广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初144号原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所地惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人范题，职务行长。委托诉讼代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人陈敏伦，系广东达伦律师事务所律师助理。被告杨杏坤，男，汉族，1968年2月4日出生，住广东省惠东县。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告杨杏坤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行委托诉讼代理人史松宁到庭参加诉讼，被告杨杏坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2004年8月16日，被告杨杏坤在原告处填写了《中国建设银行龙卡贷记卡申请表》，并签名确认：本人已仔细阅读《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了贷记卡（卡号为53×××033），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2006年12月8日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》第一条约定，为保证甲（被告）、乙（原告）双方的权益，甲、乙双方须自觉遵守、履行本协议。甲方应保证其附属卡持卡人遵守履行本协议。依据《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》第八条约定，本协议解释权属乙方。本协议所依据的《中国建设银行龙卡贷记卡章程》的修改、收费项目或标准的变化、利率的调整等，一经金融监管部门批准并公布，不论甲方是否得到通知，均为有效，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。利息、复利：依据《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》第三条第4款约定，甲方及其附属卡持卡人的消费交易从记入账户日起至到期还款日（账单后第20天）止为免息还款期。甲方在规定的到期还款日前偿还当期账单全部账款的，无需支付消费交易的欠款利息，否则，甲方应按日利率万分之五支付自记账日起至还款日止的欠款利息，乙方按月计收复利；依据《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》第三条第12款约定，甲方及其附属卡持卡人应遵照国家外汇管理的有关规定使用贷记卡，若出现违反有关规定以及《中国建设银行龙卡贷记卡章程》或本协议情况时，乙方有权收回、停用贷记卡或调整甲方信用额度。乙方停用、收回甲方贷记卡时，甲方所有未尝款项视为全部到期并一次清偿。滞纳金：依据《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》第三条第7款、第9款约定，甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元或1美元（币种同欠款额币种）；自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，乙方有权将甲方的信用额度调低50%；连续三个月未还款或还款未达最低还款额，乙方将停止甲方贷记卡除还款功能以外的其他所有功能。其他费用：依据《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》第三条第1款约定，甲方及其附属卡持卡人因使用贷记卡而发生的各项收付款项和应承担的费用、利息，由甲方承担还款责任。甲方与附属卡持卡人对所欠银行款项互相承担连带责任。截止到2018年5月7日，被告拖欠原告欠款本息等共计62882元，其中本金9950.47元、利息52129.2元、其他费用802.33元（含滞纳金、取现手续费）。根据我国《民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，以及原告与被告签订的《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼，请求判如所请：一、判令被告立即偿还信用卡欠款本息等共计62882元【暂计至2018年5月7日为本金9950.47元、利息52129.2元、其他费用802.33元（含滞纳金、取现手续费）】，2018年5月7日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算。二、请求被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告杨杏坤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2004年8月16日，被告杨杏坤在原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行处填写《中国建设银行龙卡贷记卡申请表》，向原告申请办理五万元额度的信用卡，并在《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》声明“本人已仔细阅读《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》的全部内容并愿意遵守协议”。《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》主要约定：被告在规定的到期还款日前偿还当期账单全部账款的，无需支付消费交易的欠款利息，否则，被告应按日利率万分之五支付自记账日起至还款日止的欠款利息，原告按月计收复利；被告未在到期还款日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元；自被告账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额，原告有权将被告的信用额度调低50%；连续三个月未还款或还款未达最低还款额，原告将停止被告贷记卡除还款功能以外的其他所有功能。原告向被告发放了信用卡，卡号为53×××03。合同履行期间，被告出现透支取现、消费，截止到2018年5月7日，被告拖欠原告本金9950.47元、利息52129.2元、滞纳金802.33元（均于2017年1月1日之前产生）。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂委托律师将被告诉至本院要求解决纠纷。另查，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、授权委托书、《中国建设银行龙卡贷记卡申请表》、《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》、交易明细表、欠款构成及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申领中国建设银行信用卡，双方签订的《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》是双方的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。被告领用信用卡后进行了透支消费，被告作为还款义务人，应按照《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》约定归还透支的费用、利息。被告未按协议约定履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金并支付相应利息，理由充分，本院予以支持。关于原告要求被告支付其他费用的请求，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“……取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，原告提交的对账单显示其自2017年后未收取滞纳金，故原告要求被告偿还2017年1月1日之前的滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。被告杨杏坤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告杨杏坤应在本判决发生法律效力后十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行欠款本金9950.47元、滞纳金802.33元、利息52129.2元（利息暂计至2018年5月7日，之后按协议约定的标准计算至实际清偿之日止，但综合利率不能超过年利率24%）。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行其他诉讼请求。案件受理费1372元（原告已预交），由被告杨杏坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李雄杰审 判 员  欧阳琳人民陪审员  刘 华二〇一九年六月二十四日法官助理谭友婷书记员钟惠康