福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3170号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路****楼**。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘键东，男，福建诚毅律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：游玲红，女，福建诚毅律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：刘东，男，1992年9月23日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市涵江区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告刘东因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人游玲红，被告刘东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：判令刘东向荔城农行偿还信用卡透支本金88574.48元，截止至2020年6月28日的利息4228.23元、逾期还款违约金2430.88元、消费手续费2252.48元，并以透支款本金88574.48元为基数自2020年6月29日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算利息，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计，最低1元。事实和理由：2015年3月3日，刘东亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向荔城农行申请办理中国农业银行信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）规定。随后，刘东收到荔城农行核发的信用卡（卡号为6228××××5920）一张，于2015年3月27日激活并使用该卡。该卡账单日为每月10日，到期还款日为次月5日。《领用合约》及《章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），刘东在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。刘东未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金。刘东使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。荔城农行以日利率0.05%计息，按月计收复利。刘东自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费。起初，刘东尚能依约还款，但自2020年5月10日起开始出现逾期。截止至2020年6月28日，刘东尚欠荔城农行欠款本金88574.48元、利息4228.23元、逾期还款违约金2430.88元、消费手续费2252.48元，共计97486.07元未还。 刘东辩称：使用该信用卡的事实属实，按照合同约定，逾期90天以上偿还顺序应该是先本金后利息，但本人还款的时候都是先扣利息。本案自2020年1-2月份就逾期了。本人自逾期后到2020年4月份大概还了2万余元，但荔城农行却先抵扣了逾期利息再本金，总共给本人多扣了7000余元。 本院经审理认定事实如下：2015年3月13日，刘东向荔城农行申领金穗贷记卡，填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该申请书所附《领用合约》及《章程》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），刘东在到期还款前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。刘东未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。本合约利息按日利率0.05%计收，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。利息、滞纳金按月、按币种计收复利。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金后利息、各项费用的顺序进行偿还。合同签订后，荔城农行通过了刘东的申请，并向刘东发放卡号为6228××××5920的中国农业银行信用卡一张。起初，刘东尚能按约按期支付相应款项，但自2020年5月10日起刘东未能足额偿还款项并产生违约金、利息等费用，截止至2020年6月28日，刘东尚欠荔城农行欠款本金88574.48元、利息4228.23元、违约金2430.88元、消费手续费2252.48元，致讼。 另查明，2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，刘东在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，刘东使用该卡发生消费后，截止至2020年6月28日，刘东尚欠荔城农行欠款本金88574.48元、利息4228.23元、违约金2430.88元、消费手续费2252.48元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息证实，足以认定。刘东未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。荔城农行要求刘东按《领用合约》及《章程》约定偿还贷记卡欠款本金88574.48元及相应的利息、违约金、消费手续费等费用，于法有据，予以支持。但荔城农行计算的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。刘东主张本案逾期计算时间为2020年1-2月份且还款2万余元应先抵扣本金再利息，与查明事实不符，不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 刘东应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行贷记卡透支款本金88574.48元，截止至2020年6月28日的利息4228.23元、违约金2430.88元、消费手续费2252.48元，并以欠款本金88574.48元为基数自2020年6月29日起至还清款项之日止按日利率0.05%计算利息，违约金按最低还款额未偿部分的5%计算（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2237元，减半收取计1118.5元，由刘东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年九月十日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。