江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0902民初1945号原告：韩萧，女，1989年7月29日生，住山东省金乡县。委托诉讼代理人：沈亚君，江苏兴时代律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司，统一社会信用代码913209008401502470，住所地在江苏省盐城市建军东路58号。负责人：宋建新，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙万明，该公司职工。原告韩萧与被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司（下称中国人保盐城分公司）财产保险合同纠纷一案，本院经审理后作出（2017）苏0902民初4567号民事判决，被告不服，提起上诉。江苏省盐城市中级人民法院审理后作出（2018)苏09民终4173号民事裁定，撤销（2017）苏0902民初4567号民事判决，发回本院重审。本院经审理后认为韩萧及孟某武有骗保嫌疑，故作出（2019）苏0902民初2817号民事裁定，驳回原告韩萧的起诉，并移送盐城市公安局亭湖分局。盐城市公安局亭湖分局审查后认为本院移送材料认定犯罪事实的证据不充分，将案卷退回本院。后原告韩萧再次向本院起诉，本院于2020年4月30日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告韩萧的委托诉讼代理人沈亚君，被告中国人保盐城分公司的委托诉讼代理人孙万明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告韩萧向本院提出诉讼请求：判令被告赔付原告苏Ｊ×××××车辆损失保险金927000元、评估费用32400元，合计959400元。事实与理由：2017年4月6日，原告在被告处为其所有的苏Ｊ×××××宝马轿车投保了机动车损失保险附加不计免赔，保险金额为965216元，保险期限自2017年4月6日起至2018年4月6日止。2017年7月15日20时许，孟某武驾驶苏Ｊ×××××车辆由北向南行驶至山东省济宁市金乡县宏大医院门前红绿灯左拐弯后，因该地区连降暴雨，路面积水，致使原告车辆在行驶过程中熄火，驾驶员随即向被告公司报案，后双方就投保车辆的损失理赔协商未果，原告诉至你院。你院委托评估机构对原告车辆损失进行评估，车辆全损价格为927000元，并作出（2017)苏0902民初4567号民事判决书，被告不服提起上诉，盐城市中级人民法院作出（2018)苏09民终4173号民事裁定书发回重审，你院审理后又作出（2019)苏0902民初2817号民事裁定书，认为有经济犯罪嫌疑裁定驳回原告起诉并将材料移送公安机关。现盐城市公安局亭湖分局审查后认为你院移送材料认定犯罪事实的证据不充分而退卷。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼。被告中国人保盐城分公司辩称：原告所有的苏Ｊ×××××宝马轿车在我公司投保了不计免赔的车辆损失险、商业第三者责任保险、发动机涉水损失险无异议。本案在原一审中进行评估，当时车辆评估时，未进行拆检，损失项目也未确定，只是根据水淹的高度进行评估，在没有列明损失项目的情况下直接推定全损，依据不足。我司也提出了重新鉴定，原审未予采纳。投保时，车主隐瞒了车辆的购买价格，导致车辆的保险金额远高于车辆的购买价格。保险公司赔偿以填补为原则，对车辆的损失以实际维修作赔偿，故我司认为评估公司的价格并不是实际维修价格，请求法院依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了保单、行驶证、驾驶证、气象证明、鉴定报告及鉴定费发票、民事判决书、民事裁定书、案件回函等证据，被告围绕辩称理由依法提交了谈话笔录、保险合同等证据，根据当事人提交的证据、质证意见和陈述，本院认定如下事实：2017年4月6日，韩萧就其所有的苏Ｊ×××××宝马轿车在中国人保盐城分公司处投保了不计免赔的机动车损失保险、第三者责任保险、发动机涉水损失险，其中机动车损失保险的保险金额为965216元，保险期间自2017年4月6日至2018年4月6日。2017年7月15日19时50分左右，案外人孟某武（韩萧之夫）驾驶案涉车辆由北向南行驶至山东省济宁市金乡县宏大医院门前红绿灯左拐弯后，因该地区连降暴雨，致使案涉车辆在行驶过程中因水淹熄火造成损失。事故发生后，孟某武于当日20时18分通过95××8电话向中国人保盐城分公司报案。中国人保盐城分公司提交的机动车保险报案记录出险经过一栏载明：行驶，车辆被水淹，告知不要二次启动，告知提供气象证明。同年7月19日，中国人民财产保险股份有限公司金乡县分公司对孟某武进行了事故调查，在调查笔录中，孟某武陈述案涉车辆车主是韩萧，是2017年4月份在江苏购买的二手车，购买价格为63万多，事故发生前其开车准备去荷香街岳父家。后中国人保盐城分公司发告知函给韩萧，要求韩萧在收到告知函之日起5日内正式通知其公司进行定损，并要求韩萧尽快委托维修单位对事故车辆进行必要的维修，维修完成后提供正规维修发票进行保险理赔。韩萧于同年7月31日委托律师向中国人保盐城分公司发送一份律师函，要求其在收到函件后3日内进行定损，并在律师函中告知了事故车辆停放的地址。此后，双方为车损金额发生争议，韩萧理赔未果遂诉至本院。庭审中，关于投保过程，韩萧陈述：当时投保时，孟某武说告知了是二手车，保险公司也没问价格，是由保险公司确定的投保价值90几万元，孟某武也提出投保价格和保费过高。保险公司工作人员说，这个车就应该保这个价。关于报案过程，中国人保盐城分公司陈述：当时这个车辆没有看现场，因为雨很大，让车主报警的，让车主把车拖到4S店定损，最终没有任何人到现场。关于案涉车辆实际价值，原、被告认可案涉车辆购买价格为63万元，其中韩萧陈述：购买价格不代表车辆的实际价值，在投保时，双方对车辆的价值协商一致，应当按照投保的价格进行确认，保险公司在投保时确认了车辆价值，但在事故发生后却不认可案涉车辆的价值，不予理赔，明显的违反了合同的信用原则。中国人保盐城分公司陈述：评估公司的价格并不是实际维修价格。关于原审鉴定过程，韩萧陈述：在第一次原审鉴定前，被告提出我们骗保，法庭组织了鉴定。中国人保盐城分公司陈述：第一次鉴定我们是同意的，但是鉴定时没有拆检，评估公司认为不需要拆检，直接推定全损。评估报告没有列名损失项目，不能作为审判依据。如果评估公司有损失清单，可能与事实也不符。即使评估公司提供补充说明清单，我司也不同意，我司要求重新鉴定。庭审中，中国人保盐城分公司向法庭提交一份机动车保险车辆损失情况确认书及修理项目清单，载明扣残值后定损金额为4万元。韩萧对此提出该份证据无韩萧签字认可，显示日期为2020年9月2日，之前诉讼中该份证据均未出现，不予认可。中国人保盐城分公司对此辩称定损单的形成时间是打印时间，并非定损时间，如果需要，可以去系统截屏证明定损时间为2017年，当时双方有争议，所以没有签字，我们稽查岗的季明在山东4S店已经检测过了，认为车辆有修理价值，检测没有报告，我们根据山东4s店反映的情况定损的。中国人保盐城分公司另提供一份《机动车综合商业保险条款》，其中第十二条载明：“保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。”另查明：案涉车辆原车主为朱鑫华，身份证号：，原车牌号为苏Ｊ×××××，其于2015年4月15日通过苏州市旧机动车交易市场有限公司购买，二手车购买价格为130万元。2015年11月28日，朱鑫华在驾驶车辆时发生单方交通事故，车辆受损。事故发生后，朱鑫华与中国太平洋财产保险股份有限公司盐城中心支公司达成协议，对朱鑫华的事故车按全损处理，经核算，苏Ｊ×××××车出险时实际价值为1297480元，双方协商以实际价值扣除残值后予以赔付，第三方愿意出价360000元购买残值，实际赔付937480元。2017年1月11日，案涉车辆过户至案外人孙伟东名下。同年4月6日，孟某武购买案涉车辆并过户登记至韩萧名下。还查明：2017年7月17日，金乡县气象局出具一份气象证明，载明：“我局对2017年7月14日至16日气象资料查询，证明如下：2017年7月14日至16日，我县普降暴雨，全县平均降水量104.0毫米，风速达到6级风力”。又查明：在（2017)苏0902民初4567号一案审理过程中，原告申请对车辆损失进行评估，本院依法委托江苏东诚亿土地评估房地产评估有限责任公司对该车损进行评估。2017年11月27日，该评估公司作出（江苏）东诚亿（2017）咨评字第149号价格咨询评估意见书，认定标的修理费用已大于标的实际价值，已无维修价值，因此推定全损，车辆价格咨询评估基准日的全损价格为927000元（其中残值218000元未扣除）。原告为此交纳评估费32400元。在（2019)苏0902民初2817号一案审理过程中，案外人孟某武陈述：我从事二手车等业务。我是在微信朋友圈购买的涉案车辆，涉案车辆当时在浙江嘉兴，与卖家之间并无书面买卖合同，购买时的价格为63万元，购买时我并不知道涉案车辆曾经出过交通事故并作全损理赔过。因我名下有一辆车辆违章多没有及时处理就脱审了，所以就将涉案车辆登记在原告名下。我后来到盐城处理涉案车辆的违章及过户事宜，并于当日在被告处购买了车损险。在购买保险时，保险公司的人是通过系统自动测算车辆价值的，并未询问我车辆具体的购买价格。事故发生后，我通过95××8电话向被告报案时，接受报案的工作人员称不需再向公安机关报案。后车辆被拖至当地4S店，4S店将车辆进行拆检后因保险公司的工作人员并未要求修理，所以4S店也不修理，保险公司的人也不作处理，所以我就委托钱立祥将车辆拖到其在江苏阜宁的修理厂进行修理。保险公司的人去阜宁看了车辆后说车辆报废了，不需要修理了。我是在微信里通过淮安的朋友认识钱立祥的，委托钱立祥修车的同时也委托他跟保险公司交涉理赔事宜。2019年9月7日，盐城市公安局亭湖分局向本院发送一份案件回函，载明：“2019年8月30日，你院将在韩萧与中国人民财产保险股份有限公司盐城分公司保险合同纠纷一案中发现该案可能涉嫌保险诈骗的案卷移送我局。我局审查后认为：你院移送材料认定犯罪事实的证据不充分，故将该册卷退回你院”。本院认为：被保险人韩萧为苏Ｊ×××××宝马轿车在被告中国人保盐城分公司投保了车辆损失险附加不计免赔和发动机涉水险，被告中国人保盐城分公司向其出具了保险单，双方的保险合同关系依法成立，该合同不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效。被保险人允许的合法驾驶人员在使用车辆的过程中因遇暴雨致使车辆涉水熄火并损坏，保险人依约应承担赔偿责任。关于案涉车辆是否构成全损的问题。根据金乡县气象局出具的气象证明以及报案经过，可以认定案涉车辆因暴雨涉水受损，被告当庭陈述因为雨很大，让车主把车拖到4S店定损，最终没有任何人到现场，可以认定被告认可保险事故的发生以及暴雨太大的事实。评估公司在依法受本院委托后，认定标的修理费用已大于标的实际价值，已无维修价值，因此推定全损，被告对此辩称即使评估公司出具补充损失清单，可能与事实不符，并提供机动车保险车辆损失情况确认书及修理项目清单，载明扣残值后定损金额为4万元。本院认为，评估公司在依法受本院委托后，认定标的修理费用已大于标的实际价值，已无维修价值，因此推定全损，评估程序合法，理由充分，推定全损并无不当。被告提供的车辆损失情况确认书及修理项目清单是依据山东4S店检测的情况即车辆有修理价值而进行定损的，但是没有相应的检测报告，且该份证据没有原、被告签名或签章予以确认，形成时间亦是2020年，本院依法不予采信。关于案涉车辆损失金额的问题。根据《中华人民共和国保险法》法规标题中华人民共和国保险法(2002修正)制定机关全国人大常委会效力等级法律公布日期2002.10.28时效性已被修改法规标题中华人民共和国保险法(2002修正)制定机关全国人大常委会效力等级法律公布日期2002.10.28时效性已被修改第五十五条规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。本案中，评估公司推定全损价格为927000元（其中残值218000元未扣除），但根据法庭调查，案涉车辆购买价格为63万元，低于投保时机动车损失保险金额965216元，故对于被告提出的超额保险的意见，本院予以支持。但对被告所收超额部分保险费，应退还原告。由于保险金额超过了车辆实际价值，其为超额保险，所以其超过部分无效。鉴于案涉车辆在原告处保管，应扣除其残值。本院依法确认案涉车辆发生事故时的实际损失为412000元（630000元-残值218000元），现车辆全损，被告应予以赔付的车辆损失金额为412000元。原告同时主张评估费32400元，该费用为被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，依法应由被告承担。据此，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十五条、第五十七条、第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司应于本判决生效之日起十日内向原告韩萧赔付保险金444400元；二、被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司应于本判决生效之日起十日内向原告退还保险金额在63万元和965216元之间的超额部分保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13394元，由被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司负担9100元，原告韩萧负担4394元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审 判 长  杨永高人民陪审员  孙东荣人民陪审员  蔡林冲二〇二〇年九月十五日法官 助理  刘 敏书 记 员  杨 琦附相关法律条文1.《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。2.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。