江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0507民初45号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：徐俊，江苏简恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：王颖，江苏简恒律师事务所律师。被告：周业芹，女，汉，1983年7月11日出生，住所地江苏省苏州市相城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告周业芹追偿权纠纷一案，本院于2019年1月3日立案受理后，依法适用简易程序。因被告下落不明、无法送达，本院依法向其公告送达了诉状副本、开庭传票等材料，出现不适宜适用简易程序的情形，后本院依法裁定本案转普通程序审理，组成由审判员王刚担任审判长并主审、审判员唐灿、人民陪审员朱叶敏参加评议的合议庭，于2019年6月25日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人王颖到庭参加诉讼。被告周业芹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款43739.74元(包括本金42820.19元、利息767.89元和罚息151.66元)、未付保费8273.46元、违约金13909.24元(违约金以保险理赔款43739.74元为基数，自2017年10月27日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年9月11日，实际主张至款项还清之日止)，以上暂计65922.44元；2.本案的律师费1500元由被告承担；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告将第一项诉请变更为被告向原告支付理赔款43739.74元(包括本金42820.19元、利息767.89元和罚息151.66元)、未付保费8273.46元、违约金(违约金以保险理赔款43739.74元为基数，自2017年10月28日起按照年利率24%的标准计算至上述款项实际还清之日止)，并撤回第二项诉讼请求。事实与理由：2015年7月8日，被告周业芹与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行(以下简称“农业银行姑苏支行”)签署编号为32020120150097722的《个人担保借款合同》(以下简称“借款合同”)，被告向农业银行姑苏支行借款12万元人民币，借款利率每年7.35%，借款期限36个月(自2015年7月8日至2018年7月7日)，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告(投保人)就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农业银行姑苏支行为被保险人，与原告签署保单号为14594042600002277974的《平安个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保险合同”)每月保费率为1.9%，即每月2280元。保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。保险合同另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。2015年7月8日，中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行按照借款合同约定向被告发放共计12万元人民币的贷款。但自2017年8月8日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2017年10月27日按照保险合同的约定向被保险人农业银行姑苏支行进行理赔，理赔金额共计43739.74元，农业银行姑苏支行向原告出具了《代偿确认书》。原告理赔后，多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至2018年9月11日，被告除未付理赔款和未付保费外，尚欠原告违约金13909.24元。为维护自身合法权益，原告特诉请法院依法判决。被告周业芹未到庭应诉和答辩。经审理查明：2015年7月8日，被告周业芹（借款人）与案外人中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称农业银行姑苏支行；贷款人）签订《个人担保借款合同》一份（合同编号：32020120150097722）。该合同约定：借款金额为12万元整，用途为装修，贷款期限36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款年利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，遇中国人民银行调整基准利率的，以上述约定的月数为一个周期，在一个调整周期内，借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，利率调整以12个月为一个周期；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下以每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放对应日；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名：周业芹，账号62×××78，开户行农业银行，采取自主支付方式。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同一式三份，借款人、贷款人、平安保险各执一份，各份具有相同法律效力。该合同由农业银行姑苏支行、被告周业芹分别在贷款人、借款人处盖章签字确认。2015年7月8日，被告周业芹签署平安个人贷款保证保险保险单（编号为14594042600002277974）一份。保险单载明：被保险人为农业银行姑苏支行，投保人为周业芹；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为142680元；每月保费率1.9%，每月保险费金额为2280元，每月支付保险费。该保险单还载明特别约定条款：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳的保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一向保险人交纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费；未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。被告周业芹在投保人签名处签字并按指印确认。同日，被告周业芹向农业银行姑苏支行出具《代扣保费授权委托书》，主要内容为：其已于2015年7月8日与农业银行姑苏支行签订《个人担保借款合同》一份（合同编号：32020120150097722）。为保证借款合同项下的贷款的归还，其向平安保险公司投保了保证保险，保单号：14594042600002277974。其委托农业银行姑苏支行在贷款每月还款当日从其在农业银行姑苏支行开立的个人账户（账号62×××78）中14594042600002277974号保单项下的保险费2280元划至平安保险公司账户（开户行：农行深圳分行地王支行，账号41×××11）如其本人账户余额大于0元时自动补充扣划。若其提前结清全部款项，其委托农业银行姑苏支行从其本人账户中将其本人截止至还款日的未缴保费扣划至平安保险公司的上述账户，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保天数/30。如果其还款账户发生改变，其不可撤销农业银行姑苏支行从新的还款账户中继续代扣保费。该授权书由被告周业芹在委托人签字处签字并按指印。2015年7月8日，被告周业芹向原告平安保险公司出具《理赔后相关费用扣取授权委托书》，主要内容为：其已于2015年7月8日与农业银行姑苏支行签订《个人担保借款合同》一份（合同编号：32020120150097722）。为保证借款合同项下的贷款的归还，其向平安保险公司投保了保证保险，保单号：14594042600002277974。平安保险公司对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，其特授权平安保险公司从其本人在农业银行姑苏支行卡开立的个人账户（账号：62×××78）中扣除其应向平安保险公司归还的全部款项。平安保险公司可以凭本授权委托书与农业银行姑苏分行订立代为划扣上述款项的协议。该授权书由被告周业芹在委托人签字处签字并按指印。根据原告平安保险公司提供的由农业银行姑苏支行出具的证据资料显示，农业银行姑苏支行于2015年7月8日向合同指定的周业芹收款账户发放了贷款12万元，被告周业芹在农业银行姑苏支行出具的贷款借据上签字确认。该贷款借据载明，贷款发放日为2015年7月8日，到期日为2018年7月7日，还款日为每月8日，还款方式为等额本息还款，首期贷款年利率为7.35%。逾期利率为11.025%。被告周业芹自2016年1月8日起偿还贷款本息。但自2017年8月8日起，被告周业芹未履行每月归还本息的义务。原告平安保险公司于2017年10月27日按保单约定为被告周业芹向农业银行姑苏支行代偿本息合计43739.74元。农业银行姑苏支行出具了代偿债务确认书，确认了该事实。嗣后，原告平安保险公司向被告周业芹追索未果，遂向本院提起诉讼。以上事实，由原告提供的保险单及保险条款、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣取授权委托书、个人担保借款合同及贷款借据、代偿债务确认书、个人贷款对账单等证据，以及庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，被告周业芹与原告平安保险公司之间的保证保险合同关系，系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。原告平安保险公司根据保险单的约定，为被告周业芹代偿贷款本息43739.74元。该款项被告周业芹理应支付给原告平安保险公司。根据保险单的约定，被告周业芹应按约缴纳自贷款发放之日起至理赔之日止期间每月2280元的保费，其应及时支付原告平安保险公司截至理赔之日的保费8273.46元。案涉保险单同时约定，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告平安保险公司要求被告周业芹支付以43739.74元为基数自2017年10月28日起至实际支付之日止按年利率24%计算的违约金，不违反合同约定和法律规定，本院予以支持。被告周业芹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩的权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周业芹应于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款43739.4元、逾期保费8273.46元，合计人民币52012.86元；并支付以43739.4元为基数自2017年10月28日起至实际支付之日止按年利率24%计算的违约金。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1486元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担63元，被告周业芹负担1423元（被告应负担的诉讼费用1423元，应于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331027691）。公告费600元，由被告周业芹负担（被告应负担的公告费已由原告预交至相应的公告机构，由被告在履行本判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  王 刚审 判 员  唐 灿人民陪审员  朱叶敏二〇一九年六月二十八日法官 助理  丁雯雯书 记 员  李 晨附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行违约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。