广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初5968号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司，住所地江门市新会区双水镇双水村大冲，统一社会信用代码91440700090117463Q。法定代表人吕泽，该行董事长。委托诉讼代理人：莫健明、朱欣宁，公司员工。被告：黄小红，女，汉族，1970年1月18日出生，住江门市新会区，被告：吴建标，男，汉族，1969年11月3日出生，住江门市新会区，被告：黄延臻，男，汉族，1972年3月14日出生，住江门市新会区，原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称“新华银行”）与被告黄小红、吴建标、黄延臻金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月20日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告新华银行的委托诉讼代理人莫健明到庭参加诉讼，被告黄小红、吴建标、黄延臻经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新华银行向本院提出诉讼请求：1.判令黄小红、吴建标、黄延臻向原告归还截至2018年11月19日拖欠的借款本金35574.2元、计算至2018年11月19日的未付利息1504.74元以及复利1721.30元，以后至所有欠款清偿之日止的利息以未还本金35574.2元为基数，按逾期月利率1.794%计算，复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.794%计算至清偿之日；2.判令本案诉讼费等全部诉讼费用以及保全费用由上述被告承担。事实与理由：被告黄小红、吴建标、黄延臻与江门新会新华村镇银行股份有限公司签订了编号为：0302015111140052《个人额度借款（担保）合同》，约定：黄小红、吴建标、黄延臻向江门新会新华村镇银行贷款人民币18万元，用于进货，贷款期限自2015年11月18日至2018年11月18日，年利率为14.352%。还款方式双方约定为按月等额，还款日为每月的18日。借款人未按期还清的任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。……。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。黄小红、吴建标作为借款人、黄延臻作为担保人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，江门新会新华村镇银行依约于2015年11月18日向黄小红、吴建标发放贷款18万元，并约定贷款期限自2015年11月18日至2018年11月18日，年利率14.352%。黄小红、吴建标借款后，没有按约定偿还借款本息，截止2018年11月19日拖欠借款本金35574.2元，利息3226.04元，本息合计38800.24元。据此，江门新会新华村镇银行认为黄小红、吴建标、黄延臻的行为已构成违约，遂于2018年11月19日向本院提起诉讼。被告黄小红、黄延臻、吴建标均未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年11月18日，被告黄小红（甲方，借款人）、吴建标（甲方，共同借款人）、黄延臻（丙方，保证人）与原告新华银行（乙方，贷款人）签订编号为0302015111140052的《个人额度借款（担保）合同》，合同约定：“借款额度：乙方向甲方提供的借款额度为人民币（大写）壹拾捌万元（小写：￥180000.00元，为非循环使用额度，用途为进货）”，“借款期限：借款额度有效期间自2015年11月18日至2018年11月18日”，“贷款利率：本合同项下的贷款利率为下列第1种：1、固定利率，年息14.352%，在借款期限内，该利率不变”，“结息：1、本合同项下贷款按以下第（3）种方式结息：（3）按月等额”，“罚息：对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，“借款的担保：丙方提供连带责任保证。担保范围包括本合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用”，三方另约定违约情形包括：“2、甲方未按约定归还贷款本息和支付相关费用”，救济措施包括：“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利，…：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息；…”。合同履行过程中，各被告并未依约履行借款本息的清偿义务。截至2018年11月18日，被告黄小红、吴建标尚欠原告新华银行借款本金35574.20元、到期利息3226.04元（含复利）。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告黄小红、吴建标、黄延臻与原告新华银行自愿签订的《个人额度借款（担保）合同》，系各方真实意思表示，内容不违法律规定，各方应依约履行合同义务。原告新华银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人额度借款（担保）合同》的约定，计算截至2018年11月18日，被告黄小红、吴建标应付借款本金35574.20元、到期利息3226.04元（含复利），并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。此后利息及复利的问题。本院认为，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据该规定，金融机构对逾期贷款可按罚息利率计收利息，该通知也并不禁止双方在自愿的基础上就逾期利息是否计收复利作出特别约定，当事人之间就是否收取复利、如何收取复利有约定的，应遵循当事人自愿原则。本案中，合同明确约定“对甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），乙方有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利”，即原告新华银行有权按罚息利率为基准，以借款本金为基数计算逾期利息以及以逾期利息为基数计算复利。对上述逾期利息及逾期利息的复利是否过高的问题，本院认为，本案逾期年利率为21.528%（14.352%×1.5），计算逾期利息为21.528%×本金、复利为21.528%×本金×21.528%，总计为21.528%×本金+21.528%×本金×21.528%，即26.16%×本金，其收取的利息及复利总计已经超出以本金×年利率24%，其利率约定过高，被告黄小红、吴建标应以欠付原告新华银行的借款本金为基数，以年利率24%支付利息（含复利）给原告新华银行。对原告新华银行主张超出本院确定部分，本院不予以支持。关于被告黄延臻对涉案借款债务应承担何种责任问题。被告黄延臻自愿在《个人额度借款（担保）合同》保证人签名处签名，为被告黄小红、吴建标与原告新华银行签订的《个人额度借款（担保）合同》项下全部债务承担连带责任保证，依据《中华人民共和国担保法》第六条：“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……”的规定，被告黄延臻应就被告黄小红、吴建标所欠原告新华银行的贷款本息承担相应连带保证责任。原告新华银行主张被告承担共同偿还借款本息，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。被告黄小红、吴建标、黄延臻经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条:“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，本院依照依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄小红、吴建标应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江门新会新华村镇银行股份有限公司借款本金35574.2元、到期利息3226.04元（含复利）（利息及复利已计算至2018年11月18日。此后利息包含复利以尚欠借款本金为基数，按年利率24%计算至实际清偿完毕之日止）。二、被告黄延臻对被告黄小红、吴建标应承担的上述第一项给付义务，承担连带清偿责任，被告黄延臻承担保证责任后，有权向被告黄小红、吴建标追偿。三、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费770元、财产保全费420元，合计1190元（已由原告预交），由被告黄小红、吴建标、黄延臻负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告黄小红、吴建标、黄延臻应向本院补缴案件诉讼费1190元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  黄社昌人民陪审员  梁瑞琴人民陪审员  黎玉萍二〇一九年六月五日书 记 员  谭晓敏