湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0104民初7546号原告湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**楷林商务中心****。法定代表人阳青松，董事长。委托诉讼代理人吴晨星，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人彭丹，湖南天地人律师事务所实习律师。被告卓春初，男，1975年2月22日出生，土家族，住湖南省桑植县。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告卓春初金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月4日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人吴晨星到庭参加诉讼，被告卓春初经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人消费借款合同》，合同编号为E64308221975××××××××20181018161424、E64308221975××××××××20181124180242、E64308221975××××××××20181229091834、E64308221975××××××××20190111092348；2、被告立即偿还原告借款本金80000元,利息1050元，逾期罚息3982.50元（利息、逾期罚息暂计算至2019年5月13日，此后的罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；3、被告立即偿还原告实现债权的费用4252元；以上两项金额合计89284.50元。4、被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实和理由：2018年10月18日、2018年11月24日，被告与原告依次签订《个人消费借款合同》，编号为：E64308221975××××××××20181018161424、E64308221975××××××××20181124180242。上述合同约定：贷款本金共计50000元，贷款日利率为0.04%，采用先息后本方式还款，贷款期限从贷款人将贷款转入借款人指定的银行卡内之日开始，至最后一期贷款的到期日为止，并对还款期限、违约责任、罚息计算进行了约定。2018年12月29日、2019年1月11日,被告与原告依次签订《个人消费借款合同》，编号为：E64308221975××××××××20181229091834、E64308221975××××××××20190111092348，上述合同约定：贷款本金共计30000元，贷款日利率为0.05%，采用先息后本方式还款，贷款期限从贷款人将贷款转入借款人指定的银行卡内之日开始，至最后一期贷款的到期日为止，并对还款期限、违约责任、罚息计算进行了约定。原告按约发放贷款共计80000元。但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。原告认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系各方真实意思表示。被告未按时足额偿还借款本息，原告有权按照合同约定，宣布贷款本金全部提前到期，并要求立即结清全部借款、所欠利息、罚息等相关费用。被告卓春初经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证、举证的权利。经审理查明：2018年10月15日，被告卓春初注册成为原告长银公司的用户，并与原告长银公司先后签订了《用户注册协议》、《委托扣款协议书》和《个人授信额度合同》等协议。《个人授信额度合同》约定被告卓春初应向原告长银公司承担原告为实现债权而实际发生的费用,包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。2018年10月18日、2018年11月24日，原告长银公司与被告卓春初签订了电子版的合同编号分别为E64308221975××××××××20181018161424、E64308221975××××××××20181124180242的《个人消费借款合同》，约定被告卓春初借款共计50000元；期数12期(一个月为一期)；日利率0.04%；还款方式为按月付息到期还本；贷款用途为家具家居。合同约定如果借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还合同项下的全部款项，并按合同约定向贷款人支付罚息；合同约定还款方式为先息后本，借款人应于每个月的还款日偿还贷款利息、费用（如有），并于贷款到期日偿还全部贷款本金；如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息／违约金计算规则为：(1)按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）。2018年12月29日、2019年1月11日，原告长银公司与被告卓春初签订了电子版的合同编号分别为E64308221975××××××××20181229091834、E64308221975××××××××20190111092348的《个人消费借款合同》，约定被告卓春初借款共计30000元；期数12期(一个月为一期)；日利率0.05%；还款方式为按月付息到期还本；贷款用途为家具家居。合同约定如果借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还合同项下的全部款项，并按合同约定向贷款人支付罚息；合同约定还款方式为先息后本，借款人应于每个月的还款日偿还贷款利息、费用（如有），并于贷款到期日偿还全部贷款本金；如果借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息／违约金计算规则为：(1)按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率）。上述合同签订后，原告依约将共计80000元贷款发放给被告卓春初，但被告未依约按时足额履行还款义务，截至2019年5月13日，尚欠原告借款本金80000元，利息1050元及相应罚息。原告催要未果，遂诉讼至本院。另查明，原告长银公司为实现本案债权实际支出律师费4252元。以上事实有《用户注册服务协议》、《委托扣款协议书》、《个人信息授权书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、被告手持身份证照、放款凭证、欠款情况说明、征信报告、公证书、欠款明细截图、《个人消费借款合同》电子签章截图、律师费发票、委托代理合同、湖南省律师协会收费标准及到庭当事人的当庭陈述等证据予以证明，本院予以确认。本院认为：原告长银公司与被告卓春初签订的案涉《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，亦不违背公序良俗，上述金融借款合同成立并生效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。被告卓春初未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，案涉《个人消费借款合同》约定的合同解除条件成就，合同应依约解除，被告卓春初应依约偿还所欠全部借款本息并承担违约责任。故原告诉请提前解除案涉《个人消费借款合同》并归还借款本金80000元，于法有据，本院予以支持。关于利息及罚息的诉请，原、被告每日0.04%及0.05%的借款利率的约定符合法律规定，本院予以确认。因自逾期未还款后，计为罚息，被告无须支付后续利息。故本院确认被告须支付原告截至2019年5月13日的利息1050元。合同约定的每日0.06%及0.075%罚息利率高于法律规定的范围，应予调整，综合本案案情，本院酌情确定截至2019年5月13日的罚息为3490.87元，此后的罚息按年利率24％的标准计至实际清偿之日止，故对原告该项诉请的超出部分，本院不予支持。另原告诉请被告支付律师费4252元，并提供了《诉讼业务法律服务委托合同》及发票予以证明，且不违反法定标准，故对原告的该项诉请，本院予以支持。原告诉请除律师费、诉讼费外的其他实现债权的一切费用，无具体诉请也未提交证据证明，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告湖南长银五八消费金融股份有限公司与被告卓春初签订的合同编号为E64308221975××××××××20181018161424、E64308221975××××××××20181124180242、E64308221975××××××××20181229091834、E64308221975××××××××20190111092348的《个人消费借款合同》；二、限被告卓春初在本判决生效之日起七日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金80000元、利息1050元、罚息3490.87元（该罚息计算至2019年5月13日，此后的罚息以实际欠付的借款本金为基数，按年利率24％的标准计算至实际清偿之日止）；三、限被告卓春初在判决生效之日起七日内支付原告湖南长银五八消费金融股份有限公司律师费4252元；四、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2032元，减半收取1016元，由被告卓春初负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员 吕 鸣二〇一九年六月二十八日书记员 杨浩波