江苏省苏州市虎丘区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）苏0505民初1651号 原告：阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州高新区狮山路28号高新广场101室、1101、1102、1104-1106。 负责人：徐竹逸，该公司总经理。 委托诉讼代理人：姚娜，该公司员工。 被告：王士芬，女，1966年12月2日出生，汉族，住江苏省张家港市。 原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司（以下简称“阳光财保苏州支公司”）与被告王士芬保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月22日受理后，依法适用简易程序审理，由代理审判员陈小菁独任审理，本院于2019年5月13日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人姚娜到庭参加诉讼，被告王士芬经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币71294.5元；2、请求判令被告向原告支付保费2787.36元；3、请求判令被告向原告支付违约金（以上述赔款总金额及保费总计74081.86元为基数，自2018年5月2日起，按每日千分之一标准计算，暂计至2019年3月28日，共330天，共24447.01元），以上三项合计：人民币98528.87元；4、请求判令由被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告变更其诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付理赔款71294.5元（其中本金为69817.48元，利息与罚息总计1477.02元）；2、请求判令被告向原告支付保费2787.36元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以理赔款中的本金69817.48元与尚欠保费2787.36元，合计72604.84元为基数，自2018年5月4日起，按年利率24%计算至实际支付之日；理赔款中本金以外部分1477.02元，自起诉之日2019年3月27日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止；4、请求判令被告承担本案诉讼费用。 事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832620170811134843，用于被告向东亚银行（中国）有限公司苏州分行（以下简称：“东亚银行”）办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币824元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向东亚银行申请贷款并于2017年8月11日签订《贷款合同》，贷款金额8万元，东亚银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年5月4日向东亚银行赔偿人民币71294.5元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费2787.36元未付。原告诉至法院，恳请人民法院依法判如所请。 被告王士芬未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险单、贷款合同、授权委托书、权益转让确认书、还款明细表等作为证据，被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年8月9日，被告王士芬填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。 《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》所附的《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版）》第七条规定：对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）除贷款本金、利息以外的任何费用；（二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 原告经审核后于2017年8月11日签发了保险单号码为C832620170811134843的《阳光个人贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人为被告王士芬，被保险人为东亚银行；保险金额为96000元，每月保费率为1.03%，每月保费金额为824元，缴费日期为银行扣款之日，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。另特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6、贷款申请人是投保人，发放贷款的金融机构是被保险人，投保人缴纳保险费。当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。同日，被告授权东亚银行按月从其还贷账户中扣划824元作为保险费并直接支付至被告收款账户。 2017年8月11日，被告王士芬向东亚银行申请该行“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款，申请金额8万元，贷款期限36月，利率6.65%。东亚银行的“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款规定：本贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表中的约定为准；逾期贷款的罚息利率，按逾期数额在本章程及条款所定的贷款利率水平上加收50%确定，对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人不可撤销地授权本行按月从借款人账户代扣阳光个人消费信贷保证保险保费，借款人发生逾期、提前还款的，阳光财险均有权向借款人催收未付保费；本贷款按月计息，还款方式为按月等额本息还款（最后一期还款除外），具体还款安排以贷款发放后本行向借款人出具的《分期付款本息明细表》为准；借款人拖欠本贷款项下的本金、利息、贷款手续费和其他相关费用，属于违约，本行有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及保费，并自违约事件发生之日起，对全部的贷款本金按逾期罚息利率或挪用罚息利率计收罚息。 2018年2月11日开始，被告王士芬未再偿还贷款。2018年5月4日，因被告王士芬拖欠应偿还而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保单约定就被告结欠的贷款本息向东亚银行支付了理赔赔偿款71294.5元，其中本金69817.48元，利息及罚息1477.02元。东亚银行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务及权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 另查明：被告自2018年2月11日起未再按时向原告支付保费，原告于2018年2月11日从被告账户扣收保费261.44元，截至原告向东亚银行支付理赔赔偿款之日，即2018年5月4日，被告应付而未付的保费为2787.36元。 本院认为，被告王士芬签署的《东亚银行（中国）有限公司“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款章程及条款》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告王士芬未按照约定归还贷款，原告阳光财保苏州支公司依据保单约定就被告结欠的贷款本息向东亚银行支付了理赔款71294.5元，其中包括本金69817.48元，利息及罚息1477.02元。后东亚银行向原告出具了《代偿债务及权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。本院认为，根据双方签订的保险条款约定，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿，故原告有权要求被告支付理赔款中本金及利息。原告代偿的罚息无法定事由，系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚结欠原告保费2787.36元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。 关于违约金，原告主张以理赔款中的本金69817.48元与尚欠保费2787.36元，合计72604.84元为基数，自理赔之日2018年5月4日起，按年利率24%的标准计算至实际支付之日止；理赔款中本金以外部分1477.02元，自起诉之日2019年3月27日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。本院认为，以代偿款中本金及逾期支付的保费为基数计收违约金有双方的合同约定，但违约金的计算标准过高，本院酌情调整为以理赔款中的本金69817.48元与尚欠保费2787.36元，合计72604.84元为基数，按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年5月4日计算至实际清偿之日止；理赔款中本金以外部分1477.02元，因该款系为被告代偿，被告在原告请求后逾期返还导致原告利息损失，故原告请求被告自起诉之日2019年3月22日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止的利息损失符合法律规定，本院依法予以支持。另，被告王士芬经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王士芬应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付理赔款71294.5元。 二、被告王士芬应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付保费2787.36元。 三、被告王士芬应于本判决生效之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司支付违约金，违约金以72604.84为基数（理赔款中的本金69817.48元与尚欠保费2787.36元相加），按中国人民银行同期同档贷款利率的1.95倍从理赔之日2018年5月4日计算至实际支付之日止；理赔款中本金以外部分1477.02元，自起诉之日2019年3月22日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际支付之日止。 （如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：62×××62。） 当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2264元，减半收取1132元，由被告王士芬负担。原告阳光财产保险股份有限公司苏州中心支公司已预交诉讼费，其在庭审中明确同意由被告王士芬向其支付，故本院不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。 代理审判员  陈小菁 二〇一九年六月十三日 书 记 员  谈 琳