宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2019）宁0105民初553号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市西夏区镇北堡镇集镇区育才路北、北京路**楼**房。   法定代表人：孙尚清，该公司董事长。   委托诉讼代理人：蒙艳，宁夏天器律师事务所律师。   委托诉讼代理人：杨璞，宁夏天器律师事务所实习律师。   被告：祝艳改，女，1985年11月25日出生，汉族，职业不详，住山西省黎城县。   被告：秦伟明，男，1985年7月24日出生，汉族，无固定职业，住宁夏回族自治区银川市。   被告：李俊光，男，1987年5月9日出生，汉族，无固定职业，住宁夏回族自治区银川市。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告祝艳改、秦伟明、李俊光金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月14日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月19日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人蒙艳、杨璞，被告秦伟明、李俊光到庭参加了诉讼。被告祝艳改经公告开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告祝艳改、秦伟明于2018年6月29日签订的《个人借款合同》；2、判令被告祝艳改、秦伟明向原告偿还贷款本金97751.14元，支付至实际清偿之日的利息、罚息、复利（暂计算至2019年1月8日利息801.76元、罚息41.5元、复利7.22元），违约金6000元，以上共计104601.62元；3、判令被告李俊光对上诉1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：被告祝艳改、秦伟明系夫妻关系，2018年6月29日被告祝艳改、秦伟明因进货需要，与原告贺兰山村镇银行签订《个人借款合同》（合同编号为小微金融部借字2018年第0217号），约定被告祝艳改、秦伟明向贺兰山村镇银行借款120000元，借款期限为24个月，自2018年6月29日起至2020年6月25日止，贷款年利率为14.40%，借款分24期偿还，还款时间及还款金额详见《还款计划表》；借款人应当按照合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁、强制执行等方式实现债权的，贷款人为此支付的费用包括但不限于律师费、差旅费、执行费、评估费、诉讼费、公证费、调查费及实现债权的必要费用由借款人承担。合同对双方的权利义务以及法律责任均进行了约定。同日，被告李俊光与原告贺兰山村镇银行签订《保证合同》，约定其对上述债务进行担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依照合同约定向被告祝艳改、秦伟明发放了贷款，被告祝艳改、秦伟明未按约定履行还款义务，被告李俊光也拒绝承担连带责任，故原告诉至法院。   被告祝艳改未作答辩。   被告秦伟明辩称，我与祝艳改欠原告贷款本金及利息金额属实，我同意解除个人借款合同。我现在住的房子是祝艳改的名字，因祝艳改已经失踪，我无法变卖房屋，没有能力给原告偿还借款。   被告李俊光辩称，我不同意承担连带清偿责任，当时签字时，秦伟明和祝艳改给我说就是做个担保，无任何后果。   原告围绕其诉讼请求，被告秦伟明围绕其辩解意见依法提交了证据，被告祝艳改、李俊光未提交证据。本院认定，原告提交的营业执照复印件、祝艳改、秦伟明、李俊光身份证复印件、祝艳改、秦伟明结婚证复印件、《个人借款合同》（小微金融类）、借款凭证（借据）、贷款发放通知单、《还款计划表》、逾期还款利息、罚息计算明细表、《保证合同》各一份、还款凭证八份，符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。被告秦伟明提交的接警回执单一份，与本案缺乏关联性，不予采信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   被告祝艳改、秦伟明系夫妻关系。2018年6月29日，原告贺兰山村镇银行（贷款人）与被告祝艳改（借款人）签订《个人借款合同》（小微金融类，合同编号：小微金融部借字2018年第0217号）一份，约定被告向原告贷款120000元。合同第十三条第二款约定：（二）有下列情形的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同：1、借款人或者担保人违约；2、借款人或者担保人还款能力可能发生重大不利变化……合同第十三条第三款第二项约定：对借款人未按约定使用、归还贷款或未按约定支付应付利息的，按以下约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止：（1）如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%......（2）如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利息计收复利。合同第十三条第三款第五项约定，借款人构成违约，贷款人可以要求借款人向贷款人支付贷款金额的5%的违约金。合同第十四条约定，贷款种类为保证贷款，用途为进货（板材等），贷款期限24个月，自2018年6月29日至2020年6月25日；合同项下贷款年利率为14.40%，具体偿还本金计划以本合同各方另行签字确认的《还款计划表为准》。被告秦伟明作为共同借款人在合同上签名并捺印。同日，原告贺兰山村镇银行（债权人）与被告李俊光（保证人）签订《保证合同》（合同编号：小微金融部保字2018年第0148号）一份，约定被告李俊光对被告祝艳改的债务承担连带保证责任。保证人担保的范围为主合同项下债权本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告于2018年6月29日向被告发放了贷款120000元。原、被告签订的《还款计划表》显示每月25日为还款日，自2018年7月25日开始还款。在合同履行过程中，被告祝艳改、秦伟明向原告偿还了借款本金22248.86元，自2018年12月开始逾期还款，截至2019年1月8日，被告祝艳改、秦伟明尚欠原告借款本金97751.14元、利息801.76元、罚息41.5元、复利7.22元，共计98601.62元未偿还。   本院认为，原告贺兰山村镇银行与被告祝艳改、秦伟明签订的《个人借款合同》及与被告李俊光签订的《保证合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应全面履行。原告依约履行了足额发放贷款的义务，被告祝艳改、秦伟明未按合同约定清偿贷款本息，其行为已构成违约，依据《个人借款合同》的约定，对原告要求解除其与被告祝艳改、秦伟明于2018年6月29日签订的《个人借款合同》的诉讼请求，予以支持。对原告要求被告祝艳改、秦伟明偿还借款本金97751.14元、利息801.76元、罚息41.5元、复利7.22元（计算至2019年1月8日）的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。原告要求被告祝艳改、秦伟明支付利息、罚息、复利至实际清偿之日，因被告祝艳改、秦伟明具体还款日期不确定，自2019年1月9日之后的利息，被告祝艳改、秦伟明按照双方签订的《个人借款合同》约定的利率及利息计算方法支付至本判决确定的履行之日。罚息是借款人没有在银行规定的时间内还款造成逾期，银行加收的利息，本身具有惩罚性，违约金也具有赔偿性和惩罚性，虽然双方签订的合同中约定了违约金支付条款，但原告同时主张罚息及违约金，属重复主张，故对原告要求被告祝艳改、秦伟明支付违约金6000元的诉讼请求，本院不予支持。因《保证合同》约定被告李俊光对被告祝艳改、秦伟明的上述借款本金及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）提供连带责任保证，故对原告要求被告李俊光对上述借款本金及利息承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。被告祝艳改经本院公告开庭传票，未到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、解除原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与被告祝艳改、秦伟明于2018年6月29日签订的《个人借款合同》；   二、被告祝艳改、秦伟明于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金97751.14元、利息801.76元、罚息41.5元，复利7.22元（计算至2019年1月8日），共计98601.62元，自2019年1月9日之后的利息、罚息、复利按照双方签订的《个人借款合同》约定的利率标准及利息计算方法支付至本判决确定的履行之日；   三、被告李俊光对被告祝艳改、秦伟明的上述债务承担连带清偿责任。被告李俊光承担清偿责任后，有权向被告祝艳改、秦伟明追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2392元，由原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司负担137元，被告祝艳改、秦伟明、李俊光负担2255元；公告费450元，由被告祝艳改负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审 判 长 李 巍   人民陪审员 拜琦楠   人民陪审员 许贝贝     二〇一九年六月二十四日   法官 助理 孙 萍   书 记 员 闫 洁   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。