广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初4943号原告：兴业银行股份有限公司江门分行，工商登记住址江门市蓬江区迎宾大道中路118号江门市国际金融大厦23-24楼，统一社会信用代码：914407035591194084。法定代表人：刘鹏。委托诉讼代理人：冯贤钧，该行职员。委托诉讼代理人：骆美平，广东法制盛邦（江门）律师事务所律师。被告：桑忠智，男，1987年5月9日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县，委托诉讼代理人：邱虹，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司江门分行（下文简称兴业银行江门分行）诉被告桑忠智金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月31日立案受理后，被告邱虹于2018年11月6日向本院提交管辖权异议申请书，请求本院裁定将本案移送至佛山市顺德区人民法院审理，本院于2018年11月25日作出（2018）粤0703民初4943号民事裁定书，裁定驳回被告桑忠智对本案管辖权提出的异议。被告桑忠智不服本裁定，向江门市中级人民法院提起上诉，江门市中级人民法院于2019年4月26日作出（2019）民辖终92号民事裁定书，裁定为：驳回上诉，维持原裁定。本院依法组成合议庭，于2019年5月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢钊鹏、骆美平，被告桑忠智委托诉讼代理人邱虹均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告兴业银行江门分行向本院提出以下诉讼请求：一、判令被告立即共同向原告清偿借款本金人民币500000元、利息人民币5510.73元，罚息人民币4157.71元(按合同约定利率暂计至2018年7月5日,此后利息按合同约定利率计至清偿日),合计人民币636716.97元。二、判令被告承担本案全部诉讼费用。四、判令解除零售授信额度借款合同。事实与理由：2017年6月5日，原告与被告桑忠智签订一份兴银粤个借授字(江门分行)第391701022510000号《零售授信额度借款合同》（下称借款合同），约定原告给予被告借款本金人民币50万元，借款用途为个人消费，借款期限自2017年6月1日至2020年6月1日，借款利率为年利率7%，罚息为对应借款利率上浮50%。2017年6月5日，原告已依照合同约定向被告发放了相应借款，并已严格依照该合同约定履行其他各项义务。在上述《零售授信额度借款合同》履行期间，被告的资信状况明显恶化，未按时还款。根据《个人购房抵押(保证)借款合同》有关约定，原告有权提前收贷和行使有关追偿权。为维护原告合法利益，特向贵院起诉。原告在举证期限内提供证据如下：1、居民身份证、结婚证各一份；2、《零售授信额度借款合同》一份；3、兴业银行个人贷款申请访谈记录一份；4、账户还款情况明细一份；5、欠款本金利息清单一份；被告桑忠智辩称：1、原、被告之间签订的授信合同是三年，所以被告向原告支付本金的时间还没有到期，也即2020年6月1日才到期，所以目前只能向被告主张逾期的利息和罚息而不能主张本息。2、因为本案的胜负尚未定论，所以让被告承担诉讼费也是没有事实和法律依据的。3、原告的零售授信额度借款合同约定单方解除权没有作特别提示，是兴业银行单方制作的格式合同也就是无效合同。综上请合议庭依法驳回原告的相关诉讼请求，只能支持利息及其罚息。被告桑忠智在举证期限内无向本院提供任何证据。案经审理查明：2017年6月5日，桑忠智与原告兴业银行江门分行签订了《零售授信额度借款合同》（合同编号为兴银粤个借授字(江门分行)第391701022510000号），合同约定：1、本合同项下额度授信最高本金限额为人民币500000元，自2017年6月1日起至2020年6月1日止；2、借款人未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；4、贷款本息偿还的方式为分期付息按月计息，每个公历月10日及借款到期日为结息日，到期结清贷款本息。自助贷款的利息为年利率7%，自助贷款的罚息借款利息上浮50%。合约签订后，原告于2017年6月7日和6月12日依约向桑忠智发放500000元的贷款。自2018年1日起桑忠智未按合同约定归还相应贷款本息。据原告核算，截止2018年7月5日，被告桑忠智累计拖欠原告贷款本金500000元，利息5151.97元和罚息4157.71元。上述欠款原告多次催收未果，遂向法院提起诉讼。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告桑忠智签订的《零售授信额度借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，主体适格，条款清楚，内容合法，合同一经订立，即具有法律效力，双方当事人应严格遵照履行。本案的争议焦点为：1、《零售授信额度借款合同》是否应解除；2、被告桑忠智是否应向兴业银行江门分行一次性支付本金500000元以及拖欠的利息和罚息的数额是多少。一、关于《零售授信额度借款合同》是否应解除的问题。被告桑忠智辩称《零售授信额度借款合同》约定单方解除权没有作特别提示，是兴业银行单方制作的格式合同也就是无效合同。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”和第五十六条“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定，原告兴业银行约定的单方解除权并未包含限制当事人的权利或免除自身义务的内容，且根据合同约定的时间支付利息属于被告应当履行的主要义务，涉案合同第七项也有黑体字提醒，被告应当按照合同约定足额还本付息，但被告自2018年1月起至今一直没有按约定支付利息给原告，被告逾期支付利息的行为已构成严重违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，被告桑忠智向兴业银行江门分行申请贷款，应按时按金额向兴业银行支付相应利息，这是符合法律规定的。原告已按照合同约定支付借款500000元给桑忠智，桑忠智按照《零售授信额度借款合同》的约定应在每月的10前支付相应利息，但自2018年1日起桑忠智未按合同约定归还相应贷款本息，桑忠智已未按合同约定归还贷款本息，《零售授信额度借款合同》中约定的解除合同条件已成就，故原告诉请解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，合理合法，本院予以支持。被告的上述抗辩意见理据不足，本院不予支持，因被告于2018年11月11日收到本院诉状，故本院确认涉案借款合同于2018年11月11日解除。二、关于被告桑忠智是否应向兴业银行江门分行一次性支付借款本金500000。根据《借款合同》的约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，故原告请求被告一次性偿还借款500000元合法合理。至于利息和罚息，经核实，截至2018年7月5日，被告尚欠原告利息5151.97元和罚息4157.71元，原告请求被告支付利息和罚息合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第五十六条、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条之规定，判决如下：一、确认原告兴业银行股份有限公司江门分行与被告桑忠智签订的《零售授信额度借款合同》于2018年11月11日解除；二、被告桑忠智应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金500000元，利息人民币5510.73元，罚息人民币4157.71元（2018年7月6日起的利息、罚息按《零售授信额度借款合同》的约定计算至本判决规定的款项付清之日止》）；如果义务人不按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8897元，保全费3270元，合计12167元，由被告桑忠智负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  王文锋人民陪审员  李樊荇人民陪审员  陈彩萍二〇一九年六月二十日法官助理康业为书记员潘颖贤