沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初4422号原告：沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行,住所地沈阳市和平区民主路68号。负责人：袁鹏宇。委托诉讼代理人：李泳，系该行员工。被告：王丹平，女，1983年4月19日出生，汉族，住沈阳市铁西区。原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行与被告王丹平借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行委托诉讼代理人李泳、被告王丹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》提前到期；2、被告偿还原告借款本金745339.66元，利息、罚息、复息合计25437.22元，总计770776.88元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2019年1月7日，具体偿还金额以实际发生为准），并判令被告按合同约定支付自2019年1月8日至欠款还清之日的利息、罚息、复息；3、原告对被告名下位于铁西区,建筑面积为144.36平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本行为收回债权支出的全部费用（包括但不限于案件受理费）。事实与理由：1、2017年1月5日在原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行与被告王丹平签订了《个人购房借款/担保合同》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为76万元的授信额度，授信期间为360个月，即从2017年1月5日起到2047年1月4日止，利率为年4.41%，同时约定授信申请人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其为偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收30%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告王丹平以登记在其名下的位于铁西区建筑面积144.36平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保，2017年1月9日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了不动产登记证明，权利人为原告，不动产登记证明证号：辽（2017）沈阳市不动产证明第008426号。3、贷款发放后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2018年9月22日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2019年1月7日，被告尚拖欠贷款本金745339.66元，利息、罚息、复息合计25437.22元，总计770776.88元未还。原告认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，合法有效。被告应该按照合同约定，承担偿还借款本息的义务，同时原告应该对被告提供的抵押房产享有优先受偿权，恳求贵院支持原告全部诉讼请求，以维护原告的合法利益。被告王丹平辩称：原告所述属实根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2017年1月5日在原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行与被告王丹平签订了《个人购房借款/担保合同》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为76万元的授信额度，授信期间为360个月，即从2017年1月5日起到2047年1月4日止，利率为年4.41%，同时约定授信申请人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其为偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收30%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。1.2014年12月3日，原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行（贷款人、抵押权人）与被告王丹平（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定借款金额760000.00元，借款期限为360个月，即自2017年1月5日至2047年1月4日止，借款用于购买位于沈阳市铁西区产，建筑面144.31平方米的房产。贷款利率为年浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，即基准利率下浮10%确定。贷款采用按月等额本息还款方法。申请人未按具体合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其为偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收30%计收罚息。合同还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。抵押人以位于沈阳市铁西区产，建筑面144.31平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、借款人应向贷款人支付的其费用。贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。2.2017年1月9日，被告王丹平按合同约定到登记机关为抵押房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。3.贷款生成后，被告前期尚能按期偿还借款本息。但从2018年9月22日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2019年2月28日，被告尚拖欠贷款本金744339.66元、利息（含罚息）31609.37元未还，故原告诉至法院。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人购房借款/担保合同》、个人贷款支付凭证、房屋他项权证书、贷款账户基本信息表、贷款对账单等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告王丹平签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告王丹平未按上述合同约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，行使担保权利，以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。本案，被告王丹平从2018年9月22日起未按期足额偿还原告借款本息，因此原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求与被告解除《个人购房借款/担保合同》并偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人购房借款/担保合同》约定，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用）。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。如被告未能按期还款，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行与被告王丹平于2017年1月5日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告王丹平于本判决生效后十日内一次性偿还原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行借款本金744339.66元、利息（含罚息）31609.37元（以上本金、利息、罚息的计算截止至2019年2月28日）；并自2019年2月29日起按《个人购房借款/担保合同》约定的计息办法给付原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行逾期利息、罚息至本判决实际偿还之日止；三、若被告王丹平逾期给付原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行上述款项，则原告沈阳农村商业银行股份有限公司和平支行可依法对被告王丹平名下的位于沈阳市铁西区号，建筑面积144.36平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11507.00元，减半收取5753.5元，由被告王丹平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  李学佳二〇一九年六月二十七日书记员  宋娇娇本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。