广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初2646号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区珠江西路15号第40层自编01-08房，统一社会信用代码91440000763844850G。负责人：熊礼文，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵耀斌，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：马月秋，女，1983年7月5日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司（以下简称“大地财保广东分公司”）诉被告马月秋保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保广东分公司的委托诉讼代理人赵耀斌到庭参加诉讼，被告马月秋经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保广东分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款114757.61元、逾期未付保费5216.1元；2判令被告向原告支付违约金（以代偿款114757.61元和逾期未付保费5216.1元为基数，自2018年12月3日起至实际还清之日止，按年利率24%计算，计至2019年2月28日为6863元）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年6月，被告与中国光大银行有限公司广州分行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款12万元用于生产生活所需，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告就前述贷款向原告投保个人贷款保证保险，原告于2018年6月13日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号PBLG201831170738000094），约定保险金额为142680元，保险期是为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.2%，金额为1440元，每月按照缴纳。后因被告未能依照合同约定偿还贷款，光大银行向原告提出索赔，原告于2018年12月3日向光大银行支付了代偿款114757.61元。光大银行出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受上述赔款。原告已取得对借款人（投保人）的追偿权。保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”根据上述约定，被告应向原告支付代偿款、逾期未付保费和违约金。被告至今未能支付款项的行为，已构成严重违约，为此原告特提起本案诉讼。被告马月秋未到庭应诉答辩，亦未提交证据。原告大地财保广东分公司围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》、贷款借据、《个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》及保险条款，交易明细表、代偿债务与权益转让书等证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年6月13日，被告马月秋（借款人）与中国光大银行股份有限公司广州分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：38881816000108号），约定光大银行广州分行向马月秋发放个人小额贷款，贷款金额120000元，贷款用途为生产、生活所需，贷款期限为36个月，自2018年6月13日至2021年6月13日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款发放至借款人指定的账户内，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。此后光大银行广州分行依约向被告马月秋发放贷款120000元。2018年6月5日，被告马月秋向原告大地财保广东分公司投保个人贷款保证保险，原告于2018年6月13日向被告出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201831170738000094），保险单载明：投保人为马月秋，被保险人为光大银行广州分行，保险金额142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率1.2%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1440元；保险单还特别约定：投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；若投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项及未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费＝已欠保费﹢当期应缴保费×当期实际承保期／30。同时保险单载明：“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。被告马月秋在保险单下方签名确认。被告马月秋自2018年9月13日开始未依约清偿贷款本息，光大银行广州分行向原告索赔，原告于2018年12月3日依约向光大银行广州分行赔偿116757.61元，此后被告向原告还款2000元，剩余114757.61元至今未还。另被告马月秋拖欠原告至2018年12月3日的保费5216.1元（1440×3+20/30×1440-63.9）。本院认为：被告马月秋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据反驳原告中国平安财产保险股份有限公司主张的事实，视为其放弃抗辩和质证的权利，本院在审核原告提交的证据基础上对本案进行裁判。被告马月秋向原告大地财保广东分公司投保个人贷款保证保险，原告予以承保，则双方存在保证保险合同关系，该保证保险合同系双方当事人意思真实表示，内容亦无违反法律禁止性规定之处，应为有效合同。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人光大银行广州分行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。因被告马月秋未能按期清偿贷款本息，发生保险事故，原告按保险合同的约定向光大银行广州分行支付了保险赔偿金116757.61元后，依法取得代位求偿权，可向被告追偿。原告与被告在上述保险合同的特别约定条款载明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。因此，原告要求被告偿还原告已支付的赔偿款114757.61元及未付的保费5216.1元的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。至于原告主张的违约金问题。根据《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金，现原告请求从理赔之日即2018年12月3日起计算违约金有合同依据，本院予以支持。由于违约金计算标准约定过高，原告主动将计算标准降至年利率24%，符合法律规定，本院予以认可。故被告马月秋应向原告支付违约金（以保险理赔款114757.61元及未付保费5216.1元为基数，自2018年12月3日起按照年利率24%的标准计算至实际清偿之日止。）综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马月秋在本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付赔偿款114757.61元及违约金（自2018年12月3日起至实际还清之日止，以本金114757.61元为基数，按年利率24%计算）；二、被告马月秋在本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付保费5216.1元及违约金（自2018年12月3日起至实际还清之日止，以本金5216.1元为基数，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1418元，由被告马月秋负担（该案件受理费原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司已预交，原告同意由被告马月秋在履行本判决时迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郝芬梅二〇一九年六月十日书记员  何子甜附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。