宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0221民初507号 原告：中国农业银行股份有限公司平罗县支行，营业场所：平罗县。 负责人：黄浦，系中国农业银行股份有限公司平罗县支行行长。 委托诉讼代理人：王少军，男，系中国农业银行股份有限公司平罗县支行员工。特别授权代理。 被告：马会荣，男，回族，住平罗县。 被告：王燕，女，回族，住平罗县。 原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行(以下简称农行平罗支行）诉被告马会荣、王燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行平罗支行的委托诉讼代理人王少军到庭参加了诉讼。被告马会荣、王燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。现已审理终结。 原告农行平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告马会荣、王燕于2011年10月24日签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告马会荣、王燕偿还贷款本金48882.12元，利息3723.64元（欠息截至2018年12月24日），两项合计52605.76元，以及从2018年12月24日至贷款本息全部还清之前按照借款合同的约定计算全部利息（含罚息、复利）；3.依法判令被告马会荣、王燕名下的位于宁夏平罗县建设路北侧银北丽景16-4-302号住宅房，房产证号：平罗县房权证平字第**，面积92.68平方米的房屋所有权予以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：2011年10月24日原告农行平罗支行与被告马会荣、王燕签订了《个人购房担保借款合同》一份，合同约定：借款用途为购买房产，借款金额为10万元，借款期限自2011年10月24日至2021年10月23日止，共计120个月，还款方式等额本息还款，按月还款，还款日为每月24日，借款利率为年利率7.05％。被告以其名下位于平罗县建设路北侧银北丽景XXX号房屋为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按照合同约定于2011年10月24日给被告马会荣发放贷款10万元，并按照合同约定将借款直接划入宁夏唐华实业有限公司账户。目前被告贷款逾期448天，已经累计拖欠应还本息15期共计16898.15元。截止2018年12月24日，被告尚欠原告借款本金48882.12元、利息3723.64元，本息合计52605.76元。上述借款本息经原告多次催要，被告一直未还，原告诉至法院。 被告马会荣、王燕未到庭参加诉讼，也未提供书面的答辩意见和证据。 围绕诉讼请求，原告农行平罗支行向本院提交了个人购房担保借款合同一份、房产证、他项权利证、借款凭证、购房合同各一份、逾期催收证明六份、贷款应还未还明细一份、被告户口本、身份证、结婚证各一份，证明借款、担保属实，各被告的身份属实。本院依法予以采信，并在卷佐证。 经审理查明，2011年10月24日原告农行平罗支行与被告马会荣、宁夏唐华实业有限公司签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定：被告马会荣向农行平罗支行借款10万元，借款用途为购买房产；借款期限自2011年10月24日起至2021年10月23日止，共计120个月；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期借款发放日对应日；借款执行年利率7.05％。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息。未按本合同约定期限归还借款的罚息利率为本合同借款执行利率基础上上浮百分之伍拾。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计收复利。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。被告马会荣以其所有的(共有人为王燕)位于平罗县建设路北侧银北丽景小区XXX住房（房权证号：房：房权证平字第**该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。担保范围为：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。宁夏唐华实业有限公司为借款提供阶段性保证担保。合同签订后，原告农行平罗支行于2011年10月24日为马会荣发放借款10万元。被告拖欠原告借款本息共15期，贷款逾期448天，截止2018年12月24日，被告尚欠原告借款本金48882.12元，利息3723.64元。上述借款经原告多次催要，被告一直未还，原告诉至法院。 另查明，王燕与马会荣于2009年10月22日登记结婚。2011年9月7日，被告马会荣与宁夏唐华实业有限公司签订《商品房买卖合同》一份，购买了位于平罗县银北丽景小区XXX室房屋。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，原告农行平罗支行与被告马会荣、宁夏唐华实业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，是合法、有效的合同。原告按照合同约定于2011年10月24日向被告马会荣发放借款本金10万元，但被告马会荣并未按照合同约定的方式、期限返还借款本息，其行为构成违约。按照《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款。且经农行平罗支行通过短信对逾期债务进行催收的形式向被告马会荣进行催收，但被告仍不履行还款义务，符合法定解除条件，故对农行平罗支行请求解除其与被告马会荣、宁夏唐华实业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，本院依法予以支持。对于农行平罗支行要求被告马会荣、王燕偿还借款本金48882.12元的诉讼请求，本院依法予以支持。合同中关于复利和罚息的约定符合中国人民银行规定，该利率约定合法有效，经本院核算，原告主张的借款利息3723.64元符合法律规定，对原告要求支付利息3723.64元的诉讼请求，本院依法予以支持。对农行平罗支行请求判令按照借款合同约定支付2018年12月25日至贷款本息全部还清之前的全部利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院依法支持被告马会荣、王燕按合同约定的年利率7.05％向农行平罗支行支付自2018年12月25日至判决确定的履行期限届满之日期间产生的利息。被告马会荣用于抵押的房产经依法登记，农行平罗支行对抵押物享有抵押权。在被告马会荣、王燕不能偿还主合同项下全部债务的情况下，原告有权以抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。故对原告要求对抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王燕虽然未在《个人购房担保借款合同》上签字，但该笔借款产生在马会荣、王燕登记结婚之后，且借款用途为房屋按揭贷款，属于夫妻共同债务，故被告王燕也应当偿还上述借款本息。 被告马会荣、王燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行与被告马会荣、宁夏唐华实业有限公司于2011年10月24日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：XXX）； 二、被告马会荣、王燕于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行《个人购房担保借款合同》项下借款本金48882.12元，利息3723.64元，本息合计52605.76元（利息计算至2018年12月24日）； 三、被告马会荣、王燕按《个人购房担保借款合同》约定的年利率7.05％向原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行支付2018年12月25日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息； 四、如被告马会荣、王燕未履行《个人购房担保借款合同》项下借款清偿义务，原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行有权以被告马会荣所有（共有人为王燕）并提供抵押的位于平罗县建设路北侧银北丽景小区XXX室（房权证号：房权证：房权证平字第**拍卖、变卖的价款优先受偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1116元，公告费600元，由被告马会荣、王燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。 审 判 长  马瑞玲 人民陪审员  王明治 人民陪审员  杨 华 二〇一九年六月二十七日 法官助理甘霖 书记员陆佳楠 附件一：判决书所依据的法律条款 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《人民币利率管理规定》 第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 短期贷款按季结息的，每季度月末的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。 六、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》 第三条第二款对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 附件二：有关当事人权利义务的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。