广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初903号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：李文峰，该公司员工。委托诉讼代理人：黄欣，该公司员工。被告：何宇卿，男，汉族，1990年5月30日出生，住广东省河源市源城区××××××××雅居乐花园**，公民身份号码：441×××××××********。被告：刘嘉惠，女，汉族，1990年4月3日出生，住广东省河源市源城，住广东省河源市源城区××××××××雅居乐花园**1××××××××××××525。被告：何寅生，男，汉族，1968年3月10日出生，住广东省河源市源城区××××××××××××，公民身份号码：442×××××××********。被告：古雪卿，女，汉族，1976年2月16日出生，住广东省河源市源城区××××××××××××，公民身份号码：441×××××××********。原告广东东源农村商业银行股份有限公司与被告何宇卿、刘嘉惠、何寅生、古雪卿金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李文峰到庭参加诉讼，被告何宇卿、刘嘉惠、何寅生、古雪卿经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告何宇卿、刘嘉惠向原告偿还借款本金人民币449908.79元及利息（计算如下：暂计至2020年5月20日罚息为人民币16043.6元，自2020年5月21日起至清偿之日止利息、罚息、复利按借款合同约定利率水平计付）给原告；2.判令原告对被告何寅生、古雪卿以其夫妻共有的登记在何寅生名下位于河源市××××××××××边孔窑湖（雅乐苑）T3-703（《房地产权证》证号为：粤房地证河字第C5704119号）以及位于河源市源城区××××××××××××××之一的房地产（《房地产权证》证号为：粤房地证字第C4505946号）对上述借款本息及原告实现债权而发生的费用承担抵押担保责任，原告在抵押物价值范围内享有优先受偿权；3.判令本案的保全费、公告费及诉讼费等一切诉讼费用由上述被告共同承担。诉讼过程中，原告变更诉请第三项为：本案的诉讼费用由上述被告共同承担。事实与理由：2018年1月25日，被告何宇卿、刘嘉惠以房屋装修为由向原告申请借款人民币45万元。2018年1月25日双方签订了《个人借款合同》，约定被告向原告借款本金人民币45万元，借款期限为2年，即从2018年1月25日至2020年1月24日，借款利率为固定利率，年利率为7.8375%，并对借款利息、逾期利息、罚息等做了约定，还款日为每月20日，采取按期付息、按期还本还款法。被告何宇卿、刘嘉惠在《个人借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2018年1月25日，被告何寅生、古雪卿以夫妻共同共有的登记在何寅生名下位于河源市×××××××××以×边孔窑湖（雅乐苑）T3-703（《房地产权证》（证号为：粤房地证字第C5704119号）以及位于河源市源城区××××××××××××××之一的房地产（《房地产权证》（证号为：粤房地证字第C4505946号）为上述借款作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记【《不动产登记证明》证号分别为：粤（2018）河源市不动产证明第0004527、0004528号】。原告依照被告何宇卿、刘嘉惠的提款申请于2018年1月31日向被告何宇卿、刘嘉惠发放贷款人民币45万元，被告何宇卿、刘嘉惠在《借款借据》上予以签章，对借款金额为人民币45万元，支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。合同到期后，被告何宇卿、刘嘉惠未按照合同约定归还贷款本息，截止至2020年5月20日，被告何宇卿、刘嘉惠仍拖欠原告借款本金人民币449908.79元、罚息16043.6元。原告多次催收未果。原告认为，被告何宇卿、刘嘉惠向原告借款的事实清楚的，证据也是确凿充分的，被告何宇卿、刘嘉惠理应依法偿还拖欠原告的借款本金人民币449908.79元及相应利息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用；被告何寅生、古雪卿以夫妻共同共有的登记在何寅生名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办理了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判如原告所请。被告何宇卿、刘嘉惠、何寅生、古雪卿未在规定的期限内向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2018年1月25日，被告何宇卿、刘嘉惠向广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行提交《自然人（农户）借款申请表》，并于当天与广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行签订《个人借款合同》（合同编号：东源农商行（锡场）借字[2018]第10020189×××××9500号），约定：1.借款人向贷款人借款450000元用于房屋装修，借款期限自2018年1月25日至2020年1月24日；2.本合同约定的贷款利率为固定利率，贷款利率为7.8375%；3.逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的贷款利率水平上上浮40%。被告何宇卿、刘嘉惠在借款人及借款人配偶处签名并按指印确认。2018年1月25日，被告何寅生、古雪卿出具《抵押人声明书》，并与广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行签订《抵押担保合同》（合同编号：东源农商行（锡场）抵字[2018]第10120189×××××9881号），约定：1.抵押人同意以抵押物清单中所列的财产【登记在何寅生名下的位于河源市区××××××××××边孔窑湖（雅乐苑）T3-703号（房地产权证号为：粤房地证字第C5704119号）及登记在何寅生名下的位于河源市源城区××××××××××××××之一（房地产权证号为：粤房地证字第C4505946号）】作为抵押物；2.抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告何寅生、古雪卿在抵押人及抵押人配偶或共有人处签名并按指印确认。2018年1月30日，广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行就上述抵押物办理了抵押权登记。2018年1月31日，广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行与被告何宇卿签订《个人借款委托支付协议》，于当天依约向被告何宇卿发放了贷款450000元，并出具《借款借据》，载明借款利率为7.8375%，借款日为2018年1月31日，到期日为2020年1月24日，被告何宇卿、刘嘉惠在该《借款借据》上签名确认。借款到期后，因被告何宇卿、刘嘉惠未按合同约定偿还借款本金，广东东源农村商业银行股份有限公司城区支行先后于2020年1月24日、2020年3月24日向被告何宇卿、何寅生送达了《逾期贷款催收通知书》。截止至2020年5月25日，被告已经付清合同期限内利息，尚拖欠借款本金449908.79元、本金罚息16043.6元。被告何宇卿、刘嘉惠系夫妻关系，上述借款发生在被告何宇卿、刘嘉惠夫妻关系存续期间。被告何寅生、古雪卿系夫妻关系。上述事实有原告提供的：营业执照、被告何宇卿、刘嘉惠、何寅生、古雪卿的身份证复印件、户口本、婚姻状况证明、《自然人（农户）借款申请表》、《个人借款合同》、《分期还款协议书》、《抵押担保合同》、《抵押物品清单》、《抵押人声明书》、《房地产权证》、《他项权证》、《提款申请表》、《借款借据》、《个人借款委托支付协议》、受托支付放款凭证、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《贷款逾期未还款明细》，以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。本案广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行发放贷款所形成的债权，故其作为原告提起诉讼主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行与被告何宇卿签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行履行了实际支付贷款450000元的义务，被告应当按期清偿该借款本金及利息。现被告未按合同约定向广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任。被告刘嘉惠在《个人借款合同》借款人或配偶一栏上签名确认，表明其对本案借款是知情的，可以认为本案借款基于被告何宇卿、刘嘉惠夫妻双方共同意思表示，系夫妻共同债务，故对原告主张被告刘嘉惠对《个人借款合同》所产生的债务承担偿还责任，本院予以支持。经核算，被告何宇卿拖欠原告借款本金为449908.79元，故对原告要求被告何宇卿、刘嘉惠偿还借款本金449908.79元的请求，本院予以支持。关于逾期利息，《个人借款合同》约定“逾期贷款（未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率按合同约定的贷款利率水平上上浮40%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告何宇卿、刘嘉惠应承担逾期还款违约责任，故对原告要求何宇卿、刘嘉惠支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，被告何宇卿、刘嘉惠应以本金449908.79元为基数，从2020年1月25日起按合同约定的贷款年利率7.8375%水平上上浮40%即年利率10.9725%向原告支付逾期还款利息至清偿之日止。关于原告主张复利问题，本院认为，复利的产生是依据当事人的约定，同时也要符合《人民币利率管理规定》的要求，复利应只限于借款期限内应付未付的利息为基数按合同利率计算利息，贷款逾期后则按罚息利率计算利息。罚息本质系借款人逾期还款应承担的违约金，本案被告已结清借款期内利息，故原告在请求被告承担罚息的基础上再主张复利，依法不予支持。关于抵押担保责任，抵押人何寅生及抵押物共有人古雪卿在《抵押担保合同》上签名确认，约定以抵押物【登记在何寅生名下的位于河源市区××××××××××边孔窑湖（雅乐苑）T3-703号（房地产权证号为：粤房地证字第C5704119号）及登记在何寅生名下的位于河源市源城区××××××××××××××之一（房地产权证号为：粤房地证字第C4505946号）】为本案的借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押担保手续，且在抵押期限内，该抵押担保有效。原告依法享有对上述抵押房产的抵押权，被告何寅生、古雪卿应以抵押物在其担保范围内承担担保责任，故对原告关于在抵押担保范围内对抵押人提供的抵押物在折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。被告何宇卿、刘嘉惠、何寅生、古雪卿经传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国商业银行法》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告何宇卿、刘嘉惠应于本判决生效之日起二十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金449908.79元及逾期利息（逾期利息以借款本金449908.79元为基数，从2020年1月25日起按年利率10.9725%计付至清偿之日止）；二、如被告何宇卿、刘嘉惠未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司对被告何寅生、古雪卿提供的房产抵押物【登记在何寅生名下的位于河源市区××××××××××边孔窑湖（雅乐苑）T3-703号（房地产权证号为：粤房地证字第C5704119号）及登记在何寅生名下的位于河源市源城区××××××××××××××之一（房地产权证号为：粤房地证字第C4505946号）】在第一项判决确定的债权及相关诉讼费用（包括一审案件受理费）范围内折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；三、驳回原告广东东源农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4145元（按简易程序减半收取），由被告何宇卿、刘嘉惠、何寅生、古雪卿共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 邓素娟二〇二〇年九月十五日法官助理 孙善妙书 记 员 刁筱凡