抚顺市新抚区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0402民初1616号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行，住所地：抚顺市新抚区中央大街**。负责人万难克，该行行长。委托代理人张阳，辽宁泽隆律师事务所律师。委托代理人周罡，该行职员。被告张旭春，女，1968年2月17日出生，汉族，住抚顺市顺城区。被告潘义，男，1965年9月15日出生，汉族，住。以上二被告委托代理人高杰，抚顺市东洲区经纬法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行与被告张旭春、潘义借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序，由审判员李蕊独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张阳，被告张旭春及其与被告潘义委托代理人高杰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年9月7日被告张旭春、潘义与原告签订《个人额度借款合同》。约定被告因生产经营需要向原告借款人民币450000元（授信额度），额度期限为10年。还款期限双方在个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据中明确约定，借款期限分别截止到2021年9月20日、2019年3月2日，还款方式为阶段性等额本息。被告张旭春、潘义为确保《个人额度借款合同》的履行，与我行签订了《个人最高额抵押合同》，将抚顺市顺城区临江东路6号楼2单元1402私有房屋向我行设定抵押并进行了抵押登记。合同签订后原告按约定分别于2016年9月20日、2018年3月2日将借款支付给被告，被告分别在约定的第22次还款日2018年7月10日、第8次还款日2018年11月2日没有按时还款。原告多次派人催要，至今未果。根据原、被告签订的借款合同约定，被告逾期还款的原告有权要求解除合同。现请求法院依法判令原、被告双方解除《个人额度借款合同》；被告张旭春、潘义偿还借款本金416160.36元及利息、罚息（按合同规定给付）；被告张旭春、潘义给付违约金22500元；原告对抵押房产享有优先受让权；诉讼费由被告承担。二被告辩称：拖欠借款情况属实，个人额度借款合同解除我们不同意。本金怎么计算不太清楚，可以和原告对账。经审理查明：2016年9月7日，原告（乙方、贷款人）与被告张旭春、潘义（甲方、借款人）签订《个人额度借款合同》，主要内容为：“第一条授信额度：本合同项下授信额度金额为人民币450000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第三条额度存续期最长为10年，自2016年9月7日至2026年9月7日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第八条贷款用途：本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用。甲方提款时应按承诺按约定用途用款，否则乙方有权依照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任。第十一条贷款利率、罚息利率和计算、结息：（一）贷款利率：乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮50%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。（二）罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第十六条甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供保证。第二十八条甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（四）要求甲方限期纠正违约情形；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；……；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；……。”同日，原告（乙方、抵押权人）与被告张旭春（甲方、抵押人）、被告潘义（甲方、共有人）签订《个人最高额抵押合同》，主要内容为：“为确保张旭春（债务人）与乙方（抵押权人）2016年9月7日签订的编号为21017793216095224843的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方愿意提供金额为人民币450000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年9月7日至2026年9月7日。第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金。（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条甲方以其所有房屋设定抵押。第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第二十九条甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任。如乙方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，甲方仍应按照本合同的约定承担相应担保责任。”被告张旭春将坐落于顺城区临江东路6号楼2单元1402号房屋作为抵押物进行抵押，并于2016年9月13日进行抵押登记。他项权利证载明他项权利人为原告，房屋所有权人为被告张旭春，房屋所有权证号400158350，房屋坐落于顺城区，他项权利种类为抵押权，债权数额人民币450000元，抵押类型为最高额，抵押面积115.84平方米，最高额期限2016-09-07至2026-09-07，他项权利证号为抚房他证字第××号。2016年9月20日原告贷款放款单及个人贷款（手工）借据中载明：被告的借款金额为人民币450000元，借款期限60月（从2016年9月20日至2021年9月20日），年利率为7.125%，逾期利率为10.6875%，借款用途为进购豆油，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数13。自2018年7月10日起，被告开始逾期，截至2019年6月5日二被告共计拖欠贷款本息402797.03元，其中拖欠本金374848.86元，利息27948.17元。2018年3月2日原告贷款放款单及个人贷款（手工）借据中载明：被告的借款金额为人民币40000元，借款期限12月（从2018年3月2日至2019年3月2日），年利率为6.525%，逾期利率为8.4825%，借款用途为进罐头，还款方式为按月付息到期一次性还本，首次还本月数12。自2018年11月2日起，被告逾期未偿还借款本息，截至2019年6月5日二被告共计拖欠贷款本息41598.04元，其中拖欠本金39811.50元，利息1786.54元。本院所确认的上述事实，有当事人陈述，被告身份证、户口簿、结婚证（均为复印件），合同，抵押物清单，房屋所有权证，他项权证，放款通知，放款单，个人贷款（手工）借据，借款支用单等证据在案为凭。这些证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为：原告与二被告签订的《个人额度借款合同》，是当事人的真实意思表示，内容符合法律规定，且已实际履行，合法有效，被告应按合同约定按时履行偿还贷款义务，逾期还款应承担违约责任。因二被告迟延履行债务，致使原告不能实现合同目的，因此原告要求解除与被告签订的《个人额度借款合同》、二被告偿还借款本金的诉讼请求，应予支持。原告主张二被告支付利息、罚息及违约金的诉讼请求，计算标准总和没有超过法律规定的最高限，本院予以支持。二被告以房屋作为抵押担保，签订《个人最高额抵押合同》，并进行抵押登记，原告可在最高额450000元限额内对该抵押房屋优先受偿，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条（三）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行与被告张旭春、潘义签订的《个人额度借款合同》有效，此合同于本判决生效后予以解除；二、被告张旭春、潘义于本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行全部贷款本金374848.86元及利息、逾期利息（逾期利率按10.6875%计算，自2018年7月10日逾期之日始至全部还清之日止，具体数额以还款日实际发生额为准）；三、被告张旭春、潘义于本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行全部贷款本金39811.50元及利息、逾期利息（逾期利率按8.4825%计算，自2018年11月2日逾期之日始至全部还清之日止，具体数额以还款日实际发生额为准）；四、被告张旭春、潘义于本判决生效后三十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行违约金22500元；五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行对坐落于抚顺市顺城区临江东路6号楼2单元1402号房屋（建筑面积115.84平方米）最高在450000元限额内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7880元（原告已预交），减半收取3940元，由被告张旭春、潘义负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。审 判 员 李蕊二〇一九年六月十九日代书记员 徐杉