广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初4382号原告：中山农村商业银行股份有限公司黄圃支行，住所地广东省中山市黄圃镇。负责人：夏磊，行长。委托诉讼代理人：徐嘉欣，系原告的员工。委托诉讼代理人：梁皓晖，系原告的员工。被告：邓志英，女，1963年10月12日出生，汉族，住广东省中山市。被告：谭合坚，男，1956年11月18日出生，汉族，住广东省中山市。原告中山农村商业银行股份有限公司黄圃支行与被告邓志英、谭合坚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐嘉欣、梁皓晖，被告邓志英、谭合坚均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告邓志英向原告清偿借款本金298206.3元、罚息15061.3元、复利319.29元（暂计至2019年3月21日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.原告对被告谭合坚所有的位于中山市××镇××街××之三的房地产【土地证号：中府国用（2006）第010153号，房产证号：粤房地证字第××号】处置所得价款享有优先受偿权；3.被告谭合坚对被告邓志英所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年9月23日，原告与被告邓志英签订了《综合授信合同》，贷款金额300000元，贷款期限24个月，自2016年9月23日起至2018年9月23日止。还款方式为每月还息，到期还本。合同约定执行固定利率，合同期限内每笔贷款年利率为7.125%。从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收50%计收罚息。在授信合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复利。2016年9月23日，原告与被告谭合坚签订《最高额担保合同》【编号：中农商银（黄圃）最高担保[2016]第029号】，约定主合同为《综合授信合同》【编号：中农商银（黄圃）卡借字[2016]第0105号】，抵押物为被告谭合坚名下位于中山市××镇××街××之三的房地产【土地证号：中府国用（2006）第010153号，房产证号：粤房地证字第××号】；抵押担保范围为尚未清偿的主合同债权本金金额，以及基于该债权本金金额所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、差旅费、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因主合同债务人违约而给担保权人造成的其他损失等。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2016年9月28日，原告与被告谭合坚就前述抵押物办理了抵押登记【不动产登记证明号为：粤（2016）中山市不动产证明第0079619号】。截至2019年3月21日，被告邓志英尚欠借款本金298206.3元、罚息15061.3元、复利319.29元，合计313586.89元。被告邓志英拖欠贷款本息的行为已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，原告清偿全部债务。被告邓志英、谭合坚共同答辩，称对原告起诉的金额没有异议，原告起诉是事实，但其没有能力偿还贷款。本院经审理认定事实如下：2016年9月23日，原告作为贷款人（授信人、甲方）与邓志英作为借款人（受信人、乙方）签订了一份《综合授信合同》，约定：2016年9月23日至2018年9月23日期间甲方允许乙方使用的最高额贷款本金额度为300000元，在此期间和最高授信额度内，乙方通过自助借款、还款方式，循环使用授信，上述期间为本合同最高额债权（本金）确定时间；本合同执行固定利率，合同期限内每笔贷款年利率为7.125%；按月结息，每月的21日为结息日，到期结清贷款本息，如乙方归还部分本金，应首先清偿拖欠利息（如有），再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结息日归还，如乙方归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式；如乙方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在本合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息；如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；如乙方不能按期支付贷款利息，按中国人民银行有关规定的相应罚息利率，在本合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息………等内容。同日，原告作为担保权人（贷款人）与被告谭合坚作为保证人（抵押人）签订了一份《最高额担保合同》，约定：为确保邓志英（以下简称“主合同债务人”）与担保权人所签署的合同编号为中农商银（黄圃）卡借字[2016]第0105号综合授信合同（以下简称主合同）的履行，保证人自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任；主合同借款的担保方式为最高额抵押加保证；担保人愿为担保权人与主合同债务人因主合同所形成的债务提供最高额担保，担保的最高额授信额度（即最高贷款本金余额）为300000元；本合同担保范围为尚未清偿的主合同债权本金余额，以及基于该债权本金余额所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、差旅费、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因主合同债务人违约而给担保权人造成的其他损失等；担保人同意以本合同附件（《抵押（质押）物品清单》或《权利质物清单》所列财产提供最高额担保；最高额保证担保的个性条款还约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年………等内容。2016年8月29日，被告邓志英、谭合坚签名捺印向原告出具抵押声明书一份，载明：“本人谭合坚及配偶邓志英同意以位于中山市××镇××街××之三的房地产[土地证号：中府国用（2006）第010153号、房产证：粤房地证字第××号]为邓志英向贵行申请贷款人民币的叁拾万元正办理抵押，并保证该房地产不存在任何产权争议、扣押及被查封等限制产权转移的情况，如有隐瞒以上情况，本人愿意承担由此产生的一切法律、经济责任。愿为该笔贷款本息及实现债权的费用提供抵押担保，抵押担保期限至付清该笔贷款本息为止。该抵押物现状为自用，若在抵押期间内出租该抵押物则需征得贵行的同意，并向贵行提供该抵押物的租赁合同、租金收入凭证等相关资料”。2016年9月23日，原告（贷款人）、被告邓志英（财产共有人）以及被告谭合坚（抵押人）三方共同签订抵押物清单，载明：“抵押物名称为谭合坚的房地产；地址位于中山市××镇××街××之三；土地面积为99平方米；房产面积为338.99平方米；评估价值为621000元；评估价值单位为中山市佳信土地房地产估价有限公司；不动产权证书号（土地证号、房产证号）为粤房地证字第××号、中府国用（2006）第010153号”。上述合同签订后，原告于2016年9月30日向被告邓志英发放了贷款300000元。2016年9月28日，被告谭合坚名下位于中山市××镇××街××之三的房地产[土地证号：中府国用（2006）第010153号、房产证：粤房地证字第××号]办理了抵押登记于原告名下，抵押证号为粤（2016）中山市不动产证明第0079619号。被告邓志英收取贷款300000元后，从2018年9月23日起没有按时足额偿还本息。截至2019年3月21日止，被告邓志英欠原告借款本金298206.3元、罚息15061.3元、复利319.29元。至今，被告邓志英拖欠原告贷款本息未还，被告谭合坚也没有履行保证责任。现原告以被告邓志英拖欠其贷款本息构成违约为由诉至本院，请求判如所请。另查：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]，第三条规定：“关于罚息利率的问题，逾期贷款罚息利率由现行日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告邓志英签订的《综合授信合同》及原告与被告谭合坚签订的《最高额担保合同》均系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。两份合同签订后，原告依约向被告邓志英发放了贷款300000元，但被告邓志英从2018年9月23日起未按时足额偿还贷款本息。根据《综合授信合同》关于借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权要求借款人支付利息、罚息、复利的约定，被告邓志英的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告邓志英的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。被告邓志英尚欠截至2019年3月21日的贷款本金298206.3元、罚息15061.3元、复利319.29元，有原告提供的中山农商银行贷款利息结构清单证明，两被告庭上亦予以确认，本院予以采信。因此，原告请求被告邓志英支付截至2019年3月21日的贷款本金298206.3元、罚息15061.3元、复利319.29元及2019年3月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告谭合坚在《最高额担保合同》上签字自愿以其名下的位于中山市××镇××街××之三的房地产对其合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并办理了抵押登记，现被告邓志英没有按时足额偿还贷款本息构成违约。根据《最高额担保合同》关于债务履行期限届满，担保人未受清偿的，担保权人有权要求担保人承担担保责任，并可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿及担保范围包括尚未清偿的主合同债权本金余额，以及基于该债权本金余额所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、差旅费、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因主合同债务人违约而给担保权人造成的其他损失等的约定，原告对被告谭合坚名下位于中山市××镇××街××之三的房地产以折价、拍卖、变卖所得价款就被告邓志英上述欠款范围内享有优先受偿权。关于被告谭合坚的责任承担问题，谭合坚为邓志英向原告的借款提供连带保证担保，现原告在约定保证期间内提起本案诉讼，要求被告谭合坚对被告邓志英前述借款本金及利息承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告诉请理据充分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四之规定，判决如下：一、被告邓志英于本判决生效之日起十日内向原告中山农村商业银行股份有限公司黄圃支行清偿借款本金298206.3元、罚息15061.3元、复利319.29元及从2019年3月22日起以实欠借款本金为基数计算至其清偿之日止的正常利息、罚息、复利（正常利息、罚息、复利的计算标准按《综合授信合同》约定及中国人民银行的有关规定执行）；二、原告中山农村商业银行股份有限公司黄圃支行对被告谭合坚名下的位于中山市黄圃镇兴业街十七巷6号之三的房地产[土地证号：中府国用（2006）第010153号、房产证：粤房地证字第××号]以折价、拍卖、变卖所得价款在被告邓志英的上述欠款范围内享有优先受偿权；三、被告谭合坚对被告邓志英的上述欠款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6004元，减半收取计3002，诉讼保全费2088元，合计5090元，由被告邓志英、谭合坚负担（该款已由原告预交，本院不另收退，两被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  潘霞慧二〇一九年六月二十七日书记员  黄立鹏黎杰霞