广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0402民初1606号中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心，住所地：珠海市香洲区吉大九洲大道**中航大厦****，统一社会信用代码：91440400ＭＡ4ＷＲＲＴ33Ｘ。负责负责人：周慧娟，总经理。委托诉讼代理人：李坤，湖南人和（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘茹翠，湖南人和（珠海）律师事务所律师。被告：张建韬，男，汉族，1979年2月18日出生，住所地北京，住所地北京市门头沟区>原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心（以下简称中信银行信用卡珠海分中心）与被告张建韬信用卡纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用普通程序，于2019年6月25日公开开庭审理了本案。原告中信银行信用卡珠海分中心的委托诉讼代理人刘茹翠到庭参加诉讼。被告张建韬经本院公告传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行信用卡珠海分中心向本院提出诉讼请求：1.判令张建韬支付卡号为40×××40的信用卡拖欠透支本金20586.01元以及至还清全部欠款之日止的透支利息（利息以本金20586.01元为基数，按日利率万分之五的标准计算，暂计至2014年7月3日的金额为9571.82元）；2.张建韬支付滞纳金2858.53元、杂费1778.76元；3.判令张建韬支付本案全部诉讼费用。事实和理由：张建韬向中信银行申请办理中信银行信用卡。双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中张建韬在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：领用合约）第四条第二款规定“免息还款期最长不超过50天。乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息。甲方按日万分之五计收透支利息，并按月计收复利。”；第四条第三款及第四款规定“乙方及其附属卡持卡人办理信用卡现金提取，须支付信用卡取现手续费，并不享受免息还款期待遇。除领用合约另有约定外，乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇。”；第五条第五款规定“乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、违约金等）、消费透支款、现金提取款项，甲方有权根据监督要求对逾期账户单方变更上述顺序。”第五条第六款规定“乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。”；第五条第八款规定“乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。”；第五条第十款规定“乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属持卡人承担。”中信银行信用卡申请表中附有收费表，列明了利息、滞纳金及各项费用的收费标准，其中利息为日息万分之五；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%；分期手续费标准：一、办理分期业务时，手续费按分期总金额的一定比例收取。具体费率如下：（一）账单/单笔分期（月手续费率）。1期：1%/期，3期：0.8%/期，6期、9期：0.72%/期，12期、18期、24期、36期：0.64%/期。（二）现金分期（月手续费率）。1期：0-1%/期，3期：0.8%/期，6期：0.78%/期，12期：0.76%/期，24期：0.74%/期，36期：0.73%/期。（三）圆梦金（月手续费率）。1期：1%/期，3期、6期、12期、24期、36期：0.75%/期。张建韬的申请经中信银行信用卡珠海分中心审核后获批准，中信银行信用卡珠海分中心向张建韬发放了卡号为40×××40的信用卡。“关于调整信用卡相关服务项目的公告”中将2017年1月1日起的“信用卡滞纳金”项目调整为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。张建韬持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经中信银行信用卡珠海分中心催收，仍未完全清偿。根据中信银行信用卡珠海分中心提交的余额构成表显示：截止至2014年7月3日，张建韬累计透支本金20586.01元、零售利息9571.82元、滞纳金2858.53元，杂费1778.76元。张建韬未作答辩。中信银行信用卡珠海分中心就所述张建韬未依约还款等事实提供了中信银行信用卡申请表予以印证，并附上信用卡交易流水、余额构成表对张建韬的欠款构成加以说明。中信银行信用卡珠海分中心提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对中信银行信用卡珠海分中心所述张建韬欠款的事实予以确认。本院认为，张建韬向中信银行信用卡珠海分中心申请办理信用卡，中信银行信用卡珠海分中心批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系。中信银行信用卡珠海分中心依约为张建韬办理了信用卡并提供相应的服务，而张建韬持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据中信银行信用卡珠海分中心提交的信用卡交易流水，截至2012年9月4日，张建韬卡号为40×××40的信用卡欠款总额22777.80元，其中本金20586.01元、利息、滞纳金及杂费共2191.79元（22777.80元-20586.01元），该欠款张建韬应偿还给中信银行信用卡珠海分中心。自2012年9月5日之后，中信银行信用卡珠海分中心主张的每月利息、滞纳金、杂费之和显著背离其实际损失，而且在不断累计中往往也会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间的利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素。领用合约作为由中信银行信用卡珠海分中心预先拟定、重复使用的格式条款，存在加重持卡人责任计收利息、复利、滞纳金、费用的情形，该相关约定为中信银行信用卡珠海分中心利用其资金优势地位所确定的利率，不符合国家对金融管理宏观调控的目的，有违公平原则。因此，本院酌定自2012年9月5日至2014年7月3日之间产生的利息、滞纳金、杂费总计金额按年利率24%计算，共计9140元。此后中信银行信用卡珠海分中心向张建韬收取利息，该部分利息由张建韬按合同约定以实际欠付的本金为基数，以每日万分之五的利率向中信银行信用卡珠海分中心支付。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消收取信用卡滞纳金，中信银行信用卡珠海分中心以公告调整“信用卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”为由，请求张建韬支付2017年1月1日以后的违约金。因该公告只是中信银行信用卡珠海分中心的单方行为，在未有法定及特别约定的情况下不能视为中信银行信用卡珠海分中心与张建韬就滞纳金变更为违约金的条款已达成了一致意见，故该部分违约金的收取不符合上述通知规定，对中信银行信用卡珠海分中心关于2017年1月1日之后产生违约金的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张建韬于本判决生效之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心偿还借款本金20586.01元以及计至2014年7月3日止的利息共计11331.79元；二、被告张建韬于本判决生效之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心支付自2014年7月4日起至款项付清之日止的利息（以本金20586.01元为基数，按日利率万分之五计算的利息）;三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费670元，由被告张建韬负担597元，原告中信银行股份有限公司信用卡中心珠海分中心负担73元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  黄毅江人民陪审员  何曼莉二〇一九年六月二十五日书 记 员  黎冬仪姚杭玲林丹丹