广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初1611号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行（原中国农业银行股份有限公司高要市支行），住所地肇庆市高要区×××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××352P。负责人：陈**。委托诉讼代理人：邹道军，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丹霞，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：王海峰，男，1975年7月9日出生，汉族，住江西省抚州市东乡县××××××××××××××，公民身份号码362××××××××××××058。被告：李皓琳，女，1981年9月2日出生，汉族，住广西蒙山县×××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××026。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行（以下简称农行肇庆高要支行）与被告王海峰、李皓琳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行肇庆高要支行的委托诉讼代理人范丹霞到庭参加诉讼，被告王海峰、李皓琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行肇庆高要支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告王海峰签订的编号为440×××××××××××677号《个人购房担保借款合同》；2.判令被告王海峰立即归还原告借款本金余额348140.29元，利息3124.52元，罚息9.42元，复利44.63元，本息合计为351318.86元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月8日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定，计算至本息还清之日止）；3.判令被告王海峰承担原告为实现本案债权而支付的律师费17565.94元；4.判令原告对两被告名下抵押房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权【肇庆市高要区×××××××××××××××××××××××××，不动产一般抵押登记：粤（2018）肇庆高要不动产证明第0015196号】；5.判令被告王海峰承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费等；6.判令被告李皓琳对上述诉讼请求承担连带清偿责任。事实与理由：2017年4月1日，被告王海峰向原告提交了《个人信贷业务申请表》，申请一手房贷款。原告与被告王海峰签订编号为440×××××××××××677的《个人购房担保借款合同》，合同第二部分约定被告王海峰向原告借款368000元用于购买位于肇庆市高要区×××××××××××××××××××××××××的房产，借款期限312个月，年利率为5.93%。合同第三十二条约定以上述房屋作为抵押物，该抵押物已办理一般抵押登记，不动产一般抵押登记证明号为【粤（2018）肇庆高要不动产证明第0015196号】。2017年4月××日，原告与被告王海峰签订《借款凭证》，原告向被告王海峰发放了贷款368000元，借款期限为自2017年4月××日起至2043年4月27日。上述款项皆已转入被告王海峰卡号为622×××××××××××××879的农业银行账户。在合同履行期间，被告王海峰没有按照合同约定按时偿还本息，自2020年1月20日起被告出现逾期偿还借款本息的情况。截止至2020年6月8日，被告王海峰共拖欠三期应还借款，计欠原告贷款本金348140.29元，利息3124.52元，罚息9.42元，复利44.63元，本息合计为351318.86元。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权收回全部贷款，并要求对抵押房地产行使抵押权。原告为实现本案债权，委托广东金桥百信（肇庆）律师事务所代理本案，产生的律师费为17565.94元。《个人购房担保借款合同》第十一条的约定，原告有权要求被告按照合同约定，归还全部借款本息，并承担原告为实现债权而产生的全部费用。为了维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告王海峰无提交答辩状，亦无到庭参加诉讼。被告李皓琳无提交答辩状，亦无到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2017年4月1日，王海峰向农行肇庆高要支行申请办理个人信贷业务。王海峰在《个人信贷业务申请表》上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”《个人信贷业务申请表》上载明“现居住地址：广东省中山市三乡镇车城艺墅11栋801”，并约定了账单及还款信息的邮寄地址为现住址。2017年4月28日，农行肇庆高要支行（贷款人）与王海峰（借款人、抵押人）、李皓琳（抵押人）、肇庆海成房地产开发有限公司（保证人）签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：No.440×××××××××××677），合同主要内容包括（摘录）：第一部分通用条款9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前刑事担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失是要求借款人、担保人全额赔偿……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……11.8因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。21.7与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。第二部分特别条款第二十三条借款金额为人民币368000元。第二十四条借款用途为购买位于高要市××××××28×××××××××××××××××。第二十五条借款期限312个月，实际借款期限和具体起止日以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之十后确定。第二十八条借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名肇庆海成房地产开发有限公司；开户行中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行；账号44-647××××××××9140。第二十九条本合同的还款方式为等额本息。还款周期为××个月，还款日为每期末月的20日。借款人的还款账户账号622×××××××××××××879。第三十二条抵押以本合同24.2所约定房屋（位于高要市××××××28××××××××××××××××房，购房合同编号2017040088）设定抵押。2017年5月1日，农行肇庆高要支行将王海峰贷款的368000元按合同约定划转到王海峰指定账户。2018年12月21日，王海峰与农行肇庆高要支行对上述抵押物办理了抵押权登记，不动产登记证明号粤（2018）肇庆高要不动产证明第0015196号（债权确定期限：从2017年4月28日至2043年4月27日止）王海峰未能按合同约定偿还借款本息，截至2020年6月8日止，王海峰尚欠农行肇庆高要支行逾期借款本金1277.50元、利息3124.52元、罚息9.42元、复利44.63元；王海峰尚欠未到期借款本金346862.79元。庭审中，农行肇庆高要支行称本案起诉后，王海峰向其还款11095.9元，截至2020年9月21日，王海峰已将到期的利息、罚息、复利等已还清，只是尚欠借款本金344296.73元。另查明，2019年11月28日，农行肇庆高要支行与广东金桥百信（肇庆）律师事务所签订了一份《委托代理协议》，该合同约定了代理本宗案的律师服务费为17565.94元。诉讼中，农行肇庆高要支行向本院提出财产保全申请，本院依法作出了裁定，农行肇庆高要支行预付了保全申请费2364.42元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。王海峰、李皓琳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，本院在查明事实的基础上依法缺席判决。本院对相关问题分析如下：一、关于解除合同的问题农行肇庆高要支行与王海峰签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”王海峰没有按合同约定的期限返还借款，经农行肇庆高要支行多次催促仍未返还，构成违约，因此，农行肇庆高要支行诉请解除与王海峰签订的《个人购房担保借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。二、关于偿还借款本息的问题《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”因此，农行肇庆高要支行要求王海峰偿还尚欠借款本息，符合法律规定，本院予以支持。本判决生效之前应偿还的到期本金、利息、罚息、复利按合同约定计算。三、关于实现本案债权而产生的律师费的承担的问题依据《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款11.8中“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”的约定，王海峰应支付农行肇庆高要支行因起诉其归还贷款本息351318.86元聘请律师支出的合理费用，结合《广东省律师服务政府指导价》，农行肇庆高要支行诉请王海峰承担因实现本案债权而支付的律师费17565.94元，符合法律规定，本院予以支持。四、关于处置抵押物所得价款的优先受偿权的问题王海峰用其所有的位于肇庆市高要区×××××××××××××××××××××××××为案涉借款作抵押，并办理了抵押登记手续，其抵押关系合法有效，应受法律保护。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”因此，农行肇庆高要支行要求对处置抵押物所得价款享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院予以支持。五、关于李皓琳承担共同清偿责任的问题《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”《个人购房担保借款合同》是王海峰在其与李皓琳的婚姻关系存续期间为购买共同住房而签订，王海峰因购房及违约所形成的债务为夫妻共同债务，因此，农行肇庆高要支行主张李皓琳对王海峰的贷款本息及律师费承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，农行肇庆高要支行的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与被告王海峰于2017年4月1日签订的合同编号为440×××××××××××677的《个人购房借款及担保合同》；二、被告王海峰在本判决发生法律效力之日起十天内偿还借款本金及支付利息给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行（计至2020年9月21日尚欠借款本金为344296.73元；本判决生效之前应偿还的到期本金、利息、罚息、复利按合同约定计算）；三、被告王海峰自本判决发生法律效力之日起十日内付给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行因实现本案债权而产生的律师费17565.94元；四、原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行对处置被告王海峰所有的位于肇庆市高要区×××××××××××××××××××××××××【不动产权证书号粤（2018）肇庆高要不动产权第0008611号】所得价款享有优先受偿权。五、被告李皓琳对上述第二项、第三项判决确定的债务负共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6833.27元，保全申请费2364.42元，合共9197.69元，由被告王海峰、李皓琳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于肇庆市中级人民法院。审 判 长  陈建成人民陪审员  陈根华人民陪审员  杨永星二〇二〇年九月二十九日法官 助理  邓瑞君书 记 员  黄雅君