福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0203民初12120号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：李桂香、饶清亮，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。 被告：杨海金，男，1970年9月19日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 第三人：深圳平安普惠小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区香蜜湖街道侨香路一冶广场1栋A单元1503，统一社会代码91440300562767684R。 法定代表人：秦福荣，总经理。 委托诉讼代理人：曾巧妹，深圳平安普惠小额贷款有限公司员工。 第三人：曾燕红，女，1975年2月5日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 委托诉讼代理人：陈树荣，福建旭远律师事务所执业律师。 原告中国平安财产保险股份有限公司（下称平安财保公司）与被告杨海金、第三人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称平安普惠公司）、曾燕红保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人李桂香、饶清亮，第三人平安普惠公司的委托诉讼代理人曾巧妹、曾燕红到庭参加诉讼，被告杨海金经公告送达传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判决杨海金立即归还平安财保公司已实际代为支出的债务理赔款项4936370.69元（其中借款本金为4812000元，利息119471.27元，罚息4899.42元）；2.判决杨海金立即支付应付平安财保公司的保险费17483.6元（从2017年3月7日计算至2017年6月26日）；3.判决杨海金立即支付滞纳金（以4936370.69元为基数，自2017年6月26日计至全部清偿之日止，按年利率24%计算）；4.判决杨海金立即支付平安财保公司为实现债权所支出的律师代理费12000元；5.判决杨海金及曾燕红对第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求向平安财保公司承担抵押保证责任，且平安财保公司有权对杨海金、曾燕红所有的位于思明区（房地产权证号：厦地房证第00562189号）房产折价，或就前述抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；6.判决杨海金承担本案全部诉讼费用、公告费800元。 事实和理由：2017年3月1日，出借人（第三人）平安普惠公司（下称“出借人”）与杨海金（下称“借款人”签订）《授信及借款合同》（合同编号DY20170214009257）一份，约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款4812000元，授信期限为60个月。借款人拖欠任何一期借款达80天则发生保险人（平安财保公司）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，借款人向平安财保公司提出投保申请，平安财保公司出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号DY20170214009257-001）。约定每月保费费率为0.1%，每月保费4812元。如杨海金拖欠任何一期贷款达80天的，或发生出借人全部借款提前到期的，平安财保公司应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。 2017年3月1日，出借人与借款人签订抵押合同，约定将借款人所有的位于厦门市思明区为抵押物，并办理了抵押登记。抵押保证范围为主合同项下的本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。平安普惠公司按合同约定向杨海金发放贷款4812000元，但杨海金自2017年4月7日起未再履行还款义务，构成根本违约。平安财保公司履行保险责任向平安普惠公司支付理赔款项合计4936370.69元，取得平安普惠公司在《授信及借款合同》和《抵押合同》项下的所有权利。此外，杨海金自2017年3月7日起未向平安财保公司支付保险费，截至理赔事实发生时，杨海金尚欠保险费17483.6元。为此，特向贵院起诉，望判如所请。 杨海金未作答辩。 平安普惠公司对平安财保公司的诉求没有异议。 曾燕红辩称，其不清楚本案讼争的借款。平安财保公司在此前曾提起诉讼，其在诉讼中申请笔迹鉴定，经鉴定认定曾燕红的签字均非其本人签字，本案的《抵押合同》无效，对《抵押合同》不予认可，其无需承担抵押担保责任，平安财保公司对其与杨海金共有的房产不享有抵押权。本案借款其虽不清楚，但平安财保公司诉请的利息、罚息等过高，应予以调整。请求依法驳回平安财保公司要求其承担抵押保证责任的诉讼请求。 本院经审理认定如下事实：杨海金与曾燕红曾系夫妻，双方婚后育有一子为杨凡，并置有家庭住房一套，即位于厦门市。该处房产登记为杨海金、曾燕红共同共有。2017年4月7日，杨海金与曾燕红经厦门市思明区民政局办理协议离婚手续，并约定上述房屋在双方离婚后归曾燕红、杨凡所有，房产证变更为儿子杨凡。嗣后，上述房屋并未办理产权人变更登记手续。 2017年3月1日，杨海金（借款人）与平安普惠公司（出借人）签订《授信及借款合同》。同日，杨海金、曾燕红作为抵押人与平安普惠公司（抵押权人）签订《最高额抵押合同》，合同编号均为DY20170214009257。其中《授信及借款合同》授信金额为4812000元，授信期限为60个月，自2017年3月1日至2022年2月28日，出借人有权根据借款人的逾期情况、抵押房地产的评估价格变化等因素随时调整授信额度和授信有效期；上述授信额度及期限是基于如下两个条件：1.借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；2.本协议第三条约定的保险人同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单。若上述两个条件有任一条不满足时，即出借人不是抵押物的抵押权人时或者保险人拒绝为授信额度协议项下的单笔借款承包时，本协议项下不再发放新借款；如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，有权在赔偿范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益；借款期限为6个月，借款利率为年利率8.2%；本息偿还方式为每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金；每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日；借款人于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项则视为借款逾期，借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日，借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。为此，杨海金作为投保人、以平安普惠公司作为被保险人，就此项借款向平安财保公司（保险人）提交保证保险投保单，平安财保公司于2017年3月1日出具《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，约定保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费每月按时缴纳，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额为4812元；其中特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当时开始计算，以理赔保险金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；若发生投保人和被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期（因被保险人未能取得投保人提供的足额财产担保及其权属凭证的情形除外），或发生政策性原因或其他突发时间导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用 同日，平安普惠公司（抵押权人）与杨海金等人（抵押人）签订《最高额抵押合同》。约定抵押物为坐落于福建省厦门市思明区房屋；抵押担保范围为杨海金与平安普惠公司签订的《授信及借款合同》项下所发生的所有债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为4812000元；抵押期限自2017年3月1日至2022年2月28日。该合同及附件《抵押物清单》甲方签字栏内均有“杨海金、曾燕红”的签名。同日，杨海金等人与平安普惠公司委派的代理人罗颖彬前往厦门市不动产登记中心办理抵押登记。《不动产登记申请书（抵押类）》显示的义务申请人签章处写有“杨海金、曾燕红”。同年3月3日，厦门市不动产登记中心核准了抵押登记申请，不动产登记证明载明权利人为平安普惠公司，登记证明号为闽（2017）厦门市不动产证明第0019436号。嗣后，平安普惠公司根据杨海金的借款申请于同年3月7日通过“壹钱包”客户端向杨海金名下的平安银行账户发放贷款。嗣后，因杨海金未及时归还贷款构成根本违约，平安普惠公司于2017年6月26日向平安财保公司发出《索赔申请书》，要求平安财保公司代偿杨海金逾期款项合计4936370.69元（借款本金为4812000元，利息119471.27元，罚息4899.42元），平安财保公司于当日即向平安普惠公司支付代偿金额4936370.69元后取得代位求偿权。 另查明，平安财保公司于2017年9月1日向本院提起对杨海金、曾燕红、第三人平安普惠公司的保险人代位求偿权之诉，曾燕红提出对其本人签名进行笔迹鉴定的申请，本院于2018年1月29日依法委托福建历思司法鉴定所对《最高额抵押合同》第8页、第10页、第12页、骑缝处的“曾燕红”签名、《送达地址确认书》、《承诺书》落款处“曾燕红”签名的真实性进行鉴定。福建历思司法鉴定所于2018年3月1日出具闽历思司鉴所[2018]文鉴字第19号司法鉴定意见书，鉴定意见为送检材料中“曾燕红”的签名笔迹均不是曾燕红本人所写。后平安财保公司向本院提出撤诉申请，本院于2018年6月13日作出（2017）闽0203民初14895号之一民事裁定书，裁定准予撤诉。 再查明，根据厦门市不动产登记中心存留的资料显示，办理不动产抵押登记需要提交审核的材料为《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、抵押物清单、《厦门市土地房屋共有权证》、《厦门市土地房屋权证》、《不动产登记申请书（抵押类）》、身份证、结婚证等原件。 审理中，平安财保公司申请证人陈某出庭作证。证人陈某陈述：其是平安普惠公司员工，经办杨海金的贷款事宜，在申请贷款过程中其严格按照平安普惠公司《常规展业放款流程说明》规定审核了杨海金及曾燕红的身份证（使用身份证查验机器进行身份证查验核查）、房产证、户口本、结婚证都没有问题，和杨海金一起来签约的配偶的长相她们也有核对。办理抵押时，其陪同杨海金及其配偶（与签约时系同一个人）到房管局办理抵押，整个抵押过程没有出现问题。 还查明，平安财保公司为追讨本案债权支出律师费120000元、公告费800元。 杨海金经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对平安财保公司提供的《授信及借款合同》、额度动用申请表及确认函、放款凭证、《最高额抵押合同》及其附件、他项权证、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险条款》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》《投保单及保险单效力确认函》、《保险单确认声明》、保险发票、《索赔申请书》、还款信息表、转账凭证、收付款业务回单、理赔款项说明、履行保证责任说明书、权益转让书、婚姻证明、《法律服务专项委托合同》、律师费发票、安普惠公司提供的身份证复印件、户口本、房产证、共有权证、结婚证复印件、《常规展业放款流程说明》、《平安普惠房产服务有限公司宅e贷业务标准处理流程（2016版）》及曾燕红提供的离婚证、《离婚协议》、《鉴定意见书》、鉴定费发票、《民事裁定书》等证据及本院的法庭笔录为为证，本院对上述事实予以认定。 本院认为，第一，本案是保险人代位求偿权纠纷。平安财保公司依据保险合同向平安普惠公司代偿杨海金逾期款项合计4936370.69元，故依据《中华人民共和国保险法》之规定平安财保公司取得了平安普惠公司对杨海金请求赔偿的权利，杨海金应向平安财保公司支付代偿款项合计4936370.69元及滞纳金，平安财保公司自愿调整滞纳金按照年利率24%的标准计付，具有法律和事实的依据，予以支持。 第二，本案争议的焦点为平安普惠公司对曾燕红、杨海金共同共有房产是否享有抵押权，平安财保公司能否享有对抵押物的代位求偿权。对此，平安普惠公司及平安财保公司认为办理贷款及抵押登记时尽到了审查义务，抵押物属于担保物权，应当适用善意取得的法律制度；曾燕红认为平安普惠公司未尽到对其人、证审查一致的义务，该《最高额抵押借款合同》无效，平安财保公司在理赔时亦未尽到审查义务，存在骗保的可能，不享有代位求偿权。本院认为，抵押权属于担保物权，适用善意取得的法律制度。根据《物权法》规定，不动产受让人在受让不动产时是善意的，需以合理价格转让，且转让的不动产需依照法律规定进行登记。首先，平安普惠公司对杨海金所提供的身份证、结婚证、户口本、房产证等均进行了审慎核查，作为普通民事主体，无法苛求其对比身份证照片就能准确判定到场签署合同的人的真实身份，也无法要求其超出能力范围对借款人的婚姻状况予以实质性审查，平安普惠公司基于对上述证件材料信息的信赖接受抵押并发放贷款，并无重大过失，亦难以被认定为非主观善意，且曾燕红无证据证明在签订借款合同、抵押合同以及办理抵押登记时平安普惠公司知道或应当知道“曾燕红”系他人冒充，也无证据证明平安普惠公司在此过程中非善意、有过失；其次，平安普惠公司确实向杨海金发放了贷款，其取得涉案房屋抵押权并非无偿受让，已经支付了合理对价，系有偿取得；最后，涉案房屋已经过厦门市不动产登记中心合规性审查后进行了抵押他项权登记。综上，鉴于设定抵押权的目的是为保证债权人实现债权，故平安普惠公司已善意取得涉案房屋抵押权，平安财保公司代为偿还杨海金所欠款项，亦依法取得代位求偿权，曾燕红要求驳回平安财保公司要其承担抵押保证责任的诉讼请求，于法无据，不予支持。 第三，本案系保险人代位求偿纠纷，保险人应在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。平安财保公司要求杨海金支付欠付保险费及律师费的主张是基于其与杨海金之间的保险合同纠纷，属于保证保险责任范畴，超出了代偿金额范围，于法无据，不予支持。 依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 1、杨海金应于本判决生效之日起十日内偿还中国平安财产保险股份有限公司赔偿款4936370.69元及滞纳金（以4936370.69元为基数，按年利率24%的标准自2017年6月26日起计至全部清偿之日止）并支付公告费800元； 1、若杨海金未按时履行上述债务，中国平安财产保险股份有限公司有权就杨海金、曾燕红名下位于思明区（房地产权证号：厦地房证第00562189号）房产折价、拍卖、变卖，并就所得的价款享有优先受偿权； 三、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费55610元，由中国平安财产保险股份有限公司负担3050元，杨海金负担52560元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长 （杨绿芳） 人民陪审员 （齐 燕） 人民陪审员 （严立菊） 二Ο一九年六月十七日代书记员（吴蔓凡） 附件：本案所适用的法律法规 《中华人民共和国保险法》 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《中华人民共和国物权法》 第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权： （一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的； （二）以合理的价格转让； （三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。 受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。 当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。