广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初8748号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦、黄琼华，均系广东诺臣律师事务所律师。被告：江佳铭，男，1995年8月24日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，确认诉讼文书送达地址广州市白云区，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行诉被告江佳铭金融借款合同纠纷一案,本院于2018年9月11日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中行番禺支行）的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼。被告江佳铭经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字2115号）；2、判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金116964元、手续费19910.95元及利息、还款违约金（暂计至2018年7月25日，利息为102.23元，还款违约金为388.08元。自2018年7月26曰起，透支利息按月计收复利，按日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包括受理费、保全费）。事实与理由：原告与被告于2017年11月8日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字2115号）及附件一、二，约定：原告向被告授予信用额度人民币130000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）。分期手续费费率为该笔消费分期额度的17%，即人民币22100元。被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。如被告未按时足额归还透支本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部提前到期；因被告方违约给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由被告承担；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为己构成根本违约，原告有权解除借款协议，被告应向原告偿还所诉金额。被告江佳铭没有应诉及答辩。原告中行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡个人申请表》、借款借据、还款账户交易流水账单及欠款明细表等证据，并在庭审中出示了原件。被告江佳铭没有发表质证意见，亦没有提供反驳证据。本院综合分析原告提供的证据和庭审的陈述，认定以下事实：1.2017年11月8日，原告中行番禺支行（作为甲方）与被告（作为乙方）签订一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字2115号），主要约定：乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度，经甲方审批通过，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升信用额度（简称提额），根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定手续费；本协议项下涉及信用卡的具体使用细则适用乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准；乙方申请开立提额的中银信用卡卡号为（注：合同文本此处为空白未填）；本合同项下甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为130000元；本合同项下分期授信额度有效期为60月，自本协议生效日起算；本合同项下的信用卡分期额度用途为装修；额度使用方式是由甲方根据乙方申请，为乙方将此笔交易办理一次性分期付款；乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费）：……（注：此处为账户信息，本文略）；本笔交易的分期金额（即“借款金额”）为人民币130000元，分期期限（亦即“借款期限”）为60期（一个月为一期）；手续费率为17%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额乘以手续费率，为22100元；分期授信款项一经划入上述乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同的约定向甲方履行还款义务；本金还款方式为按月等额还本；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及还款违约金；乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息〈包括透支利息、复利〉、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项）；……出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息〈包括透支利息、复利〉、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；……(5)宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分立即到期；（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同；(7）有权从乙方在甲方及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金、因乙方违约给甲方造成的其他损失等）；账户中的未到期款项视为提前到期。上述协议还对争议解决、文书送达地址等事项进行约定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡个人申请表》被约定作为合同“附件2”。但合同中对还款违约金的计算标准没有约定。2.2017年11月9日，被告江佳铭向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，并愿意遵守领用合约的各项规则。申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》对利息和收费作了以下约定：除合约另有规定，甲方（即领卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即中国银行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止，为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。3.原告经审核，向被告江佳铭核发了卡号为62×××04的信用卡。4.原告于2017年11月9日将上述130000元支付至上述协议指定的银行账户，被告在“借款人”栏签名确认。被告的62×××04号信用卡账户从2017年11月11日起记账。5.原告提供的还款账户流水账单显示，被告从2018年3月25日开始没有足额还款，截止至2018年7月25日，尚欠本金116964元、手续费19910.95元，产生透支利息102.23元、按滞纳金标准计算的所谓还款违约金388.08元。6.原告在本案中申请了财产保全，本院依法采取财产保全措施。7.中国人民银行早于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。原告所属的总行于2016年9月27日在其专属网站上发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告称：为落实《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起信用卡“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。但原告在被告申请用卡时却提供了2015年版的仍约定滞纳金条款的领用合约，而订立的上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》虽有约定还款违约金，但对收取标准没有约定。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》以及作为合同附件的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，主体适格，意思表示真实，本院查明的合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向被告授信并发放借款后，被告应依约履行还款义务。被告经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证等诉讼权利。对原告提交的还款账户流水账单等证据，被告未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。被告未依约定还款，已构成违约，并已达到了合同解除的约定条件。因此，原告要求解除合同并要求被告提前一次性清偿借款及利息、手续费等，有合同依据亦符合法律规定，本院予以支持。被告应向原告偿还本金116964元、手续费19910.95元、2018年7月25日前的利息102.23元及从2018年7月26日起计算至全部借款还清日的利息（利息按月计收复利，日利率为万分之五）。关于还款违约金问题，中国人民银行早于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。但原告在被告申请用卡时仍提供2015年版的约定滞纳金条款的领用合约，虽在上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》中有约定还款违约金，但对收取标准没有约定。因此，原告主张继续收取还款违约金缺乏依据，本院对该项请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告江佳铭签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年AJ字2115号）；二、被告江佳铭应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金116964元、手续费19910.95元、2018年7月25日前的利息102.23元及从2018年7月26日起计算至全部借款还清日的透支利息（利息参照合同约定的每期“最低还款额未还款部分”作为基数，按月计收复利，日利率为万分之五）;三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3048元及财产保全费1207元，共4255元，由被告江佳铭负担4205元，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担50元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  黄伟洪人民陪审员  梁少玲人民陪审员  彭凤霜二〇一九年六月二十日书 记 员  黄淑仪