广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初611号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新城路**，统一社会信用代码：91440784617700023P。负责人：古俊豪，该支行行长。委托诉讼代理人：张卫中，男，该支行员工。委托诉讼代理人：刘建勋，男，该支行员工。被告：黄少青，男，1981年10月13日出生，汉族，住址：广东省鹤山市。被告：吴少萍，女，1977年10月26日出生，汉族，住址：广东省鹤山市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（以下简称中行鹤山支行）与被告黄少青、吴少萍信用卡纠纷一案，本院于2019年1月23日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告黄少青下落不明，不适宜适用简易程序，本案裁定转为普通程序，于2019年6月12日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋、被告吴少萍到庭参加诉讼，被告黄少青经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，故本案系缺席审理，现已审理终结。中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄少青立即偿还信用卡卡号：62×××63欠购车分期款项合计人民币93707.25元【其中：欠购车分期本金82625.00元,欠购车分期手续费9369.00元，欠购车分期违约金1713.25元，欠利息0元（暂计至2018年6月15日，从2018年6月16日起的利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算计至被告将借款本息、手续费、违约金清偿日止）；2.判令被告黄少青立即偿还信用卡卡号：62×××63欠款人民币本息47824.42元【其中1、欠本金43195元（欠汽车延伸分期本金23600元、欠消费本金4020.00元、欠消费账单分期本金15575元、欠利息0元）；2、欠利息1266.71元（欠分期付款利息1266.71元）；3、欠手续费841.52元（欠消费账单分期手续费841.52元）；4、欠违约金2521.19元（欠汽车延伸分期违约金489.50元、欠消费违约金416.67元、欠消费账单分期违约金1615.02元），从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“违约金”计费标准不变】。上述利息及违约金暂计至2018年6月15日，从2018年6月16日起的利息及违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算计至被告将借款本息、手续费、违约金清偿日止；3.判令原告对权属被告的车牌号为粤Ｊ×××**、发动机号为1000373、车架号为LVHFR2852J6000391的杰德牌小汽车抵押物对上述第一项的欠款享有优先受偿权；4.判令被告吴少萍对被告黄少青所欠原告的债务承担连带清偿责任。5.判令两被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2017年2月，被告黄少青向原告申请开立信用卡，原告审批同意后向被告黄少青发放了卡号为62×××63的信用卡。自发卡至今，该卡发生办理轻松购车易业务、汽车延伸分期业务和卡消费业务。其中1、轻松购车易业务和汽车延伸分期业务：2017年2月6日，被告黄少青向原告申请办理轻松购车易业务和汽车延伸分期业务。2017年3月1日，被告黄少青与原告签订了编号为HTJA2017100003585921号《中银信用卡购车分期付款借款合同》和签订了编号为HTJA2017100003585921Y号《中银信用卡专向分期付款借款合同》，分别向原告申请贷款11.90万元和3.40万元用于购买杰德牌小汽车，贷款期限3年，分期36个月。同日，被告黄少青与原告签订了编号为DTJA2017100003585921号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定对编号为HTJA2017100003585921号《中银信用卡购车分期付款借款合同》合同项下抵押人提供全程抵押担保。2017年3月6日，原告依据合同约定向被告发放贷款11.90万元和3.40万元，并按照合同约定将款项付至鹤山市伟祥汽车贸易有限公司名下65001527000000468的账户。至2018年6月15日期间，被告共归还购车分期本金36375元，还购车分期手续费3126元，还汽车延伸分期本金10400元。欠款明细如下：1、欠购车分期本金82625元、购车分期手续费9369元和购车分期违约金1713.25元及汽车延伸分期本金23600元和汽车延伸分期违约金489.50元未还。2、刷卡消费业务：从2017年3月到2018年6月15日期间，办理消费业务14笔，金额70176元，期间已还消费本金66156元，还利息396.65元，尚欠消费本金4020元，欠违约金416.67元；3、办理消费账单分期业务：从2017年3月到2018年6月16日期间，共消费账单分期业务4笔，消费金额28691元，期间还消费账单分期本金13116元，还利息74.45元，还手续费2566.23元，尚欠消费账单分期本金15575元，欠手续费841.52元，欠利息1266.71元和欠违约金1615.02元。上述欠款被告至今未能归还，为此原告曾多次通过上门、电话等方式向被告追索款项，但至今未果。被告吴少萍与被告黄少青系夫妻关系，被告黄少青涉诉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第24条的规定，被告吴少萍应对被告黄少青的涉诉债务承担共同还款责任。鉴于两被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告合法权益，保障金融秩序稳定，特依据《民事诉讼法》的有关规定向法院提起诉讼，望法院判如所请。黄少青未作答辩。吴少萍辩称，黄少青的纠纷牵涉到吴少萍，吴少萍无能力偿还该笔债务。本院经审理认定事实如下：2017年2月6日，黄少青向中行鹤山支行申请开立信用卡，中行鹤山支行经审批同意后向其发放了卡号为62×××63的信用卡。2017年3月1日，黄少青与中行鹤山支行签订了编号为HTJA2017100003585921号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：由中行鹤山支行授予黄少青用于分期付款购置汽车的信用额度，金额为11.90万元，分期期数为36期（一期为一个月），用于黄少青支付其购买汽车的款项；购车分期手续费费率为购车分期额度的10.5%，共12495元，该合同并约定以黄少青所购汽车作抵押担保。同日，黄少青与中行鹤山支行签订了编号为HTJA2017100003585921Y号的《中银信用卡专向分期付款借款合同》，约定由中行鹤山支行授予黄少青金额为3.40万元信用额度，分期期数为36期（一期为一个月），用于黄少青支付其汽车延伸消费的款项；购车分期手续费费率为购车分期额度的10.5%，共3570元。上述两份借款合同均约定，手续费在分期期限内于每个账单日进行扣账；采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；附件中银信用卡购车分期业务通用条款、中银信用卡领用合约及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力等。其中附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》规定，持卡人出现未按期归还贷款本金及手续费等事件即构成或视为本合同项下违约，中行鹤山支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。同日，黄少青与中行鹤山支行签订了编号为DTJA2017100003585921号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定：黄少青以其购买的车牌号码为粤Ｊ×××**、发动机号为1000373、车架号为LVHFR2852J6000391的杰德牌小汽车抵押给中行鹤山支行，为编号为HTJA2017100003585921号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行作担保。2017年3月2日，双方就上述抵押车辆在车辆管理部门办理了抵押登记手续。签订上述合同后，中行鹤山支行向黄少青分别发放了购车分期贷款11.90万元以及购车延伸消费贷款3.40万元，上述款项按合同约定划入黄少青指定的收款人鹤山市伟祥汽车贸易公司账户内。黄少青分别向中行鹤山支行出具了《中国银行借款借据》，借据上载明还款账户为62×××63的信用卡账户。借款后，黄少青初时能按约定还款，但其后出现逾期。此外，黄少青还使用该信用卡办理刷卡消费业务及消费账单分期业务，未按期归还信用卡消费本金、利息、违约金。截至2018年6月15日，黄少青欠中行鹤山支行如下款项：1、购车分期借款本金82625元、购车分期手续费9369元、购车分期违约金1713.25元、利息0元；2、汽车延伸分期本金23600元、汽车延伸分期违约金489.50、利息0元；3、消费本金19595元，利息1266.71元、违约金2031.69元、手续费841.52元。就上述欠款，中行鹤山支行经追收未果，遂诉至本院。另查明，中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知的第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点“调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。再查明，黄少青与吴少萍为夫妻关系，两人于2005年11月4日登记结婚。庭审中，吴少萍陈述，其知道黄少青申请了汽车贷款，是夫妻为了经营生意和夫妻共同生活而购买涉案汽车，但表示不清楚黄少青使用涉案信用卡进行刷卡消费，黄少青刷卡消费也没有用于夫妻共同生活。本院认为，本案为信用卡纠纷。中行鹤山支行与黄少青签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡专向分期付款借款合同》和《抵押合同》均是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约履行各自的义务。中行鹤山支行已依约履行了发卡及贷款给黄少青的义务，但黄少青无按期归还信用卡透支款项给中行鹤山支行，其行为已构成了违约，应负相应的违约责任。中行鹤山支行主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，但计费标准不变，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据予以证明，中行鹤山支行的该主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。依照编号为HTJA2017100003585921号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定，黄少青应向中行鹤山支行提前清偿该合同项下尚欠的购车分期借款本金82625元、购车分期手续费9369元、利息以及购车分期违约金（暂计至2018年6月15日的利息为0元、购车分期违约金为1713.25元，从2018年6月16日起至还清款日止的利息及购车分期违约金，以实欠本金和手续费为基数，按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计算）。此外，涉案上述借款发生在黄少青与吴少萍婚姻关系存续期间，且吴少萍也在庭审中亦表示对上述借款是知悉的，购买涉案汽车是用于夫妻共同经营和共同生活，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，应认定涉案借款为黄少青、吴少萍共同意思所负的债务，为夫妻共同债务，吴少萍应对黄少青所欠中行鹤山支行的上述债务承担共同偿还责任。另，涉案的粤Ｊ×××**号的杰德牌小汽车依法办理了抵押登记，抵押权成立并产生对抗效力，中行鹤山支行作为抵押权人，依据涉案《抵押合同》的约定，对上述抵押车辆在编号为HTJA2017100003585921《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的债权范围内依法享有优先受偿权。此外，照编号为HTJA2017100003585921Y号《中银信用卡专向分期付款借款合同》的约定，黄少青应向中行鹤山支行提前清偿该《中银信用卡专向分期付款借款合同》项下尚欠汽车延伸分期本金23600元、利息及汽车延伸分期违约金（暂计至2018年6月15日的利息为0元、汽车延伸分期违约金为489.50元，从2018年6月16日起至还清款日止的利息、汽车延伸分期违约金，以实欠本金为基数，按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计算）。至于吴少萍应否对黄少青所欠的编号为HTJA2017100003585921Y号《中银信用卡专向分期付款借款合同》项下债务承担共同清偿责任问题，因该合同亦因购买涉案汽车而签订，如前所述，故该合同项下债务亦应认定为夫妻共同债务，吴少萍应对黄少青所欠中行鹤山支行该合同项下的债务承担共同偿还责任。黄少青使用涉案信用卡进行刷卡消费并办理刷卡消费分期业务，为此，黄少青应向中行鹤山支行偿还消费本金19595元、手续费841.52元、利息及消费违约金（暂计至2018年6月15日的利息为1266.71元、消费违约金为2031.69元，从2018年6月16日起至还清款日止的利息、消费违约金，以实欠本金为基数，按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计算）。至于吴少萍是否应对该笔债务承担共同偿还责任的问题，综合本案案情，无法证实黄少青使用涉案信用卡进行消费及办理消费账单分期产生的债务是因家庭日常生活需要，亦不能证实该债务为夫妻共同意思表示，或者用于夫妻共同生活、共同经营，故对中行鹤山支行请求吴少萍对上述欠款承担共同清偿责任的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。综上，黄少青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄少青、吴少萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行共同清偿购车分期借款本金82625元、购车分期手续费9369元、利息以及购车分期违约金（暂计至2018年6月15日的利息为0元、购车分期违约金为1713.25元，从2018年6月16日起至还清款日止的利息及购车分期违约金，以实欠本金和手续费为基数，按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计算）；二、被告黄少青、吴少萍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行共同清偿汽车延伸分期本金23600元、利息及汽车延伸分期违约金（暂计至2018年6月15日的利息为0元、违约金为489.50元，从2018年6月16日起至还清款日止的利息、汽车延伸分期违约金，以实欠本金为基数，按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计算）；三、被告黄少青于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行清偿消费本金19595元、手续费841.52元、利息及消费违约金（暂计至2018年6月15日的利息为1266.71元、消费违约金为2031.69元，从2018年6月16日起至还清款日止的利息、消费违约金，以实欠本金为基数，按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定另行计算）；四、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行对被告黄少青用作抵押的车牌号码为粤Ｊ×××**的小型轿车（发动机号为1000373、车架号为LVHFR2852J6000391）在本判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3130.64元，保全费1227.65元，合共诉讼费4358.29元，由被告黄少青、吴少萍负担（原告已预交诉讼费4358.29元，本院应退回原告诉讼费4358.29元，另被告黄少青、吴少萍应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳诉讼费4358.29元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  黄锦锋审判员  吕铁城审判员  古辉林二〇一九年六月二十七日书记员  傅淑贞