广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初1930号原告：佛山市祥兴洋投资咨询有限公司，住所地广东省佛山市禅城区绿景二路11号二座一幢2019房（住所申报），统一社会信用代码91440604MA52HRHU8C。法定代表人：石景堂，经理。委托诉讼代理人：袁雄伟，广东广立信律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢华雄，广东广立信律师事务所实习律师。被告：张有鸿，男，1968年11月8日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：柯燕萍，女，1971年8月10日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司（下简称祥兴洋公司）与被告张有鸿、柯燕萍保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用简易程序，后因被告张有鸿、柯燕萍下落不明需公告送达，依法转为普通程序，由审判员蔡珊担任审判长、与人民陪审员邓桥周、王永红组成合议庭于2019年5月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁雄伟到庭参加了诉讼，被告张有鸿、柯燕萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张有鸿向原告支付理赔款216846.39元；2.被告张有鸿向原告支付保险费448.50元；3.被告张有鸿向原告支付逾期偿还理赔款的滞纳金（以理赔款216846.39元为基数，自2018年11月22日起计至实际之日止，按照每日千分之一计算，暂计至2019年1月5日的滞纳金为9758.08元）；4.被告张有鸿承担原告因本案支出的律师费16000元；5.原告就上述债权对被告张有鸿所有的广东省佛山市顺德区北滘镇蓬莱新村15幢303号房屋的折价或以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；6.被告柯燕萍对上述被告张有鸿的债务承担连带清偿责任；7.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：2017年6月7日，被告张有鸿与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下简称普惠公司）签订了《授信协议》和《借款合同》（合同编号：DY20170602006510），两份合同约定：被告张有鸿向普惠公司申请授信金额为345000元，授信期限从2017年6月7日至2022年6月6日。同日，两被告与普惠公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170602006510），约定被告张有鸿以其名下位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区居民委员会蓬莱二路蓬莱新村十五幢303号，不动产权证编号为粤房地证字第××号房产为其与普惠公司之间的借款提供抵押担保，后被告张有鸿为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。合同中还对担保范围、担保期限等权利义务进行了具体约定。2017年6月2日，被告张有鸿向中国平安财产保险股份有限公司（下简称平安公司）申请购买个人借款保证保险，2017年6月8日，平安公司向被告张有鸿出具了《平安借款履约保证保险保险单》及《平安借款履约保证保险条款》（保险单号为14195003900253696215），约定被保险人为普惠公司，投保人即被告张有鸿拖欠任何一期借款达到80天（不含），或被保险人宣布全部借款提前到期但投保人未在要求的时限内结清债务的，保险人即平安公司依据保险合同约定向普惠公司理赔，平安公司理赔后，被告张有鸿需向平安公司归还全部理赔款项和未付保费。同时平安公司取得普惠公司对被告张有鸿的包括但不限于借款债权和抵押权、质权等从权利。平安公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向被告收取滞纳金。2018年10月31日，被告张有鸿提供的抵押物被人民法院查封，普惠公司根据合同约定宣布借款提前到期并要求被告张有鸿立即偿还全部借款本息。因被告张有鸿未履行还款义务，普惠公司要求平安公司依据《平安借款履约保证保险保险单》及《平安借款履约保证保险条款》向其履行保险责任，平安公司为此于2018年11月22日支付代偿金额216846.39元。至此被告张有鸿尚欠平安公司保险费448.50元。2018年11月23日，平安公司与普惠公司又签订《权益转让书》，约定普惠公司依据与被告签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》的约定，将其在上述合同中的全部权利包括但不限于对被告所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安公司。平安公司同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权和物权法关于债权转让的相关规定，取得请求赔偿的权利。2018年11月29日，原告与平安公司签订《债权转让协议》，受让了平安公司的上述债权，并于2018年12月5日向两被告发送了债权转让通知及还款催告函。被告柯燕萍为被告张有鸿的配偶，本案代偿债务发生在被告张有鸿、被告柯燕萍夫妻关系存续期间，且被告柯燕萍书面确认本案债务系夫妻共同债务，故被告柯燕萍需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，提起本案诉讼。被告张有鸿、柯燕萍未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照复印件、被告身份证复印件；2.授信协议原件、最高额抵押合同原件、不动产登记证明原件、电子回单原件；3.声明原件；4.平安个人借款保证保险投保单复印件、平安借款履约保证保险保险单复印件、平安借款履约保证保险条款复印件、保险单签署确认函原件、投保单及保险单效力确认函原件；5.不动产登记信息查询结果复印件、业务回单原件、履行保证责任证明书原件、权益转让书原件；6.债权转让协议原件、委托代付款协议原件、债权转让通知及还款催告函打印件、电子回单原件、EMS邮件详情单原件、查询单复印件；7.拟网络拍卖告知书复印件；8.代理协议原件、律师费发票原件。被告张有鸿、柯燕萍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了上述部分证据原件供核对，证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《最高额抵押合同》约定最高额抵押担保的范围包括被告张有鸿、柯燕萍与普惠公司签订的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为345000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押期限自2017年6月7日至2022年6月6日。另查明二，用于抵押的位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区居民委员会蓬莱二路蓬莱新村十五幢303号房（产权证号：35××77）登记的权属人为被告张有鸿。2017年6月26日，普惠公司、张有鸿就抵押物办理抵押登记，不动产登记证明号为粤（2017）顺德区不动产证明第1317035252号，权利人为普惠公司。另查明三，2018年11月29日，平安公司作为转让方（甲方）与原告祥兴洋公司作为受让方（乙方）签订《债权转让协议》，约定鉴于：1.因借款人张有鸿向出借人普惠公司借款，抵押人张有鸿将房产抵押给出借人作为抵押担保。借款人向甲方申请投保平安个人借款保证保险，甲方同意承保并于2017年6月2日向借款人签发编号DY20170602006510-001的《平安个人借款保证保险保险单》。因借款人逾期未还款，甲方已向借款人的出借人支付理赔款216846.39元（包括贷款本金212672.25元、利息3634.99元、罚息539.15元），并有权向借款人进行追偿；2.根据《平安个人借款保证保险保险单》，截止理赔日，借款人尚未向甲方支付的逾期保险费为448.50元，甲方对逾期保险费享有向借款人追偿的权利；3.根据《平安个人借款保证保险保险单》，甲方有权从理赔之日2019年1月21日起，以理赔金额为基数，按照每日千分之一收取逾期偿还理赔款项的违约金。乙方愿意支付对价，受让前述债权。双方经友好协商，签署本协议。主债权指甲方基于向出借人理赔借款人所欠逾期债务后，依据《平安个人借款保证保险保险单》向主债务人追偿而享有的并依法可向乙方转让的理赔款、逾期保费、违约金及实现债权费用等全部权益。担保权利指与主债权相关的保证债权、抵押权、质押权等附属权利。甲乙双方确认，协议项下债权转让价款计217680.39元。同日，原告祥兴洋公司委托清远市致德投资咨询服务有限公司向平安公司转账217680.39元。2018年12月5日，原告通过EMS向被告张有鸿、柯燕萍寄送债权转让通知及还款催告函，但未妥投。另查明四，被告张有鸿、柯燕萍系夫妻关系，于1996年4月1日登记结婚。2017年6月7日，被告柯燕萍出具声明，就张有鸿与普惠公司签署的《授信协议》、《最高额抵押合同》作出声明：1.本人系借款人配偶，承认借款人张有鸿自2017年6月7日至2022年6月6日期间向普惠公司申请的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向普惠公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2.本人系上述《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认该合同所有条款，知悉并同意，借款人张有鸿以粤房地证字第××号的房产作为抵押物向普惠公司提供抵押担保。另查明五，案涉《平安个人借款保证保险投保单》的投保人为被告张有鸿，被告张有鸿出具《投保单及征信查询授权书签署确认函》、《投保人及保险单效力确认函》，确认其通过数据电文方式签署《平安个人借款保证保险投保单》。根据保单记载，每月保险费金额697.94元，缴费日期为借款合同载明的还款日。另查明六，为本案诉讼，原告聘请广东广立信律师事务所作为诉讼代理人参与本案诉讼，为此支付律师费16000元。本院认为，原告提供的《债权转让协议》、银行电子回单可证明平安公司已将案涉债权转让给原告祥兴洋公司，上述债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定。案涉债权转让后，原告主张曾以EMS快递方式向债务人通知转让事宜，但未有证据证明已有效通知两被告。原告提起本案诉讼，应视为以起诉的方式通知了债务人，故上述债权转让行为对债务人发生法律效力，债权转让行为合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告受让债权后，依据被告张有鸿投保的《平安个人借款保证保险保险单》，在被告张有鸿、柯燕萍逾期偿还普惠公司贷款本息造成保险事故时，已履行了保险责任，代位清偿贷款本息及相关费用。现原告以被告张有鸿、柯燕萍应承担责任为由向两被告主张赔偿，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费与原告主张的其他请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告张有鸿支付理赔款、滞纳金的问题。首先，平安公司与被告张有鸿签订的《平安个人借款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现原告有权依据《权益转让书》向被告张有鸿行使追偿权，并根据保单约定收取尚未支付的保险费448.50元及按理赔金额216846.39元为基数计算滞纳金。但滞纳金的本质为违约金，其性质为填平原告所受损失，原告所受损失为利息，故原告诉请的滞纳金计算比例过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止。关于原告诉请律师费问题。原告主张被告张有鸿应支付律师费16000元，符合合同约定，且该律师费金额未超过依据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定收费标准计算所得，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于原告诉请对抵押物享有优先受偿权问题。根据《权益转让书》及保险条款的约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权不仅为普惠公司对被告张有鸿、柯燕萍所享有的借款债权，其相应的从权利抵押权亦应同时随附，但因《最高额抵押合同》约定的抵押担保的范围为被告张有鸿《授信及借款合同》项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。因此，原告在被告张有鸿不能偿还欠款时，对其名下抵押房产拍卖、变卖所得价款按照抵押权登记顺序在代偿金额、律师费的范围内享有优先受偿权。因原、被告系在保证保险单对滞纳金、保险费作约定，该费用不属上述担保范围，故原告对该部分不享有优先受偿权。关于原告诉请被告柯燕萍承担连带责任的问题。被告柯燕萍出具声明，表示其确认张有鸿与普惠公司形成的债务为夫妻共同债务。被告柯燕萍虽未书面确认《平安个人借款保证保险保险单》项下形成的债务为夫妻共同债务，但该保险系提供借款履约保证保险，即为上述借款服务而购买的保险，应视为为家庭日常生活需要所负的债务，亦构成夫妻共同债务。原告的该项诉请，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张有鸿于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付理赔款216846.39元及滞纳金（以216846.39元为本金，按年利率24%从2018年11月22日起计至实际清偿之日止）；二、被告张有鸿于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付保险费448.50元；三、被告张有鸿于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付律师费16000元；四、原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司对被告张有鸿、柯燕萍提供抵押的位于佛山市顺德区北滘镇北滘社区居民委员会蓬莱二路蓬莱新村十五幢303号房产（产权证号：35××77）拍卖、变卖所得价款按照抵押权登记顺序在代偿金额216846.39元、律师费16000元范围内享有优先受偿权；五、被告柯燕萍对上述第一、二、三项判决主文确定的被告张有鸿应承担的债务负连带清偿责任；六、驳回原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4942元，由原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司负担50元，被告张有鸿、柯燕萍共同负担4892元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  蔡 珊人民陪审员  邓桥周人民陪审员  王永红二〇一九年六月四日书 记 员  冯晓聪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。