襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2019)鄂0691民初808号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行。住所地：襄阳市。主要负责人：黄定纲，该行行长。委托诉讼代理人：洪程龙，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：程飞，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：谢华，女，1972年8月10日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：胡继平，男，1970年10月10日出生，汉族，住襄阳市襄城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行（以下简称邮储银行襄阳市分行）与被告谢华、胡继平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行襄阳市分行的委托诉讼代理人程飞到庭参加诉讼。被告谢华、胡继平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。诉讼中，双方申请庭外和解两个月，后未能达成调解合意。本案现已审理终结。邮储银行襄阳市分行向本院提出诉讼请求：1、确认邮储银行襄阳市分行与谢华、胡继平的贷款提前到期；2、判令谢华、胡继平一次性偿还借款本金298357.82元，以及截至2019年1月11日拖欠的利息12272.12元、罚息1083.3元，共计311713.24元。2019年1月11日之后的利息及罚息按照原合同标准计算至借款实际支付完毕为止；3、判令邮储银行襄阳市分行对谢华、胡继平提供的抵押财产在债权范围内享有优先受偿权；4、判令谢华、胡继平承担本案的诉讼费。庭审中，邮储银行襄阳市分行明确第1项诉讼请求为：确认邮储银行襄阳市分行与谢华、胡继平的贷款于2019年6月12日提前到期；第2项诉讼请求的欠款金额及罚息、复利的计算方法随第1项诉讼请求中贷款提前到期日的确定而予以调整；明确第3项诉讼请求为：邮储银行襄阳市分行对谢华、胡继平位于襄阳市××城区××路××单元××室的房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2015年1月26日，邮储银行襄阳市分行与谢华、胡继平签订《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》。借款合同约定，邮储银行襄阳市分行向谢华、胡继平提供可循环使用的额度借款40万元。抵押合同约定，谢华、胡继平以位于襄阳市××城区××路××单元××室的房屋担保《个人额度借款合同》债务的履行。双方依照法律规定办理了抵押手续。邮储银行襄阳市分行于2015年2月4日履行放款义务，分别向被告方支付18万元和22万元贷款，共计40万元。两笔贷款的借款期限均为120个月，利率均为年7.995%，还款方式均为等额本息。谢华、胡继平未按约定还款，邮储银行襄阳市分行催要无果特诉至法院，请求依法裁判。谢华、胡继平未作答辩。邮储银行襄阳市分行围绕其诉讼请求向本院提交了证据，谢华、胡继平未向本院提交证据。本院根据邮储银行襄阳市分行的举证及本院的认证情况，认定事实如下：2015年1月26日，谢华、胡继平与邮储银行襄阳市分行签订《个人额度借款合同》，主要约定：邮储银行襄阳市分行向谢华、胡继平提供金额为40万元的可循环使用借款额度，用于个人综合消费或信用消费等，额度存续期限为156个月，自2015年1月26日至2028年1月26日。贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%，实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的贷款利率。借款逾期的，罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍。对借款人不能按期支付的利息，在借款期内按合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。借款人未按合同约定期限还款即构成违约。对此，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同日，谢华、胡继平与邮储银行襄阳市分行签订《个人最高额担保合同》，以双方签订的《个人额度借款合同》为主合同，以主合同约定的借款额度存续期为承担担保责任的债权发生期间，所担保债权的最高本金金额不超过40万元，担保范围为债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。抵押物为胡继平名下的位于襄阳市××城区××路××单元××室的房屋（权属证书编号：襄樊市房权证襄城区字第**）。合同尾部谢华作为抵押物共有人签名并声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关的法律责任。2015年1月28日，邮储银行襄阳市分行与胡继平就上述抵押物办理抵押登记（权属证书编号：襄阳市房他证襄城区字第××号）。2015年2月4日，邮储银行襄阳市分行向谢华出具两份《借款借据》，借款金额分别为18万元、22万元，借款用途均为住房装修，借款期限均为120个月（自2015年2月4日至2025年2月4日），月利率均为7.995%，还款方式均为等额本息。同日，邮储银行襄阳市分行依约向谢华贷款账户分别放款18万元、22万元。借款使用期间，谢华多次逾期未还款，邮储银行襄阳市分行催要未果后诉至法院。根据邮储银行襄阳市分行提供的谢华贷款账户资产保全系统数据截屏显示：截至2019年6月12日，谢华、胡继平金额为22万元的借款，拖欠本金164096.78元、利息10838.54元、罚息1639.52元；谢华、胡继平金额为18万元的借款，拖欠本金134261.04元、利息8574.46元、罚息1312.36元；合计拖欠借款本金298357.82元、利息19413元、罚息2951.88元，共计320722.7元。本院认为，案涉《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的合同义务。邮储银行襄阳市分行依照合同约定向谢华、胡继平发放40万元贷款，二人应当按照合同约定按期偿还借款本息。谢华、胡继平未按时偿还借款，邮储银行襄阳市分行有权依照合同约定宣布贷款提前到期，即单方变更合同履行期限，但该意思表示生效应当以到达合同相对人的日期为准。本案开庭之前，本院已向谢华、胡继平依法送达应诉手续，变更的意思表示已通知到谢华、胡继平，二人不到庭应诉不影响合同履行期限已变更的事实。故邮储银行襄阳市分行主张双方签订的《个人额度借款合同》于开庭当日即2019年6月12日提前到期，本院予以支持。邮储银行襄阳市分行诉讼中主张将诉讼请求第二项的数据及后续计算方法进行调整，有相关事实及法律依据，且调整后截至贷款提前到期日的欠款金额及后续欠款数据总体不超出诉讼请求，本院予以支持。邮储银行襄阳市分行还主张对胡继平名下位于襄阳市××城区××路××单元××室的房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。对此，本院认为，谢华、胡继平与邮储银行襄阳市分行签订担保合同，自愿以胡继平名下的房屋为诉争借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，在谢华、胡继平不履行上述债务时，邮储银行襄阳市分行有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿。邮储银行襄阳市分行向谢华、胡继平主张的债权未超出抵押合同约定的最高担保本金限额，其诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。谢华、胡继平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行与谢华、胡继平共同签订的《个人额度借款合同》（合同编号为42004297215013925468）对应的贷款于2019年6月12日提前到期；二、谢华、胡继平于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行偿还借款本金298357.82元、利息19413元、罚息2951.88元，共计320722.7元；并自2019年6月13日起分别以本金298357.82元、利息19413元为基数，按照合同约定方式确定罚息利率支付罚息、复利至本息还清之日止；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行有权对胡继平名下的坐落于襄阳市襄城区檀溪路襄轴花园2幢1单元3层2室的房屋（房产证号：襄樊市房房权证襄城区字第**）价或对拍卖、变卖价款在最高本金限额400000元范围内优先受偿；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司襄阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9780元，简易程序减半收取计4890元，由谢华、胡继平共同负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决确定的义务，一方不履行义务时，自本判决生效之日起，可以向本院申请强制执行，本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书确定的履行期间最后一日起算。审判员  刘桢二〇一九年六月二十八日法官助理赵冉冉书记员周琼