广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初28825号原告：深圳前海新心金融管理有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室。法定代表人：吕诗枫。委托诉讼代理人：陈立恒，广东南英律师事务所律师（2019年4月17日撤销授权并变更为李源，广东南英律师事务所律师）。委托诉讼代理人：张婷，广东南英律师事务所律师（2019年4月17日撤销授权）。被告：林志文，男，1986年12月26日出生，汉族，住广东省广州市白云区。原告深圳前海新心金融管理有限公司与被告林志文担保追偿权纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告深圳前海新心金融管理有限公司的委托诉讼代理人陈立恒到庭参加诉讼，被告林志文经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳前海新心金融管理有限公司诉称：原告与廊坊银行股份有限公司（下称“廊坊银行”）签订《个人无担保贷款服务合同》，约定原告作为贷款客户的还款连带保证人。原告协助被告与廊坊银行签订了《个人信用贷款合同》。原告与被告签订了《个人贷款服务合同》，约定了原告与被告的权利义务。廊坊银行按约定向被告借出了230000元。被告借入款项后，没有按约向廊坊银行偿还本息而导致作为保证人的原告代其向廊坊银行偿还贷款共185138.11元。原告履行保证连带清偿责任后，向被告追偿无果。现起诉请求判令：一、被告向原告偿还代偿款185138.11元；二、被告向原告支付利息（以185138.11元为基数，自2017年10月22日起至实际清偿之日止，按年利率9%计收）；三、被告向原告支付账户管理费（自2017年10月22日起计至实际清偿之日止，按借款总额230000元的0.68%/月标准计收）；四、被告向原告支付违约金（自2017年10月22日计至实际清偿之日止，以185138.11元为基数，按月利率1.5%计收）；五、被告向原告支付律师费2500元；六、由被告承担本案诉讼费。被告林志文未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年8月2日，廊坊银行（合作银行、甲方）与原告（助贷服务方、乙方）签订《个人无担保贷款服务合同》，约定原告接受廊坊银行委托，由原告负责推荐有相应贷款需求的个人客户并协助廊坊银行向个人客户发放贷款；协助内容包括介绍客户、面签、扫描、录入、调查、征信、审批、催收、日常管理、监控、对每笔借款承担连带保证责任；个人贷款金额用途限为经营或消费；助贷贷款利率按固定年利率9%执行，由廊坊银行作为利息收入收取，助贷贷款的其它收益均作为原告的合作收益，归原告所有；原告为廊坊银行提供贷款管理服务，包括对逾期贷款的催收和清收；一旦有助贷贷款客户连续逾期达80天（含）以上的，廊坊银行有权通知原告就该笔贷款的剩余本金及廊坊银行应收而未收利息承担连带保证；原告自愿无偿承担不可撤销的连带保证责任；担保的主债权范围：（2）剩余贷款本金及未收利息：如果助贷贷款出现严重逾期（连续逾期80天以上），则原告承担保证责任的主债权范围为该笔助贷贷款从原告支付价款之日起算的贷款余额及截至支付之日廊坊银行应收而未收的利息、罚息及复息；连带责任保证方式：（2）支付全额本金及应收利息：对于客户连续逾期80天（含）以上的助贷贷款，廊坊银行有权通知原告对该笔贷款剩余本金及应付利息进行全额支付。原告在收到全额支付通知5个工作日内，需进行确认并将确认的全部约定价款划付至归集账户，若未能在约定时间内在归集账户留足全额支付的金额，则不足的部分廊坊银行有权从保证金账户扣取相应款项划入归集账户，并自动从归集账户扣收；原告按照上述约定承担了连带保证责任后，即拥有了代位求偿的权利；廊坊银行应在原告提出请求后5个工作日内向原告递交《保证人求偿权确认书》，并向原告提供必要的协助等。2016年12月21日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人贷款服务合同》，约定就被告委托原告为其提供贷款推荐、咨询和管理等服务的有关事项，经友好协商一致、达成协议订立本合同。原告为被告提供以下服务：（1）推荐贷款机构；（2）上门收集贷款申请资料、身份验证、协助放款和还款、客户服务（咨询、还款提醒等）、贷后跟踪管理（包括额度调整，如调升）等一系列服务；（3）贷款合同项下所有债务的垫付。被告确认原告推荐贷款机构后，被告与该贷款机构达成贷款协议并获得贷款的，视为被告在原告服务下贷款成功；被告在贷款存续期间按月向原告支付服务费用，包括咨询费和账户管理费；账户管理费作为原告为被告的贷款提供账户管理的费用，收费金额＝贷款发放金额×账户管理费费率0.68％，首期账户管理费在贷款发放时，由被告授权原告直接从其贷款发放本金中扣除该笔费用，后续每期账户管理费与每月还款一并划收，直至贷款结清为止。若客户提前结清贷款，前期己扣收的账户管理费不予退还；被告未按约定偿还借款借据项下的债务时，被告应向原告支付当前应还未还本金的一定比例金额作为违约金，违约金在每期还款日次日按当前所有应还未还本金进行扣收；收费金额=当前应还未还本金×违约金费率1.5%；贷款逾期达到80天时，原告代被告垫付被告所欠贷款机构的本金、利息及其他债务，代偿后原告有权向被告追偿代为垫付的本金、利息及其他债务，同时原告也获得该笔款项下代偿后产生的所有贷款收益；如被告发生逾期，原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等由被告承担；被告签署授权委托书，授权原告委托的第三方支付机构从其还款卡中扣收当期应还款项（包括本金、利息、服务费）至原告指定账户；如果被告在还款日未还清欠款，原告有权在逾期之日就应还未还本金，按本合同约定的违约金费率向被告收取违约金；如被告违约，被告应承担原告为催收而支付的律师费等。2016年12月21日，被告签署《〈个人贷款服务合同〉领取确认书》，确认已领取上述《个人贷款服务合同》一份。后，原告（被授权人）与被告（授权人）签订两份《银行划扣授权书》，被告向原告表示“本人林志文同意并授权贵公司委托深圳市快付通金融网络科技服务有限公司，通过银行自动扣款支付方式从本人在平安银行、工商银行设立的银行卡账户内转账支付本人应付贵公司的偿还贷款款项”等。2016年12月22日，廊坊银行（甲方、贷款人）与被告（乙方、借款人）签订《个人贷款合同》，约定被告向廊坊银行申请个人贷款230000元，贷款期限自2016年12月22日至2019年12月22日止，贷款执行年利率9%，采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；贷款用途为经营；贷款本息采取按月等额本息还款的方式偿还；廊坊银行有权委托第三方进行还款提醒及逾期催收而不需要通知被告；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件，廊坊银行有权提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用；被告逾期归还贷款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利等。2016年12月22日，廊坊银行向被告发放了贷款230000元。原告称因被告逾期未偿还上述借款，由原告依约于2018年3月5日代偿本金183915.79元、利息1222.32元，共185138.11元。对此原告提交了廊坊银行出具的《保证人求偿权确认书》及《确认函》，廊坊银行确认原告已承担完毕约定的连带保证责任，原告已取得保证人对借款人的求偿权，且代偿后未收到被告进账等。另，原告提交律师费发票，证实为本案诉讼支付了律师费2500元。本院认为：《个人无担保贷款服务合同》、《个人贷款服务合同》、《个人贷款合同》是签约当事人的真实意思表示，合同均合法有效。被告取得案涉借款后未依约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据廊坊银行出具的《保证人求偿权确认书》，廊坊已确认原告为被告代偿了185138.11元（本金183915.79元＋利息1222.32元）。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”规定，原告向被告追偿185138.11元具有事实与法律依据，本院予以支持。《个人贷款服务合同》约定被告未按约定偿还借款债务时，应向原告支付一定比例金额的违约金。因此，原告要求被告支付以183915.79元为基数，按月利率1.5%起计算的违约金合理有据，本院予以支持。但违约金应自2018年3月5日原告代偿次日起计，对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持。另，原告要求被告支付的律师费2500元已实际发生，亦符合合同约定，本院予以支持。原告要求以代偿款本金183915.79元为基数自2017年10月22日起按年利率9%计算利息，但原告与被告签订的《个人贷款服务合同》并无涉及利息计算的约定。《个人无担保贷款服务合同》、《个人贷款合同》虽有贷款年利率9%的约定，但利息属于借款人在借期内向贷款人支付。案涉借款被廊坊银行要求原告代偿，事实产生借款提前到期的效果。在借款提前到期的情况下，原告仍按原借款期间计算借期内的利息没有法律依据。因此，原告此项诉请，本院不予支持。《个人贷款服务合同》约定的账户管理费系“作为甲方为乙方的贷款提供账户管理的费用”，属于借款人在借款期间应计算支付的费用。由于案涉借款本息于2018年3月5日由原告代偿结清，则原告主张的账户管理费应计算5个月，即2017年10月至2018年3月。因此，被告应支付原告账户管理费7820元（借款230000元×0.68％/月×5个月）。原告主张账户管理费超过该金额的部分，本院不予支持。被告林志文经本院合法传唤逾期未到庭应诉，依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告林志文于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告深圳前海新心金融管理有限公司代偿的本金183915.79元、利息1222.32元及计付违约金（自2018年3月6日起以183915.79元为基数，按月利率1.5%计至清偿之日止）；二、被告林志文于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳前海新心金融管理有限公司账户管理费7820元；三、被告林志文于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳前海新心金融管理有限公司律师费2500元；四、驳回原告深圳前海新心金融管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4590元，由原告深圳前海新心金融管理有限公司负担100元，被告林志文负担4490元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈诗媛人民陪审员  杨 帆人民陪审员  李华英二〇一九年六月二十七日书 记 员  马妮娜