广西壮族自治区藤县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0422民初185号 原告：中国农业银行股份有限公司藤县支行，住所地：广西藤县藤州大道**。统一社会信用代码：914504229002835012。 负责人：关广华，行长。 委托诉讼代理人：江柱中，男，该行员工。 委托诉讼代理人：陈作炎，男，该行员工。 被告：宾建志，男，1993年3月6日出生，汉族，广西藤县人，农民，住广西藤县。 被告：李彩英，女，1972年11月10日出生，汉族，广西藤县人，农民，住广西藤县。 原告中国农业银行股份有限公司藤县支行与被告宾建志、李彩英信用卡纠纷一案，本院于2019年1月16日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年4月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈作炎到庭参加了诉讼。原告的负责人关广华、另一委托诉讼代理人江柱中经本院传票传唤或通知，未到庭参加诉讼。被告宾建志、李彩英经公告合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司藤县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宾建志归还金穗贷记卡62×××11借款本息及费用合计25859.57元，其中透支款本金22846.93元、利息953.62元、逾期还款违约金896.23元、手续费1162.78元（利息及费用计至2018年12月10日），以后产生的利息按借款合同约定的利率与其它费用计收给原告；2.本笔借款方式为抵押担保方式，抵押权人为中国农业银行股份有限公司藤县支行，因此判令原告具有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告宾建志于2017年5月1日向原告申请金穗贷记卡专项商户分期业务，用于购买东风日产轩逸2016款经典1.6L手动豪华版小型轿车。同日被告宾建志与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》一式一份，经审批并办理有关抵押登记后于2017年8月10日授信信用卡62×××11额度4.60万元，期限2年，借款方式为抵押担保方式，采用等额本息还款方式还款，分期手续费费率为6.75%，持卡人、抵押人如违反有关约定的，违约金按借款合同项下分期本金数额的百分之五计算。被告宾建志于2018年8月10日开始拖欠原告分期还款，现己拖欠原告借款本息及费用人民币25959.62元，其中到期本金人民币22846.93元、利息人民币953.62元、逾期还款违约金人民币896.23元、手续费1162.78元(利息及费用计至2018年12月10日）。 原告围绕其诉讼请求向本院提交的证据有：1.被告身份证、户口簿复印件，拟证明被告的主体资格；2.金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》复印件，拟证明被告申办的业务种类；3.收入证明书，拟证明被告宾建志的工作情况；4.承诺函，拟证明被告对购车事项的承诺；5.共同还款承诺书，拟证明被告李彩英同意承担共同还款责任；6.收入证明书，拟证明被告李彩英工作情况；7.金穗贷记卡专项分期业务价格评估表、中国农业银行广西区分行金穗信用卡汽车专项商户分期付款业务调查表、中国农业银行金穗贷记卡专项分期调查审查审批表，拟证明被告业务的受理调查情况；8.承诺函，拟证明车行对车辆购置的承诺；9.藤县嘉益汽车销售有限公司（新车）订购合约、收款收据、存根、车型详情单、广西机动车销售统一发票等，拟证明被告车辆购置情况；10.车辆注册登记簿，拟证明被告的车辆抵押登记情况；11.机动车商业保险保险单，拟证明被告对车辆所购买的保险；12.贷款审批通知书，拟证明对被告信用卡专项分期的批复；13.金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同--汽车分期业务、抵押合同、动产抵押清单，拟证明原、被告双方签订的抵押合同；14.信用卡账户信息，拟证明被告拖欠农行信用卡透支的事实；15.系统催收记录，拟证明原告对持卡人催收过程。 被告宾建志、李彩英没有到庭参加诉讼，也没有答辩，在举证期限内亦没有提供证据。 本院认为，被告宾建志、李彩英经本院公告传唤，无正当理由没有到庭应诉、举证和质证，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，视为其放弃上述诉讼权利。原告提供的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》中规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月1日，被告宾建志向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请分期金额46000元，用于购买东风日产轩逸2016款经典1.6L手动豪华型小型轿车。同年5月5日，被告宾建志向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并在该申请表上声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。同日，被告宾建志与原告签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》，合约第四条载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。同日被告李彩英向中国农业银行梧州分行出具《共同还款承诺书》。同年6月23日，原告与被告宾建志签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同--汽车分期业务》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称：担保借款合同）与《抵押合同》。《担保借款合同》第十条10.2约定：“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项……”。第十条10.3约定：“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度……”。该合同并约定：分期本金46000元，分期手续费费率6.75%。《抵押合同》约定：被担保的主债权种类为贷记卡透支借款，本金数额46000元，抵押人同意以汽车（机动车登记证书编号：450013848085）设定抵押，并在第十条约定：“发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。（1）主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿。‘期限届满’包括主合同约定的债务履行期限届满，以及抵押权人依照国家法律法规规定或者主合同的约定宣布主合同项下债权提前到期的情形……”。同日原、被告双方对上述涉案车辆办理了抵押登记。同年8月10日原告授信信用卡（卡号：62×××11）给被告宾建志，额度46000元，期限2年，分期期数为24期，借款方式为抵押担保方式。被告宾建志于2018年5月10日开始逾期还款，同年8月10日开始进入不良贷款。计至2019年4月24日，被告拖欠原告借款本息及费用合计21019.70元，其中到期本金16746.90元、利息1967.30元、逾期还款违约金1013.34元、手续费1292.16元。原告经多次催收无果后，遂诉至本院成讼。 另查明，被告李彩英、宾建志系母子关系。 本院认为，原告中国农业银行股份有限公司藤县支行和被告宾建志签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同--汽车分期业务》和《抵押合同》是双方在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律禁止性规定，是合法有效的。被告宾建志应当按照约定履行还款付息义务，现其未依约还款付息已构成违约，应依法承担违约责任。原告主张被告宾建志偿还金穗贷记卡借款本金16746.90元、利息1967.30元、逾期还款违约金1013.34元、手续费1292.16元（利息、逾期还款违约金、手续费按合同约定利率暂计至2019年4月24日）的诉讼请求，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。原告未主张被告李彩英对被告宾建志上述债务承担共同还款责任，是其对权利的处分，本院予以支持。 关于本案的抵押担保责任问题。因被告宾建志以其所有的东风日产轩逸2016款经典1.6L手动豪华型小型轿车为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权成立、有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条的规定，原告请求对处置被告宾建志用于借款抵押担保的东风日产轩逸2016款经典1.6L手动豪华型小型轿车所得价款享有优先受偿权，符合合同约定，于法有据，本院亦予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告宾建志应偿还借款本金16746.90元及利息1967.30元、逾期还款违约金1013.34元、手续费1292.16元（利息、逾期还款违约金、手续费暂计至2019年4月24日，此日期后的利息、逾期还款违约金、手续费按合约约定的利率计算）给原告中国农业银行股份有限公司藤县支行； 原告中国农业银行股份有限公司藤县支行对被告宾建志用于借款抵押担保的东风日产轩逸2016款经典1.6L手动豪华型小型轿车折价或拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，相关款项可汇至本院代管款账户(户名：藤县人民法院，开户行：中国银行藤县藤州大道支行，帐号：62×××19)转交权利人。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后之日起二年内向本院申请执行。 案件受理费446元（原告已预交446元），诉讼保全费280元，由被告宾建志负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。 审 判 长  罗传忠 审 判 员  李 夏 人民陪审员  覃伟雄 二〇一九年六月十八日 法官助理陆金香 书记员王丽萍 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不 转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权 的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以 该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。