江苏省泰州市高港区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1203民初1930号原告：顾新国，男，1992年11月16日生，汉族，住泰州市高港区。委托诉讼代理人：田佩，江苏明港律师事务所律师。被告：金艳梅，女，1981年1月21日生，汉族，住泰州市海陵区。委托诉讼代理人：俞洋，江苏戴维律师事务所律师。委托诉讼代理人：帅素琴，江苏戴维律师事务所实习律师。原告顾新国与被告金艳梅民间借贷纠纷一案，本院于2019年7月31日立案受理，2019年10月30日裁定转为普通程序，并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告顾新国及其委托诉讼代理人田佩、被告金艳梅的委托诉讼代理人俞洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顾新国向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告金艳梅偿还借款212577元，2、诉讼费由被告负担。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：请求判令被告偿还原告199414.77元及自2019年8月20日起至实际清偿之日止按同期全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。事实和理由：被告金艳梅于2017年向原告借款，由于原告无大额资金，被告提出让原告去网络平台借款，到时每月归还借款。原告在宜人贷APP上借到80000元，分36期归还，每期还3277.2元，但被告仅还了14期，剩下22期未还。被告2017年还向原告借了3张信用卡（中国银行、交通银行、招商银行），被告使用至2018年12月，无力偿还中国银行信用卡卡债69157元，原告无奈之下自己偿还。后原告多次索要其余两张信用卡，被告拒不归还，中途被告也不偿还该两张卡的卡债，原告害怕逾期自己偿还了最低还款，卡依旧被被告使用。原告为维护自身权益，故诉至法院。被告金艳梅辩称，1、原、被告之间不存在借贷关系，顶多是委托理财关系。因为被告之前将自己的信用卡放在朋友那，她朋友定期会给被告一些收益，原告知道了就找到被告，要求将他的卡通过被告交到被告朋友那里投资理财，实际上这些卡即使有透支也不是被告使用的。原告提到被告向他借钱，在原告提供的证据中可以看出真实情况是原告让被告给他理财，2018年12月22日下午16时44分的微信聊天记录的内容可以看出双方之间不存在借贷关系，可以看出被告不需要这张卡，是原告主动要求将卡交给被告的朋友。2、原告诉讼请求中的金额我方不认可，与事实和理由部分描述的金额也不一致，也没有提供210000元的组成。3、庭审中原告陈述被告将信用卡归还原告后，被告又将信用卡拿去使用，原告的证据不充足。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月11日，原告顾新国（借款人）与恒诚科技发展（北京）有限公司（服务方，以下简称恒诚公司）签订宜人贷借款协议、宜人贷借款信息咨询与服务协议，约定：借款人通过宜人贷平台（诚信公司经营的提供网络借贷信息中介服务的互联网平台）借款95200元，年利率12%，还款方式为每月等额本息，月偿还本息数额3162元，还款期数36个月，借款人依照本协议及还款事项提醒函列明的还款明细，按约足额偿还本金和利息；借款人需向恒诚公司支付信息咨询服务费15200元及管理咨询服务费20563.2元，信息咨询服务费15200元从约定的借款本金中扣除，管理咨询服务费20563.2元由借款人分36个月支付，每月支付571.2元，每月支付日期同每月的还款日期；借款人未按约足额还款，需支付逾期还款违约金；借款人提前还款的，应向服务方支付提前还款违约金（剩余未还本金*0.5%）。还款事项提醒函载明：每月还款额为3733.2元，包含管理咨询服务费571.2元及本息3162元。2018年1月11日，原告交通银行账户（尾号9857）进账80000元。2020年6月18日恒诚公司出具结清证明一份，载明：“尊敬的顾新国用户…你与出借人、我司于2018年1月11日签署的借款及服务协议项下借款本金金额为95200元，您于2019年11月11日将上述协议中的有关款项全部结清…”。原告的农业银行账户（尾号4970），自2018年2月至2019年5月于每月10日左右，均扣款3733.2元（仅2018年4月11日扣款3633.2元）。原告的中国银行账户（尾号1313），分别于2019年6月10日、7月10日、8月11日、9月10日、10月11日各支出3733.2元；于2019年11月11日在恒诚公司通过POS机消费45056.53元；分别于2019年5月25日、6月24日、7月24日、8月25日向掌上生活他行信用卡还款499.9元、565.59元、622.46元、5111.05元，合计6799元；分别于2019年6月7日、7月7日、8月7日、9月4日向交行太平洋信用卡中心转款5444元、5019.22元、5381.25元、44018.95元，合计59863.42元。原告的招商银行信用卡（尾号0712）对账单显示：到期还款日为每月24日，2019年5月-7月每期最低还款额分别为499.9元、565.59元、622.46元，2019年8月当期应还款总额为5111.05元，合计6799元，对账单的右上角印有“下载掌上生活”字样并附有二维码。原告的交通银行信用卡（尾号5653）账单显示：2019年6月7日、7月7日、8月7日、9月4日分别跨行自助转账还款5444元、5019.22元、5381.25元、44018.95元，合计59863.42元。原告的中国银行信用卡（尾号5008）账单显示：账单日期为2018年12月21日，本期欠款69157.73元，到期还款日为2019年1月10日。该信用卡银行流水显示：2019年1月21日发生借记利息1407.02元、还款违约金998.7元，2019年1月17日、18日、23日、24日分别存入10000元、16100元、10000元、35463.45元，合计存入71563.45元。原告的工商银行账户（尾号8888）明细清单显示：2019年1月18日取款15000元，2019年1月23日还款9995元，2019年1月24日取款20000元、还款15463.45元。原、被告的微信聊天记录显示：“顾：卡你拿过来没金：招行啊顾：交通的…金：你到底要哪张卡…中行交通我留着用，那你要交通的卡顾：中行和招商的暂时留给你…你二十五号前记得把交通的拿给我啊你抽空给你妹说一声…让她还完交通的，把卡拿给我总不能我的卡一直在他那用吧金：都说了，让我妹帮忙，帮我还信用卡，卡是我用的，不是她用顾：好吧，不管谁用的吧，总之可以拿给我吧…金：交通的没钱，你要卡有什么用，我还没借到钱还你呢…顾：招商银行还了没金：明天啊…顾：这是中国银行刚刚发给我的今天金：没事，有三天期限的…顾：中国银行那个短信怎么办，交通银行最低还款还了吗金：都没呢…放心吧，最迟明天给你还上…顾：你交通的还了没金：没有，我在联系别人借钱…顾：你想想明天的中国银行四万多，宜人贷三千多金：宜人贷等发工资…（2019年1月17日）金：卡里还了一万…顾：我借你钱你还不上还怪我喽…金：上个月钱本来可以给你六千，结果还你信用卡最低了…顾：按你这么说宜人贷他妈的要还到2021年呢…除了这个钱你还得还到什么时候金：也就后面了，宜人贷还了本金差不多可以申请减免了…我工资就这么多，还了你的贷款，剩下的都给你…我的钱工资都填你卡里了，正在慢慢还…顾：什么叫填我卡里了？那不是你借的？…金：你还知道我借的，我不都在还吗那也要有能力，在我的能力范围之内还吧，我赖账了吗你要还打欠条的，信用卡还要不要还你自己看吧，发的工资我先还哪个…你是17年夏天才把信用卡拿给我的…顾：交通该还钱了金：嗯…顾：十二点半前必须还了…下个月还我卡…发工资了，宜人贷金：还了几期了，本金还了可以申请减免了顾：早呢，才十四期呢，你转我卡里还是什么金：我卡不好转，要刷出来存到另一个卡里…顾：宜人贷转给我…（2019年4月12日）顾：…这期我自己垫进去了还我。先把这期的钱给我…金：没有这会…顾：你是不是准备这一期的宜人贷也不给我？你上期宜人贷的钱准不准备给我金：没刷呢顾：你打算什么时候给我，信用卡你也该还我了吧，里面的钱也该全还进去了把，我信用卡是借你不是给你，我自己不得用吗金：你说我哪有钱有钱还还用放我妹公司帮忙还吗，每个月还要给她公司几百块养卡费顾：…上个月的宜人贷也没给我呢金：干脆你去报案，就报我同学，因为钱都是给她的…顾：我又不认识她，我都是借给你的金：我有转给她的记录，你可以参与进来…顾：发工资了。宜人贷的钱给我…两个月一共七千二百多，最起码要还我一个月的七千四百多…金：我都说了，你跟我要钱也不是个事…让你报案了，一起报我同学…虽然你不认识她，但是我都跟你说过她顾：我信用卡是借你的，宜人贷的钱也是你找我帮你借的，之后借的钱到账了也是拿给你的，是不是？金：不都是拿给我同学，每月给你赚利息了…顾：我跟你同学认识吗？你说你给我什么利息，你自己找找各种转账记录我收过你利息吗？如果说是每次转账你给我凑的整给我的，那我看过最多的一次转了三千七百五给我的，那次是你逾期之后一天给我的，其他的也就一两块钱我会无缘无故的把钱借给你同学，我根本不认识他好吧，我是借你的…金：你跟我要也没有，钱是给她的，我报案之后跟她要钱，你也一起跟她要就行了顾：我为什么要找他要，你给她钱，是你和她之间的债务关系，我借钱给你是我和你之间的债务关系金：和你说不通…顾：招商的钱为什么还没还…金：你要不放心你自己先还最低，等他回来刷给你…我每个月都会提前给他还卡费用他不会不刷给你的…顾：招商的为什么还没还…过两天又该还换交通的了金：你还最低了吗顾：还了金：还最低到时候刷五百给你就行了…你还了多少顾：招商五百，交通5444…你把卡拿给我吧，写个借条给我，你这样什么时候能把卡还清给我？金：她还钱，才有钱给你…要吗就一直放人家那养卡还卡”。原告认为被告应向其偿还代还的款项，遂诉至法院。诉讼中，关于宜人贷，原告表示因被告已向很多平台包括宜人贷都贷过款，无法再贷款，所以让原告帮其贷款，宜人贷发放的贷款是打到原告的交行借记卡里，原告直接将交行卡拿给了被告，被告至今没有归还交行卡；当时原、被告口头约定，贷款由被告使用，被告按期偿还本息，贷款的前14期（即自2018年2月10日起至2019年3月9日）均是由被告将需还的款项通过支付宝或银行卡打给原告（原告提交2018年12月10日、2019年3月9日的支付宝转账电子回单予以佐证，回单显示上述日期，被告均转款3740元给原告），再由原告的农行卡（尾号4970）于每月10日左右自动还款3733.2元，2019年3月9日之后被告再未偿还过宜人贷贷款；后原告偿还了7期贷款（2019年4月-5月系通过原告尾号4970的农行账户还款，2019年6月-10月系通过原告尾号1313的中行账户还款），并于2019年11月11日一次性还清了剩余贷款45056.53元（通过原告尾号1313的中行账户还款），原告共计偿还了宜人贷贷款71188.93元。关于三张信用卡，原告表示其在被告朋友处办车险，被告就用原告的身份证替原告申请了中行和交行的信用卡，称办卡会有礼品送，后被告向原告借中行信用卡，说她用她还，一开始被告是用多少还多少，原告看被告信誉较好，就将另外两张信用卡也借给了被告，之后被告不再按期偿还卡债，原告代为还清了三张卡债；原告通过其尾号1313的中行账户向掌上生活他行信用卡还款的6799元，系偿还的招行信用卡的欠款；原告通过其尾号1313的中行账户偿还了交行信用卡欠款59863.39元；原告中行信用卡欠款71563.45元，其中2019年1月17日存入的10000元系被告偿还的，其余61563.45元系原告通过其尾号8888的工行账户偿还，原告共计偿还三张信用卡欠款128225.84元。对此，被告表示宜人贷贷款不是被告实际使用，其未收到80000元贷款，其转款给原告是帮原告的忙；原告提供的微信聊天记录可知案涉信用卡实际使用人不是被告，原告对此是知情并认可的，这些卡并不是一直放在案外人处（非被告处），中途原告要走过好几次，这些信用卡究竟是原告刷的还是案外人刷的被告也不清楚，且这些卡也早已归还给了原告。上述事实，宜人贷借款协议、宜人贷借款信息咨询与服务协议、还款事项提醒函、银行卡交易明细清单、支付宝转账电子回单、信用卡对账单、微信聊天记录及当事人陈述等在案佐证。本案争议焦点在于原、被告间是否存在民间借贷关系。原告表示宜人贷贷款系替被告所借，三张信用卡也是借给被告使用的，被告辩称双方间不存在借贷关系，顶多是委托理财关系，案涉三张信用卡实际使用人不是被告，卡一直在案外人处，宜人贷贷款80000元被告也未收到。本院认为，关于信用卡的问题，从原、被告间的微信聊天记录中无法看出双方系委托理财关系，相反聊天记录显示：“顾：中行和招商的暂时留给你…你二十五号前记得把交通的拿给我啊你抽空给你妹说一声…让她还完交通的，把卡拿给我总不能我的卡一直在他那用吧金：都说了，让我妹帮忙，帮我还信用卡，卡是我用的，不是她用”、“顾：你交通的还了没金：没有，我在联系别人借钱”、“金：卡里还了一万”“顾：你打算什么时候给我，信用卡你也该还我了吧，里面的钱也该全还进去了把，我信用卡是借你不是给你，我自己不得用吗金：你说我哪有钱有钱还还用放我妹公司帮忙还吗，每个月还要给她公司几百块养卡费”、“顾：招商五百，交通5444…你把卡拿给我吧，写个借条给我，你这样什么时候能把卡还清给我？金：她还钱，才有钱给你…要吗就一直放人家那养卡还卡”，可以看出在原告表示信用卡系借给被告使用且催促被告偿还卡债时，被告对借用信用卡这一事实并未否认，且实际偿还了部分信用卡欠款，同时表示信用卡是其自己使用的，而非其妹妹使用，信用卡放在其妹妹公司仅是来养卡还卡，被告每月还会支付其妹妹公司养卡费，被告的上述抗辩意见明显与微信聊天记录显示的内容相悖，若案涉信用卡确非被告实际借用，则在此情况下，被告仍偿还信用卡欠款并为该信用卡支付养卡费，亦与常理不符，对被告关于信用卡的抗辩意见，本院不予采信，信用卡系被告向原告借用的事实，本院予以认定；关于宜人贷贷款的问题，微信聊天记录显示：“顾：你想想明天的中国银行四万多，宜人贷三千多金：宜人贷等发工资”、“顾：按你这么说宜人贷他妈的要还到2021年呢…除了这个钱你还得还到什么时候金：也就后面了，宜人贷还了本金差不多可以申请减免了…我工资就这么多，还了你的贷款，剩下的都给你…我的钱工资都填你卡里了，正在慢慢还…顾：什么叫填我卡里了？那不是你借的？…金：你还知道我借的，我不都在还吗”、“顾：…上个月的宜人贷也没给我呢金：干脆你去报案，就报我同学，因为钱都是给她的…顾：我又不认识她，我都是借给你的金：我有转给她的记录，你可以参与进来”，可以看出被告明确认可宜人贷贷款是其所借，且前期也在实际偿还，之后在原告催促被告偿还贷款时，被告表示贷款系转给了其同学，说明被告实际收到了宜人贷贷款，至于被告与案外人之间的债权债务问题，被告可另行主张，则对被告关于宜人贷的抗辩意见，本院不予采信，宜人贷贷款系原告代被告所借的事实，本院予以认定。本院认为，债务应当清偿。被告金艳梅尚欠原告顾新国199414.77元借款（宜人贷贷款71188.93元+信用卡欠款128225.84元），有宜人贷借款协议、宜人贷借款信息咨询与服务协议、还款事项提醒函、银行卡交易明细清单、支付宝转账电子回单、信用卡对账单、微信聊天记录及当事人陈述相互印证，本院予以认定，被告金艳梅应负清偿责任，对原告要求被告偿还借款199414.77元的诉讼请求，本院依法予以支持。原告并主张自2019年8月20日起至实际给付之日止按同期全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的逾期付款利息，在法律规定的范围内，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定判决如下：被告金艳梅应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告顾新国支付借款199414.77元及逾期付款利息（自2019年8月20日起至实际给付之日止，按同期全国银行间拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4290元，由被告金艳梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费4290元（江苏省泰州市中级人民法院开户行：中国银行泰州分行营业部；户名：江苏省泰州市中级人民法院；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 长  叶 飞人民陪审员  翟兴根人民陪审员  焦酉生二〇二〇年九月二十三日法官 助理  陈 蕾书 记 员  金 翠附：裁判所依据法律条文一、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。