江苏省南京市雨花台区人民法院民 事 判 决 书(2019苏0114民初1129号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心，统一社会信用代码91320100339355089U，住所地南京市玄武区中山路228号地铁大厦15层。负责人：姜某。委托诉讼代理人：杜长兵，江苏华庭律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘爱中，江苏华庭律师事务所律师。被告：郑皓，住南京市雨花台区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告郑皓信用卡纠纷一案，本院于2019年2月14日立案后，依法适用普通程序，由审判员陈晨担任审判长，与人民陪审员陈国琴、吴美云组成合议庭，于2019年6月14日公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心的委托诉讼代理人杜长兵到庭参加诉讼。被告郑皓经本院合法传唤，无正当理由不到庭。本案现已审理终结。原告中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑皓支付信用卡贷款余额35935.08元，其中贷款本金23590.26元、零售利息4538.4元、分期手续费597.15元、年费103.87元、违约金5109.41元、滞纳金1330.78元、杂费665.21元、现金利息0元、取现手续费0元（截至2018年7月25日)，以上所主张款项按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.判令被告郑皓支付本案全部诉讼费用。事实与理由：被告郑皓于2014年4月10日在原告中信银行信用卡中心申请办理了中信白金卡精英信用卡的主卡，卡号为62×××05，年费480元/年。被告郑皓于2014年4月13日开卡消费，于2015年7月26日首次逾期产生滞纳金，此后又多次逾期。被告郑皓另在该卡下办理了多种分期产品，每种产品均收取一定的手续费。被告郑皓于2018年7月25日支付了最后一次还款后再无还款，截至2018年7月25日已拖欠贷款余额35935.08元。原告中信银行信用卡中心多次催收无果，为维护其合法权益，故诉至法院。被告郑皓未答辩。原告中信银行信用卡中心围绕诉讼请求提交了信用卡申领表、领用合约、交易流水、余额构成表、催收历史记录等证据，被告郑皓未予质证。本院审核后予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年4月9日，被告郑皓向原告中信银行信用卡中心申请办理中信银行信用卡一张，并填写了《中信银行信用卡柜台确认申请表》，该表申请人声明处载明：本人已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准及授权中信银行向所申请联名卡合作伙伴提供本人的相关个人资料，并自愿遵守合约的规定及注意事项，保证本表及所附文件的真实性（含本人通过网络等其他渠道提供的资料）。被告郑皓在该表上抄录“本人已阅读全部申请材料充分并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”，并在该表信用卡主卡申请人处签名。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对信用卡的申请、使用、信用额度、利息与费用、对账与还款、合约的解释等内容进行了约定，约定内容包含：乙方（主卡申领人）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自甲方（中信银行）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人以信用卡办理取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据情况单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约，甲方有权取消乙方及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入支付名单，并追回全部欠款；本合约解释权属于甲方，本合约所依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力，乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。该领用合约下方的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》另载明：白金卡精英卡主卡年费480元；利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为30元。原告中信银行信用卡中心依约为被告郑皓办理了信用卡，卡号为62×××05。被告郑皓自2014年4月13日开卡使用后，因未能按期还款，严重逾期，于2016年3月左右被原告中信银行信用卡中心停卡。此后原告中信银行信用卡中心多次催收，截至2018年7月25日，被告郑皓尚拖欠本金23590.26元、零售利息4538.4元、分期手续费597.15元、年费103.87元、违约金5109.41元、滞纳金1330.78元、杂费（优选增值服务的服务费）665.21元，合计欠款35935.08元。另查明，中国人民银行于2016年4月发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发﹝2016﹞111号），该通知载明：自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年9月30日，中信银行信用卡中心在其官方网站发出《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，该公告载明：自2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为拟向持卡人收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费20元，按月收取。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告之间签订的信用卡领用合约合法有效，双方均应依约履行各自的义务。被告郑皓未按约还款，已构成违约，应对所欠本金及相应的利息、费用等予以偿还，其逾期后的还款顺序亦应遵循信用卡领用合约的约定，具体以银行系统生成为准，但利息、费用总和不应超过年利率24%。关于滞纳金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，即自2017年1月1日起不应再计算滞纳金。此前的滞纳金应当按照合同约定在法定范围内收取，但除本金外的滞纳金、零售利息等的总额应以年利率24%为限，本院对超出部分的款项不予支持。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条亦规定，自2017年1月1日起，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，《中信银行信用卡（个人）领用合约》及相关产品服务销售价格目录均未对“违约金”作出约定，且原告中信银行信用卡中心亦未举证已通过一对一的方式将收取违约金的相关事宜告知被告郑皓，并就该事宜与被告郑皓达成协议，而仅通过在网站单方发布公告的方式对影响合同权利义务的条款进行变更，应视为变更的意思表示没有到达合同相对人，变更的条款不能发生效力。故本院对原告中信银行信用卡中心要求被告郑皓支付违约金的主张不予支持。被告郑皓经本院合法传唤，无正当理由不到庭，视为放弃抗辩权利，由其产生的不利后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑皓于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心信用卡欠款本金23590.26元及利息、费用（利息、费用自2018年7月26日起以未还本金23590.26元为基数按照信用卡领用合约约定计算至实际给付之日止，但总和按照年利率24%计算为限）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费698元，公告费600元，合计1298元，由被告郑皓负担1168元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心负担130元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  陈 晨人民陪审员  陈国琴人民陪审员  吴美云二〇一九年六月十八日法官 助理  吕蓉蓉书 记 员  程林慧