云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云01民终4664号上诉人（原审被告）：陈荟璟，女，1976年8月30日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。委托诉讼代理人：周国静，中实法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司云南省分行，住所地：云南省昆明市金碧路中段建行大厦。负责人：陈中新。委托诉讼代理人：张宏益，云南天外天律师事务所律师。上诉人陈荟璟因与被上诉人中国建设银行股份有限公司云南省分行（以下简称“建设银行”）金融借款合同纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2018）云0102民初4349号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月4日立案后，依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。上诉人陈荟璟的上诉请求：一、二审人民法院依法改判；二、本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由:一、原审人民法院认定事实不清。一审人民法院认定截止2018年10月8日上诉人尚欠被上诉人借款本金333867.06元、罚息41482.41元。而本案上诉人提交证据证明其总借款本金为50万元，而被上诉人在起诉前已从上诉人卡中扣除19万元，根据相关法律规定，扣除19万元应当冲抵本金。因此上诉人认为，其所欠借款本金只应当有31万元。因此，被上诉人所计算的逾期利息及罚息基数只应以31万为基数。一审人民法院却只认可被上诉人诉请，认定借款本金为333867.06元，且以此本金为基础计算罚息属事实认定不清。二、一审人民法院认定事实不清导致适用法律不当。一审人民法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十八条规定，判决上诉人偿还被上诉人借款本金333867.06元及逾期利息41482.41元，但由于一审人民法院认定事实不清，上诉人认为认定的本金同事实不符，因此逾期利息的计算也同事实不符，综上，请求二审法院依法改判支持上诉人的上诉请求。被上诉人建设银行答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。原审原告建设银行向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还原告贷款剩余本金382867.14元及按合同约定利率计至实际还清欠款之日的利息、罚息、复利（现暂计至2018年3月8日利息0元、罚息21314.77元）；2.判令被告承担原告为实现债权的律师费20000元、本案诉讼费及其他因主张债权而发生的一切费用。一审法院认定事实：原告与被告签订了《中国建设银行个人消费普通借款合同》及《中国建设银行个人消费借款合同补充协议》，约定被告向原告借款500000元，用于购买珠宝；借款期限自2016年7月28日至2017年7月28日；贷款利率为固定利率，即LPR利率加1.79基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；合同项下贷款的利率于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；还款方法为一次还本付息还款法；合同项下的还款首先用于偿还合同约定应由被告承担而由原告垫付的各项费用及原告实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或者规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本的原则偿还；如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由被告承担等主要内容。另外，被告签署的《中国建设银行个人消费借款支用单》中载明，被告申请支用借款金额为500000元，期限为12月，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延；被告授权原告将该笔款项划入案外人胡晓敏的账户；贷款利率为年利率，执行固定利率，即LPR利率加1.79基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；逾期罚息利率为支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%；被告按一次还本付息还款法归还贷款本息。2016年7月28日，原告按约发放了借款500000元。借款到期后，被告未按约还款，截止2018年10月8日，被告尚欠原告借款本金333867.06元、罚息41482.41元。原告为本次诉讼而支付律师费20000元。一审法院认为，原告与被告签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》、《中国建设银行个人消费借款合同补充协议》以及被告签署的《中国建设银行个人消费借款支用单》系各方真实意思表示，合法有效，对各方具有法律约束力，原、被告均应当按照约定全面履行各自的合同义务。原告已依约发放了借款，借款到期后，被告未按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告要求被告归还尚欠的借款本金及支付逾期利息（即罚息）的诉讼请求，有事实和法律依据，一审法院予以支持。一审庭审中，被告抗辩认为原告主张的罚息过高，且本金与实际不符。但经一审法院审理查明，原告主张的罚息，计算标准和方式符合合同约定和法律规定；被告归还的款项均用于偿还了借款本息，被告提交的《中国建设银行个人活期账户交易明细》与原告提交的《中国建设银行个人贷款对账单》载明的还款情况一致，被告提交的证据并不能证明其抗辩主张，故对被告的抗辩一审法院不予采纳。被告应向原告归还尚欠的借款本金333867.06元及截止2018年10月8日的逾期利息（即罚息）41482.41元，并支付自2018年10月9日起至实际还清款项之日止按双方约定的贷款利率上浮50%计算的逾期利息。因被告已清偿了期内利息，故不再产生复利。原告主张的律师费，是因被告的违约行为引起的，合同中明确约定该费用由被告承担，但原告主张的数额的计算标准过高，一审法院根据本案涉及的法律事务的难易程度及原告律师办理本案所需的必要成本支出等因素，酌定支持律师费15025元。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决：“一、被告陈荟璟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金333867.06元及截止2018年10月8日的逾期利息41482.41元，并支付上述借款本金自2018年10月9日起至实际清偿之日止的逾期利息（按双方约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告陈荟璟于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行支付律师费15025元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。”二审中，上诉人无证据提交；被上诉人提交个人贷款对账单，欲证明截止2019年6月14日，上诉人尚欠借款本金、利息及罚息的情况。经质证，上诉人不认可。另，上诉人对一审判决认定的“截止2018年10月8日，被告尚欠原告借款本金333867.06元、罚息41482.41元”事实有异议，认为尚欠本金为310000元，相应罚息的计算基数应做变更；被上诉人对一审判决认定的事实无异议。本院认为，被上诉人提交的证据，上诉人虽提出异议，但未能提交足以反驳的证据，故本院对该证据予以采信并补充确认以下法律事实：截止2019年6月14日，上诉人尚欠被上诉人借款本金333867.06元，罚息65160.42元。二审查明的其余事实与一审判决认定的事实一致。本院认为，本案争议焦点是：上诉人尚欠的本金、逾期罚息如何计算？上诉人主张2017年7月20日的还款145500元、2017年11月16日的还款2502元、2018年2月6日的还款20000元、2018年3月21日的还款10000元、2018年4月17日的还款10000元、2018年8月31日的还款9000元，共计还款190000元应抵充本金，故尚欠本金为310000元，对此根据双方签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》第五条第一项还款原则约定：“本合同项下甲方（上诉人）的还款首先用于偿还本合同约定应由甲方承担而由乙方（被上诉人）垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。”双方约定的还款期限为2017年7月28日，故自2017年10月28日之后的还款才是按照先本后息原则抵扣，同时从被上诉人一审提交的个人贷款对账单中可以看出被上诉人除对上诉人借款到期日的还款冲抵利息及本金外，其余上诉人还款均冲抵了本金，符合双方合同约定，故一审法院按照被上诉人提供的个人贷款对账单确认上诉人尚欠本金及逾期利息并无不当，本院予以维持。至于律师费，上诉人主张过高，但未提交相应依据，故本院对该主张不予采纳。综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予以驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项及第一百一十八条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费7363元，由上诉人陈荟璟负担。本判决为终审判决。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向原审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长 李 娜审判员 杨章亮审判员 刘 涛二〇一九年六月十七日书记员 袁 源