贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初1893号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：龙彬，该银行员工，特别授权代理。被告：孙强，男，1984年1月29日出生，汉族，住贵州省贵阳市花溪区。被告：朱洁，女，1983年8月29日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。二被告共同委托诉讼代理人：袁贵芳，贵州大谋律师事务所律师，执业证号15201200611983607，特别授权代理。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告孙强、朱洁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人廖远玲，被告孙强的委托诉讼代理人袁贵芳，被告朱洁及委托诉讼代理人袁贵芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙强偿还原告贷款本金及利息、罚息、复利（截止2019年4月19日被告尚欠本金250000元，借期内正常利息854.41元，罚息30354.84元，复利1713.40元，合计282922.65元，以后应付利息、复利、罚息按照合同标准计算至本金及利息还清之日）；2.判令被告支付违约金1250元，并支付原告实现债权的费用；3.依法判令被告朱洁对前述两项债务承担连带清偿责任；4.本案受理费、保全费、查询费、公告费、执行费等相关费用由二被告承担。事实和理由：2017年9月1日，被告孙强作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《个人借款合同》（合同编号：2032017083100040），合同约定：被告孙强向原告借款250000元用于支付装修款；借款期限12个月（自2017年9月1日至2018年8月31日），同时约定借款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率10.5125‰；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。如被告不能按期付息，则从次日起计收复利，并应向原告支付贷款本金5‰的违约金；由孙强承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。2016年1月18日，被告朱洁作为保证人与原告作为债权人签订了《保证合同》（合同编号为：2032017083100040号），约定由被告朱洁为被告孙强的前述债务提供连带责任保证担保。担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用和原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费）等。上述合同签订后，原告于2017年9月1日依约向被告孙强发放了贷款本金共250000元，被告孙强在《借款借据》上签字盖章进行了确认，《借款借据》载明的到期日为2018年8月31日。贷款发放后，截止至2019年4月19日，被告孙强共计偿还31057.49元（其中支付利息31033.53元，复利23.96元）。原告认为，原、被告签订的上述合同成立并生效，双方均应诚实信用的履行合同，原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。案涉保证人自愿为该贷款提供连带责任保证担保，对贷款负有连带偿还义务。现诉请法院依法判决。被告孙强、朱洁辩称，1.对于本金无异议，但是按照合同约定计算的利息与原告诉请的有误差，对于违约金不应由我方承担；2.朱洁不应承担保证责任，根据原告起诉状事实部分载明的内容，贷款合同签订时间是2017年9月1日，而朱洁签订保证合同的时间是2016年1月18日，朱洁所担保的债务与诉请主张不是同一笔。本院经审理认定事实如下：2017年9月1日，孙强与乌当农商行新添寨支行签订了《个人借款合同》（编号：2032017083100040），约定孙强向该支行借款250000元用于支付装修款，借款期限为12个月，即2017年9月1日至2018年8月31日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为10.5125‰。双方在合同中还约定，合同项下贷款逾期的，从逾期之日起在合同载明的贷款月利率基础上加收50%作为罚息；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月末的第20日；贷款按日计息，日利率=月利率/30日=年利率/360日，如孙强不能按期付息，则自次日起计收复利。对于孙强的违约责任，合同约定，孙强出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行新添寨支行有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求孙强立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并要求孙强按贷款本金的5‰支付违约金。为确保孙强与乌当农商行新添寨支行签订的编号为2032017083100040的《个人借款合同》（简称主合同）能够履行，朱洁自愿为孙强的前述250000元借款承担连带责任保证。2017年9月1日，朱洁作为保证人与乌当农商行新添寨支行签订《保证合同》，约定保证方式为连带保证责任，保证担保范围为债权本金250000元和利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农商行新添寨支行垫付的有关费用以及乌当农商行新添寨支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，贷款到期乌当农商行新添寨支行同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。另查明，2017年9月1日，乌当农商行新添寨支行按约将贷款250000元发放给了孙强，孙强在《借款借据》中签名捺印，该借据还载明借款月利率为10.5125‰，借款日期为2017年9月1日，到期日为2018年8月31日，借款用途为装修，还款计划为按月结息、一次还本。履行借款合同过程中，孙强于2018年8月22日向其还贷账户存入2700元，之后再未向其还贷账户中存入资金，其间，乌当农商行新添寨支行于同年8月22日扣款2676.96元，扣款后，孙强还贷账户尚有余额23.04元，乌当农商行新添寨支行于同月31日扣款23.04元；同年9月21日，孙强还贷账户因结息产生利息0.1元，同日，乌当农商行新添寨支行扣款0.1元。截至2018年8月31日，孙强尚有本金250000元未归还给乌当农商行新添寨支行，同时借款期限内应付的31975.52元利息，孙强支付了其中的31057.49元，且支付了复利23.96元，但尚有利息854.41元未支付，同时，因双方约定的还款方式为按月结息、一次还本，而孙强未将利息结清，因此借款期限内还产生复利417.64元、罚息3810.78元。借款期限届满后，由于孙强逾期还款，截至2019年4月19日，其逾期231天，根据其与乌当农商行新添寨支行的约定，逾期罚息月利率为15.76875‰[即10.5125‰×（1+50%）]，2018年8月31日至2019年4月19日期间产生罚息26544.06元、复利1295.76元。本院认为，关于乌当农商行的诉讼主体资格问题。由于乌当农商行新添寨支行为乌当农商行的分支机构，不具备独立的法人资格，其权利、义务应由乌当农商行享有和承担，故乌当农商行具备本案诉讼主体资格。本案中，乌当农商行与孙强、朱洁分别签订的《个人借款合同》、《保证合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按照约定向孙强发放了贷款250000元，孙强理应按照合同约定期限向乌当农商行付息还本，但借款后，孙强未按约定期限归还借款本息，且借款期限届满后至今未将借款本金250000元偿还给乌当农商行，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，乌当农商行诉请孙强偿还借款本金250000元于法有据，本院予以支持。对于乌当农商行诉请孙强支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，乌当农商行诉请孙强支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案逾期利息，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，逾期罚息月利率为在合同约定利率基础上加收50%，即原、被告约定的逾期罚息月利率为15.76875‰[即10.5125‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。庭审中，本院已查明孙强尚有借款期限内的利息854.41元、复利417.64元、罚息3810.78元未支付，截至2019年4月19日，其逾期偿还借款还产生按逾期罚息月利率15.76875‰计算的罚息26544.06元、复利1295.76元，该款其亦未支付给乌当农商行，故乌当农商行诉请孙强支付截至2019年4月19日的利息854.41元、复利1713.40元（即417.64元+1295.76元）、罚息30354.84元（即3810.78元+26544.06元），本院对此予以支持。至于2019年4月20日至借款本金250000元清偿完毕时止的罚息、复利，则应以未偿还的借款本金为计算基数，按逾期罚息月利率15.76875‰计算至本金清偿完毕时止。对于乌当农商行诉请孙强支付违约金1250元的请求。因本案系孙强违约所致，而双方在《个人借款合同》对违约金的支付情形及支付标准进行了明确约定，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，乌当农商行该项请求有法律依据和合同依据，经本院复核，乌当农商行诉请金额无误，本院予以支持。关于朱洁是否承担连带责任的问题。本案中，朱洁作为保证人与乌当农商行签订了《保证合同》，约定其对孙强的前述债务承担连带责任保证，该合同对保证担保的范围亦进行了明确约定。由于案涉借款的借款期限于2018年8月31日届满，孙强前述尚未归还的债务本息等尚处于保证期限内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，朱洁应对孙强尚未归还给乌当农商行的借款本息等承担连带清偿责任。对于乌当农商行主张为实现本案债权所支付的案件受理费、财产保全费、公告费、查询费、执行费等由孙强、朱洁承担的诉请。因本案除了案件受理费、财产保全费之外并未产生其他费用，本院对乌当农商行主张的除案件受理费、财产保全费之外的其余费用不予支持。对于朱洁在庭审中辩称的不承担保证责任的意见，因《保证合同》签订的时间为2017年9月1日，乌当农商行在起诉状中陈述的签订时间2016年1月18日系笔误，朱洁辩称意见与本案查明的事实不符，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、被告孙强于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币250000元，并支付利息、复利、罚息（截至2019年4月19日的利息为854.41元、复利为1713.40元、罚息为30354.84元，其后的罚息、复利以借款本金250000元为计算基数，按逾期罚息月利率15.76875‰计算至本金清偿完毕时止）；二、被告孙强于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金人民币1250元；三、被告朱洁对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2782元、财产保全费1941元，共计人民币4723元，由被告孙强、朱洁连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇一九年六月二十八日书记员  孙 毅