山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0811民初4608号原告：中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司，住所地山东省济宁市任城区洸河路56号，统一社会信用代码91370800865949143E。主要负责人：李立辉，经理。委托诉讼代理人：孙珂，山东舜达律师事务所律师。委托诉讼代理人：王锋，山东舜达律师事务所律师。被告：张桂兰，女，1967年10月6日出生，汉族，住山东省金乡县。被告：李树国，男，1965年5月8日出生，汉族，住金乡县。被告：李意梅，女，1991年6月17日出生，汉族，住山东省金乡县。原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司（以下简称人保济宁分公司）与被告张桂兰、李树国、李意梅追偿权纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保济宁分公司的委托诉讼代理人孙珂到庭参加诉讼，被告张桂兰、李树国、李意梅经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告人保济宁分公司向本院提出如下诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告代偿款36690.18元；2.依法判决被告向原告支付逾期保费2293.21元；3.依法判决被告向原告支付违约金（以38983.39元为基数按照日千分之一，自2018年12月7日起计算至被告实际付清之日止）；4.依法判决被告承担本案的诉讼费、保全费470元、担保费500元。（庭审中，原告放弃逾期保费2293.21元及其违约金的诉讼请求）。事实和理由：2017年9月18日，被告张桂兰与中国光大银行股份有限公司济宁分行签订贷款合同，约定该行向被告提供贷款51000元，贷款期限自2017年9月28日至2020年9月18日，贷款期限为36个月，还款方式为按等额本息还款。同日，原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款提供保证，当投保人（被告）拖欠任何一期贷款达到一定期限，则原告依据保险合同的约定向被保险人（中国光大银行股份有限公司济宁分行）对剩余全部款项进行理赔，理赔后被告应向原告归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。2017年9月18日，银行依约向被告发放贷款，三被告未依约还款，2018年12月7日，原告代被告向银行代偿全部款项。原告依据《民事诉讼法》的规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请。被告张桂兰、李树国、李意梅未做答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月9日，张桂兰因需要向中国光大银行股份有限公司济宁分行贷款，在人保济宁分公司投保，人保济宁分公司出具保险费为31350.24元的保单（保单号PBBR201737080000000310），并约定其为张桂兰的上述贷款提供保证，又特别约定：当投保人（张桂兰）拖欠任何一期贷款达到一定期限，则人保济宁分公司依据保险合同的约定向被保险人（中国光大银行股份有限公司济宁分行）对剩余全部款项进行理赔，理赔后张桂兰应向人保济宁分公司归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人并交纳违约金。2017年9月17日，李意梅、李树国分别向人保济宁分公司出具了《承诺书》，约定对张桂兰的上述贷款，严格按借款合同履行还款义务，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及人保济宁分公司承担法律责任；同意按借款银行对人保济宁分公司的权利转让书内容向人保济宁分公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在人保济宁分公司赔付后30日内未向人保济宁分公司还清欠款，自愿向人保济宁分公司承担借款总额5%的违约金等。2017年9月18日张桂兰与中国光大银行股份有限公司济宁分行签订了《个人担保借款合同》，约定该行向被告提供贷款51000元，贷款期限自2017年9月18日至2020年9月18日，贷款期限为36个月，还款方式为按等额本息还款，借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，本合同首期执行贷款年利率6.65%，若借款人未按合同约定归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%等。2017年9月18日，中国光大银行股份有限公司济宁分行依约向被告发放贷款51000元。张桂兰向中国光大银行股份有限公司济宁分行归还贷款至2018年12月7日再未履行还款义务。人保济宁分公司向济宁高新技术产业开发区支行代偿借款本息36690.18元。本院认为，本案中，原告人保济宁分公司提供的《借款合同》、《借据》、《代偿债务确认书》、代偿明细等证据符合证据的真实性、合法性、与待证事实相关联，本院予以确认，能够认定原告人保济宁分公司替被告张桂兰代偿贷款本息数额为36690.18元。根据《中华人民共和国民法总则》第六条规定：民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务；第八条规定：民事主体从事民事活动，不得违反法律，不得违背公序良俗。本案中，被告张桂兰向中国光大银行股份有限公司济宁分行贷款51000元，原告人保济宁分公司为被告张桂兰借款提供保证保险，在该民事活动中，各方当事人均应遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。本案贷款出借方中国光大银行股份有限公司济宁分行与被告张桂兰在借款合同中约定借款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%，本合同首期执行贷款年利率6.65%，若借款人未按合同约定归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，但是，作为借款的保证，中国光大银行股份有限公司济宁分行要求被告张桂兰为借款本金51000元投保保证保险，保险费为31350.24元，该保险费数额明显超出了法律规定的金融借款的利息上限，也超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定的年利率24%的上限，系出借方中国光大银行股份有限公司济宁分行为规避借款风险、保险方原告人保济宁分公司为赚取巨额保险利益，利用其在借款活动中的优势地位签订的，既违反了公平原则、也违反了法律的强制性、禁止性规定，故原告人保济宁分公司要求三被告支付违约金（以36690.18元为基数，按照日千分之一，自2018年12月7日起计算至被告付清之日止）的诉讼主张约定过高，应按照年利率24%计算。被告李树国、李意梅亲笔签名的《承诺书》也明确载明了借款合同及其编号，并同意与借款人张桂兰共同承担法律责任，应视为其知道涉案借款的存在并同意承担共同还款责任。故此，被告李树国、李意梅应对被告何张桂兰拖欠的借款本息承担共同还款责任。综上所述，本院认为，债务应当清偿。被告张桂兰向中国光大银行股份有限公司济宁分行贷款51000元后，未按合同约定按期还款，原告人保济宁分公司履行了保险保证责任，为被告张桂兰代偿了拖欠的贷款36690.18元，依法取得追偿权。故原告人保济宁分公司要求被告李树国、李意梅共同偿还代偿贷款本息36690.18元的诉讼请求本院予以支持。由于涉案保证保险单明显加重了借款人的经济负担，违反了《中华人民共和国民法总则》规定的公平原则，也违反了我国法律有关借款利息及其他费用的强制性规定，故原告人保济宁分公司要求三被告支付以36690.18元为基数，按照日千分之一计算违约金的诉讼主张过高，应按照年利率24%计算。担保费、保全费在原、被告双方的约定中，各被告均自愿承担，故人保济宁分公司的该项诉讼请求，本院予以支持。被告张桂兰、李树国、李意梅未到庭参加诉讼，放弃答辩等诉讼权利，应承担对己不利的法律后果。依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第六条、第七条、第八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张桂兰、李树国、李意梅于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司代偿款36690.18元及相应违约金（以36690.18元为基数，按照年利率24%计算的利息，自2018年12月7日起计算至实际付清之日止）；二、被告张桂兰、李树国、李意梅于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司保全费470元、担保费500元，合计970元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费774.58元，减半收取计387.29元，由被告张桂兰、李树国、李意梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员 朱 建二〇一九年六月二十一日书记员 朱浩然