阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初201号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区金园路183、185号。负责人：邢益玲，该行行长。委托代理人：谭乃忠，该行员工。委托代理人：蔡计存，该行员工。被告：张富强，男，1995年3月23日生，汉族，户籍地：阳江市阳东区，经常居住地：阳江市阳东区，被告：黄秋香，女，1969年7月12日生，汉族，户籍地：阳江市阳东区，经常居住地：阳江市阳东区，原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农行阳江江城支行）诉被告张富强、黄秋香信用卡纠纷一案，原告于2019年1月4日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行阳江江城支行的委托代理人蔡计存到庭参加诉讼；被告张富强、黄秋香经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行阳江江城支行诉称，被告张富强于2016年12月26日向原告申请金穗信用卡购车专项商户分期业务，并签名确认遵守《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务温馨提示》的约定。2017年1月9日被告张富强与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号:44270120170002471)后，持卡（卡号:62×××42）于2017年1月10日刷卡消费8.3万元，分36期偿还，费率8.3%，同时在阳江市公安局交通警察支队办理了汽车抵押登记（编号为440035608801）。至2018年11月19日止，被告连续6期未偿还分期款项，尚欠原告信用卡透支款本金43782.38元、利息1011.15元、违约金835.25元、手续费1148.16元，合计46776.94元，违反了合同的约定。被告黄秋香与张富强是母子关系，且被告黄秋香在《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》上签名确认，被告黄秋香对涉案债务应承担连带清偿责任。原告向被告催收上述欠款无果，为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：一、解除原告与被告张富强签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170002471)；二、两被告立即偿还原告信用卡（卡号：62×××42)透支款本金43782.38元、利息1011.15元、总违约金835.25元、手续费1148.16元，合计46776.94元（计至2018年11月19日止，从2018年11月20日起至清偿日止的利息、违约金、手续费均按《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》和《分期付款业务温馨提示》的规定计算）；三、原告对处置被告张富强所有的粤Ｑ×××××号小轿车所得价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由两被告承担。被告张富强、黄秋香没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。本院查明，被告张富强于2016年12月26日向原告申请金穗信用卡购车专项商户分期业务，申请贷款金额为83000元，分期期数36期，分期手续费费率8.3%，分期手续费金额为6889元，并签名确认遵守《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务温馨提示》的约定，其中约定：分期付款须按期（月）偿还，逾期不还，则按逾期金额扣收5%的滞纳金并从分期记账日起按月计收15‰的利息；若连续3期不还，会将所欠前期逾期款项及后期未还的分期款项一起全部视作逾期，并扣收5%的滞纳金和从分期记账日起按月计收15‰的利息；原来收取的分期手续费不予退还，且滞纳金和利息按月计收复息。2017年1月9日，被告张富强与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对每期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、诉讼费、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，构成违约，银行有权提前收回分期资金；分期资金用于办理汽车分期业务；持卡人所购汽车品牌为东风日产牌，价格为119800元，分期金额为83000元，分期额度的信用卡卡号为62×××42；分期手续费费率为8.3%为6889元，分期期数是36期。同日，被告黄秋香签名确认遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，其中约定：黄秋香承诺对持卡人与原告签订的编号为44270120170002471《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，包括分期付款合同项下的购车分期资金本金、利息、复利、滞纳金、诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权与抵押权的一切费用。原告经审批同意后向被告张富强发放了中国农业银行金穗贷记卡一张，卡号为62×××42。被告张富强领取信用卡后，于2017年1月10日以刷卡消费的形式透支了分期资金83000元，用以支付购买粤Ｑ×××××号小轿车的款项。同时，粤Ｑ×××××号小轿车在阳江市公安局交通警察支队办理了权利人为原告的抵押权登记手续。被告张富强透支上述购车分期资金后，未按约定还款，计至2018年11月19日止，已连续6期逾期还款，尚欠原告信用卡透支款本金43782.38元、利息1011.15元、违约金（含滞纳金）835.25元、手续费1148.16元，合计46776.94元。为此，原告诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的身份证、户口簿、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》、《分期付款业务温馨提示》、个人业务凭证、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、行驶证、车辆登记证书、信用卡贷后管理系统账户资料信息、专项分期信息和庭审笔录等证据证明，证据充分，本院予以确认。本院认为，原告与被告张富强双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务温馨提示》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原、被告张富强之间形成了信用卡合同关系。被告黄秋香签名确认遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，原告与被告黄秋香之间形成了保证合同关系。原告已依约向被告发放了金穗贷记卡一张，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡透支消费后，未能按约定清偿透支款本息，至2018年11月19日止，尚欠原告信用卡透支款本金43782.38元、利息1011.15元、违约金835.25元（含滞纳金）、手续费1148.16元，合计46776.94元，已构成违约。原告请求解除与被告张富强签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，并请求被告张富强偿还信用卡透支款本金43782.38元、利息1011.15元、违约金（含滞纳金）835.25元、手续费1148.16元，合计46776.94元[上述款项计至2018年11月19日止，从2018年11月20日起至清偿日止的利息、违约金（含滞纳金）、手续费按《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》和《分期付款业务温馨提示》的约定计算]，合法合理，本院予以支持。被告黄秋香签写承诺书，承诺为本案债务承担共同清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”之规定，黄秋香的担保责任没有明确为何种担保责任，因此，其应对张富强的涉案债务承担连带清偿责任。原告请求被告黄秋香对张富强的上述债务承担共同清偿责任，本院不予支持。被告黄秋香承担连带保证责任后，有权向被告张富强追偿。至于原告对处置粤Ｑ×××××号小轿车所得价款是否有优先受偿权的问题。被告以粤Ｑ×××××号小轿车为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿，故原告请求对处理粤Ｑ×××××号小轿车所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告张富强、黄秋香经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百七十九条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告张富强签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120170002471)；二、被告张富强尚欠原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行信用卡透支款本金43782.38元、利息1011.15元、违约金（含滞纳金）835.25元、手续费1148.16元，合计46776.94元[上述款项计至2018年11月19日止，从2018年11月20日起至付清日止的利息、违约金（含滞纳金）、手续费按《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》和《分期付款业务温馨提示》的约定计算]，限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告黄秋香对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；被告黄秋香承担连带保证责任后，有权向张富强追偿；四、原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行对处置被告张富强所有的粤Ｑ×××××号小轿车所得价款在上述判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费969元（该款原告已预交），由被告张富强、黄秋香共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  林 科人民陪审员  冯宏竞二〇一九年六月二十四日法官助理姜虹书记员邹婷婷《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。