黑龙江省佳木斯市郊区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0811民初490号原告：中国农业银行股份有限公司佳木斯莲江口支行，住所地佳木斯市郊区莲江口农场。负责人：孟凡阳，系行长。委托诉讼代理人：李金明，系中国农业银行股份有限公司佳木斯西林支行客户经理。委托诉讼代理人：黄文彬，系中国农业银行股份有限公司佳木斯分行法律顾问。被告：李兴，男，1962年9月20日出生，汉族，现住佳木斯市郊区。被告：汉京娥，女，1967年4月28日出生，汉族，现住佳木斯市郊区。原告中国农业银行股份有限公司佳木斯莲江口支行与被告李兴、汉京娥借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，原告于2019年5月14日追加汉京娥为被告，本案于2019年6月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李金明、黄文彬，及被告李兴到庭参加诉讼，被告汉京娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令李兴偿还全部贷款本息700254.25元；其中：本金659348.00元，利息40906.25元（利息截止2019年3月6日）及判决给付之日止所产生的逾期利息。2.判令被告李兴承担本案诉讼费用。庭审前，原告变更诉讼请求为：1.请求判令解除原告与被告李兴签订的《个人购房担保借款合同》；2.请求判令被告李兴偿还原告贷款本金352394.72元，利息12693.45元，本息合计365088.17元（利息截至2019年5月14日），及此后按合同约定的利率及利息计算方法给付至贷款实际清偿之日止的利息、罚息、复利；3.请求判令被告汉京娥对上述贷款本息承担连带清偿责任；4.请求判令二被告如不能清偿上述债务，原告有权就案涉抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.请求判令二被告承担本案诉讼费用。在庭审中，原告的诉讼请求变更补充为：1.请求判令解除原告与被告李兴签订的《个人购房担保借款合同》；2.请求判令被告李兴、汉京娥共同偿还原告贷款本金352394.72元，利息12693.45元，本息合计365088.17元（利息截至2019年5月14日），及此后按合同约定的利率及利息计算方法给付至贷款实际清偿之日止的利息、罚息、复利；3.要求被告李兴、汉京娥承担抵押担保责任，二被告如不能清偿上述债务，原告有权就案涉抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.请求判令二被告承担本案诉讼费用。起诉时原告陈述的事实与理由，被告李兴因家庭经营需要，向原告申请个人商业一手房贷款760000元，于2012年8月14日与借款人李兴签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定，莲江口支行向李兴发放借款人民币760000元，贷款用途为购买商业一手房，期限10年，贷款利率按照借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%确定，担保方式以所购商业一手房作抵押，还款方式采用等额本息按月还款，贷款到期日为2022年6月13日，原告按合同约定向李兴发放了贷款，履行了合同义务。借款人李兴近5个月未按期正常还款，截止2019年3月6日，贷款余额359348.00元。后被告李兴又于2017年4月21日在西林支行营业室自行办理了网捷贷款300000元，期限一年，执行利率5.0025%，一次性利随本清还款。贷款到期后，原告工作人员及时找到被告李兴偿还贷款事宜，被告李兴以无力偿还为由不履行还款义务，现此笔贷款已进入不良。被告的违约行为严重地侵犯了原告的合法权益，为了维护原告的合法权益不受侵害，请依法支持原告的诉讼请求。庭审前，原告陈述的事实与理由补充为：截止至2019年6月14日，尚欠贷款本金352394.72元，利息13335.50元，罚息719.15元，复利178.75元，本息合计为366628.12元。被告李兴辩称，贷款用于购房，购房为了公司经营，后因公司经营不好，所以没有按期偿还银行贷款，还有二年多贷款就到期了，希望合同继续执行，被告李兴已经偿还大部分贷款，以后继续偿还贷款。被告汉京娥未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对证据认定如下：1、原告营业执照复印件一份、原告法人身份证明一份、原告法人身份证复印件一份、二被告身份证复印件各一份。原告证明：原、被告符合诉讼主体资格。2、个人购房担保借款合同一份、商品房买卖合同复印件一份、商品房预销售许可证复印件一份、他项权证一份、房地产抵押清单一份（非复印件与原件核对无异议）。原告证明：2012年6月29日，原告与被告李兴签订借款合同，合同约定了借款金额、借款用途、期限、利率及违约责任等，合同约定用所购买的房屋进行抵押，并办理了抵押登记。3、借款凭证一份、个人自营常规贷款发放通知单一份（与原件核对无异议）。原告证明：原告依合同约定于2012年8月14日向被告李兴发放借款人民币760000元，履行了放款义务。4、被告李兴、汉京娥结婚证、户口本复印件各一份，共同还款责任确认书一份（与原件核对无异议）。原告证明：被告李兴与汉京娥系夫妻关系，被告汉京娥于2012年6月19日出具该确认书，本人同意作为李兴贷款的共同还款人，并承诺以本人全部收入及家庭财产承担此笔贷款的还款责任。5、同意房产抵押承诺书一份（与原件核对无异议）。原告证明：二被告具有共同抵押的意思表示，原告有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。汉京娥同意以自己合法所有的房产为借款人李兴向银行借款所产生的债务提供抵押担保，抵押担保的权利、义务与责任，以相关当事人签订的借款担保合同的约定为准。6、情况说明一份。原告证明：截止至2019年6月14日，二被告尚欠贷款本金352394.72元，利息13335.50元，罚息719.15元，复利178.75元，本息合计为366628.12元。经庭审质证，被告李兴对上述六组证据均无异议；被告汉京娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证权利。本院经审查认为，对上述六组证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李兴于2012年6月29日与原告中国农业银行股份有限公司佳木斯莲江口支行签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：原告向被告发放借款760000元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，借款后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式为等额本息还款法。发生借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。借款担保方式为抵押，抵押人与抵押物共有人同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告李兴用其所购买房屋为该笔借款提供了抵押担保，被告李兴在合同借款人、抵押人处签名捺印，并于2012年7月1日办理了抵押登记。被告李兴、汉京娥于2012年6月19日签订同意房产抵押承诺书，承诺：同意以自己合法所有的房产为李兴借款所产生的债务提供抵押担保，抵押担保的具体权利、义务、与责任以签订的借款担保合同的约定为准。被告李兴在抵押人处签名捺印，被告汉京娥在共有权人处签名捺印。同日被告汉京娥签订共同还款责任确认书，确认：汉京娥同意作为李兴760000元贷款的共同还款人。汉京娥签名捺印。2012年8月14日原告按合同约定向被告李兴发放贷款760000元，借款凭证上记载：借款日期为2012年8月14日、到期日期为2022年6月13日，执行利率8.16%，逾期利率12.24%。被告李兴偿还了部分借款本息，截止到2019年6月14日已逾期8期，被告李兴尚欠贷款本金352394.72元，利息13335.50元，罚息719.15元，复利178.75元，本息合计为366628.12元。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司佳木斯莲江口支行与被告李兴签订《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，其内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按合同约定履行发放借款后，被告李兴虽偿还部分借款本息，但已连续8期未按约定履行还款的义务，其已构成违约，应承担违约责任。原告要求解除合同的请求，符合法律规定，应予支持。被告汉京娥给原告出具共同还款责任确认书，同意作为李兴760000元借款的共同还款人。故原告要求被告李兴、汉京娥立即偿还剩余借款本息的请求，符合法律规定，应予支持。被告李兴以其购买的房屋为此笔借款提供抵押担保，被告汉京娥与李兴共同给原告出具同意房产抵押承诺书，同意以自己合法所有的房屋为此笔借款提供抵押担保。故原告要求被告李兴、汉京娥承担抵押担保责任，对抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，符合法律规定，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司佳木斯莲江口支行与被告李兴签订的《个人购房担保借款合同》于2019年6月17日解除；二、被告李兴、汉京娥于本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司佳木斯莲江口支行借款本金352394.72元及利息，利息计算至本金清偿之日止（利息计算如下：按照双方在借款合同中约定的利息计算，截止到2019年6月14日，利息计算为13335.50元，罚息719.15元，复利178.75元；以本金352394.72元为基数，自2019年7月15日起，按照双方在合同中约定的利率计算至本金清偿之日止，两段相加之和)；三、被告李兴、汉京娥承担抵押担保责任，如被告李兴、汉京娥到期未能清偿借款本金及利息，对不能清偿的部分以其抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款原告中国农业银行股份有限公司佳木斯莲江口支行优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5402元，其中3399元由二被告共同承担，同上款一并给付给原告；2003元由原告自行承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审判员  隋广飞二〇一九年六月十七日书记员  陈子龙