广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初10682号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。主要负责人：杨法德，行长。委托诉讼代理人：叶卫国、莫嘉榆，分别系广东岭南律师事务所律师和实习人员。被告：周化方，男，1967年3月20日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：陈薇，女，1974年4月25日出生，汉族，住广州市番禺区。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告周化方、陈薇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员独任依法适用普通程序独任公开开庭审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人叶卫国、莫嘉榆到庭参加了诉讼。被告周化方、陈薇经本院合法传唤逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行起诉请求判令：一、被告周化方偿还原告贷款本金1719999.99元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【暂计至2020年7月20日,利息为50115.5元（含正常利息1187.59元、逾期利息48927.91元），罚息为48782.95元，复息为2017.21元，本息合计1820915.65元；自2020年7月21日起至还清全部欠款之日止的罚息（以本金1719999.99元为基数）、复息（以利息50115.5元为基数），均按照执行年利率5.8725%上浮50%计算】；二、被告陈薇对上述债务承担共同清偿责任；三、原告对广州市番禺区xxx享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得款项优先受偿；四、两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2013年7月29日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告周化方提供1720000元可循环授信额度，授信期120个月，被告陈薇愿意将其名下房屋的全部权益抵押给原告。同日，被告周化方与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：申请贷款1720000元，贷款期限为12个月，按月付息，到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变；2018年10月至2019年9月期间，原告向被告周化方依约发放35次贷款，两被告逾期未还款。两被告为夫妻关系，被告陈薇在申请表配偶栏及抵押人签字栏处签名，应承担共同清偿责任。被告周化方、陈薇未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年7月1日，被告周化方向原告提交《个人贷款申请表》，申请授信借款1720000元，还款方式按月付息到期还本，授信期限120月，贷款用途经营，被告陈薇作为抵押人及借款申请人配偶在该份申请表中签名。2013年7月29日，原告（授信人、抵押权人）与被告周化方（授信申请人、抵押人）及被告陈薇（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（协议编号：139xxx69），约定：原告向被告周化方提供总额1720000元的授信额度；该授信额度可循环；授信期间120个月，自2013年7月29日至2023年7月29日止；被告周化方未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款消费易协议书》、《个人贷款随借随还协议书》）、被告周化方提交并经原告确认的借款申请书、借款借据/或其它凭证予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，有权停止发放授信额度内被告周化方尚未使用的贷款，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；被告提供其名下位于广州市番禺区xxx作抵押担保，本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下原告向被告周化方提供的贷款或其它授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由被告以抵押物在本协议约定的抵押担保范围内承担担保责任；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告周化方提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）原告与被告达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，原告有权直接请求法院拍卖、变卖抵押物，依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物，以上述方式处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。2013年7月29日，原告（授信人）与被告周化方（授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》（编号139xxx），约定：原告同意在授信协议下为被告周化方开通“周转易”功能；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的额度（即“周转易限额”），由被告周化方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告周化方未按约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告发放一笔贷款（即“周转易贷款”）用于归还上述款项；原告根据被告的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告总额1720000元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日；贷款执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮35%，利率调整方式为不变；被告违反本协议或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告使用“周转易”功能，同时要求被告提前归还定向垫付款项或已发放“周转易”贷款。2013年7月31日，原告与被告周化方就被告周化方名下位于广州市番禺区xxx办理了抵押登记手续，原告为抵押权人。原告称先后共计向被告周化方发放35笔贷款，并提交《欠款明细》、贷款列表、贷款欠款明细、贷款附属信息及账单等，证明截至2020年7月20日，被告周化方拖欠《个人授信及担保协议》项下的借款本金共计1719999.99元，利息共计50115.5元（正常利息共计1187.59元+逾期利息共计48927.91元），罚息共计48782.95元、复利共计2017.21元未清偿。原告称两被告系夫妻关系，对此仅提交了被告周化方及陈薇的结婚证复印件。本院认为：原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》及原告与被告周化方签订的《个人贷款周转易协议书》是各方当事人的真实意思表示。原告与被告周化方之间的借款合同关系以及原告与两被告之间的抵押合同关系依法成立且合法有效，各方均应依约履行。关于原告主张被告周化方偿还贷款本息的问题。合同签订后，原告依约向被告周化方发放了贷款，但被告周化方取得借款后未依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。截至2020年7月20日，被告周化方拖欠原告《个人授信及担保协议》项下的借款本金1719999.99元、利息50115.5元、罚息48782.95元、复利2017.21元未清偿。现被告至今未向原告还款已构成违约，原告要求被告周化方偿还上述欠款本息并要求被告自2020年7月21日起，按合同约定的罚息利率标准计付原告罚息及复利至清偿之日止有理，本院依法予以支持。关于原告诉请对涉案抵押房产享有优先受偿权的问题。《个人授信及担保协议》约定，贷款本息及其它一切相关费用由被告周化方所有的位于广州市番禺区xxx的房产抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，该抵押物已办理了抵押登记，原告取得了涉案房屋的他项权证。故原告诉请确认对涉案抵押房产享有抵押权并有权就该房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。关于原告诉请要求被告陈薇承担共同清偿责任的问题。原告主张双方系夫妻关系，但对此仅提交了结婚证复印件，以配偶身份的落款不足以证实两被告的真实关系，应由原告承担相应举证不能的不利后果。在借款人配偶处及抵押人处的签名不足以证实共同借款的合意。现有证据不足以证实原告的主张，原告要求两被告共同承责，本院不予支持，依法予以驳回。综上所述，被告周化方、陈薇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周化方于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金1719999.99元及利息、罚息、复利（截至2020年7月20日，利息为50115.5元，罚息为48782.95元、复利为2017.21元；自次日起至清偿之日止，罚息以1719999.99元为基数，复利以50115.5元为基数，均按年利率5.8725%上浮50%的标准计付）；二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告周化方名下位于广州市番禺区xxx的房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20778元、保全费5000元，均由被告周化方负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈诗媛二〇二〇年九月二十四日书记员  梁怡筠