云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初8721号原告：华安财产保险股份有限公司云南分公司，统一社会信用代码:9153000077269521XB，营业场所：云南省昆明市高新开发区海源北路769号民爆大厦科研1号楼六楼。负责人：赵加敏。委托诉讼代理人：胡建航，云南恒业律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：文霜，云南恒业律师事务所实习律师，一般诉讼代理。被告：李朝金，男，1981年12月23日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。被告：陈明秀，女，1987年11月26日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。原告华安财产保险股份有限公司云南分公司（以下简称“华安保险公司”）与被告李朝金、陈明秀保险纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安保险公司的委托诉讼代理人胡建航、被告李朝金到庭参加诉讼，被告陈明秀经本院传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、第一被告立即偿还原告代偿金212814.32元，并支付违约金（违约金自2020年4月15日起按每日万分之五的计算标准计算，直至欠款结清之日止）；二、第二被告对被告李朝金的上述债务承担连带保证责任；三、两被告承担本案的诉讼费、保全费等诉讼费用及为实现上述债权而支出的其他费用。事实与理由：2019年3月20日，第一被告因拟向浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）签订贷款合同而向原告方申请投保，并签订《华安财产保险股份有限公司云南分公司信用保险投保单》（以下简称“投保单”）、《华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款》（以下简称“保险条款”）、《贷款权益转让通知确认函》（以下简称“债权转让确认函”）、《催收及诉讼文书送达地址确认书》。投保单对贷款金额、还款方式等贷款基础事实做了约定。保险条款明确约定了当第一被告未按照与民泰银行签订的贷款合同约定履行还款义务时原告方需对第一被告未偿还的本金、利息等负责赔偿等，并由第一被告签字认可。同日，第二被告与原告签订《连带责任保证担保书》，该担保书明确约定因原告履行保险责任后对第一被告产生的债权，第二被告自愿承担连带保证责任，担保书同时对担保的范围也做了约定。上述文件签署后，第一被告与民泰银行于2019年3月22日签订借款合同，合同约定第一被告向民泰银行借款285714元用于其他个人或家庭综合消费，借款利率为年利率8.04%，还款方式为等额本息。贷款基础信息与第一被告向原告申请投保时基础信息一致。贷款合同签订后，原告在签订之日出具了以第一被告为投保人，民泰银行为被保险人的保险单，保险单约定了保险金额为308571元，保险费为45714元，保险期限自贷款实际发放之日起36个月。在原告出具完保险单后，民泰银行也依约向第一被告发放了贷款，但第一被告未按合同约定履行还款义务。因该笔贷款业务由原告方开具保险单进行投保，民泰银行以此向原告方请求就第一被告未还款部分进行赔付，原告收到请求时按照保险文件之约定于2020年4月15日向民泰公司履行了赔付义务，赔付金额212814.23元。至此，就该赔付金额第一被告应向原告方履行还款义务，第二被告应向原告方履行担保义务。但经原告多次催收两被告仍拒不履行相应义务。被告李朝金发表答辩意见，事实属实，但是我向银行的还款金额不对，少计了4059.16元。被告陈明秀缺席，无答辩意见。原告在本案诉讼期间提交了以下证据材料：一、投保单、连带责任担保书、贷款权益转让通知确认函；二、保险单；三、借款合同；四、索赔申请；五、付款回单、代偿确认暨权益转让书、银行交易流水；六、诉讼费、保全费收据,拟证明原告与被告之间保险合同关系、被告违约情况。被告李朝金发表质证意见，对证据一的投保单我没见过，而且费用我也不清楚，字也不是我签的，手印是我按的，对连带责任担保书的三性认可，贷款权益转让通知确认函我没签过，手印是我按的；对证据二不知晓；对证据三第8页费用不认可，我记得是24万，费率我当时记得是七点六几；对证据四的费用有争议；对证据五不清楚，而且有些金额也不对，我每次还款他们这里都差了几角几分；对证据六不认可。被告陈明秀未向本院提交证据，亦无质证意见。被告李朝金在本案诉讼期间提交了以下证据材料：一、本人建设银行收款明细；二、原告少记的还款明细，拟证明被告归还金额与原告实际记录的金额不符。原告华安保险公司发表质证意见：被告的证据仅能证明还款行为，每期应还贷款金额是否与存入金额不一致是被告与第三人的民事活动，与本案无关。被告陈明秀未向本院提交证据，亦无质证意见。本院审核证据后认为，一、被告陈明秀未到庭应诉，且无答辩意见和质证意见，依法应视为其放弃抗辩权利；二、原告提交的证据一中的投保单、确认函，被告李朝金虽不认可签字，但其认可签字上的手印是其所按，故对该两项证据予以采信，其他证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，能够形成证据链，并能够反映客观真实情况，故本院予以采信；三、被告李朝金提交的证据第二、三页系被告李朝金自己的两个账户之间转款，第四至十三页的交易对方账号不明，均不能证明与本案的关联性，不予采信，其他证据形式、来源合法，证据内容清楚、明确，本院予以采信。经本院审理查明：2019年3月20日，被告李朝金与原告签订《华安财产保险股份有限公司云南分公司信用保证保险投保单》，约定：投保人李朝金，被保险人浙江民泰商业银行股份有限公司，拟申请贷款本金285714元，最终以投保人实际申请到的并在保险单载明的“贷款本金”为准，申请贷款期限36个月，还款方式等额本息，保险费率148.15‰，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）由投保人承担。2019年3月20日，被告陈明秀（保证人）向原告出具的《连带责任担保书》，载明：根据贵公司与借款人李朝金（投保人）订立的6140101052120190000012保险合同、借款人与贷款人/出资人订立的贷款合同，贵公司在履行保险责任后即对借款人享有代位追偿权。本保证人同意为借款人对贵公司的还款义务提供担保；担保方式为连带责任保证，担保范围：6140101052120190000012保险合同项下贵公司赔付给被保险人的全部保险赔款；依据6140101052120190000012保险合同约定，借款人应向贵公司支付的违约金；贵公司的追偿费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）。2019年3月20日，被告李朝金（借款人）向原告出具《贷款权益转让通知确认函》，载明：若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险公司将会代替借款人向民泰银行部分偿还相应的款项。在华安保险公司进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险公司。华安保险公司有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险公司支付代偿的相关款项以及华安保险公司在追偿过程中所发生费用。而基于华安保险公司的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险公司支付。2019年3月22日，原告出具保险单号为6140101052120190000012的《保险单》，载明：投保人李朝金，被保险人民泰银行，贷款本金285714元，保险金额308571元，保险费45714元，保险期限36个月，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止。保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）由投保人承担。2019年3月22日，被告李朝金与案外人民泰银行签订《借款合同》《编号：301219010016457》，约定：借款金额285714元（含保费），借款利率（年化）8.04%，还款方式按月等额本息。2020年4月15日，案外人民泰银行向原告出具《索赔申请书》，载明：保单6140101052120190000012，贷款合同号301219010016457，借款人李朝金，申请理赔金额212814.23元，借款人李朝金未向我司偿还贷款，该借款人的应还款项已连续逾期达到或超过55天。截止索赔之日，该借款人的逾期本金210238.4元、逾期利息2575.83元，造成我司损失共计212814.23元，本次共申请贵公司索赔金额212814.23元，我司作为被保险人，特此向贵公司提出索赔，请贵公司在确定保险责任后立即予以赔付。2020年4月15日，原告通过银行向案外人民泰银行转款212814.23元，转账摘要为“客户真实逾期，未按时还款＋赔付”。案外人民泰银行向原告出具《代偿确认暨权益转让书》，确认于2020年4月15日收到理赔款212814.23元。2019年3月22日，民泰银行向被告李朝金账号为62×××89的银行账户发放贷款285714元；同日，被告李朝金账号为62×××89的银行账户向被告李朝金6217＊＊＊＊8930的银行账户转款239992.90元；同日，被告李朝金账号为62×××89的银行账户向原告转款45714元（摘要：支付保费），向民泰银行转款7.10元（摘要：缴纳印花税）。2019年4月20日至2月20日期间，被告李朝金累计偿还贷款本息93622.55元。本院认为，被告李朝金与案外人民泰银行签订的《借款合同》、原告与被告李朝金签订的《华安财产保险股份有限公司云南分公司信用保险投保单》、被告李朝金向原告出具《贷款权益转让通知确认函》、被告陈明秀向原告出具的《连带责任担保书》均系真实意思的表示，合同内容不违反国家法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务，现被告李朝金违反《借款合同》约定致使原告依照投保单向案外人民泰银行进行了理赔，代偿了被告李朝金、陈明秀所欠贷款本金、利息合计212814.23元，双方在投保单中对于违约责任有明确的约定，故被告李朝金、陈明秀应向原告支付理赔款212814.23元；对于被告李朝金辩称贷款金额、还款金额不对的问题，本院认为案外人民泰银行已按合同约定足额发放了相应贷款，至于还款金额不对的问题，被告未提供有效证据证明其多还了贷款款项，故均不予采纳。原告主张被告李朝金、陈明秀自2020年4月15日起至款项清偿之日止按照日万分之五的标准计算支付违约金的诉请有事实和合同依据且不违反我国法律的规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李朝金于本判决生效后十日内向原告华安财产保险股份有限公司云南分公司支付代偿金212814.23元，并承担上述款项自2020年4月15日起至款项清偿之日止按照日利率万分之五计算的违约金；二、由被告陈明秀对前述债务承担连带保证责任，被告陈明秀承担前述债务的保证责任后，有权向被告李朝金追偿。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2246元（已减半收取）及诉中财产保全费1584元，由被告李朝金、陈明秀负担（被告陈明秀承担保证责任后，有权向被告李朝金追偿）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  刘鹏辉二〇二〇年九月十五日法官助理罗香书记员马娇月