广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0127民初1536号 原告：中国工商银行股份有限公司横县支行。住所地：广西横县横州镇环城西路148号。统一社会信用代码：91450127899567450B。 负责人：石坚，该支行行长。 委托诉讼代理人：韦晓华，该支行职员。 委托诉讼代理人：梁炳安，该支行职员。 被告：张倩娱，女，1971年11月10日出生，壮族，住广西横县。 被告：林宁生，男，1969年11月23日出生，壮族，住广西横横县。 原告中国工商银行股份有限公司横县支行与被告张倩娱、林宁生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年6月26日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司横县支行的委托诉讼代理人韦晓华、被告张倩娱、林宁生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本案相关事实： 诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号A:〔按〕字〔邕〕行〔横县〕支行〔2016〕年〔0026〕号的《个人购房借款/担保合同》；2.被告向原告归还借款本金549630.33元，利息11351.32元[截至2019年4月15日的利息（含罚息）]，共计560981.65元，以后的利息（含罚息）按合同约定的利率分段计付至还清欠款时止；3.为实现上述债权，原告有权以权属被告的抵押物即位于横县新福新城3号住宅楼3-16号房产折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；4.被告承担本案诉讼费用。 二、案涉合同：编号A:〔按〕字〔邕〕行〔横县〕支行〔2016〕年〔0026〕号的《个人购房借款/担保合同》。 三、签订时间：2016年2月15日。 四、借款人：张倩娱、林宁生。 五、借款本金：60万元。 六、借款用途：用于购买位于横县新福新城3号住宅楼3-16号房。 七、借款期限：2016年2月29日至2036年2月29日。 八、还款方式：按月等额本息还款。 九、借款利率：借款期限内实行浮动利率，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%确定，当期执行年利率为4.9%；逾期还款的在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；未按约定用途使用借款的，在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，按罚息利率计收复利。 十、担保情况：张倩娱提供登记在其名下位于横县新福新城3号住宅楼3-16号的房产[房屋不动产权证书号为桂（2018）横县不动产权第0003271号]作本案贷款的一般抵押担保，担保债权数额为60万元，并于2018年9月5日办理了抵押权登记[抵押权不动产登记证明号为桂（2018）横县不动产证明第0009868号]。 十一、付款情况：原告于2016年2月29日将60万元借款转到张倩娱指定的银行账户。 十二、还款情况：截至2019年6月21日，两被告返还本金50369.67元，支付利息75111.89元。 十三、尚欠本息：截至2019年6月21日，两被告尚欠本金13652.63元，拖欠利息18410.5元。 十四、其他情况：张倩娱与林宁生为夫妻关系，二人于1992年4月19日登记结婚，本案借款发生在二人夫妻关系存续期间，二人分别在合同的“抵押人”及“抵押物共有人”处签名捺印。案涉合同“第14.1条约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列下项或多项措施：……（5）解除本合同。”张倩娱在2018年1月至2019年6月期间，只于2018年5月、9月、12月还款付息。张倩娱、林宁生分别于2019年6月4日、5月24日收到本案起诉状副本及应诉材料。 本案裁判意见如下： 本院认为，关于案涉合同应否解除的问题。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第九十三条第二款的规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，案涉合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同。原告提起本案诉讼时，两被告连续六个月且累计逾期19期未还款，其违约行为已构成解除合同的条件。因此，原告在提起本案诉讼时提出解除合同的请求，有事实及法律依据，本院予以支持。根据合同法第九十六条第一款的规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，原告未提供证据证明其在提起本案诉讼前已通知被告解除合同，因此，原告解除合同的意思表示应以本案民事起诉状副本最后到达两被告之日即2019年6月4日解除。但原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》包含有借款合同、抵押合同法律关系，借款合同解除的，抵押合同并不当然解除。从原告的诉讼请求看，原告真意为请求解除其中的借款合同关系，并不包括解除抵押合同关系，故案涉合同应仅解除其中的借款合同关系。 关于原告主张两被告还款付息的问题。根据合同法第九十七条的规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”合同解除后，原告有权要求两被告返还借款本金、支付利息并赔偿其他损失。截至2019年6月21日，两被告返还本金50369.67元，支付利息75111.89元，尚应返还本金549630.33元（60万元-50369.67元），故原告主张返还本金的请求，本院予以支持。关于利息的支付问题。根据合同法第九十八条的规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”案涉合同明确约定，借款人到期未偿还借款本金将收取逾期利息，该条款作为合同“结算和清理条款”不因借款人一方违约导致借款合同解除而失去效力，原告仍有权要求两被告依据合同约定支付逾期利息。故，两被告应以60万元为基数，按案涉合同约定的利率标准支付利息，从2016年2月29日起计至借款本息清偿之日止，已支付的利息75111.89元应予以扣除。 关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的问题。被告与原告签订的抵押担保合同，为双方当事人真实意思表示，没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，且案涉房产已办理抵押登记，原告依法享有案涉房产的抵押权，如被告不能履行还款义务，应对上述债务承担抵押担保责任，即原告有权从该房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款中优先受偿，原告该项诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司横县支行与被告张倩娱、林宁生于2016年2月15日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号为A:〔按〕字〔邕〕行〔横县〕支行〔2016〕年〔0026〕号）中的借款合同关系； 二、被告张倩娱、林宁生共同返还原告中国工商银行股份有限公司横县支行借款本金549630.33元并支付利息（利息计算：以借款本金60万元为基数，按编号为A:〔按〕字〔邕〕行〔横县〕支行〔2016〕年〔0026〕号《个人购房借款/担保合同》及借款借据约定的利率标准，从2016年2月29日起计至借款本息清偿之日止，已支付的利息75111.89元予以扣减）； 三、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司横县支行有权以被告张倩娱名下位于横县新福新城3号住宅楼3-16号的房产[房屋不动产权证书号：桂（2018）横县不动产权第0003271号]折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费9410元（原告已预交），减半收取4705元，由被告张倩娱、林宁生负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  朱小燕 二〇一九年六月二十八日 书记员  周子棋