四川省资中县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1025民初1078号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行，统一社会信用代码：915110256757962036，住所地：资中县城南开发区东西干道南侧C幢1、2、3、5、6号。 负责人：郭天玲，职务：行长。 委托代理人：左曦博，四川资达律师事务所律师。 被告：李娟，女，1980年10月15日出生，汉族，四川省资中县人，住四川省资中县。 被告：姚斌，男，1972年7月24日出生，汉族，四川省资中县人，住四川省资中县。 被告：杨文浩，男，1990年6月20日出生，汉族，四川省自贡市人，住四川省自贡市自流井区。 被告：王坚，男，1971年11月1日出生，汉族，住四川省资中县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行诉被告李娟、姚斌、杨文浩、王坚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案受理，2019年3月5日本院作出了（2019）川1025民初1078号民事裁定书，裁定查封、扣押被告李娟、姚斌、杨文浩、王坚的动产、不动产、其他财产权和冻结李娟、姚斌、杨文浩、王坚在银行的存款共计286823.77元并交由本院执行局进行了执行。2019年3月25日裁定本案转为普通程序。2019年6月27日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行的委托代理人左曦博、被告王坚到庭参加诉讼，被告李娟、姚斌经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告杨文浩经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李娟、姚斌偿还借款本金286823.77元及承担相应的利息、罚息（2019年2月20日起至2019年3月3日止的利息、罚息2264.79元，2019年3月3日起至本息还清时止的利息、罚息按原、被告签订的《小额贷款借款合同》约定计算）；2、请求判令被告杨文浩、王坚对上述债务承担连带清偿责任；3、请求判令被告李娟、姚斌、杨文浩、王坚承担本案的诉讼费、财产保全费、律师费等实现债权而发生的一切费用。 事实和理由：2018年8月28日被告李娟向原告提交小额贷款业务申请表，申请贷款借款300000元，用于位于资中县城南开发区中餐项目资中县兔儿洞特色餐饮馆（招牌为“销魂掌）的店面装修，被告李娟作为申请人、被告姚斌作为共同申请人、被告杨文浩作为保证人一、被告王坚作为保证人二均在申请表上签字并加盖手印。2018年9月20日被告李娟同原告签订了编号为5199943Ｑ118092601874的中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同，合同约定贷款金额为300000元，借款期限为24个月，贷款年利率为9.6%，贷款担保方式为自然人保证，贷款用途为装修店铺，放款及还款账户为被告李娟所有的账户62×××63的邮政储蓄银行卡，还款方式为阶段性等额本息还款法（前3个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款），违约责任条款约定了若被告李娟不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息和不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利以及被告李娟违反本合同任一条款或者发生原告认为足以影响债权实现的其他情形时，原告有权收回尚未到期的贷款等；费用承担条款约定了原告方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告李娟承担；被告李娟作为借款人在小额贷款借款合同上签名盖手印，被告姚斌（李娟之配偶）作为共同借款人在小额贷款借款合同上签名盖手印。2018年9月20日被告杨文浩、王坚同原告签订了小额贷款保证合同（合同编号分别为5199943Ｑ618098256641、5199943Ｑ618098256642），保证合同约定了主合同为被告李娟、姚斌于2018年9月20日同原告签订的编号为5199943Ｑ118092601874的中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同，保证合同还约定了主合同项下债务本金300000元及保证范围为债务人在主合同项下债权本金及债务利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、被告李娟和姚斌应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%（即连带责任保证）。借款合同及保证合同签订后，原告按照合同约定准时足额向被告李娟发放了贷款。截止起诉时，被告李娟、姚斌共五期应还贷款本、息，前三期按时进行了归还（共计归还利息7180.27元）；第四期应在2019年1月20日归还，但被告未按时归还，经原告多次催促后于2019年1月23日归还本金13176.23元，利息2378.01元；第五期应在2019年2月20日归还本金13281.64元及利息2264.79元，但至今未归还且原告通过被告李娟及被告姚斌留下的联系方式无法与之取得联系。 原、被告签订的借款合同及保证合同系各方真实、合法、有效的意思表示且各方均具备签订合同的主体资格，原告在合同签订后履行了自身应履行的所有合同义务，各被告未完全履行自身应履行的所有合同义务，各被告的行为系合同明确约定的违约行为，该违约行为给原告造成了经济损失。根据《借款合同》违约责任条款的约定，若被告李娟不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息和不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利以及被告李娟违反本合同任一条款或者发生原告认为足以影响债权实现的其他情形时，原告有权收回尚未到期的贷款；再根据《借款合同》费用承担条款的约定，原告方为实现债权而实际发生的一切费用均由被告李娟、姚斌承担以及《保证合同》约定了保证的范围以及被告的违约行为是导致本案发生的全部原因。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，被告李娟应当按照合同约定的期限偿还借款本息，被告李娟未按时偿还借款本息的行为构成违约，应当按照合同约定承担违约责任，即原告有权宣布借款提前到期，要求被告李娟立即偿还全部借款本息。被告姚斌作为被告李娟配偶，在《小额贷款借款合同》上签字确认其为共同借款人，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案所涉借款应认定为夫妻共同债务，被告姚斌应承担共同清偿责任;故对于被告李娟、姚斌不按时归还借款本金并且失联的行为，原告有权要求被告李娟、被告姚斌偿还尚未到期的贷款并且按借款利率加收30%的罚息承担资金占用的利息以及将所欠利息计算复利和承担实现债权的一切费用。被告杨文浩、王坚为本案所涉借款的连带责任保证人，未约定保证份额，依照《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的,保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿,或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供担保时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证”、第二十条第一款“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”规定，被告杨文浩、王坚应对本案所涉借款承担连带保证责任，故被告杨文浩、王坚应对原告所有的诉讼请求承担连带责任。综上，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，希判如所请。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行为支持其诉讼请求提供的证据有： 1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明书、身份证复印件。证明原告的主体资格。 2、被告身份证复印件。证明被告的主体资格。 3、贷款申请表、结婚证、营业执照。证明姚斌、李娟是夫妻关系，向原告申请贷款用于经营餐饮，王坚、杨文浩申请为之提供连带责任保证。 4、借款合同、放款单、还款记录。证明原告同二借款人之间形成了真实、合法、有效的借款合同且原告已经履行了自身的放款义务，现二借款人由于自身违约行为应当立即履行还款义务。 5、保证合同2份。证明原告同二保证人之间形成了真实、合法、有效的保证合同，现二保证人应当承担保证责任。 被告王坚辩称：1、李娟、姚斌向原告贷款300000元，李娟、姚斌叫王坚帮忙去担保，王坚作为保证人与原告签订了《保证合同》，但是在签保证合同时由于原告的工作人员说李娟、姚斌的征信有问题，可能贷不了款，因此双方签的保证合同，当时就没有给一份给王坚。李娟、姚斌向原告贷款后，王坚问姚斌贷款成功没有？姚斌当时回答贷款没有成功，后原告的工作人员打电话给王坚，叫王坚通知姚斌偿还贷款利息，这时王坚才知道李娟、姚斌的贷款已经发放了。在此过程中王坚就要求姚斌、李娟偿还贷款及利息并且在原告拿了一份借款合同和保证合同。王坚还是受害人，由于当时贷款成功没有通知保证人，因此王坚不应当承担责任。2、李娟、姚斌失联后，王坚联系原告的工作人员，告知李娟、姚斌的财产线索，要求他们进行诉前财产保全，他们没有。 被告王坚未向本院提供证据。 被告李娟、姚斌、杨文浩未答辩也未向本院提供证据。 被告王坚对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行提供的证据质证认为：对证据1、2、3、4、5无异议。 本院对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行提供的证据通过举证，本院作如下认证： 对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行提供的证据1、2、3、4、5符合证据的客观性、关联性、合法性且对证明对象具有证明力，本院予以采信。 根据当事人的陈述、举证、质证，本院查明如下法律事实： 2018年8月28日被告李娟向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行申请小额贷款业务，申请向原告贷款30万元，用于装修店铺。申请人的配偶姚斌、保证人杨文浩、王坚在中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表上签了字。2018年9月20日中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行作为甲方（贷款人）、李娟作为乙方（借款人）、姚斌作为共同借款人签订了《小额贷款借款合同》，该合同约定，甲方根据乙方的申请，同意向其发放贷款，金额为300000元；贷款期限为24个月，从实际放款日起计算；贷款利率为年利率9.6%；贷款发放后遇基准利率调整的贷款利率在贷款期限内不调整；贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方偿还贷款本息的方式为阶段性等额本息还款法，前三个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额等息还款；贷款还款日为按月对日还款；乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金；该合同还约定了通用条款、专属条款等事项。2018年9月20日中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行作为甲方（债权人）、王坚作为乙方（保证人）签订了《小额贷款保证合同》，该合同约定，保证范围为主合同项下债务本金300000元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项和甲方为实现债权的担保权的权利发生的费用。该合同还约定了通用条款、专用条款等事项。2018年9月20日中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行作为甲方（债权人）、杨文浩作为乙方（保证人）签订了《小额贷款保证合同》，该合同约定，保证范围为主合同项下债务本金300000元及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项和甲方为实现债权的担保权的权利发生的费用。该合同还约定了通用条款、专用条款等事项。上述合同签订后，2018年9月20日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行将贷款30万元支付给了被告李娟。截止目前为止，被告李娟、姚斌尚欠原告借款本金286823.77元和2019年3月3日前的利息、罚息2264.79元以及2019年3月4日起至本息还清时止的利息、罚息、复利。 本院认为，对原、被告争议的问题和本案需要评判的问题，作以下评判： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行与被告李娟、姚斌签订的《小额贷款借款合同》、被告李娟、姚斌向中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行提出的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》的效力，作以下评判： 《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》是《小额贷款借款合同》的组成部分，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和《小额贷款借款合同》是原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行和被告李娟、姚斌的真实意思表示，该《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和《小额贷款借款合同》的内容不违反《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和《小额贷款借款合同》合法、有效，当事人应当按照《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》和《小额贷款借款合同》的约定全面的履行义务。 二、2018年9月20日中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行分别与王坚、杨文浩签订的《小额贷款保证合同》的效力，作以下评判： 《小额贷款保证合同》是《小额贷款借款合同》的从合同，被告王坚、杨文浩是具有完全民事行为能力人的自然人，被告王坚、杨文浩与中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行分别签订的《小额贷款保证合同》是当事人双方真实意思表示且不违反《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，该《小额贷款保证合同》合法、有效，原、被告双方应当按照《小额贷款保证合同》的约定全面的履行义务。被告王坚庭审中认为，在原告与被告签订的《小额贷款保证合同》时，原告没有将《小额贷款保证合同》提交给被告王坚，以此为由要求免除其保证责任，予法无据，本院不予支持。 三、原告要求被告李娟、姚斌立即偿还借款本金286823.77元，是否予以支持，本院作以下评判： 《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。《小额贷款借款合同》约定，乙方违反本合同任一条款或者发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金。本案中，被告李娟、姚斌是夫妻关系，贷款后没有按照《小额贷款借款合同》的约定向原告按期支付利息，属违约，原告按照《小额贷款借款合同》的约定，有权收回本金，因此原告要求被告李娟、姚斌立即偿还借款本金286823.77元有理，本院予以支持。 四、原告要求被告李娟、姚斌支付截止2019年3月3日前的利息、罚息2264.79元以及2019年3月4日起至本息还清时止的利息、罚息、复利，是否应予支持，本院作以下评判： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。《小额贷款借款合同》约定，贷款利率为年利率9.6%；贷款发放后遇基准利率调整的贷款利率在贷款期限内不调整；贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。本案中，原、被告约定，按24期还款，但从第4期起被告就开始违约未偿还清借款本息，依照上述法律的规定和《小额贷款借款合同》的约定，原告要求被告李娟、姚斌支付截止2019年3月3日前的利息、罚息2264.79元以及2019年3月4日起至本息还清时止的利息、罚息、复利有理，本院予以支持。 五、原告要求被告王坚、杨文浩对上述债务承担连带清偿责任，是否应予支持，本院作以下评判： 《中华人民共和国担保法》第十二条规定，同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应承担的份额。第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，1、原告与被告王坚、杨文浩分别签订的《小额贷款保证合同》约定的保证范围，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金在内且在保证期限内。2、原告与被告王坚、杨文浩分别签订的《小额贷款保证合同》没有约定保证的份额。 上列所述，原告要求被告王坚、杨文浩对借款本金286823.77元和截止2019年3月3日前的利息、罚息2264.79元以及2019年3月4日起至本息还清时止的利息、罚息、复利承担连带清偿责任有理，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告李娟、姚斌在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司资中县支行借款本金286823.77元和截止2019年3月3日前的利息、罚息2264.79元以及2019年3月4日起至本息还清时止的利息、罚息、复利（利息按年利率9.6%计算，罚息年利率在利息年利率的基础上上浮30%，复利按罚息年利率计算）；被告李娟、姚斌逾期未付清上述款项由被告王坚、杨文浩对上述未付清的款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5602元，财产保全费1954元共计7556元，由被告李娟、姚斌、王坚、杨文浩负担（原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长  彭德能 人民陪审员  钟八君 人民陪审员  练玉方 二〇一九年六月二十七日 书 记 员  叶 佳