文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1538号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：王学英，女，1986年8月6日出生，汉族，住湖北省神龙架林区，现住宜昌市伍家岗区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告王学英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军、被告王学英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原被告于2017年6月19日签订的《贷款合同》；2.判令被告偿还原告贷款本金158336.03元及截止2019年2月11日的利息7572.14元（其余利息以本金158336.03为基数，按照双方合同约定的利率标准自2019年2月12日起计算至实际清偿完毕之日止）；3.判令被告承担本案的诉讼费用及原告为实现债权而发生的其他费用。事实和理由：2017年6月19日，原被告签订一份编号为平银荆州贷字2017第SW20170614000052号《贷款合同》，合同约定，原告向被告发放授信贷款178000元，贷款期限84个月，还约定贷款的使用方式、还款方式、还款时间、利率等合同条款。合同签订后，原告按照合同约定向被告发放了贷款，但被告并未按照合同约定归还贷款。被告王学英辩称，我对原告陈述的借款经过和金额没有异议，但是由于原被告约定的还款方式是按月等额还款，其还款金额中大部分用于偿还利息，从而导致我的利益受损。在能够与原告达成调解协议的前提下，希望能将我偿还的金额优先用于偿还本金。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异且被告无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于原告提交的证据2《王学英欠款明细表》，本院将结合案件事实综合认定。经审理查明：2015年6月24日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2015第SW20150618000194号《个人信用额度贷款合同》的约定，给予被告王学英授信金额为198000元的额度贷款。2017年6月被告王学英尚欠贷款余额198000元。2017年6月，被告王学英向原告申请进行贷款重整，原告同意在其偿还本金20000元的基础上发放一笔金额为178000元的信用类贷款，用于偿还上述《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额。2017年6月19日，原告平安银行（乙方）与被告王学英（甲方）签订了一份编号为平银荆州贷字2017第SW20170614000052号《贷款合同》，约定：甲方向乙方申请贷款金额178000元，贷款期限为84个月，还款方式为按月等额本息，合同年利率为13.034%；下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告王学英在合同落款甲方处签名捺印。合同签订后，原告平安银行于2017年6月21日向被告王学英发放贷款178000元，到期日期为2024年6月21日。直至2018年8月28日，被告王学英结清了第一期至第十四期应还本金共计19663.96元、正常利息共计25716.48元以及逾期还款产生的罚息、复利；被告王学英于2018年9月21日只偿还了第十五期部分正常利息0.91元、尚欠应还本金1521.67元及正常利息1718.88元未还，于2018年10月18日偿还第十五期部分正常利息474.80元及复利25.20元，于2018年10月24日偿还第十五期部分正常利息995.90元及复利4.10元，于2018年12月21日偿还本金0.01元；2019年4月16日，被告王学英结清第十五期剩余应还本金1521.66元、第十六期应还本金1538.19元、第十七期应还本金1554.90元及第十八期部分应还本金385.25元；2019年5月24日，被告王学英结清第十八期剩余应还本金1186.54元、第十九期应还本金1588.86元及第二十期部分应还本金224.60元；之后被告王学英再无还款记录。截止至2019年5月29日，原告主张被告王学英尚欠贷款本金150336.03元、正常利息3637.10元、逾期罚息10616.87元、复利889.88元未还，故而成讼。本院认为：原告平安银行与被告王学英签订的《贷款合同》，系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告王学英在取得《贷款合同》贷款资金后，按约定用于偿还其在《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额，但被告王学英未能按照《贷款合同》约定的期限履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告主张解除双方签订的《贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告王学英之日，即2019年5月24日。合同解除后，被告王学英作为借款人应承担向原告偿还尚欠全部贷款本息的违约责任。对于原告主张被告王学英偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为：①对于原告主张被告王学英偿还贷款本金158336.03元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告王学英偿还了贷款本金27663.97元，还应偿还原告贷款本金150336.03元，故原告主张数额超出部分，本院不予支持。②对于原告主张被告王学英偿还截止至2019年5月29日的正常利息3637.10元、逾期罚息10616.87元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《王学英欠款明细表》可知，原告以每一期尚欠的贷款本金余额和当期应还本金为基数，按照贷款年利率13.034%和罚息利率19.551%（13.034%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息，与贷款合同约定相符，原告应自该贷款合同解除之日即2019年5月24日起以剩余本金余额为基数主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息，但原告所主张截止至2019年5月29日的逾期罚息数额仍以每期产生的应还本金为基数计算，对于原告作出有利于减轻被告还款责任的权利处分，本院予以准许；经本院核算后认定（附《王学英利息计算表》），被告王学英应偿还原告截止至2019年5月29日的正常利息16359.16元、逾期罚息857.77元；原告所主张的正常利息、逾期罚息数额的区分存在混淆，本院予以调整。③对于原告主张被告王学英偿还截止至2019年5月29日复利889.88元的诉讼请求，本院认为，原告诉请第二项主张截止至2019年2月11日的利息、罚息、复利7572.14元且2019年2月12日之后的利息以本金为基数计算，由此可见，原告未并主张2019年2月12日之后的复利，且原告计算复利的基数并非只包含正常利息，经本院核算后认定（附《王学英利息计算表》），被告王学英还应偿还原告截止至2019年2月11日的复利258.62元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。④被告王学英还应自2019年5月30日起以本金余额150336.03元为基数按罚息年利率19.551%继续支付逾期罚息直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告王学英于2017年6月19日签订的《贷款合同》（编号：平银荆州贷字2017第SW20170614000052号）的行为有效，合同已于2019年5月24日解除；二、被告王学英于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金150336.03元、正常利息16359.16元、复利258.62元及截止至2019年5月29日的逾期罚息857.77元，并自2019年5月30日起按罚息年利率19.551%继续支付逾期罚息直至贷款本息实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告王学英未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3618元，减半收取1809元，由被告王学英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊附：王学英利息计算表（罚息截止至2019年5月29日，复利截止至2019年2月11日）            期次              应还款日期              本金              利息              罚息      逾期天数              罚息              利息、罚息合计              复利      逾期天数              复利                  15              2018.09.21              1521.67               1718.88               91              75.20                             27              25.20                   1521.66               1244.08               116              95.86                              6              4.05                                 248.18                                           419.24              110              14.83                   16              2018.10.21              1538.19               1703.27               177              147.86               1851.13               113              104.53                   17              2018.11.21              1554.90               1686.56               146              123.29               1809.85               82              75.11                   18              2018.12.21              1571.79               1669.67               116              99.02                             51              46.25                   1186.54                             38              24.49               1793.18                                              19              2019.01.21              1588.86               1652.60               123              106.13               1758.73               20              17.95                   20              2019.02.21              1606.12               1635.34               92              80.25                                                             1381.52                             5              3.75               1719.34                                               21              2019.03.21              1623.57               1617.89               69              60.84               1678.73                                               22              2019.04.21              1641.20               1600.26               38              33.87               1634.13                                               23              2019.05.21              1659.03               1582.43               8              7.21               1589.64                                               扣减                                                                                                                29.30                  合计                                          16359.16                            857.77              14253.97                            258.62