云南省彝良县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0628民初1961号原告:云南彝良农村商业银行股份有限公司，住所地:云南省昭通市彝良县角奎镇教育路怡良半岛小区4幢1层05-06号、16号，4幢2层01-06，4幢3层，统一社会信用代码：915306282171601604。法定代表人郎德辉，理事长。委托诉讼代理人：邓钰，云南堃茂律师事务所律师。委托权限：特别授权。被告：赖吉伍，男，生于1958年4月3日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。被告：张锡刚，男，生于1963年8月8日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。原告云南彝良农村商业银行股份有限公司诉被告赖吉伍、张锡刚金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月27日受理后，依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告云南彝良农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人邓钰、被告张锡刚到庭参加诉讼，被告赖吉伍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云南彝良农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告赖吉伍偿还原告贷款本金4万元及截止2020年3月21日的利息5696.61元，合计45696.61元；2、请求判令被告赖吉伍支付原告利息、逾期罚息及复利（自2020年3月22日起至还清全部款项之日止按照罚息利率计算）；3、请求判令被告张锡刚对第1、2项诉讼请求承担连带偿还责任；4、本案诉讼相关费用由二被告承担。事实和理由：原告云南彝良农村商业银行股份有限公司系原彝良县农村信用合作联社经中国银保监会云南监管局批准变更名称及机构性质后的主体，彝良县农村信用合作联社的债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承。2016年10月26日，被告赖吉伍与原告签订《个人借款合同》，合同约定赖吉伍向原告贷款4万元用于养殖，借款期限36个月，自2016年10月26日起至2019年10月26日止，年利率为9.5%，按年计息，不定期还款。借款人未按合同约定的日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，本合同约定的罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定。自逾期之日起，逾期利息改按年利率14.25%计收（即在9.5%的基础上加收50%的罚息利率计算）。同日，被告张锡刚向原告出具担保承诺书，并与原告签订《最高额保证合同》。合同约定，张锡刚为赖吉伍债权本金为2016年10月26日起至2019年10月26日期间的4万元借款提供连带责任保证担保，担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等。上述合同签订后，原告按约向被告赖吉伍发放了贷款，现该笔贷款期限已届满，但被告赖吉伍一直未归还，经原告多次催要，其仍不归还，被告张锡刚也未履行其担保责任，二人的行为已经违约。为维护原告自身合法权益，原告便诉至法院。庭审中，原告对诉讼请求作出变更，将诉讼请求第1项变更为截止至2019年12月21日的利息是5696.61元；诉讼请求第2项变更为请求被告赖吉伍支付原告利息、罚息、复利（按照合同约定利率自2019年12月22日起至还清全部款项之日止）；事实与理由作出补充：被告赖吉伍于2020年8月10日支付了利息1414.39元。被告赖吉伍未到庭进行答辩，也未向本院提交任何书面答辩状。被告张锡刚答辩称，借款情况是属实的，但当时赖吉伍是因为灾后重建借款，不是原告方说的用于养殖。原告为证明其主张的事实，向本院提供了下列证据：1、云南彝良农村商业银行股份有限公司营业执照、彝良县农村信用合作联社营业执照、云银保监复【2019】781号《中国银保监会云南监管局文件》复印件各一份、法定代表人身份证明书原件、法定代表人身份证复印件各一份，用以证明原告主体资格适格；2、被告赖吉伍、张锡刚身份证复印件各一份，用以证明被告主体适格；3、《个人借款合同》复印件一份，用以证明被告赖吉伍与原告就借款达成一致并签订《个人借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及逾期还款的罚息利率等作了约定的事实；4、担保承诺书、《最高额保证合同》复印件各一份，用以证明被告张锡刚自愿为被告赖吉伍的借款提供连带责任保证担保，担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等；5、借款借据复印件一份，用以证明原告履行了放款义务的事实。6、预留影像承诺书及照片各一份，用以证明被告当时亲自来借款的事实；7、贷款帐一份，用以证明被告赖吉伍差欠原告本息的事实。经庭审质证，被告张锡刚对原告提交的全部证据均无异议，上面有我签字的地方都是我本人签的，但是赖吉伍是有偿还能力的，他有房子有车。被告赖吉伍未到庭发表质证意见。被告赖吉伍、张锡刚未向本院提供任何证据。本院认为，证据1被告无异议，能证明原告云南彝良农村商业银行股份有限公司系原彝良县农村信用合作联社经中国银保监会云南监管局批准变更后的主体，原彝良县农村信用合作联社的债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承的事实，内容客观真实，本院予以采信；证据2能证明被告的身份信息，本院予以采信；证据3能证明被告赖吉伍与原彝良县农村信用合作联社签订借款合同的事实，本院予以采信；证据4内容客观真实，被告无异议，能证明被告张锡刚自愿为被告赖吉伍的借款提供连带责任保证的事实，本院予以采信；证据5能够证明原彝良县农村信用合作联社向被告赖吉伍履行了放款义务的事实，本院予以采信；证据6中预留影像承诺书被告张锡刚予以认可，本院予以采信，而照片因无法识别照片中人的面貌，本院不予采信；证据7能证明借款后被告未按约定偿还借款本息，截止2019年12月21日被告尚差欠借款本金40000.00元及利息5696.61元的事实，本院予以采信。综上所述，本院确认本案如下法律事实：2016年10月26日，被告赖吉伍与原彝良县农村信用合作联社签订了合同编号为0313032878161026530000014号《个人借款合同》，合同约定:本合同项下借款额度为40000.00元，借款人使用上述借款额度的期限为自2016年10月26日起至2019年10月26日止，借款用途为养殖。贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮100.0000%确定为年利率9.5%，贷款本息的偿还方式为按年计息，不定期还款。双方约定借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人处开立的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按照合同约定的借款利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同约定的借款利率加收50%的利率计收复利。同日，被告张锡刚与原彝良县农村信用合作联社签订了合同编号为0313032878161026230000002号《最高额保证合同》，合同约定保证担保的债权范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人未实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。债权本金为自2016年10月26日起至2019年10月26日期间，乙方（原彝良县农村信用合作联社）依据与赖吉伍签订的借款合同、银行承兑合同/协议、信用证开证合同、开立担保协议以及其他融资协议/文件而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。债权本金余额最高限额为人民币肆万元整（40000.00元），担保方式为连带责任保证。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年；借款宣布提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起两年。上述合同签订后，原彝良县农村信用合作联社按约定向被告赖吉伍发放了40000.00元贷款。借款期限届满后，被告未按约定足额还本付息，截止2019年12月21日，尚差欠借款本金40000.00元及利息5696.61元。2020年8月10日，被告赖吉伍向原告偿还了1414.39元的利息。原告为维护自身合法权益，便诉至法院。另查明，2019年12月30日，中国银保监会云南监管局作出云银保监复【2019】781号文件，批准原彝良县农村信用合作联社变更为云南彝良农村商业银行股份有限公司，原彝良县农村信用合作联社的债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承。本院认为,被告赖吉伍与原彝良县农村信用合作联社于2016年10月26日签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中被告赖吉伍在借款使用期限届满后，未按约偿还借款本金及支付利息，其行为已构成违约。因原彝良县农村信用合作联社已变更为云南彝良农村商业银行股份有限公司，其债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承，故依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，被告赖吉伍应向原告偿还借款本金40000.00元，并按合同约定的借款利率支付借款期限内产生的利息。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告赖吉伍还应按照合同约定向原告支付逾期利息、罚息及复利。因被告赖吉伍于2020年8月10日向原告支付了1414.39元的利息，在计算后期利息时应对该笔利息作相应扣减。关于被告张锡刚的担保责任，本案中，被告张锡刚与原彝良县农村信用合作联社签订的《最高额保证合同》系双方的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，合同双方当事人应按照合同约定行使权力、履行义务。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案原告与被告张锡刚在合同中约定张锡刚的保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，现原告起诉要求被告张锡刚承担连带偿还责任，不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖吉伍偿还原告云南彝良农村商业银行股份有限公司借款本金40000.00元及截止2019年12月21日的利息5696.61元，并按合同约定的利率支付自2019年12月22日起至借款偿还完毕之日止的利息（在计算利息时应扣除被告赖吉伍于2020年8月10日支付的利息1414.39元），定于本判决生效之日起三十日内履行；二、由被告张锡刚对本判决第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费471.00元，由被告赖吉伍承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均未上诉的，本判决自上诉期届满之日即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  彭应连二〇二〇年九月十八日法官助理杨琳书记员徐朝麒