贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初63号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：龙彬，该银行员工，特别授权代理。被告：李崇庆，男，1962年12月30日出生，汉族，身份证住址贵州省紫云苗族布依族自治县，现住址不详。被告：班继梅，女，1964年8月10日出生，汉族，现住址不详。被告：贵州松洋佳诚机械有限公司，住所地贵州省贵阳市经济开发区尖山村中曹司大桥上，统一社会信用代码91520100556606841A。法定代表人：夏清碧。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告李崇庆、班继梅、贵州松洋佳诚机械有限公司（以下简称松洋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人廖远玲到庭参加诉讼，被告李崇庆、班继梅、松洋公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告李崇庆、班继梅立即清偿所欠原告借款本金38401元、违约金1155元、利罚息及复利26001.23元（其中利息1985.10元、罚息18650.31元、复利5365.82元，暂算至2018年12月23日，之后的利罚息及复利按照合同约定标准计算至全部款项清偿之日止）；2.请求判决被告李崇庆对上述债务承担抵押担保责任，将其用于抵押的江麓牌CN65V型挖掘机（权属证书编号为58348）进行变卖、拍卖，所得价款优先用于清偿应付原告款项；3.判决被告松洋公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判决原告为实现本案债权所支付的案件受理费、保全费、公告费、财产查询费、执行费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费等费用由被告共同负担。事实和理由：2013年12月6日，被告李崇庆与原告签订合同号为（永乐）农信（2013）年个贷字051号的《个人借款合同》，借款金额为231000元，借款期限为2013年12月6日至2015年12月5日，被告班继梅签字确认为夫妻共同债务。2013年12月6日，被告李崇庆与原告签订了合同号为（永乐）农信（2013）年个抵字051号的《抵押合同》，约定被告李崇庆以其所有的江麓牌CN65V型挖掘机（权属证书编号为58348）为其提供抵押担保，承担连带抵押担保责任并办理了抵押登记[登记编号为（2013）黔筑立诚公字第12331号]，担保范围包括但不限于借款本金及利息、违约金、财产保全费、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等。2013年7月20日，被告松洋公司与原告及湖南江麓重工科技有限公司（以下简称江麓公司）签订了《工程机械贷款业务合作协议》及补充协议，约定江麓公司对合作协议中约定的工程机械设备承担回购责任及连带保证责任，回购款项用以清偿借款人所欠的贷款本息及相关费用。合同签订后，原告按照合同约定向被告李崇庆发放了贷款。现被告李崇庆到期未还款，至今尚欠原告借款本金及利息，经原告多次催收，被告迟迟不予履行还款付息义务，现诉请法院依法判决。被告李崇庆、班继梅、松洋公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2013年7月20日，贵阳市乌当区农村信用合作联社（甲方，以下简称乌当农信社）、松洋公司（乙方）签订《工程机械贷款业务合作协议》，约定双方合作项目为工程机械贷款，即甲方（含甲方经办信用社）向客户（借款人）发放贷款，用于向乙方购买工程机械，双方合作开办工程机械贷款的品牌为江麓牌，贷款期限最长不超过三年，借款人的贷款最高限额为购机总价款的70%；乙方对申请贷款的客户进行初步资信调查，推荐符合贷款条件的客户向甲方申请借款，并就借款人在甲方获得的借款本息及费用承担连带保证责任，保证期间为借款人在甲方债务履行期限届满之日后两年止。该协议还对贷款的个人、单位应当符合的条件以及甲乙双方的权利义务进行了约定。同日，乌当农信社（甲方）、松洋公司（乙方）、江麓公司（丙方）就开展工程机械设备贷款合作签订了《工程机械贷款业务合作协议》，主要约定：三方合作项目为工程机械设备贷款，甲方（含甲方经办信用社）向客户（借款人）发放贷款，用于向乙方购买丙方生产的江麓牌工程机械设备；合作开办工程机械设备的贷款总额暂定在2000万元以内；在甲方申请借款用于在乙方购买丙方所生产的工程机械设备，并由甲方发放的贷款均全部由乙方作为连带保证责任的保证人，保证的贷款本金金额以合作协议确定的额度为准，在该规定与甲乙双方因前述原因签订的每一份保证合同有抵触时，以具体的保证合同为准，但不限于保证金额。双方还约定，若借款人当月在约定还款日5日内未按《借款合同》约定偿还贷款本息，由乙方向甲方支付当月所欠本息，如乙方在逾期两日内未代偿，甲方有权从乙方在甲方开立的保证金账户中直接扣收，本合作协议为乙方的授权扣划文件，由此导致乙方应缴存的保证金总额不足时，乙方应在扣划之日后3日内补足。同时，当乙方前述保证金账户余额不能满足当月扣收金额时，甲方有权从乙方在贵州省农村信用社各机构开立的账户中进行扣收，合作协议为乙方授权扣划文件，当甲方在前述规定的权利未得到实现时，甲方有权依法向乙方主张保证合同中约定的权利，甲乙双方在保证合同中约定的主债权，被保证人以自身财产设置抵押的，甲方有权选择要求乙方履行保证责任。同时，该合作协议中还约定了回购条款，约定丙方对乙方销售本合作协议中约定的工程机械设备承担回购责任，合作协议中体现的乙方账户中借款人每笔保证金不足时或借款人连续三期没有归还借款本息，甲方即可向丙方发出《工程机械回购通知书》，丙方在甲方发出该通知书30日内完成回购交易，回购款项由丙方直接汇入乙方在甲方开立的保证金账户，用以清偿（借款人）所欠的贷款本息及相关费用。另查明，2013年11月29日，李崇庆向乌当农信社永乐信用社提交《工程机械借款申请书》，拟向乌当农信社借款231000元用于向松洋公司购买江麓牌CN65V型挖掘机，其配偶班继梅签名同意李崇庆向乌当农信社借款，并同意用江麓牌CN65V型挖掘机作为抵质押。同日，班继梅还向乌当农信社永乐信用社出具了《共同债务确认书》，确认其与李崇庆系夫妻关系，还确认李崇庆向乌当农信社借款期限为两年的借款231000元是其与李崇庆的共同债务，其自愿对该债务承担连带责任。同年12月6日，李崇庆与乌当农信社永乐信用社签订《个人借款合同》，约定李崇庆向乌当农信社永乐信用社借款231000元用于购买挖掘机，借款期限为2013年12月6日至2015年12月5日，合同项下的实际放款日和到期日以借款借据为准，借款月利率为8.969‰，贷款逾期，罚息利率为在合同载明贷款利率基础上加收100%，贷款利息自贷款转存到李崇庆账户之日起计算，如其不能按期付息，则自次日起计收复利，还款方式为按月等额本息还款法。对于违约责任，双方约定了李崇庆的违约责任情形，其中包括李崇庆出现了未按期归还债务本息等违约情形，乌当农信社永乐信用社有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求李崇庆立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并按贷款本金的5‰向李崇庆收取违约金；借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的的结息方式计收利息和复利。同日，李崇庆还与乌当农信社永乐信用社签订了《抵押合同》，约定用其购买的江麓牌CN65V型挖掘机作为前述231000元借款的抵押担保，抵押担保的范围为债权本金231000元及利息等，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。抵押合同还对抵押权的实现进行了约定，即发生主合同（即《个人借款合同》）项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，永乐信用社未受清偿的，李崇庆同意该信用社有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。同月12日，李崇庆以前述挖掘机作为涉案借款的抵押，其作为借款人/抵押人、乌当农信社永乐信用社作为贷款人/抵押权人到贵州省立诚公证处办理了抵押登记，该公证处出具了《抵押登记证书》，载明抵押人为李崇庆，抵押权人为乌当农信社永乐信用社，抵押物为江麓牌履带式液压挖掘机（产品型号CN65V、发动机编号58348）；同时，该公证处还出具了《具有强制执行效力的债权文书公证书》，载明自《个人借款合同》、《抵押合同》生效之日起，该公证书具有强制执行效力，借款人/抵押人未按照合同约定履行债务时，贷款人/抵押权人可在法定期限内向该处申办执行证书，向有管辖权的人民法院申请强制执行。还查明，2013年12月30日，李崇庆与乌当农信社永乐信用社签订《贷款支付授权委托书》，李崇庆授权乌当农信社永乐信用社将其贷款231000元支付给提款申请载明的交易对手。2014年1月3日，李崇庆向乌当农信社永乐信用社出具《提款申请书》，委托该信用社将贷款231000元转入松洋公司银行账户，用以支付设备款。同日，乌当农信社永乐信用社将贷款231000元发放至李崇庆的贷款账户，李崇庆在该信用社出具的借款借据上签名捺印，同时，根据李崇庆签署的《贷款支付授权委托书》及《提款申请书》，该信用社又将前述贷款231000元转账至松洋公司，用于支付李崇庆的设备款。因贷款于2014年1月3日发放，根据双方约定，贷款到期日为2016年1月2日，截止该日，借款期限内李崇庆尚欠乌当农信社永乐信用社本金65428.15元、利息1985.10元，复利1325.62元未支付。由于李崇庆逾期还款，截止2018年12月23日，李崇庆尚欠乌当农信社永乐信用社本金38401元，借款期限内的利息1985.10元及复利1325.62元，借款期限届满后的罚息18650.31元（在合同约定利率基础上加收50%）及复利4040.20元未支付。再查明，2015年9月23日，乌当农信社经核准后，将名称变更为贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，2016年10月25日，贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司又将名称变更为乌当农商行，相应的，乌当农信社永乐信用社亦将名称变更为乌当农商行永乐支行。本院认为，关于乌当农商行的诉讼主体资格问题。永乐支行为乌当农商行的分支机构，不具备独立的法人资格，其权利、义务应由乌当农商行享有和承担，故乌当农商行具备本案诉讼主体资格。乌当农商行与李崇庆签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，乌当农商行与松洋公司、江麓公司公司就开展工程机械设备贷款合作签订的《工程机械贷款业务合作协议》及补充协议等均系各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同。李崇庆以其购买的江麓牌CN65V型挖掘机作为前述231000元借款的抵押担保，为乌当农商行永乐支行设定了抵押权，其担保关系成立并生效。在履行合同过程中，李崇庆未按期支付借款本息，截止2018年12月23日，尚有本金38401元未还清，其行为已经构成违约，乌当农商行诉请其偿还银行借款于法有据，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”的规定，乌当农商行诉请李崇庆偿还贷款本金38401元，本院予以支持。对于乌当农商行诉请李崇庆支付利息、罚息、复利并息随本清的请求。根据双方在《个人借款合同》中的约定，结合《借款借据》，本院认定李崇庆的借款期限为2014年1月3日至2016年1月2日，而从2016年1月3日起至今，李崇庆除借款本金未偿还完毕之外，利息、罚息、复利也未支付，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，而借款期限届满后，对于逾期贷款应计收逾期罚息，逾期罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。本案中，原、被告约定的逾期罚息月利率为合同约定利率基础上加收100%，不符合前述规定，但乌当农商行起诉时将加收的罚息月利率调整为50%，本院从其自愿，故本案逾期罚息月利率为13.4535‰[8.969‰×（1+50%）]。对于乌当农商行主张的复利，因该银行与李崇庆在借款合同中对于复利的支付有明确约定，而李崇庆在借款期限内即已未按约定向乌当农商行支付利息，乌当农商行要求李崇庆支付复利的请求符合前述规定及双方约定，本院予以支持。庭审中，本院已查明截至2018年12月23日，除借款本金38401元未归还外，李崇庆尚有借款期限内的利息1985.10元、复利1325.62元及借款期限届满后的罚息18650.31元、复利4040.20元未支付给乌当农村商行，现乌当农商行诉请李崇庆支付利息1985.10元、罚息18650.31元、复利5365.82元（即1325.62元+4040.20元），本院予以支持，至于2018年12月24日之后的罚息、复利，则应以未偿还的借款本金38401元为计算基数，按逾期罚息月利率13.4535‰计算支付至借款本金38401元清偿完毕时止。对于乌当农商行诉请李崇庆支付违约金1155元的请求。本案中，乌当农商行与李崇庆约定在李崇庆逾期还款的情况下，李崇庆须按贷款本金231000元的5‰支付违约金，该约定是双方意思自治的体现，未违反法律、行政法规的强制性规定，本院应予支持。经本院复核，乌当农商行诉请金额无误，故其该项请求，本院予以支持。关于乌当农商行要求对李崇庆向其提供的抵押物挖掘机（江麓牌CN65V型挖掘机）变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权的诉请。本案中，借贷双方就涉案挖掘机签订了《抵押合同》，该合同是双方真实意思表示，虽未到工商管理部门办理抵押登记手续，但根据《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。……。”，《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”、第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，涉案《抵押合同》自成立时生效，是否办理抵押登记并不影响合同效力，双方合意以李崇庆购买的挖掘机作为抵押物，抵押权自抵押合同生效时设立，双方抵押权的设置并未违反法律规定，合法有效，故对于乌当农商行的此项诉请，本院予以支持。关于班继梅是否应承担共同还款责任的问题。根据乌当农商行提交的班继梅本人签名的《共同债务确认书》，其与李崇庆系夫妻关系，且其承诺对李崇庆向乌当农商行的前述231000元借款承担连带清偿责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，李崇庆所欠乌当农商行的前述借款本息属于其与班继梅的夫妻共同债务，乌当农商行诉请班继梅承担共同还款责任符合前述规定，本院予以支持。对于乌当农商行诉请松洋公司对李崇庆的案涉债务承担连带保证责任的请求。乌当农商行、松洋公司、江麓公司共同签订的《工程机械贷款业务合作协议》中约定，在乌当农商行申请借款用于在松洋公司购买江麓公司所生产的工程机械设备，并由乌当农商行发放的贷款均全部由松洋公司作为连带保证责任的保证人。在乌当农商行、松洋公司签订的《工程机械贷款业务合作协议》中，双方还约定松洋公司对借款人在乌当农商行获得的借款本息及费用承担连带保证责任，保证期间为借款人在乌当农商行债务履行期限届满之日后两年止。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。”的规定，乌当农商行、松洋公司虽未单独签订《保证合同》，但松洋公司在《工程机械贷款业务合作协议》中同意为在其处购买挖掘机的借款人提供连带责任保证，而李崇庆则是在松洋公司购买挖掘机的客户，故即使担保双方当事人未单独签订书面保证合同，只要松洋公司在有效载体即《工程机械贷款业务合作协议》中作出愿意为涉案借款承担连带保证责任的意思表示，担保关系即已成立，因此本院认定乌当农商行与松洋公司已经达成合意，松洋公司为李崇庆提供连带责任保证成立。虽然本案中能够认定乌当农商行、松洋公司之间成立担保合同关系，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”、第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”的规定，松洋公司理应对李崇庆的案涉借款本息等承担连带清偿责任，但因案涉借款期限于2016年1月2日届满，松洋公司的保证期间应为2016年1月3日至2018年1月2日，而乌当农商行未在该期间内向松洋公司主张承担保证责任，故松洋公司免除保证责任。乌当农商行诉请松洋公司就案涉债务承担保证责任，本院不予支持。被告李崇庆、班继梅、松洋公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十条第一款、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李崇庆、班继梅于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币38401元，并支付利息、复利、罚息（截至2018年12月23日的利息为1985.10元、罚息为18650.31元、复利为5365.82元，其后的罚息、复利以未偿还的借款本金38401元为计算基数，按逾期罚息月利率13.4535‰计算支付至借款本金38401元清偿完毕时止）；二、被告李崇庆、班继梅于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金1155元；三、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对被告李崇庆用于抵押的江麓牌CN65V型挖掘机（发动机编号：58348）的变卖、拍卖所得价款在上述第一、二项确定的债权额限度内享有优先受偿权；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1439元，由被告李崇庆、班继梅负担（此款原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司已预交，由被告李崇庆、班继梅在履行上述给付义务时一并支付给原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司）。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  郑六友人民陪审员  陈 峰人民陪审员  王洪焱二〇一九年六月二十日书 记 员  孙 毅