云南省巍山彝族回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2927民初136号原告：巍山县建宏小额贷款有限公司。住所地：巍山县南诏镇四方街**。法定代表人：童汝智，任该公司总经理。被告：罗天才，男，1995年7月29日生，苗族，住巍山县。被告：罗朝学，男，1977年8月16日生，苗族，住巍山县。被告：杨银妹，女，1987年10月10日生，苗族，文盲，粮农，住巍山县。委托诉讼代理人：罗秀情，女，1988年1月15日生，身份证号码：5329271988********，苗族，小学文化，粮农，住巍山县马鞍山乡五里巷村民委员会帕村下社，系杨银妹亲戚。委托事项和权限：特别授权委托。被告：闭永忠，男，1975年4月22日生，彝族，小学文化，粮农，住巍山县。原告巍山县建宏小额贷款有限公司诉被告罗天才、罗朝学、杨银妹、闭永忠民间借贷、保证合同纠纷一案，本院于2019年1月25日立案受理后，依法组成合议庭，原告于同日向本院提供了证据。因被告罗天才、罗朝学下落不明，本院于2019年3月31日在人民法院报刊登公告，向其送达民事诉状副本、应诉通知书、举证通知书、审判庭组成人员通知书、廉政监督卡及开庭传票。2019年6月17日上午8时30分在本院二号法庭公开开庭审理了本案，原告巍山县建宏小额贷款有限公司的法定代表人童汝智、被告杨银妹及其委托诉讼代理人罗秀情、被告闭永忠到庭参加诉讼，被告罗天才、罗朝学经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。合议庭于2019年6月28日进行评议，本案现已审理终结。原告诉称：1、请求依法判令被告罗天才立即归还借款本金人民币40000元；2、请求依法判令被告罗天才立即向原告支付从2016年11月21日起至2017年4月7日止的应付未付利息2886.96元；3、请求依法判令被告罗天才立即按月利率20‰支付原告从2017年4月8日起至归还本金时的利息，利随本清；4、请求依法判令罗朝学、杨银妹、闭永忠对上述借款本息承担连带清偿责任；5、要求诉讼费用由被告方承担。事实及理由：2015年3月10日，罗天才、罗朝学、杨银妹向我公司申请借款，并自愿组成联保小组，相互担保。闭永忠作为他们三人的介绍人也同意为该贷款作连带责任担保。经协商，罗天才与我公司签订了一份《借款合同》，罗朝学、杨银妹、闭永忠自愿为罗天才借款担保，并在《借款合同》担保人一栏上签字，同时罗天才、罗朝学、杨银妹还向我公司签署了《多户联保保证担保书》。借款合同中载明：“借款金额/可循环借款额度（人民币大写）：肆万元整”、“用款方式：非自助可循环方式。自2015年03月10日起至2018年03月09日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款”、“本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上（上/下）浮396％确定”、“逾期还款，在借款利息基础上上浮30％计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”等内容。《连带责任担保保证书》中写明：“在合同金额内我们自愿结成联保组，相互提供无限连带责任担保。贵公司可以采取以下方式进入追索我们均认可：1、3户等额不等额共同承担担保责任；2、其中的任一户或任几户等额不等额承担担保责任。在以上期限和额度内任一借款人同贷款人发生借款不用另行通知其他几户；由于基准利率变化、借款期限变化而发生利率变化等，均不用另行通知其他几户，其他几户均认可。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。在以上范围内借款不能按期偿还支付，本人自愿为其偿还支付”。合同签订当日（2015年3月10日）签订了第一笔金额为40000元的借据，借款期限为2015年3月10日至2016年3月9日，利息为月利率19.8‰。我方根据合同约定于2015年3月10日，向借款人罗天才指定的62×××78（卡号）的农行卡转账支付了40000元借款，完成了放款。此笔于2016年3月7日还清。2016年3月8日罗天才又向我公司申请续贷，当日我公司同其签订了第二笔金额为40000元的借据，借款期限为2016年3月8日至2017年4月7日，利息为月利率15.69‰。我方根据合同约定于2016年3月8日，向借款人罗天才指定的62×××75（卡号）的农行卡转账支付了40000元借款，完成了放款。此笔借款发放后，罗天才不守信用，借款到期后，一直未归还借款本金，且从2016年11月21日起连利息都没支付过。现借款已经逾期近二年，原告多次向其追索，无奈其长期外出，没有任何效果，且现在罗天才仍未归还贷款本息，担保人罗朝学、杨银妹、闭永忠也未承担担保责任。至今尚欠原告借款本金40000元及从2016年11月21日起至今的利息。依照合同约定贷款逾期后要执行罚息、复利，这样就超过了人民法院规定的上线利率。为了尊重法律、求得支持，我公司按以下进行利息诉求：1、放弃收取复利；2、2016年11月21日至2017年4月7日借款期限内利息按月利率15.69‰计算，合人民币2886.96元。2017年4月8日起的逾期利息按照月利率20‰计算，利随本清（详见欠息清单）。原告方与借款人、担保人签订的《借款合同》系双方平等、自愿所签，合同内容符合法律规定。依据法律规定，罗天才有责任按照合同约定归还借款本金及利息；罗朝学、杨银妹、闭永忠应对债务依法承担连带担保责任。为了依法维护原告方的合法债权，现特依法提起诉讼，请人民法院依法支持原告方的诉讼请求。被告杨银妹辩称：那时是杨银妹、罗天才、罗朝学三家一起向原告贷款的，但我们家的已经还了，当时也没想到他们会跑了不还钱，我们现在也无能力还这些钱。罗天才找不到，我们尽力去找，借款人是罗天才，借款应由其归还。被告闭永忠辩称：我确实帮罗天才担保了，也是我本人在保证书上签字、捺印的，但我要求法院去找罗天才，他有财产的，让他来还这笔钱。被告罗天才、罗朝学未到庭答辩。综合各方诉辩主张，本案各方当事人对以下问题存在争议：1、被告罗天才是否向原告巍山县建宏小额贷款有限公司借款40000.00元；2、原告要求被告罗天才向其支付利息及逾期利息的诉讼请求是否应该得到支持；3、被告罗朝学、杨银妹、闭永忠是否应该对上列借款本金、利息、逾期利息的归还承担连带清偿责任。针对以上争议，原告向本院提交证据A1、罗天才的《借款申请》、《居民身份证》（复印件）、《常住人口登记卡》（复印件）各一份，证明：2015年3月10日罗天才因种植资金不足，向原告申请借款人民币40000元，并向原告提供其身份证明；A2、罗朝学、杨银妹、罗天才向原告出具的《巍山县建宏小额贷款有限公司多户联保保证担保书》一份，罗朝学、杨银妹、闭永忠的《居民身份证》（复印件）各一份，证明：2015年3月10日，罗朝学、杨银妹自愿为罗天才户借款提供担保，自愿承担连带担保责任，并提供了身份材料；A3、《贷款借款合同》一份，证明：2015年3月10日，罗天才、罗朝学、杨银妹、闭永忠同原告签订借款、担保合同，合同贷款金额为人民币40000元，期限为2015年3月10日至2018年3月9日；用款方式为非自助可循环使用；借款人罗天才卡号为62×××78的银行卡作为借款往来的指定账户；借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮396％；罗朝学、杨银妹、闭永忠承担连带担保责任，担保期限为借款期限届满之日起二年；A4、罗天才提供的《银行卡》（复印件）二份，《变更合同中贷款委托账户承诺书》一份，证明：罗天才向原告提供银行账户；A5、巍山县建宏小额贷款有限公司《贷款借据》二份、《收据》一份、罗天才的《继续借款申请书》一份，证明：罗天才曾两次向原告借款人民币40000元，只归还了一次。现在所欠的是借款期限为2016年3月8日至2017年4月7日的借款，借款金额人民币40000元，利率为月利率15.69‰；A6、借款人签字时的《图片》9张，证明：1、2015年3月10日，罗天才、罗朝学、杨银妹、闭永忠到原告处签字；2、2016年3月8日，罗天才到我公司办理续贷手续；A7、《中国农业银行账户交易明细回单一份》，证明：2016年3月8日，原告通过转账方式，将借款支付至罗天才指定的账户内；A8、罗天才《欠息明细表》一份，证明：罗天才户利息计算方式：1、放弃收取复利；2、2016年12月21日至2017年4月7日借款期限内利息按月利率15.69‰计算，合计人民币2886.96元。2017年4月8日起的逾期利息按照月利率20‰计算。经质证，被告闭永忠对原告提供的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8无异议。被告杨银妹对原告提供的证据A1、A4、A7、A8无异议，对证据A2、A3认为借款当天，其到借款现场，因其不会签名，故《巍山县建宏小额贷款有限公司多户联保保证担保书》上担保人栏、《贷款借款合同》保证人栏杨银妹的签名系他人代签，手印是否是其所捺，其记不清楚；对证据A5认为不清楚罗天才借了几次款，还了几次款；对证据A6认为其不在原告提供的《图片》上。被告罗天才、罗朝学未到庭质证，亦未向本院提交证据。被告杨银妹、闭永忠未向本院提交证据。经质证并经本院审查，本院认为原告提供的证据A2、A3被告杨银妹认为签名是他人代签，原告予以认可，但被告杨银妹对手印是否是其所捺未作出明确表述，本院向其释明可向本院对其在《巍山县建宏小额贷款有限公司多户联保保证担保书》上担保人栏、《贷款借款合同》保证人栏上的捺印申请鉴定，其在本院指定的期限内未向本院提交申请。证据A5被告杨银妹认为其不清楚罗天才借过几次款，因其并未对原告要求证明的事实作出实质性的抗辩。故本院确认证据A1、A2、A3、A4、A5、A7、A8真实、客观与本案有关联性，本院予以采信，证明本案事实。证据A6被告杨银妹认为其不在原告提供的《图片》上，原告予以认可，故本院确认该组证据不能证明杨银妹到原告处签字的事实，其余原告要求证明的方向本院予以确认。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2015年3月10日，罗天才、罗朝学、杨银妹向原告申请借款，并自愿组成联保小组，其三人向原告出具了一份《多户联保保证书》，内容为：“巍山县建宏小额贷款有限公司：我们（借款人）3户于2015年3月10日向您公司申请的3年期可循环使用借款（最高额度以合同金额为准）。在合同金额内我们自愿结成联保组，相互提供连带责任担保。贵公司可以采取以下方式进入追索我们均认可：1、3户等额不等额共同承担担保责任；2、其中的任一户或任几户等额不等额承担担保责任。在以上期限和额度内任一借款人同贷款人发生借款不用另行通知其他几户；由于基准利率变化、借款期限变化而发生利率变化等，均不用另行通知其他几户，其他几户均认可。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。在以上范围内借款不能按期偿还支付，本人自愿为其偿还支付。联保成员名单：担保人：罗天才（签名、捺印），身份证号码：5329271995********。罗朝学（签名、捺印），身份证号码：5329271977********。杨银妹（签名、捺印），身份证号码：5329261987********。”后经借、保、贷三方自愿协商，签订了一份《贷款借款合同》，内容为：合同编号：JH20150038，贷款人：巍山县建宏小额贷款有限公司，借款人名称：罗天才，身份证号码：5329271995********。担保人名称：罗朝学、杨银妹、闭永忠。第一条借款，1.1借款金额/可循环借款额度（人民币大写）肆万元整。1.2借款用途：种植。1.3放款途径：按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号：62×××78）。1.4用款方式：非自助可循环方式。自2015年3月10日至2018年3月9日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限以借据为准且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认。第二条借款利息2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮396%。2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第1种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率）。第三条还款3.1本合同项下1年期以内（含）的借款，采用以下第（2）种方式偿还本息；（2）按月结息，到期一次性还本。结息日为每月的20日。第五条借款担保5.1担保方式：5.1.1担保为最高额担保，最高额保证。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度。5.2担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。5.5关于保证和最高额保证的约定，5.5.1保证方式为连带责任保证。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。第六条违约责任6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30％计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。贷款人：巍山县建宏小额贷款有限公司（签章）法定代表人李建龙（签章）借款人：罗天才（签名、捺印）身份证号码：5329271995********。担保人：杨银妹（签名、捺印）身份证号码：5329261987××××××××、罗朝学（签名、捺印）身份证号码：5329271977××××××××、闭永忠（签名、捺印）。合同还对其他事项进行了约定。原告对被告罗天才、罗朝学、闭永忠签章、捺印时进行了照相。同日，原告依合同约定向被告罗天才提供的账户存入借款人民币40000.00元。借款到期，被告罗天才依约归还了借款及利息；2016年3月8日，被告罗天才第二次向原告借款人民币40000.00元，当日，罗天才向原告出具了《借据》一份，该《借据》载明：借款人罗天才，借款支付方式转账，借款转入账号为62×××75，借款日期为2016年3月8日，到期日为2017年4月7日；借款利率为月利率15.69‰。被告罗天才借款后仅结付了从贷款之日起至2016年11月20日止的利息，本金及2016年11月21日起的利息均未结付给原告，现借款已逾期。2019年1月25日，原告向本院起诉，要求四被告依据合同履行义务，庭审中，原、被告认可《多户联保保证书》上担保人栏、《贷款借款合同》保证人栏上杨银妹的签名系他人代签，杨银妹对其名字上的手印是否是其所捺，表示记不清楚，本院向其释明可向本院申请鉴定，但其并未在本院所要求的期限内向本院提交申请。本院认为：被告杨银妹辩称《多户联保保证书》、《贷款借款合同》上的手印是否是其所捺记不清，但又不申请鉴定，故本院确认《多户联保保证书》、《贷款借款合同》上的手印系杨银妹所捺。原、被告所签《贷款借款合同》是有效合同，受法律保护，当事人均应严格履行自己的合同义务，本案中，被告罗天才向原告借款人民币40000.00元，原告向被告罗天才发放了上述借款，被告罗天才应按合同约定履行支付利息及到期还款义务。故原告要求被告罗天才归还借款本金人民币40000.00元，并按月利率15.69‰支付借期内利息的诉讼请求，有原告提供的《贷款借款合同》、《贷款借据》为证，该诉讼请求成立，本院予以支持；由于被告罗天才未依合同约定归还借款，其已构成违约，现原告要求被告罗天才依据《贷款借款合同》约定按月利率20‰支付逾期利息的诉讼请求未违反国家强制性规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，原告要求被告罗朝学、杨银妹、闭永忠承担连带保证责任的诉讼请求成立，本院予以支持。被告杨银妹辩解称其户所借的借款已归还原告，罗天才的借款应由其自行归还；被告闭永忠辩解称其虽是担保人，但钱是罗天才使用的，不应当由其归还，无法律依据，故本院不予以采信。据此，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告罗天才在本判决生效后10日内归还原告巍山县建宏小额贷款有限公司借款本金人民币40000.00元及利息（从2016年11月21日起至2017年4月7日止的利息为人民币2886.96元;从2017年4月8日起至还款之日止的利息，按月利率20‰计算，并利随本清）；二、由被告罗朝学、杨银妹、闭永忠对上列款项的归还承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费872.00元，由被告罗天才、罗朝学、杨银妹、闭永忠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审 判 长  范建红审 判 员  黄永建人民陪审员  杨 池二〇一九年六月二十八日书 记 员  丁楚蝶