文书内容广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初3599号原告：广州银行股份有限公司龙津东支行，住所地广东省广州市荔湾区龙津东路819号地下东侧。负责人：彭淑君，该行行长。委托诉讼代理人：成素霞，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：孙某，男，1964年12月1日出生，汉族，身份证住址广东省揭东县。被告：许某，女，1970年9月26日出生，汉族，身份证住址广东省揭东县。原告广州银行股份有限公司龙津东支行诉被告孙某、许某信用卡纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司龙津东支行（以下简称广银龙津东支行）的委托诉讼代理人成素霞到庭参加诉讼，被告孙某、许某经依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广银龙津东支行向本院提出诉讼请求：1.判令孙某支付信用卡欠款合计275022.5元（本金为212353.58元，暂计至2019年5月15日的利息38844.46元、违约金23824.46元），从2019年5月16日起至清偿之日止的利息、违约金按《广州银行广赢卡领用合约》、《广州银行广赢卡章程》规定的标准计算；2.判令许某对孙某以上债务承担无限连带清偿责任；3.判令孙某、许某承担本案全部诉讼费用（含案件受理费和诉讼保全费）。事实与理由：孙某于2016年9月27日在广银龙津东支行处申请办理了广州银行信用卡广赢卡（卡号：62×××80），孙某的配偶许某签订债务担保函，同意对孙某信用卡产生的债务承担无限连带责任。孙某借款消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计人民币212353.58元（截至2018年6月22日），经广银龙津东支行多次催收，孙某、许某仍不归还。故原告提起诉讼。孙某、许某未作答辩。广银龙津东支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.广州银行广赢卡申请表；2.广州银行广赢卡领用合约；3.债务担保函；4.广州银行信用卡金额构成及交易明细。以上证据证明广银龙津东支行与孙某、许某之间合同关系及欠款金额。孙某、许某没有提交证据材料，也没有出庭对广银龙津东支行的证据进行质证。由于孙某、许某对广银龙津东支行的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对广银龙津东支行的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，广银龙津东支行的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认广银龙津东支行的证据，并根据广银龙津东支行的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2016年10月13日，孙某向广银龙津东支行申领广州银行广赢卡并递交申请表。申请表载明年费500元/年，透支利率（每日）万分之五，滞纳金为账单金额未还部分的1%。该申请表后附《广州银行广赢卡领用合约》载明：1.对账单所规定的还款日期，在该日期截止时间前本行应收到全额还款额的还款。非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期，本行信用卡的免息还款期最长为56天。广赢卡无免息还款期。2.广赢卡不设最低还款额。持卡人当期所有交易（含本金和利息）均需在到期还款日（含）前还清，否则将按账单未还金额的1%收取滞纳金。3.在广赢卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。广赢卡内的资金不计付利息。持卡人的还款入账日以款项到达本行广赢卡账户日为准。本行的广赢卡还款顺序为：先还上期再还本期，同一期的欠款，逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。该申请表后附《广州银行广赢卡章程》载明持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿广赢卡账户内所有欠款，如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。持卡人持广赢卡进行交易不享受免息还款待遇。广赢卡从交易发生单日起按日计收利息。持卡人需在到期还款日前，偿还透支本金和利息，不享受最低还款额。持卡人持广赢卡进行的现金交易，不享受最低还款额和免息还款期待遇，应支付自发卡机构记账日至实际还款日的透支利息复利。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除上述计息方法支付透支利息外，对全部应还的未偿还部分依照中国人民银行规定或发卡机构依法规定的比例按月计收滞纳金。许某于2016年10月10日在提交给广银龙津东支行的《债务担保函及个人信用信息查询授权书2.0》上签名，陈述：因其配偶孙某向广银龙津东支行申请广赢卡，并签订了申请表，其知悉理解并接受申请表的约束，承诺对孙某的上述债务向广银龙津东支行提供连带责任保证，担保范围为申请表项下因广赢卡而发生全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支本金、利息、滞纳金、违约金、诉讼费用、律师费以及其他一切相关费用等）。2016年10月13日，广银龙津东支行经审批核准后向孙某发放广赢信用卡。其后，孙某使用该信用卡办理业务，包括预借现金、转账和现金还款等。孙某未按约还款，截止至至2019年5月15日，尚欠广银龙津东支行借款本金212353.58元、利息38844.46元、滞纳金23824.46元。庭审中，广银龙津东支行称孙某广赢信用卡透支额度为30万元。广银龙津东支行主张的违约金就是滞纳金，涉案信用卡是在2016年开办，双方约定了滞纳金的收取，2017年1月1日起，由于中国人民银行新规，停止收取滞纳金，但广州银行也以公告方式变更滞纳金为违约金，是否支持由法院审查和认定。另查明，2016年4月15日中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。2016年12月9日，广州银行信用卡中心发布《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，宣布取消滞纳金，并同时按照每期账单最低还款额未还部分的5%收取违约金，公告自2017年1月1日起生效。但广银龙津东支行未提交证据证明广银龙津东支行与孙某就上述变更内容签定了相关协议。本院认为，孙某向广银龙津东支行申领信用卡时已明确表示知悉并全面理解章程和合约的内容，双方信用卡合同关系合法有效。孙某未按期清偿透支款，构成违约，应承担违约责任，故广银龙津东支行主张孙某偿还透支款本金、利息有理，应予支持。关于违约金，其实质为滞纳金，广银龙津东支行未能提供与孙某重新约定计收违约金的证据，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，广银龙津东支行主张2017年1月1日之后的违约金缺乏依据，故对广银龙津东支行主张违约金的诉请，本院不予支持。许某自愿向广银龙津东支行提供连带责任保证，现广银龙津东支行主张其对涉案债务承担连带清偿责任合法有理，本院予以支持。孙某、许某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应承担举证不能的后果，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告孙某于本判决发生法律效力之日向原告广州银行股份有限公司龙津东支行偿还欠款本金212353.58元及利息（截至2019年5月15日的利息为38844.46元，从2019年5月16日起的利息按《广州银行广赢卡领用合约》、《广州银行广赢卡章程》约定的标准计至款项付清之日止）。二、被告许某对被告孙某的上述第一项的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告广州银行股份有限公司龙津东支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2243元，由原告广州银行股份有限公司龙津东支行负担252元，被告孙某、许某负担1991元；本案财产保全费1582元，由被告孙某、许某负担（受理费、财产保全费原告广州银行股份有限公司龙津东支行已预交，同意不退回，由被告孙某、许某将其负担的部分直接支付给原告广州银行股份有限公司龙津东支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  许雪芳二〇一九年六月二十八日书记员  谭 微陈清秀            本法律文书于2019年  月  日送达。送达人：谭微。