广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1202民初2000号原告:广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区天宁北路75号之一，统一社会信用代码91441200195270253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：孟伟涛、范丹霞，均是广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：黄志明，男，1978年4月15日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市高要区。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告黄志明金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法适用简易程序，于2019年6月26日公开开庭进行了审理。原告广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人孟伟涛到庭参加了诉讼。被告黄志明经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行肇庆分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄志明签订的《个人信用贷款核准通知书(额度）》、《个人信用贷款核准通知书(单笔）》和《自信卡（自信一贷）申请表》中的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”；2.判令被告黄志明立即向原告归还借款本金人民币61861.22元，并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2019年2月13日所产生的利息、罚息、复利为人民币5792.78元）；3.判令被告黄志明承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费。诉讼中，原告明确其诉讼请求1为解除原告与被告黄志明之间的个人信用贷款合同。事实与理由：2015年3月20日，被告黄志明向原告申办自信卡，并提交了《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告黄志明发放贷款。于2014年12月19日，原告与被告黄志明签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定原告给予被告黄志明贷款的授信额度为人民币150000元整，额度有效期限自2014年12月19日起至2019年12月19日止，贷款用途为购耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月15日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。2014年12月19日，原告与被告黄志明签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告黄志明发放了150000元贷款，并将该贷款转入被告黄志明卡号为62×××65的广发银行卡。双方签订相关贷款文件后，原告依约向被告黄志明发放贷款，其中被告黄志明有15笔借款自2018年7月出现逾期还本付息，分别是2015年8月29日10000元，2015年10月18日10000元，2015年12月21日10000元，2016年2月16日10000元，2016年5月8日10000元，2016年5月25日10000元，2016年7月17日10000元，2016年7月19日10000元，2016年10月24日10000元，2016年10月24日10000元，2016年11月17日10000元，2016年12月15日10000元，2017年2月18日20000元，2017年3月18日10000元，2017年7月5日30000元。经原告核算，截至2019年2月13日，本金余额为61861.22元，欠付的利息4259.41元、罚息1260.88元、复利272.49元。原告认为，被告黄志明的行为已经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告黄志明应按合同约定归还全部借款本息人民币并承担实现债权的全部费用。被告黄志明没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2014年12月8日，被告黄志明因购耐用消费品需要填写编号为1412161255的《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请循环额度贷款150000元，约定循环额度期限为60个月，贷款期内按固定利率月利率1.1%计息，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月15日；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本采款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。原告广发银行肇庆分行受理被告黄志明申请后，经核准于2014年12月19日向被告黄志明发出编号为107149002363《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为1071490023630001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定被告黄志明此次贷款的授信额度为人民币15万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年12月19日起至2019年12月19日止；被告黄志明可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为被告黄志明同意出账的承诺。被告黄志明在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定原告广发银行肇庆分行同意向被告黄志明发放贷款15万元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%；贷款用途为购耐用消费品；放款账号和还款账号为62×××65；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月15日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，被告黄志明在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》、《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1412161255。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，原告广发银行肇庆分行向被告黄志明的账号62×××65发放了15笔贷款，总额为180000元，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2015年8月29日，贷款10000元；2.2015年10月18日，贷款10000元；3.2015年12月21日，贷款10000元；4.2016年2月16日，贷款10000元；5.2016年5月8日，贷款10000元；6.2016年5月25日，贷款10000元；7.2016年7月17日，贷款10000元；8.2016年7月19日，贷款10000元；9.2016年10月24日，贷款10000元；10.2016年10月24日，贷款10000元；11.2016年11月17日，贷款10000元；12.2016年12月15日，贷款10000元；13.2017年2月18日，贷款20000元；14.2017年3月18日，贷款10000元；15.2017年7月5日，贷款30000元。被告黄志明从2018年7月还款日起发生逾期还款，截止至2019年2月13日，被告黄志明共拖欠原告到期本金61861.22元、利息4259.41元、罚息1260.88元、复利272.49元，合计67654元。原告广发银行肇庆分行于2018年12月28日向被告黄志明送达逾期贷款催缴函。之后，原告广发银行肇庆分行因被告黄志明未缴清欠款遂于2019年5月6日向本院提起诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告黄志明经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告广发银行肇庆分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。被告黄志明填写编号为1412161255《自信卡（自信一贷）申请表》向原告广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书(单笔)》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》是原告广发银行肇庆分行和被告黄志明的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于被告黄志明从2018年7月当期开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告广发银行肇庆分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。此外，被告黄志明经原告广发银行肇庆分行派员上门催收后仍未偿还贷款本息，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项：“有下列情形势之一的，当事人可以解除合同……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告广发银行肇庆分行有权依法解除合同。因此原告广发银行肇庆分行要求解除与被告黄志明之间的个人信用贷款合同和要求被告黄志明归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。截至2019年2月13日仍拖欠本金61861.22元、利息4259.41元、罚息1260.88元、复利272.49元，合计67654元，故被告黄志明应向原告广发银行肇庆分行偿还上述贷款本息，2019年2月13日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本判决指定还款日届满时止。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告黄志明之间的个人信用贷款合同。二、被告黄志明在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行肇庆分行归还贷款本金61861.22元、利息4259.41元、罚息1260.88元、复利272.49元，合计67654元(上述利息、罚息、复利已计至2019年2月13日)，2019年2月14日起的利息、罚息、复利按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》和《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本判决确定还款日届满时止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1650元、财产保全费696.54元，两项合计2346.54元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由被告黄志明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄卓贤二〇一九年六月二十八日书记员  梁思颖