重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初3130号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：邹平，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。被告：饶世光，男，1964年2月8日出生，汉族，住重庆市永川区。委托诉讼代理人：旷运浪，重庆年云律师事务所律师。被告：张代健，男，1977年5月26日出生，汉族，住重庆市永川区。委托诉讼代理人：旷运浪，重庆年云律师事务所律师。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告饶世光、被告张代健信用卡纠纷一案，本院于2019年2月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人邹平、被告饶世光及被告张代健的共同委托诉讼代理人旷运浪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.饶世光立即偿还重庆银行截至2018年11月18日的信用卡消费本金20667.86元、消费利息4905.3元、自2017年1月1日起计算至2018年11月18日的消费违约金2953.05元，以及信用卡分期本金84514.69元、分期利息15477.48元、自2017年1月1日起计算至2018年11月18日的分期违约金20370.95元、分期手续费15375元，并支付自2018年11月19日起至清偿之日止，以消费本金20667.86元及分期本金84514.69元（共计105182.55元）为基数按日利率万分之五计算的利息；2.张代健对前述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费由饶世光、张代健承担。事实和理由：饶世光向重庆银行递交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及现金分期业务。同日，张代健向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，同意对饶世光的信用卡分期债务承担连带保证责任。后饶世光使用信用卡进行透支消费，但未按约履行还款义务。重庆银行多次催收，饶世光、张代健至今未清偿欠款。被告饶世光辩称，饶世光申请办理信用卡并消费属实，截至2018年11月18日，在偿还了11期手续费及本金后剩余本金77083.37元，不是重庆银行诉讼请求中的105182.55元，从2018年11月19日起应以77083.37元为基数计算利息，且利息、复利、违约金、分期手续费过高，各项费用总和应当以77083.37元为基数，按不超过年利率24%的标准计算。被告张代健辩称，保证函是张代健本人签署的，但在签署保证函时，空格处没有填写任何内容。且饶世光告诉张代健是为办理贷款作担保，而不是办理信用卡作担保。且保证函不是在银行办公地址签字，而是在永川某工地签字。因此张代健不应当承担担保责任。经审理查明，2016年11月13日，饶世光向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金以及其他手续费的计收标准。饶世光在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2016年11月13日，饶世光向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》申请现金分期业务并签字确认，愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。2016年12月15日，饶世光向重庆银行提交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请分期金额15万，分期期数48期，手续费率18%，手续费收取方式为分期收取。饶世光签字确认，同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式等。2016年12月15日，张代健向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对饶世光的分期业务项下债务在保证额度150000元内承担连带保证责任。之后，经重庆银行审批向饶世光发放了信用卡一张，饶世光以刷卡消费等方式从其信用卡账户中透支。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2018年11月18日，饶世光尚欠重庆银行信用卡消费本金20667.86元、消费利息4905.3元、以及信用卡分期本金84514.69元、分期利息15477.48元、分期手续费15375元。上述事实，有信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡业务收费表、信用卡现金分期功能申请表、信用卡委托激活及现金分期授权书、信用卡客户他人保证函、交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，饶世光与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向饶世光发放了信用卡，饶世光使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。饶世光应当偿还重庆银行透支本金，并按照领用合约的约定支付相关利息及费用。但重庆银行收取的利息及分期手续费总和不宜超过按年利率24%计算的款项，超出的部分，本院不予支持。对于饶世光认为剩余本金应为77083.37元的辩解理由，因与本院查明事实不符，本院不予采信。关于重庆银行请求的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行未能提供证据证明其已与饶世光通过协议约定收取违约金，因此，对于重庆银行请求的违约金，本院不予支持。关于张代健以签署空白保证函、保证目的为办理贷款等理由认为其不应承担保证责任的问题。本院认为，张代建作为一个完全民事行为能力人，应当知道在保证函上签字的法律后果，本案中张代健向重庆银行出具保证函，承诺愿意对饶世光的信用卡现金分期业务项下债务在保证额度150000元内承担连带清偿责任，系张代健的真实意思表示，故张代健应对饶世光的分期债务承担连带保证责任。因此，对上述辩解理由，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告饶世光在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡消费本金20667.86元，并支付截至2018年11月18日尚欠的消费利息（按领用合约据实计算，但总计不得超过按年利率24%计算的款项），并支付自2018年11月19日起至付清时止，以消费本金20667.86元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告饶世光在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡分期本金84514.69元，并支付截至2018年11月18日尚欠的分期利息、分期手续费（按约定据实计算，但总计不得超过按年利率24%计算的款项），并支付自2018年11月19日起至付清时止，以分期本金84514.69元为基数，按日利率万分之五计算的利息；三、被告张代健对被告饶世光的上述分期业务项下债务在保证额度150000元限额内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费3526元，由被告饶世光、被告张代健负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  舒 展人民陪审员  江福美二〇一九年六月十日法官 助理  刘豆豆书 记 员  杜 宇