成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初9669号 原告：中国银行股份有限公司成都金牛支行，住所地成都市金牛区三洞桥路20号附8号。 负责人：叶晓荣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：邹恩俊，男，1978年10月26日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。 原告中国银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称中行金牛支行）与被告邹恩俊信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行金牛支行的委托诉讼代理人吕丹到庭参加了诉讼，被告邹恩俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中行金牛支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还剩余贷款总额8,771.57元，其中本金5,554元，手续费665.98元，还款违约金1,974.96元，利息576.63元（数据截止于2020年4月24日，自2020年4月25日起利息利率为日万分之五，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取，利息及违约金计算至实际付清之日止）；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2016年8月26日向原告申请10万元爱家分期业务贷款，用于购买装修建材，分期期数为36期。同时与原告签订了《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统-爱家分期》等合同。根据合同约定：被告应每月还款日前结清当期消费金额，直至还清该笔贷款。但截止2020年4月24日，被告已连续199天未按照合同约定向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。原告多次催告要求被告一次性归还全部欠款，被告至今未实际履行。综上所述，被告的违约行为，严重的侵犯了原告的合法权益，原告为维护其合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。 被告邹恩俊未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2016年8月26日，被告向原告申领信用卡，并签署《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表所附信用卡领用合约对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等内容进行了约定，并附有信用卡费率表。其中信用卡案涉领用合约载明，信用卡申请人为甲方，中行金牛支行为乙方。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%】；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。信用卡合约所附费率表中载明，分期期数为36期及以上的分期付款手续费为0.75%。 同日，被告向中行金牛支行递交《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》。在该两份申请表中载明，分期金额10万元，分期期数36期，手续费率12%即12,000元，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，分期用途为装修建材，支付方式为自主支付。办理分期付款业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期。被告并承诺愿意遵守《领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。2016年10月19日，原告按约向被告约定的账户发放了分期金额10万元分期贷款,后被告未按约还款，截止2020年4月24日，被告已连续199天未按时足额归还贷款。中行金牛支行出具《欠款说明》，确认截止2020年4月24日，被告已连续199天未归还贷款，欠款总金额为8,771.57元，其中本金合计5,554元，手续费665.98元，利息576.63元，还款违约金1,974.96元。中行金牛支行于2020年6月22日向被告发出了《提前结清贷款通知书》，通知被告在2020年6月28日前将所欠贷款以及依据合同约定应当承担的其他费用全部归还原告。 另查明，2016年9月27日，原告在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。具体包括取消服务收费（11信用卡）“超限费”；调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。 以上事实有原、被告身份信息一组、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表—爱家分期》、转账凭证、POS签购单、银行台账、对账单、《提前结清贷款通知书》、无卡交易授权委托书、欠款说明等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉系列合同的签订系当事人真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行各自相应义务。原告按约向被告履行了合同约定义务，现被告未按约还款，已构成违约，应当承担相应违约责任。已查明，截止2020年4月24日，被告欠款总金额为8,771.57元，其中本金合计5,554元，手续费665.98元，利息576.63元，还款违约金1,974.96元,案涉领用合约及爱家分期业务申请表已对透支本金、利息、手续费等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠本金、利息及手续费的诉讼请求，本院予以支持。关于案涉违约金的问题，案涉《领用合约》约定，被告逾期还款应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，而该滞纳金其实质为持卡人逾期还款应当承担的违约责任，故被告对逾期还款应当承担的违约责任系知晓并接受的。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施。结合到本案中，原告在其官方网站上发布公告，调整服务收费“滞纳金”为“还款违约金”，且该违约金的标准并未超过此前的滞纳金标准，并未加重被告责任，本院结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金的收取约定，案涉合同的履行情况、当事人的过错程度等综合因素，对于原告就违约金部分的诉讼主张，本院予以支持。但最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调整的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，结合到本案中，原告同时主张利息、手续费、违约金，由于其案涉领用合约中规定的该三项费用的费率存在叠加，如果本院完全按照合同约定的标准计收利息、手续费及违约金，其合计的利率存在过高情形，应当予以调整。故依照公平原则，对于原告主张的利息、手续费和违约金的总额应当以不超过年利率24%为宜。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条之规定，判决如下： 一、邹恩俊于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司成都金牛支行偿还本金5，554元，手续费665.98元及利息、违约金（截止2020年4月24日的利息576.63元，违约金1,974.96元；2020年4月25日起至款项付清之日止的利息以实际未归还本金为基数自按照日利率万分之五计付、违约金以最低还款额未还部分的5%按月计付），前述利息、手续费、违约金的计算总额以不超过年利率24%为限； 二、驳回中国银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 案件受理费减半收取计637元，由邹恩俊负担（此款已由中国银行股份有限公司成都金牛支行垫付，邹恩俊于履行上述付款义务时一并支付）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  伍鸿飞 二〇二〇年九月十五日 书记员  崔 燕