福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初2293号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 法定代表人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：何蕾婷，女，该行客户经理。委托权限一般代理。 被告：郭海钰，男，1994年12月14日出生，回族，居民，住所福建省，住所福建省仙游县> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告郭海钰因信用卡纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序于2019年6月14日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人何蕾婷到庭参加诉讼，被告郭海钰经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：郭海钰归还透支本金12999.11元，及自2019年2月21日起至2019年4月20日止的利息642.1元，违约金412.2元，并支付2019年4月21日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（利息按日利率0.05%计算；违约金按最低还款额的未还部分的5%计算，最低5元）。事实和理由：2015年1月8日，郭海钰向黄石农商行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》），《合约》、《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率0.05%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。 合同签订后，郭海钰的申请经黄石农商行审批通过，于2015年1月28日收到贷记卡（卡号：62×××00）1张，授信额度为15000元。郭海钰于2017年12月1日申请续卡，并签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。但郭海钰自2019年2月21日开始进入逾期还款后再无还款。截至2019年4月21日，郭海钰尚欠透支本金12999.11元、利息642.1元，违约金412.2元，经黄石农商行多次催讨，郭海钰均无还款意愿，其行为已经构成违约。 郭海钰未作答辩。 经审理查明：2015年1月8日，郭海钰向黄石农商行提交《福万通贷记卡申请表》申请办理福万通贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。该合约、章程主要约定：福万通贷记卡免息还款息最长为56天，客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%；客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。 合同签订后，郭海钰的申请经黄石农商行审批通过，于2015年1月28日收到贷记卡（卡号：62×××00）1张，授信额度为15000元，有效期6年，该卡的账单日为每月21日。后郭海钰使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额。郭海钰于2017年12月1日申请续卡，并签订《法律文书送达地址确认书》。后郭海钰使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2019年2月21日开始进入逾期还款后再无还款。现郭海钰尚欠透支本金12999.11元及按约定计算的利息、违约金，致讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”。 本院认为，郭海钰在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向黄石农商行申请办理福万通贷记卡。黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郭海钰使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。郭海钰尚欠黄石农商行透支本金12999.11元，及该款为基数自2019年2月21日起至还清之日止按约定计算的利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。黄石农商行诉讼请求郭海钰按合同约定偿还信用卡透支消费本金12999.11元，及该款自2019年2月21日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息，按最低还款额的未还部分的5%计算的违约金，最低5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。郭海钰经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 郭海钰应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行贷记卡透支本金12999.11元及该款自2019年2月21日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息，按最低还款额的未还部分的5%计算的违约金，最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果郭海钰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费151元，减半收取计75.5元，由郭海钰负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年六月二十一日 书记员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。