贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0112民初489号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵阳市乌当区新添寨北衙商务综合楼**，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：邓超，该银行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：张顺兰，女，1971年4月21日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区，现住址不详。被告：李瑞清，男，1970年7月16日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市南明区，现住址不详。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告张顺兰、李瑞清金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告张顺兰、李瑞清经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张顺兰偿还原告借款本金49964.86元及截止至2019年1月22日欠付的利罚息4969.83元、复利215.31元，并支付自2019年1月23日起以实际欠付本金为基数按月利率13.05‰标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2．判令被告李瑞清对上述债务承担连带清偿责任；3．案件受理费、保全费、公告费由被告张顺兰、李瑞清负担。事实和理由：2017年6月8日，被告张顺兰作为借款人与原告富民银行签订《个人信用借款合同》（合同号：6681120170001932），约定被告张顺兰向原告借款50000元用于便利店进货，贷款期限自2017年6月8日至2018年6月7日，贷款月利率为8.7‰（固定利率），利息从2017年6月8日起按月利率8.7‰计算，按月结算，结息日为每月的20日。还款方式为到期还本，按月结息。借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告张顺兰在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订后，原告于2017年6月9日依约向被告张顺兰指定的账户62×××56（收款人：张顺兰）交付了贷款本金50000元，被告张顺兰在《借款借据》上签字捺印/盖章进行了确认。贷款发放后，截止至2019年1月22日，被告共计偿还款项5299.81元（其中本金35.14元；支付利息罚息5263.68元、复利0.99元），尚欠本金49964.86元、借期内利罚息4969.83元、复利215.31元，合计55150元。因被告张顺兰未按期还本付息，被告李瑞清未履行保证义务，已构成违约。现诉请法院依法判决。被告张顺兰、李瑞清经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2017年6月8日，张顺兰作为借款人与贷款人富民银行签订《个人信用借款合同》，该合同约定张顺兰向富民银行借款50000元用于便利店进货，借款期限为2017年6月8日至2018年6月7日，借款月利率为8.7‰，借款借据利率与合同约定利率不一致的，以借款借据为准；若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，约定利率不变；借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。同日，李瑞清向富民银行出具了《保证函》，其同意为富民银行向张顺兰在2017年6月8日至2018年6月7日期间内最高融资限额50000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保的范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。李瑞清在《保证函》中还承诺，当债务人张顺兰不能清偿到期债务，富民银行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务。贷款手续完善后，富民银行于同年6月9日将借款50000元发放给了张顺兰，张顺兰则在《借款借据》中签名捺印，借据载明借款金额为50000元，借款月利率为8.7‰，借款用途为便利店进货,还款方式为到期还本、按月结息。借款期限届满后，被告张顺兰未如约将借款本息偿还给富民银行，保证人李瑞清亦未履行保证责任，截至2019年1月22日，张顺兰尚有借款本金49964.86元、借款期限内的利息14.49元、罚息4955.33元、复利215.31元未支付给富民银行。另查明，张顺兰与李瑞清原系夫妻关系，双方于2015年1月8日办理了离婚手续。本院认为，富民银行与张顺兰签订的《个人信用借款合同》是双方之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。同时，李瑞清向富民银行出具了《保证函》，该《保证函》是其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且富民银行收到后不持异议，故该《保证函》具有保证合同性质，合法有效，在张顺兰未履行还款义务的情况下，李瑞清理应按其承诺承担保证责任。本案中，富民银行已依约向张顺兰发放了借款50000元，张顺兰理应按借款合同约定期限向富民银行还本付息，而其在借款期限届满后未按约将借款本金49964.86元偿还给富民银行，其行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定，富民银行诉请张顺兰偿还借款本金49964.86元于法有据，本院予以支持。因张顺兰逾期偿还借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，富民银行有权主张张顺兰支付逾期偿还借款的利息。对于逾期偿还借款的利息计算方式，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第一款“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。”、第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。……。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%；……。”的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，故富民银行诉请张顺兰支付利息、复利、逾期罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，逾期罚息月利率为13.05‰[即8.7‰×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2019年1月22日，张顺兰除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有借款期限内的利息14.49元、罚息4955.33元、复利215.31元亦未支付给富民银行，故富民银行诉请张顺兰支付截至该日的利息、罚息、复利，本院予以支持；至于2019年1月23日之后的罚息、复利，则应以借款本金49964.86元为计算基数，按借款合同约定的标准计算至本金49964.86元清偿完毕之日止。关于李瑞清如何承担责任的问题。李瑞清向富民银行出具了《保证函》，同意为贷款人富民银行的债权提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，由于张顺兰未偿还的借款本息等尚处于保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，李瑞清应对张顺兰所欠富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。对于富民银行主张的保全费、公告费等费用由张顺兰、李瑞清负担的诉请，因该两项费用并未实际产生，本院对此不予支持。被告张顺兰、李瑞清经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张顺兰于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币49964.86元，并支付利息、罚息、复利（截至2019年1月22日的利息为14.49元、罚息为4955.33元、复利为215.31元，其后的罚息、复利按照借款合同约定的标准计算至本金清偿完毕之日止）；二、被告李瑞清对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任；三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1179元，由被告张顺兰、李瑞清连带负担（此款原告已预交，由二被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  梁国辉人民陪审员  舒 静人民陪审员  彭正先二〇一九年六月六日书 记 员  孙 毅