福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初1059号 原告：中国建设银行股份有限公司上杭支行，住所地上杭县临城镇北环东路**，统一社会信用代码91350823857981653D。 负责人：沈兴生，行长。 委托诉讼代理人：郑启富，男，该公司客户经理。 被告：陈庆生，男，1969年9月30日出生，汉族，住上杭县。 原告中国建设银行股份有限公司上杭支行（以下简称建设银行上杭支行）与被告陈庆生信用卡纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行上杭支行的委托诉讼代理人郑启富到庭参加诉讼，被告陈庆生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈庆生归还建设银行上杭支行龙卡信用卡透支债务本金119325.02元、利息8679.73元、手续费11223.54元、违约金8759.21元，合计人民币147987.5元，并支付以119325.02元为基数自2019年1月5日起至款清日止按日万分之五计算的利息，按月计算的复利。2.本案的诉讼费、公告费、保全费由陈庆生承担。事实与理由：2015年12月10日，陈庆生向建设银行上杭支行申请了信用卡一张，卡号为62×××47。2017年9月12日，陈庆生用该卡向建设银行上杭支行申请龙卡信用卡分期通业务150000元，期限36个月。2017年10月9日，陈庆生获批70000元，期限36月，每月归还本金1944.44元，手续费280元。陈庆生用上述信用卡进行透支消费后，前期还款正常，从2018年6月24日后产生的账单未按约定还款。截至2019年1月4日，陈庆生尚欠建设银行上杭支行信用卡透支本金119325.02元，2018年6月24日起至2019年1月4日止的利息8679.73元、违约金8759.21元、手续费11223.54元，合计147987.5元。依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）第五条第1款规定:“1.甲方出现下列任一情形的，乙方有权采取为甲方更换卡片、降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即偿还全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施…（5）甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额”。自陈庆生账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，陈庆生连续二个月未还款或还款未达最低还款额，经建设银行上杭支行多次催收，陈庆生至今拒不偿还。为维护建设银行上杭支行合法权益，请求人民法院依法判决。 陈庆生在本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料后，未作答辩和提供证据。 建设银行上杭支行围绕其诉讼请求在法庭上出示了以下证据： 1.中国建设银行龙卡申请表及中国建设银行龙卡信用卡领用协议，证明陈庆生向建设银行上杭支行申请龙卡信用卡一张，并同意遵守中国建设银行龙卡信用卡领用协议。 2.陈庆生身份证复印件，证明陈庆生的身份信息。 3.龙卡信用卡分期通业务申请表，证明陈庆生向建设银行上杭支行申请办理龙卡信用卡分期通业务。 4.信用卡交易明细，证明陈庆生用所持信用卡进行消费及其还款情况，以及陈庆生信用卡的本金、利息、滞纳金等情况。 本院对上述证据认证如下：陈庆生未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利。经审查，建设银行上杭支行提供的证据符合证据的客观性、合法性和关联性的要求，予以确认在卷佐证，结合当事人陈述，综合分析认定本案事实。 经审理查明：2015年12月10日，陈庆生向建设银行上杭支行申请中国建设银行龙卡信用卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申明其已仔细阅读《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》）的全部内容并愿意遵守协议。《领用协议》约定：甲方（龙卡信用卡申请人，下同）在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的……否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方（建设银行上杭支行，下同）自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按每笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。2015年12月11日，建设银行上杭支行同意向陈庆生发放龙卡信用卡（卡号：62×××47）。2017年9月12日，陈庆生用该龙卡信用卡向建设银行上杭支行申请龙卡信用卡分期通业务，填写《龙卡信用卡分期通业务申请表》，申请分期金额150000元，分期期数36期，手续费率0.4%，手续费600元。声明已仔细阅读《龙卡信用卡分期通业务申请约定条款》（以下简称《分期通业务条款》），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。《分期通业务条款》载明：分期业务每期应还本金金额在账单日入账并全额计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应清空本金金额不能被基数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整；分期手续费收取标准见业务公告及交易凭证，手续费收取方式为分期收取，手续费自申请人使用其龙卡信用卡完成分期交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则及其他未尽事宜依据《章程》、《领用协议》及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按照对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；……申请人不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形（包括但不限于……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额……）时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年10月9日，建设银行上杭支行核准陈庆生的分期通业务申请后将获批资金7万元发放至陈庆生至分期通专用借记卡，按约定分36期，每期还本1944.44元，每期支付分期手续费280元。陈庆生用案涉信用卡透支取款后，前期能正常按分期协议还款，但从2018年6月24日起未按约定还款，因陈庆生截至到期还款日未归还账单所列示的最低还款金额，按双方约定应支付从交易记账日起按日利率万分之五计算的透支利息，按月计收复利，并支付按当月最低还款额未还部分的5%计算的违约金。截至2019年1月4日，陈庆生交易账单显示尚欠建设银行上杭支行信用卡透支本金119325.02元，利息8679.73元、违约金8759.21元、手续费11223.544元，合计147987.5元。此后，陈庆生未再向建设银行上杭支行归还案涉龙卡信用卡分期付款债务，建设银行上杭支行为此诉至本院，要求判如所请。 本院认为，建设银行上杭支行与陈庆生签订的《中国建设银行龙信用卡申请表》暨《龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用分期通业务申请表》等协议均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规禁止性规定，应为合法有效合同，双方应当按照合同的约定全面履行自己的义务。陈庆生使用案涉信用卡消费、取现后，从2018年6月24日起未按约定还款已构成违约，应承担违约责任，并限期归还欠款。至2019年1月4日止陈庆生结欠透支本金119325.02元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。参照上述规定，本案中，建设银行上杭支行主张从2018年6月24日至2019年1月4日止利息8679.73元、违约金8759.21元、手续费11223.54元，合计28662.48元。按陈庆生在2018年6月26日最后一次透支本金后，以总透支本金119325.02元从2018年6月26日起至2019年1月4日止按年利率24%计算该期间内利息、手续费、违约金之和为14955元，故对建设银行上杭支行诉请该期间支付的手续费、违约金、利息之和超过年利率24%的部分13707.48元（28662.48元-14955元）不予支持。根据领用协议的约定，陈庆生未按账单全额还款，对实欠款应按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。建设银行上杭支行诉请陈庆生从2019年1月5日起至款清时止以透支本金按日利率万分之五计算的利息、按月计算的复利，如果持卡人陈庆生仍一直未按约还款，在达到一定期间，透支本金的利息和复利之和将超过年利率24%，故对此后的利息、复利之和应以不超过尚欠的透支本金按年利率24%计算的金额为限，对超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈庆生应在本判决生效后五日内向中国建设银行股份有限公司上杭支行偿还卡号为62×××47的信用卡本金119325.02元以及截止至2019年1月4日止结欠的利息、手续费、违约金等合计14955元，并支付以尚欠的透支本金为基数自2019年1月5日起至款清日止按日万分之五计算的利息及复利（复利计算以按月结欠的利息为基数，按日万分之五计算；每月的利息、复利之和以不超过以尚欠透支本金按年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回中国建设银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3260元，由陈庆生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  张春明 人民陪审员  黎荣钦 人民陪审员  王建芬 二〇一九年六月二十五日 法官助理王美钦 代理书记员  孔喜圣 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。