广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初9421号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：陈伟杰，系广东商达（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭聪聪，系广东商达（广州）律师事务所律师。被告：梁志刚，男，1987年6月29日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告梁志刚保证保险合同纠纷一案，本院于2018年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人陈伟杰到庭参加了诉讼，被告梁志刚经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还全部理赔款共计人民币6975.52元；2.判令被告向原告支付未付保费人民币2517.57元；3.判令被告向原告支付逾期违约金1143.99元（以6975.52元为基数，按每日千分之一的标准，从2018年3月26日起暂计至2018年9月6日，之后按上述标准计算至还清之日止）；4.本案受理费由被告承担。事实与理由：2015年4月27日，被告梁志刚与原告平安银行股份有限公司广州分行（以下简称“平安银行广州分行”）署编号为平银（广州）小消贷字（2015）第X01262526号的《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同），被告向平安银行广州分行借款45000元人民币。借款利率每年8.05%借款期限36个月（自2015年5月4日至2018年5月4日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行广州分行为被保险人。与原告签署保单号为100970015002623的《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”）每月保费率为1.5%。双方在保险条款和保单中约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。2015年5月4日，平安银行广州分行按照借款合同约定向被告发放共计45000元人民币的贷款。被告取得借款，未按期履行合同约定还款义务。原告于2018年3月26日按照保险合同的约定向被保险人平安银行广州分行进行理赔，理赔金额共计6975.52元人民币，平安银行广州分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2018年9月6日,被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计1143.99元人民币。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。庭审中，原告以诉讼请求第二项有笔误为由，更正该项诉讼请求如下：2.判令被告向原告支付未付保费人民币2512.78元。本院依法予以准许。被告梁志刚没有应诉和答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。结合当事人提供的证据材料以及本院的庭审情况，本院认定事实如下：2015年4月24日，被告梁志刚向原告中国平安财产股份有限公司投保个人贷款保证保险，原告向其签发《平安个人贷款保证保险保险单》，保险单主要载明：投保人为梁志刚，被保险人为平安银行股份有限公司广州分行，保险金额53505元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保费率1.5%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为675元；保险单“特别约定”条款：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保费；若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款的，保险人均有权要求催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同时保险单还载明：“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。”被告梁志刚在该保险单下方的“投保人签名”栏签名确认。2015年4月27日，被告梁志刚（借款人、甲方）与平安银行股份有限公司广州分行（贷款人、乙方）签订一份《个人小额消费贷款合同》[合同编号：平银（广州）小消贷字（2015）第X01262526号]，主要约定：甲方向乙方借款，借款金额45000元，借款用途为“购家私电器”，借款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以借款借据或个人贷款出账凭证为准；借款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据或个人贷款出账凭证（记载的）为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率÷360；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；甲方应按月等额还本付息方式还款；甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施（其中包括：要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息以及立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不仅限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。2015年5月4日，平安银行股份有限公司广州分行向被告发放贷款45000元。《个人贷款出账凭证》上载明：贷款起贷日和到期日分别是2015年5月4日和2018年5月4日，首次还款日是2015年6月4日，贷款利率为（年）8.05%，保费每月675元。梁志刚自2018年1月开始逾期，平安银行股份有限公司广州分行向原告索赔，原告于2018年3月26日依保险责任条款向平安银行广州分行代偿了梁志刚应向该银行偿还的6975.52元（包括本金6814.49元、利息159.34元和罚息1.69元）。另被告梁志刚还拖欠原告2018年1月4日至2018年3月26日期间保费2512.78元（从2018年1月4日计至2018年3月26日期间所产生的未付保费3期×每月保费675元+675元×当期应缴纳的22天/30天-已付7.2元-已付0.02元=2512.78元）。本院认为：被告梁志刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳原告主张的事实，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。被告梁志刚向原告中国平安财产股份有限公司投保个人贷款保证保险，原告予以承保，双方当事人意思表示真实，双方的保证保险合同关系成立，经本院查明的合同内容无违反法律禁止性规定，应为有效。因被告梁志刚未能按期向被保险人平安银行股份有限公司广州分行偿还贷款本息，发生保险事故，原告按保险合同的约定向被保险人支付了保险赔偿金6975.52元后，依保险单的“特别约定”（即保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金），原告可向被告追偿。因此，原告要求被告偿还原告已支付的赔偿款6975.52元及未付的保费2517.57元的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。至于原告主张的违约金问题。根据《平安个人贷款保证保险保险单》约定，投保人违约的，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金。现原告请求从理赔之日即2018年3月26日起计算违约金，有合同依据，本院予以支持。但该违约金的计算标准过高，本院酌定为按每日万分之五的标准计算。故被告梁志刚应向原告支付的违约金应以保险理赔款6975.52元为基数，自2018年3月26日起按照每日万分之五的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁志刚应在本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款6975.52元及违约金（违约金以6975.52元为基数，自2018年3月26日起按照每日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）；二、被告梁志刚应在本判决生效之日起五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付尚欠的保费2517.57元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费66元，由被告梁志刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。权利人在义务人不履行生效判决确定的义务时，有权根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定向有管辖权的人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。审 判 长  张培芹人民陪审员  彭莹莹人民陪审员  黄苑仪二〇一九年六月二十一日书 记 员  郭子颖