云南省绥江县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0626民初228号原告：中国农业银行股份有限公司绥江县支行。统一社会信用代码证：9153062621712176XB。地址：绥江县中城镇兴汶路11号。法定代表人：陈祖岗，行长。委托诉讼代理人：赵春梅，女，汉族，1972年6月10日出生，云南省绥江县人，住绥江县，中国农业银行股份有限公司绥江县支行风险部经理。特别授权。委托诉讼代理人：晏冬梅，女，汉族，1991年12月22日出生，云南省绥江县人，住绥江县，中国农业银行股份有限公司绥江县支行客户部经理。特别授权。被告：王贵秀，女，汉族，1973年12月8日出生，云南省绥江县人，住云南省昭通市绥江县。被告：黄小涛，男，汉族，1971年10月23日出生，云南省绥江县人，住云南省昭通市绥江县。被告：黄小波，男，汉族，1976年9月10日出生，云南省绥江县人，住云南省昭通市绥江县。原告中国农业银行股份有限公司绥江县支行（以下简称绥江县农行）与被告王贵秀、黄小涛、黄小波金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日受理后，依法适用简易程序由审判员李方勇独任审判，于2019年6月11日公开开庭进行了审理。原告绥江县农行的委托诉讼代理人赵春梅、晏冬梅、被告黄小涛、黄小波到庭参加了诉讼，被告王贵秀经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告绥江县农行向本院提出如下诉讼请求：1、提前解除与被告王贵秀签订的《个人担保借款合同》；2、被告王贵秀归还借款本金448826.69元，至2019年4月21日的正常利息7533.58元、罚息261.28元、复利59.23元，并按照合同的约定从2019年4月22日起支付至本金清偿之日的利息及其他费用，以银行贷款系统计算为准；3、判决被告黄小涛、黄小波承担连带偿还责任，被告黄小涛、黄小波以其所有的已办理抵押登记的房产承担抵押担保责任，原告对上述房产享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费。事实及理由：2013年7月19日被告王贵秀向原告申请贷款80万元，用途为经营绥江县和顺劳务有限公司，2013年7月31日签订借款合同，合同约定期限为2013年8月7日到2023年8月6日，单笔贷款最长使用期限10年。被告王贵秀与黄跃英签订了物资采购合同，借款资金全部转入委托收款人黄跃英的账户。借款合同签订后，2013年8月7日该笔贷款全部转入黄跃英6228483866042818964账户。该笔贷款按月还款，现已逾期四期未归还，原告通过电话、短信方式通知被告王贵秀组织资金还款，同时电话通知担保人黄小涛、黄小波联系王贵秀偿还借款本息，被告现也没有实际履行还款的诚意，并恶意逃避银行债务。为了维护原告权益，惩治不良信用行为，根据我国法律规定，特依法起诉，请求依法判决。被告王贵秀未答辩。被告黄小涛辩称，原告所述是事实，我与被告王贵秀现在是夫妻关系，贷款主要是我们用了的，被告黄小波没有使用一分钱，请求判定我与被告王贵秀用于担保的共同房产作为主要偿债资产。被告黄小波辩称，原告所述是事实，我用房子给他们做了担保，贷款的钱我一分钱都没有用，同意被告黄小涛的意见。经本院审理查明：2013年7月19日被告王贵秀向原告申请贷款80万元，用途为经营绥江县和顺劳务公司。2013年7月31日原告与被告王贵秀、被告黄小涛、被告黄小波、宋凌签订《个人担保借款合同》、《抵押合同》，合同约定原告作为贷款人，王贵秀作为借款人，黄小涛、王贵秀、黄小波、宋凌作为抵押人，由原告向王贵秀提供贷款80万元，借款用途为经营绥江县和顺劳务公司生产经营周转，借款期限120个月，借款利率8.1875%，逾期利率为12.28125%，还款方式为每月等额本息还款。合同第一部分通用条款9.5条（2）款约定借款人未按时足额还款构成违约时，贷款人有权宣布提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同第二部分特别条款第二十一条约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对抵押人、借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金。被告黄小涛、被告王贵秀以其共同所有的位于绥江县兴汶路25号1单元1501号145.54平方米、绥江县兴汶路1号1单元303号171.41平方米；被告黄小波、宋凌夫妻以其共同所有的位于绥江县兴汶路23号1单元1601号126.56平方米、绥江县龙湖路东段8号1单元303号101.5平方米房产为贷款提供担保，被告黄小涛、被告王贵秀、被告黄小波、宋凌夫妻签署“房抵贷”抵押担保承诺书，承诺：同意将上列房产作为王贵秀向绥江农行借款80万元的抵押物。由于尚未办理房产证，因此承诺贷款前先办理预抵押登记，待房地产证办理后即完善正式抵押登记手续，并将他项权利证书交给绥江县农行保存。若到时不办理抵押登记手续，本人愿意承担相关法律责任。被告黄小涛申明：该房地产在《绥江县政府统建移民安置房协议》上产权人为黄小涛本人，但实际权属本人与王贵秀共有。被告黄小波申明：该房地产在《绥江县政府统建移民安置房协议》上产权人为黄小波本人，但实际权属本人与妻子宋凌共有。产权合法、真实、有效，县城迁建以前的老房地产和置换后的以上现房地产未做其他抵押、未出售，若有虚假陈述，本人愿意承担由此造成的相关法律责任。担保物作价1175563元。2013年8月2日绥江县住房和城乡规划建设局对上述房产办理了住房贷款预抵押登记。2014年1月27日黄小波妻子宋凌因故死亡。合同签订后，原告按约于2013年8月6日将800000元全部转入受托收款人黄跃英6228483866042818964账户。该笔借款多次逾期，原告向被告王贵秀及担保人黄小涛、黄小波发出债务逾期催收通知书、债务提前到期催收通知书，至2019年4月21日被告王贵秀尚欠借款本金448826.69元、利息7533.58元、罚息261.28元、复利59.23元。另查明，被告黄小涛用于担保的房产已办理产权登记，被告黄小波用于担保的房产已经可以办理产权登记。被告黄小涛与被告王贵秀于2016年5月27日办理结婚登记。上述事实有原告提供的营业执照、法定代表人身份证明书、个人信贷业务申请表、借款申请、个人信贷业务申请表担保情况附表、借款人身份证、户口簿、离婚证、担保人身份证、户口簿、婚姻证明、共同还款承诺书、扣款授权书、贷款用途申明书、绥江县和顺劳务有限公司营业执照、税务登记证、组织机构代码证、“房抵贷”抵押担保承诺书、个人房产抵押申明书、绥江县政府统建移民安置房协议、绥江县政府统建房缴款书、中国农业银行个人贷款面谈笔录、中国农业银行个人担保借款合同、房地产抵押清单、抵押合同、绥江县住房贷款预抵押登记申请审批表、个人贷款资金支付授权委托书、借款凭证、债务逾期催收通知书、债务提前到期催收通知书、被告黄小涛提交的结婚证等证据及原、被告当庭陈诉在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人担保借款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，并不违反法律法规的禁止性规定，应认定合法有效。原告按约发放贷款，被告王贵秀应按约还本付息，其未能依约按期足额清偿贷款本息，已构成违约，原告有权依据合同宣布贷款提前到期，故原告请求解除《个人担保借款合同》、要求被告王贵秀还贷款本金、支付利息及合同约定的其他费用的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告诉请要求对被告黄小涛、黄小波提供担保的房产享有优先受偿权的诉求，虽然被告黄小涛、黄小波以其所有的房产对被告王贵秀在原告处的贷款提供担保，但双方仅办理了预抵押登记。本院认为，案涉房屋上设定的抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记后，未经预告登记权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。抵押预告登记主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，其意义在于保全债权请求权，并非直接导致抵押权的设立。原告作为案涉房屋抵押预告登记权利人，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，并非对案涉房屋享有现实的抵押权。故主张对案涉房屋享有优先受偿权无事实及法律依据，本院不予支持。但被告黄小涛、黄小波应对该《抵押合同》中抵押担保的房产评估价值的范围内对所涉及的借款本金、利息及合同约定的其他费用承担连带清偿责任。被告王贵秀经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十三条、第十八条、第三十一条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司绥江县支行与被告王贵秀签订的《个人担保借款合同》；二、被告王贵秀于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司绥江县支行贷款本金448826.69元、利息7533.58元、罚息261.28元、复利59.23元，并偿还按照合同的约定从2019年4月22日起至本金清偿之日的利息及其他费用，以原告中国农业银行股份有限公司绥江县支行电脑系统计算为准；三、被告黄小涛、黄小波对被告王贵秀的上述付款义务以其提供担保的房产评估价值范围内为限承担连带清偿责任。被告黄小涛、黄小波承担保证责任后，有权向被告王贵秀追偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司绥江县支行的其他诉讼请求。案件受理费8150元，减半收取4075元，由被告王贵秀、黄小涛、黄小波负担。（被告承担的案件受理费，限于本判决生效之日起十日内缴纳，开户银行：中国农业银行股份有限公司绥江县支行，户名：绥江县人民法院诉讼费专用账户，账号24×××322）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李方勇二〇一九年六月十二日书记员  何建春