文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初182号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：王友红，女，1968年6月3日出生，汉族，住安徽省安庆市潜山县，原告中邮消费金融有限公司与被告王友红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何火日到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2017年3月17曰签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》。2、判令被告偿还原告贷款本金173114.48元，并支付利息（以贷款本金余额173114.48元为基数，从被告逾期还款之日即2018年1月22日起计至实际清偿之日止，按年利率19.20%标准计算）、违约金（以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算）暂计至2018年8月16日利息、违约金之和为29481.75元（上述利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限），赔偿原告律师费损失500元。3、被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。事实与理由：2017年3月17日，原告与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，约定被告向原告贷款200000元。原告按约定向被告发放了贷款。被告自2018年1月22日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年8月16日，被告共偿还本金26885.52元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.4条的约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：1、中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表，证明被告向原告申请贷款。2、中邮消费金融有限公司"邮你贷〃个人消费贷款协议（客户知情确认书），证明原告与被告签订中邮消费金融有限公司"邮你贷〃个人消费贷款协议；原告已与被告充分协商，并告知被告贷款风险。3、中邮消费金融业务系统发放贷款截图。4、广东银联交易确认函。证据3-4共同证明原告向被告发放贷款。5、数据库截图，证明被告知悉并同意原告收取的贷款利息、手续费的费率标准。6、还款计划表，证明被告每月还贷金额。7、欠款明细表，证明被告目前欠款情况，当庭补充证据8、催收外包服务合同。9、增值税发票。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2017年3月17日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元（实际审批200000元），贷款期数48期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）第2.4条约定，案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日。第3.1条约定，本贷款利率为固定利率，利率值以公司向借款人提供的贷款确认书为准。本贷款利息的计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息。如遇提前结清事项，不足一期时按实际天数计息。第3.2条约定，本贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率。第3.3条约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利。第3.4条约定，本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日。具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有贷款本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；第3.7条约定，原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；第3.8条约定，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，原告按费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定的时间的，原告按本金、利息、费用的顺序划收。第4.4条约定，借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用。合同第5条约定，如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2017年3月22日向被告指定账户发放贷款200000元。原告提供的《还款计划表》列明了48期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第48期应还本息为6001.25元外，其余各期应还本息均为6001.15元，被告应自2017年4月起每月的22日还款，第48期即最后一期还款日为2021年3月22日。《还款计划表》、《欠款明细表》所载截止至本判决作出之日当期止的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为19.20%，逾期起始日为2018年1月22日；前9期的本金、利息和违约金陆续偿清，第10期归还违约金115.21元；之后未再还款。据原告提供的欠款明细表显示，截止至2018年8月16日，被告尚欠本金173114.48元、利息20345.07元、违约金9136.68元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告与广东诚挚（广州）律师事务所签订《催收外包服务合同》，约定单个案件的基础保底费用为500元/件。广东诚挚（广州）律师事务所向原告开出律师费发票，金额为38500元。因无法向被告直接送达，本院依法于2019年3月7日发出公告，向被告送达本案起诉状副本、应诉通知书等应诉材料，公告送达期为60天。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除《贷款协议》，要求被告提前还清本金173114.48元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持。原告向本院起诉要求解除合同，本院依法向被告公告送达原告起诉状，公告期满（2019年5月6日）视为送达，可视为原告关于解除合同的通知已经到达被告，《贷款协议》自通知到达被告之日2019年5月6日解除。关于利息标准，根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为19.2%（月利率1.6%），与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算。关于违约金标准，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准为月利率5%，原告要求违约金按该标准计收，可予支持。在合同解除前，利息、违约金应以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数自应还款日的次日起算；在合同解除后，利息、违约金应以借款本金余额为基数自合同解除之日的次日起算。在原告同时主张的情况下，利息、违约金之和应当以不超过解除时的借款本金余额173114.48元为基数按月利率2%为标准计算的结果，即每月不应超过3462.29元（173114.48元×2%），否则明显过高，应予调整。因此，合同解除前的每月利息、违约金之和应以3462.29元为上限；合同解除后的利息、违约金，如按原告主张的标准计算，则明显过高，调整为以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。至于律师费损失，原告提供证据证明其确有因提起本案诉讼支付律师费500元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告王友红于2017年3月17日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2019年5月6日解除；二、被告王友红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金173114.48元并支付利息、违约金［自2018年1月起的利息、违约金分别以每月当月到期的所有未还本金（详见附表）为基数,自当月23日起按照月利率1.6%、月利率5%的标准，均计至2019年5月6日止，且每月利息、违约金之和以3462.29元为上限；其中2018年1月22日（第10期）应还款项中扣除已还违约金115.21元。自2019年5月7日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计至实际清偿之日止］；三、被告王友红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费500元；四、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4346元，由被告王友红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 崔 剑审判员 谭 茗审判员 黄志伟二〇一九年六月二十六日法官助理刘慧娟书记员张平附表：            期数              应还款日              应还本金（元）              到期未还本金（元）                  10              2018年1月22日              3231.32              3231.32                  11              2018年2月22日              3283.02              3283.02                  12              2018年3月22日              3335.55              3335.55                  13              2018年4月22日              3388.92              3388.92                  14              2018年5月22日              3443.14              3443.14                  15              2018年6月22日              3498.23              3498.23                  16              2018年7月22日              3554.20              3554.20                  17              2018年8月22日              3611.07              3611.07                  18              2018年9月22日              3668.85              3668.85                  19              2018年10月22日              3727.55              3727.55                  20              2018年11月22日              3787.19              3787.19                  21              2018年12月22日              3847.78              3847.78                  22              2019年1月22日              3909.35              3909.35                  23              2019年2月22日              3971.90              3971.90                  24              2019年3月22日              4035.45              4035.45                  25              2019年4月22日              4100.01              4100.01