贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初4824号原告贵阳银行股份有限公司云岩支行，住所：贵阳市延安中路**兴中元大厦。负责人：刘志浩，职务：行长。委托代理人蒋幸、李振华，该行员工。被告高安祥，男，1980年8月12日生，彝族，，住贵州省黔西县被告王琴，女，1980年12月13日生，汉族，，住贵州省大方县被告肖安民，男，1954年12月2日生，汉族，，住贵阳市南明区被告顾琴茹，女，1967年6月3日生，汉族，，住址同上四被告委托代理人赵洪福、刘刚，贵州丰语畅律师事务所律师。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称：贵阳银行云岩支行）诉被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告贵阳银行云岩支行委托代理人李振华、被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹委托代理人赵洪福均到庭参加了诉讼。现本案已审理终结。原告贵阳银行云岩支行诉称，2015年6月29日，被告高安祥与原告签订《个人借款合同》（编号：J12220150629010），授信金额为120万元整，授信期限自2015年6月29日至2018年6月29日，贷款利率按年利率6.79%计算。合同约定实际的借款起止日、金额、利率以借款凭证为准，双方还对合同的变更和解除、违约责任等作了约定。被告王琴出具《配偶授权委托书》、《共同债务确认书》，确认上述债务系其与被告高安祥的夫妻共同债务，被告王琴自愿对上述债务承担还本付息责任。被告顾琴茹、肖安民、王琴、高安祥出具《承诺函》愿为该笔债务承担无限连带保证责任，保证期限为：该笔债务产生之日起至履行期限届满之日后两年止。顾琴茹、肖安民向原告出具书面《授权委托书》、《抵押承诺函》，愿以共有房产为高安祥上述贷款提供抵押担保，并愿与高安祥共同承担该贷款的相关连带责任。原告与被告顾琴茹、肖安民、王琴签订了《个人借款保证合同》（编号：B12220150629010），双方对保证方式、保证范围、保证期间等进行了约定。2015年6月29日，原告与被告肖安民、顾琴茹签订了《个人借款抵押合同》（编号：D12220150629010），约定被告肖安民、顾琴茹为上述的借款提供抵押担保，双方对抵押责任的范围，抵押责任履行的方式等也进行了约定。并取得编号为筑房他证南明字第××号的抵押登记他项权证。签订上述合同后，原告于2017年8月24日向被告高安祥实际发放贷款本金120万元，借款凭证约定利率为6.09%，贷款到期日2018年8月24日。上述贷款到期后，被告高安祥、王琴未能足额履行还款义务，被告肖安民和顾琴茹亦未主动承担担保责任，经原告多次催收，被告均未归还所欠本息。截止2019年4月1日，被告高安祥尚欠原告本金120万元，利息（含正常利息、逾期罚息及复利）120497.12元。原告为维护自身的合法权益，现诉至法院，请求：一、判令被告高安祥、王琴偿还原告借款本金120万元，利息及罚息115502.06元、复利4995.06元，本息共计1320497.12元（利息、罚息及复利暂算至2019年4月1日）。具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准。剩余利息（含罚息、复利）、违约金等按合同约定计算至本息付清之日止；二、判令被告顾琴茹、肖安民履行保证担保连带责任，归还上述借款合同项下全部债权本金及利息（包括罚息和复利）、违约金；三、判令原告对被告肖安民、顾琴茹所提供抵押物享有优先受偿权，抵押物：肖安民、顾琴茹名下位于贵阳市××文化路金岸玉都A栋A单元25层4号（产权证号：筑房权证南明字第**）。房他证号：筑房他证南明字第T15174**）；四、本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹辩称，本案系合同关系，原告诉请中的罚息和复利均系重复计算，履行合同只应以本金和利息进行计算；对原告诉请第三项无异议；同时借款合同系原告方单方制作，属于格式合同，应当作出有利于被告的解释。经审理查明，被告高安祥与王琴系夫妻关系，二人于2010年3月29日登记结婚。2015年6月29日，贵阳银行股份有限公司金城支行（以下简称：贵阳银行金城支行）与被告高安祥签订《贵阳银行个人借款合同》（合同编号：J12220150629010）一份，约定：经被告高安祥申请，贵阳银行金城支行同意向其提供个人贷款；授信金额为120万元人民币，从2015年6月29日至2018年6月29日止的期间贵阳银行金城支行向被告高安祥连续发放贷款及其他原因而形成的一系列债权；业务种类为个人抵押贷款，借款限用于购轮胎；贷款利率为固定利率，即年利率6.79%，在借款期限内，该利率保持不变；合同项下贷款逾期，逾期贷款罚息利率为合同利率的基础上上浮50%；如被告高安祥不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按合同约定逾期贷款罚息利率计收复利；合同项下借款按季结息，除利随本清外，结息日为季末的第20日；贷款还款方式为分次付息到期一次偿还本金；合同借款由被告肖安民、顾琴茹提供担保；如被告出现合同约定的违约情形，贵阳银行金城支行可以立即同时或先后采取中止或终止被告的部分或全部请求放款或提款权利、宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付等合同和依法可采取的任何措施，贵阳银行金城支行因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告负责；如被告违约，贵阳银行金城支行可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向被告收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止；原、被告双方在履行本合同过程中如有争议，应尽量通过协商解决；经协商未能圆满解决时，向贵阳银行金城支行所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告高安祥在借款人一栏签名并捺印予以确认。同时，被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹与贵阳银行金城支行签订《贵阳银行个人借款保证合同》（合同编号：B12220150629010）一份，约定：为确保被告高安祥与贵阳银行金城支行签订的编号为J12220150629010的《贵阳银行个人借款合同》的履行，保障贵阳银行金城支行债权的实现，被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹愿意为贵阳银行金城支行与债务人依主合同所形成的债权提供连带保证担保；保证方式为连带保证责任；保证范围为前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贵阳银行金城支行垫付的有关费用以及贵阳银行金城支行实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；发生主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满（含债务人未履行主合同中的分期还款计划）贵阳银行金城支行未受清偿的、根据主合同的约定原告宣布债务提前到期或解除主合同等情形之一时，贵阳银行金城支行可以要求被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹向其履行保证担保连带责任，被告不得设置任何障碍；合同双方在履行合同过程中如有争议，应尽量通过协商解决；经协商未能圆满解决时，向贵阳银行金城支行所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹在保证人一栏签名并捺印予以确认。被告肖安民、顾琴茹与贵阳银行金城支行签订《贵阳银行个人借款抵押合同》（合同编号：D12220150629010）一份，约定：为确保被告高安祥与原告签订的编号为J12220150629010的《贵阳银行个人借款合同》的履行，保障贵阳银行金城支行债权的实现，被告肖安民、顾琴茹愿意为贵阳银行金城支行与前述债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；被告肖安民、顾琴茹提供其所有的位于贵阳市××文化路金岸玉都A栋A单元25层4号的房屋（房屋所有权证号：010314018）设定抵押；抵押担保的范围，包括但不限于前述主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、贵阳银行金城支行垫付的有关费用以及原告实现债权和抵押权的一切费用；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止；发生主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满（含债务人未履行住合同中的分期还款计划）贵阳银行金城支行未受清偿的、根据主合同的约定贵阳银行金城支行宣布债务提前到期或解除主合同等情形之一时，被告肖安民、顾琴茹均为事前同意原告单方采取拍卖、折价、变卖或直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产等方式处置抵押物，被告应给予配合，不得设置任何障碍；双方在履行合同过程中如有争议，应尽量通过协商解决；经协商未能圆满解决时，向贵阳银行金城支行所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。被告肖安民、顾琴茹在抵押人一栏签名并捺印予以确认。2015年7月14日，被告肖安民、顾琴茹与贵阳银行金城支行就二被告提供的抵押物，即其所有的位于贵阳市××文化路金岸玉都A栋A单元25层4号房屋（房屋所有权证号：010314018）到贵阳市房屋产权监理处办理了房屋抵押登记，取得房屋他项权证，证号：T1517487。2015年10月14日，贵阳银行股份有限公司作出《关于部分营业机构调整的通知》（贵行法[2015]34号），将下属贵阳银行金城支行调整为经营行，并调至为原告贵阳银行云岩支行的下辖经营行。2017年8月22日，被告王琴向原告贵阳银行云岩支行出具《共同债权确认书》，确认被告高安祥向原告申请的个人抵押贷款120万元是其与被告高安祥的共同债务；其与被告高安祥系夫妻关系，其愿与被告高安祥共同承担贷款的还本付息责任。被告高安祥、王琴、顾琴茹、肖安民向原告贵阳银行云岩支行出具承诺函，承诺自愿以个人所有资产为被告高安祥在原告处贷款承贷无限连带保证责任，保证期间为被告高安祥的债务产生之日起至该笔债务履行期限届满之日后两年止。被告肖安民、顾琴茹向原告贵阳银行云岩支行出具《抵押承诺函》，二被告自愿用位于贵阳市××文化路金岸玉都A栋A单元25层4号的房产（房屋所有权证号：××号）为被告高安祥在原告处2015年6月29日至2018年6月29日期间所形成的一系列债权提供最高不超过120万元整的担保。2017年8月24日，被告高安祥向原告出具《个人贷款委托支付授权书》一份，授权原告将其在原告处办理的借据号为1191201718021286的借款120万元，划转至案外人贵州中博贸易有限公司在浦发××××路支行的银行账户（37×××66）内。同日，原告贵阳银行云岩支行向被告高安祥发放贷款120万元，被告高安祥在《借款凭证》上签名并捺印予以确认。该份《借款凭证》上记载：借款金额为120万元，约定还款日为2018年8月24日，年利率6.09%，担保方式为房产抵押。被告高安祥在贷款期间未能按期支付贷款利息，2018年8月24日贷款到期后也未能按期偿还贷款本金。庭审中，原告贵阳银行云岩支行提交被告高安祥贷款账户利息清单显示，自2018年3月20日起，被告高安祥开始未按期足额支付原告贷款利息；截止2018年8月24贷款到期日，被告高安祥尚欠贷款本金120万元、利息48511.87元；截止2019年4月1日，尚欠原告贷款本金120万元、利息48511.87元及相应的罚息和复利。上述事实，有原、被告陈述、原告营业执照、被告身份证、结婚证、借款申请、还款计划、配偶授权委托书、共同债务确认书、承诺函、抵押承诺函、抵押物所有权共有人授权委托书、《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》、个人贷款委托支付授权书、借款凭证、银行汇单、出账通知书、房屋所有权证、房屋他项权证、银行通用凭证、利息清单及庭审笔录等证据在案佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，合法的借贷关系应当受到法律的保护，贵阳银行金城支行分别与被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹签订的《贵阳银行个人借款合同》、《贵阳银行个人借款保证合同》、《贵阳银行个人借款抵押合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，应属合法有效，各方均应严格按相关合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告贵阳银行云岩支行依照《贵阳银行个人借款合同》约定于2017年8月24日向被告高安祥全额发放贷款120万元后，被告高安祥未按照合同约定还款期限按期足额偿还贷款本息，被告王琴、肖安民、顾琴茹亦未承担连带还款责任，构成违约，依法应承担合同约定的违约后果。关于贷款本金和利息、罚息、复利，被告高安祥未按合同约定按期足额偿还贷款本息，截止2018年8月24日，被告高安祥尚欠原告贷款本金120万元、利息48511.87元，应予以偿还。《贵阳银行个人借款合同》中约定贷款利率为固定利率，即年利率6.09%，逾期偿还贷款本金在合同约定贷款利率的基础上上浮50%计算罚息；未按期偿付利息按合同约定的罚息利率计收复利。根据《贵阳银行个人借款合同》约定，原告可从2018年8月24日起，以未偿还贷款本金为基数，在合同约定贷款利率基础上上浮50%计算罚息；从2018年3月20日起，以未偿付贷款利息为基数，按罚息利率计算复利。截止2019年4月1日，被告高安祥尚欠原告66990.19元罚息、4995.06元未支付。原告提交的被告高安祥贷款利息清单中对罚息、复利计算标准及方法正确，故本院对此予以确认。被告王琴向原告出具了《共同债务确认书》，确认被告高安祥向原告贷款120万元系夫妻共同财产，并自愿与被告高安祥共同承担还本付息的责任，故对原告请求被告王琴共同偿还被告高安祥所欠原告贷款本金、利息、罚息、复利的诉请，本院予以支持。原告贵阳银行云岩支行与被告肖安民、顾琴茹签订了《贵阳银行个人借款保证合同》，约定被告肖安民、顾琴茹为被告高安祥签订的《贵阳银行个人借款合同》项下的债务提供连带责任保证。原告在本案中所诉债权均未超过保证范围和保证期间，故对原告要求被告肖安民、顾琴茹对被告高安祥所欠原告上述本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持原告贵阳银行云岩支行与被告肖安民、顾琴茹签订《贵阳银行个人借款抵押合同》，二被告愿意为原告与被告高安祥签订的《贵阳银行个人借款合同》所形成的债权提供抵押担保，保证范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、银行垫付的有关费用以及银行实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。原告本案中所诉债权均未超过保证范围，故对原告要求确认其对被告肖安民、顾琴茹提供的位于贵阳市××文化路金岸玉都A栋A单元25层4号的房产（房屋所有权证号：××号）享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分对抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十三条：“债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明债务用于婚后家庭共同生活的除外。”、第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权力的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告高安祥、王琴于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行贷款本金人民币1200000元、利息人民币48511.87元及相应的罚息、复利（罚息截止2019年4月1日为人民币66990.19元，自2019年4月2日起以未偿还本金为基数在年利率6.09%基础上上浮50%计算至贷款本金付清之日止；复利截止2019年4月1日为人民币5677.01元，自2019年4月2日起以未偿付利息为基数按照罚息利率计算至贷款利息付清之日止）；二、被告肖安民、顾琴茹对上述款项向原告贵阳银行股份有限公司云岩支行承担连带保证责任；三、原告贵阳银行股份有限公司云岩支行对被告肖安民、顾琴茹所有的位于贵阳市××文化路金岸玉都A栋A单元25层4号的房产（房屋所有权证号：××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16684元，减半收取8342元，被告高安祥、王琴、肖安民、顾琴茹负担（该款项已由原告预交，四被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇一九年六月二十四日书记员  盈芳