重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初1346号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江北区红旗河沟红黄路1号1幢兴业大厦（4至9层、16、17和19层），统一社会信用代码91500105709386748F。代表人：才智斌，分行行长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：张晓蕾，男，汉族，1982年11月18日出生，住辽宁省沈阳市沈河区。被告：廖正花，女，汉族，1992年9月20日出生，住重庆市梁平区。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告张晓蕾、廖正花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告张晓蕾、廖正花经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.张晓蕾、廖正花返还借款本金644268.85元，支付截止2018年9月20日的欠付利息25648.45元、罚息1340.05元，并自2018年9月21日起至借款本息付清之日止，以尚欠借款本金644268.85元为基数，按央行人民币贷款基准利率（240个月期限档次）乘以系数0.9再上浮50%计收罚息，并对所有未支付的利息、罚息、复利按照罚息利率计收复利；2.张晓蕾、廖正花承担兴业银行重庆分行为实现债权而支付的律师服务费4000元；3.兴业银行重庆分行有权就张晓蕾、廖正花所有的位于重庆市江北区凤澜路X号X幢X-X房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年3月9日，张晓蕾、廖正花与兴业银行重庆分行签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，张晓蕾、廖正花向兴业银行重庆分行借款677000元用于购房，借款期限240个月，该合同对借款利率、借款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定。除此之外，还特别约定张晓蕾、廖正花提供其名下位于重庆市江北区凤澜路X号X幢X-X房屋为前述借款作抵押担保,抵押担保范围有明确约定，随后办理了抵押登记。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约于2016年4月11日向张晓蕾、廖正花发放了677000元贷款，张晓蕾、廖正花并未按时还本付息，经多次催收未果，兴业银行重庆分行有权提前收回全部借款，特诉至法院。被告张晓蕾、廖正花未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年3月9日，张晓蕾（主债务人/抵押人）、廖正花（共同债务人/抵押物共有人）与兴业银行重庆分行（债权人/抵押权人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，张晓蕾、廖正花向兴业银行重庆分行借款677000元；借款期限240个月，自2016年3月9日至2036年3月9日止，若前款规定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前；借款利率为央行人民币贷款基准利率240个月期限档次乘以系数0.9，固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第一天；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，借款利率采用浮动利率的，罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；债务人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；因债务人未履行合同义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，债权人所支付的为实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。本合同项下的借款担保为抵押担保，债务人提供位于重庆市江北区凤澜路X号X幢X-X房屋作抵押。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。随后，张晓蕾、廖正花与兴业银行重庆分行就所购房产即位于重庆市江北区凤澜路X号X幢X-X房屋办理了抵押登记。2016年4月11日，兴业银行重庆分行向张晓蕾发放了677000元借款，借款借据载明借款期限为2016年4月11日至2036年4月11日。张晓蕾、廖正花在履行合同过程中多次未按约偿付本息，兴业银行重庆分行起诉来院，本院于2019年4月15日向张晓蕾、廖正花公告送达了开庭传票。截至2019年4月15日，张晓蕾、廖正花尚欠借款本金615292.93元，利息4489.93元，罚息及复利156.72元。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆睿通律师事务所支付了律师服务费4000元。以上事实有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《不动产权证》、《不动产登记证明》、借款借据、还款明细表、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及当事人的陈述等证据在卷为证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与张晓蕾、廖正花签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在依约向张晓蕾发放677000元借款后，张晓蕾、廖正花未按时还本付息，已构成违约，兴业银行重庆分行有权根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定提前收贷。因兴业银行重庆分行起诉前，未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达张晓蕾、廖正花，故应以法院公告送达之日，即2019年4月15日作为全部贷款到期日。贷款到期后，张晓蕾、廖正花应返还全部尚欠借款本金615292.93元，支付截止2019年4月15日的利息4489.93元、罚息及复利156.72元，并支付自2019年4月16日起至还清借款之日止的罚息、复利。兴业银行重庆分行要求自2018年9月21日起计收罚息及复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按借款罚息利率对欠息计收复利，但未明确约定对逾期罚息、复利计收复利，故对兴业银行重庆分行要求张晓蕾、廖正花对逾期罚息及复利支付复利的诉讼请求，本院不予支持。兴业银行重庆分行为实现债权而实际支付律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由张晓蕾、廖正花承担，本院亦予以确认。张晓蕾、廖正花自愿以其名下的位于重庆市江北区凤澜路X号X幢X-X房屋为上述债务设立抵押，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓蕾、廖正花于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金615292.93元，支付截至2019年4月15日的利息4489.93元、罚息及复利156.72元；二、被告张晓蕾、廖正花于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行自2019年4月16日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金615292.93元为基数，按照央行人民币贷款基准利率240个月期限档次乘以系数0.9再上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，利随本清；复利以未付利息4489.93元为基数，按照央行人民币贷款基准利率240个月期限档次乘以系数0.9再上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，按月计收）；三、被告张晓蕾、廖正花于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼而产生的律师服务费4000元；四、若被告张晓蕾、廖正花未履行前述第一、二、三项付款义务，原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权就张晓蕾、廖正花名下的位于重庆市江北区凤澜路X号X幢X-X房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10552.58元，由被告张晓蕾、廖正花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚审 判 员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一九年六月十四日法官 助理  蒋思斯书 记 员  陶 艳