湖南省娄底市娄星区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘1302民初2517号原告李成，男，汉族，1988年12月14日出生，住所地湖南省娄底市娄星区。委托代理人阙绽梅，湖南晨晖律师事务所律师。委托代理人曾名洋，湖南晨晖律师事务所实习律师。被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司，住所地东莞市东城区，统一社会信用代码：91441900707836565X。负责人杨松柏,系该公司总经理。委托代理人李唐，湖南宇能律师事务所律师。原告李成诉被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司（以下简称“中国人保东莞市分公司”）责任保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2019年6月4日公开开庭进行了审理。原告李成及其委托代理人阙绽梅、曾名洋、被告中国人保东莞市分公司的委托代理人李唐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李成请求判令：1、被告在第三者责任险的赔偿限额内向原告赔偿各项损失合计50万元，并按年利率6％支付自2019年元月29日至清偿之日止的利息（暂计至2019年4月29日为7500元）；2、本案诉讼全部费用由被告负担。被告中国人保东莞市分公司答辩要点：被告在诉前向原告送达的《拒赔/拒付通知书》已经明确写明了拒赔理由，《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二十四条第一款、第二款也是拒赔的理由，应当驳回原告的诉讼请求。查明的事实根据各方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确定本案以下法律事实：一、2018年10月28日，原告为其所有的粤Ｓ×××**号汽车在被告处投保了机动车交通事故责任强制保险及保险限额为50万元不计免赔的机动车第三者责任商业保险，保险期间均为一年，自2018年12月15日起至2019年12月14日止。双方所订立的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》（以下简称《综合商业保险条款》）第二十二条约定：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故强制责任保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿；第二十三条第一款约定：保险人依据被保险机动车乙方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任；第二十四条约定：在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家国家管制的精神药品或者麻醉药品等……第二十六条约定：下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时告知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（十）精神损害抚慰金；（十一）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；第三十条约定：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。《综合商业保险条款》第二十四条、第二十六条经黑色字体加粗处理，但该综合商业保险条款并未载有原、被告任何一方印章亦或有签名；二、2019年1月19日23时56分许，原告李成驾驶被保险车辆沿娄底城区秀石街北幅车道的中间车道由东往西以每小时47-49公里/h的速度行驶至娄底市娄星区秀石街“农家柴火鸡”饭店前地段时，越野车前部将相对行走过来的行人万连娥撞飞在地，造成车辆受损，受害人因重型颅脑损伤当场死亡的道路交通事故。事故发生后，原告李成拨打了120急救电话并为受害人进行人工呼吸，周围群众拨打了110报警电话。120救护人员赶到后，确认受害人当场死亡，原告李成随即弃车离开了案发现场。待交警赶至案发现场时，原告李成的亲属曾彪冒名顶替李成，自称其为驾驶员。2019年1月20日12时许，原告李成主动到公安机关投案自首，并拨打了被告中国人保东莞市分公司电话，向其告悉了事故发生的事实，但被告中国人保东莞市分公司称：一、原告李成违反《中华人民共和国保险法》第二十一条之规定，未依法依约及时履行通知义务；二、原告李成违反《中华人民共和国保险法》第二十七条第三款之规定，伪造、变造有关证明、资料或其他证据；三、原告李成违反《综合商业保险条款》第二十四条第一款、第二款第一项之规定，具有逃逸情节等意见，故拒绝理赔，但于2019年4月17日赔付了12万元机动车交通事故责任强制保险，原告对商业险拒赔不服，遂诉至本院。事故发生后，原告因涉嫌交通肇事罪被公安机关立案侦查，并由娄星区检察院依法提起公诉至本院。2019年1月29日，原告方与受害者家属达成了调解协议，约定由原告方向受害者家属一次性赔偿死亡赔偿金等各项费用共计68万元整，原告随即支付了全部赔偿款，受害者家属向原告方出具了《刑事谅解书》。后经本院依法审判，原告李成被判处有期徒刑七个月，缓刑一年。另查明，案涉交通事故受害者万连娥出生于1963年12月8日，户籍所在地为湖南省双峰县杏子铺镇西塘村周竹山村民组，自2017年5月26日起即就职于娄底华天酒店管理有限公司从事洗衣工作，并居住于该用人单位为职员提供的集体宿舍。受害人万连娥无被抚养义务人。判决的理由及结果本院认为，虽该合同并未载有任何一方的印章或签字，但根据《中华人民共和国合同法》第三十七条之规定，原告李成已履行了缴纳保费的主要合同义务，被告中国人保东莞市分公司予以接受并出具了保单，该合同业已生效，《综合商业保险条款》载明的保险理赔条款属于双方的真实意思表示且不违反法律的强制性规定，对双方当事人均具有法律约束力。案涉保险合同作为被告中国人保东莞市分公司提供的格式合同，其有义务采取合理的方式提请投保人注意并予以说明，从本院查明的事实来看，本案被告仅履行了向原告李成提供保单、《综合商业保险条款》的义务，《综合商业保险条款》第二十四条、第二十六条作为免除其责任的条款，仅作出加黑加粗处理，是不足以提起保险人注意的；被告所援引的《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条明确规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”中，应当注意的是，本案并不属于司法解释“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由”所规定的情形，而是以“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”作为免责事由，该条款所约定的情形并不等同于法律、法规所禁止的逃逸情形，本案并不属于《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条所适用的情形，故《综合商业保险条款》第二十四条、第二十六条属于无效条款。且即使抛开该条款的效力有否的问题，就《综合商业保险条款》第二十四条、第二十六条的约定而言，事故发生后，原告李成本人并未实施任何故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据，被告也未能举证证明原告李成与案外人曾彪存在包庇的共同故意或意思联络，且交通事故认定书及《（2018）湘1302刑初193号刑事判决书》均未认定该事实；同时，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条所规定的格式合同解释规则，按照通常的意思理解，原告李成在事故发生后对受害者进行了人工呼吸、拨打120急救的行为可以认定为采取了措施。因此，原告李成并未有任何行为致使交通事故事实无法认定、责任无法划分，未给保险人增加、扩大损失，全面适当的履行了投保义务，在合同所约定的事故发生后48小时内及时告知了被告中国人保东莞市分公司事发事实，被告中国人保东莞市分公司拒绝理赔的理由不能成立，本院不予支持。本案中，依据庭审查明的事实，虽受害人万连娥户籍所在地为农村，在事故发生前的经常居住地及收入来源地均为城镇，其死亡赔偿金应按城镇居民人均可支配收入计算，同时，依据交警部门所作的交通事故认定书所认定的责任划分比例，原告李成应当就此次事故承担的死亡赔偿金为：36698元/年×20年×80％=587168元；丧葬费为：73300元/年÷2×80％=29320（元）；受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用酌情以1万元认定，原告李成应负担8000元；原告方提交的证据不足以证明其另行支付了1.08万元急救费、停尸费，本院不予认可；案涉交通事故因原告涉嫌交通肇事罪已经刑事审判，故不存在精神损害抚恤金赔偿问题。以上损失合计为624488元，核减已赔付的机动车交通事故责任强制保险12万元，为504488元，故原告李成有权请求被告中国人保东莞市分公司根据《综合商业保险条款》之约定，以保险限额为上限赔偿相关损失。至于利息请求没有法律依据，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第三十七条、第三十九条、第四十条、第四十一条、第六十条和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，判决如下：一、由被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司在本判决生效之日起三日内向原告李成支付保险理赔金50万元；二、驳回原告李成的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4438元，由被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院，同时直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状、上诉期满后七日内仍未预交诉讼费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期限内均未提起上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行本判决确定的全部义务。拒绝履行的，本判决生效后，权利人可持本判决书向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，自本判决确定履行期间的最后一日起计算。审判员  周建国二〇一九年六月十一日书记员  吴佳遥附相关法条：《中华人民共和国合同法》第三十七条采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。