广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0303民初42471号 原告民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码911101136738305439 负责人陈大鹏，该中心负责人。 委托诉讼代理人黄杰，广东鹏商律师事务所。 委托诉讼代理人谢冬哖，广东鹏商律师事务所。 被告杨奕文等21人（各案被告及身份信息详见附表一） 上列原告民生银行股份有限公司信用卡中心与各被告信用卡纠纷二十一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢冬哖、被告李召红、钟晓宜、刘远清、容天顺到庭参加了诉讼，其他各案被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。二十一案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1.各被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、违约金及分期手续费等其他费用【本金、利息、违约金、分期手续费等各项费用数额详见附表二，此后按《领用合约》规定计至清偿之日止】；2.各被告承担各案全部诉讼费用、律师费每案3500元。事实与理由：被告杨奕文等二十三人分别在原告处申领信用卡消费后，拖欠信用卡欠款未还，经原告多次催促，各被告仍不归还。 到庭被告对于拖欠信用卡本金无异议，希望原告降低息费，与原告达成还款协议。 被告王锦坤提交答辩状，称欠款属实，但由于生活困难，请求原告对息费予以减免。 其他被告未提交答辩状，开庭时缺席。 经审理查明：各被告向原告申领民生银行信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给各被告办理了信用卡（卡号详见附表二）。“领用合约”及收费标准上载明：从记账日起至最后还款日（含）之间的时间段为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，则无需支付当期刷卡消费交易款项透支利息。免息还款期最长51个自然日，原告可在有关金融规章许可的范围内调整。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息,按月计收复利；其中，民生小微普惠信用卡无上述免息还款期；透支利率上限为日利率万分之五，账户透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.250%，下限为12.775%（受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）,按月计收复利；实际适用于持卡人的利率由原告根据持卡人资信情况确认，原告有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知持卡人；持卡人如对调整内容有异议，可在调整生效前选择销户，并偿还相关款项。持卡人选择以最低还款额方式还款，可于当期最后还款日前（含）将不低于最低还款额的款项偿还原告。选择最低还款额方式还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。如持卡人未能于最后还款日前（含）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付最低还款额未还部分金额的5%作为违约金,违约金最低不少于人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额币种相同）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：上期最低还款额未还部分的100%；超限部分100%；分期分摊资金100%；预借现金的100%;信用额度内其他未还消费款的5%(双方另有约定的除外)；其他全部应付款项的100%。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。持卡人如同时持有原告两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。原告有权根据客户用卡综合表现调整客户名下信用卡最低还款额比例，具体以原告通知为准。预借现金不享受免息还款期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的透支利息，并按月计收复利。原告有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知持卡人。持卡人如对调整内容有异议，可在调整生效前选择销户，并偿还相关款项。持卡人办理本合约或原告规定的相关业务，须按原告依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、违约金等按原告依法确定公布的届时有效的费率表执行。针对民生小微普惠信用卡，原告将在每账单月根据持卡人在原告办理各项金融业务的整体情况，给予持卡人相应的分期手续费费率标准，手续费费率范围以原告公告的内容为准，持卡人办理分期业务后按照办理当月原告通知的分期手续费费率手续进行还款；原告将在每账单月根据持卡人在原告办理各项金融业务的整体情况，定期动态对持卡人当前透支利率进行浮动，浮动比例不超过本合约约定的透支利率上限和下限范围，持卡人每账单月未偿还部分欠款（分期金额除外）按照当月原告通知的透支利率进行偿还。原告对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自原告公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。收费标准为：普卡主卡100元、普卡附属卡50元，金卡主卡300元、金卡附属卡150元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用合约”约定为准。信用卡杂费收费标准约定：年费、预借现金手续费、透支利率（每日）、滞纳金、超限费、外币交易手续费、损坏换卡手续费、挂失手续费、快递发卡手续费、补制对账单手续费、调阅签账单手续费、溢缴款领回手续费、境外紧急手续费，自由分期、账单分期手续费，交易信息短信通知费、汽车道路救援服务费、销户后账户管理费、开具证明文件手续费、航空里程兑换手续费、个人网银贵宾版U宝等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用合约”约定为准。 原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则，所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理，主要的分期业务包括：包括但不限于现金分期业务、账单分期业务、自由分期、自动分期业务，具体分期付款业务及手续费收费标准在原告各分期业务合约中有明确的约定，分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项（包含未到期的分期付款金额及分期手续费等）一次性计入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在最后还款日前一次性偿还。 各被告开通并使用涉案信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告发放信用卡，该行为经双方签署的《民生银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡，并对部分被告提供了约定的金融服务（即各类现金分期、消费分期业务）。各被告在使用中消费透支，但未能全部偿还透支款项，已经构成违约。根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）、分期手续费、取现手续费、年费及杂费。但原告所主张的上述费用中部分含有金融消费贷款所产生的费用未作区分，且利息及违约金计收标准过高，本院酌定予以调整，确定利息、滞纳金/违约金及分期手续费、取现手续费、年费及杂费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算。原告主张被告承担律师费3500元未提供证据证实，本院不予支持。到庭各被告主张调整息费的答辩意见，本院已予采纳。其他各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，二十一案判决如下： 一、各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费、取现手续费、年费及杂费【详见附表二，之后的利息、滞纳金/违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、滞纳金/违约金及分期手续费、取现手续费、年费及杂费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算】； 二、驳回原告民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案受理费（详见附表二，已由原告预交），由各被告负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员  魏巍 二〇二〇年九月三十日 书记员  陈斯 附表二： 序号案号被告案件相关事实裁判结果（单位：元） 卡号当前统计日期违约金起算日原告诉请欠款总额（单位：元）本金利息分期 手续费（费用）滞纳金/违约金（费用）年费受理费 142467号杨奕文3771550285122562020/5/122020/1/23102974.69939856054.2902935.4011214.75 242468号李召红62262302206280182020/5/122020/1/24654037693.583033.571626.844186.010525.50 342469号吴科3771550242111352020/5/122020/3/19116266.2298040.86138310588.416253.9501347.66 442470号李伟3771550284993552020/5/122020/1/1878508.5564379.461157.4610120.272851.360925.11 542471号钟晓宜62262300205978502020/5/122020/3/659941.5952966.44723.233153.713098.210693.02 642472号朱敏62262100135055082020/5/142020/3/17557425.934938308843.7617581.4837170.6904687.13 742473号邹恋55228800018125702020/5/142020/2/14710196.31559149.1614172.3588025.9648848.8405468.48 842475号阎红辉62260201293050512020/5/142020/4/4463417.04426526.69030709.924881.6504151.88 942477号江杰城62260203004376732020/5/122020/1/28114256.2398499.9706846.878909.39011327.56 1042479号龙群辉42187170118791442020/4/202020/3/663068.6552986.32615.688340.461126.190732.11 1142480号王锦坤62260201919873982020/4/202020/3/2456502.1549704.32667.24888.151242.480650.03 1242482号林群利62262301818231782020/4/282020/2/2992846.0782517.915338.871643.833345.4601104.33 1342483号刘庆炬62262302086791572020/4/282020/4/1556241.1650600.512.815519.93107.920646.76 1442484号曾泳贤42187100013802232020/4/282020/2/29149274.58127783.08149214959.312823.342216.851672.75 1542485号吴娟娟3771550221078552020/4/282020/2/28132101.48118040.884114.064701.635244.9101506.01 1642486号郑经洲62262303098738732020/4/282020/2/2460398.6952060.431037.455435.551853.260698.73 1742487号刘远清42187170155199772020/4/282020/3/364262.5454373.91708.687787.541392.410747.03 1842488号张武林62262100146626962020/4/282020/4/2242902.6204619.59261.136831.811190.1002498.02 1942489号贺锋华62260201237356182020/4/202020/3/14150885.29134810.03014559.501195.5101693.85 2042490号肖坤炉62260201293434412020/4/202020/3/877231.6773559.24001223.520909.15 2142491号容天顺62260201245731582020/4/282020/4/2109667.81103308.24002001.0601281.68 注：杨奕文、李召红、吴科、江杰城、李伟、钟晓宜，此五被告在诉状上的“费用”即附表二中的分期手续费、滞纳金/违约金的两项相加。