贵州省贵阳市乌当区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0112民初3016号 原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。 法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。 委托诉讼代理人：杨宇，该公司员工，特别授权代理。 被告：刘泽银，男，1985年6月26日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。 被告：温兴芝，女，1987年8月16日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。 原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告刘泽银、温兴芝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇，被告刘泽银到庭参加了诉讼，被告温兴芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告刘泽银偿还原告借款本金60000元及利罚复息2073.08元，合计62073.08元（该金额暂计算至2020年6月3日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利随本清）；2．判令被告温兴芝（借款人配偶）对上述债务承担共同还款责任；3．案件受理费、保全费、公告费由被告负担。事实和理由：2019年4月25日，原告与被告刘泽银签订《个人循环借款合同》（合同号6881120190001635），合同约定借款额度为60000元，借款额度使用期限自2019年4月25日起至2022年4月24日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。还款方式为到期还本，按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，违约后未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，二被告已登记结婚，且被告温兴芝还向该笔借款签订了《共同还款承诺书》为其提供共同还款责任，故被告温兴芝对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，被告刘泽银于2019年4月25日（账户62×××33）提取借款60000元，选定借款期限自2019年4月25日起至2020年4月24日止，但被告刘泽银借款后未按时归还借款本息，被告温兴芝未履行共同还款责任，根据双方签订的《个人循环借款合同》第六条：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的违约情形或风险事件时，贷款人有权按规定计收罚息和复利、停止发放贷款，宣布本合同已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。现被告已构成违约，现诉请法院依法判决。 被告刘泽银辩称，借款是属实的，受疫情影响我现在没有还钱能力，温兴芝是残疾，只有一只手是健全的，没有劳动能力，全家就靠我一人的收入养家；我也是受伤后成了残疾，体内还有钢针不能取，劳动能力有限。我希望原告能与被告调解，欠下的利息我每月偿还500元，如果条件允许还可以多还一部分。本金到期再还。 被告温兴芝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2019年4月25日，贷款人富民银行羊昌支行与借款人刘泽银签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120190001635），合同约定，富民银行羊昌支行为刘泽银提供借款额度60000元，刘泽银使用该借款额度的期限为2019年4月25日至2022年4月24日，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度。合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮92%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，第三条约定“本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。”合同第六条约定违约或风险事件后果，刘泽银存在“未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，”，原告将“1.按规定计收罚息和复利；2.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；”。第七条违约责任约定“1.未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息。2.未按期偿付借款利息，按罚息利率计收利息。”。 2019年4月25日，刘泽银配偶温兴芝向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对刘泽银与富民银行羊昌支行于2019年4月25日签订的编号为6681120190001635《个人循环借款合同》项下（贷款额度60000元，额度期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。 另查明，贷款手续完善后，2019年4月25日，刘泽银通过手机银行自行提取了贷款60000元，借款到期日期为2022年4月24日，根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行羊昌支行与刘泽银执行的贷款月利率为7.6‰。履行借款合同过程中，刘泽银自借款日起至2020年4月19日均按时归还利息，共向富民银行羊昌支行支付利息4119.02元。至2020年10月13日，除借款本金60000元未偿还之外，刘泽银尚欠富民银行羊昌支行利息4037.8元、复利181.06元，温兴芝也未履行共同还款义务。 本院认为，富民银行羊昌支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，富民银行羊昌支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构羊昌支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有羊昌支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。 本案中，富民银行与刘泽银签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向刘泽银发放了贷款60000元，刘泽银理应根据双方约定按月向富民银行归还借款利息，刘泽银逾期支付利息的行为构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”以及《循环借款合同》第一条“……在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度。”的约定以及“……逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。”的约定，刘泽银在履行借款合同过程中，虽然从2020年2月起至今逾期履行支付利息的义务，根据合同约定逾期付息需要承担违约责任，被告将受到承担复利的惩罚；本金则约定到期归还，期限内可以循环使用借款（本金）。现借款期限未到，对于未按时归还利息，是由于共同借款人温兴芝系残疾，无劳动能力；原告亦因伤致残，劳动能力有限，被告庭审中亦表示会按月归还借款利息，考虑到2020年年初疫情对广大人民生活的影响尚未消除，对被告生活造成的影响仍然存在，合同第六条和第七条的约定强调未按期偿还贷款本金或未按约定还款方式偿还贷款本息的，原告可提前收回贷款，这里的“约定还款方式偿还贷款本息”应当针对的是分期归还本息，而本案约定的是一次性偿还本金，本金尚未到期，故对原告主张借款合同提前到期，本院不予支持。但刘泽银还应当按合同归还借款利息。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定及温兴芝向富民银行出具的承诺书，刘泽银所欠富民银行的前述借款利息为其与温兴芝的夫妻共同债务，故温兴芝在本案中应与刘泽银一并承担共同还款责任。 对于富民银行主张的财产保全费、公告费由刘泽银、温兴芝负担的诉请，因财产保全费、公告费并未实际产生，本院对此不予支持。 被告温兴芝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，但根据其口头委托刘泽银的意思表示，刘泽银的陈述对其有效。同时，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、一百零七条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下： 一、被告刘泽银、温兴芝欠原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司截至2020年10月13日的利息、复利4218.86元，自2020年11月1日起每月30日前归还500元；至2022年4月24日合同到期时止，其余利息仍应按合同约定支付。 二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2377元减半收取1188.5元，由被告刘泽银、温兴芝负担100元，原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司负担1088.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  李雪梅 二〇二〇年九月三十日 法官助理高玲英 书记员任奕