广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初95号原告：中国建设银行股份有限公司惠州市分行，住所地惠州市云山西路12号德赛大厦。负责人：范题，行长。委托诉讼代理人：史松宁,广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈敏伦，广东达伦律师事务所律师助理。被告：朱汉学，男，汉族，1971年1月10日出生，住广东省惠州市惠城区。原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行与被告朱汉学金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人史松宁到庭参加诉讼，被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告诉称，2003年12月30日，被告朱汉学在原告处填写了《中国建设银行龙卡贷记卡申请表》，并签名确认：本人已仔细阅读《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》的全部内容并愿意遵守协议。被告在申请人处签名确认，后原告向被告发放了信用卡（卡号为：53×××25），该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2004年5月21日开始，至今仍未能完全履行还款义务。依据《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》约定，为保证甲（被告）、乙（原告）双方的权益，甲、乙双方须自觉遵守、履行本协议。甲方应保证其附属卡持卡人遵守履行本协议；本协议解释权属乙方。本协议所依据《中国建设银行龙卡贷记卡章程》的修改、收费项目或标准的变化、利率的调整等，一经金融监管部门批准并公布，不论甲方是否得到通知，均为有效，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力；甲方及其附属卡持卡人的消费交易从记入账户日起至到期还款日（账单日后第20天）止为免息还款期。甲方在规定的到期还款日前偿还当期账单全部账款的，无需支付消费交易的欠款利息，否则，甲方应按日利率万分之五支付自记账日起至还款日止的欠款利息，乙方按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元人民币或1美元（币种同应还款额币种）。截止到2018年4月27日，被告拖欠原告欠款本息等共计55263.63元，其中本金4204.99元、利息49675.94元、其他费用1382.7元（含滞纳金）。根据我国《民法总则》第一百八十六条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，以及原告与被告签订的《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼。一、判令被告立即偿还信用卡欠款本息等共计55263.63元（暂计至2018年4月27日为本金4204.99元、利息49675.94元、其他费用1382.7元（含滞纳金），2018年4月27日之后的利息、其他费用等按《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》和《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算）。二、请求被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院查明的案件事实经审理查明，2003年12月30日，被告在原告处填写了《中国建设银行龙卡贷记卡申请表》，并在主卡申请人处签名确认：本人已仔细阅读《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》的全部内容并愿意遵守协议。《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》主要约定：为保证甲（被告）、乙（原告）双方的权益，甲、乙双方须自觉遵守、履行本协议。甲方应保证其附属卡持卡人遵守履行本协议；本协议解释权属乙方。本协议所依据《中国建设银行龙卡贷记卡章程》的修改、收费项目或标准的变化、利率的调整等，一经金融监管部门批准并公布，不论甲方是否得到通知，均为有效，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力；甲方及其附属卡持卡人的消费交易从记入账户日起至到期还款日（账单日后第20天）止为免息还款期。甲方在规定的到期还款日前偿还当期账单全部账款的，无需支付消费交易的欠款利息，否则，甲方应按日利率万分之五支付自记账日起至还款日止的欠款利息，乙方按月计收复利；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低5元人民币或1美元（币种同应还款额币种）。协议及章程还约定了其他事项。原告经审核后向被告发放信用卡，该卡在使用过程中出现透支，截至2018年4月27日，被告拖欠原告欠款本金4204.99元、利息49675.94元、其他费用1382.7元（含滞纳金）。另查，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实，有原、被告的诉讼主体资格、《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、欠款账单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告向被告发出中国建设银行信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取中国建设银行信用卡后多次透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任。因此原告要求被告偿还透支本金及利息的请求，符合法律规定的，本院予以支持。利息按《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算，利率综合不能超过年利率24%。关于原告诉请违约金（滞纳金）的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，且原告提交的对账单显示其从2017年始未收取违约金（滞纳金），符合上述规定，故原告要求被告偿还违约金（滞纳金）的诉讼请求，本院予以支持。原告诉请2018年4月27日之后的违约金（滞纳金）按《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告朱汉学应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行偿还信用卡欠款本金4204.99元、利息49675.94元、其他费用1382.7元（暂计至2018年4月27日，之后利息按《中国建设银行龙卡贷记卡申领协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定的标准计算至实际清偿之日止，利率综合不能超过年利率24%）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司惠州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1181元（原告已预交1181元），由被告朱汉学负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李金发人民陪审员  李国强人民陪审员  杨仕华二〇一九年六月十三日法官助理闻慧书记员张舒舒