河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初2862号原告：河南新乡平原农村商业银行股份有限公司，住所地新乡市金穗大道688号新乡商会大厦，统一社会信用代码9141070279677828XA。法定代表人：王玉强，系该公司董事长。委托诉讼代理人：梁振新，系该公司员工，特别授权。委托诉讼代理人：张国兴，河南联盟律师事务所律师，特别授权。被告：李占国，男，汉族，1965年5月9日出生，住河南省。委托诉讼代理人：李玉风，系李占国妻子，特别授权。被告：李玉风，女，汉族，1967年10月15日出生，住河南省。被告：新乡市锐利汽车销售服务有限公司，住所地新乡市凤泉区卫北工业园区。法定代表人：郭东平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：翟彦，河南启轩律师事务所律师，特别授权。原告河南新乡平原农村商业银行股份有限公司（以下简称平原农商行）与被告李占国、李玉风、新乡市锐利汽车销售服务有限公司（以下简称锐利公司）借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平原农商行委托诉讼代理人梁振新、张国兴，被告李玉风（李占国委托诉讼代理人）、锐利公司委托诉讼代理人翟彦到庭参加了诉讼，本院依法进行了审理，现本案已审理终结。原告平原农商行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李占国、李玉风立即清偿剩余借款本金81061.62元及利息、罚息（截至2018年9月4日利息、罚息累计为36903元，之后按照合同约定继续计算至实际还款之日）；2、判令原告有权对被告李占国所抵押的车牌号为豫Ｇ×××××号福田牌重型自卸货车行使抵押权，以拍卖、变卖或折价所得款优先受偿；3、判令被告锐利公司对借款本息承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告李占国因购车需要于2014年5月28日与原告签订一份《个人消费贷款（购车）借款担保合同》，约定其向原告借款人民币126,000元，借款期限为24个月，月利率为7.6875‰，即每月还款本息合计为5769.29元，后原告按照合同约定于2014年5月28日以受托支付的方式向被告李占国发放126,000元贷款，被告李玉风系被告李占国配偶，自愿承担共同还款责任。被告李占国与原告签订一份《最高额抵押合同》，将其货款购买的车牌号为豫Ｇ×××××号福田牌重型自卸货车抵押给原告，为前述借款本息提供担保，并办理了抵押登记；同时，被告锐利公司为该笔借款本息提供连带保证责任。被告李占国、李玉风自2015年5月20日起停止向原告还款，经原告多次催收未果，被告锐利公司也未能履行代为清偿义务，故特此起诉，望支持原告诉请。被告李占国、李玉风辩称：对借款事实、本金及利息均无异议。被告锐利公司辩称：对事实无异议，但在保证期内原告未向锐利公司主张权利，锐利公司保证责任免除；借款人用自有车辆进行担保，根据担保法的规定先将担保物优先进行清偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实认定如下：平原农商行提交的《逾期贷款催收通知书》（附明细表）虽系单方制作，但内容真实，与其他证据相符，故对该份证据的效力予以确认。平原农商行提交的EMS邮寄单，有邮政盖章，确为真实，邮寄单中收件人为锐利公司的法定代表人郭东平，收件地址为锐利公司住所地，与本案具有关联性，故对该份证据效力予以确认。平原农商行对锐利公司邮寄的《逾期贷款催收通知书》，即便锐利公司的法定代表人郭东平不在单位，应由公司的管理人员查收，仅锐利公司提交的车票、住宿、餐饮票不能证明平原农商行对锐利公司催收款项的事实，故对该份的证据效力不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2014年5月5日，李玉风向新乡市市区农村信用合作联社（以下简称市区联社）出具“抵（质）押财产共有人承诺书”，说明其与抵押人李占国系夫妻关系，同意抵押人用本合同确定的抵押物为李占国在该行12.6万元贷款作抵押担保，承诺与抵押人共同承担相关的法律责任。当日，李玉风还向市区联社出具“借款人配偶承诺书”，承诺将与李占国共同承担该笔借款的偿还义务。2014年5月9日，李占国（甲方、抵押人）与市区联社（乙方、抵押权人）签订“最高额抵押合同”，约定为确保2014年5月9日至2016年5月28日期间李占国（借款人）在人民币126000元最高贷款余额内与乙方签订的所有借款合同项下义务得到履行，甲方愿意提供抵押担保；所担保的主债权为在本合同规定的期间和最高贷款余额内乙方依据主合同发放的贷款；担保的范围包括主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；抵押物为车牌号为豫Ｇ×××××福田牌重型自卸货车。之后，李占国为市区联社办理了抵押登记。2014年5月28日，李占国（借款人、抵押人）、锐利公司（保证人）与市区联社（贷款人）签订“个人消费贷款（购车）借款担保合同”，借款种类为个人汽车消费贷款，借款用途为专项用于购车；借款期限为24个月，自2014年5月28日至2016年5月28日止，实际放款日与到期日以借款借据记载日期为准；借款金额为126000元；借款利率确定为7.6875‰，利息从发放之日起计算；还款为等额本息还款法，按月还款共分24期，每期还款金额为本息合计5769.29元，第一期还款日为2014年6月20日，从第二期起，每期还款应在当月的20日前归还，最后一期还款在借款期限到期日前偿清；借款人如未按约定的时间归还，逾期按合同约定利息的50％加收罚息；抵押担保借款人连续2期或累计3个月未按时偿还贷款本息的，贷款人有权要求提前收回贷款或处理抵押物；保证担保范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，保证担保期限为2年，自合同“借贷条款”规定的贷款到期之日起计算；抵押人以本合同项下所购车辆作为贷款抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用，抵押物抵押期间，未经贷款人书面同意，抵押人不得将该抵押物出租、变卖、重复抵押、抵偿债务、馈赠等，否则由此引起贷款人的任何损失由抵押人承担赔偿责任。签订合同后，市区联社按约发放了贷款。合同履行期间，李占国未按约偿还贷款，截止2019年6月14日尚欠本金81061.62元，利息、罚息45689.58元未偿还。另查明，2017年6月29日，新乡市工商行政管理局准予市区联社更名为平原农商行。本院认为，李占国、锐利公司与平原农商行签订的“个人消费贷款（购车）借款担保合同”，李占国与平原农商行签订的“最高额抵押合同”，李玉风出具的“抵（质）押财产共有人承诺书”、“借款人配偶承诺书”，均不违反法律规定，均为有效合同约定。李占国逾期未向平原农商行偿还贷款，事实清楚，应当予以偿还。李玉风作为李占国配偶，应当按照承诺书中的承诺与李占国承担共同还款义务。对于平原农商行要求行使抵押权的诉求，不违反法律规定，本院予以支持。对于锐利公司以未收到平原农商行的催款通知书为由辩称其保证期限已过，根据最高人民法院（2003）民二他字第6号批复：“债权人通过邮局以特快专递的方式向保证人发出逾期贷款催收通知书，在债权人能够提供特快专递邮件存根及内容的情况下，除非保证人有相反证据推翻债权人所提供的证据，应当认定债权人向保证人主张了权利”，债权人平原农商行提供了逾期贷款催收通知书及EMS邮寄单存根，保证人锐利公司未提供相反证据，故本院对锐利公司的辩解不予采信。锐利公司的保证期限为2年，自贷款到期日即2016年5月28起计算至2018年5月28日止。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条的规定，平原农商行于2017年12月21日向锐利公司邮寄逾期贷款催收通知书，诉讼时效中断，自中断结束之日起重新计算三年。平原农商行于2019年4月26日向本院提起诉讼向锐利公司主张权利，仍在诉讼时效期间。锐利公司作为案涉贷款的保证人，应按约承担连带保证责任。但是，案涉“个人消费贷款（购车）借款担保合同”中对实现担保物权的顺序未作约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，“没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，故锐利公司应在平原农商行行使过抵押权后，对不足部分承担保证责任。综上所述，本院对平原农商行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十七条之规定，判决如下：一、李占国、李玉风于本判决生效之日起十日内偿还河南新乡平原农村商业银行股份有限公司贷款本金81061.62元，利息、罚息45689.58元，并自2019年6月15日至实际偿还完毕之日止，按合同约定继续计付利息、罚息。二、河南新乡平原农村商业银行股份有限公司可对李占国名下车牌号为豫Ｇ×××××福田牌重型自卸货车申请拍卖、变卖或折价，并就所得款项在本判决第一项及实现债权的费用范围内优先受偿。三、新乡市锐利汽车销售服务有限公司对本判决第一项确定的贷款本息范围，在河南新乡平原农村商业银行股份有限公司对李占国名下车牌号为豫Ｇ×××××福田牌重型自卸货车行使抵押权后的不足部分，承担连带保证责任。四、驳回河南新乡平原农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2659元，因适用简易程序减半收取1329.5元，由李占国、李玉风、新乡市锐利汽车销售服务有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。同时自判决书收到之日起十五日内向新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 王 珏二〇一九年六月二十五日书记员 张夏炎