广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初10430号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区福华一路免税商务大厦裙楼东04层3单元，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：周晓华。委托诉讼代理人：乐园，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘启凡，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告：刘姣文，女，汉族，1980年11月10日出生，身份住址广东省深圳市龙华新区，委托诉讼代理人：陈庆彰，广东经国律师事务所律师。第三人：余某1，男，汉族，2007年9月26日出生，身份住址广东省深圳市福田区，法定代理人：余某2，男，汉族，1971年3月16日出生，身份住址广东省深圳市福田区，委托诉讼代理人：吕凤山，广东君孺律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈斯毅，北京大成（广州）律师事务所律师。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2018年3月5日立案受理后，因案件的处理结果与第三人余某1有利害关系，本院遂依法追加余某1作为本案第三人参加诉讼，依法组成合议庭适用普通程序审判，于2019年4月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人乐园、刘启凡，第三人委托诉讼代理人吕凤山均到庭参加诉讼。被告经本院传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金290万元；2.被告以本金290万元为基数，自2017年10月19日起，按照年利率24%的标准向原告支付逾期罚息至债务全部清偿之日止（暂计至2018年2月19日逾期罚息为232000元）；3.被告向原告支付律师费3万元；4.确认被告抵押的位于深圳市宝安区民治街道梅观高速公路西侧碧水龙庭7栋2单元12D房产（房产证号：深房地字第××号）就拍卖、变卖、折价等方式处分所得价款，原告在本案第一至第三项债务范围内享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：被告因资金周转需要，向原告提出借款请求。2017年3月31日，原告与被告签订《个人借款合同》、《个人授信合同》，约定原告出借给被告借款本金290万元，借款期限为六个月，采取先息后本的方式，由被告按月计息，按月付息，贷款到期后一次性归还贷款本金的方式偿还贷款本息。被告为担保其债务的履行，同日与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告将其所有的位于深圳市宝安区民治街道梅观高速公路西侧碧水龙庭7栋2单元12D房产抵押给原告，抵押范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、律师费等各项费用。合同签订后，双方办理了不动产抵押登记，原告获得了抵押房产的他项权证。原告依约于2017年4月18日向被告发放贷款后，被告仅仅支付了第一至六期的利息，至今未归还本金290万元。据此，原告提起诉讼。被告未到庭亦未答辩。第三人辩称，2013年1月28日，被告与案外人余某2签订离婚协议的时候已经把涉案房产赠给第三人余某1，第三人在诉争房产办理过户之前享有将涉案房产的所有权变更到其名下的请求权，这种请求权对未成年的第三人来讲具有生活保障功能，综合比较该请求权与原告的抵押权，第三人享有的请求权在效力上远远高于原告的抵押权，该请求权形成的时间更是早于抵押权。涉案房产未办理到第三人名下存在诸多原因，原告作为一家专业金融机构，在设定抵押权时的注意义务严重缺失，损害第三人的合法权益，所以该抵押合同应该被确定为无效，据此，提起独立诉讼，请求判令：确认原告与被告在深圳市××××大道碧水龙庭7栋2单元12D房产上设定的抵押权无效；原告及被告共同承担本案诉讼费用。针对第三人提出的独立诉讼请求，原告辩称：抵押房产的物权从来没有发生过变更，第三人基于所谓的内部离婚协议向抵押房产主张的任何权利均属于债权请求权，即便该债权请求权违反了所谓的内部约定，应当由第三人自行另案解决；原告对抵押房产产权做了基本审查，双方签订了抵押合同且办理了抵押登记，原告属善意第三人；余某2与被告的离婚协议为双方的内部约定，离婚协议涉及到双方当事人的隐私，不会对外公布，原告无法获知；涉案离婚协议中抵押房产并没有办理任何变更登记，也不发生任何物权变动的法律效力，故离婚协议无论真实与否，无论原告对离婚协议是否知情，抵押房产均以不动产登记为准即为被告的个人财产。综上，依法应当认定原告已善意获得抵押房产的抵押权。经审理查明，2017年3月30日，被告刘姣文向原告申请贷款。在被告向原告提交的《业务申请表》中注明被告婚姻状况为：离异。抵押房产名称为宝安区民治街道梅观高速公路西侧碧水龙庭7栋2单元12D房产（所有权人：刘姣文）。被告同时向原告出具《同意处置房屋承诺书》，承诺若该借款不能按时偿还，被告将对原告处置该抵押财产表示同意。2017年3月31日，原告与被告签订《个人授信合同》，约定根据被告的申请，原告向被告提供总额为290万元的授信额度。授信期间为2017年3月31日至2022年3月31日止。合同还约定在授信申请人（被告）不能按期归还本合同项下的贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人负担。为担保上述合同的履行，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定为担保授信合同项下所有债务本息及其他一切费用能得到按时偿还，被告愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物为主合同债务人履行债务提供最高额抵押担保，抵押物为深圳市宝安区民治街道梅观高速公路西侧碧水龙庭7栋2单元12D号房产，抵押担保的范围包括抵押权人（原告）根据授信合同向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。2017年4月18日，原告与被告就上述抵押在国土部门办理了抵押登记，原告为抵押权人。2017年3月31日，原告与被告签订《个人借款合同》，约定被告向原告借款290万元用于经营周转，贷款期限为6个月，自2017年3月31日至2017年9月31日，本合同项下在还款日未正常还款的，则视为贷款逾期，逾期罚息按贷款本金余额的日千分之一计算，还款方式为先息后本，即借款人按月付息，贷款到期日一次性归还贷款本金，最长期限为六个月。2017年4月18日，原告向被告发放了贷款290万元。但被告在借款期限届满后，未能按照合同约定向原告偿还借款本金。2018年1月15日，原告与北京市盈科（深圳）律师事务所签订《民商事委托代理合同之补充合同》，约定：就原告方的“世联易贷”产品中，原告方与客户（债务人）借款合同纠纷系列案，聘请北京市盈科（深圳）律师事务所提供法律服务。双方还约定，若抵押房产位于深圳市内，原告应当在合同签订且收到发票后五日内，按照每一位借款人3万元的标准向北京市盈科（深圳）律师事务所支付前期律师费。后期律师费实行风险代理收费。2018年2月28日，原告通过转账方式向北京市盈科（深圳）律师事务所支付律师费3万元。本院另查明，被告与案外人余某2原系夫妻关系，双方于2006年4月2日登记结婚，第三人系两人婚生子女。依据第三人提交的《深圳市房地产买卖合同（预售）》显示，2006年7月2日，被告与深圳市榕江实业有限公司签订《深圳市房地产买卖合同（预售）》，向深圳市榕江实业有限公司购买了位于深圳市宝安区龙华街道梅观高速公路西侧碧水龙庭7栋12D房屋。2008年2月26日，涉案房产办理了产权登记，房地产证号为深房地字第××号，被告系该房产登记的唯一权利人。2013年1月28日，被告与案外人余某2在武汉市江岸区民政局办理了协议离婚手续。依据双方离婚协议约定，夫妻共同所有的位于深圳市××××大道碧水龙庭7栋2单元12D房地产所有权，双方均无条件赠送给儿子余某1即本案第三人，房地产权姓名变更手续自离婚后一个月内办理，双方必须共同协助将业主姓名变更为余某1。办理变更的一切手续，过户费用由男方负责，该房尚欠平安银行房贷30万元，其还贷义务由男方承担。第三人18岁之前该房产的处置权应男女双方共同行使，任何一方无权单方处置。但在此后，未办理涉案房产产权过户更名手续；截至起诉之日，涉案房产产权仍登记在被告名下，被告仍系该房产唯一权利人。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性规定，其与被告之间形成的借款合同合法有效。合同签订后，原告已依约向被告发放了贷款。2017年10月18日，双方约定的借款期限届满，但被告未按照合同约定偿还借款本金，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还借款本金290万元，理由成立，本院予以支持。另依据合同约定，被告逾期还款，应按照贷款本金余额日千分之一的标准向原告支付逾期罚息。原告自愿将逾期罚息计算标准调整为年利率的24%，系在法律规定范围内对其权利自行处分，本院予以准许。逾期罚息应以欠款本金290万元为基数，按照年利率24%的标准，自2017年10月19日计算至实际清偿之日止。此外，依据原告与被告签订的《个人授信合同约定》，被告不能按期归还贷款本息的情况下，原告为实现债权的费用应由被告负担。2018年1月15日，原告与北京市盈科（深圳）律师事务所签订委托合同，委托原告处理与被告之间借款合同纠纷事宜；2018年2月28日，原告通过转账方式向北京市盈科（深圳）律师事务所支付了律师费3万元，依据合同约定，该费用亦应由被告负担。关于原告是否对被告名下位于深圳市宝安区民治街道梅观高速公路西侧碧水龙庭7栋2单元12D号房产享有抵押权的问题。本院认为，首先，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见（试行）》第128条规定，公民之间赠与关系的成立，以赠与物的交付为准。赠与房屋，如根据书面赠与合同办理了过户手续的，应当认定赠与关系成立；未办理过户手续，但赠与人根据书面赠与合同已将产权证书交与受赠人，受赠人根据赠与合同已占有、使用该房屋的，可以认定赠与有效，但应令其补办过户手续。根据该规定，赠与关系的成立，必须以赠与物交付为准，对于房屋，则应办理过户手续。而在本案中，依据被告与余某2签订的《离婚协议》约定，双方同意将涉案房产赠与第三人，并应在离婚协议签订后一个月内办理过户手续。但在此后，被告并未配合第三人办理涉案房产的产权变更登记手续，故被告对第三人的赠与行为并未生效。其次，我国实行不动产登记公示制度。依据原告提交的《业务申请表》、《离婚证》、《房产证》等证据表明，原告在向被告发放贷款时，已就被告的婚姻状况进行了审核，被告系离婚状态；依据房地产权证记载，被告系涉案房产唯一权利人，表明原告已尽到了基本的审慎审核义务。至于被告与第三人之间就涉案抵押房产的约定系其内部约定，不能以此对抗善意第三人。第三，义务的设定应以法律规定或者合同约定为前提条件，而在本案中，法律并未规定原告应对被告的离婚协议进行审查，合同中也未约定原告负有此项义务。被告与案外人的离婚协议系两人内部约定，涉及两人隐私，原告并无能力核实其真实性，第三人以原告未要求被告提交离婚协议为由主张原告未尽到审查义务，存在过错，依据不足，本院不予采纳。被告与余某2已于2013年1月28日协议离婚，在离婚时双方已约定在一个月内办理产权过户手续。但截至2017年3月，原告向被告发放贷款时，相关产权过户手续仍未完成，对此，第三人具有过错，由此而造成的相应法律后果应由第三人自行负担。综上，依据原告与被告双方签订的抵押合同约定，被告已将涉案房产抵押给原告，并办理了抵押登记，原告作为该房产合法的抵押权人，有权就处分该房产所得价款优先受偿。第三人请求确认抵押权无效，于法无据，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘姣文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还借款本金290万元；二、被告刘姣文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付逾期罚息（逾期罚息计算方式为以290万元为基数，按照年利率24%的标准，自2017年10月19日计算至实际清偿之日止）；三、被告刘姣文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费3万元；四、原告深圳市世联小额贷款有限公司对被告刘姣文名下位于深圳市宝安区民治街道梅观高速公路西侧碧水龙庭7栋2单元12D的房产（房地产证号为深房地字第××号）享有抵押权，并有权就处分上述抵押物所得价款优先受偿；五、驳回第三人余某1的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案本诉案件受理费32096元、保全费5000元（受理费、保全费已由原告预交），合计37096元，均由被告负担；第三人之诉案件受理费50元（受理费已由第三人预交），由第三人负担。如不服前述判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 马    翼人民陪审员 范  威  海人民陪审员 陈  楚  珊二〇一九年六月十七日书 记 员 吴加颖（代）