广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初9656号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区来安路686号。负责人：张东，该公司总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：黄小龙，男，1988年7月5日出生，壮族，身份证住址广西龙州县，委托诉讼代理人：林智敏，广东法海律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告黄小龙信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日立案受理后，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人廖毅、被告黄小龙的委托诉讼代理人林智敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告于2012年7月10日向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××27。截至2019年1月10日累计欠款共计人民币73724.75元(欠款本金45523.86元、利息10225.35元、滞纳金12361.75元、现金分期手续费960元、账单分期手续费4653.79元)未给付。原告自2015年8月10日开始多次催款，但被告一直未足额清偿。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币73724.75元，截至2019年1月10日，欠款本金45523.86元，利息10225.35元，费用17975.54元（滞纳金12361.75元、现金分期手续费960元、账单分期手续费4653.79元），其后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、本案的全部诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求中的欠款本金为44812.53元。被告黄小龙辩称：第一，被告向原告申请办理信用卡是事实，每月也有归还欠款。被告经济困难，无法一次性还清，希望原告能够对现金分期手续费、账单分期手续费、滞纳金进行减免，并协商分期还款，被告愿意每月还款2000元给原告。被告向原告申请停息挂账。第二，原告主张的滞纳金属于违约金的性质，原告从中收取的循环信用利息日息万分之五，即年息18%，足以弥补因被告未能按时还款给原告造成的损失，因此原告在此基础上要求偿还滞纳金对我方不公，请求驳回原告的滞纳金的诉请。第三，即使被告需要支付利息、滞纳金、手续费，但是原告主张的该部分费用过高，根据《最高人民法院发布的关于审理银行卡民事纠纷案件若干规定》，发卡行请求持卡人按照信用卡的约定支付透支利息、复利、违约金的，或者支付分期付款手续费违约金的，法院仅支持未超过年利率24%的数额，因此原告所主张的利息滞纳金手续费的合计不应超过年利率24%。第四，欠款金额问题。原告只是笼统地计算出本金、利息、滞纳金、现金分期手续费、账单分期手续费，但原告所主张的欠款金额是如何计算得来的，包括计算的起始时间，计算基数、计算标准等等都没有提供具体的验算过程，原告应该对其诉请金额的计算依据和方式进行进一步的举证。同时，截止开庭之日，被告已经偿还了部分款项，根据手机账单显示是欠款73013.42元。本院根据有效证据认定以下事实：2012年6月26日，被告向原告提交《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》申请办理信用卡。根据所附《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定（摘抄）：“本人已阅读、理解并接受《招商银行信用卡章程》（“章程”）《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（“合约”）及本申请表的全部条款和内容（完整版章程可登陆招商银行信用卡网址或通过招商银行网点查询），本人在申请表上签名即视为本人已知悉并理解《章程》和《合约》的内容，并同意接受其约束。……乙方及其附属卡申请人保证向甲方提供的所有申请资料是正确、完整、真实的，同意甲方向任何有关方面（包括但不限于中国人民银行个人信用信息基础数据库）了解和查询其资产、资信、个人信用信息等情况，并保留相关资料，甲方有权收集、处理、传递及应用乙方及其附属卡申请人的个人资料，乙方及其附属卡申请人同意甲方向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送其个人信用信息，同意甲方将其个人资料及信用状况披露给招商银行集团成员（包括但不限于招商银行境内外全资子公司、控股子公司等）、招商银行的服务机构、代理人、外包作业机构、相关资信机构等。乙方及其附属卡申请人同意甲方有权出于为乙方及其附属卡申请人提供综合化服务的目的视情况向其他任何甲方认为必要的业务合作机构披露乙方及其附属卡申请人资料。甲方承诺将要求相关合作机构对乙方及其附属卡申请人资料承担保密义务（第一条第1款）。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行（第三条第3款）。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金（第三条第8款）。本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式），即为有效，无需另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力……（第六条）。”被告在该领用合约背面申请声明中签名并书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的文字。后原告为被告办理了卡号为43×××27的信用卡。被告在用卡过程中出现消费透支后拖欠还款现象。截至2019年1月10日，被告尚欠原告本金45523.86元、利息10225.35元、现金分期手续费960元、账单分期手续费4653.79元及滞纳金12361.75元。之后，被告清偿了部分本金，现仍尚欠本金44812.53元。原告要求被告清偿上述债务，遂提起本案诉讼。另查，根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。庭审中，原告提交其于2016年9月30日在其官网发布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，证实其曾在前述公告中，向服务对象告知将“滞纳金”调整为“违约金”。无证据证实原告曾就违约金收取方式和标准与被告达成协议。以上事实，有《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告填写的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》及原、被告签订的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》均属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、滞纳金等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿欠款本金44812.53元、截至2019年1月10日止的利息10225.35元、现金分期手续费960元、账单分期手续费4653.79元；2019年1月11日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于滞纳金诉求。根据中国人民银行银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于原告基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。综上，即使原告根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，在官方网站上发布调整服务收费项目的公告，公告内容对持卡人不具有约束力。然本案中，原告所主张的滞纳金发生于2017年1月1日之前，原、被告之间关于滞纳金的约定仍受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约束。原告要求被告支付滞纳金12361.75元具有合同及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：于本判决生效之日起五日内，黄小龙向招商银行股份有限公司信用卡中心清偿信用卡欠款本金44812.53元、滞纳金12361.75元、现金分期手续费960元、账单分期手续费4653.79元及利息（截止至2019年1月10日的利息为10225.35元；自2019年1月11日起，利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费822元，由被告黄小龙负担，并于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇一九年六月二十七日书记员 唐舒敏