文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初3777号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地深圳市福田区福田街道福华一路121号中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：沈小英，女，汉族，1985年12月29日出生，身份证住址福建省诏安县，系公司员工。被告：谭敏华（被告信息详见附表）。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告谭敏华信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年3月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人沈小英到庭参加诉讼，被告谭敏华经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。上述案件现已审理终结。原告因被告拖欠信用卡欠款未还，特向本院提起诉讼，请求判令被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用（本金、利息、滞纳金、违约金及分期手续费等费用数额详见附表，此后按《领用合约》规定继续计至清偿之日止）并承担案件诉讼费用。被告提交书面答辩状称，第一，被告从开卡至自己参与所创办的企业正常经营到2018年4月份期间，被告一直能按时还款，直到所在的企业处于不正常经营后，才开始产生逾期现象，原告所说“被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿”与事实严重不符。第二，被告于2018年4月17日最后一次刷卡消费后，当时的账单欠款余额只有95736.17元，可截至2019年8月5日，原告提供的账单欠款余额已高达281763.43元，到了2020年3月6日原告电子邮箱寄给被告的账单欠款余额更是高达422464.18元。第三，被告自开卡用卡以来，一直用卡信用良好，按时还款，没有故意拖欠的行为，但原告不顾被告多次与客服、委托催收方沟通，说明原告的实际情况，从2018年8月开始到2019年5月各种形式的电话暴力催收、上门催收、爆通讯录等。被告因两个企业停业，遭受重大损失，没有恶意拖欠。第四，被告的信用卡额度只是6万元。2016年2月17日被告借了原告的“新快线”资金12.8万元，分36期，已还清。2017年1月14日被告借了原告“新快线”（“续金宝”）4.6万元，截止2019年2月已还本金31944.25元、手续费8740.00元，未还本金14055.47元、手续费3645.60元。2017年7月27日被告借了原告“圆梦金”15260元，截止2019年2月已还本金8053.72元、手续费2174.55元，未还本金7206.28元、手续费1945.65元。2017年7月27日被告借了原告“圆梦金”17825元，截止2019年2月已还本金9407.47元、手续费2539.92元，未还本金8417.53元、手续费2272.56元。2018年4月17日被告借了原告“圆梦金”12320元，截止2019年2月已还本金3422.20元、手续费924.00元，未还本金8897.80元、手续费2402.40元。2018年4月17日被告借了原告“圆梦金”26880元，截止2019年2月已还本金7466.6元、手续费2016.00元，未还本金19413.40元、手续费5241.60元。2018年4月17日被告借了原告“圆梦金”35800元，截止2019年2月已还本金9944.40元、手续费2685.00元，未还本金25855.60元、手续费6981.00元。以上总借款本金为154085.00元，已还本金70238.64元，已还手续费19079.47元。剩余未还借款本金为83846.10元，未还手续费22488.81元。第五，被告短时间内没有能力偿还原告的钱，受疫情影响，各项工作都不能如期进行。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，被告希望与原告进行协商还款。第六，希望对被告的信用卡从2018年5月进行停息挂账处理，请求取消已消费出账单的违约金及违约利息，取消“续金宝”和“圆梦金”的分期还款手续费、违约金、复利等。被告希望分5年60期，从2020年6月开始进行分期偿还全部欠款179582.25元（从2018年4月17日最后一次消费欠款本金95736.17元、“续金宝”剩余未还本金14055.47元、“圆梦金”剩余未还本金69790.61元，全部欠款共计179582.25元）。原告为其诉讼主张举证如下：1、信用卡申请表及领用合约；2、信用卡交易流水及构成表。被告为其抗辩举证如下：1、被告中信信用卡还款金额统计；2、被告中信信用卡借款和还款情况；3、2018年5月-2019年4月部分帐单；4、被告手机通讯录记录的部分中信银行信用卡催收电话号码截图。经审理查明，原告诉状所述基本属实，本院确认。另查明，涉案信用卡申请表有被告手签的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，被告亦于主卡申请人处签字。涉案信用卡领用合约约定，原告核准发给信用卡后，被告应按原告的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还；被告及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期。被告及其附属卡持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享有免息还款待遇，境内取现按每笔取现金额百分之二计算的手续费，最低收费为20元人民币，境外取现按每笔取现金额百分之三计算的手续费，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元。原告由记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；被告及其附属卡持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；被告及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，被告对每笔交易按日利率万分之五计收从原告记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、滞纳金、增值服务费等各项费用）等全部欠款；被告及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按每期最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元；主卡持卡人承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任，附属卡持卡人也对持卡和附属卡项下的全部债务负连带责任。被告及附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。本合约收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知被告后即为有效，修改后的条款对原告、被告及其附属卡持卡人均有约束力。被告及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡；原告对被告拖欠还款的行为，有权停止被告信用卡的使用。原告向被告及其附属卡持卡人催收欠款而引起的一切费用均由被告承担。被告信用卡欠款本金、利息等费用数额详见附表2，各项费用的计算时间详见附表2。2016年11月1日，原告发布《关于调整信用卡循环利率等业务规则的公告》，自2017年1月1日起，取消滞纳金，新增违约金收费，违约金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为每账户20元人民币/2美元/2欧元/20港币。根据交易流水，2014年12月5日、2015年3月5日至2015年5月5日、2016年1月5日、2016年3月5日至2019年8月5日每月均产生利息。2017年12月27日、2018年4月27日至2019年7月27日每月均产生违约金。2018年3月28日产生年费。被告在持卡期间多次还款。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审核同意向被告发放信用卡以及被告持卡消费的意思表示均真实、有效，双方成立信用卡合同关系，涉案信用卡领用合约对双方具有法律约束效力。被告持卡消费产生欠款后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还欠款本金、利息的诉讼请求,有事实及法律依据,本院予以支持。关于原告主张违约金的诉讼请求，根据中国人民银行相关规定，上述案件滞纳金最晚计至2016年12月31日，之后按违约金进行收取，违约金最早应自2017年1月1日起以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收（违约金起算日期详见附表），对原告超出本院认定的违约金主张，本院不予支持。被告抗辩称截至2020年3月6日全部欠款本金共计179582.25元，但涉案领用合约约定被告及附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用、消费透支款、透支取现款，原告有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。被告在持卡期间多次产生了利息、违约金、年费、手续费等费用，被告的还款金额应按照约定的还款顺序进行冲减，因此被告的计算方式没有依据，本院不予采信。本院从本案实际情况出发，酌定除本金之外的以上各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日（逾期之日详见附表）起按24%/年计至清偿之日止的总额。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭敏华应在本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金、利息及违约金（本金数额、各项费用计算标准和计收时间、逾期之日详见附表2，但各项费用总额不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额）；二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费数额详见附表2（已由原告预交），由原告及被告按败诉比例负担，本院向原告退还被告应承担受理费（详见判决书附表2）。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 郭  奕  好人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 胡    卫二〇二〇年九月三日书 记 员 许倩婷（兼）下续附表：判决书附表2：单位（人民币）：元            序号              案号              姓名              欠款本金              利息              违约金              违约金计收日期              违约金停收时间              截止日期              停息停费日期              逾期      之日              受理费              原告      负担              被告      负担                  1              3777              谭敏华              232868.83              35242.33              *              2018-4-27              未停              2020-3-5              未停              2019-1-5              5526.45              165.79              5360.66      备注：利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利，计至被告实际履行之日止。违约金中标记为*的案件，违约金以欠款本金为基数按日万分之一点七五计收，自表中列明时间起算，计至被告实际履行之日止。以上利息、违约金的总额，不得超过以本金为基数，自逾期之日起按24%/年计至清偿之日止的总额。