广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1284民初1529号原告:中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：广东省肇庆市建设二路85号。统一社会信用代码：914412008952799530。负责人：梅元比，是该行行长。原告:中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，住所地：广东省肇庆市大旺区曙光街8座建行大楼首层。统一社会信用代码：91441200195360283M。负责人：卢志勇，该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志、李丽珊，均为广东安达信律师事务所律师。被告：黄湘伦，男，1988年10月9日出生，汉族，住广州市荔湾区。被告：何家龙，男，1994年8月20日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（下称建行肇庆市分行）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（下称建行大旺支行）诉被告黄湘伦、何家龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李丽珊、被告何家龙到庭参加诉讼，被告黄湘伦经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席审理。该案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.确认原告建行大旺支行与被告黄湘伦、何家龙签订的440108500-2012-20151039487号《个人住房（商业用房）借款合同》已解除；2.判令被告黄湘伦立即归还原告借款本金余额426379.74元（含拖欠本金8723.73元），拖欠利息7249.03元，利息复利72.40元，本金罚息85.72元，本息合计为人民币433786.89元，（暂计至2019年1月14日，利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.判令被告黄湘伦承担原告为实现本案债权而支付的律师费17000元4.判令原告对被告黄湘伦、何家龙提供的借款抵押物【肇庆高新区阳光未来城V1V2幢V2-1503房】的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令上述两被告承担本案的全部诉讼费用。（上述第2-3项金额暂计为450786.89元）。事实和理由：2015年8月5日，原告建行大旺支行与两被告签署合同编号为440708500-2012-20151039487号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告黄湘伦向原告建行大旺支行借款人民币50万元，用于购买位于肇庆高新区阳光未来城V1V2幢V2-1503房的房屋，借款期限自2015年8月5日起至2030年8月5日止，共15年。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即年利率为5.67%。同时，两被告同意以上述房屋作为抵押物，担保借款合同的履行。2015年8月5日，原告建行大旺支行向被告黄湘伦发放了约定的贷款。2017年9月6日，该抵押物办理了他项权证登记，他项权证号：粤（2107）肇庆大旺不动产证明第0008110号。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房（商业用房）借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告建行肇庆市分行行使。被告黄湘伦未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告黄湘伦的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为17000元，根据《个人住房（商业用房）借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述两被告承担。为了维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。被告何家龙承认原告所主张的事实，并对原告主张的诉讼请求没有异议。被告黄湘伦没有在答辩期限内向本院提交书面答辩意见，也没有向本院提交相应证据。原告向本院提交证据如下：1、原告建设银行肇庆分行、建设银行大旺支行的营业执照、金融许可证，证明两原告的诉讼主体资格。2、两被告身份证、户口本、流动人口婚育证明及婚姻登记证明，证明两被告的诉讼主体资格。3、《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告黄湘伦向原告建设银行大旺支行借款以及两被告为借款提供抵押担保的事实。4、个人贷款支付凭证，证明原告已依约放款的事实。5、不动产证号：粤（2017）肇庆大旺不动产证明第00018110号，证明两被告以其房屋作抵押担保并办理了不动产登记的事实。7、律师函及邮寄单，证明原告向被告催收贷款的事实。8、解除合同通知书及邮寄单，证明原被告之间的贷款关系已解除，所有贷款已提前到期。9、中国建设银行肇庆市分行起诉客户拖欠情况表及对账单，证明被告黄湘伦未按期还款付息的事实。10、委托代理协议及发票，证明原告为实现债权而产生的律师费用。当庭提交证据：1、关于借款人拖欠借款本息数额的说明，证明被告拖欠本息数额的情况。2、截止至2019年6月21日被告拖欠借款本息明细表及对账单，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况。3、转账凭证及律师费发票，证明原告为实现债权支付律师费的事实。4、关于律师代理费用收费标准的说明，证明律师费的收费依据。被告何家龙对上述证据均没有异议并确认上述证据是真实的。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年8月5日，原告建设银行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告黄湘伦签订440708500-2012-20151039487号《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告黄湘伦因购买位于肇庆高新区阳光未来V1V2幢V2-1503房的房产需要，向原告借款50万元，借款期限为180个月（即2015年8月5日起至2030年8月5日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，即年利率为5.67%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中的借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为人民币4130.66元；违约责任：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；……费用的承担：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等由借款人承担；抵押财产清单：肇庆高新区阳光未来V1V2幢V2-1503房，抵押期限为2015年8月5日起至2032年8月5日止。该合同借款人处有被告黄湘伦的签名和指纹，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告黄湘伦、何家龙的签名及指纹。同日，原告依约向被告黄湘伦发放了50万元的贷款。此后，案涉的位于肇庆高新区阳光未来V1V2幢V2-1503房的房产于2017年9月6日办理了不动产抵押首次登记，抵押方式为一般抵押，他项权证号：粤（2107）肇庆大旺不动产证明第0008110号；产权证号：粤（2017）肇庆大旺不动产权第0006705号、粤（2017）肇庆大旺不动产权第0006706号，被担保数额为50万元，债务履行期限：2015-08-05至2032-08-05。2019年3月18日，原告委托的广东安达信律师事务所向被告黄湘伦发出《律师函》，主要内容为:广东安达信律师事务所告知被告黄湘伦，其正式接受原告建行肇庆分行的委托，被黄湘伦与原告建行大旺支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，因其未按照借款合同的约定还本付息，截止至2019年3月13日，被告拖欠借款本金13140.9元，拖欠利息10820.98元，拖欠金额合计为24349.65元（含罚息）；郑重函告被告：请被告立即筹集资金，并于本律师函送达之日起5日内到建行办理结清拖欠贷款本息手续，并妥善履行合同；如果被告未按上述要求及时履行还款义务，导致建行的合法权益继续遭受损害，建行将解除合同，并通过法律手段维护自身合法权益。该函于2019年3月21日退回妥投。2019年4月10日，原告以邮寄方式向被告黄湘伦、何家龙发出解除《个人住房（商业用房）借款合同》通知书一份，主要内容为：你们于2015年8月5日与我行签订了合同编号为440708500-2012-20151039487号的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定你们向我行借款50万元，2018年10月至今，你们已连续6个月没有按照合同约定归还借款本息；现通知你们：1、解除你们与我行于2015年8月5日与我行签订了合同编号为440708500-2012-20151039487号的《个人住房（商业用房）借款合同》，解除自本通知书送达之日生效；2、440708500-2012-20151039487号的《个人住房（商业用房）借款合同》项下全部贷款立即到期；3、请你们于本通知书送达之日起三日内与我行接洽，结清全部贷款本息及相关费用，并配合办理解除合同后的相关事宜。此件于2019年4月15日投递成功。2019年4月15日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为17000元。庭审中，该所指派李丽珊律师作为代理人参加庭审，并向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，支付金额为17000元。2019年5月20日，原告向本院提起本案诉讼。诉讼中，本院依原告的申请依法作出（2019）粤1284执保154号民事执行裁定书，裁定查封被告黄湘伦、何家龙名下共有的下位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城V1V2栋V2-1503房的不动产，【产权证号为：粤（2017）肇庆大旺不动产权第0006705号、粤（2017）肇庆大旺不动产权第0006706号】，保全金额以450786.89元为限。后本院实施了相应的保全措施。被告黄湘伦未能按时足额归还借款本息，根据原告建行肇庆市分行银行系统核算，截止至2019年6月21日，被告黄湘伦按440708500-2012-20151039487号《个人住房（商业用房）借款合同》拖欠原告借款本金426379.74元、利息17037.24元、本金罚息406.54元、利息罚息495.25元。本院认为:本案原告建行大旺支行与被告黄湘伦签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并按合同约定向被告发放了贷款。建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限和公章，其根据原告建行肇庆市分行的授权与借款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇庆市分行享有和承担。被告黄湘伦自愿与原告建行大旺支行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，原告建行大旺支行亦按合同约定向被告发放了贷款50万元，合同内容不违反法律规定，依法成立并对双方有约束力，被告黄湘伦应按合同约定按期偿还贷款本息。但自2018年11月起，被告未再按期偿还借款，至2019年6月止，已拖欠多期本息未偿还，经原告催促后仍未偿还借款。被告黄湘伦的行为严重违反合同约定，已构成违约。因此，根据《借款合同》的约定，原告建行肇庆市分行要求解除原告下属建行大旺支行与被告黄湘伦签订的《借款合同》以及要求被告黄湘伦一次性清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持；根据原告建行大旺支行与被告黄湘伦签订的《借款合同》约定违约责任及贷款可行使的权利当中可确定，因被告黄湘伦未按期偿还贷款金额，并经原告催告后仍未偿还，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定，原告有权合同解除双方签订的《借款合同》，《借款合同》后，被告黄湘伦仍应偿还所欠的贷款本金、利息、罚息等。原告所主张的利息复利，实际为利息的罚息，根据中国人民银行制定的《人民币利率管理规定》第二十条第二款及第二十一条第二款的规定，金融机构对其发放的贷款利息有权计收复息，本案涉案借款合同均约定借款人未按时还清任意一期借款本金和利息的，自逾期之日起至拖欠本金本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。案涉《借款合同》对利息、罚息、复利（即利息的罚息）的收取有明确约定，亦符合《人民币利率管理规定》的要求，故原告请求被告黄湘伦归还《借款合同》尚欠本金余额426379.74元及相应利息、罚息（包括利息罚息）的诉求，结合被告黄湘伦未到庭就欠款事实及欠款金额提出异议的事实，本院予以支持。关于原告主张被告黄湘伦支付律师费17000元。按照被告黄湘伦与原告方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条和第四十一条第（一）项第二款的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告黄湘伦承担，据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故原告请求被告承担本案律师费17000元，本院予以支持。关于原告主张对被告黄湘伦、何家龙所有的位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城V1V2栋V2-1503号房产享有优先受偿权的诉求，被告黄湘伦、何家龙两人以其共同所有的商品房为原告所发放的贷款设立担保，并就上述房屋办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记是设立。本案涉案债权以抵押物为被告黄湘伦、何家龙共同共有的房屋在相关不动产登记部门办理了抵押登记手续，抵押权自登记是设立，故原告请求对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告黄湘伦经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行下属中国建设银行股份有限公司肇庆市大旺支行与被告黄湘伦于2015年8月27日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号分别为：440708500-2012-20151039487号）；二、被告黄湘伦应于本判决生效之日起十日内，按440708500-2012-20151039487号《个人住房（商业用房）借款合同》约定偿还借款本金426379.74元及相应利息、罚息[暂计至2019年1月14日止利息为：利息7249.03元、本金罚息85.72元、利息罚息72.40元，之后的利息、罚息按照前述《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计算到本息还清之日止]。三、被告黄湘伦应于在本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费17000元；四、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行对被告黄湘伦、何家龙共同共有的位于肇庆高新区迎宾大道2号阳光未来城V1V2栋V2-1503号房的不动产（他项权证号为：粤（2107）肇庆大旺不动产证明第0008110号）享有优先受偿权；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4031元，保全费2774元，合计6805元，由被告黄湘伦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  彭静雯二〇一九年六月二十八日书记员  徐梓文