广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初16972号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。负责人：钟德胜。委托诉讼代理人：陈清华、李倩雯，均系广东启源律师事务所律师。被告：刘丽兰，女，1981年8月25日出生，汉族，住福建省长乐市。被告：刘思媛，女，2013年9月18日出生，汉族，住福建省长乐市。被告：刘思成，男，2007年2月15日出生，汉族，住福建省长乐市。被告：刘思彤，女，2008年7月12日出生，汉族，住福建省长乐市。被告刘思媛、刘思成、刘思彤的共同法定代理人：刘丽兰，女，1981年8月25日出生，汉族，住福建省长乐市（系被告刘思媛、刘思成、刘思彤的母亲）。被告：陈雪珠，女，1945年11月11日出生，汉族，住福建省长乐市。委托诉讼代理人：刘清河，男，1966年1月12日出生，汉族，住福建省长乐市（系被告陈雪珠的儿子）。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告刘丽兰、刘思媛、刘思成、刘思彤、陈雪珠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托代理人李倩雯、被告刘丽兰及被告刘思媛、刘思成、刘思彤的法定代理人刘丽兰到庭参加诉讼，被告陈雪珠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实2015年2月3日，原告（授信人、抵押权人）与刘增燕（系被告陈雪珠的儿子，被告刘丽兰的配偶，被告刘思媛、刘思成、刘思彤的父亲）（授信申请人、抵押人）、刘丽兰（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定：原告向刘增燕、刘丽兰提供总额9900000元的可循环授信额度；授信期间为60月，即从2015年2月4日起至2020年2月4日止。刘增燕、刘丽兰未按约定按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；原告为实现债权的费用由刘增燕、刘丽兰负担。被告刘丽兰、刘增燕愿意以其所有或依法有权处分的广州市天河区兴民路225号1401房产作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保等。2015年2月3日，原告（贷款人）与刘增燕、被告刘丽兰（借款人）签订《个人贷款借款合同》,约定原告给予刘增燕、被告刘丽兰贷款9900000元；贷款期限60个月，自2015年2月3日至2020年2月3日，具体贷款期限以借据为准；浮动利率，贷款利率以6%为基准利率上浮25%即7.5%，调整方式为次期调整；还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）；刘增燕、被告刘丽兰未依约按时还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息，罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计收。2015年2月4日，原告与刘增燕就上述抵押房产办理了抵押登记手续，房地产他项权利人为原告，房地产权属人为刘增燕。2015年2月4日，刘增燕（出质人）向原告（质权人）出具《个人授信最高额质押合同》，质物名称为刘增燕存款，价值900000元，特定账户及账号62×××54；质押担保范围为原告依据《个人授信及担保协议》向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和及利息、罚息、复息、诉讼费、执行费、律师费、公告费等；质押期间为质权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；本合同项下质物为人民币或外币定期存款、人民币或外币活期存款，有关存款资金所在账户被质权人冻结之日起视为存款资金被特定化和移交质权人占有，质押生效。合同签订后，原告于2015年2月4日，向刘增燕、被告刘丽兰指定的单个收款方李文义名下的账户发放贷款9900000元，贷款执行年利率7.5%。根据原告提供的证据显示，刘增燕、被告刘丽兰未依约还款，截止至2019年5月6日，被告拖欠本金6871506.38元、利息416231.77元（包括正常利息、逾期利息）、罚息8637.92元、复利13496.66元。同日，两被告就案涉贷款向原告出具《个人贷款借款借据》，贷款金额9900000元，期限自2015年2月4日起至2020年2月4日止，执行年利率7.5%。另查明，原告向法院诉请的金额已扣除了刘增燕名下质押款900000元作为还款。此外，刘增燕于原告提起诉讼后因病死亡，并于2018年11月9日注销了户籍。刘增燕和被告刘丽兰为夫妻关系，被告刘思媛、刘思成、刘思彤为刘增燕和被告刘丽兰的子女，被告陈雪珠为刘增燕的母亲。原告诉讼请求：一、五被告向原告偿还欠款本金6871506.38元及利息、逾期利息、罚息、复息（截至2019年5月6日的利息1057.28元、逾期利息415174.49元、罚息8637.92元、复息13496.66元；自2019年5月7日起计至实际清偿之日，罚息以欠款本金6871506.38元为基数，复息以利息及逾期利息合计416231.77元为基数，均按执行利率6%上浮25%再上浮50%计收）；二、拍卖、变卖位于广州市天河区兴民路225号1401房所得价款优先清偿被告所欠原告的债务；三、由五被告承担本案的受理费、保全费。被告刘丽兰、刘思媛、刘思成、刘思彤共同辩称：我对欠原告的本金没有异议，但认为原告主张的利息、罚息、复息计算过高，希望予以减免。我现在经济困难，带着三个孩子，没有能力承担本案的受理费及保全费。被告陈雪珠辩称：自愿放弃对刘增燕在广州市天河区兴民路225号1401号房屋一半产权的继承权，由于本人放弃继承，故无需为本案的债务承担还款责任。原告向本院申请财产保全申请，请求查封、扣押、冻结被告刘增燕、刘丽兰下价值7697908.4元的财产，并出具担保函信用担保。2018年7月3日，本院裁定：冻结被告刘增燕、刘丽兰的银行存款7697908.4元或查封、扣押其等值财产。被查封的财产在查封期间不得转移、转让、变卖或抵押。裁判理由与结果本院认为：原告与刘增燕、被告刘丽兰之间的借款合同关系成立有效，刘增燕、被告刘丽兰借款后未依约偿还款项，应承担违约责任。关于五被告的承责问题。鉴于案涉债务发生在刘增燕、被告刘丽兰夫妻关系存续期间，且案涉债务系双方共同意思表示产生的债务，属于夫妻共同债务，应由两人共同清偿。因刘增燕已经去世，丧失了民事权利能力和民事行为能力，故案涉债务应由被告刘丽兰承担清偿责任；被告刘思媛、刘思成、刘思彤、陈雪珠作为刘增燕的第一顺序法定继承人应在继承遗产范围内对本案所涉债务承担清偿责任。虽被告陈雪珠辩称放弃对刘增燕遗产的继承，现尚无证据证明继承已开始或已明确的放弃继承，故被告陈雪珠仍需在继承死者刘增燕遗产范围内对案涉债务承担清偿责任。关于本金、利息、罚息、复利的问题，原告主张五被告共同清偿案涉债务的本金、利息、罚息、复利符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但罚息和复利的计收标准，依据合同约定本院依法调整为按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮25%再上浮50%计收。关于抵押权的问题。案涉抵押的房产已办理抵押登记，房地产他项权利人为原告，原告主张对该处抵押房产享有抵押权符合法律规定，本院依法予以支持。被告陈雪珠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第一百七十九条第一款、第一百七十三条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十三条之规定，判决如下：一、被告刘丽兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金6871506.38元、利息、罚息、复息（截止至2019年5月6日，利息416231.77元、罚息8637.92元、复利13496.66元；自2019年5月7日起计至实际清偿之日止，罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮25%再上浮50%计收）；二、被告刘思媛、刘思成、刘思彤、陈雪珠于本判决发生法律效力之日起十日内在继承死者刘增燕遗产范围内对上述债务承担清偿责任；三、原告招商银行股份有限公司广州分行对刘增燕名下的位于广州市天河区兴民路225号1401房的房产享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费65690元、财产保全费5000元，合计70690元，由原告招商银行股份有限公司广州分行负担100元，由被告刘丽兰、刘思媛、刘思成、刘思彤、陈雪珠共同负担70590元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  何 洁人民陪审员  谈凤英人民陪审员  张少贞二〇一九年六月二十五日书 记 员  许燕慧