江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初3781号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码：914403007109307208，住所地在广东省深圳市福田。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：高俊、徐玉翔，江苏融鼎律师事务所律师。被告：王海洲，男，1990年6月16日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。被告：蔡玉霞（王海洲之妻），女，1990年2月18日生，住所地在江苏省盐城市亭湖区。原告中国平安财产保险股份有限公司（下称平安财险公司）与被告王海洲、蔡玉霞保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月20日受理后，依法适用简易程序由审判员杨淑芬独任审判，于同年6月17日公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人徐玉翔到庭参加诉讼。被告王海洲、蔡玉霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额126621.6元（包括：代偿本金123696.8元、代偿利息2436.03元、代偿罚息488.77元）；2、判令两被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额126621.6元为基数，自2019年4月28日起，按照年利率24%计算至被告偿清全部款项之日）；3、判决两被告向原告支付保险费323元；4、判令两被告承担原告支付律师费10000元；5、判令两被告对1-4项诉讼请求向原告承担抵押担保责任，且原告有权对两被告所有的位于盐城市市区（产权证证号：盐房权证市区字第**、第××号，土地使用证号为：盐国用（2015）第614652号）折价，或就前述抵押物拍卖、变卖所得坐享有优先受偿权；6、被告承担本案的诉讼费、保全费等原告为实现债权所支出的全部费用。事实与理由：两被告系夫妻关系。2017年11月30日，被告王海洲与重庆金安小额贷款有限公司（下称金安小贷公司）签订《授信协议》、《借款合同》和《最高额抵押合同》，后者向其授信金额为19万元，到期日为2022年11月29日。前者以其自有房产为该笔借款提供抵押担保。被告蔡玉霞出具声明，认可该借款为夫妻共同债务。2017年11月21日，被告王海洲以金安小贷公司为被保险人，就上述借款向原告投保了保证保险,原告向其出具《个人贷款保证保险保险单》，为上述借款及利息承担保证保险责任。此后，金安小贷公司按照合同约定向被告发放贷款19万元。但被告借款后未履行合同约定的还款义务。原告于2019年4月28日按照保险合同约定向被保险人金安小贷公司支付理赔款本息合计126621.6元，保险责任全部履行完毕。原告赔付后，多次要求被告偿还未果。请求法院支持原告诉讼请求。被告王海洲、蔡玉霞未答辩。本院经审理认定事实如下：王海洲与蔡玉霞系夫妻关系。2017年11月21日，王海洲以金安小贷公司为被保险人向平安财险公司投保个人借款保证保险，平安财险公司于同日签发了保险单，载明的主要内容为：申请投保的借款金额最高不超过500万元，期限最长不超过36个月；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月30日，王海洲（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订一份《授信协议》和《借款合同》约定：1、授信金额及期限：预授信额度19万元；授信期限为36个月。2、贷款及还款信息确认：借款金额为19万元，还款期限为36期，具体以还款计划表。3、借款利息及利息收取规则：年利率为9.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息。逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的本金及利息部分自逾期之日起按每日0.1%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。4、手续费率及手续费收取规则：36期等额本息手续费率为0；首次动用的手续费=前述确认的借款人愿意缴纳手续费的额度（首次动用金额）×手续费费率；手续费在借款发放日支付，借款人申请出借人无需将本合同项下的借款金额中对应的手续费部分金额发放给借款人，申请出借人将手续费直接从发放的借款金额中扣减。5、还款顺序：（1）单期还款：借款人仅有一期应付款项未按时全额支付时，还款顺序为手续费、保险费及服务费、截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金；（2）多期还款：当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期保险费及服务费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：截止到该还款日的逾期罚息、利息、本金。6、扣款方式：借款人不可撤销地授权出借人或出借人委托的第三方于约定的还款日从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中直接划转（代扣）包括应交担保费在内的应还款项。同日，王海洲、蔡玉霞向金安小贷公司出具承诺书，承诺提供资料真实，对提供的抵押物不存在瑕疵。同时王海洲、蔡玉霞还与金安小贷公司签订了《最高额抵押合同》，约定主合同及授信有效期均自2017年11月30日起至2022年11月29日。担保最高额本金金额为19万元。最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、律师费、保全担保费……等。抵押物为：位于盐城市亭湖区院）11幢304室房产。嗣后，王海洲、蔡玉霞与金安小贷公司在盐城市国土资源局办理了上述不动产的抵押物登记，并向后者交付《不动产登记证明》。2017年12月5日，金安小贷公司将上述借款19万元划入王海洲在平安普惠APP所绑定的收款账户。王海洲取得上述贷款后，未能按约按期偿还。原告于2019年4月28日履行了保险合同约定的代偿义务，向金安小贷公司支付保险理赔款126621.6元，其中本金123696.8元、代偿利息2436.03元、代偿罚息488.77元。后者向其出具了《履行保证责任证明书》。截至该日（平安财险公司代偿日），王海洲尚欠原告保险费323元。2019年4月28日，金安小贷公司（甲方）与平安财险公司（乙方）签订一份《权益转让书》，载明：1、甲方依据与借款人签订的《授信协议》及《借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。2、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。此后，原告向被告王海洲追要未果，遂诉至本院。另查明，原告就其与投保人（借款人）之间的保证保险合同纠纷案件委托江苏融鼎律师事务所代理，并约定向该所支付律师代理费每件10000元。本案在审理中，平安财险公司向本院申请财产保全，本院经审查后作出裁定，并依法采取了保全措施。以上事实，有《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、《不动产登记证明》、承诺书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、放款手续、代偿详情单、《履行保证责任证明书》、《权益转让书》、汇款凭证、代偿凭证、《法律服务专项委托合同》及当事人陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告平安财险公司与被告王海洲签订的个人贷款保证保险合同，不违反法律法规的强制性规定，是当事人真实意思表示，对双方均具有约束力。按照保险合同约定，原告平安财险公司理赔后，被告王海洲作为投保人应归还未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，故原告要求被告王海洲支付理赔款并承担逾期付款利息、支付逾期保费、赔偿律师代理费的诉讼请求，本院依法予以支持。保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”。此处的滞纳金应视为违约责任的一种承担方式。合同约定的标准过高，原告主张被告王海洲按年利率24%的标准支付逾期付款利息，符合法律规定，本院予以支持。被告蔡玉霞系被告王海洲的妻子，该借款发生在其夫妻关系存续期间，应为共同债务，故蔡玉霞应对该借款承担共同还款义务。关于原告主张的律师代理费问题。本院结合原告多次委托江苏融鼎律师事务所代理该类型案件的现状，综合考虑本案复杂程度及原告支出律师代理费用的必要性和合理性等因素，酌情确定被告应赔偿原告律师代理费5000元。关于原告主张的优先受偿权问题。原告理赔后，涉案款项的出借人金安小贷公司向其出具《权益转让书》，原告取得了抵押权，故原告对涉案不动产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。综上，原告的诉讼请求，本院依法予以适当支持。据此，依照《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王海洲、蔡玉霞应于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款126621.6元，并承担相应利息（计息期间及标准：自2019年4月29日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计付)。二、被告王海洲、蔡玉霞应于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费323元。三、被告王海洲、蔡玉霞应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费5000元。四、被告王海洲、蔡玉霞若不能按期履行上述债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司对被告王海洲、蔡玉霞名下的位于盐城市亭湖区院）11幢304室不动产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2832元，依法减半收取1416元，保全费1420元，合计2836元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担50元，被告王海洲、蔡玉霞负担2786元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，本院将依法报请该院按自动撤回上诉处理。审判员  杨淑芬二〇一九年六月二十日书记员  瞿 艳附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。