云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初4953号原告：中国农业银行股份有限公司昆明五华支行，曾用名：中国农业银行股份有限公司昆明潘家湾支行，统一社会信用代码：915301002165700536,住所：昆明市西昌路274号昆安大厦。负责人：何骞。委托诉讼代理人：张兴仙、郝艳，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：周荣，男，摩梭族，1980年10月7日出生，住云南省丽江市宁蒗彝族自治县。被告：云南经典房地产开发集团有限公司，统一社会信用代码：91530000731215910J，住所：云南省昆明市梁源庄经典商务大厦A幢1层A-03号。法定代表人：王远。委托诉讼代理人：刘静宜，女，汉族，1994年12月16日出生，住云南省曲靖市麒麟区，特别授权代理。委托诉讼代理人：吴贤慧，女，汉族，1996年3月11日出生，住海口市秀英区，特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司昆明五华支行（以下简称“农业银行”）与被告周荣、云南经典房地产开发集团有限公司（以下简称“经典公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案受理后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人张兴仙、郝艳，被告经典公司的委托诉讼代理人刘静宜、吴贤慧到庭参加诉讼，被告周荣经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：一、被告周荣立即向原告归还借款本金405662.3元及暂截止2020年4月24日止的利息、罚息、复利7513.97元，并承担自2020年4月25日起至还清款项之日止的按合同约定计算的利息、罚息及复利；二、被告经典公司对上述债务承担连带清偿责任；三、原告对被告周荣提供的坐落于昆明市高新区房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、由被告承担本案律师费18000元、诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权的一切费用。事实与理由：被告周荣作为借款人及抵押人、被告经典公司作为保证人与原告农业银行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定被告周荣向原告农业银行借款460000元整，用于购买昆明市高新区房产，贷款期限自2012年7月10日至2042年7月9日，逾期还款自逾期之日起按贷款执行利率上浮50%计收逾期罚息，直至本息清偿为止；未按期支付利息、逾期利息，分别按合同约定利率和逾期罚息利率计收复利。同时，借款合同约定被告提供其贷款所购房产为借款抵押物，并由被告经典公司提供阶段性连带责任担保；抵押担保及保证担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，原告农业银行依约向被告发放贷款460000元，全面履行了合同约定的义务；但被告未按合同约定按期履行还本付息义务，连续逾期多次构成违约。经原告多次催收未果，截止2020年4月24日尚欠原告借款本金405662.3元及利息、罚息、复利7513.97元。综上，被告的行为已违反合同约定和法律的规定，侵犯了原告的合法权益。原告为维护自己的合法权益，依据《合同法》、《物权法》等法律规定诉至贵院，请求依法判如所请。被告经典公司发表答辩意见，一、原告所主张的借款本金无事实依据，答辩人非借款关系的当事人不清楚借款人向农业银行的具体还款情况，因此具体的借款本金余额需要原告提交相关银行流水、财务凭证，并经借款人周荣确认后才可确认借款本金；二、原告所主张的利息、罚息、复利金额无事实依据，具体金额需根据借款金额、利息约定标准以及实际还款金额进行认定才能确定，现原告所主张的实际欠款金额无准确数据。另罚息系基于借款人未按约定归还借款本金，系在利息标准的基础上上浮计算所得，计收罚息后再计算复利是对违约借款人实施双重处罚，有违公平原则，因此罚息、复利不能同时主张；三、原告所主张的律师费、诉讼费、保全费、公告费等原告为实现债权的一切费用无事实依据，关于律师费，原告向我司主张律师费必须提交证据证明律师费已实际支付，并需提供相应合同、收据等证据证明律师费的实际金额；关于诉讼费，请法院结合本案事实予以判决；四、答辩人所享有向业主追偿的权利应得到法院支持，根据担保法第31条规定保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，我司承担保证责任后有权在承担责任的范围内向该业主追偿，因此我司望法庭确认答辩人的赔偿权，保证答辩人的合法权益。被告周荣缺席，无答辩意见。原告农业银行在本案诉讼期间提交了以下证据材料：一、企业登记基本情况表、身份证、户口册、企业工商信息；二、个人购房担保合同、公证书、；三、借款凭证、逾期本息表；四、截止2020年9月15日最新的逾期本息表及还款明细，拟证明原、被告之间借款关系、保证关系、借款交付、被告违约等情况。被告经典公司发表质证意见：对证据一、二的三性认可；对证据三的借款凭证三性认可，逾期本息表三性不认可，系农行单方出具，未经第一被告确认；对证据四不发表意见。被告经典公司未向本院提交证据。被告周荣未向本院提交证据，亦无质证意见。本院审核证据后认为，首先，被告周荣未到庭应诉，且无答辩意见和质证意见，依法应视为其放弃抗辩权利；其次，原告提交的证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，故本院予以采信。经本院审理查明：2012年7月10日，原告与被告周荣、经典公司签署了《个人购房担保借款合同》，约定：由原告向被告周荣提供总额为46万元的借款，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款用途为购买房产，还款方式为等额本息还款；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按浮动利率；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权；被告经典公司自愿为被告周荣的债务承担阶段性保证担保，约定阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用；被告周荣自愿以其位于昆明市西山区房屋抵押给原告承担担保责任；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及实现债权的费用。2012年7月10日，原告向被告周荣发放了贷款46万元，《个人借款凭证》上载明执行利率为6.55%。截止2020年9月15日，被告周荣未归还借款本金为398382.80元、利息1897.30元、罚息0.86元、复利1.66元，共计400282.62元。另查明，原告、被告经典公司均认可案涉房屋未办理房产证。本院认为，本案中，首先，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思的表示，合同内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告依约向被告发放贷款，被告周荣未按照合同约定归还贷款本息，已构成违约，原告主张被告支付截止2020年9月15的借款本金398382.80元、利息1897.30元、罚息0.86元、复利1.66元，有事实依据和法律依据，故本院予以支持。其次，原、被告双方在合同中对逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，从2020年9月16日起，被告周荣向原告的借款已经处于逾期状态，应该按照合同约定计收罚息及欠付利息的复利，该罚息已经包含了基础利息，故不再重复计算基础利息，故本院对原告主张由被告支付自2020年9月16日起至全部款项清偿之日止的罚息、复利（按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）的诉讼请求，本院予以支持。再次，对原告由被告周荣承担本案律师费18000元的诉讼请求，因原告没有提交证据证明该费用已实际产生，本院不予支持。另外，原告要求对被告周荣名下位于昆明市西山区房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，由于该房产未办理房屋产权证明，无法办理抵押登记手续，故抵押权未设立，故本院对该项诉请不予支持。最后，被告经典公司自愿为被告周荣向原告提供连带保证责任，故对原告提出的由被告经典公司对被告周荣的债务承担连带保证责任的诉请本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周荣于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明五华支行偿还借款本金398382.80元并支付截止2020年9月15日的利息1897.30元、罚息0.86元、复利1.66元，并承担以上述借款本金为基数自2020年9月16日起至款项实际还清之日止的罚息、复利（利率按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告云南经典房地产开发集团有限公司对被告周荣的上述债务承担连带保证责任，被告云南经典房地产开发集团有限公司承担前述债务的保证责任后，有权向被告周荣追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明五华支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7768元，由被告周荣、云南经典房地产开发集团有限公司负担（被告云南经典房地产开发集团有限公司承担保证责任后，有权向被告周荣追偿）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  刘鹏辉二〇二〇年九月十七日法官助理罗香书记员马娇月