内蒙古科尔沁左翼后旗人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0522民初4291号 原告：宝音德力根，男，1975年12月10日出生，蒙古族，农民。 原告：宝兰，女，1974年12月3日出生，蒙古族，农民。 委托诉讼代理人：刘乌兰，内蒙古浩文律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司通辽中心支公司（以下简称：平安寿险通辽公司），住所地内蒙古通辽市。 法定代表人：李庆柱，职务：经理。 委托诉讼代理人：李海娜，北京策略（呼和浩特）律师事务所律师。 原告宝音德力根、宝兰与被告平安寿险通辽公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宝音德力根、宝兰及其共同委托诉讼代理人刘乌兰，被告平安寿险通辽公司的委托诉讼代理人李海娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宝音德力根、宝兰向本院提出诉讼请求：1、判令被告继续履行合同，赔付保险金额151000.00元；2、支付医疗费用12000.00元（住院四次，每次3000.00元）；3、支付利息3200.00元，以及保险费赔付完毕的利息；4、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：二原告系夫妻关系。2018年2月28日，二原告的女儿芦芦与中国平安人寿保险股份有限公司签订了《平安福》保险合同，年交保险费4586.31元。保险合同号码：P31000002193908。合同于2018年2月28日生效。芦芦投保时原告及家人如实向被告的科左后旗支公司业务员白金福告知了芦芦的身体情况，保险业务员白金福称用身份证刷一下，就知道可不可以投保了。并在原告家里刷了芦芦的身份证后告知芦芦，可以投保了。并当天在原告家为芦芦办理了平安福保险业务。2018年7月23日投保人感觉身体不适在内蒙古民族大学附属医院住院治疗14天，被确诊为：克罗恩病；其他诊断：低蛋白血症、贫血、胸腔积液、电解质代谢紊乱。住院治疗24天。2018年9月17日再次住院治疗28天。2018年10月27日第三次住院治疗6天。芦芦于2018年11月2日死亡。在芦芦去世后，原告及家人找到被告的科左后旗支公司协商理赔事宜。2018年12月20日收到被告的理赔决定通知书，称：一、解除保险合同并歉难退还保险费；二、歉难给付保险金。芦芦投保时，不仅如实告知了身体情况，被告的业务员即白金福也多次找来到原告家里看到芦芦本人，也知道芦芦的身体状况，被告能够为芦芦投保就应当承担理赔责任。现原告为了维护自己和孩子的合法权益特向贵院提起诉讼。要求被告履行合同约定的义务，赔偿原告约定的事项及住院费用，共计163000.00元，支付保险费赔付完毕止的利息。庭审中，原告变更诉请中的医疗费，三次医疗费合计16692.22元，按80%计算合计13353.77元。仍按照诉请12000元主张。 被告平安寿险通辽公司辩称，一、本案诉请没有法律基础，本案中的保险合同已经解除并且发生效力，并不存在履行合同的法律问题。解除合同的权利是形成权，不是请求权，按法律规定解除合同通知对方即可，对方有异议起诉的，应当先确认合同效力。而本案中原告要求保险合同继续履行的前提条件是必须是合同有效，此时合同有效的前提要件已经不存在。根据原告诉状所称，其在2018年12月20日收到答辩人的理赔决定书，已经知道了保险公司解除保险合同，那么在2018年12月20日涉案的保险合同已经解除。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，如果原告对答辩人解除保险合同有异议的话，应在该解除通知书送达给其之后的三个月内（即2018年12月20日之日起的三个月内）向人民法院起诉，以确认该解除权的效力。但是原告一直未向人民法院起诉确认该项权利，本案的保险合同此时的效力是解除状态。原告诉请履行合同的前提是保险合同有效，原告一直未向人民法院起诉确认该解除的效力，且现在已经过了异议期限，却直接向法院诉请支付保险金，没有法律依据。也就是说原告诉请支付保险金的法律基础在于双方的保险合同有效，但是此时保险合同已经解除了，故原告的诉请没有法律依据，应当予以驳回。二、芦芦投保前存在影响承保的健康状况，在投保时故意未履行如实告知义务。原告诉状称，芦芦在投保时，原告即家人如实向业务员告知了芦芦的身体情况，那么也就是说芦芦投保前的确患有克罗恩的疾病，其履行了如实告知的义务。从原告的诉状可以反映出，投保人芦芦投保前的克罗恩病。但是答辩人认为，投保人未如实履行告知义务。而在投保前2017年芦芦因患克罗恩病在民族大学附属医院治疗。并于同年在沈阳市中国医科大学附属医院因闭经、重度营养不良进行治疗。2018年9月17日至2018年10月15日，芦芦在内蒙古民族大学附属医院治疗，被诊断为克罗恩病、低蛋白血症、中度贫血、凝血功能障碍、双侧胸腔积液-腹水、电解质紊乱-低钾低钠低氯低钙低镁血症。共住28天。2018年10月27日到2018年11月2日芦芦再次于内蒙古民族大学附属医院住院治疗。诊断结果同上，共住6天。2018年11月2日芦芦去世。针对人身保险投保书健康询问事项第4、5、6、7、8条D，芦芦在签订保险合同时，均是否，并未履行如实告知义务。严重影响了中国平安的承保决定。以上事实由原告的诉状及芦芦所签人身保险投保书予以佐证。《保险法》第16条规定：保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款起伏不定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。本案中，芦芦所投保的主险平字福18（1239）阅读指引7.5写明“如投保人及被保险人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除主险合同，不承担给付保险金的责任，并不退还保费”，附加险关于明确说明与如实告知条款适用主险合同条款。根据相关法律起伏不定及双方保险合同约定，保险公司有权不承担保险责任，解除保险合同。三、保险公司对保险条款已经尽到了说明义务。本案中有平安保险与芦芦关于保单回访的电话回访录音，芦芦明确表示个人已阅读了解并亲自签字确认的《人身保险（个险渠道）投保提示书》。其在投保提示书上均是亲笔签名，并摘抄了风险提示语句。根据保险法第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，在本案中，保险公司已通过《人身保险（个险渠道）投保提示书》提醒投保人注意保险合同中的如实告知义务，使投保人真正了解保险条款及免责条款的内容和法律后果，并通过电话回访的方式再次向芦芦询问确认。因此，保险公司对投保人如实告知义务尽到明确说明义务。综上所述，保险公司根据双方的保险合同约定，解除双方的保险合同，不承担保险责任，符合合同的契约精神，符合法律规定。因此，原告的诉请于法无据，请予以驳回。 本院经审理认定事实如下：2018年2月28日，二原告的女儿芦芦通过被告的业务员白金福投保了被告的主险为“平安平安福（2018）终身寿险”人身保险。该人身保险包括主险：平安福18（1239），保险期间为终身，基本保险金额为151000.00元。附加长险：平安福重疾18（1240），保险期间为终身，基本保险金额为150000.00元；长期意外13（1120），保险期间为50年，基本保险金额为150000.00元；豁免C16（1185）、轻症豁免C（1248），保险期间为终身。附加一年期短险：住院费用A（507）3份可选；意外医疗A（527），基本保险金额为30000.00元。生存保险金受益人为芦芦100%，身故保险金受益人为法定100%。芦芦投保后，于2018年7月23日至2018年8月16日因病到内蒙古民族大学附属医院住院治疗，主要诊断为：克罗恩病，其他诊断为：低蛋白血症、贫血、胸腔积液、电解质代谢紊乱等。该次治疗花费住院费用34527.33元，医保核销外的自理费用为9846.11元。2018年9月17日至2018年10月15日芦芦再次到内蒙古民族大学附属医疗住院治疗，主要诊断为：克罗恩病，其他诊断为：低蛋白血症、中度贫血、凝血功能障碍、双侧胸腔积液-腹水、电解质紊乱-低钾低纳低氯等。该次治疗花费住院费用39856.17元，医保核销外的自理费用为3985.62元。2018年10月27日至2018年11月2日芦芦再次到内蒙古民族大学附属医疗住院治疗，主要诊断为：克罗恩病，其他诊断为：低蛋白血症、贫血（重度）、胸腔积液（双侧）、腹水、电解质代谢紊乱-低钾纳、（凝血功能障碍）等。该次治疗花费住院费用28604.94元，医保核销外的自理费用为2860.69元。2018年11月2日芦芦因病治疗无效去世。二原告系芦芦的父亲和母亲，系其法定第一顺序继序继承人，向被告提出理赔，被告于2018年12月20日作出《理赔决定通知书》，该通知书的内容为：“您因XXXXXXX事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定您所提供的有关资料与证明，现抱歉通知您：1、解除P310000021393908保险合同并歉难退还保险费；2、歉难给付保险金；本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定……”。 以上事实有二原告提交的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》、被保险人芦芦的三次住院病历、住院费收据三枚、死亡证明、《理赔决定通知书》复印件、户口薄、证明书为证，本院予以确认。被告提交的电话回访录音一份，因原告不认可，并且在录音中的“芦芦”陈述自己出生日期与被保险人芦芦的出生日期不符，且无其他证据相佐证，故本院对其不予采信。 本院认为，芦芦投保了被告的人身保险，并且已经履行了缴纳了保险费的义务，在保险期限内因病治疗无效身故，被告应当按照约定向二原告给付保险金。 本案中的人身保险合同的投保人和被保险人均为芦芦，依据双方订立的人身保险合同主险平安平安福（2018）终身寿险条款第1.1保险责任（一）基本身故保险金约定“被保险人身故，我们按照本主险合同基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止”，被保险人即合同一方的当事人芦芦身故，保险合同即为终止。被告于2018年12月20日向二原告发出的《理赔决定通知书》通知解除保险合同，因二原告只是保险合同约定的身故保险金受益人，并非人身保险合同的相对方，且上述人身保险合同已经于2018年11月2日芦芦死亡时终止，因此被告解除人身保险合同不符合法律规定，被告向二原告送达《理赔决定通知书》不具有解除人身保险合同的效力，只具有告知被告拒赔理由的作用。 原告在起诉状中称如实向被告的业务员白金福告知了芦芦的身体情况，并未称芦芦患有疾病，只是称其营养不良，而在白金福操作随身携带的机器刷了芦芦的身份证后，由芦芦作为投保人和被保险人为其投保，在投保前未对芦芦进行身体检查，视为芦芦符合被告的投保条件。被告提交的电话回访录音不能证明系芦芦本人的通话录音，故其也不能证实其已向芦芦告知了免责事由进行了提示和告知义务。双方保险合同中的人身保险投保书、电子投保申请确认书、人身保险（个险渠道）投保提示书，均不能认定被告已经向原告履行了告知和提示义务。因此，被告以此为由拒绝赔付保险金的主张，本院不予支持。 被保险人芦芦在内蒙古民族大学的三次住院治疗及身故，被告应给付的保险金为：附加一年期短险中的住院费用A（507）保险的住院费用保险金和主险平安福18（1239）保险的身故保险金。其中：住院费用保险金包括医疗费、床位费、门诊费三个基本部分和非器官司移植手术费用、器官移植手术费用两项可选部分。上述项目每次住院给付限额为：医疗费2600.00元、床位费300.00元、门诊费100.00元，非器官移植手术费用1500.00元、器官移植手术费用10000.00元。芦芦的三次住院的住院费用分别为9846.11元（其中：床位费1488.00元，其余为医疗费）、3985.62元（其中：床位费1540.00元，其余为医疗费）和2860.69元（其中：床位费520.00元，手术费60.00元，其余为医疗费）。被保险人芦芦因病住院每次住院在约定范围内的床位费和医疗费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，按照实际支出的合理且必要的上述费用的80%分项在限额内给付保险金，该三次住院被告应给付原告的医疗费保险金6381.05元（2600.00元+1956.50元+1824.55元）、床位费保险金为900.00元（300.00元×3次）。涉及芦芦的非器官移植手术费用保险金按照每次手术约定范围内实际支出且必要的手术费用的80%给付保险金48.00元（60.00元×80%）。以上住院费用保险金合计为7329.05元（医疗费保险金6381.05元+床位费保险金为900.00元+非器官移植手术费用保险金48.00元）。被保险人芦芦投保的主险平安福18（1239）基本身故保险金为151000.00元，应当全额给付。二原告要求被告给付利息的诉讼请求，未提供证据，本院不予支持。 综上所述，原告宝音德力根、宝兰要求被告平安寿险通辽公司给付身故保险金151000.00元、住院费用保险金7329.05元的诉讼请求，本院予以支持。其他诉讼请求，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司通辽中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告宝音德力根、宝兰保险金158329.05元（其中包括：身故保险金151000.00元、住院费用保险金7329.05元）； 二、驳回原告宝音德力根、宝兰的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3624.00元，减半收取计1812.00元，由被告负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。 审判员  刘海风 二〇一九年六月二十五日 书记员  乌 兰 法律依据： 《中华人民共和国合同法》 第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的进示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。