湖南省郴州市苏仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1003民初959号 原告（反诉被告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行，住所地郴州市北湖区建设里75号。 负责人：唐伟，系该行行长。 委托诉讼代理人：王妤琛，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李知真，湖南天地人（郴州）律师事务所律师。 被告（反诉原告）：曹露华，男，1986年6月11日出生，汉族，湖南省资兴市人，现住郴州市。 原告（反诉被告）中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行（以下简称“邮政银行郴州分行”）与被告（反诉原告）曹露华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了合并审理。原告（反诉被告）邮政银行郴州分行的委托诉讼代理人王妤琛，被告（反诉）曹露华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告（反诉被告）邮政银行郴州分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告曹露华偿还原告贷款本金1192423.89元及利息35477.81元（利息按年利率9.8112%计算至2020年3月17日，此后利息继续按此标准计算至贷款还清时止），合计1227901.7元；2、依法判令被告曹露华支付原告实现债权费用85000元（指一审程序律师费用，如发生二审或执行程序按此标准另行支付）；1、2项合计1312901.7元；3、依法判决原告对上述款项及本案诉讼费就被告曹露华所有的位于资兴市××路××江鸿都商业城1栋101号、103号-110号房产折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2018年8月7日，被告曹露华向原告借款，并与原告签订《小额贷款额度借款合同》。借款合同约定以下主要内容：被告向原告借款150万元；借款期间自2018年8月7日至2023年5月7日止；借款利率为年利率6.5408%；如被告违约，原告有权要求提前偿还全部贷款，自逾期之日起，按年利率9.8112%计收罚息；原告为实现债权垫付的费用，包括诉讼费、律师费等费用由被告承担；同时，被告曹露华还与原告签订《小额贷款最高额抵押合同》以其位于资兴市××路××江鸿都商业城1栋101号、103号-110号房产为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，但被告未能按期还款，原告多次向被告催讨借款未果。为此，原告特诉至法院，望判如所请。 被告（反诉原告）曹露华辩称：双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》合法有效，原告应当全面履行合同义务。被告为履行合同依约提供了总价值为6802762元的商铺抵押担保，并办理了抵押登记手续，即便还款存在几天的逾期，对原告的债权的实现没有实质的影响，在当前新冠疫情影响经济局势极其困难的情况下，原告不仅没有依约继续放款，反而要求被告提前归还未到期的贷款，既没有相互扶持共渡难关的企业责任，也违反了双方的约定，并给被告带来了经济损失。为此，被告特依法提起反诉，要求原告依约履行合同。 被告（反诉原告）曹露华向本院提出反诉请求：1、请求判令反诉被告继续履行《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》合同义务，在最高授信额度内发放贷款给反诉原告；2、请求判令反诉被告赔偿反诉原告经济损失392400元（截止2020年5月28日，此后损失另行计算）；3、本诉及反诉费用均由反诉被告承担。事实与理由：2018年7月26日，反诉原告、被告签订《小额贷款额度借款合同》约定：反诉被告作为贷款人向反诉原告发放贷款，贷款授信最高额度金额为350万元，授信额度期限为120个月，从2018年7月26日至2028年7月26日止；在授信额度支用期内，反诉原告可以余额循环使用上述额度；反诉被告不能按照合同约定时间和金额提供贷款的，反诉原告有权要求反诉被告限期纠正，给反诉原告造成损失的反诉原告有权要求反诉被告赔偿。同时，双方还签订了《小额贷款最高抵押合同》，约定：反诉原告在担保债权最高限额内为上述借款合同项下的债务约向反诉被告提供最高额抵押担保，担保债权最高额度为6802762元，担保债权确定时间为2018年7月26日至2028年7月26日。合同签订后，反诉原告依约为上述借款合同提供了总价值为6802762元的位于资兴市××路××商铺抵押担保，并办理了抵押登记手续。此后，反诉被告分三笔向反诉原告发放了贷款，具体为：①2018年8月7日发放贷款金额150万元，贷款期限为60个月，截止日期为2023年8月7日，还款方式为等额本息；②2018年8月7日发放贷款金额110万元，贷款期限为12个月，截止期限为2019年8月7日，还款方式为按周期结息到期还本；③2018年12月28日发放贷款金额98万元，贷款期限为12个月，截止日期为2019年12月28日，还款方式为按周期结息到期还本。反诉原告收到贷款后，一直依约还款付息。2019年上半年因涉及其他诉讼，反诉原告因银行账户被冻结，导致第②笔贷款未能在2019年8月7日清偿。为此，反诉原告找到反诉被告解释说明。反诉被告的工作人员告知：只要反诉原告提前归还第③笔贷款98万元，以后再将后续贷款余额发放给反诉原告，并向反诉原告介绍了新的融资渠道。反诉原告依言于2019年8月28日筹集资金清偿了第②笔贷款110万元并提前清场了第③笔贷款98万元。但此后，反诉被告违反之前约定，以各种理由拒绝履行双方《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，即便是在贷款额度内也不再向反诉原告发放贷款，至反诉原告提起反诉之日，反诉被告尚余贷款余额2307576.11元未发放。反诉原告认为，双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》合法有效，反诉被告应当全面履行合同义务。反诉原告为履行合同依约提供了总价值为6802762元的商铺抵押担保，并办理了抵押登记手续，即便还款存在几天的逾期，对反诉被告的债权的实现没有实质的影响，在当前新冠疫情影响经济局势极其困难的情况下，反诉被告不仅没有依约继续放款，反而要求反诉原告提前归还未到期的贷款，既没有相互扶持共渡难关的企业责任，也违反了双方的约定，并给反诉原告带来了经济损失。为此，反诉原告特依法提起诉讼，请求法院依法支持反诉原告的反讼请求并驳回反诉被告的本诉请求。 原告（反诉被告）邮政银行郴州分行就被告（反诉原告）曹露华的反诉辩称：双方在2018年7月26日签订的《小额抵押贷款额度借款合同》约定：反诉被告作为借款人向反诉原告发放贷款，若反诉原告违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损反诉被告债权的情况，反诉被告有权强制提前收回贷款；反诉原告违反本同任一条款或发生反诉被告认为足以影响债权实现的其他情形时，反诉被告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求反诉原告赔偿反诉被告的全部损失。合同签订后，2018年8月7日，反诉原告依约发放贷款，并签订了手工借据。2018年10月起，反诉原告每月7日均能正常还款，直至2019年8月7日开始出现逾期还款情形。经反诉被告催收，反诉原告均未能偿还到期贷款本息，反诉原告已违反合同义务，且反诉原告于2019年上半年涉及其他诉讼，其银行账户被查封冻结，出现资信状况恶化的情况。根据合同约定，反诉被告有权停止发放贷款。因此，反诉原告的反诉请求没有事实和法律依据，恳请法院依法驳回反诉原告的反诉请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。经审查，本院确认的证据有：一、原告（反诉被告）邮政银行郴州分行提交下列证据：1．原告身份信息资料；2．被告身份信息资料；3．《小额贷款额度借款合同》；4．放款单、借据；5．贷款本息余额结算表及还款流水；6．代理合同及发票；7．地址确认函；8．《小额贷款最高额抵押合同》；9．代理费发票；二、被告（反诉原告）提交的证据：1．《小额贷款额度借款合同》；2．房地产评估报告书；3．《小额贷款最高额抵押合同》；4．手机截屏照片。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定的事实如下：2018年7月26日，邮政银行郴州分行（甲方）与曹露华（乙方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同主要约定：1、甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币3500000元；2、借款额度存续期限为120个月，自2018年7月26日至2028年7月26日止；3、在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度，额度未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；4、实际放款日与到期日以借款借据为准，并以实际放款日为起息日；5、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率进行上浮或下浮，如乙方不按期归还本金，甲方可从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付的贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；6、出现以下触发事件时，甲方有权将乙方自主支付变更为甲方受托支付，或者要求补充贷款支付条件，或者停止贷款发放和支付：①乙方及其经营实体发生重大不利变化、②乙方及其经营实体信用状况下降、③乙方贷款资金使用出现异常、④乙方及其经营实体现金流异常，可能影响贷款安全、⑤甲方认定的其他严重影响甲方利益的情形；7、乙方违反本合同任一款或者发生甲方认定足以影响债权实现的其他情形时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；8、本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均有乙方承担。为确保《个人最高额度借款合同》项下各单项业务合同的履行，曹露华（乙方）于当日与邮政银行郴州分行（甲方）签订《小额贷款最高额抵押合同》：曹露华以其名下所有的位于资兴市××路××江鸿都商业城1栋101、103、104、105、106、107、108、109、110号［产权证号：湘（2018）资兴市不动产权第0003617号、湘（2018）资兴市不动产权第0003612号、湘（2018）资兴市不动产权第0003611号、湘（2018）资兴市不动产权第0003610号、湘（2018）资兴市不动产权第0003609号、湘（2018）资兴市不动产权第0003608号、湘（2018）资兴市不动产权第0003619号、湘（2018）资兴市不动产权第0003620号、湘（2018）资兴市不动产权第0003618号］为上述贷款在房产总价值6802762元内提供担保并办理抵押登记，担保期限为2018年7月26日至2028年7月26日。同时合同还约定借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产，甲方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用出让金等），优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退换乙方。上述合同签订后，邮政银行郴州分行依约向曹露华授信贷款350万元，曹露华分六次支取了上述款项：2018年8月7日领取150万、110万；2018年8月8日领取20万；2018年8月9日领取20万；2018年8月13日领取10万；2018年8月15日领取40万。曹露华在领取上述款项后与邮政银行郴州分行签订了六份手工借据：第一份手工借据金额为150万元，约定借款期限为2018年8月7日至2023年8月7日，还款方式为等额本息；第二份手工借据金额为110万元，约定的借款期限为2018年8月7日至2019年8月7日，还款方式为按周期结息到期还本；第三份手工借据金额20万元，约定的借款期限为2018年8月8日至2019年8月8日，还款方式为按周期结息到期还本；第四份手工借据金额为20万元，约定的借款期限为2018年8月9日至2019年8月9日，还款方式为按周期结息到期还本；第五份借据金额为10万元，约定的借款期限为2018年8月13日至2019年8月13日，还款方式为按周期结息到期还本；第六分借据金额为40万元，约定的借款期限为2018年8月15日至2019年8月15日，还款方式为按周期结息到期还本。2018年12月27日，曹露华偿还了借款90万元。2018年12月28日，曹露华再次申请领取贷款98万元，双方约定借款期限为2018年12月28日至2019年12月28日，还款方式为按周期结息到期还本。2019年上半年，曹露华因经济纠纷涉及诉讼，导致其银行账户被查封冻结，2019年8月7日开始出现逾期还款情形。后经邮政银行催讨，2019年8月28日，曹露华向邮政银行郴州分行偿还了一笔110万、一笔98万元的贷款。剩余一笔本金150万元（约定还款方式为等额本息还款）本息尚未还清，且于2019年10月7日起逾期还款直至起诉之日。后邮政银行郴州分行以曹露华存在资信状况恶化及逾期违约，停止了对曹露华的放款并要求曹露华偿还尚未到期的150万元贷款。截止到2020年3月17日，曹露华尚欠贷款本金1192423.89元，利息35477.81元。 本院认为，邮政银行郴州分行与曹露华签订的《小额最高额度借款合同》、《小额最高额抵押合同》、《个人贷款（手工）借据》均系双方当事人真实意思表示，合法有效。邮政银行郴州分行已依约发放贷款，曹露华理应在贷款期限内按约履行偿付本息的义务。2019年上半年，曹露华因纠纷被他人起诉，债务标的达140余万元，导致其银行账户被冻结。同时，曹露华在偿付150万元（按月偿还等额本息）的贷款金额时，从2019年10月7日起出现逾期直至起诉之日。曹露华的上述行为，让邮政银行郴州分行有理由相信其出现了双方合同约定的：存在经营性风险。曹露华逾期还款的行为也构成违约。根据合同约定，邮政银行郴州分行有权停止发放贷款并提前收回贷款，故本院对邮政银行郴州分行要求曹露华偿还贷款本金1192423.89元的诉请予以支持。而曹露华的全部反诉请求无事实依据，本院不予支持。关于邮政银行郴州分行要求曹露华支付逾期利息35477.81元的诉请，该诉请符合合同约定，且未违反法律强制性规定，本院亦予支持。邮政银行郴州分行要求被告曹露华支付律师费85000元，该诉请过高，本院酌定61500元。曹露华自愿以其名下所有的位于资兴市××路××江鸿都商业城1栋101、103、104、105、106、107、108、109、110号［产权证号：湘（2018）资兴市不动产权第0003617号、湘（2018）资兴市不动产权第0003612号、湘（2018）资兴市不动产权第0003611号、湘（2018）资兴市不动产权第0003610号、湘（2018）资兴市不动产权第0003609号、湘（2018）资兴市不动产权第0003608号、湘（2018）资兴市不动产权第0003619号、湘（2018）资兴市不动产权第0003620号、湘（2018）资兴市不动产权第0003618号］为上述贷款提供担保并办理了抵押登记手续。根据物权的公示公信原则及《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，现邮政银行郴州分行请求对曹露华所有的房产进行折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿符合法律规定，但曹露华上述房产的抵押担保金额为350万元，邮政银行郴州分行就本案诉请的金额申请拍卖曹露华的上述全部房产，也侵害了曹露华的合法权益，结合本案实际情况，本院确认邮政银行郴州分行对曹露华所有的位于资兴市××路××江鸿都商业城1栋101、109、110号房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如上述三个房产的价值不能偿还所欠债务，邮政银行郴州分行可另行起诉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十五条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告（反诉原告）曹露华于本判决生效之日起三十日内向原告（反诉被告）中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行偿还贷款本金1192423.89元及利息35477.81元（利息暂计算至2020年3月17日，后段利息按年利率9.8112%计算至贷款还清之日止）； 二、由被告（反诉原告）曹露华于本判决生效之日起三十日内支付原告（反诉被告）中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行律师费61500元； 三、原告（反诉被告）中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行对被告（反诉原告）曹露华所有的位于资兴市××路××江鸿都商业城1栋101号［产权证号：湘（2018）资兴市不动产权第0003617号］、1栋109号［产权证号：湘（2018）资兴市不动产权第0003620号］、1栋110号［产权证号：湘（2018）资兴市不动产权第0003618号］在第一、二项所确定的被告（反诉原告）曹露华债务范围内折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 四、驳回原告（反诉被告）中国邮政储蓄银行股份有限公司郴州市分行的其他本诉诉讼请求。 五、驳回被告（反诉原告）曹露华的全部反诉请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费16616.12元，财产保全申请费5000元，合计21616.12元，由被告（反诉原告）曹露华负担；反诉受理费3518元，由被告（反诉原告）曹露华负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  邓 敏 人民陪审员  首清生 人民陪审员  曾红梅 二〇二〇年九月二十七日 法官 助理  刘 潇 书 记 员  李 珍