湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)湘0408民初679号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地:湖南省衡阳市开发区长丰大道**。 负责人：王仕明，该分行行长。 委托诉讼代理人：汪小辉，男，汉族，1975年11月10日出生，该公司员工。 委托诉讼代理人：朱蔚薇，湖南天戈律师事务所律师。 被告：刘某，男，汉族，1974年11月19日出生。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮储银行）与被告刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序于2019年5月7日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人汪小辉到庭参加诉讼。被告刘某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2、判令被告归还原告欠款本金265225.71元、利息7097.62元及罚息180.76元，合计金额272504.09元；3、判令原告对被告名下的位于衡阳市蒸湘区石坳路28号衡阳名郡4号楼1005室〔不动产权证号：湘（2016）衡阳市不动产权第0004291号〕不动产抵押物享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由被告承担。事实和理由：被告刘某因个人购买商品房于2016年9月5日向原告申请个人房屋贷款,并于同年10月14日与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》,合同编号为43005000116104260441,合同约定借款金额280000元,年利率为5.39%,逾期年利率为7.007%,贷款期限为240个月,自2016年10月26日至2036年10月26日止,还款方式为按月等额本息还款法。为保证上述债权的实现被告以其购买的位于衡阳市蒸湘区石坳路28号衡阳名郡4号楼1005室〔不动产权证号:湘(2016)衡阳市不动产权第0004291号〕不动产抵押给原告并且办理抵押登记〔抵押权证号:湘(2016)衡阳市不动产证明第0007334)〕。上述合同签订后,原告依约于同年10月26日向被告放款280000元。然而,被告未依约向原告按时偿还本金及利息。综上,被告逾期不还款的行为已严重侵害了原告的合法权益,为维护原告合法权益，根据合同约定及相关法律规定，特起诉至人民法院，望判如所请。 被告刘某未予答辩，亦未提交相关证据。 本院经审理查明的事实如下：2016年9月5日，被告向原告申请贷款，并填写了中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表。2016年10月14日，原、被告签订了编号43005000116104260441的《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定，被告向原告申请贷款280000元，用于购房；贷款期限为240个月，自2016年10月26日至2036年10月26日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，实际利率以借据为准；还款方式为等额本息支付；对于被告刘某未能按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率加收利息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权解除合同、宣布贷款提前到期，并要求被告偿还所有贷款以及所产生的利息、罚息等费用及为实现债权产生的其他费用，同时可以处分抵押物，实现抵押权。为担保本案债权的实现，被告刘某以其所有的坐落于湖南省衡阳市蒸湘区石坳路28号衡阳名郡4号楼1005室房屋〔产权证号：湘（2016）衡阳市不动产权第0004291号〕提供了抵押担保。原、被告于2016年10月19日办理了抵押登记，他项权证为：湘（2016）衡阳市不动产证明第0007334号。2016年10月26日，原告依约向被告刘某的在邮储银行开设的账号为62×××37号的银行账户发放贷款280000元，被告刘某随即向原告出具借据，确认贷款利率为5.39%，并对借款金额、借期、借款用途、还款方式等进行了确认。 另查明，被告自2018年11月13日起未再归还借款，截至2019年2月21日，被告尚欠原告借款本金265225.71元、利息7097.62元、罚息180.76元。 以上事实，有原告提交的《个人购房/购车借款及担保合同》《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、他项权证、还款计划表、还款流水、借据详细信息等证据及原告在庭审过程中的陈述予以证实，足以认定。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系当事人真实意思表示，未违反相关法律法规的强制性规定，应为合法有效，当事人均应按照合同约定履行义务。原告按约向被告刘某发放了贷款，被告刘某未按照合同约定还本付息，已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，被告刘某未按时足额偿还贷款本息连续达三个月或累计达六次的，原告有权解除合同，并宣布所有贷款提前到期，自被告刘某逾期之日（2018年11月13日）至原告起诉之日（2019年4月2日），被告刘某已连续未按时偿还贷款连续达3个月以上，已构成根本违约，双方已约定的合同解除条件已成就，故邮储银行要求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，本院予以支持；同理，对于邮储银行主张贷款全部到期，要求被告刘某支付借款本金265225.71元、截止2019年2月21日产生的利息7097.62元、罚息180.76元，并按《个人购房借款及担保合同》约定标准支付自2019年2月22日起至实际清偿之日止的利息及罚息，本院亦予以支持。被告刘某以其所有的坐落于湖南省衡阳市蒸湘区石坳路28号衡阳名郡4号楼1005室房屋〔产权证号为湘（2016）衡阳市不动产权第0004291号〕为涉案贷款作抵押担保，并办理了抵押登记，故原告有权对抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。虽合同约定由被告刘某承担原告为实现债权和担保权利支出的费用，但除本案诉讼费外，原告未提供证据证明其支出的其他费用，故对原告诉请被告刘某承担其实现债权及担保权利支出的费用，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告刘某签订的《个人购房/购车借款及担保合同》； 二、被告刘某于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金265225.71元以及至2019年3月21日止的利息7097.62元、罚息180.76元，并按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准支付2019年3月22日至实际偿清之日止的利息及罚息； 三、若被告刘某未按照上述第二项判决履行还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权对登记在被告刘某名下的坐落于湖南省衡阳市蒸湘区石坳路28号衡阳名郡4号楼1005室房屋〔不动产权证号：湘（2016）衡阳市不动产权第0004291号〕折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2694元，由被告刘某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 员 王孝杰 二〇一九年六月二十日 法官助理 罗 娜 书 记 员 张阳梅 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。