广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初6566号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。负责人：杨法德，行长。委托诉讼代理人：邓兆欣、金诚，均系广东神朗律师事务所律师。被告：赵科，男，1988年3月5日出生，汉族，住湖南省衡东县。被告：赵聚水，男，1966年2月28日出生，汉族，住湖南省衡东县。被告：胡满珍，女，1963年9月28日出生，汉族，住湖南省衡东县。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告赵科、赵聚水、胡满珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓兆欣、金诚到庭参加了诉讼。被告赵科、赵聚水、胡满珍经本院合法传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2012年5月31日，原告与被告赵科签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告给予被告赵科贷款242万元用于购买房产，被告赵科以其所购房产作抵押并办理了登记手续。2012年6月27日，原告向被告赵科发放贷款242万元。被告赵聚水、胡满珍系夫妻关系。2019年4月15日，被告赵科、赵聚水作为共同借款人，被告胡满珍作为共同借款人配偶，签署了《零售贷款申请表》。2019年4月25日，原告与被告赵科、赵聚水签订《个人购房借款及担保合同》，约定由被告赵科、赵聚水作为共同借款人向原告借款上述242万元用于购买案涉房产。被告多次逾期还款，故诉请判令：一、三被告共同偿还原告贷款本金2122616.44元及利息、罚息、复利（截至2020年7月20日利息为77219.5元、罚息为1325.93元、复利为1953.51元；自2020年7月21日起至本息全部结清之日止的罚息以拖欠的本金2122616.44元为基数，复息以拖欠的利息77219.5元为基数，均按人民银行五年期以上贷款基准利率下浮10%再上浮50%计算）；二、原告对于被告赵科提供抵押的广州市番禺区XXX享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖的价款优先受偿；三、三被告承担本案全部诉讼费用。被告赵科、赵聚水、胡满珍均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2012年5月31日，原告（贷款人、抵押权人）与被告赵科（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：120122120079038130），约定：原告给予被告赵科贷款242万元用于购买位于广州市番禺区XXX房产；贷款期限360个月，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率以国家公布的贷款基准年利率为基础下浮10%，利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；还款方式为等额还款；本合同项下的贷款本息及相关费用由被告赵科以前述所购房产作抵押；被告赵科连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求支付费用，处理抵押物，逾期罚息、复利均按贷款执行利率上浮50%计收。2012年6月27日，原告向被告赵科发放贷款242万元，借款期限自2012年6月27日起至2042年6月27日止。被告赵科连续10个月未依约偿还贷款本息，原告提交的对账单显示，截至2020年7月20日，被告赵科尚欠原告贷款本金2122616.44元、利息77219.5元、罚息1325.93元、复利1953.51元。2012年7月23日，原告与被告赵科就上述抵押房产办理了抵押登记手续，房地产抵押权人为原告，义务人为被告赵科。2019年4月15日，被告赵科填写《零售贷款申请表（房贷类适用）》，向原告申请贷款242万元。被告赵聚水在该申请表中“共同借款人签字栏”签字，被告胡满珍在“共同借款人配偶签字栏”签字。2019年4月25日，原告（贷款人、抵押权人）与被告赵科（借款人、抵押人）、赵聚水（借款人）签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：120122120079038130），约定：被告赵科、赵聚水向原告申请贷款242万元用于购买位于广州市番禺区XXX房产；贷款期限为360个月，从2012年6月27日起至2042年6月27日止；被告赵科以所购房产作抵押；贷款利率、还款方式、违约责任等均与上述借款合同一致。诉讼中，原告还提交被告赵聚水、胡满珍结婚证复印件一份，载明两被告于1988年6月12日登记结婚。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。本院认为：原告与被告赵科、赵聚水之间的借款合同关系依法成立有效，双方均应依约履行。原告发放贷款后，被告赵科、赵聚水未还款已构成违约，原告依约要求被告赵科、赵聚水偿还全部借款本金及截至2020年7月20日的利息、罚息、复利有理，本院依法予以支持。但根据中国人民银行的相关规定，现中国人民银行贷款基准利率已取消，应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率确定贷款执行利率，故本院依法调整为，罚息以欠款本金2122616.44元为基数，复利以尚欠利息77219.5元为基数，自2020年7月21日起至实际清偿之日止，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%的标准计算。案涉抵押房产已办理抵押登记，原告主张对该抵押房产享有抵押权有理，本院依法予以支持。关于被告胡满珍的责任问题。首先，被告胡满珍仅以“共同借款人配偶”身份在贷款申请表上签字，其未在案涉合同上签字，其并非案涉借款合同的签约方；其次，原告仅提交被告胡满珍、赵聚水的结婚证复印件，未能提交证据原件予以核对，亦未提交其他证据原件证明两被告为夫妻关系且案涉债务为夫妻共同债务，故原告主张被告胡满珍对上述债务承担共同还款责任缺乏事实及法律依据，本院不予支持并依法予以驳回。被告赵科、赵聚水、胡满珍经本院公告传票传唤，逾期未到庭应诉，本院视其放弃相关抗辩权利并依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赵科、赵聚水于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金2122616.44元及利息、罚息、复利（截至2020年7月20日，利息77219.5元、罚息1325.93元、复利1953.51元；自2020年7月21日起至实际清偿之日止，罚息以欠款本金2122616.44元为基数，复利以尚欠利息77219.5元为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%的标准计算；罚息不得计收复利）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对位于广州市番禺区XXX房产享有优先受偿权，有权就其拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23966元，由被告赵科、赵聚水负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  梅凯文二〇二〇年九月十八日书记员  叶玉环陈嘉慧