安徽省蚌埠市蚌山区人民法院民 事 判 决 书（2019）皖0303民初1953号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心蚌埠分中心，住所地安徽省蚌埠市,统一社会信用代码91340300MA2N2DPR8J。负责人:郭鹏，分中心经理。委托诉讼代理人：刘小好，安徽红点律师事务所律师。委托诉讼代理人：许梁，安徽红点律师事务所律师。被告：王居宝，男，1976年9月8日出生，汉族，住安徽省蚌埠市禹会区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心蚌埠分中心（以下简称中信银行信用卡蚌埠分中心）与被告王居宝信用卡纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡蚌埠分中心委托诉讼代理人许梁、被告王居宝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行信用卡蚌埠分中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告信用卡贷款余额91227.26元，其中贷款本金86174.13元，零售利息2219.41元，分期手续费1095.50元，违约金（滞纳金）1738.22元（截止2019年01月29日），并按照《领用合约》的约定支付上述各项费用至实际清偿之日止；2、被告承担本案的各项诉讼费用。事实与理由：被告向原告签署并提交了《中信银行信用卡申请表》、《领用合约》，同意遵守《中信银行信用卡领用合约》、《中信银行信用卡收费标准表》等约定，向原告申领信用卡。原告在审核被告的资信情况后，为其办理了信用卡，卡号为40×××61，卡片种类为中信私人银行VISA白金信用卡,开户时间为2012年02月07日，信用额度为110000元，账单日为每月7日，免息还款期最长不超过50日，当期账单在当期还款日前还款不发生利息，超过还款日按日万分之五计算透支利息，按月计收复利。滞纳金计收标准按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为人民币30元。被告还向原告办理了账单分期12期、账单分期36期、新快现24期、续金宝24期等分期业务，续金宝、新快现等业务激活了被告使用信用卡的临时额度。按照续金宝业务约定，被告办理的24期分期业务，以月为期，月手续费率为0.76%；按照新快现业务约定，被告办理的24期分期业务，以月为期，月手续费率为0.76%；按照账单分期业务约定，被告办理的12、36期分期业务，以月为期，月手续费率分别为0.73%、0.75%。最后零售日期为2017年12月14日，最后提现日期为2017年7月19日。2017年1月1日后，原告未就滞纳金问题与被告另行约定。被告使用信用卡消费(取现)后未按时还款，已形成逾期。原告多次向被告催收未果，截止2019年01月29日，被告透支产生各项费用合计91227.26元。综上，被告使用信用卡后拒不还款，其恶意拖欠行为已构成严重违约，应继续履行偿还责任。请求人民法院判如所请，维护原告合法权益。被告王居宝辩称：对原告诉状无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人身份信息，证明原告的主体资格；2、被告身份证复印件、户籍证明，证明被告身份、诉讼主体资格；3、信用卡申请表，证明被告向原告申领信用卡，被告在申请表上签字同意信用卡领用合约的相关规定，双方形成合同法律关系。同时合约就透支信用卡应支付的利息、手续费、违约金等进行了约定；4、信用卡交易明细清单、余额构成表、电脑截屏，证明被告适用信用卡的交易情况及欠款的事实；5、催收记录，证明被告经催收仍未还款的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告所举证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。综上，本院对原告诉称内容予以确认。通过上述认定的证据及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下：信用卡卡号为：40×××61。信用卡种类：VISA白金信用卡。开户时间：2012年2月7日。信用额度：11万元。利息计收标准：账单日为每月7日，免息还款期最长不超过50日，当期账单在当期还款日前还款不发生利息，超过还款日按日万分之五计算透支利息，按月计收复利。账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款、原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。滞纳金计收标准：按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。理财产品办理情况：自2013年4月22日起王居宝办理了多笔理财产品分别为：“账单免息分期”、“新快现”、“续金宝”、“圆梦金”业务。“账单免息分期业务”中约定12期的每期手续费率为0.73%，36期的每期手续费率为0.75%。“新快现”产品是为了中信银行信用卡的优质持卡人提供的现金分期服务，客户在交付一定的手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。根据该约定王居宝办理了“新快现”24期分期业务，月手续费率为0.76%。“续金宝”产品是为已经办理过现金分期产品并处于正常还款情况的客户提供再次办理现金分期业务的产品，客户在交付一定手续费后，可将其信用额度转到其名下的借记卡或中信蓝卡上消费或提现，并享受分期还款服务。根据该约定王居宝办理了“续金宝”24期分期业务，月手续费率为0.76%。欠款情况：在诉讼期间，被告于2019年2月19日还款10000元，2019年5月29日还款0.46元，共计10000.46元。截止2019年6月7日被告尚欠透支本金76173.67元，利息8569.65元，违约金4761.67元（2018年以后产生），分期手续费1095.5元，共计90600.49元。再查明：中国人民银行于2016年4月15日发布，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。在该规定发布后，原、被告未就是否收取违约金及违约金的收取方式、标准进行约定。本院认为：王居宝向原告申请办理中信银行信用卡，确认愿意遵守中信银行信用卡领用合约各项规则，系双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王居宝持卡透支消费，未按期足额偿还款项给中信银行信用卡蚌埠分中心，该行为已构成违约，应承担偿还透支本金、利息、分期手续费的违约责任。故对于原告要求被告偿还信用卡透支本金76173.67元、利息8569.65元（利息截至2019年6月7日，之后的按合同约定计算至付清之日止）、分期手续费1095.5元的诉讼请求合法有据，本院予以支持。原告还主张被告应当支付滞纳金、违约金，但因原告未与被告就2017年1月1日之后是否收取违约金及违约金收取方式和标准进行协议约定，且本案中原告所主张的4761.67元均为违约金并产生于2018年之后，故对原告主张滞纳金、违约金的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条的规定，判决如下：一、被告王居宝于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司信用卡中心蚌埠分中心偿还信用卡透支本金76173.67元及利息【截至2019年6月7日的利息为8569.65元，之后自2019年6月8日起至还清之日止的利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定计算】；二、被告王居宝于判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心蚌埠分中心信用卡分期手续费1095.5元；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心蚌埠分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2081元，减半收取1041元（原告已预交），由被告王居宝负担，该款于判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。审判员 施 君二〇一九年六月二十一日书记员 干小雅附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。