福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3485号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：甘奕坚，男，该公司职员。 被告：洪美绸，女，1965年8月23日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：洪伟，男，1986年2月19日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：洪亚砵，女，1940年11月7日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：郑鸿杰，男，1989年10月25日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告洪美绸、洪伟、洪亚砵、郑鸿杰银行卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行的委托诉讼代理人甘奕坚到庭参加诉讼，被告洪美绸、洪伟、洪亚砵、郑鸿杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令洪美绸偿还龙海农商银行借款99739.6元及自2018年10月11日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及双方合同约定计算的利息、违约金；2.依法判令洪伟、洪亚砵在继承遗产的范围内承担还款责任；3.依法判令郑鸿杰对借款债务负连带偿还责任；4．本案诉讼费由洪美绸、洪伟、洪亚砵、郑鸿杰承担。事实和理由：洪宝顺以经营门业为由于2015年7月7日向龙海农商银行申请普惠金融卡，并填写福万通普惠金融卡申请表，申请金额10万元，约定违约金5%；根据普惠金融卡章程第三十五条约定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后25天；2015年8月3日，龙海农商银行与郑鸿杰、洪宝顺签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2015年8月11日起至2018年8月止，郑鸿杰对借款债务提供连带责任保证。合同签订后，洪宝顺从2015年8月11日开始透支，现结欠本金99739.6元及自2018年10月11日起至今的利息、违约金，郑鸿杰也未履行担保责任，已构成违约。本案债务发生在洪宝顺与洪美绸夫妻关系存续期间，洪美绸应承担共同偿还责任；洪宝顺已于2019年1月1日死亡，洪伟、洪亚砵应当在继承遗产的范围内清偿洪宝顺的借款债务。 洪美绸、洪伟、洪亚砵、郑鸿杰均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年7月7日，洪宝顺向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，2015年7月27日龙海市农村信用合作联社同意申请并向洪宝顺发放一张卡号为6228…6101的普惠金融卡，账户信用额度10万元，期限3年，消费透支日利率按万分之四执行，违约金按5%计算。洪宝顺在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年8月3日，龙海市农村信用合作联社与洪宝顺、郑鸿杰签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定郑鸿杰对洪宝顺申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。龙海市农村信用合作联社于2015年8月3日开通了洪宝顺持有的普惠金融卡业务，洪宝顺在使用普惠金融卡借款、还款过程中，至今结欠借款本金99739.6元及自2018年10月11日起的利息、违约金未予偿还。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；洪宝顺与洪美绸于1985年10月4日登记结婚；洪美绸于2015年7月7日向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，用于审核本人或配偶贷款申请；洪宝顺于2019年1月1日死亡；洪伟系洪宝顺的儿子，洪亚砵系洪宝顺的母亲。 以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡保证借款合同、个人征信信息采集查询授权书、普惠金融卡台账、普惠金融卡账户余额查询、交易明细、利息缴纳情况表、结婚证复印件、中国银监会福建监管局闽银监复（2015）336号文件、死亡医学证明书以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。洪宝顺向龙海市农村信用合作联社申请领取的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。洪宝顺未按期归还借款，已构成违约，依法应当承担违约责任。洪美绸系洪宝顺的妻子，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为洪宝顺、洪美绸的夫妻共同债务，因洪宝顺已死亡，洪美绸应承担本案债务的偿还责任，洪宝顺的其他法定继承人应在继承洪宝顺遗产范围内与洪美绸承担共同偿还责任，龙海农商银行主张洪美绸应偿还其借款99739.6元及相应利息、违约金，合法有据，应予支持；龙海农商银行要求洪伟、洪亚砵在继承洪宝顺遗产范围内承担本案还款责任，符合有关法律规定，可以支持。郑鸿杰作为本案借款的连带责任保证人，依法应承担连带偿还责任，郑鸿杰承担保证责任后，有权向洪美绸追偿，也有权在洪伟、洪亚砵继承洪宝顺遗产范围内向洪伟、洪亚砵追偿。洪美绸、洪伟、洪亚砵、郑鸿杰在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。洪美绸、洪伟、洪亚砵、郑鸿杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、洪美绸应偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金99739.6元及利息、违约金（按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及双方合同约定，自2018年10月11日起计算至款项还清之日止，但总计不得超过年利率24%），洪伟、洪亚砵应在继承洪宝顺遗产范围内承担共同偿还责任，限于本判决生效之日起十日内履行完毕； 二、郑鸿杰对上述债务承担连带保证责任；郑鸿杰担保证责任后，有权向洪美绸追偿，也有权在洪伟、洪亚砵继承洪宝顺遗产范围内向洪伟、洪亚砵追偿。 如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2683.1元，减半收取计1341.55元，由洪美绸、洪伟、洪亚砵、郑鸿杰负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇二〇年九月十八日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。