重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初153号原告：兴业银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**红旗河沟红黄路****兴业大厦（**、16、17和**），统一社会信用代码91500105709386748F。代表人：才智斌，分行行长。委托诉讼代理人：唐偌涵，重庆康实律师事务所律师。被告:甘士蕊，女，土家族，1993年1月20日出生，住重庆市酉阳县。被告:冯华珍，女，土家族，1969年2月17日出生，住重庆市酉阳县。原告兴业银行股份有限公司重庆分行（下称兴业银行重庆分行）与被告甘士蕊、冯华珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行重庆分行的委托诉讼代理人唐偌涵到庭参加诉讼，被告甘士蕊、冯华珍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.甘士蕊返还借款本金447767.43元，支付截止2018年9月20日的欠付利息21001.28元、罚息及复利1078.61元，并自2018年9月21日起至借款本息付清之日止，以尚欠借款本金447767.43元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率上浮50%再上浮50%计收罚息，并对所有未支付的利息按照罚息利率计收复利；2.甘士蕊承担兴业银行重庆分行为实现债权而支付的律师服务费4000元；3.冯华珍对上述债务承担连带清偿责任；4.兴业银行重庆分行有权就甘士蕊所有的位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道X号北城国际中心X幢X单元X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2013年2月5日，甘士蕊与兴业银行重庆分行签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，甘士蕊向兴业银行重庆分行借款48万元用于购房，借款期限360个月，该合同对借款利率、借款期限、还款方式、双方的权利义务、违约责任等进行了约定。除此之外，还特别约定甘士蕊提供其名下位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道X号北城国际中心X幢X单元X-X房屋为前述借款作抵押担保,抵押担保范围有明确约定，随后办理了抵押登记。冯华珍与兴业银行重庆分行签订《个人借款保证合同》，约定对上述借款承担连带责任。前述合同签订后，兴业银行重庆分行依约于2013年4月28日向甘士蕊发放了48万元贷款，甘士蕊未按约还本付息，冯华珍亦未履行担保责任，经多次催收未果，兴业银行重庆分行有权提前收回全部借款，特诉至法院。被告甘士蕊、冯华珍未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年2月5日，甘士蕊（主债务人/抵押人）与兴业银行重庆分行（债权人/抵押权人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，甘士蕊向兴业银行重庆分行借款48万元；借款期限360个月，自2013年2月5日至2043年2月5日止，若前款规定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；若债权人提前收贷的，则视为借款到期日相应提前；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率乘以系数0.9，固定日浮动，利率浮动周期为年；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%，借款利率采用浮动利率的，罚息利率也为浮动利率，其利率调整周期与借款利率调整周期一致；还款方式为等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，债权人有权提前收贷，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；债务人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；发生违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的借款基准利率的基础上上浮50%；因债务人未履行合同义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，债权人所支付的为实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。本合同项下的借款担保为抵押担保，债务人提供位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道X号北城国际中心X幢X单元X-X房屋作抵押。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭。随后，甘士蕊与兴业银行重庆分行签订了《重庆市房地产抵押合同》并办理了抵押登记。同日，冯华珍（保证人）与兴业银行重庆分行（债权人）签订《个人借款保证合同》，约定冯华珍对上述《个人购房抵押（保证）借款合同》的48万元借款提供保证担保，保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。保证人在本合同项下承担连带保证责任，保证期间为全程担保。上述合同签订后，2013年4月28日，兴业银行重庆分行向甘士蕊发放了48万元借款，借款借据载明借款期限为2013年4月28日至2043年4月28日。甘士蕊在履行合同过程中多次未按约偿付本息，兴业银行重庆分行起诉来院，要求宣布借款提前到期。本院于2019年4月15日向甘士蕊公告送达了开庭传票。截至2019年4月15日，甘士蕊尚欠借款本金447767.43元，利息32187.60元，罚息及复利2736.17元。另查明，兴业银行重庆分行因本案诉讼向重庆康实律师事务所支付了律师服务费4000元。以上事实有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《个人借款保证合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《房屋产权证》、借款借据、还款明细表、个人贷款催收通知书、《委托代理合同》、律师费发票、汇款回单以及当事人的陈述等证据在卷为证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，兴业银行重庆分行与甘士蕊签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均得按约履行合同义务，兴业银行重庆分行在依约向甘士蕊发放48万元借款后，甘士蕊未按时还本付息，已构成违约，兴业银行重庆分行有权根据《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定提前收贷。因兴业银行重庆分行起诉前，未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达甘士蕊，故应以法院公告送达之日，即2019年4月15日作为全部贷款到期日。贷款到期后，甘士蕊应返还全部尚欠借款本金447767.43元，支付截止2019年4月15日的利息32187.60元、罚息及复利2736.17元，并支付自2019年4月16日起至还清借款之日止的罚息、复利。兴业银行重庆分行要求甘士蕊自2018年9月21日起支付罚息及复利的诉讼请求无合同依据，本院不予支持。《个人购房抵押（保证）借款合同》中明确约定发生违约后，借款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的借款基准利率的基础上上浮50%，故兴业银行重庆分行要求按中国人民银行公布的借款基准利率上浮50%再上浮50%计收罚息及复利符合合同约定，本院予以确认。兴业银行重庆分行为实现债权而实际支付律师服务费4000元，根据前述合同约定，应由甘士蕊承担，本院亦予以确认。甘士蕊自愿以其名下的位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道X号北城国际中心X幢X单元X-X房屋为上述债务设立抵押，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，兴业银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以确认。冯华珍应以《个人借款保证合同》的约定对上述债务承担连带责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告甘士蕊于本判决生效之日起十日内返还原告兴业银行股份有限公司重庆分行借款本金447767.43元，支付截止2019年4月15日的利息32187.60元、罚息及复利2736.17元；二、被告甘士蕊于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行自2019年4月16日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金447767.43元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，利随本清；复利以未付利息32187.60元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，若遇基准利率调整按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定的调整方式作相应调整，分段计息，按月计收）；三、被告甘士蕊于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司重庆分行因本案诉讼而产生的律师服务费4000元；四、被告冯华珍对被告甘士蕊的上述第一、二、三项付款义务承担连带责任；五、若被告甘士蕊未履行前述第一、二、三项付款义务，原告兴业银行股份有限公司重庆分行有权就甘士蕊名下的位于重庆市渝北区龙山街道龙华大道X号北城国际中心X幢X单元X-X的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、驳回原告兴业银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8407.70元，由被告甘士蕊、冯华珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  陈丽蔚审 判 员  郭雪妍人民陪审员  刘成均二〇一九年六月十七日法官 助理  蒋思斯书 记 员  陶 艳