福建省厦门市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽02民终2790号 上诉人（原审被告）：黄锦飞，男，1979年10月21日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。 被上诉人（原审原告）：兴业银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。 负责人：汪宇，行长。 委托诉讼代理人：丁季、杨金城，福建理则达律师事务所执业律师。 上诉人黄锦飞因与被上诉人兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“兴业银行信用卡中心”）信用卡纠纷一案，不服福建省厦门市思明区人民法院（2019）闽0203民初3041号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。 上诉人黄锦飞上诉请求：撤销一审判决，改判驳回兴业银行信用卡中心诉讼请求中的利息9052.67元、违约金10607.68元、分期手续费5165.36元（暂计至2018年6月26日）的部分，判令黄锦飞仅需向兴业银行信用卡中心偿还欠款本金54270.32元。事实和理由：一、一审法院认定事实不清，应予纠正。1、一审法院查明：黄锦飞向兴业银行信用卡中心申办信用卡，并接受兴业银行信用卡中心提供的金融服务，其负有遵守《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》，《兴业银行信用卡个人卡收费标准（仅适用于兴业银行标准白金信用卡）》及分期业务条款的义务。黄锦飞在使用信用卡过程中透支款项，且未及时补足所有透支款，其行为已构成违约，依法应按双方约定的标准向兴业银行信用卡中心偿还透支本息、违约金（滞纳金）、分期手续费等相关费用。该段事实与法抵触。2、一审法院遗漏查明：黄锦飞在使用信用卡过程中，兴业银行信用卡中心单方面无故停止黄锦飞对信用卡的使用，导致黄锦飞没有及时补足所有透支款项，实属兴业银行信用卡中心违约在先，另外兴业银行信用卡中心的利息计算方式，违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》第三十条。二、一审法院适用法律错误，应予纠正。一审文书没有根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、人民银行《关于信用卡业务事项的通知》的规定审理本案。综上所述，一审法院认定事实不清，适用法律不当，请求二审法院依法改判。 被上诉人兴业银行信用卡中心辩称：一、一审法院认定事实清楚，适用法律正确。在黄锦飞未参加庭审的前提下，已经就相关事实进行查明，不存在遗漏审查的情况。二、兴业银行信用卡中心不存在违约的情况，相反，黄锦飞在使用信用卡的过程中未按照相应的还款日期进行还款。黄锦飞每月的账单日是每月5号，最后还款日是每月27号，其最后一次还款是2016年6月22日，对于2016年7月、8月的账单均未还款，故在其违约的前提下银行才停止其继续使用信用卡。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》中对此有明确约定。三、本案是信用卡纠纷，不应按照黄锦飞主张的民间借贷的相关司法解释作为审理依据。滞纳金的收取均是按照人民银行《银行卡业务管理办法》第21-23条的规定计算，该《银行卡业务管理办法》自1999年颁布以来均作为各银行制作领用合约的依据，其内容的合法性、合理性毋庸置疑。四、黄锦飞在办理信用卡时，在申请表中明确“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，现其主张兴业银行信用卡中心收取的费用过多、过高的诉求不应支持。 兴业银行信用卡中心向一审法院起诉请求：判令黄锦飞立即偿还卡号为48×××03的信用卡截至2018年6月26日的欠款本息共计79096.03元，其中本金54270.32元、利息9052.67元、违约金（滞纳金）10607.68元、分期手续费5165.36元，此后利息以欠款本金和欠付利息为基数按日利率万分之五计算、违约金（滞纳金）按每月最低还款额未还部分的百分之五计算，利息、违约金（滞纳金）均计至实际还清之日止。 一审法院认定事实：2014年3月21日，黄锦飞向兴业银行信用卡中心申请办理白金信用卡，声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，自愿遵守合约的各项规定。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡个人卡收费标准（仅适用于兴业银行标准白金信用卡）》约定：按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；滞纳金每月按最低还款额未还部分的百分之五计算。持卡人应缴纳年费，且年费收取后不予退还。白金信用卡年费每卡2600元。《账单分期付款业务条款及细则》约定：办理账单分期付款业务需支付一定的分期业务手续费。持卡人可设定的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期和36期。各分期期数对应的手续费一次性收取的分别为2.55%、4.20%、8.40%、12.60%、16.80%、23.40%，分期收取的分别为0.85%/期、0.75%/期、0.75%/期、0.75%/期、0.75%/期、0.72%/期。每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。持卡人提前还款，对于手续费分期收取的，银行将一次性扣收尚未偿还的本金以及剩余期数的分期手续费，对于手续费一次性收取的，前期已收取的分期手续费将不予退还。此外，兴业银行信用卡中心为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起变更信用卡滞纳金服务项目为信用卡违约金服务项目，违约金的收取标准与滞纳金收取标准一致。 兴业银行信用卡中心经审核后向黄锦飞发放了卡号为48×××03的信用卡。黄锦飞在使用该信用卡期间办理了账单分期等业务并长期透支，截至2018年6月26日，黄锦飞使用该信用卡欠款本息共计79096.03元，其中本金54270.32元、利息9052.67元、违约金5180.72元、滞纳金5426.96元、分期手续费5165.36元。 一审法院认为：黄锦飞向兴业银行信用卡中心申办信用卡，并接受兴业银行信用卡中心提供的金融服务，其负有遵守《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《兴业银行信用卡个人卡收费标准（仅适用于兴业银行标准白金信用卡）》及分期业务条款的义务。黄锦飞在使用信用卡过程中透支款项，且未及时补足所有透支款，其行为已构成违约，依法应按双方约定的标准向兴业银行信用卡中心偿还透支本息、违约金（滞纳金）、分期手续费等相关费用。据此，依照《《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：黄锦飞应于判决生效之日起七日内偿还兴业银行信用卡中心信用卡（卡号：48×××03）的欠款共计79096.03元，其中本金54270.32元、利息9052.67元、违约金（滞纳金）10607.68元、分期手续费5165.36元，利息、违约金（滞纳金）暂计至2018年6月26日，此后利息以欠款本金和欠付利息为基数按日利率万分之五计算、违约金（滞纳金）每月按最低还款额未还部分的百分之五计算，利息、违约金（滞纳金）均计至实际还清之日止。一审案件受理费1778元，减半收取计889元，由黄锦飞负担。 二审中，双方当事人未提交新证据。经查，双方当事人对一审法院认定的事实无异议，本院对此予以确认。 本院认为，黄锦飞与兴业银行信用卡中心签订的《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》及《兴业银行信用卡个人卡收费标准（仅适用于兴业银行标准白金信用卡）》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人均应依约履行合同义务。根据本案查明的事实，黄锦飞在使用讼争信用卡期间出现透支，未能及时补足透支款，应当按照领用合约及收费标准的规定向兴业银行信用卡中心承担相应的违约责任。一审法院据此判令黄锦飞向兴业银行信用卡中心偿还欠款本金及按照合同约定支付利息、违约金（滞纳金）及分期手续费并无不当。至于黄锦飞主张兴业银行信用卡中心违约在先，但未能提供相应的证据予以证明，应承担举证不能的法律后果。此外，本案不属于民间借贷纠纷，黄锦飞认为本案应适用《最高人民法院关于民间借贷案件适用法律若干问题的规定》缺乏法律依据，本院对此依法不予采纳。 综上所述，上诉人黄锦飞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费420元，由上诉人黄锦飞负担。 本判决为终审判决。 审判长  叶炳坤 审判员  陈 杰 审判员  胡 欣 二〇一九年六月二十八日 法官助理  陈荣炜 书记员  陆 颖