文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0306民初25351号原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300689414595Y。法定代表人谢羡珠。委托代理人何小凯，系公司员工。委托代理人黄慧玲，系公司员工。被告曹兰沈，男，汉族，1964年10月9日出生，户籍所在地广东省和平县，原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司与被告曹兰沈借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告深圳市浩森小额贷款股份的委托代理人何小凯到庭参加了诉讼，被告曹兰沈经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告深圳市浩森小额贷款股份诉称，2017年11月6日，被告以改善经营环境为由，向原告申请贷款人民币150,000元（大写金额：壹拾伍万元整），双方签订了编号为8011000125841的《个人信用贷款合同》。合同约定：被告向原告借款150,000元，贷款期限自2017年11月6日至2018年11月6日，贷款本息及费用等分12期偿还，该笔贷款按月计算利息，贷款月利率1.3%；深圳市浩森时贷金融服务有限公司为被告提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续及为其提供贷后服务。根据该合同的约定，被告应向深圳市浩森时贷金融服务有限公司支付贷款手续费及服务管理费，并通过合同约定的账号由第三方托收公司代为划扣。合同签订后，原告按约定向被告支付了借款人民币15万元，被告向原告出具了收到该笔借款的借据。根据双方的合同约定，被告首期还款时间为2017年12月6日，还款金额为15,950元。被告获得贷款后，归还六期后，开始逾期，之后仅于2018年7月13日归还10,000元，之后再无还款，原告亦多次电话联系被告要求还款，被告均不理睬。根据双方签订的《个人信用贷款合同》的约定，被告的逾期行为，已构成对贷款合同的根本违约，原告有权解除合同，并要求被告立即归还原告全部贷款剩余本金、利息和其他费用。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，特提起诉讼，请求判令：1、被告立即归还原告借款本金人民币74,040.59元；2、被告立即归还原告截止至2018年9月12日的逾期利息共计4,787.95元（以借款本金74,040.59元为基数，按年利率24%从2018年9月13日起计算至实际偿还之日止）；诉请1和诉请2合计：78,828.54元。3、由被告承担本案诉讼费用。被告曹兰沈未提交书面答辩状，亦未出庭应诉。经审理查明，2017年11月6日，被告作为甲方（借款人）、原告作为乙方、案外人深圳市浩森时贷金融服务有限公司作为丙方，签订一份《个人信用贷款合同》，相关约定如下：1、甲方向乙方申请贷款，乙方向甲方发放贷款，丙方为甲方提供专业贷款咨询服务、办理相关手续，贷款金额15万元，贷款期限为12个月；2、贷款月利率1.3%，自贷款发放日起至贷款全部结清日止；3、服务管理费每月按贷款金额1%计算，至全部贷款本息清偿之日止，即每月服务管理费为1,500元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还，由甲方统一支付至乙方指定账户，乙方代丙方收取后再转付丙方；4、贷款手续费3,000元，由甲方于乙方贷款实际发放之日起3个工作日内统一支付至乙方指定账户，乙方代丙方收取后再转付丙方；5、甲方应自贷款发放次月起按月偿还贷款本息，分12期偿还，还款日为每月乙方放款日对应日或甲乙丙约定的其他日期；6、正常还款时，甲方每月偿还本息合计=[（贷款金额×月利率×贷款期限）+贷款金额]/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付服务管理费，根据该公式，甲方每月应向乙方支付各期还款额为15,950元。当日，被告通过银行转账方式向原告支付款项15万元，被出具借据，确认收到原告借款15万元。原告主张被告还款情况如下：2017年11月10日支付手续费3,000元，2017年12月7日还款15,950元，2018年1月6日还款15,950元，2018年2月6日还款15,950元，2018年3月6日还款15,950元，2018年4月6日还款15,950元，2018年5月6日还款15,950元，2018年7月13日还款10,000元。以上事实，有原告提交的个人信用贷款合同、借据、委托划款协议、付款凭证及庭审笔录在卷佐证。本院认为，被告未出庭应诉，视为其放弃举证、质证、答辩的权利。小额贷款公司是经过政府金融主管部门批准设立并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，但尚不属于正规金融机构的范畴，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条的规定，小额贷款公司发放贷款的行为仍属民间借贷行为，相关贷款利率应当符合民间借贷的法律规定。关于贷款利率，原告主张合同约定月利率为2.3%，其中包含月利率1.3%和服务管理费1%。本院认为，原被告约定的利息、服务管理费、贷款手续费、滞纳金等实质上均为利息，一方面每月还款的金额包括了本金，随着逐月还款，尚欠本金是递减的，但另一方面月利息却一直以全部借款本金为基数计算，数额是固定的，没有随着实际占用资金递减而递减。这就导致固定数额的利息相对于递减的实际占用资金，利率是递增的，整个借款期间的实际利率远超贷款合同表面约定的利率。关于实际利率，根据被告与原告约定的贷款总额、贷款期限、分期还款次数、每月还款额，经本院按照银行等额本息还款方式进行测算，实际年化利率已经超过36%，超过法律规定年利率36%的部分，本院不予支持。已还超过年利率36%部分应当抵扣本金。抵扣情况详见附件,其中被告于2017年11月10日支付手续费亦应视为利息偿还。截至2018年7月13日，被告还款后，尚欠原告借款本金67,328.68元。被告还应自2018年7月14日起，按年利率24%的标准向原告计付逾期利息。原告诉请本金及利息超出部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：一、被告曹兰沈应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司偿还借款本金67,328.68元及利息（利息以欠款本金67,328.68元为基数，按照按年利率24%的标准，自2018年7月14日起计至款项付清之日止）；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,770元，公告费650元，由原告负担98元，由被告负担2,322元,上述费用原告已预交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于深圳市中级人民法院。审 判 长 张   敏人民陪审员 姜 包 根人民陪审员 罗 军 元二〇一九年六月十日书 记 员 姚梦（兼）书 记 员 王   冰附表            还款期数              交易日期              交易前本金              距上期计息天数（360日计算法）              本期应付利息（交易前本金*月利率3%*距上期计息天数/30）              本期应付利息+上期欠付利息              还款金额              抵扣利息              欠付利息              抵扣本金              交易后本金                  出借              2017-11-6                —               —               —               —               —               —               —               —              150000.00                   1              2017-11-10              150000.00               4               600.00               600.00               3000              600.00               0.00               2400.00               147600.00                   2              2017-12-7              147600.00               27               3985.20               3985.20               15950              3985.20               0.00               11964.80               135635.20                   3              2018-1-6              135635.20               29               3933.42               3933.42               15950              3933.42               0.00               12016.58               123618.62                   4              2018-2-6              123618.62               31               3832.18               3832.18               15950              3832.18               0.00               12117.82               111500.80                   5              2018-3-6              111500.80               28               3122.02               3122.02               15950              3122.02               0.00               12827.98               98672.82                   6              2018-4-6              98672.82               31               3058.86               3058.86               15950              3058.86               0.00               12891.14               85781.68                   7              2018-5-6              85781.68               30               2573.45               2573.45               15950              2573.45               0.00               13376.55               72405.13                   8              2018-7-13              72405.13               68               4923.55               4923.55               10000              4923.55               0.00               5076.45               67328.68       附本案相关法律条文如下：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。