广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1704民初598号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行，住所地：广东省阳江市阳东区。负责人：莫小瑕，该行行长。委托诉讼代理人：黄理福，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：黄明艺，男，1976年3月26日出生，汉族，住广东省阳江市区阳东区。被告：车连业，女，1982年8月5日出生，汉族，住广东省阳江市阳东区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行与被告黄明艺、车连业借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行的委托诉讼代理人黄理福到庭参加诉讼，被告黄明艺、车连业经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告黄明艺所签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXX）；二、判令被告黄明艺立即偿还借款本金人民币409997.55元及利息[计至2020年1月9日止的利息（含罚息）18135.85元，从2020元1月9日起至还清本息时止的利息按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定计算]；三、判令被告车连业对上述第二项请求的金额承担共同清偿责任；四、请求判令原告对上述第二项请求的金额就借款抵押物，位于阳江市阳东区XX镇XX路XX街XX号房地产折价或拍卖的价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告黄明艺于2014年12月1日签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：XXXXXXXX），约定被告黄明艺向原告借款450000元用于购房，期限300个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率进行计算，按月等额本息法归还贷款，贷款人为实现债权而产生律师费等所有费用由借款人承担。为保证贷款能按时足额清偿，两被告以坐落于阳江市阳东区XX镇XX路XX街XX号的房地产为上述借款提供抵押担保。原告根据被告黄明艺的申请于2014年12月1日依约向其发放贷款450000元。贷款发放后，被告黄明艺多次逾期还款，经原告多次催收仍拒绝还款，截至2020年1月9日尚欠原告借款本息合计为428133.4元，其中本金409997.55元及利息（含罚息）18135.85元。另外，两被告为夫妻关系，该笔贷款产生于夫妻关系存续期间，并且贷款用于购置夫妻共同财产。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请依法支持原告的诉讼请求。被告黄明艺、车连业缺席，无答辩亦无举证。经审理查明，2014年9月23日，原告（作为贷款人）与被告黄明艺（作为借款人、抵押人）签订《个人购房/购车借款及担保合同一份》，该共同主要约定：一、借款金额：450000元；二、借款用途：购买坐落于阳江市阳东区XX镇XX路XX路XX巷XX号的房屋；三、贷款期限300个月，自2014年9月23日至2039年9月23日；实际放款日与到期日以借据为准；四、贷款利率：以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准；五、贷款归还方式：按月等额本息还款法；六、违约责任：借款人连续三个月或连续累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。该合同的附件一抵押物清单中列明的抵押物为位于阳江市阳东区XX镇XX路XX街XX号的房产（产权证号：粤房地产权证阳东字第XXXXXX号）。上述合同还约定了其他内容。上述合同签订后，原告与被告黄明艺于2014年9月28日就上述房屋办理了抵押权登记（证号：粤房地他项权证阳东他押字第XXXXXX号）,登记的权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行，抵押房屋为阳江市阳东区XX镇XX路XX街XX号，债权数额450000元，抵押期限自2014年9月23日至2039年9月23日。此后，原告经审核后于2014年12月1日向被告黄明艺发放贷款450000元。原告在本案中提供的被告黄明艺签名及加盖指模的贷款（手工）借据中显示，上述借款的用途为购房，还款方式为等额本息，年利率为6.765%。被告黄明艺借款后，正常偿还了部分欠款。截至2020年1月9日，被告黄明艺已逾期还款314天，尚欠原告的贷款本金为409997.55元，利息18135.85元，共计428133.4元。此后，被告黄明艺未偿还上述款项给原告。另查明，两被告系夫妻关系，双方于XX年XX月XX日登记结婚。涉案用于抵押的房屋由被告黄明艺于20XX年XX月XX日向卢XX购买，并于20XX年XX月XX日登记至被告黄明艺名下（产权证号：粤房地权证阳东字第XXXXXX号）。以上事实，有原告提供的个人购房/购车借款及担保合同、个人贷款（手工）借据、贷款发放单、贷款信息表、他项权证、房地产买卖合同、房地产权证、身份证、结婚证以及本案的庭审笔录等在卷证实，本院予以确认。本院认为，本案为借款合同纠纷。原告与被告黄明艺签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同各方当事人均应按照约定履行各自义务。关于《个人购房/购车借款及担保合同》应否解除的问题。涉案合同签订后，原告已履行了发放贷款的义务，被告黄明艺在履行借款合同过程中，出现逾期还款情况，截至2020年1月9日，被告黄明艺已逾期314天没有清偿借款本息给原告，其行为已构成违约，根据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告黄明艺借款后连续三个月未按时足额偿还借款构成违约，原告有权解除合同并提前收回借款本息。现原告请求解除《个人购房/购车借款及担保合同》，理据充足，本院应予支持。借款合同解除后，被告黄明艺应提前偿还借款给原告。现原告请求被告黄明艺偿还借款本金409997.55元及利息（计至2020年1月9日止的利息为18135.85元），依法有据，本院予以支持。从2020年1月10日起至清偿日止的利息应按借款合同约定的利率计算关于被告车连业的责任问题。从原告与被告黄明艺签订借款合同的内容来看，被告黄明艺向原告贷款的用途为购房，故被告黄明艺向原告贷款是用于夫妻共同生活所需。本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，本案债务应当按两被告的夫妻共同债务处理，故被告车连业应对本案借款本息承担共同清偿责任。关于原告主张的优先受偿权问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定，债务人将其财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，原告与被告黄明艺在平等自愿基础上签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定被告黄明艺以其名下位于阳江市阳东区XX镇XX路XX街XX号的房产为本案借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告对担保借款合同项下的房产享有抵押权，在被告黄明艺不履行债务时，原告有权对依法折价或拍卖、变卖上述房地产所得价款优先受偿。综上，原告主张对上述房屋的价款享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告黄明艺、车连业经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的诉讼权利，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行与被告黄明艺于2014年9月23日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告黄明艺、车连业在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金409997.55元及利息（计至2020年1月9日止的利息为18135.85元，从2020年1月10日起至被告黄明艺、车连业还清款之日止的利息按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行对坐落于阳江市阳东区XX镇XX路XX街XX号的房地产（产权证号：粤房地权证阳东字第XXXXXX号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7722元，由被告黄明艺、车连业负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  柳华想人民陪审员  徐愿许人民陪审员  林春明二〇二〇年九月十一日法官 助理  李孟嫦书 记 员  苏世枫