广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初6462号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：蔡奕训，男，1964年9月28日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市朝阳区，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建设银行中山分行）诉被告蔡奕训金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行诉称，被告蔡奕训欠贷款本息未按时归还，故原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建设银行中山分行与被告蔡奕训签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告蔡奕训立即归还贷款本金257907.48元及利息、罚息（暂计至2019年1月17日，利息4226.43元、罚息180.78元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至清偿之日止）；3.被告蔡奕训承担本案律师费16115元；4.原告建设银行中山分行对被告蔡奕训提供的位于广东省××××房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告蔡奕训辩称，不同意原告建设银行中山分行的诉讼请求，申请法院予以驳回。1.原告建设银行中山分行请求解除合同的法定条件没有成立，依据合同法第91条的规定，原告建设银行中山分行应当履行催告义务，并给予合理的宽限期，但原告建设银行中山分行未依法履行，所以不具备解除合同的依据。2.对于原告建设银行中山分行提出的第2项诉讼请求，本金无异议，但是对于利息、罚息有异议。违约条款第16、17条没有约定违约需计收利息、罚息。3.律师费的收取依据不足，原告建设银行中山分行并未提供收取本案律师费的合法依据。经审理查明：贷款人：建设银行中山分行。借款人：蔡奕训。抵押人：蔡奕训。签约情况：2013年11月1日，签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780014-2012-20130527882）。贷款金额：427000元。贷款期限：自2013年12月31日起至2023年12月31日止。还款方式：等额本息还款法，每月31日为还款日。贷款执行利率：执行浮动利率，即在基准利率的水平上浮5%，即月利率为5.73125‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次。基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。罚息及复利计收标准：合同第十七条第六款约定：对于借款人未按时还清任一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金及利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的逾期罚息利率计收罚息和复利。该借款合同特别条款第三十一条第二款第二项约定：借款逾期的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。违约约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利。实现债权的费用：借款合同第二十一条第一款约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、律师费等）均由借款人承担。抵押担保情况：合同约定蔡奕训以其名下位于广东省××××房的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。2016年7月21日，蔡奕训与建设银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0055855号】，登记的担保债权数额为427000元。贷款发放情况：2013年12月31日，建设银行中山分行向蔡奕训指定收款账户发放427000元贷款。违约欠款情况：根据银行信贷系统截屏的《个人贷款对账单》截屏图显示：蔡奕训自2018年9月起未依约按时足额还款，仅在2018年12月21日偿还0.01元。截至2019年1月17日，蔡奕训尚欠贷款本金257907.48元（其中逾期本金14133.58元）、利息4226.43元、罚息180.78元。另查，建设银行中山分行因本案诉讼委托广东雅商律师事务所代理本案诉讼事务，双方签订了委托代理合同。建设银行中山分行因此支出了律师费16115元，广东雅商律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，建设银行中山分行与蔡奕训签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当恪守履行。蔡奕训借款后未依约按时还本付息，其行为构成违约，依法应当承担违约责任。合同约定，借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利。据此，建设银行中山分行诉请解除合同，宣布贷款立即到期，要求蔡奕训清偿借款本息并承担因实现债权所产生的律师费，本院予以支持。建设银行中山分行主张的尚欠借款本息（含罚息）金额，有建设银行中山分行提供的个人贷款对账单证实，蔡奕训未提供相反证据推翻，本院予以确认。因实现债权所产生的律师费16115元，有委托代理合同、广东雅商律师事务所开具的律师费发票为证，本院予以认定。由于建设银行中山分行已主张解除合同，故案借款利息应计算至合同解除之日。如若蔡奕训未在合同解除之日前清偿借款本息，则应支付自合同解除之次日起至实际清偿之日止的罚息。蔡奕训同时是本案借款债务的抵押人，其提供的位于广东省××××房的抵押房地产，已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。当蔡奕训不履行债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。建设银行中山分行虽未举证证明其在起诉之前有通知蔡奕训解除合同，但其以诉讼方式行使合同解除权并不以通知为必要，法律也不排斥合同当事人以直接起诉的方式行使合同解除权。因此，蔡奕训以建设银行中山分行未经通知诉求解除合同为由提出的抗辩，理由不成立，本院不予采纳。另外，双方在借款合同中已明确约定借款人逾期还本付息应当支付罚息、复利，也约定了贷款人因实现债权所产生的律师费应由借款人承担，蔡奕辩称建设银行中山分行主张的罚息、律师费没有依据，与事实不符，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告蔡奕训于2013年11月1日签订的借款合同。二、被告蔡奕训于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金257907.48元及利息、罚息[截至2019年1月17日欠利息4226.43元、罚息为180.78元；从2019年1月18日起至本判决生效之日的利息，以未到期本金为基数按贷款利率（即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮5%）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（即贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至清偿之日止的罚息，是以实欠本金为基数，按罚息利率计算]。三、被告蔡奕训于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费16115元。四、在上述债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告蔡奕训名下的位于广东省中山市三角镇新华路2号9幢1301房的房地产【不动产登记证明：粤（2016）中山市不动产证明第0055855号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5476元，减半收取为2738元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告蔡奕训负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年六月十二日书记员  阮 铮练洪银