广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初11520号原告：广州银行股份有限公司天河支行，住所在广州市天河区黄埔大道西413号。代表人：文敏，行长。委托诉讼代理人：钟浩荣、倪晓亮，均为广州金鹏律师事务所律师。被告：魏莉，女，1975年9月18日出生，汉族，身份证住址在四川省南江县。被告：邹斌，男，1970年8月14日出生，汉族，身份证住址在四川省南江县。原告广州银行股份有限公司天河支行与被告魏莉、邹斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，由审判员刘燕明适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟浩荣，到庭参加了诉讼。被告魏莉、邹斌经本院公告送达传票期满，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司天河支行诉称：2016年10月12日，原告与被告魏莉签订了《个人借款合同》，约定由原告向其发放贷款90万元用于住房装修。同日，两被告与原告签订《抵押合同》，两被告同意将其名下共同所有的位于广州市从化区太平镇XXXX号的房屋抵押给原告，并办理了抵押权预告登记。两被告于2014年3月3日登记结婚，上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告邹斌于2016年7月20日向原告出具了《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，自愿与被告魏莉共同承担上述债务。2016年11月4日，原告依约发放贷款，但被告魏莉自2019年11月起连续出现未能按期足额还本付息的事实，原告多次催促，被告魏莉仍未能向原告偿还逾期款项。现原告起诉要求：1、判令解除原告与被告魏莉于2016年10月12日签订的《个人借款合同》[编号：(2016)广银天河个贷字第012号]；2、判令被告魏莉向原告偿还借款本金余额63万元及利息、罚息、复利（截至2020年3月9日的利息16253.49元、罚息1810.45元、复利300.05元；自2020年3月10日起计至实际清偿之日止，利息以未还本金63万元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率计算，罚息以未还本金63万元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算，复利以未还利息16253.49元为基数，按合同约定的罚息利率计算复利）；3、判令原告对两被告名下位于广州市从化区太平镇XXXX号的房屋拍卖、变卖的价格在被告魏莉债务范围内优先受偿；4、判令被告邹斌对被告魏莉所负的债务向原告承担共同清偿责任；5、判令两被告承担原告为实现债权而产生的所有费用。被告魏莉、邹斌未答辩，亦未提交证据。经审理，查明事实如下：2016年10月12日，原告（甲方、贷款人）与被告魏莉（乙方、借款人）签订《个人借款合同》[编号：(2016)广银天河个贷字第012号]，约定：根据乙方申请，甲方同意向乙方发放90万元贷款用于住房装修；贷款期限从甲方实际发放该笔贷款之日起计五年；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%；乙方未按本合同约定期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期未还的本金按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的相应贷款利率加收50%，罚息计算期间为逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利；利率调整方式为按年调整；借款本息的归还方式为按月付息，每半年归还贷款本金的6%（即5.4万元），剩余本金（即41.4万元）于贷款到期一次性归还；本合同项下贷款采用抵押人魏莉、邹斌与甲方签订的编号为（2016）广银天河个贷抵字第010号的《抵押合同》作担保；乙方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期构成违约，甲方有权单方解除本合同，宣布已发放贷款立即到期，要求乙方立即提起偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，行使甲方享有的任何担保权利等内容。2016年10月12日，原告（甲方、抵押权人）与被告魏莉、邹斌（乙方、抵押人）签订《抵押合同》[编号：（2016）广银天河个贷抵字第010号]，约定：为了保证甲方债权的实现，乙方自愿将其享有合法所有权或处分权的坐落于从化区太平镇XXXX号的房产为甲方设立抵押担保；乙方提供抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等内容。2016年10月24日，原告与两被告办理了坐落于广州市从化区太平镇XXXX号房的抵押登记手续，原告取得上述抵押房产的《不动产登记证明》，该证明载明原告为抵押权人。2016年11月4日，原告向被告魏莉发放贷款90万元，并由原告于被告魏莉签署该笔贷款的《广州银行借款凭证（借据）》，该借据载明：合同编号(2016)广银天河个贷字第012号，借款金额90万元，用途住房装修，起息日2016年11月4日，约定还款日期2021年11月4日等内容。原告在诉讼中表示被告魏莉借款后未依约偿还贷款本息，自2019年10月12日起没有再向原告还款。原告提供的《欠款明细表》、《广州银行个人贷款还款对账单》显示：截至2020年3月9日，被告魏莉尚欠原告贷款本金63万元、利息16253.49元、罚息1810.45元、复利300.05元。另查明：原告表示涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为两夫妻共同债务，两被告应共同清偿，原告为此提供了《结婚证》复印件、《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》拟予以证实。上述《结婚证》复印件显示两被告于2014年3月3日登记结婚。上述《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》显示由被告邹斌于2016年7月20日向原告出具，载有被告邹斌由于其妻子魏莉向原告申请贷款90万元，自愿与被告魏莉共同承担上述债务等内容。本院认为：原告与被告魏莉签订的《个人借款合同》为双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方应依约履行。原告已依约向被告魏莉发放贷款90万元，现原告诉称被告魏莉从2019年10月12日起再无还款及截至2020年3月9日尚有贷款本金63万元、利息16253.49元、罚息1810.45元、复利300.05元未还，而被告魏莉（含被告邹斌）未到庭应诉答辩，未提出异议及举证证明其还款情况，因此，本院依法予以确认。被告魏莉借款后多次逾期还款，已构成违约，原告有权依照合同约定要求解除合同，要求被告魏莉立即偿还全部未还借款本息，现原告起诉要求解除原告与被告签订的《个人借款合同》[编号：(2016)广银天河个贷字第012号]，并起诉要求被告魏莉立即清偿借款本金63万元及截止至2020年3月9日利息16253.49元及相关罚息、复利，符合合同规定，合法有据，本院依法予以支持。鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布相关的贷款市场报价利率，不再公布相关贷款利率标准，因此，被告魏莉应向原告偿还借款利息调整为：截至2020年3月9日的罚息1810.45元、复利300.05元；自2020年3月10日起，罚息以借款本金63万元为计算基数，复利以利息16253.49元为计算基数，均以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的利率标准计算至实际清偿之日止。原告要求被告魏莉从2020年3月10日起以尚欠借款本金63万元为基数按罚息利率计付罚息，又同时要求被告魏莉以上述借款本金为基数按借款利率向其支付利息，无合同及法律依据，因此，原告起诉要求被告魏莉向其支付上述利息的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。两被告抵押给原告的房产已办理抵押登记手续，原告为抵押权人，其依法享有抵押优先受偿权，现原告起诉要求行使抵押优先受偿权合法有据，本院依法予以支持。两被告于2014年3月3日登记结婚，原告诉称涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，并提交两被告结婚证复印件予以佐证，且被告邹斌向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》自愿与被告魏莉共同承担案涉债务，结合被告邹斌未到庭应诉抗辩，亦未提交证据材料，本院依法认定涉案债务为两被告夫妻共同债务。原告现诉请被告邹斌对被告魏莉的涉案债务承担共同清偿责任，依法有据，本院对此予以支持。被告魏莉、邹斌经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司天河支行与被告魏莉签订的《个人借款合同》[编号：(2016)广银天河个贷字第012号]。二、被告魏莉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司天河支行偿还借款本金63万元及利息、罚息、复利（截止至2020年3月9日利息16253.49元、罚息1810.45元、复利300.05元；从2020年3月10日起计至付清之日止的罚息以本金63万元为基数，复利以利息16253.49元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%的利率标准计算，利息不再计算）。三、原告广州银行股份有限公司天河支行就上述第二项债权对被告魏莉、邹斌提供抵押的坐落于广州市从化区太平镇XXXX号房的房产享有抵押优先受偿权，有权对折价、拍卖或变卖等处分所得的价款优先受偿。四、被告邹斌对被告魏莉上述第二项债务承担共同清偿责任。五、驳回原告广州银行股份有限公司天河支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10284元，财产保全费3760元，合计14044元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  刘燕明二〇二〇年九月二十五日书记员  许燕慧吴毓苗