河南省柘城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1424民初676号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：胡占江，河南保航律师事务所律师。委托诉讼代理人：范秀秀，河南保航律师事务所律师。被告：马志向，女，1983年4月22日出生，汉族，住河南省柘城县。被告：高富金，男，1983年11月10日出生，汉族，住河南省柘城县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告马志向、高富金追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2019年3月22日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人范秀秀、被告高富金到庭参加诉讼，被告马志向经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1．依法判决被告偿还原告理赔款共计56853.5元（包括本金55390.29元、利息1302.69元和罚息160.52元）；2．判令被告向原告支付违约金3922.89元（违约金以尚欠全部款项为基数，自2018年10月29日起按每日千分之一的标准暂计至2019年1月7日，实际主张至款项还清之日止）；3、判令本案诉讼费、保全费、公告费和律师费用由被告承担。事实与理由：被告马志向于2016年12月9日向上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）平台借款11万元，用于日常生活消费，被告为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发个人借款保证保险保险单，该保单约定“投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因被告未能及时还款，原告于2018年10月29日对陆金所进行了理赔，取得了相应的权利。二被告是夫妻关系，根据法律规定，应该对夫妻关系存续期间的债务承担连带清偿责任，原告经多次催要未果，故起诉来院。被告马志向未进行答辩。被告高富金辩称，高富金现在在拘留所，想还这个钱也没有能力还，向上海陆金所平台公司借款是事实，但是这个钱是马志向使了，高富金现在是因为欠钱被拘留起来了，高富金也没有什么办法。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提供的证据材料有：一、《平安个人贷款保证保险保险单》，证明目的：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费每月按时缴纳，缴费日期为合同载明的还款之日，每月保险费金额为726元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费等等。被告马志向自2018年7月10日起停止还款至今产生逾期保费、服务费共计6394.67元，自2018年10月29日暂计至2019年1月7日，产生违约金3922元，实际主张至还清之日止。二、个人借款协议两份、借款申请书、付款一览表，借款申请表复印件各一份，证明目的：借款人通过上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司借款11万元，并签订了个人借款协议。该合同约定：贷款用途为日常生活消费；贷款金额为11万元；贷款期限为36个月。三、理赔确认书两份、陆金所关于理赔确认书的说明，证明目的：原告代被告向出借人偿还所欠贷款本金元55390.29元、利息1302.69元，逾期罚息160.52元。四、上海陆金所出具的还款明细、追偿金额明细一份，证明目的：1、证明出借人向被告支付了贷款11万元，2、被告还款19期，尚余贷款本金55390.29元未再向出借人支付，并因此产生贷款逾期利息160.52元，违约金3922元，实际主张至还清之日止。被告马志向未向本院提交证据材料。被告高富金未向本院提交证据材料。以上证据，本院予以综合分析认证。本院经审理认定事实如下：被告马志向于2016年12月9日通过上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司及上海陆金所互联网金融信息服务有限公司（以下简称陆金所）平台向杨加洛借款10万元和尚景亮借款1万元，用于日常生活消费，马志向同两借款人通过陆金所交易平台签订个人借款协议两份，约定两份协议共计借款11万元，借款用途是日常生活消费，借款放款日均是2016年12月9日，最终到期日均是2019年12月10日，起息日均是2016年12月10日，还款方式是每月等额本息，还款日每月的10日，还款期限是36期。被告为本次借款向原告投保信用保证保险。原告为被告签发个人借款保证保险保险单，该保单约定“…保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：借款合同载明的还款日，每月保费金额726元，投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因被告于2018年7月10日未按时还款，原告于2018年10月29日对陆金所进行了理赔，向陆金所共计代偿了56853.45元。从2018年7月14日未支付保险费。借款发生时被告马志向和高富金是夫妻关系。原告经多次催要未果，故起诉来院。上述事实有原告提供的平安个人贷款保证保险保险单、个人借款协议、借款申请书、付款一览表、借款申请表、理赔确认书、陆金所关于理赔确认书的说明、上海陆金所出具的还款明细、追偿金额明细、当事人陈述等证据在卷为证，本院予以确认。本院认为，本案被告马志向通过陆金所交易平台向杨加洛和尚景亮借款11万元，并为本次借款向原告投保信用保证保险。后因被告于2018年7月10日之后未按时还款，原告于2018年10月29日对陆金所进行了理赔，有相关证据在案佐证，事实清楚、证据确实充分，原告要求被告马志向偿还代偿金额56853.45元的诉请应予支持。原告提出的逾期保费，在保险单中双方约定，保费在借款合同载明的还款日缴费，每月保费金额726元，也就是每月的10日缴费，2018年7月10日后被告马志向未按时还款，到2018年10月29日原告代偿后，共计产生保费2637元应予支持。对于原告要求的违约金，依据保单约定，“违约的，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”该约定已经超过了法律规定的标准，该违约金应按年利率的24%计算相应的违约金，故应以56853.45元为基数，从2018年10月29日开始计算至该款还清之日止。原告要求二被告共同偿还该欠款，借款发生时二被告是夫妻关系，借款的用途是用于日常生活消费，在面签登记表中记载有陪同人信息一览中有高富金字样，实际贷款用途是资金周转，以及个人借款申请表中联系人信息填写有高富金字样，这与高富金在庭审中称，知道该笔借款，知道马志向还钱大概是每月五千多，并称马志向借款是做淘宝生意，虽然高富金也经营收购粮食，但是其认可日常收入是收购粮食和经营淘宝，该笔借款发生在婚姻关系存续期间，能够认定该笔借款用于夫妻共同经营或者共同生活，应由二被告共同偿还。综上，依据依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马志向于本判决生效后五日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2637元、代偿款56853.45元及违约金（该违约金以56853.45元为基数应按年利率的24%从2018年10月29日开始计算至该款还清之日止），被告高富金对以上债务承担共同还款责任；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1320元，由被告马志向负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审 判 长  李 华审 判 员  刘美娟人民陪审员  王自祥二〇一九年六月十八日书 记 员  杨汝阳