黑龙江省黑河市爱辉区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑1102民初1127号原告：中国银行股份有限公司黑河分行，住所地黑河市兴林街149号。负责人：亓立民，职务行长。委托诉讼代理人：张鸿雁，黑龙江剑桥律师事务所律师。被告：张全喜，男，1965年2月8日出生，汉族，锦河农场居民，现住黑河市爱辉区。被告：林鹍，男，1990年12月26日出生，汉族，锦河农场居民，现住黑河市爱辉区。被告：孙立成，男，1967年6月25日出生，汉族，锦河农场居民，现住黑河市爱辉区。被告：林存胜，男，1968年8月9日出生，汉族，锦河农场居民，现住黑河市爱辉区。原告中国银行股份有限公司黑河分行（以下简称中国银行黑河分行）与被告张全喜、林鹍、孙立成、林存胜信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行黑河分行委托诉讼代理人张鸿雁、被告孙立成、张全喜、林存胜到庭参加诉讼，被告林鹍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行黑河分行向本院提出诉讼请求：1.被告张全喜偿还原告的借款本金99,959.71元，利息33,979.47元，违约金38,916.17元，合计172,855.35元（利息主张自2017年4月12日至2018年10月30日期间）；2.被告林鹍、孙立成、林存胜对上述借款本息及违约金承担连带清偿责任；3.案件受理费由四被告承担。事实与理由：2016年4月13日被告张全喜向原告申请办理150,000元的长城环球通系列信用卡，卡面简称“中银北大荒信用卡”，用于农业种植，2016年4月21日原告按照约定将借款存至黑龙江省锦河农场的账户，该账户系被告张全喜授权划款的账户，信用卡领用合约及设计农信用卡分期业务申请表约定：信用卡的分期期限为12个月即2017年4月12日还款；手续费是10,260元，费率是6.84%，一次性支付；一年内免息；到期后未还款，按照日万分之五计收利息及5%的违约金；发生纠纷由原告所在地的人民法院管辖。信用卡借款到期后，被告张全喜偿还了部分借款，至今尚欠本金99,959.71元及利息、违约金未还。2016年4月13日被告张全喜、林鹍、孙立成、林存胜共同签订了中银北大荒联名卡联保协议书，被告林鹍、张全喜、林存胜为被告林鹍此笔信用卡借款承担连带责任保证。现还款期限早已届满，经原告索要，四被告不能还款。被告林鹍经法院合法传唤未到庭参加诉讼，在答辩期内亦未提交书面答辩意见。被告张全喜辩称，我承认偿还本金，利息和滞纳金无能力偿还。被告孙立成辩称，我承担担保责任。被告林存胜辩称，我承担担保责任。本院认定事实如下：中国银行股份有限公司系具有办理银行卡业务资质的金融机构，中国银行黑龙江省分行于2015年下发《中银北大荒信用卡特色分期付款业务指导意见》的通知，对种植业、养殖业等用户发放信用卡业务。2016年4月13日，林鹍向中国银行黑河分行申领长城环球通系列信用卡，《中国银行黑河分行股份有限公司信用卡领用合约》第三条规定：“1.甲方（张全喜）非现金透资交易从交易记账日至乙方（中国银行黑河分行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透资利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透资利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。2.甲方使用信用卡所发生的的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。3.除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档活期存款利率及计息办法给付利息。人民币存款按季结息，每季月末20日为结息日。4.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费义务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣信用卡账户”。长城环球通系列信用卡收费表显示12期的分期付款手续费为6.84%。同日，张全喜签订《划款授权书》，指定收款账户为锦河农场在中国银行黑河分行的账户黑龙江省锦河农场，账户为16×××50。中国银行黑河分行发放给张全喜的借款金额为150,000元，手续费率为6.84%，借款期限为1年，到账金额为186,320元，后该笔借款被张全喜使用。2016年4月13日，被告孙立成、林鹍、林存胜对被告张全喜上述债务承担保证责任，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2017年4月12日借款到期后，张全喜截止至2018年10月30日尚欠中国银行黑河分行借款本金本金99959.71元，利息33,797.47元，违约金38,916.17元。2019年4月29日，中国银行黑河分行向本院提起诉讼。本院认为，张全喜向中国银行黑河分行申请办理长城环球通系列信用卡，中国银行黑河分行按约定给张全喜发放了信用贷款，张全喜与中国银行黑河分行因此形成金融借款合同关系，尽管中国银行黑河分行在发放贷款时扣除了手续费用，该手续费用不属于利息，故双方发生借款金额为150,000元，故现中国银行黑河分行主张借款本金99,959.71元请求合理，张全喜应该按照信用卡领用合约规定履行自己的义务；关于中国银行主张林鹍偿还借款利息33,797.47元（自2017年4月12日至2018年10月30日止）的问题，因双方对利息进行了约定且该项规定不违反法律，故中国银行黑河分行该项请求合理，本院予以支持；关于中国银行黑河分行主张违约金38,916.17元，因中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日起明确取消了信用卡滞纳金，故中国银行黑河分行主张违约金的请求本院不予保护；因案件审理过程中孙立成、林存胜均自愿同意承担担保人责任，故原告要求其二人承担担保责任的诉讼请求合理本院予以支持；关于中国银行黑河分行要求林鹍承担担保责任的请求，因张全喜的还款期间届满日为2017年4月12日，林鹍的保证期间至2019年4月12日止，2019年4月29日中国银行黑河分行向本院主张保证责任时已经超过了保证期间，且中国银行黑河分行未提供证据证明其在保证期间内向保证人主张权利，故中国银行黑河分行要求林鹍承担担保责任的诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、一百九十六、第二百零四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条、参照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：被告张全喜偿还原告中国银行股份有限公司黑河分行借款本金99,959.71元，利息33,797.47元（自2017年4月12日至2018年10月30日止），合计133,757.18元，于判决生效后10内履行完毕；被告孙立成、林存胜对于上述借款本金及利息承担连带担保责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司黑河分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,878.55元，由原告中国银行股份有限公司黑河分行负担390.98元，由被告张全喜负担1,487.57元，与上款一并给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。审判员  张志鹏二〇一九年六月二十七日书记员  马吉莹