福建省晋江市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0582民初3651号 原告:福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行，住所地晋江市金井镇区，统一社会信用代码91350582589577506L。 负责人：蔡双星，该支行行长。 委托诉讼代理人：郭珊珊，女，该支行工作人员。 委托诉讼代理人：陈昌恒，男，福建晋江农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：施雅霜，女，1981年6月2日出生，汉族，住晋江市。 被告：吴育程，男，1971年9月9日出生，汉族，住晋江市。 被告：施宣奖，男，1983年12月8日出生，汉族，住晋江市。 原告福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行与被告施雅霜、吴育程、施宣奖金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，于2019年6月11日对本案适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭珊珊，施宣奖到庭参加诉讼，施雅霜、吴育程经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.施雅霜、吴育程立即偿还原告贷记卡透支本金117290.11元、违约金616496.35元、透支利息83206.39元（违约金、透支利息暂计算至2019年2月21日），并继续支付自2019年2月22日起至还清款项之日止按合同约定计算的透支利息、违约金；2.施宣奖对上述第1项施雅霜、吴育程所负债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年3月31日，施雅霜向原告申请福万通贷记卡，并签署福万通贷记卡申请表，申请福万通贷记卡信用额度197400元，其已详细阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。2015年4月9日，施雅霜因购买奔驰牌汽车需要，向原告申请福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款业务，签署了福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请表、福万通贷记卡“车乐贷”购车分期付款申请人约定条款，申请车乐贷分期金额197400元，分期期数为24期，手续费金额29550元，约定贷记卡“车乐贷”购车分期业务经原告核准后，在交易成功后，相应的交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款；购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入最低还款额；福万通贷记卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据福万通贷记卡章程、福万通贷记卡领用合约及其他业务规定执行；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照福万通贷记卡领用合约计算利息，如未按账单列示归还最低还款额，另收滞纳金等内容。依照合同约定，逾期的按照日万分之五收取的透支利息，滞纳金按最低还款额未偿还部分5%，最低5元。2016年11月10日，为落实中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知，福建省农村信用社联合社对部分贷记卡服务项目进行调整公告，调整了福万通IC贷记卡收费标准中“滞纳金”为“违约金”。2015年4月9日，吴育程向原告出具共同还款人承诺书，承诺其知晓并同意施雅霜办理“车乐贷”购车分期业务，吴育程作为共同还款人，承担共同偿债责任。另2015年4月19日，原告与吴育程、施建苗共同签订保证合同，约定：吴育程、施建苗自愿为施雅霜申请办理福万通贷记卡汽车分期业务提供担保，担保方式为连带责任保证，担保范围为购车人因办理福万通贷记卡汽车分期付款业务而向原告所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等合同内容。贷款发放后，施雅霜自2015年10月21日当期开始未能足额偿还。 施雅霜、吴育程未作答辩，亦未提交证据。 施宣奖辩称，利息和违约金过高，且应先处理施雅霜财产，再来处理保证人财产。 本院在审理过程中，原告围绕诉讼请求提供以下证据：1.被告身份证，以此证明被告的身份情况；2.领用合约、分期付款申请表、共同还款承诺书、保证合同，以此证明借款和保证关系；3.贷记卡余额及交易明细、滞纳金调整公告，以此证明借款事实及欠款情况。施宣奖质证认为，除保证合同无异议外，其他不清楚。 本院认为，施雅霜、吴育程未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃相应的诉讼权利。原告提交的证据形式上来源合法，内容客观真实，未违反法律规定，可以证明其相应的诉讼主张，本院予以采纳并作为定案依据。 经庭审举证、质证及本院认证，本案经审理查明的事实与原告起诉状所列事实一致。另查明施宣奖于2017年6月23日代偿10000元。 综上所述，本院认为，施雅霜虽申领的是信用卡，但其办理的是车贷分期业务，即具有金融借款合同性质，原告诉求的透支本金117290.11元，施雅霜应按照合同约定予以偿还。原告另主张至2019年2月21日依合同约定已产生的违约金616496.35元、透支利息83206.39元，该部分费用依据领用合约呈累计增长且已超本金数倍，已显著超过原告的预期损失，且本案另有共同借款人和担保人，已分担原告的资金损失风险，故原告诉求的违约金和透支利息数额显失公平，过分加重借款人和保证人负担，不符合公平原则，本院酌情予以调整，即违约金和透支利息不应超过年利率24%，对超出部分不予支持。吴育程自愿作出共同还款承诺，应与施雅霜承担共同还款责任。施宣奖自愿对施雅霜贷款提供连带责任保证担保，应按约定承担相应的保证责任，其承担保证责任后，可向施雅霜追偿。对于施宣奖利息、违约金过高的主张本院予以采信并适当调整，其关于应先执行借款人财产的主张，缺乏依据，本院不予采信。施雅霜、吴育程经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告施雅霜、吴育程应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行贷款本金117290.11元及自2015年10月21日起至还清款项之日止的违约金、逾期利息（违约金、逾期利息按合同约定及中国人民银行的有关规定计算，以年利率24%为限）； 二、被告施宣奖对上述债务承担连带责任保证。被告施宣奖承担保证责任后，可向被告施雅霜追偿； 三、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11970元，因适用简易程序减半收取计5985元，由原告福建晋江农村商业银行股份有限公司金井支行负担3717元，由被告施雅霜、吴育程、施宣奖负担2268元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  寿华杰 二〇一九年六月二十七日 书记员  蔡翠蓉 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释 第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。 第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。 第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人不作为义务之日起计算。 －8－ －9－