广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初12493号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路**国际金融大厦****。负责人：阎萍，总经理。委托诉讼代理人：饶高明、李泽欢，分别系北京市盈科（广州）律师事务所律师、律师助理。被告：张志敏，男，1983年3月14日出生，汉族，住广州市花都区。被告：广州市海珠区尚铖服装辅料商行，经营场所广州市海珠区后滘西大街**之**。经营者：张志敏。原告中银保险有限公司广东分公司与被告张志敏、广州市海珠区尚铖服装辅料商行（简称“尚铖商行”）保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人饶高明、李泽欢到庭参加诉讼。被告张志敏、尚铖商行经本院合法传票传唤，期满无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：一、被告张志敏向原告支付赔偿金139238.56元及利息（以赔偿金139238.56元为基数，自2017年9月28日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告尚铖商行对被告张志敏的债务承担连带清偿责任；三、两被告承担本案诉讼费。事实理由：张志敏与中国银行股份有限公司广州天河支行（简称“中国银行天河支行”）签订《个人贷款合同》，向该行借款300000元，期限1年，尚铖商行提供担保。张志敏同时向原告投保以该行为被保险人的商户小额贷款保证保险。后张志敏未依约还款，该行已向广州市天河区人民法院提起诉讼，同时向原告索赔。原告已向该行赔偿并取得该行出具的权益转让书。被告张志敏、广州市海珠区尚铖服装辅料商行未到庭应诉答辩，亦未提交证据。经审理查明：2012年3月15日，张志敏填写《商户小额贷款保证保险投保单》以及《保险销售事项确认书》，向原告投保商户小额贷款保证保险，同时表示原告销售人员已向其详细解释有关保险条款内容，清楚说明免除保险人责任的条款。同年3月21日，原告予以承保并签发《商户小额贷款保证保险单》。保单载明如下主要内容：投保人张志敏，被保险人中国银行天河支行；2、贷款本金300000元，贷款年利率11.808%；3、保险金额402508.8元，月度费率0.3%，保险费14490.32元；4、保险期间12个月，自2012年3月22日0时起至2013年3月21日24时止。上述投保单所附《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》订明：第二十二条保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。第二十三条保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额。第二十四条被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。2012年3月19日，中国银行天河支行与张志敏签订《个人贷款合同》（编号JG63CAXXXX），约定：张志敏（借款人）向中国银行天河支行（贷款人）借款300000元，期限一年，贷款用于借款人企业经营周转；合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期12个月，自实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率9.83998‰，如实际放款日遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮80%重新确定贷款利率，不再另行通知借款人；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为合同贷款利率加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失等。同日，中国银行天河支行与尚铖商行签订《个人贷款保证合同》（编号BG63CAXXXX），约定：主合同为中国银行天河支行与张志敏签署的JG63CAXXXX《个人贷款合同》；担保贷款金额300000元，保证范围为贷款合同项下的本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括律师费）等；保证方式为连带责任保证；保证期间为自合同生效之日起至合同债务履行期间届满之日后二年。合同签订后，中国银行天河支行向张志敏发放了贷款300000元。张志敏借款后未按期还款。2013年7月11日，中国银行天河支行向本院起诉张志敏，要求张志敏偿还借款本息、律师费。2014年5月8日，本院作出（2013）穗天法民二初字第3025号民事判决书，判决：张志敏向中国银行天河支行清偿借款79994.67元及利息、罚息（截至2014年3月31日止的利息820元、罚息14604.27元；自2014年4月1日起至实际清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率计付罚息）、律师费7184元；受理费2352元、财产保全费1070元、公告费1000元，均由张志敏负担。就本院作出的（2013）穗天法民二初字第3025号民事判决，中国银行天河支行以张志敏为被申请人，向本院申请强制执行。本院采取多方执行措施后，未发现被执行人有可供执行的财产，中国银行天河支行也无法提供被执行人的其他可供执行的财产线索，且同意终结该案的该次执行，遂作出（2014）穗天法执字第8097号执行裁定书，裁定终结该次执行。此后，中国银行天河支行向原告出具《出险通知书》，主张张志敏经营失败，无力偿还贷款，已失联，该行于2013年5月21日向本院提起诉讼，法院于2014年5月8日判决该行胜诉，但因该笔贷款无抵押物，且张志敏失联，法院在执行过程中仅轮候查封了张志敏名下位于花都的房屋，并发出参与分配函，此外无其他财产可供执行，法院于2015年5月4日作出（2014）穗天法执字第8097号执行裁定书终止执行；截止2017年9月14日，张志敏尚拖欠该行贷款本金79981.76元、利息820元、罚息53673.05元、诉讼保全费3422元、公告费1000元，合计138896.81元，短期内难以收回，实际已形成损失；因张志敏失联，名下唯一房产为拆迁安置房，法院无法进行拍卖，清收工作难以开展，需申请保险理赔。中国银行天河支行出具的损失清单显示，截止2017年9月27日，张志敏拖欠贷款本金79980.83元、贷款利息820元、逾期罚息54015.73元、相关费用4422元。原告依据保险合同约定于2017年9月28日向中国银行天河支行支付赔偿金139238.56元。中国银行天河支行收到后向原告出具了《权益转让书》，表示同意将保险标的所有权益及对第三者的追偿权在保险赔偿金额范围内转让给原告。原告对此亦向张志敏、尚铖商行邮寄了律师函，告知债权转让的事实，要求张志敏、尚铖商行偿还代偿款及利息。但原告仅提交了其向张志敏邮寄律师函的投递记录，显示为他人收，并未提供其在保证期间内向尚铖商行邮寄律师函的投递记录。本院认为，张志敏向原告投保商户小额贷款保证保险，原告予以承保并签发保险单，合同内容未违反法律法规的强制性规定，合同成立有效，双方均应依约履行。在合同的履行过程中，张志敏未按约还款，原告依据保险合同向被保险人中国银行天河支行代偿欠款139238.56元。原告现诉请张志敏清偿该赔偿金139238.56元，合法有理，本院予以支持。至于利息，原告未与张志敏约定利息，故对原告该项诉求，本院不予支持并予以驳回。至于尚铖商行承责的问题。张志敏与中国银行天河支行于2012年3月19日签订的《个人贷款合同》约定借款期限一年，尚铖商行与该行签订《个人贷款保证合同》约定保证期间自合同生效之日起至贷款合同约定的债务履行期间届满之日后两年，原告现未提交证据证明中国银行天河支行在该保证期间内向尚铖商行主张权利，故对于原告要求尚铖商行承担连带清偿责任的诉求，本院不予支持并予以驳回。被告张志敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款、第二十七条第一款的规定，判决如下：一、被告张志敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还139238.56元；二、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3345元，由原告中银保险有限公司广东分公司负担260元、被告张志敏负担3085元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年九月二日书记员  叶玉环赵芬