福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初340号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司，住所地:福建省莆田市城厢区霞林街道南园西路**。统一社会信用代码：91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，董事长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，汉族，1986年3月27日出生，住福建省莆田市秀屿区。系原告员工。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，汉族，1975年8月21日出生，住福建省莆田市荔城区。系原告员工。 被告：黄华囊，男，汉族，1987年1月23日出生，住福建省莆田市荔城区。 被告：宋佳音，女，汉族，1990年11月12日出生，住福建省莆田市荔城区。 被告：黄奇伟，男，汉族，1989年2月2日出生，住福建省莆田市荔城区。 被告：黄鹤飞，男，汉族，1987年8月26日出生，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称“莆田农商银行”）与被告黄华囊、宋佳音、黄奇伟、黄鹤飞借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人阮祖望，被告黄奇伟、黄鹤飞到庭参加诉讼，被告黄华囊、宋佳音经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼：1.依法判令被告黄华囊和被告宋佳音（借款人配偶）共同立即归还借款本金人民币壹拾万元以及以该款项为基数按合同约定计算自2018年5月22日起至还清之日止的利息、罚息及复息（其中，利息、罚息、复息暂计至2018年12月21日止7417.81元，本息合计107417.81元）。2.依法判令被告黄奇伟、黄鹤飞（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令本案案件受理费由各被告承担。事实和理由：2017年10月16日被告黄华囊向原告申请办理“农E贷”业务，原告于2017年10月16日审批通过被告黄华囊的贷款申请，被告于2017年10月16日登录其个人手机银行进行借款合同的签订，与原告签订了《最高额借款合同》。《最高额借款合同》约定：1.自2017年10月16日起至2020年10月15日止，由贷款人（即原告）在最高贷款本金余额人民币(大写)壹拾万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2020年10月15日。借款用途范围为个人经营。2.本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；3.本合同项下的贷款利率为固定利率方式，贷款利率为月利率9.99‰。借款人未按合同约定使用借款，从其违约之日起按借款执行利率加收100%违约罚息。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；4.本合同履行中如有争议，由贷款人（即原告）住）住所地有管辖权的人民法院管辖.约定原告为实现债权所产生的一切费用（包含律师费等）均由被告承担；6.被告确认莆田市荔城区新度镇下坂村黄厝里10号为人民法院送达诉讼法律文书等的送达地。7.如借款人在本合同项下任意一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。合同另约定，合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。此外，被告黄奇伟(担保人）于2017年10月16日登录其个人手机银行进行保证合同的签订，与原告签订了《最高额保证合同》。《最高额保证合同》约定：1.保证人自愿为原告自2017年10月16日起至2020年10月15日止，与被告黄华囊(借款人）办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间，在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2020年10月15日。2.保证人担保的最高额债权金额按以下方式确定：最高额担保债权本金为人民币壹拾万元。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。3.保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。4.被告确认莆田市荔城区新度镇下坂村黄厝里115号为人民法院送达诉讼法律文书等的送达地。被告黄鹤飞（担保人）于2017年10月16日签订担保函，约定：自2017年10月16日至2020年10月15日在原告办理的各类业务所实际形成的债务本金最高余额折合人民币壹拾万元整。上述期间指债务发放（发生）时间。为了维护原告的债权权益，在此期间和最高余额内含（本数），担保人不再逐笔出具担保函，所担保的每笔债务的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等由原告确认，黄鹤飞表示知悉，并无异议。贵行发放给黄华囊的债务所产生的本息以及实现债权的费用，黄鹤飞均自愿承担偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。《最高额借款合同》《最高额保证合同》、担保函签订后，被告黄华囊（借款人）通过个人手机银行分多次向原告申请支用贷款，2017年10月16日被告黄华囊通过个人手机银行向原告分别支用贷款2000元、48000元，2017年10月21日被告黄华囊通过个人手机银行向原告分别支用贷款10000元，2017年10月22日被告黄华囊通过个人手机银行向原告分别支用贷款20000元，2017年10月25日被告黄华囊通过个人手机银行向原告分别支用贷款18000元，2017年12月15日被告黄华囊通过个人手机银行向原告分别支用贷款2000元，自2017年10月16日起至2017年12月15日止，被告一共支用贷款本金人民币100000元。自2018年5月22日起，被告黄华囊未依约归还利息，且经原告多次催告，被告黄华囊至今仍未履行还款义务。经查，被告宋佳音系被告黄华囊的妻子，本案债务发生在俩被告夫妻关系存续期间，原告也告知该配偶，该配偶也知悉，该夫妻双方在银行现场拍照，属于夫妻共同债务，被告宋佳音应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上，原告认为原被告之间的借款关系，事实清楚，证据确实充分，该法律关系应当依法受到保护，所有被告拒不还款，已经构成违约。故，为维护原告合法权益，原告于2019年1月9日向本院提起诉讼。 被告黄奇伟、黄鹤飞辩称，担保十万元，黄华囊失踪了，银行打电话让其交纳利息，其已经交纳了半年多。银行之后又致电，说利息不需要再交了，因为也是不良贷款。现在又因利息没有交到法院起诉。 被告黄华囊、宋佳音未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证、结婚证、被告黄华囊、宋佳音在申请贷款合照复印件各一份，欲证明被告主体适格。 三、编号HT9040230170037276的《最高额借款合同》复印件、编号DB9040222170027128的《最高额保证合同》复印件、担保函复印件、贷款明细账、PDF格式电子支用单各一份，欲证明2017年10月16日，被告黄华囊及其配偶向原告借款。自2017年10月16日起至2017年12月15日止，被告一共支用贷款本金人民币100000元。借款月利率9.99‰。被告黄鹤飞、黄奇伟为愿为原告按主合同与债务人黄华囊所形成的债权提供连带责任保证，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。各被告确认诉讼送达地址。被告自2018年5月21日起利息、本金分文未还。 本院审查认为，被告黄华囊、宋佳音未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2017年10月16日，被告黄华囊作为借款人与原告莆田农商银行作为贷款人签订《最高额借款合同》（合同编号为HT9040230170037276），合同约定：自2017年10月16日起至2020年10月15日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币100000元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日。贷款利率为月固定利率即9.99‰。贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人的义务是按合同约定履行债务。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人在通知借款人、担保人后，有权要求违约人限期纠正；停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回等。本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力等内容。 同日，被告黄奇伟作为保证人与原告莆田农商银行作为债权人签订《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为债权人自2017年10月16日起至2020年10月15日止，与债务人黄华囊办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。最高额担保债权本金为人民币100000元。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额。保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务履行期间届满之日起二年。任一主合同项下债务履行期限届满（包括债权人按合同约定宣布债务提前到期）,债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任等内容。 同日，被告黄鹤飞向原告出具《担保函》，为被告黄华囊自2017年10月16日至2018年10月15日在福建农村商业银行股份有限公司办理业务所形成的债务本金最高余额折合人民币100000元所产生的本息以及实现债权的费用承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满之后两年。 被告黄华囊通过手机个人银行向原告申请支用借款六笔，共100000元。第一笔借款金额为2000元，借款期限自2017年10月16日至2020年10月15日；第二笔借款金额为48000元，借款期限自2017年10月16日至2020年10月15日；第三笔借款金额为10000元，借款期限自2017年10月21日至2020年10月15日；第四笔借款金额为20000元，借款期限自2017年10月22日至2020年10月15日；第五笔借款金额为18000元，借款期限自2017年10月25日至2020年10月15日；第六笔借款金额为2000元，借款期限自2017年12月15日至2020年10月15日。上述借款月利率均为9.99‰，还款方式为按月结息，结息日为每日第20日，扣息日为每月第21日。被告黄华囊未按照合同约定偿还借款本息，截至2019年6月21日，尚欠本金100000元、利息、罚息及复利14309.17元。经原告催讨未果，致引起诉讼。 经查明，被告宋佳音和被告黄华囊于2011年2月23日办理了结婚登记，于2018年3月13日办理了离婚登记。 综上所述，本院认为，本案原告与被告黄华囊之间设立的《最高额借款合同》，与被告黄奇伟之间设立的《最高额保证合同》、被告佘明贵出具的担保函，意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。被告黄华囊未按照合同约定偿还借款，构成违约。原被告合同约定，借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告有权宣布贷款提前到期并收回。故原告主张被告黄华囊偿还借款本金人民币100000元及按合同约定计算的利息、罚息、复利，有合同和法律依据，本院予以支持。被告黄奇伟、黄鹤飞系本案借款的连带保证人，原告主张被告黄奇伟、黄鹤飞对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。原告提供的证据不能证明上述债务系夫妻共同债务，故原告主张上述债务由被告宋佳音与被告黄华囊共同偿还，本院不予支持。因被告黄华囊、宋佳音经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄华囊应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司借款本金人民币100000元、截至2019年6月21日的利息、罚息、复息14309.17元及自2019年6月22日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复息； 二、被告黄奇伟、黄鹤飞对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回原告福建莆田农村商业银行股份有限公司对被告宋佳音的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币2448元，由被告黄华囊、黄奇伟、黄鹤飞负担。公告费560元，由原告福建莆田农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林吉辉 人民陪审员  陈 琴 人民陪审员  陈国山 二〇一九年六月二十七日 书 记 员  吴娉婷 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -11-