福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初1172号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路**，统一社会信用代码：91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：曹荣德，男，1967年03月17日出生，汉族，住上杭县。 被告：康香玉，女，1970年09月23日出生，汉族，住上杭县。 被告：阙振锋男，1965年6月17日出生，汉族，南阳中学教师，住上杭县。 被告：黄林辉男，1958年9月26日出生，汉族，系南阳镇茶溪小学教师，住上杭县。 被告：曹叶婷女，1994年04月16日出生，汉族，住上杭县。 被告：曹升男，1989年8月23日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告曹荣德、康香玉、阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升信用卡纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹、被告曹荣德到庭参加诉讼，被告康香玉、阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告曹荣德、康香玉立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠的透支本金197651.01元，并支付该普惠金融卡从2018年6月22日起至还清之日止的利息、违约金（2017年1月1日以前称为“滞纳金”）年费等款项。2018年6月22日起利息、违约金、年费的计算方法如下：(1)利息:从2018年6月22日起至2018年7月19日止，以透支本金197831.91元为基数，按月利率9.75%。计算所得利息；从2018年7月20日起至还清之日止，以透支本金197651.01元为基数，按月利率9.75‰。计算所得利息。(2）违约金：从2018年6月22日开始至还清日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收。(3）年费：从2019年（含）起至还清之日止，每年按500元计收。因在起诉之后曹荣德归还本金25566元，该项变更诉讼请求为：1、请求判令被告曹荣德、康香玉立即归还福万通普惠金融卡尚欠的透支本金172085.01元，并支付该普惠金融卡从2018年6月22日起至还清之日止的利息、违约金（2017年1月1日以前称为“滞纳金”）年费等款项： （1）利息的计算：从2018年6月22日起至2018年7月19日止，以透支本金197831.91元为基数按月利率9.75‰。从2018年7月20日起至2019年4月28日止，以透支本金197651.01元为基数，按月利率9.75‰；2019年4月29日当天以192651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年4月30日起至2019年5月29日以182651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年5月30日起至2019年5月31日止以178651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年6月1日起至2019年6月3日止以172651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年6月4日起至还清之日止以172085.01元为本金按月利率9.75‰。（2）违约金：从2018年6月22日开始至还清日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收。（3）年费：从2019年（含）起至还清之日止，每年按500元计收。2、请求判令：被告阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任。3、请求判令上述被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2016年1月20日，被告曹荣德、康香玉共同向原告申请办理普惠金融卡，申请信用额度20万元，经原告审核同意，曹荣德申得信用额度为20万元的惠普金融卡1张（卡号：62×××07），原告与曹荣德签订了普惠金融卡领用合约，同时曹荣德向原告承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则，并由阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升为该为该普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证。根据领用合约及使用须知的约定，上述普惠金融卡根据透支金额按日计收利息，执行月利率12‰。（之后月利率子2016年7月22日起降为10.5‰。于2018年3月22日起降为9.75‰。年费标准为500元／年，持卡人须在每月账单日（即每月21日）起25天内全额还清所有费用，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此付出滞纳金（2017年1月1日起称并根据本人资金使用情况,全部或部分归还本金，卡入超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2016年2月3日起至2018年7月20日止，曹荣德累计透支了本金199200元，累计归还了66486.04元（其中归还本金1548.99元、利息61448.62元、年费1500元、违约金1988.43元），利息满额交至了2018年6月21日止。2018年7月21日，上述普惠金融卡结出2018年6月22日－2018年7月21日期间透支所产生的利息1928.74元及违约金200.96元，按照约定曹荣德应在2018年8月15日前支付该利息、违约金，但其并未按照约定在2018年8月15日前支付该利息，故该普惠金融卡于2018年8月15日出现逾期。逾期后，被告曹荣德至今分文未归还，经原告多次催收，上述被告均拒不履行还款义务。至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金为19765.01元，利息仅满额交至2018年6月21日，年费交至2018年。2019年4月29日归还本金5000元，2019年4月30日归还本金1万元,2019年5月30日归还本金4000元。2019年6月1日归还本金6000元，2019年6月4日归还本金还566元，共合计归还本金25566元。 因被告曹荣德、康香玉属于夫妻关系，且该普惠金融卡由其夫妻共同申请且共同出具了承诺函，故我行认为该普惠金融卡项下债务属于其夫妻共同债务，康香玉应与曹荣德共同承担还款责任。同时，阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升自愿为曹荣德在我行办理的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保，担保人向原告出具的《不可撤销担保函》系其真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，故其担保行为合法有效，阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升应对上述普惠金融卡项下债务承担连带还款责任。为了维护集体财产权益，原告现依《合同法》《婚姻法》《担保法》的有关规定及《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等约定，向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判处。 曹荣德、康香玉、阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对上杭农商行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 本院经审理查明的事实与上杭农商行诉称一致。 本院认为，上杭农商银行与曹荣德、康香玉签订的《福万通普惠金融卡申请表》及《领用合约》、《使用须知》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。曹荣德、康香玉未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应限期清偿透支本金及利息，并承担逾期还款的违约责任。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。涉案普惠金融卡约定按月计收违约金和利息，不违反法律规定，具有法律效力，但违约金和利息总额不得超过欠款本金按月利率2%计算的金额。根据《领用合约》和《使用须知》规定，曹荣德所持普惠金融卡年费为500元，卡片有效期限为3年，过期自动失效。因曹荣德透支转账、预借现金未及时还款，致使所持卡已无法正常使用且未申请换新卡，上杭农商行亦未发放新卡，故年费应以3年计1500元，曹荣德已付清，所以该项请求本院不予支持。曹荣德、康香玉在婚姻关系存续期间共同向上杭农商银行申请取得普惠金融卡，并承诺愿意对该卡未能按时归还本金和利息的债务承担连带清偿责任，因此，对于上述发生在其婚姻关系存续期间的债务，均属曹荣德、康香玉的共同债务，应由曹荣德、康香玉共同偿还。阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升向上杭农商银行出具《不可撤销担保函》，自愿为曹荣德、康香玉向上杭农商银行申请办理普惠金融卡透支本金、利息、年费等提供连带责任担保，该担保符合法律规定，合法有效。阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升至今未履行保证责任，现上杭农商银行要求阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升对曹荣德、康香玉所承担的债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升在承担保证责任后有权向曹荣德、康香玉追偿。康香玉、阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，为维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、曹荣德、康香玉应在本判决生效后十日内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司卡号为62×××07的福万通普惠金融卡透支本金172085.01元，并支付该普惠金融卡从2018年6月22日起至还清之日止的利息、违约金（2017年1月1日以前称为“滞纳金”）。【1、利息的计算：从2018年6月22日起至2018年7月19日止，以透支本金197831.91元为基数按月利率9.75‰。从2018年7月20日起至2019年4月28日止，以透支本金197651.01元为基数，按月利率9.75‰；2019年4月29日当天以192651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年4月30日起至2019年5月29日以182651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年5月30日起至2019年5月31日止以178651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年6月1日起至2019年6月3日止以172651.01元为本金按月利率9.75‰；2019年6月4日起至还清之日止以172085.01元为本金按月利率9.75‰。2019年4月29日归还5000元本金，4月30日归还10000元本金,5月30日归还本金还4000元。6月1日归还本金3000元，6月4日归还本金还566元，共合计归还本金25566元。2、违约金：从2018年6月22日起至清偿之日止每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收】上述每月利息与每月违约金之和以不超过按尚欠的透支本金以月利率2%计算的金额为限； 二、阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升对曹荣德、康香玉上述债务承担连带清偿责任，阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升承担保证责任后，有权向曹荣德、康香玉追偿。 三、驳回福建上杭农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4592元，减半收取计2296元，由曹荣德、康香玉、阙振锋、黄林辉、曹叶婷、曹升负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条款规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张  晓  珍 二〇一九年六月二十一日 书记员 丘兰文（代） 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释 夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。