上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0106民初18134号原告：陈盛文，男，1988年3月14日出生，汉族，住上海市金山区。委托诉讼代理人：林联红，上海慧赢律师事务所律师。被告：友众信业金融信息服务(上海)有限公司，住所地上海市闸**。法定代表人：易源俏，执行董事。委托诉讼代理人：刘芳琳，女。被告：友众信业金融信息服务(上海)有限公司第四分公司，住所地中国(上海)自由贸易实验区张杨路****。负责人：蒋胜男，总监。委托诉讼代理人：朱修承，男。原告陈盛文与被告友众信业金融信息服务(上海)有限公司、被告友众信业金融信息服务(上海)有限公司第四分公司服务合同纠纷一案,本院于2019年4月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年5月16日公开开庭进行了审理。原告陈盛文委托代理人林联红，被告友众信业金融信息服务(上海)有限公司(以下简称友众信业公司)委托代理人刘芳琳、被告友众信业金融信息服务(上海)有限公司第四分公司(以下简称友众信业第四分公司)委托代理人朱修承到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈盛文向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的《信用咨询及管理服务协议》；2.原告只需返还两被告本金15,686.45元(暂计至2019年3月9日)。审理中，原告于2019年4月9日还款6,358元，调整返还本金金额为7,681.45元。事实和理由：2017年11月8日，原告与两被告签订《信用咨询及管理服务协议》，协议约定：原告借款177,000元、借款期限36个月，原告申请获得借款日为2017年11月9日，原告按照每月等额本息方式还款，每月向债权人应还款5,727.93元，服务方为原告提供P2P平台类型借款的匹配服务。被告友众信业第四分公司将分析原告的借款需求，搜集、整理信息，帮助原告将相关文件推送给被告友众信业公司进行审核，并在被告友众信业公司为原告完成匹配后协助原告完成相关协议的签订，原告向被告友众信业第四分公司每月支付咨询服务费237.50元、一次性预缴全部服务费用总额8,550元。被告友众信业公司利用自有数据和数据分析能力对原告的信用等级、资产状况和还款能力进行评估，将评估结果告知出借人，作为其出借资金与否的主要依据之一；在借款期限和服务协议期内对原告的信息持续评估分析、反馈至债权人，为原告提供还款及贷后管理服务，原告应向被告友众信业公司支付服务费，每月1,345.83元，并同意一次性预缴全部服务费用48,450元作摊销。2017年11月10日，两被告扣除两部分服务费共计57,000元后，向原告发放120,000元借款，且被告业务员额外向原告收取20,000元好处费。上述《信用咨询及管理服务协议》名义为居间合同，实际上除发放100,000元借款外，两被告再无提供信用咨询等服务也从未披露实际债权人。原告认为，系争借款的实际出借人为两被告，假借收取服务咨询费并违规在本金中预扣，数额巨大，变相收取高额利息，损害原告权利、显失公平。根据合同法的规定，两被告未实质提供咨询服务，构成根本违约，致使原告借款合同目的无法实现。原告为证明其主张，向本院提供：1.《信用咨询及管理服务协议》，2.银行对账单，3.还款明细、账单详情(“转给汪啸”)，4.被告友众信业公司、人人贷商务顾问(北京)有限公司、北京人人友信投资有限公司企业信息公示材料。两被告辩称，不同意原告的诉讼请求。1.双方系服务合同关系，被告为原告提供借款信息服务、居间及还款管理服务，并依约收取服务费，被告已依约履行合同义务，并无违约，原告要求解除合同无依据。2.双方以电子签名形式签订《信用咨询及管理服务协议》，系双方真实意思表示、合法有效，无法律规定的无效情形。3.原告与案外人的纠纷应另案处理，原告应向出借人偿还本息，而不应支付给被告。4.签约时，原告知晓借款本金、期限、还款方式、还款金额等有效信息，也确认应当向出借人偿付的本息总和及向两被告支付的服务费用。原告称签约时存在欺诈，根据法律应在签约后一年内行使撤销权，但原告履约超过一年，其撤销权亦消灭。两被告不认可原告所称“业务员汪啸”的身份，也不认可“转给汪啸”的账单详情，其他原告证据真实性均无异议，但不同意原告主张的观点。两被告向本院提供：1.《信用咨询及管理服务协议》、《授权委托书》、《授权扣款委托书》，2.《借款协议》、出借人真实身份信息及平台交易时间明细、原告民生银行存管账户信息、民生银行客户交易资金存管系统交易明细(2017年11月)，3.民生银行客户交易资金存管系统交易明细(2017年12月-2019年1月)、民生银行说明。原告对两被告提供证据1和证据3民生银行说明真实性无异议，不认可关联性和证明目的；其他证据因原告的账户在被告控制下、原告不清楚。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方证据真实合法，与本案有关联性，本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月8日，原告(甲方)与被告友众信业公司(乙方)、被告友众信业公司第四分公司(丙方)签订《信用咨询及管理服务协议》。协议载明：“鉴于：1.甲方具有短期小额融资需求；2.乙方是一家从事金融信息服务的公司，拥有大量的借款数据，能够针对甲方提供的信息对甲方的还款能力、还款意愿和资产状况进行评估、分析，并能通过以下三种方式的一种为甲方提供借款信息服务和居间管理服务：(1)……P2P网站或对应的手机APP客户端……；3.丙方是一家从事咨询服务和营销策划服务的公司，其为甲方提供的服务包括但不限于：为甲方讲解借款的流程和程序，分析甲方的借款需求，协助甲方搜集、整理借款相关的文件资料，并帮助甲方将相关文件资料推送予乙方进行审核，待乙方审核通过并为甲方匹配相应借款后，协助甲方完成相关协议的签订；……”。协议约定：1.甲方借款金额为177,000元，条借款期限为36个月(甲方申请获得借款日期为2017年11月9日)，甲方按照每月等额本息方式进行还款(每月还款5,727.93元)，甲方同意服务方提供P2P平台借款的匹配服务，甲方在此承诺并确认甲方已完全知晓和理解该等还款方案、利息计算和收费方式，等等；2.甲方应在每月9日18点前将每月还款数额足额存入还款账户，甲方授权乙方从甲方还款账户中划扣应还、应付款项，等等；3.服务费用，依照借款期限36个月计算，甲方每月支付丙方咨询服务费237.50元并同意一次性在出借本金中预缴全部服务费用总额8,550元并按月摊销，甲方每月支付乙方咨询服务费1,345.83元并同意一次性在出借本金中预缴全部服务费用48,450元并按月摊销，等等；10.甲方已知悉将在P2P网站通过点击确认的电子形式签署《借款协议》及《中国民生银行网络交易资金存管三方协议》，并授权乙方以甲方的名义代为申请P2P网站注册账户及连通的银行存管账户，授权乙方通过甲方P2P平台账户操作签署《借款协议》、《中国民生银行网络交易资金存管三方协议》电子文本，等等。签约后，两被告在人人贷商务顾问(北京)有限公司(以下简称“人人贷”)的网站上以原告名义注册账户(客户账号尾号6829)及银行存管账户(尾号6001)，并在“人人贷”网络平台上推介原告并于2017年11月9日与170位出借人达成合意、借款合计177,000元。两被告预扣服务费57,000元。2017年11月10日，原告通过注册账户(尾号6829)收到借款余额120,000元。2017年12月起原告还款至2019年4月9日(第1-14期每期还款5,727.93元、第15期6,615.76元、第16期7,022.44元、第17期6,358元)。同时，被告友众信业公司通过“人人贷”网络平台及关联交易存管和金融支付平台向各出借人(包括债权受让人)按期支付各自相应的还本付息钱款。本院认为，原告与两被告签订电子合同《信用咨询及管理服务协议》，形式符合法律规定。根据协议约定，两被告为原告有短期小额融资需求提供金融信息服务，撮合原告达成融资目的。协议约定服务费用和借款的支付及归还方式，亦确认在P2P网站通过电子形式签署《借款协议》，原告并授权被告注册账户操作、签署电子文本。原告在协议上签名确认后，应当知晓法律后果，该协议的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故《信用咨询及管理服务协议》应认定合法有效。合同签订后，两被告通过网络平台推送原告信息并与众多出借人达成借款合意，促使原告实现融资目的，且两被告提供还款管理服务、代为向各债权人划款进行相应还款。故两被告已履行其咨询服务的合同义务，其按约收取服务费，符合合同约定，两被告预收服务费亦与法无悖。原告认为两被告未实质提供咨询服务，构成根本违约，致使原告借款合同目的无法实现，与事实不符。原告主张借款实际出借人为两被告，在本金中预扣服务费变相收取高额利息、显失公平，亦缺乏依据，本院不予采信。原告在收款后向案外人汇某，根据现有原告证据，与本案无关，可另行解决纠纷。综上所述，原告的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：原告陈盛文的全部诉讼请求，不予支持。案件受理费50元，减半收取25元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  严亚璐二〇一九年六月二十一日书记员  张方圆附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;……二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。