陕西省礼泉县人民法院民事判决书  (2019)陕0425民初1093号原告:中国农业银行股份有限公司礼泉县支行。 住所地：陕西省咸阳市礼泉县南大街。统一社会信用代码：91610425221952419W。负责人：穆航，系中国农业银行股份有限公司礼泉县支行行长。委托诉讼代理人：宋铭运，男，汉族，1968年XX月XX日出生，系该行客户部经理。委托诉讼代理人：赵航斌，男，汉族，1987年5月29日出生，住陕西省礼泉县，系该行员工。被告：杨某某，男，1980年12月21日出生，住陕西省咸阳市乾县，系乾县市兴初中职工，公民身份号码：61042XXXX012210017杨某某。原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行与被告杨某某银行卡纠纷一案，本院于2019年6月4日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行的委托诉讼代理人赵航斌到庭参加了诉讼，被告杨某某经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行向本院提出诉讼请求：1、由被告杨某某清偿截至2019年2月21日的信用卡欠款合计59927.43元（其中本金49614.09元，逾期利息6350.02元，违约金2964.32元、消费手续费999元）及截止清收时因此形成的利息、罚息及违约金等；2、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年3月27日，被告杨某某在原告礼泉县支行申请办理了农行信用卡，账号为XXXXXXXXXXXX3108、永久信用额度为50000元。2018年1月18日逾期，截止2019年2月21日该帐户信用卡欠款合计59927.43元（其中本金49614.09元，逾期利息6350.02元，违约金2964.32元、消费手续费999元），原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行经催要未果，故诉至法院。被告杨某某缺席未答辩。针对其诉讼请求，原告提交了下列证据：1、被告杨某某填写的《金穗贷记卡申请表》和《信用卡领用合约、章程》、中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则、中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则、被告身份证复印件及身份信息联网核查、征信情况查询授权书。以此证明：被告杨某某在原告处申请了信用卡、对借款逾期归还的利息、违约金及消费手续费的约定、被告的身份信息等；2、原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行的账户详细信息截屏、用卡催收系统截屏、催收记录、持卡人消费明细账单。以此证明：被告的消费信用卡情况及欠款情况、农行的催收情况。被告杨某某未提交证据。对于原告提交的证据，本院审查认为，其来源合法，内容真实，故本院予以认定。根据当事人的陈述及本院对证据的确认，本院认定以下事实：2013年3月27日,被告杨某某向原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行营业部递交了金穗贷记卡申请表，申请办理农行的维萨公务卡，在该申请表的主卡申请人签名处签名，并在该申请表的声明及签署栏中手抄有：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”；表明其已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，且自愿遵守相关规定，即：1、透支金额从记账日起计息，利息从乙方信用卡中扣收。透支利率为日利率万分之五，甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五、下限万分之三点五之间调整。2、甲方向乙方提供对账单，乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，视同乙方认可全部交易。3、在到期还款日前足额偿还对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款本期应还金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过账户永久额度使用金额*100%）；4、被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，交易款项自银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金；5、还款顺序：乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及复利、违约金等费用。乙方正常或逾期90天内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单、并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。6、消费手续费包括：短信服务费、消费分期手续费、账单分期手续费、境内紧急取现费。原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行经审核于2013年5月24日建账发卡，信用卡账号为XXXXXXXXXXXX3108、永久信用额度为50000元，账单日为每月17日，并约定对账单以邮寄的方式进行通知。被告杨某某于2013年6月5日开始消费，2018年1月18日逾期，2018年2月18日进入属地催收，2018年4月17日进入不良，截至截止2019年2月21日，信用卡欠款合计59927.43元（其中本金49614.09元，逾期利息6350.02元，违约金2964.32元、消费手续费999元。本院认为，双方当事人在民事活动中应当遵循诚实信用原则。被告杨某某自愿申请使用原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行的信用卡产品——维萨公务卡，并在信用卡申请表中承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行经审核同意后建账发放信用卡，系双方当事人的真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的规定，合法有效，应受法律保护。被告杨某某在办卡后透支消费未及时归还，其拖欠未还的行为已构成违约。现原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行请求被告杨某某按合约及章程的规定支付欠款本金49614.09元一节诉请，符合法律规定，本院予以支持；原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行请求被告杨某某承担消费手续费999元一节，系合同的约定，依法应予支持；另根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之三点五，本院认为，对被告杨某某信用卡透支的逾期利率，在2017年1月1日前按双方的约定计算；对原告主张的违约金一节，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。鉴于本案信用卡于该规定实施前申领，依据原、被告双方之间关于违约金的约定，从本案实际情况出发，结合金融机构关于逾期还款的规定，应自2017年1月1日起按日利率万分之五再上浮30%计算违约金，即自2017年1月1日起按日利率万分之6.5计算利息与违约金。按照原、被告双方的约定，被告在逾期91天后归还的款项，应按先本金、后利息再各项费用的顺序偿还。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告杨某某归还原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行信用卡欠款本金49614.09元、消费手续费999元；二、由被告杨某某归还原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行至2016年12月31日的逾期利息共计708.89元及至2016年11月13日止的违约金共计105.57元；三、由被告杨某某归还原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行自2017年1月1日起以欠款本金49614.09元为基数按日利率万分之6.5计付利息及违约金至实际给付之日止。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司礼泉县支行的其他诉讼请求。以上判决一、二、三项在判决生效后十五日内履行完毕。被告杨某某给付的款项，按照先本金、后利息及违约金的顺序偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取649元，由被告杨某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。     审  判  员  张    曼 二〇一九年六月二十六日          （院印）书 记 员 张 安 娜                  《中华人民共和国合同法》 第一百一十四条 【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。    约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条 【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条 【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条 【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。