广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初660号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路338号，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：黄海明，职务：行长。委托诉讼代理人：吴志华，系广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴健伟，系广东金联律师事务所实习律师。被告：魏雪峰，男，1969年11月8日出生，汉族，身份证住址：广东省惠州市惠阳区，联系地址：广州市花都区，被告：陈月云，女，1969年3月23日出生，汉族，身份证住址：广东省惠州市惠阳区，联系地址：广州市花都区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行诉被告魏雪峰、陈月云金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月8日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）的委托诉讼代理人吴志华庭参加了诉讼。被告魏雪峰、陈月云经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告魏雪峰签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JPYQF字2890号）；2、判令被告魏雪峰向原告偿还借款本金112437元、手续费22961.52元、透支利息324.90元、还款违约金1077.25元及从2018年11月28日起计算至被告魏雪峰实际还清全部借款之日止的借记利息、还款违约金（借记利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）；3、判令被告陈月云对上述（债务）承担连带责任；4、判令原告对被告魏雪峰提供抵押的小型轿车（机动车登记编号：粤Ｒ×××××）享有优先受偿权；5、判令被告魏雪峰、陈月云承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。事实与理由：2016年10月25日，原告与被告魏雪峰签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定：原告向被告魏雪峰发放贷款173000元，期限为60期（每月为一期），被告魏雪峰借款用于购买汽车；同时约定被告魏雪峰须向原告支付分期手续费34600元，由原告在分期期限内向被告魏雪峰逐月平均扣收；被告魏雪峰每月采取等额分期还款方式进行还款；同时将《中国银行信用卡领用合约》作为合同附件；同日，原告与被告魏雪峰签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告魏雪峰以借款所购买的汽车作抵押担保；如被告魏雪峰逾期还款，则原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，依据《中国银行信用卡领用合约》要求被告魏雪峰支付利息及还款违约金，被告魏雪峰还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。合同签订后，原告按约履行合同义务后，被告魏雪峰未完全按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨后仍不予履行，据此原告要求被告魏雪峰清偿全部欠款并承担违约责任。被告陈月云与被告魏雪峰为夫妻关系，该债务是在夫妻关系存续期间产生的，因此被告陈月云应承担连带责任。被告魏雪峰、陈月云没有应诉和答辩。原告中行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中银信用卡分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、还款交易流水账单、车辆登记证、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及借款人结婚证复印件等证据，并于庭审时出示了除结婚证复印件外的原件。被告魏雪峰、陈月云未到庭发表质证意见，没有提供反驳证据。本院综合分析当事人提供的证据和庭审的陈述，认定以下事实：1.2016年10月9日，被告魏雪峰向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，并愿意遵守信用卡领用合约的各项规则。申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》对利息和收费作了以下约定：除合约另有规定，甲方（即领卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即中国银行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止，为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.原告经审核，向被告魏雪峰核发了账号为62×××46的信用卡。3.2016年10月25日，被告魏雪峰（名为“持卡人”）与原告中行番禺支行（名为“经办行”）签订一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：本合同项下经办行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度即购车分期额度为173000元，分期期数为60期（一期为一个月〕，自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为：持卡人支付其购买日产楼兰2.5XL两驱智尚版汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额额度的20％，合计34600元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择（注：持卡人选择了分期，期数与分期额度款一致）；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，即将交易金额划至所购车辆经销商的专用账户（注：本文略）；还款方式为本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，经办行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）不按期归还透支本金及手续费；……出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……(2）宣布本合同项下所有欠款〔含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（7）有权从持卡人在经办行处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款〔含本金、利息、手续费、滞纳金等〕……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。合同还约定了提前结清、争议解决、抵押登记、主合同与从合同关系等内容，并约定“中银信用卡购车分期业务通用条款”、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为合同附件。4.上述合同签订后，原告于2016年11月10日将上述173000元支付至上述协议指定的银行账户，被告魏雪峰在“借款人”栏签名确认。2016年11月12日，被告魏雪峰的上述信用卡账户建立分期计划。上述抵押物（车辆）于2016年12月5日发证，车辆号牌即机动车登记编号为粤Ｒ×××××。同年12月5日，办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。5.中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。原告所属的总行于2016年9月27日在其专属网站上发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告称：为落实《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起信用卡“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。原告未与被告魏雪峰就上述事项进行协商。6.原告提供的还款流水账单显示，被告魏雪峰首付还款金额是2903元，之后每月应付2883元；首付手续费675元，以后每月手续费575元。账单日是每月27号，还款期在账单日后20天。被告魏雪峰从2018年5月27日开始没有全额还款，截止至2018年11月27日，部分本金、手续费已到期、产生透支利息324.9元（另外，如按原约定的滞纳金标准计算还款违约金，计得是1077.25元）。即如借款提前到期，则尚欠本金112437元、手续费22961.52元、暂计至2018年11月27日的利息324.9元（如按滞纳金标准计算，至2018年11月27日的还款违约金是1077.25元）。此后，魏雪峰没有还款。7.诉讼中，原告申请对被告魏雪峰名下的坐落于广州市花都区建设北路131号2栋404房采取财产保全措施，本院依法轮候查封该房产。8.被告魏雪峰与陈月云于1992年1月29日登记结婚，2015年6月11日曾因结婚证遗失而补发。2018年12月7日，魏雪峰曾以陈月云配偶的身份作为委托诉讼代理人参加广州市花都区人民法院的民事诉讼。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告与被告魏雪峰签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》以及作为合同附件的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，主体适格，意思表示真实，本院查明的合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向被告魏雪峰授信并发放借款后，被告魏雪峰应依约履行还款义务。被告魏雪峰从2018年5月27日起不如期足额偿还借款，已构成违约。因此，被告魏雪峰仍要承担相应的违约责任。因魏雪峰的违约行为已达到了“解除合同，欠款提前到期”的约定条件。因此，原告要求解除合同，要求提前一次性清偿借款及利息、手续费等，有合同依据亦符合法律规定，本院予以支持。经结算，被告魏雪峰应向原告偿还本金112437元、手续费22961.52元、暂计至2018年11月27日的利息324.9元及从2018年11月28日起计算至全部借款还清日的利息（利息按月计收复利，日利率为万分之五）。至于原告要求按计付滞纳金的标准计收还款违约金，因原告未按中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》要求与持卡人协商达成协议，故该部分请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。至于本案债务是否夫妻共同债务问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本院认为，被告魏雪峰借款用途是购买小轿车，非用于营运，即日常生活使用，该车价格虽较高，但除首期款外，实际上是以分期还款的方式支付费用，亦属很多家庭可负担的范围，并非远超家庭日常生活需要所负的债务。因此，原告主张本案债务为夫妻共同债务，本院予以支持。涉讼车辆已办理抵押登记，原告依法享有抵押权，现原告主张依法享有优先受偿权，事实证据和法律依据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告魏雪峰签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2016年JPYQF字2890号）；二、被告魏雪峰应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金112437元、手续费22961.52元、暂计至2018年11月27日的利息324.9元及从2018年11月28日起计算至全部借款还清日的利息（利息参照合同约定的每期“最低还款额未还款部分”作为基数，按月计收复利，日利率为万分之五）；三、被告陈月云对上述债务承担连带清偿责任；四、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对被告魏雪峰名下粤Ｒ×××××号汽车的协议折价，或对请求人民法院拍卖、变卖该车辆所得的款项，在上述判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3036元及财产保全费1204元，合计4240元，由被告魏雪峰、陈月云共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按诉讼费用缴纳办法向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自行撤回上诉处理。审 判 长  黄  审 判 长  黄伟洪人民陪审员  何蕴华人民陪审员  吴健周二〇一九年六月三十日书 记 员  黄淑仪