湖北省荆门市东宝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0802民初1404号 原告：富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司。 负责人：陈江波，总经理。 委托诉讼代理人：王彬彬，湖北赫诚律师事务所律师。 被告：吴桂云。 被告：金新美。 原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司（以下简称富登小贷）与被告吴桂云、金新美借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王彬彬到庭参加诉讼，被告吴桂云、金新美经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告富登小贷向本院提起诉讼请求：1、判令解除双方之间的授信合同；2、判令被告吴桂云立即清偿原告本金315000元；3、判令被告吴桂云立即清偿原告贷款利息9450元、罚息38115元，账户管理费5880元（以上利息、罚息、账户管理费暂计至2019年4月22日，之后的利息、罚息以拖欠本金为基数，按月利率2%的标准计算至贷款本息还清之日止）；4、判令被告吴桂云承担原告因追索上述债权而发生的律师费等各项费用40529元；5、判令被告金新美对上述第2、3、4项诉讼请求承担连带清偿责任；6、判令原告对被告吴桂云提供的抵押房屋所得价款享有优先受偿权，处分抵押物所得价款不足以清偿原告债权的部分由二被告承担连带清偿责任；7、判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年2月22日，原告与被告吴桂云签订了《授信合同》及《最高额抵押担保合同》，约定原告同意向被告吴桂云提供总额度为428600元的授信额度（用于其他流动资金），授信额度使用期限为60个月（从2017年2月22日至2022年2月21日止），被告金新美愿意为吴桂云的上述债权承担连带责任保证。同时吴桂云以其所有的位于荆门市掇刀区龙井大道X号X幢X号房（不动产登记证号：鄂（2017）掇刀区不动产权第X号）提供抵押担保并办理了抵押登记手续。2018年3月22日，原告与吴桂云签订了《额度使用确认书》，约定吴桂云提款420000元，提款使用期限为24个月（2018年3月22日至2020年3月21日）。原告依约向被告吴桂云发放贷款，但被告吴桂云未按约还本付息，金新美亦未承担保证责任。 被告吴桂云、金新美既未答辩，亦未提交证据。 原告富登小贷围绕其诉讼请求向本院提交了下列证据： A1、授信合同；A2、最高额抵押担保合同及被告吴桂云、金新美的不动产登记证明；A3、额度确认书及还款计划表；A4、银行转款凭证；A5、还款记录。本院经审查认为，上述证据形式合法，内容真实，能够证明案件事实，本院对其关联性、合法性、真实性予以采信。 根据本院采信的证据结合庭审中原告的陈述，本院对本案事实认定如下： 2017年2月22日，吴桂云作为借方、富登小贷作为贷方、金新美作为连带保证人签订合同编号为富登鄂资服（2017）字第000062688号-1的《授信合同》，约定富登小贷为吴桂云提供总额为428600元的授信额度，上述额度内取得的所有贷款均用于其他流动资金。授信额度使用期限自2017年2月22日至2022年2月21日止共60个月。该合同项下贷款为有抵押担保借款，仅对已提款部分计收利息，具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《还款计划表》。若吴桂云逾期还款，富登小贷有权解除本合同及双方间其它贷款合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求借款人、担保人立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、贷款申请预审费、手续费以及实现债权的一切费用；并要求借方按到期未还总金额的0.1%乘以逾期天数向富登小贷支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按人民币50元计算。金新美为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及富登小贷为追索债权而发生的所有费用承担连带责任保证，若吴桂云被要求提前还款时，金新美承担提前还款连带保证责任。同日，吴桂云、金新美与富登小贷签订《最高额抵押担保合同》，约定吴桂云、金新美以其所有的位于荆门市掇刀区龙井大道X号X幢X号房（不动产登记证号：鄂（2017）掇刀区不动产权第X号）提供抵押担保，担保范围为2017年2月22日至2022年2月21日期间双方签订的各份主合同项下的本金及其所衍生的相关附加债权，所担保的主债权本金最高不超过人民币428600元。合同签订后，对上述抵押财产办理了最高额抵押登记。 2018年3月22日，吴桂云与富登小贷签订《额度使用确认书》，约定吴桂云向提款420000元；提款使用期限为24个月，从2018年3月22日起至2020年3月21日止，前述起点时间与实际放款转账时间不一致的，以实际放款之日起计算，截止时间相应顺延；贷款利息按月收取，贷期内收取利息总金额45360元，每月固定收取账户服务费1176元，每月应还金额详见后附《还款计划表》，贷款审批手续费为3317元，一次性计收。2018年3月22日，富登小贷向吴桂云账户转款420000元，并扣划审批手续费3317元。 2018年4月23日至2019年2月1日，吴桂云共计还款135830元，其中偿还本金105000元，支付利息15120元，支付服务费9408元，支付罚息6302元。 本院认为，各被告与富登小贷签订的《授信合同》、《额度使用确认书》等系缔约双方的真实意思表示，合同主要内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各当事人应当按照约定全面履行自己的义务。现原告富登小贷已履行出借义务，被告吴桂云未按期还款构成违约，原告与被告约定的解除合同条件已成就，原告要求解除合同的诉请，本院予以支持。被告金新美作为保证人应当在吴桂云提供的担保物价值之外不能清偿的部分承担连带偿还责任。 关于借款本金及利息的确定。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，本案中以贷款审批手续名义扣划的3317元不宜认定为本金，应予扣除。经核算，被告吴桂云尚欠借款本金311683元。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条第二款规定，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。本案中，双方约定每年应支付的所有利息、罚息、服务费、催收债权产生的费用之和超过借款本金按年利率24%计算的数额，超过部分本院不予支持。 原告与被告吴桂云、金新美签订《最高额抵押合同》，吴桂云、金新美以其共同所有的位于荆门市掇刀区龙井大道X号X幢X号房（不动产登记证号：鄂（2017）掇刀区不动产权第X号）提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故富登小贷请求对被告吴桂云所提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告主张要求被告支付诉讼代理费，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，原告以年利率24%向被告一并主张了逾期利息或者其他费用，故原告再请求被告支付为实现债权的诉讼代理费，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司与被告吴桂云、金新美之间于2017年2月22日签订的《授信合同》； 二、被告吴桂云于本判决生效之日起十日内偿还原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司借款311683元及利息、账户服务费、罚息（以311683元为本金按年利率24%从2019年2月2日计算至清偿之日）； 三、原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司有权就被告吴桂云、金新美提供的位于荆门市掇刀区龙井大道X号X幢X号房（不动产登记证号：鄂（2017）掇刀区不动产权第X号）拍卖、变卖或折价所得价款在担保范围内优先受偿； 四、被告金新美对上述款项在担保的财产价值之外不能清偿的部分承担连带偿还责任； 五、驳回原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6827元减半收取3413.5元，由原告富登小额贷款（湖北）有限公司荆门分公司负担526元，被告吴桂云、金新美负担2887.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。 审判员  丁兆华 二〇一九年六月十二日 法官助理袁珊 书记员刘玲