云南省楚雄市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）云2301民初1033号 原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：楚雄市鹿城东路**，统一社会信用代码：91532300217430888X。 负责人：张人栋，职务：行长。 委托诉讼代理人：田秋苑，云南格元律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告：何常明，男，1967年10月10日生，汉族，初中文化，云南省楚雄市人，无业，住楚雄市。 原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称中国银行楚雄州分行）与被告何常明信用卡纠纷一案，本院于2019年3月19日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人田秋苑，被告何常明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截止至2019年2月12日的信用卡欠款本金49981.89元，利息15986.76元，滞纳金220.75元，还款违约金13282.45元，共计79471.84元；2.判令被告支付自2016年4月10日起至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息及相关费用；3.判令被告承担本案实现债权的全部费用。庭审中原告称其笔误，第2项诉讼请求变更为由被告支付自2019年2月13日起至全部款项还清之日止按信用卡领用合约约定计算的逾期利息及相关费用。事实和理由：被告于2014年4月15日向原告申办信用卡。在充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则后，被告填写并向原告提交了《长城环球通系列信用卡申请表》，并声明其已经充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。原告对被告的申请进行审批后，为其发放了信用卡，卡号为62×××72。被告领取该信用卡后开始消费、使用，却未在约定时间内还款。截止2019年2月12日，被告共拖欠信用卡欠款本金49981.89元，滞纳金220.75元，利息15986.76元，还款违约金13282.45元，共计79471.84元。上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不还款，严重侵害了原告的合法权益。 被告何常明辩称，我填写了信用卡申请表申请了信用卡以后，我没有用过信用卡里的一分钱，一直都是苏国华在使用这张信用卡。2016年苏国华将我的信用卡邮寄给我，当时卡里没有钱了，我向楚雄市公安局报案，并且楚雄市公安局已经立案侦查了，现在我没有能力偿还信用卡的欠款、违约金、滞纳金等所有费用。 原告中国银行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.被告何常明的身份证复印件，2.中国银行长城环球通系列信用卡申请表（云南专版）原件、中国银行股份有限公司信用卡领用合约原件、信用卡邮寄信息原件，3.关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告复印件、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告复印件、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2018年版），4.信用卡对账单、迟缴历史记录2份，5.合规用卡承诺书原件、中国银行云南省分行信用卡风险提示单原件、被告工作及收入证明原件、楚雄长鸣商贸有限公司营业执照复印件、楚雄长鸣商贸有限公司工资表原件5份、房屋所有权证复印件。被告何常明针对其辩称向本院提交以下证据：楚雄市公安局立案告知书复印件、报案书复印件、报案书中所涉信用卡复印件。 为查明本案案件事实，本院依职权调取存放于（2018）云2301刑初110号案卷侦查卷中楚雄市公安局对何常明所作询问笔录、报案书。 本院认为，原告提交的证据1证实了被告的基本身份情况；证据2证实了2014年4月15日，被告向原告申请领用信用卡，并获得原告批准，原告于2014年5月16日向被告邮寄发放信用卡的事实；证据3证实了2016年9月27日原告对部分信用卡服务项目进行调整并发布公告，2018年10月12日原告对启用新版中国银行信用卡领用合约发布公告，并附新版信用卡领用合约的内容的事实；证据4证实了被告用信用卡进行透支消费的情况，及截止至2019年2月12日，被告拖欠原告本金49981.89元，利息15986.76元，滞纳金220.75元，还款违约金13282.45元的事实；证据5证实了2017年被告向原告提供其工资收入、房屋所有权证，以证实其信用额度后，被告继续使用该信用卡的事实，本院予以采信。被告何常明提交的证据立案告知书，证实苏国华涉嫌妨害信用卡管理一案已被楚雄市公安局立案侦查的事实，本院予以采信；报案书及其所涉信用卡与本院调取的报案书相一致的部分，本院予以采信。本院依职权调取的何常明的询问笔录证实被告何常明在2016年5月前将其在原告处申领的信用卡（卡号为62×××72）出借给苏国华使用，苏国华支付何常明一定利息的事实，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：被告何常明于2014年4月15日向原告中国银行楚雄州分行申请领用长城环球通系列信用卡一张，授信额度为人民币20000元。被告同时在其签署的《长城环球通系列信用卡申请表》正面的申请人申明及签名部分载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《长城环球通系列信用卡申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息（按日息万分之五计算）；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，被告在使用信用卡过程中，还应承担年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用；原告应向被告于每月指定的日期（账单日）形成账单并向被告发送，被告自账单日起15天内未收到对账单，应主动向原告查询，不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款；被告如对交易有异议，须在账单日起30天内向原告查对，否则视为对账单准确无误，被告认可全部交易。被告领用申请批准后，原告于2014年5月16日向被告寄送了卡号为62×××72的信用卡。2016年9月27日，原告发布“关于对部分信用卡服务项目进行调整”的公告，自2017年1月1日起取消服务收费（11信用卡）“超限费”，以及调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。2018年10月12日，原告发布“关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约（2018年11月26日）”的公告，自2018年11月26日起启用新版中国银行股份有限公司信用卡领用合约，2018年版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品为准；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息（按日息万分之五计算）；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金，被告在使用信用卡过程中，还应承担年费、卡片挂失手续费、补发卡/破坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用；原告应向被告于每月指定的日期（账单日）印送对账单，被告自账单日起15天内未收到对账单或其账单信息，应主动向原告查询，不得以未收到对账单或其账单信息为理由拒绝偿还欠款；被告如对交易有异议，应在账单日起30天内向原告查对，否则视为对账单准确无误，被告认可全部交易；被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，被告应承担原告因催收而产生的相关损失。2017年5月，被告何常明向原告提供收入证明、楚雄长鸣商贸有限公司营业执照及工资表、房屋所有权证，并于2017年5月8日在合规用卡承诺书上签名、按印，于2017年5月18日在中国银行云南省分行信用卡风险提示单上签名、按印，被告提交上述材料，办理相关手续后继续使用该信用卡（卡号为62×××72）。被告使用上述信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截止至2019年2月12日，被告尚欠信用卡本金49981.89元，利息15986.76元，滞纳金220.75元，还款违约金13282.45元。 另查明，被告何常明在2016年5月前将其在原告处申领的信用卡（卡号为62×××72）出借给苏国华使用，苏国华支付何常明一定利息。 本院认为，被告何常明向原告中国银行楚雄分行申请领用长城环球通系列信用卡，双方签订了信用卡领用合约，其系合同双方当事人的真实意思表示，且合约内容亦不违反我国相关法律、行政法规的规定、社会公共利益及社会公序良俗，属有效合同，双方应遵循诚实信用原则，按照合约约定全面履行各自的义务。被告在使用上述信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截止至2019年2月12日，尚欠信用卡本金49981.89元，经原告催要至今未予偿还，其行为已违反了合同法的相关规定及双方的约定，故原告要求被告偿还截止至2019年2月12日的信用卡本金49981.89元的诉讼请求成立，本院予以支持。 关于原告诉请的利息、滞纳金、还款违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》一、利率标准规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。三、违约金和服务费用，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……。根据上述法规规定，领用合约中约定的透支利息按日利率万分之五计算，同时还约定了滞纳金（2017年1月1日起更名为还款违约金），滞纳金于2017年1月1日取消，但本案原告主张的滞纳金系2017年1月1日前产生，且利息、滞纳金（还款违约金）两者合计未超过年利率24%，故对原告要求被告支付截止至2019年2月12日的利息15986.76元、滞纳金220.75元、还款违约金13282.45元，并支付从2019年2月13日起按信用卡领用合约约定计算支付逾期利息、还款违约金至欠款清偿完毕之日止的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请的自2019年4月10日起按信用卡领用合约约定计算的相关费用，因庭审中其自认该相关费用在本案中并未产生，故本院不予支持。被告何常明提出其未使用该信用卡，该信用卡是苏国华使用，产生的透支欠款其不承担还款责任的辩解，根据合同相对性，原告与被告何常明之间是信用卡纠纷的相对方，苏国华与原告之间不是信用卡纠纷的相对方，苏国华与被告何常明之间的民间借贷关系属另一法律关系，故对被告何常明的辩解，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、由被告何常明偿还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行截止至2019年2月12日的信用卡欠款本金49981.89元，及支付利息15986.76元、滞纳金220.75元、还款违约金13282.45元； 二、由被告何常明自2019年2月13日起向原告中国银行股份有限公司楚雄州分行支付逾期利息、还款违约金至欠款还清之日止（按信用卡领用合约约定计算）； 三、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。 如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费893元（已减半收取），由被告何常明负担（未交）。 以上应由被告何常明承担的执行款项，限于本判决生效后10日内付清，款交本院。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。 审判员  舒兆锦 二〇一九年六月六日 书记员  张玲欢