湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1408号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：钟义梅，女，1970年10月18日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：张怀清，男，1959年1月1日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告钟义梅、张怀清金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告钟义梅、张怀清经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告钟义梅之间的贷款合同；2、判令两被告共同支付原告贷款134000元及截止到2018年5月29日的利息42713.16元（其余利息从2018年5月30日起至实际清偿完毕时止按照双方合同约定的执行利率计算）；3、判令被告承担本案诉讼费等相关未实现债权而发生的费用。事实和理由：2014年5月28日，被告钟义梅为了解决自己资金周转困难与原告签订了平银荆州个信额字2014第SW20140528000432号个人信用额度贷款合同，贷款金额为人民币134000元整，签订合同后被告张怀清自愿按担保函约定的内容承担担保责任。在此次签订合同中双方已明确约定了被告对本金和利息的还款方式，签订合同后一段时间内，被告以自己行为明确告知原告自己已无能力偿还银行全部贷款本金和利息，被告不履行约定的行为给原告造成了严重的“不安”，如果被告以逃避的方式回避还贷的行为继续下去将给原告全部贷款造成无法挽回的损失。被告钟义梅、张怀清经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告钟义梅向原告平安银行申请经营贷款。2014年5月28日，被告钟义梅（甲方）与原告平安银行（乙方）签订了一份编号为平银荆州个信额字2014第SW20140528000432号的《个人信用额度贷款合同》，约定：贷款额度金额不超过1000000元；额度期限采用上限管理且最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告钟义梅在合同落款甲方处签名捺印。合同签订后，原告平安银行给予被告钟义梅授信额度134000元，并确定还款期限为3个月、贷款年利率为16.20%，还款方式为净息还款法（按日计息、按月付息、到期一次性还本）。2017年3月7日，被告钟义梅使用贷款本金134000元，其间拖欠第一期应还利息2713.50元、第二期应还利息1809元未还，直至还款期限届满之日即2017年6月7日亦未偿还贷款本金134000元及第三期正常利息1025.10元。截止至2019年5月21日，原告主张被告钟义梅尚欠贷款本金134000元、正常利息5547.60元、逾期罚息64490.85元、复利17615.02元未还，故而成讼。另查明，被告钟义梅在使用额度贷款期间，被告张怀清于2015年9月7日向原告出具《担保函》，内容载明“本担保函为无条件的不可撤销的担保函，担保金额为134000元及其全部利息、复利、罚息和实现债权的费用；我方保证在接到贵行书面索赔通知7日内，由我方代为偿还债务人（钟义梅）在上述合同项下未能偿还的全部到期（含合同到期和提前到期）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用”。本院认为，原告平安银行与被告钟义梅签订的《个人信用额度贷款合同》以及被告张怀清出具的《担保函》，均系各方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。各方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告钟义梅在使用贷款本金后未能按照合同约定的期限偿还本金和利息，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告主张解除双方签订的《个人信用额度贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告钟义梅、张怀清之日，即2019年4月23日。合同解除后，被告钟义梅应承担向原告偿还尚欠全部贷款本息的违约责任。对于原告主张被告钟义梅偿还贷款本金134000元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告钟义梅没有偿还贷款本金的记录，故原告主张被告钟义梅偿还贷款本金134000元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告钟义梅还应偿还正常利息、逾期罚息、复利，并主张截止至2019年5月21日的金额为正常利息5547.60元、逾期罚息64490.85元、复利17615.02元，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，本案中，原、被告约定的贷款执行所利率为16.20%，在此基础上上浮50%后的罚息年利率为24.30%，已超过年利率的法定上限，虽然本案非民间借贷范畴，但原告作为商业银行，其贷款仍需接受利率上限的限制，民间贷款利率因国家贷款政策被限制在年利率24%限度之内，本案信用贷款的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率限制；故本院对于原告主张被告钟义梅偿还正常利息5547.60元的诉讼请求予以支持，对其主张按罚息利率计算逾期罚息、复利的诉讼请求，仅在年利率24%的限度内支持其逾期罚息的请求；经核算，截止至2019年5月21日，被告钟义梅应自2017年6月8日贷款到期次日起按年利率24%向原告支付逾期罚息63694.67元（134000元×24%÷360天×逾期713天）；被告钟义梅还应自2019年5月22日起按年利率24%继续支付逾期罚息直至贷款本金清偿完毕之日止。从被告张怀清向原告出具的《担保函》内容可知，在被告钟义梅未按期履行上述债务的情况下，被告张怀清应代债务人钟义梅偿还上述债务，原告与被告张怀清之间形成合法有效的担保合同法律关系，故被告张怀清仅对钟义梅的上述债务承担连带保证责任，而非共同还款责任。本院对原告主张被告张怀清与钟义梅承担共同还款责任的诉讼请求予以调整，被告张怀清在承担连带清偿责任后，有权在承担连带担保责任的范围内向债务人即被告钟义梅追偿。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告钟义梅、张怀清不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告钟义梅于2014年5月28日签订的《个人信用额度贷款合同》（编号：平银荆州个信额字2014第SW20140528000432号）的行为有效，合同已于2019年4月23日解除；二、被告钟义梅于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金134000元、正常利息5547.60元及截止至2019年5月21日的逾期罚息63694.67元，并自2019年5月22日起以尚欠本金余额为基数按年利率24%继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿完毕之日止；三、被告张怀清对被告钟义梅不能清偿本判决主文第二项所确认的债务承担连带清偿责任，并在承担连带担保责任后，有权在承担担保责任的范围内向被告钟义梅追偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告钟义梅、张怀清未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3834元，减半收取1917元，由被告钟义梅、张怀清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十一日书记员  梁昊