广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1704民初303号原告：中国工商银行股份有限公司阳东支行，住所地阳江市阳东区东城镇广雅东路268号。负责人：郑先强，该支行行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：谭辉孙，男，1955年10月15日出生，汉族，户籍地阳江市海陵岛试验区，现住阳江市阳东区。被告：利群英，女，1956年11月30日出生，汉族，户籍地阳江市海陵岛试验区，现住阳江市阳东区。原告中国工商银行股份有限公司阳东支行（以下简称工行阳东支行）与被告谭辉孙、利群英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月9日公开开庭进行了审理。原告工行阳东支行的委托诉讼代理人杨仕广、被告谭辉孙到庭参加诉讼，被告利群英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳东支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告谭辉孙、利群英2013年12月16日签订的编号为家居字阳江分行东区支行2013年0051号《个人借款/担保合同》；2.判令被告谭辉孙、利群英立即偿还所欠原告的贷款本金332507.99元及利息（计至2018年9月21日为10883.72元，从2018年9月22日起至被告全部清偿原告贷款本息之日止的利息、罚息按合同约定的利率计算）；3.判令被告谭辉孙、利群英承担本案的律师费10802元；4.判令原告对上述第二、三项请求的金额就借款抵押物阳江市东城镇苑山x街x巷x号房的房屋折价或拍卖的价款优先受偿；5.本案诉讼费用由被告谭辉孙、利群英承担。事实和理由：被告谭辉孙、利群英因房屋装修，于2013年12月16日，向原告借款980000元，期限为6年，并签订《个人借款/担保合同》《个人借款最高额抵押合同》和借据。该笔借款由被告自愿用坐落于阳江市东城镇苑山x街x巷x号的房地产作抵押，房地产权证号为：粤房地权证阳东字第××号，建筑面积403.55平方米，办理贷款时价值为2046700元，并到房管部门办理了合法有效的抵押登记，他项权证为：粤房地他项权证阳东高押字第0300020305号，最高额抵押数额是1400000元。根据《个人借款/担保合同》第5.3条的约定，原告于2014年1月17日将980000元汇入了被告谭辉孙、利群英指定的利有进的账户，被告谭辉孙、利群英实际收到了980000元的贷款。借款后，被告只按合同约定偿还部分贷款本金647492.01元及部分利息，所欠原告贷款经常发生逾期，至今已累计逾期47期，连续逾期6期，在原告多次催收情况下，被告都未能按合同约定还款，截至2018年9月21日，积欠到期本金80268.16元，利息10883.72元。根据《个人借款/担保合同》第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据《个人借款/担保合同》第十九条“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”、第21.1条“发生下列情形之一……贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿”之规定，原告有权请求对上述贷款本息就借款抵押物阳江市东城镇苑山x街x巷x号的房屋折价或拍卖的价款优先受偿。根据《个人借款/担保合同》第十九条之约定，原告与广东众达成律师事务所签订《委托合同》，委托广东众达成律师事务所处理本案的法律纠纷，因此产生律师费用10802元[基础费用2000元，5万元（含）以下只收基础费用，5万元-100万元（含）按3%的费率计算，100万元-500万元（含）按2%的费率计算]，应当由被告谭辉孙、利群英承担。因此，原告有权对上述律师费10802元就借款抵押物阳江市阳东区××街××号房折价或拍卖的价款优先受偿。综上所述，根据法律规定，特向贵院提出如上诉请，请法院予以支持。被告谭辉孙辩称，不同意解除借款合同，希望可以继续履行借款合同，对所欠的借款本息没有意见，希望可以分期偿还借款本息给原告。被告可以在2018年4月偿还60000元给原告，在5月偿还100000元，6月偿还100000元，2018年7月30日前偿还清借款本息。被告利群英未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谭辉孙、利群英是夫妻关系，双方于1981年6月20日登记结婚。被告谭辉孙、利群英是坐落于阳江市阳东区××街××号（粤房地权证阳东字第××号）的房地产权属人。2013年12月16日，原告工行阳东支行（贷款人）与被告谭辉孙（借款人、抵押人）、利群英（抵押物共有人）签订一份《个人借款/担保合同》，合同约定:贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款980000元，用于房屋装修，贷款期限为6年，自2013年12月16日至2019年12月16日；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月等额本息还款法，以每月17日为还款日;罚息约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率基础上加收50%确定。该笔借款由被告谭辉孙、利群英提供其共有的坐落于阳江市阳东区××街××号的不动产作抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权解除本合同，处分抵押物，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。另外，合同第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。上述合同由原告工行阳东支行、被告谭辉孙、利群英签字并加盖指模确认。同日，原告工行阳东支行与被告谭辉孙、利群英签订《个人借款最高额抵押合同》。该合同约定，谭辉孙、利群英自愿以其坐落于阳江市阳东区××街××号房屋作为抵押物提供最高额抵押担保，担保的债权最高额为1400000元，担保的债权种类是贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2014年1月7日，原告工行阳东支行与被告谭辉孙、利群英到阳江市房产管理中心办理抵押登记手续，并取得粤房地他项权证（证号：粤房地他项权证阳东高押字第030002xxxx号），该证书内容为：房地产他项权利人工行阳东支行，房地产权属人谭辉孙、利群英，房地产权证号阳东030003xxxx,房屋坐落阳江市江城区江春路××号，他项权利范围全部房地产，他项权利种类最高额抵押，债权数额1400000元。2014年1月17日，原告工行阳东支行向被告谭辉孙发放贷款980000元，并且签订一份《中国工商银行贷款个人（住房、商业用房、住房装修）贷款借据》进行确认。该借据载明：实贷日期2014年1月17日，借款人谭辉孙，借款金额980000元，月利率6.55‰，贷款到期日为2020年1月17日，借款用途为房屋装修。上述凭证由被告谭辉孙签名并加盖指模确认，原告工行阳东支行将贷款980000元转入被告谭辉孙、利群英指定的利有进的账户。被告谭辉孙向原告借款后，在2014年2月17日开始偿还借款，一直正常还款至2014年6月17日，此后经常出现逾期还款情况，计至2018年9月21日止，被告已累计逾期了47期，连续逾期6期，被告尚欠借款本金332507.99元，利息10883.72元。原告经催收无果，遂诉至法院。另查明，2018年10月17日，原告工行阳东支行与广东众达成律师事务所签订一份《委托合同》，约定原告因与被告谭辉孙、利群英金融借款合同纠纷一案，委托广东众达成律师事务所提供法律服务，该律师事务所指派律师杨仕广和黄文倩担任原告的代理人，代理权限和代理期限以出具的授权委托书为准，律师代理服务费按《广东省律师服务政府指导价》的规定收取10802元。广东众达成律师事务所于2019年4月9日开具一份法律服务费《发票》，金额为10812元。原告主张，借款合同约定贷款人为实现债权而产生的律师费等费用应由借款人承担，现其委托律师处理本案纠纷，所产生的律师服务费10812元，应由被告谭辉孙、利群英共同承担。以上事实，有当事人的陈述，原告提供其营业执照、被告的身份证、户口簿、结婚证、个人借款/担保合同、贷款借据、房地产权证、房地他项权证、还款明细记录、委托合同、广东省律师服务收费标准等证据证实。本院认为：本案是被告谭辉孙向原告工行阳东支行借款后在履行借款合同过程中所产生的纠纷，本案为金融借款合同纠纷。本案争议焦点是：一、涉案《个人借款/担保合同》应否解除及承担债务问题；二、原告对于被告谭辉孙、利群英提供的抵押物是否享有优先受偿权；三、原告请求被告谭辉孙、利群英承担律师费的问题。关于涉案《个人借款/担保合同》应否解除及承担债务问题。原告工行阳东支行与被告谭辉孙在平等、自愿，协商一致的基础上签订的《个人借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。工行阳东支行与谭辉孙之间形成了借款合同和抵押合同关系，与利群英之间形成了抵押合同关系。原、被告双方应依约履行合同的义务。原告履行了发放贷款义务，被告谭辉孙从2016年3月20日出现逾期偿还借款本息情况，计至2018年9月21日止，被告谭辉孙已累计逾期了47期，连续逾期6期，被告谭辉孙尚欠借款本金332507.99元，利息10883.72元，其行为已构成违约。根据《个人借款/担保合同》约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约的，贷款人有权解除与借款人签订的借贷合同、要求借款人清偿欠款并提前偿还未到期的借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，被告谭辉孙经原告催告后没有偿还借款本息，行为违约，符合双方约定解除借款合同的条件。原告请求解除《个人借款/担保合同》，理据充足，本院予以支持。因本案借款是被告谭辉孙、利群英在婚姻存续期间发生的，是用于个人房屋装修，被告利群英也在《个人借款/担保合同》中“抵押物共有人”一栏签名确认同意抵押该房屋，与被告谭辉孙有共同借款的合意，故应认定借款属被告谭辉孙、利群英的夫妻共同债务，上述借款合同解除后，双方应共同偿还所欠的借款本息。原告请求被告谭辉孙、利群英偿还借款本金332507.99元及利息（计至2018年9月21日止的利息为10883.72元，从2018年9月22日起至还清全部借款本息时止的利息按借款合同约定的利率计算），合法合理，本院应予支持。关于原告工行阳东支行对于被告谭辉孙、利群英提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。本案中，《个人借款/担保合同》约定被告谭辉孙、利群英提供其所有的坐落在阳江市阳东区××街××号的不动产作抵押担保，由此应确定原告与被告谭辉孙、利群英之间已设立抵押担保合同关系。因涉案房地产已办理抵押登记手续，并取得房地他项权证，原告与被告谭辉孙、利群英的抵押担保合同生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，被告谭辉孙、利群英应以抵押房地产的实际价值为限对借款本息承担清偿责任。原告请求对处置被告谭辉孙、利群英提供抵押担保的房地产所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于原告工行阳东支行请求被告谭辉孙、利群英承担律师费的问题。第一，两被告谭辉孙、利群英拖欠原告的借款本息，经原告催告后仍未履行还款义务，属违约行为，双方在无法协商解决的情况下，原告向人民法院提起诉讼，是原告为维护其权益的合法手段，原告聘请专业律师为其提供法律服务，具有充分的合理性和正当性；第二，原告与两被告谭辉孙、利群英签订的《个人借款/担保合同》中，已约定了“贷款人为实现债权及担保权利而产生的律师服务费由借款人承担”，在两被告未履行还款义务且承担违约责任的情况下，原告以诉讼方式主张权益并要求两被告承担法律服务费，具有合同依据；第三，对于律师费数额问题，根据粤价〔2006〕298号《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，现原告主张本案律师费用10802元，符合标准。综上，律师费属于原告为保护和实现债权而产生的合理经济损失，该损失是因两被告的违约行为造成，根据借款合同约定，两被告应对该项损失承担赔偿责任。原告请求两被告承担律师服务费10802元，合法合理，本院应予支持。被告利群英经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司阳东支行与被告谭辉孙、利群英于2013年12月16日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告谭辉孙、利群英在本判决生效之日起七日内共同偿还借款本金332507.99元及利息（计至2018年9月21日止的利息为10883.72元，从2018年9月22日起至本判决确定付款之日止的利息按《个人借款/担保合同》约定的利率计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳东支行；三、原告中国工商银行股份有限公司阳东支行对依法折价或拍卖变卖被告谭辉孙、利群英所共有的坐落在阳江市阳东区东城镇范山x街x巷x号房产所得的价款享有优先受偿权；四、被告谭辉孙、利群英在本判决生效之日起七日内支付10802元律师费给原告中国工商银行股份有限公司阳东支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6613元，由被告谭辉孙、利群英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  林睦飞人民陪审员  陈小强人民陪审员  冯宗俭二〇一九年六月二十日书 记 员  李钊莹附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。