福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初2162号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行，住所地福建省泉州鲤城区江南大街******。 主要负责人：许志文，支行行长 委托诉讼代理人：施腾婷，该行职员。 委托诉讼代理人：彭怀山，该行职员。 被告：陈国清，男，汉族，1974年4月3日出生，住福建省惠安县。 被告：赵鑫，女，汉族，1979年3月15日出生，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行（以下简称农商行常泰支行）与被告陈国清、赵鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行常泰支行的委托诉讼代理人施滕婷、彭怀山、被告陈国清到庭参加诉讼。被告赵鑫经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行常泰支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈国清偿还信用卡透支本金98301.33元及从2019年12月22日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《双创·普惠卡”使用须知》的约定计付尚欠的利息、违约金(暂计至2020年4月21日利息4114.37元、违约金314.26元)；2.判令赵鑫对以上诉讼请求承担共同还款责任；3.判令陈国清、赵鑫承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。诉讼中，农商行常泰支行减少第一项诉讼请求为：判令陈国清偿还信用卡透支本金98100.33元及从2020年9月23日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》及《双创·普惠卡”使用须知》的约定计付尚欠的利息、违约金(暂计至2020年9月22日利息9371.87元、违约金2075.75元)。事实与理由：2016年8月15日，陈国清向农商行常泰支行申请办理信用卡，并亲笔填写了《泉州农商银行普惠卡申请表》[申请书编号6229000579]。2016年8月16日，经审批，农商行常泰支行同意给予陈国清办理信用卡一张，额度为10万元，卡片于2016年8月17日开户成功。该信用卡有效期自发卡之日起至2019年8月份到期，卡片到期后，陈国清未能足额归还本金。自2020年2月19日起，陈国清未能按约偿还利息,截止至2020年4月21日陈国清尚欠信用卡透支本金98301.33元，结欠透支利息4114.37元、违约金314.26元。同时，赵鑫系陈国清的配偶，陈国清在向农商行常泰支行申请办理信用卡及使用信用卡，均在夫妻关系存续期间，赵鑫是清楚知晓的，而且信用卡的金额较小，陈国清使用信用卡是用于夫妻共同生活的开支，故按照法律规定该信用卡债务应认定为陈国清和赵鑫的共同债务，赵鑫依法应对陈国清办理的信用卡承担共同还款责任。庭审后，农商行常泰支行述称，陈国清有于2020年5月27日还100元，2020年6月17日还1元，2020年7月18日还100元，总共偿还201元，均是偿还借款本金。截止至2020年9月22日，陈国清所持信用卡尚欠透支本金98100.33元、利息9371.87元、违约金2075.75元。 陈国清对农商行常泰支行要求其偿还信用卡透支本金、利息、违约金的诉讼请求没有意见，对农商行常泰支行要求赵鑫承担共同还款责任的诉讼请求有意见，其称其妻子赵鑫不知道他申请信用卡的事情，银行提供的赵鑫身份证复印件、结婚证复印件及个人征信信息采集、查询授权书上的“赵鑫”是银行让他代签的，且信用卡透支的本金是用于支付工人工资和店铺租金。 赵鑫未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对农商行常泰支行提供的有赵鑫签名的个人征信信息采集、查询授权书，陈国清辩称该授权书的“赵鑫”是其签署的，不是赵鑫本人的签字，但未就此提供相关证据予以证明，亦未提出司法鉴定申请，其辩解没有证据支持，本院不予采纳。对有赵鑫签名的个人征信信息采集、查询授权书的真实性，本院予以确认。农商行常泰支行据此欲证明赵鑫知晓其配偶陈国清所借的本案债务，并主张该债务为夫妻共同债务，本院认为，该授权书的内容体现的是赵鑫授权泉州农商银行钢贸城支行对其个人征信信息进行采集、查询，内容中并没有体现赵鑫对陈国清的本案信用卡债务有作出共同负担的意思表示，且即使赵鑫知晓陈国清有申请信用卡，也不因知道该债务的存在而当然承担责任。农商行常泰支行现无证据证明赵鑫对陈国清的信用卡债务有共同签字或事后追认等共同意思表示，也无证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营，农商行常泰支行主张本案信用卡债务为赵鑫、陈国清的夫妻共同债务，证据不足，本院不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月15日，陈国清向泉州农村商业银行股份有限公司钢贸城支行（以下简称农商行钢贸城支行）申请办理信用卡，并填写了一份《泉州农商银行普惠卡申请表》（附普惠卡领用合约、收费标准、章程）和一份“双创·普惠卡”使用须知，双方约定：普惠卡授信期限最长3年；普惠卡收取的费用包括透支利息和滞纳金，透支初始日利率为万分之4；使用普惠卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元收取。同日，陈国清、赵鑫分别在农商行钢贸城支行提供的个人征信信息采集、查询授权书上签名。2016年8月16日，经审批，农商行钢贸城支行同意给予陈国清办理信用卡一张，额度为10万元，卡片于2016年8月17日开户成功，有效期自发卡之日起至2019年8月份。卡片到期后，陈国清未能足额归还本金。自2020年2月19日起，陈国清未能按约偿还利息。截止至2020年9月22日，陈国清所持信用卡尚欠透支本金98100.33元、利息9371.87元、违约金2075.75元。 另查，1.农商行钢贸城支行于2016年9月2日变更名称为农商行常泰支行。2.福建省农村信用社联合社在官网上发布“关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告”，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，自2017年1月1日执行。 本院认为，陈国清向农商行常泰支行申请办理信用卡业务用于个人消费并产生欠款事实清楚，农商行常泰支行与陈国清之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，应认定为合法有效。合同双方当事人应按约定全面履行自己的义务，但陈国清用上述信用卡进行消费却未能按时足额偿还欠款本息，其行为已经构成违约，依法应承担相应的违约责任。现农商行常泰支行要求陈国清清偿尚欠的信用卡透支款本金及相应的利息，符合合约约定及法律规定，本院予以支持，但利息应以年利率24%为限。至于违约金，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，农商行常泰支行未能举证证明其已经根据上述规定与陈国清通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故对其主张陈国清支付违约金的诉讼请求，不予支持。农商行常泰支行提供的证据不足以证明本案信用卡债务系陈国清与赵鑫的夫妻共同债务，其要求赵鑫共同承担还款责任，本院不予支持。赵鑫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈国清应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行信用卡本金98100.33元及相应的利息（截止至2020年9月22日利息为9371.87元，之后至实际还款之日止的利息按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算，但合计不超过年利率24%）； 二、驳回泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2354元，减半收取计1177元，由泉州农村商业银行股份有限公司常泰支行负担22元，由陈国清负担1155元。陈国清应于本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄细芬 二〇二〇年九月二十三日 书记员  黄春霞 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。