江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）苏07民终2349号上诉人（原审被告）：连云港恒昌环境资源开发有限公司，住所地连云港市连云港经济技术开发区大浦工业区大浦路**。法定代表人：胡旭东，该公司董事长。委托诉讼代理人：李昌晶，该公司员工。被上诉人（原审原告）：江苏银行股份有限公司连云港高新区支行，，住所地连云港市高新区金辉路**负责人：仲启跃，该支行行长。委托诉讼代理人：王斌，该公司员工。委托诉讼代理人：郑小蜜，该公司员工。原审被告：郭玲，女，1973年1月16日出生，汉族，住连云港市海州区。原审被告：连云港丰盈国际贸易有限公司，，住所地连云港市开发区新港城大道**法定代表人：郭玲，该公司总经理。原审被告：胡旭东，男，1967年5月28日出生，汉族，住连云港市海州区。原审被告:郭艺红，女，1975年2月23日出生，汉族,住连云港市海州区。原审被告：胡旭伟，男，1972年3月3日出生，汉族，住连云港市海州区。原审被告：万彦彤，女，1979年11月10日出生，汉族，住连云港市海州区。原审被告：李传芳，女，1942年4月22日出生，汉族，住连云港市海州区。原审被告：胡文华，男，1941年3月16日出生，汉族，住连云港市海州区。上诉人连云港恒昌环境资源开发有限公司（以下简称恒昌公司）因与被上诉人江苏银行股份有限公司连云港高新区支行（以下简称江苏银行高新区支行）及原审被告郭玲、连云港丰盈国际贸易有限公司（以下简称丰盈公司）、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华金融借款合同纠纷一案，不服江苏省连云港经济技术开发区人民法院（2018）苏0791民初1164号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年6月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人恒昌公司上诉请求：改判驳回江苏银行高新区支行关于复利的请求；案件受理费由江苏银行高新区支行承担。事实与理由：1.一审判决恒昌公司支付复利错误。“复利”俗称驴打滚，是将利息记入本金再计算利息，因违反法律规定不应当得到法院支持。一审判决恒昌公司支付14.10元及2018年7月13日起以后的复利错误。2.恒昌公司多次索要担保合同、贷款合同，但江苏银行利用行业强势以多种理由推脱，导致恒昌公司无法获知贷款合同对复利的计算依据，一审判决对复利的计算错误。3.一审法院未穷尽送达方式。恒昌公司在江苏银行高新区支行《送达地址确认书》上留有联系电话，恒昌公司未接到法院通知，未能参加一审诉讼。综上，请求二审法院依法改判，驳回江苏银行高新区支行关于复利的诉讼请求。被恒昌公司江苏银行高新区支行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应予维持。1.一审判决借款人及担保人支付“复利”符合法律规定。该行与郭玲签订的《个人经营贷借款合同（额度版）》第六条约定了罚息及复利的具体方式详见本合同项下《小快灵个人经营贷额度项下支用协议》，后者第四条约定对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。该行与恒昌公司签订的《最高额保证合同》第二条约定担保范围包括但不限于本金、利息、复利、罚息等。此笔授信罚息年利率为7.1775%，整体利率远低于24%。2.一审判决中的复利是以逾期的贷款本金金额及合同约定的计息方式计算所得的数字，故一审法院关于“复利”的判决正确。3.一审法院依据送达地址寄送法律文书并无不当。最高院《关于进一步推进案件繁简分流的通知》规定，当事人纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。恒昌公司向该行出具《送达地址确认书》，将连云港开发区新港大道（朝阳段79号）作为其有效送达地址，一审法院已向恒昌公司送达了相关法律文书。综上，请求二审法院驳回上诉，维持原判。原审被告郭玲、丰盈公司、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华二审未作答辩。江苏银行高新区支行向一审法院起诉请求：1.判令郭玲归还借款本金6949201.39元、利息24191.94元（截至2018年7月12日）及至贷款还清之日利息、复利、罚息，丰盈公司、恒昌公司、胡旭东、郭艺红就上述贷款本息承担连带还款责任；2.判令江苏银行高新区支行就胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华抵押的资产在贷款本金、利息及其他费用范围内享有优先受偿权；3.判令郭玲、恒昌公司、丰盈公司、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华承担本案诉讼费用及其他费用。一审法院认定事实：2015年6月29日，郭玲与江苏银行高新区支行（原名称为江苏银行股份有限公司连云港港口支行）签订了编号为SX122315000647的《个人经营贷借款合同（额度版）》，约定江苏银行高新区支行向郭玲提供最高综合授信额度为790万元，授信期限为自2015年6月29日起至2020年6月26日止。同日，胡旭东、郭艺红、丰盈公司、恒昌公司分别与江苏银行高新区支行签订了《最高额保证合同（个人经营贷额度版）》，约定保证合同为江苏银行高新区支行与郭玲签订的上述《个人经营贷借款合同（额度版）》主合同的担保合同，保证人无条件地、不可撤销地向债权人保证，为债权人与债务人订立的主合同项下自2015年6月29日至2020年6月26日期间债务人的实际债务提供连带责任担保保证，保证范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关等款项。同日，胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华作为抵押人分别与江苏银行高新区支行（作为抵押权人）签订了合同《最高额抵押合同（个人经营贷额度版）》、《房地产抵押合同》，约定抵押合同为江苏银行高新区支行与郭玲签订的上述《个人经营贷借款合同（额度版）》主合同的担保合同，抵押人无条件地、不可撤销地向抵押权人保证，以抵押财产为抵押权人与债务人订立的主合同项下自2015年6月29日至2020年6月26日期间债务人所欠抵押权人的全部债务提供抵押担保，担保范围为债务人在主合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金、律师费、公证费、税金、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、公告费、送达费、鉴定费及债权人为实现债权所支付的其它相关等款项。抵押物分别为胡旭东名下的位于海州区华航名人世家C9号楼（建筑面积437.46平方米，评估价值755万元，权证号：连房权证海字第**，共有人郭艺红）和位于新浦区朝阳中路**祥和园小区**楼****（建筑面积144.74平方米，评估价值87万元，权证号：连房权证新：连房房权证新字第**红、郭艺红名下的位于新浦区DE楼110-1室（建筑面积55.1平方米，评估价值94万元，权证号：连房权证新：连房房房权证新字第**、李传芳名下的位于海州区（建筑面积187.89平方米，评估价值89万元，权证号：连房权证海：连房房权房权证海字第**胡旭伟名下的位于海州区海宁西路9号中茵名都21号楼1单元1702A室（建筑面积226.08平方米，评估价值145万元，权证号：连房权证海：连房房权证房权证海字第**015年7月2日，上述抵押物在连云港市房屋产权管理中心均办理了房屋抵押登记手续，连云港市房屋产权管理中心向江苏银行高新区支行发放了《房屋他项权证》。2015年6月29日，郭玲、丰盈公司、恒昌公司、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华还分别向江苏银行高新区支行出具了《送达地址确认书》，确认了有效送达地址分别为郭玲的连云港市海州区工西巷59-17号、丰盈公司的连云港市开发区新港城大道26号、恒昌公司连云港市开发区新港城大道朝阳段79号、胡旭东和郭艺红的连云港市新浦区朝阳中路180号祥和园小区A号楼东4单元602室、胡旭伟和万彦彤的连云港市海州区海宁西路9号中茵名都21号楼1单元1702A室、李传芳和胡文华的连云港市海州区，《送达地址确认书》均载明了“在上述授信存续期间，只要贵行或司法机关向上述送达地址邮寄了相关法律文书（包括但不限于：催收通知书、贷款提前到期通知书，履行担保责任通知书、开庭通知书、裁定书、判决书），或由本人或直系亲属（本单位股东）代为签收，即送到本人（本单位），对本人（本单位）具有法律效力”等内容。2017年的7月5日、7月25日、7月28日、7月28日、7月31日,郭玲分别与江苏银行高新区支行签订了《小快灵个人经营贷额度项下支用协议》，约定借款金额分别为0.5万元、200万元、140万元、200万元、154.5万元，合计金额695万元,借款期限分别为2017年7月5日至2018年7月4日、2017年7月25日至2018年7月4日、2017年7月28日至2018年7月2日、2017年7月28日至2018年6月26日、2017年7月31日至2018年6月26日，借款采用固定利率，均为月利率3.9875‰,按月付息，到期一次性还本，借款用途均为购货。若借款人不能按时偿还借款，贷款人有权自逾期之日起按当期借款执行利率加收50%计收罚息；若借款人未按约定用途使用借款，贷款人有权自挪用之日起按当期借款执行利率加收100%计收罚息。对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。借款采用受托支付方式进行借款支付，贷款人将根据借款人的授权将款项划入连云港迪派贸易有限公司10431401040007121账号。协议签订后，江苏银行高新区支行按约定分别于2017年的7月18日、7月25日、7月28日、7月31日将上述协议项下借款共计695万元转账给郭玲指定账户，郭玲在转账借款借据上签名确认。借款后，借款人于2017年5月10日归还了贷款本金80万元，抵押人胡旭东名下位于新浦区朝阳中路180号祥和园小区A号楼东4单元602室的抵押房产予以了解押。借款到期后，借款人未履行还本付息义务，截止2018年7月12日，2017年7月5日协议项下0.5万元借款尚欠借款本金4201.39元、利息8.64元、罚息7.52元；2017年7月25日协议项下200万元借款尚欠借款本金200万元、利息3455.83元、罚息3190元、复利5.52元；2017年7月28日协议项下140万元借款尚欠借款本金140万元、利息2046.92元、罚息2791.30元、复利4.10元；2017年7月28日协议项下200万元借款尚欠借款本金200万元、利息1329.17元、罚息6380元、复利4.32元；2017年7月31日协议项下154.5万元借款尚欠借款本金154.5万元、利息39.98元、罚息4928.48元、复利0.16元，合计尚欠借款本金6949201.39元和利息、罚息、复利24191.94元，共计6973393.33元未还，江苏银行高新区支行催款无果，遂诉至一审法院。一审法院依据郭玲、丰盈公司、恒昌公司、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华向江苏银行高新区支行出具的《送达地址确认书》上约定送达地址通过法院专递方式邮寄送达应诉材料及开庭传票，均被退回。一审法院认为，郭玲与江苏银行高新区支行签订的《个人经营贷借款合同（额度版）》、《小快灵个人经营贷额度项下支用协议》系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，当事人均应按照协议约定全面履行各自的权利义务。江苏银行高新区支行所举的《借款借据》以及《结欠贷款本息明细》能够证实江苏银行高新区支行已经向郭玲出借了约定的695万元借款，而郭玲未能按照约定向江苏银行高新区支行偿还借款本息，依法应当承担民事责任，故对江苏银行高新区支行主张的要求郭玲偿还尚欠借款本金6949201.39元及给付贷款还清之日止的利息、复利、罚息的诉讼请求，一审法院依法予以支持。关于江苏银行高新区支行主张丰盈公司、恒昌公司、胡旭东、郭艺红对郭玲的所欠贷款本息承担连带还款责任的诉求，因为丰盈公司、恒昌公司、胡旭东、郭艺红与江苏银行高新区支行签订了《最高额保证合同（个人经营贷额度版）》，均约定为郭玲的上述借款提供连带责任担保保证，保证范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于本金、利息、罚息、复利等费用，故丰盈公司、恒昌公司、胡旭东、郭艺红应当对郭玲上述尚欠江苏银行高新区支行的借款本金、利息、罚息、复利承担连带给付责任。关于江苏银行高新区支行主张对胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华抵押的资产在贷款本金、利息及其他费用范围内享有优先受偿权的诉求，因为胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华自愿与江苏银行高新区支行签订《最高额抵押合同（个人经营贷额度版）》、《房地产抵押合同》，分别以自己所有的连房房权证海字第**房所有权、连房房房权证新字第**所有权、连房房权房权证新字第**有权、连房房权证房权证海字第**权、连房房权证海房权证海字第**为上述债务的履行提供抵押担保，且到相关职能部门依法办理了抵押登记手续，该抵押有效，除了因还款已解押的胡旭东名下的连房房权证新房权证新字第**苏银行高新区支行对上述其他四套抵押房产享有在各债权登记数额范围内的优先受偿权。郭玲、连云港丰盈国际贸易有限公司、连云港恒昌环境资源开发有限公司、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其对答辩及举证、质证权利的放弃，不利后果依法由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、郭玲于判决发生法律效力之日起十日内给付江苏银行股份有限公司连云港高新区支行借款人民币6949201.39元及利息、罚息、复利（其中截止2018年7月12日的利息、罚息、复利为24191.94元；2018年7月13日起至实际给付之日止的利息、罚息、复利按协议约定的标准计算）。二、连云港丰盈国际贸易有限公司、连云港恒昌环境资源开发有限公司、胡旭东、郭艺红对上述第一项判决款项承担连带偿还给付责任。三、江苏银行股份有限公司连云港高新区支行对胡旭东、郭艺红提供的连房房权证海字房权证海字第**落在海州区华航名人世家C9号楼）在755万元的范围内享有优先受偿权、连房房权证新字第房权证新字第**在新浦区DE楼110-1室）在94万元的范围内享有优先受偿权；对李传芳、胡文华提供的连房房权证海字第×房权证海字第**海州区在89万元的范围内享有优先受偿权；对胡旭伟、万彦彤提供的连房房权证海字第××房权证海字第**州区海宁西路9号中茵名都21号楼1单元1702A室）在145万元的范围内享有优先受偿权。如果郭玲、连云港丰盈国际贸易有限公司、连云港恒昌环境资源开发有限公司、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费60614元，由郭玲负担，于判决发生法律效力后十日内给付江苏银行高新区支行；连云港丰盈国际贸易有限公司、连云港恒昌环境资源开发有限公司、胡旭东、郭艺红、胡旭伟、万彦彤、李传芳、胡文华负连带给付责任。二审中，当事人均没有提交新证据。本院经审理查明：当事人订立合同后、讼争借款发生前，借款人郭玲于2017年5月10日归还了前期贷款本金80万元。一审判决对此表述不够准确，本院予以纠正。一审判决认定的其他事实均属实，本院予以确认。本案二审争议焦点为：1.一审判决对复利的计算是否正确；2.江苏银行高新区支行主张的复利是否合法；3.一审法院的送达程序是否合法。关于争议焦点1，本院认为，一审法院根据江苏银行高新区支行举证的“结欠息证明”认定案涉复利金额并无不当，认定事实清楚。上诉人恒昌公司对此提出反驳，但未提供证据予以支持，故本院不予采纳。关于争议焦点2，《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；第二十五条规定，逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。本案中，案涉《个人经营贷借款合同（额度版）》、《小快灵个人经营贷额度项下支用协议》约定在贷款逾期之后既收取逾期利息又对逾期利息计收复利，符合上述规定，且利息总额不超过年利率24%，也符合法律法规的规定。该项上诉理由不成立，本院不予采纳。关于争议焦点3，本院认为，根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定，当事人纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。一审法院按照恒昌公司与江苏银行高新区支行约定的送达地址邮寄送达开庭传票，送达程序合法。该邮件因“原址查无此单位”被退回，地，地址提供者恒昌公司应当责任自负恒昌公司的该项上诉理由，本院亦不予采纳。综上所述，上诉人恒昌公司的上诉主张没有事实及法律依据，其上诉请求不能成立。一审判决查明事实清楚，适用法律正确，判决结果正确，应予以维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费100元，由上诉人连云港恒昌环境资源开发有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  李 利审 判 员  刘 扬审 判 员  袁 辉二〇一九年六月二十五日法官助理  杨 冲书 记 员  许黎明法律条文附录《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。