广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1275号原告：中国农业银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市市区兴云中路57号。负责人：刘伟健。委托诉讼代理人：杜金泉，该分行员工。委托诉讼代理人：邹志斌，该分行员工。被告：刘卫义，男，汉族，1987年9月16日出生，住广东省肇庆市端州区。被告：云浮市臻汇园房地产有限公司。住所地：广东省云浮市云城区金山大道168号。法定代表人：林伟杰。原告中国农业银行股份有限公司云浮分行（以下简称农行云浮分行）诉被告刘卫义、云浮市臻汇园房地产有限公司（以下简称臻汇园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案受理后，依法由审判员林燕适用简易程序独任审理，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告农行云浮分行的委托诉讼代理人杜金泉、被告刘卫义到庭参加诉讼，被告臻汇园公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、《个人购房担保借款合同》（编号：44020120130048993）签订时间：2013年4月24日。二、合同各方当事人：贷款人农行云浮分行，借款人刘卫义，保证人臻汇园公司，抵押人刘卫义。三、贷款合同约定的主要内容：借款金额为810000元，用于购买房产，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。四、保证担保情况：被告臻汇园公司在上述《个人购房担保借款合同》中约定，为被告刘卫义向原告所贷款项提供阶段性连带责任保证，保证范围为本合同项下借款本金、罚息、利息、复利、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。五、抵押担保情况：被告刘卫义在上述《个人购房担保借款合同》中约定，以其位于云浮市市区XXX号房为借款作抵押担保；贷款人抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位物、附合物、混合物、分离物、加工物和法律法规规定的其他财产或权利；抵押担保范围为合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；借款人/抵押人同意在办妥抵押物房屋权属证书后，办妥抵押登记前，将房屋权属证书及所持有商品房买卖合同正本交由贷款人保管。2013年7月1日，原告农行云浮分行取得上述抵押物的抵押权预告登记证，证号：粤房地预登云字第2000XXX47号。该房屋至今未办理权属证书，亦未办理正式抵押登记手续。六、用款情况：2013年5月13日，原告农行云浮分行依约向被告刘卫义发放贷款810000元，《借款凭证》载明：“借款利率为5.895%，借款日期为2013年5月13日，到期日为2023年5月12日，还款方式为等额本息还款”。七、还款情况：被告刘卫义归还了部分本金及利息，从2019年4月14日开始拖欠款项，截至2020年5月19日止，尚欠借款本金372701元，尚欠利息、复利、罚息共20989.38元。八、需要说明的其他情况：2020年1月11日，原告向被告刘卫义邮寄送达一份《贷款提前到期通知书》，宣布涉案合同项下贷款于2020年1月19日提前到期。九、原告的诉讼请求：1、判令被告刘卫义立即归还原告借款本金372701元及利息、罚息、复利20989.38元[利息、复利及罚息暂计至2020年5月20日。计算方法：从2019年4月14日至2020年1月19日的利息及复利按年利率4.41%（贷款执行利率为贷款基准利率4.9%下浮10%）计算，从2020年1月20日至还清款项日止按年利率6.6150%（贷款执行利率4.41%上浮50%）计算罚息。期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起上述利率作相应调整]。2、判令原告对被告刘卫义用于借款抵押的位于云浮市市区XXX号房（购房合同编号：1212207，房地产权预告登记证号：粤房地预登云字第1000XXX52号，抵押权预告登记证号：粤房地预登云字第2000XXX47号）在处置时享有优先受偿权。3、判令被告云浮市臻汇园房地产有限公司对被告刘卫义结欠原告的住房贷款本金372701元及利息承担连带清偿责任。4、本案的诉讼费用全部由两被告承担。十、被告的答辩意见：1、被告刘卫义对原告主张的诉求均无异议。2、被告臻汇园公司未作答辩，亦未提交证据。裁判理由与结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告农行云浮分行与被告刘卫义、臻汇园公司签订的《个人购房担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照约定履行自己的义务。本案中，原告农行云浮分行已按约定履行了发放贷款810000元的义务，但被告刘卫义借款后未按约定还本付息，已违反了合同约定，构成违约，原告农行云浮分行有权提前收回已发放借款，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。故原告农行云浮分行请求被告刘卫义归还尚欠借款本金372701元及利息，合理合法，本院予以支持。利息的计算方法：至2020年5月19日止尚欠利息、复利、罚息共20989.38元，从2020年5月20日起至还清款日止的逾期利息以372701元为本金按年利率4.41%上浮50%即6.615%计算。被告刘卫义以其座落在云浮市市区XXX号房作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，但被告刘卫义未取得该房屋的权属证书，也未能办理正式的抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”借贷双方当事人仅为上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，原告未能取得该房屋的抵押权证书，即其抵押权未设立，故原告请求对该房屋在处置时享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。按照《个人购房担保借款合同》约定，被告臻汇园公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，至取得上述房屋房地产权属证书并办理正式抵押登记手续时止。由于抵押房屋至今未办理正式抵押登记手续，故被告臻汇园公司作为本案借款的保证人，应对本案债务承担连带清偿责任。被告臻汇园公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘卫义应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金372701元及支付利息（利息计算方法：至2020年5月19日止为20989.38元，从2020年5月20日起至还清款日止以372701元为本金按年利率6.615%计算）给原告中国农业银行股份有限公司云浮分行。二、被告云浮市臻汇园房地产有限公司对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7206元，适用简易程序审理减半收取3603元，财产保全费2520元，合共6123元（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告刘卫义、云浮市臻汇园房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 林 燕二〇二〇年九月五日书记员 何昀霖附本判决相关适用法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条第一款不动产物权登记生效以及所有权可不登记的规定】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百八十七条【不动产抵押登记】以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。