广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初2203号原告：中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，住所地茂名市官渡桥北中区七栋。负责人：黄晓兰，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行职员。委托诉讼代理人：冼迪，中国工商银行股份有限公司茂名石化支行职员。被告：黄金浩，男，1978年3月9日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区************。公民身份号码：440************010。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行诉被告黄金浩信用卡纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江帆、冼迪到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄金浩偿还其欠原告牡丹贷记卡（卡号622**********840）透支本息及违约金共计人民币154790.43元（其中本金89096元，利息29821.8元，违约金5872.63元）；（利息、违约金暂计至2019年04月09日，自2019年04月10日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。二、判令被告黄金浩以其名下位于茂名市*****1号大院3号2404房［房产证号为：粤房地权证茂房字第0900095988号］的房地产对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权。三、判令被告黄金浩承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2016年05月31日，被告黄金浩向原告提交《牡丹信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告黄金浩在《牡丹信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********840）提供给被告黄金浩使用。2016年7月6日，被告黄金浩向原告申请临时调整额度，申请临时提高信用额度至10万元。上述《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》由被告黄金浩签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为10万元。此后，被告黄金浩以消费、取现等方式透支使用该信用卡。自2017年03月20日起被告黄金浩不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2019年4月9日，被告黄金浩拖欠原告该信用卡透支本息及违约金合计人民币154790.43元（其中本金89096元，利息29821.8元，违约金5872.63元）；（利息、违约金暂计至2019年4月9日，自2019年4月10日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。2016年5月24日，被告与原告签订了编号为“A［住房］字［茂名分］行［石化］支行［2016］年［176］号”《个人购房借款／担保合同》一份，双方约定被告黄金浩名下牡丹信用卡透支本金、利息、罚息、复利、违约金、超限费、滞纳金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、诉讼费用等）和借款人所有其他应付费用和借款人所有其他应付费列入上述《个人购房借款／担保合同》抵押担保范围。被告名下牡丹信用卡拖欠原告的款项由被告以其名下位于茂名市**********号*****的房屋（房地产权证号为：粤房地权证茂房字第0900095988号，建筑面积109.37平方米）的房地产作抵押担保，上述抵押物已依法办理了房地产他项权登记手续（房地他项权证号：粤房地他项权证茂房他字第0200046098号）。被告黄金浩未作答辩。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告黄金浩未提交证据材料。鉴于被告未到庭，本院对原告提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月31日，被告黄金浩签名提交了《牡丹信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等），向原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行申办牡丹信用卡。申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，其中约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站－“信用卡”－“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。”每期最低还款额为以下部分金额之总和:对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。原告经过审批后，向被告提供了卡号：622**********840的牡丹信用卡。2016年7月6日，被告向原告申请临时调整额度，申请临时提高信用额度至10万元。上述《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》由被告签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为10万元。被告以消费、取现等方式透支使用该信用卡，自2017年3月20日起不能正常还款。经原告多次催收后，被告仍未能按时偿还。截至2019年4月9日，被告拖欠原告该信用卡透支款项本金89096元，利息29821.8元，违约金5872.63元（利息、违约金暂计至当日）。2016年5月24日，被告与原告签订了编号为“A［住房］字［茂名分］行［石化］支行［2016］年［176］号”《个人购房借款／担保合同》一份，双方约定被告名下牡丹信用卡透支本金、利息、罚息、复利、违约金、超限费、滞纳金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、诉讼费用等）和借款人所有其他应付费用和借款人所有其他应付费列入上述《个人购房借款／担保合同》抵押担保范围。被告名下牡丹信用卡拖欠原告的款项由被告以其名下位于茂名市**********号*****的房屋（房地产权证号为：粤房地权证茂房字第0900095988号，建筑面积109.37平方米）的房地产作抵押担保，上述抵押物已依法办理了房地产他项登记手续（房地他项权证号：粤房地他项权证茂房他字第0200046098号）。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行与被告黄金浩之间签订的《牡丹信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》及《个人购房借款／担保合同》等合同是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，本院予以确认。原告已依约为被告办理了信用卡，并允许被告利用信用卡透支消费，已履行了合同中约定的义务，被告持有原告的信用卡进行透支消费，应当按约如期偿还本金及支付利息。但被告透支消费后自2017年3月20日起未能按期足额偿还透支款的本息，已经构成违约，依法应承担违约责任。原告请求被告偿还拖欠的信用卡透支款项本金89096元、利息29821.8元、违约金5872.63元（利息、违约金暂计至2019年4月9日），具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。但原告已起诉要求被告全部偿还本案债务，已不存在最低还款额，因此，本案的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告黄金浩提供其名下位于茂名市****************［房产证号为：粤房地权证茂房字第0900095988*］的房地产为信用卡透支作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行请求就处置该抵押物所得款项优先受偿依法有据，本院予以支持。被告黄金浩经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、限被告黄金浩在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行偿还信用卡透支款项本金89096元及支付利息29821.8元（利息暂计至2019年4月9日止，自2019年4月10日起至信用卡透支款项付清之日止的利息按日利率万分之五计算）。二、限被告黄金浩在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行支付违约金5872.63元（违约暂计至2019年4月9日止，自2019年4月10日起至本判决发生法律效力之日止的违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计收，最高每月500元）。三、如被告黄金浩不履行上述第一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行对被告黄金浩名下位于茂名市*****1号大院3号2404房的房地产［房产证号：粤房地权证茂房字第0900095988号］折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3396元，减半收取1698元（原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行已预付），由被告黄金浩负担。被告黄金浩应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付给原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 李志强二〇一九年六月十七日法官助理 冯寿国书 记 员 钟倩雯附本案法律条文如下：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。