文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1564号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：熊芬，女，1974年8月7日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：范代诚，男，1976年3月6日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告熊芬、范代诚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告熊芬、范代诚经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》及《贷款合同》；2.判令二被告向原告偿还尚欠本金244745.15元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利15561.24元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按（1+50%）×1.28%的利率向原告支付利息；3.本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2014年8月29日，原告与被告熊芬签订编号为平银荆州个信额字2014第SW20140910000480号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。原告依约向被告发放借款，但在合同履行过程中，被告到期未还款而向原告申请贷款救济，因此于2017年12月6日原告与被告熊芬、范代诚签订了编号为平银荆州贷字2017第SW20171205000098号《贷款合同》，贷款金额为240000元整，贷款期限为60个月，贷款年利率为15.40%，该笔贷款资金用于偿还原贷款合同所欠的本金。然而二被告未按贷款合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告熊芬、范代诚经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2014年8月29日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2014第SW20140910000480号《个人信用额度贷款合同》的约定，给予被告熊芬授信金额为270000元的额度贷款，2017年12月被告熊芬尚欠贷款余额240000元。2017年12月，被告熊芬向原告申请进行贷款重整，原告同意增加其配偶即被告范代诚为共同借款人的基础上，发放一笔金额为240000元的信用类贷款，用于偿还熊芬在编号为平银荆州个信额字2014第SW20140910000480号《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额。2017年12月6日，原告平安银行（乙方）与被告熊芬、范代诚（甲方）签订了一份编号为平银荆州贷字2017第SW20171205000098号《贷款合同》，约定：甲方向乙方申请贷款金额240000元，贷款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款，贷款采用固定利率即年利率15.40%；下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（9）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告熊芬、范代诚均在甲方落款处签名捺印。2017年12月19日，原告平安银行向被告熊芬、范代诚发放贷款231484.14元。2018年1月19日，被告熊芬、范代诚只偿还第一期正常利息100元，尚欠应还本金2585元及正常利息2870.71元未还；2018年3月21日偿还复利0.02元，之后再无还款记录。截止至2019年6月5日，原告主张被告熊芬、范代诚尚欠贷款本金231484.14元、正常利息11582.10元、逾期罚息41832.68元、复利8641.80元未还，故而成讼。另查明：被告熊芬、范代诚于1998年12月30日登记结婚。本院认为：原告平安银行与被告熊芬、范代诚签订的《个人信用额度贷款合同》、《贷款合同》，系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告熊芬、范代诚作为共同借款人在取得《贷款合同》贷款资金后，用于偿还熊芬在《个人信用额度贷款合同》项下尚欠的贷款余额，《个人信用额度贷款合同》项下债务已经履行完毕，其合同权利义务已经终止，已无解除的必要，故原告主张解除《个人信用额度贷款合同》的诉讼请求，本院不予支持。但被告熊芬、范代诚未能按照《贷款合同》约定的时间履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告主张解除双方签订的《贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告熊芬、范代诚之日，即2019年5月24日。合同解除后，被告熊芬、范代诚作为共同借款人，应共同承担向原告偿还尚欠全部贷款本息的违约责任。①对于原告主张被告偿还贷款本金244745.15元的诉讼请求，本院认为，根据庭审查明的事实，被告熊芬、范代诚取得贷款资金231484.14元后，没有偿还本金记录，故被告熊芬、范代诚应偿还原告贷款本金231484.14元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。②对于原告主张被告偿还截止至2019年6月5日的正常利息11582.10元、逾期罚息41832.68元的诉讼请求，本院认为，根据原告提交的《熊芬欠款明细表》可知，原告以每一期尚欠的贷款本金余额和当期应还本金为基数，按照合同年利率15.40%和罚息利率23.10%（15.40%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息，与贷款合同约定相符，原告应自该贷款合同解除之日即2019年5月24日起以剩余本金余额为基数主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息，但原告所主张截止至2019年6月5日的逾期罚息数额仍以每期产生的应还本金为基数计算，对于原告作出有利于减轻被告还款责任的权利处分，本院予以准许；经本院核算后认定（附《熊芬、范代诚利息计算表》），被告熊芬、范代诚应偿还原告截止至2019年6月5日的正常利息45587.49元、逾期罚息7827.29元；原告所主张的正常利息、逾期罚息数额的区分存在混淆，本院予以调整。③对于原告主张被告偿还截止至2019年6月5日复利8641.80元的诉讼请求，本院认为，原告诉请第二项主张截止至2018年5月23日的利息、罚息、复利且2018年5月23日之后的利息以前述本金为基数，由此可见，原告未并主张2018年5月23日之后的复利，且原告计算复利的基数并非只包含正常利息，经本院核算后认定（附《熊芬、范代诚利息计算表》），截止至2018年5月23日，被告熊芬、范代诚应向原告偿还复利594.70元。④被告熊芬、范代诚还应自2019年6月6日起以尚欠本金余额为基数按罚息年利率23.10%继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告熊芬、范代诚不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告熊芬、范代诚于2017年12月6日签订的《贷款合同》（编号：平银荆州贷字2017第SW20171205000098号）的行为有效，合同已于2019年5月24日解除；二、被告熊芬、范代诚于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金231484.14元、正常利息45587.49元、复利594.70元及截止至2019年6月5日的逾期罚息7827.29元，并自2019年6月6日起以本金余额为基数按罚息年利率23.10%继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿完毕之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告熊芬、范代诚未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5204元，减半收取2602元，由原告平安银行股份有限公司荆州分行负担100元，由被告熊芬、范代诚负担2502元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊附：熊芬、范代诚利息计算表（逾期罚息截止至2019年6月5日，复利截止至2018年5月23日）            期次              应还款日期              本金              利息              罚息      逾期天数              罚息              利息、罚息合计              复利      逾期天数              复利                  1              2018.01.19              2585.00               2870.71               502              832.67               3703.38               124              228.41                   2              2018.02.19              2618.17               2937.54               471              791.28               3728.82               93              175.30                   3              2018.03.19              2651.77               2903.94               443              753.79               3657.73               65              121.12                   4              2018.04.19              2685.80               2869.91               412              710.04               3579.95               34              62.61                   5              2018.05.19              2720.27               2835.44               382              666.78               3502.22               4              7.28                   6              2018.06.19              2755.18               2800.53               351              620.54               3421.07                                               7              2018.07.19              2790.54               2765.17               321              574.78               3339.95                                               8              2018.08.19              2826.35               2729.36               290              525.94               3255.30                                               9              2018.09.19              2862.62               2693.09               259              475.74               3168.83                                               10              2018.10.19              2899.36               2656.35               229              426.04               3082.39                                               11              2018.11.19              2936.57               2619.14               198              373.09               2992.23                                               12              2018.12.19              2974.25               2581.46               168              320.62               2902.08                                               13              2019.01.19              3012.42               2543.29               137              264.82               2808.11                                               14              2019.02.19              3051.08               2504.63               106              207.52               2712.15                                               15              2019.03.19              3090.24               2465.47               78              154.67               2620.14                                               16              2019.04.19              3129.90               2425.81               47              94.39               2520.20                                               17              2019.05.19              3170.06               2385.65               17              34.58               2420.23                                               扣减                                                                                                                0.02                  合计                                          45587.49                            7827.29              53414.78                            594.70