山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初1043号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地：山西省太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店大厦主楼4-8层及副楼1-8层，统一社会信用代码：×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：韩璐，山西宾利律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦楠，山西宾利律师事务所律师。被告:陈岗,男，1977年4月5日出生,汉族,住太原市。被告：黄云霞，女，1980年7月20日出生，汉族，住太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告陈岗、被告黄云霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人韩璐,被告陈岗到庭参加诉讼，被告黄云霞经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告陈岗、黄云霞偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金264684.7元,利息及自逾期之日起至清偿之日止的罚息、复利;2、请求法院依法判令二被告承担本案诉讼费用、保全费及其他相关费用。后将诉求一借款本金变更为264664.31元。事实与理由：2015年6月8日，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告陈岗签订《个人信用额度贷款合同》，约定原告向被告陈岗提供可连续、循环使用的个人信用贷款，额度最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以贷款出账凭证为准,具体贷款出账凭证包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文、原告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证及原告网站打印的进账单等；发生欠息、逾期、垫款等违约事件，原告有权利要求被告陈岗立即偿还部分或者全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告陈岗清偿全部授信本金，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等；贷款到期，被告陈岗未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。2018年3月31日、5月18日、20日、21日，被告陈岗向原告申请了6笔贷款，原告依约向被告陈岗提供了270000元贷款,并在借据中明确约定年利率为16.2%，借期为3个月。上述6笔贷款现均已逾期，经原告多次催收，被告陈岗尚有本金264684.7元及利息、罚息、复利未清偿。该贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生产经营，因此，该贷款属于夫妻共同债务，被告黄云霞应承担共同还款责任。为维护原告合法权益，请求判如所请。被告陈岗答辩称：对起诉状金额及内容无异议。被告黄云霞未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩及证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、平安银行营业执照；2、金融机构许可证。证明原告的主体资格。3、陈岗身份证复印件；4、黄云霞的身份证复印件，有陈岗亲笔签字确认。证明被告的主体资格。5、陈岗和黄云霞的结婚证复印件，登记时间为2002年6月15日。证明被告黄云霞为陈岗的配偶。6、《平安银行个人征信授权书》。有陈岗、黄云霞二人的签字，证明为夫妻共同债务。7、《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》复印件；8、银行卡复印件。证明对结算账户进行了明确约定。9、《个人信用额度贷款合同》。证明（1）2015年6月8日，原告与被告陈岗订立合同；(2)1.1条约定原告向被告陈岗提供可连续、循环使用的个人信用贷款，额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准；1.5条约定额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以贷款出账凭证为准，具体贷款出账凭证包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文、被告陈岗签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证及原告网站打印的进账单等；（3）7.1（2）、7.2（2）条约定被告发生欠息、逾期、垫款等违约事件时，原告有权利要求被告陈岗立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告陈岗清偿全部授信本金，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等；7.2（7）、（9）条约定贷款到期，被告陈岗未能按照约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。10、个人贷款出账凭证。证明原告2018年3月31日至5月21日期间依约向被告陈岗发放6笔贷款，共计270000元。被告陈岗收到6笔全部贷款并在借据中明确约定年利率为16.2%，借期款限3个月，还款方式为净息还款。11、个人账户汇总信息清单。证明被告收到6笔贷款，且已逾期。12、个人贷款业务贷款账户对账单。证明被告陈岗共逾期6笔贷款，截至2019年4月22日，被告陈岗未能依约履行还款义务，陈岗应当根据约定清偿的贷款本息。被告陈岗经质证认为：对上述证据无异议。且未提交证据。被告黄云霞未应诉、质证，视为其放弃相应的民事诉讼权利。对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月8日，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告陈岗签订《个人信用额度贷款合同》，约定原告向被告陈岗提供可连续、循环使用的个人信用贷款，额度最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以贷款出账凭证为准,贷款出账凭证包括但不限于被告签署的纸质凭证、原告单方面出具的进账凭证及原告网站打印的进账单等；发生欠息、逾期、垫款等违约事件，原告有权利要求被告陈岗立即偿还部分或者全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告陈岗清偿全部授信本金，费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费等；贷款到期，被告陈岗未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。2018年3月31日、5月18日、20日、21日，被告陈岗向原告申请了6笔贷款，原告依约向被告陈岗提供了270000元贷款,并在借据中明确约定年利率为16.2%，借期为3个月。被告陈岗尚有本金264664.31元及利息、罚息、复利未清偿。本院认为，当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。被告陈岗认可原告的全部诉讼请求，不违反法律规定，故原告对被告陈岗的相应诉讼请求予以支持。该贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告黄云霞在平安银行个人征信授权书上有签字，故被告黄云霞应承担共同还款责任。因原告提交的证据不能显示被告逾期日期，故从原告起诉之日即2019年1月30日起计算利息、罚息、复利。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，被告虽未对超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案逾期利息调整为年利率24%，符合上述意见精神。原告依约主张二被告承担本案的诉讼费，本院予以支持，对于其主张由二被告承担保全费因未提交相关证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：判令被告陈岗、被告黄云霞于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金264664.31元。并支付以本金264664.31元为基数自2019年1月30日起至欠款全部还清之日止按照《个人信用额度贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利，但总计不得超过年利率24%（年利率为16.2%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5270.27元，由被告陈岗、被告黄云霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 黄 志人民陪审员 赵 强人民陪审员 任思洁 二0一九年六月四日书 记 员 梁 凯