文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初1369号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：周彧，男，该公司员工。委托诉讼代理人：叶子芬，女，该公司员工。被告：唐美成，男，1983年1月1日出生，汉族，住广东省韶关市浈江区。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商行）与被告唐美成金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行的委托诉讼代理人周彧在线参加了诉讼，被告唐美成经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商行向本院提出诉讼请求：1.解除广州农商行与唐美成签订的《线上信用贷款借款合同》(合同编号为：5600072201800497);2.唐美成立即偿还拖欠的贷款本金149,217.51元，欠息8269.31元（暂计至2019年5月9日，包括利息、罚息及复息），合计157486.82元。合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对拖欠的本金按罚息利率按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息；合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率计收复息;3.唐美成承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。庭审过程中，广州农商行明确第三项诉讼请求主张的费用仅有诉讼费。事实和理由：唐美成因个人综合消费，在2018年3月9日向广州农商行网上申请借款175000元，实际放款175000元，于2021年3月9日到期，期限内利率是月息6.6‰，总期数36期，还款方式是按月等额还本付息法，签有《线上信用贷款借款合同》。唐美成自贷款发放之日至2019年3月8日共归还了本金25782.49元，利息7232.45元，合共归还借款本息33014.94元。自2018年10月20日起开始有延期供款情况，至广州农商行提起诉讼时止，唐美成再未按合同约定按时足额归还贷款本息，唐美成已严重违反《线上信用贷款借款合同》第四条第4.2款，第五条第5.1款第（2）项、第5.2款（3）、（4）、（6）、第5.3款的约定。为减少广州农商行资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院判令唐美成归还上述贷款本息。被告唐美成在收到本院传票后已在本院诉讼平台上进行认证关联，但未作答辩，亦未举证。广州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，唐美成并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：广州农商行于2006年10月27日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。广州农商行陈述案涉贷款产品为其经营的“太阳指尖贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人进入广州农商行开发的“珠江直销银行”APP，通过输入手机号码、验证码、设置登录密码注册账号。注册成功后，借款人需进行身份验证，首先需拍摄上传身份证正反面，并填写姓名、身份证号码、身份证地址、证件有效期、职业等信息；其后，进行身份证人像面和个人实时活体面部比对识别；最后，填写本人银行卡号码、银行卡预留手机号以及银行卡交易密码，点击确认“我已阅知并同意《直销银行e账通开户协议》《网上支付签约协议》”后进入e账通账号开通页面，完成e账通账号密码设置后，提交资料审核。广州农商行后台通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、人脸识别核实借款人身份信息，审核通过后，将审核结果通过短信方式通知借款人。完成上述身份认证后，进入贷款申请阶段。借款人登录APP选择“指尖贷”贷款产品，点击同意授权广州农商行查询个人信用信息后进入贷款申请页面。贷款申请页面显示借款人获得的贷款额度、贷款利率，贷款人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，并填写详细住址、邮箱地址、紧急联系人信息等内容。其后，借款人需点击确认系统根据借款人填写的上述资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期数、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），输入手机验证码及e账通密码确认贷款。借款人确认贷款后，进入合同签订页面，系统生成贷款要素，借款人阅读后勾选“我已阅知并同意《贷款合同》规定”，并再次完成身份证人像面与个人活体实时面部比对识别后完成合同签订。合同签订后，进入放款流程，如借款人在此前填写的银行卡为广州农商行的银行卡，则贷款直接发放至该银行卡账号，若为他行银行卡账号，则贷款发放至此前确认的虚拟e账通账号，借款人通过在e账通账号向他行银行卡转账获得贷款。为证明上述贷款流程，广州农商行向本院提交了广州农商银行线上信用贷款（太阳指尖贷）相关操作流程、唐美成人脸识别视频及截图、个人账户信息查询清单予以证明。广州农商行（贷款人）与唐美成（借款人）于2018年3月9日签订的《线上信用贷款借款合同》（编号5600072201800497）约定：贷款金额175000元。贷款用途个人综合消费（不含购房、购车）。贷款期限36个月，自2018年3月9日起至2021年3月9日止。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。本合同项下贷款利率执行日利率0.022%，具体以电子借据信息为准。本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。自贷款发放后次月起，每月20日为贷款的还款日。本合同项下贷款的还款总期数为36期（具体以电子借据信息为准），贷款本息的归还方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以广州农商行向唐美成出具的还款计划表为准。唐美成拖欠本金或利息、费用构成违约，广州农商行有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求唐美成提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。唐美成任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。唐美成亲自通过广州农商行的直销银行平台向广州农商行提出借款申请，同时通过广州农商行直销银行的身份校验方式验证唐美成的身份。凡经广州农商行校验通过的，即视为唐美成本人操作，构成有效的电子签名。当唐美成登录广州农商行的直销银行平台后，点击“确认借钱”选项，即视作甲方已阅读并同意签订本合同，本合同即时生效。根据广州农村商业银行贷款信息查询清单，本案贷款本金为175000元，执行月利率6.6‰，借款期限为36期，自2018年3月9日至2021年3月9日止。2018年3月9日，广州农商行向唐美成的入账账户62×××36放款175000元。广州农商行提交的唐美成还款明细表及欠息情况表显示，唐美成在2018年4月至2018年10月期间陆续归还部分本金25782.49元及利息7232.45元，结清了此前各期应还的贷款本息及罚息、复利，从2018年10月21日起出现逾期，此后未归还任何款项。截止至2019年3月20日，唐美成尚欠利息5496.61元。另查，本案通过本院诉讼平台向唐美成送达起诉状副本等诉讼材料，唐美成于2019年3月21日登录诉讼平台进行认证关联，并可查看广州农商行提交的起诉状。本院认为，广州农商行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。广州农商行通过展示申请贷款流程证明其已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；另外，广州农商行提供的证据可以证明唐美成申请贷款时使用其银行卡交易密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码等，以上电子数据均由唐美成本人掌握，具有高度私密性，唐美成亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《线上信用贷款借款合同》由唐美成本人签订，是唐美成的真实意思表示。广州农商行与唐美成签订的《线上信用贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。广州农商行按照约定向唐美成发放了贷款175000元,已实际履行了放款义务，唐美成从2018年10月20日起逾期归还其后的各期款项,已构成违约。根据《线上信用贷款借款合同》的约定，广州农商行有权单方解除合同，因广州农商行在起诉前未通知唐美成其解除合同的主张，故借款合同自本案起诉状副本送达唐美成之日即2019年3月21日解除。合同解除后，广州农商行要求唐美成偿还剩余贷款本金149217.51（175000-25782.49）元，于法有据，本院予以支持。由于唐美成自2018年10月21日起即存在逾期还款，故至合同解除之日前，依照合同约定，唐美成还应支付此前各期利息共计5496.61元，以及此前逾期产生的罚息、复利；根据合同约定，贷款月利率为6.6‰，罚息利率按贷款利率加收50%执行即月利率9.9‰，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此自2018年10月21日起至2019年3月20日止的罚息、复利，分别以每月当期未还本金、利息为基数（见附表），自当月21日起按月利率9.9‰的标准分期计算。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金149217.51元为基数，按年利率24%计算的结果。合同解除后，广州农商行要求唐美成承担的违约责任参照合同约定计收，即从合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按月利率9.9‰计收罚息，对拖欠的全部利息按月利率9.9‰计收复利，符合法律规定，本院予以支持。唐美成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司与被告唐美成签订的《线上信用贷款借款合同》（编号5600072201800497）于2019年3月21日解除。二、被告唐美成于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金149217.51元。三、被告唐美成于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款利息元、罚息、复利；自2018年10月21日起罚息、复利，分别以每月当期未还本金、利息为基数（见附表），自当月21日起按月利率9.9‰的标准，均计至2019年3月20日止；自2019年3月21日起的罚息、复利，分别以149217.51元、5496.61元为基数，均按月利率9.9‰的标准计至实际清偿之日止。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金149217.51元为基数，按年利率24%计算的结果。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1701元，由被告唐美成负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年六月十二日法官助理李超梅书记员莫宇桐附表：            期  数              应还款日              当月到期未还本金（元）              当月到期未还利息（元）                  7              2018年10月20日              4492.57              984.84                  8              2018年11月20日              4490.39              987.02                  9              2018年12月20日              4551.86              925.55                  10              2019年1月20日              4552.05              925.36                  11              2019年2月20日              4583.10              894.31                  12              2019年3月20日              4697.88              779.53