南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0104民初5716号原告：江苏银行股份有限公司南京城中支行，住所地江苏省南京市鼓楼区广州路**188-2。主要负责人：王兵，行长。委托诉讼代理人：宫来财，江苏东域律师事务所律师。委托诉讼代理人：林梦，江苏东域律师事务所实习律师。被告：张彬，男，汉族，1989年12月17日生，住河南省三门峡市湖滨区。原告江苏银行股份有限公司南京城中支行（以下简称江苏银行南京城中支行）与被告张彬金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人宫来财、林梦到庭参加诉讼。被告张彬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还贷款本金240000元及利息、罚息、复利（截至2019年3月19日的利息、罚息、复利合计74237.96元，自2019年3月20日起至实际给付之日止的罚息、复利按合同约定计算）；2.被告支付律师费22154元；3.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年6月6日，被告通过个人网上银行向江苏银行申请贷款，并与贷款人签订《江苏银行个人经营贷循环借款合同（网贷版）》，合同编号为WD20160606235780，约定被告向贷款人支用最高额度为240000元，被告可在该额度内循环使用借款，额度期限为一年，自2016年6月6日起至2017年6月6日止。贷款人依合同约定及被告网上申请向被告发放贷款合计240000元，其中100000元贷款的贷款期限自2016年12月6日起至2017年6月6日止，140000元贷款的贷款期限自2016年12月7日起至2017年5月7日止。该合同项下借款利率为人民银行同期人民币贷款基准利率上浮150%，执行月利率9.0625‰，已支用的借款不随人民银行调整贷款基准利率而调整；还款方式为到期一次性归还借款本金，按月结息；合同同时对计结息、罚息、复利、违约情形及后果、费用承担等进行了约定。合同到期后，被告未按照合同约定及时支付本金及利息，经贷款人合法催要后仍未还款。贷款人授权原告行使上述合同项下的全部权利，原告有权就上述合同项下的纠纷向法院提起诉讼。原告为催收案涉借款本息于江苏东域律师事务所签订委托代理协议，为此支付律师费22154元。原告为维护自身合法权益，具状诉至法院。被告未答辩，未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了《借记卡、活期账户开户及服务签约申请书》、《江苏银行网上银行及手机银行个人客户服务协议》、《江苏银行业务专用凭证》、《江苏银行个人经营贷循环借款合同（网贷版）》、自助借款凭证、账户交易明细清单、贷款台账（借据）、《公证书》、《授权书》、《委托合同》、律师费发票、南京银行（小额支付）系统专用凭证（收款通知）等证据。对原告提供的证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月4日，被告向江苏银行申请开通卡号为62×××04的银行账户，并开通网上银行、手机银行及短信服务功能，预留手机号码为151××××****。2015年8月3日，被告（借款人）在域名为http://www.jsbchina.cn（江苏银行官网）的网站通过上述预留手机短信互动确认的方式与江苏银行（贷款人）在线签订合同编号为WD20160606235780的《江苏银行个人经营贷循环借款合同（网贷版）》，约定贷款人给予被告循环借款额度240000元用于周转经营，该额度是贷款人在额度有效期内给予借款人在任一时点借款余额的最高限额，并非借款人在额度有效期内使用的累计金额，该额度不包括借款人应承担的利息、罚息、复利及相关费用；循环额度期限自2016年6月6日起至2017年6月6日止，该有效期是指借款人可在借款额度最高限额内支用借款额度的有效期限，单笔借款支用的期限不超过6个月，且借款到期日均不得超过本条款的额度期限终止日；借款利率为人民银行同期人民币贷款基准利率上浮150%，已支用的借款不随人民银行调整贷款基准利率而调整；借款利息自放款之日起算，具体放款日已借款人在线支用借款的记载信息为准，按日计息，借款人在偿还利息时按借款余额和实际占用天数计算，按日利率计算利息；每笔借款支用的利息从借款实际发放之日起按实际放款额和实际借款期限计算，按月结息，结息日为每月的20日，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息则利随本清；贷款人可直接从借款人在江苏银行开立的账户中扣收其应付利息；借款人不能按时还清借款的，贷款人有权自逾期之日起按借款执行利率加收50%计收罚息；对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；借款人可在借款额度及借款期限内，通过网上银行、手机银行等电子渠道进行自助借款，借款人知晓并同意该借款行为均为借款人真实意思表示，借款人对此承担相应的责任；借款人每一笔借款的申请、发放、存在、延续、消灭，均以贷款人银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本合同履行的相关证据，均适用本合同约定；借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的费用，包括律师费、诉讼费等因实现债权而产生的费用，均由借款人承担；借款人同意司法机关按照本合同附件《法律文书送达地址确认书》的约定向借款人送达法律文书；借款人确认已按照贷款人的要求和解释仔细阅读了本合同的全部条款及相关附件，同时贷款人还就本合同中加粗加下划线的条款进行了特别的提示，借款人签署本合同即表示其同意本合同项下的条款，其承诺遵守本合同项下全部约定并愿意为自身的违约行为承担违约责任。2016年12月6日，被告网上在线申请支用借款100000元，江苏银行自助借款凭证载明本次借款期限6个月，借款起息日为2016年12月6日，借款到期日为2017年6月6日，本笔借款月利率9.0625‰，借款逾期后罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。2016年12月7日，被告网上在线申请支用借款140000元，江苏银行自助借款凭证载明借款期限6个月，借款起息日为2016年12月7日，借款到期日为2017年5月7日，本笔借款月利率9.0625‰，借款逾期后罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。上述两笔借款到期后，被告均未能按约按时清偿借款本息。截至2019年3月19日，被告在100000元借款项下尚欠借款本金100000元，利息、罚息、复利合计31303.02元；在140000元借款项下尚欠借款本金140000元，利息、罚息、复利合计42934.94元。2019年3月25日，江苏银行向江苏银行南京城中支行出具《授权书》一份，载明：被告申请办理“税e融”网络贷款业务，并于2016年6月6日在线签署了《江苏银行个人经营贷循环借款合同（网贷版）》，现江苏银行根据上述借款合同的相关约定，授权江苏银行南京城中支行向法院提起诉讼，具体授权范围为：江苏银行南京城南支行有权行使上述借款合同项下的全部权利，有权就上述借款合同项下纠纷向法院提起纠纷、申请强制执行。原告为催收案涉借款本息委托江苏东域律师事务所律师代理本案诉讼及执行事宜，为此支出律师费22154元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同。案涉金融借款合同系通过互联网平台签订的新型借款合同，签订方式有别于传统的金融借款合同，没有传统的签名环节，而是通过在互联网平台上填写个人信息、绑定银行卡、提交贷款申请、申请提款，互联网平台或银行向申请人预留手机号发送验证短信，再由申请人将收到的验证短信内容提交互联网平台或银行完成注册、绑定银行卡、贷款审批、提款等操作。本案中，原告与被告之间通过互联网订立案涉贷款合同以及提款的全过程，网贷平台以及银行向被告发送了验证短信，被告亦将有关验证短信提交给网贷平台以及银行完成相关操作，凭此订立合同，应当认定双方订立的案涉借款合同成立并生效。关于案涉借款合同的内容，原告提交的同种类借款申请、审批流程公证书可以证明，在申请人填写了有关个人信息后，系统会自动生成相应的格式合同文本供申请人查看，申请人确认相关贷款信息和合同内容后提交并最终完成审批，故该格式合同文本系双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方当事人均具有约束力。综上，江苏银行与被告在线签订授信合同、借款合同，上述合同不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。借款合同签订后，江苏银行按约向被告银行账户发放了贷款，履行了上述借款合同项下的放款义务，被告在借款到期后未按时足额还本付息，构成违约，应承担相应的违约责任。商业银行实行一级法人制度，各分支机构均不具备法人资格，故分支机构作为出借方形成的债权应为其所属的商业银行所享有。按照商业银行管理制度，上级行有权行使下级行的有关职能，亦有权授权下级行行使有关职能，属法人内部职能划分，不违反法律规定，故原告有权根据江苏银行的授权行使案涉借款合同项下的全部权利。原告主张被告偿还贷款本金及按约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。截至2019年3月19日，被告尚欠原告借款本金240000元，利息、罚息、复利合计74237.96元（31303.02元+42934.94元），本院予以确认，自2019年3月20日起至实际给付之日止的罚息、复利应按借款合同的约定计算。借款合同约定借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收贷款本息所支付的律师费由借款人承担，故原告主张被告支付律师费22154元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，且未超出江苏省律师服务收费标准的规定，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告主张的证据，视为放弃抗辩，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张彬于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏银行股份有限公司南京城中支行借款本金240000元及利息、罚息、复利（截至2019年3月19日的利息、罚息、复利合计74237.96元，自2019年3月20日起至实际给付之日止的罚息、复利按照《江苏银行个人经营贷循环借款合同（网贷版）》的约定计算）。二、被告张彬于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告江苏银行股份有限公司南京城中支行律师费22154元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6346元，减半收取3173元，保全费2520元，合计5693元，由被告张彬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  余红蔓二〇一九年六月二十五日见习书记员  周宇彬