湖北省武汉市江岸区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0102民初1451号原告：武汉世纪源投资担保有限公司，住所地湖北省武汉市江岸区越秀·星汇君泊****。法定代表人：陈凌，总经理。委托诉讼代理人：林莉（特别授权代理），湖北万泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：王子君（特别授权代理），湖北万泽律师事务所律师。被告：周月兰，女，1976年4月7日出生，汉族，住湖北省武穴市。委托诉讼代理人：石磊（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。被告：干治新，男，1969年5月19日出生，汉族，住湖北省武穴市。委托诉讼代理人：石磊（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。被告：尹伊楠，男，1986年3月15日出生，汉族，住武汉市黄陂区。委托诉讼代理人：石磊（特别授权代理），湖北山河律师事务所律师。原告武汉世纪源投资担保有限公司（以下简称世纪源公司）与被告周月兰、干治新、尹伊楠追偿权纠纷一案，原告世纪源公司向本院申请诉前保全，本院作出（2018）鄂0102财保990号民事裁定，依法采取了保全措施。本院于2019年1月18日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。被告周月兰、干治新、尹伊楠下落不明，本院依法向其公告送达民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼文书。后被告周月兰、干治新、尹伊楠到庭应诉，本院于2019年4月2日公开开庭进行了审理。原告世纪源公司的委托诉讼代理人王子君，被告周月兰、干治新及其与尹伊楠共同的委托诉讼代理人石磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告世纪源公司向本院提出诉讼请求：1、周月兰向我公司偿还代偿款93,746.61元（人民币，下同）；2、周月兰向我公司支付违约金28,123.98元、律师费4,500元共计32,623.98元；3、干治新、尹伊楠对前述诉讼请求承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由周月兰、干治新、尹伊楠承担。事实与理由：2017年2月，周月兰向中国工商银行申请了180,000元信用卡分期付款，我公司为其分期付款提供了担保。在合同履行期内，周月兰未按照合同约定的还款期限足额向银行偿还欠款。为此，银行依据我公司出具的《担保承诺函》，要求我公司承担担保责任。我公司在多次向周月兰催收未果的情况下，向银行代偿了周月兰部分欠款本息共计93,746.61元。综上所述，周月兰逾期还款的行为已构成违约。根据我公司与周月兰签订的《担保服务合同》第八条的约定，周月兰除应偿还我公司代偿的款项外，还应承担相应的违约金、律师费共计32,623.98元。被告周月兰、干治新、尹伊楠共同辩称：1、周月兰只收到银行110,000元款项，并非世纪源公司诉称的180,000元；2、周月兰尾号4614的银行账户被世纪源公司所委托的武汉泰鸿仲祥装饰公司划转22期，每期本金均5,000余元，利息475元；3、世纪源公司前期要求周月兰转款18,000元作为保证金冲抵债务。综上，我方已经不差欠银行的款项，请法院驳回世纪源公司的诉讼请求。经审理查明：2016年9月29日，委托人周月兰、干治新（甲方）与受托人世纪源公司（乙方）签订《担保服务协议》，约定：甲方因向中国工商银行申请信用卡分期贷款，需要乙方为其提供担保服务，经协商一致，甲方现委托乙方为其信用卡分期贷款向贷款行承担保证责任；甲方向贷款行申请的信用卡分期贷款金额为180,000元，分期付款期限为36期，自2017年2月起至2020年2月（以银行实际放款日为准）；甲方需向担保人支付18,000元作为偿还债务的履约保证金，该保证金在甲方清偿信用卡项下之本金、利息及其他费用及本担保协议书下的担保费用后，无息返还给甲方；若甲方未依约按时清偿信用卡项下的本金、利息及其他费用及本担保协议书项下的担保费用，则担保人有权扣/收该保证金冲抵债务，该保证金所生孳息归担保人所有；乙方同意为甲方履行还款义务提供保证担保；乙方所提供保证的范围为到期应付而未付贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等乙方向贷款行出具的担保函中所列明的保证责任；乙方所提供保证的保证期间为借款人与贷款行签订借款协议之日起至约定的主债务履行期届满之日后六个月；甲方应按约定的还款金额和还款期按时、足额还款；乙方所担保的贷款本金180,000元，最终担保的本金金额以甲方实际取得的贷款总额为准；乙方的保证方式、范围和保证期间等以乙方向贷款行出具的担保函为准；甲方逾期归还贷款本金、利息或其他应付款项即构成本条所称的违约事实；甲方违约事实发生后，贷款行要求甲方立即偿还尚欠本息及罚息的同时，也会要求乙方履行保证责任，或将其享有的债权转让给乙方，因此，甲方接到乙方追款通知后，应按追款通知的要求将应还欠款全部支付给乙方，如出现一期经通知后拒不履行还款义务的，应按贷款总额的百分之三十向乙方支付违约金；因甲方违约，不履行部分或全部还款义务，贷款行或乙方为实现债权提请司法部门对其抵押财产进行拍卖或采取其他形式变现以收回欠款，甲方在此承诺不表示异议；为约束甲方履行还款义务，在贷款发放前，甲方须向乙方缴纳履约保证金，履约保证金金额为本协议约定的担保贷款本金的10%即18,000元，甲方全面履行完还款义务后，保证金无息全额退还，如甲方出现违反本协议约定的任何行为，则该履约保证金不予退还，甲方对此不持异议。同日，反担保人尹伊楠与被担保人世纪源公司（乙方）签订《反担保协议书》，约定：鉴于周月兰（甲方）与乙方于2016年9月29日签订了《担保服务协议》，反担保人同意为甲方向乙方提供反担保；反担保人在本协议中为甲方提供的反担保为不可撤销的连带责任保证；乙方因作为甲方担保人，依约向甲方行使追偿权及/或乙方按担保服务协议向甲方行使其他权利及/或在执行担保服务协议时所包含和涉及的甲方应承担的全部债务，包括但不限于甲方按担保服务协议应承担偿还或支付的一切债务本金、利息、复利、罚息、履约保证金、违约金、催告费和其他款项、以及乙方为实现这些债权而发生的一切诉讼费、律师费、差旅费、调查取证费、公证费、拍卖费等；担保期间为自本协议生效之日起至乙方向贷款行承担了担保责任之日后二年。2016年12月21日，世纪源公司向中国工商银行股份有限公司武汉蔡甸支行（以下简称工行蔡甸支行）出具《担保承诺函》，承诺愿意为周月兰办理中国工商银行信用卡分期还款业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为周月兰在主债务履行期间届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。嗣后，工行蔡甸支行（甲方）与周月兰（乙方）签订《信用卡消费分期付款合同》，约定：乙方因装修而向甲方申请消费分期专用卡，乙方使用经甲方审批核发的专用卡在经甲方允许的消费分期商户中进行消费，并以分期付款的方式按月偿还消费的款项；本合同项下专用卡金额分期不超过180,000元，乙方使用专用卡产生的每笔刷卡消费，均采用一次性全款后转分期付款，按月偿还该笔透支资金；本合同项下专用卡每笔刷卡消费的分期付款期数均为36期，乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金；如乙方没有按本合同约定按时足额存入还款资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其信用卡账户存在挂失、被法院等有权机关冻结等情形，导致甲方无法扣款偿还全部到期债务的（对于还款日自动还款账户金额不足以全额清偿乙方到期的当期债务，甲方不予扣收），对于乙方未偿还的到期款项，甲方有权根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》收取利息和滞纳金；乙方每期存入资金的还款顺序为先支付利息，再支付滞纳金，后清偿应还未还债务（包括分期偿还的本金与分期付款手续费）；如乙方没有按本合同约定按时足额存入还款资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其信用卡账户存在挂失、被法院等有权机关冻结等情形，导致甲方累计三期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项。干治新作为乙方配偶亦在合同上签字。因周月兰、干治新未能按时偿还信用卡分期付款，工行蔡甸支行要求世纪源公司承担保证责任，世纪源公司的法定代表人陈凌于2018年12月3日向工行蔡甸支行为周月兰代偿本息共计93,746.61元。工行蔡甸支行于2018年12月4日出具《证明》对上述代偿事实予以确认。2018年9月1日，世纪源公司（甲方）与湖北万泽律师事务所（乙方）签订《专项法律服务合同》，约定：甲方系一家经合法注册的融资性担保公司，因履行担保义务而产生大量追偿权纠纷案件，甲方为维护自身的合法权益，聘请乙方提供专项法律服务，代理甲方行使追偿权，向被追偿人进行依法催收；甲方在委托乙方办理具体案件当日即向乙方支付律师费每件4,500元，乙方须向甲方出具正式税务发票。湖北万泽律师事务所于2018年12月13日向世纪源公司开具了4,500元的律师费发票。因向周月兰、尹伊楠、干治新追偿未果，故世纪源公司诉至本院。上述事实，有经庭审质证的《信用卡消费分期付款合同》《担保承诺函》《担保服务协议》《反担保协议书》《民生银行支付业务回单》《证明》《专项法律服务合同》《湖北增值税普通发票》《信用卡交易明细》等证据及双方当事人陈述在案佐证。上列证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。被告周月兰、干治新提交的《中国建设银行个人活期账户交易明细》未能证明与本案存在关联性，本院不予采信。本院认为：周月兰、干治新作为借款人与工行蔡甸支行签订的《信用卡消费分期付款合同》，世纪源公司与周月兰、干治新签订的《担保服务协议》及世纪源公司与尹伊楠签订的《反担保协议书》均系各方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。周月兰、干治新、尹伊楠辩称只收到银行110,000元款项而非世纪源公司所称180,000元。但从周月兰、干治新提供的《信用卡交易明细》来看，其在武汉泰鸿仲祥装饰有限公司办理信用卡分期付款，共分36期、每期5,000元，总金额为180,000元，故本院对其该项抗辩观点不予采纳。周月兰、干治新未如期履行信用卡分期付款债务，世纪源公司依约向工行蔡甸支行履行保证责任，代周月兰、干治新偿还了信用卡分期债务93,746.61元，但周月兰、干治新未向世纪源公司偿还代偿款。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，世纪源公司有权向周月兰、干治新追偿。《担保服务协议》约定，若周月兰、干治新未按约按时清偿信用卡项下的本金、利息及其他费用，则世纪源公司有权扣/收该保证金冲抵债务，《担保服务协议》中同时约定如周月兰、干治新出现违反协议约定的行为，则履约保证金不予退还，两条约定相矛盾，鉴于合同文本为世纪源公司提供，应适用对周月兰、干治新有利的条款。世纪源公司要求周月兰、干治新支付代偿款93,746.61元，周月兰、干治新预先向世纪源公司给付履约保证金18,000元，根据上述约定该保证金应首先冲抵代偿款，冲抵后尚欠代偿款75,746.61元。故本院对周月兰、干治新关于保证金应冲抵债务的抗辩观点予以采纳，对世纪源公司要求周月兰、干治新支付代偿款93,746.61元的诉讼请求予以部分支持。因周月兰、干治新的违约行为导致世纪源公司为其代偿，其应当承担违约责任，根据双方《担保服务协议》约定，若周月兰、干治新经催款后拒不履行还款义务的，应按贷款总额30%支付违约金，现世纪源公司自愿主张将违约金调低为28,123.98元。我国合同法中规定的违约金系以补偿为主、以惩罚为辅双重性质的违约金，衡量违约金是否过高的最基础和最重要的标准是因违约造成的损失。世纪源公司为周月兰、干治新的信用卡分期付款提供担保，在代偿行为发生时世纪源公司的损失主要表现为资金融通中的利息损失，违约金的调整宜以年利率24%为上限。故本案违约金的调整以代偿款75,746.61元为基数，按年利率24%的标准，自世纪源公司代偿之日起计算至周月兰、干治新还清之日止，以世纪源公司主张的28,123.98元为限。世纪源公司为本案诉讼委托湖北万泽律师事务所代理，并支付律师费4,500元，该费用已实际发生且是为实现债权支出的合理费用，依约应由周月兰、干治新承担，故本院对世纪源公司要求周月兰、干治新赔偿律师费4,500元的诉讼请求予以支持。尹伊楠为周月兰、干治新的债务提供连带责任反担保，故本院对世纪源公司要求尹伊楠对周月兰、干治新的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告周月兰、干治新于本判决生效之日起五日内向原告武汉世纪源投资担保有限公司偿还代偿款75,746.61元；二、被告周月兰、干治新于本判决生效之日起五日内向原告武汉世纪源投资担保有限公司支付违约金（以75,746.61元为基数，自2018年12月3日起至清偿之日止，按年利率24%计算，以28,123.98元为限）；三、被告周月兰、干治新于本判决生效之日起五日内向原告武汉世纪源投资担保有限公司赔偿律师费4,500元；四、被告尹伊楠对周月兰、干治新的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告武汉世纪源投资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,827元、保全费1,152元、公告费260元，共计4,239元，由原告武汉世纪源投资担保有限公司负担250元，被告周月兰、干治新、尹伊楠负担3,989元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  肖珍荣人民陪审员  葛一红人民陪审员  丁凤玲二〇一九年六月二十四日书 记 员  尹代媛