云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初13009号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市五华区青年路448号华尔顿大厦裙楼1-6层，机构编码B0014B253010001，统一社会信用代码91530100753579897K。主要负责人：潘瑞才，行长。委托诉讼代理人：赵文良，云南鼎兴律师事务所律师，一般特别授权代理。委托诉讼代理人：吴慧玲，云南鼎兴律师事务所律师，一般特别授权代理。被告：郭堂毕，男，1980年4月28日出生，汉族，住云南省文山壮族苗族自治州富宁县。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告郭堂毕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人赵文良、吴慧玲到庭参加了诉讼。被告郭堂毕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金人民币100000元，并支付截止2018年7月9日的利息、复利共计：59690.26元，以上金额合计：159690.26元（大写：拾伍万玖仟陆佰玖拾元贰角陆分）；以及2018年7月10日起至上述款项实际还清之日止的利息（包括利息、罚息、复利）；2.判令被告承担本案诉讼费，以及承担原告为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于律师费、保全费、担保费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、过户费等）。事实及理由：2014年5月29日原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》{合同编号：平银（昆明）个信额字（2014）第（SW20140529000015）}、《贷贷平安商务卡业务申请书》、《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，约定由额度申请人即本案被告向额度授予人即本案原告申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用。合同签订后，原告按照合同约定向被告履行了借款义务，2016年6月22日，原告将贷款金额人民币100000元（大写：拾万元整）划入被告扣款账户供其使用，贷款到期日为2016年9月22日。被告收到借款后并未按照合同约定的期限偿还借款本息，截至2018年7月9日尚欠原告借款本息共计人民币159690.26元（大写：拾伍万玖仟陆佰玖拾元贰角陆分）未偿还，已构成违约。根据合同约定，如有违约事件发生，被告委托原告有权在扣款账号中直接扣款，以清偿被告在本合同及各具体业务合同项下的全部债务。贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。管辖依据：根据《个人信用额度贷款合同》第8.6条约定：协商不成的，向乙方（即原告）所在地人民法院提起诉讼。被告的前述违约行为侵犯了原告的合法权益，现原告依据相关法律规定及合同约定，向人民法院提起诉讼，望人民法院予以受理并支持原告的全部诉讼请求。被告郭堂毕答辩称：合同是本人签订的，内容及条款本人是清楚的，贷贷卡中的贷款本金本人已全部取出用于周转。罚息复利的计算方式本人不清楚，办卡时只知道利息的计算方式。对于原告提交的证据均认可。逾期后本人与银行方面积极联系，深圳总行也来实际落实过我本人的还款行为，本人对于诉讼的贷款期限持有异议。诉讼方面产生的费用及其他费用应该由我本人承担，但加之家庭变故现在无还款能力。认可原告所诉的欠款数额并且愿意做出还款计划，先还1万元，后每月再还5000元，直至欠款款项实际还清为止，并支付3万元的利息。原告平安银行股份有限公司昆明分行围绕其诉讼请求提交了以下证据：1.原告《营业执照》（副本）复印件、原告《金融许可证》复印件、原告法定代表人《身份证明书》及身份证复印件、被告身份证复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格；2.《贷贷平安商务卡业务申请书》、《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用额度贷款合同》复印件各一份，证明原、被告间存在金融借款的法律关系；3.《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务客户还款清单》、《贷款本息表》各一份，证明被告贷款后原告发放贷款情况、被告偿还情况、被告所欠本息数额及复利等情况。经审查，原告提交的证据，形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。被告郭堂毕未向本院提交证据。经审理，本院确认如下事实：2014年5月29日，被告郭堂毕填写了《贷贷平安商务卡业务申请书》，向原告平安银行申请贷款。被告郭堂毕（甲方、额度申请人）与原告平安银行（乙方、额度授予人）签订了《个人信用额度贷款合同》［合同编号：平银（昆明）个信额字（2014）第SW20140529000015号］，合同约定：额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整，额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人信用额度金额；额度期满后，未使用的额度自动失效；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为费用、利息（含罚息、复利）、本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为费用、本金、利息（含罚息、复利）；甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务，乙方有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；原告可宣布贷款到期或提前到期，并要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，直至甲方清偿全部授信本金，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同签订后，被告郭堂毕在额度内共向原告平安银行申请贷款1笔，原告平安银行向被告郭堂毕发放了贷款1笔，总计100000元，该1笔贷款的出账凭证均载明了贷款利率（年）为16.2%，贷款用途为个人经营，贷款期限从2016年6月22日起至2016年9月22日止，还款方式为按月净息还款。截止2018年7月9日，被告郭堂毕尚欠原告平安银行贷款本金100000元、利息（含罚息）48417.77元、复利11272.49元。另查明贷款支付方式为自主支付，收款账号为62×××85，户名为郭堂毕。原告为实现债权支付了邮寄费60元。本院认为，原、被告签订的《个人信用额度贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方应按照合同约定履行各自的义务。现原告已依约向被告发放了贷款，但被告未按约定按时还款，已构成违约，应按照合同约定偿还借款本金并支付相应的利息、逾期利息及复利。本院对原告诉请被告偿还截止2018年7月9日的贷款本金100000元、利息（含罚息）48417.77元、复利11272.49元予以支持。同时，被告应当按照合同约定偿还自2018年7月9日起至还清款项之日止的逾期利息（即原告主张的罚息）、复利。按照合同约定，逾期利息根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因约定的计息利率高于24%的合理利率，本院予以调整为按照合同约定的利率上浮48%计收罚息、复利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、被告郭堂毕于本判决生效后十日内向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还截止2018年7月9日的贷款本金100000元、利息（含逾期利息）48417.77元、复利11272.49元；并以上述贷款本金为基数支付自2018年7月9日起至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（按合同约定的贷款利率上浮48%计算）。二、被告郭堂毕于本判决生效后向原告平安银行股份有限公司昆明分行支付邮寄费60元。三、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3494元，由被告郭堂毕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  毛希明人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年六月十七日法官助理袁华书记员赵娟