安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0603民初2696号原告：中国银行股份有限公司淮北分行，住所地安徽省淮北市古城路。负责人：周强，该分行行长。委托诉讼代理人：刘文文，安徽亚星律师事务所律师。委托诉讼代理人：郝朝皖，安徽亚星律师事务所律师。被告：钟谊，男,1971年3月17日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。被告：张林风，男，1978年4月13日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。委托诉讼代理人：董璟，女，1976年6月9日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。与张林风系夫妻关系。原告中国银行股份有限公司淮北分行（以下简称中行淮北分行）与被告钟谊、张林风信用卡纠纷一案，本院于2018年6月6日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中，因本案不宜适用简易程序，依法裁定转为普通程序，二次公开开庭进行了审理。第一次庭审中，原告中行淮北分行的委托诉讼代理人郝朝皖到庭参加诉讼，被告钟谊、张林风经本院依法公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。第二次庭审中，原告中行淮北分行的委托诉讼代理人刘文文、郝朝皖到庭参加诉讼，被告钟谊，被告张林风的委托诉讼代理人董璟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行淮北分行向本院提出诉讼请求：1.依法解除中行淮北分行与钟谊之间的汽车贷款合同；2.依法判令钟谊立即偿还贷款本金48894.1元、利息74314.49元、滞纳金5199.37元（透支利息及滞纳金暂计算至2018年3月28日，请求至本金付清时止），以上合计128407.96元；3.依法判令张林风对上述本息承担连带清偿责任；4.依法判令中行淮北分行对钟谊抵押的皖Ｆ×××**小轿车享抵押权并优先受偿；5.因本次诉讼发生的所有费用，包括但不限于保全费、诉讼费、律师费、评估费及实现抵押权的所有费用均由钟谊、张林风承担。事实与理由：2010年6月7日，钟谊向中行淮北分行申请汽车专项分期贷款并与中行淮北分行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同》。合同约定钟谊向中行淮北分行贷款22万元用于购置皖Ｆ×××**小汽车，分36期偿还（一期为一个月），钟谊授权中行淮北分行将所贷款项划至钟谊所购汽车的经销商专用账户；汽车专项分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，钟谊需在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如钟谊未依规定时间足额存入，中行淮北分行有权收取透支利息及滞纳金，并由钟谊承担实现债权的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费等。钟谊以其购买的车辆皖Ｆ×××**小轿车向中行淮北分行提供抵押担保并办理了抵押登记，张林风为本次贷款合同提供全程连带责任保证。中行淮北分行按约发放贷款，钟谊未按合同约定归还本金构成违约，请法院支持中行淮北分行诉讼请求。钟谊在庭审中辩称，钟谊对中行淮北分行诉请欠款利息有异议，手续都是由4S店协助办理，其不知道是信用卡贷款，以为是消费贷款。信用卡签字不是钟谊本人签字，钟谊和4S店签订的协议中没有提到信用卡的问题。按揭还款承诺书中也没有提到逾期还款利息，只声明违约只支付10元违约金。中行淮北分行提供的合同附件太多，一般人看不懂。张林风在庭审中辩称，保证合同约定保证期间2年，现在已经过了保证期间，张林风不应承担保证责任。中行淮北分行合同都是格式条款，利息先期支付过了，信用卡的利息张林风不应承担。钟谊向4S店交的定金应支付给银行冲抵本金。本院经审理认定事实如下：2010年6月7日，钟谊（甲方）与中行淮北分行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（担保类）》。合同约定：合同项下汽车专项分期付款额度为22万元，额度用途为甲方支付其购买皖Ｆ×××**汽车的款项，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；本合同项下的汽车专向分期付款手续费费率为使用汽车专向分期付款额度的10.5%，汽车专向分期付款手续费为23100元；甲方授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户，还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照相关规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期汽车专向分期付款应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方以所购车辆提供抵押担保；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为合同项下违约，乙方有权终止或解除本合同，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失等内容。同日，钟谊（抵押人）与中行淮北分行（抵押权人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。合同约定为担保其与中行淮北分行之间签署的主合同及其修订或补充项下债务的履行，钟谊自愿将其名下汽车为中行淮北分行的债权设立抵押担保；抵押担保的主债务范围包括但不限于钟谊在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费等实现债权的费用）；抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响抵押权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押人不得以此抗辩抵押权人。同日，中行淮北分行（债权人）与张林风（保证人）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》。合同约定：保证人为担保钟谊与中行淮北分行之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》及其修订或补充项下债务的履行，愿意向债权人提供保证担保；担保范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费等实现债权的费用）；保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年等内容。以上合同签订后，钟谊以其所有的皖Ｆ×××**号车辆办理抵押登记手续。中行淮北分行按约发放贷款至指定账户后，钟谊偿还部分借款至2012年11月13日。截至2013年7月8日，钟谊尚欠借款本金48894.1元未还。中行淮北分行遂诉至本院，致本纠纷产生。为本次诉讼，中行淮北分行支出律师代理费3000元。诉讼中，根据钟谊的申请，本院委托南京师范大学司法鉴定中心对中银全民健身运动卡申请表主卡申请人签名处“钟谊”是否是钟谊本人书写进行鉴定。南京师范大学司法鉴定中心经鉴定后出具南师大司鉴中心［2019］文鉴字第216号司法鉴定意见书，鉴定意见为：中银全民健身运动卡申请表主卡申请人签名处“钟谊”字迹与提供字迹样本不是同一人书写。因本次鉴定，钟谊支出鉴定费用2340元。根据中行淮北分行的申请，本院于2018年6月5日作出（2018）皖0603财保151民事裁定书，裁定查封钟谊名下皖Ｆ×××**号车辆，期限为贰年。上述事实，有中行淮北分行提交的汽车专项分期借款申请表、按期承诺函、个人薪资证明、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车登记证书、付款合同、行驶证复印件、汽车合格证复印件、销售收据、担保承诺函、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》、担保人身份证明、收入证明、欠款说明、逾期收取滞纳金说明、民事裁定书、财产保全费票据、邮寄费发票、保全担保费发票、公告费发票、律师费发票、网上银行电子回单、对账单；本院委托南京师范大学司法鉴定中心做出的南师大司鉴中心［2019］文鉴字第216号司法鉴定意见书及当事人陈述予以证明，本院经审查予以确认并在卷佐证。中行淮北分行提供的中银全民健身运动卡申请表经鉴定为并非钟谊本人签名办理，故该申请表及领用合约的相关约定均不能约束钟谊；中行淮北分行提供的催收记录、清收每日反馈表、照片系该行单方制作，钟谊、张林风亦不予认可，故无法达到其证明目的。本院认为，钟谊与中行淮北分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（担保类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》；张林风与中行淮北分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款保证合同》均是双方真实的意思表示，合法有效。因双方合同约定信用卡汽车专向分期业务分期期数为36期（一期为一个月），中行淮北分行在起诉时，信用卡汽车专向分期付款期限已届满，中行淮北分行已履行全部合同义务，无需再诉请解除合同。中行淮北分行已依约提供购车借款，钟谊作为借款人未能按合同约定还款，属违约行为，依法应承担相应的违约责任。关于钟谊欠款数额的问题。中行淮北分行主张钟谊偿还剩余借款本金48894.1元，理由充分，本院予以支持。中行淮北分行主张钟谊偿还利息、滞纳金的依据系信用卡领用合约的相关约定，因涉案信用卡并非钟谊本人签名办理，故领用合约中对利息及滞纳金的约定不能约束钟谊。钟谊逾期还款应承担相应的违约责任，本院酌定钟谊自逾期还款之日即2013年7月9日起，按照中国人民银行发布的同期银行贷款利率向中行淮北分行支付逾期利息至付清款之日止。中行淮北分行诉请钟谊给付律师代理费3000元，有合同的相关约定为据，且在合理的收费范围内，本院予以支持。中行淮北分行诉请钟谊给付财产保全责任保险费500元，因该费用并非中行淮北分行为诉讼所必需支出的费用，故本院不予支持。钟谊自愿以其所购车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记。当钟谊不能清偿因购车借款产生的债务时，中行淮北分行有权就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。张林风为涉案购车借款提供连带责任保证，其与中行淮北分行约定保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。中行淮北分行起诉已超过合同约定的保证期间，故张林风不应对钟谊因购车借款产生的债务承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、钟谊于本判决生效后十五日内偿还中国银行股份有限公司淮北分行汽车分期借款本金48894.1元及逾期利息（自2013年7月9日起，按照中国人民银行发布的同期银行贷款利率计算至付清之日止），并支付律师代理费3000元。二、如钟谊到期未清偿上述借款本金、逾期利息，中国银行股份有限公司淮北分行有权对本案的抵押物皖Ｆ×××**号车辆依法行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归钟谊所有，不足部分由钟谊继续清偿。三、驳回中国银行股份有限公司淮北分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2868元，由中国银行股份有限公司淮北分行负担1446元，由钟谊负担1422元。财产保全费1170元，由中国银行股份有限公司淮北分行负担590元，由钟谊负担580元。公告费350元，由钟谊负担。鉴定费2340元，由中国银行股份有限公司淮北分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  李 萍审 判 员  孟 娇人民陪审员  乐可洁二〇一九年六月二十八日书 记 员  张艺馨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。