福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1545号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：城厢区学园路和东园路交叉路口世全兴安名称**楼**8/9/10/**。统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人:宋桂华，行长。 委托诉讼代理人:戴红，女，汉族，1972年3月31日出生，住福建省莆田市荔城区镇海街道县，系原告员工。 被告:戴杰，男，1987年6月17日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告:姚金发，男，1970年11月2日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告:黄朝宇，男，1970年9月27日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行与被告戴杰、姚金发、黄朝宇银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人戴红到庭参加诉讼，被告戴杰、姚金发、黄朝宇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告戴杰立即归还原告的普惠金融卡透支本金人民币48330.72元及该款自2017年2月18日起按领用合约，章程的约定计至付清款项之日止透支利息，违约金（透支利息按日利率万分之五计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5﹪，最低收费为5元），暂计至2018年10月21日，利息违约金约为19845.03元，本金及相关费用为68175.75元；二、被告姚金发，黄朝宇（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、本案案件受理费由全部被告承担。事实和理由：2015年6月10日,被告戴杰向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。” 该笔福万通普惠金融卡由被告姚金发，黄朝宇提供连带保证责任。原告与被告姚金发，黄朝宇于2015年6月10日签订《担保函》，《担保函》约定：为了维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包含但不限于预借本金，转账本金，消费本金，滞纳金，超限费，利息，相关费用）承担连带保证责任。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，被告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过原告的申请，于2015年7月5日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）一张，授信额度为人民币伍万元整，授信期限3年。但被告戴杰自2017年2月份发生账单人民币68175.75元（最低还款额19845.03元）后，截至目前仍未偿还透支款项，被告戴杰，姚金发，黄朝宇无还款意愿，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告戴杰、姚金发、黄朝宇未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格； 二、被告营业执照/身份证、结婚证复印件、送达地址确认书，证明主体适格，各被告确认诉讼送达地址； 三、担保函，证明姚金发，黄朝宇为本案被告戴杰的借款提供连带担保责任； 四、普惠金融卡申请表、《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、家属告知书、利率执行文件、信用卡明细账、《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，证明2015年6月10日，被告戴杰向原告申领信用卡。2015年7月5日，原告依约给予持卡人5万元的授信额度，透支日利率0.35‰。戴杰仅够足额偿还利息至2017年2月18日，本金分文未还。 本院审查认为，因被告戴杰、姚金发、黄朝宇未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年6月10日，被告戴杰(甲方)作为申请人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；超限费为超过信用额度部分的5%，最低5元，最高300元。 2015年6月10日，被告姚金发向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：戴杰于2015年6月10日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额10万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 2015年6月10日，被告黄朝宇向原告出具《担保函》一份，该函载明：“福建莆田农村商业银行股份有限公司：戴杰于2015年6月10日在贵行申请福万通贷记专项卡，申请金额10万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。” 后原告向被告戴杰发放卡号为62×××06的贷记卡一张。截至，被告戴杰尚欠信用卡本金人民币48330.72元及相应的利息、违约金。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。 综上所述，本院认为，被告戴杰向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。截至，被告戴杰尚欠透支本金人民币48330.72元及相应的利息、违约金。故原告主张被告戴杰偿还信用卡欠款本金48330.72元及相应的利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告姚金发、黄朝宇自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告姚金发、黄朝宇对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告戴杰、姚金发、黄朝宇经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告戴杰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行欠款本金人民币48330.72元及该款自2017年2月28日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额)； 二、被告姚金发、黄朝宇对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1504元，减半收取752元，由被告戴杰、黄朝宇负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 李 启 昌 二〇一九年六月二十八日 书记员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。1 -2- -8-