河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初3010号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡文楷，河南联盟律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：黄菲菲，河南联盟律师事务所律师，特别授权。被告：刘保平，男，汉族，1984年8月5日生，现住河南省新乡市平原新区滨湖小镇35号楼1单元2楼东户（身份证住址河南省原阳县农牧场）。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘保平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人胡文楷、黄菲菲到庭参加了诉讼，被告刘保平经合法传唤未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金余额人民币131829.18元；2、判令被告支付原告截至2018年8月22日的利息15711.51元，以及自2018年8月23日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息（以贷款余额为基数，按月利率1.55%计算）；3、判令被告支付原告截止至2018年8月23日的违约金3472.78元，以及自2018年8月24日起至实际归还全部贷款本金之日止的违约金（以贷款余额为基数，按月利率4.65%计算）；4、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费人民币3020.27元；5、判令本案诉讼费、保全费等相关诉讼费用由被告承担。庭审中，原告的委托诉讼代理人将诉讼请求变更为：第一项诉请扣减掉3%的贷款动用费4800元后的本金余额改为127029.18元，违约金即滞纳金起算时间为2018年1月1日。事实及理由部分被告的名字应为刘保平。事实和理由：原告与被告刘保平签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，并于2017年4月12日向其发放160000元消费贷款。但自2018年2月1日起被告未能如约还款，截至2018年8月23日，被告欠原告贷款本金余额131829.18元，利息15711.51元，滞纳费14279.77元，共计161820.46元。经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。原告认为，被告拒不还款的行为已构成严重违约。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告刘保平在答辩期内未向本院递交书面答辩状。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据的真实性、合法性及关联性予以审查并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年4月10日，刘保平以家装为由向中银公司申请贷款160000元，并在中银公司提供的《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《“新易贷-信用贷款”告客户书》上签名。当日，中银公司（甲方）又与刘保平（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，主要约定贷款额度160000元人民币，贷款用途家装，执行固定月利率为1.550%，按照乙方已动用额度按日计息，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，其中还款期内逾期时贷款余额为10000元以下每日滞纳费5元，每增加10000元每日滞纳费增加5元，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款，月结还款每月最后一日自动扣款，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息；乙方未按期足额归还贷款本息甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等；滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；额度有效期为90天，自审批通过日起算；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方司法送达地址为河南省新乡市平原新区滨湖小镇35号楼1单元2楼东户，受诉法院将诉讼文书寄至送达地址即视为有效送达。2017年4月12日，原告中银公司将160000元消费贷款发放至刘保平中国银行的账户，当日即扣收4800元贷款动用费。中银公司提交的详细还款记录显示，刘保平自2018年2月1日起未再还款，未偿还贷款本金为127029.18元（已扣减4800元贷款动用费）。另查明，中银公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构，该公司为此次诉讼支付律师费3020元。本院认为，中银公司作为非银行金融机构，有权在许可范围内按照相关法律规定发放贷款。在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中，双方约定了“贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费”，中银公司于贷款发放当日即扣收了刘保平4800元的动用费。该项费用虽约定为动用费，但贷款进入刘保平自己的账户，还需在收到贷款的当天就支付动用费，究其本质实为变相收取的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，该4800元应自贷款本金中扣除，原告中银公司已于庭审中变更诉请为扣除该笔4800元后刘保平应偿还的贷款本金余额为127029.18元。因刘保平未到庭作出相应抗辩，其对于已还款项内中银公司采用等额本息还款法多扣收的利息如有异议，可另案主张退还或折抵本金。对于剩余贷款本金127029.18元，刘保平自2018年2月1日起不再偿还贷款，事实清楚，中银公司有权依据合约约定要求全部偿还。对于合约约定的利息以及滞纳金，该滞纳金本质上应为违约金，对于借款合同的出借方而言违约金损失实际上仍为利息损失，原告中银公司将滞纳金费用的计收标准主动调整为按月利率4.65‰执行，与合约约定的利息计收标准月利率1.55%相加为年利率24.18%，本院在年利率24%的范围内予以支持，即滞纳金的月利率按0.45%计算。对于律师费3020元，因双方在合约中已作出约定，且系刘保平逾期还款导致中银公司主张合法权利所产生的合理费用，本院予以支持。综上所述，本院对中银公司的诉讼请求基本予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告刘保平于本判决生效后三日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金127029.18元；二、被告刘保平于本判决生效后三日内支付原告中银消费金融有限公司利息（以未偿还贷款本金127029.18元为基数，自2018年1月1日起按月利率1.55%的标准计算至全部贷款本金清偿之日止）及违约金（以未偿还贷款本金127029.18元为基数，自2018年1月1日起按月利率0.45%的标准计算至全部贷款本金清偿之日止）；三、被告刘保平于本判决生效后三日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3020元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3381元因适用简易程序审理减半计收1690.5元，由被告刘保平承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。同时自判决书收到之日起十五日内向新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院审查，逾期视为放弃上诉。审判员  裴梅玲二〇一九年六月十九日书记员  王俊楠