贵州省贵阳市南明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔0102民初5514号 原告:中银消费金融有限公司，地址：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。 法定代表人:黄志刚，该公司董事长。 委托代理人:王志江，贵州佰益律师事务所律师。 被告：何洪菊，女，1973年12月17日出生，汉族，住重庆市梁平县。 原告中银消费金融有限公司与被告何洪菊借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王志江到庭参加了诉讼，被告何洪菊经本院合法传唤无正当理由,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判决解除原、被告于2016年12月5日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合同》；2、判令被告偿还原告贷款本金86345.37元，并从2018年4月1日起按年利率24%计付利息、滞纳费至付清全部借款时止；3、判令被告承担本案诉讼费、保全费及保险费。事实和理由：2016年12月5日，被告何洪菊与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，上述合同签订后，原告依约发放了贷款，2018年4月1日起，被告未履行还款义务。被告之行为已经严重违约，原告为维护自身合法权益诉至法院，诉请如前。 被告何洪菊未到庭应诉，亦未提交任何形式的答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对以下事实予以认定：2016年12月5日原告（甲方）与被告何洪菊（乙方）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合同约定：甲方同意向乙方贷款，金额为134000元，贷款用途为家装，贷款期限自动用或放款日起36个月，固定月利率1.55%，按日结息。该合同第7.5条约定，若乙方逾期付款应向甲方支付滞纳费，费率按日万分之五左右支付。该合同第3.6条还约定，甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城借记卡账户。贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。还款方式为两种方式：（1）月结还款方式：等额本息方式。（2）提前预约还款方式。乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施。该合同第11.3条约定，本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）。该合同第13.3条约定“一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址……受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达……乙方送达地址：贵州省贵阳市观山湖区朱昌镇砂锅寨1号观山生态温泉正对面。”同日，被告在原告出具的《新易贷-信用贷款告知客户书》签字确认了每月等额还本付息的数额的计算方式，根据还款明细约定，被告在确认每月按还款明细核对比例后向原告归还借款并支付利息，每月还款数额一致，其中本金偿还数额随还款基数的增加呈递增趋势，利息支付数额随还款期数的增加呈递减趋势。原告于2016年12月6日将贷款134000元转入被告何洪菊银行账户中。同时，原告在何洪菊该账户中扣收“贷款动用费”4020元。原告在庭审中确认，被告何洪菊在借到上述款项后按照还款明细的约定向原告归还借款本金43634.63元，支付利息26537.66元。截至2018年4月1日之后未再向原告还本付息，彼时何洪菊亦不拖欠原告利息及滞纳费。由于原告认为被告侵犯其合法权益，遂诉至本院请求依法判令如前诉请。 另查，原告为实现本次债权发生保全费884元，保全保险费260元。原告在起诉时将杨红军列为被告，本案庭审后原告向本院申请撤回对杨红军的起诉，本院口头裁定准许原告撤回对杨红军的起诉。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告何洪菊向原告借款134000元，双方为此签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》及《新易贷-信用贷款告知客户书》，原告按约将借款支付给被告何洪菊，双方签订的合同成立并生效，本院予以确认。被告何洪菊未按双方上述合同和告知书的约定履行按期足额的义务，应认定为违约方，依照合同约定原告有权解除合同并提前宣布借款全部到期，故原告要求解除合同并要求被告何洪菊归还借款本金之诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，双方在合同中约定原告在向被告出借借款的同时扣收借款总额3%的贷款动用费（即4020元）。原告在出借借款当日将借款出借后立即扣收上述费用，原告的行为实为在借款的同时预先收取借款总额3%的利息，只是将该部分利息冠以“贷款动用费”的名义。原告实际向被告出借的借款本金应当认定为129980元。根据被告确认的《新易贷-信用贷款告客户书》中还款明细表并结合原告提交被告还款明细，被告已向原告归还借款本金43634.63元，被告应向原告归还的借款本金应为86345.37元，故现原告要求被告偿还贷款本金86345.37元之诉请，本院依法予以支持。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原、被告双方对借款利息约定为月利率1.55%，同时又约定被告逾期后按日万分之五计算滞纳费，两项约定之和已超过年利率24%，现原告要求被告偿还其从2018年4月1日起按年利率24%计付的利息之诉请，于法有据，本院依法予以支持。被告何洪菊应向原告支付的利息及滞纳金应为：以借款本金86345.37元为基数，按年利率24%的标准，从2018年4月1日起计算至本判决确定的履行之日止。关于原告要求被告何洪菊支付保险担保费260元的诉请，因原告作为信贷公司，其有足够资产提供保全担保，但原告选择通过保险公司出具保函的形式提供担保，作为债权人应当合理控制因债务人违约而造成的损失，故原告所诉保险担保费属于非必要发生的费用，应由原告自行承担，故对原告此项诉请本院不予支持。被告何洪菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的法律后果由其自行承担。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定之规定，判决如下： 一、解除原告中国消费金融有限公司与被告何洪菊于2016年12月5日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告何洪菊于判决生效之日起五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金86345.37元及支付利息、滞纳费（以借款本金86345.37元为基数，按年利率24%的标准，从2018年4月1日起计算至借款本金清偿之日止）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司其余诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费979元、保全费884元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，由被告何洪菊负担1813元（该费原告中银消费金融有限公司已预交，被告何洪菊在支付上述款项时一并支付给原告中银消费金融有限公司）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  胡杨 二〇一九年六月十九日 书记员  邓霞