江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0115民初20175号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（统一社会信用代码91320000834774272P，住所地在南京市鼓楼区集庆门大街地272号1幢31层、32层、33层。主要负责人：唐继国，中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司总经理。委托诉讼代理人：朱玉婵、高洋洋，江苏中湖律师事务所律师。被告：汪忠武，男，1968年3月8日生，汉族。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称平安保险公司）与被告汪忠武保险追偿合同纠纷一案，本院于2018年12月5日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人朱玉婵到庭参加诉讼，被告汪忠武经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、要求判令被告汪忠武支付理赔款64406.62元（包括本金63028.8元、利息1361.67元和罚息16.15元）；2、判令被告汪忠武支付逾期保费5296.83元；3、判令被告汪忠武支付违约金（以64406.62元为基数，自2016年10月8日起至给付之日止，按年利率24%计算）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年9月，被告汪忠武与平安银行股份有限公司南京分行（以下简称平安银行）签订《个人小额消费贷款合同》，约定汪忠武向平安银行贷款82000元，借款利率为年利率7%；借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，汪忠武就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以平安银行为被保险人，与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.7%。同年9月14日，平安银行向汪忠武发放贷款82000元。但自2016年7月14日起，汪忠武未再按约履行还款义务。根据保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2016年10月8日按保险合同约定向平安银行进行理赔，理赔金额64406.62元，平安银行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，其多次向汪忠武催款，汪忠武始终不予偿还全部理赔款项、未付保费及违约金。被告汪忠武未应诉。根据当事人陈述和经审查确认，本院认定事实如下：2015年9月10日，被告汪忠武向原告平安保险公司提交《平安个人贷款保证保险投保单》一份，在原告平安保险公司为其贷款投保平安个人贷款保证保险。同年9月11日，被告汪忠武与平安银行签订《个人小额消费贷款合同》一份，约定汪忠武向平安银行借款82000元，借款用途为装修+购家私电器；借款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%；借款期限36个月；借款人构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，由借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；借款人对任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；实际贷款金额和起止日期以借款借据／个人贷款出账凭证为准。当日，被告汪忠武与原告平安银行签订签订《平安个人贷款保证保险保险单》一份，约定被保险人为平安银行；保额为97498元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.7%，每月保险费金额为1394元。保险单记载特别约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。同时，由被告汪忠武向平安银行及原告出具《客户授权委托书》一份，授权平安银行“在贷款每月还款当日，从本人在银行开立的账户…中扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费”。2015年9月14日，原告向被告发放贷款82000元，个人贷款出账凭证载明借款人为“汪忠武”，借款金额为“捌万贰仟元整”，借款期限（月）为“36”，到期日为“2018／9／14”；借款利率（年）为“7%”。借款后，汪忠武按约归还部分借款本息并支付相应保费。但自2016年6月15日起，被告汪忠武未再还本付息，也未支付保费，载止2016年7月14日，尚欠平安银行借款63028.8元及相应利息。为此，平安保险公司根据保险合同的约定于2016年10月8日向平安银行代偿贷款本息合计64406.62元（包括本金63028.8元、利息1361.67元及罚息16.15元）。当日，平安银行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到代偿款64406.62元。另被告汪忠武欠付原告平安保险公司自2016年6月15日起至2016年10月8日止的保费5296.83元（已扣除被告汪忠武于2016年7月14日支付的0.37元）。原告平安保险公司代偿后，即向被告汪忠武追偿，但被告汪忠武未能偿付。审理中，原告平安保险公司就保险合同约定的“每日千分之一”违约金的标准，自愿调整为按年利率24%的标准计算违约金。上述事实有《个人小额消费贷款合同》、个人贷款出账凭证、《平安个人贷款保证保险投保单》、《平安个人贷款保证保险保险单》、《客户授权委托书》、《代偿债务确认书》、银行交易明细清单截图、催收记录及当事人陈述等证据证实。本院认为：保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。本案中，平安保险公司与汪忠武之间订立了个人贷款保证保险合同，汪忠武作为投保人，为其向被保险人平安银行贷款后的还款义务投保，因其未能按约向平安银行还本付息，平安保险公司根据保险合同向平安银行承担了保险给付责任，依法取得对汪忠武的代为求偿权。保证保险合同约定保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项，该约定即保险人享有代为求偿权。平安保险公司主张汪忠武归还理赔款64406.62元，存在合同与法律依据，故本院予以支持。根据约定，汪忠武未按约自保险人理赔日起30天内向平安保险公司归还理赔款，应承担违约责任。庭审中，平安保险公司将违约金标准调整为按年利率24%标准计算，要求汪忠武按年利率24%标准偿付理赔款违约金，但该违约金标准仍然过高，本院酌定按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍标准计算违约金。根据保证保险合同，汪忠武作为投保人按约支付保险费系保险合同中汪忠武的主要义务，汪忠武应按照约定标准和时间按期足额支付保费，本案保险合同约定投保人应支付至保险人理赔日的保险费，故原告平安保险公司要求汪忠武支付保费5296.83元的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于律师代理费，因平安银行在实现债权的过程中未发生相应费用，且案涉保险合同亦未明确约定律师代理费的承担，故对原告平安保险公司主张的律师代理费诉请，本院不予支持。开庭时，被告汪忠武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪忠武于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款64406.62元及违约金（以64406.62元为基数，自2016年10月8日起至给付之日止，按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算）。二、被告汪忠武于本判决发生法律效力之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司保险费5296.83元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1630元，公告费600元，合计2230元，由被告汪忠武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  任华顺人民陪审员  陈文霞人民陪审员  张永才二〇一九年六月十九日书 记 员  宋苗苗