福建省南安市人民法院 刑 事 判 决 书 (2018)闽0583刑初1509号 公诉机关福建省南安市人民检察院。 被告人黄柳生，男，1975年2月18日出生于福建省南安市，汉族，初中文化，经商，住南安市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年4月9日被监视居住，2016年10月10日被继续监视居住，2017年1月23日被继续监视居住，2017年12月13日被逮捕。现羁押于南安市看守所。 辩护人陈东进、傅巧玲，福建伟盛律师事务所律师。 南安市人民检察院以南检诉刑诉〔2017〕149号起诉书指控被告人黄柳生犯信用卡诈骗罪，于2017年1月23日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案，于2017年12月22日作出（2017）闽0583刑初194号刑事判决书，被告人黄柳生提出上诉。泉州市中级人民法院于2018年7月31日作出（2018）闽05刑终297号刑事裁定，撤销原判，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案。南安市人民检察院指派检察员黄海波出庭支持公诉，被告人黄柳生及其辩护人陈东进、傅巧玲到庭参加诉讼。现已审理终结。 南安市人民检察院指控：被告人黄柳生于2014年2月12日向南安农商行梅山支行申领一张福万通贷记卡，卡号为62×××07，后被告人黄柳生持该张信用卡进行透支消费及分期付款业务，共透支本金人民币301453.48元，逾期后经南安农商行工作人员多次上门、电话等方式催收，超过3个月仍不归还。 2016年4月8日，南安市公安局水头派出所民警在惠安县螺城镇中山南街抓获被告人黄柳生。 公诉机关提供了证人证言，报案报告，关于信用卡透支欠款计算的说明，银行账户交易记录，福万通贷记卡及申请表，贷记卡担保函，机动车销售发票、车辆购置税完税证明、机动车注册登记申请表、货物进口证明书、全国进口机动车计算机核查系统核对无误证明书、机动车交通事故强制保险单、机动车抵押登记备案申请表、个人担保贷款合同、抵押合同，购车合同（伪造）、首付款证明（伪造），福万通贷记卡大额消费信用额度审批表，通话记录，缴款告知函及挂号信函收据，营业执照，抓获经过，户籍证明，被告人黄柳生的供述等证据材料，并认为被告人黄柳生的行为已构成信用卡诈骗罪，应依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款的规定，追究被告人黄柳生的刑事责任，并建议对被告人黄柳生在有期徒刑一年六个月至二年的幅度内量刑。 被告人黄柳生对公诉机关指控的事实和罪名不持异议，并当庭表示自愿认罪，请求从轻处罚。辩护人提出，被告人黄柳生是初犯，归案后如实供述自己的罪行，认罪态度较好，建议予以从轻处罚。 经审理查明：2013年6月，被告人黄柳生购买了1部宝马X5越野车（闽Ｃ×××××）。2014年2月12日，被告人黄柳生向福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行申领了一张福万通贷记卡（卡号62×××07），信用额度人民币3万元。2014年4月，被告人黄柳生向发卡银行提供伪造的汽车消费购车合同等材料，以购买1部宝马X5越野车为由，申请信用卡临时额度调整，发卡银行同意将该卡信用额度调整至人民币50万元。2014年5月3日，被告人黄柳生持该信用卡以透支消费购买汽车为名套现人民币50万元，将款项用于他处，并办理分期还款业务（分24期）。2015年5月，被告人黄柳生开始未能如期足额还款。2015年6月15日，因被告人黄柳生连续两期未归还分期金额，系统自动终止分期业务。截止2015年8月21日，被告人黄柳生未归还透支本金计人民币301453.48元。2015年5月至8月间，发卡银行通过拨打电话、上门催收、邮寄催收信函等方式对被告人黄柳生进行催收，但被告人黄柳生至今未归还透支款息。 案在审理过程中，被告人黄柳生的亲属自愿代为交纳罚金人民币20000元。 上述事实，有公诉机关提供的下列证据证实： 1、证人吴某的证言及报案委托书、报案报告、福万通贷记卡及申请表、身份证复印件、汽车消费购车合同（伪造）、首付款证明（伪造）、福万通贷记卡大额消费信用额度审批表、关于信用卡透支欠款计算的说明、福万通信用卡历史交易明细账、通话记录、缴款告知函及现场催收照片、挂号信函收据、营业执照、组织机构代码证，证实2014年2月12日，被告人黄柳生向福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行申办了一张福万通贷记卡，原信用额度人民币3万元；2014年4月，黄柳生以购买1部宝马X5型越野车为由，向该行提供伪造的汽车消费购车合同等材料（BP30），申请信用卡临时额度调整，经该行审批后，同意提高临时额度人民币77万元，用于汽车分期；持卡人于2014年5月3日刷卡消费50万元，并办理分期付款；截止2015年4月份，黄柳生当月应还金额人民币46096.43元，该笔透支款项于2015年5月15日应归还当期所欠本金、利息及滞纳金，但黄柳生未能按合约约定足额偿还透支款项；黄柳生于2015年5月16日还款13000元，2015年5月17日系统自动扣款还款474.17元，2015年7月17日系统自扣还款43.72元，2015年7月19日系统自扣还款50元，2015年8月16日系统自扣还款1740元，2015年12月17日系统自扣还款56.13元，2016年1月16日，系统自扣还款38.78元；截止2015年6月15日，黄柳生因连续两期未归还分期金额，系统自动终止分期业务，黄柳生应归还剩余的透支余额；截止2015年8月21日，黄柳生尚欠该行信用卡透支本金人民币301453.48元及相应利息、滞纳金23750.31元未归还；黄某对上述款项提供连带清偿责任，也未能按合约约定履行代偿义务；该行在考察黄某本人及其家庭综合收入后认为黄某对黄柳生申请的该笔借款具有代偿能力；该行在发现黄柳生透支欠款逾期后，有通过电话与黄某联系，告知其相关情况，黄某称其会通知黄柳生尽快还款，但并未履行代偿义务；黄柳生所持有的福万通旅游卡是属于信用卡，该卡卡面右上角有明确标明“信用卡”三字，表明该卡是信用卡，且在黄柳生申请该卡时填写的申请表中已经注明该卡属于贷记卡，贷记卡属于信用卡；黄柳生使用该卡消费的50万元属于信用卡透支产生的，不属于银行贷款；2014年4月7日，黄柳生因购买汽车向该行申请信用卡临时额度调整，该行经审批后批准调整额度为人民币50万元；黄柳生填写的福万通贷记卡大额消费信用额度审批表中已经注明该笔钱系调整原有信用额度，同时“客户须知”中已明确大额消费信用额度不可循环使用额度，黄柳生本人也已确认签字；黄柳生获得50万元款项，没有签订借款合同，黄柳生是通过调整原有信用卡内的额度，属于一次性临时额度，不属于贷款的范畴，只需要填写南安农商银行福万通贷记卡大额消费信用额度审批表，没有签订其他合同；2015年5月19日，发卡银行工作人员吴某使用其手机135××××3623拨打黄柳生的手机（138××××6498）进行催收，黄柳生接听了电话，也答应将尽快还款；2015年5月20日，发卡银行工作人员上门向黄柳生催收；6月24日，他用自己的手机（135××××3623）拨打黄柳生的电话（138××××6498）向其催收；2015年8月2日、8月24日，发卡银行工作人员向黄柳生寄送催收信函等事实。 2、证人黄某的证言及贷记卡担保函、身份证复印件和泉州市房屋登记信息查询结果表，证实2014年3月，他为黄柳生使用南安农商银行福万通贷记卡而发生的全部债务提供连带保证责任，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年；他的职业是在编教师，妻子在做保险，家庭经济状况较稳定；黄柳生逾期后，银行工作人员有通过电话与他联系，告知黄柳生欠款逾期，有让他通知黄柳生还款，也有让他代偿欠款，但是他当时钱不够，所以没有为黄柳生代偿；黄某及其妻黄清芬共同所有的一套位于丰泽区东海云谷村市交警直属大队宿舍1幢401房屋，2014年8月6日办理抵押登记，抵押权人中国民生银行股份有限公司泉州分行，债权数额人民币45万元等事实。 3、机动车销售统一发票、车辆购置税完税证明（副本）、机动车注册登记申请表、货物进口证明书、全国进口机动车计算机核查系统核对无误证明书、机动车交通事故责任强制保险单、机动车抵押登记备案申请表、个人担保贷款合同、抵押合同，证实被告人黄柳生于2013年6月购买涉案的宝马X5越野车（闽Ｃ×××××），2013年7月办理注册登记并以该车作为抵押，向平安银行股份有限公司泉州晋江支行借款95万元的事实。 4、抓获经过，证实被告人黄柳生的归案经过。 5、户籍证明，证实被告人黄柳生的身份情况。 6、被告人黄柳生的供述，供认2014年2月份，他向福建南安市农村商业银行股份有限公司梅山支行申请办理了一张福万通贷记卡，该卡的起初信用额度为人民币3万元；2014年4月，向南安农商银行梅山支行申请临时调整信用额度，并向该行提供了虚心的购车合同等材料，发卡银行将该卡信用额度调整为人民币50万元；2014年5月30日，他使用该卡套现人民币50万元，并向银行办理了分期付款（分24期）；之后，他陆续按期归还该笔借款的一部分本息，后因生意失败，资金周转不灵，于2015年5月份开始未按规定的期限足额归还分期金额，2015年6、7月，他也没有按期足额归还分期金额；2015年5月16日，他还款13000元后，仍未达到银行要求的每期最低还款额，之后，他于2015年5月17日系统自扣还款人民币474.17元，2015年7月17日系统自扣还款43.72元，2015年7月19日，系统自扣还款50元，2015年8月16日，系统自扣还款1740元，他听说只要不时还一点，就不算恶意透支，所以才如此还款；至2015年8月21日，他共欠银行信用卡透支本金人民币301453.48元，透支利息、滞纳金人民币23750.31元，共计欠款人民币325203.79元；2015年5月19日，南安农商银行工作人员使用号码135××××3623的手机拨打他的手机（138××××6498），向他催收；2015年5月20日，南安农商银行工作人员到他办公室送达告知函；他的信用卡消费分期被终止后，南安市农商银行工作人员吴某通过电话向他进行催收，他在电话中表示将尽快还款；2015年8月，南安农商银行又两次通过邮寄的方式向他送达缴款告知函；银行多次向保证人黄某要求代偿欠款，但黄某没有那么多钱替他还，银行向黄某催收时，黄某就打电话让他想办法还款等事实。 上述证据，经庭审质证，查证属实，能相互印证，可作为定案依据，本院予以确认。 本院认为：被告人黄柳生以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，数额巨大，经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关的指控成立。被告人黄柳生归案后如实供述自己的罪行，可予从轻处罚。被告人黄柳生已缴纳罚金，可酌情从轻处罚。辩护人提出对被告人黄柳生从轻处罚的辩护意见成立，可以采纳。公诉机关对被告人黄柳生的量刑建议适当，可以采纳。根据本案的事实、情节和危害后果，结合被告人的认罪悔罪表现，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第八条的规定，判决如下： 一、被告人黄柳生犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年八个月，并处罚金人民币二万元。 （刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年12月13日起至2019年8月12日止。） 二、责令黄柳生退出违法所得人民币301453.48元，返还给被害单位福建南安农村商业银行股份有限公司梅山支行。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向泉州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本三份。 审 判 长  黄生全 人民陪审员  林复源 人民陪审员  黄高级 二〇一九年六月六日 书 记 员  张宝兴 速 录 员  朱青云 附本案引用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的; (二)使用作废的信用卡的; (三)冒用他人信用卡的; (四)恶意透支的。 第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 2、《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款被告人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。 3、《中华人民共和国刑法》第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。 4、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。 具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外： （一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的； （二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的； （三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的； （四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的； （五）使用透支的资金进行犯罪活动的； （六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。 5、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第八条恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 -12- -11-