襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初263号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行。住所地：襄阳市高新技术产业开发区东风汽车大道60号。主要负责人：杨进，该行行长。委托诉讼代理人：杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：许娟，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：齐杨，男，汉族，1985年7月7日出生，户籍所在地湖北省随州市曾都区，登记住所地襄阳市，现住址不详。被告：贾刚，男，汉族，1978年10月10日出生，户籍所在地襄阳市樊城区，现住址不详。原告中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行（以下简称农行襄阳经开区支行）与被告齐杨、贾刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行襄阳经开区支行的委托诉讼代理人许娟到庭参加诉讼。被告齐杨、贾刚经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行襄阳经开区支行向本院提出诉讼请求：1.判令齐杨偿还农行襄阳经开区支行金穗白金贷记卡透支欠款本金196122.72元、利息59000.76元、滞纳金11533.87元（利息、滞纳金截止2018年9月13日），合计266657.35元。之后的利息、滞纳金按借款合同约定计算至本息付清之日；2.判令贾刚对上述第一项请求的借款本息等款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、律师代理费等费用由齐杨、贾刚承担。事实与理由：齐杨于2010年12月8日向中国农业银行股份有限公司襄樊三元支行(以下简称农行襄樊三元支行)申请办理中国农业银行金穗贷记卡，贾刚对齐杨使用贷记卡的欠款提供连带责任担保。农行襄樊三元支行后并入农行襄阳经开区支行管辖。齐杨申领了金穗白金贷记卡后，透支消费后欠款未偿还，农行襄阳经开区支行多次催收，齐杨并未按合同约定按期履行还款义务。截止2018年9月13日，齐杨尚欠农行襄阳经开区支行本金、利息、滞纳金、手续费合计266657.35元。农行襄阳经开区支行为维护自身合法权益，特提起诉讼，请求依法支持。齐杨、贾刚未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。农行襄阳经开区支行围绕其诉讼请求依法提交了证据。齐杨、贾刚未到庭应诉，亦未提交证据。本院结合农行襄阳经开区支行的举证及本院的认证，认定事实如下：2010年12月8日，齐杨向农行襄樊三元支行申请办理金穗白金贷记卡，并填写了《尊然白金卡申请表》。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第一条“申领”第二款约定：乙方（齐杨）保证向甲方（中国农业银行）提供的申请资料真实、准确、完整；第四款约定：甲方有权决定是否向乙方发放贷记卡，并核定乙方的信用额度；第五款约定：乙方为他人申请附属卡的，乙方与其附属卡持有人共享一个信用额度；第六款约定：乙方申请甲方两张（含）以上贷记卡的，甲方为每张贷记卡分别核定一个信用额度，其中最高的一个信用额度为乙方的总信用额度，乙方全部贷记卡可用额度之和不得超过该额度。第四条“利息和费用”第二款约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（“收费标准”中约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取）；第五款约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。第六条“还款”第五款约定：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。该合约尾部申领人签署文件部分载明“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查询）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”齐杨在主卡申领人签名处签名并留存身份证复印件。贾刚于同日出具《保证书》，为齐杨申报白金贷记卡提供保证。农行襄樊三元支行在调查审查齐杨的征信情况后，授予其20万元的信用额度，并依约向其发放了贷记卡。齐杨从2011年1月13日开始刷卡消费，从2012年2月13日开始产生滞纳金。2014年10月13日，中国农业银行股份有限公司襄阳分行发布“关于印发《中国农业银行襄阳分行城区机构改革实施方案》的通知”即农银襄办发﹝2014﹞606号文件，明确将农行襄樊三元支行转入农行襄阳经开区支行管辖。案涉贷记卡最后一次消费记录产生于2015年1月13日，该卡对应账户于2016年6月29日被核销。齐杨于2016年11月25日通过柜台转入方式还款，至此该账户累计欠款266657.35元。根据中国农业银行电脑系统于2018年9月13日统计的账户详细信息显示，案涉贷记卡账户累计欠款266657.35元，包括本金196122.72元，利息59000.76元，逾期还款违约金（即滞纳金）11533.87元。本院认为，本案中的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》为客户申请办理金穗贷记卡产品必须阅读和签署的合同类文件，内容不违反法律、行政法规及金融政策的相关规定。齐杨在阅读该合同条款后签名，并填写申请办理信用卡的其他相关材料，说明申领信用卡是其真实意思表示，其知晓信用卡章程及领用合约的相关约定。农行襄樊三元支行依据齐杨的申请，向其发放授信额度为20万元的信用卡后，双方合同关系成立。发卡银行农行襄樊三元支行并入农行襄阳经开区支行管辖后，农行襄阳经开区支行有权向齐杨主张权利。农行襄阳经开区支行主张齐杨支付截至2018年9月13日欠付的本金196122.72元，利息59000.76元，逾期还款违约金（即滞纳金）11533.87元，有领用合约的约定及银行系统生成的数据作为认定相关事实的依据，本院予以支持。对于2018年9月13日之后的利息按借款合同约定计算至本息付清之日止的诉讼请求，领用合约相关条款中明确约定利息按日利率万分之五计取，有相关事实依据，本院予以支持。对于2018年9月13日之后的滞纳金按借款合同约定计算至本息付清之日止的诉讼请求，因领用合约相关条款中仅约定“未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”，未明确最低还款额的未偿还部分数额，故本院不予支持。贾刚承诺为齐杨的案涉贷记卡提供保证，未约定保证方式及保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任”之规定,贾刚提供的是连带责任保证。另，根据该法第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任”之规定，保证期间应为主债务履行期届满之日起6个月。案涉贷款账户于2016年6月29日被核销，齐杨应于该日起清偿该账户下所有欠款，即主债务应于2016年6月29日履行完毕，保证期间自此起算。农行襄阳经开区支行未提供证据证明其在保证期间内向贾刚主张过权利，贾刚的保证责任因保证期间届满债权人未主张权利而免除。农行襄阳经开区支行还主张律师代理费由齐杨、贾刚承担，未提供发票证明该费用已实际发生，且贾刚不承担连带清偿责任，故本院不予支持。齐杨、贾刚经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、齐杨于本判决生效之日起十日内支付中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行欠款本金196122.72元、利息59000.76元、逾期还款违约金（即滞纳金）11533.87元，合计266657.35元；并从2018年9月14日起以本金196122.72元为基数，按日利率万分之五支付利息至实际付清之日止。二、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳经开区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5300元，公告费560元，共计5860元，由齐杨负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长 刘 桢人民陪审员 刘 虹人民陪审员 崔险峰二〇一九年六月十一日法官助理赵冉冉书记员周琼