襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初253号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行。住所地：襄阳市。主要负责人：杨进，该行行长。委托诉讼代理人：杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：许娟，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：郭春艳，女，1978年2月4日出生，汉族，户籍所在地襄阳市樊城区，现住址不详。被告：肖春雷，男，1983年4月24日出生，汉族，户籍所在地湖北省枝江市，现住址不详。原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行（以下简称农行襄阳经开区支行）与被告郭春艳、肖春雷金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人许娟到庭参加诉讼。被告郭春艳、肖春雷经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行襄阳经开区支行向本院提出诉讼请求：1.判令郭春艳偿还农行襄阳经开区支行金穗白金贷记卡借款本金17986.91元、利息7159.1元、滞纳金1324.53元、消费手续费2391.4元（利息、滞纳金、消费手续费截止2018年9月13日），合计28861.94元。之后的利息、滞纳金、消费手续费按借款合同约定计算至本息付清之日。2.判令肖春雷对上述第一项诉讼请求的借款本息承担连带清偿责任。3.本案诉讼费、律师代理费等由郭春艳、肖春雷承担。事实与理由:2010年10月21日，郭春艳申请办理中国农业银行金穗白金贷记卡，其申领金穗贷记卡并刷卡消费后未按合同约定履行还款义务。肖春雷作为郭春艳配偶应当对夫妻关系存续期间的债务承担连带清偿责任。截止2018年9月13日，尚欠农行襄阳经开区支行本金、利息、滞纳金、管理类费用合计28861.94元。郭春艳、肖春雷未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。农行襄阳经开区支行围绕其诉请向本院提交了证据，郭春艳、肖春雷未向本院提交证据。本院结合农行襄阳经开区支行的举证、陈述以及本院的认证，认定事实如下：2010年10月21日，郭春艳向中国农业银行股份有限公司襄樊光彩支行(以下简称农行襄樊光彩支行)申请办理金穗白金贷记卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”第二款约定：对于非现金交易，乙方（郭春艳）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（“收费标准”中约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取）；第五款约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。第六条“还款”第五款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方（中国农业银行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。该合约尾部申领人签署文件部分载明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”郭春艳在主卡申领人签名处签名并留存身份证复印件。同日，郭春艳的配偶肖春雷出具一份“收入证明”，载明：农行襄樊市分行信用卡部，郭春艳在华中光彩大市场从事钢材、型材批发零售业务，近一年度税后收入伍拾万元。华中光彩大市场物业管理部出具“证明”，证明肖春雷是该市场G4栋13号经营户。农行襄樊光彩支行在调查审查郭春艳的征信情况后，授予其20万元的信用额度，并依约向其发放了贷记卡。郭春艳从2010年11月30日开始使用该卡消费，从2012年9月13日开始产生滞纳金。2011年11月17日，中国农业银行湖北省分行作出“农银鄂复﹝2011﹞215号”文件，明确农行襄樊光彩支行由农行襄阳经开区支行（即二汽支行）管辖。案涉贷记卡于2016年9月22日最后一次还款,所对应账户于2017年3月17日核销，截至该日账户欠款累计总额29571.55元。2017年11月9日，农行襄阳经开区支行从郭春艳的中国农业银行账户分别扣款20.1元和689.51元，账户欠款累计总额28861.94元。根据中国农业银行电脑系统于2018年9月13日统计的账户详细信息显示，截至该日，案涉贷记卡账户欠款累计总额为28861.94元，包括本金（含额度内分期）17986.91元，利息（含额度内分期）7159.10元，逾期还款违约金1324.53元，消费手续费（含额度内分期）2391.40元。本院认为，本案中的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》为客户申请办理金穗贷记卡产品必须阅读和签署的合同类文件，内容不违反法律、行政法规及金融政策的相关规定。郭春艳在阅读该合同条款后签名，并填写申请办理信用卡的其他相关材料，说明申领信用卡是其真实意思表示，其知晓信用卡章程及领用合约的相关约定。农行襄樊光彩支行依据郭春艳的申请，向其发放授信额度为20万元的信用卡后，双方的合同关系成立。郭春艳在使用信用卡消费后，未在约定期限内足额偿还借款，已构成违约。因农行襄樊光彩支行已并入农行襄阳经开区支行管辖，农行襄阳经开区支行有权向郭春艳主张案涉债权，其主张郭春艳支付截至2018年9月13日欠付的本金17986.91元，利息7159.10元，滞纳金（即“逾期还款违约金”）1324.53元，消费手续费2391.40元，有领用合约的约定及银行系统生成的数据作为认定相关事实的依据，本院予以支持。对于2018年9月13日之后的利息按借款合同约定计算至本息付清之日止的诉讼请求，领用合约相关条款中明确约定利息按日利率万分之五计取，有相关事实依据，本院予以支持。对于2018年9月13日之后的滞纳金按借款合同约定计算至本息付清之日止的诉讼请求，因领用合约相关条款中仅约定“未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”，未明确最低还款额的未偿还部分数额，故本院不予支持。对于2018年9月13日之后的消费手续费按借款合同约定计算至本息付清之日止的诉讼请求，因领用合约相关条款中未对消费手续费的计收方式作出约定，故本院对该诉讼请求亦不予支持。农行襄阳经开区支行另主张肖春雷应对上述第一项诉讼请求的借款本息承担连带清偿责任。对此，本院认为，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，农行襄阳经开区支行提供的个体工商户营业执照和“收入证明”等申请办理贷记卡的材料中均无肖春雷的签字，不足以证明申请办理贷记卡是基于郭春艳、肖春雷二人共同意思表示，且从案涉贷记卡消费的银行流水中也反映不出用于夫妻共同生活或共同生产经营，故对农行襄阳经开区支行以夫妻共同债务为由主张肖春雷承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。农行襄阳经开区支行还主张律师代理费由郭春艳、肖春雷承担，因未提供证据证明该费用已实际发生，本院不予支持。郭春艳、肖春雷经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、郭春艳于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行欠款本金17986.91元、利息7159.10元、滞纳金1324.53元、消费手续费2391.40元，合计28861.94元；并从2018年9月14日起以本金17986.91元为基数，按日利率万分之五支付利息至实际付清之日止。二、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费520元，公告费560元，共计1080元，由郭春艳负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 刘 桢人民陪审员 刘 虹人民陪审员 崔险峰二〇一九年六月十日法官助理赵冉冉书记员周琼