云南省彝良县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0628民初2033号原告:云南彝良农村商业银行股份有限公司，住所地:云南省昭通市彝良县角奎镇教育路怡良半岛小区4幢1层05-06号、16号，4幢2层01-06，4幢3层，统一社会信用代码：915306282171601604。法定代表人郎德辉，理事长。委托诉讼代理人：邓钰，云南堃茂律师事务所律师。委托权限：特别授权。被告：马娜，女，生于1987年6月9日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。被告：胡津荣，男，生于1989年6月24日，汉族，云南省彝良县人，住彝良县。原告云南彝良农村商业银行股份有限公司诉被告马娜、胡津荣金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告云南彝良农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人邓钰到庭参加诉讼，被告马娜、胡津荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云南彝良农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告马娜偿还原告贷款本金10万元及截止2020年3月21日的利息19791.66元，合计119791.66元；2、请求判令被告马娜支付原告利息、逾期罚息及复利（自2020年3月22日起按照罚息利率计算至还清全部款项之日止）；3、请求判令被告胡津荣对第1、2项诉讼请求承担连带偿还责任；4、本案诉讼相关费用由二被告承担。事实和理由：原告云南彝良农村商业银行股份有限公司系原彝良县农村信用合作联社经中国银保监会云南监管局批准变更名称及机构性质后的主体，彝良县农村信用合作联社的债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承。2016年11月11日，被告马娜与原告签订《个人借款合同》，合同约定马娜向原告贷款10万元用于经营餐饮，借款期限36个月，自2016年11月11日起至2019年11月11日止，年利率为9.5%，按年计息，不定期还款。借款人未按合同约定的日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按照实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，本合同约定的罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定。自逾期之日起，逾期利息改按年利率14.25%计收（即在9.5%的基础上加收50%的罚息利率计算）。同日，被告胡津荣向原告出具担保承诺书，并与原告签订《最高额保证合同》。合同约定：胡津荣为马娜债权本金为2016年11月11日起至2019年11月11日期间的10万元借款提供连带责任保证担保，担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等。上述合同签订后，原告按约向被告马娜发放了贷款，现该笔贷款期限已届满，但被告马娜一直未归还，经原告多次催收仍不归还，被告胡津荣也未履行其担保责任，二人的行为已经违约。为维护原告自身合法权益，原告便诉至法院。庭审中，原告对事实及理由部分补充说明：截止到2020年9月16日，被告尚未支付的利息为29817.36元。被告马娜、胡津荣未到庭进行答辩，也未向本院提交书面答辩意见。原告为证明其主张的事实，向本院提供了下列证据：1、云南彝良农村商业银行股份有限公司营业执照、彝良县农村信用合作联社营业执照、云银保监复【2019】781号《中国银保监会云南监管局文件》复印件各一份、法定代表人身份证明书原件、法定代表人身份证复印件各一份，用以证明原告主体资格适格；2、被告马娜、胡津荣身份证复印件各一份，用以证明被告主体适格；3、个人借款合同复印件一份，用以证明被告马娜与原告就借款达成一致并签订《个人借款合同》，合同对借款金额、期限、利率及逾期还款的罚息利率等作了约定的事实；4、担保承诺书、《最高额保证合同》复印件各一份，用以证明被告胡津荣自愿为被告马娜的借款提供连带责任保证担保，担保范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利等；5、借款借据复印件一份，用以证明原告履行了放款义务的事实；6、预留影像承诺书及照片各一份，用以证明上述合同系二被告本人签订的事实；7、贷款帐复印件一份，用以证明被告马娜差欠原告本息的事实。被告马娜、胡津荣未到庭发表质证意见。被告马娜、胡津荣未向本院提供任何证据。本院认为，证据1能够证明原告云南彝良农村商业银行股份有限公司系原彝良县农村信用合作联社经中国银保监会云南监管局批准变更后的主体，原彝良县农村信用合作联社的债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承的事实，内容客观真实，本院予以采信；证据2能够证明二被告的身份信息，本院予以采信；证据3能够证明被告马娜与原彝良县农村信用合作联社签订借款合同的事实，本院予以采信；证据4内容客观真实，能够证明被告胡津荣自愿为被告马娜的借款提供连带责任保证的事实，本院予以采信；证据5能够证明原彝良县农村信用合作联社向被告马娜履行了放款义务的事实，本院予以采信；证据6与证据3、4相互印证，能够证明证据3、4中的合同系二被告本人亲自签署，本院予以采信；证据7能够证明借款后被告未按约偿还借款本息，截止2020年3月21日被告尚差欠借款本金100000.00元及利息19791.66元的事实，本院予以采信。综上所述，本院确认本案如下法律事实：2016年11月11日，被告马娜与原彝良县农村信用合作联社签订了合同编号为0313032878161111530000050号的《个人借款合同》，合同约定:本合同项下借款金额为100000.00元，借款使用期限为36个月，自2016年11月11日起至2019年11月11日止，借款用途为经营餐饮；借款利率确定为年利率9.5%，贷款本息的偿还方式为按年计息，不定期还款。双方约定借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人处开立的所有账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按照合同约定的借款利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同约定的借款利率加收50%的利率计收复利。同日，被告胡津荣与原彝良县农村信用合作联社签订了合同编号为0313032878161111230000010号《最高额保证合同》，合同约定保证担保的债权范围包括：债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人未实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用；债权本金为自2016年11月11日起至2019年11月11日期间，乙方（原彝良县农村信用合作联社）依据与马娜签订的借款合同、银行承兑合同/协议、信用证开证合同、开立担保协议以及其他融资协议/文件而享有的对债务人的债权，且不论该债权在上述期间届满时是否已经到期。债权本金余额最高限额为人民币壹拾万元整（100000.00元），担保方式为连带责任保证。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年；借款宣布提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起两年。上述合同签订后，原彝良县农村信用合作联社于同日按约定向被告马娜发放了100000.00元的贷款。借款期限届满后，被告未按合同约定足额还本付息，截止2020年3月21日，尚差欠借款本金100000.00元及利息19791.66元。原告为维护自身合法权益，便诉至法院。另查明，2019年12月30日，中国银保监会云南监管局作出云银保监复【2019】781号文件，批准原彝良县农村信用合作联社变更为云南彝良农村商业银行股份有限公司，原彝良县农村信用合作联社的债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承。本院认为,被告马娜与原彝良县农村信用合作联社于2016年11月11日签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中被告马娜在借款使用期限届满后，未按约偿还借款及支付利息，其行为已构成违约。因原彝良县农村信用合作联社已变更为云南彝良农村商业银行股份有限公司，其债权债务由原告云南彝良农村商业银行股份有限公司继承，故依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”的规定，被告马娜应向原告偿还借款本金100000.00元，并按合同约定的借款利率支付借款期限内产生的利息。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告马娜还应按照合同约定向原告支付逾期利息、罚息及复利。关于被告胡津荣的担保责任，本案中，被告胡津荣与原彝良县农村信用合作联社签订的《最高额保证合同》系双方的真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，合同双方当事人应按照合同约定行使权力、履行义务。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案最高额保证合同中约定被告胡津荣的保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，现原告起诉要求被告胡津荣承担连带偿还责任，不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马娜偿还原告云南彝良农村商业银行股份有限公司借款本金100000.00元及截止2020年3月21日的利息19791.66元，并按合同约定的利率支付自2020年3月22日起至借款偿还完毕之日止的利息，定于本判决生效之日起三十日内履行；二、被告胡津荣对本判决第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1348.00元，由被告马娜承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均未上诉的，本判决自上诉期届满之日即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  彭应连二〇二〇年九月十七日法官助理杨琳书记员徐朝麒