山东省青岛市即墨区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0282民初1658号原告:初素红，女，汉族，1974年1月22日出生，住所地青岛市即墨区。原告:朱鹏（曾用名朱超），男，2000年1月19日出生，汉族，住址同上。原告:朱某1，女，汉族，2009年4月1日出生，住址同上。原告:王淑兰，女，1945年11月17日出生，汉族，住址同上。四原告委托诉讼代理人:刘鹏，山东涵清律师事务所律师。被告:太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市市南区香港中路47号，统一社会信用代码913702007335151244。法定代表人:王剑峰，总经理。委托诉讼代理人:张向敏，男，1980年6月5日出生，汉族，住青岛市李沧区。公司员工。委托诉讼代理人:李尚远，山东康桥（青岛）律师事务所律师。第三人:青岛农村商业银行股份有限公司即墨通济支行和平分理处，住所地即墨市新兴路276号，统一社会信用代码913702827306149445。负责人:江宁，行长。委托诉讼代理人：张誉瀚，男，汉族，1989年10月7日出生，住即墨市，公司员工。原告初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称太平洋人寿公司）及第三人青岛农村商业银行股份有限公司即墨通济支行和平分理处（以下简称农商银行和平分理处）人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年3月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。四原告初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰委托诉讼代理人刘鹏，被告太平洋人寿公司委托诉讼代理人李尚远、张向敏，第三人农商银行和平分理处委托诉讼代理人张誉瀚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰向本院提出诉讼请求：1.判令太平洋人寿公司支付保险金125000元；2.本案诉讼费由太平洋人寿公司负担。事实与理由：初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰亲属朱某2于2017年4月5日在农商银行和平分理处办理贷款时购买了一份由太平洋人寿公司承保的意外伤害保险，保险金额570000元，2017年11月份，朱某2意外死亡，初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰作为受益人依法依规向太平洋人寿公司索赔，但遭拒赔。在案件审理过程中，初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰变更诉讼请求，要求太平洋人寿公司赔偿保险金105000元。太平洋人寿公司辩称，1.本案保险合同约定，保险金受益人为农商银行和平分理处，因此初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰对保险金不享有请求权。2.2018年6月4日，北京明正司法鉴定中心接受平度市人民法院的委托，就被保险人朱某2死亡原因进行司法鉴定，鉴定意见认为朱某2符合醉酒后胃内容物吸入呼吸道引起窒息致呼吸衰竭而死亡，此外，医方过错与朱某2死亡的不良后果之间存在一定因果关系，是朱某2损害后果发生的同等原因。由此可见，朱某2的死亡系酗酒及医疗事故双重因素导致的。另根据朱某2与太平洋人寿公司签订的《安贷宝意外伤害保险（A款）》第2.4条的约定，被保险人酗酒导致的事故，被保险人因医疗事故导致的身故，保险人皆不负给付保险金的责任。此两种情形皆符合保险合同约定的保险人免责的情形，因此，太平洋人寿公司不承担初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰所称的保险金给付责任。3.保险人已经就上述免责条款进行了加黑加粗提示。另外，朱某2已经在保险单“声明与授权处”通过签名确认。所以，太平洋人寿公司已经履行了保险法规定的提示和明确说明义务。综上，初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰的诉讼请求没有法律和事实依据，请法庭予以驳回。农商银行和平分理处述称，朱某2在我公司办理贷款签订意外伤害保险情况属实，但后期因意外发生伤亡，借款尚未还上，农商银行和平分理处作为第一受益人本案中不参与诉讼也不放弃受益权。经审理查明，2017年4月5日，朱某2与农商银行和平分理处签订（青农商即墨和平分理处）个借字（2017）年第929号个人借款合同，合同约定：借款种类为流动资金借款，借款用途为借新还旧，借款金额475000元，期限自2017年4月5日起至2019年3月30日止，还款方式为定期结息，按合同约定分期还本还款法，按月结息，结息日为末月的20日，本借款合同担保为普通担保，方式为保证，担保合同另行签订。上述合同签订当日，朱某2又与太平洋人寿公司签订保险合同，合同约定：投保人、被保险人为朱某2，借款合同号2017929，借款期间自2017年4月5日起至2019年3月30日止，保险期限自2017年4月6日起至2018年4月5日止，保险金额570000元，保险费3018.77元，第一受益人青岛农商银行，第二受益人法定，本保险合同附加安贷宝定期寿险，保险金额495990元，保费989.02元，保险条款特别约定：《安贷意外伤害保险（A款）》保险金额为贷款金额的1.2倍，最高以3000000元为限，《附加安贷宝定期寿险》保险金为贷款金额的1.1倍，最高以500000元为限，《安贷宝意外伤害保险（A款）》中保险责任约定“若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金或全残保险金，我们对该保险人的保险责任终止”，保险受益人约定“1.身故保险金和全残保险金的第一受益人均为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。第一受益人的受益额度在任何情况下不超过本合同的保险金额。2.如身故保险金超过第一受益人的受益额度，我们将剩余部分的保险金给付予由被保险人或您指定的第二受益人”，条款另约定其他事项。2017年11月2日0时，朱某2因醉酒后被送往平度市第五人民医院进行救治，同日4时20分死亡。2018年3月20日，农商银行和平分理处出具了朱某2尚欠其借款本金465000元未还清的证明材料，向太平洋人寿公司提交了理赔材料，太平洋人寿公司经审查以朱某2醉酒导致死亡不属于意外死亡，根据保险条款约定保险人不予赔偿。之后，初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰以平度市第五人民医院未及时救治存在过错为由向平度市人民法院提起诉讼，此案审理中，平度市人民法院委托北京明正司法鉴定中心对平度市第五人民医院对朱某2实施的诊疗行为是否存在过错;如存在过错，该过错与朱某2的损害后果之间有无因果关系及原因力大小进行鉴定。2018年10月31日，北京明正司法鉴定中心依据经质证的相关资料，结合鉴定听证会情况，认为被鉴定人朱某2醉酒后胃内容物误吸入呼吸道引起窒息为患者死亡的内在根本因素，并作出鉴定意见如下:平度市第五人民医院对被鉴定人朱某2的诊疗行为存在过错，医方过错与被鉴定人朱某2死亡的不良后果之间存在一定因果关系，是被鉴定人朱某2损害后果发生的同等原因。初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰花鉴定费17000元。据此平度市人民法院于2018年12月4日作出（2018）鲁0283民初1080号民事判决书判决平度市第五人民医院赔偿初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰经济损失628577.84元。2019年3月14日，初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰向本院提起民事诉讼要求太平洋人寿公司赔付理赔款105000元。上述事实，有初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰提交的保险单、民事判决书、司法鉴定意见书等证据以及各方陈述在案佐证，证据已经当庭质证，足以采信。本院认为，朱某2与农商银行和平分理处、太平洋人寿公司签订借款合同、保险合同系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合同合法有效。本案争议的焦点问题：1.朱某2意外死亡事实能否成立；2.初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰要求赔付理赔款条件是否能成就。一、《安贷宝意外伤害保险（A款）》明确约定了被保险人在保险期间遭受意外伤害伤亡，保险人承担保险责任，赔付后保险责任终止，条款对意外伤害的释义为“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，朱某2虽然因醉酒被送往医院抢救无效死亡，但根据北京明正司法鉴定中心司法鉴定意见书认为朱某2死亡原因为：醉酒后胃内容物误吸入呼吸道引起窒息死亡，说明醉酒不能导致朱某2死亡，醉酒与死亡之间并无因果关系，朱某2最终死亡直接原因系胃内容物误吸入呼吸道所致，所以，本院认定朱某2意外死亡的事实成立，太平洋人寿公司应根据保险合同约定履行全部赔付义务。二、保险合同约定第一受益人为青岛农商银行，其受益额度为索赔当时所借贷款尚未偿还的本息总额，庭审中，经本院释明，农商银行和平分理处既不作为有独立请求权的第三人参与诉讼并要求太平洋人寿公司履行赔付义务，亦不放弃对借款本息的受益权。本院认为，朱某2向农商银行和平分理处借款虽然与太平洋人寿公司签订保险合同，但朱某2意外死亡后，其继承人均有义务在继承遗产范围内清偿借款，农商银行和平分理处也可直接要求太平洋人寿公司履行赔付，初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰对朱某2尚欠本金约465000元及迟延期间的利息损失至今未偿还，致使利息损失不断增多，对此初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰也有一定责任，现借款利息尚属不确定状态，由于农商银行和平分理处又不放弃第一受益权，所以，初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰作为第二受益人不能主张权利，应待农商银行和平分理处收回借款本息或放弃第一受益权后初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰可就剩余保险金额部分向太平洋人寿公司主张权利，故初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰本次诉讼要求太平洋人寿公司履行赔付义务属于条件不成就，待条件成就后可另行主张权利。据此，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：驳回原告初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰的诉讼请求。案件受理费2800元，由原告初素红、朱鹏、朱某1、王淑兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  刘红光人民陪审员  黄义海人民陪审员  李广业二〇一九年六月二十二日书 记 员  于永睿