四川省遂宁市船山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0903民初1256号 原告：成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行，住所地：四川省遂宁市船山区西山北路619号。 负责人：林兆，该分行行长。 委托诉讼代理人：谭小俊，女，汉族，1987年8月14日出生，住遂宁市船山区，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：宋婉玲，女，汉族，1986年5月20日出生，住遂宁市船山区，系原告公司员工。 被告：王慧，女，汉族，1970年11月21日出生，住遂宁市船山区。 被告：梁玉明，男，汉族，1970年5月9日出生，住遂宁市船山区。 原告成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行（以下简称成都农商行）与被梁玉明、王慧金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告成都农商行的委托诉讼代理人谭小俊、宋婉玲到庭参加诉讼，被告梁玉明、王慧经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告成都农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告王慧、梁玉明立即偿还原告借款本金1648962.97元及按照约定支付费用及利息，按照《天府信用卡（个人卡）》约定从欠款日起计算全部借款本金、费用及利息还清之日止；2.请求判令原告对王慧所有的位于遂宁市船山区遂州中路11××号金帝花园Ｂ区1层15、1××号房产（遂房他证船山区字第××号）享有抵押权，有权在被告不履行上述债务时，对抵押物折价、拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿；3.请求判令被告王慧、梁玉明向原告支付主债权5%的违约金；4.本案诉讼费、公告费、律师费、保全费、处理本案的差旅费、交通费等原告实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2014年6月24日，王慧填写并提供附有《天府信用卡（个人卡）领用合约》的编号ＮＴＫ00001396的天府信用卡（农腾卡）《申请表》，向原告申请天府信用卡（农腾卡）一张。2014年7月9日，被告王慧、梁玉明与原告签订编号为成农商行遂个高授ＮＴＫ2014002Ｈ号的《最高额授信合同》，约定原告向被告王慧、梁玉明提供最高额为2210000元的授信，其中本金最高额为1700000元，期限37个月，具体为2014年7月8日至2017年8月7日。同日，被告王慧、梁玉明与原告签订编号为成农商遂个高抵ＮＴＫ20140002号的《最高额抵押合同》，约定以王慧所有的位于遂州中路11××号金帝花园Ｂ区底层15、1××号房产为自2014年7月8日至2017年8月7日期间形成的债务提供抵押担保。具体债务为编号为ＮＴＫ00001396的天府信用卡（农腾卡）申请表所产生的债权，双方于2014年7月10日在遂宁市房屋产权登记中心办理了上述房屋的抵押登记手续并办理了他项权证。原告报经审批后，向被告王慧寄发了编号为62×××07的农腾卡一张。王慧持该卡消费，并陆续偿还了本金51037元，但未能偿还清而逾期，原告多次催收未果，遂起诉来院。 被告梁玉明、王慧未予答辩。 本院经审理认定事实如下：被告王慧、梁玉明系夫妻关系。2014年6月24日，被告王慧、梁玉明作为共同申请人向原告成都农商行申请办理“成都农商银行天府信用卡”。原告成都农商行审核后，于2014年7月9日与被告王慧、梁玉明签订了合同编号为：成农商遂个高授ＮＴＫ20140002号《最高额授信合同》及合同编号为成农商遂个高抵ＮＴＫ20140002号《最高额抵押合同》。在《最高额授信合同》中，原告成都农商行（合同乙方、授信人）与被告王慧、梁玉明（合同甲方、受信人）约定“……第一条授信额度一、乙方向甲方提供的最高额授信额度为人民币贰佰贰拾壹万元整，其中授信业务本金为壹佰柒拾万元正，利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和乙方实现债权及担保权利而发生的费用等伍拾壹万元整……第二条授信期限一、授信期限：从2014年7月8日起至2017年8月7日止……第十条其他事项……三、本合同授信额度包括编号为ＮＴＫ00001396的天府信用卡（农腾卡）申请表产生的债权……”。在《最高额抵押合同》中，原告成都农商行（抵押权人）与被告王慧、梁玉明（抵押人）约定“……第一条抵押物抵押人以被告王慧名下的违约遂宁市遂州中路11××号金帝花园Ｂ区底层15、1××号房屋设定抵押……第二条被担保的债权一、被担保的债权是指自2014年7月8日至2017年8月7日期间因抵押权人为债务人办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权，其最高额为人民币贰佰贰拾壹万元整。上述各类业务具体包括（1）人民币贷款-编号为ＮＴＫ00001396的天府信用卡（农腾卡）申请表产生的债权……第十一条违约责任一、抵押人违约责任（一）抵押人违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：…..3.要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金……”。上述合同签订后，原告成都农商行按约向被告王慧发放了卡号为62×××07的信用卡；被告王慧亦按约与原告成都农商行就抵押担保房产办理了抵押登记。被告王慧领取信用卡后，陆续持卡消费，截止2015年9月2日，被告王慧已欠原告借款1648963元未还。因被告王慧不能按时偿还借款，遂于2015年9月2日向原告成都农商行申请“分期还款”，原告成都农商行批准同意后，双方于2015年9月2日签订了《特定账单分期业务申请表》，双方约定“……分期金额为：1648963元，分期期限为12期，收费标准及还款规则为：……12期，月分期手续费率为：0.6%；1、到期应还本金＝核准分期金额；2、每期应还手续费＝核准分期金额×月分期手续费率……”。按照《特定账单分期业务申请表》的约定，被告王慧需自2015年10月起，于每月1日向原告成都农商行支付手续费9893.78元直至2016年9月1日。被告王慧按约支付了2016年6月1日之前的手续费，2016年7月1日，被告王慧仅支付了当期手续费5110.46元，后于2016年9月23日向原告支付74元，于同年9月27日支付1.77元。此后被告王慧及梁玉明就未再向原告偿还任何借款，原告遂起诉来院。 另查明，原告成都农商行在“天府信用卡（个人卡）领用合约”中规定：持卡人在逾期、预借现金、未全额还款情况下按照日利率0.5‰的标准收取透支利息；持卡人如未于到期还款日前还清当期罪恶还款额或延误还款时，将按照最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，每笔最低1元。被告王慧在“农腾卡申请人声明及签名栏”中亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息。愿意遵守领用合同协议的各项规则” 再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准......”。该通知于2017年1月1日施行。原告遂向法院起诉，提出前述诉讼请求。 本院认为，被告王慧、梁玉明自愿向原告成都农商行申领信用卡，二被告应严格遵守该行关于信用卡领用合约的相关规定。被告王慧持卡透支消费，至今尚欠1648962.97元未还，现双方约定的借款期限早已届满，被告王慧应及时履行还款义务，被告梁玉明作为共同受信人，其亦应承担还款义务，故对原告成都农商行诉请二被告立即归还借款本金1648962.97元的诉讼请求，本院予以支持。被告王慧、梁玉明在借款期限届满后，未能及时履行还款义务，根据“天府信用卡（个人卡）领用合约”之规定，二被告应按照日万分之五的标准向原告支付逾期利息，该约定符合法律规定，本院予以支持，故对原告诉请二被告自2016年9月2日起向原告按日万分之五支付利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告成都农商行诉请的费用，其本质是被告王慧、梁玉明在延期还款期间所产生的利息，原、被告关于该部分的约定符合法律规定，故对原告成都农商行诉请被告支付分期还款期间费用的诉讼请求，本院予以支持；关于原告成都农商行诉请对分期还款期间的费用按照“天府信用卡（个人卡）领用合约”规定计收滞纳金的诉讼请求，本院认为，依照2017年1月1日施行的中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”之规定，自2017年1月1日起，原告成都农商行不得再向信用卡持卡人收取滞纳金，故对原告成都农商行诉请的延期利息的滞纳金，本院仅支持至2016年12月31日。被告王慧自愿以其名下的房产为其信用卡的借款提供抵押担保，且原、被告办理了抵押登记，原告诉请对抵押物在折价、拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持，但优先受偿的金额应以221万元为限。关于原告诉请的违约金，因原告成都农商行并未举证证明被告王慧、梁玉明违反了《最高额抵押合同》的约定，故对原告诉请的违约金，本院不予支持。因原告成都农商行未举证证明产生了公告费、律师费、保全费等费用，故对原告诉请被告支付上述费用的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、被告王慧、梁玉明于本判决生效后十日内共同向原告成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行偿还借款本金1648962.97元及费用、利息，费用总金额为24495.11元，对欠付费用按照“天府信用卡（个人卡）领用合约”规定从2016年8月1日起计收滞纳金至2016年12月31日；利息的计算方式为：以1648962.97元为基数，按照日利率万分之五从2016年9月2日起计算至本金还清之日止，利随本清； 二、如被告王慧、梁玉明不能按期履行本判决的第一项给付义务，原告成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行有权就位于遂宁市船山区遂州中路11××号金帝花园Ｂ区1层15、1××号房屋，在折价、变卖、拍卖等所得的价款在2210000元范围内享有优先受偿的权利； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行的其他诉讼请求。 若未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9820元，由被告王慧、梁玉明共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 审判员  何小宁 二〇一九年六月三日 书记员  曹 芮