福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初3851号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心，住所地福建省福州市鼓楼区古田路60号福晟财富中心（建福大厦）2楼03单元。 负责人：陈晨，总经理。 委托诉讼代理人：李芳妮，福建攻略律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何莉，福建攻略律师事务所实习律师。 被告：徐道霖，男，汉族，1969年7月23日出生，住福建省闽侯县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告徐道霖信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心的委托诉讼代理人李芳妮到庭参加诉讼。被告徐道霖经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.徐道霖立即偿还中信银行信用卡中心欠款54871.61元（暂计至2015年3月27日的本金为36113.71元、零售利息11278.04元、滞纳金6310.01元、杂费1169.85元），此后除本金以外的利息等费用按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止；2.本案诉讼费由徐道霖承担。 事实和理由：2010年5月，徐道霖向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡信用合约，且签名确认，依徐道霖申请，中信银行信用卡中心经审核为徐道霖办理发放了中信银行信用卡，卡号为52×××67，账户为52×××43。2010年5月19日，徐道霖开通了该信用卡，但自2015年12月25日起，徐道霖开始逾期还款，现徐道霖共欠54871.61元（暂计至2015年3月27日的本金为36113.71元、零售利息11278.04元、滞纳金6310.01元、杂费1169.85元）。虽经中信银行信用卡中心多次催讨，但徐道霖拒不还款，已构成严重违约。 根据徐道霖申领信用卡时签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：通知方式：是指中信银行信用卡中心与徐道霖及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。徐道霖及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期间偿还全部款项的，无需支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则应支付全部透支款项自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；徐道霖及其附属卡持有人以信用卡办理预借现金，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇；中信银行信用卡中心由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；徐道霖及其附属卡持有人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费；徐道霖及其附属卡持有人账单首次出现欠结的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；徐道霖如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款额以账单显示金额为准；徐道霖及其附属卡持有人可以选择以最低还款额的方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利；徐道霖及其附属卡持有人于到期还款日未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。徐道霖应核实对账单内容，并可在账单日起六十天向中信银行信用卡中心提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，徐道霖不得以未收到对账单为由否认交易款项。本合约解释权属于中信银行信用卡中心。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知徐道霖即为有效，修改后的条款对中信银行信用卡中心、徐道霖及其附属卡持卡人均有约束力。徐道霖及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。 另根据，2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准，根据《领用合约》中合约的解释条款：“本合约由甲方解释。本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费标准或标准变化、利率调整等一经公布，即为有效，无需另行通知乙方及其附属持卡人，修改后的条款对中信银行信用卡中心、徐道霖及其附属卡持卡人均有约束力。徐道霖及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。”而关于违约金的标准已在官网公布，而中信银行信用卡中心未收到注销信用卡的申请。故中信银行信用卡中心主张的滞纳金收取至2016年12月31日止。违约金从2017年1月1日起计算。 综上，为维护中信银行信用卡中心的合法权益及国家金融系统的稳定，现向法院提起诉讼，请求判如所请。 徐道霖未作答辩。 徐道霖未到庭参加诉讼，亦未提出书面异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。中信银行信用卡中心所提供的申请表、信用卡领用合约、交易流水、催收历史、余额构成表、公告，符合证据的客观性、关联性、合法性，可以作为本案定案的依据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年5月12日，徐道霖填写《中信银行信用卡申请表》，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡。中信银行信用卡中心经审核为徐道霖办理并开通中信银行信用卡，卡号为52×××67。 《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，免息还款期最长不超过50天；徐道霖及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息；否则，应支付全部透支款自中信银行信用卡中心记账日起至还款到账日的透支利息，中信银行信用卡中心收取的透支利息最高为日利率万分之五，中信银行信用卡中心有权根据徐道霖及附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收透支利息，并按月计收复利；徐道霖及其附属卡持卡人以信用卡办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心收取的透支利息最高为日利率万分之五，中信银行信用卡中心由银行记账日起根据徐道霖及附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；徐道霖及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇；徐道霖及其附属卡持卡人每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；徐道霖如同时持有中信银行信用卡中心两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；徐道霖及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信银行信用卡中心；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信银行信用卡中心根据徐道霖及其附属卡持卡人的用卡行为，在日利率万分之三点五至万分之五的范围内，对每笔交易计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；徐道霖及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方式支付应付利息外，还应按月支付滞纳金，滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元。 徐道霖多次使用该中信银行信用卡透支消费。截至2015年3月27日，徐道霖尚欠中信银行信用卡中心透支本金36113.71元、零售利息11278.04元、杂费1169.85元、滞纳金6310.01元。另查明，徐道霖持有的信用卡现已停止计费，利息、杂费及滞纳金不再增加。 本院认为，徐道霖填写《中信银行信用卡申请表》，向中信银行信用卡中心申请办理信用卡，中信银行信用卡中心、徐道霖之间形成信用卡领用合同法律关系。徐道霖使用信用卡透支消费，未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定了利息、费用、滞纳金的计算方式。上述约定不违反相关法律规定。中信银行信用卡中心要求徐道霖支付讼争信用卡项下的欠款本息、费用、滞纳金，本院予以支持。讼争信用卡已停止计费，相应的利息、费用及滞纳金不再增加，故中信银行信用卡中心主张徐道霖偿还至还清之日止的利息等费用，没有事实依据，本院不予支持。徐道霖公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、徐道霖应于本判决生效之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心偿还信用卡透支本金36113.71元、零售利息11278.04元、杂费1169.85元、滞纳金6310.01元； 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心福州分中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1171元，由徐道霖负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  黄宜财 审判员  林义挺 审判员  叶士怡 二〇一九年六月二十八日 书记员  黄淑婷 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。