太原市尖草坪区人民法院民事判决书（2019）晋0108民初916号原告:中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，住所地：太原市迎泽区迎泽大街**省公司综合办公大楼**。负责人：方江团，总经理。委托诉讼代理人:王彦莉，泰和泰（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人:李金台，泰和泰（太原）律师事务所律师。被告:郑江萍，女，1961年5月9日出生，汉族，太原市迎泽区居民，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告郑江萍追偿权纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的委托诉讼代理人王彦莉、李金台到庭参加诉讼，被告郑江萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告全部赔偿款项47161.73元、未付保费555.31元，共计47717.04元及违约金26276.18元（以47717.04元为基数从2016年11月25日起至2019年3月1日止按年利率24%计算），共计73993.22元。事实和理由：被告因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2015年10月26日与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定贷款种类为人保小额信用贷款，中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告发放贷款6万元，将贷款发放至被告在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，在保险期间内当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其他费用。根据保险合同的约定原告于2016年11月25日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿还款47161.73元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。依据保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已经构成违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。被告郑江萍未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月24日被告向原告提交了《个人信用贷款保证保险投保单》，申请购买个人信用贷款保证保险，申请金额为8万元。2015年10月19日原告给被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被告在保险单上签字，约定被告为投保人，原告为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行；贷款金额为6万元，保险费36322.56元，每月保费1008.96元；保险期间为从贷款合同项下贷款发放之日起至还清全部贷款本息之日止，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2015年10月26日被告与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：贷款种类为人保小额信用贷款，用途为经营自用；贷款金额为6万元，贷款期限36个月，自2015年10月26日至2018年10月26日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按照本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，当日给被告发放了贷款。被告还款至2016年7月26日，之后未支付保费及贷款本息。原告于2016年11月25日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿还款47161.73元，2017年4月12日中国光大银行股份有限公司太原北城支行给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告追偿的全部权益转让给了原告。被告在2016年12月28日支付原告保费3000元，2017年3月3日支付原告保费500元。本院认为，《中华人民共和国担保法》第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。被告向原告投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，原告同意在保险事故发生后对被告所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司太原北城支行承担赔偿责任，上述约定符合保证的法律规定，被告为债务人，案外人中国光大银行股份有限公司太原北城支行为债权人，原告为保证人。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告按照合同的约定代被告向中国光大银行股份有限公司太原北城支行偿还47161.73元，原告已经承担了保证责任，现原告要求被告归还全部赔偿款项，符合法律的规定及合同的约定，本院予以支持。按照原、被告双方签订的《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；被告从2016年7月27日开始没有再支付保费，原告在2016年11月25日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行代偿还款47161.73元，被告未付保费为1008.96元÷30天×121天（2016年7月27日至2016年11月25日）-3500元=569.47元，现原告要求被告支付555.31元，本院予以支持。按照原、被告双方在《个人信用贷款保证保险》保险条款的约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；按照每日千分之一计算违约金，年利率为36.5%，现原告要求按照利率24%计算违约金，本院予以支持，违约金为（47161.73+555.31）元×24%÷365天×827天（2016年11月25日至2019年3月1日）=25947.61元。被告郑江萍经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑江萍在判决书生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款47161.73元、未付保费555.31元、违约金25947.61元，共计73664.65元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元，由被告郑江萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长 王振玉人民陪审员 王润花人民陪审员 梁秀萍 二〇一九年六月二十四日法官 助理 乔 婧书 记 员 蔡灵灵