陕西省府谷县人民法院民 事 判 决 书（2019）陕0822民初702号原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司城区支行，住所地陕西省榆林市府谷县。负责人赵俊华，任该支行行长。委托诉讼代理人刘妍，北京市中兆（西安）律师事务所律师。被告王霞，女，1979年11月24日出生，汉族，府谷县第二中学教师，住陕西省府谷县，公民身份号码XXXXXXXXXX********。委托诉讼代理人郝金霞，148法律服务所法律工作者。被告韩喜忠，男，1981年12月20日出生，汉族，居民，现住陕西省府谷县府谷镇政府馨和家园，公民身份号码XXXXXXXXXX********。原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司城区支行（下称“府谷农商行城区支行”）与被告王霞、韩喜忠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张永霞适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人刘妍、被告王霞及其委托诉讼代理人郝金霞、被告韩喜忠到庭参加了诉讼，原告负责人赵俊华经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告府谷农商行城区支行诉称，高某某（已死亡）与被告王霞向原告府谷农商行城区支行申请借款，被告韩喜忠自愿为借款提供保证担保。经审核,2014年1月24日，原告府谷农商行城区支行与高某某、被告王霞签订《个人借款合同》，并与被告韩喜忠签订《保证担保合同》。《个人借款合同》约定：借款金额30万元人民币，借款期限自2014年1月24日至2015年1月14日利息按固定利率执行月利率为10.8‰，采用按季某某、到期一次性归借款的还款方式。如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮30%，《保证担保合同》约定：保证责任为连带保证，保证期间为借款到期之日起两年。原告府谷农商行城区支行向被告高某某、王霞发放了30万元的借款。借款于2015年1月14日到期，借款到期后经原告多次催要，拒不归还。被告王霞的行为已构成严重的违约。被告韩喜忠也未履行其保证担保责任，构成违约，综上所述，二被告的行为严重侵害了原告农商行城区支行金融资产的安全，故诉至法院，请求法院判令：1、二被告连带偿还原告借款本金291000元，偿还截止2016年12月12日的利息101545.2元、2016年12月13日起以本金291000元为基数按照利率16.2‰计算至清偿之日止的罚息；2、二被告承担本案全部诉讼费用。原告向法庭提交以下证据：1、原告营业执照复印件一份、借款人及担保人身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明原告是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放的资格。二被告具有完全民事行为能力，具有签订《个人借款合同》及《保证担保合同》的主体资格，依法应当承担相应民事义务。2、自然人小额贷款申请书、《个人借款合同》、借款人承诺书各一份，证明：（1）原告与被告在平等的基础上签订《个人借款合同》，成立并生效。被告应当按照合同约定，履行义务。（2）《个人借款合同》约定借款金额30万元，借款用途为建房，借款利率为月利率10.8‰，按季某某，借款期限自2014年1月24日至2015年1月14日，到期一次性归还借款。逾期计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%。3、贷款发放凭证一份、借款借据一份，证明原告向被告高某某（已死亡）的账户发放了30万元的借款，被告向原告出具借款借据，在原告履行了向借款人发放贷款的义务后，被告应当按期归还借款本息。4、《保证担保合同》一份、保证人承诺书一份，证明：（1）2014年1月24日，被告韩喜忠作为保证人与原告签订《保证担保合同》及《保证人承诺书》，约定保证责任为连带责任保证，保证范围为本案所涉借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起两年。（2）被告应按照《保证担保合同》的约定，对本案所涉借款本息承担连带清偿责任。5、已置换贷款利息登记簿一份，证明：（1）四被告共应向原告偿还借款本金29.1万元；（2）根据《个人借款合同》约定，原告有权向被告主张逾期罚息，罚息利率为16.2‰，截止2016年12月12日之前，共欠利息101545.2元；自2016年12月13日至实际清偿借款本息之日，以29.1万元为基数，按月利率16.2‰计算逾期利息。被告王霞辩称，原告的该笔贷款，贷款手续不完整，系违规贷款依法不受法律保护。1、按照相关程序，原告在发放贷款前必须跟被告谈话并在贷款手续中形成《个人贷款业务客户谈话备忘录》并备案，以便核实被告的贷款用途以及还款能力和该笔借款是否是被告的真实意思表示等内容。但在本案中，原告在履行该笔贷款的手续中从未向被告谈过话。被告在《个人借款合同书》、《借款人承诺书》中的签字完全是被告的丈夫高某某(已故)的家庭暴力所胁迫，根本不是被告的真实意思表示。后高某某又要求被告在《借款借据》上跟他一起签字，被告就没有在《借款借据》上签字。2、被告从未见过原告将该笔借款发放到借款人高某某及被告王霞手中，因此原告从未发放过该笔借款。如果发放过，那么发放凭证何在呢?既然该笔借款没有发放，那么关于该笔借款的《借款合同》及《保证担保合同》自始就没有发生法律效力。原告要求被告承担还款责任于法无据。原告的起诉超过法定诉讼期限。假使该笔借款原告真正发放到被告及高某某手中，那么本案借款合同的期限为2014年1月24日至2015年1月14日。合同到期前，借款人并未向贷款人提出要求借款展期的书面申请并签订展期协议，且借款到期后原告从未向被告发出催款通知书。因此，按照民事诉讼法的相关规定，本案的诉讼时效期间为2015年1月15日至2018年1月14日，不存在中止、中断、延长等法定情形，原告于2019年1月份提起诉讼，已经超过法定诉讼时效期间，其诉讼请求依法不受法律保护。三、原告向被告发放了贷款本金30万元，为何仅需偿还借款本金29.1万元，原告在诉状中所述，其向被告发放了贷款本金30万元，其诉讼请求中却要求被告偿还借款本金29.1万元，另外的借款本金9000元哪去了?难道已经被偿还了吗?是谁偿还的，证据何在?或者在签订《借款合同》时已经扣除了9000元了利息，到底是何原因？诉状中并未交待清楚，有待庭审中进一步查明。被告王霞向法庭提供以下证据：离婚协议复印件书、离婚证复印件、保证书复印件、（2018）陕0822民初1928号民事判决书复印件各一份，证明在签订借款合同时被告王霞是在高某某暴力胁迫的情况下签字的，并不是王霞真实意思表示，被告王霞无法忍受高某某长期暴力虐待，于2013年4月份王霞提出离婚，高某某同意离婚却又反悔。2014年高某某再次以殴打的方式逼迫王霞去原告处签字，直到2015年11月份王霞以死相逼，最终与高某某离婚，且直到2015年12月31日高某某去世借款已经到期，但原告方从未向王霞催款，王霞一直认为该笔贷款已经偿还完毕。根据民法总则118条，王霞不应当承担任何法律责任。被告韩喜忠辩称，借款时，被告只是去原告处签了字。借款后，于2016年6月15日偿还本金9000元、利息2600元。被告韩喜忠向法庭提供以下证据：陕西省农村金融机构收回贷款凭证二份，证明被告韩喜忠于2016年6月15日对该笔借款偿还借款本金9000元、利息2600元。经庭审质证：本院对原告提交的证据作出如下认定：对原告提交证据1，二被告均无异议，予以确认；对证据2，内容真实，来源合法，被告王霞虽称《个人借款合同》中其的签名是受其丈夫高某某胁迫，但其未提供证据证明且王霞属完全民事行为能力人，予以确认；对证据3，内容真实，来源合法，被告王霞虽对借款借据中的高某某签名有异议，但又不申请鉴定，予以确认；对证据4，被告韩喜忠无异议，予以确认；对证据5，内容真实，来源合法，予以确认；对证据6，被告虽有异议，但该裁定书系国家机关文书，予以确认。本院对被告提交的证据作出如下认定：对被告王霞提供的离婚协议复印件书、离婚证复印件、保证书复印件、可以证明，被告王霞与高某某于2015年11月19日协议离婚的事实，对该事实予以确认；（2018）陕0822民初1928号民事判决书可以证明陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行与武某某、任美丽、王霞、高治强、王霞之间的金融借款合同纠纷一案，经府谷县人民法院审理后，作出2018）陕0822民初1928号民事判决书的事实，对该事实予以确认。对被告韩喜忠提供的证据来源合法、内容真实，本院予以确认。本院根据当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2014年1月24日，被告王霞与高某某（已故）作为借款人，向原告府谷农商行城区支行借款人民币30万元，并签订《个人借款合同》一份，合同约定：被告王霞与高某某作为借款人，借款金额为30万元，借款期限从2014年1月24日起至2015年1月14日止，月利率为10.8‰，逾期罚息利率在借款利率的基础上上浮50%，还款方式为按季某某，到期一次性归还借款。被告韩喜忠自愿为被告王霞与高某某的该笔借款承担连带责任保证，约定保证期间为借款到期之日起两年，即从2015年1月15日至2017年1月15日止，保证范围为借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。合同签订当日，原告依约将借款30万元转账支付至高某某在原告处开立的账户内（账号为XXXXXXXXXXX********），经查，借款后，根据原告的收回贷款凭证，截止2016年12月12日被告共欠本金29.1万元及利息、罚息101545.2元。另查明，原告诉至府谷县人民法院，请求二被告、高某某(已故)偿还该笔借款，府谷县人民法院于2016年11月15日作出（2016）陕0822民初3201号民事裁定书。本院认为，原告府谷农商行城区支行与被告王霞及高某某（已故）签订的《个人借款合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合同签订后，原告依约转账支付被告王霞丈夫高某某借款30万元，原告府谷农商行城区支行与高某某、被告王霞之间的金融借款合同合法有效。借款到期后，高某某、被告王霞未依约返还本金、支付利息，截止2016年12月12日，尚欠借款本金29.1万元。高某某已故，被告王霞作为共同借款人及时任高某某的妻子有义务偿还该笔借款；被告王霞主张《个人借款合同》中的签名系高某某胁迫其签字，但其提供证据不足以证明其主张，故对其主张不予采纳；关于利息，借款合同中约定的月利率10.8‰，逾期罚息利率在借款利率的基础上上浮50%即16.2‰，不违反国家有关限制利率的规定，故原告要求被告王霞支付截止2016年12月12日尚欠利息、罚息101545.2元及从2016年12月13日其以本金29.1万元为基础按月利率16.2‰计算至本金29.1万元还清之日止的利息应予支持；被告韩喜忠自愿为该笔借款承担连带保证责任，保证期间为两年，庭审中查明，原告以向府谷县人民法院提起诉讼的方式向被告王霞、韩喜忠主张权利，诉讼时效中断，诉讼时效期间重新计算，故对于被告王霞辩称本案超过诉讼时效的意见不予采纳。原告在保证期间向被告韩喜忠主张权利，被告韩喜忠的保证责任未免除，故原告要求被告韩喜忠承担保证责任的诉讼请求，于法有据，本院应予支持，被告韩喜忠承担保证责任后，有权向被告王霞追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民法总则》第一百九十五条第六项之规定，判决如下：一、被告王霞于本判决生效之日起十五日内向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司城区支行偿还借款本金291000元，并支付截止2016年12月12日的欠息101545.2元及从2016年12月13日起以本金291000元为基数按照月利率16.2‰支付直至借款本金偿还之日止的罚息；二、被告韩喜忠对本判决主文第一项中被告王霞还本付息的义务承担连带清偿责任。被告韩喜忠承担保证责任后，有权向被告王霞追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5666元，适用简易程序审理减半收取2833元，由被告王霞、韩喜忠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  张永霞二〇一九年五月六日书记员  李瑞霞