成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初5461号 原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，住所地成都市锦江区盐市口大业路**。 负责人：龚萍，行长。 委托诉讼代理人：徐晓冬，四川明炬律师事务所律师。 被告：廖开富，男，1972年4月5日出生，汉族，住成都市温江区。 被告：赵燕如，女，1972年3月5日出生，汉族，住成都市温江区。 被告：成都富谦融资担保有限公司，，住所地成都市武侯区黉门街******** 法定代表人：王涛。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农行蜀都支行）与被告廖开富、赵燕如、成都富谦融资担保有限公司（以下简称富谦担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月22日立案后，依法适用简易程序于2019年6月5日公开开庭进行了审理。原告农行蜀都支行的委托诉讼代理人徐晓冬到庭参加诉讼。被告廖开富、赵燕如、富谦担保公司经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行蜀都支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告廖开富、赵燕如清偿拖欠原告的透支本金60595.47元、分期手续费2638.88元、利息40101.55元、滞纳金655.92元，共计103991.82元（前述利息、滞纳金计算截止至2018年10月10日止，实际数额以全部款项结清之日银行柜面会计数据为准）；2、判令被告廖开富、赵燕如承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费及其他原告实现债权的相关费用；3、判令原告有权对抵押物（车牌号为川Ａ×××××）依法处置后的价款优先受偿，优先受偿范围为合同项下本金、利息、分期手续费、滞纳金、超限费、损害赔偿金及诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用；4、判令被告富谦担保公司对被告廖开富、赵燕如的上述债务和给付义务承担连带清偿责任。事实和理由：廖开富、赵燕如因购买汽车向原告申请借款，双方于2014年4月9日签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定廖开富通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付购车款，透支金额95000元，手续费11875元，以按约分期等额方式每月偿还2969元，共36期，并约定以其购买的上述车辆为上述债务提供抵押担保，并于2014年4月14日办理了抵押登记。并约定由富谦担保公司提供担保。富谦担保公司向原告出具书面承诺函，同意对上述债务承担连带责任保证担保。2014年4月8日，原告按照廖开富、赵燕如的授权，向成都鼎辉汽车销售有限公司支付了上述95000元款项，用以购买车辆。而后廖开富、赵燕如未按合同约定按期归还款项，截止至2018年10月10日，廖开富、赵燕如累计欠103991.82元未还。富谦担保公司向原告出具了担保承诺函，承诺对廖开富、赵燕如的前述债务承担连带责任。 被告廖开富、赵燕如、富谦担保公司未作答辩，也未向本院提交证据材料。 本院经审理认定事实如下：2014年4月3日，廖开富向农行蜀都支行申请办理金穗贷记卡，同意遵守《金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约》的规定。《金穗贷记卡领用合约》规定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，乙方（即金穗贷记卡申请人）在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；甲方（即发卡人）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 2014年4月9日，廖开富、赵燕如与农行蜀都支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：廖开富向农行蜀都支行透支借款95000元，用于向成都鼎辉汽车销售有限公司购买大众牌汽车，分期期数36期，分期手续费费率12.5%，金额11875元；持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。 赵燕如与廖开富系夫妻关系，赵燕如于2014年3月4日向农行蜀都支行出具《共同债务人承诺书》，承诺作为共同债务人，愿意为廖开富的上述借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该借款本息及农行蜀都支行因发放和催收借款本息而发生的一切费用。2014年4月3日，富谦担保公司向农行蜀都支行出具《担保承诺函》，承诺对廖开富使用上述金穗贷记卡产生的透支借款及消费信用额度，承担连带保证担保责任，直至结清透支借款。2014年4月9日，农行蜀都支行（甲方、贷款人）与廖开富、赵燕如（乙方、借款人）、富谦担保公司（丙方、担保人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，约定丙方同意为乙方提供连带保证责任担保，保证期间自甲方发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，担保范围包括借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金及实现债权有关费用。 合同签订后，农行蜀都支行于2014年4月11日将贷款95000元发放给指定商户。2014年4月14日，廖开富将其分期购买的川Ａ×××××号车辆办理抵押登记，抵押权人为农行蜀都支行。 农行蜀都支行发放贷款后，廖开富未按约还款。根据农行蜀都支行提交的交易信息查询单，截止2018年10月10日，廖开富尚欠农行蜀都支行本金60595.47元、利息40101.55元、滞纳金655.92元、分期手续费2638.88元。 以上事实，有原告提交的《金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约》、《金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》、《担保承诺函》、《共同债务人承诺书》、机动车辆登记证书、中国农业银行客户回执、委托购车合同、账户详细信息、还款明细等及原告在庭审中的陈述在案佐证。 本院认为，廖开富在农行蜀都支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，廖开富、赵燕如与农行蜀都支行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，赵燕如作为共同债务人签署的《共同债务人承诺书》系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，各方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，农行蜀都支行按约提供透支借款，履行了合同义务。但廖开富多期款项未归还，根据合同约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，农行蜀都支行有权要求廖开富偿还借款本金、利息及分期手续费，故农行蜀都支行要求被告廖开富归还截止2018年10月10日剩余借款本金6095.47元、利息40101.55元、分期手续费2638.88元，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以未偿还本金60595.47元为基数，按合同约定的每日万分之五的利率标准计算。关于滞纳金，廖开富逾期还款的违约行为，给农行蜀都支行产生的损失主要为资金占用损失，《金穗贷记卡领用合约》中约定日利率万分之五的利息足以弥补因廖开富违约而产生的损失，故对农行蜀都支行请求的滞纳金，本院不予支持。 赵燕如自愿作为共同债务人，对廖开富的上述合同所产生的全部债务向农行蜀都支行承担连带清偿责任，农行蜀都支行诉请赵燕如共同偿还相关债务，本院予以支持。 农行蜀都支行与廖开富、赵燕如签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定廖开富、赵燕如以其所购车辆作为借款的抵押担保，合同签订后，双方办理了抵押物他项权登记，农行蜀都支行作为抵押权人，对廖开富名下川Ａ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 关于富谦担保公司应否承担连带保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款的规定，在合同约定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，富谦担保公司作为连带保证人，其保证期间为自农行蜀都支行发放信用卡分期资金之日起至分期期限到期后两年止，本案债务的还款日于2017年4月11日届满，本案于2019年4月22日立案，已过保证期限，且在保证期间内，农行蜀都支行未提供有效证据证明其向保证人主张过保证责任，故保证人富谦担保公司免除保证责任。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第二十六条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下： 一、被告廖开富、赵燕如于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行偿还截止2018年10月10日借款本金60595.47元、利息40101.55元、分期手续费2638.88元（关于2018年10月11日起至实际清偿之日止的利息，以本金60595.47元为基数，按每日万分之五的利率标准计算）； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行对登记在被告廖开富名下的川Ａ×××××号车辆的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1190元，由被告廖开富、赵燕如负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 叶 红 二〇一九年六月十九日 书记员 高若梅