四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初1303号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，系该行行长。 委托诉讼代理人：邓小江，四川中一律师事务所律师，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：罗敏，四川中一律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：杨凌雪，女，汉族，1979年10月25日出生，住重庆市双桥区。 被告：蔡勇，男，汉族，1977年8月4日出生，住四川省威远县。 被告：成都中鹏房地产开发有限公司，住所地：成都市青羊区广富路168号7栋5层1号。 法定代表人：宁钦海。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行）与被告杨凌雪、蔡勇、成都中鹏房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员罗莎担任审判长，与人民陪审员刘翠才、吕蓉组成合议庭，于2019年6月5日公开开庭进行了审理。兴业银行的委托诉讼代理人罗敏到庭参加诉讼，杨凌雪、蔡勇、成都中鹏房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 兴业银行向本院提出诉讼请求：1、原被告签订的《个人住房（商用房）借款综合合同》于起诉之日到期，杨凌雪、蔡勇向兴业银行一次性偿还《个人住房（商用房）借款综合合同》项下贷款本金89626.25元，并支付到还清本息之日止的利息、罚息、复利（暂计算至2018年9月20日的利息、罚息、复利为7810.53元）；2、杨凌雪、蔡勇承担兴业银行为主张债权所产生的律师费4872元；3、兴业银行对处置位于房屋的价款就全部诉讼请求内容享有优先受偿权；4、成都中鹏房地产开发有限公司对全部诉讼请求内容承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费等费用由杨凌雪、蔡勇、成都中鹏房地产开发有限公司承担。事实与理由：杨凌雪、蔡勇因购买成都新都镇新城区马超东路2巷维也纳花园二期高层1-1-22-3号房屋向兴业银行申请贷款，合意后，双方签订了《个人住房（商用房）借款综合合同》，约定借款金额13万元，借款期限为2007年11月21日至2027年11月21日，并以所购买的房屋向兴业银行进行抵押担保。合同签订后，兴业银行如实向杨凌雪、蔡勇发放了贷款，但杨凌雪、蔡勇未按照合同约定偿还贷款本息。截止2018年9月20日，共欠兴业银行借款本金89636.35元，利息、罚息、复利7810.53元。根据法律规定和合同约定，兴业银行有权宣布合同提前到期，提前收回全部贷款本息并要求蔡勇、杨凌雪支付兴业银行实现债权的相关费用，行使抵押权，并承担违约责任。杨凌雪、蔡勇系夫妻关系，该债务是在其夫妻关系存续期间所负，并用于共同生活，属于夫妻共同债务，且蔡勇作为共同债务人应对其夫妻共同债务承担共同偿还责任。成都中鹏房地产开发有限公司为保证人，应对该债务承担连带清偿责任。 杨凌雪、蔡勇、成都中鹏房地产开发有限公司未予答辩，亦未提交证据材料。 经审理查明，2007年10月22日，杨凌雪经由山东省济南市槐荫公证处公证向蔡勇出具了一份《委托书》，委托书载明：“我（们）与受托人蔡勇是夫妻关系，我（们）预购买位于成都市的房屋，我因故不能亲自前往办理上述房屋的相关手续，特全权委托蔡勇作为我的代理人，办理一下事项：一、以杨凌雪的名义购买上述房屋并与开发商签订上述房屋的买卖合同，办理公证，领取上述房屋的所有权证及土地使用权证。二、以杨凌雪的名义向银行申请按揭贷款，签订借款合同，抵押合同等相关的法律文书，并办理上述房屋的抵押担保登记手续。三、受托人代我办理上述合同公证，并向银行及公证处提交我（们）的相关资料。受托人在上述权限范围内所签署的一切文件及提供的资料，缴纳的费用我予以认可。委托期限：至上述委托事项办结为止。受托人有转委托权。” 2007年11月21日，兴业银行（贷款人、抵押权人）与杨凌雪（借款人、抵押人）、蔡勇（借款人配偶、共有人）、成都中鹏房地产开发有限公司（保证人）签订《个人住房（商用房）借款综合合同》，合同中杨凌雪的签字系蔡勇代签。该合同主要约定：1、杨凌雪向兴业银行借款13万元，用于购买位于成都房屋。借款期限为240个月，自2007年11月21日至2027年11月21日；2、借款利率为浮动利率，按年浮动，每年一定，年利率为同期同档次国家基准利率下浮10%，实际利率等于同期同档次国家基准利率乘以系数0.9。借款期间，如遇国家调整利率，则从调整之日的下一个公历年的第一天自动开始执行新的利率，不再通知借款人；3、还款方式为等额本息还款法，按月计息，借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日；4、借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮30%。对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利，罚息和复利的计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行；5、借款人未按约定偿还借款本息，贷款人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时贷款人可直接或委托其他银行从借款人或保证人账户中扣收；5、杨凌雪、蔡勇以其购买的位于成都房屋为本合同项下的债务提供抵押担保。成都中鹏房地产开发有限公司提供连带责任保证担保。保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起二年，但是如果保证人房屋竣工且借款人办妥房屋所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押权人的房屋抵押登记手续及以贷款人为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除。担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等。 2007年11月21日，兴业银行向杨凌雪发放了13万元贷款。《兴业银行成都分行个人住房贷款借款借据》记载的借款期限为2007年11月21日至2027年11月21日。合同履行过程中，杨凌雪出现逾期还款的行为，2016年12月21日最后一次还款后至今再未还款。诉讼过程中，兴业银行明确以本案起诉状副本送达之日即2019年4月29日作为贷款提前到期日，截至该日其系统数据显示，杨凌雪尚欠贷款本金89626.25元、利息9032.12元、罚息及复利1997.61元。 上述事实，有兴业银行的当庭陈述，及其提供的《个人住房（商用房）借款综合合同》、《个人住房贷款审批表》、《兴业银行成都分行个人住房贷款借款借据》、《商品房买卖合同备案表》、《个人贷款催收通知书》、客户还款明细清单、（2007）济槐荫证民字第11036号《公证书》等证据予以证明。上述证据经本院审查，具有真实性、合法性、关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。 本院认为，案涉《个人住房（商用房）借款综合合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效，对合同当事人具有约束力。兴业银行按约向杨凌雪发放了贷款，杨凌雪未按约还本付息，应承担相应的违约责任。根据合同约定，其行为已构成违约，兴业银行有权宣布贷款全部提前到期。现兴业银行明确主张以起诉状副本送达之日即2019年4月29日作为贷款提前到期日，要求杨凌雪归还全部剩余借款本金及利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。 但是，对于兴业银行主张的罚息、复利金额，其除计收逾期本金的罚息和借期内利息的复利，还针对罚息再次计收了复利。对此，本院认为，金融借款合同作为商业银行反复使用的格式合同，合同文字的描述是相当严谨和准确的，合同文本中所表述的“利息”、“罚息”、“复利”字眼均代表着不同的含义。本案《个人住房（商用房）借款综合合同》第三十五条第三款第三项约定：对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利。即合同明确约定计算复利的对象为“不能按时支付的利息”，并不包括逾期以后的罚息，故本院对兴业银行针对罚息计收的部分复利金额不予支持。兴业银行对逾期利息计收复利符合合同约定和中国人民银行的相关规定，对该部分复利，本院予以支持。截至2019年4月29日，杨凌雪存在三十期逾期本金和利息，应分别以每一期逾期本金和每一期逾期利息为基数，自相应逾期之日起分别计算罚息和复利至2019年4月29日；自2019年4月30日起，罚息以全部剩余借款本金89626.25元为基数计算至借款本金偿清之日止，复利以借期内欠息总和9032.12元为基数计算至利息偿清之日止。上述罚息、复利的利率按照《个人住房（商用房）借款综合合同》约定的方式确定，即借款利率上浮30%。 对于律师费4872元，兴业银行未提交证据证明已实际支付该笔费用，该损失是否实际发生及金额存疑，故本院对该项诉讼请求不予支持。 对于兴业银行主张就案涉房屋处置价款享有优先受偿权的请求，《个人住房（商用房）借款综合合同》虽约定了房屋抵押事宜，但未实际办理抵押登记，故抵押权未依法设立，对兴业银行该项诉讼请求不予支持。 对于蔡勇应承担的法律责任，其作为杨凌雪的配偶及案涉房屋的共有人签署了《个人住房（商用房）借款综合合同》，积极促成了借款关系的成立，应认定案涉借款为其夫妻二人的共同意思表示，故本院对兴业银行主张按夫妻共同债务处理的请求予以支持，案涉债务由杨凌雪、蔡勇共同偿还。 成都中鹏房地产开发有限公司作为案涉借款的保证人，合同明确约定了其保证形式、保证期间及担保范围等，现杨凌雪未依约还款，兴业银行诉请其承担连带清偿责任符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨凌雪、蔡勇于本判决生效之日起十日内向兴业银行股份有限公司成都分行偿还借款本金89626.25元、利息9032.12元及罚息、复利（罚息：分别以每一期逾期本金为基数，自逾期之日起计算至2019年4月29日止，自2019年4月30日起以借款本金89626.25元为基数计算至借款本金偿清之日止；复利：分别以每一期逾期利息为基数，自逾期之日起计算至2019年4月29日止，自2019年4月30日起以利息9032.12元为基数计算至利息偿清之日止。罚息、复利的利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%再上浮30%确定，浮动利率按年调整）； 二、成都中鹏房地产开发有限公司对杨凌雪、蔡勇的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回兴业银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费收取2346元、保全费1032元，由杨凌雪、蔡勇、成都中鹏房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  罗 莎 人民陪审员  刘翠才 人民陪审员  吕 蓉 二〇一九年六月五日 书 记 员  张 娇