广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0606民初8098号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，任银行行长。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。被告：郑少兵，男，1980年7月3日出生，汉族，住湖南省衡南县，原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）与被告郑少兵因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人李海金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告郑少兵归还原告剩余贷款本金89635.55元；二、判令被告郑少兵支付拖欠利息4763.28元、本金罚息544.56元、利息复利181.43元（截至2019年3月6日止），并支付自2019年3月7日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金89635.55元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息4763.28元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为95124.82元（截至2019年3月6日止）；三、判令如被告郑少兵不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤Ｘ×××**号，发动机号为3227489的马自达牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告郑少兵继续清偿；四、本案的诉讼费由被告郑少兵承担。事实和理由：原告与被告郑少兵于2017年7月24日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为140000元；贷款期限为36个月，自2017年7月26日起至2020年7月26日止；现贷款年利率为16%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告郑少兵同意将其所有的牌号为粤Ｘ×××**号，发动机号为3227489的马自达牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年11月26日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向法院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。本院依法向被告郑少兵送达起诉状副本和开庭传票，被告郑少兵既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，在诉讼过程中没有答辩。经审查，被告郑少兵没有到庭参加诉讼，视为其自行放弃质证权和抗辩权。原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。本案经开庭审理，结合本院对证据的认证，本院对本案事实作如下认定：1.郑少兵作为借款人，向平安银行申请贷款并填写《平安银行个人汽车消费贷款申请表》一份。平安银行作为贷款人、抵押权人，与郑少兵作为借款人、抵押人，双方签订了《个人担保贷款合同》一份（合同编号：平银佛山个担贷字第BC2017072400003644号），合同约定贷款本金为140000元；贷款期限为36个月；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%（即年利率16%），为固定利率；贷款用途为经营（详见《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》）；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金为基数，按贷款利率加收50%计收，对不能按期支付的利息按罚息利率计算复利；合同约定若郑少兵没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；合同还约定抵押物为马自达CX-5轿车一辆，平安银行有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求郑少兵承担平安银行催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。上述《个人担保贷款合同》由郑少兵电子签名，并由平安银行附《数字签名验证报告》。2.平安银行于2017年7月26日按约放款140000元。3.郑少兵以其名下粤Ｘ×××**号，发动机号为3227489的马自达牌小型普通客车作为抵押物并于2017年7月26日办理抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司佛山分行。4.郑少兵自2018年11月26日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，截至2019年3月6日止，平安银行主张郑少兵尚欠贷款本金89635.55元、利息4763.28元、本金罚息544.56元、利息复利181.43元。以上事实，还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告平安银行与被告郑少兵签订的《个人担保贷款合同》合法有效，被告应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告平安银行有权立即收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息，原告诉请被告清偿贷款本金89635.55元、利息4763.28元、本金罚息544.56元、利息复利181.43元(本金罚息及利息复利暂计至2019年3月6日止)，有合同与法律依据，本院予以支持；自2019年3月7日起至本息全部清偿之日止，本金罚息以贷款本金89635.55元为基数按执行年利率16%上浮50%即年利率24%计付，利息复利以利息4763.28元为基数按照罚息利率计付，但同时段本金罚息及利息复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收，超出部分因属显著背离原告实际损失，本院不予支持。由于被告郑少兵以其名下粤Ｘ×××**号，发动机号为3227489的马自达牌小型普通客车作为抵押物并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，原告有权对上述抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，原告诉请在上述合同约定的抵押范围内对该财产享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院亦予支持。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑少兵应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金89635.55元、利息4763.28元、本金罚息544.56元、利息复利181.43元(本金罚息及利息复利暂计至2019年3月6日止，自2019年3月7日起至本息全部清偿之日止，本金罚息以贷款本金89635.55元为基数按执行年利率24%计付，利息复利以利息4763.28元为基数按照罚息利率计付，但同时段本金罚息及利息复利总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收)；二、原告平安银行股份有限公司佛山分行在上述债权范围内对被告郑少兵名下粤Ｘ×××**号，发动机号为3227489的马自达牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2178.12元，减半收取计1089.06元，财产保全费971.24元，合计2060.3元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预付），由被告郑少兵负担并直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 辜 原二〇一九年六月十一日书记员 黎艳芳书记员 朱柏瑞