杭州互联网法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0192民初2175号 原告：浙商银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市威海路567号一、二、三、十三、二十四楼。 负责人：吴建伟，行长。 委托诉讼代理人：邵璞，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：黄婧，女，系该行员工 被告：马玉琴，女，1966年3月10日出生，汉族，住上海市青浦区。 原告浙商银行股份有限公司上海分行（以下简称原告）与被告马玉琴（以下简称被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序，于2019年5月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄婧到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告立即归还欠款192304.26元，其中借款本金186784.66元，利息5347.74元，罚息107.85元，复利64.01元（暂计算至2019年1月21日，2019年1月22日之后产生的罚息以所欠本金为基数按借款合同约定的借款利率16.8%上浮50%计收，复利以欠息为基数按借款合同约定的借款利率16.8%上浮50%计收，罚息、复利均计算至本息实际还清时止）；2、请求法院判决诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权而支出的全部费用由被告承担。事实与理由：被告通过在浙商银行办理的USBkey（指在浙商银行网点开通证书版网银时，办理并领取的USBkey电子证书）登陆浙商银行网上银行，于2018年8月14日，在线签订编号（20800000）浙商银小合网字（2018）第05691号《借款合同（网签版）》一份，约定下述内容：借款额度为20万元，借款额度使用期限为自2018年8月14日起至2021年8月14日止；借款利率采用固定利率方式，年利率按16.8%执行；借款实行等额本息还款法，每月还款日为20日；本合同项下借款资金的发放采取借款人通过网上银行、手机银行自助完成贷款提取。双方一致同意本合同约定的借款发生后，不再另行签订借款凭证，每笔借款的发放、存在、延续、归还，均以贷款人交易系统的交易记录为准。贷款人打印的交易记录视为借款凭证，并作为本合同履行的证明；借款人在网上银行、手机银行提款时自行选择的单笔借款期限即为确定该笔借款到期日的依据，自超过该借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均视为逾期，逾期则按合同执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利。当借款人出现贷款人认为足以影响借款安全的不利情形时（包括但不限于借款人发生逾期、欠息等违约行为）贷款人有权冻结、降低或取消本合同前述约定的借款额度、停止发放借款、提前收回全部借款本息、要求追加其他担保措施、行使担保物权或采取其他资产保全措施。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。借款人确认以下地址为法律文书送达地址：上海市青浦区练塘镇张练塘路880弄1号501室；承诺使用USBkey数字签名方式签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力。合同还对其他权利义务作了约定。后经被告申请，原告于2018年8月14日向其发放借款人民币20万元，年利率为16.8%，借款期限自2018年8月14日起至2021年8月14日止。贷款发放后，被告多次拖欠本息，原告多次催收无果，已构成违约。故原告于2019年1月17日向其寄送《浙商银行债务提前到期通知书》，邮件于2019年1月21日被退回，故原告认为退回日（2019年1月21日）为贷款提前到期日。截至2019年1月21日，被告已拖欠借款本金186784.66元，利息5347.74元，罚息107.85元，复利64.01元。为了维护自身合法权益，原告提起诉讼。 被告未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未向本院提交证据，并放弃到庭质证的权利。原告提交的证据，经审查，符合有效证据的采信规则，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述有效证据及当事人陈述，本院经审理查明的事实与原告诉称事实基本一致。另查明，1、《借款合同（网签版）》约定：借款人未履行本合同项下义务，贷款人有权提前收回已发放借款，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，连同罚息一并计收复利。2、原告向被告邮寄的《浙商银行债务提前到期通知书》于2019年1月21日退回，故原告主张涉案借款于2019年1月21日提前到期。3、截止2019年1月21日，被告尚欠借款本金186784.66元。4、原告为本案诉讼预交财产保全申请费1482元。 本院认为，原告与被告签订的《借款合同（网签版）》系双方真实意思表示，内容未违反法律规定，应属合法有效。原告已经依约履行发放贷款义务，被告应当依约履行还款并且支付利息的义务，逾期还款应当承担违约责任。原告要求被告归还本金的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于利息，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限；出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案虽然为金融借款合同纠纷，并非民间借贷或小额借款合同纠纷，但金融机构相较于民间借贷或小额借款主体，应当采取更加规范的利率标准，故本院认为金融借款合同纠纷中的利率标准也应当参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于民间借贷案件中利率标准的相关规定，本案原、被告约定罚息、复利利率计算标准过高，本院依法予以调整。需要说明的是，因双方约定的还款方式为等额本息还款法，在案涉借款提前到期之前，利息、罚息、复利存在同时计算的情形，但罚息的计算基数并非以全部未归还的本金为基数，故利息、罚息、复利之和并未超过以归还的本金为基数，按年利率24%计算的限额；但借款到期之后的罚息、复利，明显超过以未归还的本金为基数，按年利率24%计算的限额，原告该部分诉讼请求中超过法定限额部分，本院不予支持。原告的其他诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马玉琴于本判决生效之日起十日内返还原告浙商银行股份有限公司上海分行借款本金186784.66元； 二、被告马玉琴于本判决生效之日起十日支付原告浙商银行股份有限公司上海分行暂计算至2019年1月21日的利息5347.74元、罚息107.85元、复利64.01元（自2019年1月22日起至实际清偿之日止的罚息、复利之和，以未归还的本金为基数，按年利率24%另行计算）； 三、驳回原告浙商银行股份有限公司上海分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2073元，财产保全申请费1482元，合计3555元，由被告马玉琴负担。 原告浙商银行股份有限公司上海分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告马玉琴于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  熊俊丽 二〇一九年六月十日 书记员  沈榆昕