江苏省苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0591民初11758号原告：渣打银行（中国）有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区苏州大道西2号国际大厦1楼0103室&10楼1001室。负责人：周韻（ZHOUYUN），该行行长。委托诉讼代理人：张晓芳，江苏旭展律师事务所律师。委托诉讼代理人：张林，江苏旭展律师事务所律师。被告：昆山濡鑫光电科技有限公司，住所地江苏省昆山市花桥镇鸡鸣塘南路777号。法定代表人：周新荣。破产管理人：江苏梁丰律师事务所。诉讼代表人：王嘉晨，江苏梁丰律师事务所律师。被告：王钦堂，男，1962年11月30日生，台湾地区居民。被告：吕春美，女，1970年5月5日生，台湾地区居民。原告渣打银行（中国）有限公司苏州分行（以下简称“渣打银行”）诉被告昆山濡鑫光电科技有限公司（以下简称“濡鑫公司”）、王钦堂、吕春美金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月9日立案受理。本案依法组成合议庭适用普通程序，并公开开庭进行了审理，原告渣打银行的委托诉讼代理人张林、被告濡鑫公司诉讼代表人王嘉晨到庭参加诉讼，被告王钦堂、吕春美经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告渣打银行向本院提出诉讼请求：1、被告一立即偿还贷款本金449047.03元、利息6039.54元，罚息171.71元，三项合计455258.28元，利息及罚息暂计算至2019年8月3日，最终以实际支付日为准；2、被告一向原告支付实现债权的律师费用4500元；3、被告二、三对上述第一、二项诉讼请求承担连带还款责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年11月14日，被告一因经营需要向原告申请贷款，填写了《渣打银行现贷派无担保个人贷款申请表》，并签字盖章。经原告审核后，最终确认贷款本金为79万元，期限为36个月，月利率为1.55%，还款方式为等额本息，月还款金额28758.93元。2017年12月29日原告已向被告一按约发放贷款，但是被告在贷款期限之内未按期偿还相应的贷款本金、利息、罚息等。为维护原告合法权益特诉至法院，请求判如所请。诉讼过程中，原告将第一项诉请更新为：被告立即偿还贷款本金440442.32元、利息7560.94元，罚息19407.67元（罚息暂计算至2020年9月3日），此后罚息以未付本金为基数按照月利率1.55%的1.5倍计算至实际支付日。被告濡鑫公司辩称，其已于2019年10月12日被法院裁定受理破产，本案利息应依法算至2019年10月12日，且本案应当为确认之诉，而非给付之诉；另，在被告一清算过程中，原告已向管理人申报了债权，并确认债权金额为485679.12元，并于2020年6月19日进行了分配，分配金额为101069.82元，目前被告一的破产清算程序已被法院裁定终结。被告王钦堂、吕春美未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明:2017年11月14日，被告濡鑫公司（借款人）向原告渣打银行提交《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，申请贷款100万元，贷款期限36个月、还款方式为每月等额本息。申请表中同时载明“借款人已阅读、理解并收妥本申请表副本一份（包括《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》、《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》）”。后，被告王钦堂、吕春美作为保证人在该申请表所附的保证人信息部分签字、捺印，确认为借款人向银行申请的贷款承担连带保证责任，保证范围为包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、银行向第三方支付的清收费用等其他费用，保证期间为本贷款项下债务履行期届满之日起两年，如银行依约提前收回贷款的，则保证期间为银行向借款人发出还款通知之日起两年。该申请表所附《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》中载明：借款人应在贷款发放的次月起开始偿还贷款，每一个月为一个还款期，还款日为每月与放款日相对应之日期，若还款当月无与放款日相对应之日期，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日，如遇还款日不是营业日，则提前至上一个营业日；如有逾期还款，借款人应向银行支付罚息，该项罚息应按逾期金额和逾期还款罚息率，自该款项逾期日起至全部清偿之日止，按日累积计收；逾期还款罚息率为最高按照借款人彼时所适用年利率的150%计算；借款人支付的一切款项应包括应付的利息，银行将按照每年360日计算实际日利率，利息应逐日累积，由银行按等额本息月还款方式计算月还款金额，借款人确认银行可就未按期支付的利息计收复利，银行出具的有关上述任何款项应付利率之证明，若无明显错误，则为最终证明，并对借款人具有约束力；复利指应付的利息为基数，按照罚息率及逾期日期再计收的利息；借款人/保证人应赔偿银行由于催款发生的一切费用（包括但不限于律师费、代理费、诉讼费、执行费、调查费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖、变卖费用）；若借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用，则贷款人有权宣布全部贷款立即提前到期，并有权直接从借款人账户中直接扣收提前到期部分的本金、利息、罚息、因此发生的费用以及贷款提前到期后，借款人尚未偿还的所有本金、利息、罚息、因此发生的费用以及参照逾期罚息率或者挪用罚息率（根据借款人违约原因适用相应的罚息率）就前述项目计收的罚息。本《条款和条件》的订立、解释及争议解决均适用中华人民共和国法律，并收到中国法院的管辖。2017年12月1日，被告濡鑫公司向原告出具《贷款确认函》。该确认函载明：贷款本金为79万元、期限36个月、月利率1.55%、月还款金额人民币28758.93元、还款方式为等额本息；本确认函有关条款与《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表与条款和条件》不一致的，以本确认函为准。2017年12月29日，原告向被告濡鑫公司发放贷款79万元，濡鑫公司盖章确认。此后被告濡鑫公司未按约还款，截至2019年10月12日，被告濡鑫公司尚欠原告贷款本金449047.03元，利息18870.05元，罚息2146.04元。2020年6月19日，濡鑫公司管理人向原告支付101069.82元。另查明，原告渣打银行与江苏旭展律师事务所签订《聘请律师合同》，约定聘请该所代理原告与本案被告就本案的诉讼、执行事宜，律师费为4500元。庭审中，原告主张贷款提前到期日为2020年9月4日。2019年10月12日，昆山市人民法院作出（2019）苏0583破23号民事裁定书，裁定如下：受理申请人濡鑫公司破产清算申请，后该院指定江苏梁丰律师事务所担任濡鑫公司的管理人；2020年12月9日，渣打银行向濡鑫公司管理人申报债权数额为485679.12元，其中，本金449047.03元、利息18870.05元、罚息2146.04元，诉讼费、保全费11116元，律师费4500元。2020年4月21日，昆山市人民法院作出（2019）苏0583破23号之一民事裁定书，确认包括原告渣打银行在内的82家债权人的债权，其中原告对濡鑫公司的债权确认金额为485679.12元；2020年4月23日，昆山市人民法院作出（2019）苏0583破23号之二民事裁定书，裁定如下：宣告濡鑫公司破产；2020年6月15日，昆山市人民法院作出（2019）苏0583破23号之六民事裁定书，裁定认可濡鑫公司破产财产分配分案，其中本案原告渣打银行属普通债权，分配金额为101069.82元；2020年6月24日，昆山市人民法院作出（2019）苏0583破23号之八民事裁定书，裁定终结濡鑫公司破产程序。上述事实，有贷款申请表、贷款确认函、提款申请书、放款凭证、逾期贷款利息计算表、聘请律师合同、（2019）苏0583破23号民事裁定书、决定书、苏0583破23号之一、之二、之六、之八民事裁定书、债权申报表、债权审核结果告知书、网银支付凭证等证据以及当事人陈述予以证实，本院予以确认。本院认为:关于本案的法律适用问题。本案被告王钦堂、吕春美为台湾地区居民，故应参照适用涉外民事法律关系确定法律适用。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。本案系金融借款合同纠纷，当事人在合同中约定合同的订立、解释及争议解决均适用中华人民共和国法律，故本案应当适用中华人民共和国法律。原告渣打银行与被告濡鑫公司、王钦堂、吕春美之间所形成的金融借款合同关系及保证合同关系意思表示真实，合同依法有效成立。双方均应按照合同约定履行义务，被告濡鑫公司逾期未还贷款本息构成违约，应承担相应的违约责任。双方在合同中对于实现债权的律师费的负担有明确约定，故对原告主张的律师费予以支持。本案诉讼过程中，因被告濡鑫公司被法院裁定受理破产申请，原告渣打银行已向被告濡鑫公司管理人申报债权，且申报的债权金额被确认并得到部分清偿，现濡鑫公司已被法院宣告破产，依照破产法第四十四条的规定，原告渣打银行向濡鑫公司提起的个别清偿诉讼应当被驳回相应诉讼请求。至于被告王钦堂、吕春美的保证责任，尽管根据破产法相关规定，附利息的债权自破产申请受理时停止计息，但该停止计息效力不应及于保证人，两保证人仍应按照其签字确认的合同条款向原告承担破产申请受理后所产生的利息，但原告主张的罚息（含复利）利率计算标准过高，本院予以调整至年利率24%。被告王钦堂、吕春美在承担保证责任后有权向濡鑫公司追偿，但追偿范围不包括濡鑫公司破产申请受理时起产生的利息。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国破产法》第四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》第二十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王钦堂、吕春美于本判决生效之日起十日内对原告渣打银行（中国）有限公司苏州分行享有的债权本息（借款本金440442.32元、利息7560.94元、截至2020年9月3日的罚息19407.67元，以及自2020年9月4日起至实际清偿之日止以440442.32元未还部分为基数按年利率24%计算的罚息）、律师费在濡鑫公司破产程序中未清偿的范围内承担连带保证责任；被告王钦堂、吕春美承担保证责任后，有权向被告昆山濡鑫光电科技有限公司追偿（追偿范围不包括濡鑫公司破产申请受理时起产生的利息、罚息、复利）。二、驳回原告本案其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8196元，财产保全费2920元，公告费690元，合计11806元，由被告王钦堂、吕春美负担，被告负担之款，原告已预缴，本院将予以退还，被告王钦堂、吕春美于本判决生效之日起十日内将上述诉讼费用支付至本院诉讼费账户。如不服本判决，如不服本判决，原告渣打银行、被告濡鑫公司可在判决书送达之日起十五日内，被告王钦堂、吕春美可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  王 芳人民陪审员  杨雪珍人民陪审员  秦晓明二〇二〇年九月三十日书 记 员  金 晨附本判决所适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国破产法》第四十四条人民法院受理破产申请时对债务人享有债权的债权人，依照本法规定的程序行使权利。最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）第二十一条破产申请受理前，债权人就债务人财产提起下列诉讼，破产申请受理时案件尚未审结的，人民法院应当中止审理：（一）主张次债务人代替债务人直接向其偿还债务的；（二）主张债务人的出资人、发起人和负有监督股东履行出资义务的董事、高级管理人员，或者协助抽逃出资的其他股东、董事、高级管理人员、实际控制人等直接向其承担出资不实或者抽逃出资责任的；（三）以债务人的股东与债务人法人人格严重混同为由，主张债务人的股东直接向其偿还债务人对其所负债务的；（四）其他就债务人财产提起的个别清偿诉讼。债务人破产宣告后，人民法院应当依照企业破产法第四十四条的规定判决驳回债权人的诉讼请求。但是，债权人一审中变更其诉讼请求为追收的相关财产归入债务人财产的除外。债务人破产宣告前，人民法院依据企业破产法第十二条或者第一百零八条的规定裁定驳回破产申请或者终结破产程序的，上述中止审理的案件应当依法恢复审理。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。