广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初10532号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥光明北路207-209号，统一社会信用代码：91440101891425650B。负责人：赖定军，职务：行长。委托代理人：周钰婵，是广东金本色律师事务所律师。委托代理人：劳家琪，是广东金本色律师事务所工作人员。被告：邱志勇，男，1965年4月3日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：罗小雯，女，1968年10月31日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工商银行番禺支行）诉被告邱志勇、罗小雯金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行番禺支行的委托诉讼代理人周钰婵到庭参加诉讼。被告邱志勇、罗小雯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告邱志勇于2012年2月24日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：番房抵第[2012]003号）；2、判令被告邱志勇立即清偿尚欠的贷款本金余额341524.5元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2018年7月29日的积欠利息为15204.49元，本息合计为356728.99元；3、判令被告邱志勇支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元；4、判令原告对被告邱志勇用作抵押的位于广州市番禺区市桥镇兴泰路兴泰大街3号东方花园2区4座1梯302房(粤房地他项证穗字第××)处置所得价款对第2、3项诉讼请求享有优先受偿权；5、判令被告罗小雯对邱志勇上述欠款承担连带清偿责任；6、判令两被告支付全部诉讼费用。事实与理由：被告邱志勇因个人家居消费的需要，向原告申请个人房屋抵押贷款。于2012年2月24日双方签订了《个人借款/担保合同》。合同约定，邱志勇将其所有位于广州市番禺区市桥街兴泰路兴泰大街3号东方花园2区4座1梯302房作抵押向原告申请个人房屋抵押贷款，贷款金额为66万元，贷款期限为10年即120个月，货款放款时的基准年利率为7.05%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息的，应视为被告违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约于2012年2月29日发放了贷款66万元，但被告邱志勇仅归还了部分贷款，截至2018年7月29日，被告累计己有24次无按期履行供款义务，尚欠贷款本金53372.23元，暂计至2018年7月29日的积欠利息为15204.49元。原告认为，被告邱志勇拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，现原告向法院提起诉讼请求判令解除原告与被告邱志勇于2012年2月24日签订的《个人借款/担保合同》，被告偿还贷款本金余额341524.5元及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息。根据合同的约定，如借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，故被告邱志勇应支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元。原告对被告邱志勇用作抵押的房产处置所得价款对借款本息、律师费享有优先受偿权。另外，被告罗小雯与被告邱志勇是夫妻关系，该笔贷款用于夫妻共同生活消费所需，应认定为夫妻共同债务，故被告罗小雯应对被告邱志勇的欠款承担连带清偿责任。被告邱志勇、罗小雯没有应诉或答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月24日，工商银行番禺支行作为贷款人，邱志勇作为借款人、抵押人，签订《个人借款/担保合同》（编号B：番房抵第[2012]003），其中约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人房屋抵押贷款，金额为66万元。本合同项下贷款用途为装修。本笔贷款的担保方式为抵押。本合同项下贷款期限为十年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按双方约定的其他方式处理。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。《个人借款/担保合同》附件《抵押物清单》载明房产抵押物抵押人为邱志勇，建筑面积123.8㎡，抵押物价值1108000元，房产地址位于广州市番禺区市桥街兴泰路兴泰大街3号东方花园2区4座1梯302房。邱志勇在《个人借款/担保合同》借款人处签字确认。邱志勇、罗小雯在抵押人处签字确认。2012年2月10日，原告与邱志勇就上述抵押物办理了抵押登记，粤房地他项权证编号为穗字第0210102050号，房地产他项权利人为中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，房地产权证号为22××89，他项权利种类为抵押权，债权数额为66万元整。被告邱志勇填写《个人贷款申请表》（201112版），载明：贷款申请人为邱志勇，贷款金额为66万元；贷款期限为120个月；担保方式为房屋抵押，抵押人为邱志勇，抵押房屋位于广州市番禺区市桥街兴泰路兴泰大街3号东方花园2区4座1梯302房的住房。邱志勇在主申请人声明处签字确认。2012年2月29日，原告按约定向被告邱志勇发放贷款660000元，直接付至被告指定账户。邱志勇在工商银行借款凭证上的“借款人签章”处签字，确认“本人同意将上述借款转入收款人账户”。借款凭证载明：基准利率为7.05%，借款当期执行利率为8.107%，借款逾期利率为12.161%，还款周期为按月归还本息等内容。被告邱志勇从2017年11月份起多次逾期还款，截至2019年3月29日，邱志勇累计共17次逾期还款，尚欠贷款本金341524.5元，其中到期未还本金为102744.3元，积欠利息30571.16元。另查明，原告作为委托人，广东金本色律师事务所作为受委托人，双方签订《个人不良贷款委托清收协议书》，约定广东金本色律师事务所接受原告委托，作为原告的代理人，对原告不良贷款进行清收和其他必要的维权工作。其中，邱志勇一案的律师代理费用为8000元。原告提交了广东省增值税通用发票及客户贷记回单，显示原告向广东金本色律师事务支付了律师费8000元。本院认为，原告与邱志勇签订的《个人借款/担保合同》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。工商银行番禺支行如约向邱志勇发放了贷款，邱志勇累计多次逾期还款，已构成违约，符合借款合同约定的解除条件。工商银行番禺支行提出解除《个人借款/担保合同》，并要求邱志勇清偿拖欠款项的诉讼请求，本院予以支持。邱志勇拖欠的借款本金及利息、罚息和复利，理应清偿，双方的借款合同约定合同期内利息按照基准利率上浮15%计算，逾期归还本金部分按照借款利率上浮50%计收罚息，逾期归还利息部分，按罚息利率计付复利。被告邱志勇应向原告偿还本金341524.5元（包括到期未还本金102744.3元及提前到期本金238780.2元）及利息、罚息、复利（截至2019年3月29日利息、罚息、复利为30571.16元，自2019年3月30日起利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于原告要求被告邱志勇支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元的请求，该请求事实清楚，合法有据，也符合原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》的约合，本院予以支持。被告邱志勇提供名下位于广州市番禺区市桥街兴泰路兴泰大街3号东方花园2区4座1梯302房为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。故就本案债权，工商银行番禺支行有权就处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权。原告基于案涉贷款用途为家庭生活所需，发生在邱志勇、罗小雯的婚姻关系存续期间，且罗小雯在《个人借款/担保合同》的抵押人一栏签字，主张案涉贷款属于邱志勇、罗小雯的夫妻共同债务，要求被告罗小雯对被告邱志勇的的欠款承担连带清偿责任，该请求事实清楚，合法有据，本院予以支持。被告邱志勇、罗小雯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告邱志勇签订的合同编号为番房抵第[2012]003的《个人借款/担保合同》；二、被告邱志勇应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金341524.5元及利息、罚息、复利（截至2019年3月29日，利息、罚息、复利为30571.16元，自2019年3月30日起利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告邱志勇于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费8000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告邱志勇名下抵押房产（坐落于广州市番禺区市桥镇兴泰路兴泰大街3号东方花园2区4座1梯302房，粤房地他项权证穗字第××号）的所得价款，在上述第二、三项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；五、被告罗小雯对上述第二、三项判项确定的被告邱志勇的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6772元，财产保全费2344元，合计9116元，由被告邱志勇、罗小雯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  朱杏梅人民陪审员  刘兆佳二〇一九年六月十四日书 记 员  李梦圆