福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2639号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所地福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑俊敏，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄建洪，男，1970年11月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告黄建洪因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人郑俊敏到庭参加诉讼，被告黄建洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：依法判令黄建洪立即偿还黄石农商行透支本金13223.74元，截止至2020年6月21日的利息1126.33元、违约金4783.63元，及以透支本金13223.74元为基数自2020年6月22日起至还清之日起止按照日利率0.05%计收透支利息，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元,最高500元。事实和理由：2014年12月25日,黄建洪向黄石农商行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，黄建洪在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。黄建洪选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率0.05%。黄建洪未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用黄石农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过黄建洪的申请，2015年1月19日，黄石农商行向黄建洪发放贷记卡（卡号：6228××××2109）一张，授信额度为15000元，授信期限3年，于2017年12月1日续卡3年。2016年11月10日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。但黄建洪自2019年10月份发生账单13273.74元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 黄建洪未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年12月25日,黄建洪向黄石农商行提交《福万通贷记卡申请表》，申请办理福万通贷记卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，黄建洪在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。黄建洪选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率0.05%。黄建洪未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，最低5元。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。合同签订后，黄石农商行通过黄建洪的申请，办理了福万通贷记卡（卡号6228××××2109），授信额度为15000元，授信期限3年。黄建洪起初尚能按约偿还，但自2019年11月18日开始逾期还款，并产生相应利息及违约金。截至2020年6月21日，黄建洪尚欠透支本金13273.74元，利息1126.33元、违约金4783.63元。经黄石农商行多次催讨，黄建洪于2020年6月28日偿还本金50元，未归还剩余欠款，致讼。 另查明，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室向各行社发出《福建省农村信用社联合社办公室〈关于调整贷记卡违约金收取规则〉的通知》，通知主要内容为自2019年6月15日起原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。 本院认为，黄建洪在阅读了黄石农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通贷记卡，黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄建洪使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。因黄建洪于2020年6月28日归还欠款本金50元，现黄建洪尚欠黄石农商行透支本金13273.74元-50元=13223.74元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因黄石农商行自2019年6月15日起调整违约金最高不超过500元，系对自己权利的自由处分，予以支持，但黄石农商行关于违约金最低不低于10元的主张，因未对外发布公告，不能视为黄建洪知悉通知，于法无据，不予支持，故黄建洪应偿还黄石农商行透支本金13223.74元，截止至2020年6月21日的利息1126.33元、违约金4783.63元，并支付以透支本金13223.74元为基数自2020年6月22日起至付清款项之日止按日利率0.05%（换算为年利率18%）计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，最高不超过500元。透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。黄建洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄建洪应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金13223.74元，截止至2020年6月21日的透支利息1126.33元、违约金4783.63元，并支付以透支本金13223.74元为基数自2020年6月22日起至付清款项之日止按年利率18%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，最高不超过500元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费278元，减半收取计139元，由黄建洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年九月一日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。