福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5744号 原告：惠安县农村信用合作联社东桥信用社，住所地惠安县东桥镇东桥村，统一社会信用代码913505217937543038。 代表人：杨惠玲，该社主任。 委托诉讼代理人：王伟勇，男，该社职员。 被告：许灿扬，男，1989年7月25日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社（简称东桥信用社）与被告许灿扬信用卡纠纷一案，本院于2020年8月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王伟勇到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东桥信用社向本院提出诉讼请求：被告偿还原告信用卡透支本金23332.82元，并按《福万通ＩＣ贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》的约定支付自2020年2月22日起至还款之日止的手续费、利息、违约金。诉讼中，原告减少诉讼请求为：被告偿还原告信用卡透支本金20327.82元，并按《福万通ＩＣ贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》的约定支付自2020年2月22日起至还款之日止的手续费、利息、违约金。事实和理由：被告以向惠安县锦鸿水暖商行购买装修建材需要资金为由，于2019年6月21日通过原告合作方惠安县锦鸿水暖商行向惠安县农村信用合作联社东桥信用社申请办理贷记卡商户分期，并签订《福万通ＩＣ贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》。借款合同约定，被告在商户分期期限内，商户分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期还同等数额的商户分期金额。每个账单日周期的最后还款日之前向原告偿还到期商户分期金额、手续费及其他应付款项。另外，申请表约定，持卡人在逾期、未全额还款的情况下，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。如被告未按协议约定按期偿还应付款项，原告有权以合法手段追偿被告应还款项，由此引起的一切诉讼费用均由被告承担。被告消费建材，向原告申请办理商户分期，30000元本金按月分摊支付，按36期付清，即每期（月）应偿还金额为983.33元，其中分期本金为833.33元，每期手续费150元。惠安县农村信用合作联社按被告的申请，于2019年6月26日将被告采购建材款30000元支付给商户惠安县锦鸿水暖商行（指定收款账户户主陈锦煌，账号×××47）。被告在办理贷记卡商户分期后，于2019年8月12日到2020年3月17日间共偿还7930.09元，后不再履行还款义务。经原告多次催讨未果。 被告许灿扬未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《福万通IC贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、收费项目、章程）1份，以此证明被告于2019年6月21日向原告申请办理福万通IC贷记卡1张，并约定贷记卡申请、收费、还款、计息、挂失、有效期、双方当事人的权利和义务等相关事项。证据3即《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务申请书》、《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》各1份，以此证明双方对分期业务的约定。证据4即大额分期手工请款业务凭证1份，以此证明原告依约向合作商户放款。证据5即信用卡交易明细账、贷记卡台账1份，以此证明被告使用信用卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告于2019年6月21日向原告申请办理福万通ＩＣ贷记卡。双方签订《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约、收费项目、章程）约定：卡片有效期最长为五年；双方约定以账单寄送地址作为法院送达文书的确认地址，该地址可用于接收各种诉讼文书。透支日利率万分之五，持卡人在逾期、未全额还款的情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率万分之五计息。违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。免息还款期最长为56天。选择最低还款额方式还款时，当期账单及新出账单不享受免息还款期待遇。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还，逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费本金、费用、利息的顺序依次偿还。双方于同日签订《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务申请书》，被告向原告申请办理贷记卡商户分期业务。双方于2019年6月25日签订《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》，约定：分期期数为36期，分期金额30000元。手续费自商户分期金额发放之日起计算，费率为每期0.5%或年化6%，总额为5400元，按约平均分期扣收。销售机构账户名称陈锦煌，账号×××47。每期应还款金额＝每期商户分期金额的还款额＋每期手续费。原告经审核后依约向被告许灿扬发放卡号为6228××××0108的贷记卡，账单日为每月22日。原告于2019年6月26日向销售机构指定账户支付30000元。被告许灿扬未支付自2020年2月22日起的利息、手续费、违约金，截至2020年8月29日，尚欠原告本金20327.82元。 综上事实，本院认为，原告与被告之间签订的《福万通IC贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约、收费项目、章程）、《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告许灿扬在使用信用卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告许灿扬未能按约定偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告许灿扬偿还尚欠信用卡透支本金20327.82元，并按《福万通IC贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社贷记卡商户分期业务借款合同》的约定支付自2020年2月22日起的利息、手续费、违约金，依据和理由充分，应予支持，但利息、手续费、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年2月22日起已还未予抵扣的相应款项。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许灿扬应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社信用卡透支本金20327.82元，并按《惠安县农村信用合作联社福万通IC贷记卡申请表》的约定支付自2020年2月22日起至还款之日止的利息、手续费、违约金，但利息、手续费、违约金合计应以不超过年利率24%为限，且应扣除自2020年2月22日起已还未予抵扣的相应款项。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费444.4元，减半收取222.2元，由原告惠安县农村信用合作联社东桥信用社负担42.69元（多预交的476.81应予退还），被告许灿扬负担179.51元，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张泽鹏 二〇二〇年九月三十日 法官助理 赖东梅 书 记 员 魏小燕 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。