福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初1606号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地永泰县樟城镇南湖花园E区9号。统一社会信用代码：913501251548278361。 法定代表人：陈闽峰，联社理事长。 委托诉讼代理人：王尧波，该联社城关信用社主任。 被告：鲍道新，男，1971年12月26日出生，汉族，住永泰县。 被告：张巧珠，女，1975年10月25日出生，汉族，住福州市仓山区。 被告：鲍道金，男，1971年1月29日出生，汉族，住永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社（以下简称“永泰农信社”）与被告鲍道新、张巧珠、鲍道金信用卡纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王尧波到庭参加诉讼。被告鲍道新、张巧珠、鲍道金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰农信社向本院提出诉讼请求：1.判令鲍道新、张巧珠偿还永泰农信社福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠卡”）透支本金99853.98元及利息、违约金（利息及违约金按合同约定从2018年7月22日起计算至款项还清之日止）；2.判令鲍道金对上述透支本金及利息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由鲍道新、张巧珠、鲍道金承担。事实和理由：2016年4月13日，鲍道新向永泰农信社申请办理普惠卡，申请授信额度为150000元，合约约定透支月利率12‰，期限3年，由鲍道金提供连带责任保证。同日，鲍道新与永泰农信社签订《福万通普惠金融卡补充合约》一份，合同约定透支月利率12‰；鲍道金与永泰农信社签订《福万通普惠金融.财富卡担保协议》，协议约定保证方式为连带保证责任，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2016年4月26日，永泰农信社经审核后同意发卡，授信额度100000元。鲍道新开通使用该卡后，自2018年9月18日到期还款日（实际起算日是2018年7月22日）起至今，未按合同约定足额、按时付息，期间经永泰农信社多次催讨未果，鲍道金亦未履行连带偿还责任。截至2019年6月6日止，鲍道新透支本金为99853.98元，透支利息及违约金为15296.09元。现借款期限已到，鲍道新未偿还尚欠本息已经构成违约，根据普惠卡《领用合约》约定：申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，信用社有权要求申请人全额偿还所欠款项。鲍道新与张巧珠系夫妻，鲍道新向永泰农信社借款发生在二人夫妻关系存续期间，且张巧珠对本案债务亦是知情的，属于夫妻共同债务，张巧珠应承担共同偿还责任。鲍道金作为借款保证人，应承担连带清偿责任。为维护永泰农信社的合法权益，请求法院支持上述诉讼请求。 鲍道新、张巧珠、鲍道金未作答辩。 经审理查明:鲍道新与张巧珠系夫妻关系，二人于1996年3月28日办理结婚登记手续。2016年4月13日，鲍道新填写《福万通普惠金融卡申请表》一张，向永泰农信社申请开立卡种为“福万通普惠金融卡”的信用卡，申请信用额度为150000元，鲍道新在阅读申请表《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约、收费项目、章程》内容后，抄录以下文字并签名“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请主要约定以下内容：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息。申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3.滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；4.申请人超过到期还款日，未偿还透支款项的，永泰农信社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申请人已支付分期付款手续费不作返还，等等。同日，鲍道新在提供给永泰农信社的户口簿、结婚证及三人身份证复印件上签名“鲍道新”，并在《个人信用信息查询授权书》、《法律文书送达地址确认书》上签名，鲍道金及张巧珠亦分别在《个人信用信息查询授权书》上签名，同意并授权永泰农信社城关信用社按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库和其他依法设立的征信机构提供符合相关规定的本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息等。2016年4月26日，永泰农信社经审核后同意发卡（卡号62×××09），授信额度100000元，期限3年。同日，鲍道新与永泰农信社签订《福万通普惠金融卡补充合约》一份，合同约定透支月利率12‰；鲍道金与永泰农信社签订《福万通普惠金融.财富卡担保协议》，协议约定保证方式为连带保证责任，期间为债务履行期限届满之日起两年，担保范围为鲍道新因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。嗣后，鲍道新开通并使用该卡，但自2018年9月18日到期还款日起未再按约付息，经永泰农信社多次催讨，至今结欠透支本金99853.98元及自2018年7月22日起的利息、滞纳金未还，鲍道金也未履行担保责任。 上述案件事实，永泰农信社提供福万通普惠金融卡申请表(含背面领用合约、收费项目、章程)、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融.财富卡担保协议》、《法律文书送达地址确认书》、《个人信用信息采集、查询授权书》、户主为鲍道新的户口簿及其结婚证复印件、鲍道新、张巧珠、鲍道金三人身份证复印件等证据予以证实。本院分析认证如下：上述证据，经庭审审核，具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认。鲍道新、张巧珠、鲍道金经本院合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，亦无提供书面答辩意见并提交相应的证据证实，视为放弃自己的抗辩权利。结合永泰农信社的庭审陈述，本院可以确认如上案件事实。2019年5月间，永泰农信社诉至本院。 本院认为，永泰农信社与鲍道新、鲍道金签订的福万通普惠金融卡申请表（背面领用合约、收费项目、章程）、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融.财富卡担保协议》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。鲍道新使用该卡后应当依约按期向永泰农信社承担还本付息义务，现其透支本金99853.98元且未按约定期限还款，已构成违约，永泰农信社有权要求鲍道新偿还尚欠透支本金99853.98元及相应利息，并承担违约责任，但总计年利率不得超过24%，超过部分不予保护。本案债务发生于鲍道新与张巧珠夫妻关系存续期间，张巧珠在永泰农信社提供的《个人信用信息采集、查询授权书》上签字，可以认定其对鲍道新申请本案普惠卡系明知且同意的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”规定，鲍道新因开通使用该卡所产生的债务应属于夫妻共同债务，故永泰农信社诉请张巧珠对本案债务承担共同清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。鲍道金作为鲍道新向永泰农信社申领普惠卡的连带责任保证人，担保协议中明确约定保证期间为被担保人普惠卡项下债务履行期限届满之日起两年，现本案债务尚在保证期间内，鲍道金应对鲍道新的上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向鲍道新、张巧珠追偿。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、鲍道新、张巧珠于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金99853.98元及利息（利息从2018年7月22日起至款项还清之日止按双方签订的合同约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、鲍道金对上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后有权向鲍道新、张巧珠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2296元，减半收取1148元，由鲍道新、张巧珠、鲍道金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员 林 霞 二〇一九年六月二十一日 书记员 张丽杭 本案所适用的主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -7-