福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0981民初2779号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福建省福安市城北街道新华中路103、107号。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：林凯，福建正联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林雨鑫，福建正联律师事务所律师。 被告：苏冬华，男，1978年1月8日出生，汉族，住福建省福安市。 被告：兰秀妹，女，1972年8月8日出生，畲族，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告苏冬华、兰秀妹信用卡纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人林凯到庭参加诉讼，被告苏冬华、兰秀妹经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。因原告福安信用社于2019年5月1日申请撤回对兰秀妹的起诉，本院于庭审时裁定予以准许（不再另行制作民事裁定书）。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.苏冬华偿还福安信用社福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）本金9859.95元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年2月22日利息为1451.43元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2018年1月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）；2.苏冬华偿还福安信用社为实现债权而支付的律师费1000元。事实和理由：2016年8月24日，苏冬华向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含《领用合约》），申请信用额度为1万元。《领用合约》约定：1.甲方应按照规定缴纳年费；2.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；3.福万通金融卡由系统根据甲方的透支金额按日计收利息,甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若甲方在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金；4.福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.甲方超过到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）甲方已支付分期付款手续费不做返还；6.乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费及本行为实现债权的所产生的其他费用）均由甲方承担。福安信用社在予以审慎调查审查之后，同意了苏冬华的开卡申请，授信额度1万元，月利率9.75‰。苏冬华依约取得福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）之后，用该卡进行了一系列消费活动，截止至2019年2月22日，苏冬华已结欠透支款本金9859.95元、利息1451.43元、违约金627.19元。 苏冬华未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约）、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、普惠卡交易记录、贷记卡欠款汇总说明、委托代理合同、福建增值税电子普通发票、中国建设银行网上银行电子回执等证据。经审查，上述证据内容明确、形式合法，与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月24日，苏冬华（甲方）向福安信用社（乙方）提出领用福万通普惠金融卡的申请，并填写了申请表，承诺遵守《领用合约》各项规则，《领用合约》约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应该按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担；本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；受各行社自愿委托，本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释，福建省农村信用社联合社根据业务需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。福安信用社经审查，同意苏冬华的申请，给予发放了福万通普惠金融卡（卡号为62×××05），授信额度1万元，利率标准按月利率9.75‰执行。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元,自2017年1月1日起执行。苏冬华领取并使用了福万通普惠金融卡后，截至2019年2月22日，拖欠本金9859.95元、利息1451.43元及相应违约金。本案违约金产生的时间点为2018年1月22日，且此后苏冬华未按约偿还。同时，福安信用社因本案而支出律师费1000元。为此，福安信用社具状起诉，提出上述诉讼请求。 本院认为，苏冬华向福安信用社申请福万通普惠金融卡，承诺遵守《领用合约》的各项规则，双方关于福万通普惠金融卡的使用所达成的《领用合约》不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。双方当事人应当按照约定履行各自义务。经审批，福安信用社向苏冬华发放了福万通普惠金融卡，给予授信1万元，利率标准按月利率9.75‰执行。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布公告，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准。关于利率的标准和收费项目的调整，均不违反法律规定，符合双方之间的约定，可予以支持。苏冬华在使用该卡过程中，未按约定的期限履行还款，本案违约金产生的时间点为2018年1月22日。鉴于福安信用社与苏冬华同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，利息和违约金之和可能超过年利率24%，福安信用社主张对本案讼争的透支利息和违约金之和以不超过年利率24%为限，合理合法，予以支持。故福安信用社要求苏冬华偿还拖欠的福万通普惠金融卡本金9859.95元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年2月22日利息为1451.43元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2018年1月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%），合法有据，应予支持。《领用合约》约定持卡人苏冬华承担福安信用社为催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），故本案律师代理费1000元应由苏冬华负担。 综上所述，福安信用社的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。苏冬华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、苏冬华于本判决生效之日起三日内向福安市农村信用合作联社偿还福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）本金9859.95元及利息、违约金（按不同时间所欠本金为基数，截至2019年2月22日利息为1451.43元，之后至实际还款之日止利息按双方签订的《领用合约》约定继续计算，违约金自2018年1月22日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算，但利息、违约金之和，总计不超过年利率24%）； 二、苏冬华于本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师费损失1000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费108元，减半收取为54元，由苏冬华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审判员  林志坚 二〇一九年六月十三日                            本件与原本核对无异                书记员  钟晓英 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。 法条附注： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。