四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1902民初2169号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行。 法定代表人：何炜，该行行长。 委托（特别授权）代理人：彭才荣，四川宏坤律师事务所律师。 被告：李鑫，男，生于1986年9月14日，汉族，居民，初中文化，住四川省通江县。 被告：蒋勇，男，生于1977年9月29日，汉族，住四川省通江县。 被告：叶润英，女，生于1977年9月1日，汉族，居民，住四川省通江县。 被告：刘绍珍，男，生于1964年4月23日，汉族住四川省巴中市巴州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行与被告李鑫、蒋勇、叶润英、刘绍珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的委托代理人彭才荣到庭参加了诉讼，被告李鑫、蒋勇、叶润英、刘绍珍经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行诉称：2016年1月12日,被告李鑫与原告签订了《个人额度借款合同》,该合同约定:合同项下授信额度金额为:人民币(大写):壹佰伍拾万元整,在额度支用期内,借款人循环使用上述额度;额度期限120月,自2016年1月12日至2026年1月12日。 2017年2月24日借款人以进货为由借款150万元,借款期限12个月,借款年利率6.96%,罚息6.96%+6.96%*50%(见《个人额度借款合同》第四章第十一条第(二)款:罚息利率),还款方式为按周期(季)结息、到期一次性还本;该合同签订后,原告于2017年2月24日向被告李鑫发放借款150万元。借款人从第1期(2017年11月24日)开始逾期,逾期时间长达281天;截止2019年3月13日,已偿还贷款本金0元,现下差贷款本金150万元及利息26679.40元及罚息222242.26元。 2016年1月12日,被告蒋勇、叶润英与原告签订了《个人最高额抵押合同》,该合同约定在2016年1月12日-2026年1月12日期间,被告蒋勇、叶润英以其名下位于通江县的房屋（详见抵押清单）向原告提供抵押担保,并办理了抵押登记手续。 2017年2月15日,被告刘绍珍与原告签订了《担保函》,被告刘绍珍自愿为被告李鑫该笔借款提供连带责任保证,保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计;保证责任期限为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。 综上,为保护原告的合法债权,根据我国《合同法》、《担保法》和《物权法》的相关规定,特向贵院具文起诉,望及时秉公裁决： 1、依法判令被告李鑫偿还原告借款150万元及利息、罚息和违约金； 2、判令被告蒋勇、叶润英、刘绍珍对被告李鑫的借款本息、罚息和实现债权的费用承担连带保证责任; 3、依法判令原告对被告蒋勇、叶润英所有的位于通江县的房屋（详见抵押清单）拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权; 4、依法判令由被告承担一切诉讼费、诉讼保全费等。 被告李鑫、蒋勇、叶润英、刘绍珍经本院合法传唤未到庭，亦未提供书面答辩状。 经审理查明：2016年1月12日,被告李鑫与原告签订了《个人额度借款合同》,该合同约定:“授信额度金额人民币壹佰伍拾万元整,在额度支用期内,借款人循环使用上述额度;额度期限120月,自2016年1月12日至2026年1月12日；贷款用途为进货；借款年利率6.96%、罚息6.96%＋6.96%＊50%,还款方式为按周期（季）结息、到期一次性还本；甲方（注：被告李鑫）发生本合同约定的违约情形的，乙方（注：原告）……并有权采取以下部分或者全部措施：……宣布直接或者间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……单方解除合同……”；2016年1月12日,被告蒋勇、叶润英与原告签订了《个人最高额抵押合同》,该合同约定“在2016年1月12日-2026年1月12日期间,被告蒋勇、叶润英以其所有的位于通江县的房屋（房屋所有权证号为2011010700380、201101070032Ｘ、201101070024Ｘ、2011010700195、2011010700379）为被告李鑫向原告借款150万元提供抵押担保”，并于2016年1月14日在通江县房产管理局办理了抵押登记手续（通房他证通江字第××号）。 原告于2017年2月24日向被告李鑫出借借款150万元。2017年2月15日,被告刘绍珍向原告出具《担保函》,约 定“自愿为被告李鑫该笔借款提供连带责任保证,保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计;保证责任期限为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止”。 被告李鑫借款后从2017年11月24日起开始逾期。截止2019年3月13日,下差贷款本金150万元及利息26679.40元及罚息222242.26元。其余被告均未履行义务。 上述事实，有原告诉称、当事人身份信息、《个人自助小额借款合同》、《个人最高额抵押合同》、借据、《担保函》、抵押权证及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护，且民事活动应遵循诚实信用原则。原告与被告李鑫签订的《个人额度借款合同》及原告与被告蒋勇、叶润英与原告签订的《个人最高额抵押合同》，是双方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。 关于原告诉权行使的问题。尽管2016年1月12日被告李鑫与原告签订的《个人额度借款合同》约定“额度期限120月,自2016年1月12日至2026年1月12日”，但该《个人额度借款合同》同时约定“甲方（注：被告李鑫）发生本合同约定的违约情形的，乙方（注：原告）……并有权采取以下部分或者全部措施：……宣布直接或者间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……单方解除合同……”，故原告有权要求被告承担民事责任。 关于被告承担责任的问题。 1、被告李鑫与原告签订《个人额度借款合同》后，原告按合同约定向被告发放了贷款150万元，被告李鑫当然为本案适格被告，应履行相应义务； 2、被告蒋勇、叶润英与原告签订《个人最高额抵押合 同》后，将其所有的位于通江县的房屋（房屋所有权证号为2011010700380、201101070032Ｘ、201101070024Ｘ、2011010700195、2011010700379）为被告李鑫向原告借款150万元提供抵押担保”，并于2016年1月14日在通江县房产管理局办理了抵押登记手续（通房他证通江字第××号），根据《中华人民共和国担保法》第三十九条、第三十一条规定，被告蒋勇、叶润英亦为本案适格被告，当在抵押物价值范围内对被告李鑫向原告借款150万元承担相应民事责任；不过，其承担担保责任后，可依法向债务人行使追偿权。 3、2017年2月15日,被告刘绍珍向原告出具《担保函》,约定“自愿为被告李鑫该笔借款提供连带责任保证,保证范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用合计;保证责任期限为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止”，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条规定，被告当对原告依法处置抵押物后而不能偿还的债务承担保证责任。不过，其承担保证责任后，可依法向债务人行使追偿权。 关于贷款本金的认定问题。原告于2017年2月24日向被告李鑫出借借款150万元，被告李鑫借款后未偿还，其余被告均未履行担保或者保证责任，故本案贷款本金认定为150万元，当然对被告李鑫偿还的贷款本金100.73元予以依法扣减； 关于贷款利息、罚息的认定问题。原告与被告李鑫约定“借款年利率6.96%、罚息6.96%+6.96%*50%”，该约定符合法律规定，予以确认。当然对被告李鑫支付的罚息80元予以依法扣减； 关于抵押物优先受偿权问题。被告蒋勇、叶润英与原告 签订《个人最高额抵押合同》后，将其所有的位于通江县的房屋（房屋所有权证号为2011010700380、201101070032Ｘ、201101070024Ｘ、2011010700195、2011010700379）为被告李鑫向原告借款150万元提供抵押担保，并于2016年1月14日在通江县房产管理局办理了抵押登记手续（通房他证通江字第××号），根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十九条规定，原告对该抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 关于案件受理费的负担。依据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，应由败诉方负担。即本案的案件受理费应由被告负担。 关于原告主张的诉讼保全费问题。尽管原告提出该主张，但未提供相应证据，故原告该主张，本院不予支持。 综上，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十九条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、被告李鑫在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行借款本金人民币150万元及利息、罚息（具体计算方式：以本金150万元为基数，从2019年3月13日起，按年利率10.44%计算至本金偿清时止），被告李鑫已偿还的本金100.73元及罚息80元予以相应扣减； 二、原告中国邮政储蓄银行有限公司巴中市巴州区支行 对被告蒋勇、叶润英所有的位于通江县的房屋（房屋所有权证号为2011010700380、201101070032Ｘ、201101070024Ｘ、2011010700195、2011010700379）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，被告蒋勇、叶润英承担担保责任后，可依法向债务人行使追偿权； 三、被告刘绍珍对被告蒋勇、叶润英共同承担担保责任后而不能履行的部分承担保证责任。被告刘绍珍承担保证责任后，可依法向债务人行使追偿权。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费18300元，由被告李鑫承担，被告蒋勇、叶润英、被告刘绍珍承担连带责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 巩 麟 二〇一九年六月三日 书记员 黄雪晶