湖北省巴东县人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂2823民初2062号原告:中国工商银行股份有限公司巴东支行。住所地：湖北省巴东县信陵镇楚天路11号，统一社会信用代码：91422823883224613Y。负责人：袁长俊，系该行副行长。委托诉讼代理人：杨坚，男，1964年8月31日出生，土家族，系中国工商银行股份有限公司巴东支行员工，住湖北省巴东县，一般代理。委托诉讼代理人：王德平，男，1979年6月16日出生，土家族，系中国工商银行股份有限公司恩施分行员工，住湖北省恩施市。一般代理。被告：恩施州夕阳红服务管理有限公司。住所地：湖北省巴东县官渡口镇滨江路30号。统一社会信用代码：9142282306612564XT。法定代表人：冯兵，系该公司经理。被告:冯兵，女，1967年3月23日出生，土家族，系恩施州夕阳红服务管理有限公司法定代表人，住湖北省巴东县。被告：王曦芝（系冯兵之夫），1968年9月6日出生，土家族，居民，住湖北省巴东县。被告：马正金，女，1986年12月4日出生，汉族，居民，户籍所在地：湖北省巴东县。经常居住地：湖北省巴东县。委托诉讼代理人：杨祖海，湖北楚峡律师事务所律师。一般代理。被告：冯军，男，1970年9月12日出生，汉族，居民，住湖北省宜昌市夷陵区。被告：冯蓉，女，1964年12月18日出生，汉族，居民，户籍所在地：湖北省巴东县。经常居住地：湖北省巴东县。被告：黄正宪（系冯蓉之夫），1954年9月17日出生，汉族，居民，户籍所在地：重庆市永川区。经常居住地：湖北省巴东县。原告中国工商银行股份有限公司巴东支行（以下简称：巴东工商银行）与被告恩施州夕阳红服务管理有限公司（以下简称：恩施州夕阳红公司）、冯兵、王曦芝、马正金、冯军、冯蓉、黄正宪金融借款合同、抵押合同、保证合同纠纷一案，本院于2018年6月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年7月24日公开开庭进行了审理。审理中发现本案不宜适用简易程序审理，遂裁定转为普通程序审理，于2018年11月6日、2019年1月30日公开开庭进行了审理。原告巴东工商银行的委托诉讼代理人杨坚、王德平，被告王曦芝、冯蓉、马正金及其委托诉讼代理人杨祖海到庭参加诉讼，被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、黄正宪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案普通程序到期后，因案情复杂，经本院院长审批延长审理期限六个月。本案现已审理终结。原告巴东工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告恩施州夕阳红公司偿还所欠原告至2018年5月20日所欠的贷款本金450万元，以及自2018年5月21日至贷款还清之日按合同约定的利息、罚息和复利；2.判令被告冯兵、王曦芝、马正金、冯军对被告施州夕阳红公司的上述债务承担连带保证责任；3.判令原告对被告冯蓉、黄正宪提供抵押的位于巴东县信陵镇××社区光明××号的房地产（房产证号为巴东房权证信陵镇字第××号，土地使用证号为巴国用[2013]第13号）享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿本案贷款本息及原告实现债权的费用；4.判令上列被告承担本案诉讼费、保全费等原告实现债权的全部费用。诉讼中，原告将诉讼请求中的利息、罚息和复利明确为：被告的利息已经支付至2018年5月20日，自2018年5月21日开始计算利息，借期内的利息按照合同中的借据上的约定利率执行，逾期的执行利率是按借据利率的基础上，上浮50%，罚息是未支付的利息所产生的，复息是未支付的利息再产生的利息，在合同中未约定，只能在系统中进行查询。事实和理由：2016年6月24日原告向被告恩施州夕阳红公司发放流动资金贷款450万元，期限壹年，到期日为2017年6月23日。同日经原、被告协商，将该笔贷款的还款日延长至2018年6月23日。该笔贷款由被告冯兵、王曦芝、马正金、冯军提供连带责任保证。原、被告双方签订了保证合同，并以被告冯蓉、黄正宪提供位于巴东县信陵镇××社区光明××号的房地产（房产证号为巴东房权证信陵镇字第××号，土地使用证号为巴国用[2013]第13号）设置抵押担保，原、被告签订了最高额抵押合同，并在相关部门就该抵押事项办理了抵押登记手续，取得了抵押权证，房屋他项权证号为巴东房他证信陵镇字第××号，土地他项权证号为巴他项（2015）第59号。但自2018年1月被告恩施州夕阳红公司生产经营困难且不能按期正常付息，截止2018年5月20日，该笔贷款余额为450万元。被告恩施州夕阳红公司的行为已经构成违约，根据借款合同第九条中9.1（4）（5）条的约定，原告已宣布该笔贷款立即到期，请求判令被告恩施州夕阳红公司偿还全部贷款本金、利息、罚息及其他费用；判令被告冯兵、王曦芝、马正金、冯军对被告恩施州夕阳红公司的上述债务承担连带保证责任；判令原告对被告冯蓉、黄正宪提供位于巴东县信陵镇××社区光明××号的房地产（房产证号为巴东房权证信陵镇字第××号，土地使用证号为巴国用[2013]第13号）享有优先受偿权，有权以处置抵押物的价款优先受偿本案贷款本息及原告实现债权的费用。原告巴东工商银行为支持其诉讼请求，向本院提交有如下证据：证据一：被告恩施州夕阳红公司营业执照复印件1份。用于证实：该公司具备借款人资格。经庭审质证，被告马正金陈述对该份证据的真实性不清楚，认为不能达到原告的证明目的，作为公司是否具有借款人资格，应当审查征信、还款能力；被告王曦芝陈述对其不清楚；被告冯蓉认为营业执照能否贷款是银行审核之后才知道，我不清楚；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、黄正宪均未到庭发表质证意见。证据二：1.小企业借款合同复印件1份；2.借据复印件1份。（上述两份证据复印件均与原件核对无异议）。用于证实：原告已向被告恩施州夕阳红公司发放450万元贷款的事实。经庭审质证，被告马正金陈述没有参与，不知情，认为按照借款用途来看，是用于购买煤炭，而购买煤炭不属于恩施州夕阳红公司的经营范围，原告负有审查不力的责任；被告王曦芝认为借款合同上是施州夕阳红公司法人冯兵的签字，需要提供其影像资料；被告冯蓉陈述对其不知情，认为没有口头委托，也没有书面委托担保书，要求原告出示委托担保合同书，该笔借款的担保不成立；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、黄正宪均未到庭发表质证意见。证据三：1.保证合同复印件1份;2.被告冯兵、王曦芝、马正金、冯军的身份证明、婚姻证明、户籍证明复印件各1份.用于证实：被告冯兵、王曦芝、马正金、冯军为本借款承担连带担保的事实。经庭审质证，被告马正金陈述签订合同时，冯兵要求我去签字，是以股东的身份签字，并没有告诉我是为恩施州夕阳红公司做担保。而且担保合同也没有给马正金看，身份证复印件上没有马正金的签字，原告也没有提供马正金当时担保时的影像资料，马正金不应当承担保证责任；被告王曦芝认为保证合同上夫妻双方签字的时间为2016年6月23日，签字的真实性无法核实，需要提供影像资料，2018年3月2日原告与冯兵最后一次签订了保证合同，并没有其他股东签字，就表示原告认可了冯兵的还款能力，我不需要承担连带责任；被告冯蓉陈述借款从头至尾都是不清楚的，2016年贷款我是完全不知情，恩施州夕阳红公司的实际情况我都不清楚，我也没有进行过任何委托，该笔借款的担保不成立；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、黄正宪均未到庭发表质证意见。证据四：1.最高额抵押合同复印件1份；2.被告冯蓉、黄正宪身份证明、婚姻证明、户籍证明复印件各1份；3.同意抵押承诺书复印件1份；4.抵押物处置申明复印件1份；5.被告冯蓉、黄正宪经过公证的委托书复印件1份；6.他项权证复印件2份。用于证实：被告冯蓉、黄正宪以其所有的房地产为本笔贷款承担抵押担保的事实。经庭审质证，被告马正金陈述对其不清楚；被告王曦芝陈述对财产抵押不清楚；被告冯蓉陈述上述证据我都不清楚，要求原告提供影像资料，签字都不是我与黄正宪签的，我与黄正宪都在外地，没有回来过。我的房屋价值达不到450万元，我在银行去查询都没有查询到贷款信息，原告所提交的抵押物的所有证据都是虚构的、伪造的。提供的证件我不清楚，我的产权证、结婚证、身份证是如何到原告手中，是谁提供给原告的，是谁签字同意的，我都不清楚。证据五：工商银行系统打印件2份。用于证实：明确诉讼请求的内容，要求被告偿还的贷款本金及利息数额。经庭审质证，被告马正金陈述第二次原告同意被告恩施州夕阳红公司展期，马正金没有继续为其提供担保，被告恩施州夕阳红公司的还款情况，马正金并不清楚，原告宣布借款提前到期，就应该从保证金中直接先扣除本金，扣除本金的时间应当为2018年5月21日，不应为2018年6月25日；；被告王曦芝对该组证据无异议；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、冯蓉、黄正宪均未到庭发表质证意见。被告马正金辩称，第一，2016年6月23日，原告与马正金等人签订的《保证合同》中，马正金是被借贷双方骗取签字的，马正金对此不承担民事责任。第二，对于2017年6月22日借贷双方签订的《借款展期协议》，马正金并不知情，马正金也没有在该协议上签字，该协议对马正金不产生法律效力，马正金不承担保证责任。第三，2017年6月22日借贷双方签订《借款展期协议》时，恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会作为第一担保人，在该协议上授权代理人签字并加盖公章确认为债务人提供担保，应追加为本案被告参加诉讼，并应承担保证责任。第四，原告与债务人协议变更主合同，将借款期限展期一年，导致债务利息增加，加重了债务人的债务，而且未经马正金书面同意，根据担保法第24条的规定，保证人不承担保证责任。第五，本案中，对于同一债权既有人的保证又有物的担保，应就本案抵押物先行承担保证责任。原告主张的罚息和复利，因为没有合同约定，应当不予支持。综上，马正金在本案中不应承担民事责任，请求法院驳回原告要求马正金承担连带保证责任的诉讼请求。被告马正金为支持其抗辩理由，向本院提交有如下证据：借款展期协议复印件1份。（证据来源于原告提交给法院的复印件）。用于证实：原告与恩施州夕阳红公司就借款进行了展期，但是并没有通知马正金，马正金也没有在协议上签字，该协议书上的字并非马正金本人所书写，因此，马正金不承担保证责任。经庭审质证，原告巴东工商银行对该份证据的真实性无异议，但对证明目的有异议，认为马正金陈述签字不是本人所签，需要提供证据，即使展期协议不是其本人所签，但是在保证合同上所签字是有效的，不能因此而逃避2016年6月23日的贷款的担保责任。只是对展期后的部分不承担担保责任，展期前的贷款仍在担保范围内；被告王曦芝对该份证据的真实性无异议；被告冯蓉表示不清楚；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、黄正宪均未到庭发表质证意见。被告王曦芝辩称，原告起诉恩施州夕阳红公司，对公司的贷款情况，贷款数额等，到庭被告都是不知情的，实际贷款人是冯军，原告需要将从开始贷款的所有资料提供。原告主张的罚息和复利，因为没有合同约定，应当不予支持。被告王曦芝为支持其抗辩理由，向本院提交有如下证据：证据一：离婚证复印件1份。用于证实：自王曦芝与冯兵离婚后，被告恩施州夕阳红公司向原告借款，所办理的一切贷款手续等，应与王曦芝无关，王曦芝不应该承担责任。经庭审质证，原告巴东工商银行认为在办理续贷时，被告王曦芝并没有向原告提供相关离婚证明；被告马正金对该份证据的真实性无异议，但认为离婚是个人隐私，被告马正金之前对此情况不清楚；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、冯蓉、黄正宪均未到庭发表质证意见。证据二：1.中国工商银行协议存款证实书复印件1份；2.代偿协议复印件1份。用于证实：两笔保证金共计100万元，逾期到后，应该先偿还本金，小促会签订有代偿协议，应该承担60%责任。经庭审质证，原告巴东工商银行认为缴纳保证金属实，是通过公司汇出，恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会签订的代偿协议也是真实的。50万存款属实，已经扣除部分利息，剩余部分贷款到期后支付了本金。恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会的50万元也属实；被告马正金对该份证据的真实性无异议，证实了恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会应当为恩施州夕阳红公司代偿原告的借款。同时，按照原告所陈述，本案的本金450万元就不真实，因为已经扣除了部分，而且应当先抵偿本金，不应当先扣除利息；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、冯蓉、黄正宪均未到庭发表质证意见。被告冯蓉辩称，第一，原告无权向冯蓉进行追偿，原告在法庭上出示的所有证据都没有冯蓉的签名和捺印，根据物权法第185条的规定，设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同，原告没有和冯蓉签订书面形式抵押合同，抵押不成立。第二，原告违规是造成金融借款合同纠纷的主要责任者，冯蓉熟知银行系统发放贷款的有关规定和程序，财产抵押的担保人必须到现场，出示身份证、现场照相认证、存档，在有关文件上签名捺印，这一切放贷的程序原告都未执行，冯蓉更不知晓，要求提供冯蓉在原告银行签字的原始资料及影像资料。冯蓉位于巴东县××社区光明××号房屋面积1000平方米，巴东县房管部门对营沱社区所有房屋的评估价是1800元/平方米，总价值180万元，按银行相关规定，发放贷款不得超过抵押物的80%，为什么发放的贷款高达450万元，是抵押物总价值的几倍，冯蓉所抵押的房屋与实际贷款金额不符，物超所值，原告审核不力，严重违规。第三，位于巴东县××社区光明××号的房屋是2008年12月动工，2009年5月竣工，而冯蓉与黄正宪是组合家庭，是2015年1月结婚，该栋房屋是冯蓉婚前个人财产，不属夫妻共同财产，黄正宪不是财产的共有人，不是本案适格被告。况且该栋房屋的五楼已于2015年12月11日出售给税成莲，有出售合同和交款发票及身份证复印件，税成莲于2016年5月装修完工并入住。综上，请法庭深入了解，认真鉴别，还冯蓉一个真相。被告冯蓉为支持其抗辩理由，向本院提交有如下证据：1.房屋买卖协议复印件1份；2.收取税成莲房价款收据复印件1份；3.税成莲的居民身份证复印件1份；4.税成莲购买装潢材料单据复印件2份。用于证实：位于巴东县××社区光明××号的房屋的五楼已于2015年12月11日出售给税成莲，已收取房价款，税成莲于2016年5月装修完工并入住的事实。经庭审质证，原告巴东工商银行对房屋买卖协议有异议，2015年发放第一笔贷款时，是在买受房屋之前就签订了抵押合同，并在房地产登记中心办理了抵押手续，因此，该房屋买卖协议是无效的，对收据有异议，按照正常交易习惯，25万元一般采用银行转账，不会使用现金支付，对其他证据无异议；被告马正金陈述对房屋买卖情况不清楚，其出售房屋是否在抵押之后，应当由原告提供抵押合同来证实；被告王曦芝对该组证据无异议；被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、黄正宪均未到庭发表质证意见。被告恩施州夕阳红公司、冯兵、冯军、黄正宪均未向本院提交答辩意见，亦未向本院提交证据。原、被告围绕诉讼请求及抗辩理由分别依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对双方当事人互持异议的证据，本院结合其诉辩意见、庭审陈述及相关法律规定，综合判断后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告恩施州夕阳红公司曾向原告巴东工商银行借款、还款。2015年3月24日，被告冯蓉、黄正宪共同向原告巴东工商银行出具《同意抵押承诺书》载明：本人自愿将坐落于巴东县信陵镇××社区光明××号，房产证号：巴东房权证信陵镇字第××号，土地使用证号：巴国用（2013）第13号，规划（设计）用途为住宅/商业，框架结构，建筑面积为1156.06平方米，土地分摊面积为159.96平方米。为恩施州夕阳红公司在贵行办理贷款作抵押，根据贵行规定，现作以下承诺：自愿以上述房产和土地作为贷款抵押，并按贷款人要求履行抵押手续，如恩施州夕阳红公司（借款人）不按合同约定或无力偿还银行贷款时，同意共同承担相应法律责任。并保证上述房屋土地均未依法查封、扣押、监管，也未对其他单位、个人提供抵押、担保。抵押物符合法律规定。承诺人冯蓉、黄正宪签名捺印。同日，冯蓉、黄正宪共同签署《抵押物处置声明》载明：恩施州夕阳红公司在巴东工商银行申请贷款500万元，以位于巴东县信陵镇××社区光明××套私房，房产证号为巴东房权证信陵镇字第××号（建筑面积为1156.06㎡）作为本笔贷款抵押物，若借款人不按时归还贷款本息，则贵行有权采取宣布贷款合同提前到期、提前收回全部贷款本息、由法院拍卖该抵押物等措施，我们自愿立即搬离已设定抵押的房屋，贵行和法院采取的处置措施我们无异议。房屋所有权人冯蓉、黄正宪签名捺印。2015年3月30日委托人冯蓉、黄正宪共同签署《委托书》载明：受托人冯梅，女，1976年1月17日出生，土家族，湖北省巴东县人，住巴东县××巫峡路××号，公民身份号码：。委托内容：委托人欲将坐落于巴东县信陵镇××社区光明××号房屋抵押贷款（房屋所有权证号：巴东房权证信陵镇字第××号、巴国用〔2013〕第13号），因委托人常年在外地居住，无法亲自前往办理有关上述房屋抵押贷款的相关手续，现授权受托人办理如下事宜：一、同意用冯蓉、黄正宪的房屋作为本次贷款抵押物。二、委托冯梅代为办理房屋抵押登记相关抵押手续（房屋所有权证号：巴东房权证信陵镇字第××号、巴国用〔2013〕第13号）。三、委托冯梅代为办理签署银行各种合同及协议等相关事宜。代理人在其权限范围内签署的一切有关文件，委托人均予以承认。委托期限：办完事项止。受托人无权转委托。委托人冯蓉、黄正宪签名捺印。同日，申请人冯蓉、黄正宪就该《委托书》申请公证，湖北省巴东县公证处出具（2015）鄂巴东证字第183号公证书载明：兹证明申请人冯蓉、黄正宪于2015年3月30日来到我处，在我的面前，表示已经了解委托的法律意义和后果，并在前面的委托书上签名、按手印。申请人冯蓉、黄正宪的委托行为符合《中华人民共和国民法通则》第五十五条的规定。尾部加盖了湖北省巴东县公证处印章。2015年3月30日被告冯蓉、黄正宪与原告巴东工商银行签订《最高额抵押合同》，合同编号：18170004-2015年巴东（抵）字00003号，合同的主要内容为：被告冯蓉、黄正宪为被告恩施州夕阳红公司在2015年3月30日至2020年12月31日期间（包括该期间的起始日和届满日），在人民币500万元（大写：伍佰万元）的最高余额内向原告巴东工商银行签订的本外币借款合同等提供最高额抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。抵押财产为：被告冯蓉、黄正宪所有的位于巴东县信陵镇××社区光明××号的房地产（房产证号为巴东房权证信陵镇字第××号，土地使用证号为巴国用[2013]第13号）。2015年3月31日双方分别在巴东县住房和城乡建设局、巴东县国土资源局就该抵押事项办理了抵押登记手续，取得了抵押权证，房屋他项权证号为巴东房他证信陵镇字第××号，土地他项权证号为巴他项（2015）第59号。2016年6月23日，被告恩施州夕阳红公司与原告巴东工商银行签订《小企业借款合同》，合同编号：0181700128-2016年（巴东）字0003号，合同的主要内容为：恩施州夕阳红公司向巴东工商银行借款人民币4500000元（大写：肆佰伍拾万元整）；借款用途为采购煤炭；借款期限为12个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算）,实际提款日以借据为准；借款利率为浮动利率，即以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与约定的借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率。借款人提款后，借款利率以3个月为一期，一期一调整，分段计息。第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期以此类推。借款人分笔提款的，借款利率按一期内不论分几次提款，都按该期利率确定日所确定的当期借款利率执行，并在下一期同时调整。借款自实际提款日起按日计息，借款到期，利随本清，其中日利率＝年利率/360。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款，罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。2016年12月15日前一次性提清借款。借款到期一次性偿还。借款人在原告开立的保证金专户存入不低于45万元保证金，该保证金为该笔融资提供担保。2016年6月23日马正金、冯兵、王曦芝与巴东工商银行签订《保证合同》，合同编号：2016年巴东（保）字003号，合同主要内容为：担保的主债权为巴东工商银行与恩施州夕阳红公司2016年6月23日签订的《小企业借款合同》，合同编号：0181700128-2016年（巴东）字0003号而享有的对债务人的债权；保证方式为连带责任保证；保证范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变化引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，债权人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，保证期间为提前到期日之次日起两年。2016年6月23日，被告恩施州夕阳红公司向原告巴东工商银行提交《提款通知书》，要求提取金额为450万元的借款。次日，原告出具对公自营贷款发放（本金转账）凭证，给被告恩施州夕阳红公司（卡号：18×××31）转款450万元，被告恩施州夕阳红公司给原告出具了借款凭证（凭证号：0152418），收到了原告转出的450万元借款，该借款凭证载明：借款用途为流动资金周转，期限1年，约定还款日期为2017年6月23日，贷款利率为5.655%。加盖有恩施州夕阳红公司印章及财务专用章并盖有冯兵私章。2017年6月22日，巴东工商银行、恩施州夕阳红公司、恩施土家族苗族自治州小微企业信用合作促进会、冯兵、王曦芝、马正金签订《借款展期协议》，编号：0181700128-2017（展期）0001号，协议主要内容为：担保人同意就借款人借款展期继续按照其与贷款人签订的下列担保合同的约定提供担保：担保合同名称：保证合同，编号：18170004-2016年巴东（保）字0004号；担保合同名称：保证合同，编号：2016年巴东（保）字0003号）；担保合同名称：最高额抵押合同，编号：18170004-2015年巴东（抵）字00003号；原借款合同项下借款金额450万元，原借款合同项下借款期限为2016年6月24日至2017年6月23日，展期期限为自2017年6月23日至2018年6月22日；借款展期部分的利率继续按照原借款合同约定的利率确定方式执行，借款展期期限加上原借款期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起，借款利息按照新的期限档次利率计收；借款人未按照本协议的约定按期偿还展期借款本息的，贷款人有权在展期利率基础上加收50%作为罚息利率，对借款人逾期借款自逾期之日起按罚息利率计收利息，并对未按时支付的利息计收复利；担保人承诺按照原担保合同的约定继续对借款人在原借款合同和本借款展期协议项下的全部义务承担担保责任，担保人提供的担保为保证担保的，保证期间变更为自本协议约定的借款展期到期之次日起两年。2017年6月23日的借款凭证（0152286）上写明的期限为12个月，还款日期为2018年6月23日，贷款年利率为6.175%。恩施州夕阳红公司在借款后向巴东工商银行偿还了部分利息，自2016年12月起用已存入巴东工商银行的50万元保证金偿还利息，将截至2018年5月20日的利息还清。还款期限届满后，于2018年6月25日用保证金偿还了借款本金239341.99元。之后恩施州夕阳红公司再未还款，至今下欠借款本金4260658.01元及自2018年5月21日起的利息。2018年3月2日冯军与巴东工商银行签订《保证合同》，合同编号：2018年巴东（保）字003号，合同主要内容为：担保的主债权为巴东工商银行与恩施州夕阳红公司2016年6月23日签订的《小企业借款合同》，合同编号：0181700128-2016年（巴东）字0003号而享有的对债务人的债权；保证方式为连带责任保证；保证范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变化引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，债权人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，保证期间为提前到期日之次日起两年。2018年6月19日巴东工商银行向本院提起诉讼，要求判如所请。另查明，1.2016年6月23日（恩施州夕阳红公司的实际提款日）执行的中国人民银行一年以内（含一年）贷款基准年利率为4.35%；2017年6月22日（巴东工商银行与恩施州夕阳红公司约定的展期之日）执行的中国人民银行一至五年（含五年）贷款基准年利率为4.75%。2.2018年11月8日，原告巴东工商银行向本院提交《情况说明》载明：截止2018年10月20日，恩施州夕阳红公司在我行的不良贷款本金余额为4260658.01元，积欠利息为160085.24元。该笔贷款于2018年6月22日到期，到期前的年利率为6.175%。2018年6月22日到期后根据借款合同约定加收50%的罚息，实际年利率按照9.2625%执行，直至贷款全部本息还清之日止。本院认为，原告巴东工商银行与被告恩施州夕阳红公司2016年6月23日签订的《小企业借款合同》以及2017年6月22日签订的《借款展期协议》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同，双方应按合同约定全面履行各自的义务。巴东工商银行已按约定发放贷款450万元，恩施州夕阳红公司虽偿还了部分本息，但在双方的借款展期协议约定的还款期限届满后，恩施州夕阳红公司仍未偿还完毕，其行为构成违约，应承担继续履行、赔偿损失的违约责任。对下欠的借款本金4260658.01元应予偿还，并支付2018年5月21日起至借款还清之日止的利息。根据双方签订的借款合同和展期协议的约定，自2017年6月22日展期起至2018年6月23日借款到期之日的年利率应为4.75%，而非2017年6月23日的借款凭证上记载的年利率6.175%。自2018年6月24日起逾期，利率为7.125%（4.75%基础上上浮50%），其中2018年6月25日用保证金偿还了本金239341.99元，本金变更为4260658.01元。因此，2018年5月21日至2018年6月23日的利息为19593.75元（本金4500000元×4.75%÷360×33天），2018年6月24日至2018年6月25日的利息为890.63元（本金4500000元×7.125%÷360×1天），2018年6月26日至2018年10月20日的利息为97817.61元（4260658.01元×7.125%÷360×116天），即2018年5月21日至2018年10月20日的利息为118301.99元。自2018年10月21日起，以本金4260658.01元为基数按年利率7.125%支付利息至借款还清之日止。对巴东工商银行主张超出部分的利息，本院不予支持。被告冯蓉、黄正宪自愿与原告巴东工商银行签订最高额抵押合同，为被告恩施州夕阳红公司在2015年3月30日至2020年12月31日向巴东工商银行的借款在人民币500万元的最高限额内提供抵押担保。冯蓉的丈夫黄正宪作为财产共有人在该合同和抵押物清单上签名确认。合同约定的抵押物为：被告冯蓉、黄正宪所有的位于巴东县信陵镇××社区光明××号的房地产（房产证号为巴东房权证信陵镇字第××号，土地使用证号为巴国用[2013]第13号）。2015年3月31日双方分别在巴东县住房和城乡建设局、巴东县国土资源局就该抵押事项办理了抵押登记手续，取得了抵押权证，房屋他项权证号为巴东房他证信陵镇字第××号，土地他项权证号为巴他项（2015）第59号。关于冯蓉抗辩的“位于巴东县××社区光明××号的房屋是2008年12月动工，2009年5月竣工，而冯蓉与黄正宪是组合家庭，是2015年1月结婚，该栋房屋是冯蓉婚前个人财产，不属夫妻共同财产，黄正宪不是财产的共有人，不是本案适格被告。况且该栋房屋的五楼已于2015年12月11日出售给税成莲，有出售合同和交款发票及身份证复印件，税成莲于2016年5月装修完工并入住”的意见。本院认为，冯蓉与黄正宪共同出具的《委托书》经公证确认，且受托人冯梅按照委托书赋予的权限以二人的名字在《最高额抵押合同》上签名，并在抵押物清单上签字确认，冯蓉与黄正宪二人还出具有同意抵押承诺书、抵押物处置声明，足以说明用上述财产设定抵押是冯蓉与黄正宪的真实意思表示，冯蓉亦认可黄正宪是财产共有人，同时，用上述财产设定抵押的时间是2015年3月24日，2015年3月31日双方分别在巴东县住房和城乡建设局、巴东县国土资源局就该抵押事项办理了抵押登记手续，取得了抵押权证，房屋他项权证号为巴东房他证信陵镇字第××号，土地他项权证号为巴他项（2015）第59号，而冯蓉与黄正宪于2015年12月11日将抵押物的部分房屋出售给税成莲不得，对其抗辩意见，本院不予采纳，原告巴东工商银行自此享有抵押权。因债务人恩施州夕阳红公司不履行到期债务，巴东工商银行要求对以上抵押物折价、拍卖或变卖的价款优先受偿，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条、第六十二条以及《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款之规定，本院予以支持。冯蓉、黄正宪承担担保责任后，有权就其清偿的部分向恩施州夕阳红公司追偿。2016年6月23日被告马正金、冯兵、王曦芝自愿与原告巴东工商银行签订保证合同，2017年6月22日马正金、冯兵、王曦芝又在借款展期协议上签字同意按原担保合同的约定继续承担担保责任。虽然被告马正金抗辩未在借款展期协议上签字，但未提供充分的证据支持，本院不予采信，2018年3月2日被告冯军自愿与原告巴东工商银行签订保证合同，因此，原告巴东工商银行在本案中向马正金、冯兵、王曦芝、冯军主张履行保证责任尚在双方约定的保证期间内。保证合同写明的保证范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证方式为连带责任保证；但未约定各保证人的保证份额，因此，被告马正金、冯兵、王曦芝、冯军应共同承担连带保证责任。本案的主债权既有物的担保，又有人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款之规定，债权人应先就以上抵押物实现债权，抵押物优先受偿后未实现的债权部分，由马正金、冯兵、王曦芝、冯军承担连带清偿责任。若马正金、冯兵、王曦芝、冯军实际偿还了债务，有权在实际清偿债务的范围内向恩施州夕阳红公司进行追偿。据此，本案经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第二十八条第一款、第三十一条、第三十三条、第五十七条、第六十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告恩施州夕阳红服务管理有限公司偿还原告中国工商银行股份有限公司巴东支行借款本金4260658.01元及2018年5月21日至2018年10月20日的利息118301.99元，并按年利率7.125%支付本金4260658.01元自2018年10月21日起至借款还清之日止的利息。限本判决生效之日起30日内履行完毕；二、原告中国工商银行股份有限公司巴东支行对被告冯蓉、黄正宪抵押的位于巴东县信陵镇营沱社区光明东路43号的房屋1栋（房产证号为巴东房权证信陵镇字第××号，土地使用证号为巴国用[2013]第13号）享有优先受偿权，有权以折价、拍卖或变卖抵押物的价款优先受偿本案贷款本息及实现债权的费用。被告冯蓉、黄正宪承担担保责任后，有权就其清偿的部分向被告恩施州夕阳红服务管理有限公司追偿；三、对以上抵押物优先受偿后下余的债务，由被告马正金、冯兵、王曦芝、冯军承担连带清偿责任。若被告马正金、冯兵、王曦芝、冯军实际偿还了债务，有权在实际清偿债务的范围内向被告恩施州夕阳红服务管理有限公司追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司巴东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费42800元，由被告恩施州夕阳红服务管理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。本判决发生法律效力后，当事人可在本判决确定义务的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审 判 长  向 洪人民陪审员  贾泽文人民陪审员  向仕文二〇一九年六月十二日书 记 员  鄢丽娜附本案判决适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。第六十二条最高额抵押除适用本节规定外，适用本章其他规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。