黑龙江省肇源县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0622民初1725号原告：程美晨，女，1995年8月22日出生，蒙古族，住黑龙江省大庆市萨尔图区。委托诉讼代理人:杨志，黑龙江杨志律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司大庆中心支公司，住所地黑龙江省大庆市经济开发区中科创业园D座1-3层。负责人:刘长军，职务总经理。委托诉讼代理人：张文明，男，1985年11月11日出生，汉族，该公司法务，住黑龙江省哈尔滨市道外区。原告程美晨与被告中国平安人寿保险股份有限公司大庆中心支公司（以下简称平安保险大庆支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告程美晨向本院提出诉讼请求：1.判令被告与投保人许秀慧的人寿保险合同有效并成立；2.判令被告向保险受益人程美晨支付人寿保险事故理赔金20万元。事实与理由：1.许秀慧投保符合法律规定。2016年8月25日，许秀慧投保平安福终身险，双方签订人身保险合同，投保人及被保险人均是许秀慧，保险受益人是许秀慧的女儿程美晨，投保人支付了保险金，保险合同成立并生效。2.许秀慧履行了如实告知的义务。在签订保险合同时，被告公司业务员对许秀慧进行了询问，询问了其有没有什么家族病史、心脑血管病，反馈没有。询问了是否在医院手术和住院过，反馈小时候有过阑尾炎手术，还有就是一些常规体检，并表示血常规和肝功指标都正常。3.许秀慧发现患病和积极救治的过程。2017年7月6日，许秀慧到哈尔滨市第四医院进行常规体检时，肝功能都正常，但肝部有造影，疑似肝部血管瘤或肝部肿瘤。2017年7月许秀慧到江苏省无锡市医院、上海市中山医院进行体检，确定为X。2017年8月19日许秀慧委托家人到肇源县平安保险公司报险。2017年7月27日许秀慧到北京大学第一人民医院进行手术治疗，主治大夫询问病情和过往病史时，许秀慧曾主诉大约十三四年前体检时肝功能指标有点不好，过了一年后，体检又恢复正常。在医院病志中，主治大夫在没有查看病人以前的诊断证明的情况下，记载许秀慧自述13年前患有慢性××病。之后2017年9月至12月，北京大学首钢医院的主治大夫、北京大学国际医院的主治大夫都记载了许秀慧主诉十三四年前患有××疾病的内容。以上的治疗过程只能证明许秀慧确实有X，也可以推断肝癌诊断前也有××，但是保险公司不能根据这些情况就简单推断许秀慧在投保时知道自己有××。2017年11月25日，许秀慧在肇源县人民医院医治无效病逝。4.保险受益人程美晨要求保险公司赔偿保险金的过程。2018年1月9日，程美晨到保险公司咨询，主管王国君表示报险的登记已经上报。但许秀慧主诉十三年前患有××，未如实告知，对被保险人不利。受益人认为保险公司不予赔付的理由不成立，为了维护合法权益，特提起诉讼，请求人民法院判如所请。被告平安保险大庆支公司辩称，不同意原告的诉讼请求。2016年8月25日许秀慧在我公司投保平安福保险，保险金额20万元，投保时我公司书面询问其是否患有××、××等疾病，投保人告知身体健康没有病史，我公司对此承保。后许秀慧被诊断患有肝癌，原告向我公司申请理赔，我公司调查后发现被保险人既往××病史13年，对此事实没有告知，我公司有权利拒绝赔偿并解除保险合同。其次，被保险人主张因重大疾病申请报险，诉讼时效为2年，原告超过了诉讼时效。庭审过程中，原告围绕其诉讼请求向法庭出示如下证据：1.人身保险合同及保费交纳对账单各一份，欲证明许秀慧与被告于2016年8月25日订立平安福终身寿险合同，约定给付保险金的诉讼时效为5年。投保书中“本人已阅读保险条款产品说明书及投保提示书……”并没有许秀慧亲笔书写，对应的符号也并非是许秀慧亲笔钩选，被告单位的工作人员未向许秀慧提示说明及询问，只是在签订合同之前问许秀慧是否住过院及病案存档。被告质证称，真实性没有异议，证明问题有异议。普通保障型保险无需抄写风险语录，不能证明我公司未尽到提示义务，且保险法司法解释二第九条规定投保人违反法定义务导致合同解除权不属于免责条款，原告主张提示说明义务是对法律关系的混同。本院认为，原告提供的证据客观真实，故本院予以确认。2.人身险理赔批单及理赔通知单各一份，欲证明被告于2018年9月25日作出理赔单，于2018年9月28日邮寄到原告处，自投保日2016年8月25日至2018年9月28日已经超过了两年，根据保险法规定，被告行使合同解除的权利已经消灭。被告质证称，真实性没有异议，证明问题有异议。被保险人于2017年11月25日身故，是因为原告延迟申请理赔我公司才在2018年9月25日解除合同。根据最高院的公报案例《陈某诉平安公司》，最高院认为保险合同成立后两年新发生保险事故方可适用不可抗力的条款，本案是在保险合同成立两年内发生事故的，与原告主张不符。本院认为，原告提供的证据客观证实，故予以确认。3.出示死亡证明、火化证、亲属关系证明各一份，欲证明原告与被保险人的身份关系及被保险人的死亡时间。被告质证称，无异议。本院认为，原告提供的证据客观证实，故予以确认。4.出示北京大学首钢医院住院病历一份，欲证明该病历主诉和既往史部分能证实被保险人X术后时间及并没有××病史。被告质证称，真实性没有异议，证明问题有异议，其病历记载中否认××病史，并非没有××病史，且没有当事人签字确认。根据起诉状中原告陈述被保险人确认X时间为2017年7月，其主张矛盾。本院认为，原告提供的证据客观真实，故本院予以确认。5.证人许某1、许某2证言，许某1证言欲证明许某1系被告单位的代理人，在许秀慧投保时，其没有向许秀慧询问健康状况，也没有告知若隐瞒相关病情保险公司将拒绝理赔的风险，仅仅是在电子平台上签字，拍照。许某2证言欲证明2018年1月份，其与原告去申请理赔，当时保险公司说病人有××病史，这种情况下可能拒赔。被告质证称，真实性及证明问题均有异议，许某1是我公司离职的业务员，许某1、许某2均为原告亲属。本院认为，因证人与原告存在亲属关系，故上述证人证言本院不予采信。被告为反驳原告诉讼请求向法庭出示如下证据：1.人身保险投保书及投保提示书各一份，欲证明投保时我公司已经询问是否患有××，投保人告知没有既往病史，投保提示书中明确记载我公司已对免责条款、解除条款等进行了说明。原告质证称对真实性没有异议，证明问题有异议。许秀慧的签字并非亲笔签到纸质投保书及提示书上，每项标注的对号也不是许秀慧签的，被告没有告知相关免责条款及进行说明。本院认为，被告提供的证据客观真实，故本院予以确认。2.北京大学人民医院住院病历及肇源县人民医院住院病历各一份，欲证明被保险人诊断为X，病历中明确记载被保险人乙型××病史14年，以上病史由原告签字确认。原告质证称，真实性没有异议，但病历记载的主诉部分与事实不符，没有任何医学病历能确认被保险人在投保前患有××等疾病，上述病历记载的时间均在投保之后。本院认为，被告提供的证据客观真实，故予以确认。3.理赔申请书一份，欲证明原告于2018年9月3日申请理赔，与原告所述在2018年1月申请理赔不符。原告质证称，真实性有异议，申请书的内容中只有签名是原告所写，我们可以申请对日期及上述内容进行鉴定。本院认为，原告承认“程美晨”系其所签，落款时间即使是他人代写，也系原告的认可，故该证据客观真实，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年8月25日，许秀慧与平安保险大庆支公司签订人身保险合同，主要约定：投保人、被保险人为许秀慧，身故保险金受益人程美晨；投保主险平安福终生寿险，基本保险金额20万元，每年保险费5180元。保险责任为被保险人身故，按照保险金额给付身故保险金，同时合同终止。许秀慧首次交纳保费8372.38元，其中平安福保费5180元。签订合同时，保险人对许秀慧就以下问题进行了询问：是否有家族病史、心脑血管病，反馈没有；是否手术或住过院，反馈有过阑尾炎手术，还有就是常规体检血常规和肝功指标都正常。在投保书询问事项中“是否患有××、××或××病毒携带、多囊肝、肝内胆管炎……”，许秀慧钩选“否”，许秀慧并没有在投保书空格处抄录“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书……”，但在人身保险投保书及投保提示书投保人处有许秀慧的签名。2017年11月25日，许秀慧因病死亡；2018年9月3日程美晨向被告申请理赔，2018年9月25日被告作出理赔通知书，以投保时未如实告知事项影响承保决定为由作出解除保险合同，本次申请歉难给付的理赔决定。另查明，2017年7月27日，许秀慧在北京大学人民医院住院治疗，病历主诉部分记载许秀慧××病史14年；现病史部分记载许秀慧14年前发现活动性乙型病毒××，未予规律复查治疗，无患者及家属签字确认。2017年9月22日，许秀慧在北京大学首钢医院住院治疗，病历既往史部分否认××史、结核史。2017年11月22日许秀慧在肇源县人民医院住院治疗，病历既往史部分记载许秀慧患慢性活动性乙型××14年，该病史原告程美晨签字确认。本院认为，许秀慧与被告平安保险大庆支公司于2016年8月25日签订的人身保险合同合法有效，应受法律保护。人寿保险的受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，故原告程美晨的请求权应受法律保护。关于许秀慧是否履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款明确规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定，“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”投保人许秀慧应如实告知的范围是以保险人询问的事项为限，投保人仅在保险人询问的情况下才承担告知义务。另外，关于询问事项的格式条款，被告作为格式合同的提供者，应当全面、合理的提请投保人了解合同的条款，让许秀慧知道自己如果不履行如实告知义务，被告享有合同解除权。本案中，许秀慧在投保时，在被告提供的格式条款询问事项中均打钩为“否”，但钩选及签名都是通过电子终端完成，许秀慧并未看到纸质的投保书，且风险语录部分空白，被告提供的证据无法证明其全面履行了对合同事项的询问和说明义务。被告抗辩称原告在起诉状中自认对许秀慧进行过××病史的询问。本院认为，自认必须是明确的，而原告在起诉状中称“平安保险大庆支公司询问其是否在某个医院手术和住院，反馈一些常规体检，并表示血常规和肝功指标都正常”，该部分陈述不构成的自认，故被告的抗辩理由，本院不予采信。根据法律规定,当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，被告提供的北京大学人民医院及肇源县人民医院病历主诉、既往史部分均记载许秀慧××病史14年，原告提供的北京大学首都医院住院病历既往史部分则否认患有××。前两份病历形成时间为2017年7月27日、11月22日，后一份病历形成时间为2017年9月22日，三份病历在许秀慧是否曾患有××这一问题存在矛盾，且均无许秀慧本人签字确认。而被告又无法提供证据证明许秀慧在2016年8月25日投保前，有医疗机构的诊断确诊过许秀慧患有××。故综合考虑被告提供的两份病历的形成时间、记载内容和证明力大小，被告平安保险大庆支公司主张因许秀慧故意或重大过失不履行如实告知义务，其不应承担理赔责任的抗辩理由，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司大庆中心支公司与许秀慧签订的人寿保险合同有效；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司大庆中心支公司于本判决生效后立即给付原告程美晨保险金20万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司大庆中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。审判员  朱文捷二〇一九年六月五日书记员  王柏钧《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条第一款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第二十六条第二款人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。