贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终2263号上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行，住所地贵州省贵阳市云岩区瑞金北路148号。负责人：张嵘。委托诉讼代理人：罗如一，女，1990年1月4日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区，该支行员工。被上诉人（原审原告）：李小飞，女，1988年1月11日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：敖军，贵阳市云岩区三桥法律服务所法律工作者。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行因与被上诉人李小飞借记卡纠纷一案，不服贵州省贵阳市云岩区人民法院（2018）黔0103民初9861号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行上诉请求：一、撤销原判第一项，依法改判，维护上诉人合法权益；二、一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：一、一审判决上诉人赔偿损失的70%显失公平，由于交易密码对于完成取款行为具有决定性作用，该判决实际上减轻了被上诉人应妥善保管银行及密码的注意义务，加重了银行的违约责任，助长了社会的不良风气；二、对于被上诉人存款被盗刷的损失，上诉人不存在违约行为且对其被侵权的事实不存在过错责任，应由侵权人承担赔偿责任。被上诉人李小飞答辩称，原判认定事实清楚，适用法律准确，证据充分，请求维持原判。李小飞向一审法院起诉请求：1、被告立即赔偿原告存款损失人民币共计20027元及利息（从2018年10月31日至付清时止）；2、被告赔偿原告误工费565元，并承担律师费；3、诉讼费用由被告承担。一审判决认定，2016年12月1日，李小飞在马王庙支行办理了一张卡号为62×××96的储蓄卡，双方之间建立了储蓄存款合同关系。2018年10月31日22时56分42秒至23时04分47秒，李小飞持有的储蓄卡账户在境外英国发生6次ATM取款记录，每次ATM取款都伴随有12元的跨境费和6笔费用，总共支出20027.36元。收到短信提示信息后，李小飞通过工行客服电话挂失借记卡。之后拨打公安电话进行报警。2018年11月1日李小飞在马王庙支行对其持有的储蓄卡办理解除临时挂失，并于当日09时07分24秒至09时08分39秒期间在马王庙××××ＡＴＭ机上取出卡内存款14000元，13时04分28秒在柜台上通过卡取方式取出30元现金。贵阳市公安局云岩分局金鸭派出所根据李小飞的报警，于2018年11月1日出具一份《证明》载明“值班民警代江俊接报警人李小飞（女，身份证号：52242519880111872X······）报称其银行卡被盗刷近两万元，我所到达现场了解情况后，其银行卡现在在报警人身上，银行卡信息未曾泄露，未绑定第三方交易平台，该卡于2018年10月31日22时56分至2018年10月31日23时04分，分6笔在ATM机上以英镑的形式共取款20027元人民币，报警人询问银行其银行卡是在境外以英镑的形式被刷取，我所已告知报警人通知开户行核实清楚情况后请开户行到公安机关报警处理，我所作情况登记。金鸭派出所2018年11月1日”。瑞金北路支行当庭提交开户影像资料影印件和银行流水，拟证明李小飞申请开办借记卡时在申请书中签字确认已知悉相关业务风险并自愿遵守各项业务章程、服务协议及制度规定，李小飞有义务妥善保管银行卡介质和密码，凡使用密码的交易，发卡行均认为是持卡人所为，因持卡人保管不当而造成的损失，发卡行不承担责任；李小飞在使用银行卡过程中存在绑定第三方交易平台进行消费的情况，加大了泄露信息的风险，其应承担相应的风险及责任。李小飞认为其尽到了妥善保管密码的义务，不应承担任何责任；并以银行流水没有加盖公章为由不认可银行流水真实性，李小飞认为微信转账、支付宝转账及手机充值等是现代人在生活中使用银行卡过程中的必须，并不会增加用卡风险。另查明，瑞金北路支行出具情况说明，解释中国工商银行股份有限公司贵阳马王庙支行属中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行的二级分支机构，马王庙支行的诉讼权利和义务由瑞金北路支行代为行使。李小飞对瑞金北路支行代马王庙支行在本案中进行应诉并享有马王庙支行的诉讼权利和义务表示认可。上述事实，有原、的陈述及其提交的原、身份信息材料、情况说明、储蓄卡、开户信息、《借记卡账户历史明细清单》、银行卡解挂凭证、活期取款凭条、《证明》、开户影像资料影印件和银行流水等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。一审判决认为，马王庙支行属被告瑞金北路支行的下属二级分支机构，被告瑞金北路支行自愿承担马王庙支行在本案中的诉讼权利以及义务，马王庙支行未有异议，原告李小飞亦予以认可，法院从其自愿。故本案中马王庙支行的相关的诉讼及实体权利和义务由本案被告瑞金北路支行承担。原告李小飞与马王庙支行之间因办理卡号为62×××96储蓄卡而建立储蓄合同关系，双方应当按约履行合同义务，马王庙支行应对储蓄卡用户具有保护客户合法权益和相关信息安全的义务，有保障客户储蓄卡内资金安全并提供安全交易环境和介质的义务。原告李小飞有妥善保管储蓄卡介质及交易密码的义务。涉案储蓄卡从2018年10月31日23时前后发生在境外英国被取现以及原告李小飞报警、挂失储蓄卡，并在第二日11月1日上午09时在马王庙支行持卡办理ATM机取款和柜台上办理取现的时间与地点，以及公安机关核实情况等因素来看，在发生境外取现的时候，真实的储蓄卡在原告李小飞身上，故可排除原告李小飞本人持卡取现或授权他人使用储蓄卡进行取现的可能。储蓄卡取现必须同时满足读取并核实储蓄卡信息和正确输入交易密码才能完成。原告李小飞为涉案储蓄卡设置交易密码，交易密码为持卡人李小飞设定并仅为其掌握，交易时通过银行系统数据库自动扫描的形式核对，他人包括柜台交易时的银行工作人员并不知晓，同持卡人身份证、签名一样，具有身份识别功能，是持卡人进入电子交易系统的钥匙或者身份凭证。同时，原、被告并无充足证据证实对方对密码泄露存在故意或过错，根据密码的私密性而仅能为原告李小飞所知晓并保密，本案所涉储蓄卡交易密码被案外人知晓，可认定是由原告李小飞疏忽所致。被告瑞金北路作为储蓄卡的发卡行，对其所发行的储蓄卡具有安全保障义务。为督促银行在履行保护客户合法权益和相关信息安全的义务中不断升级和完善管理系统，提高安全防范能力，提供更加安全的交易环境和工具；并且也为提醒银行客户在保管交易介质和交易密码中提高安全意识，防止信息泄露，在本案中，法院根据原、被告双方的违约责任大小而按比例承担因此次涉案储蓄卡账户被境外取现造成的资金损失。故根据公平原则，原告李小飞对此次储蓄卡账户在境外取现而造成损失的30%即6008.2元自行承担责任，被告瑞金北路支行对损失的70%即14019.16元承担赔偿责任。故对原告李小飞要求被告瑞金北路支行赔偿存款损失的诉请，法院在14019.16元范围内予以支持，对超出部分不再支持。对于原告李小飞要求被告瑞金北路支行支付利息的诉请，因涉案储蓄卡账户被境外取现而造成的损失并非被告瑞金北路支行主观过错，对该诉请法院不再支持。对原告李小飞要求被告瑞金北路支行赔偿误工费及律师费的诉请，因原告李小飞并未提交证据进行证实，应当承担举证不能的不利后果，法院不再支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国商业银行法》第六条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决：一、被告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行于本判决生效之日起十日内偿还原告李小飞存款损失人民币14019.16元；二、驳回原告李小飞的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费314元，减半收取157元，由原告李小飞承担47元，被告中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行承担110元（该费用原告已预交，被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。二审期间，当事人未提交新证据。经二审查明的事实原判查明的事实基本一致，本院予以确认。本院认为，被上诉人将其欠款存于上诉人处，上诉人应当保证其财产安全，承担还本付息的义务。现被上诉人的款项遭受损失，上诉人不能返还全部存款，违反了合同约定，应当承担损失赔偿责任。上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上所述，上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行的上诉理由均不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费110元，由上诉人中国工商银行股份有限公司贵阳瑞金北路支行负担。本判决为终审判决。审判长  王可审判员  庞敏审判员  刘佳二〇一九年六月五日书记员  李萌