广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初7400号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山三路18号中银大厦,统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：文宇，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：陈荣华，男，1980年2月5日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市，被告：梁琼芳，女，1985年12月3日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市，被告：中山市天骏房地产开发有限公司，住所地广东省中山市南头镇滘心村东福南路（建材市场内），统一社会信用代码914420005883152569。法定代表人：刘摄都。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告陈荣华、梁琼芳、中山市天骏房地产开发有限公司（以下简称天骏房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称，被告陈荣华、梁琼芳向其申请贷款，贷款发放后，被告陈荣华、梁琼芳未按时足额偿还按揭贷款本息，被告天骏房地产公司为本案贷款保证人，故原告中行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中行中山分行与被告陈荣华、梁琼芳、天骏房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4MAA20160186号）；2.被告陈荣华、梁琼芳立即向原告中行中山分行归还贷款本金345186.3元及利息、罚息（暂计至2019年3月8日止利息5032.48元、罚息88.15元，从2019年3月9日起至借款还清之日止按照合同约定的利率标准计付），合计350306.93元；3.被告陈荣华、梁琼芳向原告中行中山分支付律师费24515元;4.原告中行中山分行对处置被告陈荣华、梁琼芳提供的抵押房产即位于广东省中山市××东福××房所得款项在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告天骏房地产公司对被告陈荣华、梁琼芳的上述债务承担连带清偿责任。被告陈荣华到庭参加诉讼，确认欠款事实。被告梁琼芳、天骏房地产公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人、抵押权人：中行中山分行。借款人、抵押人：陈荣华、梁琼芳。保证人：天骏房地产公司。签约情况：2016年5月23日，中行中山分行分别与陈荣华、梁琼芳、天骏房地产公司签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4MAA20160186号）。贷款金额：375000元。贷款期限：240个月，自2016年6月1日起至2036年6月1日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上下浮10%。重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上下浮动10%。每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。抵押担保情况：合同约定陈荣华、梁琼芳向中行中山分行提供其位于广东省中山市××东福××房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。2016年6月6日，陈荣华、梁琼芳与中行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）。保证担保情况：天骏房地产公司提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。至今，天骏房地产公司尚未办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2016年5月23日，中行中山分行向陈荣华、梁琼芳发放贷款375000元。该款项的借款借据，有陈荣华、梁琼芳签名并捺印确认。欠款违约情况：从2018年12月1起，陈荣华、梁琼芳未按时还款。截至2019年3月8日，陈荣华、梁琼芳尚欠贷款本金345186.3元、利息5032.48元、罚息88.15元。实现债权的费用：中行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东厚诚律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费24515元，广东厚诚律师事务所开具了24515元的律师费发票。本院认为，中行中山分行与陈荣华、梁琼芳、天骏房地产公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。陈荣华、梁琼芳借款后未按期还款，构成违约，中行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求陈荣华、梁琼芳提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费24515元。截至2019年3月8日，陈荣华、梁琼芳所欠贷款本息，有中行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且陈荣华、梁琼芳没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。由于中行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，中行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。对于陈荣华、梁琼芳的上述债务，陈荣华、梁琼芳提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当陈荣华、梁琼芳不履行上述债务时，中行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。天骏房地产公司为陈荣华、梁琼芳上述债务提供阶段性连带责任保证，该保证担保合法有效，故天骏房地产公司依约应对陈荣华、梁琼芳的上述本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定主合同在保证人保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在保证人保证项下的任何权利及其行使。故依照合同约定，中行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。梁琼芳、天骏房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告陈荣华、梁琼芳、中山市天骏房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4MAA20160186）。二、被告陈荣华、梁琼芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金345186.3元及利息、罚息（截至2019年3月8日的利息为5032.48元、罚息88.15元；从2019年3月9日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息按合同约定计算，即利息按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%计算，罚息按罚息利率即贷款利率的水平上上浮50%计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息的金额之和为基数按罚息利率计收）。三、被告陈荣华、梁琼芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费24515元。四、被告陈荣华、梁琼芳逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告陈荣华、梁琼芳提供抵押的位于广东省中山市南头镇东福南路168号俊灏庭5幢702房（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山市天骏房地产开发有限公司对被告陈荣华、梁琼芳的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市天骏房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告陈荣华、梁琼芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6922元，减半收取计3461元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈荣华、梁琼芳、中山市天骏房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年六月十九日书记员  何惠怡冯冰冰