内蒙古自治区霍林郭勒市人民法院民 事 判 决 书（2019）内0581民初1320号原告：张胡日查，男，1990年12月31日出生，蒙古族，霍煤鸿骏铝电有限责任公司职工，现住内蒙古自治区通辽市。委托代理人：冬梅，内蒙古通宇律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司，统一社会信用代码91150500815815120W，住所地内蒙古自治区通辽市科尔沁区明仁大街中段**。负责人：卢风雨，总经理。委托代理人：李彦辉，女，1980年10月1日出生，汉族，该公司职工，现住内蒙古自治区通辽市。原告张胡日查诉被告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司（以下简称人保财险通辽公司）保险纠纷一案，本院于2019年5月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。张胡日查及其委托诉讼代理人冬梅与人保财险通辽公司的委托诉讼代理人李彦辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张胡日查向本院提出诉讼请求：1、要求人保财险通辽公司支付张胡日查医疗费5512.04元、住院津贴550元、复查医疗费500元，合计6562.04元，2、由人保财险通辽公司承担本案诉讼费。事实和理由：2017年12月30日，张胡日查在人保财险通辽公司投保了意外伤害保险，险种为身故、残疾给付，每人保险金额100000元，总保险金额500000元；意外医疗费用补偿，每人保险金额10000元，总保险金额50000元；意外住院津贴，每人保险金额9000元，总保险金额为45000元，每日津贴给付标准50元。保险期间为2017年12月31零时起至2018年12月30日ニ十四时止。2018年12月18日11时13分许，崔建红驾驶×××号小型普通客车沿沿山路由北向南行驶至和热木特大街路口左转弯时与张胡日查驾驶的×××号小型轿车由南向北行驶发生碰撞，造成张胡日查受伤的交通事故。本起事故由霍林郭勒市公安局交通警察大队出具了霍公交认字［2018］第0000336号道路交通事故认定书。事故发生后张胡日查被送往霍林郭勒市人民医院进行住院治疗11天，经诊断为左侧眉弓挫裂伤；左侧额骨、额窦前壁骨折，花费医疗费6012.04元。本起事故发生在保险期间内，且出现了合同约定的保险事故，人保财险通辽公司应当依据保险合同支付张胡日查保险理赔金。人保财险通辽公司辩称，张胡日查所述事实属实，张胡日查在我公司投保驾乘员意外伤害保险事实属实。事故认定是双方负同等责任，应由对方交强险的限额内优先进行赔付。张胡日查为证明自己的主张向本院提举了如下证据：一、保险单一份，意在证明张胡日查在人保财险通辽公司保意外伤害保险的事实；二、道路交通事故认定书一份，意在证明张胡日查发生保险事故的事实；三、霍林郭勒市人民医院住院病历一份、诊断书一张、门诊票据一张、住院费票据一张、费用清单一份、通辽市蒙医医院医疗费票据一张，意在证明张胡日查受伤后住院治疗并发生医疗费的事实。人保财险通辽公司质证认为，对第一、二份证据无异议；对第三份证据在霍林郭勒市人民医院发生的费用无异议，对通辽市蒙医医院的票据有异议，没有费用清单及诊断书相佐证，无法证明是否和此次事故有关联，如果属实应在本地进行检查。张胡日查住院11天，但在保险单中约定有免赔时间3天，赔付的话也只能赔付8天，每天50元，发生的全部费用应在对方交强险限额内进行赔付。人保财险通辽公司为支持自己的答辩意见向本院提举了保险单一份，意在证明张胡日查在其公司投保了驾乘人员意外伤害保险。本院对当事人提举的证据认定如下：对张胡日查提举的通辽市蒙医医院医疗费票据，因未写明花费项目内容，亦无其他证据佐证，不能证明花费与本次事故具有关联性，本院不予确认。对双方当事人提举的其他证据，因来源合法、内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认并采信。本院经审理认定事实如下：2017年12月30日，张胡日查在人保财险通辽公司投保了意外伤害保险，保险期间为2017年12月31零时起至2018年12月30日ニ十四时止。保障内容包括：意外医疗费用补偿，每人保险金额10000元，总保险金额50000元；意外住院津贴，每人保险金额9000元，总保险金额为45000元，每日津贴给付标准50元。2018年12月18日11时13分许，崔建红驾驶×××号小型普通客车沿沿山路由北向南行驶至和热木特大街路口左转弯时与张胡日查驾驶的×××号小型轿车由南向北行驶发生碰撞，造成张胡日查受伤的交通事故。本起事故由霍林郭勒市公安局交通警察大队出具了霍公交认字［2018］第0000336号道路交通事故认定书。事故发生后张胡日查被送往霍林郭勒市人民医院进行住院治疗11天，张胡日查所受伤经诊断为左侧眉弓挫裂伤；左侧额骨、额窦前壁骨折；花费医疗费5512.04元。本起事故发生在保险期间内。本院认为，张胡日查与人保财险通辽公司之间的签订的团体驾驶人员意外伤害保险合同成立且生效本案交通事故造成张胡日查身体伤害，为此造成的损失，张胡日查在人保财险通辽公司之间投保团体驾驶人员意外伤害保险，事故发生在保险期间，张胡日查依据已经生效的保险合同向人保财险通辽公司主张权利符合法律规定，人保财险通辽公司应按照保险合同的约定予以赔偿。人保财险通辽公司抗辩认为应由对方交强险的限额内优先赔付，该辩解理于法无据。意外伤害保险属于人身保险，不适用财产保险中的“损失补偿原则”。人身保险，是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时，由保险人给付保险金的保险。意外伤害医疗保险，是指当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给予医疗保险金的保险。意外伤害医疗保险毕竟是基于人身发生意外伤害而形成的保险，不能因涉及经济损失而将其归属于财产性质的保险。“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，即当保险事故发生并使被保险人遭受损失时，保险人必须在其承担的保险金给付义务范围内履行合同义务，对被保险人所受实际损失进行填补；保险人履行给付义务旨在弥补被保险人因承保危险发生所失去的利益，被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的意外伤害医疗保险。作为人身保险的一种，意外伤害医疗保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿是一种合同法律关系，是约定之债。意外伤害医疗保险的被保险人因侵害人的过错获取赔偿是一种侵权法律关系，是法定之债。根据债之相对性原理，法定之债和约定之债之间、数个约定之债之间均是不同的法律关系。同时，保险合同是最大诚信合同，保险人往往还是格式合同的提供方。因此，保险人若是认为被保险人应按交强险优先获得赔偿，余额部分方可主张意外伤害医疗保险或被保险人获得理赔后仍可能从第三人处获得赔偿，从而“获得额外的不当利益，违反公平原则，引发道德风险”，则应当在保险免责事项中，明确规定在何种情形下、何种范围内免除自己的责任，并对自己尽到此说明义务负有举证责任。在保险人尽到了明确说明关于保险人责任免除条款义务的情形下，民事主体作为自己利益的最佳判断者，可以在综合考虑缴纳保险金的数额、可得赔偿数额、风险及收益之后，决定自己是否投保，是否重复投保。保险人以不重复赔偿为由拒绝理赔，又不能证明自己已经明确向被保险人声明此免责事项的，人民法院不予支持。本案中团体驾驶人员意外伤害保险属于人身保险，法律并不禁止在该种保险中重复投保，重复理赔，人保财险通辽公司不能举证证明自己对投保人明确说明应由第三人赔偿或理赔是免责事由，而以要求被保险人先按照交强险赔偿，没有法律依据，故不能减轻或免除其赔付义务，对人保财险通辽公司该辩解理由不予采纳。对保险合同中有保险人责任免除条款的，在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力，保险公司应当按照合同约定理赔。保险法对免责条款的提示加说明义务的强制性规定，该法律条文规定的立法目的就是为了规范处于优势地位的保险人。张胡日查与人保财险通辽公司之间的签订的团体驾驶人员意外伤害保险合同中关于意外医疗费用补偿中“每次事故免赔额100元，给付比例80%”及意外住院津贴中“每次免赔日数3天”均属免责条款，人保财险通辽公司均未提举对免责条款提示、说明的证据，应承担不利后果，该上述免赔内容无效，对其只赔付8天意外住院津贴的辩解理由不予采纳。对张胡日查主张的通辽市蒙医医院医疗费500元，因其提供的医疗票据未写明花费项目内容，亦无其他证据佐证，不能证明该笔花费与本次事故具有关联性，故对该500元本院不予支持。综上，本院认定人保财险通辽分公司应支付张胡日查理医疗费5512.04元、意外住院津贴550元（50元×11天）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法法》第十三条、第十七条、第十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司于本判决发生法律效力后十日内赔付原告张胡日查医疗费、意外住院津贴，合计人民币6062.04元；二、驳回原告张胡日查的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半收取25元（原告张胡日查已预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司通辽市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员  高新江二〇一九年六月十七日书记员  邢 蔷