贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初1977号原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区北衙商务综合楼一楼，统一社会信用代码91520100065751198M。法定代表人：齐祖巢，该银行董事长。委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。被告：彭仕华，男，1976年1月4日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区。被告：宋德凤，女，1982年11月12日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区。原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告彭仕华、宋德凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员梁国辉独任审判，并公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告彭仕华、宋德凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告彭仕华偿还原告借款本金100000元及截止至2020年3月9日的欠付利罚息及复利3181.29元，合计103181.29元。并支付自2020年3月10日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2．判令被告宋德凤对上述债务承担共同还款责任；3．案件受理费、保全费、公告费由被告彭仕华、宋德凤承担。事实和理由：2018年9月12日，原告与被告彭仕华签订了《个人循环借款合同》（合同号：6681120180003248），约定原告向被告彭仕华提供100000元借款额度，借款期限自2018年9月12日至2021年9月11日，在上述期限内，被告彭仕华可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。结息日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自利息逾期之日起计收复利。被告彭仕华在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时被告宋德凤与原告签订了《共同还款承诺书》，承诺为被告彭仕华的上述借款承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2018年9月12日依约向被告彭仕华（账户：62×××12）授信100000元整，被告彭仕华于2018年9月12日提取了100000元整的借款。按照双方签订的《个人循环借款合同》“第六条发生下列情形之一即构成违约或风险事件：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息”的约定，被告彭仕华未按期还本付息构成违约行为，原告为保障自身合法权益按照合同约定收回贷款本息，同时要求被告宋德凤履行共同还款义务，现诉请法院依法判决。被告彭仕华、宋德凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2018年9月12日，彭仕华作为借款人与贷款人富民银行东风支行签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180003248），合同约定，富民银行为彭仕华提供借款额度100000元，彭仕华使用该借款额度的期限为2018年9月12日至2021年9月11日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮107.16%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，彭仕华存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、不遵守本合同承诺事项、因经营不善而停产歇业等违约情形，富民银行东风支行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求彭仕华立即偿还全部贷款及相应利息，提前收回未到期贷款，同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，彭仕华配偶宋德凤向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对彭仕华与富民银行于2018年9月12日签订的编号为6681120180003248的《个人循环借款合同》项下（贷款额度100000元，额度期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。另查明，贷款手续完善后，彭仕华于2018年9月12日通过手机银行自行提取了贷款100000元，选定借款到期日期为2021年9月11日。根据贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行与彭仕华执行的贷款月利率为8.2‰。履行借款合同过程中，彭仕华并未按借款合同约定的期限按时向富民银行支付利息，截至2020年3月9日，除借款本金100000元未偿还之外，彭仕华尚有利息3075.28元、复利106.01元未支付给富民银行，且宋德凤也未履行共同还款义务。本院认为，富民银行东风支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，富民银行东风支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构东风支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有东风支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。富民银行与彭仕华签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向彭仕华发放了贷款100000元，彭仕华理应根据双方约定按月向富民银行归还借款利息，但其在履行借款合同过程中，未按时履行支付利息的义务，虽然其借款期限尚未届满，但其逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与彭仕华之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律、法规的规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行要求彭仕华归还借款本金100000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于富民银行主张的利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张彭仕华支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因彭仕华的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款100000元，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，彭仕华除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请彭仕华支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据前述规定及原、被告约定，罚息月利率为12.3‰[即8.2‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2020年3月9日，彭仕华除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息3075.28元、复利106.01元未支付给富民银行，故富民银行诉请彭仕华支付截至该日的利息、复利，本院予以支持。因案涉未到期借款100000元符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为借款期限已届满，故2020年3月10日起的罚息、复利应分别以借款本金100000元、利息3075.28元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率12.3‰为标准计算至本金100000元、利息3075.28元分别清偿完毕之日止。关于宋德凤如何承担责任的问题。彭仕华与宋德凤系夫妻关系，宋德凤向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对彭仕华的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律、法规的强制性规定，本院予以采纳。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定并结合宋德凤向富民银行出具的承诺书，彭仕华所欠富民银行的前述借款本息为其与宋德凤的夫妻共同债务，故宋德凤在本案中应与彭仕华一并承担共同还款责任。对于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由彭仕华、宋德凤负担的诉请，本案中，除了产生案件受理费、公告费之外，并未产生财产保全费，本院对其主张的财产保全费不予支持。被告彭仕华、宋德凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告彭仕华、宋德凤于本判决生效之日起五日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元，并支付利息、罚息、复利（截至2020年3月9日的利息为3075.28元、复利为106.01元；其后的罚息以借款本金100000元为计算基数并以月利率12.3‰为标准计算至本金清偿完毕之日止，复利以利息3075.28元为计算基数并以月利率12.3‰为标准计算至欠息3075.28元清偿完毕之日止）；二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2364元、公告费300元，共计2664元，由被告彭仕华、宋德凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年九月二十二日法官助理毛宇迪书记员王礼斌