重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初971号原告：中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区康宁路**，统一社会信用代码9150010990322884XY。负责人文革兵，该行行长。委托诉讼代理人：蒋贤平，重庆大新律师事务所律师。委托诉讼代理人：斯小林，重庆大新律师事务所律师。被告：肖仕育，男，苗族，1972年4月23日出生，住重庆市彭水县。被告：梁树芳，女，汉族，1976年6月13日出生，住四川省南部县。原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称工商银行北碚支行）诉被告肖仕育、梁树芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案受理，依法由审判员张宗信担任审判长，与人民陪审员姚西明、代庆珍组成合议庭于2019年3月26日公开开庭进行了审理。原告工商银行北碚支行的委托诉讼代理人斯小林、被告肖仕育到庭参加了诉讼，被告梁树芳经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行北碚支行的诉讼请求：1.判决被告肖仕育、梁树芳立即共同偿还原告欠款本金391131.84元，截止2018年11月29日逾期利息及罚息13779.91元；从2018年11月30日起支付罚息、复利，其中：罚息以本金391131.84元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮5%后再上浮50%计算；复利以应付未付利息为基数，按罚息利率计收，利随本清；2.判决原告对被告位于重庆市北碚区文星村41号13-2的房屋享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年11月18日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，双方在《个人借款/担保合同》中作出如下约定:第三十九条、四十二条“原告向被告发放个人二手房按揭贷款45万元，贷款期限为240个月”；第四十一条“本笔贷款的担保方式为抵押”；第四十三条“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按以下公式换算:月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”；第四条4.2A“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”。第四十六条被告在工行指定借款账户发放贷款，户名范建伟，帐号XX，开户行:工行;第四十九条“借款人指定其在中国工商银行开立的以下结算帐户为还款帐户，户名:肖仕育，帐号:XX，开户行工行”;合同第九条和第五十一、五十二条“罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定”;第十四条违约及违约责任借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约行为的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”；第十九条“抵押担保的范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。2013年11月20日，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》(登记号:北碚土地房屋权属登记中心XX号)并于2013年11月21日依法进行了抵押登记，被告以登记所有人梁树芳肖仕育所有的重庆市北碚区XX的房屋(XX号)一套抵押给原告。原告于2013年11月29日向被告指定的范建伟帐户XX发放了借款肆拾伍万元(小写￥450000.00元)，载明按月等额还款(详见中国工商银行《个人贷款正常发放凭证》和《借款凭证》)。然而，被告却未按约定按月向还款账户存入足额的款项，至2018年11月29日已连续8期违约共产生贷款余额391131.84元，积欠利息及罚息13779.91元，虽经原告多次上门及电话催告，被告均未按约还款，其违约行为严重损害了原告的合法权益，已经违反《个人借款/担保合同》的约定因此起诉至法院。被告肖仕育辩称，认可借款，但是没有偿还能力。被告梁树芳未作答辩。原告围绕诉讼请求举示了《个人购房借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《房屋产权证》、《中国工商银行凭证》、《自营历史明细表列》、《重庆百臣土地房地产评估有限公司初步评估意见表》。本院组织当事人进行证据交换和质证，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2013年11月18日，被告肖仕育、梁树芳与原告签订了《个人购房借款担保合同》，约定由原告向被告发放个人二手房按揭贷款450000元。合同还约定：此款支付至借款人指定的账户内；借款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，按月等额本息还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同执行利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，处分抵押物；被告以其所有的位于北碚区XX的房屋（房屋权属证书编号XX号）抵押给原告作为担保，抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年11月20日，原告与被告肖仕育、梁树芳签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定以被告所有的位于北碚区XX房屋为被告向原告的借款450000元提供抵押担保，并于2013年11月21日在房屋权属登记部门办理了抵押登记。2013年11月29日，原告按约向被告指定的收款账户放款450000元。至2018年11月29日，被告已连续8期未按合同约定按期足额还款，尚欠原告全部借款本金391131.84元，逾期利息、罚息13779.91元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告肖仕育、梁树芳向原告工商银行北碚支行借款450000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。工商银行北碚支行已按合同约定向被告指定的账户发放了450000元贷款，而被告自2018年3月29日起一直未按合同约定还款。截至2018年11月29日，被告尚欠原告全部借款本金391131.84元，逾期利息、罚息13779.91元。按原被告签订的借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；若借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上上浮50%。故对原告要求被告立即偿还尚欠的所有借款本金391131.84元及截止2018年11月29日的逾期利息及罚息13779.91元的诉讼请求，本院予以支持。同时被告还应自2018年11月30日起以尚欠的借款本金391131.84元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮5%再上浮50%向原告计付罚息；从2018年11月30日起以应付未付利息为基数按罚息利率计付复利。原被告的合同还约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可依法处分抵押物。被告自愿将位于重庆市北碚区XX的房屋(XX号)房屋抵押给原告作为其向原告履行以上债务的担保，并与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》、办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在处置抵押房屋的款项中就被告对原告所欠债务优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告肖仕育、梁树芳在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行共同偿还截至2018年11月29日尚欠的借款本金391131.84元以及利息、罚息13779.91元；二、由被告肖仕育、梁树芳向中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行共同支付借款自2018年11月30日起的罚息和复利：罚息以借款本金391131.84元为基数，复利以应付未付的利息为基数，按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮5%的基础上再上浮50%计算，利随本清；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆北碚支行对被告肖仕育、梁树芳所有的位于重庆市北碚区XX的房屋(XX号)折价、拍卖或者变卖的价款在前述第一、二项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7374元，由被告肖仕育、梁树芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  张宗信人民陪审员  姚西明人民陪审员  代庆珍二〇一九年六月二十日法官 助理  裴 度书 记 员  刘小琦