重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4492号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘勇，男，该支行员工。被告：喻浩，男，1987年4月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：周静，女，1991年8月10日出生，汉族，住重庆市长寿区。委托诉讼代理人：刘远征，北京市京师（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李明，北京市京师（重庆）律师事务所实习律师。被告：陈德辉，女，1963年3月17日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：喻素梅，女，1972年1月5日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆农商行长寿支行）与被告喻浩、周静、陈德辉、喻素梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘勇、被告周静的委托诉讼代理人刘远征、李明到庭参加诉讼，被告喻浩、陈德辉、喻素梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告喻浩立即归还原告借款本金410000元及截止2020年6月17日的利息（含罚息及复利）19181.43元，从2020年6月18日起至借款本息还清时止的罚息、复利按合同约定计算；2.原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、鉴定费、公告费等）由被告喻浩承担；3.原告对抵押担保物在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权；4.被告周静对上述第一、二项债权范围内承担连带保证责任。在庭审中，原告称第4项诉讼请求有笔误，实际是要求被告周静对上述第一、二项债权范围内承担连带清偿责任。事实和理由：原告于2019年6月14日向被告发放借款410000元，2020年6月13日到期，用途为流动资金，执行年利率6.7425%。抵押物为被告陈德辉所有的位于长寿区××镇××街×幢×-×-×#住宅和被告喻素梅所有的位于长寿区××街道×××路×号×幢×-×-×#住宅，并办理了抵押登记。借款到期后，被告未还款，已构成违约。截止2020年6月17日，被告尚欠原告借款本金410000元、利息（含罚息、复利）19181.43元。被告喻浩、周静在借款时系夫妻关系，被告周静知晓并同意被告喻浩向原告借款，被告周静应对喻浩在原告处的借款本息及本案的全部费用承担连带清偿责任。被告周静辩称，我不应承担还款责任，虽然我在个人经营性贷款申请及资料提供表上作为配偶签名，但当时原告重庆农商行长寿支行的工作人员仅仅告知我是履行程序，我没有阅读，不知晓相关内容，原告也未对该格式条款尽到提示义务，该表格上的申明内容不是我的真实意思表示。原告要求我承担保证责任无事实及法律依据，我并非本案的担保人。我签字后的15日，被告喻浩才与原告签订借款合同，我不知晓被告喻浩的借款情况，本案借款也并非用于夫妻共同生活，不构成夫妻共同债务。被告喻浩、陈德辉、喻素梅未作答辩。原告重庆农商行长寿支行围绕诉讼请求提交的个人经营性贷款申请及资料提供表、借款申请、房屋抵押承诺书、个人最高额循环贷款合同、最高额抵押合同、抵押物清单、房地产权证、不动产登记证明、个人经营性贷款资助续贷服务确认书、借款借据、欠本息信息打印页、明细账等证据客观真实，本院予以确认。被告周静对其签名的个人经营性贷款申请及资料提供表真实性无异议，被告喻浩、陈德辉、喻素梅未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2017年6月7日，被告喻浩在借款申请上签名确认，同时，被告喻浩（申请人）、周静（申请人配偶）在个人经营性贷款申请及资料提供表上签名确认：被告喻浩向原告重庆农商行长寿支行申请贷款41万元，期限36个月，被告喻浩系长寿区喻浩建材经营部个体工商户的实际控制人，拟用位于长寿区××镇××街×幢×-×-×#、长寿区××街道×××路×号×幢×-×-×房屋提供抵押担保，担保人为陈德辉、喻素梅，贷款用途为购货，借款人及配偶声明：1.以上申请表及其所附资料所填内容为本人及配偶所填，且完全属实。如资料失实或虚假，本人及配偶愿承担相应法律责任。2.本人及配偶承认以此申请表作为向贷款人借款的依据，报送的资料复印件可留存贷款人作备查凭证。3.申请人及配偶授权申请人代表本人作为以上贷款的借款人，同贷款人办理与贷款相关的一切手续，包括签订借款主从合同、公证、保险、出具委托书、归还贷款等，由此产生的债务由申请人及配偶承担连带清偿责任。授权时间从本申请表签订之日起到以上贷款本息还清之日止。以上授权不可撤销，在此期间被授权人可以转授权。4.本人及配偶授权贷款人无需事先通知本人，即可在合同约定扣款期从合同约定授权还贷账户内代扣款项用以分期偿还借款本息，该授权还贷账户挂失、转存、更改后，本授权同样适用于转存后或更改后的账户。2017年6月9日，被告陈德辉、喻素梅、刘晓波在房屋抵押承诺书权利人及共有人处签名并捺印，载明，被告喻浩向原告重庆农商行长寿支行申请借款肆拾壹万元，拟用陈德辉所有位于长寿区××镇××街×幢×-×-×#、喻素梅所有位于长寿区××街道×××路×号×幢×-×-×未被出租房屋提供贷款抵押，并承诺抵押的房屋均为本人及共有人拥有所有权，且未设定任何它项权利和无任何争议，若原告贷款不能按期收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议等。2017年6月15日，原告重庆农商行长寿支行（贷款人/甲方）与被告喻浩（借款人/乙方）、陈德辉（抵押人/丙方）、喻素梅（抵押人/丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，合同编号长寿支行2017年个循字第××××第一部分通用条款第六条贷款额度的使用与可用贷款额度（一）在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续。具体使用贷款的额度根据可用贷款额度确定。（二）乙方只有在最高额抵（质）押登记手续办妥后并将抵押物他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交甲方持有方能循环使用贷款额度。（三）可用贷款额度是指乙方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况和贷款额度计算得出的本次可以支用的最高贷款金额。每次支用时的具体可用贷款额度以《个人贷款支用单》中的约定为准。可用贷款额度＝贷款额度－当前合同项下所有贷款的本金余额。第八条单笔贷款的支用（一）乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。（二）若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第十五条贷款展期本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还。第十七条最高额抵押担保（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。（四）当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。（十三）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。第二十二条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：（五）不按合同约定支付贷款资金；（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。第二十三条违约救济措施出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：（八）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（九）行使担保权利。第二十五条合同的生效本合同经签约各方签字或盖章后生效。第二十六条合同附件（一）本合同项下的贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书（或合同变更申请书）和乙、丙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。（二）甲方与丙方签订的由登记部门核准登记的抵（质）押登记合同、止付凭证和乙、丙方办理的与本合同相关的保险单为本合同组成部分。第二部分特别条款第三十条额度和期限（一）贷款及担保方式：本合同项下贷款方式为担保贷款，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。（二）丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币伍拾玖万零伍佰元。（三）贷款额度甲方向乙方提供的贷款额度为人民币肆拾壹万元。本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定。（四）有效期间：贷款额度有效期间自2017年6月15日起至2020年6月14日止。贷款额度项下单笔贷款的到期日不得超过有效期间的届满日。在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。第三十三条贷款罚息及违约金（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。（二）乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2017年6月15日，原告重庆农商行长寿支行（甲方、抵押权人）与被告陈德辉（乙方、抵押人）、喻素梅（乙方、抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定，第一条被担保的最高债权额（一）乙方同意以本合同中《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2017年6月15日至2020年6月14日内（以下简称“债权确定期间”）连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额人民币伍拾玖万零伍佰元，包括主债权本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。甲方与债务人在债权确定期间内签订的具体业务合同（包括但不限于各单项业务合同、相应的凭证、申请书、承诺书等）均为本合同的主合同。乙方所担保的主债权的业务种类同主合同的约定。（四）在本合同约定的期间和额度内，甲方发放本合同约定的贷款和提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第二条抵押物乙方同意以其拥有的财产：住宅（详见长寿支行2017年个循字第××××号抵押物清单）作为抵押物，抵押物清单为本合同的组成部分。第三条抵押担保的范围乙方担保范围包括主合同项下债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。第十条抵押权的实现（一）发生下列情形之一的，甲方有权行使抵押权，并可以与乙方协商以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，甲方可以选择将该款用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等：1、本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，甲方未受清偿。“期限届满”包括本合同以及具体业务合同项下债务履行期限届满，以及甲方依照国家法律法规规定或者本合同以及具体业务合同的约定宣布本合同以及具体业务合同项下债权提前到期的情形；（二）本合同所担保的债权同时存在两个以上物的担保人的，甲方有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。同日，被告陈德辉、喻素梅、刘晓波在抵押物清单上签名，承诺将陈德辉所有的位于长寿区××镇××街×幢×-×-×#住宅、喻素梅所有的位于长寿区××街道×××路×号×幢×-×-×住宅提供抵押担保。同年6月19日，办理抵押登记。2017年6月21日，原告重庆农商行长寿支行（甲方）与被告喻浩（乙方）签订个人贷款支用单，约定一、乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为肆拾壹万元整；二、本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款；三、贷款金额为肆拾壹万元整；四、贷款期限壹年，自2017年6月21日起至2018年6月20日止；五、贷款种类与用途为购货；六、贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮55%。在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；八、还款方法为按期结息、到期还本法，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末月的20日。九、还款方式为委托扣款，乙方应当在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。同日，原告重庆农商行长寿支行向被告喻浩发放贷款410000元，被告喻浩在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2017年6月21日，到期日期2018年6月20日，年利率6.7425%，借款用途为购货。上述借款到期后，被告喻浩还款后，再次向原告重庆农商行长寿支行申请贷款。2018年6月15日，原告向被告喻浩发放贷款410000元，被告喻浩在借款借据上签名确认，借款借据上载明借款日期2018年6月15日，到期日期2019年6月14日，年利率6.7425%，借款用途为购货。2019年6月14日，被告喻浩向原告重庆农商行长寿支行通过电子渠道自助办理无还本续贷业务，并签署《个人经营性贷款自助续贷服务确认书》，载明，本人自愿申请开通重庆农村商业银行手机银行自助续贷服务，开通服务的循环合同号为长寿支行2017年个循字第××××号并同意以下条款：我确保我在使用农商行个人经营性贷款自助续贷服务时，同时遵守农商行与我签署的尚在履行期的贷款合同中记载的所有约定内容。我确保我合法、有效的使用个人经营性贷款自助续贷服务且未侵犯任何第三方合法权益，否则造成农商行损失的，我负责赔偿并承担全部法律责任。我在使用本服务时将认真确认交易信息，包括但不限于开通功能或提出支用的贷款合同，支用贷款的期限、利率、还款方式以及还款的金额、扣款账户等，并按个人经营性贷款自助续贷流程发出对应指令。我认可和同意，我发出的指令不可撤回或撤销，农商行有权根据我的指令完成我的服务功能开通、贷款续贷、贷款发放、贷款收回等操作，我不得以非本人意愿交易或其他任何原因要求农商行撤销指令或承担其他责任。我在对使用本服务过程中发出指令的真实性及有效性承担全部责任，我承诺农商行依照我的指令进行操作的一切风险由我承担。我认可我的使用记录数据、交易金额数据等均以农商行系统平台记录的数据为准。同时，被告喻浩、陈德辉签字确认，本人作为最高额贷款合同长寿支行2017年个循字第××××号的担保人，同意农商行对该最高额合同项下借款进行续贷（包括但不限于发放贷款结清已有贷款），本人同意在最高额贷款循环使用期内，若农商行贷款债权额在某一时间点上超过最高债权额，对超过部分债权金额本人仍然按照最高额贷款合同约定方式承担担保责任，本人的担保责任并不因此免除，即本人最终以农商行在最高额贷款合同项下借款进行续贷循环使用后的最大债权额为准，来承担相应的担保责任。2019年6月14日，被告喻浩通过自助续贷服务向原告农商行长寿支行申请续贷，个人贷款支用单（借款借据）载明，借款金额410000元，借款日期2019年6月14日，到期日期2020年6月13日，还款方式为按期结息到期还款，贷款年利率为6.7425%，贷款用途为流动资金。借款到期后，被告喻浩未按约定偿还本息。原告提交的喻浩欠本息信息载明，截止2020年6月17日止，喻浩尚欠原告贷款本金410000元，利息（含罚息、复利）19181.43元。另查明，被告喻浩与被告周静于2011年9月7日结婚，2017年7月10日离婚。本院认为，被告喻浩、陈德辉、喻素梅与原告重庆农商行长寿支行签订的《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告喻浩未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告立即偿还借款本金410000元及利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，被告陈德辉、喻素梅就被告喻浩借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告周静对被告喻浩的借款承担连带清偿责任，被告周静辩称其不应承担责任，其签字时不知晓内容，不知晓喻浩的借款情况，借款未用于夫妻共同生活，不构成夫妻共同债务，本院认为，被告周静作为成年人，具有完全民事行为能力，其在个人经营性贷款申请及资料提供表上签名，应承担相应法律责任，该表格中借款人及配偶声明一栏已经明确被告周静知晓被告喻浩将向原告借款410000元，且授权喻浩代表其作为贷款的借款人同原告办理与贷款相关的一切手续，由此产生的债务由喻浩、周静承担连带清偿责任。故本案债务应当认定为夫妻共同债务，原告要求被告周静对借款承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告喻浩于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行偿还借款本金410000元及截至2020年6月17日止的利息、罚息、复利（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计算；2019年8月20日起至2020年6月17日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%计算，复利按照罚息标准计算）；二、被告喻浩于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2020年6月18日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金410000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮55%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计算）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行就上述债权有权对被告陈德辉所有的位于长寿区××镇××街×幢×-×-×#房屋（206房地证2005字第××××号）及被告喻素梅所有的位于长寿区××街道×××路×号×幢×-×-×（206房地证2013字第××××号）房屋以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；四、被告周静对被告喻浩的上述借款本息承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3868.86元，由被告喻浩、周静、陈德辉、喻素梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  马丽保额0000二O二O年九月二十七日书记员熊峥