福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0503民初5155号 原告：中国民生银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区刺桐路**，统一社会信用代码91350500772920333L。 负责人：郑学泉，该分行行长。 委托诉讼代理人：周颖颖，福建正成功律师事务所律师。 被告：吴丽，女，1982年4月20日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 被告：廖青山，男，1976年5月13日出生，汉族，住福建省永春县。 被告：黄湖北，男，1983年6月18日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告中国民生银行股份有限公司泉州分行（以下简称“民生银行泉州分行”）与被告吴丽、廖青山、黄湖北金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行泉州分行的委托诉讼代理人周颖颖，被告吴丽、廖青山到庭参加诉讼。被告黄湖北经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令吴丽、廖青山、黄湖北立即偿还民生银行泉州分行借款本金33909.66元、利息2777.86元、罚息（含复利）26029.58元（三项暂计62717.1元），并支付自2019年2月28日起至实际清偿全部贷款本息之日止按借款合同约定的标准执行的利息、罚息、复利；2、判令吴丽、廖青山、黄湖北偿付民生银行泉州分行垫付的律师费5000元；3、由吴丽、廖青山、黄湖北承担本案的诉讼费用及实现债权的其他费用（包括诉讼保全费、公告费等）。事实与理由：吴丽、廖青山系夫妻，2014年7月15日，吴丽、廖青山共同向民生银行泉州分行申请贷款，并共同签署一份《经营性微贷申请表》。同日，黄湖北向民生银行泉州分行出具一份《共同还款承诺书》，承诺对吴丽向民生银行泉州分行的前述借款项下的债务（包括主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等实现债权的费用）承担共同还款义务。民生银行泉州分行经审核贷款申请后，于2014年7月17日通过新网上银行系统渠道与吴丽签订《借款合同》（以下简称“合同”），约定吴丽向民生银行泉州分行借款人民币12万元，借款期限为协议生效之日起36个月，自2014年7月17日起至2017年7月17日止；借款用途为经营周转；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期贷款利率（即年利率6.15%）上浮193%确定年利率为18.0195%；逾期利率为贷款利率基础上加收50%，罚息利率为贷款利率基础上加收100%；还款方式为按月等额本息，还款日为每月14日；同时，合同还约定有关合同的一切争议，协商不成的，应由民生银行泉州分行住所地人民法院管辖等事项。合同签订后，民生银行泉州分行依约发放贷款12万元，起息日2014年7月17日，到期日2017年7月17日，执行年利率18.0195%，罚息利率27.02925%。但借款后吴丽、廖青山、黄湖北并未按约定偿还借款本息且借款期限已届满，截至2019年2月27日，吴丽、廖青山、黄湖北拖欠民生银行泉州分行借款本金33909.66元、利息2777.86元、罚息（含复利）26029.58元，根据合同约定，民生银行泉州分行还有权要求吴丽、廖青山、黄湖北赔偿其为行使权利而支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。 吴丽、廖青山共同辩称，1、合同确实是其两人所签的，也确实有收到银行发放的12万元，对于银行主张的尚欠本金33909.66元及利息2777.86元无异议，但是银行主张的罚息太高，现在经济确实困难，请求银行免去罚息，仅偿还本金及利息。2、不同意支付银行主张的律师费。 黄湖北未作答辩。 经审理查明，吴丽与廖青山系夫妻关系。2014年7月15日，吴丽向民生银行泉州分行出具一份《消费性微贷申请表》，申请贷款18万元、申请期限36个月。同日，廖青山在该申请表上签名，确认其对本贷款的所有相关事宜已完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。同日，黄湖北出具一份《共同还款承诺书》，载明为确保吴丽与民生银行泉州分行签订的《个人借款合同》项下全部借款合同或协议等债权凭证或电子数据产生的债务得到切实履行，其自愿对借款人此合同项下的所有借款承担共同还款责任，并承诺如下：一、共同还款的范围包括借款合同项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等实现债权的费用……2014年7月17日，吴丽与民生银行泉州分行签订了一份《借款合同》，约定借款金额12万元，借款期限36个月、自2014年7月17日起至2017年7月17日止，借款用途为经营周转，贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6.15%）上浮193%确定为年利率18.01950%，逾期利率按照约定贷款利率上浮50%确定；罚息利率按照约定贷款利率上浮100%确定；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起按逾期利率和实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对不能按时支付的借款利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；吴丽违反承诺、陈述或保证，或违反合同约定义务，或在合同履行过程中明确表示或以自己行为表示不能或未能履行合同约定，即视为发生违约事件，民生银行泉州分行有权宣布合同项下的借款提前到期，并要求吴丽赔偿民生银行泉州分行为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用。 合同签订后，民生银行泉州分行依约于2014年7月17日发放了贷款12万元，执行年利率18.0195%，罚息利率为27.02925%，还款方式为按月等额本息。此后，吴丽未能按时足额还款，截止至2019年2月27日尚欠民生银行泉州分行借款本金33909.66元、利息2777.86元、罚息（含复利）26029.58元。民生银行泉州分行催讨无果，遂诉至本院。民生银行泉州分行为本案支出律师费5000元。 上述事实有民生银行泉州分行提供的营业执照、法定代表人身份证明、法人身份证复印、金融许可证、身份证复印件、结婚证复印件、消费性微贷申请表、《借款合同》、个人账户对账单、欠款明细、委托代理协议、律师费发票、还款明细及民生银行泉州分行庭审中的陈述为证，本院依法予以确认。 本院认为，黄湖北未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。民生银行泉州分行与吴丽签订的《借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。民生银行泉州分行依约履行了合同义务，吴丽未能按约还本付息，截止至2019年2月27日尚欠民生银行泉州分行借款本金33909.66元、利息2777.86元，事实清楚，证据充分，足以认定。民生银行泉州分行关于吴丽偿还上述借款本息的诉求，合理合法，本院予以支持。但双方约定贷款利率为年利率18.0195%，逾期利率为贷款利率基础上加收50%即27.02925%，逾期利率明显超过24%。吴丽、廖青山辩称罚息太高，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、罚息、复利、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定，吴丽、廖青山对于调整利息、罚息、复利的主张符合法律规定，应予采纳，本院依法对诉争借款的利息（含罚息、复利）年利率标准调整为24%。吴丽未能按时还本付息的行为已构成违约，故应按合同约定承担民生银行泉州分行为本案支出的律师费5000元。鉴于廖青山在《消费性微贷申请表》上签名、捺印，确认其声明并接受合同内容，表明其知晓并同意本案债务的设立，对本案债务的形成作出了共同意思表示，故应当认定本案债务系吴丽、廖青山的夫妻共同债务，因此，廖青山应对吴丽的上述债务承担共同清偿责任。黄湖北自愿签署《共同还款承诺书》，书面承诺为吴丽的上述债务承担共同还款义务，故应依约就本案债务承担共同清偿责任。黄湖北经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴丽、廖青山、黄湖北应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金33909.66元、利息2777.86元，并支付《借款合同》约定的每期借款自逾期之日起至实际还清款项之日止按年利率24%计算的罚息、复利； 二、吴丽、廖青山、黄湖北应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司泉州分行支付律师费5000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1493元，减半收取计746.5元，由中国民生银行股份有限公司泉州分行负担287元，吴丽、廖青山、黄湖北负担459.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  吕千虹 二〇一九年六月十三日 书记员  倪淑玲 附本案引用的主要法律法规条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。