文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初9924号原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区江北城西大街5号，统一社会信用代码91500000902901959A。负责人：陈以平，行长。委托诉讼代理人：吴凡，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕俊，重庆百君律师事务所律师。被告：陈明兵，男，汉族，1972年10月12日出生，住重庆市大足区。被告：欧莉，女，汉族，1983年7月8日出生，住重庆市沙坪坝区。原告中信银行股份有限公司重庆分行诉被告陈明兵、欧莉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人吴凡到庭参加诉讼，被告陈明兵、欧莉经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令陈明兵立即偿还原告借款本金人民币376435.19元，以及截止2019年4月4日的利息7161.2元、罚息85.08元、复利102.34元、合计383783.81元；2.判令陈明兵向原告支付罚息，罚息以借款本金376435.19元为基数，按照中国人民银行同期同档次基准利率上浮10%再上浮50%的标准，自2019年4月5日起计算至清偿之日止，利随本清；3.判令陈明兵向原告支付复利，复利以陈明兵应还未还的利息7161.2及罚息85.08元之和7246.28元为基数，按照中国人民银行同期同档次基准利率上浮10%再上浮50%的标准，自2019年4月5日起计算至清偿之日止，利随本清；4.判令陈明兵支付原告因实现债权产生的费用（包括但不限于差旅费、评估费、过户费、公告费、执行费等）；5.判令欧莉对陈明兵的前述债务承担连带清偿责任；6.判令原告有权在陈明兵上述债务范围内，对被告用以抵押的位于沙坪坝区XXXX房产（权属证号：104房地证2014字第XXXX号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；7.本案诉讼费由二被告共同承担。事实和理由：2014年8月25日，原告与陈明兵签订《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（编号：渝银2014字第3917号），约定：原告向陈明兵提供总额为43万元的综合授信额度，授信期限为2014年9月3日起到2034年9月3日止。综合授信额度项下贷款由欧莉提供最高额连带保证担保；二被告并以沙坪坝区XXXX房产对综合授信额度项下贷款提供抵押担保。同日，原告与欧莉签订《最高额保证合同》（编号：2014信渝银最保字第643485号），欧莉为原告与陈明兵在2014年9月3日到2034年9月3日期间签署的形成债权债务关系的合同提供最高额保证，最高额保证金额为43万，保证的范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。同日，原告与陈明兵签订《个人借款合同》（编号：渝银2014字第643484号），约定：原告向陈明兵提供43万的个人房产按揭贷款，贷款期限自2014年9月3日起至2034年9月3日止，按月等额本息还款。贷款利率按照贷款发放当日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，合同履行期间，以每年1月1日为利率调整日，调整后的利率为调整日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%。逾期贷款罚息利率为贷款利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。并约定，若被告逾期未归还贷款本息，原告有权停止发放贷款，宣布已发放的贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。2014年9月3日，原告与陈明兵签订《重庆市房地产抵押合同》（编号：2014抵押第09031040303号），约定二被告将所有的位于沙坪坝区XXXX房产（权属证号：104房地证2014字第XXXX号）抵押给原告，为43万的贷款提供抵押担保，抵押期限自2014年9月3日起至2034年9月3日止。此后，双方对该房屋进行了抵押登记。据《单位借款凭证》所载，原告于2014年9月19日发放贷款43万元整，将款项付给陈明兵指定收款人张光蓉的收款账户，借款期限为2014年9月19日到2034年9月19日。由于陈明兵按照合同约定偿还了部分借款后，自2018年12月19日起，未再按合同约定向原告偿还借款，2019年3月28日，原告向二被告发出了《关于宣布贷款提前到期的函》，宣布《个人借款合同》项下贷款于2019年4月4日提前到期，并要求陈明兵立即向原告偿还上述借款及其利息等其他相关费用，要求欧莉承担相应保证责任，但被告置若罔闻。鉴于被告的行为已构成严重违约，为维护原告合法权益，特诉至贵院，望贵院判如所求。被告陈明兵、欧莉未到庭未答辩。原告围绕诉讼请求向本院举示了《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人借款合同》、房地产权证、贷款借据、EMS邮寄单、《关于宣布贷款提前到期的函》、还款明细表等证据。对于原告举示的上述证据，本院经庭审确认并在卷佐证。本案查明的事实如下：一、《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》约定事实1.签订时间：2014年8月25日。2.借款人：陈明兵。抵押人：陈明兵、欧莉。3.授信金额：43万元。4.授信期限：自2014年9月3日起至2034年9月3日止。5.授信额度的使用：被告陈明兵在本综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、支付对象、还款方式等要素，通过双方借款合同予以约定。6.最高额抵押担保范围：借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。7．抵押物：重庆市沙坪坝区XXXX房屋。二、《最高额保证合同》约定事实1．签订时间：2014年8月25日2.保证人：欧莉3.保证金额：最高额43万元。原告与陈明兵在2014年9月3日至2034年9月3日期间所签署的主合同而形成的债权。4.保证范围：主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。5.保证方式：连带责任保证。6.保证期间：主合同项下债务履行期限届满之日起两年。三、《个人借款合同》约定事实1.借款人：陈明兵。2.借款金额：43万元。3.贷款期限：240个月，自2014年9月19日至2034年9月19日止。4.贷款利率：按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率基础上上浮10%执行，即本合同项下贷款利率为7.205%。执行浮动利率期间，贷款利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日。5.还款方式：按月等额本息还款。6.逾期罚息、复利利率：逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，对不能按时支付的利息（包括罚息）按逾期贷款罚息利率计收复利。7.提前收回贷款的约定：借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，贷款人停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，并收回已发放贷款的本息及相关费用。8.实现债权费用的约定：贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评保拍卖费等），均由借款人负担。贷款人有权对垫付的资金自垫付之日起向借款人收取利息。9.抵押物：坐落于重庆市沙坪坝区XXXX房屋，所有权人陈明兵、欧莉。10.抵押登记：已办理。11.抵押和保证担保范围：本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、担保权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。12.通知与送达：本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务、诉讼仲裁的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。邮政信函于投寄之日起第三日即视为已送达。四、合同履行事实1.贷款发放时间：2014年9月19日。2.欠款情况：截止2019年4月4日（含），被告欠借款本金人民币376435.19元、利息7161.2元、罚息85.08元、复利102.34元。3.宣布提前到期：原告于2019年3月28日向借款合同约定的被告送达地址邮寄宣布贷款提前到期函。本院认为，原告与被告陈明兵、欧莉签订的《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《个人借款合同》是其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。原告按合同约定履行向被告放款义务。被告陈明兵未按合同约定按时足额向原告偿还借款，属违约行为。原告向被告宣布贷款提前到期，原告自愿以2019年4月4日为到期日，本院予以确认。现原告要求被告陈明兵、欧莉偿还截止2019年4月4日贷款本金人民币376435.19元、利息7161.2元、罚息85.08元、复利102.34元符合合同约定，本院予以支持。被告陈明兵未按时足额向原告还款，合同约定，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告应从2019年4月5日向原告继续支付罚息及相应复息，罚息以未偿还的贷款本金376435.19元为基数，复息以未偿还的利息与罚息之和7246.28元为基数，均按照《个人借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计算。被告欧莉对陈明兵债务承担保证担保，应向原告承担连带清偿责任。被告陈明兵、欧莉以上述房屋为涉案借款提供担保，并办理了抵押以登记，原告对涉案房屋享有优先受偿权，对该房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告陈明兵于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金376435.19元，及截至2019年4月4日利息7161.2元、罚息85.08元、复利102.34元；二、被告陈明兵于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行支付自2019年4月5日起至款项付清之日止的罚息和复息（其中罚息以未偿还的贷款本金376435.19元为基数，复息以未偿还的利息与罚息7246.28元为基数，均按照《个人借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计算）；三、原告中信银行股份有限公司重庆分行有权就被告陈明兵、欧莉名下的位于重庆市沙坪坝区XXXX号房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在第一、二项债权范围内优先受偿；四、被告欧莉对被告陈明兵的第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3528元，由被告陈明兵、欧莉承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  安 娜二〇一九年六月十八日法官助理  吕 建书 记 员  杨理媛