宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0106民初3391号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，该公司总经理。 委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴亮，宁夏综义律师事务所律师。 被告：李红艳，女，1978年9月20日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称：平安财险公司）与被告李红艳保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人詹捷富到庭参加诉讼，被告李红艳经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令李红艳向平安财险公司支付理赔款184304.75元（其中借款本金为177996.30元，利息4569.19元，罚息1739.26元）2.判令李红艳立即支付平安财险公司的逾期保险费1149.8元；3.判令李红艳支付滞纳金1658.74元（自2019年2月14日起，按照0.1%/天计算至2019年2月22日，共9天，以后按理赔款184304.75元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止）；上述金额合计187113.29元。4.判令李红艳立即支付平安财险公司为实现债权所支出的律师代理费人民币10000元；5.判令李红艳对第1-4项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且平安财险公司有权对李红艳所有的位于银川市兴庆区xx室（房产证号：宁2016兴庆区不动产第xx）房屋折价，或申请以拍卖，变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判令李红艳承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年1月22日，出借人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称：重庆金安公司）与李红艳签订《授信及借款合同》一份，合同约定：李红艳向重庆金安公司申请借款授信，重庆金安公司同意向李红艳授信借款人民币306000元，授信期限为60个月，从2017年1月22日至2022年1月21日。此外，重庆金安公司与李红艳在《授信及借款合同》中约定，重庆金安公司有权要求李红艳以投保人的身份向平安财险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，平安财险公司自向重庆金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括重庆金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，李红艳完全认可前述权益一并整体不可撤销地由重庆金安公司转让至保险人，并承诺平安财险公司行使前述权益代位求偿权时，李红艳不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合（《授信及借款合同》第三条第3.1、3.2、3.3款）。2017年1月22日，平安财险公司经李红艳的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为306元。同日，重庆金安公司与李红艳签订《最高抵押合同》，李红艳以自己所有的位于银川市兴庆区xxx室房屋进行抵押担保，并在产权登记机关办理了抵押登记。2017年10月9日，李红艳再次向出借人申请借款60000元；同日平安财险公司经李红艳的投保申请，再次出具了《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，双方约定的每月保费费用为0.1%，每月保费为60元。上述合同签订后，根据李红艳的申请，重庆金安公司按照合同的约定向李红艳发放了贷款，但李红艳自2018年11月25日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为构成违约。为维护平安财险公司的合法权益，诉至法院。 被告李红艳未到庭，亦未向法庭提交书面答辩材料和证据。 平安财险公司围绕其诉讼请求向法庭提交了《授信及借款合同》、《额度动用申请表》、《借款合同》（系电子打印件）、《循环动用知晓书》（系电子打印件）、《平安付科技服务有限公司客户电子回单》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、《保险单确认声明》（系电子打印件）、《权益转让书》、《履行保证责任证明书》、《业务回单（收付款通知）凭证》2份。本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月22日，出借人重庆金安公司与借款人李红艳签订《授信及借款合同》（合同编号：xxxx），约定：借款人李红艳向出借人重庆金安公司申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币306000元，授信期限60个月，从2017年1月22日至2022年1月21日。额度期限内，额度可循环使用。借款期限内款项使用方式可选择长期使用，期限为24或36个月，每月等额本息还款，若还款期限为36个月，则年利率9.20%。借款人就每笔借款向出借人支付实际放款金额3%的手续费。借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或理赔之日止。借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款。上述授信额度及期限是基于借款人以自有房产为借款提供最高额抵押担保，出借人为抵押权人；保险人同意为授信额度协议项下的单笔借款承保，借款人向保险人申请投保，保险人签发保单。同日，李红艳与重庆金安公司签订《最高额抵押合同》，约定：李红艳以其所有的位于银川市兴庆区xx室的房屋为上述《授信及借款合同》项下所发生的所有债务提供担保；担保最高本金金额为306000元；担保范围包括利息、罚息、复利以及实现债权的费用；抵押期限自2017年1月22日至2022年1月21日；双方于当日进行了抵押登记。2017年1月19日，李红艳向平安财险公司申请投保借款金额为最高不超过500万元，保险期限为最长不超过36个月的财险保险，平安财险公司于2017年1月22日出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为重庆金安公司，保险金额为363834元，每月保险费率为0.1%。 2017年10月9日，出借人重庆金安公司与借款人李红艳签订《借款合同》（合同编号：xxx），约定：本合同系借款人与出借人签订的编号xxx的《授信协议》项下的单项借款业务合同。借款人李红艳向出借人重庆金安公司申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款人民币60000元。同日，平安财险公司经李红艳的投保申请，再次出具了《中国平安财产保险股份有限公司个人借款保证保险保险单》，平安财险公司于2017年10月9日出具了《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为重庆金安公司，保险金额为71340元，每月保险费率为0.1%，每月保险费金额60元。 2017年1月22日，李红艳向重庆金安公司申请动用金额306000元，动用期限36个月，年利率9.20%，月保险费率0.1%，一次性手续费3%，月服务费率0.3%。2017年1月25日，重庆金安公司扣除3%手续费后向李红艳放款296820元。 2017年10月9日，重庆金安公司向李红艳放款60000元。 针对2017年1月25日放款，自2017年2月25日至2018年11月20日，重庆金安公司及平安财险公司合计扣收李红艳借款本金、利息、罚息、保险费、服务费共计231194.37元（详见附表）。平安财险公司于2019年2月14日向重庆金安公司理赔。 针对2017年10月9日放款，自2017年10月25日至2018年11月20日，重庆金安公司合计扣收李红艳借款本金19790.54元、利息4871.20元、罚息84.18元，共计24745.92元，平安财险公司扣收李艳红保险费952元，向重庆金安公司支付服务费2256元。平安财险公司于2019年2月14日向重庆金安公司理赔。 本院认为，本案案由为保证保险合同纠纷。李红艳向重庆金安公司借款，由平安财险公司提供保证保险，平安财险公司向重庆金安公司理赔后，有权向李红艳代为求偿。关于李红艳应当向平安财险公司支付的理赔款应当根据李红艳的借款金额及已经还款的金额确定。 对于借款金额，李红艳两次向重庆金安公司申请借款，2017年1月25日，虽然李红艳向重庆金安公司申请借款金额为306000元，但实际发放给李红艳的借款金额为296820元。对于扣除的款项，李红艳与重庆金安公司在《授信及借款合同》约定为“手续费”，但该项费用由重庆金安公司所收取，其性质仍然是出借人按其出借资金一定比例所获取收益，是借款人完全支配和使用借款本金所负担的成本，本质上和利息无异。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，李红艳的借款金额应以实际放款金额为准。故本院认定李红艳向重庆金安公司借款本金为296820元。本案实际借款期限为3年，依据《授信及借款合同》的约定，还款方式为36期等额本息还款，年利率9.20%。按上述方式计算，李红艳每月应还款金额为9466.45元，李红艳自2017年1月25日支取借款，应当于每月25日还款。其中前21期应当偿还借款本息金额及服务费217495.11元（本金198795.45元＋服务费18699.66元）。由于李红艳在2017年4月逾期还款1天，2017年5月逾期还款1天，2017年7月逾期还款1天，2017年8月逾期还款1天，2017年9月逾期还款4天，2017年10月逾期还款1天，2017年11月逾期还款4天，2018年3月逾期还款1天，2018年4月逾期还款1天，2018年5月逾期还款1天，2018年6月逾期还款2天，2018年7月逾期还款1天，2018年8月逾期还款6天，2018年9月逾期还款5天，2018年10月逾期还款26天，按照合同约定李红艳应以逾期借款本金及利息为基数按0.1%承担罚息，但该约定超过法律规定，且重庆金安公司按照年利率9.2%收取利息，按照年利率3.6%收取服务费，故对于罚息本院调整为按照年利率23.2%计算罚息即336.95元（9466.45×23.2%÷365×56天）。综上，李红艳前21期应支付借款本息及服务费217832.06元（217495.11元＋336.95元），李红艳实际清偿224961.15元，超出7129.09元，应抵扣第22期借款本息（本金8441.77元、利息1024.68元），扣完利息1024.68元，剩余6104.41元抵扣本金，李红艳偿还完21期后剩余借款本金为125211.55元，故李红艳未清偿的借款本金为119107.14元（125211.55元－6104.41元）。李红艳第22期（2018年11月25日）开始未及时清偿当月还的本息金额，故从2018年11月25日起至2019年2月14日止的每期应还款本息及罚息。被告在后期支付的利息及罚息不能超过法律规定年利率24%，本案利息为年利率9.2%，服务费为年利率3.6%，未偿还的罚息利率为年利率11.2%。李红艳第22期未还的仅为借款本金2337.36元（8441.77元－6104.41元），即罚息为58.09元（2337.36元×11.2%÷365天×81天）。另外，李红艳还应承担自2018年11月26日至2019年2月14日期间的利息1377.49元﹝959.95元＋（894.74元÷30天×14天）﹞；李红艳2018年12月25日逾期52天，2019年1月25日逾期20天，该期间的罚息209.14元（9466.45×11.2%÷365天×72天）。综上，平安财险公司应理赔的金额为120743.85元（未付本金119107.14元＋未付利息1377.49元＋罚息50.08元＋209.14元）。平安财险公司仅能要求李红艳偿还120743.85元。 2017年10月9日，李红艳向重庆金安公司申请借款金额为60000元，重庆金安公司实际发放给李红艳的借款金额为60000元，故本院认定李红艳向重庆金安公司借款本金60000元。本案实际借款期限为3年，依据《授信及借款合同》的约定，还款方式为36期等额本息还款，年利率9.20%。按上述方式计算，李红艳每月应还款金额为1913.57元。重庆金安公司合计扣收李红艳借款本金19790.54元、利息4871.20元、罚息84.18元，共计24745.92元，李红艳向重庆金安公司支付服务费2256元；平安财险公司扣收李艳红保险费952元。上述利息及服务费并不超过法律规定利息最高限额，重庆金安公司计算方式正确，本院予以确认，但罚息超过法律规定，本院调整为年利率23.2%，罚息为21.89元（1913.57元×23.2%÷365天×18天）。故李红艳拖欠重庆金安公司本金40209.46元，利息1059.48元、后期罚息本院调整为年利率11.2%，计算为89.25元（1913.57×11.2%÷365天×152天），李红艳应当向平安财险公司支付理赔款41380.08元。 上述两项理赔款合计：162123.93元（120743.85元+41380.08元）。 关于保险费，2017年1月25日借款应按重庆金安公司实际放款金额为基数自2017年2月25日至2019年2月14日计算为6995.06元（296820元×0.1%/月×23个月17天），李红艳实际支付21期保险费6233.22元；尚欠保险费761.84元。2017年10月9日借款应按重庆金安公司实际放款金额为基数自2017年10月9日至2019年2月14日计算为970元（60000元×0.1%/月×16个月5天），李红艳实际支付保险费752元；尚欠保险费218元。上述两项保险费合计：979.84元（761.84元+218元）。 关于滞纳金，平安财险公司要求按照每日0.1%支付自2019年2月14日计算至李红艳偿清全部款项之日的滞纳金，但该约定过高，本院调整为按照年利率24%由李红艳向平安财险公司支付，以2017年1月25日借款应付理赔款120743.85元为基数，自2019年2月15日至2019年2月22日的滞纳金，金额为635.14元。以2017年10月9日借款应付理赔款41380.08为基数，自2019年2月15日至2019年2月22日的滞纳金，金额为217.67元。上述两项滞纳金合计：852.81元（635.14元+217.67元）。2019年2月23日以后的滞纳金，本院以合计理赔款162123.93元为基数按年利率24%计算至本案判决确定的给付之日。 李红艳以其所有的位于银川市兴庆区xx室的房屋为合同编号为xxx项下的借款306000元及60000元提供担保抵押，并进行抵押登记，重庆金安公司应当对该笔债权就抵押物享有优先受偿权，重庆金安公司在平安财险公司理赔李红艳该笔债务后将相应优先受偿权转让给平安财险公司，且重庆金安公司与李红艳在《授信及借款合同》中约定，平安财险公司自向重庆金安公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括重庆金安公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，李红艳完全认可前述权益一并整体不可撤销地由重庆金安公司转让至保险人，并承诺平安财险公司行使前述权益代位求偿权时，李红艳不得再以任何理由提出抗辩，故平安财险公司应当就该笔债权的理赔部分享有优先受偿权。 因律师代理费并非诉讼必要的开支，故对平安财险公司要求李红艳承担律师费10000元，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国合同法》第二百条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的若干问题解释》第四十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定，判决如下： 被告李红艳于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款162123.93元、逾期保险费979.84元、滞纳金852.81元，合计163956.58元；2019年2月23日以后的滞纳金以162123.93元为基数，按年利率24%计算至本判决确定的给付之日； 如被告李红艳未按判决确定的期限履行上述义务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权对被告李红艳所有的位于银川市兴庆区xxx室【宁2016兴庆区不动产第xxx号】房屋的处分价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2121元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担150元，由被告李红艳负担1808元。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审判员  马桂香 二〇一九年六月二十八日 书记员  袁红新 附相关法律条文： 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国合同法》 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉的若干问题解释》 第四十三条保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。