大连市西岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）辽0203民初1167号 原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区长江路88号。 负责人蔺湘，经理。 委托代理人李娜、王志攀，北京德恒（大连）律师事务所律师。 被告马东东，男，1979年5月21日生，汉族，住大连市中山区。 被告李晓明，女，1983年3月27日生，汉族，住大连市中山区。 原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司与被告马东东、李晓明保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司的委托代理人李娜到庭参加了诉讼，被告马东东、李晓明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2015年5月8日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。当日，原告向被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为被告，被保险人为光大银行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为人民币50541.01元。保费为按月支付，每月人民币787.56元。《个人信用贷款保证保险条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）承担赔偿责任。2015年5月22日，光大银行与被告签订《个人贷款合同（无担保贷款）》，约定光大银行向被告发放贷款人民币45000元。当日，光大银行向被告发放贷款45000元。因被告未及时向光大银行偿还借款，光大银行向原告申请理赔。2016年3月17日，原告向光大银行赔付39079.28元，并取得光大银行出具的代偿债务与权益转让确认书，原告取得代位追偿权。截至2016年3月17日，被告拖欠原告保险费人民币2988.19元至今未付（详见未付保费计算说明）。案涉保险合同系原、被告双方依法自愿订立，且合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定。因此，案涉保险合同依法订立且合法有效。根据保险法的相关规定及案涉保证保险合同的约定，原告作为保险人在向被保险人光大银行支付保险赔款后即依法取得了对投保人的代位求偿权。根据保险单特别约定条款，投保人应承担保险人追回赔偿款项及催收产生的相关费用。原告多次要求被告履行清偿义务，被告至今仍未履行。二被告系夫妻关系，案涉贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，基于该贷款产生的被告马东东对原告代偿款的清偿债务依法属夫妻共同债务，二被告应共同偿还。综上所述，原告为依法维护自身的合法权益诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告代偿款39079.28元及自2016年3月17日起至实际付清之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息。2、被告支付未缴保费人民币2988.19元。 被告马东东、李晓明未到庭，无答辩意见亦未向法庭提供证据。 经审理查明，2015年5月8日，被告马东东向原告提交个人信用贷款保证保险投保单，为被告马东东与中国光大银行股份有限公司大连八一路支行（以下简称“光大八一路支行”）签订的个人贷款合同（无担保条款）项下贷款投保。同日，原告向被告马东东签发个人信用贷款保证保险保险单及个人信用贷款保证保险（多年期）条款，投保人为被告马东东，被保险人为光大八一路支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，贷款金额45000元，保险费28352.16元（按月支付，每月787.56元），保险金额50541.01元。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 2015年5月22日，被告马东东与光大八一路支行签订个人贷款合同（无担保条款），贷款用途为日常生活消费，该银行向被告马东东发放贷款45000元。当日，被告马东东向原告与光大八一路支行出具客户授权委托书，同意从其银行还款账户扣除应缴保费。原告理赔后可从其银行还款账户中扣除应向原告归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金、手续费等）。未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。 上述贷款及保险协议履行过程中，被告马东东自2015年12月22日约定还款日起未依约向银行还款。2016年3月17日，光大八一路支行向原告提出索赔，原告向该银行出具理赔确认书，理赔金额39079.28元。原告理赔后，被告马东东贷款结清。光大八一路支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认原告对被告马东东的追偿权。截至2016年3月17日，被告马东东除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费2988.19元。 另查，被告马东东与被告李晓明于2007年9月25日登记结婚。 本院所确认的上述事实，有个人贷款合同、借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、还款明细表、索赔申请书、理赔确认书、权益转让确认书、婚姻关系证明等证据及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。 本院认为，被告马东东为履行与光大八一路支行之间的个人贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。双方相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告马东东未依约向光大八一路支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得对被告马东东的代位求偿权，故原告要求被告马东东偿还代偿款39079.28元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年3月17日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告马东东占用。该情形系因被告违约引起，被告马东东应向原告承担相应违约责任。原告要求被告马东东按中国人民银行同期贷款利率标准支付利息，以此作为被告马东东承担违约责任的方式，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素认定该诉讼请求合理，应予以支持。被告马东东除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2016年3月17日保险事故发生时，拖欠保险费2988.19元，该费用亦应给付。原告该诉讼请求，本院予以支持。另，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告马东东与被告李晓明系夫妻关系，被告马东东向光大八一路支行借款45000元发生在夫妻关系存续期间，借款用于日常生活消费，原告主张被告李晓明与被告马东东共同偿还代偿款及利息、未缴保费的请求，本院予以支持。二被告既未答辩亦未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩及质证的权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马东东、李晓明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司代偿款39079.28元并支付利息（自2016年3月17日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿额为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）。 二、被告马东东、李晓明于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司拖欠的保险费2988.19元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费852元，公告费690元（原告已预交），合计1542元，由被告马东东、李晓明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。 申请执行的期限为二年。 审 判 长  徐 立 人民陪审员  滕丽云 人民陪审员  梁丽娜 二〇一九年六月二十七日 书 记 员  董 月