福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0802民初3066号 原告：中国光大银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙腾路五洲财富广场****楼**，统一社会信用代码91350800577008111U。 负责人：廖晓晖，行长。 委托诉讼代理人：林远兆，福建同荣仁律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：王良芹，福建同荣仁律师事务所执业律师。 被告：蓝马火长，男，1971年2月5日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：修连英，女，1967年9月1日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：丘振良，男，1993年1月22日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告中国光大银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“光大银行龙岩分行”）与被告蓝马火长、修连英、丘振良金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告光大银行龙岩分行的委托诉讼代理人王良芹到庭参加诉讼。被告蓝马火长、修连英、丘振良经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 光大银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1．判令蓝马火长、修连英偿还光大银行龙岩分行贷款本金519166.77元、利息11029.59元，并支付自2019年3月27日起至款清之日止的罚息和复息（计算方法：罚息以本金519166.77元为基数、按年利率9.9225%计算，复息以应还未还利息为基数、按年利率9.9225%计算）；2、判令蓝马火长、修连英偿还光大银行龙岩分行因本次诉讼而支付的律师代理费1590元；3、判令抵押担保合法有效，就拍卖、变卖蓝马火长名下的坐落于龙岩市新罗区湖苑安置住宅小区）Ａ幢301室房屋及Ａ幢08号附属用房所得款项，光大银行龙岩分行在上述第1项、第2项诉请债务范围内优先受偿；4、判令丘振良对上述第1项、第2项诉请债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，光大银行龙岩分行变更第一项诉讼请求为：蓝马火长、修连英偿还光大银行龙岩分行贷款本金490000.12元，并支付自2019年3月27日起至款清之日止的罚息和复息（计算方法：罚息以本金490000.12元为基数、按年利率9.9225%计算，复息以应还未还利息为基数、按年利率9.9225%计算，应从中扣除已支付的5204.66元）。 事实和理由：2016年4月22日，光大银行龙岩分行与蓝马火长、修连英签订了一份编号为79561616000086的《个人贷款合同》，主要约定：1、光大银行龙岩分行为蓝马火长发放金额为人民币70万元的助业房抵快贷贷款，贷款用途为经营周转，贷款期限120个月，即自2016年4月22日起至2026年4月22日止。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%上浮35%执行，首年执行贷款年利率为6.615%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；2、贷款实行按月付息、等额本金还款方式；3、贷款由蓝马火长、修连英提供其二人共有的、蓝马火长名下的坐落于龙岩市新罗区湖苑安置住宅小区）Ａ幢3层301室房屋及Ａ幢08号附属用房作为抵押担保，房屋所有权证号为龙房权证字第××号，抵押担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用；4、蓝马火长未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行龙岩分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，且光大银行龙岩分行有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；5、若蓝马火长未按时足额还款，光大银行龙岩分行有权宣布贷款立即到期，要求其立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。2016年5月12日，光大银行龙岩分行与蓝马火长、修连英依法办理了房屋抵押登记手续，光大银行龙岩分行取得了编号为闽（2016）龙岩市不动产证明第0002936号《不动产登记证明》。2016年5月12日，光大银行龙岩分行与丘振良签订了一份编号为79561616000086ＢＺ《个人贷款保证合同》，约定由丘振良为蓝马火长的上述贷款提供个人连带责任保证担保，担保范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的包括但不限于律师费、诉讼费等费用和所有其他应付款项，保证期间从合同签署之日起至主合同项下贷款履行期届满之日起二年止，若主合同项下贷款还设有其他形式的担保，保证人在任何情况下不得要求贷款人首先行使其他担保权，贷款人有权选择其一或者同时主张担保权。2016年5月13日，光大银行龙岩分行依据上述《个人贷款合同》的约定，向蓝马火长发放贷款70万元，首年贷款年利率6.615%，贷款期限至2026年5月13日，且按蓝马火长的指定，光大银行龙岩分行将贷款资金转至李满英账户（账号：62×××45，开户行：光大银行龙岩分行）。上述贷款发放后，蓝马火长屡有逾期还款的现象发生，自2018年12月起，其未能按期还本付息，连续多期未还款。由于蓝马火长逾期未还款已构成违约，光大银行龙岩分行于2019年3月15日依合同约定向其宣布该笔贷款提前到期，要求其于2019年3月17日前归还全部贷款本息。截至2019年3月26日，蓝马火长已归还贷款本金180833.23元，尚欠光大银行龙岩分行该笔贷款本金519166.77元、利息11029.59元（其中：其中利息10983.39元，罚息28.95元，复息17.25元）。蓝马火长未能按期归还贷款本息，光大银行龙岩分行有权依合同约定向其宣布贷款提前到期，要求其提前归还全部贷款本息。修连英对其与蓝马火长的夫妻共同债务应承担共同还款责任，丘振良对蓝马火长的借款债务应承担连带保证责任。经多次催收未果后，光大银行龙岩分行诉至法院，请求判如所请。光大银行龙岩分行提起诉讼后，蓝马火长于2019年3月29日至2019年5月20日期间共计归还借款本金29166.65元、截至2019年3月26日的利息11029.59元以及2019年3月27日之后的利息5204.66元，至今尚欠借款本金490000.12元及2019年3月27日起至款清之日止、按合同约定的罚息和复利（其中应扣除已支付的5204.66元）。 蓝马火长、修连英、丘振良未作答辩。 光大银行龙岩分行围绕诉讼请求依法提交了蓝马火长、修连英、丘振良的身份证复印件、蓝马火长与修连英的结婚证复印件、个人贷款合同、龙房权证字第××号房屋所有权证、闽（2016）龙岩市不动产证明第0002936号不动产登记证明、个人贷款保证合同、中国光大银行龙岩分行贷款借据、贷款提前到期通知书、履行连带责任保证通知书、ＥＭＳ快递单及查询单、蓝马火长拖欠本息情况表、送达地址确认书、委托代理合同、福建增值税普通发票、福建海峡银行支付系统业务凭证，蓝马火长、修连英、丘振良未提出异议，亦未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利。对光大银行龙岩分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实与光大银行龙岩分行主张的事实一致。另查明，蓝马火长与修连英于1989年11月2日登记结婚。光大银行龙岩分行因本案支出律师代理费1,590元。 本院认为，光大银行龙岩分行与蓝马火长签订的《个人贷款合同》、与丘振良签订的《个人贷款保证合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规的强制性规定，合法有效。借款后，蓝马火长未按约偿还借款本息，应承担相应的违约责任。光大银行龙岩分行诉请蓝马火长归还尚欠的借款本金并支付相应的罚息、复利，符合合同的约定，本院予以支持，但前述罚息、复利的总和不能超过以尚欠本金为基数、按年利率24%计算的数额。光大银行龙岩分行诉请蓝马火长承担因本案支出律师代理费1,590元，具有合同依据，本院予以支持。本案借款发生在蓝马火长、修连英夫妻关系存续期间，且修连英在《个人贷款合同》的抵押人处签字，表明其对本案借款是知悉且同意以夫妻共有的财产进行抵押担保，因此，本案债务是基于蓝马火长、修连英夫妻双方的共同意思表示。本案债务系蓝马火长、修连英的夫妻共同债务，修连英应对本案债务承担共同偿还的责任。蓝马火长、修连英自愿以其所有的不动产为本案借款提供担保并依法办理了抵押登记手续，因此，光大银行龙岩分行作为抵押权人，在蓝马火长、修连英不能清偿上述债务时，有权以抵押物折价或者申请以拍卖、变卖所得价款优先受偿。该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。丘振良自愿为本案讼争的债务提供连带责任保证担保，应对本案借款债务承担连带清偿责任。丘振良承担保证责任后，有权向蓝马火长、修连英追偿。蓝马火长、修连英、丘振良经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、蓝马火长、修连英应于本判决生效之日起十五日内返还中国光大银行股份有限公司龙岩分行借款本金490,000.12元并支付相应利息（1．自2019年3月27日起至款清之日止、以本金490,000.12元为基数、按年利率9.9225%计算的罚息；2．自2019年3月27日起至款清之日止，以应还未还利息为基数、按年利率9.9225%计算的复利；3．前述利息应扣除已支付的5,204.66元；4．前述罚息、复利总和不得超过以尚欠本金为基数、按年利率24%计算的数额）； 二、蓝马火长、修连英应于本判决生效之日起十五日内支付中国光大银行股份有限公司龙岩分行律师代理费1,590元； 三、蓝马火长、修连英到期不履行本判决第一、二项确定的付款义务，中国光大银行股份有限公司龙岩分行有权以位于龙岩市新罗区湖苑安置住宅小区）Ａ幢3层301室房屋及Ａ幢08号附属用房（房屋所有权证号：龙房权证字第××号）折价或者申请以拍卖、变卖前述抵押物所得价款优先受偿； 四、丘振良应对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任； 五、丘振良承担保证责任后，有权向蓝马火长、修连英追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,650元，减半收取计4,325元，由蓝马火长、修连英、丘振良负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江彬 二〇一九年六月十七日 法官助理赖芳芳 书记员吴琳婷（代） 书记员郭萍（代） 附：一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 5．《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 6、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、主动履行生效法律文书提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：光大银行龙岩分行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。