广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2019粤1971民初2562号原告：中国工商银行股份有限公司东莞东城支行，住所地：广东省东莞市。负责人：黄锴，该支行行长。委托诉讼代理人：王梦雅，女，中国工商银行股份有限公司东莞分行的员工。委托诉讼代理人：刘琴，女，中国工商银行股份有限公司东莞分行的员工。被告：赖建钟，男，1977年6月16日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：李姣玉，女，1974年3月14日出生，汉族，住广东省东莞市，被告：东莞市嘉禾实业有限公司，住所地：广东省东莞市。法定代表人：刘桂玲。被告：东莞市新嘉禾实业有限公司，住所地：广东省东莞市。法定代表人：刘启光。原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行（以下简称工行东城支行）因金融借款合同纠纷，向本院提起诉讼，请求判令:1.被告赖建钟偿还贷款本金66609.32元及利息、罚息、复利，利息及罚息、复利按人民银行有关规定及合同约定计至全部贷款本息清偿之日止（暂计至2018年10月21日，欠息共计2009.54元，其中利息1735.84元、罚息238.01元、复利35.69元），本息合计68618.86元；2.原告对被告赖建钟提供的贷款抵押物享有优先受偿权；3.被告李姣玉对被告赖建钟的上述债务承担共同清偿责任；4.被告东莞市嘉禾实业有限公司（以下简称嘉禾公司）、东莞市新嘉禾实业有限公司（以下简称新嘉禾公司）对被告赖建钟的上述债务履行连带保证责任；5.四被告承担本案的全部诉讼费用。本院受理后，依法进行审理，现已审理终结。被告赖建钟、李姣玉、嘉禾公司、新嘉禾公司未作答辩。本院经审理查明：一、签约情况：2001年12月11日，原告（贷款人）与被告赖建钟（借款人）、嘉禾公司（保证人）签订《个人购房借款合同》。二、贷款金额：236000元。三、贷款期限：20年。四、还款方式：等额本息还款法。五、贷款利率：合同约定“贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.65‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人”。原告在起诉状中主张如遇中国人民银行贷款利率调整，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%，从每次基准利率调整之日的次年1月1日开始执行，庭审后原告提交情况说明称自2009年2月1日起该笔贷款利率按照中国人民银行贷款基准利率下浮30%执行。六、罚息、复利约定标准：合同约定借款人未按约定时间归还贷款本息，贷款人按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息，对不能按期偿还的贷款利息计收复利。原告主张自2004年1月1日起按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，罚息按照贷款利率加收40%收取。七、抵押情况：抵押物为被告赖建钟位于东莞市××××号的房产，担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利等。该抵押办理了抵押登记，原告取得房地产抵押他项权证明书，证号为东房抵证字第2002-523号。八、贷款发放及逾期情况：原告于2001年12月11日向被告赖建钟发放贷款236000元。被告赖建钟于2006年5月11日开始出现逾期，于2018年1月11日开始连续逾期，庭审中，原告确认被告赖建钟起诉后有还款，截至2019年5月12日尚欠贷款本金59610.35元、利息1810.53元、罚息292.06元、复利39.15元，原告主张后续利息、罚息、复利按照合同约定计收至全部款项清偿之日止。九、违约约定：借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布提前收回全部贷款本息。十、保证情况：保证方式为连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用，保证期限为自合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。原告提供2001年3月28日被告新嘉禾公司出具的承诺函复印件，该承诺函称“嘉禾公司于2000年开始与工行东城支行就“嘉禾花园”建立按揭贷款合作关系，并承担连带责任。在合作过程中，因企业原因，需将原嘉禾公司名称变更为新嘉禾公司。因此，为不影响原来嘉禾公司与工行东城支行的债权债务关系，现新嘉禾公司保证愿承担原嘉禾公司在工行东城支行的所有债权债务，包括连带担保责任，并承担一切真实性的法律责任和贷款偿还责任。”十一、其他：原告提供个人住房借款申请审批表显示被告赖建钟在申请表上填写与被告李姣玉为夫妻关系。原告以夫妻共同债务为由诉请被告李姣玉承担共同清偿责任。《个人购房借款合同》约定借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期。本院认为，案涉《个人购房借款合同》合法有效，原告向被告赖建钟发放了贷款236000元，被告赖建钟未按约定按时足额偿还贷款本息，连续三期以上未归还贷款本息，已构成违约，原告有权要求被告赖建钟提前清偿全部贷款，并按合同约定计收利息、罚息、复利。案涉合同约定贷款利率执行中国人民银行规定的利率，现原告自认贷款利率为中国人民银行贷款基准利率下浮30%，该自认对被告赖建钟有利，本院予以认定。案涉合同约定罚息利率为日万分之二点一，原告自认自2004年1月1日起按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，罚息利率为贷款利率加收40%。原告主张的该罚息利率低于案涉合同约定的罚息利率，且在《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定的上浮30%-50%范围内，故本院予以支持。原告为其主张的欠款情况提供了证据，被告赖建钟未予以反驳，本院对原告主张的欠款金额予以采信。因此，被告赖建钟应向原告偿还贷款本金59610.35元，截至2019年5月12日的利息1810.53元、罚息292.06元、复利39.15元，后续应按中国人民银行贷款基准利率下浮30%作为利息利率计收利息，对逾期的本金和利息按前述利息利率加收40%计收罚息和复利至贷款本息清偿之日止。案涉抵押意思表示真实，且办理了抵押登记，该抵押担保合法有效。原告主张就案涉债权对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告嘉禾公司自愿为案涉贷款提供连带保证担保，该保证尚未超过保证期间，案涉贷款既有保证又有物的担保，双方未约定担保的顺序，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，被告嘉禾公司应当对物的担保以外的债权承担保证责任，原告超出该范围的保证责任诉请，本院不予支持。原告要求被告新嘉禾公司承担连带担保责任的诉请，因原告未提交承诺函原件予以核实，原告应承担举证不能的法律后果，本院不予支持。本案为金融借款合同关系，被告李姣玉并非贷款合同的相对方，原告主张被告李姣玉承担共同还款责任缺乏合同依据，如原告的债权未能受偿，或者涉及夫妻共同债务等情况，原告可以另循法律程序救济权利，本院在本案中不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖建钟应当于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行偿还贷款本金59610.35元以及利息、罚息、复利，暂计至2019年5月12日，利息1810.53元、罚息292.06元、复利39.15元，后续应按中国人民银行贷款基准利率下浮30%作为利息利率计收利息，对逾期的本金和利息按前述利息利率加收40%计收罚息和复利至贷款本息清偿之日止；二、原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行对被告赖建钟名下位于东莞市南城区嘉禾花园嘉杰楼B306号房产（房地产抵押他项权证证明书证号为东房抵证字第××号）享有抵押权，对其折价、变卖或拍卖所得价款在第一判项的债权范围内优先受偿；三、被告东莞市嘉禾实业有限公司对被告赖建钟第一判项的债务在原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行就第二判项的抵押物优先受偿后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任，被告东莞市嘉禾实业有限公司承担保证责任后，有权依法向被告赖建钟追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取受理费1515.47元（原告中国工商银行股份有限公司东莞东城支行已预交），由被告赖建钟、东莞市嘉禾实业有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  吴利琴审 判 员  黄淑娇人民陪审员  刘楹茵二〇一九年六月二十日书 记 员  刘梦娜