海南省万宁市人民法院   民事判决书   （2020）琼9006民初2198号   原告：海南万宁农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91469006562423048B，住所地：万宁市万城镇望海大道36号。   法定代表人：赵幼华，董事长。   委托诉讼代理人：刘广儒，男，1987年7月4日出生，汉族，系海南万宁农村商业银行股份有限公司营业部总经理，公民身份号码：XXX。代理权限：一般代理。   委托诉讼代理人：曹秋昌，男，1970年8月8日出生，系海南万宁农村商业银行股份有限公司法规部总经理，公民身份号码：XXX。代理权限：一般代理。   被告：黄河，男，1965年11月25日出生，汉族，户籍地海南省万宁市，现租住海南省万宁市万城镇上灶村，公民身份号码：XXX。   被告：黄超，男，1993年7月26日出生，汉族，户籍地海南省万宁市，现租住海南省万宁市万城镇上灶村，公民身份号码：XXX。   原告海南万宁农村商业银行股份有限公司与被告黄河、黄超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告海南万宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘广儒、曹秋昌及被告黄河到庭参加诉讼，被告黄超经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：一、判令原告与被告黄河签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》【合同编号：营业部农信小额借字第66010120180104003】借款合同于2020年8月3日到期；二、判令被告黄河偿还原告贷款本金161522.2元及利息（利息截至2020年8月3日为22209.37元，2020年8月4日后产生的利息及复利按照合同约定计至偿还之日止）；三、判令被告黄超（保证人）对上述贷款承担连带清偿责任；四、判令由各被告承担与本案有关的案件受理费及原告实现债权的其他费用。事实与理由：2018年1月4日，被告黄河以个人投资经营需要资金为由，向万宁市农村信用合作联社营业部申请贷款200000元，与我行签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（合同编号：营业部农信小额借字2018年第66010120180104003号），借款期限自2018年1月4日至2023年1月4日，借款年利率9.72%。被告黄超（保证人）为被告黄河儿子，为该笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为原告（贷款人）向被告黄河（借款人）发放的全部本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。担保贷款合同签订后，依被告黄河的申请，原告已于2018年1月4日向被告黄河发放了贷款200000元。但被告获得该笔借款后，并未完全依约履行还款义务，截止至2020年8月3日，被告已拖欠本息16期，已累计拖欠利息超过三期。经原告多次催收，被告黄河仍未能清偿贷款本息，被告黄超也未履行保证义务。根据担保贷款合同第十条第（八）款的约定“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及违约金、费用，......：1.连续拖欠利息达两期或累计拖欠利息达三期的；......”。被告黄河已连续拖欠利息超过两次或累计拖欠利息超过三期，合同约定的宣布贷款提前到期的条件已成就，原告请求法院判决原告与被告黄河签订的贷款合同于2020年8月3日到期。截至2020年8月3日，被告尚欠原告本金161522.2元及利息（利息截至2020年8月3日为22209.37元，2020年8月4日后产生的利息及复利按照合同约定计至偿还之日止）。综上所述，原告认为，原告与各被告所签订的担保贷款合同合法有效，借贷、担保事实清楚，权利义务明确。被告黄河应按照法律规定和合同约定立即偿还原告的借款本息，被告黄超对被告黄河未归还的借款本息负有连带偿还责任。因此，原告为维护其合法权益，特提起诉讼，请求依法保护原告的合法权益。   被告黄河没有提出答辩意见。   被告黄超未到庭，庭前也没有提供书面答辩意见。   原告为证明其主张，向法庭提供了以下证据：证据1、《个人借款申请表》、《担保贷款合同》，证明原告与被告之间存在合法有效的贷款合同、保证合同关系。证据2、《借据出账登记核对通知单》、《借款借据》，证明原告已履行了贷款合同的放款义务。证据3、《拖欠明细表、拖欠本息明细截图》，证明被告未按贷款合同的约定偿还货款本息，已构成违约。证据4、《逾期贷款催收通知书》，证明原告向被告主张清偿贷款，被告承诺还款。   被告黄河对原告提供的证据均没有异议。   被告黄超未到庭，没有对原告提供的证据质证。   被告黄河、黄超均没有向法庭提供证据。   本院对原告提供的证据认证如下：原告提供的证据，被告没有提出抗辩意见，本院经审查认为，上述证据1-4内容真实，形式合法，与本案具有关联性，予以采信确认，对证明的内容也予以采信确认。   根据上述采信确认的证据及当事人在庭审中的陈述，本院确认如下事实：   2018年1月4日，被告黄河以个人投资经营需要资金为由，向万宁市农村信用合作联社（现为海南万宁农村商业银行股份有限公司）营业部申请贷款人民币200000元，双方签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，（合同编号：营业部农信小额借字2018年第66010120180104003号），合同第四条约定：“借款期限自2018年1月4日至2023年1月4日；”第五条第（二）项约定：“借款利率为固定年利率9.72%，如果借款人未按期归还贷款本息，连续两次违约者累计违约次数达三次以上，贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未付利息计收复利；”第七条第（一）项约定：“从贷款发放之日起，本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率＝年利率/360），结息日为每月20日，还款方式：等额本息；”合同第十条第（八）项约定“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿借款本息及违约金、费用，......：1.连续拖欠利息达两期或累计拖欠利息达三期的；......”。被告黄超（保证人）为被告黄河儿子，为该笔贷款提供连带责任保证担保，保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为原告（贷款人）向被告黄河（借款人）发放的全部本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。担保贷款合同签订后，依被告黄河的申请，原告已于自2018年1月4日起向被告黄河发放了贷款200000元。被告获得该笔借款后，并未完全依约履行还款义务，自2019年5月20日起，被告已拖欠本息，截止至2020年8月3日，被告已拖欠本息16期。经原告多次催收，被告黄河仍未能清偿贷款本息，被告黄超也未履行保证义务。原告认为合同约定的宣布贷款提前到期的条件已成就，原告请求本院判决原告与被告黄河签订的贷款合同于2020年8月3日到期。截至2020年8月3日，被告尚欠原告本金161522.2元及截至2020年8月3日的利息22209.37元。原告为维护其合法权益，特提起上述诉讼。   本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、原被告签订的一般担保贷款合同是否于2020年8月3日提前到期。二、原告主张被告偿还借款本金161522.2元及支付利息是否应予支持、借款利息如何计收。三、被告黄超是否应对被告黄河的上述债务承担连带清偿责任。   一、关于原被告签订的一般担保贷款合同是否于2020年8月3日提前到期的问题。原告与被告签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应严格遵守。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，原告与被告签订《贷款合同》第十条第（八）项约定“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人清偿部分或者全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施……：1、连续拖欠利息达两期或拖欠利息达三期的；……。”因被告黄河未按合同约定还本付息，且已连续十六期拖欠本息，已经违约，根据上述法律规定及合同约定，解除《贷款合同》的条件已经成就，原告宣布提前到期并收回合同项下贷款本金，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于合同提前到期的时间，由于原告未向被告送达过贷款提前到期的通知书，故原告起诉之日2020年8月7日视为宣布合同提前到期的时间，原告诉称贷款合同于2020年8月3日到期不符合法律规定，本院不予支持。   二、原告主张被告偿还借款本金161522.2元及支付利息是否应予支持、借款利息如何计收的问题。1、原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告黄河未能按合同约定履行还本付息义务，构成违约，原告宣布贷款提前到期，现原告主张被告偿还尚欠的借款本金161522.2元符合法律规定，本院予以支持。2、根据查明的事实，被告黄河自2019年1月20日起开始拖欠利息，后又连续欠付本息，共拖欠本息16期，拖欠本息已达3期以上，至2020年8月3日，被告黄河尚欠借款利息共22209.37元，故原告主张支付至2020年8月3日的利息22209.37元，本院予以支持。3、贷款合同第五条第（二）项约定：“借款利率为固定年利率9.72%，如果借款人未按期归还贷款本息，连续两次违约者累计违约次数达三次以上，贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未付利息计收复利。”被告未付本息已达三次以上，故2020年8月4日起的贷款利率应按贷款年利率9.72%上浮50%计收，即按9.72%×1.5＝14.58%计收。4、关于复利的计收，双方对未支付利息计收复利的范围约定并不明确，且逾期后罚息按贷款利率上浮50%计收，对被告已经是一种惩罚，借款逾期后再加收复利属双重惩罚，对被告也不公平，故“未付的利息”仅应认定为借款期限内的利息。其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款到期违约逾期后的逾期利息计算复利。因此，2020年8月3日起的利息，均按利率14.58%计收。原告主张对全部未付的利息计收复利，本院不予支持。   三、关于被告黄超是否应对被告黄河的上述债务承担连带清偿责任的问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告与被告签订的合同约定，保证方式为连带责任保证，担保期间为贷款到期之日起两年。根据上述法律规定及合同约定，原告主张被告黄超应对被告黄河的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告黄河于本判决生效之日起十日内，向原告海南万宁市农村商业银行股份有限公司偿还尚欠的贷款本金161522.2元并支付至2020年8月3日的利息22209.37元，自2020年8月4日起的利息，以本金161522.2元为基数，按年利率14.58%计收至债务付清之日止；   二、被告黄超对被告黄河的上述的债务承担连带清偿责任；   三、驳回原告海南万宁市农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1987元，保全申请费1435元，共计3422元，由被告黄河、黄超负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 黄业锋      二〇二〇年九月三日   书记员 吴新昭   附相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。