四川省蒲江县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0131民初440号 原告：成都市蒲江县荣兴小额贷款有限公司，住所地：成都市蒲江县鹤山街道朝阳大道104-106号。 法定代表人：蒋美荣，董事长。 委托诉讼代理人：李锦福，四川迪泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：向吉，四川迪泰律师事务所实习律师。 被告：钱江，男，1972年2月17日出生，汉族，住四川省蒲江县。 被告：钱纹静，女，1998年8月23日出生，汉族，住四川省蒲江县。 委托诉讼代理人：钱江，男，1972年2月17日出生，汉族，住四川省蒲江县，系钱纹静父亲。 被告：钱纹乐，女，2009年2月10日出生，汉族，住四川省蒲江县。 法定代理人：钱江，男，1972年2月17日出生，汉族，住四川省蒲江县，系钱纹乐父亲。 原告成都市蒲江县荣兴小额贷款有限公司（以下简称：蒲江荣兴小贷公司）与被告钱江、钱纹静、钱纹乐民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告蒲江荣兴小贷公司委托诉讼代理人李锦福、向吉，被告钱江（同时为钱纹静的委托诉讼代理人和钱纹乐的法定代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 蒲江荣兴小贷公司向本院提出诉讼请求：1、钱江立即归还蒲江荣兴小贷公司借款本金160万元，并从2015年1月26日起按月利率2%计算利息至借款付清止；2、蒲江荣兴小贷公司在上述款项范围内对钱江、钱纹静、钱纹乐提供抵押担保的位于蒲江县鹤山街道朝阳大道187号2栋1单元4层401号房屋和蒲江县鹤山街道×路×号×栋×单元×层×号房屋享有优先受偿权。事实和理由：2013年10月10日蒲江荣兴小贷公司与钱江签订《个人借款合同》，约定借款金额160万元，期限为六个月，借款利息为月利率1.8%，清偿方式先息后本。同日，钱江、钱纹静、钱纹乐与蒲江荣兴小贷公司签订《抵押合同》，将三人共同所有的位于蒲江县×街道×大道×号×栋×单元×层×号房屋和蒲江县×街道×路×号×栋×单元×层×号房屋为上述借款提供抵押担保；并办理了他项权证。合同签订后，蒲江荣兴小贷公司依约向钱江支付借款160万元。借款到期后，钱江仅归还了部分本金和利息，现尚欠借款本金160万元及2015年1月26日以后的利息未付。据此诉请法院判如所请。 钱江辩称，对蒲江荣兴小贷公司主张的借款事实和抵押担保事实无异议，但钱江借款后，已经通过银行转账和现金还款的方式付清了借款本息，双方的债权债务已经了结。2013年10月10日借款合同约定的利息为月利率1.8%，但实际是按3.5%收取的，利息存在违法超收。借款到期后双方于2014年8月8日重新签订借款合同，将160万元的合同拆分为90万元和70万元的合同，70万元的合同无利息约定，钱江不认可该笔借款的利息；90万元的借款利息为月利率18%，严重违反法律规定，对已付利息认可按月利率3%计算抵扣，未付利息只认可按法律规定的月利率2%计算。蒲江荣兴小贷公司收取钱江还款时未出具过收款凭证，且还存在暴力收贷现象，若蒲江荣兴小贷公司不认可钱江的全部还款事实，钱江将就其涉嫌违法犯罪的行为向公安机关报案，以维护自己的合法权益。故请求法院驳回蒲江荣兴小贷公司的诉讼请求。 钱纹静、钱纹乐辩称，对蒲江荣兴小贷公司主张的借款事实和抵押担保事实无异议，但抵押合同是钱江代签的，钱纹静至今不予认可。且当时的钱纹静和钱纹乐均是未成年人，系无民事行为能力，钱江与蒲江荣兴小贷公司签订抵押合同时，将钱纹静、钱纹乐各自享有的17%房产份额一并设置抵押担保，严重损害了钱纹静、钱纹乐的合法权益，该部分房产份额的抵押无效，请求法院判决驳回蒲江荣兴小贷公司对钱纹静、钱纹乐的诉讼请求。 经审理查明，2013年10月10日蒲江荣兴小贷公司与钱江签订《个人借款合同》，约定借款金额160万元，期限为六个月，借款利息为月利率1.8%，清偿方式先息后本。同日，钱江及其女儿钱纹静、钱纹乐与蒲江荣兴小贷公司签订《抵押合同》，将三人共同所有的位于蒲江县鹤山街道朝阳大道×号×栋×单元×层×号房屋、蒲江县鹤山街道×路×号×栋1单元×层×号房屋为上述借款提供抵押担保；并办理了他项权证；当时钱纹静、钱纹乐系未成年人，其在抵押合同上的签名系钱江代签。合同签订后，蒲江荣兴小贷公司依约向钱江支付借款160万元。借款到期后，钱江未还清借款，双方于2014年8月8日重新签订借款合同，将160万元的合同拆分为90万元和70万元的两个新借款合同，借款期限均为六个月，但90万元合同利息为月利率18%，70万元合同无利息约定。同日，钱江就90万元和70万元的借款与蒲江荣兴小贷公司重新签订两份新的抵押担保合同，并继续以其与钱纹静、钱纹乐共有的蒲江县×街道×大道×号×栋×单元×层×号房屋（房产证号：蒲房权证监证字第0×××0号、第0×××1号、第0×××2号，其中钱江享有66%的产权份额，钱纹静、钱纹乐各自享有17%的产权份额）和蒲江县鹤山街道顺城路88号5栋1单元2层209号房屋（房产证号：蒲房权证监证字第0×××6号、第0×××7号、第0×××8号，其中钱江享有66%的产权份额，钱纹静、钱纹乐各自享有17%的产权份额）分别为两笔借款提供抵押担保，并办理了他项权证，分别为：蒲房他证他权字第0×××5号和第0×××4号；但新抵押合同无钱纹静、钱纹乐签名。 2015年8月14日钱江作出还款承诺书，承诺在2016年2月8日还清欠款。2016年11月21日钱江在蒲江荣兴小贷公司的催收借款本息通知书上签字确认，同时在该通知书上备注“钱江在2016年8月已还了本金10万元正拾万元）。该通知书未交付钱江，而是留存在蒲江荣兴小贷公司。 庭审中，双方当庭确认无争议的每笔还款情况如下：（1）2013年还款：10月10日57867元，11月12日1.6万元，12月10日72904元；（2）2014年还款：1月8日72904元，4月15日126312元，8月11日44416元；（3）2015年还款：2月10日5.6万元；（4）2016年还款：8月8日7076元，8月9日6.2万元，8月26日1.8万元。 另外，双方均认可钱江于2014年8月11日归还了10万元，但蒲江荣兴小贷公司认为该款与钱江在2016年11月21日催收借款本息通知书上备注的已还了本金10万元系同一笔款项，扣除钱江2013年11月8日80万元借款的利息55584元后，钱江只还了44416元。钱江认为2014年8月11日归还的10万元和2016年11月21日催收借款本息通知书上载明的10万元还款是不同款项，合计还款金额应为20万元；另外认为自己2013年11月8日的80万元借款本息已经还清，不应在2014年8月11日10万元还款中抵扣。 另外，对钱江主张的其他现金还款和转账还款因无相应的证据印证，蒲江荣兴小贷公司不予认可；钱江表示将通过向公安机关报案来查明上述还款事实，以维护自己的合法权益，蒲江荣兴小贷公司也无异议。 上述案件事实有当事人双方的当庭陈述、个人借款合同、抵押合同、房产证、他项权证、付款凭证、借款催收通知书、承诺书、利息计算表、银行交易明细清单等在案佐证，本院予以确认。 本院认为，蒲江荣兴小贷公司与钱江签订的借款合同系当事人双方的真实意思表示，合同合法有效，对当事人双方均具有法律约束力。钱江借款160万元后应按合同约定及时履行还款义务，现钱江还款逾期构成违约，故蒲江荣兴小贷公司要求其归还借款本息的主张符合法律规定，本院予以支持。具体到钱江的还款：1、对双方无争议的还款金额本院予以确认。2、对双方争议的2014年8月11日还款10万元和2016年11月21日催收借款本息通知书上备注的10万元还款应为不同的还款，合计还款为20万元；理由为：催收借款本息通知书上载明的还款时间是2016年8月，与2014年8月11日还款10万元间隔两年，蒲江荣兴小贷公司将2016年8月的收款提前登记于2014年8月有悖基本常理，也违反财务纪律。对于蒲江荣兴小贷公司要求从2014年8月11日的10万元还款中扣除55584元用于清偿钱江的其他借款利息，因钱江不同意，本院不予采纳。最终本院确认钱江还款如下：（1）2013年还款：10月10日57867元，11月12日1.6万元，12月10日72904元；（2）2014年还款：1月8日72904元，4月15日126312元，8月11日10万元（未扣除2013年11月8日80万元借款利息55584元的还款）；（3）2015年还款：2月10日5.6万元；（4）2016年还款：8月8日7076元，8月9日6.2万元，8月26日1.8万元，8月10万元（催收借款本息通知书上载明的还款，但无具体日期）。 根据上述还款情况进行结算。（1）、先对钱江于2013年10月10日160万元借款合同进行对账结算，按还款情况和合同约定月利率1.8%、先息后本的清偿方式进行结算后，截止2014年8月8日新合同签订日钱江欠蒲江荣兴小贷公司借款本金1422750元，利息97317元。（2）、2014年8月8日蒲江荣兴小贷公司与钱江重新签订了90万元和70万元的借款合同时，因该160万元未支付，故应根据当时的实际欠款折算比例进行结算，经折算后90万元借款应以800297元（1422750元÷160万元×90万元）作为本金进行结算，70万元借款合同也参照该标准；在合同期内，对90万元借款按月利率3%结算已还款利息，对70万元借款不计息。逾期后，对90万元借款按月利率2%结算已还款利息，对70万元借款按年利率6%计息。因2014年8月8日至2015年2月8日，钱江只在2014年8月11日还款10万元，故只对90万元合同按月利率3%和先息后本结算，截止该日钱江欠借款本金1422467元，不欠利息。之后按月利率2%计算至2015年2月8日钱江尚欠借款本金1422467元和利息94416元。（3）、拆分借款合同届满后的2015年2月8日至2016年8月26日，对90万元借款以800137元（1422467元÷160万元×90万元）为本金按月利率2%计息，对70万元借款以622330元（1422467元÷160万元×70万元）为本金按年利率6%计息，同时扣除2016年8月归还的10万元本金后，截止2016年8月26日钱江尚欠借款本金1322467元和利息308114元。之后的欠款利息，对借款本金1322467元中的743887元（1322467元÷1600000元×900000元）以月利率2%计息，另外的578580元以年利率6%计息，均计算至欠款付清止。对蒲江荣兴小贷公司超出该标准的费用主张，本院不予支持。钱江抗辩的“70万元借款未约定利息，故不承担利息”于法无据，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国民法总则》第三十五条规定“监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为被监护人利益外，不得处分被监护人的财产”，钱江为了自己的利益，擅自将其未成年女儿钱纹静、钱纹乐的共有房产份额为其贷款提供抵押担保，严重损害了未成年子女利益，该行为违反了法律的强制性规定；蒲江荣兴小贷公司明知钱纹静、钱纹乐系未成年人，还与钱江签订抵押合同并办理他项权证，存在过错。故钱江代表女儿与蒲江荣兴小贷公司签订的那部分抵押担保无效，但钱江以其自有的66%房产份额与蒲江荣兴小贷公司签订的抵押担保有效，钱江逾期未履行还款义务，蒲江荣兴小贷公司有权在其欠款范围内对钱江66%房产份额享有优先受偿权。另外，对于蒲江荣兴小贷公司不认可的钱江转账还款和现金还款，钱江表示将向公安机关报案维权，该行为属于当事人的权利处分，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第五十二条第一款第五项、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民法总则》第三十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第一项的规定，判决如下： 一、钱江于本判决生效后三十日内归还成都市蒲江县荣兴小额贷款有限公司借款本金1322467元及利息（截止2016年8月26日的利息为308114元，之后的利息计算方式：借款本金1322467元中的743887元按月利率2%计息，另外的578580元按年利率6%计息，均计算至欠款付清止）； 二、对钱江与钱纹静、钱纹乐共有的蒲江县×街道×大道×号×栋×单元×层×号房屋（房产证号：蒲房权证监证字第0×××0号、第0×××1号、第0×××2号、他项权证号：蒲房他证他权字第0×××5号，其中钱江享有的产权份额为66%）和蒲江县×街道×路×号×栋×单元2层209号房屋（房产证号：蒲房权证监证字第0×××6号、第0×××7号、第0×××8号、他项权证号：蒲房他证他权字第0×××4号，其中钱江享有的产权份额为66%），成都市蒲江县荣兴小额贷款有限公司在钱江所欠借款本息范围内仅对钱江所享有的房产份额享有优先受偿权； 三、驳回成都市蒲江县荣兴小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16262元，由被告钱江承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄晓军 二〇一九年六月二十四日 书记员  张爱汶