河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1003民初1792号原告许昌平安财产保险股份有限公司。法定代表人孙建平，任该董事长。住址：广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。委托代理人姜阳，河南许都律师事务所律师。被告宋小克，男，汉族，1977年7月17日出生，建安区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）诉被告宋小克保险合同纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法由审判员王杰适用简易程序公开开庭审理了本案，原告委托代理人姜阳到庭参加诉讼，被告宋小克经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年12月10日，被告向原告投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司许昌分行的个人贷款合同提供保证保险，原告签发了编号为13294972600001750516的保单，约定被告如未按约定偿还贷款的，则由原告对被保险人进行理赔。被告于2014年12月12日得到中国光大银行股份有限公司许昌分行个人贷款8万元人民币后，未完全履行约定的还款义务，为此中国光大银行股份有限公司许昌分行向原告申请理赔，原告于2016年5月3日对银行进行了理赔。截止2019年1月2日代位追偿总额为112472.26元。原告向被保险人赔付后多次向被告催要，被告一直未偿还。为维护原告的合法权益，故向法院提起诉讼，望依法判决。原告为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：被告宋小克身份证复印件一份，据以证明：被告宋小克的身份信息。第二组证据：个人贷款合同一份、客户授权委托书一份、贷款借据复印件一份，据以证明：1、被告宋小克2014年12月12日在中国光大银行许昌分行签订个人信贷合同贷款8万元，贷款期限36月；2、被告宋小克在2014年12月12日签订客户授权委托书，授权中国光大银行许昌分行在被告个人账户内向原告每月支付保费。3、2014年12月12日中国光大银行许昌分行向被告支付贷款8万元，被告向中国光大银行许昌分行出具借据一份。第三组证据：投保单一份、保险单一份，据以证明：1、被告宋小克在2014年12月8日向中国平安财产保险股份有限公司投保个人贷款保证保险，2014年12月10日中国平安财产保险股份有限公司为被告出具保单编号为13294972600001750516的保证保险单，投保人宋小克，被保险人中国光大银行许昌分行，个人信贷保证保险金额95120元，每月保费1520元，双方约定违约金按日千分之一计算，并对逾期保费计算方式进行了约定。第四组证据：代偿债务确认书一份，据以证明：因为被告宋小克逾期未偿还贷款，原告公司在2016年5月3日向中国光大银行许昌分行支付理赔金54500.58元。第五组证据：宋小克交易明细查询单一份、追偿金额明细一份，据以证明：截止2019年1月2日，宋小克尚欠理赔金54500.58元、逾期保费4942.61元、违约金53029.07元。被告宋小克未答辩未向本院提交证据。对原告提交的证据，被告未到庭质证，本院经审查后认为：原告提交的证据内容客观真实、形式来源合法，与本案事实有关联，可以作为定案依据为有效证据本院予以确认。经审理查明：2014年12月8日被告宋小克向原告平安公司签署个人贷款保证保险投保单一份，后双方与2014年12月10日签订平安个人贷款保证保险保险单一份，投保人为被告宋小克，被告保险人为：中国光大银行股份有限公司许昌分行，保险金额为95120元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为：每月按时交纳，每月保费金额为1520元。双方另约定:投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未支付保费是指投保人贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。被告向平安公司投保后与中国光大银行股份有限公司许昌分行签订编号为：光大许昌分（小额信用）20141098号个人贷款合同一份，约定被告向原告借款8万元，借款期限36个月，贷款年利率为8.4%，还款方式为等额还本付息方式偿还贷款本息，共分36期按月对日偿还，将贷款发放日做为每期还款日。中国光大银行于2014年12月12日向被告发放贷款8万元，双方签订中国光大银行贷款借据一份，借据编号为：79921416001722001。被告宋小克于2014年12月12日向原告平安公司及中国光大银行股份有限公司许昌分行出具客户授权委托书一份，内容显示本人已于2014年12月12日与中国光大银行股份有限公司许昌分行签订《个人借款合同》，合同编号为光大许昌分（小额信用）20141098。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向中国平安财产保险股份有限公司河南分公司投保了保证保险，保单号13294972600001750516。同时本人授权银行及保险公司：一、在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户扣除本人应向保险公司缴纳的保费。;二、保险公司理赔后可从本人在银行开立的个人账户中扣除本人应向保险公司归还的全部款项。后因被告未按时偿还贷款，原告平安公司于2016年5月3日向中国光大银行股份有限公司许昌分行就该笔贷款进行理赔，共计向中国光大银行股份有限公司许昌分行支付代偿款54500.58元。截止理赔当日，被告宋小克尚拖欠原告保费5442.62元，后被告于2016年6月2日支付原告保费500.01元，现下余保费4942.61元未支付。另查明：截止2016年6月3日（即自保险理赔当日起30日期满）被告宋小克未将拖欠的保费及理赔款共计59443.19元支付原告平安公司。本院认为：依法成立的合同，当事人应当按照约定履行自己的合同义务。本案原被告双方签订保险合同，约定原告为被告向中国光大银行股份有限公司许昌分行的贷款提供个人贷款保证保险担保，被告按月向原告支付保费。后被告宋小克未按贷款合同约定及时向中国光大银行股份有限公司许昌分行偿还贷款，原告于2016年5月3日就该笔贷款向中国光大银行股份有限公司许昌分行进行了理赔，理赔款项为54500.58元，现原告要求被告偿还该款项于法有据，被告应当承担偿还该理赔款项的偿还责任；关于被告所欠保险费问题，经庭审查明，被告现仍拖欠原告保险费4942.61元，该费用被告应当予以偿付。故对原告请求判令被告支付保险理赔款54500.58元、逾期保费4942.61元的请求，本院予以支持。关于原告请求被告自2016年5月3日起以保险理赔款、逾期保险费之和为基数，按照日千分之一为标准，支付至2019年1月2日期间的违约金53029.07元的请求，本院认为：原被告双方在保险单中明确约定：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”该约定系原被告双方自行约定，不违背相关法律规定，对该标准本院予以支持，但根据合同法及相关司法解释的规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为违约金过分高于造成的损失。原告所主张的违约金53029.07元虽系按照合同约定的标准计算，但已远远超出30%标准，几近于欠款金额。按照约定计算违约金会造成违约金过分高于造成的损失，本院根据公平原则，兼顾原告的实际损失及预期利益，酌定本案违约金以不超过所欠全部款项的30%为准，原告请求违约金过高的部分，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百一十四条，第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、被告宋小克于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款、保险费共计59443.19元及违约金（违约金以59443.19元为基数，自2016年5月3日起按照每日千分之一标准支付，违约金计算金额以不超过全部欠款金额的30%为准）；二、驳回原告其他的诉讼请求。案件受理费2549元，由被告承担1752元，原告承担797元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人是人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员 王 杰二〇一九年六月五日书记员 赵世刚