吉林省安图县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）吉2426民初555号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行，住所地吉林省安图县明月镇瓮声街**。 负责人：朱荣光，该行行长。 委托诉讼代理人：张浩奇，该行职员。 委托诉讼代理人：王政，安图县明月法律服务所法律工作者。 被告：祝金祥，男，1971年2月11日出生，汉族，经理，现住延吉市。 被告：刘霞，女，1971年12月29日出生，汉族，无职业，现住延吉市。 委托诉讼代理人：祝金祥（系刘霞丈夫），男，1971年2月11日出生，汉族，经理，现住延吉市。 第三人：祝鸿雷，男，1994年9月25日出生，汉族，无职业，现住敦化市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行与被告祝金祥、刘霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，第三人祝鸿雷申请参加本案诉讼，本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行委托诉讼代理人张浩奇、王政，被告祝金祥（刘霞的委托诉讼代理人）及第三人祝鸿雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与二被告签订的《个人额度借款合同》；2.判令二被告立即偿还借款本金1,213,031.37元、利息33,617.24元及罚息95.05元，共计1,246,743.66元（利息暂计至2019年3月11日），并承担2019年3月12日起至全部本金偿还之日止的合同利息及罚息；3.判令二被告承担原告诉讼代理人代理费78,000元；4.判决原告对二被告提供的抵押物拍卖、变卖获得价款享有优先受偿权；5.判令二被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年8月27日，原告与祝金祥签订《个人额度借款合同》，约定原告向祝金祥提供可以循环使用的授信额度借款130万元，额度存续期最长为10年，自2015年8月26日至2025年8月26日，额度存续期内的前5年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年。单笔借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。祝金祥与刘霞系夫妻。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》，二被告以其共同共有的位于安图县两江镇东江路2处房屋（产权证号：吉房执字第****）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（他项权证号：安图房他证两江镇字第**：安图房他证两江镇字第**分别于2015年8月28日、2016年6月17日向祝金祥发放贷款130万元及16.9万元，借款期限均为60个月，贷款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%。2018年3月15日、2018年10月29日，发放30万元、15万元及20万元，借款期限均为12个月，贷款利率为固定利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%。现因二被告未按合同约定按时还款，构成违约。故原告依法诉至贵院，望判所请。 祝金祥、刘霞未向本院提出答辩状，庭审中对原告的起诉贷款事实无异议。 第三人祝鸿雷辩称，安图邮政银行在未通知我的情况下进行了房屋抵押贷款,我不认可抵押担保,我不同意抵押,现邮政银行向安图县人民法院提起诉讼,要求法院判令被告偿还贷款,并将我与被告共有的房屋进行拍卖、变卖,对获得的价款优先受偿,侵害了我的利益。抵押房屋是我父母和我的共有房屋，有两份房产执照和两江镇村镇建设管理站证明。 经审理查明：被告祝金祥与被告刘霞是夫妻，第三人祝鸿雷是二被告的儿子。2015年8月27日原告与被告祝金祥签订《个人额度借款合同》，借款合同约定：本合同项下授信额度金额为130万元，甲方祝金祥可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，等额本息还款，自2015年8月26日至2025年8月26日，额度内单笔支用借款最长期限为5年，借款到期日不得超过额度存续期；借款用于进车，甲方发生本合同违约情形，乙方有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，单方面解除合同，停止发放贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、差旅费等），2015年8月28日乙方向甲方支付借款130万元，年利率6.5%，被告还了部分本息，2016年6月17日支付借款16.9万元，年利率6.175%，借款期限均为60个月，等额本息还款。2015年8月27日原告与被告祝金祥、刘霞签订《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定祝金祥与妻子刘霞抵押共同共有的安图县两江镇吉房执字第0000717号，360平方米房屋，土地使用证号为安国用（2006）字第0108238号、吉房执字第0000718号，281平方米房屋，土地使用证号为安国用（2006）字第0108226号。办理抵押过程中登记簿共有人空白的情况下登记部门询问时祝金祥只表示有共有人妻子刘霞，未提出有第三人祝鸿雷，2015年8月28日办理了房屋抵押他项权证（他项权证号：安图房他证两江镇字第000170**：安图房他证两江镇字第**担保抵押权人如下债权:（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内,在主合同项下发生的各项信贷业务的本金;（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。原告与祝金祥（甲方）在《个人额度借款合同》项下的三笔单项业务签订附加协议，每笔贷款期限为一年，2018年3月15日原告与被告祝金祥（甲方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，原告向被告祝金祥（甲方）支付借款15万元、30万元，年利率6.3075%。2018年10月29日原告与被告祝金祥（甲方）签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，原告向被告祝金祥（甲方）支付借款20万元，年利率5.8073%。上述合同中约定了借款利率、应还本息、罚息。上述2笔借款，均未按借款合同约定等额本息还款期限还款，其中，130万元借款尚欠本金455,997.14元，利息3,235.11元，169,000元借款尚欠本金107,034.23元，利息689.24元，三笔单项附加协议借款均未还款，原告向被告祝金祥多次催款，被告以各种理由拖欠不还。为此，原告诉讼来院要求解除合同，被告偿还借款本金1,213,031.37元、利息33,617.24元及罚息95.05元，共计1,246,743.66元（利息暂计至2019年3月11日），并承担2019年3月12日起至全部本金偿还之日止的合同利息及罚息，承担代理费78,000元，对二被告提供的抵押物拍卖、变卖获得价款享有优先受偿权，二被告共同承担本案诉讼费用。 又查明，原告因与被告金融借款合同纠纷委托法律工作者参加本案诉讼，并于2019年3月28日与安图县明月法律服务所签订委托代理合同，约定就原告与被告金融借款合同纠纷一案，原告支付代理服务费78,000元。 以上事实有原告提交的营业执照复印件、《个人额度借款合同》复印件、《个人最高额抵押合同》复印件一份、《个人商务E捷贷业务开办协议》复印件一份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、借据复印件、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单复印件、还款计划表、银行系统交易还款流水截屏、邮储银行个人贷款受托支付转账凭证、支付清单、土地证复印件、安图房屋他项权证复印件、祝金祥欠款说明、房地产抵押价值评估结果汇总表复印件、民事委托代理合同复印件、催款照片复印件、安图县两江镇村镇建设管理站情况说明、安图县房屋产权管理中心乡镇房屋登记总站的情况说明、询问笔录、证人金光杰的证言、第三人提交的安图县两江镇村镇建设管理站证明复印件、房产执照复印件两份等证据及当事人陈述在案佐证。 本院认为，原告与祝金祥签订借款合同时，妻子刘霞担保抵押借款，根据《最高人民法院关于〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释﹙二﹚》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，祝金祥的此债务为夫妻共同债务。原告与被告签订的借款合同不违反法律效力性强制性规定合法有效，被告祝金祥夫妻应按约定按期还款，祝金祥夫妻逾期未还1,246,743.66元（利息暂计至2019年3月11日），构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第二项，“有下列情形之一，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”之规定及双方协议，原告主张解除与被告签订的借款合同，偿还本金及利息、罚息、被告承担代理费、诉讼费的主张，符合法律规定本院予以支持。关于合同解除的时间，根据法律规定，当事人主张解除合同时应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。鉴于原告并未提供其他证据证明在本案起诉之前已通知被告行使合同解除权，故在被告收到本案应诉材料视为双方合同解除之日。 原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》抵押房屋效力问题，第三人依据房屋所有权证及安图县两江镇村镇建设管理站情况说明（同一站后出具证明撤销了该情况说明）提出自己是房屋共有人，案发后才知道房屋抵押，未征得共有人祝鸿雷的同意，侵害共有人的权利的主张，因房屋登记簿记载共有人是空白及被告夫妻抵押房屋时在登记部门询问中均未表示有第三人祝鸿雷对房屋享有权利，根据《中华人民共和国物权法》第十六条“不动产登记簿是物权归属和内容的根据。不动产登记簿由登记机构管理。”第十七条“不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。不动产权属证书记载的事项，应当与不动产登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准。”的规定，第三人祝鸿雷没有充分的证据证明对抵押房屋共同共有，没有明确地与第三人共有的证据的情况下，祝金祥夫妻抵押房屋，应认定抵押合同有效，祝鸿雷的主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条第（二）项、第（三）项、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行与被告祝金祥2015年8月27日签订的《个人额度借款合同》于2019年4月27日解除； 二、被告祝金祥、刘霞于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行借款本金1,213,031.37元、利息33,617.24元及罚息95.05元，共计1,246,743.66元（此利息、罚息为截止2019年3月11日利息罚息，2019年3月12日起利息罚息按照合同约定计算至本金全部付清之日止）、支付原告代理费78,000元； 三、被告祝金祥、刘霞未履行上述第二项判决义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安图县支行有权对被告抵押的安图县两江镇吉房执字第0000717号，360平方米房屋（土地使用证号为安国用（2006）字第0108238号），吉房执字第0000718号，281平方米房屋（土地使用证号为安国用（2006）字第0108226号）以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16,723元，减半收取8,361.50元，由被告祝金祥、刘霞负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  金永日 二〇一九年六月二十日 书记员  孙新雨