海南省白沙黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9025民初639号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行，住所地白沙黎族自治县牙叉镇中路(邮政局办公楼五层）。   负责人：符史涛，男，该行行长。   委托诉讼代理人：雷佳蕊，国浩律师（海南）事务所律师。   委托诉讼代理人：林子艺，国浩律师（海南）事务所实习律师。   被告：王启雄，男，1989年9月10日生，黎族，现住海南省白沙黎族自治县，身份证号码：XXX。   被告：符梦婷，女，1991年10月30日出生，黎族，现住海南省白沙黎族自治县，身份证号码：XXX。   被告：蒙安福，男，1978年3月5日出生，壮族，现住海南省白沙黎族自治县，身份证号码：XXX。   被告：王进琦，男，1991年6月20日出生，黎族，现住海南省白沙黎族自治县，身份证号码：XXX。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行（以下简称邮政银行白沙支行）与被告王启雄（以下简称被告一）、符梦婷（以下简称被告二）、蒙安福（以下简称被告三）、王进琦（以下简称被告四）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行白沙支行委托诉讼代理人雷佳蕊、林子艺，被告蒙安福、王进琦到庭参加诉讼，被告王启雄、符梦婷经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮政银行白沙支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一、被告二向原告偿还贷款本金人民币49348.16元。2.判令被告一、被告二向原告支付截止至2020年6月9日的利息人民币3673.92元、罚息人民币6359.13元。3.判令被告一、被告二以拖欠的贷款本金人民币49348.16元为基数按年利率14.58%加收30%的标准向原告支付自2020年6月10日起至清偿拖欠的全部款项之日止的罚息。4.判令被告一、被告二以拖欠的贷款利息人民币3673.92元为基数按年利率14.58%加收30%的标准向原告支付自2020年6月10日起至清偿拖欠的全部款项之日止的复利。5.判令被告一、被告二承担原告因本案支付的律师服务费人民币2078.00元。6.判令被告三、被告四对被告一、被告二的上述全部债务承担连带清偿责任。7.判令四被告承担本案的全部诉讼费用（包括案件受理费、公告费等）。以上各项诉讼请求标的额暂合计为人民币61459.21元。事实和理由：2018年3月22日，被告一作为借款人、被告二即被告一的配偶作为共同借款人与原告签订了合同编号为4699988Q218036773766-3的《小额贷款额度借款合同》，双方在该份借款合同的第一部分“通用条款”第二条约定原告根据对被告一的信用评价、财务状况及被告一提供的担保等因素综合确定被告一在一定条件下可以申请支用的借款本金的限额；第三条约定本合同项下的授信额度见本合同专属条款第二条；第四条约定本合同额度期限具体约定见本合同专属条款第三条；第五条约定被告一在授信额度范围内提款的借款期限自原告将贷款发放至被告一放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；第七条约定借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；第九条约定本额度借款合同项下所有贷款仅限于被告一用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由借据约定，被告一不得擅自挪用贷款；第十一条约定放款账户户名、账号以借据的约定为准；第十二条第12.1款约定本合同项下贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，具体贷款利率在借据中约定;第十二条第12.2款约定对于被告一未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在双方约定的贷款利率基础上加收30%确定；第十二条第12.5款约定具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在借据中约定，主要包括一次性还本付息还款法、等额本息还款法、阶段性等额本息还款法等等；第十三条约定被告一的还款按以下顺序进行清偿：本合同约定应由被告一承担而由原告垫付的各项费用以及原告实现债权的费用--利息--本金；第十四条第14.1款约定被告一应在本合同约定的还款日当天16:00时前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由原告在结息日进行扣款；第十四条第14.2款约定被告一授权原告直接从被告一在原告系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项，还款账户户名、账号以双方在借据中约定为准，被告一在结息日未能按时偿还应还款项的，原告有权在结息日后直接扣划被告一应还款项；第十七条约定本合同项下担保措施见本合同专属条款第五条；第三十条约定被告一未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告一违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；第四十九条约定被告一未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的即构成违约;第五十四条约定被告一发生本合同约定的违约情形的，原告有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告一立即清偿；54.5被告一未按期还款且又未就展期事宜与原告达成协议即构成贷款逾期，原告有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；54.8以法律手段追偿贷款并要求被告一承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；第五十八条约定除非有可靠、确定的相反证据，原告有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，原告制作或保留的被告一办理提款、还款、支付利息等业务过程中发生的单据、凭证及原告催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权债务关系的确定证据。被告一不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由原告单方制作或保留而提出异议；第六十五条约定本合同项下业务办理过程中使用的借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体；第六十七条约定具体争议解决方式见本合同专属条款第七条的规定。同时双方在该借款合同第二部分“专属条款”第二条约定本合同项下授信额度金额为人民币100000元；第三条约定额度内单笔支用借款最长期限为24个月;第五条约定本合同项下的担保措施包括自然人保证；第七条约定双方在履行本合同中如发生争议，协商或调解不成的，任何一方应向原告住所地有管辖权的人民法院即白沙黎族自治县人民法院提起诉讼。2018年3月22日当天，四被告作为“乙方”与原告签订了合同编号为4699988Q218036773766的《小额贷款联保协议书》，各方在该份协议的第一部分“通用条款”第二条约定乙方成员自愿成立联保小组；第六条约定乙方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；第七条第7.1款约定保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组成员承担的连带责任保证的方式见本协议专属条款第四条；第七条第7.3款约定保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；第七条第7.5款约定因借款人违反借款合同（或额度借款合同，下同）、资金状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；第十条约定本协议发生纠纷的，双方同意依照借款合同约定的争议解决方式解决;第十二条约定联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。同时，该份协议第二部分“专属条款”第三条约定具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证;第四条约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证。上述两份合同签订后，原告与被告一于2018年3月22日签署编号为4699988Q11803026747901的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，根据该借据和《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，双方明确约定被告一向原告贷款人民币100000元，借款期限为2018年3月22日至2020年3月22日（共24个月），年利率是14.58%，借款用途是购买各种电脑、监控、办公设备等和店面装修，还款方式是等额本息。同日，原告向被告一名下6217996400031234844的账户发放了贷款。然而在之后偿还贷款过程中，被告一、被告二未能按期偿还贷款本息，截止至2020年6月9日，被告一、被告二仍拖欠原告贷款本金人民币49348.16元、利息人民币3673.92元及罚息人民币6359.13元。由此，鉴于被告一、被告二未按期偿还借款本息，原告现根据合同的约定，要求被告一、被告二立即偿还全部借款本息、原告为实现债权的费用和其他全部应付费用，同时，被告三、被告四作为联保小组成员应对被告一、被告二拖欠的全部债务承担连带保证责任。因此，为维护原告的合法权益，捍卫国家法律的尊严，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》及其他有关法律法规的规定，提出以上诉讼请求，请求判如所请。   被告王启雄、符梦婷未作答辩。   被告蒙安福、王进琦辩称，对于按照法律规定及合同约定要求我们承担的连带责任没有意见，但是应该要求王启雄、符梦婷到庭后才能了解他们具体拖欠贷款不还的原因。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2018年3月22日，被告王启雄、符梦婷以购买各种电脑、监控、办公设备等和店面装修缺乏资金为由，向原告邮政银行白沙支行申请贷款100000元，同日，双方签订了合同编号为4699988Q218036773766-3的《小额贷款额度借款合同》，合同约定的贷款期限为24个月，即从2018年3月22日至2020年3月22日，年利率是14.58%。还款方式为等额本息。其中合同第四章“利息计算与还款约定”第十二条“贷款利率、罚息利率和计息”第12.2.1条约定：“对于乙方（被告）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在双方约定的贷款利率基础上加收30%（即为18.954%）确定。”。第三十条约定：“...乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。”。同日，四被告作为“乙方”与原告签订了合同编号为4699988Q218036773766的《小额贷款联保协议书》，协议书约定乙方成员自愿成立联保小组，乙方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在协议约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。合同生效后，原告邮政银行白沙支行依约向被告王启雄、符梦婷发放贷款本金100000元。之后，二被告陆续偿还了部分本金及利息，截至2020年6月9日，二被告仍拖欠原告贷款本金49348.16元、利息3673.92元及罚息6359.13元，共计59381.21元。另查明，原告因本案诉讼共花费了律师服务费1870.2元。   本院认为，本案原告邮政银行白沙支行与被告王启雄、符梦婷、蒙安福、王进琦于2018年3月22日签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》系双方真实自愿的意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按照协议约定履行自身义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”及第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，在原告邮政银行白沙支行与被告王启雄、符梦婷签订的《小额贷款额度借款合同》中明确约定了借款合同的到期日为2020年3月22日。本案涉案合同到期后，被告王启雄、符梦婷截止2020年6月9日仍拖欠原告贷款本金49348.16元、利息3673.92元及罚息6359.13元，共计59381.21元。二被告应向原告返还上述借款本金并支付利息及罚息。根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》第四章“利息计算与还款约定”第十二条“贷款利率、罚息利率和计息”第12.2.1条：“对于乙方（被告）未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方（原告）有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在双方约定的贷款利率基础上加收30%确定。”的约定，对于二被告拖欠本金49348.16元从2020年6月10日起至清偿之日止的罚息及复利，按年利率14.58%加收30%即为18.954%的标准向原告支付。对于原告请求支付的律师服务费2078元的请求，根据《小额贷款额度借款合同》第三十条：“...乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用”的约定，原告因本案诉讼共花费了律师服务费1870.2元，该服务费二被告应当支付，但是对于原告请求超出的部分，本院不予以支持。对于原告请求被告蒙安福、王进琦对以上债务承担连带清偿责任的请求，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告蒙安福、王进琦作为涉案合同的连带责任保证人，应当对被告王启雄、符梦婷的债务承担连带清偿责任。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、限被告王启雄、符梦婷于本判决书生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行返还借款本金49348.16元，并支付利息3673.92元及罚息6359.13元（利息及罚息计算至2020年6月9日），共计59381.21元。   二、限被告王启雄、符梦婷于本判决书生效之日起十日内以拖欠的贷款本金49348.16为基数按年利率18.954%的标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行支付自2020年6月10日起至清偿之日止的罚息。   三、限被告王启雄、符梦婷于本判决书生效之日起十日内以拖欠的贷款利息3673.92元为基数按年利率18.954%的标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行支付自2020年6月10日起至清偿之日止的复利。   四、限被告王启雄、符梦婷于本判决书生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司白沙黎族自治县支行支付律师服务费1870.2元。   五、被告蒙安福、王进琦对以上债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1336.48元，由被告王启雄、符梦婷、蒙安福、王进琦负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审判长 蒋湘春   审判员 梁其锐   人民陪审员 王海华      二〇二〇年九月十四日   法官助理 符 慧   书记员 王小杨   附相关法律条文:   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。