重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初17222号原告:平安银行股份有限公司重庆分行，住重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人:汪鹏，重庆森众律师事务所律师。被告：邵丽华，女，汉族，1967年7月3日出生，住河北省辛集市。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行)诉被告邵丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月24日作出（2018）渝0103民初18548号民事判决，被告邵丽华不服该判决向重庆市第五中级人民法院申请再审，该院于2020年6月23日作出（2020）渝05民再33号民事裁定，裁定撤销（2018）渝0103民初18548号民事判决，并将案件发回本院重审。本院于2020年7月8日立案后，依法另行组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，原告平安银行重庆分行委托诉讼代理人汪鹏及被告邵丽华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还贷款本金150614.99元以及截至2018年6月30日的利息72056.59元、复利11233.44元，共计233905.02元；2.被告支付自2018年7月1日起至本息偿还之日止的罚息、复利，以未还的本金150614.99元为基数，在贷款执行利率的基础上上浮50%计算罚息，以未偿还的利息72056.59元为基数，在贷款执行利率的基础上上浮50%计算复利，利随本清；3.被告承担本案诉讼费、保全费及其他原告为实现债权所需要的合理费用。事实与理由：2015年6月19日，邵丽华与平安银行重庆分行签订了《个人信用额度贷款合同》（合同编号：平银（重庆）个信额字2015第SW2015061900033号），约定原告向邵丽华发放额度金额最高不超过100万元的贷款，贷款利率采用固定利率，按借款实际天数计息，约定额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，合同约定邵丽华应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息，贷款到期或提前到期，邵丽华未能按约定偿还贷款的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照约定的利率加50%计收罚息，对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，约定若邵丽华出现拖欠贷款本息等违约事件，原告有权要求邵丽华提前归还发放的全部贷款并结清利息，约定双方在履行本合同过程发生争议，由双方协商解决，协商不成的，向原告所在地人民法院提起诉讼。2016年12月10日，原告向邵丽华发放6笔贷款，贷款总额为150614.99元，贷款期限均为3个月，贷款年利率为16.2%，还款方式采取净息还款法。邵丽华自2017年3月11日起出现逾期，未按时偿还本息，经原告多次催收未果，所有贷款均已到期。原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定向法院提起诉讼。被告邵丽华答辩称：1.借款合同系本人签订，我确于2016年12月10日从原告处借6笔贷款，借款共计245550元，分6笔放款，分别为50000元、49000元、49070元、47000元、49480元、1000元，借款期限3个月，前2个月付息，第3个月偿还本金加利息，目前总计还款314820元；2.我于2017年1月1日至2018年9月30日共还原告贷款及利息314205元，2018年12月13日还清615元，总计314820元；其中2017年还款均为本人主动还款，2018年还款是经原告要求后偿还的；3.我自2017年3月10日起借原告187050元，自该日起我共计偿还原告贷款及利息246715元，即我就187050元本金偿还的利息为59665元，属于非常高的利息；4.原告贷款经理杨琳劝我贷款，我朋友孙莉萍从借款本金中借走17万元，目前孙莉萍并未向我返还借款本息，我已就该笔借款在石家庄辛集法院提起另案诉讼；5.2018年3月下旬原告工作人员告知我欠款金额为23万元并与我达成口头协议，若还清23万元后就不再收后面的利息。我于2018年3月30日向尾号9136的银行卡付款1万元，后原告工作人员告知我向尾号为9048银行卡还款，并通过微信再次与我达成口头协议，告知我于2018年4、5、6月分别付款2万元，我应要求于2018年4月还款4万元，2018年6月还款2万元。6.2018年7月，原告工作人员告知我截至2018年6月30日我尚欠本息15万元，并再次与我达成口头协议，要求我于2018年7月、8月、9月每月偿还5万元以付清所有欠款，付清后不再起诉我；我已按该约定偿还15万元；7.我于2018年12月7日调取的征信报告显示，我尚欠原告615元，我向尾号为9048银行卡偿还该笔款项。8.原告借款系套路贷，我的工作生活因限高受到严重影响。本院经审理认定事实如下：2015年6月19日，邵丽华（甲方，额度申请人）与平安银行重庆分行（乙方，额度授予人）签订《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》（合同编号：平银重庆个信额自2015第SW20150619000334号），约定：甲方向乙方申请最高不超过100万元的个人信用额度，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.05%并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式均以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；本合同项下授信发生欠息、逾期的构成违约，乙方有权宣布贷款提前到期并要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2016年12月10日，平安银行重庆分行分7笔向邵丽华发放贷款，金额分别为50000元（借据编号：SW20161210009087）、49000元（借据编号：SW20161210009337）、49070元（借据编号：SW20161210009291）、47000元（借据编号：SW20161210009387）、49480元（借据编号：SW20161210009232）、1000元（借据编号：SW20161210009018）、57900元（借据编号：SW20161210008962），总计303450元；贷款用途为个人经营，贷款年利率为16.2%，贷款期限为3个月，自2016年12月10日至2017年3月10日，还款方式为净息还款，7笔借款均为《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》（合同编号：平银重庆个信额自2015第SW20150619000334号）项下放款。2017年1月21日、2月20日、3月10日、5月19日、5月24日、5月25日、7月22日，邵丽华分别向原告还款5400元、4205元、58500元、1100元、5000元、5000元、5000元，共计84205元。2018年3月30日、4月19日、4月28日、6月29日、7月27日、8月28日、9月30日、12月13日，邵丽华分别向原告还款10000元、20000元、20000元、30000元、50000元、50000元、50000元、615元，共计230615元。邵丽华2017年还款抵扣具体如下：（1）2017年1月21日还款5400元抵扣情况为：2017年1月21日分别抵扣借据尾号9087、借据尾号9337、借据尾号9291、借据尾号9387、借据尾号9232、借据尾号9018、借据尾号8962项下到期利息900元、882元、883.26元、846元、890.64元、18元、950.65元；2017年2月19日抵扣借据尾号9291项下到期利息29.45元；至此该笔还款全部抵扣完毕。（2）邵丽华于2017年2月20日还款4205元抵扣情况为：2017年2月20日分别抵扣借据尾号9087、借据尾号9337、借据尾号9291、借据尾号9387、借据尾号9232、借据尾号9018、借据尾号8962项下到期利息697.5元、683.55元、655.08元、655.65元、690.25元、13.95元、807.7元；2017年3月10日抵扣借据尾号9087项下到期利息1.32元；至此该笔还款全部抵扣完毕。（3）邵丽华于2017年3月10日还款58500元抵扣情况为：此时7笔贷款均已到期；2017年3月10日抵扣借据尾号8962项下本金57900元、到期利息495.05元；2017年3月11日抵扣借据尾号9337项下到期利息104.95元；至此该笔还款全部抵扣完毕。（4）邵丽华于2017年5月19日还款1100元抵扣情况为：2017年5月19日抵扣借据尾号9087项下到期利息1052.53元、复利47.47元；至此该笔还款全部抵扣完毕。（5）邵丽华于2017年5月24日还款5000元抵扣情况为：2017年5月24日抵扣借据尾号9087项下本金4965.41元、到期利息34.59元；至此该笔还款全部抵扣完毕。（6）邵丽华于2017年5月25日还款5000元抵扣情况为：2017年5月25日抵扣借据尾号9087项下本金4969.6元、到期利息30.4元；至此该笔还款全部抵扣完毕。（7）邵丽华于2017年7月22日还款5000元抵扣情况为：2017年7月22日抵扣借据尾号9087项下本金5000元，该笔还款全部抵扣完毕。邵丽华2018年还款总计230615元，均用于抵扣到期本金。截至2020年5月21日，邵丽华7笔贷款的本金已全部偿还完毕，尚欠期内利息1567元，按年利率24%计算的罚息71273.08元。前述事实，有《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》、个人贷款出账凭证、平安个贷业务系统截屏、平安银行借据台账交易记录、欠款明细表、邵丽华个人信用报告等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。平安银行重庆分行与邵丽华签订的《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告邵丽华未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，平安银行重庆分行有权要求其偿还欠付的本息，并按约定计收相应的罚息和复利。关于案涉借款金额。平安银行重庆分行于2016年12月10日分7笔向邵丽华出借共计303450元，均有个人贷款出账凭证及平安个贷业务系统截屏为证。庭审中，邵丽华对借据编号为SW20161210008962的57900元借款予以否认，经本院查证，该笔借款有对应出账凭证及平安银行借据台账交易记录为证，邵丽华个人信用报告第8页第39项亦载明，2016年12月10日机构“平安银行重庆杨家坪支行”发放的57900元个人经营性贷款，业务号SW20161210008962,信用/免担保，3期，按月归还。截至2017年3月10日，账户状态为“结清”。因邵丽华未进一步举示证据对该笔57900元借款予以否认，故本院认为，平安银行重庆分行确于2016年12月10日向邵丽华出借该笔款项。关于罚息及复利。根据《个人信用额度贷款合同（贷贷平安专用）》约定及个人贷款出账凭证载明，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，即年利率24.3%，已超过年利率24%的标准，故本院对平安银行重庆分行所主张的超过年利率24%部分的罚息和复利不予支持。原告平安银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年5月21日罚息金额系按年利率24%计算，本院予以采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告邵丽华在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2020年5月21日尚欠的期内利息1567元、罚息71273.08元；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取4808元，由被告邵丽华负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  陈文碧二〇二〇年九月十七日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧