福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1618号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面。统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，男，1976年6月29日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区，该支行职员。 委托诉讼代理人：余小玲，女，1990年10月18日出生，汉族，住福建省惠安县，该支行职员。 被告：汪炳煌，男，1975年1月30日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：杨贵珍，女，1978年2月6日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 以上二被告共同委托诉讼代理人：苏桂萍，福建顺济律师事务所律师。 以上二被告共同委托诉讼代理人：苏志松，福建顺济律师事务所律师。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（以下简称泉州农商行惠安县支行）与被告江炳煌、杨贵珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江灿龙，被告江炳煌、杨贵珍共同委托诉讼代理人苏桂萍，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农商行惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告汪炳煌、杨贵珍共同偿还借款本金35万元及从2017年7月21日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2019年3月27日金额100101.71元）；2.判令被告汪炳煌、杨贵珍履行抵押担保义务，依法拍卖、变卖其提供的抵押物，即坐落于惠安县××镇××小区××＃××号房产，原告在抵押范围内优先受偿。诉讼中，原告变更诉讼请求1为判令被告汪炳煌、杨贵珍共同偿还借款本金341343.4元及自2016年10月15日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息、复利（应扣除已还利息10873.4元）。事实与理由：2016年10月15日，原告与被告汪炳煌签订合同编号为ＨＴ9070230160007935号《借款合同》1份，合同约定，由原告向被告汪炳煌提供贷款35万元，借款用途为经营周转，借款期限自2016年10月15日起至2026年10月10日止，贷款利率执行浮动利率，执行月利率6‰，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。对借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同约定等额本息还款方式。同日,被告杨贵珍出具《共同还款承诺书》，承诺自愿对被告汪炳煌的上述债务承担共同还款责任。2016年10月11日，原告与两被告签订合同编号为ＤＢ9070221160005726号《最高额抵押合同》，合同约定：由被告汪炳煌、杨贵珍名下的坐落于惠安县××镇××小区××＃××号房产为汪炳煌提供抵押担保，担保的债权本金最高余额501500元整，担保的主债权发生期间为自2016年10月11日起至2026年10月10日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。原被告共同向登记机关办理了不动产抵押登记手续，闽（2016）惠安县不动产证明第0002454号为据。2016年10月15日，原告依约向被告汪炳煌发放贷款35万元。原告在系统信息录入时，将本案借款合同的还款方式，录成先息后本。发现系统问题后，原告第一时间与被告汪炳煌取得联系，并如实告知，被告汪炳煌也接受先息后本的还款方式，也实际按照先息后本的还款方式还款9个月。但被告汪炳煌于2017年7月21日开始出现逾期，经原告多次催收，被告汪炳煌未能依约履行还款义务，截止2019年3月27日止，尚欠贷款本金35万元，以及利息、罚息、复利合计金额100101.71元，被告杨贵珍未履行共同还款义务，被告汪炳煌、杨贵珍也未按约履行抵押担保义务。 为维护原告的合法权益，特依照法律规定呈诉贵院，望判令如所请。 被告江炳煌、杨贵珍辩称，一、根据本案借款合同的约定，本案的还款采取等额本息的还款方式。在系统信息录入时录成先息后本的还款方式并告知被告后，被告自始至终都要求按照等额本息的还款方式，双方未曾达成口头约定。因此，答辩人归还款项后应当按照等额本息的计算方式抵扣本金和利息，原告的诉讼请求要求偿还借款本金35万元，于法无据。本按借款双方约定采取等额本息还款方式。等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 已经偿还的款项应当抵扣本金和利息，而非原告诉讼请求所指的本金35万元。 二、根据本案借款合同的约定，计算罚息、复利的前提是答辩人存在违约的情况，但是具体到本案，是因为原告计算方式错误，答辩人多次同原告进行协商无效，无奈之下，只好拒绝进一步还款。因而，本案实则是原告有错在先，其诉请答辩人支付罚息、复利无法无据。 三、原告与答辩人约定的抵押方式为最高额抵押，本案中最高额抵押权所担保的债权确定事由尚未出现，不符合最高额抵押权实现情形，其诉请要求在抵押范围内优先受偿于法无据。 根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条的规定，有下列情形之一的,抵押权人的债权确定:(一)约定的债权确定期间届满；(二)没有约定债权确定期间或者约定不明确,抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权;(三)新的债权不可能发生;(四)抵押财产被查封、扣押;(五)债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销。具体到本案，不存在上述任一情形，原告诉请要求在抵押权范围内优先受偿于法无据。 综合上述，原告的诉讼请求无事实和法律依据，请求依法驳回其诉讼请求。 经审理查明，2016年10月15日，原告与被告汪炳煌签订合同编号为ＨＴ9070230160007935号《借款合同》1份，合同约定，由原告向被告汪炳煌提供贷款35万元，借款用途为经营周转，借款期限自2016年10月15日起至2026年10月10日止，贷款利率执行浮动利率，执行月利率6‰，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息。对借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。还款方式为等额本息还款，还款日每月20日，每期还款4099.97元。2016年10月15日,被告杨贵珍出具《共同还款承诺书》，承诺自愿对被告汪炳煌的上述债务承担共同还款责任。2016年10月11日，原告与被告汪炳煌签订合同编号为ＤＢ9070221160005726号《最高额抵押合同》合同约定，由两被告名下的坐落于惠安县××镇××小区××＃××号房产为汪炳煌提供抵押担保，担保的债权本金最高余额501500元整，担保的主债权发生期间为自2016年10月11日起至2026年10月10日止，担保范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。2016年10月11日，原告与两被告依法向惠安县国土资源局办理了不动产抵押登记手续，不动产登记号为闽（2016）惠安县不动产证明第0002454号。2016年10月15日，原告依约向被告汪炳煌发放贷款35万元。在2016年10月15日至2018年3月21日期间的每个月20日（还款日），被告汪炳煌在其提供给原告自行扣划的账户6230××××2199,账户余额仅2016年11月超过4099.97元。该期间被告计陆续偿还19607.15元。在系统录入时，原告误将还款方式等额本息录入为先息后本。另查，原告具有从事金融业务的资格，被告江炳煌、杨贵珍于1998年6月2日办理结婚登记手续。 为证明先息后本和等额本息两种还款方式的不同，依被告申请，本院依法委托泉州公正会计师事务所有限公司进行专项审计，审计报告结论：1.经统计，自2016年10月15日至2017年7月21日，被告汪炳煌陆续偿还合计19530元（不含逾期罚息77.15元）。该还款金额可抵扣在等额本息方式下的本金8656.60元、利息10873.4元；2.经计算，以35万元为计算基数，借款期限2016年10月15日至2026年10月10日（共120期），执行月利率6‰，等额本息还款方式下，合计应还利息141996.4元；先息后本还款方式下，合计应还利息25530元，二者差额113363.6元。被告江炳煌因该专项审计支付鉴证咨询费5000元。 以上事实，双方当事人均无异议，且有原告提供的营业执照（副本)、金融许可证、两被告的居民身份证和结婚证复印件、《泉州农商银行借款合同》《最高额抵押合同》附抵押（质押）物品清单、《共同还款承诺书》、不动产权证书、不动产登记证明、普通贷款放款凭证、借款借据、存款明细账、普通贷款账户交易明细查询登记簿及收回已剥离普通不良贷款账户情况，以及原被告在庭审中的陈述等证据证明，本院予以确认。 双方争议的焦点，原告的诉讼请求是否有事实依据和法律依据，是否应支持。 原告认为，原告由于系统录入将还款方式等额本息录入为先息后本，但原告第一时间告知被告江炳煌，被告江炳煌表示认可，也实际按先息后本还款方式偿还9期。退一步讲，被告江炳煌不同意，可其每月20日存入扣款账户的余额也不足等额本息款款数额。可见，被告江炳煌未按借款合同履行还款义务，构成违约，原告的诉讼请求有事实依据和法律依据，应得到支持。 两被告认为，原告由于系统录入将还款方式等额本息录入为先息后本，事后未经被告认可，过错在原告，且原告与两被告约定的抵押方式为最高额抵押，本案中最高额抵押权所担保的债权确定事由尚未出现，不符合最高额抵押权实现情形，原告的诉讼请求没有事实依据和法律依据，不应得到支持。 综上事实，本院认为，原告与被告江炳煌签订的《泉州农商银行借款合同》、原告与两被告签订的《最高额抵押合同》》及被告杨贵珍出具给原告的《共同还款承诺书》，系真实意思表示，内容未违反法律法规和行政法规的强制性规定，应认定有效。本案借款用途为经营周转，发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告杨贵珍出具给原告的《共同还款承诺书》明确表示对涉案借款合同的全部债务承担共同还款责任，应认定本案借款为两被告夫妻共同债务。原告未经借款人同意，系统录入时将还款方式等额本息录入为先息后本，也没有证据证明事后经被告江炳煌追认，改变约定的还款方式，对造成本纠纷负有一定过错责任。被告江炳煌未能按借款合同约定每月20日存入扣款账户足以偿还等额本息还款数额，也已构成违约，对造成本纠纷负有一定过错责任。原告请求两被告偿还尚欠的全部借款本金341343.4元及自2016年10月15日起至实际还清款项之日止，按合同约定的利率支付尚欠的利息（应扣除已还利息10873.4元），符合法律和合同约定，依据和理由充分，应予支持。原告认为系统录入时将还款方式等额本息录入为先息后本，事后经被告汪炳煌同意，两被告均否认，原告未能提供相应证据证明，其主张本院不予采纳。因造成本案纠纷原被告均负有过错，应按各自承担50%的过错为宜。原告请求两被告支付应按借款合同约定利率计算的罚息、复利，不予全部支持，应按借款合同约定利率计算的罚息、复利的50%予以支持，已支付的77.15元应扣抵。被告江炳煌、杨贵珍提供抵押的房产向有权部门办理了抵押权登记，故原告请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律和合同约定依据和理由充分，应予支持。两被告已还款项不足以按等额本息还款方式偿还到期借款本息，应认定两被告未按合同的约定履行还款义务，构成违约，原告有权按合同约定宣布全部债权到期。两被告认为本案借款约定的债权确定期间尚未届满，原告请求在抵押权范围内优先受偿于法无据，于法不符，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第一百零七条、第一百二十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、对第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条条的规定，判决如下： 一、被告江炳煌、杨贵珍应于本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行借款本金341343.4元及自2016年10月15日起至实际还清款项之日止，按合同约定的利率计算支付尚欠的利息（应扣除已还利息10873.4元），并支付按合同约定利率的50%计算的罚息、复利（应扣除已还罚息77.15元）； 二、原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行对被告江炳煌、杨贵珍位于惠安县××镇××小区××＃××号房产［不动产权证号：闽（2016）惠安县不动产权字第0××3号］享有优先受偿权，即有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿； 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8050元，减半收取计4025元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担25元，由被告江炳煌、杨贵珍负担4000元，应于本判决生效五日内缴交；本案鉴定费5000元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担2500元，由被告江炳煌、杨贵珍负担2500元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄奕渠 二〇二〇年九月十日 书记员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百二十条当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。