广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初966号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，住所地广东省肇庆市端州区××××××，统一社会信用代码914××××××××××338X2。负责人：苏耀燊，该分行行长。委托诉讼代理人：冯昌畑，该分行员工。被告：谢强，男，1982年7月4日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区×××××××××××。被告：朱守扬，男，1969年6月21日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区××××××××××××××××××××××。被告：杨桂瑞，女，1970年2月20日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市端州区×××××××××××××××××。被告：梁汉义，男，1963年3月26日出生，汉族，身份证登记住址广东省高州市××××××××。被告：李燕，女，1962年7月2日出生，汉族，身份证登记住址广东省高州市××××××××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称邮政银行肇庆市分行）与被告谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕金融借款合同纠纷一案，本院立案后,依法适用普通程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告邮政银行肇庆市分行的委托诉讼代理人冯昌畑到庭参加了诉讼，被告谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行肇庆市分行向本院提起诉讼请求：1.判决谢强立即偿还本金人民币80502.54元及拖欠利息（含罚息）17487.02元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年1月10日，之后利息按借款合同条款约定计算至还清贷款本息日止），共计97989.56元。2.判决朱守扬、杨桂瑞立即偿还借款本金人民币99016.58元及拖欠利息（含罚息）26406.86元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2020年1月10日，之后利息按借款合同条款约定计算至还清贷款本息日止），共计125423.44元；3.判决朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕对谢强上述的借款本息承担连带清偿责任；4.判决谢强、梁汉义、李燕对被告朱守扬、杨桂瑞上述的借款本息承担连带清偿责任；5.判决谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年11月14日，谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕与邮政银行肇庆市分行签订一份合同编号为4499959Q217116380683的《小额贷款联保协议书》，约定由谢强、朱守扬、梁汉义成立联保小组，自愿为三人中任何一个向邮政银行肇庆市分行借款承担连带保证责任。2017年11月14日，谢强与邮政银行肇庆市分行签订一份合同编号为4499959Q217116380683-3的《小额贷款额度借款》,向邮政银行肇庆市分行借款人民币150000元，借款期限从2017年11月15日起至2019年11月15日止，借款年利率为15.3%。2017年11月14日，朱守扬、杨桂瑞与邮政银行肇庆市分行签订一份合同编号为4499959Q217116380683-1的《小额贷款额度借款合同》，向邮政银行肇庆市分行借款人民币150000元，借款期限从2017年11月15日起至2019年11月15日止，借款年利率为15.3%。合同同时约定，如借款人违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损贷款人债权的情况，贷款人有权提前收回贷款；如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算复利。合同签订后，邮政银行肇庆市分行已依约向谢强、朱守扬发放了贷款，但谢强、朱守扬却未能按约定偿还借款，朱守扬、梁汉义作为谢强借款的联保成员也没有履行连带保证责任向邮政银行肇庆市分行偿还借款；谢强、梁汉义作为朱守扬借款的联保成员也没有履行连带保证责任向邮政银行肇庆市分行偿还借款。杨桂瑞、李燕作为联保成员的配偶亦未履行还款责任和连带保证责任向邮政银行肇庆市分行偿还借款。经邮政银行肇庆市分行采取多种途径催收，谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕仍然拒绝还款。截止2020年1月10日，谢强共拖欠邮政银行肇庆市分行本金80502.54元，利息（含罚息）17487.02元，共计97989.56元。截止2020年1月10日，朱守扬共拖欠邮政银行肇庆市分行本金99016.58元，利息（含罚息）26406.86元，共计125423.44元。为维护自身合法权益，邮政银行肇庆市分行根据民事诉讼法有关规定诉诸法院。谢强没有到参加诉讼，庭后陈述答辩意见如下：谢强确认向邮政银行肇庆市分行贷款，但对诉讼请求1的借款本金是否是80502.54元不清楚，该笔贷款是谢强母亲用谢强的账号去借款，谢强没有使用过该笔款项，谢强母亲每月拿谢强的邮政储蓄银行卡去还贷，还剩8万多元未还，需要与银行核对后再回复。朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕均没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年11月14日，邮政银行肇庆市分行作为甲方与谢强、朱守扬、梁汉义作为乙方（联保小组成员），杨桂瑞、李燕均作为联保小组成员配偶签订编号为4499959Q217116380683的《小额贷款联保协议书》，合同约定：谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕自愿成立联保小组，联保小组牵头人、联系人为谢强；乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方未实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；本协议项下的贷款应由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人在邮政储蓄机构的存款账户、邮政汇款内扣收；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。其中合同“专属条款”第三条、第四条约定：从2017年11月14日起至2019年11月14日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准，在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员，非征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任。上述《小额贷款联保协议书》落款处甲方有邮政银行肇庆市分行盖章及代理人签名，乙方（联保成员及配偶）有谢强、朱守扬及配偶杨桂瑞、梁汉义及配偶李燕签名及按捺指模。同日，邮政银行肇庆市分行（甲方）分别与谢强（乙方）签订编号为4499959Q217116380683-3的《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》，与朱守扬（乙方）、杨桂瑞（乙方配偶、共同借款人）签订编号为4499959Q217116380683-1的《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》，两份合同均主要约定：合同项下授信额度金额为150000元，乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息，按罚息利率按约定的固定利率基础上加收30%确定；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，按期计息，月利息=年利率/12,；具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款方式在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定；甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；有权以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼法、财产保全费、执行费、送达费、公告费、律师代理费等）；本合同项下担保措施包括自然人保证。上述三份合同签订后，邮政银行肇庆市分行于2017年11月15日分别向谢强、朱守扬指定的账号各发放了贷款150000元，双方均签订借据，两份借据均约定借款期限24个月即从2017年11月15日至2019年11月15日，借款年利率均为15.3%，借款用途均为购进货物，还款方式均为等额本息。两份《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》均约定还款日为15日。此后，谢强从2015年8月还款日开始未依约足额偿还借款本息，截至2020年1月10日，谢强已拖欠借款本金80502.54元、逾期利息（含罚息）17487.02元，合计97989.56元。朱守扬、杨桂瑞从2018年9月还款日开始未依约足额偿还借款本息，截至2020年1月10日，朱守扬、杨桂瑞已拖欠借款本金99016.58元、逾期利息（含罚息）26406.86元，合计125423.44元。邮政银行肇庆市分行经催促无果后于2020年3月11日遂诉至本院。另查明：朱守扬与杨桂瑞为夫妻关系，双方于1992年2月24日登记结婚。梁汉义与李燕为夫妻关系，双方于1988年10月10日登记结婚。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕经传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于邮政银行肇庆市分行提供的证据，因无影响证据证明效力的因素存在，且邮政银行肇庆市分行保证其所提供的证据真实，本院予以采信。邮政银行肇庆市分行与谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕签订合同编号为4499959Q217116380683的《小额贷款联保协议书》，与谢强签订编号为4499959Q217116380683-3的《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》，与朱守扬、杨桂瑞签订编号为4499959Q217116380683-1的《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》，均是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应依约全面履行合同。关于邮政银行肇庆市分行要求谢强偿还借款本金、利息、罚息的请求。邮政银行肇庆市分行依约向谢强发放借款后，谢强未依约履行偿还借款及利息义务，根据编号为4499959Q217116380683-3的《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》的约定，谢强未按时支付与邮政银行肇庆市分行有关的到期未清偿债务构成违约，邮政银行肇庆市分行有权要求谢强立即清偿，并按照本合同约定的罚息利率计收罚息。截至2020年1月10日，谢强拖欠借款本金80502.54元、逾期利息（含罚息）17487.02元，合计97989.56元。谢强虽在诉讼期间表示对借款本金数额有异议，但在限期内未作核实和举证，本院对其所提意见不予采纳。邮政银行肇庆市分行要求谢强偿还上述借款本金、利息、罚息的请求合理合法，本院予以支持。2020年1月10日之后的利息、罚息按编号为4499959Q217116380683-3《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》及借据约定的计息标准计至借款本息还清之日止。关于邮政银行肇庆市分行要求朱守扬、杨桂瑞偿还借款本金、利息、罚息的请求。邮政银行肇庆市分行依约向朱守扬、杨桂瑞发放借款后，朱守扬、杨桂瑞未依约履行偿还借款及利息义务，根据编号为4499959Q217116380683-1的《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》的约定，朱守扬、杨桂瑞未按时支付与邮政银行肇庆市分行有关的到期未清偿债务构成违约，邮政银行肇庆市分行有权要求朱守扬、杨桂瑞立即清偿，并按照本合同约定的罚息利率计收罚息。截至2020年1月10日，朱守扬、杨桂瑞已拖欠借款本金99016.58元、逾期利息（含罚息）26406.86元，合计125423.44元。邮政银行肇庆市分行要求朱守扬、杨桂瑞偿还上述借款本金、利息、罚息的请求合理合法，本院予以支持。2020年1月10日之后的利息、罚息按编号为4499959Q217116380683-1《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》及借据约定的计息标准计至借款本息还清之日止。关于保证责任。（一）根据《小额贷款联保协议书》的约定，谢强、朱守扬、梁汉义成立联保小组，自愿为邮政储蓄银行肇庆市分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及邮政储蓄银行肇庆市分行为实现债权而支付的费用，故朱守扬、梁汉义理应对谢强拖欠的上述借款本金、利息、罚息承担连带保证责任；谢强、梁汉义理应对朱守扬、杨桂瑞拖欠的上述借款本金、利息、罚息承担连带保证责任。（二）杨桂瑞、李燕作为联保小组成员的配偶在《小额贷款联保协议书》签名确认，按照约定，联保小组成员的配偶同意对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，故杨桂瑞、李燕应与联保成员一并承担保证责任。因此，邮政储蓄银行肇庆市分行要求朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕对谢强上述拖欠的借款本息承担连带清偿责任和要求谢强、梁汉义、李燕对朱守扬、杨桂瑞上述拖欠的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求均理据充分，本院均予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢强应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行清偿借款本金余额80502.54元、利息（含罚息）17487.02元，合计人民币97989.56元（该利息已计至2020年1月10日），2020年1月10日之后的利息、罚息按编号为4499959Q217116380683-3《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》及借据约定的计息标准计至借款本息还清之日止。二、被告朱守扬、杨桂瑞应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行清偿借款本金余额99016.58元、利息（含罚息）26406.86元，合计人民币125423.44元（该利息已计至2020年1月10日），2020年1月10日之后的利息、罚息按编号为4499959Q217116380683-1《小额贷款额度借款合同--联保小组额度》及借据约定的计息标准计至借款本息还清之日止。三、被告朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕对被告谢强上述拖欠的借款本息承担连带清偿责任。四、被告谢强、梁汉义、李燕对被告朱守扬、杨桂瑞上述拖欠的借款本息承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2808元（原告邮政银行肇庆市分行已预交），由被告谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕承担。被告谢强、朱守扬、杨桂瑞、梁汉义、李燕承担的费用应在本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  黄卓贤审 判 员  覃丽珍人民陪审员  谢彦才二〇二〇年九月二十九日法官 助理  唐宝怡书 记 员  梁思颖