广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0606民初2682号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容桂大道中208号，统一社会信用代码914406066649821660。负责人：田芊。委托诉讼代理人：黄文辉，男，该公司职员。委托诉讼代理人：张志勇，男，该公司职员。被告：李诺，女，1978年6月2日出生，住佛山市顺德区。被告：胡智恒，男，1972年10月24日出生，住佛山市顺德区。委托诉讼代理人：潘丽明，广东海迪森律师事务所律师。被告：广东高骏实业投资集团有限公司，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道中华路23号，统一社会信用代码91440606729217132E。法定代表人：吴桂全。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告李诺、胡智恒、广东高骏实业投资集团有限公司（以下简称高骏公司）因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用普通程序，由审判员周群斐担任审判长，与人民陪审员龙海涛、卢士渝组成合议庭，于2019年3月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张志勇，被告胡智恒的委托代理人潘丽明到庭参加了诉讼，被告李诺、高骏公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除编号为ZF110061201400653、ZF110061201400872《购房担保借款合同》；2.被告李诺、胡智恒立即归还贷款本金17908646.72元、利息3646898.21元，本息合计21555544.93元（利息暂计至2018年11月7日，之后利息计至实际清偿完毕之日止）；3.原告对位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会朝桂南路1号高骏科技创新中心2座1502、1503、1504、1505、1506、1601、1602、1603、1604、1605号抵押物享有优先受偿权；3.被告高骏公司对被告李诺的本案全部债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由各被告共同承担。事实和理由：被告李诺因购买位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会朝桂南路1号高骏科技创新中心2座1502、1503、1504、1505、1506、1601、1602、1603、1604、1605号的房产，于2014年6月6日、2014年8月28日与原告签订编号分别为ZF110061201400653、ZF110061201400872的《购房担保借款合同》，向原告申请借款19980000元，并以所购房产为贷款作抵押担保，被告高骏公司为被告李诺的借款提供担保。原告依约发放了贷款。贷款发放后，被告李诺没有按照合同约定按时供款，目前已经欠供贷款，经原告工作人员多次催收均无果。截至2018年11月7日，被告尚欠原告贷款本金17908646.72元，利息3646898.21元（其余利息计算至上述款项实际清偿完毕止）。另查，被告胡智恒系被告李诺的丈夫，借款是夫妻共同的债务，被告胡智恒应承担连带清偿责任。原告当庭陈述，原告主张以起诉日即2019年1月17日作为合同解除日，截止至该日，被告李诺尚欠的贷款本金为17908646.72元。被告李诺未能支付2016年1月10日当期开始的供款本息，截止到2018年11月7日已到期的本金为4980427.84元，欠供利息为2608805.36元，欠供本金的罚息是629251.93元（对已到期的本金按照罚息利率分段累加计算所得），复利408840.92元（对欠供的正常利息计算的复利，未对罚息进行计算复利）。2019年1月17日之前被告李诺均应按照合同约定的还款方式向原告支付本息，从2019年1月18日起，以欠款金额17908646.72元为本金，按照罚息利率计算罚息至实际清偿之日止，罚息利率根据合同约定是在中国人民银行同期贷款利率基础上上浮20%再上浮50%确定，每年调整一次。被告胡智恒辩称，借款人并非被告胡智恒，且被告胡智恒对案中两份《购房担保借款合同》上“胡智恒”签名和指印的真实性不予确认，因此，被告胡智恒对被告李诺的借款不应认定为夫妻共同债务，被告胡智恒无需承担连带清偿责任。原告围绕诉讼请求依法提交了《购房担保借款合同》二份、借款借据各一份，《商品房买卖合同》复印件十份、备案登记证明复印件十份，查询贷款信息打印件一份，贷款催收函一份。被告李诺、高骏公司经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。被告胡智恒除对《购房担保借款合同》上其签名、捺印的真实性不予确认外，对其他证据均认为由法庭核实真实性，故本院对原告提供的证据予以采信并在卷佐证，至于被告胡智恒是否应对本案债务承担清偿责任，本院将在下文中予以阐述。另查明，原告作为贷款人，被告李诺作为借款人，被告高骏公司作为保证人，被告李诺、胡智恒作为抵押人签订编号为ZF110061201400653、ZF110061201400872的《购房担保借款合同》，约定：1.贷款金额分别为16860000元、3120000元，贷款期限均为120个月，具体贷款起止时间以借款借据为准；2.本合同项下实际执行的贷款利率由贷款人按贷款发放时国家贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，初始实际执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例1.2；贷款发放后如遇国家贷款基准利率调整，合同项下实际执行的贷款利率按年调整，按年调整是指从国家贷款基准利率调整的次年的首日起作同向同幅度调整；3.对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收罚息，逾期贷款罚息利率为在当期执行的贷款利率基础上加收50%；4.对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，贷款人有权自合同约定的利息扣收日起计收复利，复利利率为当期执行的逾期贷款罚息利率；5.采用定额供款的分期还款方式偿还贷款本息，首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息，首次扣款利息为贷款发放日至首次扣款日之间的利息，此后贷款按月结息；6.本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至抵押房产办妥正式《房地产他项权利》并交予贷款人保管之日止；7.用于办理抵押的房产为位于佛山市顺德区容桂街道办事处小黄圃社区居民委员会朝桂南路1号高骏科技创新中心2座1502、1503、1504、1505、1506、1601、1602、1603、1604、1605号的房产；8.如借款人未按合同约定偿还或支付到期贷款本息，贷款人有权解除合同，宣布合同项下贷款全部提前到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。被告李诺未足额清偿两笔贷款2016年1月10日当期的贷款本息，也未清偿其后产生的贷款本息，截止至2019年1月23日，被告李诺应还未还本息分别为：1.编号为ZF110061201400653的合同项下，已到期本金为4756895.34元，利息2365850.28元，罚息616189.46元，利息的复利455624.75元；2.编号为ZF110061201400872的合同项下，已到期本金为865760.2元，利息450934.49元，罚息112147.16元，利息的复利85521.91元。再查明，本院于2019年1月23日向三被告送达起诉状副本及开庭传票。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《购房担保借款合同》系合同双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应恪守各自的合同义务。被告李诺未足额清偿2016年1月10日当期的贷款本息，亦未支付其后产生的贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权解除合同，宣布贷款全部提前到期。由于原告未向借款人发出解除合同宣布贷款全部到期的通知，根据合同法有关规定，本院以本案起诉状副本送达至被告之日即2019年1月23日为合同解除日，并以当日为贷款提前到期日。原告以起诉之日即2019年1月17日为贷款提前到期日的主张没有依据，本院不予支持，被告李诺应向原告清偿贷款本金17908646.72元，及自2016年1月10日当期至2019年1月23日止的贷款利息共计2816784.77元（2365850.28元+450934.49元）、已到期贷款本金产生的罚息728336.62元（616189.46元+112147.16元）、已到期贷款利息产生的复利541146.66元（455624.75元+85521.91元），及自2019年1月24日起至实际清偿日止以实际尚欠贷款本金17908646.72元为基数按合同约定的罚息利率计算的罚息，以实际尚欠贷款利息2816784.77元为基数按合同约定的罚息利率计算的复利，其中罚息利率每年调整一次，为每年首日国家贷款基准利率的1.8倍。另，因罚息利率已含惩罚性质，不应对罚息再重复计收复利，故本院对原告要求对未能按时支付的罚息计算复利的主张不予支持。关于原告要求确认对案涉房产的拍卖变卖所得价款享有优先受偿权的问题，由于上述房产并未办理抵押登记，而预售商品房抵押登记备案及商品房合同备案均不具有抵押登记的法律效果，故原告的该主张理据不足，本院不予支持。此外，被告高骏公司作为保证人，为案涉贷款提供连带责任保证担保，保证期间至案涉房产办妥他项权证并交予原告保管之日止。由于案涉房产并未办妥他项权证，合同约定的保证期间未届满，故原告要求被告高骏公司对案涉债务承担连带清偿责任的主张有理，本院予以支持。根据法律有关规定，保证人高骏公司承担保证责任后，有权向借款人被告李诺追偿。被告胡智恒与被告李诺为夫妻关系，案涉债务发生在其夫妻关系存续期间。被告胡智恒认为其未在案涉两份抵押借款合同上签名，但在法庭询问其是否知晓被告李诺购买案涉房产时，其代理人回复：知道，胡智恒没有在购房等合同上签名，一直都是由李诺去购买案涉的房产。即被告胡智恒对被告李诺购买房产的事宜知晓且未提异议，被告李诺购买房产的行为属于被告李诺与胡智恒夫妻关系存续期间的共同投资行为，上述购买的厂房属于李诺与胡智恒的夫妻共同财产，被告胡智恒基于该投资行为获得利益，因此，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，案涉债务应属被告胡智恒、李诺的夫妻共同债务，对被告胡智恒以案涉两份抵押借款合同上的签名、捺印并非其本人所签、所捺为由，主张其不应对案涉李诺的债务承担连带责任的抗辩意见，本院不予采纳，对其请求鉴定案涉两份抵押借款合同上“胡智恒”签名、捺印非其本人所签、所捺的申请，本院不予接纳，被告胡智恒应对被告李诺的上述债务承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告李诺、广东高骏实业投资集团有限公司签订的编号分别为ZF110061201400653、ZF110061201400872《购房担保借款合同》于2019年1月23日解除；二、被告李诺、胡智恒于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行清偿贷款本金17908646.72元、贷款利息2816784.77元及罚息、复利（截止至2019年1月23日，已到期本金的罚息为728336.62元、贷款利息的复利为541146.66元；自2019年1月24日起至实际清偿日止，以实际尚欠贷款本金17908646.72元为基数按罚息利率计算罚息，同时以实际尚欠贷款利息728336.62元为基数按罚息利率计算复利至利息实际清偿之日止。其中罚息利率每年调整一次，为每年首日国家贷款基准利率的1.8倍）；三、被告广东高骏实业投资集团有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费149577.72元，由被告李诺、胡智恒、广东高骏实业投资集团有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  周群斐人民陪审员  龙海涛人民陪审员  卢士渝二〇一九年六月四日书 记 员  曾松林樊利芝