广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初297号原告：中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行，住所地广州市南沙区龙穴岛海港大道临海大厦首层1号，统一社会信用代码91440101890660210A。负责人：朱小敏，该分行行长。委托诉讼代理人：彭良婷、陈天乐，广东金轮律师事务所律师。被告：洪靖怡，女，1994年11月15日出生，汉族，住广州市南沙区，委托诉讼代理人：梁凤燕，女，1970年11月21日出生，汉族，住广州市南沙区，系被告洪靖怡的母亲。原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行诉被告洪靖怡金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日受理后，依法组成合议庭，于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭良婷律师、被告的委托诉讼代理人梁凤燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与洪根祥于2017年6月13日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向洪根祥发放个人住房贷款45万元，贷款期限24年，同时约定上述借款由洪根祥提供其名下位于广州市南沙区大岗镇人民路7巷8号602房作为抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告向洪根祥发放了贷款。但洪根祥自2018年2月13日起未依约履行还款义务。经原告多次催收，至今仍未依约还款。洪根祥的行为已经构成严重违约，应依法承担违约责任。洪根祥在本案起诉前已经死亡，其第一顺序法定继承人为本案被告。原告起诉，请求判令：1、原告与洪根祥签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的本息全部到期；2、被告洪靖怡在继承洪根祥的遗产范围内对洪根祥所欠原告的贷款本金445013.43元及自2018年2月13日起至贷款偿清之日止的利息、罚息承担连带清偿责任（暂计至2019年1月8日的利息为19747.10元、罚息924.28元）；3、原告对洪根祥位于广州市南沙区大岗镇人民路7巷8号602房折价或拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告辩称：不同意原告的第2项诉讼请求。因为被告已经放弃对洪根祥的所有遗产的继承，所以被告不应承担案涉债务。经审理查明：2017年6月13日，原告（贷款人）与洪根祥（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440101868-2022-20171117370）。合同约定：洪根祥向原告借款45万元用于购买位于广州市南沙区大岗镇人民路7巷8号602房；借款期限288个月（2017年7月13日至2041年7月13日）;贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内的每月对日为约定还款日；采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为2660.15元；贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月计息天数按30天计算；日利率=年利率/360=月利率/30。该合同同时载明：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人（原告）有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；借款人以本合同项下贷款所购买的房屋向贷款人提供抵押担保。双方于2017年6月30日办理了上述房屋的抵押权登记【（2017）广州市不动产证明第11201780号】。合同签订后，原告于2017年7月13日向洪根祥指定的账户发放借款45万元，用于购买案涉房屋。借款后，洪根祥仅偿还了部分借款本息。根据原告个人贷款过期催款通知书，截至2018年10月16日，洪根祥拖欠基数9期，累计拖欠本金7712.21元，拖欠利息16179.38元，合计应还款23891.59元。根据原告提供的个人贷款对账单，截至2019年1月8日，洪根祥已还本金4986.57元、利息11024.09元、当前到期金额2850.89元，利率4.9%，拖欠本金9464.79元，拖欠利息19747.10元，拖欠罚息924.28元，贷款余额445013.43元。另查明：洪根祥因病于2017年12月21日死亡。被告洪靖怡系洪根祥的女儿。洪根祥的近亲属还有：姐姐洪彩、洪好、洪群英、洪群弟、洪莲弟、洪有妹、洪美好、哥哥洪培祥。洪培祥已于2018年底逝世。洪培祥已离婚多年，有一儿子洪子华。在本案诉讼中，洪靖怡以及洪彩、洪好、洪群英、洪群弟、洪莲弟、洪有妹、洪美好、洪子华均书面声明放弃对洪根祥全部遗产（包括但不限于位于广州市南沙区大岗镇人民路7巷8号602房）的继承。本院认为：原告与洪根祥签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，合同当事人均应恪守履行。原告放款后，洪根祥应依约还本付息。现洪根祥有多期未按期归还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据借款合同的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告要求洪根祥提前还清本金并支付利息、罚息，有合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、罚息的计算标准以及金额，未有人提出异议或者提供相反证据予以推翻，本院对原告的主张予以采信。洪根祥自愿以其名下房屋对案涉债务设定抵押担保，且双方办理了抵押登记，抵押权成立生效。原告对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。因洪根祥已经死亡，被告洪靖怡系洪根祥的第一顺序法定继承人，洪彩、洪好、洪群英、洪群弟、洪莲弟、洪有妹、洪美好、洪子华（代洪培祥）系洪根祥的第二顺序法定继承人。因上述第一顺序继承人以及第二顺序继承人均明确表示放弃继承洪根祥的遗产。原告要求被告承担案涉债务，依法无据，本院不予支持。洪根祥所欠原告的债务应直接在洪根祥的遗产的实际价值范围清偿。除位于广州市南沙区大岗镇人民路7巷8号602房之外，当事人未发现亦没有证据证明洪根祥尚有其他遗产。因此，应以上述房屋的价值清偿洪根祥所欠原告的债务。同时，原告对处理该房屋所得价款原告享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国继承法》第十条、第十一条、第二十五条、第三十三的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行与洪根祥签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号440101868-2022-20171117370）项下的本息全部到期。二、以洪根祥的遗产即位于广州市南沙区大岗镇人民路7巷8号602房的价值向原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行偿还借款本金445013.43元以及利息、罚息（暂计至2019年1月8日的利息为19747.10元、罚息为924.28元，自2019年1月9日起至贷款清偿之日止的利息、罚息按上述《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算），并赔偿原告因本案产生的案件受理费损失8283元、财产保全费损失2848元。三、就本判决第二项所确定的债权，原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行有权以抵押物（位于广州市南沙区大岗镇人民路7巷8号602房）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款享有优先受偿权。被告洪靖怡对依法处理该抵押物应予以必要协助。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8283元、财产保全费2848元，由原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 崔 剑审判员 谭 茗审判员 黄志伟二〇一九年六月二十八日法官助理刘慧娟书记员张平