福建省长汀县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0821民初1298号 原告：厦门市七星通联科技有限公司，住所地福建省厦门市思明区吕岭路**精图数码大厦**402-2，统一社会信用代码91350203094347477A。 法定代表人：苏辉东，董事长。 委托诉讼代理人：温颖玲，女，1993年11月2日生，汉族，住福建省龙海市，系该公司法务。 委托诉讼代理人：谢宝兰，女，1990年1月25日生，汉族，住福建省南靖县，系该公司法务。 被告：涂连林，男，1973年12月6日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告厦门市七星通联科技有限公司（以下简称七星公司）与被告涂连林追偿权纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告七星公司的委托诉讼代理人温颖玲到庭参加诉讼，被告涂连林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 七星公司向本院提出诉讼请求：涂连林立即偿还七星公司代偿还给清流县农村信用合作联社的款项合计27,409.95元及支付资金占用期间的利息损失（自2018年10月30日起至款项还清之日止按日万之五计算，暂计至起诉之日约2,055.75元）总共合计约为29,465.7元。事实和理由：涂连林因向长汀县陈剑建材店购买家装资金需要，于2018年3月2日通过七星公司开发的“七星生活APP”向清流县农村信用合作联社申请办理贷记消费卡，并签订《贷记消费卡申请表》及通过“七星生活APP”签订相关电子协议。《贷记消费卡申请表》及《七星分期用户服务协议》约定，“贷记消费卡”仅用于清流县农村信用合作联社指定商户、指定商品/服务的消费分期申请及还款。如涂连林未按协议约定按期偿还应付款项导致七星公司向清流县农村信用合作联社承担担保责任代偿的，七星公司有权向涂连林追偿，并要求按代偿金额的日万分之五支付资金占用期间的利息损失，由此引起的一切费用由涂连林承担。协议同时约定以涂连林在七星生活平台记录的购买人常住地址作为相关法律文书送达地址。涂连林的消费商品名称为金磐背景墙，商品价款为19,900元，本金按月分摊支付，按12期付清，即每期（月）应偿还的金额为1,857.33元（其中分期本金1,658.33元，每期手续费199元）。清流县农村信用合作联社根据涂连林的申请，于2018年3月2日将涂连林购货消费申请透支款19,900元支付给商户长汀县陈剑建材店（指定收款账户，户名：陈剑，账号：62×××47）。涂连林在消费透支后，分文未还，因七星公司为“贷记消费卡”持卡人办理消费分期业务项下发生的债务提供连带责任保证，故于2018年10月30日向清流县农村信用合作联社代涂连林偿还债务共计27,409.95元。七星公司代偿后，涂连林至今未归还代偿款，特具诉状，请求如诉判决。 涂连林未答辩及提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年6月6日，七星公司向清流县农村信用合作联社出具《担保声明书》一份，主要内容为：“我七星公司自愿为通过我公司开发的“七星生活APP”在线申请及办理“贷记卡”及消费分期服务的所有的消费者即贷记卡持卡人办理前述业务项下的债务提供连带责任担保。保证期间自为主债务履行期间届满之日起两年。本担保声明书自本担保声明书出具之日起至我公司与贵社业务合作终止之日届满三年之日止”。2018年2月22日，涂连林因向长汀县陈剑建材店购买金磐背景墙资金不足通过七星公司开发的“七星生活APP”向清流县农村信用合作联社申请办理“贷记消费卡”消费贷款，并签订《福万通贷记消费卡申请表》。同日，涂连林与七星公司、清流县农村信用合作联社三方签订了《七星分期协议—福万通·贷记消费卡申请表》《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》等相关文件（含《七星分期用户服务协议》等）。合约规定：甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现现金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为日万分之五（即日利率0.5‰）。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额适用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元。七星分期用户服务协议约定：涂连林未按协议约定按期偿还应付款项导致七星公司承担担保责任代偿的，七星公司有权要求其支付代偿金额的日万分之五的资金占用期间的利息损失及引起的一切费用。2018年3月2日，清流县农村信用合作联社按约定将贷款19,900元支付至长汀县陈剑建材店（指定收款账户，户名：陈剑，账号：62×××47）。2018年3月22日，涂连林向清流县农村信用合作联社申请分12期还款，每期还款本金为1,658.33元，每期分期手续费为199元。涂连林自借款从未归还过分文款项，七星公司于2018年10月30日向清流县农村信用合作联社代涂连林偿还债务共计27,409.95元（其中借款本金19,900元，其余款项为利息、违约金及分期手续费）。七星公司代偿后，涂连林未归还分文款项，七星公司诉来本院。 认定上述事实的证据有七星公司提供的《贷记卡申请表》、《七星分期协议—福万通·贷记卡消费卡申请表》、分期订单截图、《担保声明书》、商户分期付款明细查询、存款明细账、账户历史信息查询、交易明细、贷记卡转入业务凭证及七星通公司的庭审陈述等证据在卷予以证实。 本院认为，涂连林与清流县农村信用合作联社签订的《贷记消费卡申请表》及涂连林、七星公司与清流县农村信用合作联社签订的七星分期协议—福万通·贷记卡消费卡申请表等电子协议系各方当事人的真实意思表示，系双方真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，当属有效，涂连林应遵守福万通IC贷记卡领用合约的有关规定。涂连林使用福万通IC贷记卡消费后未能按时足额还本付息，已构成违约，七星公司代涂连林归还保证借款事实清楚，证据充分，依照法律的规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，因此七星公司要求涂连林归还其代为偿还的借款本息，并自代偿之日起按日万分之五计算支付资金占用期间的利息的诉讼请求，符合法律的规定，依法予以支持。本案中，虽然七星公司向清流县农村信用合作联社代偿的利息、违约金、分期手续费符合贷记卡领用合约的规定，但其代偿的透支利息与违约金、分期付款手续费的总和畸高，本院认为，三者总和应不宜超过年利率24%【即自借款之日（2018年3月2日）起至2018年10月30日止三者总和应为19,900元×月利率2%×8.93个月＝3,554.14元】，而七星公司代偿的利息、违约金、分期手续费合计为27,409.95元－19,900元＝7,509.95元，已超过该限制，损害了债务人的合法权益，故应按年利率24%的标准予以调整，即七星公司要求归还代为偿还的本金、利息、违约金、分期手续费总和应为23,454.14元，并自代偿之日按日万之五计算支付资金占用期间的利息。涂连林经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为自动放弃本案一审期间的举证质证抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、涂连林应于本判决生效之日起三日内返还厦门市七星通联科技有限公司代偿款23,454.14元，并支付自2018年10月30日起按日万分之五计算资金占用期间的利息，利随本清； 二、驳回厦门市七星通联科技有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费537元，减半收取计268.5元，由厦门市七星通联科技有限公司负担38.5元，涂连林负担230元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  严 真 二〇一九年六月二十四日 代理书记员  李永芳 附注：本案所引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方式。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就延迟履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关的诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期限间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 -2-