湖北省赤壁市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1281民初370号原告：赤壁市诚信担保有限公司，住所地赤壁市河北大道**。统一社会信用代码：91421281767408984T。法定代表人：李杲，男，汉族，1974年7月4日出生，该公司执行董事,住湖北省赤壁市。委托诉讼代理人:邓军，男，汉族，1968年12月12日出生，该公司风控部负责人，住湖北省赤壁市。被告：湖北赤壁农村商业银行股份有限公司，住，住所地赤壁市赤马港办事处河北大道**/div>统一社会信用代码：914212003317242143。法定代表人：汪全洲，男，汉族，1972年4月21日出生，该公司董事长,住湖北省咸宁市咸安区。委托诉讼代理人:程三华，男，汉族，1975年8月17日出生，该公司员工，住湖北省赤壁市。原告赤壁市诚信担保有限公司（以下简称诚信担保公司）与被告湖北赤壁农村商业银行股份有限公司（以下简称赤壁农商行）不当得利纠纷一案，本院于2019年1月29日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月19日公开开庭进行了审理。原告诚信担保公司的委托诉讼代理人邓军、被告赤壁农商行的委托诉讼代理人程三华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诚信担保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令赤壁农商行返还诚信担保公司人民币4146085元及同期利息;2.本案诉讼费用由赤壁农商行承担。庭审中，诚信担保公司对上述诉讼请求1中的“同期利息”明确为：主张的返还款4146085元，其中830000元其利息从2018年3月30日起计算至该款项返还之日止，按年利率8.28%计算；余款3310650元其利息从2018年6月29日起计算至该款项返还之日止，按年利率8.28%计算。事实与理由：2015年12月25日，湖北赤壁瑞通投资置业有限公司以旗下三家企业湖北赤壁印象酒店管理有限公司（以下简称印象酒店公司）、赤壁印象旅游商贸投资有限公司（以下简称印象旅游公司）、湖北荣盛物业管理有限公司（以下简称荣盛物业公司）的名义分别贷款900万元，合计2700万元。贷款到期，赤壁农商行与主债务人达成展期协议，上述三笔贷款分别展期至2017年6月24日、2017年6月27日、2017年7月3日，展期协议约定待借款人配合诚信担保公司办理完毕抵押等反担保手续签订反担保合同后，展期协议对诚信担保公司生效，否则，诚信担保公司不承担展期期间的担保责任。并约定以加盖诚信担保公司法人代表印鉴章的展期通知为生效文件。事实上，借款人不配合诚信担保公司办理展期后的反担保手续，没有与诚信担保公司签订反担保合同。2017年7月，上述贷款展期到期后，主债务人没有清偿贷款本息，赤壁农商行先于2018年3月30日，划扣诚信担保公司保证金账户993790元用以偿还上述贷款利息。后又于2018年6月29日划扣诚信担保公司保证金27610650元，用以清偿上述贷款本息。诚信担保公司认为，根据其公司与赤壁农商行签订的《担保业务合作协议书》第十一条第三款“贷款风险责任实行风险共担，若主债务人的债务（含本金或利息）逾期达30天，主债务人仍未履行还款义务的，由甲乙双方按比例实行风险共担，其中甲方承担90%，乙方承担10%”之约定，赤壁农商行应承担10%的风险责任。另根据诚信担保公司与赤壁农商行签订的《保证合同》以及赤壁农商行与借款人之间签订的借款合同，赤壁农商行有权在借款人逾期后，立即宣布借款合同到期并划扣诚信担保公司保证金账户款项清偿逾期债务，赤壁农商行没有在贷款逾期后适时划扣，对于赤壁农商行怠于行使权力而产生的贷款利息不应由诚信担保公司承担。考虑贷款逾期后，诚信担保公司与赤壁农商行双方均需时间与债务人联系沟通，依据双方合作协议约定的逾期30天后双方按比例风险共担的约定，诚信担保公司愿意承担原借款合同逾期一个月的利息。但是根据赤壁农商行与主债务人签订的上述三笔贷款中荣盛物业公司与印象旅游公司的贷款利率为年利率8.28%，而印象酒店公司的贷款利率是年利率6.9%，赤壁农商行在划扣诚信担保公司保证金时三笔贷款均按照年利率8.28%计息显然错误，应该纠正。经计算上述三笔贷款赤壁农商行多划扣诚信担保公司4146085元。综上，根据《民法总则》第一百二十二条之规定，赤壁农商行的行为构成不当得利，应当将上述多划扣的4146085元返还给诚信担保公司，故诚信担保公司请求法院依法支持其诉讼请求。赤壁农商行未作书面答辩，庭审中口头答辩称，1.诚信担保公司诉称中的三笔贷款是事实。2.借款人的借款到期后，逾期一个月以上赤壁农商行有权根据与诚信担保公司签订的《担保业务合作协议》的约定，对其账户保证金进行扣划，但是合同并没有强制要求赤壁农商行必须要在贷款到期30日后划扣诚信担保公司保证金，赤壁农商行在行使划扣权利之前，曾多次向借款人及诚信担保公司发送了催收通知及相关的律师函，但诚信担保公司一直不予理睬签收，赤壁农商行在协商无望的情况下，才于2018年6月29日在保证合同约定的期限到期前采取了划扣措施，故诚信担保公司主张其只承担一个月的利息是没有依据的。3.根据双方于2014年签订的合作协议约定，诚信担保公司应承担100%的风险责任。4.至于诚信担保公司诉称的三笔贷款的利率有出入，赤壁农商行需要核查。5.赤壁农商行不承担本案诉讼费。赤壁农商行是按照《担保业务合作协议》进行扣划，不存在违约，赤壁农商行对借款人和诚信担保公司均发了告知函，但诚信担保公司拒绝签收。本院经审理查明：2015年12月25日，印象旅游公司（借款人）与赤壁农商行（贷款人）签订了一份固定资产借款合同，约定：印象旅游公司向赤壁农商行借款人民币900万元用于支付装修款项；借款期限12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款年利率为8.28%，借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率的基础上加收30%罚息。双方还对放款、提款、还款、违约责任等进行了约定。同日，诚信担保公司（保证人）与赤壁农商行（债权人）签订了一份保证合同，约定：诚信担保公司作为保证人对印象旅游公司的上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用进行连带保证。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；赤壁农商行根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为赤壁农商行向借款人通知的还款之次日起两年。违约责任条款规定：诚信担保公司不履行其在本合同项下的保证责任的，赤壁农商行有权扣划诚信担保公司开立在赤壁农商行及其分支机构处的所有账户中的款项以清偿主合同项下的债务;等等。2015年12月29日，赤壁农商行向印象旅游公司发放贷款900万元。2016年12月28日，印象旅游公司（借款人）、赤壁农商行（贷款人）、诚信担保公司（担保人）三方签订了一份借款展期协议，约定：本协议是对上述借款合同及保证合同的调整和补充。除本协议约定内容外，上述两份合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后到期日为2017年6月24日，借款金额为900万元，展期借款利率为月利率6.9‰。如遇中国人民银行调整利率，按原借款合同约定的利率调整方式调整。借款于展期到期一次性偿还。担保人自愿继续为借款人承担担保责任。本协议须等待担保人与借款人《反担保合同》签订并生效后，才对担保人具有约束力，否则，担保人不承担担保责任（以加盖担保公司法人印签章的展期通知为生效文件）。借款展期到期后，印象旅游公司未按约履行偿还义务。2017年10月31日、2018年3月30日，赤壁农商行从诚信担保公司的09781600012190001账户扣划印象旅游公司借款利息分别为59202元、269260元。2017年11月1日，诚信担保公司为印象旅游公司向赤壁农商行支付借款利息9108元（现金）。2018年6月29日，赤壁农商行从诚信担保公司的09781600012190001账户扣划印象旅游公司借款本息合计9196650元（本金900万元、利息196650元），上述借款本息共计为9534220元（本金900万元、利息534220元）。2015年12月25日，印象酒店公司（借款人）与赤壁农商行（贷款人）签订了一份流动资金借款合同，约定：印象酒店公司向赤壁农商行借款900万元用于经营周转；借款期限12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款年利率为6.9%，借款期限内的利率保持不变；借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率的基础上加收50%罚息。双方还对放款、提款、还款、违约责任等进行了约定。同日，诚信担保公司（保证人）与赤壁农商行（债权人）签订了一份保证合同，约定：诚信担保公司作为保证人对印象酒店公司的上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用进行连带保证。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；赤壁农商行根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为赤壁农商行向借款人通知的还款之次日起两年。违约责任条款规定：诚信担保公司不履行其在本合同项下的保证责任的，赤壁农商行有权扣划诚信担保公司开立在赤壁农商行及其分支机构处的所有账户中的款项以清偿主合同项下的债务;等等。2015年12月29日，赤壁农商行向印象酒店公司发放贷款900万元。2016年12月28日，印象酒店公司（借款人）、赤壁农商行（贷款人）、诚信担保公司（担保人）三方签订了一份借款展期协议，约定：本协议是对上述借款合同及保证合同的调整和补充。除本协议约定内容外，上述两份合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后到期日为2017年6月27日，借款金额为900万元，展期借款利率为月利率6.9‰，自展期之日起按新的利率计息。如遇中国人民银行调整利率，按原借款合同约定的利率调整方式调整。借款于展期到期一次性偿还。担保人自愿继续为借款人承担担保责任。本协议须等待担保人与借款人《反担保合同》签订并生效后，才对担保人具有约束力，否则，担保人不承担担保责任（以加盖担保公司法人印签章的展期通知为生效文件）。借款展期到期后，印象酒店公司未按约履行偿还义务。2017年10月31日、2018年3月30日，赤壁农商行从诚信担保公司的09781600012190001账户扣划印象酒店公司借款利息分别为59202元、259800元。2017年11月1日，诚信担保公司为印象酒店公司向赤壁农商行支付借款利息9108元（现金）。2018年6月29日，赤壁农商行从诚信担保公司的09781600012190001账户扣划印象酒店公司借款本息合计9204930元（本金900万元、利息204930元）。上述借款本息共计为9533040元（本金900万元、利息533040元）。2015年12月25日，荣盛物业公司（借款人）与赤壁农商行（贷款人）签订了一份流动资金借款合同，约定：荣盛物业公司向赤壁农商行借款900万元用于支付工程款项；借款期限12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借据记载为准；借款年利率为8.28%，借款期限内的利率保持不变；借款人未按约定的期限归还借款的，在上述约定利率的基础上加收30%罚息。双方还对放款、提款、还款、违约责任等进行了约定。同日，诚信担保公司（保证人）与赤壁农商行（债权人）签订了一份保证合同，约定：诚信担保公司作为保证人对荣盛物业公司的上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用进行连带保证。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之次日起两年；赤壁农商行根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为赤壁农商行向借款人通知的还款之次日起两年。违约责任条款规定：诚信担保公司不履行其在本合同项下的保证责任的，赤壁农商行有权扣划诚信担保公司开立在赤壁农商行及其分支机构处的所有账户中的款项以清偿主合同项下的债务;等等。2016年1月4日，赤壁农商行向荣盛物业公司发放贷款900万元。2016年12月28日，荣盛物业公司（借款人）、赤壁农商行（贷款人）、诚信担保公司（担保人）三方签订了一份借款展期协议，约定：本协议是对上述借款合同及保证合同的调整和补充。除本协议约定内容外，上述两份合同规定的其他各项条款仍然有效。展期后到期日为2017年7月3日，借款金额为900万元，展期借款利率为月利率6.9‰。如遇中国人民银行调整利率，按原借款合同约定的利率调整方式调整。借款于展期到期一次性偿还。担保人自愿继续为借款人承担担保责任。本协议须等待担保人与借款人《反担保合同》签订并生效后，才对担保人具有约束力，否则，担保人不承担担保责任（以加盖担保公司法人印签章的展期通知为生效文件）。借款展期到期后，荣盛物业公司未按约履行偿还义务。2017年10月31日、2018年3月30日，赤壁农商行从诚信担保公司的09781600012190001账户扣划荣盛物业公司借款利息分别为59202元、259800元。2017年11月1日，诚信担保公司为荣盛物业公司向赤壁农商行支付借款利息9108元（现金）。2018年6月29日，赤壁农商行从诚信担保公司的09781600012190001账户扣收荣盛物业公司借款本息合计9209070元（本金900万元、利息209070元）。上述借款本息共计为9537180元（本金900万元、利息537180元）。同时查明：2015年3月30日，诚信担保公司（甲方）与赤壁农商行（乙方）签订了一份《担保业务合作协议书》，约定：甲方与乙方建立融资担保业务合作关系，甲方为乙方（含乙方分支机构）的贷款客户提供不可撤销的担保保证。甲方承担的担保责任效力独立于被担保的主合同，具体责任以双方签订的单项业务合同为准。第四条（担保保证金）约定：甲方应在乙方指定的支行（部）开立保证金账户，保证金不低于担保责任余额的10%且总额不低于1000万元。保证金除代偿贷款本息或所有在保余额全部清偿且终止业务合作之外，甲方不得支取。甲方出现应当履行代偿义务的情形时，乙方有权直接扣收保证金。甲方缴存的保证金执行协议利率计息，也可转为单位定期存款。第五条（业务合作期限）约定：业务合作期限为3年。业务合作期限终止后，甲方对已经发生的担保业务不受协议终止的影响，其担保责任直至主合同项下的债权全部实现为止。第七条（业务操作）约定：甲乙双方可以相互推荐信用等级较好、符合国家贷款政策的客户，可以各自独立或联合开展客户评价及调查工作，贷款决定权在乙方，担保决定权在甲方。甲方根据被保证企业的经营现状等情况，要求被保证企业提供反担保措施，同时将反担保情况通报给乙方。如被担保的主债权同时存在抵押或质押担保的，不论该抵（质）押物是由主债务人提供还是由第三人提供，乙方有权要求甲方先承担保证责任，甲方不得因此而提出抗辩。第八条（应履行担保责任的具体标准）约定：有下列情形之一的，乙方有权要求甲方履行或提前履行担保责任，并直接从账户中扣收担保保证金：（一）主债务人的债务（含本金或利息）到期（乙方有义务在贷款到期前15日通知甲方准备代偿事宜）；逾期达30天主债务人仍未履行还款义务的，由甲方按比例负责代偿。第十一条（双方约定的其他事项）约定：贷款风险责任实行风险共担。若主债务人的债务（含本金或利息）逾期达30天，主债务人仍未履行还款义务的，由甲乙双方按比例实行风险共担，其中甲方承担90%，乙方承担10%。在本协议中，双方还对保证期间、信息披露、违约责任等内容进行了约定。以上事实，有当事人的陈述及经审查确认的营业执照、融资性担保机构经营许可证、固定资产借款合同、流动资金借款合同、保证合同、借款展期协议、担保业务合作协议书、借款偿还凭证、单位定期（含保证金）余额对账单（客户联）等证据在卷佐证。本院认为，赤壁农商行与借款人签订的借款合同、赤壁农商行与诚信担保公司签订的保证合同及担保业务合作协议、赤壁农商行与借款人及诚信担保公司签订的借款展期协议均为当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效，当事人均应当按照约定全面履行各自的义务。本案中，因借款人在借款展期到期后未按约履行偿还借款义务，因此，作为担保人的诚信担保公司应当按照保证合同及担保业务合作协议的约定履行保证责任：代替借款人向赤壁农商行清偿借款本息。本案的争议焦点为：1.赤壁农商行是否存在怠于行使权利导致诚信担保公司利息损失扩大的情况；2.赤壁农商行是否应当承担借款逾期后10%的贷款风险责任。关于争议焦点1。案涉保证合同约定：诚信担保公司不履行其在本合同项下的保证责任的，赤壁农商行有权扣划诚信担保公司开立在赤壁农商行及其分支机构处的所有账户中的款项以清偿主合同项下的债务。另担保业务合作协议亦约定：主债务人的债务（含本金或利息）逾期达30天，主债务人仍未履行还款义务的，由诚信担保公司按比例负责代偿，赤壁农商行有权要求诚信担保公司履行担保责任，并直接从账户中扣收担保保证金。综上，在借款人的债务（含本金或利息）逾期达30天，借款人仍未履行还款义务的情况下，赤壁农商行有权直接从诚信担保公司开立在其行及其分支机构处账户中扣收担保保证金以清偿借款人的债务。本案中，借款人的借款分别于2017年6月、2017年7月到期，而借款人在借款到期后均未按约定清偿借款。在借款人违约的情形之下，赤壁农商行应当积极按照法律规定或者合同约定行使其权利防止其损失扩大。而赤壁农商行根据上述合同、协议的约定在2017年7月及2017年8月即有权直接从诚信担保公司开立在其行账户中扣收担保保证金以清偿借款人的借款本息。且赤壁农商行提供的单位定期（含保证金）余额对账单（客户联）显示，在2017年7月、2017年8月份，诚信担保公司开立在赤壁农商行的保证金账户余额足以偿还借款人的全部借款本息，而赤壁农商行直至2018年6月才采取扣划措施，致使其利息损失扩大，其行为属于怠于行使权利。根据合同法第一百一十九条第一款“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大;没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”的规定，本院认为，因赤壁农商行在借款人借款逾期30天后未按约及时采取直接从诚信担保公司的保证金账户中扣划款项以清偿借款人借款本息的措施，致使诚信担保公司承担的借款利息损失担保责任扩大化，故赤壁农商行不得就借款逾期30天以后的借款利息要求诚信担保公司承担担保责任。诚信担保公司在本案诉状及庭审中均表示愿意承担借款人借款逾期后一个月的利息担保责任。本案中，三个借款人借款逾期后一个月的借款利息合计为186300元（900万元×6.9‰+900万元×6.9‰+900万元×6.9‰）。关于争议焦点2。因诚信担保公司与赤壁农商行于2015年3月30日签订的《担保业务合作协议书》约定，贷款风险责任实行风险共担。若主债务人的债务（含本金或利息）逾期达30天，主债务人仍未履行还款义务的，由诚信担保公司、赤壁农商行双方按比例实行风险共担，其中诚信担保公司承担90%，赤壁农商行承担10%。赤壁农商行虽然抗辩称根据双方于2014年签订的合作协议约定，诚信担保公司应承担100%的风险责任，其单位不承担风险责任，但赤壁农商行至本案判决前未提供该合作协议。综上，并根据合同法第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，本院对赤壁农商行的上述抗辩意见不予采纳，对诚信担保公司要求赤壁农商行按照2015年3月30日签订的《担保业务合作协议书》约定承担10%的贷款风险责任的主张予以支持。综上所述，诚信担保公司应当承担的责任为代为清偿借款本金的90%【2430万元=（900万元+900万元+900万元）×90%】及一个月的借款利息的90%【167670元=（900万元×6.9‰+900万元×6.9‰+900万元×6.9‰）×90%】，即24467670元，而赤壁农商行已扣划诚信担保公司款项合计为28604440元（9534220元+9533040元+9537180元），因此，赤壁农商行多扣划诚信担保公司的款项为4136770元（28604440元-24467670元）,其中至2018年3月30日止，多扣划利息为826120元（已扣利息993790元-应付一个月的利息186300元×90%）。根据民法总则第一百二十二条“因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益”的规定，本院认为，赤壁农商行对多扣划诚信担保公司的款项4136770元应予返还，并按照月利率6.9‰（年利率8.28%）承担该款项的利息（其中826120元其利息自2018年3月30日起计算至该款项返还之日止，余款3310650元其利息自2018年6月29日起计算至该款项返还之日止）。对诚信担保公司的其他诉讼请求，因其缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、湖北赤壁农村商业银行股份有限公司于本判决生效后立即返还赤壁市诚信担保有限公司款项4136770元并承担其利息（按照年利率8.28%计息，其中826120元其利息自2018年3月30日起计算至该款项返还之日止，余款3310650元其利息自2018年6月29日起计算至该款项返还之日止）；二、驳回赤壁市诚信担保有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39968元，减半收取计19984元，由湖北赤壁农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。湖北省咸宁市中级人民法院的开户银行为：中国农业银行咸宁市金穗支行；账号：17×××50。审判员  廖玉华二〇一九年六月十日书记员  雷 蕾附：法律、司法解释条文《中华人民共和国民法总则》第一百二十二条因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。