广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初4121号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：杨建军。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：严达兴，广东的信律师事务所律师被告：张建华，男，1975年3月29日出生，汉族，住广东省四会市东城区，被告：罗凤萍，女，1975年5月10日出生，汉族，住广东省四会市城中区城南居委会县，原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）诉被告张建华、罗凤萍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月18日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行佛山分行的委托诉讼代理人钟晓到庭参加诉讼，被告张建华、罗凤萍经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行佛山分行向本院提出诉讼请求：1.被告张建华立即偿还尚欠原告的借款本息298519.21元（其中本金276806.79元、利息20696.61元、罚息0元、复利1015.81元，利息、罚息、复利暂时计至2018年11月23日）以及自2018年11月24日起计至本息全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以欠款本金276806.79元为基数按罚息年利率23.25%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息年利率23.25%计算）；2.被告罗凤萍对被告张建华上述债务承担连带清偿责任；3.由两被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告张建华于2014年8月14日与原告签订《个人信用额度贷款合同》，合同编号：平银（佛山）个信额字（2014）第SW20140814000258号（以下简称《贷款合同》）。按照《贷款合同》第一条约定，原告向被告提供不超过人民币100万元，期限不超过10年的可连续循环使用的信用贷款额度。贷款利率采取固定利率且最高不超过日利率0.06%，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。被告根据《申请书》和《贷款合同》，向原告申请信用额度项下贷款297932.62元，原告同意发放并分1笔支出，贷款期限为120个月，贷款利率为执行年利率15.5%，还款方式为等额还款法。根据《贷款合同》第七条约定，如贷款到期或提前到期，被告未能按约定还贷款的，原告有权要求被告张建华立即偿还已发放的全部授信本金、利息及费用（费用包括但不限于原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费等），并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因被告张建华与被告罗凤萍为夫妻关系，本案的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告罗凤萍应对被告张建华前述全部债务承担连带清偿责任。上述《个人信用额度贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告张建华却未依约履行还款义务，截止2018年11月23日，被告共拖欠原告逾期本金8198.23及相应的罚息、复利，原告已多次催缴，两被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已构成严重违约。原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求被告提前偿还贷款本息及相关费用。原告为维护自身权益，遂起诉至法院。被告张建华、罗凤萍均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了结婚证复印件、个人征信授权书、个人信用额度贷款合同、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、本金及利息情况表，本院予以确认并在卷佐证。至于个人保证合同，系复印件，对其真实性不予确认。至于两被告结婚证，虽系复印件，但与被告罗凤萍提供个人征信授权书，可以相互印证，本院采信两被告是夫妻关系。本院经审理认定事实如下：张建华于2014年8月14日与平安银行佛山分行签订了《个人信用额度贷款合同》，合同编号：平银（佛山）个信额字（2014）第SW20140814000258号，约定由平安银行佛山分行授予张建华贷款信用额度。具体借款期限、借款利率、还款方式等以贷款出账凭证为准。借款人（张建华）拖欠本息的即构成违约，平安银行佛山分行可以要求：1.借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、费用；2.从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息；3.对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；4.借款人承担银行为实现债权所发生的费用，包括律师费、诉讼费、差旅费等。合同签订后，张建华向平安银行佛山分行申请并获批了1笔贷款，本金共计297932.62元，贷款利率为固定利率年利率15.5%，贷款期限为120个月即2016年11月18日至2026年11月18日到期，还款方式为按月等额还款法。张建华因未按约还本付息，截至2018年11月23日，张建华累计已拖欠多期本金及利息20696.61元、复利1015.81元。本院认为，被告张建华向原告平安银行佛山分行申请贷款，原告平安银行佛山分行审查后向被告张建华发放贷款，双方之间形成金融借款合同关系，该合同是双方真实意思表示，合法有效，双方的权利义务应受到合同的保护和约束。原告平安银行佛山分行已依约向被告张建华发放贷款，被告张建华未按时足额偿还贷款本息，构成违约，原告有权宣布合同项下贷款提前到期，被告张建华应立即偿还所有贷款本金及相应利息（罚息、复利）。因原告平安银行佛山分行是通过诉讼的方式宣告合同项下所有贷款提前到期，故合同项下所有贷款提前到期之日应为本案应诉材料送达被告张建华之日即2019年3月1日，此后所有剩余本金均已到期，逾期归还的，应按照罚息利率计算罚息。对于利息及罚息、复利的计算问题，贷款提前到期前，仍按照双方约定贷款利率即年利率15.5%及合同约定的分期还款方式计算利息。从被告张建华逾期还款之日起，按合同约定的贷款利率上浮50%即罚息年利率23.25%对逾期本金计算罚息，对未能按期支付的利息计收复利，但同时上述利息、罚息、复利之和以不超过以未还本金为基数按照年利率24%计算所得为限，超出部分，对被告的违约惩罚过重，有失公允，本院予以调整。至于被告罗凤萍的责任问题，案涉贷款是发生在两被告夫妻关系存续期间，被告罗凤萍作为被告张建华的配偶出具《个人征信授权书》同意平安银行佛山分行就被告张建华申请信贷业务查询其征信情况，显示被告罗凤萍对被告张建华的借款行为是知情且无异议，故案涉贷款应为两被告的夫妻共同债务，依法应由两被告共同清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张建华、罗凤萍应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司佛山分行贷款本金276806.79元及利息、罚息、复利（计算方式为：1.截至2018年11月23日的利息20696.61元、复利1015.81元；2.自2018年11月24日至2019年3月1日期间，继续按照《个人信用额度贷款合同》约定的贷款年利率15.5%及分期还款方式对未到期本金计算利息，按照合同约定的罚息利率年利率23.25%对逾期本金计算罚息，对应还未还利息计算复利；3.此后按罚息利率年利率23.25%对所有剩余本金276806.79元计算罚息，对应还未还利息计算复利，均计至实际清偿之日止；4.同时上述利息、罚息、复利之和以不超过以未还本金为基数按照年利率24%计算所得为限）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5777.78元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担100元，被告张建华、罗凤萍负担5677.78元（被告直接向原告支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  罗佩仪人民陪审员  苏丽媚人民陪审员  熊剑影二〇一九年六月二十日书 记 员  吴碧玮