云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0302民初740号原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行（以下简称“工行曲靖牡丹支行”）代表人张文良该行行长地址曲靖市珠源东路58号。特别授权代理人单磊云南君畅律师事务所律师被告刘冲启，男，汉族，1982年11月18日生，住罗平县。原告工行曲靖牡丹支行诉被告六刘冲启信用卡纠纷一案，本院于2019年1月18日受理后，依法组成合议庭于2019年5月14日公开开庭审理了本案，原告委托代理人单磊到庭参加诉讼。被告刘冲启经本院公告送达传票传唤逾期无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2014年11月27日，被告通过收单银行向原告申请办理信用卡，并提交了工银信用卡申请表（个人卡），该申请表附有信用卡章程、领用合约、收费标准等条款，经被告亲笔签名确认。原告经过审查后，于2016年4月28日向被告发放了卡号为62×××95的信用卡，被告于2016年5月17日启用该卡。在该卡使用过程中，被告未按照信用卡章程、领用合约、收费标准等相关约定按期偿还欠款，截止2018年1月23日，被告持有的信用卡欠款本金55604.19元，利息18312.06元，违约金8973.72元，合计82889.97元。自被告发生逾期后，原告即自2016年2月18日开始通过系统短信、人工电话等方式向被告催收，但被告仍不履行还款义务，已构成违约。请求判决由被告向原告偿还截止2018年1月23日信用卡欠款合计82889.97元（其中本金55604.19元，利息18312.06元，违约金8973.72元），并支付2018年1月24日至实际还清欠款之日止按照牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定计算的利息；本案诉讼费用由被告承担。被告刘冲启未作书面答辩。原告为证明其诉讼主张，向本院举证如下：一、营业执照复印件一份、情况说明一份、金融许可证复印件、负责人身份证明书1份，证明原告的主体资格。二、工行信用卡申请表/书（个人卡）及附件（重要提示）、中国工行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹卡信用卡信用合约、自动还款业务协议、安全用卡须知复印件各一份，证明原告与被告双方通过申办信用卡建立借贷合同关系，被告签署的工银信用卡申请表所附重要提示、中国工商银行牡丹信用卡章程、信用卡收费标准、牡丹卡信用卡信用合约、自动还款业务协议、安全用卡须知为信用卡借贷合同不可分割的组成部分，合约对透支利息及逾期违约金等进行了具体约定的事实。三、中国工商银行交易明细1份，证明截止2018年1月23日被告下欠原告本金55604.19元、利息18312.06元、违约金8973.72元、合计82889.97元。四、催收记录1份，证明在被告出现逾期还款的违约行为后，原告不断催收但被告仍未还款的事实。被告刘冲启未到庭诉讼，视为其对举证质证权利的放弃，并承担相应后果。本院认为，原告工行曲靖牡丹支行的上述举证均具有客观真实性、合法性、关联性，本院予以采信，充分证明了原告主张的双方当事人设立借款合同关系及其已履行提供借款义务、现被告刘冲启未按约履行合同义务等基本事实。根据庭审和质证，本院确定如下法律事实：2014年11月27日，被告通过收单银行向原告申请办理信用卡，并提交了工银信用卡申请表（个人卡），该申请表附有信用卡章程、领用合约、收费标准等条款，经被告刘冲启亲笔签名确认。原告经过审查后，于2015年2月28日向被告发放了卡号为62×××38的信用卡，被告于2015年3月14日启用该卡。原告工行曲靖牡丹支行于2016年4月28日向被告刘冲启换发了卡号为62×××95的信用卡，同时被告刘冲启于2016年5月10日启用该卡。记账日为每月17日，还款日为次月10日。原告工行曲靖牡丹支行向被告刘冲启提供牡丹贷记卡条款：（1）甲方（信用卡使用人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账之日至还款日的时间段为免息还款期；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日至还款日的透支利息。（2）甲方可按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账之日还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日还款，视为逾期，除按上述方法计息外，按最低还款额未还部分的5%支付违约金（最高500.00元）。每期最低还款额为：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未偿还部分金额；如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应当遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期日前一次性偿还。截止2016年4月28日，被告刘冲启在使用62×××38的信用卡过程中未欠原告工行曲靖牡丹支行款项，有存款余额275.57元。在使用62×××95的信用卡过程中，被告未按照信用卡章程、领用合约、收费标准等相关约定按期偿还欠款，截止2018年1月23日，被告刘冲启持有的信用卡尚欠借款本金55604.19元，利息18312.06元，违约金8973.72元，合计82889.97元。自被告发生逾期后，原告即自2016年6月12日开始通过系统短信、人工电话等方式向被告刘冲启催收尚欠款项，被告刘冲启未能履行给付义务。本院认为，被告刘冲启与原告工行曲靖牡丹支行以被告刘冲启申请信用卡，原告工行曲靖牡丹支行提供附有信用卡章程、领用合约、收费标准等内容的条款并经被告刘冲启同意后，双方所设立的借款合同关系是双方真实的意思表示，该借款合同关系成立。被告刘冲启向原告申请办理信用卡，原告经审核后向其发放信用卡，双方所设立的借款合同关系不违法相关法律的禁止性规定，合法有效，对合同双方当事人均具有法律约束力，双方均应按合同约定享有权利、履行应承担的合同义务。现被告刘冲启持卡透支后未依约偿还，构成违约，应当承担偿还借款本金及支付利息、违约金的责任，故原告的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：由被告刘冲启返还原告中国工商银行股份有限公司曲靖牡丹支行借款本金55604.19元及支付利息18312.06元、违约金8973.72元,并支付2018年1月24日至实际还清欠款之日按本金55604.19元、日利率万分之五计付的利息。限于判决生效后15日内履行。案件受理费1872.00元，由被告刘冲启承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长  刘武强人民陪审员  刘 波人民陪审员  姜兆荣二〇一九年六月六日书 记 员  雷云婷