河北省秦皇岛市山海关区人民法院民事判决书（2019）冀0303民初1055号原告：深圳博泽商业保理有限公司，住所深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码：91440300MA5F50146A。法定代表人：王亚楠，经理。委托诉讼代理人：何岩，河北高俊霞律师事务所律师。被告：王莹，女，1985年5月28日出生，汉族，住址辽宁省锦州市，公民身份号码：×××。原告深圳博泽商业保理有限公司与被告王莹民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳博泽商业保理有限公司委托诉讼代理人何岩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳博泽商业保理有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告借款本金46017元及利息3592元（自2019年3月1日起至本息全部给付完毕之日止按年利率24%计算利息）；2、诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2014年2月25日，出借人郑黎黎与被告通过秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（下称达飞公司）签订了《循环借款协议》、《达飞移动支付注册服务协议》，在额度有效期届满前30日，若双方无异议，则额度有效期自动延续12个月，单笔借款期限最长不超过90日。协议还约定出借人郑黎黎发放借款和被告还款都是通过授权达飞公司向第三方支付机发出指令来完成。被告通过操作“达飞移动支付”APP在借款可用额度范围内自由搭配借款并还款。协议同时还约定了利息,服务费,各方的权利和义务,被告的陈述和保证,违约责任,债权转让,纠纷解决等事项。协议签订后，2018年6月10日至2018年8月9日，出借人郑黎黎通过第三方支付机构向被告支付借款47000元，已还本金983元，尚欠本金46017元。借款到期后，达飞公司协助出借人郑黎黎多次找被告或委托他人向被告催要上述借款及利息、违约金等损失，但被告至今没有足额偿还欠款。2019年1月28日，出借人郑黎黎、原告签订了《债权转让合同》，根据该合同的约定，郑黎黎将该笔借款本金、利息、违约金及为实现债权产生的全部费用等全部债权转让给原告。原告成为上述债权的债权人。依据法律规定和《债权转让合同》约定，被告应当向原告履行还款义务。上述协议签订后，根据法律规定和《循环借款协议》中约定的通知送达方式，丙方达飞公司以邮寄方式向被告通知了该债权转让的事实。原告认为：被告违反《循环借款协议》,《达飞移动支付注册服务协议》约定的内容，且没有及时归还款项，被告的行为已严重损害了原告的合法权益。为此，原告特依《循环借款协议》及《达飞移动支付注册服务协议》约定的争议解决方式向秦皇岛市山海全区人民法院提起诉讼，请求法院判决被告承担责任，以维护原告合法权益。被告王莹未答辩、未提交证据。本院经审理认定事实如下:2014年2月25日，被告王莹（甲方，借款人）与郑黎黎（乙方，出借人）、秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（丙方）签订《循环借款协议》，协议约定：甲方（借款人):王莹，身份证号码：×××，住址：辽宁省锦州市凌河区文昌里23-166号，丙方：秦皇岛市达飞贷款代理有限公司（下称达飞贷款）。鉴于：1、甲方有一定的资金需求。2、乙方同意为甲方提供循环借款。3、丙方为有资金需求的借款人搭建一个安全、透明、便捷的网络借款交易平台“达飞移动支付”，丙方利用先进的管理技术，为借款人提供借款咨询、借款评估、借款方案设计、借款资金推荐及借款管理等服务。4、根据有关法律法规和规章，各方经协商一致，订立本协议，以便共同遵守。第一条循环借款：1、甲方可申请借款的一定金额（以下称借款额度）为?50000元(大写：人民币伍万元整)。额度内单笔借款的金额以乙方通过第三方支付机构向甲方专用账户汇款记录和凭证为准。乙方有权依据甲方还款以及资信状况变化随时调整其借款额度（包括调增与调减）。2、本协议所称循环借款是指由甲方提出借款申请，并提供符合乙方要求的借款申请条件，经乙方同意，甲方可在乙方给予的借款额度有效期内自行搭配每次使用的金额，随借随还、循环使用，但甲方所申请的借款金额与甲方未偿还的本协议项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。第二条申请借款方式：甲方需填写借款申请表，乙方对甲方进行信用评估，甲方的信用情况经乙方确认同意的，丙方将为甲方开通“达飞移动支付”的账户，甲方借款需下载并安装“达飞移动支付”客户端，通过该客户端进行每次借款申请、还款申请等事项的操作。第三条借款额度有效期：1、借款额度有效期（以下称“额度有效期”)，自2014年2月25日起至2015年2月24日止。2、在额度有效期届满时，未使用的借款额度自动失效。3、额度有效期届满前30日，若甲乙双方无异议，则有效期自动延续12个月，但乙方有权在额度有效期届满前30日对甲方再次进行信用评估,乙方有权根据再次进行的信用评估结果调整甲方的借款额度。4、单笔借款期限系指自甲方专用账户收到单笔借款日起至约定的还款之日止的期间。但单笔借款期限最长不超过90日（自款项汇入甲方专用账户之日起90个自然日），且任何一笔借款的到期日不得迟于借款额度有效期届满日。……第五条借款发放和支付：1、乙方发放借款系通过授权丙方向第三方支付机构发出支付指令完成。甲方申请单笔借款后，丙方收到甲方提交的借款申请审核通过的，丙方将根据乙方授权向第三方支付机构发出指令放款；……3、预期收益率：乙方发放借款后可能享有的预期收益率为3%/月。第六条甲方专用账户:甲方用于接受借款及还款的账户信息如下：户名：王莹,开户行:中国农业银行辽宁省锦州市家具城分理处，开户账号：×××。第七条还款：1、甲方还款系通过授权丙方向第三方支付机构发出指令，将其专用账户中的款项扣划至乙方账户中得以实现。2、本协议项下借款的每月应还款项自借款金额存入甲方专用账户之日起按日计算。3、甲方须在每月15日（不得迟于当日16:00)之前足额存入每月应还款项于甲方专用账户中，丙方有权在甲方还款日按照上款所述方式将款项扣划至相关账户，或要求甲方配合办理有关扣划手续。如甲方专用账户中的款项不足以支付甲方全部到期应付款项的，乙方授权丙方有权决定清偿顺序。……5、每月应还款项的计算方式为：每月应还款项=逾期违约金+服务费+预期收益。每单笔借款90日期限到期应偿还的全部款项计算方式为：全部款项=逾期违约金+服务费+预期收益+借款本金。……第十二条违约规定:1、若甲方未按本合同约定按时足额偿还每月应还款项，视为违约，应支付逾期违约金。逾期违约金计算方法如下：每日按照每单笔每月应还款项的1%支付逾期违约金。（每月单独计算）2、若甲方在借款额度内单笔借款期限超过90日或未能在借款有效额度届满日偿还全部款项的，均视为违约，应支付逾期违约金。违约金计算方法如下：每日按照每年单笔逾期借款剩余本金的5‰支付逾期违约金（直至该笔借款应还款项全部结清之日止)。3、若因甲方原因在借款额度内单笔借款期限超过90日或未能在借款额度有效期届满日偿还全部款项的，且未按约偿还本条第一款每月应还款项的，则按本条第1、第2款合并执行。4、若甲方单笔借款应还款项超过90日后的第10日仍未偿还的，乙方或乙方授权丙方有权决定终止本协议项下的循环借款。……第十三条通知:1、本协议项下的所有通知应以书面形式（包括电子数据形式）发出。除另有约定外，各方指定本协议载明的地址为通讯及联系地址。丙方就本协议给予甲方的任何通知、要求或其它函件，一经按本协议记载的或按甲方以书面通知丙方变更后的地址发出即视为已送达。2、甲方应于下列信息变更之日起三日内提供更新后的信息给丙方（包含但不限于）:本人、家庭联系人及紧急联系人的工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、电子邮箱的变更，若因甲方不及时提供上述变更信息而造成丙方调查及诉讼费用的由甲方承担。第十六条纠纷解决:如果甲乙丙三方在本协议履行过程中发生任何争执，应友好协商解决；如协商不成，则须按下列第2项方式解决:1、向秦皇岛仲裁委员会申请仲裁。2、依法向出借人所在地人民法院提起诉讼。协议还约定了其他内容。协议有出借人郑黎黎、借款人王莹签字及捺印，有秦皇岛达飞贷款代理有限公司加盖公章。2014年2月25日，被告王莹（甲方）与达飞贷款（乙方）签订《达飞移动支付注册服务协议》。协议主要约定，达飞移动支付客户端（下称“达飞移动支付”）系乙方为方便公司优质借款客户申请循环贷服务而开发的手机客户端，甲乙双方签订本协议后，达飞移动支付将依据本协议的规定为甲方提供服务。甲方在达飞移动支付按服务流程进行线管操作后，达飞移动支付即向第三方发出支付或扣划相应款项的指令；同时在符合某种条件或状态时，划扣甲方账户中的相应款项。甲方再次确认，甲方在达飞移动支付上所确认的交易状态将成为达飞移动支付为甲方支付或收取款项的本可撤销的指令。甲方同意达飞移动支付有权按相关指令依据达飞移动支付服务协议及（或）达飞移动支付服务相关规则等约定对款项进行处理。协议上由被告王莹签字、捺印，有达飞贷款加盖公章。被告王莹于2018年6月10日，将指定账户开户行变更为交通银行账户×××。2018年6月10日至2018年8月9日被告指定账户尾号为0647银行卡收到第三方支付借款47000元。2018年7月2日至2019年2月28日，被告共计还款6222.65元。2019年1月28日，出借人郑黎黎与原告深圳博泽商业保理有限公司签订《债权转让合同》，合同主要约定：甲方甲方（转让方）：郑黎黎，身份证号码：×××，乙方（受让方）：深圳博泽商业保理有限公司，本合同签订地为：秦皇岛市山海关区。根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规和规章的规定，甲、乙双方遵循自愿、公平、诚实信用的原则，经友好协商，甲方向乙方向转让其对借款人王莹(详情见债权转让附表）拥有的全部债权，就相关事宜达成一致意见，签订本债权转让协议（以下简称“本协议”）。自本协议生效之日起，甲方将其对借款人王莹享有的借款本金及利息、违约金、滞纳金、赔偿金、罚息、律师费、实现债权的其他费用的债权（以下统称目标债权）全部转让给乙方。并附债权转让附表（借款人身份信息及债务情况)，借款人姓名王莹，身份证号码×××，居住地址辽宁省锦州市××区，合同签订日期2014年2月25日，借款金额47000元。2019年3月9日达飞公司向王莹邮寄了债权转让通知书。原告提交了循环借款协议、达飞移动支付注册协议、债权转让合同、证明、快递单、公司名称变更通知、第三方付款凭证及还款明细，以上证据具有真实性、合法性并与本案具有关联性，本院予以采信。本院认为，出借人与被告签订的循环借款协议是当事人真实意思表示，该借款合同未违反法律法规强制性规定，合法有效。当事人协商一致可以变更合同，原告与出借人签订债权转让合同，该债权转让合同未违反法律法规强制性规定，合法有效。出借人在循环借款协议约定的额度有效期届满后，向借款人实际出借了借款，双方成立民间借贷关系。出借人即债权人转让权利，并通知了债务人即本案被告，被告应向债务的承让人即本案原告履行还款义务。原告深圳博泽商业保理有限公司要求被告王莹偿还借款的诉讼请求，本院予以支持，本金应当扣除被告已还款数额。借贷双方没有约定额度有效期届满之后出借款项的利息，原告深圳博泽商业保理有限公司要求被告王莹按年利率24%支付利息的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王莹于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳博泽商业保理有限公司借款本金人民币40777.35元；二、驳回原告深圳博泽商业保理有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费950元，减半收取计475元，由被告王莹负担420元，原告深圳博泽商业保理有限公司负担55元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。审判员 张 玮 二〇一九年六月二十五日书记员 朱智慧