文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1370号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：王华，男，1977年2月22日出生，汉族，住湖北省荆松滋市。被告：冯端丹，女，1981年5月5日出生，汉族，住湖北省宜昌市西陵区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告王华、冯端丹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告王华、冯端丹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》及《贷款合同》；2.判令二被告向原告偿还尚欠本金691534.69元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利178484.72元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按合同约定的利率向原告支付利息；3.本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2015年6月12日，原告与被告王华签订编号为平银荆州个信额字2015第SW20150605000282号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。原告依约向被告发放借款，但在合同履行过程中，被告到期未还款而向原告申请贷款救济，因此于2016年10月24日原告与被告王华、冯端丹签订了编号为平银荆州贷字2016第SW20161011013139号《贷款合同》，贷款金额为270000元整，贷款期限为36个月，贷款年利率为4.75%，另一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161026008094号《贷款合同》，贷款金额为499999.68元，贷款期限为12个月，贷款年利率为17.64%；该两笔贷款资金用于偿还原贷款合同所欠的本金。然而二被告未按贷款合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告王华、冯端丹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年6月12日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2015第SW20150605000282号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》的约定，给予被告王华授信金额为860000元的额度贷款，2016年10月被告王华尚欠贷款余额770000元。2016年10月，被告王华向原告申请进行贷款重整，原告同意以被告王华、冯端丹为共同借款人发放两笔信用类贷款，金额合计770000元，用于偿还王华在编号为平银荆州个信额字2015第SWSW20150605000282号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下尚欠的贷款余额。2016年10月24日，原告平安银行（乙方）与被告王华、冯端丹（甲方）签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161026008094号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额499999.68元，贷款期限为12个月，还款方式为利随本清，合同年利率为17.64%。同日，原告平安银行（乙方）与被告王华、冯端丹（甲方）又签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161011013139号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额270000元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款，合同年利率为4.75%。两份合同均约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告王华、冯端丹均在甲方落款处签名捺印。合同签订后，原告平安银行于2016年10月26日分别向被告王华、冯端丹发放贷款499999.68元和270000元，均用于归还编号为平银荆州个信额字2015第SWSW20150605000282号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下尚欠的贷款余额。直至2017年9月26日，被告王华、冯端丹结清了本金为270000元的贷款合同项下产生的第一至十一期应还本金及正常利息，2017年10月26日拖欠第十二期应还本金7303.71元及正常利息758.16元未还，之后再无还款记录；2017年10月26日，本金为499999.68元的贷款合同到期，被告王华、冯端丹只偿还了部分利息8602.79元，尚欠贷款本金499999.68元及正常利息80822.15元未还，2017年12月21日偿还了复利0.22元之后再无任何还款记录。截止至2019年5月23日，原告主张被告王华、冯端丹尚欠贷款本金691534.69元、正常利息82188.02元、逾期罚息231792.48元、复利34278.33元（其中，贷款本金为499999.68元的合同项下尚欠贷款本金499999.68元、正常利息80822.15元、逾期罚息210944.87元、复利34097.84元，贷款本金为270000元的合同项下尚欠贷款本金191535.01元、正常利息1365.87元、逾期罚息20847.61元、复利180.49元）未还，故而成讼。另查明：被告王华、冯端丹于2009年10月20日登记结婚。本院认为：原告平安银行与被告王华、冯端丹签订的两份《贷款合同（贷贷平安专用）》，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告王华、冯端丹作为共同借款人在取得《贷款合同（贷贷平安专用）》贷款资金后，用于偿还王华在《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额，《个人信用额度贷款合同》项下债务已经履行完毕，其合同权利义务已经终止，已无解除的必要，故原告主张解除《个人信用额度贷款合同》的诉讼请求，本院不予支持；原告提起本案诉讼时，编号为平银荆州贷字2016第SW20161026008094号的《贷款合同（贷贷平安专用）》已到期终止，亦无解除的必要，故原告要求解除该份《贷款合同（贷贷平安专用）》的诉讼请求，本院亦不予支持。但被告王华、冯端丹未能按照编号为平银荆州贷字2016第SW20161011013139号《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的期限履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除该份《贷款合同（贷贷平安专用）》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告王华、冯端丹之日，即2019年4月22日。对于原告主张被告王华、冯端丹偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为，①根据庭审查明的事实，被告王华、冯端丹在分别收到贷款本金499999.68元和270000元后，仅偿还了本金78464.99元，尚欠贷款本金691534.69元未还，故原告主张被告王华、冯端丹偿还贷款本金691534.69元的诉讼请求，本院予以支持。②对于本金为499999.68元的贷款，根据原告提交的《王华欠款明细表》可知，原告以尚欠贷款本金和合同期内正常利息为基数、按照贷款年利率17.64%计算正常利息，与合同约定相符，对其主张被告偿还截止至2019年5月23日的正常利息80822.15元的诉讼请求，本院予以支持；根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，本案中，原、被告约定的贷款执行所利率为17.64%，在此基础上上浮50%后的罚息年利率为26.46%，已超过年利率的法定上限，虽然本案非民间借贷范畴，但原告作为商业银行，其贷款仍需接受利率上限的限制，民间贷款利率因国家贷款政策被限制在年利率24%限度之内，本案信用贷款的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率限制，故本院对于原告主张被告王华、冯端丹偿还逾期罚息、复利的诉讼请求，仅在年利率24%的限度内支持其逾期罚息的请求，经核算，截止至2019年5月23日，被告王华、冯端丹应自2017年10月27日贷款到期次日起按年利率24%向原告支付逾期罚息191333.21元（499999.68元×24%÷360天×逾期天数574天），原告主张数额超出部分，本院不予支持。③对于本金为270000元的贷款，原告分别以每一期尚欠的本金余额、当期应还本金、当期正常利息为基数，按照贷款年利率4.75%和罚息利率7.125%（4.75%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息、复利，亦与合同约定相符，但其陈述的计算方法与其主张数额不一致；原告未能提交证据证明其已履行了向王华、冯端丹宣布贷款提前到期的通知义务，原告擅自在贷款期限内即2017年11月20日起以剩余贷款本金余额为基数按罚息年利率计算逾期罚息的行为，缺乏法律规定和合同约定，原告应自该贷款合同解除之日即2019年4月22日起以剩余本金余额为基数主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息；原告诉请第二项主张截止至2018年5月23日的利息、罚息、复利178484.72元且之后的利息以本金为基数计算，由此可见，原告未并主张2018年5月23日之后的复利，且原告以当期累计利息来计算复利，其中包含了逾期罚息，但复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息；经本院核算后认定（附《王华、冯端丹利息计算表》），被告王华、冯端丹尚欠原告正常利息9326.68元、复利114.17元及截止至2019年5月23日的逾期罚息8742.04元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。④被告王华、冯端丹还应自2019年5月24日起分别以本金余额499999.68元为基数按年利率24%为标准，以本金余额191535.01元为基数按罚息年利率7.125%为标准，继续支付逾期罚息直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告王华、冯端丹不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告王华、冯端丹于2016年9月23日签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》（编号：平银荆州贷字2016第SW20161011013139号）的行为有效，合同已于2019年4月22日解除；二、被告王华、冯端丹于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金691534.69元、正常利息90148.83元、复利114.17及截止至2019年5月23日的逾期罚息200075.03元；并自2019年5月24日起分别以本金余额499999.68元为基数按年利率24%为标准，以本金余额191535.01元为基数按罚息年利率7.125%为标准，继续支付逾期罚息直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告王华、冯端丹未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12500元，减半收取6250元，诉讼保全费5000元，共计11250元，由被告王华、冯端丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十一日书记员  梁昊附：王华、冯端丹利息计算表（逾期罚息截止至2019年5月23日、复利截止至2018年5月23日）单位：元            期次              应还款日期              本金              利息              罚息              利息、罚息              逾期天数              复利              逾期天数                  平银荆州贷字2016第SW20161011013139号《贷款合同（贷贷平安专用）》                  12              2017.10.26              7303.71               758.16               829.73               1587.89               574              31.36               209                  13              2017.11.26              7332.62               729.25               788.03               1517.28               543              25.69               178                  14              2017.12.26              7361.65               700.22               747.44               1447.66               513              20.51               148                  15              2018.01.26              7390.79               671.08               705.05               1376.13               482              15.54               117                  16              2018.02.26              7420.04               641.83               662.32               1304.14               451              10.92               86                  17              2018.03.26              7449.41               612.46               623.66               1236.11               423              7.03               58                  18              2018.04.26              7478.90               582.97               580.24               1163.21               392              3.12               27                  19              2018.05.26              7508.50               553.37               537.95               1091.32               362                                              20              2018.06.26              7538.22               523.65               493.83               1017.48               331                                              21              2018.07.26              7568.06               493.81               450.85               944.66               301                                              22              2018.08.26              7598.02               463.85               406.02               869.87               270                                              23              2018.09.26              7628.10               433.77               360.82               794.60               239                                              24              2018.10.26              7658.29               403.58               316.78               720.36               209                                              25              2018.11.26              7688.60               373.27               270.86               644.13               178                                              26              2018.12.26              7719.04               342.83               226.10               568.94               148                                              27              2019.01.26              7749.59               312.28               179.45               491.73               117                                              28              2019.02.26              7780.27               281.60               132.43               414.03               86                                              29              2019.03.26              7811.07               250.80               89.66               340.47               58                                              30              2019.04.22              55550.13               197.90               340.82               538.72               31                                              小计                            191535.01              9326.68              8742.04              18068.72                            114.17                                平银荆州贷字2016第SW20161026008094号《贷款合同（贷贷平安专用）》                                2017.10.26              499999.68              80822.15              191333.21              272155.36                                                            扣减                                                        0.22              0.22                                                            合计                            691534.69              90148.83              200075.03              290223.86                            114.17