广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初1224号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心，住所地广东省佛山市南海区负责人：王征。委托诉讼代理人：廖奕苗，广东明途律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽娇，广东明途律师事务所律师助理。被告：赵绮群，女，1981年1月8日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区，原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心诉被告赵绮群信用卡纠纷一案，本院于2019年1月11日立案受理后，依法适用普通程序于2019年5月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人廖奕苗、被告赵绮群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.被告立即向原告偿还信用卡欠款本金35746.52元和零售利息、年费、违约金（截止至2018年11月25日的零售利息6796.58元、年费480元、违约金16179.54元）,此后的利息按日利率万分之五计算、违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止，以上合计59202.64元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处开办信用卡并同意接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约束。双方约定：1.原告核发信用卡后，被告及其附属卡持卡人应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。2.被告及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息。被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。利息自银行记账日起按日利率万分之五计收，并按月计收复利。3.被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。之后，被告多次使用申领的信用卡进行消费，现被告尚欠信用卡（卡号：51×××79）截止至2018年11月25日的欠款共计59202.64元未还。因本案被告未按期偿还信用卡欠款，已构成违约。原告为保障自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告赵绮群辩称，一、被告从2007年12月在原告客服推销下申领涉讼信用卡后，至2018年1月因父亲多次病重住院过世不久妹妹又突然患病确诊癌症，身心精神经济受到巨大冲击的情况下产生逾期。此11年间一直按时还款，从未逾期，信誉非常良好。因经济困难逾期后被告一直有还款记录。二、年费、违约金等相关费用不合理。涉讼信用卡现在的授信额度是36000元，是被告多年用卡还款和信誉度好银行主动提升到白金卡有的额度和白金卡年费，该年费是可以免交的。但在逾期后原告停用被告银行卡并要求被告全额还款，被告在家庭经济困难的情况下不能按时偿还最低还款额才产生逾期，更何况被停卡要求全额偿还？原告停用被告银行卡，现再起诉收取年费不合理。被告信用卡的授信额度是36000元，被起诉的本金是35746.52元，违约金高达16179.54元，利息6796.58元过高不合理。被告近年来家庭变故不断，家里两位至亲相继患重病最后去世，家庭经济十分困难。被告遭遇两位至亲过世的家庭大变故，以及在此过程因贷款问题遭受到非法金融公司套路贷和包括银行在内的软硬暴力催收的影响，精神、经济、生活、工作和声誉遭受了前所未有的打击和冲击，身心俱创，患上抑郁症，身体虚弱，现没有固定工作，没有固定收入，加上多年用卡按银行的推销进行多年的分期付款，对银行有多年收入利益的贡献，请求法院及原告鉴于被告非常困难的实况，给予减免年费、违约金、利息和诉讼费，减除多年交付的分期费用进行合理的还款。三、原告对被告进行了违法违规的软暴力催收。被告因变故逾期后，主动联系原告说明导致逾期的情况，并至今一直有还款记录。但原告依然违法违规委托了深圳一家第三方催收公司对被告及被告周围的人进行了电话和短信骚扰、威胁、恐吓、辱骂等方式的软暴力催收，对被告的工作、生活、精神、声誉等造成了严重的影响。被告曾致电原告反映告知，登记的联系人妹妹正在患重病住院治疗，不能打电话去骚扰她，并且把联系人也改成了别的人，但在被告如实告知情况并一直保持联系和有还款记录的情况下，原告依然允许这些催收人员打电话给被告妹妹进行骚扰，每忆及此事，心都在痛和非常难受。被告患上抑郁症，除亲人过世悲痛引起，更多的是银行这些违法违规的软暴力催收方式导致的，让被告精神崩溃，工作生活无着。现请求法庭判令原告赔偿被告精神损失，以及对被告工作、生活、声誉和知情权影响，还有维权产生的费用的损失，并向致电过的被告周围的人，工作过的单位进行道歉。诉讼中，原告举证如下：1.原告营业执照、金融许可证、主体资格证明、负责人身份证明书、被告身份证（各1份，复印件），用于证明原、被告的诉讼主体资格。2.信用卡申请表、领用合约（各1份，原件），用于证明被告在原告处申办了信用卡及双方之间的权利义务关系。3.余额构成表及交易流水（各1份，打印件加盖原告公章，截止到2019年3月4日），用于证明被告的欠款情况。被告举证如下：4.中信银行信用卡电子账单（2张，打印件，当庭出示手机中的邮件内容），用于证明被告的信用卡额度是36000元，因为被告当时无法足额偿还最低还款额，所以原告停用了被告的信用卡，要求被告全额偿还欠款，之后再无使用该信用卡。5.短信及电话往来截图（5张，打印件），用于证明原告通过恐吓、辱骂等方式催收。6.佛山市中医院门诊病历（1份，原件），用于证明逾期的时候被告家中发生重大变故，且原告的催收方式导致被告情绪崩溃，确诊抑郁症后，与原告方反馈该情况，但是没有得到相应的回复。本院经核实认为，上述证据2，被告核实原告提交的原件后认为申请表是其本人字迹，但记忆中表格是彩色表格填写内容，因申请表是被告本人签名，被告也未提出该表格所填写内容与事实不符，且未提供反驳证据，故本院对证据予以采信。证据3，余额构成表中有被告使用信用卡的流水记录，被告未指出具体哪一笔流水记录有误，且依据证据4的内容，原告每月有发电子账单给被告，如电子账单内容与实际使用情况不符，被告可以提出异议并与原告进行对账，因此，本院对流水中的信用卡使用记录内容予以确认，对费用扣收是否合理合法在下文中详述。证据5，该证据并未能证实短信与电话是原告方或其委托方所为，对其关联性，本院不予确认。证据6，病历显示其主要病史是因家中亲人去世或生病，工作不顺心引起，对其关联性，本院亦不予确认。对证据1、4的真实性予以确认。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，原告提交的交易流水显示，被告自2007年12月28日开始使用涉讼信用卡，至2017年12月11日，欠款金额为26459.42元（包含本金和零售利息），自2017年12月31日开始收取违约金（未偿还最低还款额而收取的费用）；截止至2019年3月4日，欠款本金35716.52元、零售利息8082.48元、年费480元、违约金19139.67元。本院认为，原告具备从事信用卡业务的资质，原、被告签订的领用合约合法有效，双方应依约履行义务。被告持信用卡透支消费后未按期还款，已构成违约，原告请求被告偿还透支本金35716.52元并支付按日利率万分之五计算的零售利息8082.48元，符合合同约定，且未违反法律规定，本院予以支持。对于年费，根据交易流水记录，被告最后一次使用信用卡的时间是2017年12月11日，后原告已停用了涉讼信用卡，再收取其后年费显失公平，本院对原告该项诉请不予支持。关于违约金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而原、被告双方并未就计收违约金进行相关约定，故本院对其该项主张亦不予支持。本案为信用卡纠纷，被告未在本案中对原告提出反诉，且被告在本案中提交的证据并不能证实原告对其实施了软暴力催收，故本院对被告关于赔偿损失、赔礼道歉的意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告赵绮群应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2019年3月4日的信用卡（卡号：51×××79）欠款本金35716.52元、零售利息8082.48元，及以前述所欠本金为基数从2019年3月5日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息予原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行本判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1280.06元，由原告负担360.21元，被告负担919.85元；原、被告均应于本判决发生法律效力之日起七日内分别向本院交纳前述各自应负担费用，逾期交纳，本院将强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  彭映辉人民陪审员  孔婉平二〇一九年六月六日书 记 员  阮柏贤