湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1103民初2209号原告：永州市新康电器有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区零陵北路（长隆电器城）。法定代表人：周小林，系该公司董事长。委托诉讼代理人：蒋荣荣，湖南金州（永州）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：华融湘江银行股份有限公司永州分行，住所地永州市冷水滩区翠竹路**。负责人：廖奇旺，系该分行行长。委托诉讼代理人：黄冰，男，1991年12月30日出生，瑶族，住长沙市天心区，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：蒋双生，湖南正赢律师事务所律师，代理权限为一般代理。第三人：永州市源海家电有限公司，住所地永州市零陵区黄古山中路**。法定代表人：伍鸣，系该公司执行董事。第三人：永州市林智电器有限责任公司，，住所地湖南永州市冷水滩区河东梅湾路**法定代表人：李林智，系该公司执行董事。第三人：永州鸿翔电器有限公司，住所，住所地湖南省永州市零陵区芝山路**div>法定代表人：邓显建，系该公司执行董事兼总经理。第三人：永州市创发家电销售有限公司，住所地，住所地永州市冷水滩永泰商贸城**iv>法定代表人：王振勇，系该公司执行董事。第三人：永州市三和实业有限公司，住所地，住所地湖南永州市冷水滩区零陵北路iv>法定代表人：何建明，系该公司执行董事。第三人：永州市九品商贸有限公司，住所地，住所地永州市双牌县泷泊镇双电路滨江广场****iv>法定代表人：李文瑛，系该公司执行董事。原告永州市新康电器有限公司（以下简称新康电器）、被告华融湘江银行股份有限公司永州分行（以下简称华融湘江）、第三人永州市源海家电有限公司（以下简称源海家电）、第三人永州市林智电器有限责任公司（以下简称林智电器）、第三人永州鸿翔电器有限公司（以下简称鸿翔电器）、第三人永州市创发家电销售有限公司（以下简称创发家电）、第三人永州市三和实业有限公司（以下简称三和实业）、第三人永州市九品商贸有限公司（以下简称九品商贸）保证合同纠纷一案,于2019年5月6日向本院提起诉讼，本院受理后，依法适用简易程序，于2019年6月19日在本院第二审判庭公开开庭进行了审理，原告新康电器的委托诉讼代理人蒋荣荣，被告华融湘江的委托诉讼代理人黄冰、蒋双生，第三人三和实业的法定代表人何建明到庭参与诉讼，第三人源海家电、第三人林智电器、第三人鸿翔电器、第三人创发家电、第三人九品商贸经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参与诉讼，本案现已审理完毕。原告新康电器诉称：一、请求判令被告返还原告保证金770100元；二、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年9月19日，原告及第三人永州市创发家电销售有限公司、第三人永州市三和实业有限公司、第三人永州市林智电器有限公司、第三人永州市鸿翔电器有限公司同被告签订了《最高额联保合同》，合同编号为华银（永营业部）联保最字（2015）年第（50001）号，约定原告及第三人永州市创发家电销售有限公司、第三人永州市三和实业有限公司、第三人永州市林智电器有限公司、第三人永州市鸿翔电器有限公司自愿组成联保体，共同向被告提供最高额保证担保，联保体成员为其他成员提供连带保证责任，保证最高本金限额15000000元，保证范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等；联保体成员各自提供保证金689000元，若联保体任一成员出现违约事项时，被告可直接扣划联保保证金用于偿还债权。合同还约定，甲方（被告）在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系，如保证金专户仍有余额的，联保小组可向甲方提交联保小组共同认可的书面保证金退还申请，经甲方同意后一并退还。2015年9月22日，原告即向永州市家用电器商会账户为72×××70号账户打入保证金678900元，2015年9月，原告法定代表人个人又向永州市家用电器商会账户为72×××72打入保证金30000元。2015年11月4日，原告又向永州市家用电器商会账号为72×××72账户内打入保证金190680元，后经被告操作，永州市家用电器商会账号为72×××72账户于2016年1月28日又退还了129480元，至此，原告实际在被告处保证金余额已达770100元。同日，原、被告双方签订了合同编号为华银（永营业部）授字（2015）年第（20012）号《授信额度合同》，约定原告向被告授信额度3000000元，额度有效期为2015年9月20日至2016年9月20日。双方约定以上述《最高额联保合同》作为担保。上述《授信合同》及《最高额联保》到期且双方债务结清后，2016年11月18日，原告及第三人源海家电、第三人林智电器、第三人鸿翔电器、第三人创发家电又同被告签订了《最高额联保合同》，合同编号为华银（永营业部）联保最字（2016）年第（1001）号，约定原告及第三人永州市源海家电有限公司、第三人永州市林智电器有限公司、第三人永州市鸿翔电器有限公司、第三人永州市创发家电销售有限公司自愿组成联保体，共同向被告提供最高额保证担保，联保体成员为其他成员提供连带保证责任，保证最高本金限额19500000元,保证范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等；联保体成员各自提供保证金630255元，若联保体任一成员出现违约事项时，被告可直接扣划联保保证金用于偿还债权。合同还约定，甲方（被告）在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系，如保证金专户仍有余额的，联保小组可向甲方提交联保小组共同认可的书面保证金退还申请，经甲方同意后一并退还。同时，因前华银（永营业部）联保最字（2015）年第（50001）号《最高额联保合同》保证金仍在联保账户，原告并未另行缴纳保证金。同日，原、被告双方签订了合同编号为华银永（营业部）流资贷字（2016）年第（1019）号《流动资金贷款合同》，约定原告向被告贷款3000000元，额度有效期为2016年11月18日至2017年11月18日，实际放款日与到期日以借款凭证为准。双方约定以上述《最高额联保合同》及另外三份担保合同作为担保。2017年1月11日及11月18日，原告分两次向被告还清了本次贷款周期借款及利息，联保小组其他成员亦陆续还清联保期间借款及利息。2017年12月31日，原告退出了家电商会联保贷款小组，并未重新加入该联保小组参与借款，但被告迟迟未将原告缴纳的保证金退还原告。经原告私下了解，第三人永州市九品商贸有限公司加入了该联保小组，取代了原告之前在联保小组中的位置。原告多次向被告请求退还保证金，被告一直以各种理由推脱。2019年1月23日，原告又向被告发出了书面申请，请求被告退还上述保证金，被告仍未退还。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第85条，本案中原告向被告指定的永州市家电商会账户转入的保证金实质上属金钱质押，原告所缴存的保证金是为其自身可能需要承担的代偿责任提供质押担保。依据《中华人民共和国担保法》第七十一条第一款，债务履行期届满债务人履行债务的，或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质物。本案中，原告所在的最高额联保小组成员均已清偿所负债务，原告质押给被告的质物（即原告所缴纳保证金）被告应予返还。同时，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，本案双方已在《最高额联保合同》对保证金处理有约定的情形下，被告扣留原告保证金不予退还，也有违合同约定。被告华融湘江辩称：1、本案是《最高额联保合同》纠纷，最高院作为第三级案由处理，不是一般纠纷，合同的签订是双方真实意思的表示，是合法有效的；2、原告新康电器公司不是本案适格原告，新康电器公司无权状告答辩人，新康电器公司认为自己权益受损，可向永州家用电器商会主张权利；3、原告新康电器公司以最高额联保合同违约向答辩人主张权利没有道理，根据该联保合同第十四条约定，各联保小组不仅仅相互担保，而且为任一联保小组成员与答辩人签订的主合同债务提供担保，不存在某一联保小组没有发生债务就可以退还最高额保证金的说法，在各联保小组未与答辩人结算的情况下，不存在某一联保小组及其成员要求答辩人退还商会出资的保证金，请求人民法院依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。第三人三和实业陈述：我公司在联保期间即2015年10月份至2016年4月份办理了一笔业务，我们与华融湘江银行的一笔业务已结清，我方尚余3万多元保证金也未予退还。经审理查明，2015年9月19日，原告同第三人创发家电、第三人三和实业、第三人林智电器、第三人鸿翔电器等五家公司与被告签订了合同编号为华银永（营业部）联保最字（2015）年第50001号的《最高额联保合同》，约定上述五公司自愿组成联保体，共同向被告提供最高额保证担保，联保体成员为其他成员提供连带保证责任，保证最高本金限额15000000元，保证范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等；联保体成员各自提供保证金678900元，若联保体任一成员出现违约行为，被告可直接扣划联保保证金用于偿还债权。同时约定，甲方（被告）在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系，如保证金专户仍有余额的，联保小组可向甲方提交联保小组共同认可的书面保证金退还申请，经甲方同意后一并退还。根据双方特别约定事项联保小组应在甲方开立保证金专户的约定，开设了华融湘江银行永州分行营业部永州市家用电器商会保证金等五户联保小组保证金专户，账号为72×××70（风险保证金账户），约定每户保证金额为678900元。2015年9月22日原告即向五户联保小组保证金专户打入保证金678900元，2015年9月28日，原告法定代表人周小林从个人账户又向永州市家用电器商会账号为72×××72（风险补偿金账户）打入保证金30000元。2015年11月3日，原告又向永州市家用电器商会账号为72×××72账户内打入保证金190680元，后被告于2016年1月28日从永州市家用电器商会账号为72×××72账户退还了129480元，至此，原告保证金余额为770100元。2015年9月20日，原、被告双方签订了合同编号为华银（永营业部）授字（2015）年第（20012）号《授信额度合同》，约定原告向被告授信额度3000000元，额度有效期为2015年9月20日至2016年9月20日。双方约定以上述《最高额联保合同》作为担保。上述《授信额度合同》及《最高额联保合同》到期且双方债务结清后，2016年11月18日，原告及第三人源海家电、第三人林智电器、第三人鸿翔电器、第三人创发家电又同被告签订了《最高额联保合同》，合同编号为华银（永营业部）联保最字（2016）年第（1001）号，约定原告及上述第三人自愿组成联保体，共同向被告提供最高额保证担保，联保体成员为其他成员提供连带保证责任，保证最高本金限额19500000元,保证范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等；联保体成员各自提供保证金630255元，若联保体任一成员出现违约事项时，被告可直接扣划联保保证金用于偿还债权。合同还约定，甲方（被告）在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系，如保证金专户仍有余额的，联保小组可向甲方提交联保小组共同认可的书面保证金退还申请，经甲方同意后一并退还。由于华银永（营业部）联保最字（2015）年第50001号《最高额联保合同》保证金仍在联保账户中，原告未再另行缴纳保证金。同日，原、被告双方签订了合同编号为华银永（营业部）流资贷字（2016）年第（1019）号《流动资金贷款合同》，约定原告向被告贷款3000000元，贷款期限为2016年11月18日至2017年11月18日，实际提款日以借款借据为准。双方约定以上述《最高额联保合同》及另外三份担保合同作为担保。2017年1月11日及11月18日，原告分两次向被告还清了贷款、联保期间借款及利息，联保小组其他成员亦陆续还清联保期间借款及利息。第三人三和实业的保证金退至只余30000元，原告有770100元保证金未退。2019年1月23日原告申请被告华融湘江退还保证金737100元，永州市家用电器商会予以签字确认。另查明，原告新康电器与第三人创发家电、第三人三和实业、第三人林智电器、第三人鸿翔电器均为永州市家用电器商会成员（共二十户）。2015年8月10日华融湘江银行（甲方）与永州市家用电器商会（乙方）签订了一份《小微企业互助联保业务合作协议》约定：乙方为“永州市家用电器商会小微企业互助保证金”（以下简称“保证金”）的受托人，并以各保证金会员委托管理的保证金对全体保证金会员在甲方债务提供担保。一、同意由乙方按《“小微企业互助保证金”章程》以自己的名义将保证金设定最高额质押，用以担保保证金会员在甲方的债务；二、本保证金由风险保证金和风险准备金两部分构成。风险保证金指：是由借款人在授信时按照授信金额一定比例缴存的，用于在风险事项发生时代偿其所在联保小组和全部互助成员贷款本息的资金。户名：永州市家用电器商会，账号：72×××70，开户行：华融湘江银行永州分行。风险准备金指：由借款人在贷款支用时按照实际贷款占用额和占用时间一定比例缴纳形成的信贷效益池，可用于我行授信的风险补偿。户名：永州市家用电器商会，账号：72×××72，开户行：华融湘江银行永州分行。甲方对上述保证金账户内资金享有优先受偿权。上述保证金将一次或陆续存入而混合成为一份不可还原分割的保证金，用以担保乙方会员能够全额清偿甲方债务。乙方以其受托管理的保证金金额为限为其全体保证金会员在甲方的授信向甲方提供质押担保，在乙方保证金会员未按其与甲方签署的授信相关合同约定履行偿还本息义务的情况下，甲方有权行使质权，并在法律许可的限度内按本协议约定顺序扣划乙方的风险准备金和风险保证金。乙方承诺不挪用保证金，乙方及其会员在债务未清偿前无权对2.2款约定账户内资金进行支用、划转或其他任何处分。乙方承诺用于质押的保证金来源合法，乙方已获得签署本协议及相关担保协议的充分授权。保证金会员在甲方贷款出现违约，乙方需协助贷款催收。作为《小微企业互助联保业务合作协议》附件1的《“小微企业互助保证金”章程》内容：第二条：永州市家用电器商会（以下简称保证金管理人），保证金指委托人向保证金管理人交纳的资金集合，包括风险保证金和风险准备金两部分。保证金管理人作为受托人将两类资金分别在华融湘江银行开立专户，按保证金管理。第三条：保证金目的。仅用于为所有保证金会员在华融湘江银行发生的债务提供担保。第四条:本章程所称“保证金会员”指同意本章程认缴保证金的资金委托人。第五条:本章程所称“风险保证金”，指各保证金成员按华融湘江银行要求的授信额度比例缴纳并委托给保证金管理人的资金集合。第六条：本章程所称“风险准备金”，包括各保证金成员在每次提用授信前按照华融湘江银行要求的提用授信比例缴纳的并委托给保证金管理人的资金集合。上述《小微企业互助联保业务合作协议》、《“小微企业互助保证金”章程》和永州市家用电器商会提交的会员名单均无商会会员签字（盖章）。永州市家用电器商会为社会团体法人，业务范围为：开展行业咨询、服务、交流、培训等活动。注册资金30000元。上述事实有《最高额联保合同》,《授信额度合同》,《流动资金贷款合同》，保证金进账单,申请退还保证金报告,普通贷款自动还款凭证,保证金收款回单,《小微企业互助联保业务合作协议》,《“小微企业互助保证金”章程》等证据予以证实，并在卷佐证。本院认为，本案是由原告及四个第三人自愿组成联保体，共同向被告提供最高额保证担保，联保体成员为本联保体内成员提供连带保证责任的保证合同纠纷。2015年9月19日联保体成员与被告签订的华银永（营业部）联保最字（2015）年第50001号的《最高额联保合同》、2016年11月18日签订的华银（永营业部）联保最字（2016）年第（1001）号《最高额联保合同》和2015年9月20日，原、被告双方签订的合同编号为华银（永营业部）授字（2015）年第（20012）号《授信额度合同》是自愿、平等、协商一致的结果，符合法律规定。原告及四个第三人自愿组成联保体，在履行上述合同中未出现违约行为，清偿了全部贷款本息，各自的保证金未被扣划，即被告应退还保证金。被告提出“根据《最高额联保合同》第十四条约定，各联保小组不仅仅相互担保而且为任一联保小组成员与答辩人签订的主合同债务提供担保，不存在某一联保小组没有发生债务就可以退还最高额保证金的说法，在各联保小组未与答辩人结算的情况下，不存在某一联保小组及其成员要求答辩人退还商会出资的保证金”。按照被告华融湘江的意见，永州市家用电器商会任一会员（非联保人员），在被告华融湘江有债务或违约行为，联保小组人员的保证金均不得退还。《最高额联保合同》第十四条第四项“当联保小组中任一成员出现违约事项时甲方可同时选择以下措施中的一种或多种进行追偿：向联保小组中任一成员或全部成员主张权利，要求其按照本合同的约定承担连带保证责任”。说明连带保证责任只对联保小组中任一成员承担责任，不是对全体会员承担连带保证责任。若联保小组需对全体会员中任何一个会员担保，也就失去了联保小组连带责任的实际意义，保证金不是商会出资，而是联保小组成员按照被告要求转入风险保证金和风险准备金账户的。故对被告“在各联保小组未与答辩人结算的情况下，不存在某一联保小组及其成员要求答辩人退还商会出资的保证金”的意见，不予采信。《最高额联保合同》第十四条第六项“甲方在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系。如保证金专户仍有余额的，联保小组可向甲方提交联保小组共同认可的书面保证金退还申请，经甲方同意后一并退还”。由于《最高额联保合同》是由各联保小组成员独立签订的每一个合同，当一个合同履行完毕后，联保小组成员之间的连带责任关系就此终结。联保小组成员也可能与其他的会员组成新的联保小组，产生新的连带责任关系。因此，当合同履行完毕后，被告有义务对原告提交的保证金予以退还。虽然保证金在永州市家用电器商会账户中，根据被告与永州市家用电器商会签订的《小微企业互助联保业务合作协议》约定：“永州市家用电器商会是小微企业互助保证金”的受托人，并以各保证金会员委托管理的保证金对全体保证金会员在甲方（华融湘江）债务提供担保，故永州市家用电器商会是被告华融湘江的受托人而不是保证金所有人，2019年1月23日永州市家用电器商会对原告申请被告华融湘江退还保证金737100元，予以签字确认，说明原告新康电器是联保合同的签订者和履行者，是保证金的权利人，在履行合同中未出现违约行为，因此，新康电器是适格的主体，保证金应退还给保证金的权利人。对于原告诉请金额为770100元的问题，而原告2019年1月23日申请被告退还保证金为737100元，根据原告的转款记录和被告的退款记录，实际结余金额为770100元，对结余金额被告未提出异议，本院予以确认。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第二十八条、第五十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：在本判决生效之日起十日内被告华融湘江银行股份有限公司永州分行退还原告永州市新康电器有限公司保证金770100元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11501元，减半收取5750.5元，由被告华融湘江银行股份有限公司永州分行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人应当向本院书面申请执行，申请执行的期间为二年。逾期不申请执行的，视为放弃权利。审 判 员  邓海云二〇一九年六月十九日代理书记员  鞠伟华