福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初5062号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑******楼（**），统一社会信用代码91350602597855537K。 负责人：林全进，职务：行长。 委托诉讼代理人：詹征辉，系原告公司员工。 委托诉讼代理人：郑洪财，系原告公司员工。 被告：黄蔡毅，男，1980年11月24日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：陈丽明，女，1981年9月15日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与被告黄蔡毅、被告陈丽明银行卡纠纷一案，本院于2019年5月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行的委托诉讼代理人郑洪财、詹征辉到庭参加诉讼。被告黄蔡毅、被告陈丽明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行向本院提出诉讼请求：1、被告黄蔡毅立即偿还原告截止2019年4月21日银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计199723.47元（其中本金195561.54元，透支利息及违约金合计4161.93元），并支付自2019年4月22日起至实际结清之日按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；2、被告陈丽明对被告黄蔡毅的上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等原告实现债权的一切费用由两被告承担。事实和理由：2015年12月，被告黄蔡毅向原告申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡），签订了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》。被告陈丽明签订了《福万通贷记卡担保协议》，为被告黄蔡毅申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。2016年2月，原告向被告黄蔡毅发放银行卡，额度为人民币20万元。《领用合约》第二条约定，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付利息，透支利息=透支本金×当期利率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包含所有费用、利息、以及以前月份最低还款额未还部分的综合；《使用须知》第三条和第四条约定，普惠金融卡透支月利率为7.5‰，2017年4月30日起执行月利率6.75‰；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限未足额还款的属违约行为。2016年12月20日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。合同履行过程中，被告黄蔡毅严重威胁原告债权的实现，被告陈丽明也未履行相应连带担保责任。为此，原告依约，要求被告黄蔡毅立即偿还银行卡全部透支本息及费用，并要求被告陈丽明履行连带清偿责任。截止2019年4月21日，被告黄蔡毅尚欠银行卡透支产生的本金、透支利息、违约金等合计199723.47元。现为维护原告合法权益，依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。 被告黄蔡毅、被告陈丽明未提供答辩意见及证据。 本院经审理认定事实如下：2016年1月18日，被告黄蔡毅申请办理福万通贷记卡（普惠金融卡）一张，签署了《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》，并在福万通贷记卡申请表上签名确认其已阅读申请表后面的《领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约。《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》，记载（摘要）：黄蔡毅为甲方，福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行为乙方。甲方应缴纳年费每年200元。福万通贷记卡（普惠金融卡）不享受免息期，持卡人按实际透支天数支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。 2015年12月20日，被告黄蔡毅签署《福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》，申明：本人已阅读全部申请材料，知晓福万通贷记卡（普惠金融卡）的使用、升级、降级规则等相关信息，愿遵守申请表、领用合约、使用须知及权益告知书所列全部条款。该使用须知记载（摘要）：普惠金融卡是可在信用额度内先透支后还款的支付工具，可在授信额度内随用随还，周转使用、自助操作；授信期限最长1年，卡片到期后应全额归还透支本金及利息、滞纳金等各项费用。年费为每年200元，卡片有效期内，透支手续费率为月7.5‰，如遇我行收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，我行不再另行通知。持卡人可通过福建省农商行（农村信用社）各营业网点、自助机具、手机银行、网上银行、银联POS机等渠道透支和还款。转账、取现、消费属透支。使用普惠金融卡不享受免息期，须按日支付透支手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数。须在还款期限内归还透支本金所产生的利息、费用等，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，应支付滞纳金。若违反领用合约机有关规定，连续逾期2期或者累计逾期3期，我行有权要求立即偿还所有透支债务。 同日，被告陈丽明与原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行签订《福万通贷记卡担保协议》（编号NO.2015-00009287-01），福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行作为债权人（甲方），陈丽明作为保证人（乙方）。该协议记载（摘要）：乙方自愿为黄蔡毅向甲方申领的福万通贷记卡（普惠金融卡）承担连带责任保证；已完全知悉并了解万通贷记卡（普惠金融卡）有关章程、领用合约、使用须知及本协议内容，对被担保人的资信状况与用卡动机充分了解；担保范围为被担人因使用贷记卡而发生的全部债务。包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息（或透支手续费）、超限费、滞纳金、追索费用等（追索费用包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估及拍卖费用）；保证期间为被担保人贷记卡存续期间项下债务履行期限届满之日起两年。 2016年12月20日，石狮农商行因落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，发布对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，通知自2017年1月1日起执行滞纳金调整为违约金。 之后，被告黄蔡毅取得卡号62×××02贷记卡一张并开始使用，信用额度为人民币200000元。从2019年3月21日起，被告黄蔡毅开始连续逾期2期，截止2019年4月21日，被告黄蔡毅尚欠借款本金195561.54元、透支利息、违约金合计4161.93元。 上述事实，有《福万通贷记卡（普惠金融卡）申请表》、《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》、《石狮农商银行福万通贷记卡（普惠金融卡）使用须知》、《福万通贷记卡担保协议》、石狮农商行关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、交易明细等，以上证据经庭审举证、质证，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。被告黄蔡毅、被告陈丽明拒不到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。 本院认为，被告黄蔡毅、被告陈丽明分别与原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行与签订的《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》、使用须知及《福万通贷记卡担保协议》，系各方真实意思表示，依法有效。各方均应按照合同约定履行各自义务。各方约定的透支利息、违约金、等的合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。被告黄蔡毅自2019年3月21日起未依约足额还款，依照领用合约约定，其行为已构成违约，被告黄蔡毅应当向原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行偿还尚欠的借款本金195561.54元，并从逾期之日即2019年3月21日起至实际还清逾期贷款本金之日止按《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》的约定支付透支利息及违约金（但不得超过年利率24%）。被告陈丽明对被告黄蔡毅上述债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告黄蔡毅追偿。被告黄蔡毅、被告陈丽明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄蔡毅应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行借款本金195561.54元，并2019年3月21日起至实际还清逾期贷款本金之日止按《福万通贷记卡（普惠金融卡）领用合约》的约定支付透支利息及违约金（但不得超过年利率24%）； 二、被告陈丽明对被告黄蔡毅上述债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向被告黄蔡毅追偿； 三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4294.4元，减半收取2147.2元，由被告黄蔡毅、被告陈丽明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  陈立达 二〇一九年六月二十七日 书记员  王惠敏 附引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一 年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。