河北省承德市双桥区人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0802民初1785号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：曹泽锋，河北骥腾律师事务所律师。被告：朱红梅，女，1980年6月9日出生，汉族，住承德市双滦区。被告：李百昌，男，1976年10月20日出生，汉族，住承德市双滦区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告朱红梅、李百昌债权转让合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人曹泽锋到庭参加诉讼，被告朱红梅、李百昌经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.二被告向原告支付代偿款358,069.81元（包括：代偿本金348,199.94元、代偿利息8,031.82元、代偿罚息1,838.05元）；并以上述代偿金额358,069.81元为基数，按照按0.10%/日的标准，自2019年2月11日计算至二被告清偿全部欠款之日止支付滞纳金；2.原告就位于承德市双滦区（产权证号为冀20**双滦区不动产权第**房产）的抵押物处分价款享有优先受偿权；3.二被告向原告支付服务费3,160.00元；4.二被告向原告支付保险费1,053.33元；5.二被告向原告支付律师代理费10,000.00元；6.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年9月11日，被告朱红梅填写重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）印制的《额度动用申请表》，向金安小贷公司申请借款额度400,000.00元。同日，被告朱红梅与金安小贷公司签订了《借款合同》及《授信协议》。合同约定：被告朱红梅向出借人金安小贷公司申请借款授信，出借人金安小贷公司同意向被告朱红梅提供贷款的最高授信额度为400,000.00元，授信额度使用期限为5年；被告朱红梅向金安小贷公司申请借款400,000.00元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.20%；还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应日期，如无对应日，每月最后一日为还款日。出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人；如发生上述借款保证保险责任范围内的损失，保险人自相借款人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据保险法关于代为求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权及相关附属权益，出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，手续费按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日按照0.10%/日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。同日，被告朱红梅、李百昌（二被告系夫妻关系）与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定二被告以其自有的位于承德市双滦区产为上述借款提供抵押担保。被告李百昌作为被告朱红梅妻子对抵押借款没有任何异议，并就上述抵押借款出具承诺书。借款发生前，被告朱红梅向原告购买了《平安个人借款保证保险保险单》一份，为上述借款投保了保证保险，每月保费费率为0.10%，保险金额为475,600.00元，被保险人为金安小贷公司，原告于2017年9月19日签发保险单，为上述借款及利息承担保险责任。上述合同签订后，金安小贷公司向被告放款400,000.00元，2017年10月5日，被告朱红梅申请循环动用借款130,000.00元，同日，被告朱红梅与金安小贷公司签订借款130,000.00元的借款合同，并向原告再次购买《平安个人借款保证保险保险单》，为上述130,000.00元借款投保了保证保险。上述合同签订后，金安小贷公司向被告放款130,000.00元。二被告借款后，因未按约及时还款，造成保险事故发生。2019年2月11日，金安小贷公司将对二被告享有的全部债权转让给原告，原告取得对二被告合法债权。同日，原告向金安小贷公司赔付本息358,069.81元。现原告就上述债权多次向二被告主张权利，但虽经原告多次催要，二被告至今仍未还款。故为维护原告合法权益，诉至法院，请依法支持原告的诉讼请求。朱红梅、李百昌经本院依法传唤未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见或相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年9月11日被告朱红梅与金安小贷公司签订《授信协议》及《借款合同》（合同编号：DY20170912003115），合同约定：被告朱红梅向出借人金安小贷公司申请借款授信，出借人同意向被告朱红梅授信借款568,000.00元，授信期限为60个月，自2017年9月13日起至2022年9月12日止，同日，被告朱红梅申请动用额度400,000.00元，借款期限为36个月，借款利率为年利率9.20%，还款方式为36期等额本息，还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应日期，如无对应日，每月最后一日为还款日。该合同同时约定，借款人逾期而发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本息自逾期之日起按0.10%/日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。该合同还约定，若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项。同日，二被告与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定二被告以其位于承德市双滦区产为上述借款提供抵押担保，2017年9月19日双方办理不动产抵押登记。2017年9月12日被告朱红梅在原告处投保《平安个人借款保证保险投保单》，为上述借款投保，2017年9月19日原告出具《平安个人借款保证保险保险单》，该保单约定：被保险人为出借人金安小贷公司，保险期间为自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保险金额为475,600.00元，每月保费费率为0.10%即400.00元，保费交费方式为每月按时交纳。该保单还约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算以理赔金额为基数，按0.10%/日向投保人收取滞纳金。2017年9月13日，被告朱红梅向金安小贷公司出具《额度动用申请表》，申请动用金额400,000.00元，动用期限36个月，具体费率为借款年利率9.20%、月保险费率0.10%、一次性手续费率3%、月服务费率0.30%。2017年9月13日被告李百昌为出借人出具《共同借款人承诺书》及《声明》，承诺就上述借款与被告朱红梅为共同借款人，并承诺与其他共同借款人承担连带责任。上述合同及相关手续办理完毕后，出借人金安小贷公司于2017年9月19日将388,000.00元出借给被告朱红梅，剩余12,000.00元作为手续费经被告同意后从发放的借款中扣除。2017年10月5日，被告朱红梅申请循环动用授信额度，并于同日与金安小贷公司签订借款合同，约定被告朱红梅再次借款130,000.00元，借款期限36个月，偿还方式为每月等额本息还款。同日，被告朱红梅再次向原告投保保证保险，原告于当日出具《平安个人借款保证保险保险单》，保险金额为154,570.00元，每月保费费率为0.10%即每月130.00元，保费交费方式为每月按时交纳。该保单还约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算以理赔金额为基数，按0.10%/日向投保人收取滞纳金。2017年10月5日，金安小贷公司向被告朱红梅放款126,100.00元，剩余3,900.00元作为手续费经被告同意后从发放的借款中扣除。因被告朱红梅未按约偿还上述借款，原告于2019年2月11日分两次为被告朱红梅向出借人金安小贷公司代偿本金、利息、罚息共计358,069.81元（分别为276,867.35元、81,202.46元）。同日，金安小贷公司与原告签订《权益转让书》，金安小贷公司将其在《授信协议》、《借款合同》及《最高额抵押合同》中全部主债权、抵押权及相关附属权益转让给原告。另查明，被告从金安小贷公司借款后，已经偿还部分借款，本金尚欠348,199.94未付（该款包含被告同意扣除的手续费15,900.00元）。本院认为，被告朱红梅与原告签订了借款保证保险保单，确定了双方的保证保险合同关系，双方均应按照合同约定自觉履行义务，现因被告朱红梅未按约履行偿还借款本息的义务，原告依照保险合同的约定向出借人代偿了贷款本息，故原告有权依照保险合同的约定请求被告朱红梅偿还理赔款并承担原告损失及相关费用。被告朱红梅在向金安小贷公司借款时，以其位于承德市双滦区屋提供了最高额抵押担保并提供了被告李百昌的承诺，按照物权法的规定及原、被告保险保单约定，金安小贷公司在原告代为清偿被告朱红梅的借款后，有权将其享有的抵押权、担保权一并转让给原告。虽上述抵押权的转让未进行变更登记，但债权转让时抵押权的转让，是在抵押权已经有效成立的前提下发生的转移，并非重新设立一个新的抵押权，转让的抵押权所担保的债权仍然是原先设立抵押时的债权，故对原告要求对抵押物处分价款优先受偿及被告李百昌承担偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告支付代偿款348,199.94元，该款中包含被告第一笔并未实际收到的手续费12,000.00元，被告第一笔实际收到的借款本金为388,000.00元，故被告所欠金安小贷公司的第一笔借款应以该款为基数计算利息、罚息，截至原告代偿日，被告实际欠付金安小贷公司本金、利息、罚息数额为262,143.07元（256,627.42元+4,390.35元+1,125.30元），故本院对原告要求被告返还的第一笔代偿金额予以支持262,143.07元，剩余部分不予支持。被告朱红梅第二次从金安小贷公司借款130,000.00元，该款中包含被告第二笔并未实际收到的手续费3,900.00元，被告第二笔实际收到的借款本金为126,100.00元，故被告所欠金安小贷公司的第而笔借款应以该款为基数计算利息、罚息，截至原告代偿日，被告实际欠付金安小贷公司本金、利息、罚息数额为73,965.97元（73,907.97元+58.00元），故本院对原告要求被告返还的第而笔代偿金额予以支持73,965.97元，剩余部分不予支持。原告要求被告按0.10%/日支付滞纳金并要求被告支付服务费、保险费、律师费，上述费用已超过法律规定的月利率2%的上限，本院按照月利率2%予以调整支持，超出部分，本院不予支持。2017年10月5日，被告朱红梅循环动用借款额度并自金安小贷处借款130,000.00元一事，借款合同中并无被告李百昌签字，其也未出具同意还款的承诺，故原告对其所代被告朱红梅偿还的该笔借款向被告李百昌主张还款责任的依据不足。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十二条、第二百零四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱红梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款336,109.04元（262,143.07元+73,695.97元）及滞纳金（以336,109.04为基数，按月利率2%，自2019年2月12日起计算至全部欠款偿清之日止）；二、被告李百昌对上述款项中的代偿款262,143.07元及滞纳金（以206,708.01元为基数，按月利率2%，自2019年2月12日起计算至全部欠款偿清之日止）与被告朱红梅负有连带偿还责任；三、原告中国平安财产保险股份有限公司对案涉抵押物（坐落于承德市双滦区屋，不动产权证书号：冀（2017）双滦区不动产权第××号）享有抵押权，可以对上述房产的处分价款在第一、二项债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,841.00元，保全费1,970.00元，合计4,811.00元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担811.00元，被告朱红梅、李百昌负担4,000.00元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。审判员  姜朋飞二〇一九年六月十二日书记员  唐凯旋附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第二百零四条最高额抵押担保的债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不得转让，但当事人另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。