广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初1329号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行，住所地：阳西县城区桥平一路245号二楼。负责人：赵武权，该支行行长。委托诉讼代理人：黄桂珍，广东言必行律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾广晓，广东言必行律师事务所律师。被告：许则论，男，1980年11月10日出生，汉族，住广东省阳西县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行诉被告许则论信用卡纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的委托诉讼代理人黄桂珍到庭参加诉讼，被告许则论经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还所欠信用卡逾期欠款共计12212.91元，其中本金9651.99元、利息1127.28元、费用1433.64元（上述数据计至2020年3月1日，自2020年3月1日起至全部清偿日止的利息、费用，计算标准按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定标准计收）；2、被告承担原告为实现债权支出的律师代理费用1000元；3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：许则论于2016年3月1日在原告处申请办理信用卡，签字承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称章程）。上述领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1、被告使用信用额度提取现金或转账的，被告须自交易入账日起按日利率万分之五向原告支付利息，且原告按月计收复利同时按照《中国邮政银行信用卡收费项目及标准》（以下简称标准）收取手续费；2、被告可选择全额还款或最低还款额的还款方式在原告指定的到账还款之日前偿还欠款，如被告在到期还款日之前全额还款的无需支付透支利息，如被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，应按照标准支付利息。具体为：已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利，同时按照最低还款额未偿还部分的百分之五向原告支付滞纳金；3、领用合约约定原告因催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由被告承担。我行于2016年3月8日向许则论发卡，被告于2016年3月17日激活使用，现透支多时未还款。截至2020年3月1日，被告共拖欠我行12212.91（其中本金9651.99元、利息1127.28元、费用1433.64元）。我行多次向被告催还欠款无果，因催收产生律师代理费用为1000元。为维护自身合法权益，原告特向法院起诉。许则论不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人提供的证据，本院认定如下：原告提交的营业执照、身份证复印件、《中国邮政银行人民币信用卡（个人卡）申请表》、账户信息查询结果、账户交易明细、催收记录、委托代理合同、发票来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：许则论于2016年3月1日向中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行提交申请表申领中国邮政银行发行的信用卡，并申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，由被告在申请表的“主卡申请人”一栏签名确认。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第二条第10点约定：如乙方经甲方核准使用信用卡进行分期付款交易，乙方同意该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向甲方信用卡分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用，乙方（持卡人）亦同意受甲方公布的任何其他与分期付款计划相关的条款约束；第三条第1点约定：除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（发卡行）规定的到期还款日止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利；第5点约定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；第7点约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；第五条第5点约定：乙方超过到期还款日未偿还最低数额的，视为违约。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定：持卡人未能于到期日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金等内容。合约第九条约定：“本合约和《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方办理销户手续的，应视为接受修改。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规范进行调整，通过甲方网站对外公告执行并适用本协议，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。”经审核，原告向被告发放卡号为62×××17的信用卡一张。被告收领信用卡后使用该卡进行透支消费，但未按约定还款。截至2020年3月1日，被告尚欠原告信用卡透支款本金9651.99元、利息1127.28元、费用1433.64元，合计12212.91元。因许则论一直未予清偿欠款，原告经向被告催收欠款无果，遂诉至本院。庭审中，原告明确其请求的费用1433.64元为2017年1月1日后产生的违约金，即按最低还款额未偿还部分的5%计付的滞纳金。2016年4月12日，中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，罚款机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日在中国邮政储蓄银行官方网站以公告方式发出《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对向：我行所有信用卡客户。二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%。”但原告未与被告另外签订协议约定违约金。另查明，中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行于2020年3月5日与广东言必行律师事务所签订一份《阳西县支行民事诉讼委托代理合同》，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行委托广东言必行律师事务所就阳西县支行贷款客户金融借款纠纷系列案件和信用卡合同纠纷系列案件提供法律服务，广东言必行律师事务所指派黄桂珍、曾广晓等人为团队成员的诉讼小组担任代理人，收取法律服务费1000元/宗。2020年4月24日，广东言必行律师事务所向中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行开具金额为18000元的收款发票，载明收款项目为包括诉许则论在内的18宗案件的律师服务费。本院认为，许则论申请办理中国邮政储蓄银行股份有限公司发行的信用卡，承诺遵守该行信用卡章程和协议，并与原告达成合意，该合意是双方的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效协议。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息，其逾期不还，已构成违约，应按约定支付每日万分之五的透支利息及按月计收复利，并按约定支付费用。至2020年3月1日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金9651.99元、利息1127.28元（利息计至2020年3月1日止），合计10779.27元，以上透支款本息有原告提供的账户交易明细予以证实，应予认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告支付的违约金1433.64元，中国人民银行印发的《关于人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》载明自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，罚款机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该违约金为约定违约金，必须为双方明确意思表示一致达成协议才对双方具有相应的约束力。尽管中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日通过官方网站发出《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，但该公告仅以单方意思表示通过公告形式告知，明显有违公平原则，加重了持卡人义务，剥夺了持卡人就违约金部分与原告进行协商的权利，亦与中国人民银行关于信用卡违约金收取的要求不符。原告未与被告就2017年1月1日后的违约金相关收取方式及标准通过其他方式约定，而原告诉请的1433.64元为2017年1月1日后产生的违约金，故原告请求被告支付该款，理据不足，本院不予支持。本案中，原告为实现债权支付律师服务费1000元，并提供委托合同、发票予以证实，应予认定。该项费用的支付事由与本案债权相关，支付数额亦为合理，从约定应由被告承担，故原告请求判令被告承担律师服务费1000元，本院予以支持。许则论经本院合法传唤，没有出庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告许则论在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：62×××17）透支款本金9651.99元、利息1127.28元，合计10779.27元（上述利息计至2020年3月1日，从2020年3月2日起至还清款项之日止的利息按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；二、限被告许则论本判决生效之日起十日内支付律师服务费1000元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费130元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行负担24元，由被告许则论负担106元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  程美然人民陪审员  梁振豪人民陪审员  欧奕相二〇二〇年九月二十四日法官 助理  施春丽书 记 员  许慧中附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。