黑龙江省拜泉县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0231民初534号原告：马晓庆，女，1991年1月2日出生，汉族，中交一公局厦门工程有限公司会计，住所海南省儋州市。委托诉讼代理人：丁为民，拜泉县为民法律服务所法律服务工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司,住所齐齐哈尔市建华区卜奎大街西侧******。负责人：山泉，该支公司总经理。委托诉讼代理人：郭金钰，黑龙江陈文革律师事务所律师。原告马晓庆与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司（以下简称太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告马晓庆的委托诉讼代理人丁为民、被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司的委托诉讼代理人郭金钰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告马晓庆向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司在保险限额内赔偿原告马晓庆理赔款人民币1000000.00元；2.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2016年7月8日，原告马晓庆的父亲马彦军（已故）在被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司投保了安行宝两全保险，保单号050081605195172，投保人马彦军，被保险人马彦军，身故受益人为马晓庆，保险期间自2016年7月8日零时起至2046年7月7日24时止，或合同列明的终止性保险事故发生时止。2019年12月1日14时40分许，马彦军驾驶黑Ｂ×××**号标致牌轿车，与路边大树相撞，造成马彦军受伤后送医院抢救无效死亡的保险事故。经拜泉县公安局交通警察大队第230231120190000191号道路交通事故认定书认定，马彦军负事故的全部责任。事故发生在保险期间内，关于理赔事宜双方未能达成协议。故诉至本院，请求支持原告马晓庆的诉讼请求。被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司辩称，不同意原告马晓庆的诉讼请求。理由：1.被保险人马彦军驾驶的机动车没有按时进行安全技术检验，属于保险条款第2.4条约定的被保险人驾驶无有效行驶证的机动车的免责情形。道路交通事故认定书将马彦军驾驶的机动车逾期没有检验认定为事故发生的直接原因之一，保险合同已经约定被保险人驾驶无有效行驶证的机动车属于免责事项。对于该条款被告履行了提示和明确说明的义务，属于有效条款。2.被保险人马彦军发生事故后，原告马晓庆作为受益人，没有及时通知被告，没有对被保险人马彦军进行血液检查，马彦军在发生交通事故时存在酒驾的嫌疑。马彦军的尸体在通知保险人之前进行了火化处理，马彦军是否系酒驾难以确定，被告因此不承担给付保险金的责任。3.被告已经向原告马晓庆邮寄了理赔决定书，终止了保险合同，退还了保单的现金价值3417.79元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告马晓庆为证明其主张的事实，提供了下列证据：1.太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司安行宝两全保险电子保单，以证明保险合同关系。2.拜泉县公安局交通警察大队第230231120190000191号道路交通事故认定书、黑龙江省大华司法鉴定中心黑大华（2019）交司鉴字893-1号司法鉴定意见书、拜泉县人民医院急诊观察病人记录、马彦军的身份证复印件、居民死亡医学证明书复印件、户口注销证明、殡葬证复印件、火化费收据复印件。用以证明马彦军发生交通事故是在保险期间内，以及马彦军的出生日期。3.机动车驾驶证复印件、事故车辆行驶证复印件、购车发票复印件。用以证明事故车辆初始登记日期为2017年11月24日，符合免检条件。被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司对上述证据进行了质证并发表了质证意见，对上述证据的真实性均没有异议。被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司认为，1.对原告马晓庆所述在马彦军手机中发现电子保单的主张不予以认可；2.马彦军驾驶的机动车逾期未审验是导致事故发生的直接原因，属于保险合同约定的被保险人驾驶无有效行使证的机动车的免责情形；3.行驶证显示的发证日期是2019年12月23日，说明马彦军发生事故时未持有行驶证。被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司为证明其主张的事实，提供了下列证据：1.个人人身保险保险单。该保险单有原告马晓庆的签字确认，证明被告已经将保险合同交给马彦军、保险合同原件丢失的事实。2.安行宝两全保险合同条款。以证明该合同条款第2.4条免责条款约定了因被保险人驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故的，被告不承担身故保险金的给付责任。第10.15条约定，未依法按时进行或通过机动车安全技术检验的，属于无有效行驶证的情形。3.个人人身保险投保单。以证明被告对合同的免责条款已经履行了明确说明的义务。4.客户权益保障确认书及保险合同回执。该回执上有投保人马彦军的电子签名，以证明马彦军已经收到保险合同、已经详细阅读了保险条款并充分了解保险条款及各项权益。5.理赔决定通知书。以证明被告已经通知原告马晓庆保险合同终止，退还保单现金价值3417.79元。6.福民村父老乡亲村民工作群聊天记录，其中网名车二收猪的微信号在马彦军发生交通事故后，在该微信群中说以后开车也真要少喝酒，另一网名明天会更好的微信号在该群中说以后喝酒别开车了。证明马彦军发生交通事故时存在酒驾的嫌疑。原告马晓庆对上述证据进行了质证并发表了质证意见。原告马晓庆对被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司提供的个人人身保险保险单、个人人身保险投保单的真实性均没有异议，对安行宝两全保险合同条款的内容也没有异议。原告马晓庆认为，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司提供的个人人身保险保险单与原告马晓庆提供的电子保单一致，能够证明投保人马彦军与被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司之间存在保险合同关系，且事故发生在保险期间内，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司应承担保险金给付义务。安行宝两全保险合同条款，是格式文本，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司并未如实告知其内容，亦未提供已经如实告知的证据。原告马晓庆提供的机动车行驶证已经注明初始登记日期，能够证明马彦军一直持有合法有效证件。按照公安部关于加强和改进机动车检验工作的意见，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司的抗辩理由不能成立。被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司提供的个人人身保险投保单、客户权益保障确认书，能证明双方为保险合同关系，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司未能提供已特别告知的证据，投保人处的电子签名，说明没有保险人的客服人员向投保人释明相关特别提示条款，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司没有履行告知义务，而是出具格式化条款要求投保人马彦军签字。原告马晓庆表示不同意被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司理赔决定通知书的决定。关于福民村父老乡亲村民工作群聊天记录，原告马晓庆对该证据的真实性、合法性及与本案的关联性均持有异议，认为聊天谈话中没有特指谁喝酒，认为与本案没有关联。在举证期间内，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司向本院提出申请，对陈某、单某、展某全和刘某进行调查，以核实被保险人马彦军在发生交通事故前是否喝酒、是否存在酒驾、醉驾的情形。本院依法对证人陈某、单某、展某全和刘某进行了调查，制作了调查笔录，并在庭审中宣读、出示。上述证人均证实事发前马彦军等人在展某全家吃饭时，马彦军没有饮酒。原告马晓庆对上述证人证言均没有异议。被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司认为，证人陈某做的虚假陈述，证人单某和陈某都有喝酒开车的嫌疑，所述证言与自身有利害关系，其陈述不真实。马彦军在证人展某全家喝酒驾车死亡，展某全可能承担相应的民事责任，其虚假陈述是为了维护自身利益。证人刘某的证言，与交警队2019年12月1日的调查笔录记载的不一致，交警队的笔录是在交通事故发生的当天形成，更能反映客观事实。法院调查证人刘某时，由于间隔的时间很久，刘某在交警队做的笔录对其他证人均不利，故其证言有很大的可能是虚假陈述。原、被告双方均表示不申请上述证人出庭。法庭审理过程中，本院出示了拜泉县公安局司法鉴定中心关于马彦军尸体检验情况的说明，以及拜泉县公安局交通事故卷宗材料。原告马晓庆对拜泉县公安局司法鉴定中心关于马彦军尸体检验情况的说明没有异议，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司认为，马彦军家属不同意进一步检验，属于故意未通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司不应承担给付保险金的责任。本院经审理认定事实如下：原告马晓庆系马彦军的女儿。马彦军（1972年5月4日出生）于2016年7月7日与被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司签订了人身保险合同，投保了安行宝两全保险，保险单号050081605195172，投保人和被保险人为马彦军，身故受益人为原告马晓庆。合同约定，保险期间自2016年7月8日零时起至2046年7月7日二十四时止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止。该合同约定，投保份数为1份，基本保险金额为100000.00元。关于交通工具意外身故保险金，保险条款第2.3条约定，被保险人驾驶非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，按照如下约定的金额给付交通工具意外身故保险金：若被保险人身故时未满75周岁，交通工具意外身故保险金=10×本合同的基本保险金额。该保险合同已于2016年7月8日生效。2019年12月1日14时40分，马彦军驾驶黑Ｂ×××**号标致牌小轿车，由北向南沿拜泉县福顺村至福民村线福民村一、二、三、四屯通九、十屯通村公路路口南600米处驶入道路西侧，与路边大树相撞，马彦军受伤后被送往拜泉县人民医院，经抢救无效于同日15时33分死亡。经拜泉县公安局第230231120190000191号道路交通事故认定书认定，马彦军驾驶机动车冰雪路面行驶，未降低行驶速度，以及车辆逾期未审验之规定，负事故的全部责任。事故发生后，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司于2020年1月23日作出决定，不承担保险单号050081605195172保险合同保险金给付责任，终止该保险合同，退还保单现金价值3417.79元。本院认为，投保人马彦军向被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司提出投保要求，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司同意承保，并向投保人马彦军签发了个人人身保险保险单，保险合同成立。保险事故发生后，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司应按照合同的约定承担给付保险金责任。双方签订的保险合同系采用被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司提供的格式条款，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司应对免除保险人责任条款予以提示和明确说明。被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司未能提供证据证明其在订立保险合同时已对合同中免除保险人责任的条款的内容向投保人作出明确说明，仅凭借投保人马彦军在被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司提供的投保单的签字，不能直接认定被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司已经就免责条款履行了明确说明义务，免责条款不产生效力。综上所述，被告太平洋人寿保险齐齐哈尔中心支公司应承担给付原告马晓庆保险金的责任。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条第一款，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司给付原告马晓庆保险金1000000.00元（扣除被告已退还的3417.79元，尚应给付996582.21元）。此款于本判决书发生法律效力后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800.00元由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审 判 长  刘新伟审 判 员  刘欣欣人民陪审员  王京一二〇二〇年九月二十一日书 记 员  张宇航