湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0502民初1006号 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行，住所地宜昌市西陵区西陵一路**。 代表人黄斌，该支行行长。 委托代理人刘祖华，该支行客户经理。（一般授权代理） 委托代理人李小波，该支行客户经理。（一般授权代理） 被告周光海，男，1978年8月7日出生，汉族，住宜昌市西陵区。 原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行（以下简称“工行铁路坝支行”）与被告周光海信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立案受理后，依法由审判员郭娟适用简易程序于2019年6月4日公开开庭进行了审理。原告工行铁路坝支行委托代理人刘祖华、李小波到庭参加了诉讼，被告周光海经本院邮寄送达传票传唤后未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告工行铁路坝支行诉称，被告周光海于2009年6月25日，向工行铁路坝支行递交《工银信用卡申请表》，申请信用卡，由本人填写《工银信用卡申请表》，向我行提出办理牡丹卡信用卡申请，承诺遵守《牡丹卡章程》、《牡丹卡领用合约》。合同约定发生纠纷向贷款人所在地人民法院提起诉讼，并在该申请表上注明：“本人已阅读全部申请材料。充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。作为申请表附件的《领用协议》第三条第三项约定：“甲方（申请人）在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长60天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按年利率18.25%计收单利。”中国工商银行依约给周光海发放卡号为62×××51的信用卡1张,2011年6月25日换卡62×××82，2015年7月5日换卡62×××96,此卡号沿用至今；2011年7月6日将额度提升固定额度50万元。截至2018年10月16日，卡号为62×××96的信用卡透支本金349388.76元；积欠透支利息240829.79元，违约金6000元。本息合计596218.55元。借款出现逾期后，原告多次向被告送达催收函，但被告一直未还款。故诉至法院，请求判令被告：1、偿还原告截止到2018年10月19日止的借款本金、利息及违约金共计596218.55元；2018年10月20日起至实际履行之日止的利息，按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》计算，具体金额以中国工商银行账务核算系统计算为准；2、承担本案全部诉讼费用。 被告周光海未到庭参加诉讼，提交书面答辩状称，本案情况属实，信用卡利息过高，希望可以减免利息。 经审理查明，2009年6月25日，被告周光海向工行铁路坝支行申请办理信用卡业务，工行铁路坝支行经过审核后为被告周光海办理了卡号为62×××51的牡丹信用卡一张。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条贷记卡计息及费用规定：“（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用卡额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超出信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用卡额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人的签订的牡丹信用卡领用合约执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：“甲方（指持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”第（2）项规定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第（4）项规定：乙方（指工行发卡机构）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。后原卡遗失，被告周光海先后在工商银行补办了卡号为62×××82、62×××96的牡丹信用卡。被告周光海使用信用卡后逾期未还款，截止到2018年10月19日，卡号为62×××96的牡丹信用卡尚欠借款本金349388.76元、利息240829.79元、违约金6000元，共计596218.55元未偿还。故原告诉至法院。 上述事实，有原、被告身份证明、中国工商银行牡丹信用卡申请表及领用合约、中国工商银行牡丹信用卡章程、中国工商银行信用卡交易明细、中国工商银行信用卡对账单以及当事人陈述在卷佐证。 本院认为，被告周光海同意原告的信用卡申请表的各项规则向原告申请信用卡，原告将信用卡发放给被告周光海，原告与被告之间的信用卡信用合同有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。本案中被告周光海未按约定归还信用卡欠款，已构成违约，应当承担违约责任。对于原告要求被告偿还截止到2018年10月19日借款本金349388.76元，利息240829.79元、违约金6000元，共计596218.55元的诉讼请求，本院予以支持。2018年10月20日起至欠款本息全部清偿之日止的利息，应当以借款本金349388.76元为基数，按照合同约定按照日利率万分之五计算，按月计收复利。由于本案属于信用卡纠纷，双方对于利息、违约金、复利在协议中都有明确约定，因此对于被告周光海的辩称意见，本院不予采纳。被告周光海经本院合法传票传唤未到庭参加诉讼，依法承担相应法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告周光海于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司三峡铁路坝支行截止到2018年10月19日止的信用卡欠款596218.55元，2018年10月20日起至欠款实际清偿之日止的利息，以借款本金349388.76元为基数，按照日利率万分之五计算，按月计收复利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9762元（原告已减半预交），按照简易程序减半收取4881元，由被告周光海负担，被告负担的诉讼费在履行上述判决时一并清结。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员 郭 娟 二〇一九年六月四日 书记员 郑晓艳