广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初12491号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路**国际金融大厦****。负责人：阎萍，总经理。委托诉讼代理人：饶高明、李泽欢，分别系北京市盈科（广州）律师事务所律师、律师助理。被告：胡建华，男，1978年8月22日出生，汉族，住广东省新丰县。被告：潘尾尽，女，1978年2月19日出生，汉族，住广州市海珠区。原告中银保险有限公司广东分公司与被告胡建华、潘尾尽保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人饶高明、李泽欢到庭参加诉讼。被告胡建华、潘尾尽经本院合法传票传唤，期满无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司广东分公司向本院提出诉讼请求：一、被告胡建华向原告支付赔偿金220059.98元及利息（以赔偿金220059.98元为基数，自2017年11月9日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告潘尾尽对被告胡建华的债务承担连带清偿责任；三、两被告承担本案诉讼费用。事实理由：胡建华与中国银行股份有限公司广州天河支行（简称“中国银行天河支行”）签订《个人贷款合同》，向该行借款20万元，期限1年。胡建华同时向原告投保以该行为被保险人的商户小额贷款保证保险。后胡建华未依约还款，该行已向广州市天河区人民法院提起诉讼，同时向原告索赔。原告已向该行赔偿并取得该行出具的权益转让书。潘尾尽与该行签订《个人循环贷款最高额保证合同》，为上述贷款提供保证担保，应当对胡建华的上述债务承担连带清偿责任。被告胡建华、潘尾尽未到庭应诉答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年1月9日，胡建华填写《商户小额贷款保证保险投保单》，向原告投保商户小额贷款保证保险。同日，原告予以承保并签发《商户小额贷款保证保险单》。保单载明如下主要内容：投保人胡建华，被保险人中国银行股份有限公司广州天河支行；2、贷款本金20万元，贷款年利率9.184%；3、月度费率0.3%，保险费9433.5元；4、保险期间12个月，自2013年1月10日0时起至2014年1月9日24时止。上述投保单所附《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》订明：第二十二条保险事故一旦发生，被保险人即可向保险人请求赔偿保险金。第二十三条保险人赔偿的保险金为被保险人向人民法院提起诉讼，经人民法院执行所得价款扣除诉讼费用后与投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的差额。第二十四条被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。2012年6月6日，中国银行天河支行与胡建华签订《个人贷款合同》（编号JG63C1XXXX），约定：胡建华（借款人）向中国银行天河支行（贷款人）借款20万元，期限一年，贷款用于购货；合同项下的贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，自实际放款日起每12个月定价一次；第一个浮动周期内按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮40%执行；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为合同贷款利率加收50%，按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；还款采用按月等额本息还款；借款人未按期归还贷款本息，即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失。同日，中国银行天河支行与潘尾尽签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号BG63CAXXXX），约定：主合同为中国银行天河支行与胡建华签署的JG63CAXXXX《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同及其修订或补充；担保债权最高本金余额为20万元，在上述确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同的被担保主债权的，则基于该主债权的本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括律师费）等，也属于被担保债权，上述所确定的债权金额之和，即为合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；保证期间为合同主债权发生期间届满之日起二年。2012年6月15日，中国银行天河支行向胡建华发放了贷款20万元。胡建华自2012年12月15日开始连续拖欠该行到期借款本息未归还。中国银行天河支行遂向本院起诉胡建华、潘尾尽，要求胡建华偿还借款本金、利息、罚息、律师费，以及要求潘尾尽承担连带责任。本院对此作出（2013）穗天法民二初字第1167号民事判决书，判决：胡建华向中国银行天河支行清偿借款135278.04元及罚息（截至2013年8月26日为8635.94元，自次日起按中国人民银行同期一年期贷款利率上浮40%后再上浮50%计付至判决清偿之日止）、利息4487.08元及复利（截至2013年8月26日为344.48元，自次日起按中国人民银行同期一年期贷款利率上浮40%后再上浮50%计付至判决清偿之日止）、律师费9000元；潘尾尽对胡建华上述债务承担连带保证责任；受理费3250元、财产保全费1260元、公告费1000元，均由胡建华、潘尾尽负担。就本院作出的（2013）穗天法民二初字第1167号、4838号民事判决书，中国银行天河支行以胡建华、潘尾尽为被申请人，向本院申请强制执行。本院采取多方执行措施后，未发现被执行人有可供执行的财产，中国银行天河支行也无法提供被执行人的其他可供执行的财产线索，且同意终结该两案的该次执行，遂作出（2014）穗天法执字第7398号、（2015）穗天法执字第2031号执行裁定书，裁定终结该两案的该次执行。此后，中国银行天河支行向原告出具《出险通知书》，主张胡建华经营失败，涉及经济诈骗罪已入狱，该行于2013年1月向本院提起诉讼，法院于2014年4月23日判决该行胜诉，但因胡建华涉及经济诈骗罪，抵押物被12个案件查封，法院无法进行拍卖，法院于2016年1月6日作出（2014）穗天法执字第8097号执行裁定书终止执行；截止2017年9月14日，胡建华尚拖欠该行贷款本金79981.76元、利息820元、罚息53673.05元、诉讼保全费3422元、公告费1000元，合计138896.81元，短期内难以收回，实际已形成损失；因胡建华失联，名下唯一房产为拆迁安置房，法院无法进行拍卖，清收工作难以开展，需申请保险理赔。中国银行天河支行出具的损失清单显示，截止2017年11月7日，胡建华拖欠贷款本金135267.2元、贷款利息4487.08元、逾期罚息74795.7元、相关费用5510元。原告依据保险合同约定于2017年11月8日向中国银行天河支行支付赔偿金220059.98元。中国银行天河支行收到后向原告出具了《权益转让书》，表示同意将保险标的所有权益及对第三者的追偿权在保险赔偿金额范围内转让给原告。原告对此亦向胡建华、潘尾尽邮寄了律师函，告知债权转让的事实，要求胡建华、潘尾尽偿还代偿款及利息。此外，原告另行提交情况说明，表示：“借款人胡建华于2012年4月27日向中国银行天河支行提出贷款申请，2012年6月6日与中行签订《个人贷款合同》……借款人自2012年11月15日开始出现拖欠。根据中行提供的理赔资料，2012年6月我司出具《商户小额贷款保证保险承保承诺书》，承诺我司同意承保并约定保险期间与贷款期限一致。我司直至2013年1月9日才收到保费，随后出具正式保单，保单显示保险期间为2013年1月10日至2014年1月9日。根据贷款已还款清单显示贷款逾期时间为2012年11月15日，且逾期事故发生在贷款期限内，故本案应属于保险责任，出险时间为2012年11月15日。系统显示保单保险期间为2013年1月10日至2014年1月9日，系统现已无法做批单修改保险期间，故理赔系统录入该案出险时间为2013年1月10日。”本院认为，胡建华向原告投保商户小额贷款保证保险，原告予以承保并签发保险单，合同内容未违反法律法规的强制性规定，合同成立有效，双方均应依约履行。在合同的履行过程中，胡建华未按约还款，原告依据保险合同向被保险人中国银行天河支行代偿欠款220059.98元。原告现诉请胡建华清偿该赔偿金220059.98元，合法有理，本院予以支持。至于利息，原告未与胡建华约定利息，故对原告该项诉求，本院不予支持并予以驳回。至于潘尾尽承责的问题。潘尾尽与中国银行天河支行签订《个人循环贷款最高额保证合同》，自愿对胡建华在《个人循环贷款额度协议》及其项下贷款提供连带责任保证。在胡建华未依约还款导致原告代偿的情况下，现原告诉请潘尾尽对胡建华的涉案债务承担连带清偿责任，依法有据，本院对此予以支持。其承责后，有权向胡建华追偿。被告胡建华、潘尾尽经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款、第二十七条第一款的规定，判决如下：一、被告胡建华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还220059.98元；二、被告潘尾尽对上述被告胡建华的债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告胡建华追偿；三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4901元，由原告中银保险有限公司广东分公司负担300元、被告胡建华、潘尾尽共同负担4601元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎丹玲二〇二〇年九月二日书记员  叶玉环赵芬