福建省福清市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0181民初3333号 原告：平安银行股份有限公司福州福清支行，住所地福清市宏路街道石门村富贵世家二期11号楼07-09店面，统一社会信用代码：91350181683071229R。 负责人：林捷，该行行长。 委托诉讼代理人：刘敏敏,福建知信衡律师事务所律师。 被告：余金兴，男，1970年12月13日出生，汉族，住福建省福清市。 原告平安银行股份有限公司福州福清支行（以下简称：“平安银行福清支行”）与被告余金兴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行福清支行的委托诉讼代理人刘敏敏到庭参加诉讼，被告余金兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安银行福清支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告余金兴立即归还贷款本金118187.84元、利息（含罚息）134620.77元、复利75398.85元,合计328207.46元（利息、罚息、复利暂计至2019年04月08日，此后利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2.判令被告余金兴负担原告实现债权的相关费用。事实和理由：2013年10月10日，原告与被告签订了合同编号：平银（福清）个信贷字（2013）第RL20131010000813《个人信用贷款合同》，合同约定：原告贷款给被告288000元整，利率为月利率1.89%，期限为36个月，即从2013年10月10日至2016年10月10日止（实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准），贷款用途购家私电器。还款方式为按月等额还本付息，还款总期数为36个月。如被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。每月结息日为贷款发放的对应日，贷款发放日为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。同时在《贷款合同》中约定，在被告不能按期归还本协议项下所欠原告的一切债务的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、送达费、财产保全费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担。合同另约定，合同在履行过程中，当事人各方发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向原告所在地的人民法院起诉。《贷款合同》签订后，原告如约向被告发放了贷款。但被告未按合同约定按期履行还款义务，已构成违约，经原告多次催讨未果。 被告余金兴未出庭答辩，亦未举证、质证。其于庭审前向本院提交了一份书面答辩状，辩称：第一，其于2013年10月10日向原告平安银行福清支行借款288000元整，其于2013年11月10日起每个月都有还款，还至2015年12月25日，总共还了24期，每月还款11100.42元，合计还款268519.09元。由此核算仅欠平安银行福清支行本金19480.91元，并非原告起诉状中所写的欠款本金为118187.84元；第二，即便按照平安银行福清支行的算法被告还欠原告118187.84元，从2015年12月25日至2019年4月25日为止总共40个月，按月利率1.89%计算，所产生的利息为89350元，并非原告所请求的利息加复利合计210019.62元，这种算法利息会达到月利息4.44%，这就是高利息，远超过法律规定的月利息2%。综上，请求法院秉公判决，依法驳回原告的诉讼请求。 因被告余金兴经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利，本院仅对原告所提供的证据进行审理。 经审理查明，2013年10月10日，原告平安银行福清支行与被告余金兴签订了合同编号：平银（福清）个信贷字（2013）第RL20131010000813《个人信用贷款合同》，合同约定：原告贷款给被告288000元整，利率为固定月利率1.89%，期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准，贷款用途购家私电器，还款方式为按月等额还本付息。如被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。每月结息日为贷款发放的对应日，贷款发放日为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。合同另约定，合同在履行过程中，当事人各方发生争议，可以通过协商解决，协商不成，向原告所在地的人民法院起诉。《个人信用贷款合同》签订后，原告依约向被告余金兴发放贷款288000元，贷款起贷日为2013年10月10日，贷款到期日为2016年10月10日。被告余金兴仅依约支付利息至2015年10月10日，截止至2019年4月8日，被告尚欠原告借款本金118187.84元及自2015年10月11日起的利息，上述欠款被告至今未偿还。 以上事实，有原告提供的个人信用贷款申请表、《个人信用贷款合同》、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单及原告的庭审陈述为证。 本院认为，本案案涉的《个人信用贷款合同》系原告平安银行福清支行与被告余金兴在平等自愿的基础上签订的，双方主体适格，意思表示真实，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，均为有效合同，对当事人具有法律约束力。原告按照合同约定向被告余金兴发放了贷款288000元，而被告余金兴使用该款后，未按期足额偿还借款本息，属违约行为，应承担相应的违约责任。关于被告余金兴抗辩称其已还款268519.09元，仅欠原告平安银行福清支行本金19480.91元的问题，因该主张与案涉的《个人信用贷款合同》中关于“还款方式为按月等额还本付息”的约定不符，被告上述抗辩意见本院不予采纳。关于被告余金兴抗辩称原告平安银行福清支行诉求的利息远超过法律规定的月利息2%，应驳回原告诉讼请求的问题，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干规定》第二条规定，“借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持”，故本院对原告按照合同约定计算的利息、罚息、复利总额不超过年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。被告余金兴经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告余金兴应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州福清支行借款本金118187.84元，并支付利息（含罚息、复利，按案涉的《个人信用贷款合同》约定标准自2015年10月11日起计至款项还清之日止，但总额不得超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%标准计算所得数额）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司福州福清支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6223元，由原告平安银行股份有限公司福州福清支行负担1661元，被告余金兴负担4562元，款限本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林星娟 人民陪审员  周祖雄 人民陪审员  严明杰 二〇一九年六月二十七日 书 记 员  胡友亮