重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0105民初12414号原告：重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司，住所地重庆市江**红石路**，统一社会信用代码9150010556994150X3。法定代表人：赵先海，董事长。委托诉讼代理人：单林芝，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦筱絮，重庆百君律师事务所律师。被告：曹会，女，1975年10月20日生，汉族，住重庆市璧山区。被告：杨兴模，男，1971年8月17日生，汉族，住重庆市璧山区。被告：重庆凯盈物资有限公司，住，住所地重庆市九龙坡区石杨路**附****一社会信用代码915001076786657350。法定代表人：曹会。被告：崔钰，女，1970年1月22日生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：曹登元，男，1950年12月23日生，汉族，住重庆市璧山区。被告：华玉玲，女，1948年9月13日生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：冯顺岺，男，1944年2月28日生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：冯炜，男，1971年11月21日生，汉族，住重庆市九龙坡区。被告：李宁，女，1964年12月8日生，汉族，户籍所在地重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：邓小青，重庆渝汇律师事务所律师。原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司（以下简称恒丰村镇银行）与被告曹会、杨兴模、重庆凯盈物资有限公司（以下简称重庆凯盈公司）、崔钰、曹登元、华玉玲、冯顺岺、冯炜、李宁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告恒丰村镇银行的委托诉讼代理人单林芝、韦筱絮，被告李宁及其委托诉讼代理人邓小青到庭参加诉讼，被告曹会、杨兴模、重庆凯盈公司、崔钰、曹登元、华玉玲、冯顺岺、冯炜经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告恒丰村镇银行向本院提出以下诉讼请求：1、判令曹会立即向原告支付尚欠的借款本金220万元、利息28778.34元、截至2019年4月28日的逾期利息即罚息562008.29元、复利70289.18元；2、曹会立即向原告支付自2019年4月29日起至付清之日止的逾期利息（以尚欠借款本金220万元为基数，按年利率11%上浮50%即按照年利率16.5%计算，利随本清）；3、曹会立即向原告支付自2019年4月29日起至付清之日止的复利（以未付利息28778.34元和逾期利息562008.29元为基数，按年利率16.5%计算）；4、曹会立即向原告支付实现债权产生的律师费11000元；5、原告有权就崔钰提供的位于重庆市九龙坡区科园一街X号附X号X-X号的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述第1、2、3、4项诉请的债权范围内优先受偿；6、原告有权就曹登元提供的位于重庆市渝北区回兴街道服装城大道X号附X号国际家纺城X幢X-X的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述第1、2、3、4项诉请的债权范围内优先受偿；7、原告有权就华玉玲、冯顺岺提供的位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城正街X号民生小区X幢X-X#的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述第1、2、3、4项诉请的债权范围内优先受偿；8、原告有权就冯炜提供的位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路X号南城小区X幢X单元X-X号的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述第1、2、3、4项诉请的债权范围内优先受偿；9、原告有权就李宁提供的位于重庆市九龙坡区科园三街X号X-X号的房屋折价或以拍卖、变卖所得价款在前述第1、2、3、4项诉请的债权范围内优先受偿；10、杨兴模、重庆凯盈公司对前述第1、2、3、4项诉请的曹会的债务承担连带清偿责任；11、本案案件受理费由九被告承担。事实与理由：2015年10月21日，原告与曹会签订《个人借款合同》，约定原告向曹会提供借款220万元，并明确约定了借款期限、借款利率、还款方式及违约责任。杨兴模、重庆凯盈公司与原告签订《保证合同》，为曹会的债务提供连带责任保证担保。其余被告与原告签订《抵押合同》，分别以其房屋为曹会的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告依约发放借款后，曹会未按照合同约定履行还款义务。2016年11月3日，原告与九被告签订了《贷款展期还款协议书》，将原借款期限调整为2015年11月5日至2017年11月3日。展期还款期限届满后，曹会仍然未履行还款义务，其余被告亦未履行担保责任，请求依法判决。被告曹会、杨兴模、重庆凯盈公司、崔钰、曹登元、华玉玲、冯顺岺、冯炜未作答辩。被告李宁辩称，我提供的抵押房屋系婚后购买，是夫妻共同财产，该房屋抵押时未经配偶同意，且配偶不知情，所以抵押无效；我虽签署了《贷款展期还款协议书》，但本次展期未办理抵押登记，抵押权经登记才发生效力；即使抵押权有效，我也只在抵押担保范围内承担责任；合同中未明确约定复利的计算标准，且罚息过高，请求予以调整。经审理查明，2015年10月21日，贷款人（甲方）恒丰村镇银行与借款人（乙方）曹会签订《个人借款合同》，主要约定甲方向乙方提供借款220万元，借款用途为补充流动资金，借款期限12个月，自2015年10月21日起至2016年10月20日止；借款利率为固定年利率11%；还款方式为按月付息，分期还本，即出账后第10个月归还本金60万元，到期归还剩余本金160万元；如乙方不能按时归还贷款本息，甲方有权自逾期之日起按罚息利率按日计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按照本合同第二条第三、1款约定的利率基础上上浮50%确定（经查，该合同第二条第三、1款系约定的贷款用途内容，第二条第四、1款才是关于贷款利率标准的约定。庭审中，李宁认为合同中关于罚息的约定不明确，恒丰村镇银行则陈述该条约定系笔误，罚息利率应按照合同约定利率上浮50%，也符合中国人民银行关于人民币贷款利率的规定）；乙方和担保人承担贷款人为实现债权的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费等内容。同日，杨兴模和重庆恺盈公司作为保证人分别与恒丰村镇银行（债权人）签订《保证合同》，主要约定保证人自愿为曹会与债权人签订的《个人借款合同》项下的债权提供连带责任保证；保证人担保的主债权为主合同项下的本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和债权人实现债权的费用等，债权人实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、财产保全费、执行费、律师代理费等；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年等内容。同日，恒丰村镇银行分别与崔钰、曹登元、华玉玲和冯顺岺、冯炜、李宁签署《抵押合同》，主要约定崔钰提供位于重庆市九龙坡区科园一街X号附X号X-X号的房屋、曹登元提供位于重庆市渝北区回兴街道服装城大道X号附X号国际家纺城X幢X-X的房屋、华玉玲和冯顺岺提供位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城正街X号民生小区X幢X-X#的房屋、冯炜提供位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路X号南城小区X幢X单元X-X号的房屋、李宁提供位于重庆市九龙坡区科园三街X号X-X号的房屋为曹会的本案借款债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权和抵押权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、财产保全费、律师代理费等）。上述房屋均办理了抵押登记手续。同日，各被告均签署了《送达方式/地址确认书》，主要载明了各被告的送达地址，并确认恒丰村镇银行或第三方（如人民法院、仲裁机构等）向本人/本单位的送达地址发送的通知书、催收函、诉讼文本等，均可通过特快专递、挂号邮寄等合法方式送达，因拒收等原因导致文书未能送达或退回的，则文书退回之日视为送达之日等内容。2015年11月5日，恒丰村镇银行将借款220万元支付至曹会指定账户，借款凭证上载明借款期限为12个月，即自2015年11月5日起至2016年11月4日止，贷款利率为年利率11%。收到借款后，曹会未按照合同约定在第10个月归还借款本金60万元，也不能按约归还剩余借款本金160万元。2016年11月3日，贷款人（甲方）恒丰村镇银行与借款人（乙方）曹会、担保人（丙方）杨兴模、重庆凯盈公司、崔钰、曹登元、华玉玲、冯顺岺、冯炜、李宁签订《贷款展期还款协议书》，主要约定鉴于乙方不能按约定偿还2015年10月21日签订的个人借款合同项下贷款，向甲方申请延长贷款期限，同时丙方知晓并同意在延长贷款期限后继续为乙方按期足额还款向甲方履行原担保合同的担保责任，其担保责任不因贷款展期而全部或部分免除，甲方审查同意延长该笔贷款期限，并继续接受丙方的担保责任，乙方愿意根据甲方要求对该笔贷款办理展期手续；乙方依据贷款合同向甲方所借贷款220万元应于2016年11月4日到期，截止2016年11月3日，尚未归还上述贷款余额为220万元；贷款合同项下贷款原期限为：自2015年11月5日开始至2016年11月4日止，现调整为：自2015年11月5日开始至2017年11月3日止；贷款合同项下贷款利率为年利率11%；贷款展期后，乙方还款计划调整为：2017年11月3日，金额220万元整；丙方继续按原保证合同和抵押合同约定的担保范围承担担保责任，担保期间调整为本协议约定的还款期限届满两年后止，即自2015年11月5日始至2019年11月3日止；本协议生效后，除本协议约定的内容外，甲乙丙三方的其它权利义务仍按原借款合同、保证合同、抵押合同的约定执行等内容。展期还款期限届满后，曹会未按约足额归还借款本息，尚欠借款期内利息28778.34元以及从2017年11月4日起的罚息和复利。庭审中，恒丰村镇银行陈述，曹会还应支付借款展期之前没有按照《个人借款合同》约定在借款后第10个月归还借款本金60万元的罚息，即以60万元为基数，从2016年9月5日起计算至2016年11月3日的罚息16500元，因为签署展期协议时该笔借款已经逾期并产生了罚息，展期协议并未免除该笔罚息；合同约定的复利计算基数应当包含利息和罚息，尚欠复利70289.18元是以各期应付未付的利息和罚息为基数，按照罚息利率计算至2019年4月28日的复利。李宁则认为罚息和利息不应再计算复利。2019年4月28日，恒丰村镇银行与重庆百君律师事务所签订《民事法律事务委托合同》，主要约定恒丰村镇银行委托重庆百君律师事务所代理本案，基本代理费为借款本金的5‰即11000元，风险代理费根据不同情况按不同比例收取等内容。2019年5月30日，恒丰村镇银行向重庆百君律师事务所支付了律师费11000元。以上事实，有《个人借款合同》、《保证合同》、《抵押合同》、借款凭证、《贷款展期还款协议书》、欠款明细、《民事法律事务委托合同》、网上银行电子回单、增值税普通发票等证据以及当事人陈述予以证明，并经庭审质证，足以认定。本院认为，恒丰村镇银行与曹会签订的《个人借款合同》，与杨兴模、重庆恺盈公司签订的《保证合同》以及与崔钰、曹登元、华玉玲和冯顺岺、冯炜、李宁签署的《抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，且对于提供抵押担保的房屋办理了抵押登记手续，抵押权已经依法设立，上述合同均合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，恒丰村镇银行按照约定发放了借款，曹会不能按时偿付借款本息，恒丰村镇银行与九被告签订《贷款展期还款协议书》，将借款期限进行了展期，杨兴模、重庆凯盈公司、崔钰、曹登元、华玉玲、冯顺岺、冯炜、李宁愿意继续按原保证合同和抵押合同约定的担保范围承担担保责任，该协议系各方真实意思表示，合法有效。展期还款期限届满后，曹会仍未足额归还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。恒丰村镇银行要求曹会支付尚欠借款本金、利息、律师费以及展期还款期限届满后的罚息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以主张。《个人借款合同》中约定罚息利率按照本合同第二条第三、1款约定的利率基础上上浮50%，经审查，该合同第二条第三、1款系约定的贷款用途，第二条第四、1款才是约定的贷款利率标准，故本院认可恒丰村镇银行关于该部分内容系笔误的解释，罚息利率在双方合同约定利率基础上上浮50%确定，应为年利率16.5%，该约定也符合中国人民银行的相关规定。李宁关于罚息约定不明的辩称，本院不予支持。关于双方签订《贷款展期还款协议书》之前，曹会逾期归还60万元借款本金产生的罚息16500元应否主张的问题，本院认为，双方签署《贷款展期还款协议书》，明确将原贷款期限变更为自2015年11月5日起至2017年11月3日止，还款计划也变更为2017年11月3日归还220万元，表明双方已经协议变更了原《个人借款合同》中关于借款期限和还款计划的约定，恒丰村镇银行要求按照原《个人借款合同》的约定收取未按时归还60万元借款本金的罚息的诉讼请求无事实依据，本院不予支持。关于复利，因双方在合同中约定对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并未明确约定对于不能按时支付的罚息也应计收复利，故复利的计算基数应为尚欠利息，不包含罚息。杨兴模、重庆恺盈公司自愿为曹会的本案债务提供连带责任保证担保，依法应当承担连带清偿责任。崔钰、曹登元、华玉玲和冯顺岺、冯炜、李宁自愿提供房屋为曹会的本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，在曹会不履行还款义务时，恒丰村镇银行对于抵押房屋依法享有优先受偿权。李宁提供抵押担保的房屋系登记在其本人名下，并依法办理了抵押登记手续，抵押权已经依法设立，且其自愿签署《贷款展期还款协议书》，承诺继续按照原抵押合同的约定履行抵押担保责任，故李宁关于抵押房屋系夫妻共同财产、未经配偶同意抵押无效，以及签署《贷款展期还款协议书》后未另行办理抵押登记、其不承担抵押担保责任的辩称均无事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告曹会于本判决生效之日起十日内返还原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司尚欠借款本金220万元、利息28778.34元，并支付从2017年11月4日起的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金220万元为基数，复利以尚欠利息28778.34元为基数，均按照年利率16.5%计算至付清之日止，利随本清）；被告曹会于本判决生效之日起十日内支付原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司律师费11000元；被告杨兴模、重庆凯盈物资有限公司对上述第一、二项载明的被告曹会的债务承担连带清偿责任；如被告曹会不能按时履行上述债务，则原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司有权对崔钰名下位于重庆市九龙坡区科园一街X号附X号X-X号的房屋、曹登元名下位于重庆市渝北区回兴街道服装城大道X号附X号国际家纺城X幢X-X的房屋、华玉玲和冯顺岺名下位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城正街X号民生小区X幢X-X#的房屋、冯炜名下位于重庆市九龙坡区西彭镇铝城南路X号南城小区X幢X单元X-X号的房屋、李宁名下位于重庆市九龙坡区科园三街X号X-X号的房屋折价，或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；驳回原告重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费14844.30元，由重庆江北恒丰村镇银行股份有限公司负担415元，由九被告负担14429.30元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇一九年六月十八日法官助理  曲静宜书 记 员  吴 可