文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1381号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：张凯军，男，1978年2月17日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告张凯军金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告张凯军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告之间的贷款合同；2、判令被告支付原告贷款942220.54元及截止到2018年5月29日的利息301458.70元（其余利息从2018年5月30日起至实际清偿完毕时止按照双方合同约定的执行利率计算）；3、判令被告承担本案诉讼费等相关未实现债权而发生的费用。事实和理由：2016年10月26日，被告张凯军为了解决自己资金周转困难与原告签订了平银荆州分行贷字2016第SW20161026009769号、平银荆州分行贷字2016第SW20161024013655号《贷款合同（贷贷平安专用）》，贷款金额共计为980000元整。在此次签订合同中双方已明确约定了被告对本金和利息的还款方式，签订合同后一段时间内，被告以自己行为明确告知原告自己已无能力偿还银行全部贷款本金和利息，被告不履行约定的行为给原告造成了严重的“不安”，如果被告以逃避的方式回避还贷的行为继续下去将给原告全部贷款造成无法挽回的损失。被告张凯军经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2014年7月，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2014第SW20140710000358号《个人信用额度贷款合同》的约定，给予被告张凯军授信金额为1000000元的额度贷款，2016年10月被告张凯军尚欠贷款余额1000000元。2016年10月24日，被告张凯军向原告申请进行贷款重整，原告同意在被告张凯军偿还本金20000元的基础上，向张凯军发放两笔信用类贷款，金额合计980000元，用于偿还编号为平银荆州个信额字2014第SW20140710000358号《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额。2016年10月26日，原告平安银行（乙方）与被告张凯军（甲方）签订了一份编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161026009769号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额850000元，贷款期限为12个月，还款方式为利随本清，合同年利率为17%。同日，原告平安银行（乙方）与被告张凯军（甲方）又签订了一份编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161024013655号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额130000元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息还款，合同年利率为4.75%。两份《贷款合同（贷贷平安专用）》均约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告张凯军均在甲方落款处签名捺印。合同签订后，原告平安银行分别于当日向被告张凯军发放贷款850000元和130000元，均用于归还编号为平银荆州个信额字2014第SW20140710000358号《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额。2017年10月26日，被告张凯军在贷款本金为850000元贷款到期后仅偿还利息8.41元，尚欠本金850000元、正常利息146498.53元未还，2017年12月21日偿还复利0.01元后再无任何还款记录；贷款本金为130000元的贷款，被告张凯军结清了第一至十一期应还本金及正常利息，2017年10月26日拖欠第十二期应还本金3516.60元及正常利息265.04元未还，之后亦再无还款记录。截止至2019年5月14日，原告主张被告张凯军尚欠贷款本金942220.54元、利息（含罚息）495118.70元、复利59077.02元未还，故而成讼。本院认为：原告平安银行与被告张凯军签订的两份《贷款合同（贷贷平安专用）》，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告张凯军作为借款人在取得《贷款合同（贷贷平安专用）》贷款资金后，用于偿还其在《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额，但被告张凯军未能按照《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的还款期限履行还本付息义务，已行为已构成违约，应向原告承担违约责任。但原告提起本案诉讼时，编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161026009769号的《贷款合同（贷贷平安专用）》已到期终止，已无解除的必要，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院不予支持；被告张凯军未能按照编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161024013655号《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的期限履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告被告张凯军之日，即2019年4月24日。合同解除后，被告张凯军应承担向原告偿还尚欠全部贷款本息的违约责任。对于原告主张被告张凯军偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为：①对于原告主张被告张凯军偿还贷款本金942220.54元的诉讼请求，根据庭审查明的事实，被告张凯军共偿还贷款本金37779.46元，尚欠本金942220.54元未还，故原告主张被告张凯军偿还贷款本金942220.54元的诉讼请求，本院予以支持。②贷款本金为850000元的贷款，原告按年利率17%主张正常利息并在此基础上上浮50%作为罚息利率主张逾期罚息、复利，虽与贷款合同约定相符，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，原告主张的罚息利率25.50%（17%的1.5倍）已超过法定上限，虽然本案并非民间借贷范畴，本案信用贷款的特殊性也不足以支持其超越年利率以24%为限的法律规定，故本院对于原告主张被告偿还正常利息的诉讼请求予以支持，对其主张按罚息利率计算逾期罚息、复利的诉讼请求，仅在年利率24%的限度内支持其逾期罚息部分；据此，经本院核算后认定，针对本金为850000元的贷款，扣减被告张凯军已偿还的复利0.01元后，还应偿还原告正常利息146498.53元、逾期罚息320166.66元。③贷款本金为130000元的贷款，原告分别以每一期尚欠的贷款本金余额、当期应还本金、当期正常利息为基数，按照合同年利率4.75%和罚息利率7.125%（4.75%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息、复利，与贷款合同约定相符，原告应自该贷款合同解除之日即2019年4月24日起以剩余本金余额为基数主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息，但原告所主张截止至2019年5月14日的逾期罚息数额仍以每期产生的应还本金为基数计算，对于原告作出有利于减轻被告还款责任的权利处分，本院予以准许；经本院核算后认定（附《张凯军利息计算表》），截止至2019年5月14日，被告张凯军尚欠原告正常利息4501.23元、逾期罚息3941.86元、复利308.82元。④被告张凯军还应自2019年5月15日起以本金余额850000元为基数按罚息年利率24%继续支付逾期罚息，以本金余额92220.54元、正常利息4501.23元为基数按罚息年利率7.125%继续支付逾期罚息、复利，直至全部贷款本息实际清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告张凯军不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告张凯军于2016年10月26日签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》（编号：平银荆州分行贷字2016第SW20161024013655号）的行为有效，合同已于2019年4月24日解除；二、被告张凯军于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金942220.54元、正常利息150999.76元及截止至2019年5月14日的逾期罚息324108.52元、复利308.82元；并自2019年5月15日起以本金余额850000元为基数按罚息年利率24%继续支付逾期罚息，以本金余额92220.54元、正常利息4501.23元为基数按罚息年利率7.125%继续支付逾期罚息、复利，直至全部贷款本息实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告张凯军未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15993元，减半收取7997元，诉讼保全费5000元，共计12997元，由被告张凯军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十一日书记员  梁昊附：张凯军利息计算表（截止至2019年5月14日）单位：元            期次              应还款日期              逾期天数              本金              利息              罚息              利息、罚息              复利                  编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161024013655号《贷款合同（贷贷平安专用）》                  12              2017.10.26              565              3516.60               365.04               393.24               758.28              40.82                   13              2017.11.26              534              3530.52               351.12               373.13               724.25              37.11                   14              2017.12.26              504              3544.50               337.14               353.56               690.7              33.63                   15              2018.01.26              473              3558.53               323.11               333.13               656.24              30.25                   16              2018.02.26              442              3572.61               309.03               312.53               621.56              27.03                   17              2018.03.26              414              3586.75               294.89               293.89               588.78              24.16                   18              2018.04.26              383              3600.95               280.69               272.96               553.65              21.28                   19              2018.05.26              353              3615.20               266.44               252.57               519.01              18.61                   20              2018.06.26              322              3629.51               252.13               231.31               483.44              16.07                   21              2018.07.26              292              3643.88               237.76               210.59               448.35              13.74                   22              2018.08.26              261              3658.30               223.34               188.97               412.31              11.54                   23              2018.09.26              230              3672.79               208.85               167.19               376.04              9.51                   24              2018.10.26              200              3687.32               194.32               145.96               340.28              7.69                   25              2018.11.26              169              3701.92               179.72               123.82               303.54              6.01                   26              2018.12.26              139              3716.57               165.07               102.24               267.31              4.54                   27              2019.01.26              108              3731.28               150.36               79.76               230.12              3.21                   28              2019.02.26              77              3746.05               135.59               57.09               192.68              2.07                   29              2019.03.26              49              3760.88               120.76               36.47               157.23              1.17                   30              2019.04.26              18              3775.77               105.87               13.45              119.32              0.38                  小计                                                        4501.23              3941.86               8443.09               308.82                  编号为平银荆州分行贷字2016第SW20161026009769号《贷款合同（贷贷平安专用）》                                2017.10.26                            850000.00              146498.53              320166.67              466665.20                                              扣减0.01              466665.19                                合计                                          942220.54              150999.76               324108.52              475108.28              308.82