太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2019）晋0108民初917号原告:中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地：太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。负责人：方江团，总经理。委托诉讼代理人:王彦莉，泰和泰（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人:李金台，泰和泰（太原）律师事务所律师。被告:任世军，男，1979年8月30日出生，汉族，河北省张家口市涿鹿县东小庄乡大西庄村居民，住河北省张家口市涿鹿县。被告：黄玉龙，男，1976年3月2日出生，汉族，中冶天工集团有限公司职工，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告任世军、黄玉龙追偿权纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人王彦莉、李金台、被告黄玉龙到庭参加诉讼，被告任世军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告任世军偿还原告全部赔偿款项48766.36元，未付保费3941.11元，共计52707.47元及违约金29024.25元（以52707.47元为基数从2016年11月25日起至2019年3月1日止按年利率24%计算），共计81731.72元；2.判令被告黄玉龙对上述费用承担连带责任。事实和理由：被告因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2015年11月27日与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告发放贷款6万元，并约定将贷款发放至被告在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，在保险期间内当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，被告黄玉龙签署共同还款承诺书，承诺当被告任世军到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，黄玉龙以其所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其他费用。根据保险合同的约定原告于2016年11月25日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿还款48766.36元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。依据保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已经构成违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。被告任世军未作答辩。被告黄玉龙辩称，被告任世军贷款的过程我不清楚。我是对原告作出的还款承诺，与光大银行没有关系。被告任世军在2016年8月25日没有按时支付保费和偿还本息，原告在2016年11月25日偿还前应及时与我联系，那会或许还可以有补救措施，但原告没有联系我，在快过保证期间时起诉，导致现在产生了诸多费用。当时被告任世军和我说的是贷款银行拒签了，我认为我签的承诺书就没有效力了，我认为我不应该承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.原告提交了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《客户告知书》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人贷款合同（无担保条款）》、《中国光大银行太原分行北城支行贷款借据》、《代偿债务与权益转让确认书》、原告的理赔系统资料、中国光大银行股份有限公司贷款系统资料，上述资料中与被告任世军有关的资料上均有被告任世军的签字，本院对以上证据的真实性、合法性、关联性予以认定。2.原告提供了《共同还款承诺书》，被告黄玉龙认可是本人所签，对部分内容不认可，被告作为完全民事行为能力人，应对其签字行为承担法律后果，本院对该证据的真实性、合法性、关联性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月19日被告任世军向原告提交了《个人信用贷款保证保险投保单》，申请购买个人信用贷款保证保险，申请金额为8万元。2015年11月20日原告给被告任世军出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告任世军在保险单上签字，约定被告任世军为投保人，原告为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行；贷款金额为6万元，保险费36322.56元，每月保费1008.96元；保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起至还清全部贷款本息之日止，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2015年11月27日被告任世军与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类为人保小额信用贷款，用途为消费类；贷款金额为6万元，贷款期限36个月，自2015年11月27日至2018年11月27日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。同日，被告黄玉龙给原告出具了《共同还款承诺书》，承诺当被告任世军到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，被告黄玉龙以其所有的财产自愿承担连带还款责任;承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任；责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，当日给被告发放了贷款。被告任世军只还款至2016年7月27日，之后未支付保费及贷款本息。原告于2016年11月25日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿还款48766.36元，2017年4月12日中国光大银行股份有限公司太原北城支行给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告追偿的全部权益转让给了原告。本院认为，《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，原告同意在保险事故发生后对被告所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原北城支行承担赔偿责任，上述约定符合保证的法律规定，被告任世军为债务人，案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行为债权人，原告为保证人。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告按照合同的约定代被告任世军向中国光大银行股份有限公司太原北城支行偿还48766.36元，原告已经承担了保证责任，现原告要求被告归还全部赔偿款项，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；被告从2016年7月27日开始没有再支付保费，原告在2016年11月25日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿还款48766.36元，被告未付保费为1008.96元÷30天×121天（2016年7月27日至2016年11月25日）=4069.47元，现原告要求被告支付3941.11元，本院予以支持。按照原告与被告任世军签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；按照每日千分之一计算违约金，年利率为36.5%，现原告要求按照利率24%计算违约金，本院予以支持，违约金为52707.47元×24%÷365天×827天（2016年7月27日至2016年11月25日）=28661.31元。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定：第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。被告黄玉龙在《共同还款承诺书》中承诺在被告任世军借款到期没有完全履行贷款约定的还款义务时，黄玉龙承担连带责任，上述承诺符合保证的法律规定，被告黄玉龙为保证人。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证”，原告与被告黄玉龙之间为连带共同保证。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担”的规定，原告承担了保证责任后，向被告任世军不能追偿的部分，由原告与被告黄玉龙平均分担。原告所要求被告支付的保费及违约金是原告与被告任世军在保险合同中所约定，与被告黄玉龙无关，被告黄玉龙不承担该部分费用，被告黄玉龙只承担赔偿款48766.36元的一半，即24383.18元。被告黄玉龙承担了保证责任后，有权向被告任世军追偿。被告任世军经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告任世军在判决书生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款48766.36元；二、被告任世军在判决书生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司未付保费3941.11元、违约金28661.31元，共计32602.42元；三、如果原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司不能向被告任世军追偿本判决书第一项中的48766.36元，由被告黄玉龙向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付一半，即24383.18元；四、被告黄玉龙在承担了保证责任后，有权向被告任世军追偿；五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1844元，由被告任世军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长 王振玉人民陪审员 王润花人民陪审员 梁秀萍 二〇一九年六月二十四日法官 助理 乔 婧书 记 员 蔡灵灵