石家庄铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）冀8601民初684号 原告（反诉被告）：阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司，住所地河北省石家庄市桥**中华南大街**一江大厦****。 负责人：孟庆涛，公司总经理。 委托诉讼代理人：陈媛媛，河北冠彬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：盖建兵，河北冠彬律师事务所律师。 被告（反诉原告）：解静茹，女，汉族，1983年2月5日出生，住河北省石家庄市桥**。 委托诉讼代理人：黄志军，河北英利律师事务所律师。 原告（反诉被告）阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司（以下简称阳光财险石家庄公司）与被告（反诉原告）解静茹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）阳光财险石家庄公司委托诉讼代理人陈媛媛、盖建兵，被告（反诉原告）解静茹及其委托诉讼代理人黄志军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 阳光财险石家庄公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付代其偿还款共计27027.24元(包括本金26464.64元、利息529.5元、罚息33.1元)；2、依法判令被告向原告支付其应付保险费共计3901.33元；3、依法判令被告向原告支付违约金22330.43元（违约金以30928.57元为基数，自2017年11月9日起按照每日千分之一的利率标准，暂计至2019年10月31日，实际主张至款项还清之日止）。以上三项合计53259元；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年10月20日，解静茹作为投保人向原告投保保证保险。保险单号为P830820151020144779号的《阳光个人贷款保证保险保险单》约定中国光大银行股份有限公司石家庄分行（以下简称“光大银行石家庄分行”）为被保险人，保险金额为71340元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.8%，每月保费金额为1080元。2015年10月21日，解静茹与光大银行石家庄分行签订贷款合同，合同约定贷款金额为60000元，贷款期限为36个月，自2015年10月21日起至2018年10月21日止，贷款利率7%，还款方式为等额还本付息。2015年10月21日，光大银行石家庄分行按照贷款合同的约定向解静茹发放共计60000元贷款。解静茹按约支付贷款本息、保险费至2017年7月21日，后未再按约定支付贷款本息、保险费。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿”。阳光财险石家庄公司于2017年11月9日按照合同的约定向被保险人光大银行石家庄分行进行赔偿，赔偿金额共计27027.24元，光大银行石家庄分行向阳光财险石家庄公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，至阳光财险石家庄公司代偿日（即2017年11月9日），解静茹拖欠原告保险费3901.33元。同时，根据保险单特别约定第3条：“保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。理赔后，阳光财险石家庄公司多次向解静茹进行催要，解静茹始终不予支付代偿还款和保险费。截至2019年10月31日，解静茹除代偿还款和保险费外，尚欠阳光财险石家庄公司违约金22330.43元。为维护当事人合法权益，依据民事诉讼法相关规定，特向贵院提起诉讼，望贵院依法裁判，判如诉请。 解静茹对本诉答辩称：1、该保险合同签订后，原告未向被告给付保险单、保险凭证，既未向被告明确告知该保险理赔后，保险公司有权向被告追偿，亦未向被告告知每月收取1080元保费。因原告故意隐瞒上述重要理赔信息，故认为上述条款不具有法律效力，请求依法驳回原告诉讼请求。2、本案保险合同中关于保险人有权追偿等特别约定属于格式条款，阳光财险石家庄公司对约定的格式条款特别是免责条款没有进行明确说明和单独告知，故该条款无效；3、保险的功能是规避投保人风险的，在本案中原告赔付之后又向投保人进行追偿，是没有任何风险的，失去了保险的本质和功能，而且保费明显过高，显失公平；4、本案保险不仅没有体现等价有偿原则，反而加重了解静茹的还款义务和责任，故我方认为保险约定的追偿条款是无效的，应依法解除合同并返还保费。 解静茹向本院提出反诉请求：1、依法解除反诉人与被反诉人之间签订的保单号为P830820151020144779的《阳光个人贷款保证保险保险单》；2、依法判决被反诉人退还反诉人已经缴纳的保险费22680元；3、判决本案本诉的受理费和反诉受理费由被反诉人承担。事实和理由：反诉人于2015年10月19日，通过阳光财险石家庄公司业务员齐亚芳在光大银行办理了一笔60000元的贷款，全程均由齐亚芳代为办理。当时齐亚芳告知反诉人为了让贷款尽快顺利发放，必须要购买一份《阳光个人贷款保证保险》，并说这个保险是为了防止反诉人无力还款，在反诉人无力偿还贷款的时候，将由保险公司替反诉人偿还，转移分担反诉人的还款风险，其他的条款没有向反诉人做任何的讲解，也没有将该保险赔偿后需要追偿等重要条款告知反诉人。后期反诉人家庭和工作发生变故，没能及时还贷，银行和保险公司均未通知反诉人，且反诉人不知情的情况下由保险公司代还了剩余款项，之后保险公司又向反诉人追讨该款项，这与之前购买保险时跟反诉人所说的保险作用和意义完全不一致，被反诉人故意隐瞒重要条款并诱骗反诉人购买此保险，而且反诉人发现本案保险费高达此次贷款金额的70%，显失公平，也不符合保险的本质要求。综上所述，反诉人购买的《阳光个人贷款保证保险》并没有起到帮反诉人分担转移风险的作用，反而因被反诉人诱骗欺诈隐瞒重要条款给反诉人带来更大的经济负担，为维护反诉人的合法权益，特向贵院提起反诉，请予以批准。 阳光财险石家庄公司针对反诉答辩称：1、阳光财险石家庄公司与解静茹签订的投保单（2015年10月19日签订）、保险单（2015年10月20日签订）系双方真实的意思表示，合同内容未违反法律法规强制性规定，合法有效，投保单中解静茹向阳光财险石家庄公司如实填写了个人信息、贷款用途，在投保单签名处签字并按了手印，表明解静茹对保险期间、保费缴纳（代扣）方式、保费金额及特别约定均已了解，且解静茹自2015年11月21日（首次划扣保费日）至2017年7月21日（最后扣划保费日），按照合同约定向阳光财险石家庄公司共缴纳了保费25920元，以上事实充分说明了解静茹对保险合同内容知悉并同意，本案保证保险合同系双方真实的意思表示；2、依据《中华人民共和国合同法》第八条的规定，依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，双方应当按照合同约定履行合同义务，不得擅自变更或解除合同，阳光财险石家庄公司已经按照合同约定全面履行了义务，解静茹也应当按照合同约定履行缴纳保费的义务。解静茹未如期偿还贷款，阳光财险石家庄公司按合同的约定向银行进行理赔，避免了解静茹因拖欠银行信用贷款产生的不良信用记录，现解静茹要求解除保险合同，并要求阳光财险石家庄公司退还已付保费，明显属于恶意行为，其反诉请求缺乏事实和法律依据，应予以驳回；3、阳光财险石家庄公司向解静茹主张代偿金及要求解静茹按月支付保费是依据保险单的特别约定条款，该条款并非格式条款和免责条款，而是对双方权利义务的平等约定，因此本案保险合同不属于合同法规定的无效的情形，双方应当依照合同的约定履行各自的义务。 本院经审理查明，2015年10月20日，解静茹作为投保人与阳光财险石家庄公司签订了一份《阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人为光大银行石家庄分行，保证保险金额为71340元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.8%，每月保险费为1080元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。2015年10月21日，解静茹与光大银行石家庄分行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为60000元人民币，贷款期限为36个月，贷款年利率为7%，还款方式为按月等额还本付息还款。合同签订后，光大银行石家庄分行向解静茹发放了60000元人民币贷款。解静茹按约支付贷款本息、保险费至2017年7月21日，后未再支付贷款本息、保险费。2015年10月20日，解静茹与光大银行石家庄分行签订《授权委托书》，载明其为保证《个人贷款合同》中借款的归还，向阳光财险石家庄公司投保了保证保险，并委托该行在每月还款当日其在该行开立的个人账户中将保险单号为P830820151020144779的保单项下的保险费1080元划至阳光财险石家庄公司账户，余额不足时可在账户余额大于0元时自动扣划。 《阳光个人贷款保证保险保险单》特别约定部分记载：“1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。3、保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。5、投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）。6、贷款申请人是投保人；发放贷款银行是被保险人；投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款赔付至保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿”。 2017年11月9日，阳光财险石家庄公司按照保险合同的约定代解静茹还款，向光大银行石家庄分行支付理赔款金额共计27027.24元，光大银行石家庄分行向阳光财险石家庄公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认光大银行石家庄分行已收到理赔款。本案保险合同生效日为2015年10月21日，首次缴纳保费日为2015年11月21日，被保险人当月所缴系上月保费。 另查明，解静茹在庭审中承认本案保险单号为P830820151020144779的投保单中投保人信息、职业信息、联系人信息及投保单和保险单中的投保人签名以及《授权委托书》中的委托人签名均为其本人签写。 以上事实有阳光财险石家庄公司提供的《个人贷款合同》、《阳光个人贷款保证保险保险单》、《索赔申请书》、《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单等予以证明。 本院认为，针对诉、辩双方的意见，本案的第一个争议焦点在于阳光财险石家庄公司和解静茹之间签订的保证保险合同是否合法有效？被告谢静茹认为，原告阳光财险石家庄公司未向其交付保险单、未告知其合同约定的保险人的追偿权及每月保费金额，故该份保险合同不具有法律效力。经查，谢静茹当庭认可本案投保单中投保人信息、职业信息、联系人信息及投保单和保险单中的投保人签名以及《授权委托书》中的委托人签名均为谢静茹本人亲笔签写，且谢静茹当庭承认，业务员在其将投保单和保险单签完字后拿走去银行办理审批手续，其之所以未再索要保险单和投保单是因代理员告知其只要按时还款，这些手续就不重要，故其未再向保险公司索要保险手续。并且，谢静茹提供的银行流水亦能证明其曾按照合同的约定于2015年11月21日至2017年7月21日按期履行了还款并缴纳了保费。据此，本院认为从本案合同的签订过程和履行过程看，本案保险合同是谢静茹的真实意思表示，依法有效。依法有效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定行使权利、履行义务。故本院对被告关于本案保险合同不具有法律效力的抗辩意见不予采纳。本案的第二个争议焦点在于本案保险合同中关于保险人追偿权、保费金额等特别约定条款是否属无效条款？经查，涉及本案保险人的追偿权及保费缴纳金额及方式等特别约定条款事项均已在保险单及投保单中列明，且上述特别约定条款的下方均有投保人谢静茹的亲笔签名。因此，本院认为本案中的特别约定条款是在缔结合同的过程中，合同当事人双方在地位平等、权利对等的前提下，对一些合同事项进行的特别说明和约定，而非同于普通的保险免责条款，投保人在特别约定条款下方进行签字就意味着其对保险合同特别约定的内容进行了确认，因此保险人无需再对上述条款另行明确说明。故被告认为保险人未对特别约定条款进行明确说明故而本案特别约定条款无效的抗辩意见没有依据，本院对此不予采纳。针对原告阳光财险石家庄公司的各项诉讼请求：1、代偿款。本案中，因解静茹未按期归还银行贷款，导致阳光财险石家庄公司作为保险人代偿未还款项，根据保证保险合同约定，阳光财险石家庄公司可在代偿范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，故本院对阳光财险石家庄公司主张的代偿理赔款27027.24元予以支持。2、保费。解静茹于2017年7月21日开始逾期付款，后又扣划其保费0.61元，至2017年11月9日理赔之日，阳光财险石家庄公司认为解静茹累计欠缴保费3901.33元（1080元×3个月+1080元÷31天×19天-0.61元），本院认为，解静茹拖欠保费80天，且未履行应缴之上月一期保费，每月应付保费1080元，故解静茹实际拖欠保费应为3959.39元（1080元÷30天×80天+1080元-0.61元），阳光财险石家庄公司仅主张3901.33元，本院对此予以支持。3、违约金。原告主张按照每日千分之一计算过高，应予以适当调整，本院酌情调整为按年利率18%的标准计算，违约金应以尚欠全部款项22330.43元为基数计算，时间自理赔之日即2017年11月9日至本判决的生效之日。 针对反诉原告谢静茹关于本案保险合同未规避投保人风险，反而加重了投保人的还款责任，未体现保险合同等价有偿原则，失去了保险的本质以及保费约定金额过高，显失公平，故而要求解除保险合同、返还保费的诉讼请求，本院认为，依据《中华人民共和国合同法》第94条，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。本案解静茹并未提供相关证据证实本案存在法律规定的上述合同解除事由，也未提供相关的合同依据，故其要求解除合同返还保费没有合同及法律依据。综上，本院认为反诉原告谢静茹要求解除合同、返还保费的诉讼请求于法无据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第九十五条第一款第二项、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第一百四十条，判决如下： 一、被告解静茹于本判决生效之日起十日内给付原告阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司代偿的贷款本息27027.24元和逾期保险费3901.33元，共计30928.57元；并支付以30928.57元为基数，自2017年11月9日起至本判决的生效之日止按年利率18%标准计算的违约金； 二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司石家庄中心支公司的其他诉讼请求。 三、驳回反诉原告谢静茹的全部诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1130元，减半收取计565元，由被告（反诉原告）解静茹负担（于本判决生效后七日内交纳）；反诉案件受理费368元，减半收取计184元，由反诉原告谢静茹负担。（于本判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（地址：（地址：石家庄市桥**050093，收件人为材料收转窗口）。 上诉案件受理费1130元应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张璐璐 二〇二〇年九月一日 法官助理 靳泽鑫 书 记 员 吴梦楠