山东省龙口市人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0681民初679号原告：马广田，男，1966年10月12日出生，汉族，住龙口市。委托诉讼代理人：马爱琴，山东崇真律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地：上海市黄浦区圆明园路169号协进大楼4-5楼，统一社会信用代码：91310000080013687R法定代表人：欧亚平，董事长。委托诉讼代理人：乔龙涛，上海国年律师事务所律师。原告马广田与被告众安在线财产保险股份有限公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人马爱琴、被告委托诉讼代理人乔龙涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：：1、依法判令被告赔付原告保险金171900元（意外残疾保险金120000元、意外医疗30000元、住院津贴21900元）。2、诉讼费等由被告承担。事实与理由：2017年4月2日、4月7日，原告在被告处投保一年期意外保障计划三份，其中两份的保险期间自2017年4月5日起至2018年4月4日止，另一份的保险期间自2017年4月10日起至2018年4月9日止。其中每份意外伤害保险金额100000元、意外医疗费用保险金额10000元、住院津贴100元/天。2017年12月2日，原告发生交通事故受伤，伤后在龙口市南山养生谷肿瘤医院住院治疗73天，花费医疗费241024元。原告伤情鉴定为七级伤残、十级伤残。原告为维护合法权益，特具此状诉于法院，望贵院查明事实，依法支持原告请求。被告辩称：申请法院依法驳回原告部分诉讼请求。意外残疾保险金要根据原告鉴定报告，来核算保险金。意外医疗费因为每张保单保额10000元，不能重复申请，意外医疗费属于财产损失，不能重复主张。住院津贴也属于财产损失，不能重复主张。无证驾驶属于除外赔偿责任，无证驾驶本身属于违法行为，当事人在驾驶车辆时应该知道自己有无相应证件，在明知自己没有有效驾驶证件的情况下，还要驾驶专业车辆进行行驶，也不佩戴安全头盔。当事人对自己的行为属于一种放任的态度，存在明显的故意现象。根据保险法相关规定，因被保险人故意或重大过失造成的伤害，保险人不承担赔偿责任。经审理查明：2017年4月2日，原告在被告处投保一年期意外伤害保障计划两份，保险期间自2018年4月5日0时起至2019年4月4日24时止，2017年4月7日，原告在被告处投保一年期意外伤害保障计划一份，保险期间自2018年4月10日0时起至2019年4月9日24时止。该三份保险保障内容均为：意外伤害保险身故、残疾保险金为100000元、意外医疗费用保险金额为10000元（每次事故免赔额100元，赔付比例为100%）、住院津贴100元/天（180天为限）、救护车费用2000元。该保险特别约定，本保险限本人投保，且同一被保人限投3份，多投无效。2017年12月2日，高志林驾驶鲁Ｙ×××××号小型面包车行驶至215省道龙口市下丁家镇大园村桥北路口处时，与原告驾驶的鲁Ｆ×××××号二轮摩托车相撞，造成两车损坏，致马广田受伤。该次事故经龙口市公安局交通警察大队出具事故认定书认定，高志林负事故主要责任，原告负事故次要责任。该认定书还载明：马广田所驾车辆未定期进行安全技术检验，未依法取得机动车驾驶证。事故发生后，原告被送至龙口市南山养生谷肿瘤医院治疗，住院73天，花费医疗费241024元。本院受理马广田诉高志林、太平财产保险股份有限公司烟台中心支公司机动车交通事故责任纠纷一案，在审理过程中，经原告申请，本院委托烟台精神疾病司法鉴定所对原告精神伤残等级作出鉴定结论为：原告在本次事故中导致颅脑损伤，伤残评定为八级。经本院委托烟台信恒翔司法鉴定所对原告伤残程度进行鉴定，原告颅脑损伤后偏瘫构成七级伤残，开颅术后构成十级伤残。2018年12月7日，本院作出（2018）鲁0681民初3543号民事判决书，判令太平财产保险股份有限公司烟台中心支公司在交强险限额内赔偿原告医疗费、残疾保险金等经济损失共计110000元，判令高志林在交强险限额外赔偿原告在本次事故中的医疗费、住院伙食补助费、残疾赔偿金等经济损失共计189200元。原告为向被告索赔保险金，诉至本院。还查明：众安在线财产保险股份有限公司意外伤害保险条款第2.1.2条残疾保险责任，在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾评定标准》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应的伤残等级给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定，并据此给付残疾保险金。（1）被保险人因同一意外伤害造成两处或两处以上伤残的，保险人根据《评定标准》规定的多处伤残评定原则给付残疾保险金。第2.2.2条，被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行使证的机动交通工具期间。上述事实有原告陈述，电子保单，道路交通事故认定书，住院病历、费用清单、医疗费单据，鉴定意见书、（2018）鲁0681民初3543号民事判决书等，在卷佐证。本院认为：原告在被告处投保一年期意外伤害保障计划3份，并支付了保险费，被告签发了保险单，保险合同依法成立并生效，本院予以确认。被告辩称涉案鉴定意见书系按照侵权责任标准作出的，本案保险合同纠纷应按人身保险伤残评定标准进行鉴定。原告主张投保时被告未就保险条款以及免责条款向投保人进行提示和说明，原告对人身保险伤残评定标准不知情。被告未能提交已就人身保险伤残评定标准向投保人进行提示和说明的证据，该标准对原告不产生效力，原告系因交通事故遭受伤害，适用人体损伤致残程度分级标准进行鉴定并无不当，对被告的抗辩主张，本院不予支持。被告辩称原告出险时未取得机动车驾驶证，属于除外赔偿责任，且原告明知自己没有有效驾驶证，还在没有佩戴安全头盔的情况下驾驶专业车辆，存在明显的故意行为，故保险人不承担赔偿责任。被告主张的免责条款应在投保时向投保人履行提示义务，本案中被告未能提交证据证明在投保时已就免责条款向投保人进行了提示和说明，故该免责条款对原告不产生效力，对被告该抗辩主张，本院不予支持。根据交警部门出具的道路交通事故认定书，原告在本次事故中负次要责任，且交警部门亦未认定原告在本次事故中存在故意行为，对被告认为原告存在故意行为的主张，本院不予支持。被告辩称医疗费、住院津贴属于财产损失，不能重复主张。人身保险合同是以人的身体、寿命作为标的物的保险合同，不适用损益填补原则，原告在被告处投保的一年期意外伤害保障计划3份并未超过限投保份数，其主张的医疗保险金以及住院津贴亦未超过保险限额，故对被告该抗辩主张，本院不予支持。保险期间内，原告意外受伤，在龙口南山养生谷肿瘤医院住院73天，花费医疗费241024元，应由被告理赔给原告医疗费保险金10000元×3份=30000元、住院津贴100元/天×73天×3份=21900元。原告伤情经烟台精神疾病司法鉴定所鉴定，精神伤残构成八级伤残，经烟台信恒翔司法鉴定所鉴定，原告构成七级、十级伤残。原告主张按七级伤残对应的保险金给付比例为40%，即100000元×3份×40%=120000元，本院予以支持，应由被告在残疾保险金限额内理赔给原告。鉴于本案事实，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第四十六条之规定，判决如下：被告众安在线财产保险股份有限公司于判决生效后十日内给付原告马广田保险金171900元。如未按本判决书指定的期限履行金钱给付之义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3738元，由被告承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长  孙发远人民陪审员  马衍永人民陪审员  姚克永二〇一九年六月三日书 记 员  毛建龙