广西壮族自治区龙州县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1423民初254号 原告：中国农业银行股份有限公司龙州县支行，住所地广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇康平街**，统一社会信用代码91451423499001124H。 负责人：覃谟恒，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄锋，男，该支行职员。 委托诉讼代理人：梁世军，男，该支行职员。 被告：农卫军，男，1983年3月10日出生，壮族，广西龙州县人，住广西壮族自治区崇左市龙州县。 被告：稳小妹，女，1982年4月5日出生，壮族，广西龙州县人，住广西壮族自治区崇左市龙州县。 被告：广西信强房地产开发有限公司龙州分公司，，住所地广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇独山路**统一社会信用代码91451423662112538C。 负责人：谭燕召，该公司经理。 原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行（以下简称农行龙州支行）与被告农卫军、稳小妹、广西信强房地产开发有限公司龙州分公司（以下简称信强龙州分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。审理过程中，农行龙州支行于2019年4月9日撤销对信强龙州分公司的起诉。农行龙州支行的委托诉讼代理人黄锋、梁世军到庭参加诉讼；农卫军，稳小妹经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行龙州支行向本院提出诉讼请求：一、判令农卫军、稳小妹共同偿还农行龙州支行贷款本金48741.91元，利息1972.99元，合计50714.9元（利息暂计至2019年1月20日，从2019年1月20日起至被告完全清偿债务之日止的利息及罚息，以尚欠本金为基数，利息按年利率6.6555%计算，逾期利息按年利率6.6555%基础上浮50%即9.98325%计收，期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率发生调整，自调整之日起的利息及逾期利息也相应调整）；二、确认农行龙州支行就第一项诉讼请求的债权对农卫军提供的位于龙州县都市名城×××××号房产（房屋预告登记证明：龙房预龙州镇字第×××号）享有拍卖价款优先受偿权；三、判令信强龙州分公司对农卫军、稳小妹的债务承担连带清偿保证责任。诉讼过程中，农行龙州支行放弃第三项诉讼请求，同时增加诉讼请求为：解除农行龙州支行与农卫军签订的《个人购房担保借款合同》（编号45105200800012721）。事实和理由：2008年8月14日，农行龙州支行与农卫军签订《个人购房担保借款合同》（编号45105200800012721，以下简称借款合同），借款金额为105000元，期限为15年，即从2008年8月27日起至2023年8月26日止，借款用途为购买住房，还款方式为等额本息还款，还款账号为20×××31，利息以年利率6.6555%计收，逾期利息以年利率9.98325%计收，期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自调整之日起的利息及逾期利息也相应调整；同时于2008年8月25日办理抵押担保设立登记，农卫军以其所有的位于龙州县都市名城×××××号房产（房屋预告登记证明：龙房预龙州镇字第×××号）为借款设立抵押担保。合同签订后，农行龙州支行依约向农卫军发放贷款，但是农卫军未按约定还本付息。截至2019年1月20日，农卫军已还款117期共96452.94元，其中本金6258.09元，正常利息40194.85元；农卫军自2018年6月28日开始逾期，至2019年1月20日止共逾期8期，逾期金额为50714.9元，其中本金48741.91元，利息1972.99元。依照双方合同第十二条约定，基于农卫军逾期不还本付息的违约行为，农行龙州支行已通过手机电话向农卫军通知解除借款合同，农行龙州支行有权要求农卫军立即清偿上述全部债务本息合计50714.9元。稳小妹应当对农卫军的以上债务承担共同还款责任。 农卫军、稳小妹未作答辩。 农行龙州支行围绕诉讼请求依法提交的证据材料有：个人信贷业务申请表及面谈笔录、借款凭证及贷款发放通知单、《个人购房担保借款合同》、《房屋预告登记证》及个人贷款应还未还明细，以证明双方借款担保关系及农卫军欠款事实。 农卫军、稳小妹未提交证据。 经过开庭质证，农卫军、稳小妹经本院送达传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。经审查，农行龙州支行提交的证据材料信息明确，来源合法，内容真实，与待证事实有关，本院均予以采纳并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年8月14日，借款人农卫军与贷款人农行龙州支行签订《个人购房担保借款合同》（编号45020520110021021），稳小妹及信强龙州分公司作为保证人在借款合同上盖章确认，同时稳小妹个人信贷业务申请表上承诺为借款人借款承担共同还款责任。借款合同约定：（1）农卫军因购买龙州县都市名城×××号房产向农行龙州支行借款105000元，借款期限为15年，自2008年8月27日起至2023年8月27日止；（2）本合同适用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.83％的基础上下浮15%，执行年利率6.6555%；（3）借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；（4）借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；（5）借款人以本合同项下借款所购房产作抵押，抵押人与抵押物共有人同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；（6）合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。处分抵押物所得价款不足以合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。 合同签订后，农行龙州支行于2008年8月25日办理抵押房产的预购商品房设定抵押权预告登记，于2008年8月27日发放贷款105000元，同时在个人借款凭证注明借款日期为2008年8月27日，到期日期为2023年8月26日，执行利率为年利率6.6555%，逾期利率为年利率9.98325%，还款周期为每月27日，还款方式为等额本息还款，农卫军据此开始按期还款，但是自2018年6月28日起开始出现逾期没有还款。截至2019年1月20日农卫军已还款117期，已还金额96452.94元（其中本金56258.09元、正常利息40194.85元），尚欠本金48741.91元，利息1972.99元，合计50714.9元。农卫军于2019年4月15日收到本案起诉状副本后仍未还款。另查明，龙州县都市名城×××××号房产已交付农卫军使用，农行龙州支行未办理该房产抵押登记。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。本案借款合同是各方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行义务。现对农行龙州支行的诉讼请求评判如下： 一、对于合同解除及还款问题。本案借款尚未期满，但是农卫军自2018年6月28日起开始出现逾期没有还款，符合借款合同约定的可以解除合同的情形，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，农行龙州支行可以提出解除合同主张。农行龙州支行并未向农卫军发出解除通知，而是直接提起诉讼要求解除合同，同时农卫军于2019年4月15日收到本案诉讼材料副本后未出庭应诉，其行为足以表明不履行主要债务的意思表示，因此，对于农行龙州支行要求解除借款合同的诉讼主张，本院予以支持，双方合同解除的时间应为本案起诉状副本送达农卫军之日即2019年4月15日。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”的规定，故农行龙州支行向农卫军主张归还全部尚欠借款本金及利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，亦符合合同约定，本院予以支持。稳小妹向农行龙州支行认可承担共同还款责任，故对农行龙州支行要求稳小妹共同偿还借款本息的诉讼主张，本院予以支持。 二、对于优先受偿问题。农行龙州支行未对抵押房产办理抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第四十三条第二款规定，当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人，故其主张对龙州县都市名城×××××号房产享有拍卖价款优先受偿权，无事实与法律依据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第四十三条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司龙州县支行与农卫军、稳小妹、广西信强房地产开发有限公司龙州分公司于2008年8月14日签订的《个人购房担保借款合同》（编号45105200800012721）； 二、农卫军、稳小妹共同向中国农业银行股份有限公司龙州县支行归还截至2019年1月20日的借款本金48741.91元，利息1972.99元，合计50714.9元，并另行计付自2019年1月21日起至贷款本息清偿之日止的利息（以尚欠借款本金为基数，按年利率9.98325%计算，并以此利率计收复利）； 三、驳回中国农业银行股份有限公司龙州县支行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限内最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1068元，减半收取534元，由农卫军与稳小妹共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员 黄立光 二〇一九年六月十七日 法官助理 苏香花 书 记 员 黄玥宁 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。 当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。