文书内容江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）苏05民初674号原告:中国农业银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道澄和路**。主要负责人：王斌，该支行行长。委托诉讼代理人：颜国庆，江苏五洲律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙以乔，江苏五洲律师事务所实习律师。被告：郑旭哲，男，1990年8月8日出生，台湾地区居民，住台湾地区新竹市**高峰里021邻高翠路**。被告：蔡筱珊，女，1989年12月18日出生，台湾地区居民，住，住台湾地区台南市永康区东桥里005邻中山南路195巷**/div>原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称农行相城支行）与被告郑旭哲、蔡筱珊金融借款合同纠纷一案，向本院起诉。本院于2018年6月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年10月10日公开开庭审理了本案，原告农行相城支行委托诉讼代理人颜国庆、孙以乔到庭参加诉讼，被告郑旭哲、蔡筱珊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行相城支行向本院提出诉讼请求：1、判令借款人郑旭哲、蔡筱珊共同归还农行相城支行借款本金1390375元，利息25681.8元，合计1416056.8元。并承担自2018年4月22日起至实际清偿之日止以本金1390375元为基数，按中国人民银行同期五年以上人民币贷款基准利率1.35倍计算的逾期利息及复利；2、判令郑旭哲、蔡筱珊支付农行相城支行为实现债权支付的律师费60000元；3、郑旭哲、蔡筱珊不能清偿上述债务时，农行相城支行有权以郑旭哲、蔡筱珊提供的苏州市相城区元和街道峰汇花园一区4幢1303室的房屋〔不动产登记证明编号苏（2016）苏州市不动产证明第7023417号〕，以拍卖、变卖的价款优先受偿（含诉讼费）；4、本案的诉讼费由郑旭哲、蔡筱珊承担。事实和理由：2016年10月21日，农行相城支行与郑旭哲、蔡筱珊签订《个人购房担保借款合同》一份，约定郑旭哲向农行相城支行借款人民币147万元，用于郑旭哲、蔡筱珊购买苏州市相城区元和街道峰汇花园一区4幢1303室的房屋，借款期限为240个月，还款方式为等额本金递减还款法，每一个月为还款周期，还款日为借款发放口对应日，借款利率采取浮动利率，执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础下浮10%，合同还约定了其他事项。当天农行相城支行发放了贷款147万元。2016年11月1日，农行相城支行作为权利人申请办理了不动产登记证明，不动产登记证明编号苏（2016）苏州市不动产证明第7023417号，抵押方式为一般抵押，被担保的主债权金额为147万元。2017年12月21日，郑旭哲出现逾期，农行相城支行即向郑旭哲进行催讨，但是截至2018年5月21日，逾期达5期，结欠本金30625元、利息25681.8元。为此农行相城支行依照合同条款第11.4（2）借款人未按约定按期足额偿还借款，农行相城支行有权提前收回已发放的借款。根据郑旭哲以前的还贷情况，郑旭哲已归还借款本金79625元，利息68473,52元，合计148098.52元。截至2018年4月21日，贷款余额为1390375元，结欠利息25681.8元，合计1416056.8元。同时依据合同11.1、11.3条约定，郑旭哲还应承担自2018年4月22日起至实际清偿之日止以本金1390375元为基数，按中国人民银行同期五年以上人民币贷款基准利率1.35倍计算的逾期利息及复利。此外，农行相城支行为实现债权支付的律师费为60000元，依照合同第11.8条约定，由借款人、抵押人承担。另，郑旭哲、蔡筱珊为夫妻关系，夫妻购买房屋时所形成的债务，依法应承担共同还款责任。郑旭哲、蔡筱珊未作答辩。农行相城支行向本院提交了《个人购房担保借款合同》、借款凭证、贷款发放通知书、不动产登记证明、个人贷款对账单、个人住房贷款逾期客户不良明细、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、户籍誊本、文书送达地址确认书、委托代理合同、律师费发票、支付凭证等证据。郑旭哲、蔡筱珊未能到庭发表质证意见，亦未向本院提交证据。本院认定如下事实：2016年10月21日，农行相城支行作为贷款人（抵押权人）、郑旭哲作为借款人、郑旭哲和蔡筱珊作为抵押人，签订编号为32020120160220601的《个人购房担保借款合同》一份，约定：第一部分通用条款……9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：（1）借款人未按约定提供用途证明、或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……第二部分特别条款特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第二十三条借款金额为人民币（大写）壹佰肆拾柒万元整。第二十四条借款用途24.1借款用途为购买房产。24.2借款人购房合同编201608080019，购买的房产位于相城区元和街道峰汇花园一区4-1303。第二十六条借款利率按以下第（1）种方式执行:（1）采用基准利率方式的:执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础了下（上/下）浮百分之壹拾（大写）后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动，选择1.4.1第（2）种方式的，利率调整以一（1/3/6/12）个月为一个周期。第二十九条还款本合同的还款方式为等额本金递减还款（等额本息还款/等本递减还款）方式。还款周期为壹（大写）个月，还款日为借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。第三十二条抵押            抵押物清单                  房屋地址              相城区元和街道峰汇花园一区4-1303                  购房合同编号              201608080019              购房总价              ¥2460000元                  建筑面积              111.94平方米              房产类型              住房                  权属证书情况              已办妥              房地产权属证书编号              ——                  房产出租情况              未出租              房产评估价值              ¥2460000元                  当事人知悉：房产评估价值并非贷款人行使抵押权时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制      双方就案涉房产办理了编号为苏（2016）苏州市不动产证明第7023417号的不动产抵押登记证明，载明：证明权利或事项：抵押登记，权利人：农行相城支行，义务人：郑旭哲、蔡筱珊，坐落：相城区元和街道峰汇花园一区4幢1303室，被担保主债权数额：147万元。同日，农行相城支行向郑旭哲发放贷款147万元。自2017年12月21日起，郑旭哲未能按约归还借款本息。截至2018年6月26日，郑旭哲结欠农行相城支行借款本金1390375元，利息36531.32元、罚息332.02元。因郑旭哲未能按约归还本息，农行相城支行以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院向郑旭哲、蔡筱珊等被告送达诉状副本的时间为2018年6月26日。另查明，郑旭哲、蔡筱珊系夫妻关系。再查明：2018年5月10日，农行相城支行与江苏五洲信友律师事务所签订签订《委托代理合同》，委托江苏五洲信友律师事务所代理本案诉讼，并约定律师费为60000元。后农行相城支行向江苏五洲信友律师事务所支付了60000元律师费，江苏五洲信友律师事务所开具了律师费发票。以上事实，由《个人购房担保借款合同》、借款凭证、贷款发放通知书、不动产登记证明、个人贷款对账单、个人住房贷款逾期客户不良明细、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、户籍誊本、委托代理合同、律师费发票、支付凭证、邮寄凭证以及当事人陈述予以证明。本院认为，本案被告郑旭哲、蔡筱珊系台湾居民，本案应参照适用《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》，依据该法第四十一条规定，本案应当适用与该合同有最密切联系的我国大陆法律。本院认为，原告农行相城支行与被告郑旭哲、蔡筱珊签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应按约履行。农行相城支行向郑旭哲发放了贷款，郑旭哲未能按约还本付息，农行相城支行主张贷款提前到期，符合合同约定。因农行相城支行未向郑旭哲送达贷款提前到期通知书，本院向郑旭哲送达起诉状副本可以视为农行相城支行向郑旭哲主张贷款提前到期，而本院向郑旭哲送达起诉状副时间为2018年6月26日，故案涉贷款于2018年6月26日提前到期。农行相城支行请求郑旭哲偿还剩余本金1390375元及相应的利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。关于罚息和复利的利率，《个人购房担保借款合同》明确约定为贷款利率上浮50%，即人民银行同期贷款基准利率的1.35倍。关于农行相城支行主张的律师费损失，合同明确约定由借款人承担，且该金额并未超出法律规定的范围，本院予以支持。本案贷款发生于郑旭哲、蔡筱珊夫妻关系存续期间，且本案借款用于购买共有房产，故本案债务属于郑旭哲、蔡筱珊夫妻共同债务，农行相城支行主张郑旭哲、蔡筱珊承担共同还款责任，可以成立，本院予以支持。郑旭哲、蔡筱珊以其所有的房产提供、抵押担保，合同签订后并依法办理了抵押登记，抵押登记明确载明债权数额为147万元，故农行相城支行就本案债权对郑旭哲、蔡筱珊名下坐落于相城区元和街道峰汇花园一区4幢1303室房屋享有优先受偿权。综上，农行相城纸张的诉讼请求成立，应予支持。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑旭哲、蔡筱珊应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行归还贷款本金1390375元，利息36531.32元、罚息332.02元（该罚息计算至2018年6月26日，之后的罚息以1390375元为基数按照中国人民银行同期贷款基准利率的1.35倍计算至实际支付之日止，之后的复利以36531.32元为基数按照中国人民银行同期贷款基准利率的1.35倍计算至实际支付之日止）；二、被告郑旭哲、蔡筱珊应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行律师费损失60000元；三、被告郑旭哲、蔡筱珊如到期未履行上述第一、二项债务，原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告郑旭哲、蔡筱珊名下坐落于相城区元和街道峰汇花园一区4幢1303室房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18085元，由被告郑旭哲、蔡筱珊负担。如不服本判决，中国农业银行股份有限公司苏州相城支行可在判决书送达之日起十五日内、郑旭哲和蔡筱珊可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行账号：10×××75）。审判长  高小刚审判员  谢 坚审判员  丁 兵二〇一九年六月四日书记员  荣 莉附录法律条文《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。