广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11795号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区广园中路217号。法定代表人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：叶则节，公司员工。委托诉讼代理人：张沛，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：卢嘉明，男，1993年3月9日出生，汉族，身份证住址广州市花都区。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告卢嘉明金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月28日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人张沛、叶则节到庭参加了诉讼。被告卢嘉明经本院公告传票传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除原告与被告卢嘉明签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2．判令被告按合同约定向原告偿还全部贷款本息。暂计至2020年3月27日的本息共计627572.83元；3.判令原告对被告的抵押房产享有优先受偿权；4．判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费25102元；5．被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2018年11月5日，原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告借款人民币64万元购买广州市花都区松园路12号1006房。借款期限为228个月（2019年1月1日至2038年1月1日，贷款利率执行浮动利率，即基准利率上浮10%，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50%。被告以其所购房产对本案借款进行抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时还约定，借款人违约的，贷款银行有权解除合同并行使担保权利，借款人应承担贷款银行为实现债权而产生的诉讼费及律师费等全部费用。合同签订后，原告依约于2019年1月1日履行了贷款义务，但被告经催收，未依约还本付息，构成违约。现为维护原告的合法权益，特诉判如所请。被告卢嘉明无答辩。经审理查明：2018年11月5日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款本金为64万元，借款期限为228个月，即2019年1月1日至2038年1月1日；售房人为温洁雯，房屋坐落于广东省广州市花都区松园路12号1006房，房地产权证名称及编号为房地产权证粤（2017）广州市不动产权第08240547号；购房合同名称及编号为穗存量房合字××号商品房买卖合同；贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同该约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人首付款金额为280000元。本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户：账户名称为温洁雯，账号为62×××76，开户银行为建行广州花都炭步支行；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人指定委托扣款账户为，账户名称卢嘉明、账号62×××98、开户行建行广州花都四季花园支行；借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为4491.27元；本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款或利息逾期超过九十天仍未收回的借款、或者法律、法规或者规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押，抵押的财产为广东省广州市花都区松园路12号1006房，债权数额为64万整。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。合同签订后，原、被告为被告名下位于广东省广州市花都区松园路12号1006房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第08213911号]办理了抵押登记，登记的房地产他项权利人为原告。2019年1月1日，原告将借款64万元发放至被告指定的收款账户。2019年12月11日，原告（甲方）与广东法制盛邦律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定甲方委托乙方处理甲方的有关逾期贷款诉讼事宜，乙方代理实行全部风险代理付费。原告确认所主张的律师费尚未实际产生。诉讼中，原告主张被告自2020年1月18日起开始逾期清偿贷款本息。截止2020年3月27日被告尚欠借款本金621812.56元，其中逾期本金5117.81元、利息5703.97元、罚息（含复利）56.3元。对此，原告提交了中国建设银行个人贷款对账单作为证据。另，本院于2020年6月12日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，自公告发出之日起经过60天，即视为送达，即2020年8月11日。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、支付凭证、不动产登记证明、个人贷款对账单、《委托代理协议》、过期交款通知书及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告指定的收款账户发放了贷款64万元，充分履行了合同义务，其合法权益应受法律保护。现有证据显示被告自2020年1月28日起未依约按期足额还本付息，而被告亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院采信原告关于被告逾期还款的陈述。被告的行为已构成违约，符合合同约定的解除条件，原告有权要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款的规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，本院于2020年6月12日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，自公告发出之日起经过60天，即视为送达，即2020年8月11日。故2020年8月11日为解除合同通知送达之日，即视为《个人住房（商业用房）借款合同》的解除日。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金621812.56元及相应的利息。合同解除日之前的利息及罚息应按合同的约定计付，合同解除日起至清偿之日止的利息则应按合同约定的罚息利率计付。因被告为涉案借款提供了其名下位于广东省广州市花都区松园路12号1006房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第08213911号]作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因原告主张的律师费尚未实际发生，故原告主张该项费用依据不足，本院不予支持。被告经本院公告传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认中国建设银行股份有限公司广州白云支行与卢嘉明于2018年11月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年8月11日解除。二、自本判决生效之日起五日内，卢嘉明归还中国建设银行股份有限公司广州白云支行贷款本金621812.56元。三、自本判决生效之日起五日内，卢嘉明支付中国建设银行股份有限公司广州白云支行截止至2020年8月11日的利息和罚息（利息、罚息按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定计付）。四、自本判决生效之日起五日内，卢嘉明支付中国建设银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以621812.56元为本金，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率标准，自2020年8月12日起计付至上述借款清偿之日止）；五、中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二、三、四项所涉债权对处分卢嘉明名下位于广东省广州市花都区松园路12号1006房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第08213911号]的所得价款享有优先受偿权；六、驳回中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5038元，由中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担46元，由卢嘉明负担4992元。上述案件受理费已经由中国建设银行股份有限公司广州白云支行预交，中国建设银行股份有限公司广州白云支行同意由卢嘉明在履行本判决时将其应负担的案件受理费直接支付给中国建设银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张永亮二〇二〇年九月十日书记员  胡嘉文