广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0491民初30号原告：珠海横琴村镇银行股份有限公司，住所地：珠海市横琴新区宝兴路4号一至二层。法定代表人：卢善军，董事长。委托诉讼代理人：许长水，男，1965年11月7日出生，汉族，系原告单位员工。委托诉讼代理人：江翠，女，1980年5月5日出生，汉族，系原告单位员工。被告：朱红霞，女，1977年2月28日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。原告珠海横琴村镇银行股份有限公司与被告朱红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序。因无法向被告朱红霞直接送达或留置送达应诉通知书，本院依法于2019年2月27日裁定转为普通程序审理。本案于2019年6月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江翠、许长水到庭参加了诉讼。被告朱红霞经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，现本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告立刻清偿贷款本金4200000元、利息599556.34元及复利45317.49元（该利息及复利暂计至2018年12月20日；从2018年12月21日起至被告清偿本息之日止的利息以4200000元为基数按约定年利率7.2%上浮50%的利率计算，复利以尚欠的利息及新增的拖欠利息为基数按约定年利率7.2%上浮50%的利率计算），上述暂计共4844873.83元）；二、确认原告对被告抵押物享有抵押权，并对上述抵押物折价或其拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权：1、被告名下位于安徽省合肥市站前路白马服装城二期北118的商铺，权证号码：房地权证合产字第××号。2、被告名下位于安徽省合肥市站前路白马服装城二期北116的商铺，权证号码：房地权证合产字第××号。三、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）以及原告为实现债权所支出的一切费用。事实与理由：被告因资金周转所需，向原告申请最高额为420万元的综合授信。经原告审批后，双方于2015年1月26日签订了《综合授信协议》[编号：（2015）年珠横银综信字第0067号]，授信期限为36个月，在本授信期内被告使用授信额度须逐笔申请，由双方另签主合同，并以主合同的约定为准；协议项下授信额度内的贷款、融资利率及相关业务收取的费用，按各具体合同的约定执行（协议第一条、第二条、第三条、第四条及第七条）。被告还与原告签订了《最高额抵押合同》[编号：（2015）年横银高抵字第（0067）号]，以上述抵押合同的《房地产抵押清单》所列之财产为被告上述授信设定抵押担保。上述协议及合同签订后，被告向原告申请使用《综合授信协议》项下的额度贷款。2017年4月24日，被告与原告就贷款事宜签订了《个人借款合同》（编号：R20177900400011），明确该借款合同为上述综合授信协议项下的主合同，约定被告向原告贷款420万元，期限为12个月，年利率为7.2%，还款方式是按月结息，到期一次偿还本金。担保方式为被告提供抵押担保。如借款人不能按照合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。贷款本金或贷款利息逾期后的利率按合同约定年利率7.2%上浮50%计算。根据被告的用款申请，原告依约于2017年4月24日向被告发放了贷款本金420万元。贷款发放后，被告从未支付过利息，其对原告的催收亦不予理会。现上述贷款已于2018年4月24日到期，被告既不清偿贷款本金亦拒绝支付利息等，原告多次催收均无果。因此，原告为维护自己的合法权益，特根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，请求法院依法判决，准如所请。原告为其诉请向本院提交以下证据：一、综合授信协议[编号：（2015）年珠横银综信字第0067号]；二、最高额抵押合同[编号：（2015）年横银高抵字第0067号]；三、不动产登记证明[编号：房地产他证合庐字第××号]；四、个人借款合同[编号：R20177900400011]；五、贷款发放传票；六、账户交易查询清单；七、应收利息登记簿。被告在法定答辩期间没有作出书面答辩亦没有向本院提交证据。经审核原告提交的证据原件，本院认为可作为本案审理查明事实之依据，至于是否能够证明其待证事实，本院将结合查明的事实予以认定。经审理查明，2015年1月26日，原告与被告签订协议编号为（2015）年珠横银综信字第0067号《综合授信协议》，约定原告向被告提供最高授信额度为一般贷款额度人民币420万元，有效使用期限为36个月，自第一笔具体业务的贷款提款之日起算。同日，原、被告双方签订合同编号为（2015）年横银高抵字第（0067）号《最高额抵押合同》，约定为被告以名下位于安徽省合肥市站前路白马服装城二期北116、118的商铺作为抵押物，对（2015）年珠横银综信字第0067号《综合授信协议》项下原、被告签订的全部具体授信业务合同或协议项下发生的全部债权予以担保，被担保的主债权最高本金余额不超过420万元。最高额抵押担保债权的确定期间为36个月，自主合同第一笔提款之日起算。上述抵押物，被告于2015年1月28日在合肥市房地产管理局庐阳房屋办证交易中心办理了抵押登记手续。2017年4月24日，原告与被告签订一份编号为R2017790040011的《个人借款合同》，约定借款金额为420万元，借款期限为12个月，自2017年4月24日至2018年4月24日，月利率为固定利率6‰，结息日为每月20日，贷款到期后一次性归还本金。合同第六条第一款约定，如果借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为本合同第四条约定的贷款利率水平上加收50%；第二款约定，如借款人不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。第十八条约定，借款人不履行或不完全履行合同所约定的主债务，均构成违约。上述合同签订后，原告于2017年4月24日向被告发放贷款420万元。借款期限届满后，被告未能按时归还本金，仅归还了10703.66元利息。根据原告提交的应收利息登记簿载明，截止2018年12月20日，被告尚欠利息为599556.34元（其中借期内利息为295896.34元、借期届满后利息为303660元）、复利为45317.49元(以尚欠的利息及新增的拖欠利息为基数按约定年利率7.2%上浮50%的利率计算）。原告经催讨无果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告签订《综合授信协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》，是双方真实意思表示，内容不违反国家法律、法规，为有效协议，各方均应恪守合同的履行。原告作为出借方，已根据合同之约定向被告支付了贷款420万元，被告未按合同约定还本付息，构成违约，应承担相应的违约责任。庭审查明，被告向原告归还2017年6月21日前的利息为10703.66元，原告现依据合同约定主张被告偿还尚欠的借款本金420万元及利息599556.34元（其中借期内利息295896.34元、逾期利息303660元），理据充分，本院予以支持。另，原告主张以被告尚欠利息及新增拖欠利息为基数按年利率7.2%上浮50%计算向其清偿复利45317.49元。本院认为，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利是对借款期限内应付未付的利息作为基数按合同利率计算利息，贷款逾期后则按罚息利率计算利息。复利产生的依据是双方约定，就本案而言，原、被告在《流动资金借款合同》中虽有约定借款人不能按照合同约定的结息日付息，可以计收复利，但该条款并未明确约定复利计算标准。因此，原告横琴村镇银行请求被告按逾期罚息利率标准以尚欠利息及新增拖欠利息为基数按年利率7.2%上浮50%计算向其清偿复利45317.49元，无事实与法律依据，对超出合同约定借期及年利率7.2%计算标准的复利部分，本院不予支持。被告提供名下位于安徽省合肥市瑶海区站前路白马服装城二期北116，118不动产对其向原告的贷款作抵押，并已办理了抵押登记，抵押权已有效设立，原告主张对上述抵押物享有以折价、拍卖、变卖的价款优先受偿，有事实与法律依据，本院予以支持。被告经本院传票传唤，未到庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实作出判决。综上所述，原告诉讼请求有理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告朱红霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海横琴村镇银行股份有限公司偿还贷款本金420万元、利息(计至2018年12月20日的利息为599556.34元，从2018年12月21日起至款项付清之日止，以本金420万元为基数，按年利率7.2%上浮50%计算)及复利14403.14元；二、原告珠海横琴村镇银行股份有限公司对被告朱红霞提供的名下位于安徽省合肥市瑶海区站前路白马服装城二期北116、118不动产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告珠海横琴村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定处理。本案案件受理费45558元，由被告朱红霞负担45267元，原告珠海横琴村镇银行股份有限公司负担291元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  徐艳红人民陪审员  陈 敏人民陪审员  黄毅江二〇一九年六月二十八日法官助理熊健书记员罗志斌