江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2019)苏0923民初2025号原告：中国银行股份有限公司某某支行，住所地阜宁县。负责人：陈某某，该行行长。委托诉讼代理人：陈某某1，该公司员工。被告：陈某某3，男，1965年6月9日出生，汉族，公司法人，住阜宁县。委托诉讼代理人：周加春，江苏阜源律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司某某支行（以下简称中行某某支行）与被告陈某某3信用卡纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行某某支行的委托诉讼代理人陈某某1、被告陈某某3的委托诉讼代理人周加春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行某某支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告本金、利息、还款违约金等合计380574.23元，其中本金314380.00元、利息19853.94元、还款违约金46340.29元（此利息、还款违约金结算至2019年3月1日，自2019年3月2日至实际履行之日按中银信用卡领用合约约定的方式和标准计算）；2、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2012年12月5日，被告在原告处申请办理中银威士白金卡精英版信用卡一张，卡号为40×××19，初始额度为20万元，双方签订了信用卡领用合约，约定被告在到期还款日前未全额偿还信用卡项下欠款的，对透支部分按月计收复利，日利率为万分之五，对最低还款额未偿还部分承担5%的还款违约金。被告自使用该信用卡至2019年3月1日，累计已拖欠原告各项费用380574.23元，现诉至法院，请求依法处理。被告陈某某3辩称，1.被告在原告处办理信用卡是事实，额度不是20万元，是35万元，被告对差欠信用卡的数额以原告银行流水为准；2.原告要求被告支付还款违约金、日利率为万分之五及对透支部分按月支付复利不符合法律规定，请求法院依法处理。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年12月5日，被告陈某某3在原告处申请办理中银白金信用卡一张，卡号为40×××19，初始额度为200000元，被告陈某某3在《中银白金信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》等处签名，《中银白金信用卡申请表》合约的第十四条：除本合约另有规定，乙方（被告)非现金交易从交易记账日至甲方（原告）规定的到期还款日（含下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。第十五条：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款(含还款溢缴部分)不计付利息。第十六条：乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费等。合约还对其他相关内容作了约定。在《信用卡申请人声明》中载明:滞纳金收取方式:如果您没有在到期还款日前缴清最低还款额，我行将向您收取滞纳金。计算方式为:滞纳金=(最低还款额-您已还款金额）*5%。2013年4月18日银行将信用额度修改为350000元，其后还有临时额度修改。被告自2013年1月11日开始使用该信用卡起至2019年3月1日，累计已拖欠原告各项费用380574.23元，其中应收本金314380.00元、利息19853.94元、应收费用46340.29元。期间原告多次以多种方式告知被告并进行催收，但被告至今一直未有偿还透支本金及相关息费，故原告诉至本院要求处理。本院认为，被告陈某某3在原告处办理中银白金信用卡，并在《中银白金信用卡申请表》、《信用卡申请人声明》等处签名，该内容真实，是双方当事人真实意思表示，依法应受法律保护。截止2019年3月1日，被告已欠原告本金314380.00元、利息19853.94元，有原告提供的中国银行信用卡申请表、信用卡额度调整申请表、信用卡申请人声明、个人信用报告、原告向被告催收欠款的记录、信用卡分行客服系统综合信息查询表、被告的信用卡消费台账明细、账户迟缴情况明细查询等证据予以证实，事实清楚，被告陈某某3应按约向原告偿还欠款本息的责任。关于原告要求被告支付还款违约金46340.29元及自2019年3月2日起至实际还款之日止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院认为，中国人民银行通知从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告所主张的逾期还款违约金实为滞纳金，原告未能向本院提供其与被告有协议约定收取2017年1月1日之后的滞纳金的相关证据，故本院对原告要求被告支付因信用卡透支而产生的2017年1月1日之前的逾期还款违约金的诉讼请求予以支持；对原告要求被告支付2017年1月1日之后的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告对利息、逾期还款违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则，由于我国法律没有明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。”的规定可见，民间借贷的年利率被限制在24%，但从合同法的体系中可以甄别民间借贷利率之所以被限定为年利率24％，并非是因为借贷形式为民间借贷，而是因为国家有关限制借款利率规定的存在。据此，无论是自然人之间的民间借贷或者金融借款，超过年利率24％均违反国家有关限制借款利率的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条之规定，判决如下：一、被告陈某某3偿还原告中国银行股份有限公司某某支行信用卡透支本金314380.00元，利息、逾期还款违约金（截止2019年3月1日，利息19853.94元，自2019年3月2日起至实际还款之日止，被告陈某某3仍按《中银白金信用卡申请表》的约定支付利息；逾期还款违约金按《信用卡申请人声明》的约定计算至2016年12月31日止，但利息、逾期还款违约金的总和以年利率24%为限）。限本判决生效后十五日内履行完毕；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国银行股份有限公司某某支行的其他诉讼请求。案件受理费7008元减半收取3504元（原告已预交），由被告陈某某3负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 员 邱庆春二〇一九年六月二十日法官助理 王建恩书 记 员 江洪鹏