福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4701号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地:莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码:91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：吴群峰，男，系该行员工。 被告：高建炎，男，1971年7月29日出生,汉族，住莆田市城厢区。 被告：何玉微，女，1982年7月29日出生，汉族，住黑龙江省五常市。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告高建炎、何玉微银行卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行华亭支行的委托诉讼代理人吴群峰到庭参加诉讼，被告高建炎、何玉微经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令高建炎立即归还普惠金融卡透支本金49976.43元及该款自2020年6月23日起按领用合同、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（暂计至2020年8月22日止为人民币1280.58元）；2.判令何玉微对上述债务承担连带偿还责任；3.判令本案诉讼受理费、保全费、公告费等由高建炎、何玉微承担。事实和理由：2017年7月4日，高建炎向农商行华亭支行申请办理福万通普惠金融卡，签署《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，约定：1.乙方（农商行华亭支行）核准发给甲方（高建炎）福万通普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，并且约定了年费标准。2.福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息即按年利率14.4%执行；福万通金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。3.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分5%支付违约金，违约金按最低还款额的未还部分的5%收取，最低5元。4.乙方与甲方在履行本合约中发生争议，由双方协商解决，协商不成可以向乙方所在地人民法院提起诉讼。5.甲方应承担福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信额度的本息、年费、超额费、违约金及律师费、鉴定费等原告实现债权所产生的一切费用）。合约后面还附有福万通普惠金融卡收费项目和收费标准。高建炎签字确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则”。高建炎申领福万通普惠金融卡，高建炎的配偶何玉微亦在合约后面签字，确认其对高建炎使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。之后，农商行华亭支行向高建炎发放贷记卡使用，高建炎于2017年8月18日开卡，于2017年8月19日开始使用，账单日为每月22日，授信额度为50000元。自2020年8月19日起，高建炎未能按照约定还款。截至2020年8月22日，高建炎尚欠本金49976.43元，利息1218.17元，违约金62.41元，之后高建炎其透支的信用卡本金及产生的利息、违约金至今未还。何玉微与高建炎系夫妻关系，同意对高建炎使用普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任，应承担连带还款责任。故为维护农商行华亭支行合法权益，提起诉讼。 高建炎、何玉微未作答辩。 在本院审理过程中，农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件二份、结婚证复印件各一份，欲证明被告主体适格。 三、《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，欲证明高建炎于2017年7月24日向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡，并签署《申请表》《领用合约》及《章程》，申请信用额度为50000元，约定：年利率14.4%，无免息期，按日计收利息，违约金为最低还款未偿还部分的5%。并对违约事件、实现债权费用、争议管辖等事宜进行约定。 四、账户交易明细查询登记薄、台账信息页各两份，欲证明高建炎于2020年8月17日开始未能按月还款，已构成违约。截至2020年8月22日，高建炎尚欠信用卡本金49976.43元，利息1218.17元，违约金62.41元。 本院审查认为，因高建炎、何玉微未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。农商行华亭支行提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 高建炎与何玉微于2017年2月15日办理结婚登记手续。 2017年7月24日，高建炎填写《普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡，并确认愿意遵守领用合约和章程的各项规则；何玉微作为申请人配偶在该申请表上签名，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事宜达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：甲方应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等，下同）。福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的 最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 农商行华亭支行审批通过后，向高建炎发放普惠金融卡，信用额度为50000元，账单日为22日，卡片到期日为2020年8月。高建炎使用该卡预借现金，自2020年7月起未能按期足额还款。农商行华亭支行经催讨未果，向本院提起诉讼。截至2020年8月22日，高建炎尚欠农商行华亭支行普惠金融卡透支本金49976.43元，利息、违约金1280.58元。 综上所述，本院认为，高建炎向农商行华亭支行申领普惠金融卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。高建炎自2020年7月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故农商行华亭支行主张高建炎偿还尚欠的普惠金融卡透支本金49976.43元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持（利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）。何玉微在《普惠金融卡申请表》上签名确认愿意对高建炎使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，故农商行华亭支行主张何玉微对高建炎的上述债务承担连带偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。高建炎、何玉微经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、高建炎应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金49976.43元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年8月22日的利息、违约金1280.58元，自2020年8月23日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）； 二、何玉微对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1081.4元，减半收取计540.7元，由高建炎、何玉微负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月二十三日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。