山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书(2018)鲁0902民初4977号原告：季晨，女，1990年出生，汉族，住山东省泰安市泰山区。委托诉讼代理人：陈淑芹，山东德衡律师事务所律师。被告：赵岱林，男，1966年日出，汉族，住山东省泰安市泰山区。委托诉讼代理人：孙宁国，山东圣卓恒律师事务所律师。原告季晨与被告赵岱林民间借贷纠纷一案，本院于2018年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人及委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。季晨向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金100000元，利息暂算至2018年10月31日为48000元，自2018年11月1日起至本息还清之日止按年利率24%继续计算；2.诉讼费、保全费、担保费、律师代理费由被告承担。事实和理由：被告向原告借款，于2016年4月19日与原告签订借款协议，约定被告向原告借款100000元用于经营，若被告于2016年4月30日前一次性归还，则只需偿还本金，逾期返还本金，则需支付违约金及利息，并承担原告讨要本息过程中发生的一切后果。同日，被告向原告出具借据证实收到100000元。协议签订后，被告未按约定时间返还借款，经原告多次催要，被告均拒不归还。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，要求处理。赵岱林辩称，一、本案事实不清，原告证据不足，应当驳回起诉。原告起诉的2016年4月19日100000元借款未实际交付借款资金，虽然被告向原告出具了100000元借据一份，但是实际上并未实际收到该笔借款，该借据并未表明是银行转账还是现金交付。银行转账的，原告应当提交转账记录，现金交付的，应当让被告载明收到现金100000元。二、本案实际上属于原告向被告借款后通过一定期限内将严重超过法律规定的高额利息计算为本金，再次出借给被告，让被告重新出具借据的行为，应当将超过法定利息部分的利息扣除。2015年11月4日—2015年12月4日，原告通过转账向被告支付84160元借款，从此以后原告再也没有向被告交付过任何借款，而是反复将高额利息计算成本金，让被告出具新借据。导致被告债台高筑，在还清84160元本金后至今却又再还原告148000元，应当将超过法定利息部分的利息扣除。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。三、本案属于“套路贷”范畴，原告反复将高额利息计算成本金，让被告出具新借据涉嫌诈骗罪，应当依法驳回起诉，将本案移送公安机关立案侦查。根据最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知【法〔2018〕215号】第一条规定：加大对借贷事实和证据的审查力度。“套路贷”诈骗等犯罪设局者具备知识型犯罪特征，善于通过虚增债权债务借助民事诉讼程序实现非法目的。因此，人民法院在审理民间借贷纠纷案件中，除根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十五条、第十六条规定，对借据、收据、欠条等债权凭证及银行流水等款项交付凭证进行审查外，还应结合款项来源、交易习惯、经济能力、财产变化情况、当事人关系以及当事人陈述等因素综合判断借贷的真实情况。有违法犯罪等合理怀疑，代理人对案件事实无法说明的，应当传唤当事人本人到庭，就有关案件事实接受询问。要适当加大调查取证力度，查明事实真相。第二条规定：民间借贷行为本身涉及违法犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌犯罪的线索、材料移送公安机关或检察机关，切实防范犯罪分子将非法行为合法化，利用民事判决堂而皇之侵占被害人财产。第三条规定：依法严守法定利率红线。对于“出借人主张系以现金方式支付大额贷款本金”“借款人抗辩所谓现金支付本金系出借人预先扣除的高额利息”的，要加强对出借人主张的现金支付款项来源、交付情况等证据的审查，依法认定借贷本金数额和高额利息扣收事实。四、被告结婚证、户口本、医保卡、公积金卡、公积金绑定的中国银行卡均被原告扣留，应当返还给被告。综上，原告起诉本案的借款合同和借据并未实际交付资金，原告行为符合套路贷行为特征，依法应当扣除高息部分利息，扣除后被告已经结清借款。或者将本案移送公安机关进行立案侦查。被告请求法院依法驳回原告诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年4月19日，原告作为甲方（出借方）、被告作为乙方（借款方）签订借款协议一份，约定：“第一条借款金额壹拾万元人民币整。第二条借款用途经营。第三条借款及还款约定甲方于2016年4月19日一次性提供给乙方合同约定的借款数额。双方协商约定乙方于2016年4月30日前一次性归还甲方全部本金。约定期限内还款只需偿还本金。不收取任何费用。……第五条保证条款乙方以xxx街xx号xxx层西户房产为甲方提供担保，如乙方到期不能还款，甲方可直接以不低于市场价格的80%为售价售卖该抵押物，售房款项偿还乙方该房产在中国银行股份有限公司泰安岱东支行贷款后并就剩余售房款享有优先受偿权（注：受偿部分包括本金、利息及违约金）。第六条违约责任1、乙方逾期返还本金的，2016年5月30日前按每天剩余还款额的千分之一收取利息，并加收100元每天的违约金。2016年5月30日后按照每天剩余还款额的千分之三收取利息，并加收200元每天的违约金。……2、乙方逾期，甲方讨要本息过程发生的一切后果由乙方独自承担。”同日，被告向原告出具借据一份，载明借到人民币100000元，约定2016年4月30日归还。原告在甲方处签字捺印，被告在乙方处签字捺印。原被告均认可该借款协议并未实际履行，是之前借款的累积。对于借款的交付情况，原告提交其尾号为0633的泰安银行账户交易明细9页，证明原告自2015年起多次将款项打入被告及其妻子吕某账户，仅该账户的借款达107780元。原告还提交尾号为6277的中国农业银行账户网上银行电子回单6页，称原告还以现金交付被告借款，回单是原告取现的证据，用以证明原告有现金支付的能力，借款协议中的款项系原告通过打款及部分现金得来，双方协商数额100000元。对上述证据，被告称原告没有给现金，其中被告尾号1445的3980元、尾号0759的10000元系被告信用卡取现，是被告个人的资金，原告转账就84160元；被告对原告向吕xx出借的款项无异议。对于本案借款的形成，被告提交2015年11月29日45000元的借据一份、2015年12月4日50000元的借据一份、2016年2月3日68000元的借款协议一份、2016年3月10日80000元的借款协议一份、2016年4月12日95000元的借款协议一份、2016年4月12日55000元、40000元的借据二份、2016年4月19日100000元的借款协议及借据各一份，以及2015年11月4日原告转给被告4480元的记录一份、2015年11月5日至2015年12月4日期间原告给被告妻子吕某转账79680元的记录三份，证明原告共向被告实际交付借款84160元，并多次将部分利息计入本金，让被告分别出具上述借据。被告称双方约定利息为日利率8‰。原告对此称2015年11月29日、2015年12月4日、2016年4月12日的借据不是原告出具，系被告伪造；对四份借款协议的真实性无异议，2016年2月3日68000元的借款协议履行了，2016年3月10日的两份借款协议写得不合适撕毁了，重新出具了2016年4月19日的借款协议。被告称出具新协议后覆盖了旧协议，原告让被告当场撕毁，撕毁后的原件仍由被告持有。对于还款情况，原告称被告还了4000元本金、18100元利息。被告称还了88420元，分不清本息。被告提交以下证据，证明其还款的情况：一、提交银行转账记录，证明吕某于2015年11月23日、12月30日通过泰安银行账户转给原告2800元、26000元，于2015年11月10日、11月30日、12月9日、12月14日、2016年2月2日、9月27日通过中国农业银行账户转给原告260元、2100元、1000元、1000元、3000元、500元。二、提交原告或原告担任法人的泰安市xx商务信息咨询有限责任公司出具的现金收据21份，证明被告于2015年12月20日、12月21日、12月24日、2016年1月3日、1月6日、1月7日、1月16日、1月17日、1月21日、1月23日、1月30日、2月1日、2月2日、2月5日、5月18日、6月28日、6月30日、7月28日、8月8日、8月17日、9月27日还款3000元、700元、2100元、200元、2000元、1000元、3000元、1000元、1000元、2000元、900元、1000元、3000元、2000元、2000元、1000元、1000元、500元、500元、500元、500元。其中，2016年6月28日、7月28日、8月8日、8月17日的收据注明“还本金”，合计4000元。三、提交被告公积金提取记录，证明被告于2016年11月9日、2017年11月10日共提取公积金18100元存入中国银行卡，原告持被告的该卡取款18100元归为己有，并发送短信证实开具公积金收据。四、提交ATM机客户通知书12份，证明被告分别于2015年12月21日、2016年1月11日、1月18日、2月17日、2月18日、2月19日、2月20日、2月21日、2月23日、2月24日、2月25日、2017年1月27日通过ATM机偿还原告2800元、2000元、600元、500元、500元、500元、500元、500元、500元、300元、200元、300元。五、提交被告的医保卡绑定的银行凭证及医保卡消费记录，证明被告的医保卡由原告持有，原告刷被告医保卡消费8600元，应视为还款。六、提交被告信用卡入账短信通知及刷卡记录，证明原告替被告偿还交通银行信用卡5120元、偿还建设银行信用卡18500元后，刷被告的交通银行信用卡14元、50.9元、3500元，刷被告的建设银行信用卡1000元、1500元、15900元，加被告当场支付原告现金，已偿还完毕。七、2015年11月29日的借据中载明“12月20日还7000元，剩38000元”，该7000元应视为被告还款。原告对被告的上述还款情况质证称：一、对吕某泰安银行账户转账2800元、26000元无异议。对吕某农行转账真实性无异议，2016年9月27日的500元系偿还的本金，其他款项系原告任泰安市xx房地产营销策划有限公司会计时，被告偿还公司的借款，打入原告账户。二、收据与被告之前提交的转账有重复的，红色收据是原告任泰安市xx房地产营销策划有限公司会计时偿还公司的借款；2016年6月28日、6月30日、7月28日、8月8日、8月17日、9月27日的收据可以看出被告偿还的本金原告已经扣除；显示收款方式为转账的收据，被告应当提供相应的转账凭证；2016年2月2日的3000元、2016年9月27日的500元与银行转账记录是重复的。三、被告提取的公积金18100元系偿还原告的利息，已在诉状中扣除。四、对ATM机小票真实性无异议，但2015年11月10日的260元、2015年12月14日的1000元、2015年11月30日的2100元、2015年12月9日的1000元、2015年11月21日的2800元是重复的，其他客户通知书无法显示原告信息，不能证明被告的目的。五、原告没有持有被告的医保卡，是被告自己的消费，不能证实是偿还原告的借款。六、信用卡刷卡是被告自己的消费，不能证实是原告消费。七、2015年11月29日的借据已撕毁，双方对其中载明的款项采取了其他处理方式；另外，该借据是2015年11月29日出具，12月20日还款，根据双方之间长期借贷关系，不能证实与本案借款有关。原告未提交证据证实被告与泰安市xx房地产营销策划有限公司之间的借贷关系。被告认可原告陈述重复的款项。诉讼中，原告提交“被告赵岱林借款形成的过程”书面材料一份，其中载明“2016年3月10日至2016年4月19日期间，被告向原告借现金2万多”，但原告未针对该笔借款提交证据证实。本院认为，根据原被告提交的证据及陈述，可以认定原被告之间自2015年10月份起多次发生借贷关系。虽然双方期间多次签订借款协议，但均称存在写重复后撕毁或未实际履行的情况，故应以双方实际发生的借款及还款数额认定双方的债权债务情况。关于借款交付情况，原告主张交付被告现金，但仅提交网上银行电子回单证明其个人取现情况，不足以证实交付给被告，本院对此不予采信。原告主张被告于2016年3月10日至2016年4月19日期间向原告借现金2万多，但未提交证据证实，本院对此不予采信。被告主张原告转账的款项中有被告信用卡取现的1398元，但未提交充分证据证实，本院对此不予采信。根据原告提交的银行交易明细及双方陈述，本院认定自2015年10月30日起，原告共交付被告借款107780元。关于被告的还款情况，原告认可吕某向其转账及提取被告公积金的款项，本院予以确认。被告通过ATM机向原告转账及原告向被告出具收据的款项，应视为偿还借款，其中收据中载明“还本金”的4000元应当冲抵本金，但双方均认可重复的款项不应重复计算。原告主张被告偿还的款项中有偿还泰安市xx房地产营销策划有限公司的借款，但原告未提交证据证实被告与该公司之间的借贷关系，本院对此不予采信，应视为偿还原告的借款。2015年11月29日的借据中“12月20日还7000元，剩38000元”，系双方对还款情况的确认，应视为被告偿还原告7000元。被告主张原告刷被告的信用卡、医保卡消费，但其提交的证据不足以证实原告持有被告的信用卡、医保卡，现被告主张其信用卡、医保卡刷卡消费的款项视为偿还原告借款，本院对此不予采信。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”被告认可双方约定利息为日息8‰，该约定过高，根据上述法律规定，被告偿还借款时，超过年利率36%的部分应当冲抵本金，再以冲抵后的本金为计息基数，重新计算下月的利息，以此类推。鉴于原告出借款项及被告偿还款项的笔数较多、数额不一且时间跨度较大，为平衡双方利益及方便计算，结合被告还款的实际情况，本院确定以2015年12月30日、2016年9月27日、2017年11月10日为节点逐次结算，利息自2015年12月4日起计算。故，截至2015年12月30日，以107780元为本金，按年利率36%，共产生利息2870.2元（107780元×36%÷365天×27天），被告共偿还原告45690元，依次冲抵利息、本金后，尚欠本金64960.2元；自2015年12月31日至2016年9月27日，被告共偿还原告29200元，其中4000元已注明系偿还本金，冲抵后尚欠本金60960元，按年利率36%，共产生利息16293.91元（60960.2元×36%÷365天×271天），被告还款依次冲抵利息、本金后，尚欠本金52053.91元；自2016年9月28日至2017年11月10日，以52053.91元为本金，按年利率36%，共产生利息2259元（52053.91元×36%÷365天×44天），被告共偿还原告18400元，依次冲抵利息、本金后，尚欠本金35912.91元。因此，被告仍应偿还原告借款本金35912.91元并支付利息，利息应以年利率24%，自2017年11月11日起计算至实际支付之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条规定，判决如下：一、被告赵岱林于本判决生效之日起十日内偿还原告季晨借款本金35912.91元及利息（以35912.91元为基数，按年利率24%，自2017年11月11日起计算至实际偿还之日止）；二、驳回原告季晨的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1630元，保全费1320元，合计2950元，由原告季晨负担1750元，由被告赵岱林负担1200元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审判员  穆军二〇一九年六月二十七日法官助理高文科书记员牛娜