广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1942号原告中国银行股份有限公司汕头长平支行，住所地广东省汕头市××××××，统一社会信用代码914×××××××××××178K。负责人王庆生。委托代理人施晓韩、肖男男，分别系广东明捷律师事务所律师、实习律师。被告陈璇郁，男，汉族，1985年7月11日出生，住所地广东省潮州市潮安区×××××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××937。原告中国银行股份有限公司汕头长平支行诉被告陈璇郁信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法由审判员邱洪标适用简易程序于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人施晓韩、肖男男及被告陈璇郁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年3月1日，被告向原告申请办理长城信用卡·环球通（潮商金卡），签订《长城信用卡·环球通（潮商金卡）申请表》及《长城信用卡·环球通（潮商金卡）领用合约》。根据《长城信用卡·环球通（潮商金卡）领用合约》中的约定，被告在到期还款日前偿还信用卡内所有欠款的，无需支付透支利息。否则，实际欠款部分将按日万分之五计算透支利息，按月计收复利。并且，被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。经审批，原告向被告发放长城信用卡·环球通（潮商金卡）（卡号：625××××××××××942），信用卡额度为人民币50000元，取现额度为人民币20000元。被告领取信用卡后，于2014年4月13日开始使用该信用卡进行透支消费，截止2020年5月6日，被告尚欠原告欠款本金49246.52元、利息21431.22元、滞纳金14010.94元，合计84688.68元。原告多次向被告催收信用卡欠款，但被告至今仍未归还。原告请求判令：1、被告归还原告信用卡（卡号：625××××××××××942）欠款本金46246.52元、利息21431.22元、滞纳金14010.94元，合计84688.68元（利息、滞纳金暂计至2020年5月6日，自2020年5月7日起至实际付还之日止的利息，按《信用卡领用合约》中约定的即逾期利息按日万分之五计算）；2、被告承担本案全部诉讼费用。被告辩称，原告起诉的内容及金额均属实，但原告工作人员曾于2019年4、5月份告诉被告可以停息挂账，不再计算利息。目前被告由于经营失败导致经济困难，请求原告允许分期还款，也希望利息和滞纳金能减免一部分。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、金融许可证各1份，证明原告主体适格。2、被告《广东公安人口信息查询资料》、《居民身份证》各1份，证明被告主体适格。3、信用卡申请表及领用合约各1份，证明被告申请办理长城信用卡·环球通（潮商金卡）进行透支消费，并约定被告在到期还款日前偿还信用卡内所有欠款的，无需支付透支利息。否则，实际欠款部分将按日万分之五计算透支利息，按月计收复利。并且，被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。4、中银信用卡批准审批表1份，证明原告向被告发放长城信用卡·环球通（潮商金卡），信用卡额度为50000元，取现额度为20000元。5、卡信息查询表1份，证明卡号为625××××××××××942的信用卡为本案被告申请办理并使用的长城信用卡·环球通（潮商金卡）。6、流水清单1份，证明截止2020年5月6日，被告尚欠原告欠款本金49246.52元、利息21431.22元、滞纳金14010.94元，合计84688.68元。被告对原告的上述证据均无异议，也没有证据向法庭提交.经审理查明,被告于2014年3月1日向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守《长城信用卡·环球通（潮商金卡）领用合约》的各项规则。原告依约核发给被告信用卡一张，卡号为：625××××××××××942。其中《长城信用卡·环球通（潮商金卡）领用合约》第三条第1款载明“乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”；第三条第2款载明“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。”；第三条第4款载明“甲方依照法律法规和监管规定有权制定并收取相关费用……由甲方直接计扣乙方信用卡账户。具体费用标准详见收费表。”；第四条第5款载明“乙方未能按时还款，在甲方通过短信、纸质或电子账单、电话等进行债务催收无效后，甲方有权采取其认为适当的方式向乙方追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，扣划乙方在甲方开立的任何账户内款项（未到期视为到期），处置乙方抵/质押物，委托第三方进行催收及依照法律程序追索。甲方因此支出的费用（包括诉讼费、律师费等）均有乙方承担。”；“长城信用卡·环球通（潮商金卡）收费表”中规定利息、滞纳金等各项费用的收取标准。被告持卡透支后仅履行部分还款义务。根据原告提交的《流水清单》显示，截至2020年5月6日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金49246.52元、利息21431.22元、滞纳金14010.94元。原告在《情况说明》中解释该账单中的“滞纳金”，特指被告结欠原告至2020年5月6日止的逾期还款违约金及2017年1月1日前的滞纳金，系原告信用卡电脑系统自动据实计算生成的金额。但原告未能将上述期间的逾期还款违约金及滞纳金分开计算。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还截至2020年5月6日止信用卡透支欠款本金49246.52元及相应利息于法有据，本院予以支持。原告请求被告依约支付透支欠款本金49246.52元自2020年5月7日起的利息（利率按日万分之五计），合理合法，本院予以支持。原告关于被告支付截至2020年5月6日的滞纳金14010.94元（2017年1月1日后为违约金）的诉讼请求，虽然包含其中的计至2017年1月1日前的滞纳金符合法律规定且有合同依据，但原告未能举证证明该部分滞纳金的具体数额，本院无法认定计至2017年1月1日前滞纳金的实际发生数额，原告应承担举证不能的法律后果，故原告请求被告支付14010.94元中属于滞纳金的部分，本院不予支持。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号），自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还支付14010.94元中属于逾期还款违约金的部分，没有合同及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈璇郁应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司汕头长平支行透支欠款本金49246.52元、利息21431.22元（暂计至2020年5月6日止，自2020年5月7日起至本判决发生法律效力之日止的利息以透支欠款本金49246.52元按日万分之五计付）。二、驳回原告中国银行股份有限公司汕头长平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半为959元，由被告陈璇郁负担。原告中国银行股份有限公司汕头长平支行已预交，本院予以退回，被告陈璇郁应于本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴交，拒不缴纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 邱洪标二〇二〇年九月二十八日法官助理 詹湘銮书 记 员 林 乔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。