福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初5854号 原告:平安银行股份有限公司福州分行，住所地：福州市鼓楼区。 负责人：何宏,行长。 委托诉讼代理人：高哲，福建福晓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴弘毅，福建福晓律师事务所律师。 被告：刘秀榕，女，汉族，1973年7月12日出生，住福州市。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行福州分行”）与被告刘秀榕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月1日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司福州分行的委托诉讼代理人高哲到庭参加诉讼，被告刘秀榕经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币900000元，利息人民币477697.37元、复利人民币121922.89元，共计人民币1499620.26元（利息、复利暂计至2018年4月2日，之后利息、罚息、复利根据合同约定计至款项实际还清之日止）；2.依法判令被告承担本案原告为实现本案债权而支出的律师费人民币1000元；以上1、2项合计人民币1500620.26元；3.依法判令由被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费）。 事实与理由:2014年1月17日，被告因经营需要向原告提出贷贷平安商务卡申请。2014年4月1日，原告平安银行股份有限公司福州分行（合同乙方，以下简称“平安银行”）与被告（合同甲方）签订了《个人信用额度贷款合同》（以下简称“合同”）【合同编号：平银（福州）个信额字（2014）第（RL20140401000339号）】，约定如下：第一条1.2额度期限约定“额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。”第一条1.3借款利率约定“贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。”第一条1.5约定“额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、借款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。”第二条2.5.2约定“乙方根据甲方的提款申请将贷款资金发放至甲方账户。” 第三条3.4约定“甲方应按时足额地归还本合同项下的借款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。”第五条5.6约定“甲方若发生变更住所、通讯地址、联系电话等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。”第七条7.1约定“下列任一事件均构成本条款所称违约事件（2）约定“本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金。”第七条7.2约定“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第八条8.6约定“本合同适用中华人民共和国法律，在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。” 原告于2015年12月8日向被告发放贷款共计人民币900000元，期限为三个月，执行年利率16.2%。贷款到期后，被告未清偿债务。在此之后原告多次向被告催收，但被告拒不履行还款义务，截止2018年4月2日，被告尚欠贷款本金人民币900000元，利息人民币477697.37元、复利人民币121922.89元，共计人民币1499620.26元。 刘秀榕未作答辩。 平安银行股份有限公司福州分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： A1.贷贷平安商务卡业务申请书 A2.《个人信用贷款合同》，证据A1-2共同证明原告与被告之间的借贷合同关系。 A3.个人贷款账户对账单，证明贷款发放情况、欠款明细及欠款金额。 A4.委托诉讼协议 A5.付款凭证 A6.律师费发票，证据A4-6证明原告为实现债权所支付律师代理费人民币1000元的事实。 本院认为，刘秀榕经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本院对平安银行股份有限公司福州分行所提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明平安银行股份有限公司福州分行所起诉的事实。 经审理查明，2014年1月17日，刘秀榕向平安银行股份有限公司福州分行申请贷贷平安商务卡业务，2014年4月1日，刘秀榕与平安银行福州分行签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定刘秀榕向平安银行福州分行申请个人信用贷款，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以平安银行福州分行终审意见为准且平安银行福州分行可以适时调整；本案项下贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；还款方式为净息还款；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行福州分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。合同还约定若刘秀榕未按时足额的归还本合同项下的贷款本金及利息即构成违约，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求刘秀榕立即偿还全部授信本金、利息及费用，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；费用包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。 上述合同签订后，原告平安银行福州分行于2015年12月8日向刘秀榕发放贷款共计人民币90000元，期限均为3个月，执行年利率16.2%。贷款到期后（即2016年3月8日后），被告未清偿债务。在此之后原告多次向被告催收，但被告拒不履行还款义务，截止2018年4月2日，被告尚欠贷款本金900000元，利息477697.37元、复利121922.89元，共计1499620.26元。 本院认为，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行福州分行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行福州分行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行福州分行诉请中超出的部分不予支持。平安银行福州分行与被告刘秀榕签订的《个人信用额度贷款合同》是双方真实意思表示，符合法律规定，双方均应依约履行。平安银行福州分行作为贷款人依合同约定向被告刘秀榕提供贷款，被告应当按照合同约定按期归还欠款。刘秀榕未依约还款付息已构成违约，应承担违约责任，故刘秀榕应向平安银行福州分行偿还借款本金90000元，并支付按年利率24%计付的逾期利息。原告要求律师费1000元，因被告违约，根据合同约定由被告负担律师费，原告该诉讼请求本院予以支持。刘秀榕经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘秀榕于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行借款本金90000元并支付利息（利息按照年利率24%的标准，自2016年3月9日起计算至全部贷款还清之日止）； 二、被告刘秀榕于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行律师费用1000元； 三、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费18305元，公告费560元,均由被告刘秀榕负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  梁文鸿 审判员  林晓霞 审判员  梁旭丹 二〇一九年六月十日 法官助理郑怡馨 书记员陈梦茜 附相关法律条文: 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。