福建省漳州市龙文区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0603民初1152号 原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司梧店支行，住所地福建省漳州市龙文区梧店村蓝田开发区路口，统一社会信用代码913506036650720412。 负责人：许延德，该支行行长。 委托诉讼代理人：朱晓阳，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：叶井波，男，该支行职员。 被告：黄龙根，男，1964年3月24日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 被告：黄剪绒，女，1970年10月22日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 被告：黄亚芬，女，1972年3月24日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 原告福建漳州农村商业银行股份有限公司梧店支行（以下简称：农商银行梧店支行）与被告黄龙根、黄剪绒、黄亚芬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行梧店支行的委托诉讼代理人朱晓阳，被告黄龙根、黄剪绒、黄亚芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行梧店支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄龙根、黄剪绒偿还其结欠的贷款本金290213.13元及截止2019年3月20日的利息、滞纳金总额180122.63元（本息470335.76元）以及自2019年3月21日起至还清款项之日止按普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、费用等；2、判决黄亚芬对上述债务承担连带清偿责任；3、诉讼费等费用由黄龙根、黄剪绒、黄亚芬承担。事实和理由：2016年3月18日，黄龙根向农商银行梧店支行申请办理漳州农商银行普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元，黄剪绒作为该漳州农商银行普惠金融卡共同借款人。经农商银行梧店支行审批后，给予的额度为30万元，期限3年，消费透支年利率12.6%，开户日期为2016年3月28日，卡号为62×××01。农商银行梧店支行于2016年3月28日与黄亚芬、黄龙根、黄剪绒签订编号为ＢＺＨＴ90802201601799的最高额保证合同，合同约定自2016年3月28日至2019年3月28日止，黄亚芬为黄龙根使用福万通普惠金融卡形成的债务提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元整。现该笔贷款已有多期利息未按期缴交，经农商银行梧店支行多次催收仍无归还，截止2019年3月20日，黄龙根结欠农商银行梧店支行本金、利息、滞纳金总金额470335.76元。黄剪绒作为共同借款人应承担上述债务。黄亚芬对上述债务承担连带保证责任。 黄龙根、黄剪绒辩称，是黄亚芬带他们二人到农商银行梧店支行签字的，对借款的事实没有意见，但讼争的普惠金融卡是黄亚芬在实际使用，应当由黄亚芬偿还。 黄亚芬对农商银行梧店支行的诉讼请求及事实均无异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对证据和事实，本院认定如下： 2016年3月18日，黄龙根向农商银行梧店支行申请办理普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，申请额度为30万元。黄龙根在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人签名栏上签名确认，该申请人声明载明;1、以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任。2、本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况。3、本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约等内容。同时黄龙根抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息规定：1、乙方（指农商银行）核准发给甲方（指普惠金融卡申领人）福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。2、福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3、福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。5、乙方对甲方福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息。第四条福万通普惠金融卡的有效期第1款规定：1、福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续。第五条当事人的权利和义务第9款规定：9、甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不做返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明：滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；各行社对持卡人福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金本金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。同日，黄龙根作为持卡人、黄剪绒作为共同借款人，一起签署了《普惠金融卡用卡声明书》，该声明书第一条载明：本人已知悉向贵行申领的福万通普惠金融卡的授信额度及利率，贵行可根据本人的资信情况、用卡情况、担保情况及综合贡献度按季对授信额度或利率进行调整（利率浮动区间为日息万分之二点五至万分之五）。第五条载明：本人已知悉普惠金融卡无免息期，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息。第六条载明：本人已经完全知悉并完全了解《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》所有条款，并自愿遵守。 2016年3月28日，农商银行梧店支行审批同意向黄龙根核发额度为30万元的普惠金融卡，卡号为62×××01，该卡于2016年3月28日开户，信用额度为30万元，账单日为每月21日，消费透支年利率为12.6%。截止2019年3月20日，该普惠金融卡透支后累计拖欠农商银行梧店支行本金290213.13元、利息及滞纳金180122.63元。 2016年3月28日，农商银行梧店支行作为债权人、黄亚芬作为保证人，双方签订合同编号为BZHT90802201601799的《最高额保证合同》，合同约定：第一条黄亚芬自愿为农商银行梧店支行自2016年3月28日起至2019年3月28日止，与黄龙根办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为30万元。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2019年3月28日。上述业务具体包括普惠金融卡。第二条保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第三条保证方式为连带责任保证。黄龙根、黄剪绒签字确认已收到上述《最高额保证合同》，对全部条款无异议。 本院认为，本案系黄龙根向农商银行梧店支行申请福万通普惠金融卡，与黄剪绒共同向农商银行梧店支行借款所产生的金融借款合同纠纷。黄龙根、黄剪绒与农商银行梧店支行建立的金融借款合同关系以及黄亚芬与农商银行梧店支行签订的《最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规效力性强制性规定，应认定合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。黄龙根、黄剪绒逾期还款，已构成违约，依法应当承担违约责任。现农商银行梧店支行请求黄龙根、黄剪绒归还贷款本金并支付利息、滞纳金等共计470335.76元，以及自2019年3月21日起至还清款项之日止按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计收的利息、费用等，合法有据，本院予以支持。根据《最高额保证合同》约定，黄亚芬作为连带保证人，应就黄龙根的上述债务承担保证责任。黄龙根、黄剪绒辩称讼争普惠金融卡系黄亚芬在实际使用，应当由黄亚芬承担还款责任。根据查明的事实，讼争普惠金融卡系黄龙根向农商银行梧店支行申请办理，黄龙根、黄剪绒应当依照约定向农商银行梧店支行承担还款义务，黄龙根与黄亚芬之间的纠纷不影响本案处理，黄龙根、黄剪绒的辩解理由，不能成立。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十四条、第十八条、第三十一条、第五十七条规定，判决如下： 一、黄龙根、黄剪绒应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳州农村商业银行股份有限公司梧店支行本金290213.13元和截止2019年3月20日利息、滞纳金180122.63元，及自2019年3月21日起至还清款项之日止按照按福建农商银行普惠金融卡领用合约第五章的约定计算的利息、费用等。 二、黄亚芬对黄龙根、黄剪绒的上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8355元，由黄龙根、黄剪绒、黄亚芬共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长  林长江 审 判 员  魏志艳 人民陪审员  吴群英 二〇一九年六月二十六日 书 记 员  蔡国容 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。