河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初1019号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：文健，河南中原法汇律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：牛俊杰，河南中原法汇律师事务所实习律师，特别授权。被告：任雪娜，女，1981年6月1日出生，汉族，住新乡市。被告：李升军，男，1980年7月9日出生，汉族，住新乡市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告任雪娜、李升军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人文健到庭参加了诉讼，被告任雪娜、李升军经合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，现本案已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金余额160012.53元；2、判令被告向原告支付截止2018年6月14日的利息13316.1元，以及自2018年6月14日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的利息（以贷款余额为基数，按月利率1.55%计算）；3、判令被告支付截止2018年6月14日的滞纳费11389.91元，以及自2018年6月14日起至全部贷款本息清偿完毕之日止的滞纳金（以每日人民币85元计算）；4、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费3694.38元；5、本案诉讼费由被告承担。庭审中，中银公司变更诉求称，利息和滞纳费合并按月2%计算。事实和理由：2017年3月2日原告与被告签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供贷款20万元，贷款用途为家装，期限为36个月，利率为固定月利率1.55%，被告逾期付款应按合同约定标准向原告支付相应的滞纳金。同时还约定，如被告未按期足额归还贷款本息，原告有权宣布贷款本息立即到期或终止、解除本协议，并要求被告承担相应的违约责任。同日，被告还签署了“新易贷”告客户书，原告就该笔贷款的还款、用款方式及逾期处理等事项向被告进行告知。合约签订后，原告依约履行合同义务，及时足额向被告提供了贷款。但被告却未如约履行还款义务，截止起诉之日被告仍欠原告贷款本金160012.53元及相应利息、滞纳费。期间原告多次催要，被告拒不履行还款义务。被告任雪娜、李升军在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据予以审查，对真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年3月2日，任雪娜以家装为由向中银公司申请现金贷款20万元。当日，中银公司（甲方）与任雪娜（乙方）签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》一份，主要约定：贷款额度20万元人民币，贷款用途为家装，固定月利率为1.55%，按照乙方已动用额度按日计息，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取（计算标准为逾期时贷款金额0-10000元为每日5元，10000-20000元为每日10元，20000-30000元为每日15元，30000-40000元为每日20元,40000-50000元为每日25元,50000-60000元为每日30元,60000-70000元为每日35元，70000-80000元为每日40元，80000-90000元为每日45元，90000-100000元为每日50元，更高贷款余额依以上规则类推），逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款，月结还款每月最后一日自动扣款，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息；乙方未按期足额归还贷款本息甲方可宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；额度有效期为90天，自审批日起算；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，乙方送达地址为河南省新乡市卫滨区恒大雅苑7-3-1602，受诉法院将诉讼文书寄至送达地址即视为有效送达。同日，李升军向中银公司出具“共同还款承诺书”，承诺与配偶任雪娜共同承担还款义务。2017年3月3日，中银公司将20万元贷款发放至任雪娜中国银行62×××12账户，当日即扣收6000元动用费。根据中银公司提交明细清单显示，任雪娜自2017年5月1日开始还款，2018年2月起任雪娜开始逾期未按约还款；2017年5月1日至2018年3月21日期间，任雪娜共偿还贷款本金39987.47元、利息28660.78元，滞纳费595.09元。中银公司提交的明细表还显示，截止2019年5月31日，扣减贷款动用费6000元后，按利息与滞纳费合计月息2%计算，任雪娜尚欠中银公司本金154012.53元，利息、滞纳费52288.47元。另查明，中银公司系经中国银行业监督管理委员会上海监管局发放金融许可证的非银行金融机构，该公司为涉案纠纷支付律师费3694.33元。本院认为，中银公司作为非银行金融机构，有权在许可范围内按照相关法律规定发放贷款。在《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》中，双方约定了“贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费”，中银公司于贷款当日即扣收了6000元动用费。该项费用虽约定为动用费，但贷款进入任雪娜自己的账户，还需在收到贷款的当天就支付动用费，究其本质实为变相收取的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”，该6000元应自贷款本金中扣除，任雪娜实际借款本金应为194000元。因任雪娜未到庭作出相应抗辩，其对于已还款项内中银公司采用等额本息还款法多扣收的利息如有异议，可另案主张退还或折抵本金。对于未付贷款本金金额，扣除任雪娜已经实际偿还的本金39987.47元，剩余未付本金应为154012.53元。任雪娜自2018年2月1日起逾期偿还贷款，事实清楚，中银公司有权依据合约约定要求全部偿还，故应予偿还。对于按月利率1.55%计算的利息，因涉案贷款系中银公司给予任雪娜一定的信用额度，任雪娜可在信用额度内先消费、后还款，双方形成的借贷法律关系与一般意义上通过商业银行签订借款合同的方式发放的贷款存在不同，双方约定适当高于中国人民银行确定的普通贷款利率具有合理性，且中国银行业监督管理委员会在《消费金融公司试点管理办法》中规定“消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险”，故本院对该利息标准予以支持。对于滞纳费，系中银公司提供的格式合同中所约定，事实上针对的是还款人的逾期履行违约行为。而中银公司与任雪娜是平等的民事主体，因此其本质上应为违约金，应适用我国法律对违约金责任适用的相关规定。我国《合同法》第一百一十四条确定了违约金的功能是以补偿性为主，惩罚性为辅，合同法及其司法解释还规定了违约方有对约定过高的违约金请求调低的权利，以维护公平和诚实信用原则。涉案纠纷中，双方在合约中约定“每日滞纳费85元”，以涉案欠付贷款本金金额计算，约大于月息1.55%，与合约约定的利率相加，远远高于最高人民法院关于民间借贷的司法解释中“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”所确定的上限。虽然中银公司作为非银行金融机构，依照该司法解释不适用上述规定，但是正如《消费金融公司试点管理办法》中明确规定的，消费金融公司是由主要出资人为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业，以及中国境内外依法设立的企业法人投资设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，其不同于银行等传统金融机构，发放信用贷款也不同于传统银行开展的信用卡业务，如过分高于民间借贷的利率上限，将会对我国引导、管理民间借贷利率起到相反的示范作用。因此，本案虽任雪娜对滞纳费未到庭应诉抗辩，但对于中银公司主张的过高滞纳费，应基于公平原则予以调整，现中银公司已将利息、滞纳费主动合并调整为月2%标准，不违反法律规定，本院予以支持。对于律师费，因双方在合约中已作出约定，且系任雪娜逾期还款导致中银公司主张合法权利所产生的合理费用，本院予以支持，但应以实际支付金额3694.33元为准。对于李升军应否承担责任问题。本案中，李升军虽并未在合约中签字，但其向中银公司出具了“共同还款承诺书”，应按其承诺与任雪娜承担共同还款责任。综上所述，本院对中银公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、任雪娜、李升军于本判决生效之日起三日内偿还中银消费金融有限公司贷款本金154012.53元及利息、滞纳费52288.47元，并自2019年6月1日至实际偿还完毕本金之日止，以154012.53元为基数，按月利率2%继续计付利息、滞纳费；二、任雪娜、李升军于本判决生效之日起三日内支付中银消费金融有限公司律师费3694.33元；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4068元，由中银消费金融有限公司承担168元，由任雪娜、李升军共同承担3900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审 判 长 林 铎审 判 员 闫 雪代理审判员 吕 菲二〇一九年六月二十一日书 记 员 邵琳晴