河南省鹤壁市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫06民终503号上诉人（原审被告）：裴广阳，男，1990年11月3日出生，汉族，住河南省浚县。委托诉讼代理人：卢潇然，河南泰豫恒律师事务所律师。代理权限为一般代理。被上诉人（原审原告）：中原银行股份有限公司鹤壁分行（原鹤壁银行股份有限公司），住所地鹤壁市淇滨区淇水大道与朝歌路交叉口东北角金融大厦。代表人：谷振宇，该分行行长。委托诉讼代理人：孔丽萍，女，1985年9月23日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区，系该行职工。代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，代收法律文书。委托诉讼代理人：郭晓霞，女，1985年11月26日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区，系该行职工。代理权限为一般代理。原审被告：王红光，男，1978年12月5日出生，汉族，住鹤壁市鹤山区。原审被告：周献红，女，1982年10月12日出生，汉族，住河南省浚县。原审被告：黄伟杰，男，1981年10月24日出生，汉族，住河南省内黄县。原审被告：焦利娜，女，1981年4月10日出生，住河南省内黄县。原审被告：李连英，女，1969年5月10日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原审被告：邹维正，男，1971年4月20日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原审被告：王江，男，1956年10月21日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原审被告：王改婷，女，1955年7月19日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原审被告：王红军，男，1979年9月16日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原审被告：朱玉芳，女，1982年1月23日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原审被告：朱高杰，女，1984年6月7日出生，汉族，住鹤壁市淇滨区。原审被告：李现军，男，1975年12月8日出生，汉族，住河南省汤阴县。原审被告：王麦莲，女，1973年5月25日出生，汉族，住河南省汤阴县。原审被告：韩国海，男，1967年3月19日出生，汉族，住鹤壁市。原审被告：王春秀，女，1965年3月16日出生，汉族，住鹤壁市。委托诉讼代理人：韩国海（系王春秀之夫），男，1967年3月19日出生，汉族，住鹤壁市火车站鹤壁市心奥食品有限公司院内。代理权限为一般代理。原审被告：黄增宝，男，1973年9月23日出生，汉族，住河南省淇县铁**。原审被告：梁娅，女，1975年11月17日出生，汉族，住住河南省汤阴县。原审被告：王玉新，男，1973年1月7日出生，汉族，住河南省淇县。原审被告：张志恒，女，1975年6月6日出生，汉族，住河南省淇县。原审被告：王华礼，男，1951年6月23日出生，汉族，住河南省淇县。原审被告：郭文英，女，1950年9月1日出生，汉族，住河南省淇县。张志恒、王华礼、郭文英共同委托诉讼代理人：王玉新，男，1973年1月7日出生，汉族，住河南省淇县。代理权限为一般代理。原审被告：范海梁，男，1983年3月31日出生，汉族，住鹤壁市山城区。原审被告：鹤壁市淇滨区广阳陶瓷店，住所地鹤壁市淇滨区淇滨大道西段南路万商隆建材市场**。经营者：裴广阳，该店业主。原审被告：鹤壁市淇滨区星光电器经营部，住所地鹤壁市淇滨区淇滨大道路南淇滨供销社家电商场。经营者：范海梁，该经营部业主。原审被告：鹤壁暴福杰淇河土特产有限公司，住所地鹤壁经济技术开发区金山园区。法定代表人：黄伟杰，该公司执行董事兼总经理。原审被告：鹤壁市商贸经济合作协会，住所地鹤壁市淇滨区九洲路四季青商务楼。法定代表人：闫长喜，该协会会长。原审被告：鹤壁市心奥食品有限公司，住所地鹤壁火车站北。法定代表人：韩国海，该公司执行董事兼总经理。原审被告：鹤壁汇丰有色金属有限公司，住所地鹤壁市山城区牟山工业集聚区中小企业创业园内。法定代表人：朱高杰,该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：王江，男，1956年10月21日出生，汉族，住鹤壁市山城区，系该公司股东。代理权限为代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，代收法律文书。原审被告：淇县恒新包装有限公司，住所地河南省淇县桥盟乡崔庄鹤淇产业集聚区思德河北侧鹤淇大道西侧。法定代表人：王玉新，该公司执行董事兼总经理。原审被告：鹤壁市溶泉商贸有限公司，住所地河南省淇县朝歌北路西段**。法定代表人：黄增宝，该公司执行董事。原审被告：鹤壁市淇滨区鑫东正电脑工程有限公司，住所鹤壁市淇滨区卫河路与华夏北路交叉口**。法定代表人：杨兵怀，该公司执行董事兼总经理。上诉人裴广阳因与被上诉人中原银行股份有限公司鹤壁分行（以下简称中原银行鹤壁分行）、原审被告王红光、周献红、黄伟杰、焦利娜、李连英、邹维正、王江、王改婷、王红军、朱玉芳、朱高杰、李现军、王麦莲、韩国海、王春秀、黄增宝、梁娅、王玉新、张志恒、王华礼、郭文英、范海梁、鹤壁市淇滨区广阳陶瓷店（以下简称鹤壁广阳陶瓷店）、鹤壁市淇滨区星光电器经营部（以下简称鹤壁星光电器）、鹤壁暴福杰淇河土特产有限公司（以下简称鹤壁暴福杰公司）、鹤壁市商贸经济合作协会（以下简称鹤壁商贸协会）、鹤壁市心奥食品有限公司（以下简称鹤壁心奥公司）、鹤壁汇丰有色金属有限公司（以下简称鹤壁汇丰公司）、淇县恒新包装有限公司（以下简称淇县恒新公司）、鹤壁市溶泉商贸有限公司（以下简称鹤壁溶泉公司）、鹤壁市淇滨区鑫东正电脑工程有限公司（以下简称鹤壁鑫东正公司）金融借款合同纠纷一案,不服鹤壁市淇滨区人民法院（2018）豫0611民初1339号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月18日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。裴广阳上诉请求：1.撤销一审判决；2.驳回中原银行鹤壁分行的诉讼请求；3.本案一审、二审诉讼费由中原银行鹤壁分行承担。事实与理由：1.一审判决认定事实错误，中原银行鹤壁分行违约在先，将裴广阳及担保人1960000元的保证金挪用，偿还了案外人王连生等人，裴广阳行使不安抗辩权停止支付利息。裴广阳不应承担违约责任。2.一审判决认定裴广阳违约属于适用法律错误。中原银行鹤壁分行辩称，1.中原银行鹤壁分行在与裴广阳签订借款合同后，已经按照约定发放了贷款，中原银行鹤壁分行的合同义务已经履行完毕。合同到期后，裴广阳未按照合同的到期日归还借款本金及利息，中原银行鹤壁分行有权要求裴广阳归还未支付的利息。2.按照中原银行鹤壁分行与鹤壁商贸协会签订的联合保证合同，鹤壁商贸协会为本案的保证人，并将保证金账户下的金额1960000元作为质押担保。按照鹤壁商贸协会2014年4月13日所出具承诺的约定，中原银行鹤壁分行有权从鹤壁商贸协会在中原银行鹤壁分行开立的保证金账户直接扣划，用来偿还逾期贷款的本金、罚息和利息。原审被告韩国海述称，涉案1960000元保证金中有鹤壁心奥食品公司的600000元，当初共同签订联合保证合同约定担保的主债权不超过9800000元，鹤壁商贸协会授权中原银行鹤壁分行在借款人不履行还款义务时，在上述保证金中直接扣收，本合同承担的担保责任解除之前，不得动用上述保证金。中原银行鹤壁分行和商会没有经过保证人同意私自将1960000元转入案外人账户，后来才发现没有保证金了。原审被告王玉新述称，还款不良不是保证人造成的，是中原银行鹤壁分行将保证金私自挪用造成保证人无法还款。原审被告王江述称，还款不良是中原银行鹤壁分行私自挪用造成的。中原银行鹤壁分行向一审法院起诉请求：1.依法判令裴广阳偿还其截至2018年4月9日所欠的利息13211.62元，2018年4月10日以后的利息（罚息、复利均按年利率10.43%计算）按照合同约定计算至借款利息偿还完毕之日止；2.判令鹤壁商贸协会按照联合保证合同约定补足保证金；3.判令鹤壁广阳陶瓷店、鹤壁星光电器、鹤壁心奥公司、鹤壁汇丰公司、淇县恒新公司、鹤壁溶泉公司、鹤壁鑫东正公司、鹤壁暴福杰公司、范海梁、王红光、周献红、黄伟杰、焦利娜、李连英、邹维正、王江、王改婷、王红军、朱玉芳、李现军、王麦莲、韩国海、王春秀、黄增宝、梁娅、王玉新、张志恒、王华礼、郭文英、朱高杰对所欠利息承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由裴广阳等共同承担。一审法院认定事实：2014年9月3日，中原银行鹤壁分行（甲方）与鹤壁商贸协会（乙方）签订《银商全面合作协议》，约定甲方受理乙方推荐的乙方会员企业贷款申请，对符合甲方贷款条件的，甲方应积极予以资金支持，乙方会员企业及乙方应按甲方对乙方会员企业贷款总金额10%比例存入风险保证金，风险保证金账户名称为乙方名称。乙方申请办理贷款业务前，须预先将担保资金存入其在甲方开设的保证金账户内。当保证金账户余额不足贷款发放总额的10%时，乙方应在五个工作日内补足担保资金金额。本协议有效期三年，有效期从本协议签署生效之日起执行。本协议终止前已发生的业务仍按本协议的约定执行。2014年10月13日，鹤壁商贸协会向中原银行鹤壁分行出具承诺书：根据2014年9月份与中原银行鹤壁分行签订的银商全面合作协议的相关内容，凡是其协会推荐的会员单位，只要在银商全面合作协议的有效期之内，中原银行鹤壁分行按照贷款发放条件发放的所有会员贷款，若到期后不能及时归还贷款的，不论是哪批会员单位，中原银行鹤壁分行有权直接从协会在中原银行开立的保证金账户直接扣划，用来偿还逾期的贷款本金、罚息及利息。由此产生的经济纠纷和法律责任全部由鹤壁商贸协会承担。并向中原银行鹤壁分行提供其保证金账户。2015年4月20日，乙方中原银行鹤壁分行与丙方鹤壁商贸协会、甲方鹤壁暴福杰公司、鹤壁心奥公司、鹤壁鑫东正公司、淇县恒新公司、鹤壁溶泉公司、鹤壁心奥公司、裴广阳、范海梁签订2015年红联保字第0001号《联合保证合同》。约定乙方为满足甲方的融资需求，甲方就乙方向借款人发放的贷款提供连带责任保证，丙方提供保证金质押担保。甲方成员所担保的主债权不超过9800000元，主债权的金额和期限依主合同之约定。甲方同意丙方在乙方开立保证金账户，并应在乙方同意发放贷款前按主合同项下贷款额的20%或1960000元存入保证金，作为借款人在主合同项下债务的质押担保。保证金账户开户明细如下：户名鹤壁市商贸经济合作协会，开户行中原银行鹤壁红旗支行，账户号50×××24。丙方授权乙方在借款人不履行还款义务时在上述保证金账户中直接扣收。保证金账户中金额总额低于本条约定的比例或金额时，乙方可要求丙方予以补足，丙方应按乙方要求在五个工作日内补足。甲方成员保证担保及丙方质押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公证费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。甲方成员的保证期间为主合同下各具体债权的履行期限届满之后两年。邹维正和李连英于2015年4月22日，韩国海和王春秀、李现军和王麦莲、朱高杰、王江和王改婷、朱玉芳和王红军、王红光和周献红、黄伟杰和焦利娜、王玉新和张志恒、王华礼和郭文英于2014年4月23日，黄增宝和梁娅于2015年4月27日分别向中原银行鹤壁分行出具保证书，其本人或其配偶自愿为联保体成员签订的《借款合同》（包含2015年红个贷字第0051号《个人借款合同》）所形成的全部债务向中原银行鹤壁分行提供无条件的、不可撤销的连带责任保证担保；如债务人未按合同约定履行还款义务，保证人保证向中原银行鹤壁分行履行还款义务。保证范围为中原银行鹤壁分行与债务人在主合同项下债务本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权及担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。同时，鹤壁广阳陶瓷店、鹤壁星光电器、鹤壁鑫东正公司作为保证人分别向中原银行鹤壁分行出具《承诺函》，保证人对中原银行鹤壁分行在《最高额联合保证合同》所保证的主债权合同（包括但不限于借款合同、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件）项下而形成的全部债权提供连带责任保证担保。2015年4月3日，王春秀作为韩国海的配偶，2015年4月23日，周献红作为保证人王红光的配偶、王红军作为保证人朱玉芳的配偶、梁娅作为黄增宝的配偶、张志恒作为王玉新的配偶，分别向中原银行鹤壁分行出具《共同保证承诺书》，对保证人与中原银行鹤壁分行签订的编号为2015年红联保字第0001号联合保证合同，其承诺自愿与保证人对担保主债务（包括但不限于本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权及本保证担保权益的费用）承担连带共同担保责任。2015年4月23日，裴广阳（借款人）与中原银行鹤壁分行（贷款人）签订2015年红个贷字第0051号《个人借款合同》，约定甲方因备货，向乙方借款300000元，借款期限为12个月，自2015年4月23日至2016年4月22日止，月利率5.7958‰，还款方式为按月付息，分期还款。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按国家规定对逾期贷款每日计收万分之0.3864罚息。未支付的罚息计收复利。担保方式采用连带责任保证方式的担保，并另行签订编号为2015年红联保字第0001号的担保合同。合同签订后，裴广阳向中原银行鹤壁分行出具300000元借据，中原银行鹤壁分行依约向裴广阳发放借款300000元。借款到期后，裴广阳自2016年4月22日开始逾期，自2016年9月21日开始欠息并计算，于2016年12月23日偿还清借款本金。截至2018年4月9日，裴广阳共欠利息13211.62元未归还。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”。第二百零五条规定，“借款人应当按照约定的期限支付利息”。《个人借款合同》约定，借款月利率为5.7958‰，逾期借款每日计收万分之0.3864罚息，折合年利率13.91%。现裴广阳仅将借款本金还清，未偿还利息，已构成违约。故对中原银行鹤壁分行要求裴广阳支付利息（1、截至2018年4月9日的利息13211.62元；2、2018年4月10日起至利息还清之日止的利息，按年利率10.43%计算）的请求，属其自愿处分自己的民事权利，不违反法律规定，予以支持。对于中原银行鹤壁分行要求支付复利的诉请，因合同中明确约定系对罚息计收复利，该约定与中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定相悖，不予支持。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定，“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。”本案中鹤壁暴福杰公司、鹤壁汇丰公司、鹤壁鑫东正公司、淇县恒新公司、鹤壁溶泉公司、鹤壁心奥公司、裴广阳、范海梁自愿与中原银行鹤壁分行签订了《联合保证合同》，邹维正和李连英、韩国海和王春秀、李现军和王麦莲、朱高杰、王江和王改婷、朱玉芳和王红军、王红光和周献红、黄伟杰和焦利娜、王玉新和张志恒、王华礼和郭文英、黄增宝和梁娅自愿向中原银行鹤壁分行出具保证书，承担连带保证责任，鹤壁广阳陶瓷店、鹤壁星光电器、鹤壁鑫东正公司自愿向中原银行鹤壁分行出具承诺函，王春秀、周献红、王红军、梁娅、张志恒作为保证人的配偶，自愿向中原银行鹤壁分行出具共同保证承诺书，上述担保人承诺承担连带保证责任，上述担保均未超过保证期间，故对中原银行鹤壁分行要求鹤壁暴福杰公司、鹤壁汇丰公司、鹤壁鑫东正公司、淇县恒新公司、鹤壁溶泉公司、鹤壁心奥公司、鹤壁广阳陶瓷店、鹤壁星光电器、范海梁、王江、王改婷、王红军、朱玉芳、朱高杰、王红光、周献红、黄伟杰、焦利娜、李连英、邹维正、李现军、王麦莲、韩国海、王春秀、黄增宝、梁娅、王玉新、张志恒、王华礼、郭文英对上述借款利息承担连带偿还责任的诉讼请求，于法有据，予以支持。对中原银行鹤壁分行要求鹤壁商贸协会补足保证金的诉讼请求，因在三方签订的《联合保证合同》中对保证金的设立，保证金的数额即主合同项下贷款额的20%或1960000元进行了明确约定，鹤壁商贸协会亦按该约定开设了保证金账户，借款人亦按约定将保证金共计1960000元存入保证金账户，该保证金质押合同成立生效，并已实际履行，在中原银行鹤壁分行扣划过该保证金后要求鹤壁商贸协会补足该保证金，缺乏法律依据，且与常理相悖，不予支持。鹤壁心奥公司、鹤壁商贸协会、鹤壁暴福杰公司、鹤壁汇丰公司、淇县恒新公司、鹤壁溶泉公司、鹤壁鑫东正公司、鹤壁广阳陶瓷店、鹤壁星光电器、裴广阳、王红光、周献红、黄伟杰、焦利娜、李连英、邹维正、王江、王改婷、王红军、朱玉芳、朱高杰、李现军、王麦莲、韩国海、王春秀、黄增宝、梁娅、王玉新、张志恒、王华礼、郭文英、范海梁经依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未提交书面异议及证据，视为自愿放弃诉讼权利。一审法院判决：一、裴广阳于判决生效之日起十日内偿还中原银行股份有限公司鹤壁分行借款利息（1.截至2018年4月9日的利息13211.62元；2.2018年4月9日之后的利息，按罚息年利率10.43%计算至判决确定的履行期限内裴广阳实际给付之日止）；二、鹤壁暴福杰淇河土特产有限公司、鹤壁市心奥食品有限公司、鹤壁市汇丰有色金属有限公司、淇县恒新包装有限公司、鹤壁市溶泉商贸有限公司、鹤壁市淇滨区鑫东正电脑工程有限公司、鹤壁市淇滨区广阳陶瓷店、鹤壁市淇滨区星光电器经营部、范海梁、王江、王改婷、王红军、朱玉芳、朱高杰、王红光、周献红、黄伟杰、焦利娜、李连英、邹维正、李现军、王麦莲、韩国海、王春秀、黄增宝、梁娅、王玉新、张志恒、王华礼、郭文英对上述第一项判决内容承担连带清偿责任；三、驳回中原银行股份有限公司鹤壁分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费130元，由裴广阳、鹤壁暴福杰淇河土特产有限公司、鹤壁心奥食品有限公司、鹤壁市汇丰有色金属有限公司、淇县恒新包装有限公司、鹤壁市溶泉商贸有限公司、鹤壁市淇滨区鑫东正电脑工程有限公司、鹤壁市淇滨区广阳陶瓷店、鹤壁市淇滨区星光电器经营部、范海梁、王江、王改婷、王红军、朱玉芳、朱高杰、王红光、周献红、黄伟杰、焦利娜、李连英、邹维正、李现军、王麦莲、韩国海、王春秀、黄增宝、梁娅、王玉新、张志恒、王华礼、郭文英共同负担。在二审中，中原银行鹤壁分行向本院提交了鹤壁商贸协会保证金扣划申请四份，证明鹤壁商贸协会于2015年6月份向中原银行鹤壁分行提出申请，授权中原银行鹤壁分行从保证金商户中扣除逾期的贷款本息。无论哪批成员逾期，中原银行鹤壁分行都有权从账户中扣划保证金。经质证，裴广阳对上述证据提出异议，认为上述证据是鹤壁商贸协会向中原银行鹤壁红旗支行出具的，并不能代表裴广阳的意思，不能说明中原银行鹤壁分行可以将裴广阳基于联保合同向中原银行鹤壁分行缴纳的60000元保证金扣划。鹤壁商贸协会出具的承诺书和银商全面合作协议都应基于联保合同，在联保合同相对人没有违约的情况下，中原银行鹤壁分行没有理由扣划保证金。王江、韩国海、王玉新对上述证据提出异议，认为其保证金只保八户，不保其他户。其他当事人均未向本院提交新证据。本院认为，中原银行鹤壁分行提交的上述证据，与本案不具有关联性，对其证明力不予确认。经审查当事人一审中提交的有效证据，并充分听取当事人的诉辩意见，本院二审查明确认的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，关于裴广阳上诉所称的其对涉案借款利息不应承担偿还责任是否应予支持问题。根据本案有效证据所证明的内容及本案查明的案件事实可知，本案中，2015年4月23日，裴广阳与中原银行鹤壁分行签订了《个人借款合同》，约定裴广阳因备货，向中原银行鹤壁分行借款300000元，借款期限为12个月，自2015年4月23日至2016年4月22日止，月利率5.7958‰，还款方式为按月付息，分期还款。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按国家规定对逾期贷款每日计收万分之0.3864罚息。未支付的罚息计收复利。担保方式采用连带责任保证方式的担保，并另行签订了担保合同。合同签订后，裴广阳向中原银行鹤壁分行出具300000元借据，中原银行鹤壁分行依约向裴广阳发放借款300000元。借款到期后，裴广阳自2016年4月22日开始逾期，自2016年9月21日开始欠息。裴广阳于2016年12月23日偿还清借款本金，但利息未还清。本案中，中原银行鹤壁分行依照约定实际履行了借款义务，裴广阳理应承担如期偿还借款本金及利息的义务。2015年4月20日，虽然中原银行鹤壁分行与鹤壁商贸协会、鹤壁暴福杰公司、鹤壁心奥公司、鹤壁鑫东正公司、淇县恒新公司、鹤壁溶泉公司、鹤壁心奥公司、裴广阳、范海梁签订了《联合保证合同》，开立了保证金账户并存入保证金，并约定鹤壁商贸协会授权中原银行鹤壁分行在借款人不履行还款义务时在上述保证金账户中直接扣收，但该保证金是否予以扣划并不影响裴广阳偿还责任的承担，不能成为裴广阳未依约按期偿还本金及利息的理由。裴广阳上诉称系中原银行鹤壁分行违约在先，裴广阳行使不安抗辩权才未支付利息的理由不能成立，本院不予支持。裴广阳未按约定期限偿还本金及利息，依法应承担违约责任。鉴于涉案借款本金已偿还完毕，一审法院判决裴广阳偿还利息并由担保人承担连带清偿责任并无不当。综上所述，上诉人裴广阳的上诉请求不能成立，本院不予支持。鹤壁市淇滨区人民法院一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，判决结果适当，应予维持。经合议庭评议，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费130元、公告费300元，由裴广阳负担。本判决为终审判决。审判长  甄瑛歌审判员  杨 波审判员  骆慧杰二〇一九年六月二十六日书记员  闫 婷