广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初4327号原告招商银行股份有限公司深圳分行，地址广东省深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码9144030078278219X2。负责人岳鹰，行长。委托代理人欧阳铁武，广东圣天平律师事务所律师。委托代理人郑志丹，广东圣天平律师事务所实习律师。被告黄镇金，男，汉族，1985年2月22日出生，住址广东省惠来县，被告陈惠君，女，汉族，1983年10月17日出生，住址广东省深圳市盐田区，原告招商银行股份有限公司深圳分行诉被告黄镇金、陈惠君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案受理后，依法适用普通程序，于同年5月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人欧阳铁武到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄镇金向原告偿还《个人授信协议》及其项下《个人贷款周转易协议书》贷款总计人民币357010.47元，包括贷款本金349890.72元、利息4557.28元、罚息2522.30元、复息40.17元（利息、罚息、复息暂计至2018年9月10日，此后按照合同约定及中国人民银行规定计至全部债务清偿之日止）；2.判决被告陈惠君对上述债务承担连带责任；3.判决两被告承担本案的诉讼费用以及原告为实现权利所花费的其他必要费用（包括但不限于保全费、公告费、评估费等）。原告诉称的事实和理由：原告与被告黄镇金签订《个人授信协议》，约定原告向被告黄镇金提供可循环授信额度人民币350000元，授信期间为2016年5月3日至2021年5月3日止。另，原告与被告黄镇金签署《个人贷款周转易协议书》，双方约定经被告黄镇金申请，原告同意在上述《个人授信协议》规定的授信额度内开通“周转易”功能，并通过该功能直接向被告黄镇金提供350000元的周转易贷款限额，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，并在此基础上上浮176%；同时被告陈惠君自愿为被告黄镇金的上述债务承担连带保证责任，并向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》。后原告按约放款，但被告黄镇金在贷款期间出现逾期未还款。原告多次催收无果，遂诉至本院。两被告均未提交书面答辩状和证据，亦未到庭应诉。原告为其诉讼主张举证如下：1.个人授信最高额不可撤销担保书；2.个人授信协议；3.个人贷款周转易协议书；4.结婚证；4.贷款信息列表等证据。经庭审审核，原告提交的证据，除贷款信息列表为银行系统打印件外，其他证据均与原件核对无异，本院予以确认。依据本院认定的上述证据以及庭审笔录，本院确认原告所诉称的事实。经审理查明：原告与被告黄镇金签订的《个人授信协议》约定，被告未按具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按照罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还贷款本息和应付费用时，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告承担；若被告未按约定按时足额偿还贷款本息，即视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。原、被告双方在《个人贷款周转易协议书》中约定，经被告黄镇金申请，原告审核并同意在授信协议规定开通“周转易”功能，周转易功能开通后，被告黄镇金确认并同意原告自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；原告根据被告黄镇金的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告黄镇金总额为350000元的周转易限额；贷款采用固定利率，执行利率为基准利率基础上上浮176%，基准利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率；贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日。另，被告陈惠君向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为被告黄镇金在上述授信协议项下所有债务承担连带保证责任，保证范围为原告向被告黄镇金提供的贷款本金余额之和（最高限额为350000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，保证期间为担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年；若被告黄镇金出现授信协议所约定的违约事件之一，原告有权要求被告陈惠君承担保证责任。2016年5月4日开始，被告在350000元的授信额度下先后申请多笔贷款，截至2018年6月14日共申请了53笔，金额从8000元到200000元不等。其中，2017年6月13日以前的38笔贷款均已结清，2017年7月27至2018年6月14日期间的15笔贷款被告黄镇金均未正常结清，截至2018年9月10日，被告黄镇金共拖欠本金349890.72元、利息4557.28元、罚息2522.30元、复息40.17元。原告起诉后至本案庭审时，被告未再向原告偿还任何款项。另查，被告黄镇金、陈惠君系夫妻关系。本院认为，原告向本院提交的《个人授信协议》《个人贷款周转易协议书》《个人授信最高额不可撤销担保书》及其它书证复印件本院已于庭前通过合法方式送达给二被告，二被告未到庭，亦未提交书面答辩意见，视为放弃对上述证据质证的权利，本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认。原告与被告黄镇金签订的《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》可以认定原告与被告黄镇金之间存在金融借款合同关系，原告与被告陈惠君签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》可以认定原告与被告陈惠君之间存在金融借款保证合同关系，上述合同关系是当事人间的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应依约履行。原告依照合同约定向被告发放了贷款，被告未在贷款到期日清偿贷款本金及利息，构成严重违约，原告要求提前收回债权，要求被告偿还剩余本金和拖欠的利息，并按合同约定标准计付罚息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。两被告是夫妻关系，被告黄镇金的借款发生在夫妻关系存续期间，且被告陈惠君在担保书中表示愿意承担连带保证责任，故应认定为夫妻共同债务，原告要求被告陈惠君承担连带清偿责任，符合合同约定，于法有据，本院予以照准。在被告违约后，原告为维护自身合法权益，向本院申请财产保全并支出了保全费2305.05元，该笔费用属于为实现债权发生的费用，原告请求由二被告承担，符合合同约定，本院予以支持。二被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其对进行答辩及提交有利证据的诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄镇金应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金349890.72元、利息4557.28元、罚息2522.30元、复息40.17元（其中利息、罚息和复息暂计至2018年9月10日，之后按照合同约定和中国人民银行有关规定计至实际清偿之日止）；二、被告陈惠君对被告黄镇金上述付款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6655元，保全费2305.05元（已由原告预交），由被告黄镇金、陈惠君共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 马   斌审 判 员 韩 文 文人民陪审员 孙 少 芳二〇一九年六月二十日书 记 员 曾晨(代)