天津铁路运输法院民 事 判 决 书(2020)津8601民初749号原告：中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司，住所地天津市河**十一经路**。主要负责人：高健，总经理。委托诉讼代理人：张雪霏，北京天驰君泰律师事务所律师。被告：王爽，女，1970年10月30日出生，汉族，住天津市河**。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司（以下简称人保财险公司）与被告王爽财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司的委托诉讼代理人张雪霏、被告王爽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险代偿款83918.18元；2.判令被告按照贷款合同中约定的利率6.65%向原告支付保险代偿款自理赔之日到实际支付之日的逾期利息；3.判令被告根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，按24%年利率标准，向原告支付以保险代偿款为基数，自理赔之日起至实际支付之日止的逾期还款违约金；4.判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年11月21日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为王爽，案外人华夏银行股份有限公司天津河东支行（以下简称华夏银行）作为被保险人，贷款金额为104000元，保险费为57142.08元，每月保费为1587.28元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出了约定。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。原告对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险单特别条款明确载明，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年12月3日，被告王爽与华夏银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，华夏银行向被告王爽发放贷款104000元。根据贷款合同中约定，借款人未按时足额还款构成违约。借款人违约后，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即赔偿全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等）。被告王爽于2018年12月3日至2019年9月3日期间正常还款，后不再向华夏银行还款，也不再向原告支付保险费。依照保险合同约定，因被告未按贷款合同约定还款，案外人华夏银行要求原告代偿为清偿上述贷款，原告依照保险合同约定代为清偿贷款共计83918.18元。贷款清偿后案外人华夏银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》载明其将对被告追偿的全部权益转让给原告，并承诺在原告向被告的追偿过程中提供必要协助。根据《保险法》第60条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告的先行赔付行为不能免除被告方应承担的赔偿责任，原告在支付保险赔偿金后依法有权向被告请求赔偿。为维护原告合法权利，依法起诉。王爽辩称，其收到华夏银行的贷款并交纳了相应保险费，2019年9月之后因经济困难没有正常还款，后被暴力催收，其与家人、朋友、同学的生活受到了骚扰，但其并非恶意欠款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提交的保险单，被告主张投保单上无其本人签字，本院认为根据当事人陈述及个人信用贷款保证保险投保单、银行流水等证据，可以证实原、被告之间成立保证保险合同关系，被告亦向原告交纳过相应保险费。对原告提交的理赔款入账流水和欠款金额明细，被告认可其真实性，但不认可其计算方式，经本院审查，结合当事人陈述及被告提交的银行流水，上述证据能够相互印证，证实被告的还款时间、还款金额等情况，故对上述证据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月3日，王爽与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》，约定：贷款人为华夏银行；借款人为王爽；贷款金额为104000元；贷款期限为36个月，自2018年12月3日至2021年12月3日；贷款利率为年利率6.65%，自贷款发放之日起计算。另，王爽签订《个人信用贷款保证保险投保单》，根据相应《个人信用贷款保证保险保险单》载明：投保人为王爽；被保险人为华夏银行；贷款金额为104000元；保险费为57142.08元。《个人保险保证借款合同》及《个人信用贷款保证保险投保单》均有王爽本人签字确认。王爽于2018年12月3日收到贷款104000元，自2019年1月3日至2019年6月3日按时足额还款6期；7月19日、21日分别偿还628.9元、2581.29元，足额但未按时还款；8月3日按时足额还款；并陆续于9月4日还款54.55元、9月21日还款0.13元及200元、9月26日还款200元，后未再履行合同约定的还款义务。2019年11月23日，人保财险公司向华夏银行支付代偿理赔金额83918.18元，华夏银行收到上述款项并出具《保险赔款确认书》。本院认为，原告人保财险公司与被告王爽之间的保证保险合同关系出于双方真实意思表示，合法有效，对当事人具有法律约束力，双方均应按照约定履行自己的义务。因王爽逾期且未足额还款的行为使其与华夏银行之间的贷款合同因一方违约而终止，并使人保财险公司在王爽逾期还款的日数达到保险合同约定的上限后，按照保险合同的约定向被保险人华夏银行履行了代偿理赔款项的义务，根据保险合同约定，王爽应当赔偿人保财险公司相应代偿款项。王爽虽不认可人保财险公司主张的代偿款金额，但在案索赔申请书、保险赔款确认书、理赔款入账流水及欠款金额明细等证据足以证实该款项实际发生并且已经由人保财险公司进行代偿，且王爽并未提交相关证据予以反驳，故对原告要求被告支付保险代偿款83918.18元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告按照贷款合同中约定的利率支付逾期利息及按年利率24%的标准支付逾期还款违约金的主张，没有相关事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，本院对于原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司要求被告王爽支付保险代偿款的诉讼请求予以支持，对其关于逾期利息及逾期还款违约金的诉讼请求不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告王爽于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司支付代偿款83918.18元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2074元，由原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司负担161元，被告王爽负担1913元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判长  刘光顺审判员  连丽萍审判员  王 骁二〇二〇年九月十日法官助理吕显民附：本判决依据法律的具体条文《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。