中华人民共和国 福建省龙岩市永定区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0803民初461号 原告：江雨朦，女，1990年10月22日出生，汉族，住福建省龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：廖凤昌，福建挺秀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：简润先，福建挺秀律师事务所实习律师。 被告：华夏银行股份有限公司龙岩分行，住所地：福建省龙岩市新罗区龙岩大道288号荣顺国际大酒店附楼一层、二层，统一社会信用代码：91350800M0001CKM69。 负责人：刘小辉，行长。 委托诉讼代理人：程致远、罗静岑，福建力涵律师事务所律师。 原告江雨朦与被告华夏银行股份有限公司龙岩分行（以下简称：华夏银行龙岩分行）银行卡纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江雨朦的委托诉讼代理人廖凤昌与被告华夏银行龙岩分行的委托诉讼代理人程致远、罗静岑到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 江雨朦向本院提出诉讼请求：1.判令华夏银行龙岩分行赔偿江雨朦银行卡被盗刷的损失40139.44元并支付以该款为本金从2018年6月26日起至款清之日止按年利率6％计算的利息（暂计算到起诉之日的利息为1631元）；2.判令华夏银行龙岩分行承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年江雨朦在华夏银行龙岩分行营业厅申办了一张储蓄卡（卡号：62×××31）。2018年6月26日，江雨朦的父亲江庆初接到华夏银行工作人员打来的电话，称江雨朦的上述银行卡从2018年6月22日至25日在印度被刷卡44笔，共计39611.44元，手续费每笔12元计528元，华夏银行工作人员发现异常后主动冻结了上述银行卡。江雨朦的父亲江庆初得知该消息后，将该情况告知了远在意大利的江雨朦并且向龙岩市公安局新罗分局西陂派出所报案。2018年6月26日，江雨朦得知银行卡被刷后，立即到意大利佛罗伦萨警察局出示了自己的该银行卡并报案。2018年7月18日，江雨朦申请我国驻佛罗伦萨总领馆就江雨朦在当地警察局报案笔录的中文翻译进行公正，江雨朦书写了一份声明书，我国驻佛罗伦萨总领馆向江雨朦出具了公证书。之后，江雨朦就银行卡被盗刷的损失请求华夏银行龙岩分行赔偿而被拒绝。江雨朦认为，案发时江雨朦本人和银行卡均在意大利，而涉案银行卡却在印度发生刷卡交易，华夏银行龙岩分行作为专业的进入机构未尽到保障储户存款安全的一位，依法应当承担赔偿责任。鉴于江雨朦与华夏银行龙岩分行双方无法协商一致，江雨朦特向法院提起诉讼，望能判如所请。 华夏银行龙岩分行辩称，一、本案不属于信用卡纠纷，应为借记卡纠纷。因案涉银行卡为借记卡，相关纠纷属于《民事案件案由规定》列出的第四级“借记卡纠纷”案由，根据《最高人民法院关于印发修改后的〈民事案件案由规定〉的通知》第三条第5款的规定，法院应相应变更本案案由。二、江雨朦未提供证据证明本案存在伪卡交易。1.江雨朦的证据不能证明在印度提现的借记卡属于伪卡，其主张借记卡在印度提现期间即2018年6月22日至25日期间，真卡一直由其本人持有仅有她自己的陈述，没有客观证据支持，并无法排除印度提现的借记卡为真卡交易的合理怀疑，更不能证明印度提现的借记卡属于伪卡。按照“谁主张，谁举证”的原则，江雨朦若不能提供相应的证据证明印度提现的借记卡属于伪卡，则应当承担举证不能的不利后果。2.因本案无法认定为存在伪卡交易，根据江雨朦与华夏银行龙岩分行签订的《华夏银行电子银行个人客户服务协议》第二条第二款第(三〉项“所有使用下述身份验证的操作均视为甲方(即江雨朦)本人所为，由此产生的后果由甲方承担。身份验证信息及手段包括:甲方的华夏银行卡号/账号、.。..交易密码”的约定，涉案借记卡凭密码交易即视为正常合法的交易行为，华夏银行龙岩分行无需对此承担责任。三、江雨朦对其主张的损失具有过错。江雨朦在向华夏银行龙岩分行申请开户时，己预留并现场验证手机号码为158××××5058，并作为签约手机号码，用于接收通知服务。在江雨朦主张的异常交易期间，华夏银行龙岩分行在每笔交易后均向该签约手机号发送了交易内容和风险提示，但江雨朦并未采取任何措施。因此，如果江雨朦认为涉案的借记卡交易存在异常，又未采取措施防止损失产生和扩大，江雨朦对此存在过错，责任应由其自行承担。四、华夏银行龙岩分行己经尽到保障储户存款安全的义务，无需对江雨朦主张的损失承担责任。1.涉案借记卡为磁条芯片复合卡，属于我国目前安全保障技术性较高的卡种。该磁条芯片复合卡的物理特性及相关技术参数、信用卡荧光防伪等均符合《银联卡业务运作规章》第三卷《卡片BIN号及标识规则》，属于不易被复制、伪造的卡片。2.华夏银行龙岩分行已经充分履行了风险防范和安全保障义务。如第三点所述，华夏银行龙岩分行在涉案借记卡2018年6月22日至25日期间的交易后，向江雨朦的签约手机号发送了交易内容和风险提示，在交易行为触发了华夏银行龙岩分行的境外反洗钱交易监控规则后，华夏银行龙岩分行也立即启动应急机制，关闭境外取现功能，并与江雨朦联系。随后，经江雨朦申请，华夏银行龙岩分行总行客服中心冻结了涉案借记卡内资金，防止损失的进一步扩大。因此，华夏银行龙岩分行己完全尽到了安全保障义务，并为江雨朦挽回了可能进一步产生的损失，故华夏银行龙岩分行在本案中无任何过错。综上，本案属于借记卡纠纷，且无证据显示属于伪卡交易，江雨朦应自行承担相应责任。而江雨朦在用卡过程中未尽法定和约定义务，存在用卡不规范行为，且未在合理期限内采取措施防止损失产生和扩大，对损失的发生具有完全的过错，应当承担全部的损失。因此，江雨朦的诉讼请求没有任何事实与法律依据，应当依法予以驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。对江雨朦提供的证据：《银行卡》、《交易明细》、《立案告知书》、《受案登记表》、《公证书》、《声明书》、《报案笔录（意大利版与中文版）》、《护照》，华夏银行龙岩分行提供的证据：《个人客户开户申请书》、《单笔核查结果（附身份证页面）》、《华夏银行电子银行个人客户服务协议》、《个人客户用卡安全风险提示》、《银行卡用卡安全须知》、《开户回单》、《电子银行业务回单》、《个人存款凭证》、《客户挂失止付申请表》、《单笔核查结果》、《个人客户电子银行申请表》、《通用电子凭证》、《交易信息查询》、《发送手机短信记录》、《华夏银行短信平台短信记录查询》、《银联卡样卡设计审查结果通知书》、《华夏银行华夏卡（62×××31）》、《客户挂失支付申请表》、《身份信息》、《维护个人客户详细信息确认单》、《个人客户电子银行签约申请表》、《个人客户手机银行主签约卡变更》、《单笔核查结果》，上述证据经对方当事人质证无异议，本院认为该证据来源、形式合法，内容真实，与本案具有关联性，其证明力本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理对本案事实认定如下：2016年1月4日江雨朦在华夏银行龙岩分行营业部营业厅申办了一张借记卡（卡号：62×××06），预留短信移动电话号码：158××××5058。2016年8月11日，江雨朦在华夏银行龙岩分行营业部营业厅补换了一张（卡介质为磁条芯片复合卡）的借记卡（补换的卡号：62×××31，原卡号：62×××06），仍预留原卡的手机号码即158××××5058。2018年6月2日，江雨朦从俄罗斯圣彼得堡进入西班牙的巴塞罗那，再入境意大利的佛罗伦萨，2018年7月25日从意大利佛罗伦萨出境。2018年6月16日，江雨朦在意大利取现7454.9元。2018年6月22日01:31:36.0至25日01:25:22.0在印度被刷卡44笔，共计39611.44元（其中交易金额为975.07元的有10笔、979.67元的30笔，交易金额为124.86元的1笔，115.26元3笔），同时支付每笔交易手续费12元计528元，其中2018年6月22日01：39：02.0时，江雨朦通过手机使用与案涉银行卡绑定的支付宝消费了5000元。华夏银行工作人员发现异常后主动冻结了上述银行卡，并于2018年6月26日9：00将“江雨朦的储蓄卡从2018年6月22日01:31:36.0至25日01:25:22.0在印度被刷卡44笔，共计39611.44元，每笔交易手续费12元计528元”的情况电话告知江雨朦的父亲江庆初。江雨朦的父亲江庆初得知该消息后，将该情况告知了远在意大利的江雨朦，江雨朦立即于2018年6月26日通过电话银行挂失渠道申请对该卡进行挂失，并于当日18：00到意大利佛罗伦萨警察局报案，江雨朦在报案时明确：事项中的银行卡一直由其占有，并从未交予第三人。2018年7月1日，江雨朦的父亲江庆初就江雨朦的案涉银行卡在境外被刷向龙岩市公安局新罗分局报案，龙岩市公安局新罗分局于2018年7月5日已立案侦查。2018年7月18日，江雨朦申请中华人民共和国驻佛罗伦萨总领馆就江雨朦在当地警察局报案笔录的中文翻译进行公证，江雨朦书写了一份声明书，中华人民共和国驻佛罗伦萨总领馆向江雨朦出具了公证书。2018年8月13日补换了一张借记卡（补换的卡号：62×××87，原卡号：62×××31）。另查明：1.华夏银行龙岩分行通过中国移动公司将交易内容和风险提示的短信发至江雨朦预留158××××5058的号码上，但江雨朦否认收到该消费短信；2.江雨朦已办理有效期自2011年7月至2021年6月的中华人民共和国护照，并于2016年12月24日取得了意大利的特雷维索警察局发放的编号为111707055的居留证件，其经常居住地在意大利佛罗伦萨。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第一条的规定，江雨朦因工作长期居住在意大利佛罗伦萨，本案属涉外民商事案件，应按照涉外案件处理。按照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用与本案具有最密切联系的法律即中华人民共和国法律作为本案的准据法。 江雨朦在华夏银行龙岩分行办理银行卡后，双方之间形成了储蓄存款合同关系，华夏银行龙岩分行对江雨朦的存款负有安全保障法定义务。本案焦点为华夏银行龙岩分行在本案中是否存在过错，其是否应偿还江雨朦存款本息？银行卡是金融机构提供给储户的存款、取款、转账以及其他金融服务的载体,应当具有防伪造性能,金融机构有义务采用防伪技术使银行卡在使用中达到防伪性的要求,对储户账户内资金负有安全保障义务。本案中，是否系他人使用伪卡消费、江雨朦存在用卡不规范行为,应由华夏银行龙岩分行承担举证责任。对此,华夏银行龙岩分行并未提供证据予以证明。涉案交易时，江雨朦和案涉银行卡在意大利，排除了江雨朦本人在涉案交易时间内前往印度进行持卡消费的可能性；结合涉案银行卡在域外交易时间、地点以及江雨朦在未收到交易短信通知的情况下，于事发后的2018年6月26日18：00于意大利佛罗伦萨警察局报案，江雨朦父亲到公安机关报案,公安机关立案受理以及江雨朦对事情经过的合理陈述,根据民事诉讼优势证据规则以及日常经验法则,应认定涉案交易系伪卡交易。作为银行卡的发行者,发卡行掌握银行卡的制作技术,加密技术以及识别真伪技术,确保银行卡内的数据信息不被非法窃取并加以使用，加强银行系统的维护,在储户使用银行卡交易的全过程当中提供必要的安全、保密环境,采取各种有效措施防范银行卡被伪造而给储户存款带来不安全的因素。华夏银行龙岩分行作为发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，理当承担伪卡的识别义务,但其未能采取有效措施保证银行卡的唯一性和不可复制性,未尽到应有的安全保障义务,导致江雨朦存款被非法支出及相应利息损失，对此，华夏银行龙岩分行存在过错，其应对江雨朦的上述损失承担赔偿责任。综上事实和理由，江雨朦诉请华夏银行龙岩分行偿还其因银行卡被盗刷的损失40139.44元，并支付该款从2018年6月26日起至款清之日止按年利率6％计算的利息，予以支持。华夏银行龙岩分行以“其在江雨朦的每笔交易后均有向江雨朦发送交易内容和风险提示的短信，但江雨朦在借记卡交易存在异常未采取措施防止损失产生和扩大”为由，主张江雨朦对此存在过错，责任应由其自行承担。对此，本院认为，华夏银行龙岩分行仅提供其有向江雨朦发送案涉银行卡在印度交易的短信，但未能提供证据证明江雨朦有收到该短信，故其主张不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第八条、第四十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国涉外民事关系法律适用法＞若干问题的解释（一）》第一条规定，判决如下： 华夏银行股份有限公司龙岩分行应于本判决生效之日起十日内赔偿江雨朦存款损失40139.44元,并支付该款从2018年6月26日起至款清之日止按年利率6％计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费844.3元，减半收取422.15元，由华夏银行股份有限公司龙岩分行负担。 如不服本判决，江雨朦可在判决书送达之日起三十日内，华夏银行股份有限公司龙岩分行可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林祥贞 二〇一九年六月二十四日 书记员  赖玉珍 附注： 本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国商业银行法》 第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》 第八条涉外民事关系的定性，适用法院地法律。 第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》 第一条民事关系具有下列情形之一的，人民法院可以认定为涉外民事关系： （一）当事人一方或双方是外国公民、外国法人或者其他组织、无国籍人； （二）当事人一方或双方的经常居所地在中华人民共和国领域外； （三）标的物在中华人民共和国领域外； （四）产生、变更或者消灭民事关系的法律事实发生在中华人民共和国领域外； （五）可以认定为涉外民事关系的其他情形。