云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初777号原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行，住所昆明市官渡区彩云北路**昆明螺蛳湾国际商贸城****商铺。负责人纳坤，行长。委托代理人浦恩皓、靳楠，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告王树旺，男，汉族，1963年8月5日生，住浙，住浙江省瑞安市div>被告王春玉，女，汉族，1965年2月8日生，住浙，住浙江省瑞安市div>原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行诉被告王树旺、王春玉信用卡纠纷一案，本院于2019年1月18日受理后，依法组成合议庭于2019年6月3日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行的委托代理人靳楠到庭参加诉讼，被告王树旺、王春玉经本院合法公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉请：一、判令两被告立即向原告偿还信用卡透支款本金366721.17元及计算至款项全部还清之日止的利息、滞纳金、其他相关费用（滞纳金、分期手续费）等截止2018年11月8日止利息为14106.9元，滞纳金为16081.27元，庭审中，原告主张将本金变更为318573.48元，截止2019年5月26日，利息为47591.37元、滞纳金（还款违约金）为82631.31元；二、由两被告承担本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）。事实与理由：2013年3月，被告王树旺向原告申请办理环球通银联信用卡，并书面承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。该合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额、逾期利息、滞纳金及违约的相关损失（律师费、诉讼费等）的承担。此外，还约，还约定了纠纷管辖地为原告住所地人民法院管辖在信用卡申领成功后进行透支消费，截止2018年11月8日，共拖欠信用卡透支本金、利息及费用合计396909.34元未清偿。经原告反复催促，被告仍未还款，故原告诉至法院，主张前述诉请。被告王树旺、王春玉经本院依法公告传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本案在审理过程中，原告针对其诉请向本院提交了下列证据：1、《金融许可证》、《营业执照》、负责人身份说明书、身份证，欲证明原告主体资格适格；2、身份证、结婚证，欲证明被告主体资格适格；3、《申请表》、《领用合约》，欲证明2013年3月28日，被告向原告申请办理信用卡，书面承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，并提供其名下资产证明材料，且证明被告违约应承担原告因此支出的各项费用；4、云南分行银行卡对账单、欠款金额明细及计算依据，欲证明被告通过涉案信用卡消费，截止2019年5月26日被告尚欠款项合计448796.16元；5、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，欲证明2016年9月27日中国银行股份有限公司在其官网发布公告，将收费项目“滞纳金”调整为“还款违约金”。被告王树旺、王春玉未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。本院认为，原告提交的证据材料内容真实，来源、形式合法，经审查，本院依法予以采信。根据庭审当事人陈述和举证、认证，本院确认本案以下法律事实：被告王树旺与被告王春玉系夫妻关系。2013年3月28日，被告王树旺向原告提交一份《长城环球通白金信用卡申请表》，申请开立环球通银联信用卡一张。被告王树旺在申请表上明确填写了个人资料等情况，并在申请表上签字确认，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。该合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额的承担，并约定了信用卡透支利息的计算方式为日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告依约向被告发放了6259075311827742的信用卡，后被告多次使用信用卡进行透支消费，截止2019年5月26日，逾期拖欠信用卡透支本金318573.48元、透支利息47591.37元及滞纳金（还款违约金）82631.31元。2016年9月27日，原告在官网上发布了关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告，调整服务收费（11信用卡）滞纳金（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。此外，双方，双方约定若发生争议由原告住所地法院管辖现以被告拒不归还款项为由诉至本院，主张如上诉请。本院认为：首先，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款关于“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”之规定，本案被告王树旺向原告申领信用卡并经原告审查同意，申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告已履行了发卡及借贷义务，被告未按约定及时归还透支本息构成违约，应承担违约责任，即应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定向原告归还透支款本金及透支利息，且原告的诉讼请求有信用卡申请表、对账单予以证实，故原告请求归还透支本金318573.48元及支付至本金还清之日止的透支利息具有事实及法律依据，本院依法予以支持；其次，2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，已明确于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准。原告并未提交其于2017年1月1日与被告通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的证据，故对于2017年1月1日起的滞纳金本院不予支持。对于原告辩称其已经通过官网公告的形式进行告知，且认为根据领用合约附则已经约定了若被告未办理信用卡注销手续的，视为同意接受修改、变化和调整。本院认为，对于附则约定的涉及合同收费项目的重大事项，原告方应当对被告王树旺尽到提示、说明的义务，且官网公告系针对社会大众，并未针对被告，原告并未向本院提交其已经单独与被告王树旺通过协议确认，故本院对原告称滞纳金变更为违约金已经与被告王树旺协商一致的观点不予采信。此外，2017年1月1日前的滞纳金计算标准按照领用合同约定计算。但根据最高人民法院关于审理金融借款纠纷意见，利息、滞纳金、复利和其它费用共计以不超过年利率24%为限；再次，对于分期手续费，本院认为，原告并未提交具体的计算方式和依据，本院不予支持。对于透支利息中的复利，本院认为，合同中仅约定按月计收复利，但并未明确约定计算方式，故对于复利本院不予支持。对于公告费，因原告并未举证证实公告费确已产生及具体数额，故本院不予支持；另，对于原告主张由被告王春玉承担共同偿还责任的观点，《最高人民法院的解释》规定：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，债权人以属于夫妻共同债务为由主张债权的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者给予夫妻双方共同意思表示的除外。原告主张被告王树旺使用信用卡主要用于夫妻共同经营。本院认为，原告并未向本院提交王春玉与王树旺共同经营的证据，而申请表上所写的仅系被告王树旺单方书写，并未有其他证据予以辅助证明，且被告王春玉亦未对该债务予以追认，故本院对原告主张由被告王春玉承担共同偿还责任的观点不予采信。最后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，我院已依法向两被告公告送达了本案的诉状副本及开庭传票，被告未到庭应诉，亦未提交其有正当理由不能按时到庭应诉的相关证明，故本院依照上述法律规定，依法缺席判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王树旺于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行截至2019年5月26日的信用卡透支本金318573.48元；二、被告王树旺于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行自逾期之日起至上述借款本金还清之日止的利息（按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的日万分之五计算）及自逾期之日起至2016年12月31日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算的滞纳金（但每期利息、复利、滞纳金、罚息之和不得超过以同期未还本金为基数按年利率24%计算的利息数额）；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费6917元，由被告王树旺承担。如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  李曰福人民陪审员  张静忠人民陪审员  纪琼仙二〇一九年六月二十五日书 记 员  邹 丽