广西壮族自治区宾阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0126民初1697号 原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地：广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街**，统一社会信用代码：914501266750066111。 负责人：谭兴斗，该行行长。 委托诉讼代理人：黎春沨，该行三农金融部资产保全员。 被告：张美，女，1981年3月29日出生，汉族，住广西壮族自治区宾阳县。 被告：广西宾阳县力沃房地产开发有限公司，所住地：宾阳县商贸城城东七支路南排37、38号，统一社会信用代码：914501265667595263。 诉讼代表人：姚建军，广西宾阳县力沃房地产开发有限公司管理人代表。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称邮政银行宾阳县支行）与被告张美、广西宾阳县力沃房地产开发有限公司（以下简称力沃公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行宾阳县支行的委托诉讼代理人黎春沨到庭参加诉讼，被告张美、力沃公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行宾阳县支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与两被告签订的编号为4599964Q115069723380号《个人购房/购车借款及担保合同》；二、判令被告张美向原告归还借款本金211042.30元，利息5441.53元（含合同约定利息及罚息，利息、罚息已计至2019年1月14日，往后利息、罚息另计）；三、判令被告力沃公司对上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告有权以抵押物位于宾阳县产折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；五、判令被告承担本案诉讼费等费用。事实和理由：被告张美以购房资金不足为由，向原告申请借款，经审查，原告同意向被告张美发放贷款。为此，原告与被告张美、力沃公司于2015年6月4日签订了１份编号为4599964Q115069723380号《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：借款248000元，借期从2015年6月4日至2030年6月4日，共计180个月；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%；贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；如借款人在合同期内未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；还款方式为按月等额本息还款法，即以一个月为一个周期归还贷款本息，还款日为贷款发放日的对应日，还款账号62×××67；借款采用阶段性保证担保加上抵押担保方式，以保证人力沃公司作阶段性保证担保，以被告张美购买的位于宾阳县产作抵押担保，担保范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款合同签订后，被告张美已按约定到宾阳县房地产管理所办理了以原告作为抵押权人的预告抵押登记。原告依约于2015年6月8日向被告张美发放贷款248000元，至此，原告依约履行了合同义务。被告张美获得贷款后，还款一直断断续续，自2018年4月8日开始拖欠贷款不还，截止2019年1月14日，被告张美借款本金余额211042.30元，利息、罚息5441.53元，严重违反了合同约定。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 原告就其主张，在举证期限内提供的证据有：1、张美身份证、离婚证，证明被告张美的身份及婚姻情况；2、《个人购房/购车借款及担保合同》，证明原、被告签订借款合同的事实；3、预购商品房贷款抵押登记证明，证明预购商品房已在房管所办理预告抵押登记；4、《个人贷款（手工）借据》，证明被告张美向原告借款的事实；5、《个人贷款放款单》，证明原告已按合同约定向被告张美发放贷款；6、借款余额试算截屏，证明被告所欠借款本息；7、还款流水截屏，证明被告还款情况。 被告张美辩称：原告起诉所讲的是事实，本人打算在2019年6月10日前还清逾期的借款本息后继续履行与原告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。 被告张美未提供证据。 被告力沃公司未作答辩，亦未提供证据。 本案的调查重点：1、是否应当解除《个人购房/购车借款及担保合同》？2、原告要求被告张美归还借款本金211042.30元及利息是否有事实和法律依据？3、原告对处理位于宾阳县产所得价款有无优先受偿权？4、原告要求被告力沃公司对被告张美的债务清偿承担连带责任，有无事实和法律依据？ 证据的分析和认定，经庭审质证，被告张美对原告提供的证据均无异议。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方提供的证据进行质证的权利，被告力沃公司经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张和提供的证据也不作答辩和质证，视为其对上述诉讼权利的放弃，应依法承担对其不利的法律后果。原告提供的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据上述确认的证据，本院经审理查明：被告张美因购房资金不足，向原告申请借款。原告与被告张美、力沃公司于2015年6月4日签订了１份编号为4599964Q115069723380号《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：借款金额为248000元，借期从2015年6月4日至2030年6月4日止，共计180个月；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.9%；贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；如借款人在合同期内未按合同约定按时还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；合同第12.2条规定本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、解除合同、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：…（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；…。划款方式为借款人在贷款人处开立结算账户（账号为62×××67），借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人的账户（户名：广西宾阳县力沃房地产开发有限公司，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，账号为94×××75），借款人承诺贷款人将借款资金划入上述账户，即视同贷款人已依约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金；还款方式为按月等额本息还款法，即以一个月为一个周期归还贷款本息，还款日为贷款发放日的对应日；借款采用阶段性保证担保加上抵押的担保方式，阶段性担保的保证人为力沃公司，阶段性担保保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。以被告张美购买的位于宾阳县产作抵押担保，阶段性保证担保加上抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款合同签订后，被告张美已按约定到宾阳县房地产管理所办理了以原告作为抵押权人的预告抵押登记。原告依约于2015年6月8日向被告张美发放贷款248000元。被告张美获得贷款后，还款一直断断续续，自2018年4月8日开始拖欠贷款不还，截止2019年1月14日，被告张美借款本金余额211042.30元，利息5441.53元。开庭当天被告张美归还借款10000元。 另查明，本案开庭前被告张美未取得上述涉案房产的权利证书。 本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是原、被告双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，为有效的合同，原告与被告均应按合同约定正确履行义务。关于合同是否解除的问题，本案中，被告张美连续六个月(6期)未按时足额偿还借款本息，违反了《个人购房/购车借款及担保合同》第12.2条的约定，其行为已构成违约，原告要求解除合同，于法有据，理由成立，本院予以支持。因此,原告要求被告张美归还尚欠借款本金及利息有事实和法律依据，本院予以支持。在本案中，被告力沃公司至今尚未为被告张美办妥房屋所有权等权利证书，根据合同约定，被告力沃公司对被告张美的债务仍应承担连带保证责任。关于本案优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。本院认为，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生的抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。原告作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对该房屋办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房屋的处分，但并非享现实抵押权，因此，预抵押登记并不产生抵押权设立的效果，原告对处理预抵押登记的商品房所得价款并不享有优先受偿权，故原告主张对处理预抵押登记的商品房所得价款优先受偿，没有法律依据，对该项诉讼请求予以驳回。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行与被告张美、广西宾阳县力沃房地产开发有限公司签订的编号为4599964Q115069723380号《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告张美归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行借款本金205562.86元及利息（截止2019年6月17日的利息为5537.33元，往后利息,从2019年6月18日起至借款实际清偿之日止，以本金205562.86元为基数,按合同约定的利率计付）; 三、被告广西宾阳县力沃房地产开发有限公司对被告张美的上述债务承担连带清偿责任。承担责任后，有权向被告张美追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决书发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期不履行的，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地的人民法院申请执行。 案件受理费5020元，减半收取计2510元，由被告张美、广西宾阳县力沃房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费5020元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  张少文 二〇一九年六月二十一日 书记员  曾德捷