重庆市奉节县人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0236民初2083号原告：重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行，住所地重庆市奉节县鱼复街道公平巷**，统一社会信用代码91500236208306797N。代表人：张联杰，行长。委托诉讼代理人：向唐尧，男，重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行职工。被告：孙大洋，男，1979年11月2日出生，汉族，居民，住重庆市奉节县（户籍地），现住重庆市奉节县。被告：吴小红，女，1986年11月19日出生，汉族，居民，住重庆市奉节县（户籍地），现住重庆市奉节县。原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行（以下简称农商行奉节支行）与被告孙大洋、吴小红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行奉节支行的委托诉讼代理人向唐尧到庭参加诉讼，被告孙大洋、吴小红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行奉节支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告孙大洋、吴小红立即偿还借款本金350000元，并自2018年12月21日起按《个人最高额循环贷款合同》约定的计付逾期利息、复利至本金息还清之日止，并承担本案的诉讼费用；2.确认原告350000元贷款本金及相应利息和实现债权的费用对被告孙大洋所有的位于奉节县西部新区胡家二社夔门时代大厦X幢XX房屋[渝（201X）奉节县不动产权第XX号]拍卖、变卖所得价款在上第一项请求范围内享有优先受偿权。事实及理由：被告孙大洋、吴小红于2018年10月17日与原告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定原告向被告发放循环贷款350000元，期限自2018年10月17日至2023年10月16日，实行循环支用，按季结息，逾期罚息为在贷款利率上加收到50%，对不能按季结付的利息，按罚息利率按季计收复利。2018年10月30日原告依约向被告发放第二次循环贷款350000元，约定年利率为7.047%，到期日为2019年10月26日，此笔贷款用被告所有的位于奉节县西部新区胡家二社夔门时代大厦X幢XX房屋[渝（201X）奉节县不动产权第XX号]提供抵押担保，利息结到2018年12月20日。被告借款后未完全按合同约定履行述本付息的义务，现依法诉至贵院，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。被告孙大洋、吴小红未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行举证和质证，被告孙大洋、吴小红未到庭，视为放弃质证的权利，对原告举示的营业执照、被告身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证、《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、抵押物清单、房屋抵押承诺书、房地产权证、不动产登记证明、个人贷款支用单、一般贷款发放通知书、借款借据、还款流水情况表、欠款明细截屏图等，本院审查认为，上述证据来源合法，与本案有关联性，能够作为本案认定事实的依据，本院予以采信。根据原告的当庭陈述，结合本院采信的证据，对本案事实认定如下：原告孙大洋与被告吴小红于2009年7月7日登记结婚。2018年10月17日，原告农商行奉节支行（贷款人、甲方）与被告孙大洋（借款人、乙方、抵押人及保证人、丙方）、被告吴小红（抵押人及保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：奉节支行2018年个循字第3843012018210449），合同约定：甲方向乙方提供担保贷款，贷款的担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保，被告孙大洋、吴小红为抵押人及保证人，被担保债权包括贷款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；丙方提供的最高额担保的最高债权额为647200元，债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；甲方向乙方提供的贷款额度为350000元，本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定，具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定，每次支用时的具体可用贷款额度以《个人贷款支用单》中的约定为准；贷款额度有效期间自2018年10月17日起至2023年10月16日止，贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日；在贷款额度有效期间内，抵押、保证循环贷款项下任何一笔贷款本或息逾期30天以上，或出现连续拖欠3期或累计拖欠6期的，贷款额度失效；放款方式为抵押放款，签订好各种合同及书面承诺等文件，抵押登记手续已办理完毕，抵押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款；当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保，保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年；当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任；本合同项下若同时存在抵押、质押、保证的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准；贷款偿还、还款方式均以《个人贷款支用单》约定为准；对逾期的贷款，从逾期之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；本合同为合同编号奉节支行2018年高抵字第3843012018310449号《最高额抵押合同》项下的具体业务合同；违约情形包括乙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用；违约救济措施包括，调减、暂停、取消乙方贷款额度和有效期间，宣布各笔或单笔贷款立即到期、要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金并对应付未付利息收取复利，行使担保权利，解除与乙方的借款关系；各方确认本合同所载明通讯送达地址为有关通知及法律文书的有效送达地址，按前述地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力，任何一方上述地址发生变动，需按本合同约定通知对方，否则按原地址邮寄送达有关通知及法律文书即视为送达，具有法律效力。2018年10月17日，原告农商行奉节支行（抵押权人、甲方）与被告孙大洋（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：奉节支行2018年高抵字第3843012018310449），约定：乙方提供位于奉节县西部新区胡家二社夔门时代大厦X幢XX号房屋为甲方与债务人在2018年10月17日到2023年10月16日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的最高债权额为647200元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；在本合同约定的期间和额度内，甲方发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续；担保范围包括主合同项下债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用；最高额抵押担保的债权确定包括本合同约定的债权确定期间届满，以及甲方依国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形，债务人违反本合同以及具体业务合同约定义务或者乙方违反本合同约定义务的，甲方有权宣布债权确定期间提前届满。签订抵押合同后，双方于2018年10月24日就上述抵押物办理了抵押登记。2018年10月27日，被告孙大洋向原告申请支用贷款350000元，双方签订《个人贷款支用单》，确认：贷款金额为350000元，贷款期限为12个月，即自2018年10月27日起至2019年10月26日止；贷款利率采用固定利率，为年利率7.047%；还款方式为按期结息、到期还本法，乙方按季给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日；还款方式为委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。2018年10月30日，原告向被告孙大洋发放了贷款350000元，被告孙大洋出具借款借据一份，确定贷款期限为2018年10月30日至2019年10月26日，年利率为7.047%。借款后，被告孙大洋按约定支付利息至2018年12月20日，之后未再按约定偿还借款本息，经原告催收无果，现依法诉至法院。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农商行奉节支行与被告孙大洋、吴小红之间签订的《个人最高额循环贷款合同》，原告与被告孙大洋之间签订的《最高额抵押合同》、《个人贷款支用单》，均系依法成立的有效合同，应受法律保护，上述合同明确约定了贷款的发放方式、还款方式、担保方式以及违约责任的承担，该约定系原、被告的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，对合同各方均有约束力，各方当事人均应当依照合同的约定和法律规定履行相应的法律义务。合同订立后，原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告孙大洋未按借款合同的约定完全履行还本付息的义务，已经构成违约，应按合同约定承担违约责任，因双方在签订合同时明确约定借款人未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还贷款本息及相关费用，故原告有权宣布贷款立即到期，对原告要求被告孙大洋偿还全部借款本息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。同时被告孙大洋还应当依照合同的约定和法律的规定承担相应的违约责任。被告孙大洋自愿为该笔借款提供抵押担保，双方签订了《最高额抵押合同》并办理了相应的抵押登记，抵押权依法设立。被告孙大洋自2018年12月20日后未再按约定偿还借款，依照合同约定贷款额度失效，原告的债权确定，被告孙大洋应当在最高债权额限度内承担抵押担保责任，即原告在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人，依法对抵押物享有优先受偿权，故原告对被告孙大洋提供的位于奉节县西部新区胡家二社夔门时代大厦X幢XX号房屋以折价、拍卖或变卖的价款在最高债权额647200元限度内享有优先受偿权。被告吴小红与被告孙大洋系合法夫妻关系，该贷款发生在双方夫妻关系存续期间，且被告吴小红作为抵押人和保证人在《个人最高额循环贷款合同》上进行了签字确认，并对此笔贷款提供连带责任保证，故本案借款应认定为双方夫妻共同债务，被告吴小红应承担共同还款责任。被告孙大洋、吴小红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利，由此产生的不利法律后果，由其自行承担。综上所述，对原告要求被告孙大洋、吴小红偿还借款本金及其未付的逾期利息（即罚息）、复利的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求确认其对被告孙大洋用于抵押担保的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙大洋、吴小红于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行借款本金350000元，并自2018年12月21日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定计付逾期利息、复利至借款偿清之日止；二、若被告孙大洋、吴小红在上述期限内未履行上述义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行对被告孙大洋抵押的位于奉节县西部新区胡家二社夔门时代大厦X幢XX号房屋以折价或拍卖、变卖该财产所得价款在上述第一项债务范围内，并在最高债权额647200元限度内享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6550元，减半收取3275元，由被告孙大洋、吴小红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 方思乂二〇一九年六月十一日法官助理 邓 敏书 记 员 贺川峡