黑龙江省哈尔滨市松北区人民法院民 事 判 决 书(2018)黑0109民初1817号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：YONGSUKCHO（赵容奭），职务董事长。委托诉讼代理人：郭瑞琨，黑龙江林大人文律师事务所律师。委托诉讼代理人：何欣然，黑龙江林大人文律师事务所律师。被告:刘乃顺，男，1963年1月9日出生，汉族，无职业，住哈尔滨市道里区。委托诉讼代理人：刘长洪，男，1986年3月28日出生，汉族，无职业，住哈尔滨市道里区。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）与被告刘乃顺追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安普惠公司的委托诉讼代理人何欣然，被告刘乃顺的委托诉讼代理人刘长洪到庭参加诉讼，本案现已审理终结。平安普惠公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘乃顺立即偿还平安普惠公司代偿款91,237.68元（其中代偿本金为88,391.27元，利息2210.15元，罚息636.26元）；2.判决刘乃顺立即支付应付平安普惠公司的逾期担保费2080元；3.判决刘乃顺立即支付滞纳金2280.94元（自2018年5月25日暂计算至2018年6月19日期间，以后以代偿款91,237.68元为基数按0.1%/日计算标准计算至实际清偿之日）；3.判决刘乃顺立即支付平安普惠公司为实现债权所支出的律师代理费10,000元；5.判决刘乃顺对第一、二、三、四项诉讼请求向平安普惠公司承担抵押担保付款责任，且平安普惠公司有权对刘乃顺所有的位于道里区迎宾小区××单元××房产（房地产权证号：哈房权证里字第××号）折价、或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判决刘乃顺承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2016年8月29日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安公司）与刘乃顺签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160823000846）一份，金安公司同意向刘乃顺授信借款471,000元，授信期限为60个月，从2016年8月29日至2021年8月29日。还款期限为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、担保费均应在还款日进行支付。刘乃顺逾期而未发生保证人全额代偿的，金安公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%/日计收逾期罚息。直至清偿完毕之日或代偿之日止。刘乃顺逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%/日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。2016年8月29日，平安普惠公司接受了刘乃顺的担保委托，双方签订了编号为DY20160823000846的《最高额委托担保合同》，约定每月保费费率为0.4%。双方在合同中约定：因刘乃顺借款需要委托平安普惠公司为其与金安公司之间借款的履行提供连带责任保证，担保范围为刘乃顺借款合同项下应向金安公司支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项。平安普惠公司在接受刘乃顺的委托担保申请后，与金安公司签订了《最高额保证合同》（合同编号：DY20160823000846），为刘乃顺向金安公司履行借款合同项下的债务提供连带保证责任。2016年8月29日，刘乃顺与平安普惠公司订立《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160823000846），将自己所有的位于道里区迎宾小区××单元××房产（房地产权证号：哈房权证里字第××号）为平安普惠公司提供抵押反担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，金安公司按合同约定向刘乃顺发放总计150,000元的贷款，但刘乃顺自2018年3月11日起再未履行剩余借款的还款义务。平安普惠公司根据《最高额保证合同》向金安公司履行了保证责任，代刘乃顺偿还了借款本金、利息以及罚息共计91,237.68元。此外，刘乃顺自2018年3月11日起再未向平安普惠公司支付担保费2080元。故平安普惠公司诉至法院。刘乃顺辩称，金安公司与平安普惠公司实际是一伙的，属于同一控股公司的两家分公司，两家公司在为刘乃顺做贷款的时候存在违规行为，是刘长洪后期走访发现的。两家公司明知道刘乃顺还不起钱，利用套路贷侵犯了刘乃顺的权利，目的是其还不起钱就拍卖房子。刘乃顺当时就想贷50,000元，但是平安普惠公司说不行，让刘乃顺贷150,000元。刘乃顺说用不了150,000元，平安普惠公司说可以贷出来再还上，刘乃顺也确实把多贷出来的100,000元还上了。刘乃顺贷款150,000元，实际放款145,500元，扣下的钱是咨询费。贷款时没提担保费的事情。刘乃顺是在平安普惠公司起诉之后才知道其替刘乃顺代偿的事情。刘乃顺认可的是剩下的40,000多元，现在没有偿还能力，可以按月偿还。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。对当事人无争议的平安普惠公司举示的证据1.《授信及借款合同》一份，证据2.《最高额委托担保合同》一份，证据3.《最高额保证合同》一份，证据4.《最高额反担保抵押合同》一份、《承诺书》一份，《抵押物共有人声明》一份、《他项权利证明》一份，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的平安普惠公司举示的证据，本院认定如下：平安普惠公司举示的证据5.《委托代收代付业务协议》一份、《客户电子回单》一张、借款明细一份、《额度动用申请表》一张，证据6.《平安银行回单凭证》一张、《履行保证责任证明书》一张，证据7.《法律服务专项委托合同》一份、《律师费发票》一张，以上证据来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，故本院予以采信。刘乃顺举示的证据1.平安普惠公司与金安公司企业信息公示资料，该证据不能证明平安普惠公司公司与金安公司之间的款项来往与资金流向都归实际控股公司融熠有限公司所有，故本院不予采信。证据2.刘乃顺司法伤残鉴定书一份，该证据虽能证明刘乃顺在贷款时已构成伤残，但不能证明刘乃顺不符合贷款条件，故本院不予采信。证据3.平安普惠APP刘乃顺还款截图明细一份，该证据的真实性本院予以确认，但结合平安普惠公司举示的证据5的借款明细及证据6的《平安银行回单凭证》，可以确认平安普惠公司代刘乃顺偿还金安公司借款本金88,391.27元、利息2210.15元、罚息636.26元，共计91,237.68元，该证据不能证明平安普惠公司虚增债权债务，故本院不予采信。证据4.刘乃顺产权所有证（房产证号:哈房权证里字第××号）复印件、交易税、存量房买卖合同（16632499450），该证据与本案不具有关联性，故本院不予采信。证据5.平安普惠培训视频四份，该证据不能证明平安普惠公司与刘乃顺之间的合同关系不是双方真实意思表示，故本院不予采信。证据6.刘乃顺退休工资流水明细一份，该证据不能证明刘乃顺没有还款能力，故本院不予采信。证据7.平安普惠公司法院强制执行书一份，证据8.平安普惠金融业务集群股架构图一份，证据7、8与本案不具有关联性，故本院不予采信。本院经审查认定事实如下：2016年8月29日，金安公司（出借人）与刘乃顺（借款人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160823000846），约定金安公司为刘乃顺提供授信金额471,000元。合同约定：期限为60个月，自2016年8月29日起至2021年8月29日止；本合同项下的借款由保证人根据《最高额保证合同》在其担保的范围内承担连带保证责任。借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息：还款期限为36个月，年利率=9.2%……还款期限为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日；逾期还款罚息为借款本息之和的0.1%/日。2016年8月29日，平安普惠公司与刘乃顺签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160823000846），约定平安普惠公司为刘乃顺与金安公司签订的《授信及借款合同》项下的借款在2016年8月29日至2021年8月29日期间发生的借款在最高额本金金额471,000元范围内向金安公司提供连带责任保证担保。合同约定：担保范围为刘乃顺应向金安公司支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公正费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起算；刘乃顺的任何一期应付款项逾期满80日时，平安普惠公司即应向金安公司承担保证担保责任；刘乃顺同意金安公司收取担保费，每笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率（还款期限为36个月：月担保费率0.4%）；从平安普惠公司承担保证责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1/天收取代偿滞纳金，直至刘乃顺偿还全部款项。2016年8月29日，平安普惠公司与金安公司签订《最高额保证合同》，约定平安普惠公司为刘乃顺前述《授信及借款合同》项下的借款提供连保证责任担保，主债权期间自2016年8月29日至2021年8月29日止，担保最高债权额为471,000元，保证范围包括主债权本金所发生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用），保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。2016年8月29日，刘乃顺及其配偶付金花与平安普惠公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定刘乃顺为平安普惠公司向金安公司提供的保证提供抵押反担保，抵押物为刘乃顺名下坐落于哈尔滨市××迎宾小区××单元××号的房产（房屋产权证号：哈房权证里字第××号），担保债权最高本金金额为471,000元，担保范围为平安普惠公司根据《最高额委托担保合同》接收刘乃顺委托提供连带保证责任担保并与金安公司签订《最高额保证合同》所承担的连带保证责任项下代偿的全部款项，以及刘乃顺在《委托担保合同》项下的全部义务及债务、平安普惠公司为实现本合同项下担保权益而产生的费用。付金花为平安普惠公司出具《承诺书》和《抵押共有人声明》，承诺其与刘乃顺婚姻状态持续至今，抵押房产除产权证上载明的产权人外没有任何其他权利人，保证不会因抵押房产所有权存在瑕疵而给平安普惠公司造成损失，并声明其已知悉刘乃顺用抵押房产向平安普惠公司提供抵押担保，平安普惠公司对于《最高额反担保抵押合同》项下抵押权的行使，付金花均认可和同意，无需事前或另行征求其任何意见。2016年8月29日，刘乃顺向金安公司出具《额度动用申请表》，申请动用借款金额150,000元，动用期限36个月，利息为年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。2016年9月28日，平安普惠公司与刘乃顺就抵押房产办理了抵押登记手续。2016年10月11日，金安公司在扣除一次性手续费4500元后，实际向刘乃顺放款145,500元。自2016年11月11日至2018年2月14日期间，刘乃顺按约定向金安公司还款。自2018年3月11日起，刘乃顺未再还款。2018年5月25日，因刘乃顺逾期付款期限超过80日，平安普惠公司代刘乃顺向金安公司借款本金88,391.27元、利息2210.15元、罚息636.26元，共计91,237.68元。此款刘乃顺未给付平安普惠公司。本院认为，刘乃顺与金安公司签订的《授信及借款合同》、平安普惠公司与刘乃顺签订的《最高额委托担保合同》、平安普惠公司与金安公司签订的《最高额保证合同》、刘乃顺及付金花与平安普惠公司签订的《最高额反担保抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，除逾期还款罚息及代偿滞纳金约定过高外，其他内容合法有效。平安普惠公司按《最高额保证合同》约定履行了向金安公司代偿借款本息的义务后，有权向刘乃顺进行追偿，并有权就抵押财产拍卖、变卖优先受偿。金安公司实际向刘乃顺发放借款145,500元，剩余借款本金应为83,891.27元（88,391.27元-4500元），故平安普惠公司要求刘乃顺给付代偿款本金88,391.27元的诉讼请求，本院部分予以支持。按代偿款本金83,891.27元计算，刘乃顺应给付平安普惠公司自2018年3月11日至2018年5月25日的代偿款利息1607.92元[83,891.27元×（9.2%÷360天）×75天]，故平安普惠公司要求刘乃顺给付利息2210.15元的诉讼请求，本院部分予以支持。平安普惠公司要求刘乃顺按照合同约定给付代偿款逾期罚息，逾期罚息应为借款本息之和的利息。按照刘乃顺与金安公司在《授信及借款合同》中的约定，逾期罚息利率即0.1%/日即年利率36%，利息、罚息的年利率总和为45.2%（9.2%+36%），超过了法律规定的民间借贷利率上限24%，故本院仅支持按年利率14.8%（24%-9.2%）计算罚息部分。刘乃顺自逾期还款之日起至平安普惠公司代偿之日止，共有三期逾期，分别发生逾期利息158.57元[5142.72元×（14.8%÷360天）×75天（自2018年3月11日至2018年5月25日）]、90.34元[4994.42元×（14.8%÷360天）×44天（自2018年4月11日至2018年5月25日）]、27.92元[4850.91元×（14.8%÷360天）×14天（自2018年5月11日至2018年5月25日）]，合计276.83元。故平安普惠公司要求刘乃顺给付逾期罚息636.26元的诉讼请求，本院部分予以支持。依据双方约定，以实际借款金额145,500元（150,000元-4500元）为基数，按月0.4%计算，刘乃顺应给付平安普惠公司自2018年3月11日至2018年5月25日期间的担保费1435.60元[145,500元×0.4%×2个月（自2018年3月11日至2018年5月10日）＋145,500元×0.4%÷30天×14天（自2018年5月11日至2018年5月25日）]。故平安普惠公司要求刘乃顺给付担保费2080元的诉讼请求，本院部分予以支持。本案追偿权系基于刘乃顺与金安公司之间的借贷法律关系衍生形成，平安普惠公司因代偿借款而取代金安公司对刘乃顺享有追偿权，代偿滞纳金的性质系刘乃顺占用金安公司代偿资金期间的利息收益，双方约定的滞纳金0.1%/日，即年利率36%，超过法律规定的民间借贷年利率24%的利率上限，故该代偿滞纳金应按照年利率24%计算。以代偿金额85,776.02元（83,891.27元+1607.92元+276.83元）为基数，按年利率24%计算，自2018年5月29日至2018年6月19日期间的代偿滞纳金应为1200元（85,776.02×24%÷360天×21天），并按照该标准计算至代偿款全部付清之日止，超过部分本院不予支持。故平安普惠公司要求刘乃顺给付滞纳金的诉讼请求，本院部分予以支持。平安普惠公司按照与刘乃顺签订的《最高额委托担保合同》约定要求刘乃顺给付律师费10,000元的诉讼请求，符合法律规定，故本院予以支持。平安普惠公司与刘乃顺约定对哈尔滨市××迎宾小区××单元××号的房产（房屋产权证号：哈房权证里字第××号）进行担保并办理了抵押登记，故平安普惠公司要求就该抵押房产拍卖、变卖优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。刘乃顺关于金安公司与平安普惠公司存在贷款违规行为，及已将多贷的100,000元贷款偿还的抗辩，证据及依据不足，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、刘乃顺于本判决生效之日起十日内给付平安普惠融资担保有限公司代偿款本金83,891.27元、利息1607.92元、罚息276.83元，合计85,776.02元；二、刘乃顺于本判决生效之日起十日内给付平安普惠融资担保有限公司逾期担保费1435.60元；三、刘乃顺于本判决生效之日起十日内给付平安普惠融资担保有限公司滞纳金1200元,并以85,776.02元为基数，按年利率24%继续给付自2018年6月20日至本判决上述第一项欠款付清之日止的滞纳金；四、刘乃顺于本判决生效之日起十日内给付平安普惠融资担保有限公司律师代理费10,000元；五、平安普惠融资担保有限公司有权对刘乃顺名下坐落于哈尔滨市道里区迎宾小区306栋5单元6层2号的房产（房屋产权证号：哈房权证里字第××号）拍卖、变卖后所得价款，在本判决上述第一、二、三、四范围内优先受偿；六、驳回平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2412元、财产保全费1270元，合计3682（平安普惠融资担保有限公司已预付），由平安普惠融资担保有限公司负担案件受理费150元，由刘乃顺负担案件受理费2262元及财产保全费1270元，共计3532元，并于本判决生效之日起十日内将此款给付平安普惠融资担保有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长 王 丹人民陪审员 刘 凯人民陪审员 赵文全二〇一九年六月二十日法官助理李朝阳书记员范慧君