四川省广元市利州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0802民初5153号 原告：中银消费金融有限公司，公司所在地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴筱，四川中玉律师事务所律师。 被告：何正书，男，汉族，1968年8月3日出生，住四川省广元市旺苍县。 被告：李芳，女，汉族，1971年4月7日出生，住四川省广元市旺苍县。 原告中银消费金融有限公司与被告何正书、李芳借款合同纠纷一案,本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告何正书、李芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中银消费金融有限公司提出如下诉讼请求：1.解除双方的借款合同，判令被告立即偿还原告现贷余额本金85024.46元，判令被告支付原告利息及滞纳费（从2019年11月1日起以尚欠本金为基数，按年利率24%计算至本息付清之日止，被告逾期后偿还的滞纳费1309.98元在履行时予以抵扣）；2.判令被告支付原告主张实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。事实及理由：被告于2017年9月29日向原告申请信用贷款，原告当日完成审批后，双方签订借款合同，约定借款金额200000元，借款期限3年，年利率20.28%，违约条款及逾期付款的滞纳费，同时借款合同还约定了诉讼管辖地为合同签订地（广元市利州区利州东路三段）法院等条款。原告随即完成放款履行自己的借款义务。被告在借款后正常还款23个月就未再如约偿还借款，该行为违背双方的借款合同约定，构成根本违约。根据合同的违约条款，原告可以提前要求被告就贷款的全部本息提前结清。原告有权就该份合同向被告主张年利率24%的逾期利息，超出部分原告自愿放弃。同时原告主张实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）应当由被告全部承担。后经原告多次向被告催收，但被告至今未向原告如约偿还借款。综上所述，为维护原告合法权益，故起诉来院。庭审中，原告明确第三项诉请中诉讼费963元，律师费2550元，保全费1000元。 被告何正书辩称，第一，2017年签订合同后，其如约还款，后因资金困难未还款，但是及时和原告方进行沟通，由于其资金出借给朋友后朋友分文未还导致资金出现问题；第二，2017年9月27日签订的案涉借款合同约定的月利率千分之8.6，与原告诉请的年利率20.28%有一定的出入，同时按照现行的法律规定民间借贷不能超过年利率15.04%应该适用于一切借款，请法庭参照该规定对本案借款利息酌情考虑；第三，开庭前其与原告方工作人员已经沟通协商，其承诺在2020年12月31日前解决完本案下欠原告的所有借款； 第四，鉴于现被告出借给朋友的借款分文未收回，请法庭和原告方对案涉利息酌情考虑减免或者降低。 被告李芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交书面答辩意见和证据，视为对其答辩、举证、质证权利的放弃。 经审理查明，2017年9月29日，原告与被告何正书签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，其内容为：“【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（二〇一七年第一版）合约编号：2017年消借第0929024770号甲方：（贷款人）：中银消费金融有限公司住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409-1410室乙方：（借款人）：何正书住所地：四川省广元市旺苍县……第三条产品使用……6.甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用不收取动用费。第四条贷款金额乙方向甲方申请的贷款金额为：币种人民币；金额为大写贰拾万元整，小写200000元。第五条贷款用途本合约项下的贷款用途为：装修……第六条贷款发放及使用期限乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户：户名：何正书账号：6215××××1083内……乙方的贷款使用期限：自实际放款日起36个月。第七条利率和费用1、……贷款执行固定月利率为1.690%。……逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下还款期内：……逾期时贷款余额（元）40000-50000每日滞纳费25元50000-60000每日滞纳费30元60000-70000每日滞纳费35元更高贷款余额依以上规则类推……第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等……第十二条附则……3、一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为有效送达。……乙方送达地址：四川省广元市旺苍县××镇××路××栋××（合同章）：中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章2017年9月29日乙方（借款人）：何正书身份证件号码：510821196808××××联系地址：四川省广元市旺苍县2017年9月29日合同签订地：广元市利州区××街××何正书”。 同日，被告李芳向原告出具《共同还款承诺书》，该承诺书载明：“中银消费金融有限公司：借款人何正书（身份证号码：510821196808××××）为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向贵公司申请“新易贷-信用贷”并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。本人已了解并知悉上述合约内容，在此不可撤销地承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。二、如果借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，贵公司对借款人采取的违约措施，均适用于本人。三、本合同还款承诺书不因借款合同无效而无效。即使借款合同被确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任。四、本共同还款承诺书履行中发生争议，可由各方当事人协商解决，若通过诉讼解决，本人同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。联系电话：135××××4679联系地址：四川省广元市旺苍县××镇××路××栋××：李芳身份证号：510821197104××××2017年9月29日”。 2017年10月1日，原告向被告何正书银行账户（卡号:6215××××1083）发放贷款200000元。借款后，被告何正书按照合同约定将案涉借款本息归还至2019年10月，从2019年11月起就再未还本付息，截止2019年11月1日，被告何正书下欠原告借款本金85024.46元，扣除逾期后被告何正书分别于2020年6月30日、2020年7月29日、2020年8月28日共计归还的原告借款本金4000元，被告何正书还下欠原告借款本金81024.46元。 同时查明，原告与四川中玉律师事务所签订《授权委托书》，委托该律师事务所指派专业律师代理原告在授权委托范围内处理与借款人何正书、李芳借款合同纠纷一案相关事宜，并于2020年9月4日向四川中玉律师事务所支付律师代理费2550元。 还查明，原告中银消费金融有限公司成立于2010年6月10日，类型为有限责任公司（台港澳与境内合资），营业期限为2010年6月10日至2030年6月9日，经营范围为发放个人消费贷款等。 本院认为，被告何正书以装修需要为由在2017年9月29日与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。同日，被告李芳就案涉借款向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其同意与借款人何正书共同承担还款义务并签字捺印确认。合同签订后，原告按约履行了借款200000元的交付义务，但被告何正书自2019年11月起就再未按约履行还本付息义务，被告何正书的行为已构成违约，故对原告现要求解除与被告何正书在2017年9月29日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的诉讼请求，本院予以支持。经审理查明，截止2020年8月28日，被告何正书还下欠原告借款本金81024.46元，故对原告现要求被告何正书、李芳共同偿还借款本金81024.46元的诉讼请求，本院亦予以支持。 关于借款利息。因被告何正书从2019年11月1日起就再未按约向原告还本付息，又因被告分别于2020年6月30日归还原告借款本金1000元，2020年7月29日归还借款本金2000元，2020年8月28日归还借款本金1000元，根据合同约定，被告何正书逾期还款除应向原告支付按照月利率1.69%计算的借款利息外，还应向原告支付按照月利率1.5%计算的滞纳金，即被告何正书应按照月利率3.19%向原告支付借款利息和滞纳金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张的借款利息和滞纳金总计不应超过月利率2％，诉讼中原告明确表示自愿将双方约定的利息及滞纳金总和调整为按月利率2%计算，故对原告要求被告何正书、李芳从2019年11月1日起，以实际下欠借款本金为基数，按照月利率2%计算利息至借款本金还清时止的诉讼请求，本院支持从2019年11月1日至2020年6月29日起的利息以实际下欠借款本金85024.46元为基数，从2020年6月30日至2020年7月28日的利息以实际下欠借款本金84024.46元为基数，从2020年7月29日至2020年8月27日的利息以实际下欠借款本金82024.46元为基数，从2020年8月28日起的利息以实际下欠借款本金81024.46元为基数，前述利息均按照年利率24%计算至借款本金81024.46元还清时止。 关于被告何正书、李芳是否应当承担本案原告为实现债权所产生的律师费的问题。因原告与被告何正书签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》中明确约定“如乙方（即本案被告何正书）未按期足额归还贷款本息，甲方（即本案原告）有权要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）相关费用损失”以及被告李芳签订了《共同还款承诺书》承诺共同还款的范围包括律师费等实现债权的费用，且原告委托的四川中玉律师事务所也指派了专业律师参与了本案诉讼并实际支付了律师费2550元，故对原告要求被告何正书、李芳共同承担本案原告为实现债权所产生的律师费2550元的诉讼请求，本院予以支持。 由于被告李芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内向本院提交书面答辩意见和证据，其放弃了自己的诉讼权利，应视为对原告提交的证据均无异议，由此引起的不利后果应由被告自行承担。若被告李芳今后有证据证明已返还原告全部或者部分借款，可经双方共同确认后相互品迭或通过其他法律途径予以解决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告何正书于2017年9月29日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告何正书、李芳自本判决生效后十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金81024.46元及利息（利息包括从2019年11月1日至2020年6月29日起的利息以实际下欠借款本金85024.46元为基数，从2020年6月30日至2020年7月28日的利息以实际下欠借款本金84024.46元为基数，从2020年7月29日至2020年8月27日的利息以实际下欠借款本金82024.46元为基数，从2020年8月28日起的利息以实际下欠借款本金81024.46元为基数，前述利息均按照年利率24%计算至借款本金81024.46元还清时止的利息）； 三、被告何正书、李芳自本判决生效后十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费2550.00元； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费963元、保全费1000元，由被告何正书、李芳共同负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于四川省广元市中级人民法院。 审判员 赵 鹏 二〇二〇年九月十六日 书记员 马嘉苇