文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初4961号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。主要负责人：李小水，该行行长。委托诉讼代理人：崔铭滔，广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人：甄德国，广东金信方正律师事务所律师。被告：张宝，男，1989年10月5日出生，住广西来宾市兴宾区，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告张宝信用卡纠纷一案，本院于2019年2月26日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人甄德国到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款，构成违约为由，向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号：62×××76，账户号：10×××02）欠款本金388.88元及至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、费用（暂计至2018年11月5日，尚欠利息31.6元、违约金185.95元、分期手续费67.21元，此后的利息、违约金和费用按《广发银行信用卡客户协议》及《广发信用卡费率表》订明的标准计付至清偿完毕之日止）；2、判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号：52×××73，账户号：10×××01）欠款本金38815.22元及至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、费用（暂计至2018年11月5日，尚欠利息3538.48元、违约金5775.07元、分期手续费5222.34元，此后的利息、违约金和费用按《广发银行信用卡客户协议》及《广发信用卡费率表》订明的标准计付至清偿完毕之日止）；3、被告承担本案诉讼费用。被告未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，本院对原告主张被告拖欠信用卡透支本金、利息及其他费用的事实予以确认。另查明一：2014年9月9日，被告张宝填写信用卡申请表，确认遵守该表后附客户协议的各项规则，其中约定：1、广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议、控制客户用卡风险等情况及银行认为正当的理由，做出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片（电子现金除外）的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、分期付款还款提前偿还等决定，而不必事先通知客户及说明理由。当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿（第四条第九款）；2、透支利息日利率万分之五，按月计收复利（第九条）。其后，原告向其发放案涉尾号5203821041181119的信用卡供使用，该卡于2017年6月20日更换为案涉尾号9173的信用卡。另查明二：案涉尾号9173的信用卡还款日为每月26日。被告除透支消费外，还向原告申请一笔财智金，金额为28000元，手续费率为0.72%，分期期数24期，分期应到期日2019年8月14日。被告自2018年4月26日开始逾期还款，原告于2018年7月13日在系统提前结清上述财智金业务。本院认为：被告持卡透支消费以及申请财智金业务分期借款后未按期还款，构成违约，原告要求其立即偿还拖欠的信用卡本金、利息及其他费用的主张应予支持。至于违约金，原告未提交证据证明其与被告就违约金的计付进行了明确协议约定，应承担举证不能的不利后果，则对于该部分诉讼请求，本院不予支持。至于具体利息数额，虽在被告未依约还款的情况下原告主张涉财智金部分本金及手续费债务提前到期符合《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第四条第九款的约定，且不违反法律规定，但上述变更合同的权利属形成权，该意思表示到达对方时生效。案涉客户协议属原告提供的格式合同，其中约定原告就分期付款还款提前偿还等决定“不必事先通知客户及说明理由”，有悖上述法理，且排除持卡人的知情权，应属无效。而诉讼中，原告未举证证明其将财智金业务提前到期的通知送达被告，应承担举证不能的不利后果，则本院对原告在自行提前到期后以全部本金计算的利息进行调整，以该笔业务的自然到期时间计算相应利息，如下表:            编号              逾期起算日              自然到期日              逾期天数              利息标准              逾期本金（元）              逾期利息（元）                  1              2018/7/14              2019/8/14              397              日万分之五              1166.67              231.58                   2              2018/7/26              2019/8/14              385              日万分之五              1166.67              224.58                   3              2018/8/26              2019/8/14              354              日万分之五              1166.67              206.50                   4              2018/9/26              2019/8/14              323              日万分之五              1166.67              188.42                   5              2018/10/26              2019/8/14              293              日万分之五              1166.67              170.92                   6              2018/11/26              2019/8/14              262              日万分之五              1166.67              152.83                   7              2018/12/26              2019/8/14              232              日万分之五              1166.67              135.33                   8              2019/1/26              2019/8/14              201              日万分之五              1166.67              117.25                   9              2019/2/26              2019/8/14              170              日万分之五              1166.67              99.17                   10              2019/3/26              2019/8/14              142              日万分之五              1166.67              82.83                   11              2019/4/26              2019/8/14              111              日万分之五              1166.67              64.75                   12              2019/5/26              2019/8/14              81              日万分之五              1166.67              47.25                   13              2019/6/26              2019/8/14              50              日万分之五              1166.67              29.17                   14              2019/7/26              2019/8/14              20              日万分之五              1166.67              11.67                   实际欠利息总和                                                                                         1762.26                   银行宣布提前到期后利息              2018/7/14              2019/8/14              397              日万分之五              16333.3              3242.16                   超出约定计算利息                                                                                         1479.9                  表注：2018年7月13日为银行流水确认的提前到期日，每个月的26日是分期还款日。逾期天数=自然到期日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=银行自行宣布提前到期利息-合计欠利息总和        因此，被告尚欠案涉尾号9173的信用卡利息应为2058.58元（3538.48元-1479.9元），原告主张超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张宝在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（卡号：62×××76，账户号：10×××02）欠款本金388.88元、利息31.6元、分期手续费67.21元（上述利息暂计至2018年11月5日，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；二、被告张宝在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（卡号：52×××73，账户号：10×××01）欠款本金38815.22元、利息2058.58元、分期手续费5222.34元（上述利息暂计至2018年11月5日，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1150元，由被告张宝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长  刘继龙审判员  郭 蕾审判员  王 思二〇一九年六月二十六日书记员  吴凤侠