文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1546号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：谢华，男，1977年4月13日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：易群英，女，1985年9月7日出生，土家族，住湖北省巴东县。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告谢华、易群英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告谢华、易群英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、解除原被告签订的《个人信用额度贷款合同》及《贷款合同》；2、判令被告向原告偿还尚欠本金人民币189438.13元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利8284.20元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按（1+50%）*1%的利率向原告支付利息；3、本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2015年1月4日，原告与被告谢华签订编号为平银荆州个信额字2015第SW20150104000075号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。原告依约向被告发放借款，但在合同履行过程中，被告到期未还款而向原告申请贷款救济，因此于2017年2月15日原告与二被告签订了编号为平银荆州贷字2016第SW20170209001727号《贷款合同》，贷款金额为147995.47元，贷款期限为60个月，贷款年利率为12%,该贷款资金用于偿还原贷款合同所欠的本金。然而二被告未按贷款合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告谢华、易群英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年1月4日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2015第SW20150104000075号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》的约定，给予被告谢华授信金额为148000元的额度贷款，2017年2月被告谢华尚欠贷款余额148000元。2017年2月，被告谢华向原告申请进行贷款重整，原告同意以被告谢华、易群英为共同借款人，重新发放一笔金融为148000元的信用类贷款，用于偿还被告谢华在编号为平银荆州个信额字2015第SW20150104000075号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下尚欠的贷款余额。2017年2月15日，原告平安银行（乙方）与被告谢华、易群英（甲方）签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20170209001727号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额147995.47元，贷款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率采用固定利率（年息12%），并按借款实际天数计算；下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告谢华、易群英均在甲方落款处签名捺印。合同签订后，原告平安银行于当日分别向被告谢华发放贷款64020.30元和83975.17元，到期日期均为2022年2月15日。2017年11月1日，被告谢华、易群英结清贷款本金为64020.30元的贷款合同项下产生的第一期至第八期应还本金及正常利息，2017年12月21日偿还复利0.02元，2018年2月18日偿还第九期部分本金28.80元，2018年3月21日偿还第九期部分本金0.03元，2019年4月4日偿还了第九期剩余本金820.01元和第十期部分本金179.99元，之后再无还款记录；2018年2月17日，被告谢华、易群英结清贷款本金为83975.17元的贷款合同项下产生的第一至十二期应还本金及正常利息，2019年5月5日偿还了第十三期全部应还本金1158.63元和第十四期部分应还本金841.37元，之后再无还款记录。截止至2019年5月29日，原告主张被告谢华、易群英尚欠贷款本金125431.01元、正常利息3299.04元、逾期罚息24703.75元、复利1629.34元未还，故而成讼。另查明：被告谢华、易群英于2015年9月7日登记结婚。本院认为：原告平安银行与被告谢华、易群英签订的《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》、《贷款合同（贷贷平安专用）》，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告谢华、易群英作为共同借款人在取得《贷款合同（贷贷平安专用）》贷款资金后，用于偿还谢华在《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下尚欠的贷款余额，《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下债务已经履行完毕，其合同权利义务已经终止，已无解除的必要，故原告主张解除《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》的诉讼请求，本院不予支持；被告谢华、易群英未能按照《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的期限履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告谢华、易群英之日，即2019年6月2日。合同解除后，被告谢华、易群英作为共同借款人应承担向原告共同偿还尚欠全部贷款本息的违约责任。①对于原告主张被告偿还贷款本金189438.13元的诉讼请求，根据庭审查明的事实，被告谢华、易群英在收到贷款本金147995.47后，共偿还了本金22564.46元，被告谢华、易群英还应偿还原告贷款本金125431.01元，故原告主张数额超出部分，本院不予支持。②对于原告主张被告偿还截止至2019年5月29日的正常利息3299.04元、逾期罚息24703.75元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《谢华欠款明细表》可知，原告以每一期尚欠的贷款本金余额和当期应还本金为基数，按照合同年利率12%和罚息利率18%（贷款年利率12%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息，与贷款合同约定相符，但原告未能提交证据证明其已履行了向谢华、易群英宣布贷款提前到期的通知义务，原告擅自在贷款期限内即2017年11月20日起以剩余本金余额为基数按罚息年利率计算逾期罚息的行为，缺乏法律规定和合同约定，本院予以纠正；经本院核算后认定（附《谢华、易群英利息计算表》），被告谢华、易群英应偿还原告截止至2019年5月29日的正常利息18761.92元、逾期罚息4451.89元；原告主张数额超出部分，本院不予支持。③对于原告主张被告偿还截止至2019年5月29日复利1629.34元的诉讼请求，本院认为，原告诉请第二项主张截止至2018年5月23日的利息、罚息、复利8284.20元且之后的利息以本金为基数计算，由此可见，原告未并主张2018年5月23日之后的复利，且原告计算复利的基数并非只包含正常利息，经本院核算后认定（附《谢华、易群英利息计算表》），被告谢华、易群英应偿还原告截止至2018年5月23日的复利233.10元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。④被告谢华、易群英还应自2019年5月30日起以尚欠贷款本金125431.01元为基数按罚息年利率18%继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告谢华、易群英不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告谢华、易群英于2017年2月15日签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》（编号：平银荆州贷字2016第SW20170209001727号）的行为有效，合同已于2019年6月2日解除；二、被告谢华、易群英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金125431.01元、复利233.10元及截止至2019年5月29日的正常利息18761.92元、逾期罚息4451.89元；并自2019年5月30日起以尚欠贷款本金为基数按罚息年利率18%继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告谢华、易群英未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4254元，减半收取2127元，由原告平安银行股份有限公司荆州分行负担610元、由被告谢华、易群英负担1517元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊附：谢华、易群英利息计算表（逾期罚息截止至2019年5月29日、复利截止至2018年5月23日）单位：元            期次              应还款日期              本金              利息              罚息              利息、罚息合计              复利              罚息      逾期天数              复利      逾期天数                  9              2017.11.15                            575.25               208.42               783.67               54.36                             189                  10              2017.12.15              677.35               566.76               222.25               789.01               45.06                             159                  11              2018.01.15              865.91               558.19               216.04               774.23               35.72               499              128                  12              2018.02.15              874.57               549.53               204.65               754.18               26.65               468              97                  13              2018.03.15                            709.35               241.00               950.35               24.47               416              69                  883.31               540.79               194.33               735.12               18.66               440              69                  14              2018.04.15              328.85               697.76               229.21               926.97               13.26                             38                  892.15               531.95               182.44               714.39               10.11               409              38                  15              2018.05.15              1181.92               686.06               223.97               910.03               2.74               379              8                  901.07               523.03               170.75               693.78               2.09               379              8                  16              2018.06.15              1193.74               674.24               207.71               881.95                             348                                910.08               514.02               158.35               672.37                             348                                17              2018.07.15              1205.68               662.30               191.70               854.00                             318                                919.18               504.92               146.15               651.07                             318                                18              2018.08.15              1217.74               650.24               174.75               824.99                             287                                928.37               495.73               133.22               628.95                             287                                19              2018.09.15              1229.91               638.07               157.43               795.50                             256                                937.66               486.44               120.02               606.46                             256                                20              2018.10.15              1242.21               625.77               140.37               766.14                             226                                947.03               477.07               107.01               584.08                             226                                21              2018.11.15              1254.63               613.35               122.33               735.68                             195                                956.50               467.60               93.26               560.86                             195                                22              2018.12.15              1267.18               600.80               104.54               705.34                             165                                966.07               458.03               79.70               537.73                             165                                23              2019.01.15              1279.85               588.13               85.75               673.88                             134                                975.73               448.37               65.37               513.74                             134                                24              2019.02.15              1292.65               575.33               66.57               641.90                             103                                985.49               438.61               50.75               489.36                             103                                25              2019.03.15              1305.58               562.40               48.96               611.36                             75                                995.34               428.76               37.33               466.09                             75                                26              2019.04.15              1318.63               549.35               29.01               578.36                             44                                1005.29               418.81               22.12               440.93                             44                                27              2019.05.15              1331.82               536.16               9.32               545.48                             14                                1015.35               408.75               7.11               415.86                             14                                扣减                                                                                    0.02                                                                                        18761.92              4451.89              23213.81              233.10