广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初5435号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：吴锦明，男，1969年11月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：黄桂婵，女，1971年5月26日出生，汉族，住广东省中山市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告吴锦明、黄桂婵金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告吴锦明拖欠借款本息未还，被告黄桂婵与被告吴锦明为夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除邮储银行中山分行与吴锦明签订的《个人额度借款合同》；2.被告吴锦明向原告邮储银行中山分行偿还贷款本金467127.03元，暂计至2019年1月9日拖欠利息、罚息20579.64元，上述本息合计487706.67元。上述贷款实际利息、罚息自2019年1月10日起，按《个人额度借款合同》的约定计算至清偿之日止；3.被告吴锦明支付律师费28385元；4.原告邮储银行中山分行对处置被告吴锦明所提供名下位于广东省××港口镇××街××号的抵押物所得价款享有优先受偿权；5.被告黄桂婵对被告吴锦明的本案全部债务承担连带清偿责任。（上述各项诉求金额暂计至2019年1月9日合计为：516091.67元，未含诉讼费、保全费）。被告吴锦明确认借款事实及欠款金额，但辩称不同意解除合同。被告黄桂婵经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：吴锦明。借款合同情况：2015年11月23日，邮储银行中山分行与吴锦明签订《个人额度借款合同》（合同编号：4499918Q215114575982）。借款金额：58万元。借款用途：购买家具。借款额度存续期间：132个月，自2015年11月23日至2026年11月23日。借款期限：120个月，自2015年11月28日至2025年11月28日。还款方式：按月等额本息还款。还款日：每月16日。贷款执行利率：浮动利率，在中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率差在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定执行新的利率。罚息计收标准：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息。违约责任的约定：借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。实现债权的费用情况：合同约定在合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等，贷款人为保障自身利益先行垫付费用，有权随时向借款人和担保人追偿。邮储银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东雅商律师事务所律师作为本案代理人，支出了律师费28385元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押合同情况：2015年11月23日，邮储银行中山分行与吴锦明签订《个人最高额担保合同》（编号：4499918Q315114005744）。合同约定吴锦明以其名下位于广东省××港口镇××街××号的房产为抵押物，抵押担保的主债权本金金额最高不超过58万元，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费等）。该房地产已办理抵押登记【不动产登记证明：粤（2015）中山市不动产证明第0014675号】，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为58万元。贷款发放情况：2015年11月28日，邮储银行中山分行向吴锦明发放贷款580000元。欠款情况：借款后吴锦明自2018年6月17日起开始未按时足额还款，截至2019年1月9日尚欠本金467127.03元、利息20579.64元（含罚息）。另查，吴锦明与黄桂婵系夫妻关系，双方于1993年9月23日登记结婚。2015年9月17日，黄桂婵向邮储银行中山分行出具《借款人配偶声明》，载明：本人是借款人吴锦明的配偶，已经知道借款人向贵行申请个人综合消费贷款；本人承诺同意为上述贷款向贵行提供不可撤销的连带责任保证，有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息及贵行在实现债权期间所产生的相关费用。本院认为，邮储银行中山分行与吴锦明签订的《个人额度借款合同》与《个人最高额担保合同》，是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”。吴锦明向邮储银行中山分行借款后连续超过三个月未按时还款，属于根本违约，邮储银行中山分行有权依法解除合同并依照合同约定提前收回所有贷款本金，要求吴锦明结清利息、罚息并承担邮储银行中山分行因实现债权而支出的律师费28385元等违约责任。吴锦明截至2019年1月9日止的欠款数额，有邮储银行中山分行提交的借款借据、个人信贷管理系统截屏图、个人贷款放款单等证据证实，且吴锦明当庭确认，故本院予以认定。由于邮储银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的借款利息应计算至合同解除之日止，邮储银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。吴锦明的上述欠款债务，有吴锦明提供的位于广东省××港口镇××街××号的房地产作抵押担保，已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当吴锦明不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在吴锦明与黄桂婵的夫妻关系存续期间，吴锦明以个人名义申请贷款前，黄桂婵向邮储银行中山分行出具借款人配偶声明书，明确其知晓并同意吴锦明向邮储银行中山分行借款，并承诺对案涉债务承担连带责任保证，故本案债务属于夫妻共同债务，黄桂婵应承担共同清偿责任。黄桂婵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告吴锦明于2015年11月23日签订的借款合同。二、被告吴锦明、黄桂婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金467127.03元及利息、罚息【截至2019年1月9日欠利息、罚息共20579.64元，从2019年1月10日起至本判决发生法律效力之日止，利息、罚息按合同约定计算，即利息按中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计算，罚息按罚息利率（贷款利率的1.5倍）计算；本判决生效之次日至实际清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息】。三、被告吴锦明、黄桂婵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费28385元。四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告吴锦明提供的抵押物即位于广东省中山市港口镇大平街之一3号的房地产【不动产登记证明：粤（2015）中山市不动产证明第0014675号】折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8961元，减半收取计4480元，诉讼保全费220元，合计4700元（该款原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告吴锦明、黄桂婵负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年六月五日书记员  阮 铮书记员  黄慧珍