广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初6877号原告：中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行，住所地深圳市罗湖区南湖街道深房广场****和**，组织机构代码914403008923050017。主要负责人：胡青，该行行长。委托诉讼代理人：陈子煌，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢明，广东嘉得信律师事务所实习律师。被告：叶兵，男，汉族，1966年1月28日出生，身份证住址：广东省深圳市福田区，原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告叶兵信用卡纠纷一案，本院于2019年2月21日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈子煌、原告委托诉讼代理人卢明到庭参加诉讼。被告叶兵经本院公告传唤期满未到庭参加本案诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告于2017年11月29日向原告申领工银信用卡，并接受《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则。原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××96。二、根据上述《工银信用卡申请表（个人卡）》：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣除；甲方未在到期还款日前偿还最低还款额，除按照每日万分之五支付所用款项从银行记账日起到还款日止的透支利息，还要按照最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金；牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的百分之五支收取，最低1元、最高500元；乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，乙方如对上述收费项目进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知。三、原告按照《领用合约》约定通知的方式于2016年9月30日在其官网上公布了《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳币或100美元或100欧元或按协议约定收取。四、被告于2017年11月29日填写了《中国工商银行购车分期付款业务申请书》向原告申请办理购车专项分期付款业务，并在《牡丹购车专用卡用卡须知》上签名确认。原告经审核后决定为其提供该项业务，并批准其申请分期付款期数为60期、分期付款总额为1000000元，手续费率为18.65%，手续费金额为186500元，用于自深圳市创丰宝汽车销售服务有限公司购买宝马X5车辆一台，并在该《申请书》的审核情况及分期执行栏处填写审查意见并签名盖章。双方亦就此签订有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》约定有：乙方（即被告，下同）使用用于购车消费分期付等额方式向甲方（即原告，下同）偿还透支的资金。分期还款共分60期，首期偿还的金额为16706元，以后每期偿还的金额为16666元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。乙方没有按照本合同约定及时足额存入还款金额，甲方有权按照《信用卡章程》、《领用合约》收取透支利息、复利与滞纳金等；乙方应当按照合同约定按时足额归还透支资金，在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》的有关约定等；在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：乙方违反合同第八条的有关约定等。《牡丹购车专用卡用卡须知》的还款须知部分告知被告有：1、购车分期付款业务按月还款：每月的分期扣款金额视同当月消费记入账户，在次月的25日最后还款日前偿还。2、分期付款手续费按月还款：每月的手续费扣款金额视同当月消费记入账户，在次月的25日最后还款日前偿还。持卡人（即被告）在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。连续违约三次的，我行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入信用卡账户。五、2017年12月1日，原告作为抵押权人、被告作为抵押人以厂牌型号宝马X5的小型汽车为抵押物签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款/抵押合同》，其中约定抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2018年9月13日，被告提供前述合同约定以车辆牌号粤Ｂ×××**、发动机型号N55B30B、车辆型号WBAKR010车辆以原告为抵押权人办理了抵押登记。六、被告于2017年12月6日使用该信用卡购车专向分期业务项下的授信额度在深圳市创丰宝汽车销售服务有限公司处刷卡消费1000000元，但未能依约向原告还清透支的交易款项及分期手续费。截至2018年9月25日，尚欠原告本金975424.03元、利息22158.78元、违约金3500元。七、原告诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息及违约金等合计人民币1001082.81元，其中本金975424.03元，利息22158.78元，违约金3500元（利息及违约金暂计至2018年9月25日，之后利息、违约金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2、判令就抵押的车辆处理后所得之价款优先偿还被告上述所欠款项及原告实现债权的费用，不足部分由被告继续清偿；3、判令被告承担本案一切诉讼费用及其他相关费用；4、判令被告加倍支付迟延履行期间的债务利息。判决结果本院认为，本案为信用卡纠纷案件。被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。被告向原告申办信用卡并申请购车专项分期付款，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，并依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告多次未依约履行按期足额支付透支消费款项及手续费的义务，已经构成违约。根据双方合同约定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金。原告自2017年1月1日停止收取滞纳金，开始起计收违约金有《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》为依据，本院予以支持。但本四案系以信用卡方式进行的金融消费贷款，故利息、滞纳金/违约金等总计应以不超过年利率24%为限。关于原告就抵押车辆处理后所得之价款优先受偿的请求，原告与被告签订有车辆抵押担保合同，并办理了车辆抵押登记，该抵押担保合同成立且生效。现被告不履行债务，原告作为抵押权人依法有权向被告主张对案涉车辆的抵押权，并依法有权以该车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：一、被告叶兵应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行偿还信用卡欠款本金975424.03元，利息22158.78元，滞纳金/违约金3500元（其中利息、滞纳金/违约金暂计至2018年9月25日,之后的利息、滞纳金/违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定、《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》及中国人民银行的规定计至清偿之日止），但利息、滞纳金/违约金总计不超过年利率24%；二、若被告叶兵未履行本判决第一项所确定的义务，则原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行有权对被告叶兵名下的车牌号码为粤Ｂ×××**的宝马X5的小型轿车依法拍卖、变卖的价款优先受偿；如有不足，被告叶兵须继续承担清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13810元、公告费150元，均由被告叶兵负担，上述费用原告已预付，被告叶兵应在本判决生效之日起十日内迳付原告中国工商银行股份有限公司深圳罗湖支行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  吴海芬人民陪审员  钟悦欢人民陪审员  詹淑青二〇一九年六月十日书 记 员  古学梅