襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初757号原告：中国农业银行股份有限公司襄阳高新支行。住所地：襄阳市。主要负责人：赵刚，该行行长。委托诉讼代理人：杨汉霞，湖北三顾律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：张心喜，男，1964年11月20日出生，汉族，住襄阳市。被告：冯琼，女，1964年8月30日出生，汉族，住襄阳市。被告：湖北逸云房地产开发有限公司。住所地：襄阳。法定代表人：刘友文，该公司董事长。委托诉讼代理人：李庆明，湖北周成律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：李彦林，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行（以下简称农行高新区支行）与被告张心喜、冯琼、湖北逸云房地产开发有限公司（以下简称逸云公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行高新区支行的委托诉讼代理人杨汉霞，被告张心喜、冯琼，被告逸云公司的委托诉讼代理人李庆明到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。农行高新区支行向本院提出诉讼请求：1.判令张心喜提前偿还农行高新区支行借款本金1288704.35元，并按合同约定支付从2019年2月21日至本息付清之日所产生的利息、罚息、复利；2.冯琼对上述债务承担共同还款责任，逸云公司对上述债务承担连带还款责任；3.张心喜、冯琼支付违约金18100元；4.农行高新区支行对张心喜、冯琼提供的抵押物折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费、律师代理费由三被告承担。诉讼中，农行高新区支行变更第三项诉讼请求为：张心喜、冯琼支付违约金16200元。事实和理由：2015年9月25日，三被告与农行高新区支行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：张心喜、冯琼以所购房产为抵押物向农行高新区支行借款1620000元，借款期限为156个月，还款方式为等额本息。逸云公司对上述债务提供连带保证责任。合同签订后，农行高新区支行依约发放借款。张心喜却于2018年1月20日开始产生逾期，至今未按约履行还款义务。根据合同约定，张心喜、冯琼的行为应属违约，农行高新区支行有权宣布贷款提前到期并要求其偿还借款，为维护农行高新区支行的合法权益，特诉至法院。被告张心喜、冯琼辩称，借款属实，但对银行主张的罚息、复利，违约金有异议。逸云公司辩称，借款属实，农行高新区支行需协助逸云公司向违约人追索代为偿付的款项。另外，律师代理费应为12500元的30%。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月25日，张心喜、冯琼与逸云公司签订《商品房买卖合同》，二人购买逸云公司开发的位于襄阳市襄城区××、××紫薇园帝××区××单元××室的商品房。付款方式为2015年7月31日付清首付款1092600元，余款1620000元以银行贷款方式付款，贷款年限13年。2015年9月7日，张心喜、冯琼（预告登记义务人）与农行高新区支行（预告登记权利人）就上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记（权属证号：襄阳市房预襄城区字第××号）。2015年9月25日，张心喜（借款人、抵押人）、冯琼（抵押人）、逸云公司（保证人）、农行高新区支行（贷款人、抵押权人）三方签订《个人购房担保借款合同》，约定：“贷款人根据借款人的申请向其发放按揭贷款，金额为1620000元。借款用途为购买房产，该房产位于襄城区××、××村，购房合同编号（C16-1-1-2）XY2015081276。借款期限为156个月。本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础浮动后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自前述利率调整后的次年1月1日起调整。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名“逸云公司”、开户行“农行高新区支行”、账号“17×××23”。本合同的还款方式：等额本息还款法，还款周期为1个月。还款日：每期末月的20日，借款人还款账户62×××76。本合同项下贷款的担保方式为阶段性保证+抵押。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、《民事诉讼法》规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人为实现债权的一切费用。阶段性保证的保证期间为自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。抵押物为上述张心喜、冯琼所购房屋。借款人未按约定期限归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。借期内产生的应付未付利息按借款执行利率计算复利，借款到期后，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一收取违约金。同日，农行高新区支行与张心喜签订《借款凭证》。载明的借款金额为1620000元，借款日期为2015年9月25日，到期日为2028年9月24日，执行年利率5.15%，逾期年利率7.725%。同日，农行高新区支行依约向张心喜发放贷款1620000元。借款使用期间，张心喜出现逾期还款情形，2018年1月20日后二人再未还款。期间，逸云公司为张心喜代偿181996.83元（其中本金111228.99元、利息69564.93元、罚息744.58元、复利458.33元）。农行高新区支行于2019年2月21日通知张心喜诉争贷款提前到期，要求张心喜偿还剩余借款本金1288704.35元。张心喜、冯琼及逸云公司依然未按约履行，引起本案诉讼。另查明，2015年8月20日，张心喜与冯琼登记结婚。农行高新区支行为本案诉讼委托湖北三顾律师事务所为其提供一审、二审、执行代理服务。代理费最高限额为15000元。2019年6月3日，湖北三顾律师事务所向农行高新区支行出具湖北增值税专用发票一张，载明的律师代理费为12500元。本院认为，农行高新区支行与张心喜、冯琼、逸云公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规效力性强制性规定，应为合法有效。各方当事人均应当按照合同约定履行各自的合同义务。农行高新区支行依约向张心喜发放了1620000元贷款，张心喜应当依合同约定按时足额偿还贷款本息。其未按期足额偿还贷款，农行高新区支行有权提前宣布贷款到期，要求张心喜立即归还剩余借款本金1288704.35元，并承担其后的罚息。故农行高新区支行主张张心喜立即偿还借款本金1288704.35元，并按合同约定支付自2019年2月21日起至本息付清之日止所产生的罚息的请求，本院予以支持。农行高新区支行主张张心喜支付自2019年2月21日起至本息付清之日止的利息、复利的请求，因借款已于2019年2月21日到期，其后不再产生利息，且之前产生的期内利息已经还清，其后不再产生复利，故对该请求，本院不予支持。诉争借款发生于张心喜与冯琼夫妻关系存续期间，二人用该款购买案涉房屋，且冯琼作为抵押人在《个人购房担保借款合同》签名，本院认定冯琼对诉争借款知晓并同意，该债务系张心喜与冯琼的夫妻共同债务，故农行高新区支行主张冯琼对诉争债务承担共同还款责任的请求，本院予以支持。逸云公司作为担保人为张心喜、冯琼的借款提供连带担保责任，保证期间为自借款发放之日至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，农行高新区支行于2019年3月19日向本院起诉主张权利时，案涉抵押财产只办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，保证期间尚未届满，故农行高新区支行主张逸云公司对张心喜、冯琼的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。逸云公司承担保证责任后，可在其承担保证责任的范围内，向张心喜、冯琼追偿。农行高新区支行主张对张心喜、冯琼提供的抵押财产折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的请求，因农行高新区支行对案涉房屋办理的是预抵押登记,未办理抵押权设立登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条“预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权变动效力。预告登记后,债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三月内未申请登记的,预告登记失效”的规定，农行高新区支行作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人,在未办理房屋抵押权设立登记之前,享有的是抵押登记条件成就或约定的期限届满办理抵押登记的请求权,并非对诉争房屋享有现实的抵押权。故农行高新区支行的该项请求,不能成立，本院不予支持。关于农行高新区支行主张张心喜、冯琼承担违约金的请求,借款合同中同时约定了罚息、复利和违约金,而罚息、复利也具有违约金的性质,借款合同实际上是约定了多重违约责任。而农行高新区支行的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息、罚息、复利中得到了补偿,如还需支付违约金,则该违约金数额已明显高于农行高新区支行的实际损失。故对该请求,本院不予支持。农行高新区支行主张张心喜、冯琼、逸云公司承担律师代理费12500元的请求，与合同约定相符，且不违反法律规定，本院予以支持。逸云公司辩称律师代理费应为12500元的30%的意见，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。张心喜、冯琼辩称银行不应收取罚息的意见，与合同约定不符，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、张心喜、冯琼于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行偿还借款本金1288704.35元，并按合同约定的罚息利率支付自2019年2月21日起至还清之日止的罚息；二、湖北逸云房地产开发有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后,有权向张心喜、冯琼追偿；三、张心喜、冯琼、湖北逸云房地产开发有限公司于本判决生效后十日内给付中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行律师费12500元；四、驳回中国农业银行股份有限公司襄阳高新区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16560元，减半收取计8280元，保全申请费5000元，合计13280元，由张心喜、冯琼、湖北逸云房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号17×××56。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决确定的义务，一方不履行义务时，自本判决生效之日起，可以向本院申请强制执行，本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书确定的履行期间最后一日起算。审判员  刘桢二〇一九年六月十四日书记员  钟阳