广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初7073号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，系该中心总裁。 委托诉讼代理人：陈思蒽，广西桂盟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆哲，广西桂盟律师事务所律师。 被告：韦某某，男，1969年1月4日出生，汉族，现住南宁市江南区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告韦某某信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈思蒽、被告韦某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡全部欠款合计100811.42元，其中本金84641.59元、利息1599.26元、费用14570.57元（利息、费用暂计至2020年5月24日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告支付原告因追索本案债务产生的前期律师费3000元并按执行回款的12%支付后期风险代理费；3.本案诉讼费用由被告承担。 被告答辩称，对本金确认，对利息、费用、违约金不清楚，由法院认定，对律师费没有意见。请法院审查被告逾期不到三个月，原告起诉是否符合合同约定和法律规定。 本院经审理认定事实如下： 一、申请表约定内容：2012年7月31日,被告向原告申请办理信用卡，并在申请表上签名,愿意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。 二、领用合约及章程的约定内容：《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》载明，信用卡激活后，持卡人应支付首年年费；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期持卡消费交易款项的利息，持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或者本行规定的相关业务的，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全部偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还；本行因催收欠款产生的律师费等由持卡人承担；本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目或收费标准的，自本行公布之日起45个自然日生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容，持卡人对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》附有收费标准。 三、信用卡使用及欠款情况：原告审核后为被告办理了账号为96×××57的信用卡。被告收到该信用卡后多次使用该卡取现、消费，但未能依约按时足额还款。截止2020年5月24日，被告拖欠本金84641.59元，利息1599.26元、违约金3795.70元，分期手续费10774.87元。原告提供的信用卡交易明细显示，自2020年3月6日至2020年5月24日，累计产生违约金3795.70元。 四、其他必要情况：诉讼过程中，原告自认其与被告并没有就违约金进行协商约定，只在官方网站粘贴公告方式通知被告。原告聘请律师参加本案诉讼，支出前期律师费3000元。 本案裁判意见如下： 被告自愿向原告申请办理信用卡一张，原告批准并为其办理了信用卡业务，双方之间就信用卡的申领、使用及收回建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告签字确认在申请表上所填各项内容均属实，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规定，根据《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，双方应依照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定履行合同。原告依约为被告办理信用卡一张并提供了相应的服务，但被告使用该卡消费后没有依约按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》对利息、费用（包括但不限于年费、交易手续费、分期付款手续费、预借现金手续费、年费、分期手续费等各项费用）进行了明确约定，故原告要求被告支付因信用卡透支消费产生的欠款本金及利息、分期手续费符合合同约定和法律规定，本院予以支持。利息应以尚欠透支本金为基数，按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算。关于违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中,虽然原告在其官网发布公告，告知新增收取信用卡违约金及违约金的收取方式和标准，但原告并未与被告就此协商一致，故原告要求被告支付违约金，于法无据，本院不予支持。原告提供的信用卡交易明细显示，自2020年3月6日至2020年5月24日，累计产生违约金3795.70元。截至2020年5月24日被告还欠违约金3795.70元，亦即被告的还款中没有用于偿还违约金，不存在抵扣利息及本金的情形。关于律师费。原告聘请律师参加本案诉讼，支出前期律师费3000元，根据约定，该费用应由被告负担。原告主张按执行回款的12%支付后期风险代理费的诉讼请求，未实际发生且于法无据，本院不予支持。至于被告辩称原告起诉是否符合合同约定和法律规定的问题。本院认为，法律法规、部门规章、部门规范性文件对于信用卡持卡人逾期多久银行可以提起诉讼没有规定，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全部偿还所欠款项。《刑法》规定的恶意透支信用卡是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。截止2020年5月24日，被告已逾期3期，至原告起诉之日，被告已逾期4期，且至开庭之日，被告亦未偿还尚欠款项，故原告提起本案诉讼，符合《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，于法不悖，本院对被告该项主张不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 被告韦某某归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金84641.59元； 被告韦某某支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡分期手续费10774.87元； 三、被告韦某某支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡利息（计算方法：截止2020年5月24日，利息为1599.26元；从2020年5月25日起至实际清偿之日止，以尚欠透支本金为基数，按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付）； 四、被告韦某某支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心前期律师费3000元； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心提出的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1189元（已减半收取），其中1144元由被告韦某某负担，45元由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  刘媛媛 二〇二〇年九月十八日 书记员  陆秋玥 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 ——