广东省饶平县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5122民初21号原告：饶平县农村信用合作联社新塘信用社，住所地饶平县。负责人：黄玉南，该社主任。委托诉讼代理人：余海松，广东腾翔律师事务所律师。被告：黄如龙，男，1970年1月3日出生，汉族，住广东省饶平县。被告：李玉叶，女，1967年10月25日出生，汉族，住广东省饶平县。原告饶平县农村信用合作联社新塘信用社（下称新塘信社）与被告黄如龙、李玉叶金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余海松到庭参加诉讼，被告黄如龙、李玉叶经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新塘信社向本院提出诉讼请求：1.依法判决黄如龙、李玉叶共同归还原告借款本金550,000元，以及利息83,254.60元（暂从借款之日起计至2018年11月7日，以后利息计算至被告还清前述借款本息之日止）；2.请求确认原告与被告的借款抵押关系合法有效，并判决以该抵押物价值清偿被告所结欠原告的上述借款本息，原告对该抵押物有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年3月30日向原告申请借款550,000元用于购化肥（还旧借新）。经原告审查同意，双方于2017年3月31日签订《个人借款合同》[编号：粤饶农信（2017）个借字第10020179912424280号）]。合同约定借款金额550,000元，借款年利率为9.36%；借款期限从2017年3月31日至2018年3月31日止；借款人未按合同约定的日期归还借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%；借款人未按本合同约定使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。合同还约定了其他条款（详见《个人借款合同》）。合同签订后，原告依约付给被告550,000元。该项借款由两被告提供夫妻共有的位于饶平县××号的房产（房地产权证号为：粤房地证字第××号；集体土地建设用地使用证号：饶集建（94）字第××号）作为向原告借款的借款抵押物。被告于2017年3月31日与原告签订《一般抵押担保合同》[合同编号：粤饶农信（2017）抵字第10120179912395801号]，并办理抵押登记。抵押合同中对抵押担保范围和担保期限以及抵押权的实现均作了明确约定（详见《一般抵押担保合同》），同时两被告出具《抵押人承诺书》承诺若借款人不能按期如数归还原告借款本息，同意抵押物由原告处置，直至归还原告的借款本息；土地所有者饶平县三饶镇在城村民委员会也向原告出具《声明书》，同意村集体所有土地由被告黄如龙向原告借款抵押，如未能偿还借款由原告处置变值偿还借款本息。然后，借款到期后，被告却没有依约归还原告借款本息，经原告多次催讨，截止2018年11月7日，被告尚结欠原告借款本金550,000元和利息83,254.60元。原告诉至法院，请求判如所请。被告黄如龙、李玉叶未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了质证。原告新塘信社围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据一、营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证复印件，拟证明原告具有经营金融的主体资格。证据二、黄如龙、李玉叶身份证及结婚证复印件，拟证明被告的主体资格（年龄、住址）及两被告系夫妻关系。证据三、借款申请书复印件，拟证明2017年3月31日被告向原告申请借款55万元用于购化肥。证据四、《个人借款合同》[编号：粤饶农信（2017）个借字第10020179912424280号）]，拟证明经原告同意，2017年3月31日原告与被告签订《个人借款合同》。合同约定：该笔借款期限从2017年3月31日至2018年3月31日止，借款年利率为9.36%；借款人未按合同约定的日期归还借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%；借款人未按本合同约定使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。证据五、借款借据复印件，拟证明原告于2017年3月31日借款55万元给被告黄如龙的事实。证据六、《一般抵押担保合同》[合同编号：粤饶农信（2017）抵字第10120179912395801号]、抵押物清单，拟证明两被告提供夫妻共有的位于饶平县××号的房产（房地产权证号为：粤房地证字第××号；集体土地建设用地使用证号：饶集建（94）字第××号）作为该项借款的抵押担保物，抵押合同中对抵押担保范围和担保期限以及抵押权的实现均作了明确约定（详见《一般抵押担保合同》）。证据七、《抵押人承诺书》《声明书》《房地产权证》《集体土地使用权证》，拟证明两被告提供上述房地产作为向原告借款的担保抵押物，两被告对此出具《抵押人承诺书》，承诺若借款人不能按期如数归还原告借款本息，同意抵押物由原告处置，直至归还原告的借款本息；土地所有者饶平县三饶镇在城村民委员会也向原告出具《声明书》，同意村集体所有土地由被告黄如龙向原告借款抵押，如未能偿还借款由原告处置变值偿还借款本息。抵押关系经设立，则不受时间限制，直至借款人还清借款本息（包括罚息）方可解除。证据八、房产抵押登记表，拟证明被告提供作为抵押担保物的房产，已依法办理了抵押登记，以及原告对该房产有优先受偿权等事实。证据九、逾期贷款催收通知书、贷款利息结算单，拟证明原告经多次催讨，截止2018年11月7日，被告尚结欠原告借款本金550,000元和利息83,254.60元的事实。被告黄如龙、李玉叶没有提交证据，没有到庭应诉，视为放弃质证。本院对原告提交的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2017年3月30日，黄如龙向原告提交《借款申请书》，申请借款550,000元用于购买化肥，借款的性质为还旧借新。经原告审查同意，双方于2017年3月31日签订《个人借款合同》[编号：粤饶农信（2017）个借字第10020179912424280号）]，双方合同约定：借款金额人民币550,000元，借款年利率为9.36%；借款期限从2017年3月31日至2018年3月31日止；借款人未按合同约定的日期归还借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收20%；借款人未按本合同约定使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收100%；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止等内容。被告李玉叶作为被告黄如龙的配偶在《借款申请书》和《个人借款合同》中的甲方配偶栏处签名确认。原告于2017年3月31日发放该项贷款550,000元给被告黄如龙，被告黄如龙亦在借款借据上签名确认。该项借款由两被告提供夫妻共有的位于饶平县××号的房产（房地产权证号为：粤房地证字第××号；集体土地使用证号：集体土地建设用地使用证号：饶集建（94）字第××号）作为抵押担保物，双方于2017年3月31日签订了《一般抵押担保合同》[合同编号：粤饶农信（2017）抵字第10120179912395801号]，抵押合同中对抵押担保范围和担保期限以及抵押权的实现等内容均作了明确约定，抵押合同约定的担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；抵押权存续期间，自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物、并以所得款项优先受偿等内容。同时两被告还出具《抵押人承诺书》承诺若借款人不能按期如数归还原告借款本息，同意抵押物由原告处置，直至归还原告的借款本息；土地所有者饶平县三饶镇在城村民委员会也向原告出具《声明书》，同意村集体所有土地由被告黄如龙向原告借款抵押，如未能偿还借款由原告处置变值偿还借款本息。抵押房产已于2015年4月1日办理了抵押登记。借款期限届满后，被告黄如龙、李玉叶未能按合同约定期限归还原告的借款本息。截止2018年11月7日，被告黄如龙、李玉叶尚结欠原告借款本金550,000元和利息83,254.60元。因被告黄如龙、李玉叶未能清偿借款本息，原告遂向本院起诉，请求判如所请。本院认为，原告新塘信社与被告黄如龙于2017年3月31日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方应当按照合同约定履行自己的义务。原告已依约履行了向被告黄如龙发放贷款550,000元的义务，被告黄如龙亦应当按照合同的约定履行还本付息等义务。但是，被告黄如龙在借款到期后未能偿还原告本金及利息，截至2018年11月7日，尚结欠原告借款本金550,000元及利息83,254.60元，事实清楚，证据充分，依法可予认定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息”之规定，因被告黄如龙、李玉叶没有按期归还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告黄如龙、李玉叶应向原告偿还尚欠借款本金550,000元及利息（包括截至2018年11月7日止结欠利息83,254.60元及自2018年11月8日起按年利率11.232%计算至借款还清之日止的利息）。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。被告李玉叶系被告黄如龙的配偶，被告李玉叶在《借款申请书》和《个人借款合同》中的甲方配偶栏签名确认，系被告李玉叶的真实意思表示。则被告黄如龙的上述借款应认定为被告黄如龙、李玉叶的夫妻共同债务，被告黄如龙、李玉叶应共同承担归还上述借款本金及利息的义务。关于抵押关系是否合法有效的问题。被告黄如龙、李玉叶于2017年3月31日与原告签订《一般抵押担保合同》同意将夫妻共有的位于饶平县××号的房产（房地产权证号为：粤房地证字第××号；集体土地建设用地使用证号：饶集建（94）字第××号）作为向原告“还旧借新”的借款抵押物，且已于2015年4月1日办理了抵押登记。本案新贷与旧贷是同一借款人、同一抵押人以同一抵押物（被告共有的同一房产）作为担保，且“还旧借新”并未加重抵押人的担保责任，故抵押人任应承担抵押担保责任，双方的抵押关系合法有效，原告依法对该项抵押物享有优先受偿权。关于是否需要变卖抵押物以其价值偿还债务的问题，应等待实际执行情况确定，属于执行程序处理的事项，不是本案一审审理程序处理的范围，故原告请求以该抵押物的价值清偿上述借款本息，本院在本案中不予处理。被告黄如龙、李玉叶经本院合法传唤，不出庭参加诉讼，并不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄如龙、李玉叶应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告饶平县农村信用合作联社新塘信用社偿还借款本金550,000元及利息（包括截至2018年11月7日结欠利息83,254.60元及自2018年11月8日起按年利率11.232%另行计算至借款还清之日止的利息）；二、确认原告饶平县农村信用合作联社新塘信用社与被告黄如龙、李玉叶的抵押关系合法有效，原告饶平县农村信用合作联社新塘信用社对上述的款项就合同约定的位于饶平县××号的房产（房地产权证号为：粤房地证字第××号；集体土地建设用地使用证号：饶集建（94）字第0522130201193号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,132.54元，由被告黄如龙、李玉叶负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于潮州市中级人民法院。审 判 长  周惠刚审 判 员  余俊平代理审判员  林 曼二〇一九年六月二十四日书 记 员  杨旭然