云南省峨山彝族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云0426民初352号原告：峨山彝族自治县农村信用合作联社。住所地云南省玉溪市峨山彝族自治县双江街道嶍峨路**。统一社会信用代码：9153042679289366XC。法定代表人：樊兴录，男，1965年11月10日生。委托诉讼代理人：普永财，男，1977年4月8日生。代理权限：特别授权代理。被告：杨海，男，1990年7月17日生，汉族，住云南省玉溪市峨山彝族自治县。委托诉讼代理人：师桂华（杨海朋友），女，1990年6月4日生。代理权限：特别授权代理。被告：杨军，男，1971年10月10日生。被告：杨会琼，女，1972年12月26日生。委托诉讼代理人：杨军（杨会琼丈夫），自然情况同上。代理权限：特别授权代理。原告峨山彝族自治县农村信用合作联社（以下简称峨山信用联社）与被告杨海、杨军、杨会琼金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告峨山信用联社的委托诉讼代理人普永财，被告杨海的委托诉讼代理人师桂华，被告杨军暨被告杨会琼的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告峨山信用联社向本院提出诉讼请求：1．判令杨海与峨山信用联社签订的《个人借款合同》于2019年4月12日提前到期；判令杨海偿还峨山信用联社上述合同项下的借款本金70000元及利息2785.53元（利息自2018年9月21日计算至2019年3月20日止），本息合计72785.53元；2019年3月21日起至2021年9月12日的利息以未偿还的借款本金为基数，按月利率6.53125‰计算；2019年3月21日起至2021年9月12日的复利，以未偿还的利息为基数，按照月利率6.53125‰计付；2021年9月12日后至本金还清之日止的逾期罚息以未偿还的借款本金为基数，按月利率9.796875‰计算；2021年9月13日起的复利，以未偿还的利息为基数，按照月利率9.796875‰计付。2.判令杨军、杨会琼为上述贷款承担连带责任保证担保。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月12日，杨海与峨山信用联社签订了《个人借款合同》。合同约定由峨山信用联社向杨海发放贷款70000元，合同期限为36个月，自2018年9月12日起至2021年9月12日止。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%，确定为年利率7.8375%。还款方式为按季结息，分期还本。逾期利率按合同约定利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未按时支付的利息按罚息利率(包括逾期罚息)计收复利。同日，杨军、杨会琼与峨山信用联社签订了《保证合同》，合同约定杨军、杨会琼为杨海名下的上述借款本息承担连带保证责任。上述《个人借款合同》和《保证合同》签订后，峨山信用联社按合同约定于2018年9月12日向杨海发放了贷款70000元。上述贷款发放后，因杨海未能按合同约定偿还贷款本息，造成违约。为维护合法权益，特向法院起诉，望判如所请。被告杨海辩称，不同意合同提前到期，要继续按合同约定由杨海逐月偿还借款本息，只有杨海不能清偿的前提下，才能由保证人承担保证责任。被告杨军、杨会琼共同辩称，合同借款期限尚未到期，不同意合同提前到期。若合同提前到期，其没有偿还债务的能力；若继续履行合同，合同约定的借款期限届满，杨海不能清偿债务，其二人愿意代杨海偿还欠款本息。峨山信用联社围绕诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证及身份证明书、被告身份证、婚姻证明、《个人借款申请书》、《个人借款合同》、《保证合同》、《借款借据》、利息清单、个人贷款催收通知书。本院组织当事人进行了质证，杨海、杨军、杨会琼对以上证据无异议。本院认为，以上证据来源合法、内容客观真实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月12日，杨海作为借款人与峨山信用联社签订《个人借款合同》。约定：借款金额为70000元；借款用途为生产生活周转金（彩钢瓦零售）；借款期限为36个月，自2018年9月12日起至2021年9月12日止；实际借款期限、利率、用途等以借款凭证记载内容为准；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮65%，确定为年利率7.8375%；还款方式为按季结息，结息日为每季度末月的20日，分期还本；借款人不按期偿还贷款本金的，从逾期之日起，在借款利率基础上加收50%作为罚息利率，计收罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；借款人的其他任何债务在到期后未予清偿，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款提前到期，立即收回未偿还款项。同日，杨军、杨会琼与峨山信用联社签订了《保证合同》。合同约定，杨军、杨会琼对杨海的上述借款提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、逾期罚息、复利及贷款人为实现债权和相关从权利而发生的诉讼费、保全费等，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。2018年9月12日，峨山信用联社向杨海发放贷款70000元，《借款借据》载明：年利率为7.8375%，按季计息、分期还款。另查明，2018年9月12日至2021年9月12日（借期内）贷款利率以月利率6.53125‰计息，执行年利率7.8375%；逾期罚息按月利率9.796875‰计息，执行年利率11.75625%。截至2019年3月20日，杨海拖欠本金70000元；拖欠借期内利息2758.36元（以借款本金70000元为基数，自2018年9月21日起至2019年3月20日，即181天，按月利率6.53125‰计息）；拖欠借期内复利27.17元（以未按时支付的利息为基数，自2018年12月21日起至2019年3月20日，即90天，按月利率6.53125‰计息）本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期罚息。本案涉及的《个人借款合同》、《保证合同》系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。峨山信用联社已按合同约定发放了全部贷款，杨海应当按照合同的约定还本付息。贷款发放后，杨海因涉及在峨山信用联社其他借款合同项下借款到期未偿还并已进入诉讼，已构成违约，按照《个人借款合同》约定，峨山信用联社有权主张借款提前到期，立即收回未偿还款项。关于贷款到期日，双方签订的《个人借款合同》并未约定贷款人宣布贷款提前到期的具体方式。本案中，峨山信用联社主张2019年4月12日向杨海主张权利时贷款到期，并未违反法律规定，本院予以支持。因此，可以确认峨山信用联社宣布贷款到期日为2019年4月12日，杨海应当立即偿还峨山信用联社借款本息，否则应视为逾期。峨山信用联社主张贷款提前到期后，仍按照原借款期限、借款月利率6.53125‰计算借期内利息及自原借款期限届满之日起至实际清偿之日止按照月利率9.796875‰计收逾期罚息，对不能按时支付的利息、逾期罚息，计收复利，系其自愿且有合同依据，本院予以支持。杨军、杨会琼与峨山信用联社签订了《保证合同》，自愿就案涉贷款向峨山信用联社提供连带责任保证，因杨海不能按照合同约定清偿债务，各保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带清偿责任。杨海、杨军、杨会琼辩称，保证人在借款合同期限届满后才承担保证人担保责任，于法无据，本院不予采纳。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》文件精神，为促进经济和金融良性循环、健康发展，有效降低实体经济的融资成本，应严格依法规制高利贷。故前述借期内利息、逾期罚息、复利总计应以本金70000元的24%为上限，自2019年3月21日至实际清偿日止的每年度的逾期罚息、复利总计数额不得超过年利率24%。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下：一、确认原告峨山彝族自治县农村信用合作联社与被告杨海的《个人借款合同》于2019年4月12日到期，限被告杨海于本判决生效后30日内偿还原告峨山彝族自治县农村信用合作联社70000元并支付2018年9月21日计算至2019年3月20日的利息2785.53元，并支付2019年3月21日之后的利息、逾期罚息、复利（2019年3月21日起至2021年9月12日止的利息以借款本金70000元为基数，按照月利率6.53125‰的标准计付；2019年3月21日至2021年9月12日的复利，以截至上一季度所欠利息为基数，按照月利率6.53125‰的标准计付；自2021年9月13日起至清偿之日止的逾期罚息，以未偿还的借款本金为基数，按罚息月利率9.796875‰的标准计付；之后复利以应付而未付的利息为计算基数，自2021年9月13日起至款项付清之日止，按罚息月利率9.796875‰的标准计付）。上述2019年3月21日至实际清偿日止的利息、逾期罚息、复利总计数额每年度不得超过年利率24%。二、被告杨军、杨会琼对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1620元，减半收取计810元，由被告杨海、杨军、杨会琼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为判决书确定的履行期限届满后二年内。审判员 王 艳二〇一九年六月二十日书记员 普川育