江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0116民初7364号原告：南京市六合区永通农村小额贷款有限公司(以下简称永通小贷公司)，住所地南京市六合区大厂街道园西路**。法定代表人：潘永福，董事长。委托诉讼代理人：葛素彤，江苏素彤律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈晨，永通小贷公司员工。被告：张梓华，女，1969年1月5日生，汉族，住南京市六合区。被告：夏光安，男，1969年12月4日生，汉族，住南京市六合区。委托诉讼代理人：张梓华，女，1969年1月5日生，汉族，住南京市六合区。（双方系夫妻关系）被告：裴成东，男，1989年3月4日生，汉族，住南京市六合区。被告：胡传荣，女，1989年10月12日生，汉族，住南京市六合区。上列两被告共同委托诉讼代理人：裴武山，男，1962年12月8日生，汉族，住南京市六合区。（裴武山与裴成东系父子关系，裴武山与胡传荣系翁媳关系）被告：卿小芳，女，1986年5月1日生，汉族，户籍所地在四川省资中县，现住南京市六合区。被告：阮家君,男，1969年4月12日生，汉族，住南京市六合区。被告：卿光木，男，1949年12月23日生，汉族，户籍所在地四川省资中县，现住南京市六合区。被告：钟履秀，女，1964年4月6日生，汉族，户籍所在地四川省资中县，现住南京市六合区。被告：江苏君建工程有限公司，住，住所地南京市六合区雄州街道棠城街道棠城西路**/div>法定代表人：阮家君。被告：南京卉慧园林绿化工程有限公司，住所地南京，住所地南京市六合区雄州街道棠城西路**（含**）>法定代表人：钟履秀。被告：南京嘉通苗木中心，住所地南京市六合区，住所地南京市六合区马集镇大圣街道圣陵路**v style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：刘桂英。上列七被告共同委托诉讼代理人叶家平，南京市玄武区天宏律师服务所法律工作者。上列七被告共同委托诉讼代理人钱海霞，南京市玄武区天宏律师服务所法律工作者。原告永通小贷公司与被告张梓华、夏光安、裴成东、胡传荣、卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木借款合同纠纷一案，本院于2018年11月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月7日第一次开庭进行了审理。原告永通小贷公司的委托诉讼代理人葛素彤、陈晨，被告张梓华、和被告夏光安的委托诉讼代理人张梓华，被告裴成东、胡传荣的共同委托诉讼代理人裴武山，被告卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木的共同委托诉讼代理人叶家平到庭参加诉讼。2019年7月5日第二次公开开庭进行了审理，原告永通小贷公司的诉讼代理人葛素彤、陈晨，被告裴成东、胡传荣的共同委托诉讼代理人裴武山，被告卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木的共同委托诉讼代理人叶家平到庭参加诉讼。被告张梓华、夏光安经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院缺席进行审理。本案现已审理终结。原告永通小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张梓华、夏光安向原告偿付借款本金120万元及逾期罚息（自2018年9月10日起至实际给付之日止，按月息2%的标准计算）；2、判令被告卿小芳、阮家君、裴成东、胡传荣、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木对被告张梓华的上述给付义务承担连带清偿责任；3、判令原告对被告裴成东、胡传荣所有的位于六合区变卖价款享有优先受偿权；4、判令十一位被告共同承担本案的律师费、保全担保费、诉讼费、保全费。事实和理由：2016年12月15日，借款人张梓华与原告签订《个人最高额借款合同》（宁永通农贷个高借字2016第00031号），约定借款人张梓华向原告申请授信180万元整，到期还本，分次付息，付息日为每月10日。若借款人张梓华不按合同偿还到期应付的贷款本金，按合同约定利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。2016年12月15日，保证人裴成东、胡传荣与原告签订《个人最高额抵押合同》（宁永通农贷个高抵字2016第00031-2号）及《个人最高额保证合同》（宁永通农贷个保字2016第00031-2号），保证人夏光安与原告签订《个人最高额保证合同》（宁永通农贷个高保字2016第00031-3号），保证人阮家君、卿小芳与原告签订《个人最高额保证合同》（宁永通农贷个高保字2016第00031-4号），保证人钟履秀、卿光木与原告签订《个人最高额保证合同》（宁永通农贷个高保字2016第00031-5号），保证人君建工程公司、卉慧园林公司、嘉通苗木公司与原告签订《个人最高额保证合同》（宁永通农贷个高保字2016第00031-6号），约定以保证人身份为借款人张梓华在“宁永通农贷个高借字2016第00031号”个人授信项下所有借款合同的全部债务，向原告永通小贷公司提供连带责任保证。并且，原告永通小贷公司于2016年12月29日取得编号为“苏20**宁六不动产证明第0014258”的房屋他项权证,约定原告对裴成东、胡传荣所有的位于六合区雄州街道园林东路26号16幢4单元202室拍卖变卖价款在180万元内享有优先受偿权。2016年12月29日，借款人张梓华与原告签订《个人借款合同》（宁永通农贷个借字2016第00031-1号），约定借款人向原告申请借款120万元整，借款期限自2016年12月29日至2017年11月29日，到期还本，分次付息，付息日为每月10日。借款利率为月利率1.45%，若张梓华不按合同偿还到期应付的贷款本金，按合同约定利率加收50%作为罚息利率，计收利息，即按月息2.175%计收罚息（因合计利率超过年利率24%，原告请求按月利率2%计算）。合同签订后，原告永通公司根据借款人张梓华的支付委托，通过银行转账将120万元借款支付至案外人张广智的帐户，履行了全部出借义务。借款到期后借款人并未及时还款，自2018年10月起亦不再付息。原告多次向卿小芳及上述保证人催要贷款，但迄今为止，借款人及相关保证人均拒绝履行相关义务。因夏光安与张梓华系夫妻关系，该借款系双方婚姻关系存续期间发生的，且夏光安在张梓华借款时，也进行了连带责任担保，故要求张梓华与夏光安共同承担还款责任。被告张梓华、夏光安辩称，从头到尾不知道是我借钱的，当初阮家君让我俩签字时，我们什么都没看，只认为是证明，直到一年后让我们还钱才知道，我们认为是原告与阮家君联合起来骗我，借款无效。被告裴成东、胡传荣辩称，我们是用房产抵押帮张梓华贷款的，张梓华是自然人，她贷款用途是补充流动资金不合理，且贷款也未打到张梓华的帐户，借款和抵押无效。被告卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木共同辩称，一、原告没有取得中国人民银行批准从事金融借贷的经营项目，且借贷给农户以外的人员，超出经营范围。故借款合同为无效合同。二、张梓华贷款时，原告先收取服务费4.2万元，存在砍头息的套路贷行为。三、律师费、保全担保费加借款利息应在年利率24%范围内，超出部分不应支持。本院经审理认定事实如下：2012年11月27日，江苏省人民政府金融工作办公室批复同意南京市六合区永通农村小贷有限公司开业。公司经营范围包括：面向“三农”发放贷款，提供融资性担保，开展金融机构业务代理以及经过监管部门批准的其他业务。2016年12月15日，借款人张梓华（以下简称甲方）与贷款人永通小贷公司（以下简称乙方）签订《个人最高额借款合同》一份，约定：乙方同意甲方在本合同约定的有效期限内可向乙方申请使用的最高借款额度为180万元，仅限用于补充流动资金，期限自2016年12月23日起至2017年12月23日止；每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以相应的借款借据为准，乙方将贷款资金直接发放至甲方指定的账户（收款人张广智，开户行中国银行南京六合支行，账号/卡号为45×××26），按月付息，付息日为每月10日，贷款到期日一次还本付息；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费等及其他实现债权的费用。同日，裴成东、胡传荣作为抵押人（以下简称甲方）与永通小贷公司作为抵押权人（以下简称乙方）签订《个人最高额抵押合同》（以下简称抵押合同）一份，约定甲方愿意以六合区产为张梓华基于主合同发生的债权提供抵押担保。抵押担保范围为主合同项下贷款债权和担保代偿款项等全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用。2016年12月27日，上述抵押已办理登记手续，永通小贷公司取得不动产登记证明，最高债权数额为180万元。2016年12月15日，裴成东、胡传荣与永通小贷公司签订《个人最高额保证合同》一份，夏光安与永通小贷公司签订《个人最高额保证合同》一份，阮家君、卿小芳与永通小贷公司签订《个人最高额保证合同》一份，卿光木、钟履秀与永通小贷公司签订《个人最高额保证合同》一份，君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木提供股东会决议、投资人承诺书、股东承诺书与永通小贷公司签订《个人最高额保证合同》一份。上述保证合同均约定裴成东、胡传荣、夏光安、阮家君、卿小芳、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木愿意在最高债权额180万元限额内为借款人张梓华在个人授信项下所有借款合同的全部债务向永通小贷公司提供连带责任保证。保证范围为主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、永通小贷公司为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用，保证范围中除本金外的所有费用，计入保证人承担保证责任的范围，不计入保证合同项下被担保的最高债权额，保证期间为两年，起算日按如下方式确定：1、任何一笔债务的履行期限届满日早于或同于被担保债权的确定日时，保证人对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为被担保债权的确定日；2、任何一笔债务的履行期限届满日晚于被担保债权的确定日时，保证人对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为该笔债务的履行期限届满日。保证合同均在第16条约定，若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向债权人提供物的担保）的，债权人有权选择优先行使本合同项下权利，要求保证人承担连带保证责任，保证人对债权人承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提。2016年12月29日，借款人张梓华与贷款人永通小贷公司签订《个人借款合同》一份，约定：本合同项下贷款金额120万元，贷款期限为11个月，自2016年12月29日起至2017年11月29日止，实际贷款期限以借款借据为准；贷款人将贷款资金直接发放至借款人提供的帐户（收款人张广智，开户行：中国银行南京六合支行，账号/卡号为45×××26），贷款利率为月利率14.5‰，利率不变，按月付息，付息日为每月10日，借款人于2017年11月29日一次还清贷款本息；借款人不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、执行费、公告费、公证费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用。当日，张梓华向永通小贷公司出具“个人流动资金贷款提款申请书”、“个人贷款支付委托书”，永通小贷公司按约将贷款120万元汇至张梓华指定的张广智45×××26帐户，借款借据载明借款到期时间为2017年11月29日，月利率14.5‰,还款方式为按期还息、到期还本。后因张梓华到期后未能还本，仅支付利息至2018年10月。此后再不付息，致永通小贷公司遂诉讼来院。诉讼中，永通小贷公司就诉讼请求律师代理费明确为50000元，保全担保费为2700元，对抵押房产在180万元范围内享有优先受偿权，其他诉讼请求同上。另查明，张梓华与夏光安于1991年元月28日办理结婚登记。又查明，永通小贷公司与江苏素彤律师事务所签订《民商案件委托代理协议》，约定由该所指派律师葛素彤代理本案诉讼，并已实际支付该所律师代理费50000元。永通小贷公司为确保债权实现向本院申请查封、冻结张梓华、夏光安等11人名下价值180万元的财产，并因此向保全担保单位支付保全担保费2700元。再查明，2016年12月20日、12月23日江苏君建工程有限公司两次申请发行小微企业私募债券，均由南京市六合区永通农村小额贷款有限公司担任分承销商。2016年12月26日，江苏君建工程有限公司收到南京市六合区永通农村小额贷款有限公司发生债券的金额60万元后，向南京市六合区永通农村小额贷款有限公司支付担保费48131.50元。2016年12月23日，江苏君建工程有限公司收到南京市六合区永通小额贷款有限公司发行债券的金额240万元后，向南京市六合区永通小额贷款有限公司支付担保费190947.95元。上述事实，有江苏省人民政府金融工作办公室苏金融办复（2012）230号批复，有原、被告在庭审中的陈述及个人最高额借款合同、个人最高额抵押合同、个人最高额保证合同、最高额保证合同、股东会决议、股东承诺书、投资人承诺书、个人借款合同、借款借据、银行付款回单、个人流动资金贷款提款申请书、个人贷款支付委托书、不动产登记证明、结婚证复印件、委托代理协议、律师代理费发票和保全担保费发票等证据证实，本院予以确认。本院认为，永通小贷公司与张梓华签订的个人最高额借款合同、个人借款合同，与裴成东、胡传荣签订的个人最高额抵押合同、个人最高额保证合同，与夏光安、阮家君、卿小芳、钟履秀、卿光木签订的个人最高额保证合同，与君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木签订的最高额保证合同，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，为合法有效。张梓华、夏光安主张签订借款各类文件均不知情且自己也未收到贷款等理由，拒绝还款无事实和法律依据，本院不予支持。裴成东、胡传荣主张其为张梓华债务用房产进行抵押担保，张梓华个人却以补充流动资金为由贷款不合理，且张梓华未收到贷款，借款和抵押缺乏效力。而张梓华借款用途是否真实，并不影响合同效力，且张梓华在个人申请中，借款合同中均指定他人为收款人，也符合法律规定。故对其主张不予采纳。阮家君、卿小芳、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木主张永通小贷公司未经中国人民银行批准，取得从事金融借贷经营项目的资格，无权发放贷款，且超经营范围，主张借款行为无效。而永通小贷公司并非专业金融机构，是由江苏省人民政府金融工作办公室批准开业业的农村小额贷款公司。其经营中虽有超出“三农”范围贷款给非农人员的行为，但并不影响借款合同的效力。故其主张合同无效缺乏法律依据，本院不予支持。上述七被告还认为签订借款合同前，原告以砍头息形式收取过被告两笔服务费，应按套路贷处理的主张，经查该两笔费用属担保费，即江苏君建工程有限公司两次申请发行小微企业私募债券，永通小贷公司作为分承销商两次支付募集债券款60万元、240万元给君建公司，君建公司支付永通小贷公司两笔业务担保费，该费用与张梓华借款无关，不存在借款前预扣利息的行为，故对其主张，本院不予支持。永通小贷公司作为贷款人已经按约出借120万元给张梓华。张梓华未能按约履行还款义务，应当承担相应的违约责任。夏光安与张梓华系夫妻关系，其知道张梓华借款，并为其借款进行担保，故该债务属于夫妻共同债务。夏光安应同张梓华承担共同还款责任。永通小贷公司主张张梓华、夏光安偿还借款本金120万元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息。借款借据对利率约定为月利率14.5‰，借款合同约定借款人如不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率应为月利率21.75‰，超过法律规定的保护限度年利率24%，因此永通小贷公司主张罚息按月利率2%计算自2018年9月10日起至实际还款之日止，亦具有合同和法律依据，本院亦予以支持。关于律师代理费和保全担保费。个人最高额借款合同、个人借款合同、个人最高额保证合同、个人最高额抵押合同、最高额保证合同均约定永通小贷公司实现债权的一切费用包括律师代理费、保全担保费由借款人、保证人、抵押担保人承担，永通小贷公司为追索案涉债权提起本案诉讼，并已实际支付律师代理费50000元和保全担保费2700元。被告抗辩律师费过高、律师代理费和保全担保费与罚息总的不能超过年利率24%，缺乏法律依据，故对永通小贷公司律师代理费、保全担保费的主张，本院也予以支持。关于保证责任。裴成东、胡传荣、卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木自愿为张梓华案涉借款提供连带责任保证，且在保证合同中约定债权人有权选择优先行使保证合同项下权利，要求保证人承担连带保证责任，保证人对债权人承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担不以债权人向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁/强制执行为前提，保证期间约定为两年，起算日应为案涉借款的履行期限届满日即2017年11月29日，故永通小贷公司主张裴成东、胡传荣、卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木对上述本金偿还、罚息和律师代理费、保全担保费支付义务承担连带责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。裴成东、胡传荣、卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木在实际承担清偿责任后，有权向张梓华进行追偿。关于抵押房产的优先受偿权。裴成东、胡传荣自愿以其名下的六合区产为张梓华借款提供抵押担保。永通小贷公司主张对担保房产在债权数额180万元内享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。裴成东、胡传荣在永通小贷公司实现抵押权后，有权向张梓华追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，第五十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张梓华、夏光安于本判决生效之日起十日内，向原告南京市六合区永通农村小额贷款有限公司偿还借款本金120万元，并支付罚息（以120万元为基数，自2018年9月10日起至实际还款之日止按年利率24%计算）；二、被告张梓华、夏光发于本判决生效之日起十日内，向原告南京市六合区永通农村小额贷款有限公司赔偿律师代理费50000元、保全担保费损失2700元；三、被告裴成东、胡传荣、卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、君建公司、卉慧园林公司、嘉通苗木对上述一、二项义务承担连带清偿责任，并在实际承担清偿责任后，有权向被告张梓华进行追偿；四、如被告张梓华不能履行上述一、二项义务，则原告南京市六合区永通农村小额贷款有限公司有权对被告裴成东、胡传荣所有的六合区产进行折价，或以拍卖、变卖所得价款在债权数额180万元内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15600元，保全费5000元，合计20600元，由被告张梓华、夏光安、裴成东、胡传荣、卿小芳、阮家君、卿光木、钟履秀、江苏君建工程有限公司、南京卉慧园林绿化工程有限公司、南京嘉通苗木中心卿小芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  朱向东人民陪审员  吉 磊人民陪审员  李飞飞二〇一九年六月二十六日书 记 员  段小萍六合区人民法院上诉须知（）苏0116民初号一、案件双方当事人对本字号判决（裁定）书不服的可以在收到本判决（裁定）书次日起十五日（十日）内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南京市中级人民法院。二、当事人提起上诉的，除提交书面上诉状外，必须在上诉期限内向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费元。三、上诉人预交上诉案件受理费后，必须在三日内将交费凭证复印件提交本院。四、上诉人或受其委托代为交费的人向本院提交交费凭证复印件时，应当在交费凭证复印件上注明所交费用是否是上诉案件受理费，并注明一审案件具体案号和上诉人姓名或名称。本院将在规定期限内将案卷材料移送至南京市中级人民法院。五、人民法院的法律文书，送达至当事人在一审起诉和答辩时填写的《法律文书送达地址确认书》中确定的地址，即为送达。受送达人自己提供或确认的送达地址不准确，拒不提供送达地址，送达地址变更未及时告知人民法院，导致法律文书未能被受送达人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。六、上诉人交纳上诉费确有困难的，可在上诉费交费期间向本院提交书面上诉费缓、减、免交申请，交附相关说明、联系地址及联系方式。上诉人未按规定期限提交书面申请，亦未交纳上诉费的，人民法院将按照有关规定裁定按自动撤回上诉处理。（院印）年月日自觉履行生效法律文书告知书一、本院作出的法律文书生效后，义务人应及时主动按照下列账号信息向权利人履行。若义务人将应履行款项汇入本院账户，请及时告知承办法官。承办法官姓名：电话：1、权利人账号信息:开户银行：开户名称：开户账号：2、南京市六合区人民法院账户信息：开户银行：中国建设银行南京六合支行开户名称：南京市六合区人民法院开户账号：32×××56二、义务人未在生效法律文书确定的期限内履行义务的，进入执行程序后，本院将依法采取以下强制措施：1、扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2、将被执行人纳入最高人民法院失信被执行人数据库，并利用其他各种渠道，包括在其居住地、经营地张贴本院裁定书、、经营地张贴本院裁定书社会公布其不诚信行为，对其进行信用惩戒。3、对被执行人限制高消费，限制出入境；4、被执行人收到执行部门送达的执行通知书、财产申报令后，未在期限内履行同时又不申报或不如实申报财产的，本院将对其采取罚款、拘留等强制执行措施；5、被执行人拒不履行行为构成犯罪的，将依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。申请执行提示书一、本院作出的法律文书生效后，如果义务人未主动履行生效文书确定的义务，权利人可以依法向本院提起强制执行申请。二、申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。