江西省信丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0722民初2367号原告：江西信丰农村商业银行股份有限公司，住所地：信丰县嘉定镇阳明北路**，统一社会信用代码：91360700MA35JGBM4N（以下简称原告）。法定代表人：廖建伟，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李东程、张荣远，系该行清收部员工，特别授权代理。被告：胡伟，男，1967年11月13日生，汉族，江西省信丰县人，住信丰县。被告：肖甜，女，系胡伟妻子，1982年10月14日生，汉族，江西省章贡区人，住信丰县。委托代理人：周平平，系委托人肖甜母亲，特别授权代理。上列当事人借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李东程、张荣远，被告胡伟，被告肖甜的委托诉讼代理人周平平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告的诉讼请求：1、判决被告胡伟、肖甜立即偿还原告抵押贷款本金500000元、利息93232.87元（按合同约定利率计算自2018年9月21日至2020年7月29日）及2020年7月30日起至其实际偿还贷款之日止的利息；2、判决被告胡伟、肖甜立即偿还原告农户小额信用贷款本金50000元、利息10349.76元（按合同约定利率计算自2018年12月11日至2020年7月29日）及2020年7月30日起至其实际偿还贷款之日止的利息；3、判决拍卖或变卖被告胡伟、肖甜的抵押房产所得款项，原告在其抵押担保范围内的债权享有优先受偿权；4、判决二被告承担诉讼费用。事实与理由：被告胡伟在原告的大阿支行于2018年2月7日、2月8日，办理抵押贷款25万元、25万元；于2018年2月7日办理农户小信用贷款5万元；3笔借款木金合计550000元，现均已逾期未归还:一、2016年2月23日，被告胡伟向原告的大阿支行（原大阿信用社）签订［2016］大阿社个借字第022301号《个人借款合同》，合同约定:被告向原告借款50万元，借款期限36月，自2016年2月23日起至2019年2月22日止，具体借款日期与期限以借款凭证为准；借款用途:养猪、鱼流动资金；借款利率为浮动利率，为提款日人民银行相对应档次贷款基准利率上浮60%；利息计算方式为从借款人实际提款日起计息；结息方式为按月结息、每月的20日为结息日、21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息、按逾期贷款罚息利率按月计收复利；逾期贷款罚息利率为前述借款利率水平上加收50%；本合同项下的借款可循环使用；还款方式为贷款到期日一次性偿还本息。为了保证合同的履行，同日，被告胡伟、肖甜与原告签订［2016］大阿社高抵字第022301号《最高额抵押合同》，被告夫妻自愿用其所有、位于信丰县商品市场的住房作抵押物，对被告胡伟上述借款提供担保，担保范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权的所有费用。抵押房产的房产证号为赣房权证信丰字**、建筑面积242.87平方米，土地使用权证号为信国用（2016）第010436号、使用权面积50.1平方米。2016年2月23日，信丰县不动产登记局对上述房地产办理了不动产登记手续，不动产登记证明号为:赣（2016）信丰县不动产证明第000784号，抵押权利人为原告。借款合同和抵押合同的有效期限内:1、2018年2月7日，被告胡伟在大阿支行借款25万元，借款凭证载明:贷款期限为2018年2月7日至2019年2月6日，借款年利率为6.96%、按月结息；借款后，被告既未按约按月还息，也未在借款到期时归还本息，仅交纳利息至2018年9月20日，本金分文未还；截止2020年7月29日，结欠贷款本金25万元、利息46629.40元（期限内按年利率6.96%计息，逾期之日起按年利率6.96%上浮50%计息）。2、2018年2月8日，被告胡伟在大阿支行借款25万元，借款凭证载明:贷款期限为2018年2月8日至2019年2月7日，借款年利率为6.96%、按月结息；借款后，被告既未按约定按月还息，也未在借款到期时归还本息，仅交纳利息至2018年9月20日，本金分文未还；截止2020年7月29日，结欠贷款本金25万元、利息46603.47元（期限内按年利率6.96%计息，逾期之日起按年利率696%上浮50%计息）。二、2017年2月8日，被告胡伟与原告的大阿支行签订［2017］大阿支行小借字134422017020810010007号《农户小额信用货款借款合同》，合同约定，原告向被告授信最高借款金额5万元，授信期限为2017年2月8日一2020年2月6日；最高额借款金额，系指本合同约定的有效期间内，由贷款人向借款人提供的借款本金余额的最高额度；借款用途为养猪；在借款有效期间内，借款人在最高额内可以连续申请、周转使用。在借款额度的有效期间和最高额内，借款人可根据需要逐笔申请借款，借贷双方办理相应的手续，各笔借款的金额以借款凭证内容为准；借款利率为固定年利率8.48%；还款方式为到期还本、按月缴息；如贷款逾期未还，则从逾期之日起，按合同载明利率基础上加收50%计收罚息；对借款人未按合同约定支付的利息，按罚息利率计收复利。2018年2月7日，被告胡伟在大阿支行借款5万元元，《借款凭证》载明，借款年利率为8.48%，结息周期为按月结息，贷款期限为2018年2月7日至2019年2月6日。借款后，被告既未按约定按月还息，也未在贷款到期时归还本息，仅交纳利息至2018年12月10日，本金分文未还；截止2020年7月29日，结欠贷款本金5万元、利息10349.76元（期限内按年利率8.48%计息，逾期之日起按年利率848%上浮50%计息）。自贷款欠息和本金逾期后，原告多次电话和上门催收，被告均未履行还款义务。截止2020年7月29日，被告胡伟上述3笔贷款合计结欠本金550000元，利息103582.63元，本息合计653582.63元。原告技照合同约定，向被告胡伟发放货款55万元，其理应按合同约定使用并如期还本付息，现本息逾期不还显属违约。被告肖甜是胡伟妻子，上述借款发生于其婚姻存续期间，且用于其家庭经营生产，属于夫妻共同债务，理应承担共同还款责任。被告夫妇自愿用自有房地产为胡伟的借款提供抵押担保，且抵押担保合法、有效，根据《物权法》第195条“债务人不履行到期债务或者当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押押财产权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”之规定，原告可以要求行使抵押权，拍卖或变卖被告抵押物，所得款项优先偿还原告贷款本息。原告向本院提供的证据有：一、被告胡伟、肖甜身份证和结婚证复印件各1份，证明被告的主体和身份信息；二、抵押贷款50万元具体证据；三、农户小额信用贷款5万元具体证据（详见证据目录）。被告胡伟辩称，贷款金额及所欠利息等款项属实，但贷款这个事情我老婆不知道，这个钱不应该牵扯到我老婆这边，不应该要我老婆一起承担责任。这个钱是我个人使用，应当由我个人归还。对原告提供的证据均无异议。对于担保的问题，肖甜提供担保的合同贷款已经还掉了，对于之后的贷款，肖甜不承担责任。房屋的一楼、四楼是肖甜的，二楼和三楼才是我的。五楼是公共的。我贷款用于MBI虚拟货币亏掉了。被告胡伟未向本院举证。被告肖甜辩称，我同意胡伟的意见，与胡伟意见一致，钱还是要还的。肖甜可以不承担这个责任，但是会协助胡伟一起偿还。对原告的第一组证据无异议；对第二组证据的第1项没有意见，第2项属实，第3项持有附加条件，当时我们要求放款的卡要放在肖甜方身上，每次贷款被告肖甜需要到场签字，每次的贷款利息如果胡伟没有归还，应为该款是用于家庭生活，肖甜会负责借钱还掉利息，到期的本金也要我们负责还掉，在这种情况下，才签字同意担保的，但是没有列入书面合同，当时我与原来的信用社主任有通话录音，所以这个担保是事实；对第4项，在2018年2月7号、8号，胡伟所贷的各25万元，因为卡号变了，肖甜没有签字，所以肖甜不予认可。对第5项还款明细被告肖甜不太清楚，对第6项贷款试算表这个肖甜也不知道，对第7项催款通知单都是向胡伟催收的，我们不知情，也是现在才知道这个事情；对第三组证据这笔贷款已经超过了50万元担保额度，这5万元是胡伟个人重新向原告所贷款，肖甜对这5万元不承担责任，小额贷款调查表里面说胡伟贷款家庭养猪不属实，因为政府已经不准许养猪了。被告肖甜向本院提供的证据有：肖建国套房租赁合同复印件（肖建国系肖甜父亲，证明两被告所生育的子女，是由其外公肖建国抚养，胡伟没有对两小孩进行抚养义务，胡伟向原告贷款没有用于生活经营。）、账号为62×××69百福卡复印件及储蓄对账单复印件（证明2017年-2018年被告所向原告的贷款均通过该卡进行还款。证明该卡在2018年2月8日还存在，但是信用社换了卡对胡伟进行放款，信用社违背了承诺，导致胡伟养了一点鱼，但胡伟又拿着这些钱与人合伙去养鱼，亏掉了。肖甜是在养鸡，肖甜是与胡伟分开来养殖的）、江西省信丰县人民法院（2018）赣0722民初1125号民事判决书一份，（证明原告放款，肖甜和胡伟矛盾恶化，导致两被告离婚）、江西省赣州市中级人民法院（2018）赣07民终4150号民事判决书一份（证明胡伟借款并未用于家庭生活）。经法庭审理查明的事实，2016年2月1日，两被告（系夫妻关系）以被告胡伟养猪、养鱼需资金周转为由欲向原告申请贷款，并向原告出具了《同意抵（质）押意向书》，两被告自愿用其所有、位于信丰县商品市场的住房作抵押物（价值87万元），对被告胡伟上述借款提供担保。2016年2月23日，原告下属大阿信用社与被告胡伟签订《个人借款合同》，合同约定被告向原告借款50万元，期限36个月，借款日期自实际提款（办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算。借款用途养猪、养鱼。借款利率为固定年利率8.48%，还款方式为到期还本、按月缴息；如贷款逾期未还，则从逾期之日起，按合同载明利率基础上加收50%计收罚息；对借款人未按合同约定支付的利息，按罚息利率计收复利。该贷款为循环借款，适用循环借款特别约定。为保证该合同的履行，同日，原告与两被告签订《最高额抵押合同》，两被告自愿用其所有、位于信丰县商品市场的住房作抵押物，对被告胡伟上述借款提供担保，担保范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权的所有费用（已办理抵押登记手续）。其他贷款事实与原告陈述一致。上述事实，有原、被告陈述及原告向本院提供的：被告胡伟、肖甜身份证和结婚证复印件各1份、抵押贷款50万元具体证据、农户小额信用贷款5万元具体证据（详见证据目录）证实，证据经法庭质证，可以认定。对两被告主张的涉及本案贷款及其利息，均属于被告胡伟个人债务的主张，因被告胡伟未能举证，被告肖甜向本院提供的：肖建国套房租赁合同复印件、账号为62×××69百福卡复印件及储蓄对账单复印件、江西省信丰县人民法院（2018）赣0722民初1125号民事判决书一份复印件、江西省赣州市中级人民法院（2018）赣07民终4150号民事判决书一份复印件，也不能充分证明胡伟借款系个人债务，且《同意抵（质）押意向书》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》等，均注明贷款用途为养猪、养鱼，被告肖甜的委托代理人在庭审过程中也陈述“导致胡伟养了一点鱼，但胡伟又拿着这些钱与人合伙去养鱼，亏掉了。肖甜是在养鸡，肖甜是与胡伟分开来养殖的”。故本院对两被告该项主张，不予支持。本院认为，2016年2月23日，原告下属大阿信用社与被告胡伟签订的《个人借款合同》、与被告胡伟肖甜签订《最高额抵押合同》以及2017年2月8日，被告胡伟与原告下属大阿信用社签订《农户小额信用货款借款合同》，均属合法有效合同，应受法律保护，各方合同当事人均应当全面履行。现因被告胡伟未按约归还原告抵押贷款本金500000元，利息93232.87元（到2020年7月29日止）及贷款500000元从2020年7月30日起至今的约定利息；被告胡伟未按约归还原告农户小额贷款本金50000元，利息10349.76元（到2020年7月29日止）及贷款50000元从2020年7月30日起至今的约定利息，损害了原告的合法权益，被告胡伟应当承担本次纠纷的民事责任；被告肖甜系被告胡伟妻子，该贷款用于被告家庭生产经营（养猪、养鱼），属于被告的夫妻共同债务，被告肖甜应当承担连带还款责任。原告在本次诉讼中提出的各项诉讼请求，符合法律规定，本院应当予以支持。为保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条、第四十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、被告胡伟应当偿还原告江西信丰农村商业银行股份有限公司抵押贷款本金500000元及其自2018年9月21日起，至2020年7月29日止的利息93232.87元；二、被告胡伟应当偿还原告江西信丰农村商业银行股份有限公司抵押贷款本金500000元从2020年7月30日起，至其实际偿还贷款之日止，按合同约定利率所计算的利息:三、被告胡伟应当偿还原告江西信丰农村商业银行股份有限公司农户小额信用贷款本金50000元及其自2018年12月11日起，至2020年7月29日止的利息10349.76元；四、被告胡伟应当偿还原告江西信丰农村商业银行股份有限公司农户小额信用贷款本金50000元从2020年7月30日起，至其实际偿还贷款之日止，按合同约定利率所计算的利息;五、对被告胡伟、肖甜用于抵押的房产（房产证号为赣房房权证信丰字**、筑面积242.87平方米，土地使用权证号为信国用（2016）第010436号、使用权面积50.1平方米），在变卖或拍卖后所得款项，原告江西信丰农村商业银行股份有限公司在其抵押担保范围内的债权，享有优先受偿权。六、被告肖甜对被告胡伟上述应归还款项，承担连带清偿责任。上述一、二、三、四项应付款项，限于本判决生效之日起60日内付清。如未按本判决书指定的期限给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10336元，减半收取5168元，由被告胡伟承担如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院（开户行：招商银行赣州长征大道支行账号：99×××88户名：江西省赣州市中级人民法院）。审判员  叶玉龙二〇二〇年九月十七日书记员  吕晓琳