黑龙江省通河县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0128民初71号原告：蔡春雨，男，1991年9月19日出生，汉族，无职业，住通河县。委托诉讼代理人：韩冷，男，黑龙江良治律师事务所律师。委托诉讼代理人：高广志，男，黑龙江拓行律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地黑龙江省哈尔滨市南岗区赣水路21号。负责人：于跃江，该公司总经理。委托诉讼代理人：孔羚名，男，1984年5月4日出生，汉族，该公司法律顾问，住哈尔滨市道里区。原告蔡春雨与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司（平安人寿保险公司）保险合同纠纷一案，于2019年5月5日经哈尔滨市中级人民法院（2019）黑01民辖53号民事裁定由通河县人民法院审理。通河县人民法院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告蔡春雨委托诉讼代理人韩冷、高广志、被告平安人寿保险公司委托诉讼代理人孔羚名到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告蔡春雨向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告向原告支付重大疾病保险金400000元，住院费用保险金4887.11元，住院日额保险金2100元，重大疾病住院日额保险金2400元，总计409387.11元；2.判令确认P190000018527567保险合同继续有效并豁免第二期（含）以后各期保险费；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年6月8日，原告以本人为被保险人在被告处购买平安福17（1204）终身寿险，保险金额41万元，附加平安福重疾17（1205）保险金额40万元，长期意外13（1120）保险金额20万元，豁免C16（1185），健享人生A（521）4份含可选，住院日额07（513）10份，意外医疗A（527）保险金额3万元。共计缴纳保险费9641.70元，保险期间30年。2017年11月4日，原告因病入住中国人民解放军第211医院治疗，经确诊罹患慢性肾脏病5期尿毒症期。住院24日，住院费总计15369.12元，其中个人支付6108.89元。治疗结束后，原告及时向被告申请理赔，但被告于2018年1月22日受案后以原告未履行如实告知义务为由，拒绝给付保险金并解除了P190000018527567保险合同。原告投保前身体无异样，投保时按照被告的书面询问如实告知，不存在未如实告知的行为，被告拒付解约无事实及法律依据，被告应当按照保险合同的约定向原告履行给付保险金的义务。综上，原告依法提起诉讼，请求人民法院支持原告的诉讼请求。被告平安人寿保险公司辩称，请求法院驳回原告全部诉讼请求。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并对保险费不予退还。投保人在投保书的健康告知中针对我方询问过去三年内是否曾有医学检查包括健康体检结果异常，投保人回答为否，而根据投保人2016年10月27日通河县人民医院检查报告单显示，投保人多项指标异常，并且异常指标与投保人所患疾病存在关联性，由此可见，投保人在投保时故意不履行如实告知义务，隐瞒体检结果异常的实际情况。我公司在了解此事后已于2018年1月22日与其解除该保单的保险合同。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告蔡春雨举示了证据A1.投保人为蔡春雨，签署时间为2017年6月8日，保险合同号码为P190000018527567的中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同1份。拟证明：保险合同中约定有重大疾病保险金。在90日观察期后初次患有本合同约定的重大疾病，保险公司按照给付金额给付重大疾病保险金，重大疾病中包含有肾病；合同中还约定了健享人生A（521）保险项目，投保人投保了4份，按照约定，被保险人因疾病住院所实际支出的合理且必要费用的80%由保险公司给付医疗保险金；合同约定的住院日额07（516）保险项目，投保人投保了10份，日额津贴为每日100元，附加条款的约定住院日额保险金为实际住院天数减去3日再乘以每日100元；同时还约定重大疾病日额保险金，实际住院天数乘以每日100元；合同条款约定被保险人发生重大疾病后保险人将豁免投保人以后各期的保险费用。对该证据的真实性予以采信；证据A2.中国人民解放军第二一一医院住院病历、诊断书、医疗住院收费票据、住院结算清单。拟证明：原告于2017年11月4日至28日入住中国人民解放军第二一一医院治疗24天，经诊断原告有慢性肾病5期尿毒症期。拟证明：原告因治疗疾病花费金额为6108.89元。对该组证据的真实性予以采信；证据A3.蔡春雨身份证复印件。拟证明：蔡春雨主体身份。对该证据的真实性予以采信；证据A4.理赔决定通知书。拟证明：保险公司于2018年1月22日通知原告解除案涉保险合同，拒绝给付保险金也拒绝退还保险费。对该证据的真实性予以采信。被告人寿保险公司举示了证据B1.人身保险投保书1份。拟证明：投保书第二页健康告知05项中，保险公司在投保时曾向投保人进行过健康询问，而投保人没有如实履行告知义务。对该证据的真实性予以采信，原告称该投保书中的询问事项均由保险代理人代为填写后由原告在投保人/被保人签名处签字，经查，在该投保书后方有投保提示需投保人亲笔抄写，投保人未在此处填写，对待证问题关联性不予采信；证据B2.申请理赔时原告提供的通河县人民医院检验报告单复印件。拟证明：蔡春雨在投保前体检结果多项异常。被告称该证据系原告申请理赔时提交至被告公司的体检报告，因该证据系复印件且原告对此予以否认，我院至通河县人民医院调取原告诊疗信息时通河县人民法院亦无存档记录，故对该证据不予采信；证据B3.原告在中国人民解放军第二一一医院的病历。拟证明：投保人的出院记录、入院情况及检查结果与我方提供的证据B2有多项重合异常，医院由此诊断投保人患有尿毒症证明投保人在通河县人民医院的体检异常结果与所患疾病存在关联性。对该证据真实性予以采信，对待证问题关联性不予采信；证据B4.拒赔通知单快递单号底联1份。拟证明：保险公司依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，自保险人知道投保人故意未履行如实告知义务保险人有权解除合同，不承担保险事故赔偿金，且不退还保费；证明我公司已按法律规定履行合同义务。对该证据的真实性予以采信；证据B5.蔡春雨保险事故询问笔录1份。拟证明：蔡春雨自述在18、19岁时有××病史，而蔡春雨在投保时并未告知其有该项疾病史，影响我公司投保或拒绝承保，剥夺我公司选择权，违反保险法规定。对该证据的真实性予以采信；证据B6.原告在中国人民解放军第二一一医院检验报告单。拟证明：其××表面抗原呈阳性，××病毒DNA超出参考范围，该份证据能够证明蔡春雨在询问时的陈述是真实的，其投保前确实患有××。对该证据的真实性予以采信。本案审理过程中，被告申请人民法院调取蔡春雨投保前在通河县人民医院的病例及检查结果，我院前去调取后，通河县人民医院答复称原告未住院，没有病例，检查结果无法查到。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年6月8日，原告蔡春雨与平安人寿保险公司签订人身保险合同，保险合同号为P190000018527567，合同生效日为2017年6月8日17时03分，投保人和被保险人均为原告。合同险种包括（一）投保主险：平安福17（1204），保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额410000元，保险费5002元；（二）附加长险：平安福重疾17（1205），保险期间终身，交费年限30年，基本保险金额400000元，保险费3080元；长期意外13（1120），保险期间45年，交费年限30年，基本保险金额200000元，保险费780元；豁免C16（1185），保险期间终身，交费年限29年，保险费39.20元；（三）附加一年期短险：1.健享人生A（521），基本保险份数4份含可选，保险费372.50元，保险对象为被保险人；2.住院日额07（516），基本保险份数10份，保险费170元，保险对象为被保险人；3.意外医疗A（527），基本保险金额30000元，保险费198元，保险对象为被保险人。首期保险费9641.70元原告依约已缴纳。另原告称其是经朋友即实际代理人郝秀秀介绍购买案涉保险产品，并不认识合同中记载的代理人朱怀芹且“人身保险投保书（电子版）”中的选项由实际保险代理人郝秀秀代为填写，原告仅在最后签字。经查明，在该投保书后方有投保提示需投保人亲笔抄写，投保人未在此处填写。又查明，2017年11月4日，原告因“乏力，水肿伴恶心10天”入住中国人民解放军第二一一医院治疗至2017年11月28日出院。入院诊断：1、慢性肾脏病5期尿毒症期；2、慢性肾炎；3、肾性高血压；4、肾性贫血。出院诊断：1、慢性肾脏病5期尿毒症期；2、慢性肾炎；3、肾性高血压；4、肾性贫血。住院费总计15369.12元，其中个人支付6108.89元。治疗结束后，原告向被告申请理赔。被告于2018年1月22日结案并作出理赔决定通知书，以投保人投保前存在影响承保的疾病病史，而投保人在投保时故意未如实告知为由通知原告：1.解除P190000018527567号保险合同；2.歉难给付保险金；3.歉难退还保险费，并于次日邮寄至原告处。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同……”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保义务人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”，本案中，平安人寿保险公司提交的人身保险投保书（电子版）虽有原告本人签名，但原告未在投保书中抄写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，不足以证明保险人针对人身保险投保书中的询问事项逐项进行了询问。另外，平安人寿保险公司提交的2016年10月27日原告到通河县人民医院就诊时部分指标异常的检验报告单并不是原告的诊断证明，且原告对该证据的真实性、合法性、关联性均有异议，该检验报告单不足以证实原告系“带病投保”。平安人寿保险公司在保险事故发生后向被保险人所做的询问笔录，系合同成立以后形成的，不能作为投保人缔约前故意隐瞒应当履行如实告知义务的证据。上述证据不能证实原告投保前未履行如实告知义务，且被告亦未举示有效证据证明原告在投保前即患有不能理赔的疾病，对此平安人寿保险公司应承担举证不能的法律后果。综上，平安人寿保险公司以投保人蔡春雨在投保时未履行如实告知义务，保险合同应予解除、拒绝给付保险金、拒绝退还保险费的辩称意见不成立，本院不予采纳，案涉P190000018527567保险合同应继续有效。投保人蔡春雨依约缴纳了保险费，平安人寿保险公司应依《人身保险合同》约定，向生存保险金受益人蔡春雨支付保险金。关于被告应赔付原告的保险金额。根据双方合同约定，原告发生附加险合同约定的重大疾病，被告应按附加险合同基本保险金额给付原告重大疾病保险金400000元；按照住院费用医疗保险条款约定：若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险等）取得补偿，保险人在各项保险金的给付限额内根据本附加险合同中各项费用的约定范围给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额，且给付的各项费用的余额均不超过本附加险合同约定范围内各项费用的80%。原告投保4份健享人生A（521）住院费用医疗保险。原告该项诉请以医疗费总金额15369.12元减去医保支付部分的9260.23元，剩余个人支出6108.89元再按照80%计算4887.10元为住院费用保险金不超过本附加合同约定范围内各项费用的80%；按住院日额医疗保险条款约定：日额保险金为每份每日10元。被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，保险人从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付住院日额保险金。每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日，因原告投保10份，住院24日，被告应给付原告住院日额保险金10元×10份×（24-3）天=2100元。按重大疾病住院日额保险金条款约定：被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”且必须住院，除给付住院日额保险金外，还按日额保险金给付重大疾病住院日额保险金。被告应给付原告重大疾病住院日额保险金10元×10份×24天=2400元；原告以上诉讼请求金额均符合双方保险合同约定。被告应赔付原告保险金409387.11元。关于原告诉请豁免第二期（含）以后各期保险费，中国人民解放军第二一一医院出具的住院病案中载明，原告于2017年11月4日确诊患有1、慢性肾脏病5期尿毒症期；2、慢性肾炎；3、肾性高血压；4、肾性贫血，2017年11月4日应视为符合合同约定的重大疾病定义条件之日，即确诊日。根据合同约定，平安人寿保险公司应豁免蔡春雨自其确诊日起之后保险期间内剩余的各期保险费。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第三款、第十四条、第十五条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司于本判决生效之日起10日内给付原告蔡春雨重大疾病保险金400000元、住院费用保险金4887.10元、住院日额保险金2100元、重大疾病住院日额保险金2400元，总计409387.11元；二、原告蔡春雨与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司签订的《人身保险合同》（保险合同号：P190000018527567）继续有效；三、被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司豁免原告蔡春雨《人身保险合同》（保险合同号：P190000018527567）自2017年11月4日起保险期间内剩余各期保险费的缴费义务。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7441元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长 袁 巍人民陪审员 江 华人民陪审员 蒋首立二〇二〇年九月二十九日书 记 员 张继宇