贵州省织金县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0524民初2781号原告：贵州织金农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金中路57号，统一社会信用代码：915205007952586881。法定代表人：王飞，该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：吕刚，男，该公司员工。委托诉讼代理人（特别授权）：刘浪，男，该公司员工。被告：胡倩，女，1994年5月15日出生，汉族，住贵州省织金县，被告：织金县金地材房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省毕节市织金县原城关镇金西路西湖桥旁，统一社会信用代码：91520524551935937P。法定代表人：汪政有。被告：汪政有，男，1954年1月23日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区，被告：贵州省织金县金印担保投资有限公司，住所地：贵州省毕节市织金县山禾源商都10号楼A单元301室，统一社会信用代码：915205245566366375。法定代表人：许勇，该公司董事长。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告胡倩、织金县金地材房地产开发有限责任公司（以下简称金地材公司）、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司（以下简称金印公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人吕刚、被告胡倩、贵州省织金县金印担保投资有限公司的法定代表人许勇到庭参加诉讼，被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.恳请人民法院依法判决被告胡倩立即偿还尚欠原告借款本金98万元及按合同约定利率、违约责任第2条、第3条、第4条的规定计算支付自2017年12月21日起至借款本息清偿完毕之日止的利息；2.被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2015年6月17日，被告贵州省织金县金印担保投资有限公司向原告出具担保函，同意为胡倩向原告申请的98万元贷款提供保证担保。2015年6月18日，被告胡倩向原告出具借款申请，申请借款98万元用于装修房屋。被告金印公司向原告出具放款通知书，同意原告向被告胡倩发放98万元保证担保贷款。同日，被告胡倩、金印公司与原告签订《个人借款合同》、授权扣划协议，约定胡倩向原告借款98万元，借款期限为2年，借期内月利率为8.02‰，超期利息执行12.03‰，约定被告金印公司为该借款的连带责任保证人。原告于当日向被告胡倩发放贷款98万元。2018年7月5日，被告汪政有与原告签订《保证合同》，约定汪政有为被告胡倩的前述贷款提供连带责任保证担保。2018年9月21日，被告金地材公司有与原告签订《保证合同》，约定该公司为被告胡倩的前述贷款提供连带责任保证担保。贷款发放后，被告胡倩共偿还贷款利息270,738.5元，尚欠借款本金98万元及从2017年12月21日期的借款利息未偿还，故请求法院支持原告的诉请。被告胡倩辩称，请求驳回原告对我的诉讼请求。首先，我与原告和金印公司签订的《个人借款合同》中实际借款人为汪政有。2015年，汪政有欲向银行申请贷款，因担心资质不符，就与我协商达成同意由我代理汪政有办理贷款申请事项，由汪政有提供房屋作抵押，金印公司进行担保，向原告申请贷款的口头协议。原告在明知胡倩系汪政有的委托代理人的情形下与胡倩签订的借款合同，实际借款人为被告汪政有，胡倩仅为代理人。其次，汪政有和金印公司才是本案《个人借款合同》的当事人，与胡倩无关。该合同是胡倩依据汪政有的委托而签订，并由金印公司提供担保，根据合同法的规定，该合同应当直接约束汪政有、金印公司和原告，应由上述合同当事人履行并承担义务，与胡倩无关，且胡倩并无过错，不应当承担责任。被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有均未作答辩，也未向本院提交证据。被告贵州省织金县金印担保投资有限公司辩称，我公司担保期限是从借款之日起算即2015年6月18日起计算两年，现担保期限已过，我公司不应再承担担保责任。原告贵州织金农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据供庭审质证：1、书证一组：营业执照、金融服务许可证、法定代表人身份证明及身份证，用以证明原告诉讼主体适格。经质证，被告胡倩和金印公司均无异议。2、书证一组：被告胡倩身份证复印件、婚姻登记记录证明、借款申请书、个人借款合同、授权扣划协议、借据、提款申请书、贷款支付授权委托书、担保函、放款通知书、与汪政有签订的保证合同、与金地材房开公司签订的保证合同、还款还息清单，用以证明原告与被告胡倩借贷关系真实存在，所签订的借款合同及相关文件符合法律法规，依法有效，系双方当事人真实意思表示。经质证，被告胡倩对真实性无异议，但称这些材料不是在银行签的，当时是在金印担保公司签订，因此认为银行和被告汪政有、金印担保公司欺骗其签字。被告金印公司对证据无异议。被告贵州省织金县金印担保投资有限公司向本院提交了以下证据供庭审质证：1、书证：胡倩的《商品房（商铺）买卖合同》2份，用以证明胡倩申请贷款是用其购买的两套房屋到金印公司申请为其作担保，因此金印公司才同意为其提供担保。经质证，原告称该证据是被告胡倩提供给金印公司的反担保物，原告并不是根据该两份合同而贷款。被告胡倩称这两份合同不是自己拿去担保公司的，是被告汪政有拿去的。原、被告提交的上述证据虽未经被告织金县金地材房地产开发有限责任公司和汪政有质证，但未能质证的原因系二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭所致。因上述证据客观真实，来源和形式合法，与本案待证事实具有关联性，本院予以采纳作为认定案件事实的依据。结合当事人陈述和有效证据，本院经审理查明：贵州织金农村商业银行股份有限公司金中支行（以下简称农商行金中支行）系原告贵州织金农村商业银行股份有限公司设立的分支机构。被告贵州省织金县金印担保投资有限公司于2015年6月17日向农商行金中支行出具《担保函》，同意担保该行发放给被告胡倩的贷款98万元。2015年6月18日，被告胡倩以需资金装修房屋为由向农商行金中支行申请借款98万元，并出具《借款申请书》。同日，胡倩（借款人）、农商行金中支行（贷款人）、金印公司（担保人）三方共同签订了《个人借款合同》（合同编号为：织农商行金中借字201506052号），约定被告胡倩向原告借款98万元用于房屋装修，借款期限从2015年6月18日起至2017年6月17日止，按月结息，到期还本。借款期内按月利率8.02‰计息，逾期还款则在月利率基础上上浮50%计收罚息，被告金印公司为该笔借款提供连带责任保证担保，该合同8.3.2条约定，保证期间为借款到期日起两年。同日，农商行金中支行即将98万元贷款支付给被告胡倩。后被告汪政有于2018年7月5日与原告签订《保证合同》，约定汪政有为胡倩的前述贷款本息提供连带保证责任担保，保证期间为主合同债务履行期满后两年。被告织金县金地材房地产开发有限责任公司于2018年9月21日与原告签订《保证合同》，约定该公司为胡倩的前述贷款本息提供连带保证责任担保，保证期间为主合同债务履行期满后两年。另查明，农商行金中支行发放贷款后，共收到利息270,738.5元（含借期内利息及计算至2017年12月20日止的逾期利息），故被告胡倩仍欠贷款本金98万元及从2017年12月21日起的逾期利息未偿还。本院认为,本案争议焦点为：被告胡倩是否为本案借款人，原告是否在被告金印公司的保证期内向其主张权利。关于本案借款人的认定问题，因被告胡倩辩称自己系代理汪政有办理贷款申请，由汪政有提供房屋作抵押，金印公司进行担保，实际使用人系汪政有，原告明知代理关系而与胡倩签订借款合同，胡倩不应承担责任。本院认为，首先，从形式上看，胡倩与农商行金中支行、金印公司签订的《个人借款合同》中明确载明借款人系胡倩，而非汪政有，且本案中汪政有并未向原告提供任何抵押财产，胡倩的陈述与本案事实不符。其次，原告在庭审中已陈述汪政有从未与银行约定自己是实际借款人，也没有告知系汪政有委托胡倩申请贷款。加之胡倩也未对自己的主张提供证据证实，本院对其辩解不予采信。第三，被告胡倩分别向原告出具了借款申请书、签订个人借款合同、授权扣划协议、借据、提款申请书合贷款支付授权委托书，相关文书内容中均未体现其所称汪政有委托贷款一事，胡倩作为一名完全民事行为能力人，应当清楚知晓在相关文书中签名捺印的法律后果。结合胡倩在庭审中的陈述，本院难以得出汪政有与胡倩系委托关系的结论。故本院认定本案借款人为被告胡倩，其与原告已形成合法的借贷关系，受法律保护。被告胡倩未按约偿还借款本息，已构成违约，故原告要求被告胡倩偿还所欠贷款本金及逾期利息的诉请不违反法律规定，应予支持。关于被告贵州省织金县金印担保投资有限公司是否应当承担担保责任的问题。因《个人借款合同》第一部分8.3.2条明确约定保证期间为借款到期日起两年，而该笔借款到期日为2017年6月17日，即原告可在2019年6月17日前向金印公司主张权利，本院于2019年5月23日立案受理原告的诉请，即视为原告向金印公司主张承担保证责任，故本院对其辩解不予采纳。被告织金县金地材房地产开发有限责任公司和汪政有自愿为胡倩的该笔借款提供连带责任保证担保，原告要求二者承担连带清偿责任不违反双方约定，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告胡倩于本判决生效之日起十五日内偿还所欠原告贵州织金农村商业银行股份有限公司借款本金98万元及逾期利息（以98万元为基数，按月利率12.03‰计算从2017年12月21日起至清偿完毕之日止）；二、由被告织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司对被告胡倩的上述债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13，600元，减半收取计6，800元，由被告胡倩、织金县金地材房地产开发有限责任公司、汪政有、贵州省织金县金印担保投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  王亚亚二〇一九年六月二十一日书记员  卢春艳