成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初10415号 原告：中国工商银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区沙湾路268号附2号。 负责人：胡蓉，行长。 委托诉讼代理人：韩冀平，四川中研律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐斌，四川中研律师事务所律师。 被告：李浩，男，1968年12月11日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中国工商银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称工行金牛支行）与被告李浩信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行金牛支行的委托诉讼代理人韩冀平、被告李浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 工行金牛支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.李浩立即向工行金牛支行归还透支本金56682元；2.李浩立即向工行金牛支行归还上述透支本金截止到2020年1月16日止产生的利息6840.62元、逾期还款违约金2611.72元，并自2020年1月7日起至全部债务清偿为止的利息及违约金（计算方式：以透支本金为基数，按合约约定的透支利率及违约金标准计算）；3.李浩承担本案律师费l300元；4.李浩承担本案诉讼费、保全费、公告费等费用。事实与理由：李浩于20l3年6月27日在工行金牛支行开立了中国工商银行牡丹信用卡（以下简称信用卡），工行金牛支行向李浩签发了该信用卡，根据李浩申领信用卡的相关资料，李浩知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定，并在相关申请资料上签字确认。上述申请资料详细约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费、违约金等内容，经工行金牛支行核准后，同意向其发放信用卡，李浩激活后多次使用该信用卡消费，双方形成了信用卡使用的合同关系。截止至2020年l月l6日，李浩尚欠该信用卡透支本金56682元、利息6840.62元、违约金2611.72元，合计66134.34元，经工行金牛支行多次催收，李浩仍未归还。工行金牛支行故诉至本院。 李浩答辩称，透支信用卡是事实，但现经济困难，希望依法判决。 本院经审理认定事实如下：李浩作为信用卡申请人于2013年6月27日向工行金牛支行填具了附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）的《工银信用卡申请表》，在申请表尾部，李浩填具了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”字样并签名确认。《领用合约》主要载明，甲方为牡丹信用卡申领人，乙方为中国工商银行发卡机构；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从李浩账户中扣收(含透支扣收)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；本合约由乙方负责制定和修改，乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规，监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目和收费标准调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《领用合约》还对有效期、自动还款备注等作了约定。《章程》主要载明，持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应因支付所用款项从银行记账日起至还款日止透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效，在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。该《章程》所载明的《信用卡收费标准》载明，滞纳金为按最低还款额未还部分的5%计算。之后，工行金牛支行经审核向李浩核发了卡信用卡。后，李浩使用案涉信用卡进行消费，但未按约履行还款义务，自2019年2月3日之后未在归还欠付款项。工行金牛支行确认，截止2020年9月17日，李浩尚欠借款本金56682元、利息14837.67元、违约金2611.72元；并明确其主张的违约金即为2611.72元、利息以实际未付本金为基数，按每日万分之五计算。 另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日在其官网上发布了《关于修订的公告》（以下简称《公告》），主要载明，中国工商银行股份有限公司对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称新《章程》），新《章程》自2017年1月1日起正式实施，中国工商银行股份有限公司此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。该公告所附的新《章程》里《信用卡收费标准》载明了违约金为按最低还款额未还部分的5%计算。 上述事实，有当事人的身份信息、《工银信用卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《信用卡交易明细》及欠款截图、《公告》等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，李浩向工行金牛支行申领信用卡，工行金牛支行经审查后与李浩签订《领用合约》、《章程》并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。该领用合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。李浩作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照领用合约的约定履行还款义务，由于李浩未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。对工行金牛支行主张的透支本金及利息，本院予以支持。关于违约金，案涉《领用合约》及《章程》对滞纳金的收取进行了约定，但根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施。中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发布的附有新章程的《公告》虽载明了违约金收取的依据及计算方式，但该《公告》笼统地用新《章程》替代了原《章程》，不符合中国人民银行发布的《通知》中关于对违约金收取的要求，该证据不能达到工行金牛支行主张收取违约金的证明目的，因此，对工行金牛支行关于违约金的诉讼主张，本院不予支持。关于律师费，因工行金牛支行未提供相应证据证明该费用已经实际产生，故本院对该项诉请主张亦不予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、李浩于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司成都金牛支行偿还截止2020年9月17日的本金56682元、利息14837.67元，并以实际未归还本金为基数自2020年9月18日起至款项付清之日止按日利率万分之五计付利息； 二、驳回中国工商银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取743元，由李浩负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年九月二十七日 书记员 王玲玲