重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0104民初694号原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路**，统一社会信用代码91500104202997873L。负责人：冯靖，该支行行长。委托诉讼代理人：黄程程，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：田景杰，重庆佳程律师事务所律师，一般代理。被告:郭李,男,汉族,1985年12月28日出生,住重庆市大足县。被告:重庆荣驹汽车销售有限公司，住，住所地重庆九龙坡区奥体路**附**一社会信用代码9150010707881440X9。法定代表人：刘方彬。原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称农行大渡口支行）与被告重庆荣驹汽车销售有限公司（以下简称荣驹公司）、郭李借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，后因被告荣驹公司、郭李下落不明，依法转为普通程序，由审判员包园园担任审判长，与人民陪审员杨志芳、邓金凤组成合议庭负责对本案的审判。原告农行大渡口支行委托诉讼代理人黄程程到庭参加诉讼。被告荣驹公司、郭李经本院合法传唤，无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大渡口支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还贷款本金57942元，支付截至2018年12月10日的利息1822.41元、滞纳金及违约金1728.64元、分期手续费5543.48元,共计67036.53元；2、判令被告支付从2018年12月11日起至付清本息之日止的利息（以尚欠本金为基数，按日万分之五计算）、滞纳金及违约金（按最低还款额未偿还部分的5%计收至本息付清时止）、复利（以应付未付利息为基数，按照日万分之五计算）；3、判令被告支付律师代理费1500元、诉讼费等实现债权的全部费用等；4、判令原告对被告郭李名下的车牌号为渝D**53的车辆以拍卖、变卖的价款在上述第1-3项范围内优先受偿：5、判令被告荣驹公司对郭李第1-3项债务承担连带担保责任。事实及理由：2016年5月24日，被告郭李填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理金穗贷记卡。原告于2016年6月22日向被告郭李核发了金穗贷记卡。被告郭李签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》。2016年中国农业银行根据约定行使了变更领用合约及信用卡章程部分内容的权利，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。2016年6月22日，原告作为贷款人，被告郭李作为借款人、抵押人，被告荣驹公司作为保证人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，借款合同约定由原告为被告郭李购买汽车提供信用卡分期资金149000元，分期期数为36期，每期应还分期资金4139元。郭李应支付分期手续费14304元，分期收取，每期应付分期手续费397.33元。若被告郭李出现该担保借款合同约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并按章程及领用合约的相关条款收取利息、复利滞纳金、逾期还款违约金、诉讼(仲裁)费、律师费等费用。被告郭李以其购买的小型轿车(渝D***53)为该合同项下所有债务提供抵押担保，该抵押已于2016年7月15日办理抵押登记。被告荣驹公司承诺对郭李在担保借款合同项下的全部债务提供连带责任担保。原告依约付款，但被告郭李未能按时足额还款，2019年1月2日，原告遂向被告寄送《律师函》，宣布被告所涉本合同项下全部贷款已于2019年1月4日提前到期。截止2018年12月10日，郭李尚欠原告分期贷款本金57942元、利息1822.41元、滞纳金及逾期还款违约金1728.64元、分期手续费5543.48元。原告为实现债权，已产生律师费1500元。被告荣驹公司未到庭，无答辩意见。被告郭李未到庭，无答辩意见。本院经审理查明以下事实：郭李为购买汽车向农行大渡口支行申请办理金穗贷记卡，分别于2016年5月24日填写了金穗贷记卡申请表，并自愿遵守《中国农业行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容。《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》主要载明：1、未能按期偿还全部款项的，不享受免息待遇，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；2、本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；3、滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2016年6月22日，农行大渡口支行与郭李、荣驹公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号为55270120160008540），主要约定：1、郭李向农行大渡口支行贷款149000元用于购买车辆，分期手续费率为9.6%（分期手续费金额为14304元）、分期期数为36期；2、若郭李未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及律师费等其他相关费用中的任何一项，农行大渡口支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并视情况收取律师费、诉讼费等实现债权和担保的费用，有权直接从被告在农业银行各机构开设的账户中划取；3、荣驹公司为郭李提供连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费及、诉讼费、律师费等；4、本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。同时，荣驹公司向农行大渡口支行出具《担保通知书》，自愿为郭李的个人信用卡汽车分期业务149000元提供连带保证责任担保，担保期限为3年；5、郭李用所购车辆为其借款提供抵押担保，担保范围同荣驹公司的担保范围。嗣后，郭李将其所有的渝D***53号（车架号LBEYFANCOGY352255）车辆为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。2016年6月22日，农行大渡口支行依约履行了自己的义务，向被告郭李发放贷款149000元，但郭李未按照合同约定履行分期付款的义务，郭李多次逾期，截止2018年12月10日，郭李尚欠原告分期贷款本金57942元、利息1822.41元、已过期分期逾期还款违约金1728.64元、分期手续费5543.48元。原告委托律师于2019年1月2日向被告郭李邮寄《律师函》宣布全部于2019年1月4日提前到期，农行大渡口支行为实现本案债权委托重庆佳程律师事务所提供法律服务，产生律师费1500元。经法庭询问，农行大渡口区支行明确1728.64元产生期间为2018年6月6日至2018年12月7日。以上事实有中国农业银行金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保合同》、欠款明细表、机动车所有权证、《担保通知书》、EMS快递回单、委托合同及发票及当事人陈述等证据为证，经当庭质证，在卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。郭李与农行大渡口支行申领信用卡和签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的行为均系当事人真意思表示，且合同内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。农行大渡口支行向郭李发放贷款149000元后，郭李应当按照合同约定归还借款。郭李作为还款义务人，有责任提供证据对“已还款的事实”予以证明，而其未举示任何证据材料，应承担举证不能的不利后果。郭李未按时还款，构成违约，农行大渡口支行有权按照合同约定提前收回分期资金，据此，本院对农行大渡口支行要求郭李归还借款本金57942元，并支付分期手续费5543.48元及截止2018年12月10日止的利息1822.41元的诉讼请求，依法予以支持。郭李未按时还款，应当按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的每日万分之五的利率标准向原告支付透支利息和复利（复利按月计收），故本院对原告农行大渡口支行支付自2018年12月11日起至透支利息和复利的诉讼请求，依法予以支持。关于滞纳金的问题。郭李未按时还款，应当按照约定支付滞纳金，但因中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），该通知明确从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故本院对原告主张2018年产生滞纳金及逾期还款违约金，依法不予支持。原告虽举示《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，拟证明中国农业银行股份有限公司于通过公告方式变更领用合约和章程的版本，将信用卡的滞纳金调整为逾期还款违约金。但该公告内容系中国农业银行股份有限公司单方以公告变更，不能产生变更相关合同约定的法律效果。因郭李与农行大渡口支行在合同中明确的律师费的产生和给付进行了约定，故本院对农行大渡口支行要求郭李支付律师费1500元的诉讼请求，依法予以支持。郭李自愿将其所有的渝D***53号（车架号LBEYFANCOGY352255）车辆为本案所涉债务提供抵押担保，并办理抵押登记，现因其未按时履行义务，农行大渡口支行主张郭李不清偿债务时，对抵押物优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。荣驹公司自愿为郭李本案所涉债务提供连带责任保证担保，现仍在保证期间内，郭李未履行还本付息义务，农行大渡口支行有权要求荣驹公司对郭李的债务承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、郭李于本判决生效后五日内归还中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行借款本金57942元，并支付分期手续费5543.48元、截止2018年12月10日的利息1822.41元，合计65307.89元；二、郭李于本判决生效后五日内支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行自2018年12月11日起至本息付清时止的利息和复利（透支利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算，复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五，按月计收）；三、郭李于本判决生效后五日内支付中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行律师费1500元；四、中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行对郭李名下的渝D***53号（车架号LBEYFANCOGY352255）车辆享有优先受偿权，有权就折价或者拍卖、变卖该财产的价款在上述债权范围内优先受偿；五、重庆荣驹汽车销售有限公司对郭李的上述第一至三项债务承担连带清偿责任；六、驳回中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费1513元、保全费720元，由郭李、重庆荣驹汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  包园园人民陪审员  邓金凤人民陪审员  杨志芳二〇一九年六月二十七日法官 助理  李斌霞书 记 员  李 敏