文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0509民初1371号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：胡云峰，江苏政谊律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴思思，江苏政谊律师事务所律师。被告：凡木生，男，1976年5月9日出生，汉族，住湖北省通城县。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告凡木生保证保险纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用简易程序，后因被告凡木生下落不明，依法转为普通程序后公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人吴思思到庭参加诉讼，被告凡木生经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书及开庭传票，公告期届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令凡木生向平安保险公司支付理赔款27608.31元（包括本金26973元、利息635.31元）、未付保费7808.52元，并承担违约金（违约金以27608.31元为基数按照年利率24%自2018年5月14日计算至实际支付之日）；2.判令凡木生赔偿平安保险公司律师费损失1000元；3.本案的诉讼费用由凡木生承担。事实和理由：2015年7月20日，凡木生与中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称光大银行吴江支行）签署《个人贷款合同》，约定凡木生向光大银行吴江支行借款149000元人民币。凡木生（投保人）就该笔借款向平安保险公司投保信用保证保险，以光大银行吴江支行为被保险人，与平安保险公司签署《平安个人货款保证保险保险单》，每月保费率为1.4%，并约定违约金等条款。2015年7月21日，光大银行吴江支行按约发放149000元贷款。2018年2月21日起，凡木生再未履行合同约定还款义务。平安保险公司于2018年5月14日按照保险合同的约定向被保险人光大银行吴江支行理赔，理赔金额共计27608.31元。光大银行吴江支行向平安保险公司出具了《代偿确认书》。平安保险公司在理赔后多次向凡木生催收无果，平安保险公司为维护自身合法权益，故诉至法院。凡木生未作答辩。本院经审理认定事实如下：凡木生经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利，对平安保险公司主张的上述事实本院予以确认。经凡木生申请，平安保险公司于2015年7月20日向凡木生签发了保险单（保单号：14xxx54），被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为177161元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费2086元，缴费日期为银行扣款之日。保险单“特别约定”一栏载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。凡木生在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”下方投保人栏签名。该保险单背面所附的《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……”2015年7月20日，凡木生作为借款人，光大银行吴江支行作为贷款人，双方签订《个人贷款合同》（合同编号：37121516000474）一份，合同约定：借款人向贷款人借款149000元；用途为个人消费；借款期限为36个月，自2015年7月20日至2018年7月20日；贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率为基础上浮40%，首期执行贷款年利率为7.35%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行；还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日以贷款人提供的还款计划表为准；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。2015年7月21日，光大银行吴江支行向凡木生发放贷款149000元。贷款发放后，凡木生自2018年2月21日起未能按期足额支付贷款本息，光大银行吴江支行遂向平安保险公司索赔，平安保险公司于2018年5月14日向被保险人光大银行吴江支行赔付了保险金27608.31元（包括本金26973元、利息635.31元）。光大银行吴江支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。后平安保险公司向凡木生追偿上述保险理赔款未果，遂诉至法院。庭审中，平安保险公司明确，凡木生应于2018年2月21日支付2018年1月21日至2018年2月20日期间的保费2086元，实际仅支付48.70元，尚欠2037.30元；自2018年2月21日至贷款本息清偿之日即2018年5月14日，共产生保费5771.27元[计算方式：2086元÷30天/月×83天]；凡木生仅于2018年3月21日支付0.05元。据此，凡木生尚欠保费7808.52元[计算方式：2037.30元+5771.27元-0.05元]。本院认为：被告凡木生向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告凡木生与光大银行吴江支行签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。因被告凡木生自2018年2月21日起未按约足额向被保险人光大银行吴江支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行吴江支行赔付了贷款本金26973元、利息635.31元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安保险公司主张被告凡木生偿还其向光大银行吴江支行赔付的贷款本金26973元、利息635.31元、未付保费7808.52元的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金约定明显过高，且原告平安保险公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为自2018年5月14日起以代偿本金26973元、利息635.31元为基数按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止。关于原告中国平安财产保险股份有限公司主张的律师费，虽原告中国平安财产保险股份有限公司已实际律师代理本案诉讼，但未提供原告中国平安财产保险股份有限公司和律师事务所关于律师费金额的相关约定,未提供律师费支付凭证及发票，未能证实律师费已实际发生，且被告凡木生和原告平安保险公司在保险合同中并未对律师费的承担作出明确约定，该主张依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告凡木生于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款27608.31元、未付保费7808.52元，并承担违约金（以27608.31元为基数按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍自2018年5月14日计算至实际给付之日）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名中国平安财产保险股份有限公司，开户行：平安银行深圳时代金融支行，账号：60×××04）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费868元，诉讼保全费470元，均由被告凡木生负担，于本判决生效之日起十日内向本院交纳（收款单位：苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，收款银行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，收款账号：62×××60），原告中国平安财产保险股份有限公司已预交的诉讼费用本院在本判决生效后予以退还。公告费560元，由被告凡木生负担，于本判决生效之日起十日内直接给付原告中国平安财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  戴顺娟审 判 员  姚松杰人民陪审员  卢基平二〇一九年六月十四日书记员唐雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。