山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0802民初6182号 原告：中国银行股份有限公司运城市分行。 委托诉讼代理人：郭静璇，山西衡霄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周俊峰，山西衡霄律师事务所律师。 被告：张永宁，男。 被告：马丽婷，女。 被告：运城市金德源房地产开发有限公司。 委托诉讼代理人：吕军峰，山西方立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭剑颖，山西方立律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司运城市分行（以下简称：中行运城分行）与被告张永宁、被告马丽婷、被告运城市金德源房地产开发有限公司（以下简称：金德源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行运城分行的委托诉讼代理人郭静璇、周俊峰，被告金德源公司的委托诉讼代理人郭剑颖到庭参加诉讼，被告张永宁、马丽婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案按缺席审理。本案现已审理终结。 原告中行运城分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告张永宁与被告马丽婷共同偿还借款本金137237.44元及截至2020年4月15日利息560.39元（剩余利息按月利率5.4583‰自2020年4月16日计算至款付清之日止），截至2020年4月15日罚息3.71元（剩余罚息自2020年4月16日按合同约定算至款付清之日止）；二、判令被告运城市金德源房地产开发有限公司对上述第一项请求承担连带保证责任；三、判令原告对抵押房屋（运城市××苑××号）在第一项请求范围内享有优先受偿权；四、判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2014年2月21日，原告与被告张永宁、马丽婷签订了编号为2014年运中银个住消字0068号《个人一手住房贷款合同》，被告运城市金德源房地产开发有限公司作为保证人承担连带责任担保。该合同约定，个人住房贷款金额为230000元，贷款期间为180个月，对还款方式、违约事件及处理、费用承担等事项也做了明确约定。同时，被告张永宁、马丽婷自愿以运城市××苑××号房产对该借款进行抵押担保。后原告按照三方约定将贷款直接划至被告运城市金德源房地产开发有限公司的指定账户。现被告张永宁、马丽婷到期未按时还款，原告有权依据合同约定，主张本合同项下所有欠款全部到期。原告认为，依法成立的合同，对合同签订方均具有法律约束力。原告已依约发放贷款，被告张永宁、马丽婷应及时归还借款及利息。现被告张永宁、马丽婷未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定承担违约责任。被告运城市金德源房地产开发有限公司作为连带责任保证人应承担连带清偿责任，且原告对位于运城市××苑××号房产有优先受偿权。故为了维护原告的合法权益，特具此状，诉至贵院，望人民法院依法查明事实，判如所请。 原告中行运城分行为支持其主张提交以下证据： 一、被告身份证及户口本复印件，拟证明被告身份信息。 二、2014年2月21日，原、被告签订的“中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同”，拟证明： 1、被告向原告借款230000元，借期为180个月，用于购买盐湖区××苑××室，同意用该房屋作为抵押； 2、被告选择等额本金还款方式，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。 3、关于罚息的计算方式：合同第3条第5项约定：被告不按期还款，原告有权要求其承担罚息，计算方式为：就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*年罚息利率÷360； 4、附件1第3条约定，借款人未按期归还贷款本息属于违约行为，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。 5、原告经被告同意，直接将借款划入被告金德源公司的账户； 6、被告金德源公司自愿对被告的债务承担连带保证责任，在合同上加盖公章。 7、附件1第2条：被告张永宁、马丽婷自愿以担保房屋就原告全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因被告张永宁、马丽婷违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。 三、2014年2月24日的“贷款借据”，拟证明原告已按合同约定向被告张永宁、马丽婷借款230000元，约定月利率为5.4583‰。 四、预抵押登记证，证明被告张永宁、马丽婷在2014年2月20日用位于盐湖区××苑××室房屋，为原告办理了抵押登记。 五、还款明细清单，证明被告张永宁、马丽婷自2020年4月5日开始逾期，截止2020年4月15日，被告张永宁、马丽婷共欠原告借款本金137237.44元，利息560.39元，罚息3.71元。 被告金德源公司辩称，1、原告已于2020年6月30日划扣金德源公司中行保证金账户张永宁逾期款5539元，应当视为金德源公司为被告张永宁、马丽婷担保而归还原告的款项；2、原告诉讼请求中既要求计收利息又要求计收罚息，系重复计收利息，不合理。同时，本合同系格式合同，合同中关于恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例，以及逾期贷款利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%的约定，严重加重了合同相对方的权益，被告请求人民法院依法确认合同中上述格式条款无效，请求人民法院依法驳回原告的上述诉讼请求；3、被告张永宁自2019年9月起已多次逾期，截止2020年9月被告金德源公司已累计为张永宁垫付按揭贷款112500元，银行保证金划扣65548.93元，合计178048.93元。请求人民法院依法判决被告张永宁、马丽婷向金德源公司返还上述178048.93元；4、本案，原告要求合同提前到期，偿还剩余全部本息款，应当就抵押房屋优先受偿，先物保再人保，担保房屋执行后不足的话，金德源公司再就不足部分承担担保责任。如担保房屋执行后有剩余的话，请求人民法院判决被告享有对抵押房屋剩余部分的优先受偿权；5、金德源公司请求人民法院确认保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 被告金德源公司就其主张提交以下证据材料： 1、运城市金德源房地产开发有限公司中行（账号14××10）的账户信息1页，拟证明，2020年6月30日，原告通过被告金德源公司中行保证金账户（账号14××10）扣收保证金张永宁逾期款5539.00元，所扣款项为被告张永宁4、5、6月份的逾期本息款，应当视为金德源公司为被告张永宁、马丽婷担保而归还原告的款项。被告金德源公司请求人民法院予以确认。 2、其他应收款三栏明细账（客户张永宁）共6页，拟证明被告张永宁自2015年9月起已多次逾期，原告从被告金德源公司银行保证金划扣65548.93元。 3、运城市金德源房地产开发有限公司中行（账号14××10）的账户信息13页，拟证明因被告张永宁逾期还贷，原告分14次从被告金德源公司中行保证金账户扣划共计62283.50元，用于偿还被告张永宁的贷款本金及利息。分别是于2017年9月30日被扣2002.2元、2017年10月31日被扣1997.01元、2017年11月30日被扣1991.41元、2017年12月31日被扣1985.6元、2018年1月31日被扣1981.21元、2018年3月31日被扣3956.44元、2018年7月31日被扣7500元、2018年8月31日被扣2337.31元、2018年9月30日被扣1939.06元、2018年12月31日被扣5737.29元、2019年3月31日被扣5769.75元、2019年9月30日被扣11511.15元、2020年3月31日被扣11301.5元，加上证据1，2020年6月30日被扣5539.00元，累计担保垫付65548.93元。被告金德源公司请求人民法院予以确认。 4、中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问、2020年9月21日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告2页，拟证明自2019年10月8日起，个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR，存量个人住房贷款利率仍按照原合同执行。涉案合同为约定贷款利率为浮动利率，涉案合同利率应对照适用LPR利率。2020年9月21日，五年期以上LPR为4.65%。 被告张永宁、被告马丽婷未出庭，未答辩，亦未提交证据材料。 本院听取了原、被告的质证意见，对原、被告提供的证据做如下认定：对原、被告提供的证据进行审查认为，原、被告提交的证据来源合法，内容真实，与待证事实具有关联性，本院均予以确认。 经本院审理查明，2014年2月21日，原告与被告张永宁、马丽婷签订了编号为2014年运中银个住消字0068号《个人一手住房贷款合同》，被告运城市金德源房地产开发有限公司作为保证人承担连带责任担保。该合同约定，个人住房贷款金额为230000元，贷款期间为180个月，还款方式为按月等额本金还款，贷款利率按照中国人民银行公布的相应档次贷款利率，利率定价方式为浮动利率，每12个月重新定价一次。付息方式为按月付息。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%，按日计算。同时还约定借款人未按期归还贷款，贷款人有权宣布合同项下本息全部提前到期；贷款的放款账户为被告金德源公司账户。2014年2月24日，原告履行了贷款发放义务，被告张永宁在借款人处签名，该借据载明月利率为5.4583‰。之后，被告张永宁、马丽婷自2020年4月5日起逾期，截止2020年4月15日，被告张永宁、马丽婷共欠原告借款本金137237.44元，利息560.39元，逾期借款本金及利息的罚息3.71元。 同时查明，被告张永宁、马丽婷系夫妻关系。2014年2月20日用位于盐湖区××苑××室房屋办理预抵押登记（证号：D14111620），被告张永宁、马丽婷同时承诺如违约，原告对其抵押房屋享有优先受偿权。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告中行运城分行与被告张永宁、被告马丽婷、被告金德源公司签订的《个人一手房住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依合同约定行使权利履行义务。原告中行运城分行按约履行了发放贷款义务，被告张永宁、马丽婷作为共同借款人未能按合同约定按期足额归还借款本息，已构成违约，在贷款到期前，原告依约定单方宣布贷款提前到期符合法律规定和双方的约定，要求被告清偿剩余借款本金、利息及逾期罚息，不违反法律规定，本院予以支持。被告金德源公司对被告张永宁、马丽婷的债务担保方式约定为全程连带保证责任，现原告要求其按约定承担担保责任的主张，本院亦予以支持。被告金德源公司承担连带保证责任后，有权向被告张永宁、马丽婷追偿。原告对本案所涉抵押房屋依法办理了抵押登记，该房屋的抵押权已设立，原告因此拥有对该房屋所得价款的优先受偿权，故对原告主张拍卖、变卖后的处置价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张永宁、被告马丽婷于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司运城市分行截止2020年4月15日尚欠的借款本金137237.44元，利息560.39元，罚息3.71元，共计137801.54元并承担贷款付清之日止的利息（利率按月利率5.4583‰计算，自2020年4月16日起算至款付清之日止）； 被告运城市金德源房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任，被告运城市金德源房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告张永宁、被告马丽婷追偿； 原告中国银行股份有限公司运城市分行依法享有对位于盐湖区××苑××号的抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3056元，减半收取1528元，由被告张永宁、被告马丽婷共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员 李 姣 二〇二〇年九月二十八日 书记员 裴婧琦