甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)甘0725民初1653号 原告：甘肃山丹某银行股份有限公司，地址甘肃省山丹县胜利街8号，统一社会信用代码916207252253837942。 法定代表人：张建华，系该行行长。 委托诉讼代理人：王某，系该行龙首支行客户经理。 被告：罗某，男，1968年9月26日出生，汉族，山丹县居民，现住该村社，公民身份号码62222XXXX。 委托诉讼代理人：尤某，身份信息同下，系被告罗某之妻。 被告：尤某，女，1968年2月19日出生，汉族，山丹县居民，现住该村社，公民身份号码62222XXXX。 被告：马某，男，1963年12月7日出生，汉族，山丹县居民，现住该村社，公民身份号码62222XXXX。 原告甘肃山丹某银行股份有限公司与被告罗某、尤某、马某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃山丹某银行股份有限公司委托诉讼代理人王某，被告罗某委托诉讼代理人尤某、被告尤某到庭参加诉讼，被告马某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告甘肃山丹某银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令三被告偿还原告贷款本金199764.45元及逾期利息、罚息53741.64元，共计253506.09元，并息随本清；2.判令三被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2016年3月24日，被告罗某向原告下属的支行申请贷款200000元，被告尤某作为财产共有人对该笔贷款承担共同偿还责任。双方约定，借期内利息按照年利率9.57%计算，逾期后，自逾期之日起在原有利率的基础上加收50%的利息，原告按照合同约定向被告罗某发放贷款200000元。贷款到期后，被告只归还了部分借款本息，余款经原告催收被告未偿还，故依法起诉。 被告罗某、尤某辩称，对原告诉称的贷款时间、贷款金额、还款事实、利息的计算以及马某提供担保的事实均无异议，但是被告马某的担保责任已经免除，不应承担本案责任，应由被告罗某、尤某承担共同偿还责任。 被告马某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 原告就其主张的事实，提交证据如下：1.甘肃省农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）农户借款申请书原件和复印件各一份；2.借款人、财产共有人及担保人身份证及户口本复印件各一份；3.农户联保借款合同原件和复印件各一份；4.甘肃省农村信用社借款借据原件和复印件各一份；5.放款通知单原件和复印件各一份；6.贷款利息计算明细打印件一份；7.贷款催收通知书原件和复印件各一份。以证实借款事实及担保人马某应承担保证责任的事实。 被告尤某对上述第1-6份证据均无异议，对第7份证据有异议，被告马某和自己一样均系农民，对法律规定并不清楚，原告在被告马某担保期限届满后，又重新让其在贷款催收单上签字，如果马某知情，不可能在明知担保期间已经届满的情况下还会在原告的催收单上签字。 本院审查认为，原告提交的上述第1-6份证据内容真实、来源合法，足以证实原告主张的事实，予以采信。原告提交的第7份证据不能证明原告与保证人马某重新达成了担保协议，不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月24日，被告罗某向原告下属的龙首支行申请贷款200000元，被告尤某以财产共有人的身份承诺若借款人不能按照借款合同约定归还借款本息，愿意承担共同还款责任。王加学、马某为该笔贷款提供担保，保证方式为连带责任保证，各保证人承担连带清偿责任，贷款人可以要求任何一个保证人或全部承担连带清偿责任，保证期间为贷款到期之日起二年。原告与罗某签订《农户联保借款合同》一份。约定借款金额为200000元，期限为12个月，年利率9.57%，按季结息，同时约定了罚息和复利。原告按照合同约定向罗某发放贷款200000元，被告向原告偿付了部分本金及利息，剩余本金199764.45元及2019年4月17日之后的利息再未支付。2019年3月26日，原告向被告马某发放贷款催收通知书一份，该催收通知书记载了借款人为罗某、担保人为马某、王家学、借款金额为20万元、借款日期为2016年3月24日、借款到期日期为2017年3月23日，并由“上述贷款（今天已到期）已逾期，该借款人抓紧归还，以上借款请按合同条款，及时履行担保义务”等注释内容，马某在担保人处签字，其签字内容为“经核对，情况无误，担保人愿意承担相关担保责任”。后因三被告均未偿还借款，故原告依法起诉。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。被告罗某未按照约定归还贷款本息，已经构成违约，应承担偿还原告借款本息的责任。被告尤某以财产共有人的身份承诺对借款承担连带偿还责任，应视为夫妻共同债务，根据共同债务共同偿还的规定，尤某应承担共同偿还责任。原告主张的贷款利息、罚息和复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告与被告马某约定的保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起二年，该约定合法有效，但本案主债务履行期届满时间为2017年3月23日，保证期间届满日期为2019年3月26日，原告在上述保证期间内未要求被告马某承担保证责任，被告马某的保证责任已免除。原告认为被告马某于2019年3月26日重新在贷款催收通知上签字，意味着担保人放弃因诉讼时效期间届满产生的抗辩权，是对原担保责任的重新确认，诉讼时效至确认之日的次日起计算的抗辩意见，援引的是法律对诉讼时效期间届满后保证人如何承担责任的规定，与本案保证期间届满后保证人如何承担保证责任没有关系，本院不予采纳。最高人民法院2004年4月14日法释（2004）4号《关于人民法院应当如何认定保证人在保证期间届满后又在催款通知书上签字问题的批复》明确，根据《中华人共和国担保法》的规定，保证期间届满债权人未依法向保证人主张保证责任的，保证责任消灭。保证责任消灭后，债权人书面通知保证人要求承担保证责任或者清偿债务，保证人在催款通知书上签字的，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但是，该催款通知书内容符合《合同法》和《担保法》有关担保合同成立的规定，并经保证人签字认可，能够认定成立新的保证合同的，人民法院应当认定保证人按照新保证合同承担责任。本案原告提交了由被告马某于2019年3月26日签字的贷款催收通知书，但该贷款催收通知书针对的是原借款合同，而从担保人签字的内容也无法推导出其愿意重新提供保证的意思表示，故原告和马某并未形成新的保证合同，原告的催收通知行为是一种不能引起具有强制法律后果的告知行为，马某的保证责任已消灭。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下： 一、被告罗某、尤某于本判决生效后10日内偿还原告甘肃山丹某银行股份有限公司借款本金199764.45元，支付利息53741.64元（2019年4月17日之前的利息），合计253506.09元。2019年4月17日之后的利息按照合同约定计算，支付至借款全部清偿之日止。 二、被告马某不承担本案民事责任。 如果被告罗某、尤某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5103元，减半收取2551.5元，由被告罗某、尤某负担，限于本判决生效后7日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  刘多民 二〇一九年六月五日 书记员  张晓丹 附本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思所负的债务，应当认定为共同债务。 《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行事项告知 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。