河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初3197号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：文健，河南中原法汇律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：牛俊杰，河南中原法汇律师事务所律师助理，特别授权。被告：王雪，女，汉族，1972年8月2日出生，现住河南省新乡市长垣县水墨丹青******）。被告：王永丰，男，汉族，1968年11月6日出生，现住，现住河南省新乡市长垣县div>原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王雪、王永丰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人文健、牛俊杰到庭参加了诉讼，被告王雪、王永丰经合法传唤未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金余额人民币154975.24元；2、判令被告向原告支付利息（截至2018年12月2日暂计23529.85元），以及自2018年12月3日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的利息（以贷款余额为基数，按月利率1.55%计算）；3、判令被告支付滞纳金截止2018年12月2日暂计人民币21599.88元，以及自2018年12月3日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的滞纳金（以每日人民币85元计算）；4、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费人民币3606元；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。庭审中，原告的委托诉讼代理人将诉讼请求变更为：第一项诉请扣减掉3%的贷款动用费6000元后的本金余额改为148975.24元，第二、三项诉请的利息和滞纳金的起算时间为2018年2月1日起，利息与滞纳金的标准为月利率2%，第二项诉请的月利率应为1.5%。事实和理由：2017年3月24日，原告与被告签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称为“合约”），合约约定，原告向被告提供货款人民币20万元整，贷款用途为家装，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.55%，被告逾期付款应按合同约定标准向原告支付相应的滞纳金。同时合约还约定，如被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布贷款本息立即到期或终止、解除本协议，并要求被告承担相应的违约责任。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，原告就该笔贷款的还款、用款方式及逾期处理等事项向被告进行告知。“合约”签订后，原告依约履行合同义务，及时足额向被告提供了贷款。但被告却在合同到期后拒绝履行还款义务，截止起诉之日被告仍欠原告贷款本金154975.24元及相应利息、滞纳金。期间原告多次催要，被告仍以各种理由拒不履行还款义务，被告的行为已构成根本违约。被告王雪、王永丰在答辩期内未向本院递交书面答辩状。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据的真实性、合法性及关联性予以审查并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年3月24日，王雪以家装为由向中银公司申请贷款20万元，并在中银公司提供的《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《“新易贷-信用贷款”告客户书》上签名。当日，中银公司（甲方）又与王雪（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，主要约定贷款额度20万元人民币，贷款用途家装，执行固定月利率为1.500%，按照乙方已动用额度按日计息，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，其中还款期内逾期时贷款余额为10000元以下每日滞纳费5元，每增加10000元每日滞纳费增加5元，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款，月结还款每月最后一日自动扣款，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息；乙方未按期足额归还贷款本息甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等；滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；额度有效期为90天，自审批通过日起算；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方司法送达地址为河南省新乡市长垣县长城人家西区43号楼2单元901，受诉法院将诉讼文书寄至送达地址即视为有效送达。2017年3月28日，原告中银公司将20万元消费贷款发放至王雪中国银行的账户，当日即扣收6000元贷款动用费。中银公司提交的详细还款记录显示，王雪自2018年3月1日起未再还款，未偿还贷款本金为148975.24元（已扣减6000元贷款动用费）。另查明之一，中银公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构，该公司为此次诉讼支付律师费3606元。另查明之二，王雪与王永丰于2012年9月3日登记结婚。2017年3月24日，王永丰在中银公司《共同还款承诺书》上亲笔签名，承诺与其配偶王雪共同承担还款义务直至贷款本息和费用全部结清为止。本院认为，中银公司作为非银行金融机构，有权在许可范围内按照相关法律规定发放贷款。在《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中，双方约定了“贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费”，中银公司于贷款发放当日即扣收了王雪6000元的动用费。该项费用虽约定为动用费，但贷款进入王雪自己的账户，还需在收到贷款的当天就支付动用费，究其本质实为变相收取的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，该6000元应自贷款本金中扣除，原告中银公司已于庭审中变更诉请为扣除该笔6000元后王雪应偿还的贷款本金余额为148975.24元。因王雪未到庭作出相应抗辩，其对于已还款项内中银公司采用等额本息还款法多扣收的利息如有异议，可另案主张退还或折抵本金。对于剩余贷款本金148975.24元，王雪自2018年3月1日起不再偿还贷款，事实清楚，中银公司有权依据合约约定要求全部偿还。对于合约约定的利息以及滞纳金，该滞纳金本质上应为违约金，原告中银公司当庭将利息及滞纳金两项费用的计收标准变更为按月利率2%执行，符合法律规定，对此本院予以支持。对于律师费3606元，因双方在合约中已作出约定，且系王雪逾期还款导致中银公司主张合法权利所产生的合理费用，本院予以支持。对于王永丰承担共同还款责任问题。《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》上明确贷款用途为家装，且王永丰在中银公司《共同还款承诺书》上亲笔签名。因此，本院对中银公司的相关诉求予以支持。综上所述，本院对中银公司的诉讼请求基本予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王雪、王永丰于本判决生效后三日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金148975.24元；二、被告王雪、王永丰于本判决生效后三日内支付原告中银消费金融有限公司利息及违约金（以未偿还贷款本金148975.24元为基数，自2018年2月1日起按月利率2%的标准计算至全部贷款本金清偿之日止）；三、被告王雪、王永丰于本判决生效后三日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3606元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4356元因适用简易程序审理减半计收2178元，由被告王雪、王永丰承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。同时自判决书收到之日起十五日内向新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院审查，逾期视为放弃上诉。审判员  裴梅玲二〇一九年六月十七日书记员  王俊楠