天津铁路运输法院民 事 判 决 书(2020)津8601民初1375号原告：中国大地财产保险股份有限公司天津分公司，住所地天津市河西区解放南路283号创展大厦14层CDEF室、17层ABCL室、18层BCD室及23、24层。主要负责人：朱研，副总经理。委托诉讼代理人：苗自成，北京炜衡（天津）律师事务所律师。被告：焦长俊，女，1971年3月19日出生，汉族，住天津市红桥区。委托诉讼代理人：孙汉津（被告之夫），住天津市红桥区。原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司（以下简称大地财险公司）与被告焦长俊财产保险合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司的委托诉讼代理人苗自成、被告焦长俊的委托诉讼代理人孙汉津到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告理赔款88241.66元；2.判令被告支付原告保费6065.6元；3.判令被告支付以诉讼请求第1、2项之和即94307.26元为基数，自原告理赔之日起至全部清偿之日止的违约金（调减按万分之六点五计算）；4.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告支付原告保费3565.6元。事实和理由：2018年10月12日，被告与中国光大银行股份有限公司天津金融街支行(下称“贷款人”)签订编号为79771816001654的《个人贷款合同(无担保条款)》，约定：贷款人向被告发放大地个人小额信用贷款，金额为12万元，贷款期限为36个月，贷款偿还方式为等额还本付息，对日还款。为订立并履行上述合同，被告向原告投保以贷款人为被保险人的个人贷款保证保险。2018年10月12日，原告为被告出具PBLG2018317332100007号保单，约定：大地个人贷款保证保险金额为142680元，保险期间为贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为1752元。双方关于理赔及违约的约定如下：被告拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，原告依据保险合同约定向贷款人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。2018年10月12日，贷款人向被告发放贷款12万元。自2018年11月12日至2019年9月12日，被告共11期归还贷款本金33818.25元，并支付利息和同期保费。2019年10月12日起，被告未曾偿还贷款。另，被告支付保费300元，剩余保费未支付。至理赔之日止，被告应付未付保费合计6065.6元。2019年12月31日，原告向贷款人理赔，理赔金额为88241.66元，理赔范围包括尚未偿还的本金86181.75元、理赔日止的应付利息1883.7元和罚息176.21元。焦长俊辩称，对理赔款认可，对保险费及违约金不认可。其贷款时没有设防，办理贷款时并未告知每月有一千七百多元的保险费，当时对此不知情，保险费不合理，属于套路贷，其已经向银保监会进行投诉。且原告对其进行过暴力催还。现在其没有工资收入。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.关于原告提交的保险单及电话录音，证明被告为被保险人在原告处投保保证保险，双方对理赔、未付保费违约责任进行了特别约定，保险关系成立且生效。被告认为对此不知情，不认可保险合同关系。本院认为，原告提交的保险单上有焦长俊本人签字，能够与贷款合同及贷款借据上的签字相互印证，且电话录音中原告对保险合同关系及保险费的情况向焦长俊进行了告知，告知内容亦与保险单所载内容相符，结合当事人陈述及在案其他证据，可以证实原、被告成立保证保险合同关系，故对上述证据本院予以采信。2.关于原告提交的消费信贷对账单、还款记录及代偿债务与权益转让确认书，证明焦长俊的还款情况及原告的代偿情况，原告取得追偿权。被告认为上述证据信息不准确，且不知道代偿的事情，并提交转账记录，证明除原告主张的还款及交费以外，其还向原告进行过部分偿还。本院认为，原告提交的上述材料所载信息能够相互印证，且与贷款合同及还款计划书、保险单及电话录音所载内容相符；对于焦长俊提交的转账记录，原告予以认可并依据合同约定对诉请金额进行了相应减扣，结合当事人陈述及被告提交的转账记录及在案其他证据，可以证实焦长俊借款、还款及交费情况以及原告进行代偿的事实及金额等，故对上述证据本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月12日，被告焦长俊与原告大地财险公司签订中国大地个人贷款保证保险保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司天津金融街支行，保证保险金额为142680元，每月保费率1.46%，每月保险费金额1752元，特别约定处载明“3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍为归还保险人上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”“4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”等条款。同日，焦长俊与案外人中国光大银行股份有限公司天津金融街支行签订个人贷款合同，约定贷款金额120000元，贷款期限36个月，自2018年10月12日至2021年10月12日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，首期执行贷款年利率7.6%，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。保险单及个人贷款合同均有焦长俊本人签字。2018年10月12日，焦长俊收到贷款120000元，自2018年11月12日至2019年9月12日向中国光大银行股份有限公司天津金融街支行按时足额还款，每月偿还本金及利息3738.26元，并支付保险费1752元，后未再依约按时足额还款并支付保险费。2019年12月31日，中国光大银行股份有限公司天津金融街支行收到大地财险公司代偿款88241.66元，包括本金86181.75元、利息1883.7元及罚息176.21元，并出具代偿债务与权益转让确认书。此外，焦长俊于2019年10月24日及11月4日分别向大地财险公司支付1000元及1500元，并通过其他方式支付300元，大地财险公司均收到。本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。原告提交的保险单、贷款合同及贷款借据均有被告签字或捺印，能证明被告与案外人之间的借款数额及事实，因被告逾期还款的行为使其与案外人之间的借款合同因一方违约而终止，并使本案原告在被告逾期还款的日数达到了保险合同约定的上限后，按照保险合同约定向被保险人银行履行了赔付代偿款的义务，根据合同约定及法律规定，被告应当向原告归还全部保险代偿款项并缴纳相应保险费。故对原告要求被告支付保险代偿款及保险费的诉讼请求，本院予以支持。其中，关于焦长俊另行支付的2800元，根据保险单的特别约定，应于保险费中予以扣除；关于保险代偿款88241.66元，大地财险公司能够提交相应证据予以证实且符合合同约定，本院予以支持；关于保险费，根据保证保险合同约定并结合本院查明的事实，保险费3565.6元=1752元/月×3月+1752元/月÷30天×19天-1000元-1500元-300元，大地财险公司对上述金额能够提交相应证据予以证实且符合合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告按照保险单中特别约定支付违约金的诉讼请求，原告主张以保险代偿款及未付保险费之和为基数，按照日万分之六点五计算，根据相关法律规定，本院将违约金计算年利率予以适当调整为按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。综上所述，本院对于原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司主张的保险代偿款、保险费予以支持，对其主张的违约金予以调整。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国合同法》第六十条规定，判决如下：一、被告焦长俊于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司支付代偿款88241.66元；二、被告焦长俊于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司支付保险费3565.6元；三、被告焦长俊于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司支付自2019年12月31日至实际给付止的违约金（以代偿款88241.66元及保险费3565.6元之和，即91807.26元为基数，按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2369元，由原告中国大地财产保险股份有限公司天津分公司负担266元，被告焦长俊负担2103元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判长  刘光顺审判员  连丽萍审判员  王 骁二〇二〇年九月二十九日法官助理吕显民附：本判决依据法律的具体条文《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。