湖北省武穴市人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1182民初1203号原告：曾翠红，女，1972年2月3日出生，汉族，住武穴市。委托诉讼代理人：周校刚，男，武穴市田镇法律服务所法律工作者。特别授权。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司。住所地：黄冈市黄州区赤壁大道**。统一社会信用代码：914211008803189995。负责人：陈凤林，男，该公司经理。委托诉讼代理人：卢鹏，男，1968年2月2日出生，住湖北省团风县。系该公司员工。特别授权。原告曾翠红与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黄冈中心支公司（以下简称“人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年5月13日公开开庭进行了审理。原告曾翠红的委托诉讼代理人周校刚与被告人寿保险公司的委托诉讼代理人卢鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告曾翠红向本院提出诉讼请求：1、请求判令人寿保险公司支付5万元保险金给曾翠红；2、人寿保险公司承担本案诉讼费。事实与理由：2016年5月2日曾翠红与人寿保险公司签订了《个人人身保险投保单》，投保单号为200081602764952，曾翠红为投保人和受益人，曾翠红的父亲郭茂广为被保险人，保险费为每年1906元，保险金为50000元，险种为银发安康恶性肿瘤疾病保险A款，该保险于2016年5月3日零时起生效。2016年3月22日，被保险人郭茂广因酒精中毒入住武穴市第一人民医院治疗，3月24日出院。2016年3月29日至4月4日在武汉大学人民医院呼吸内科治疗，诊断为右肺肿块影性质待查：炎症？结核？右肺气胸，酒精中毒恢复期。2017年4月16日至2017年4月23日在武穴市××镇卫生院治疗，因家属不同意田镇卫生院治疗方案，要求转院。2017年4月23日转院至武穴市第一人民医院，诊断为肺Ca并右侧胸腔积液、肺Ca肝转移、营养不良。郭茂广于2017年5月6日因病去世。依据保险合同，曾翠红要求人寿保险公司履行给付50000元保险金。2017年5月10日，人寿保险公司出具一份《保险合同解除函》，并且拒付50000元保险金。根据《中华人民共和国保险法》及《合同法》规定，曾翠红与人寿保险公司的《个人人身保险投保单》真实合法有效，人寿保险公司应依合同履行给付义务。被告人寿保险公司辩称，保险合同是建立在诚信原则基础上的，曾翠红投保前郭茂广已身患恶性肿瘤疾病，不符合保险公司承保条件。保险公司已依据保险法等相关法律规定解除了双方签订的保险合同，不应再承担支付保险金的义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、《保单200081602764952回访情况》是被告人寿保险公司对新投保的客户例行的电话回访情况的记载，时间和内容具体明确，原告曾翠红仅以该回访情况系被告单方面制作为由而不论其真实性，并没有正面否认电话回访的事实，其异议理由不足，对该回访情况的真实性予以确认；2、原告曾翠红提交的武穴市第一人民医院2016年3月24日的出院记录与武汉大学人民医院2016年4月4日的出院证明，均显示被保险人郭茂广在身患疾病的情况下于2016年5月2日投保了人身保险，故人寿保险公司调查报告书“被保险人带病投保属实”的调查结论客观真实，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月22日至2016年3月24日，郭茂广在武穴市第一人民医院住院治疗，《出院记录》记载的其入院情况及诊疗经过为“患者，郭茂广，男，65岁，因‘被人发现神志不清3小时’入院，……查体：……神志浅昏迷、双曈孔等大等圆，……辅助检查：我院头部CT（2016-3-22）示：扫描及双侧上颌窦及筛窦炎症，右肺中叶高密度影，考虑感染××变可能，肝囊肿，胆囊炎；入院后完善相关检查，肺部增强CT结果回报：右肺中叶高密度影考虑：1、炎性肿块？2、肿瘤？请肿瘤科急会诊，会诊意见：建议转上级医院进一步治疗，与患者家属交待病情，告知转上级医院进一步治疗的风险及必要性，患者家属要求转院，途中风险自负，予以出院。”出院诊断：1、急性酒精中毒；2、冠心病；3、肺部感染；4、肺CA；5、肝囊肿；6、胆囊炎。2016年3月29日，郭茂广转至武汉大学人民医院住院治疗，2016年4月4日出院，出院诊断：1、右肺肿块影性质待查：炎症？结核？肿瘤？2、右肺气胸；3、酒精中毒恢复期。医疗护理建议：院外继续治疗。2016年5月2日，郭茂广的女儿曾翠红欲在人寿保险公司为郭茂广投保个人人身保险，曾翠红作为投保人、郭茂广作为被保险人在《个人人身保险投保单》上签名，该投保单明确身故受益人为曾翠红，投保的险种为“银发安康恶性肿瘤疾病保险A款”，基本保险金额为50000元，保险期间10年，交费方式为限期年交，交费年限10年，标准保险费1906元。投保单第四部分告知事项的第二部分健康告知事项，被保险人栏的答案均为“否”，备注栏中为空白。部分需要告知的事项为：2、最近五年是否曾或正在A、接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且检查结果有异常；B、接受诊疗、手术、住院治疗？5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：……B、高血压、冠心病、心肌梗塞、先天性心脏病……等心血管系统疾病；C、慢性支气管炎、哮喘、肺脓肿、胸膜炎、肺气肿、肺大泡、支气管扩张、××、尘肺、矽肺等呼吸系统疾病；D、××、××病毒携带者、肝硬化、肝脓肿、肝内结石、肝脾肿大、胆囊炎、胆结石、胆管炎……等消化系统疾病。投保单第六部分投保需知注明：请你真实完整填写各项客户信息，否则会影响您的合法权益。投保单第七部分声明与授权注明：本人已对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。当日，曾翠红作为投保人在人寿保险公司的《个人人身保险产品投保提示书》上签名。2016年5月4日，曾翠红向人寿保险公司缴纳了第1期保险费1906元，人寿保险公司开具了《个人人身保险保险单》，保险单号200081602764952，投保人曾翠红，被保险人郭茂广，险种名称及款式：银发安康恶性肿瘤疾病保险A款，保险期间：自2016年5月3日零时起至2026年5月2日二十四时止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2016年5月3日，交费方式为按年（10次交清），每期保险费1906元，投保份数1份，基本保险金额50000元。《银发安康恶性肿瘤疾病保险A款》条款的主要内容为：1.2合同成立与生效“您（指投保人）提出保险申请，我们（指人寿保险公司）同意承保，本合同成立。本合同自我们收到首期保险费并同意承保后开始生效，我们签发保险单作为保险凭证。合同生效日期在保险单上载明，保单年度、合同生效日对应日、保险费约定支付日均以该日期计算。”2.1基本保险金额“本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币50000元。”2.4保险责任“在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任：若被保险人在本合同生效或最后一次复发（以较迟者为准）之日起180日内（180日内为疾病观察期，续保生效时无疾病观察期，但续保后复效的，疾病观察期重新计算），被确诊初次发生本合同约定的恶性肿瘤（无论一种或多种，下同），我们按您根据本合同约定在恶性肿瘤确诊所属保险期间内已支付的保险费给付恶性肿瘤关爱保险金，本合同终止。……”2.5责任免除“因下列情形之一导致被保险人发生本合同约定的恶性肿瘤的，我们不承担给付恶性肿瘤关爱保险金的责任：（1）被保险人在本合同生效前所患恶性肿瘤；……”该条款还对保险金申请、保险费的支付、合同效力的中止及恢复等事项进行了规定。2017年5月2日，曾翠红缴纳了第2期保险费1906元。2017年4月16日至2017年4月23日，郭茂广在武穴市××镇卫生院住院治疗，出院诊断：1、肺部感染；2、肺癌肝转移？3、胸腔积液。2017年4月23日至2017年4月26日，郭茂广在武穴市第一人民医院住院治疗，出院诊断：1、肺Ca并右侧胸腔积液；2、肺Ca肝转移；3、营养不良。2017年5月2日，郭茂广因肺癌肝转移向人寿保险公司申请索赔，人寿保险公司即派员前往武穴市田镇卫生院、武穴市田镇郭冲村、武穴市人民医院、人寿保险公司武穴支公司进行调查，确认被保险人郭茂广系带病投保。2017年5月9日，人寿保险公司以郭茂广投保前未告知相关病史为由向曾翠红发出《保险合同解除函》，决定解除保险合同，并退还了保单现金价值1292.69元。2017年5月6日，郭茂广因病死亡。本院认为：一、原告曾翠红就案涉保险投保时是否履行了如实告知的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”，因此原告曾翠红作为投保人应具有如实告知的义务。原告曾翠红的父亲郭茂广自2016年3月22日至2016年4月4日期间因病在武穴市第一人民医院及武汉大学人民医院住院治疗，至少接受了CT的检查，除去酒精中毒的诊断外，武穴市第一人民医院还诊断有冠心病、肺部感染、肝囊肿、胆囊炎，并怀疑有肺癌（肺Ca？），武汉大学人民医院则诊断有右肺气胸，对右肺肿块影性质待查（炎症？结核？肿瘤？），虽然是否是肺癌在医学上尚未得到最终的确定，但检查结果的异常是显然易见的，对此原告曾翠红与郭茂广应当是知晓的，而原告曾翠红在《个人人身保险投保单》的健康告知事项上却没有予以告知，如“最近五年是否曾或正在A、接受X光、CT、MRI、心电图、活体检查、血液、超声波、内窥镜等检查，且检查结果有异常；B、接受诊疗、手术、住院治疗？”的回答是“否”、“是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：……B、高血压、冠心病、心肌梗塞、先天性心脏病……等心血管系统疾病；C、慢性支气管炎、哮喘、肺脓肿、胸膜炎、肺气肿、肺大泡、支气管扩张、××、尘肺、矽肺等呼吸系统疾病；D、××、××病毒携带者、肝硬化、肝脓肿、肝内结石、肝脾肿大、胆囊炎、胆结石、胆管炎……等消化系统疾病。”的回答亦是“否”，因此足以认定原告曾翠红未履行如实告知义务。二、被告人寿保险公司是否有权解除案涉保险合同。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”、第三款规定“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险期限人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”，投保单第七部分约定“本人已对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。”。被告人寿保险公司在接到索赔的申请后，按照其工作流程进行调查核实时，发现了被保险人郭茂广带病投保的事实，并且可能有肺癌，在不能对此予以排除的情形下，按一般的生活经验法则，足以影响保险公司是否决定承保案涉保险。因此，被告人寿保险公司于2017年5月2日接到索赔申请后，经调查于2017年5月9日通知解除案涉保险合同，符合法律规定及合同约定。综上所述，不论原告曾翠红是故意还是因重大过失未履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”、第五款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”的规定，被告人寿保险公司均不应承担赔偿或者给付保险金的责任，原告曾翠红诉请被告人寿保险公司支付50000元保险金于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条规定，判决如下：驳回原告曾翠红的诉讼请求。案件受理费1050元，由减半收取计525元，由原告曾翠红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。审判员 张 庆二〇一九年六月十一日书记员 张建桥