广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初10396号原告：中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地广东省佛山市禅城区XXXXXXX，统一社会信用代码XXXXXXX。主要负责人：米晋湘，该分行行长。委托诉讼代理人:胡敏芝，广东天地正律师事务所律师。委托诉讼代理人:曾茜，广东天地正律师事务所实习律师。被告：佛山市顺德曼众电器有限公司，住所地广东省佛山市顺德区XXXXXXX，统一社会信用代码XXXXXXX。法定代表人：关健明。被告：关健明，男，1969年2月1日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告佛山市顺德曼众电器有限公司（以下简称“曼众公司”）、关健明金融借款合同纠纷一案,本院于2019年5月6日立案后,依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡敏芝、曾茜、被告曼众公司以及被告关健明均到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行向本院提出诉讼请求：1、判令曼众公司、关健明向原告清偿贷款本金人民币1.2万元及自2018年10月21日起至实际清偿日止的利息、罚息、复利（按照《中国建设银行小微企业快贷借款合同》第五条、第十一条的约定，利息按贷款利率年利率6.96%计算，贷款逾期的罚息按贷款利率上浮50%即年利率10.44%计算，对贷款期限内未还清的利息按年利率6.96%计算复利，对贷款逾期罚息按年利率10.44%计算复利，暂计至2019年3月20日利息、罚息、复利共565.99元，本息合计12565.99元）；2、判令曼众公司、关健明向原告支付律师费人民币5000元；3、本案诉讼费由曼众公司、关健明共同承担。二被告辩称：对借款和欠款金额均无异议，但借款是被告曼众公司借的，被告关健明不是共同借款人，应由被告曼众公司承担责任。贷款过程是财务操作的，U盾、银行卡和公章都是由财务保管，个人网银也是交给财务操作。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：合同约定：《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定，被告曼众公司为借款人、被告关健明为共同借款人，借款额度为1.2万元，额度有效期自2017年12月18日至2018年12月18日；贷款利率为固定利率，即LPR利率加266基点即年利率6.96%，结息日固定为每月的第20日。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率10.44%，借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款人违反本合同任一约定或违反任何法定义务，发生停产、歇业、涉及重大法律纠纷、法定代表人或主要负责人无法正常履行职责等危及债权的情形时，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。因借款人违反本合同任一约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。二、履约情况：额度授予后，原告于2017年12月18日发放贷款12000元。借款到期后，二被告未偿还借款本金及自2018年10月21日起的利息。三、欠款情况：依据原告提供的《中国建设银行小微快贷贷款对账单》，暂计至2019年3月20日，二被告尚欠贷款本金12000元、利息134.56元、罚息431.43元。四、律师费用：原告与广东天地正律师事务所签订《快贷个案委托代理协议》，约定律师费5000元。五、其他事项：1、建行LPR利率自2015年10月26日起至今，均为年利率4.3%；2、编号为建总发（2017）187号《中国建设银行文件》，其中在《中国建设银行“小微快贷-信用快贷”业务管理办法》第四条载明,“信用快贷”实行共同借款人，即由借款企业和企业主作为共同借款人。第五条载明，企业基本条件为经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户。3、被告曼众公司为自然人独资的有限责任公司，被告关健明为该公司的法定代表人及股东。六、原告陈述的小微快贷业务办理的办理流程如下：被告曼众公司开立账户并开通企业网银功能，登陆企业网上银行，通过选择贷款发放账户及填写实际控制人及手机后进行业务授权，授权给该公司的实际控制人关健明。授权完成后，原告会通过95533发送短信给实际控制人，实际控制人收到授权短信后一个月内可通过登陆个人网上银行办理小微快贷业务。登陆个人网银时，点击快速贷款-我要快贷-快e贷后，页面显示曼众公司授权关健明办理小微企业快贷，关健明点击接受授权后，方可点击申请贷款额度-银行系统在线审批，显示审批结果-关健明确认审批结果，阅读并同意《中国建设银行小微企业快贷借款合同》并确认签约-确认签约后，界面会告知签约成功，可使用贷款支用功能在贷款额度范围内循环申请贷款。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，本案的特殊之处在于本案借款系通过网络方式申请，与传统的面签纸签方式不同，故本案的争议焦点主要是：1、本案的借款人究竟是谁，被告关健明是否共同借款人；2、涉案借款的具体约定情况。关于争议焦点1。首先，被告关健明为被告曼众公司的唯一股东和法定代表人，原告据此认可其为曼众公司的实际控制人并无不妥；其次，依据本院查明的事实，办理案涉小微快贷业务需登陆企业网上银行申请开通快贷业务，开通时填写企业实际控制人，点击授权企业实际控制人办理快贷业务，实际控制人收到授权短信后登陆个人网上银行办理小微快贷业务，并继续进行后续签约。即办理过程中需使用的关键因素为被告曼众公司的企业网银证书载体、企业网银账户密码及企业实际控制人关健明收到的授权短信及其个人网银账户密码，而上述必备因素均由曼众公司、关健明或其授权的人所掌控，由此足以证实被告关健明对本案借款的签约过程是明确知情的，签约过程中已明确告知曼众公司与其实际控制人关健明为共同借款人，故本案的借款人应当是被告曼众公司及关健明。被告关健明虽辩称是其公司财务操作，即使属实，也是被告关健明委托该财务办理贷款，该委托行为的后果应当由委托人关健明承担。关于争议焦点2。如前所述，办理的每个节点均需二被告的确认，同时依据《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式，《中华人民共和国电子签名法》第三条规定：民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。第十三条规定：电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。第十四条规定：可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。故虽本案中无双方手写签名或盖章的的合同书，仍可确认原告提供的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》及相应文书的法律效力，双方应当依照该合同约定履行义务。案涉《中国建设银行小微企业快贷借款合同》系合法订立并真实有效，对各方当事人具有约束力，应依约履行。现被告曼众公司、关健明未按期履行还款义务，至合同到期后仍未偿付全部本息，故对原告要求两被告立即偿付欠款本金并依约计付利息的主张，本院予以支持。但在合同到期后，已以约定利率上浮50%的罚息利率计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，故对于原告要求支付复利至实际清偿之日止的主张，本院不予支持。关于律师费。《中国建设银行小微企业快贷借款合同》对律师费由借款人承担有明确约定，故本院对原告律师费的主张，予以支持。至于律师费的金额，因系原告与其受托律师事务所之间的单方约定，被告作为债务人并未参与律师费确定的协商，故该约定并不必然约束被告。另外，考虑到本案为金融借款合同纠纷，案件事实相对清楚、法律关系相对简单。本院结合本案的难易程度、标的金额及原告代理人对本案的工作量，对原告主张的律师费酌定为3000元。原告请求超出部分，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国电子签名法》第三条、第四条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告佛山市顺德曼众电器有限公司、关健明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还欠款本金12000元及利息（暂计2019年3月20日的利息134.56元、罚息431.43元，此后至实际清偿之日的罚息按10.44%计算）；二、被告佛山市顺德曼众电器有限公司、关健明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行支付律师费3000元；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费120元，财产保全费196元，合计316元，由原告负担36元、二被告负担280元。本判决为终审判决。审判员  许红青二〇一九年六月二十五日书记员  孙婉仪