广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0881民初1534号 原告：刘庆三，男，1951年9月29日出生，汉族，住桂平市。 委托诉讼代理人：廖尤辉，广东禅信律师事务所律师。 被告：泰康在线财产保险股份有限公司，住所地：湖北省武汉市江岸区建设大道738号浙商大厦36层，统一社会信用代码：91420102MA4KLC8M0A。 法定代表人：刘经纶，该公司董事长。 委托诉讼代理人：翟光艳，女，该公司职工。 委托诉讼代理人：张娜，女，该公司职工。 原告刘庆三与被告泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称泰康保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年4月19日受理后，依法适用简易程序审理，于2019年6月10日公开开庭进行审理。原告刘庆三的委托诉讼代理人廖尤辉到庭参加了诉讼；被告泰康保险公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘庆三向本院提出诉讼请求：判令被告向原告赔偿110840元及利息（从起诉之日至实际清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算）。本案诉讼过程中，原告申请变更诉讼请求：判令被告向原告赔偿130840元及利息（以130840元为基数，从起诉之日至实际清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率计算）。事实和理由：2016年12月2日，案外人刘小珍投保被告的人身意外伤害身故保险、人身意外伤害伤残保险、附加意外伤害医疗保险，被保险人为原告刘庆三，保险金额分别为20万元、20万元、1万元，保险期间：自2016年12月3日00时至2017年12月2日24时止。 2017年6月17日12时40分，原告驾驶摩托车行驶至桂平市m处时，与案外人刘宗宽驾驶的小型汽车发生交通事故，造成原告受伤。桂平市公安局交通警察大队作出事故认定书认定，原告负本次事故的主要责任，刘宗宽负次要责任。原告受伤后，被送往桂平市人民医院住院治疗67天，花费医疗费51697.76元。2019年4月11日，贵港市方舟司法鉴定所对原告因本次事故造成的伤残进行鉴定，评定原告伤残程度等级为五级，本次鉴定产生鉴定费840元。 依合同约定，原告构成五级伤残，赔付比例为保险金额的60%，即200000元×60%=120000元，另附加意外伤害医疗保险赔付医疗费10000元，两项合计130000元。事故发生至今，被告未向原告作出任何赔偿。为维护合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求支持原告提出的诉讼请求。 被告泰康保险公司书面答辩称，1、刘小珍与被告签订人身保险合同，被保险人为原告，保险期间：自2016年12月3日00时至2017年12月2日24时止等是事实。2、刘小珍选择投保的住院宝为互联网保险产品，其在网上投保被告公司提供的保险产品，就是对互联网保险投保流程的认可，也应遵循互联网保险投保的特点和规定。被告在投保流程中已设计了相关页面，需要原告提供健康告知、阅读投保须知、产品条款等，只有在投保人点击“同意协议并投保”后才能生成保单，且该字段已做加粗加黑处理，提示投保人注意。投保保险合同责任免除部分第七条第二款约定下列期间遭受意外伤害导致身故、伤残的，保险人不承担给付保险金责任：“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间”，且该责任免除部分在保险合同条款中已做加粗加黑足以引起注意的标识。3、原告在保险期间内无有效机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车发生交通事故，依据保险合同免责赔付条款的约定，被告不予赔偿。 本院经审理确认以下法律事实：2016年12月2日，刘小珍作为投保人通过互联网向被告泰康保险公司投保医疗保险（住院宝），被保险人为原告刘庆三（刘小珍的父亲），保险期间自2016年12月3日00时至2017年12月2日24时。保险责任包括人身意外伤害身故保险，保险金额200000元，保险费20元；人身意外伤害伤残保险，保险金额200000元，保险费20元；附加意外伤害医疗保险，保险金额10000元，保险费40元；住院医疗保险，保险金额10000元，保险费370元。上述保险费，刘小珍已经全部支付。电子保险单告知项目中，内容：“1、被保险人现在是否有失聪、肢体缺损……？答：否；2、被保险人最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术？是否有体检医师或医生给您提出复查、住院治疗或手术建议？答：否；3、被保险人是否有或被怀疑有下列健康异常：……肢体缺损……?答：否……”。电子保险单特别约定：“……4、《泰康在线个人住院医疗费用保险条款》仅承保疾病住院医疗保险责任。《泰康在线附加意外伤害医疗保险》仅承保意外伤害医疗保险责任。5、被保险人意外伤害医疗、疾病住院医疗保险责任。我们承担如下保险责任：若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用未从社保或其他机构获得补偿，我们按如下公式给付疾病住院/意外伤害医疗保险金：疾病住院医疗=（医疗费用-500）×80%意外伤害医疗保险金=(医疗费用-100)×100%，若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用已从社保或其他机构获得补偿，我们按如下公式给付疾病/意外伤害医疗保险金:疾病住院医疗=（医疗费用-已获得的门急诊费用补偿-500）×100%意外伤害医疗保险金=（医疗费用-已获得的门急诊费用补偿-100）×100%。 2017年6月17日12时40分,刘庆三驾驶摩托车沿323线由平南往武宣方向行驶,至193KM+20M处,刘庆三驾车驶过对向车道,与对向驶来由案外人刘宗宽驾驶其所有的桂Ｒ-×××××号车发生碰撞,造成原告受伤，两车不同程度损坏的道路交通事故。本次事故经桂平市公安局交通警察大队作出浔公交认字[2017]第D132号道路交通事故认定书,认定刘庆三负本次事故的主要责任;刘宗宽负本次事故的次要责任。刘庆三受伤后,被送到桂平市人民医院住院治疗。 刘宗宽未依法为其所有桂Ｒ-×××××号车购买机动车第三者责任强制保险（以下简称交强险）,只在阳光财产保险股份有限公司贵港中心支公司投保有第三者责任商业保险(保额30万元并不计免赔率)。刘宗宽已垫付医疗费13000元给刘庆三。刘庆三未能足额得到赔偿，遂以刘宗宽、阳光财产保险股份有限公司贵港中心支公司为被告向本院提起诉讼，本院经审理于2017年12月15日作出(2017)桂0881民初3106号民事判决，在民事判决中认定发生保险事故的时间、地点、医疗费、伤残等级、住院天数与本案有关的事实，判决书确认了刘庆三因本次交通事故造成残疾赔偿金71632.49元、医疗费51697.76元等损失，抵减刘宗宽已支付的13000元，刘宗宽在未投保交强险责任限额范围内还应赔偿107000元给刘庆三;不足部分的医疗费41697.76元、误工费7770.35元等合计117420.10元，由阳光财产保险股份有限公司贵港中心支公司在第三者责任商业保险责任限额范围内赔偿35226.03元（117420.10元×30%）给刘庆三。 另查明，2019年4月9日，原告向贵港市方舟司法鉴定所申请伤残等级评定。2019年4月11日，贵港市方舟司法鉴定所作出贵港方舟司鉴所[2019]临鉴字第102号司法鉴定意见书，依据《人身保险伤残评定标准》，评定刘庆三伤残程度等级为五级。本次鉴定产生鉴定费840元。 本院认为，投保人刘小珍以原告作为被保险人，与被告投保签订的意外伤害保险合同，是双方当事人基于平等协商、意思自治的结果，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方当事人应当基于诚信原则自觉履行合同约定的义务。 保险期间内，原告意外受伤，其伤情构成五级伤残，根据保险金给付比例，五级伤残对应的保险金给付比例为60%，即200000元×60%=120000元，应由被告在意外伤害保险金额内理赔给原告。原告在本次事故住院花费医疗费51697.76元，案外人刘宗宽已赔偿医疗费10000元，案外人阳光财产保险股份有限公司贵港中心支公司在第三者责任商业保险责任限额范围内应赔偿医疗费12509.328元（41697.76元×30%），依据住院宝告知的项目内容，若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用已从社保或其他机构获得补偿，意外伤害医疗保险金=（医疗费用-已获得的门急诊费用补偿-100）×100%。因此，被告应按保险金额比例赔付给原告医疗保险金10000元。 被告辩称刘小珍投保时，被告已经给予足够提示说明免责条款，原告无驾驶证驾驶无号牌机动车发生事故，符合免责条款规定情形，被告不应赔付。本院认为，首先，被告没有提供刘小珍网络投保时其电子保险单形成过程截图或其他呈现形式，无法证实刘小珍在网络上投保涉案保险产品时，被告是否已向刘小珍提示说明免责条款。被告提供的被保人为*静静的网络投保的流程简介，但是是否与本案具有关联性，被告亦未能提供其他证据予以证实，故无法确定与刘小珍网上投保流程是否一致。其次，住院宝的电子保险单（正本）虽载明与本保险单有关的附加条款、特约条款、批单以及投保单是本保险单不可分割的组成部分，但被告未能提供充足证据证实其提供的人身意外伤害保险条款及附加意外伤害医疗保险条款与刘小珍投保时的附加条款、特约条款的内容一致。第三，被告未能提供充足证据证实其已将书面的保险合同交付给原告，现被告所提供的保险合同所载明内容及相关提示形式是否与刘小珍签订保险合同时的书面保险合同是否一致。第四，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”。第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和说明义务。”，保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款除了在保单上提示投保人注意外，还应当对有关保险条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险人履行说明义务的目的在于使投保人真正了解保险条款的内容和法律后果，以实现实质的意思自治。 除投保人承认外，保险人以口头方式明确说明免责条款的，应提供口头向投保人明确说明的笔录、音像资料等；保险人主张以书面方式明确说明的，保险人应提供投保人阅后签字的明确说明内容。保险人的说明是否清楚，应以正常的普通人能够理解的程度为限。保险人说明不清，视为未尽提示和说明义务。保险人对是否履行了保险法规定的提示和说明义务负有举证责任。保险人未尽说明义务，当事人对合同条款有争议时，应当根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定作出有利于投保人、被保险人或者受益人的解释。综上，被告该辩解意见，于法无据，本院不予支持。 原告诉请被告支付鉴定费840元，该费用不属涉案保险合同赔付的范围，其诉请无合同约定或法律规定，本院不予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条第二款、第三十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告泰康在线财产保险股份有限公司应赔偿人身意外伤害保险金120000元给原告刘庆三； 二、被告泰康在线财产保险股份有限公司应赔偿住院医疗保险金10000元给原告刘庆三； 三、驳回原告刘庆三的其他诉讼请求。 案件受理费1458元（立案时已按简易程序减半收取，原告已预交），由原告刘庆三负担10元，由被告泰康在线财产保险股份有限公司负担1448元。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期履行则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院(立案庭)递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费2916元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行，帐号：20×××16。逾期不交也未提出司法求助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  杨 进 二〇一九年六月二十八日 代书记员  陈丽虹