湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1549号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：刘芬，女，1975年9月22日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：黄祥平，男，1973年10月14日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告刘芬、黄祥平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告刘芬、黄祥平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘芬之间的《个人信用额度贷款合同》；2.判令被告刘芬向原告偿还尚欠本金109322.08元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利11879.59元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按（1+50%）×1.26%向原告支付利息；3.判令被告黄祥平对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2014年5月19日，原告与被告刘芬签订编号为平银荆州个信额字2014第SW20140529000218号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。合同同时约定如被告违反合同约定逾期还款，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部授信本金、利息及费用。其中，被告刘芬、黄祥平系夫妻关系，且被告黄祥平为被告刘芬和原告签订贷款合同出具担保函，为贷款合同项下的债务承担连带担保责任。合同履行过程中，原告依约向被告发放贷款，然而被告未按合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告刘芬、黄祥平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：被告刘芬向原告平安银行申请经营贷款。2014年5月19日，被告刘芬（甲方）与原告平安银行（乙方）签订了一份编号为平银荆州个信额字2014第SW20140529000218号的《个人信用额度贷款合同》，约定：贷款额度金额不超过1000000元；额度期限采用上限管理且最长不超过10年；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告刘芬在合同落款甲方处签名捺印。合同签订后，原告平安银行给予被告刘芬授信额度301000元，并确定还款期限为3个月、贷款年利率为15.12%，还款方式为净息还款法（按日计息、按月付息、到期一次性还本）。被告刘芬于2017年9月16日提取贷款本金80000元后，偿还了该笔贷款所产生的第一期、第二期正常利息，2017年12月15日提前偿还了本金20500元及截止当日的正常利息806.40元，还款期限届满之日即2017年12月16日被告刘芬只偿还本金177.92元及剩余正常利息24.99元、尚欠贷款本金59322.08元未还，之后再无还款记录；被告刘芬又于2017年9月17日提取贷款本金50000元后，偿还了该笔贷款所产生的第一期、第二期正常利息，还款期限届满之日即2017年12月17日被告刘芬拖欠应还本金50000元及正常利息546元未还，2017年12月21日偿还逾期罚息2元及复利1.38元，之后再无还款记录。截止至2019年5月31日，原告主张被告刘芬尚欠贷款本金109322.08元、正常利息546元、逾期罚息36538.02元、复利5938.01元未还，故而成讼。另查明，被告刘芬、黄祥平于1996年10月21日登记结婚。再查明，被告刘芬在使用额度贷款期间，被告黄祥平于2016年5月5日向原告出具一份《担保函》，内容载明“本担保函为无条件的不可撤销的担保函；我方保证在接到贵行书面索赔通知7日内，由我方代为偿还债务人（刘芬）在上述合同项下未能偿还的全部到期（含合同到期和提前到期）本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用”。本院认为：原告平安银行与被告刘芬签订的《个人信用额度贷款合同》，系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告刘芬在提取贷款本金后未能按照合同约定的时间偿还本金和利息，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告主张解除双方签订的《个人信用额度贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告刘芬、黄祥平之日，即2019年5月24日。合同解除后，被告刘芬应承担向原告偿还尚欠全部贷款本息的违约责任。对于原告主张被告刘芬偿还贷款本金109322.08元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告刘芬提取贷款资金后，偿还贷款本金20677.92元，尚欠本金109322.08元未还，故原告主张被告刘芬偿还贷款本金109322.08元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张被告刘芬偿还截止至2019年5月31日的正常利息546元、逾期罚息36538.02元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《刘芬欠款明细表》可知，原告以每次提取的贷款本金为基数，按照合同年利率15.12%和罚息利率22.68%（15.12%的1.5倍）计算每一期正常利息和逾期罚息，与贷款合同约定相符，本院予以支持，被告刘芬还应自2019年6月1日起按罚息年利率22.68%继续支付逾期罚息直至实际还清贷款本金之日止。对于原告主张被告偿还截止至2019年5月31日复利5938.01元的诉讼请求，本院认为，原告诉请第二项主张截止至2018年5月23日的利息、罚息、复利且2018年5月23日之后的利息以前述本金为基数计算，由此可见，原告未并主张2018年5月23日之后的复利，且原告计算复利的基数并非只包含正常利息，经本院核算后认定，截止至2018年5月31日，被告刘芬还应偿还复利52.62元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。从被告黄祥平向原告出具的《担保函》内容可知，在被告刘芬未按期履行上述债务的情况下，被告黄祥平应代债务人刘芬偿还上述债务，原告与被告黄祥平之间形成合法有效的担保合同法律关系，故原告主张被告黄祥平对刘芬所负上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告黄祥平在承担连带清偿责任后，有权在承担连带担保责任的范围内向债务人即被告刘芬追偿。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告刘芬、黄祥平不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十九条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告刘芬于2014年5月19日签订的《个人信用额度贷款合同》（编号：平银荆州个信额字2014第SW20140529000218号）的行为有效，合同已于2019年5月24日解除；二、被告刘芬于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金109322.08元、正常利息546元、复利52.62元及截止至2019年5月31日的逾期罚息36538.02元，并自2019年6月1日起以尚欠贷款本金为基数按罚息年利率22.68%继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿之日止；三、被告黄祥平对被告刘芬不能清偿本判决主文第二项所确认的债务承担连带清偿责任，并在承担连带担保责任后，有权在承担担保责任的范围内向被告刘芬追偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告刘芬、黄祥平未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2724元，减半收取1362元，由被告刘芬、黄祥平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊