广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初478号原告：中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（原称中国银行股份有限公司广州花都支行）,住所地广州市花都区新华街商业大道27号,统一社会信用代码91440101191198047J。法定代表人：盘仲廷，该分行行长。委托诉讼代理人：欧启伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄佳珊，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：郑春凤，女，1980年9月22日出生，汉族，住广东省丰顺县，原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称中行花都分行）与被告郑春凤信用卡纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行花都分行的委托诉讼代理人欧启伟到庭参加诉讼，被告郑春凤经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。中行花都分行向本院提出诉讼请求：1、判令郑春凤向中行花都分行偿还信用卡借款本金49984.42元、透支利息2586.31元、应收费用即换款违约金3867.7元合计56438.43元（透支利息、还款违约金暂计至2018年10月27日）及从2018年10月28日起至欠款还清之日止的透支利息及还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%按月计收）；2、本案诉讼费用、财产保全费等由郑春凤承担。事实与理由：郑春凤与中行花都分行签订了《中国银行白金信用卡申请表》，申领了信用卡一张，之后，郑春凤使用该卡进行透支消费（提现），截止至2018年10月27日，郑春凤累计拖欠透支款本金、透支利息及还款违约金合计共56438.43元。根据《中国银行信用卡个人申请表》及领用合约的规定，逾期还款需按合约等规定支付透支利息、滞纳金至还清全部欠款为止，且郑春凤还应按合约约定承担中行花都分行因采取催收措施而产生的全部费用（包括律师费等）。另，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发(2016)111号]相关规定及中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》第二条相关规定，中国银行股份有限公司调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变，调整自2017年1月1日起开始执行；及双方签订的中银白金信用卡申请表及领用合约相关约定，中行花都分行收费项目、标准及利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均具有约束力。因此，自2017年1月1日起，郑春凤逾期中行花都分行将不再计收滞纳金而按原标准计收还款违约金。中行花都分行多次催款未果，遂向法院提起诉讼，请求判决郑春凤立即偿还全部欠款及至实际清偿债务日为止的透支利息及还款违约金。由于郑春凤的违约行为，导致中行花都分行的合法权益受到侵害，为了维护中行花都分行的合法权益。中行花都分行向本院提交如下证据：1、客户账单查询及卡账户交易历史表，证明郑春凤欠供款数额；2、《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》及领用合约，证明郑春凤申请办理信用卡及中行花都分行有权收取透支利息及滞纳金的事实，透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，滞纳金按到期还款日后应还未还金额的5%计收；3、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，证明中行花都分行有权收取还款违约金的事实，还款违约金按到期还款日后应还未还金额的5%计收。郑春凤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。中行花都分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对中行花都分行提交的证据进行了核证。中行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定，确认中行花都分行陈述的上述事实属实。另查明，《中国银行信用卡个人申请表》背面所附信用卡领用合约第三条利息和收费约定：一、除本合约另有约定，甲方（信用卡申请人/持卡人）非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％交纳滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。上述合同签订后，郑春凤使用上述信用卡陆续透支49984.42元，未能按时还款。庭审中，中行花都分行主张郑春凤尚欠的款项为：截止至2019年3月27日的借款本金49984.42元、应收利息6645.8元、应收费用（还款违约金）9234.02元及之后按合同约定计至实际清偿日的利息、还款违约金。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。诉讼中，中行花都分行主张其已通过网站公告的方式告知申请人将原合约中的滞纳金调整为违约金，计算方法不变。还查明：在案件审理过程中，根据中行花都分行的申请，本院依法查封冻结郑春凤名下的银行存款56438.43元。还查明：中国银行股份有限公司广州花都支行经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准升格为二级分行，升格后名称变更为中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，并于2018年6月28日办理了名称变更登记手续。本院认为，中行花都分行与郑春凤签订的《中国银行白金信用卡申请表》及所附信用卡领用合约是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。中行花都分行依约向郑春凤发放信用卡一张，郑春凤申领信用卡后理应依约履行还款义务，现郑春凤没有按约定履行还款义务，中行花都分行起诉请求郑春凤清偿欠款借款本金49984.42元、透支利息，合法有据，本院予以支持。关于中行花都分行诉请的还款违约金，中行花都分行虽主张其以公告的方式将滞纳金变更为违约金，但该变更并未得到郑春凤的认可，不能视为双方之间达成了关于违约金收取的约定，中行花都分行与郑春凤并无违约金的约定，故对于中行花都分行的该部分诉讼请求，本院不予支持。郑春凤经本院依法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃自身诉讼权利，本院依法作缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑春凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金49984.42元、透支利息（计至2019年3月27日的透支利息为6645.8元，此后的透支利息继续按《中国银行信用卡个人申请表》及所附信用卡领用合约的约定计算至款项还清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1211元，诉讼保全费584.38元，由被告郑春凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状起七日内，按规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁红君人民陪审员  黄玉芬人民陪审员  汤惠连二〇一九年六月二十日书 记 员  陈钰文