广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初5109号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。负责人：张东，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄日新，广东国政律师事务所律师助理。被告：马莉莉，女，1971年12月28日出生，汉族，身份证住址甘肃省兰州市，委托诉讼代理人：骆军辉，广东国灿律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖飞颜，广东国灿律师事务所律师。上列原告与被告信用卡纠纷一案，本院适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人廖毅，被告马莉莉的委托诉讼代理人肖飞颜到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2016年6月21日向原告申请办理信用卡，卡号为43×××84。截至2019年6月10日止累计欠款共计人民币157352.87元未给付。原告自2018年10月14日开始多次催款，被告仍未清偿。现请求判令：1、被告向原告偿还信用卡欠款人民币157352.87元（截止2019年6月10日，欠款本金109609.62元、利息10419.68元、违约金31664.20元、杂费20元、分期手续费5639.37元），其后利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告辩称，对于欠款本金予以确认，但利息过高，应以银行同期同类贷款利率计算。对于杂费、分期手续费无异议，但违约金被告不同意支付。本院根据有效证据认定以下事实：2016年6月14日，被告向原告申请办理“一卡通”账户。根据办卡所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：“乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。……乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。……甲方将提前公告或通知（甲方有权根据实际业务情况选择以下一种或多种方式予以通知，具体可供选择的通知方式包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单告知、电子邮件告知、短信通知、报刊公告或语音电话通知等）乙方下述变更事项：本合约或作为本合约组成部分的《招商银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更。如乙方不接受该等变更，乙方应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。……”。原告在申请材料中对“本人已阅读、理解并接受《招商银行信用卡章程》《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》《申请开立‘一卡通’账户须知》《招商银行‘一卡通’章程》的全部条款和内容，本人在该合约、须知上签名即视为本人已知悉和理解《信用卡章程》《合约》《须知》和《一卡通章程》的内容，并愿意接受其约束。无论卡片核准与否，本人均同意此合约、须知及所附文件由招商银行保留。合约、须知、信用卡章程及一卡通章程文本可于招商银行网站浏览或于招商银行营业网点获取”等声明事项予以了签字确认。后原告为被告办理了卡号为43×××84的信用卡。被告在用卡过程中，出现消费透支后拖欠还款现象。截止至2019年6月10日，被告尚欠原告借款本金109609.62元、利息10419.68元、杂费20元、分期手续费5639.37元。原告另主张被告拖欠2018年9月14日至2019年6月10日的违约金31664.20元。原告要求被告偿还上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告在办理涉案信用卡时表示已阅读并同意遵守《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的内容，是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，双方形成合法有效的银行信用卡信贷合同关系。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款本金、利息、分期手续费、杂费等费用合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2019年6月10日止的借款本金109609.62元、利息10419.68元、杂费20元、分期手续费5639.37元；2019年6月11日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。此外，关于违约金诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2018年9月14日至2019年6月10日的违约金31664.20元的诉求，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告马莉莉向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还借款本金109609.62元、杂费20元、分期手续费5639.37元及利息（截止至2019年6月10日的利息10419.68元；自2019年6月11日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟0.延履行期间的债务利息。本案受理费2816元由原告招商银行股份有限公司信用卡中心承担709元，被告马莉莉承担2107元。被告马莉莉应承担的案件受理费2107元，于本判决生效之日起三日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 响人民陪审员  卢湛波人民陪审员  陈湘蓉二〇一九年六月十九日书 记 员  李嘉欣