广东省吴川市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0883民初755号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地：广东省广州市越秀区沿江中路298号中区1503-06室负责人：杨盛元，职务：总经理委托诉讼代理人：汤晓铭，广东法制盛邦律师事务所律师，委托权限为特别授权。委托诉讼代理人：陈色伟，广东法制盛邦律师事务所律师，联系，委托权限为一般代理。被告：曹康贤，女，1971年5月17日出生，汉族，住广东省吴川市，联系。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部与曹康贤保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的委托诉讼代理人汤晓铭到庭参加诉讼，被告曹康贤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告支付代偿款105419.92元；2、被告立即向原告支付逾期未付的保费9198元；3、被告立即向原告支付违约金，具体计算方式，以代偿款105419.92元和逾期未付保费9198元为基数，自2018年12月11日起按每日千分之一计算至实际全部清偿之日止（暂计至2019年3月11日为10315.61元）；4、被告承担诉讼费用。事实与理由：被告与中国光大银行股份有限公司广州分行恒福支行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》，向该银行贷款17万元用于综合消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告并于2017年5月18日向原告投保个人贷款保证保险，原告于2017年5月22日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为202130元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.5%，金额为2550元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定还款，光大银行向原告提出索赔，原告于2018年12月11日向光大银行支付了代偿款105419.92元。光大银行出具《代偿债务确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用。利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”根据上述约定，被告应向原告支付上述请求款项。被告至今未能支付款项的行为，已构成根本违约。经原告催收无果，遂提起诉讼。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部在举证期限内向本院提供证据如下：证据1、个人贷款合同，证明被告向银行贷款的事实；证据2、中国光大银行贷款借据，证明被告已收到银行发放的贷款；证据3、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险投保单，证明被告向原告投保；证据4、中国大地财产股份有限公司个人贷款保证保险保险单及背面条款，证明原告出具保险单，原被告之间形成保证保险合同；证据5、代偿债务与权益转让确认书，证明因被告逾期，原告已代偿并取得对被告的追偿权；证据6、明细表，证明被告还款和欠款明细。被告曹康贤既不作答辩，也未在举证期限内向本院提供任何证据。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部围绕诉讼请求依法提交了证据。因被告曹康贤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。经审查，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部提交的证据客观真实且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告曹康贤与中国光大银行股份有限公司广州分行恒福支行（以下简称光大银行）于2017年5月22日签订《个人贷款合同》，向该银行贷款17万元用于综合消费，贷款期限36个月，年利率6.65%。被告并于2017年5月18日向原告投保个人贷款保证保险，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部于2017年5月22日出具了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保单约定保险金额为202130元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费率1.5%，金额为2550元，每月按时缴纳。后因被告未能依照合同约定还款，光大银行向原告提出索赔，原告于2018年12月11日向光大银行支付了代偿款105419.92元。光大银行出具《代偿债务确认书》，同意接受上述赔款并将对借款人（投保人）的追偿权转让给原告。根据被告签订的保险单“特别约定”第3项载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第4项载明：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。”根据上述规定，原告向本院请求被告支付代偿款、未缴保费及逾期违约金。本院认为，《中华人民共和国保险法》规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，可以在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》规定，保险人行使保险代位求偿权依据的基础法律关系既可以是侵权法律关系也可以是合同法律关系。中国光大银行股份有限公司广州分行恒福支行与曹康贤之间建立了借款合同法律关系，曹康贤未按时足额还款构成违约，中国光大银行股份有限公司广州分行恒福支行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求曹康贤立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其它应负款项，即保险事故发生。涉案保险系保证保险，保证保险虽然具有保证的属性和特点，但其本质还是分摊意外事故损失的一种合同行为，属于保险业务，应适用保险法特别是财产保险合同的一般规则，包括代位求偿权制度。保证保险的保险标的为贷款人（被保险人）对借款人（投保人）享有的债权，该债权因为借款人的违约行为而遭受损害，保险人向被保险人承担了保险合同约定的保险责任以后，在赔偿金额范围内依法取代了被保险人即贷款人的法律地位，享有贷款合同约定的能够实现该债权的所有请求权。综上，中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的各项诉请，理由正当，本院予以支持。原告请求的违约金以尚欠全部款项（代偿款105419.92元和逾期未付保费9198元，合计114617.92元）为基数，从保险理赔当日（2018年12月11日起）开始计算，按每日千分之一计算。依据《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告曹康贤于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付代偿借款105419.92元；二、限被告曹康贤于本判决生效之日起十日内向中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付尚欠的保险费9198元及违约金（以114617.92元为基数，自2018年12月11日起至付清欠款之日止，按每日千分一计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案件受理费2798.67元由被告曹康贤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  容 斌人民陪审员  辛宗泽人民陪审员  刘 晓二〇一九年六月二十七日书 记 员  黄远波附相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条保险人依照保险法第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。