广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初2941号原告：中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，营业场所广州市黄埔区科学城开创大道北山香路2号，统一社会信用代码914401018905078818。负责人：胡文东，该支行行长。委托诉讼代理人：温建华、徐惠铭，该支行员工。被告：李元科，男，1986年7月31日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区，原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称“工行开发区支行”）与被告李元科金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用简易程序于2019年6月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温建华到庭参加诉讼，被告李元科经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金人民币839267.09元以及利息、罚息(利息、罚息按《个人借款/担保合同》约定标准计算，计至实际还清之日止，暂计至2019年1月10日为14491.33元)；2.判令原告对被告提供的房屋（房地产权证号：12××85）享有抵押优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。上述诉请总金额为853758.42元。事实和理由：2014年8月20日，被告以借款人身份与原告签订了一份编号A：2014年开住字470号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：1.原告向被告发放贷款890000元；2.贷款用途为购买房屋；3.贷款期限为360个月，由实际放款日计算；4.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%，据此确定年利率为6.8775%；5.还款方式为按月等额本息还款法，还款日与贷款实际发放日相对应；6.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按照约定利率基础上加收50%确定；7.借款人已连续三个月以上未按时足额偿还贷款本息，构成违约，借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；8.被告承担本合同项下原告为实现债权及担保权利而产生的评估费、拍卖费等；9.本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。为确保合同的履行，原、被告在签订《中国工商银行个人借款/担保合同》时，约定由被告提供的房产（房地产权证号：12××85）为上述借款承担抵押担保，并于2014年10月9日依法办理了抵押权登记。2014年10月10日，原告依约向被告发放了890000元贷款，但是被告并未按合同约定履行，未按时足额偿还贷款本息，截至2019年1月10日止，其中已连续4期拖欠本金5089.81元，并拖欠利息14491.33元。2019年1月18日，原告依据合同第14.2（4）条约定，以快递方式向被告发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》（编号：20190005号），宣布被告未偿还的借款本息立即到期。故原告诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告李元科未到庭应诉，亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、《中国工商银行贷款提前到期通知书》、房地产他项权证、历史明细表等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年8月20日，原告工行开发区支行（贷款人）与被告李元科（借款人、抵押人）签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：2014年开住字470号）。合同第一条约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房贷款，金额为890000元。第二条约定合同项下贷款用于购买坐落于增城新塘镇××东碧××城××街××房的房屋。第三条约定贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为合同组成部分，与合同具有同等法律效力。第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整并执行新的利率。第六条约定借款人按照按月等额本息还款法还款。第九条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定。第十四条14.1约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；14.2约定借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，且有权解除合同。第十七条约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告名下增城新塘镇××东碧××城××街××房的房产。第十九条约定抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该抵押房产办理了抵押登记（房地产权证号：12××85），抵押权人为原告工行开发区支行。2014年10月10日，原告工行开发区支行向被告李元科指定的账户发放了贷款890000元。《借款凭证》约定工行开发区支行向李元科发放个人二手住房购置贷款，贷款期限为360个月，贷款发放日为2014年10月10日，贷款到期日为2044年10月10日，当期执行年利率为6.8775%，还款方式为按月等额本息。李元科自2017年10月开始出现未足额还款情况，至2019年1月10日，已连续4期未足额偿还贷款本息。原告于2019年4月9日以快递的形式向李元科发出《中国工商银行贷款提前到期通知书》，宣布李元科未偿还的借款提前到期，李元科应即时清偿剩余借款本息。但李元科未偿还，截至2019年1月10日，李元科尚欠贷款本金839267.09元，利息、罚息共14491.33元。本院认为：原告工行开发区支行与被告李元科签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。工行开发区支行依合同约定向李元科发放贷款890000元，李元科应依约按月等额还本付息。现李元科未按期足额归还贷款本金及利息，已经构成根本违约，工行开发区支行有权按照《个人购房借款/担保合同》的约定，宣布贷款提前到期并要求李元科提前偿还全部未还的本金，以及按合同约定支付利息、罚息。截至2019年1月10日，李元科尚欠的贷款本金为839267.09元，利息及罚息为14491.33元，2019年1月11日起至实际清偿之日按合同约定收取罚息，即以本金839267.09元为基数，利率按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮5%再加收50%计算。根据《个人购房借款/担保合同》约定及不动产登记证的记载，李元科以其名下位于增城新塘镇××东碧××城××街××房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，故工行开发区支行对被告李元科名下位于增城新塘镇××东碧××城××街××房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告李元科未出庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃自己抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李元科于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还贷款本金839267.09元，并支付利息、罚息（截至2019年1月10日，利息、罚息为14491.33元；自2019年1月11日起至实际还清之日止，罚息以839267.09元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮5%再加收50%计付）；二、对上述判项所确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告李元科名下位于增城新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑十二街12号1203房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6169元、财产保全费4788.8元，均由被告李元科负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李娜二〇一九年六月十九日法官助理邓国容书记员黄美连附一：本案裁判的主要法律依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”