安徽省临泉县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1221民初30号原告:杨利中，男，1952年4月7日出生，汉族，住安徽省临泉县。原告：张志英，女，1950年7月4日出生，汉族，住安徽省临泉县。原告：钟某，女，1975年10月20日出生，汉族，住安徽省临泉县。原告：杨佳豪，男，2001年8月26日出生，汉族，住安徽省临泉县。法定代理人：钟某，女，1975年10月20日出生，汉族，住安徽省临泉县，（系杨佳豪母亲）原告：杨熠涵，女，1999年8月2日出生，汉族，住安徽省临泉县。委托诉讼代理人：宋歌，安徽鑫和律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨超，安徽鑫和律师事务所律师。被告:中国人民人寿保险股份有限公司临泉县支公司，住所地安徽省阜阳市临泉县前进西路**，统一社会信用代码91341200675886970Q。法定代表人：张丽，任经理。委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。原告杨利中、张志英、钟某、杨熠涵与被告中国人民人寿保险股份有限公司临泉县支公司(以下简称中国人寿保险公司)保险合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告钟某及原告共同委托诉讼代理人宋歌、被告中国人寿保险公司委托诉讼代理人万超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判决被告向五位原告支付近亲属杨宁身故赔偿金100万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：五位原告的近亲属杨宁于2015年7月17日在被告处购买了人保寿险百万身价惠民两全保险一份，基本保险金额为10万元，杨宁为被保险人，身故金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，受益比例为100%。保险条款2.3约定：被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。2018年5月8日晚，原告近亲属杨宁掉入张新镇马大行政村张营自然村与水庄自然村交界处修桥挖的水坑中，经法医分析认定为溺水死亡。根据保险条款7.2约定：意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而驾车翻入深坑中溺水死亡符合该条款的约定，且杨宁驾驶的皖Ｋ×××**号车辆属于非营运车辆，车辆系通过年检的合格车辆，杨宁持有驾驶该车辆的驾驶执照，即符合理赔条件。被告应按照合同约定给与五位原告100万元保险金。事发后，五位原告即找被告理赔，被告同意理赔并接受了理赔资料。当时，被告并未向原告提出尸检报告的要求，后被告知保险理赔必须要有尸检报告。但此时杨宁的尸体已经火化。被告以此拒绝理赔。五位原告为维护自身合法权益，现提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。被告中国人寿保险公司辩称：2015年7月17日，杨宁以自己为被保险人，向被告投保人保寿险百万身价惠民两全保险，基本保险金额约定为75000元，杨宁在人身保险投保提示和人身保险投保单上签名确认。销售人员已对保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款。人保寿险百万身价惠民两全保险第2.3条约定被告在被保险人杨宁发生意外事故导致死亡时，应承担的保险责任有满期保险金；一般身故或全残保险金；意外身故或全残保险金；自驾车意外身故或全残保险金。第5.3条第3款第4项约定，原告要提供与确认保险事故性质原因等有关的证明资料，保险责任中的自驾车意外身故或全残保险金约定，被保险人年满70周岁后的首个保单周年日零时之前以乘客身份搭乘或作为驾驶员自驾车时遭受意外伤害导致身故或全残，我们按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金。根据临泉县人民法院（2018）皖1221民初6631号民事判决书确认，因死者亲属拒绝警方对尸体进行尸检，导致死亡原因无法查明。因此，原告没有证据证明被保险人系意外事故死亡，也就不能向被告主张意外身故或全残保险金以及自驾车意外身故或全残保险金。原告能主张的只能是一般身故或全残保险金，此项保险责任的保险金计算方式约定为被保险人身故或全残，我们按所交保险费的105%给付一般身故或全残保险金。杨宁交了3期保费，百万身价惠民两全保险每期保险费为1710元，因此，保险金应为1710×3=5130元。原告主张按自驾车意外身故要求按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，但杨宁死亡时尚未年满70周岁。合同约定是年满70周岁的首个保单周年日零时之前被保险人以乘客身份搭乘或作为驾驶员自驾车时，遭受意外事故导致身故或全残，保险公司才按基本保险金额的10倍给付保险金。杨宁死亡时不到70周岁，生效民事判决也没有认定其死亡原因是因为自驾车发生意外事故导致身故。因此保险公司没有合同及事实依据按原告的要求履行保险责任。另外，合同约定百万身价惠民两全保险的基本保险金额为7.5万元，而非原告所称的10万元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月8日晚，原告的近亲属杨宁驾车翻入新沂市天缘水利工程有限公司开挖的基坑内死亡。经安徽省临泉县公安局司法鉴定中心勘察，对事故现场及尸体表面检验情况分析认为：杨宁的死亡排除他杀，死亡原因考虑为生前溺水死亡，死亡时间考虑在2018年5月8日24时之前。杨宁生前于2015年7月17日以自己为被保险人，向被告公司投保了《人保寿险百万身价惠民两全保险》，基本保险金额约定为75000元；投保了《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险》，基本保险金额为25000元，杨宁为被保险人。身故金受益人为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，受益比例为100%。保险条款2.3约定：被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。杨宁的意外死亡事故发生在保险期内。原、被告就保险理赔事宜未达成协议，原告起诉至本院。本院认为：原告近亲属杨宁生前与被告中国人寿保险公司签订人保寿险保险合同，投保了《人寿保险百万身价惠民两全保险》和《人寿保险附加百万身价惠民意外伤害保险》，该保险合同为有效合同。依法成立的合同受法律保护。双方当事人应按合同约定履行各自的义务。原告近亲属杨宁自驾车发生意外故事死亡，事故发生在保险期内。被告中国人寿保险公司应在保险责任限额内承担赔偿责任。故原告要求被告支付近亲属杨宁身故赔偿金100万元符合合同约定和法律规定，其诉讼请求本院予以支持。对于被告辩称的原告没有证据可以证明被保险人系意外事故死亡，主张不能向原告支付意外身故保险金以及自驾车意外身故保险金100万元。主张原告只能主张一般身故保险金，此项保险责任的保险金计算方式约定为被保险人身故，应按所交保险费的105%给付一般身故保险金。本院认为，临泉县公安局司法鉴定中心出具的《说明》是对杨宁死亡情况客观真实的表述，明确了杨宁的死亡排除他杀，死亡原因考虑为生前溺水死亡。结合公安机关接处警情况登记表记载的杨宁“轿车翻入正在修桥开挖的基坑内”“头部在水中”等事实，根据已生效判决认定的事实，本院认为杨宁驾车翻入新沂市天缘水利工程有限公司开挖的基坑内导致溺水死亡具有高度可能性。杨宁的死亡属于意外事故死亡。同时被告未能举出证据证明杨宁的死亡系酒后驾驶、主动吸食或注射毒品造成的等其他免除保险责任的证据材料。故不能免除被告中国人寿保险公司的保险责任。对杨宁所投保的《人寿保险百万身价惠民两全保险》和《人寿保险附加百万身价惠民意外伤害保险》，根据保险合同2.3条保险条款：“被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故保险金。”杨宁投保的保险基本保险金额为10万元（7.5万元+2.5万元），基本保险金的十倍为100万元，被告中国人寿保险公司应向杨宁的近亲属支付保险金100万元。该赔偿数额符合被告中国人寿保险公司推出的“百万身价惠民两全保险”、“附加百万身价惠民意外伤害保险”保险品种中的赔偿“百万”的主旨意思。而保险公司所主张的应按所交保险费的105%给付一般身故保险金的意见，明显与上述保险品种所承担的保险金意思相悖。根据合同法有关规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。被告中国人寿保险公司为提供格式条款一方，故本院对被告中国人寿保险公司的辩解意见不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司临泉支公司于判决生效之日起十日内赔偿原告杨利中、张志英、钟某、杨熠涵保险金100万元。如果当事人未按照判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费13800元，减半收取6900元，由被告中国人寿保险股份有限公司临泉支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员  张振田二〇一九年六月十一日书记员  李淑离附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。