福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初2414号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名城13号楼一层8、9、10、11号。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，男，汉族，1985年7月14日出生，住莆田市荔城区。系原告员工。 被告：蔡凤国，男，汉族，1979年9月3日出生，住莆田市城厢区。 被告：许建水，男，汉族，1986年7月11日出生，住莆田市秀屿区。 被告：林国珍，男，汉族，1987年10月10日出生，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：“莆田农商行凤凰山支行”）与被告蔡凤国、许建水、林国珍银行卡纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告蔡凤国、许建水、林国珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莆田农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告蔡凤国立即归还普惠金融卡透支本金人民币49818.6元以及该款自2018年5月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.被告许建水、林国珍对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年7月14日，被告蔡凤国向原告办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由被告许建水、林国珍提供连带保证责任。被告于2015年7月19日向原告出具担保函，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定：蔡凤国于2015年7月14日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额陆万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，原告于2015年8月8日向被告蔡凤国发放贷记卡（卡号：62×××06），授信额度为人民币50000元，授信期限3年。但被告蔡凤国自2018年6月18日起逾期未还清产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。故原告向本院提起诉讼。 被告蔡凤国、许建水、林国珍未作答辩。 在本院审理过程中，原告莆田农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 被告居民身份证复印件3份，证明被告主体适格。 二、《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各1份，证明被告蔡凤国向原告申领信用卡，并签署领用合约及章程，对当事人权利义务、利息、违约责任等进行约定。 三、担保函2份，证明被告许建水、林国珍自愿为本案债务提供连带责任保证。 四、贷记卡交易流水、贷记卡清单及账户信息查询，证明被告蔡凤国自2018年5月21日起未按照合同约定偿还借欠款。 五、福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，证明原告将滞纳金调整为违约金，并规定违约金及利息的收取标准。 本院审查认为，因三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年7月14日，被告蔡凤国填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡。普惠金融卡申领人作为甲方与莆田农商行凤凰山支行作为乙方签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方未按照本合约使用福万通普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收福万通普惠金融卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款等内容。 同日，被告许建水、林国珍分别向原告出具《担保函》，内容：“蔡凤国于2015年7月14日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡），申请金额伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 原告莆田农商行凤凰山支行向被告蔡凤国发放卡号为62×××06的信用卡，该卡开户日期为2015年8月8日。被告蔡凤国使用上述信用卡消费，但其自2018年5月21日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金人民币49818.6元及相应的利息、违约金。原告向本院提起诉讼。 另查明，福建莆田农村商业银行于2016年11月11日在其网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，公告：滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币5元。调整透支利率为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上所述，本院认为，被告蔡凤国向原告莆田农商行凤凰山支行申领信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告蔡凤国自2018年5月21日起未能按照合同约定偿还信用卡透支款本金人民币49818.6元及相应的利息、违约金，已构成违约。故原告主张被告蔡凤国偿还欠款本金人民币49818.6元及自2018年5月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金符合法律规定，本院予以支持。被告许建水、林国珍自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告许建水、林国珍对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡凤国应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金人民币49818.6元及自2018年5月21日起至还清之日止按日利率0.35‰计算的利息、按最低还款额未还部分的5%（最低人民币5元）计算的违约金（上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告许建水、林国珍对上述债务承担连带清偿责任。 案件受理费人民币1234.8元，减半收取计617.4元，由被告蔡凤国、许建水、林国珍负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇一九年六月十七日 书记员 方怡青 附本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -5-