山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2019）晋0902民初1403号   原告：山西忻州农村商业银行股份有限公司，住所地：忻州市忻府区和平西街与客运中心交叉口东南150米。   法定代表人：亢某，职务：董事长。   委托诉讼代理人：刘某1，山西晋一律师事务所律师。   委托诉讼代理人：马某，山西管辅律师事务所实习律师。   被告：张某，男，汉族，1975年11月26日生，山西省代县人，住代县。   委托诉讼代理人：陈某，山西真强律师事务所律师。   被告：闫某，女，汉族，1984年5月29日生，山西省代县人，住代县。   被告：刘某2，男，汉族，1970年2月23日生，朔州市人，住朔州市。   委托诉讼代理人：冯某，山西怀仁市云中法律服务所法律工作者。   原告山西忻州农村商业银行股份有限公司诉被告张某、闫某、刘某2金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘某1、马某及被告张某委托诉讼代理人陈某、被告刘某2委托诉讼代理人冯某到庭参加了诉讼，被告闫某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张某、闫某共同偿还原告借款本金350万元及截止实际履行完毕之日止的利息、罚息（利息按月利率8.4‰计算，罚息按月利率12.6‰计算）。2.依法判令原告对被告刘某2名下已经办理抵押登记的房屋折价或以拍卖、变卖的价款在上述第一项债权范围内优先受偿。3.依法判令被告刘某2对上述第一项借款本金、利息、罚息承担连带还款责任。4.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年9月13日，原告与被告张某签订《贷款合同》，并于2017年11月30日出具借款借据，向张某发放350万元贷款，约定借款期限为2017年11月30日至2018年9月5日，月利率8.4‰，逾期罚息利率上浮50%。借款到期后，被告张某未按合同约定向原告归还借款本金与利息。被告闫某作为被告张某的配偶，向原告出具承诺书，同意张某向原告借款，因此被告张某、闫某应当共同偿还原告借款的本金、利息、罚息。原告于2017年9月13日与被告刘某2签订《抵押合同》，约定由被告刘某2以其名下位于怀仁县怀贤街南青年路东龙城华府38-3-2商铺等二处为被告张某贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，担保期间为主债权诉讼时效届满之日止，担保范围为：本金、利息、罚息、复利等。被告张某未按合同约定归还借款本金与利息，原告对被告刘某2名下已经办理抵押登记的房屋折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。此外，依据被告刘某2在借款借据上承诺对被告张某的贷款承担连带偿还责任。综上，为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求支持原告的全部诉讼请求。   被告张某在法定期限内未提交答辩状，当庭口头辩称，一、本案是借名贷款，实际用款人是被告刘某2和樊宣（繁峙县人），具体为刘某2用款240万元，樊宣用款110万元。当时刘某2、张某、樊宣三人还签订过合作借款协议书。所借款项350万元也由原告给刘某2付款240万元，给樊宣付款110万元。樊宣还以房产等给刘某2做了抵押，承诺还清款项后刘某2再将樊宣的房产手续给樊宣。同时在合作协议中约定，樊宣和刘某2应当按银行约定的时间和利息按期按额支付借款。如果不按期付款承担给张某造成的损失。二、张某作为代县的农民，本身自己没有资产，没有房屋，仅有一辆车，当时借名贷款时，原告也清楚。因此该款项应该由实际用款人刘某2和樊宣偿还。三、当时刘某2用自己的房屋办理抵押登记是事实，而另一借款人樊宣为偿还借款，也将自己的房产抵押在刘某2处，首先应该将刘某2抵押的房产变卖后偿还借款本息，并且房产评估价格远远高于借款金额，原告的诉求通过变卖房产可以得到保障。从这个角度讲，也不应该由被告张某夫妻偿还。   被告闫某在法定期限内未提交答辩状。   被告刘某2在法定期限内未提交答辩状，当庭口头辩称，2017年11月30日，张某向信用社借款350万元，350万元打到了张某的账户。刘某2提供了抵押担保。当时，因为房地产不景气没有归还借款。刘某2有抵押物品清单，对刘某2提供的2套房子做了评估，评估价701.68万元，两套铺面的面积1455.76平米。张某和刘某2应该共同偿还本金、利息和其它。   当事人围绕诉讼请求提交如下证据：   原告提交证据：1.被告张某、闫某的身份证复印件及结婚证复印件各1份，由二被告贷款时主动提供。经原告审查，二人是合法的完全民事行为能力人，可以贷款。   2.共有人承诺函1份，由闫某提供。证明作为本案第二被告，闫某对该笔借款的期限及用途知情，同时证明张某借款的事实。闫某承诺在未能归还贷款本息的情况下同意原告处置其夫妻的共有财产用来清偿该笔贷款，包括本金、利息和相关费用。   3.贷款合同1份，签订于2017年9月30日，由原告与张某签字盖章压印，对合同的内容予以确定。证明原告与张某签订了贷款合同，约定贷款金额350万元，用途为购买电线电缆，贷款期限为2017年9月30日起至2018年9月5日止，约定年利率为10.08%，罚息、复利在合同中予以约定。贷款合同第四条第二款特别约定以借据上确定的时间为准。   4.借款借据1份，证明合同签订和原告针对本案借款的履行情况。2017年11月30日原告向张某发放了贷款，支付到了张某个人银行账户。   5.借款申请书1份。证明由张某申请，向原告贷款350万元，用于购买电线电缆。   6.山西天行中贸易有限公司营业执照复印件1份，由借款人张某提供。证明张某有资金实力，注册资本300万元，并不是没有偿还能力。原告在发放贷款时对借款人做过充分了解，该公司的经营范围有电线电缆。   7.电线电缆购销合同1份，由张某提供。证明张某提出借款申请的时候，用该证据证明是购买电线电缆。   以上5、6、7三份证据证明贷款人与借款人签订合同的真实性、合法性及关联性。   8.刘某2身份证复印件1份。证明主体资格。   9.同意抵押承诺书1份，由刘某2提供贷款抵押时提供。证明刘某2以两处房产对张某350万元的贷款提供抵押担保，担保范围为本金、利息及相关费用。   10.抵押合同及抵押物品清单各1份。证明原、被告签订了抵押担保合同，主要内容同承诺书内容。   11.不动产登记证明书1份。证明依法办理了不动产抵押登记。   被告张某提交证据：1.合作贷款协议1份。证明2017年11月23日，张某、刘某2、樊宣三人达成协议，以张某为贷款主体，实际用款人是刘某2、樊宣，还款应该由实际用款人偿还。   2.附件1份。证明约定的本息是由刘某2、樊宣按银行规定偿还。   3.三人身份证复印件1页。   4.评估报告复印件1份。   本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告张某的质证意见为：对原告提交的证据1真实性无异议。对证据2，认可办过手续，但是闫某对贷款用途不清楚，贷款实际是借名贷款。对证据3真实性无异议，银行也知道是借名贷款，实际贷款用途和合同中约定的也不一样。对证据4，银行可能是将钱打到了张某卡上，但是打款是在2017年11月30日，早在2017年11月23日，张某、刘某2、樊宣三人达成协议对这笔贷款由刘某2用款240万元、樊宣用款110万元。原告实际上是按该协议分别打的款。对其它证据的真实性均无异议，但银行明确知道是借名贷款。刘某2作为实际用款人，请求判令刘某2将房产拍卖后偿还贷款。   被告刘某2的质证意见为：对原告提交的证据3不清楚，没有签过字。对其它证据无异议。刘建红提交的三人合作协议与本案无关，不具有关联性。两套房产评估总价701.68万元。   原告的质证意见为：对被告张某提交的三份证据的真实性无异议，对关联性有异议。合作贷款协议书和附件是第一次看到，与本案的贷款合同纠纷没有关联性。该协议书是无效的，违反了相关法律的规定。   经审理查明，2017年9月1日，被告张某向原告提出借款申请。2017年9月5日，刘某2向原告出具了《同意抵押承诺书》，载明：张某因购买电线电缆向贵行申请贷款350万元，我承诺自愿以我名下依法享有权益的位于怀仁县怀贤街青年路东龙城华府38-3-2号商铺和38-3-5号商铺两处房产为上述借款叁佰伍拾万元提供抵押担保。具体为房屋所有权证【怀房权证2014字第XXXX号】和【怀房权证2014第XXXX号】。2017年9月7日，被告闫某向原告出具《共有人承诺函》，载明：张某向贵行贷款人民币叁佰伍拾万元整，用途为购电线电缆，贷款期限为1年。该笔贷款以刘某2个人房产提供抵押担保。本人已清楚知悉上述贷款的详细情况以及所产生或将产生的法律后果，本人同意与张某共同承担借款责任。到期后，如未能按时归还贷款本息，本人同意贷款人处置本人自有及我夫妻共同财产，用于清偿借款人的贷款本金、利息及相关费用。2017年9月13日，原告营业部与被告张某签订了《贷款合同》，与被告刘某2签订了《抵押合同》。《贷款合同》约定，原告向被告张某发放贷款350万元，借款期限为2017年9月13日起至2018年9月5日止，贷款年利率为10.08%。同时约定逾期贷款罚息利率为在本合同载明的贷款利率水平上加收50%。本合同项下的贷款起始日及到期日与借款借据不一致时，以借款借据载明的日期为准。《抵押合同》约定，抵押人（刘某2）自愿以《抵押财产清单》所列示之财产设定抵押。担保的主债权为叁佰伍拾万元整。担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息等。担保期间为主债权诉讼时效届满之日止。2017年11月29日，被告刘某2对其提供抵押的财产办理了《不动产登记证明》，载明：“证明权利或事项：抵押权。权利人：山西忻州农村商业银行股份有限公司。义务人：刘某2。坐落：怀仁县怀贤街南青年路东龙城华府38-3-2号商铺等2个。其他：不动产权证书号：怀房权证2014字第XXXX号、怀房权证2014字第XXXX号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额3500000.00元，债权起止时间：2017年9月13日起至2018年9月5日止。”2017年11月30日，原告出具《借款借据》，向张某发放贷款350万元，该款按借据中约定账户转入张某银行账户。借据载明：借款日期2017年11月30日，到期日期2018年9月5日，结息方式按月结息，月利率8.4‰，逾期加罚比例50%，贷款方式抵押担保，贷款用途购电线电缆。被告刘某2在《借款借据》上自书：“我自愿为此笔贷款提供抵押担保，并承担连带责任刘某2”。被告张某收到借款后，截止2018年12月31日，陆续归还原告借款利息343666.35元，其余借款利息及借款本金一直未还。   本院认为，原告营业部与被告张某、刘某2分别签订的《贷款合同》、《抵押合同》及被告闫某向原告出具的《共有人承诺函》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依照合同约定向被告张某提供借款350万元，履行了合同义务，被告张某未按约定偿还借款本息，应承担归还原告借款本金并支付约定利息的民事责任。被告闫某作为被告张某妻子，应按其做出的承诺内容与被告张某共同承担还款义务。被告刘某2依法应在其提供抵押财产的范围内承担担保责任。原告有权就被告刘某2提供抵押的财产优先受偿。被告刘某2除提供物的担保外，又提供人的担保，故其对涉案债务负有连带偿还的义务。被告闫某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，既不答辩，也不提出反驳意见，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告张某、闫某于本判决生效之日起十日内偿还原告借款本金人民币350万元及从借款之日起至履行完毕之日止的利息、罚息(已归还的利息343666.35元从应付利息中扣减)，利息、罚息按《借款借据》约定计算。   二、被告刘某2以《不动产登记证明》项下的抵押财产对本判决第一项给付义务承担抵押担保责任，原告山西忻州农村商业银行股份有限公司在其债权范围内对抵押物享有优先受偿权。   三、被告刘某2对本判决第一项给付义务承担连带清偿责任。   四、被告刘某2承担担保责任后，有权向被告张某、闫某追偿。   如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费34800元减半收取17400元，由被告张某、闫某、刘某2连带负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 苏金霞     二0一九年六月二十六日   书记员 薄金龙