大连市西岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0203民初964号 原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地辽宁省大连市中山区世纪街**。 负责人蔺湘，经理。 委托代理人李娜、宁子豪，北京德恒（大连）律师事务所律师。 被告罗毅，男，1970年12月21日出生，住大连市金州区。 被告王秀媛，女，1973年4月5日出生，住大连市金州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告罗毅、王秀媛保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月25日受理后，依法适用普通程序，于2019年6月10日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托代理人李娜到庭参加了诉讼，被告罗毅、王秀媛经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2016年3月23日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2016年4月5日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币88465.89元。保费为按月支付，每月人民币1480.99元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2016年4月8日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币80000元。同日，光大银行向被告发放贷款80000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2016年12月18日，原告向光大银行赔付71281.91元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2016年12月18日，被告拖欠原告保险费人民币5360.27元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据《保险法》的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单“特别约定”条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。被告王秀媛系罗毅的配偶，案涉贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，基于该贷款产生的被告罗毅对原告代偿款的清偿债务依法属夫妻共同债务，二被告应共同偿还。故诉至法院请求判令：1.被告偿还原告代偿款人民币71281.91元及自2016年12月18日起至实际付清之日止的利息；2.被告支付未缴保费人民币5360.27元。 被告罗毅、王秀媛未到庭，未发表答辩意见，亦未向法庭提交证据。 经审理查明，2016年4月8日，被告罗毅与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同载明“贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为80000元，贷款期限为36个月，自2016年4月8日至2019年4月8日，贷款年利率按照中国人民银行股份有限公司公布的同期基准利率4.75%上浮40%，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。”合同第六条第（四）款约定“借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效。”该合同第十一条约定“下述任一事件均构成本合同项下的违约事件： （一）借款人未足额按时还款。”合同第十二条约定“贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件即有权采取以下任何一项或多项措施：……（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部以贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；……（四）宣布行使或实现有关带贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物”。 再查，被告于2016年4月5日向原告签署的《个人信用贷款保证保险保险单》附带的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履在规定的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第二十一条又约定“被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿”。 原、被告于2016年4月5日签订的《个人信用贷款保证保险保险单》约定：1、被保险人为中国光大银行股份有限公司大连八一路支行；2、保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；3、保险金额为人民币88465.89元；4、保险责任：当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任；5、赔偿等待期80天（赔偿等待期指保险人未确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，从贷款合同的约定的应付款日开始）；6、保险费用保费：保费按月支付，每月人民币1480.99元。具体支付方式为，在贷款每月还款当日从被告罗毅、王秀媛在光大银行开立的账户扣除当月应缴保费，如提前结清全部贷款，从该账户扣除截止至还款日的未缴保费，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天/30。 另查，光大银行按贷款合同约定于2016年4月8日向被告罗毅发放贷款人民币80000元，被告罗毅于2016年5月8日至于2016年9月8日自行履行5期还款义务后，自从2016年10月8日以后即未再履行任何还款义务。2016年12月18日，原告依据保险合同约定向被保险人光大银行承担了保险责任，代被告罗毅向光大银行偿还剩余贷款本息合计人民币71281.91元。截至2016年12月28日贷款全部结清之日，被告罗毅拖欠原告保险费人民币5360.27元至今未付。 本院所确认的上述事实，有原告提供的个人贷款合同及借据、投保单、保险单、保险条款、被告还款明细表、客户授权委托书、索赔申请书与理赔确认书、权益转让确认书及原告陈述笔录等证据材料在案为凭，这些证据材料已经本院的审查，证据来源及形式合法，内容客观真实有效，与本案待证事实有关联性，均予采信。 本院认为，被告与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、《投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《贷款借据》，系当事人真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合同合法有效，受法律保护，双方当事人应按约定履行相关义务。原告成为保证被告向光大银行按期履行还款义务的保证人。光大银行已于2016年4月8日向被告放款80000元。被告自2016年10月8日起未向光大银行支付应付贷款本息。截止至2016年12月18日，被告已逾期未支付贷款本息达80天，其行为已构成违约。光大银行按《个人贷款合同（无担保条款）》和《个人信用贷款保证保险保险单》约定，向原告主张保证责任符合合同约定和法律的规定。原告于2016年12月18日向光大银行代偿剩余贷款本息共71281.91元。原告的代偿行为符合合同约定和法律的规定，且证据充分，本院予以认定。原告有权依据约定要求被告归还全部代偿款71281.91元和未付保费5360.27元。故原告请求被告立即向原告支付代偿款和未付保费的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。关于利息一节，原告主张被告自原告代偿之日起，以71281.91元为基数，按照人民银行同期贷款利率支付逾期付款利息，不违反法律规定，本院予以照准。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗毅、王秀媛于本判决生效之日起十日内共同偿还中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款71281.91元并支付逾期付款利息（利息自2016年12月18日起至款项还清之日，以71281.91元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率计付）； 二、被告罗毅、王秀媛于本判决生效之日起十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司支付保险费5360.27元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1870元（原告已预交），由被告罗毅、王秀媛共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。 申请执行的期间为二年。 审 判 长  宁 波 人民陪审员  曲绵枝 人民陪审员  崔海燕 二〇一九年六月十日 书 记 员  董 月