宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书 （2019）宁0502民初1656号    原告：中国银行股份有限公司中卫分行，住所地：宁夏回族自治区中卫市沙坡头区鼓楼东街。法定代表人：陈建国，该行行长。委托诉讼代理人：陆学明，宁夏君元律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：李淑凤，女，汉族，生于1976年1月24日，初中文化，个体，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：孙永川，男，汉族，生于1972年5月10日，初中文化，个体，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国银行股份有限公司中卫分行与被告李淑凤、孙永川金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陆学明，被告李淑凤、孙永川到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令解除原告与二被告签订的《个人商业用房贷款合同》，该合同项下的全部借款本息提前到期；2.判令被告李淑凤、孙永川偿还原告借款本金516886.01元，应收利息33379.63元，拖欠本金的罚息5499.62元，应收利息的罚息1812.68元，共计557577.94元（其中利息、罚息均计算至2019年2月21日）。2019年2月21日之后的利息和罚息随本结清；3.判令对二被告抵押的位于中卫市沙坡头区鼓楼东街全民创业城1D105、2D109商业用房（房权证宁2017中卫市不动产权第0006125、0006126）予以处分并确认原告对处分价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：二被告系夫妻关系。2013年4月3日二被告因购买中卫市沙坡头区鼓楼东街全民创业城1D105、2D109商业用房之需，与原告签订了编号为L-C-2013-PLCB-010号借款合同，合同约定：二被告向原告借款82万元，采用浮动利率，首期年利率7.86%，借款期限为10年，自2013年4月3日至2023年4月2日，按月结息，采用等额本息还款法。该借款以本合同借款购买的房屋提供抵押担保，担保的范围除合同主债务外，还包括利息、逾期罚息、违约金、损害赔偿金、抵押物保管费用及实现债权的一切合理费用（包括但不限于律师费、诉讼费），如逾期归还，则在约定贷款利率水平上加收50%计收罚息，并有权提前终止合同，宣布贷款全部到期，行使抵押权。合同生效后，原告于2013年4月22日向被告发放贷款82万元。2017年12月5日，原、被告对抵押担保的房屋办理了抵押物登记。但是在借款期限内，二被告仅偿还了部分本息，自2017年12月21日起便不再向原告还款，经原告数次催要无果。截止2019年2月21日，二被告共欠原告借款本金516886.01元，应收利息33379.63元，拖欠本金的罚息5499.62元，应收利息的罚息1812.68元，共计557577.94元。二被告不按合同约定还本清息已构成根本违约，并严重损害了原告合法权益，故向人民法院提起诉讼。被告李淑凤辩称：1.二被告夫妻关系。原、被告签订借款合同贷款82万元用于购买商业房，借款用购买的房屋抵押属实。借款合同签订后，原告并没有把借款合同交给二被告，所以二被告手中没有借款合同文本，请求原告把借款合同给二被告一份。2.贷款发放后，二被告每月都向原告还款，由于不会计算每月应还的借款本息，至今二被告都不知道向原告还了多少本金和利息，但自2018年以来再未向原告还过款。3.案涉贷款用购买的房屋抵押属实，但二被告不清楚抵押登记事宜。抵押的房屋在2017年才办理了房屋产权证，房产证办理后就由原告拿走保管。4.二被告现在没有能力向原告还款，只能拍卖房屋偿还。被告孙永川辩称：被告李淑凤答辩属实。原告主张的利息和罚息是如何计算的，二被告不清楚，利息和罚息是否计算过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证，现对原告提交的证据认证如下：1.借款人李淑凤、孙永川的身份证、户口本、结婚证各1份；2.《个人商业用房贷款合同》和《贷款委托授权书》《抵押承诺书》各1份，《不动产权证》、《不动产登记证明》各2份，《放款信息表》和《借款借据》各1份；3.逾期未还款查询单1份。二被告对以上证据1—3质证后均没有异议，但认为利息、罚息过高。本院经审查认为，证据1—3证明的事实可以相互印证，且与当事人一致，故本院对其证明效力予以认定。被告李淑凤、孙永川没有向法庭提交证据。经审理查明：二被告系夫妻关系。2013年4月3日原告与二被告签订《个人商业用房贷款合同》（合同编号：为L-C-2013-PLCB-010），合同约定：借款金额82万元，用途购买中卫市沙坡头区鼓楼东街全民创业城1D105、2D109商业房，借款期限120个月；贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内按法定贷款利率下浮20%，每满一个浮动周期后，以重新定价按法定贷款利率下浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。适行按月结息和付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按月等额本息还款；借款用本合同约定购买的房屋提供抵押担保。合同对贷款发放约定：借款人同意贷款人将全部贷款划入固原荣华实业有限公司账号。《个人商业用房贷款合同通用条款》第三条借款人违约事件及处理：未按期归还贷款本息，贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施：解除本合同。上述合同签订后，被告孙永川还向原告出具《贷款委托授权书》，表示同意其配偶李淑凤购买商铺向原告贷款82万元，二被告也分别向原告出具抵押承诺书，同意用购买的商铺向原告借款提供抵押担保。2013年4月22日原告按合同约定将二被告贷款82万元打入固原荣华实业有限公司账户，形成借款借据，被告李淑凤在借据上签名。之后，二被告按合同约定向原告还本付息。2017年12月5日案涉抵押担保的两套房屋办理了房屋产权证【宁（2017）中卫市不动产权第0006125号、宁（2017）中卫市不动产权第0006126号】，房产权利人为李淑凤单独所有。同日抵押的房产办理了抵押物登记。但是二被告自2017年12月21日之后再未向原告还款，截止2019年2月21日，二被告共欠原告借款本金516886.01元，应收利息33379.63元，拖欠本金的罚息5499.62元，应收利息的罚息1812.68元，共计557577.94元未还，为此原告向人民法院起诉。本院认为：被告李淑凤、孙永川因购买商业房向原告借款82万元，从2017年12月21日之后二被告再未向原告还本付息，截止2019年2月21日二被告共欠原告借款本金516886.01元，应收利息33379.63元，拖欠本金的罚息5499.62元，应收利息的罚息1812.68元，共计557577.94元未还，违反了合同约定的“未按期归还贷款本息”，构成违约，贷款人有权视具体情形解除本合同。庭审中，二被告也表示其无力偿还借款，只能用抵押的房产拍卖偿还，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；”之规定，原告要求解除其与二被告签订的《个人商业用房贷款合同》的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，二被告应向原告偿还借款本金516886.01元，2019年2月21日之前的借款利息33379.63元，罚息5499.62元，利息的罚息1812.68元，共计557577.94元。2019年2月21日之后的利息和罚息按合同约定随本结清。二被告辩称原告计算主张的利息、罚息过高，但没有提交证据证实，本院不予采纳。案涉贷款由被告李淑凤、孙永川用登记于被告李淑凤名下的位于中卫市沙坡头区鼓楼东街全民创业城1D105、2D109商业用房【宁（2017）中卫市不动产权第0006125号、宁（2017）中卫市不动产权第0006126号】，提供抵押担保并办理了抵押物登记，因此原告享有对上述抵押房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条（二）、第一百九十六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李淑凤、孙永川于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司中卫分行返还贷款本金516886.01元，2019年2月21日之前的借款利息33379.63元，罚息5499.62元，利息的罚息1812.68元，共计557577.94元。2019年2月21日之后的利息和罚息按合同约定随本结清。二、原告中国银行股份有限公司中卫分行对被告李淑凤、孙永川提供抵押担保的位于中卫市沙坡头区鼓楼东街全民创业城1D105、2D109商业用房【宁（2017）中卫市不动产权第0006125号、宁（2017）中卫市不动产权第0006126号】享有以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿被告李淑凤、孙永川所欠上述贷款本息的权利。如被告李淑凤、孙永川未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9575元，已减半收取4787元，由被告李淑凤、孙永川负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。   审判员    王希刚                            二〇一九年六月二十八日    书记员    王蓓     本案适用的法律条款：《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条 本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。  前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条 人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条 被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。