广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂1226民初189号 原告：中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行，住所地环江思恩镇桥东路**，统一社会信用代码914512269009503357。 负责人：罗先良，任该行行长。 特别授权委托诉讼代理人：覃朝非，女，1986年2月26日出生，壮族，该行员工，住广西环江毛南族自治县。 被告:韦波，男，1972年12月24日出生，毛南族，居民，住广西环江毛南族自治县，系本案借款人。 第三人：广西环江中兴房地产开发有限责任公司，住，住所地广西环江思恩镇桥东路（县人民政府大院环江宾馆办公楼）一社会信用代码451226200000768，系本案保证人。 法定代表人：覃勤学，任该公司经理。 原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行（以下简称农行环江支行）与被告韦波、第三人广西环江中兴房地产开发有限责任公司（以下简称环江中兴公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月12日立案后，依法适用普通程序于2019年6月18日公开开庭进行了审理。原告农行环江支行的特别授权委托诉讼代理人覃朝非到庭参加诉讼，被告韦甫及第三人广西环江中兴房地产开发有限责任公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行环江支行向本院提出诉讼请求：1、解除《个人购房担保借款合同》;2、被告韦波偿还贷款本金279609.92元、利息7478.40元，本息共计人民币287088.32元（利息暂时计算至2019年1月20日，往后贷款利息另计至贷款本息还清之日止）；3、原告对被告韦波用于抵押的房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费及产生的相关费用由被告承担。事实与理由:借款人韦波于2014年7月1日向原告申请借款个人住房贷款321000元，2014年7月8日原告向韦波授信321000元，借款合同编号为45020120140049270，该笔贷款用于购买由广西环江中兴房地产开发有限责任公司开发的楼盘“中兴大厦”第1幢1单元B户型24层2402号房，贷款种类为一手楼个人住房贷款，贷款期限为240个月，按月“等额本息”还款，采用“阶段性保证＋抵押”担保方式，广西环江中兴房地产开发有限责任公司提供阶段性担保。2014年7月7日对所购房屋进行了抵押备案登记。2017年3月开始出现逾期还款情况，截止2019年1月20日，被告韦波尚有5期账单未还，我行客户经理多次催讨，被告均以各种理由拒不清偿。为保全国家信贷资产不受损失，维护银行的合法权益，请求人民法院判如所请。 被告韦波既未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据及书面答辩意见，视为其自动放弃举证、质证及应诉答辩的权利。 第三人广西环江中兴房地产开发有限责任公司未到庭参加诉讼，也未向法庭提交有关证据及书面陈述意见，视为其自动放弃举证、质证及陈述的权利。 本案经开庭审理认定事实如下：2014年6月12日，被告韦波作为买受人与以第三人环江中兴公司作为出卖人签订《商品房买卖合同》，合同约定：被告韦波向第三人中兴公司购买位于环江县思恩镇江滨路中兴大厦B2402号的商品房，房屋单价：3355.02元/平方米，房屋总价款：459000元，付款方式为商品房担保贷款和住房公积金贷款，买受人同意按银行按揭付款，即签署《商品房买卖合同》的当日向出卖人交纳首期房款138000元，剩余房款共计321000元由出卖人指定按揭银行，出卖人应当在商品房交付使用后24个月内将办理权属登记需由出卖人提供的资料报产权登记机关备案。同时合同双方还就合同的其他权利义务进行了具体的约定。2014年7月1日，被告韦波向原告农行环江支行申请贷款321000元。同年7月8日,原告农行环江支行作为贷款人与被告韦波作为借款人、抵押人及第三人环江中兴公司作为保证人共同签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币321000元；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于环江县思恩镇江滨路中兴大厦B2402号房；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮0%确定；借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入广西环江中兴房地产开发有限责任公司的银行账户：20×××68；还款方式：本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；担保方式：本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，由阶段性保证人广西环江中兴房地产开发有限责任公司按合同的9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保；抵押：抵押物为位于环江县思恩镇江滨路中兴大厦B2402号房；抵押（预告）登记：抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起7日内办妥抵押预告登记，本合同签订之日起730日内办妥抵押登记；阶段性保证担保+抵押：阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带责任保证；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……同时合同各方还就该合同的其他权利义务进行了约定。合同签订后，原告农行环江支行于2014年7月8日依约向被告韦波发放贷款321000元，该笔贷款于2034年7月7日到期。从2014年8月至2018年8月，被告韦波均能按期偿还原告约定的每月应付的贷款本息（即月供），但从2018年9月至今，被告韦波未能按期足额偿还原告上述应付的月供，截止2019年1月20日，被告韦波尚欠原告农行环江支行贷款本金279609.92元，贷款利息7478.40元。经原告多次催讨，被告韦波均以各种困难为由拒绝履行还本付息义务。为此，原告农行环江支行特提起本诉并提出上述诉求。 另查明，2014年7月7日，原告农行环江支行与被告韦波共同到环江县房地产管理所就涉案商品房进行抵押备案登记。之后，被告韦波取得了该商品房的所有权属（房产证号为：环房权证思恩字第××号），后其又与原告农行环江支行共同办理了该商品房的抵押登记（他项权证号：思恩字第**，抵押权人登记为中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行）。 上述事实，有原告农行环江支行提供的各方当事人签字或盖章的《韦波借款申请书》、《借款人身份证》、《借款凭证》、《个人购房担保借款合同》、《商品房买卖合同》、《借款人抵押备案登记证明》、《不动产登记查询证明》、《韦波贷款余额及利息清单》以及原告农行环江支行的庭审陈述等在卷证实。 本院认为，1、关于本案《个人购房担保借款合同》是否合法有效问题。依法成立的合同，应受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原告农行环江支行与被告韦波及第三人环江中兴公司签订的《个人购房担保借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，亦没有损害社会公共利益或第三者合法权益，该合同合法有效，应受法律保护，各方当事人均应诚信履约。 %1、关于原告农行环江支行请求解除《个人购房担保借款合同》是否符合法定解除条件问题。合同签订后，原告农行环江支行已依约向被告韦波发放贷款321000元，但从2018年9月至今，被告韦波未能按期偿还约定的原告贷款本息，可视为被告韦波以自己的行为表明不履行主要债务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；故原告农行环江支行请求解除本案《个人购房担保借款合同》符合法定解除条件，本院依法予以支持。 %1、关于原告农行环江支行请求被告韦波偿还贷款本金279609.92元及相应利息是否应予支持问题。本案中，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》第十一条关于借款人、担保人的违约责任约定：“11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；”原告已依约向被告韦波发放了贷款本金321000元，而被告韦波从2018年9月至今均未能按约定按期偿还原告每月的贷款本息，其行为已构成根本性违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”之规定，因此，原告农行环江支行可按上述约定提前收回本案借款。因第三人环江中兴公司系本案借款的阶段性保证人，即自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止为借款人的债务承担连带保证责任，现被告韦波已取得涉案商品房的权属，且已办妥以贷款人农行环江支行为抵押权人的抵押登记，故第三人环江中兴公司依约不再对本案借款承担连带保证责任。故对于原告提出的要求被告韦波偿还贷款本金279609.92元及支付相应的利息的诉求，有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。 4、关于原告请求对涉案的抵押房产享有优先受偿权应否予以支持问题。本案中，被告韦波自愿以其所有的位于环江县思恩镇江滨路72号中兴大厦B2402号的商品房（房产证号：环房权证思恩字第××号）为本案借款提供担保并依法进行了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”如被告韦波作为债务人不履行债务的，原告农行环江支行作为债权人有权依照上述法律规定以该抵押的商品房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对于原告提出的要求对被告韦波用于抵押的涉案商品房享有优先受偿权的诉求，于法有据，本院依法予以支持。 综上所述，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 1、解除原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行于2014年7月8日与被告韦波及第三人广西环江中兴房地产开发有限责任公司签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告韦波应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行贷款本金279609.92元并支付截止2019年1月20日的利息7478.40元及往后产生的相应利息（往后利息计算方式：以贷款本金279609.92元为基数，从2019年1月21日起至偿清之日止按本案《个人购房担保借款合同》约定的利率计付）； 三、如被告韦波不履行本案债务时，原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行有权对被告韦波所有的位于环江县思恩镇江滨路72号中兴大厦B2402号的商品房（房产证号：环房权证思恩字第××号，他项权证号：思恩字第2014：思恩字第**变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5606元，由被告韦波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 长  欧力锐 审 判 员  韦佩琼 人民陪审员  李昱瑶 二〇一九年六月二十六日 法官 助理  黄素审 书 记 员  徐春晨 附本判决所引用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。