湖南省张家界市永定区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0802民初181号原告：中国建设银行股份有限公司张家界市分行，统一社会信用代码91430800886880296E，住所地张家界市永定区凤湾居委会北正路**。代表人：陈希桥，行长。委托诉讼代理人：张增星,湖南人和人(张家界)律师事务所律师,代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：龚媚丹,湖南人和人(张家界)律师事务所律师。被告：周菊凤，女，1982年7月12日出生，瑶族，住湖南省张家界市永定区。被告：杜志刚，男，1982年5月5日出生，汉族，住湖南省慈利县。原告中国建设银行股份有限公司张家界市分行（以下简称张家界市建行）与周菊凤、杜志刚信用卡纠纷一案，本院于2019年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年5月15日公开开庭进行了审理。原告张家界市建行的委托诉讼代理人张增星、龚媚丹到庭参加诉讼，被告周菊凤、杜志刚经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张家界市建行向本院提出以下诉讼请求：1.判令两被告偿还下欠原告信用卡（截止到2019年4月26日）本金104736.98元，并支付违约金、利息、手续费至借款还清之日止。事实与理由：2013年4月14日，张家界市建行永定支行根据被告杜志刚的申请为其办理了信用卡1张，卡号62×××99，信用额度为5000元。2015年8月28日，根据两被告与原告签订的《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》发放信用卡分期贷款20万元，合同约定，该发放的贷款用于装修杜志刚的房屋装修，分期期数为36期，按月还本还手续费。杜志刚于2015年10月12日支用了10万元，2015年11月16日支用了10万元。2016年1月19日支用了5000元现金。2016年6月18日后，两被告再未归还信用卡本息。原告虽多次电话、上门催收但均无果。原告特向提起诉讼，请求判如所请。被告周菊凤、杜志刚未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见及证据材料。查明的事实根据当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认以下法律事实：2013年4月14日，被告杜志刚向原告下属分支机构永定支行申请办理卡号为62×××99信用卡，信用额度为5000元，并填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》。被告杜志刚在该申请表上写明“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。该申请表上所附的《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》第三条第六款约定，甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期限，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为0.5‰，按月计收复利。第五条约定：甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按欠款规定计收利息外，还须按月支付滞纳金。2015年8月28日，被告杜志刚向原告下属分支机构永定支行申请办理龙卡信用卡分期付款，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务申请表》一份，杜志刚在该表签名一栏签字确认：“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则，中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分提示和说明。”于同日，被告周菊凤填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，申明其与杜志刚系夫妻关系，知晓并同意申请人办理装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。2015年9月30日，杜志刚填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期付款业务额度支用申请表》，该表载明：信用卡卡号为62×××99。装修房屋地址为逸臣桃源（二期）8C-13B03号房。分期期数为36期，手续费率为14.4%，分期收取。首次支用分期付款金额10万元，分期付款手续费14400元。二次支用预计支付时间2015年10月，分期付款金额10万元，分期付款手续费14400元。杜志刚授权的收款账号为62×××96。杜志刚在该表声明一栏处签字确认：“请贵行核准本人在总额度内支用上述款项。并授权贵行将审核通过的支用金额划入本人以上填列分期通卡账户。本人愿意遵守中国建设银行有关龙卡信用卡装修分期业务相关规定，并按照《龙卡信用卡装修分期付款业务约定条款》履行义务，以及保证本人签字具有法律效力。”该申请表所附的《龙卡信用卡装修分期付款业务约定条款》约定：1.分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。2.分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列式信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。采用分期收取方式的，手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。3.龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。4.申请人承诺在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按照对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。5.中国建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对本业务条款、费率表及其他费用标准进行变更，或对本业务进行迟延或提前终止，并按照相关法律、法规或监管机构的要求公告一定时期后施行，不再另行通知申请人。申请人有权在建设银行公告期间选择是否继续使用服务。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十七条规定，持卡人偿还账单所列明的款项时，按照费用、利息、取现交易（含转账交易本金）、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款。原告下属分支机构永定支行批准了被告的上述装修分期业务，并将20万元分两次划入杜志刚授权的收款账号（分期通卡）62×××96，该账户显示：被告杜志刚于2015年10月14日、10月16日、10月22日、11月17日、11月19日、11月28日购买建材消费20万元。被告杜志刚卡号为62×××99的信用卡账户明细显示：2016年1月19日现金分期交易5000元（3期、分期单期金额1666.67元，每月手续费32.5元）。截止2016年3月26日还款日装修分期付款首期支用及二期支用应还金额分别为2777.78元×2笔×3期、手续费400元×2笔×3期，共计19066.68元；上述5000元现金支用应还金额为1666.67元×3期，手续费32.5元×3期，共计5097.51元。此期间，被告杜志刚共还款24220元。截止2019年4月30日，被告杜志刚应还本金104736.98元，利息40056.14元，手续费及违约金16461.48元。根据上述账户明细显示，上述手续费及违约金16461.48元中包含有：2017年1月18日扣收违约金945.27元，2017年2月18日扣收违约金579.93元，2017年3月18日扣收违约金934.92元，2017年4月18日扣收违约金490.13元，2017年5月18日扣收违约金714.3元，2017年6月18日扣收违约金714.96元，2017年7月18日扣收违约金1079.78元，2017年8月18日扣收违约金1466.75元，上述共计6926.04元。上述事实，有原告张家界市建行的陈述，及其提交的《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》《信用卡装修分期付款额度支用申请表》及其面谈记录表、共同还款人约定书和两被告的结婚证，《龙卡信用卡装修分期付款业务约定条款》《中国建设银行龙卡信用卡章程》《龙卡信用卡装修分期付款业务支用审核表》，杜志刚的分期通卡的个人活期明细信息，杜志刚的信用卡交易明细、贷记卡催收通知书及还款协议等证据予以证实，本院予以确认。判决的理由和结果本院认为，被告与原告签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告在被告明确表示自愿遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》的前提下，经被告申请，向被告发放中国建设银行龙卡汽车卡，该领用协议、信用卡章程、收费标准、约定条款对原、被告双方均具有法律约束力。被告持卡使用，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。本案的处理涉及以下两个问题应予明确：一、被告周菊凤对本案债务应否全部承担还款责任问题。被告周菊凤于2015年8月28日填写《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，申明其与杜志刚系夫妻关系，知晓并同意申请人办理20万元的装修分期付款业务，本人承诺作为共同还款人，履行还款义务。2016年1月19日，被告杜志刚使用上述装修分期付款业务信用卡支用现金分期5000元（3期、分期单期金额1666.67元，每月手续费32.5元）。截止2016年3月26日还款日装修分期付款首期支用及二期支用（被告购买建材消费）应还金额共计为19066.68元；上述5000元现金支用应还金额共计为5097.51元。此期间，被告杜志刚共还款24220元。因《信用卡章程》第二十七条规定，持卡人偿还账单所列明的款项时，按照费用、利息、取现交易（含转账交易本金）、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款，就此说明杜志刚现金支用的5000元及其手续费已予还清。故现案涉信用卡下欠的本金及利息、滞纳金、手续费应为20万元的装修分期付款业务欠付的本金、利息及相关费用。故被告周菊凤应按照其承诺对20万元装修分期付款所欠的本金及利息等相关费用承担共同还款责任。二、关于本案违约金应否支持的问题。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，因此2017年1月1日前产生的滞纳金仍符合合同约定及中国人民银行的有关规定，被告杜志刚、周菊凤应依约支付，故原告张家界市建设银行主张两被告支付2017年1月1日前产生的滞纳金，本院予以支持。因原告没有提供证据证明其在2017年1月1日取消滞纳金后就收取违约金以及相关收取方式和标准与被告杜志刚达成了相关协议，且原告庭审陈述违约金的收取标准与滞纳金一样，仅是将名称进行了变更，故原告主张两被告支付2017年1月1日之后的违约金其性质与滞纳金一致，本院对原告的该项请求不予支持。故本院在支持原告请求的滞纳金数额中应将2017年1月1日之后计入的违约金6926.04元予以剔除。剔除后，截止2019年4月30日，被告杜志刚应还本金为104736.98元，利息40056.14元，手续费及违约金为9535.44元（16461.48元-6926.04元）。被告杜志刚、周菊凤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告杜志刚、周菊凤于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司张家界市分行偿还卡号为62×××99信用卡项下截止2019年4月30日尚下欠的本金104736.98元、利息40056.14元、手续费及滞纳金9535.44元，并支付自2019年4月30日起至实际还清款项之日止的以104736.98元为基数按《中国建设银行龙卡信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息。案件受理费3525元，公告费560元，共计4085元，由被告杜志刚、周菊凤负担3946元，原告中国建设银行股份有限公司张家界市分行负担139元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决书发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审 判 长  向金春人民陪审员  陈红星人民陪审员  田 野二〇一九年六月十日书 记 员  孙云梦附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。