广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初4296号原告：中国农业银行股份有限公司南海大沥支行，住所地负责人：李润成，任行长。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：周杜棋，广东禅都律师事务所律师。被告：刘伟钢，男，1985年4月14日出生，汉族，住广东省丰顺县，被告：吴细花，女，1984年10月20日出生，汉族，住广东省深圳市宝安区，被告：佛山市南海合瑞房地产开发有限公司，住所地法定代表人：吴石平。原告中国农业银行股份有限公司南海大沥支行与被告刘伟钢、吴细花、佛山市南海合瑞房地产开发有限公司（以下简称合瑞房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月26日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月3日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼，三被告经公告送达开庭传票没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1．被告刘伟钢偿还原告贷款本息422344.55元（其中本金416720.53元，利息5525.33元，罚息51.99元，复息46.70元，利息、罚息、复息暂计至2019年1月17日，从2019年1月18日起至实际清偿日止罚息按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮50%计算，复息以应付未付利息为基数按罚息利率计算；如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准）；2.原告对被告刘伟钢、吴细花提供抵押的抵押物（即被告刘伟钢名下位于）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；3.被告吴细花、合瑞房地产公司对上述第一项债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告于2015年11月6日与被告刘伟钢、吴细花、合瑞房地产公司共同签订《个人购房担保借款合同》【，下称“《合同》”】。《合同》约定，原告向被告刘伟钢提供贷款460000元，借款期限为240个月；采取浮动利率，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%计算，若借款人连续90天出现逾期，原告有权取消利率下浮，自逾期之日起按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行；如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准，利息按月计付；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月的借款发放日对应日为被告刘伟钢还本付息日。《合同》还约定，被告刘伟钢若出现违反合同的任何条款的情形，原告有权要求被告刘伟钢立即清还全部欠款，或依法处置抵押物等。《合同》约定，被告刘伟钢以其名下位于的房产为上述借款提供抵押担保。《合同》约定，基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复息、迟延履行债务利息）、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用）等，均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。《合同》约定，被告合瑞房地产公司对本案贷款在本案贷款划入其名下账户之日起至被告刘伟钢取得房地产权属证书并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续期间为被告刘伟钢的贷款提供阶段性连带责任保证，基于所担保的债权本金及所发生的利息（包括利息、罚息、复息、迟延履行债务利息）、为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等），均属于被担保的债权，其具体金额在被清偿时确定。签订上述合同后，原告依照合同的约定于2015年11月10日以银行转账方式向被告刘伟钢指定的银行账户发放了贷款460000元。上述贷款发放后，原告经贷后检查发现，被告刘伟钢没有按照合同约定依时履行还款义务，已经逾时四期未能及时足额清偿贷款。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。本案抵押房产至今尚未办妥抵押备案登记手续，被告合瑞房地产公司依法应对本案贷款承担连带清偿责任。被告吴细花作为被告刘伟钢的配偶，对婚姻关系存续期间的夫妻共同债务依法应当承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，依约向贵院提起诉讼，请求贵院依据事实和法律，判令支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，原告补充称，截止至2019年6月2日，被告刘伟钢尚欠本金416720.53元、利息12515.85元、逾期罚息303.12元、利息计收的复利265.87元。三被告没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告经本院合法传唤没有到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审查，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院确认其真实性，并据此认定原告所诉事实属实。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》及借款借据系各方当事人的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向被告刘伟钢发放借款。被告刘伟钢从2018年10月10日起没有按合同约定的时间及金额归还贷款，已构成违约。故原告要求被告刘伟钢提前归还所有借款本金，取消优惠利率后计算利息、罚息、复利的主张，符合双方合同约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告以被告吴细花与刘伟钢系夫妻关系为由主张被告吴细花共同承担本案责任，因涉案借款是刘伟钢以个人名义所负的债务，原告没有证据证明涉案债务确有用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于两被告共同的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，对原告主张被告吴细花承担偿还责任的诉请，本院不予支持。关于原告是否对享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。涉案房屋至今未办理抵押登记，即该不动产抵押权尚未正式设立，故原告要求实现抵押权，没有事实及法律依据，本院不予支持。原告与被告合瑞房地产公司在《个人购房担保借款合同》中约定，被告合瑞房地产公司为购房借款人向原告申请贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下抵押财产登记手续止。因本案讼争房产尚未办理抵押登记，因此原告要求合瑞房地产公司承担连带保证责任，符合合同约定，本院予以支持。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘伟钢应于本判决发生法律效力之日起十日内归还号《个人购房担保借款合同》项下暂计至2019年6月2日的本金416720.53元、利息12515.85元、逾期罚息303.12元、利息计收的复利265.87元，并从2019年6月3日起至实际清偿日止按中国人民银行同期五年以上期贷款利率上浮50%以本金计算的罚息、以正常利息计算的复利给原告中国农业银行股份有限公司南海大沥支行；二、被告佛山市南海合瑞房地产开发有限公司对被告刘伟钢的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海大沥支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7635.16元、财产保全费2631.72元，合计10266.88元（原告已预交），由两被告按判项责任方式负担。两被告应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费10266.88元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  曾婉慧人民陪审员  张淑莉人民陪审员  李彩云二〇一九年六月二十八日书 记 员  吴嘉荣