广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初10264号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市禅城区佛山大道中35号，统一社会信用代码914406008935304032。负责人：米晋湘。委托诉讼代理人：胡敏芝，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾茜，广东天地正律师事务所实习律师。被告：佛山市家之美纺织实业有限公司，住所地广东省佛山市三水区中心科技工业区大塘园A区67号（F7），统一社会信用代码91440607594078146K。法定代表人：林楚荣。被告：邓永兴，男，汉族，1966年1月20日出生，住所地广东省广州市天河区，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，两被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告因被告借款后未按约偿还贷款，向本院提出诉讼请求：1.判令被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴向原告清偿贷款本金人民币1948203.74元及自2018年10月21日起至实际清偿日止的利息、罚息、复利【按照《中国建设银行小微企业快贷借款合同》第五条、第十一条的约定：利息按贷款年利率6.96%计算；贷款逾期罚息按贷款利率上浮50%即年利率10.44%计算；对贷款期限内未还清的利息按年利率6.96%计算复利，对贷款逾期罚息按年利率10.44%计算复利；暂计至2019年3月20日利息、罚息、复利共人民币78054.53元，本息共计2026258.27元】；2.判令被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴向原告支付律师费人民币165575.50元；3.本案诉讼费由被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴共同承担。被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴书面答辩称：不同意原告的诉讼请求。佛山市家之美纺织实业有限公司欠原告的借款应该由佛山市家之美纺织实业有限公司归还，原告要求邓永兴个人承担还款责任缺乏事实和法律依据。一、邓永兴不是共同借款人，邓永兴未在《中国建设银行小微企业快贷借款合同》上签名。佛山市家之美纺织实业有限公司以自己的名义向原告申请借款，原告将款项支付给佛山市家之美纺织实业有限公司，佛山市家之美纺织实业有限公司最终将借款用于公司生产经营。邓永兴本人从未向原告借款，也没有使用案涉借款，该借款与邓永兴无关。从原告提供的开户申请书等证据材料可知，所有的业务均以佛山市家之美纺织实业有限公司的名义进行，从未以邓永兴个人的名义办理贷款业务。二、邓永兴系佛山市家之美纺织实业有限公司的股东和管理人员，邓永兴办理佛山市家之美纺织实业有限公司对公账户电子银行服务等行为属于职务行为，相应的法律后果应由佛山市家之美纺织实业有限公司进行承担。三、关于原告提交的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》当中的共同借款人的主体身份信息，未经邓永兴个人签名确认，不能确认是邓永兴本人填写，无法证明邓永兴是共同借款人。四、原告放款过程中存在欺诈的诱骗成分，在申请贷款时，原告从未向两被告明示邓永兴个人是共同借款人，也未向两被告出示合同条款，申请贷款的程序有银行工作人员利用邓永兴的手机协助操作完成，邓永兴根本就没有看过《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，而且所有的贷款业务均以企业的名义办理，邓永兴对自己是共同贷款人的情况毫不知情。五、《中国建设银行文件》及快贷产品操作手册是银行的内部文件及指引，答辩人未签名确认，该证据与本案无关，不能对答辩人产生法律效力。六、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》是格式合同，其约定在逾期的情况下计算罚息、复利，实际上，罚息、复利属于违约责任，是重复计算，明显过高，且加重了借款人的责任，是无效的，对答辩人来说，显失公平，故请求法院对此不予支持。七、对于律师费的问题，原告未提供证据证明其支付了相应的律师费，无法证明存在该项费用及费用的具体金额，原告的请求无事实和法律依据，故两答辩人均不同意支付该项费用。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1、原告营业执照、金融许可证；2、佛山市家之美纺织实业有限公司企业机读信息，邓永兴身份证复印件（2016年11月23日查询，加盖佛山市家之美纺织实业有限公司公章）；3、《中国建设银行小微企业快贷借款合同》两份（合同编号分别为：440660023-0091-20192751712、440660023-0091-20192899153）；4、《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行广东省分行对公网络客户服务申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书》、《网银主管激活高级版》；5、《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法（2017年版）》；6、《快贷个案委托代理协议》；7、建行LPR利率截屏及对账单；8、佛山市家之美纺织实业有限公司《营业执照》、佛山市家之美纺织实业有限公司全国企业信用信息公示系统打印件（2016年11月23日查询，均加盖原告公章，其中《营业执照》加盖佛山市家之美纺织实业有限公司公章）、三水区市场监督管理局查询的股东（发起人）出资情况。经审核，本院对以上证据均予以确认并在卷佐证，相关关联性后述。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：2017年11月25日、12月17日，原告与佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴分别在线上签订两份《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，约定：原告向佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴提供120万元、80万元借款额度，借款额度有效期间分别自2017年11月25日至2018年11月25日、自2017年12月17日至2018年12月17日；贷款利率为固定年利率6.96%，即LPR利率加266基点；结息日固定为每月的第20日；罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率10.44%；贷款期限内，对佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴未按时还清的利息按年利率6.96%计收复利；贷款逾期的，对佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴未按时还清的罚息（包括被原告宣布全部或部分提前到期的罚息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按年利率10.44%计收复利。佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴逾期未依约还款，原告为实现债权所产生的诉讼费、律师费等由佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴承担。二、履约情况：合同签订后，原告依约向佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴分别发放两笔贷款120万元和80万元。案涉贷款属于循环额度贷款，上述贷款已到期，佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴未依约足额还款。三、欠款情况：第一笔为120万元的循环额度贷款，截至2019年3月20日,被告尚欠本金1148203.74元、罚息40481.76元；第二笔为80万元的循环额度贷款，截至2019年3月20日,被告尚欠本金80万元，利息8816元、罚息28756.77元。四、律师费用：原告与广东天地正律师事务所签订《快贷个案委托代理协议》约定，原告因本案诉讼支付予广东天地正律师事务所律师费为165575.5元。该费用尚未支付。五、其他事项：1.《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法（2017年版）》第二条载明：本办法所称“小微快贷—信用快贷”业务（以下简称“信用快贷”），指建设银行以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。第四条载明：“信用快贷”实行共同借款人，即由借款企业和企业主作为共同借款人。企业主是指具有企业实际控制权的自然人，认定规则如下：（一）个体工商户或个人独资企业的出资人；（二）一人有限公司的自然人股东；（三）有限责任公司中符合以下条件的个人：1.持有50%以上股权的个人。2.持有股权不足50%，但其直接及间接持有股权总和在公司所有股东中占比最高的个人。3.企业出具正式函件明确为实际控制人的个人。第五条载明：企业基本条件载明，经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户。2.《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法（2017年版）》第四章“业务流程”，小微快贷业务办理，借款企业需登陆企业网上银行开通快贷业务，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，申请开通界面会显示企业实际控制人，点击授权企业实际控制人办理快贷业务，实际控制人收到授权短信后30个自然日（含）内，登陆个人网上银行同意接受授权，并确认个人征信等信息授权，后在小微企业项下选择快贷申请——现在申请——点击接受授权。企业主接受授权后，系统根据小微企业及企业主相关数据评分，评分结果为“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同。企业主可在获得系统展示的贷款额度后的一个月内发起合同签约。借款企业与企业主作为共同借款人与建设银行签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，借款人或企业主通过登陆企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。过程中需阅读并勾选确认《小微企业快贷业务授权协议》，下一步填写申请信息，填写完毕进入确认审批方案界面《中国建设银行小微企业快贷借款合同》生成——点击签约——界面显示签约成功。在合同生成及签约成功后均有打印路径可打印合同文本。3.原告提供两被告盖章的《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行广东省分行对公网络客户服务申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书》及《网银主管激活高级版》，证明被告佛山市家之美纺织实业有限公司于2016年11月23日在原告处开通对公银行账户，账号为44×××50。被告佛山市家之美纺织实业有限公司实际控制人被告邓永兴于开户当天授权经办人李燕飞在原告处就上述账户开立电子银行服务，并进行激活。李燕飞代为领取U盾，网银主管为被告邓永兴，记载手机号为137××××8969，主管网银盾号为60G900315193。《中国建设银行广东省分行对公网络客户服务申请书》记载邓永兴为企业法定代表人、财务主管。4.2016年11月23日申请办理该贷款业务时，经被告佛山市家之美纺织实业有限公司盖章确认的《营业执照》记载，佛山市家之美纺织实业有限公司为有限责任公司（自然人投资或控股），注册资本50万元，法定代表人邓永兴。股东（发起人）出资情况记载：邓永兴出资方式货币，认缴出资额49.5万元，出资比例99%。本院认为：原告起诉要求两被告偿还到期贷款，根据原告提供的证据，可证明贷款发放及被告逾期还款的事实，两被告对此亦未提出异议，本院予以确认。本案的争议焦点为：被告邓永兴是否应对被告佛山市家之美纺织实业有限公司所欠债务承担共同还款责任。针对两被告提出的邓永兴不是共同借款人、其对是共同贷款人的情况毫不知情、借款合同、共同借款人的主体身份信息未经邓永兴个人签名确认、其办理贷款属于职务行为等抗辩，结合查明的事实，本院论述如下：案涉贷款属于建设银行“小微快贷—信用快贷”业务，其贷款业务有两个明显特点：一是该贷款系以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。二是“小微快贷”属于信用贷款，无需借款人提供抵押、担保，但须实行共同借款人，即由借款企业和企业主作为共同借款人。故，该贷款办理流程有别于传统的贷款业务，从办理企业网上银行开通快贷业务功能，到对贷款账号、企业主个人信息进行确认，到显示企业实际控制人，企业实际控制人预留的手机收到短信并登陆个人网银同意接受授权，到银行系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率、贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同等，再到企业主发起签约等一系列流程，均是原被告已确认的企业主通过登陆企业网上银行、个人网上银行、手机银行办理，签约的整个程序属于电子签约。依据《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。《中华人民共和国电子签名法》第三条规定：民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用电子签名、数据电文，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。第十三条规定：电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名，（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有，（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制，（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现，（四）签署后对数据电文内容和形式的任何发动能够被发现。第十四条规定：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。综观本案，原告提供的两被告盖章的《开立单位银行结算账户申请书》、《中国建设银行广东省分行对公网络客户服务申请书》、《中国建设银行对公综合服务申请书》、《网银主管激活高级版》，以及《营业执照》记载的邓永兴作为贷款申请时企业的法定代表人或实际控制人的证据，以及企业主邓永兴预留的手机收到的短信授权、企业主邓永兴控制密码的U盾等通过企业网银一步步点击确认，完成电子签约的过程，已形成较为完整的证据链，可证明两被告同意并接受原告的要求，以企业和企业主邓永兴作为共同借款人通过互联网渠道向原告成功申请办理“小微快贷”的事实，原告主张被告邓永兴作为共同借款人有据、可信。为此，两被告不能以本案中无双方手写签名或盖章的合同书，又或者以原告欠缺风险提示及直观显示双方电子签约过程每个细节的证据，而否认原告现有证据及相应电子文书的法律效力。被告邓永兴作为完全民事行为能力人，办理该贷款，无论系自行操作亦或是授权企业工作人员操作、或由银行工作人员用其手机协助操作均应预见并承担相应法律后果。且在办理贷款完成后其均可随时登陆相关网银操作页面查看并打印自动生成、不可更改的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的纸质版本。在成功办理案涉“小微快贷”业务后，被告多次申请使用额度内贷款，并偿还本息后，此时再以未个人签名确认作为共同借款人的主体身份信息，根本未看过《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，对自己是共同借款人的合同条款毫不知情、个人办理贷款等行为属于职务行为为抗辩，亦有违诚实信用原则，对该抗辩理由，本院不予采纳。综上，本院认定《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系合法订立并真实有效，两被告与原告达成了共同借款的合意，该借款合同对双方当事人具有约束力，双方应依约履行。现两被告逾期还款，应按照《中国建设银行小微企业快贷借款合同》的约定承担违约责任，对原告关于被告立即偿还贷款本金、利息、罚息的主张本院予以支持。贷款到期后，本院已支持按照罚息利率计算罚息，原告再主张支付复利至实际清偿之日止，加重了被告的负担，本院不予支持。关于律师费用，《中国建设银行小微企业快贷借款合同》有关于被告违约应承担律师费用的约定，原告主张被告支付律师费用165575.5元，提供与律师事务所签订委托代理合同，律师也实际出庭，虽该费用尚未实际支付，考虑到该费用必然发生，为避免诉累，对原告的主张予以支持。综合考虑律师费用165575.5元系原告与律所单方的约定，律师代理本案的难易程度，以及被告应承担的合理的违约责任，本院对原告主张的律师费用酌减，支持律师费用8万元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金1148203.74元及罚息40481.76元（暂计至2019年3月20日，此后的罚息以尚欠本金为基数按年利率10.44%的利率计算至实际清偿之日）；二、被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金80万元，利息8816元、罚息28756.77元（暂计至2019年3月20日，此后的罚息以尚欠本金为基数按年利率10.44%的利率计算至实际清偿之日）；三、被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行支付律师费8万元；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12167元、财产保全费5000元，合计17167元，由被告佛山市家之美纺织实业有限公司、邓永兴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  刘鸿宇二〇一九年六月十一日书记员  林瑜茵