河北省邯郸市邯山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0402民初1194号 原告:邯郸银行股份有限公司渚河路支行，住所地：邯郸市邯山区滏河南大街289号，统一社会信用代码：91130400745424684F。 负责人：古苏敏，系该支行行长。 委托诉讼代理人：胡晓雅，该支行员工。 委托诉讼代理人：曹寅安，河北万强律师事务所律师。 被告：许建军，男，1967年2月13日出生，汉族，现住邯郸市丛台区。 被告：乔中兰，女，1968年11月22日出生，汉族，现住邯郸市丛台区。 被告：河北道和担保有限公司，住所地：邯郸市丛台区浴新北大街51号3号楼3单元301-304，统一社会信用代码：91130400784084512J。 法定代表人：张志勇，该公司经理。 委托诉讼代理人：张志敏，该公司员工。 原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行（以下简称邯郸银行渚河支行）与被告许建军、乔中兰、河北道和担保有限公司（以下简称道和担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2019年5月30日公开开庭进行审理，原告邯郸银行渚河支行委托诉讼代理人胡晓雅、曹寅安，被告许建军，被告道和担保公司委托诉讼代理人张志敏到庭参与诉讼，被告乔中兰经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邯郸银行渚河支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告许建军、乔中兰偿还原告本金100万元及自2016年2月21日至2018年6月20日的利息和罚息228036.65元(合计1228036.65元)，并给付自2018年6月21日起至实际给付之日止，以本金1228036.65元为基数，按月利率8.7‰计算的罚息；2、判令被告河北道和担保有限公司对上述第1项债务承担连带清偿责任；3、案件受理费、保全费、公告费等实现债权的费用由诸被告承担。案件审理期间，邯郸银行渚河支行变更诉讼请求为：1、请求依法判令被告许建军、乔中兰偿还原告借款本金100万元，违约金30万元，借款利息67666.65元，以及自2016年12月16日起至本息清偿完毕之日止，以本金100万元为基数，按月利率5.8‰计算的逾期利息；2、请求依法判令被告河北道和担保有限公司对上述第一项债务承担连带责任；3、诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：原告于2015年12月31日与借款人签订了《个人经营创业借款合同》，借款金额100万元，借款月利率为5.8‰，借款期限为12个月，从2015年12月31日至2016年12月15日止。按月结息，结息日为每月21日。借款到期，剩余本息清偿完毕。借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日按罚息利率计收罚息，罚息利率是在借款利率的基础上加收50%。贷款人为担保主债权的实现，与道和担保公司于2015年12月31日签订了《个人借款保证合同》，保证方式为连带保证责任。以上担保的范围，均包括：主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。贷款人于2015年12月31日向借款人支付了全部贷款，履行了放款义务。借款人于2016年2月21日欠息至今，未清偿其所欠本息，担保人亦未履行担保责任。截止于2018年6月20日，尚欠本金100万元，利息及罚息228036.65元、原告为实现自身债权，根据“由贷款人所在地法院管辖的约定”，特诉至贵院，请求贵院判如所请，切实维护金融债权。 许建军辩称：一、我在贷款之前看过道和担保公司和邯郸银行渚河支行签订的合同，如果在合同到期后本金和利息未能偿还，邯郸银行渚河支行可以扣除道和担保公司的担保款，道和担保公司也同意替我还款，所以就算我延期还款，邯郸银行渚河支行也应进行扣除担保款而不应起诉我；二、我和邯郸银行渚河支行的贷款合同中只有最后的签字是我写的，合同中其他手写的部分不是我写。 乔中兰未到庭，未提交答辩状。 道和担保公司辩称，一、对诉讼请求中的借款本金数额100万元无异议，同意承担偿还责任；二、对其中的应付利息数额67666.65元数额无异议，同意承担偿还责任；三、对其中的违约金300000元有异议，同时对贷款到期后十日后的利息不应支持，请求人民法院依法撤销本案制式合同中关于违约金的条款：1、原被告之间形成的合同性质为金融机构借款合同，关于违约金的计算应当依照《合同法》。根据《合同法》第一百一十四条、一百一十九条和《合同法解释二》第二十九条的规定计算，违约金数额远远达不到30万。许建军、乔中兰及道和担保公司应当承担的责任数额应为本金100万元、10日内的利息及罚息2900元、利息67666.65元和利息违约金510元；2、本案借款合同是标准的制式合同，该合同的违约金条款当中“100%违约金”为后续填写，并非贷款人本意，除了合同最后一页有贷款人签字、按手印儿以外，其他所有部分的填写均不是本案当事人的书写，合同上也无贷款人骑缝签名及手印，对违约条款真实性不予认可。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院进行了审核。 邯郸银行渚河支行提交如下证据：一、邯郸银行渚河支行营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件，被告许建军、乔中兰身份证复印件，道和担保公司营业执照复印件各一份，证明原、被告诉讼主体资格；二、《个人经营创业借款合同》复印件一份，证明在2015年12月31日原告与借款人许建军、乔中兰签订借款合同，该合同真实有效，借贷关系成立；三、《个人借款保证合同》复印件一份，证明2015年12月31日原告与保证人道和担保公司签订保证合同，道和担保公司应当承担连带清偿责任；四、邯郸银行渚河支行借款凭证、银行账户流水、还款明细表复印件各一份，证明2015年12月31日原告履行发放贷款的合同义务，被告许建军、乔中兰未按借款合同约定按期履行还款义务构成违约，应当承担借款金额30%的违约金和本金利息； 许建军质证意见：对证据一、三、四均无异议，对证据二有异议，认为《个人经营创业借款合同》中第8页第十五条的合同约定条款所有手写部分不是其本人所填写，其只是在合同中第12页签字处签了字，在借款合同调查表里明显缺失了对其房产信息的登记。 道和担保公司质证意见：对证据一无异议，对证据二有异议，《个人经营创业借款合同》当中第10页第七条“债务人违约，债权人可以要求支付债务人支付本合同项下借款金额100%的违约金”，是后添加的，该合同上没有贷款人的骑缝签名和手印，在第一页中有个特别说明，所有重要条款都需要即加黑加粗，但是在违约条款中并没有加黑加粗。除了合同最后一页有贷款人签字，其他部分都不是被告许建军本人签字，对于违约条款真实性不予认可；对证据三《个人借款保证合同》真实性无异议，证明目的有异议，对道和担保公司的罚息数额同答辩意见；对证据四真实性无异议，证明目的有异议，对超出十天的罚息不应该认可。 乔中兰未到庭，未质证。 许建军提交如下证据：一、许建军身份证复印件一份，证明被告主体身份；二、许建军与河北道和担保公司合同债务转让情况说明复印件一份，证明道和担保公司同意偿还100万元和利息。 邯郸银行渚河支行质证意见：对证据一无异议，对证据二有异议，情况说明仅是被告许建军与道和担保公司之间的一个内部约定，仅在道和担保公司和许建军之间适用，被告许建军归还100万元给道和担保公司，邯郸银行渚河支行并不知情，不能免除被告许建军对邯郸银行渚河支行的债务。 乔中兰未到庭，未质证。 道和担保公司对证据一、二均无异议。 道和担保公司提交如下证据：一、道和担保公司与邯郸银行渚河支行签订合作协议书复印件一份，证明道和担保公司在履行担保义务之前与邯郸银行股份有限公司签订了合作协议，然后在邯郸银行存入6千万保证金，履行了担保义务；二、道和担保公司在邯郸银行股份有限公司的保证金存单复印件五份，金额5千万，证明道和担保公司在邯郸银行股份有限公司有足够的担保金够该行扣划许建军的借款；三、道和担保公司营业执照、法人代表证明书、法人身份证、授权委托书、被委托人身份证及证明复印件各一份，证明被告主体身份。 邯郸银行渚河支行质证意见：对证据一、二认为与本案无关联，原告主张的是被告自2016年2月21日第一次违约时就应承担违约金，这时候不存在扣划保证金的任何问题，所以对此两份证据不予质证。对证据三的真实性无异议。 许建军对道和担保公司所有证据均无异议。 乔中兰未到庭，未质证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月31日，邯郸银行渚河支行与许建军、乔中兰签订了《个人经营创业借款合同》一份，合同编号为gd201512314656，合同约定：许建军、乔中兰向邯郸银行渚河支行借款100万元，借款期限12个月，自2015年12月31日至2016年12月15日止，借款用途为个人经营，借款利率为6.96%，还款方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放次月起每个公历月的21日及借款到期日为还款日，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；担保方式为保证，担保人为河北道和担保有限公司，债务人违约，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额100%的违约金。还款（放款）账户户名和收款人名称均为许建军。同日，邯郸银行渚河支行与道和担保公司签订《个人借款保证合同》一份，合同编号为gd201512314656010001，合同约定：道和担保公司对邯郸银行渚河支行与许建军签订的《个人经营创业借款合同》提供担保，保证责任为连带保证责任，保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，见索即付（保证人承诺在本合同项下的债务均为见索即付，即只要债权人向保证人提交列明保证合同号与主债务金额的借款催收通知文书，保证人应当在收到之日履行清偿责任。同时，保证人在此不可撤销地授权债权人在发出借款催收通知文书后，无须经过法律程序有权从保证人的任何账户中扣除）。该合同落款债权人处有邯郸银行渚河支行法定代表人古苏敏的签字盖章，保证人处有道和担保公司法定代表人张志勇的签字。合同签订后邯郸银行渚河支行依约于2015年12月31日向许建军指定的账户发放了贷款。许建军、乔中兰未按《个人经营创业借款合同》约定偿还贷款本金和利息，导致诉讼。截止贷款到期日即2016年12月15日，许建军、乔中兰共欠付邯郸银行渚河支行借款本金1000000元，借款利息67666.65元。 另查明，2015年5月12日，邯郸银行股份有限公司（甲方）、道和担保公司（乙方）、河北正通建筑装饰工程有限公司、张志勇（丙方）签订合作协议书一份，协议书载明：…甲、乙、丙三方经过友好协商，就甲方为中小企业和个体经营、自然人提供贷款、银行承兑汇票等金融产品，有乙方提供担保，丙方作为乙方担保方事宜达成以下协议…第十一条建立保证金制度。乙方应在甲方指定的业务主办行复兴支行办理6000万元的存单，交付银行作为保证金，担保期间保证金不允许抽离。如因乙方没有及时代偿，保证金被扣划时，乙方于30天内补足存单缺口。否则，甲方有权减少乙方的担保金额或中止乙方的担保业务。乙方如在其他金融机构的担保出现风险，不得动用在甲方的保证金。第十八条乙方的担保方式是连带责任保证，对担保的本金、利息、违约金及甲方为实现债权发生的费用承担保证责任…第十九条若贷款到期被担保人不能按时偿还时，乙方应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证人出现欠息时，乙方应在30个工作日内代为偿付，甲方应对乙方行使追索权予以协助。乙方未在规定时间代偿本息的，甲方有权直接从乙方在甲方的存单（保证金）中扣收贷款本息…第二十一条本协议有效期为壹年，但协议有效期内签署的尚未终止的法律性文件仍具有法律效力。乙方、丙方提供的担保不受协议有效期是否届满的影响…。道和担保公司在邯郸银行股份有限公司存有保证金，邯郸银行渚河支行未提交保证金明细及具体金额。 本院认为，邯郸银行渚河支行与许建军、乔中兰于2015年12月31日签订的合同的《个人经营创业借款合同》系当事人双方真实意思表示，双方均应按照合同的约定履行各自的义务。邯郸银行渚河支行已按照合同约定发放了贷款，许建军、乔中兰亦应按照《个人经营创业借款合同》的约定支付邯郸银行渚河支行借款本金和利息。对于邯郸银行渚河支行要求被告许建军、乔中兰承担偿还借款本金1000000元并支付利息67666.65元的诉讼请求，本院予以支持。 对于邯郸银行渚河支行依据《个人经营创业借款合同》第七条“债务人违约，债权人可以要求支付债务人支付本合同项下借款金额100%的违约金”的规定要求许建军、乔中兰偿还借款违约金300000元的诉讼请求，本院认为在金融贷款合同中，合同当事人可以对违约金进行约定，以赔偿非违约方的损失，赔偿的目的具有补偿性。金融机构以吸收公众存款、发放贷款、办理结算等为主要业务，借款人逾期还款造成金融机构的损失应为贷款之利息损失。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定“逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。”根据上述规定，借款人逾期偿还借款，应承担的违约责任是按照高于合同期内利率的30%-50%逾期利率向金融机构支付利息，以弥补贷款人的损失，因此，如果金融借款合同对借款人逾期还款按照中国人民银行规定的逾期利率的上限计收逾期罚息和违约金均进行了约定，对违约金的再行约定就是变相提高了贷款利率，应认定金融借款合同的违约金条款无效。故邯郸银行渚河支行要求许建军、乔中兰偿还300000元借款违约金的诉讼请求，本院不予支持。 对于原告要求被告许建军、乔中兰偿还自2016年12月16日起至本息清偿完毕之日止，以本金100万元为基数，按月利率5.8‰计算的逾期利息的诉讼请求，经查，邯郸银行渚河支行与许建军、乔中兰签订《个人经营创业借款合同》中约定借款利率为6.96%，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，已超过原告诉请的月利率5.8‰，但原告有在合同约定范围内自主选择利息计算方法的权利，原告要求许建军、乔中兰按照月利率5.8‰承担逾期利息的计算方法本院予以认可。关于逾期利息计算时间问题，根据邯郸银行与道和担保公司签订的合作协议书的约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，道和担保公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，道和担保公司应在30个工作日内代为偿付。道和担保公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和担保公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定：当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。本案中道和担保公司与邯郸银行股份有限公司签订了《合作协议书》，就上述许建军、乔中兰欠付的借款本息，邯郸银行渚河支行可直接从道和担保公司交付到邯郸银行股份有限公司的保证金中给予扣除，以保障自身权益，现邯郸银行渚河支行未提交相关证据证明道和担保公司的保证金账户存在无法扣收本息的情况，故对原告要求许建军、乔中兰支付2016年12月25日之后的逾期利息的诉讼请求，本院不予支持。河北道和担保有限公司在答辩中认可的利息、罚息和利息违约金，邯郸银行渚河支行不予认可，故许建军、乔中兰应支付邯郸银行渚河支行的逾期利息应按照法律规定计算为1933.33元（1000000元×5.8‰÷30天×10天﹦1933.33元）。 邯郸银行渚河支行与道和担保公司签订的《个人借款保证合同》，系当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性、禁止性规定，合法有效，受法律保护。该合同约定道和担保公司承担连带担保责任，担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证期间为借款到期之次日起两年，即2016年12月16日至2018年12月15日，故道和担保公司应对上述借款本息承担连带保证责任。道和担保公司承担保证责任后，有权向许建军、乔中兰追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十九条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告许建军、乔中兰于本判决生效后十日内共同偿付邯郸银行股份有限公司渚河路支行借款本金1000000元、借款利息67666.65元及逾期利息1933.33元(自2016年12月16日起至2016年12月25日止，以本金100万元为基数，按月利率5.8‰计算)。 二、被告河北道和担保有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带给付责任。河北道和担保有限公司在承担连带清偿责任后，有权向许建军、乔中兰追偿； 三、驳回原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费17109元，减半收取计8554.5元，由被告许建军、乔中兰、河北道和担保有限公司承担6678元，由原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行承担1876.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  师华伟 二〇一九年六月二十六日 书记员  张 玲 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。