云南省玉溪市红塔区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0402民初2163号原告：阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司，住所地：云南省玉溪市红塔区龙马路延长线南侧（玉房翡翠园）**，统一社会信用代码：915304007998873698。负责人：马星，总经理。委托诉讼代理人：李灿平，女，1993年6月8日生，白族，住云南省大理白族自治州大理市。系该公司员工，特别授权代理。被告：伽思思，女，1988年12月12日生，汉族，住玉溪市江川县。委托诉讼代理人：史洋波，男，1982年2月14日生，汉族，住址同上。系被告的丈夫。一般授权代理。原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司与被告伽思思保证保险合同纠纷一案，本院于2019年5月9日受理后，依法适用简易程序，于2019年6月10日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人李灿平，被告伽思思及其委托诉讼代理人史洋波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款20211.37元;2.请求判令被告向原告支付保费2333.94元;3.请求判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计22545.31元为基数，自2019年2月24日起，计算至实际付款之日止，按年利率24%标准计算（暂计算至2019年4月25日为60天，违约金为889.46元）；4.请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830720170926161908,用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“信托公司”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月向原告支付保费476.00元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约。被告违约后，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向信托公司申请贷款并于2017年9月26日签订《贷款合同》，贷款金额28000元，信托公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年2月24日向信托公司赔偿人民币20211.37元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费2333.94元未付，上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起诉讼，望判如所请。被告伽思思辩称,2017年9月，因收到原告公司发给被告短信称：“其公司可办理无抵押、无担保贷款业务”，被告找到原告公司反复咨询，原告明确答复“贷款单位就是原告，无需任何担保和抵押，月息为1.8%，最多可贷100万元”。之后，被告申请向原告贷款80000元。2017年9月26日，被告得知批得的贷款是28000元，并到其公司办理了贷款手续。此外，在办理贷款手续前，原告要求被告必须在其公司投保一份“借款人人身意外保险”，按照原告的要求，被告在原告处办理了借款手续和保险合同，并于2017年9月27日收到28000元的贷款。被告从未向信托公司办理过贷款，原告也从未告知被告贷款是信托公司的贷款，原告的业务员告知被告是原告公司贷款给被告的。被告也从未委托原告为贷款进行担保，原告业务员告知被告贷款是无抵押、无担保贷款。被告每月都偿还贷款本息，根本不知道有什么“保险费”。原告以欺诈手段骗被告贷款并购买商业保险，该保险合同属无效合同，请法院依法驳回原告的诉讼请求。另外，原告主张的违约金过高，请求法院依法调整。在本案审理过程中，原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：1.原告的营业执照、经营保险业务许可证复印件、被告的身份证复印件。证明原、被告双方诉讼主体适格。2.投保单、保险单、个人贷款保证保险签约客户声明、承诺书、授权委托书（个人征信查询授权书）2份、授权委托书（本人逾期还款信息披露）。证明被告向原告投保个人贷款保证保险，原、被告之间成立保证保险合同关系；被告签署的投保单及保险单约定，被告逾期偿还贷款时，原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有权向被告追偿；原告已向被告详细介绍被告所投保保险的相关情况及被告逾期偿还银行贷款的后果，被告已授权给原告查询其个人征信信息和披露逾期还款等信息。3.个人贷款合同、授权委托书（代扣保费）、还款计划书。证明被告与信托公司成立个人贷款合同关系。4.代偿债务的回单。证明原告已依据保险合同约定向信托公司支付了理赔款20211.37元。经质证，被告对第1组证据没有意见。对第2组证据有意见，认为原告采用欺诈的方式，并没有告知被告要交保险费；对第3组证据没有意见，贷款合同上的名字是伽思思本人签的。对第4组证据的真实性没有意见，但对金额有意见，伽思思已经还了贷款16241.04元，应扣减贷款本金，剩余多少偿还多少。综合来说，原告提交的证据上签名都是伽思思本人所签，但因原告没有告知被告保险担保的情况，对原告提交的伽思思签字的证据内容均不予认可。被告伽思思为证实其主张，向本院提交了下列证据：1.被告与原告阳光保险公司工作人员倪东芬的微信聊天记录，证明原告业务人员在介绍贷款没有告知有保费存在，致使被告一直认为是无担保无抵押的纯信用贷款；2.被告与原告阳光保险公司工作人员白星辉的微信聊天记录，证明目的与第二组证据一致；3.建行银行流水，证明被告每个月按时偿还贷款及利息，已经还款16241.04元的事实。经质证，原告对被告提交的证据1、2均不予认可，认为微信中看不出是被告是和倪东芬、白星辉本人的聊天记录，认可倪东芬、白星辉其公司工作人员，白星辉是在被告投保后才入职，现已离职。但即使被告与倪东芬、白星辉的聊天记录是真实的，但与被告面签时的工作人员也不是倪东芬、白星辉，面签的工作人员在被告签合同时对合同已进行详细说明。对证据3的三性没有意见，从银行流水上也可以看出，扣划款项是两笔，一笔是还贷款的本息，一笔是保险费。所以被告方认为不存在保险合同不是事实。对原、被告提交的上述证据，当事人无异议的部分，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：对于原告提供的第2、3、4组证据，本院认为，被告在相关合同、文件等书面材料上进行签名时，应对签名确认的内容认真审查，被告未尽审查注意义务应承担相应后果，故对原告提交的证据本院予以确认。对被告提交1、2组证据，因被告签名确认的合同、授权委托书、保险单等书面材料中，已明确告知被告应还贷款本息、保险费等内容，被告提供的1、2组证据不足以证明其要证明的内容，本院不予确认。对第3组证据，被告已偿还的贷款和保险费金额双方均予以认可，但被告认为偿还的金额应扣减全部贷款本息，不应有保险费的证明目的不符合双方合同约定本院不予确认。根据原、被告提交的证据和双方的当庭陈述，本院对原告诉称的事实予以认定。另查明，被告与信托公司签订《贷款合同》约定的还款方式为等额本息还款，还款分期期数为36期，被告需自2017年10月26日至2020年9月26日期间于每月的26日赔还信托公司借款本息及支付原告应缴保费。信托公司于2017年9月27日向被告伽思思发放了借款28000元后，被告伽思思赔还了1-12期的应还本息并支付了原告1-12期的保费。2019年2月24日，原告依据原、被告双方签订的《阳光个人贷款保证保险单》的约定，替被告向信托公司代偿了13-36期应赔还的本金19400.18元和利息（含罚息）811.19元，合计20211.37元。本院认为：原告与被告伽思思签订的《保证保险合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，应为有效合同。被告伽思思未按《个人贷款合同》的约定向信托公司还款，原告按照保险合同约定向信托公司赔偿了伽思思应赔还的借款本息后，已履行保证保险责任。原告履行了保证保险责任后要求被告伽思思赔还理赔款20211.37元的诉讼请求符合双方的约定和法律的规定，本院予以支持。原、被告双方签订的保险合同成立后，被告作为投保人应按约定交付保险费，原告主张由被告支付保险期间拖欠的保险费2333.94元有事实及法律依据，本院予以支持。伽思思未按约定按时还款，应承担相应的违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”本案中，伽思思逾期偿还理赔款及支付保险费给原告造成的损失实质是利息损失，但双方约定的违约金明显超过实际损失的百分之三十，被告伽思思在答辩中包含了对原告违约金主张的否认。本院根据被告答辩意见及前述法律规定，对双方约定的违约金进行调减，即：以理赔款20211.37元和保险费2333.94元的总额22545.31为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%，自2019年2月24日起计算至本金清偿时止。被告伽思思答辩中，认为原告主张的违约金过高的答辩意见本院予以采纳，其余答辩意见被告提供证据不足以证实其主张，本院不予采纳。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、由被告伽思思于本判决生效之日起九十日内赔还原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司保险理赔款20211.37元、保险费2333.94元（合计22545.31元），并支付违约金（违约金以22545.31元为本金，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮30%，自2019年2月24日起计算至本金清偿时止）。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司玉溪中心支公司的其他诉讼请求。如负有义务的被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费386元，减半收取计193元，由被告伽思思负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  张波二〇一九年六月十七日书记员  马荣