广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初11292号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市南海区。法定代表人：李宜心。委托诉讼代理人：何国基，广东提德律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄雪仪，广东提德律师事务所律师。被告：梁雯雪，女，1971年8月20日生，汉族，住广西贵港市港南区。被告：佛山市南海区鸿港置业投资有限公司，住所地广东省佛山市南海区九江镇上东管理区。法定代表人：冯昌鸿。原告广东南海农村商业银行股份有限公司（下简称“农商行”）与被告梁雯雪、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司（下简称“鸿港公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用简易程序于2019年6月24日公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人黄雪仪、被告梁雯雪到庭参加了诉讼，被告鸿港公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.判令本案贷款全部到期，梁雯雪向农商行告偿还贷款本金289962.29元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（贷款利率按同档次基准利率下浮10%，罚息利率为贷款利率上浮50%）；2.农商行对梁雯雪提供抵押的位于佛山市南海区***房在本案全部债权范围内享有优先受偿权；3.鸿港公司对梁雯雪上述债务承担连带清偿责任。梁雯雪、鸿港公司承担本案全部诉讼费及保全费。事实和理由：一、签约情况：1.借款合同的基本情况：2016年4月19日，梁雯雪作为借款人与农商行签订编号为南农商个房借字【2016】第0xxx44号《购房借款及担保合同》，约定农商行同意向梁雯雪发放贷款316000元，用于梁雯雪购买座落于佛山市南海区***房，贷款期限为240个月，自2016年4月19日起至2036年4月19日止。借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率下浮10%确定；贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和上述约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。同时第20.1条约定，梁雯雪未按时足额偿还借款本金，贷款人有权对逾期借款从逾期借款从逾期之日起，在执行的借款利率基础上上浮50%计收罚息。此外，第19.2条亦约定，若梁雯雪未足额偿还借款本息超过90天的，农商行有权提前收回已发放的借款及提前行使担保权。2.借款合同的抵押情况：梁雯雪自愿以其购买的位于佛山市南海区***房作为抵押物，担保南农商个房借字【2016】第0xxx44号《购房借款及担保合同》项下的债务的履行，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。梁雯雪与农商行为该房办理了预售商品房抵押预告登记。3.借款合同的保证情况：农商行与鸿港公司于2015年6月23日签订《按揭贷款业务合作协议》，约定农商行为购买鸿港湾公馆项目的购房者提供个人购房按揭贷款业务。合同的第五条第（五）款约定：“乙方为本项目下甲方发放的个人购房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自甲方发放贷款之日起至购房人以所购买房屋为贷款作抵押，办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押登记机关出具的合法有效抵押登记证明交付给甲方保管之日止。乙方的保证范围包括但不限于借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金以及甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等”。鸿港公司开发和销售鸿港湾公馆，为鸿港湾公馆项目下农商行发放给个人购房者按揭贷款提供了连带责任保证，合同明确约定了保证期间及保证责任方式。二、农商行履约情况该《购房借款及担保合同》签订后，农商行于2016年4月21日向梁雯雪发放了316000元借款。借据所载信息与合同约定一致，农商行依约足额履行了放贷义务。三、履约及违约情况贷款发放后，梁雯雪于2018年11月起开始逾期，至今已逾期超过90天。根据上述合同之约定，农商行有权宣布本合同借款提前到期，要求梁雯雪清偿全部贷款本息。由于梁雯雪违约，农商行依据合同提前收回贷款，则保证期限自提前之后二年，至今保证期限尚未届满，鸿港公司应对梁雯雪借款合同项下的债务承担连带保证责任。综上，农商行为维护自身权益，特向法院起诉。庭审中，农商行补充陈述称：截止至2019年6月19日，梁雯雪尚欠农商行欠款本金289962.29元，利息7254.52元，罚息168.98元，不主张复利。梁雯雪答辩称，对农商行主张的欠款事实确认。确认在2018年有三期款项没有还款，之后一直有还款，但是至2019年5月和6月的款项没有还。农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，梁雯雪对农商行提交的证据均无异议，鸿港公司未到庭参加诉讼亦未提交答辩意见及证据材料，视为其放弃举证、质证及辩证的权利。对农商行提交的证据本院予以确认并在卷佐证。综合农商行提供的证据及陈述，本院确认农商行起诉属实。另查明：1.涉案借款尚未全部到期，双方约定的还款方式为等额本息还款法，梁雯雪从2018年11月21日开始逾期。《购房借款及担保合同》第19.2条约定，梁雯雪未足额偿还借款本息超过90天的，农商行有权停止发放借款、提前收回已发放借款，提前行使担保权，有权宣布梁雯雪与农商行签订的其他借款合同立即到期。2.《购房借款及担保合同》第3条、第20.1条及借款借据共同约定，借款初始利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率下浮10%确定；贷款发放后遇中国人民银行调整贷款基准利率的，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和上述约定的浮动比率核定当年的最新借款执行利率。梁雯雪逾期还款的，从逾期之日起按借款执行利率加收50%罚息至本息清偿为止。3.《购房借款及担保合同》还约定梁雯雪以其名下的位于佛山市南海区***房为涉案借款提供抵押担保，仅办理预告抵押登记，登记号为粤房地预登佛预字第xxx号。4.鸿港公司与农商行签订《按揭贷款业务合作协议》，约定：鸿港公司为本项目下农商行发放的个人购房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自农商行发放贷款之日起至购房人以所购买房屋为贷款作抵押，办妥以农商行为抵押权人的抵押登记手续，并将抵押登记机关出具的合法有效抵押登记证明交付给农商行保管之日止，保证范围包括但不限于借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复息……以及各类费用等。本院认为，农商行与梁雯雪、鸿港公司签订的《购房借款及担保合同》《按揭贷款业务合作协议》均是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。农商行依约履行了放贷义务，梁雯雪未按期足额还款，其行为已构成违约，故农商行向本院提起诉讼主张宣布合同项下的贷款全部提前到期符合合同约定及法律规定。农商行请求梁雯雪提前清偿全部贷款本息的起诉状副本向合同约定地址寄出后，于2019年6月3日退回，本院认定农商行宣布贷款提前到期的意思表示已于2019年6月3日送达梁雯雪，涉案贷款于2019年6月3日全部到期。现农商行主张梁雯雪偿还尚欠本金289962.29元，暂计至2019年6月19日的利息7254.52元，罚息168.98元，及以289962.29元为本金从2019年6月20日起至实际清偿日止在中国人民银行公布的同期同档次借款利率下浮10%的基础上上浮50%计算罚息，本院予以支持。关于农商行是否对涉案房产享有抵押优先受偿权的问题。本案中涉案房屋仅办理了预抵押登记，农商行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对梁雯雪的涉案房屋办理抵押权登记的请求权，及可排他性地对抗他人针对梁雯雪抵押房屋的处分，但并非对梁雯雪抵押房屋已享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案抵押权并未设立。现农商行请求对梁雯雪涉案预抵押登记房屋行使优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。鸿港公司自愿为涉案贷款提供连带责任保证，现梁雯雪未能履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，农商行主张鸿港公司对涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。鸿港公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、梁雯雪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠本金289962.29元，暂计至2019年6月19日的利息7254.52元，罚息168.98元，及以289962.29元为本金从2019年6月20日起至实际清偿日止在中国人民银行公布的同期同档次借款利率下浮10%的基础上上浮50%计算罚息予广东南海农村商业银行股份有限公司；二、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回广东南海农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取2872.32元、财产保全费2001.55元（原告广东南海农村商业银行股份有限公司已预交），由被告梁雯雪、佛山市南海区鸿港置业投资有限公司负担，并应于给付上述款项同期迳付原告广东南海农村商业银行股份有限公司，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 冯雅婷二〇一九年六月二十八日法官助理 刘晓媛书 记 员 龙文媛