杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）浙0111民初2656号 原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育馆路425号，统一社会信用代码：913301835551566587。 主要负责人：章华安，该行行长。 委托诉讼代理人：王晓林、谢群，系浙江民泰商业银行股份有限公司杭州分行员工。 被告：许望林，男，1961年3月13日出生，汉族，住杭州市富阳区。 被告：李凤娣，女，1964年11月21日出生，汉族，住杭州市富阳区。 被告：许长法，男，1965年11月5日出生，汉族，住杭州市富阳区。 被告：许培泉，男，1958年3月19日出生，汉族，住杭州市富阳区。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）与被告许望林、李凤娣、许长法、许培泉金融借款合同纠纷一案，于2019年4月25日向法院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2019年6月4日公开开庭进行了审理。原告民泰银行的委托诉讼代理人王晓林到庭参加诉讼。被告许望林、李凤娣、许长法、许培泉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告民泰银行提出诉讼请求，判令：1．被告许望林、李凤娣归还原告商惠通卡借款本金人民币本金147579.75元，支付截止2019年2月28日的利息46344.47元，合计193924.22元，并按日利率万分之五继续支付原告从2019年3月1日起至款还清日止的罚息，罚息基数以未还本金147579.75元为基数；2．被告许长法、许培泉对上述第1项债务共同承担连带清偿责任；3．本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2012年2月15日，被告许望林因经营需要向原告提出申请办理浙江民泰商业银行商惠通卡（申请书编号2065000063），于4月1日向原告申领了浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××02），该商惠通卡有效期限为三年。2015年5月4日，被告许望林签订民泰商惠通卡续卡申请书，申请继续使用该商惠通卡。当日，被告李凤娣签订共同还款责任确定书，自愿为被告许望林该商惠通卡债务承担共同还款责任，被告许长法、许培泉与原告签订浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同，自愿为被告许望林该商惠通卡债务承担连带责任保证担保。该合同约定保证担保范围为被保证人依据《合约》项下的商惠通卡，在该卡账户销户前，并在人民币200000元整的申请授信额度范围内使用该卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务。并约定本合同项下有多个保证人的，各保证人共同承担连带还款责任。2015年5月14日，被告许望林在原告处申领了新的浙江民泰商业银行商惠通卡（卡号62×××02），根据被告许望林的申请及浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约及章程规定，被告许望林可在200000元额度内进行取现透支，每月30日为账单日，账单日后第25天为到期还款日。被告许望林经过多次取款还款后，于2017年8月19日取款198114.34元，2017年9月24日全额归还本金，但未支付从2017年8月31日至2017年9月23日的利息2377.37元。2017年9月24日，被告许望林继续取现197579.75元，逾期后于2018年4月27日归还本金50000元，之后一直未能归还剩余本金及支付相应利息，被告许长法、许培泉亦未承担担保责任，原告认为被告不履行义务的行为已经侵害了原告的合法权益，应按照合同及法律规定承担相应的责任，故原告特提起诉讼，请求判如所请。 庭审中，原告民泰银行明确第1项诉讼请求为被告许望林、李凤娣归还原告商惠通卡借款本金人民币本金147579.75元，支付截至2019年2月28日的透支利息46344.47元及自2019年3月1日起至款清日止按日利率万分之五计算的透支利息（以未还本金147579.75元为基数）。 被告许望林、李凤娣、许长法、许培泉均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告许望林、李凤娣、许长法、许培泉未到庭质证，本院视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告提供的证据予以认定并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年2月15日，原告民泰银行与被告许望林签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（申请书编号2065000063），约定：许望林知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》，自愿申领商惠通卡。许望林使用商惠通卡取现透支的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利。商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五，每个账单日，民泰银行根据许望林商惠通卡账户存款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。许望林实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五的，在确认账户下一期透支利率前，民泰银行将根据许望林账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数。商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款；每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；许望林在最后还款日不能全额归还最低还款额，账务逾期的，原告除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；许望林使用商惠通卡所发生的各种收付款款项详见浙江民泰商业银行网站××商惠通卡业务收费栏公布。浙江民泰商业银行商惠通卡业务收费表确定：罚息收费标准为最低还款额未还部分2%。商惠通卡凭密码使用，许望林需妥善保管密码，凡使用密码等电子信息进行的交易均视为许望林本人所为，依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录视为该项交易的有效凭证。商惠通卡有效期以卡面记载的有效期为准，过期自动失效。许望林未在商惠通卡有效期到期前1个月以书面或双方认可的其他方式通知民泰银行要求终止使用此卡并办理销户手续，民泰银行视同许望林同意到期更换新卡，并为许望林换发新卡。如许望林不办理更换新卡手续，已过期的商惠通卡不能继续使用。 《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》规定：商惠通卡账单日为每月30日；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期（为账单日后第25天），账单日后的第25天为到期还款日；最低还款额指发卡机构规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还取现（含转账转出）本金、利息、所有费用，以及上期最低还款额未还部分。商惠通卡的还款顺序为：先归还上期，后归还当期，同期内还款顺序为：利息、费用、现金透支（含转账转出透支）。特殊情况下，发卡机构先收取本金，再收取利息和各项费用。使用商惠通卡取现（含转账转出）透支均需计算自银行记账日起至还款日的透支利息。 2012年4月1日，原告民泰银行审批同意被告许望林办理了卡号为62×××02的商惠通卡，信用额度为200000元。 2015年5月4日，被告许望林向原告民泰银行申请民泰商惠通卡（原申请书编号：2065000063）续卡，信用额度为200000元。 2015年5月4日，被告李凤娣出具《共同还款责任确认书》一份，自愿为被告许望林该商惠通卡（申请书编号206500063）债务承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。 2015年5月4日，原告民泰银行与被告许长法、许培泉签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，约定：被告许长法、许培泉（均为保证人）为了保证被告许望林与原告民泰银行签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》（申请书编号2065000063）的切实履行，自愿提供连带责任保证担保，保证担保范围为200000元授信额度范围内使用商惠通卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。 2015年5月14日，原告民泰银行经审查，同意被告许望林民泰商惠通卡续卡。 2017年8月19日，被告许望林通过卡号为62×××02的商惠通卡实际取款透支198114.34元，后于2017年9月24日归还借款全部透支本金，但尚未支付自2017年8月31日起至2017年9月23日止的透支利息2377.34元。 2017年9月24日，被告许望林通过卡号为62×××02的商惠通卡实际取款透支197579.75元，后于2018年4月27日归还透支本金50000元，但尚未支付自透支日起的透支利息。 截至2019年2月28日，被告许望林尚欠原告民泰银行透支本金147579.75元、透支利息46344.47元。被告李凤娣未尽共同还款责任，被告许长法、许培泉亦未履行保证责任。 本院认为：原告民泰银行与被告许望林签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、与被告许长法、许培泉签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》及被告李凤娣出具的《共同还款责任确认书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。被告许望林通过商惠通卡向原告民泰银行透支借款后，未按约定全额归还借款，构成违约，故对原告民泰银行要求被告许望林归还透支本金147579.75元、支付透支利息46344.47元及自2019年3月1日起至款清日止按日利率万分之五计算的透支利息（以未还透支本金147579.75元为基数）的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告李凤娣在“共同还款人”栏签字，应当认定为自愿与被告许望林共同归还借款本息，本院确认被告李凤娣对上述款项承担共同还款责任。被告许长法、许培泉自愿为被告许望林的透支款项承担连带清偿责任，故对原告要求被告许长法、许培泉对案涉透支款本金、透支利息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告许望林、李凤娣、许长法、许培泉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告许望林、李凤娣归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行透支本金147579.75元，支付透支利息46344.47元及自2019年3月1日起至款清日止按日利率万分之五计算的透支利息（以未还透支本金147579.75元为基数），于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告许长法、许培泉对上述第一项款项承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4178元，减半收取计2089元，保全费1520元，合计3609元，由被告许望林、李凤娣、许长法、许培泉负担。 原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告许望林、李凤娣、许长法、许培泉于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 员 马嶙侃 二〇一九年六月十三日 代书记员 裘冰颖