广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初3434号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，营业场所：广州市从化街口街河滨南路23号，统一社会信用代码：914401018912762371。负责人：邹锦君，职务：行长。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李泽欢，北京市盈科（广州）律师事务所实习律师。被告：文小容，女，汉族，1976年6月20日出生，住四川省西充县。被告：唐显峰，男，汉族，1978年3月18日出生，住四川省西充县。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告文小容、唐显峰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，根据原告申请，本院于2020年7月15日依法作出（2020）粤0117民初3434号民事裁定书，裁定查封被告文小容名下位于从化市江埔街江村流溪新岸花园自编A3栋2402房（合同号：201612234738；预告登记字号：17预登13303921）的房产。2020年9月1日本院依法适用简易程序公开开庭对本案进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加了诉讼，被告文小容、唐显峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行向本院提起诉讼请求：一、判令被告文小容、唐显峰向原告清偿信用卡欠款本金82896.65元、利息110.13元、逾期还款违约金106元，以上暂计至2020年2月16日合计83112.78元；以及自2020年2月17日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算）；二、判令被告文小容、唐显峰承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年3月28日，被告文小容向原告申办专项商户分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告文小容填写并签署了《专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》。与此同时，被告唐显峰签署了《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺与被告文小容共同承担分期付款业务的还款责任。被告文小容领用了卡号为62×××47的信用卡后，原告于2018年6月5日按约定向被告文小容发放了贷款115000元，而被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。为维护原告的合法权益，故原告诉讼来院。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、领用合约、章程（除“章程”外，其余均为原件），拟证明被告向原告申请专项商户分期业务，原告已经向被告发放信用卡一张；2、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同（原件），拟证明原告与被告文小容间存在合法贷款关系，双方就权利义务已作出明确的约定；3、共同还款责任承诺书（原件），拟证明被告唐显峰承诺于被告文小容共同承担分期付款合同的还款义务；4、个人业务凭证（原件），拟证明原告依约向被告发放贷款115000元；5、欠款汇总[即基本资料（账户级）]及交易流水（原件），拟证明被告透支的事实及数额。经审理查明：2018年3月28日，被告文小容填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》（指定商户分期业务适用）向原告申请借款115000元用于家庭装修。同日，被告文小容填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，在该申请表上被告文小容签名确认并书写“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该信用卡申请表后附的合约条款第四条利息和费用载明“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25％，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”“4.3乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5％（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。”同日，被告唐显峰向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺知悉并同意被告文小容办理家装分期付款业务，承诺其对被告文小容与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任。2018年4月11日，原告（贷款人）与被告文小容（借款人）签订一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定“家装物业地址从化市江埔街江村××花园自××房，分期本金金额115000元，分期商户：广州三星品高装饰设计有限公司，分期手续费率13.5％，分期手续费金额为15525元，分期60期，被告文小容使用贷记卡卡号62×××47偿还分期资金。”合同第十条约定“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约。”“出现合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金。”。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行经审核后向被告文小容发放了卡号为62×××47的信用卡，并向被告文小容指定商户广州三星品高装饰设计有限公司发放借款。被告文小容在借款后出现逾期，未能按时足额还款。根据原告起诉时提供的《基本资料（账户级）》显示，截止2020年2月16日共欠本金82896.65元，利息110.13元，违约金106元。而根据原告在开庭时提供的《中国农业银行信用卡贷后管理系统》截图页面显示截至2020年8月29日，被告文小容尚欠原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行信用卡借款本金70796.65元、利息1110.71元、违约金647.21元。但经本院释明后原告并没有变更其诉讼请求。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告文小容作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》履行自己的义务。被告文小容使用信用卡办理家装分期业务，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行已根据合同向被告文小容发放了借款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告文小容未按照合约的约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行要求被告邱果燊偿还信用卡项下全部欠款本金、利息、逾期还款违约金的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据公平原则及相关法律规定，利息、违约金的计算总标准以不超过年利率24％为限。另原告起诉时所主张的欠款本金及利息等是计算至2020年2月16日，在原告起诉后被告已偿还部分款项，且原告在庭审时已提供计算至2020年8月29日数据，故本案应以计至2020年8月29日的数据为定案依据。关于被告唐显峰对案涉款项的责任问题。被告唐显峰签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺对被告文小容上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行主张被告唐显峰对被告文小容的债务承担共同还款责任符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告文小容、唐显峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四的规定，判决如下：一、被告文小容、唐显峰自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行偿还借款本金70796.65元及利息、逾期还款违约金（计至2020年8月29日的利息1110.71元、违约金647.21，从2020年8月30日起的利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定标准计至款项清偿之日止）；以上利息、违约金的计算总标准以不超过年利率24％为限；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费939元、保全费851元，合共1790元，由被告文小容、唐显峰负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄柏灵二〇二〇年九月二十一日法官助理黄嘉慧书记员冯家锐