福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初4007号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行闽西交易城分理处，住所地龙岩市新罗区龙门镇谢洋村闽西交易城**（机电五金市场）****101、103号店，统一社会信用代码91350800091389196N。 负责人：蓝明芬，主任。 委托诉讼代理人：肖薇，女，1984年8月29日出生，汉族，该行员工，住龙岩市新罗区。 被告：张荣华，男，1971年12月7日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：张荣桂，男，1992年12月3日出生，汉族，居民，住龙岩市永定区。 被告：凌德丽，女，1977年2月9日出生，汉族，居民，住龙岩市上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行闽西交易城分理处（以下简称“农商行交易城分理处”）与被告张荣华、张荣桂、凌德丽信用卡纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行交易城分理处的委托诉讼代理人肖薇、被告张荣华到庭参加诉讼。被告张荣桂、凌德丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行交易城分理处向本院提出诉讼请求：一、请求判令张荣华立即归还福万通普惠金融卡（以下简称“普惠金融卡”）尚欠的透支本金99,991.58元，并支付从2019年1月23日起至清偿日止的利息、违约金、年费（计算方法：1.利息：从2019年1月23日起至2019年1月29日止，以透支本金99,956.12元为基数，按月利率9.75‰计算所得利息227.4元；2019年1月30日，以透支本金99,770.58元为基数按月利率9.75‰计算所得利息32.43元；从2019年1月31日起至2019年2月2日止，以透支本金99,870.58元为基数，按月利率9.75‰计算所得利息97.37元；以上利息合计357.2元；从2019年2月3日起至清偿日止，以透支本金99,991.58元为基数，按月利率9.75‰计算所得利息；2.违约金：从2019年1月23日起至清偿日止，每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计收；3.年费：从2019年起至清偿日止，每年按200元计收；二、请求判令张荣桂、凌德丽对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金、年费等债务承担连带清偿责任；三、请求判令张荣华、张荣桂、凌德丽承担本案的财产保全费2,270元。 事实与理由：2017年1月14日，张荣华向农商行交易城分理处申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，并在上杭农商银行福万通“普惠金融卡”使用须知的申请人处签字，张荣桂、张荣华在担保人处签名。农商行交易城分理处经审核同意，向张荣华发放信用额度为10万元的普惠金融卡一张（卡号62×××07），双方签订了《农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》。前述领用合约及使用须知主要约定：1．持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息（执行月利率10.5‰，2018年3月23日月利率降为9.75‰），年费标准为200元／年；2．持卡人须在每月账单日（即每月22日）起25日内归还该期利息、费用等，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（按最低还款额未还部分的5%计收，每期最低还款额包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额以及每月份最低还款额未还部分的总和）；3．持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商行交易城分理处有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项；4．农商行交易城分理处因向持卡人催收欠款所产生的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费等），均为持卡人承担。2017年1月15日，张荣桂、凌德丽向农商行交易城分理处出具《不可撤销担保函》，承诺自愿为张荣华该卡项下的债务提供连带责任保证，担保的债权本金最高余额为10万元；保证范围为申领人福万通普惠金融卡项下的透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、手续费、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用等；保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年，若银行宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。从2017年1月23日起至2019年2月3日止，张荣华累计透支本金104911元，累计归还30042.07元（其中归还本金4919.42元、利息24625.31元、违约金97.34元及年费400元），至2018年2月3日止张荣华结欠本金99991.58元及2019年1月23日至2019年2月22日期间的利息1007.14元、2019年度的年费。张荣华未按约于2019年3月19日前支付前述费用，已构成违约。此后，张荣华仅于2019年3月21日支付利息0.01元，经农商行交易城分理处多次催收，上述张荣华、张荣桂、凌德丽至今未履行还款义务。故农商行交易城分理处诉至法院，请求判如所请。 张荣华辩称，欠款是事实，但目前经济困难，无法一次性偿还本息。 张荣桂、凌德丽未作答辩。 农商行交易城分理处围绕诉讼请求依法提交福万通普惠金融卡申请表及领用合约、使用须知、张荣华、张荣桂、凌德丽的身份证复印件、账户余额查询、普惠金融卡明细账、卡片交易明细、福建省农村信用联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、（2019）闽0802民初4007号民事裁定书；张荣华对上述证据均无异议，张荣桂、凌德丽对农商行交易城分理处提交的证据未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对农商行交易城分理处提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实与农商行交易城分理处主张的事实一致。诉讼中，本院依农商行交易城分理处的申请，于2019年5月13日作出（2019）闽0802民初4007号民事裁定：查封凌德丽名下位于龙岩市新罗区（中瑞尚城）6幢2102号房产。农商行交易城分理处因此支出保全申请费2270元。 本院认为，农商行交易城分理处与张荣华签订的《农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应遵守，全面履行。在使用贷记卡期间，张荣华未依约偿付农商行交易城分理处因此产生的债务，已构成违约。现农商行交易城分理处要求张荣华偿付透支借款本金，并支付相应利息、违约金、年费，于法有据，本院予以支持，但上述利息及违约金的总额不能超过以尚欠本金为基数、按年利率24%计算的数额。农商行交易城分理处诉请因张荣华承担本案保全申请费2,270元，具有合同依据，本院予以支持。张荣桂、凌德丽自愿为张荣华的前述债务提供连带责任保证，现张荣华未按约还本付息，农商行交易城分理处诉请要求张荣桂、凌德丽对张荣华的本案债务承担连带清偿责任，于法有据，予以支持。张荣桂、凌德丽承担保证责任后，有权向张荣华追偿。张荣桂、凌德丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张荣华应于本判决生效之日起十五日内返还福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行闽西交易城分理处借款本金99,991.58元； 二、张荣华应于本判决生效之日起十五日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行闽西交易城分理处相应利息、违约金、年费（1.截止至2019年2月2日的利息357.2元；2自2019年2月3日起至款清之日止、以99,991.58元为本金、按月利率9.75‰计算的利息；3.自从2019年1月23日起至款清之日止、每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%3计算的违约金；4.2019年的年费200元；5.上述利息及违约金的总额不能超过以尚欠本金为基数、按年利率24%计算的数额）； 三、张荣华应于本判决生效之日起十五日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行闽西交易城分理处保全申请费2,270元； 四、张荣桂、凌德丽对本判决第一、二、三项确定的债务承担连带清偿责任； 五、张荣桂、凌德丽在承担保证责任后，有权向张荣华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,374元，减半收取计1,187元，由张荣华、张荣桂、凌德丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江彬 二〇一九年六月二十日 法官助理赖芳芳 书记员吴琳婷（代） 书记员郭萍（代） 附注：一、引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。