江苏省沭阳县人民法院民 事 判 决 书（2018）苏1322民初21175号原告：中国工商银行股份有限公司沭阳支行，统一社会信用代码91321322608519230H，住所地沭阳县沭城街道人民东路**。负责人：刘宏，该支行行长。委托诉讼代理人：朱明，该支行员工。委托诉讼代理人：王银军，该支行员工。被告：仲从华，男，1963年4月25日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。被告：杨桂中，男，1965年12月9日出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。被告仲从华、杨桂中的共同委托诉讼代理人：封必树，沭阳县城东法律服务所法律工作者。被告：葛恒阳，男，1967年8月8出生，沭阳县人，居民，住沭阳县。原告中国工商银行股份有限公司沭阳支行（以下简称工商银行沭阳支行）诉被告仲从华、杨桂中、葛恒阳信用卡纠纷一案，本院于2018年12月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告工商银行沭阳支行的委托诉讼代理人朱明，被告仲从华、杨桂中及其共同委托诉讼代理人封必树到庭参加诉讼，被告葛恒阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行沭阳支行向本院提出诉讼请求：判令被告仲从华偿还原告信用卡分期付款本金54291.01元、利息（暂计算至2019年4月30日为5530.62元，之后利息按日万分之五计算至还清款之日止）以及违约金4488.92元；被告葛恒阳、杨桂中对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月29日，被告仲从华因购买汽车需要向原告申请办理信用卡分期付款，原告依被告仲从华申请，向其发放了额度为115000元的信用卡，期限三年，约定每月25日还款，被告葛恒阳、杨桂中为上述债务提供连带责任保证。自2018年2月起，被告仲从华未按约偿还信用卡分期付款透支本金，原告多次要求被告仲从华一次性结清信用卡分期付款透支本金，被告仲从华拒不结清。被告仲从华辩称：我从原告处办理信用卡分期付款本金115000元、期限三年属实。原、被告签订的合同从形式上看是信用卡透支分期合同，但实质上是车辆抵押借款，因此不能适用信用卡的有关规定，即使是信用卡借贷，我未利用该信用卡进行取现，因此不产生手续费，即使存在手续费，单笔费用不得超过6.5元，11.88%的费率明显超过中国人民银行和发改委的规定，故原告收取的手续费13662元应该从本金中扣除。原告主张的违约金无合同依据，合同中只约定了滞纳金，但滞纳金是法律禁止收取的费用。原告主张的按日万分之五计算的利息明显高于法律规定的上限，本案是银行借贷，应优先适用金融法规，然后再适用合同法有关规定，银行的产品种类和费率必须根据银监会的有关规定进行。被告杨桂中辩称：我为涉案借款提供担保属实，但该笔借款是车辆抵押贷款，应该优先拍卖抵押物，然后由我对不足的部分承担责任。被告葛恒阳未作答辩。本院经审理认定事实如下：1.合同名称及签署日期：《信用卡额度调整业务申请书》及《牡丹信用卡透支分期付款合同》，日期均为2016年7月25日；2.透支债权人：工商银行沭阳支行；3.透支债务人：仲从华；4.申请额度：115000元；5.分期期数：36期，以一个月为一期；6.手续费：费率为11.88%，一次性支付；7.利息：按日万分之五计算，并按月计收复利；8.滞纳金：按最低还款额未还部分的5%计算；9.还款方式：每期应偿还额=透支金额/还款期数，透支债务人应自透支次月（含）起于每还款日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并授权透支债权人从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行;10.违约责任：透支债权人累计3期无法全额扣款受偿时，有权宣布合同项下透支债务提前到期，要求透支债务人立即偿还合同项下全部债务；11.其他：《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未及事项，按上述附件约定执行；12.保证人：杨桂中、葛恒阳；13.保证方式：连带责任保证；14.担保范围：主合同即《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；15.保证期间：主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，债权人要求债务人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；16.物的担保与人的担保的关系：主债权存在物的担保的，不论该物的担保是持卡人提供还是由第三人提供，债权人均有权要求保证人先承担担保责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任，保证人承诺不因此提出抗辩；17.欠款金额:截至2019年4月30日，被告仲从华尚欠信用卡透支本金54291.01元、利息5530.62元。本案的主要争议焦点是：1.涉案借款是信用卡分期付款还是普通车辆抵押借款；2.原告收取的手续费13662元应否在本金中扣除，双方约定的利率是否超过法律规定的上限标准以及原告主张的违约金有无依据；3.被告杨桂中、葛恒阳应否承担保证责任。针对第1个争议焦点，被告仲从华辩称其与原告工商银行沭阳支行签订的合同从形式上看是信用卡透支分期合同，但实质上是车辆抵押借款合同，不能适用信用卡的有关规定，本院认为，原告工商银行沭阳支行与被告仲从华签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》系合同双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。结合被告仲从华填写的《信用卡额度业务调整申请书》及《牡丹信用卡透支分期付款合同》，能够明确反映出被告仲从华所申请的涉案款项为信用卡分期付款，被告仲从华亦是在信用卡额度内先消费、后还款，属于信用卡所具有的透支功能，而普通抵押借款并不具有透支功能。因此，本案应适用信用卡的有关规定，对被告仲从华的上述辩解理由，本院不予采纳。被告仲从华辩称涉案款项即使是信用卡借款，其未利用该信用卡进行取现，不产生手续费，即使存在手续费，手续费费率11.88%超过中国人民银行和发改委的规定，原告收取的手续费13662元应从本金中扣除，双方约定的利率超过了法律规定的上限标准。本院认为，原告主张的手续费为分期手续费，并非取现手续费，且双方约定的手续费、利息并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告收取的手续费性质上视同利息，双方虽对滞纳金有约定，但从原告提供的被告仲从华还款明细来看，并未产生2017年1月1日之前的滞纳金，而手续费与利息之和亦未超过法律规定的利率上限标准，故本院对被告仲从华陈述的手续费和利息过高、手续费应从本金中扣除的辩解理由不予采纳。针对第2个争议焦点，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未提供证据证明其与被告仲从华之间约定了违约金，故对原告主张的2017年1月1日之后的违约金4488.92元，本院不予支持。针对第3个争议焦点，被告杨桂中辩称其担保的是车辆抵押贷款，应先拍卖抵押物，其仅对抵押物不足清偿部分承担保证责任。本院认为，被告杨桂中、葛恒阳向原告出具的《自然人担保承诺函》中明确载明了主合同的债务为原告与被告仲从华签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，而涉案债务亦为该分期付款合同项下债务，被告杨桂中、葛恒阳未提供证据证明被告仲从华就涉案分期付款合同还存在其他借款，且该担保承诺函第一条明确约定：“贵行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由持卡人提供还是由第三人提供，贵行均有权要求本人先承担担保责任或要求本人与物的担保人同时履行担保责任，本人承诺不因此提出抗辩。”现原告在保证期间向被告杨桂中、葛恒阳主张权利，故被告杨桂中、葛恒阳应按约对被告仲从华的涉案债务承担连带清偿责任，对被告杨桂中的上述辩解理由，本院不予采纳。综上，被告仲从华持卡消费后，未能按约归还透支债务，构成违约，其应按照合同约定归还其尚欠的透支本金并支付利息，被告杨桂中、葛恒阳应按约对被告仲从华的涉案债务承担连带清偿责任，被告杨桂中、葛恒阳在承担清偿责任后，有权向被告仲从华追偿。被告葛恒阳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理。调解不成，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告仲从华应于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司沭阳支行信用卡分期付款本金54291.01元及利息（暂计算至2019年4月30日为5530.62元，之后以尚欠的透支本息为基数，按日万分之五计算至实际给付之日止）；二、被告杨桂中、葛恒阳对上述债务承担连带清偿责任，被告杨桂中、葛恒阳在承担清偿责任后，有权向被告仲从华追偿；驳回原告其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1331元，由原告中国工商银行股份有限公司沭阳支行负担31元，被告仲从华、杨桂中、葛恒阳负担1300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1331元。审 判 长  张磊娟人民陪审员  仲 林人民陪审员  滕银山二〇一九年六月十三日书 记 员  孙千千书 记 员  华 婕附录法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人承担保证责任。第二十一条保证人担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告未经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。