广西壮族自治区扶绥县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1421民初570号 原告：中国工商银行股份有限公司扶绥县支行，住所地广西扶绥县新宁镇南密路**。统一社会信用代码：91451421899651994W。 负责人：农云雷，该行行长。 委托诉讼代理人：王超玲，男，1968年12月28日出生，汉族，工商银行扶绥县支行职工，住扶绥县。 委托诉讼代理人：黄华坚，男，1966年1月25日出生，汉族，工商银行扶绥县支行职工，住扶绥县。 被告：张帆，男，1987年1月15日出生，汉族，住吉林省通化县，现羁押于吉林省通化县看守所。 委托诉讼代理人：于欧洋，女，1984年7月15日出生，汉族，住吉林省通化县，系张帆妻子。 被告：于欧洋，女，1984年7月15日出生，汉族，住吉林省通化县。 原告中国工商银行股份有限公司扶绥县支行（以下简称工行扶绥县支行）诉张帆、于欧洋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行扶绥县支行委托诉讼代理人黄华坚、王超玲到庭参加诉讼，被告张帆、被告于欧洋（张帆的委托诉讼代理人）经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行扶绥县支行向本院提出诉讼请求：1.解除工行扶绥县支行与张帆、于欧洋签订的《个人购房借款/担保合同》，张帆、于欧洋立即偿还房贷贷款本金369311.78元及利息（利息按合同约定，计至贷款实际还清日）；2.确认工行扶绥县支行与张帆、于欧洋签订的《个人购房借款/担保合同》中抵押条款合法有效，工行扶绥县支行有权依法处分抵押物并从中优先受偿上述贷款。事实和理由：2016年11月，张帆、于欧洋以购买住房资金不足为由，向工行扶绥县支行申请借款386000元，双方于2016年12月13日签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号A:按字崇行扶绥支行2016年0910号），约定张帆向工行扶绥县支行借款人民币386000元，贷款年利率为4.9%,借款期限为20年，从2016年12月13日至2036年12月13日，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息。张帆、于欧洋以所购买的位于扶绥县作抵押向工行扶绥县支行提供抵押担保。合同签订后，双方当事人到扶绥县房地产管理所办理了抵押权预告登记手续。2016年12月13日，工行扶绥县支行依约发放贷款386000元，履行了借款合同相关义务。贷款发放后，借款人从2017年8月1日开始不按合同约定还款，截至2019年3月14日，已连续违约10期，累计违约已达15期，积欠本金10370.40元，利息15359.60元，未结利息106.19元，合计25836.19元。期间虽经多次催收，张帆、于欧洋仍未能履行还款义务。根据借款合同约定,如连续三期或累计六期未按时偿还贷款本息，工行扶绥县支行有权宣布贷款提前到期，解除合同，收回全部贷款。基于以上事实，工行扶绥县支行认为，张帆、于欧洋不按约定偿还借款，已严重违反了借款合同约定，应依法承担违约责任。工行扶绥县支行有权依据《个人购房借款/担保合同》第十条、第十四条和第十八条的约定，要求张帆、于欧洋提前清偿全部贷款本息及其他费用，并提前处分抵押物就以上债权优先受偿。为维护自身的权益，请求法院依法判决支持诉讼请求。 张帆、于欧洋书面辩称，一、工行扶绥县支行所诉借款本金属实，张帆、于欧洋对此无异议。但因张帆已不再从事药品销售工作，追讨药店所欠的货款难度较大，且张帆所在原工作单位即修正药业公司对张帆在业务上的开支不给予报销，两人的孩子亦因病治疗花费了大量积蓄，故张帆、于欧洋现已无经济能力再继续偿还余下借款。同时希望工行扶绥县支行充分考虑张帆、于欧洋的实际情况，不再主张利息。二、张帆、于欧洋同意将扶绥县按现在的市场价进行拍卖，所得款用以偿还所欠银行的借款，而余下的款项由于欧洋领取。 工行扶绥县支行围绕诉讼请求在举证期间向法庭提交了证据，张帆、于欧洋对证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年10月18日，张帆和于欧洋向工行扶绥县支行提出借款申请，用于个人一手住房贷款；双方为此还签订了《抵押权预告登记约定》，约定张帆和于欧洋自愿将扶绥县向不动产登记局申请办理抵押权预告登记。同年11月4日，工行扶绥县支行作为贷款人，张帆和于欧洋作为借款人，签订了《个人购房借款/担保合同》。该合同约定：一、贷款人向借款人发放贷款386000元，用于购买扶绥县，贷款期限为20年（从实际放款日即2016年12月13日至2036年12月13日止），贷款按借款人的授权发放至广西扶绥县万晨投资有限公司2112122119300027233的账号；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，之后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；三、借款人应从贷款发放的次月起开始还款，最后一期还款日为到期日，借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，由借款人授权贷款人于每期还款日从借款人指定的还款账户（户名张帆，账号：62×××56）中划收；四、借款人自愿以扶绥县向工行扶绥县支行提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用；五、借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息计收复利（罚息利率在贷款利率的基础上加收50%确定），贷款人连续三个月或累计六次未按时足额还贷款本息的，贷款人有权宣布本借款合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并解除本合同，同时可要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。同年12月13日，工行扶绥县支行按约定将386000元发放至广西扶绥县万晨投资有限公司2112122119300027233的账号，由张帆和于欧洋共同在借款凭证上签名确认。贷款发放后，借款人张帆、于欧洋从2018年8月1日开始不按合同约定还款，截至2019年3月14日，张帆、于欧洋已连续10期、累计15期未按时足额归还借款本息，积欠本金10370.40元，利息15359.60元，未结利息106.19元，合计25836.19元。经多次催收，张帆、于欧洋仍未履行还款义务。 2018年9月11日，上述房产[房屋所有权证号：桂（2018）扶绥县不动产权第0004004号]办理了抵押登记，不动产登记证明号为：（2018）扶绥县不动产证明第0004006号。 本院认为，工行扶绥县支行与张帆、于欧洋签订的《个人购房借款/担保合同》，在无相反证据予以反驳的情况下，应认定为当事人的真实意思表示；其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定合法有效，各方当事人均应依约履行。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成立时，解除权人可以解除合同”。本案中，双方约定借款人连续三个月累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以要求借款人立即偿还未偿还的款项及利息，并解除合同。工行扶绥县支行已按约定足额向张帆、于欧洋发放贷款，而截止本案诉讼时止，张帆、于欧洋已连续10期、累计15期未按合同约定足额归还借款本息，解除合同的条件成立，故工行扶绥县支行要求解除合同的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”。据此，工行扶绥县支行有权终止张帆、于欧洋继续使用借款，并依据合同的约定要求归还尚欠的借款本金及利息、罚息，故张帆、于欧洋因家庭经济困难而要求免除利息的辩称，本院不予支持。 关于抵押物及优先受偿权问题。因《个人购房借款/担保合同》合法有效，同时，扶绥县产亦办理了抵押的他项权利登记，形成有效登记形式。故本院对上述合同中关于扶绥县产的抵押条款的合法性予以确认。工行扶绥县支行就上述房产享有约定范围内的优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司扶绥县支行与张帆、于欧洋签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、张帆、于欧洋在本判决生效后十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司扶绥县支行购房贷款本金369311.78元，并支付利息（利息按《个人购房借款/担保合同》的约定计算至张帆、于欧洋还清欠款之日止）； 三、确认中国工商银行股份有限公司扶绥县支行与张帆、于欧洋签订的《个人购房借款/担保合同》中抵押条款合法有效，如张帆、于欧洋到期未履行本判决第二项确定的债务，中国工商银行股份有限公司扶绥县支行对张帆、于欧洋用于抵押的扶绥县产依法变现，所得的价款在本判决第二项范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3536元，由张帆和于欧洋共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审判员  吴量民 二〇一九年六月十九日 书记员  梁 瑶 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。