文书内容重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初7379号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号,统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，行长。委托代理人：唐诗洋，重庆静昇律师事务所律师。委托代理人：周云云，重庆静昇律师事务所实习律师。被告：冯忠芳，女，汉族，1954年10月14日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：黄敦明，男，汉族，1954年11月19日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：曹长贵，男，汉族，1950年11月19日出生，住重庆市沙坪坝区。被告：谢莺，女，汉族，1958年9月23日出生，住重庆市沙坪坝区。原告招商银行股份有限公司重庆分行诉被告冯忠芳、黄敦明、曹长贵、谢莺金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托代理人唐诗洋到庭参加诉讼，四被告经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令四被告立即偿还我行截至2019年5月7日（含）的贷款本金1274303.42元，利息65387.51元，复息2279.68元，罚息956.77元，合计1342921.38元；2.请求判令四被告立即偿还2019年5月8日（含）后，以本金1274303.42元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息65387.51元为基数，按《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息，复息利随本清；3.请求确认我行对登记在冯忠芳、黄敦明名下的位于重庆市渝中区XXXX房屋（101房地证2009字第XXXX号）、登记在冯忠芳名下的位于重庆市沙坪坝区XXXX号（104房地证2008字第XXXX号）享受优先受偿权；4.请求判令被告曹长贵对被告冯忠芳、被告黄敦明对我行所负全部债务承担连带责任保证的担保责任。5.本案律师费、诉讼费、保全费等实现债权的费用由四被告共同承担。事实与理由：2016年4月18日，授信申请人冯忠芳、黄敦明向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订《个人授信及担保协议》，约定我行为授信申请人提供1350000元、期限为84个月、可连续、循环使用的授信额度。借款人冯忠芳、黄敦明以其所有的位于重庆市渝中区XXXX房屋、重庆市沙坪坝区XXXX号房屋为授信协议下的债务提供担保，并办理了抵押登记。被告曹长贵与冯忠芳、被告黄敦明与谢莺均系夫妻关系，应对上述债务承担共同清偿责任。同时，被告曹长贵与我行于2016年4月18日签订了《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告曹长贵为冯忠芳、黄敦明在《授信协议》项下所欠债务承担连带责任保证担保。借款人冯忠芳、黄敦明于2016年4月27日与我行签订《个人贷款借款合同》，约定我行向被告冯忠芳、黄敦明提供贷款1350000元用于流动资金周转，贷款期限为84个月，并约定了利息、罚息、复息计算方式、还款方式和争议解决方式。其后，我行履行了放款义务。自2018年9月10日始，冯忠芳、黄敦明未按时还款，我行有权宣布贷款提前到期，并要求支付实现债权的费用。被告未到庭未答辩。经审理查明，2016年4月18日，原告招商银行股份有限公司重庆分行作为授信人（抵押权人）与被告冯忠芳、黄敦明作为授信申请人（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告冯忠芳、黄敦明提供总额为135万元的授信额度；授信期间为84个月，从2016年4月18日到2023年4月18日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授权申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期，其他约定与本约定不一致的以本约定为准。抵押人愿意以其所有的位于重庆市渝中区XXXX房屋、重庆市沙坪坝区XXXX号房屋的全部权益抵押给原告，作为偿还该授信协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围包括原告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同时，原告为抵押权人、被告冯忠芳、黄敦明为抵押人签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了正式抵押登记。2016年4月18日，原告作为贷款人与被告冯忠芳、黄敦明作为借款人签订《个人贷款借款合同》约定，被告冯忠芳、黄敦明向原告借款1350000元，此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。贷款期限84个月，从2016年4月18日到2023年4月18日，还款方式为自主月供，等额本息，本合同执行利率为基准利率基础上上浮42.86%，执行利率为7.0001400%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期，其他约定与本约定不一致的以本约定为准。2016年4月18日，被告曹长贵向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，载明被告曹长贵为被告冯忠芳、黄敦明的前述借款提供最高额为1350000元不可撤销的保证责任担保。本保证人承担保证担保的范围为贵行根据《授信协议》向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延至展期期间届满后另加两年止。2016年4月27日，原告向被告冯忠芳、黄敦明发放贷款1350000元，期限自2016年4月27日至2023年3月27日。上述贷款发生后，截止2019年5月7日，被告冯忠芳、黄敦明尚欠原告贷款本金1274303.42元，利息65387.51元，复息2279.68元，罚息956.77元。2019年3月29日，原告以起诉的方式向被告宣布贷款提前到期。被告黄敦明与谢莺系夫妻关系；被告冯忠芳与曹长贵系夫妻关系。上述事实，有当事人当庭陈述及举示证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原告与被告冯忠芳、黄敦明签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》是其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。原告按合同约定履行向被告放款义务。被告冯忠芳、黄敦明未按合同约定按时足额向原告偿还借款，属违约行为。现原告要求被告冯忠芳、黄敦明偿还截至2019年5月7日的本金1274303.42元，利息65387.51元，复息2279.68元，罚息956.77元符合合同约定，本院予以支持。原告未举示证据证明涉案贷款为夫妻共同债务，对原告要求被告谢莺、曹长贵作为夫妻共同债务偿还借款的诉讼请求，本院不予支持。被告冯忠芳、黄敦明未按时足额向原告还款，合同约定，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按本合同执行利率水平上加收50%执行。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复息。原告自愿以2019年5月7日为到期日，故被告应从2019年5月8日向原告继续支付罚息及相应复息。根据前述约定，被告冯忠芳、黄敦明应向原告支付的罚息为贷款本金1274303.42元为基数，按计收罚息之日的贷款执行利率基础上加收50%按日计算；复息为利息65387.51元为基数，按计收罚息之日的贷款执行利率基础上加收50%按日计算。《个人授信及担保协议》约定原告对被告冯忠芳、黄敦明提供的抵押物享有优先受偿权，被告冯忠芳、黄敦明以重庆市渝中区XXXX房屋、重庆市沙坪坝区XXXX号房屋作为《个人授信及担保协议》额度项下债务的抵押担保，并办理抵押登记。现被告冯忠芳、黄敦明未按时向原告还款，原告对上述房屋享有优先受偿权，对该房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告曹长贵为被告冯忠芳、黄敦明的借款提供最高额连带责作保证，被告冯忠芳、黄敦明未按时还款，对原告要求被告曹长贵承担连带责任保证担保的诉讼请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》、第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯忠芳、黄敦明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金1274303.42元，并支付截至2019年5月7日的利息65387.51元，复息2279.68元，罚息956.77元；二、被告冯忠芳、黄敦明于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付自2019年5月8日起至款项付清之日止的罚息和复息（其中罚息以未偿还的贷款本金1274303.42元为基数，复息以未偿还的利息65387.51元为基数，均按合同执行利率基础上加收50%按日计算）；三、原告有权就被告冯忠芳、黄敦明名下的位于重庆市渝中区XXXX房屋、重庆市沙坪坝区XXXX号房屋的房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告曹长贵对前述一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8380元，由被告冯忠芳、黄敦明、曹长贵承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  安 娜二〇一九年六月三日法官助理  吕 建书 记 员  杨理媛