.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}内蒙古自治区土默特右旗人民法院民事判决书（2019）内0221民初809号原告：中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行，统一社会信用代码×××。法定代表人：黄志军，该行行长。委托诉讼代理人：贾玉真，内蒙古金矢律师事务所律师。委托诉讼代理人：金莲，内蒙古金矢律师事务所律师。确认法律文书送达地址：签收人贺晓龙。被告：冯正权，男，1961年9月21日出生，汉族，住内蒙古自治区。被告：翟福枝，女，1966年7月24日出生，汉族，住内蒙古自治区。二被告确认法律文书送达地址（冯正权、翟福枝：夫妻）：签收人冯正权，地址土右旗将军尧乡白青尧村19号。被告：包头市敕勒川惠农农业有限责任公司，统一社会信用代码×××。法定代表人：田佳。确认法律文书送达地址：签收人田佳，地址××旗惠农农业。本院立案受理原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行（中国银行）与被告冯正权、翟福枝、包头市惠农农业有限责任公司（以下简称惠农公司）金融借款合同纠纷一案后，依法由审判员王世艳适用简易程序于2019年6月19日公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人贾玉真、金莲、被告翟福枝到庭参加诉讼，被告冯正权、惠农公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告一、被告二立即偿还借款本金19435.58元，利息、罚息截止起诉之日为16667.69元，以上两项合计36103.27元。起诉次日起的利息、罚息及合同约定的其他费用直至还清之日止；2、请求贵院依法判决被告三对借款本金及利息、罚息承担连带担保责任；3本案诉讼费用等由诉讼产生的相关费用由被告承担。事实与理由：2016年5月13日被告冯正权向原告申请中国银行信用卡，专项额度为6万元被告签署《中国银行信用卡个人申请表》以及《中国股份银行有限公司信用卡福农分期付款合同》，被告冯正权申请贷款所借款项用于夫妻共同生活，被告翟福枝作为被告冯正权配偶承担共同还款责任。截止2018年12月12日被告已欠款36103.27元，逾期390天未还款。原告多次向被告催要，被告拒不还款，其行为已严重侵害原告的合法权益，故诉至法院。被告翟福枝辩称，贷款6万元属实，但是我实际收到借款2.3万元，剩余3.7万元我方没有收到。2.3万元本金我方已经全部偿还原告。被告冯正权、惠农公司未提交书面答辩意见及相关证据。经审理查明，2016年5月13日被告冯正权与原告中国银行签订《中国银行信用卡领用合约》双方约定，被告冯正权向原告申请办理中银福农卡一张，约定日息万分之五。2016年7月12日，被告冯正权与原告中国银行签订《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》一份，双方约定被告冯正权向原告办理信用卡分期付款业务，合同项下“福农分期付款”额度为6万元，分期期数为12期，一期为一个月（即借款期限12个月，额度用途为购买农资，手续费费率为额度的7.2%，即4320元。另约定，“福农分期付款”额度的使用前提为：1、本合同已生效；2、相应的抵质押、保证等担保合同已生效；证明抵押物权属的相关文件已交付原告保管；3、原告向被告授予的“福农分期付款”额度已生效；4、被告冯正权需向原告提供其认可的购买商品或服务的合同、支付首付款的证明，以及原告要求的其他凭证、证明和资料等。满足上述前提下，被告冯正权必须做到：1、于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告冯正权所购商品或服务的经销商的专用账户（账户名称：包头市敕勒川惠农农业有限责任公司，账号：×××）；2、若被告冯正权未在获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，被告冯正权授权原告无须经被告同意，有权激活其信用卡账户并通过其信用卡账户完成分期交易，并将交易金额交易金额（不包含手续费金额）划至被告冯正权所购商品或服务的经销商专用账户（账户名称：包头市敕勒川惠农农业有限责任公司，账号：×××）。还约定，还款方式为手续费一次性支付，本金到期一次性偿还，无最低还款额。若被告冯正权未在到期还款日前全数偿还当期所有欠款的，应按照相关规定支付利息及滞纳金。被告冯正权、翟福枝在合同落款处签名、捺印。2016年7月12日，被告惠农公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款保证合同》，明确为涉案借款提供连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，保证范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。另查明，上述合同签订后，被告冯正权于2016年8月12日通过POS机消费6万元，后被告冯正权于2017年12月7日向原告偿还本金10564.42元、利息罚息12435.58元，2018年8月22日偿还本息合计23000元，原告主张其中包括本金3万元，剩余借款本金19435.58元及相应利息一直未予偿还，现尚欠借款本金19435.58元、违约金及自2017年12月7日起以尚欠本金19435.58元为基数按日万分之五计算的利息。原告催要未果，故诉至法院。上述事实有原告向法庭提交的《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款保证合同》各一份，经被告翟福枝质证予以证实，同时有庭审笔录在案佐证。本院认为，被告冯正权、翟福枝借款实清楚、证据充分，对于原告主张被告冯正权、翟福枝偿还借款本金19435.58元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告冯正权、翟福枝向原告支付借款利息的诉讼请求中，关于逾期还款利息的计算方式，双方在《中国银行信用卡领用合约》中明确约定日系万分之五，该约定未超出法律规定，对于原告主张的利息部分的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的罚息，无合同约定，本院不予支持。关于利息的起算期限，双方对于借款期限仅约定借期12个月，原告于2016年7月12日交付借款本金，按照双方约定，还款期限应至2017年7月12日止，故本院认定利息的起算时间应为还款日届满第二日起2017年7月13日起开始以尚欠借款为基数计算。对于原告主张的利息部分的诉讼请求中利息的计算基数，为以上期未还款总额本金加利息为基数，双方在《中国银行信用卡个人申请表》第三条第17款虽约定最低还款额（上期未还款总额）为利息的计算基数，但在《中国银行股份有限公司信用卡福农分期付款合同》第八条又约定“信用卡‘福农分期付款’业务无最低还款额”，因上述两合同对于利息计算基数约定不明，本院认定本案利息的计算基数为借款人未偿还借款本金金额。被告分两次偿还本金，故应按本金不同分段计算利息。2017年12月7日被告向原告偿还本金10564.42元、2018年8月22日偿还本金3万元，尚欠借款本金19435.58元，故利息计算方式为自2017年7月12日至2017年12月7日以借款本金6万元为基数、自2017年12月8日至2018年8月22日以借款本金49435.58元为基数、自2018年8月23日起至本金还清为止以尚欠借款本金19435.58元为基数进行计算。关于滞纳金（还款违约金）的计算方式，因双方在《中国银行信用卡领用合约》第三条第17款中约定“应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”，并没有按月支付滞纳金的意思表示，因此原告主张按照未还款部分的5%每月收取滞纳金（共计6个月）的主张超出双方约定，本院仅予以部分支持，被告冯正权、翟福枝应向原告支付以欠款第一月（2016年7月）未还款金额6万元为基数，按照5%计算的违约金，合计3000元。关于原告主张的罚息及合同约定的其他费用，因原告未提供证据佐证，本院不予支持。原告主张被告给付的12435.58元系利息、罚息，但未提供证据佐证其罚息主张，故本院认定12435.58元系被告给付的利息、违约金。被告冯正权、翟福枝在给付以上利息、违约金时应核减已付的12435.58元。对于原告主张被告惠农公司对上述借款本金及相应利息承担连带责任的诉讼请求，因原告与被告惠农公司明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务届满之日起两年，且保证范围为主债务的本金及利息等，原告主张的时间、金额、责任方式均符合双方约定，该诉讼请求本院予以支持。关于被告翟福枝所称仅收到惠农公司给付的借款本金23000元，应当仅偿还该部分本金及相应利息的意见，本案中，冯正权指示中国银行将借款本金交付给惠农公司，中国银行按照冯正权的指示将借款本金交付给惠农公司，即已完成合同中的交付本金的义务，被告冯正权、翟福枝应对借款本金6万元及相应利息承担还款责任。被告翟福枝辩称涉案信用卡系由他人持有，其对23000元以外的消费及还款不清楚，本院认为，被告冯正权、翟福枝在办理信用卡后放任他人持有其信用卡，系自行处分其权益，应自己承担由此产生的一切法律后果。因此对被告提出的辩称意见本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯正权、翟福枝于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行偿还借款本金19435.58元、违约金3000元及自2017年7月12日至2017年12月7日以借款本金6万元为基数、自2017年12月8日至2018年8月22日以借款本金49435.58元为基数、自2018年8月23日起至本金还清为止以尚欠借款本金19435.58元为基数，均按日万分之五计算的利息，利随本清，被告在给付以上利息违约金时应核减已付的12435.58元；二、被告包头市敕勒川惠农农业有限责任公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。被告包头市敕勒川惠农农业有限责任公司承担保证责任后，有权向被告冯正权、翟福枝追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司包头市土默特右旗支行的其他诉讼请求。若被告未按判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费351元，原告已预交），由被告冯正权、翟福枝、包头市敕勒川惠农农业有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。审判员 王世艳 二O一九年六月二十七日书记员 王 璐附：本判决适用的法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。备注：本判决一经生效，义务人即应在本判决书指定的期间内履行相应义务，义务人未履行的，权利人可在判决书规定的履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。