湖南省湘潭县人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0321民初686号原告:华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行，住所地湘潭县易俗河镇海松三路39号锦绣公馆一楼。负责人:贺建辉，该支行行长。委托诉讼代理人：许良，男，1987年2月27日出生，汉族。山东省齐河县人，居民，住山东省齐河县焦庙镇红庙村**，该公司员工。被告：张敏，男，1986年6月24日出生，汉族，湖南省湘潭县人，湘潭县机关事务服务中心工作人员，住湖南省湘潭县。原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行与被告张敏借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案受理后，依法由审判员张声炼适用简易程序，于2019年4月26日公开开庭进行了审理,代理书记员符曼琼担任记录。原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行的委托诉讼代理人许良、被告张敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告张敏偿还原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行贷款本金77118.64元及全部利息、复利及罚息（截止2019年3月6日，被告拖欠原告利息、复利及罚息236.92元，自2019年3月7日后的利息按照《个人贷款/担保合同》约定的贷款利率加收50%计算至清偿之日止，对未按期支付的利息按照上述利率标准计收复利至清偿之日）；2.判决原告对被告提供的质物享有质押权，并就质物提现所得价款优先受偿；3.被告承担本案的诉讼费（包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费等）以及其他为实现债权而产生的费用。事实与理由：2015年12月17日，原、被告签订《个人贷款/担保合同》，约定原告向被告发放个人综合消费贷款100000元用于房屋装修，贷款期限五年，自2015年12月17日起至2020年12月16日止，贷款利率为人民银行公布的基准利率上浮40%（即年利率6.65%）。贷款采取按月付息，按六个月还本。为了保证被告能够按约偿还贷款本息，根据双方签订的《个人贷款/担保合同》的约定，被告以其工资存折（账号：88×××51）提供质押，为该笔贷款提供担保，被告按照合同约定将该质物交付原告。根据贷款合同约定，该笔贷款采取分期还款方式，被告应按照合同约定每六个月还一次本金，即2016年5月1日还款10000元、2016年11月1日还款10000元、2017年5月1日还款10000元、2017年11月1日还款10000元、2018年5月1日还款10000元、2018年11月1日还款10000元、2019年5月1日还款10000元、2019年11月1日还款10000元、2020年5月1日还款10000元、到期日还款10000元。自贷款发放后，被告就一直未按合同约定按期偿还本金，经原告多次催促，被告仍未履行还款义务，且被告质押的工资已连续11个月未在原告处代发，被告的行为已严重影响原告的债权安全。根据《个人贷款/担保合同》第15.1条F、I款及第15.2条D款约定，原告向被告发出《提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期。截止2019年3月6日，被告拖欠贷款本金77118.64元，利息、复利及罚息236.92元。被告张敏辩称：一、贷款情况属实；二、2016年8月份被告在湘潭县民政局上班，最初被告的工资是通过原告的银行发放的，但后来工资是通过长沙银行发放的，2017年被告转调到湘潭县机关事业服务中心工作，被告的工资又是通过原告银行发放，2017年10月份又从华融湘江转到了长沙银行，之所以这么转，是因为被告欠的债务太多，一时周转不过来，但所欠原告的债务利息被告还是每月按时偿还了。原告为支持其主张，向本院提交了以下证据：一、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明书及身份证、被告的身份证、常住人口登记卡，拟证明原、被告的诉讼主体资格适格；二、《个人购房贷款/担保合同》（华银潭湘潭县支个贷担字2015年第027号）、借款借据、对私明细账，拟证明原告与被告之间的借款合同关系，原告按照约定向被告发放100000元贷款用于装修房屋，贷款期限为五年，贷款利率以贷款发放时人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮40%，该笔贷款以被告的存折提供质押；三、存折复印件、止付通知单，拟证明按照合同约定被告将质物交付原告，原告依法取得质权；四、逾期催收通知书及邮寄详单、提前到期通知书及邮寄详单、对私账户明细账、还款明细清单、欠息明细清单、贷款账户信息查询，拟证明经原告多次催收后，被告仍未按时偿还，构成违约，原告根据合同约定宣布贷款提前到期，截止2019年3月6日，被告拖欠贷款本金77118.64元，利息、复利及罚息236.92元。被告张敏对原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行提交的上述证据质证后认为：对原告提交的证据均无异议，但说明一点，被告确实是因为资金周转不过来，利息被告都偿还了，等被告手头宽裕一点，涉案借款被告会偿还一部分，反正借款期限是五年，在这五年期间被告肯定都会连本带利将借款全部偿清。被告未向本院提交证据。对原告证据，被告质证无异议，本院对原告提交的证据均予以采信。综合原告举证、被告质证、原、被告当庭陈述和本院认证，本院确认如下法律事实:2015年12月17日，原、被告签订《个人贷款/担保合同》，约定：原告向被告发放个人综合消费贷款100000元用于房屋装修，贷款期限五年，自2015年12月17日起至2020年12月16日止，贷款利率为人民银行公布的基准利率上浮40%。贷款采取按月付息，每六个月还10000元本金。若贷款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。另外，该合同第十五条约定了违约及违约责任。第15.1条列举了借款人违约的情形，其中F款载明：本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化且未按照贷款人要求恢复担保财产价值或另行提供贷款人认可的新的担保的。I款载明：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。第15.2条约定了借款人发生违约时，贷款人有权采取的措施，其中，D款约定为：宣布本合同和贷款人和借款人之间其他合同项下未偿还的贷款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。此外，被告以其工资存折（账号：88×××51）提供质押，为该笔贷款提供担保，并按照合同约定将该质物交付原告。贷款发放后，被告仅偿还原告贷款本金22881.36元及部分利息，且被告质押的工资已数月未在原告处代发。2019年3月6日，原告根据《个人贷款/担保合同》第15.1条F、I款及第15.2条D款约定，向被告发出《提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期。截止2019年3月6日，被告拖欠贷款本金77118.64元，利息、复利及罚息236.92元。本院认为：一、合法的借贷关系应受法律保护。被告张敏向原告借款100000元的事实清楚，证据确实充分，被告张敏未及时足额还款的行为已构成违约，且被告张敏出现了《个人贷款/担保合同》约定的第15.1条F、I款不利于债权人实现债权的情形时，原告可以依第15.2条D款宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，这既符合原、被告双方的约定，也符合我国《合同法》中关于预期违约的规定。因此，被告张敏应当及时足额偿还原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行的借款。另外，双方约定贷款利率为人民银行公布的基准利率上浮40%，现阶段为年利率6.65%，若贷款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率（年利率6.65%）基础上加收50%确定，现阶段为年利率9.975%，上述约定是双方自愿达成的协议，均符合法律规定。被告已偿还贷款本金22881.36元及部分利息。因此，原告要求被告张敏偿还贷款本金77118.64元及利息、复利及罚息（截止2019年3月6日，被告拖欠原告利息、复利及罚息236.92元，自2019年3月7日后的利息按照《个人贷款/担保合同》约定的贷款利率加收50%计算至清偿之日止，对未按期支付的利息按照上述利率标准计收复利至清偿之日）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；二、依照法律规定，质权的成立必须符合以下要件：1.债权人和债务人之间必须以担保债权的实现为目的签订书面的质押合同；2.质物必须是可转让和可扣留的动产；3.质物交付质权人占有。本案中，原、被告双方签订了书面的《个人贷款/担保合同》，其中，第二十三条为该合同的质押条款，质物清单中有被告张敏的工资存折，该存折现被原告占有，故原告对该存折享有质权。且根据法律规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。故原告请求对被告提供的质物享有质权，并就质物提现所得价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；三、《个人贷款/担保合同》第十八条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、变卖费、公证费、差旅费等由借款人承担。故原告请求被告承担本案的诉讼费以及其他为实现债权而产生的费用的诉求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国担保法》第六十三条之规定，判决如下：一、被告张敏于本判决生效后十日内偿还原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行贷款本金77118.64元及利息、复利及罚息236.92元，并自2019年3月7日起按照《个人贷款/担保合同》约定的贷款利率加收50%计算利息至清偿之日止，对未按期支付的利息按照上述利率标准计收复利至清偿之日；二、原告华融湘江银行股份有限公司湘潭县支行对被告提供的工资存折（账号：88×××51）享有质押权，并就质物提现所得价款优先受偿。案件受理费1734元，减半收取867元，财产保全费820元，合计1687元，由被告张敏负担。如未按本判决规定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审 判 员  张声炼二〇一九年六月十四日法官助理朱奕代理书记员  符曼琼附：本判决所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国担保法》第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。