黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0103民初8086号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：张理达，黑龙江上欧律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海文，黑龙江上欧律师事务所律师。被告：刘涛，男，1984年7月31日生，汉族，住哈尔滨市双城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安公司）与被告刘涛保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安公司委托诉讼代理人李海文到庭参加诉讼，被告刘涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告理赔款38941.94元（包括本金37971.82元、利息811.63元及罚息158.49元）；2.判令被告给付原告逾期保费2051.37元；3.判令被告向原告支付自2014年11月17日至实际清偿之日的违约金（以保险理赔款为基数，按照日千分之一利率计算）；4.判令被告给付原告律师费1000元；5.诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告向中国光大银行股份有限公司黑龙江分行（以下简称光大银行黑龙江分行）借款，签订借款合同和放款的前提是被告须投保个人信贷保证保险。被告于2014年4月25日向原告投保以银行为被保险人的个人信贷保证保险，保险合同约定，当被告拖欠任何一期贷款达到约定天数，原告依据保险合同约定向被保险人（银行）理赔。原告依约理赔后，依合同约定取得了向被告的保险追偿权，追偿权范围包括全部理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告取得银行贷款后未按期偿还贷款及利息，原告已代被告支付完毕银行贷款及利息，被告拖欠原告保费。原告认为，依据《中华人民共和国合同法》规定，原告已经履行完毕自己的义务，被告违反了合同约定，原告为维护自身合法权益，诉至法院。刘涛辩称，借款事实属实，其当时还不上的原因是因为原告打催款电话辱骂，单位领导将其工资停发导致其不能按月还款，其工资被停发了四年，现在刚刚恢复两个月。其对借款本金没有异议，但是原告主张的违约金过高。借款后，其还过借款三个月。本院查明，2012年9月20日，平安公司与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）签订《信用保证保险个人小额信用贷款合作项目协议》，协议约定就光大银行拟开展的“个人小额信用贷款”业务（以下简称“小额贷款”）和在此基础上平安公司开展的“个人消费信贷保证保险”、“个人信贷保证保险”业务（以下简称“保证保险”）进行合作。双方共同进行业务营销，开拓“小额贷款”业务客户、同时负责收集前期客户资料。光大银行据此对“小额贷款”申请人独立开展授信审查、审批工作，认为符合贷款要求的由申请人购买平安公司承保的“保证保险”并指定光大银行为被保险人，光大银行依据平安公司出具的保单原件发放贷款，履行贷款人义务。平安公司为光大银行“小额贷款”的申请人提供“保证保险”服务，履行保险人义务。光大银行在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费转入平安公司账户，保险合同实际生效日期以光大银行放款时间为准。当平安公司承保的贷款出现逾期的情况，光大银行可以要求平安公司协助开展催收工作，当已由平安公司承保的贷款任何一期发生逾期，光大银行可以向平安公司提出理赔要求，平安公司按照《平安个人消费信贷保证保险条款》和《平安个人信贷保证保险条款》有关规定于逾期第80天（遇法定节假日顺延）进行理赔。赔偿范围包括截止平安公司实际赔付日光大银行根据借款合同的全部未偿还贷款本金、利息（包含罚息和复息）。对于已由平安公司赔付的贷款，光大银行应签署代偿债务确认书给平安公司。2014年4月27日，中国光大银行股份有限公司黑龙江分行与刘涛签订《个人贷款合同》，约定刘涛向中国光大银行股份有限公司黑龙江分行借款41000元，借款期限36个月；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权就逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应还本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2014年4月28日，刘涛在平安公司处投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司黑龙江分行；保险金额为48749元；保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费缴纳方式为按月缴纳，投保人委托被保险人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费，每月保险费金额为779元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金；投保人出现逾期还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2014年4月29日，中国光大银行股份有限公司黑龙江分行向刘涛发放贷款41000元。后刘涛未依约按时足额还款。2014年11月17日，平安公司向中国光大银行股份有限公司黑龙江分行支付理赔款38941.94元,其中包括刘涛尚欠中国光大银行股份有限公司黑龙江分行的借款本金、利息及罚息。另查，平安公司为此次诉讼实际支出律师费1000元。上述事实，有信用保证保险个人小额信用贷款合作项目协议、个人贷款合同、贷款借据、平安个人消费贷款保证保险单、客户声明书、代偿确认书、还款明细、委托代理合同、律师费发票（含明细）等证据为证，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。原告平安公司与案外人中国光大银行股份有限公司黑龙江分行签订的《信用保证保险个人小额信用贷款合作项目协议》、刘涛与中国光大银行股份有限公司黑龙江分行签订的《个人贷款合同》、刘涛与平安公司签订的平安个人消费贷款保证保险合同均系当事人真实意思表示，且内容不违反法律及行政法规的强制性规定，均合法有效。各方当事人应按照合同约定履行各自义务。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司黑龙江分行按照合同约定向刘涛发放贷款41000元，刘涛应按期偿还借款本息，但其未按约履行义务，应承担还款责任及违约责任。刘涛在平安公司处投保个人消费贷款保证保险，保险合同依法成立。发生理赔事项后，平安公司依约向中国光大银行股份有限公司黑龙江分行支付理赔款，刘涛应依照保险合同的约定支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。现平安公司要求刘涛给付保险理赔款38941.94元、未付保险费2051.37元及平安公司为本次诉讼实际支出的律师费1000元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于平安公司请求的违约金，保险合同中“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金”的约定过高，本院调整为按照年利率24%计收，即刘涛应自2014年11月17日起至实际给付之日止，按照年利率24%的标准向平安公司支付违约金。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，判决如下：一、被告刘涛于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款38941.94元；二、被告刘涛于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2014年11月17日起至实际给付之日止，以38941.94元为基数，按照年利率24%计算)；三、被告刘涛于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2051.37元；四、被告刘涛于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费1000元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费850元，减半收取425元，由被告刘涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  谢冉二〇一九年六月二十六日书记员  司晴