福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0303民初1727号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行，住所地福建省莆田市涵江区白塘镇滨海路97号，统一社会信用代码913503035673170929。 主要负责人：朱亚炳，该行行长。 委托诉讼代理人：叶清峰，男，该行员工。 被告：林军，男，1978年12月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：陈玉森，男，1973年3月9日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：郑泽锋，男，1979年1月2日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行（以下简称农商银行白塘支行）与被告林军、陈玉森、郑泽锋信用卡纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行白塘支行的委托诉讼代理人叶清峰到庭参加诉讼，林军、陈玉森、郑泽锋经传票传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行白塘支行向本院提出诉讼请求：1.林军立即归还农商银行白塘支行福万通普惠金融卡透支本金99790.42元及该款自2017年10月16日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之三点五计收、违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低5元）；2.陈玉森、郑泽锋对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年1月29日，林军向农商银行白塘支行申请办理福万通普惠金融卡，签字承诺遵守《普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。该笔福万通普惠金融卡由郑泽锋、陈玉森提供连带保证责任。农商银行涵江支行与郑泽锋、陈玉森于2015年1月29日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，林军按照贷记卡申领审批程序通过农商银行白塘支行的申请，2015年2月27日，农商银行白塘支行向林军发放卡号62×××02贷记卡一张，授信额度为10万元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡超限费，将滞纳金调整为违约金，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，自2017年1月1日执行。林军自2017年10月份发生逾期后，经多次催讨拒不还款。陈玉森、郑泽锋未承担连带保证责任，其行为已构成违约。 林军、陈玉森、郑泽锋均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年1月29日，林军向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，并填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林军的透支金额按日计收利息费用，林军需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若林军在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同日，陈玉森、郑泽锋作为担保人向农商银行白塘支行出具《担保函》，约定：保证人愿意对林军于2015年1月29日在贵行申请福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任保证；保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。根据福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡调查审查审批表，林军普惠金融卡利率为月利率10.5‰。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布公告，取消福万通普惠金融卡超限费，将滞纳金调整为违约金，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日执行。2015年2月27日，农商银行白塘支行经审核发给林军卡号62×××02的福万通普惠金融卡，授信期限为3年，授信额度为10万元。尔后，林军开始使用该卡。自2017年10月16日起，林军未能按约还款。截至2019年3月22日，林军尚欠上述福万通普惠金融卡透支本金99790.42元及利息、违约金未还。 本院认为，林军向农商银行白塘支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行白塘支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。林军作为福万通普惠金融卡领用人，在福万通普惠金融卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。林军不履行债务时，陈玉森、郑泽锋作为保证人应在约定的保证范围内对案涉债务承担连带保证责任。 综上所述，农商银行白塘支行要求林军偿还福万通普惠金融卡卡号62×××02的透支本金99790.42元及利息、违约金，陈玉森、郑泽锋对上述债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持。林军、陈玉森、郑泽锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林军应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司白塘支行福万通普惠金融卡欠款本金99790.42元及该款自2017年10月16日起至还清之日止按福万通普惠金融卡《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中，利息按月利率10.5‰计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元；上述利息、违约金总和不得超过按月利率2%计算的金额）； 二、陈玉森、郑泽锋对上述债务承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2891元，减半收取计1445.5元，由林军、陈玉森、郑泽锋共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林永洲 二〇一九年六月三日 书记员  詹云卿 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。 －4－