广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0112民初2608号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市经济技术开发区科汇四街****，统一社会信用代码91440101890506774K。负责人：张勇，该行行长。委托诉讼代理人：陈志雄，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴越，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：成俊英，女，1982年4月8日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称“建行广州开发区支行”）诉被告成俊英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告建行广州开发区支行的委托诉讼代理人陈志雄、吴越到庭参加诉讼，被告成俊英无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建行广州开发区支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告建行广州开发区支行与被告成俊英签订的编号为440470041-2022-20183806211号的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判决被告成俊英向原告建行广州开发区支行清偿借款本金2145354.86元及利息、罚息（截至2019年4月1日，利息为33943.36元、罚息（含复利）为376元；自2019年4月2日起至还清之日止，以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10％的基础上加收50％计算罚息）；3、被告成俊英逾期不履行上述债务的，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行有权从拍卖、变卖抵押物广州市白云机场北出口空港大道1号R4栋1104房（广州市花都区花东镇空港大道1号7栋1104房）的房产所得价款中优先受偿；4、判决由被告成俊英承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年5月23日，建行广州开发区支行（贷款人）与成俊英（借款人、抵押人）签订了合同编号为440470041-2022-20183806211号的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同特别签订条款第二十八条约定借款人将借款用于购置广州市白云机场北出口空港大道1号R4栋1104房（广州市花都区花东镇空港大道1号7栋1104房）的房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第二十九条约定借款本金为216万元整。第三十条约定借款期限为120个月即2018年6月15日至2048年6月15日。第三十一条约定贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为于每年的1月1日调整。第三十二条约定借款人首付款金额为94万元整。第三十四条约定借款人的还款方式为等额本息。第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押。第三十七条约定抵押财产为位于广州市白云机场北出口空港大道1号R4栋1104房（广州市花都区花东镇空港大道1号7栋1104房）的房产。合同担保条款第十三条第二点约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同违约责任条款第十六条第一点约定借款人违约情形：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订后，建行广州开发区支行于2018年6月15日向成俊英发放了贷款216万元整。上述抵押物己办理抵押登记，建行广州开发区支行于2018年6月4日取得不动产登记证明（编号：粤（2018）广州市不动产证明第08206102号）。成俊英自2019年3月开始未足额还款，截至2019年4月1日，成俊英尚欠借款本金2145354.86元、利息33943.36元、罚息（含复利）376元未归还。因成俊英多次逾期还款，经建行广州开发区支行多次催告后仍未能偿还拖欠的借款本息。根据合同约定，成俊英不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，建行广州开发区支行有权解除与成俊英的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求成俊英立即清偿借款本息及相关费用。因成俊英的违约行为严重损害了建行广州开发区支行的信贷资金安全，原告特向法院提起诉讼，请依法判决。被告成俊英未应诉答辩，亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2018年5月23日，建行广州开发区支行（贷款人）与被告成俊英（借款人、抵押人）签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470041-2022-20183806211）。合同第十三条第二款约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；第八款约定抵押权的实现：（一）借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。第十六条约定借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另特别签订条款第二十八条约定借款人应将借款用于购置坐落于广州白云机场北出口空港大道1号R4栋1104房的房产一套，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第二十九条约定借款本金为2160000元。第三十条约定借款期限为360个月，即2018年6月15日至2048年6月15日。第三十一条约定贷款利率为年利率，为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。第三十四条约定借款人的还款方式为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为12115.59元。第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押。第三十七条约定抵押财产为位于广州白云机场北出口空港大道1号R4栋1104房的房产一套。第四十一条约定了借款人的送达地址持续适用于合同履行期间、履行本合同发生争议进入民事诉讼程序（包括一审、二审、再审、执行程序和特别程序）或仲裁阶段后，人民法院或仲裁机构向借款人以及抵押人、担保人送达催收债务函、宣布贷款提前到期通知等文书同样适用该送达地址；因借款人以及抵押人、担保人确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依约告知贷款人、借款人以及抵押人、担保人本人或指定的接收人拒绝签收等情形，导致文书未能被借款人以及抵押人、担保人实际接收的，借款人以及抵押人、担保人应自行承担有效送达的法律后果。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。借款人以及抵押人、担保人确认上述送达地址均系其真实填写，并明确知晓贷款人或人民法院（仲裁机构）按上述地址送达文书的法律后果，贷款人已对相关条款进行了充分的提示和说明。2018年6月4日，上述抵押房产在相关国土资源和房屋管理部门进行了抵押登记，抵押权人为建行广州开发区支行。2018年6月15日，建行广州开发区支行按约定发放了贷款2160000元。建行广州开发区支行提交的个人贷款对账单及个人贷款客户逾期明细表载明，被告自2019年3月开始出现逾期还款情况，截至2019年4月1日，被告尚欠贷款本金2145354.86元、利息33943.36元、罚息（含复利）376元。因被告多次逾期，原告于2019年4月2日诉至本院，本院于2019年4月11日将起诉状及证据副本邮寄给被告，后于4月17日退回本院。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》《个人贷款支付凭证》、不动产权证书、个人贷款对账单、个人贷款客户逾期明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为：成俊英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳建行广州开发区支行主张的事实，视为放弃其答辩和质证的权利。本院在审核现有证据基础上对本案进行裁判。建行广州开发区支行与成俊英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470041-2022-20183806211）是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。建行广州开发区支行依合同约定向成俊英指定的银行账号发放贷款2160000元，成俊英应依约按月等额还本付息。现成俊英未按期足额偿还贷款本金及利息，已经构成根本违约，建行广州开发区支行有权按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，宣布贷款提前到期并要求成俊英提前偿还全部未还的本金，以及按合同约定支付利息、罚息。本院于2019年4月11日将起诉状及证据副本邮寄给被告，后该邮件于4月17日退回本院，根据合同约定，应视为成俊英于2019年4月17日收到起诉状及证据副本，故原、被告之间的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470041-2022-20183806211）自2019年4月17日起解除，合同项下贷款提前到期。截至2019年4月1日，成俊英尚欠贷款本金2145354.86元、利息33943.36元、罚息（含复利）376元，成俊英应予偿还。自2019年4月2日起被告成俊英应按照合同约定支付罚息，罚息以本金2145354.86元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮10%再行上浮50%计算。根据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，成俊英以其名下位于广州市花都区花东镇空港大道1号7栋1104房的房产作抵押担保并办理了抵押登记，故建行广州开发区支行对成俊英名下位于广州市花都区花东镇空港大道1号7栋1104房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告成俊英签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440470041-2022-20183806211）自2019年4月17日起解除；二、被告成俊英于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还借款本金2145354.86元，并支付利息、罚息（截至2019年4月1日，利息为33943.36元、罚息（含复利）376元；自2019年4月2日起至付清之日止，罚息以本金2145354.86元为基数，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮10%再行上浮50%计算）；三、被告成俊英不履行上述第二项判决所确定的义务时，原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告成俊英位于广州市花都区花东镇空港大道1号7栋1104房的房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12119元，由被告成俊英负担。原告已预交，原告同意由被告在履行本判决时将案件受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  安慧二〇一九年六月二十七日法官助理黄兰芳书记员罗徐昉昀附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。