河南省沁阳市人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0882民再2号原审原告、反诉被告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行，住所地：沁阳市怀府中路**。负责人：王军玲，该行行长。委托诉讼代理人：杨春霞，焦作市沁阳市沁园法律服务所法律工作者。原审被告、反诉原告：刘娅莉，女，1977年2月15日生，汉族，住沁阳市。原审被告：胡庆洲，男，1965年10月6日生，汉族，住址同上。原审原告、反诉被告中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行（以下简称：“邮储银行沁阳支行”）与原审被告、反诉原告刘娅莉，原审被告胡庆洲为金融借款合同纠纷一案，本院（2017）豫0882民初1413号民事判决书已经发生法律效力。经本院审判委员会讨论决定，本院于2018年2月5日作出（2018）豫0882民监1号民事裁定书，再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。原审原告、反诉被告邮储银行沁阳支行的委托诉讼代理人杨春霞，原审被告、反诉原告刘娅莉到庭参加诉讼。原审被告胡庆洲经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。再审过程中，刘娅莉向本院提起反诉，以邮储银行沁阳支行违约给其造成损失为由，要求邮储银行沁阳支行承担违约责任。本院现已审理终结。原审原告、反诉被告邮储银行沁阳支行向本院请求：1、判令二被告共同偿还原告516471.19元本金及利息、罚息（利息从逾期之日2017年2月13日开始计算至还款之日，利率按照合同约定的年利率7.885%计算；罚息从2017年2月13日开始计算至还款之日，利率按照合同约定贷款年利率基础上加收50%即11.8275%计算）。2、判令对被告刘娅莉所有的抵押给原告的房产以拍卖、变卖等方式进行变价，原告对变价后所得价款优先受偿（抵押物位于沁阳市××办事处××星××家园××楼××单元××西户）。原审被告、反诉原告刘娅莉称，刘娅莉以沁阳市沁园办事处沁园南路亚星盛世嘉园3号楼3单元6层西户的房屋为抵押与邮储银行沁阳支行签订了借款合同，可循环使用额度610000元，存续为10年，自2016年3月11日至2026年3月11日，借款用途为生产经营。2017年1月份，邮政储蓄银行违反合同约定，不给刘娅莉支取额度内贷款使用，2018年2月份在刘娅莉再次履行合同还清部分款项后再次违约，不按照合同约定给刘娅莉支取，造成刘娅莉资金链断裂工厂停产，同时因被反诉人违约，造成刘娅莉供货合同未完成，被客户扣除违约金30000元。工厂库存原料及半成品因被反诉人没有按照合同履行借款义务，致使被刘娅莉无法进行再生产，造成库存原料及半成品损坏。现根据借款合同，第八章乙方的权利与义务中，第三十四条之规定：如若甲方申请使用额度符合本合同约定，乙方应按照本合同约定及时履行合同义务。所约定的这项约定要求被反诉人履行合同的义务，为被反诉人提供贷款，让停工的工厂恢复正常生产。并根据借款合同第九章第四十八条乙方构成违约的规定中的，（一）无本合同约定的正当理由，未按照本合同约定向甲方提供贷款；（二）无本合同约定的正当理由，停止发放或提前收回贷款。这两条所约定的条款，现乙方已经违反合同约定严重违约，合同约定乙方违约行为的下方已经书面注明，发生本合同约定约定的乙方违约事件时，甲方有权要求乙方限期纠正，甲方有权要求乙方赔偿由此造成的损失之规定，要求邮政银行沁阳支行，限期纠正的错误行为。并赔偿工厂停工期间的损失及停工期间的工人工资支出。以及合同第十一章合同生效、变更和解除中，第六十条所约定，本合同生效后，甲、乙双方任何一方不得擅自变更或提前解除本合同。除本合同另有约定外、需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，并以书面形式予以变更或解除。按这项约定请求法院驳回被反诉人提前回收贷款的请求，并自行承担因其2017年2月12日违约以后所主张的利息及罚息，另依合同约定赔偿因其违约造成反诉人工厂停工期间所产生的工人工资支出共计81691元及合同违约金30000元。要求：1、判令被申请人邮政储蓄银行纠正违反借款合同提前回收贷款的行为，继续按照合同约定履行额度期限内的循环发放贷款（再审申请人与邮政银行沁阳支行签订的总额度是61万元，再审申请人现在贷款金额为51万元，要求邮政银行沁阳支行履行51万元-61万元中间的10万元贷款发放的义务），履行贷款合同额度期限的约定、因提前收回贷款造成的违约金、罚息由反诉人承担。2、赔偿因邮政银行沁阳支行单方面违约造成再审申请人刘娅莉工厂停工期间所产生的工人工资损失计81691元及因停工造成合同违约金损失30000元。原审原告、反诉被告邮储银行沁阳支行辩称，一、邮储银行沁阳支行未违反同合约定，不存在违约的情形。2016年3月11日原告与刘娅莉签订个人额度借款合同（商务贷款，金额61万元）。该笔贷款第一次逾期最后日期为2017年3月12日，至今未还。2017年1月6日，邮储银行工作人员蒋雷按照合同第六条约定，刘娅莉在申请支用额度时，邮储银行工作人员蒋雷依照规定向焦作市行提供调查表，该调查表第六项调查及审批意见一栏中焦作市行未审批，未审批的原因是：1.刘娅莉经营的坐垫厂近一个月未有进出货单据；2.在进行实地调查时，刘娅莉所库存的原材料灰尘太厚，显示近一段未经营；3.刘娅莉在申请贷款时，是以坐垫厂需要进原材料的名义申请贷款的，在实地调查时，刘娅莉未见生产坐垫，改为生产小饰品，与申请不符。为此，焦作市行未批准该笔支用单，建议到3月份看客户经营情况再决定是否审批。2017年2月10日，邮储银行工作人员蒋雷按照合同第六条约定，刘娅莉在申请支用额度时，邮储银行工作人员蒋雷依照规定向焦作市行提供调查表，该调查表第六项调查及审批意见一栏中焦作市行未审批，未审批的原因是：1.刘娅莉经营内容发生了变动；2.刘娅莉申请经营未正常进行；3.刘娅莉于2017年2月1日小额贷款（15万元）出现逾期。为此，焦作市行未批准该笔支用单。根据《个人额度借款合同》第9页第十九条4和8项约定，2017年1月6日，刘娅莉的个人额度借款支用单未获批准。根据《个人额度借款合同》第12页第四十二条（一）、（二）、（三）、（十二）、（十四）项约定，2017年2月10日，刘娅莉的个人额度借款支用单未获批准。刘娅莉在反诉状中陈述：邮储银行违反了第三十四条的规定。根据《个人额度借款合同》第11页第三十四条约定：“如若甲方（刘娅莉）申请使用额度符合本合同的各项约定，乙方(邮储银行)应按本合同约定及时履行合同义务”。刘娅莉未按照合同履行各项约定，刘娅莉多次出现违约情形，邮储银行不出现违约的情形。二、刘娅莉反诉损失款项并不是邮储银行造成的，而是刘娅莉在经营实体中出现经营困难所导致的。邮储银行工作人员在调查的时候就发现刘娅莉的经营实体出现经营不正常和经营困难，刘娅莉在逾期之后，邮储银行工作人员多方打听，才知道刘娅莉在2017年1月份已经负债累累，2017年5月8日邮储银行工作人员上门催收的时候发现，刘娅莉家门口墙上用漆喷写的“欠债不还”等字样。综上所述，刘娅莉反诉没有事实根据和法律规定，请求法院依法驳回刘娅莉的反诉请求。邮储银行沁阳支行向本院起诉请求：1、判令二被告共同偿还原告516471.19元本金及利息、罚息（利息从逾期之日2017年2月13日开始计算至还款之日，利率按照合同约定的年利率7.885%计算；罚息从2017年2月13日开始计算至还款之日，利率按照合同约定贷款年利率基础上加收50%即11.8275%计算）。2、判令对被告刘娅莉所有的抵押给原告的房产以拍卖、变卖等方式进行变价，原告对变价后所得价款优先受偿（抵押物位于沁阳市××办事处××星××家园××楼××单元××西户）。本院原审认定案件事实：被告刘娅莉与胡庆洲系夫妻关系。2016年2月22日，被告刘娅莉向原告邮政储蓄沁阳支行申请借款610000元，被告胡庆洲在借款申请表配偶处签名。原告与被告刘娅莉于2016年3月11日签订个人额度借款合同（编号41009905216034813822），约定原告（乙方）向被告刘娅莉（甲方）提供可以循环使用的借款额度人民币610000元，额度存续期最长为10年，自2016年3月11日至2026年3月11日。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及个人额度借款支用单中约定的内容确定。罚息利率自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，在约定的利率基础上加收50%确定。合同第四十二条约定：“发生下列情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期应清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”第四十七条约定：“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……”同日，被告刘娅莉与原告签订了个人最高额抵押合同（编号41009905316034378621）和房地产抵押合同（沁房抵字第201610428号），将其单独所有的房产证号为沁房权证字第**的位于沁阳市××星××家园××＃楼××单元××西户房产抵押给原告，并在沁阳市房产管理中心办理了抵押登记。2016年3月12日，二被告共同在个人额度借款支用单上借款人处签字，借款支用单同时约定“当前可用额度为610000元，额度使用期截止到2021年3月11日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款610000元，期限36个月，还款方式为阶段性等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。”当日，原告发放借款至被告刘娅莉指定账户。贷款借据上载明的年利率为7.885%，有被告刘娅莉的签名。截止2017年2月12日，该笔借款已偿还本金93528.81元，下欠本金516471.19元及利息未还。目前二被告下落不明，诉讼中，本院于2017年6月20日在《人民法院报》G5版向被告刘娅莉、胡庆洲公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、诉讼当事人须知及开庭传票。本院原审认为，原被告之间的借款、抵押合同，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。在借款合同法律关系中，返还借款并支付利息是借款人的主合同义务。被告刘娅莉、胡庆洲既作为夫妻又作为共同借款人，拒不返本付息的行为，则构成违约，应承担相应的违约责任。故原告要求被告刘娅莉、胡庆洲返还借款本金516471.19元并支付罚息的理由正当，本院予以支持。罚息在约定利率基础上加收50%即按年利率11.8275%计算从2017年2月13日起至付清之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条关于“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”的规定，被告刘娅莉以其名下房产提供抵押并办理抵押登记，原告依法对抵押财产享有优先受偿的权利。故原告就被告刘娅莉提供抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求成立，合议庭予以支持。被告刘娅莉、胡庆洲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘娅莉、胡庆洲应于本判决生效后十日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行借款本金516471.19元并支付罚息（按年利率11.8275%计算2017年2月13日起至付清之日止）。二、准许对被告刘娅莉抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沁阳市支行的抵押物（沁房房权证字第**于沁阳市××星××家园××＃楼××单元××西户）进行拍卖、变卖，用于优先清偿第一项债权。案件受理费8965元，由被告刘娅莉、胡庆洲负担。再审过程中，围绕争议焦点，原审原告、反诉被告邮储银行沁阳支行向本院提交的证据材料有：第一组：原告营业执照、法人证明、法人身份证复印件各一份，证明再审申请人的主体资格。第二组：个人商务贷款额度申请表一份，证明刘娅莉因购买原材料向邮政储蓄银行借款。第三组：刘娅莉、胡庆洲身份证、户口本、结婚证各一份，证明二再审被申请人系夫妻关系。第四组：2016年3月11日邮政储蓄银行与刘娅莉、胡庆洲签订的个人额度借款合同一份19页，证明刘娅莉向邮政储蓄银行借款额度为61万元，合同约定利息、罚息计算方法及违约责任，刘娅莉违反了合同约定42条第1、2、3、14、15项规定。第五组：2016年3月11日邮政储蓄银行与刘娅莉、胡庆洲签订的个人最高额抵押合同，2016年3月11日房地产抵押合同一份4页，刘娅莉房产证一份，房屋他项权利证书一份；证明刘娅莉、胡庆洲愿意用自己的房产为借款进行抵押登记，并办理了登记抵押手续。第六组，2016年3月12日，个人额度借款支用单，放款单及手工借据各一份，证明刘娅莉向邮政银行借款61万元，借款期限36个月，自2016年3月12日至2019年3月12日，还款方式为阶段性等额本息，贷款年利率为7.885%。第七组：邮政银行出具的实际还款情况表一份，证明刘娅莉、胡庆洲实际还款情况以及所欠本金数额。原一审证据已经全部提供完毕。第八组证据：1.刘娅莉还款流水详情打印单一份3页。2.邮储银行贷款指定账户扣款单一份。3.2017年3月2日，关于刘娅莉小额贷款逾期催收记录单一份。证明：2016年3月1日-2017年3月1日，刘娅莉向邮储银行小额贷款15万元，该笔贷款第一次逾期的日期为2017年2月1日，经邮储银行工作人员催促，刘娅莉于2017年2月9日偿还该期贷款。该笔贷款第二次逾期的日期为2017年3月1日，经邮储银行工作人员催促，刘娅莉已经没有能力偿还，由刘娅莉的哥哥刘向东于2017年3月8日代为偿还该期贷款。第九组证据：1.刘娅莉还款流水详情打印单一份3页。2.2017年3月13日，关于刘娅莉商务贷款逾期催收记录单一份及邮储工作人员去刘娅莉经营场地催收贷款的照片一张。证明：2016年3月12日-2019年3月12日，刘娅莉向邮储银行商务贷款61万元，该笔贷款第一次逾期的日期为2017年2月12日-2017年3月12日，经邮储银行工作人员催促，刘娅莉已经没有能力偿还，至今未偿还该笔贷款。原告向法院起诉所涉贷款数额，为该笔贷款的金额。第十组证据：1.2017年1月6日，个人商务贷款额度内支用调查表一份2页。2.刘娅莉于2017年1月6日前向邮储银行提供的河南中原创新物流有限公司运单（2016年10月19日）一张。3.刘娅莉于2017年1月6日前向邮储银行提供的德邦快递单（2016年11月）一份。4.刘娅莉于2017年1月6日前向邮储银行提供的关于郑州吴秋峰的记账凭证（2016年9月-10月期间）一份。5.2017年1月6日，邮储银行工作人员去刘娅莉经营场地拍摄的照片4张。证明：2017年1月6日，邮储银行工作人员蒋雷按照合同第六条约定，刘娅莉在申请支用额度时，邮储银行工作人员蒋雷依照规定向焦作市行提供调查表，该调查表第六项调查及审批意见一栏中焦作市行未审批，未审批的原因是：1.刘娅莉经营的坐垫厂近一个月未有进出货单据；2.在进行实地调查时，刘娅莉所库存的原材料灰尘太厚，显示近一段未经营；3.刘娅莉在申请贷款时，是以坐垫厂需要进原材料的名义申请贷款的，在实地调查时，刘娅莉未见生产坐垫，改为生产小饰品，与申请不符。为此，焦作市行未批准该笔支用单，建议到3月份看客户经营情况再决定是否审批。第十一组证据：1.2017年2月10日，个人商务贷款额度内支用调查表一份2页。2.2017年2月10日，邮储银行工作人员去刘娅莉经营场地拍摄的照片4张。证明：2017年2月10日，邮储银行工作人员蒋雷按照合同第六条约定，刘娅莉在申请支用额度时，邮储银行工作人员蒋雷依照规定向焦作市行提供调查表，该调查表第六项调查及审批意见一栏中焦作市行未审批，未审批的原因是：1.刘娅莉经营内容发生了变动；2.刘娅莉申请经营未正常进行；3.刘娅莉于2017年2月1日小额贷款（15万元）出现逾期。为此，焦作市行未批准该笔支用单。第十二组证据：1.刘娅莉离婚证一份。2.刘娅莉离婚协议书一份。证明：刘娅莉与胡庆洲夫妇于2016年6月6日登记离婚。刘娅莉夫妇向邮储银行申请贷款的时候是婚姻存续状态，刘娅莉离婚未向邮储银行报备，违反了借款合同第10页第24条和第12页第38条的规定，邮储银行认为刘娅莉的资信情况出现问题。第十三组证据：1.焦作市山阳区人民法院（2018）豫0811民初2545号民事判决书一份4页。2.新乡县人民法院（2018）豫0721执781号执行裁定书一份。证明：山阳区法院判决书显示，刘娅莉向中国光大银行贷款6万元，由阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司（阳光财险）提供担保，阳光财险于2018年7月3日因追偿权纠纷向刘娅莉提起诉讼。刘娅莉于2017年3月31日对该笔贷款未再按期还款。【邮政银行可以通过征信系统里查询刘娅莉的个人征信贷款情况，发现2017年3月31日的贷款未按期偿还，后代理人通过中国裁判文书网查询到了该案文书即证据1、2，属生效文书。】2019年1月份新乡县法院向邮储银行邮寄新乡县法院执行裁定书，证明刘娅莉仍有部分债务未向邮储银行报备，足以说明刘娅莉在贷款期间存在还贷能力出现重大变化，足以影响偿还能力。第十四组证据：2017年5月8日，邮储银行工作人员上门催收时拍摄的照片1张。证明：2017年5月8日，邮储银行工作人员上门催收时看到原告家门口用漆喷写的“欠债不还”等字样，这也足以说明刘娅莉在还款能力方面出现异常。围绕争议焦点，原审被告、反诉原告刘娅莉向本院提交的证据材料有：1、2017年2月23日我与邮政银行蒋雷通话录音一份，证明我偿还了2月份贷款后，再次申请额度贷款，但邮政银行没有审批。2、微信截图12张（我的微信名为丝贝丝、微信号：×××,137××××****。对方微信名我备注为邮政银行蒋雷、手机号：151××××****），2017年2月8日17：38分，蒋雷向我发送图片显示我贷款账户正常，发这个图片的原因是让我偿还小额贷款，然后双方和解，他们给我发放商务贷款。3、图片三张，证明银行违约阻断了我的资金链，导致他人在我门上喷字谩骂，直接导致我个人无法逆转的损失。4、刘娅莉与吕向阳之间的采购合同，证明2016年10月15日我与吕向阳之间还有采购往来，邮政银行贷款也是直接发放到吕向阳的账户，我们之间存在真实的交易往来。5、2016年10月14日，刘娅莉与济南南方车友销售合同；证明刘娅莉一直在生产经营。6、济南南方车友扣款通知函一份，证明因我方没有按时履行合同，造成对方扣除我方违约金。7、刘娅莉与义乌娜塔莎有限公司销售合同一份，证明刘娅莉同时经营坐垫及小饰品，加大了利润收入。8、2017年丝贝丝坐垫厂工资表，证明邮政储蓄银行违约期间，我的工厂丝贝丝对工人工资的弥补。经庭审质证，刘娅莉对邮储银行沁阳支行提交证据的质证意见：第一、二、三、六组无异议，第四、五组证据签字处没有胡庆洲签字，虽然申请表上是我跟胡庆洲两个人的名字，但我在申请借款时，家里财产是我单独所有，所以合同是单独与我签订的，抵押合同也没有胡庆洲。第七组我跟邮政银行发生纠纷后，我账户里还有余额，但是都被邮政储蓄银行扣走，所以对我偿还款项的金额我是有异议的，邮政储蓄应当提供我的账户清单，来看我偿还了多少，邮政储蓄扣划了多少。第八组中证据1、2银行流水，与我自行打印的不一致，证据3是我在邮政银行15万元小额贷款，也是等额本息还款，每月还一万多元，与本案的商务贷款无关，且我的小额贷款已经归还完毕。第九组中证据1是邮政银行自行打印，与我查询的不一致。证据2邮政储蓄工作人员到我工厂的时候，也看到了我的工厂里有工人正在生产，是蒋雷带着一个女的说是领导到我的厂里，当时邮政银行给我催收单的时候，我很明确的告诉蒋雷我要跟他们打官司，并让他们把我申请贷款的所有材料都给我，但是一直到现在都没人给我。我手里持有的证据复印件，都是邮政储蓄银行提起诉讼后，我在法院卷宗里复印的。第十组中证据1无异议，证据2、3、4、5证明对象有异议，至今到2019年我在德邦、百世等快递公司都有业务，而不是邮政储蓄银行说的我没有业务。而且邮政储蓄说当时调查时候我的原材料很多灰尘，那么我想请问邮政储蓄银行当时调查的时候，厂里工人在干啥、我在干啥，工厂是否停产。当时我们都在经营，并没有停产。根据个人额度借款合同第8条贷款用途，本额度借款合同下所有贷款仅限于借款人用于生产经营，该生产经营并没有限定坐垫或者小饰品，我认为你借给我钱是让我去生产经营去赚钱，并不是一定要用于生产坐垫。2017年1月份、2月份，我是在生产坐垫，而且我库存还有材料，我的工人也一直在组织生产。邮政储蓄银行说未见坐垫该产小饰品，这说明我当时正在生产经营，但邮政储蓄银行却不给我批贷款。第十一组证据1无异议，证据2真实性无异议，但证明对象有异议，从邮政银行提供的证据可以看出我仍然在正常经营。证据3当时我已经通知邮政银行，不给我履行额度贷款合同，我就不履行这个小额贷款合同。但是小额贷款是由我哥哥担保的，为了顾及不让亲属卷入纠纷，这个小额贷款合同我在3月9日已经偿还完毕。第十二组证据无异议，我向银行申请贷款时是婚姻存续期间，但贷款是与我婚姻状况无关。我向银行贷款除了申请表上外，都没有胡庆洲的贷款。当时邮政银行审查我个人资信时没有问题，如果银行觉得我离婚会对我的个人资信产生影响，那么在我贷款时，就所有合同都会让胡庆洲签字了。第十三组无异议，我是有其他贷款，但都是2018年2019年发生的纠纷，就是由于邮政储蓄不按照合同约定发放贷款，给我造成了这些不可逆转的损失。第十四组证据无异议，我是偿还能力出现了问题，但是2017年5月6日，这是在我与邮政储蓄发生纠纷之后。所有的一切我的资信问题，都是由于邮政银行的违约造成的。经庭审质证，邮储银行沁阳支行对刘娅莉提交证据的质证意见：证据1真实性无异议，但证明对象有意见。1.蒋雷是按照合同约定报上级审批，是否审批，邮储银行工作人员蒋雷无权做决定。2.刘娅莉在该录音中所陈述的第二个问题明显与事实不符。3、蒋雷在微信中（刘娅莉提供的证据第9页）表明市行未审核通过的原因是逾期。对刘娅莉提供的其与蒋雷的微信聊天记录真实性没有异议，但对证明对象有异议。1.整个微信聊天过程中，均显示刘娅莉个人的陈述，在陈述中，刘娅莉多次表明：如果贷款下来，并非是用于原材料的购买，而是用于偿还亲戚朋友的债务和光大、农行的消费贷款（微信聊天记录第5页等多处）。2.邮储银行不存在违约的情形，在蒋雷的陈述中，蒋雷是按照市行规定进行报批的。3.刘娅莉的微信聊天记录可以证明,在支用单未报审批之前，刘娅莉经营的坐垫厂已经无法进行再生产。刘娅莉提供的关于第三人在厂房上喷写“欠钱不还”等照片真实性没有意见，但对证明对象有意见。1.这些行为不是邮储银行所为。2.刘娅莉不仅仅欠邮储银行贷款未还，而且还欠其他债务未偿还。证据4真实性无法核实，且该合同日期为2016年10月15日，邮政银行是在2016年3月12日通过受托支付的方式把61万元贷款打到吕向阳的账户。证据5真实性有异议，同证据4质证意见。应该提供2017年2月以后因合同发生的违约情况。证据6真实性有异议，刘娅莉应该提供银行扣款单来印证扣款通知函的真实性。证据7真实性有异议，义乌有限公司并没有盖章，合同没有生效。且时间为2016年10月14日。证据8真实性有异议，系刘娅莉单方制作，上边工人签字有部分笔迹相同，有部分未签字。根据邮政银行工作人员进行实地调查时，发现刘娅莉在2017年2月份左右已经停产。根据双方当事人的诉辩陈述及质证意见，本院对本案证据认证如下：对邮储银行沁阳支行提交的14组证据，刘娅莉对其真实性认可，本院对其真实性予以采信。对刘娅莉提交的证据1、2、3，邮储银行沁阳支行对其真实性无异议，本院对其真实性予以采信；证据4、5、6、7、8，邮储银行沁阳支行对其真实性不予认可，经质证，对其真实性无法予以证实，因此，本院不予采信。本院再审认定案件事实如下:刘娅莉与胡庆洲于2015年8月11日登记结婚，于2016年6月6日登记离婚。2016年2月22日，刘娅莉向邮储银行沁阳支行申请借款610000元，胡庆洲在借款申请表配偶处签名。刘娅莉与邮储银行沁阳支行于2016年3月11日签订《个人额度借款合同》（编号41009905216034813822），约定邮储银行沁阳支行（乙方）向刘娅莉（甲方）提供可以循环使用的借款额度人民币610000元，额度存续期最长为10年，自2016年3月11日至2026年3月11日。该合同第十九条约定：“授信额度的冻结与解冻结。在额度支用期内，甲方发生下列情形之一者，乙方有权暂停循环授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：1、甲方不按合同约定按时偿还甲方借款本息；……”，第二十条约定：“额度的终止。额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过六次；……”同日，刘娅莉与邮储银行沁阳支行签订了个人最高额抵押合同（编号41009905316034378621）和房地产抵押合同（沁房抵字第201610428号），将其单独所有的房产房产证号为沁房权证字第**于沁阳市××星××家园××＃楼××单元××西户房产抵押给邮储银行沁阳支行，并在沁阳市房产管理中心办理了抵押登记。2016年3月12日，刘娅莉和胡庆洲共同在个人额度借款支用单上借款人处签字，借款支用单同时约定“当前可用额度为610000元，额度使用期截止到2021年3月11日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款610000元，期限36个月，还款方式为阶段性等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准”。当日，邮储银行沁阳支行发放借款至刘娅莉指定账户。后刘娅莉两次向邮储银行沁阳支行申请支用额度，经调查审核，邮储银行焦作市行分别于2017年1月6日、2017年2月10日未批准该笔支用单，未审批的原因是：1.刘娅莉经营内容发生了变动；2.刘娅莉申请经营未正常进行；3.刘娅莉于2017年2月1日小额贷款（15万元）出现逾期。2017年2月12日后，刘娅莉未再按期还款，截止该时日，刘娅莉偿还本金93528.81元，下欠本金516471.19元及利息未还。另查明，刘娅莉在履行与邮储银行沁阳支行签订的《商户保证贷款合同》过程（贷款合同号：41009905116032064794）中，于2017年2月1日出现逾期还款情形，刘娅莉于2017年2月9日偿还该期贷款。在2017年3月1日出现第二次逾期，该次逾期由邮储银行沁阳支行于2017年3月8日通过扣划刘向东（刘娅莉的哥哥）指定还款账户代为偿还。另查明，阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司诉刘娅莉为追偿权纠纷一案，焦作市山阳区人民法院于2018年9月6日作出（2018）豫0811民初2545号民事判决书，认定：刘娅莉向中国光大银行焦作分行贷款60000元，并在阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司购买个人贷款保证保险。刘娅莉于2017年3月31日后未按期还款，阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司代刘娅莉向中国光大银行焦作分行偿还贷款本息47061.29元。判决刘娅莉向阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司返还47061.29元并支付违约金。在该诉讼中，刘娅莉辩称阳光财产保险股份有限公司焦作中心支公司在追偿过程中，对其租用工厂及家门上喷漆，造成名誉损害和精神损害。本院再审认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十八条第一款规定：“各级人民法院院长对本院已经发生法律效力的判决、裁定、调解书，发现确有错误，认为需要再审的，应当提交审判委员会讨论决定”，第二百条规定：“当事人的申请符合下列情形之一的，人民法院应当再审：……（九）违反法律规定，剥夺当事人辩论权利的；（十）未经传票传唤，缺席判决的；……”。《最高人民法院关于适用的解释》第四百零七条第一款规定：“人民法院经再审审理认为，原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，应予维持；原判决、裁定认定事实、适用法律虽有瑕疵，但判决结果正确的，应当在再审判决、裁定中纠正瑕疵后予以维持”。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效”，第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”，第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。本案系因程序问题引发的再审，再审过程中，本院公开开庭进行了审理，原审被告、反诉原告刘娅莉和原审原告、反诉被告邮储银行沁阳支行到庭参加了诉讼。经庭审举证、质证、辩论，充分保障双方程序权利的情形下，再审查明的事实不仅同原审认定事实，还更加证实了刘娅莉因自身经营问题未能还本付息，在合同履行中存在违约行为。在刘娅莉与邮储银行沁阳支行之间签订的借款、抵押合同成立生效后，邮储银行沁阳支行依约向刘娅莉指定账户发放了贷款，履行了合同义务。后刘娅莉又向邮储银行沁阳支行申请支用额度，经审核未获批准，再审查明的事实表明系刘娅莉自身还贷能力出现重大变化，严重影响其偿债能力，在此情形之下，邮储银行沁阳支行作为金融机构，依据审慎负责的经营原则，为保证信贷资金的安全，对该申请未予批准，由此产生的法律后果应由刘娅莉承担，邮储银行沁阳支行不承担法律上的责任。刘娅莉所谓的损失，系其自身经营过程中应承受的市场风险。因此，刘娅莉的反诉请求，无事实根据和法律依据，本院不予支持。刘娅莉与邮储银行沁阳支行之间的借款、抵押合同成立后，返还借款并支付利息是借款人的主合同义务，刘娅莉作为借款人，拒不返本付息的行为构成违约，应承担违约责任。故邮政邮储银行沁阳支行要求刘娅莉返还借款本金516471.19元并支付罚息的理由正当，本院予以支持，罚息在约定利率基础上加收50%即按年利率11.8275%计算从2017年2月13日起至付清之日止。刘娅莉以其名下房产提供抵押并办理抵押登记，邮储银行沁阳支行依法对抵押财产享有优先受偿的权利，故其就刘娅莉提供抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求成立，本院予以支持。胡庆洲作为刘娅莉的配偶在借款申请表配偶处及个人额度借款支用单上借款人处签名，表明胡庆洲认可该笔借款为胡庆洲与刘娅莉的夫妻共同债务，应承担共同还款责任。之后，胡庆洲与刘娅莉离婚的事实，不影响还款责任的成立。因此，邮储银行沁阳支行要求胡庆洲承担共同还款责任的请求，理由成立，本院予以支持。胡庆洲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，本院认为，原审虽侵犯了刘娅莉的程序权利，但认定事实清楚，适用法律正确，本院在再审程序中充分保障了当事人的程序权利，但认定的事实同原审认定事实，对原审适用法律亦无不同意见，因此，对原审判决应予维持。本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条、第一百九十八条第一款、第二百条、第二百零七条第一款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用的解释》第四百零七条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、维持沁阳市人民法院（2017）豫0882民初1413号民事判决；二、驳回原审被告、反诉原告刘娅莉的反诉请求。案件受理费8965元，由原审被告、反诉原告刘娅莉、原审被告胡庆洲负担。反诉费1317元，由原审被告、反诉原告刘娅莉负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  李好威人民陪审员  张鑫仁人民陪审员  张雪红二〇一九年六月二十一日代书 记员  韩丹丹