福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5604号 原告：惠安县农村信用合作联社荷山分社，住所地惠安县东岭镇大坵村荷芳路与华光路交叉处，统一社会信用代码91350521569254611F。 代表人：柳安忠，该社主任。 委托诉讼代理人：张少杰，男，该社职员。 委托诉讼代理人：陈娇娇，女，该社职员。 被告：柳志鸿，男，1985年6月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：沈素琴，女，1989年8月19日出生，汉族，住龙岩市永定区。 被告：张锦山，男，1978年11月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘朝阳，男，1987年5月10日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社荷山分社（简称荷山分社）与被告柳志鸿、沈素琴、张锦山、刘朝阳信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张少杰、被告柳志鸿、张锦山到庭参加诉讼，被告沈素琴、刘朝阳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告荷山分社向本院提出诉讼请求：1.判决被告柳志鸿、沈素琴共同偿还原告信用卡透支本金49948.95元，并按《福建省农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付自2019年12月23日起至还款之日止的利息、违约金、卡服务费。2.判决被告张锦山、刘朝阳对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告柳志鸿于2019年1月2日向原告申请办理信用额度为50000元的普惠金融信用卡一张，由被告张锦山、刘朝阳提供连带责任保证，被告沈素琴作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，四被告在《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》签名，并同意遵守《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经核准后，向被告柳志鸿发放卡号为6228××××4100的信用卡，有效期三年。此后，被告柳志鸿激活并使用该信用卡，现已逾期还款，至2020年7月22日止，结欠信用卡透支本金49948.95元及利息4551.63元、违约金983.95元、卡服务费300元。经原告多次催讨未果。 被告柳志鸿辩称，对原告所述无异议，要求分期还款。 被告张锦山辩称，对原告所述无异议，要求分期还款。 被告沈素琴、刘朝阳未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）1份，以此证明被告柳志鸿于2019年1月2日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告沈素琴作为配偶知悉并愿意共同承担使用该卡发生的全部债务，被告张锦山、刘朝阳提供连带责任保证，并约定免息期、违约金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账1份，以此证明被告柳志鸿使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告柳志鸿、沈素琴于2018年9月10日登记结婚。被告柳志鸿质证称：对上述证据无异议。被告张锦山质证称：对上述证据无异议。 本院经审查认为，被告沈素琴、刘朝阳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告与被告柳志鸿、张锦山的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告柳志鸿于2019年1月2日经被告张锦山、刘朝阳提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡，被告沈素琴以申请人（即被告柳志鸿）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告柳志鸿使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）约定：普惠卡有效期为三年；福万通普惠金融卡转账、预借现金等资金类交易均不享受免息期；各行社有权视持卡人的资信情况，给予持卡人普惠金融卡一定的消费免息额度，在消费免息额度内的消费交易不计收利息或费用，超过免息额度的消费交易计收利息或费用。是否享受消费免息及消费免息额度由各行社设定；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门规定的范围内，依据实际情况自行设定；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的事项，适时对甲方的授信额度及利率、费用进行调整；担保范围为被告柳志鸿使用普惠卡发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止。原告经审核后依约向被告柳志鸿发放卡号为6228××××4100的贷记卡，开户日期为2019年1月24日，账单日为每月22日，申请信用额度为50000元。被告柳志鸿未支付自2019年12月23日起的利息、违约金、卡服务费，至2020年7月22日结欠原告透支本金49948.95元。 综上事实，本院认为，原告与被告柳志鸿、沈素琴、张锦山、刘朝阳之间签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告柳志鸿在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告柳志鸿未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告柳志鸿偿还尚欠普惠卡透支本金49948.95元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付自2019年12月23日起至还款之日止的利息、违约金、卡服务费，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利息、违约金、卡服务费合计应以不超过年利率24%为限。被告沈素琴同意对被告柳志鸿使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告沈素琴依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告张锦山、刘朝阳为被告柳志鸿、沈素琴上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告柳志鸿、沈素琴追偿。被告沈素琴、刘朝阳经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告柳志鸿、沈素琴应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社荷山分社普惠卡透支本金49948.95元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定支付自2019年12月23日起至还款之日止的利息、违约金、卡服务费，利息、违约金、卡服务费合计应以不超过年利率24%为限。 二、被告张锦山、刘朝阳对被告柳志鸿、沈素琴的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告柳志鸿、沈素琴追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1194.6元，减半收取597.3元，由被告柳志鸿、沈素琴、张锦山、刘朝阳负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张泽鹏 二〇二〇年九月七日 法官助理 赖东梅 书 记 员 魏小燕 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。