广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初10529号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行,住所地广东省广州市番禺区市桥光明北路**（北城所）,统一社会信用代码91440101891425650B。负责人：赖定军，职务行长。委托诉讼代理人：周钰婵，系广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：劳家琪，系广东金本色律师事务所律师助理。被告：冯柏洪（曾用名：冯业进），男，1981年3月19日出生，汉族，住广东省广州市番禺区，被告：黄陈梅，女，1981年9月4日出生，汉族，住广东省广州市番禺区，被告：冯泽荣，男，1956年9月14日出生，汉族，住广东省广州市番禺区，被告：何金好，女，1954年6月12日出生，汉族，住广东省广州市番禺区，原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工商银行番禺支行）与被告冯柏洪、黄陈梅、冯泽荣、何金好金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月29日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行番禺支行的委托诉讼代理人周钰婵、被告冯柏洪到庭参加了诉讼。被告黄陈梅、冯泽荣、何金好经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行番禺支行的诉讼请求为：1、解除原告与被告冯柏洪、冯泽荣、何金好于2014年6月11日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：2014番置家居字第38号）中的借款合同关系；2、被告冯柏洪立即清偿尚欠的贷款本金余额315885.93元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2019年3月21日利息、罚息、复利合计17005.91元；3、被告冯柏洪支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元；4、原告对被告冯泽荣、何金好用作抵押的位于广州市番禺区市桥街xxxxxxxxxx（粤房地他项权证穗字第0210xxxxxx）处置所得价款对第2、3项诉讼请求享有优先受偿权；5、被告黄陈梅对被告冯柏洪上述欠款承担连带清偿责任；6、四被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告冯柏洪因个人家居消费的需要，向原告申请个人家居消费贷款。于2014年6月11日被告冯柏洪、被告冯泽荣、被告何金好与原告签订了《个人借款/担保合同》。合同约定，被告冯泽荣、被告何金好将其所有位于广州市番禺区市桥街xxxxxxxx抵押向原告申请个人住房贷款，贷款金额为人民币46万元，贷款期限为10年即120个月，货款放款时的基准年利率为如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如被告冯柏洪连续三次或累计六次未足额按时偿还贷款本息的，应视为被告冯柏洪违约，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。原告依约于2014年7月7日发放了贷款46万元，但被告冯柏洪仅归还了部分贷款，截至2018年8月7日，被告累计已有28次无按期履行供款义务，尚欠贷款本金74671.34元，暂计至2018年8月7日的积欠利息为47010.47元。原告认为，被告冯柏洪拖欠借款的行为己违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的规定及有关法律规定，现原告向贵院提起诉讼请求判令解除原告与被告冯柏洪、被告冯泽荣、被告何金好于2014年6月11日签订的《个人借款/担保合同》，被告冯柏洪偿还贷款本金余额382147.73元及及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息。根据合同的约定，如借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，故被告冯柏洪应支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元。原告对被告冯泽荣、被告何金好用作抵押的房产处置所得价款对借款本息、律师费享有优先受偿权。另外，被告黄陈梅与被告冯柏洪是夫妻关系，该笔贷款用于夫妻共同生活消费所需，应认定为夫妻共同债务，故被告黄陈梅应对被告冯柏洪的欠款承担连带清偿责任。被告冯柏洪辩称：对于原告主张的诉讼请求没有异议，对于逾期部分，我方可以于本月内清偿，对于剩余部分，我申请提前清偿，终止涉案合同。另外，对于律师费、诉讼费的承担，由法院依法认定。被告黄陈梅、冯泽荣、何金好没有答辩，亦未提交任何相关证据。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告黄陈梅、冯泽荣、何金好经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月16日，被告冯柏洪向原告提交《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，冯柏洪申请贷款46万元用于购置住房装修；贷款期限为120期（月）；申请还款方式为按月等额本息；担保方式为单一担保方式（抵押）：抵押人为冯泽荣、何金好。被告冯柏洪在“主申请人签字”处签名确认。黄陈梅在申请人配偶签字处签名，声明：本借款为夫妻共同债务，授权贵行可通过信用信息基础数据库等合法途径查询本人相关信息，并承诺在抵押房屋成为任何一方个人财产时仍以该房屋作为该笔借款的抵押担保。被告冯泽荣、何金好在抵押人声明处签字确认。2014年6月11日，工商银行番禺支行作为贷款人与冯柏洪作为借款人，冯泽荣、何金好作为抵押人签订《个人借款/担保合同》（编号B：2014番置家居字第38号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人家居消费贷款，金额为46万元。本合同项下贷款用途为装修。本笔贷款的担保方式为抵押。本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮22%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。发生违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按双方约定的其他方式处理。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。冯泽荣、何金好在《个人借款/担保合同》的抵押人处签名。《个人借款/担保合同》附件《抵押物清单》载明房产抵押物抵押人为冯泽荣，房产权属证书（编号）为0210xxxxxx，房产地址为广州市番禺区市桥街康乐路康乐园二街5座1号502。上述房产办理了抵押权登记，抵押权人为工商银行番禺支行，他项权证号为粤房地他项权证穗字第××号。2014年7月7日，原告按约定向被告冯柏洪发放贷款460000元，直接付至被告指定账户。冯柏洪在原告出具的借款凭证上的“借款人签章”处签名，确认“本人同意将上述借款转入收款人账户”。后被告冯柏洪多次逾期还款，截至2019年3月21日尚欠贷款本金315885.93元，利息、罚息、复利合计17005.91元。另查明，原告作为委托人，广东金本色律师事务所作为受委托人，双方签订《个人不良贷款委托清收协议书》，约定广东金本色律师事务所接受原告委托，作为原告的代理人，对原告不良贷款进行清收和其他必要的维权工作。其中，冯柏洪一案的律师代理费用为8000元。原告提交了广东省增值税通用发票，该发票显示原告向广东金本色律师事务支付了律师费8000元。又查明，被告冯柏洪与黄陈梅于2007年11月30日登记结婚。本院认为，原告与被告冯柏洪、冯泽荣、何金好签订的《个人借款/担保合同》（编号B：2014番置家居字第38号）、原告与冯柏洪签订的《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。工商银行番禺支行如约向冯柏洪发放了贷款，冯柏洪未按照约定履行还款义务，已构成违约，符合借款合同约定的解除合同的条件。工商银行番禺支行提出解除《个人借款/担保合同》中的借款合同关系，并要求冯柏洪清偿拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元的请求，原告提交了《个人不良贷款委托清收协议书》及广东省增值税通用发票证明原告为本案支付律师费8000元。该请求事实清楚，合法有据，也符合原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》的约定，本院予以支持。被告冯泽荣提供名下位于广州市番禺区市桥街康乐路康乐园二街5座1号502的房产为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。故就本案债权，工商银行番禺支行有权就处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权。被告黄陈梅在《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》的借款人配偶声明上签字确认该借款为夫妻共同债务。原告基于案涉欠款属于夫妻共同债务，要求被告黄陈梅对被告冯柏洪的欠款承担连带清偿责任的请求符合双方约定，合法有据，本院予以支持。被告黄陈梅、冯泽荣、何金好经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告冯柏洪、冯泽荣、何金好签订的《个人借款/担保合同》（编号B：2014番置家居字第38号）中的借款合同关系；二、被告冯柏洪与被告黄陈梅自本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金315885.93元及利息、罚息、复利（截至2019年3月21日利息、罚息、复利为17005.91元，自2019年3月22日起利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告冯柏洪与被告黄陈梅自本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费8000元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行就上述第二、三判项确定的债权对抵押物——被告冯泽荣名下位于广州市番禺区市桥街xxxxxxxxx房产的处理价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7858元，保全费2706元，由被告冯柏洪、黄陈梅、冯泽荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  温 媛人民陪审员  彭莹莹人民陪审员  黄苑仪二〇一九年六月十三日书 记 员  张翠莹