江西省萍乡市安源区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0302民初1693号 原告：江西银行股份有限公司小企业信贷中心,住所地：南昌市站前路**天集大厦,统一社会信用代码:913601000588289430。 负责人：辛武峰，该行总经理。 委托诉讼代理人：黄可欣，女，该行工作人员。 被告：黄伟，男，汉族，1965年10月4日生，住江西省萍乡市上栗县。 被告：彭丽，女，汉族，1967年2月22日生，住江西省萍乡市上栗县。 被告：黄雷，男，汉族，1987年9月27日生，住江西省。 被告：康志敏，男，汉族，1968年1月10日生，住江西省萍乡市芦溪县。 委托诉讼代理人：林浩建，芦溪县正大法律服务所法律工作者。 被告：萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司，，住所地：江西省萍乡市芦溪县宣风镇吐霞村统一社会信用代码：913603236620431732。 法定代表人：黄伟，董事长。 被告：芦溪县源凤出口花炮制造有限公司，，住所地：江西省萍乡市芦溪县源南乡统一社会信用代码：91360323792800734L。 法定代表人：康志敏，董事长。 委托诉讼代理人：林浩建，芦溪县正大法律服务所法律工作者。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心与被告黄伟、彭丽、黄雷、康志敏、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄可欣，被告黄伟、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司法定代表人黄伟，被告康志敏、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司共同委托诉讼代理人林浩建到庭参加诉讼,被告彭丽、黄雷经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告一向原告偿还借款本金339921.17元；2、请求判令被告一偿还自欠款之日（2018-12-15）起到起诉日（2019-3-19）的利息11350.01元，罚息4334.64元，后续按合同约定计算至清偿日止（本息合计：355605.82）；3、判令被告二、被告三、被告四、被告五、被告六就被告一的上述债务向原告承担连带清偿责任；4、本案受理费、保全费由被告承担。事实与理由：一、签约情况。2018年7月30日，被告一到原告处申请借款，被告二、被告三、被告四、被告五、被告六为被告一提供担保。原告与六被告签订了编号为199183068240100（庭审中更正为199183661960100）的《个人借款及担保合同》。合同约定：1、经被告一申请，原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心同意借款500000.00元给被告一，期限12个月，用途为进货，自2018年7月30日至2019年7月30日；2、借款利率年利率12%，罚息年利率18%，还款方法为按期还息到期还本；3、双方的权利义务，其中约定银行有权要求对方按期归还本协议及具体合同项下债务的本息及相关费用；4、银行为实现债权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）由借款人承担；5、被告二、被告三、被告四、被告五、被告六为被告一的借款提供连带责任保证。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；6、若借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，或借款人或担保人经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，贷款人有权提前解除借款合同，停止发放贷款、提前收回全部借款本息等；7、被告所提供的记载于本合同的通讯地址和联系方式适用至本合同履行完毕或争议经过一审、二审至案件执行终止时止，除非借款人、担保人、抵押人通讯地址和联系方式需要变更的，通讯地址和联系方式如有错误、不准确、变更未及时依程序告知贷款人和司法机关或借款人、担保人、抵押人和指定接收人拒绝签收等原因，导致文件材料或法律文书未能被实际接收，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。二、放款情况。2018年7月30日，原告向被告一发放500000.00元借款，并办理了个人借款借据，载明：借款金额500000.00元，借款期限2018年7月30日至2019年7月30日，借款年利率12%，罚息年利率18%，还款方式为按期还息到期还本，借款用途为进货。三、违约情况。原告按约放款后，被告一于2018年12月15日起未按约还款，截止2019年3月19日，尚欠原告本金166578.67元、利息11118.89元，罚息4334.64元。（该笔贷款还款方式为按期还息到期还本，贷款到期日为2019年7月30日，此处逾期欠款为截止至2019年3月19日未按约还款的本息）被告一、被告二、被告三、被告四、被告五、被告六未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持诉请。 被告黄伟、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司共同辩称，借款属实，没有其他意见。 被告康志敏、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司共同辩称，据了解，被告黄伟是没有到原告处所申请借款的，因为原告住所地在南昌。被告是向江西银行萍乡分行营业部申请的借款，被告黄伟和康志敏都是向江西银行萍乡分行借款并提供担保，并不是本案原告，故原告主体资格不适格。且原告没有人民银行发布的金融许可证，不能从事贷款发放业务。如果进行了贷款，合同也属于无效合同。 被告彭丽、黄雷未作答辩。 以上被告均未提供证据。 原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心围绕诉讼请求依法提交了：1、江西银行股份有限公司小企业信贷中心营业执照及法人身份证明。拟证明贷款人的身份资格。被告黄伟、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司质证后认为，我以为是借的江西银行的钱。被告康志敏、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司质证后对三性无异议，但是达不到原告的证明目的，需要提供金融许可证，且营业执照的业务范围与贷款无关。本院对该证据的真实性予以认定，对能否达到原告证明目的将另行阐述。 2、2018年7月30日原告与被告黄伟、彭丽、黄雷、康志敏、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司签订的编199183661960100的《个人借款及担保合同》、江西银行借款借据、利息计算明细、股东会决议。拟证明：1、原告与被告黄伟存在借款合同关系，借款金额为500000元；借款期限为壹拾贰个月，自2018年7月30日至2019年7月30日；利息计算方式及还款方法；被告黄伟不按期归还借款应全额承担原告实现债权而支付的各项费用。2、被告彭丽、黄雷、康志敏、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司为被告黄伟的该笔贷款提供连带责任保证；3、2018年7月30日原告向被告黄伟发放了人民币500000元的贷款到期日为2019年7月30日，年利率为12%，罚息年利率为18%，等额本息还款方式。被告黄伟、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司质证后无异议，签字属实。被告康志敏、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司质证后对三性无异议。按照签订合同的惯例，是合同各方各执一份，但各被告没有拿到该合同。可能原告拿到合同后，在空白处作出修改，作出对被告不利的行为。本院对该证据的真实性予以认定，对能否达到原告证明目的将另行阐述。 3、逾期证明一份、还款记录一份、还款计划表一份。拟证明：被告黄伟2018年7月30日的该笔自2018年12月15日开始逾期，截止2019年3月19日，客户逾期本金166578.67元、利息11118.89元，罚息4334.64元。（该笔贷款还款方式为等额本息，贷款到期日为2019年7月30日，此处逾期欠款为截止至2019年3月19日未按约还款的本息）。被告黄伟、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司质证后无异议。被告康志敏、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司质证后对真实性合法性无异议，对关联性有异议。该证据是江西银行小企业信贷中心的印章，但是合同及业务办理地是在江西银行萍乡分行，我们只认可江西银行萍乡分行办理业务的证据，我们只在该银行进行担保。本院对该证据的真实性予以认定，对能否达到原告证明目的将另行阐述。 被告彭丽、黄雷经本院合法传唤未到庭举证、质证权利，由其自行承担不利后果。 本院查明的案件事实与原告所述事实一致。 另查明：1、《个人借款及担保合同》由通用条款及特别签订条款组成。第十一条计息、结息约定：计息周期：对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款方法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有），借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息及罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还罚息及复息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次还本付息的借款，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按月于约定到期日的对应日前一日结计借款人罚息及复息。第二十四条约定：在本合同履行期间，借款人未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息；借款期间，借款人连续三期、累计六期或逾期达到半年（包括计划还款）未偿还贷款本息和相关费用的，构成违约；贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系第二十五条违约救济措施约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），在借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利等条款。 2、被告黄伟自2018年12月15日起开始逾期。 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告康志敏、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司提出原告非适格主体，合同无效，经查，原告提供的营业执照中其经营范围为：《银行开展小企业授信工作指导意见》银监发〔2007〕53号中包含的授信业务，而《银行开展小企业授信工作指导意见》第二条规定“本指导意见中的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。”故原告具备放贷主体，原告在萍乡设立了办事机构，被告签订的《个人保证担保借款合同》中贷款人为本案原告，故原告主体适格，二被告抗辩理据不足，本院不予采纳。原告与各被告签订的《个人保证担保借款合同》，系双方真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方均应按照合同履行义务。 一、违约责任 原告依约履行出借款项义务后，被告黄伟应当依约归还借款本息，逾期还款应依约承担违约民事责任。现被告黄伟未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息并连续三期逾期，原告宣布涉案贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，行使担保权利要求符合双方约定及法律规定，本院予以支持。原告在起诉前未向被告方以书面形式或口头通知形式发过宣布贷款立即到期的通知，故本案应诉材料送达给被告之日即2019年5月31日为宣布贷款立即到期的通知到达时间。宣布贷款立即到期前，已逾期的贷款根据合同约定实际应支付的本金计算利息、罚息、复息；宣布贷款立即到期后，被告应立即清偿未偿还的贷款本息。原告请求被告偿还借款本金、利息、罚息、复息，提供了充分的证据，于法有据，本院予以支持。 二、担保责任 被告彭丽、黄雷、康志敏、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司作为连带责任保证人，应对其作出的民事法律行为承担相应的法律后果，应当对涉案债务承担连带保证责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄伟于本判决生效后30日内归还原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心本金339921.17元，利息11350.01元，罚息4334.64元,承担自2019年3月20日起至2019年5月31日按合同约定以实际应支付的本金计算利息、罚息、复息，自2019年6月1日至实际清偿日止按合同约定以本金339921.17元为基数计算的罚息、复息； 二、被告彭丽、黄雷、康志敏、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6634元，保全费2298元，由被告黄伟负担，被告彭丽、黄雷、康志敏、萍乡市东南烟花爆竹制造有限公司、芦溪县源凤出口花炮制造有限公司连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。 审 判 员  刘丛国 二〇一九年六月二十一日 代理书记员  谢雨妮