广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初454号原告：广州万达普惠网络小额贷款有限公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路39号万菱广场34层3401室-3419室。法定代表人：董建岳，该公司执行董事。委托诉讼代理人：吴燕斌，该公司员工。被告：王萍，女，1968年7月30日出生。原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司（以下简称万达普惠公司）与被告王萍小额借款合同纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告万达普惠公司的委托诉讼代理人吴燕斌在线参加了诉讼，被告王萍经合法传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告万达普惠公司向本院提出诉讼请求：1.被告王萍立即偿还原告万达普惠公司贷款本金196078.55元（截至2018年11月13日）；2.被告王萍立即偿还原告万达普惠公司逾期利息22249.47元（截至2018年11月13日）；3.被告王萍向原告万达普惠公司支付逾期违约金68076元（截至2018年11月13日）；提前还清手续费5882.36元；4.被告王萍承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年4月8日，原告万达普惠公司与被告王萍在线订立了一份《个人授信借款合同》。合同约定被告王萍向原告万达普惠公司借款，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、利率调整方式、还款日或结息日等均约定在借款凭证（原告万达普惠公司后台系统电子数据）中。贷款利息计算采用日固定利率，按本金占用实际天数计算利息。报告任何一期未及时足额归还借款本金、利息和贷款服务费即视为逾期，自逾期之日起，对逾期贷款金额按0.07%的逾期违约费率按实际逾期天数计收逾期违约金，直至清偿所有应还贷款余额为止，如存在两期以上逾期，每期逾期违约金累加计算。逾期后应还金额=未还本金+未还利息+未还贷款服务费+合计逾期违约金。如被告王萍未按合同或借款凭证履行还款义务，原告万达普惠公司可宣告贷款提前到期。如乙方提前还款，原告万达普惠公司可向被告王萍收取提前还清手续费（手续费计算公式为：全部剩余未还本金*3%）。合同订立后，2018年4月8日，原告万达普惠公司向被告王萍中国建设银行62×××65账号发放贷款20万元，贷款期限至2021年4月7日，日利率为0.065%，还款方式为等额本息还款方式。现被告王萍未能按时偿还本息，根据双方合同约定，被告王萍的行为已经构成违约。故依法向人民法院提起诉讼，请求支持原告万达普惠公司的各项诉讼请求。被告王萍未作答辩亦未举证。万达普惠公司围绕诉讼请求依法提交了证据，王萍并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：万达普惠公司于2017年8月7日成立，经营范围为货币金融服务。2017年9月19日，广州市金融工作局作出穗金融贷﹝2017﹞87号《广州市金融局关于同意广州万达普惠网络小额贷款有限公司开业的通知》，同意万达普惠公司开业，核准的主要业务范围包括办理各项小额贷款及其他经批准的业务，其中同一借款人的贷款余额不得超过500万元等。万达普惠公司陈述本案贷款产品为其经营的“业主贷”（业主贷曾称保单贷、万信贷）线上贷款产品，贷款流程为：1.贷款申请阶段。在手机应用市场下载“万达普惠”APP，点击选择“公积金社保贷”、“万达业主贷”、“装修分期”、“万达生意红”四款产品中的“万达业主贷”产品，借款人可在业主贷产品页面浏览产品介绍、申请提示、申请流程、常见问题四个界面。其后，借款人点击“立即申请”注册账号申请借款。借款人需填写手机号码、短信验证码，设置登录密码及手势密码，勾选“我已阅读并同意《注册服务协议》”完成账号注册。账号注册成功后，借款人点击立即申请按钮进入申请额度页面。借款人申请借款额度，首先需要拍摄上传身份证正反面并填写身份证号码及有效日期。其后，进行人脸识别并填写学历、婚姻状况、家庭地址、月收入等基本情况。然后，借款人需上传个人资产证明材料（需在个人房产信息或个人保单信息中选择。如选择个人保单信息，万达普惠公司可通过与保险公司的数据接口获取保单信息）。最后，借款人需进行绑定银行借记卡操作。绑定银行卡需填写银行卡账号、发卡银行以及银行卡预留手机号，并输入据手机号获取的短信验证码。上述步骤完成后，借款人需勾选“本人已阅读并同意《用户综合金融服务协议》及相应授权”提交额度申请。2.贷款审核阶段。借款人上传上述材料后，万达普惠公司后台通过北京市商汤科技开发有限公司对借款人上传的身份证照片、实时拍摄照片、从公安部门获取的人口信息照片进行比对。其次，万达普惠公司称其还通过快钱支付清算信息有限公司将借款人银行卡信息发送至银联进行银行卡要素鉴权，通过鉴权服务审核借款人指定的银行卡信息与借款人信息是否匹配。3.合同签订阶段。贷款审核通过后，万达普惠公司向借款人发送短信告知审核结果。借款人进入APP点击“借款”按钮，输入借款金额、借款期数、还款方式、还款日、借款用户等信息后，自动生成还款计划表信息，并显示收款银行卡详情，借款人确认无误后，勾选“我已阅读并同意签署相关协议（点击“相关协议”链接，显示《授信借款合同》《代扣授权书》等材料）”并点击确认借款。其后，借款人在APP上设置交易密码，完成提交借款申请。4.放款审核，后台对客户签署合同的资料、电子签章结果审核。如果审核通过，将进入放款环节，万达普惠公司通过第三方代付机构快钱支付清算信息有限公司向借款人指定的银行卡账户发放贷款。为证明上述贷款流程，万达普惠公司向本院提交了王萍上传至系统的身份证照片、王萍申请借款的实时照片、贷款流程说明、e签宝签署证明等证据予以证实。王萍（借款人，乙方）与万达普惠公司（贷款人，甲方）签订的《个人授信借款合同》约定：乙方申请使用授信额度，向甲方申请借款的，应在甲方线上平台相关页面提出提款申请（借款申请），甲方审批同意的，双方无需另行签订借款合同，按照本合同、甲方审批的借款条件、借款借据和其它借款凭证的约定执行。乙方同意，对于乙方每一次的借款申请，甲方每一次审批同意的借款条件、借款借据和其它借款凭证在乙方登录甲方线上平台后的相关页面展示，具体内容以甲方后台系统保存的内容为准。乙方在本合同项下每笔借款的借款金额以甲方审批同意的金额为准。乙方在本合同项下每笔借款的借款期限以甲方审批同意的期限为准。本额度项下贷款利息计算均采用日固定利率，按本金占用实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每期为当月公历实际天数。当日放款当日还款的，计息1日，计息公式为：利息=贷款余额×实际天数×日利率。已发放的贷款执行固定利率，不受人民银行基准利率调整影响。本额度项下贷款服务费计算采用每期固定费率，按贷款实际使用期数计算贷款服务费，即每年为12期，于甲方于乙方共同约定的每期还款日或乙方提前还清日当日进行结算。乙方任何一期未按时足额归还借款本金、利息和贷款服务费即视为逾期，自逾期之日起，对逾期贷款金额按本合同约定的逾期违约费率按实际逾期天数计收违约金，直至乙方清偿所有应还贷款金额为止。如存在两期以上逾期，每期逾期违约金累加计算。每期逾期违约金计算公式为：每期逾期违约金=全部未还本金×违约金费率×逾期天数，其中本合同逾期违约金费率为0.07%。逾期后客户应还金额=未还本金+未还利息+未还贷款服务费+合计逾期违约金。本合同项下甲方向乙方发放的贷款由甲方通过银行直接支付或委托第三方支付至乙方贷款发放与还款账户内。本合同项下乙方借款还款方式为等额本息还款方式：等额本息还款方式按照乙方申请贷款时选择的还款期数，每期等额偿还相应本金、利息及贷款服务费。当期收取利息按照当期实际使用的贷款金额和天数计算。乙方有权在贷款期内，针对授信下单笔贷款申请提前还清贷款，甲方有权限定乙方提前还款的借据顺序，具体以甲方受理乙方提款还款申请后的终审结果为准。甲方保留向乙方收取提前还清手续费的权利，手续费计算公式为：全部剩余未还本金×提前还清手续费率。其中本合同提前还清手续费率为3%。提前还清需缴金额=全部剩余未还本金+本期本金实际使用天数合计利息+本期贷款服务费+提前还清手续费+逾期违约金（如有）。乙方同意其向甲方支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）甲方实现债权的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）贷款服务费；（7）利息；（8）本金。甲方有权变更上述顺序。本合同项下乙方具体借款时，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、利率调整方式、还款日或结息日等均约定在借款凭证（甲方后台系统电子数据）中。借款凭证以甲方后台系统保存的内容为准。在本合同有效期内，乙方明确表示或者以自己的行为表明其不能按或未按本合同或借款凭证或乙方其他承诺的约定履行义务，视为乙方违约，甲方有权对乙方已提取的全部或部分借款要求提前清偿，按照提前还清相关条款执行；有权要求按照合同约定支付逾期违约金外，承担本合同约定的其他违约责任。本合同自乙方在甲方线上平台点击“确认”或“同意”或“借钱”或“提交”时生效。《个人授信借款合同》签章栏有万达普惠公司及王萍的电子签章。2019年1月14日，杭州天谷信息科技有限公司出具《e签宝签署证明》，证明上述《个人授信借款合同》含有2个电子签名，文档中所有的签名/签章自签署以来都未被篡改，文档自签名完成后未被篡改，时间戳时间为2018年4月8日等。该签署证明附有王萍签订的《个人授信借款合同》。万达普惠公司提交的借款确认截图、借款信息及台账以及还款计划截图显示，双方确认的本案借款本金为20万元，借款期数为36期，日利率为0.065%，还款方式为按日计息，等额还款，还款日为每月8日，每期应还款为本息共计7821.45元。诉讼中，万达普惠公司明确，《个人授信借款合同》中约定的贷款服务费并未实际收取，本案中，万达普惠公司亦不主张王萍支付该款项。快钱支付清算信息有限公司出具的支付凭证显示，万达普惠公司于2018年4月8日通过快钱支付清算信息有限公司代付20万元至王萍名下中国建设银行62×××65银行账号。万达普惠公司主张王萍自第一期（应还日期2018年5月8日，应还本金）起即存在逾期行为。王萍分别于2018年5月9日归还4700元、2018年5月11日归还3540.53元。万达普惠公司主张，王萍于2018年5月9日归还的款项构成为：归还本金660元、利息3900元、违约金140元，于2018年5月11日归还的款项构成为：归还本金3261.45元、利息0元、违约金279.08元。王萍此后未归还任何款项。本院认为，万达普惠公司具有开展小额贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。万达普惠公司通过展示申请贷款流程并提交王萍身份证照片、实时照片等证据证明已通过人脸识别、银行卡要素鉴权等对借款人身份进行核验，且万达普惠公司提供的《个人授信借款合同》上王萍电子签章和合同内容的真实性已经过杭州天谷信息科技有限公司认证，在无相反证据的情况下，可以确认《个人授信借款合同》是由王萍本人签订，是其真实意思表示。万达普惠公司与王萍签订的《个人授信借款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，双方均应严格遵照履行。万达普惠公司按照约定向王萍发放了贷款20万元,已实际履行了放款义务，王萍仅结清部分本息，逾期归还其后的款项,已构成违约。根据《个人授信借款合同》的约定，万达普惠公司有权宣布合同提前到期，万达普惠公司于2019年1月15日诉至本院要求王萍归还尚欠本金及利息、违约金等，现万达普惠公司主张本案合同于2019年1月22日提前到期，本院予以支持。关于万达普惠公司主张因王萍逾期还款，合同提前到期，根据合同第14.2条的规定，王萍应支付提前还款手续费的问题。本院认为，双方在合同中对于提前还款定义为“乙方有权在贷款期内，针对授信下单笔贷款申请提前还清贷款”，由此可见，提前还款系借款人主动提前清偿债务的行为，而本案中王萍并未主动提前清偿债务，相反其存在逾期并经催告后仍不归还债务的行为，在此情况下，万达普惠公司要求王萍支付提前清偿债务的手续费明显没有依据，故对于万达普惠公司主张王萍支付提前还款手续费的请求，本院不予支持。关于王萍已还款项的构成。本院认为，根据双方约定，案涉借款利息日利率为0.065%，万达普惠公司诉请要求利息按日利率0.065%的标准计算，不超过法律规定，本院予以支持。《个人授信借款合同》约定了逾期还款情况下，万达普惠公司有权对全部未还本金按照每日0.07%的标准计算违约金，万达普惠公司要求违约金按每日0.07%的标准计算，有合同依据，但利息与违约金总计或违约金单计不应超过年利率24%，对超出部分本院不予支持。双方约定利息日利率为0.065%，故在利息与违约金共计的情形下，2018年5月9日，应收取的违约金上限应为67.26元[20万元×（36%-0.065%×365天）÷365天]。根据双方约定的债务清偿顺序，还款应先用于偿还违约金，再用于偿还利息，最后用于偿还本金，根据还款计划表，第一期应还本金为3921.44元，利息为3900元，在王萍2019年5月9日已清偿第一期全部违约金、利息的情况下，对于剩余款项732.74元（4700元-67.26元-3900元），应用于抵充本金。故截至2018年5月9日，王萍已清偿本金732.74元、利息3900元、违约金67.26元。同理，2018年5月11日，应收取的违约金上限应为134.03元[199267.26元×（36%-0.065%×365天）÷365天×2天]，对于剩余款项3406.5元（3540.53元-134.03元）应用于抵扣本金。故截至2018年5月11日，王萍已清偿本金4139.24元（3406.5元+732.74元）、利息3900元、违约金201.29元（67.26元+134.03元），第一期款项已经清偿完毕，多归还的本金217.8元应用于抵扣第二期（即应还款日为2018年6月8日当期）的应还本金，故王萍尚欠本金195860.76元。合同提前到期后，因违约金单计的标准已超过年利率24%，故不应再计收利息，违约金标准应调低至年利率24%。综上，王萍应自2018年5月9日起，以当期未还本金为基数，按日利率0.065%计算利息至2019年1月22日（其中应还款日为2018年6月8日当期应扣减本金基数217.78元）；自2018年6月9日起，以未还本金195860.76元为基数，按年利率0.275%计付违约金至2019年1月22日；自2019年1月23日起，以未还本金195860.76元为基数，按年利率24%计付违约金至款项清偿之日止。对于超出本院核定数额之外的诉讼请求，本院依法予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告王萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司偿还借款本金195860.76元；二、被告王萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付利息[利息自2018年5月9日起，以当期未还本金为基数，按日利率0.065%计算利息至2019年1月22日（其中应还款日为2018年6月8日当期应扣减本金基数217.78元）]；三、被告王萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司支付违约金（违约金自2018年6月9日起，以未还本金195860.76元为基数，按年利率0.275%计至2019年1月22日；自2019年1月23日起，以未还本金195860.76元为基数，按年利率24%计算违约金至款项清偿之日止）；四、驳回原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2900元，由原告广州万达普惠网络小额贷款有限公司负担774元，由被告王萍负担2126元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇一九年六月二十五日法官助理谭静宜书记员莫宇桐