福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0203民初19423号 原告：徐双成，男，1955年11月29日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 委托诉讼代理人：张雪奇，福建重宇合众律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：许诗云，北京昆泰（厦门）律师事务所实习律师。 被告：许桂珏，女，1985年11月28日出生，汉族，住福建省诏安县。 原告徐双成与被告许桂珏民间借贷纠纷一案，本院于2018年12月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告徐双成及其委托诉讼代理人张雪奇、证人徐某到庭参加诉讼。被告许桂珏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 徐双成向本院提出诉讼请求：1.判令许桂珏偿还借款本金3085000元；2.判令许桂珏支付四笔借款的利息和违约金（其中131万元自2016年1月20日起、80万元自2016年1月30日起、40万元自2016年12月31日起、10万元自2016年10月15日起，均合并按月利率2%计至实际清偿之日止）；3.判令许桂珏偿付公告费300元。事实和理由：许桂珏因资金周转需要，向徐双成借款，2014年8月1日许桂珏向徐双成借款175000元并出具《借条》并载明已收到借款本金；2016年1月20日借款131万元并出具《借款合同》，合同约定许桂珏已全额收款，约定月利率2.5%，逾期利息和违约金按每日1%计算；2016年1月30日借款80万元并签订《借款合同》，合同约定许桂珏已全额收款，月利率2.5%，逾期利息和违约金按每日1%计算；2016年3月31日借款40万元并签订《借款合同》，合同约定许桂珏已全额收款，月利率2.5%，逾期利息和违约金按每日1%计算；2016年7月14日，借款10万元并签订《借款合同》，合同约定许桂珏已全额收款，借款期限自2016年7月14日起至2016年10月15日，月期利息和违约金按每日1%计算，同日许桂珏向徐双成出具《收条》；2016年8月22日，许桂珏向徐双成出具《收据》，《收据》载明：“兹收到徐双成交通银行信用卡，额度30万元，无息……”综上，徐双成共向许桂珏借款3085000元，徐双成已履行完出借义务，现借款已到期，经多次催讨未果，与为维护合法权益，特提起本案诉讼。 许桂珏未作答辩。 徐某述称，徐双成系其父亲。其于2014年2月、7月及2015年11月分别向许桂珏转账20万元、15万元和20万元，均系帮助徐双成所为，合计55万元属于徐双成对许桂珏的出借款。2016年10月至12月期间，徐某陆续向徐双成的信用卡转账还款合计215668元。当时有部分借款是从徐双成的信用卡刷给许桂珏，因信用卡还不上徐双成的信用就会产生问题，因此就先帮徐双成还款。信用卡始终在许桂珏的手上，2016年底其代还款后就没有再刷卡了。 徐双成围绕诉讼请求依法提交了《借条》、《借款合同》4份、《收据》、银行转账记录汇总表、银行账户流水、交通银行信用卡对账单、《收条》、居民户口簿、以及徐某的证人证言作为证据，许桂珏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。 结合在案证据，本院认定事实如下：2014年8月1日，许桂珏向徐双成出具《借条》，载明借款175000元并已收到全部本金，未约定利息及还款期限；2016年1月20日，双方签订《借款合同》及附件《收条》，约定许桂珏向徐双成借款131万元，月利率2.5%，借款期限至2018年1月20日，逾期利息和违约金为日利率1%，因实现债权产生的费用由借款人承担，许桂珏在《收条》中确认收到131万元并备注“徐双成56万，甘婷婷70万，叶雅玲5万”字样；2016年1月30日，双方签订第二份《借款合同》及附件《收条》，约定许桂珏向徐双成借款80万元，借款期限至2018年1月30日，其他条款不变，许桂珏在《收条》中确认收到80万元并备注“甘景明30万，黄碧贞30万，甘仲琪30万”字样；2016年3月31日，双方签订第三份《借款合同》及附件《收条》，约定许桂珏向徐双成借款40万元且款项已全额转入许桂珏名下62×××15账户，借款期限至2016年9月1日，其他条款不变，许桂珏在《收条》中确认收到40万元；2016年7月14日，双方签订第四份《借款合同》及附件《收条》，约定许桂珏向徐双成借款10万元，借款期限至2016年10月15日，未约定借期内利息，其他条款不变，许桂珏在《收条》中确认收到10万元并备注“利息统一每月20日结算”字样；2016年8月22日，许桂珏向徐双成出具《收据》，内容为：“兹收到徐双成交通银行信用卡（卡号：52×××24），额度（使用额度叁拾万元正），无息，保证信用卡每月即时还款。至2016年11月16日前归还。” 根据徐双成提供的银行转账记录，徐双成（徐某）与许桂珏之间发生如下转账往来（详见附件一：《出借记录表》与附件二：《还款记录表》）。 2016年10月19日至11月18日期间，徐某向徐双成交通银行信用卡转账合计215668元；2016年12月，徐双成向其交通银行信用卡转账合计10万元。 庭审中，徐双成述称全部308.5万元借款中的2769918元（其中直接转账2454250元，另以出借信用卡的方式交付315668元）通过转账支付，剩余30多万元通过现金支付但除在案《收条》外无其他证据证明。徐双成于2016年8月22日出借信用卡给许桂珏，并于2016年12月收到归还的信用卡，期间徐双成与徐某合计向信用卡转账315668元，徐双成自愿主张按照30万元计算。2016年8月22日至2016年11月期间的信用卡消费对象集中在思明蔡佳媛珠宝店等店铺，此外无其他证据证明消费记录与许桂珏之间的关联。 庭后，徐双成补充提交书面意见述称，经再次核对转账记录，因每次借条是对前一段时间借贷关系的总结并非实际发生转账时签订借款合同，故借条与转账记录无法一一对应。现明确通过银行转账交付的借款本金合计为188万元（详见附件一：《出借记录表》），剩余本金部分委托家人转款、部分现金支付，因时间较长已无法提供相应证据。许桂珏自2016年1月20日起至今支付利息381450元（详见附件二：《还款记录表》），徐双成同意从诉求利息中予以扣除。各笔借款的实际月利率分别为2%、2.5%、2.5%、2.5%、2.5%，仅借用信用卡未约定利息。 经本院核对，徐双成起诉时提交的证据《银行转账汇总表》统计的共计转账数额2454250元中，包含了多笔转入“622909126539728218”账户的款项，该账户实为徐某名下兴业银行账户的客户代号。 本院认为，自然人之间的借款合同是实践性合同，自实际提供借款时生效。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。徐双成主张许桂珏陆续向其借款六笔合计308.5万元，应就实际交付全部借款本金承担举证责任。徐双成主张《借条》与《借款合同》均为结算产生，故无法与转账记录一一对应，但其未就各笔借款金额如何结算的计算过程进行阐明。现徐双成仅举证证明其通过银行转账累计向许桂珏支付188万元，以及许桂珏自2016年1月20日起至今支付“利息”381450元，拟证明各笔借款均已全额交付，并未达到高度盖然性的证明标准。假定如徐双成所述许桂珏支付金额均为利息的情况下，对讼争六笔借款，本院一一分析如下： 第一，2014年8月1日的《借条》结算金额为175000元，在此之前徐双成（含徐某）向许桂珏转账金额合计达110万元，故该笔借款本金经结算形成具有事实基础，在许桂珏未作答辩的情况下，本院予以确认。 第二，2016年1月20日131万元《借款合同》的附件《收条》上明确备注“徐双成56万，甘婷婷70万，叶雅玲5万”字样，合理推测备注内容即为该笔131万元借款的构成（56＋70＋5＝131），即便许桂珏已经签署《收条》确认收到全额借款，但因《收条》明显与《借款合同》系整体形成（直接附于《借款合同》第二页下部），徐双成仍应就借款本金的实际交付承担举证责任；现徐双成未举证证明“甘婷婷70万”与“叶雅玲5万”已实际交付给许桂珏，故该75万元本院不予确认；剩余徐双成本人的56万元，因2016年1月20日之前徐双成（含徐某）向许桂珏转账金额合计188万元，扣除此前已结算的175000元余1705000元，故该笔56万元借款本金经结算形成具有事实基础，在许桂珏未作答辩的情况下，本院予以确认。 第三，2016年1月30日80万元《借款合同》的附件《收条》上明确备注“甘景明30万，黄碧贞30万，甘仲琪30万”字样，合理推测备注内容即为该笔80万元借款的构成（30+30+30＞80）；同理，因徐双成未举证证明“甘景明30万，黄碧贞30万，甘仲琪30万”已实际交付给许桂珏，故该80万元本院不予确认。 第四，2016年3月31日40万元《借款合同》明确记载款项已全额转入许桂珏名下62×××15账户，根据转账记录，许桂珏名下62×××15账户于2015年7月1日收到徐双成转账20万元、7月2日收到两笔5万元、12月10日收到10万元合计40万元，对于该笔指定收款账户的借款，存在金额对应的转账记录，本院予以确认。 第五，2016年7月14日10万元《借款合同》明确记载款项已全额转入许桂珏名下62×××15账户，根据转账记录，许桂珏名下62×××15账户于2015年9月1日收到徐双成转账2.5万元、12月1日收到2万元、2016年1月13日收到6万元合计10.5万元，对于该笔指定收款账户的借款，存在金额对应的转账记录，本院予以确认。 第六，2016年8月22日30万元信用卡《收据》足以证明徐双成向许桂珏交付了信用卡，但该收据仅证明双方之间存在信用卡借用关系，而不能证明存在民间借贷关系。发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况而授予持卡人在有效期内循环信贷的权利，该种循环信贷的权利与持卡人身份属性相关联。且发卡行向持卡人发行信用卡时，在信用卡领用合约等契约性文件中均事先约定信用卡的用途为信用消费、转账结算及存取现金，同时约定信用卡只限持卡人本人使用，持卡人出租、转借或以其他方式交由他人使用信用卡，视为违约。因此，无论从持卡人合同权利性质本身还是从发卡行与持卡人的约定，信用卡持卡人的合同权利均是不能转让给他人行使的。徐双成与许桂珏明知信用卡不得出借的规定而违反，故本院认定双方借用信用卡的行为具有恶意串通的主观故意，且属于套取国家金融机构信贷资金的行为，妨害了国家金融管理秩序，司法应对该行为作出否定性评价。现徐双成要求确认其以出借信用卡的形式与许桂珏之间构成民间借贷关系，本院不予支持，否则等同于变相确认了信用卡出借行为的合法性与合理性。 徐双成证明许桂珏自2016年1月20日起至今还款381450元，并以此为由主张许桂珏按月支付利息，可以佐证讼争借款本金确为308.5万元。然而，根据徐双成统计的数字，许桂珏自2016年1月至6月的还款数额分别为33300元、53300元、60090元、65120元、107387元、62870元，既无法体现支付利息的规律性，也无任何一笔金额与徐双成主张的本金及利率相匹配。按徐双成的主张，175000元本金按月利率2%计算的月利息为3500元，另261万元本金按月利率2.5%计算的月利息为65250元，合计月利息68750元，与上述六笔所谓的“利息”均不一致。徐双成据此主张合同利息履行与本金确认、收条可形成盖然对应，且利息支付记录与其他证据形成证据链，存在明显的逻辑瑕疵，且无法对此作出合理解释，故本院不予采纳。 综上，本院确认徐双成已经交付的借款本金为17.5万元、56万元、40万元和10万元，合计123.5万元，剩余借款因未能举证证明完成交付本金义务，本院不予确认。徐双成证明已经交付的188万元中，包含了徐某代为转账的55万元，鉴于徐双成与徐某为父女关系，本院认为徐某作证证明的代付借款事实存疑。并且，徐双成起诉时主张的转账金额为2454250元中包含了多笔转入“622909126539728218”账户的款项，该账户实为徐某名下兴业银行账户的客户代号，也就是说徐双成将转给徐某的款项作为转账给许桂珏的证据提交，庭审中持该事实主张不变，庭后书面确认实际转账金额为188万元时，徐双成亦未主动阐明扣除574250元转账记录的原因。据本院统计，574250元中除了一笔5000元的收款账户无法确定户主以外，剩余569250元均系转入徐某上述兴业银行账户。有鉴于此，本院认为徐双成在诉讼活动中存在不诚信行为，这大幅降低了徐双成在本案中各项事实主张的可信度。因此，即便实际转账金额188万元与本院认定的借款本金123.5万元之间存在64.5万元的差额，即便转账记录证明许桂珏的确存在还款行为，但因无法与各笔借款一一对应，本院不排除双方之间以及徐某和许桂珏之间存在其他经济往来的可能性。徐双成作为出借人，证明借款本金交付完毕系其基本的法律义务，在其主张借条及借款合同系经结算签署的情况下，上述基本法律义务相应转变为证明结算存在在先的事实基础以及相应的计算过程。现徐双成不仅未能完成其举证责任，且为达到证明目的而恶意制造不符合事实的证据以混淆视听，应当予以否定性评价。在待证事实真伪不明的情况下，本院依法判决其承担举证不能的不利后果。 本院认为，讼争借款均已届期，出借人有权随时要求借款人偿还本息。徐双成的本金诉求，仅部分具有事实依据，依法调整后予以支持；相应的利息及违约金诉求过高，因徐双成主动调整按月利率2%综合计算，符合法律规定，本院予以支持。因许桂珏下落不明，徐双成为此产生支付公告费300元，系合理支出，有权要求许桂珏承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 1、许桂珏应于本判决生效之日起十日内偿还徐双成借款本金123.5万元； 2、许桂珏应于本判决生效之日起十日内支付徐双成支付三笔借款的利息和违约金（其中56万元自2016年1月20日起、40万元自2016年3月31日起、10万元自2016年7月14日起，均合并按月利率2%计至实际清偿之日止）； 3、许桂珏应于本判决生效之日起十日内偿付徐双成公告费300元； 4、驳回徐双成的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费44993元，由徐双成负担22497元，许桂珏负担22496元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长  林 鸿 人民陪审员  黄力凡 人民陪审员  李爱萍 二〇一九年六月十九日 法官助理  林晨 代书 记员  江彩虹 附件一： 出借记录表 序号交易时间付款账户付款人收款账户收款人金额（元） 12014.5.206222620790000121657徐双成6227074750438326许桂珏400000 22015.11.13129970126203262016徐某6227074750438326许桂珏200000 32014.7.2112653972821徐某6227074750438326许桂珏150000 42014.2.2812653972821徐某6227074750438326许桂珏200000 52015.7.16222620790000012070徐双成62×××15许桂珏200000 62015.7.262×××1550000 72015.7.262×××1550000 82015.9.162×××1525000 92015.12.1062×××15100000 102015.9.16222600790002495848徐双成62×××15许桂珏25000 112014.2.196222620790000121657徐双成6227074750438326许桂珏50000 122014.2.196227074750438326许桂珏50000 132014.2.196227074750438326许桂珏50000 142014.2.196227074750438326许桂珏50000 152014.2.206227074750438326许桂珏50000 162014.2.206227074750438326许桂珏50000 172014.7.176227074750438326许桂珏50000 182014.12.176227074750438326许桂珏50000 192015.12.162×××15许桂珏20000 202016.1.1362×××15许桂珏60000 共计1880000 附件二： 还款记录表 序号交易时间付款账户付款人收款账户收款人金额（元）利息月份金额 1201403206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成60002014年3月6000 2201404216230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成60002014年4月6000 3201408206227074750438326许桂珏6222620790000121657徐双成125002014年8月12500 4201409196227001935230237066许桂珏6222620790000121657徐双成125002014年9月12500 5201410206227074750438326许桂珏6222620790000121657徐双成125002014年10月12500 6201411196230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成125002014年11月12500 7201412206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成140002014年12月14000 8201412236230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成150002015年1月15000 9201502156230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成140002015年2月14000 10201503206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成125002015年3月12500 11201504206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成125002015年4月12500 12201505086214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成9002015年5月13400 13201505156230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成12500 14201506106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成9002015年6月13400 15201506206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成12500 16201507106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成9002015年7月13400 17201507206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成12500 18201508106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成9002015年8月42150 19201508206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成12500 202015082062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成7500 212015083062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成21250 222015090162×××15许桂珏6222600790002495848徐双成12502015年9月44650 23201509106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成900 24201509206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成12500 252015092062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成7500 262015093062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成22500 27201510106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成9002015年10月60900 28201510206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成30000 292015102062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成7500 302015103062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成22500 35201511106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成9002015年11月38400 312015111662×××15许桂珏6222600790002495848徐双成2500 322015112062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成7500 332015113062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成27500 342015121062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成108332015年12月68233 362015121062×××15许桂珏6222620790000121657徐双成20000 37201512106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成1200 382015122062×××15许桂珏6222620790000121657徐双成7500 39201512296227074750438326许桂珏6222620790000121657徐双成1200 402015123062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成27500 41201601106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成12002016年1月33300 42201601206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成31500 43201601106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成600 44201602156214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成6002016年2月53300 45201602206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成31500 46201602156214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成1200 472016022962×××15许桂珏6222600790002495848徐双成20000 48201603206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成302502016年3月60090 492016033062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成22340 50201603316227074750438326许桂珏6222620790000121657徐双成7500 512016040262×××15许桂珏6222600790002495848徐双成25002016年4月65120 52201604086214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成1200 532016042062×××15许桂珏6222620790000121657徐双成29000 542016042062×××15许桂珏6222620790000121657徐双成1000 552016043062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成31420 56201605106214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成12002016年5月107387 572016051862×××15许桂珏6222600790002495848徐双成10000 582016051862×××15许桂珏6222600790002495848徐双成34517 592016052062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成30250 602016053162×××15许桂珏6222600790002495848徐双成31420 61201606086214855920696909许桂珏6222620790000121657徐双成12002016年6月62870 62201606206230584200000000015许桂珏6222620790000121657徐双成30250 632016063062×××15许桂珏6222600790002495848徐双成31420 642016071462×××15许桂珏6222600790002495848徐双成583 总计795183 自2016年1月20日起至今总计381450 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。