贵州省黎平县人民法院民 事 判 决 书（2019）黔2631民初845号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行。统一社会信用代码：91522631082788574Q。负责人陈安平，该支行行长。营业场所：贵州省黎平县德凤镇五贵路食品药品监督管理办公楼一、二楼。委托代理人吴必科，男，1982年9月13日出生，侗族，户籍地贵州省黎平县，现住黎平县，系黎平县支行客户经理。委托代理人刘宗琪，男，1989年10月21日出生，侗族，住贵州省黎平县，系黎平县支行客户经理。被告杨国鉴，男，1973年9月26日出生，苗族，住贵州省天柱县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行诉被告杨国鉴借款合同纠纷一案，原告于2019年5月14日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员粟志文独任审判，于2019年6月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行的委托代理人吴必科、刘宗琪、被告杨国鉴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行诉称：1、依法判令被告杨国鉴一次性偿还贷款本金231496.68元，暂支付至2019年5月6日利息21476.92元，（2019年5月7日起的贷款利息、罚息等按双方签订的《个人额度借款合同》的约定计算至贷款本息结清时止。2、依法判令被告杨国鉴以位于天柱县××卫生路（房屋所有权证号：200700693、天房他证天柱县字第2015000046）的房产及土地使用权对被告尚欠我行的上述款项承担抵押担保责任，我行在抵押权范围内有优先受偿权。3、依法判令被告杨国鉴承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：杨国鉴于2015年3月23日与我行签订合同编号为52010702215034048918的《个人额度借款合同》、合同编号为52010702315033171062的《个人最高额担保合同》。《个人额度借款合同》第一条借款额度，本合同所称额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：52010702315033171062。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币300000元。第三条借款额度存续期限，借款额度存续期限为156个月，自2015年3月23日至2028年3月23日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称：“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率1．贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行。（二）罚息利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。第十条额度终止，额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。第十二条借款人违约，（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1．不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条借款人违约救济措施，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同的约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。第十七条争议解决方式，因借款合同发生争议，合同各方应协商解决，协商不成的，可向贷款人所地人民法院提起诉讼。借款合同、最高额担保合同签订后，杨国鉴于2015年3月23日分两次与我行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，支用贷款金额分别为210000元及90000元，年利息8.26%（逾期后需按合同约定计收50%的罚息），还款方式为等额本息，贷款期限120个月，贷款起止日从2015年3月23日至2025年3月23日，我行依约于2015年3月23日将贷款金额300000元发放到借款人指定账户。但借款人未能按合同约定履行还款义务，目前该笔贷款已逾期400余天，经我行多次催收，被告仍未履行还款义务，抵押人也未履行抵押担保责任，根据上述合同的约定，被告的行为已构成违约。杨国鉴的违约行为，使我行的合法权益遭受了损害。根据我国《合同法》、《担保法》的规定及双方签订的《个人额度借款合同》的约定，我行宣布贷款提前到期，要求被告杨国鉴立即清偿全部贷款本息，并承担违约责任，被告杨国鉴以约定抵押物承担抵押担保责任。为保障我行的金融资产安全，尽快收回该笔贷款，我行依法向法院提起诉讼，请求法院依法判决被告向我行履行上述给付义务，维护我行的合法权益。被告杨国鉴辩称：银行的贷款我确实是有一年多没有还了，银行找过我见过面的有两次，去年的时候银行的人找过我，今年3月份凯里银行的人也找过我，我确实是有一年经济款困难没有还，在今年3月22日我存钱还贷，在天柱那边我到银行变更了还款账号，我当时没有认真看，到4月份银行说我的贷款没有扣，我就又跟凯里银行说了我的还款账号，后来钱可以扣了。到后面又说扣不了，就造成了多次逾期未还的情况，我也是有心来还这个钱，我是有诚意还款的，今天过来跟银行的人协商，看是否可以把我逾期的这些贷款给我一个期限，进行每期变更还款。去跟别人借我也不好借，我工资只有5000元。逾期的五万多贷款是否可以每期跟进还款，要是一下子付5万确实困难。今天说来协调我也马上过来了，就希望银行这边可以体谅一下。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行在举证期限内向本院提交以下6份证据：1、杨国鉴身份证、户口本复印件，证明借款人主体适格。2、《个人额度借款合同》复印件，证明杨国鉴向我行申请贷款并与我行签订借款合同的事实。3、《个人最高额担保合同》复印件，证明杨国鉴与我行签订抵押合同，并以约定的抵押物为借款人向我行申请的贷款提供抵押担保责任的事实。4、个人贷款借据、借款支用单、放款通知单复印件，证明杨国鉴与我行签订个人贷款借据并支用贷款的事实。5、杨国鉴的房屋所有权证、及办理抵押登记的他项权证，证明抵押贷款的事实。6、截止起诉日杨国鉴尚欠我行的贷款本息单据，证明截止起诉日杨国鉴尚欠我行贷款本息金额的事实。被告杨国鉴在举证期限内未向本院提交证据。经审理查明：被告杨国鉴于2015年3月23日与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行签订《个人额度贷款合同》、《个人最高额担保合同》。《个人额度贷款合同》第十条额度终止约定，额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。第十二条借款人违约约定，（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1．不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条借款人违约救济措施约定，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同的约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。《个人最高额担保合同》约定，被告杨国鉴用其所有的位于天柱县××卫生路房屋（黔房权证天柱字第××号）及土地使用权（天国用（2007）第399号）进行贷款抵押。杨国鉴于2015年3月23日分两次与原告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，支用贷款金额分别为210000元和90000元，借据注明贷款年利息8.26%，还款方式为等额本息，贷款期限120个月，贷款起止日从2015年3月23日至2025年3月23日，原告依约于2015年3月23日将贷款金额300000元发放到借款人指定账户。被告杨国鉴贷款后依合同约定归还部分贷款，后被告因经济困难逾期400余天未按时归还贷款，现尚欠贷款本金231496.68元及利息未还。此款经原告多次催收未果，双方引发纠纷，原告于2019年5月14日向本院提起诉讼。以上事实，有原被告陈述，原告向本院提交的证据在卷证实，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行与被告杨国鉴签订的《个人额度贷款合同》、《个人最高额担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告按照借款合同的约定向被告杨国鉴发放了贷款300000元，履行了合同的义务，被告杨国鉴未按照《个人额度贷款合同》约定的内容按期偿还原告借款本金及利息，属合同违约，应承担相应的违约责任。原告提前收回贷款有事实和法律依据，本院予以支持。故，对原告要求被告杨国鉴偿还尚欠借款本金231496.68元及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告杨国鉴向原告借款用其房屋和土地使用权作为抵押担保，原告请求对被告抵押物价款优先受偿予以支持。为此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款、第三款之规定，判决如下：一、被告杨国鉴在本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行借款本金231496.68元及利息,利息以原、被告于2015年3月23日签订的《个人额度贷款合同》的约定计算，从贷款之日起计算至贷款还清之日止。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黎平县支行对被告杨国鉴提供借款抵押的房屋（黔房权证天柱字第××号）及土地使用权（天国用（2007）第399号）依照中华人民共和国担保法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5126元，减半收取2563元，由被告杨国鉴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，则本判决书发生法律效力，权利人应当在履行期限届满后二年内向本院申请执行。审判员  粟志文二〇一九年六月二十日书记员  陆小凤