成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初9723号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行，住所地：成都市金牛区人民北路一段**天合凯旋港********和******。 负责人：徐波，行长。 委托诉讼代理人：徐磊，北京市华泰（成都）律师事务所律师。 被告：唐荣杰，男，1982年2月28日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：刘琴，女，1987年1月19日出生，汉族，住成都市高新区。 委托诉讼代理人：唐荣杰，男，汉族，1982年2月28日出生，住四川省仪陇县，系刘琴的丈夫。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行（以下简称邮储人北支行）与被告唐荣杰、刘琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储人北支行的委托诉讼代理人徐磊、唐荣杰作为被告及被告刘琴的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 邮储人北支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.唐荣杰、刘琴立即向邮储人北支行偿还贷款本金418196.52元及截至2020年5月20日的利息、罚息378.53元，并以418196.52元为基数自2020年5月21日起至款项付清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付罚息，以应付未付的利息为基数按月按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付复利；2.邮储人北支行作为抵押权人对唐荣杰、刘琴名下位于成都市高新区玉林××路××号××栋××单元××楼××号房屋（以下简称案涉房屋，业务件号：权3003840）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费、保全费等由唐荣杰、刘琴承担。事实和理由：2015年6月2日，唐荣杰、刘琴填具了《个人消费贷款申请表》，向邮储人北支行申请购房贷款500000元。之后，邮储人北支行作为贷款人、抵押权人与唐荣杰、刘琴作为借款人、抵押人签订了《个人消费贷款及担保合同》（以下简称《贷款合同》），合同载明了贷款金额、用途、期限、利率、担保以及违约责任等。合同签订后，邮储人北支行作为抵押权人与唐荣杰、刘琴为案涉房屋办理了抵押登记手续。邮储人北支行发放了贷款500000元。唐荣杰、刘琴未按约履行还款义务，累计超过六次以上未按时足额偿还贷款本息。邮储人北支行向唐荣杰、刘琴的预留地址邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》。邮储人北支行现诉至本院。 被告唐荣杰、刘琴辩称贷款是事实，但今年受疫情影响，很多钱款未收回，导致自己没能按期足额履行还款义务，希望能按原合同继续履行义务，愿意承担相应的罚息等。 本院经审理认定事实如下：2015年6月2日，唐荣杰、刘琴填具了包括借款人、共同借款人、申请贷款情况、所购房屋等内容的《个人消费贷款申请表》，向邮储人北支行申请购房贷款500000元。2015年7月3日，邮储人北支行作为贷款人与借款人及抵押人唐荣杰、共同借款人及抵押物共有人刘琴签订了《贷款合同》，合同主要载明，邮储人北支行根据借款人申请向借款人发放贷款500000元用于个人购置案涉房屋，贷款期限240个月，自2015年7月3日至2035年7月3日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%执行，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360换算，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基础利率调整的，利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；本合同签订时确定贷款利率按照人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮一定比例执行的，贷款人有权每年重新评估给予借款人的利率优惠；如借款人出现下列情形，贷款人可单方取消原有的利率优惠，将贷款利率调整为人民银行（贷款人）同期同档次人民币贷款基准利率或上浮一定比例：1.借款人在借款期限内，发生逾期连续3期或累计逾期6期，2.在借款期间，借款人资信状况发生重大不利变化或贷款人认为已发生可能影响借款人履约能力事件；贷款按月等额本息还款法归还，每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）贷款期间月数/【（1+月利率）贷款期间月数-1】，在每期还款日16点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同项下担保方式为抵押担保，本合同项下贷款由借款人提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守合同约定的抵押条款；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人对预留的地址、联系方式和工作单位等个人信息的真实性负责，该等信息视为可以直接送达或通知至借款人本人；借款人同意接受贷款人采取上门、函件、电话、短信等方式对借款人进行提醒或催收，所有提醒或催收的方式具有相同的法律效力。该借款协议由邮储人北支行加盖公章及负责人印鉴，唐荣杰、刘琴签字捺印予以确认。2015年7月14日，邮储人北支行按约向唐荣杰、刘琴发放贷款500000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（以下简称《贷款借据》），该《贷款借据》载明借款金额500000元，借款期限240个月（从自2015年7月14日至2035年7月14日），年利率5.13%，还款方式等额本息。该《贷款借据》由唐荣杰、刘琴签字捺印予以确认。2015年7月13日，邮储人北支行作为抵押权人对唐荣杰、刘琴名下案涉房屋办理了抵押登记。此后，唐荣杰、刘琴未按约履行还款义务，邮储人北支行向唐荣杰、刘琴预留地址邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》。 根据邮储人北支行提供的个人贷款还款流水清单及系统欠款截图显示，唐荣杰、刘琴在2016年7月、2018年10月、12月、2019年2月、8月、11月、12月、2020年1月逾期还款，之后也有逾期还款情况；截止2020年9月8日，唐荣杰、刘琴欠付邮储人北支行本金413421.27元、利息1389.9元。 上述事实，有当事人身份信息、营业执照、《个人消费贷款申请表》、《贷款合同》、个人贷款放款单、《贷款借据》、房屋信息查询记录、个人贷款还款流水清单及系统欠款截图、提前收回贷款本息通知书、EMS回单等证据以及当事人当庭陈述在案佐证，本院予以确认。 本院认为，案涉《贷款合同》的签订，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。在《贷款合同》订立后，邮储人北支行按约足额履行了500000元的出借义务，唐荣杰、刘琴应当按合同约定履行还本付息的行为。根据庭审查明的情况，唐荣杰、刘琴在2020年1月下旬疫情爆发前已未按约定在还款日还款，且连续逾期次数达到案涉《贷款合同》约定的违约情形，已构成违约，即便是唐荣杰、刘琴现已将之前拖欠的贷款本息及罚息等补足还上，也不能改变其曾逾期还款的事实。依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同，案涉《贷款合同》已对借款利率、罚息、复利的计收，以及案涉贷款的提前到期情形、通知进行了约定，邮储人北支行要求唐荣杰、刘琴归还案涉全部贷款及利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持，对唐荣杰、刘琴主张继续按原合同履行还款义务的辩解意见，本院不予采纳；但自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院将案涉《贷款合同》中约定的贷款基准利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，且本院认为自2020年9月9日起的利息计算基数应以实际未还借款本金为基数。案涉房屋已依法进行了抵押登记，邮储人北支行作为抵押权人，有权要求对案涉房屋行使优先受偿权，故对邮储人北支行该项诉请主张，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、唐荣杰、刘琴于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行偿还截止2020年9月8日的贷款本金413421.27元、利息1389.9元，并以实际未还本金为基数自2020年9月9日起至款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付利息，以实际未付利息为基数自2020年9月9日起至款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付复利； 二、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行对唐荣杰、刘琴名下位于成都市高新区玉林××路××号××栋××单元××楼××号房屋（业务件号：权3003840）折价或者拍卖、变卖的价款在本判决主文第一项确认的债务范围内优先受偿； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市人民北路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3789元、保全费2620元由唐荣杰、刘琴负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年九月二十七日 书记员 王玲玲