广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0404民初1637号原告：中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行，住所地：珠海市金湾区红旗镇永泰路**商铺。负责人：利笔峰。委托诉讼代理人：林耀华，男，系公司员工。委托诉讼代理人：邓一波，男，系公司员工。被告：刘国栋，男，1983年5月3日出生，汉族，住湖南省安仁县。被告：江玉霞，女，1985年7月9日出生，汉族，住湖北省团风县。原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行（以下简称工商银行）诉被告刘国栋、江玉霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日受理后，依法适用简易程序，于2019年5月28日、2019年6月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓一波，被告刘国栋（第二次庭审），被告江玉霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.确认《中国工商银行个人借款/担保合同》（编号B：[房屋抵押]字[珠工]行[金湾]支行[2011]年[27]号）项下贷款提前到期；2.判令被告刘国栋、江玉霞归还原告贷款本金199,999.57元和利息（暂计至2019年2月28日为4009.36元，其中正常利息3773元、罚息197.23元、复利39.13元，其后利息按照人民银行规定并结合借款合同约定计至本息清偿之日止）；3.判令被告刘国栋名下的位于珠海市金湾区三灶镇的房产承担抵押担保责任，原告对上述抵押物有优先受偿权；4.判令被告江玉霞对被告刘国栋上述贷款本息承担连带清偿责任。事实和理由：原、被告之间签订《中国工商银行个人借款/担保合同》。2012年2月29日，原告向被告刘国栋发放一笔个人房屋抵押贷款60万元，贷款期限从2012年2月29日至2022年2月28日。被告刘国栋以其位于珠海市金湾区的房产提供抵押担保。该笔贷款发生在刘国栋、江玉霞的夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由刘国栋、江玉霞承担共同还款责任。被告刘国栋、江玉霞于2014年11月29日发生欠供现象。截止2019年2月28日，被告刘国栋、江玉霞已连续4期未按期足额还款，已构成违约。原告向两被告发送《提前还款函》，要求两被告一次性偿还合同项下所有贷款本息。但两被告至今未还款，原告催讨无果，诉至法院。原告向本院提交以下证据：1.中国工商银行消费贷款借款凭证；2.中国工商银行个人借款/担保合同；3.同意借款及抵押声明书；4.粤房地他项权证；5.提前还款函；6.督促履行保证责任通知书；7.自营历史明细表；8.刘国栋个人房屋抵押贷款积欠利息表；9.被告身份证、户口信息、婚姻信息。被告刘国栋称，对原告起诉的诉讼请求、事实和理由无异议，不过现在没有还款能力，从看守所出去后能立即将款项还上。被告刘国栋未向本院提交证据。被告江玉霞称，对原告起诉的诉讼请求、事实和理由无异议，刘国栋和江玉霞于2006年结婚，于2015年12月4日调解离婚，涉案借款发生在婚姻存续期间。被告江玉霞向本院提交以下证据：1.（2015）珠金法三民初字第516号民事调解书。经审理查明，2012年1月10日，被告刘国栋作为借款人，原告工商银行作为贷款人，被告刘国栋、江玉霞作为共同抵押人，案外人刘华阳作为保证人签订了《中国工商银行个人借款/担保合同》（编号B：[房屋抵押]字[珠工]行[金湾]支行[2011]年[27]号），约定：被告刘国栋以其名下的位于珠海市金湾区提供抵押担保，向原告贷款600,000元。合同还约定：“第三条贷款期限，本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条贷款利率，4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A.……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条还款，6.1经协商一致，借款人按下列第B种方式偿还贷款本息。B.按月等额本金还款法（按月计息）；……如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额=贷款本息/贷款期月数+（贷款本金-已归还贷款本金）×月利率。第九条罚息，9.1借款人未按合同约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.3贷款利率按4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十四条违约及违约责任，14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I.借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求将借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十九条抵押担保范围，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物的处分，21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清除。”原告提供了一份工商银行消费信贷借款凭证，显示：借款人：刘国栋；贷款金额：600,000元；借款期限：2012年2月29日至2022年2月28日；本金、利息归还周期：按月。原告提供了被告江玉霞于2011年12月12日出具的《同意借款及抵押声明书》，载明：本人江玉霞与借款人刘国栋为夫妻关系，现本人同意借款人以本人及夫妻名下的珠海市金湾区的房向中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行申请个人借款70万元提供抵押担保，并共同承担连带还款责任。原告据此以证明：被告江玉霞同意被告刘国栋以房抵押借款，并同意承担连带清偿责任。被告刘国栋从2018年11月29日开始连续欠款，2019年2月26日，原告向被告刘国栋、江玉霞出具一份《提前还款函》，载明：至2019年2月21日已连续违约欠供3期，违约欠供贷款本金14,999.57元，利息3102.86元，累计违约期数达9期。上述行为损害了我行合法权益。为此，我行根据合同约定，宣布合同编号B：[房屋抵押]字[珠工]行[金湾]支行[2011]年[27]号的《个人借款/担保合同》项下的贷款于2019年3月10日提前到期，并要求您们于2019年3月15日前归还剩余贷款本金人民币199,999.57元及相应的利息3102.86元（暂计至2019年2月20日，其后利息应计至本金清偿之日止）。截止至2019年2月28日，被告贷款余额为199,999.57元，积欠正常利息3773元，积欠罚息197.23元，积欠复利39.13元，合计积欠利息4009.36元。从2016年1月至2019年2月，执行利率为5.88%（基准利率上浮20%），逾期贷款本息执行利率8.82%（执行利率上浮50%）。被告刘国栋、江玉霞对欠付的本金和利息金额无异议。另查明，被告刘国栋与被告江玉霞于2006年结婚，于2015年12月4日在本院调解离婚，涉案借款发生在夫妻关系存续期间。以上事实有原、被告提供的证据和庭审陈述等在案佐证。本院认为，原告与被告刘国栋签订的《中国工商银行个人借款/担保合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向刘国栋发放贷款后，刘国栋应依约履行还款义务。刘国栋从2018年11月29日起未依约还款，截止至起诉之日2019年4月18日，已逾期还款超过3个月，符合合同约定的“借款人连续三次未按时足额偿还贷款本息”的违约情形。据此，原告依据合同约定的原告有权“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求将借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，主张涉案借款提前到期，刘国栋立即一次性偿还借款本金余额199,999.57元，两被告未对该欠款本金提出异议，本院予以支持。关于正常利息、罚息、复利。（一）关于正常利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”之规定，原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，刘国栋作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。原告主张刘国栋支付正常利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。（二）关于罚息和复利。涉案合同约定了“借款人未按合同约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”等罚息和复利的条款。该罚息和复利条款与银行贷款的商业惯例相符，两被告亦未对此提出异议，故原告主张刘国栋支付罚息和复利，本院亦予以支持。（三）关于金额。原告主张刘国栋应支付截止至2019年2月28日的正常利息3773元、罚息197.23元、复利39.13元，合计4009.36元，两被告未对该欠付利息的金额提出异议，本院予以支持。至于2019年3月1日以后的正常利息、罚息和复利，原告主张刘国栋应按照合同约定和法律规定进行支付，两被告未对该计算方式提出异议，本院亦予以支持。故2019年3月1日以后的正常利息、罚息和复利应按照《中国工商银行个人借款/担保合同》（编号B：[房屋抵押]字[珠工]行[金湾]支行[2011]年[27]号）的约定，以执行利率为5.88%、逾期执行利率8.82%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）为标准，计算至实际清偿之日。关于被告江玉霞的连带清偿责任。涉案借款发生在刘国栋和江玉霞的婚姻存续期间，且江玉霞出具《同意借款及抵押声明书》明确表示愿意共同承担连带还款责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方时候追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，涉案借款本金、正常利息、罚息和复利应认定为刘国栋和江玉霞的共同债务。故原告主张江玉霞对涉案借款本金、正常利息、罚息和复利承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。抵押人刘国栋以其名下位于珠海市金湾区的房产提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告享有的抵押权依法有效成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，刘国栋未能履行到期债务，故原告请求对抵押房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘国栋于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行偿还借款本金人民币199,999.57元；二、被告刘国栋于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行支付借款利息（2019年2月28日以前的正常利息、罚息、复利合计为人民币4009.36元，2019年3月1日以后的正常利息、罚息、复利按照《中国工商银行个人借款/担保合同》（编号B：[房屋抵押]字[珠工]行[金湾]支行[2011]年[27]号）的约定，以执行利率为5.88%、逾期执行利率8.82%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）计算至实际清偿之日）；三、被告江玉霞对上述第一项、第二项判项确定的被告刘国栋的债务承担连带清偿责任；四、原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行在上述第一项、第二项判项确定的债权范围内对位于珠海市金湾区的抵押房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计2230元，保全费1540元，合计3770元，由被告刘国栋、江玉霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  朱全二〇一九年六月二十四日法官助理黄国靖书记员周琳