内蒙古自治区五原县人民法院民事判决书（2020）内0821民初2166号原告：中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司，住所地为临河区建设南路**。统一社会信用代码：9115080270143002X8。负责人：陈建权，系公司总经理。委托诉讼代理人：李艳华，系内蒙古扬阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘永平，系内蒙古扬阳律师事务所律师。被告：李慈原，女，汉族，1993年8月1日出生，现住巴彦淖尔市五原县。被告：刘顺泉，男，汉族，1992年9月24日出生，现住址同上。被告：弓瑞亭，女，汉族，1987年1月26日出生，现住五原县天吉泰镇。原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司与被告李慈原、刘顺泉、弓瑞亭保险纠纷一案，本院于2020年8月7日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告李慈原、弓瑞亭到庭参加了诉讼，被告刘顺泉经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令三被告支付保险理赔款92720.25元，并从2020年1月15日起至还清款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息；（至起诉时利息约为2780元）2、判令三被告支付应付逾期保险费6262.36元；（以上一、二项合计101762.61元）3、本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2018年10月23日，被告李慈原向原告投保个人信用贷款保证保险，保险合同约定，被保险人为中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行（以下简称农行临河支行）；贷款金额为127000元；保险金额为140439.6元；每月保费为1692.53元；保险费缴纳为按月缴纳；同时约定保险人基于投保人违约理赔后保险人有权追回赔偿款项等。2018年10月26日被告李慈原与农行临河支行签订《个人担保借款合同》，被告李慈原向农行临河支行贷款127000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，被告收到贷款后，没有按约按期偿还贷款，2020年1月14日原告按保险合同约定向农行临河支行赔付保险理赔款92720.25元，导致保险事故发生。农行临河支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。综上，按照保险合同约定，被告应当给原告支付原告向银行赔付的保险理赔款92720.25元，并支付保险合同约定应付逾期保险费用6262.36元，合计98982.61元。现原告为维护合同权益，特诉至贵院，请求依法判决，支持原告诉讼请求。被告李慈原辩称：对起诉没有异议，但是我现在没有偿还能力。原告公司并未给我保险合同，我也不知道合同的具体内容是什么，我就签字了，钱是刘顺泉一次性全部拿走，当时是用于还我们家和他父母家的贷款。被告弓瑞亭辩称：我没有异议，是刘顺泉夫妻去找的我担保，当时是去临河签的字，其他的我都不太清楚。我现在并没有偿还能力，我不应该承担保证责任，我觉得保单也是有问题，因为当时刘顺泉夫妻是告诉我向保险公司贷款，但是现在是保险公司也是给他们担保，并不是直接向保险公司借款，所以我不应该承担责任。如果裁判结果不合理，我会上诉。被告刘顺泉未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，在庭审中本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院根据当事人陈述和确认的证据，经审理认定事实如下：2018年10月23日，投保人李慈原向中国人民财产保险股份有限公司投保《个人信用贷款保证保险》，保单号：PBBR****1064。被保险人中国农业股份有限公司巴彦淖尔临河支行，贷款金额为127000元，保险费60931.08元，保险金额140439.60元，保费缴纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1692.53元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。争议处理方式为诉讼。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。由投保人李慈原签名捺印和保险人中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司加盖公司印章予以确认。2018年10月26日，被告李慈原与中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行签订了《个人担保借款合同》，保证人为原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司，合同编号为150****9077。被告李慈原向中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行借款本金为127000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款到期日为2021年10月25日，借款利率为浮动利率，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%。还款方式为等额本息还款，中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行于2018年10月26日将127000元贷款打入被告李慈原指定账户，账号为6228********。由原、被告和中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行三方签名并加盖公章予以确认。2018年10月26日，被告李慈原、弓瑞亭出具了《共同承担贷款债务声明书》，向原告承诺愿与借款人李慈原共同承担偿还该笔借款的责任。同日，保证承诺人弓瑞亭出具由其本人签名捺印的《保证人承诺书》，其愿为借款人李慈原作保证，如借款人不能按时偿还所欠借款或者违约以及逃避债务，愿将个人的所有财产经有关部门拍卖偿还，直至还清所欠借款人借款为止。之后，被告李慈原收到贷款后，没有按约按期偿还贷款。2020年1月14日，中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，贷款合同号为150****9077，投保人姓名李慈原。告知中国人民财产股份有限公司个人贷款保证保险NO.PBBR****1064保险单项下的代偿款92720.25元已于2020年1月14日收到。中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行同意接受赔款，并同意将其对借款人李慈原追偿的全部权益转让给原告。至此被告李慈原下欠保险费6262.36元。另查明，被告李慈原与刘顺泉系夫妻关系。本院认为：依法成立的合同，受法律保护。本案原、被告与中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行签订的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，均应按约履行。合同签订后，中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行已向被告李慈原发放贷款127000元，但李慈原未按约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《个人担保借款合同》约定，李慈原构成违约时，中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行有权要求其提前归还已发放的全部贷款。因被告李慈原为上述贷款投保了《个人信用贷款保证保险》，约定李慈原如对上述贷款发生违约，由原告代为清偿被告所欠中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行的贷款本息，原告代偿后对被告李慈原享有追偿权。因此，本案原告将贷款本金及利息代偿后，取得了对被告李慈原的追偿权。现原告要求判令被告偿还原告向中国农业银行股份有限公司巴彦淖尔临河支行代偿的借款92720.25元的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张从2020年1月15日起至还清款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息的诉讼请求，双方并未在合同中约定，无法律依据，应当予以驳回。反担保人弓瑞亭向原告保险公司出具共同承担债务声明可视为一种反担保行为，系连带责任保证人，本案该笔贷款因借款人的违约行为致债务提前到期，故其保证期间应为主债务履行期届满之日起两年，因此，被告弓瑞亭应当承担保证责任。被告李慈原、弓瑞亭抗辩并未看保险合同就签字了，不应当承担还款责任的理由，因二被告均系完全民事行为能力人，对自己的行为有完全的认知能力，因此，其抗辩理由不予认可。被告刘顺泉与李慈原系夫妻关系，贷款用途虽然是用于日常生活消费，但贷款数额较大，超出家庭日常生活需要，且被告并未提供相关证据证实该笔贷款的用于夫妻共同生活、共同生产经营，被告刘顺泉也并未在借款合同上签字确认，故被告刘顺泉不承担共同还款责任。关于原告主张被告应支付保险费6262.36元的诉讼请求，根据保险合同约定保险费按月支付，每月缴纳1692.53元，分期支付保险费的约定不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十九条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李慈原于本判决书生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司代偿款92720.25元。二、被告李慈原于本判决书生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司保险费6262.36元。如未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告弓瑞亭对上述给付义务承担连带责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司巴彦淖尔市分公司的其他诉讼请求。案件受理费1168元，由被告李慈原、弓瑞亭共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于巴彦淖尔市中级人民法院。审判员 李阅兵二○二○年九月十五日书记员 张雅楠附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。