内蒙古自治区土默特右旗人民法院民事判决书（2019）内0221民初797号原告：中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行，统一社会信用代码×××。法定代表人：黄某。委托诉讼代理人：金某，内蒙古金矢律师事务所律师.委托诉讼代理人：侯某，内蒙古金矢律师事务所律师。被告：杨某，男，1965年2月15日出生，非党员。被告：王某，女，1969年12月11日出生。被告：包头市敕勒川惠农农业有限责任公司，注册号：×××。负责人：田某。原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行（以下简称中国银行）与被告杨某、王某、包头市敕勒川惠农农业有限责任公司（以下简称惠农公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人金某、侯某，被告杨某到庭参加了诉讼，被告王某、惠农公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告杨某、王某向原告偿还借款本金24000元，及给付前述欠款的利息按月息15‰、罚息按最低还款额月息5%计算，及合同约定的其他费用，利息及罚息的起算时间为2017年6月12日起至前述欠款还清之日止，计算基数为上期未还款总额；利息、罚息截止至起诉之日为33145.47元，以上两项合计57145.47元；2.依法判令被告惠农公司对借款本息、滞纳金承担连带担保责任；3.案件受理费由三被告承担。事实与理由：2016年5月13日，被告杨某向原告申请信用卡，该信用卡专项额度为6万元，办理时被告杨某签署了《中国银行信用卡个人申请表》，以及《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》，被告王某作为其配偶承担共同还款责任。截止2018年12月12日，被告杨某、王某已欠我行57145.47元，逾期390天未还款，原告多次向被告杨某、王某催要，二被告仅偿还借款本金3万元。被告惠农公司对被告杨某、王某的借款承担连带保证责任，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款保证合同》，依照合同约定，被告惠农公司应对被告杨某的欠款承担连带还款义务。上述三被告一直未完全履行合同义务，故原告诉至法院。被告杨某辩称：1.2016年我申请办理的是农业贷款，利息是9厘，原告没有和我说是信用卡贷款，我当时只是签了我的名字，其它都是原告填写的。2.原告给我的卡是空卡，没有贷款，贷款是转账给被告惠农公司，后被告惠农公司给我儿媳妇转款43000元，但我申请的贷款额度是6万元，其他我就不清楚了。3.后包头市中国银行让我还款本息共计58000元，就彻底还清，后我还款3万元，还欠28000元。后自治区中国银行找我协商解决，让我还款本息9万多，我妻子因还款金额高被吓病了，他们见状后，说过后处理就离开了。被告王某、惠农公司未到庭，未进行答辩。经审查明，2016年5月13日，原告中国银行与被告杨某签订《中国银行信用卡个人申请表》，双方约定，被告杨某向原告申请办理中银福农卡一张，该信用卡的利息收费标准为：约定借款期限内免收利息；对于借款人不符合免息条件（逾期使用借款的）的全部欠款按月计收复利，月利率为15‰；若借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，出借人还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2016年6月30日，被告杨某与原告中国银行签订《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》一份，双方约定被告杨某向原告办理信用卡分期付款业务，合同项下“福农分期付款”额度为6万元，分期期数为12期，一期为一个月（即借款期限12个月），额度用途为购买农资，手续费费率为额度的7.2%，即4320元。另约定，“福农分期付款”额度的使用前提为：1、本合同已生效；2、相应的抵质押、保证等担保合同已生效；证明抵押物权属的相关文件已交付原告保管；3、原告向被告授予的“福农分期付款”额度已生效；4、被告杨某需向原告提供其认可的购买商品或服务的合同、支付首付款的证明，以及原告要求的其他凭证、证明和资料等。满足上述前提下，被告杨某必须做到：1、于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告杨某所购商品或服务的经销商的专用账户（账户名称：包头市敕勒川惠农农业有限责任公司，账号：×××）；2、若被告杨某未在获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，被告杨某授权原告无须经被告同意，有权激活其信用卡账户并通过其信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至被告杨某所购商品或服务的经销商专用账户（账户名称：包头市敕勒川惠农农业有限责任公司，账号：×××）。还约定，还款方式为手续费一次性支付，本金到期一次性偿还。若被告杨某未在到期还款日前全数偿还当期所有欠款，应按照相关规定支付利息及滞纳金。又约定,信用卡“福农分期付款”业务无最低还款额。被告杨某、王某在合同落款处签名、捺印。另查明，2016年6月30日，被告惠农公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款保证合同》，明确为涉案借款提供连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，保证范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。又查明，上述合同签订后，原告于2016年6月30日通过POS机将6万元借款本金转账支付到被告惠农公司后，向被告杨某出具《信用卡福农分期贷款确认书》将汇款情况告知被告杨某，被告杨某在上述确认书中签字确认。被告杨某于2017年12月15日向原告偿还借款本金3万元，剩余借款本金及借款后的相应利息一直未予偿还，故原告诉至法院。上述事实有原告向法庭提交的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》、《信用卡福农分期贷款确认书》、《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款保证合同》各一份，经被告杨某质证予以证实，同时有庭审笔录在案佐证。本院认为，被告杨某、王某欠原告借款本金24000元事实清楚、证据充分，对于原告主张被告杨某、王某偿还借款本金24000元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的利息部分的诉讼请求〔以上期未还款总额（每月变动一次）为基数，按照月利率15‰，自2017年6月12日起至借款还清为止〕，关于以上期未还款总额作为计算基数，双方在《中国银行信用卡个人申请表》第三条第17款虽约定最低还款额（上期未还款总额）为利息的计算基数，但在《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》第八条又约定“信用卡‘福农分期付款’业务无最低还款额”，因上述两合同对于利息计算基数约定不明，本院认定本案利息的计算基数为借款人未偿还借款本金金额。关于利息的起算时间，双方对于借款期限仅约定借期12个月，原告于2016年6月30日交付借款本金，按照双方约定，还款期限应至2017年6月29日止，原告主张自2017年6月12日起算利息无依据，本院认定利息的起算时间应为交付借款之日（2017年6月30日）。关于借款利率，因双方对于利率明确约定为月利率15‰，本院予以采信。综上，对于利息的诉讼请求本院予以部分支持，被告杨某、王某应当向原告支付利息（以本金60000元为基数，按照月利率15‰计算，自2017年6月30日起至2017年12月15日止；以本金24000元为基数，按照月利率15‰计算，自2017年12月16日起至借款还清为止）。关于滞纳金（还款违约金）的计算方式，因双方在《中国银行信用卡个人申请表》第三条第17款中约定“应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”，并没有按月支付滞纳金的意思表示，因此原告主张按照未还款部分的5%每月收取滞纳金（共计6个月）的主张超出双方约定，本院仅予以部分支持，被告杨某、王某应向原告支付以欠款第一月未还款金额60000元为基数，按照5%计算的违约金，计3000元。对于原告主张被告惠农公司对上述借款本金及相应利息承担连带责任的诉讼请求，因原告与被告惠农公司明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务届满之日起两年，且保证范围为主债务的本金及利息等，原告主张的时间、金额、责任方式均符合双方约定，该诉讼请求本院予以支持。关于被告杨某、王某所称仅收到惠农公司给付的借款本金43000元，应当仅偿还该部分本金及相应利息的意见，本案中，杨某指示中国银行将借款本金交付给惠农公司，中国银行按照杨某的指示将借款本金交付给惠农公司，即已完成合同中的交付本金的义务。至于惠农公司是否依据其与杨某签订的购销合同交付货物或款项，是惠农公司与杨某之间基于《购销合同》产生的买卖合同关系，与本案金融借贷并非同一法律关系，亦非同一法律主体。另外，中国银行和杨某之间并未约定中国银行负有监管惠农公司向杨某交付货物或款项的合同义务。因此，惠农公司是否向杨某交付货物或款项，具体交付的数量、金额均与本案无关，原告可以就向惠农公司支付的60000元作为本案借款本金数额进行权利主张。关于被告杨某、王某所称，超出本金43000元的相应利息不应由其进行偿还的意见，如上分析，被告杨某、王某应对借款本金60000元及相应利息承担还款责任。因惠农公司原因造成被告杨某、王某损失的，被告杨某、王某可以向惠农公司另案主张权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨某、王某于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行偿还借款本金24000元及相应利息〔利息：以本金60000元为基数，按照月利率15‰计算，自2017年6月30日起至2017年12月15日止；以本金24000元为基数，按照日利率万分之五计算，自2017年12月16日起至借款还清为止；滞纳金（还款违约金）：3000元〕，利随本清；二、被告包头市敕勒川惠农农业有限责任公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。被告包头市敕勒川惠农农业有限责任公司承担保证责任后，有权向被告杨某、王某追偿。若被告未按判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1228元，减半收取计614元（原告已预交），由被告杨某、王某、包头市敕勒川惠农农业有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 毛永刚 二O一九年六月二十四日书记员 田 野附：本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。