河南省安阳市殷都区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0505民初1773号原告：中国银行股份有限公司安阳分行，住所地：河南省安阳市文峰大道。负责人：刘晓阳，职务：行长。委托诉讼代理人：于滨，河南凌锐律师事务所律师。被告：裴某某，男，1957年5月11日出生，汉族，住河南安阳文峰区。委托诉讼代理人：杜胜利、高自娟，河南上合律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司安阳分行（以下简称中行安阳分行）与被告裴某某信用卡纠纷一案，本院于2019年6月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月18日公开开庭进行了审理，原告中行安阳分行的委托诉讼代理人于滨、被告裴某某委托诉讼代理人高自娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行安阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告裴某某向原告偿还信用卡透支本金171906.32元、利息313364.91元、还款违约金59696元，以上金额共计544967.23元（利息及还款违约金暂计至2019年2月28日，此后按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定继续计算至被告清偿之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，合约中约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=(最低还款额-已还款金额)X5%）。如发生争议，可提交原告住所地法院诉讼解决。2011年3月17日，被告领取卡号为51×××11的信用卡并使用消费，但未按规定期限还款。另根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起将“滞纳金”名称调整“还款违约金”，收费标准不变。综上所述，被告向原告申领信用卡并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。后被告使用信用卡进行透支消费，双方形成金融借款合同关系，该行为不违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思表示，合法有效。被告在使用该信用卡消费后，应当按照双方约定的期限和额度及时、足额归还借款本息。但被告多次使用信用卡透支后没有及时还款，为维护原告合法权益特诉至法院请求判决。被告裴某某辩称，针对原告的诉请和内容被告请求依法驳回原告的诉讼请求，理由如下：1、原告诉状中陈述的“被告使用信用卡进行透支消费，双方形成金融借款合同关系，该行为不违反法律禁止性规定是双方当事人真实意思表示，合法有效”，该种表述是错误的，有证据证明原告诉请的信用卡消费金额涉及到信用卡诈骗，已被公安机关立案侦查，原告与被告之间不存在真实、合法、有效的金融借款合同关系。原告诉请的消费金额不是被告的持卡消费，被告没有义务归还，原告诉请内容不符合客观事实也不符合双方的共同认知；另原、被告之间存在的是信用卡合同关系，所以本案应当是信用卡合同纠纷，而不是原告认为的金融借款合同纠纷，被告从未向原告借款，所以本案的案由适用错误；2、被告的正常消费已于2015年7月16日全部归还，之后就再也不使用涉案尾号为7711的中行万事达白金信用卡，涉及到本案的争议盗刷金额共计8笔，时间截止到2013年10月30日，金额共计144281元，上述消费与被告无关，并且已有证据能够证明是盗刷，在本案中原告的起诉时间为2019年6月5日，从上述两个时间节点（2013年10月30日和2015年7月16日）无论以哪个时间节点开始计算，原告的起诉均已超过诉讼时效，被告请求驳回原告的诉讼请求。综上被告认为原告的起诉不符合客观事实，且已经超过诉讼时效，被告请求依法驳回原告的诉讼请求。原告中行安阳分行围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡申请表、领用合约、被告身份证复印件及面签照片、被告信用卡对账单，被告提供信用卡非本人消费声明书及安阳市公安局经侦支队出具的情况说明。本院对上述证据予以审查并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告裴某某向原告申请信用卡，该申请中注明“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于利息和费用约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；除另有约定外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天挂牌公告的活期存款利率进行结息处理。外币账户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。2011年3月17日，被告领取卡号为51×××11的信用卡后使用消费，但未按规定期限还款，截止2019年2月28日，被告已拖欠原告透支本金171906.32元、利息313364.91元、还款违约金59696元。本院认为，被告向原告成功申请办理信用卡，同意遵守原告的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，后使用原告的信用卡进行透支消费，与原告形成信用卡纠纷。被告向原告借款消费后，应当按照双方约定的期限和额度归还借款，被告未按约定的期限和额度归还借款的行为已构成违约，因2017年1月1日之后滞纳金变为还款违约金，因此被告应当按照约定向原告支付利息及还款违约金。庭审中，被告称信用卡被盗刷，但是其提供的证据仅仅证明其报案信用卡被刷且受案侦查，但是从2013年12月10日侦查至今已过5年多之久，被告未提供公安机关的侦查结果，本庭限被告于2019年6月25日之前提供证据证明被盗刷事实，被告逾期未提供证据，综上，本院认定被告辩称的信用卡被盗刷因无证据提供而不被采纳。关于被告辩称的原告诉讼请求超过诉讼时效问题，本院认为，被告持有原告信用卡至今未注销，原、被告之间的信用卡纠纷关系一直在持续中，故不存在超过诉讼时效问题。故对原告要求被告归还截止到2019年2月28日的信用卡透支本金171906.32元、利息313364.91元、还款违约金59696元的诉讼请求予以支持。对于原告诉求的2019年2月28日以后的利息和还款违约金，本院按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定支持至被告全部清偿完毕之日止。综上所述，被告裴某某应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司安阳分行截止到2019年2月28日的信用卡透支本金171906.32元、利息313364.91元、还款违约金59696元（2019年3月1日之后按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定继续计算至被告全部清偿完毕之日止）。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告裴某某应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司安阳分行截止到2019年2月28日的信用卡透支本金171906.32元、利息313364.91元、还款违约金59696元（2019年3月1日之后按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定继续计算至被告全部清偿完毕之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9250元减半收取计4625元，由被告裴某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审判员  李莎莎二〇一九年六月二十六日书记员  崔子桉