广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1772号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市××××××××之一，统一社会信用代码914×××××××××××253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：莫敏虹，女，1980年12月8日出生，汉族，身份证住址广东省封开县×××××××××××××××。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告莫敏虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳到庭参加诉讼。被告莫敏虹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1507100667、《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107159001417、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107××××××××××001共同构成的个人信用贷款合同;2、被告向原告偿还借款本金人民币（下同）110158.57元、利息5356.93元、罚息583.49元、复利162.18元，合计116261.17元【利息、罚息、复利暂计至2020年3月31日，并自2020年4月1日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按贷款利率（以固定月利率1.1%）计付利息与罚息（即约定贷款利率水平上加收30%）、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。事实和理由：2015年7月10日，被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1507100667，向原告申请个人信用贷款。2015年7月13日，原告与被告经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107159001417，主要约定：1、原告向被告提供循环授信额度14万元，有效期自2015年7月14日起至2020年7月14日止，2、被告的贷款用途为购耐用消费品、旅游，还款方式为等额本息，还款日为每月8日；3、被告的贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为案涉合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；4、被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用；6、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。2015年7月13日，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107××××××××××001，主要约定：1、原告向被告发放贷款本金为14万元整，贷款期限为36个月，贷款用途为购耐用消费品；2、被告提供还款账户、放款账户均为62146207××××××××480，选择支付方式为自主支付；3、被告的计息方式、还款方式、还款日等均以《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的方式执行。上述合同签订后，原告向被告发放了4笔贷款，被告却未按合同约定还款。截止至2020年3月31日，被告仍拖欠原告上述诉请之款项。原告通过多种方式向被告催收无果。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第31款第2项、第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第31款第2项、第五条第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还借款本息及费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。在诉讼过程中，原告补充一点，截止2020年9月7日，被告尚拖欠借款本金109808.57元，利息9895.18元，罚息2957.21元，复利852.95元，合计123513.91元。被告莫敏虹没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见。经审理查明，2015年7月10日，被告莫敏虹向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》申请贷款。上述《自信卡（自信一贷）申请表》条款约定：被告莫敏虹向原告申请14万元的循环额度信用贷款，额度有效期限为2015年7月14日起至2020年7月14日止，还款方式为每月等额本息还款。借款的月利率为1.1％，还款日期为每月的8日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%；如借款人出现违约情形，原告有权解除合同并宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。随后，原告向被告莫敏虹发放借款。上述借款发放后，被告莫敏虹没有按照约定按时履行还款义务，截止至2020年9月7日，莫敏虹尚欠原告贷款本金109808.57元及利息9895.18元、罚息2957.21元、复利852.95元未予清偿。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告莫敏虹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席审判。被告莫敏虹作为借款人向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，原告核准被告莫敏虹该申请并依约发放借款，原告与被告莫敏虹金融借款合同关系成立，双方均应按照《自信卡（自信一贷）申请表》的约定享受权利和履行义务。被告莫敏虹并未按照《自信卡（自信一贷）申请表》的约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，显属违约，根据《自信卡（自信一贷）申请表》约定，原告有权解除合同并要求被告莫敏虹一次性归还余下借款并支付相应的利息、罚息及复利。被告自2020年9月1日开始逾期，利息、罚息及复利之和应自逾期之日起以实欠本金为基数，按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定计算，以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告莫敏虹签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成的个人信用贷款合同；二、被告莫敏虹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金109808.57元及利息、罚息、复利【利息、罚息、复利自2020年9月1日起以实欠本金为基数，按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定计至还清欠款之日止，利息、罚息、复利之和计付以年利率24%为限】。二、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为3100元（原告已预交），由被告莫敏虹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 梁小茵审 判 员 董炽文审 判 员 欧凯华二〇二〇年九月十六日法官助理 员黎婧书 记 员 黄安玉