四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0802民初2816号 原告：广元农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省广元市利州区。 负责人：向彦明，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄杰，四川天称律师事务所律师。 代理权限：一般代理 被告：张继果，男，汉族，生于1979年2月13日，住广元市利州区。 原告广元农村商业银行股份有限公司与被告张继果金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄杰到庭参加了诉讼，被告张继果经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告广元农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求： 1、判令被告立即偿还原告借款本金399800元并支付利息及罚息（欠负的利息：1、2017年3月21日至2018年3月13日，以40万元本金为基础按照月利率千分之八点零四六七五计算至2018年3月13日；欠负的罚息：2、2017年7月30日至399800元还清之日止，以399800元为基础，按照月利率千分之十二点零七零一二五计算的罚息）；2、判令原告在第一项请求的债权范围内，有权对被告所有的房屋（房权证号：房权证城字××；土地使用权证号：广国用2015第1964号；位置：广元市利州区）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用、保全费等全部诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2015年3月15日，被告因消费急需资金，与广元市利州区农村信用合作联社大石信用联社（系原告的分支机构，以下简称大石信用社）签订了《个人借款合同》，合同主要约定：借款额度，大石信用社向被告提供循环借款肆拾万元；借款人应将借款用于其他消费；借款额度支用有效期间自2015年3月14日至2018年3月13日；贷款利率为月利率千分之八点零四六七五；罚息利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；本合同项下贷款按年结息，结息日固定为每年九月的第21日；借款采用抵押担保方式进行担保；大石信用社为实现债权而发生的一切费用均由被告承担；其它等。大石信用社并于当日与被告签订了《最高额抵押合同》，被告以其位于广元市利州区房屋抵押借款。合同签订后，大石信用社分别于2015年3月18日、2015年4月23日，按照被告要求向其银行账户履行发放贷款30万元、10万元的义务。2015年3月18日，原被告在广元市房屋管理处办理了上述房屋的房屋他项权证。从2017年3月21日起被告开始拖欠原告借款本息，且截止起诉之日被告仍然拒不还本付息。 原告认为：合法的金融借款关系应当受到法律的保护，被告应当按照约定偿还原告借款本息、支付罚息及承担原告实现债权的费用。 现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法审理查清事实，及时公正判决，支持原告的全部诉讼请求。 被告张继果经本院依法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 原告广元农村商业银行股份有限公司向本院提交的证据有：1、原告营业执照、中国银监会四川监管局文件。拟证明原告的主体资格； 2、被告张继果的身份证复印件。拟证明被告的主体资格适格。 3、《个人借款合同》、2015年3月15日，广元市利州区农村信用合作联社大石信用联社（系原告的分支机构，以下简称大石信用社）与被告签订的《个人借款合同》原件一份，共计十页；（与原件核对无异的复印件） 拟证明，2015年3月15日，大石信用社与被告签订的《个人借款合同》，合同主要约定了如下内容： （1）、大石信用社向被告提供40万元的循环借款；（2）、借款额度支用有效期为2015年3月14日至2018年3月13日；（3）、贷款利率为月利率千分之八点零四六七五，罚息利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；（4）、按年结息，结息日为每年9月的第21日；（5）、借款担保方式为抵押；（6）、违约情形：被告未按合同约定归还贷款本息；其他等。 4、2015年3月15日，广元市利州区农村信用合作联社（以下简称利州信用社）与被告签订的《最高额抵押合同》原件一份，共计八页；（与原件核对无异的复印件） 拟证明，（1）、2015年3月15日，广元市利州区农村信用合作联社（以下简称利州信用社）与被告签订的《最高额抵押合同》为本案借款提供抵押担保；（2）、合同主要约定：抵押物请单为广元市利州区房屋（房权证号：房权证城字××；土地使用权证号：广国用2015第1964号）；抵押担保范围为本合同项下的全部债务包括本金、利息等实现债权的全部费用；双方应于合同签订后十日内办理抵押登记手续；其他等； 5、被告所有的房权证（房权证城字××）复印件一份，共计2页； 6、被告所有的土地使用权证（广国用2015第1964号）复印件一份，共计1页； 第5、6证据拟证明，原被告于2015年3月18日办了此房屋的抵押登记，原告依法享有此房屋的抵押权； 7、2015年3月18日，原被告签订的《借款借据》原件一份，共计一页；（与原件核对无异的复印件） 8、2016年7月31日，原被告签订的《借款借据》原件一份，共计一页；（与原件核对无异的复印件） 9、2015年4月23日，原被告签订的《借款借据》原件一份，共计一页；（与原件核对无异的复印件） 第7、8、9份证据拟证明：被告于2015年3月18日收到原告发放的借款40万元，归还后，又于2016年7月31日借款40万元。 10、2017年11月10日，被告签字确认的《到逾期贷款催收通知书》原件一份，共计一页；（与原件核对无异的复印件） 拟证明，被告拖欠原告40万元贷款本息一直未偿还，原告多次催促的事实。 被告张继果未到庭质证，亦未提交证据材料。 经审理查明，2015年3月15日，被告张继果与原告广元农村商业银行股份有限公司原广元市利州区农村信用合作联社大石信用联社（系原告的分支机构，以下简称大石信用社）签订了《个人借款合同》（合同编号信个借3059xxxxxx0038号），约定：第二条、借款额度。大石信用社向被告提供循环借款肆拾万元；第三条、借款人应将借款用于其他消费；第四条、借款额度支用有效期间。自2015年3月14日至2018年3月13日；在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。第六条第（一）、贷款利率。为月利率固定利率8.04675‰即千分之八点零四六七五；罚息利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；结息，在结息日未收到相应利息视为未按时付息。本合同项下贷款按年结息，结息日固定为每年九月的第21日；第八条、还款甲方委托扣款的方式在每月21日扣款。本次借款采用按计划还本、按月结息方法，利息逐月结算还清，本金按还款计划还清。第九条、借款采用抵押担保方式进行担保；第十四条、其他条款（一）费用担保、大石信用社为实现债权而发生的一切费用均由被告承担；（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；等。 同日，大石信用社与被告签订了《最高额抵押合同》（合同编号广利大石信高抵（2015）2015第0038号），被告以（房权证号：房权证城字××；土地使用权证号：广国用2015第1964号；位置：广元市利州区）其位于广元市利州区房屋抵押价值61万元抵押借款。为借款设定最高额抵押。担保主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应当向乙方支付的其他款项（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押担保的最高限额为人民币40万元。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应扣减。 2015年3月18日，原被告在广元市房屋管理处办理了上述房屋的房屋他项权证，办理抵押登记。 2015年3月18日，被告向原告出具《借款借据》借款30万元，约定还款时间2016年3月17日。执行固定利率、利率浮动幅度％：67.9322，执行月利率‰：7.48698。同日，原告向被告发放30万元。 2015年4月23日，被告向原告出具《借款借据》要求向其银行账户履行发放贷款10万元的义务。约定还款时间2016年4月22日，执行固定利率、利率浮动幅度%：67.9322，执行月利率‰7.48698。同日，原告向被告发放10万元。 到期后，被告未按时还款，2016年7月31日，被告向原告重新出具《借款借据》，约定40万元的还本时间为2017年7月30日，执行固定利率、利率浮动幅度%：执行月利率‰：8.04675。到期后，被告仍未偿还。 从2017年3月21日起被告开始拖欠原告借款本息，且截止起诉之日被告仍然拒不还本付息。 2017年7月30日，原告在被告的银行卡扣款200.00元。 同时查明，中国银监会四川监管局于2018年4月26日作出川银监复[2018]91号文件，同意原告及分支机构开业。自开业之日，广元市利州区农村信用合作联社大石信用社自行终止，其债权债务由原告承继。 再查明，截止2019年6月25日，被告张继果下欠原告借款本金399800.00元，利息113120.15元，其中罚息100488.42元。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十一条关于缺席审判的规定，被告张继果未到庭参加诉讼，也未提供答辩意见和证据，本院只有针对原告的诉请和提供的现有证据进行审查和裁判。 关于合同效力。原告与被告张继果签订的《个人借款合同》和《最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容符合法律规定，该合同合法有效，各方当事人均应严格履行。原告依约履行了出借义务，被告张继果应按时偿还，现该被告未按约还款，从而酿成本案纠纷，应承担本案所涉民事责任，即应承担还本付息的偿还责任。故原告要求该被告偿付借款本金、利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。 关于利息标准。原、被告双方签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》中对利息计算标准有明确约定，借款期限内的贷款月利率为8.04675‰，逾期上浮50%，被告向原告出具的《借款借据》中约定的执行固定利率、利率浮动幅度67.9322%、执行月利率7.4898‰。到期后，2016年7月31日，被告就总借款向原告重新出具的《借款借据》中约定的借款利率为执行固定利率、利率浮动幅度%、执行月利率8.04675‰。合同另外约定：自2015年3月14日至2018年3月13日；在额度支用有效期终止时，未支用的借款额度自动失效。被告分两次在原告处最高额抵押借款额度内40万元，并约定还款时间及执行利率，到期后，重新申请还款时间为2017年7月30日前付清本金，执行利率为执行月利率8.04675‰。到期后，被告仍未偿还。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，该约定系双方的真实意思表示，且不违反国家法律规定，利息应当按照合同约定的标准计算。被告最后结息为2017年3月20曰，借款展期到期日为2017年7月30日。 故利息计算：1、从2017年3月21曰起以40万元按月利率8.04675‰计算至2018年3月13日止计算借期内利息以及上浮幅度50%的罚息；2、从2017年7月31日起以399800元按月利率按照月利率12.070125‰计算至本息付清之日止。 原告按照合同约定向被告支付了借款40万元，被告借款后，除偿还了2017年3月21日前的利息外，未再履行还款付息的义务。原告依据合同约定在被告银行账户扣款200元，应当扣减被告借款本金。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，被告应当按照合同约定偿还借款本、息，原告要求被告偿还借款本金39.98万元及从2017年3月21日起的相应利息，理由正当合法有据，本院予以支持。 关于原告要求拍卖、变卖被告的抵押房产所得价款享有优先受偿权的问题。原、被告双方签订了《最高额抵押合同》，约定被告以（房权证号：房权证城字××；土地使用权证号：广国用2015第1964号；位置：广元市利州区）其位于广元市利州区房屋抵押价值61万元抵押借款。为借款设定最高额抵押。并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖的、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”之规定，原告的此项诉讼请求理由正当，合法有据，本院予以支持。拍卖、变卖被告的抵押房产所得价款优先偿还被告所欠原告的借款本、息。 本案原告未申请诉讼保全。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张继果在本判决生效之日起十日内偿还原告广元农村商业银行股份有限公司借款本金399800元及利息（1、从2017年3月21日起以40万元按月利率8.04675‰计算至2018年3月13日止计算借期内利息以及上浮幅度50%的罚息；2、从2017年7月31日起以399800元按照月利率12.070125‰计算至本息付清之日止。）； 二、原告广元农村商业银行股份有限公司在本判决第一项款项范围内对被告张继果抵押的位于（房权证号：房权证城字××；土地使用权证号：广国用2015第1964号；位置：广元市利州区）广元市利州区房屋享有优先受偿权。 案件受理费3649.00元，由被告张继果负担。 如不服本判决，可在判决书送达之曰起十五日内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员 伏 勇 二０一九年六月二十八日 书记员 王小斯