产生的利息及罚息。平安公司在龙江银行提出索赔申请当日完成理赔确认及理赔款划拨，完成理赔。平安公司完成理赔后，龙江银行应签署保险理赔确认书给平安公司，并保管相关贷款资料；在平安公司提供合法手续的情况下，龙江银行应接受平安公司委托从借款人账户代扣追偿款。2014年10月16日，鲁尚清在平安公司处投保平安个人贷款保证保险，被保险人为龙江银行桦树支行；保险金额为77285元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为按月缴纳，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；每月保费率为1.9%，每月保险费金额为1235元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2014年10月20日，龙江银行桦树支行与鲁尚清签订《个人贷款借款合同》，约定鲁尚清向龙江银行桦树支行借款65000元，贷款期限36个月；贷款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准年利率为基础上浮40%执行，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，执行利率按从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息的方式进行调整；借款人选择等额本息还款的方式归还贷款本息；借款人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期，并提前收回已发放贷款的本息，并要求支付相关费用。同日，龙江银行桦树支行向鲁尚清发放贷款65000元。后鲁尚清未依约按时足额还款。2016年1月8日，龙江银行桦树支行向平安公司提出索赔申请，当日，平安公司向龙江银行桦树支行支付理赔款48023.25元。另查，平安公司为此次诉讼实际支出律师费1000元。上述事实，有《个人保证保险小额消费贷款合作项目协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、平安个人贷款保证保险保险单、索赔申请书、保险赔款确认书、《委托代理合同》、律师费发票等证据为证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。龙江银行与平安公司签订《个人保证保险小额消费贷款合作项目协议》、鲁尚清与龙江银行桦树支行签订的《个人贷款借款合同》、与平安公司签订的平安个人贷款保证保险合同均系当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的强制性规定，均合法有效。各方当事人应按照合同约定履行各自义务。上述合同签订后，龙江银行桦树支行按照合同约定向鲁尚清发放贷款65000元，鲁尚清应按期偿还贷款本息，但其未按约履行义务，应承担还款责任及违约责任。鲁尚清在平安公司处投保个人贷款保证保险，保险合同依法成立。发生理赔事项后，平安公司依约向龙江银行桦树支行支付理赔款，鲁尚清应依照保险合同的约定支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现平安公司要求鲁尚清给付保险理赔款48023.25元、未付保险费3252.17元，及平安公司为本次诉讼实际支出的律师费1000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于平安公司请求的违约金部分，保险合同中“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”的约定过高，本院调整为按照年利率24%计收，即鲁尚清应自2016年1月8日起至实际给付之日止，按照年利率24%的标准向平安公司支付违约金。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，判决如下：一、被告鲁尚清于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款48023.25元；二、被告鲁尚清于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2016年1月8日起至实际清偿之日止，以48023.25元为基数，按照年利率24%计算)；三、被告鲁尚清于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3252.17元；四、被告鲁尚清于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取553元，由被告鲁尚清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  高菲二〇一九年六月二十五日书记员  郭芳