太原市小店区人民法院   民事判决书   （2019）晋0105民初5020号   原告：浩天国际融资租赁有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码×××。   法定代表人：唐双发，董事长。   委托诉讼代理人：蔚慧星，男，浩天国际融资租赁有限公司诉讼专员，住太原市。   被告：范小瑞，女，1988年10月1日出生，汉族，住山西省忻州市代县。   原告浩天国际融资租赁有限公司与被告范小瑞借款合同纠纷一案，本院于2019年5月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浩天国际融资租赁有限公司的委托诉讼代理人蔚慧星到庭参加诉讼，被告范小瑞经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告浩天国际融资租赁有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告清偿剩余未还的借款本金40300元人民币及从2018年10月19日起至全部借款本息清偿之日止按年利率24%支付逾期还款的利息和违约金，暂计至2019年2月20日为3251元，合计43551元；2.判令原告有权行使抵押权，以车牌号为×××，发动机号为9340054的雅阁牌汽车拍卖所得价款在权利价值范围内优先受偿；3.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：2017年5月20日被告与出借人签订了编号为TYDBJKHT-201705201305661的《借款合同》，约定被告向出借人借款人民币102300元，月利率为0.87%，借款期限24个月，自2017年5月20日起至2019年5月19日止，还款方式为等本等息，即被告按月等额支付借款本金、利息、其他各项费用。借款合同约定了违约责任等内容。合同签订后，出借人委托第三方公司通过第三方支付公司向被告范小瑞账户支付了全部借款，之后出借人将该笔债权全额转让给原告并通知了被告范小瑞，被告在《债权转让通知书》上签字表示知悉。为保障债权的实现，被告范小瑞与原告签订了《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（车牌号为×××，发动机号为9340054的雅阁牌汽车）抵押给原告，并且办理了抵押登记。后被告未按约定还款，原告催要未果，故诉至法院。   被告范小瑞未到庭参加诉讼，未作答辩也未在举证期限内提交证据材料。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月20日，被告作为甲方（借款方）与作为乙方（出借方）的王明强和作为丙方（咨询服务方）的深圳旺金金融信息服务有限公司共同签订了《借款咨询服务协议》，约定丙方通过投哪网或其他第三方合作机构向甲方推荐出借人，双方经合意协商，达成编号为TYDBJKHT-201705201305661的《借款合同》，由甲方向丙方支付本合同项下的咨询服务费12119.75元，借款发放当日支付首期，以后各期支付504.99元，每个月为一个还款期，各期支付日与借款合同约定的还款日一样；甲方于借款发放之日一次性向丙方支付风险处置押金9300元；因丙方为甲方提供的系列借款相关服务（包括但不限于代为安装车辆GPS，协助办理车辆抵押登记等），而应由甲方实际承担，但由甲方委托丙方代理支付给GPS安装方，车管所等部门的费用（包括但不限于车辆GPS服务费、车管所抵押登记费等），由甲方根据本协议附件《收费一览表》约定的费用详情向丙方支付；三方一致确认，甲方还款的清偿顺序依次为：按本协议及附件约定应向丙方支付的咨询管理费、车辆GPS服务费、车管所抵押登记费等；按借款合同约定应向乙方支付的逾期借款本息、各项违约金等；此外，三方还对违约责任等内容进行了约定。同日，被告范小瑞作为甲方（借款方）与作为乙方（出借人）的王明强签订编号为TYDBJKHT-201705201305661的《借款合同》，约定借款金额102300元，借款月利率0.87%，借款期限为24个月，即从2017年5月20日至2019年5月19日，自乙方实际提供借款之日起计算利息；乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司，通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款，并约定了甲方收款银行为中国农业银行，账号为×××；还款方式为等本等息，即合同生效后，甲方等额支付借款本金、利息、其他各项费用，首期还款额为4765.01元，以后每期支付的还款额为4765.01元，甲方应在合同项下借款发放的次月起开始按月偿还借款本金、利息、其他各项费用；甲方授权乙方指定的银行从本人指定的银行账户中扣划各期还款；因甲方借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由甲方实际承担，甲方应在乙方支付借款前足额付清上述费用，因甲方未能足额支付上述费用，导致乙方在借款时抵扣上述费用后再向甲方发放借款的，甲方不得以乙方未足额发放借款为由，拒绝按本合同约定的借款金额还款；甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按其未还本金的1%向乙方支付逾期违约金；甲方以自有的、合法取得的车牌号为×××，发动机号为9340054，车架号为×××的2013款雅阁2.4L自动LX汽车一辆作为本合同项下借款的抵押物或质押物；此外，双方还对违约责任等内容进行了约定。   2016年8月23日，甲方深圳投哪金融服务有限公司与乙方网银在线（北京）科技有限公司签订《网银在线代付支付服务协议》，约定了乙方通过代付系统向甲方提供资金清算服务，甲方将资金汇入乙方指定账户，乙方按照甲方发出的指令通过支付系统将指定数额的资金划付至甲方指定的收款人账户，并向甲方收取代付支付手续费，协议有效期自2016年9月7日至2017年9月6日等内容。网银在线（北京）科技有限公司出具的付款电子回单显示，2017年5月20日，付款方深圳投哪金融服务有限公司分三笔向收款方范小瑞名下账号为×××的中国农业银行账户转账，金额分别为11030元、50000元、41270元，合计102300元。2017年5月20日，深圳投哪金融服务有限公司出具《付款确认书》，写明深圳投哪金融服务有限公司作为受托人受委托人王明强的委托，于2017年5月20日通过第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司分3笔向范小瑞开户行为中国农业银行的账户支付借款102300元整。该款项系用于支付委托人与借款人范小瑞于2017年5月20日签订的编号为TYDBJKHT-201705201305661借款合同项下的借款本金等相关金额。上述款项相应的权利和义务归委托人王明强享有，受托人没有其他事由需向范小瑞支付任何款项。   2017年5月22日，王明强出具《债权转让通知书》，写明其将2017年5月20日与范小瑞签订的编号为TYDBJKHT-201705201305661借款合同项下债权全额转让给第三人浩天国际融资租赁有限公司，望接到通知后，将该笔借款付至该第三人。债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。王明强和范小瑞均在《债权转让通知书》下方落款处签字捺印。同日，被告范小瑞作为甲方（抵押人）与作为乙方（抵押权人）的原告签订《车辆抵押合同》，约定了甲方以自有的、合法取得的车牌号为×××，发动机号为9340054，车架号为×××的2013款雅阁2.4L自动LX牌，型号为雅阁牌HG7203BB汽车一辆作为主合同项下借款的抵押物；担保范围包括主借款合同项下的借款102300元及其咨询服务费、利息、各项违约金，借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损害的赔偿，乙方实现债权和抵押权的费用等内容。抵押合同签订当日，双方即办理了车辆抵押登记，抵押权人为原告。   庭审中，原告陈述向被告放款时扣除了风险处置押金9300元、抵押登记费400元、GPS安装费用400元、中介服务费930元，共计11030元，实际发放借款金额为91270元。每月19日在被告指定扣款账户中扣划本金、利息、咨询服务费、GPS使用费（合同约定为每月100元）共计5370元，现被告实际偿还了借款本金62000元、利息14240.16元、咨询服务费8079.84元、GPS使用费1600元。   以上事实有借款合同、网银在线电子回单、投哪金融与网银在线的代收付协议、付款确认书、债权转让通知书、车辆抵押合同、抵押登记证、借款咨询服务协议及庭审笔录等在案佐证。   本院认为，本案的争议焦点为被告应否偿还原告借款本金40300元及相应利息以及原告能否对被告所有的车辆行使抵押权。首先，王明强与被告范小瑞签订的《借款合同》和《债权转让通知书》均系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按约履行合同义务。《网银在线代付支付服务协议》、网银在线（北京）科技有限公司付款电子回单和付款确认书能够相互印证，足以证明王明强履行了合同约定的出借义务，现王明强已将案涉债权全额转让给本案原告，故原告有权要求被告偿还合同约定的借款本息等款项。其次，借款本金方面，原告自认在向被告放款时扣除了风险处置押金9300元、抵押登记费400元、GPS安装费用400元、中介服务费930元，共计11030元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。本案所涉《借款合同》中虽约定因被告借款而产生的相关费用（包括但不限于车辆GPS安装费用、车辆抵押登记费用、放款手续费等），应由被告实际承担，如被告未能足额支付上述费用，出借人可在借款时抵扣上述费用后再发放借款，但该约定违反了上述法律规定，应为无效条款，出借人预先扣除的相关费用11030元不能计入本金之内，借款的数额应当认定为91270元，原告认可被告已偿还借款本金62000元，故被告尚欠原告借款本金29270元。利息方面，借款合同约定月利率为0.87%，还约定被告逾期归还除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还应按未还本金的1%/天收取逾期违约金，由于该约定超过了法律规定的上限，现原告要求被告按照年利率24%支付利息和违约金，符合法律规定，本院予以支持。利息支付时间方面，由于按实际借款本金91270元计算出被告每日应付的利息约为26.47元，原告认可被告已偿还利息14240.16元，即被告已实际偿还了538天的利息，因此被告应自2018年11月9日起支付原告利息和逾期还款违约金。最后，抵押担保方面，原、被告签订了《车辆抵押合同》并办理了车辆抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。现被告未按约定偿还借款本息构成违约，故原告有权在其享有的债权范围内对车牌号为×××、发动机号为9340054的雅阁牌汽车行使优先受偿权。被告范小瑞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利所做的处分，本院应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告范小瑞于本判决生效后十日内偿还原告浩天国际融资租赁有限公司借款本金29270元，并按年利率24%支付该款自2018年11月9日起至本判决确定的给付之日止的利息、违约金。   二、原告浩天国际融资租赁有限公司在上述第（一）项判决款项范围内对被告范小瑞抵押的车牌号为×××、发动机号为9340054的雅阁牌汽车享有优先受偿权。   三、驳回原告浩天国际融资租赁有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取445元（原告已预交），由原告浩天国际融资租赁有限公司负担123元，由被告范小瑞负担322元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审 判 员 石秀凤     二〇一九年六月十七日   法官助理 田 野   书 记 员 张燕波