文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1403号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：王家付，男，1972年2月5日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：李静，女，1971年12月1日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：李祖明，男，1972年6月5日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：任友静，女，1980年9月3日出生，汉族，住住湖北省荆州市荆州区。被告：荆州市明辉建材有限公司，住，住所地：荆州区纪南镇纪城村**/div>法定代表人：李祖明，该公司执行董事。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告王家付、李静、李祖明、任友静、荆州市明辉建材有限公司（以下简称：明辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉，被告王家付、李静、李祖明、任友静、明辉公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王家付、李静之间的贷款合同；2、判令五被告共同支付原告贷款660716.45元及截止到2018年5月29日的利息200449.90元（其余利息从2018年5月30日起至实际清偿完毕时止按照双方合同约定的执行利率计算）；3、判令被告李祖明、任友静、明辉公司对上述本金及利息承担连带担保责任；4、判令被告承担本案诉讼费等相关未实现债权而发生的费用。事实和理由：2016年9月23日，被告王家付、李静为了解决自己资金周转困难与原告签订了平银荆州分行贷字2016第SW20160824004550号、平银荆州分行贷字2016第SW20160926012870号《贷款合同》，贷款金额共计为660716.45元整，贷款期限为24个月。在签订贷款合同时，被告李祖明、任友静、明辉公司与原告签订平银荆州分行保字2016第SW20160824004550号、平银荆州分行保字2016第SW20160926017870号《保证担保合同》，被告李祖明、任友静、明辉公司自愿作为保证人为被告王家付、李静的贷款向原告提供连带责任保证担保。在此次签订合同中双方已明确约定了被告对本金和利息的还款方式，签订合同后一段时间内，被告以自己行为明确告知原告自己已无能力偿还银行全部贷款本金和利息，被告不履行约定的行为给原告造成了严重的“不安”，如果被告以逃避的方式回避还贷的行为继续下去将给原告全部贷款造成无法挽回的损失。被告王家付、李静、李祖明、任友静、明辉公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年3月26日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2015第SW20150326000263号《个人信用额度贷款合同》的约定，给予被告王家付授信金额为702100元的额度贷款，2016年9月被告王家付尚欠贷款余额702000元。2016年9月，被告王家付向原告申请进行贷款重整，原告同意以被告王家付、李静为共同借款人发放两笔信用类贷款，金额共计667000元，用于偿还王家付在编号为平银荆州个信额字2015第SW20150326000263号《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额。2016年9月23日，原告平安银行（乙方）与被告王家付、李静（甲方）签订了一份编号为平银荆州分行贷字2016第SW20160926012870号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额500000元，贷款期限为12个月，还款方式为利随本清，合同年利率为15%。同日，原告平安银行（乙方）与被告王家付、李静（甲方）又签订了一份编号为平银荆州分行贷字2016第SW20160824004550号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额167000元，贷款期限为24个月，还款方式为按月等额本息还款，合同年利率为10.50%。两份合同均约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告王家付、李静均在甲方落款处签名捺印。同日，原告平安银行（乙方、债权人）还与被告李祖明、任友静、明辉公司（甲方、保证人）签订了两份编号分别为平银荆州分行保字2016第SW20160926012870号、平银荆州分行保字2016第SW20160824004550号的《保证担保合同》，约定：为了保证乙方与王家付合同的履行，甲方愿作为保证人向乙方提供连带责任保证担保。合同签订后，原告平安银行于2016年9月26日分别向被告王家付、李静发放贷款500000元和167000元，均用于归还编号为平银荆州个信额字2015第SW20150326000263号《个人信用额度贷款合同》项下王家付尚欠的贷款余额。2016年10月26日，被告王家付、李静结清了本金为167000元的贷款合同项下产生的第一期应还本金6283.55元及正常利息1461.25元；2016年11月26日，两被告只偿还了第二期部分利息55.20元，尚欠应还本金6338.53元及正常利息1351.07元未还；2016年12月21日，两被告偿还复利0.01元，之后再无还款记录；2017年9月26日，本金为500000元的贷款合同到期，被告王家付、李静亦无任何还款记录。截止至2019年5月21日，原告主张被告王家付、李静尚欠贷款本金660716.45元、正常利息83474.50元、逾期罚息238811.72元、复利34934.14元（其中，贷款本金为500000元的合同项下尚欠贷款本金500000元、正常利息76041.67元、逾期罚息188125元、复利28610.68元，贷款本金为167000元的合同项下尚欠贷款本金160716.45元、正常利息7432.83元、逾期罚息50686.72元、复利6320.46元）未还，故而成讼。另查明：被告王家付、李静于2015年3月20日登记结婚，被告李祖明、任友静于2008年8月8日登记结婚。本院认为：原告平安银行与分别被告王家付、李静、李祖明、任友静、明辉公司签订的两份《贷款合同（贷贷平安专用）》、《保证担保合同》，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告王家付、李静作为共同借款人在取得《贷款合同（贷贷平安专用）》贷款资金后，用于偿还王家付在《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额，但被告王家付、李静未能按照《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的还款期限履行还本付息义务，已行为已构成违约，应共同向原告承担违约责任。但原告提起本案诉讼时，两份《贷款合同（贷贷平安专用）》均已到期终止，已无解除的必要，故原告要求解除贷款合同的诉讼请求，本院不予支持。对于原告主张被告王家付、李静偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为，①根据庭审查明的事实，被告王家付、李静在分别收到贷款本金500000元和167000元后，仅偿还了本金6283.55元，尚欠贷款本金660716.45元未还，故原告主张被告王家付、李静偿还贷款本金660716.45元的诉讼请求，本院予以支持。②根据原告提交的《王家付欠款明细表》可知，贷款本金为500000元的贷款，原告以尚欠贷款本金和合同期内正常利息为基数、按照贷款年利率15%和罚息利率22.50%（贷款年利率15%的1.5倍）计算正常利息、逾期罚息、复利，与合同约定相符，对其主张被告偿还正常利息76041.67元及截止至2019年5月21日的逾期罚息188125元、复利28610.68元的诉讼请求，本院予以支持。③贷款本金为167000元的贷款，原告分别以每一期尚欠的本金余额、当期应还本金为基数，按照贷款年利率10.50%和罚息利率15.75%（10.50%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息，与贷款合同约定相符，但原告未能提交证据证明其已履行了向王家付、李静宣布贷款提前到期的通知义务，原告擅自在贷款期限内即2017年11月20日起以剩余本金余额为基数按罚息年利率计算逾期罚息的行为，缺乏法律规定和合同约定，原告应自该贷款合同到期之次日即2018年9月27日起以剩余本金余额为基数主张逾期罚息，经本院核算后认定（附《王家付、李静利息计算表》），被告王家付、李静应偿还原告正常利息17358.75元及截止至2019年5月21日的逾期罚息39403.58元，原告主张数额超出部分，本院不予支持；原告以当期累计利息来结算复利，其中包含了逾期罚息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，经本院核算后认定（附《王家付、李静利息计算表》），截止至2019年5月21日，被告王家付、李静应偿还尚欠原告复利5155.02元，原告主张超出部分，本院不予支持。④被告王家付、李静还应自2019年5月22日起分别以本金余额500000元、正常利息76041.67为基数按罚息年利率22.50%为标准，以本金余额160716.45元、正常利息17358.75元为基数按罚息年利率15.75%为标准，继续支付逾期罚息、复利直至全部贷款本息实际清偿完毕之日止。对于原告主张被告李祖明、任友静、明辉公司承担承担连带担保责任的诉讼请求，本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条关于“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定”的规定，原告与被告李祖明、任友静、明辉公司签订的两份《保证担保合同》中均未明确告知保证人李祖明、任友静、明辉公司其担保的原告与借款人王家付、李静之间的借款是用于借新还旧，且原告亦当庭陈述李祖明、任友静、明辉公司未对王家付签订的《个人信用额度贷款合同》提供保证担保，故被告李祖明、任友静、明辉公司在不知道借新还旧以及其同为旧贷提供保证担保的情况下，被告李祖明、任友静、明辉公司不应对本案诉争的贷款本息承担保证担保责任。原告主张被告李祖明、任友静、明辉公司承担承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告王家付、李静、李祖明、任友静、明辉公司不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第一百零七条、第一百九十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、被告王家付、李静于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金660716.45元、正常利息93400.42元及截止至2019年5月21日的逾期罚息227528.58元、复利33765.70元；并自2019年5月22日起分别以本金余额500000元、正常利息76041.67为基数按罚息年利率22.50%为标准，以本金余额160716.45元、正常利息17358.75元为基数按罚息年利率15.75%为标准，继续支付逾期罚息、复利直至全部贷款本息实际清偿完毕之日止；二、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告王家付、李静未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12411元，减半收取6206元，由被告王家付、李静负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十一日书记员  梁昊附：王家付、李静利息计算表（截止至2019年5月21日）单位：元            期次              应还款日期              逾期天数              本金              利息              罚息              利息、罚息      合计              复利                  平银荆州分行贷字2016第SW20160824004550号《贷款合同（贷贷平安专用）》                  2              2016.11.26              906              6338.53               1351.07               2512.43               3863.50               535.53                   3              2016.12.26              876              6393.99               1350.81               2450.50               3801.31               517.70                   4              2017.01.26              845              6449.94               1294.86               2384.46               3679.32               478.69                   5              2017.02.26              814              6506.38               1238.42               2317.08               3555.50               441.03                   6              2017.03.26              786              6563.31               1181.49               2256.96               3438.45               406.29                   7              2017.04.26              755              6620.74               1124.06               2186.91               3310.97               371.29                   8              2017.05.26              725              6678.67               1066.13               2118.39               3184.52               338.16                   9              2017.06.26              694              6737.11               1007.69               2045.55               3053.24               305.96                   10              2017.07.26              664              6796.06               948.74               1974.25               2922.99              275.61                   11              2017.08.26              633              6855.52               889.28               1898.55               2787.83               246.27                   12              2017.09.26              602              6915.51               829.29               1821.37               2650.66               218.41                   13              2017.10.26              572              6976.02               768.78               1745.75               2514.53               192.39                   14              2017.11.26              541              7037.06               707.74               1665.58               2373.32               167.51                   15              2017.12.26              511              7098.63               646.17               1586.99               2233.16               144.46                   16              2018.01.26              480              7160.75               584.05               1503.76               2087.81               122.65                   17              2018.02.26              449              7223.40               521.40               1418.95               1940.35               102.42                   18              2018.03.26              421              7286.61               458.19               1342.10               1800.29               84.39                   19              2018.04.26              390              7350.37               394.43               1254.16               1648.59               67.30                   20              2018.05.26              360              7414.68               330.12               1167.81               1497.93               51.99                   21              2018.06.26              329              7479.56               265.24               1076.59               1341.83               38.18                   22              2018.07.26              299              7545.01               199.79               986.98               1186.77               26.14                   23              2018.08.26              268              7611.02               133.78               892.39               1026.17               15.69                   24              2018.09.26              237              7677.58               67.22               796.07               863.25               6.97                   已付                                                                                                  0.01                  小计                                          160716.45               17358.75              39403.58              56762.33              5155.02                                    平银荆州分行贷字2016第SW20160926012870号《贷款合同（贷贷平安专用）》                                2017.09.26                            500000.00              76041.67              188125.00              264166.67              28610.68                                    合计                                          660716.45              93400.42              227528.58              320929.11              33765.70