重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初8889号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：沈弢，行长。委托诉讼代理人：李刚，男，系重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行员工。委托诉讼代理人：陈飞，男，系重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行员工。被告：张祥明，女，1964年12月13日出生，汉族，住重庆市南川市。被告：张明，男，1965年8月12日出生，汉族，住重庆市南川市。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行(以下简称巴南农商行)与被告张祥明、张明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序由审判员金宏独任审判，于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告巴南农商行委托诉讼代理人陈飞到庭参加诉讼。被告张祥明、张明经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告巴南农商行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令被告立即归还原告贷款本金人民币356133.95元及至本金还清时止的全部利息(截至2020年5月22日，尚欠本金356133.95元、利息1960.31元，合计358094.26元；合同期内贷款利率按人民银行基准利率下浮15%执行，逾期后罚息利率按贷款利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，以按月计结息方式和罚息利率计收复利)；2、请求判决原告对被告张祥明所有位于南川市南城街道办事处X街X号（X广场）X幢X号抵押房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、请求判令被告张明承担连带清偿责任；4、请求判令被告承担诉讼所产生的所有费用。事实和理由：2014年8月22日，被告张祥明因购房向原告申请个人借款，双方签订《个人房屋借款合同》，借款金额428000元，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行。并以被告张祥明位于南川市南城街道办事处X街X号（X广场）X幢X号的自有房屋向原告提供抵押担保。被告张明为连带保证责任人。由于被告张祥明未按期归还按揭贷款本息，形成违约事实，侵害了原告的合法权益，故诉至本院请求判如所请。被告张祥明未答辩。被告张明未答辩。原告巴南农商行围绕诉讼请求向本院举示了如下证据：借款借据、《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、欠本息信息、还款明细等，本院经庭审查证予以确认。本院根据原告巴南农商行的到庭陈述及举示的证据认定事实如下：被告因购房向原告申请个人借款。2014年8月22日，双方签订了《个人房屋按揭贷款合同》，借款金额428000元，借款总期限自2014年8月22日至2034年8月21日止，分240期归还。实际贷款上账日与到期日以贷款凭证记载为准。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行，并随基准利率的变化，在每年1月1日按调整后的相应利率档次执行；被告张祥明于每月28日前等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率上浮50%的罚息，未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告张祥明未按期归还任一期贷款本息或支付相关费用的，将承担原告提前收回已发放借款的违约责任；被告张祥明以位于重庆市南川市南城街道办事处X街X号（X广场）X幢X号的自有房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年11月21日，原告向被告张祥明指定的账户发放借款428000元，并出具借款凭证，明确还款期限为2014年11月21日起至2034年11月20日。自2020年4月起，被告张祥明未按期足额履行还款义务，已累计逾期达5个月以上。截至2020年8月26日，被告张祥明尚欠原告到期利息2993.28元，罚息97.98元，复利65.41元，未到期借款本金356133.95元。另查明，被告张明作为保证人在《个人房屋按揭贷款合同》上签名，承诺对被告张祥明的该笔借款提供连带责任保证。若发生合同约定的事项，导致合同债务被原告宣布提前到期的，保证期间自原告确定的合同债务提前到期之日起两年。本院认为，被告未履行与原告巴南农商行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告巴南农商行依据双方借款担保合同约定，主张被告张祥明承担提前偿还借款本金全部余额356133.95元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任以及主张被告张明承担连带保证责任的诉请，符合《中华人民共和国合同法》(以下简称合同法)第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用……”等规定，本院应当支持。原告巴南农商行未向被告送达贷款提前到期通知书。故被告张祥明提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自本院向被告张祥明送达本案诉状副本之次日即2020年7月21日开始，现原告自愿以2020年8月26日作为贷款提前到期日，有利于被告之权益，本院予以认可。故原告向本院提供截至2020年8月26日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息。双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告张祥明所有的位于重庆市南川市南城街道办事处X街X号（X广场）X幢X号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。被告张祥明所欠借款本金356133.95元应自2020年8月20日起替换为贷款市场报价利率定价。被告张祥明经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张祥明偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行借款本金余额356133.95元，并支付2020年8月27日至借款本金偿清之日止的罚息以及逾期罚息的复利，2020年8月27日至2020年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；被告张祥明支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行截至2020年8月26日的到期借款利息2993.28元，罚息97.98元，复利65.41元，并支付到期借款利息2993.28元自2020年8月27日至付清该笔利息之日止的复利，2020年8月27日至2020年12月31日期间复利利率按全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；其后每年的复利利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的同期贷款市场报价利率上浮10%的基础上上浮50%执行；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行在上述债权范围内对被告张祥明提供抵押的位于重庆市南川市南城街道办事处X街X号（X广场）X幢X号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告张明对被告张祥明上述第一、二项务承担连带清偿责任。上述第一、二款，限被告张祥明于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6672元，减半收取3336元，由被告张祥明、张明共同承担，此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行自愿垫付，限被告张祥明、张明支付上述款项时迳付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  金 宏二〇二〇年九月八日法官助理  何 茜书 记 员  赵正莹