广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0204民初1153号 原告：中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司。住所：广西南宁市青秀区东葛路**南宁青秀万达********。统一社会信用代码：91450103MA5L2TPX4H。 负责人：莫艳明，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李东，广西至和律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郑元辽，广西至和律师事务所律师。 被告：江彩云，女，1969年12月10日出生，汉族，住广西柳州市柳**。 第三人：徽商银行股份有限公司南京分行。住所：江苏省南京市中央路231号。统一社会信用代。住所：江苏省南京市中央路**693。 负责人：李荣庆。 委托诉讼代理人：吴雨，男，该单位员工。 原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司（以下简称大地财险青秀支公司）与被告江彩云、第三人徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告大地财险青秀支公司的委托诉讼代理人郑元辽到庭参加诉讼，被告江彩云经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，第三人徽商银行南京分行经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险青秀支公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款78435.47元；2.被告向原告支付未付保费5444.1元；3.被告向原告支付尚欠全部款项的违约金27931.9元（以理赔款78435.47元与未付保费之和即83879.57元为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准向原告支付违约金，自2018年12月17日起至被告实际清偿款项之日止，暂计至2019年11月15日）；4.被告承担本案全部诉讼费用、保全费用。事实和理由：被告于2017年11月25日向原告投保，要求为其与第三人徽商银行南京分行签订的《个人借款合同》提供保证保险。原告审查后签发了保单号为PBLG201731170223000794的《保证保险保险单》，约定由原告为被告在第三人处的贷款提供保险服务。该保单载明被保险人为第三人徽商银行南京分行，投保人为被告，保证保险金额为118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月支付，保费率每月1.5%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1500元，付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费；该保险单“特别约定”栏载明，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30。2017年11月27日，被告与第三人徽商银行南京分行签订了合同编号为20171125130000078189的《个人借款合同》，合同约定贷款人第三人向借款人被告发放贷款100000元，贷款期限为36个月，即自2017年11月27日起至2020年11月27日止，合同中还对贷款用途、贷款利率、罚息利率、贷款发放、贷款偿还、提前还款、违约责任等作了明确约定。《个人借款合同》签订后，第三人依约于2017年11月27日向被告发放贷款100000元，但被告于2017年12月27日至2018年8月27日期间仅偿还了9期银行贷款本金及利息以及交纳9期保费，之后未再还款付息及缴纳保费。第三人依保单约定向原告申请理赔，原告于2018年12月17日向该行支付了理赔款78435.47元。原告向第三人履行保证保险责任后，被告未按保单约定向原告支付理赔款78435.47元和未付保费5444.1元。此后，原告经多次向被告催收上述理赔款、未付保费未果，遂根据保单中特别约定的第3条，有权要求被告承担违约金，以被告尚欠全部款项（理赔款项78435.47元和未付保费5444.1元＝83879.57元）为基数，按每日千分之一标准计算违约金，截止2019年11月15日被告尚欠原告全部款项的违约金共计27931.9元。综上，鉴于被告的上述违约行为已严重侵害原告的合法权益，原告为维护其合法权益诉至法院。 被告江彩云未作答辩。 第三人徽商银行南京分行述称，该行与被告于2017年11月27日签订了《个人借款合同》，同时该行作为被保险人向原告购买个人贷款保证保险。该行于2017年11月27日向被告发放贷款100000元。截至2018年8月，被告已还本金23166.9元、利息4497.15元，但被告自2018年9月起未再按合同约定履行还款义务，于是该行根据保险向原告申请理赔。2018年12月17日，原告已向该行支付理赔款78435.47元（含本金76833.1元、利息1602.37元），并由该行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认上述理赔金额并同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。 当事人围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，被告江彩云未到庭参加诉讼，其未能对原告、第三人提交证据进行质证。对原告提交的《个人借款合同》 《借款凭证》《保证保险投保单》《保证保险保险单》《授权委托书》《代偿债务与权益转让确认书》《电子合同签署确认函》及第三人提交的《个人借款合同》《对帐单》，该证据客观真实、来源合法、与本案具有关联性，故本院对此予以确认。对《还款记录》《催收记录》，因其系原告单方制作证据，故本院对其不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下： 2017年11月22日，被告在原告提供的《保证保险投保单》上签字，其上载明的投保人贷款信息中，贷款用途为日常生活消费，申请贷款金额为300000元，申请贷款期限为36期；另在该投保单落款特别标注的“特别约定”中，第三条约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，第五条约定“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30”。 2017年11月25日，被告在原告出具的保单号为PBLG201731170223000794的《保证保险保险单》落款投保人处签名，该保单上载明的贷款保证保险金额为118900元，保险期间自 个人借款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，每月保险费金额为1500元，缴费日期为约定扣款之日，另在该保单的“特别约定”中约定的条款与双方在《保证保险投保单》“特别约定”中约定的条款一致。 同日，被告通过网络与第三人签订合同编号为个借字第20171125130000078189的《个人借款合同》，合同约定贷款用途为消费，贷款金额为100000元整，贷款期限为36个月，从2017年11月27日至2020年11月27日，贷款年利率为固定利率6.65%；约定贷款发放至借款人江彩云开户于第三人处账号为62×××29的指定账户，并同时以该账户进行按月还款，还款方式为等额还本付息；约定如借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同贷款利率基础上上浮50%，对未支付的利息按罚息利率计收复利；约定借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。其后被告向第三人出具《电子合同签署确认函》确认该《个人借款合同》为其本人在“徽商有财”ＡＰＰ上注册账户并签署。 同日，被告还向原告及徽商银行各出具《授权委托书》一份，授权徽商银行及原告可从被告在交通银行开设的62×××34账户中扣款给大地财险用于支付应缴保费。 另根据《对帐单》载明及当事人陈述，第三人于2017年11月27日向被告发放了100000元的贷款，被告自2017年12月27日开始归还第一期贷款，但被告仅足额支付至2018年8月27日止的九期银行贷款本息及保费，2018年9月27日时，被告账户仅剩余5.9元不足以支付当期贷款本息及保费，被告自该时起出现逾期，之后也未再支付保费及贷款本息，原告遂于2018年12月17日向第三人代偿被告尚欠款78435.47元，并由第三人向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。 本院认为，原告与被告签订的《保证保险保险单》、被告与第三人签订的《个人借款合同》均系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，合同依法成立并生效，本院对原告与被告之间的保证保险合同法律关系、被告与第三人之间的金融借款合同法律关系均予以确认。 关于原告主张的理赔款及未付保费。在案涉贷款合同及保险合同成立后，双方当事人均应依照合同约定履行各自义务。现根据《对帐单》及当事人陈述，被告仅足额支付了九期银行贷款本息及保费，并自2018年9月27日起开始出现逾期并拖欠款项至今；因被告未到庭参加诉讼，未能对其履行还款义务进行举证，该举证不能之不利后果应由其承担，故本院认定被告逾期还款构成违约，第三人有权依据贷款合同约定提前要求被告清偿全部债务并在保险事故发生时向原告索赔，原告依据《保证保险保险单》约定在被告拖欠贷款80天后的2018年12月17日向第三人赔付符合合同约定，故本院对原告在向第三人理赔后诉请被告支付理赔款78435.47元予以支持。另根据《保证保险保险单》，未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保期/30，原告在2018年12月17日向第三人理赔后，据此向被告主张其未分别在2018年9月27日、10月27日、11月27日支付的三期已欠保费4500元（1500元/月×3个月）和自2018年11月28日至12月17日的当期应付保费950元（1500元/月×19/30）符合合同约定，该款在扣除原告自认被告已偿还的5.9元保费后，尚需支付的保费为5444.1元（4500元＋950元－5.9元），本院对此予以支持。 关于原告主张的违约金。因被告未向原告支付理赔款及保费，其行为构成违约，根据《保证保险保险单》约定，被告应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起按日利率千分之一向原告支付违约金，故本院对原告主张被告应自2018年12月17日起，以尚欠理赔款与保费之和即83879.57元（78435.47元＋5444.1元）为基数，按日利率千分之一的标准支付违约金至实际清偿之日止予以支持。 综上所述，被告应向原告支付理赔款78435.47元、未付保费5444.1元及违约金，该违约金以尚欠全部款项83879.57元为基数，按日利率千分之一，从2018年12月17日起计至被告实际清偿之日止。此外，本案的诉讼费由败诉方被告负担。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第三十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告江彩云向原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司支付理赔款78435.47元； 二、被告江彩云向原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司支付未付保费5444.1元； 三、被告江彩云向原告中国大地财产保险股份有限公司南宁市青秀支公司支付违约金，该违约金以尚欠全部款项83879.57元为基数，按日利率千分之一，从2018年12月17日起计至被告江彩云实际清偿之日止。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2536元、保全申请费1079元、公告费700元，合计4315元（原告已预交），由被告江彩云负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  曾 锐 人民陪审员  梁丽琼 人民陪审员  刘 杏 二〇二〇年九月二十七日 书 记 员  龙佳毅 附本案适用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007