福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初5037号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区五四路109号东煌大厦1-4层。 负责人:何宏,职务行长。 委托诉讼代理人：颜晓东，福建真唯律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭锦标，福建真唯律师事务所律师。 被告：郑学明，男，汉族，1971年8月30日出生，住福建省罗源县。 被告：彭秀芳，女，汉族，1972年11月4日出生，住福建省罗源县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告郑学明、彭秀芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人颜晓东、被告郑学明到庭参加诉讼。被告彭秀芳经本院公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告郑学明、彭秀芳归还原告剩余贷款本金43115.83元；2.被告郑学明、彭秀芳支付拖欠利息3901.76元、本金罚息1202.34元、利息复利368.1元（截至2018年1月5日止），并支付自2018年1月6日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金43115.83元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3901.76元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的为人民币48588.03元（截至2018年1月5日止）；3.如被告郑学明、彭秀芳不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就被告郑学明所有的车牌号为闽Ａ×××××,发动机号为8151539的雅阁牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告郑学明、彭秀芳继续清偿；4.本案的诉讼费由被告郑学明、彭秀芳承担。 事实与理由：原告与被告郑学明、彭秀芳于2015年10月27日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为80000元；贷款期限为36个月，自2015年10月28曰起至2018年10月28曰止；现贷款年利率为18%,为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告郑学明同意将其所有的车牌号为闽Ａ×××××,发动机号为8151539的雅阁牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2017年6月28日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。 根据《中华人民共和国合同法》的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 被告郑学明辩称，对原告诉请没有意见，现在被告的工程款还没有收回来，希望法庭给予时间还款。这笔借款是被告的个人借款，与彭秀芳无关。 被告彭秀芳未作答辩。 经审查，本院确认平安银行福州分行提交的证据材料符合真实性、合法性、关联性等特性，可作为认定本案事实的依据。本院据此确认平安银行福州分行庭审陈述属实。 另查，被告郑学明、彭秀芳已偿还原告平安银行福州分行本金36884.17元、利息（含复利、罚息）18981.75元。 本院认为，原告平安银行福州分行与被告郑学明、彭秀芳签订的《个人担保贷款合同》等系双方真实意思表示，合法有效，双方均应依约及时全面履行。被告郑学明辩称该借款为其个人借款，与被告彭秀芳无关，但被告彭秀芳作为借款人在《个人担保贷款合同》签字，其作为成年人理应知晓在合同上签字的法律后果，故该答辩意见本院不予采信。原告平安银行福州分行依约向被告郑学明、彭秀芳支付了借款，履行了合同义务。被告郑学明、彭秀芳作为借款人未按约按月及时还款，其行为已构成违约，应承担违约之责。原告平安银行福州分行要求被告郑学明、彭秀芳提前还本付息，符合双方合同的约定，亦符合法律规定，本院予以支持。金融机构根据合同主张的逾期还款罚息、复利，其性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但不应过分高于实际损失。本案中，合同约定贷款利率为年利率18%；借款人逾期还款后，从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据上述约定，借款人逾期还款利息超过了年利率24%，过分高于贷款人实际损失，有悖于公平原则，故本院对逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。被告郑学明以其所有的车牌号为闽Ａ×××××,发动机号为8151539的雅阁牌小型轿车为上述借款提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保法律关系依法成立并生效。原告平安银行福州分行要求对被告郑学明提供的抵押物折价或以拍卖、变卖以后的价款优先受偿之诉请，本院予以支持。被告彭秀芳经本院公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑学明、彭秀芳应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行借款本金43115.83元及利息（贷期期限内的利息按合同约定的年利率18%计付，逾期后的利息按照年利率24%计至贷款还清之日止，已偿还利息18981.75元予以扣减）； 二、原告平安银行股份有限公司福州分行对被告郑学明提供的抵押财产即车牌号为闽Ａ×××××,发动机号为8151539的雅阁牌小型轿车，有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1014元，均由被告郑学明、彭秀芳负担，公告费560元，由被告彭秀芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  林心恩 审判员  梁旭丹 审判员  陈 婷 二〇一九年四月十日 法官助理郑文欢 书记员庄培燊 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。