云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0103民初5594号原告：中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行，营业场所昆明市北京路519号。负责人：陈庆华，系该行行长。委托诉讼代理人：余蕾，女，汉族，1989年10月5日出生，系该行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：刘利兵，系北京大成（昆明）律师事务所律师，一般授权代理。被告：严贵辉，男，1970年10月4日出生，汉族，住云南省昭通市彝良县。被告：陈海燕，女，1972年3月19日出生，汉族，住云南省昭通市彝良县。委托诉讼代理人：刘少斌、邓媛元，系云南北上律师事务所律师，特别授权代理。被告：云南江东房地产集团有限公司，住云南省昆明市北京路国际友联大厦。法定代表人：赵明。委托诉讼代理人：杨燕，女，汉族，1983年8月30日出生，一般授权代理。委托诉讼代理人：李洪云，男，彝族，1973年11月9日出生，一般授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行诉被告严贵辉、陈海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日受理后，适用简易程序于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘利兵、余蕾，被告严贵辉、陈海燕的共同委托诉讼代理人刘少斌、邓媛元，被告云南江东房地产集团有限公司的委托诉讼代理人杨燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令原告与被告于2009年12月9日签订的《个人购房借款／担保合同》提前到期；2.请求法院判令被告一、被告二共同归还所欠原告的借款本金546249.21元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利；3.请求法院判令被告承担原告为实现债权因诉讼而支出的律师费人民币21849元；以上费用共计人民币568098.21元；4.请求法院判令被告三对上述款项承担连带保证责任；5.请求法院判令被告共同承担本案的全部诉讼费用，包括案件受理费、保全费、公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、鉴定费等实现债权费用。事实与理由：2009年12月9日原告与被告签订了《个人购房借款担保合同》,合同约定：被告一、被告二共同向原告贷款758000元整，用于购买房屋所有权证号为昆房权证（官渡）字第××、20××29、20××20、20××21、20××16、20××17号房产，并以该房产为该笔借款提供抵押担保，贷款期限为26年，从2009年12月9日起至2035年12月9日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。还款方式为按月等额本息还款，若被告逾期还款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在前述贷款利率的基础上加收50%确定，原告有权要求被告支付借款本金及按照逾期利率计算的逾期利息及复利。当被告涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷、对其偿债能力产生不利影响的，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权向其所在地法院提起诉讼等内容。同时被告三提供阶段性连带责任保证，保证对《个人购房借款／担保合同》项下的全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，原告履行了放款义务。现被告提供的抵押物已被查封，其行为已严重违反了合同有关约定，严重威胁到原告贷款的安全，原告特依据合同有关约定，要求其偿还剩余全部贷款。故此，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请予以依法裁判。被告严贵辉、陈海燕共同辩称：1.被告严贵辉、陈海燕目前不清楚原告是要解除合同还是要做什么；2.被告严贵辉、陈海燕一直按按照合同的约定履行合同义务，从来没有任何的违约，被告严贵辉、陈海燕不同意解除合同。原告诉状中提到的查封，被告严贵辉、陈海燕不予承认该事实，对方这是一个典型的霸王条款，望法院在审理过程中从被告有利的角度来考虑，驳回原告的诉讼请求。被告云南江东房地产集团有限公司：1.本案中,被告云南江东房地产集团有限公司阶段性担保责任已经解除，被告云南江东房地产集团有限公司不应该承担连带保证责任。被告严贵辉、陈海燕所购买的位于昆明市昆明市房屋，被告云南江东房地产集团有限公司已于2010年7月7日将房屋产权证书移交给原告，并于2012年6月1日将车位产权证书交给原告。本案中，不动产权属证书已办妥，并向原告完成移交手续，原告也已经进行签收确认，且在合理期限内未提出异议，被告云南江东房地产集团有限公司认为已办理完成不动产权证并向原告移交后，那么应当视为阶段性保证设立的目的已经实现，被告云南江东房地产集团有限公司的阶段性担保责任已经履行完毕，保证责任应当予以解除，被告云南江东房地产集团有限公司应免除保证责任；2.本案如确因被告严贵辉、陈海燕违约而产生，那么涉及的所有费用均应由陈海燕和严贵辉自行承担，与被告云南江东房地产集团有限公司无关。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，原告提交的证据材料形式合法，且与本案具有关联性，故本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认本案法律事实如下：2009年12月9日，原告（贷款人）与被告陈海燕、严贵辉（共同借款人）、被告云南江东房地产集团有限公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号为：北市区2009年一手贷0001339号），约定原告向被告陈海燕、严贵辉提供贷款758000元用于购买坐落于昆明市江东和谐家园Ｆ2幢1507号、昆明市江东和谐家园北片区的房屋，贷款期限为26年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率执行新的利率，还款方式为按月等额本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；原告与被告陈海燕、严贵辉约定两被告提供上述购买的房屋为作抵押担保。其中，第十条违约及违约责任条款全部使用加粗字体载明发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：10.1.Ｃ已取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或预登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续。10.1.Ｄ借款人所购房产或抵押物、质物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的。10.1.Ｆ借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的。如发生违约情形，贷款人可以宣布合同项下贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告云南江东房地产集团有限公司作为保证人，承担阶段性连带责任保证，第23.2条明确载明：“阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用承担连带责任保证责任，但如下列条件同时满足的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；Ｂ、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。2009年12月9日，原告向被告陈海燕、严贵辉发放了该笔贷款。2010年7月7日，被告云南江东房地产集团有限公司将昆明市江东和谐家园F2幢1507号房屋的产权证书移交至原告。2012年6月1日，被告云南江东房地产集团有限公司将昆明市江东和谐家园北片区地下车库6385号、昆明市江东和谐家园北片区地下车库6382号的车位的产权证书移交至原告。截止起诉之日，被告陈海燕、严贵辉均如约按期偿还借款本息，原告未成功办理上述房屋的抵押登记。另查明，上述涉案三处房屋于2019年7月15日均已被云南省彝良县人民法院查封。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”、第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本案中，原、被告签订的合同系双方当事人真实意思表示，协议依法成立并生效，原、被告均应按照协议的约定履行义务，原告已履行发放贷款的义务。原告主张被告陈海燕、严贵辉涉及诉讼等纠纷，可能对偿债能力产生不利影响，符合双方签订的《个人购房借款/担保合同》中第十条中第10.1.D、10.1.F项中情形，构成借款人违约，被告陈海燕、严贵辉辩称其如约按期还款，没有违反合同约定，《个人购房借款/担保合同》中第十条属于格式条款，本院认为《个人购房借款/担保合同》中第十条全部使用加粗字体，原告已经尽到了足够的提醒义务，被告陈海燕、严贵辉系完全民事行为能力人，其自愿签署合同，视为完全理解其法律后果、愿意承担相应风险，故对于被告陈海燕、严贵辉的辩称，本院不予采纳。原告依据10.2款约定，有权宣布贷款提前到期，并要求被告陈海燕、严贵辉共同归还截止2020年4月21日止所欠原告的借款本金546249.21元及计算至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利，对于原告主张贷款提前到期并要求被告陈海燕、严贵辉偿还借款本金及利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。关于原告主张的律师费21849元，本院认为，双方合同中对律师费有过约定，但原告未提交证据证明该费用已经实际产生，故对原告的该主张，本院不予支持。关于被告云南江东房地产集团有限公司是否对上述债务承担保证责任。原告主张依据《个人购房借款/担保合同》中第二十三条中第23.2款约定正式抵押登记手续未办理完毕，被告被告云南江东房地产集团有限公司仍应当承担保证责任，被告云南江东房地产集团有限公司辩称《个人购房借款/担保合同》中第二十三条中第23.2款属格式条款，应当无效，且其已按照约定分别在2010年7月7日、2012年6月1日将房屋产权证书移交至原告处用于原告办理抵押登记，原告在至少7年时间内未办理抵押登记，怠于行使权利，客观上阻却了免除被告云南江东房地产集团有限公司保证责任的条件成就，应当视为免除保证责任的条件已经成就，其不应承担保证责任。本院认为，被告云南江东房地产集团有限公司已经于2009年12月9日、2010年7月7日将办理抵押登记的产权证书及时移交至原告处，原告在至少7年内未办理抵押登记，客观上阻却了免除被告云南江东房地产集团有限公司保证责任的条件成就，应当视为免除保证责任的条件已经成就，故被告云南江东房地产集团有限公司不应承担保证责任，对于原告主张被告云南江东房地产集团有限公司承担保证责任，本院不予支持。关于其他费用。原告要求被告支付因实现债权而产生的公告费、邮寄费、评估费、拍卖费、鉴定费等实现债权费用，因无事实和法律依据的，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告严贵辉、陈海燕与原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行于2009年12月9日签订的《个人购房借款/担保合同》立即到期，由被告严贵辉、陈海燕于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行偿还截止2020年4月21日的借款本金546249.21元；二、被告严贵辉、陈海燕于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行偿还上述款项自2020年4月22日起至款项实际还清之日止的利息、罚息、复利（利率按《个人购房借款/担保合同》（合同编号为：北市区2009年一手贷0001339号）中的约定计算）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行对被告云南江东房地产集团有限公司的诉讼请求；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明北京路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9481元减半收取4740.5元、保全费3361元，由被告严贵辉、陈海燕负担。如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行：申请强制执行的期限为二年。审判员  孙琳燕二〇二〇年九月二十七日书记员  梁 洁