云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初2492号原告：中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行，住所地云南省昆明市华山西路**，统一社会信用代码91530100731212242K。负责人：马文音，行长。委托诉讼代理人：代晨，北京大成（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：吴斌（实习），北京大成（昆明）律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：卢岳，男，1975年2月8日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。原告中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行与被告卢岳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行的委托诉讼代理人代晨、吴斌到庭参加诉讼。被告卢岳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》；2、请求法院判令被告向原告返还贷款本金444054.84元，并按合同约定向原告支付利息、罚息，直至全部欠款还清为止（其中截至2018年11月29日的利息为6786.01元、罚息127.37元）；3.请求法院判令被告向原告支付律师费13529元；4.确认原告有权就抵押物即坐落于昆明市江东小康城H座1单元202号房屋折价、拍卖或变卖后所得的价款优先受偿。5.请求法院判令本案的全部诉讼费、公告费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年5月19日，原、被告签订《个人循环贷款额度协议》，约定原告向被告提供60万元的个人循环贷款额度，额度有效期为2015年5月15日至2025年5月15日。同日，原、被告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，被告以位于昆明市江东小康城H座1单元202号房屋为上述《个人循环贷款额度协议》项下被告所欠原告的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2015年5月29日，原、被告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定被告向原告借款60万元用于房屋装修，借款期限108个月，还款方式为按月等额本息还款；同时约定被告若未按期归还贷款本息，原告有权解除本合同及与被告之间的其他合同，宣布贷款本息全部提前到期。合同签订后，原告依约履行放款义务，但自2018年9月起，被告一直未能按照合同约定履行还款义务。被告的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益。原告多次催讨欠款未果，特向法院提起诉讼，望支持原告的全部诉讼请求。被告卢岳未做答辩也未到庭参加诉讼。原告中国银行股份有限公司昆明华山西路支行围绕诉讼请求依法提交了证据：1、《营业执照》、《金融许可证》、《负责人身份证明》、《负责人身份证复印件》各一份，证明原告主体适格。2、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《公证书》、《房屋他项权证（昆房他证（官渡）字第××号）》各一份，证明中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行（以下简称华西支行）与卢岳于2015年5月19日签订了《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》，双方对上述两份协议办理了公证。协议约定原告向卢岳提供60万元的个人循环贷款额度，额度有效期为2015年5月15日至2025年5月15日，卢岳可在额度内分次循环使用，每次提款前均需与原告签订个人循环贷款合同；卢岳自愿并经原告同意以其个人所有的位于昆明市江东小康城H座1单元202号房屋为上述贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。3、《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，证明根据华西支行与卢岳签订的《个人循环贷款额度协议》中对卢岳提款的约定，2015年5月29日双方签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向卢岳贷款60万元用于房屋装修，贷款期限108个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息还款；贷款逾期的，罚息利率为合同利率的150%；同时约定卢岳若未按期归还贷款本息，原告有权解除本合同及与卢岳之间的其他合同，宣布贷款本息全部提前到期，要求卢岳赔偿因其违约而给原告造成的损失并处分抵押物。4、《借款借据》、《消费信贷转账传票》、《贷款放款回单》，证明原告依约向卢岳授权的账户放款60万元。5、《逾期未还款查询》证明卢岳逾期未还款，截至2018年11月29日，卢岳尚欠原告贷款本金444054.84元，利息6786.01元，罚息127.37元，本息合计为464497.22元。6、《委托代理合同》，证明原告为实现债权发生律师费人民币13529元。7、《卢岳身份证复印件》，证明被告卢岳的身份情况。被告卢岳未向本院提交证据。被告卢岳经本院公告传唤，未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据抗辩的权利。经审查，原告提交的证据形式合法，内容真实，能够证明原告主张的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认事实如下：2015年5月19日被告卢岳与原告签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，合同约定原告向被告提供借款额度为人民币60万元，本额度由借款人根据需求分次循环使用，借款人每次提款均需签订个人循环贷款合同。额度终止情形为借款人在贷款人的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期。同日，原、被告双方签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》约定担保方式为抵押，被告卢岳用其位于昆明市霖雨路江东小康城H座1单元202室的房屋（房他证号：昆房他证（官渡）字第××号）为上述个人循环贷款额度协议提供担保，并进行了抵押登记。2015年5月19日，原告与被告卢岳对《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》进行了公证。2015年5月29日，原、被告双方签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，合同约定原告向被告提供借款人民币60万元，用于房屋装修，借款期限共计108个月。合同约定借款利率为浮动利率，即在基准利率上上浮30%，在合同项下贷款的利率调整日于每12个月为一个浮动周期，利率调整方式为在合同约定的每个利率调整日调整一次；还款方式为等额本息，每月29日还款。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上上浮50%。2015年5月29日原告向被告发放了借款人民币60万元，被告卢岳按照合同约定的方式逐月还款至2018年8月29日，后未按期归还借款本金及利息。自2018年9月29日至2018年11月29日止，被告卢岳尚欠原告借款本金444054.84元、利息6786.01元，本金罚息127.37元。本院认为，原告与被告卢岳签署的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》系当事人的真实意思表示，不违反相关法律法规，合法有效。原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。原告已依约向被告发放了借款，被告卢岳未按照合同约定按期履行还款义务，已构成违约，双方在《个人抵（质）押循环贷款合同》中对被告卢岳逾期还款应该承担的违约责任有明确约定，故原告请求解除合同及要求被告卢岳归还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告卢岳应归还尚欠原告的借款本金444054.84元，并承担自2018年9月29日至2018年11月29日止的利息6786.01元、本金罚息127.37元。自2018年11月30日起，被告卢岳所欠原告的借款仍处于逾期状态，应承担逾期还款的违约责任，即承担借款本金自2018年11月30日起至款项实际清偿之日止的罚息，罚息以本金和应付未付利息为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%。对原告主张的为实现债权支出的律师代理费13529元，因原告提交的《委托代理合同》，合同约定律师费收费方式按照风险代理，即受托人实际收回现金金额的3%支付律师费。该约定无法计算所产生的具体律师费用，原告亦未提交律师费发票等其他证据证明所产生的具体费用，对此本院不予支持。被告卢岳以其位于昆明市霖雨路江东小康城H座1单元202室的房屋（房他证号：昆房他证（官渡）字第××号）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押合法有效，原告主张在被告不能按期归还欠款时对抵押物实现抵押权的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。公告费、保全费未实际发生，原告当庭表示不再主张，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行与被告卢岳签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》；二、被告卢岳于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行偿还借款本金444054.84元，并支付截至2018年11月29日的利息6786.01元、罚息127.37元，以及上述借款本金自2018年11月30日起至款项实际清偿之日止的利息、罚息（其中，利息=本金×贷款基准利率×130%；罚息=【本金+应付未付利息】×实际逾期天数×日罚息利率【日罚息利率=合同约定利率×150%÷360】）；三、原告中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行对被告抵押的抵押物即位于昆明市霖雨路江东小康城H座1单元202室的房屋（房他证号：昆房他证（官渡）字第××号）享有抵押权，有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市华山西路支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8267元，由被告卢岳承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  郁 云人民陪审员  陈建云人民陪审员  李贵宝二〇一九年六月十四日法官助理李雪书记员赵娟