山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初6302号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市红星中路30号，统一社会信用代码91370800865952369K。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人:卜其祥，山东公明政和律师事务所律师。委托诉讼代理人:房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：崔滕滕，女，1981年8月27日出生，汉族，住济宁市任城区。被告：刘东亮，男，1974年10月24日出生，汉族，住济宁市任城区。原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称“建行济宁分行”）与被告崔滕滕、刘东亮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告建行济宁分行委托诉讼代理人卜其祥、房善全到庭参加诉讼。被告崔滕滕、刘东亮经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告崔滕滕、刘东亮于2018年9月30日签订的《个人房产抵押授信借款合同》；2、判令被告崔滕滕、刘东亮偿还原告借款本金233426.84元、利息4657.52元（暂计至2020年5月11日），合计238084.36元，以及自2020年5月12日起至借款清偿之日止的利息、罚息及复利（按合同约定利率计算）；3、确认原告对被告崔滕滕、刘东亮提供的抵押物，即坐落于济宁市户房产的处分价值享有优先受偿权；4、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2018年9月30日，被告崔滕滕、刘东亮与原告签订《个人房产抵押授信借款合同》，原告向被告提供非循环支用的借款额度人民币30万元，借款额度有效期间为5年。同日，被告崔滕滕、刘东亮与原告签订《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》，以夫妻共有的位于济宁市户，不动产权证号为鲁（2018）济宁市不动产权第0000613号的房产为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为（2018）济宁市不动产证明第0047783号。合同签订后，原告根据被告的支用申请发放了贷款，但被告未能按合同约定按时足额履行还款义务，已构成违约。原告有权根据合同约定解除合同，并要求被告清偿债务。被告崔滕滕、刘东亮均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告建行济宁分行提交如下证据材料：（1）被告崔滕滕、刘东亮身份证复印件各一份；（2）《个人房产抵押贷款申请表》一份；（3）《中国建设银行个人房产抵押授信借款合同》（编号：370688601-0073-20182550979）一份；（4）《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》（编号：37068350120183559311）、不动产证明复印件各一份；（5）《不动产登记证明》一份；（6）中国建设银行个人贷款支付凭证一份；（7）《中国建设银行个人贷款对账单》及《贷款账户基本信息》各一份；（8）《委托代理协议》及律师代理费发票各一份。经审查，上述证据，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，对其证明效力本院均予采信。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2018年9月30日，被告崔滕滕、刘东亮作为共同借款人（甲方）与原告建行济宁分行（乙方）签订《个人房产抵押授信借款合同》（编号：370688601-0073-20182550979），主要约定内容：乙方向甲方提供非循环支用的借款额度人民币30万元；借款额度有效期间自2018年9月30日至2023年9月30日；借款支用方式为非循环一次性支用；单笔借款的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮30%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；非循环支用方式下，本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下非循环支用贷款的约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月无借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；非循环支用方式下，采用按月等额本息还款方法；按委托扣款方式归还应付本息，扣款账户户名崔滕滕，账号62×××91；本合同项下担保方式为抵押。同日，被告崔滕滕（甲方）、刘东亮（甲方）作为共同抵押人与原告建行济宁分行（乙方）签订《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》（编号：37068350120183559311），主要约定内容：甲方提供担保的主合同为《个人房产抵押授信借款合同》（编号：370688601-0073-20182550979）；甲方抵押担保的债权本金为人民币30万元整；抵押财产位于济宁市户的房屋【权属证书鲁（2018）济宁市不动产权第0000613号，面积78.75平方米，抵押财产的价值为677250元】；抵押担保的范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2018年10月10日，济宁市国土资源局为涉案抵押房屋（坐落于古槐办事处晁家街1号1号楼东二单元四层东户）办理了不动产登记证明，证明抵押权权利人为原告建行济宁分行，编号为鲁（2018）济宁市不动产证明第0047783号。2018年10月11日，原告建行济宁分行向合同约定账户发放贷款30万元。同时，被告崔滕滕和刘东亮作为借款人在原告提供的“个人贷款支付凭证上”上签字。贷款发放后，自2018年10月11日至2020年2月11日，被告崔滕滕基本每月能正常偿还当月贷款本息，2020年2月11日以后未再有还款记录；截止至2020年7月15日，已还本金66573.16元，已还利息20795元，拖欠本息总额34941.72元，贷款余额233426.84元。另查明，原告建行济宁分行因向被告主张上述权利委托山东公明政和律师事务所办理法律事务，已支付前期律师代理费1000元。本案涉及问题是：1、原告建行济宁分行是否有权要求解除涉案《个人房产抵押授信借款合同》，并提前要求被告崔滕滕、刘东亮偿还下欠借款本金及利息（包括罚息和复利）？2、原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《个人房产抵押授信借款合同》、《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原被告之间成立借款担保合同关系，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告建行济宁分行将借款30万元发放给被告崔滕滕指定账户，履行了合同义务。被告崔滕滕、刘东亮作为共同借款人未按合同约定期限偿还借款，已构成违约，应承担违约的民事责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。同时，涉案《个人房产抵押授信借款合同》第十一条约定违约救济措施包括：1.停止发放本合同及中国建设银行个人房产抵押授信业务支用单项下的借款；2.调低、暂停直至取消借款人借款额度；3.宣布各笔或单笔借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；4.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；5.从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户上划收任何币种款项用以抵偿甲方应付款项；6.要求借款人限期纠正违约行为并赔偿贷款人相应损失；9.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行；11.以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用；12.解除合同。据此，基于被告崔滕滕、刘东亮未按时偿还借款本息的事实，原告建行济宁分行有权解除涉案《个人房产抵押授信借款合同》，宣布借款立即到期，并要求被告崔滕滕、刘东亮提前偿还借款本金、利息、罚息和复利。本案中，原告建行济宁分行根据借款人的还款情况，按照基准利率水平上上浮30%（当前执行年利率6.175%）计收正常利率，逾期之日起按合同约定贷款利率水平上上浮50%计收罚息及复利，截止至2020年5月11日计算得出下欠借款本金233426.84元、利息4657.52元，本息合计238084.36元（2020年5月12日之后利息按合同约定计算至借款清偿之日），符合双方合同约定且不违反中国人民银行关于贷款利率的上下限规定，合法有效，应予以确认。另因被告崔滕滕、刘东亮违约，导致原告为实现债权而支付律师代理费1000元，依上述合同约定，该费用应当由被告崔滕滕、刘东亮承担。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。涉案《个人房产抵押授信普通借款抵押合同》第九条第一项约定，借款人不履行主合同项下的到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权。不动产抵押权的设立以登记为生效要件，被告崔滕滕、刘东亮已经以所购房屋（济宁市户）为涉案借款提供抵押并办理了房屋抵押登记，原告作为抵押权人对该抵押房屋依法享有抵押权。据此，合同解除后，被告崔滕滕、刘东亮如未能清偿上述债务，原告作为抵押权人，有权就抵押房产优先受偿。故原告建行济宁分行主张对案涉抵押房产处分价值优先受偿，于法有据，应予以支持。被告崔滕滕、刘东亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对原告主张事实和提供证据放弃了抗辩和质证的权利，因此而产生的不利法律后果由其个人承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第二项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司济宁分行与被告崔滕滕、刘东亮于2018年9月30日签订的《个人房产抵押授信借款合同》（编号：370688601-0073-20182550979）。二、被告崔滕滕、刘东亮于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁分行借款本金233426.84元、利息4657.52元（截止至2020年5月11日），合计238084.36元；并继续支付自2020年5月12起至实际付清之日止按照《个人房产抵押授信借款合同》（编号：370688601-0073-20182550979）约定（当前执行年利率6.175%，罚息利率上浮50%即9.2625%）计算的利息、罚息及复利。三、被告崔滕滕、刘东亮于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费1000元。四、如被告崔滕滕、刘东亮未能按上述期限履行还款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以抵押物即位于济宁市户房产(不动产权证号：鲁（2018）济宁市不动产权第0000613号)折价或变卖、拍卖该抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4886元，减半收取计2443元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年九月十七日书记员  李俊青