广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初24534号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：范哲峰，男，汉族，身份证住址陕西省。被告：和王丽，女，汉族，身份证住址陕西省。被告：中山市通大房地产有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：孙通文,董事长。委托诉讼代理人：王翠琴，系该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建设银行中山分行）诉被告范哲峰、和王丽、中山市通大房地产有限公司（以下简称通大公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建设银行中山分行诉称，被告范哲峰拖欠其贷款本息未按时归还，被告范哲峰与被告和王丽系夫妻关系，被告通大公司为涉案贷款保证人，故原告建设银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除建设银行中山分行与范哲峰之间的借款合同；2.被告范哲峰向原告建设银行中山分行偿还贷款本金242201.15元及利息6807.66、罚息321.11元（暂计至2019年7月5日共计7128.77元，之后的利息、罚息按合同约定计算至清偿之日）；3.被告范哲峰承担原告建设银行中山分行因实现债权所产生的律师费15466元；3.原告建设银行中山分行对被告范哲峰、和王丽提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告和王丽对被告范哲峰的上述债务承担连带清偿责任；6.被告通大公司对被告范哲峰的上述债务承担连带保证责任。诉讼中，原告确认被告起诉后有还款，截止至2020年4月16日，被告尚欠借款本金228603.64元，利息5467.63元，罚息215.3元。被告和王丽未到庭，提交答辩状辩称：和王丽与范哲峰已于2018年2月13日办理离婚手续，离婚协议说明关于案涉房产归范哲峰所有，所欠房款由范哲峰偿还，要求人民法院驳回起诉，不予受理。被告通大公司辩称：一、关于承担保证责任的问题，原告应先就被告范哲峰、和丽玉提供的抵押物实现债权，被告通大公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；二、关于诉讼费的问题，因本案是由被告范哲峰的违约行为引起，与通大公司无关，故原告要求通大公司承担诉讼费无事实和法律依据。被告范哲峰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建设银行中山分行。借款人：范哲峰。签约情况：2015年3月3日，范哲峰与建设银行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780352-2012-20150855883）。贷款金额：295000元。贷款期限：自2015年3月25日起至2030年3月25日止。还款方式：等额本息还款法，每月25日为还款日。贷款执行利率：执行浮动利率，即在基准利率的水平上浮0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次。基准利率指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。罚息计收标准：借款逾期的，罚息利率为贷款利率的水平上上浮50%。实现债务的费用：贷款人为实现债务的费用而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等），由借款人承担。违约约定：借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，行使担保权利。抵押担保情况：合同约定范哲峰以范哲峰、和王丽名下位于广东省中山市火炬开发区地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）等。2015年3月6日，范哲峰与建设银行中山分行办理了该抵押物的抵押登记备案证明手续（编号：易房抵字第××号），登记的担保主债权数额为295000元。保证担保情况：2014年8月5日，通大公司（甲方）与建设银行中山分行（乙方）签订《商品房销售贷款合作协议书》（编号：2015年建中山按字14号）。协议约定：乙方对符合贷款条件并购买甲方开发销售的座落于中山市火炬开发区张家边村的经批准命名为翠悦园的商品房发放个人住房贷款；甲方提供不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；保证的期间为自乙方与购房人签订借款合同之日起至借款人（购房人）办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交原告保管之日止；协议合作期限为十年，从本协议生效之日起计算。该协议还约定了其他事项，但未明确约定多个担保并存的清偿顺序。违约欠款情况：范哲峰自2018年12月起未还款，截至2020年4月16日，欠建设银行中山分行贷款本金228603.64元、利息5467.63元、罚息215.3元。另查，建设银行中山分行与广东雅商律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼事务，并为此支付了律师费15466元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。又查，被告范哲峰、和王丽于2010年1月20日登记结婚。被告和王丽提交的（2018）陕0524民初419号民事调解书显示，被告范哲峰、和王丽于2018年2月13日在陕西省合阳县人民法院通过调解后离婚，广东省中山市旭日翠澜园3-2303期房一套归被告范哲峰所有，下欠房款由被告范哲峰偿还。本院认为，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》、《商品房销售贷款合作协议书》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。范哲峰向建设银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，建设银行中山分行据此诉请范哲峰提前还本付息及支付建设银行中山分行因其实现债权所产生的律师费15466元，符合双方合同约定，理据充分，本院予以支持。对于建设银行中山分行主张范哲峰欠款的数额，有建设银行中山分行提交的个人贷款对账单证实，范哲峰未提供相反证据予以推翻，故本院予以确认。因原告已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，原告主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。本案中，原告与被告范哲峰并未就利率标准转换进行协商，本院依据双方合同中的约定，认定继续执行浮动利率，将执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率4.91667％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.11667％，即截至2019年12月31日的执行利率为4.91667％，从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点-11.667个基点。范哲峰、和王丽提供的抵押物已办理不动产登记证明，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当范哲峰不履行上述债务时，建设银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。另外，通大公司承诺在借款人（购房人）办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交给原告保管之日前提供连带责任保证，现涉案房屋尚未办理房屋所有权属证书，故依照双方合同约定，通大公司应当就涉案债务承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、律师费、诉讼费等。故建设银行中山分行诉请通大公司对范哲峰的本案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。关于被告通大公司主张原告应先就被告范哲峰提供的抵押物实现债权，被告通大公司对处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。本院认为，由于原告确认其与被告通大公司并未约定多个担保并存的清偿顺序，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，双方关于履行顺序没有约定或约定不明确的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。故被告通大公司主张，合理有据，本院予以支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”案涉借款债务发生在范哲峰与和王丽夫妻关系存续期间，该笔贷款虽为范哲峰以个人名义所负，但该笔贷款是用于住房购置，是对夫妻共同财产的增益，故该债务应当属于夫妻共同债务。被告范哲峰、和王丽之间对于房屋归属分配的约定对被告范哲峰、和王丽有约束力，但无法对抗原告中国银行中山分行对债权的主张，和王丽应对范哲峰的上述债务承担共同清偿责任。范哲峰、和王丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告范哲峰于2015年3月3日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780352-2012-20150855883）；二、被告范哲峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金228603.64元及利息、罚息（截至2020年4月16日，利息为5467.63元、罚息215.3元；从2020年4月17日起至本判决生效之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠本金为基数按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定及中国人民银行规定计算）；三、被告范哲峰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费损失15466元；四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告范哲峰、和王丽名下位于广东省中山市火炬开发区地产（编号：易房抵字第××号）折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；五、被告和王丽对被告范哲峰上述债务承担连带清偿责任；六、被告中山市通大房地产有限公司对被告范哲峰上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任；被告中山市通大房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告范哲峰追偿；七、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5272元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告范哲峰、和王丽、中山市通大房地产有限公司负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  唐 群人民陪审员  邓利娇人民陪审员  李 琼二〇二〇年九月一日书 记 员  林兆诗肖长妍