广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初3435号原告：中国农业银行股份有限公司广州从化支行，营业场所：广州市从化街口街河滨南路23号，统一社会信用代码：914401018912762371。负责人：邹锦君，职务：行长。委托诉讼代理人：曾雪梅、何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：曾建营，男，汉族，1969年2月8日出生，住广州市从化区。被告：苏湛灵，女，汉族，1976年8月16日出生，住广州市从化区。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告曾建营、苏湛灵信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，根据原告申请，本院于2020年7月15日依法作出（2020）粤0117民初3435号民事裁定书，裁定查封被告曾建营名下位于南沙区大岗镇二湾西南区万新花苑801号【不动产权证书号：粤（2019）广州市不动产权第11200760号】的房产。2020年9月1日本院依法适用简易程序公开开庭对本案进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加了诉讼，被告曾建营、苏湛灵经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行向本院提起诉讼请求：一、判令被告曾建营、苏湛灵向原告清偿信用卡欠款本金145000元、利息1414.51元、逾期还款违约金1102.29元、手续费3193.75元，以上暂计至2020年6月2日合计150710.55元；以及自2020年6月3日起至实际清偿之日止的利息、手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每期400元计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算）；二、判令被告曾建营、苏湛灵承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2019年6月11日，被告曾建营向原告申办“乐分易”分期业务，在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的全部条款，并接受本业务的各项收费项目及收费标准。在被告曾建营申请该业务期间，被告苏湛灵签署了《共同还款责任承诺书》，承诺对该业务项下被告曾建营的债务承担共同还款责任。被告领用了卡号为62×××94的信用卡后，原告于2019年6月27日按约定发放了贷款150000元，而被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。为维护原告的合法权益，故原告诉讼来院。两被告未作答辩。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、“乐分易”分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、“乐分易”分期业务细则、领用合约、章程（除“章程”外，其余均为原件），拟证明被告向原告申请“乐分易”分期业务，原告已经向被告发放信用卡一张；2、共同还款责任承诺书（原件），拟证明被告苏湛灵承诺与被告曾建营共同承担分期付款合同的还款义务；3、个人业务凭证（原件），拟证明原告依约向被告发放贷款150000元；4、欠款汇总[即基本资料（账户级）]及交易流水（原件），拟证明被告透支的事实及数额。经审理查明：2019年6月11日，被告曾建营填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行申请办理信用卡,在“客户签阅”处,被告曾建营签名并手写“本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用载明“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25％，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。”“4.3乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5％（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。”2019年6月11日，被告曾建营填写《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，向原告申请分期金额200000元。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》第五条约定“乐分易”分期成功后,不论持卡人是否已使用资金,均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。第十一条约定“申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约。”“出现合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金。”。2019年6月11日，被告苏湛灵向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺知悉并同意被告曾建营办理乐分易分期付款业务，承诺其对被告曾建营与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行经审核，为被告曾建营办理了卡号为62×××94的信用卡。2019年6月28日，原告依约向被告曾建营办理的案涉信用卡发放贷款150000元。根据原告的中国农业银行业务凭证截图载明，被告曾建营的分期总本金是150000元，分期手续费总额是24000元，分期期数是60期。根据原告提供的被告曾建营账户基本资料和信用卡交易流水显示,卡号62×××94的账户自2019年8月开始出现持续逾期还款并一直拖欠到期本金、手续费、利息及还款违约金。截至2020年6月2日，被告曾建营尚欠原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行信用卡欠款本金145000元、利息1414.51元、违约金1102.29元，手续费3193.75元。庭审中，原告明确，根据截止2020年8月10日的银行流水显示，因被告曾建营逾期还款已超过3个月，故原告已对被告曾建营的信用卡进行了停卡处理，即从2020年5月10日起只计算利息，不再计算违约金及手续费。截止2020年5月10日，被告曾建营尚欠原告违约金1102.29元、手续费3193.75元。另查明，被告曾建营与被告苏湛灵在办理案涉信用卡借款时系夫妻关系。本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行与被告曾建营订立的信用卡领用合约是双方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，合法有效。被告曾建营未按约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行主张被告曾建营偿还信用卡欠款本金和手续费等费用符合法律规定和合同约定，本院予以支持，故被告曾建营应当依照约定向原告偿还信用卡欠款本金145000元及截至2020年6月2日的利息1414.51元、违约金1102.29元、手续费3193.75元及自2020年6月3日起至款项清偿之日止按合约约定的标准计算的利息。但根据公平原则，原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行所主张的利息计算标准应以不超过年利率24%为宜。关于被告苏湛灵对案涉款项的责任问题。被告苏湛灵签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款承诺书》，承诺对上述款项作为共同借款人，并对合同项下债务承担共同还款责任，故原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行主张被告苏湛灵对被告曾建营的债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告曾建营、苏湛灵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四的规定，判决如下：一、被告曾建营、苏湛灵自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行偿还借款本金145000元及计至2020年6月2日的利息1414.51元、违约金1102.29元，手续费3193.75元；从2020年6月3日起的利息按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定标准计至款项清偿之日止（以上利息的计算标准以不超过年利率24％为限）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州从化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1657元、保全费1274元，合共2931元，由被告曾建营、苏湛灵负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄柏灵二〇二〇年九月二十二日法官助理黄嘉慧书记员冯家锐