广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0705民初26号原告：江门农村商业银行股份有限公司三江支行，住所地：江门市新会区三江镇银湖一路。统一社会信用代码9144070579777036X2。负责人：王文欢，该支行行长。委托诉讼代理人：吴宝莹、赵美芳，该支行员工。被告：梁艳媚，女，1991年3月12日出生，汉族，住江门市蓬江区。原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行（以下简称“江门农商行三江支行”）诉被告梁艳媚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告江门农商行三江支行的委托诉讼代理人吴宝莹到庭参加诉讼，被告梁艳媚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江门农商行三江支行向本院提出诉讼请求：1.解除被告与原告签订的10020169914250778号《个人购房借款合同》；2.被告向原告偿还上述《个人购房借款合同》项下的借款本金余额279487.69元及拖欠利息2872.37元（计至2018年12月19日），并按合同约定支付逾期利息、罚息、复利、违约金至贷款清偿完毕为止；3.若被告无能力偿还借款，则依法拍卖、变卖权属于被告的房屋抵押物，位于江门市××××室[权属证号：粤（2016）不动产权第0016240号]，所得价款由原告优先受偿；若所得价款未能完全清偿原告的贷款本息，则依法拍卖、变卖被告名下的其他财产，所得价款偿还原告贷款本息；4.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年8月29日，被告与原告签订10020169914250778号《个人购房借款合同》，合同约定由被告提供所购房屋为被告自2016年8月29日至2026年8月29日在原告处的个人住房按揭贷款业务作抵押担保，担保金额为借款本金336000元及其利息、罚息、复利、违约金和债权人为实现债权和担保权益的合理费用。在上述个人购房借款合同签订的基础上，被告于2016年8月29日向原告申请借款336000元，原告在当日依合同约定向被告提供贷款336000元。由于借款人出现拖欠借款本息情况，恶意逃避债务，现无法联系被告。根据合同约定，原告有权宣布解除被告的336000元贷款提前到期，并提前收回贷款本息。原告为维护自身的合法权益，故向法院提起诉讼。诉讼中，原告对第3项诉讼请求变更为：若被告无能力偿还借款，则依法拍卖、变卖权属于被告的房屋抵押物，位于江门市××××室[权属证号：粤（2016）不动产权第0016240号]，所得价款由原告优先受偿。另，原告确认《个人购房借款合同》中未约定违约金。原告江门农商行三江支行围绕诉讼请求依法提交了梁艳媚身份证、婚姻状况声明、结婚证、个人购房借款申请表、《个人购房借款合同》、《个人购房担保合同》、借款借据、贷款还款附表、广东省农村信用社贷款自动扣款收回本金回单、个人住房按揭贷款支付凭证、回单联、不动产登记证明、不动产权证、收据、梁艳媚借款欠息计算、逾期未还款查询作为证据，原告所列举的证据来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据。被告梁艳媚没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月10日，被告向原告（时称江门新会农村商业银行股份有限公司三江支行）递交《个人购房借款申请表》，申请向原告贷款336000元用于购买住房。2016年8月26日，原告（贷款人）与被告梁艳媚（借款人）签订编号为10020169914250778号《个人购房借款合同》，约定原告向被告发放商业贷款人民币336000元用于被告向案外人刘润生购买坐落于江门市××山庄××街××房产；借款期限为120个月，从2016年8月26日至2026年8月26日止；商业贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%，利率实行一年一定，在借款期限内分段计算，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；逾期借款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的借款利率水平上加收50%对逾期借款本金从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利；还款方式为每月等额本息还款，每期应还本息金额为3428.25元，自贷款发放后，每月的借款对应日为还款日；发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：……（3）借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本金、利息、罚息和复利……；借款人出现上述规定任一违约事项，贷款人有权分别或同时采取下列一项或多项措施：……（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息、（8）解除与借款人的借贷关系……。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订合同号为10120169914050277《个人购房担保合同》，作为上述《个人购房借款合同》的担保从合同，约定抵押人梁艳媚自愿以其从刘润生所购买位于江门市××山庄××街××房产作为抵押物为债务人履行主合同向抵押权人提供抵押担保，由抵押权人享有第一顺位优先受偿权，《抵押物清单》为本合同组成部分；抵押权人依法处分抵押物所得的价款，按下列顺序分配：（1）支付处分抵押物的有关费用，（2）清偿债务人及抵押人应给付抵押权人而未给付的违约金及抵押权人实现债权所支付的相关费用，（3）清偿债务人所欠抵押权人债务利息（包括罚息、复利等），（4）清偿债务人所欠抵押权人债务本金，（5）所得价款在支付上述款项后的剩余部分，抵押权人应按抵押人的要求予以返还。2016年8月26日，原、被告就坐落于江门市××××室房屋办理抵押登记，证号为粤（2016）江门市不动产证明第0013998号，不动产证号为粤（2016）江门市不动产权第0016240号，原告被登记为该房产的抵押权利人，权属种类为一般抵押权，担保债权的数额为336000元。2016年8月29日，原告向被告发放贷款336000元，并于《借款借据》明确借款利率为年利率4.165%，被告在《借款借据》上签名、按捺指模确认，借据记载的借款期限为2016年8月29日至2026年8月29日。同日，该336000元经被告账户转账至刘润生账户。进入还款期后，被告自2018年9月出现逾期还款情况，截至2018年12月19日，被告尚欠贷款本金279487.69元及利息2872.37元（含正常利息、本金罚息、利息罚息、复利）。原告经多次催讨未果，遂向本院提起诉讼，由此成讼。本案立案受理后，本院于2019年4月16日向被告送达起诉状、证据等应诉资料。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人购房借款合同》是双方在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告依约将贷款336000元划拨至被告指定的账户，已履行了合同义务。但被告借款后，没有依约还款，其行为已构成违约。依照《个人购房借款合同》的约定，原告有权终止合同，提前收回已发放的贷款本息。本院在本案立案后已于2019年4月16日向被告送达起诉状，被告在知悉原告诉请解除合同后并未提出异议，故原告与被告于2016年8月26日签订的《个人购房借款合同》已于2019年4月16日解除。原告要求被告偿还拖欠的本金279487.69元及相应的利息、罚息、复利，符合法律的规定和合同的约定，应予支持。此后因合同已经解除，不再产生新的每期应还利息，被告应以279487.69元为本金，按照《个人购房借款合同》确定的借款利率水平上加收50%即年利率6.248%计付逾期利息给原告。另外，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，故本院对合同解除后的复利不再支持。因此，从2018年12月20日起的利息具体计算如下：从2018年12月20日起至合同解除日（即2019年4月16日）期间的利息，应按《个人购房借款合同》约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准；从2019年4月17日起至全部借款本金清偿之日止期间的利息，应按年利率6.248%计付。关于违约金的问题。因《个人购房借款合同》已对借款人的违约行为约定以逾期罚息的方式承担违约责任，且原告在庭审中明确双方未约定违约金，故原告再主张违约金，属双重处罚，本院不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，被告已向原告提供其所有的坐落于江门市××××室房屋作借款的抵押担保物，依法应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任。原告诉请被告承担抵押担保责任，并对处理上述抵押物所得价款优先受偿，依法有据，应予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行与被告梁艳媚于2016年8月26日签订的编号为10020169914250778号《个人购房借款合同》于2019年4月16日解除；二、被告梁艳媚应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行偿还借款本金279487.69元、利息（暂计至2018年12月19日的利息为2872.37元；从2018年12月20日起至2019年4月16日期间的利息，应按《个人购房借款合同》约定计算利息、罚息和复利，具体以原告账务系统计算的利息为准）；三、被告梁艳媚应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行支付逾期利息（按年利率6.248%从2019年4月17日起计至全部借款本金清偿之日止）；四、如被告梁艳媚不能在本判决第二、三项规定期限内清偿上项债务，原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行有权依法以坐落于江门市蓬江区育德街26幢之四913室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；五、驳回原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行的其他诉讼请求。若被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为5535.4元、保全费1917.43元，合共7452.83元（已由原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行预交），由被告梁艳媚负担。原告江门农村商业银行股份有限公司三江支行多预交的一审案件受理费和保全费合共7452.83元，由本院予以退回；被告梁艳媚应向本院补缴一审案件受理费和保全费，合共7452.83元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  聂武鹏人民陪审员  赵春红人民陪审员  梁润兰二〇一九年六月二十一日书 记 员  徐月明