广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初11347号原告：中国银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区乐从镇新马路A39号，统一社会信用代码91440606893832081A。负责人：白卓文。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：刘新辉，男，1981年7月8日出生，汉族，住广东省兴宁市。被告：黄雅诗，女，1992年6月12日出生，汉族，住广东省英德市。原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行（以下简称中行乐从支行）诉被告刘新辉、黄雅诗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行乐从支行的委托诉讼代理人刘德志到庭参加诉讼，被告刘新辉、黄雅诗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行乐从支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘新辉、黄雅诗立即向原告偿还借款本金38317.43元及至实际清偿日止的利息、违约金、手续费[利息、违约金分别按《中银信用卡申请表领用合约》第三条的约定计算，利息按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；手续费费率按《中国银行信用卡分期业务借款协议》第四条的约定按分期金额的12%计算，暂计至2019年3月12日利息1529.38元、违约金4117.25元、手续费4180.38元，本息合计人民币48144.44元]；2.本案的案件受理费、财产保全费由两被告承担，由原告先行垫付，待法院判决后，由法院直接向原告退回。事实与理由：一、签约情况《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》2016年6月2日被告刘新辉向原告出具《爱家分期申请表》申请分期资金额度人民币14万元用于装修建材，分期期数为36期，费率12%。2016年6月2日被告刘新辉向原告申请办理中国银行信用卡业务，卡号为62×××20，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2016年6月17日被告刘新辉与原告签订编号为HTJI2016100002645850的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，协议约定：原告同意向两被告授信分期额度为人民币14万元用于装修建材，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为12%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，即分期手续费为16800元，由原告分期扣收。贷款采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约（第三条）规定支付利息及违约金。协议第十条约定，两被告未按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有被告应向原告支付的款项），原告可宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，并由被告承担因其违约而给原告造成的其他损失等。二、放款情况以上合同签订后，原告依约向被告刘新辉发放了l4万元贷款到其指定的银行账户，借款期限为3年，期数36期，手续费率12%。三、被告违约情况贷款发放后，被告刘新辉开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。两被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告刘新辉于2016年6月17日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2016100002645850）项下的贷款全部提前到期，并要求两被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，遂起诉至法院。两被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：刘新辉、黄雅诗于2016年6月17日与中行乐从支行签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定由刘新辉、黄雅诗向中行乐从支行借款140000元用于购买装修建材。贷款分期36期，一期为一个月，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算，该笔贷款收取分期手续费，手续费金额为使用额度的12%，即16800元。同时刘新辉、黄雅诗向中行乐从支行申领了中国银行信用卡用于发放、归还贷款。该信用卡领用合约约定贷款利息按日利率万分之五计收，对不能按时支付的利息计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收。如刘新辉、黄雅诗逾期归还贷款的，则应按照领用合约对逾期本金计收利息、复利、滞纳金。合同签订后，中行乐从支行于2016年6月24日向刘新辉、黄雅诗发放了贷款140000元。因刘新辉、黄雅诗未能按约归还分期贷款，根据中行乐从支行提供的信用卡交易流水查询显示，截至2019年3月12日，刘新辉、黄雅诗累计已拖欠本金26653.43元（未到期本金11664元）、手续费3732.48元（未到期手续费447.9元）、利息1529.38元、逾期还款违约金4117.25元。以上事实，有原告提供的中国银行信用卡分期业务借款协议、中国银行信用卡个人申请表及领用合约、借款借据、银行流水在案佐证。本院认为，被告刘新辉、黄雅诗向原告中行乐从支行申请贷款，原告中行乐从支行审查后向被告刘新辉、黄雅诗发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告中行乐从支行已依约向被告刘新辉、黄雅诗发放贷款，被告刘新辉、黄雅诗未按时足额偿还分期贷款本金及手续费，构成违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，被告刘新辉、黄雅诗应立即偿还所有贷款本金及手续费等。因原告中行乐从支行系通过起诉的方式向两被告宣告合同项下所有贷款提前到期，故合同项下所有贷款提前到期之日应为被告收到本案应诉材料之日即2019年6月2日，此后所有剩余本金及分期手续费均已到期，被告刘新辉、黄雅诗应向原告中行乐从支行偿还全部剩余贷款本金38317.43元及手续费4180.38元。至于利息，按照领用合约定，对于逾期归还的本金应按照日利率万分之五计算利息，本院予以支持。对于原告请求的滞纳金及逾期还款违约金，在原来的《领用合约》及费率表上有约定滞纳金，但中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已明确自2017年1月1日起取消滞纳金，在原、被告没有补充签订协议约定另行收取逾期还款违约金的情况下，原告不能仅凭其单方公告变更滞纳金为逾期还款违约金，原告自该时起不能再向被告刘新辉、黄雅诗收取滞纳金或逾期还款违约金，根据信用卡银行流水显示，原告主张逾期还款违约金4117.25元均为2017年1月1日之后产生，故本院不予支持。另，上述逾期利息、手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘新辉、黄雅诗应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行借款本金38317.43元、手续费4180.38元、利息（计算方式为：1.截至2019年3月12日的利息为1529.38元;2.2019年3月13日至2019年6月2日期间，继续按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的分期还款方式，对逾期本金按照日利率万分之五计收利息；3.之后对所有剩余本金38317.43元均按日利率万分之五计收利息，至实际清偿之日止；4.同时上述手续费、利息总和以不超过以未还本金为基数按照年利率24%计算所得为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为501.81元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德乐从支行负担100元，被告刘新辉、黄雅诗负担401.81元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  罗佩仪二〇一九年六月二十八日书记员  吴碧玮