文书内容广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0191民初157号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30（仅限办公用途）（JM），统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：朱虹雨，女，1989年5月12日出生，汉族，住河南省鲁山县，原告中邮消费金融有限公司与被告朱虹雨金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周倩炜到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2017年6月22日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030003376106）；2.判令被告偿还原告贷款本金4985.88元及支付利息（以贷款本金余额4985.88元为基数，从被告逾期还款之日即2018年1月22日起按年利率28.44%的标准计算至实际清偿之日止）、违约金（以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均按月利率5%的标准计算），利息、违约金之和以不超过贷款本金余额年利率24%计算的金额为限；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2017年6月22日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030003376106），约定被告向原告贷款7000元，原告按约定向被告发放了贷款。被告自2018年1月22日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年9月9日，被告已偿还本金共2014.12元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3条、第5条的约定，原告有权宣布合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《“邮你贷”个人消费贷款协议》及附件、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》、《催收外包服务合同》。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：原告主张被告下载注册登录“中邮钱包APP”，通过实名认证后，向原告提出贷款申请。贷款申请过程中，被告选择消费产品类型为“邮你贷”，并点击确认《个人消费贷款协议》以及相应的《利率及收费项目一览表》，之后由原告审核。原告审核通过后会发短信通知被告通过审核，要求被告登录中邮钱包APP点击确认接受贷款。被告确认接受贷款后再由原告向被告发放贷款。原告提供的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；贷款利率不为0时，每月还款额=每月还款本息+月手续费，每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）×贷款期数]÷[（1+月利率）×贷款期数-1]，月手续费=贷款发放金额×月手续费率；月利率、月手续费率以原告最终审批结果为准，每月利息以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付违约金，违约金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收违约金不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月依次类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金；借款人须确保每期还款日17:00前还款账户中可用余额充足（即等于或大于当期应还的贷款本金、利息、手续费及相应费用）；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣；逾期达到规定天数的，原告按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣，借款人对此不持异议，并同意该条款的划扣安排；借款人承诺按本协议条款约定或原告要求按时、足额以人民币归还贷款本息并支付其应付的其他相关款项、费用；如借款人未按本合同的规定归还贷款本息并支付其他应付款项、费用，或未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成违约；如借款人明确表示或以自己的行为表明其将不履行本合同项下义务的，构成或视为预期违约；当借款人发生合同项下的违约或预期违约情形时，原告有权根据法律法规、本合同的规定要求借款人承担支付违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权而支出的所有费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，违约金为欠付款项的5%且不少于50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2017年6月22日向被告发放贷款7000元。原告提供的《还款计划表》列明了18期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第18期应还本息为482.25元外，其余各期应还本息均为482.24元，被告应自2017年7月起每月的22日还款，第18期即最后一期还款日为2018年12月22日。《还款计划表》所载第7期至第18期每期的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为28.44%，逾期起始日为2018年1月22日；截止至2018年9月9日，被告尚欠本金4985.88元、利息719.25元、违约金1013.7元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。原告于2017年6月22日发放贷款，根据《贷款协议》的约定，被告应于此后每月22日还款，但被告自第7期起即未再按时足额偿还本息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，截至本案起诉之日止，《贷款协议》履行期限已届满，故无须解除合同。原告要求被告提前还清本金4985.88元并支付利息、违约金，有合同依据，本院予以支持。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为28.44%（月利率2.37%），与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，原告已收取的利息可按该标准计算。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的违约金计算标准为月利率5%，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。在合同到期前，利息、违约金应以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数从应还款日的次日起算；在合同到期后，利息、违约金应以借款本金余额为基数从合同到期之日的次日起算。在原告同时主张的情况下，利息、违约金之和应当不超过以到期时的借款本金余额4985.88元为基数按月利率2%为标准计算的结果，即每月不应超过99.7元（4985.88元×2%），否则明显过高，应予调整。因此，合同到期前的每月利息、违约金之和应以99.7元为上限；合同到期后的利息、违约金，如按原告主张的标准计算，则明显过高，调整为每月利息、违约金之和以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告朱虹雨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金4985.88元并支付利息、违约金[自2018年1月起的利息、违约金分别以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数自当月23日起按照月利率2.37%、月利率5%的标准，均计至2018年12月22日止，且每月利息、违约金之和以99.7元为上限；自2018年12月23日起的利息、违约金之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计至实际清偿之日止]；二、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告朱虹雨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判长 谭 茗审判员 崔 剑审判员 李嘉亮二〇一九年六月二十六日法官助理邓凯锋书记员谭晓琪附表：            期数              应还款日              应还本金（元）              当月到期未还本金（元）                  7              2018年1月22日              364.07              364.07                  8              2018年2月22日              372.70              372.70                  9              2018年3月22日              381.54              381.54                  10              2018年4月22日              390.58              390.58                  11              2018年5月22日              399.84              399.84                  12              2018年6月22日              409.31              409.31                  13              2018年7月22日              419.01              419.01                  14              2018年8月22日              428.94              428.94                  15              2018年9月22日              439.11              439.11                  16              2018年10月22日              449.52              449.52                  17              2018年11月22日              460.17              460.17                  18              2018年12月22日              471.09              471.09