广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初382号被告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地广东省汕头市金平区红领巾路55号，统一社会信用代码91440500892725313K。负责人：苏大存，总经理。委托诉讼代理人：王毅宇，系国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：叶进荣，男，汉族，1974年8月28日出生，住所地江西省赣州市龙南县，被告：沈秋凤，女，汉族，1979年7月8日出生，住所地广东省揭西县，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告叶进荣、沈秋凤保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月12日立案，依法组成合议庭，于2019年6月25日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王毅宇到庭参加诉讼；两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:2015年10月26日，原告与叶进荣签订《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保证保险单），为叶进荣与中国光大汕头分行股份有限公司汕头分行（下称光大汕头分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。后叶进荣于2015年10月30与光大汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款50000元，每月30日为还款日，共36期。光大汕头分行于2015年10月30日向叶进荣发放贷款合同项下贷款50000元。2016年11月30日，叶进荣未正常偿还贷款本息、保费。2017年2月20日，叶进荣未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对叶进荣拖欠光大汕头分行的贷款本息35159.54元进行理赔。2017年2月20日，光大汕头分行向原告出具权益转让书，确认收到代偿款35159.54元。叶进荣至今仍未向原告归还全部代偿款项及逾期保费3421.85元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告叶进荣与沈秋凤夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。故原告诉至法院，请求判令：1、两被告立即归还原告代偿款35159.54元；2、两被告向原告支付逾期保费3421.85元；3、两被告向原告支付上述款项自2017年2月20日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2018年10月30日，违约金15895.5元）；4、两被告承担本案的诉讼费用。原告对其起诉的理由和诉讼请求举证如下：1、原告《营业执照》1份，证明原告的主体资格。2、被告《人口信息查询资料》2份，证明两被告的主体资格。3、《结婚证》复印件1份，证明两被告为夫妻关系。4、《个人信用贷款保证保险投保单》1份；5、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》各1份；证据4-5证明被告叶进荣向原告投保了保证保险的事实，原告有向被告追偿的权利。6、《客户授权委托书》1份，证明被告叶进荣授权原告在贷款每月还款当日扣除应缴保费。7、《个人贷款合同（无担保条款）》1份；8、《贷款借据》1份；证据7-8证明被告叶进荣向光大汕头分行贷款的事实。9、《代偿债务通知书》1份；10、《代偿债务与权益转让确认书》1份；证据9-10证明光大汕头分行确认收到代偿款项的事实。11、还款明细表3份，证明贷款期间被告叶进荣付还贷款及保费的情况。12、保单详细信息展示3页，证明被告叶进荣尚未结清的逾期保费为3421.85元。两被告没有答辩和举证。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃抗辩和质证权利。经审查，原告提供的证据内容真实、合法，能够证明本案相关的事实，本院予以采信。本院经审理查明：2015年10月26日，原告与被告叶进荣签订了保证保险单，约定被保险人为光大汕头分行，贷款金额为50000元，保险金额55291.18元，赔偿等待期80天，保险费33022.08元，每月交付保险费917.28元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年10月30日，被告叶进荣与光大汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款50000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限自2015年10月30日起至2018年10月30日。贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。光大汕头分行于2015年10月30日向被告叶进荣发放贷款50000元。2017年2月20日，由于被告叶进荣未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告叶进荣拖欠光大汕头分行的贷款本息35159.54元（包括借款本金34425.54元、利息702.07元、逾期罚息31.93元）进行理赔。同日，光大汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款35159.54元。被告叶进荣至今仍未向原告归还理赔款35159.54元及约定应交纳的保险费3421.85元。故原告于2019年2月12日向法院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，被告沈秋凤系被告叶进荣的配偶，两被告于2004年3月23日登记结婚。本院认为：本案是原告为被告叶进荣借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告叶进荣订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告叶进荣清偿结欠的借款本息35159.54元，以及被告叶进荣结欠原告保险费3421.85元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告叶进荣在赔偿金额范围进行赔偿，被告叶进荣没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，符合法律规定，本院可予照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告叶进荣付给原告的违约金应以其结欠的借款本金34425.54元为基数按年利率24%计算。被告沈秋凤系被告叶进荣的配偶，叶进荣向光大汕头分行贷款的用途是日常生活消费，且本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告沈秋凤应对被告叶进荣的上述债务承担共同清偿责任。综上，两被告应付还原告代偿款35159.54元、保险费3421.85元，以及所结欠借款本金34425.54元的违约金（自2017年2月20日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。两被告经本院合法传票传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶进荣、沈秋凤于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司代偿款35159.54元。二、被告叶进荣、沈秋凤于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费3421.85元。三、被告叶进荣、沈秋凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金34425.54元的违约金（按年利率24%计算，自2017年2月20日起计至本判决发生法律效力之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1162元，由被告叶进荣、沈秋凤共同负担，于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  李海涛审 判 员  杨晓雯人民陪审员  李伟光二〇一九年六月二十八日法官助理林颖书记员黄艾珣