山西省晋城市城区人民法院民事判决书（2019）晋0502民初849号原告：侯某1，男，1986年5月4日生，汉族，山西省陵川县人，现住山西省高平市。委托诉讼代理人：侯某2，男，1982年7月23日生，汉族，山西省陵川县人，现住山西省长治县。（系原告侯某1哥哥）被告：中国工商银行股份有限公司晋城分行。住所地：山西省晋城市城区。负责人：王军，该行行长。委托诉讼代理人：赵某1、赵某2，该行员工。原告侯某1诉被告中国工商银行股份有限公司晋城分行（以下简称工商银行晋城分行）不当得利纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告侯某1及其委托诉讼代理人侯某2，被告工商银行晋城分行委托诉讼代理人赵某1、赵某2到庭参加了诉讼。后发现本案不宜适用小额诉讼程序，故裁定转为普通程序。本案现已审理终结。原告侯某1向本院提出诉讼请求：1、判令被告工商银行晋城分行立即返还我不当得利款616.8元并支付利息；2、判令被告恢复名誉并赔偿损失；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年4月案外人李某1、李某2为筹措赌资，以借用银行卡办理转账为由，骗取我的中国工商银行牡丹灵通卡、密码及身份证，并由李某2通过他人利用骗取的银行卡、密码办理中国工商银行“逸贷”业务，后两人将贷款用于赌博挥霍。泽州县人民法院于2015年7月20日作出（2015）泽刑初字第99号刑事判决书，判决如下：责令李某1和李某2两人共同退赔违法所得366241.47元，并返还给被害单位，即本案被告。但被告仍分别于2019年1月15日和30日将我存入本行银行卡内的5元和611.8元强制扣收，后我多次找被告协商解决，均无果。我认为被告强制扣收我在中国工商银行卡账户金额的行为，已严重侵犯了我的合法权益，故诉讼在案。被告工商银行晋城分行辩称：1、根据《个人银行结算账户管理协议》第14条约定，对于预留银行卡密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均可视为甲方本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担。凭密码进行的交易均视为持卡人本人交易的原则，已被全球银行业广泛认可并成为行业惯例，普通人对密码的重要性和保密性也已广泛知悉。涉案银行卡的贷款交易，均是在使用真卡、正确输入密码的情况下进行的。因此，根据合同约定和《银行卡业务管理办法》第39条的规定，我行将涉案银行卡项下的借贷之债记于原告名下，并按规定对原告账户进行扣收并未违反《个人银行结算账户管理协议》的约定，不构成违约和不当得利。2、《个人银行结算账户管理协议》第5条约定，甲方不得出租、出借在乙方开立个人银行结算账户；第14条约定，甲方应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担。本案中，原告将银行卡出借他人并泄露密码和身份证信息的行为已构成严重违约，直接导致他人利用银行卡和密码套取贷款，根据双方合同约定和《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百一十一条、第一百一十二条之规定，由此产生的损失应由原告承担。3、刑事判决是国家对李某1和李某2诈骗行为进行的法律评价，而民事案件处理的是被告和持卡人独立的合同法律关系。就该案来看，根据法律规定，我行具有刑事和民事的双重救济渠道。因此，两案的处理也应当是“并行”的，不能因此就免除了持卡人未妥善保管密码和卡片的违约责任。持卡人作为违约方承担了民事赔偿责任后，仍可作为刑事受害人得到退赔款项，各方的权益均可得到保障。综上，原告作为持卡人将银行卡出借他人并泄露密码和身份证信息的行为已构成严重违约，由此产生的损失应由原告承担，故请求驳回原告的诉讼请求。原、被告针对诉请及答辩依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。原告侯某1针对诉讼请求，提供如下证据：1、山西省泽州县人民法院（2015）泽刑初字第99号刑事判决书一份，证明贷款应该由案外人李某1、李某2返还。2、中国工商银行自助终端凭条一支，证明被告分别于2019年1月15日、1月30日扣收了我银行卡内的616.8元。被告工商银行晋城分行质证称：对以上证据的真实性无异议。被告工商银行晋城分行针对答辩，提供如下证据：1、《业务申请书》、《个人银行结算账户管理协议》一份，证明（1）原告于2011年2月27日在我行办理了涉案银行卡（账户：×××，第一个卡号是：×××，换之后的卡号：×××。换卡后账户不变），并同意遵守《个人银行结算账户管理协议》；（2）原告与我行构成银行卡合同关系，同意凡使用客户预留密码进行的交易均视为本人行为的约定，应履行妥善保管银行卡、密码和身份证信息，不得出借银行卡的义务，并同意承担未履行上述义务造成的所有损失。2、李某1、李某2信用卡诈骗案一审刑事判决书、二审刑事裁定书、侯某1的笔录，证明原告出借银行卡和身份证复印件并泄露密码给他人，构成违约，存在重大过错，直接导致贷款损失后果。且原告拿到过李某1、李某2给的2000元钱。3、个人自助贷款（逸贷）信息、贷款借据余额信息，证明截止2019年3月25日，由于原告出借银行卡及账户信息造成我行贷款损失共计73748.99元。原告的违约行为导致他人利用银行卡套取贷款，应由其自行承担违约后果及贷款损失。另外，被告工商银行晋城分行陈述：当时原告将卡和密码以及身份证交给李某1、李某2办理逸贷60000元，李某1、李某2归还过本金151.01元，我们扣收了原告616.8元，剩余本金59232.19元。原告侯某1质证称：对证据1《业务申请书》、《个人银行结算账户管理协议》的真实性无异议。对证据2李某1、李某2信用卡诈骗案一审刑事判决书、二审刑事裁定书、侯某1的笔录的真实性无异议。当时卡里有18000元工资款，在这之前李某1向借我了2000元，后来李某1把我的卡拿走，之后我需要钱李某1又给了我2000元，这钱就是我的。对证据3个人自助贷款（逸贷）信息、贷款借据余额信息，我们不清楚，不知道。因李某1向我借过钱，他说要还钱，我就把卡给了李某1，给卡的同时也给了身份证和银行卡密码，他说要身份证和密码我就给了，我也不清楚李某1是用来干什么的。本院认为，原、被告双方所举证据均符合事实和法律规定，本院依法予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年2月27日，原告侯某1在被告工商银行晋城分行办理了牡丹灵通银行卡，同时签字确认已阅知申请书背面的“填写说明”及“特别提示”，知悉相关业务风险并自愿遵守各项业务章程、服务协议和制度规定，其中《个人银行结算账户管理协议》第十四条约定：“对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担”。2014年，原告侯某1将涉案银行卡以及身份证交给案外人李某1，同时将银行卡密码泄露给了李某1。案外人李某1、李某2为筹措赌资，通过原告侯某1的银行卡、密码、身份证在中国工商银行办理了中国工商银行“逸贷”业务，贷款金额60000元，用于赌博。李某1、李某2的上述行为因构成信用卡诈骗罪，由山西省泽州县人民法院作出刑事判决书，李某1、李某2均被判处刑罚，并责令李某1、李某2共同退赔违法所得，返还给本案被告工商银行晋城分行。2016年2月23日，因李某1、李某2现无可供执行财产及财产线索，泽州县人民法院作出（2015）泽执字第507号执行裁定书，终结了本次执行程序。另查明，李某1、李某2在案发前归还了银行贷款本金151.01元，利息7.6元。被告工商银行晋城分行分别于2019年1月15日、1月30日，扣收了原告银行卡内的616.8元。综上所述，本院认为：保护自己的财产安全、交易安全是每个持卡人应该具备的基本常识。原告侯某1作为涉案银行卡的持卡人，应妥善保管银行卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将卡片信息、密码等相关信息透露给他人。本案中，原告侯某1将涉案银行卡以及身份证交给案外人李某1，并告知该卡的密码，视为其授权案外人李晋兵使用该银行卡，最终导致案外人李某1、李某2通过使用其银行卡、密码在中国工商银行办理了贷款60000元的“逸贷”业务，用于赌博，构成诈骗罪。根据原告侯某1签字确认的《个人银行结算账户管理协议》第十四条：“对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码、印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担”的约定，原告违反合同约定，构成违约，该损失应由原告自行承担。虽山西省泽州县人民法院已作出（2015）泽刑初字第99号刑事判决书，判决由李某1、李某2共同退赔违法所得，并返还给本案被告工商银行晋城分行。但在刑事判决书生效后，山西省泽州县人民法院因李某1、李某2无财产可供执行，作出（2015）泽执字第507号执行裁定书，裁定终本执行程序。由此可见，案外人李某1、李某2无财产可供执行，故被告工商银行晋城分行依据《个人银行结算账户管理协议》的约定，扣收了原告侯某1的牡丹银行卡上的616.8元，并未构成不当得利。综上，本院对原告侯某1要求被告工商银行晋城分行立即返还其不当得利款616.8元并支付利息以及要求被告恢复名誉并赔偿损失的诉讼请求，不予支持。原告侯某1在承担还款责任后，可向案外人李某1、李某2另行追偿。依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条；《中华人民共和国合同法》第一百零七条；《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：驳回原告侯某1的诉讼请求。案件受理费25元，由原告侯某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审判长 金 洁审判员 常建萍审判员 袁 君二0一九年六月二十四日书记员 关晋媛