广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8046号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，分行行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东君信律师事务所律师。被告：李英铂，男，1978年12月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告李英铂金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除与被告签订的个人住房抵押借款合同（编号：JZSAA20061190）；2.被告立即归还贷款本金73176.72元、利息496.40元、罚息20.11元（利息、罚息均暂计至2019年1月30日；从2019年1月31日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）；3.被告支付逾期付款违约金；4.被告偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费6854元；5.原告对处置被告提供的抵押房产（广东省中山市港口镇丽江花园康城居B座105房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。事实与理由：被告向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押。原告发放贷款后，被告未依约还本付息。庭审中，原告陈述被告于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年5月17日，被告尚欠借款本金73176.72元、利息1595.72元、罚息93.79元、违约金9900元。被告李英铂经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：李英铂。签约情况：2006年4月25日，中国银行中山分行与李英铂签订个人住房抵押借款合同（编号：JZSAA20061190号）。贷款金额：144000元。贷款期限：240个月，自2006年4月25日起至2026年4月25日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，以贷款发放日中国人民银行颁布的贷款基准利率下调10%确定，每12个月为一个浮动周期。罚息计收标准：借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成逾期贷款。贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。中国银行中山分行银行本案实际支付律师费6854元。违约约定：任何违反合同约定义务均属违约行为，贷款人有权在不通知借款人的条件下解除合同，并处分抵押物。抵押担保情况：合同约定李英铂向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市港口镇丽江花园康城居B座105房作为本案合同项下贷款的抵押担保，但未约定抵押担保范围。2008年1月14日，李英铂与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续[他项权证登记字号：中商他项（2008）易00234号]。贷款发放情况：2006年4月25日，中国银行中山分行向李英铂发放贷款144000元。欠款违约情况：从2018年11月起，李英铂未按时还款，截至2019年5月17日，尚欠借款本金73176.72元、利息1595.72元、罚息93.79元。庭审中，中国银行中山分行明确若对李英铂的违约行为同时计收罚息及违约金涉及双重惩罚问题，其方选择按罚息利率计收罚息。本院认为，中国银行中山分行与李英铂签订的个人住房抵押借款合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。李英铂借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求李英铂提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费6854元。截至2019年5月17日，李英铂所欠贷款本息数额，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单等证据予以证实，且李英铂未提供反驳证据，故本院予以确认。由于中国银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，中国银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构中国银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，中国银行中山分行在经本院释明后选择按罚息利率计收逾期利息，属于自愿处分自身民事权利，于法不悖，本院予以支持，故对其要求李英铂支付违约金的诉求，本院不再予以支持。涉案房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当李英铂不履行上述债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。李英铂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告李英铂签订的个人住房抵押借款合同（编号：JZSAA20061190号）。二、被告李英铂于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金73176.72元及利息、罚息（截至2019年5月17日的利息1595.72元、罚息93.79元；从2019年5月18日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率下调10%计算，罚息以逾期本息为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本息为基数按前述罚息利率计算）。三、被告李英铂于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费6854元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告李英铂提供抵押的位于广东省中山市港口镇丽江花园康城居B座105房[他项权证登记字号：中商他项（2008）易00234号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。拍卖、变卖该财产所得的价款超出抵押债权部分归被告李英铂所有。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1814元，减半收取计907元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告李英铂负担并于本判决生效之日迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年六月二十六日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍