广东省惠州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤13民终3617号上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：惠州市下埔大道**。负责人：王哲，该行行长。委托诉讼代理人：孙海涛，广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗沙，广东达伦律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：许敬德，男，汉族，1961年7月30日出生，住广东省惠州市惠城区。上诉人广发银行股份有限公司惠州分行（以下简称广发银行）因与被上诉人许敬德金融借款合同纠纷一案，不服广东省惠州市惠城区人民法院（2018）粤1302民初6612号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年5月31日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人的委托诉讼代理人孙海涛、罗沙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行上诉请求：一、请求依法维持（2018）粤1302民初6612号《民事判决书》第一项判决；二、请求依法撤销（2018）粤1302民初6612号《民事判决书》第二项判决，依法改判：判令许敬德应向广发银行股份有限公司惠州分行偿还违约金12769.92元；三、请求依法判令被上诉人承担本案的一、二审诉讼费用。事实和理由：原审法院根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），以“上诉人是从2017年1月1日开始收取违约金”为由，判决驳回被上诉人承担违约金12769.92元，属于事实认定错误，适用法律不当。首先，上诉人与被上诉人在合同中明确约定，银行有权对协议及附件作出修改，再以银行网站进行公告，即对合同双方具有约束力。其约定的内容未违反我国法律、行政法规的禁止性规定。根据《中华人民共和国合同法》第四条、第八条、第一百零七条规定，当事人依法享有自愿订立合同的权利，依法成立的合同，应当受法律保护。2016年11月1日，广发银行通过官方网站公告：“对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取”；2016年11月15日，广发银行公告修改广发银行信用卡客户协议、信用卡章程等。修改后的协议以及章程均对违约金进行了明确约定。广发银行已在银行网站对违约金条款进行了公告，因此对合同双方都有约束力，并且约定了违约金收取的方式和标准。其次，依据《广发银行信用卡客户协议》第十三条第三项的约定，协议由银行负责制定、修改和解释，根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等要求，银行有权对本协议及附件作出修改，包括但不限于对利率、年费、手续费、免息还款等的调整。银行将提前至少四十五日，通过银行网站、网点公告等方式对修改的内容进行公布，客户如不能接受修改后的协议，可按照规定办理销户手续；客户未办理销户手续的，视为同意协议的变更。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。由于被上诉人没有在规定时间内办理销户手续，可视为上诉人与被上诉人就违约金达成了协议约定。按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”广发银行已和被上诉人就违约金达成了协议，并且约定了违约金收取方式和标准，符合上述法条的规定，因此，广发银行的违约金应当获得支持。最后，广发银行作为金融机构，其发行的信用卡不可估量，若所有客户，均按照原审法院观点应当重签书面协议，其做法不太实际。且广发银行只作为金融机构中的一员，若所有金融机构均需如此，将造成金融界的动荡。原审法院在未查明合同约定，即直接判决驳回对违约金的诉请，属于事实认定错误。综上所述，一审法院认定事实错误，适用法律不当，导致判决错误。为维护上诉人的合法权益，上诉人依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特提起上诉，望二审人民法院依法裁判。许敬德未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。广发银行向一审法院起诉请求：一、判令被告立即偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金、违约金、手续费等共计人民币133911.56元（暂计至2018年1月17日为本金人民币82142.95元、利息人民币18768.17元、滞纳金人民币252.17元、违约金人民币12769.92元、手续费人民币19978.35元（包括境内透支提现手续费、样样行消费分期手续费、账单分期手续费、财智金（尊享）手续费、财智金（尊享）划账手续费），2018年1月18日之后的利息、违约金、手续费等按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算）；二、被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等,均以实际票据为准）。一审法院认定事实：2012年12月10日，被告许敬德填写了领卡确认函，人民币普通卡（卡号：62×××53），并签名承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。2012年11月24日，原告向被告发放了信用卡。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用章程》主要约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利、复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款、并设有最低收费限额，详见广发信用卡费率表。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列债务即可自动享受免息还款待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易都不享有免息待遇。欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。客户可按照银行对账单表明的最低还款还款，最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款待遇；如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行。客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；正常及逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。客户应银行规定缴交年费。广发六合一信用卡费率表约定：广发信用卡金卡主卡年费260元；境内透支取现按金额的一定比例收取：人民币卡2.5%，最低10元、双币卡：2.5%，最低10元；境内转账手续费，对私按透支转账金额的2.5%，最低10元，溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡双币卡最低5元，最高50元、境内对私“溢缴款转账”暂不收费;超限费按账单周期最高超限金额的5%收取，最低10元，最高200元；滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。滞纳金按每期账单最低还款额未还清部分的5%计收；挂失费35元，重制卡15元。原告向被告发放了人民币普通卡（卡号：62×××53）广发银行信用卡，被告从2016年11月3日开始至今未还款，截止至2018年1月17日，被告拖欠原告本金82142.95元、利息18768.17元、滞纳金252.17元、违约金12769.92元、手续费人民币19978.35元（包括境内透支提现手续费、样样行消费分期手续费、账单分期手续费、财智金（尊享）手续费、财智金（尊享）划账手续费）。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂将被告诉至一审法院要求解决纠纷。另查明，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定于本通知不一致的，以本通知为准。……”。一审法院认为，原告向社会发出广发信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取广发信用卡后多次透支，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任，立即偿还透支的本金及从透支之日起的利息。因此原告要求被告偿还透支本金及利息的请求，符合法律规定，一审法院予以支持。原告要求被告支付手续费的诉讼请求一审法院予以支持。利息应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》规定的标准计算。关于原告诉请的超限金及违约金（滞纳金）的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，因原告提交的对账单显示其诉请的超限金实质为超限费，同时其未提供相关证据证明其就违约金与被告达成书面意见或签订其他补充协议，故原告诉请的超限金及自2017年1月1日起计收的违约金，一审法院不予支持。被告许敬德经一审法院合法传唤仍未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十一条规定，缺席判决：一、被告许敬德应在本判决发生法律效力后十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还本金人民币82142.95元、利息人民币18768.17元、滞纳金人民币252.17元、手续费人民币19978.35元（包括境内透支提现手续费、样样行消费分期手续费、账单分期手续费、财智金（尊享）手续费、财智金（尊享）划账手续费），（利息暂计至2018年1月17日，之后利息以本金人民币82142.95元为基数按《广发银行信用卡章程》及《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》规定的标准计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取为人民币1489元（原告已预交），由被告许敬德负担。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人提交了以下证据：证据一：广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告，证据二：广发银行关于更新信用卡客户协议等的公告，证据三：广发银行信用卡客户协议，证据四：广发银行信用卡章程，证明在2016年11月1日广发银行通过网站公示将信用卡收费项目中的滞纳金取消，并对收取违约金进行约定，并通过银行网站进行公告。按照上诉人与被上诉人之间签订的合同，修改后的条款对双方有约束力。如客户不能接受该变更，可以向银行申请注销广发卡。2016年11月15日，广发银行公告修改了客户协议及章程，修改后的协议对违约金进行了明确约定。广发银行上述措施符合中国人民银行关于信用卡业务相关事项的通知的要求，违约金应当获得支持。被上诉人未提交书面质证意见。本院经审理查明，一审查明事实基本属实，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，综合本案各方当事人在二审中的上诉和答辩意见，本案二审争议焦点是：被上诉人是否应向上诉人支付违约金。本案中，双方当事人在《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》中对滞纳金的计算有约定，并未对违约金的计收作出约定。因《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》第十三条第3款约定，“客户授权银行可以根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要，无需事先经得客户同意便有权对本协议及附件进行变更，并在银行网站上公布后生效。如客户不能接受该等变更的，可以向银行申请注销广发卡，但客户对其广发卡账户中已发生的债务承担清偿责任”，故上诉人主张其在银行网站对违约金条款公告的行为对双方当事人具有约束力，被上诉人应向其支付违约金。但《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”上诉人在银行网站公告违约金条款的行为并不代表双方当事人对违约金条款达成协议，且上诉人未能举证证明双方当事人已就违约金条款另行书面约定或达成其他补充协议，故上诉人主张违约金条款有效于法无据，本院不予支持。综上所述，广发银行股份有限公司惠州分行的上诉请求不能成立，应予以驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费119.24元，由广发银行股份有限公司惠州分行负担。本判决为终审判决。审判长  岳淑敏审判员  刘艳妹审判员  刘宇慧二〇一九年六月二十八日法官助理王蔚书记员徐静华