湖北省麻城市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1181民初675号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：王楼，湖北文赤壁律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹贞，湖北文赤壁律师事务所律师。被告：蔡志学，男，汉族，1990年7月21日出生，住湖北省麻城市，身份证地址：湖北省麻城市，被告：余金花，女，汉族，1966年11月13日出生，住湖北省麻城市，身份证地址：湖北省麻城市，原告中银消费金融有限公司诉被告蔡志学、余金花合同纠纷一案，本院于2019年2月21日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王楼到庭参加诉讼，被告蔡志学、余金花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案进行缺席审理，现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求二被告向原告偿还贷款本金59113.38元、利息9250.31元、滞纳费6496.20元，合计74859.89元（利息、滞纳费暂计算至2019年3月26日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、由二被告共同承担本案诉讼费。事实和理由：2016年11月15日，原告与被告蔡志学签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“合约”），由原告向被告蔡志学提供贷款，贷款金额为100000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月（从2016年11月15日至2019年11月15日），贷款固定月利率为1.550%（即年利率18.6%）。合约约定的还款方式为月结还款，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。还约定了被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。被告余金花以共同还款人的身份签署了合约与《共同还款承诺书》，承诺作为上述贷款的共同还款人，就合约项下的债务承担共同清偿责任。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告自2018年9月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告蔡志学未按期归还贷款本息，则视为被告违约，原告有权要求被告提前结清贷款。原告多次向被告催要借款未果，遂诉至法院请求支持其诉讼请求。被告蔡志学、余金花没有提交书面答辩状及证据。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了六组证据，经合议庭评议认为，原告提交的六组证据客观真实。对其中的证据三信用贷使用合约中的部分条款违反法律规定（即收取动用费条款、利息、滞纳费合计超过年利率24%的部分）不予采信外，本院依法对其他证据以及证据三的其他内容均予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中银消费金融有限公司是经中国银行业监督管理委员会颁发金融许可证，从事发放个人消费贷款等金融业务的公司。2016年11月15日，被告蔡志学与原告中银消费金融有限公司签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，蔡志学在《新易贷信用贷款告客户书》上签名确认，合约约定被告蔡志学向原告中银消费金融有限公司借款100000元，期限36个月（从2016年11月15日起至2019年11月15日止），贷款用途为家装。合约第七条第一款约定贷款期内固定月利率为1.550%，即年利率18.6%。合约第七条第五款约定滞纳费计算方式：每万元每日收取滞纳费5元，余额不足一万元的，按每日5元计算。合约第三条第六款以及第七条第四款同时约定：贷款获批准后，划入乙方配套的中国银行电子借记卡账户（户名：蔡志学，账号：62×××89），贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。合约第十条约定被告未按期足额归还贷款本息，则视为违约，原告有权宣布贷款本息全部提前到期，要求被告提前结清贷款。合约第十三条第三款约定，合同中送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至该送达地址即视为有效送达。被告余金花于2016年11月14日在《共同还款承诺书》上签名确认，承诺与被告蔡志学共同承担该笔贷款的还本付息义务以及违约责任。上述合同签订后，原告依约于2016年11月16日向被告蔡志学发放贷款，并于同日扣除贷款动用费3000元。之后，被告依据合同约定陆续还款，截止到2018年9月1日，被告已偿还本金40886.62元，已偿还利息23043.63元，已偿还滞纳费3615元，共计67545.25元；仍下欠本金59113.38元和2018年9月1日起的利息未偿还。2018年9月1日之后开始出现逾期，被告未依约向原告偿还贷款本息。故原告诉至法院要求被告立即偿还下欠贷款本息及滞纳费。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告蔡志学之间签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》、被告蔡志学签名确认的《新易贷信用贷款告客户书》，被告余金花签名确认的《共同还款承诺书》均系双方真实意思表示，合法有效，双方应本着诚实信用原则履行各自的义务。原告向被告蔡志学提供了借款，被告蔡志学、余金花应当按照约定及时足额还款，没有还款构成违约，原告有权依照合同约定宣布贷款全部提前到期，要求被告蔡志学、余金花提前偿还贷款本息并承担违约责任。合约约定贷款期内固定月利率1.550%（即年利率18.6%），逾期还款时按贷款余额的日万分之五（即年利率18%）收取滞纳费，本院认为，滞纳费系对合同违约方的一种惩罚手段，但这种惩罚必须在法律允许的范围内，合同约定的利息、滞纳费合计为年利率36.6%，明显超过了因被告违约而造成原告的损失，本院依法予以调整，利息、滞纳费两项合计按年利率24%的标准计算。对原告超额部分的诉讼请求，本院不予支持。原告于2016年11月16日向被告发放贷款100000元，同日又在发放的贷款中扣收了3000元的动用费，致使被告无法实际使用该部分款项，且动用费的收取无相应的法律依据，故该部分款项应在本金100000元中扣除，即借款金额实际为97000元。扣除已偿还部分，被告仍下欠本金56113.38元元及相应利息、滞纳费。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡志学、余金花于本判决生效之日起十日内一次性偿还下欠原告贷款本金56113.38元及相应利息、滞纳费（以本金56113.38元为基数，从2018年9月1日起至实际付清之日止，按照年利率24%计算）。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1540元，由被告蔡志学、余金花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院，并预交上诉案件受理费1540元，款汇至湖北省黄冈市中级人民法院立案庭。上诉人须在上诉期限届满后七日内足额缴纳上诉费用，否则，按自动撤回上诉处理。审判长  王喜姣审判员  蔡 华审判员  梁胜阳二〇一九年六月二十四日书记员  江 鲜附证据目录：原告向本院提交的证据有：证据一：原、被告身份证明，拟证明原被告主体适格。证据二：《新易贷信用贷款额度申请表》、《新易贷现金贷款申请表》，拟证明被告蔡志学向原告申请贷款。证据三：《新易贷信用贷款告客户书》、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，拟证明2016年11月15日，原告与被告蔡志学签订合约，由原告向被告蔡志学提供贷款，贷款金额为100000元，贷款用途为家装，贷款期限为36个月（从2016年11月15日至2019年11月15日），贷款固定月利率为1.550%。还款方式为月结还款方式中的轻松还方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。被告逾期还款时每日滞纳费计算标准。证据四：共同还款承诺书，拟证明被告余金花应就贷款合同项下债务承担共同清偿责任。证据五：欠款清单，拟证明原告已依约向被告放款，被告自2018年9月1日起开始出现逾期，未依约定向原告偿还款项。截至2018年12月26日，被告尚欠原告贷款本息、滞纳费合计69612.89元。证据六：中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行出具的情况说明及新线借记卡历史交易明细清单，拟证明向被告发放了合同约定的款项。