广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14469号原告：中国银行股份有限公司深圳中心区支行，营业场所广东省深圳市福田区。负责人：孟欢。委托诉讼代理人：徐杰，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑瑞婷，广东深天成律师事务所实习律师。被告：邓东顺，男。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月13日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员吴品芬独任审理，于2020年7月22日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人徐杰到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告借款本息合计72112.49元（本判决书币种均为人民币），其中本金70355.77元，应收逾期利息469.80元，应收本金罚息1277.88元，应收利息罚息9.04元（利息罚息暂计至2019年10月25日，之后按合同约定以及中国人民银行规定计算至本息付清之日止）；2、被告承担本案诉讼费用及与本案有关的其他费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：2018年7月4日，被告通过其在原告网络注册的手机银行账号，经系统确认身份后，与原告签订了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，约定：被告向原告申请循环贷款额度72000元，有效期为12个月，超期后该贷款合同的额度自动失效，如需继续贷款需再次申请；被告在有效期内可自由选择贷款金额及期数，但总额不得超过额度，贷款年利率为基准利率值6.48%；还款方式为规则还息，到期还本息。合同第八条第1项（2）第2项（5）、（6）约定，被告未按期归还贷款本息，原告有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同；原告可以要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；罚息就按合同第三条第4项（1）约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。另合同第十一条第4项约定，本合同不论因何种原因在法律上成为无效或部分条款无效，只要原告向被告发放了贷款，且被告尚未全额结清，原告即对被告享有与本项贷款有关的债权，并可立即向被告追讨本合同项下全部贷款本息及其他一切相关费用。合同生效后，原告即于2018年7月19日和2018年8月31日根据被告的授权和指示将额度款项26000元和45000元划入被告邓东顺60×××39卡上，截止2019年10月25日，被告偿还本金、利息和罚息合计4903.08元。目前，被告未偿还到期贷款本息并已逾期了98天，虽经原告多次催收，未有效果。被告的行为严重违反合同约定，已构成违约。为此，原告要求解除与被告之间的合同，偿还剩余的贷款本息。请求法院依法判决。庭审中，原告将第1、2项诉讼请求明确为：1、被告偿还原告借款本金25355.77元及罚息（罚息以25355.77元为基数，自2019年7月29日起按合同约定以及中国人民银行规定计算至付清之日止）；被告偿还原告借款本金45000元、利息469.8元、复利、罚息（复利以利息469.8元为基数，罚息以本金45000元为基数，均自2019年9月1日起按合同约定以及中国人民银行规定计算至付清之日止）；2、被告承担本案诉讼费。被告未答辩，亦未提交证据。经审理查明，“中银Ｅ贷”系原告经营的网络贷款品种，该贷款可通过手机ＡＰＰ在线申请。原告主张被告开通手机银行功能，通过中国银行ＡＰＰ向原告申请“中银Ｅ贷”，在线签署《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，约定：贷款人（原告）同意向借款人（被告）提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准，循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年，在期限内，借款人可依据合同约定的贷款用途，循环使用该额度。第二条约定，借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。合同项下的贷款用途仅可用于个人合法合理的消费支出。第三条约定，贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率＝年利率／360，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。贷款利息自实际放款日起计算。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。第六条约定还款账户户名为邓东顺，还款账户账号为60×××39。第八条约定，借款人未按期归还贷款本息的，构成违约。第十一条第十款约定，双方同意，本合同由借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后完成签署，在循环贷款额度下申请提款时通过贷款人电子服务渠道的安全认证工具进行身份验证，借款人通过上述方式签署本合同及用款的行为均视为借款人本人行为。借款人应妥善保管银行卡、登陆用户名密码、手机、动态口令牌及ＵＳＢＫｅｙ数字安全证书，并保持手机通讯通畅。因借款人遗失银行卡、登陆用户名密码、手机、动态口令牌或ＵＳＢＫｅｙ数字安全证书，将银行卡、手机、动态口令牌或ＵＳＢＫｅｙ数字安全证书转借他人使用、借款人手机自身故障或其他借款人原因其导致的一切后果，均由借款人自行承担。第十二条约定，双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。另查明，原告为证明被告通过手机银行向原告申请贷款并提供其信息，申请贷款额度是7.2万元，期限12个月，年利率6.48%的事实，提交了《中银Ｅ贷借款人信息》、《中银Ｅ贷贷款申请》。其中，《中银Ｅ贷借款人信息》显示，客户名称为邓东顺，证件号码为4416211981××××××××；《中银Ｅ贷贷款申请》显示，贷款申请审批额度为72000元，额度号为ＰＦ94×××50，额度申请流水号为20×××17，子产品名称为中银Ｅ贷用款（线上审批）。在该额度项下，分别申请贷款两笔，金额为26000元（贷款账号为76×××99）、45000元（贷款账号为76×××74），贷款利率均为6.48%，贷款期限均12个月，贷款用途为日常消费，收款人均为被告邓东顺，收款人借记卡卡号均为60×××39，收款人账号均为77×××37。原告提交的历史审批记录的审批流水显示，2018年7月4日，原告系统对工作流水号为20×××17的贷款申请，分别进行了BS2黑名单查询、BS1黑名单查询、公积金查询。原告提交的签署意见显示，原告对工作流水号为20×××17的贷款申请审批通过，签署意见为：短信通知发送内容“尊敬的邓东顺先生/女士：您的中银E贷额度申请已获批，额度72000元，您可以登录网银、手机银行、微银行在线提款……”原告提交的《中国银行存款历史交易明细清单》显示，原告于2018年7月19日向被告发放贷款26000元、于2018年8月31日向被告发放贷款45000元，该两笔贷款备注信息均为“手机银行提款，日常消费”。原告为证明被告的违约事实及欠款情况，提交了《还款基本信息表》2份，显示借款本金为26000元的贷款，首次放款日期为2018年7月19日，贷款到期日为2019年7月19日，被告已付清期内利息，贷款到期后被告未依约足额偿还借款本息，截至2019年7月28日，被告尚欠原告借款本金25355.77元；借款本金为45000元的贷款，首次放款日期为2018年8月31日，贷款到期日为2019年8月31日，贷款到期后，被告未依约足额偿还借款本息，截至2019年8月31日，被告尚欠原告借款本金45000元，利息469.8元。根据被告的还款情况，经核算利率即为贷款申请资料及还款基本信息显示的利率即年利率6.48%，罚息系按照利率上浮50%即年利率9.72%计收。再查，原告于2019年7月22日向被告发送《催收律师函》，该律师函载明：被告与原告签订了贷款合同并获取了中国银行贷款，截止至2019年7月22日，被告已连续拖欠1期贷款本息，累计拖欠3期贷款本息，逾期本息合计25949.93元。被告在该律师函空白处签名捺印并写明其身份号码、手机号码、落款时间2019年7月22日。以上事实有原告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告提交的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》虽为数据电文形式，且无贷款的具体相关信息，但原告已实际向被告发放了贷款，原告关于本金、利率、还款方式、罚息等的主张，与原告提交的贷款申请资料及还款基本信息等载明的放款、还款情况一致，亦符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条关于罚息利率的规定，被告亦在《催收律师函》上签名捺印，上述证据可以形成证据链相互印证，本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认。原告依据被告申请向被告发放了贷款26000元、45000元，被告未依偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利。在借款本金为26000元贷款项下，截至2019年7月28日被告尚拖欠原告借款本金25355.77元；在借款本金为45000元贷款项下，截至2019年8月31日被告尚拖欠原告借款本金45000元，利息469.8元。故原告请求被告返还本金70355.77元、利息469.8元及罚息（罚息分段计算，以本金25355.77元为基数，自2019年7月29日起按年利率9.72%计算至付清款之日止；以本金45000元为基数，自2019年9月1日起按年利率9.72%计算至付清款之日止）、复利（复利以利息469.8元为基数，自2019年9月1日起按年利率9.72%计算至付清款之日止），本院予以支持。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告邓东顺应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还借款本金70355.77元、利息469.8元及罚息（罚息分段计算，以本金25355.77元为基数，自2019年7月29日起按年利率9.72%计算至付清款之日止；以本金45000元为基数，自2019年9月1日起按年利率9.72%计算至付清款之日止）、复利（以利息469.8元为基数，自2019年9月1日起按年利率9.72%计算至付清款之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1602.81元（已由原告预交），因适用普通程序，本院全额收取，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，并应在收到交费通知次日起七日内向中院预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴品芬二〇二〇年九月二十一日书记员  刘 婧