广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初10708号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区广园中路217号。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：叶则节，男，该行员工。委托诉讼代理人：张沛，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：蔡健辉，男，1971年4月10日出生，汉族，身份证住址广州市从化区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉被告蔡健辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日受理后，依照《中华人民共和国民事诉讼法》及《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人叶则节、张沛到庭参加诉讼。被告蔡健辉因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行诉称：2017年9月1日，原告与被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》及附属特别签订条款，约定被告向原告借款人民币70万元，购买广州市南沙区灵山镇环城北路尖沙咀花园第14栋501房。借款期限为240个月（2017年12月29日至2037年12月29日），利率为基准利率上浮5%，借款逾期的罚息利率为借款利率的水平上再上浮50%。被告以所购房产作为借款抵押担保并办理抵押登记手续。同时还约定，借款人违约的，贷款银行有权解除合同并行使担保权利，借款人应承担贷款银行为实现债权而产生的诉讼费及律师费等全部费用。合同签订后，原告依约履行了贷款义务，但被告经催收，未依约还本付息构成违约。为维护原告的合法权益，请求法院判令：1、解除原被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告向原告偿还贷款本金665136.28元，利息2851.64元，罚息31.27元（暂计至2019年10月10日），此后继续按照合同约定的利息、罚息支付至履行完毕之日止；3、原告对被告抵押房产享有优先受偿权；4、被告承担原告为实现债权支付的律师费26720元（逾期本息的4%计收）；5、被告承担诉讼费。被告蔡健辉辩称：无答辩。经审理查明，2017年9月11日，原告（贷款人）与被告蔡健辉（借款人、抵押人）签订编号为：440490209-2022-20172462305号《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告蔡健辉发放个人住房贷款；借款金额为700000元；借款期限为240个月（即2017年12月29日至2037年12月29日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次性划入借款人指定账户，账户名称为吴镜洪；还款账户为被告蔡健辉在建设银行62×××81账户；借款人的还款方法为等额本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币4675.94元；担保方式为抵押；抵押财产为广州市南沙区灵山镇环城北路尖沙咀花园第14栋501房；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）由借款人承担；第十三条抵押条款，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），借款人未足额履行本合同项下债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或者违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；第十六条，借款人违约情形：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；第十七条，出现上述违约情形贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，3.解除与借款人的借贷关系。6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2017年10月9日，原告与被告就广州市南沙区灵山镇环城北路尖沙咀花园第14栋501房办理抵押登记[粤（2017）广州市不动产证明第11202625号]，该房产的房地产权属人为被告蔡健辉，登记的抵押权人为原告，载明产权证书号为粤（2017）广州市不动产权第11206288号，债权数额为700000元。2017年12月29日，《中国建设银行个人贷款支付凭证》载明原告已将贷款700000元向吴镜洪账户发放。被告蔡健辉自2019年9月29日之后未偿还任何款项，截至2019年10月10日，被告尚欠原告贷款本金665136.28元、利息2851.64元、罚息31.27元，此后亦未偿还贷款本息。现原告要求解除涉案借款合同并要求被告蔡健辉立即清偿涉案借款，诉至本院。另，被告蔡健辉因下落不明，本院于2020年5月12日以公告方式送达民事起诉状副本、证据及开庭传票，公告期为60日。但被告蔡健辉未到庭参加诉讼。广东法制盛邦律师事务所张沛出庭参加诉讼并为原告提供相应的法律服务，原告暂未支付律师费。上述事实，有《个人住房（商业用途）借款合同》、建设银行个人贷款支付凭证、不动产登记证明、建设银行个人贷款对账单及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告蔡健辉签订的《个人住房（商业用途）借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人住房（商业用途）借款合同》签订后，已经依约向被告蔡健辉发放了贷款700000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告蔡健辉尚欠借款本金665136.28未予归还，并提供建设银行个人贷款对账单予以佐证。被告蔡健辉未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告蔡健辉自2019年9月29日后未偿还任何款项，其逾期还款行为属于合同约定的不按时足额偿还借款本息的行为，现原告依据《个人住房（商业用途）借款合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求解除涉案《个人住房（商业用途）借款合同》并要求被告蔡健辉立即偿还全部借款本金665136.28元具有事实及合同依据。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年5月12日以公告方式向被告蔡健辉送达起诉状副本及开庭传票，公告期60天，即本案民事起诉状于2020年7月11日送达被告蔡健辉，故依照上述规定，原告的解除合同通知实际于2020年7月11日即送达被告蔡健辉，被告蔡健辉未就此提出异议，故涉案合同实际已经于2020年7月11日解除。合同解除后，被告蔡健辉应向原告清偿借款本金665136.28元。对于合同解除前的利息、罚息可按照合同约定计算；对于合同解除次日起至清偿之日止的利息、罚息则应以尚欠贷款本金665136.28元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率计付。对于律师费的问题，因被告蔡健辉违反合同约定导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人住房（商业用途）借款合同》，并委托律师参与本案诉讼，但该律师费暂未支付，原告无证据证实其因主张涉案债权而产生律师费损失，故原告的该项诉讼请求，本院暂不予支持。原告可待该项费用实际发生后另行向被告蔡健辉主张权利。被告蔡健辉为案涉借款提供了其名下位于广州市南沙区灵山镇环城北路尖沙咀花园第14栋501房[粤（2017）广州市不动产证明第11202625号]作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现被告蔡健辉未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告蔡健辉经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认中国建设银行股份有限公司广州白云支行与蔡健辉在2017年9月11日签订的《个人住房（商业用途）借款合同》（编号：440490209-2022-20172462305）于2020年7月11日依法解除；二、在本判决生效之日起十日内，蔡健辉偿还中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金665136.28元及支付利息、罚息（截止至2020年7月11日的利息、罚息按照《个人住房（商业用途）借款合同》约定计付；自2020年7月12日起，按照《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的逾期罚息利率标准，以尚欠借款665136.28元为基数付至上述借款本金清偿之日止）；三、中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分蔡健辉名下位于广州市南沙区灵山镇环城北路尖沙咀花园第14栋501房[粤（2017）广州市不动产证明第11202625号]的所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5240元，由蔡健辉负担。该受理费已预交，中国建设银行股份有限公司广州白云支行同意由蔡健辉在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给中国建设银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇二〇年九月十日书记员 张雪如