广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初1353号原告：阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司，住所地广东省佛山市禅城区季华一路******902B、903、904A，统一社会信用91440600789438391E。负责人：王锟。委托诉讼代理人：王帅彬，男，系公司员工。委托诉讼代理人：张国鸿，男，系公司员工。被告：邱宜军，男，1977年12月16日出生，住江西省九江市修水县。原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司与被告邱宜军保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用简易程序，后因需公告送达而转为适用普通程序审理。本案于2019年5月7日、2019年6月4日两次公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告的委托诉讼代理人王帅彬、被告邱宜军均到庭参加诉讼；第二次开庭，原告的委托诉讼代理人张国鸿、被告邱宜军均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付赔款66681.35元；2.违约金以赔款总额为基数，自2018年12月19日起，实计至实际付款之日止，按每日0.0005标准计算（暂计至2019年1月11日共23天，违约金共计766.84元）；3.被告向原告支付保费8436元；4.保费利息以保费为基数，自2018年12月19日起，实计至实际付款之日止，按每日0.0005标准计算（暂计至2019年1月11日共23天，利息共计91.01元）；5.被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求如下：诉讼请求第二项违约金及第四项保费利息由每日0.0005的标准计算变更为按每日千分之一计算。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830520170820139553，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1710元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按约定向原告支付相关违约金及利息。被告向信托公司申请贷款并于2017年8月21日签订《贷款合同》，贷款金额90000元，信托公司按约定向被告指定账户放款。后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年12月19日向信托公司赔偿66681.35元，且截至理赔日，被告尚欠原告保险费8436元。原告多次向被告催讨上述费用，被告均未支付。为此，原告为维护自身合法权益，提起本案诉讼。被告辩称，总共贷款90000元，但每月需还款4500元，需还36期，不清楚其中的利息是如何计算的；办理贷款时原告没有告知有保险，不知道需要交保费，也不清楚有第三方信托公司的存在，一直以为是向原告贷款。被告于庭审中补充陈述，2019年3月30日，被告账户被逾期扣款6400元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的阳光个人贷款保证保险保险单、授权委托书（致阳光保险）、还款代扣授权书（致信托公司）、贷款合同、证明函、理赔回单、客户还款计划表、尚欠保费明细、代偿债务与权益转让确认书等证据，被告对其真实性均无异议，本院对以上证据均予以采信。被告提供的中国农业银行个人明细对账单，因被告无其他证据予以佐证被扣款项系原告所扣，原告亦有异议，故该证据本院不予采信。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2017年8月20日，被告（借款人）与信托公司（贷款人）签订《贷款合同》（合同编号：2832017-Y28300100493-FS1-2017），贷款金额为90000元，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.32%；罚款利息：按日收取逾期违约金，逾期违约金为月利率3%。2017年8月20日，被告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》。《阳光个人贷款保证保险保险单》约定如下：被保险人为信托公司，投保人为被告…付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，每月保费费率1.9%，每月保险费金额1710元。特别约定：投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。2017年8月21日，信托公司委托快钱支付清算信息有限公司向被告支付了90000元。2018年12月19日，信托公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款66681.35元已于2018年12月19日收到，同意接受上述款项，并同意于收到上述赔款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给原告。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原、被告签订的《阳光个人贷款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在该保险合同成立后，被告按照约定分期交纳保险费，在保险期间被告未按期还款构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人支付保险赔偿金66681.35元后，有权依据《代偿债务与权益转让确认书》向被告行使追偿权，并根据保单约定收取尚未支付的保险费8436元及按全部尚欠款项75117.35元（理赔金额及保险费）为基数计算违约金（原告请求的保险费利息实为被告未按约支付保费的违约金）。另，原告主张按照日千分之一从理赔之日即2018年12月19日起计算违约金，该违约金计算标准过高，本院酌定按照日万分之五从2018年12月19日起计算，原告诉请的违约金超出本院核定的部分，本院不予支持。被告辩称办理贷款时原告没有告知有保险，不知道需要交保费，也不清楚有信托公司的存在，一直以为是向原告贷款。被告作为完全民事行为能力人，应对自己的行为承担相应的民事责任，被告已在《贷款合同》、《阳光个人贷款保证保险保险单》等合同上签名，且被告无证据证明签订合同时存在欺诈、胁迫等违背其真实意思的情形，故被告应对自己的民事行为承担相应的法律责任。对被告的前述辩解，因无合法理据，本院不予采纳。另被告辩称其账户于2019年3月30日被逾期扣款6400元，但被告未能提供证据证明该扣款人系原告，原告对此亦有异议，故该辩解因无证据支持，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告邱宜军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司支付代偿金额66681.35元、保险费8436元及违约金（违约金计算方式：以75117.35元为本金，按日万分之五从2018年12月19日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司佛山中心支公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1700元，由被告邱宜军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  黄春菲人民陪审员  吴敏英人民陪审员  曹淑贤二〇一九年六月二十八日书 记 员  苏雪梅书 记 员  黄洁莹