福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初3845号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路**福晟财富中心（建福大厦）****。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：林美玉，福建攻略律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许克谦，福建攻略律师事务所律师。 被告：刘必新，男，汉族，1967年1月5日出生，住福建省福州市仓山区。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告刘必新信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心的委托诉讼代理人林美玉、许克谦到庭参加诉讼。被告刘必新经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.刘必新立即偿还中信银行信用卡中心欠款51816.88元（暂计至2017年7月4日的本金为32887.77元、零售利息5563.6元、滞纳金3642.56元、违约金7680.66元、现金利息2022.29元、取现手续费20元），此后除本金以外的利息等费用按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费由刘必新承担。 事实和理由：2011年3月，刘必新向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认，依刘必新申请，中信银行信用卡中心经审核为刘必新办理发放了中信银行信用卡，卡号为62×××63，账户为62×××36。2011年3月22日，刘必新开通了该信用卡，但自2016年10月1日起，刘必新开始逾期还款，现刘必新共欠51816.88元（暂计至2017年7月4日的本金为32887.77元、零售利息5563.6元、滞纳金3642.56元、违约金7680.66元、现金利息2022.29元、取现手续费20元）。虽经中信银行信用卡中心多次催讨，但刘必新拒不还款，已构成严重违约。 根据刘必新申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式：是指中信银行信用卡中心与刘必新及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。刘必新及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；刘必新及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；刘必新及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；刘必新及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；刘必新如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；刘必新及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；刘必新及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。刘必新应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向中信银行信用卡中心提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，刘必新不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于中信银行信用卡中心。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知刘必新即为有效，修改后的条款对中信银行信用卡中心、刘必新及其附属卡持卡人均有约束力。刘必新及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。 另根据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方及其附属持卡人，修改后的条款对中信银行信用卡中心、刘必新及其附属卡持卡人均有约束力。刘必新及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已在官网公布，而中信银行信用卡中心未收到注销信用卡的申请。故中信银行信用卡中心主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。违约金从2017年1月1日起算。 综上，为维护中信银行信用卡中心的合法权益及国家金融系统的稳定，现向法院提起诉讼，请求判如所请。 刘必新未作答辩。 刘必新未到庭参加诉讼，亦未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。中信银行信用卡中心所提供的申请表、信用卡领用合约、交易流水、催收历史、余额构成表、公告，符合证据的客观性、关联性、合法性，可以作为本案定案的依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月，刘必新填写《中信银行信用卡申请表》，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡。中信银行信用卡中心经审核为刘必新办理并开通中信银行信用卡，卡号为62×××63。 《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，刘必新及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；刘必新及其附属卡持卡人以信用卡办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止并按月计收复利；预借现金手续费按预借金额的3%收取，最低收费为30元；刘必新及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；刘必新及其附属卡持卡人每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额的全部用款及上期最低还款额未偿部分；刘必新如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；刘必新及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；刘必新及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为30元。 刘必新多次使用该中信银行信用卡透支消费。截至2017年7月4日，刘必新尚欠中信银行信用卡中心透支本金32887.77元、零售利息5563.6元、现金利息2022.29元、取现手续费20元、截至2016年12月31日的滞纳金为3642.56元。 另查明，2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，拟于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元。截至2017年7月4日，刘必新尚欠中信银行信用卡中心违约金7680.66元 刘必新持有的信用卡现已停止计费，利息、手续费、违约金不再增加。 本院认为，刘必新填写《中信银行信用卡申请表》，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，中信银行信用卡中心、刘必新之间形成信用卡领用合同法律关系。刘必新使用信用卡透支消费，未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了利息、手续费的计算方式。上述约定不违反相关法律规定。中信银行信用卡中心要求刘必新支付讼争信用卡项下的欠款本息、手续费，本院予以支持。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。故中信银行信用卡中心主张刘必新支付截至2016年12月31日的滞纳金3642.56元，本院予以支持。根据前述通知，中信银行信用卡中心新增违约金项目未与刘必新协商一致，其单方增加违约金收费对刘必新不发生法律效力，故对中信银行信用卡中心主张刘必新支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。讼争信用卡已停止计费，相应的利息、手续费不再增加，故中信银行信用卡中心主张刘必新偿还至还清之日止的利息等费用，没有事实依据，本院不予支持。刘必新公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘必新应于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心偿还信用卡透支本金32887.77元、零售利息5563.6元、现金利息2022.29元、取现手续费20元、滞纳金3642.56元； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1095元，由刘必新负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  黄宜财 审判员  林义挺 审判员  叶士怡 二〇一九年六月二十八日 书记员  黄淑婷 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。