贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3044号原告：中国银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市南明区瑞金南路347号中银大厦。负责人：朱强标，职务：行长。委托代理人：谭闳月，贵州大谋律师事务所律师。被告万成林，女，1966年10月3日生，汉族，住贵州省贵阳市小河区。被告张玉军，男，1966年3月15日生，土家族，住贵州省德江县。被告：绿地集团（贵阳高新）房地产开发有限公司，住所地：贵州省贵阳市贵阳国家高新技术产业开发区金阳科技产业园创业大厦566室。法定代表人：吴松。委托代理人：万思，贵州贵正律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司贵州省分行诉被告万成林、张玉军、绿地集团（贵阳高新）房地产开发有限公司（以下简称“绿地集团公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司贵州省分行委托代理人谭闳月，被告绿地集团公司委托代理人万思到庭参加了诉讼，被告万成林及张玉军经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2016年，被告万成林以按揭的方式向绿地集团公司购买了位于白云区房屋。2014年3月3日，被告万成林与原告签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，按揭贷款37.2万元。2014年3月27日，原告依约发放了贷款。截止2019年2月15日，被告万成林已拖欠贷款本金3044.37元，未到期本金225665.47元，利息1260.76元，罚息6.29元。被告万成林的行为已违反了合同约定，原告有权要求其一次性偿还被拖欠的本息和罚息、全部未到期本金和律师费，被告绿地集团公司作为阶段性保证人，应与被告万成林一起对本案承担连带责任，其配偶张玉军应与其承担共同还款责任。故原告诉至法院请求判令：1、解除原告与被告万成林、绿地集团（贵阳高新）房地产开发有限公司于2014年3月3日签订的编号为2014瑞北房借字007号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；2、被告万成林向原告偿还贷款本金228709.94元，以及截至2019年2月15日利息1260.76元，罚息6.29元，之后的利息和罚息计算至本息付清之日；3、被告万成林、张玉军支付原告律师费11499元；4、被告绿地集团公司（贵阳高新）房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；5、本案诉讼费、公告费、邮寄费、保全费由三被告承担。被告万成林及张玉军未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。被告绿地集团辩称，根据合同的相对性，贷款合同的当事人是中国银行瑞金北路支行与本案被告，而本案原告是中国银行贵州省分行，我方认为原告不是适格主体。即使原告有诉讼主体资格，但本案中存在物保及人保，万成林以自己的财产提供抵担保，原告应先就其财产实现债权。我方未收到原告发出的万成林的催款记录，不应承担责任。另外罚息、复利过高，请求予以调整。经审理查明：2013年10月23日，被告万成林向中国银行股份有限公司贵阳市瑞金北路支行申请购房按揭贷款，被告张玉军作为配偶出具声明，自愿承担共同偿还贷款责任。2014年3月3日，万成林作为借款人，中国银行股份有限公司贵阳市瑞金北路支行作为贷款人，绿地集团公司作为保证人，共同签订编号为2014年瑞北房借字007号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，主要约定贷款金额372000元，贷款期限120个月，借款用于购买白云区绿地新都会6-11栋（7）15-14号、15-15号房屋，贷款利率按为浮动利率，浮动周期为6个月，第一个浮动周期内，按实际放款日中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮35%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的法定贷款利率上浮35%作为下一个浮动周期的适用利率；罚息利率为贷款利率水平上加收50%，贷款按月等额本金还款；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失包括因实现债权产生的律师费、诉讼费等费用；借款人提供其购买的上述房屋作为该笔借款的抵押担保，保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。2014年3月27日，贷款人向被告万成林发放贷款372000，贷款期限2014年3月27日至2024年3月27日。在合同履行过程中，被告万成林未按合同约定偿还贷款，自2019年2月开始出现逾期。原告主张截止至2019年2月15日，被告万成林拖欠本金3044.47元、剩余本金225665.47元、利息1260.76元、罚息6.29元，并提供贷款已还款明细清单一份。原告主张为实现本案债权产生律师费11499元、保全费1727元，并提供《委托代理合同》复印件一份、保全费发票一份。另查明，原告在立案时向本院提交由中国银行股份有限公司贵州省分行向本院出具的《情况说明》一份，载明“中国银行股份有限公司贵阳市瑞金北路支行是中国银行股份有限公司贵州省分行下属机构，不是独立的法人，无独立的财务权，也没有行政公章。故中国银行股份有限公司贵阳市瑞金北路支行依法收贷的诉讼、执行案件，均由中国银行股份有限公司贵州省分行统一办理”。再查明，本院曾于2017年8月21日受理中国银行股份有限公司贵州省分行与韩进、黔耀汽车公司金融借款纠纷一案（案号为（2017）黔0103民初6139号），并于2017年8月28日做出（2017）黔0103民初6139号民事裁定书，以中国银行股份有限公司盐务支行依法具有诉讼主体资格、以中国银行股份有限公司贵州省分行认为可以由其代替中国银行盐务支行行使诉权为其内部管理规定而不能对抗法律规定为由，裁定驳回中国银行股份有限公司贵州省分行的起诉。中国银行股份有限公司贵州省分行不服该裁定而提起上诉，贵州省贵阳市中级人民法院于2017年11月27日做出（2017）黔01民终5660号民事裁定书，以中国银行股份有限公司贵州省分行系盐务支行上级单位，有权代替盐务支行行使诉权，且盐务支行对此无异议为由，裁定撤销（2017）黔0103民初6139号民事裁定书，并指令本院对该案进行审理。本院认为，中国银行股份有限公司贵阳市瑞金北路支行与被告万成林、绿地集团签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。关于本案原告主体资格是否适格的问题，中国银行股份有限公司贵州省分行系瑞金北路支行上级单位，有权代瑞金北路支行行使诉权，且瑞金北路支行未提出异议，故对被告绿地集团公司对本案原告主体不适格的主张不予采纳。原告下属支行已按约向被告万成林发放贷款372000元，但被告万成林未按合同约定足额履行还款义务，出现多次逾期，但根据合同的约定，其行为仍构成违约，原告有权要求解除合同并要求被告万成林偿还剩余贷款本息。经本院核实，原告主张截止至2019年2月15日欠款金额于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息，罚息以未还本金225665.47元为基数按合同约定的罚息利率计算至本金还清之日止。关于原告要求被告支付因实现债权而产生的律师费11499元，原告提供了委托代理合同复印件，本院对真实性不予确认，且原告未提供依据证实该费用已实际产生，故对该诉请本院不予支持。原告为实现债权而采取诉讼保全措施，产生保全费1727元，按约定该费用由被告万成林承担。被告张玉军作为配偶向原告出具声明，承诺对上述借款承担共同还款责任，故张玉军应对上述借款本息及其他费用承担共同还款责任，但原告在诉讼请求中仅主张张玉军承担共同支付律师费和诉讼费用，未主张对借款本息承担共同还款责任，本院从其自愿。被告绿地集团公司自愿为万成林向原告借款提供阶段性连带责任保证担保，在万成林未按约定还款构成违约且涉案房屋未办理正式抵押登记的情形下，被告绿地集团公司应承担连带清偿责任，故原告要求被告绿地集团公司对万成林上述债务承担连带偿还责任的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司贵州省分行与被告万成林、绿地集团公司（贵阳高新）房地产开发有限公司于2014年3月3日签订的编号为2014年瑞北房借字007号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；二、被告万成林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币225665.47元、利息人民币1260.76元、罚息人民币6.29元（本金、利息、罚息均暂计算至2019年2月15日，之后的罚息以未还本金225665.47元为基数按合同约定的罚息利率计算至本金还清之日止）；三、被告绿地集团（贵阳高新）房地产开发有限公司对万成林上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司贵州省分行其余诉讼请求。本案案件受理费4922元及保全费1727元，由被告万成林、张玉军、绿地集团（贵阳高新）房地产开发有限公司负担（该款原告已预交，二被告在履行本判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  袁琴二〇二〇年九月二十九日法官助理杨韵雯书记员颜文权