内蒙古自治区包头市中级人民法院   民事判决书   （2019）内02民终982号   上诉人（一审被告）:矫德香，女，1962年5月23日出生，汉族，，住内蒙古包头市。   委托诉讼代理人：马宇，内蒙古坚卓律师事务所律师。   被上诉人（一审原告）:王晓红，女，1968年7月9日出生，汉族，住内蒙古包头市。   委托诉讼代理人：王晓斌，男，1974年6月25日出生，汉族，   一审被告：李海，男，1971年3月13日出生，汉族，个体工商户，住内蒙古包头市。   上诉人矫德香因与被上诉人王晓红，一审被告李海民间借贷纠纷一案，不服内蒙古自治区包头市昆都仑区人民法院（2018）内0203民初4843号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人矫德香的委托诉讼代理人马宇，被上诉人王晓红及其委托诉讼代理人王晓斌，一审被告李海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   矫德香上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判驳回王晓红的诉讼请求。2、一、二审诉讼费用由王晓红承担。事实和理由：   一、一审法院认定事实不清，一审法院将矫德香借用王晓红信用卡时的可用额度作为借款金额判定的依据是错误的。首先，矫德香虽然认可其借用王晓红信用卡时的可用额度为244337元，但其并没有全部使用该可用额度，截至一审法院审理本案时，前述8张信用卡（包括已经被锁卡、销卡处于不能使用状态的信用卡）共计还有额度82515元。故，事实上一审法院审理本案时前述244337元的可用额度仅被使用了161822元。其次，虽然矫德香及一审被告李海自2017年1月以后陆续从王晓红处借走了上述8张信用卡，但并非仅是其个人在使用前述信用卡，王晓红作为信用卡的所有人，也曾委托一审被告李海将用于偿还信用卡的钱款为王晓红及其女儿父母等支付相应的生活费用，前述行为可视作王晓红自己使用了信用卡可用额度。王晓红共计使用了可用额度中的154142元。再次，信用卡在未足额还款时会产生相应金额的利息、罚息，故王晓红的信用卡每天都会产生新的利息、罚息，直至其将所有欠款偿还完毕（王晓红将8张信用卡交付给矫德香前就已经欠各信用卡共计93663元的欠款）。由上可知，矫德香借信用卡时的可用额度244337元并没有被全部使用，且王晓红也曾使用其信用卡，加之信用卡本身存在每日计算的利息、罚息，故一审法院在没有调查清楚上述事实的情况下，直接将244337元的可用额度认定为矫德香的借款金额没有事实依据，存在明显的认定事实错误。   二、矫德香已经全部偿还了其使用的信用卡额度。首先，矫德香没有理由全部偿还8张信用卡的可用额度，其仅应承担其使用额度的偿还责任。王晓红使用的信用卡额度应当由王晓红自行承担偿还责任。其次，鉴于矫德香借用信用卡时的可用额度为244337元，故核减王晓红使用的154142元后，其所使用的信用卡额度仅为90195元。又因前述90195元中包含应当由王晓红支付的利息、罚息7680元，故矫德香偿还信用卡82515元后，事实上已经全部履行了偿还责任。   三、王晓红使用154142元信用卡额度的事实与2018年5月14日其在昆都仑区人民法院诉一审被告李海的另一起民间借贷纠纷并无关联。首先，王晓红委托一审被告李海使用信用卡支付其及家人生活支出的行为均发生在矫德香借用其信用卡的期间内。其次，王晓红曾多次明确表示如果信用卡使用正常，其不会向一审被告李海索要上述另一起民间借贷的30万元。由此可知，王晓红在向矫德香出借信用卡前，没有向一审被告索要过前述的30万元，且不论该债务是否客观存在，是否已过诉讼时效，故矫德香没有理由在借用信用卡的期间内同意偿还一审被告与王晓红之间存在争议的债务。再次，虽然王晓红是在2018年1月份为矫德香出具的收条，但收条内载明的154227元与此后矫德香使用的信用卡额度并无关联，且矫德香于2018年5月2日统计信用卡信息后，再无使用过该8张信用卡，因此矫德香在一审审理时提交的证据均真实有效，应当作为核减本案154227元的依据。   王晓红同答辩称，同意一审判决，请求驳回上诉维持原判。   李海陈述同意矫德香的上诉意见。   王晓红向一审法院起诉请求：1.判令被告向原告偿还欠款244337元；2.判令被告偿还欠款利息，按照借款时约定的利息计算；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。   一审法院认定，2017年1月原告将其名下的八张信用卡交与二被告使用，其中包商银行一张，固定额度80000元，可用额度80000元；建设银行一张，固定额度30000元，可用额度30781元；中国银行一张固定额度20000元，可用额度20667元；华夏银行一张，固定额度为50000元，可用额度50000元；工商银行一张，固定额度102000元，可用额度22000元；内蒙古银行一张，固定额度20000元，可用额度6000元；光大银行一张，固定额度24000元，可用额度22889元；交通银行一张，固定额度12000元，可用额度12000元。以上八张卡可用额度为244337元。截止2018年7月上述八张信用卡均由二被告持有使用。2018年7月11日二被告将上述八张信用卡交还给王晓红的弟弟王晓斌，但双方未对卡上可用额度进行结算。二被告自认截止2018年5月2日包商银行卡上余额为8396元，尚欠71604元（80000元-8396元）；建设银行卡上余额为30000元，尚欠781元（30781元-30000元）；中国银行卡上余额为0元，尚欠20667元；华夏银行卡上余额为10元，尚欠49990元（50000元-10元）；工商银行卡上余额为43399元，多出21399元（43399元-22000元）；内蒙古银行卡上余额为700元，尚欠5300元（6000元-700元）；光大银行卡上余额为10元，尚欠22879（22889元-10元）；交通银行卡上余额为0元，尚欠12000元；以上共计欠款为161822元。原告对此不予认可，认为其弟弟王晓斌自2018年7月12日至2018年9月10日向上述信用卡共计偿还280571.23元（包括利息及违约金）。   2018年5月14日王晓红以民间借贷纠纷将李海诉至一审法院，要求李海偿还借款150000元及利息。李海提供王晓红向其出具的收条一张，载明：截止2018年1月3日，收到李海欠款现金及转账共计154227元。王晓红对此款项不持异议，认为系李海偿还的借款。   一审法院认为，信用卡只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。本案系信用卡借用形成的纠纷。首先，王晓红将信用卡借给李海、矫德香使用违反了银行信用卡使用管理的规定。但其将信用卡借给二被告使用，双方之间的借用民事行为仍然具有法律效力，二被告应当偿还借款。二被告称借款已还清，但根据审理查明的事实和二被告自认的事实，二被告在将八张卡还给原告时，仍存在未还款事实。对于未还款金额，因二被告没有与原告进行结算，二被告也不能证明其偿还完毕全部可用额度，故以二被告接收八张卡时所借用的数额为欠款依据，即244337元。二被告提供的尚欠款金额系截止2018年5月2日的，而其将信用卡还给原告的时间为2018年7月。故对其所称未还款数额为161822元的抗辩理由不予采信。对于原告主张的利息请求，因其违反规定出借信用卡，本院不予支持。关于二被告主张的已给付原告的154227元，因双方存在民间借贷纠纷，且该笔款的截止日期为2018年1月，而二被告在此之后仍在使用信用卡，故本案不予冲抵。综上所述，对于原告的诉讼请求，该院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，判决：一、被告矫德香、李海于本判决生效后三个月内向原告王晓红偿还借款244337元；二、驳回原告王晓红的其他诉讼请求。案件受理费7016元（原告已预交），由被告矫德香、李海负担。   本院经审理查明的案件事实与一审判决认定事实一致，本院予以确认。   本院另查明，二审中，王晓红认可2018年7月12日偿还工商银行卡的63210.85元系自己所用，并认可矫德香、李海代其偿还该卡21399元；2018年7月13日偿还内蒙古银行卡的21290.42元，其中自己所用金额及违约金12165.95元，代矫德香、李海偿还金额为9124.47元；2018年7月12日至2018年8月8日偿还光大银行卡的25062.81元，其中自己所用金额及违约金1160元，代矫德香、李海偿还金额为23902.81元。上述王晓红偿还银行卡自用金额及违约金为97935.8元。该款应从王晓红偿还银行卡总金额280571.23元中核减。王晓红共计代矫德香、李海偿还银行信用卡金额及违约金182635.43元。   上述事实有双方当事人庭审陈述及相关书证在案佐证，本院予以确认。   本院认为，王晓红将自己所有的信用卡借给矫德香、李海使用，双方之间的借用民事行为具有法律效力，矫德香、李海应当偿还二人借用王晓红银行信用卡期间的金额及违约金。矫德香、李海在将八张卡还给王晓红时，存在未还款事实，王晓红代矫德香、李海偿还银行信用卡金额及违约金182635.43元，该款矫德香、李海应偿还王晓红。一审判决认定矫德香、李海应偿还王晓红244337元有误，本院予以变更。   关于矫德香提出“已给付王晓红154227元”的上诉主张，因双方存在其他民间借贷纠纷，且已另案进行诉讼，故本案不予冲抵。   综上所述，矫德香的上诉理由部分成立，成立部分予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：   变更内蒙古自治区包头市昆都仑区人民法院（2018）内0203民初4843号民事判决第一项，即一、被告矫德香、李海于本判决生效后三个月内向原告王晓红偿还借款244337元为：一审被告矫德香、李海于本判决生效后三个月内向一审原告王晓红偿还借款182635.43元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   一、二审案件受理费14032元，由上诉人矫德香、一审被告李海负担10489元；被上诉人王晓红负担3543元。   本判决为终审判决。   审判长 刘兴平   审判员 王志刚   审判员 赵艳敏     二〇一九年六月十四日   书记员 王 巍