广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初12373号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区机场路春暖花园**。负责人：崔志海,行长。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹珏，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：蔡益乐，男，1980年10月23日出生，汉族，身份证住址广东省陆丰市，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告蔡益乐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人郑晓超到庭参加了诉讼，被告蔡益乐经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告按《个人担保借款合同》提前偿还原告借款本金232831.40元及至全部清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年3月3日的利息6242.88元、罚息67.18元、复利78.31元（自2020年3月4日起的利息、罚息、复利，按前述合同约定标准计算至实际清偿之日止）；2、被告承担案件受理费。被告蔡益乐无答辩，无提交证据。经审理查明：2018年7月26日，被告向原告填写《个人信贷业务申请表》申请贷款。2018年8月16日，原告（贷款人）与被告蔡益乐（借款人、保证人）签订《个人担保借款合同》（合同编号：4402**5248），约定借款本金250000元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以浮动利率（采用LPR方式的）：执行利率按照借款发放前一个工作日的1年期LPR加贰佰叁拾点伍（1bp=0.01%）确定;借款期限遇1年1期LPR调整，执行利率按1.4.2.2约定的⑵方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期；收款人户名王晓丽、收款账号62×××61、开户行招商行广州分行高新支行、金额250000元、用途房屋装修；借款人与贷款人约定以分期还款还本付息，以每壹个月（每季/每N个月）为一个周期还款，借款的放款方式为等额本息还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……本合同项下借款的担保方式为保证，抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等。同日，原、被告签订《个人房屋装修消费贷款补充协议》。2018年8月30日，原告向被告指定账户发放了贷款250000元。借款凭证上记载借款日期为2018年8月30日，到期日期2028年8月29日，执行利率6.615%，逾期利率9.9225%。诉讼中，原告主张被告自2019年8月逾期还款，截至2020年3月3日，被告尚欠原告借款本金232831.40元、利息6242.88元、罚息67.18元、复利78.31元。另查：本院于2020年6月10日向被告蔡益乐公告送达本案诉状副本，公告期间为60天，于2020年8月9日视为送达被告蔡益乐。上述事实，有个人信贷业务申请表、个人担保借款合同、个人房屋装修消费贷款补充协议、借款凭证、欠供明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为：原、被告双方签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应恪守履行。《个人担保借款合同》签订后，原告已依约发放了贷款，但被告蔡益乐自2019年8月起逾期还款，截止2020年3月3日，被告蔡益乐尚欠贷款本金232831.4元、利息6242.88元、罚息67.18元、复利78.31元。被告蔡益乐未到庭应诉抗辩，应视为其放弃抗辩权利，对原告的该主张，本院予以采信。现原告依据《个人担保借款合同》的约定，要求被告蔡益乐提前结清贷款，立即清偿上述借款本金具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人担保借款合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。本院于2020年6月10日向被告蔡益乐公告送达本案诉状副本，并于2020年8月9日视为送达，即原告要求提前结清贷款的通知实际上在2020年8月9日已经到达被告蔡益乐，被告蔡益乐未就此提出异议，故该日应为涉案合同的到期日。合同到期前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人担保借款合同》的约定计算；合同到期后，原告与被告之间的债权债务已经确定，应当以尚欠借款本金232831.40元为基数，按照《个人担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利。被告蔡益乐经本院公告送达起诉状副本，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告蔡益乐向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金232831.4元并支付利息、罚息[截至2020年8月9日的利息、罚息（包括复利）按照《个人担保借款合同》的约定给付；自2020年8月10日起以尚欠贷款本金232831.4元为基数，按照《个人担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利]；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2444元，由被告蔡益乐负担。被告蔡益乐上述应负担部分由被告蔡益乐在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年九月二十七日书记员 冯丽宝