成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0108民初6357号 原告：成都农村商业银行股份有限公司保和支行，住所地：成都市成华区。 负责人：赵德强。 委托诉讼代理人：卢玮，女，系公司员工，特别授权。 被告：张贵荣，男，1989年1月16日出生，汉族，住四川省平昌县。 原告成都农村商业银行股份有限公司保和支行（以下简称农商银行保和支行）与被告张贵荣金融借款合同纠纷一案，本院立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行保和支行的委托诉讼代理人卢玮到庭参加了诉讼。被告张贵荣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行保和支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张贵荣向原告归还尚欠借款本金253387.41元及至全款还清之日止的利息、罚息及复利；2、请求判令被告按照与原告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：成农商成保个房借20130034号）第十八条的约定支付违约金8070元；3、请求判令原告对被告张贵荣所有的位于温江区（监证0500247号）的房屋享有抵押权，并有权在被告不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖，并对价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年6月14日，被告张贵荣与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为26.9万元，用于借款人购买位于温江区的房屋。同时，合同还对借款利率及利率的调整、结息方式、违约责任作了约定。被告自愿将上述房产抵押给原告，作为借款人偿还借款合同项下贷款担保。合同签订后，原告依约履行了的划款义务，2015年12月被告张贵荣贷款逾期，经多次催收，仍拒不履行还款义务，现我行已宣布此笔贷款提前到期。为保护原告的合法权益，遂诉至法院。 张贵荣未答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下： 2013年6月14日，农商银行保和支行（贷款人）与张贵荣（借款人、抵押人）、案外人成都森宇置业有限公司签订《个人购房担保借款合同》一份。约定张贵荣向农商银行保和支行贷款269000元，用于购买位于温江区的房屋。借款期限240个月，从2013年6月14日至2033年6月13日，本合同所载的借款期限起始日与借款借据不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款借据所载日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。本合同项下借款利率在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率6.55%的基础上浮10%，执行年利率为7.205%，贷款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按照“自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人、抵押人或出质人”方式调整本合同执行利率。借款人未按合同约定归还借款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计算罚息，借款人不按期偿还借款利息的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对借款人未支付的利息计收复利。违约或逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每一还款周期的20日为还款日。借款人自愿按照等额本息还款法方式归还借款本息（每期还款额为￥2118.78）。抵押人自愿将编号为20130034的《抵押物清单》所列之财产抵押给贷款人，作为借款人偿还本合同项下贷款的担保。本合同有效期内，发生合同所载违约事项之一的，贷款人有权停止发放贷款、有权提前收回已发放贷款、行使抵押权，有权解除本合同，有权要求借款人按本合同项下本金的3%支付违约金并承担赔偿责任或采取其他措施保全信贷资产。2013年7月29日，农商银行保和支行向张贵荣发放贷款269000元，《个人借款凭证（借据）》（ＮＯ00396304）载明：借款人为张贵荣，贷款方式为抵押贷款，借款用途购房，借款金额贰拾陆万玖仟元整，借款起止日期2013年7月29日起至2033年7月28日止，结息方式为按月结息，执行利率为变动利率，央行同档次基准利率浮动上浮10%，变动利率调整日为次年1月1日，逾期本金利率为执行本金利率上浮50%，逾期利息按贷款执行利率计收复利。 另查明，成都市温江区房产管理局出具他项权证（温房他证他权字第××号）载明，坐落于温江区的房屋他项权利人为成都农商银行股份有限公司保和支行，房屋所有权人为张贵荣，债权数额为贰拾陆万玖仟元整，登记时间为2016年1月13日，债务履行期限为2013-6-14至2033-6-13。 庭审中，农商银行保和支行另出示《还款明细及欠息明细表》记载，截至2018年12月24日，本金余额253387.41元，利息余额40264.14元，罚息余额3448.62元，复利余额5139.88元，欠息合计48852.65元，本息合计302240.06元。同时陈述，张贵荣自2015年12月开始出现本息逾期，自2018年12月25日起，罚息为以当期尚欠本金为基数，以执行利率7.205%上浮50%计算，进行一年一调。复利计算基数为当期尚欠利息及罚息，以执行利率7.205%上浮50%计算，进行一年一调。利息以当期尚欠利息为准。 上述事实，有原被告身份信息、个人购房担保借款合同、个人借款凭证、他项权证、还款明细及欠息明细表及当事人庭审陈述在案为证。 本院认为，农商银行保和支行与张贵荣签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。合同当事人应当按照约定履行各自义务。现张贵荣未按约定归还借款本金和利息，属违约行为，故本院对农商银行保和支行要求张贵荣归还借款本金的诉讼请求予以支持。 关于农商银行保和支行主张的利息、逾期罚息和复利、违约金。根据合同约定，贷款发放后借款期限内年利率如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按照“自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人、抵押人或出质人”方式调整本合同执行利率，但农商银行保和支行未举证证明借期内中国人民银行人民币贷款基准利率发生调整，故本院对农商银行保和支行要求张贵荣支付利息、罚息、复利的诉请按照合同签订时的情况及个人借款凭证的约定予以支持（即合同中约定利息为年利率7.205%，因未按期归还本息，罚息利率为10.8075%【=7.205%*（1+50%）】，个人借款凭证约定复利按贷款执行利率计收，故执行7.205%的利率标准）。案涉借款合同对违约金的适用情况予以约定，在本案中为即按本合同项下本金的3%向借款人收取违约金。农商银行保和支行诉请的违约金金额与罚息、复利并未超过年利率的24%，本院予以支持。 关于抵押物处置所得价款优先受偿的问题。张贵荣以其所有的位于温江区房屋为前述债务提供抵押担保且已经办理抵押登记，登记抵押权人为原告农商银行保和支行，现原告农商银行保和支行主张对抵押物折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿用于抵偿案涉债务的请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 被告张贵荣经本院合法传唤，未到庭应诉，视为其对相关诉讼权利的放弃，不影响本院根据本案事实和证据依法作出认定。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张贵荣自本判决生效之日起十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司保和支行借款本金253387.41元、违约金8070元以及截止2018年12月24日的利息40264.14元、罚息3448.62元、复利5139.88元，共计310310.05元； 二、被告张贵荣自本判决生效之日起十日内偿还原告成都农村商业银行股份有限公司保和支行自2018年12月25日起的罚息和复利。（罚息的计算标准为：以尚欠本金253387.41元为基数，按照年利率10.8075%的标准从2018年12月25日起计算至上述借款本金实际还清之日止；复利的计算标准为：以前期所欠利息40264.14元及罚息之和为基数，按照年利率7.205%的标准从2018年12月25日起计算至利息、罚息实际还清之日止）； 三、若被告张贵荣未履行上述第一、二项判决主文确定的义务，原告成都农村商业银行股份有限公司保和支行有权对被告张贵荣所有的位于温江区房屋（权2291214）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5222元，保全费1827元，均由被告张贵荣承担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  蒲 黎 人民陪审员  蒋润丽 人民陪审员  张林芳 二〇一九年六月十九日 书 记 员  朱 书