河南省三门峡市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫12民终803号上诉人（原审被告）：孟花玲，女，1977年10月19日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。上诉人（原审被告）：三门峡市海青商贸有限公司，住所地三门峡市湖滨区茅津路北段粮食局仓库院内9号。法定代表人：任军。上诉人（原审被告）：茹伟，男，1984年9月10日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。上诉人（原审被告）：肖佩，女，1988年9月23日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。上诉人（原审被告）：霍云波，男，1977年7月3日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。共同委托诉讼代理人暨上诉人（原审被告）：任军，男，1971年9月30日出生，汉族，住三门峡市湖滨区文明路东区32号楼4单元2号。身份证号码：411202197109301513。被上诉人（原审原告）：三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司，住所地三门峡市崤山路西段2号。法定代表人：刘军阳，该银行董事长。委托诉讼代理人：赵永，该单位职工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：张亚男，河南锦骏律师事务所律师。代理权限为一般代理。原审被告：灵宝市海丽商贸有限公司，住所地灵宝市长安路工生小区2号楼。法定代表人：孟治。原审被告：孟治，男，1979年3月27日出生，汉族，住河南省渑池县。原审被告：李海丽，女，1977年1月3日出生，汉族，住河南省义马市。上诉人三门峡市海青商贸有限公司（以下简称海青公司）、任军、茹伟、肖佩、霍云波、孟花玲因与被上诉人三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司（以下简称湖滨农商行），原审被告灵宝市海丽商贸有限公司（以下简称海丽公司）、孟治、李海丽金融借款合同纠纷一案，不服三门峡市湖滨区人民法院（2018）豫1202民初4809号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。海青公司、任军、茹伟、肖佩、霍云波、孟花玲上诉请求：改判驳回湖滨农商行对上诉人的诉讼请求。事实与理由：1.海丽公司显示净资产533万元不属实，是空壳公司，却发放280万元贷款，湖滨农商行应提供相关调查数据。2.贷款时孟治和几位担保人征信已严重出问题，名下无相应资产，霍云波、孟花玲已于2017年3月27日被纳入失信被执行人名单，不应审核过关。3.孟治亲口给茹伟说为贷到这笔不可能发放的贷款行贿十几万，本案涉及刑事犯罪，应移交公安机关侦查。4.担保书日期并非担保人书写，日期恶意提前。5.孟治2017年6月贷款，贷款期限为2017年6月至2020年6月，利息只还到了2017年12月，银行明确规定，如果贷款三个月没有还款应通知担保人并起诉，但被上诉人一次没有通知，10个月后才起诉。综上，孟治和被上诉人工作人员串通、行贿、受贿，提供虚假材料骗取保证人保证，保证人不应承担民事责任。被上诉人三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司辩称：1.发放贷款之前，贷款人已依法依规就借款人及保证人的征信及资产状况进行调查评估，并不存在上诉人说的恶意串通，且孟治等人被列为失信被执行人名单也不能证明被上诉人与借款人之间恶意串通。2.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》不属于法律、行政法规的强制性规定，更不是禁止向本案借款人发放贷款的法律依据，贷款人发放贷款的合同有效，保证人的保证责任不能免除。3.上诉人意图通过本案诉讼逃避其法律责任。湖滨农商行向一审法院起诉请求：1.判令海丽公司偿还借款本金280万元及利息258396.19元（暂计算至2018年8月3日）并以280万元为基数按月利率14.985‰支付自2018年8月4日至贷款还清之日的罚息；2.判令海丽公司支付为实现债权而产生的律师费145379.71元。3.判令孟治、李海丽、霍云波、孟花玲、海青公司、任军、茹伟、肖佩对上述债务承担连带保证责任。4.本案的案件受理费、保全费等实现债权的费用由九原审被告承担。一审法院认定事实：2017年3月26日，海丽公司向湖滨农商行申请贷款280万元，期限36个月。当天，海丽公司、海青公司向湖滨农商行出具承诺书，承诺提供材料的真实性。孟治、李海丽向湖滨农商行出具担保承诺书，孟治承诺为海丽公司的借新还旧贷款280万元提供连带责任保证担保。李海丽作为孟治的妻子，知晓并同意孟治为海丽公司的借新还旧贷款280万元提供连带责任保证担保，如果贷款到期不能按期偿还，由其与担保人收入及财产共同偿还借款本息。2017年3月30日，海丽公司通过股东会决议，同意海丽公司向湖滨农商行申请借新还旧贷款280万元，期限36个月，用于借新还旧。孟治、李海丽出具股东个人承诺书，承诺为海丽公司申请的借新还旧贷款280万元承担连带经济责任。当天，海青公司通过股东会决议，同意为海丽公司的借新还旧贷款280万元提供连带责任保证担保。任军出具股东个人承诺书，承诺该笔借款到期不能按时归还，自愿以公司资产和本人家庭私有财产归还借款本息，并承担连带经济责任。2017年4月1日，茹伟、肖佩向湖滨农商行出具担保承诺书，茹伟承诺为海丽公司的借新还旧贷款280万元提供连带责任保证担保。肖佩作为茹伟的妻子，知晓并同意茹伟为海丽公司的借新还旧贷款280万元提供连带责任保证担保，如果贷款到期不能按期偿还，由其与担保人收入及财产共同偿还借款本息。2017年4月2日，霍云波、孟花玲向湖滨农商行出具担保承诺书，霍云波承诺为海丽公司的借新还旧贷款280万元提供连带责任保证担保。孟花玲作为霍云波的妻子，知晓并同意霍云波为海丽公司的借新还旧贷款280万元提供连带责任保证担保，如果贷款到期不能按期偿还，由其与担保人收入及财产共同偿还借款本息。2017年6月23日，海丽公司（借款人）与湖滨农商行（贷款人）签订最高额流动资金借款合同，主要约定：借款人向贷款人申请从2017年6月23日至2020年6月23日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过280万元整，贷款期限为36个月，自2017年6月23日至2020年6月23日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准。贷款利率为固定利率，月利率9.99‰，在借款期限内，该利率保持不变。逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。结息方式为按月结息，还款方式为不定期还本。借款人如违反本合同任一约定或违反任何法定义务，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由借款人承担。同日，霍云波、孟治、海青公司、茹伟（保证人）与湖滨农商行（债权人）签订最高额保证合同，约定担保主债权为债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过280万元。保证方式为连带责任保证。保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。海丽公司（借款人）与湖滨农商行（贷款人）签订流动资金借款合同，约定借款金额280万元，贷款期限36个月，自2017年6月23日至2020年6月23日。主要约定同最高额流动资金借款合同一致。2017年6月23日，湖滨农商行按约定发放贷款280万元。借款后，被告未按合同约定偿还贷款本息，截止2018年11月21日，尚欠本金280万元，利息360960.19元。另查明，湖滨农商行与河南锦骏律师事务所签订委托代理合同，湖滨农商行支付律师代理费145379.71元。审理中，任军、茹伟、肖佩称承诺书与担保合同中的落款日期不是其书写，不是签字当天书写。任军提交录音资料，欲证明孟治与银行工作人员之间存在恶意串通。另查明，河南省律师协会律师服务收费行业指导意见中按标的额比例收费：100万元至1000万元部分（含1000万元），收费比例为2%-4%。一审法院认为，湖滨农商行与海丽公司签订的最高额流动资金借款合同、流动资金借款合同，与霍云波、孟治、海青公司、茹伟签订的最高额保证合同系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合同有效。任军、茹伟、肖佩辩称主合同系借款人与银行工作人员串通签订的，主合同是虚假的，但现有证据不能证明，故任军、茹伟、肖佩的答辩意见，一审不予采纳。合同签订后，湖滨农商行按约履行了放贷义务,而海丽公司未按合同约定履行还本付息义务，湖滨农商行根据合同约定宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。故海丽公司应按照合同约定对剩余借款本金及利息承担还款责任并支付湖滨农商行实现债权的律师费。霍云波、孟治、海青公司、茹伟对该笔借款应按最高额保证合同约定承担连带保证责任。李海丽、任军应按照承诺书约定为本案借款承担连带保证责任。孟花玲作为担保人霍云波的配偶，肖佩作为担保人茹伟的配偶，知晓并同意担保人为借款人海丽公司提供连带责任担保，且承诺与担保人共同偿还借款本息，故，孟花玲、肖佩对该笔借款与霍云波、茹伟共同承担连带保证责任。任军、茹伟、肖佩称承诺书与担保合同中的落款日期不是其书写，但对签名没有提出异议，不能排除其保证责任。孟治、李海丽、霍云波、孟花玲、海青公司、任军、茹伟、肖佩承担保证责任后，有权向海丽公司追偿。本案湖滨农商行主张的律师费已超出河南省律师协会的指导标准，按照争议的标的额，湖滨农商行应主张的合理律师费用为126438元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、灵宝市海丽商贸有限公司偿还三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司借款本金2800000元及利息（截止2018年11月21日，利息360960.19元；从2018年11月22日起按月利率14.985‰计算至本判决确定给付之日止）。二、灵宝市海丽商贸有限公司支付三门峡湖滨农村商业银行股份有限公司律师代理费126438元。上述一、二项限本判决发生法律效力之日起三十日内付清。三、孟治、李海丽、霍云波、孟花玲、三门峡市海青商贸有限公司、任军、茹伟、肖佩对上述债务承担连带保证还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29200元，减半收取14600元，由灵宝市海丽商贸有限公司、孟治、李海丽、霍云波、孟花玲、三门峡市海青商贸有限公司、任军、茹伟、肖佩共同负担。二审对一审查明的事实予以确认。二审另查明，2016年3月31日，湖滨农商行与海丽公司签订《最高额流动资金借款合同》，约定海丽公司从湖滨农商行贷款280万元，贷款期限为2016年3月31日至2017年3月31日，借款用途为购货，月利率4.77‰。同日，湖滨农商行与三门峡市海青商贸有限公司、霍云波、茹伟、孟治、李海丽签订《最高额保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证，保证期间至主合同约定的债务履行期届满之日起两年。孟花玲于2016年3月17日在霍云波的担保承诺书家庭成员意见中，承诺同意霍云波为上述贷款提供连带责任保证，如贷款到期不能归还，愿由其和霍云波的收入及财产共同偿还借款本息。任军于2016年3月17日在《三门峡市海清商贸有限公司股东个人承诺书》中承诺自愿以公司资产和其家庭私有财产归还借款本息，并承担连带经济责任。2016年3月31日，湖边农商行向海丽公司发放贷款280万元。上述借款到期后，因未能清偿，海丽公司遂向湖滨农商行申请了本案贷款。孟治、李海丽于2017年1月，孟花玲、霍云波于2017年3月被纳入失信被执行人名单。三门峡银保监分局于2019年3月25日针对任军、茹伟反映的湖滨农商行客户经理张甲峰收受贿赂、违规发放贷款的信访材料，经调查后作出信访事项回复函（三银保监信复2019008号），认定：湖滨农商行办理的第一笔、第二笔贷款承接关系明显，贷款主体、担保主体均没有发生变化，贷款金额没有增加，其第二笔贷款的本质是借新还旧，存在掩盖逾期不良贷款的违规行为；调查中未发现能够证实张甲峰及相关人员受贿，无法认定任军、茹伟在举报材料中所说的“放贷经理张甲峰收受孟治贿赂串通骗取国家贷款”的事实。本院向三门峡银保监分局发函要求对湖滨农商行在本案贷款中的违规行为予以详细说明。2019年5月7日，三门峡银保监分局在《关于任军茹伟信访事项有关问题说明的复函》，对湖滨农商行在本案贷款中存在的违规行为答复为：2017年6月23日湖滨农商行向灵宝市海丽商贸有限公司发放该笔贷款时，灵宝市海丽商贸有限公司产生经营已出现困难，2016年3月31日向其发放的280万元流动资金贷款已出现逾期（根据《农村合作金融机构信贷资金风险分类指引》规定应划入不良进行管理），不符合《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提供小微企业金融服务水平的通知》第三条关于借新还旧的相关规定。2.该笔贷款保证人孟治、霍云波、孟花玲于该笔贷款发放前已被纳入失信被执行人名单的问题。根据《流动资金贷款管理暂行办法》第十一条：“流动资金贷款申请应具备如下条件：。（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；。”的规定，要求借款人信用状况良好，这里的借款人指的是借款企业，在该笔贷款中指的是灵宝市海丽商贸有限公司，而非该企业的法定代表人或者是股东。《流动资金贷款管理暂行办法》中并未明确规定严禁向法定代表人或股东为失信被执行人的企业发放贷款。但是根据《流动资金贷款管理暂行办法》第十三条：“贷款人应采取现场与非现场相结合的行使履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；。（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况”的规定，商业银行在发放贷款时应从审慎经营角度，将上述人员资信等情况纳入影响贷款的风险因素充分考量，综合评估贷款风险作出决策。本院认为：本案借款明确约定借款用途为借新还旧，即用于偿还海丽公司2016年3月31日贷款，新贷和旧贷借款人、保证人、借款金额均一致。在本案贷款审查中，虽存在海丽公司已出现经营困难，2016年3月31日贷款已出现逾期，不符合《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》第三条关于借新还旧相关规定的违规行为，但该违规行为属于违反金融行业内部管理规范的行为，并未违反法律、行政法规的强制性规定，不影响借款合同的效力。本案各保证人在明知本案借款用途为借新还旧的情况下，与湖滨农商行签订最高额保证合同或出具承诺书，自愿为上述借款承担连带保证责任，保证合同亦依法成立。六上诉人主张在签订涉案借款合同时，借款人海丽公司为空壳公司，孟治和湖滨农商行放贷人员存在串通、行贿、受贿，掩盖孟治、李海丽、霍云波、孟花玲等为失信被执行人，提供虚假材料骗取保证人保证，构成对保证人的欺诈，保证行为应认定为无效。经查，海丽公司在本案借款合同签订前未被列入失信被执行人。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》对失信被执行人在贷款方面进行信用惩戒的目的在于督促被执行人及时履行生效法律文书确定的义务，并未禁止金融机构向失信被执行人发放贷款，现行法律、行政法规也并未明确规定失信被执行人的借款及担保行为为无效行为。孟治、李海丽、霍云波、孟花玲等作为借款人的法定代表人、股东、保证人被列入失信被执行人并不影响本案借款合同及保证合同的效力。中国执行信息公开网公布失信被执行人系向全社会公开发布，六上诉人作为完全民事行为能力人应当对是否为海丽公司贷款提供担保自行权衡决策，湖滨农商行作为债权人没有向保证人披露借款人经营状况及其他保证人是否系失信被执行人的法定义务，六上诉人亦未提交有效证据证明湖滨农商行及其工作人员和孟治存在恶意串通，提供虚假材料骗取保证人保证的事实。因此，一审认定六上诉人的保证行为合法有效，并判决六上诉人对海丽公司本案债务承担连带保证责任并无不当，本院予以维持。六上诉人的上诉请求缺乏事实和法律依据,本院不予支持。综上,原审认定事实清楚,适用法律正确,本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项的规定,判决如下:驳回上诉,维持原判。二审案件受理费人民币29200元,由上诉人三门峡市海青商贸有限公司、任军、茹伟、肖佩、霍云波、孟花玲负担。本判决为终审判决。审判长  郭丽莎审判员  赵 曜审判员  路增广二〇一九年六月二十五日法官助理刘艳红书记员郑强