文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初13468号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。主要负责人：李小水，该行行长。委托诉讼代理人：尤叶虹，广东国晖（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁伟东，广东国晖律师事务所律师。被告：邓海民，男，1979年8月5日出生，住广东省连州市，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告邓海民信用卡纠纷一案，本院于2019年5月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人尤叶虹、梁伟东到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡（卡号：62×××58，账户号：10×××01）欠款，构成违约为由，向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告清偿信用卡欠款本金32938.41元及至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、费用（暂计至2018年11月22日，尚欠利息5385.69元、违约金2648.10元、其他手续费3451.50元，此后的利息、违约金和费用按《广发银行信用卡客户协议》及《广发信用卡费率表》订明的标准计付至清偿完毕之日止）；2、被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告明确其诉讼请求第一项中“其他手续费”为财智金分期手续费。被告未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，本院对原告主张被告拖欠信用卡透支本金、利息及其他费用的事实予以确认。另查明一：2016年5月5日，被告邓海明填写信用卡申请表，确认遵守该表后附客户协议的各项规则，其中约定：1、广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议、控制客户用卡风险等情况及银行认为正当的理由，做出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片（电子现金除外）的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、分期付款还款提前偿还等决定，而不必事先通知客户及说明理由。当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿（第四条第九款）；2、透支利息日利率万分之五，按月计收复利（第九条）。其后，原告向其发放案涉尾号8958的信用卡供使用。另查明二：案涉尾号8958的信用卡还款日为每月26日。被告除透支消费外，还向原告申请两笔财智金，其中一笔金额为12000元，手续费率为0.75%，分期期数12期，已自然到期；另一笔金额为39000元，手续费率为0.59%，分期期数24期，分期应到期日2019年2月25日。被告自2017年12月26日开始逾期还款，原告于2018年3月12日在系统提前结清上述第二笔财智金业务。本院认为：被告持卡透支消费以及申请财智金业务分期借款后未按期还款，构成违约，原告要求其立即偿还拖欠的信用卡本金、利息及其他费用的主张应予支持。至于违约金，原告未提交证据证明其与被告就违约金的计付进行了明确协议约定，应承担举证不能的不利后果，则对于该部分诉讼请求，本院不予支持。至于具体利息数额，虽在被告未依约还款的情况下原告主张涉财智金部分本金及手续费债务提前到期符合《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第四条第九款的约定，且不违反法律规定，但上述变更合同的权利属形成权，该意思表示到达对方时生效。案涉客户协议属原告提供的格式合同，其中约定原告就分期付款还款提前偿还等决定“不必事先通知客户及说明理由”，有悖上述法理，且排除持卡人的知情权，应属无效。而诉讼中，原告未举证证明其将财智金业务提前到期的通知送达被告，应承担举证不能的不利后果，则本院对原告在自行提前到期后以全部本金计算的利息进行调整，以该笔业务的自然到期时间计算相应利息，如下表:            编号              逾期起算日              自然到期日              逾期天数              利息标准              逾期本金（元）              逾期利息（元）                  1              2018/3/13              2019/2/25              350              日万分之五              1625              284.38                   2              2018/3/26              2019/2/25              337              日万分之五              1625              273.81                   3              2018/4/26              2019/2/25              306              日万分之五              1625              248.63                   4              2018/5/26              2019/2/25              276              日万分之五              1625              224.25                   5              2018/6/26              2019/2/25              245              日万分之五              1625              199.06                   6              2018/7/26              2019/2/25              215              日万分之五              1625              174.69                   7              2018/8/26              2019/2/25              184              日万分之五              1625              149.50                   8              2018/9/26              2019/2/25              153              日万分之五              1625              124.31                   9              2018/10/26              2019/2/25              123              日万分之五              1625              99.94                   10              2018/11/26              2019/2/25              92              日万分之五              1625              74.75                   11              2018/12/26              2019/2/25              62              日万分之五              1625              50.38                   12              2019/1/26              2019/2/25              31              日万分之五              1625              25.19                   实际欠利息总和                                                                                         1928.88                   银行宣布提前到期后利息              2018/3/13              2019/2/25              350              日万分之五              17875              3128.13                   超出约定计算利息                                                                                         1199.25                   表注：2018年3月12日为银行流水确认的提前到期日，每个月的26日是分期还款日。逾期天数=自然到期日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=银行自行宣布提前到期利息-合计欠利息总和        因此，被告尚欠利息应为4186.44元（5385.69元-1199.25元），原告主张超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邓海民在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付信用卡欠款本金32938.41元、利息4186.44元、财智金分期手续费3451.50元（上述利息暂计至2018年11月22日，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）；二、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费455元，由被告邓海民负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇一九年六月二十一日书记员 吴凤侠