北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初533号原告：赵绍兵，男，1971年10月13日出生，住安徽省寿县。原告：王文霞，女，1971年12月24日出生，住安徽省寿县。二原告共同委托诉讼代理人：许亮，上海鼎力律师事务所律师。二原告共同委托诉讼代理人：赵山，上海鼎力律师事务所律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：周玉华，北京德恒律师事务所律师。原告赵绍兵、王文霞（以下简称二原告）与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。二原告的共同委托诉讼代理人许亮，被告安心财险公司的委托诉讼代理人周玉华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。二原告向本院提出诉讼请求：安心财险公司支付二原告保险金100万元。事实和理由：赵绍兵与王文霞系夫妻关系，系被保险人赵某的父母，赵某生前未结婚，无子女。2017年7月26日，赵某在安心财险公司投保人身意外伤害险，其中意外身故保险金额为100万元。保险期间为2017年8月5日至2018年8月4日止。2017年12月13日，王文霞回家发现赵某倒在家中，随即拨打120，后经确认已经死亡，经法医鉴定为缢死。后二原告与安心财险公司就保险金事宜协商未果，故诉至法院。安心财险公司辩称，不同意二原告的诉讼请求。一、本案被保险人赵某系自缢身亡。1.二原告及安心财险公司均提供了法医出具的“居民死亡确认书”，载明死亡原因为缢死。经安心财险公司调查，赵某无外伤，脖子上有勒痕，为机械性窒息死亡，排除他杀。法医已经判定：死亡直接原因为门锁悬挂围巾勒痕所致窒息性死亡，排除病源性猝死可能。公安机关明确不予刑事立案。2.二原告索赔时并未提供死亡系意外事故所致的任何证据，且案发后九个月才向保险公司报案，导致保险公司无法进行尸检确定死亡确切原因，二原告应当承担举证不能和延迟通知导致的不利后果。3.被保险人赵某有明确自杀骗保倾向。安心财险公司事后调查，赵某除在安心财险公司投保100万元意外险外，还在太平洋保险公司、众安财产保险公司投保了保额较高的人身意外伤害保险。且三份保单的投保时间较近、保额较大，投保行为比较异常。不排除被保险人自杀骗保的可能性。二、按照保险法和保险条款的规定，保险公司有权拒赔。1.赵某投保的《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款（2016版）》第六条免责条款明确规定：“被保险人自致伤害或者自杀，我司不承担保险金责任，但是被保险人自杀时为无民事行为能力的除外”。赵某自缢时已经为具有完全民事行为能力的成年人，故其自杀行为不能得到保险公司的赔付。2.保险法规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。赵某于2017年8月投保，2017年12月自缢身亡，未超过投保后一年时间，符合保险法规定的免责情形，保险公司有权拒赔。若二原告以不懂法为由主张该免责条款无效，保险领域将充斥道德风险，鼓励自杀获赔。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：赵绍兵与王文霞系夫妻关系，二人在婚姻存续期间生育赵某。2017年7月26日，赵某作为投保人在安心财险公司投保了人身意外伤害保险，被保险人为赵某，保险期间自2017年8月5日00时00分00秒起至2018年8月4日23时59分59秒止；保障内容为意外身故保险金额100万元，意外伤残保险金额50万元，意外伤害医疗费用保险金额5万元，住院生活津贴保险金额1.8万元，船舶意外身故、伤残保险金额30万元，汽车（含电车、有轨电车）意外身故、伤残保险金额30万元，火车（含地铁、轻轨）意外身故、伤残保险金额30万元，航空意外身故、伤残保险金额100万元；保险费300元；争议解决方式为诉讼。适用条款《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款（2016版）》（以下简称《保险条款》）、《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款（2016版）》《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险附加住院生活津贴保险条款（2016版）（B款）》《安心财产保险有限责任公司附加交通工具意外伤害保险》。《保险条款》第五条约定，本保险会为被保险人提供如下保障：（一）身故保险金给付。在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的；或被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，被人民法院宣告死亡的，我司按本保险合同载明的保险金额，承担身故保险金给付责任……第六条约定，因下列原因造成被保险人身故或伤残的，我司不承担给付保险金责任：（一）投保人、被保险人的故意行为及违法犯罪性行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外……第十一条约定，保险金申请人向我司申请给付保险金时，应提交以下材料：（一）意外身故保险金：1.保险金申请人的身份证明；2.公安部门出具的被保险人户籍注销证明、二级以上（含二级）或被保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；3.保险金申请人的银行账户；4.保险金申请人所能提供的其他有关证明和资料……第十七条约定，意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。2017年12月13日，赵某被其母王文霞发现死于家中。2017年12月15日，王文霞在向公安机关陈述事情经过时称，2017年12月13日17时10分许，我回到家中，打开门一看，我儿子赵某躺在客厅的地上，我就马上联系我老公，后来是赵某的姑父过来，后来打120，但是当时很急，然后就开车去了沙川路的尚德医院想抢救一下，但是到了医院，赵某已经没有生命迹象了。后来120赶来，我们就又坐120到浦东人民医院，做了抢救，但是还没有生命迹象，医生就宣布赵某已经死亡了。王文霞对赵某的死因没有异议，也不需要进行尸检。2017年12月19日，上海市公安局浦东分局作出居民死亡确认书，确认赵某死亡原因为缢死。2017年12月22日，赵某遗体被火化。2018年8月23日，赵绍兵向安心财险公司报案。安心财险公司委托深圳市德泰保险公估有限公司（以下简称公估公司）就保险案件进行查勘、检验、定责。2018年8月25日，赵绍兵在公估公司的询问笔录中陈述，赵某未婚，无子女，在2017年12月13日17时许，我老婆王文霞下班回家发现赵某躺在地上，表情比较危险，还有气息，我老婆报了120急救和派出所。120急救车与派出所工作人员都到了现场，120急救车将赵某送到医院。人先用我们私家车送的，在路上120急救车接换，先在最近的尚德医院，而后由救护车送到川沙人民医院进行抢救。医院做了心电图，称赵某无生命体征。赵某无外伤，事发前没有正式工作，从事快递分拣的临时工作。事发时只有赵某一人在家，该房屋系我们租住的房屋。居住人有我及妻子、儿子和女儿四人。赵某事发前和别人或者家人没有纠纷和矛盾，没有女朋友。赵某生前身体很好，无疾病史，从不饮酒。派出所为何出具赵某死亡原因是缢死而不是摔死的具体原因不清楚。派出所有对我们进行调查。2018年收拾赵某东西的时候发现保险单，所以才报了保险。赵某事发前没有异常表现。当时赵某脖子上就有平时围的围巾，没有其他东西，屋内也没有其他东西。2019年5月2日，公估公司出具调查报告，调查结论为：1.本次事故是真实发生的；2.经公安部门确定，被保险人赵某的死亡原因为缢死，排除他杀，缢死排除他杀也就是自缢身亡，属于自杀范畴；3.被保险人从事职业符合投保职业类别标准；4.被保险人短期内投保了较高保额的人身意外伤害保险，比较异常；5.公安局刑侦大队处理现场警官称，猝死的可能性较大，也不排除赵某玩“死亡游戏”导致窒息身亡，其猝死或从事危险性行为导致身亡，都不属于此保险承保范畴，缢死排除他杀也就是自缢身亡，属于自杀范畴；6.赵某的家属拒绝赵某进行尸检，将其火化，9个月后报保险公司，导致无法确定赵某身亡的具体原因；7.经与其合法受益人沟通了保险条约及法律、法规，其合法受益人不同意撤销案件，根据人身意外伤害保险条约不能获得赔偿的情形第六条第一款、第二款，建议保险公司拒赔处理。2019年6月6日，安心财险公司出具理赔通知书认为，被保险人赵某此次死亡原因可能是猝死，也可能是自缢，二者均不属于保险责任范围，故该案件做拒赔处理。2019年11月26日，二原告诉至本院，要求安心财险公司支付二原告保险金100万元。庭审中，双方均认可赵某是被发现勒死在门把手上。本院认为，赵某作为投保人在安心财险公司投保的人身意外伤害保险，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。合同条款约定的意外伤害，是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。本案中，经相关机构确认，赵某死因为缢死，该死因排除疾病和他杀可能。本案的争议焦点在于赵某的死亡原因缢死是否属于保险责任范围。安心财险公司认为赵某死因系自缢即自杀或赵某故意行为，二原告则认为自杀导致死亡应由安心财险公司举证证明，且现有证据不能证明是自杀，安心财险公司应当予以理赔。对此本院认为，事发时赵某精神和身体均无异常，房间内也没有其他人，故其被勒在门把手上应系其自己所为。合同明确约定自杀系免赔事项，如赵某故意追求死亡的结果，安心财险公司拒绝理赔并无不当。即使赵某未故意追求死亡结果的发生，但其将颈部被勒于门把手上的行为亦属高风险行为。赵某作为完全民事行为能力人，完全能够预见该行为的危险程度。保险合同明确约定被保险人的故意行为造成被保险人身故的，保险人不承担给付保险金责任，其死亡也不符合保险条款关于意外伤害的定义即以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，安心财险公司据此拒绝理赔亦无不合理之处。二原告的主张没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回赵绍兵、王文霞的诉讼请求。案件受理费6900元，由赵绍兵、王文霞负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  章志祥二〇二〇年九月二十二日书记员  潘 敏书记员  李 静