安徽省芜湖市镜湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0202民初41号 原告：中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司,住所地安徽省合肥市怀宁路1639号平安大厦，统一社会信用代码91340000849023631G。 负责人：程航，总经理， 委托诉讼代理人：王少恒，安徽国伦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王璐，安徽国伦律师事务所律师。 被告：姚莹，女，1989年7月7日出生，汉族，住安徽省芜湖市镜湖区。 被告：陈真，男，1988年9月17日出生，汉族，住安徽省芜湖市镜湖区。 原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称平安财保安徽分公司）诉被告姚莹、陈真追偿权纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告平安财保安徽分公司委托诉讼代理人王璐到庭参加诉讼，被告姚莹、陈真分别经本院公告和传票送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付原告理赔金额35675.07元及违约金（以35675.07为基数，按每日千分之一，自2015年5月8日起按每日千分之一的标准计算支付违约金至理赔款实际付清之日止；2、判令二被告支付原告逾期保费3511.97元；3、判令二被告支付原告律师费1500元；4、本案受理费等诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：2014年1月17日，被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司芜湖分行（下称光大银行芜湖分行）的个人消费贷款提供个人消费信贷保证保险，原告接受投保并分别签发保险单：（保单号12594992600001174058)，保费缴纳方式均为期缴，每月缴纳950元。保险期间为：自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时，保单约定，被告拖欠任何一期贷款达到80天的，视为保险事故发生，原告依据保险合同约定对银行进行赔偿。从保险人（原告）赔偿当日起开始超过30天，投保人（被告）仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一标准，向保险人缴纳违约金。 被告向原告投保后从光大银行芜湖分行处获得小额消费贷款个人消费贷50000元，之后，被告未完全履行合同约定的还款义务。2015年5月8日，光大银行芜湖分行分别向原告申请索赔，原告按保证保险合同的约定支付理赔金额35675.07元。光大银行芜湖分行在获得理赔款项后将保险标的一切权益转让给原告。原告理赔后一直向被告追索理赔金额及逾期保费、违约金，但被告置之不理。 因两被告系夫妻关系，该借款发生在夫妻关系存续期间，依法属于夫妻共同债务，两被告应共同向原告承担连带赔偿责任。 综上，为维护原告合法权益不受侵犯，特向贵院提起诉讼，请求依法判如所请。 被告姚莹、陈真未作答辩。 经审理查明：2014年1月17日，出借人光大银行芜湖分行与被告姚莹签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，合同约定：被告姚莹向出借人光大银行芜湖分行借款人民币50000元，贷款用途为“购物”；贷款期限为36个月，从2014年1月17日至2017年1月17日，该合同并约定了利息(首期执行贷款年利率按8.61‰)和逾期罚息。2014年1月16日，被告姚莹向原告购买“中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险”并签署保险单，《保险单》约定：被保险人为光大银行芜湖分行，保险金额59450元；每月保费率1.9%，每月保险费金额950元；保险合同并约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应交保费，其未付保费=已欠保费+当期应交保费*当期实际承保天数/30。2014年1月17日，光大银行芜湖分行向被告姚莹发放贷款50000元。 2015年2月，被告姚莹出现逾期还款的违约情形。原告于2015年5月8日为姚莹代偿借款本金、利息共计35675.07元（其中借款本金34738.15元，利息936.92元）。贷款银行下属单位光大银行芜湖新时代商业街支行为此向原告出具《代偿债务确认书》，确认上述代偿事实。此外，按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，被告姚莹欠原告保费3511.97元（计算至代偿之日），原告据此向被告主张该项费用。 本案审理中，原告未能提交律师费发票。 上述事实，有姚莹与光大银行芜湖分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、原告与姚莹签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》、光大银行芜湖分行《贷款借据》、光大银行芜湖分行“还款明细表”、反应原告代偿的《代偿债务确认书》、当事人陈述等在卷佐证。 本院认为：（一）本案原告与被告姚莹双方之间保证保险合同关系的权利与义务。原告平安财保安徽分公司与被告姚莹签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》厘定了双方保证保险合同关系，意思表示真实，内容合法有效，双方均应自觉履行合同义务。现因被告姚莹未按约履行偿还借款本息义务，原告依据保险合同的约定向出借人代偿了贷款本息，故原告有权依照保险合同约定请求被告姚莹偿还理赔款并承担原告损失及相关费用。（二）关于被告陈真应否承担共同还款责任。原告主张本案借款及相应保险关系发生时被告陈真系被告姚莹配偶，故应承担共同责任，但是：1、本案《个人贷款合同（无担保条款）》还是《平安个人消费信贷保证保险保险单》，陈真均未签字，故陈真不是共同借款人，也不是共同投保人；2、本案借款合同中的贷款用途为“购物”，贷款金额仅为5万元，以上合同内容无法认定本案贷款为两被告共同使用；3、原告未提供其他证据证明本案借款为两被告共同债务。综上，原告主张被告陈真承担共同责任证据不足。（三）关于原告诉讼请求的处理。本案贷款代偿事实清楚，但对于可予支持的追偿金额应按有关规定分析认定。1、关于光大银行芜湖分行贷款的代偿事实及可予支持的追偿金额的分析认定。鉴于本案证据显示被告在光大银行芜湖分行的贷款利率明确（贷款年利率按8.61%，折合月利率为0.7175%），明显不超过有关规定，故对贷款出借人的贷款利益应予保护。原告向光大银行芜湖分行代偿的借款本金、利息（合计35675.07元）符合借款合同约定，应予认定和支持。关于未收保费，该项费用属于保险合同关系，宜将该费用与代偿款在本案一并处理，但对于具体数额，应当结合案件实际具体分析计算。尽管保险合同对保费有所约定，但本案保费率加上借款利率合计达月利率2.6175%（1.9%+0.7175%），已经超过有关规定，因此，对该部分未收保费应当以借款利率与保费率两项合并利率不超过月利率2%为限予以部分支持，按此计算，可予支持的保费率为1.2825%（2%-0.7175%），而可予追偿的未收保费为2370.58元（3511.97*1.2825/1.9）。综上，应认定该笔贷款的追偿金额合计为47160.12元（35675.07+2370.58）。2、关于违约金。原告与被告姚莹双方的保险合同对该项费用有所约定，但约定计算比例过高，根据有关规定，均宜按月利率2%分别自代偿之日起计算。3、关于原告实现债权费用，虽然双方对此项费用的负担有原则约定（“保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”），但原告未提交产生该项费用的证据，该项费用难以认定，故不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚莹于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司代偿款35675.07元以及以代偿款35675.07元为基数按月利率2%计算的违约金（从2015年5月9日起至实际清偿之日）； 二、被告姚莹于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司逾期保费2370.58元； 三、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费818元，由原告负担100元，被告姚莹负担718元（以上全部诉讼费用原告已预交，被告姚莹在履行判决义务时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院 审 判 长  陈永鑫 人民陪审员  杨 琴 人民陪审员  聂玉靖 二〇一九年六月二十七日 书 记 员  韦思颖 本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》（2012年修正） 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。