江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初50号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：徐俊，江苏简恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：王颖，江苏简恒律师事务所律师。被告：秦益鸣，男，汉族，1982年3月11日出生，住所地江苏省苏州市相城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告秦益鸣追偿权纠纷一案，本院于2019年1月3日立案受理后，依法适用简易程序。因被告下落不明、无法送达，本院依法向其公告送达了诉状副本、开庭传票等材料，出现不适宜适用简易程序的情形，后本院依法裁定本案转普通程序审理，组成由审判员王刚担任审判长并主审、审判员唐灿、人民陪审员朱叶敏参加评议的合议庭，于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人王颖到庭参加诉讼。被告秦益鸣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款50775.78元(包括本金49724.17元、利息1051.61元和罚息0元)、未付保费6780.62元、违约金17365.32元(违约金以保险理赔款50775.78元为基数，自2017年8月9日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年7月18日，实际主张至款项还清之日止)，以上暂计74921.72元；2.本案的律师费1500元由被告承担；3.本案诉讼费用由被告承担。在庭审，原告将第一项诉请变更为被告向原告支付理赔款50775.78元(包括本金49724.17元、利息1051.61元和罚息0元)、未付保费6780.62元、违约金(违约金以保险理赔款50775.78元为基数，自2017年8月10日起按照年利率24%的标准暂计至2018年7月18日，实际主张至款项还清之日止)，并撤回第二项诉讼请求。事实与理由：2015年9月21日，被告秦益鸣与中国光大银行股份有限公司张家港支行(以下简称“光大银行张家港支行”)签署编号为37131516001212的《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”)，被告向光大银行张家港支行借款10万元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月(自2015年9月21日至2018年9月21日)，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行张家港支行为被保险人，与原告签署保单号为14594972600002527299的《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)每月保费率为1.9%，即每月1900元。保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。保险合同另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”2015年9月21日，中国光大银行股份有限公司张家港支行按照贷款合同约定向被告发放共计10万元人民币的贷款。但自2017年5月21日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2017年8月9日按照保险合同的约定向被保险人光大银行张家港支行进行理赔，理赔金额共计50775.78元，光大银行张家港支行向原告出具了《代偿确认书》。原告理赔后，多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止2018年7月18日，被告除未付理赔款和未付保费外，尚欠原告违约金17365.32元。为维护自身合法权益，原告特诉请法院依法判决。被告秦益鸣未到庭应诉和答辩。经审理查明：2015年9月21日，被告秦益鸣（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司张家港支行（以下简称光大银行张家港支行；贷款人）签订《个人贷款合同》一份（合同编号：37131516001212）。该合同约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，用途为个人消费（日常生活消费），贷款金额10万元，贷款期限36个月，自2015年9月21日至2018年9月21日；贷款到期日对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.0%上浮40%执行，本合同项下的首期执行贷款年利率为7.0%；在适用浮动利率的情况下，贷款基准利率按中国人民银行有关规定执行；贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率；在本合同有效期内中国人民银行调整基准利率的，贷款人不再另行向借款人发书面通知。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：秦益鸣，账号62×××39，开户行光大银行张家港支行，采取自主支付方式。第12条约定，借款人未按时足额还款构成本合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表第1项列出的有关方的地址或传真（附表第1项借款人地址为相城区黄埭镇华阳路39号华苑9幢304室）。本合同双方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三天即被视为送达；如以传真发送，在发出时即被视为送达。但借款人发给贷款人的文件，则需在贷款人实际收到后方可视为送达。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照上述规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。该合同由光大银行张家港支行、被告秦益鸣分别在贷款人、借款人处盖章签字确认。2015年9月19日，被告秦益鸣签署平安个人贷款保证保险保险单（编号为14594972600002527299）一份。保险单载明：被保险人为光大银行张家港支行，投保人为秦益鸣；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为118900元；每月保费率1.9%，每月保险费金额为1900元，每月支付保险费。该保险单还载明特别约定条款：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一向保险人交纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费；未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。被告秦益鸣在投保人签名处签字并按指印确认。2015年9月21日，被告秦益鸣向原告平安保险公司出具《客户授权委托书》，主要内容为：其已于2015年9月21日与光大银行张家港支行签订《个人贷款合同》一份（合同编号：37131516001212）。为保证借款合同项下的贷款的归还，其向平安保险公司投保了保证保险，保单号：14594972600002527299。其特授权银行及保险公司：在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户（账号：62×××39）扣除本人应向保险公司缴纳的应缴保费。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣除或扣除失败的，可随时补充扣除。如本人提前结清全部款项，可从本人账户中扣除本人截止至还款日的未缴保费，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30；保险公司理赔后，可从本人在银行开立的个人账户（账号同上）中扣除本人影响保险公司归还的全部款项（包括保险公司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人影响保险公司支付的未付保费和其他任何事项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）。保险公司可以凭本授权委托书与银行订立代为扣划上述款项的协议。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人影响保险公司支付的全部款项结清之日止。本授权委托书在有效期内不可撤销，且仅适用于本人申请的个人信用保证保险产品。如授权期间发生后本人上述账户信息的变更，上述授权将延续至变更后的账户。该授权书由被告秦益鸣在委托人签字处签字并按指印。根据原告平安保险公司提供的由光大银行张家港支行出具的证据资料显示，光大银行张家港支行于2015年9月21日向合同指定的秦益鸣收款账户发放了贷款10万元，被告秦益鸣在原告光大银行张家港支行出具的贷款借据上签字确认。该贷款借据载明，贷款用途为个人消费（日常生活消费），贷款发放日为2015年9月21日，贷款到期日为2018年9月21日，首期贷款年利率为7.0%。被告秦益鸣自2015年10月21日起偿还贷款本息。但自2017年5月21日起，被告秦益鸣未履行每月归还本息的义务。原告平安保险公司于2017年8月9日按保单约定为被告秦益鸣向光大银行张家港支行代偿本息合计50775.78元。光大银行张家港支行出具了代偿债务确认书，确认了该事实。嗣后，原告平安保险公司向被告秦益鸣追索未果，遂向本院提起诉讼。以上事实，由原告提供的保险单及保险条款、客户授权委托书、个人贷款合同及贷款借据、代偿债务确认书、个人贷款对账单等证据，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，被告秦益鸣与原告平安保险公司之间的保证保险合同关系，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。原告平安保险公司根据保险单的约定，为被告秦益鸣代偿贷款本息50775.78元。该款项被告理应支付给原告平安保险公司。根据保险单的约定，被告秦益鸣应按约缴纳自贷款发放之日起至理赔之日止期间每月1900元的保费，故其应及时支付原告平安保险公司截至理赔之日的保费合计为6780.62元。案涉保险单同时约定，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告平安保险公司要求被告秦益鸣支付以50775.78元为基数自2017年8月10日起至实际支付之日止按年利率24%计算的违约金，不违反合同约定和法律规定，本院予以支持。被告秦益鸣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告秦益鸣应于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款50775.78元、逾期保费6780.62元，合计人民币57556.4元；并支付以50775.78元为基数自2017年8月10日起至实际支付之日止按年利率24%计算的违约金。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1711元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担82元，被告秦益鸣负担1629元（被告应负担的诉讼费用1629元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331027818）。公告费600元，由被告秦益鸣负担（被告应负担的公告费已由原告预交至相应的公告机构，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  王 刚审 判 员  唐 灿人民陪审员  朱叶敏二〇一九年六月二十八日法官 助理  丁雯雯书 记 员  李 晨附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行违约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。