河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫17民终2344号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司。住所地:遂平县灈阳镇京深路西侧。代表人：高威，该公司经理。委托诉讼代理人：郭晓晓，河南文苑律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：刘允志，男，1947年1月6日出生，汉族，住遂平县。被上诉人（原审原告）：许香荣，女，1950年8月15日出生，汉族，住遂平县。被上诉人（原审原告）：刘春想，女，1971年3月8日出生，汉族，住遂平县。被上诉人（原审原告）：刘奇，男，1992年4月28日出生，汉族，住遂平县。刘允志、许香荣、刘春想、刘奇的委托诉讼代理人：赫春祥，河南同立律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司因与被上诉人刘允志、许香荣、刘春想、刘奇意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省遂平县人民法院（2019）豫1728民初1237号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月21日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司的委托诉讼代理人郭晓晓，被上诉人刘允志、许香荣、刘春想、刘奇的委托诉讼代理人赫春祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司上诉请求：1、撤销河南省遂平县人民法院（2019）豫1728民初1237号民事判决，将本案发回重审或依法改判其不承担赔偿责任。2、诉讼费由刘允志、许香荣、刘春想、刘奇承担。事实与理由：本案不属于保险责任，一审法院判决其在意外伤害保险范围内承担刘书魁非因意外伤害导致的身故赔偿，系认定事实错误，适用法律不当，一审法院片面从维护投保人利益的角度出发，不顾合同的相对性及公平性原则，对“意外身故”进行扩大解释，理解有误，请求二审法院审理查明后予以改判。刘允志、许香荣、刘春想、刘奇辩称：本案中，刘书魁因“心脏骤停”死亡具有突发性、不可预测性，符合正常人对于“意外身故”的通常理解，属于保险单载明的保险责任。中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司未提供证据证明其针对保险合同中的免责条款对投保人作出明确说明，免责条款不产生效力。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求驳回中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司的上诉请求，维持原判。刘允志、许香荣、刘春想、刘奇向一审法院起诉请求：1、请求判令中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司支付其保险金40000元。2、本案诉讼费用由中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司承担。一审法院认定事实：刘允志、许香荣系刘书魁父、母亲，刘春想系刘书魁之妻，刘奇系刘书魁之子。2018年8月6日，刘书魁在中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司购买一份意外伤害保险，刘允志、许香荣、刘春想、刘奇庭审中提供的意外伤害保险保险单（抄件）载明，保单号：PEAA201841280000000411，约定内容为：“保障内容：1、按照《意外伤害保险条款（2009版）》，保障项目意外身故、残疾、烧伤给付，每人保险金额￥40000.00元；2、按照《附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》，保证项目，意外医疗费用补偿，每人保险金额￥8000.00元，每次事故门、急诊限额￥500.00元，每次事故免赔额￥100.00元，给付比例80%。”；“保险期间：共12个月，自2018年08月07日零时起至2019年08月06日二十四时止。”；“保险费合计人民币壹佰元整￥100.00元，交费方式现金一次性交清，交费日期……”。2018年12月22日，刘书魁家人发现刘书魁从夜里睡觉至早晨一直未醒，家人以为其昏迷，拨打120急救，遂平县人民医院医生到患者家中出诊，发现没有生命体征，已死亡，诊断意见为：心脏骤停。后刘允志、许香荣、刘春想、刘奇向保险公司要求理赔，保险公司至今未支付保险金。一审法院认为，刘允志、许香荣、刘春想、刘奇系刘书魁的继承人，有权作为原告取得保险财产。刘书魁生前投保意外伤害保险，并按照约定向中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司交纳了100元保费，中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司向投保人出具了加盖有中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司承保业务专用章的保险单（抄件），双方签订的意外伤害保险合同是双方真实意思的表示，不违反法律规定，为有效合同，依法受法律保护，双方均应按合同履行义务。本案系保险合同纠纷，中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司提供的保险条款系格式合同，庭审双方争议焦点是对保险单（抄件）“意外身故”的理解解释。依据保险法的规定，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头向投保人作出明确说明；未提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司应对其履行了明确说明义务负举证责任。根据庭审中提供的证据，保险格式合同中没有“意外身故”的概念、定义、内容，也没有对其进行释义和解释说明，仅有“身故保险责任”的内容，中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司也没有将“意外身故”纳入格式保险合同免责条款的内容，中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司应负举证不能的不利后果。对“意外身故”的通常理解与中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司格式保险合同规定的“意外伤害导致的身故”明显不同，一审法院按照通常理解予以解释，对保险公司辩称的意见不予采纳，作出有利于被保险人和受益人的解释。河南省遂平县人民法院作出（2019）豫1728民初1237号民事判决：中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司于本判决生效之日起十日内向刘允志、许香荣、刘春想、刘奇支付刘书魁的保险金40000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费800元，减半收取400元，由中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司负担。案件受理费刘允志、许香荣、刘春想、刘奇已预交，中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司于本判决生效之日起十日内将承担的诉讼费径行支付给刘允志、许香荣、刘春想、刘奇。本院二审期间，当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为，刘书魁生前向中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司投保意外伤害保险，并按照约定向中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司交纳了100元保费，中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司向投保人出具了加盖有中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司承保业务专用章的保险单（抄件），双方签订的意外伤害保险合同系双方真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同，双方均应按合同履行义务。刘书魁于2018年12月22日因“心脏骤停”死亡，该事故发生在保险期间内，刘允志、许香荣、刘春想、刘奇系刘书魁的继承人，有权取得该保险财产。依据我国保险法的规定，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头向投保人作出明确说明；未提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司应对其履行明确说明义务负举证责任。中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司未提供证据证明其主张，对“意外身故”的理解应作出有利于被保险人和受益人的解释。中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司应当向刘允志、许香荣、刘春想、刘奇支付刘书魁的保险金40000元。中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司的上诉理由缺乏事实和法律依据，不予支持。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司的上诉请求不能成立，予以驳回；一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由中国人民财产保险股份有限公司遂平支公司负担。本判决为终审判决。审判长  曹宝川审判员  吕先锾审判员  李 欢二〇一九年六月二十七日书记员  郑一贵