山西省大同市平城区人民法院民事判决书（2019）晋0213民初1966号原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，住所地大同市新建南路**。委托诉讼代理人施海霞，山西瑜亮律师事务所律师。被告：丁宏文，男，1985年2月16日出生，住大同市。被告：丁十斤，男，1953年5月13日出生，住大同市。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司与被告丁宏文、丁十斤保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，被告丁十斤到庭参加诉讼。被告丁宏文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令二被告偿还贷款代偿金额72590.13元,支付未付保费4561.92元(1244.16元/30*110天),违约金6789.38元(自2018年12月24日计算至起诉日=77152.05*1%。*88天);合计83941.43元。违约金计算至被告还款日止。二、诉讼费由二被告承担。事实与理由2018年7月5日，被告一与中国光大银行太原分行漪汾街支行（以下称贷款人)签订了编号为502XXXXXXXX635号《个人贷款合同》,向贷款人借款75000元用于生产生活需要，合同约定了借款期限36个月、等额本息还款、每月5日还款、利率6.65%、逾期利率9.975%。为保证贷款的归还,被告一向原告投保一份《个人信用贷款保证保险》并出具《理赔后相关费用扣取授权委托书》，由原告为上述借款合同借款人提供保证担保，赔偿等待期为80日，保险期间自贷款发放日至清偿全部贷款本息之日止;保险合同特别约定，如投保人违约，保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,逾期归还,投保人以尚欠全部款项为基数、按日千分之一向保险人缴纳违约金;保险人享有追偿权。2018年6月28口，被告二向原告出具《共同还款承诺书》，承诺就被告一贷款所欠原告的全部款项承担连带还款责任。借款合同签订后，贷款人即将全部借款转至被告一指定账户内。截止2018年12月24日，被告一逾期向贷款人偿还本息，逾期达80日，原告依约向贷款人偿还贷款本息共计72590.13元。被告一严重违约,应向原告偿还贷款本息、未付保费及违约金，被告二应当承担连带还款责任。经原告多次催促，被告拒不归还。为维护自身权益，现特向法院提起诉讼，请求人民法院支持原告各项诉讼请求。被告丁十斤辩称，贷款合同约定三年还清，现在不够三年，应三年到期后再起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、个人贷款合同、贷款借据，欲证明被告丁宏文向中国光大银行太原分行漪汾街支行借款75000元，约定了借款用途、利率、还款方式、违约金的内容。2、个人信用贷款保证保险保单、授权委托书；欲证明被告丁宏文在原告处投保一份个人信用贷款保证保险，原告代偿后享有追偿权。3、代偿债务通知书；欲证明原告替被告丁宏文偿还贷款本息72590.13元。4、代偿债务与权益转让确认书。欲证明原告享有追偿权。5、共同还款承诺书，欲证明被告丁十斤向原告承诺为被告丁宏文贷款全部债务承担连带责任。被告丁十斤对证据的真实性、关联性、客观性均无异议。并对借款事实、数额、期限、原告代为清偿的事实、数额均无异议。根据以上证据本院确认以下事实：2018年6月22日被告丁宏文向原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司投保个人信用贷款保证保险一份，约定投保人为丁宏文，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，保险人中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司。贷款金额为75000元，保险费为44789.76元，保险金额为82936.77元。每月保险费为1244.16元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并作出特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月5日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行与被告丁宏文在太原签订个人贷款合同。合同中约定被告丁宏文因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款人民币柒万伍仟元整。贷款期限为36个月。自2018年7月5日至2021年7月5日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率6.65%。借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2018年7月5日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行将借款75000元出借至被告丁宏文的账户内。2018年7月16日丁宏文与中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司签订授权委托书一份，约定：丁宏文于2018年7月5日与中国光大银行太原漪汾街支行（以下简称：银行）签订《个人担保借款合同》（编号为：502XXXXXXXX635）。为保证借款合同项下的贷款的归还，本人向中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司投保了保证保险。同时特别授权银行及保险公司：一、银行在贷款每月还款当日从本人在银行开立的账户中根据保险公司提供的扣款数据扣划本人向保险公司缴纳的应缴保费。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，可随时补充扣划。如本人提前结清全部款项，需付银行2%的违约金，可从本人账户中扣划本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司账户，未缴保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30。保费扣划优先于其他应扣款项的扣划。二、保险公司理赔后，银行可从本人在银行开立的个人账户中根据保险公司提供的扣款数据扣划本人向保险公司归还的全部款项（包括保险公司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向保险公司支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）。三、银行可以向保险公司提供本人在银行开立的个人账户所形成的交易记录，供保险公司采集、查询和使用。保险公司可以凭本授权委托书与银行订立代为划扣上述款项和获取相关信息的协议。本授权委托书自本人签字之日起生效，有效期至本人应向保险公司支付的全部款项结清之日止。本授权委托书在有效期限内不可撤销，且仅适用于本人申请的个人保证保险产品。如授权期间发生本人上述账户信息变更，上述授权将延续至变更后的账户。委托人签字：丁宏文2018年7月16日。2018年6月28日被告丁十斤向原告出具共同还款承诺书，确认愿对丁宏文借款承担共同还款责任。还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。责任期间包括自贷款合同生效之日至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年。2019年2月28日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告丁宏文发出通知，内容为：丁宏文于2018年7月5日与银行签订个人贷款合同后，于2018年12月24日逾期达80天。后于2018年12月24日由中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代为清偿，共偿还贷款本息共计72590.13元。其中本金71213.19元贷款利息1330.24元，逾期罚息46.7元。同日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向中国人民财产保险股份有限公司出具代偿债务与权益转让确认书，确认于2018年12月24日收到中国人民财产保险股份有限公司代偿款72590.13元。并同意于收到上述赔款的同时将中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行对丁宏文追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司，以解决保单项下的全部索赔。本院认为，本案原、被告签订的保险保证合同合法有效，被告未如约支付保费构成违约，原告诉请支付保险费及依合同支付违约金合法，本院予以支持。依据担保法规定保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告依合同约定代被告张作文向中国光大银行股份有限公司太原分行履行代偿人民币72590.13元义务后，向被告主张权利合法，应予支持。关于原告主张的违约金6789.38元，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告主张按每日千分之一标准计算违约金超过了法律规定的年利率24%的标准，故本院按照年利率24%支持。被告丁宏文欠付借款本金72590.13元，从2018年12月24日至2019年4月2日的违约金为4200.28元（72590.13元×24%÷365天×88天）。对被告丁宏文欠缴的保费4561.92元，被告理应按约予以支付。原告主张保费违约金按每日千分之一支付偏高，本院予以调整。即从2018年12月24日欠费之日起被告丁宏文应按银行同期贷款年利率6%的标准向原告支付欠款违约金，至2019年4月2日应为65.99元（4561.92元×6%÷365天×88天）。并应按以上标准支付至本金还清之日止。原告诉请被告丁十斤对本案欠款承担共同还款责任符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告丁十斤辩称合同期限为三年，原告应在三年到期后在起诉。本院认为，被告丁宏文在借款期限内多次未按合同约定偿还借款，导致原告承担保证义务，因此被告所辩内容与事实及法律不符，本院不予采信。被告丁十斤辩称还款数额与原告陈述数额不符，但其不能确定陈述还款数额亦未提供证据证实还款数额，故对其所辩，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丁宏文、丁十斤在本判决生效后十日内归还原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代偿借款本金72590.13元；违约金4200.28元，合计76790.41元（并从2019年4月2日起违约金按年利率24%标准支付至本金还清之日止）；二、被告丁宏文、丁十斤在本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司保费4561.92元，违约金65.99元，合计4627.91元（并自2019年4月2日起违约金按年利率6%的标准支付至本金还清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1899.0元，减半收取，由被告丁宏文、丁十斤负担916元（在本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司）。由原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司负担28.5元。本院退还原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司944.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于大同市中级人民法院。审判员 刘 璟 二〇一九年六月十一日书记员 窦建芳