广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初4375号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：浦洁，广东启源律师事务所律师。被告：陈小燕，女，1974年10月6日出生，汉族，住,被告：梁彪，男，1977年5月10日出生，汉族，住,原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告陈小燕、梁彪金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人浦洁到庭参加诉讼，被告陈小燕、梁彪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告一签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同（编号：2017年JKFQF字0275号和2017年字0275Y号）》；2、判今二被告立印向原告偿还全部贷款本金及手续费29150.89元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2020年3月10日利息3814.89元，还款违约金9024.17元，合计41989.95元；3、判令原告对抵押物粤Ｗ×××**哈弗牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费由二被告承担。事实和理由：2017年1月23日，原告与被告一签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号为2017年JKFQF字0275、0275Y号)，向原告贷款8.6万元和2.1万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同约定：贷款还款期限为36个月，分期手续费皆为贷款额的13.5%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告一须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告一出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同。同日，被告一还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｗ×××**哈弗牌（登记车主为：陈小燕）抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用〖包括但不限于律师费、执行费等），并在云浮市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。由于合同签订时，二被告是夫妻关系，被告二对贷款购买涉案车辆是知情并同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用。因此，该笔贷款属于二被告的夫妻共同债务。然而合同签订后，原告依约向被告一共发放了10.7万元的贷款，但二被告却没有依约还款。截止2020年3月10日，二被告仍拖欠贷款本息41989.95元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。二被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。为此，原告依约提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。被告陈小燕、梁彪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月23日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（经办行）与被告陈小燕（持卡人）签订编号为2017年JKFQF字0275、0275Y号的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××77的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度分别为86000元、21000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度86000元用途为持卡人支付其购买哈弗汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的13.5%，即手续费金额为11610元；购车分期额度21000元用途为购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的13.5%，即手续费金额为2835元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。以上合同的附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，借款人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。同日，原告中行开发区分行与被告陈小燕签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告陈小燕以抵押物哈弗牌车辆为上述借款设立抵押担保。合同签订后，登记在被告陈小燕名下的粤Ｗ×××**哈弗牌小型轿车在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告中行开发区分行。原告中行开发区分行于2017年1月24日向被告陈小燕发放两笔贷款86000元、21000元。根据原告提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告陈小燕从2019年4月9日起逾期还款，截至2020年7月9日，被告陈小燕共欠逾期本金29095.89元及其违约金7655.91元、利息4980.36元，手续费2886元及其违约金759.38元、利息494元、中介费（代收手续费）2314元及其违约金608.88元、利息396.09元。原告陈述，因其已经代包括被告陈小燕在内的众多借款人向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了中介费，但原告未提交凭证。原告中行开发区分行于2020年4月15日向本院提起诉讼，本院于同年7月21日向两被告公告送达应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，原告中行开发区分行与被告陈小燕自愿签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告陈小燕未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。两被告在上述合同中约定了诉讼文书的送达地址，本院向其公告送达起诉状等文书，自公告发出之日起经过60日即2020年7月21日视为送达之日，应视为原告中行开发区分行于该日通知被告解除合同，故涉案合同依法于该日解除。合同解除后，被告陈小燕即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年7月9日两被告所欠本金、手续费、利息、还款违约金的金额，并自愿以该日的欠款数据作为确定合同解除日的欠款数据，应视为原告不主张该日至合同解除日期间产生的利息、违约金等损失，原告的上述主张实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现原告要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，原告仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的13.5%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。原告主张中介费，没有提交原告与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，也未向本院提交相应的转账凭证，即使原告提交了向佛山市翔凯咨询服务有限公司支付购车分期中介咨询费的转账凭证，既不能证明该公司是本案借款合同的中介机构，也不能证明是原告代本案借款人支付了中介费，故原告主张中介费及其对应的违约金、利息，综上，本院不予支持。因此，两被告应当偿还原告尚欠的全部借款本金29095.89元、手续费2886元，及截至2020年7月21日的利息5474.36元（4980.36元+494元）、违约金8415.29元（7655.91元+759.38元），从同年7月22日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。被告陈小燕自愿签订《中国银行信用卡专向分期付款抵押合同》，将粤Ｗ×××**哈弗牌汽车抵押给原告中行开发区分行作为上述债务的担保，并依法办理了的抵押登记，该抵押担保符合我国法律规定，依法有效。现原告因被告不履行债务，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以准许。原告中行开发区分行依据有被告梁彪签名的《个人信用信息查询报送授权书》及其与被告陈小燕的结婚证复印件，主张两被告为夫妻关系，借款行为发生在其夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。两被告没有抗辩及否认双方的夫妻关系，该笔借款用于购买汽车，应为夫妻共同生活支出，故本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告陈小燕签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0275、0275Y号）于2020年7月21日解除；二、被告陈小燕在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金29095.89元、手续费2886元、利息（截至2020年7月21日为5474.36元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金8415.29元；三、被告陈小燕不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告陈小燕所有的粤Ｗ×××**哈弗牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿；四、被告梁彪对上述判项一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费425元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担40元，被告陈小燕、梁彪共同负担385元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  彭雪峰二〇二〇年九月十四日书记员  李芳莹