广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初26729号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山三路16号之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914420000599483816。主要负责人：龚涛，行长。委托诉讼代理人：任希文，广东森科律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧阳彬沛，广东森林律师事务所律师助理。被告：黎东进，男，1977年9月7日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市，被告：张爱平，女，1979年8月14日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）诉被告黎东进、张爱平金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行因被告黎东进拖欠贷款未按时足额归还，向本院提出诉讼请求：1.解除原告华润银行中山分行与被告黎东进、张爱平签订的《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》；2.被告黎东进、张爱平向原告华润银行中山分行偿还贷款本金880048.90元及利息5483.23元、罚息11.52元、复利36.46元（暂计至2018年11月1日共计885580.11元，之后的利息、罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.原告华润银行中山分行对被告黎东进、张爱平提供的位于广东省中山市沙溪镇新濠路88号华发生态庄园2幢1003房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告黎东进、张爱平承担原告华润银行中山分行实现债权的律师费12398元。被告黎东进、张爱平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人（授信人）：华润银行中山分行。借款人（被授信人）：黎东进。抵押人：黎东进、张爱平。签约情况：2017年7月3日，华润银行中山分行作为授信人、黎东进作为被授信人、黎东进及张爱平作为抵押人签订《个人信用授信额度合同》[编号：华银（2017）中个额字（中山）第00425号]；同日，华润银行中山分行与黎东进签订《个人贷款合同》[编号：华银（2017）中个借字（中分）第00425号]。授信额度金额（贷款金额）：900000元。授信额度有效期：从2017年7月3日起至2037年7月3日止。贷款期限：从2017年7月3日起至2022年7月3日止。贷款用途：补充流动资金。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。利息计收标准：浮动利率。按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮60%执行。贷款发放前，如遇中国人民银行调整基准利率，则贷款发放时按调整后相应期限档次的基准利率及上述相同的上/下浮比例确定新的贷款利率，具体调整方式为每年1月1日开始调整。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，视为已发生违约事件。贷款人有权宣布借款人该笔贷款全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、诉讼费等其他实现债权的必要费用由借款人承担。华润银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东森科律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费12398元并开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：张爱平、黎东进同意以其名下位于广东省中山市沙溪镇新濠路88号华发生态庄园2幢1003房的房地产为授信合同项下的债务提供最高额抵押担保。抵押担保范围包括授信合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等费用；抵押担保最高本金余额为900000元。2017年9月14日，华润银行中山分行与黎东进、张爱平办理了上述抵押物的抵押登记手续，并取得不动产登记证明[不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0118215号]。贷款发放情况：2017年9月30日，华润银行中山分行向黎东进发放贷款900000元。黎东进于个人借款借据的“借款人”处签名捺印。欠款情况：黎东进借款后未依约按期足额还款，截至2018年11月1日，尚欠借款本金880048.90元及利息5483.23元、罚息11.52元、复利36.46元。另查，黎东进与张爱平为夫妻关系，双方于2003年5月19日登记结婚。本院认为，《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当恪守履行。华润银行中山分行依约发放贷款后，黎东进未依约按时足额偿还借款，已构成违约，华润银行中山分行有权解除合同并要求黎东进提前还本付息，黎东进还应承担支付罚息、复利及华润银行中山分行因实现债权所产生的律师费12398元的违约责任。黎东进所欠款项及数额，有华润银行中山分行提供的个人借款借据、银行贷款台账截屏图、欠息还款明细表予以为证，且黎东进未提供证据反驳，故本院予以认定。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应按合同约定计收至本判决生效之日止，华润银行中山分行主张借款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于张爱平应否承担责任问题。黎东进上述借款发生于与张爱平婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，张爱平在个人授信额度合同抵押人处签字捺印，表明其对黎东进在个人授信额度合同项下的借款知情并同意，故案涉借款应当为夫妻共同债务，张爱平应对黎东进的上述债务承担连带清偿责任。黎东进、张爱平提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当黎东进未按约定履行还款义务时，华润银行中山分行有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，处置价款超出本案债权的部分，归黎东进、张爱平所有。黎东进、张爱平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告珠海华润银行股份有限公司中山分行与被告黎东进、张爱平签订的《个人授信额度合同》[编号：华银（2017）中个额字（中分）第00425号]，及与黎东进签订的《个人贷款合同》[编号：华银（2017）中个借字（中分）第00425号]。二、被告黎东进、张爱平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金880048.90元利息、罚息、复利（截至2018年11月1日，利息5483.23元、罚息11.52元、复利36.46元；从2018年11月2日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复利，按合同约定计收，即未到期本金按贷款利率即按中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%计收利息，逾期本金按罚息利率即贷款利率水平上加收50%计收罚息，并对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收）。三、被告黎东进、张爱平于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费12398元。四、在本案债权范围内，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行有权对被告张爱平、黎东进提供的位于广东省中山市沙溪镇新濠路88号华发生态庄园2幢1003房的房地产[不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0118215号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告黎东进、张爱平所有。五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12780元，诉讼保全费5000元，合计17780元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黎东进、张爱平负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  黄少怡人民陪审员  杨光旭二〇一九年六月二十七日书 记 员  何惠怡书 记 员  练洪银