福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5349号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城南阳路146号。统一社会信用代码91350521X11439561D。 负责人：卢辉彬，主任。 委托诉讼代理人：陈钊淦，男，该社员工。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社员工。 被告：王昆山,男,1982年10月28日出生，汉族，住惠安县。 被告：郑宝川,女，1984年4月14日出生，汉族，住永春县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社（简称螺城信用社）与被告王昆山、郑宝川信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告螺城信用社的委托诉讼代理人陈钊淦到庭参加诉讼。被告王昆山、郑宝川经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺城信用社向本院提出诉讼请求：1、被告王昆山立即偿还原告螺城信用社信用卡透支本金15716.62元和相应的利息、违约金[利息、违约金自2019年2月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付]。利息、违约金计至2020年6月21日止的利息2908.98元、违约金544.5元，共人民币19170.1元。2、被告郑宝川对上述全部款项承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求为：被告王昆山、郑宝川立即共同偿还原告螺城信用社信用卡透支本金15716.62元和相应的利息、违约金[利息、违约金自2019年2月21日起至款项还清之日止，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付]。利息、违约金计至2020年6月21日止的利息2908.98元、违约金544.5元，共人民币19170.1元。事实与理由：被告王昆山于2015年2月28日向原告申请办理惠安农村信用社普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，领用合约约定，惠安农村信用社普惠金融信用卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照惠安县农村信用合作联社核定的利率计收利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收单利。同时还约定，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。同日，被告郑宝川作为配偶，在申请人配偶处签名盖章，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。在合约成立并生效后，原告按照合约约定为被告王昆山提供信用卡额度壹万柒仟元整使之能正常使用，每月21日为账单日。用卡后，被告王昆山仅结清利息、违约金至2019年2月20日，尚欠借款本金15716.62元及自2019年2月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告王昆山、郑宝川仍未按约定支付欠款，已严重违反《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定。 被告王昆山、郑宝川均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明书各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格；证据2即居民身份证复印件2份，以此证明两被告的身份基本情况；证据3即结婚证复印件1份，以此证明被告王昆山与被告郑宝川为夫妻关系的事实。证据4即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明原告与两被告关于信用卡借款、利息、滞纳金、担保责任及期限等的约定以及两被告声明已知悉和自愿依约履行；证据5即普惠金融信用卡交易明细、普惠金融信用卡台账各1份，以此证明被告王昆山消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金等事实。证据6即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明公告滞纳金调整为违约金，以及贷记卡违约收费标准的事实。 本院经审查认为，被告王昆山、郑宝川未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1-6，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院予以采信，可以证明原告举证所主张的事实。但证据6，仅能证明原告通过福建省农村信用社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”及收费标准。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告王昆山、郑宝川夫妻关系，在其婚姻关系存续期间，被告王昆山于2015年2月28日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定：普惠卡透支余额按月计收单利。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的,除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。被告郑宝川在配偶处签名捺印确认知悉并愿意承担被告王昆山因使用普惠卡而发生的全部债务。此后，原告向被告王昆山发放卡号为6228××××4108,信用额度为10000元的普惠卡，后提升额度至17000元。被告王昆山激活该卡使用后，结欠本金15716.62元及自2019年2月21日起的利息、滞纳金。经原告催讨，被告王昆山、郑宝川均未能还款。 综上事实，本院认为，原告与两被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告王昆山持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告王昆山未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王昆山偿还所欠普惠金融信用卡透支本金15716.62元，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以有相关收取方式和标准”的规定，因原告未能举证证明双方在《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》实施之后有对是否收取违约金及收取标准达成协议，仅于2016年11月11日通过福建省农村信用合社联合社官网进行公告，单方将“滞纳金”调整为“违约金”，与《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定相悖，故其请求被告王昆山支付自2019年2月21日起结欠的违约金，缺乏依据，不予支持。被告王昆山、郑宝川为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告郑宝川在《申请表》中申请人配偶处签名确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告王昆山使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为被告王昆山、郑宝川在婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。原告请求被告郑宝川共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告王昆山、郑宝川经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王昆山、郑宝川应于本判决生效之日起五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社信用卡透支本金15716.62元，并按双方合同约定的计算办法计付自2019年2月21日起至还款之日止的透支利息。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费279.20元，减半收取139.60元，由原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社负担6.78元（多预交的272.42元予以退回）；被告王昆山、郑宝川负担132.82元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇二〇年九月十七日 书记员  曾 芯 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。