太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初5980号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司。负责人：曲某。委托诉讼代理人：安某，山西新晋界律师事务所律师。被告：卢某，住太原市。被告：刘某，住太原市。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司与被告卢某、刘某追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人安某，被告卢某、刘某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告一卢某偿还原告代偿款74453.91元；并支付原告自2020年5月12日至实际付清之日止按日万分之五的标准计算的违约金；2、请求人民法院依法判令被告一卢某承担原告追偿费用，包括但不限于律师费、差旅费、交通费等（以实际发生为准）；3、请求人民法院依法判令被告二刘某对被告一卢某的上述全部债务承担连带偿还责任；4、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2019年3月25日，被告一卢某作为债务人，与债权人浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）签订《借款合同》，约定借款金额为103659元，借款年利率为8.04%，按月等额本息还款，被告卢某确认向保险公司就合同项下的业务进行投保以保障债权人权益；如债务人任意一期借款未按合同约定足额还款，视为逾期，债权人有权向其收取逾期产生的违约金；保险人理赔后，相关权益转让给保险人。2019年3月29日，被告一卢某与原告签订《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》，原告出具《保险单》，明确保险金额为111952元，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）由投保人承担。同日，被告一卢某签署《贷款权益转让通知确认函》，明确借款人未按约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向民泰银行部分偿还相应款项，在华安保险代偿后，针对已经代偿部分的债权将转移至华安保险。2019年3月29日，被告二刘某签署《连带责任担保书》，同意在保险合同项下原告赔付给被保险人的全部保险赔款、借款人应向原告支付的违约金、保险人的追偿费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费等）等范围内，承担连带责任保证。2019年3月29日，民泰银行将上述借款足额发放至被告一指定账户，被告一自2020年3月20日开始逾期，原告于2020年5月12日按约定代为偿还74453.91元。原告代偿后有权向被告追偿，经原告多次催要，被告一未能及时支付理赔款，被告二也未履行其保证义务。综上，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判如所请。被告卢某辩称，借款没有异议，贷款后华安的保险是强制保险，钱是发到APP上，但是只能从APP提现84997.6元；保险的受益人不是我，是霸王条款，我和浙江民泰商业银行联系过，也没有明确告诉我借款人是谁，对借款事实承认。刘某辩称，我是担保方，不知道为什么打到卡上是八万多，对保费的事宜有质疑，被告一直和对方沟通，但是对方一直未明确。经审理查明，2019年3月22日，被告卢某向原告提交个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表，申请贷款100000元，贷款期限3年，贷款用途装修。2018年3月29日，被告卢某（投保人）在原告（保险人）出具的华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单上签字，约定：投保人卢某，被保险人浙江民泰商业银行股份有限公司，拟申请贷款本金为103659元，申请贷款期限为36个月，申请保险期间自贷款发放之日起计算；因履行合同发生的争议，不能协商解决的，依法向保险人所在地人民法院起诉。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费等）由投保人承担。同日，原告作为保险人向被告卢某出具保险单，内容为：投保人：卢某，被保险人：浙江民泰商业银行股份有限公司，贷款本金103659元，贷款还款方式为按月等额本息，保险金额111952元，保险费18659元，保险期间自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月。特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费、公告费、保全费等）由投保人承担。原告和被告卢某还签署了贷款权益转让通知确认函，卢某确认知晓以下事项：若本借款人未按照借款合同的约定按期偿还贷款本息，原告将会代本借款人向浙江民泰商业银行股份有限公司部分偿还相应款项。在原告进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至原告，原告有权对卢某就代偿款项进行追偿。被告卢某有义务向原告支付代偿的相关款项及在追偿过程中所发生的费用。基于原告的代偿，被告卢某同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。2019年3月29日，被告刘某向原告出具连带责任担保书，约定被告刘某同意对涉及被告卢某在原告处订立的保单及被告卢某与贷款人签订的借款合同在原告理赔后为被告卢某向原告承担的还款责任提供连带责任保证担保。担保范围为保险合同项下原告赔付给浙江民泰商业银行股份有限公司的全部保险赔款、借款人被告卢某应向原告支付的违约金、原告的追偿费用，保证期间为原告履行保险责任之日起五年。2019年3月25日，被告卢某作为乙方（债务人）、浙江民泰商业银行股份有限公司作为甲方（债权人）签订借款合同，合同约定：借款金额为103659元，借款年利率8.04%，还款方式按月等额本息，借款用途房屋装修。借款还款日为放款日每月对应自然日，遇到当月无对应自然日（29日、30日、31日），当期还款日提前至该月最末日，最后一期的还款日为到期日。合同还约定如乙方任意一期借款未按本合同约定足额还款，视为逾期。甲方有权向乙方收取逾期产生的违约金，有权直接或委托第三方从乙方在任一银行开立的其他个人结算账户中扣收本金、利息和违约金等全部债务。保险人理赔后，此权益转让给保险人。乙方应偿还而未予偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。合同还约定了其他内容。2019年3月29日10：10：00，浙江民泰商业银行股份有限公司依照约定将借款103659元发放至卢某账号为×××的账户，其中扣除税费2.6元。2019年3月29日10：10：11，被告卢某转至其账号为×××的银行账户84997.4元。2019年3月29日10：10：12，华安财产保险股份有限公司扣划保险费18659元，被告卢某从2020年3月20日开始逾期还款。2020年5月12日，浙江民泰商业银行股份有限公司向原告送达索赔申请书，以借款人被告卢某已连续逾期达到或者超过53天，该借款人的逾期本金73582.87元、逾期利息871.04元，造成损失共计74453.91元，向你公司索赔金额74453.91元。2020年5月12日，原告向浙江民泰商业银行股份有限公司舟山分行支付74453.91元。浙江民泰商业银行股份有限公司向原告出具代偿确认暨权益转让书，确认已于2020年5月12日收到理赔款74453.91元。另查明，原告因本次诉讼支出律师费2000元。本院确认的上述事实有，营业执照、负责人身份证明、身份证复印件、个人贷款履约保证保险业务申请（面谈）表、个人小额贷款履约保证保险投保单、保险单、贷款权益转让通知确认函、连带责任担保书、借款合同、贷款流水、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、追偿案件合作协议、发票、通话录音、还款记录以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，被告卢某与浙江民泰商业银行股份有限公司签订的借款合同以及被告卢某与原告华安财产保险股份有限公司山西分公司签订的个人信用保证保险投保单，均系当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应当依约履行其义务。根据借款合同载明的金额及浙江民泰商业银行股份有限公司向被告卢某发放贷款的转账记录，可以证明被告卢某已收到借款103659元。因被告卢某未按约还款，原告代被告卢某向浙江民泰商业银行股份有限公司偿还逾期贷款本息共计74453.91元。根据合同约定，原告有权向被告卢某主张代偿款，故原告要求被告卢某偿还代偿款74453.91元的诉讼请求，本院予以支持。另据保险合同的约定，被告卢某还需支付原告从代偿之日即2020年5月12日起至实际付清之日止以74453.91元为基数按照日万分之五计算的违约金。被告刘某出具连带责任担保书，自愿承担连带保证责任，原告与被告刘某已约定保证期间，符合法律和合同的规定，故原告主张被告刘某承担连带保证责任的诉讼请求，理由和证据充分，本院予以支持。原告主张的律师费2000元，合同中有明确约定，本院予以支持。被告卢某关于保险是强制保险、霸王条款的辩解意见，理由与证据不足，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告卢某于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款74453.91元，并支付以代偿款74453.91元为基数，自2020年5月12日起至实际付清之日止按日万分之五计算的违约金。二、被告卢某于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费2000元。三、被告刘某对上述第（一）、（二）项所涉款项承担连带清偿责任。四、驳回原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取831元、财产保全费765元（原告均已预交），由被告卢某、刘某连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 赵景岳 二〇二〇年九月二十一日书记员 王晓锦