内蒙古自治区宁城县人民法院民事判决书（2019）内0429民初1621号原告：甘艳东、男，1991年12月7日出生，汉族，农民，住宁城县。原告：刘淑清，女，1967年7月28日出生，汉族，农民，住宁城县。二原告委托诉讼代理人：柳湘渟，内蒙古源生律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司，住所地：呼和浩特市赛罕区乌兰察布东街园艺新家园101号楼26层。负责人：张建，系公司总经理。委托诉讼代理人：薛会平，系公司职员。委托诉讼代理人：鲁晓梅，内蒙古大川律师事务所律师。原告甘艳东、刘淑清与被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告甘艳东及甘艳东、刘淑清的委托诉讼代理人柳湘渟到庭参加诉讼，被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司的委托诉讼代理人鲁晓梅、薛会平到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告甘艳东、刘淑清向本院提出诉讼请求：1、要求被告赔付二原告保险赔偿金人民币100万元；2、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月7日，投保人甘富与被告签订了《人寿保险合同》，合同号为150056293774008，保险合同约定：1、被保险人：甘富；2、受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，收益比例为100%；3、投保险种为：（1）人保寿险百万身价惠民两全保险，保险金额10万元，保险期间30年；（2）人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险，保险金额9万元，保险期间30年；（3）人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险。”投保人依约向被告交纳了三年保费。根据“人保寿险百万身价惠民两全保险”保险条款约定：“被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受身故或全残，我们按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。”2018年9月25日16时38分许，案外人李某驾驶×××号低速货车沿省道S207线由北向南行驶至省道207线5公里700米路段处左转弯时，与对向由南向北甘富驾驶的×××号二轮摩托车相撞，至甘富受伤经抢救无效于2018年10月6日死亡的交通事故。此次事故经宁城县公安局交通警察大队第150429120180000196号《道路事故认定书》认定：“李某负事故主要责任，甘富负事故次要责任”。保险事故发生后，保险合同法定受益人即二原告便向被告处申请理赔，被告以甘富驾驶无合法有效行驶证的机动车交通工具拒绝理赔。被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司辩称，被保险人甘富因交通死亡，不符合领取自驾车意外身故保险金的条件。2016年6月7日甘富投保了我公司人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险。投保时，我公司销售人员已经对保险条款，特别是保险责任对其进行了讲解，并就责任免除条款对其进行了提示和解释说明，甘富在投保单、投保提示等投保资料上亲笔签名，保险合同已依法成立并生效。甘富已收到保险单、保险条款及相关资料并在回执单上签字。2018年9月25日，甘富驾驶×××号二轮摩托车发生交通事故，经抢救无效死亡，宁城县公安局交通警察大队经调查后于2018年10月15日出具第150429120180000196号《道路事故认定书》，认定甘富驾驶的二轮摩托车逾期未进行安全技术检验、未购买保险。2019年1月18日，被答辩人刘淑清、甘艳东向我公司申请保险理赔，并提交了保险合同、理赔申请书等理赔资料。我公司经调查于2019年1月21日作出“因被保险人所驾驶摩托车无有效行使证属于责任免除范围，拒绝赔付人保寿险百万身价惠民两全保险意外身故保险金，保险合同终止，同意退还现金价值3218.58元。”的理赔决定，并将拒赔通知书通过邮寄方式送达给被答辩人。人保寿险百万身价惠民两全保险条款第2.3条和人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款第2.3条均明确规定自驾车意外身故保险金的领取条件为：被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车（见7.4）时遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因意外伤害导致身故或全残，保险公司按基本保额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。本案被保险人甘富并不符合上述规定。1、本保险条款对合同约定的自驾车做了明确的范围限定，即根据保险条款第7条第7.4款规定，自驾车是指必须同时符合以下三条规定的车辆。（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730，1-2001）中的乘用车定义；（2）在境内登记的使用性质为非营业性运输且又合法有效机动车行驶执照的机动车；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品，包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。GB/T3730，1-2001号《汽车和挂车类型的术语和定义》中的乘用车是指主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品的汽车，而汽车是由动力驱动，具有四个或四个以上车轮的非轨道承载的车辆。很显然，甘富驾驶的二轮摩托车并不属于保险条款规定的自驾车范围；2、甘富驾驶的二轮摩托车行驶至未进行年审，属于无合法有效机动车行驶执照。人保寿险百万身价惠民两全保险条款第2.4条责任免除第（五）项明确规定：“驾驶无有效行驶证（见7.8）的机动车导致被保险人身故，我公司不承担给付保险金的责任，保险合同终止，退还本合同的现金价值”。保险条款第7.8条第（2）项明确规定“未依法按时进行或通过机动车安全技术检验”属于“无有效行驶证”情形。根据上述规定，答辩人做出了“保险合同终止，同意退还现金价值3218.58元”的理赔决定，是完全正确的。综上，甘富驾驶二轮摩托车发生交通事故死亡，不符合保险条款规定的领取自驾车意外身故保险金的条件，且由于该两轮摩托车行驶证未进行年审，发生交通事故后保险公司亦应该免责。故原告的诉讼请求不能成立。本案经审理认定事实如下：2016年6月7日甘富在被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司处投保了人保寿险百万身价惠民两全保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险，保险期间30年，并交纳了三年的保险费，保险合同约定被保险人甘富受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，受益比例为100%，保险合同已依法成立并生效。2018年9月25日，甘富驾驶×××号二轮摩托车发生交通事故，经抢救无效死亡，宁城县公安局交通警察大队经调查后于2018年10月15日出具第150429120180000196号道路事故认定书，认定甘富未戴安全头盔、驾驶逾期未检验的机动车上道路行驶，未在确保安全、畅通的原则下通行，是造成本次事故的次要原因。保险事故发生后，原告刘淑清、甘艳东于2019年1月18日向保险公司申请保险理赔，被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司于2019年1月21日作出“因被保险人所驾驶摩托车无有效行使证属于责任免除范围，拒绝赔付人保寿险百万身价惠民两全保险意外身故保险金，保险合同终止，同意退还现金价值3218.58元。”的理赔决定。另查明，经建平县医院法医司法鉴定所鉴定，甘富血液中乙醇含量为0.0mg/100ml。经宁城县公安局司法鉴定中心鉴定，甘富因颅脑损伤而死亡。甘富与本案原告刘淑清系夫妻关系，原告甘艳东为甘富和刘淑清的儿子，无其他子女，其父母于早年去世。以上事实，有保险合同、人保寿险百万身价惠民两全保险条款、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款、人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险条款、保险单、保险理赔申请书、理赔案件审批表、交通事故认定书、中华人民共和国国家标准《汽车和挂车类型的术语和定义》、司法鉴定书、死亡注销证明、家庭成员关系证明、结婚证复印件、常住人口登记卡、录音及整理资料等证据在案佐证。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。被保险人甘富于2016年6月7日在被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司投保了“人保寿险百万身价惠民两全保险”、“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”、“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险”。自此，双方形成了保险合同关系，此合同对双方当事人均有约束力，此事故发生在保险期内，被保险人因交通事故死亡，该保险合同受益人为甘艳东与刘淑清。“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”2.3“自驾车意外身故或全残保险金”关于自驾车术语在条款中未作出说明与解释，也未规定两轮摩托车不属于自驾车，故本院对被告公司关于被保险人甘富驾驶的两轮摩托车不属于案涉保险条款规定的自驾车的辩解理由不予采信。本案中，投保人甘富驾驶的两轮摩托车逾期未进行安全技术检验，并不必然得出该车辆安全检验不合格使危险程度增加的结论。因此，并无证据显示本案事故的发生与案涉车辆未通过年检具有关联性。只有车辆未经年检存在安全隐患是事故发生最直接、最根本、最有效的原因，且二者存在直接因果关系的前提下，才符合保险法的规定。本案中，交通事故的发生与该车辆是否年检、审验没有必然因果关系，该车辆逾期未年检也不必然加重交通事故的后果。故本院对被告公司以被保险人甘富驾驶的两轮摩托车逾期未进行安全技术检验而拒赔的理由亦不予采纳。故对二原告要求被告公司赔付保险金的请求应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十一条、第四十条之规定，判决如下：一、解除投保人甘富与被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司于2016年6月7日签订的保险合同；二、被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司于本判决生效后十日内赔付二原告甘艳东、刘淑清保险赔偿金100万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元，邮寄费44元，合计13844元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司内蒙古自治区分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。审 判 长 陈国文审 判 员 牛卫斌人民陪审员 张海祥 二○一九年六月二十一日书 记 员 李昌盛