哈密铁路运输法院民 事 判 决 书（2019）新7103民初137号原告：夏依买但·阿不都古力，男，1982年7月1日出生，住哈密市。原告：帕提古丽·牙合甫，女，1982年2月14日出生，维吾尔族，哈密地区医院护士，住哈密市。以上二原告共同委托诉讼代理人：依斯坎旦·司马义，新疆嘉仁律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司新疆哈密中心支公司，住所地：哈密市天山北路豫商大厦18楼。负责人：王爱敏，该公司总经理。被告：泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司，住所地：乌鲁木齐市黄河路2号恒昌大厦1、2层，4层403室，24、25层。负责人：孙超，该公司总经理。以上二被告共同委托诉讼代理人：石昕，泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司法律部职员。原告夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫诉被告泰康人寿保险有限责任公司新疆哈密中心支公司（以下简称泰康人寿哈密支公司）泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司（以下简称泰康人寿新疆分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫的委托诉讼代理人依斯坎旦·司马义，被告泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司的委托诉讼代理人石昕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫与泰康人寿新疆分公司签订的人寿保险合同；2.依法判令泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司退还一年的保险费50840.18元；3.本案诉讼费、邮寄费均由泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司承担。事实和理由：夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫系夫妻关系。2018年2月至3月间、夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫前后与泰康人寿新疆分公司签订6份保险合同，购买了6份保险，分别是：2018年2月9日，该二人为儿子阿卜杜拉·夏依买但购买了“泰康全能宝贝全能保障计划”保险,保险单号码183xx338，每年应交保险费3416.31元,没有附加险。2018年2月9日，该二人为女儿美合日班·夏依买但购买了“泰康全能宝贝全能保障计划”保险,保险单号码:182xx828，每年应交保险费3077.87元,没有附加险。2018年2月22日，该二人为女儿美合日班·夏依头但购买了“泰康鑫福年金保险产品计划”保险,保险单号码:183xx511，每年应交保险费20010元,没有附加险。2018年3月7日，该二人为儿子阿卜杜拉·夏依买但购买了“泰康鑫福年金保险产品计划”保险,保险单号码:184xx018，每年应交保险费20010元,没有附加险。2018年3月7日，夏依买但·阿不都古力购买了“泰康全能保2017保障计划”保险,保险单号码:184xx182，每年应交保险费3564元,有两种204元的附加险。2018年3月3日，帕提古丽·牙合甫为夏依买但·阿不都古力购买了“泰康健康尊享C款医疗保险”产品,保险单号码:185xx987，每年应交保险费762元,没有附加险。以上6份保险合同在泰康人寿哈密支公司处签订的。合同成立后、夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫按合同约定，按时交纳了一年的保险费。2018年年底至2019年初,帕提古丽·牙合甫因患有严重心脏病长期住院治疗、出院后也持续使用昂贵药品，而其父母年纪大、身体多病、又因手术住院,夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫多年存储的资金全用在了帕提古丽·牙合甫和其父亲的治疗上,导致家庭经济状况大不如前，夏依买但·阿不都古力在他人的修理厂打工，收入不够维持家庭基本生活，根本无能力继续缴纳以上六份保险的保险费,无法实现合同目的。基于以上原因，夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫多次向泰康人寿哈密支公司负责人反映，要求退保,但协商未果,故诉至法院。泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司辩称，夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫请求法院解除双方保险合同，以及退还保险费的诉请，我方认为对方没有任何事实和法律依据。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫在我公司总共购买6份保险，在销售中业务人员已经向夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫对每份合同进行了说明以及对重要的免责条款都进行了解释，并且该保险合同所有签名以及风险提示语抄录都是夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫亲笔签名，予以确认。上述保险合同送达后，夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫有10天的犹豫期可以选择退保，犹豫期内夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫没有做出退保的决定，而是继续投保，双方签订保险合同系双方真实意思表示，不存在任何销售误导问题。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求退还保险费不符合法律规定，根据相关法条规定，夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫如向我公司提出解除合同，我公司自收到解除合同通知30日内，退还保单现金价值，上述合同都包含了现金价值的演示表，每年现金价值不同。截止2019年6月19日，保险单号码为183xx338的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为878.71元，保险单号码为182xx828的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为650.94元，保险单号码为183xx511的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7820元，保险单号码为184xx018的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7620元，保险单号码为184xx182的“泰康全能保2017保障计划”保险的现金价值为600元，保险单号码为185xx987的泰康健康尊享C款医疗保险的现金价值为345.98元，综上，我公司在夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求解除合同的情况下能够向夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫支付的六份保险的现金价值共计17915.63元。我方保险合同不存在问题，完全符合规定，且销售中无瑕疵，因此夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫的退换保费的诉请不合理也不合法。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：泰康人寿保险有限公司保险合同6份，结婚证（复印件），常住人口登记表（复印件），本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫提供回城乡九龙数村委会开具证明以及相关就医证明，欲证明帕提古丽父亲有冠心病，产生医疗费14万多元。帕提古丽·牙合甫自身患有心脏病，故夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫不能继续支付保险费，要求退还保费。泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司对该组证据的真实性、合法性予以认可，但认为保险合同是双方真实意思表示，现由于其父亲患有疾病，致使缴纳保费能力丧失，从情理予以同情，但基于此要求解除合同并退还保费，于法无据，我方不予认可。本院认为，夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫家庭出现变故，无法承担保费的事实，在情理可予以同情，但与其不无法继续承担保费、要求泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司退换保费不存在法律上的必然联系，故对该证据本院不予认定。对于泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司质证意见，本院予以采信。2、泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司出示保险单号码为183xx338的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同,保险单号码为182xx828的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同,保险单号码为183xx511的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同,保险单号码为184xx018的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同,保险单号码为184xx182的“泰康全能保2017保障计划”保险合同,保险单号码为185xx987的泰康健康尊享C款医疗保险合同的现金价值明细表，证实保险单号码为183xx338的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为878.71元，保险单号码为182xx828的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为650.94元，保险单号码为183xx511的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7820元，保险单号码为184xx018的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7620元，保险单号码为184xx182的“泰康全能保2017保障计划”保险的现金价值为600元，保险单号码为185xx987的泰康健康尊享C款医疗保险的现金价值为345.98元，以上现金价值共计17915.63元。对于该证据夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫提出该份证据真实性予以认可，对于关联性、证明的问题夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫认为，两份教育基金类的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险属于保险公司承担风险小的保险分类，该两份保险应退换保费。其他四份保险包含健康、疾病类保险，保险公司承保有一定风险，故保险公司可以在保费中扣除相应费用退换现金价值的质证意见。本院认为，“泰康全能宝贝全能保障计划”保险保险条款、“泰康鑫福年金保险产品计划”保险条款、“泰康全能保2017保障计划”保险保险条款、泰康健康尊享C款医疗保险保险条款均有条款约定：“如果被保险人未发生保险事故，且您在犹豫期后要求解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料的原件：（1）本合同（2）您的有效身份证件。自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同终止时的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。”夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫在投保单上亲笔书写：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。投保人可以单方自行解除保险合同而提取保险单的现金价值。故本院对该份证据真实性、证明的问题、关联性予以确认。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫提出的相应质证意见，于法无据，本院不予采信。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：夏依买但·阿不都古力与帕提古丽·牙合甫系夫妻关系。2018年2月9日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其女美合日班·夏依买但投保了“泰康全能宝贝全能保障计划”保险,保险单号码为182xx828，每年应交保险费3077.87元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为美合日班·夏依买但，保险合同成立日2018年2月8日，保险合同生效日2018年2月9日，其中泰康全能宝贝A款两全保险的保险金额为200000元，每期保费1060元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝A款重大疾病保险保险期间为30年，保险金额200000元，每期保费440元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年。泰康全能宝贝B款两全保险的保险金额为1492元，每期保费897元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝B款住院津贴医疗保险的保险金额为200元，每期保费595元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康健康相伴豁免保险费疾病保险的保险金额为2992元，每期保费85.87元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间9年，保险期间9年。2018年2月9日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其子阿卜杜拉·夏依买但投保了“泰康全能宝贝全能保障计划”保险,保险单号码为183xx338，每年应交保险费3416.31元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为阿卜杜拉·夏依买但，保险合同成立日2018年2月8日，保险合同生效日2018年2月9日，其中泰康全能宝贝A款两全保险的保险金额为200000元，每期保费1460元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝A款重大疾病保险保险期间为30年，保险金额200000元，每期保费440元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年。泰康全能宝贝B款两全保险的保险金额为1422元，每期保费857元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康附加全能宝贝B款住院津贴医疗保险的保险金额为200元，每期保费564元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间30年。泰康健康相伴豁免保险费疾病保险的保险金额为3321元，每期保费95.31元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间9年，保险期间9年。2018年2月22日，夏依买但·阿不都古力在泰康人寿哈密支公司处为其女美合日班·夏依买但投保了“泰康鑫福年金保险产品计划”保险（分红型）,保险单号码为183xx511，每年应交保险费20010元。泰康人寿哈密支公司向夏依买但·阿不都古力出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为美合日班·夏依买但，保险合同成立日2018年2月21日，保险合同生效日2018年2月22日，其中泰康鑫福年金保险的保险金额为9700元，每期保费20000元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间至被保险人105岁后的首个生效对应日。泰康鑫账户（卓越版）终身寿险（万能型）必选，每期保费10元，交费方式一次性，交费期间一次性。2018年2月22日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其子阿卜杜拉·夏依买但投保了“泰康鑫福年金保险产品计划”保险（分红型）,保险单号码为184xx018，每年应交保险费20010元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为阿卜杜拉·夏依买但，保险合同成立日2018年2月21日，保险合同生效日2018年2月22日，其中泰康鑫福年金保险的保险金额为9700元，每期保费20000元，交费方式每年，交费日期每年2月9日，交费期间10年，保险期间至被保险人105岁后的首个生效对应日。泰康鑫账户（卓越版）终身寿险（万能型）必选，每期保费10元，交费方式一次性，交费期间一次性。2018年3月7日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其丈夫夏依买但·阿不都古力投保了“泰康全能保2017保障计划”保险,保险单号码为184xx182，每年应交保险费3564元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为夏依买但·阿不都古力，保险合同成立日2018年3月6日，保险合同生效日2018年3月7日，其中泰康全能保2017两全保险的保险金额为100000元，每期保费2670元，交费方式每年，交费日期每年3月7日，交费期间20年，保险期间为至被保险人年满80周岁后首个年生效对应日前一日。泰康附加全能保2017重大疾病保险保险期间为20年，保险金额100000元，每期保费690元，交费方式每年，交费日期每年3月7日，交费期间20年。附加险为泰康附加意外伤害医疗保险的保险金额为180元，每期保费897元，交费期间1年，保险期间1年。泰康附加意外伤害医疗保险住院津贴的保险金额为60元，每期保费24元，交费期间1年，保险期间1年。2018年3月13日，帕提古丽·牙合甫在泰康人寿哈密支公司处为其丈夫夏依买但·阿不都古力投保了“泰康健康尊享C款医疗保险”保险,保险单号码为185xx987，应交保险费762元。泰康人寿哈密支公司向帕提古丽·牙合甫出具了保险合同和泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据，机打收据加盖了泰康人寿新疆分公司保险合同专用章，保险单载明被保险人为夏依买但·阿不都古力，保险合同成立日2018年3月12日，保险合同生效日2018年3月13日，年给付限额（重大疾病医疗保险金）的保险金额为1000000元，年度给付限额（非因重大疾病医疗保险金）的保险金额500000元，每期保费762元，交费方式每年自动续保，保险期间2018年3月13日至2019年3月12日，且该份保险已自动续保。另查明，保险单号码为183xx338的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为878.71元，保险单号码为182xx828的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险的现金价值为650.94元，保险单号码为183xx511的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7820元，保险单号码为184xx018的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险的现金价值为7620元，保险单号码为184xx182的“泰康全能保2017保障计划”保险的现金价值为600元，保险单号码为185xx987的泰康健康尊享C款医疗保险的现金价值为345.98元，以上现金价值共计17915.63元。本院认为，（一）对于夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求解除六份保险合同的问题保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫与泰康人寿新疆分公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，故双方签订的保险合同合法有效。投保人夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫有按照合同约定负有支付保险费义务。根据《中华人民共和国保险法》第十五条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”，夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求解除与泰康人寿新疆分公司签订的二份“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同、二份“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同、“泰康全能保2017保障计划”保险合同、泰康健康尊享C款医疗保险合同的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。（二）对于夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求要求泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司返还夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫所交付的六份保险合同保险金50840.18元的问题《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。投保人可以单方自行解除保险合同而提取保险单的现金价值。保险单的现金价值作为投保人所享有的财产权益，不仅在数额上具有确定性，而且投保人可随时无条件予以提取。保单现金价值的计算系根据保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额、保单佣金、剩余保费所生利息等综合计算的结果，其金额随着投保年限的变化而变化，实践中多与保费的金额不相一致。保险并非储蓄，而是提供特定的保障功能，投保人不能以储蓄概念来解释保单现金价值。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫诉讼主张泰康人寿哈密支公司、泰康人寿新疆分公司返还夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫所交付的六份保险合同保险金50840.18元，不符合双方的合同约定，本院不予支持。涉及本案的6份保险合同均为有效合同，对合同双方均具有约束力，双方均应按合同约定严格履行。夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫已交纳一年保险费合计50840.18元，保险合同亦已履行1年。现在夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫诉来本院，要求解除与泰康人寿新疆分公司订立的保险合同，根据双方保险条款的约定，主合同及附加合同均终止，泰康人寿新疆分公司应自收到解除合同申请书之日起30日内向夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫退还主合同终止时的现金价值。按照六份保险合同的主险所附现金价值金额表，泰康人寿新疆分公司退还夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫的现金价值为17915.63元。因夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫是与泰康人寿新疆分公司签订的保险合同，故夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫要求泰康人寿哈密支公司返还已付保险费的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。依照根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十五条、四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫与被告泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司签订的保险单号码为183xx338的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同,保险单号码为182xx828的“泰康全能宝贝全能保障计划”保险合同,保险单号码为183xx511的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同,保险单号码为184xx018的“泰康鑫福年金保险产品计划”保险合同,保险单号码为184xx182的“泰康全能保2017保障计划”保险合同,保险单号码为185xx987的泰康健康尊享C款医疗保险合同；二、被告泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司于本判决生效后十日内退还原告夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫现金价值17915.63元；三、驳回原告夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1071元(原告夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫已交纳)，由被告泰康人寿保险有限责任公司新疆分公司负担1071元于本判决生效之日起十日内给付原告夏依买但·阿不都古力、帕提古丽·牙合甫。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈密市中级人民法院。审 判 长 热娜古丽·阿不都瓦依提审 判 员 努尔比亚   ·阿力甫人民陪审员 热 比 亚 · 拜 克 力二〇一九年六月二十八日法官 助理 夏 依 丁 · 吐 尔 逊书 记 员 薛    新    刚附录法条：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。三、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。