云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初906号原告:中国农业银行股份有限公司普洱分行，住所地:普洱市思茅区茶城大道61号，统一社会信用代码:9153080091835470XH。负责人:杨宏，系该行行长。委托诉讼代理人:白林，男，满族，1965年4月28日出生，云南省普洱市思茅区人，系中国农业银行股份有限公司普洱分行员工，住云南省普洱市思茅区，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人:龚莹，女，汉族，1964年11月14日出生，云南省普洱市思茅区人，系中国农业银行股份有限公司普洱分行员工，住云南省普洱市思茅区，代理权限：特别授权代理。被告:饶晓梅,女,汉族,1974年8月13日出生,云南省普洱市镇沅县人,无业，住云南省普洱市思茅区。委托诉讼代理人：梅嘉宇（系被告饶晓梅丈夫）,男,彝族，1973年4月21日出生,云南省普洱市镇沅县人,务农，住云南省普洱市思茅区,代理权限：特别授权代理。被告:梅嘉宇（系被告饶晓梅丈夫），男,彝族，1973年4月21日出生,云南省普洱市镇沅县人,务农，住云南省普洱市思茅区。原告中国农业银行股份有限公司普洱分行(以下简称农行普洱分行)与被告饶晓梅、梅嘉宇信用卡纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行普洱分行委托诉讼代理人白林、龚莹到庭参加诉讼，被告饶晓梅的委托诉讼代理人梅嘉宇、被告梅嘉宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行普洱分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告偿还所欠透支信用卡本金65536.57元，截止2019年1月31日的利息6905.29元、逾期还款违约金2510.61元、消费手续费1080.95元,共计76033.42元，及自2019年2月1日起至上述款项实际还清之日止的利息、逾期还款违约金及卡年费；2.依法判令二被告承担原告实现债权的全部费用(包括诉讼费、公告费、执行费等)。事实和理由:被告饶晓梅于2012年9月25日向原告农行普洱分行申请办理金穗贷记卡一张,申请额度为70000.00元(原发卡时授信50000.00元、后自行申请额度增加20000.00元),该卡可用于刷卡消费、取现、存现。经我行审批同意并制卡后,由饶晓梅本人亲笔签名确认该卡。该金穗信用卡卡号为:62×××54,账单日为每月27日,每一期归还欠款的还款日为账单日后的第25天。持卡人领卡后于2012年12月24日开始使用该卡,首次消费额2000.00元,最后一次还款交易于2019年1月21日,还款842.00元(附持卡人交易清单);截至2019年1月31日拖欠原告借款金额共计76033.42元,拖欠天数246天,经原告多次催收拒不归还,行为恶劣,属恶意拖欠借款。原告已按合同约定授信被告70000.00元金穗信用卡并交由被告本人使用,而被告在消费后未按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定按时偿还欠款,被告的行为已经构成违约,侵犯了原告的合法权益。依照双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及《中国农业银行金穗信用卡章程》约定,原告有权要求被告立即还清全部欠款并承担原告实现债权的相关费用。原告为维护其合法权益，向本院提起诉讼。本案审理过程中，原告变更第一项诉讼请求为：依法判令二被告偿还所欠透支信用卡本金65536.57元，截至2019年1月31日止的利息6905.29元、逾期还款违约金2510.61元、消费手续费1080.95元,共计76033.42元，及自2019年2月1日起至上述款项实际还清之日止的利息；逾期还款违约金及卡年费不再另行计算。被告梅嘉宇、饶晓梅承认原告在本案中所主张的事实，认可信用卡系被告饶晓梅办理的，实际使用人为被告梅嘉宇，但认为原告主张的逾期还款违约金过高。本院认为，被告承认原告在本案中主张的事实，故对原告主张的事实予以确认。被告饶晓梅向原告申请办理金穗信用卡，双方签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，对信用卡使用的相关事宜已明确约定，是原告与被告饶晓梅的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条之规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，原告根据被告饶晓梅的申请，为被告饶晓梅办理账号为62×××54的信用卡。被告饶晓梅领取后已激活并实际使用，现被告饶晓梅尚欠透支信用卡本金65536.57元，被告饶晓梅应按期偿还信用卡账户内全部欠款，但被告饶晓梅至今未向原告偿还已透支的信用卡本金，被告饶晓梅的行为违反了双方合同约定及法律规定。本案审理过程中，二被告均认可本案所涉信用卡的实际使用人为被告梅嘉宇，被告梅嘉宇对原告主张其承担还款责任亦无异议，被告梅嘉宇自愿承担还款责任的意思表示不违反法律规定，亦未损害国家、集体及第三人权益，本院予以确认。故原告主张被告饶晓梅、梅嘉宇偿还所欠透支信用卡本金65536.57元的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张二被告支付利息、逾期还款违约金、消费手续费的请求。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零七条之规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告与被告饶晓梅已明确约定信用卡透支利息等费用的计算及支付方式，至起诉之日止，被告饶晓梅在其信用卡透支后，未在到期还款日前偿还已透支金额，应按约定支付利息、逾期还款违约金、取现费等费用。现原告主张二被告支付截至2019年1月31日止的利息6905.29元、消费手续费1080.95元，二被告均无异议，本院予以支持。另，原告主张二被告支付逾期还款违约金2510.61元，二被告抗辩原告主张的逾期还款违约金过高。本院认为，根据中国人民银行银发〔2016〕111号文件第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。”本案中，原告与被告饶晓梅签订的金穗卡领用合约第四条4.6项约定：“农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知。农业银行将严格按照依据相关法律法规规定制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。”中国人民银行银发〔2016〕111号文件颁布后，2017年1月1日实施前，原告通过网站公告的方式，将“贷记卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，原告通过网站公告对信用卡违约金进行调整的方式，符合原告与被告饶晓梅签订金穗卡领用合约时的约定，应当视为被告接受合约第四条4.6项约定，即原告调整收费项目将“滞纳金”调整为“违约金”被告饶晓梅已经接受，与中国人民银行银发〔2016〕111号文件规定的发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准并不矛盾，原告收取违约金依据充分。被告饶晓梅透支信用卡逾期行为已构成违约，应当承担违约责任。故原告主张二被告支付逾期还款违约金2510.61元的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告的全部诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告饶晓梅、梅嘉宇于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司普洱分行透支信用卡本金65536.57元，支付截止2019年1月31日的利息6905.29元、逾期还款违约金2510.61元、消费手续费1080.95元,共计76033.42元；及支付自2019年2月1日起至上述款项实际还清之日止的利息（具体金额以银行系统计算为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1701.00元，减半收取850.50元，由被告饶晓梅、梅嘉宇承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  刀楠二〇一九年六月十四日法官助理后永芝书记员林根