景德镇市昌江区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0202民初60号原告：景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心，住所地：江西省景德镇市高新区长城创域路**。负责人：徐惠明，该单位负责人。委托代理人：李敏、徐金春，江西景之元律师事务所律师。被告：周军训，男，1974年7月11日出生，汉族，住江西省。被告：王林梅，女，1982年11月14日出生，汉族，住江西省。被告：黄轩，男，1982年11月7日出生，汉族，住江西省。被告：马象玉，男，1979年5月3日出生，汉族，住江西省。原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心与被告周军训、王林梅、黄轩、马象玉追偿权纠纷一案,本院受理后，依法作出（2018）赣0202民初109号民事裁定书，原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心不服，上诉至景德镇市中级人民法院，该院作出（2018）赣02民终873号民事裁定书，指令我院继续审理该案。本院另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心的委托代理人徐金春，被告黄轩、马象玉到庭参加诉讼，被告周军训、王林梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告周军训、王林梅共同支付原告代为偿还的借款本金和利息损失合计人民币100396.88元（其中本金100000元、利息损失396.88元）；２、判令被告周军训支付原告贷款额20%的违约金即20000元；３、判令被告黄轩、马象玉承担连带偿清责任；４、本案的诉讼费及律师费由被告承担。事实与理由：2015年9月1日被告黄轩、马象玉与原告签订《反担保合同》约定愿意以自己全部财产为原告为被告周军训10万小额贷款的担保提供连带责任保证的反担保。三被告的承诺书承诺如此笔贷款出险逾期，则支付贷款额20%的违约金，并承担因法律诉讼所产生的相关费用。在被告黄轩、马象玉提供反担保的情况下，2015年9月16日被告周军训与景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行，签订农信保借字〔2015〕第310262015091610010010号《保证担保借款合同》借款金额为10万元，借期2年，原告为被告周军训的上述10万元贷款金额提供担保。2015年9月17日景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行向被告周军训支付了10万元借款。到期被告周军训未能如约还款。2017年9月30日景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行划扣了原告100396.88元偿还了周军训所欠本金及利息。为维护原告合法权益，故诉至贵院，望判如所请。被告黄轩、马象玉辩称：一、被告周军训与我们没有任何联系，不存在担保关系。二、原告提供的我提供担保的证据材料不是我亲手办理的。三、实际借款人不是周军训而是张福财，我们只认识张福财，不认识周军训，不可能为他提供担保。四、我们的担保手续材料不是我们自己提供给原告的。原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：一、组织机构代码、负责人身份证明及身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格；二、周军训小额担保贷款申请书及承诺书、周军训身份证复印件、结婚证复印件、营业执照复印件，证明1、被告周军训2015年4月26日向原告处申请小额贷款填写了个人基本资料并填写了小额担保贷款申请及承诺书的事实；2、证明被告承诺如出现贷款逾期则变卖家产用于归还小额担保贷款本金、利息、罚息及支付贷款额的20%的违约金，承担因法律诉讼产生的相关费用的事实，证明被告王林梅系被告周军训的妻子应当承担共同偿还的事实；三、《保证反担保合同》、反担保保证人承诺书、黄轩身份证复印件、马象玉身份证复印件、反担保保证人工资证明及承诺，证明被告黄轩、马象玉系被告周军训申请小额担保贷款反担保保证人的事实，证明被告黄轩、马象玉承诺如出现贷款逾期未还，则向原告代偿此笔小额担保贷款本金、利息、罚息、贷款额20%违约金即因法律诉讼所产生的相关费用的事实；四、《农商银行保证担保借款合同》、借款凭证、贷款本金利息回收凭证，证明原被告于景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行签订了《保证担保借款合同》，原告为被告的小额贷款提供保证的事实，证明景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行于2015年9月17日支付了贷款的事实，证明2017年9月30日景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行划扣了原告账户100396.88元偿还被告周军训贷款事实；五、律师费发票，证明原告因诉讼产生律师费3000元的事实；六、律师函，证明原告向被告催款的事实。七、马象玉、黄轩的个人信用报告，马象玉授权查询征信承诺书，回执，黄轩与周军训的合照照片。被告质证如下：被告黄轩、马象玉对原告证据一、二、四、五、六没有异议；对证据三被告黄轩对其的真实性有异议，认为《保证反担保合同》虽是其本人签名但是该合同的借款人有改动，反担保保证人承诺书、反担保保证人工资收入证明及承诺上都不是其本人签名。被告马象玉对证据三的真实性有异议，认为《保证反担保合同》、反担保保证人承诺书、反担保保证人工资收入证明及承诺上都不是其本人签名。对证据七被告黄轩、马象玉认为个人信用报告不是其个人申请查询的，黄轩认为回执单上是其本人签名，但没有与周军训拍过照片，被告马象玉承认承诺书上的只有户籍地址一栏是其填写，其他不是，对承诺书不认可。被告黄轩、马象玉未向我院提交证据材料。被告周军训、王林梅经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，未作书面答辩，亦未在举证期限内提供证据。经庭审核实，本院对原告证据一、五、六予以认定；本院认为原告证据二中的小额担保贷款申请书及承诺书与证据四均有合同双方签字盖章及摁手印，对相关证明凭据均有出具方签章，其内容客观，与本案具有关联性，且形成了证据链，故对证据二、四本院予以认定。对证据七，被告黄轩对回执单没有异议，本院予以认定；本院认为被告马象玉承认在承诺书上填写地址又没有证据证明承诺书上的签名非其本人签名，故对承诺书本院予以认定。原告未能提供照片的拍摄时间及地点且为复印件，故对照片本院不予认定。对证据三，本院认为被告黄轩、马象玉没有提供证据证明其质证意见，另被告黄轩、马象玉身份证复印件、工资证明上照片都是其本人。且《保证反担保合同》、反担保保证人承诺书、反担保保证人工资收入证明及承诺与证据四、证据七形成了证据链，且被告黄轩、马象玉均承认在2017年9月收到贷款催收通知，并未提出异议，故对此证据本院予以认定。经审理，本院认定如下法律事实：被告周军训向原告申请小额担保贷款，并于2015年4月26日签订小额贷款担保申请及承诺书，承诺如贷款出现逾期则变卖家产用于归还小额担保贷款本金、利息、罚息、贷款额20%的违约金及因法律诉讼所产生的相关费用（利息、罚息按照经办金融机构与借款人签订的《借款合同》约定计算）。被告黄轩、马象玉于2015年5月14日签订反担保保证人承诺书，承诺自愿为借款人周军训提供小额贷款反担保，承担连带保证责任；如逾期未还愿意向原告代偿小额担保贷款本金、利息、罚息、贷款额20%的违约金及因法律诉讼所产生的相关费用（利息、罚息按照经办金融机构与借款人签订的《借款合同》约定计算）。2015年9月1日被告黄轩、马象玉与原告签订《保证反担保合同》约定愿意以自己全部财产为被告周军训就原告担保的被告周军训与银行借款合同的全部款项提供保证反担保。合同约定如借款人未按主合同约定履行偿付借款本金和相应费用的义务，原告可直接向反担保保证人追索；反担保保证人不按约定督促借款人按期还款或代为偿还贷款，导致贷款逾期未归还的反担保保证人应该向原告支付小额贷款金额20%的违约金。2015年9月16日被告周军训与景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行签订农信保借字〔2015〕第310262015091610010010号《保证担保借款合同》，合同约定借款金额为10万元，借款期限为2015年9月16日至2017年9月15日，原告为借款人的债务承担连带担保责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。2015年9月17日景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行向被告周军训支付了10万元借款，借款凭证上显示借款利率为6.6%。借款到期后被告周军训未能按约还款。2017年9月30日景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行划扣了原告100396.88元偿还了周军训所欠本金及利息。2017年9月，被告黄轩、马象玉均收到贷款催收通知。原告经催未果，故诉至法院。另查，原告为起诉被告聘请律师并支付了律师费3000元。本院认为，1、被告周军训与景德镇农村商业银行股份有限公司广南支行签订的《保证担保借款合同》、原告与被告周军训、马象玉、黄轩签订的《保证反担保合同》均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，故系合法、有效的，应受法律保护。被告周军训未按合同约定向其债权人归还借款因此导致原告承担保证责任，原告为其代偿本息共计100396.88元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告有权向周军训追偿。原告诉请被告周军训支付代偿本息100396.88元，本院予以支持。但是针对原告诉请被告周军训的妻子王林梅与周军训共同支付，本院认为小额贷款担保申请及承诺书、《保证担保借款合同》、《保证反担保合同》借款人处仅有被告周军训的签名，且原告没有证据材料证明被告王林梅对该笔债务进行了追认，也没有证据证明该笔债务用于夫妻共同生活、共同经营或者基于夫妻双方共同意思表示。故对原告请求王林梅支付代偿款100396.88元的诉请，本院不予支持。2、原告代偿后，被告周军训至今未向原告支付代偿款项，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。本案中，被告周军训在小额贷款担保申请及承诺书中承诺如逾期归还则支付贷款额20%违约金，故原告诉请被告周军训支付违约金20000元，本院予以支持。3、原告为主张本案债权支付了律师费3000元，根据小额贷款担保申请及承诺书的约定应由周军训负担，本院对该项诉讼请求予以支持。4、原告诉请被告黄轩、马象玉对上诉债务承担连带清偿责任，因原告与被告黄轩、马象玉签订的《反担保合同书》以及被告黄轩、马象玉签订的反担保保证人承诺书中已对被告周军训的反担保方式、反担保范围、违约责任等作出明确约定。至于反担保保证期限，原被告间虽没有约定，但是《中华人民共和国担保法》第二十六条规定连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案中主债务履行期于2017年9月15日届满，原告于2018年1月8日起诉请求反担保保证人黄轩、马象玉承担保证责任。关于被告黄轩、马象玉辩称，本案的实际借款人是张福财，本院认为，依据合同相对性原则，本案借款合同仅在银行与周军训之间产生约束力，至于周军训允许他人使用借款属另一法律关系，不属本案审理范围，故周军训应承担还款责任，黄轩、马象玉应承担连带责任。故对原告此项诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周军训于本判决书生效之日起十日内归还原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心支付代偿款人民币100396.88元；二、被告周军训于本判决书生效之日起十日内向原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心支付违约金20000元；三、被告周军训于本判决书生效之日起十日内向原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心支付律师费损失3000元；四、被告黄轩、马象玉对被告周军训应支付的上述款项承担连带清偿责任；五、驳回原告景德镇高新技术产业开发区再就业小额贷款信用担保中心对本案的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2707元，由被告周军训、黄轩、马象玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于景德镇市中级人民法院。审 判 长  谢爱武人民陪审员  甄 鹏人民陪审员  汤双华二〇一九年六月二十五日书 记 员  熊文丽