江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0302民初1707号 原告：江西银行股份有限公司小企业信贷中心,住所地：南昌市站前路**天集大厦,统一社会信用代码:913601000588289430。 负责人：辛武峰，该行总经理。 委托诉讼代理人：黄可欣，女，该行工作人员。 被告：刘文清，女，汉族，1969年1月21日生，户籍地：江西省。 被告：元国海，男，汉族，1959年7月2日生，户籍地：江西省。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心与被告刘文清、元国海金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄可欣，被告刘文清到庭参加诉讼,被告元国海经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告一、被告二向原告偿还借款本金360000.00元。2、请求判令被告一、被告二偿还自欠款之日（2018-10-25）起到起诉日（2019-04-04）的利息2,609.81元，罚息22,447.00元，后续按合同约定计算至清偿日止；（本息合计：385056.81元）。3、判决被告一、被告二不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告二抵押房地产价款优先受偿。4、本案受理费、保全费由被告承担。事实与理由：一、签约情况。2017年10月25日，被告一、被告二到原告处申请借款，被告二以其名下的房产为该笔借款提供抵押担保。原告与两被告签订了编号为199172212290100的《个人借款及担保合同》，2016年10月20日原告与两被告签订了编号为199160471550100的《个人授信协议》、《个人最高额抵（质）押合同》。合同约定：1、经被告一、被告二申请，原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心同意借款360000.00元给被告一、被告二，期限12个月，授信期限36个月，用途为进货，自2017年10月25日至2018年10月25日，授信期限自2016年10月24日至2019年10月24日；2、借款利率年利率9%，罚息年利率13.5%，还款方法为按期还息到期还本；3、双方的权利义务，其中约定银行有权要求对方按期归还本协议及具体合同项下债务的本息及相关费用；4、银行为实现债权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；5、被告二以其名下的房产为该笔借款提供抵押担保。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；6、若借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，或借款人或担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，贷款人有权提前解除借款合同，停止发放贷款、提前收回全部借款本息等；7、被告二以其位于本市安源区凤凰街河口下居委会八一东路为被告一、被告二的借款提供抵押担保，权属证书及编号为萍房权证安字第××号，办理不动产权登记证明编号为赣（2016）萍乡市不动产证明第0017542号。8、被告所提供的记载于本合同的通讯地址和联系方式适用至本合同履行完毕或争议经过一审、二审至案件执行终止时止，除非借款人、担保人、抵押人通讯地址和联系方式需要变更的，通讯地址和联系方式如有错误、不准确、变更未及时依程序告知贷款人和司法机关或借款人、担保人、抵押人和指定接收人拒绝签收等原因，导致文件材料或法律文书未能被实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。二、放款情况。2017年10月25日，原告向被告一、被告二发放360000.00元借款，并办理了个人借款借据，载明：借款金额360000.00元，借款期限2017年10月25日至2018年10月25日，借款年利率9%，罚息年利率13.5%，还款方式按期还息，到期还本，借款用途为进货。三、违约情况。原告按约放款后，被告一、被告二于2018年10月25日起未按约还款，截止2019年4月4日，尚欠原告本金360000.00元、利息2,609.81元，罚息22,447.00元。被告一、被告二未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持诉请。 被告刘文清辩称，借款属实，当时用了店面抵押，店面拍卖后可以用拍卖的钱用来还款，我现在也在卖店铺来还款。借款本金没有异议，但是罚息希望可以减免。 被告元国海未作答辩。 以上被告均未提供证据。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心围绕诉讼请求依法提交了《个人借款及担保合同》、《个人授信协议》、《个人最高额抵（质）押合同》、不动产登记证明复印件、江西银行借款借据、利息计算明细，逾期证明、还款记录证据。被告刘文清质证后均无异议。被告元国海经本院合法传唤未到庭举证、质证，由其自行承担不利后果。上述证据来源合法、客观、真实，本院对原告提交的证据真实性予以采信。 本院查明的案件事实与原告所述事实一致。 另查明：1、《个人借款及担保合同》由通用条款及特别签订条款组成。第十一条计息、结息约定：计息周期：对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款方法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有），借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息及罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还罚息及复息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次还本付息的借款，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按月于约定到期日的对应日前一日结计借款人罚息及复息。第二十五条违约救济措施约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），在借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利等条款。被告元国海在本合同共同借款人处签名捺印。 2、2016年10月26日，被告元国海将其与被告刘文清共有的位于安源区凤凰街河口下居委会号的房产（房屋产权证号为：萍房权证安字第××号）抵押登记给原告，不动产权证为赣（2016）萍乡市不动产证明第XXXXXXX号，权利价值为360000元。 本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人保证担保借款合同》，《个人最高额抵（质）押合同》系双方真实的意思表示，且不违反法律规定，该合同应属有效，双方均应按照合同履行义务。 一、违约责任 原告依约履行出借款项义务后，被告刘文清应当依约归还借款本息，逾期还款应依约承担违约民事责任，现被告刘文清未能依约还本付息，构成违约。原告请求被告刘文清偿还借款本金及利息、罚息、复息提供了充分的证据，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。被告元国海作为共同借款人应承担共同还款责任。 二、担保责任 被告元国海将其与被告刘文清共有的房产抵押登记给原告，原告取得抵押权，原告在登记的范围内依法享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘文清、元国海于本判决生效后30日内归还原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金360000元，利息2609.81元，罚息（含复息）22447元；承担自2019年4月5日起实际清偿日止按合同约定计算的罚息、复息； 二、被告刘文清、元国海如未偿还本判决第一项所确定的债务，原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心可与被告刘文清、元国海协议将其共有的位于安源区凤凰街河口下居委会号的房产（房屋产权证号为：萍房权证安字第××号，不动产权证号：赣（2016）萍乡市不动产证明第XXXXXXX号）抵押物折价，或者申请人民法院拍卖、变卖该抵押物所得价款在360000元范围内优先受偿。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7075元，保全费2445元，由被告刘文清、元国海负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇一九年六月二十一日 代理书记员  谢雨妮