贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初1258号原告：贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所地:贵州省贵阳市云岩区北京路208号。统一社会信用代码：91520100750153831Y。负责人：刘志浩，职务：行长。委托诉讼代理人：李振华、蒋幸，该支行员工。被告：刘振华，男，1991年7月10日生，汉族，住重庆市秀山县。被告：赵昌萍，女，1990年5月20日生，瑶族，住贵州省雷山县。被告：麦宽，女，1961年4月14日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：杨秀发，男，1963年9月13日生，汉族，住贵州省贵阳市小河区。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称云岩支行）诉被告刘振华、赵昌萍、麦宽、杨秀发金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告云岩支行委托诉讼代理人蒋幸、李振华到庭参加诉讼。被告刘振华、赵昌萍、麦宽、杨秀发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩支行向本院提出如下诉讼请求：一、被告刘振华偿还原告借款本金1830000元及所欠利息（含利息、逾期罚息、复利）178442.02元（利息暂算至2018年10月18日），本息共计2008442.02元。剩余利息（含利息、逾期罚息、复利）按合同约定计算至本息清偿完毕之日止；二、原告对被告麦宽提供的抵押物位于贵州省××路的房产（房屋所有权证号：铜房权证市房字第××号）享有优先受偿权，如拍卖、变卖上述房产优先用于清偿所欠原告上述借款本息；三、被告麦宽、杨秀发对上述借款承担连带保证责任；四、被告赵昌萍对上述贷款承担共同还本付息的责任；五、本案诉讼费、保全费、公告费、执行费由所有被告承担。原告云岩支行诉称，2016年8月19日，刘振华与云岩支行签订《贵阳银行个人借款合同》约定，云岩支行向刘振华授信260万元用于采购轮胎，贷款利率为6.09%，逾期罚息利率在前述利率上上浮50%，借款起止日以借款凭证约定为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。同日，麦宽与云岩支行签署《贵阳银行个人借款抵押合同》约定用麦宽位于铜仁市××路房产提供抵押担保，并办理抵押登记。同日，麦宽、杨秀发与云岩支行签订《贵阳银行个人保证合同》约定麦宽、杨秀发为该笔贷款提供连带保证。赵昌萍与借款人刘振华系夫妻关系，签订有配偶共同债务确认书，自愿与借款人刘振华共同承担还本付息责任。签订上述合同后，根据申请，云岩支行于2016年8月29日向刘振华发放贷款183万元，贷款到期日为2017年8月29日。贷款到期后，刘振华未履行还本付息义务，抵押人、保证人亦未承担担保责任。截至2018年10月18日，刘振华尚欠原告本金183万元及利息（含利息、逾期罚息和复利）178442.02元。原告云岩支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉请。被告刘振华、赵昌萍、麦宽、杨秀发均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2016年8月19日，刘振华作为借款人与作为贷款人的云岩支行签订编号为J119120160819019的《贵阳银行个人借款合同》约定，1、合同项下债权为从2016年8月19日至2019年8月30日止的期间内贷款人在授信金额261万元范围内向借款人发放贷款而形成的债权；2、借款凭证中的借款起止日、金额、利率与本合同不一致时以借款凭证记载为准；3、贷款逾期，逾期贷款罚息利率在借款利率基础上上浮50%，如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按罚息利率计收复利；4、借款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算，按日计息，结息方式为按季结息，还款方式为分次付息到期一次偿还本金。同日，刘振华、杨秀发、麦宽共同作为保证人（甲方）与作为债权人（乙方）的云岩支行签订编号为B119120160819019的《贵阳银行个人借款保证合同》约定，1、甲方愿意为乙方与债务人刘振华依编号为J119120160819019的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连带保证担保；2、保证方式为连带保证责任，保证范围为被保证的债权总额即前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；3、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，麦宽作为抵押人（甲方）与作为抵押权人的云岩支行（乙方）签订编号为D119120160819019的《贵阳银行个人借款抵押合同》约定，甲方愿意为乙方与债务人刘振华依编号为J119120160819019的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供连抵押担保，抵押物为麦宽所有的位于铜仁市××路的房产（房屋所有权证号：铜房权证市房字第××号）。2016年8月24日，云岩支行与麦宽在铜仁国土资源局对抵押房屋办理抵押登记，取得编号为铜房他证市房字第××号的房屋他项权利证书。2016年8月28日，刘振华向云岩支行申请183万元借款，同日，赵昌萍向云岩支行出具《配偶共同债务确认书》确认该借款为其与刘振华夫妻共同债务，承诺共同还本付息。2016年8月29日，根据刘振华申请，云岩支行向刘振华发放贷款183万元。刘振华出具的借款凭证约定借款183万元，利率为年利率6.09%，还款日期为2017年8月29日。同日，云岩支行根据刘振华的授权委托将发放至刘振华账户的183万元借款转入贵州梵净山实业有限公司账户。刘振华未能按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。云岩支行主张，截止2018年10月18日，刘振华尚欠借款本金1830000元、欠息（利息与罚息之和）172140.43元、复利6301.59元。经本院核实，云岩支行主张的复利6301.59元实为对利息、罚息和复利计收的复利之和。上述事实，有原告云岩支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、房产证、《房屋他项权利证》、借款凭证、通用凭证、个人贷款委托支付授权书、进账单、欠款欠息凭证、利息清单、银行账户还款流水等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告云岩支行与被告刘振华、麦宽、杨秀发分别签订的借款合同、保证合同和抵押合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩支行已按约向被告刘振华发放借款183万元，但被告刘振华未按合同约定履行还款义务，借款到期后，仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告云岩支行有权要求被告刘振华立即偿还剩余借款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩支行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。经本院核算，截止2018年10月18日，被告刘振华尚欠本金1830000元、利息0元、罚息172140.43元、复利0元。故对原告云岩支行要求被告刘振华偿还借款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年10月18日之后仅产生罚息，罚息以未还本金1830000元为基数按罚息利率年利率9.135%计算至本金付清之日止。被告麦宽、杨秀发自愿为借款人刘振华的债务向原告云岩支行提供连带保证担保，被告麦宽自愿以其名下房产提供抵押担保并办理了抵押登记，被告赵昌萍承诺与借款人刘振华共同偿还涉案债务，现被告刘振华在借款到期后未能清偿到期债务，原告云岩支行有权主张债权并依据担保合同主张担保权利。故对原告云岩支行要求对被告麦宽提供的涉案抵押房产享有优先受偿权，要求被告麦宽、杨秀发对被告刘振华的涉案债务承担连带保证责任以及要求被告赵昌萍承担涉案债务共同还款责任的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。原告云岩支行在提起本案诉讼前向本院申请诉前财产保全而发生财产保全费用5000元，该费用作为原告云岩支行实现债权的费用，应由被告负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘振华于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币1830000元，罚息人民币172140.43元（本金、罚息均暂计算至2018年10月18日，之后的罚息以未还本金1830000元为基数按年利率9.135%计算至本金付清之日止）；二、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告麦宽所有的位于贵州省××路的房产（房屋所有权证号：铜房权证市房字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在被告刘振华的上述第一项债务范围内优先受偿；三、被告麦宽、杨秀发对被告刘振华的上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告赵昌萍对被告刘振华的上述第一项债务承担共同偿还责任；五、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22868元，保全费5000元,合计27868元，由原告贵阳银行股份有限公司云岩支行负担71元，由被告刘振华、赵昌萍、麦宽、杨秀发共同负担27797元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  涂正玲二〇一九年六月二十六日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽