云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云01民终4363号上诉人（原审被告）：杨红元，男，1988年6月13日出生，汉族，云南省寻甸县人，现住昆明市盘龙区。被上诉人（原审原告）:前海众诚国际融资租赁（深圳）有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：汪洋。委托诉讼代理人：李英，女，1987年3月14日出生，汉族，云南省祥云县人，特别授权代理。系被上诉人公司员工。上诉人杨红元因与被上诉人前海众诚国际融资租赁（深圳）有限公司民间借贷纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2018）云0102民初12472号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月23日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。杨红元上诉请求：撤销原审判决并改判上诉人只需返还84200元。本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一审认定事实不清，适用法律错误。本案上诉人实际并未收到149600元的借款，钱进入上诉人的账户后立即被转走了25400元。最终上诉人实际收到的借款只有124200元。上诉人从一开始就陷入被上诉人事先设好的圈套，同时上诉人已经陆续归还了借款4万元，剩余借款84200元未归还。被上诉人的行为属于典型的“套路贷”行为，请求二审法院依法改判，并将该案移交公安机关刑事侦查。被上诉人前海众诚国际融资租赁（深圳）有限公司答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求驳回上诉，维持原判。原审原告前海众诚国际融资租赁（深圳）有限公司向一审法院提出如下诉讼请求：1、判决被告偿还原告前海融资公司借款本金149600元及从2018年3月15日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和违约金；2、判决原告有权就被告提供抵押的车辆行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3、诉讼费及实现债权而支出的全部费用由被告承担。一审法院确认法律事实：2016年12月16日，被告（甲方）与出借人李成成（乙方）签订《借款合同》，合同约定甲方向乙方借款人民币壹拾肆万玖仟陆佰元整（149600元），借款月利率为0.92%，借款期限为6个月，即自2016年12月16日至2017年6月15日，乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司，通过该机构的客户背付金账户或商户号向甲方付款。该笔借款应收利息合计人民币（大写）捌仟贰佰伍拾柒元玖角贰分整（8257.92元），发放当日支付利息1376.32元，以后各期支付利息1376.32元，到期当日一次性归还全部借款。甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按下列约定支付逾期违约金：甲方逾期归还借款本金及利息的，乙方按甲方未还本金的1%／天收取逾期违约金，逾期天数从甲方当期还款日起算，至甲方将当期应缴本金及利息、逾期违约金足额汇入还款账户且经乙方成功扣划或甲方自动将以上款项转入乙方指定的账户为止。甲方将自有的、合法取得的汽车及车牌作为本合同项下借款的抵押物或质押物：大众汽车，SVW6451NFD型号汽车一辆，车辆牌号为云Ａ×××××发动机号为：677015，车架号为LSVUN65N4D2077620。担保效力及于本合同项下借款期限、展期。甲方未按时归还当期借款本息的，乙方有权单方面宣布合同提前到期，并有权单方面解除合同，甲方需立即清偿全部剩余未还本金、利息、各项违约金等，并承担乙方实际损失（包括但不限于诉讼费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费、执行费等实现债权的费用），同时乙方有权要求甲方将抵押车辆移交乙方占有，甲方拒不移交的，乙方有权采取自力救济的方式，占有甲方的抵押车辆。同日，被告（借款方、甲方）与李成成（出借方、乙方）、深圳旺金金融信息服务有限公司（丙方）签订《借款咨询服务协议》，约定丙方为甲方提供出借人推荐、或者通过投哪网或其他第三方合作机构推荐出借人，由甲方向丙方支付咨询服务费。本合同项下咨询服务费合计人民币壹万贰仟壹佰肆拾贰元捌分整，借款发放当日支付首期咨询服务费贰仟零贰拾叁元陆角捌分整（2023.68元），以后各期支付咨询服务费贰仟零贰拾叁元陆角捌分整（2023.68元），每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样。甲方于借款发放之日一次性向丙方支付咨询服务费人民币壹万叁仟陆佰元整（13600元），该预付金额不计入前项咨询服务费的总额中。同时，《业务收费一览表》中明确被告还款方式为先息后本，预售咨询服务费为13600元，抵押登记费用为300元，评估费为100元，GPS租用费为1200元，利息每月3400元，手续费6800元，费用合计25400元。2016年12月16日，网银在线（北京）科技有限公司向被告账户分四次分别汇款25400元、50000元、24200元、50000元，共计149600元。同日，深圳投哪金融服务有限公司出具《付款确认书》，载明：“受托人受委托人李成成委托，于2016年12月16日通过第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司分四笔向杨红元（身份证号：5301291988××××××××，开户行：中国光大银行，银行账号：62×××98）支付借款，合计金额为人民币149600元整。该款项系用于支付委托人与借款人杨红元于2016年12月16签订的编号为KMCLJKHT201612163借款合同项下的借款本金等相关金额。上述款项相应的权利和义务归委托人李成成享有。委托人没有其他事由需向杨红元支付任何款项。同日，李成成向被告发出《债权转让通知书》，载明：“根据《中华人民共和国合同法》和相关法律的规定，2016年12月16日，您与李成成签订了借款合同，合同编号为KMCLJKHT201612163，我现将该笔债权全额转让给第三人前海众诚国际融资租赁（深圳）有限公司，望接到通知后，将该笔借款项付至该第三人，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。同日，原告（抵押权人、乙方）与被告（抵押人、甲方）签订《车辆抵押合同》，约定：一、甲方以自有的、合法取得的如下车辆作为本合同项下贷款的抵押物：大众牌，型号：SVW6451NFD车辆一辆，车辆牌号为云Ａ×××××，发动机号为677015，车架号为：LSVUN65N4D2077620;二、抵押担保的范围：1、主借款合同项下的借款本金人民币壹拾肆万玖仟陆佰元整（149600元）及其咨询服务费、利息、各项违约金；2、借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿；3、乙方实现债权和抵押权的费用；2016年12月19日，前述车辆办理抵押登记，原告为抵押权人。2017年8月30日，深圳旺金金融信息服务有限公司（甲方）与上海富有支付服务股份有限公司（乙方）签订《综合支付服务协议》，约定由乙方为甲方提供交易所需的支付服务，包括银行卡支付、订单查询、交易记录查询等。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，《借款合同》系案外人李成成与被告设立借款关系的合同文件，审查后认为当事人在平等、自愿的基础上，遵循法律规定的合同缔结原则订立的前述合同合法有效，而案外人李成成于2016年12月16将债权转让给原告，并于当日书面告知被告，被告亦签字确认，故确认原告前海融资公司为出借人及债权人，被告杨红元为借款人及债务人。关于合同履行的问题。根据原告提交的付款凭证内容，被告已取得借款149600元，虽被告辩称借款中的25400元未实际交付，但根据《借款咨询服务协议》的约定，被告于借款当日应支付预售咨询服务费为13600元，抵押登记费用为300元，评估费为100元，GPS租用费为1200元，利息每月3400元，手续费6800元，费用合计25400元。故该笔款项系用于抵扣双方约定的借款费用。现原告主张被告于2018年3月15日开始未支付借款本息，而被告亦未提交相反证据反驳原告的主张，故确认由被告限期偿还原告借款本金149600元。关于利息。原、被告约定被告每月应当支付利息3400元，原告主张被告自2018年3月15日开始未支付利息，而被告亦未提交证据予以反驳，而双方约定的利息计算过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，对于被告已经支付的未超过36%的部分予以支持，至于自2018年3月15日开始计算的利息，应当调整为年利率24%，故确认由被告限期向原告支付自2018年3月15日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算的利息。关于抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”及第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定，原告与被告签订了《车辆抵押合同》，并办理了车辆抵押登记，抵押权已经设立。现被告未按时偿还借款，原告有权享有以抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿的权利。故判决如下：一、被告杨红元于本判决生效后十日内偿还原告前海众诚国际融资租赁（深圳）有限公司借款本金149600元及该款项自2018年3月15日起至实际清偿之日止，按年利率24%计算的利息。二、原告前海众诚国际融资租赁（深圳）有限公司有权在前述债权范围内就抵押车辆（大众牌，型号：SVW6451NFD车辆一辆，车辆牌号为云Ａ×××××，发动机号为677015，车架号为：LSVUN65N4D2077620）经依法折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。案件受理费1808.5元（减半收取），由被告杨红元负担。二审中双方当事人均未提交新证据。因双方当事人对一审法院确认的事实均无异议，故二审经审理查明的案件事实与一审认定的事实一致，本院予以确认。本院认为：《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”。本案中，上诉人提出其没有收到149600元借款，但根据被上诉人提交的付款凭证内容，可以证实上诉人已取得借款149600元，因上诉人还与案外人签订有《借款咨询服务协议》，25400元已经用于抵扣双方约定的借款费用。一审法院对此已经进行了详细论述，本院不再赘述。对于还款问题，上诉人主张归还40000元但并没有提交相应的证据加以证明，本院对此不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，本院予以维持；上诉人的上诉请求无事实及法律依据，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百一十八条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3617元，由上诉人杨红元承担。本判决为终审判决。审判长 徐 斌审判员 姚 丹审判员 李 蕊二〇一九年六月二十八日书记员 黄秋茼