湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1566号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：蔡同宗，男，1975年11月8日出生，汉族，住湖北省潜江市。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告蔡同宗金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告蔡同宗经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》；2.判令被告向原告偿还尚欠本金77925.04元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利8745.58元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按（1+50%）×1.35%的利率向原告支付利息；3.本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2014年1月20日，原告与被告签订了编号为平银荆州个信贷字2014第RL20140227000638号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。合同同时约定如被告违反合同约定逾期还款，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部授信本金、利息及费用。合同履行过程中，原告依约向被告发放贷款，然而被告未按合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告蔡同宗经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告蔡同宗向原告平安银行申请经营贷款。2014年1月20日，被告蔡同宗（甲方）与原告平安银行（乙方）签订了一份编号为平银荆州个信贷字2014第RL20140227000638号的《个人信用额度贷款合同》，约定：贷款额度金额不超过1000000元；额度期限采用上限管理且最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告蔡同宗在合同落款甲方处签名捺印。合同签订后，原告平安银行给予被告蔡同宗授信额度100000元，并确定还款期限为3个月、贷款年利率为16.20%，还款方式为净息还款法（按日计息、按月付息、到期一次性还本）。被告蔡同宗于2017年8月23日使用贷款本金50000元后，结清了该笔贷款产生的第一期、第二期应还利息，并于2017年11月21日提前偿还了部分贷款本金21000元及截止至当日的正常利息697.50元，还款期限届满之日即2017年11月23日偿还了本金894.04元及剩余正常利息26.10元，2017年12月20日偿还了本金180.92元及逾期罚息512.23元，之后陆续于2018年9月28日至2019年5月27日分四次共偿还贷款本金19500元；被告蔡同宗又于2017年10月23日使用贷款本金50000元，并于2017年11月21日结清了该笔贷款产生的第一期应还利息，2017年12月21日只偿还了正常利息0.26元、尚欠第二期正常利息674.74元未还，还款期限届满之日即2018年1月23日拖欠贷款本金50000元及第三期正常利息742.50元未还，之后再无任何还款记录。截止至2019年6月5日，原告主张被告蔡同宗尚欠贷款本金58425.04元、正常利息1417.24元、逾期罚息25251.16元、复利4748.52元未还，故而成讼。本院认为：原告平安银行与被告蔡同宗签订的《个人信用额度贷款合同》，系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告蔡同宗在使用贷款资金后未在合同约定的还款期限内偿还本金和利息，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告主张解除双方签订的《个人信用额度贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告蔡同宗之日，即2019年6月2日。合同解除后，被告蔡同宗应承担向原告偿还尚欠全部贷款本息的违约责任。对于原告主张被告蔡同宗偿还贷款本金77925.04元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告蔡同宗提取贷款资金100000元之后，偿还了贷款本金41574.96元，故被告蔡同宗还应偿还原告贷款本金58425.04元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。对于原告主张被告蔡同宗还应偿还正常利息、逾期罚息、复利，并主张截止至2019年6月5日的金额为正常利息1417.24元、逾期罚息25251.16元、复利4748.52元，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，本案中，原、被告约定的贷款执行所利率为16.20%，在此基础上上浮50%后的罚息年利率为24.30%，已超过年利率的法定上限，虽然本案非民间借贷范畴，但原告作为商业银行，其贷款仍需接受利率上限的限制，民间贷款利率因国家贷款政策被限制在年利率24%限度之内，本案信用贷款的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率限制；故本院对于原告主张被告蔡同宗偿还正常利息1417.24元的诉讼请求予以支持，对其主张按罚息利率计算逾期罚息、复利的诉讼请求，仅在年利率24%的限度内支持其逾期罚息的请求；经核算，截止至2019年6月5日，被告车士清应分别自2017年11月24日、2018年1月24日贷款到期次日起按年利率24%向原告支付逾期罚息24933.09元（28105.96元×24%÷360天×逾期天数27天+27925.04元×24%÷360天×逾期天数282天+20425.04元×24%÷360天×逾期天数181天+16425.04元×24%÷360天×逾期天数29天+12425.04元×24%÷360天×逾期天数31天+8425.04元×24%÷360天×逾期天数9天+50000元×24%÷360天×逾期天数498天－512.23元）；被告蔡同宗还应自2019年6月6日起以本金余额58425.04元为基数、按年利率24%继续支付逾期罚息直至贷款本金清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告蔡同宗不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告蔡同宗于2014年1月20日签订的《个人信用额度贷款合同》（编号：平银荆州个信贷字2014第RL20140227000638号）的行为有效，合同已于2019年6月2日解除；二、被告蔡同宗于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金58425.04元、正常利息1417.24元及截止至2019年6月5日的逾期罚息24933.09元，并自2019年6月6日起以本金余额58425.04元为基数按年利率24%继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告蔡同宗未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1966元，减半收取983元，由被告蔡同宗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊