山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书(2018)鲁0902民初5432号原告：富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司，住所地泰安市泰山区长城路东侧。负责人：吴猛，该公司经理。委托诉讼代理人：付健，山东滨胜律师事务所律师。委托诉讼代理人：王岩松，山东滨胜律师事务所律师。被告：孙立峰，男，1978年出生，汉族，泰安市岱岳区村民，住。原告富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司（以下简称富勤惠众泰安分公司）与被告孙立峰民间借贷纠纷一案，本院于2018年11月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富勤惠众泰安分公司委托诉讼代理人付健，被告孙立峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富勤惠众泰安分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金16200元并以16200元为基数，自2018年4月20日起按年利率24%支付利息（含违约金、罚息）至给付完毕之日止；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告总公司富勤惠众融资租赁（北京）有限公司系提供理财服务的网络信息平台经营公司，原告为其下属公司，负责泰安地区的业务。车辆抵押借款为原告经营的便捷金融项目，具体运营方式为公司以出借方名义与借款方签约，办理车辆抵押手续，履行合同义务，行使合同权利。2017年10月30日，原、被告签订《车辆抵押借款协议》，约定被告通过原告借款32400元，利息3850元，被告于2018年10月20日前还清本息。后原告依约将款项支付给被告，但被告未按期偿还借款本息。依据《车辆抵押借款协议》约定，被告应承担偿还借款本金及支付利息、逾期违约金、罚息的违约责任。依照法律规定，原告按照年利率24%主张违约金、罚息。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告孙立峰辩称，我当时是以我的车辆作抵押，向原告借款。合同约定借款3万元，扣除各项费用后，实际只给了我两万多元的借款本金，这些钱我现在基本已经还清了，剩下的就是利息、罚息和违约金了，如果合理的话，我同意还这些钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月30日，原告富勤惠众泰安分公司作为乙方、被告孙立峰作为甲方，签订《车辆抵押借款协议》一份，约定：甲方以其所有的机动车作为抵押向乙方借款32400元，利息总额3850元，还款期限自2017年11月20日至2018年10月20日；甲方如逾期还款，应承担逾期违约金、罚息，逾期违约金为按照应付未付金额15%计算，不低于100元（即低于100元的按照100元来计算），每月单独计算，利息、罚息均作为应付未付金额的组成部分；罚息为逾期每日按应付未付金额的0.2%收取，若甲方未能按照协议约定按期支付利息，就逾期支付的利息应并入本金从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止，罚息应于每月的第一个日历日前支付，否则乙方有权按罚息利率计收复利。2017年10月30日，被告还签署原告出具的温馨提示、还款管理服务说明书各一份，其中，温馨提示中载明了如被告逾期还款需承担的责任；还款管理说明书载明被告的还款时间为每月20日18点之前，自2017年11月20日起至2018年10月20日止共12期，每期还款金额为3021元。同日，被告出具收条，写明：“本人今收到富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司处的借款人民币叁万贰仟肆佰元整。其中收到现金人民币叁仟叁佰元整，银行转账收到人民币贰万玖仟壹佰元整。”庭审中，原、被告均认可转账的29100元，于2017年11月2日实际转入被告账户，而所谓现金3300元并没有实际支付给被告，是抵做安装在被告车辆上的GPS费用2000元及手续费用1300元。原告认可该3300元收费，是原告公司自行设定的。被告借款后，依约偿还过六期借款本息，每次还款3021元（本金2700元、利息321元），此后的利息及本金未偿还。因此，原告诉来本院，要求处理。另查明，原告的经营范围为融资租赁业务；租赁业务；向国内外购买租赁财产；租赁财产的残值处理及维修；租赁交易咨询和担保；技术进出口、货物进出口、代理进出口。本院还查明，原告在本院于2018年11月27日起诉的民间借贷纠纷案件共计29件，借款人均为自然人。本院认为，《中华人民共和国合同法》第五十二条规定“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条规定：“合同法第五十二条第（五）项规定的‘强制性规定’，是指效力性强制性规定。”《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。本案中，原告通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的也具有营业性。其未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动。据此，应认定案涉车辆抵押借款协议无效。另外，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超出经营范围订立合同的，人民法院不因此认定合同无效，但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”原告其经营范围不包含借贷业务，其从事经常性放贷业务，已经超出其经营范围。金融业务活动系国家特许经营业务，故依照上述规定也应认定案涉车辆抵押借款协议无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。”《中华人民共和国合同法》第五十六条规定：“无效的合同或者被撤销的自始没有法律约束力。”据此，被告应自其收到款项的2017年11月2日起，即应返还原告实际交付给其的款项29100元，并自此按年利率6%赔偿原告损失。这样，被告在2017年11月20日第一次偿还原告款项3021元时，应付利息损失为86.1元（29100元*6%*18天/365天），另2934.9元为偿还的借款本金，至此，下欠本金为26165.1元（29100元—2934.9元）；以此类推，被告在2017年12月20日又还款3021元，包括了利息损失129.03元（26165.1元*6%*30天/365天），另2891.97元为偿还本金，至此，下欠本金为23273.13元（26165.1元—2891.97元）；2018年1月20日还款3021元，包括了利息损失118.6元（23273.13元*6%*31天/365天），另2902.4元为偿还本金，至此，下欠本金为20370.73元（23273.13元—2902.4元）；2018年2月20日又还款3021元，包括了利息损失103.81元（20370.73元*6%*31天/365天），另2917.19元为偿还本金，至此，下欠本金为17453.54元（20370.73元—2917.19元）；2018年3月20日又还款3021元，包括了利息损失80.33元（17453.54元*6%*28天/365天），另2940.67元为偿还本金，至此，下欠本金为14512.87元（17453.54元—2940.67元）；2018年4月20日又还款3021元，包括了利息损失73.96元（14512.87元*6%*31天/365天），另2947.04元为偿还本金，至此，下欠本金为11565.83元（14512.87元—2947.04元）。自此，被告未再返还原告款项，因此，被告应返还原告下欠的款项11565.83元，损失应自2018年4月21日起至实际给付之日止，按年利率6%计算。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十四条之规定，判决如下：一、被告孙立峰于本判决生效之日起十日内返还原告富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司11565.83元并赔偿损失（以11565.83元为基数，自2018年4月21日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）。二、驳回原告富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元，由原告富勤惠众融资租赁（北京）有限公司泰安分公司负担200元，被告孙立峰负担100元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审 判 长  万 峰人民陪审员  宋衍鸣人民陪审员  王文红二〇一九年六月十八日法官助理宋丽平书记员徐敏