江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0924民初2559号原告：江苏射阳太商村镇银行股份有限公司，住所地江苏省射阳县合德镇人民路17号。法定代表人：王建良，该公司董事长。委托诉讼代理人：祁卿，该公司员工。委托诉讼代理人：陈立冬，该公司员工。被告：王云绍，男，1969年11月6日出生，汉族，住滨海县。被告：张朝芹，女，1970年6月12日出生，汉族，住江苏省滨海县。被告：顾森傲，男，1985年1月14日出生，汉族，住滨海县。被告：姚丽华，女，1984年4月12日出生，汉族，住滨海县。被告：王琦，男，1992年4月20日出生，汉族，住江苏省盐城亭湖区。原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司（以下简称“射阳太商行”）诉被告王云绍、张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日受理后，依法适用简易程序，由审判员徐晓东独任审判，于2019年6月18日公开开庭进行了审理。原告射阳太商行的委托诉讼代理人祁卿、陈立冬及被告王云绍到庭参加诉讼。被告张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。射阳太商行向本院提出诉讼请求：判令王云绍偿还借款本金323万元、利息56519.06元（从2018年12月21日至2019年3月20日），并自2019年3月21日起至偿清之日止，按年利率10.44%计算的利息，及依据中国人民银行规定计收的复利；张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦对王云绍的上述债务承担连带清偿责任；判令王云绍支付违约金20万元；诉讼费用由五被告承担。事实与理由：2017年12月7日，被告王云绍与我行签订了编号为2017年（射阳人担保借）字第000201号的《最高额自然人借款担保合同》一份，约定:原告根据王云绍的需要，自2017年12月7日起至2020年12月4日止，向王云绍提供最高本金余额不超过335万元的贷款，按季结息，到期还本，结息日为每月20日。如未按本合同约定归还贷款，原告可自逾期之日起按合同借款利率的1.5倍计收罚息，直至本息清偿为止。张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦自愿为上述贷款本息及所形成的相关费用提供最高额保证担保。2018年12月3日，原告向王云绍发放借款325万元，期限自2018年12月3日起至2019年12月2日，年利率6.96%。王云绍自2018年12月21日起未再按约偿还借款利息，仅于2019年3月13日归还本金2万元，原告按照合同约定，向王云绍宣布案涉借款合同到期，要求王云绍立即归还借款本息。另，王云绍于2016年12月8日与原告签订了一份《关于王云绍联保贷款的转化协议》，约定王云绍在转化后的贷款正常还本付息，违约方向对方支付20万元的违约金。本案所涉贷款即是原转化贷款，现王云绍违约，应当支付违约金20万元。鉴于王云绍未按约支付约定利息，保证人亦未履行保证义务的违约行为，请求判如所请。王云绍辩称，借款无异议，其他被告是担保人是事实。目前生意亏本，流动资金困难，所以没法还钱，希望停息还本。张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月8日，射阳太商行与王云绍签订了一份《关于王云绍联保贷款的转化协议》，合同载明：王云绍在射阳太商行贷款金额400万元，为联保贷款，联保成员有王云绍、孙万里、张正兴、刘卫平，每人缴存60万元作为联保贷款保证金。联保期间，刘卫平因经营不善，连年亏损，贷款本金已经逾期，射阳太商行依法对其进行诉讼，其余三位联保人实力一般，仅能维持自身生产经营，目前无力代偿刘卫平的不良贷款。经双方协商，达成如下处置方案：原联保组拆散，对其原有的联保保证金60万元用于归还个人原贷款本金，并在其基础上再归还5万元，新贷款额度为335万元；对转化后王云绍再申请的贷款，射阳太商行给予利率上的优惠，由原来的年利率9.965%调整为6.96%；王云绍保证对转化后的贷款正常还本付息；从2017年开始，王云绍在射阳太商行贷款逐年压降，每年压降额度为36万元；协议内任何一方违约，违约方向对方支付违约金20万。2017年12月7日，射阳太商行与王云绍、张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦签订了编号为2017年（射阳人担保借）字第000201号的《最高额自然人担保借款合同》一份，约定:“贷款人射阳太商行，借款人王云绍，保证人张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。贷款利率为固定利率年利率6.96%，按季结息，到期还本，结息日为每月20日。担保人自愿为借款人自2017年12月7日起至2020年12月4日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币335万元的借款提供最高额担保。该期间仅限定借款发生时间，不限定借款到期时间，借款到期时间可以在该期间届满日之后。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期限为每期还款日起二年。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的壹点伍倍计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人、担保人违反本合同项下义务或有下列情形之一的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放贷款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，并要求担保人提前履行担保责任或采取其他资产保全措施：①借款人与贷款人的其他合同或协议项下发生违约事件….”等内容。在该合同的尾部，王云绍在借款人处签名，张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦在保证人处签名。2018年12月3日，射阳太商行向王云绍发放325万元贷款，王云绍向射阳太商行出具借款借据一张，载明：借款人王云绍，借款金额325万元，归还期限2019年12月2日，年利率6.96%，按季结息，到期还本付息。后王云绍向射阳太商行支付了截至2018年12月20日的利息及在2019年3月13日归还借款本金2万元，对后发生的利息未能及时支付，保证人亦未履行保证义务，射阳太商行诉至本院。本院认为：1、射阳太商行与王云绍、张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦签订的《最高额自然人担保借款合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2、案涉借款期限从2018年12月3日至2019年12月2日，但王云绍在2018年12月3日向射阳太商行借款325万元后，未能按约定期限支付借款利息，显属违约；按照正常的银行收贷常规，借款人在约定的利息支付期限届满后，未能及时支付利息时，银行工作人员会及时向借款人主张权利，射阳太商行按照本案合同的约定，提前要求王云绍归还本案所涉借款本息，具有事实和法律依据，本院予以支持。但射阳太商行未能提交在2019年3月20日向王云绍宣布案涉合同立即到期的证据，故本院以射阳太商行向本院起诉之日作为宣布合同立即到期之日。3、张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦自愿为王云绍向射阳太商行的借款提供连带责任保证，在主债务人没有归还借款本息时，未能履行保证义务，依法应当承担连带责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4、2016年12月8日，射阳太商行与王云绍签订的《关于王云绍联保贷款的转化协议》中约定，王云绍保证对转化后的贷款正常还本付息，违约方向对方支付违约金20万。现王云绍未能向射阳太商行正常还本付息，应当对方支付约定的违约金20万元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王云绍于本判决生效后十日内向原告江苏射阳太商村镇银行股份有限公司归还借款本金323万元及利息（自2018年12月21日起至2019年3月12日止，以借款本金325万元为基数；从2019年3月13日起至2019年4月11日止，以借款本金323万元为基数，均按年利率6.96%计算；自2019年4月12日起至实际给付之日止，以尚欠借款本金323万元为基数，按年利率10.44%计算）；对2018年12月21日起至2019年4月11日止的应付未付利息，按中国人民银行的规定支付复利；二、张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦对被告王云绍的上述还款义务承担连带清偿责任；三、被告张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦承担保证责任后，有权向被告王云绍追偿；四、王云绍另向江苏射阳太商村镇银行股份有限公司支付违约金20万元；五、驳回江苏射阳太商村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。上述给付义务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费17346元（已减半收取），由被告王云绍、张朝芹、顾森傲、姚丽华、王琦共同负担16546元，王云绍另承担800元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 徐晓东二〇一九年六月十九日法官助理 秦来娣书 记 员 赵 恒附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。