文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初1938号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：周彧，男，该公司员工。委托诉讼代理人：吴妙玉，女，该公司员工。被告：马庆卫，男，1985年9月17日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商行）与被告马庆卫金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行的委托诉讼代理人吴妙玉在线参加了诉讼，被告马庆卫经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商行向本院提出诉讼请求：1.马庆卫立即偿还拖欠的贷款本金41550.04元、利息652.60元及从逾期之日起至债务清偿完毕之日止的罚息、复息（暂计至2019年4月16日的罚息1875.51元、复息71.89元）。2.马庆卫承担诉讼费等实现债权的费用。庭审过程中，广州农商行明确第二项诉讼请求主张的费用仅有诉讼费。事实和理由：马庆卫因个人综合消费，在2017年12月22日向广州农商行网上申请借款98000元，于2020年12月22日到期，期限内利率是月息5.07‰，总期数36期，还款方式是按月等额还本付息法，签有《线上信用贷款借款合同》。同日，被告与广州农商行签订的借据，并实际放款98000元，借款期确认从2017年12月22日至2018年12月22日，总期数为12期，按月等额还本付息。马庆卫自贷款发放之日至2019年4月16日共归还了本金56449.96元，利息2626.61元，合共归还借款本息59076.57元。自2018年8月20日起开始有延期供款情况，至广州农商行提起诉讼时止，马庆卫再未按合同约定按时足额归还贷款本息，马庆卫已严重违反《线上信用贷款借款合同》的约定。为减少广州农商行资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特向贵院提起诉讼，请求法院判令马庆卫归还上述贷款本息。被告马庆卫在收到本院传票后已在本院诉讼平台上进行认证关联，但未作答辩，亦未举证。广州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，马庆卫并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：广州农商行于2006年10月27日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。广州农商行陈述案涉贷款产品为其经营的“太阳指尖贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人进入广州农商行开发的“珠江直销银行”APP，通过输入手机号码、验证码、设置登录密码注册账号。注册成功后，借款人需进行身份验证，首先需拍摄上传身份证正反面，并填写姓名、身份证号码、身份证地址、证件有效期、职业等信息；其后，进行身份证人像面和个人实时活体面部比对识别；最后，填写本人银行卡号码、银行卡预留手机号以及银行卡交易密码，点击确认“我已阅知并同意《直销银行e账通开户协议》《网上支付签约协议》”后进入e账通账号开通页面，完成e账通账号密码设置后，提交资料审核。广州农商行后台通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、人脸识别核实借款人身份信息，审核通过后，将审核结果通过短信方式通知借款人。完成上述身份认证后，进入贷款申请阶段。借款人登录APP选择“指尖贷”贷款产品，点击同意授权广州农商行查询个人信用信息后进入贷款申请页面。贷款申请页面显示借款人获得的贷款额度、贷款利率，贷款人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，并填写详细住址、邮箱地址、紧急联系人信息等内容。其后，借款人需点击确认系统根据借款人填写的上述资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期数、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），输入手机验证码及e账通密码确认贷款。借款人确认贷款后，进入合同签订页面，系统生成贷款要素，借款人阅读后勾选“我已阅知并同意《贷款合同》规定”，并再次完成身份证人像面与个人活体实时面部比对识别后完成合同签订。合同签订后，进入放款流程，如借款人在此前填写的银行卡为广州农商行的银行卡，则贷款直接发放至该银行卡账号，若为他行银行卡账号，则贷款发放至此前确认的虚拟e账通账号，借款人通过在e账通账号向他行银行卡转账获得贷款。为证明上述贷款流程，广州农商行向本院提交了广州农商银行线上信用贷款（太阳指尖贷）相关操作流程、马庆卫人脸识别及活体检测的视频和截图、个人账户信息查询清单予以证明。广州农商行（贷款人）与马庆卫（借款人）于2017年22月12日签订的《线上信用贷款借款合同》（编号5600072201700498）约定：贷款金额98000元，贷款用途个人综合消费（不含购房、购车）；贷款期限36个月，自2017年12月22日起至2020年12月22日止；实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；本合同项下贷款利率执行日利率0.0169%（具体以电子借据信息为准）；本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；自贷款发放后次月起，每月20日为贷款的还款日；本合同项下贷款的还款总期数为36期（具体以电子借据信息为准），贷款本息的归还方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以广州农商行向马庆卫出具的还款计划表为准。马庆卫拖欠本金或利息、费用构成违约，广州农商行有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求马庆卫提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；马庆卫任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；马庆卫亲自通过广州农商行的直销银行平台向广州农商行提出借款申请，同时通过广州农商行直销银行的身份校验方式验证马庆卫的身份；凡经广州农商行校验通过的，即视为马庆卫本人操作，构成有效的电子签名；当马庆卫登录广州农商行的直销银行平台后，点击“确认借钱”选项，即视作甲方已阅读并同意签订本合同，本合同即时生效。根据广州农村商业银行贷款信息查询清单，本案最终电子借据确定的贷款本金为98000元，执行月利率5.07‰，借款期限为12期，自2017年12月22日至2018年12月22日止。2017年12月22日，广州农商行向马庆卫的入账账户62×××96放款98000元。广州农商行提交的马庆卫还款明细表、账户交易明细查询清单及欠息情况表显示，马庆卫已结清了2018年7月此前各期应还的贷款本息，从2018年8月20日起出现逾期。借款合同已经于2018年12月22日期限届满，截止至期限届满之日，马庆卫共归还本金56449.96元及利息2626.61元，尚欠本金41550.04元、利息652.60元。本院认为，广州农商行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。广州农商行通过展示申请贷款流程证明其已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；另外，广州农商行提供的证据可以证明马庆卫申请贷款时使用其银行卡交易密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码等，以上电子数据均由马庆卫本人掌握，具有高度私密性，马庆卫亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认《线上信用贷款借款合同》由马庆卫本人签订，是马庆卫的真实意思表示。广州农商行与马庆卫签订的《线上信用贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。广州农商行按照约定向马庆卫发放了贷款98000元,已实际履行了放款义务，马庆卫从2018年8月20日起逾期归还其后的各期款项,已构成违约。借款合同已于2018年12月22日期限届满，广州农商行要求马庆卫偿还尚欠的贷款本金41550.04元及利息652.60元，合法合理，本院予以支持。由于马庆卫自2018年8月21日起即存在逾期还款，故至合同到期日前，依照合同约定，马庆卫应支付因逾期产生的罚息、复利；根据合同约定，贷款月利率为5.07‰，罚息利率按贷款利率加收50%执行即月利率7.605‰，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此自2018年8月21日起至2018年12月22日止的罚息、复利，分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月21日起按月利率7.605‰的标准分期计算。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金41550.04元为基数，按年利率24%计算的结果；合同到期后至债务清偿完毕之日止的罚息、复利，分别以尚欠的贷款本金41550.04元及利息652.60元为基数，按月利率7.605‰计算。马庆卫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、被告马庆卫于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金41550.04元。二、被告马庆卫于本判决生效之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款利息652.60元及自2018年8月21日起至实际清偿之日止的罚息、复利（2018年12月22日前的罚息、复利分期计算，分别以每月当期未还本金、利息为基数，均按月利率7.605‰的标准自当月21日起计至2018年12月22日；自2018年12月23日起的罚息、复利，分别以41550.04元、652.60元为基数，均按月利率7.605‰的标准计至实际清偿之日止。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金41550.04元为基数，按年利率24%计算的结果）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费443元，由被告马庆卫负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  伍慧鸣二〇一九年六月二十八日法官助理李超梅书记员莫宇桐附表：            期  数              应还款日              当月到期未还本金（元）              当月到期未还利息（元）                  8              2018年8月20日              8220.61              217.68                  9              2018年9月20日              8263.68              174.61                  10              2018年10月20日              8311.21              127.08                  11              2018年11月20日              8350.51              87.78                  12              2018年12月20日              8404.03              45.45