贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书(2019)黔2301民初3728号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省兴义市云南路**。负责人：邓光东，该分行行长。委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。被告：李兴义，男，1975年6月7日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。被告：蔡松花，女，1977年6月19日生，汉族，贵州省兴义市人，住址同上，系被告李兴义之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政储蓄银行黔西南州分行）与被告李兴义、蔡松花金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年5月30日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行黔西南州分行的委托诉讼代理人刘洋到庭参加了诉讼，被告李兴义、蔡松花经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告邮政储蓄银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告李兴义、蔡松花偿还原告借款本金80000元及截止2019年3月11日拖欠的利息1568.8元、罚息7242.74元，合计88811.54元；并以未还的本金及利息之和为基数，按照年利率11.7002%承担自2019年3月12日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；2.诉讼费由被告李兴义、蔡松花承担。事实及理由：2017年6月8日，被告李兴义、蔡松花因收购农产品需要，向原告申请贷款并与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定，原告向被告提供贷款授信额度80000元，额度存续期为36个月，额度内单笔借款的支用期限为12个月，在额度存续期内，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》经原告同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同及支用审批单中约定的内容确定，合同还约定对于被告未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿完毕之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的借款利率加收30%确定。前述合同签订后，被告李兴义于2017年6月8日向原告提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，原告审查后同意贷款80000元给被告，期限为12个月，利率为年利率9.0002%，还款方式为按期付息，到期一次性还本，同日原告将80000元借款发放至被告李兴义的账户，履行了合同义务。现合同约定的还款期限届满，但被告未能按期归还借款本息，根据合同约定，原告对于其未按期归还的借款本息，有权按照约定的罚息利率计收罚息和复利。综上，为维护原告合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。被告李兴义、蔡松花经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期内向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年6月8日，李兴义作为借款人（乙方）、蔡松花作为“乙方配偶作为共同借款人”与邮政储蓄银行黔西南州分行作为贷款人（甲方）签订合同编号为5299932Q217065946079《小额贷款额度借款合同》，约定邮政储蓄银行黔西南州分行向李兴义提供贷款授信额度80000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，李兴义可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，在额度支用期内，李兴义（可以余额循环）使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。李兴义每次提款的借款期限自邮政储蓄银行黔西南州分行将贷款发放至李兴义放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。申请支用额度时，李兴义应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》经邮政储蓄银行黔西南州分行审核同意并经李兴义确认后，邮政储蓄银行黔西南州分行按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。对于李兴义未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政储蓄银行黔西南州分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在年利率9.0002%基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到李兴义账户之日起计算，按日计息，日利率=年利率/365。同时，双方还对授信额度的管理、双方权利义务、违约及违约救济措施、合同生效变更解除、争议解决及其他条款作出了约定。同日，李兴义向邮政储蓄银行黔西南州分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，邮政储蓄银行黔西南州分行审核后出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》载明，经审核，借款人的小额贷款借款合同（合同编号5299932Q217065946079）总额度为捌万元整（80000元），当前可用额度为80000元，额度支用期截止到2019年6月8日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款80000元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按对季定日还款，实际放款日与到期日以借款借据为准。借款用途收购农产品，贷款利率为年利率9.0002%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率在贷款期限内不调整，贷款利率按照约定的定价方式确定并在贷款期限内保持不变。借款支付方式为自主支付，金额80000元放/还款账户户名李兴义，账号62×××44。同时，邮政储蓄银行黔西南州分行向李兴义出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款人李兴义，放款账号户名李兴义，放款账号62×××44，放款金额80000元，期限从2017年6月8日至2018年6月8日，年利率9.0002%，借款用途收购农产品，还款方式按季付息，到期还本，借款人处李兴义签字捺印。同日，邮政储蓄银行黔西南州分行向李兴义账户62×××44发放贷款80000元。李兴义借款后按合同约定按季付息至2018年12月20日，2018年3月20日未按合同约定足额支付利息，仅支付了16.24元，2018年3月23日支付了剩余应付利息1759.14元，2018年6月8日到期后未偿还借款本金80000元，邮政储蓄银行黔西南州分行扣划了李兴义账户内金额9.32元用于抵扣利息。截止至2019年3月11日，李兴义尚欠邮政储蓄银行黔西南州分行借款本金80000元、借款内应付未付的正常利息1568.80元。以上事实，有原告邮政储蓄银行黔西南州分行的陈述，邮政储蓄银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，李兴义、蔡松花的身份证复印件、结婚证复印件，《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算单》等在卷为据，故作认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。邮政储蓄银行黔西南州分行与李兴义、蔡松花于2017年6月8日签订的编号为5299932Q217065946079《小额贷款额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同自双方签字或盖章时成立并生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。邮政储蓄银行黔西南州分行已按合同约定向李兴义发放贷款80000元，李兴义则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担违约责任。经本院核算，截止至2019年3月11日，李兴义尚欠中国邮政储蓄银行黔西南州分行借款本金为80000元，借期内应付未付的正常利息为1568.80元，本院予以确认。关于邮政储蓄银行黔西南州分行主张的罚息、复利是否支持的问题。本案中，双方在合同中约定，贷款利率为年利率9.0002%，按季结息、到期还本；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政储蓄银行黔西南州分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在年利率9.0002%基础上加收30%确定。李兴义未按合同约定按时支付利息，也未在合同约定的还款期限届满前归还借款本金，故本院对邮政储蓄银行黔西南州分行要求李兴义支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息，邮政储蓄银行黔西南州分行与李兴义在合同中约定，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收30%，按罚息利率的结息方式计收复利。按照双方合同约定，李兴义的80000元贷款，罚息及复利应按年利率9.0002%上浮30%即11.7002‰计算支付；经本院核算，邮政储蓄银行黔西南州分行计算截止至2019年3月11日的罚息与复利金额为7242.74元，未超过法律规定，本院予以支持。故，本案借款从2019年3月12日起至借款清偿完毕之日止的利息（罚息、复利）应以李兴义尚欠的借款本金80000元和借期内应付未付的正常利息1568.80元之和为基数按年利率11.7002%计算支付。李兴义、蔡松花作为负有举证责任的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：李兴义、蔡松花于本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行截止至2019年3月11日的借款本金80000元、利息1568.80元、罚息与复利7242.74元，共计88811.54元；并以81568.80元为基数，从2019年3月12日起按年利率11.7002%计算支付利息至借款清偿完毕之日止。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2020元，减半收取1010元，由李兴义、蔡松花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人可以在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  罗云霞二〇一九年六月二十七日书记员  杨贞玮