福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初2453号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司，住所地南安市成功街889号，统一社会信用代码：91350500591746372J。 负责人：施文波，该行行长。 委托诉讼代理人：叶耿民，该行职员。 被告：杨素丽，女，1959年10月6日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司（以下简称南安农商行）与被告杨素丽金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月27日公开开庭进行了审理。原告南安农商行的委托诉讼代理人叶耿民到庭参加诉讼，被告杨素丽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令杨素丽立即偿还借款本金6098.88元及自2014年3月12日起至实际还款之日止结欠的利息及自2014年10月22日起至实际还款止结欠的费用（费用包含滞纳金/违约金等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与双方的约定计算，截止2018年8月21日暂计结欠利息8234.46元、费用61717.82元）；2.由杨素丽承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2013年1月14日，杨素丽向南安农商行申请办理一张福万通贷记卡，申请额度为2万元，月利率15‰，卡片到期日至2016年2月，杨素丽声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。合同签订后，南安农商行依约向杨素丽发放了信用额度为1万元的福万通贷记卡，杨素丽采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，现杨素丽尚欠南安农商行借款本金6098.88元及相应利息、费用未归还。为维护南安农商行合法权益，故诉至法院，请求判如诉请。 杨素丽未作答辩。 本院经审理查明：2013年1月14日，杨素丽向南安农商行申请办理一张信用额度为2万元的福万通贷记卡，南安农商行经核准同意信用额度为1万元，向其发放了卡号为62×××00的福万通贷记卡。该贷记卡《领用合约》第二条第3项约定“福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五……”、第二条第4项约定“甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元……”。另该贷记卡章程第二十六条第三款约定“持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息还款期待遇。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元”。杨素丽持该卡期间陆续透支，累计尚欠南安农商行透支本金6098.88元及相应利息、滞纳金、违约金未还，杨素丽自2014年11月17日起未再偿还款项。欠款期间，南安农商行分别于2014年、2016年间多次通过邮寄《缴款告知函》给杨素丽的方式催讨欠款。另查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第二条明确规定“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”。该通知自2017年1月1日起实施。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在网站上公示《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，费用中的“滞纳金”调整为“违约金”。现南安农商行使用的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》载明的违约金与之前约定的滞纳金的计算方式相同。现该福万通贷记卡章程第三十七条中还约定“若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，按规定支付违约金”、第三十九条约定“持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇。”、第四十一条约定“持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还”。 上述事实，有南安农商行的委托诉讼代理人在庭审中的陈述及南安农商行提供的营业执照、组织机构代码证，杨素丽的居民身份证复印件，福万通贷记卡申请表、《福建农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约）》、《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》、贷记卡信息、贷记卡交易明细账、缴款告知函、国内挂号信函收据等证据为证。上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，且杨素丽未提出异议，也未提交相反证据或反驳证据，视为对南安农商行所提供的证据没有异议，本院予以确认。 本院认为，南安农商行与杨素丽之间建立的福万通贷记卡合同关系主体资格合格，当事人意思表示真实，内容合法，应确认为有效。杨素丽向南安农商行申办贷记卡,接受南安农商行提供的金融信用服务,同时负有遵守贷记卡领用合约的义务。杨素丽未依约履行义务,在使用该卡过程中透支后,未能及时补足透支款,其行为已构成违约,应承担违约责任。南安农商行在杨素丽违约后,要求其偿还所欠的透支本金及利息、滞纳金、违约金等费用,其合理合法部分,应予以支持。现南安农商行要求杨素丽立即偿还该福万通贷记卡项下的透支本金6098.88元,符合法律规定和合同约定,本院予以支持。关于南安农商行要求杨素丽支付的利息、滞纳金、违约金等费用。本院认为,南安农商行主张的利息、滞纳金、违约金,其性质均为逾期还款违约金,该逾期还款违约金的总和，应参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》来确定，即该逾期还款违约金的总和不得超过年利率24%。结合南安农商行的诉请，杨素丽应偿还南安农商行透支本金6098.88元及费用[费用包含利息、滞纳金（2017年1月1日起为违约金），其中截至2014年11月16日的利息为1008.66元，之后的利息、滞纳金（2017年1月1日起为违约金）计至实际还款之日止,按福万通贷记卡领用合约及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但上述费用总计不得超过年利率24%]。杨素丽经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告杨素丽应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司透支本金6098.88元及费用[费用包含利息、滞纳金（2017年1月1日起为违约金），其中截至2014年11月16日的利息为1008.66元，之后的利息、滞纳金（2017年1月1日起为违约金）计至实际还款之日止,按福万通贷记卡领用合约及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算,但上述费用总计不得超过年利率24%]； 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1701元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司负担1586元，由被告杨素丽负担115元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾海根 审 判 员  李柳红 人民陪审员  黄春水 二〇一九年六月二十八日 书 记 员  颜文靖 附：一、判决适用的主要法律、司法解释： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2- -3-