文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初9856号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：李美玲，广东盈进律师事务所律师。委托诉讼代理人：王厚伟，广东盈进律师事务所律师。被告：黄培文，男，1966年1月26日出生，汉族，身份证住址广东省揭东县，被告：黄惠双，女，1968年8月27日出生，汉族，住广东省揭东县，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告黄培文、黄惠双金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告黄培文向原告平安银行中山分行偿还贷款本金97654.68元及利息（含罚息）12827.17元、复利709.60元（利息、罚息、复利暂计至2019年2月14日，之后的利息、罚息、复利按照《个人信用额度贷款合同》约定计算至贷款全部偿还之日止）；2.被告黄惠双对被告黄培文所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告黄培文向原告平安银行中山分行借款，原告平安银行中山分行发放贷款后，被告黄培文未依约还本付息。被告黄培文、黄惠双经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：黄培文。签约情况：双方于2013年11月26日签订《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银（中山分行）个信额字2013第RL20131126000487号）。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2019年2月14日，单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息      （含罚息）              欠复利                  1              25000              起：2018年5月18日      止：2018年8月18日              25000              3512.83              209.71                  2              25000              起：2018年5月18日      止：2018年8月18日              22656.68              2644.39              123.65                  3              25000              起：2018年5月18日      止：2018年8月18日              25000              3600.83              221.20                  4              25000              起：2018年6月13日      止：2018年9月13日              24998              3069.12              155.04                  合计              100000                            97654.68              12827.17              709.60      约定还款方式：净息还款法，即按日计息，按月付息，到期一次性还本，还款日为每月21日。贷款执行利率：固定年利率17.4%。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%即年利率26.1%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。另查，平安银行中山分行提交黄培文与黄惠双的户口本拟主张黄惠双承担连带清偿责任，但未举证黄惠双对黄培文案涉借款知情并同意，或黄培文案涉借款用于家庭共同生活或生产经营。本院认为，黄培文向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，应向平安银行中山分行结清尚欠本金及利息、罚息、复利。对于黄培文的欠款数额，有平安银行中山分行的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且黄培文未提交证据予以推翻，本院予以确认。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。本案中，平安银行中山分行与黄培文约定的罚息利率已达年利率26.1%，明显过高，本院依法予以调整，从2019年2月15日起以实欠本金为基数，按年利率24%计算罚息。由于平安银行中山分行诉请的合同贷款已到期，故贷款利息及复利应计算至合同到期之日止，平安银行中山分行主张贷款利息及复利计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于黄惠双应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，黄培文在与黄惠双夫妻关系存续期间，以个人名义向平安银行中山分行借款，但黄惠双并未在任何有关贷款的文书上签字确认，事后也未予以追认，故不能认定涉案债务为两被告的共同意思表示。另，平安银行中山分行未提供证据证明涉案债务是用于黄培文、黄惠双夫妻共同经营或共同生活所需,应承担举证不能的不利后果。综上，平安银行中山分行起诉主张涉案债务为两被告夫妻共同债务并要求黄惠双承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。黄培文、黄惠双经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄培文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金97654.68元及利息（含罚息）、复利[暂计至2019年2月14日，利息（含罚息）12827.17元、复利709.60元；从2019年2月15日起至清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数按年利率24%计算]。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2524元，减半收取计1262元，诉讼保全费1076元，合计2338元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄培文负担并应于判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年六月五日书记员  何惠怡刘佩敏