江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0115民初4721号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，统一社会信用代码91320000834774272P，住所地在南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层。主要负责人：唐继国，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄帆，江苏新高的律师事务所律师。被告：朱宜虎，男，1979年11月14日出生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安保险公司）与被告朱宜虎保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年5月20日公开开庭审理了本案。原告平安保险公司的委托诉讼代理人黄帆、被告朱宜虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.朱宜虎支付理赔款共计52446.48元及违约金（以52446.48元为基数，自2015年12月23日起按月利率2%的标准计算至实际给付之日）；2.朱宜虎支付逾期保费5518.28元；3.朱宜虎承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年7月，朱宜虎与中国农业银行股份有限公司南京玄武支行（以下简称农业银行）签订个人担保借款合同，约定朱宜虎向农业银行借款80000元，年利率为8.61%，借期36个月，还款方式为按月等额本息还款。同时，朱宜虎作为投保人就该笔借款向平安保险公司投保个人消费信贷保证保险，被保险人为农业银行，每月保费率为1.9%。农业银行按合同约定向朱宜虎发放贷款80000元。自2015年10月4日开始，朱宜虎未按合同约定履行还款义务。故平安保险公司于2015年12月23日按照保证保险合同的约定向农业银行理赔，理赔金额共计52446.48元。根据保险合同约定，平安保险公司有权向朱宜虎主张理赔款、违约金及未付保费，故诉至本院。朱宜虎辩称：当时借款是由平安易贷姓朱的经理办理的，出借方是谁其不清楚，借款80000元是打到其卡上，是平安易贷欺诈其借款，借款合同和保险单上其签字不能确认是否是其所签，现其无能力偿还。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月3日，朱宜虎（借款人）与农业银行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款用途为购家电，借款金额为80000元；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率按浮动利率方式执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.2.2约定的第⑵种方式进行浮动，选择1.4.2.2第⑵种方式的，利率调整以12个月为一个周期；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的尾号为8976的账号；分期还款，以每一个月为一个周期还款；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。同日，朱宜虎向农业银行出具《代扣保费授权委托书》，内容为本人现委托贵行在贷款每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户中将尾号为1536号保单项下的保险费1520元划至中国平安财产保险股份有限公司账号，如本人账户余额不足导致应缴纳保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户余额大于0元时自动补充扣划。次日，农业银行将80000元发放至朱宜虎名下账号，借款凭证载明：借款金额为80000元；执行年利率为8.61%，逾期年利率为12.915%；借款用途为购耐用消费品；借款日期自2014年7月4日至2017年7月3日；还款方式为等额本息还款。2014年7月3日，朱宜虎向平安保险公司投保了平安个人消费信贷保证保险，保险单载明：被保险人为农业银行；投保人为朱宜虎；保险金额为95120元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.9%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为1520元；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2015年10月4日起，朱宜虎未按期还款。2015年12月23日，平安保险公司向农业银行理赔52446.48元。当日，农业银行向平安保险公司出具代偿债务确认书。另，截至2015年12月23日，朱宜虎欠付应付保费为5518.28元。审理中，朱宜虎虽对借款合同和保险单上的签字持有异议，但在本院释明后仍不申请司法鉴定。上述事实，有个人担保借款合同、借款凭证、代扣保费授权委托书、借款还款明细清单、平安个人消费信贷保证保险保险单、情况说明、代偿债务确认书及当事人陈述等证据证实。本院认为：依法成立的保险合同应予以保护。朱宜虎与平安保险公司签订的平安个人消费信贷保证保险合同是双方的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按约履行。朱宜虎虽对借款合同和保险单上的签字持有异议，但在本院释明后仍不申请司法鉴定，应承担不利后果。平安保险公司按照保险合同的约定，在朱宜虎逾期还款达到80天（不含）后向贷款人农业银行理赔了贷款本息，其依照保险合同约定有权要求朱宜虎归还理赔款并支付未支付的应缴保险费。保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部理赔款项和未付保费的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。平安保险公司向被保险人农业银行理赔后，朱宜虎在之后的30天内未归还理赔款和未付保费，构成违约，故平安保险公司有权主张朱宜虎支付违约金。因双方约定的违约金过高，现平安保险公司自愿调整为按月利率2%计算违约金，符合法律规定，本院予以确认。综上，平安保险公司主张朱宜虎支付理赔款52446.48元、未付保险费5518.28元及违约金，具有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：朱宜虎于本判决发生法律效力之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司支付理赔款52446.48元、保险费5518.28元及违约金（以52446.48元为基数，自2015年12月23日起至实际给付之日止，按月利率2%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1249元，减半收取计624元，由朱宜虎负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员  梅海洋二〇一九年六月三日书记员  张学琴