山西省长治市潞州区人民法院   民事判决书   （2019）晋0403民初936号   原告：阳光财产保险股份有限公司长治中心支公司，住所地：长治市保宁门西街（原城北西街）166号世龙小区1号楼。统一社会信用代码：×××。   负责人：韩辉，职务：总经理。   委托诉讼代理人：田世金，男，1988年6月21日出生，汉族，山西省孝义市人，阳光财产保险股份有限公司长治中心支公司职工，现住长治市保宁门西街（原城北西街）166号世龙小区1号楼，身份证号码×××。   委托诉讼代理人：刘剑明，男，1989年12月24日出生，汉族，山西省平顺县人，阳光财产保险股份有限公司长治中心支公司职工，现住长治市保宁门西街（原城北西街）166号世龙小区1号楼，身份证号码×××。   被告：邢敏，女，1989年9月4日出生，汉族，山西省人，自由职业，现住长治县。   委托诉讼代理人：景荣恒，山西诚欣律师事务所律师。   原告阳光财产保险股份有限公司长治中心支公司诉被告邢敏保险合同纠纷一案，本院于2019年5月30日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司长治中心支公司的特别授权代理人田世金、刘剑明，被告邢敏及其委托诉讼代理人景荣恒到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款46087.14元及以理赔款总额为基数，自2018年10月8日起至实际支付之日止，按每日千分之一标准计算的违约金（暂计算至2019年5月30日共计10784.39元）；2、判令被告向原告支付保费4560元及以保费款为基数，自2018年10月8日起至实际支付之日止，按每日千分之一标准计算的利息（暂计算至2019年5月30日共计1067.04元）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》（保险单号为：×××），用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1140元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年7月6日签订《贷款合同》，贷款金额6万元，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年10月8日向信托公司赔偿46087.14元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费4560元，上述款经原告多次催收未果，故诉至人民法院，望判如所请。   被告辩称，被告并未向原告申请过办理保险事项，但是认可借款事实，事实为本案原告极力向被告推销其贷款产品，并要求被告以中国太平洋保险公司承包的保险作为质押办理该产品，但并未说明具体产品内容。借款后，被告已归还的10笔共计29890元，应当予以核减。原告工作人员在被告无力偿还借款时，在被告经营场所先后三次拿走货品，每期货品价值为每期应当还款金额，该笔金额应当予以核减；原告要求的支付保费违约金的说法，被告不予认可。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对双方无异议的证据：被告身份证复印件、贷款合同、还款明细等，本院予以确认并在卷佐证。对双方争议的证人证言，因原告认可该事实的存在，虽对货款金额提出了异议，但未提供足以反驳被告所述货物价值的证据，故对被告所主张的货物价值，本院予以确认。   根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月4日，邢敏向原告投保个人贷款保证保险。2017年7月6日，原告签发了《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：投保人为邢敏，被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，保险金额为68640元，每月保费率1.9%，每月保费为1140元，缴费日期为银行扣款之日；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6、贷款申请人是投保人，发放贷款的金融机构是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。当日，邢敏与中国对外经济贸易信托有限公司签订《贷款合同》，合同主要约定：贷款金额60000元，贷款用途为个人消费类，贷款期限为36个月；贷款的计息及还款方式为按月等额本息还款，贷款月利率0.5541%；贷款逾期信托公司有权按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%/月，逾期违约金=逾期本息*逾期违约金率/30*逾期天数+逾期本金*月利率/30*逾期天数。同日，信托公司向邢敏发放贷款60000元。因邢敏归还上述贷款13期（包括以货抵款的3期）未再按约偿还，信托公司向阳光财产保险股份有限公司申请索赔46087.14元。2018年10月8日原告按照保险合同的约定，向信托公司支付代偿款46087.14元，同日，信托公司向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，原告确认被告尚欠保险费4560元。   本院认为，原告与被告邢敏签订的《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》以及邢敏与信托公司签订的《贷款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。但是，原告系依据与邢敏签订的《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》主张权利，故本案应系保证保险合同纠纷。信托公司依约向邢敏发放了贷款，邢敏逾期还款构成违约，信托公司有权要求邢敏向其支付全部借款本息。邢敏逾期还款，根据原、被告签订的保险合同约定，应视为保险事故发生，原告应当对保险事故发生时邢敏未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现原告已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向邢敏追偿，故邢敏应当向原告支付代偿款40558.02元（代偿金额46087.14元-原告工作人员取货抵款金额1843.04×3期）。关于原告诉请的保险费问题，经确认，原告于2018年10月8日停止计算保险费，原告主张支付保险期间的保险费4560元，邢敏应当承担相应的清偿责任。关于原告要求邢敏支付违约金及利息的主张。双方保险合同约定的违约金的计算标准为日千分之一，超过了法律规定标准，应按年利率24%计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，之规定，判决如下：   被告邢敏于本判决生效之日起十日内向阳光财产保险股份有限公司长治中心支公司支付代偿款、保费共计45118.02元；及以45118.02元为基数，自2018年10月8日起至实际给付之日止，按照年利率24%支付利息。   如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1362元，由原告阳光财产保险股份有限公司长治中心支公司承担379元，被告邢敏承担983元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。   审 判 长 韦庆彪   人民陪审员 吴志芳   人民陪审员 杜 娟     二○一九年六月二十八日   书 记 员 郭晨阳