湖北省十堰市茅箭区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0302民初1505号原告：垫富宝投资有限公司,住所地：河北省邢台市新河县新兴街东侧。法定代表人：耿君彩，该公司总经理。委托诉讼代理人：余文翔，男，1993年10月3日出生，汉族，系垫富宝投资有限公司员工，住湖北省竹山县。代理权限：特别授权，代为申请财产保全，代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解、代为签收法律文书，代为上诉。被告：十堰润喜工贸有限公司，住所地：湖北省十堰市人民南路3号东方明珠广场A座903号。法定代表人：孙剑峰，该公司总经理。被告：孙剑峰，男，1985年1月22日出生，汉族，住湖北省竹山县。原告垫富宝投资有限公司诉被告十堰润喜工贸有限公司、孙剑峰追偿权纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告垫富宝投资有限公司的委托诉讼代理人余文翔、被告十堰润喜工贸有限公司法定代表人孙剑峰、被告孙剑峰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告垫富宝投资有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告十堰润喜工贸有限公司偿还原告垫付款本金99796.5元；2.判令被告十堰润喜工贸有限公司向原告支付违约金9979.69元（欠款额10%的当月违约金），及按欠款额日千分之一计算至2017年11月20日的迟延履行违约金3891.81元，并要求计算至实际付清之日止；3.判令被告孙剑峰对被告十堰润喜工贸有限公司的上述还款义务承担连带担保责任；4.判令本案的案件受理费、公告费、邮寄费、保全费用、鉴定费等诉讼费用及原告为追偿欠款而支付的律师费或其他费用由被告承担。事实和理由：“垫付宝”是由垫富宝投资有限公司推出的，由垫富宝投资有限公司替买方会员向卖方会员垫付消费款，再由用户在还款日前偿清垫付款的服务，即垫富宝提供的是垫付消费款的服务。要享受垫付宝服务，首先要在垫付宝网站（网址××）注册成为垫付宝会员，注册成功后，原告会为会员分配唯一的垫付宝账户，并由会员本人设定登陆密码。垫付宝会员分为两类，一类是买方会员，其出于消费目的，需要购买商品或接受服务，我们称之为用户，另一类会员是卖方会员，出售商品或提供服务，我们称之为商户。由于垫付宝是为用户垫付消费款，故对用户还规定了授信程序。用户注册成为会员后，要和原告签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，提供抵押财产，并签订授信书、担保函等，原告根据用户提供的财产情况，授予其一定的信用额度，并在其账户中形成账单日、还款日及授信额度等内容。在信用额度范围内，原告可以替用户垫付消费款给商户。垫付款项的方式是原告将与交易金额等额的垫付宝额度在扣除向商户收取的服务费（垫付消费额的2%或2.4%）后，划拨到商户的垫付宝账户中，商户收到额度后，既可用额度到其他商户处消费，也可以选择向原告申请提现。对用户而言，在一个账单周期内原告替其垫付消费款不计利息，不收任何费，但用户须依约在还款日前将原告垫付款项如数归还原告，如果逾期，须依照《垫付宝（垫付卡）领用合约》的约定对原告承担违约责任；对商户而言，原告依照《垫付宝交易协议》的约定，向其收取所垫付消费款一定比例的服务费。本案被告十堰润喜工贸有限公司即为垫付宝用户，原告替其垫付消费款情况如下：2017年9月8日，在商户十堰俊天龙贸易有限公司处垫付消费款10万元，以上原告替被告十堰润喜工贸有限公司垫付的消费款项，被告十堰润喜工贸有限公司逾期拒不归还原告，其余被告也拒不承担担保责任。且据原告了解，被告十堰润喜工贸有限公司并未在第三人处发生真实交易，而是串通以交易的假象进行套现，套取原告的垫付款，为此，特向贵院提起诉讼，望依法判如所请，以维护原告的合法权益。被告十堰润喜工贸有限公司辩称，其是垫富宝投资有限公司用户，不知道在上面注册需要提供哪些东西，消费的10万元由垫富宝投资有限公司替其垫付有无证据，原告应该去找十堰俊天龙贸易有限公司主张权利。被告孙剑峰辩称，没有意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：原告垫富宝投资有限公司及其关联公司—创金天地投资有限公司均为普通商贸企业、法定代表人均为耿君彩，两公司未经金融主管部门批准从事金融业务。经检索，创金天地投资有限公司及原告垫富宝投资有限公司所涉类同本案原告诉称的关联案件众多。2016年1月13日，原告垫富宝投资有限公司（甲方）与被告十堰润喜工贸有限公司（乙方、垫付卡卡号：80×××86）签订编号：垫000106637/陕安康21200023《垫付宝（垫付卡）领用合约》一份，其中约定：1.乙方自愿在甲方指定网络平台—垫付宝网站（网址××，下称“垫付宝”）注册成为会员，授权垫付宝网站按照乙方在网上的指令进行操作，乙方不可撤销地承诺完全遵守本合约、垫付宝网站的各项规则及网页提示。2.甲方及垫付宝网站为每一会员网上授予垫付宝账户（又称垫付卡账户），垫付宝账户是识别垫付宝会员身份的账户，垫付宝卡号（又称垫付卡卡号），垫付宝卡号是会员在垫付宝网站（含移动客户端）进行交易结算、收款、还款、提现的账户识别码。3.乙方知悉：垫付宝网站是甲方为会员推出的网上会员制服务平台，在会员间进行商品或服务交易时，甲方替垫付宝买方会员直接垫付消费款项给垫付宝卖方会员，买方会员按约定将垫付款定期归还甲方。4.甲方根据乙方向垫付宝网站所提供的资料以及自身实际情况，向乙方授予一定的信用额度，该额度用于乙方到垫付宝会员处消费使用。乙方在垫付宝网站取得了会员资格并取得了信用额度，即领用了垫付宝（垫付卡）服务，乙方使用垫付宝账户内的信用额度进行消费，就对甲方负有偿还垫付款项的义务。第一条总则。3.乙方承诺使用垫付宝卡号进行一切操作及行为均为乙方本人亲自所为或本人授权所为（包括但不限于操作该垫付宝卡号对应的垫付宝账户、通过垫付宝网站以网络在线点击确认的方式认可《垫付宝服务协议》等各项协议、规则、细则、条款等），因此产生的一切后果均由乙方承担。第三条乙方应还款项。1.乙方同意按照垫付宝网站上明确的还款期限及还款方式，按时足额偿还甲方代乙方垫付的消费款项。2.乙方同意按照垫付宝网站上列明的服务费收费标准，按时足额向甲方交纳服务费。3.乙方同意如乙方违约，甲方每扣留乙方提供的抵押物一次，乙方须向甲方交纳违约金1万元。4.乙方须赔偿因违约给甲方造成的一切损失及甲方为维护和实现本合约项下的权利而发生的费用（包括但不限于实际发生的诉讼费、保全费、执行费、律师费……）。第四条还款及违约责任。2.乙方未按时足额偿还甲方代乙方垫付的消费款项及其他款项的，乙方须按其欠款总额的10%向甲方交纳当月违约金，且乙方在未还清欠款之前，每逾期1日须按欠款额的1‰向甲方支付延迟履行违约金。第五条交易。2.乙方自愿承担在垫付宝网站上完成交易后的还款责任。垫付宝账户仅限乙方使用，不得转借、转让或出租。乙方妥善保管垫付宝账户和支付密码、动态支付密码，因保管不善、转借他人、密码泄漏或其他不谨慎、不良行为发生的冒用或信息盗用等损失，由乙方承担全部责任。乙方不得以与垫付宝特约商户发生纠纷和对交易有疑问为由拒绝支付所欠甲方的款项。同日；孙剑峰向垫富宝投资有限公司出具《不可撤销连带担保承诺函LS2》，承诺对被告十堰市畅飞工贸有限公司因上述《垫付宝（垫付卡）领用合约》产生的债务承担连带保证责任；十堰润喜工贸有限公司（委托人）与被告孙剑峰（受托人）共同向创金天地投资有限公司、垫富宝投资有限公司等公司出具《授权书（LS7）》，授权上述公司因上述合同向孙剑峰的62×××12银行卡收款和付款，由此产生的一切责任均由委托人自行承担，与创金天地投资有限公司、垫富宝投资有限公司等公司无关；孙剑峰出具《授权书（LS6）》，授权中国邮政储蓄银行石家庄市分行及所有第三方支付机构接收创金天地投资有限公司、垫富宝投资有限公司等公司的指令从孙剑峰的62×××12银行卡扣划款项至创金天地投资有限公司、垫富宝投资有限公司等公司指定的账户，中国邮政储蓄银行石家庄市分行及所有第三方支付机构按指令数据扣款所产生的法律后果由孙剑峰承担，中国邮政储蓄银行石家庄市分行或第三方支付机构不承担任何责任。现原告垫富宝投资有限公司以被告十堰润喜工贸有限公司在商户十堰俊天龙贸易有限公司处消费10万元，并由原告垫款，被告十堰润喜工贸有限公司仅归还原告203.5元，尚欠99796.5元未归还为由，诉至我院。本院认为：原告垫富宝投资有限公司与被告十堰润喜工贸有限公司签订的《垫付宝（垫付卡）领用合约》及垫付宝操作规程与众所周知的各商业银行的“信用卡领用合约”及“信用卡章程”如出一辙；所不同的是垫富宝投资有限公司通过《垫付宝（垫付卡）领用合约》第一条第三项、第五条第二项约定，将垫付宝网站因网络技术缺陷产生的风险全部转嫁给垫付宝客户。参照《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》第6条、第7条、第8条、第18条、《中国人民银行非金融机构支付服务管理办法》第二条、第三条、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条、第八条、第九条、第十二条规定，原告垫富宝投资有限公司涉嫌非法经营以下金融业务：一、与客户签约发放信用消费卡号，即垫付宝账户，等同银行服务的各类介质，系金融“发卡”业务；二、帮卖方会员，即特约商户提供受理垫付宝卡，并完成相关资金结算服务，系金融“收单”业务；三、在买方会员与卖方会员之间提供货币资金转移服务，系金融“支付结算”业务；四、替买方会员垫付消费款，与买方会员实际形成借贷关系，且原告垫富宝投资有限公司通过网络在全国范围内经营该业务，系金融“贷款”业务；五、将卖方会员货款归集、暂存在卖方会员的垫付宝账户中，在卖方会员提现前，货款实际归集、沉淀在垫富宝投资有限公司，系金融“存款”业务。承上所述，原告垫富宝投资有限公司与被告十堰润喜工贸有限公司签订《垫付宝（垫付卡）领用合约》，非法跨界经营多项金融业务，违反金融法规强制性规定，扰乱国家金融管理秩序，原告垫富宝投资有限公司涉嫌非法经营，双方签订的《垫付宝（垫付卡）领用合约》无效。主合同无效，导致被告孙剑峰与原告垫富宝投资有限公司之间的担保合同亦无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还，不能返还或没有必要返还的，应当折价补偿。故被告十堰润喜工贸有限公司如因《垫付宝（垫付卡）领用合约》取得财产，仍应承担返还和折价补偿之民事责任。原告垫富宝投资有限公司应承担其主张的《垫付宝（垫付卡）领用合约》已实际履行、被告十堰润喜工贸有限公司因该合同已取得财产利益的举证责任。原告垫富宝投资有限公司在本案中提交的能证明《垫付宝（垫付卡）领用合约》已实际履行的证据有：垫付宝网站电子数据打印件，其形式类同于各金融机构涉讼所提交的银行等金融交易网络平台的电子数据。首先，金融交易网络平台受国家金融主管部门监管，故其网络电子数据真实、安全是以国家公信力为基础，金融交易网络平台的电子数据理应被采信；而垫付宝网站系垫富宝投资有限公司经营和管理，其网络数据除其注册会员通过原告垫富宝投资有限公司分配给其的密钥对其垫付宝账户操作外，作为网络平台管理方的垫富宝投资有限公司当然能够对包括注册会员账户在内的整个垫付宝网站的电子数据进行操作、擅改，故原告垫富宝投资有限公司提交的垫付宝网站的电子数据缺乏公信力，其证明力仅等同于原告垫富宝投资有限公司单方做出的财务账目，在无其他证据加以佐证情况下，不具备直接证明与相对方交易真实发生的证明力，原告提交的网络平台产生的电子数据，本院不予采信。承上所述，原告垫富宝投资有限公司主张其与十堰润喜工贸有限公司之间的《垫付宝（垫付卡）领用合约》已实际履行，被告十堰润喜工贸有限公司欠原告垫富宝投资有限公司垫付款项缺乏证据支撑。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，原告垫富宝投资有限公司对其主张的被告十堰润喜工贸有限公司在十堰俊天龙贸易有限公司处消费，并拖欠垫付款项的事实应当提供证据加以证明，但在作出判决前，原告垫富宝投资有限公司未能提供相应证据证明上述事实主张，原告垫富宝投资有限公司应承担举证不能的不利的后果。综上所述，原告垫富宝投资有限公司与被告十堰润喜工贸有限公司、孙剑峰之间签订的《垫付宝（垫付卡）领用合约》及保证合同均属无效，原告垫富宝投资有限公司请求被告十堰润喜工贸有限公司偿还垫付款本金99796.5元无事实依据，原告垫富宝投资有限公司的全部诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、《中华人民共和国担保法》第五条、《中华人民共和国商业银行法》第十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第二条、第三条、第四条、《非金融机构支付服务管理办法》第二条、第三条、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条、第八条、第九条、第十二条规定，判决如下：驳回原告垫富宝投资有限公司的诉讼请求。如未按照上述指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2496元，减半收取为1248元，由原告垫富宝投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  杨志勇二〇一九年六月三日书记员  李 新本案适用的法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。2.《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。3.《中华人民共和国商业银行法》第十一条设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。6.《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第二条任何非法金融机构和非法金融业务活动，必须予以取缔。第三条本办法所称非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者主要从事吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。非法金融机构的筹备组织，视为非法金融机构。第四条本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；（四）中国人民银行认定的其他非法金融业务活动。前款所称非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。7.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交易监测、资金垫付、资金结算、争议处理和增值服务等业务环节。8.《中国人民银行非金融机构支付服务管理办法》第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：（一）网络支付；（二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付服务。本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。9.《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》6涉互联网金融活动在未经有关部门依法批准的情形下，公开宣传并向不特定公众吸收资金，承诺在一定期限内还本付息的，应当依法追究刑事责任。其中，应重点审查互联网金融活动相关主体是否存在归集资金、沉淀资金，致使投资人资金存在被挪用、侵占等重大风险等情形。7互联网金融的本质是金融，判断其是否属于“未经有关部门依法批准”，即行为是否具有非法性的主要法律依据是《商业银行法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（国务院令第247号）等现行有效的金融管理法律规定。8对以下网络借贷领域的非法吸收公众资金的行为，应当以非法吸收公众存款罪分别追究相关行为主体的刑事责任：（1）中介机构以提供信息中介服务为名，实际从事直接或间接归集资金、甚至自融或变相自融等行为，应当依法追究中介机构的刑事责任。特别要注意识别变相自融行为，如中介机构通过拆分融资项目期限、实行债权转让等方式为自己吸收资金的，应当认定为非法吸收公众存款。（2）中介机构与借款人存在以下情形之一的，应当依法追究刑事责任：①中介机构与借款人合谋或者明知借款人存在违规情形，仍为其非法吸收公众存款提供服务的；中介机构与借款人合谋，采取向出借人提供信用担保、通过电子渠道以外的物理场所开展借贷业务等违规方式向社会公众吸收资金的；②双方合谋通过拆分融资项目期限、实行债权转让等方式为借款人吸收资金的。在对中介机构、借款人进行追诉时，应根据各自在非法集资中的地位、作用确定其刑事责任。中介机构虽然没有直接吸收资金，但是通过大肆组织借款人开展非法集资并从中收取费用数额巨大、情节严重的，可以认定为主犯。（3）借款人故意隐瞒事实，违反规定，以自己名义或借用他人名义利用多个网络借贷平台发布借款信息，借款总额超过规定的最高限额，或将吸收资金用于明确禁止的投资股票、场外配资、期货合约等高风险行业，造成重大损失和社会影响的，应当依法追究借款人的刑事责任。对于借款人将借款主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，不作为犯罪处理。18支付结算业务（也称支付业务）是商业银行或者支付机构在收付款人之间提供的货币资金转移服务。非银行机构从事支付结算业务，应当经中国人民银行批准取得《支付业务许可证》，成为支付机构。未取得支付业务许可从事该业务的行为，违反《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条第一款第（三）、（四）项的规定，破坏了支付结算业务许可制度，危害支付市场秩序和安全，情节严重的，适用刑法第二百二十五条第（三）项，以非法经营罪追究刑事责任。具体情形：（1）未取得支付业务许可经营基于客户支付账户的网络支付业务。无证网络支付机构为客户非法开立支付账户，客户先把资金支付到该支付账户，再由无证机构根据订单信息从支付账户平台将资金结算到收款人银行账户。（2）未取得支付业务许可经营多用途预付卡业务。无证发卡机构非法发行可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡，聚集大量的预付卡销售资金，并根据客户订单信息向商户划转结算资金。