广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1469号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号，统一社会信用代码9144010159615961XA。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：肖春暖，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司总经理。委托诉讼代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，住广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。被告：广州聚车美汽车科技有限公司，住所地：广州市天河区天河北路183-187号23楼06房之三，工商注册号：440106001135815。法定代表人：吴任选。委托诉讼代理人：曾绍金，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：广州瑞乾电子有限公司，住所地：广东从化经济开发区高技术产业园福从路12号6栋4楼之二，统一社会信用代码：9144018432099282XL。法定代表人：吴平选。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告广州聚车美汽车科技有限公司、广州瑞乾电子有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司委托诉讼代理人李嘉杰、被告广州聚车美汽车科技有限公司委托诉讼代理人曾绍金到庭参加了诉讼，被告广州瑞乾电子有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令立即解除原告与广州聚车美汽车科技有限公司于2016年2月29日签订的《人民币借款合同》（编号：85500012016000005）；2.判令广州聚车美公司汽车科技有限公司向原告清偿贷款本金7000000元及相应利息，暂计至2018年6月28日逾期利息为494900元、罚息为161291.69元、复利为38197.73元，清偿的贷款本金、逾期利息、罚息、复利总计7694389.42元。之后仍以借款本金（共7000000元）为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；3.判令广州瑞乾电子有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2016年2月29日，贷款人原告与借款人广州聚车美汽车科技有限公司签订《人民币借款合同》，约定合同项下的贷款总额为700万元，贷款期限自2016年2月29日起至2019年2月28日止，贷款利息月利率为5.833‰。同日，原告与广州瑞乾电子有限公司签订《最高额保证合同》，约定广州瑞乾电子有限公司提供连带责任担保。上述合同签订后，2016年3月2日，原告向广州聚车美汽车科技有限公司发放了700万元贷款。广州聚车美汽车科技有限公司于2017年4月19日结清。2017年4月11日，原告向广州聚车美汽车科技有限公司发放了700万元贷款。但广州聚车美汽车科技有限公司未依照《人民币借款合同》的约定按期偿还贷款利息，暂计至2018年6月28日，拖欠原告逾期利息494900元、罚息161291.69元、复利38197.73元，未清偿的贷款本金、逾期利息、罚息、复利总计7694389.42元。原告认为，广州聚车美汽车科技有限公司、广州瑞乾电子有限公司未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，要求广州聚车美汽车科技有限公司、广州瑞乾电子有限公司立即一次性清偿所有欠款本息。广州聚车美汽车科技有限公司辩称：1.对原告要求解除人民币借款合同的诉讼请求不同意，希望原告给予被告一定的还款期限；2.对诉讼请求第2项中的借款本金700万元予以认可，对逾期利息、罚息、复利的计算方式、逾期天数等有异议，认为计算不准确，有多支付的情形；也不同意支付逾期罚息、复利，认为没有法律依据，原、被告签订借款合同，有关罚息、复利的条款加重了借款人的责任和义务，也没有明显的提示，原告方不应当收取逾期罚息、复利。若真的需要收取，也不应该以原告提供的数据进行计算，原告的计算存在错误，且逾期天数也应该是借款本金到期应归还而未还的第二天开始计算。被告广州瑞乾电子有限公司没有到庭，也没有进行答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了下列证据：广州聚车美汽车科技有限公司营业执照（复印件）、瑞乾公司营业执照（复印件）、人民币借款合同（原件）、最高额保证合同（原件）、借款借据（原件）、逾期明细清单表（打印件）。庭审中经当庭辩证和质证，被告广州聚车美汽车科技有限公司对原告提供的上述证据质证意见为：对证据1、2三性无异议，予以认可；2、对证据3三性予以认可；3、对证据4真实性、关联系予以认可，但借款合同内关于罚息、复利的约定不合理，加重借款人的责任，也没有明显提示，认为无效；4对证据5三性予以认可；5、对证据6的三性不予认可，认为数据有误，也是原告单方面制作的，也没有将计算过程罗列出来，原告多计算了罚息、复利等。两被告均没有提交证据，且被告广州瑞乾电子有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。本院依法对原告举证的证据进行审查，经审理认定事实如下：2016年2月29日，贷款人原告与借款人广州聚车美汽车科技有限公司签订《人民币借款合同》（合同编号：85500012016000005），约定合同项下借款人广州聚车美汽车科技有限公司的贷款总额为700万元；贷款用途限于支付货款；贷款期限自2016年2月29日起至2019年2月28日止；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限、利率以划付时的借据/贷款凭证记载为准；贷款利率采用固定利率，贷款年利率为7％，实际执行利率以借款借据为准；还款方式为每月支付利息，到期一次还本；如果借款人未按合同约定偿还本息的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息为止，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%；对到期未付利息，按罚息利率和计息时间计收复利；如果借款人发生未按合同规定按期支付利息或归还本金等违约事件，贷款人有权采取宣布所有已发放的贷款立即到期、解除双方签订的《人民币借款合同》并要求借款人立即偿还已发放的贷款本金、利息或其他应付款项等救济措施；与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收和费用，包括但不限于：印花税、利息预提税、诉讼费、执行费、律师代理费、公证费等均由借款人支付或偿付。同日，原告与广州瑞乾电子有限公司签订《最高额保证合同》（合同编号为：85500012016030137），合同约定广州瑞乾电子有限公司所担保的主合同为债权人原告与债务人广州聚车美汽车科技有限公司于2016年2月29日签署的借款合同，所担保的主债权为：原告在2016年2月29日起至2019年2月28日期间向债务人广州聚车美汽车科技有限公司连续提供的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款等形成的各类或有负债，主债权余额在债权发生期间内最高不超过700万元，担保范围包括因主合同而产生的债权及由此产生的利息（包括法定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任担保，保证期间为自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。2016年3月2日，原告向被告广州聚车美汽车科技有限公司在原告处开设的账号85×××67号发放了贷款700万元，双方签订了《借款借据》，约定到期日为2017年3月1日，贷款月利率为5.833％，还款方式为按月付息，到期一次还本。借款到期后广州聚车美汽车科技有限公司因没能清偿到期借款本金700万元，在2017年4月11日，原告与广州聚车美汽车科技有限公司通过借新还旧方式办理续贷手续，双方重新签订《借款借据》，确认借款金额仍为700万元，借款用途为归还贷款本金，到期日为2018年4月10日，贷款利息月利率为5.833‰，还款方式为按月付息，到期一次还本。根据原告提交的银行交易凭证显示，上述用于借新还旧的贷款于2017年4月19日交易结清2016年3月2日发放的贷款700万元，原告亦于庭审中称，广州聚车美汽车科技有限公司通过借新还旧方式续贷的700万元贷款虽于2017年4月11日发放到其指定的账户，但该笔贷款仍被冻结，在通过审批流程之后于2017年4月19日用于结清2016年3月2日发放的贷款700万元；其认为贷款于2017年4月11日逾期。贷款发放后，广州聚车美汽车科技有限公司从2018年4月19日起至今逾期付息，逾期期间不足额偿还利息544.44元，现尚欠原告贷款本金700万元及相应利息未还。广州瑞乾电子有限公司作为上述借款保证人，也没有代为偿还。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与广州聚车美汽车科技有限公司签订的《人民币借款合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但广州聚车美汽车科技有限公司未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求解除合同、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于贷款利息起算时间。根据原告提交的证据及庭审陈述，贷款在2017年4月11日发放至广州聚车美汽车科技有限公司后仍被原告冻结，至2017年4月19日通过审批流程后才被解冻用于结清2016年3月2日发放的贷款700万元，本院认为，贷款冻结期间，广州聚车美汽车科技有限公司并不能视为真正收到贷款，故关于原告认为贷款自2017年4月11日逾期的主张，本院不予支持。《中华人民共和国民法总则》第二百零一条规定：“按照年、月、日计算期间的，开始的当日不计入，自下一日开始计算。”依据上述事实及法律规定，本院确认贷款自2017年4月20日逾期，贷款利息应自2017年4月20日起算。关于罚息、复利，原告与广州聚车美汽车科技有限公司双方在《人民币借款合同》中明确约定对逾期贷款按在贷款利率水平上加收50%的罚息利率计收罚息、对到期未付利息按罚息利率和计息时间计收复利，该约定未违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，本院予以支持。故对于广州聚车美汽车科技有限公司认为不应计收罚息、复利的答辩意见，本院不予采纳。但根据《人民币借款合同》的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于广州瑞乾电子有限公司的保证担保责任问题。广州瑞乾电子有限公司与原告签订《最高额担保合同》，自愿为广州聚车美汽车科技有限公司的上述债务向原告提供连带保证担保，现广州聚车美汽车科技有限公司未按约定偿还借款本息，《最高额担保合同》约定实现保证责任承担的条件已经成就，且保证人也没有代为偿还，原告在保证期间内主张广州瑞乾电子有限公司对广州聚车美汽车科技有限公司的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。广州瑞乾电子有限公司承责后，有权向广州聚车美汽车科技有限公司追偿。广州瑞乾电子有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第二百零一条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告广州聚车美汽车科技有限公司签订的《人民币借款合同》（合同编号为：85500012016000005）；二、被告广州聚车美汽车科技有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金700万元，并从2017年4月20日起以未还本金为基数计算逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利按《人民币借款合同》（合同编号：85500012016000005）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利,利息按月利率5.833‰计算］，被告广州聚车美汽车科技有限公司逾期期间不足额偿还的利息在所计得的利息中进行扣减；三、被告广州瑞乾电子有限公司对上述判决第二项的债务承担连带清偿责任。被告广州瑞乾电子有限公司承担保证责任后，有权向被告广州聚车美汽车科技有限公司追偿；四、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费65661元，由被告广州聚车美汽车科技有限公司、广州瑞乾电子有限公司负担。（原告已经预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄柏灵人民陪审员  骆惠华人民陪审员  郭 俊二〇一九年六月十一日法官助理岳素萍书记员冯家锐