广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0304民初21298号原告：深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司，住所地深圳市前海深港合作区。负责人：黄瑞逸，系原告执行董事。委托诉讼代理人：林杰涛，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱丽芳，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。被告：胡军，身份证住址湖北省荆州市荆州区，被告：丁海霞，身份证住址广东省深圳市宝安区，原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告胡军、丁海霞借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林杰涛到庭参加诉讼，被告胡军、丁海霞经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告向被告胡军提供借款后，被告胡军未按期还款，经催收后未果，故诉请法院判令：1、解除原告与被告胡军签订的《借款合同》（编号JR-201706-007-01）；2、被告胡军支付原告借款本金161111.08元至还清之日止的利息、罚息（利息自2018年1月18日计至2018年2月7日为1760元；罚息以本金161111.08元为基数，按年利率24%计算，自2018年2月8日暂计至2018年2月28日为2224.66元），以上暂合计165095.74元；3、被告胡军向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司支付律师费5000元、担保费2000元；4、被告丁海霞对被告胡军上述款项承担连带清偿责任；5、两被告承担本案的诉讼费用。两被告在举证期内均未提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2017年6月8日，被告胡军（甲方，借款人）与原告（乙方，贷款人）签订《借款合同》（合同编号：JR-201706-007-01），约定借款本金20万元，借款期限36期，即自2017年6月8日起至2020年6月7日止，借款起始日以实际的银行转账凭证为准；利率为0.88%/月，每月按30天计；每月还款日为8日，还款方式为本息摊还、等额月供；乙方为甲方提供借款服务，甲方应向乙方支付总借款本金的4%即8000元的服务费用，乙方在放款时一次性收取；甲方每月的还款计算公式为：（借款本金+借款本金*月利率*借款期数）/借款期数，即本合同项下甲方每月的还款金额为（200000+200000*0.88%*36）/36=7315.56元；甲方未按合同约定期限归还乙方借款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息本金为甲方合同项下的还款金额，逾期罚息利率为0.06%/日，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方任何一期借款本息发生逾期，乙方有权单方面宣布本合同项下已发放的借款全部提前到期，并追究甲方的违约责任；甲方不能按合同约定的期限还本付息的，乙方有权单方面解除合同，要求甲方立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项；要求甲方承担乙方因追索该借款本息而产生的律师费、诉讼费、财产保全费、财产保全担保费等所有相关费用。同日，被告丁海霞向原告出具《个人连带责任保证书》，对被告胡军的上述全部债务本息及费用承担连带责任担保。2017年6月8日，原告依约向被告胡军发放贷款200000元，被告胡军向原告出具了收款200000元的借款收据。贷款发放后，被告胡军分别于2017年7月10日、2017年8月8日、2017年9月8日、2017年10月8日、2017年11月8日、2017年12月8日、2018年1月8日偿还了第一期至第七期的贷款，即每期7315.56元，其中5555.56元为本金，1760元为利息，此后被告未再还款。庭审中，原告称贷款发放之后原告向被告一次性收取了贷款服务费8000元。另查，原告委托上海市锦天城（深圳）律师事务所律师代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师代理费5000元。原告因本案申请财产保全，已向原告的财产保全担保人深圳市友帮达融资担保有限公司支付了担保费2000元。以上事实有原告提交的《借款合同》《委托代收合同书》、客户电子回单、《借款借据》《个人连带责任保证书》、还款台账、账户交易明细回单、《委托担保协议》、保全担保费发票、《委托代理合同书》、律师费发票等证据及庭审录音录像、庭审笔录等予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，原告与被告胡军签订的《借款合同》系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。原告提交了客户电子回单、借款收据、还款台账、账户交易明细回单等证据，本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张。被告胡军未能按合同约定履行还款义务，合同约定的解除条件已成就，原告有权要求解除合同并要求被告归还拖欠的全部贷款本金、利息及罚息。关于借款本金、利息、罚息的请求。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告胡军发放贷款20万元的同日收取了被告贷款服务费8000元，原告与被告之间为借款合同关系，原告收取被告贷款服务费没有依据，所收取的服务费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案实际借款本金为扣除服务费的金额，即192000元（200000元-8000元）。原告确认被告胡军已偿还七期贷款，每期均为7315.56元，其中5555.56元为本金，1760元为利息。根据涉案合同约定的还款方式和每期还款金额，本院确认被告胡军已还本金38888.92元（5555.56*7），尚欠本金153111.08元（192000元-38888.92元）。原告要求偿还的本金超过该金额部分，本院不予支持。依据合同约定的每月还款计算公式，192000元的借款本金每月还款额应为7022.93元[（192000+192000*0.88%*36）/36]，其中本金为5333.33元、利息为1689.6元。被告胡军所还利息虽高于扣减后的本金计算出的每期应还利息，但未高于年利率36%的利息部分，系属于当事人之间的自然债务，应视为被告针对该自然债务所作出的自愿给付行为。被告胡军自第八期开始逾期还款，合同约定的第八期应还款及其后各期应还款均未偿还，原告要求被告偿还第八期（即2018年1月8日至2018年2月7日）的利息1760元。经核算，第八期的利息应为1689.6元，原告要求偿还的利息超过该金额部分，本院不予以支持。原告要求被告胡军自2018年2月8日起以尚欠贷款本金为基数按年利率24%的标准支付罚息。涉案借款合同约定，原告有权对逾期未还本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为0.06%/日（折合年利率21.60%）。原告请求支付的罚息利率标准高于合同约定罚息利率标准。结合本案实际借款利率、涉案合同关于违约罚息的约定及实际已还款情况，罚息应以实际尚欠本金153111.08元为基数按年利率21.6%，自2018年2月8日起计至贷款实际偿还之日止，原告请求被告支付超出上述部分的罚息本院不予支持。关于律师费、保全担保费。律师费、保全担保费系原告为实现债权发生的合理费用，原告提交的证据显示，律师费、保全担保费已实际发生且符合合同约定及法律法规的规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，本案中被告丁海霞与原告签订的《个人连带保证责任书》系当事人的真实意思表示，被告丁海霞自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证，未违反法律法规的禁止性规定，因此被告丁海霞应对被告胡军上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司与被告胡军签订的《借款合同》（合同编号：JR-201706-007-01）；二、被告胡军应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司偿还借款本金153111.08元、利息1689.6元及罚息（罚息以尚欠本金153111.08元为基数，按年利率21.6%的标准自2018年2月8日计至借款实际偿还之日止）；三、被告胡军应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司支付律师费5000元、保全担保费2000元；四、被告丁海霞就判项一所确定的被告胡军所负债务向原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告深圳市盛迪嘉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3742元、保全费1380元（均已由原告预交），均由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  蔡清明人民陪审员  周艾黎人民陪审员  胡 卫二〇一九年六月三日书 记 员  刘丽敏