重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0108民初11709号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：秦霞（特别授权），重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：毕文鹏（特别授权），重庆索通律师事务所律师。被告：陈丽霞，女，汉族，1976年11月5日出生，，户籍地重庆市江津区。原告中邮消费金融有限公司（以下简称中邮公司）诉被告陈丽霞金融借款合同纠纷一案，本院依法立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人秦霞到庭参加诉讼，被告陈丽霞经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告中邮公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一次性偿还原告贷款本金132450.31元并支付利息、违约金及手续费（其中：利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日（2019年12月5日）起计至实际清偿之日止，按年利率21.78%标准计算。违约金以到期未还本金、利息之和为基数，从被告逾期还款之日起计至合同解除之日止，每期分别计算；合同解除后，以贷款本金余额、利息之和为基数，从合同解除之次日起计至实际清偿之日止，均以月利率5%为标准计算。手续费以贷款本金×分期利率×贷款逾期期数计算。暂计至2020年4月21日，利息、违约金、手续费三项合计共142979.39元），利息、违约金、分期费之和以不超过贷款本金余额按年利率24%计算的金额为限；2、请求判决本案律师费2000元、诉讼费用及实现债权的其他费用全部由被告陈丽霞承担。第1、2项诉请金额暂计144979.39元。事实及理由：2019年9月3日，被告向原告提交《中邮消费金融有限公司个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款；经原告审核后双方签订【“邮你贷”个人消费贷款协议】（以下简称该协议），确定由原告向被告发放金额为138000元的装修贷款，并该贷款利息为年化利率21.78%的固定利率，还款期限为36期。该协议签订后，原告于2019年9月5日发放了该笔贷款，被告却未按约定履行还款义务，并从2019年12月5日起开始逾期。根据该协议约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付违约金。被告陈丽霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，被告陈丽霞于2019年9月3日向原告中邮公司提交个人消费贷款申请表，并签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，贷款金额138000元，贷款期限36期，被告陈丽霞确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款，并知晓各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：本贷款自公司自行或委托第三方支付机构向借款人指定的放款账户划转贷款之日起开始计算利息。贷款利率为固定利率，每月还款额＝每月还款本息＋月手续费，其中每月还款本息＝[贷款本金×月利率×（1＋月利率）^贷款期数]÷[（1＋月利率）^贷款期数-1]，月手续费＝贷款本金×月手续费率，月利率、月手续费率以公司最终审批结果为准；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时的视为逾期贷款。从逾期之日起，对逾期的本金和利息，公司按照罚息利率对借款人按日计收罚息，直到清偿之日止。对于逾期未支付的罚息，公司有权按罚息利率按日计收复利。罚息利率为借款利率的1.5；具体公式为：罚息=逾期金额×约定年利率/360×150%×逾期天数；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后每期还款日以此类推，最后一个还款日为贷款期限届满日，具体以贷款发放后公司提供的借款人还款计划表为准。借款人若未能在当期贷款还款日（含，下同）之前偿还本协议项下当期所有的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自当期贷款还款日次日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述罚息收取规则计收罚息；公司按照时间顺序，优先划扣最早应偿还的贷款款项，若借款人还款账户中的可用余额不足以支付本协议下到期应付款项的，公司按费用（包括但不限于罚息等）、利息、本金的顺序划扣。逾期超过规定天数的，公司按本金、利息、费用（包括但不限于罚息等）的顺序划扣；借款人违反本协议约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的视为违约；借款人发生合同项下的违约或逾期违约情形时，公司有权根据中华人民共和国法律法规、本合同的规定要求借款人承担支付补偿款以及赔偿损失等相关责任，并可宣布本协议项下的全部或部分（由公司视情况决定）已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于仲裁费、诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、调查取证费等合理费用），均由借款人负担。公司有权对垫付的资金自垫付之日起按照本合同规定利率向借款人收取利息。合同签订后，原告中邮公司于2019年9月5日通过广东银联向被告陈丽霞账号的中国邮政储蓄银行账户转账138000元，并制订了《还款计划表》，列明了36期还款的每期应还款日、计算天数、应还款金额、应还本金、利息及分期手续费，各期手续费均为0元，除第36期应还本息为5254.55元外，其余各期应还本息均为5254.59元。原告中邮公司提供的《欠款明细表》载明：案涉借款的年化利率为21.78%；被告逾期起始日为2019年12月5日；截止2020年4月21日，被告陈丽霞尚欠本金132450.31元，利息10529.08元。另查明，原告中邮公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。原告中邮公司为实现本案债权，支付了律师费2000元。再查明，本院向被告陈丽霞送达起诉状副本之日为2020年8月23日。上述事实，有当事人的陈述、《金融许可证》、个人消费贷款申请表、“邮你贷”个人消费协议、广东银联交易确认函、还款计划表、欠款明细表、《催收服务委托合同》等证据证实，本院予以采信。本院认为，被告陈丽霞与原告中邮公司签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约放款后，被告应当依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告已多期未还本付息，构成违约，按照双方约定，原告有权宣布贷款提前到期。因此原告要求被告返还借款本金132450.31元并按协议约定支付利息。庭审中原告将利息明确为自2019年12月5日至2020年4月21日的利息10529.08元；自2020年4月21日起至全部欠款付清之日止，以142979.39元为本金，按照年利率21.78%计算。2020年8月21日之后的利息和罚息，按欠付本金中未偿还部分按年利率24%计算。因涉案款项不存在手续费，故对原告要求支付手续费的诉讼请求，本院不予支持。原告主张从起诉状副本送达之日即2020年8月23日开始收取罚息，晚于合同约定的罚息起算时间，系其对自身权利的处分，本院予以支持。至于律师费损失，原告提供证据证明其确因提起本案诉讼支付了律师费2000元，其主张该项损失有合同约定及事实依据，本院予以支持。被告陈丽霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为自行放弃举证、质证及抗辩之权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈丽霞于本判决生效后五日内向原告中邮消费金融有限公司返还截至2020年4月21日的本金132450.31元、利息10529.08元，并支付自2020年4月21日起至全部欠款付清之日止，以142979.39元为本金，按照年利率21.78计算的利息；二、被告陈丽霞于本判决生效后五日内向原告中邮消费金融有限公司支付自2020年8月24日起至全部欠款付清之日止的利息、罚息。（利息、罚息之和以本判决生效之日被告欠付本金143091.02元中未偿还部分24%为限）；三、被告于本判决生效后五日内支付原告中邮消费金融有限公司为实现债权而支出的律师费2000元。四、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1600元,由被告陈丽霞承担（此款己由原告垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  刘惠敏二〇二〇年九月二十五日书记员  张 笛