新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书河南省新乡市红旗区人民法院民事判决书（2019）豫0702民初2276号原告：河南新乡平原农村商业银行股份有限公司，住所地新乡市金穗大道688号商会大厦23层。法定代表人:王玉强，董事长。委托诉讼代理人：梁振新，男，该单位员工，特别授权。委托诉讼代理人：刘玉帅，河南联盟律师事务所律师，一般代理。被告：黄民顺，男，1971年9月17日出生，汉族，住河南省封丘县。委托诉讼代理人：刘树磊，河南黄池律师事务所律师，特别授权。被告：彭兴春，男，1989年2月22日出生，汉族，住河南省封丘县。委托诉讼代理人：刘树磊，河南黄池律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：李超，河南黄池律师事务所律师，特别授权。被告：河南天牛汽车贸易有限公司，住所地新乡市卫滨区南环路西段。法定代表人：王正基，执行董事。委托诉讼代理人：王云霞，河南传德律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：霍传阳，男，该单位员工，特别授权。被告：获嘉县华阳贸易有限公司，住所地获嘉县徐营镇人民政府内。法定代表人：花金德，执行董事。原告河南新乡平原农村商业银行股份有限公司（以下简称平原农商行）诉被告河南天牛汽车贸易有限公司（以下简称天牛公司）、获嘉县华阳贸易有限公司（以下简称华阳公司）、黄民顺、彭兴春借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平原农商行委托诉讼代理人梁振新、刘玉帅，被告黄民顺、彭兴春共同委托诉讼代理人刘树磊，被告天牛公司委托诉讼代理人王云霞、霍传阳到庭参加了诉讼，被告华阳公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法按缺席处理，现本案已审理终结。原告平原农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告黄民顺立即清偿剩余借款本金134616.7元及利息、罚息（截至2018年9月4日利息、罚息累计为65612.68元，之后按照合同约定继续计算至实际还款之日。）；2、判令被告天牛公司、彭兴春对上述借款承担连带保证清偿责任；3、判令原告有权对被告华阳公司所抵押的车牌号为豫Ｇ×××××解放牌重型自卸货车行使抵押权，以拍卖、变卖或折价所得款在前述第1项请求范围内优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由，被告黄民顺因购车需要于2013年11月12日与原告签订一份《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，向原告借款305000元，借款期限为24个月，自2013年11月12日至2015年11月12日，月利率为7.6875‰，每月还款金额本息合计为13965.35元。被告天牛公司、彭兴春为该笔借款提供连带责任保证担保。被告黄民顺贷款购买的车牌号为豫Ｇ×××××解放牌重型自卸货车挂靠于被告获嘉县华阳贸易有限公司，该公司与原告签订《最高额抵押合同》，将该车抵押给原告，为前述借款本息提供担保，并办理了抵押登记。合同期限届满后，被告黄民顺未能如数偿还贷款，并且自2015年3月20日起停止向原告还款，经原告多次催收未果，被告天牛公司、彭兴春也未能履行代为清偿义务。故原告特诉至贵院，望人民法院依法判如所请。被告黄民顺辩称，1、涉案的卡是在天牛公司存放的，2、从被一与原告签订的借款合同第9条还款方式可知涉案的卡只对新乡市市区农村信用联社有账目往来，新乡市市区合作联社有直接扣款的权利，被一存进的款项全部被扣除。一、原告主体不适格，答辩人和新乡市市区农村信用合作联社签订的合同，而非河南新乡平原农业商业银行股份有限公司，二、债权超过诉讼时效，我国民法总则规定的诉讼时效份为一般诉讼时效和特殊诉讼时效，而借款合同纠纷的诉讼时效为一般诉讼时效，根据民法总则第一百八十八条之规定，借款合同纠纷向法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。即出借人应该在借款合同约定的还款期限届满之日起三年之内向人民法院提出诉讼。该按已经超过了3年的诉讼时效期限，其权利不应得到支持。《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。原告至今未联系过答辩人，也未主张过权益。三、对还款款的数额也有异议。从答辩人提供的还款明细可以看出。答辩人往62×××59的卡上汇款或通过银行转账共计12笔，1、2013.12.31转账16566元，2、2014.2.15转账14350元，3、2014.4.4汇款28100元，4、2014.7.19汇款44398元（3个月），5、2014.8.5转账1200元，6、2014.8.5转账12327元，7、2014.8.12汇款4946元，8、2014.8.30汇款14066元，9、2014.9.30汇款13966元，10、2014.10.30汇款75832元，11、2014.12.3汇款14049元，12、2014.12.5汇款14150元，开户时卡上有200元及利息7.66元，以上共计254157.66元，原告应提供答辩人还款的转账明细的证据予以证明其观点，62×××59的卡在河南天牛汽车贸易有限公司的证据，答辩人根据天牛公司就另外一份还款协议。4、上述254157.66元全部被划走，其中2万元被取现1、涉案卡在天牛公司存放着，从答辩人存钱到涉案卡上，到显示转账给天牛公司的3笔款项，可以看出卡在天牛公司存放着。2、从答辩人和原告签订的借款合同第九条还款方式，借款人授权贷款人以无折支取方式，在合同约定的还款日从、下列账户扣收借款本息，账户户名：活期存折账号：62×××59，若扣款账户发生挂失、止付、冻结、结清，或借款人需要变更扣款账户，借款人应到贷放人处办理变更手续。在变更手续生效前，若原扣款账户已无法足额扣款，借款人应到贷放人处还款。案涉卡只对新乡市市区农村信用合作联社有账目往来，且新乡市市区农村信用合作联社有直接扣款的权利。五、当时办理借款过程中，缴纳有10%的保证金30500元，现在答辩人欠款新乡市市区农村信用合作联社305000元-254157.66-30500=20334.7元，利息及罚息也要求过高。六、答辩人同意将车牌为豫Ｇ×××××号牌重型自卸货车拍卖、变卖或折价。综上所述原告部分主张缺乏事实根据与法律依据，且已过诉讼时效，请求法院依法驳回其请求。被告彭兴春辩称，1、答辩人不应承担担保责任，根据双方签订的借款担保书上被二签订的借款担保书上没有被二的名字，2、根据担保法规定，主债权到期后6个月，未向答辩人主张权利原告也没有提供证据证明主张过权利，被二已经过担保期限依法应当免除被二的担保责任，3、同被一答辩意见。综上请求驳回对答辩人的起诉。被告天牛公司辩称，对担保事实无异议。被告华阳公司未向本院递交答辩状。当事人围绕诉讼请求依法递交了证据材料，本院当庭组织当事人双方对证据进行交换及质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。对有异议的证据认定事实如下：对原告所举证据4连带责任保证书，在保证书中已明确保证书的名称为连带责任保证书，虽未明确保证期间，但作出了如贷款到期不能归还，可依法执行我个人全部私有财产用于偿还所有贷款本息的约定，系约定不明，按照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的情形，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，对其异议理由不能成立，本院对证明目的予以认可。对原告所举证据5邮寄单，虽黄民顺、彭兴春称邮寄单有涂改，但并未明确涂改的内容，原告提供的EMS快递单也未发现涂改痕迹，且ESM上有快递人员的签字，改退批条上加盖有河南封丘的邮戳，在黄民顺和彭兴春不能证明该份证据系伪造的情况下，本院对该份证据的真实性予以认定。对原告所举证据6利息清单、明细查询单，虽黄民顺、彭兴春对利息提出异议，但根据平原农商行递交的利息清单、明细查询单对每期欠付的本金及利息均有明确的记载，且黄民顺也称钱并未直接向银行支付，而是支付给了天牛公司，且黄民顺自认其陆续向卡号为62×××59的银行卡进行还款，该卡由天牛公司保管，并称由天牛公司代付，并未直接归还给银行，在银行否认收到上述款项的情况下其应当承担举证不能的责任，本院对该份证据真实性予以认定。对黄民顺所举证据2挂靠协议，挂靠协议仅为复印件不能单独作为认定案件事实的依据，本案将结合其他证据综合予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月12日，黄民顺向新乡市市区农村信用合作联社（以下简称市区联社）递交新乡市市区农村信用合作联社汽车消费贷款申请表，申请贷款305000元。2013年11月12日，市区联社（贷款人）与黄民顺（借款人）、天牛公司（保证人）、华阳公司（抵押人）签订《个人消费贷款（购车）借款担保合同》一份，主要约定借款金额305000元，借款用途为购车；借款期限为24个月，自2013年11月12日起至2015年11月12日止；本合同项下借款利率根据国家有关利率的规定，确定为月利率7.6875‰，利息从发放之日起计算；付款户名为河南天牛公司汽车贸易有限公司，账号为37×××12，还款账户户名为黄民顺，活期存折账号为62×××59；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，逾期按合同约定利息的50%加收罚息；还款采用等额本息还款法；借款人违反本合同借款条款中的任何承诺，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物；保证人自愿为借款人提供连带保证担保，保证担保责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；保证担保期期限为2年。2013年11月11日，华阳公司（抵押人，甲方）与市区联社（抵押权人，乙方）签订了《最高额抵押合同》，主要约定为确保2013年11月11日至2015年11月12日期间黄民顺（借款人）在人民币叁拾万零伍仟元最高贷款余额内与本合同乙方签订的所有借款合同项下义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保；担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；抵押物清单中载明的抵押物为车牌号豫Ｇ×××××的解放牌汽车。同日，华阳公司与市区联社就上述抵押物办理了抵押登记，机动车登记证书编号为410010758003。2013年9月6日，彭兴春向市区联社出具的《连带责任保证书》，载明：黄民顺于2013年9月6日申请汽车消费305000元，对贷款额度内的所有债务，我同意以我私人所拥有的全部资产承担连带责任，如贷款到期不能归还，你社可依法执行我个人的全部私有财产用于偿还所有贷款。2013年9月29日，华阳公司（甲方）与黄民顺（乙方）签订《挂靠协议》一份，载明：乙方同意将其自有解放车壹台登记在甲方名下，车牌号为豫Ｇ×××××，乙方自愿接受甲方服务并严格遵照本协议执行，挂靠期限自2013年9月29日起至2013年9月28日止。上述合同签订后，市区联社依约向黄民顺发放了贷款，并出具借款借据一份，载明：借款用途为购车，借款金额为叁拾万伍仟元整，期限为24个月，起止日期为2013年11月12日至2015年11月12日止，借款利率为7.6875‰。黄民顺用款后未按约偿还本息，截至2018年9月4日，尚欠借款本金134616.7元及罚息65612.68元未偿还，保证人亦未承担保证责任。平原农商行于2017年9月30日通过EMS邮寄送达的方式向黄民顺邮寄送达了逾期贷款催收通知书，催收通知书中载明：“根据2013年11月12日第2013111205009号借款及2013年11月12日第20131112050009号担保合同，担保人天牛公司所担保之黄民顺向我行申请个人汽车消费贷款叁拾万伍仟元，此项信贷业务已于2015年11月12日到期，你尚未偿还我行贷款款项我行已代为对外支付，截至2017年9月26日止，尚有壹拾叁万肆仟陆佰壹拾陆元柒角本金及肆万柒仟捌佰壹拾贰元玖角柒利息（含罚息）逾期未还。请你抓紧落实还款于接到本通知之日起3个工作日内无条件履行所承担的还款责任，清偿所欠本金、利息和罚息，否则，我行将执行上述合同的有关条款，直至诉诸法律，维护我行权益”。庭后，平原农商行向本院递交证明一份，载明：“我单位起诉的个人贷款逾期以后，信贷系统会自动把所有利息调整到罚息科目”。另查明，黄民顺自2013年12月20日起开始向账号为62×××59的银行卡陆续汇款，其称该银行卡在天牛公司保管，由天牛公司代其将所还款项支付银行，同时称共向天牛公司账号为62×××59的银行卡还款254157.66元。天牛公司对保管卡项的事实以及收车的事实予以确认，但对黄民顺主张还款254157.66元的金额不予认可。另查明之一，2017年6月29日，新乡市市区农村信用合作联社经新乡市工商行政管理局批准变更企业名称为河南新乡平原农村商业银行股份有限公司。本院认为，平原农商行与黄民顺、天牛公司、华阳公司签订的《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，与华阳公司签订的《最高额抵押合同》，彭兴春出具的《连带责任保证书》，华阳公司与黄民顺签订的《挂靠协议》，均系当事人各方的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行自己的义务。平原农商行依约发放了贷款，黄民顺未按约偿还本息，截至2018年9月4日，尚欠借款本金134616.7元及罚息65612.68元未偿还，其行为显属违约，应当承担相应民事责任。平原农商行在借款到期后于2017年9月30日向黄民顺邮寄送达催收通知书，并提供了邮寄存根及内容。《最高人民法院关于债权人在保证期间以特快专递向保证人发出逾期贷款通知书但缺乏保证人对邮件签收或拒收的证据能否认定债权人向保证人主张权利的请示复函》（（2003）民二他字第6号）规定，“债权人通过邮局以特快专递的方式向保证人发出逾期贷款催收通知书，在债权人能够提供特快专递邮寄存根及内容的情况下，除非保证人有相反证据推翻债权人所提供的证据，应当认定债权人向保证人主张了权利。”本案中在黄民顺未提交相反证据推翻的情况下，根据该批复的规定应当认定债权人向保证人主张了权利，属于民法总则第一百九十五条当事人提出要求的情形，产生诉讼时效中断的效力，截止平原农商行向本院起诉时诉讼时效尚未经过，故本院对平原农商行主张黄民顺偿还借款本息的诉请予以支持，对黄民顺诉称诉讼时效已经过的答辩意见不予采信。对于黄民顺与天牛公司之间的债务纠纷，因与本案并非系同一法律关系本案不予审理，黄民顺可另案向天牛公司主张相关的权利。因彭兴春向农行平原支行提交的连带责任保证书中作出“如贷款到期不能归还，你社可依法执行我个人的全部私有财产用于偿还所有贷款本息”的约定符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的情形，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，本案中借款到期日为2015年11月12日，即保证合同到期日为2017年11月11日届满，平原农商行并未举证证明该期间内向彭兴春主张过权利，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，彭兴春的保证责任应当予以免除，故本院对彭兴春承担连带担保责任的诉请不予支持。因天牛公司庭审中对承担保证责任无异议，故本院对平原农商行要求天牛公司承担连带责任保证的诉请予以支持。对利息、罚息的计取问题，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，平原农商行与黄民顺对罚息、复利标准的约定，未违反上述通知的规定，黄民顺应当按约履行支付义务，故本院对黄民顺的该项答辩意见不予采信。综上所述，本院对平原农商行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：黄民顺自本判决生效之日起三日内偿还河南新乡平原农村商业银行股份有限公司借款本金134616.7元及罚息65612.68元（2018年9月4日之后的罚息，按照合同约定计算至实际清偿之日）。二、河南新乡平原农村商业银行股份有限公司可对获嘉县华阳贸易有限公司名下车牌号为豫Ｇ×××××解放牌汽车申请拍卖、变卖或折价，并就所得款项在本判决第一项及实现债权的费用范围内优先受偿。三、河南天牛汽车贸易有限公司对本判决第一项承担连带保证责任。河南天牛汽车贸易有限公司承担连带保证责任后，有权向债务人黄民顺追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4303元，由黄民顺、河南天牛汽车贸易有限公司、获嘉县华阳贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长 林 铎审 判 员 闫 雪代理审判员 吕 菲二〇一九年六月十九日书 记 员 齐翠翠新乡市红旗区人民法院地址：新乡市红旗区健康路76号电话：0373-3769000邮编：453000(公众号)（掌上法院）