广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0205民初2502号 原告：招商银行股份有限公司柳州分行，住所地广西壮族自治区柳州市文昌路26号东郡1栋1号楼一层及三层，统一社会信用代码：91450200569066469W。 负责人：周桂平，该行行长。 委托诉讼代理人：黄源，广西华震律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃龙丽，广西华震律师事务所律师。 被告：黄婉，女，1982年1月26日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：宛菲，男，1981年10月12日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：张云波，女，1966年8月25日出生，壮族，住广西壮族自治区来宾市。 被告：彭云华，男，1962年8月20日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：兰可，女，1982年1月11日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：陈晓昌，男，1979年11月11日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：石鸿义，男，1949年7月24日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：石刚，男，1978年1月12日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：石群，男，1981年9月29日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市。 原告招商银行股份有限公司柳州分行与被告黄婉、宛菲、张云波、彭云华、兰可、陈晓昌、石鸿义、石刚、石群金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月20日受理后，于2019年6月24日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司柳州分行的委托诉讼代理人黄源、覃龙丽和被告张云波、石鸿义到庭参加诉讼。被告黄婉、宛菲、彭云华、兰可、陈晓昌、石刚、石群经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄婉于2015年9月11日签订的《个人贷款借款合同》以及原告与被告黄婉、被告张云波、被告兰可、张立群于2013年4月22日签订的《个人授信及担保协议》；2.判令被告黄婉归还原告贷款本金3975657.47元，利息73813.28元，罚息604.84元、复息1207.82元（利息、罚息、复息从2015年12月22日计算至2016年4月14日，以后利息、罚息、复息按有关规定和约定另行计付），小计4051283.41元；3.判令被告黄婉向原告支付律师代理费134540元，上述二、三项诉请金额暂合计为4185823.41元；4.判令被告张云波、彭云华抵押给原告的位于柳州市的房屋（房屋所有权证号分别为：柳房权证字第××号、柳房权证字第××号、柳房权证字第××号），被告兰可、陈晓昌抵押给原告的位于柳州市的房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）、被告石刚、石群、石鸿义抵押给原告的位于柳州市的房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号），以折价、拍卖或变卖上述房屋的所得价款优先清偿被告黄婉上述贷款本息以及发生的相关费用；5.判令被告宛菲对被告黄婉的上述债务向原告承担连带清偿责任；6.本案诉讼费及相关费用由被告承担。 原告的事实和理由：原告与被告黄婉、张云波、兰可及张立群于2013年4月22日签订了《个人授信及担保协议》，协议约定：原告为被告黄婉提供总额为416万元整的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年4月22日至2023年4月22日至；被告张云波以其所有的柳州市房屋，被告彭云华以其所有的柳州市房屋，被告兰可以其所有的柳州市房屋，共同为被告黄婉的上述授信额度提供最高额抵押担保，并于2013年4月23日分别办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2013年4月26日，被告彭云华、陈晓昌、石鸿义向原告出具了《同意抵押说明书》分别表示同意以上述房屋为被告黄婉进行抵押。 2015年9月11日，原告与被告黄婉签订一份《个人贷款借款合同》（以下简称借款合同），该借款合同约定：原告根据被告黄婉的申请，同意向其发放小微抵押贷款，金额为400万元整，贷款期限为36个月，即从2015年9月11日起至2018年9月11日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行年利率7.45%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；偿还贷款的方式为自主月供（等额本息）。 上述借款合同签订后，2015年9月29日，原告依约向被告黄婉放款400万元整，全面履行了借款合同义务，但被告黄婉未按借款合同的约定向原告按期支付本息。根据借款合同的相关约定，原告有权解除合同及要求黄婉清偿贷款本息。此外，被告黄婉与被告宛菲于2009年9月29日登记结婚；被告张云波与被告彭云华于2010年9月10日登记结婚；被告兰可与被告陈晓昌于2010年8月30日登记结婚；张立群与被告石鸿义于1976年3月10日登记结婚。 2016年1月14日，因被告黄婉与原告达成《补充协议》，确定借款合同的签订地是柳州市柳北区北雀路125号（即招商银行股份有限公司柳州分行柳北支行）；如双方发生争议的，由合同签订地人民法院管辖。 综上所述，原告为保障其合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定向法院提起诉讼，请求判决如诉请。 被告张云波辩称，我当时是作为抵押方，所抵押的房产在我个人名下，故同意原告的诉讼请求。 被告石鸿义辩称，原告提供的是格式合同，我是作为配偶被迫签字的，没有得到任何的利益，担保只是为了公司担保，我只是因夫妻关系而帮这个忙。目前，真正的担保人去世了，虽然是在夫妻关系存续期间签字的，我并不知情，包括担保期限尤其是第二次续贷时原告也未告知。关于房子的继承，两个小孩放弃继承，如果法院判决我承担责任，我的责任也只是夫妻份额内的一半。 被告黄婉、宛菲、彭云华、兰可、陈晓昌、石刚、石群未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。 本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告黄婉与被告宛菲于2009年9月29日登记结婚；被告张云波与被告彭云华于2010年9月10日登记结婚；被告兰可与被告陈晓昌于2010年8月30日登记结婚；张立群与被告石鸿义于1976年3月10日登记结婚。 2013年4月22日，原告（授信人）与被告黄婉（授信申请人）、被告张云波、被告兰可及张立群签订了《个人授信及担保协议》，约定原告为被告黄婉提供总额为416万元整的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2013年4月22日起至2023年4月22日止；授信申请人未按照具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%的罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议还约定被告张云波、被告兰可及张立群作为抵押人，以其所有的抵押物[即被告张云波所有的位于柳州市房屋、被告兰可所有的位于柳州市房屋、张立群所有的位于柳州市房屋]的全部权益抵押给授信人，共同为被告黄婉的上述授信额度提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、执行费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。协议的第35条和第36条分别对违约事件和违约处理进行了约定，内容为：如授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或者未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 2013年4月23日，《个人授信及担保协议》约定的抵押物办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人，取得了房屋他项权利证书（证号分别为：柳房他证字第XXX、XXX、XXX、XXX、XXX号）。2013年4月26日，被告彭云华、陈晓昌、石鸿义作为共同抵押人，分别向原告出具了《同意抵押声明书》，均表示同意以上述房屋为被告黄婉对原告所负债务进行抵押。 2015年9月11日，原告（贷款人）与被告黄婉（借款人）签订一份《个人贷款借款合同》，约定原告根据被告黄婉的申请，同意向其发放小微抵押贷款，金额为400万元整，贷款期限为36个月，即从2015年9月11日起至2018年9月11日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同执行年利率7.45%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按照本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%的罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；偿还贷款的方式为自主月供（等额本息）。协议的第26条和第27条分别对违约事件和违约处理进行了约定，内容为：如借款人未按本合同的约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。 2015年9月29日，原告依约向被告黄婉发放贷款400万元整，借款借据载明的贷款期限自2015年9月29日起至2018年9月29日止，贷款执行年利率7.45%，扣款日为每月22日，首次扣款日为2015年11月22日。被告黄婉未按借款合同的约定向原告按期还本付息，截至2016年4月14日，被告黄婉尚欠原告贷款本金3975657.47元、利息73813.28元、罚息604.84元、复息1207.82元，合计4051283.41元。 因被告黄婉未履行借款合同的义务，抵押人亦未履行抵押合同的义务，原告将黄婉、宛菲、张云波、彭云华、兰可、陈晓昌、石鸿义和张立群作为被告，诉至本院要求各被告承担相应责任。 诉讼过程中，本院发现张立群已死亡，故裁定中止诉讼。经查，张立群于2016年8月27日死亡，其法定继承人有被告石鸿义、石刚、石群三人。因此，本院依法追加石刚、石群作为被告参加本案诉讼。 另查明，原告为本案诉讼支出的律师代理费为134540元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告签订的《个人贷款借款合同》和《个人授信及担保协议》系当事人在平等、自愿的基础上缔结，是其真实意思表示，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。 《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”因被告黄婉逾期未足额偿还贷款本息，构成违约，根据《个人贷款借款合同》和《个人授信及担保协议》的约定，原告有权宣布合同提前到期，即解除合同。因此，《个人贷款借款合同》和《个人授信及担保协议》的解除条件已经成就，合同应当解除。 《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”第九十八条规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”《个人贷款借款合同》和《个人授信及担保协议》解除后，被告黄婉应当向原告归还贷款剩余本金贷款本金3975657.47元、支付拖欠的暂计至2016年4月14日的利息73813.28元、罚息604.84元、复息1207.82元，合计4051283.41元，并按《个人贷款借款合同》约定和相关法律规定计算支付从2016年4月15日起至实际清偿完毕之日止的利息、罚息和复息。 原告要求被告宛菲对被告黄婉的债务承担连带清偿责任，对该项主张本院认为，本案的所有借款均交付给被告黄婉，《个人贷款借款合同》和《个人授信及担保协议》上没有被告宛菲的签名，也未得到其事后追认，且借款金额已经远超家庭日常生活需要，而原告提供的证据不足以证明本案借款基于被告黄婉和被告宛菲的夫妻双方共同意思表示，也不能证明借款实际用于其二人的夫妻共同生活或共同生产经营，故原告主张本案借款属于其二人的夫妻共同债务，于法无据，本院不予支持。 被告张云波和被告彭云华、被告兰可和被告陈晓昌、被告石鸿义和张立群将其名下房屋[即位于柳州市的房屋]作为抵押财产抵押给原告，并办理了抵押登记手续，故根据物权法的相关规定和《个人贷款借款合同》及《个人授信及担保协议》的约定，如被告黄婉未向原告清偿贷款本息，原告作为抵押权人有权就上述抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。需要指出的是，因张立群已死亡，其法定继承人为被告石鸿义、石刚、石群三人，故张立群提供的抵押物中属于其遗产的部分应由被告石鸿义、石刚、石群继承，被告石鸿义、石刚、石群所继承的房屋份额亦应作为抵押财产。在被告黄婉未履行还款义务时，被告石鸿义、石刚、石群应以其所继承或共有的房屋向原告承担抵押担保责任。被告石鸿义称被告石刚、石群已放弃继承，但并未提供证据证实，故本院对其主张不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、第二百零六条规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司柳州分行与被告黄婉于2015年9月11日签订的《个人贷款借款合同》以及与被告黄婉、被告张云波、被告兰可和张立群于2013年4月22日签订的《个人授信及担保协议》； 二、被告黄婉于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司柳州分行贷款本金3975657.47元及相应利息、罚息和复息（计算方法：暂计至2016年4月14日的利息为73813.28元、罚息为604.84元、复息为1207.82元，从2016年4月15日起的利息、罚息和复息按《个人贷款借款合同》约定利率和相关法律规定计算至被告黄婉实际清偿贷款本息完毕之日止）； 三、被告黄婉于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司柳州分行支付律师代理费134540元； 四、如被告黄婉未在本判决确定的期限履行给付义务，原告招商银行股份有限公司柳州分行有权以折价或者拍卖、变卖下列抵押财产[即被告张云波名下的位于柳州市房屋、被告兰可名下的位于柳州市房屋、原登记在张立群名下现由被告石鸿义、石刚、石群继承或共有的位于柳州市房屋]所得价款优先受偿； 五、驳回原告原告招商银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费40287元，由被告黄婉、张云波、彭云华、兰可、陈晓昌、石鸿义、石刚、石群连带负担。原告招商银行股份有限公司柳州分行为本案诉讼所支出的公告费，凭有效票据由被告黄婉、张云波、彭云华、兰可、陈晓昌、石鸿义、石刚、石群连带负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  何基政 人民陪审员  何 丽 人民陪审员  何燕秋 二〇一九年六月二十四日 法官 助理  黄玮蔚 书 记 员  周婷婷