文书内容江苏省宜兴市人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0282民初11792号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行，住所地宜兴市宜城街道人民北路**。负责人：吕维彬。委托诉讼代理人：吴云燕，江苏太滆律师事务所律师。被告：帅婉菁，女，1991年10月27日生，汉族，住宜兴市。被告：陈骏，男，1990年7月9日生，汉族，住宜兴市。委托诉讼代理人：陈明，宜兴市张渚法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行（以下简称邮储银行）与被告帅婉菁金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月23日立案受理后，依邮储银行的申请追加陈骏为本案共同被告，依法适用简易程序于2019年1月17日公开开庭进行了审理。2019年3月26日，本案转为普通程序，本院又于2019年4月10日公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人吴云燕、被告陈骏及其委托诉讼代理人陈明到庭参加诉讼，被告帅婉菁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.帅婉菁向邮储银行归还借款本金232499.62元，逾期罚息（以本金232499.62元为基数自2017年7月20日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%后的1.5倍计算）；2.帅婉菁向邮储银行承担因本案所支出的律师费15425元、鉴定费6120元；3.对上述第1、2项请求事项以及本案诉讼费，邮储银行有权以帅婉菁、陈骏抵押的共有房屋折价、拍卖、变卖所得价款在61万元范围内优先受偿。事实和理由：2015年3月11日，邮储银行与帅婉菁签订借款合同，对借款利率、借款期限、还款方式、罚息利率进行了约定。双方同时签订抵押合同，帅婉菁将其与陈骏共有的房屋为借款形成的债务提供抵押担保，事后邮储银行发现他人冒充陈骏在抵押合同上签字。邮储银行于2015年3月13日向帅婉菁发放贷款，但帅婉菁自2017年7月20日起未按约定还款。邮储银行有权按照合同约定宣布全部贷款提前到期，要求立即清偿，同时邮储银行在签订抵押合同时已尽严格的审核义务，按照法律规定善意取得抵押权，并有权以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告帅婉菁未作答辩。被告陈骏辩称：他未与邮储银行签订借款合同和抵押合同，帅婉菁以欺诈的形式签订，应属无效。所涉抵押的房屋是其父母出资购买，虽然登记在他和帅婉菁二人名下，但是实际所有人是他的父母，帅婉菁无权进行抵押。请求法院驳回邮储银行对他的诉讼请求。本院经审理对双方无异议的事实认定如下：2015年3月11日，帅婉菁偕同一名貌似陈骏的男子与邮储银行签订《个人额度借款合同》，约定邮储银行在额度存续期间向帅婉菁、陈骏提供可以循环使用的借款额度28万元，借款利率按照中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%计算，基准利率于每年1月1日按最新公布的进行调整；借款发生逾期的，对于应还未还的本金和利息，邮储银行按照约定借款利率的1.5倍计算罚息；帅婉菁、陈骏不按约定按时偿还借款本息的构成违约，邮储银行有权宣布贷款提前到期，要求立即清偿全部借款本息；邮储银行在合同履行过程中为保障自身利益先行垫付鉴定费、诉讼费、律师费等费用，有权向帅婉菁和陈骏追偿。同日，三方另签订《个人最高额担保合同》，约定帅婉菁和陈骏以其共有的坐落于宜兴市的房屋（所有权证号：1000111751）为帅婉菁按照借款合同循环借款所形成的债务在61万元内向邮储银行提供最高额抵押担保。2015年3月12日，邮储银行对上述房屋办理了最高额抵押登记，登记债权数额是61万元。2015年3月13日，帅婉菁向邮储银行申请贷款28万元，双方一致确认借款期限为120个月，还款方式为等额本息，每月20日还款。邮储银行当日向帅婉菁发放贷款28万元，帅婉菁足额还款直至2017年6月20日。2017年7月20日，帅婉菁仅向邮储银行偿还66.37元，之后未进行任何还款。本院于2017年10月27日受理邮储银行诉帅婉菁、陈骏金融借款合同纠纷一案，陈骏在诉讼中申请司法鉴定，请求对借款合同和担保合同上陈骏的签字和捺印进行鉴定。经本院委托，苏州同济司法鉴定所于2018年4月28日给出字迹鉴定意见，认定借款合同上共同借款人（签字）处及担保合同上抵押物共有人（签字）处“陈骏”的签名字迹与陈骏本人签名字迹不是同一人书写，于2018年5月2日给出指印鉴定意见，认定借款合同上共同借款人（签字）处及担保合同上抵押物共有人（签字）处的指印与陈骏本人指印不是同一人捺印。本院于2018年5月31日经申请准许邮储银行撤回起诉，邮储银行向陈骏返还垫付的鉴定费6120元。2018年10月12日，邮储银行与江苏太滆律师事务所（以下简称太滆律所）签订《委托合同》，约定太滆律所接受邮储银行的委托，指派律师吴云燕代理邮储银行与帅婉菁金融借款合同纠纷一案的诉讼，邮储银行向太滆律所支付代理费15425元。邮储银行起诉后，指定2019年1月15日为提前收贷日。截至该日，帅婉菁尚未偿还的借款本金为232499.62元、利息（含罚息）为25737.44元。上述事实，有原告邮储银行提供的个人额度借款合同、个人最高额担保合同、借款借据、借款支用单、贷款放款单、还款明细、欠款明细、民事裁定书、鉴定费发票、委托合同、律师费发票，以及本院庭审笔录在卷佐证。双方有争议的事实和证据如下：邮储银行主张取得房屋抵押权是善意的，提供1.房产证，2.土地证，3.结婚证，4.身份证，5.户口本，6.银行卡交易明细，7.工作证明，用以证明帅婉菁向邮储银行提交她与陈骏的个人身份信息资料，及为办理抵押所需的房产土地证明，邮储银行进行了贷前审查；提供8.照片，9.个人征信记录，用以证明冒充陈骏的男子以陈骏名义签订合同，由于该男子与陈骏相貌相似，银行工作人员未能发现；10.委托书，11.房屋登记申请表，12.房屋他项权证，用以证明邮储银行经帅婉菁及冒充陈骏男子的委托，办理坐落于宜兴市的房屋（所有权证号：1000111751）的抵押登记。陈骏对善意取得的主张不予认可，认为其个人身份信息资料系帅婉菁私自窃取，未经过他的同意，冒充陈骏的男子与陈骏相貌不相似，邮储银行审查有过失，虽然房屋经登记抵押给邮储银行，但不是陈骏本人真实委托。本院认为：双方的争议焦点有以下二点，一是借款合同是否有效；二是邮储银行是否取得涉案房屋的抵押权。围绕第一个争议焦点，帅婉菁与邮储银行之间签订借款合同是双方真实的意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应当有效。由于邮储银行起诉借款合同的相对方是帅婉菁，并不包括陈骏，故借款合同对陈骏是否有效，本案不作评价。邮储银行按照约定向帅婉菁发放贷款，已履行了合同义务，帅婉菁应当按照约定按月足额向邮储银行还款。但帅婉菁在2017年7月20日即合同约定的还款日未足额还款，此后停止还款，已经违约，按照合同约定，邮储银行有权宣布全部贷款提前到期，要求帅婉菁清偿。帅婉菁应当偿还借款本金232499.62元、利息25737.44元（截至2019年1月15日）。帅婉菁不能在邮储银行指定的提前收贷日前偿还借款本息，应当承担自2019年1月16日起按照罚息利率计算的罚息。帅婉菁拒不偿还借款导致邮储银行诉讼并因此产生的律师费、鉴定费按照约定由帅婉菁负担。围绕第二个争议焦点，抵押人帅婉菁无权处分其与陈骏共同共有的房屋，担保合同无效，但邮储银行取得房屋的抵押权无过失，根据法律规定善意取得。由于担保合同上陈骏的签名已被证明是他人冒充代签，陈骏事后拒绝追认，则陈骏没有作出以共有的房屋向邮储银行提供抵押担保的意思表示。帅婉菁未经授权单方将共同共有的房屋抵押给邮储银行属于无权处分，双方签订的担保合同无效。但根据《物权法》第一百零六条规定，邮储银行仍可以善意取得涉案房屋的抵押权。善意取得不动产抵押权应当满足以下三个情形，1.债权人对主债务人享有的债权真实合法有效，2.债权人接受抵押物的担保是善意无过失的，3.依照法律规定已经对不动产抵押进行登记。邮储银行显然符合上述第1和第3两个情形，双方有争议的是邮储银行是否善意无过失。对此邮储银行进行了大量举证，从证据当中可以看出邮储银行通过帅婉菁提交的个人身份证件及房屋产权证件，在核查确认抵押人和涉抵押房屋的所有权人的身份信息一致的情形下，签订担保合同，并经授权委托办理了房屋抵押登记。唯一不足的是，邮储银行没有发现陈骏是他人冒充的，但该过失不能归咎于邮储银行，原因有三，一是帅婉菁故意隐瞒冒充陈骏的男子的真实身份，欺骗邮储银行，二是陈骏未能妥善保管其个人的身份证、银行卡，以致被帅婉菁恶意使用，存在过错，三是该男子相貌与陈骏较为相似，一般情形下难以识别真假。综上，邮储银行依照法律规定善意取得涉案房屋的抵押权。帅婉菁到期不能偿还借款，对借款本息及律师费、鉴定费损失，邮储银行有权以该抵押的房屋经折价或拍卖、变卖所得价款在61万元内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百零六条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零七条之规定，判决如下：一、帅婉菁于本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行偿还借款本金232499.62元，利息（截至2019年1月15日为25737.44元，以232499.62元为基数自2019年1月16日起至实际给付之日止按每年1月1日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%后的1.5倍计算）。二、帅婉菁于本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行支付律师费15425元、鉴定费6120元。三、对帅婉菁的上述第一、二项债务及本案诉讼费，中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行有权以帅婉菁和陈骏共有的坐落于宜兴市的房屋（所有权证号：1000111751）经折价或拍卖、变卖所得价款在61万元内优先受偿。四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司宜兴市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5590元、财产保全费1920元，合计7510元，由帅婉菁负担。邮储银行同意其预交的诉讼费7510元由帅婉菁直接向其支付，本院不再退还，由帅婉菁在本判决生效之日起十日内向邮储银行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  沈展望人民陪审员  施建凤人民陪审员  蒋其明二〇一九年六月十一日书记员冯渊本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百零六条无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依照前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求赔偿损失。当事人善意取得其他物权的，参照前两款规定。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。