广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0881民初1613号原告：农信互联网小额贷款股份有限公司，统一社会信用代码：9146000MA5RCKJNXN。住所：海南省海口市美兰区国兴大道5号海南大厦农信楼812室。法定代表人：刘楠，董事长。委托诉讼代理人：陈德福，该公司员工。委托诉讼代理人：黄茂桉，该公司员工。被告：杨秋玲，女，汉族，1988年12月2日出生，广东省廉江市人，住廉江市，被告：杨志，男，汉族，1989年5月10日出生，广东省廉江市人，住廉江市，原告农信互联网小额贷款股份有限公司诉被告杨秋玲、杨志小额借款合同纠纷一案，本院2019年4月26日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2019年6月14日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人陈德福、黄茂桉到庭参加诉讼，被告杨秋玲、杨志经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信互联网小额贷款股份有限公司向本院提起诉讼请求：1.判令被告杨秋玲立即偿还原告贷款本金人民币19312元，利息925.27元，本息合计20237.27元（利息暂计算至2019年2月20日止，期后利息(含罚息)按照合同约定的利率24%计至清偿之日止）；2.判令被告杨志对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。事实与理由：被告杨秋玲因经营河粉店面的需要，于2017年11月13日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》(合同编号：农信互联网小额借字2017第51010120171113016号，以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为人民币20000元，贷款期限为24个月（自2017年11月13日至2019年11月13日），借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或违约次数达三次(含)以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收当期贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复得。还款按月结息，到期还本。被告杨志同意为被告杨秋玲的贷款提供连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。被告杨志在合同上签字按手印确认。合同签订当天，原告即向被告杨秋玲发放了贷款20000元。但被告杨秋玲未按合同约定偿还贷款本息，截止2019年2月20日，被告杨秋玲共归还贷款本金688元，归还利息3940.69元，累计偿还本息4628.69元，从2018年10月21日开始拖欠，截止2019年2月20日，拖欠贷款利息925.27元，已连续拖欠4期。原告经多次催收，被告杨秋玲仍未归还拖欠的贷款本息，被告杨志也未履行连带清偿责任。现根据法律规定及合同约定，宣布被告杨秋玲的贷款提前到期，被告杨秋玲应立即偿还原告贷款本金19312元，利息925.27元，本息合计20237.27元，利息暂计算至2019年2月20日止，期后的利息(含)按照合同约定的利率24%计至清偿之日止。被告杨秋玲、杨志均没有答辩。原告农信互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：一、被告杨秋玲、杨志户口、身份证、婚姻证明复印件，证明被告杨秋玲、杨志户口身份信息，被告杨秋玲和杨志是夫妻关系；二、合同复印件、合同面签照，证明原告与被告杨秋玲有借贷关系，被告杨志对贷款本息的偿还承担连带担保责任；三、提款申请书，证明原告已于2017年11月13日履行放款义务；四、交易明细表，证明被告杨秋玲拖欠贷款本息且未按合同约定归还贷款本息。被告杨秋玲、杨志均未提交证据。经开庭质证，被告杨秋玲、杨志不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证的权利。经审核，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。本院经审理查明：被告杨秋玲因经营河粉店面的需要，于2017年11月13日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》(合同编号：农信互联网小额借字2017第51010120171113016号，以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为人民币20000元，贷款期限为24个月（自2017年11月13日至2019年11月13日），借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或违约次数达三次(含)以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收当期贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。还款按月结息，到期还本。双方还约定贷款人未合同约定用途使用贷款、拖欠本金或利息超过3期等严重违约行为，贷款人有权解除合同，并要求借款人提前归还贷款本息，赔偿损失。被告杨志同意为被告杨秋玲的贷款提供连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。被告杨志在合同上签字按手印确认。合同签订当天，原告即向被告杨秋玲发放了贷款20000元整，贷款发放后被告杨秋玲未按合同约定履行还款义务，至2019年2月20日止，被告杨秋玲共归还贷款本金688元，尚欠贷款本金19312元未偿还，利息已支付至2018年10月20日。2018年10月21日起至今的利息被告没有支付给原告，至起诉时止已连续拖欠6期利息未支付。原告经多次催收，被告杨秋玲仍未归还拖欠的贷款本息，被告杨志也未履行连带清偿责任。本院认为，原告与两被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》，该合同合法有效，应予保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告已按约定向被告杨秋玲发放贷款20000元，被告杨秋玲也应按约定按月付息，到期还本。但是被告杨秋玲自2018年10月21日起至今不依照约定按月付息，已构成严重违约。根据合同约定，原告要求被告提前归还贷款本息有理，本院予以支持。关于利息的计算问题。按双方在合同中的约定，2018年10月21日至2018年12月20日期间的利息应按约定的年利率18%加上诚信保证金的年利率3.6%，即年利率21.6%计算。由于被告连续两次违约不按期支付利息，其约定的年利率加上罚息已超过法律规定的24%，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，对超出年利率24%的部分本院不予支持。故2018年12月21日起至还清本金之日止的利息应按年利率24%计算。关于被告杨志应承担的责任问题。被告杨志为被告杨秋玲的债务提供连带责任保证。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告杨志对被告杨秋玲的债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告杨秋玲、杨志经本院合法传唤不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告杨秋玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告农信互联网小额贷款股份有限公司偿还借款19312元及支付利息(2018年10月21日至2018年12月20日期间的利息按年利率21.6%计算，从2018年12月21日起至还清借款之日止的利息按年利率24%计算)；如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、被告杨志对上述被告杨秋玲的债务承担连带清偿责任。本案受理费153元，由被告杨秋玲、杨志负担。本判决为终审判决。审判员  陈勇二〇一九年六月十八日法官助理吴粤婵书记员谢若尘附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。