广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1541号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地：茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：梁万兴、陈大维，均为该行员工。被告：苏深亮，男，1985年1月23日出生，汉族，住化州市**************，公民身份号码：440************432。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行诉被告苏深亮信用卡纠纷一案，本院受理后，原适用简易程序审理，后因原告在起诉时被告下落不明，不宜适用简易程序，遂裁定转为普通程序，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加了诉讼，被告苏深亮经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款114512.42元，其中本金85923.80元、违约金3584.46元、POS专项分期手续费8525元、利息16479.16元（暂计至2020年2月12日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）；二、确认被告以其名下（粤K*****）的汽车提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权；三、本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年12月，被告向原告申请办理了110000元购车分期付款业务(分36期，月手续费率0.31%)的同时申领了龙卡信用卡，卡号为625**********711。2017年12月6日，原告与被告签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，合同约定以被告所购的思域牌小型轿车(车牌号码：粤K*****)为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续(登记编号：440033949456)。2018年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年2月12日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计114512.42元，其中本金85923.80元、违约金3584.46元、POS专项分期手续费8525元、利息16479.16元。利息计收标准：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五(详见《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款的约定)。违约金计收标准：从2017年1月1日起，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。(详见《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)第四条、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款的约定。)分期手续费计收标准：每月手续费=分期总额×手续费率，自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。被告的行为已构成违约，特向法院起诉，请求判如所请。被告苏深亮不提出答辩。经审理查明：2017年12月6日，被告苏深亮向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请办理了110000元购车分期付款业务(分36期，月手续费率0.31%)，同时申领龙卡信用卡（卡号：625**********711），表示已充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的规定。《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》规定：申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，逾期则支收利息与滞纳金。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；违约金计收标准：从2017年1月1日起，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同；分期手续费计收标准：每月手续费=分期总额×手续费率，自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。同日，原告与被告签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，合同约定以被告所购的思域牌小型轿车(车牌号码：粤K*****)为该笔借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、违约金、手续费、复利、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用，并办理了抵押物登记手续。被告于2018年12月份起未能按约定期限还款，该卡开始逾期，经原告多次催收未果，截止2020年2月12日，被告尚欠原告信用卡借款本金85923.80元、违约金3584.46元、POS专项分期手续费8525元、利息16479.16元，合计114512.42元。致成纠纷，原告于2020年3月24日诉至本院。以上查明的事实,有原告提供的中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款及面谈记录表、康正汽车销售股份有限公司购车协议书、收款收据、机动车销售统一发票及发票查验、机动车商业保险保险单、中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同、机动车登记证书、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡交易明细、信用卡透支催收记录、身份证及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，已由双方当事人申请和审批确认，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应依约履行自己的义务。被告苏深亮使用信用卡透支消费后，未能依约及时偿还，构成违约。由于被告违约，原告请求被告清偿尚欠的信用卡借款本金85923.80元、违约金3584.46元、POS专项分期手续费8525元、利息16479.16元，合计114512.42元，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。至于自2020年2月13日起至付清借款时止的利息、复利，原告要求按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及中国人民银行的有关规定计算，具有合同依据，本院予以认可，但以上利息、复利合计以不超过年利率24%为限。被告用其所有的思域牌小型轿车(车牌号码：粤K*****)为涉案借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，被告应承担抵押担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告请求确认被告的抵押行为有效，并对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，依法有据，予以支持。被告苏深亮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告苏深亮在本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡借款本金85923.80元、违约金3584.46元、POS专项分期手续费8525元、利息16479.16元，合计114512.42元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、限被告苏深亮在本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡借款本金85923.80元的利息、复利（利率按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及中国人民银行的有关规定计算，自2020年2月13日起至还清款时止,但以上利息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、被告苏深亮用其所有的思域牌小型轿车(车牌号码：粤K*****)为涉案借款作抵押担保的行为合法有效，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对处分该抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2590元（原告已预交），由被告苏深亮负担。由被告苏深亮在履行本判决义务时一并迳付给原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  周 理人民陪审员  黄泽军人民陪审员  李春梅二〇二〇年九月十七日书 记 员  丁浩然