福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初3161号 原告：中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司，住所地福州市鼓楼区福新路口华盛大厦华盛楼****北。 负责人：魏文，经理。 委托诉讼代理人：吴臣悦，公司职员。 被告：黄埔，男，汉族，1984年11月8日出生，住福建省闽清县。 原告中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司（以下简称人保华林支公司）与被告黄埔保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月16日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。人保华林支公司委托诉讼代理人吴臣悦，黄埔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保华林支公司向本院提出诉讼请求：1.黄埔偿还人保华林支公司代为支付的贷款本息67983.53元，支付剩余保险费39648.77元，并支付自2016年2月14日起至还清之日止按每月2%计算的违约金（暂计至2018年8月16日为65959.69元）；2.黄埔承担本案诉讼费用。 事实与理由：2015年8月，黄埔因向光大银行福州古田支行申请贷款的需要，于2015年8月3日向人保华林支公司投保个人信用贷款保证保险。人保华林支公司经审核后,于2015年8月6日签发保险单：被保险人为光大银行福州古田支行，保险金额为78214.18元，保险费为42239.88元，按月缴纳保费为1173.33元，赔偿等待期80天，保险期限“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。特别约定:保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,投保人违约的需支付违约金及赔偿催收费用等违约责任。2015年8月25日，光大银行古田支行与黄埔签订《个人贷款合同》，光大银行古田支行向黄埔发放贷款70000元。黄埔在支付了2591.11元保费后未再履行还款义务及支付保费义务，在超过赔偿等待期80天后，人保华林支公司于2016年2月14日依约向光大银行古田支行支付了保险理赔款67983.53元。另黄埔尚欠光大银行古田支行保险费39648.77元。综上所述，在光大银行古田支行支付理赔款后30日内,黄埔未归还理赔款,已构成违约,黄埔负有偿还理赔款，支付未付保费及承担支付违约金、赔偿律师费等违约责任。 黄埔辩称，1.人保华林支公司提供给法院的证据材料系人保华林支公司单方制作完成，无黄埔签字盖章确认信息，为无效合同。2.2015年8月黄埔通过人保华林支公司的业务员林水顺，通过人保华林支公司向光大银行古田支行申请贷款的过程中，人保华林支公司让黄埔签订一系列空白合同，黄埔始终没有拿到相关合同也不知晓合同中的内容。黄埔认为人保华林支公司在这一系列过程中存在欺骗行为，人保华林支公司与第三方互相串通损害黄埔的利益，人保华林支公司主张的合同属于无效合同。3.根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，人保华林支公司主张权益的合同是无效合同，人保华林支公司应承担不利的法律后果。4.人保华林支公司所主张的违约金没有任何事实依据和法律依据。5.人保华林支公司提供的证据材料中，有关材料涉及黄埔签字确认的三份合同中，只有一份保单申请书有黄埔签字，并且这份保单申请书在申请时与人保华林支公司没有形成事实上的权利义务关系。另人保华林支公司主张的其他保单文件，系人保华林支公司单方面制作完成，并没有告知黄埔，更没有得到黄埔的盖章确认，系无效合同。人保华林支公司在诉讼材料中，并没有支付凭证等证明人保华林支公司已替黄埔还清光大银行古田支行的欠款。请求驳回人保华林支公司的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。人保华林支公司提交证据投保单、保险单、保险条款、个人贷款合同、贷款借据、索赔申请书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书。本院认为，上述证据均为书证，其均能与原件核对一致或已经对方当事人确认，上述证据内容真实，形式和来源合法、与本案具有关联性，本院依法予以确认。 根据当事人的庭审陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年8月3日，黄埔填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。投保单载明，申请金额15万元，申请期数36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期交，贷款用途为日常生活消费；投保人声明：本人身体健康，无任何疾病；保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。 2015年8月6日，人保华林支公司签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，载明投保人黄埔；被保险人光大银行福州古田支行；贷款利率7.35%（年）；贷款金额7万元；保险费42239.88元；保险金额78214.18元；保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴纳日期为银行扣款之日；每月保险费1173.33元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2015年8月25日，光大银行古田支行与黄埔签订《个人贷款合同》。合同约定，贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款用途为购买生活消费品；贷款金额7万元；贷款期限为36个月，自2015年8月25日至2018年8月25日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.25%上浮40%执行；本合同项下首期执行年利率为7.35%；罚息利率为：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。 同日，光大银行古田支行向黄埔发放贷款7万元。但黄埔未按约及时足额向光大银行古田支行偿还贷款本息。光大银行古田支行向人保华林支公司提出索赔申请。2016年2月14日，人保华林支公司向光大银行古田支行支付赔款67983.53元。2016年5月6日，光大银行古田支行向人保华林支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明代偿款67983.53元已于2016年2月14日收到；光大银行古田支行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保华林支公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另黄埔仅向人保华林支公司交纳保险费2591.11元。 本院认为，黄埔向光大银行古田支行借款，黄埔为此向人保华林支公司投保个人信用贷款保证保险。黄埔在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》签字确认，保险人已向其提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其做了明确说明，其已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。故黄埔与人保华林支公司之间的保险合同法律关系成立，黄埔与人保华林支公司均应按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的约定履行。 光大银行古田支行按约向黄埔发放贷款，黄埔未按期归还借款本息导致保险事故发生，人保华林支公司按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，向光大银行古田支行赔付保险金67983.53元。人保华林支公司作为保险人，向被保险人赔付保险金后，有权向黄埔追偿。故黄埔应向人保华林支公司支付代偿款67983.53元。 关于人保华林支公司诉请的保险费问题。本院认为，《个人信用贷款保证保险保险单》约定，每月保险费为1173.33元；付费约定为投保人应按投保时的约定，每月交付保险费。经查，黄埔仅向人保华林支公司支付保险费2591.11元。故黄埔应向人保华林支公司支付至人保华林支公司支付保险理赔款之日（2016年2月14日）尚欠的保险费。经计算，应支付的保险费金额为1173.33×6-2591.11=4448.87元。人保华林支公司支付保险理赔款后，人保华林支公司与黄埔之间的保险合同法律关系已终结。故人保华林支公司诉请要求黄埔支付2016年2月14日之后的保险费，无法律及合同依据，本院不予支持。 关于人保华林支公司请求的违约金。本院认为，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定部分载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。上述约定的约定金日千分之一过高，不符合国家相关法律规定，应予以调整。故黄埔应按年利率24%向人保华林支公司计付从2016年2月14日起至款项还清之日止的违约金。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条第一款之规定，判决如下： 1、黄埔于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司支付代偿款67983.53元，并按年利率24%计付从2016年2月14日起至款项还清之日止的违约金； 2、黄埔于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司支付保险费4448.87元，并按年利率24%计付从2016年2月14日起至款项还清之日止的违约金； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司福州市华林支公司其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费3771元,由人保华林支公司负担1233元，由黄埔负担2538元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长 赵 毳 审判员 叶士怡 审判员 林义挺 二〇一九年六月十七日 书记员 陈丽霞 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第二款约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国保险法》 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。