贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初902号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区新天办事处新添路106号，统一社会信用代码915201125566093726。负责人：万娆，该银行行长。委托诉讼代理人：付会，贵州汇能辉律师事务所律师，执业证号15201201811037896。委托诉讼代理人：周业，贵州汇能辉律师事务所实习律师，证号2301190421205。被告：罗刚，男，1972年3月25日出生，布依族，身份证住址贵州省贵阳市乌当区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行（以下简称邮政银行乌当支行）与被告罗刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员梁国辉独任审理，并进行了公开开庭。原告邮政银行乌当支行的委托诉讼代理人付会、周业到庭参加诉讼，被告罗刚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行乌当支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告罗刚立即向原告偿还贷款本金144354.90元及截止2019年11月7日的利息4253.90元，罚息、复利117.67元，并支付自2019年11月8日起以实际欠付款项为基数，按《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算至借款本金清偿之日止的利息、罚息，同时计算复利；2.判决被告罗刚向原告支付因实现债权所产生的律师费5205元；3.判决原告对被告罗刚提供的位于乌当区房屋［证号：黔（2018）乌当区不动产证明第0008275号］折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请第一、二项范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：被告罗刚因购房需要，向原告邮政银行乌当支行申请贷款，双方于2018年5月31日签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：由原告贷款人民币150000元给被告罗刚，贷款期限为180个月，自2018年6月8日至2033年6月8日。合同同时对贷款用途、支付方式、贷款利率、罚息利率、计息、结息、双方权利义务、违约及违约责任的承担、公告催收、争议解决等进行了约定。同时，被告罗刚提供的位于乌当区房屋［证号：黔（2018）乌当区不动产证明第0008275号］为其上述贷款提供抵押担保，双方办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告罗刚发放了贷款。合同履行中，被告罗刚未按时还款，也未履行担保责任，违反了合同约定。截止2019年11月7日，被告尚欠本金人民币144354.90元、利息4253.90元、罚息、复利117.67元，合计148726.47元，累计逾期10次，连续逾期9次。现诉请法院依法判决。被告罗刚经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2018年5月31日，原、被告协商一致后签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定被告向原告借款150000元用于购买坐落于贵阳市乌当区房屋，贷款期限为180个月，自实际放款日起算，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准，合同还约定，被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。对于被告的违约责任，双方约定，如果被告存在未完全适当地遵守或者履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或者责任以及未按时足额偿还贷款本息等违约情形，原告有权宣布发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。双方还约定，被告以案涉房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括合同项下本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）；在出现借款人连续三个月或者累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。同年6月8日，原告按约向被告发放了贷款150000元，被告在借据中签名捺印，该借据载明借款金额为150000元，借款期限为2018年6月8日至2033年6月8日，年利率为6.37%，借款用途为购房，还款方式为等额本息，首次还本为次月，个人贷款放款单载明逾期利率为年利率8.281%。同月13日，原、被告就被告用于抵押担保的案涉房屋办理了抵押登记手续，原告取得黔（2018）乌当区不动产证明第0008275号《不动产登记证明》，该证明载明，证明权利或事项为抵押权，被担保的主债权数额为15万元，抵押面积为房屋建筑面积81.8平方米。另查明，履行合同过程中，被告从2019年1月20日起逾期还款，截至本案开庭之日（2020年8月19日），其累计逾期19次、连续逾期17次，2019年6月21日，因其还贷款账户有余额0.04元，原告遂扣划了该0.04元，之后，其未再还款。截至2020年8月19日，被告本金余额为144354.90元，拖欠原告利息为11191.67元，罚息、复利950.17元，由于催收还无果，原告遂诉至本院。还查明，因被告逾期还款，原告委托贵州汇能辉律师事务所代理诉讼，双方签订了《法律服务协议》，原告通过银行转账方式向该律师事务所支付了律师费5205元。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按约向被告发放了贷款150000元，被告理应按照约定期限向原告偿还贷款本息，但借款后，被告因自身原因未能按约定期限及时、足额偿还贷款本息，虽然借款期限尚未届满，但被告在履行借款合同过程中未按时还款的行为已经构成违约，原告有权依据《个人购房/购车借款及担保合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。庭审中，本院已查明截至2020年8月19日，被告罗刚尚有贷款本金144354.90元未归还，因关于贷款提前到期的约定是原、被告之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故原告提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，原告要求被告偿还借款本金余额144354.90元有法律依据和合同依据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，原告诉请被告支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据借款合同及借据、个人贷款放款单约定，借款逾期后，罚息利率为在年利率6.37%基础上加收30%，该上浮比例符合前述规定，故罚息年利率为8.281%[即6.37%×（1+30%）]，该计算标准与原告主张的一致，未超过年利率24%，本院予以采纳。庭审中，本院已查明截至2020年8月19日，被告除贷款本金余额未偿还外，还有借期内的欠息11191.67元，罚息、复利950.17元未支付，因双方对利息、罚息、复利的支付和计算标准有明确约定，且原告诉请利息应支付至本金清偿之日止，因此，原告诉请被告支付的利息、罚息、复利，本院按查明的截至2020年8月19日的金额予以支付，故截至2020年8月19日借期内的欠息11191.67元及罚息、复利950.17元，本院予以支持。本案中，被告未能按照借款合同约定的还款计划归还借款本息，根据其与原告的约定，原告有权提前收回贷款，故2020年8月19日可视为该银行宣布借款到期之日，因此，2020年8月20日起的罚息应以借款本金144354.90元为计算基数，按罚息月利率8.281%计算至该本金清偿之日止；至于复利，则应以借期内的欠息11191.67元为计算基数，按罚息月利率8.281%计算至该欠息清偿之日止。对于原告诉请的律师费5205元。因原告在庭审中提交了《法律服务协议》、转款凭证，而作为受托方，贵州汇能辉律师事务所指派的律师已经出庭代理诉讼，表明原告为主张本案债权与受托方形成了委托代理关系，必然产生诉讼代理费，属于原告为实现债权产生的费用。因该银行提交了证据证实律师费已实际产生，且《个人购房/购车借款及担保合同》中对于律师费的负担有明确约定，故原告诉请被告支付律师费5205元有合同依据，本院应予支持。对于原告诉请对被告提供用于抵押担保的位于乌当区房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在其诉请范围内享有优先受偿权的请求。原、被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》中已经约定了抵押权实现的情形及抵押担保范围，被告以其所有的前述房屋为其在原告处的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告已依法取得了前述房屋的抵押权，由于实现抵押权的条件已经成就，原告作为抵押权人，有权从被告提供作为担保的前述房屋折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿。对于优先受偿金额，《不动产登记证明》中载明被担保的主债权数额为15万元，本院认为，抵押权人优先受偿的范围不以主债权为限，而应根据《个人购房／购车借款及担保合同》中抵押条款约定的抵押担保范围或者法定范围来确定，抵押权设立登记时权利证书上记载的“债权数额”15万元仅仅是设定抵押时的担保的主债权数额，并非抵押担保债权的最高限额，与抵押担保范围是不同的概念，作为抵押权人，原告有权主张按照抵押合同或者法定的担保范围内的全部债权行使优先受偿权。故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十七条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十二条的规定，原告该项请求，本院予以支持。对于原告诉请的案件受理费、保全费、公告费等由被告承担的诉请，因本案中除了案件受理费、公告费之外，并未产生保全费，故本院对其诉请的保全费不予支持。被告罗刚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十七条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行借款本金人民币144354.90元，并支付利息、复利、罚息（截至2020年8月19日借期内的欠息为11191.67元，罚息、复利为950.17元；其后的罚息以借款本金144354.90元为基数并按年利率8.281%计算支付至该本金清偿之日止，复利以借期内的欠息11191.67元为基数并按年利率8.281%计算支付至该欠息清偿之日止）；二、被告罗刚于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行律师费5205元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行对被告罗刚用于抵押担保的位于贵阳市乌当区房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项确定的债权额限度内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市乌当支行的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3379元、公告费260元，共计3639元，由被告罗刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年九月十七日法官助理毛宇迪书记员王礼斌