云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初1155号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路**，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：张人栋，该行行长。委托诉讼代理人：张明艳，云南格元律师事务所律师（特别授权）。被告：程芳，女，1966年8月14日生，汉族，云南省元谋县人，大专文化，住云南省楚雄市，现羁押于云南省第三女子监狱。委托诉讼代理人：罗杨，云南天外天律师事务所律师（特别授权）。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行与被告程芳信用卡纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的委托诉讼代理人张明艳、被告程芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还截至2019年3月2日拖欠的信用卡欠款本金99987元、利息90535.6元、滞纳金16155.52元，共计206678.12元；2、判令被告按信用卡领用合约约定的标准支付自2014年9月18日起至全部款项还清之日止的逾期利息及相关费用；3、判令被告承担原告为实现本案债权所支出的全部费用（包括诉讼费、公告费、保全费等）。事实和理由：被告自2011年9月21日起陆续向原告申办信用卡，并向原告提交了中银白金信用卡申请表，同时声明其已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告的申请进行审批后，向其发放了卡号为40×××41、52×××36的两张信用卡。被告领用并使用该两张信用卡后，未在约定的时间内还款。截至2019年3月2日，被告拖欠卡号为40×××41的信用卡本金49926.6元、利息45129.2元及滞纳金8497.1元，拖欠卡号为52×××36的信用卡本金50060.4元、利息45406.4元及滞纳金7658.42元，共计206678.12元。经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。2016年11月8日，原告以被告涉嫌信用卡诈骗向楚雄市公安局报案；楚雄市公安局于2016年11月10日立案。2017年9月30日，楚雄市人民法院作出（2017)云2301刑初89号刑事判决，判决被告犯信用卡诈骗罪。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行为证明其诉讼请求及其所依据的事实和理由，向本院提交了下列证据：1、被告身份证复印件；2、中国银行个人信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡邮寄信息；3、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版）;4、受案回执、立案告知书、(2017)云2301刑初89号刑事判决书；5、信用卡对账单、迟缴记录。被告程芳辩称：首先，被告一直是要还原告钱的，并非拒不还钱。被告本身也是从银行买断工龄出来的，作为一个银行业从业人员对此也是清楚的。当时被告开公司做生意的时候向原告借款，被告在将款项借出来以后又借给别人，因为对方不还钱，导致被告也逾期还款。之后，由于整个经济大环境不景气，被告准备筹钱开办新公司时，本案借款对被告的影响非常大，被告因此和中国银行的领导协商能否归还以后再让被告继续使用信用卡。在未能协商一致时，被告就被采取强制措施，因此丧失了经济能力。被告一直以来都愿意归还中国银行信用卡欠款，但是目前正在服刑，没有经济能力支付。第二，被告对原告主张的本金没有异议，但是利息被告不知道怎么计算的，被告认为被告在服刑期间的利息不应计算；被告现因犯信用卡诈骗罪服刑，利息只应当计算至被告被羁押之日。第三，原告主张的利息超过了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于透支利率上限为日万分之五的规定，故对于原告主张的信用卡透支利息（含借期内利息、复利、滞纳金、超限费等费用）超过年利率18％的部分，不应得到支持。第四，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已取消滞纳金，且该规定出台后，原告未与被告重新约定滞纳金，故原告主张的滞纳金没有法律依据。第五，原告提交的关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告、中国银行股份有限公司信用卡领用合约(2018年版）对原、被告不具有拘束力，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原、被告未通过协议约定违约金，故原告将滞纳金调整为还款违约金是没有法律依据的。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，原告发布公告的行为不能确保被告充分知悉并确认接受，公告内容属霸王条款，对被告不具有拘束力。第六，(2017）云2301刑初89号刑事判决书证实被告从2015年8月开始透支款项而未还款，原告主张被告自2014年9月18日起支付逾期利息与该事实不符。第七，原告提起本案诉讼时已超过诉讼时效期间。被告程芳未向本院提供证据以证明其辩解。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2011年9月21日，被告程芳向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行申领信用卡，原告中国银行股份有限公司楚雄州分行随后向被告程芳发放了卡号为40×××41的信用卡；2014年2月11日，被告程芳再次向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行申领信用卡，原告中国银行股份有限公司楚雄州分行随后向被告程芳发放了卡号为52×××36的信用卡。被告程芳自2014年9月25日起未偿还40×××41号信用卡欠款，自2014年11月25日起未偿还52×××36号信用卡欠款；被告程芳至今透支上述两张信用卡本金共计99987.67元未偿还。被告程芳向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行申领的两张信用卡的账单日为每月18日，还款日为每月25日。2016年11月8日，原告中国银行股份有限公司楚雄州分行以被告程芳信用卡诈骗为由向楚雄市公安局报案；2016年11月10日，被告程芳因涉嫌信用卡诈骗罪被楚雄市公安局刑事拘留。2017年9月30日，楚雄市人民法院作出（2017）云2301刑初89号刑事判决，判决被告程芳犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年并处罚金人民币五万元。根据双方当事人的诉辩主张及庭审和质证，本案争议焦点为：1、被告程芳应当清偿的债务范围；2、原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的起诉是否超过诉讼时效期间。本院认为，当事人主张债权的，除应当提交证据证实其享有真实合法的债权外，尚需举证证明债权的范围。本案中，被告程芳对其向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行申领信用卡且至今尚欠原告中国银行股份有限公司楚雄州分行透支的信用卡本金99987.67元未偿还的事实无异议，故本院根据原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的主张，认定被告程芳应承担向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行继续偿还透支的信用卡本金99987元的违约责任。关于逾期利息及滞纳金。1、逾期利息。因被告程芳至今尚欠原告中国银行股份有限公司楚雄州分行欠款未偿还，故其应当自逾期还款之日起向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行支付逾期利息。据此，本院认定被告程芳应当分别自2014年9月25日、2014年11月25日起按万分之五的日利率标准向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行支付截至2019年3月2日的逾期利息共计66044.15元；同时，被告程芳应当自2019年3月3日起按日利率万分之五向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行支付逾期利息至欠款本金还清之日止。2、滞纳金。虽然中国人民银行已于2017年1月1日起取消了信用卡滞纳金，但由于被告程芳迟延还款而导致其所持有的信用卡在2017年1月1日前既已产生滞纳金，故对于原告中国银行股份有限公司楚雄州分行主张的于2017年1月1日前的滞纳金共计16155.52元，本院予以支持。关于诉讼时效。虽然被告程芳分别自2015年6月25日、2015年8月25日起未偿还信用卡欠款，但原告中国银行股份有限公司楚雄州分行于2016年11月8日以被告程芳信用卡诈骗为由向楚雄市公安局报案的行为具有中断诉讼时效的法律效力，故本案诉讼时效应当自2016年11月8日重新起算。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行于2019年3月28日向本院提起本案诉讼时，诉讼时效期间尚未届满，故对于被告程芳提出的时效抗辩，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条第（四）项，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法总则＞诉讼时效制度若干问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条第一款规定，判决如下：一、被告程芳于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行欠款本金99987元，并支付截至2019年3月2日的逾期利息66044.15元；二、被告程芳自2019年3月3日起，以99987元为基数，按日利率万分之五向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行支付逾期利息至欠款本金还清之日止；三、被告程芳于本判决生效之日起三十日内向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行支付滞纳金16155.52元；四、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4400元，由原告中国银行股份有限公司楚雄州分行负担520元（已交），由被告程芳负担3880元（未交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  钟 磊审 判 员  余红萍人民陪审员  汪从录二〇一九年六月二十六日书 记 员  刘芮含