广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初181号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所地深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：牛勇，董事长。委托诉讼代理人：詹伟楷，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：郑旷旷，男，1986年10月22日出生，汉族，住址河南省襄城县，上列原告深圳市世联小额贷款有限公司诉被告郑旷旷借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2019年6月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹伟楷到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告系一家经中国人民银行深圳分行批准成立的小额信贷机构，被告向原告申请信用贷款并于2017年9月8日与原告签订编号为+J-0371-170906-175648-LS的《贷款合同》用于家庭消费，约定：贷款金额为112000元，贷款期限为24个月，贷款月利率为1.2%，按月计息，不足一个月按一个月计算；被告同意向原告支付贷款手续费12000元，扣除后剩余金额发放至被告指定账户；被告应在每月还款日（以放款日为其他各月的固定还款日）向原告支付还款额6010.67元，其中本金为4666.67元、利息为1344元；被告未按照贷款合同第五条约定的期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计付逾期利息；合同项下贷款到期（包括合同第七条相关条款宣布贷款提前到期），被告未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，原告有权按应还本金计收罚息，罚息利率为每日千分之五；被告发生第13.1条约定的违约情形的，原告有权宣布未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用或解除合同或要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。原告在签订合同后于2017年9月8日依照合同约定将贷款本金发放至被告指定账户，合同期内被告仅偿还5期本金与利息。经催收人员通知后，被告至今仍未偿还剩余借款本息及逾期费用。原告遂诉至法院，请求判令：1、原、被告贷款合同关系解除；2、被告立即偿还原告贷款本金76666.65元、利息1200元、逾期费用11660.23元（即逾期利息和罚息，以未还本金为基数，按年利率24%自2018年3月9日起暂计至2018年10月22日，之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3、被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费；4、被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费5000元整等。被告在举证期间内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。经审理查明，2017年9月8日，原告与被告签订了编号为+J-0371-170906-175648-LS的《贷款合同》，约定：贷款金额112000元，贷款期限24个月，月利率1.2%，贷款手续费12000元；贷款起始日为贷款人放款日，贷款按月计息，借款人按合同项下的贷款向贷款人支付贷款手续费，借款人授权贷款人将上述费用在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户；以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分24期偿还，按月等本等息还款，每期偿还6010.67元；贷款人指定账户作为借款人的还款账户，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，贷款人可要求借款人立即偿还所有欠款，且无需退还其前期已缴纳的费用（包括但不仅限于贷款手续费、综合业务管理费、利息、罚息和本金）；借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之一计收逾期利息；本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五；若借款人未能按时足额还款，借款人接受贷款人作出强制执行措施并承担贷款人实现债权过程中产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；借款人违约的，贷款人有权解除合同。2017年9月8日，原告向被告发放了合同项下的贷款100000元（扣除贷款手续费12000元）。根据原告提交的还款记录，被告偿还了第1-5期本息，每期包括本金4666.67元，利息1344元，第6期应还日为2018年3月8日，被告仅偿还了当期利息7.77元。原告为本案支付保全费965元，保全担保费700元，律师费5000元。另查，原告提交的《贷款合同》、借据、委托银行代收款协议书均为打印件，上述借款人签名为电子签名。深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。以上事实，有原告提交的贷款合同、借据、委托银行代收款协议书、付款回单、还款记录、合同书、补充协议书、律师费发票、委托代理确认函、诉讼保全责任保险业务合作协议、发票、付款回单、验证报告等以及本案开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，合法有效。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权解除合同并要求被告偿还贷款本金及支付涉案贷款合同约定的不违反法律规定的利息、罚息。被告于2019年5月14日收到本院公告送达的起诉状副本及案件相关诉讼材料，故本院依法确认涉案《贷款合同》于2019年5月14日起解除。关于贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时预先扣除了高额贷款手续费，但未举证其收取贷款手续费的事实依据，属于变相提前扣除利息的行为，故本院依法认定贷款发放本金为扣除贷款手续费后的金额。本院认定被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额，即76666.65元（112000-12000-23333.35）。关于利息及罚息，被告仅偿还了2018年3月8日当期应偿利息7.77元，原告要求被告支付利息1200元，该利息实为2018年2月9日至2018年3月8日期间的利息，本院对该笔利息予以支持；原告主张自被告2018年3月9日起对被告按照年利率24%计收逾期费用，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持。关于保全担保费及律师费，系原告为实现债权发生的合理费用，未超过法定标准，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告深圳市世联小额贷款有限公司与被告郑旷旷签订的编号为+J-0371-170906-175648-LS的《贷款合同》于2019年5月14日解除；二、被告郑旷旷应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司偿还贷款本金76666.65元及利息1200元；三、被告郑旷旷应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付逾期利息及罚息（以尚欠本金为基数，按年利率24%，自2018年3月9日计至被告实际履行之日止）；四、被告郑旷旷应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付保全担保费700元；五、被告郑旷旷应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付律师费5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2163元、保全费965元（原告均已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  江红虹人民陪审员  蒋如秋人民陪审员  侯 昆二〇一九年六月十七日书 记 员  王妤琪