江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0115民初20379号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（统一社会信用代码91320000834774272P，住所地在南京市鼓楼区集庆门大街地272号1幢31层、32层、33层。主要负责人：唐继国，中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司总经理。委托诉讼代理人：朱玉婵，江苏中湖律师事务所律师。委托诉讼代理人：马成，江苏中湖律师事务所实习律师被告：叶士梅，女，1970年12月27日生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安保险公司）与被告叶士梅保险追偿合同纠纷一案，本院于2018年12月7日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人朱玉婵、马成到庭参加诉讼，被告叶士梅经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告叶士梅支付理赔款46250.60元（包括本金45277.67元、利息785.43元和罚息187.50元）；2、判令被告叶士梅支付逾期保费1061.34元；3、判令被告叶士梅支付违约金（以46250.60元为基数，自2016年12月22日起至给付之日止，按年利率24%计算）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年7月，被告叶士梅与中国华夏银行股份有限公司南京城东支行（以下简称华夏银行）签订《个人保险保证借款合同》，约定叶士梅向华夏银行贷款150000元，借款利率为年利率8.61%；借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，叶士梅就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以华夏银行为被保险人，与原告签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，每月保费率为1.7%。同年7月4日，华夏银行向叶士梅发放贷款150000元。但自2016年10月4日起，叶士梅未按约履行还款义务。根据保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年12月22日按保险合同约定向华夏银行进行理赔，理赔金额46250.60元，华夏银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，其多次向叶士梅催款，叶士梅始终不予偿还全部理赔款项、未付保费及违约金。被告叶士梅未应诉。根据当事人陈述和经审查确认，本院认定事实如下：2014年7月3日，被告叶士梅向原告提交《平安个人消费信贷保证保险投保单》一份，在原告平安保险公司为其贷款投保平安个人贷款保证保险，为此，双方于同年7月4日签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，约定被保险人为华夏银行；保额为178350元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.7%，每月保险费金额为2550元。保险单记载特别约定“投保人拖欠任何一期贷款达79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同年7月4日，被告叶士梅与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》一份，约定叶士梅向华夏银行借款150000元，借款用途为房屋装修；借款利率为年利率8.61%；借款期限36个月；借款人对任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并由借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；实际贷款金额、初始贷款利率和起止日期在本合同约定范围内以借款凭证为准。同日，由被告叶士梅向华夏银行及原告出具《授权委托书》一份，授权华夏银行“在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户（账号：62×××06）中根据保险公司提供的扣款数额扣划本人向保险公司缴纳的应缴保费”。2014年7月4日，原告向被告发放贷款150000元，借款凭证载明借款人为“叶士梅”，借款金额为“壹拾伍万元”，借款期限（最后还款日）为“2017”；借款利率为“8.61%”。借款后，叶士梅按约归还部分借款本息并支付相应保费。但自2016年9月5日起，被告叶士梅未再还本付息，也未支付保费，载止2016年10月4日，尚欠华夏银行借款45277.67元及相应利息。为此，平安保险公司根据保险合同的约定于2016年12月22日向华夏银行代偿贷款本息合计46250.60元（包括本金45277.67元、利息785.43元及罚息187.5元）。当日，华夏银行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到代偿款46250.60元。另被告叶士梅欠付原告平安保险公司自2016年9月4日起至2016年12月22日止的保费9061.34元（已扣除叶士梅于2016年10月支付的保费118.66元）。2017年6月9日，被告叶士梅支付保费8000元，尚欠保费1061.34元。原告平安保险公司代偿后，即向被告叶士梅追偿，但被告叶士梅未能偿付。审理中，原告平安保险公司就保险合同约定的“每日千分之一”违约金的标准，自愿调整为按年利率24%的标准计算违约金。上述事实有《个人保险保证借款合同》、《平安个人消费信贷保证保险投保单》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、《授权委托书》、《代偿债务确认书》、银行交易明细清单截图、《委托代理合同》、催收记录及当事人陈述等证据证实。本院认为：保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。本案中，平安保险公司与叶士梅之间订立了个人贷款保证保险合同，叶士梅作为投保人，为其向被保险人华夏银行贷款后的还款义务投保，因其未能按约向华夏银行还本付息，平安保险公司根据保险合同向华夏银行承担了保险给付责任，依法取得对叶士梅的代为求偿权。保证保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，该约定即保险人享有代为求偿权。平安保险公司主张叶士梅归还理赔款46250.60元，存在合同与法律依据，故本院予以支持。根据约定，叶士梅未按约自保险人理赔日起30天内向平安保险公司归还理赔款，应承担违约责任。庭审中，平安保险公司将违约金标准调整为按年利率24%标准计算，要求叶士梅按年利率24%标准偿付理赔款违约金，但该违约金标准仍然过高，本院酌定按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍标准计算违约金。根据保证保险合同，叶士梅作为投保人按约支付保险费系保险合同中叶士梅的主要义务，叶士梅应按照约定标准和时间按期足额支付保费，本案保险合同约定投保人应支付至保险人理赔日的保险费，故原告平安保险公司要求叶士梅支付保费1061.34元的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。开庭时，被告叶士梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶士梅于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款46250.60元及违约金（以46250.60元为基数，自2016年12月22日起至给付之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算）。二、被告叶士梅于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险费1061.34元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1270元，公告费600元，合计1870元，由被告叶士梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  任华顺人民陪审员  陈文霞人民陪审员  张永才二〇一九年六月十九日书 记 员  宋苗苗