浙江省宁波市鄞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0212民初5570号 原告：宁波通商银行股份有限公司（统一社会信用代码：91330200610257014G）。住所地：浙江省宁波市鄞州区民安东路268号宁波国际金融中心A座1楼1号，E座16-21楼。 法定代表人：杨军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗丹丹,浙江波宁律师事务所律师。 委托诉讼代理人：高静芳,浙江波宁律师事务所律师。 被告：焦惠荣，男，1963年12月17日出生汉族，住山西省平陆县。 被告：裴宁绸，女，1964年2月4日出生汉族，住山西省平陆县。 原告宁波通商银行股份有限公司与被告焦惠荣、裴宁绸金融借款合同纠纷一案，于2019年4月1日向本院提起诉讼，请求判令：1.被告焦惠荣归还原告借款本金170676.52元、利息8772.50元、罚息1185.33元、复利315.80元，并支付自2019年1月3日起至实际履行日止按涉案合同约定计算的利息、罚息、复利；2.被告焦惠荣支付原告为本案支付的律师费1800元；3.原告对被告焦惠荣抵押的车辆在抵押担保范围内优先受偿；4.被告裴宁绸对上述债务承担连带保证责任。本案现已审理终结。 被告焦惠荣、裴宁绸向本院提交了答辩状，其答辩称：虽原、被告签订的借款合同约定借款金额为250000元，但实际借款为237500元，原告所谓的贷款250000元发放到62×××37的银行卡上，由原告办理并控制，被告没有实际支配权，原告在2017年6月28日实际给被告发放了237500元的贷款至被告所有的62×××13工商银行卡上；原告提出的代扣服务费12500元，与先期扣出利息是相同性质，借款合同中没有约定，预先在本金中扣除利息或者服务费没有法律依据，应按实际出借的金额认定为本金；原告不应该计收逾期利息、罚息及复利，不仅重复计息，且前两项超过了年利率24%；被告应按照本金237500元的金额支付等额本息，每月应支付本息8002.31元，实际被告按照250000元本金支付，每月本息为8424元，多偿还的421.69元应从下个月的本金扣除，以此类推；原告要求保证人承担保证责任没有依据，因为主债务履行期限届满前，保证人不保证责任；借款合同是原告与其合作的代理商运城鑫洪汽车销售有限公司以及被告签订的，借款合同是格式条款，代理商让被告直接签字，实为套路行为；现被告已偿还118005.73元。 本院查明的事实如下： 一、借款时间：2017年6月21日。 二、借款金额：250000元。 三、约定利息：借期内利息为固定年利率13%；贷款人有权对逾期贷款本息在逾期期间按合同约定利率的150%收取罚息、复利。 四、借款交付：原告于2017年6月28日将250000元款项汇入被告焦惠荣账户。 五、借款用途：个人消费。 六、担保情况：被告焦惠荣以其名下车牌号为晋Ｍ×××××的宝马牌小型轿车为《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》项下的债务提供抵押担保，并于2017年6月27日办理了抵押登记手续。被告裴宁绸自愿为涉案借款提供连带责任保证担保，保证期间为最后一笔还款期届满之日或贷款人宣布贷款提前到期之日起两年，并约定无论合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人在保证范围内承担全额的保证责任。前述抵押、保证范围均包括借款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费等）。 七、还款期限：贷款最终到期日为2020年6月28日，还款方式为按月等额本息还款。 八、还款情况：被告焦惠荣自2018年8月起欠付本息。 九、尚欠本息：截至2019年1月2日，被告焦惠荣尚欠原告借款本金170676.52元、利息8772.50元、罚息1185.33元、复利315.80元。 十、其他相关事实：《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》约定：借款人因法定不可抗力以外的原因而未按期全面履行还款义务的，构成违约，贷款人有权随时宣布合同项下全部贷款提前到期；借款人承担因履行本合同所产生的全部费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等。原告为实现本案债权支出律师费1800元。 以上事实由原告提供的《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》、《三方代扣协议》、机动车登记信息、账户交易明细查询、欠款明细、银行流水、法律服务委托合同、律师费发票以及原告的陈述予以证明。 本院认为，原告与被告焦惠荣、裴宁绸签订的《宁波通商银行汽车抵、质押贷款及保证担保合同》系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。原告按约发放贷款后，被告焦惠荣未依约还款，已构成违约，原告有权依合同约定宣布贷款提前到期，要求被告焦惠荣立即归还所有借款本金并支付相应利息、罚息、复利以及原告为实现债权支出的合理律师费用。首先，根据原告提供的《三方代扣协议》，被告焦惠荣需向案外人山西鑫商道商务有限责任公司缴纳综合服务费12500元，由原告直接从被告焦惠荣的银行账户一次性扣收转至案外人指定账户，故原告于2017年6月28日扣收的“代收服务费”系替被告焦惠荣向案外人支付的综合服务费，原告实际发放的贷款金额应为250000元。其次，对于原告主张的罚息、复利，合同中均有明确约定，罚息、复利针对欠付本金、欠付利息分别计算，且利息、罚息以及复利之和并未超出年利率24%，故对于被告焦惠荣表示重复计息并且超出法律规定上限的答辩意见，本院不予采纳。最后，关于被告焦惠荣表示与原告合作的代理商运城鑫洪汽车销售有限公司涉嫌套路贷的答辩意见，经本院向有关公安部门核实与本案并无直接联系，且与本案借款合同并非基于同一法律关系，故本院对此不予采信。被告焦惠荣以其名下车辆为其上述债务提供抵押担保，并已依法办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立，故原告依法对涉案抵押物在所约定的担保范围内享有优先受偿权。被告裴宁绸作为保证人，承诺无论原告是否拥有其他担保，原告均有权要求其在保证范围内承担全额的保证责任，故应依约对涉案所有借款债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告焦惠荣追偿。二被告经本院传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告焦惠荣于本判决生效之日起十日内归还原告宁波通商银行股份有限公司借款本金170676.52元，支付利息8772.50元、罚息1185.33元、复利315.80元，并支付自2019年1月3日起至实际履行日止按涉案合同约定计算的利息、罚息、复利（对罚息、复利不得再计收复利）； 二、被告焦惠荣于本判决生效之日起十日内向原告宁波通商银行股份有限公司支付律师费1800元； 三、如被告焦惠荣未按期履行上述第一、二项付款义务，原告宁波通商银行股份有限公司有权对被告焦惠荣所有的车牌号为晋Ｍ×××××的宝马牌小型轿车折价，或以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、被告裴宁绸对上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；被告裴宁绸承担责任后，有权向被告焦惠荣追偿。 如二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费3955元，减半收取1977.5元，由被告焦惠荣、裴宁绸共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审 判 员 陈佳蓉 二〇一九年六月十三日 代书记员 王 儿