云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0402民初2160号原告：阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司，住所地：云南省玉溪市红塔区龙马路延长线南侧（玉房翡翠园）**，统一社会信用代码：915304007998873698。负责人：马星，总经理。委托诉讼代理人：李灿平，女，1993年6月8日生，白族，住云南省大理白族自治州大理市。系该公司员工，特别授权代理。被告：李欣欣，女，1985年11月29日生，汉族，住玉溪市红塔区。原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司与被告李欣欣保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月9日受理后，依法适用简易程序，于2019年6月10日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李灿平到庭参加了诉讼。被告李欣欣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，但向本院提交了书面答辩意见。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款66925.50元;2.请求判令被告向原告支付保费6396.39元;3.请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计73321.89元为基数，自2019年1月23日起，计算至实际付款之日止，按年利率24%标准计算（暂计算至2019年4月25日为92天，违约金为4435.47元）；4.请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830420171223219057,用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“信托公司”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月向原告支付保费1296.00元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约。被告违约后，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年12月23日签订《贷款合同》，贷款金额80000元，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年1月23日向信托公司赔偿人民币66925.50元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费6396.39元未付，上述欠款经原告多次向被告催讨无果，提起诉讼，望判如所请。被告李欣欣辩称,原告主张的借款已经收到。但在还款过程中发现每月还款金额为3839.98元，一次扣划2543.98元，一次扣划1296元，原告给被告的解释是2543.98元是还银行贷款，1296元是缴纳保险费。被告不清楚以缴纳保险费的名义收取费用是否合法？是否是套路贷？另外收取的1296元是利息，这样的利息是否已经超出法律规定的范围？因被告没有收到过贷款合同，也无从辨别。被告经营失败导致失去还款能力，原告不给予降低还款的方式进行协商，而是通过电话向被告催收，并通过非法手段获取被告的电话通讯录，把被告差钱的事情告知通讯录上的人，并要挟他们替被告还款，这已经属于暴力催收的范围。被告现在没有收入，还要抚养孩子，原告要按照年利率24%收取违约利息被告不能承受，请法院依法审理。在本案审理过程中，原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：1.原告的营业执照、经营保险业务许可证复印件、被告的身份证复印件。证明原、被告双方诉讼主体适格。2.投保单、保险单、个人贷款保证保险签约客户声明、承诺书、授权委托书（个人征信查询授权书）2份、授权委托书（本人逾期还款信息披露）。证明被告向原告投保个人贷款保证保险，原、被告之间成立《保证保险合同》关系；被告签署的投保单及保险单约定，被告逾期偿还贷款时，原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有权向被告追偿；原告已经向被告详细介绍了被告所投保保险的相关情况及被告逾期偿还银行贷款的后果。被告已授权给原告查询其个人征信信息和披露逾期还款等信息。3.个人贷款合同、授权委托书（代扣保费）、还款代扣授权书、还款计划书。证明被告与信托公司成立个人贷款合同关系。4.代偿债务的回单。证明原告已依据保险合同约定向信托公司支付了理赔款66925.50元。因被告李欣欣未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据，本院视为其已放弃举证、质证的权利，对原告提交的证据，本院经审查予以确认。根据原告提交的证据、当庭陈述和被告李欣欣的书面答辩意见，本院对原告诉称的事实予以认定。另查明，被告李欣欣与信托公司签订《贷款合同》约定的还款方式为等额本息还款，还款分期期数为36期，被告需自2018年1月23日至2020年12月23日期间于每月的23日赔还信托公司借款本息及支付原告应缴保费。信托公司于2017年12月25日向被告李欣欣发放了借款80000元后，被告李欣欣赔还了1-8期的应还本息并支付了原告1-8期的保费。2019年1月23日，原告依据原、被告双方签订的《阳光个人贷款保证保险单》的约定，替被告向信托公司代偿了9-36期应赔还的本金64033.74元和利息（含罚息）2891.76元，合计66925.50元。本院认为：原告与被告李欣欣签订的《保证保险合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应为有效合同。被告李欣欣未按《个人贷款合同》的约定向信托公司还款，原告按照保险合同约定向信托公司赔偿了被告李欣欣应赔还的借款本息，已履行保证保险责任。原告履行了保证保险责任后要求被告李欣欣赔还理赔款66925.50元的诉讼请求符合双方的约定和法律的规定，本院予以支持。原、被告双方签订的保险合同成立后，被告作为投保人应按约定交付保险费，原告主张由被告支付保险期间拖欠的保险费6396.39元有事实及法律依据，本院予以支持。李欣欣未按约定按时还款，应承担相应的违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”本案中，被告李欣欣逾期偿还理赔款及支付保险费给原告造成的损失实质是利息损失，但双方约定的违约金明显超过实际损失的百分之三十，被告李欣欣在书面答辩中包含了对原告违约金主张的否认。本院根据被告李欣欣答辩意见及前述法律规定，对双方约定的违约金进行调减，即：以理赔款66925.50元和保险费6396.39元的总额73321.89为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%，自2019年1月23日起计算至本金清偿时止。被告李欣欣书面答辩中，认为原告主张的违约金过高的答辩意见本院予以采纳，其余答辩意见未提供证据予以证实，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李欣欣于本判决生效之日起九十日内赔还原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司保险理赔款66925.50元、保险费6396.39元（合计73321.89元），并支付违约金（违约金以73321.89元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%，自2019年1月23日起计算至本金清偿时止）。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司的其他诉讼请求。如负有义务的被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1744元，减半收取计872元，由被告李欣欣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  张波二〇一九年六月十七日书记员  马荣