重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初11084号原告：重庆小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：李丹，女，该公司员工。委托诉讼代理人：高寒，男，该公司员工。被告：陈炉华，男，1980年2月20日出生，汉族，住浙江省新昌县。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告陈炉华民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人李丹到庭参加诉讼，被告陈炉华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：判令被告立即向原告偿还借款本金10882.28元，并以10882.28元为基数，按照年利率24%的标准向原告支付自2017年8月8日起至还清借款之日止的利息，利随本清。事实及理由：陈炉华通过小雨点公司官方网站向小雨点公司申请借款。2016年12月17日，小雨点公司与陈炉华签订《小雨点借款合同》，约定由小雨点公司借款20400元给陈炉华用于消费，合同对于借款期限、借款利率、还款方式、手续费的支付等进行了约定。合同签订后，小雨点公司按约向陈炉华发放了借款，但陈炉华未能按时足额偿还完毕贷借款合同约定的借款本息。被告陈炉华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月17日，陈炉华与小雨点公司签订《小雨点借款合同》，约定的主要内容有：陈炉华向小雨点公司借款不超过60000元，最终借款金额以借款人实际发放至借款人的借款账户的金额为准。借款将发放至陈炉华银行账户，借款期限为12个月，自实际放款日起算，借款执行固定年利率24%，采用等额本息还款，陈炉华应按月于还款日偿还当月应付的借款本金和利息；陈炉华同意向小雨点公司支付最终借款金额6.735%的借款手续费；陈炉华如未按照本合同规定及小雨点公司发送的还款通知按时足额偿还借款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，小雨点公司有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期。合同上借款人及借款人签名处均系采用的电子签章。2016年12月26日，小雨点公司通过上海银联电子支付服务有限公司（下称银联公司）向陈炉华的银行账户放款20400元，陈炉华向小雨点公司缴纳手续费1373.94元。陈炉华分别于2017年2月9日、3月9日、4月13日、5月12日、6月8日、7月11日还款1942.82元、1942.82元、1942.82元、1949.41元、1942.82元、1942.82元。另查明，北京数字认证股份有限公司（下称CA公司）系依法取得电子认证服务许可资质的股份有限公司，该公司为小雨点公司的借款合同及相关文件的电子签名项目提供服务，实现数字/电子签名功能。庭审中，小雨点公司陈述，借款人申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后才能向我公司提交相应资料及借款申请，需提交的资料包括个人身份信息（身份证正反面、手持身份证合照）、个人银行卡信息、手机号、住址、工作信息等。我公司审核完成后，借款人需在我公司信贷系统的签约平台进行借款合同的线上电子签约。我公司与CA公司合作，对每一份签约文件进行电子签章认证，并确保每一份合同的签章均符合电子签名法规定的有效性的要求，以及确保每一份文件在任何时间均具备真实性、不可篡改性及随时可调取性。签订借款合同后，我公司在核对借款人姓名、身份证号、电话号码、银行卡号四要素一致的情况下，才会向借款人发放借款。银联公司从我公司支付的备用金中，根据我公司的放款指令将借款直接支付至借款人的银行账户。上述事实，有小雨点借款合同、数字证书应用产品购销合同、合同权利义务转让合同、变更协议、开业批复文件、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、放款记录、还款记录以及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《小雨点借款合同》为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，根据小雨点公司举示的相关证据，能够证明其实施了身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证等验证方式，足以认定借款申请人为陈炉华。《小雨点借款合同》系通过第三方CA公司完成签署，且文档并未被修改，合法有效，双方当事人均应按约履行各自义务。因借款合同是借款人向借款人借款，到期还本付息的合同。本案中，小雨点公司在向陈炉华放款的当日即扣1373.94元作为手续费，陈炉华并未实际支配该部分资金，故陈炉华实际借款金额应扣除前述手续费用，其实际借款金额应为19026.06元。陈炉华偿还的款项，应先抵扣利息，如有剩余则冲抵本金。据此规则，结合陈炉华实际借款金额、还款情况，以及小雨点公司与陈炉华关于借款利率的约定，截至小雨点公司起诉之日，陈炉华尚欠借款本金9375.68元，应予返还，同时小雨点公司有权要求陈炉华支付自2017年8月8日起至付清日止的利息（以未返还的借款为基数，按年利率24%计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈炉华于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金9375.68元；二、被告陈炉华于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（以未返还的借款本金为基数，从2017年8月8日起按年利率24%计算至还清借款之日止，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费72.06元，减半收取36.03元，由被告陈炉华负担。本判决为终审判决。审 判 员  郭 麟二〇一九年六月二十日法官助理  隆美香书 记 员  彭 娟小雨点小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区复盛正街（政府大楼），统一社会信用代码91500000MA5U40YH0P。法定代表人：谢立斌，董事长。委托诉讼代理人：李丹，女，该公司员工。委托诉讼代理人：高寒，男，该公司员工。被告：陈炉华，男，1980年2月20日出生，汉族，住浙江省新昌县镜岭镇西坑村西二28号，公民身份号码330624198002203490。原告重庆小雨点小额贷款有限公司（以下简称：小雨点公司）与被告陈炉华民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告小雨点公司的委托诉讼代理人李丹到庭参加诉讼，被告陈炉华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告小雨点公司向本院提出诉讼请求：判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币（币种下同）10882.28元，并以10882.28元为基数，按照年利率24%的标准向原告支付自2017年8月8日起至还清贷款之日止的利息，利随本清。事实及理由：陈炉华通过小雨点公司官方网站(https://www.xyd.cn/)向小雨点公司申请借款。2016年12月26日，小雨点公司与陈炉华签订《小雨点借款合同》，约定由小雨点公司借款20400元给陈炉华用于消费，合同对于借款期限、借款利率、还款方式、手续费的支付等进行了约定。合同签订后，小雨点公司按约向陈炉华发放了借款，但陈炉华未能按时足额偿还完毕贷借款合同约定的贷款本息。被告陈炉华未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月17日，陈炉华与小雨点公司签订《小雨点借款合同》，约定的主要内容有：陈炉华向小雨点公司贷款不超过60000元，最终贷款金额以贷款人实际发放至借款人的贷款账户的金额为准。借款将发放至陈炉华银行账户，借款期限为12个月，自实际放款日起算，借款执行固定年利率24%，采用等额本息还款，陈炉华应按月于还款日偿还当月应付的贷款本金和利息；陈炉华同意向小雨点公司支付最终贷款金额6.735%的借款手续费；陈炉华如未按照本合同规定及小雨点公司发送的还款通知按时足额偿还贷款本金、利息、支付应付款项，即构成违约，小雨点公司有权单方面宣布本合同项下的借款本金、利息及所有其他应付款项立即提前到期。合同上借款人及贷款人签名处均系采用的电子签章。2016年12月26日，小雨点公司通过上海银联电子支付服务有限公司（下称银联公司）向陈炉华的银行账户放款20400元，陈炉华向小雨点公司缴纳手续费1373.94元。陈炉华分别于2017年2月9日、3月9日、4月13日、5月12日、6月8日、7月11日还款1942.82元、1942.82元、1942.82元、1949.41元、1942.82元、1942.82元。另查明，北京数字认证股份有限公司（下称CA公司）系依法取得电子认证服务许可资质的股份有限公司，该公司为小雨点公司的借款合同及相关文件的电子签名项目提供服务，实现数字/电子签名功能。庭审中，小雨点公司陈述，借款人申请借款时须使用自有手机号码及小雨点信贷系统发送随机手机验证码完成初步注册后才能向我公司提交相应资料及借款申请，需提交的资料包括个人身份信息（身份证正反面、手持身份证合照）、个人银行卡信息、手机号、住址、工作信息等。我公司审核完成后，借款人需在我公司信贷系统的签约平台进行借款合同的线上电子签约。我公司与CA公司合作，对每一份签约文件进行电子签章认证，并确保每一份合同的签章均符合电子签名法规定的有效性的要求，以及确保每一份文件在任何时间均具备真实性、不可篡改性及随时可调取性。签订借款合同后，我公司在核对借款人姓名、身份证号、电话号码、银行卡号四要素一致的情况下，才会向借款人发放借款。银联公司从我公司支付的备用金中，根据我公司的放款指令将借款直接支付至借款人的银行账户。上述事实，有小雨点借款合同、小雨点线上借款流程介绍、数字证书应用产品购销合同、合同权利义务转让合同、变更协议、开业批复文件、电子认证服务许可证、电子认证服务使用密码许可证、放款记录、还款记录以及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《小雨点借款合同》为数据电文形式生成的合同，无当事人的线下签章，根据小雨点公司举示的相关证据，能够证明其实施了身份信息核验、人脸识别、手机实名验证和银行卡信息验证等验证方式，足以认定贷款申请人为陈炉华。《小雨点借款合同》系通过第三方CA公司完成签署，且文档并未被修改，合法有效，双方当事人均应按约履行各自义务。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期还本付息的合同。本案中，小雨点公司在向陈炉华放款的当日即扣1373.94元作为手续费，陈炉华并未实际支配该部分资金，故陈炉华实际借款金额应扣除前述手续费用，其实际借款金额应为19026.06元。陈炉华偿还的款项，应先抵扣利息，如有剩余则冲抵本金。据此规则，结合陈炉华实际借款金额、还款情况，以及小雨点公司与陈炉华关于借款利率的约定，截至小雨点公司起诉之日，陈炉华尚欠借款本金9375.68元，应予返还，同时小雨点公司有权要求陈炉华支付自2017年8月8日起至付清日止的利息（以未返还的借款为基数，按年利率24%计算）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈炉华于本判决生效之日起十日内返还原告重庆小雨点小额贷款有限公司借款本金9375.68元；二、被告陈炉华于本判决生效之日起十日内支付原告重庆小雨点小额贷款有限公司利息（以未返还的借款本金为基数，从2017年8月8日起按年利率24%计算至还清借款之日止，利随本清）；三、驳回原告重庆小雨点小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费72.06元，减半收取36.03元，由被告陈炉华负担。本判决为终审判决。审判员郭麟二〇一九年六月十一日法官助理隆美香书记员彭娟