南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初2498号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心南京分中心，住所地江苏省南京市秦淮区洪武路****。代表人：章蕾。委托诉讼代理人：顾碧林，江苏新高的律师事务所律师。被告：王跃年，男，1959年2月19日出生，汉族，住江苏省南京市建邺区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心南京分中心（以下简称民生银行信用卡南京分中心）与被告王跃年信用卡纠纷一案，本院于2019年2月26日立案受理后，依法适用简易程序，后依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡南京分中心的委托诉讼代理人顾碧琳到庭参加诉讼。被告王跃年经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡南京分中心向本院提出诉讼请求：1.被告王跃年支付截至2018年11月22日信用卡透支本金346462.99元，利息83960.27元、违约金172374.16元，账单分期手续费11848.71元，合计614646.12元，并根据合同约定承担自2018年11月23日起至清偿全部款项之日止的利息及违约金；2.被告王跃年承担本案律师费4500元；3.被告王跃年承担本案诉讼费用。事实和理由：民生银行信用卡南京分中心根据王跃年递交的信用卡申请表，先后向王跃年核发了五张信用卡，卡号分别为42×××36、42×××76、55×××89、42×××50、55×××52。王跃年用卡后未能还清款项。民生银行信用卡南京分中心多次催要未果，故诉至法院。被告王跃年未答辩，亦未提交反驳证据。原告民生银行信用卡南京分中心围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表及领用合约、公告、信用卡交易明细及欠款明细、办理信用卡分期业务录音、信用卡明细表、信息查询截屏、催收记录、《委托代理协议》、付款凭证、律师费发票作为证据，本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据民生银行信用卡南京分中心的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年3月18日，王跃年向民生银行信用卡南京分中心申领民生银行信用卡,签字承诺“本人已阅读并了解民生信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准及增值服务说明（见背面）的内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。”《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：同一身份持卡人所持有的多张卡片也共享信用额度，包括本卡、联名卡和认同卡等，本行经持卡人同意后可为其核发本行其他种类的信用卡；除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人如同时持有本行两种以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准；章程的修改由本行做出并公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布）；经有权监管机构批准后于本行确定的实施日期正式生效；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，一经本行公布实施即告生效；本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。上述领用合约所附收费表载明：透支利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元或1美元；自由分期付款手续费为3期0.80%、6期0.65%、9期0.65%、12期0.60%。民生银行信用卡南京分中心经审核向王跃年分别发放卡号为42×××50、55×××52的信用卡两张。后上述两张信用卡到期后续期，民生银行信用卡南京分中心又于2013年5月30日向王跃年核发卡号为42×××36、55×××89的信用卡两张。卡号为42×××36的信用卡于2015年10月27日挂失补办，民生银行信用卡南京分中心又向其核发卡号为42×××76的信用卡。王跃年在使用中通过电话联系民生银行客服人员办理账单分期业务，客服人员告知王跃年分期业务可选的分期期数及对应的手续费。王跃年持卡透支消费后未按约还款，自2017年9月15日起逾期，截至2018年11月22日，尚欠民生银行信用卡南京分中心信用卡透支本金346462.99元及利息、账单分期手续费。民生银行信用卡南京分中心为催收欠款诉至本院，并委托江苏新高的律师事务所律师代理诉讼和执行事宜，为此支付律师费4500元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国民生银行信用卡中心为此于2016年11月15日在其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修改及的公告》，其中明确：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元；新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国民生银行信用卡中心仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方王跃年，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故民生银行信用卡南京分中心的该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。王跃年申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、账单分期手续费，但利息、账单分期手续费的总和不应超过年利率24%。关于民生银行信用卡南京分中心主张律师费的诉讼请求，双方当事人在《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中明确约定了民生银行信用卡南京分中心因向持卡人催收欠款所引起的律师费由持卡人承担，现民生银行信用卡南京分中心主张律师费4500元符合合同约定及法律规定，且未超出江苏省律师服务收费标准的规定，本院予以支持。王跃年经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王跃年于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心南京分中心透支本金346462.99元及利息、账单分期手续费（利息、账单分期手续费按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及双方当事人的约定，自被告王跃年逾期之日即2017年9月15日起计算至实际清偿之日止；但利息、账单分期手续费的总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、被告王跃年于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心南京分中心律师费4500元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心南京分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9991元，财产保全费3770元，合计13761元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心南京分中心负担2802元，被告王跃年负担10959元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（此页无正文）审 判 长  裴 玫人民陪审员  杨家英人民陪审员  韩其华二〇一九年六月十三日见习书记员  李 蕊