广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤12民终709号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，住所地广东省肇庆市高要区南岸南兴二路46号。负责人：陈丽君，该行行长。委托诉讼代理人：苏杨彬，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄杰明，广东赛力律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：容锐带，男，汉族，1977年7月8日生，住广东省肇庆市高要区。上诉人中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行（以下简称农业银行高要支行）因与被上诉人容锐带信用卡纠纷一案，不服肇庆市高要区人民法院（2018）粤1204民初460号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月19日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人农业银行高要支行的委托诉讼代理人黄杰明到庭参加诉讼。被上诉人容锐带经依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行高要支行上诉请求：1.撤销一审判决第二判项，改判容锐带立即清偿拖欠其信用卡号为62×××14的欠款本金、利息、违约金合计2167.02元（利息、违约金暂计至2018年1月16日，之后的按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》计算至还清所有欠款时止）；2.判令由容锐带承担本案的二审诉讼费用。事实和理由:一审法院对于容锐带向农业银行高要支行申请办理信用卡信用币部分认定事实错误，容锐带已经办理信用卡信用币账号并使用，容锐带对于拖欠农业银行高要支行款项应当承担还款责任。容锐带于2017年5月10日申请办领了卡号为62×××57的农行贷记卡-广东粤通ETC信用卡，信用额度8000元，2017年5月17日容锐带激活使用。同年5月24日，容锐带又办理了信用卡信用币账户（账号为62×××14），额度为8000元，信用币账户账单日为每月23日，到期还款日为账单日后第19天。容锐带办理建立账户后于2017年5月24日形成第1笔交易（现金分期4000元），之后就没有消费，也于2017年8月13日，容锐带信用币账户透支款进入逾期阶段，截至2018年1月16日，容锐带已拖欠农业银行高要支行的信用币账户欠款本金1999元、利息61.29元、违约金106.73元，合计2167.02元。且分别采用统一的客户层账户44×××16，姓名为容锐带的两账户资料信息，足以证明容锐带已经在农业银行高要支行办理了信用卡信用币账户62×××14，并有银行流水消费记录，也足以证明容锐带建立账户后有消费记录。信用卡信用币账户具有唯一性，一客户仅允许开通一个信用币账号，并且信用币激活时设置交易密码、查询密码，容锐带对于其信用卡信用币账户可以持有、使用，建立账户后，容锐带确有使用，并产生欠款，并在申请时容锐带已经阅读了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定，农业银行高要支行与容锐带已经建立合约关系，容锐带对于拖欠农业银行高要支行款项应当承担还款责任。综上，一审法院对于容锐带向农业银行高要支行申请办理信用卡信用币账号部分认定事实错误，容锐带拖欠信用卡欠款的行为已构成违约，严重损害了农业银行高要支行的合法权益，应撤销该判项，并改判容锐带承担还款责任。容锐带未到庭参加诉讼，也未提交任何答辩意见。农业银行高要支行向一审法院起诉请求：1.判令容锐带立即清偿拖欠其的信用卡（卡号：62×××57）欠款本金、利息、违约金、手续费合计6539.50元（利息、违约金、手续费暂计至2018年1月16日，之后的按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》计算至还所有欠款时止）；2.判令容锐带立即清偿拖欠其的信用卡（卡号：62×××14）欠款本金、利息、违约金合计2167.02元（利息、违约金暂计至2018年1月16日，之后的按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》计算至还所有欠款时止）；3.该案的一切诉讼费用及保全费由容锐带承担。一审法院认定事实：容锐带于2017年5月10日向农业银行高要支行申请卡号为62×××57的农行贷记卡-广东粤通ETC信用卡，并在该卡的申请表上承诺愿意遵守“领用合同（协议）”的各项规定。该领用合约第二十二条“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行汇票的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前偿还全部应还款项的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。”开卡申请表上申请人签署一栏内容为：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。容锐带在该栏主卡申请人签名处签名。容锐带领取上述该信用卡后，开始使用信用卡进行取现、消费等透支，但没有按申领信用卡章程还清透支全部本息给农业银行高要支行。截至2018年1月16日，容锐带累计拖欠农业银行高要支行卡号为62×××57的信用卡欠款本金5980.29元、利息219元、违约金244.44元、手续费95.77元（暂计至2018年1月16日），合计6539.50元；另外农业银行高要支行起诉认为容锐带申请卡号为62×××14的农行信用币-农行信用币信用卡，容锐带领取上述该信用卡后，开始使用信用卡进行取现、消费等透支，累计拖欠农业银行高要支行卡号为62×××14的信用卡欠款本金1999元、利息61.29元、违约金106.73元（暂计至2018年1月16日），合计2167.02元。并提供了农行信用币产品概述，掌银申请图示-1、中国农业银行办公室文件农银办发（2017）171号、及信用卡贷后管理系统帐户资料信息、消费清单，证明容锐带申请卡号为62×××14的农行信用币-农行信用币信用卡，容锐带领取上述该信用卡后，开始使用信用卡进行取现、消费等透支，累计拖欠农业银行高要支行卡号为62×××14的信用卡欠款本金1999元、利息61.29元、违约金106.73元。上述二卡欠款经农业银行高要支行向容锐带催收，容锐带一直没有归还，农业银行高要支行遂诉至该院。此外，该院依农业银行高要支行的申请，于2018年3月13日作出（2018）粤1204民初460号民事裁定书，裁定在价值10448元范围内查封容锐带的名爵牌CSA7153AC型号小型轿车一辆，车牌号码为粤Ｈ×××××的财产，农业银行高要支行为此支出保全费124元。一审法院认为，容锐带经该院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，又不提出抗辩意见，应视其对农业银行高要支行陈述的事实和所举证据没有异议，不影响该院在查明事实的基础上依法缺席判决。该案为信用卡纠纷。容锐带在向农业银行高要支行申请领取信用卡卡号为62×××57时，已经与农业银行高要支行签订有贷记卡领用合约,该合约是容锐带、农业银行高要支行双方的真实意思表示，合约未违反法律规定，合法有效，对双方当事人均具有法律效力。容锐带领取农业银行高要支行信用卡卡号为62×××57后，在使用该信用卡的过程中透支，没有依约归还透支款本息给农业银行高要支行而引致该案纠纷，容锐带应负全责。故农业银行高要支行依照约定请求要求容锐带偿还卡号为62×××57的透支款、支付利息及其他费用等款项的理据充分，该院应予以支持。容锐带应偿还欠农业银行高要支行卡号为62×××57的透支款、支付利息及其他费用等款项。至于农业银行高要支行请求容锐带偿还申请卡号为62×××14的农行信用币-农行信用币信用卡，欠款本金1999元、利息61.29元、违约金106.73元（暂计至2018年1月16日），合计2167.02元的问题。由于农业银行高要支行只提供了农行信用币产品概述，掌银申请图示—1、中国农业银行办公室文件农银办发（2017）171号、及信用卡贷后管理系统帐户资料信息、消费清单等证据，这些证据不足以认定容锐带开办了该信用币信用卡。农业银行高要支行也未能提供该卡申请情况和领用合约，证实该卡为容锐带持有，也未能提供该卡是容锐带申请信用币信用卡需要输入手机接收验证密码及开通手机银行服务为容锐带所为的证据。根据当事人对自己提出的主张，有责任提供证据的规定，在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，应承不利后果，农业银行高要支行提供的证据目前不足以证实卡号为62×××14信用币信用卡是容锐带申请办理，应承担举证不力的法律后果，综上，农业银行高要支行的请求容锐带偿还卡号为62×××14信用卡的欠款本金1999元、利息61.29元、违约金106.73元（暂计至2018年1月16日），合计2167.02元的诉讼请求，该院不予支持，应予驳回。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条的规定，判决：一、容锐带自该判决发生法律效力之次日起十日内向农业银行高要支行清偿信用卡（卡号：62×××57）透支款本金、利息、违约金、手续费合计6539.50元（利息、违约金、手续费暂计至2018年1月16日，之后按合同约定计至还清逾期本息之日止）;二、驳回农业银行高要支行的请求容锐带偿还卡号为62×××14的欠款本金1999元、利息61.29元、违约金106.73元（暂计至2018年1月16日），合计2167.02元的诉讼请求。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。该案受理费50元，保全费124元，由容锐带负担。二审中，当事人没有提交新证据。一审查明的事实正确，本院予以确认。本院认为，本案为信用卡纠纷。根据当事人的上诉、答辩和陈述以及查明的事实，本案二审争议的焦点是：农业银行高要支行主张容锐带偿还卡号为62×××14信用币信用卡的欠款本金及违约金的请求应否支持。关于该争议焦点，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的,由负有举证责任的当事人承担不利后果”及参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条“发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求,申请材料必须由申请人本人亲自签名,不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认”的规定,本案中，农业银行高要支行提供的农行信用币产品概述，掌银申请图示—1、中国农业银行办公室文件农银办发（2017）171号、及信用卡贷后管理系统帐户资料信息、消费清单等证据不足以证明案涉卡号为62×××14的信用币信用卡这一信用卡附属卡的申请材料已经由主卡持卡人容锐带以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认开办了该信用币信用卡，且农业银行高要支行也未能提供该卡的上述申请材料和领用合约以及该卡是容锐带申请信用币信用卡需要输入手机接收验证密码及开通手机银行服务为容锐带所为的相关证据，因此，农业银行高要支行应承担举证不能的法律后果，一审法院的认定理据充分，本院予以维持，农业银行高要支行的上诉理由理据不足，本院不予采纳。对于当事人没有提出上诉和请求的其他问题，本院不作审查和处理。综上所述，农业银行高要支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行负担。本判决为终审判决。审判长 何 桑审判员 梁碧媛审判员 梁达明二〇一九年六月五日法官助理肖荣健书记员陈唐玲