湖北省鄂州市鄂城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0704民初2444号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行，住所地：湖北省鄂州市百子西街13号。法定代表人孙焕雄，该行行长。委托诉讼代理人孙圆圆，湖北嘉顺律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人王娜，湖北嘉顺律师事务所实习律师，代理权限为特别授权代理。被告赵静，女，1982年10月9日出生，汉族，住湖北省鄂州市华容区，被告尹章桥，男，1979年4月15日出生，汉族，住址同上，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行（以下简称邮政银行鄂州分行）诉被告赵静、尹章桥金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月27日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行鄂州分行的委托诉讼代理人孙圆圆到庭参加诉讼，被告赵静、尹章桥经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行鄂州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告于2012年9月14日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判令两被告立即偿还所欠原告贷款本金45,887.36元（人民币，下同），并按合同约定贷款年利率4.9%、逾期年利率6.37%向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（暂计算至2018年7月25日的利息及罚息3,982.39元），暂共计49,869.75元；3、判令原告对两被告共同所有的坐落于鄂州市落架坪新2栋2单元3层4号（房权证号：鄂州市市直字第××号、第××号；房屋他项权证：鄂州市市直字第121105896号）的抵押房屋享有优先受偿权；4、判令由两被告承担本案因实现债权、担保发生的合理费用包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、保全费等。事实和理由：被告赵静、尹章桥系夫妻关系，两被告于2012年9月14日与原告签订《个人购房借款及担保合同》、《个人最高额抵押合同》，原告向两被告提供可循环使用贷款额度70,000.00元，两被告自愿以其共同所有的坐落于落驾坪新2栋2单元3层4号的房屋为贷款提供抵押担保，并于当日办理了抵押登记。2012年9月15日，两被告向原告申请个人额度贷款，贷款金额为70,000.00元，借款期限为120个月，从2012年9月15日至2022年9月15日，贷款年利息为基准利率6.55%，逾期年利率为8.515%（在贷款利率基础上加收30%），还款方式为按月等额本息。原告依约履行贷款义务，但两被告并未按时归还贷款本息。根据两被告与原告签订的《个人购房借款及担保合同》第十条等约定，两被告的行为已构成违约。经原告反复催促，两被告仍未能引起重视，继续逾期还款。故原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法查明事实真相后支持原告全部诉讼请求。被告赵静、尹章桥未向本院提交答辩意见。原告邮政银行鄂州分行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：证据一、被告赵静、尹章桥居民身份证、户籍信息、结婚证。拟证明被告赵静、尹章桥身份信息及夫妻关系。证据二、《个人购房借款及担保合同》。拟证明原告与被告赵静、尹章桥之间存在借款合同法律关系。证据三、《个人最高额抵押合同》、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证。拟证明被告赵静、尹章桥以其所有的房屋作为贷款抵押，原告为抵押权人。证据四、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单。拟证明被告赵静、尹章桥向原告申请贷款70,000.00元的事实。证据五、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款借据、受托支付清单、受托支付转账凭证、原告贷款资产保全系统截图、还款流水。拟证明：1、原告已向两被告交付所借款项；2、两被告未按时还款的事实及逾期贷款本息。被告赵静、尹章桥未向本院提交证据。本院认为，原告邮政银行鄂州分行提交的证据客观真实，与本案具有关联性，能有效证明被告赵静、尹章桥共同向原告抵押借款70,000.00元等事实，依法予以采信；被告赵静、尹章桥未到庭进行质证，依法应承担由此引起的不利的法律后果。综合当事人当庭举证、法庭认证意见和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：2012年9月14日，被告赵静、尹章桥作为共同借款人与作为贷款人的原告邮政银行鄂州分行签订《个人购房借款及担保合同》一份，该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为70,000.00元;贷款仅用于购买坐落于落架坪新2栋2单元3层4号的房屋，建筑面积67.88平方米；贷款期限为120个月，自2012年9月14日至2022年9月14日；实际放款日与到期日以借款借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后基准利率；贷款按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权采取宣布已经发生的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、解除本合同等措施；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押物为两被告共同共有的位于鄂州市落架坪新2栋2单元3层4号的住宅房屋，房权证号：鄂州市市直字第××号、第××号，建筑面积67.88平方米；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用等。同日，被告赵静、尹章桥（甲方）与原告（乙方）签订《个人最高额抵押合同》一份，该合同约定：为确保甲方与乙方于2012年9月14日签订的《个人购房借款及担保合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲、乙双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币70,000.00元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；担保债权确定的期间为2012年9月14日至2022年9月14日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用等；抵押财产为两被告共同共有的位于鄂州市落架坪新2栋2单元3层4号的住宅房屋，房权证号：鄂州市市直字第××号、第××号，建筑面积67.88平方米；抵押财产的价值为122,180.00元等。2012年9月14日，被告赵静、尹章桥与原告邮政银行鄂州分行在房产管理部门为上述抵押房屋办理了房屋抵押登记手续，房屋他项权利人为原告，债权数额为70,000.00元，房屋他项权证号为：鄂州市市直字第121105896号，最高额抵押债权确定期间为2012年9月14日至2022年9月14日等。2012年9月15日，被告赵静作为借款人与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份，被告赵静额度内申请贷款70,000.00元，借款用途为购房；原告经审核符合借款支用条件，同意借款人申请借款70,000.00元，期限120个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次等。同日，原告与被告赵静签订《个人贷款借据》一份，约定借款金额为70,000.00元，放款账号户名为赵静，放款账号为60×××81，借款期限120个月（从2012年9月15日至2022年9月15日），年利率为6.55%，借款用途为购房，还款方式为等额本息等。同日，原告将上述70,000.00元贷款发放至指定的被告赵静60×××81账号。借款后，被告赵静、尹章桥未按合同约定偿还原告的贷款本息，其中2016年连续三个月未按时足额偿还原告的贷款本息。截止至2018年7月25日，两被告尚欠原告贷款本金45,887.36元，利息、逾期罚息3,982.39元。后两被告未偿还原告的贷款本息。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原、被告之间的借贷关系、抵押担保关系明确，双方的约定未超出相关法律、行政法规的规定，合法有效，依法应受到法律的保护。被告未按约定偿还原告的借款本息，是引起本纠纷的责任方，依法应承担相应的民事责任。两被告连续三个月未按时足额偿还原告的贷款本息，按合同约定，被告的逾期还款行为构成违约，原告作为贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；故原告请求判令解除原、被告于2012年9月14日签订的《个人购房借款及担保合同》、判令被告立即偿还所欠原告贷款本息的诉讼请求，依法予以支持；原告的后期利息及逾期罚息自2018年7月26日起，以贷款本金45,887.36元为基数，按照年利率6.37%计算至贷款本金还清之日止。被告赵静、尹章桥已将其共同共有的位于鄂州市落架坪新2栋2单元3层4号住宅房屋（房权证号：鄂州市市直字第××号、第××号；建筑面积：67.88平方米）抵押给原告，并在房产管理部门办理了抵押登记手续，原告依法对该房屋折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；故原告请求判令对抵押物即两被告共同共有的位于鄂州市落架坪新2栋2单元3层4号住宅房屋享有优先受偿权的诉讼请求，依法予以支持。原告请求判令由两被告承担本案因实现债权、担保发生的合理费用，但未提供证据证实，该请求本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行与被告赵静、尹章桥于2012年9月14日签订的《个人购房借款及担保合同》。二、被告赵静、尹章桥于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行贷款本金45,887.36元、利息及逾期罚息3,982.39元（利息及逾期罚息计算至2018年7月25日；后期利息及逾期罚息自2018年7月26日起，以贷款本金45,887.36元为基数，按照年利率6.37%计算至贷款本金还清之日止），共计49,869.75元三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行对被告赵静、尹章桥共同共有的位于鄂州市落架坪新2栋2单元3层4号住宅房屋（房权证号：鄂州市市直字第××号、第××号；建筑面积：67.88平方米）折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,548.00元，由被告赵静、尹章桥共同负担；该费用已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鄂州市分行预交，待本判决生效之日起十五日内由两被告直接向原告支付。如不服本判决，可自收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省鄂州市中级人民法院。对财产案件提起上诉的，上诉案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后次日起七日内仍未缴纳的，按自动撤回上诉处理。住所地和经常居住地在本市的当事人，请到鄂州市中级人民法院立案大厅办理现金交费手续，并将交费凭证复印件送交本院。外埠当事人交费可通过转账或汇款，收款单位：湖北省鄂州市中级人民法院，开户银行：中国农业银行鄂州市分行鄂城支行，账号：17×××61，请在汇款用途上注明“法院诉讼费”字样，汇款后将汇款凭证传真至本院，传真号为：0711-3357122。审判长 ：姜昭威审判员：张琳审判员：黄春华二〇一九年六月二十八日书记员 ：       李       浩