山东省栖霞市人民法院民 事 判 决 书(2019)鲁0686民初514号被告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务：董事长。委托诉讼代理人：刘进前，山东信谊律师事务所律师。被告:林振富，男，汉族，1963年3月21日出生，原住栖霞市（现住址不明）。被告：林振芹，女，汉族，1964年12月11日出生，住栖霞市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告林振富、林振芹保险纠纷一案，本院于2019年1月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，原告撤回了对被告林振芹的起诉。原告的委托诉讼代理人刘进前到庭参加了诉讼，被告林振富经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求,判令：一、被告偿还原告理赔款22491.24元，逾期保费1652.12元、律师费1000元及违约金（违约金以理赔款及保费为基数按照合同约定标准自2014年7月24日起至实际还清之日止）；二、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年11月5日，被告向原告投保，要求原告为其与中国光大股份有限公司烟台凤凰台支行（以下简称光大银行凤凰台支行）的《个人贷款合同》提供保证保险，原告审查后向被告签发了保单。约定：被告为投保人，原告为保险人，光大银行凤凰台支行为被保险人，被告如未能按照《个人贷款合同》约定偿还被保险人欠款，则由原告对被保险人承担还款责任。被告与被保险人光大银行凤凰台支行签订了《个人贷款合同》，被保险人依约向被告发放贷款25000元，后因被告未按双方约定还款，被保险人依保险合同约定向原告进行索赔。2014年7月24日，原告依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。原告经多次向被告催收欠款，被告迟迟未能履行还款义务。原告为维护自身的合法权益，向法院提起诉讼，请求判准所请。被告林振富在答辩期间未提交答辩意见。证据一、编号为：11194992600001036979的平安个人贷款保证保险单，证明：被保险人为光大银行凤凰台支行，投保人为林振富，保证保险金额为59450元，保险期间自个人贷款合同项下，贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费交纳方式为每月保险费金额为475元，缴费日期为银行扣款之日。证据二、2013年11月5日被告林振富与光大银行凤凰台支行签订编号为38061316000891的个人贷款合同，证明：约定贷款人为光大银行凤凰台支行借款，借款人为林振富，借款用途为日常生活消费，借款金额25000元，贷款期限为36个月，贷款发放至指定账户内，户名为林振富。开户行为光大银行。证据三、平安消费信贷明细表，证明光大银行凤凰台支行按约向被告指定账户发放了25000元贷款，被告按月还款至2014年4月5日，自2014年5月5日被告至今未按约还款。证据四、代偿债务确认书，证明光大银行凤凰台支行依据与原被告签订的平安个人消费信贷保证保险保险单特别约定第3款宣布保险理赔义务到期，原告依约履行，2014年7月24日光大银行凤凰台支行收到代偿款（包含本金、利息及罚息）22491.24元。证据五、委托代理协议、山东省增值税专用发票，证明原告为催收本案被告欠付款项产生催收律师费1000元。证据六、逾期保费计算依据及方式、违约金的支付条件及计算方法。依据保单特别约定第二款对未付保费计算方式的约定，被告未支付保费自2014年4月5日起至2014年7月24日共计109天，计算方式为475除以30乘以109天减去银行卡7.93元为1652.12元。上述证据已经本院核查，在卷佐证。根据上述证据，本院认定事实如下：2013年11月5日，被告林振富与光大银行凤凰台支行签订编号为38061316000891的个人贷款合同,约定借款用途为日常生活消费,借款金额25000元，借款期限为36个月，自2013年11月5日至2016年11月5日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率6.15%执行。被告未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款记收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至林振富在贷款行开立的指定账户内,林振富选择等额还本付息还款方式，林振富未按时足额还款的构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权收回已发放的借款。2013年11月5日，被告孙伟娉作为投保人向原告投保平安个人贷款保证保险，双方签订了编号为：11194992600001036979的平安个人贷款保证保险单，约定：被保险人为光大银行凤凰台支行，保险金额为:59450元,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止,保费交纳方式为每月保险费金额为475元,缴费日期为银行扣款之日。保单特别约定处约定:投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费;投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含),保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费。上述保单所附平安个人贷款保证保险条款的第四条约定:投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务,且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的,保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。第二十七条约定:发生保险责任范围内的损失,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。上述个人贷款合同签订后光大银行凤凰台支行按约向被告发放了25000元贷款，合同履行期间，因被告仅按约履行至2014年4月5日，之后未再按时足额还款，光大银行凤凰台支行宣布贷款到期，并要求原告依照保险合同的约定进行理赔，原告于2014年7月24日按照保险合同的约定向被保险人光大银行凤凰台支行偿付了被告应偿还的贷款本金21900.42元、利息590.82元，共计22491.24元。原告主张的欠缴保费的计算方法自2014年4月5日起至2014年7月24日共计109天，逾期保费为475÷30×109天，扣除银行卡余额1652.12元。原告为催收本案被告欠付款产生催收律师费1000元。庭审中，原告自愿将违约金的计算标准调整为24%。本院认为，在诉讼中，原告申请撤回对被告林振芹的起诉，符合法律规定，本院予以准许。原、被告双方签订的保证保险合同以及被告与光大银行凤凰台支行签订的个人贷款合同均系签约双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应按约履行。贷款合同签订后，光大银行凤凰台支行按约履行了贷款发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。原、被告签订的保证保险合同对原告保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定，因被告的违约，原告已按保证保险合同的约定向贷款人理赔，故被告亦应向原告归还理赔款22491.24元，本院对原告要求被告偿还理赔款的诉讼请求予以支持。因被告违约未向原告支付应缴的保费，被告应按照双方签订的保证保险合同的约定向原告支付自贷款之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，故本院对原告要求被告向其支付未缴保费1652.12元的诉讼请求予以支持。自原告理赔后被告已超过30日未履行返还理赔款的义务，根据原被告签订的保险合同的约定，被告已经构成了违约，应当承担违约责任即应按约向原告支付违约金。鉴于原告自愿降低违约金的计算标准，将违约金从约定标准的日1‰降至年利率24%，系原告对自身权利的处分，且并未加重被告负担，本院予以确认。因此，本院对原告要求被告以理赔款及逾期保费为基数以年利率24%为标准向其支付自2014年7月24日至实际履行之日止期间的违约金的诉讼请求予以支持。原告因主张权利所支出的律师费要求由被告承担，符合双方签订的保证保险合同的约定，本院予以支持。被告林振富经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼抗辩的权利，由此而产生对其不利的诉讼后果应由其自己负担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告林振富于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款22491.24元、逾期保费1652.12元、律师费1000元及违约金（违约金：自2014年7月24日起至实际履行之日止以理赔款及逾期保费总额24143.36元为基数按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费428.58元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。审 判 长 刘    彩    波人民陪审员 刘振铎人民陪审员刘新安二〇一九年六月十二日书 记 员 苗    玉    霖