文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1574号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：陆京平，男，1962年12月1日出生，汉族，住湖北省宜昌市西陵区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告陆京平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告陆京平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《贷款合同》；2.判令被告向原告偿还尚欠本金人民币230394.33元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利46669.09元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按合同约定的利率向原告支付利息；3.本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2015年7月10日，原告与被告陆京平的配偶赵秀英签订编号为平银荆州个信额字2015第RL20150625000394号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。原告依约向赵秀英发放借款，但在合同履行过程中，赵秀英被查出乳腺癌晚期无法继续履行合同，由被告陆京平继续履行合同并向原告申请贷款救济，因此于2016年11月7日原告与被告陆京平签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000068号《贷款合同》，贷款金额为136000元，贷款期限为12个月，贷款年利率为17.4%，另一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000067号《贷款合同》，贷款金额为100000元，贷款期限为60个月，贷款年利率为5%，该两笔贷款资金用于偿还原贷款合同所欠的本金。然而被告未按贷款合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告陆京平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年7月10日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2015第RL20150625000394号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》的约定，给予借款人赵秀英授信金额为301000元的额度贷款，2016年10月24日赵秀英尚欠贷款余额236515.78元。由于借款人赵秀英患病以致无力还款，被告陆京平于2016年10月28日向原告申请进行贷款重整，原告同意被告陆京平作为借款人，在偿还贷款本金515.78元的前提下，向其发放两笔金额合计236000元的信用类贷款，用于偿还编号为平银荆州个信额字2015第RL20150625000394号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下赵秀英尚欠的贷款余额。2016年11月7日，原告平安银行（乙方）与被告陆京平（甲方）签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000067号《贷款合同》，约定：甲方向乙方申请贷款金额100000元，贷款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款，合同年利率为5%。同日，原告平安银行（乙方）与被告陆京平（甲方）又签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000068号《贷款合同》，约定：甲方向乙方申请贷款金额136000元，贷款期限为12个月，还款方式为利随本清，合同年利率为17.4%。两份合同均约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告陆京平均在甲方落款处签名捺印。合同签订后，原告平安银行于2016年11月11日分别向被告陆京平发放贷款100000元和136000元，均用于归还编号为平银荆州个信额字2015第RL20150625000394号《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下尚欠的贷款余额。被告陆京平按照合同约定按期偿还了本金为100000元的贷款合同项下产生的第一至十一期应还本金共计16516.19元及正常利息4265.84元，但2017年11月11日只偿还了第十二期产生的部分应还利息123.15元、拖欠当期应还本金1539.27元及正常利息224.70元未还，之后再无还款记录；2017年11月11日，本金为136000元的贷款合同到期，被告陆京平只偿还了正常利息1900元、拖欠本金136000元及正常利息22092.67元，2017年12月21日偿还复利0.05元，2018年5月27日偿还本金20元，之后再无任何还款记录。截止至2019年6月10日，原告主张被告陆京平尚欠贷款本金219463.81元、正常利息22993.81元、逾期罚息63142元、复利9652.41元（其中，贷款本金为100000元的合同项下尚欠贷款本金83483.81元、正常利息901.14元、逾期罚息6353.90元、复利426.56元，贷款本金为136000元的合同项下尚欠贷款本金135980元、正常利息22092.67元、逾期罚息56788.10元、复利9225.85元）未还，故而成讼。另查明：赵秀英与被告陆京平于1996年10月24日登记结婚，于2016年7月4日登记离婚。本院认为：原告平安银行与被告陆京平签订的两份《贷款合同》，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告陆京平作为借款人在取得《贷款合同》贷款资金后，未能按照合同约定的还款期限履行还本付息义务，已行为已构成违约，应向原告承担违约责任。但原告提起本案诉讼时，编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000068号的《贷款合同》已到期终止，已无解除的必要，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院不予支持；被告陆京平未能按照编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000067号《贷款合同》约定的期限履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告陆京平之日，即2019年5月27日。对于原告主张被告陆京平偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为，①根据庭审查明的事实，被告陆京平在分别收到贷款本金100000元和136000元后，仅分别偿还了本金16516.19元和20元，被告陆京平还应偿还原告贷款本金219463.81元，故原告主张被告偿还本金230394.33元的诉讼请求，数额超出部分，本院不予支持。②对于本金为136000元的贷款，根据原告提交的《陆京平欠款明细表》可知，原告以尚欠贷款本金为基数按贷款年利率17.40%计算正常利息，与合同约定相符，对其主张被告陆京平偿还截止至2019年6月10日的正常利息22092.67元的诉讼请求，本院予以支持；根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，本案中，原、被告约定的贷款执行所利率为17.40%，在此基础上上浮50%后的罚息年利率为26.10%，已超过年利率的法定上限，虽然本案非民间借贷范畴，但原告作为商业银行，其贷款仍需接受利率上限的限制，民间贷款利率因国家贷款政策被限制在年利率24%限度之内，本案信用贷款的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率限制，故本院对于原告主张被告陆京平偿还逾期罚息、复利的诉讼请求，仅在年利率24%的限度内支持其逾期罚息的请求，经核算，截止至2019年6月10日，被告陆京平应自2017年11月12日贷款到期次日起按年利率24%向原告支付逾期罚息52218.89元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。③对于本金为100000元的贷款，原告分别以每一期尚欠的本金余额、当期应还本金为基数，按照贷款年利率5%和罚息利率7.50%（5%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息，亦与合同约定相符，但其主张的数额存在混淆；原告诉请第二项主张截止至2018年5月23日的利息、罚息、复利46669.09元且之后的利息以本金为基数计算，由此可见，原告未并主张2018年5月23日之后的复利，且原告以当期累计利息来计算复利，其中包含了逾期罚息，但复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息；经本院核算后认定（附《陆京平利息计算表》），被告陆京平尚欠原告正常利息5362.95元、复利45.17元及截止至2019年6月10日的逾期罚息1892.09元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。④被告陆京平还应自2019年6月11日起分别以本金余额135980元为基数按年利率24%为标准继续支付逾期罚息，以本金余额83483.81元为基数按罚息年利率7.50%为标准继续支付逾期罚息，直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告陆京平不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告陆京平于2016年11月7日签订的《贷款合同》（编号：平银荆州贷字2016第SW20161103000067号）的行为有效，合同已于2019年5月27日解除；二、被告陆京平于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金219463.81元、正常利息27455.62元、复利45.17元及截止至2019年6月10日的逾期罚息54110.98元；并自2019年6月11日起分别以本金余额135980元为基数按年利率24%为标准，以本金余额83483.81元为基数按罚息年利率7.50%为标准，继续支付逾期罚息直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告陆京平未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5455元，减半收取2728元，由被告陆京平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊附：陆京平利息计算表（逾期罚息截止至2019年6月10日、复利截止至2018年5月23日）单位：元            期次              应还款日期              本金              利息              罚息              利息、罚息              逾期天数              复利              逾期天数                  编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000067号《贷款合同（贷贷平安专用）》                  12              2017.11.11              1539.27               224.70               184.71               409.41               576              9.03               193                  13              2017.12.11              1545.68               341.44               175.82               517.26               546              11.59               163                  14              2018.01.11              1552.12               335.00               166.53               501.53               515              9.21               132                  15              2018.02.11              1558.59               328.53               157.16               485.69               484              6.91               101                  16              2018.03.11              1565.09               322.03               148.68               470.71               456              4.90               73                  17              2018.04.11              1571.61               315.51               139.15               454.66               425              2.76               42                  18              2018.05.11              1578.16               308.96               129.87               438.83               395              0.77               12                  19              2018.06.11              1584.73               302.39               120.18               422.57               364                                              20              2018.07.11              1591.33               295.79               110.73               406.52               334                                              21              2018.08.11              1597.96               289.16               100.87               390.03               303                                              22              2018.09.11              1604.62               282.50               90.93               373.43               272                                              23              2018.10.11              1611.31               275.81               81.24               357.05               242                                              24              2018.11.11              1618.02               269.10               71.13               340.23               211                                              25              2018.12.11              1624.76               262.36               61.27               323.63               181                                              26              2019.01.11              1631.53               255.59               50.99               306.58               150                                              27              2019.02.11              1638.33               248.79               40.62               289.41               119                                              28              2019.03.11              1645.16               241.96               31.19               273.15               91                                              29              2019.04.11              1652.01               235.11               20.65               255.76               60                                              30              2019.05.11              1658.90               228.22               10.37               238.59               30                                              小计                                          5362.95              1892.09              7255.04                            45.17                                编号为平银荆州贷字2016第SW20161103000068号《贷款合同（贷贷平安专用）》                                2017.11.11              136000.00              22092.67              17861.33              39954.00                                                                          2018.05.27              135980.00                            34357.61              34357.61                                                            扣减                                                        0.05              0.05                                                            小计                            135980.00              22092.67              52218.89              74316.56                                                                              合计                            219463.81              27455.62              54110.98              81571.60                            45.17