杭州互联网法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0192民初2302号 原告：浙商银行股份有限公司南通分行，营业场所江苏省南通市崇川区工农路358号。 负责人：徐爱明，行长。 委托诉讼代理人：邱建兵，男，系该行员工。 委托诉讼代理人：卜海霞，女，系该行员工。 被告：陈煜，男，1972年7月20日出生，汉族，住江苏省南通市崇川区。 原告浙商银行股份有限公司南通分行（以下简称原告）与被告陈煜（以下简称被告）、宋莉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序，审理过程中，原告申请撤回对被告宋莉的起诉，本院依法予以准许并作出裁定。本院于2019年6月3日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人邱建兵、卜海霞到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告陈煜向原告清偿贷款本金140000元和至实际清偿之日的利息、罚息和复利（暂算至2019年3月18日的利息、罚息和复利1462.58元，从2019年3月19日起截至实际清偿之日止的利息、罚息和复利按借款合同约定计算）；2、请求判令被告陈煜承担本案案件受理费、保全费（如有）、公告费（如有）、邮寄费（如有）、公证费（如有）等原告实现债权的一切费用；3、判令被告宋莉对上述夫妻共同债务承担连带清偿责任；4、请求法院查封冻结被告名下位于江苏省南通市崇川区北濠桥东村99幢201室房产。审理过程中，原告撤回第3、4项诉讼请求，明确其诉讼请求为：1、请求法院判令被告陈煜向原告清偿贷款本金134987.63元和至实际清偿之日的利息、罚息和复利（暂算至2019年3月12日的利息1108.33元，从2019年3月13日起截至实际清偿之日止的罚息和复利按借款合同约定计算）；2、请求判令被告陈煜承担本案案件受理费。事实与理由：被告通过在浙商银行办理的USBkey（指在浙商银行网点开通证书版网银时，办理并领取的USBkey电子证书）登陆浙商银行网上银行，于2018年3月13日，在线签订编号为（20604000）浙商银小合网字（2018）第01033号《借款合同（网签版）》一份。《借款合同（网签版）》主要约定：合同种类为不可循环借款合同；借款用途为购货及经营周转；借款金额为人民币14万元，借款期限自2018年3月13日起至2019年3月13日止，借款利率采用固定利率方式，年利率按15%执行，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。放款方式为将借款金额划入双方约定的账户，即账号为62×××86；双方一致同意本合同约定的借款发生后，不再另行签订借款凭证，贷款人打印的交易记录视为借款凭证，并作为本合同履行的证明；每笔借款的发放、存在、延续、归还，均以贷款人交易系统的交易记录为准；本合同项下借款的担保方式为信用；逾期则按合同约定的借款利率基础上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定，连同罚息一并计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。在《借款合同（网签版）》中，借款人确认以下地址为法律文书送达地址：江苏省南通市北濠桥东村99幢201室；电话为150××××1888；合同自双方通过USBkey进行电子签名后生效；双方确认合同履行中发生的争议由合同签署地人民法院进行管辖，合同中载明签署地点为杭州。2018年3月13日原告根据（20604000）浙商银小合网字（2018）第01033号《借款合同（网签版）》约定向被告发放贷款14万元整。2018年3月至2018年6月被告陈煜均正常履行付息义务，2018年7月至2019年2月被告陈煜陆续出现付息延迟、不按时支付现象，直到2019年3月12日借款到期，经原告多次催收，被告仍未偿还，故原告诉至法院。 被告未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未向本院提交证据，并放弃到庭质证的权利。原告提交的证据，经审查，符合有效证据的采信规则，本院予以确认并在卷佐证。 根据上述有效证据及当事人陈述，本院经审理查明的事实与原告诉称事实基本一致。另查明，1、《借款合同（网签版）》约定：每月还款日为20日，该月无还款对应日的，该月最后一日视为还款对应日。借款人未履行合同义务，贷款人有权提前收回已发放借款，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，连同罚息一并计收复利。2、欠息凭证载明涉案借款到期日为2019年3月12日，被告自2018年7月21日起未按约归还利息。3、欠息清单显示，被告于2019年3月12日归还本金12.3元，截止2019年3月12日，被告尚欠借款本金139987.7元、利息1108.33元。后被告分别于2019年3月21日归还本金0.07元，于2019年3月29日归还本金5000元。 本院认为，原告与被告签订的《借款合同（网签版）》系双方真实意思表示，内容未违反法律规定，应属合法有效。原告已经依约履行发放贷款义务，被告应当依约履行还款并且支付利息的义务，逾期还款应当承担违约责任。原告要求被告归还借款本金并且支付利息、罚息、复利的诉讼请求具有合同及法律依据，本院予以支持。但需要说明的是，本案中，双方约定的罚息、复利利率虽然尚未超过24%，但原告针对被告应付未付的罚息，亦计收了复利，随着时间的推移，特别是借款到期之后，复利的计算基数不断增加，自2019年3月13日起至实际清偿之日止的罚息、复利之和，可能会超过以未归还的本金为基数，按年利率24%计算的金额。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限；出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案虽为金融借款合同纠纷，但金融机构相较于民间借贷或小额借款主体，理应采取更加严格的规范标准，本院认为金融借款合同纠纷中的违约责任也应当参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于民间借贷案件中关于违约责任的相关规定。故，本院认为自2019年3月19日起至实际清偿之日止的罚息、复利之和，不得超过以未归还本金为基数，按年利率24%计算的金额。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。 被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈煜于本判决生效之日起十日内返还原告浙商银行股份有限公司南通分行借款本金134987.63元； 二、被告陈煜于本判决生效之日起十日内支付原告浙商银行股份有限公司南通分行利息1108.33元(自2019年3月13日起至实际清偿之日止的罚息、复利，按合同约定另行计算，但罚息、复利之和，不得超过以未归还本金为基数按照24%计算的金额)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1511元，由被告陈煜负担。 原告浙商银行股份有限公司南通分行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告陈煜于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审判员  熊俊丽 二〇一九年六月十三日 书记员  沈榆昕