济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0102民初314号 原告：平安银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。 负责人：王欣，行长。 委托诉讼代理人：王盼盼，泰和泰（济南）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：于学伟，泰和泰（济南）律师事务所律师。 被告：吴晓迪，女，*****出生，汉族，住济南市。 被告：孙秀梅，女，******出生，汉族，住济南市。 委托诉讼代理人：鲍荣军，山东圆梦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔秀丽，山东圆梦律师事务所实习律师。 被告：江滨，男，*****出生，汉族，住济南市，现住济南市*****。 被告：江涛，男，*****出生，汉族，住济南市。 第三人：王迎，女，*****出生，汉族，住济南市，现住济南市*****。 委托诉讼代理人：张金玉，山东聚轩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁栋，山东聚轩律师事务所实习律师。 原告平安银行股份有限公司济南分行（以下简称平安银行济南分行）与被告吴晓迪、孙秀梅、江滨、江涛、第三人王迎金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行济南分行的委托诉讼代理人于学伟、被告吴晓迪、被告孙秀梅及其委托诉讼代理人鲍荣军、崔秀丽、被告江滨、被告江涛、第三人王迎及其委托诉讼代理人张金玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行济南分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令吴晓迪、孙秀梅偿还平安银行济南分行欠款本金共计1446561.36元及相应利息（截至2019年1月3日欠息金额为437,499.34元，2019年1月4日至贷款结清之日的利息按照合同约定计算）；2.请求判令平安银行济南分行对抵押房产（济房权证天字第*****号）享有抵押权，并有权以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；3.请求判令平安银行济南分行对抵押房产（济房权证历字第*****号）享有抵押权，并有权以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿；4.请求判令各被告承担本案全部诉讼费用，以及平安银行济南分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用）。事实与理由：2011年7月13日，平安银行济南分行与吴晓迪、孙秀梅、江南（已去世）签订编号为深发济分经七个循抵字第*****号《个人循环授信额度合同（含抵押条款）》，合同约定：平安银行济南分行为吴晓迪、孙秀梅提供个人循环授信额度人民币210万元整，授信期限为2011年7月13日至2026年7月13日，额度期限内，额度内各种授信品种余额合计不得超过综合授信额度金额，还款方式为按月等额还款，并约定江南以其自有的位于天桥区*****房产（房产证号为：济房权证天字第*****号）、孙秀梅以其自有的位于历下区*****室房产（房产证号为：济房权证历字第*****号）承担最高额抵押担保。江南与平安银行济南分行于2011年7月19日在济南市住房保障和房产管理局办理了他项权证为济房他证天字第*****号的抵押登记，孙秀梅与平安银行济南分行于2011年7月19日在济南市住房保障和房产管理局办理了他项权证为济房他证历字第*****号的抵押登记，抵押担保范围均为债务人吴晓迪、孙秀梅从2011年7月13日至2026年7月13日与平安银行济南分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行；主合同的签订日应在上述期限内，主合同的履行期限不限于上述期限内；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；债务本金的最高额（余额）为折合人民币贰佰壹拾万元，利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。2011年7月13日，平安银行济南分行与吴晓迪、孙秀梅、江南签订编号为深发济分经七个担贷字第*******号《个人担保贷款合同》，约定平安银行济南分行为吴晓迪、孙秀梅提供贷款210万元，期限为120个月，利率为年化10.2225%，利率调整方式为按年调整，还款方式为按月等额还款，并约定贷款到期或提前到期，吴晓迪、孙秀梅未能按照约定偿还贷款的，平安银行济南分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；同时约定宣布贷款提前到期的，平安银行济南分行有权要求吴晓迪、孙秀梅支付为实现债权产生的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等。因江南现已死亡，其名下财产由其两个哥哥继承，故现将其两个哥哥江滨、江涛列为被告。合同签订后，平安银行济南分行按照吴晓迪、孙秀梅的申请如约发放了贷款。但吴晓迪、孙秀梅未能按照约定还本付息，经平安银行济南分行多次催要未果。为维护平安银行济南分行的合法权益，特诉至贵院，请求依法判如所请。 被告吴晓迪辩称，对平安银行济南分行起诉的事实和理由，以及平安银行济南分行主张的欠款数额均无异议。 被告孙秀梅辩称，一、孙秀梅为名义借款人，没有收到过平安银行济南分行支付的借款，平安银行济南分行将出借款项支付给了济南永冠经贸有限公司。孙秀梅未实际参与借款的履行活动，不享受借款活动的利益，不负有还款义务。首先，孙秀梅作为借款合同的借款人之一，平安银行济南分行并未将款项支付给孙秀梅，也没有证据证明孙秀梅向平安银行济南分行出具过申请及委托、要求平安银行济南分行将借款支付到济南永冠经贸有限公司。孙秀梅并非济南永冠经贸有限公司股东，也与该公司无任何关系。平安银行济南分行知晓实际借款人为济南永冠经贸有限公司，而非孙秀梅，孙秀梅仅为名义上的借款人。平安银行济南分行明知未将出借款项付给孙秀梅，并未实际履行与孙秀梅的借款合同，却让孙秀梅承担借款人的还款责任，无任何依据，应追加济南永冠经贸有限公司为本案当事人。其次，平安银行济南分行收到的还款也是从吴晓迪在平安银行济南分行开卡的银行账户中扣划，未从孙秀梅的任何账户中扣划过，这也说明，平安银行济南分行是知晓孙秀梅仅为名义借款人的，也认可没有向孙秀梅支付出借款项，孙秀梅不参与借款关系的履行活动，不负有还款义务。二、孙秀梅名为借款人，实为抵押人，并履行了部分担保义务。在涉案合同中，孙秀梅还作为合同中的抵押人，用其自有房产为涉案合同承担923900元的担保责任。在平安银行济南分行收到的51期还款中，其中有孙秀梅以每月9300-9337元的还款，共计47万余元，该款项的支付是孙秀梅通过银行转账或ATM存款的方式支付至吴晓迪的还款账户（平安银行*****）中，因此孙秀梅已经承担了部分担保义务。 被告江滨辩称，本案与江滨无关，江滨没有继承江南的遗产，所以不应当承担还款责任。 被告江涛辩称，江南借款与江涛无关，江涛没有继承江南的遗产，涉案房屋一直由王迎居住，因此江涛不应当承担还款责任。江涛再次声明放弃对江南遗产的继承。 第三人王迎述称，平安银行济南分行与江南就房产证号为济房权证天字第*****号的房产签订的抵押合同无效。即使有效，平安银行济南分行仅有权对抵押物折价或拍卖所得价款在抵押金额119万元范围内优先受偿。 在本案审理过程中，王迎作为有独立请求权的第三人申请参加诉讼，并向本院提出以下诉讼请求：1.请求确认平安银行济南分行与江南就济南市*****室房产（房产证号为济房权证天字第*****号）签订的贷款抵押合同无效；2.诉讼费由平安银行济南分行承担。事实和理由：王迎与江南于******日登记结婚，******登记离婚。在王迎与江南婚姻关系存续期间，2007年8月9日，双方共同出资购买了位于济南市天桥区*****房产（房产证号为济房权证天字第*****号），登记在江南名下，为夫妻共同财产。在王迎不知情的情况下，江南出具虚假婚姻关系证明，将涉案房产为平安银行济南分行办理了抵押担保登记。为此，王迎与平安银行济南分行多次协商未果。为保护王迎的合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。 原告平安银行济南分行辩称，王迎提出的诉讼请求无事实、法律依据，根据平安银行济南分行提交的两份借款合同，江南作为抵押人在合同上签字，是其真实意思表示，并且江南提供的无婚姻登记记录证明，加盖有济南市市中区民政局的公章，平安银行济南分行已经尽到基本注意义务。在江南提供的房产证复印件中表明了房屋所有人是其个人。结合该两份材料，平安银行济南分行有理由认为江南是该房屋的所有人。平安银行济南分行与江南签订的借款合同、抵押合同应为真实有效，该抵押为最高额抵押，江南应以其所有房屋承担最高额抵押担保责任。 被告吴晓迪辩称，当时贷款资料是江南提交的，都是江南本人签字。房产评估时，相关人员到涉案房屋进行了拍照。因此，对王迎的诉讼请求不予认可。 被告孙秀梅辩称，同意平安银行济南分行及吴晓迪的意见。根据物权法的规定，他项权证具有公示效力，王迎认为他项权证登记错误应当提起行政诉讼，撤销他项权证，在撤销前他项权证具有法律效力。 被告江滨、江涛均辩称，王迎的诉讼请求与江滨、江涛无关。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年6月13日，吴晓迪、孙秀梅分别出具“深圳发展银行小微业务申请书”一份，申请个人循环额度210万元。同日，吴晓迪、孙秀梅向深圳发展银行济南分行经七路支行出具《划款及扣收委托书》一份，载明：“本人因购买物业设施需要向贵行申请期供小微抵押贷款，所申请的贷款金额为人民币210万元整。本人委托贵行在上述贷款发放后，将上述贷款全额划入下列账户：户名：济南永冠经贸有限公司，账号：*****，开户行：齐鲁银行济南天桥支行。……其他约定：……2、本人将严格履行贷款合同，按时支付贷款本息，并授权贵行从本人在贵行开立的个人结算账户（账号*******）中自动扣收每期应付贷款本息及相关费用。……”该委托书由吴晓迪、孙秀梅签名并按捺指印。 2011年7月13日，深圳发展银行股份有限公司济南分行（甲方）与吴晓迪、孙秀梅（乙方）、江南、孙秀梅（丙方）签订合同编号为深发济分经七个循抵字第*****号《个人循环授信额度合同》（含抵押条款）一份，约定：乙方向甲方申请个人循环授信额度，丙方愿以自有财产为此额度提供抵押担保，甲方经审查同意授予此项额度；甲方给予乙方授信额度为210万元，额度期限180个月，从2011年7月13日至2026年7月13日止。合同第三条约定：“丙方抵押担保的范围：本合同项下乙方所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为（折合）人民币210万元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。”第十条约定：“抵押物清单：丙方愿以下列财产为此额度提供抵押担保：房地产证号码为济房权证天字第*****号，房产所有权人为江南，房产地址为*********、******……房地产证号码为济房权证历字第*****号，房产所有权人为孙秀梅，房产地址为历下区*****……”该合同加盖了深圳发展银行济南分行个人贷款合同专用章，并由吴晓迪、孙秀梅、江南签名、按指印。 2011年7月14日，深圳发展银行股份有限公司济南分行（甲方）与吴晓迪、孙秀梅（乙方）、江南、孙秀梅（丁方）签订合同编号为深发济分经七个担贷字第*******号《个人担保贷款合同》，约定：乙方向甲方申请贷款210万元用于购买物业设施，本贷款壹次向乙方发放，按期等额还款，贷款期限120月，贷款利率为按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮45%。合同第三条约定：“贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”合同第六条约定：“抵押担保的范围：本合同项下第一条所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及管理维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。”合同第十一条约定：“甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款资金通过乙方账户支付给济南永冠经贸有限公司。”第十三条约定：“抵押物清单：1.江南名下位于济南市******，******（证号：济房权证天字第*****号），评估总价1200300元；2.孙秀梅名下位于济南市历下区*****（证号：济房权证历字第*****号），评估总价923900元。”合同第二十八条约定：“与本合同有关的公证、见证、登记等产生的合理费用，由乙方、担保人承担；乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担。”合同第二十九条约定：“一、违约事件。出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1.乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；……二、违约责任。发生本条第一款所述违约事件时，甲方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1、主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；……5、行使担保权利，要求丙方履行保证责任，或通过处分抵押物及/或质押物实现债权；……”合同第三十一条“丁方的违约事件及违约责任”约定：“一、违约事件。出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1、丁方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或丁方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；……6、丁方对抵押物没有或没有完全的所有权和/或处分权，或抵押物权属存在争议；……二、违约责任。发生本条第一款所述违约事件时，甲方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：……2、要求丁方赔偿甲方的全部损失；……4、依法将该抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过甲方债权部分，归丁方所有；所得价款不足以清偿甲方债权的，甲方另行追偿。” 2011年7月15日，深圳发展银行股份有限公司济南分行向吴晓迪、孙秀梅发放了贷款210万元。 2011年7月19日，深圳发展银行股份有限公司济南分行取得了江南、孙秀梅提供的上述抵押房产的他项权证，其中，江南提供的抵押房产的他项权证记载：“本抵押为最高额抵押，债权数额1190000元”；孙秀梅提供的抵押房产的他项权证记载：“本抵押为最高额抵押，债权数额910000元”。 2012年8月，经山东银监局批准，深圳发展银行股份有限公司济南分行的名称变更为平安银行股份有限公司济南分行。 2015年10月15日前，吴晓迪、孙秀梅按约偿还了前51期贷款本息。自2015年11月15日应还的第52期贷款本息起，吴晓迪、孙秀梅未依约偿还借款本息。截止到2019年1月3日，欠付的贷款本金为1446561.36元，利息为437499.34元，对该欠款数额，吴晓迪、孙秀梅均无异议。但孙秀梅主张其并非借款人，仅是抵押人。 另查明，2018年9月29日，王迎因其与江滨、江涛婚姻家庭纠纷诉至济南市天桥区人民法院(以下简称天桥区法院)。天桥区法院经审理，作出（2018）鲁0105民初6219号民事判决，查明：“王迎与江南于******日登记结婚，******协议离婚，婚姻关系期间未生育子女，双方在婚姻关系存续期间于2007年8月9日购买了位于济南市******，******室房产，登记在江南名下。双方离婚时约定该房产产权双方一人一半。江南于2014年11月10日去世，江南父亲先与江南去世，其母亲张云志于2015年7月7日去世。江南父母共育有三子女即江滨、江涛、江南。”据此，天桥区法院认定：“……上述房屋虽登记在江南一人名下，但应为王迎与江南夫妻共同财产。双方于******离婚时在离婚协议中约定，上述房产产权男女双方一人一半。该约定为双方在离婚时对于夫妻共同财产的分割做出的约定，且不违反法律法规的强制性、禁止性规定，该约定合法有效。”因此判决位于济南市******，******（证号：济房权证天字第*****号）房产二分之一的份额归王迎所有。此外，在该案的审理过程中，江滨、江涛均明确表示放弃该房屋的继承权。王迎主张江南以济房权证天字第*****号房产进行抵押，没有经过其同意，故江南与平安银行济南分行签订的抵押合同无效。平安银行济南分行对此有异议，称平安银行济南分行已经尽到了应尽的审查义务，并向本院提交济南市市中区民政局婚姻登记处出具的《无婚姻登记记录证明》一份，内容为：“经查，当事人江南，性别男，国籍中国，出生日期****** 本院认为，平安银行济南分行与吴晓迪、孙秀梅、江南签订的《个人循环授信额度合同》、《个人担保贷款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。虽然孙秀梅称其仅是名义的借款人，且没有实际收到贷款，但其认可《个人循环授信额度合同》、《个人担保贷款合同》“借款人”处的签名是其本人书写，且根据吴晓迪、孙秀梅向深圳发展银行济南分行经七路支行出具的《划款及扣收委托书》及《个人担保贷款合同》的约定，吴晓迪、孙秀梅委托平安银行济南分行在贷款发放后划入济南永冠经贸有限公司的账户，故孙秀梅以其未收到贷款为由主张其非实际借款人，证据不足，本院不予采信。因在合同履行过程中，吴晓迪、孙秀梅未按合同约定履行还款义务，根据《个人循环授信额度合同》第29.1条、第29.2条、第31.1条、第31.2条的约定，平安银行济南分行有权宣布贷款提前到期，并要求吴晓迪、孙秀梅偿还贷款本金、利息。因庭审中吴晓迪、孙秀梅认可截止到2019年1月3日，其尚欠付贷款本金1446561.36元，利息437499.34元，故平安银行济南分行要求吴晓迪、孙秀梅偿还上述借款本金、利息，并要求吴晓迪、孙秀梅按照合同约定的利率继续偿还2019年1月4日之后利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 对第三人王迎要求确认江南与平安银行济南分行签订的抵押合同无效的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”据此，根据平安银行济南分行提交的济南市市中区民政局婚姻登记处出具的《无婚姻登记记录证明》，可以证实平安银行济南分行在与江南签订抵押合同前，已尽到了合理的审查义务，故对于抵押权的设立，平安银行济南分行主观上系善意，江南与平安银行济南分行签订的抵押合同并不存在无效的情形，故王迎的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。 根据《个人担保贷款合同》的约定，江南、孙秀梅分别以其所有的位于济南市******，******（证号：济房权证天字第*****号）、济南市历下区*****（证号：济房权证历字第*****号）房产作为涉案贷款的抵押担保，并已经办理了抵押登记。关于抵押担保的范围，根据平安银行济南分行与吴晓迪、孙秀梅、江南签订的《个人循环授信额度合同》第三条的约定，抵押担保的范围为吴晓迪、孙秀梅所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等，双方约定的“最高额抵押”仅指债务本金的最高额，故平安银行济南分行对济房权证天字第*****号房屋在债务本金119万元及相应利息、复利、罚息范围内享有优先受偿权，对济房权证历字第*****号房屋在债务本金91万元及相应利息、复利、罚息范围内享有优先受偿权。 对平安银行济南分行主张的除本案诉讼费、保全费以外的其他实现债权的费用，因其未提交相关证据予以证明，故对其该项诉讼请求本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告吴晓迪、孙秀梅于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司济南分行贷款本金1446561.36元及利息（截止2019年1月3日的利息为437499.34元，自2019年1月4日至全部贷款清偿完毕之日止的利息按照合同约定的利率标准另行计算）； 二、原告平安银行股份有限公司济南分行对位于济南市******，******（证号：济房权证天字第*****号）房产折价、拍卖或变卖所得价款在本金119万元及相应利息、复利、罚息范围内享有优先受偿权； 三、原告平安银行股份有限公司济南分行对位于济南市历下区*****（证号：济房权证历字第*****号）房产折价、拍卖或变卖所得价款在本金91万元及相应利息、复利、罚息范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告平安银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求； 五、驳回第三人王迎的诉讼请求。 如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费21860元，财产保全费5000元，由被告吴晓迪、孙秀梅负担；案件受理费100元，由第三人王迎负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，预交上诉案件受理费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  孙晓博 人民陪审员  梁 颖 人民陪审员  咸维玲 二〇一九年六月十一日 书 记 员  王 珂