云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初4184号原告：中国光大银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530000916554388H。住所：云南省昆明市人民中路28号。负责人：张屹，行长。委托诉讼代理人：田曙光，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：段有芳，女，1985年6月6日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市盘龙区。被告：杨绍洪（曾用名：扬绍洪），男，1984年3月21日出生，彝族，身份证住址：云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。原告中国光大银行股份有限公司昆明分行(以下简称“光大银行”)与被告段有芳、杨绍洪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月14日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人田曙光到庭参加诉讼，被告段有芳、杨绍洪经公告到期未到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令两被告向原告偿还贷款剩余本金538944.13元及按合同约定利率计算至实际还清欠款之日的利息、罚息（包括本金罚息和复利）（暂计算至2019年1月21日借款利息9152.75元、罚息0.64元及复利1.86元）；2、请求贵院依法判决被告承担原告实现债权而发生的―切费用〈包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费、公告费、邮寄费、财产保全费等）和所有其他应付款项，其中律师费为15000元；3、在被告不能按期履行债务时，请求判令原告对被告提供的抵押物【位于昆明市江东和谐家园E2幢401号房产】进行折价、变卖或拍卖，以所得价款优先受偿被告所欠债务本息和各项费用。事实和理由：2016年4月12日，原告与被告段有芳签订了《个人货款合同(抵押、保证)》，合同约定被告向原告借款56万元，用于购买位于昆明市江东和谐家园E2幢401号房产，借款期限自2016年4月12日起至2046年4月12日止，共360个月，每个还款周期为一个月；借款利率采用浮动利率；还款方式为“等额还本付息”，被告段有芳与被告杨绍洪系夫妻，后经两被告签字同意，该笔贷款由两被告以其购买的位于昆明市江东和谐家园E2幢401号房产提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。被告已经连续逾期，根据《个人贷款合同(抵押、保证)》的约定，被告的行为已经构成违约，原告有权提前收回贷款本息。原告为保障自身合法权益，因此提起诉讼。被告段有芳、杨绍洪未到庭应诉，亦无答辩意见。原告光大银行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、原告营业执照副本、被告段有芳、杨绍洪身份证复印件，欲证明本案原被告主体资格适格；2、个人贷款合同、房屋信息查询摘抄表，欲证明原告向被告提供贷款56万元，并以被告名下房屋设立抵押的事实；3、贷款借据、对账单、还款记录、原告个贷管理系统，欲证明原告已履行借款义务、被告未按约还款及被告欠原告的利息和罚息数额；4、两被告结婚证复印件、抵押人承诺书、配偶承诺书，欲证明被告杨绍洪对借款事实知晓并承诺与被告段有芳共同承担还款义务；5、律师费发票、邮寄费发票，欲证明原告为实现债权支出的费用。被告段有芳、杨绍洪经本院公告到期未到庭应诉，应视为放弃对原告所举证据抗辩的权利，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月12日，原告光大银行（贷款人）与被告段有芳（借款人、抵押人）、杨绍洪（抵押人）签订《个人贷款合同（抵押、保证）》（合同编号：39671616000103），约定以下涉案内容：1、贷款人同意向借款人发放住房按揭贷款，贷款用途为购买二手住房；2、贷款金额为56万元整，贷款期限为360个月，自2016年4月12日至2046年4月12日；3、贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%执行；本合同首期执行贷款年利率为4.9%；4、借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；5、本合同项下的全部贷款采用抵押担保。抵押人自愿将其享有的合法所有权和处分权的以本合同签订时贷款人认可的价值为柒拾伍万元的房产抵押给贷款人，抵押物具体情况为：昆明市江东和谐家园E2幢401号房产；6、抵押担保的担保范围为合同项下本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；7、借款人未按时足额还款构成违约，一旦出现任何违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费）。同日，光大银行按约向被告段有芳发放贷款56万元。2016年4月20日，原告光大银行登记成为“昆明市江东和谐家园E2幢401号房产”的他项权利人。后被告段有芳未按约还款，截止2019年1月21日，被告段有芳尚欠原告光大银行本金538944.13元、利息9152.75元、罚息0.64元、复利1.86元。原告光大银行为实现债权支出律师费15000元、邮寄费36元。另查明：1、被告段有芳、杨绍洪于2016年3月9日登记结婚，昆明市江东和谐家园E2幢401号房产（房产证号：20××14）系被告段有芳、杨绍洪夫妻共有；2、2016年3月30日，被告杨绍洪向原告光大银行出具《抵押人承诺书》、《配偶承诺书》，载明段有芳、杨绍洪系夫妻关系，其申请个人贷款并以昆明市江东和谐家园E2幢401号房屋进行担保一事完全知晓，并承诺将与段有芳共同承担该笔借款的偿还义务。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，《个人贷款合同（抵押、保证）》属合法有效的合同，应受法律保护，当事人应按约定全面履行义务。首先，被告段有芳作为借款人、被告杨绍洪作为共同还款人，其在作为金融机构的原告（贷款人）发放贷款后，即应按约定履行还款付息义务，否则即应按约定或者法律规定承担违约责任。其次，借款人逾期履行还款付息义务的，合同赋予贷款人宣布贷款提前到期，并请求借款人偿还全部贷款、违约金、损害赔偿金及由于还款造成的透支帐户透支本息及实现债权、担保权费用的权利，故本院对原告请求被告提前还款，并支付利息（包括逾期利息）、罚息、复息的诉讼请求予以支持。被告段有芳、杨绍洪应当偿还原告借款本金538944.13元及截止2019年1月21日的利息9152.75元、罚息0.64元、复利1.86元。其次，从2019年1月22日起，被告段有芳、杨绍洪向原告的借款已经处于逾期状态，应按合同约定的罚息利率承担相应的逾期利息，并按合同约定的罚息利率计收欠付利息的复利;合同约定的罚息利率（贷款利率加收50%计收）未超过法律规定的上限年利率24%，故本院确定2019年1月22日起至还清贷款本息之日止，被告段有芳、杨绍洪应按合同约定（贷款利率加收50%计收）支付原告逾期利息，同时对不能支付的利息按照罚息利率计收复利。第三，原告为实现债权而产生的律师费、邮寄费是由于被告段有芳、杨绍洪的违约行为而产生的，结合原告提交的证据对于原告主张为实现债权支出律师费15000元、邮寄费36元由被告段有芳、杨绍洪承担的诉讼请求，本院予以支持。第四、法律规定债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。在本案中，《个人贷款合同》中约定“抵押担保的担保范围为合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用”，因此，本院对原告以抵押权人身份请求确认在被告不支付上述债务时，其对抵押物（昆明市江东和谐家园E2幢401号房产）折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告段有芳、杨绍洪于本判决生效后十日内支付原告中国光大银行股份有限公司昆明分行借款本金538944.13元及截止2019年1月21日的利息9152.75元、罚息0.64元、复利1.86元，并支付上述借款本金自2019年1月22日起至实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（逾期利息及欠付利息的复利按《个人贷款合同（抵押、保证）》约定计算）；二、被告段有芳、杨绍洪于本判决生效后十日内支付原告中国光大银行股份有限公司昆明分行律师费15000元、邮寄费36元；三、被告段有芳、杨绍洪逾期不履行第一、二项金钱给付义务的，原告中国光大银行股份有限公司昆明分行对抵押物（昆明市江东和谐家园E2幢401号房产，房产证号：20××14）折价或者变卖、拍卖所得价款有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9431元，由被告段有芳、杨绍洪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  孙敏霞人民陪审员  王天慧人民陪审员  余小兵二〇一九年六月二十七日书 记 员  朱 瑾