广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初78号原告：中国工商银行股份有限公司惠来支行，住所地惠来县惠城镇南门西路21号。统一社会信用代码：91445224893478043P。负责人：胡展彬。委托代理人：林必响，系该行员工。委托代理人：王伟林，系该行员工。被告：高荣廷，男，汉族，1972年6月7日出生，住惠来县，被告：吴映松，女，汉族，1973年7月2日出生，住惠来县，案由：金融借款合同纠纷。原告中国工商银行股份有限公司惠来支行（以下简称惠来工行）与被告高荣廷、吴映松金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月18日下午3时公开开庭进行了审理。原告委托代理人林必响、王伟林到庭参加诉讼，被告高荣廷、吴映松经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告高荣廷、吴映松于2016年8月17日与原告惠来工行签订了个家消揭阳分行惠来支行2016年150号《个人借款/担保合同》，向原告惠来工行借款1笔，借款金额50万元，期限自2016年8月25日至2021年8月25日。合同约定：原告惠来工行向被告高荣廷发放个人家居消费贷款50万元，用于被告高荣廷购家具。被告高荣廷为上述借款提供其自有的位于惠来县××犁××管区××村下沟房产作为贷款抵押物。相关的贷款手续办妥后，原告惠来工行依照约定将贷款汇入被告高荣廷指定的账户，履行了发放贷款的义务。贷款发放后，被告高荣廷在归还部分贷款本息后，没有完全按照合同约定的还款时间和金额履行，归还原告惠来工行贷款本息，截止到2018年10月22日，被告高荣廷尚欠原告惠来工行本金322563.59元及利息9356.29元，被告高荣廷已经构成违约。被告吴映松系本案抵押物共有人，且声明同意共有房产作为本案抵押物，依法应负共同抵押清偿责任；为维护自身的合法权益，现原告惠来工行向法院起诉请求：一、判令原告惠来工行与被告高荣廷、吴映松于2016年8月17日签订的个家消揭阳分行惠来支行2016年150号《个人借款/担保合同》予以解除；二、判令被告高荣廷、吴映松偿还原告惠来工行贷款本金322563.59元及利息9356.29元（按合同约定利率计，至清偿之日止；暂计至2018年10月22日积欠利息9356.29元）；3、判令原告惠来工行对被告高荣廷、吴映松提供的位于惠来县××犁××管区××村下沟的房产依法享有优先受偿权；四、本案一切诉讼费用由二被告承担。原告惠来工行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告《营业执照》、《身份证明书》复印件1份。证明原告主体资格、原告单位负责人身份情况。2.二被告的《身份证》、《常住人口登记卡》复印件各1份。证明二被告的身份信息及诉讼主体资格。3.二被告《结婚证》复印件1份，证明二被告的婚姻情况。4.《同意抵押声明书》复印件1份，证明被告人同意提供抵押物为本案借款作抵押。5.《夫妻共同还款承诺书》复印件1份，证明二被告共同承担还款责任的事实。6.《房地产权证》复印件1份，证明房屋所有权为被告高荣廷所有。7.《房地产他项权证》复印件1份，证明该房屋已办理抵押登记。8.《个人借款/担保合同》复印件1份，证明被告高荣廷向原告惠来工行借款的事实。9.《个人借款凭证》复印件1份，证明原告惠来工行履行放款的凭证。10.《还款明细表》复印件1份，证明被告还款明细。上述证据复印件经于原件核对无异。被告高荣廷没有答辩，在举证期间内没有向本院提交任何证据，经本院合法传唤，无正当理由无到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃当庭质证，辩证的权利。被告吴映松没有答辩，在举证期间内没有向本院提交任何证据，经本院合法传唤，无正当理由无到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃当庭质证，辩证的权利。原告惠来工行提交的上述证据，具备客观性、关联性、合法性，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月17日，作为贷款人的惠来工行与作为借款人及抵押人的高荣廷签订合同编号：「个家消」字[揭阳分]行[惠来]支行[2016]年[150]号的《个人借款/担保合同》，合同第一条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为人民币500000元（大写：伍拾万元整）。第二条第一款约定：本合同项下贷款用途为购家具。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等各种方式监督、核查贷款的使用；第二款约定：本笔贷款的担保方式为抵押。第三条约定：本合同项下贷款期限为60个月，实际放款日和到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第五条约定：借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：陈倚天，账号：62×××13，开户行：工行惠来支行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际发款日。第六条约定：借款人按月等额本金还款法（按日计息）方式偿还贷款本息，借款人自愿选择每月10日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额＝贷款本金/贷款期月数+（贷款本金-已还本金）×日利率×本期实际天数。借款人不享有宽限期，宽限期为零，自实际放款之日起开始计算。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：高荣廷，账号：62×××03，开户行：工行惠来支行。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。第十一条约定：本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十二条约定：本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。第十四条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，借款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息。第十六条约定：借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。第十八条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。高荣廷在合同“借款人”处签名和捺印指纹；吴映松在“保证人”处签名和捺印指纹；高荣廷同时在合同“抵押人”处签名和捺印指纹，吴映松在“抵押物共有人”处签名和捺印指纹。合同附件《抵押物清单》记载：房产抵押物：房产、抵押人：高荣廷、建筑面积：550.49㎡、抵押物价值：1335301元、房产权属证书（编号）：粤房地权证揭惠字第××号、房产地址：惠来县××犁××管区××村下沟。合同签订后，双方于2016年8月19日到惠来县房产管理局办理了抵押登记，惠来县房产管理局向惠来工行出具了粤房地他项权证揭惠字第××号《房地产他项权证》。2016年8月25日，惠来工行将贷款50万元一次性划入合同中高荣廷指定的陈倚天的账号：62×××13，高荣廷于同日在《个人借款凭证》上签名确认收到上述款项。该《个人借款凭证》载明：借款人为高荣廷；收款人为陈倚天，账号为62×××13，开户行为惠来工行；贷款期限为60个月，限定贷款发放日为2016年8月25日，借款到期日为2021年8月25日；基准利率为4.75％（年利率），利率变动方式为浮动，浮动值为35%，借款当期执行利率为6.4125%（年利率），借款逾期利率为9.61875%（年利率）；贷款发放方式为一次性发放，还款方式为等额本金，约定还款日为每月10日，还款账号为62×××03，户名为高荣廷。2016年7月19日，高荣廷、吴映松向惠来工行出具其本人签名和捺印指纹的《同意抵押声明书》，表示同意以位于惠来县××犁××管区××村下沟建筑面积为550.49平方米的房产（房地产权证号列：粤房地权证揭惠字第××号）作为高荣廷向惠来工行申请个人家居消费贷款的贷款抵押物。吴映松向惠来工行出具本人签名和捺印指纹的《夫妻共同承担还款责任承诺书》，该《承诺书》载明：吴映松与高荣廷系夫妻关系，吴映松无条件承诺共同承担全部借款本金及利息与实现债权的费用。高荣廷于2016年8月25日收到借款后，陆续履行还款义务，至惠来工行起诉时未按期足额偿还贷款本息已累计超过六期以上。结算至2019年6月18日，高荣廷尚欠贷款本金322563.59元，利息25061.47元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。惠来工行是合法经营存贷款业务的金融机构，其与高荣廷签订的《个人借款/担保合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，故该部分条款合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。高荣廷与吴映松系夫妻关系，位于惠来县××犁××管区××村下沟的房地产虽登记在高荣廷名下、为高荣廷单独所有，但依照婚姻法相关规定，高荣廷与吴映松婚姻关系存续期间所得的该楼房实为他们的夫妻共同财产。吴映松以“抵押物共有人”的身份在合同上签名，同意以上述楼房为本案借款作抵押，因此，合同中关于抵押部分条款合法有效，且当事人就抵押物于2016年8月19日在惠来县房产管理局办理了抵押登记，因此，惠来工行对抵押物享有优先受偿权。合同签订后，惠来工行依约将借款50万元于2016年8月25日发放给高荣廷，履行了合同约定的主要义务，高荣廷在《个人借款凭证》上签名予以确认。高荣廷没有按时足额归还本息，累计超过六期以上，违反了约定，应当承担违约责任。惠来工行可依约定请求未偿还的借款立即到期。被告吴映松出具《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，承诺无条件共同归还全部贷款本息及实现债权的全部费用，依法应负共同还款责任。现惠来工行请求终止双方于2016年8月17日签订的「个家消」字[揭阳分]行[惠来]支行[2016]年[150]号的《个人借款/担保合同》，并请求判令高荣廷与吴映松共同归还尚欠贷款本金322563.59元及利息，理由依据充分，本院予以支持。惠来工行诉请对涉案抵押财产享有优先受偿权，是在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，理由依据充分，本院予以采纳。抵押财产被处置时，其价款超过债权数额的部分归高荣廷、吴映松所有，不足部分由高荣廷、吴映松继续清偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百四十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、终止原告中国工商银行股份有限公司惠来支行与被告高荣廷于2016年8月17日签订的「个家消」字[揭阳分]行[惠来]支行[2016]年[150]号的《个人借款/担保合同》。二、被告高荣廷、吴映松应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠来支行借款本金人民币322563.59元，利息人民币25061.47元（截止至2019年6月18日，尚欠利息人民币25061.47元；自2019年6月19日起，利息以本金人民币322563.59元为计算基数，利率按原被告双方合同约定计，至被告高荣廷、吴映松实际还清欠款之日止）。三、被告高荣廷、吴映松应以其所有的位于惠来县××犁××管区××村下沟的房地产对上述第二项确定的债务承担抵押清偿责任，原告中国工商银行股份有限公司惠来支行对该房地产的处置价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6278.79元，由被告高荣廷、吴映松连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  刘金伦审 判 员  刘加利人民陪审员  蒋晓宜二〇一九年六月二十日书 记 员  方婷婷附：相关法律条文和司法解释一、《中华人民共和国民法通则》第五十五条民事法律行为应当具备下列条件：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律或者社会公共利益。第五十七条民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。第一百四十条诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。五、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。七、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。