安徽省凤台县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0421民初649号 原告：中国建设银行股份有限公司凤台支行，住所地安徽省淮南市凤台县城关镇中山北路东侧。 负责人：张干，该行行长。 委托诉讼代理人：薛杰，安徽薛杰律师事务所律师。 被告：徐春华，男，汉族，1977年11月19日生，住江西省乐平市。 被告：方海凤，女，汉族，1978年6月14日生，住江西省乐平市。 被告：安徽金灿置业有限公司，住所地合肥市瑶海区大兴镇漕冲批发市场D区13、14号。 法定代表人：朱**磊，该公司经理。 委托诉讼代理人：王体勇，安徽韶美律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王晓帆，安徽韶美律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司凤台支行（以下简称建设银行凤台支行）与被告徐春华、方海凤、被告安徽金灿置业有限公司（以下简称金灿置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用普通程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告建设银行凤台支行委托诉讼代理人薛杰、被告金灿置业委托诉讼代理人王体勇、王晓帆到庭参加诉讼，被告徐春华、方海凤经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行凤台支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令被告徐春华、方海凤偿还所借贷款304135元，利息2925元及因贷款和诉讼活动中原告为此而支付的所有费用，其余利息计至本息还清为止；2．依法判令金灿置业承担担保连带责任；3．依法解除借款合同；4．诉讼费由被告承担。事实和理由：金灿置业为销售自己在毛集区开发的“绿茵家苑”商品房，对购买“绿茵家苑”商品房从原告处按揭贷款债务人的所借款项予以担保。合同约定：凡在2015年12月11日至2018年12月10日之间购买“绿茵家苑”商品房，从原告处按揭贷款的债务人，均由金灿置业予以担保。担保期限为：该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。为履行合同，原告按担保合同约定的购买人范围发放了贷款。2016年9月19日，徐春华、方海凤在金灿置业的担保下与原告签订了个人借款合同。原告按合同约定履行了发放贷款义务，但徐春华、方海凤却拖欠贷款迟迟不予偿还，严重侵犯了原告的合法权益。根据借款合同第十七条的约定：如果借款人不能按期如约还款，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。为保证原告的合法权益不再受到继续侵害，故诉至法院，请求支持原告的诉请。 被告徐春华、方海凤未到庭亦未提交书面答辩状。 被告金灿置业辩称，我公司与原告之间无担保合同关系，原告请求我公司承担保证责任无事实与法律依据，请求法庭依法驳回原告对我公司的诉讼请求。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月8日，金灿置业与建设银行淮南分行签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》。合同约定保证人（甲方）金灿置业愿意为建设银行淮南分行（乙方）与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证，保证方式为连带责任保证，保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已经生效，并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本等权利证书交贷款人核对无误、收执之日。合同第一条第一款规定：本合同所称“债务人”是指因购置坐落于凤台县毛集区的绿茵家苑项目所属之商品房房产而与乙方发生借贷关系的全部债务人，第二款规定：本合同所称“主合同”是指在本合同约定的期间内，乙方与债务人形成债权债务关系所签订的一系列合同、协议以及其他法律系文件。第二条规定：本最高额保证所担保的债权是指自2015年12月11日至2018年12月10日期间（即债权确定期间）因乙方向债务人发放个人住房贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）。第五条第一款规定：甲方同意，乙方与债务人签订主合同或对主合同进行任何变更（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无须通知甲方，甲方仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任；第二款规定：甲方的保证责任不因出现下列任一情况而减免：（一）乙方发生改制、合并、兼并、分立、增减资本、合资、联营、更名等情形；（二）乙方委托第三方履行其在主合同项下的义务；第三款规定：主合同项下债权转让的，本合同项下的最高额保证随之转让；第四款规定：主合同项下债权或者债务的转移行为未生效、无效、被撤销、被解除，甲方仍按照本合同对乙方承担保证责任。第七条第一款规定：如果主合同项下债务到期或乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任；第二款规定：无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、不论其他担保是否由债务人自己所提供、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任，甲方不提出任何异议。 2016年8月，徐春华、方海凤与金灿置业签订《商品房买卖合同》，约定徐春华、方海凤购买金灿置业开发的绿茵家苑37幢2单元603、603阁房屋一套，合同约定签订合同之日买受人支付房款88149元，余款330000元于十个工作日内至银行办理按揭付清房款。2016年9月，徐春华、方海凤与建设银行凤台支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定从建设银行凤台支行借款330000元，购买位于凤台县绿茵家苑房屋，借款期限从2016年9月19日至2036年9月19日，该笔借款担保方式为抵押加最高额保证。合同第十六条第一款第一项约定：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。合同第十七条第一款约定：出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或者几项权利：1．停止发放本合同项下的借款；2．可以宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3．解除与借款人的借贷关系；4．向借款人收取违约金，具体约定见本合同第四十条；5．借款人未按合同约定用途使用贷款的，对借款人挪用的部分，自未按合同约定用途使用借款之日起至本息全部清偿之日止按本合同约定规则计算出的挪用罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；6．对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同第三十一条第一款规定：本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上浮，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；第二款第二项规定：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。 2016年12月13日，建设银行凤台支行和徐春华、方海凤把位于毛集社会发展综合实验区阁房屋办理抵押权预告登记。 2016年9月19日，建设银行淮南分行向徐春华、方海凤指定账户发放330000元。因被告徐春华、方海凤未按合同约定全面履行义务，截至，被告徐春华、方海凤尚欠建设银行凤台支行贷款304135元，利息、罚息2925元。 另查明，2018年3月19日，金灿置业公司向原告发出的通知书载明：建设银行凤台支行，根据我公司与贵行签订的关于绿茵家苑项目的《商品房销售贷款合作协议书》和《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》合作协议，我公司同意贵行从我公司保证金账户中扣划正式抵押未落实的贷款客户拖欠本息，我公司后期将补足保证金。 本院认为，本案的争议焦点：一、建设银行凤台支行要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》并要求徐春华、方海凤支付借款本金、利息及后续利息及因借款和诉讼活动中原告所支出的其他费用是否有事实和法律依据；二、金灿置业是否应为建设银行凤台支行与徐春华、方海凤签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下的借款本息等费用承担连带保证责任。 关于争议焦点一：徐春华、方海凤为购买房屋与建设银行凤台支行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。按照合同约定，如果徐春华、方海凤没有按时足额偿还贷款本息，贷款人有权要求解除借款合同、宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案中徐春华、方海凤未按约履行还本付息义务，构成违约，故建设银行凤台支行要求解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及要求徐春华、方海凤偿还贷款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的因借款和诉讼活动中所支出的其他费用的诉讼请求，未提供相关证据，本院不予支持。 关于争议焦点二：金灿置业答辩称，其未与原告签订保证合同，原告无权向其主张权利。本院认为，建设银行凤台支行与建设银行淮南分行均系中国建设银行股份有限公司的分支机构，二者系隶属关系、上下级关系，案涉借款合同及最高额保证合同的最终权利人均为中国建设银行股份有限公司。金灿置业与建设银行淮南分行签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》中约定的担保范围为债务人因购置坐落于毛集区的绿茵家苑项目所属商品房房产而与乙方发生借贷关系。本案徐春华、方海凤为购买金灿置业开发的位于毛集区绿茵家苑的房屋向原告贷款，原告根据其上级建设银行淮南分行与金灿置业签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》而与徐春华、方海凤签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同各方当事人意思表示明确，即业主购买金灿置业开发的位于毛集区绿茵家苑的房屋向原告贷款，金灿置业为业主购房贷款向原告的上级银行提供担保。合同履行期间，金灿置业向原告发出的通知书称其与原告签订了保证合同，并表示向原告承担保证责任。对此，应视为金灿置业自愿向原告履行其与原告上级银行淮南分行签订的保证合同约定的保证责任，故原告有权要求金灿置业对上述债务本息承担保证责任。金灿置业庭审中提出根据《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》第十一条第一款规定，凡因本合同引起的或者与本合同有关的任何争议，协商不成的，应向乙方住所地人民法院起诉，乙方就是建设银行淮南分行，该公司住所地在淮南市田家庵区，故凤台县人民法院对本案没有管辖权。本院认为如金灿置业对本院审理本案有异议，应当在提交答辩状期间向本院提出管辖权异议，其辩称庭前未收到该保证合同，不知道合同内容，本院认为金灿置业作为保证合同签订主体，其应当知道合同的内容，其未在答辩期间提出异议，视为本院对本案有管辖权，本院不再对其管辖权异议进行审查。被告徐春华、方海凤经本院公告传唤未到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司凤台支行与被告徐春华、方海凤签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告徐春华、方海凤于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司凤台支行借款本金304135元，利息、罚息2925元（利息计算至2019年5月29日）；后续利息按借款合同约定的方式计算至借款实际付清之日止； 三、被告安徽金灿置业有限公司对上述款项承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司凤台支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5906元，由被告徐春华、方海凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于淮南市中级人民法院。 审 判 长  康 健 审 判 员  王晓亚 人民陪审员  孟雁舒 二〇二〇年九月二十一日 书 记 员  李晓婉 附相关法律条文： 1．《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2．《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 3．《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百二十七条人民法院受理案件后，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出。人民法院对当事人提出的异议，应当审查。异议成立的，裁定将案件移送有管辖权的人民法院；异议不成立的，裁定驳回。 当事人未提出管辖异议，并应诉答辩的，视为受诉人民法院有管辖权，但违反级别管辖和专属管辖规定的除外。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。