文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1533号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：柳敢平，男，1969年10月27日出生，汉族，住湖北省汉川市。被告：张爱蓉，女，1969年10月10日出生，汉族，住湖北省宜昌市西陵区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告柳敢平、张爱蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告柳敢平、张爱蓉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告柳敢平签订的《个人信用额度贷款合同》及《贷款合同》；2.判令被告柳敢平向原告偿还尚欠本金人民币441658.90元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利134544.06元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按合同约定的利率向原告支付利息；3.判令被告张爱蓉对上述债务承担连带偿还责任；4.本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2015年6月13日，原告与被告柳敢平签订编号为平银荆州个信额字2015第SW20150512000097号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。原告依约向被告发放借款，但在合同履行过程中，被告到期未还款而向原告申请贷款救济，因此于2016年10月13日原告与被告柳敢平签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161013007036号《贷款合同》，贷款金额为400000元，贷款期限为12个月，贷款年利率为15.20%，另一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161012005670号《贷款合同》，贷款金额为46000元，贷款期限为60个月，贷款年利率为15%；该两笔贷款资金用于偿还原贷款合同所欠的本金。二被告系夫妻关系，应对所负原告的共同债务共同偿还的责任。然而被告未按贷款合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告柳敢平、张爱蓉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年6月15日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2015第SW20150512000097号《个人信用额度贷款合同》的约定，给予被告柳敢平授信金额为448000元的额度贷款，2016年10月被告柳敢平尚欠贷款余额448000元。2016年10月9日，被告柳敢平向原告申请进行贷款重整，原告同意以在被告柳敢平偿还本金2000元的基础上，向其发放两笔信用类贷款，金额合计446000元，用于偿还其在编号为平银荆州个信额字2015第SW20150512000097号《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额。2016年10月13日，原告平安银行（乙方）与被告柳敢平（甲方）签订了一份编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161013007036号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额400000元，贷款期限为12个月，还款方式为利随本清，合同年利率为15.20%。同日，原告平安银行（乙方）与被告柳敢平（甲方）又签订了一份编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161012005670号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额46000元，贷款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款，合同年利率为15%。两份合同均约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告柳敢平在甲方落款处签名捺印。合同签订后，原告平安银行于当日分别向被告柳敢平发放贷款46000元和400000元，均用于归还编号为平银荆州个信额字2015第SW20150512000097号《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额。直至2017年8月11日，被告柳敢平结清了本金为46000元的贷款合同项下产生的第一至八期应还本金4341.10元及正常利息4413.62元及逾期还款产生的罚息、复利，并偿还第九期正常利息40.64元及复利9.44元，拖欠第九期产生的应还本金573.60元及正常利息520.74元未还，之后再无还款记录；2017年10月13日，本金为400000元的贷款合同到期，被告柳敢平没有任何还款记录。截止至2019年5月28日，原告主张被告柳敢平尚欠贷款本金441658.90元、正常利息63297.99元、逾期罚息165471.87元、复利24355.79元（其中，贷款本金为46000元的合同项下尚欠贷款本金41658.90元、正常利息1653.55元、逾期罚息15498.54元、复利1243.24元，贷款本金为400000元的合同项下尚欠贷款本金400000元、正常利息61644.44元、逾期罚息149973.33元、复利23112.55元）未还，故而成讼。另查明：被告柳敢平、张爱蓉于1991年10月28日登记结婚。本院认为：原告平安银行与被告柳敢平签订的两份《贷款合同（贷贷平安专用）》，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告柳敢平作为借款人在取得《贷款合同（贷贷平安专用）》贷款资金后，用于偿还其在《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额，但被告柳敢平未能按照《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的还款期限履行还本付息义务，已行为已构成违约，应向原告承担违约责任。但原告提起本案诉讼时，编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161013007036号的《贷款合同（贷贷平安专用）》已到期终止，已无解除的必要，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院不予支持；被告柳敢平未能按照编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161012005670号《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的期限履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告柳敢平、张爱蓉之日，即2019年5月26日。对于原告主张被告柳敢平偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为，①根据庭审查明的事实，被告柳敢平在分别收到贷款本金46000元和400000元后，仅偿还了本金4341.10元，尚欠贷款本金441658.90元未还，故原告主张被告柳敢平、张爱蓉偿还贷款本金441658.90元的诉讼请求，本院予以支持。②对于本金为400000元的贷款，根据原告提交的《柳敢平欠款明细表》可知，原告以尚欠贷款本金和合同期内正常利息为基数、按照贷款年利率15.20%和罚息利率22.80%（贷款年利率15.20%的1.5倍）计算正常利息、逾期罚息、复利，与合同约定相符，对其主张被告偿还截止至2019年5月28日的正常利息61644.44元、逾期罚息149973.33元的诉讼请求，本院予以支持；原告诉请第二项主张截止至2018年5月23日的利息、罚息、复利且之后的利息以本金为基数计算，由此可见，原告未并主张2018年5月23日之后的复利，经本院核算后认定（附《柳敢平利息计算表》），截止至2018年5月23日，被告柳敢平应偿还原告复利8667.21元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。③对于本金为46000元的贷款，原告分别以每一期尚欠的本金余额、当期应还本金为基数，按照贷款年利率15%和罚息利率22.50%（15%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息，亦与合同约定相符，但原告未能提交证据证明其已履行了向柳敢平宣布贷款提前到期的通知义务，原告擅自在贷款期限内即2017年11月20日起以剩余贷款本金余额为基数按罚息年利率计算逾期罚息的行为，缺乏法律规定和合同约定，原告应自该贷款合同解除之日即2019年5月26日起以剩余本金余额为基数主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息；原告诉请第二项并主张2018年5月23日之后的复利，且原告以当期累计利息来计算复利，其中包含了逾期罚息，但复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，经本院核算后认定（附《柳敢平利息计算表》），被告柳敢平尚欠原告正常利息9760.23元、复利534.95元及截止至2019年5月26日的逾期罚息3051.35元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。④被告柳敢平还应自2019年5月27日起以本金余额41658.90元为基数按罚息年利率22.50%为标准，自2019年5月29日以本金余额400000元为基数按罚息年利率22.80%为标准，继续支付逾期罚息直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止。原告未提交证据证明被告张爱蓉为本案所涉债务提供保证担保，故原告主张被告张爱蓉承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持；且被告柳敢平以个人名义向原告举债，原告未能提交证据证明借贷发生时被告柳敢平、张爱蓉仍处于婚姻关系存续期间，亦未能证明被告柳敢平、张爱蓉有共同举债的合意，更未证明柳敢平所借款项用于夫妻共同生活，故本院无法认定被告张爱蓉应与柳敢平共同承担还本付息的责任。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告柳敢平、张爱蓉不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告柳敢平于2016年10月13日签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》（编号：平银荆州分行贷字2016第SW20161012005670号）的行为有效，合同已于2019年5月26日解除；二、被告柳敢平于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金441658.90元、正常利息71404.67元、复利9202.16元及截止至2019年5月26日的逾期罚息3051.35元、截止至2019年5月28日的逾期罚息149973.33元；并自2019年5月27日起以本金余额41658.90元为基数按罚息年利率22.50%为标准，自2019年5月29日以本金余额400000元为基数按罚息年利率22.80%为标准，继续支付逾期罚息直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告柳敢平未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2990元，减半收取1495元，由被告柳敢平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊附：柳敢平利息计算表（逾期罚息截止至2019年5月28日、复利截止至2018年5月23日）单位：元            期次              应还款日期              本金              利息              罚息              利息、罚息              逾期天数              复利              逾期天数                  编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161012005670号《贷款合同（贷贷平安专用）》                  9              2017.07.13              573.60               520.74               244.5              244.5              682              9.44               29                  2017.08.11                            480.10                              480.1                            85.52               285                  10              2017.08.13              580.77               513.57               236.3              749.87              651              90.84               283                  11              2017.09.13              588.03               506.31               227.86              734.17              620              79.74               252                  12              2017.10.13              595.38               498.96               219.55              718.51              590              69.23               222                  13              2017.11.13              602.83               491.51               210.61              702.12              559              58.67               191                  14              2017.12.13              610.36               483.98               201.8              685.78              529              48.70               161                  15              2018.01.13              617.99               476.35               192.35              668.7              498              38.70               130                  16              2018.02.13              625.72               468.62               182.63              651.25              467              29.00               99                  17              2018.03.13              633.54               460.80               173.83              634.63              439              20.45               71                  18              2018.04.13              641.46               452.88               163.57              616.45              408              11.32               40                  19              2018.05.13              649.47               444.87               72.25              517.12              178              2.78               10                  20              2018.06.13              657.59               436.75               142.62              579.37              347                                              21              2018.07.13              665.81               428.53               131.91              560.44              317                                              22              2018.08.13              674.14               420.20               120.5              540.7              286                                              23              2018.09.13              682.56               411.78               108.78              520.56              255                                              24              2018.10.13              691.09               403.25               97.19              500.44              225                                              25              2018.11.13              699.73               394.61               84.84              479.45              194                                              26              2018.12.13              708.48               385.86               72.62              458.48              164                                              27              2019.01.13              717.34               377.00               59.63              436.63              133                                              28              2019.02.13              726.30               368.04               46.3              414.34              102                                              29              2019.03.13              735.38               358.96               34.01              392.97              74                                              30              2019.04.13              744.57               349.77               20.01              369.78              43                                              31              2019.05.13              753.88               147.53              7.69              155.22              13                                              扣减                                                                                                  9.44                                小计              2019.05.26                            9760.23              3051.35              12811.58                            534.95                                编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161013007036号《贷款合同（贷贷平安专用）》                                2017.10.13              400000.00              61644.44              149973.33              211617.77                            8667.21                                合计                            441658.90              71404.67              153024.68              224429.35                            9202.16