淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0812民初2863号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。法定代表人：施荣。委托诉讼代理人：张洵、梁军，该分行职工。被告：王苏阳，男，汉族，被告：王玉军，男，汉族，被告：杨海霞，女，汉族原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行(以下简称“邮储淮安分行”)与被告王苏阳、王玉军、杨海霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储淮安分行的委托诉讼代理人梁军到庭参加诉讼，被王苏阳、王玉军、杨海霞经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储淮安分行向本院提出诉讼请求：1、被告王苏阳、王玉军、杨海霞归还原告贷款本金431603.19元及利息9639.62元、罚息169.21元，合计441412.02元（利、罚息已计算至2019年3月25日，之后的逾期利息按照借款合同约定的利率标准上浮30%计算至实际还款之日止）；2、原告对被告提供的抵押物即位于淮安市清江浦区进行折价、拍卖、变卖等，并对折价、拍卖、变卖等方式取得的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年4月13日，被告王苏阳向原告贷款45万元，以其淮安市清江浦区提供抵押担保。被告王玉军、杨海霞出具共同还款承诺书，承诺承担共同还款责任。按照合同约定，原告已依约全部履行了放款义务，但上述被告出现违约行为，未按时归还原告贷款。截止2019年3月25日，被告拖欠原告贷款本息共计441412.02元。后原告多次索要未果，诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告王苏阳、王玉军、杨海霞未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月28日，被告王苏阳、王玉军、杨海霞向原告出具《共同还款承诺书》，载明王苏阳向原告申请个人住房贷款，承诺按时归还贷款本息。同时其父母即被告王玉军、杨海霞承诺愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。2016年4月5日，原告邮储淮安分行（贷款人）与被告王苏阳(借款人、抵押人)签订编号为32999650116Q42480265《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币45万元，该贷款仅用于购买坐落于淮安市清江浦区房屋，贷款期限为360个月，自2016年4月5日至2046年4月5日，实际放款日与到期日以借据为准,；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档人民币基准利率下浮10%执行，借款人未按合同约定的日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押清单》(坐落于淮安市清江浦区房屋)作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。当贷款连续三个月或累计六次未足额还款，贷款人有权将抵押物折价、拍卖、变卖，以所得的价款优先受偿或合同约定的其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。原告与被告王苏阳分别在相应落款处签名、盖章或摁手印。同日，原告邮储淮安分行（乙方）与被告王苏阳(甲方)签订《房地产抵押合同》一份，载明：以淮安市清江浦区房屋为上述债务提供抵押，担保范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用之和。2016年4月8日，双方在淮安市房屋权属登记与交易管理中心，以上述房屋办理了房屋他项权利人为原告，担保债权的数额为45万元，编号为淮房他证清浦字第××号的抵押登记。2016年4月13日，原告向被告王苏阳出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》1份，载明借款金额为45万元，期限360个月(自2016年4月13日至2046年4月13日)，中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率下浮10%。还款方式为等额本息。后原告依约向被告发放贷款45万元，但被告自2018年9月20日开始逾期，至今逾期还款连续三个月，截止2019年3月25日，被告尚欠贷款本金431603.19元及利息9639.62元、罚息169.21元未归还，致原告诉至本院。本院认为：原告邮储淮安分行与被告王苏阳签订的《个人购房借款及担保合同》、《房地产抵押合同》，系原、被告真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告已按合同约定向被告王苏阳发放贷款，被告王苏阳理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。依据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。现被告王苏阳已连续三个月未能按时足额还款，其行为构成违约，应承担违约责任。故原告有权依据合同约定向被告王苏阳提前收回贷款本息，并给付逾期利息。被告王玉军、杨海霞自愿承担共同还款责任，因此，原告要求被告王苏阳、王玉军、杨海霞偿还借款本金431603.19元及利息9639.62元、罚息169.21元（已计算至2019年3月25日，之后的逾期利息按照合同约定的中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率下浮10%后再上浮30%标准计算至实际还款之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告邮储淮安分行要求对王苏阳所有的位于淮安市清江浦区(房屋他项权证号：淮房他证清浦字第××号)进行折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权。被告王苏阳为上述借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证，现被告未能按约还款，原告有权按照合同约定对上述房屋进行折价、拍卖或变卖所得款项行使优先受偿权，故对该项诉讼请求，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王苏阳、王玉军、杨海霞应于本判决发生法律效力之日起45日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行贷款本金431603.19元，利息9639.62元、罚息169.21元（利、罚息已计算至2019年3月25日，之后的逾期利息、罚息按照中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率下浮10%后再上浮30%标准计算至实际还款之日止）。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行有权对被告王苏阳提供的抵押物即位于淮安市清江浦区房屋(房屋他项权证号：淮房他证清浦字第××号)在折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7921元，减半收取3960.5元，由被告王苏阳、王玉军、杨海霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行淮安市城中支行，账号：62×××73）。审 判 员 刘姚根二〇一九年六月二十五日法官助理 程冲云书 记 员 刘 雅附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。