云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初627号原告：郭小钧，男，1980年8月22日生，汉族，天津市南开区人，个体工商户，住天津市南开区。委托诉讼代理人：何青超，云南天外天（大理）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：黄晓曼，云南天外天（大理）律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：付存义，女，1975年6月10日生，汉族，云南省永平县人，现云南省大理州永平县号。原告郭小钧诉被告付存义民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月14日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告郭小钧的委托诉讼代理人何青超、黄晓曼到庭参加了诉讼。被告付存义经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告郭小钧向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还剩余借款本金人民币45965.4元并支付从2017年2月15日起至欠款还清之日止按月利率2%计算的利息;2、判令本案诉讼费用、公告费、保全费由被告承担。事实与理由：被告因急需资金开小吃店，于2016年12月6日与天津嘉业信诚信用管理有限公司（以下简称：“信管公司”）、天津嘉业投资管理有限公司（以下简称：“投管公司”)签订了《信用咨询及信息管理服务协议》，约定由投管公司为被告办理借款的信息咨询、推荐原告作为出借人、协助被告办理各项手续，信管公司为被告借款时出具信用审核意见，被告则授权原告向两公司支付服务费和咨询费。同日，投管公司向被告推荐了原告作为出借人，在大理市下关镇签订借款协议，协议约定被告向原告借款人民币49044.13元，还款方式为分18期还款，首次还款数额为3199.36元，剩余次数月偿还3018.22元。同时借款协议还约定，还款日期为每月15日，借款期限为2017年1月15日至2018年6月15日。合同签署当日原告立即通过上海富友支付服务有限公司的支付平台向被告的账户支付了借款40000元，并代被告支付信管公司、投管公司服务费和咨询费共计9044.13元，被告在偿还本金3078.73元（第1期本金2478.73元、第2期本金600元）后，从2017年2月15日至今未按照合同约定继续履行还款义务，扣除被告已偿还的本金，被告还应偿还本金45965.4元，并支付从2017年2月15日起至欠款还清之日止的利息，按月利率2％计算。原告认为，原告与被告之间签订的《借款协议》系双方当事人意思表示一致的结果，合同成立并生效，原告如约全面履行义务，被告却拒不履行合同义务，经原告各种方式多次催告后，双方协商未果，被告拒不归还借款的行为已经构成违约，严重损害了原告的合法权益。原告提交了以下证据：1、原告身份证复印件一份，证明原告身份信息及诉讼主体适格；2、被告身份证复印件一份，证明被告身份信息情况及诉讼主体适格；3、《借款协议》、提醒函各一份、证明原、被告签订《借款协议》约定原告向被告借款49044.13元及每月还款的本金利息；4、《信用咨询及信息管理服务协议》一份、收据两份，证明2016年12月6日，被告与“投管公司”和“信管公司”签订协议，约定由“投管公司”和“信管公司”向被告提供咨询、推荐出借人的服务，被告则授权原告已为其垫付服务费和咨询费9044.13元；5、委托扣款授权书、支付授权单各一份，证明被告授权“投管公司”在合同约定期限内，可以委托银行或第三方支付机构在指定账户内划扣被告每月应还的利息；6、信贷放款确认单、客户收款确认书各一份，证明双方签订《借款协议》后，原告通过银行转账方式向被告支付借款40000元，被告也确认收到借款的事实；7、情况说明、中华人民共和国支付业务许可证各一份，证明上海富友支付服务有限公司具有互联网支付资质，上海富友”通过富友支付通道对投管公司指定的被告借款进行了划拨；8、还款计划、入账流水信息各一份，证明原被告约定每月还款的本息情况以及被告至今还有45965.4元借款未向原告归还，被告的行为已构成违约的事实。本院认为，被告付存义经本院传唤未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利，原告提交的上述证据，经本院审查后认为与本案有关联，能够证实本案案件事实，本院予以采信。经庭审举证、认证及到庭当事人的陈述，本院确认本案如下法律事实：2016年12月6日，被告经人介绍与信管公司、投管公司签订了《信息咨询及信息管理服务协议》，约定由该两公司为被告提供信用审核意见及办理借款信息咨询、推荐出借人、协助办理各项手续、还款管理等服务，被告成功借款时需向信管公司支付服务费8063.25元，向投管公司支付咨询费、管理费980.88元，并约定上述费用被告授权由出借人在借款本金中一次性扣除后分别代为支付给两公司。同日，原告作为出借人与被告签订了《借款协议》，约定被告向原告借款人民币49044.13元，借款期限为2017年1月15日起至2018年6月15日止，每月15日为还款日，共还款18期，首期还款本息为3199.36元，其余17期还款本息均为3018.22元，具体还款明细双方以《提醒函》方式予以确认。同时约定若被告未按时足额还款，还应支付每日按合同金额3‰计算的罚息及每日按合同金额2‰计算的违约金。协议签订当日原告通过上海富友支付服务有限公司向被告转账40,000元。信管公司、投管公司向原告出具了《收据》，确认已收到原告代被告向上述两公司支付的服务费、咨询管理费。被告借款后于2017年1月17日向原告归还了借款本息3199.36元、2018年4月20日归还了借款600元，合计归还借款3799.36元，此后被告未按时还款。另鉴于原告郭小钧作为出借人在本院已有多起民间借贷纠纷，本院通过法院综合信息门户平台查询，2017年6月至2019年6月，以郭小钧为出借人，在云南省昆明市、大理白族自治州等地人民法院有一百四十余件民间借贷纠纷案件。本院受理本案后根据原告提供的信息无法查找到被告的具体下落，依法于2019年3月7日在《云南法制报》上刊登公告，公告向被告送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等相关材料，公告期、举证期届满后，被告未到庭应诉。至本案裁判前原告已实际支付给《云南法制报》的公告费300元及因此产生的汇费3元、手续费1.1元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，“有下列情形之一的合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条规定，“合同法第五十二条第（五）项规定的强制性规定，是指效力性强制性规定。”。《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定。第十九条规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”。本案中，原告郭小钧向不特定的社会公众提供贷款并从借款人处获取相应的利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，该业务活动系必须经国务院银行业监督管理机构批准方可从事的金融活动。因此，原告与被告签订的《借款合同》违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为无效。本案所涉及资金只应归还本金，不应该支持利息等相关费用。因此，原告及其相关公司以咨询费、服务费、违约金、利息等名义收取的款项，均只能用于冲抵本金，结合查明的案件事实，被告尚欠原告借款本金应为36200.64元（40,000元-3799.36元），被告对尚欠借款本金有偿还义务。至本案裁判前原告已实际支出的公告费及因此产生的汇费等属合理费用，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第一百零九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告付存义于本判决生效之日起三十日内偿还原告郭小钧借款本金36200.64元。二、被告付存义于本判决生效之日起三十日内支付给原告郭小钧已实际产生的刊登公告的费用300元、汇费3元、手续费1.1元，合计304.1元。三、驳回原告郭小钧的其他诉讼请求。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费949元，由被告付存义承担705元，原告郭小钧承担244元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判长  周先勇审判员  贾 云审判员  田艳丽二〇一九年六月十九日书记员  初晴雪