江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)苏0505民初586号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。 被告：姚秋艳。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称“阳光财保苏州支公司”）与被告姚秋艳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月30日受理后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2019年6月5日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人姚娜到庭参加诉讼，被告姚秋艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币135142.23元；2、请求判令被告向原告支付保费7618.74元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计142760.97元为基数，自2018年5月6日起，按每日千分之一标准计算，(暂计付至2019年1月31日，共270天)，共38545.46元；以上三项合计：人民币181306.43元；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C8***********004881，用于被告向东亚银行(中国)有限公司苏州分行(以下简称“东亚银行”)办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币2060.00元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约 金。被告向东亚银行申请贷款并于2016年12月14日签订《贷款合同》，贷款金额20万元，东亚银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年5月6日向东亚银行赔偿人民币135142.23元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费7618.74元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法判如所请。诉讼中，原告明确其诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付理赔款135142.23元；2、请求判令被告向原告支付保费7618.74元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以理赔款中的本金132322.06元与尚欠保费7618.74元，合计139940.8元为基数，按年利率24%从理赔之日2018年5月6日计算至实际支付之日止，理赔款中本金以外部分2820.17元，从起诉之日2019年1月30日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止；4、请求判令本案诉讼费用由被告承担。 被告姚秋艳未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险条款、保险单、贷款申请表、个人无抵押消费贷款章程及条款、授权委托书、代偿债务通知书、权益转让确认书、还款明细表等作为证据，被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年12月14日，被告姚秋艳向东亚银行申请该行“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款，申请金额20万元，贷款期限36月，利率6.65%。东亚银行的“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款规定：本贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表中的约定为准；逾期贷款的罚息利率，按逾期数额在本章程及条款所定的贷款利率水平上加收50%确定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人不可撤销地授权本行按月从借款人账户代扣阳光个人消费信贷保证保险保费，借款人发生逾期、提前还款的，阳光财险均有权向借款人催收未付保费；本贷款按月计息，还款方式为按月等额本息还款（最后一期还款除外），具体还款安排以贷款发放后本行向借款人出具的《分期付款本息明细表》为准；借款人拖欠本贷款项下的本金、利息、贷款手续费和其他相关费用，属于违约，本行有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及保费，并自违约事件发生之日起，对全部的贷款本金按逾期罚息利率或挪用罚息利率计收罚息。 同日，就上述借款，被告姚秋艳向原告阳光财保苏州支公司投保个人贷款保证保险一份，约定：投保人为被告姚秋艳，被保险人为东亚银行(中国)有限公司，由原告为姚秋艳在东亚银行的上述个人贷款承担保险责任，保险金额为24万元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.030%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为2060元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2012版）的第七条载明，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿。同日，被告授权东亚银行按月从其还贷账户中扣划2060元作为保险费并直接支付至原告收款账户。 2018年2月15日开始，被告姚秋艳开始逾期还贷。2018年5月6日，因被告姚秋艳拖欠应偿还而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保单约定就被告结欠的贷款本息向东亚银行支付了理赔赔偿款135142.23元，其中本金132322.06元，利息及罚息2820.17元。东亚银行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务及权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 另查明：被告自2018年2月15日起未再按时向原告支付保费，截至原告向东亚银行支付理赔赔偿款之日，即2018年5月6日，被告应付而未付的保费为7618.74元。 本院认为，被告姚秋艳签署的《东亚银行（中国）有限公司“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告姚秋艳未按照约定归还贷款，原告阳光财保苏州支公司依据保单约定就被告结欠的贷款本息向东亚银行支付了理赔款135142.23元，其中包括本金132322.06元，利息及罚息2820.17元。后东亚银行向原告出具了《代偿债务及权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。本院认为，根据双方签订的保险条款约定，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿，故原告有权要求被告支付理赔款中本金及利息。原告代偿的罚息无法定事由，系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚结欠原告保费7618.74元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款中的本金132322.06元与尚欠保费7618.74元，合计139940.8元为基数，自理赔之日2018年5月6日起，按年利率24%的标准计算至实际支付之日止；理赔款中本金以外部分2820.17元，自起诉之日2019年1月30日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。本院认为，以代偿款中本金及逾期支付的保费为基数计收违约金有双方的合同约定，但违约金的计算标准过高，本院酌情调整为以理赔款中的本金132322.06元与尚欠保费7618.74元，合计139940.8元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年5月6日计算至实际清偿之日止；理赔款中本金以外部分2820.17元，因该款系为被告代偿，被告在原告请求后逾期返还导致原告利息损失，故原告请求被告自起诉之日2019年1月30日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止的利息损失符合法律规定，本院依法予以支持。另，被告姚秋艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告姚秋艳应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款135142.23元。 二、被告姚秋艳应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费7618.74元。 三、被告姚秋艳应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金，违约金以139940.8为基数（理赔款中的本金132322.06元与尚欠保费7618.74元相加），按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年5月6日计算至实际支付之日止；理赔款中本金以外部分2820.17元，自起诉之日2019年1月30日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：6228400406149400463。） 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3926元，公告费600元，合计4526元，由被告姚秋艳负担，被告负担部分由被告直接支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行中国农业银行苏州苏福路支行；账号10555301040017676。 审 判 长 王 莹 人民陪审员 罗 赟 人民陪审员 朱维贤 二〇一九年六月十二日 书 记 员 贾文琪 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。