黑龙江省肇州县人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0621民初762号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行，住所地：肇州镇和平街八厂东街路北。负责人：杨艳艳，职务：行长。委托诉讼代理人：张旭东，系中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行员工。被告：郭萍，女，1961年11月2日出生，汉族，个体经营业主，现住址：黑龙江省肇州县，被告：郭凤，男，1961年1月20日出生，汉族，现住址：黑龙江省肇州县，被告：霍玉玲，女，1963年3月20日出生，汉族，现住址：黑龙江省肇州县，被告：张贺男，男，1983年4月2日出生，汉族，现住址：，被告：刘文娟，女，1982年8月15日出生，汉族，现住址：，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行（以下简称邮储银行肇州支行）与被告郭萍、郭凤、霍玉玲、张贺男、刘文娟借款合同纠纷一案，本院于2019年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行委托诉讼代理人张旭东、被告郭萍、郭凤、霍玉玲、被告张贺男到庭参加诉、被告刘文娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行肇州支行诉称，1、请求法院判令被告郭萍及配偶丁希军偿还借款本金148,208.79元，年利率为7.8%，利息及罚息7,406.33元，本息合计155,615.12元（计算至2019年3月4日）；依法判令被告按照合同约定利率支付原告自起诉至实际结清之日的利息和罚息。2、逾期付款利息从2019年3月5日起按年利率11.7%，计算至给付之日。3、如被告郭萍不能按判决确定的履行期限内履行偿还义务，要求依法拍卖被告郭凤所有的抵押房产位于肇州镇××号××房××1，权属证书009746号）及肇州镇奋斗街三委幢号198房号1（权属证书009795号）；张贺男所有的抵押房产位于肇州县民主街丽水豪阁A栋东向西数5门（权属证书027385号）的房产所得价款优先受偿。4、判令六被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2012年10月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行与被告郭萍签订了《个人额度借款合同》，合同编号为：230621212102058344。双方在合同中约定贷款金额为180万元整，期限从2012年10月16日起至2017年10月16日止，客户于2012年10月16日当日支用了两笔借款分别为130万元及50万元；2015年2月12日肇州县支行与被告签订了循环支用合同，合同编号为：2399966Q115028685925，双方在合同中约定支用金额为40万元整，约定贷款利率为人民银行同期同档次基准利率水平的7.8%，上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。《个人额度借款合同》第十条第一款约定“额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”，“甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款”。2012年10月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行与被告郭凤及配偶霍玉玲、张贺男、刘文娟签订了《个人额度借款抵押合同》，合同编号为：230621312101002387、230621312101002396抵押人郭凤及配偶霍玉玲；及抵押人张贺男、刘文娟自愿为原告向借款人郭萍发放的贷款提供房产抵押。《个人额度借款抵押合同》中的第三条第（二）款约定“因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、评估费、拍卖费、执行费、财产保全费及原告实现债权的其他费用）。”2012年10月12日，抵押人郭凤将位于肇州镇××号××房××（权属证书××）及××州镇××号××房××1（权属证书009795号）；抵押人张贺男所有的抵押房产位于肇州县民主街××（权属证书××）××房产在××州县房产管理处抵押登记。2015年2月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行向被告指定账户放款40万元，还款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息，原告完成履行了合同义务。而被告郭萍未按借款合同的约定按时履行偿还本息的义务。截止到2019年3月4日，本笔贷款逾期超过235天。在客户逾期时间内，被告均没有履行义务偿还贷款本息，够成根本违约。现原告依据《个人额度借款合同》约定宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款及利息、罚息等相关费用，共计155,615.12元（具体数额以实际还款日为准）。如法院确定的履行期限届满被告仍不履行，则要求依法拍卖抵押人郭凤、霍玉玲；张贺男、刘文娟抵押房产，所得价款优先受偿。如果抵押物不足以实现债权，要求被告偿还剩余款项。被告刘文娟未出庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩状。被告郭萍辩称，事实无异议，无力偿还，郭凤的代理人说的是事实。被告郭凤、霍玉玲辩称，原告所述与事实不符，被告郭萍向原告贷款180万元本金，贷款期限为5年，被告郭凤与霍玉玲为郭萍贷款的180万元中的74万元提供了担保，一份担保合同为24万元，另一份担保合同为50万元，二被告以自家房产为上述贷款提供担保，并在肇州县房产处办理了房屋抵押登记，抵押期间为两年，自2012年-2014年止，之后被告郭萍在2017年贷款年限内已将该笔贷款偿还原告，二被告根据法律规定已经免除了担保义务，二、原告与被告郭萍于2015年签订的借款合同，被告并不知晓，也未在该合同中签字，根据贷款合同约定，被告郭萍支款时只需向原告提交借款支用单即可，不需要重新签订合同，2015年被告郭萍与原告签订的贷款合同既未经过被告的同意，也没有重新签订担保合同，故此二被告对该笔合同项下的款项依法不应当承担担保的义务。三、被告郭萍与原告签订的借款合同中，原告授权的授信额度为180万元，而被告郭萍于2012年12月16日当日分别支款50万元和130万元，已经没有可用额度，故此不存在循环贷款一事，故此2015年原被告签订的合同系另外一笔贷款合同，与被告担保的合同没有任何关联性。故此原告诉讼要求被告郭萍偿还欠款符合法律规定，但是要求被告郭凤、霍玉玲承担担保责任没有事实依据，也没有法律根据。四、2017年被告郭萍偿还完原告180万元贷款后，被告郭凤便向其索要房屋产权证书，但郭萍及配偶丁希军均以搬家找不到房照为由，没有将郭凤的两本房照归还，综上，原告所诉的该笔贷款项下的欠款不在被告的担保范围内，依法不应当偿还，请求法庭驳回原告对郭凤和霍玉玲的诉讼请求。被告张贺男辩称，对抵押事实无异议，我记得被告郭萍及配偶已经偿还完了。本院经审理认定事实如下：2012年10月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行与被告郭萍签订了《个人额度借款合同》，合同编号为：230621212102058344。双方在合同中约定贷款金额为180万元整，期限从2012年10月16日起至2017年10月16日止，客户于2012年10月16日当日支用了两笔借款分别为130万元及50万元；2015年2月12日肇州县支行与被告签订了循环支用合同，合同编号为：2399966Q115028685925,双方在合同中约定支用金额为40万元整，约定贷款利率为人民银行同期同档次基准利率水平的7.8%，上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。《个人额度借款合同》第十条第一款约定“额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”，“甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款”。2012年10月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行与被告郭凤及配偶霍玉玲、张贺男、刘文娟签订了《个人额度借款抵押合同》，合同编号为:230621312101002387、230621312101002396抵押人郭凤及配偶霍玉玲；及抵押人张贺男、刘文娟自愿为原告向借款人郭萍发放的贷款提供房产抵押。《个人额度借款抵押合同》中的第三条第（二）款约定“因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、评估费、拍卖费、执行费、财产保全费及原告实现债权的其他费用）。”2012年10月12日，抵押人郭凤将位于肇州镇××号××房××（权属证书××）及××州镇××号××房××1（权属证书009795号）；抵押人张贺男所有的抵押房产位于肇州县民主街××（权属证书××）××房产在××州县房产管理处抵押登记。2015年2月12日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行向被告指定账户放款40万元，还款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息，原告完成履行了合同义务。而被告郭萍未按借款合同的约定按时履行偿还本息的义务。截止到2019年3月4日，本笔贷款逾期超过235天。在客户逾期时间内，被告均没有履行义务偿还贷款本息，构成根本违约。以上事实有原告当庭陈述，被告自认，原告出示个人额度借款合同、中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、房屋所有权证、房屋他项权证在卷为凭、且经质证，足以采信。本院认为，本案争议焦点为被告郭凤、霍玉玲对此贷款是否承担担保责任，在原告提交的个人最高额抵押合同中：总则第三页“抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年10月12日至2014年10月12日。及第一章担保范围第一条第（一）（二）款内容：“抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权，（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，另第三条主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制，以上说明担保期间2012年10月12日至2024年10月12日，故被告郭凤、霍玉玲、张贺男、刘文娟在债权确定期间内无须签字，并且在抵押合同中未显示特殊条款说明在期限内的支用需要抵押人签字。故对被告郭凤、霍玉玲的抗辩主张不予采信。原告与五被告签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，该借款合同及抵押合同均合法有效。原告已经履行了向被告发放贷款的义务，被告应当按照借款合同约定的期限返还借款并支付利息。由于被告逾期按期返还借款，因此应当承担继续履行合同约定的返还借款义务，并承担承担逾期加收罚息的违约责任。综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭萍偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行借款本金148,208.79元，年利率为7.8%，利息及罚息7,406.33元，本息合计155,615.12元（计算至2019年3月4日）；以上款项于本判决生效后十日内执行；二、被告郭萍偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行上述三笔逾期付款利息从2019年3月5日起按年利率11.7%计算至给付之日；三、被告郭萍未能按判决确定的履行期限内履行偿还义务原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇州县支行可申请拍卖被告郭凤所有的抵押房产位于肇州镇奋斗街三委幢号20房号1（权属证书009746号）、肇州镇奋斗街三委幢号198房号1（权属证书009795号）、张贺男所有的抵押房产位于肇州县民主街丽水豪阁A栋东向西数5门（权属证书027385号）的房产并有权对所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1,706.15元，由五被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省大庆市中级人民法院。审判员 张 丽二〇一九年六月二十六日书记员 于姗姗