海南省海口市琼山区人民法院   民事判决书   (2019)琼0107民初10号   原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码XXX。   法定代表人：孙某。   委托诉讼代理人：王某，海南海地律师事务所律师。   委托诉讼代理人：符某，海南海地律师事务所律师。   被告：谭某，户籍所在地海南省文昌市，户籍所在地海南省文昌市，住宅地址海南省海口市，住宅地址海南省海口市，现下落不明，公民身份号码×××。   原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告谭某保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼。被告谭某经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计129832.58元（包括本金127163.36元、利息2669.22元）；2.判令被告向原告支付逾期保费共计10372.12元；3.判令被告向原告支付自2016年5月23日起至款项还清之日止的违约金（以保险理赔款129832.58元、逾期保费10372.12元之和为基数，按每日千分之一计算，其中至2018年10月30日止的违约金为124782.18元）；4.判令被告向原告支付原告因本案支出的律师费1000元；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年8月3日，被告与中国光大银行股份有限公司海口分行（以下简称光大银行海口分行）签署《个人贷款合同》，被告向光大银行海口分行借款150000元，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.35%，借款期限36个月（自2015年8月3日至2018年8月3日），还款方式按月等额还本付息。2015年7月27日，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行海口分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，被告（投保人）应按投保时约定，每月交付保险费。2015年8月3日，光大银行海口分行按照贷款合同约定向被告发放共计150000元贷款。但自2016年3月3日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年5月23日按照保险合同约定向被保险人光大银行海口分行进行理赔，理赔金额共计129832.58元，光大银行海口分行向原告出具了《代偿债务确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以全部尚欠款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，已构成严重违约。因此截止2018年10月30日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计124782.18元。   被告谭某未提出答辩也未提交证据。   原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：《个人贷款合同》、贷款借据、《平安个人贷款保证保险投保单》《平安个人贷款保证保险保险单》《客户授权委托书》《索赔申请书》《代偿债务确认书》、消费信贷对账单、琼价费管〔2016〕78号《海南省物价局、海南省司法厅关于印发和的通知》及其两个附件、海南省律师协会琼律协[2016]09号《关于印发的通知》及其附件、海南省增值税普通发票(律师服务费发票)，经审查，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以认定。   根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2015年7月27日，被告在原告提供的《平安个人贷款保证保险投保单》上签名确认投保贷款保证保险，申请投保金额150000元，申请保险期限36个月。同日，原、被告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，主要约定：个人贷款保证保险金额为178350元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.9%，每月保险费金额为2850元，每月按时交付保险费，缴费日期为银行扣款之日；另特别约定：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。签订上述保险单当日，被告向光大银行海口分行和原告签署一份《客户授权委托书》，授权贷款银行及保险公司在贷款每月还款当日从本人指定账户扣除本人应缴保费，如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣除或扣除失败的，可随时补充扣除；保险公司理赔后，可从本人指定账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向保险公司支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）；本授权委托书有效期自本人签字之日起至本人应向保险公司支付的全部款项结清之日止，且不可撤销。   2015年8月3日，光大银行海口分行作为贷款人与被告作为借款人签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：29371516000346），主要约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为日常生活消费，贷款金额为150000元，贷款期限为36个月，自2015年8月3日至2018年8月3日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.35%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按合同约定期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至谭某名下的账号尾号为9291的指定账户内；贷款本息按月共分36期对日偿还。同日，被告签署《中国光大银行海口分行贷款借据》，确认借款金额150000元整；贷款用途日常生活消费；首期执行年利率7.35%，贷款发放日为2015年8月3日，到期日为2018年8月3日。据此，光大银行海口分行向被告发放贷款150000元。贷款发放后，被告按期偿还了2015年9月3日至2016年2月3日的共6期贷款本息，和支付了该6期的保费，2016年3月3日仅支付当期保费77.88元，未偿还贷款本息。此后，被告未再偿还贷款本息，也未支付保费。截止2016年5月23日，被告未偿还的贷款本金为127163.36元，利息为2669.22元，本息合计129832.58元。2016年5月23日，光大银行向原告提出索赔申请，申请理赔金额129832.58元。原告于当日向光大银行理赔了129832.58元，光大银行同日向原告出具《代偿债务确认书》，确认已收到个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款129832.58元。因被告未归还上述理赔款，也未支付2016年2月4日起至2016年5月23日止的应缴保费10372.12元（2850元/月×3个月+2850元/月÷30日×20日-77.88元），原告遂向本院提起本案诉讼。原告为提起本案诉讼支出了律师服务费1000元。   本院认为：被告向原告投保个人贷款保证保险，原告同意承保，原、被告并签署了《平安个人贷款保证保险保险单》，约定由原告对被告在光大银行的个人贷款本息予以保证保险担保，被告每月按时交付保险费，因此，原、被告双方之间的保险合同已成立，双方意思表示真实，不违反法律法规限制性规定，该保险合同应认定有效。被告已取得光大银行贷款，原、被告双方均应依上述保险合同的约定履行各自的义务。   一、关于被告是否应支付原告的理赔款和逾期保费的问题。由于被告自2016年3月3日开始拖欠贷款，至2016年5月23日止已拖欠82天，原告依被保险人的申请，根据上述保险单的约定，向被保险人支付了理赔款129832.58元(即截止2016年5月23日被告未偿还的贷款本金127163.36元和利息为2669.22元)。同时，被告尚未支付2016年2月4日起至2016年5月23日止的应缴保费10372.12元。根据上述保险单的特别约定，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费，故原告关于被告支付理赔款129832.58元和逾期保费10372.12元的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。   二、关于被告是否应支付违约金及该违约金的计算问题。根据上述保险单的特别约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款和未付保费的，则视为投保人违约。但被告至今未向原告支付全部理赔款和未付保费，故其已构成违约，应依约向原告承担违约责任。该保险单特别约定了违约金的计算方法，即投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一计算，向保险人缴纳违约金。原告主张以理赔款和逾期保费之和为基数从理赔当日开始计付违约金，符合约定，本院予以支持。关于原告所主张的违约金计算标准每日千分之一(折算成月利率为3%即年利率36%)，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条关于违约金的规定，违约金以补偿性为主，兼具有一定的惩罚性，因此其不能过分高于被告逾期付款给原告造成的损失，原告并无证据证明其存在除利息损失之外的其他损失，故本院认定被告的违约行为给原告造成的经济损失为逾期付款的利息损失。本案为保险合同纠纷，被告归还理赔款和支付尚欠保费的义务并非借款合同项下的还款义务，原告的利息损失不能按照民间借贷利率计算，否则将有套取金融机构信贷资金高利转贷之嫌疑，因此，原告的利息损失，可以以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。据此，原告的利息损失计算标准最高可以按同期一年期贷款基准利率5.1%上浮50%计算，即按年利率7.65%计算。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条第二款规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于所造成的损失”，故原告主张的每日千分之一(即年利率36%)，远远超过年利率7.65%的30%(即超过年利率9.95%)，原告依该利率标准计算的违约金不仅远远超过原告利息损失的30%，也超过了其主张被告支付的理赔款和逾期保费的总额，明显过高。被告因缺席未提出抗辩，如按原告主张的违约金计算标准判决，将会违反公平原则并导致利益严重失衡，故本院根据公平、诚实信用原则，酌情调整该违约金计算标准为年利率9.95%。故被告应向原告支付自2016年5月23日起至款项实际付清之日止，以理赔款和逾期保费之和即140204.70元（129832.58元＋10372.12元）为基数，按年利率9.95%计算的违约金。原告主张的超出部分，本院不予支持。   三、关于律师服务费的问题。按照保险单的特别约定，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。原告理赔后，因被告一直未归还理赔款和逾期保费，而提起本案诉讼，原告为此支出的律师费1000元属于向被告催收欠款产生的其他费用，应当由被告负担，因此，原告主张被告支付1000元律师费，于法有据，本院予以支持。   综上，被告应向原告支付理赔款129832.58元、逾期保费10372.12元，支付自2016年5月23日起至款项实际付清之日止，以理赔款和逾期保费之和即140204.70元为基数，按年利率9.95%计算的违约金，以及原告因本案诉讼支出的律师服务费1000元。被告经公告传唤未出庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：   限被告谭某于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款129832.58元；   限被告谭某于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费10372.12元；   三、限被告谭某于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2016年5月23日起至款项实际付清之日止的违约金(以理赔款和逾期保费之和140204.70元为基数按年利率9.95%计算)；   四、限被告谭某于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费1000元；   五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费6510元（原告已预交5290元），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担2799元，被告谭某负担3711元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判长 王春映   人民陪审员 吴 林   人民陪审员 吴坤弼     二Ｏ一九年六月二十八日   法官助理 韦文月   书记员 汤 杨   速录员 符周婷   附：相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于所造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。   保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。   依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。   当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。   人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。