文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8589号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭焕婵，广东衡德律师事务所律师。被告：朱迎迎，男，1976年3月22日出生，汉族，身份证住址浙江省缙云县，被告：胡敏卫，女，1981年6月22日出生，汉族，身份证住址浙江省缙云县，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告朱迎迎、胡敏卫金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告朱迎迎清偿尚欠的借款本金468112.26元及计至实际清偿之日止的利息、罚息和复利[根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率1.34%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截至2018年12月8日所欠利息24379.84元、罚息4102.33元、复利819.45元]；2.被告胡敏卫对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告朱迎迎向原告借款后，未依约还本付息，被告胡敏卫与朱迎迎是夫妻关系。被告朱迎迎、胡敏卫经本院合法传唤，未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：朱迎迎。签约情况：2014年9月20日，朱迎迎向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138149002530），同意接受个人信用贷款条款。2014年9月25日，广发行中山分行向朱迎迎发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），朱迎迎签名确认。贷款期限：每笔贷款分别于2014年9月25日至2018年6月22日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月22日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.74%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率即月利率1.74%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：朱迎迎自2018年8月22日开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2018年12月8日，被告朱迎迎尚欠借款本金468112.26元、利息24379.84元、罚息4102.33元、复利819.45元。具体贷款及欠款情况如下（单位：元）：            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              500000              163678.83              7712.13              1690.19              213.34                  2              50000              27980.67              1547              201.80              55.63                  3              20000              11192.32              618.80              80.74              22.24                  4              15000              9208.71              514.78              58.95              18.27                  5              16000              9822.75              549.09              62.89              19.50                  6              20000              13986.32              794.70              72.55              27.69                  7              26000              17334.32              984.94              89.93              34.32                  8              20900              14585.02              828.72              75.67              28.90                  9              18000              13017.51              742.05              64.38              25.77                  10              30000              13084.66              513.86              371.26              27.09                  11              35000              21092.69              962.12              421.76              42.97                  12              32000              28417.82              1644.08              108.64              56.13                  13              13000              8895.24              423.37              154.58              18.04                  14              27000              18474.70              879.29              321.04              37.46                  15              38000              36332.36              2113.26              123.95              71.68                  16              11000              10517.27              611.73              35.88              20.78                  17              17000              16253.95              945.40              55.45              32.09                  18              12000              11738.44              683.84              38.63              23.15                  19              23000              22498.68              1310.68              74.04              44.40                  合计              923900              468112.26              24379.84              4102.33              819.45      另查，朱迎迎、胡敏卫为夫妻关系，双方于2002年7月17日登记结婚，胡敏卫于生意人卡（生意红）申请表（编号：138149002530）借款人配偶签名处签字。本院认为，朱迎迎向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，朱迎迎还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张朱迎迎拖欠的本金数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，朱迎迎未提供相反证据，故本院予以确认。对于广发行中山分行主张的利息、罚息、复利的金额及计算标准，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见的因违反合同可能造成的损失”，及参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。本案中，虽然广发行中山分行与朱迎迎在合同中约定的借款期间的罚息、复利上浮计算标准不违反相关规定，但因双方约定的借款期间利息为月利率1.34%即年利率16.08%，借款人朱迎迎逾期还款，按照双方约定，罚息利率达年利率20.90%[1.34%×12月×（100+30）%]，若对应付未付的利息再按前述罚息利率计收复利明显过高，故本院对朱迎迎因逾期还款所产生的利息、罚息和复利的总和计算标准调整为年利率24%，并以逾期部分本金为基数计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持，起算日期为朱迎迎逾期还款之日即2018年8月22日。因广发行中山分行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至本判决生效之日止，判决生效之次日起的逾期本息按罚息利率计算罚息及复利。关于胡敏卫应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，朱迎迎上述债务发生在其与胡敏卫的婚姻关系存续期间，胡敏卫在贷款申请表（含借款合同）借款人配偶签名处签字，可推定胡敏卫对涉案借款知情并同意向广发行中山分行借款，故朱迎迎案涉债务应为夫妻共同债务，胡敏卫应承担连带清偿责任。朱迎迎、胡敏卫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告朱迎迎、胡敏卫于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金468112.26元及利息、罚息、复利（从2018年8月22日起至本判决生效之日前，未到期部分本金的利息按月利率1.34%计算，逾期部分本金的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限计算；本判决生效之日起至清偿之日止，罚息及复利以实欠本息为基数合计按年利率24%计算）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8761元，减半收取计4381元，诉讼保全费3007元，合计7388元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告朱迎迎、胡敏卫负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年六月十四日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍