江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0702民初1082号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：江西省赣州市章江南大道10号。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：袁秀峰，系公司董事长。委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：吴欢欢，女，1977年10月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：曾友明，男，汉族，1980年10月21日生，住江西省吉安市遂川县。被告：胡岗英，女，汉族，1983年4月5日生，住址同上，系被告曾友明配偶。被告：胡岗华，男，汉族，1978年12月8日生，住江西省吉安市遂川县。被告：冯卫莲，女，汉族，1980年12月20日生，住址同上，系被告胡岗华配偶。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告曾友明、胡岗英、胡岗华、冯卫莲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴欢欢到庭参加诉讼，被告曾友明、胡岗英、胡岗华、冯卫莲经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、由被告曾友明偿还原告借款本金人民币49万元，并支付截止到2019年1月23日欠息231487.67，本息合计721487.67元，2019年1月24日以后逾期利息以合同约定计算至清偿为止；2、被告胡岗英对第1项所述款项承担连带清偿责任；3、被告胡岗华、冯卫莲对第1项所述款项承担担保责任；4、本案诉讼费等费用由被告承担。被告曾友明、胡岗英、胡岗华、冯卫莲未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：1、2014年12月23日，被告胡岗英向赣州农村商业银行股份有限公司明珠分理处（以下简称为赣州农商银行明珠分理处）出具《承诺书》，承诺：被告胡岗英已知悉被告曾友明借款一事，如被告曾友明不能按期归还贷款本息，被告胡岗英愿意承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息。2014年12月30日，被告曾友明与赣州农商银行明珠分理处签订《个人借款合同》，约定：赣州农商银行明珠分理处向被告曾友明提供借款50万元，借款用途为采购粮油；借款期限自2014年12月30日起至2016年12月29日止，借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算，被告曾友明应严格按照约定提款时间提款，实际提款日晚于约定提款时间的，被告曾友明仍应按照合同约定的还款时间还款；借款利率为浮动利率，提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布实施的与借款同年期贷款基准利率上浮80%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则贷款利率按合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照合同约定的浮动比例确定；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若被告曾友明未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，不能按期支付的利息及罚息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；被告曾友明未按合同约定履行对赣州农商银行明珠分理处的支付和清偿义务，赣州农商银行明珠分理处有权宣布尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除合同，全部、部分终止或解除与被告曾友明的其他合同；被告曾友明承担因合同订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费等。合同还就其他事项进行了约定。同日，赣州农商银行明珠分理处作为债权人，被告曾友明作为债务人，被告胡岗华、冯卫莲作为保证人共同签订《最高额保证合同》，约定：被告胡岗华、冯卫莲自愿为被告曾友明自2014年12月30日起至2016年12月29日止在最高贷款余额50万元的债务提供连带责任保证担保；保证担保的范围包括被告曾友明依主合同与赣州农商银行明珠分理处发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为主合同约定的被告曾友明履行债务期限届满之日起二年。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告曾友明、胡岗华、冯卫莲与赣州农商银行明珠分理处签订《借款补充协议》，约定：被告曾友明同意自借款补充协议签订之日起至借款本息还清之日止，赣州农商银行明珠分理处可以根据被告曾友明在赣州农商银行的存款情况，按照赣州农商银行制定的贷款利率定价规则调整借款利率，且借款利率调整次数及频率不受限制，调整后的借款利率可以高于借款合同约定、载明的借款利率；被告胡岗华、冯卫莲同意自借款补充协议签订之日起至借款本息还清之日止，担保合同（包括但不限于保证合同、抵押合同、权利质押合同等）的借款利率条款及借款利率调整事项按借款补充协议执行。上述合同签订后，赣州农商银行明珠分理处于2014年12月30日向被告曾友明提供了借款本金50万元，《借款凭证》中载明的年利率为10.08%。2、2016年9月14日，原告赣州农商银行向被告胡岗华发出《贷款催收通知书》，要求：被告曾友明于2014年12月30日贷款50万元已逾期，要求及时归还贷款本息，被告胡岗华在《贷款催收通知书》的回函处确认：被告胡岗华于2016年9月14日收到《贷款催收通知书》。2017年2月3日，原告赣州农商银行向被告曾友明发出《贷款催收通知书》，要求：被告曾友明于2014年12月30日贷款50万元已逾期，要求及时归还贷款本息，被告曾友明在《贷款催收通知书》的回函处确认：被告曾友明于2017年2月3日收到《贷款催收通知书》。2018年5月18日，原告赣州农商银行向被告曾友明发出《贷款催收通知书》，要求：被告曾友明于2014年12月30日贷款50万元已逾期，要求及时归还贷款本息，被告曾友明在《贷款催收通知书》的回函处确认：被告曾友明于2018年5月18日收到《贷款催收通知书》。3、2018年10月11日，赣州市章贡区人民法院受理了赣州农商银行与被告曾友明、胡岗英、胡岗华、冯卫莲金融借款合同纠纷一案，并于2018年11月6日作出（2018）赣0702民初6459号民事裁定书，裁定：驳回原告赣州农商银行的起诉。4、被告曾友明自2015年8月3日起未向原告赣州农商银行支付过借款本息。截至2019年5月29日，被告曾友明尚欠借款本金50万元、合同期内利息70520.8元。5、被告曾友明、胡岗英于2007年5月13日登记结婚。以上事实有原告提交的原告营业执照、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、《个人借款合同》、《最高额保证合同》、《承诺书》、《借款凭证》、《贷款催收通知书》、银行结算信息、《民事裁定书》及告的庭审陈述足以证明。本院认为，赣州农商银行明珠分理处与被告曾友明签订的《个人借款合同》，与被告冯卫莲、胡岗华签订的《最高额保证合同》，被告胡岗英出具的《承诺书》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。被告曾友明未按约定向赣州农商银行明珠分理处归还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，应向赣州农商银行明珠分理处归还贷款本金、利息。赣州农商银行明珠分理处系原告的分支机构，其有权向被告曾友明主张赣州农商银行明珠分理处的债权。因被告胡岗英自愿承诺与被告曾友明共同承担还款义务，属于债务加入，且可以视为该笔借款系被告胡岗英、曾友明的夫妻共同债务，故原告要求被告曾友明、胡岗英共同原告借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。法律并未禁止金融机构计收复利，原告可对借款期间内未付利息计收复利。借款逾期后，原告可向被告计收罚息，但不宜再计收复利。被告胡岗华、冯卫莲自愿为被告曾友明的债务提供最高额连带保证担保，原告主张权利未超过保证期间，故被告胡岗华、冯卫莲应对被告曾友明的还款义务在约定的最高限额范围内承担连带清偿责任。被告曾友明、胡岗英、胡岗华、冯卫莲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告曾友明、胡岗英于本判决生效之日起七日内归还原告赣州农村商业银行股份有限公司借款本金50万元；二、由被告曾友明、胡岗英于本判决生效之日起七日内向原告支付利息70520.8元，并支付自2016年12月30日起至清偿之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按年利率15.12%计算）；三、被告胡岗华、冯卫莲对被告曾友明、胡岗英的上述第一、二项付款义务在最高限额50万元范围内承担连带清偿责任；四、被告胡岗华、冯卫莲承担担保责任后，有权向被告曾友明、胡岗英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11015元，由被告曾友明、胡岗英、胡岗华、冯卫莲承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  刘迪驰人民陪审员  蔡 波人民陪审员  宋征鑫二〇一九年六月二十八日法官助理钟君书记员钟观发