广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0784民初811号原告：中国工商银行股份有限公司鹤山支行。地址：广东省鹤山市沙坪镇新鹤路**，统一社会信用代码：91440784194321151U。负责人：陈文栋，该支行行长。委托诉讼代理人：梁忠辉，男，该公司员工。委托诉讼代理人：钟燕平，女，该公司员工。被告：吴荣通，男，1982年2月5日出生，汉族，住福建省连江县。被告：吴月燕，女，1982年7月15日出生，汉族，住福建省连江县。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行(以下简称工行鹤山支行)与被告吴荣通、吴月燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案受理后，依法适用普通程序，于同年4月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟燕平到庭参加诉讼，被告吴荣通、吴月燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。工行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告吴荣通、吴月燕签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2016年鹤住自第296号），并判令被告吴荣通、吴月燕立即偿还贷款本金2569588.67元及利息、罚息、复利合计36077.94元（利息、罚息、复利暂计至2019年1月21日，从2019年1月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，按照双方签订合同的约定计算）；2、请求法院判决被告不能按时偿还欠款的，原告对拍卖、变卖被告抵押物鹤山市沙坪××星××街××号的房产的所得价款享有优先受偿权；3、请求法院判令各被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告吴荣通、吴月燕于2016年3月31日与原告签订2016年鹤住自第296号《个人购房借款/担保合同》，向原告借款2800000元，用于购买位于鹤山市沙坪××星××街××号的商品房。双方约定借款期限为20年，自2016年4月1日起至2036年4月1日止。被告吴荣通、吴月燕与原告于2016年3月31日签订2016鹤个住抵字第304号《个人借款最高额抵押合同》，同意将鹤山市沙坪××星××街××号的房屋作为上述借款的抵押担保，并办妥相关抵押登记手续。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2016年4月1日向被告发放了贷款2800000元，履行了合同义务。截至2019年1月21日止，被告吴荣通、吴月燕已累计违约9期，连续违约4期，积欠本金31113.99元，利息、罚息、复利合计36077.94元。被告吴荣通、吴月燕的行为已构成违约，应承担违约责任。按照《个人购房借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，原告宣布本合同提前到期，解除本合同并要求被告立即提前偿还全部贷款本息（包括逾期利息）。同时根据《个人购房借款/担保合同》第十九条关于抵押担保范围、第二十一条抵押物的处分的约定，《个人借款最高额抵押合同》第一条和第二条关于被担保的主债权种类及数额以及担保范围的约定，第七条关于原告实现抵押权的约定，要求被告吴荣通、吴月燕就上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。原告催收未果，提起诉讼。吴荣通、吴月燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年3月31日，工行鹤山支行为贷款人，吴荣通、吴月燕为借款人和抵押人，双方签订编号为2016年鹤住自第296号的《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向其发放个人购置住房贷款人民币2800000元，用于购买鹤山市沙坪××星××街××号的房屋；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率作相应的调整；贷款发放方式，为贷款人依照借款人授权将贷款一次性划入指定账户；还款方法采用按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除本合同；本合同如涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。合同还约定吴荣通、吴月燕作为抵押人，以鹤山市沙坪××星××街××号的房产作抵押担保；抵押担保范围，包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同日，工行鹤山支行作为抵押权人，吴荣通、吴月燕作为抵押人，双方签订编号2016年鹤个住抵字第304号《个人借款最高额抵押合同》，约定担保的债权为自2016年3月31日起至2021年12月31日期间，在人民币4000000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的《个人购房借款/担保合同》及其他文件而享有的对借款人的债权，范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等。抵押物为吴荣通、吴月燕所有的鹤山市沙坪××星××街××房产。双方就涉案抵押物办理了抵押登记手续，2016年4月1日领取了粤（2016）鹤山市不动产证明第0002634号不动产登记证明，工行鹤山支行为他项权利人。工行鹤山支行发放贷款后，吴荣通、吴月燕开始能按合同约定还本付息。2018年5月15日，吴荣通、吴月燕未能偿还当月本金、利息，其后截至2019年1月21日，吴荣通、吴月燕已累计违约9期，连续违约4期，积欠本金31113.99元，利息、罚息、复利36077.94元。工行鹤山支行追收未果，诉至本院。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。工行鹤山支行与吴荣通、吴月燕签订的《个人购房借款/担保合同》及《个人借款最高额抵押合同》是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同双方应当按照约定和法律规定履行各自的义务。工行鹤山支行已按借款合同约定发放贷款2800000元给吴荣通、吴月燕，但吴荣通、吴月燕未按合同约定还本付息，截至2019年1月21日止，已累计违约9期，连续违约4期，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条中关于借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布该合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，以及解除改合同的相关约定，工行鹤山支行请求判令解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》、宣布贷款提前到期，要求吴荣通、吴月燕共同偿还尚欠贷款本息的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。为此，吴荣通、吴月燕应共同向工行鹤山支行偿还借款本金2569588.67元及相应的利息、罚息和复利（暂计至2019年1月21日的利息、罚息和复利共为36077.94元，从2019年1月22日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定另行计算）。《个人购房借款/担保合同》约定工行鹤山支行与吴荣通、吴月燕约定以涉案房产为抵押物，双方又签订《个人借款最高额抵押合同》，以涉案房产在最高额4000000元范围内承担抵押担保责任，并办理了抵押登记，双方设立的抵押权成立并生效，且相关债权发生在该最高额抵押的担保期间，故工行鹤山支行作为抵押权人，有权在最高债权限额4000000元内对涉案抵押房产优先受偿。吴荣通、吴月燕经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二百零三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行与被告吴荣通、吴月燕于2016年3月31日签订的编号为2016年鹤住自第296号的《个人购房借款/担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告吴荣通、吴月燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行偿还借款本金2569588.67元及利息、罚息和复利（暂计至2019年1月21日的利息、罚息和复利共为36077.94元，从2019年1月22日起至借款清偿之日止的利息、罚息和复利，按照双方签订的编号为2016年鹤住自第296号的《个人购房借款/担保合同》的约定另行计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行对被告吴荣通、吴月燕用作抵押的鹤山市沙坪××星××街××房的房产，在最高债权限额4000000元内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费27645.33元、保全费5000元，合共诉讼费32645.33元，由被告吴荣通、吴月燕负担。原告中国工商银行股份有限公司鹤山支行预交的诉讼费32645.33元，本院予以退回；被告吴荣通、吴月燕应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴交诉讼费32645.33元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  冯国安人民陪审员  李钧锷人民陪审员  李伟业二〇一九年六月十七日法官助理刘斌书记员张慧颖