广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤20民终2602号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：郑作群，该分行行长。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中山市小榄镇门博士五金制品厂，，住所地广东省中山市小榄镇埒西一联海路注册号442000601707536。法定代表人：韦文华。被上诉人（原审被告）：韦文华，男，1964年9月1日出生，壮族，住广西贵港市覃塘区。被上诉人（原审被告）：覃少辉，男，1983年8月9日出生，壮族，住广西贵港市覃塘区。被上诉人（原审被告）：黄新凤，女，1983年7月24日出生，汉族，住广西贵港市覃塘区。被上诉人（原审被告）：覃志校，男，1957年6月10日出生，壮族，住广西贵港市覃塘区。被上诉人（原审被告）：胡先菊，女，1971年9月22日出生，汉族，住广西贵港市覃塘区。被上诉人（原审被告）：韦桂珍，女，1956年5月10日出生，壮族，住广西贵港市覃塘区。上诉人广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）因与被上诉人中山市小榄镇门博士五金制品厂（以下简称门博士厂）、韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初21547号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月11日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。广发行中山分行上诉请求：1.维持一审判决第一至第四项；2撤销一审判决第五项，改判门博士厂向广发行中山分行偿还自判决确定还款之日起至清偿之日止的复利（按罚息利率9.15%以不能偿还的利息和罚息为基数计付）。事实和理由：（一）广发行中山分行与门博士厂签订的《额度贷款合同》依法成立并生效，对双方均有约束力，广发行中山分行有权依据该合同约定向门博士厂计收利费，门博士厂应按合同约定向广发行中山分行就逾期偿还利息按照罚息利率计收的复利承担清偿责任。（二）广发行中山分行在《额度贷款合同》第三条借款利率与计结息中，已明确约定复利的计算方式，不存在约定不明的情形，广发行中山分行依据该约定计收复利的合同权利依法应受法律保护。（三）在合同法领域，只要约定的内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，则约定有效，且是约定优先。我国法律、行政法规现无任何强制性规定禁止计收复利，一审判决在无禁止性规定的情况下，驳回广发行中山分行依约计收复利的合同权利，没有任何事实和法律依据。（四）广发行中山分行计收复利不违反公平原则。利息是贷款期间就贷款本身按照贷款利率计收的，填补的是贷款本身在贷款期限内的成本；罚息是门博士厂逾期还款后就逾期贷款金额按照罚息利率计收的，填补的是逾期贷款的损失；复利是门博士厂逾期后就逾期利息金额按照罚息利率计收的，填补的逾期利息所产生的损失，三者费用所填补的损失是不一样的，不存在双重计收违约责任的情形。同时，根据我国合同法第一百零七条、第一百一十三条的规定，广发行中山分行依据《额度贷款合同》的约定计收复利的权利符合法律规定。（五）门博士厂未提出任何的证据证明广发行中山分行所主张的利费高于其所预见或应当预见到的损失，依法应予支持广发行中山分行依据合同约定计收的利息、罚息和复利。（六）广发行中山分行每月向门博士厂寄送账单，向门博士厂催收还款，门博士厂明知其贷款案件在诉，明知广发行中山分行计收利息、罚息和复利的标准和金额，但门博士厂仍未提出任何抗辩，表明其对广发行中山分行的诉求是认可的，且其经依法传唤未出庭陈述代理意见，应认定为放弃抗辩的权利。因此，门博士厂对广发行中山分行的所有诉求均无异议，依法应予支持。门博士厂、韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍在法定期间内没有向法院提交书面答辩意见，也没有到庭应诉。广发行中山分行向一审法院起诉请求：1.解除广发行中山分行与门博士厂签订的编号为（2015）中银额贷字第0****1号《额度贷款合同》及编号为2016-展（0****8）《人民币贷款展期合同》；2.门博士厂向广发行中山分行清偿借款本金10800000元及暂计至2017年11月1日的利息43507.11元、复利36542.35元、罚息877127.68元[之后的利息、罚息、复利按2016-展（0****8）《人民币贷款展期合同》约定计算至贷款全部清偿之日止]；3.广发行中山分行对覃少辉提供的名下位于中山市****202房、中山市****302房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；广发行中山分行对黄新凤提供的名下位于中山市****201房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；广发行中山分行对覃志校提供的名下位于广西南宁市***3D068号、广西南宁市江南区****3A123号、广西南宁市江南区****3A124号、广西南宁市江南区****3A125号、广西南宁市江南区****3A126号抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍对门博士厂的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，广发行中山分行请求撤回第一项诉求。。一审法院认定事实：借款情况：贷款人：广发行中山分行。借款人：门博士厂。2015年5月14日，上述当事人签订《额度贷款合同》[编号：（2015）中银额贷字第0***1号]，约定：广发行中山分行为门博士厂提供最高限额为1100万元的额度贷款，额度有限期至2016年5月13日止。2016年5月13日，上述当事人签订《人民币贷款展期合同》[编号：2016-展（0***8）]，约定：门博士厂根据与广发行中山分行于2015年5月14日签订的编号为：（2015）中银额贷字第0***1号的《额度贷款合同》向广发行中山分行借款1100万元，截止2016年5月13日，门博士厂尚欠借款本金1080万元，广发行中山分行同意对门博士厂所欠借款本金1080万元予以展期；展期期限6个月，自2016年5月14日起至2016年11月14日止；展期执行固定利率6.1%；还款方式为按月结息、到期还本；门博士厂未按约定期限还款，就逾期部分，广发行中山分行从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，即9.15%；对门博士厂不能按期支付的利息，从逾期之日起按罚息利率计收复利。欠款情况：广发行中山分行于2015年5月15日将1100万元发放至门博士厂指定银行账户，之后门博士厂按月偿还利息并于2016年5月13日还本20万元，但未清偿到期借款本息，截至2017年11月1日，门博士厂拖欠广发行中山分行借款本金1080万元、利息43507.11元、罚息877127.68元、复利36542.35元。抵押担保情况：抵押人：覃少辉、黄新凤、覃志校。2013年11月22日，广发行中山分行分别与覃志校、覃少辉和黄新凤签订《最高额抵押合同》[编号：（2013）中银最抵字第0****7号、（2013）中银最抵字第0****-1号]，约定：覃志校、覃少辉、黄新凤同意为广发行中山分行与门博士厂于2013年11月22日至2016年11月21日期间所签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期）提供最高额抵押担保；抵押担保的最高本金余额为1100万元；抵押担保范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利等和其他所有应付费用；抵押物为覃志校、覃少辉、黄新凤名下的房地产，广发行中山分行已取得涉案抵押物他项权证。覃志校名下房地产的抵押登记情况分别为：1.广西南宁市江南区****3A124号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****3号；他项权证编号：邕房他证字第3461**）；2.广西南宁市江南区****3A123号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****4号；他项权证编号：邕房他证字第3****7号）；3.广西南宁市江南区****3D068号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****2号；他项权证编号：邕房他证字第3****8号）；4.广西南宁市江南区****3A126号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****1号；他项权证编号：邕房他证字第3****9号）；5.广西南宁市江南区****3A125号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****0号；他项权证编号：邕房他证字第3****0号），上述他项权证记载属最高额抵押，担保债权数额1100万元；覃少辉名下房地产抵押登记情况分别为：1.中山市***202房的房地产[土地证号：中府国用（2013）第易2****5号；房产证号：0****3；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0****3号]；2.中山市****302房的房地产[土地证号：中府国用（2013）第易2****4号；房产证号：0****3；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0****5号]；黄新凤名下房地产抵押登记情况为：中山市****201房的房地产[土地证号：中府国用（2013）第易2****6号；房产证号：0****4；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0****2号]，上述覃少辉、黄新凤名下房地产他项权证记载属最高额抵押，壹宗贷款、叁房地产作抵押、总抵押金额为1100万元。保证担保情况：保证人：韦文华、覃少辉、黄新凤。2015年5月14日，广发行中山分行与韦文华、覃少辉、黄新凤签订《最高额保证合同》[编号：（2015）中银最保字第0****1号]，约定韦文华、覃少辉、黄新凤同意为广发行中山分行与门博士厂于2015年5月14日所签订的编号为（2015）中银额贷字第0***1号及其修订或补充（包括但不限于展期）产生的在最高本金余额1100万元范围内提供连带责任担保；保证期间均为自主合同债务人履行债务期限届满之日起两年；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利等和其他所有应付费用。2016年5月13日，韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍向广发行中山分行出具保证声明，载明：我同意为门博士厂在贵行办理流动资金贷款展期1080万元提供连带保证担保，具体担保金额及担保期限以《最高额保证合同》、《人民币贷款展期合同》及补充协议为准。作为保证人配偶，我同意提供连带保证担保。韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校在保证人处签字捺印，黄新凤、胡先菊、韦桂珍在保证人配偶处签字捺印。另查：覃志校、韦桂珍于1981年1月14日登记结婚，覃少辉、黄新凤于2006年10月18日登记结婚，韦文华、胡先菊于1998年1月25日登记结婚。一审法院认为，广发行中山分行与门博士厂、韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍各自签订的《额度贷款合同》、《人民币贷款展期合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》及保证声明，均是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。《额度贷款合同》、《人民币贷款展期合同》已到期，广发行中山分行请求撤回解除《额度贷款合同》、《人民币贷款展期合同》的诉求，是对自身权利的自愿处分，一审法院予以支持。广发行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，门博士厂应当依约履行还款义务，但其未按时向广发行中山分行归还借款本息，已构成违约。现借款期限已届满，广发行中山分行有权要求门博士厂清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。关于门博士厂拖欠的借款本息数额，广发行中山分行举证对账单及计算过程予以证明，且门博士厂没有证据推翻，故一审法院确认广发银行主张的贷款本金、利息及其复利、罚息的金额，但复利应计收至判决确定的还款之日止。覃志校、覃少辉、黄新凤与广发行中山分行签订《最高额抵押合同》，以覃志校、覃少辉、黄新凤名下的房地产提供抵押，抵押担保的范围为最高本金限额1100万元项下的所有债权余额（含本金、利息、罚息、复利等），双方并办理了抵押登记。虽他项权证记载为最高额抵押，债权数额为1100万元，但该记载应属被担保主债权本金数额性质，并不等同于抵押担保范围，且广发行中山分行主张的本案债权本金未超出双方约定的最高本金限额，故广发行中山分行对覃志校、覃少辉、黄新凤提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在最高额本金限额1100万元及利息、罚息、复利范围内享有优先受偿权。广发行中山分行实现抵押权后，覃志校、覃少辉、黄新凤有权向门博士厂追偿。门博士厂未按约履行债务清偿责任，债务发生的时间在保证额度有效期内。韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍书面承诺对门博士厂的债务在1080万元的最高债权本金限额内提供最高额连带责任保证。经审查，本案的债权本金未超过韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍提供的保证担保的最高本金限额，故韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍应对门博士厂的本案全部债务承担连带清偿责任。韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍承担保证责任后，有权向门博士厂追偿。综上，广发行中山分行诉请，理据充分部分，一审法院予以支持；理据不足部分，一审法院不予支持。中山市小榄镇门博士厂、韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决：一、门博士厂于判决生效之日起七日内向广发行中山分行偿还借款本金1080万元及利息、罚息、复利[计至2017年11月1日的利息为43507.11元、罚息为877127.68元、复利为36542.35元；自2017年11月2日起至清偿之日止，以实欠借款本金为基数，按罚息利率（即固定年利率9.15%）计付罚息；自2017年11月2日起至本判决确定还款日之止，以不能按期支付的利息为基数，按罚息利率计付复利]；二、广发行中山分行对覃志校名下位于广西南宁市江南区****3A124号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****3号；他项权证编号：邕房他证字第3***6号）、位于广西南宁市江南区***3A123号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****4号；他项权证编号：邕房他证字第3***7号）、位于广西南宁市江南区****3D068号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0***2号；他项权证编号：邕房他证字第3***8号）、位于广西南宁市江南区****3A126号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0****1号；他项权证编号：邕房他证字第3***9号）、位于广西南宁市***3A125号的房地产（房屋所有权证号：邕房权证字第0***0号；他项权证编号：邕房他证字第3****0号）折价或者拍卖、变卖所得价款各自在最高本金限额1100万元及利息、罚息、复利等范围内享有优先受偿权；对覃少辉名下位于中山市****202房的房地产[土地证号：中府国用（2013）第易2***5号；房产证号：0****3；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0***3号]、位于中山市****302房的房地产[土地证号：中府国用（2013）第易2***4号；房产证号：0***3；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0****5号]、对黄新凤名下位于中山市****201房的房地产[土地证号：中府国用（2013）第易2****6号；房产证号：0***4；他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0****2号]折价或者拍卖、变卖所得价款在最高额本金限额1100万元及利息、罚息、复利等范围内享有优先受偿权；三、韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍对门博士厂的上述债务承担连带清偿责任；四、韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍承担担保责任后，有权向门博士厂追偿；五、驳回广发行中山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费92343元，诉讼保全费5000元，合计97343元（广发行中山分行已预交），由门博士厂、韦文华、覃少辉、黄新凤、覃志校、胡先菊、韦桂珍共同负担并于判决生效之日起七日内迳付广发行中山分行。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为,本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点是广发行中山分行主张复利应计算至清偿之日止，能否支持。本案中，虽然《额度贷款合同》约定广发行中山分行有权在门博士厂逾期还款时向其收取罚息及复利至本息还清之日止，但在已认定门博士厂须向广发行中山分行支付罚息至本息还清之日止的情况下，应有条件地限制允许利息计算复利，保障当事人之间利益实质的平等。因此，一审权衡双方权益，认定复利计算至判决确定之日止，处理正确，本院予以维持。综上所述，广发行中山分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费714元，由上诉人广发银行股份有限公司中山分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈亦和审 判 员 阮碧婵审 判 员 刘运充二〇一九年六月二十五日法官助理 麦 琳书 记 员 莫 琰