甘肃省白银市白银区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）甘0402民初1206号 原告：中国银行股份有限公司白银分行，住所地甘肃省白银市白银区。 负责人：王维良，系该分行行长。 委托诉讼代理人：陈芳芳，系该分行个人金融部副主任。 委托诉讼代理人：周兆军，系甘肃赤辉律师事务所律师。 被告：高吉红，女，汉族，1980年2月1日出生，住甘肃省白银市白银区。 第三人：李玉刚，男，回族，1975年2月20日出生，住甘肃省白银市平川区。 原告中国银行股份有限公司白银分行（以下简称中国银 行）诉被告高吉红信用卡纠纷一案，原告中国银行于2018年5月18日本院诉至本院，诉讼过程中，依高吉红的申请，本院依法追加李玉刚为第三人。2018年9月14日本院作出（2018）甘0402民初2020号民事判决，宣判后，原告中国银行不服，上诉于甘肃省白银市中级人民法院，甘肃省白银市中级人民法院于2018年12月20日作出（2018）甘04民终1167号民事裁定，将该案发回本院重审。本院于2019年2月21日重新立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行委托诉讼代理人陈芳芳与周兆军、被告高吉红、第三人李玉刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告信用卡透支本金1014506.41元、累计应收利息813028.91元、累计应收费用374603.57元（截止2018年5月1日），共计2202138.89元；2.自2018年5月2日起至上述欠款还清止按照信用卡领用合约约定向原告支付利息及应收费用；3.本案的诉讼费用由被告承担。原审庭审中原告变更诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告信用卡透支本金1488109.64元、累计应收利息876775.08元、累计应收费用374603.57元（截止2018年6月29日），共计2739488.29元；2.自2018年6月30日起至上述欠款还清止按照信用卡领用合约约定向原告支付利息及应收费用。事实与理由：2013年3月6日，被告向原告申请办理信用卡并填写了《长城美国运通卡申请表》，提供其相关资产证明，同意遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约的各项规则，并签署了本人姓名。《领用合约》约定了信用卡的重要提示、使用、利息和收费、还款等内容，对被告逾期还款应支付透支利息及滞纳金计算方式进行了约定，并约定信用卡仅限本人使用，不得转借、出租等任何方式被他人使用，由此造成的损失由被告承担，同时规定被告违反领用合约规定的，应承担因此给原告造成的损失（包括催收产生的相关损失）。根据被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活信用卡后多次使用该信用卡消费，截止2018年6月29日，被告累计透支本金1488109.64元、累计应收利息876775.08元、累计应收费用374603.57元，共计2739488.29元。原告多次催要未果，故诉至法院，要求高吉红与李玉刚连带偿还透支信用卡本息及费用。 被告高吉红辩称，信用卡是2013年李玉刚与银行的工作人员邢传力找我办理的，卡不是我个人的，是公司的。当时李玉刚名下有一家公司，白银广鑫元通公司便注册在我名下，因为我是公司法定代表人，需要我签字，所以我签了字。公司做的是进口车生意，注册资金比较高，卡激活后一直用于公司经营及提车，激活后的情况我不太清楚，刷卡记录白银铜城分局也作过调查，我个人没有用过卡上一分钱。原告所称的利息、滞纳金等银行从来未告知过我。后期透支的利息、手续费用等不应由我承担，应当由李玉刚承担责任。办公司及办卡时我和李玉刚是夫妻关系，卡一直由李玉刚使用，公司的实际经营者也是李玉刚。原告陈述其误将47万余元执行款存入涉案信用卡，后又内部调整划出的事情，未通知我，我不知道。47万余元有异议，我认为应该减去这个金额。 第三人李玉刚辩称：原告诉讼的信用卡是我和广鑫元通公司借用高吉红的名义办理的，办卡的申请表是我拿到家里高吉红签的字，当时办卡时高吉红不太愿意，后来产生纠纷，公司换了法人。因为这张信用卡，我与高吉红于2015年6月份离了婚。信用卡一直由公司使用，由公司还款。2015年7月9日，我被羁押，之前信用卡是正常还款的，我被拘留后财务账停了，导致未能正常还信用卡。信用卡是我办的，也是我使用信用卡偿还信用卡的，原告将高吉红列为被告是错误的，我才是被告，高吉红不应当还款。我被拘留后中国银行工作人员带着白银铜城分局的工作人员对我的财产作了保全，用于偿还该卡，中国银行给我所在的羁押单位发过三份催款单，中国银行很清楚这是怎么回事。从2016年开始白银铜城分局进行侦查，涉案金额应当是100万元左右，原告作为专业机构，不可能将其陈述的47万余元错误存入，原告所存入的款项是与我们协商好偿还这张信用卡的，并非操作错误。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。 原审中，原告提交的高吉红身份证复印件、长城美国运通卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、承诺书、中国银行2012礼仪存单、对私历史交易查询2014年之前明细单、中国银行股份有限公司私人银行服务协议、中国银行甘肃分行中银信用卡批准审批表、白银广鑫元通汽车销售服务有限责任公司机构代码证、客服电话查询明细清单、逾期清单、信用卡交易明细、信用卡对账单、《白银分行关于调整客户高吉红、李玉刚信用卡账务的请示》、录音资料、电话录音文字整理稿、调取音频资料单、白银区人民法院（2015）白民三初字第615号民事调解书、白银区人民法院（2015）白民三初字第616号民事调解书、白银区人民法院执行案件支款审批表、白银区人民法院支付凭据、李玉刚信用卡交易明细、高吉红信用卡交易明细，上述证据能够证明：1、高吉红从原告处申请办理涉案信用卡、开通信用卡及信用卡的消费使用情况；2、截止2018年5月1日涉案信用卡透支本金1014506.41元、累计利息813028.91元、累计费用374603.57元，合计2202138.89元；3、2016年1月21日涉案信用卡存入473603.23元，2018年5月23日，该卡支取473603.23元的事实，上述证据，客观真实，与本案具有关联性，对其证明效力本院予以认定。原告提交的白银市白银区人民法院（2015）白民三初字第628号民事裁定书，证明因涉案信用卡逾期，2015年8月13日原告将高吉红、李玉刚以信用卡纠纷案诉到本院，后公安机关以李玉刚涉嫌信用卡诈骗立案侦查，本院裁定驳回原告起诉的事实，对该证据的证明效力予以确认。本次审理中，原告补充提交《支付业务收、付款回单》及转账凭证共计四份，能够证明原告将从白银区法院执行的其他案款错误转入高吉红涉案信用卡的事实，对该证据的证明效力，本院亦予以确认。 被告高吉红未提交证据。 第三人李玉刚在原审中提交的证据信用卡逾期透支催款通知书二份，能够证实原告在涉案信用卡逾期后，向实际使用人李玉刚进行催收的事实，对其证明效力予以确认；本次审理中，第三人李玉刚提交原告向公安机关的报案材料（即白银市公安局铜城分局刑侦大队关春阳的询问笔录）复印件一份，因该证据系复印件无原件对比，故对此不予认定。 原审中，本院依原、被告的申请从白银市公安局铜城分局调取的李玉刚信用卡诈骗案卷宗材料，能够证实涉案信用卡经公安机关立案侦查后，以不应当追究刑事责任撤销案件的事实，对该证据的证明效力本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月16日，被告高吉红名下中国银行的账户存入10000000元（定期三个月）。2013年1月31日，高吉红向原告中国银行出具承诺书，承诺其所申办的中国银行白金卡不用于套现、非法集资、洗钱等非法用途，不转借他人使用，其保证所申办的白金卡用于本人合法正常支付，否则本人承担全部责任。2013年3月6日，被告向原告申请办理信用卡，填写了《长城美国运通卡申请表》，承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》约定“乙方（高吉红）在到期还日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按双方约定对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对乙方信用卡账户内存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费和各种相关费用等。乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质或电子账单、电话等手段进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡是使用并予以收回、扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期）、处置乙方抵/质押物、委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括包诉讼读、律师费等)均由乙方承担”。信用卡领用合约还约定了其他事项。同日被告与原告签订了《中国银行股份有限公司私人银行服务协议》。根据被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡。2013年3月29日，被告将信用卡激活。信用卡激活后，由第三人李玉刚实际使用，信用卡使用期间高吉红与李玉刚系夫妻关系，款项用于白银广鑫元通汽车销售服务有限责任公司（法定代表人为高吉红）提车。2015年李玉刚涉嫌刑事犯罪被羁押。2015年8月13日因涉案信用卡逾期，透支本金1488109.64元、累计利息54703.7元、累计滞纳金9982.75元，原告将高吉红、李玉刚以信用卡纠纷案诉至本院，2016年3月10日原告以高吉红涉嫌信用卡诈骗1014506.41元为由向白银市公安局铜城分局报案，白银市公安局铜城分局于2016年4月15日作出铜城公（刑）立字【2016】48号《立案决定书》，决定对李玉刚诈骗案立案侦查，本院于2017年7月20日作出（2015）白民三初字第628号民事裁定书，裁定驳回了原告的起诉。2017年8月10日、2017年9月4日原告分二次向李玉刚发出信用卡逾期透支催款通知书，通知李玉刚对涉案信用卡逾期本金1014506.41元通过柜面或网上银行等途径全额还清欠款。2017年9月29日，白银市公安局铜城分局作出铜城公（刑）撤决字【2017】1号撤销案件决定书，对李玉刚不追究刑事责任，依法决定撤销此案。2018年5月18日，原告以高吉红未按期偿还信用卡透支款为由重新向本院提起诉讼。截止2018年6月29日，涉案信用卡共透支本金1488109.64元、累计应收利息876775.08元、累计应收费用374603.57元，共计2739488.29元。 另查明，本院就中国银行与高吉红、李玉刚借款合同纠纷二案于2015年9月25日分别作出(2015)白民三初字第615号民事调解书、(2015)白民三初字第616号民事调解书，该二份调解书分别确认由高吉红、李玉刚共同偿还中国银行信用卡汽车专项分期借款146664元（该笔涉案信用卡为中国银行高吉红名下信用卡账户）、440319.27元。李玉刚、高吉红未按期履行上述调解书确定的款项，中国银行遂申请本院强制执行上述款项，上述款项现已执行到位。2016年1月21日，案涉信用卡存入473603.23元，2018年5月23日，该卡支取473603.23元。原告当庭陈述2016年1月21日存入的473603.23元，系上述调解书的执行款项，原告误将该笔执行款存入涉案信用卡账户，2018年5月23日原告通过内部调账方式又将该款划出。原告将该笔款项从被告信用卡账户存入、划出并未向被告及第三人告知，亦未征得其同意。 本院认为，本案的争议焦点是中国银行存入、划出涉案信用卡账户的473603.23元能否认定为高吉红、李玉刚透支该信用卡的本金及高吉红、李玉刚是否对涉案信用卡透支承担违约责任。被告高吉红向原告中国银行申请办理信用卡并承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，根据被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，原、被告之间信用卡合同法律关系合法有效。被告使用该信用卡消费后应当按期偿还，被告未按期偿还透支款，其行为构成违约，应当按约承担违约责任。关于透支信用卡数额，2015年8月13日，因涉案信用卡逾期，原告即以高吉红、李玉刚透支信用卡本金1488109.64元、累计拖欠利息54703.7元、累计滞纳金9982.75元，诉至本院。2016年1月21日，原告划入案涉信用卡的473603.23元，冲抵了高吉红对案涉信用卡的透支本金数额，而该款项实际系本院依据(2015)白民三初字第615号民事调解书、(2015)白民三初字第616号民事调解书就中国银行与高吉红、李玉刚借款合同纠纷二案的执行款项，应当分别还入中国银行高吉红名下信用卡账户146664元、还入中国银行李玉刚名下信用卡账户440319.27元，中国银行发现了自己的工作失误后，于2018年5月23日通过内部调账方式又将该款从涉案信用卡划出，系其纠正工作中的失误，并无不当；而2016年1月21日至2018年5月23日期间，原告也未将473603.23元以高吉红对案涉信用卡的透支本金计算。综上，该473603.23元自2018年5月23日起应当重新计入高吉红对案涉信用卡的透支本金数额，即2016年1月21日之前高吉红累计透支案涉信用卡本金1488109.64元、2016年1月21日至2018年5月22日高吉红累计透支案涉信用卡本金1014506.41元、2018年5月23日至今高吉红累计透支案涉信用卡本金1488109.64元。故原告提出涉案信用卡账户存入、划出的473603.23元系被告透支信用卡本金的主张事实清楚，证据充分，本院予以支持。本案信用卡透支数额应认定为本金1488109.64元、累计应收利息876775.08元、累计应收费用374603.57元，共计2739488.29元（截止2018年6月29日）。故对原告主张被告偿还信用卡透支本金1488109.64元、累计应收利息876775.08元、累计应收费用374603.57元，本院予以支持。 本案中，原告提供的长城美国运通卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、承诺书、客服电话查询明细清单、逾期清单、信用卡交易明细、信用卡对账单、录音资料以及本院（2015）白民三初字第615号和第616号民事调解书、执行案件支款审批表、支付凭据等证据，相互印证，能够证实涉案信用卡由被告申请办理、开通、使用及信用卡现已逾期的事实，且被告在《承诺书》中承诺“……其所申办的中国银行白金卡不转借他人使用，否则本人承担全部责任…”…，在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》亦明确约定“……高吉红及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种収付款项由中国银行记入高吉红信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，中国银行按双方约定对透支额计收利息……”，被告作为信用卡的持卡人，该信用卡因消费而透支的本息及费用应由其承担，故被告主张涉案信用卡其并未实际使用、不应承担还款责任的抗辩理由不能成立，本院不予采信。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。涉案信用卡高吉红是持卡人，其将信用卡交由第三人李玉刚实际使用，信用卡使用期间李玉刚与高吉红系夫妻关系，故因该信用卡逾期产生的债务系高吉红、李玉刚夫妻关系存续期间的共同债务，审理中李玉刚亦认可涉案信用卡实际是由其使用的、该信用卡逾期产生的债务应由其个人清偿。故原告主张由第三人李玉刚偿还借款本息的诉讼请求，事实清楚，于法有据，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、高吉红、李玉刚偿还中国银行股份有限公司白银分行信用卡透支本金1488109.64元、应收利息876775.08元、应收费用374603.57元，共计2739488.29元（截止2018年6月29日），于本判决生效之日起三十日内履行完毕； 二、高吉红、李玉刚偿还中国银行股份有限公司白银分行自2018年6月30日起至信用卡透支本金还清之日止的利息及滞纳金（利息及滞纳金按照信用卡领用合约约定计算）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28716元，由高吉红、李玉刚共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。 审判长  张绍爱 审判员  孟玉华 审判员  陈晓娟 二〇一九年六月二十七日 书记员  陈慧玲 书记员  徐朝阳