文书内容湖北省荆州市沙市区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1002民初1560号原告：平安银行股份有限公司荆州分行，地址：荆州市沙市区凤台大厦**。负责人：王军，该分行行长。委托诉讼代理人：尹齐平，湖北正康律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑军，湖北正康律师事务所律师。被告：王福珍，男，1982年4月19日出生，汉族，住吉林省伊通满族自治县。被告：王玉娥，女，1983年7月10日出生，汉族，住吉林省伊通满族自治县。原告平安银行股份有限公司荆州分行（以下简称：平安银行）诉被告王福珍、王玉娥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人郑军到庭参加诉讼。被告王福珍、王玉娥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人信用额度贷款合同》及《贷款合同》；2.判令被告王福珍、王玉娥向原告偿还尚欠本金人民币1706199.12元，并按合同约定向原告支付利息及罚息189062.39元（暂计至2018年5月23日），之后以前述本金为基数每月按合同约定的利率向原告支付利息；3.本案诉讼费、保全费、律师费、公证费、调查取证费、公告费、差旅费等由被告承担。事实和理由：2015年6月13日，原告与被告王福珍签订编号为平银荆州个信额字2015第SW20150605000351号《个人信用额度贷款合同》，合同约定额度金额最高为1000000元，采用固定利率，如逾期还款付息加收50%罚息。原告依约向被告发放借款，但在合同履行过程中，被告到期未还款而向原告申请贷款救济，因此于2016年12月27日原告与二被告签订了编号为平银荆州贷字2016第SW20161222008327号《贷款合同》，贷款金额为270000元，贷款期限为60个月，贷款年利率4.75%。2016年12月30日，原告与二被告签订了第二份编号为平银荆州贷字2016第SW201612300012289《贷款合同》，贷款金额为730000元，贷款期限为12个月，贷款年利率14.85%。同日，原告与被告二签订了两份担保合同。以上贷款资金用于偿还原贷款合同所欠的本金。然而二被告未按贷款合同约定偿还本金和利息，现已构成严重违约。被告王福珍、王玉娥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加庭审，也未提交答辩状及证据，视为其放弃自己的诉讼权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2015年6月13日，原告平安银行根据编号为平银荆州个信额字2015第SW20150605000351号《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》的约定，给予被告王福珍授信金额为1000000元的额度贷款，2016年12月被告王福珍尚欠贷款余额1000000元。2016年12月，被告王福珍向原告申请进行贷款重整，原告同意以被告王福珍、王玉娥为共同借款人发放两笔信用类贷款，金额合计1000000元，用于偿还编号为平银荆州个信额字2015第SW20150605000351号《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》项下尚欠的贷款余额。2016年12月27日，原告平安银行（乙方）与被告王福珍、王玉娥（甲方）签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW20161222008327号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额270000元，贷款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款，合同年利率为4.75%，并采用固定利率，按借款实际天数计算。2016年12月30日，原告平安银行（乙方）与被告王福珍、王玉娥（甲方）又签订了一份编号为平银荆州贷字2016第SW201612300012289号《贷款合同（贷贷平安专用）》，约定：甲方向乙方申请贷款金额730000元，贷款期限为12个月，还款方式为利随本清，合同年利率为14.85%。两份《贷款合同》均约定：下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金，（6）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；（8）对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告王福珍、王玉娥均在甲方落款处签名捺印。2016年12月30日，原告平安银行向被告王福珍、王玉娥发放贷款270000元和730000元，均用于归还王福珍在编号为平银荆州个信额字2015第SW20150605000351号《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》项下尚欠的贷款余额。在合同履行期限内，被告王福珍、王玉娥正常结清本金为270000元的贷款合同项下产生的第一至十一期应还本金共计44832.12元及正常利息共计10840.33元，2017年12月28日被告王福珍、王玉娥拖欠第十二期产生的应还本金4173.08元及正常利息891.29元未还，之后再无还款记录；2017年12月28日，本金为730000元的贷款合同到期，被告王福珍、王玉娥只偿还了正常利息721.95元、拖欠应还本金730000元及正常利息708586.43元未还，2018年3月21日偿还复利0.16元，2018年9月6日偿还本金99元，之后再无还款记录。截止至2019年6月4日，原告主张被告王福珍、王玉娥尚欠贷款本金955068.88元、正常利息112653.63元、逾期罚息249630.72元、复利36023.98元（其中，贷款本金为270000元的合同项下尚欠贷款本金225167.88元、正常利息4067.20元、逾期罚息13414.76元、复利884.89元，贷款本金为730000元的合同项下尚欠贷款本金729901元、正常利息108586.43元、逾期罚息236215.96元、复利35139.09元）未还，故而成讼。本院认为：原告平安银行与被告王福珍、王玉娥签订的《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》、《贷款合同（贷贷平安专用）》，均系双方当事人真实意思的表示，且不违反国家法律法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告履行了发放贷款的义务，被告王福珍、王玉娥作为共同借款人在取得《贷款合同（贷贷平安专用）》贷款资金后，用于偿还王福珍在《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下尚欠的贷款余额，《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》项下债务已经履行完毕，其合同权利义务已经终止，已无解除的必要，故原告主张解除《个人信用额度贷款合同（贷款平安专用）》的诉讼请求，本院不予支持；原告提起本案诉讼时，编号为平银荆州贷字2016第SW201612300012289号的《贷款合同（贷贷平安专用）》已到期终止，已无解除的必要，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院不予支持；被告王福珍、王玉娥未能按照编号为平银荆州贷字2016第SW20161222008327号《贷款合同（贷贷平安专用）》约定的期限履行还本付息义务，其以自己的行为表明不履行主要债务，故原告要求解除该合同的诉讼请求，本院予以支持。合同解除之日为本案起诉状副本等诉讼文书视为送达被告王福珍、王玉娥之日，即2019年5月27日。对于原告主张被告王福珍、王玉娥偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为，①根据庭审查明的事实，被告王福珍、王玉娥只偿还了贷款本金44931.12元，被告王福珍、王玉娥应偿还原告剩余贷款本金955068.88元，原告主张数额超出部分，本院不予支持。②对于本金为730000元的贷款，根据原告提交的《王福珍欠款明细表》可知，原告以尚欠贷款本金和合同期内正常利息为基数、按照贷款年利率14.85%和罚息利率22.275%（贷款年利率14.85%的1.5倍）计算正常利息、逾期罚息，与合同约定相符，对其主张被告偿还截止至2019年6月4日的正常利息108586.43元、逾期罚息236215.96元的诉讼请求，本院予以支持。③对于本金为270000元的贷款，原告分别以每一期尚欠的本金余额、当期应还本金为基数，按照贷款年利率4.75%和罚息利率7.125%（4.75%的1.5倍）计算每一期正常利息、逾期罚息，与贷款合同约定相符，原告应自该贷款合同解除之日即2019年5月27日起以剩余本金余额为基数主张逾期罚息，并至此停止计算正常利息，但原告所主张截止至2019年6月4日的逾期罚息数额仍以每期产生的应还本金为基数计算，对于原告作出有利于减轻被告还款责任的权利处分，本院予以准许；经本院核算后认定（附《王福珍、王玉娥利息计算表》），被告王福珍、王玉娥应偿还原告截止至2019年6月4日的正常利息13461.75元、逾期罚息4020.21元；原告所主张的正常利息、逾期罚息数额的区分存在混淆，本院予以调整。④原告诉请第二项主张截止至2018年5月23日的利息及罚息且之后的利息以本金为基数计算，由此可见，原告未并主张复利，故原告主张被告王福珍、王玉娥偿还截止至2019年6月4日复利36023.98元的诉讼请求，本院不予支持。⑤被告王福珍、王玉娥还应自2019年6月5日起分别以本金余额729901元为基数按罚息年利率22.275%为标准，以本金余额225167.88元为基数按罚息年利率7.125%为标准，继续支付逾期罚息直至全部贷款本金实际清偿完毕之日止。由于原告未明确主张为实现本案债权发生的费用数额，故其主张被告承担上述费用的诉讼请求，本院不予支持。被告王福珍、王玉娥不答辩、不应诉、不举证，视为其对诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十一条、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条规定，判决如下：一、确认原告平安银行股份有限公司荆州分行解除与被告王福珍、王玉娥于2016年12月27日签订的《贷款合同（贷贷平安专用）》（编号：平银荆州贷字2016第SW20161222008327号）的行为有效，合同已于2019年5月27日解除；二、被告王福珍、王玉娥于本判决生效之日起十日内共同偿还原告平安银行股份有限公司荆州分行贷款本金955068.88元、正常利息122048.18元及截止至2019年6月4日的逾期罚息240236.17元；并自2019年6月5日起分别以贷款本金709901元为基数按罚息年利率22.275%为标准，以贷款本金225167.88元为基数按罚息年利率7.125%为标准，继续支付逾期罚息直至贷款本金实际清偿之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司荆州分行的其他诉讼请求。如被告王福珍、王玉娥未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21857元，减半收取10929元，由原告平安银行股份有限公司荆州分行负担3380元，由被告王福珍、王玉娥负担7549元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员  李娅二〇一九年六月二十七日书记员  梁昊附：王福珍、王玉娥利息计算表（逾期罚息截止至2019年6月4日）            期次              应还款日期              本金              利息              罚息              利息、罚息              逾期天数                  编号为平银荆州贷字2016第SW20161222008327号《贷款合同（贷贷平安专用）》                  12              2017.12.28              4173.08               891.29               431.96               1323.25               523                  13              2018.01.28              4189.60               874.77               407.96               1282.73               492                  14              2018.02.28              4206.18               858.19               383.77               1241.96               461                  15              2018.03.28              4222.83               841.54               361.89               1203.43               433                  16              2018.04.28              4239.55               824.82               337.31               1162.13               402                  17              2018.05.28              4256.33               808.04               313.37               1121.41               372                  18              2018.06.28              4273.18               791.19               288.40               1079.59               341                  19              2018.07.28              4290.09               774.28               264.06               1038.34               311                  20              2018.08.28              4307.07               757.30               238.68               995.98               280                  21              2018.09.28              4324.12               740.25               213.10               953.35               249                  22              2018.10.28              4341.24               723.13               188.17               911.30               219                  23              2018.11.28              4358.42               705.95               162.17               868.12               188                  24              2018.12.28              4375.67               688.70               136.83               825.53               158                  25              2019.01.28              4393.00               671.37               110.42               781.79               127                  26              2019.02.28              4410.38               653.99               83.80               737.79               96                  27              2019.03.28              4427.84               636.53               59.59               696.12               68                  28              2019.04.28              4445.37               619.00               32.55               651.55               37                  29              2019.05.28              4462.96               601.41               6.18               607.59               7                  小计                                          13461.75              4020.21              17481.96                                编号为平银荆州贷字2016第SW201612300012289号《贷款合同（贷贷平安专用）》                                2017.10.28              730000.00              108586.43              236215.96              344802.39                                合计                            955068.88              122048.18              240236.17              362284.35