广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初42637号原告：广东华兴银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区益田路6003号荣超商务中心B栋01层05B、08A单元、02层04、06单元、27层01单元，统一社会信用代码914403000614239633。负责人：盛红明，行长。委托诉讼代理人：龚俊慧，女，1988年7月29日出生，汉族，住址广东省深圳市罗湖区，该司员工。委托诉讼代理人：魏霞，女，1981年11月4日出生，汉族，住址广东省深圳市龙华新区，该司员工。被告：熊国煌，男，1979年9月15日出生，汉族，住址江西省南昌市南昌县，被告：谭国英，女，1981年4月5日出生，汉族，住址江西省南昌市南昌县，被告：深圳市龙华新区昌达隆五金制品厂，住所地深圳市龙华新区大浪街道浪口社区英泰路38-3号3楼，统一社会信用代码91440300777168726Y。投资人：熊国煌。上列原告广东华兴银行股份有限公司深圳分行诉被告熊国煌、谭国英、深圳市龙华新区昌达隆五金制品厂金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2019年6月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龚俊慧、魏霞到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2016年10月24日，原告与三被告签订了《个人担保贷款合同》（合同编号：华兴深分微二个担贷字第20161024001号），贷款金额3500000元，贷款期限240个月。原告在上述《个人担保贷款合同》项下于2016年11月3日向被告熊国煌、谭国英发放3500000元个人贷款，借款期限20年，自2016年11月3日起至2036年11月2日止。因借款人企业经营异常，已停工欠薪达三个月，并与第三方发生借款合同违约，属于《个人担保贷款合同》中第三十项约定的违约事件，2018年9月25日，原告向被告发送了《贷款提前到期通知书》，要求其于10日内归还上述提前到期的债务。截至目前，三被告逾期未归还贷款本息。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告熊国煌、谭国英立即偿还原告贷款本金3340278.87元及相关利息、罚息、复利（截至2018年10月11日的贷款利息、罚息、复利合计为18474.90元，之后的利息、罚息、复利按照借款合同及人民银行的有关规定计收）；2、原告与被告深圳市龙华新区昌达隆五金制品厂之间的保证担保关系合法有效，被告深圳市龙华新区昌达隆五金制品厂对被告熊国煌在原告处的债务承担连带偿还责任；3、原告与被告熊国煌的抵押担保关系合法有效，原告对拍卖、变卖抵押房产价款享有优先受偿权；4、本案的一切诉讼费用及其他实现债权费用由三被告连带承担。三被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明，原告诉称贷款事宜，有《个人担保贷款合同》、借款借据、贷款提前到期通知书回执、不动产权证书及不动产登记证明以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。涉案贷款合同还约定，利率标准为中国人民银行同期贷款基准利率上浮40%，按年调整，初始贷款利率为年利率6.86%；贷款采用按期等额还款法；还款付息日为每月20日；未按时足额偿还贷款本金的，自逾期之日对逾期金额按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息；被宣告提前到期的，对未归还本金的全部贷款本息按照合同约定的贷款利率加收50%的罚息；对不能按时支付的利息（含复利），按罚息利率按日计收复利。合同还约定被告熊国煌以其名下位于深圳市宝安XX房产（深房地字第××号）作为抵押物为涉案贷款提供担保；被告深圳市龙华新区昌达隆五金制品厂作为保证人为涉案贷款提供保证，担保和抵押范围均为合同项下约定的债务人的全部债务本金以及利息、复利、罚息及实现债权的费用；合同未约定保证方式。涉案抵押物于2016年11月2日办理了抵押登记。原告提交了还款情况表、债权总额计算表，被告熊国煌、谭国英偿还了22期贷款本息，2018年9月30日之后未再还款。原告于2015年9月25日向被告熊国煌送达了贷款提前到期通知书，要求被告十日内归还本息。被告未如期还款，原告于2018年10月3日对全部贷款宣布提前到期并计算罚息。根据债权总额计算表，截至2019年6月20日，被告尚欠贷款本金3340278.87元，2018年9月21日至2018年10月2日期间的利息7638.10元、本金罚息249762.98元、复利8792.14元。原告主张的复利计算基数包含了期内正常利息及本金罚息。本院认为，原告与三被告之间签订的《个人担保贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，内容合法有效。原告依约向被告熊国煌、谭国英发放贷款，被告熊国煌、谭国英未按合同约定归还贷款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告归还余欠全部贷款本金及合同约定的利息、罚息、复利。原告于2018年10月3日对全部贷款宣布提前到期并按贷款利率上浮50%计算罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持；贷款全部到期后，不再计算期内利息，原告主张2018年9月21日至2018年10月2日期间的正常利息7638.10元，本院予以支持；对被告未如期偿还的正常利息，原告有权按罚息利率计算复利。原告对本金罚息部分计收复利，缺乏法律依据，本院不予支持。据此，被告熊国煌、谭国英应向原告偿还贷款本金3340278.87元、正常利息7638.10元、本金罚息249762.98元、复利567.64元（7638.10×10.29%÷360×260），上述罚息、复利均暂计至2019年6月20日，此后的罚息以贷款本金3340278.87元为基数，复利以正常利息7638.10元为基数，均按合同约定及中国人民银行的有关规定计至被告实际清偿之日。原告主张超出本院认定部分，本院予以驳回。关于保证责任，涉案合同未约定保证方式，根据担保法相关规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。被告深圳市龙华新区昌达隆五金制品厂作为保证人在合同中签章，原告要求其对被告熊国煌、谭国英在该借款合同项下的债务承担连带清偿责任，依法有据，本院予以支持。关于抵押物，涉案合同中约定以被告熊国煌名下房产作为抵押物为涉案贷款提供担保，该抵押物依法办理了抵押登记，故原告依法对抵押物享有抵押权，在被告不履行债务时，可以要求处分抵押物价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告熊国煌、谭国英应于本判决生效之日起十日内向原告广东华兴银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金3340278.87元、正常利息7638.10元、本金罚息249762.98元、复利567.64元（上述罚息、复利均暂计至2019年6月20日，此后的罚息以贷款本金3340278.87元为基数，复利以正常利息7638.10元为基数，均按合同约定及中国人民银行的有关规定计至被告实际清偿之日止）；二、被告深圳市龙华新区昌达隆五金制品厂对上述判项一确定的被告熊国煌、谭国英的债务承担连带清偿责任；三、原告广东华兴银行股份有限公司深圳分行就上述判项一确定的被告熊国煌、谭国英的债务对依法处置抵押物[被告熊国煌名下位于深圳市宝安区XX房产（深房地字第××号）]的所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告广东华兴银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费33670元、保全费5000元（原告均已预交），由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  江红虹人民陪审员  景志平人民陪审员  侯 昆二〇一九年六月十一日书 记 员  王妤琪