福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初6755号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张传江，福建建达（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余锦维，福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：林学超，男，1978年9月7日出生，汉族，住永春县。 被告：黄春花，女，1979年8月1日出生，汉族，住永春县。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告林学超、黄春花保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余锦维到庭参加诉讼，被告林学超、黄春花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告林学超立即向原告支付代偿金额629423.58元；2、判令被告林学超立即向原告支付未付保费614元；3、判令被告林学超立即向原告支付违约金（其中以497850.51元为基数，自2020年4月13日起至实际付清之日止，按日利率0.063%计算；以131573.07元为基数，自2020年4月14日起至实际付清之日止，按日利率0.063%计算）；4、若被告林学超不履行上述债务，原告有权以该被告提供的抵押物即位于晋江市××镇××路××期××幢××室的房产［不动产权证书号：闽2016晋江市不动产权第0013672号、第0013673号］折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；5、判令被告林学超偿付原告垫付的律师费4000元；6、判令被告黄春花对被告林学超的上述债务承担连带清偿责任；7、由两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告林学超于2019年4月16日与中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）签订编号79****71《个人贷款授信额度合同》，约定光大银行泉州分行在8年的期限内向林学超给予最高授信额度68.5万元的贷款。林学超于2019年4月18日与光大银行泉州分行签订编号ＤＹ20****01《借款合同》，借款61万元，期限3年，等额本息还款，贷款年利率为7.6%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，对于未按时支付的利息，按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。林学超于2019年10月10日与光大银行泉州分行签订编号ＤＹ20****03《借款合同》，借款15万元，期限3年，等额本息还款，贷款年利率为7.125%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%，对于未按时支付的利息，按合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。为取得上述2笔贷款，林学超分别于2019年4月18日和2019年10月8日向原告投保，要求为其与光大银行泉州分行间的贷款合同提供信用担保，原告随后分别向其签发了单号ＢＤ****23及单号ＢＤ****21的《平安个人借款保证保险保险单》。两份保单均约定：赔偿等待期为80天，即投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保险费；自保险人理赔当日开始，投保人未向保险人归还全部理赔款和未付保费的，则投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日0.063%的标准向保险人缴纳违约金。针对前述保险合同，林学超与原告于2019年4月18日签署编号ＤＹ20****82《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，对保证保险业务规模及业务有效期等事项作了约定，同时约定由合同签订地法院对相关纠纷进行管辖。为了确保原告的债权，林学超以其自有的位于晋江市××镇××路××期××幢××室的房地产为其对原告的债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于原告在保证保险合同项下支付的本金、利息、罚息、复利及林学超未付的保费、违约金、原告为行使债权产生的其他费用（包括但不限于仲裁费、律师费等）。双方并向抵押登记部门依法办理了抵押登记。被告黄春花作为被告林学超的配偶，于2019年4月18日向原告出具《共有及共同债务声明》，向原告承诺以夫妻共同财产及其个人财产对林学超向原告的债务承担连带清偿责任。上述合同签订后，因被告林学超未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。为此原告分别于2020年4月13日和2020年4月14日依约向光大银行泉州分行进行理赔，理赔金额分别为497850.51元和131573.07元。此后被告林学超、黄春花均没有向原告归还相应的理赔款及拖欠的保费，原告屡次催收未果。 被告林学超、黄春花未作答辩。 原告围绕其诉讼主张依法提交了如下证据：1、身份证、结婚证；2、个人贷款授信额度合同；3、借款合同；4、投保单、保险条款、保险费率、特别约定及说明；5、保险单；6、关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；7、最高额抵押合同、最高额抵押合同补充协议；8、产权证；9、不动产登记证明；10、查询证明、贷款账户基本信息；11、申请人承诺书；12、承诺书、共有及共同债务声明；13、投保单等签署确认函；14、还款计划表；15、银行流水；16、中国光大银行理赔回单；17、履行保险责任证明书；18、还款流水；19、还款流水；20、还款明细；21、送达地址确认书；22、委托代理合同、发票。被告林学超、黄春花未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据具备形式真实性，本院依法对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。 经庭审认证，本院对本案主要事实认定如下： 1、被告林学超因向光大银行泉州分行申请贷款需要，分别于2019年4月18日、2019年10月8日向原告申请投保个人借款保证保险，并在《平安个人借款保证保险投保单》上签字。原告为此出具两份《平安个人借款保证保险保险单》，其中保单号BD****23保险单保险金额为671000元，每月保险费为732元；保单号BD****21保险单保险金额为165000元，每月保险费为180元。保险单上载明：1、被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起至清偿全部借款本息之日止；2、投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保险费；自保险人理赔当日开始，投保人未向保险人归还全部理赔款和未付保费的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日0.063%的标准向保险人缴纳违约金。 2、2019年4月18日，被告林学超、黄春花与原告签订编号ＤＹ20****82《最高额抵押合同》及《最高额抵押合同补充协议》，上述合同约定被告林学超、黄春花以其共有的坐落于晋江市××镇××路不动产,自2019年4月16日起至2027年7月25日期间，在最高债权额68.5万元的限额内，为原告与被告林学超办理保险业务所发生的债权（如原告在承担保证保险赔付责任后对被告林学超享有的追索权）提供最高额抵押担保，担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现担保权和债权产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。合同签订后，原告与被告林学超、黄春花就抵押物于2019年4月22日依法向登记机关办理了不动产抵押登记手续。 3、被告林学超与被告黄春花系夫妻。2019年4月18日，被告黄春花签署一份《共有及共同债务声明》，向原告确认对被告林学超自2019年4月16日起至2027年7月25日期间因未按时偿付借款发生原告向出借人光大银行泉州分行理赔而享有对林学超的债权，同意共同偿还，并以夫妻共同财产及其个人财产予以清偿。 4、2019年4月16日，被告林学超与被保险人光大银行泉州分行签订编号79****71《个人贷款授信额度合同》。后双方签订两份《借款合同》，约定编号DY20****01借款合同项下贷款为61万元，编号DY20****03借款合同项下贷款为15万元。借款合同约定：1、贷款期限36个月，还款方式为每月等额本息还款；2、借款人未能按时足额还款，贷款人有权宣布借款全部提前到期，若贷款逾期按合同利率加收50%罚息，对未按时支付的利息按合同约定的逾期罚息利率计收复利；3、借款人应赔偿贷款人为实现债权而支付的诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等。2019年4月24日，光大银行泉州分行向被告林学超发放贷款61万元。2019年10月11日，光大银行泉州分行向被告林学超发放贷款15万元。但被告林学超在履行上述借款合同过程中自2020年1月始发生逾期。 5、因被告林学超在履行借款合同过程中未能按约还款付息，被保险人光大银行泉州分行向原告提出索赔申请，原告依约予以理赔，于2020年4月13日代被告林学超偿还了编号DY20****01借款合同项下拖欠的贷款本息497850.51元，于2020年4月14日偿还了编号DY20****03借款合同项下拖欠的贷款本息131573.07元。光大银行泉州分行向原告出具《履行保险责任证明书》，确认已收到代偿款，并同意将其对被告林学超的全部权益转让给原告。此外，被告林学超尚有保险费614元未支付。原告催讨无果，委托福建建达（泉州）律师事务所提起本案诉讼，实际支出律师代理费4000元。原告起诉后，被告林学超、黄春花均未偿还过任何款项。 本院认为，保险人即原告中国平安财产保险股份有限公司与投保人即被告林学超之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的规定履行权利义务。被告林学超在履行借款合同过程中未能按约还款付息，致使原告依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行承担赔付责任，支付代偿款合计629423.58元，现原告请求被告林学超立即偿付该代偿款项，并按日利率0.063%计付自代垫之日起至实际付清之日的违约金，于法有据，本院予以支持。关于原告请求被告林学超支付尚欠的保险费，因保险单对保险费作了明确约定，被告林学超已支付部分保险费，亦证明其接受并同意该保险费的约定，因此，对于尚欠的保险费614元，被告林学超应予支付。被告林学超、黄春花系夫妻关系，本案中的债务发生于被告林学超、黄春花夫妻关系存续期间，且被告黄春花亦签署《共有及共同债务声明》，自愿为被告林学超的上述债务承担共同还款责任，故该债务系夫妻共同债务，被告黄春花应承担共同清偿责任。被告林学超、黄春花自愿以其共有的坐落于晋江市××镇××路不动产为案涉保证保险合同项下债务提供抵押担保，抵押合同中约定了抵押担保的范围及相关权利、义务关系明确，且抵押物已依法办理不动产抵押登记手续，故本案抵押合同关系也成立、有效。被告林学超若未能履行还款义务，原告请求依法处置被告林学超、黄春花提供的抵押物以清偿债务，理由成立，应予支持。原告有权依照法律的规定以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述抵押合同约定原告为实现担保权和债权而支付的律师费等费用由被告林学超、黄春花承担，原告为实现本案债权支出律师代理费4000元，被告林学超、黄春花应依约承担。被告林学超、黄春花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告林学超、黄春花应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款项629423.58元及违约金（其中497850.51元自2020年4月13日起，131573.07元自2020年4月14日起，按日利率0.063%计付至实际付清之日止）； 二、被告林学超、黄春花应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费614元； 三、被告林学超、黄春花应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费4000元； 四、若被告林学超、黄春花未能偿还上述判决第一、三项的债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权依照法律的规定，以该被告提供的抵押物即坐落于晋江市××镇××路的不动产折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10382元，减半收取5191元，由被告林学超、黄春花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄旭光 二〇二〇年九月二十八日 书记员  柳晓霞 附注本案所引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。