四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1702民初800号 原告：四川天府银行股份有限公司达州分行，住所地四川省达州市通川区朝阳西路269号信德城市绿洲D1座1、2层。 负责人：张杰,行长。 委托诉讼代理人：范代玉，四川果然律师事务所律师。 被告：李克财，男，1976年10月13日出生，汉族，户籍地四川省开江县。 原告四川天府银行股份有限公司达州分行（以下简称天府银行达州分行）诉被告李克财信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告天府银行达州分行的委托诉讼代理人范代玉到庭参加诉讼。被告李克财经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 天府银行达州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李克财立即偿还原告信用卡分期本金46698元及《四川天府银 行信用卡（个人卡）领用合约》、《慧生活分期用款申请表》约定的利息、手续费、违约金至本息付清时止；2.判决被告李克财向原告支付因维权所产生的律师费2000元。诉讼中，原告将第一项诉讼请求金额变更为48876元。事实及理由：2017年8月25日，被告向原告申请办理信用卡，在知晓并同意《四川天府银行信用卡申请重要提示》、《四川天府银行信用卡（个人卡）领用合约》后，填写并提交了信用卡申请表。通过审批后，原告向被告发放了四川天府银行信用卡。2017年8月29日，被告在原告同意“慧生活”分期业务申请后向原告提交《慧生活分期用款申请表》，该表载明：申请分期用款金额6万元，分期数60期，手续费11880元，手续费分期收取，本金分期偿还。同日，原告按照《慧生活分期用款申请表》约定划转款项6万元。后被告未能按照约定还款付息。 李克财未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人的举证，本院对本案有争议的事实相关证据审核认定如下：原告提交营业执照、信用卡申请表、慧生活分期业务表、《四川天府银行信用卡申请重要提示》、《四川天府银行信用卡（个人卡）领用合约》、慧生活分期用款申请表等证据复印件，证明被告下欠款项的情况；被告未发表质证意见。原告提交的前述证据客观真实，本院予以采信。 本院经审理认定事实如下：2017年8月25日，被告向原告提交信用卡《申请表》，申请慧生活分期，并声明知悉并保证遵守《四川天府银行信用卡章程》，了解《四川天府银行信用卡（个人卡）领用合约》、《四川天府银行信用卡申请重要提示》并充分清楚《四川天府银行个人标准信用卡费用和利息标准表》，愿意遵守领用合约的各项规则。前述《四川天府银行信用卡（个人卡）领用合约》中载明：“…第三条对账和缴款…3、乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之三点五（具体以公布收费标准为准）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行…6、乙方可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，则视为违约，违约金为每期最低还款额未还部分5%，最低为10元……第四条、其他2.乙方若未依约还款或有违规、欺诈行为造成发卡行经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担……”。 同日，被告向原告提交《慧生活分期业务申请表》、《慧生活分期用款申请表》、《无卡交易授权委托书》，明确愿意遵守《四川天府银行信用卡领用合约》，申请办理慧生活分期付款业务，分期付款额度为6万元，总手续费为11880元，还款方式为手续费分期收取，本金分期偿还。2017年8月29日，原告按被告申请划转60000元至被告指定的账户。 在合同约定过程中，被告未按照约定还款。原告提交的交易明细显示被告于2018年7月18日偿还1200元后，未再偿还款项；2018年8月5日结算12期金额1000元，分期付款手续费198元；2018年9月5日结算利息10.52元，滞纳金56.89元，13期金额1000元，分期付款手续费198元；2018年10月5日结算利息20.83元，滞纳金120.16元，14期金额1000元，分期付款手续费198元；2018年11月5日结算利息32.59元，滞纳金187.11元，15期金额1000元，分期付款手续费198元；2018年12月5日交易描述为分期提前还款剩余手续费8910元、利息交易42.39元、滞纳金257.99元，提前还款未摊销本金45000元。原告提交截止2019年8月1日的清单载明：被告下欠剩余本金48876元，剩余应还手续费9826元，应还利息1197.12元，应还滞纳金6793.89元，合计66693.01元。审理中，原告称交易明细载明的滞纳金就是合同约定违约金，其单位系统标识为滞纳金，分期提前还款即为宣布提前到期。 同时查明，2019年7月31日，原告为实现债权与四川果然律师事务所签订《委托代理合同》，合同约定的律师代理费为2000元，并向四川果然律师事务所支付了该款项。 本院认为，被告向原告申请办理信用卡业务时明确表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，《领用合约》等约定内容以及《慧生活分期业务申请表》、《慧生活分期用款申请表》内容是当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行义务。被告使用款项后，未按照约定履行还款义务，构成违约，应当承担违约责任。原告请求判令被告偿还欠款本金、利息、手续费、违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。欠款本金金额为48876元，本院予以确认。关于利息、手续费、违约金的金额及计算问题，截止2018年12月5日，除分期提前还款手续费8910元外，被告下欠的利息、手续费、违约金金额为1520.48元，而按约定2018年12月5日应结算第17期手续费金额198元，故相应金额合计1718.48元，本院予以支持。2018年12月5日，原告宣布款项提前到期，手续费为8910元，扣减已纳入计算的198元，剩余9712元，而按照合同约定利息为每日年利率万分之三点五、违约金为每期为5%，合计已经超过年利率24%，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定精神，此后利息、手续费、违约金总和不超过年利率24%。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告李克财在判决生效后十日内向原告四川天府银行股份有限公司达州分行偿还借款本金48876元及利息、分期付款手续费、违约金（2018年12月5日此前的利息、分期付款手续费、违约金总计为1718.48元，2018年12月5日起利息、分期付款手续费、违约金之和按未归还借款本金为基数按年利率24%计算至付清时止）； 二、被告李克财在判决生效后十日内偿还原告四川天府银行股份有限公司达州分行支付律师代理费2000元； 三、驳回四川天府银行股份有限公司达州分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，从本判决确定给付期限届满之日起加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1021元，由李克财负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  刘小科 审 判 员  黄 娟 人民陪审员  彭绪瑶 二〇二〇年九月二十五日 书 记 员  赖 欣