甘肃省古浪县人民法院民 事 判 决 书（2019）甘0622民初69号原告：甘肃古浪农村商业银行股份有限公司。法定代表人：景某，系该公司董事长。委托诉讼代理人：单某，男，系该行泗水支行副行长。被告：曹某，女，汉族，农民，住甘肃省古浪县。被告：王某，男，汉族，农民，住甘肃省古浪县。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司。负责人：师某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：陈某，女，系该公司运营部经理。原告甘肃古浪农村商业银行股份有限公司（以下简称古浪农商银行）诉被告曹某、王某、中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司（以下简称太平洋人寿保险武威支公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月3日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告古浪农商银行委托诉讼代理人单某、被告曹某、王某、被告太平洋人寿保险武威支公司委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告曹某偿还借款本金5万元及利息（利息按借款合同约定计算，息随本清）；2、请求依法判令被告王某对上述借款本息承担连带偿还责任；3、请求依法判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司对上述5万元借款本金承担保险赔付责任。事实与理由：被告曹某与借款人王安红系夫妻关系。2014年7月15日，王安红向原告古浪农商银行辖属的泗水支行借款5万元，双方签订《个人借款/保证担保合同》，合同约定借款期限为24个月，自2014年7月15日起至2016年7月14日止，利率（年息）7.38%，按季结息，逾期按合同约定利率上浮50%计收利息。同时被告王某在该合同上签名对借款本息提供连带责任保证。同日王安红向被告中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司投保《安贷宝意外伤害保险》（B款），双方约定保险赔付限额为5万元，第一受益人为原告古浪农商银行辖属的泗水支行，并向被告太平洋人寿保险武威支公司交付保险费200元，保险责任期间为2014年7月15日起至2016年7月14日止。后古浪农商银行下属的泗水支行向王安红支付了借款5万元，2016年6月16日王安红驾驶三轮载货摩托车发生单方事故，导致头部受伤而死亡，后原告古浪农商银行下属的泗水支行向被告太平洋人寿保险武威支公司报案，要求赔付保险金无果，故诉请法院。曹某辩称，对原告陈述的事实与理由没意见，借款属实，我愿意还款，但现在没有能力偿还。王某辩称，对原告陈述的事实和理由没有意见。王安红是我兄弟，当时他贷款的时候找我担保，我想着就是签个名字，不太了解的情况下就签了字。当时也想着王安红年纪轻，偿还5万元也有能力。太平洋人寿保险武威支公司辩称：投保情况属实，本案中被保险人王安红虽然在保险期间内发生事故，但迟延报案，且人已埋葬，无法证实因翻入沟渠头部受伤而死亡。被保险人王安红是否为意外死亡事实不清、证据不足。要求驳回原告针对其公司的诉讼请求。围绕诉讼请求，双方当事人提交了证据，本院组织双方进行了质证。对原告提交的甘肃省农村信用社借款借据、贷款发放通知单、个人贷款客户面谈记录、贴息贷款申请推荐表、提款申请书、贷款审批表、个人信用报告、信贷管理系统征信授权书、泗水信用社贷款贷后检查报告、保证担保承诺书、贷款催收通知、个人借款共同还款承诺书、个人借款/保证担保合同及保险单，被告太平洋人寿保险武威支公司提交的保险单、投保告知书、中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险条款一份及机动车行驶证、王安红驾驶证、身份证复印件，经质证双方无异议，本院确认其证明效力并在卷佐证。对原告提交的××县委会便函一份、村委会、派出所证明一份、事故经过说明一份、户籍注销证明一份，用以证明王安红属意外死亡，符合赔付条件。被告太平洋人寿保险武威支公司质证意见为对真实性无异议，但对证明目的有异议，认为该组证据只能证明被保险人死亡的事实，不能证明死亡的原因。本院对上述证据的真实性予以认定，对其证明目的，因被告太平洋人寿保险武威支公司有异议，不予认定。根据当事人陈述及确认的证据，本院认定如下事实：2014年7月15日，被告曹某丈夫王安红（已故）向原告古浪农商银行辖属的泗水支行借款5万元，由被告王某（王安红胞兄）对借款本息提供连带责任保证，双方签订了《个人借款/保证担保合同》，合同约定借款期限为24个月，自2014年7月15日起至2016年7月14日止，并对利率、结息方式及双方的其它权利义务、违约责任等进行了约定，并向借款人王安红支付了借款5万元。被告曹某签署了个人借款共同还款承诺书。同日王安红向被告太平洋人寿保险武威支公司投保了《安贷宝意外伤害保险》（B款），保险金额5万元，并缴纳保险费200元。保险合同约定保险责任期间为2014年7月15日起至2016年7月14日止，第一受益人为原告辖属的泗水支行（原古浪县农村信用合作联社泗水信用社）。《安贷宝意外伤害保险》（B款）投保告知书第二条对保险责任约定为：在保险期间内，若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自伤害之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，按保险单所载保险金额给付身故保险金后，保险责任终止。第七条理赔手续为：投保人、被保险人或受益人知道保险事故后应当在10内通知保险公司，如因投保人、被保险人或者受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任。第九条对“意外伤害”的释义为：“指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接致使身体受到的伤害”。2016年6月16日，借款人王安红去世，其家人办理后事后安葬。原告在借款到期后，于2016年9月20日向借款人发出书面贷款催收通知，知悉借款人王安红已死亡，被告曹某接受了催收通知。2017年7月11日，原告又向曹某及王某发了书面贷款催收通知。后原告向被告太平洋人寿保险武威支公司报案并协商理赔王安红的身故保险金未果，引起诉讼。本院认为，本案案由系金融借款保险合同纠纷，根据本案查明的事实，原告与被告曹某丈夫王安红、被告王某订立《个人借款/保证担保合同》合法有效，现借款人王安红身故，曹某作为借款共同还款人，应当按照合同依法偿还借款。被告王某作为借款连带责任担保人，应当对借款承担连带还款责任。本案的争议焦点是：1、被保险人王安红是否意外伤害死亡；2、被告太平洋人寿保险武威支公司是否应当按照保险合同向原告赔付被保险人王安红身故保险金50000元。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。”借款人王安红在借款合同成立后，与被告太平洋人寿保险武威支公司之间订立了《安贷宝意外伤害保险》（B款），原告为保障其债权顺利实现，系该保险合同的第一受益人，也是唯一的受益人。被保险人王安红在保险合同有效期间身故，根据保险合同，受益人在知道保险事故后应当在10日内通知保险公司。但根据原告提交的证据，原告在2016年9月20日催收贷款时，即知道借款人王安红已经身故的事实，2017年7月又向曹某及王某催收贷款，但直到2017年11月份才向保险公司提交理赔资料申请理赔，此时距被保险人王安红身故已将近一年半之久，且根据原告提交的被保险人所在村委会出具的两份“证明”及一份“事故经过”，对王安红的死亡原因、地点的记载，均存在矛盾，不能有效证明被保险人王安红系意外伤害死亡，且原告在被保险人身故近一年半后才申请理赔，导致被告对被保险人王安红的死亡原因亦无法查明。原告不能提交有效证据证明被保险人王安红死亡原因系意外伤害死亡，故原告要求被告按照保险合同赔付被保险人身故保险金50000元证据不足，应当承担对其不利的后果。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、曹某于本判决生效之日起30日内偿还甘肃古浪农村商业银行股份有限公司借款50000元，息随本清。王某对上述借款负连带清偿责任。二、驳回原告的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由原告甘肃古浪农村商业银行股份有限公司负担525元，被告曹某、王某负担525元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不主动履行法律文书所确定的义务，对方当事人应在法定期限内申请本院执行，逾期不申请的，本院将不予立案执行。（申请执行的期限为二年。从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算，规定分期履行的，从每次履行期限的最后一日算起。）审 判 长  尹文霞人民陪审员  吕兴惠人民陪审员  张爱花二〇一九年六月三十日书 记 员  王晓荣