福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1559号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司河市支行，住所地福建省泉州市洛江区河市镇炉田村农技综合楼一楼店面（万虹公路西侧）。 负责人：詹金波，该支行行长。 委托诉讼代理人：周鸿艺，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：姜雅镭，女，该支行员工。 被告：林飞皇，男，1967年6月6日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：兰荷担，女，1969年5月11日出生，畲族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司河市支行（以下简称农商行河市支行）与被告林飞皇、兰荷担金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告农商行河市支行的委托诉讼代理人周鸿艺到庭参加诉讼，被告林飞皇、兰荷担经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行河市支行向本院提出诉讼请求：1.判令林飞皇偿还农商行河市支行普惠金融卡透支本金49634.88元及自2018年10月23日起至实际还清款项之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定计付的利息、违约金（暂计至2020年5月22日为15848.31元，其中利息10349.27元、违约金5499.04元）,上述金额合计为65483.19元；2.判令兰荷担对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令林飞皇、兰荷担承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2017年3月28日，林飞皇向农商行河市支行申请办理普惠金融贷记卡（以下简称普惠卡），并填写了申请书编号为7108538036的《福万通普惠金融贷记卡申请表》（以下简称申请表）一份，申请额度为5万元，兰荷担自愿作为共同借款人在申请表上签字，并自愿向农商行河市支行出具《“成功卡”共同债务承诺书》一份，承诺自愿为上述债务承担共同还款责任。经农商行河市支行审核后，同意给予林飞皇办理普惠卡一张，开户日期为2017年5月11日，有效期限为三年，额度为5万元，手续费率为日万分之三点六，扣款方式为最低还款额。上述普惠金融卡发放后，林飞皇于2017年5月20日开始陆续透支使用，卡片于2020年5月到期后，林飞皇并未按约偿还透支本金及相关利息、违约金等费用，兰荷担也拒不履行共同还款义务。截至2020年5月22日，林飞皇累计拖欠普惠卡透支本金49634.88元及利息、违约金15848.31元，合计65483.19元。故起诉，望判如所请。 林飞皇、兰荷担未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行河市支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.农商行河市支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行河市支行的诉讼主体资格； 2.林飞皇、兰荷担的居民身份证及结婚证复印件各一份，证明林飞皇、兰荷担的诉讼主体资格及婚姻关系； 3.申请表、《“成功卡”共同债务承诺书》各一份，证明林飞皇申请普惠卡、兰荷担承诺自愿承担共同还款责任的事实及相关约定； 4.账单交易历史明细一份，证明林飞皇拖欠本金和利息、违约金的事实及金额； 5.卡片明细信息查询一份，证明林飞皇申请普惠卡的卡号； 当庭补充证据6.《“成功卡”使用须知》一份，证明日利率为万分之三点六。 林飞皇、兰荷担未提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：林飞皇、兰荷担未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行河市支行提供的证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月28日，林飞皇向农商行河市支行申请办理普惠卡（卡种为“成功卡”）一张，并填写申请表一份，约定：1.申请额度为5万元，扣款方式为最低还款额，最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；3.普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元）；4.普惠卡有效期限最长为3年，自系统产生普惠卡卡号当月起算，到期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，农商行河市支行有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，同时有权要求持卡人全额偿还所欠款项。同日，兰荷担向农商行河市支行出具《“成功卡”共同债务承诺书》一份，承诺对林飞皇向农商行河市支行申请的“成功卡”（申请金额5万元，具体授信额度以最后审批为准）共同承担债务，并对该“成功卡”所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带责任。2017年4月18日，农商行河市支行对林飞皇的申请予以批准，同意给予林飞皇办理成功卡一张，授信额度5万元，日利率为万分之三点六，账单日为每月22日，授信期限三年。2017年5月11日，案涉成功卡开户，该卡有效期至2020年5月11日。林飞皇自2017年5月20日起在授信额度内循环使用借款。自2018年10月23日起，林飞皇未依约偿还最低还款额。截至起诉之日，林飞皇尚欠借款本金49634.88元及自2018年10月23日起的利息、违约金（暂计至2020年5月22日为15848.31元）。兰荷担亦未按约履行还款责任。庭审中，农商行河市支行明确自2019年6月15日起将违约金收取规则调整为每期最低不低于10元，最高不超过500元。 另查明，林飞皇与兰荷担于1990年2月17日登记结婚。 本院认为，虽然农商行河市支行提供的《“成功卡”使用须知》约定“成功卡”是信用卡。但根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，案涉成功卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行河市支行亦陈述案涉成功卡没有免息期，实质上是以卡片为载体的贷款，故农商行河市支行与林飞皇之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。因农商行河市支行与林飞皇之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，故应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。林飞皇在使用案涉成功卡的过程中，未能依约偿还最低还款额，也未能在借款期限届满后全额返还借款本金，已构成违约，农商行河市支行有权要求林飞皇返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、违约金。农商行河市支行主张林飞皇尚有借款本金49634.88元及自2018年10月23日起至实际还清款项之日止按约定的利率计算的利息、违约金（暂计至2020年5月22日为15848.31元）未支付，有其提供的账单交易历史明细、卡片明细信息查询为证，本院予以确认，但利息、违约金的利率之和不得超过年利率24%。农商行河市支行自愿自2019年6月15日起将违约金收取规则调整为每期最低不低于10元，最高不超过500元，是其民事权利的合法处分，本院予以照准，但违约金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。兰荷担出具《“成功卡”共同债务承诺书》，自愿为林飞皇的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现兰荷担未按约履行共同还款义务，农商行河市支行有权要求兰荷担对林飞皇拖欠的借款本金及利息、违约金承担共同还款责任。 综上所述，农商行河市支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。林飞皇、兰荷担经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林飞皇、兰荷担应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司河市支行借款本金49634.88元，并按约定的利率计付自2018年10月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（但利率之和不得超过年利率24%，其中自2019年6月15日起每月滞纳金超过500元的按500元计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1437元，减半收取计718.5元，由林飞皇、兰荷担共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 颜智斌 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 吴季阳 书 记 员 马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。