重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0243民初119号原告：中国工商银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙居委**（中业太阳城2-1-1至2-1-7、2-2-1）。统一社会信用代码91500243914151382R。主要负责人：王仁鑫，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，重庆中庸律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢奎，重庆中庸律师事务所律师。被告：蔡道芬，女，1986年2月12日，苗族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：彭水黔龙阳光地产开发有限公司，住，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙社区**黔龙阳光国际**楼**一社会信用代码9150024356563553X1。法定代表人：李寅生，该公司董事长。委托诉讼代理人：岑永惠，系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司彭水支行（以下简称工商银行彭水支行）与被告蔡道芬、彭水黔龙阳光地产开发有限公司（以下简称黔龙阳光公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行彭水支行的委托诉讼代理人谢奎、黔龙阳光公司的委托诉讼代理人岑永惠到庭参加诉讼；被告蔡道芬经公告送达开庭传票，期限届满，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡道芬偿还原告工商银行彭水支行借款本金231404.37元并支付截止2018年7月21日的利息2732.69元；2.以231404.37元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率（如遇基准利率调整则从次年1月1日起以新利率为基准计付）上浮30%支付从2018年7月22日至本金清偿之日的逾期利息；3.以应付未付利息（包括逾期利息）2732.69元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率（如遇基准利率调整则从次年1月1日起以新利率为基准计付）上浮30%支付从2018年7月22日至利息清偿之日的复利；4.原告工商银行彭水支行对借款合同项下约定的抵押物（坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区**的房屋）享有优先受偿权；5.被告蔡道芬向原告工商银行彭水支行支付律师费10600元；6.被告黔龙阳光公司对上列债务承担连带清偿责任；7.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年1月20日，被告蔡道芬与原告工商银行彭水支行签订《个人购房借款/担保合同》，向原告工商银行彭水支行借款249000元。被告蔡道芬以坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号房屋为借款提供抵押担保，被告黔龙阳光公司为本案贷款承担阶段性连带责任保证。原告工商银行彭水支行发放贷款后，被告蔡道芬未按时清偿本金及利息。经原告催收，被告仍未按时偿还借款本息，原告遂宣布本笔借款于2018年7月22日到期，原告为维护自身合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告蔡道芬未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告黔龙阳光公司辩称，没有意见。本院经审理认定事实如下：2016年1月14日，被告蔡道芬向原告工商银行彭水支行提交《中国工商银行个人（住房）贷款申请表（2014年版）》，并于2016年1月18日与原告工商银行彭水支行签订了《个人购房借款∕担保合同》，被告蔡道芬在借款人处签名捺印，被告黔龙阳光公司在保证人处加盖印章。合同约定：贷款金额为249000元；贷款期限为20年，从实际放款日开始计算；贷款利率为贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率下浮5%（贷款发放后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始计算，如在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以最后一次调整的基准利率为准）；逾期利率及复利利率均在借款利率上上浮30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告黔龙阳光公司为涉案贷款提供阶段性连带责任保证（双方约定：正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他向权证书时，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任）；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；保证担保的范围为贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、补偿金以及实现债权和所有其他应付费用；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；被告蔡道芬用其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号房屋为贷款提供抵押担保，并在房地产交易登记机构办理了预购商品房抵押权登记备案，担保范围包括贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、补偿金以及实现债权和所有其他应付费用。2016年1月26日，原告工商银行彭水支行向被告蔡道芬发放贷款249000元。截止2018年7月21日，被告蔡道芬已累计逾期10次未按时足额偿还贷款本息，尚欠原告工商银行彭水支行贷款本金231404.37元、利息2732.69元。截止2019年5月28日，被告蔡道芬拖欠到期本金2915.18元，利息3896.44元，尚欠原告工商银行彭水支行借款本金合计224698.97元。另查明，被告蔡道芬购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号的房屋尚未办理产权登记。本院认为，原告工商银行彭水支行与被告蔡道芬之间签订的《个人购房借款∕担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按其约定履行各自的义务。原告工商银行彭水支行按约向被告蔡道芬发放贷款后，被告蔡道芬亦应按照约定的期限和金额清偿款项，但被告蔡道芬已累计逾期超过10次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告工商银行彭水支行有权要求被告蔡道芬提前偿还全部贷款本金并有权按约定计收利息、逾期利息及复利。截止2019年5月28日，被告蔡道芬尚欠到期本金2915.18元，利息3896.44元。对未到期部分，原告工商银行彭水支行有权按合同约定宣布提前到期，并要求被告一次性清偿全部借款本金、利息、复利等。故本院对原告工商银行彭水支行要求被告蔡道芬偿还贷款本金并支付利息、逾期利息、复利的诉讼请求予以支持。被告蔡道芬用其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号的房屋为贷款提供担保，因该房屋未办理房屋产权登记，也未依法办理房屋抵押登记，抵押权依法不能成立，故原告工商银行彭水支行无权就被告蔡道芬购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。关于原告工商银行彭水支行主张的律师服务费10600元的问题。本案中，原告工商银行彭水支行与被告蔡道芬虽在《个人购房借款∕担保合同》中约定被告蔡道芬未按期偿还贷款本息，原告工商银行彭水支行因此支出的律师服务费由被告蔡道芬负担，但原告工商银行彭水支行未提交证据证明其为该案支出的律师服务费的具体金额，故对原告工商银行彭水支行要求被告蔡道芬支付律师服务费10600元的诉讼请求不予支持。被告黔龙阳光公司在《个人购房借款∕担保合同》中保证人处签名捺印，双方当事人约定保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，保证担保的范围包含贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、补偿金以及实现债权和所有其他应付费用，因双方约定的正式抵押登记手续未办理完毕，故被告黔龙阳光公司对涉案借款的保证责任未免除。原告工商银行彭水支行于2019年1月4日起诉被告黔龙阳光公司承担保证责任，未超过保证期间，符合法律规定，故本院对原告工商银行彭水支行起诉要求被告黔龙阳光公司对本案所涉借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告蔡道芬于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司彭水支行借款本金224698.97元并支付利息（利息包含两部分：第一部分为截止2019年5月28日的利息3896.44元；第二部分为以借款本金224698.97元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%再上浮30%为标准，从2019年5月29日起计算至付清之日止的逾期利息）、复利（以应付未付利息3896.44元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%再上浮30%为标准，从2019年5月29日起计算至付清之日止），贷款发放后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始计算，如在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以最后一次调整的基准利率为准；二、被告彭水黔龙阳光地产开发有限公司对前述第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4972元（原告中国工商银行股份有限公司彭水支行已预交4972元），由被告蔡道芬、彭水黔龙阳光地产开发有限公司负担。保全措施申请费1743元，由被告蔡道芬、彭水黔龙阳光地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  廖剑波人民陪审员  张全辉人民陪审员  彭顺权二〇一九年六月十三日书 记 员  黄亚琴