成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初4690号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，营业场所成都市金牛区沙湾路71号。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：但智勇，四川矩衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄曦瑶，四川矩衡律师事务所律师。 被告：刘洪刚，男，1980年6月24日出生，汉族，住黑龙江省逊克县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称“邮储银行沙湾支行”）与被告刘洪刚金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行沙湾支行的委托诉讼代理人但智勇、黄曦瑶到庭参加诉讼，被告刘洪刚经合法传唤未出庭参加诉讼；本案现已审理终结。 邮储银行沙湾支行向本院提出诉讼请求：1．判令刘洪刚向邮储银行沙湾支行支付截止2020年3月6日的借款本金518235.51元及利息、罚息、复利9162.91元【其余利息、罚息、复利自2020年3月7日起按《个人购房借款及担保合同》的约定计算至付清为止】；2．判令邮储银行沙湾支行对刘洪刚用已抵押的位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××楼××号房屋折价、变卖、拍卖价值享有优先受偿权；3．本案诉讼费用及律师费5182元由刘洪刚承担。事实和理由：邮储银行沙湾支行与刘洪刚于2016年8月2日签订了《个人购房借款及担保合同》，约定刘洪刚向邮储银行沙湾支行借款560000元用于购买住房，同时约定了贷款期限、贷款利息等内容。邮储银行沙湾支行根据合同约定向刘洪刚发放贷款560000元，借款期限为300个月，还款方式为按月等额本息。同时，刘洪刚根据《个人购房借款及担保合同》的约定将购买的位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××楼××号××支行并办理了抵押登记。自2019年10月起，刘洪刚开始未按时足额偿还贷款本息，自2019年11月至今，再未履行任何还款义务，已经构成严重违约，邮储银行沙湾支行有权合同约定宣布全部贷款提前到期且要求刘洪刚立即清偿全部贷款本息，基于以上事实，邮储银行沙湾支行根据合同法等相关规定提起诉讼。 刘洪刚未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理查明以下事实：2016年8月2日，邮储银行沙湾支行（贷款人）与刘洪刚（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》，约定邮储银行沙湾支行向刘洪刚发放贷款560000元用于个人购置房屋，贷款期限300个月，自2016年8月2日至2041年8月2日；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%执行，并按月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360换算，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基础利率调整的，利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款按月等额本息还款法归还；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守合同约定的抵押条款；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该合同还对贷款用途、贷款发放方式、贷款发放条件、账户管理、贷款归还、提前还款、贷款期限变更、罚息、违约及违约责任、共同借款、扣收、费用、借款担保、抵押物、担保范围、抵押登记、保险、抵押物的处分、质押条款、保证条款、其他条款等其他内容进行了约定，并由邮储银行沙湾支行加盖公章，刘洪刚签字、捺印予以确认。前述合同签订后，邮储银行沙湾支行于2016年8月9日按约向刘洪刚发放贷款560000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》利率4.41%，逾期利率5.733%，该借据由刘洪刚签字捺印予以确认。刘洪刚以其购买的位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××楼××号房屋为案涉借款提供抵押担保，双方于2016年8月8日至成都市龙泉驿区城乡房产管理局办理了抵押登记。 此后，刘洪刚出现未按约履行还款义务，截止2020年9月8日刘洪刚尚欠邮储银行沙湾借款本金518,235.51元及利息21,184.21元、罚息132.56元。 邮储银行沙湾支行与四川矩衡律师事务所（以下“矩衡律所”）签订了《委托代理合同》，约定邮储银行沙湾支行委托矩衡律所代理刘洪刚金融借款合同纠纷一案，代理费为5,182元。矩衡律所出具了相应发票，邮储银行沙湾支行通过银行转账的方式支付了5,182元。 以上事实有当事人身份信息、个人购房/购车借款、担保合同、借款借据、银行台账、委托代理合同、发票等证据以及当事人陈述在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，各方均应按照约定全面履行合同义务。案涉合同订立后，邮储银行沙湾支行按约向刘洪刚发放贷款560000元，刘洪刚未按合同约定履行偿还借款本金并支付利息，其行为已经构成违约，应承担相应民事责任。现已查明截止2020年9月8日刘洪刚尚欠邮储银行沙湾借款本金518235.51元及利息21184.21元、罚息132.56元，且案涉《个人购房借款及担保合同》已对借款利率、罚息的计收，以及案涉贷款的提前到期情形进行了约定，对邮储银行沙湾支行要求刘洪刚归还案涉贷款及利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持，但因中国人民银行的贷款利率标准已被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率所取代，故本院以该标准上浮30%作为确定罚息的计算标准。关于复利，因邮储银行沙湾支行诉求中复利在庭审查明中明确未产生，而且复利计算也无可执行的起算时间及具体基数，故对该项诉求本院不予以支持，邮储银行沙湾支行可在有相应证据时另行诉讼。刘洪刚自愿以位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××楼××号房屋为案涉借款提供担保，并且已经办理了抵押登记，故邮储银行沙湾支行要求对前述房屋享有优先受偿权的请求符合相关规定，本院予以支持。被告未出庭应诉，也未提交证据及答辩意见，视为其放弃对原告所举证据质证和抗辩的权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘洪刚于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行偿还借款本金518,235.51元，并支付该款利息、罚息（截止2020年9月8日的利息21,184.21元、罚息132.56元；自2020年9月9日起至款项实际付清之日止，以518,235.51元为基数，按《个人消费贷款及担保合同》的约定按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计收利息；按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计算计收罚息）； 二、刘洪刚于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付律师费5,182元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行对抵押房屋刘洪刚所有位于成都市龙泉驿区××路××号××栋××单元××楼××号房屋折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,555.44元，诉讼保全费3,175.44元，公告费260元，共计7,990.88元，由刘洪刚负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  张书恒 二〇二〇年九月十六日 书记员  胡晋尧