河北省邯郸市邯山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）冀0402民初1558号 原告：邯郸银行股份有限公司渚河路支行，住所地邯郸市邯山区滏河南大街**。 负责人：古苏敏，该支行行长。 委托诉讼代理人：曹寅安，河北万强律师事务所律师。 被告：韩淑萍， 被告：王大卫， 被告：河北道和担保有限公司，住，住所地邯郸市丛台区浴新北大街****楼**301-304/div> 法定代表人：张志勇，该公司董事长。 原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行（以下简称邯郸银行）与被告韩淑萍、王大卫、河北道和担保有限公司（以下简称道和担保）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月8日立案后，依法适用简易程序，于2019年6月24日公开开庭进行了审理。原告邯郸银行委托诉讼代理人曹寅安到庭参加诉讼，被告韩淑萍、王大卫、道和担保经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案缺席审理，现已审理终结。 原告邯郸银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告韩淑萍、王大卫偿还原告本金100万元及2017年1月7日至2018年6月20日的利息和罚息156986.67元（合计1156986.67元），并给付自2018年6月21日起至实际给付之日止，以本金100万元为基数，按月利率8.7‰计算的罚息；2.判令被告河北道和担保有限公司对上述第1项债务承担连带清偿责任；3.案件受理费、保全费、公告费等实现债权的费用由各被告承担。事实与理由：原告于2016年1月7日与借款人韩淑萍、王大卫签订了《个人经营创业借款合同》，借款金额100万元，借款月利率为5.8‰，借款期限为12个月，从2016年1月7日至2017年1月7日止。按月结息，结息日为每月21日。借款到期，剩余本息清偿完毕。借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日按罚息利率计收罚息，罚息利率是在借款的基础上加收50%。贷款人为担保主债权的实现，与河北道和担保有限公司于2016年1月7日签订了《个人借款保证合同》，保证方式为连带保证责任。以上担保的范围，均包括：主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。贷款人于2016年1月7日向借款人支付了全部贷款，履行了放款义务。借款人于2017年1月7日欠息至今，未清偿其所欠本息，担保人亦未履行担保责任。截止于2018年6月20日，尚欠本金100万元，利息及罚息156986.67元。原告为实现自身债权，根据“由贷款人所在地法院管辖的约定”，特诉至贵院，请求贵院判如所请，切实维护金融债权。 被告道和担保辩称，1.邯郸银行无权提起诉讼，按照双方之前2014年7月23日签订的《合作协议书》中的第十八条约定，2015年5月12日签订的《合作协议书》中的第十九条约定，若贷款到期被保证人不能按时偿还时，邯郸银行有权依照合同约定在10个工作日直接从道和担保在邯郸银行的复兴支行所开立的保证金账户上扣收贷款本息，河北道和担保有限公司为贷款企业提供担保，道和担保在邯郸银行复兴支行所开立的保证金账户中有6000万元，直至该笔贷款到期日保证金仍远远大于本案涉案款项，在有权扣划的基础上提起诉讼，明显是权利的滥用。2.关于诉状上的罚息和利息，按照合同约定若贷款到期被保证企业不能偿还时，银行应在10个工作日内划扣本金，担保期间若被保证人出现欠利息时，银行应在30日之内划扣本息。按照《合同法》第一百一十九条的规定，当事人一方违约后，对方应当采取合理的措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。邯郸银行无权主张从其有权划扣之日起之后的利息和罚息。综上所述，答辩人不承担贷款逾期（拖欠利息之日）10日后的利息及罚息。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供证据如下：1.原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、被告韩淑萍、王大卫的身份证、结婚证复印件、被告河北道和担保有限公司营业执照，证明原、被告主体身份适格。2.个人经营创业借款合同，证明原告与被告韩淑萍、王大卫之间签订的借款合同真实有效，借贷关系成立。3.个人借款保证合同，证明保证人河北道和担保有限公司应当承担连带清偿责任。4.邯郸银行借款凭证、银行账户流水，证明原告履行发放贷款的合同义务，被告韩淑萍、王大卫未按借款合同约定按期履行还款义务，构成违约。5.还款明细表，证明截至2018年6月20日被告欠本欠息情况计算。 被告韩淑萍、王大卫、道和担保经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，未质证。 被告道和担保提供证据如下：1.2018年6月18日，（2018）冀04民终2833号判决书，证明贷款到期后，我公司账户有足额的保证金。在本案中，我们当庭提交了五张存单，共计5000万元，该笔存单是我们与邯郸银行最后一笔对账，且邯郸银行对该存单的真实性没有异议。2.中院（2018）冀04民终3725号判决书，证明合作协议是大合同，借款合同与保证合同是大合同向下的分支合同。邯郸银行与高金刚等人签订的个人借款合同，属于经营性贷款，同道和担保与邯郸银行合作协议中约定的担保范围一致。3.邯郸银行股份有限公司与道和担保签订的2014、2015两份《合作协议书》，证明邯郸银行未执行协议，造成损失的扩大。4.邯郸银行保证金定期存单5张，证明道和担保保证金金额明细。 邯郸银行质证意见为：对证据1、2有异议，不同意道和担保的证明目的。中国不是判例法国家，是成文法国家，判决不是最高院的指导案例，不适用本案。对证据3恰恰能证明道和担保在本案中存在严重违约过错，根据该协议第19条约定，道和担保没有首先履行代偿义务。该协议第11条约定，道和担保应当交付6000万元的保证金，现有证据不能证明道和担保交付了6000万元的义务，道和担保违反协议约定。对证据4并不是所谓的存单，只是道和担保对账单，出具时间是2015年12月9日，也仅仅能够证明2015年12月9日账户有4000万元，道和担保没有足额缴纳保证金，不能证明贷款到期后仍有足额保证金可扣划。 对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院在此后审理部分依法予以综合分析、认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与被告韩淑萍、王大卫于2016年1月7日签订了编号为gd201601074771的《个人经营创业借款合同》，被告韩淑萍、王大卫向原告借款100万元，借款期限12个月，自2016年1月7日至2017年1月7日止。借款利率6.96%，结息日为每月21日，还款方式为一次归还本金、分期付息，根据合同约定，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。同日原告又与被告道和担保签订编号为gd201601074771010001的《个人借款保证合同》，约定被告河北道和担保有限公司对编号为gd201601074771的《个人经营创业借款合同》承担连带担保责任，担保范围包括合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订后原告依约于2016年1月7日向被告发放了贷款，贷款到期后被告未依约偿还原告本息，经双方协商未果，原告诉至法院。 另查明，2015年5月12日邯郸银行与道和担保以及河北正通建筑装饰工程有限公司（以下简称正通装饰公司）、张志勇签订合作协议书，该合作协议书第十九条约定，若贷款到期被担保人不能按时偿还时，道和担保应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证人出现欠息时，道和担保应在30个工作日内代为偿还。邯郸银行应对道和担保行使追索权予以协助。道和担保未在规定时间内代偿本息的，邯郸银行有权直接从道和担保在邯郸银行的存单（保证金）中扣收贷款本息。不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。合作协议书第二十条载明，道和担保的具体条款见邯郸银行所辖分、支行与道和担保就贷款担保业务所签订的保证合同，如保证合同中的条款内容出现与本协议中的内容不一致的，以保证合同中的约定为准。 还查明，截至2018年6月20日被告韩淑萍、王大卫偿还原告邯郸银行借款利息67473.32元，尚欠原告借款人民币本金1000000元，利息3286.67元。 本院认为，原告邯郸银行与被告韩淑萍、王大卫签订的编号为gd201601074771的《个人经营创业借款合同》，系双方真实意思表示，内容合法有效，对双方具有法律约束力。原告与被告河北道和担保有限公司签订的编号gd201601074771010001的《个人借款保证合同》保证合同也系合同双方真实意思表示，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务，现原告已按照合同约定发放了贷款，被告韩淑萍、王大卫亦应按照合同的约定如期偿还原告借款本息，被告韩淑萍、王大卫在合同到期后未按照合同约定如期偿还原告本息，所以其理应按照《个人经营创业借款合同》的约定支付原告本息。因被告韩淑萍、王大卫仅偿还原告邯郸银行借款利息67473.32元，尚欠原告借款人民币本金1000000元，利息3286.67元，故被告韩淑萍、王大卫应偿还原告邯郸银行借款本金1000000元及利息3286.67元。 关于罚息，因保证人道和担保与邯郸银行2015年签有《合作协议书》第十九条约定，若贷款到期被担保人不能按时偿还时，道和担保应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证人出现欠息时，道和担保应在30个工作日内代为偿还。邯郸银行应对道和担保行使追索权予以协助。道和担保未在规定时间内代偿本息的，邯郸银行有权直接从道和担保在邯郸银行的存单（保证金）中扣收贷款本息。不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。该条明确约定了对于被告河北道和担保有限公司所担保的由原告发放的贷款，在借款人借款到期不能按约还款时原告主动保障自身权益的方式及条件，根据《中华人民共和国合同法》第119条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”，合同到期时，被告河北道和担保有限公司账户存有实现本案争议数额的存款，原告现又未提交相关证据证明被告河北道和担保有限公司在贷款到期后，其账户存在无法扣收本息的情况，所以对原告主张要求被告给付贷款到期10日后的罚息不予支持。邯郸银行在行使自身权利时应以不得侵害借款人韩淑萍、王大卫和保证人道和担保的利益为限。根据本院查明的事实，道和担保在该笔贷款到期后，其在邯郸银行开立的保证金账户中尚有足额的资金可用于清偿此笔贷款本息。在此种情况下，邯郸银行怠于行使扣划权利，不但无法及时收回本息挽回自身损失，终止借款人和担保人的还款义务，还致使贷款后续利息及罚息数额不断增加，损害到借款人和保证人利益，有违《合作协议书》的约定及诚实信用原则。故对于邯郸银行损失扩大部分的诉讼请求，本院不予支持。被告韩淑萍、王大卫应支付原告邯郸银行借款逾期之日起十日内的罚息。 被告道和担保根据《保证合同》的约定对上述款项承担连带保证责任。保证人在承担保证责任后，有权向债务人被告韩淑萍、王大卫追偿。 关于邯郸银行认为道和担保前后意思不一致，应以在后的合同约定为准，即道和担保应按照《个人借款保证合同》承担违约责任。本院认为，根据邯郸银行与道和担保、正通公司、张志勇签订的《合作协议书》约定，本案所涉及的《个人经营创业借款合同》属于合作协议书的担保范围。《个人借款保证合同》系邯郸银行提供的制式合同，与《合作协议书》第二十条的约定不冲突，故本案在借款人及保证人未能依约偿还借款时应适用《合作协议书》的具体约定。原告邯郸银行的该主张，本院不予采信。 被告韩淑萍、王大卫、道和担保经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告韩淑萍、王大卫于本判决生效之日起十日内偿还原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行借款本金1000000元、利息3286.67元，并按照编号为gd201601074771的《个人经营创业借款合同》的约定给付原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行自2017年1月8日起至2017年1月17日止的逾期罚息。 二、被告河北道和担保有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带偿还责任。被告河北道和担保有限公司对上述债务承担连带偿还责任后，有权向被告韩淑萍、王大卫追偿。 三、驳回原告邯郸银行股份有限公司渚河路支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费15213元，减半收取计7606.5元，由被告韩淑萍、王大卫、河北道和担保有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  朱国强 二〇一九年六月二十五日 书记员  潘晓赛 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。 当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。