广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初14822号原告：中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行，住所地广东省佛山市顺德区陈村镇樟村路**。负责人：黎建军。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。被告：陆超泮，男，1987年5月16日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**************，公民身份号码****************。原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行诉被告陆超泮信用卡纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人严翠怡到庭参加诉讼，被告陆超泮经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告清偿信用卡透支本息合计166210.06元（其中本金164819.22元，利息642.47元，违约金748.37元，利息暂计至2020年4月10日，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算；利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）；2.被告立即偿还原告分期手续费23450元；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年5月14日，被告向原告申请开通金穗贷记卡（卡号**************），同时办理“乐分易”分期业务，申请贷款180000元，分期手续费27000元，本金及手续费均分60期偿还。《乐分易分期业务细则》第十二条第1款第（2）项、第2款第（1）项约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费，银行有权提前收回分期资金、分期手续费，并将全部未偿还的本金记入最低还款额。且根据《信用卡领用协议》第四条约定，未偿还最低还款额的，按未还部分5%计收逾期还款违约金。合同签订后，原告按约定向被告发放贷款，但被告没有按合同约定足额偿还分期款项。经原告多次催收，仍拒不履行合同义务，为维护原告自身权益，特向法院提起诉讼。原告在诉讼中提供了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《法律文书送达地址确认书》、支付委托书、业务凭证及催收账户交易历史记录等证据，以证明其主张的事实。经审查，被告陆超泮明无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院对原告提供的证据予以采信，并对原告起诉主张的事实予以认定。另查明以下事实：2019年5月14日，被告陆超泮与原告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，约定申请乐分易分期金额为180000元，分期期数为60期。被告作为申请声明：申请人本人自愿向农业银行申请办理金穗信用卡“乐分易”分期业务，申请人和共同借款人知悉并同意遵守申请表让所载的全部内容、所附的《乐分易分期业务细则》以及该细则中有关授权农业银行经办行查询、上报、使用本人征信信息的约定，并保证所填信息真实、完整、有效。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》约定，分期资金为申请人在本合同项下使用该贷记卡透支借款的资金总额。贷记卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算。每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还。每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，除最后一期应还分期手续费外，其余每期应还分期手续费保留元位金额作为当期应付分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还。申请人分期成功办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》《金穗贷记卡信用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。当期账单超额还款的，形成超额的部分不自动偿还未到期分期本金。申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项或几项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，有权直接从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。2019年5月14日，被告向原告出具《支付委托书》，委托原告将分期资金180000元划入本人在农行开立的借记卡上（卡号*****************）。2019年5月24日，原告将被告分期的180000元记入其账号为**************的贷记卡上。当日，原告将分期的款项汇入到被告指定的账户中，每期还款的本金为3000元、分期手续费为每期450元，借款期限为2019年5月24日至2024年5月2*日，账单日为每月的10日。案涉的贷记卡领用合约约定利息按照日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算。因被告未按约偿还分期的款项，原告于2020年6月11日向本院提起诉讼。另，2019年5月14日，被告向原告出具了《法律文书送达地址确认书》，确认了有效送达地址及送达之日的确定标准。本院于2020年6月19日通过EMS（单号1012523066594）将传票、起诉状副本、证据材料等应诉材料邮寄到被告指定的送达地址，经查询，该邮寄于2020年6月20日由他人代收。截止至2020年6月20日，被告尚欠本金163312.99元、利息1343.01元、违约金1137.86元、手续费2300元，未到期手续费为21150元（共计47期）。本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》系被告陆超泮与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。原告作为贷款人依约向被告提供了贷款，被告应当按照合同约定如期还款。现被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告提前归还“乐分易”分期业务项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日即2020年6月20日为合同项下的借款期限届满日。关于借款的本息及违约金。因“乐分易”分期业务项下的全部借款已提前到期，被告应当向原告全额清偿截止至2020年6月20日尚欠的本金163312.99元、利息1343.01元、违约金1137.86元，此后的利息以所欠的本金为基数，按约定的透支利率日万分之五计算，且被告没有举证亦没有到庭抗辩其偿还信用透支款项的具体情况，故对于原告的上述诉请，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。由于原告要求被告一次性清偿了案涉所有债务，不存在按月最低还款的情形，故原告主张之后的违约金仍按月最低还款额未偿还部分的5%计收，于法无据，本院不予支持。关于分期手续费。经上述分析，因被告违约而导致案涉“乐分易”分期业务项下款项于2020年6月20日提前到期，截止至当日，被告尚欠已发生的分期手续费2300元，原告主张该费用，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。由于原告提前一次性收回“乐分易”分期业务项下的全部借款，之后的分期手续费并未实际产生，故原告主张合同到期即2020年6月20日后的分期手续费，缺乏理据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陆超泮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行清偿贷款本金163312.99元、违约金1137.86元、分期手续费2300元及利息（利息暂计至2020年6月20日止为1343.01元，此后的利息以本金163312.99元为基数，按日利率万分之五计至实际清偿之日止)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2046.6元、保全费1468.3元，共计3514.9元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德陈村支行负担364.9元，被告陆超泮负担3150元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何序明二〇二〇年八月三十日书记员  李金莲