宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2019）宁0502民初1404号原告：温新芳，女，汉族，生于1970年10月10日，宁夏中卫市人, 初中文化，农民，住宁夏回族自治区中卫市。委托诉讼代理人：黄江峰，宁夏怀远律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司，住所地：宁夏回族自治区中卫市。负责人：李小刚，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李清，宁夏方和圆律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘欢，男，汉族，生于1989年11月4日，陕西省西安市人，大学本科，系该公司法律合规部职员，住宁夏回族自治区银川市。代理权限为特别授权。原告温新芳与被告合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年3月29日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告温新芳及其委托诉讼代理人黄江峰，被告合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司中卫中心支公司的委托诉讼代理人李清、刘欢的到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告额外按合众至尊保驾两全保险主合同基本保险金额10万元的4倍向原告赔付私家车意外身故保险金40万元；2、案件受理费由被告负担。事实与理由：原告与被保险人刘建新系夫妻关系。2013年11月30日，投保人刘建新以自己为被保险人与被告订立了合众至尊保驾两全保险合同（以下简称保险合同），保险合同号800102321028008，合同生效日期2013年12月1日零时，生存受益人为被保险人刘建新(100%)，身故受益人为原告（100%），保险金额10万元，保险期间30年，交费年期10年，年交保险费998元。电子保险单客户资料确认，投保人刘建新工作单位个体，行业公路运输，职业小型客货两用司机，身故受益人为原告(受益比例100%)。投保人刘建新投保时的驾照类型为B2，保险合同约定：被保险人刘建新身故，被告将按已交的本合同的保险费的110%给付身故保险金，本主合同终止。被保险人刘建新遭受意外伤害身故，并自事故发生之日起180天内以该事故为直接且单独的原因身故的，被告将在给付上述身故保险金的基础上，额外按本主合同的基本保险金额给付意外身故保险金，本主合同终止被保险人刘建新在年满65周岁保单周年日(不含）前驾驶或乘坐私家车期间因交通事故遭受意外伤害，并且符合意外身故保险金给付条件的，被告将在给付上述身故保险金和意外身故保险金基础上，额外按本主合同基本保险金额的4倍给付私家车意外身故保险金，本主合同终止。保险合同对保险责任免除的情形及其他做了约定。2018年12月27日11时46分，被保险人刘建新驾驶车辆所有人为王佳棋的宁EAF779号长城牌轻型普通货车沿S201省道（中卫市沙坡头区）由东向西行驶至S201省道209KM+600M路段处时因车辆失控驶下路基后，又驶向对向车道与李忠斌驾驶的甘D41249号重型半挂牵引车牵引甘D5225挂号重型普通半挂车沿S201省道由西向东行驶时相撞，造成被保险人刘建新当场死亡，两车损坏的交通事故。经中卫市公安局交通警察大队沙坡头区交警三大队第2018007号道路交通事故认定书认定，被保险人刘建新负此次交通事故的主要责任，李忠斌负此次交通事故的次要责任。保险合同约定的理赔情形发生后，原告作为受益人依据保险合同向被告提出了理赔申请，被告按照保险合同约定的按已交的本主合同的保险费的110%向原告给付了身故保险金5588.8元，并在给付身故保险金的基础上，额外按本主合同的基本保险金额向原告给付了意外身故保险金10万元，合计105588.8元。但对原告依据保险合同约定的额外按本主合同基本保险金额的4倍给付私家车意外身故保险金的申请，被告依据保险合同释义以被保险人刘建新驾驶的宁EAF779长城牌轻型普通货车不属私家车为由，拒绝向原告理赔私家车意外身故保险金40万元。综上，原告诉至本院。 被告辩称，1.2013年11月30日，原被告签订《至尊保驾两全保险合同》，被告就保险责任、责任免除条款等向刘建新进行明确告知，刘建新依法确认其了解相关明确告知内容，合同对于身故保险金、私家车意外身故保险金进行明确约定，双方的合同依法成立生效，对各方具有约束力。合同第2.3条所涉私家车条款属于保险责任条款，而非责任免除条款。（1）保险合同的条款大部分与保险责任有关，但显然并不都属于免除保险人责任的条款，所谓免责应当以承担保险责任为前提，如无需承担责任则不存在免责一说，只有确定保险人承担责任的范围，才能确定责任免除的部分。（2）从文义解释看，不同的保险产品有不同的保险责任，重大疾病与至尊保驾不同，意外身故与私家车意外身故不同，被告在保险合同2.3条及6.10条对于上述保险责任中私家车的定义进行了明确的界定，上述条款是服务于保险责任而非责任免除。（3）对于6.10条所涉及的国标界定其属于强制性或推荐性与本案无关，主要原因是合同未约定以适用强制性国家标准为保险责任的前提，而是已经明确约定适用了(GB/T3730.1-2001)，不论是否属于强制性，均应适用于双方约定。而界定车辆是否属于轻型普通货车是基于国家的行政许可，上述适用没有超出法律法规及规范性文件的规定范围，也没有超出一般人应当理解的范围；2.被告在签订合同时向刘建新进行了书面形式的明确说明，被告履行明确说明义务的形式、时间跨度等综合分析为2013年11月30日通过电子投保单的声明、客户投保声明栏等提示充分阅读并理解保险责任、责任免除等，在2013年12月2日向刘建新送达保险合同时，通过保单回执再次强调保险合同中的保险责任及责任免除等保险义务，2013年12月8日回访时，再次确认其对于投保书、保险条款等关于保险责任、责任免除的内容是否清楚了解，而其回复为“清楚，了解”。根据司法解释2第十一条，被告已就保险责任和责任免除进行提示，故此应当认可上述的法律后果，更何况本案所涉保险合同的业务员是刘建新本人，其作为一个专业从事保险销售的工作人员，熟悉保险产品及保险责任，在其销售期间会给不同的人讲解上述内容，其应当具备高于一般消费者的认知能力，原告认为被告未就责任免除条款履行明确说明不符合事实；3. 被保险人刘建新出险时驾驶的车辆为轻型普通货车，被告依据合同已经赔付一般意外伤害身故保险金105588.8元。被保险人驾驶长城牌轻型普通货车不属于私家车意外身故保险金所约定的驾驶或乘坐私家车期间因交通事故遭受意外伤害，根据原告诉状、庭审自认及双方提交的交通事故认定书，机动车信息查询结果单等，刘建新驾驶的确实为轻型普通货车，而且事故发生时系进行的商业营运，服务于其女婿经营的粮油店，故此本案并不属于被告应当承担40万元保险金的赔付情形。原告诉请支付40万元保险金没有事实和法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：原告提供的人身保险合同复印件1份，被告质证后对真实性予以认可，经审查，上述证据来源合法，内容真实，与本案有关联性，对其证明目的予以认定。被告提交的《个人寿险投保单》、《人身保险投保提示书》、《合众至尊保驾两全保险条款》、保单回执、《保险代理合同》、承诺书复印件各一份、电话回访录音及文字整理版1份、中卫市公安局交通警察大队道路交通事故认定书(第201800号）、机动车信息查询结果单各一份(复印件)，《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB/T3730.1-2001）、理赔决定通知书复印件1份，原告质证后上述证据的真实性无异议，经审查，上述证据来源合法，内容真实，与本案有关联性，对其证明效力予以认定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月18日，刘建新与合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司签订《合众人寿保险股份有限公司保险代理合同》一份，约定合众人寿保险股份有限公司宁夏分公司委托刘建新（简称营销员）从事保险营销活动，公司按合同约定向营销员支付佣金，双方对代理权限和范围、保险费、佣金的支付、双方权利义务等内容进行了约定。2013年11月30日，刘建新作为投保人以其为被保险人在被告公司投保合众至尊保驾两全保险并签署了个人寿险投保单、保险计划、告知事项、人身保险投保提示书，保险合同号为800102321028008，生存受益人为刘建新（100%），身故受益人为温新芳（100%），合同生效日期为2013年12月1日零时，保险金额10万元，保险期间30年，交费年期10年，保险费998元。其中，在《人身保险合同》第三部分告知事项中，刘建新作为投保人签署投保人申明书，记载“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。在《人身保险合同》中载明的合众至尊保驾两全保险条款第2部分对于保险责任约定为：身故保险金，被保险人身故，被告按已交的保险费的110%给付身故保险金，本合同终止；意外身故保险金，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内以该事故为直接且单独的原因身故的，被告在给付上述身故保险金的基础上，额外按合同的基本保险金额给付意外身故保险金，本合同终止；私家车意外身故保险金，被保险人在年满65周岁保单周年日（不含）前驾驶或乘坐私家车期间（见释义6.10），因交通事故遭受意外伤害，并且符合意外身故保险金给付条件的，被告在给付上述身故保险金和意外身故保险金基础上，额外按合同基本保险金额的4倍给付私家车意外身故保险金，本合同终止；《人身保险合同》第6部分释义中，6.10条规定：私家车指符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中的乘用车定义，主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，车主为自然人且不用于商业运营的汽车。合同还对其他事项进行了约定。2013年12月8日，合众人寿保险公司客户服务人员对刘建新进行电话回访，询问其是否签署保单回执，投保时投保提示书是否看过，投标书填写的内容是否确认，投保材料是否是亲笔签名，并告知自签收保险合同的第二天起，享有10天的犹豫期，并询问是否了解该份保险的保险责任和责任免除，刘建新均作出肯定回答。2018年12月27日，刘建新驾驶其女婿王佳棋所有的宁EAF779号长城牌轻型普通货车帮其女婿送货。2018年12月27日11时46分，刘建新驾驶车辆沿S201省道（中卫市沙坡头区）由东向西行驶至S201省道209KM+600M路段处时，因车辆失控驶下路基后，又驶向对向车道与李忠斌驾驶的甘D41249号重型半挂牵引车牵引甘D5225挂号重型普通半挂车沿S201省道由西向东行驶时相撞，造成刘建新当场死亡，两车损坏的交通事故。后原告作为受益人依据保险合同向被告提出了理赔申请，被告按照保险合同约定，在扣除保单欠缴保费998元后，向原告给付了身故保险金、意外身故保险金共计105588.8元。对原告提出赔付私家车意外身故保险金的申请，被告未予理赔。为此原告诉至本院。另，根据汽车和挂车类型的术语和定义国家标准（GB/T3730.1-2001），乘用车指在其设计和技术特性上主要用于载运乘客及其随身行李和/或临时物品的汽车，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。包括：普通乘用车、活顶乘用车、高级乘用车、小型乘用车、敞篷车、仓背乘用车、旅行车、多用途乘用车、短头乘用车、越野乘用车、专用乘用车（旅居车、防弹车、救护车、殡仪车等）。商用车辆指在设计和技术特性上用于运送人员和货物的汽车，并且可以牵引挂车，乘用车不包括在内。包括：客车、小型客车、城市客车、长途客车、旅游客车、铰接客车、无轨电车、越野客车、专用客车、半挂牵引车、货车、普通货车、多用途货车、全挂牵引车、越野货车、专用作业车（消防车、救险车、垃圾车、应急车、街道清洗车、扫雪车、清洁车等）、专用货车（乘用车运输车、集装箱运输车等）。本院认为，依法成立的合同对双方当事人具有约束力。刘建新作为被告公司的保险代理人，以自己为投保人和被保险人在被告处投保合众至尊保驾两全保险，双方形成保险合同法律关系。本案的争议焦点为被保险人刘建新身故是否符合合众至尊保驾两全保险约定的私家车意外身故保险金的理赔条件。结合本案证据，《人身保险合同》中合众至尊保驾两全保险条款关于私家车意外身故保险金明确为：被保险人在年满65周岁保单周年日（不含）前驾驶或乘坐私家车期间（见释义6.10），因交通事故遭受意外伤害，并且符合意外身故保险金给付条件的，被告在给付上述身故保险金和意外身故保险金基础上，额外按合同基本保险金额的4倍给付私家车意外身故保险金，本合同终止。对于私家车意外身故保险金的理赔，根据保险条款，需要满足以下4个条件：1.保险人在年满65周岁保单周年日（不含）前；2.驾驶或乘坐私家车期间（见释义6.10）；3.因交通事故遭受意外伤害；4.符合意外身故保险金给付条件。本案中被保险人刘建新身故符合上述1、3、4条件。对于第2个条件，保险合同对私家车进行了释义，释义6.10条明确：私家车指符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中的乘用车定义，主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位，车主为自然人且不用于商业运营的汽车。而根据汽车和挂车类型的术语和定义国家标准（GB/T3730.1-2001），乘用车指在其设计和技术特性上主要用于载运乘客及其随身行李和/或临时物品的汽车，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。商用车辆指在设计和技术特性上用于运送人员和货物的汽车，并且可以牵引挂车，乘用车不包括在内。本案中，被保险人刘建新系驾驶轻型普通货车，普通货车属于商用车辆范畴，不属于乘用车范畴，故虽该轻型普通货车车主为自然人，但不属于合众至尊保驾两全保险条款中的私家车，不符合上述第2个条件。综上，原告要求被告按照合众至尊保驾两全保险向其赔付私家车意外身故保险金40万元的诉讼请求不能成立，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告温新芳的诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3650元，由原告温新芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。   审判员    刘保宇  二○一九年六月二十四日                       书记员    陈 娜   本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条  本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条  保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条  人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。