广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初3281号原告：广东廉江农村商业银行股份有限公司。住所地：廉江市廉江大道新区*****，统一社会信用代码：914************333。法定代表人：邓国全，董事长。委托诉讼代理人：梁智，该行职工。委托诉讼代理人：陈袖，该行职工。被告：谭丽娜，女，1976年5月4日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市***********，公民身份号码：440************669。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司诉被告谭丽娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日受理后，依法适用简易程序审判，于2020年9月14日公开开庭进行了审理，原告广东廉江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人梁智、陈袖到庭参加了诉讼，被告谭丽娜经传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东廉江农村商业银行股份有限公司提出诉讼请求：1.判令解除被告谭丽娜与廉江市**信用合作联社签订的个人购房按揭贷款合同;2.判令被告谭丽娜偿还原告借款本金199277.73元以及利息24767.14元，（利息暂计至2020年07月20日，以后利息按照合同利率计算至借款本息还清时为止）；3.判令我行对被告谭丽娜的抵押担保物折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用、保全费用、执行费用等与诉讼有关的费用由所有被告承担。事实与理由:被告谭丽娜于2013年1月22日向原告申请按揭贷款26.5万元，双方签订《个人购房按揭贷款合同》，约定借款期限为2013年1月28日至2028年1月28日，借款利率为年利率6.55%,还款方式为“等额本息还款法”，每月偿还金额为2315.84元。借款人未按时足额偿还借款本金的贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮30%的标准计收利息，同时借款人没按时偿付借款利息的，贷款人有权对借款人按本合同约定的结算方式计收复利。被告谭丽娜用廉江市***********************702号房产作抵押，预告登记号为粤房地他项权证（廉押字第2110638号）。原告认为，原告为依法设立的银行类金融机构，具备金融借贷业务经营权，原告与所有被告签订的个人购房按揭贷款合同均是双方真实意思表示，双方办理的借款手续合法有效，且原告已按合同约定向被告谭丽娜发放贷款26.5万元，已履行合同项下义务。现被告谭丽娜已严重违约，自2018年2月21日开始不履行还款义务，截止2020年06月20日，被告谭丽娜拖欠应收本金64791.9元，应收利息21356.35元，拖欠本金罚息3410.79元，应还未还总金额64791.9元，拖欠期数达到29期，借款人应立即归还原告借款本息。1、根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“以及双方签订（个人购房按揭贷款合同）中的第七条第2款及第十八条的规定，被告谭丽娜的行为已构成严重违约；要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。综上所述，我方的诉讼请求有充分的法律和事实依据，请法院查明事实，判如所请。原告对其陈述的事实在举证期内提供的证据有：1.借款借据，证明贷款事实；2.借款申请书，证明被告于2013年1月11日向我行申请借款265000元；3.常住人口登记卡、被告身份证，证明被告的身份情况；4.无婚姻登记记录证明，证明被告的婚姻情况；5.保证书，证明被告保证借款所提供的相关信息资料都是真实、合法的；6.承诺书，证明被告承诺如不能如期还本付息，原告有权采取诉讼措施；7.房地产预告登记证明、房地产他项权证，证明被告用房地产抵押借款并办理了预登记和抵押登记；8.商品房买卖合同，证明被告借款购买了位于安铺镇南大街南环路35号安铺五星碧贵园3幢3单元702房；9.抵押物清单，证明抵押物情况；10.购房按揭贷款合同，证明被告贷款按揭购买商品房的情况。被告谭丽娜没有答辩和举证。本院于2020年9月23日依职权向原告广东廉江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人梁智作了调查笔录一份，其陈述如下：被告谭丽娜尚拖欠原告借款本金199277.73元。截至2020年7月20日，被告谭丽娜拖欠本金40024.76元，利息24767.14元（应收利息21356.35元+罚息3410.79元），共计64791.9元。被告谭丽娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审核，本院对原告提供的证据均予以确认并在卷佐证。本院查明：2013年1月22日，廉江市**信用合作联社与被告谭丽娜签订编号为廉农信个房借字2012第7199号《个人购房按揭贷款合同》。原、被告双方约定：被告谭丽娜向原告借款265000元；借款期限是180个月（即2013年1月28日至2028年1月28日止），每月为一期；贷款年利率为6.55％；还款方式为等额本息还款法；借款人未按时足额偿还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮30%的标准计收利息，即按照年利率8.515%计收利息。《个人购房按揭贷款合同》第十八条第一款约定：“发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同下的违约”其中第（3）项：“借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息等费用及其他任何应付款项”；第十八条第二款约定：“借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列或多项措施：……（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；……（7）借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按贷款合同利率水平上浮30%的标准计收复利；（8）借款人未按时偿还借款利息，贷款人有权对借款人按本合同约定的结息方式计收复利；（9）借款人不按约定用途使用借款的，贷款人有权对借款人挪用的部分，自未按合同约定用途使用借款之日起至借款人纠正之日止，按贷款合同利率水平上浮30%的标准计收罚息；（10）借款人违反本合同项下义务，除按本款第（7）、（8）、（9）项的约定利息、复利及罚息以外，贷款人还有权限根据涉及的借款本金按每日万分之三违约金；（11）解除与借款人的借贷关系；……”。被告谭丽娜以其自有位于廉江市****************************作为借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了商品房抵押权预告登记【粤房地预登廉房字第16029号】和抵押权登记【粤房地他项权证廉押字第2110638号】。原告于2013年1月28日向被告谭丽娜发放贷款265000元。被告谭丽娜自2018年2月21日开始不履行还款义务，尚拖欠借款本金199277.73元及利息。另查明，廉江市**信用合作联社现已更名为本案原告广东廉江农村商业银行股份有限公司。本院认为：本案是金融借款合同纠纷,争议的焦点是被告谭丽娜没有按期还款是否违约，双方签订的《个人购房按揭贷款合同》应否解除。原告与被告谭丽娜签订的《个人购房按揭贷款合同》约定内容条款合法有效，受法律保护，双方应当履行。原告在签订合同后，已按约定全额支付了借款265000元给被告谭丽娜，已履行了自己的义务。被告谭丽娜收到借款后，自2018年2月21日起没有再按约定定期定月偿还本息给原告，已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条关于：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的；……”的规定和双方合同约定，原告请求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，理由成立，应予准许。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“当事人应当按照约定的期限返还借款的……”及第二百零七条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定和合同约定，原告请求被告谭丽娜偿还个人住房按揭贷款本金199277.73元及利息21356.35元，本院予以支持。原告请求罚息3410.79元，但不能提供证据证明被告有《个人购房按揭贷款合同》第十八条第2款第(9)项约定的不按约定用途使用借款的情况，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，本院不予支持原告请求的罚息。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告对被告谭丽娜位于廉江市****************************抵押物享有优先受偿权。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条关于“被告经传票传唤，无正当理拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案有权予以判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东廉江农村商业银行股份有限公司与被告谭丽娜2013年1月22日签订的《个人购房按揭贷款合同》。二、限被告谭丽娜在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金199277.73元、利息21356.35元及以本金199277.73元为基数从2020年7月21日起按年利率8.515%计至借款付清之日止的利息给原告广东廉江农村商业银行股份有限公司。三、原告广东廉江农村商业银行股份有限公司对被告谭丽娜位于廉江市****************************地产抵押物享有优先受偿权。四、驳回原告广东廉江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费2330.34元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  郑福二〇二〇年九月二十四日书记员  伍雁附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的；……。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。