福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初5844号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层。 负责人：何宏，该分行行长。 委托诉讼代理人：高哲，福建福晓律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：吴弘毅，福建福晓律师事务所执业律师。 被告：黄冬梅，女，1985年6月3日出生，汉族，住福建省闽侯县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告黄冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月1立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行的委托诉讼代理人吴弘毅到庭参加诉讼，被告黄冬梅经本院公告送达开庭传票，未到庭应诉。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.黄冬梅立即偿还贷款本金467725元，并按合同约定利率计算相应利息、罚息和复利直至款项实际还清之日止；2.黄冬梅承担平安银行福州分行为实现本案债权而支出的律师费1000元。事实与理由:黄冬梅因经营需要向平安银行福州分行申请个人信用贷款，双方于2014年6月5日签订《个人信用额度贷款合同》。合同约定，额度期限采用上限管理且最长不超过10年；本合同项下贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行福州分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。合同还约定，若黄冬梅未按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息即构成违约，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求黄冬梅立即偿还全部授信本金、利息及费用，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；费用包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。上述合同签订后，平安银行福州分行于2015年7月20日和8月1日向黄冬梅发放贷款共计468000元，执行年利率16.2%，期限3个月。后黄冬梅仅返还本金875元，支付利息638.92元，剩余贷款本息均逾期未还。 黄冬梅未作答辩。 平安银行福州分行围绕诉讼请求依法提交了《贷贷平安商务卡业务申请书》《个人信用额度贷款合同》《个人贷款出账凭证》《个人贷款业务客户还款清单》《个人贷款业务贷款账户对账单》《委托诉讼/仲裁/回收协议》《福建增值税专用发票》等证据。黄冬梅未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及提交证据，视为自动放弃诉讼权利。经审查，平安银行福州分行提交的证据均符合证据形式要件要求，与本案诉请的待证事实具有关联性，故可以作为认定本案事实的依据，本院予以采信。 根据平安银行福州分行的庭审陈述和经审查采信的证据，本院认定事实如下： 2014年6月5日，黄冬梅因经营需要向平安银行福州分行提出个人信用贷款申请，双方签订《个人信用额度贷款合同》[合同编号：平银（福州）个信额字（2014）第（SW20140604000282号）]。合同第一条第一款约定，黄冬梅向平安银行福州分行申请个人信用贷款，额度金额最高不超过人民币100万元；第一条第三款约定，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；第一条第五款约定，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行福州分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。第三条第二款约定，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，但合同项下贷款还款方式为按月付息到期一次性还本的，贷款结息日为每月20日。贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清。黄冬梅应在每个结息日向平安银行福州分行支付利息。第三条第四款约定，黄冬梅应按时足额地归还合同项下的贷款本金及利息。合同第七条进一步约定，黄冬梅有欠息、逾期情况时，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求黄冬梅立即偿还全部授信本金、利息及费用，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对已发放的全部授信本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；费用包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。 平安银行福州分行于2015年7月20日向黄冬梅发放贷款计15000元，执行年利率16.2%，期限为3个月，还款方式为净息还款（按日计息，按月付息，到期一次性还本）。贷款期限届满，黄冬梅返还本金275元。2015年8月1日，平安银行福州分行向黄冬梅发放贷款计453000元，执行年利率16.2%，期限为3个月，还款方式为净息还款（按日计息，按月付息，到期一次性还本）。贷款期限届满，黄冬梅返还本金600元。截至2019年6月17日，黄冬梅共支付贷款利息638.92元，剩余贷款本息逾期未还。 另查明，平安银行福州分行与福建福晓律师事务所签订《委托诉讼/仲裁/回收协议》，平安银行福州分行因本案诉讼支出律师代理1000元。 本院认为，平安银行福州分行与黄冬梅之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。平安银行福州分行向黄冬梅发放贷款后，黄冬梅未依约支付利息，贷款到期后，亦未足额返还贷款本金，已经构成违约，故黄冬梅应向平安银行福州分行返还贷款本息，并承担相应的违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，以不超过年利率24%为限；第三十条规定，双方对逾期利息、违约金或者其他费用均有约定的，可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。即超过年利率24%的部分属于法律不予保护的高利。本案平安银行福州分行主张从逾期之日按年利率16.2%加50%计收罚息和复利，年利率总额超过24%，本院参照前述法条规定予以调整，对该贷款逾期后产生的利息等费用总额调整为按年利率24%计算，超出部分不予支持。根据《个人信用额度贷款合同》第七条的约定，黄冬梅还应承担平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费1000元。黄冬梅经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条规定判决如下： 一、黄冬梅于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行贷款本金467125元并支付相应利息（扣除已付利息638.92元，利息计算方式：以15000元为基数，自2015年7月20日起至2015年10月19日止按年利率16.2%计算；以14725元为基数，自2015年10月20日起至还清之日止按年利率24%计算。以453000元为基数，自2015年8月1日起至2015年10月31日止按年利率16.2%计算；以452400元为基数，自2015年11月1日起至还清之日止按年利率24%计算）； 二、黄冬梅于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费1000元； 三、驳回平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12382元，公告费560元，由黄冬梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  陈裕锦 审判员  梁旭丹 审判员  陈 婷 二〇一九年六月二十八日 书记员  陈雨薇 附：本案所依据的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 6/8