重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0107民初2110号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。负责人：瞿亚，行长。委托诉讼代理人：周佼娇，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李金莲，重庆索通律师事务所实习律师。被告：蒋波，男，汉族，住重庆市南岸区。被告：蒋明贵，男，汉族，住重庆市南岸区。被告：重庆迪优装饰工程有限公司，住所地重庆市沙坪坝区双巷子街6号附9号10-4，统一社会信用代码91500106054259501G。法定代表人：杜世平。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行（以下简称农行九支行）与被告蒋波、蒋明贵、重庆迪优装饰工程有限公司（以下简称迪优装饰公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行九支行的委托诉讼代理人周佼娇、李金莲到庭参加了诉讼。被告蒋波、蒋明贵、迪优装饰公司经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农行九支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告蒋波、蒋明贵立即支付截止至2018年10月19日的贷款本金84050.87元、利息99562.69元、费用3416.65元、滞纳金及逾期还款违约金1756.23元，共计188786.44元；2.判令被告蒋波、蒋明贵立即支付自2018年10月20日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、违约金（其中，利息以尚欠本金84050.87元为基数按日利率万分之五计算，违约金以尚欠的贷款总额188786.44元为基数按月利率百分之五计算，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计算）；3.判决本案律师费1050元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告蒋波、蒋明贵负担；4.判决原告对被告蒋明贵所有的房产享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至第3项范围内优先受偿；5.判决被告迪优装饰公司对上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：原告与被告蒋波签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告蒋波提供分期资金额度20万元。被告蒋明贵以其所有的房屋为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同还就分期手续费、分期期数、担保物及担保方式、违约责任等进行了约定。同时被告迪优装饰公司作为保证人，承诺对上述借款承担连带保证责任。被告蒋波使用了分期资金额度后，却未按时还款。原告为维护其合法权益，遂诉至法院，望判如所请。被告蒋波、蒋明贵、迪优装饰公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年5月4日，被告蒋波填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并提供个人信息、收入信息等资料，向原告申请中国农业银行金穗贷记卡。同日，被告蒋波填写了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，确认了购买商品、服务信息、本人身份信息以及申请分期信息等相关信息。同日，原告（银行、贷款人）与被告蒋波（持卡人、借款人）、被告迪优装饰公司（保证人）、被告蒋明贵（抵押人）共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定:1.原告向被告蒋波提供分期资金200000元用于在迪优装饰公司处购买装修服务，被告按约定透支借款，并分期偿还分期资金，支付分期手续费；2.手续费费率为12.3%，分期手续费24600元，分期期数36期；3.每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，被告在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其他相关费用；4.被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及其他相关费用中任何一项的视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回分期资金额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费、律师费等费用；5.被告迪优装饰公司向原告提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年或债务提前到期之日起二年；6.被告蒋明贵自愿将其所有的房屋抵押给原告作为借款的抵押担保；7.合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；8.担保范围包括分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及律师费等。《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。同日，被告蒋明贵与共有权吴太碧人签署《同意房产抵押承诺书》，同意将其所有的房屋为被告蒋波向原告借款所产生的债务提供抵押担保。同日，被告蒋波(借款人)、蒋明贵（共同借款人）向原告出具了含有本人签名的《共同还款责任确认书》，承诺如果借款人不能按约归还贷款，自愿同借款人承担贷款偿还等相关法律责任。同日，被告迪优装饰公司向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告蒋波的上述债务提供连带责任保证担保。同日，被告蒋波向原告出具《商户分期业务暨划款委托书》委托原告将该笔分期资金划入迪优装饰公司开设在农行重庆九龙坡支行营业部尾号为7537的银行账户上。2014年8月5日，被告蒋明贵与原告为上述贷款签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记手续。2014年8月11日，原告依照合同约定向被告发放贷款200000元。合同履行过程中，被告未按约还款。截止2019年6月12日，被告尚欠借款本金84050.87元、利息123094.11元、费用3416.65元、滞纳金及逾期还款违约金1051.17元。原告（合同甲方）与重庆索通律师事务所（合同乙方）签订《委托代理协议（主诉案件）》，甲方委托乙方就原告诉被告信用卡纠纷案件进行代理。并约定，在取得受理案件通知书后，甲方按照单笔案件1050元的标准支付前期律师代理费用。原告已经按约支付了该笔代理费用。审理中，原告陈述：滞纳金及逾期还款违约金总共1756.23元,其中1059.43元是2016年12月31日之前产生的滞纳金，696.80元是2017年1月1日之后产生的逾期还款违约金，原告与被告没有对逾期还款违约金作出约定。本院认为，原告与被告蒋波、蒋明贵、迪优装饰公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效。被告蒋波、蒋明贵、迪优装饰公司应当按照约定履行义务。原告按约向被告蒋波发放贷款后，被告蒋波未按约定偿还借款，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。依据合同约定，原告有权将全部未偿还的分期资金计入最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、滞纳金、分期手续费。原告要求被告蒋波支付借款本金、费用、利息的诉讼请求，本院予以支持。对于复利。在《中国农业银行金穗信用卡章程》中载明，“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利”。该章程明确规定贷记卡透支除要计收利息外，还要收取复利。另根据中国人民银行对人民币贷款利率的相关规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因此，原告要求被告给付复利的诉讼请求，本院予以支持。对于逾期还款违约金。截止2018年10月19日的滞纳金及逾期还款违约金总共1756.23元,其中1059.43元是滞纳金，696.80是逾期还款违约金，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因原告与被告没有对违约金的收取进行约定，因此，原告要求被告给付逾期还款违约金696.80元及要求被告从2018年10月20日起以尚欠的贷款总额为基数按月利率百分之五计算违约金的诉讼请求，本院不予支持。截止2019年6月12日，被告尚欠滞纳金及逾期还款违约金1051.17元，原告诉求中称，截止2018年10月19日的滞纳金及逾期还款违约金为1756.23元，其中滞纳金为1059.43元，违约金为696.80元，表明被告蒋波从2018年10月20日至2019年6月12日期间已归还705.06元。又因，逾期还款违约金的诉讼请求本院不予支持，归还的该笔款项应该冲抵滞纳金。结合上述分析，对于滞纳金，本院予以支持354.37元。对于律师费。双方合同对律师费有约定，且本案已实际产生了律师费，因此，对原告要求被告支付律师代理费1050元的诉讼请求，本院予以支持。对于实现债权的其他费用。因原告没有向法庭提交本案已产生了实现债权的其他费用的证据，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。对于迪优装饰公司是否承担担保责任，被告迪优装饰公司自愿为被告蒋波向原告的借款提供连带责任担保，且保证人保证期间未经过，故被告迪优装饰公司应对被告蒋波的上述债务承担连带清偿责任。对于蒋明贵的责任，被告蒋明贵自愿签订共同还款责任确认书，自愿同借款人共同偿还债务，被告蒋明贵应对蒋波的上述债务承担共同清偿责任。对于原告对抵押物是否享有优先受偿权，被告蒋明贵自愿将其所有的房屋为被告蒋波在原告处的该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在抵押担保的范围内优先受偿。被告蒋波、蒋明贵、迪优装饰公司经本院合法传唤，未到庭应诉，本院可依据法庭查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告被告蒋波、蒋明贵于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行尚欠借款本金84050.87元及截止至2019年6月12日的利息123094.11元、费用3416.65元、滞纳金354.37元；二、被告蒋波、蒋明贵于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行从2019年6月13日起按日利率万分之五计算至付清之日止利息、复利（其中，利息以欠款本金84050.87元为基数，复利以未付利息123094.11元为基数）；三、被告蒋波、蒋明贵于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费1050元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行对被告蒋明贵名下的房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第三项范围内优先受偿；五、被告重庆迪优装饰工程有限公司对上述第一至第三项债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4097元，由被告蒋波、蒋明贵、重庆迪优装饰工程有限公司负担（因此款原告已预交，由被告于本判决生效之日起五日内给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  钟定容人民陪审员  贾海涛人民陪审员  彭 芳二〇一九年六月二十日法官 助理  陈 臻书 记 员  龚昌莲