广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初28259号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区映日路9号。法定代表人：王继康，该公司董事长。委托诉讼代理人：周彧，男，该公司员工。被告：赵锦爱，女，1978年10月28日出生，汉族。委托诉讼代理人：周建森、莫灵敏，均系广东经纶律师事务所律师。原告广州农村商业银行股份有限公司与被告赵锦爱金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周彧、被告赵锦爱的委托代理人周建森在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告贷款本金297987.46元，以及相应的罚息、复利（罚息、复利暂计至2020年5月25日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）；2.被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告因个人综合消费（不含购车、购房），向我行网上申请借款，双方签有《线上信用贷款借款合同》。原告向被告发放了贷款，但被告未按约定还款，已严重违约。原告依照合同约定及法律规定，提起诉讼，请求法院判如所请。被告赵锦爱辩称，一、被告对于原告陈述的发放贷款数额和被告已还本息的数额予以确认。二、案涉借款属于赵锦爱与亡夫温某的夫妻共同债务，应由两人共同还款。案涉借款是在被告与温某婚姻关系存续期间，因温某经营其名下的个人独资企业深圳市某公司需要资金周转，遂要求被告以自己的名义向原告申请贷款，虽然被告是申请贷款的主体，但用于接收原告发放的贷款的银行卡实际由温某支配，原告于2019年3月6日发放贷款30万元后，温某于2019年3月11日和3月19日分两次将其中的26.8万元转至自己名下，余款3.2万元则由其根据实际需要通过ATM机提取或还贷，所有款项均由温某用作经营周转或还贷。可见案涉借款为温某用作经营周转或还贷，而且是其举债的真实意思，更直接享受了贷款所带来的利益，故应认定为夫妻共同债务。三、温某于2019年8月30日因故死亡，遗下位于广州市XX区XXX房的房产和其他不动产，遗下的上址房屋的房贷待清偿，XXX银行股份有限公司广州xx支行起诉温某的继承人，广州市增城区人民法院于2020年3月30日作出（2020）粤xxxx民初xxx号《民事判决书》，判决继承人赵锦爱、潘某某、温某甲、温某乙、温某丙在继承温某遗产范围内偿还房贷本息。如前所述，案涉债务为被告与温某的夫妻共同债务，对应由温某承担的债务，应由继承人赵锦爱、潘某某、温某甲、温某乙、温某丙在继承遗产的范围内予以清偿。四、温某死亡后，被告完全没有还款能力，被告已及时通知原告，希望原告尽快循合法途径通过参与分配拍卖、变卖上址房屋所得价款实现债权。故被告不存在违约的故意，原告主张罚息、复息的诉讼请求应予驳回。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。本院经审查认定事实如下：涉案产品为原告经营的“太阳指尖贷”/“村民e贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需登录“珠江直销银行”APP，并开通e账通账号，通过输入银行卡预留手机号收到的手机验证码及e账通密码，确认系统根据借款人填写的资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期限、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），阅知并同意《线上信用贷款借款合同》后完成合同签订。原告通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、身份证人像面与个人实时活体面部比对识别对借款人的身份进行核实。款项经原告审批通过后发放至借款人指定收款账号。《线上信用贷款借款合同》约定贷款金额、贷款期限等要素，每月还款日为20日，实际贷款金额和起止日期以出借凭证为准，贷款的执行利率为固定利率，以电子借据信息为准。拖欠本金或利息、费用构成违约，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同编号为0900072201XXXXXX的涉案借款合同约定：借款人赵锦爱，贷款金额30万元，贷款期限36个月，自2019年3月6日至2022年3月6日，贷款日利率为0.0169%，20日为每月还款日，还款方式为到期还本，分期付息。实际贷款金额、起止日、还款期数、执行利率以电子借据信息为准。贷款人扣收款项按照先前期、后当期和先利息、后本金的顺序进行。借款人拖欠本金或利息、费用构成违约，贷款人有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告提供的贷款信息查询清单载明：客户名称赵锦爱，合同编号0900072201XXXXXX，已放金额300000元，执行利率为月利率5.07‰，借款日期2019年3月6日，到期日2020年3月6日，总期数12期，还款方式为多次还息一次还本。根据原告提交的账户交易明细查询清单、被告还款记录及逾期明细表，2019年3月6日，原告向被告指定的其名下的银行账户转账300000元。被告从2020年3月6日贷款到期日起出现逾期。截至2020年5月25日，被告拖欠本金297987.46元及相应罚息。本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；且被告申请贷款时使用其e帐通密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机验证码等均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分欠款本息，因此本院确认《线上信用贷款借款合同》由被告本人签订，是被告的真实意思表示。该合同无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。原告主张本案个性化贷款要素为贷款本金、利率、贷款期限、还款方式等。根据原告提交的被告还款明细及账户交易明细查询清单，原告已实际向被告发放贷款款项，根据还款明细中被告还款数额可印证本案的贷款利率、贷款期限等原告主张的个性化贷款要素信息。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约。原告要求被告立即偿还尚欠的全部贷款本金、利息、罚息、复利未超过法律允许的范围，宣告未到期的贷款提前到期具有合同依据，本院予以支持。被告主张涉案借款系其与温某（已故）的夫妻共同债务，要求追加温某的继承人潘某某、温某甲、温某乙、温某丙为共同被告，并在继承遗产范围内承担还款义务，但被告提供的证据无法证明其与温某共同经营深圳市某公司，亦无法证明涉案借款系用于上述公司的生产经营，也没有证据证明上述公司经营利润为被告家庭的主要收入或用于夫妻共同生活。鉴于被告提供的证据不足以证明涉案借款为夫妻共同债务，故对其主张，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告赵锦爱于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金297987.46元，并支付以尚欠贷款本金为基数，按罚息利率计至实际清偿之日止的相应罚息。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2931元，由被告赵锦爱负担。原告广州农村商业银行股份有限公司已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年九月二十七日法官助理谭静宜书记员浦靖