山东省威海市环翠区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1002民初7578号原告：丛杨馥，女，1990年1月8日出生汉族，现住威海市环翠区。委托诉讼代理人：侯登辉，山东泰祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙建生，山东泰祥律师事务所律师。被告：王志鹏，男，1994年1月19日出生汉族，现住荣成市。委托诉讼代理人：李杰，山东旭杰律师事务所律师。原告丛杨馥与被告王志鹏民间借贷纠纷一案，本院于2018年6月5日立案，于7月18日作出（2018）鲁1002民初3571号判决书，王志鹏不服提起上诉，威海市中级人民法院于11月24日作出（2018）鲁10民终1879号民事裁定书，裁定撤销原判，发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。丛杨馥委托诉讼代理人侯登辉、王志鹏委托诉讼代理人李杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。丛杨馥向本院提出诉讼请求：判令王志鹏偿还借款本金95，050元，并以95，050元为基数自2018年1月6日起至实际给付之日止按年利率24%计付利息。事实和理由：2017年8月6日，王志鹏向丛杨馥借款10万元，借款期限为24个月，但仅偿还两期，根据借款合同约定，丛杨馥有权要求王志鹏提前偿还全部借款及利息。王志鹏辩称，本案实际出借人为广州鹏誉商务服务有限公司（以下简称广州鹏誉公司），该公司以借贷为常业，所签合同应为无效合同；王志鹏已偿还借款四期，本息合计约2.5万元；出借人已将王志鹏用于抵押的车辆出售偿债，王志鹏无需继续偿还。本院经审理认定事实如下：2017年8月6日，丛杨馥以出借人身份、王志鹏以借款人身份通过居间人威海紫米企业管理有限公司（以下简称威海紫米公司）签订了借款合同和补充借款合同、抵押合同各一份。借款合同约定，借款人向出借人借款10万元，借款月利率为1.5%，还款方式为等本等息，借款期限24个月（自2017年8月6日起至2019年8月5日止）；分24期偿还，每月5日还款，第一期还款数额为6，282.00元，第二期至第24期还款数额均为6，266.00元，逾期归还借款本息，除正常偿还当期利息外，每日按借款金额的0.8%加收罚息直至借款本息偿还完毕为止；借款人未按时足额归还借款本息的，视为违约，出借人有权宣布合同提前到期，有权要求借款人清偿借款本息、罚息及其他相关费用并承担全部借款金额8%的违约金；出借人委托广州鹏誉公司支付借款，借款人通过反掌贷客户端提现，借款人还款时既可以通过反掌贷客户端进行，也可以汇至出借人指定的收款账户（户名林江武，开户银行中国工商银行花城支行，账号62×××81）。抵押合同约定，借款人提供其本人名下的鲁Ｋ×××**丰田轿车为上述借款设定抵押担保，担保的范围为借款本息、罚息、违约金及出借人实现债权的所有费用；借款人（抵押人）违约时，出借人有权采取折价出售、变卖抵押车辆等合理处置措施以实现担保债权；借款人（抵押人）同意出借人在抵押车辆上安装GPS装置，直至债务清偿完毕；抵押期间，抵押车辆由借款人（抵押人）自行占有和保管，机动车登记证书正本等手续由出借人保管。居间人提供借款咨询、信用评审、撮合交易等系列借款服务，双方委托居间人对借款人抵押车辆进行价值评估、办理抵押、提供账户管理、划扣款、本息管理、进行催收、贷后管理等一系列活动，居间费用如下：利息1，500.00元、违章暂扣3，250.00元、临时保管费200.00元、咨询费250.00元、账号管理费250.00元、手续费5，000.00元、抵押代收费200.00元、GPS拆装费380.00元、GPS服务费100.00元，合计9，030.00元，由借款人负担，借款人同意出借人直接从借款本金中予以扣除。合同签订当日，丛杨馥通过广州鹏誉公司财务人员林江武银行账户向王志鹏银行账户转款90，968.00元，王志鹏出具了借据和收款确认单各一份，确认收到丛杨馥借款10万元。诉讼中，丛杨馥同意从10万元本金中扣减居间费用中的利息1，500.00元、违章暂扣3，250.00元、临时保管费200.00元三项，以余额95，050.00元作为借款实际本金数。王志鹏收到借款以后分别于2017年11月6日、12月5日通过上述林江武账户偿还了第三期和第四期借款，两期本金均为4，166.00元，利息均为2，100.00元，从第五期即自2018年1月6日开始，逾期不还。本案重审期间，王志鹏提交了本人银行卡交易明细清单一份，清单显示王志鹏银行卡先后于2017年9月6日和10月6日转出7，095.31元和7，079.28元，但没有体现收款人姓名和账号等信息，王志鹏主张该两笔款项用于偿还丛杨馥第一期和第二期借款本息，丛杨馥予以否认，王志鹏未能进一步举证。另查，王志鹏因涉嫌犯罪于2017年12月19日被公安机关刑事拘留，羁押于威海市看守所，直到次年1月12日强制措施变更为取保候审而获释。2018年1月5日，上述抵押车辆过户至丛喜俊名下，同年2月28日又过户至苏家益名下，挂广西牌照，车辆现已无法查找，车辆档案也随车移转外地。王志鹏主张抵押车辆被威海紫米公司负责人高磊于2017年12月29日出售给李荣兴，得款58，000.00元，高磊承认收到李荣兴款项58，000.00元，也承认将抵押车辆登记证书交给了李荣兴，但否认车辆是本方所售，辩称李荣兴自行取得该车之后为了过户而自愿付款58，000.00元，58，000.00元只是本方放弃抵押车辆优先受偿权的补偿款，不应从借款中扣除。王志鹏未申请李荣兴出庭作证，也无法证明车辆下落。王志鹏还主张抵押车辆价值高于10万元，也不能举证证明。上述事实，有当事人陈述、借款合同、借款补充合同、抵押合同、借据、收款确认单、转账回单和车管所证明等证据在案佐证，足以认定。本院认为，本案诉讼标的为借款合同法律关系和担保合同法律关系，争议焦点一是借款合同主体和合同效力，二是借款本金数额、还款数额、欠款数额、借款利率如何认定。一、关于借款合同主体和合同效力的问题。人民法院认定事实应当以作出判决前所能取得的所有证据为限。王志鹏虽然主张本案实际出借人是广州鹏誉公司，但不能提供任何证据加以证明，而本案现有的借款合同、借款补充合同、抵押合同、借据和收款确认单等证据都能证明本案借款合同和抵押合同法律关系的当事人是丛杨馥和王志鹏，丛杨馥为出借人（抵押权人），王志鹏为借款人（抵押人），广州鹏誉公司只是受当事人委托办理收付款业务的第三人，故，本院认定本案借款合同和抵押合同法律关系的主体为丛杨馥和王志鹏。丛杨馥、王志鹏之间的借款合同、借款补充合同和抵押合同，都是当事人真实意思表示，且不违反法律强制性规定，均为有效合同，当事人应按照合同约定全面履行各自义务。此外，我国合同法允许债务由第三人履行和向第三人履行，丛杨馥要求广州鹏誉公司或林江武代替自己向王志鹏发放借款、要求王志鹏向广州鹏誉公司或林江武偿还借款均有法律依据，王志鹏以借款款项来自于广州鹏誉公司或林江武而否认自己和丛杨馥之间存在合同关系，违反合同法上述规定，本院不予支持。根据最高人民法院判例，认定民间借贷合同无效的前提是出借人以借贷为常业，而本案并没有证据证明广州鹏誉公司以借贷为常业，所以，即使借贷款项属于广州鹏誉公司所有，借款合同仍然有效。二、关于借款本金数额、还款数额、欠款数额和借款利率如何认定的问题。1、本金数额。根据借款合同约定，借款本金数额10万元不因扣除居间费用而递减，但丛杨馥同意从约定的本金中扣减部分居间费用，此系当事人对自己实体权利的自由处分，本院予以照准，故丛杨馥实际出借本金数为95，050.00元（10万元-1，500.00元-3，250.00元-200.00元）。2、还款数额。虽然王志鹏主张第一期和第二期的借款也偿还了，款项转出的时间与合同约定也一致，但这两次转出的金额（7，095.31元和7，079.28元）与合同约定的还款金额（6，282.00元和6，266.00元）差距明显；王志鹏使用的对方收款信息也不符合合同约定。自己银行卡里的款项到底转给了谁，持卡人是有能力证实的，在丛杨馥否认收到这两笔款项的情况下，王志鹏的举证未能达到高度可能性的民事证明标准，故本院对其主张的第一期和第二期的还款事实不予以认定，本院认定王志鹏主动偿还的本金数为第三期和第四期之和即8，332.00元。另外，虽然没有足够证据证明抵押车辆为丛杨馥所售，但车辆是在丛杨馥交出车辆登记证书的情况下完成了过户却是事实，其收取的58，000.00元显然与丛杨馥抵押权人的身份和王志鹏对其负债有关，故该58，000.00元也应该视为王志鹏还款数额。3、欠款数额。在借款合同没有约定抵押车辆处置款偿债顺序的情况下，应该就车辆处置时即2017年12月29日的实际债务数额按照最高人民法院司法解释规定的先息后本的顺序，扣除第一期和第二期利息以后再扣除本金，故王志鹏尚欠借款本金数为32,918.00元【95，050.00元-8，332.00元-（58，000.00元-2，100.00元-2，100.00元）】。4、借款利率。因为合同约定的借期内利息、逾期罚息及违约金之和远超法定最高标准即年利率24%，丛杨馥主动将诉请中的利息标准降低至法定标准，符合法律规定，本院予以支持。综上，王志鹏逾期不偿还借款，丛杨馥有权根据借款合同约定要求王志鹏提前偿还全部借款及利息。至于抵押车辆为谁处置、处置措施是否合理，因为车辆查无下落而无法评判，如有损失，王志鹏可在适当的时候向有关处置责任人另行主张。依照《中华人民共和国合同法》第六十四条、第六十五条、第一百九十六条、第二百零七条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、王志鹏于本判决生效后十日内偿还丛杨馥借款本金32，918.00元，并以32，918.00元为基数自2018年1月6日起至实际给付之日止按年利率24%计付利息。二、驳回丛杨馥其它诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2，446.00元，丛杨馥负担1，600.00元，王志鹏负担846.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判长  姜云浩审判员  王晨野审判员  王 波二〇一九年六月二十四日书记员  于 惠