广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初95号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛龙穴大道中路13号101房，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：翁作林，该行行长。委托代理人：范俊杰、方晓东，广东德法理律师事务所律师。被告：黄凤雅，女，1977年9月2日出生，壮族，住浙江省嘉兴市秀洲区，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中行广东自贸区南沙分行）与被告黄凤雅信用卡纠纷一案，本院于2019年2月1日立案后，根据原告中行广东自贸区南沙分行的财产保全申请,于2019年2月11日作出（2019）粤0191民初95号民事裁定书，裁定冻结、查封或者扣押被告黄凤雅价值58849.24元的财产，并予以实施。本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行广东自贸区南沙分行的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼。被告黄凤雅经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中行广东自贸区南沙分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2018年11月10日共计58849.24元（其中本金45077.97元、利息1811.66元、手续费5994元、滞纳金0元、还款违约金5965.61元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利、还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日；2.判令原告对涉案抵押物（车牌号为粤Ｓ×××××的小汽车）享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告中行广东自贸区南沙分行与被告黄凤雅于2015年11月8日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告中行广东自贸区南沙分行以信用卡（卡号62×××99）为媒介向被告黄凤雅出借300000元，分36期还清，并约定了手续费、利息及滞纳金的计算方法。同日，原告中行广东自贸区南沙分行与被告黄凤雅又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告黄凤雅以其所购的粤Ｓ×××××的小汽车作为抵押，以保证清偿全部借款。后被告黄凤雅未能按期还款，截至2018年11月10日共欠本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金共计58849.24元。诉讼中，原告中行广东自贸区南沙分行以被告黄凤雅在本案起诉后曾有还款为由将第1项诉讼请求变更为：判令被告黄凤雅支付至欠款清偿之日止的本金、手续费、利息、滞纳金、还款违约金，暂计至2019年5月15日共计66681.23（其中本金45077.97元、利息6771.14元、手续费5974元、滞纳金0元、还款违约金8858.12元），其后利息按日息万分之五计收并按月计收复利，还款违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，利息及还款违约金均计至欠款清偿之日。原告中行广东自贸区南沙分行提供证据：《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年×××字×××号）及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DNSQF字3899号）、《抵押财产清单》、机动车登记证书、借款借据、中国银行POS签购单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、《信用卡未还款查询》、交易流水、《律师函》。被告黄凤雅未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：中行广东自贸区南沙分行原名中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月19日依法变更为现名。中行广东自贸区南沙分行与黄凤雅于2015年11月8日签订2015年JNSQF字3899号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》、附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：中行广东自贸区南沙分行向黄凤雅授予信用卡购车分期额度300000元用于购买路虎极光汽车，分36期，一期为一个月，分期手续费为使用额度的12%；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，黄凤雅须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；黄凤雅在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定，黄凤雅应按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付利息及滞纳金；黄凤雅以所购汽车向中行广东自贸区南沙分行提供抵押担保。《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：黄凤雅未按期归还透支本金及手续费即构成违约，中行广东自贸区南沙分行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或者部分提前到期并对抵押汽车行使抵押权，有权终止或解除合同。《中银信用卡领用合约》约定：黄凤雅在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，应当支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；黄凤雅在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。中行广东自贸区南沙分行与黄凤雅于2015年11月8日签署《借款借据》，载明借款人黄凤雅，借款金额300000元，借款期限3年，期数36期，手续费费率12%，手续费金额36000元。中行广东自贸区南沙分行与黄凤雅于2015年11月8日签订2015年DNSQF字3899号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及其附件《抵押财产清单》。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：黄凤雅以《抵押财产清单》所载抵押物就前述借款合同项下包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括不限于律师费、公证费、执行费等）、因黄凤雅违约而给中行广东自贸区南沙分行造成的损失和其他所有应付费用在内的债务提供抵押担保；如果黄凤雅未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，中行广东自贸区南沙分行有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《抵押财产清单》载明抵押物为路虎汽车，发动机号28×××55，车辆识别代码L2×××47。《机动车登记证书》载明登记编号为粤Ｓ×××××的机动车于2016年3月21日登记抵押，抵押权人为中行广东自贸区南沙分行，车辆发动机号、车辆识别代码与《抵押物清单》所载一致。中行广东自贸区南沙分行出具的交易期间为2015年11月11日至2019年5月15日的交易流水显示，卡号为62×××99的账户，第一期分期付款本金于2015年12月10日记入账单，第一期分期手续费于2016年1月10日记入账单，后于依次于每月10日将后续分期付款本金、手续费计入账单；于2017年7月10日首次发生借记利息和2017年8月10日首次发生还款违约金，此后多次发生分期付款利息和还款违约金。中行广东自贸区南沙分行出具的《信用卡未还款查询》显示，前述信用卡账户客户名称为黄凤雅，该账户截至2019年5月15日止欠付到期本金45077.97元、未到期本金0元、利息6771.14元、滞纳金0元、还款违约金8858.12元。中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，称该行自2017年1月1日起将信用卡滞纳金名称变更为还款违约金，收费标准不变。以上事实有原告中行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及原告中行广东自贸区南沙分行相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及其附件为当事人的真实意思表示，合法有效，中行广东自贸区南沙分行、黄凤雅均应恪守履行。黄凤雅未按约定按时履行分期还款义务，构成违约，应当承担违约责任。中行广东自贸区南沙分行要求黄凤雅清偿全部借款本金、手续费、利息，具有合同依据，本院予以支持。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”中行广东自贸区南沙分行未举证证明其已与黄凤雅就2016年12月31日后发生的逾期未还款行为的违约金及其收取方式和标准通过协议进行约定，中国银行股份有限公司以在官方网站发布公告的方式将滞纳金名称变更为还款违约金，中行广东自贸区南沙分行据此向黄凤雅计收还款违约金不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。黄凤雅以号牌号码为粤Ｓ×××××的车辆就案涉信用卡借款提供抵押担保，抵押权已依法设立，现实现抵押权的条件已经成就，中行广东自贸试验区南沙分行有权以处分案涉车辆所得价款就尚欠借款本金、手续费、利息优先受偿。综上所述，依照《依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄凤雅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金和手续费合计51051.97元、利息（截至2019年5月15日止的利息为6771.14元，自2019年5月16日起的利息按合同约定的标准计算至实际清偿之日止，利息的利率为日息万分之五并按相同利率按月计收复利）；二、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对被告黄凤雅名下号牌号码为粤Ｓ×××××的车辆折价、拍卖、变卖所得价款在本判决第一项的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1467元、财产保全费490.6元，由被告黄凤雅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  伍敏青人民陪审员  吴树永人民陪审员  彭淑妹二〇一九年六月十八日法官助理周晓宇书记员麦桂仪