石家庄铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）冀8601民初802号 原告：中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司，住所地：河北省石家庄市桥西区自强路6号。 主要负责人：王翔，该公司总经理。 委托诉讼代理人：张宁波，河北诚基律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄金岩，河北诚基律师事务所律师。 被告：赵冬梅，女，1969年11月5日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 委托诉讼代理人：骆泉（系赵冬梅丈夫），男，1969年2月22日出生，汉族，住河北省石家庄市桥西区。 原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司（以下简称人保财险石家庄公司）与被告赵冬梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险石家庄公司的委托诉讼代理人张宁波、被告赵冬梅的委托诉讼代理人骆泉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险石家庄公司向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告向原告支付代其偿还款共计5005.21元；2．依法判令被告向原告支付其应付保险费共计5006.19元；3．请求判令被告向原告支付违约金606.03元（违约金以10011.4元为基数，自2018年12月12日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至2020年5月10日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，实际主张至全部给付之日）。以上款项暂共计10617.43元；4．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年10月16日，被告赵冬梅作为投保人与原告人保财险石家庄公司签订保证保险合同，即《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR201513010000000674。该保险合同约定中国光大银行股份有限公司石家庄中华大街支行（以下简称光大银行中华大街支行）为被保险人，保险金额为88926.04元，保险期间为自2015年10月23日起至2018年10月23日止，保险费缴纳方式为期缴，缴费日期为23日，每月保险费率为1.5445%，每月保费金额为1373.43元。2015年10月23日，被告赵冬梅与光大银行中华大街支行签订《个人贷款合同》，该合同约定借款金额为80000元，借款期限为36个月，自2015年10月23日起至2018年10月23日止，借款利率为7%，还款方式为按月等额本息还款。2015年10月23日，光大银行中华大街支行按照《个人贷款合同》的约定向被告发放共计80000元贷款。被告按约支付借款本息至2018年8月23日，后未再按约定支付。根据保险合同约定，“保险人对保险事故发生时投保人在所投的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复息）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。”原告于2018年12月12日按照合同约定向被保险人进行赔偿，赔偿金额共计5005.21元，被保险人向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至原告代偿日（即2018年12月12日），被告拖欠原告保险费5006.19元，计算方式为每月保险费1373.43元/30天×110天-已扣保险费29.72元=5006.19元。同时，根据保险合同约定，“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截止2020年5月10日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金606.03元。计算方式为10011.4元（违约金基数）×250天（自2018年12月12日起至2019年8月19日止）÷365天×4.35%=298.28元；10011.4元（违约金基数）×264天（自2019年8月20日起至2020年5月10日止）÷365天×4.25%=307.75元。两项合计606.03元。被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。 赵冬梅辩称，1．我虽在投保单上签名，但仅是表示对此表格中签署内容的认可，不包括其他内容，对投保单投保人声明中所述内容不予接受。当时还没有涉及到银行的贷款，也没有签订合同，所以该投保单属于对未来预期的演算草稿，申请金额、贷款用途等与我方向光大银行中华大街支行实际借款情况不符；2．我没有收到过保险单，不知道保险单约定的每月保费、保费费率、交费日期等内容；3．原告已经按约定还清了光大银行中华大街支行的借款，借款合同已履行完毕，《代偿债务与权益转让书》没有依据；4．保险单约定的保险费率已经超过法律规定，原告要求支付保险费没有依据；5．原告要求支付违约金没有依据。 本院经审理查明，2015年10月15日，赵冬梅作为投保人向人保财险石家庄公司签发《个人信用贷款保证保险投保单》，人保财险石家庄公司同意承保，并于2015年10月16日出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，被保险人为光大银行中华大街支行，贷款金额为80000元，保证保险金额为88926.04元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.5445%，每月保险费为1373.43元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。2015年10月23日，赵冬梅与光大银行中华大街支行签订《个人贷款合同》，合同约定借款金额为80000元，借款期限为36个月，贷款年利率为7%，逾期还款罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款。合同签订后，光大银行中华大街支行向赵冬梅发放了80000元贷款。但从2018年8月23日开始，赵冬梅逾期支付贷款本息。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。《个人信用贷款保证保险条款》第五条载明：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任；第十九条载明：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2018年12月12日，人保财险石家庄公司按照保险合同的约定代赵冬梅还款，向光大银行中华大街支行支付代偿理赔款金额共计5005.21元，光大银行中华大街支行向人保财险石家庄公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认光大银行中华大街支行已收到理赔款。至人保财险石家庄公司代偿日即2018年12月12日，赵冬梅拖欠人保财险石家庄公司保险费5006.19元。 以上事实有人保财险石家庄公司提供的《个人贷款合同》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单等予以证明。 本院认为，原、被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，系保证保险合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。该合同对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定行使权力、履行义务。本案中，因被告未按期归还银行贷款，保险事故发生，导致原告作为保险人代被告偿还逾期贷款本金和利息，根据保险单的特别约定以及保险条款第五条、第十九条的约定，被告应当偿还原告代其偿还的本金和利息5005.21元。被告辩称其已履行完还款义务，本院认为，根据《个人贷款合同》的约定，其应还款至2018年10月23日，其未还款到该日期，故其抗辩意见，本院不予采信。对于原告主张的逾期保费，保险单中约定每月保险费为1373.43元，截止到原告代偿日，被告共逾期110天，再扣除其交的部分保费29.72元，被告需向原告支付保费5006.19元。被告辩称对保险费等不知情，本院认为，投保单上有被告的签字，且其每月的还款中均含有该费用，其称不知情不符合常理，本院不予采纳。被告辩称保险费率已经超过法律规定，原告要求支付保险费没有依据，本院认为，原告的该险种已经保监会备案，被告的抗辩意见没有依据，本院不予采纳。对于原告主张的违约金，有保险单的特别约定，依据《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》（法释［1999］8号）、《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复〉的批复》（法释［2000］34号）中的规定：对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。因此，被告应承担的违约金以尚欠全部款项10011.4元为基数，自代偿日2018年12月12日至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率标准计算，自2019年8月20日起至本判决的生效之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第九十五条第一款第二项之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告赵冬梅于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司代偿的贷款本息5005.21元、逾期保险费5006.19元及违约金（以10011.4元为基数，自2018年12月12日起至2019年8月19日按中国人民银行同期贷款利率标准计算，自2019年8月20日起至本判决的生效之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司石家庄市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费64元，减半收取计32元，由被告赵冬梅负担（于本判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：石家庄市桥西区，邮编050093，收件人为材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员  吕 伟 二〇二〇年九月一日 法官助理  高腾远 书 记 员  王 筱