广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4054号原告：中国工商银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇迎宾路段万博中心**（大石所），统一社会信用代码914401017329883256。负责人：陈德超。委托诉讼代理人：潘培豪，广东信耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁碧文，广东信耀律师事务所律师。被告：梁世瑜，男，1996年9月6日出生，汉族，住广州市天河区。原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行诉(以下简称“工商银行华南支行”)被告梁世瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开开庭进行了独任审理。原告工商银行华南支行的委托诉讼代理人潘培豪、梁碧文到庭参加诉讼，被告梁世瑜经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行华南支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告梁世瑜签订的编号：244201817060《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告梁世瑜清偿原告贷款本金人民币5071738.87元及至清偿全部贷款本金日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年8月15日止的利息、罚息、复利合计人民币234434.97元）；3.判令被告梁世瑜支付原告为实现债权垫付的律师费118243元；4.判令原告对抵押物：广州市番禺区南村镇兴南大道瀚澜三街1号101房享有优先受偿权，被告梁世瑜不能清偿上述债务时，原告有权处分抵押物并优先受偿；5.判令被告承担本案的全部诉讼费、保全费。事实与理由：2018年3月22日，原告与被告签订编号244201817060《个人购房借款／担保合同》，该合同约定由原告向被告发放518万元个人二手住房购置贷款，贷款用于购买座落于广州市番禺区南村镇兴南大道瀚澜三街1号101房，贷款期限为360个月，贷款利率按中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率上浮10％确定，每月等额本息还款，逾期罚息利率在利率基础上加收50％确定。担保方式为抵押，抵押物为广州市番禺区南村镇兴南大道瀚澜三街1号101房。该合同亦约定了原告与被告其他相关的权利、义务。以上合同签订后，抵押物已办妥他项权利登记。原告于2018年4月23日依约向被告梁世瑜放款518万元。自2019年9月起，被告梁世瑜出现逾期还款，构成违约，经原告多次催收未果。综上，根据我国《合同法》《民法通则》及相关法律法规，原告诉至法院，望判如所请。被告梁世瑜未到庭应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院认定如下：涉讼房屋位于广州市番禺区南村镇兴南大道瀚澜三街1号101房，登记权属人为梁世瑜，抵押权人为工商银行华南支行，债权数额5180000元，抵押权登记时间2018年3月28日。2018年3月22日，梁世瑜（借款人、抵押人）与工商银行华南支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：244201817060），约定由梁世瑜向工商银行华南支行贷款5180000元，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及以前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”；借款人按照按月等额本息的还款方式偿还贷款本息，并自愿选择每月15日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50%；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为涉讼房屋；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人不能按期归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前一个月向贷款人提出书面申请，经贷款人审批同意展期的，双方另行签订展期协议；如贷款人不同意展期，则借款人仍应按合同约定偿还贷款本息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以采取下列或多项措施：……④宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；⑤解除合同……；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；等其他约定。2018年3月28日，广州市国土资源和规划委员会向工商银行华南支行核发了粤（2018）广州市不动产证明第07007962号不动产登记证明，记载涉讼房屋抵押给工商银行华南支行，抵押债权额为5180000元。2018年4月23日，工商银行华南支行向梁世瑜出具《个人借款凭证》并发放贷款5180000元，载明个人二手住房购置贷款，贷款到期日2048年4月23日，每月15日等额本息还款，基准利率4.9%、上浮10%，利率变动周期按次年1月1日变动，当期执行利率5.39%，逾期年利率8.085%、逾期浮动值50%。因梁世瑜未按合同约定履行供款义务，工商银行华南支行遂向本院提出本案诉讼，并在诉讼中对涉讼房屋进行了查封保全。为证明梁世瑜逾期还款的事实，工商银行华南支行向本院提供了20180423-20200815交易期间的供款账户流水明细，载明梁世瑜贷款账号内，截至2020年8月15日止，欠付贷款本金余额（含逾期本金）5071738.87元，利息、罚息、复利合计234434.97元（其中利息224829.33元、罚息2076.6元、复利7529.04元）。另，工商银行华南支行确认其诉请的律师服务费用尚未实际支付。本院认为：工商银行华南支行与梁世瑜所签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：244201817060）是各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。工商银行华南支行依约向梁世瑜发放了贷款，已履行上述合同约定的义务。梁世瑜未能如期偿还贷款本息，截至2020年8月15日尚欠贷款本金5071738.87元及利息、罚息、复利234434.97元，其行为已构成违约。现梁世瑜累计九次未按时足额偿还贷款本息，已达到上述合同约定的解除条件，故工商银行华南支行提出解除《个人购房借款/担保合同》的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》解除后，梁世瑜应向工商银行华南支行偿还尚余贷款本金5071738.87元及利息、罚息、复利［暂计至2020年8月15日，利息为224829.33元、罚息为2076.6元、复利为7529.04元；自2020年8月16日起，利息按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本判决生效之日止；拖欠本金的罚息以尚欠借款本金为基数，应收利息的罚息即复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止（自2020年8月16日起《个人购房借款/担保合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）］。梁世瑜以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。现工商银行华南支行主张其有权处置涉讼房屋，并对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院亦予以支持。关于律师费用的问题，因该笔费用并未实际发生，故对工商银行华南支行主张律师费118243元，本院不予支持。梁世瑜未到庭参加诉讼，视为自行放弃答辩及质证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行与被告梁世瑜签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：244201817060）；二、被告梁世瑜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行偿还贷款本金5071738.87元及利息、罚息、复利［暂计至2020年8月15日，利息为224829.33元、罚息为2076.6元、复利为7529.04元；自2020年8月16日起，利息按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至清偿之日止（自2020年8月16日起《个人购房借款/担保合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）］；三、原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行对被告梁世瑜名下位于广州市番禺区南村镇兴南大道瀚澜三街1号101房经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费48614元，由原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行负担1093元、被告梁世瑜负担47521元；本案财产保全费5000元，由被告梁世瑜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年九月二十八日书记员  黎莹莹