广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初2274号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路30号，统一社会信用代码914420009821162716。主要负责人：韩玉明，行长。委托诉讼代理人：陈永洪，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李攀，广东保信律师事务所律师。被告：刘章云，男，1967年12月3日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市金湾区，原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称为交通银行中山分行）诉被告刘章云金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告交通银行中山分行与被告刘章云签订的《个人住房抵押贷款合同》；2.被告刘章云立即归还贷款本金127656.28元及利息、罚息、复利（暂计至2018年12月6日，利息2183.77元、罚息69.45元、复利34.34元，之后的利息、罚息、复利按《个人住房抵押贷款合同》约定计算至清偿之日止）；3.被告刘章云承担本案律师费4784元；4.原告交通银行中山分行对被告刘章云提供的位于中山市坦洲镇××新城××居××房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。事实与理由：被告刘章云向原告交通银行中山分行借款，并以借款所购房产作抵押。原告交通银行中山分行发放贷款后，被告刘章云未依约还本付息。庭审中，原告交通银行中山分行陈述被告刘章云于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年5月27日，被告刘章云尚欠借款本金126669.89元、利息4253.72元、罚息246.54元、复利119.33元。被告刘章云经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人、抵押人：刘章云。签约情况：2007年11月6日，刘章云与交通银行中山分行签订《个人住房抵押贷款合同》（编号：2007484001001100582）。贷款金额：213000元。贷款期限：自2007年11月9日起至2027年11月9日止。还款方式：等额本息还款法，每月9日为还款日。借款利率：浮动利率，按中国人民银行现行相应期限档次贷款基准利率下浮15%确定。贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，当年仍执行调整前的利率，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行调整后的利率。罚息及复利计收标准：未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日。实现债权的费用：借款人未按时足额还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。提前收贷约定：借款人未按合同约定还款，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。抵押担保情况：合同约定刘章云以其名下位于中山市坦洲镇××新城××居××房的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费及其他相关费用等。2007年11月13日，刘章云与交通银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记备案手续（房地产抵押登记备案证明：易房抵字第××号），抵押贷款总金额213000元。贷款发放情况：2007年11月9日，交通银行中山分行向刘章云指定收款账户发放213000元贷款。违约欠款情况：刘章云自2018年9月9日开始未按时足额还款，截至2019年5月27日，刘章云尚欠借款本金126669.89元、利息4253.72元、罚息246.54元、复利119.33元。另查，交通银行中山分行与广东保信律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费3000元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，《个人住房抵押贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”。刘章云向交通银行中山分行借款后未按时还款，属于根本违约，交通银行中山分行有权依法解除合同并依照合同约定提前收回全部贷款本金，刘章云还应承担偿还借款利息及交通银行中山分行因实现债权所产生的律师费的违约责任。至于律师费的金额，因交通银行中山分行只提交了3000元的律师费发票，未提交证据证明其余律师费已实际产生，故该部分律师费本院不予支持，律师费应按3000元予以确认。对于交通银行中山分行主张刘章云欠款的数额，有交通银行中山分行提交的银行对账单、借款借据证实，且刘章云未提供证据予以推翻，故本院予以确认。另外，刘章云提供涉案房产作为抵押，且办理了该房产的抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当刘章云不履行上述债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。刘章云经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告刘章云于2007年11月6日签订的《个人住房抵押贷款合同》。二、被告刘章云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金126669.89元及利息、罚息、复利（截至2019年5月27日的利息为4253.72元、罚息246.54元、复利119.33元；从2019年5月28日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下浮15%计算，罚息及复利按罚息利率即按借款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算，复利以应付未付的利息为基数按罚息利率计算）。三、被告刘章云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费3000元。四、原告交通银行股份有限公司中山分行对被告刘章云名下的位于中山市坦洲镇界狮南路6号中澳新城郦湖居5幢1602房的房地产（房地产抵押登记备案证明：DY200736872号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2995元，诉讼保全费1193元，合计4188元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预付），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担55元，被告刘章云负担4133元并应在判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  吴宏娜人民陪审员  林 祺二〇一九年六月十二日书 记 员  阮 铮书 记 员  刘佩敏