福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初4927号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行，住所地南安市石井镇溪东村，统一社会信用代码91350583597860598M。 负责人：苏振南，系该支行行长。 委托诉讼代理人：黄海，系该支行员工。 被告：李时阳，男，1981年3月11日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：李时彬，男，1982年9月20日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行（以下简称“农商银行芯谷支行”）与被告李时阳、李时彬信用卡纠纷一案。本院于2019年5月16日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行芯谷支行的委托诉讼代理人黄海到庭参加诉讼，被告李时阳、李时彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行芯谷支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李时阳偿还贷记卡透支本金9518.82元及自2018年10月20日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，截止2019年5月15日本息暂计结欠12545.22元）；2、依法判令被告李时彬承担连带清偿责任；3、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费和公告费）。事实和理由:2018年7月16日，被告李时阳向原告申请办理一张福万通贷记卡，信用额度为10000元。卡片发放后，被告李时阳持卡透支金额9518.82元，利率按日利率为万分之五，透支款项到期后，虽经原告多方催讨，但被告李时阳违约，未能按合约约定在到期还款日之前偿还透支款项，至今尚欠原告贷记卡透支本金9518.82元及自2018年10月20日起的利息、费用未还。另，被告李时彬作为被告李时阳的保证人，对被告李时阳透支贷记卡本金9518.82元及其相应的利息、费用依法应承担偿还责任。综上，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告李时阳、李时彬未作答辩。 本院经审理认定如下事实，被告李时阳于2018年7月16日向原告申请办理一张福万通贷记卡，双方签订《福万通贷记卡申请表》一份，被告李时阳在申领福万通贷记卡时填写的申请表上附有《福建农村信用社（农商银行）福万通ＩＣ贷记卡领用合约》，被告李时阳在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。按照《福建农村信用社（农商银行）福万通ＩＣ贷记卡领用合约》中有关利息和费用的规定，免息还款期最长为56天,在免息还款期限内全部偿还透支款的,无须支付消费透支交易的透支利息。被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。被告未能在到期还款日前之前偿还最低还款额和超额适用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金。随后，原告向被告李时阳发放该卡，卡号为62×××07。之后，被告李时阳使用该卡进行透支消费，但被告李时阳并未按约定偿还上述款项，至今尚欠原告本金9518.82元及相应的利息、违约金。同日，被告李时彬签订《贷记卡担保函》一份，自愿为被告李时阳使用与原告签订的《福万通ＩＣ贷记卡申请表》项下申请的福万通贷记卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、违约金及实现债权所发生的一切费用承担连带责任保证担保，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年。至今，被告李时彬也未能履行相应的担保保证义务。 以上事实，有原告提供的营业执照副本、身份证复印件、《福万通贷记卡申请表》复印件、《福建农村信用社（农商银行）福万通IC贷记卡领用合约》复印件、《贷记卡担保函》复印件、账户历史交易明细及原告委托代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。被告李时阳、李时彬经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告与被告李时阳之间签订的《福建农村信用社（农商银行）福万通IC贷记卡领用合约》不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。被告李时阳开卡消费后，原告与被告李时阳双方建立借款合同关系。嗣后被告李时阳使用该信用卡进行消费，但并未按照约定按时足额归还本息，已构成违约，应承担违约责任。被告李时阳信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告有权依约要求被告李时阳偿还透支金额并支付利息、违约金及其他费用，故原告要求被告李时阳偿还信用卡透支欠款本金9518.82元及相应的利息、违约金及其他费用的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持，但原告计算透支利息及费用（包括违约金）的标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定被告李时阳应支付透支利息、费用（包括违约金）总计不得超过年利率24%。被告李时彬作为连带责任保证人，原告农商银行芯谷支行在保证期间内起诉，被告李时彬对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告李时阳追偿。被告李时阳、李时彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条,最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告李时阳应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行信用卡欠款本金9518.82元及相应的利息、费用（利息、费用按中国人民银行的有关规定及双方签订的领用合约的约定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、被告李时彬对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告李时阳追偿。 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司芯谷支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费351.6元，因适用简易程序减半收取为175.8元，由被告李时阳、李时彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年六月二十一日 速录员 黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -2- -3-