开远铁路运输法院 民 事 判 决 书 (2019)云7102民初9号 原告：吴丽萍，女。 原告：石文云，男。 共同委托诉讼代理人：谭斌，云南众序（弥勒）律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司红河中心支公司，住所地云南省蒙自市。 负责人：许波，该公司总经理。 委托诉讼代理人：尧宗梁，泰和泰（昆明）律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：李彦波，泰和泰（昆明）律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 原告吴丽萍、石文云诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司红河中心支公司（以下简称太平洋人寿）人身保险合同纠纷一案。本院于2019年1月8日登记立案，举证期限内被告申请延期举证，本院予以准许。本案依法决定适用普通程序，由审判员马劲森担任审判长，与审判员胡会东、人民陪审员江磊依法组成合议庭审理。于2019年5月29日与本院受理的(2019)云7102民初8号、(2019)云7102民初10号三案合并公开开庭进行了审理。原告石文云及两原告委托诉讼代理人谭斌，被告太平洋人寿的委托诉讼代理人李彦波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告支付原告保险赔偿金1000000元。2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告两人系夫妻，被保险人李东系两原告的儿子。2017年4月26日，二原告经李东本人同意与太平洋人寿签订了人身保险合同，为李东在该公司投保了“安行保两全保险（2.0增强版）”保险项目，同时原告为李东按照保险合同的约定交付了首期2000元的保险费，2017年4月26日保险合同生效。2017年12月31日，李东不慎跌入化粪池溺亡。事后原告依保险合同向被告申请理赔被拒赔，两原告为维护其合法权益，特向法院提起民事诉讼。 被告当庭答辩称：1.原告方于2017年4月5日、2017年4月26日分别向我公司投保人身保险是事实。2.投保人石文云、被保险人李东投保时故意没有向公司如实告知健康状况是否患有疾病，现公司已经通过邮寄解除了该保险合同。3.对被保险人李东溺水死亡无异议，但没有证据证实李东是不慎跌入化粪池的，是否构成意外事故存疑，也存在因自身疾病造成的可能。4.原告向多家保险公司投保多份人身保险，投保时均未告知其他保险公司的投保情况。 综合双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点为：1.原告吴丽萍是否有诉讼主体资格。2.石文云、李东投保时是否存在没有如实告知情形，保险公司能否行使合同解除权。3.李东溺亡是否构成保险意外事故，保险公司应否当承担保险赔偿责任。 针对上述争议焦点，原告向本院提交并当庭出示了以下证据： 1.原告吴丽萍与石文云结婚证（2016.3.28登记结婚）、吴丽萍及李东的户口册复印件、由攀枝村民委员会出具的原告与被保险人身份关系的证明（2018.1.23），欲证实二原告与李东的关系。 2.《太平洋人寿的人身保险合同》（包含个人人身保险保险单、保障计划一览表、保险条款、个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单），保险费收款凭证等（2017.4.26），欲证实原告为李东在太平洋人寿投保了安行保两全保险（2.0增强版），交付首期2000元的保险费，合同生效时间2017年4月26日。 3.西一镇攀枝村委会租舍村小组出具的证明（2018.1.21）、攀枝村民委员会出具的意外事故证明（2018.1.13）、攀枝村民委员会出具的死亡证明（2018.1.23）、弥勒市公安局西一派出所出具的报案证明（2018.1.24）、弥勒市公安局出具的解剖尸体通知书（2018.1.4）、弥勒市殡仪馆出具的火化证（2018.1.10）、弥勒市公安局西一派出所出具的户口注销证明（2018.1.24）、居民死亡医学证明（推断）书（2018.1.5）、弥勒市公安局出具的鉴定意见通知书（2018.10.24），欲证实李东于2017年12月31日意外溺亡。 4.当庭补充提交太平洋人寿的介绍信（2018.8.27）和弥勒市中医院的病历查阅复印申请书（2018.8.27）复印件，欲证实保险公司2018年8月27日已向弥勒市中医院调取李东病历，决定解除合同已超过规定的三十天的事实。 对上述证据质证后：被告对原告上述证据1中结婚证、户口册的三性无异议，但不认可攀枝村民委员会证明的三性，其无权认定身份关系，也指出石文云并非李东的亲生父亲。对证据2三性无异议，但提请注意合同中《个人人身保险产品投保提示书》中告知如实填写投保资料、如实告知有关情况并签名，《个人人身保险投保单》中最近五年接受治疗情况、疾病史均为否，投保时没有如实告知。对证据3中，对村委会及村民小组的证明三性均不认可，且认为不符合民事诉讼法司法解释中证明的形式要件；对其余证据三性无异议，但不认可证明目的，只能证明李东系溺亡，但导致其溺亡的原因不明。对证据4的真实性无异议，但不认可原告的证明目的。 被告向本院提交并当庭出示了以下证据： 1.《个人人身保险投保单》（2017.4.25）、《个人人身保险产品投保提示书》（2017.4.25）、投保人石文云及被保险人李东投保头像照片、保障计划一览表（2017.4.26）、个人人身保险保险单（2017.4.26）、安行保两全保险（2.0增强版）条款，欲证实2017年4月25号投保时，保险公司已进行提示说明并交付条款，石文云及被保险人李东未如实履行告知义务，隐瞒患病事实及同业投保的情况。 2.石文云签名的《客户权益保障确认书暨保险合同回执》（2017.5.2）、新契约回访结果（2017.5.3），欲证实保险公司对石文云投保进行回访并再次提示说明并经其确认的情况。 3.石文云填写的《人身保险理赔申请书》（2018.2.5）、弥勒市公安局西一派出所出具的报案证明（2018.1.24）、弥勒市公安局西一派出所出具的户口注销证明（2018.1.24），欲证实原告于2018年2月5日向公司提出书面理赔申请，同时授权保险公司向任何医疗机构、社保或农保机构、保险公司、公安机构、疾病防治中心等有关机构以及一切熟悉被保险人身体健康、相关事故的人士调取资料的事实。 4.现场照片5张、弥勒市中医院的李东两次住院病历材料、对王雪梅、段水晶的业务员访问记录单（两份，2018.8.27）、李东身故调查报告（2018.9.26），弥勒市公安司法鉴定中心出具的弥公（司）鉴（法病）字[2018]2号鉴定文书（2018.5.5）。欲证实经保险公司现场查勘，事故沼气池位于投保人家院子内最右侧墙角，井口较小。原告石文云在2017年3月22日至5月期间集中为被保险人李东办理各类意外保险，保险金额累计高达357万元，且投保时均未告知李东在其他保险公司投保情况。经调查被保险人李东先后于2017年3月8日、2017年10月7日两次在弥勒市中医院住院治疗，被诊断出有癫痫性精神障碍等疾病。 5.《平安人寿人身保险投保书》电子版（2017.5.2）、中国人寿投保资料（2017.3.30），欲证明原告及李东短期内多家投保人身保险，且投保时均没有如实告知并隐瞒患病史的情况。 6.人身保险解除合同通知单（2018.9.27）、理赔决定书（2018.9.27）、EMS邮政专递（电话停机退回，2018.9.27），欲证明保险公司已经于2018年9月27日向原告方邮寄送达解除保险合同通知，双方所签署的保险合同已依法解除的情况。 对上述证据质证后：原告对被告上述证据2、3的三性均认可；证据1、4、5、6的真实性认可，但不认可被告的证明目的,没有联系过，为什么不直接找原告本人解除。 通过双方当事人对上述证据材料的质证，本院认为，原、被告方对真实性均无异议的原告证据1中结婚证户口册、证据2、证据3中报案证明、解剖尸体通知书、火化证、户口注销证明、鉴定意见通知书等、证据4，被告证据1、2、3、4、5、6，虽然当事人对部分证据的证明目的不认可，但上述证据客观真实，取证程序合法，且证据间能相印证，符合证据三性要求，本院予以采用。原告证据1中攀枝村民委员会的证明、证据3中攀枝村民委员会的意外事故证明、攀枝村民委员会的死亡证明，因不符合《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十五条对单位出具证明材料的规定，被告不认可的理由成立，本院不予采用。 根据原告、被告的当庭陈述和上述经本院依法确认采用的证据，本院确认以下法律事实： 2017年4月25日，石文云作为投保人为被保险人李东（投保时年龄为19周岁），经代理人段水晶向被告投保了基本保险金额为10万元（法定节假日意外身故保额为100万元）的“安行保两全保险（2.0增强版）”（保险期间自2017年4月26日0时起至2047年4月25日24时止），身故受益人及分配方式均为（顺位）石文云，合同生效日为2017年4月26日。《安行保两全保险条款》8.1明确说明与如实告知：订立本合同时，我们应当向您说明本合同的内容。......我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。......8.2我们合同解除权的限制：本保险条款“8.1明确说明与如实告知”规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。......9.5联系方式变更：为了保障您的合法权益，您的住所、通讯地址或电话等联系方式变更时，请及时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。若您未以书面形式或双方认可的其他形式通知我们，我们按本合同载明的最后住所、通讯地址或电话等联系方式发送的有关通知，均视为已送达给您。保险合同中的《个人人身保险产品投保提示书》：十、请您如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲笔签名。......投保人处有石文云签名。《个人人身保险投保单》:第二部分健康告知事项，最近五年是否曾或正在接受诊疗、手术、住院治疗（否）；精神疾病、癫痫......等精神、神经系统疾病（否）；第七部分声明与授权，本人对本投保单、与投保有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。......投保人处有石文云签名，被保险人处有李东签名。2017年4月26日，石文云缴纳了保险费用。 2017年5月2日保险公司按规定对投保人作了回访，《客户权益保障确认书暨保险合同回执》上载明：2.请您充分了解投保单中“投保须知”、“声明与授权”内容，并确认已准确如实填写投保单中“客户基本信息”、“投保事项”、“健康告知”及投保单的其他各项内容，特别是联系地址与电话。......本人于今日收到贵公司送达的保险合同。经核对，保险合同各项内容无误。投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名同意。投保人处有石文云签名。 2018年1月3日李云祥向110报警，称其侄子李东找不到，现被发现死于李东家沼气池内。弥勒市公安局西一派出所接110指挥中心指令出警。经走访调查，李东于2017年12月31日下午联系不上且不知去向。2018年1月3日下午李东母亲吴丽萍意外发现李东在弥勒市西一镇攀枝邑村委会租舍村157号家里沼气池内已死亡。 2018年2月5日石文云向被告书面提出人身保险理赔申请，申请人信息：经常居住地弥勒市西一镇攀枝邑村委会租舍村**，联系电话18787******。 2018年5月5日经弥勒市公安司法鉴定中心鉴定，死者李东系溺亡。弥勒市公安局于2018年10月24日向李东母亲吴丽萍发放《鉴定意见通知书》。 被告太平洋人寿经同业排查、现场走访、医院排查（排查可能就诊的弥勒、开远、蒙自和昆明的市、州、省级医院）、核实展业等调查程序，2018年9月26日出具调查报告，调查结论：被保险人李东身故属实，但投保前患癫痫性神精障碍、癫痫等疾病未告知。太平洋人寿于2018年9月27日作出《人身保险解除合同通知单》，告知石文云解除本保险合同，并于当日按石文云填报的地址及联系电话，向其邮寄出通知单。因石文云手机停机且联系不上邮件被退回。 原告申请理赔无果后，遂向法院提起本案民事诉讼。 另查明，李东于1997年10月1日生，系原告吴丽萍的长子。吴丽萍与石文云于2016年3月28日登记结婚，当时李东已满18周岁。李东于2017年3月4日至3月8日于弥勒市中医院神志病科住院治疗4天，患者及家属诉无诱因经常陈发性四肢抽搐、口吐白沫十八年，凭空闻声一月。中医诊断：痫病，西医诊断：癫痫性神精障碍、癫痫、心律失常窦性心动过缓。2017年10月7日至10月17日于弥勒市中医院骨伤二科住院治疗10天，患者及家属诉不慎从约3米余高处坠下，跌伤双足跟部、左腕部、腰部。中医诊断：骨折病，西医诊断：双跟骨骨折、左桡骨远端粉碎性骨折、腰2椎体新鲜压缩性骨折、右骰骨骨折、左侧骰骨及外踝骨折。该次意外伤害，被保险人李东及其亲属均未向保险公司申请理赔。 2017年3月至5月间，李东为被保险人先后于平安寿险、新华人寿、中国人寿、人保寿险共五家保险公司投保了多份人身保险。石文云对此当庭予以认可。 本院认为，保险合同是投保人、被保险人与保险人约定保险权利义务关系的协议，依法成立的保险合同，自成立时起合法有效。本案涉及的人身保险合同，经审查未发现违反法律强制性规定可能导致合同无效的情形，该人身保险合同成立并有效。作为保险合同的各方当事人均应基于诚信原则恪守合同约定，依法履行合同义务。 关于原告吴丽萍是否适格的问题。本院认为本案人身保险合同的两份保险的投保人为石文云，被保险人为李东，身故受益人指定为石文云，并经被保险人李东签字认可。依合同的相对性原则，吴丽萍虽然是李东的母亲，但是其不是合同的当事人、也非身故受益人，故被告关于吴丽萍不是本案适格原告的抗辩理由成立，本院予以支持。 关于投保时投保人是否故意未履行如实告知义务的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定，保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。人身保险合同为射幸合同，保险人是否同意承保及保险费用的高低，取决于保险人对承保风险的估计和判断，而投保人对相关重要事项的如实告知，是保险人正确判断风险的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单或风险询问表列明的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。依庭审查明的事实，本案中，投保人石文云在明知李东李东患有癫痫及癫痫性神精障碍疾病，且李东于多家保险公司投保多份人身保险的的情况下，投保时投保单的基本告知事项中的，是否已购买或正在申请其他保险公司，以及健康告知事项中的被保险人五年是否曾或正在接受诊疗、手术、住、住院治疗否患有或接受治疗癫痫......等精神、神经系统疾病等询问中，石文云均选择“否”，故意没有如实履行告知义务。且在投保之后的回访时，仍然承诺投保单上“投保事项”、“健康告知”等所有内容属实，并再次亲笔签名确认。显然，其未如实告知事项，足以影响保险公司是否同意承保。被告认为投保人投保时故意未履行如实告知义务的抗辩观点，与庭审查明事实相符，也符合法律规定和合同约定，本院予以认同。 关于被告是否在法定期限内行使合同解除权，解除方式是否有效的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，保险公司收到报案及理赔申请后，对保险事故的调查严格依程序进行，其中仅对被保险人可能就医医院的排查便涉及弥勒、开远、蒙自和昆明的多家市、州、省级医院，这需要一定时间及过程。依庭审查明的事实，保险公司系2018年9月26日得出调查结论，并于2018年9月27日作出解除合同的决定并在当日以邮寄方式送达。原告认为被告已超过三十日合同解除期限的观点，与查明事实不符，本院不予支持。对于送达方式，依保险合同中有关联系方式变更约定：“为了保障您的合法权益，您的住所、通讯地址或电话等联系方式变更时，请及时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。若您未以书面形式或双方认可的其他形式通知我们，我们按本合同载明的最后住所、通讯地址或电话等联系方式发送的有关通知，均视为已送达给您。”被告依石文云提供的住址及联系电话送达解除合同文书符合合同约定，石文云未收到相关解除合同文书系其自身原因造成。 制定机关公安部效力等级行业规定 公布日期2011.01.14时效性现行有效 法规标题 制定机关全国人大常委会效力等级法律 公布日期2010.10.28时效性现行有效 综上，根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十六条之规定，判决如下： 驳回原告石文云、吴丽萍的诉讼请求。 本案案件受理费13800元，由原告石文云、吴丽萍负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。 审 判 长  马劲森 审 判 员  胡会东 人民陪审员  江 磊 二〇一九年六月三十日 法官 助理  邹润红 书 记 员  夏苑馨