黑龙江省佳木斯市向阳区人民法院民 事 判 决 书（2019）黑0803民初2272号原告：程长波，女，1966年8月22日出生，汉族，无职业，住黑龙江省富锦市。委托诉讼代理人：由程遥，富锦市锦山镇法律服务所法律工作者。被告：新华人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司，住佳木斯市向阳区永平社区********。负责人：王保忠，该公司经理。委托诉讼代理人：郝雪娇，黑龙江龙信达律师事务所律师。原告程长波与被告新华人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司保险纠纷一案，本院于2019年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告及其委托诉讼代理人、被告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付保险金453000元；2、判令本案诉讼费由被告承担。事实及理由：原告程长波系唐灵慧母亲，2018年5月10日，唐灵慧向被告投保了健康无忧重大疾病保险（C1款）、康健华贵A款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加高额交通工具意外伤害保险，被保险人均为唐灵慧，受益人均为原告程长波。其中健康无忧重大疾病保险(C1)款约定基本保险金额为153000元，意外身故保险金为基本保险金额，附加高额交通工具意外伤害保险约定基本保险金额为一份200000元,意外伤害身故保险金为基本保险金额,另约定节假日关爱保险金为基本保险金额的50%即100000元，唐灵慧向被告交付了保险费合计3350.05元，被告向唐灵慧出具了保险合同。2018年10月6日17时许，唐灵慧驾驶电动三轮车在同江市平安大道到由东向西行驶，行驶至平安大道与××街路口左转弯时，与李洪臣驾驶的黑Ｄ×××**号牵引车，牵引黑Ｄ×××**车相撞，造成唐灵慧抢救无效后死亡。2018年10月24日，同江市公安局交通警察大队制发交通事故认定书（第2308811201800000551号），认定唐灵慧负事故主要责任，李洪臣负事故次要责任。唐灵慧尸体于2018年10月28日火化，其户口于2018年11月26日销户。原告认为唐灵慧因交通事故而死亡，属被告所承保健康无忧重大疾病保险（C1款）的保险责任，被告应依约给付保险金153000元，同样也属附加高额交通工具意外伤害保险的保险责任，被告应依约给付保险金200000元及节假日关爱保险金100000元，合计被告应给付保险金453000元，以上金额原告多次向被告索要未果，故诉至法院。被告新华人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司辩称：1、交警部门出具的责任认定书表明，事故责任系被保险人无证驾驶机动车其属于被告与投保人签订的保险合同中约定的被告不承担保险责任的免责事由，被告不应承担保险责任。2、投保人系成年人且具有高中文化水平，其本人对于保险合同的内容有认知能力，保险公司业务员在销售保险时仅是将条款对其辅助介绍，无义务向其宣读，且合同中免责条款均已明显黑体加粗书写，免责条款合法有效。3、被保险人无证驾驶机动车违法了法律规定，属于法律的禁止性规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，不应予以支持。本院经审理查明：原告女儿即本案投保人唐灵慧经证人程某（原告妹妹）介绍于2018年5月10日向被告投保健康无忧重大疾病保险（C1款）、康健华贵A款医疗保险、附加住院无忧医疗保险、附加高额交通工具意外伤害保险（一份），受益人均为原告程长波，健康无忧重大疾病保险(C1)款约定基本保险金额为153000元，意外身故保险金为基本保险金额，附加高额交通工具意外保险约定基本保险金额为一份200000元,意外伤害身故保险金为基本保险金额,另约定节假日关爱保险金为基本保险金额额的50%即100000元，投保人唐灵慧向被告交付了保险费合计3350.05元，被告向投保人唐灵慧出具了保险合同，投保人唐灵慧在合同中书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示、了解本产品的特点和保单利益的不确定性”并签字。2018年10月6日17时，投保人唐灵慧驾驶电动三轮车在同江××××大道由东向西行驶，行驶至平安大道与××街路口左转弯时，与案外人李洪臣驾驶的黑Ｄ×××**号牵引车牵引黑Ｄ×××**车相撞，投保人抢救无效后死亡。2018年10月24日同江市公安局交通警察大队出具《道路交通事故认定书》认定投保人唐灵慧无证驾驶电动三轮车行经路口，未按规定左转弯，违反让行规定，未按规定使用灯光，负主要责任。事故发生后，原告作为案涉保险合同受益人向被告申请理赔，被告于2019年2月1日出具理赔决定通知书，决定解除案涉保险合同退还保单现金价值。对当事人双方没有争议的证据和事实，本院予以确认，对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告举示的保险合同、证人程某出庭作证意在证明保险合同中的免责条款系格式条款，被告未尽到格式条款的说明义务，被告对此抗辩为投保人有阅读能力且被告工作人员尽到了说明义务，格式条款合法有效。对于该争议，因证人程某系原告同父同母妹妹，结合投保人具有高中学历，有独立阅读能力及理解能力，且投保人在保险合同中书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示、了解本产品的特点和保单利益的不确定性”并签字，其理应对保险合同中的条款知情并同意，故对保险合同真实性及被告该抗辩予以确认，对证人程某证言不予采信。2、被告举示的投保材料及健康无忧重大疾病保险（C1款）、附加高额交通工具意外伤害保险条款、理赔材料，具有真实性、关联性，本院对该组证据的真实性予以确认。3、原告举示的同江市公安局交通警察大队《道路交通事故认定书》（第2308811201800000551号）、同江市公安局刑事技术大队《法医学尸体检验鉴定书》（黑同）公（刑技）鉴（法病）字[2018]24号可说明投保人唐灵慧驾驶电动三轮车在同江××××大道由东向西行驶，行驶至平安大道与××街路口左转弯时，与案外人李洪臣驾驶的黑Ｄ×××**号牵引车牵引黑Ｄ×××**车相撞，投保人抢救无效后死亡。投保人唐灵慧无证驾驶电动三轮车行经路口，未按规定左转弯，违反让行规定，未按规定使用灯光，负主要责任。本院对事故认定书及法医鉴定书的真实性予以确认。4、原告举示的理赔决定书、邮寄所使用的信封及信笺物流信息能够证明被告在保险合同约定期限内对案涉事故作出理赔决定书并通过邮寄送达原告，原告签收后在异议期间内向本院提起诉讼，故本院对该组证据予以确认。本院认为，本案争议的焦点是投保人唐灵慧的死亡是否符合保险合同中“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或无有效行驶证的机动车期间”的情形。保险合同中的免责条款属于格式条款，被告在制定保险合同过程中将其加粗加黑，虽证人程某表示未向投保人说明免责条款，但考虑证人程某与原告的近亲属关系，被保险人亦具有高中学历，有独立的阅读能力，并在保险合同中书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示、了解本产品的特点和保单利益的不确定性”后签字，应视为对保险条款已知情并认可，故本案保险合同中免责条款合法有效。被告辩称同江公安局交通警察大队出具的责任认定书认定投保人无证驾驶是导致其交通事故的主要原因，属于健康无忧重大疾病保险（C1款）第六条第二款第七项、附加高额交通工具意外伤害保险第七条第九项免责条款的约定，本院认为公安交警部门将案涉电动三轮车纳入机动车范畴进行事故处理，仅是在行政管理领域依据行政规章对发生交通事故的电动三轮车所作出的认定，而电动三轮车是否属于机动车、驾驶人驾驶电动三轮车时是否应持有机动车驾驶证、电动三轮车是否需要办理车辆行驶证，案涉事故发生时我国法律法规、部门规章并无相关的明文规定。本案案涉事故发生时，在实践中电动三轮车不能像机动车一样登记上牌、领取驾驶证、投保交强险，而电动三轮车上道行驶亦不禁止，且保险条款中也未对电动三轮车属于机动车、被保险人无证驾驶电动三轮车发生事故保险人免责的事项作出明确约定，故案涉事故不属于保险合同免责条款的范畴，本院对被告的抗辩理由不予支持。综上所述，投保人唐灵慧与被告签订的受益人为本案原告的保险合同合法有效，双方应按照合同约定履行义务。投保人发生交通事故抢救无效死亡，不属于保险合同免责条款事项，被告应按照健康无忧重大疾病保险（C1款）第五条第三款第二项约定给付保险合同受益人（本案原告）保险金153000元，按照附加高额交通工具意外伤害保险合同第六条第一款第五项给付保险合同受益人（本案原告）保险金200000元。因事故发生日期为2018年10月6日，属于国庆节期间，依照附加高额交通工具意外伤害保险合同第六条第二款第三项约定，被告应额外给付保险合同受益人（本案原告）意外身故保险金的50%，即100000元作为节假日关爱保险金，以上保险金共453000元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条、第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告程长波保险金453000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8096元，减半收取计4048元由被告新华人寿保险股份有限公司佳木斯中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省佳木斯市中级人民法院。审判员  隋毅二〇一九年六月二十八日法官助理冯子娟书记员赵宇