广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初5433号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山四路**盛景****（**）首层**1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：纵瑞观，男，1982年4月9日出生，汉族，身份证住址安徽省宿州市萧县，被告：李晓情，女，1984年2月24日出生，汉族，身份证住址安徽省宿州市萧县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告纵瑞观、李晓情金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告纵瑞观拖欠借款本息未还，被告李晓情与被告纵瑞观为夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除邮储银行中山分行与纵瑞观签订的《个人消费贷款及担保合同》；2.被告纵瑞观向原告邮储银行中山分行偿还贷款本金334100.13元，暂计至2019年1月9日拖欠利息、罚息1782.32元，上述本息合计335882.45元。上述贷款实际利息、罚息自2019年1月10日起，按《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3.被告纵瑞观支付律师费20794元；4.原告邮储银行中山分行对处置被告纵瑞观所提供名下位于广东省中山市××城××科城市风景花园××房的抵押物所得价款享有优先受偿权；5.被告李晓情对被告纵瑞观的上述债务承担连带清偿责任。被告纵瑞观、李晓情经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：纵瑞观。抵押人：纵瑞观。借款合同情况：2015年8月5日，邮储银行中山分行与纵瑞观签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499918Q11580320342）。借款金额：35万元。借款用途：购买坐落于广东省中山市××城××科城市风景花园××房的房屋。贷款期限：360个月，自2015年8月13日至2045年8月13日。还款方式：按月等额本息，还款日为每月15日。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率差在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）确定执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；罚息利率按贷款利率基础上加收30%确定（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）。邮储银行中山分行于庭审中明确本案罚息利率为借款利率加收30%。违约责任的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权解除本合同。实现债权的费用情况：合同约定在合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等，贷款人为保障自身利益先行垫付费用，有权随时向借款人和担保人追偿。邮储银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东雅商律师事务所律师作为本案代理人，支出了律师费20794元，广东雅商律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定纵瑞观以其名下位于广东省中山市××城××科城市风景花园××房的房产为抵押物，抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该房地产已于2015年8月10日办理抵押登记（不动产登记证明：粤房地他项权证中府字第0115022077号），担保主债权数额为35万元。贷款发放情况：2015年8月13日，邮储银行中山分行向纵瑞观指定的账户发放贷款350000元。欠款情况：纵瑞观于借款后未按时足额还款，截至2019年1月9日尚欠本金334100.13元、利息（含罚息）1782.32元。另查，纵瑞观与李晓情系夫妻关系，双方于2006年1月24日登记结婚。2015年4月14日，李晓情向邮储银行中山分行出具《借款人配偶声明》，声明：本人是借款人纵瑞观的配偶，已经知道借款人向贵行申请个人二手住房贷款；本人承诺同意为上述贷款向贵行提供不可撤销的连带责任保证，有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息及贵行在实现债权期间所产生的相关费用。本院认为，邮储银行中山分行与纵瑞观签订的《个人消费及担保合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。邮储银行中山分行依约向纵瑞观发放贷款，已履行了出借款项的义务，纵瑞观借款后未能按时足额还款，已构成违约，邮储银行中山分行依约有权行使合同解除权，提前收回所有贷款本金，要求纵瑞观结清利息、罚息以及支付邮储银行中山分行因实现债权而支出的律师费20794元。纵瑞观截至2019年1月9日止的欠款数额，有邮储银行中山分行提交的借款借据、个人信贷管理系统截屏图、个人贷款放款单等证据证实，且纵瑞观没有提供证据反驳，故本院予以认定。由于邮储银行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，邮储银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。纵瑞观的上述欠款债务，有纵瑞观提供的位于广东省中山市××城××科城市风景花园××房的房地产作抵押担保，已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效，当纵瑞观不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在纵瑞观与李晓情的夫妻关系存续期间，纵瑞观以个人名义申请贷款时，李晓情向邮储银行中山分行出具借款人配偶声明书，确认其知晓并同意纵瑞观向邮储银行中山分行借款，并承诺对案涉债务承担连带责任保证，故本案债务属于夫妻共同债务，李晓情应承担共同清偿责任。纵瑞观、李晓情经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告纵瑞观于2015年8月5日签订的借款合同。二、被告纵瑞观、李晓情于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金334100.13元及利息、罚息【截至2019年1月9日欠利息、罚息共1782.32元，从2019年1月10日起至本判决发生法律效力之日止的利息、罚息按合同约定计算，即利息按中国人民银行颁布的同期同档次人民币基准利率计算，罚息按罚息利率（贷款利率上加收30%）计算；本判决生效之次日至实际清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息】。三、被告纵瑞观、李晓情于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费20794元。四、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行对被告纵瑞观提供的抵押物即位于广东省中山市南区城南一路5号万科城市风景花园友怡苑8座301房的房地产（不动产登记证明：粤房地他项权证中府字第0115022077号）折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6650元，减半收取计3325元，诉讼保全费220元，合计3545元（该款原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告纵瑞观、李晓情负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年六月五日书记员  阮 铮书记员  黄慧珍