重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0154民初686号原告：中国农业银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区文峰街道办天鹅湖社区开州大道(东)**，统一社会信用代码91500234621193589L。负责人：李俊佳，系行长。委托诉讼代理人：阳勇(系农行职工)，男，1966年5月17日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：程凯，男，1976年4月16日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行(以下简称农行开州支行)诉被告程凯信用卡纠纷一案本院于2019年1月16日立案后，依法适用简易程序，因原告农行开州支行起诉时被告程凯下落不明，本院于2019年2月16日依法裁定将本案转为普通程序。本院于2019年5月30日公开开庭进行了审理，原告农行开州支行委托诉讼代理人阳勇到庭参加了诉讼。被告程凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告程凯立即偿还原告农行开州支行透支本金14983.23元，以及截止至2018年12月7日的利息8043.29元、手续费322.35元、滞纳金847.48元；2、请求判决被告程凯立即偿还原告农行开州支行自2018年12月8日起至欠款付清时止的利息及复利，其中利息以透支本金14983.23元为基数按日利率万分之五计算，复利以8043.29元为基数按日利率万分之五按月计算；3、诉讼费、保全费以及实现债权的费用由被告程凯承担。事实和理由：2015年2月28日，被告程凯向原告农行开州支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经原告农行开州支行审查批准，原告农行开州支行如约向被告程凯发放了卡号为X的信用卡一张，被告程凯受领卡后，以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2018年12月7日，被告程凯尚欠原告农行开州支行信用卡透支本金14983.23元，以及截止至2018年12月7日的利息8043.29元，手续费322.35元，滞纳金847.48元，合计24196.35元。原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告程凯未按时履行还款义务，已构成违约，原告农行开州支行现要求被告程凯立即偿还透支本息，并承担相关费用，为维护原告农行开州支行的合法权益，保护金融资产安全，依法起诉，请求依法判决。被告程凯未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月28日，被告程凯向原告农行开州支行申请办理金穗贷记卡，其申请获得了原告农行开州支行的同意，原告农行开州支行向被告程凯发放了卡号为X的信用卡一张，账户授信额度为15000元。被告程凯在向原告农行开州支行申请信用卡时签名确认其已阅读、理解并接受《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及收费标准，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》有以下约定：“甲方”为原告农行开州支行，“乙方”为被告程凯，“第四条利息和费用1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5、贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息”，“乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款、逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还”，“乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担”。《中国农业银行金穗信用卡章程》有以下约定：“发卡银行”为中国农业银行，“‘持卡人’指向发卡银行申请信用卡并获得卡片核发的个人；或指由单位向发卡银行申请并获得核发卡片，并由单位授权持有该卡片的人员”，“‘授信额度’指发卡银行根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可使用的授信限额”，“‘透支’指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等”，“‘记账日’指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期”，“‘账单日’指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期”，“‘到期还款日’指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期”，“‘免息还款期’指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段”，“‘全部应还款额’指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和”，“‘最低还款额’指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和”，“‘超限费’指贷记卡持卡人累计未还交易金额超过发卡银行为其核定的授信额度时，按规定向发卡银行支付的费用”，“‘滞纳金’指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定向发卡银行支付的费用”，“贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费”。收费标准中关于滞纳金约定：“最低还款额未偿还部分的5%”。2015年3月9日起，被告程凯以消费、取现等方式从该信用卡中透支。截止2018年12月7日，被告程凯尚欠原告农行开州支行信用卡透支本金14983.23元、利息8043.29元、手续费322.35元;截止2016年12月31日，被告程凯尚欠原告农行开州支行滞纳金847.48元，经原告农行开州支行催收，被告程凯至今未偿还。本院认为，原告农行开州支行依被告程凯的申请，向其核发信用卡及授予相关信用消费额度，被告程凯阅读、理解并自愿接受《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及收费标准，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，对双方当事人均具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。截止2018年12月7日，被告程凯尚欠原告农行开州支行信用卡透支本金14983.23元、利息8043.29元、手续费322.35元；截止2016年12月31日，被告程凯尚欠原告农行开州支行滞纳金847.48元，被告程凯没有按照约定的期限偿还债务，构成违约，原告农行开州支行请求被告程凯偿还上述欠付的透支本金、利息、滞纳金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于2018年12月8日起的利息及复利：原、被告双方约定“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收”，原告农行开州支行主张以截止至2018年12月7日的透支本金14983.23元为基数，按照日利率万分之五计算利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：从2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，因此，对于原告农行开州支行主张的复利，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告程凯于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行偿还透支本金14983.23元并支付截止至2018年12月7日的利息8043.29元、手续费322.35元、滞纳金847.48元。二、由被告程凯于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行支付自2018年12月8日起的利息(利息以透支本金14983.23元为基数按照日利率万分之五计算至付清时止)。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费405元，财产保全费262元，共计667元，由被告程凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的本判决发生法律效力当事人应自觉履行判决所确定的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；同时，双方当事人未按期交纳所负担的诉讼费用，本院将依法强制执行。审 判 长  雷亚军人民陪审员  陈前光人民陪审员  周厚银二〇一九年六月十四日书 记 员  段辉镜