河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫07民终1808号上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司长垣支公司，住所地长垣县人民路西段兴盛小区1号楼13号。统一社会信用代码：9141072809322095X5。负责人：吴振波，任经理。委托代理人：孙瑞，该公司员工。被上诉人（原审原告）：苏醒，男，汉族，1991年6月26日出生，住长垣县。委托代理人：李永涛，男，1973年12月23日出生，汉族，住新乡市。上诉人中国大地财产保险股份有限公司长垣支公司（以下简称大地财险长垣支公司）因与被上诉人苏醒保险合同纠纷一案，苏醒向河南省长垣县人民法院（以下简称原审法院）提起诉讼，请求：判令大地财险长垣支公司赔偿苏醒的车辆维修费31667元，诉讼费由大地财险长垣支公司承担。原审法院经审理于2019年3月5日作出（2019）豫0728民初163号民事判决。宣判后，大地财险长垣支公司不服，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原审法院查明：2018年2月23日，苏醒在长垣安达汽车销售服务有限公司（下称安达公司）购买一辆长安SC7168G5轿车。同日大地财险长垣支公司与苏醒签订保险合同，苏醒为长安SC7168G5轿车在大地财险长垣支公司投保了车辆损失保险、不计免赔险等，车辆损失保险限额为67000元，保险期间为2018年2月24日至2019年2月23日。当日，大地财险长垣支公司向安达公司送达了《机动车综合商业保险免责事项说明书》，并就免责条款向安达公司进行了明确说明。后苏醒为其长安SC7168G5轿车加盟了滴滴打车业务进行了营运活动。2018年3月19日凌晨，苏醒在营运活动中行至长垣国际外商城附近发生事故，造成车辆受损。事故发生后，苏醒将长安SC7168G5轿车送往安达公司进行维修，经大地财险长垣支公司确认，苏醒花费维修费29817元。原审法院认为：本案苏醒驾驶长安SC7168G5轿车发交通事故，造成车辆损坏，对苏醒的损失，因长安SC7168G5轿车在大地财险长垣支公司投保车辆损失险及不计免赔险，赔偿限额为67000元，该保险合同属有效合同，对保险人和被保险人均具有约束力，大地财险长垣支公司应在保险限额内承担赔偿保险金的责任。大地财险长垣支公司称苏醒投保时车辆的使用性质为家庭自用，投保后改变了使用性质，其车辆性质由家庭自用变为营运车辆，导致被保险机动车危险程度显著增加，根据保险合同的约定，属于保险责任免除的情形，大地财险长垣支公司对免责条款已尽了明确义务。因本案保险合同的当事人为大地财险长垣支公司与苏醒，大地财险长垣支公司明知道长安SC7168G5轿车的车主为苏醒，保险合同权利义务的承受者也是苏醒，但大地财险长垣支公司在与苏醒签订保险合同时，未就免责条款向苏醒进行明确说明，而是向安达公司进行明确说明，故该免责条款对苏醒不产生效力。经大地财险长垣支公司确认，长安SC7168G5轿车的维修费为29817元，依保险合同应由大地财险长垣支公司在财产损失保险限额内承担。苏醒请求的车辆损失证据不足，本院不予认定。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司长垣支公司于本判决生效后十日内支付苏醒财产损失29817元；驳回苏醒的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费592元，由大地财险长垣支公司承担500元，由苏醒承担92元。大地财险长垣支公司上诉称：一、一审判决中对苏醒在车辆出险时具有保险利益的认定不合理。苏醒在安达公司购买了长安SC7168G5轿车，并通过该公司办理了汽车按揭手续。保单上已进行了特别约定：上汽通用汽车金融有限责任公司为保单第一受益人，未经其书面同意，本保单不得被退保或批改，当一次事故的保险赔款高于人民币五千元时，保险人必须按照第一受益人的书面指示支付理赔款。事故发生时，苏醒还在履行还款协议，车辆的所有权还未转移给上诉人，苏醒未提供任何上汽通用汽车金融有限责任公司所出具的书面指示，对本案的涉案车辆不具有保险利益。一审法院直接判决苏醒对涉案车辆具有保险利益，明显错误。二、本案苏醒在发生事故时是从事营运活动，改变了车辆的使用性质，根据我司商业险条款，在商业险内不承担赔偿责任。本案的涉案车辆在投保时，是以家庭自用车的使用性质来签订的财产保险合同。在实际使用中，却进行滴滴运营搭载乘客进行经营活动，将家庭自用车作为营运车辆来使用，增大了车辆的使用风险，且本次事故也是从事营运活动中出险。根据我司机动车综合商业保险条款机动车损失保险第九条第五款之规定：被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加的，我司在商业险内不负责赔偿。我司条款对于该免责条款已加黑、加粗处理，并向投保人安达公司进行了告知说明，有公章进行证明。我司已向投保人尽到了提示义务。由于本案的涉案车辆为被上诉人分期购买，所涉及的财产保险合同也为其销售公司统一办理，根据目前的司法实践和现实情况，上诉人与销售公司签署保险合同并向其进行免责告知是符合司法实践和法律规定，一审法院以我司未向被保险人进行告知，明显违反了《中华人民共和国保险法》的法律规定，适用法律错误。三、本案具有一定的社会影响力，理应改判。一审判决实际上是帮助了苏醒逃避合同责任，也与现行法律相违背，不正常也不公平。因此，请法院查清事实，予以改判。苏醒答辩称：一、苏醒对涉案保险车辆具有保险利益。苏醒通过安达公司办理了按揭手续并缴款购买了车辆保险，保单中的特别约定中虽有第一受益人的约定，但上诉人根本不知情，一审中大地财险长垣支公司也未提出该理由，应视为认可上诉人的受益人身份。且保险车辆苏醒一直正常还款，贷款马上就要还清，根本不会影响所谓的第一受益人利益。二、购买保险后，大地财险长垣支公司称已向安达公司作了告知说明，但并未向苏醒告知说明。三、上诉人有正当职业，事故发生时并未从事经营活动，保险公司应该赔偿。本案具有一定影响力，保险公司应通过本案对实际被保险人进行告知，弥补保险条款的漏洞。二审查明的事实与原审判决认定事实基本一致。本院认为：关于苏醒对涉案保险车辆是否具有保险利益。本案中，苏醒通过安达公司办理了汽车按揭手续并交纳保险费用购买涉案车辆保险，安达公司随后将保险单交付苏醒，车辆由苏醒实际占有、支配，因此苏醒对该车辆具有直接的保险利益。保险单的特别约定中虽有第一受益人为上汽通用汽车金融有限责任公司的约定，该约定系为防止违约的车辆按揭人获取不当利益所设，本案苏醒正常还款，即将还清贷款，并不存在该情形，因此该第一受益人的约定并不影响苏醒作为受益人向大地财险长垣支公司要求保险赔付。上诉人的该上诉理由与本案基本事实不符，本院不予支持。关于大地财险长垣支公司是否应向苏醒赔付的问题。大地财险长垣支公司称已向安达公司就免责条款进行了告知说明，但未向按揭购车的车辆实际使用人苏醒进行告知说明。该行为不能使免责条款真正发挥其警醒、限制被保险人从事保险合同不鼓励的行为的作用，大地财险长垣支公司履行告知说明义务存在疏漏，该免责条款对苏醒不发生法律效力。且，苏醒具有正当职业，购车不足一月便发生事故，事故发生时也非从事营业活动，保险公司也未提供苏醒开车从事经常性营业活动的证据，大地财险长垣支公司以苏醒自称曾偶尔从事几单嘀嘀打车，便认定其改变了车辆使用性质从事经营性行为因而拒赔的理由与实际不符也有违公平原则。因此，原审判决大地财险长垣支公司根据保险合同条款向苏醒支付相应保险赔偿金并无不当，对上诉人的上诉理由本院不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费545元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司长垣支公司负担。本判决为终审判决。审判长  安利军审判员  王玉霞审判员  李中孝二〇一九年六月二十八日书记员  郭 可