贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0502民初3087号原告（反诉被告）：阳光财产保险股份有限公司毕节中心支公司，统一社会信用代码91520500675410008K，住所地贵州省毕节市七星关区南部新区百里杜鹃路招商花园城酒店式公寓17层9-19号房间及20-24号房间。负责人：唐义平，系该公司总经理。委托诉讼代理人：胡鑫（特别授权代理），系该公司员工。被告（反诉原告）：张恒，男，1983年12月5日生，汉族，住贵州省威宁彝族回族苗族自治县。委托诉讼代理人：张广辉（特别授权代理），贵州省威宁彝族回族苗族自治县司法局迤那法律服务所法律服务工作者，执业证号32406181255656。第三人：贵阳银行股份有限公司毕节分行，统一社会信用代码91520502675414236M，住所地贵州省毕节市七星关区南部新区七号路与碧阳大道（西）交叉路口。负责人：顾波，系该行行长。委托诉讼代理人：陈浩（一般授权代理），贵州锐驰律师事务所律师，执业证号15224201710493737。委托诉讼代理人：阮洪（一般授权代理），贵州锐驰律师事务所律师，执业证号15224201110600248。原告（反诉被告）阳光财产保险股份有限公司毕节中心支公司（下称阳光财保毕节支公司）与被告（反诉原告）张恒、第三人贵阳银行股份有限公司毕节分行（下称贵阳银行毕节分行）保证保险合同纠纷一案，本院2019年3月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告（反诉被告）阳光财保毕节支公司委托诉讼代理人胡鑫、被告（反诉原告）张恒及委托诉讼代理人张广辉、第三人贵阳银行毕节分行委托诉讼代理人陈浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）阳光财保毕节支公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款人民币128,180.09元；2.判令被告向原告支付保费6,628.46元；3.判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计134,808.85元为基数，自2018年8月21日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算(暂记付至2019年1月15日共147天，违约金额为:27,766.66元)；总计:162,575.51元；4.判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由:被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为P830920160323201817,用于被告向贵阳银行股份有限公司(以下简称贵阳银行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币2,508.00元,直至理赔之日止,且发生理赔事宜后,被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向贵阳银行申请贷款并于2017年4月1日签订《贵阳银行个人贷款合同》,贷款金额19万元，贵阳银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年8月21日向贵阳银行赔偿人民币128,180.09元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费6,628.46元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉!被告（反诉原告）张恒辩称：1.我本人没有和原告买过保险，不存在保险合同纠纷。2.原告业务员2017年2月份电话推销给我的是“无抵押、无担保、当天放款”（当时贷款的时候还提供了购房发票、担保人）。3.业务员小刘拿出厚厚的一摞合同让我签，合同中的一些内容还没有填写，对方不停的让我及担保人签字摁手印，还不断提醒说银行快下班了，下班了当天就放不了款了。4.签完合同，小刘告诉需要办理贵阳银行卡用于放款和还款（才知道放款不是阳光保险公司，而是贵阳银行）。5.所有签字手续办完后，小刘告诉我要收480.00元的保费，一年160.00元，3年一次性收取，保险名为“借款人意外伤害险”。保额为19万元，保险期限就是借款期限，贷款期间如果借款人发生意外，由阳光保险公司赔付借款。两年来，我一直没有拿到贷款合同，更没有看到所谓的贷款保证保险的保单。业务员告诉我贷款19万元，每月利息2,508.00元，但从打印流水来看，日还款包括5,836.29元和2,508.00元两部分。如此计算，3年总还款300,394.44元。每月还款中5,836.29元部分包括558.00元银行利息（等额本息），那2,508.00元又是什么？当时贷款时我提出带走资料，对方不给，也不让拍照（本金多少、利息多少、每月还款多少都是业务员口头说的）阳光保险公司更没有带我去任何银行营业网点,申办过贷款（在银行贷款个贷客户经理面谈客户、申请资料、告知利息、并为客户办理贷款、签署贷款申请文本、贷款合同及借据）。6.该公司涉嫌侵犯知情权。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。若约定了合同保单由双方各执一份或多份，则银行或者保险公司的做法违反了合同的约定，应依法承担违约责任。既然消费者（我）与阳光保险公司之间形成了合同关系，该合同关系受《合同法》、《消费者权益保护法》等法律保护。在履行合同的过程中，双方应当遵守诚实信用、公平公正原则。消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受服务的真实情况的权利。上述保险公司的行为侵犯了消费者的公平交易权和知情权，属于“套路贷”中的合同诈骗，请求法院驳回起诉，并将涉嫌犯罪的线索、材料移交公安机关式检察机关。7.当我本笔贷款逾期后，阳光保险公司业务员告知可以消除逾期记录，只要给一定的费用即可，后面在我不同意的前提下，小刘打电话告诉我本笔贷款不用再还误导逾期，这种行为导致故意制造违约。8.被告与原告签订的借款合同，因原告提供的是格式条款合同，原告没有尽到提示说明义务，导致被告基于错误的认识，在保险合同提供借款合同和保证保险合同上签字盖手印，根据合同法五十四条规定，被告申请法院对保证保险合同进行撤销。在诉讼过程中，被告（反诉原告）张恒提起反诉，请求：1.判令撤销本诉的保证保险合同；2.判令被反诉人返还违规收款的保费(2,508.00元×15个月=37,620.00元)并以违规收取的保费为基数支付资金占用期间的利息为3,009.60元,合计为40,629.60元;3.判令被反诉人将反诉人征信恢复原状;4.本案的诉讼费用由被反诉人承担。事实及理由:我于2017年3月30日经阳光保险公司业务员小刘电话推销给我“无抵押、无担保、当天放款”,当时阳光保险公司业务员小刘要求我提供了购房发票,担保人(罗某),可以货款24万元,后经过审核后于2017年4月1日阳光保险公司贷款19万元给我,当时口头约定利率为8厘,分36期等额本息返还,在借款合同的履行过程中,阳光保险公司小刘说本笔贷款不需归还,还可以消除逾期记录,只需拿6600元就可以把征信消除,故意制造违约陷井,当时在贷本笔贷款的过程中,阳光保险公司从未提过要购买保证保险合同,直到阳光财产保险股份有限公司毕节中心支公司以财产保险合同纠纷起诉我,才知道每月还款中包含2508元的保费。两年来,我一直没有拿到贷款合同,更不知道有所谓的保费根据《消费者权益保护法》及《合同法》的相关规定,阳光财产保险公司的行为侵犯了我作为消费者的知情权和公平交易权。阳光财产保险公司采用格式条款订立合同,没有向我尽到提示说明告之义务,导致我基于错误的认识而作出意思表示,属于因重大误解而签订的合同情形,并且在阳光保险公司起诉我之前的合同履行过程中显失公平(违规收取保费且高于银行利息5倍),故依据《民事讼诉法》的规定,申请贵院将保险合同撤销,以维护反诉人的合同权益。原告（反诉被告）阳光财保毕节支公司辩称：1.被告张恒签署、捺印的投保单、保单、代扣保费授权委托书等资料均清楚表明原、被告之间存在合法、有效的保险合同。依据《中华人民共和国保险法》第13条之规定:“依法成立的保险合同，自成立时生效。”第17条之规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时该当在投保单、保险单、或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示。”然我司与张恒签署的相关保险合同中责任免除义务已作加粗重点提示，且我司并未不履行自己的保险义务，当张恒造成保险事故发生后，我司积极履行了自己的保险义务，相关债权转让权益书已可证明此情况。2.合法有效的保险合同理应得到法律支持。我司保险合同所有条款并未违反法律规定，且得到相关行业监管部门的批准。依照《合同法》和《保险法》的相关规定，当事人的真实意思表示理应得到支持。综上所述，原、被告之间的保险合同真实、合法并生效，请求驳回张恒的全部诉讼请求。第三人对本诉和反诉均述称：被告与我司签订了借款合同，我司按借款合同约定放款，被告逾期偿还本息后由原告方进行清偿该款项。当事人围绕其诉讼主张，分别提供了证据（本诉与反诉证据一致，一并举证）。本院组织各方当事人进行了举证、质证，认证如下：第一，原告（反诉被告）提供的投保单、保险单书、贷款保证保险声明/承诺书，证明原、被告之间成立《保证保险合同》关系,合同特别约定在被告逾期偿还贷款时原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有权向被告追偿的事实。被告张恒质证认为购买保险纯属虚构，我只认可是向原告公司贷款，从未购买过保险，贷款时我提供了购房发票和担保人。第三人对该组证据的三性无异议，但认为与我方无关。经审查，该组证据能证明阳光财保毕节支公司与张恒签订《保证保险合同》及合同约定相关事项的事实，能达到举证目的，本院予以采信。第二，原告（反诉被告）提供的代扣保费授权委托书、贷款合同、借款凭证，证明被告与第三人（即被保险人）成立《个人信用贷款合同》关系及银行依约向被告放款指定个人账户发放贷款的事实。被告张恒质证认为我从未向原告公司购买过保险，贷款怎么会成为购买保险。第三人对该组证据的三性无异议。经审查，该组证据能证明签订贵阳银行毕节分行与张恒签订《贵阳银行个人信用借款合同》、合同约定相关事项及张恒授权扣保险费的事实，能达到举证目的，本院予以采信。第三，原告（反诉被告）提供的代偿债务与权益转让确认书，证明被保险人向保险人索赔的被告实际欠付的贷款本金、利息及滞纳金总额，原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实。被告质证认为既然是向原告贷款，就不存在向他人代偿的事实，我本人直接还给原告公司就可以。第三人对该组证据的三性无异议。经审查，该证据能证明阳光财保毕节支公司支付代偿款的事实，能达到举证目的，本院予以采信。第四，原告（反诉被告）提供的还款流水，证明张恒履行部分保险合同及贷款合同义务的事实。被告张恒质证认为我向原告贷款口头约定利息是8厘，直到原告以保证保险合同起诉我才知道我具体还款包括两部分，第一部分是5,836.29元，第二部分保费2,508.00元。既然约定的利息是8厘，2,508.00元保费是从何而来，银行对账单上只有还款金额没有利息。第三人对该组证据的三性无异议。经审查，该证据能证明张恒支付部分款项的事实，本院予以确认。第五，被告（反诉原告）提供的身份证复印件，证明其诉讼主体适格。原告（反诉被告）、第三人对该证据均无异议。经审查，该证据能达到举证目的，本院予以采信。第六，被告（反诉原告）提供的贵阳银行活期账户明细，证明反诉人与贵阳银行存在借款法律关系，阳光保险公司收取每月2,508.00元的保费系违规收取应当返还给反诉人。原告（反诉被告）对该证据的三性无异议，但对证明目的有异议，被告提供的流水与我司记载被告还款流水和保费缴纳流水可以相互印证，证明被告已经履行部分保险义务和还款义务。第三人质证认为借款是事实，但原被告之间发生的纠纷与我司无关。经审查，该证据能证明张恒支付款项的事实，但达不到其证明阳光保险公司收取每月2,508.00元的保费系违规收取应当返还给反诉人的证明目的。第七，被告（反诉原告）提供的个人征信报告，证明因阳光保险公司的误导所签订的保险合同其代偿行为导致反诉人的征信受到严重的影响。原告（反诉被告）、第三人对该证据均无异议。经审查，该证据能证明张恒个人的征信情况，但达不到其证明目的。第八，被告（反诉原告）申请证人罗某证言，证明申请人与保险公司的借款需要提供担保。原告（反诉被告）质证认为本案是保险合同纠纷，证人意见与本案无关。第三人对证人证言的真实性无异议，但认为与我司无关。经审查，证人的语言与本案待证事实没有关联，本院予以采信。根据对以上证据的分析与认定，结合当事人的陈述，本院确认以下事实：2017年3月30日，张恒与阳光财保毕节支公司签订《阳光个人贷款保证保险合同》（含个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险条款、阳光个人贷款保证保险保险单等），张恒投保阳光个人贷款保证保险，保单号为C830920170330060152。合同约定:被保险人为贵阳银行股份有限公司毕节分行，保证保险金额为225,910.00元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，按月按时缴纳，每月保费2,508.00元，付费日期与贷款合同的还款日期相同。特别约定：1.投保人委托贷款发放人指定的账户中每月扣除每月应缴保费。2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日形如计算，按日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5.投保发生逾期、提前还款。保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应赔偿而未赔偿贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包含不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6.贷款申请人是投保人；发放贷款的银行是被保险人；投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和相应而未付保险费进行追偿。同日，张恒作出《代扣保费授权委托书》，授权贵阳银行在每月还款当日从其本人在贵阳银行开立人个人账户（账号62×××32）中将保单号为C830920170330060152项下的每月保险费人民币2,508.00元划至阳光财保股份有限公司毕节中心支公司账户。2017年4月1日，张恒与贵阳银行毕节分行签订《贵阳银行个人借款合同》，约定张恒向贵阳银行毕节分行借款人民币19万元，借款期限为2017年4月1日至2020年3月31日，利率为浮动利率，还款方式为等额本息法，由阳光财产保险股份有限公司提供担保。2017年4月1日，贵阳银行毕节分行向张恒放款人民币19万元。在2017年5月1日至2018年5月31日期间，张恒按《贵阳银行个人借款合同》约定偿还了每月应还款本息，也按《阳光个人贷款保证保险合同》的约定支付了每月保费。从2018年6月1日起，张恒未能按《贵阳银行个人借款合同》约定偿还每月应还款本息。2018年8月21日，阳光财产保险股份有限公司向贵阳银行毕节分行支付代张恒的偿还借款本息等共计128,180.09元。从2018年6月1日至2018年8月20日期间，张恒仅向阳光财产保险股份有限公司支付保险费1.26元（2018年7月19日地0.63元、2018年8月20日支付00.63元），尚欠保险费6,632.80元（2,508.00元/月×2月+2,508.00元÷31天/月×20天-1.26元）。2018年8月22日后，张恒后向阳光财保毕节支公司支付代偿款3.52元（2018年9月27日支付0.38元、2018年11月2日支付0.07元、2018年12月2日支付3.07元），尚欠代偿款128,176.57元。另，张恒否认投保单、借款凭证上的签字和捺印是其所为，并在庭审时申请对该签字和捺印是否是其所为进行鉴定。之后，张恒未在法庭限定的时间内提出书面的鉴定申请，本院按张恒放弃申请鉴定处理。本院认为,阳光财保毕节支公司与张恒签署的《阳光个人贷款保证保险合同》以及张恒与贵阳银行毕节分行签订的《贵阳银行个人借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方应当按照各自合同约定履行各自的义务。贵阳银行毕节分行在按约向张恒发放了贷款后，张恒未按贷款合同约定偿还借款本息，保险事故已经发生，阳光财保毕节支公司应当按照保证保险合同的约定向贵阳银行毕节分行进行赔偿。阳光财保毕节支公司于2018年8月21日向贵阳银行毕节分行支付了代偿款128,180.09元，用于偿还张恒欠贵阳银行毕节分行借款本息，贵阳银行毕节分行亦向阳光财保毕节支公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，阳光财保毕节支公司依法取得了向张恒追偿的权利。后阳光财保毕节支公司向张恒追偿了代偿款3.52元，尚欠代偿款128,176.57元，故对阳光财保毕节支公司诉请张恒支付代偿款（理赔款）的诉讼请求予以支持，但支持金额为128,176.57元。张恒所欠保险费为6,632.80元，阳光财保毕节支公司主张的保险费6,628.46元，符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。阳光财保毕节支公司主张张恒自2018年8月21日起，以理赔总额及保险费总额为基数支付违约金，亦符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持，但双方约定的每日千分之一的违约金过高，本院调整为按年利率24%支付违约金，即违约金以134,805.03元为基数，按年利率24%的标准从2018年8月21日计算至张恒实际支付完毕之日。张恒提供的证据，达不到其证明目的，对其抗辩意见不予采纳，对其反诉请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告（反诉原告）张恒于本判决发生法律效力之日起十日内一次性支付原告（反诉被告）阳光财产保险股份有限公司毕节中心支公司代偿款128,176.57元、保险费6,628.46元和违约金（违约金以134,805.03元为基数，按年利率24%的标准从2018年8月21日计算至张恒实际支付完毕之日）；二、驳回原告（反诉被告）阳光财产保险股份有限公司毕节中心支公司的其他诉讼请求；三、驳回被告（反诉原告）张恒的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费1,776.00元，反诉案件受理费407.87元，共计2,183.87元由被告（反诉原告）张恒负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  曾德安二〇一九年六月十一日书记员  肖 毅