广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初22055号 原告：深圳市佰仟金融服务有限公司，住所地深圳市前海深港合作区梦海大道5033号卓越前海壹号8栋14层1403B2单元，统一社会信用代码914403000877533701。 法定代表人：孔令军。 委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。 委托诉讼代理人：钟浩，国浩律师（深圳）事务所实习律师。 被告：李源等人(详细信息均详见附表一)。 原告深圳市佰仟金融服务有限公司诉各案被告小额借款合同纠纷九十二案，本院立案受理后，依法适用普通程序审理，本院于2020年8月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄兰芳到庭参加诉讼，各案被告经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。各案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、各被告偿还贷款本金及利息、逾期利息、滞纳金、客户服务费、财务顾问费、增值服务费、随心还款服务费（利息、滞纳金及各类费用以尚欠的贷款本金为基数，按24%年利率自逾期之日起计算至实际清偿之日止；均暂计至2019年8月6日，详见附表一）；2、各被告承担各案全部诉讼费用。 各被告未向本院提交书面答辩状或证据，庭审时亦缺席。 经审理查明，被告（借款人）通过原告运营的客户端（借钱么APP）以点击确认的方式与原告、中信信托有限责任公司（贷款人，以下简称为“中信信托公司”）签署了《现金分期贷款三方协议》（协议编号、签订日期详见附表一），该《个人现金分期贷款三方协议》尾页留有借款人即各被告电子签名、原告及中信信托公司电子章。 《个人现金分期贷款三方协议》的主要约定如下：1、中信信托公司为依法成立并有效存续的信托公司，可以发放信托贷款；2、借款人拟向贷款人申请一笔《个人现金贷款申请表》中所列明的贷款；3、借款人愿意聘请原告向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接受贷款人发放的贷款；贷款人依据其与原告签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请原告为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；若贷款人同意向借款人发放贷款的，借款人同意并确认：（1）授权原告代其接收贷款人发放的贷款本金，借款人应承担偿还贷款的责任；（2）授权原告用其代为接收的贷款向借款人发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、服务手续费、财务管理费、客户服务费等费用及其他应付款项；贷款人授权原告代为收取借款人支付的贷款本息并向贷款人划付；4、贷款本金、贷款利率、分期期数、分期各类服务费、还款方式、还款到期日、指定还款账户等均以《个人现金贷款申请表》的记载为准（具体详见附表二）；5、如果借款人未履行本协议项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条的规定向原告支付逾期违约金，逾期违约按照逾期天数计算，逾期天数第10天，产生30元的违约金，逾期天数第30天，在30元的基础上再额外产生80元的违约金，逾期天数第60天，再额外产生100元的违约金，逾期天数第90天，再额外产生160元的违约金。借款人同意承担因借款人逾期产生的催收及诉讼费用；6、借款人违反本协议项下的任何约定，贷款人授权原告可代表贷款人要求借款人立即一次性偿还本协议项下的全部款项，若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权原告可代表贷款人通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项（全部款项均包括：协议签署时贷款人预期应收取的全部利息，截至本协议提前终止日的全部逾期违约金、协议签署时原告预期应收取的全部财务管理费、全部客户服务费、全部增值服务费、全部随心还服务费，所有尚未偿还的贷款本金和逾期产生的催收及诉讼费用等其他应付款项）；7、贷款人和借款人双方同意，贷款人可将其在本协议项下享有的债权转让给商业银行或任意第三方，发生债权转让时，原告可以将债权转让通知以短信方式发送至本协议项下《个人现金贷款申请表》所预留的借款人手机号码，短信发送成功即视为该债权转让通知已送达借款人。 上述协议签订后，中信信托公司以多笔借款合并支付的方式向原告支付了涉案借款本金（交易摘要为“向服务商划付贷款本金”），原告将贷款本金付至各被告指定的账户（放款日期、放款金额均详见附表二），各被告按照合同约定向原告进行还款，原告收到款项后向中信信托公司划付，但还款过程中，被告均发生了逾期（各被告的已还本金、各项费用、逾期时间，均见附表二）。 2018年11月12日，原告（买方）与中信信托公司（卖方）、贵州佰诚投资中心（有限合伙）签订《信托贷款债权转让合同》，约定基础资产系指基础资产清单所列的由中信信托公司转让给原告的、中信信托公司根据借款合同对借款人享有的债权及其附属担保权益（如有）。基础资产清单以另行签署之《交割确认函》的附件为准。中信信托公司同意按照本合同约定的条款和条件向原告出售并转让基础资产，原告同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托公司购买并受让基础资产。中信信托公司对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括借款合同生效之日起存在的借款人未偿本金余额、利息、及其他依据借款合同应由借款人向中信信托公司偿还的款项自债权转让日起全部转让给原告。合同附件一《交割确认函》载明，截至2018年11月15日，中信信托公司已经根据单一信托委托人贵州佰诚的指令向原告转让《债权转让合同》附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容原告已确认无误并全部接受。《基础资产清单》载明：借款人合同号、合同编号、借款人姓名、借款人身份证号、贷款本金、未偿本金、未偿利息等信息（其中未偿本金、未偿利息等详见附表二）。 2019年8月9日，原告向各被告在《个人现金贷款申请表》上预留的手机号发送了有关上述债权转让通知的短信。 又查，原告已委托北京数字认证股份有限公司（以下简称数字认证公司）提供电子签名服务。数字认证公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年8月7日，数字认证公司对各案出具了《电子签名验证报告》，载明电子签名对应的摘要值校验比对一致，证明《现金分期贷款三方协议》自电子签名时间起至今未发生任何改动。 又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。 以上事实，有原告提交证据及庭审笔录等予以证实。 本院认为，一、原告、各案被告与中信信托公司签订的《现金分期贷款三方协议》校验出的电子签名摘要值与数字认证公司出具的《电子签名验证报告》的电子签名摘要值一致，证明《现金分期贷款三方协议》自电子签名时间起至今未发生任何改动，故本院依法确认该合同即为原告、各案被告、中信信托公司在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。各被告未按上述三方协议的约定履行还款义务，构成违约。根据三方协议约定，各被告在违约日后90日之后仍未完全偿还逾期款项的，贷款人有权要求各被告立即一次性偿还本协议项下的全部款项。原告从贷款人中信信托公司处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求各被告直接向其履行还款义务。 二、关于利息、滞纳金、客户服务费、财务管理费、增值服务费，均属于因出借涉案款项而获取的收益，在实质上均属于利息，故以下本院所指的“利息”均包含合同中约定的滞纳金、客户服务费、财务管理费、增值服务费，原告主张的利息是以年利率24%的标准进行计算，由于原告主张的利息实际上包含了两部分，一是贷款提前到期日之前（违约日后89日）的利息，二是贷款提前到期日之后的利息。对于第一部分的利息，本院核算后认定为以贷款本金为基数，按合同约定的月利率1.75%的标准，从出借之日起计算至借款提前到期日止，若被告已归还的利息部分超过了上述标准计算的部分，将予以抵扣本金（应抵扣本金金额、拖欠的利息见附表二）；对于第二部分的利息，应以尚欠贷款本金为基数，按年利率18%的标准，自违约日后90日起计至各案被告实际清偿之日止。原告诉讼请求超过上述计算标准的部分，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下： 一、各案被告应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司归还贷款本金及利息（利息暂计至违约日后89日，之后的利息以未还本金为基数，自违约日后90日起，按年利率18%的标准计至各案被告实际清偿之日止，均详见附表三）； 二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由各案被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员 李 琼 二〇二〇年九月二十四日 书记员 张巧茹