苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0591民初563号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层,统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平,董事长。委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冉鹏，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。被告：汪才芹，女，1985年6月7日生，汉族，住江苏省射阳县。被告：赵祥云，男，1986年4月9日生，汉族，住江苏省射阳县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保）与被告汪才芹、赵祥云保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月16日立案受理后，依法由代理审判员费美娟适用简易程序独任审理。依原告申请，本院作出(2019)苏0591民初563号民事裁定书，对被告名下财产采取保全措施。因工作变动，该案变更为审判员刘戈适用简易程序独任审理，因被告下落不明，本院向其公告送达起诉状副本、传票及其他材料，并组成合议庭适用普通程序审理。本案于2019年6月6日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人冯丹到庭参加诉讼。被告汪才芹、赵祥云经本院传票合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财保向本院提出诉讼请求:1、判决被告归还原告理赔款162219.02元(借款本金为157456.07元，利息3851.62元，罚息911.33元)；2、判决被告支付逾期保险费143.13元；3、判决被告赔偿滞纳金3244.38元(暂算至2019年1月7日，以后以理赔款162219.02元为基数，按日息0.1%计算至被告实际清偿之日止)；4、判决被告支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决被告对第1项、第2项、第3项、第4项向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于昆山市产(房产证号：昆房权证周市字第××号、昆房权证周市字第××号；土地证号：昆国用(2015)第号、昆国用(2015)第号)折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年8月17日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（下称出借人、金安小贷）与被告汪才芹（下称借款人）签订《授信协议》，合同约定借贷关系中双方权利义务。被告向原告投保个人借款保证保险，约定保费及责任；同日出借人与被告签订《最高额抵押合同》，二被告以其名下昆山市产为上述债务提供抵押担保。上述合同签订后，出借人向借款人发放贷款，因被告未依约还款，故原告履行保险责任向出借人支付理赔款162219.02元，并与出借人签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利转让给原告。诉讼中，原告以被告履行部分欠款返还义务为由，变更诉请1、2、3如下：1、判令被告立即归还原告理赔款92362.15元（本金87599.2元，利息3851.62元，罚息911.33元）；2、判令被告赔偿滞纳金（自2018年12月18日至2019年4月2日止，以理赔款162219.02元为基数按日息0.1%计算，计17033元；自2019年4月3日至2019年4月26日以理赔112362.15元为基数日息0.1%计算，计2584.33元；自2019年4月27日至2019年5月28日以理赔102362.15元为基数按日息0.1%计算，计3173.23元；自2019年5月29日至付清之日止以理赔92362.15元为基数按日息0.1%计算的滞纳金）；保费已经付清，撤回原诉请2。被告汪才芹、赵祥云未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供平安个人借款保证保险条款、平安银行个人借款保证保险投保单、保险单、履行保证责任证明书、代偿款银行回单、授信协议、借款合同、额度动用申请表、借款发放银行回单、借款合同及还款计划书、放款凭证及还款明细表、最高额抵押合同、抵押物共有人声明、不动产登记证明、婚姻登记材料、承诺书、宣布借款提前到期通知书、代偿证明、履行保险责任证明书、权益转让书法律服务专项委托合同，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月17日，出借人金安小贷与被告汪才芹（借款人）签订《授信协议》（编号：DY20170809006316）一份，合同约定：最高授信金额22.6万元；授信期限自2017年8月17日至2022年8月16日；授信协议项下各项具体单笔借款业务中所需确定的利率、费率以及出借人应计收的各项费用，由双方在具体单笔借款合同及相关协议中另行约定，并以双方签署的每一笔具体业务合同为准；出借人按合同约定发放借款后，借款人应按合同约定的期限归还全部借款本息，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当承担违约责任，并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等；借款人于还款日当天0点前未缴或未缴足包括担保费在内的当期应还款项，即为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或理赔日止；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人承担理赔责任。2017年8月17日，被告汪才芹提交《宅e贷额度动用确认函》，确认其已于2017年8月9日向债权人金安小贷提交借款申请。2017年8月17日，被告汪才芹提交《额度动用申请表》签署确认函，确认其已于2017年8月17日通过平安普惠APP在线签署《额度动用申请表》，申请动用金额22.6万元，申请动用期限36个月。2017年8月17日，被告汪才芹与原告签订《借款合同》（合同编号DY20170809006316），确定双方基于《授信协议》（编号：DY20170809006316）订立该《借款合同》，协议约定借款人向出借人申请借款22.6万元，借款期限36个月，借款利率为年利率9.2%，从借款发放日起按月计息，还款周期不足一个月的按日计息，还款方式为等额本息还款，如借款人逾期还款，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%向借款人计收罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；此次借款收取手续费6780元。2017年5月5日，金安小贷（乙方/抵押权人）与被告汪才芹、赵祥云（甲方/抵押人）签订《最高额抵押合同》（编号：DY20170809006316）一份，合同约定：借款人（债务人）为汪才芹，出借人（债权人）为金安小贷；抵押担保范围为债务人与出借人签订的编号为DY20170809006316的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（主合同）项下所发生的所有债务；主合同借款债权确定期限同主合同授信有效期，均为从2017年8月17日到2022年8月16日；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务，包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为22.6万元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等。抵押物为昆山市产(房产证号：昆房权证周市字第××号、昆房权证周市字第××号；土地证号：昆国用(2015)第号、昆国用(2015)第号)。2017年8月17日，被告赵祥云向债权人金安小贷出具《承诺书》、《声明》，确认其与被告汪才芹于2008年9月9日结婚，婚姻关系存续至今，其同意与被告汪才芹共同承担DY20170809006316的《授信协议》及其项下所有单笔借款合同（主合同）项下所发生的所有债务，同意以其与被告汪才芹所有的昆山市产作为该合同债务的抵押担保。2017年8月23日，金安小贷与被告就上述抵押物昆山市产(房产证号：昆房权证周市字第××号、昆房权证周市字第××号)办理抵押登记手续，登记的最高债权数额22.6万元，本次抵押为余额抵押。2017年8月9日，被告汪才芹通过线上向原告投保平安个人借款保证保险，投保单号：DY20170809006316-001。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》载明：缴费方式按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同；保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；保险人为原告，投保人被告汪才芹，被保险人金安小贷；投保人同意实际承保的借款本金金额及期限根据其在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确定，并以保险公司签发的保险单为准；投保人声明：保险人已向本人详细介绍了《平安个人借款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本通知中付费（如保费、违约金等）约定的内容作了明确的说明，本人接受上述内容，自愿投保本保险。投保单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（编号：DY20170809006316-001）载明：投保人汪才芹，保险人中国平安财产保险股份有限公司，被保险人金安小贷；保险金额268714元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式，每月按时缴纳，每月保费费率0.1%，缴费日期借款合同载明的还款日，每月保险费226元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据投保人的需要，向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日1‰向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的期限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款时，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应付保费；本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时，投保人所欠被保险人借款本息的0%。《平安个人借款保证保险条款》载明：凡与被保险人订立个人借款合同的，借款人可作为投保人；向保险人投保保险的依法成立的金融机构、小额贷款公司、商业企业以及自然人等各类合法的资金出借主体均可作为本保险的被保险人；投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务时，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；保险金额为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和（简称借款本息）；本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人借款本息的一定比例；保险期间自个人借款合同项下借款发生之日起至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，但最长不超过三年；投保人应按保险合同的约定按时支付保险费。2017年8月29日，金安小贷向汪才芹发放贷款219220元。被告在归还12期借款本息（2017年8月29日至2018年8月29日，每期归还7207.09元本息与第13期307.96元债务后未再偿还任何款项，2018年12月18日，金安小贷遂向平安财保发出《宣布全部借款提前到期通知书》，并要求其理赔。2018年12月19日，原告向金安小贷支付理赔款162219.02元。2018年12月19日，金安小贷出具《履行保证责任证明书》载明原告已于2018年12月19日支付本息合计162219.02元，保险责任已全部履行完毕。2018年12月19日，金安小贷（甲方）与原告平安财保（乙方）签订《权益转让书》一份，载明：2017年8月17日甲方作为出借人与借款人汪才芹（以下简称借款人）签订《授信协议》（编号：DY20170809006316）以及《最高额抵押合同》（编号：DY20170809006316，甲方向借款人提供借款额度22.6万元，借款人以昆山市产作为抵押担保；2017年8月9日借款人在乙方处就上述借款提交了个人借款保证保险投保单；同日乙方出具了个人借款保证保险保险单，双方在保单中特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；截至本协议签订之日，借款人未按《授信协议》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2018年12月19日，乙方向甲方支付了理赔款162219.02元，故双方就权益转让事宜已达成协议：甲方依据与借款人签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代为行使甲方对投保人请求赔偿的权利。另查明，原告与江苏漫修（苏州）律师事务所签订《法律服务专项委托合同》，约定由该所指派代理本案诉讼事宜，律师费1万元。另，原告确认被告于原告理赔后向原告偿还债务7万元，其清偿情况如下：2019年4月2日偿还债务5万元（保险费143.14元，债务本金49856.86元），于2019年4月26日偿还债务本金1万元，于2019年5月28日偿还债务本金1万元。本院认为，原告与被告汪才芹、赵祥云以及金安小贷所签订的各项合同系各方真实意思表示且不违反法律规定，本院予以确认。原告与被告汪才芹、金安小贷之间的保证保险合同关系成立，合同有效。原告依约为被告汪才芹、赵祥云的借款提供了担保并在被告违约后承担了保险理赔责任，被告应当依约向原告返还保险理赔款并承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。债权人金安小贷在发放借款时预先扣除有关费用，故本案所涉借款合同项下的借款金额为219220元，结合借款合同中对于利息、罚息及还款方式的约定，经本院核算，截至2018年12月19日，被告结欠债权人的债务金额应不超过借款本金150024.63元、利息3642.48元、罚息699.55元，合计154366.66元。故原告有权要求被告支付代偿款的数额本院依法确认为154366.66元。原告主张的滞纳金计算虽有合同约定为依据，但双方在保单中约定的滞纳金数额明显高于因被告违约行为给原告所造成的实际损失，参照目前金融市场的融资成本及相应法律规定，本院依法对违约金调整为按年利率24%计算，经原告确认，被告分别于2019年4月2日清偿债务本金49856.86元，于2019年4月26日清偿债务本金1万元，于2019年5月28日清偿债务本金1万元，故原告有权主张的代偿款本金金额计84509.8元；原告有权主张的滞纳金计算方法应当以代偿款154366.66元为基数，自2018年12月19日起按照年利率24%计算至2019年4月2日止，以代偿款104509.8元为基数，自2019年4月3日起按照年利率24%计算至2019年4月26日止，以代偿款94509.8元为基数，自2019年4月27日起按照年利率24%计算至2019年5月28日止，以代偿款84509.8元为基数，自2019年5月29日起按照年利率24%计算至被告付清款项之日止。原借款合同中虽然对违约方承担律师费有约定，但本案系保险合同纠纷，原、被告双方在保险合同中对于违约方负担律师费并无特别约定，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求本院不予支持。原告要求以抵押财产优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告汪才芹、赵祥云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国保险法》第二条第二十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告汪才芹、赵祥云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款84509.8元及滞纳金（以理赔款154366.66元为基数，自2018年12月19日起按照年利率24%计算至2019年4月2日止，以理赔款104509.8元为基数，自2019年4月3日起按照年利率24%计算至2019年4月26日止，以理赔款94509.8元为基数，自2019年4月27日起按照年利率24%计算至2019年5月28日止，以理赔款84509.8元为基数，自2019年5月29日起按照年利率24%计算至被告付清款项之日止）；二、如被告汪才芹、赵祥云未按期向原告中国平安财产保险股份有限公司支付上述债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告汪才芹、赵祥云提供的抵押物昆山市产(房产证号昆房权证周市字第××号、昆房权证周市字第××号)折价或拍卖、变卖所得款项在第一顺位抵押权人所登记债权金额优先受偿后的剩余部分在22.6万元限额范围内优先受偿；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理3812元，财产保全费1420元，合计5232元，由被告汪才芹、赵祥云负担，该款原告已预交，本院不再退还，由被告于履行本判决时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  刘 戈人民陪审员  周伟生人民陪审员  王贤英二〇一九年六月二十八日书 记 员  王 玥附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时成承担给付保险金责任的商业保险行为。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。