包头铁路运输法院民 事 判 决 书（2019）内7101民初184号原告：王爱，男，1986年10月24日出生，个体司机，住内蒙古自治区乌兰察布市兴和县。委托诉讼代理人：张平亮、石焕平，内蒙古瑞民律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司包头市东河支公司。负责人：杜柯，系该公司经理。委托诉讼代理人：任新华，内蒙古祥鹿律师事务所律师。原告王爱与被告中国人民财产保险股份有限公司包头市东河支公司（以下简称人保东河公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张平亮、被告委托诉讼代理人任新华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王爱向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付原告车辆损失63105元（后变更为64705元）；2、案件受理费由被告承担。事实和理由：王爱委托兴和县快捷运输有限公司（以下简称兴和运输公司）向人保东河公司交纳保险费，保险期间2017年9月14日起至2018年9月14日止。2018年2月9日，王爱驾驶×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车由东向西行驶至怀安县渡口堡乡西洋河村路段，遇情况躲避时所驾车辆侧翻于公路南侧，造成车辆损坏的单方交通事故。该事故王爱承担全部责任。事故发生后，王爱请求人保东河公司赔偿车辆损失被拒绝，故请求法院支持原告诉请。据此向本院提交了如下证据以证明上述事实：1、机动车商业保险保险单（副本）、机动车交通事故责任强制保险单（抄件）；2、怀安县公安交通警察大队证明，王爱驾驶证、经营性道路货物运输驾驶资格证、×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车机动车行驶证（所有人兴和运输公司）；3、委托代理协议书；4、融资租赁合同、赔款转账授权书、授权委托书；5、兴和县亿通钣金喷漆厂出具的车损配件表及普通发票；6、乌兰察布市畅行车辆服务有限公司出具的增值税普通发票（施救费）。人保东河公司对王爱于2018年2月9日驾驶×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车发生交通事故及责任认定和事故车辆在其处投保有机动车交强险、车损险、第三者责任保险并不计免赔等险种的事实均没有异议。辩称因事故车辆驾驶员王爱系增驾A2实习期内驾驶半挂牵引车，违反了《道路交通安全法实施条例》第二十二条第二款的规定，属于法律法规的禁止性规定，且本公司保险条款上也明确载明该种情形不予赔偿，故本公司拒赔车损保险金。另本案原告王爱并非保险合同的被保险人，与被保险车辆不具有保险利益关系，应当驳回其诉讼请求。并当庭提交了一份机动车商业保险/机动车交通事故责任强制保险投保单证据。由于被告对原告陈述的本案事实无异议，故本院予以确认。在庭审中对双方提交的证据质证、认证情况如下：原告提交的证据1，证明×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车在人保东河公司投保有机动车交强险、机动车损失保险、第三者责任保险及不计免赔率附加险等险种，被保险人为兴和运输公司，第一受益人为德银融资租赁有限公司。被告经质证无异议，本院予以采信。证据2，证明驾驶员王爱持有增驾A2驾照，在实习期内驾驶×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车发生侧翻致车损的交通事故并负全部责任，王爱具有经营性道路货物运输驾驶资格证，事故车俩所有人登记为兴和运输公司。被告经质证无异议，本院予以采信。证据3，证明王爱与兴和运输公司签订的委托代理协议书中约定，王爱是×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车的所有权人、营运控制人、营运受益人，兴和运输公司代办相关手续和代缴相关规费，是挂靠关系。被告经质证对证明目的不认可。本院认证为该证据系原件，是双方当事人真实意思表示，故予以采信。证据4，证明王爱与德银融资租赁有限公司签订了融资租赁合同，该公司出具赔款转账授权书将×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车发生保险事故领取赔款全权委托于王爱。被告经质证对证明目的不认可。本院认证为该证据能够证明其内容是双方当事人真实意思表示，故予以采信。证据5，证明×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车受损后，经兴和县亿通钣金喷漆厂维修，主车×××产生维修费26160.19元，挂车蒙JT0**产生维修费21160元，其中施救费15000元，合计62320.19元。被告经质证后不认可。本院认证为该修车明细及发票，具体、真实，车辆发生事故产生的施救费亦是合理的、必要的，且数额适当，故予以采信。被告提交的证据，证明被保险车辆×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车的投保人为包头市奥博物流有限公司，被保险人为兴和运输公司，与王爱无关。另投保人在办理保险事项时，保险人已将免责条款告知，尽到了明确说明义务。原告经质证后不认可，虽然保单与王爱无关，但原告提供的一系列证据能够证明王爱与被保险车辆具有保险利益。保险人仅凭投保人在投保单上加盖了公章，就证明其已将免责条款告知，尽到了明确说明义务，并没有其他证据予以佐证，故免责条款不产生效力。本院对该证据予以采信，对原告质证意见予以采纳。本院认为，投保人包头市奥博物流有限公司为×××/蒙JT0**号陕汽牌重型半挂牵引车在被告人保东河公司投保机动车交强险、机动车损失保险、第三者责任保险及不计免赔率附加险等险种，人保东河公司签发了保险单，双方之间的保险合同成立且有效，对双方均具有约束力。原告王爱为被保险车辆的实际车主，享有该投保车辆的保险利益，故其有权依据保险合同向被告人保东河公司主张权利。本案经过庭审，主要焦点是驾驶员在增驾车型实习期内驾驶车辆发生交通事故，保险公司能否适用“机动车综合商业保险条款”的规定而免除责任。结合本案事实、双方对证据质证后的质证意见，作如下分析评判：被告人保东河公司辩称的本次事故发生时驾驶员王爱在增驾A2实习期内，违背了法律、法规禁止性规定，又属于保险公司约定的免责情形，且保险公司已尽到告知义务，故不应承担赔偿责任。首先，关于王爱在增驾A2实习期内驾驶机动车牵引挂车是否属于违反了法律、法规禁止性规定。根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十二条规定：机动车驾驶人初次申领机动车驾驶证的12个月为实习期；机动车驾驶人在实习期内驾驶的机动车不得牵引挂车。中华人民共和国公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第七十四条、第七十五条规定：机动车驾驶人初次申请机动车驾驶证和增加准驾车型后的12个月为实习期；实习期内驾驶的机动车不得牵引挂车。故王爱的行为是违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》的规定，而《机动车驾驶证申领和使用规定》属于部门规章，并非《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条中所规定的“法律、行政法规中的禁止性规定”。其次，关于被告人保东河公司是否已经对免责条款尽到了提示及明确说明义务。尽管王爱的行为违反了有关规定，人保东河公司对免责条款的明确说明义务减轻，但仍然需要对保险免责条款的该免责事由尽到提示义务及明确说明义务，否则免责条款不产生效力。本案中，被告人保东河公司提交了投保人包头市奥博物流有限公司在投保时出具的投保单，用以证明其尽到了提示及明确说明义务。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：保险人对保险合同中免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。而本案中被告人保东河公司提交的投保单显示，只有投保人加盖了公章，并未有其他证据显示保险人已将免责条款中实习期适用何种解释向其作出了提示及明确说明。根据前述行政法规、部门规章对实习期的规定，常人能够理解的实习期可能存在歧义，故被告人保东河公司关于实习期免责条款的提示及说明并未达到常人能够理解的明确程度，相应免责条款依法应认定无效，其应当在机动车损失保险限额内承担赔偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第五十七条，《中华人民共和国合同法》第四十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告人保东河公司于本判决生效之日起十日内向原告王爱支付保险金62320.19元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费689元，由被告人保东河公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 赵 平二〇一九年六月十二日书记员 杜晓红《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。