文书内容广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初6236-6279号原告:中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。主要负责人:吕天贵，系该中心总裁。委托诉讼代理人：宋国利，广东弘君律师事务所律师，执业证号14403200410359333。委托诉讼代理人：王怡妃，广东弘君律师事务所律师，执业证号14403201711133496。被告：苏华等44人（各案被告及身份信息详见附表一）。上列原告与各被告信用卡纠纷44案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王怡妃、6271号案被告黄宝胡到庭参加了诉讼。其余各被告经本院依法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号详见附表二）。二、根据上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元）；持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，银行有权根据情况单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担；持卡人及其附属卡申请人同意银行使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝”、“年费产品”、“保险产品”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品；合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知持卡人后即为有效，修改后的条款对银行、持卡人及其附属卡持卡人均有约束力，持卡人及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。另，中信信用卡其他收费项目和收费标准为：白金卡中尊贵卡的主卡年费为2000元，按卡每年预先收取；换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，快递费人民币20元/次；挂失手续费人民币40元/卡（免收换卡工本费），如需快递，快递费人民币20元/次；调单费为每笔人民币50元或20元；补制账单费人民币5元；超限费，超过信用额度用卡，对超过信用额度部分5%按月收取，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元或欧元1元；重置密码费免费，如需快递纸质密码函，快递费人民币20元/次；溢缴款领回手续费，领回金额的3‰，最低收费为人民币5元；开具证明手续费人民币20元；账户管理费（溢缴款未领回的注销卡）每月人民币5元（从销卡后第6个月开始计收）；国际结算手续费按交易金额的1.5%收取；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：1、《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》约定，本业务的手续费费率为每月0.75%,月手续费以分期总金额为基准计算，可申请分期期数为3期、6期、12期、24期及36期，月手续费均为每期0.75%，总手续费按前述不同期数相应为2.25%、4.50%、9.00%、18.00%及27.00%。2、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》约定，分期金额及手续费于转账之日起计算。银行将自款项发放后的第一个账单日开始，按等额还款方式，逐月列出每月应还金额，不足一个月的按一个月收取，持卡人需在账单中列明的到期还款日前全额偿还；银行将新快现及续金宝产品申请分期金额转账至持卡人指定的同名账户，当天为持卡人第一期的本金分摊额及手续费用的记账日，持卡人每期的本金分摊额及手续费用将会在还款期内按首期记账日的每月同一日逐期入账，遇到自然月天数不同的情况，则在本月最后一日入账；该业务可申请的分期期数有1期、3期、6期、12期、24期、36期，月手续费率相应分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%及0.76%，总手续费相应为1.50%、2.46%、4.92%、9.24%、18.24%及27.36%；持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于新快现或续金宝分期总金额乘以月分期手续费率，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入第一期，手续费一经收取，不予退还。持卡人新快现及续金宝产品的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇。如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。3、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（随借金业务）》约定，自持卡人申请办理随借金业务的当日开始计算利息，无免息还款期，按日计算，日利率0.035%-0.005%，不计收复利，具体每户利率以系统的实时审批为准。持卡人成功办理随借金产品后，需按账单周期还款，须在到期还款日前向随借金卡内至少还足该期账单的最低还款额。若持卡人未在到期还款日前将最低还款额还入随借金卡的，还应支付违约金，且会影响持卡人的征信记录。4、《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝业务）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费均为0.77%；信金宝（DATA）产品可申请分期期数为6/12/24/36期，月手续费为1.15%(最高)。信金宝产品月手续费率为固定费率，以本合约列明的收费标准为准。信金宝（DATA）产品月手续费率为最高费率，分期款项转账前银行将通过电话、线上办理等方式与持卡人确认所申请信金宝（DATA）产品的月手续费率。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于现金分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于现金分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人现金分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照“本期应还总额”全额还款可以享受免息待遇，如果选择偿还最低还款额或逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金等费用。5、《轻松贷产品条款及细则》约定，持卡人办理的分期金额不得超过其信用卡授信额度，最低为人民币1000元，最高为人民币100000元，申请金额需为人民币1000元的整数倍。持卡人可申请办理的分期期数为3期、6期、12期，月手续费收费标准相应为1.10%、1.10%、1.10%。持卡人需分期缴纳手续费，每期分期手续费等于“轻松贷”分期总金额乘以月分期手续费率，手续费一经收取，不予退还。该手续费计入每月信用卡账单的“本期应还总额”，持卡人在信用卡免息还款期内按照本期应还款额全额还款可以享受免息待遇；如果逾期还款，银行将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金。四、原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取。并规定该次调整的规则适用于该行所有信用卡（个人卡）产品，领用合约另有约定的除外。五、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。六、原告诉讼请求：各被告立即向原告偿还信用卡欠款（欠款金额详见附表二），（暂计日之后的现金利息、零售利息及滞纳金/违约金根据《领用合约》的约定计至清偿之日止）；各被告承担本案的全部诉讼费用（详见附表二）。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金、分期手续费及其他费用，但其所主张的利息、违约金中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金及分期手续费等总计应以不超过年利率24%为限。上述案件滞纳金按照协议约定及中国人民银行的规定计至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按照原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》的标准计收违约金。6271号案被告黄宝胡在领用信用卡时在申请表中抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》均约定，持卡人如逾期还款，卡中心将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用。被告黄宝胡的行为已表明其已经了解并清楚了相关规定，现以圆梦宝等违约金、利息过高为由抗辩相关的规定不适用于被告所拖欠的圆梦金、续金宝此类消费金额的意见本院不予采信。其余各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费、年费、杂费及取现手续费（详见附表二），之后的利息、违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费（详见附表二），由被告（详见附表一）负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  杜 进人民陪审员  钟悦欢人民陪审员  詹淑青二〇一九年六月十九日书 记 员  郭 丽附表一：            序号              案号      （2019）粤0303民初XX号              被告姓名              被告身份信息                  性别              民族              户籍地址              身份证件号码                  1              6236              苏华              女              汉              西安市高陵县姬家乡邓家塬村八组              352227198601150522                  2              6237              陈境超              男              汉              福建省惠安县东桥镇燎原村洋下431号              350521197811055090                  3              6238              陈大富              男              汉              福建省上杭县稔田镇枫山村前楼路2号              350823198904274915                  4              6239              林光辉              男              汉              福建省顺昌县双溪和勤勤俭弄11号              352121196904261315                  5              6240              刘小霞              女              汉              福建省惠安县崇武镇龙西村官住24号              350521198812271048                  6              6241              李伟雄              男              汉              福建省诏安县四都镇后港村后港534号              350624199111150576                  7              6242              林清山              男              汉              福建省长汀县大同镇草坪村河坑口3号              35262219680214391X                  8              6243              真松青              男              汉              福建省松溪县花桥乡官后村官塘15号              350724198907183518                  9              6244              林英杰              男              汉              福建省南安市码头镇枫树村墘尾9号              350583197806071810                  10              6245              黄海英              女              汉              福建省长泰县坂里乡新春村云仔埔72号              350625196802012028                  11              6246              李爱萍              女              汉              福建省连城县莲峰镇南前村庙前路16号              350825198803240241                  12              6247              吴长桥              男              汉              福建省长汀县南山镇大田村下村路125号              35262219770101331X                  13              6248              黄丽凤              女              汉              福建省安溪县城厢镇砖文村大寨140号              350524196803076523                  14              6249              梁福宝              男              汉              福建省惠安县崇武镇霞西村港边34号              350521196911151093                  15              6250              潘丽新              女              汉              福建省南安市梅山镇新兰村公池口1号              350583197802272228                  16              6251              潘素敏              女              汉              广东省深圳市龙岗区中心城尚景华园9-203              350583197005192225                  17              6252              洪再生              男              汉              福建省晋江市东石镇光渺村石菌新西区45号              350522197603103533                  18              6253              黄秀青              女              汉              福建省南安市乐峰镇炉星村过溪53号              350583199008258401                  19              6254              林艺树              男              汉              福建省南安市诗山镇声东村万胜21号              35058319791113131X                  20              6255              余连进              男              汉              福建省南安市诗山镇吾丰村罗埔98号              350583198112051377                  21              6256              邱德焱              男              汉              福建省长汀县馆前镇东庄村石笋坑31号              350821199110311819                  22              6257              刘银寿              男              汉              福建省宁德市蕉城区洋中镇陈洋村贝乾路3号              352221197407064732                  23              6258              黄义清              男              汉              福建省福安市下白石镇顶头村友谊街49号              352202197409151531                  24              6259              郭剑炜              男              汉              广东省深圳市宝安区上川一路87号滨海春城1栋E-1703              350525199208130812                  25              6260              谢振宇              男              汉              福建省漳浦县盘陀镇和美村济美林106号              350623197601126610                  26              6261              罗美丽              女              汉              福建省南安市诗山镇梧埔山村下坂后埔格39号              350583196002231327                  27              6262              王则水              男              汉              福建省长汀县濯田镇升平村上杉坑2号              350821198609040830                  28              6263              何胜东              男              汉              福建省建瓯市徐墩镇桂美村古井自然村65号              35078319830426751X                  29              6264              陈茶玉              女              汉              福建省连城县新泉镇北村陈屋路23号              350825198311074144                  30              6265              林木和              男              汉              福建省漳浦县万安农场南景作业区南景村21号              350623197809197610                  31              6266              廖顺章              男              汉              福建省漳州市芗城区顶田下四巷11号              350600197803161516                  32              6267              邱永财              男              汉              福建省永定县仙师镇金寨村余坑一组68-1号              350822199009021012                  33              6268              陈荣生              男              汉              福建省漳浦县旧镇镇桥头村庙后43号              350623198510050635                  34              6269              苏均文              男              汉              福建省南安市康美镇梅元村大宅27号              350583197502059214                  35              6270              张良洪              男              汉              福建省南平市延平区夏道镇罗坑村罗坑24号              350702198110014233                  36              6271              黄宝胡              男              汉              福建省南安市罗东镇罗东村梨仔1号              350583198212018355                  37              6272              董辉              男              汉              福建省松溪县祖墩乡岭完村28号              350724198105034019                  38              6273              黄丽凤              女              汉              福建省安溪县城厢镇砖文村大寨140号              350524196803076523                  49              6274              林颖              女              汉              福建省龙岩市新罗区雁石镇九斗村麒成路23-2号              35080219850224704X                  40              6275              胡永坚              男              汉              福建省安溪县蓬莱镇龙溪村魁榜27号              350524199203101012                  41              6276              林斌              男              汉              福建省上杭县官庄畬族乡上濯村何屋1号              350823198509051674                  42              6277              庄艺端              女              汉              广东省汕头市潮阳区城南街道五响水流巷西107号              350628198606023027                  43              6278              蔡晓智              男              汉              福建省云霄县下河乡下河村梅园里75号              350622198804213018                  44              6279              黄金森              男              汉              广西桂林市雁山区雁山镇周家二队1号              352101197302120012      附表二：            序号              案号      （2019）粤0303民初XX号              被告姓名              案件相关事实              裁判结果（单位：元）                  申领日              卡号              截止日期              原告诉请偿还的欠款金额（单位：元）              本金     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    160778.99              0              3852.26              11204.38              480              1712.98              0              0              3861              12.35                   10              6245号              黄海英              2017-05-02              6226880123991218              2018-11-12              28495.5              24985.95              0              1711.2              840.5              0              957.85              0              0              512              12.35                   11              6246号              李爱萍              2017-11-06              6226899004941688              2018-11-11              24419              22087.87              0              1759.47              0              0              571.66              0              0              410              12.35                   12              6247号              吴长桥              2013-08-01              6226880007332216              2018-11-23              68125.22              48822.82              0              5146.91              9196.8              0              4958.69              0              0              1503              12.35                   13              6248号              黄丽凤              2012-10-26              6226880096030200              2018-11-24              45131.04              37724.83              0              2475.76              2575.94              0              2336.51              0              18              928              12.35                   14              6249号              梁福宝              2012-04-28              4033930003599132              2018-11-10              241833.82              221745.13              0              3725.75              13446.2              2000              898.74              0              18              4928              12.35                   15              6250号              潘丽新              2016-01-15              6229180016935852              2018-11-17              68990.37              61495.48              0              1293.36              5125.15              0              1076.38              0              0              1525              12.35                   16              6251号              潘素敏              2013-11-08              5149068020301519              2017-12-28              38297.85              23670.17              3009.12              3623.92              0              0              7994.64              0              0              757              12.35                   17              6252号              洪再生              2016-04-19              4033930016893993              2018-11-16              40513.71              37223.85              0              1143.21              1485.25              0              613.4              0              48              813              12.35                   18              6253号              黄秀青              2016-12-11              6226880098586910              2018-11-16              53054.44              41426.69              0              4749.16              2099.95              0              4778.64              0              0              1126              0.00                   19              6254号              林艺树              2015-07-19              6229180008233480              2019-05-15              143731.54              103785.55              0              13057.08              6895.87              200              19793.04              0              0              2636              12.35                   20              6255号              余连进              2016-08-23              6229180025367337              2018-11-25              153273.09              115650.88              0              9328.94              7124.1              0              21169.17              0              0              3365              12.35                   21              6256号              邱德焱              2016-10-06              6226890095916960              2018-11-23              168589.81              154991.15              126.33              4207.09              7302.48              0              1962.76              0              0              3672              12.35                   22              6257号              刘银寿              2012-03-01              6226890018350081              2017-09-14              27615.09              21666.1              0              2922.34              523.86              0              2502.79              0              0              490              12.35                   23              6258号              黄义清              2012-06-13              6226890021065387              2017-07-26              48042.94              29952.83              0              7935.22              0              0              10154.89              0              0              1001              12.35                   24              6259号              郭剑炜              2015-01-27              6226890058112177              2018-11-14              40503.53              34558.84              0              1755.72              2677.52              0              1511.45              0              0              813              12.35                   25              6260号              谢振宇              2008-09-27              5201080009110261              2015-05-28              44455.39              28021.99              217.89              8244.61              0              0              7970.9              0              0              911              12.35                   26              6261号              罗美丽              2008-06-02              5201080006061392              2014-07-02              37992.69              21586.22              0              7821.39              0              0              8585.08              0              0              750              12.35                   27              6262号              王则水              2016-08-05              6226890100167872              2018-11-16              27325.57              23716.12              0              2283.72              0              0              1325.73              0              0              483              12.35                   28              6263号              何胜东              2015-11-16              6226880108875022              2018-11-18              113748.89              95419.19              0              6545.91              5278.15              2000              4505.64              0              0              2575              12.35                   29              6264号              陈茶玉              2016-08-12              6226890091524487              2018-11-25              169620.37              152403.49              0              4601.84              7266.98              0              5348.06              0              0              3692              12.35                   30              6265号              林木和              2014-06-08              6226880030983316              2018-11-28              23618.21              20199.73              0              1964.18              0              0              1454.3              0              0              390              12.35                   31              6266号              廖顺章              2008-03-12              5201080001783776              2014-07-02              47148.77              25880.46              0              11323.4              0              0              9944.91              0              0              979              12.35                   32              6267号              邱永财              2016-07-25              6226880095520193              2018-11-16              39299.32              29294.35              0              3946.82              1068.37              480              4509.78              0              0              782              12.35                   33              6268号              陈荣生              2013-09-22              5149060005973263              2018-02-28              32598.93              24208.44              0              3818.03              0              0              4572.46              0              0              615              12.35                   34              6269号              苏均文              2011-12-19              6226890016259482              2014-07-03              50245.34              24929              0              16362.6              0              0              8953.74              0              0              1056              12.35                   35              6270号              张良洪              2014-03-08              6229180009137920              2018-03-25              40015.48              24836.25              0              5988.76              0              0              9190.47              0              0              800              12.35                   36              6271号              黄宝胡              2014-12-08              6226880131557720              2018-11-18              109840.2              102881.8              0              1346.74              5372.15              0              239.6              0              0              2497              12.35                   37              6272号              董辉              2014-01-10              6229180001391129              2018-01-20              35043.81              25529.39              0              4932.99              140.5              0              4440.93              0              0              676              12.35                   38              6273号              黄丽凤              2012-05-26              6226800021330442              2018-11-24              12748.22              11350.36              0              553.53              539.34              0              304.99              0              0              119              12.35                   49              6274号              林颖              2016-10-13              6226890095855408              2019-05-22              37172.72              26053.29              89.41              4885.98              213.62              0              5930.42              0              0              747              12.35                   40              6275号              胡永坚              2016-09-01              6229180025713282              2018-07-25              23419.85              20317.27              0              1775.44              0              0              1327.14              0              0              385              12.35                   41              6276号              林斌              2017-12-17              6226890157147017              2018-11-07              25556.57              22448              0              1483.12              1015.08              0              610.37              0              0              439              12.35                   42              6277号              庄艺端              2017-04-09              6226890113688682              2019-05-15              119745.41              42841.63              0              15664.17              2634.19              0              58605.42              0              0              3004              12.35                   43              6278号              蔡晓智              2013-12-12              6226890042482421              2018-11-28              44583.15              29473.87              0              5717.45              0              0              9391.83              0              0              915              12.35                   44              6279号              黄金森              2015-07-18              6226880095116877              2018-11-20              67755.56              48345.7              0              6634.34              1612.44              2000              9163.08              0              0              1494              12.35