重庆市渝中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0103民初10558号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码91500000671026607G。 负责人：何有幸，该支行行长。 委托诉讼代理人：崔艳妮，该支行员工。 被告：熊娟，女，汉族，1986年3月11日出生，住重庆市巴**。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行（以下简称邮储银行渝中支行）诉被告熊娟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月16日立案后，由审判员潘明心独任审判，适用简易程序于2019年5月16日公开开庭进行了审理，柯彧担任法官助理，书记员刘贇担任法庭记录。原告邮储银行渝中支行的委托诉讼代理人崔艳妮到庭参加了诉讼，被告熊娟经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行渝中支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告熊娟向原告邮储银行渝中支行偿还贷款本金24497.2元及截至2018年12月7日的利息（含罚息）672.35元，合计25169.55元，并支付自2018年12月8日起至本息清偿之日止，以未还本金24497.2元为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%计算利息，在此基础上再上浮30%计算罚息，以未付利息为基数按罚息标准计算复利；二、判令原告邮储银行渝中支行对被告熊娟提供抵押的车辆（大众朗逸1.6手动风尚、车架号xxxx、权属证书编号xxxx）享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；三、本案案件受理费由被告熊娟负担。 事实和理由：2016年6月15日，原告邮储银行渝中支行与被告熊娟签订《个人购房/购车借款及担保合同》（编号5099998Q116063137744），约定由原告邮储银行渝中支行向被告熊娟发放贷款65000元，借款期限3年，自2016年7月4日起至2019年7月4日止，利息、罚息、复利计算标准为贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利息上浮25%计算，被告熊娟不按本合同约定按时偿还借款本金，自逾期之日起按借款利率加收30%计算，不按期偿付借款利息，欠息部分按罚息利率计收复利；违约责任为借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。 上述合同签订后，原告邮储银行渝中支行按合同约定于2016年7月4日向被告熊娟发放了贷款65000元，被告熊娟向原告邮储银行渝中支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据》，但被告熊娟获得贷款后未按期偿还贷款，截至2018年12月7日，累计拖欠贷款本息25169.55元。 原告邮储银行渝中支行认为，被告熊娟未能及时偿还贷款的行为已严重损害了其合法权益，原告原告邮储银行渝中支行有权要求被告熊娟立即偿还全部贷款本息，并就抵押车辆享有优先受偿权。为维护自身合法权益，现原告邮储银行渝中支行依法提起诉讼，望判如所请。 被告熊娟未答辩。 本院经审理认定事实如下： 合同名称：《个人购房/购车借款及保证合同》（合同编号：5099998Q116063137744号）。 签订时间：2016年6月15日。 贷款人：原告邮储银行渝中支行。 借款人：被告熊娟。 保证人：重庆文飞汽车销售有限公司（以下简称文飞公司）。 贷款本金：65000元。 贷款用途：购置车辆，仅用于向重庆文飞汽车销售有限公司（经销商）购买品牌型号为大众朗逸1.6手动风尚车辆。 贷款期限：36个月，自2016年7月4日起至2019年7月4日止。 贷款执行利率：浮动利率，中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%执行，首期执行利率为年利率5.9375%；月利率=年利率÷12，日利率=年利率÷360，实际利率以借据为准,贷款利息自实际放款日起计算；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率上浮25%确定并执行新的利率。 逾期利息标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为本合同约定贷款利率（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%）基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。 约定还款方式：按月等额本息还款。 违约责任：借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约。 贷款提前到期约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。 发放贷款情况：2016年7月4日，原告邮储银行渝中支行向被告熊娟尾号为6296的账号发放贷款65000元，根据被告熊娟的指定和授权，于同日将该65000元转至文飞公司尾号为6672的银行账户。 借款担保：抵押加保证组合担保。 抵押担保情况：被告熊娟以购买的车辆（大众朗逸1.6手动风尚、车架号xxxx、车牌号为xxxx号）向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款有限受偿。2016年8月1日，案涉车辆（xxxx）登记至被告熊娟名下，双方于2016年8月2日就该车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为原告邮储银行渝中支行。另，保证人文飞公司承担阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同约定的正式抵押登记手续已经办理完毕，保证人对抵押登记手续办理完毕后到期的借款人的债务免除保证责任。 欠款情况：被告熊娟自2016年8月11日出现逾期情况，最后一次还款时间为2018年9月21日；截至2018年12月7日，被告熊娟尚欠原告邮储银行渝中支行贷款本金24497.2元、利息（含罚息）672.35元，合计25169.55元；截至2019年5月16日，尚欠贷款本金24497.2元、利息720.61元、罚息816.46元，共计26034.27元。 费用约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担。 其他：借款人对预留的联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，该等信息视为可以直接送达或通知至借款人本人；借款人同意接受贷款人采取上门、函件、电话、短信等方式对借款人进行提醒或催收，所有提醒或催收的方式具有相同的法律效力。若双方因借款合同发生纠纷诉至法院、则双方同意以重庆市巴南区作为借款人的诉讼文书送达地址。 本院在庭审中查明，原告邮储银行渝中支行明确其要求被告熊娟支付的截至2019年5月16日的本金24497.2元为全部尚欠本金，利息720.61元是截至该日拖欠的贷款期内正常利息，罚息816.46元是截至该日拖欠的以逾期本金为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算的，没有复利。 本院认为，原告邮储银行渝中支行与被告熊娟签订的《个人购房/购车借款及保证合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同约定履行各自的义务。原告邮储银行渝中支行按约向被告熊娟发放贷款后，被告熊娟未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。现原告邮储银行渝中支行有权按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告熊娟立即偿还全部贷款本息，并按照合同约定计收罚息和复利、承担原告邮储银行渝中支行为实现债权而支付的相关费用。 鉴于原告邮储银行渝中支行没有举示其已向被告熊娟宣布贷款提前到期的证据，现原告邮储银行渝中支行起诉来院，本院已通过邮寄送达的方式向被告熊娟的户籍地及合同约定送达地址送达了起诉书副本、应诉通知等法律文书，可视为被告熊娟已收到宣布提前到期的通知，故本院以诉讼过程中，原告邮储银行渝中支行提交的截至2019年5月16日的欠款金额作为剩余贷款提前到期的计算基数。 关于罚息和复利的问题。《个人购房/购车借款及保证合同》约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为本合同约定贷款利率（中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮25%）基础上加收30%。本案中，截至2019年5月16日被告熊娟尚欠原告邮储银行渝中支行贷款期内利息720.61元，该利息系按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%计算的，尚欠罚息816.46元，该罚息是以逾期本金为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算的，上述利息、罚息的计算符合双方约定和法律规定，本院依法予以主张。综上，结合审理查明的事实，本院支持被告熊娟向原告邮储银行渝中支行偿还贷款本金24497.2元及截至2019年5月16日利息720.61元、罚息816.46元，共计26034.27元，并支付自2019年5月17日起至贷款本息清偿之日止，以未还本金24497.2元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算的罚息，以未付利息720.61元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算的复利（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额），关于原告邮储银行渝中支行要求被告熊娟在支付罚息的同时仍需以全部尚欠本金为基数按合同约定计收利息的诉讼请求，有违双方约定及法律规定，本院不予主张。 关于抵押责任的问题。根据《个人购房/购车借款及保证合同》约定，被告熊娟以案涉车辆为上述贷款提供抵押担保，担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，现双方已就该车辆办理了抵押登记手续，故原告邮储银行渝中支行就案涉车辆已享有现实的抵押权。现被告熊娟逾期还款的行为已构成违约，据此，对原告邮储银行渝中支行要求对抵押车辆在被告熊娟应承担的债务范围内享有优先受偿权的诉请，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十九条、第四十一条、第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告熊娟应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行偿还贷款本金24497.2元，并支付截至2019年5月16日的利息720.61元、罚息816.46元，共计26034.27元； 二、被告熊娟应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行支付自2019年5月17日起至贷款本息付清之日止，以未还本金24497.2元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算的罚息，以未付利息720.61元为基数按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%再上浮30%计算的复利（该部分罚息和复利之和不能超过以未还本金为基数按照年利率24%计算的数额）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行对被告熊娟提供抵押的车辆（大众朗逸1.6手动风尚、车牌号xxxx号、车架号xxxx）在上述债权范围内享有抵押权，就其拍卖、变卖或折价款优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆渝中区支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费430元，减半收取计215元，由被告熊娟负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉至重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 潘明心 二〇一九年六月十七日 法官助理 柯 彧 书 记 员 刘 贇