广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0114民初9237号原告：广州花都稠州村镇银行股份有限公司，住所地广州市花都区狮岭镇宝峰南路46号5-8房，统一社会信用代码9144010158762468X7。法定代表人：陈希林，该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋茏，该公司职员。委托诉讼代理人：揭莉莉，该公司职员。被告：曾雯兴，女，1972年2月11日出生，汉族，住广州市花都区，被告：卢健南，男，1971年6月17日出生，香港居民，汉族，户籍所在地香港特别行政区。被告：江日源，男，1975年7月14日出生，汉族，住广州市花都区，原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司（以下简称“稠州村镇银行”）诉被告曾雯兴、卢健南、江日源金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月20日立案受理后，原由审判员曹钰、李紫晖、吴优共同组成合议庭适用普通程序审理本案，后因工作原因，合议庭的组成人员变更由审判员毕杰颖与人民陪审员谭洁明、李满友组成。本案于2019年6月5日公开开庭进行了审理。原告稠州村镇银行的委托代理人蒋笼、揭莉莉到庭参加诉讼，被告曾雯兴、卢健南、江日源没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。稠州村镇银行向本院提出诉讼请求：1.被告曾雯兴立即偿还原告借款本金人民币80万元及利息、罚息、复利（暂计算至2016年9月12日，利息、罚息、复利合计为49064.09元，并要求计算至还清本息之日止；从2016年9月12日起至还清本息之日止的利息、罚息和复利按《个人创业（经营性）借款合同》约定利率计付）；2.被告卢健南承担抵押担保责任，即原告对被告卢健南提供抵押的广州市花都区新华街公益路***房的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告卢健南、江日源对被告应偿还的上述债务承担连带保证责任；4.本案的诉讼费用由被告全部负担。事实和理由：2014年6月25日被告卢健南与原告签订220145816120000155800的《最高额抵押合同》,约定被告自愿以其所有的位于广州市花都区新华街公益路***房的房产为被告曾雯兴与原告在2014年6月25日至2017年6月期限内连续发生的债务提供抵押担保,抵押物的担保限额为人民币150.05万元,并办理抵押担保手续。抵押物的担保范围包括主债务及利息(含罚息)、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。2015年7月14日,被告曾雯兴与原告签订编号为20155810001004255167的《个人创业(经营性)借款合同》(以下简称《借款合同》),约定被告向原告借款人民币800000元;借款利率为固定利率执行9%;期限自2015年7月16日至2016年7月10日止;借款偿还方式为按月付息、任意还本,即每月的20日为结息日,被告应在结息日次日前向原告支付当期利息,在贷款到期日前结清其余本息。原告于2015年7月16日依约向被告发放借款,但被告于2016年2月20日起未能按时足额归还利息,至今本息仍未偿还。根据《借款合同》第十一条约定“借款人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约,债权人有权提前解除借款合同,要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用;第八条第五款“债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议,即构成贷款逾期的,债权人有权对逾期的借款计收罚息:债务人不能按时支付利息的,债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利”,第十五条第三款第四项约定“借款逾期,罚息利率为借款利率上浮50%”。因此,原告有权向被告收回贷款本金,利息、罚息、复利和其他费用。2015年7月14日,被告卢健南与原告签订编号为220155816110009755167的《最高额保证合同》，约定被告卢健南自愿为被告曾雯兴在2015年6月25日至2017年12月30日期限内连续发生的债务提供连带责任保证；保证最高本金限额为人民币96万元；保证范围为债务人的主债务、利息(含罚息)、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。2015年7月14日,被告江日源与原告签订220155816110009755167的《最高额保证合同》。约定被告卢健南自愿为曾雯兴在2015年6月25日至2017年12月30日期限内连续发生的债务提供连带责任保证；保证最高本金限额为人民币96万元；保证范围为债务人的主债务、利息（含罚息)、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。综上所述,原、被告在平等、自愿的原则下签订的借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同,应具有法律效力；原告按约发放贷款,但被告未按要求归还本息。故向法院起诉，请求法院判如所请。原告为证明其起诉的事实，提供以下证据：1.借款借据；2.《个人创业（经营性）借款合同》编号为20155810001004255167，证据1、2共同证明被告曾雯兴向原告借款人民币80万元的事实。约定借款期限、借款利率、罚息利率的事实。3.《最高额保证合同》编号为220155816110009755167，证明被告卢健南为本案借款提供连带保证担保的事实。4.《最高额保证合同》编号为220155816110009855167，证明被告江日源为本案借款提供连带保证担保的事实。5.《最高额抵押合同》编号为220145816120000155800；6.房产证（编号：粤房地证字第××号）、他项权证（编号：粤房地他项权证穗花字第0300156629号），证据5、6共同证明被告卢健南以位于广州市花都区新华街公益路***房的房产对借款提供抵押担保，并办理抵押登记的事实。7.存款交易明细查询，证明被告截至2016年9月13日未归还贷款利息的事实。当庭补充提交证据：8.最新还款银行流水；9.（2018）粤01民终15964号民事判决书、（2017）粤01民终23873号民事判决书。被告曾雯兴、卢健南、江日源没有到庭参加诉讼，也没有提供书面的答辩意见及证据。稠州村镇银行所举证据及所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且稠州村镇银行保证真实，本院予以确认并在卷佐证。根据稠州村镇银行的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：稠州村镇银行是具有中华人民共和国金融许可证的金融机构。2014年6月25日，曾雯兴（受信人）与稠州村镇银行（授信人）签订《综合授信合同》（合同编号20145810055800001），约定曾雯兴在3年（2014年6月25日至2017年6月）的授信有效期内可向稠州村镇银行申请使用的最高授信额度150万元。同日，稠州村镇银行（抵押权人）与卢健南（抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号：220145816120000155800），约定卢健南提供其名下位于广州市花都区新华街公益路***房房产为曾雯兴在一定期限内连续发生的债务的清偿向稠州村镇银行提供担保，最高融资本金限额为壹佰伍拾万元整，合同项下抵押物的担保限额为150.05万，抵押担保范围包括主债务及利息（含罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。上述抵押房产已于2014年6月26日办理了以稠州村镇银行为房地产他项权利人的抵押登记手续。2015年7月14日，稠州村镇银行作为债权人与曾雯兴（债务人）签订了合同编号为20155810001004255167《个人创业（经营性）借款合同》，约定：曾雯兴向稠州村镇银行借款80万元；借款期限自2015年7月16日至2016年7月10日止；借款用途为资金周转；借款利率为基准利率上浮85.58%，执行利率率9%。该借款合同第八条第五点约定：债权人有权对逾期还款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对利息计收复利。第十五条第三项第（四）点第2小点约定：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。另，该借款合同第十三条第一项约定：本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律；第十五条第八点约定：协商不成，向债权人所在地人民法院提起诉讼。同日，稠州村镇银行作为债权人分别与保证人卢健南及保证人江日源各签订一份《最高额保证合同》（卢健南合同编号为220155816110009755167、江日源合同编号为220155816110009855167），约定卢健南、江日源为曾雯兴在2015年6月25日至2017年12月30日连续发生的债务提供连带责任保证，保证最高本金限额为96万元，被保证的债权还包括利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等，每笔债务的保证期间均为两年，自每笔债务期限届满之日起计。上述合同签订后，稠州村镇银行于2015年7月16日向曾雯兴指定的账户发放贷款80万元。曾雯兴自2016年2月20日起没有按约定支付利息，借款期限届满后，曾雯兴没有按约定归还借款本金。稠州村镇银行主张曾雯兴归还借款本金80万元及暂计至2016年9月12日的利息、罚息、复利共计49064.09元（此后的利息、罚息、复利按《个人创业（经营性）借款合同》约定计算至还清全部款项之日止）。另查明，韦菊园向本院提起确认合同无效之诉，案号为（2016）粤0114民初5759号，请求判令：1.确认被告卢健南、稠州村镇银行之间于2014年6月25日签订的《最高额抵押合同》及2015年7月12日签订的《最高额保证合同》无效；2.确认卢健南、稠州村镇银行、曾雯兴之间就广州花都区新华街公益路***房的房屋达成抵押担保行为无效，并判令撤销稠州村镇银行对上述房屋的抵押权；3.确认曾雯兴、卢健南与稠州村镇银行签订的《补充协议》无效；4.本案诉讼费用由两被告承担。本院审查后认为，韦菊园对涉案房产在卢健南名下并由卢健南控制、支配和使用采取认可的态度；稠州村镇银行在涉案房产抵押过程中已经尽到了必要的审查义务；稠州村镇银行依约向曾雯兴发放贷款，其取得涉案房产的抵押权付出了合理对价，且是善意的。综上，卢健南作为夫妻一方以共有房产予以抵押，应认定有效，故于2018年3月23日作出民事判决书，驳回韦菊园的全部诉讼请求。韦菊园不服（2016）粤0114民初5759号民事判决，向广州市中级人民法院提起上诉，广州市中级人民法院于2018年12月25日作出（2018）粤01民终15964号民事判决书，判决驳回上诉，维持原判。在诉讼过程中，稠州村镇银行向本院提出财产保全申请，请求查封被告曾雯兴、卢健南、江日源价值849064.09元的财产，稠州村镇银行为申请财产保全提供信用担保并愿承担相应的保证责任，本院依法作出（2016）粤0114民初9237民事裁定书，实施了以下财产保全措施：1.查封被告曾雯兴名下的位于广州市花都区凤凰南路**号**栋**房的房产；2.轮候查封被告卢健南名下位于广州市花都区新华街公益路***房的房产。本院认为：卢健南为香港居民，本案是涉港合同纠纷，参照涉外案件进行处理。《个人创业（经营性）借款合同》第十五条第八点约定：协商不成向债权人所在地人民法院提起诉讼，故本院对本案具有管辖权；该合同第十三条约定：本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条和《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第三条的规定，本院确认我国内地法律作为解决本案争议的准据法。稠州村镇银行与曾雯兴签订的《个人创业（经营性）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没违反法律规定，双方当事人应按约定履行各自的合同义务。稠州村镇银行已于2015年7月16日发放借款80万元给被告曾雯兴，履行了合同约定的放款义务；但曾雯兴自2016年2月20日起未按约定支付利息，借款期限于2016年7月10日届满后，曾雯兴也没有按期归还借款本金，已构成违约，依法及依合同应当承担相应违约责任。故稠州村镇银行诉请曾雯兴归还借款本金80万元及支付相应利息、罚息、复利（暂计至2016年9月12日的各类利息为49064.09元，之后的各类利息按《个人创业（经营性）借款合同》的约定计算至付清款日止），符合法律规定及双方约定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，卢健南与稠州村镇银行签订《最高额抵押合同》，提供位于广州市花都区新华街公益路***房为本案借款作抵押担保，且已办理了以稠州村镇银行为抵押权人的抵押登记手续，上述《最高额抵押合同》及抵押担保行为合法有效，故稠州村镇银行要求以上述房产经折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿，合法有据，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同约定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，卢健南、江日源与农商行花都支行签订《最高额保证合同》，同意为曾雯兴向稠州村镇银行的本案借款承担连带保证责任，所担保债权之最高本金余额为96万元及利息、罚息、违约金等，现曾雯兴未能按期归还全部借款本金及各类利息，故稠州村镇银行要求于卢健南、江日源对曾雯兴本案未还借款本金及相应的各类利息承担连带清偿责任，符合合同的约定，本院亦予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。曾雯兴、卢健南、江日源经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾雯兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司偿付借款本金80万元及利息、罚息及复利（各类利息的计算方式：暂计至2016年9月12日为49064.09元，之后的各类利息以未付款为计算基数，按《个人创业（经营性）借款合同》约定计至付清款日止）；二、原告广州花都稠州村镇银行股份有限公司在上述第一项债权范围内对依法处分被告卢健南用于抵押的位于广州市花都区新华街公益路***房房产所得价款享有优先受偿权；三、被告卢健南、江日源对被告曾雯兴上述第一项债务承担连带清偿责任；担保人承担保证责任后，有权向被告曾雯兴追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12290元，财产保全费4765.32元，由被告曾雯兴负担，被告卢健南、江日源对上述诉讼费及财产保全费承担连带清偿责任。如不服本判决，广州花都稠州村镇银行股份有限公司、曾雯兴、江日源可在判决书送达之日起十五日内，卢健南可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  毕杰颖人民陪审员  谭洁明人民陪审员  李满友二〇一九年六月十三日书 记 员  任静欣附本判决适用的法律条文：《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条【民事主体依法承担民事责任】民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。