云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2019)云0302民初2508号原告宋明昆，男，汉族，1975年10月16日生麒麟区人，住曲靖市麒麟区。委托代理人颜洁、代兴朴，云南天志律师事务所律师、实习律师（特别授权）。被告杨家良，男，汉族，1970年8月9日生麒麟区人，住曲靖市。被告张定粉，女，汉族，1971年12月20日生住址同上，系被告杨家良之妻。二被告委托代理人张耀凯，麒麟区珠街街道办事处法律服务所法律工作者（一般授权）。原告宋明昆诉被告杨家良、张定粉民间借贷纠纷一案，本院于2019年4月9日受理后，依法组成合议庭，于2019年5月16日公开开庭进行了审理。原告宋明昆的委托代理人颜洁、代兴朴，被告杨家良及二被告的委托代理人张耀凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2015年10月3日，被告杨家良因经营周转需求为由向原告宋明昆借款，并于当日原、被告双方签订《借款协议》，就借款本金、借款期限、借款利息等作出约定，并且被告杨家良以其夫妻二人共有的位于曲靖市房屋（产权证号为曲房权证曲靖市字第××号、20××71号）抵押给原告宋明昆作为借款担保。该《借款协议》签订后，原告于《借款协议》签订当天以银行柜台存款至被告银行账户的方式出借人民币500000元给被告杨家良。然而至起诉之日，二被告仅向原告支付利息共计520000元，现仍下欠原告2018年9月3日至今的利息及借款本金共计570000元。另，被告张定粉与被告杨家良系夫妻关系，上述借贷事实发生在被告杨家良、被告张定粉婚姻关系存续期间，且该笔借款用于家庭经营周转，属于夫妻共同债务。因此，被告张定粉应与被告杨家良共同向原告承担连带清偿责任。综上，原告已履行借款出借义务，原告与被告的借贷合同关系依法成立并生效，双方受其约束、并应完全履行合同义务。然，二被告未按借贷合同履行还款付息义务已构成违约。为求法律保护，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，特向人民法院起诉，请求人民法院依法判决：1、由被告杨家良、被告张定粉连带偿还原告宋明昆借款本金500000元，利息70000元（利息暂计：自2018年9月3日至2019年4月2日止，按年利率24%的标准计算），以上本息共计：570000元；以及按年利率24%的标准计算自2019年4月3日至借款本金清偿完毕止的利息；2、由被告承担本案诉讼费、保全费及其他为实现债权而产生的费用。二被告辩称：1、借款协议本质上是欠条，2015年10月3日由答辩人杨家良书写的“借款协议”末页明确写明“双方当事人签字”，却只有借款人签字按印，并没有出借人签字按印，不具备“协议”的要件，本质上只是一个欠条，所谓“借款协议”须经出借人与借款人双方对协议的内容核实无误后，经双方签字认可的行为，该借款协议仅仅是答辩人的一个单方行为，只能证明答辩人欠被答辩人本金50万元，还款期限为六个月，资金占用期间的利息为每月15000元，对于还借款期满后是否还要支付利息，应由答辩人来解释。2、被答辩人诉称二被告仅向原告支付利息共计52万元，与事实不符。答辩人根据自己的承诺，在资金占用6个月期间，每月向被答辩人支付了15000元，一共支付了9万元的利息，已履行了支付利息的义务，这在被答辩人第四组证据汇款总表中表明的非常清楚，在答辩人6个月资金占用期满后，被答辩人对于是否支付利息并没有与答辩人有过新的约定，根据《合同法》第211条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，以及最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条“借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借款期内利息的，人民法院不予支持”的规定，答辩人6个月占用资金占用期满之后的还款行为，应视为偿还本金，而不是偿还利息。这从被答辩人提供的汇款总表上清楚地看出，6个月之内按照借款协议，每月支付了15000元的利息，6个月之后就不是每月支付15000元，有偿还1万元的，有偿还2万元的，有偿还5万元的，更有一次性偿还20万元的，看不出每月支付15000元利息的事实，也就是说六个月期满后，答辩人偿还的款项全部是本金，而不是偿还利息，这才是答辩人在所谓的借款协议中的真实意思表示。3、在答辩人6个月资金占用期满后，既然答辩人不如期偿还本金，被答辩人应当采取有利于自己的措施，对本金及利息作出重新约定，达成新的借款协议或者向人民法院提起诉讼，依法保护自己的合法权益，但被答辩人却放任不理，任由损失扩大。根据《合同法》第119条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得扩大的损失要求赔偿。”因被答辩人既不与答辩人就本金和利息达成新的协议，也不向人民法院提起诉讼，难道被答辩人一直拖延下去，甚至拖延个10年、20年再来起诉，按照被答辩人的非分企图，答辩人也要向被答辩人偿还上几百万乃至上千万的利息，这符合法律的规定吗？这符合人之常情吗？这明显有被答辩人设置陷阱和套路贷的嫌疑，民间借贷主体多为自然人，且出借人和借款人双方一般具有亲友同事及朋友关系，借贷款项的目的仍为传统的互帮互助，所以才有《合同法》第211条的规定，对利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。所以根据我国法律规定，自然人之间的借款合同原则上是无偿的，除非当事人有特别约定，才应当支付利息，这样的规定是因为自然人之间的借贷，其有互通有无的作用，能够方便生产生活，促进邻里和睦，形成互帮互助友好相处的和谐气氛。4、答辩人按照《借款协议》的承诺，应当偿还被答辩人的款项如下：本金50万元、利息9万元，合计59万元。答辩人认可被答辩人所述的已偿还了52万元，那么答辩人实际应当偿还被答辩人的款项为7万元。5、答辩人应将其诉讼中列举的房屋权利证件交还以答辩人，《借款协议》上答辩人用自己的房产证和土地使用权证作为抵押担保，并将该证交由被答辩人保管，但没有依法办理抵押登记，抵押无效，被答辩人应将其起诉状中列举的房屋权利证件交还答辩人。6、被告张定粉系被告杨家良之妻，对此笔借款不知情，是丈夫背着其将房产证拿去借款，被告张定粉一直在家从事家族种、养植活动，从未参加丈夫的任何经营活动。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1、原告身份证复印件一份，证明原告的诉讼主体资格；2、被告身份证复印件一份，证明被告杨家良的诉讼主体资格；3、《借款协议》一份，证明原、被告就借款本金、借款期限、借款利息等进行了约定；4、《中国工商银行》凭证两份、《借记卡账户历史明细清单》及汇款汇总表各一份，证明原告取款500000元并存款至被告杨家良账户，原告已实际履行出借义务，被告杨家良仅支付借款利息520000元；5、《房权证》复印件两份，证明被告杨家良以其夫妻二人共有房屋（房权证号：曲靖市字第××、20××71）作为借款担保；同时进一步印证了原、被告之间的借贷关系依法成立并生效。经质证，二被告对证据1、2三性均无异议；对证据3真实性、关联系无意见，但不认可其合法性，该协议内容、形式合法，但只有被告的签字按印，没有原告的签字按印，不是规范的协议，充其量只是一个欠条，相当于被告承诺转用了原告的资金50万元，并且占用期为六个月，占用期间的利息为每月15000元；对证据4三性无异议，但不认可证明目的，原告认为被告仅支付利息52万元与事实严重不符，52万元应该含本金43万元，利息9万元；对证据5真实性、关联系无异议，但对合法性有意见，该抵押担保未经依法登记，其抵押行为是无效的，原告应当将用于抵押的房屋产权证件交还于被告，若不归还，被告有权利另案提起侵权的民事诉讼。本院认为，原告提交的证据1-4客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件基本事实，本院予以采信；证据5客观真实，与本案具有关联性，但房屋抵押担保未进行依法登记，抵押未发生法律效力。二被告针对其答辩意见，未向本院提交证据。经过庭审与质证，本院确认如下法律事实：2015年10月3日，被告杨家良向原告宋明昆借款50万元。原告宋明昆于当日，以现金卡存方式将50万元存入被告杨家良账户中，被告杨家良向原告宋明昆书写《借款协议》一份，载明：“因经营周转需求，杨家良特向宋明昆借款人民币500000元，大写伍拾万元整。经双方共同协商，达成以下借款协议。一、借款金额大写伍拾万元整。二、使用期限6个月，自二零一五年十月至二零一六年四月三十日还请还金（属借条原件表述），在资金使用期间杨家良应在每月30日前付给宋明昆利息15000元，大写壹万伍仟元，按借款金额的3%计息。三、此笔借款用杨家良本人名下（曲靖市、建筑面积170平方）作为担保，如借款人到时不能还清此笔借款，宋明昆有权将此套房屋产权收归本人。”《借款协议》还写明借款人杨家良的基本情况、借款资金的交付方式。借款后，被告杨家良的还款情况为：2015年11月3日偿还15000元、2015年12月3日偿还15000元、2016年4月14日偿还30000元、2016年5月9日偿还15000元、2016年6月6日偿还15000元、2016年7月7日偿还10000元、2016年8月8日偿还10000元、2016年9月8日偿还10000元、2016年11月9日偿还20000元、2017年1月26日偿还20000元、2017年4月12日偿还20000元、2017年8月8日偿还20000元、2018年2月14日偿还20000元、2018年7月1日偿还50000元、2019年1月4日偿还200000元、2019年2月1日偿还50000元。被告杨家良借款后，共计偿还原告宋明昆人民币520000元（借期内偿还60000元，借款期限届满后偿还460000元）。本院认为，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。本案中，原告向本院提交的证据《借款协议》一份、中国工商银行凭证两份、借记卡账户历史明细清单一组，能够证明原告与被告杨家良之间存在民间借贷关系，被告杨家良未完全履行偿还借款义务的事实。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”原告宋明昆与被告杨家良约定的借款期限为2015年10月至2016年4月30日，《借款协议》中写明应在每月的30日前偿还利息。故借款合同约定的借期届满之日，即2016年4月30日为还款的最后一日，被告杨家良即应还款，2016年4月30日之后的还款应为逾期还款，逾期还款的利息计算年利率不应超过24%，即借期内2015年4月30日之前的还款按照年利率36%计算，此后的还款按照年利率24%计算利息。被告杨家良分别于2015年11月3日偿还的15000元、2015年12月3日偿还的15000元、2016年4月14日偿还的30000元为借期内4个月的利息。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”被告杨家良在借款期限届满后偿还的金额应先用于抵扣利息。原、被告双方在《借款协议》及庭审中均确定借款期限为6个月，遂自2016年4月30日后的还款应先用于抵扣借期内按年利率24%计算、尚未偿还的2个月的利息及借期满之后按年利率24%计算的逾期利息。2016年4月30至2018年12月30日期间，被告杨家良总计向原告宋明昆偿还人民币210000元，除去借期内按年利率24%计算的2个月的逾期利息20000元及2016年4月30日至2018年12月30日期间32个月的按年利率24%计算的利息320000元，尚欠2018年12月30日前的利息130000元。2019年1月4日，被告杨家良向原告偿还200000元，抵扣下欠的利息及本期的利息，余下60000元应作为偿还的本金予以扣减，即自2019年1月30日后，被告下欠原告本金人民币44万元。2019年2月1日，被告向原告偿还50000元，扣除本月的利息8800元，41200元作为本金予以扣减，自2019年2月28日后，被告下欠原告本金人民币398800元，对于原告要求被告杨家良偿还本金500000元的诉讼请求，本院不予支持。对于原告要求被告杨家良按500000元的本金计算利息的诉讼请求，本院不予支持。被告张定粉未在《借款协议》上签字，且原告未向本院提交证据证明被告杨家良所借款项是用于家庭经营周转，对于原告要求被告张定粉承担连带偿还责任的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、由被告杨家良于本判决生效之后三十日内偿还原告宋明昆借款本金人民币398800元，并支付自2019年3月1日起至借款本金清偿之日止按年利率24%计算的利息。二、驳回原告宋明昆的其他诉讼请求。案件受理费3370元，由原告宋明昆承担1012元，由被告杨家良承担2358元（原告已预交，执行时由被告支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  钱瑞鑫人民陪审员  杨丽华人民陪审员  陈 立二〇一九年六月二十八日书 记 员  周长虹