福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3608号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行，住所地福建省南安市罗东镇罗东街**。 负责人：黄清珍，该行行长。 委托诉讼代理人：吴敬德，男，系该行埔心分理处主任。 被告:黄昭愿，男，ｌ979年2月19日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄建新，男，ｌ973年6月2日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：潘冬梅，女，ｌ980年11月20日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行与被告黄昭愿、黄建新、潘冬梅信用卡纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行的委托诉讼代理人吴敬德到庭参加诉讼，被告黄昭愿、黄建新、潘冬梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄昭愿、潘冬梅共同偿还透支本金127386．83元及自2018年7月19日起至实际还款日止结欠的利息、费用(费用包括滞纳金／违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算)；2、判令被告黄建新对被告黄昭愿的上述债务承担连带清偿责任；3、由被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用)。事实和理由：2015年10月15日，被告黄昭愿因欠缺资金向原告福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行申请办理福万通普惠金融卡一张，授信金额50000元，月利率l2‰。被告黄昭愿声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告依约向被告黄昭愿发放了50000元的普惠金融卡，被告黄昭愿即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。在该卡使用过程中，被告黄昭愿因资金需求于2017年8月7日向原告申请调整该普惠金融卡额度至l30000元。被告黄建新与原告签订《最高额保证合同》一份，自愿为被告黄昭愿申请的普惠金融卡自2015年l0月22日起至2018年10月31日所形成的债务在最高余额130000元的额度内提供连带保证责任担保。合同签订后，原告依约向被告黄昭愿提升额度至l30000元。被告黄昭愿即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。现被告黄昭愿尚欠原告透支本金127386．83元及相应利息、费用等。另，被告潘冬梅作为被告黄昭愿妻子，对于其夫于婚姻关系存续期间透支普惠金融卡所欠的本金l27386．83元及其相应的利息、费用依法应承担共同偿还责任。 黄昭愿、黄建新、潘冬梅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年10月15日，被告黄昭愿向原告福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行申请办理一张福万通普惠金融卡，信用额度为50000元，双方约定月利率12‰。原告与被告黄昭愿就办卡事宜签订《福万通普惠金融卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各一份。《福万通普惠金融卡申请表》就被告黄昭愿的基本资料、信用卡资料、联系人、抵押或担保合同相关信息等进行具体约定。其中，联系人为潘冬梅。《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》就福万通普惠金融卡的申领、收费、还款、计息、挂失、有效期、当事人权利、义务和收费标准进行具体约定。其中，福万通普惠金融卡的收费、还款、计息条款约定：“乙方（即原告，下同）核准发给甲方（即被告黄昭愿，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应依照法律规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；甲方可通过各行社营业网点柜面、自助机具或福建农信系统网上银行、手机银行等电子渠道或他行（或第三方支付机构）支持福万通普惠金融卡还款等渠道偿还欠款，也可委托乙方通过代扣方式定期从甲方指定的福建农信系统借记卡账户扣款以偿还当期欠款。乙方对甲方福万通普惠金融卡贷记账户的溢缴款和电子现金账户中的存款不计付利息。”在《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的收费标准部分，双方约定：滞纳金为最低还款额为未偿还部分的5%，最低5元；预借现金、消费、转账利率由各行社自行决定。收费标准还就年费、银联渠道还款、换卡手续费、挂失手续费等费率进行约定。同日，被告潘冬梅向原告出具《共同还款承诺书》一份，表示自愿为黄昭愿向原告申请办理的福万通普惠金融卡所产生的债务承担共同还款责任（包括但不限于信用额度内透支、超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用及实现债权所发生的一切费用）。合同签订后，原告依约向被告黄昭愿发放了信用额度为50000元的普惠金融卡，卡号为62×××02。被告黄昭愿即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。2017年8月7日，被告黄昭愿向原告申请调整普惠金融卡的授信额度至130000元。同日，原告与被告黄昭愿、黄建新签订《普惠金融卡提额补充协议》，约定将卡号为62×××02的普惠金融卡的额度由50000元提高至130000元，同时由担保人黄建新对上述卡片的全部额度提供担保。当日，被告黄建新还向福建南安农村商业银行股份有限公司出具《个人担保声明书》一份，声明其自愿为该卡在使用过程中形成的债务提供保证担保，债务履行期限为发卡日至福万通普惠金融贷记卡发生的全部债务清偿完毕为止，担保的范围为债务人因使用福万通普惠金融贷记卡发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用及实现债权所发生的一切费用等。同日，原告与被告黄昭愿、黄建新还签订《最高额保证合同》一份（合同编号ＤＢ9070722032017776322065），约定被告黄建新为债权人福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行与债务人黄昭愿在2015年10月22日至2018年10月31日期间办理约定的福万通普惠金融卡业务所形成的债权提供保证担保，担保的债权本金最高余额为人民币130000元整，担保的范围包括主合同项下主债权的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。《最高额保证合同》还就保证人的权利和义务、债权人的权利和义务、被担保债权的确定等事项进行了约定。合同签订后，原告将卡号为62×××02的普惠金融卡的授信额度由50000元提高至130000元。之后，被告黄昭愿仍采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，并且未按时足额偿还所透支的款项，自2018年6月18日开始逾期。截至2019年2月20日，被告黄昭愿尚欠原告本金127386.83元，利息14203.26元，费用23138.47元。被告黄建新没有履行其担保责任，被告潘冬梅也没有履行其共同还款责任。另查明，被告黄昭愿与被告潘冬梅系夫妻关系，双方于2002年12月6日登记结婚。 上述事实，有原告提供的原告《营业执照》1份、被告黄昭愿、黄建新、潘冬梅的《居民身份证》复印件各1份、被告黄昭愿、潘冬梅的《结婚证》复印件1份、《福万通普惠金融卡申请表》1份、《调查审查审批表》1份、《用卡须知》1份、《额度调整审批表》1份、《最高额保证合同》1份、《普惠金融卡提额补充协议》1份、《个人担保声明书》1份、信用卡历史交易明细账1份、《诉讼文书送达地址确认书》2份、《共同还款承诺书》1份及原告的委托诉讼代理人在庭审中的陈述等为据，上述证据来源合法，具有客观真实性，与本案具有关联性，本院依法予以确认。 本院认为，原告福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行与被告黄昭愿之间签订的《福万通普惠金融卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，主体合格，内容合法，双方当事人意思表示真实，应确认合法有效。被告黄昭愿持卡以预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，且未按时足额偿还透支款项本息，现尚欠原告透支本金127386.83元及自2018年6月18日起的利息、费用未全部付还，显属违约，应承担违约责任。现原告要求被告黄昭愿偿还贷记卡透支本金127386.83元及自2018年7月19日起所产生尚结欠的利息、费用，合理合法，本院依法予以支持；但利息、费用应计算至实际给付之日止。被告黄昭愿与被告潘冬梅系夫妻关系，且被告潘冬梅表示自愿为黄昭愿向原告申请办理的福万通普惠金融卡所产生的债务承担共同还款责任，故本案债务应认定为夫妻共同债务。因此，原告要求被告潘冬梅对本案借款本息及费用承担还款责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告黄建新自愿为被告黄昭愿的上述债务提供连带责任保证，依法应承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告黄昭愿追偿。被告黄昭愿、黄建新、潘冬梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，原告要求判令被告黄昭愿、潘冬梅共同偿还借款本金127386.83元及自2018年7月19日起至实际给付之日的利息(利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算），并由被告黄建新对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条第一款的规定，判决如下： 一、被告黄昭愿、潘冬梅应于本判决生效后十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司罗东支行127386.83元及利息、费用（费用包含滞纳金、违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用自2018年7月19日起至实际给付之日止按照中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）； 二、被告黄建新对上述款项承担连带清偿责任；其承担连带保证责任后有权向被告黄建新、潘冬梅追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3594元，减半收取计1797元，由被告黄昭愿、黄建新、潘冬梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  雷劲松 二〇一九年六月二十四日 法官助理苏文彬 书记员潘美玲 附注：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条：民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十二条：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -8-