江西省上饶县人民法院民 事 判 决 书（2019）赣1121民初1658号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行，住所地江西省上饶县七六路****，统一社会信用代码91361121672430361A。负责人：付仁，该行行长。委托诉讼代理人：王军，男，住江西省上饶县，系该行员工。被告：张书龙，男，1984年12月2日出生，汉族，住江西省上饶市上饶县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行与被告张书龙金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王军到庭参加诉讼，被告张书龙经本院依法送达，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告借款本金85,755.06元、相应利息2,966.14元（目前相应利息只计算至起诉前一日），以及原告因实现债权而发生的其他各项合理费用（包括但不限于诉讼费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。庭审中，原告解释了诉讼请求中的“相应利息”包含利息和罚息，计算至本金还清之日止。事实和理由：2017年12月19日，被告与原告签订了合同编号为3699926Q117129089973号中国邮政储蓄银行《个人消费贷款及担保合同》，合同约定了额度存续期为2017年12月19日至2020年12月19日。原告于2017年12月20日向被告发放贷款金额10.2万元，期限为36个月，采用等额本息还款法，利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%。贷款发放后，被告第一期能按时归还本息，第二期开始出现逾期，但通过原告工作人员电话、上门催收，2018年7月9日被告无法还清当月逾期，导致不良，被告的行为已构成违约。截止2019年1月2日共偿还本金16，244.94元、正常利息2，499.26元、拖欠利息976.46元、罚息20.39元。根据被告和原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第十二条之约定：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、未按合同约定用途使用贷款的；11、资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响偿还能力，已经不再符合贷款人信用贷款条件且未追加贷款认可的担保的。被告未按期偿还到期贷款已构成违约。根据被告和原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第十三条之约定：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方并有权采取以下一种或几种救济措施：(一）要求借款人限期纠正违约行为；（二)按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权;（七)从借款人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项。(八）法律、法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他救济措施。第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。现为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告张书龙未答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年11月22日，张书龙与上饶市远大汽车销售有限公司签订《上饶远大汽车购车合同》，约定张书龙以127,500元的价格从上饶市远大汽车销售有限公司处购买北京现代牌朗动轿车一辆，并支付了首付款25,500元。同日，被告向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请汽车消费贷款，额度为102,000元。2017年12月19日，张书龙作为借款人与原告（贷款人）签订合同编号为3699926Q117129089973的《个人消费贷款及担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为102,000元；贷款用途为向上饶市远大汽车销售有限公司购买品牌型号为北京现代朗动的车辆一台；贷款期限为36个月，自2017年12月19日至2020年12月19日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，实际利率以借据为准，还款方式为按月等额本息还款法；借款人授权贷款人将贷款发放至上饶市远大汽车销售有限公司的银行账户，账号93×××09；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在借款利率的基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。同时，合同第十二条对违约及违约责任作了明确约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。合同第十五条则载明：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。关于借款担保，合同约定采取抵押担保的方式，抵押物为张书龙购得的车牌号为赣Ｅ×××**的北京现代朗动轿车（发动机号为HB800656），抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、请合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。张书龙作为借款人及抵押人在合同上签名确认。原、被告于2017年12月20日就抵押车辆办理了抵押登记。原告于2017年12月20日向被告指定的上饶市远大汽车销售有限公司的银行账号发放102,000元贷款，张书龙在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认，借据载明贷款年利率为6.65%。被告自2017年12月起开始还款，但仅按时归还了1期本息，自第2期开始出现逾期还款。自2018年7月起未再按约还本付息。经原告的工作人员催收，被告仍未还款。截至2019年5月29日止，被告尚欠原告借款本金85,755.06元，欠付利息及罚息共计5,460.67元。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、《上饶远大购车合同》、收款收据（首付款）、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、《个人汽车消费贷款续保承诺书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、车辆注册登记信息、还款流水及还款流水详情截图及打印单、《中国邮政储蓄银行逾期贷款催收通知书》、《个人消费贷款检查报告》、催收照片2张、中国邮政储蓄银行系统信息截图打印件予以证明，被告张书龙虽未到庭质证，但原告提供的证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，并能相互印证，本院予以确认。本院认为，被告向原告申请借款，并签订了《个人消费贷款及担保合同》，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，原、被告之间构成借款合同及抵押合同法律关系。合同签订后，原告按约履行了支付借款义务，但被告自2018年7月起未按照约定履行还款义务，按照合同约定原告有权提前收回贷款本息，故原告要求被告提前归还借款本金85,755.06元并支付相应利息，于法有据，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张书龙于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行借款本金85,755.06元、截止2019年5月29日的利息及罚息5,460.67元，合计91,215.73元，并自2019年5月30日起按照《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为3699926Q117129089973）约定的利率计付利息及罚息，息随本清；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上饶县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,018元，减半收取1,009元，由被告张书龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审判员 王 婧二〇一九年六月三日书记员 张丰皓交纳执行款及上诉的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。如不服本判决，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。