吉林省吉林市昌邑区人民法院民 事 判 决 书（2019）吉0202民初1018号原告：中信银行股份有限公司吉林分行，住所地吉林市昌邑区解放东路****。负责人：郭德辉，该行行长。委托诉讼代理人：曲道静，吉林吉信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青青，吉林吉信律师事务所律师。被告：李昕，男，住吉林省吉林市。原告中信银行股份有限公司吉林分行（以下简称中信银行吉林分行）与被告李昕信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行吉林分行的委托诉讼代理人曲道静、李青青、被告李昕均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行吉林分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告支付信用卡贷款本金59503.06元，零售利息1293.04元，分期手续费37.43元，违约金5472.5元，合计66306.03元（利息、违约金均截止2019年3月3日）；2、请求判令被告支付2019年3月4日至本息全部清偿完毕之日止的利息、复利等（按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的标准计算）；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告在原告处申请办理了中信信用卡两张，卡号分别为×××，×××，对应的账号为×××，×××。被告开卡消费后对信用卡贷款一直不予清偿，截止至2019年3月3日已发生贷款本金及费用等共计人民币66306.03元。经原告多次催收被告仍不归还，故原告为了自己的合法权益，向贵院起诉，请求判令依法支持原告诉请。李昕辩称:我是吉林市江北龙潭区人，由于岳母长期有病，2014年老丈人因病去世，我本人身体不好，家里本没有多少积蓄。从2016年1月底我母亲生病开始，2016年5月我本人食道肌瘤在长春花费5万元，2016年8月，我母亲急性心梗90%住院手术及后续治疗花费8万余元（两个支架），2016年9月岳母再次住院花费3万元，2016年11月小舅子有病至2017年5月病故，我个人支出10万元，小舅子是2017年5月4日因直肠癌病故，因当时急于用钱，在一年内才申请信用卡，当时累计欠款30万元左右，2017年5月后，又因还款压力巨大又申请信用卡及贷款，倒还欠款以致申请了8家，倒还欠款一事当时家人不知，只说暂借别人的。以后陆续又申请了私家小额贷款、网贷、高利贷用于还款。2017年10月初，因暂告知我父母信用卡一部分贷款，我母亲无法接受，又一次心梗手术（第三个支架），我又向家人、朋友借款，前后达到信用卡借款48万元，虽然我信用卡借款巨大但欠债还钱天经地义，我一直抱着努力还钱的态度去做的。2017年12月开始，我在工作外打小工，同时将房屋抵押。父母2018年5月份将他们的房子卖掉，赎回了我的房子。我将房子在2018年7月份卖掉（由于和父母商量后一致认为房款先还利息高的小额贷款的错误决定）先后将三笔小额贷款还清，多还利息8万多元，赎回我的房子多还利息2.6万元，综上所述，累计欠信用卡48万元，截止2018年9月，信用卡还款10多万元，每月只要有一点儿能力每个信用卡都能还一部分。2018年5月，我与妻子离婚（因妻子在化建上班开支困难，妻子家也有欠款，还要养小舅子的孩子，老岳母长期有病等原因，信用卡债务由我个人承担），2018年10月我母亲心梗突发（导致五官出血）医院急救，花费4000元，后因无钱治疗回家了。这样导致我再无力偿还了。2018年11月，我多次向所有银行客服告知我暂时无法偿还，协商是否可以分期，多次申请联系，银行都不理我。他们在走程序，先是还款提醒，然后催收，11月、12月催款电话非常多，实在无法忍受。中信银行12月底的某一天打了12个催收电话（电脑语音提示的）我无法忍受多次申请投诉，这样才有回信。2019年1月初，解放北路中信银行范主任联系我，调查我的情况后，要求先期还款32400元，我是东拼西凑高利贷都借了，由老父亲陪同还了32400元，至于余下部分我申请分期，范主任说等通知。另，2019年2月份浦发银行、4月份工商银行陆续同意分期。4月16日范主任打电话，我再次申请分期，范主任说再还一半3万元，我说无法还上。范主任说保持电话畅通，等通知。5月8日吉林市一律师电话告知让我先还一半3万元，我说我暂时还不上。5月12日就接到了昌邑法院的传票。5月13日我又收到长春中信银行代表的电话（后知道是律师）说现在6月25日前还1万元，截止6月25日未凑齐1万元。另，工商4月份与我达成分期约定，全额5.6万元，要求我在6月24日第一期还款7300元，以后每月1600元，这个协议我努力可以实现，所以达成了决定。我现在情况每月工资5000元，无房无车，打小工1500元，父母在帮助我一下，我一个月还8000元可以接受。现信用卡欠款31余万元，3、4年就还完了。要求我每月还1万元或1.7万元我无法达到，让我几个月拿出6、7万元我实在无法拿出来。如失去工作或者没有工资了，原告的债务无法偿还了，其他银行也无法偿还了。不给人活路了。中信银行1月份时候交过32400元，本金已降到了5万元以下，可截止2019年5月10日在交涉过程中，本息又涨到了7万元，由于全额无法偿还，即使一而再再而三的交1万元、3万元利息还是会涨的。事情永远无法解决，只能加重负担，生活毫无希望。同时，我不想父母老无所养，病无钱治，现已居无定所了，不能让父母临终前无法闭眼。鉴于我的情况，恳请法庭与原告方能考虑我的意见，在我能达到并实现的情况下完成分期，还清欠款。本院经审理认定事实如下：2017年1月9日，李昕在中信银行吉林分行申请办理中信银行信用卡两张，分别是账号为×××，卡号为×××的信用卡及账号为×××，卡号为×××的信用卡，并签订《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》及《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。合约约定：乙方（李昕）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自甲方（中信银行吉林分行）记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方（李昕）及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费。滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%。年费按卡每年预先收取。李昕开卡后使用该卡进行消费，但未及时还款，经中信银行吉林分行催收后仍未偿还。截至2019年3月3日，李昕卡号为×××信用卡尚欠中信银行吉林分行贷款本金7316.41元、零售利息133.29元、分期手续费37.43元、违约金65.38元。卡号为×××的信用卡尚欠中信银行吉林分行贷款本金52186.65元、零售利息1159.75元、违约金5407.12元。另查明，违约金、分期手续费在中信银行吉林分行与李昕签订的《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》和《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》均没有约定。另查明：李昕系吉林燃料乙醇有限公司员工，每月平均工资为4800余元，每月房屋租赁费为800元，无其他经济来源及财产。李昕在家庭多名成员病患并无经济能力的情况下向中信银行吉林分行与其他银行办理信用卡，所透资资金均用于家庭成员的治病。其中在工行银行尚欠6万多元，李昕将其自身经济状况与条件如实反映后得到了该银行的谅解，并给予了宽限期36期。2018年12月起至2019年3月份李昕将其自身经济状况与条件如实反映后要求给予宽限期，但未得到支持。认定上述事实的证据有,《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、现金分期业务申请书（信金宝及团金宝业务）、现金分期业务合约（信金宝及团金宝业务）、交易流水、催收历史、余额构成表及原、被告当庭陈述及其提供的住院患者明细单、出院小结、其他银行宽限期外每期还款金额的明细等。本院认为:李昕与中信银行吉林分行签订的《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》和《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、现金分期业务申请书（信金宝及团金宝业务）、现金分期业务合约（信金宝及团金宝业务）系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。中信银行吉林分行已依约实际发放贷款完毕，李昕使用信用卡消费后并未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的相关约定履行偿还借款的义务，已经构成违约。根据双方签订的合同约定李昕除应向中信银行吉林分行偿还贷款本金外，还应支付相应的利息。故中信银行吉林分行诉请偿还卡号为×××贷款本金7316.41元、零售利息133.29元及自2019年3月4日至清偿之日止的利息、复利等（按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的标准计算）以及中信银行吉林分行诉请偿还卡号×××的信用卡贷款本金52186.65元、零售利息1159.75元及自2019年3月4日至清偿之日止的利息、复利等（按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的标准计算）符合法律规定，本院应予支持。双方签订的现金分期业务申请书（信金宝及团金宝业务）、现金分期业务合约（信金宝及团金宝业务）载明了分期手续费的收取标准，且李昕承认办理了分期业务，分期手续费应予支持。关于中信银行吉林分行请求李昕支付违约金的诉请，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因违约金在双方签订的《中信银行信用卡申请表》和《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》均没有约定，故本院不予支持。2019年3月4日止，被告李昕应偿还两张信用卡的本金及零售利息等合计为60833.53元。经审查被告李昕的自身经济状况及条件已无力一次性偿还，现根据其实际情况本院责令其分期偿还。综上所述，依照《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》（试行）第一百二十一条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、李昕于2019年8月25日前向中信银行股份有限公司吉林分行偿还6833.53元，自2019年9月25日起每月偿还1500元至偿还完毕60833.53元时止；二、驳回原告中信银行股份有限公司吉林分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费729元，由被告李昕负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  南相禄二〇一九年六月二十八日书记员  李 晓