汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)陕0703民初770号 原告:陕西南郑农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：尤明生，公司董事长。 委托诉讼代理人：门海峰，男，公司三岔口分理处负责人。 委托诉讼代理人：马建宏，汉中市南郑区148法律服务所法律工作者。 被告:新华人寿保险股份有限公司。 法定代表人：黎宗剑，公司董事长。 委托诉讼代理人：徐婧，陕西云昊律师事务所律师。 第三人:汪志丽,女,1970年3月1日出生,汉族。 第三人:苏菲,女,1991年1月5日出生，汉族。系汪志丽长女。 第三人:苏欣,女,1998年3月26日出生，汉族。系汪志丽次女。 原告陕西南郑农村商业银行股份有限公司与被告新华人寿保险股份有限公司、第三人汪志丽、苏菲、苏欣人身保险合同纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陕西南郑农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人门海峰、马建宏，被告新华人寿保险股份有限公司委托诉讼代理人徐婧，第三人苏菲到庭参加诉讼，第三人汪志丽、苏欣经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。 陕西南郑农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、诉请人民法院依法判决被告新华人寿保险股份有限公司按照保险合同的约定向原告支付苏建国身故保险金200000元；2、本案诉讼费由被告新华人寿保险股份有限公司承担。事实和理由：2016年3月11日和2016年7月15日,贷款人苏建国(已死亡)两次在原告三岔口分理处贷款共20万元(每次10万元),同时两次贷款均购买了被告的借贷安心保险,两份保险同时投保附加借贷安心定期寿险(保险期间分别为2016年3月12日至2017年3月11日、2016年7月16日至2017年7月15日),附加险保险条款约定,保险金额10万元,投保人于保险合同生效之日起30日后因疾病身故的,被告按保险金额给付身故保险金。贷款人苏建国指定两份保险第一受益人为三岔口分理处,第二受益人为其法定继承人。贷款人苏建国依约交纳了全部保险费。之后,贷款人苏建国于2017年10月21日因脑出血死亡,原告方以保险合同第一受益人提出理赔申请后,被告新华人寿保险股份有限公司以投保人苏建国投保前患有冠心病、高血压拒赔,但原告方认为被告的拒赔理由不能成立,故而只有诉至人民法院,现因机构更名,三岔口分理处已不具备诉讼主体资格，其资产、业务、债权债务均由原告承继,故陕西南郑农村商业银行股份有限公司做为原告依法提起诉讼,请求人民法院立案受理,判为所请。 被告新华人寿保险股份有限公司辩称，被告拒绝赔付保险金符合相关法律规定，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。 第三人苏菲辩称，原告所述属实，同意原告的意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告方当庭出示并提交下列证据：1、民事裁定书、原告营业执照、法定代表人身份证复印件，拟证明原告是本案适格的主体。2、农户小额借款合同、个人借款合同，拟证明原告和死者苏建国的贷款合同真实有效，3、新华保险单条款、安心保险保单、理赔决定通知书，拟证明保险第一受益人是原告，第二受益人为继承人，以及后续理赔遭拒绝情况。上述证据，经质证，被告新华人寿保险股份有限公司对其真实性无异议，对第二组证据的证明目的有异议。第三人对原告方提交的三组证据无异议。被告方当庭出示并提交以下证据：1、苏建国借贷安心保险单、空白借贷安心保险单。拟证明苏建国和被告签订有两份借贷安心意外伤害险和附加借贷安心定期寿险保险合同；保险单首页公司声明中载明，投保附加险时，应确认被保险人未被确诊有包括心脏病和高血压等疾病，如有此类情况，保险公司不承担保险责任；以上声明内容作为重点条款单独展示，且黑体加粗字体在客户声明中加以提示并告知法律后果，由投保人和被保险人本人签名确认；苏建国作为投保人和被保险人，已经签字并表示知晓内容及法律后果，并确定其不存在拒保情况，应当视为履行了提示义务；借贷安心保险单一式三联，其中客户留存联背面附有借贷安心意外伤害保险条款内容及附加借贷安心定期寿险条款内容。2、保险兼业代理合同两份。拟证明本案所涉保险产品由被告委托原告方及其分支机构代为销售;双方代理合同约定,原告方在销售代理保险产品过程中,应当将免责条款等重要合同内容如实告知投保人、被保险人,并提示投保人认真阅读并亲笔填写保单,向投保人说明未如实告知的法律后果；本案原告方工作人员有义务在签订保险合同时,向投保人及被保险人履行必要的说明义务和免责风险提示义务,被告提供的保险合同也已经书面履行了告知和提示义务，保险合同的免责条款合法有效。3、理赔决定通知书、苏建国两次住院病历，拟证明苏建国2017年10月21日因脑出血、高血压3级入院治疗后病故,后申请保险理赔,被告作出拒绝赔付的书面决定,并告知拒赔理由为:被保险人投保前已患有冠心病、高血压,属于合同约定免责项目,故不予理赔;被告通过勘查发现,被保险人苏建国2015年11月19日至27日,曾在南郑县人民医院住院治疗,被诊断患有冠心病、心功能二级、高血压三级(极高危)等疾病,但苏建国在2016年3月和7月购买借贷安心定期寿险时,并未如实告知被告,符合免责条款约定,因而无法获赔,被告的拒赔决定符合双方合同约定。上述证据，经质证，原告方对其真实性无异议，对证明目的有异议，认为不能作为拒绝理赔的依据。第三人质证意见与原告方一致。第三人苏菲当庭出示并提交下列证据：1、第三人汪志丽、苏菲、苏欣户籍复印件各一份。2、所在村委会证明一份、苏建国的父亲苏桂有放弃分割保险金承诺一份。3、投保人苏建国死亡证明书一份。上述证据，经质证，原被告均无异议。 本院经审理认定事实如下：2016年3月11日和2016年7月15日,贷款人苏建国(已死亡)两次在原告下属单位三岔口分理处贷款共20万元(每次10万元),第一笔贷款期限三年，第二笔贷款期限两年，同时两次贷款均购买了被告新华人寿保险股份有限公司的借贷安心意外伤害保险,保险金额分别为100000元；两份保险同时投保附加借贷安心定期寿险，保险金额分别为100000元；保险期间分别为2016年3月12日至2017年3月11日、2016年7月16日至2017年7月15日。保险条款约定的保险责任为：“被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外身故的，本公司按本合同保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止”。并约定责任免除情形为：“被保险人因下列情形之一残疾或身故的,本公司不承担保险责任:1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；3.被保险人自杀,但自杀时为无民事行为能力人的除外；4.被保险人主动吸食或注射毒品；5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；6.被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；7.被保险人从事高危行业、高危工种或高危职业运动而遭受意外伤害；8.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；9.核爆炸、核辐射或核污染。被保险人在下列期间之一遭受意外伤害导致残疾或身故的,本公司不承担保险责任：被保险人因上述第1项情形导致被保险人身故的,本合同终止,本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。被保险人因上述其他情形之一身故的，本合同终止，本公司向你退还保险单的现金价值。保险受益人：保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，第一受益人的受益额度为申请保险金时本合同项下被保险人未偿还的贷款本息总额，但不得超过本合同保险金额。第二受益人为投保人或被保险人指定的人，如保险金超过第一受益人的收益额度，本公司将向第二受益人给付剩余保险金。附加借贷安心定期寿险条款约定：“被保险人于本合同生效之日起30日后因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或全残保险金,本合同终止。贵任免除：被保险人因主险合同责任免除条款所列情形之一身故或身体全残的,本公司不承担保险责任。被保险人因主险合同责任免除条款所列第1项情形身故的,本合同终止,本公司向被保险人继承人退还保险单的现金价值。被保险人因主险合同责任免除条款所列其他情形身故的,本合同终止,本公司向投保人退还保险单的现金价值。保险金受益人：保险金的受益人分为第一受益人和第二受益人,第一受益人享有优先领取相应额度保险金的权利,第二受益人享有领取剩余保险金的权利。第一受益人，除本合同另有指定外,保险金的第一受益人为发放贷款的机构,第一受益人的受益额度为申请保险金时本合同所附贷款合同项下被保险人未偿还的贷款本息总额。第二受益人，为投保人或被保险人指定的人，如保险金超过第一受益人的收益额度，本公司将向第二受益人给付剩余保险金。保险单首页公司声明栏载明：除本合同另有指定外，保险金的第一受益人为发放贷款的机构,意外伤害残疾保险金的第二受益人为保险人本人,意外伤害身故保险金的第二受益人为被保险人的法定继承人。本合同成立后，如已发生保险金给付或被保险人未偿还完毕借款本息总额，投保人不得解除合同。拒保情况声明：（1)如被保险人从事以下高危行业、高危工种或高危职业运动,本公司将不予承保。投保人应如实告知本公司被保险人所从事的职业,如果投保人故意或重大过失未履行上述如实告知义务,保险人有权依法解除合同并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。高危行业、高位工种或高危职业运动是指采矿业从业人员、危险化工产品生产工人、各行业爆炸品制造和爆破工作人员、刑警、防爆警察、消防队员、高空作业和高空表演从业有关高压电之工作人员、远洋和近海捕捞作业人员、驯兽及饲养人员、营业类摩托车驾驶员、战地记者、武打和特技人员,杂技人员。（2）投保附加险时，请确认被保险人身高不低于140厘米或高于200厘米，并未被诊断为或在体检及其他检查中被提示为患有下列疾病或异常：（a）任何癌症或肉瘤；（b）心脏疾病、高血压或胆固醇升高、、、、、、。如存在上述情况，我公司不承担任何保险责任。在客户声明栏中，用加粗字体备注：“贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除或减轻保险人责任的条款。本人已经认真阅读并充分理解保险责任、责任免除、合同生效、合同解除、保险事故通知等保险条款的各种概念、内容及其法律后果。本投保书中的所有陈述和告知均完整、真实”。苏建国在落款投保人处和被保险人处均签署自己名字。贷款人苏建国指定两份保险第一受益人为三岔口分理处,第二受益人为其法定继承人。贷款人苏建国依约交纳了全部保险费。之后,贷款人苏建国因突发脑出血于2017年10月19日入住新疆和田地区人民医院，于2017年10月21日因中枢性呼吸衰竭、脑出血死亡,原告方以保险合间第一受益人提出理赔申请后,被告新华人寿保险股份有限公司以投保人苏建国投保前患有冠心病、高血压拒赔,但原告方认为被告的拒赔理由不能成立,故而形成诉讼。另查明，发放贷款和代办借贷安心保险的机构为原南郑县农村信用合作联社三岔口分理处，其主管部门原南郑县农村信用合作联社因机构变更更名为陕西南郑农村商业银行股份有限公司，是一个独立的法人组织。苏建国家庭成员有：妻子汪志丽、长女苏菲、次女苏欣、父亲苏桂有。 上述事实，经庭审，有原被告及第三人苏菲当庭陈述，并有原告提交的证据民事裁定书、原告营业执照、法定代表人身份证复印件、农户小额借款合同、个人借款合同、新华保险单条款、安心保险保单、理赔决定通知书，被告提交的证据苏建国借贷安心保险单、空白借贷安心保险单、保险兼业代理合同两份、理赔决定通知书、苏建国两次住院病历，第三人苏菲提交的证据汪志丽、苏菲、苏欣户籍复印件各一份、所在村委会证明一份、苏建国的父亲苏桂有放弃分割保险金承诺一份、投保人苏建国死亡证明书一份，经各方质证，对其真实性均无异议，应予认定。 本院认为，死者苏建国于2016年3月和2016年7月两次向原告下属单位申请贷款时，由原告代被告新华人寿保险公司办理借贷安心保险，该保险主险为借贷安心意外伤害保险，附加险为附加借贷安心定期寿险，主险保险金额为10万元，附加险保险金额也为10万元。在保险单首页明确载明：投保时被保险人从事高危行业、高危工种或高危职业运动，本保险自始无效，保险公司不承担任何保险责任。且约定了责任免除的9种情形。在投保附加险时约定被保险人身高不低于140厘米或高于200厘米，并未被诊断为或在体检及其他检查中被提示为患有下列疾病或异常：（b）心脏疾病、高血压或胆固醇升高。如存在上述情况，本保险自始无效，保险公司不承担任何保险责任。本案中，被告新华人寿保险公司未提供证据证明投保人在投保借贷安心意外伤害保险时从事高危行业、高危工种或高危职业运动，也未有责任免除的9种情形，故应支付苏建国身故后保险金各10万元，原告作为被保险人指定的第一受益人应优先领取保险金。在投保附加借贷安心定期寿险时，被保险人苏建国隐瞒自己身患心脏疾病、高血压3级病史，该附加险合同自始无效，被告不应承担保险责任。第三人作为借贷安心意外伤害保险的第二受益人，因被告支付第一受益人保险金后没有剩余保险金，故不再支付第二受益人。原告作为发放贷款的原南郑县农村信用合作联社三岔口分理处的主管上级和承继人，应享有主张和受益的权利。 综上所述，本院认为，死者苏建国与被告新华人寿保险公司签订的借贷安心意外伤害保险合法有效，苏建国身故后，被告理应支付第一受益人身故保险金，被告以苏建国隐瞒病情拒付意外伤害保险金的理由不能成立。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第二十三条、第三十四条、第四十条，判决如下： 限被告新华人寿保险股份有限公司在本判决生效后10日内支付原告陕西南郑农村商业银行股份有限公司保险金200000元。 如被告未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4300元，由新华人寿保险股份有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 长  徐建宏 人民陪审员  宋文富 人民陪审员  叶华丽 二〇一九年六月十二日 法官 助理  闫 睿 书 记 员  刘永婷