山东省临沂市兰山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1302民初14487号 原告：山东开元置业集团有限公司，住所地：临沂市兰山区金雀山路10号，统一社会信用代码：91371300740231437B。 法定代表人：李忠山，董事长。 委托诉讼代理人：虞海明，山东理永律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冯莹，山东理永律师事务所实习律师。 被告：马善艳，女，1991年6月6日生，汉族，住临沂市北城新区。 原告山东开元置业集团有限公司（以下简称开元公司）与被告马善艳追偿权纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告开元公司的委托诉讼代理人虞海明、冯莹、被告马善艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告开元公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告履行保证义务垫付的贷款49387元及利息；2、案件受理费、保全费、保全保险费由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求为,1、请求法院判令被告马善艳偿还原告履行保证义务垫付的贷款49387元及利息（每期利息以当期逾期款为基数，以日万分之五利率为标准，计算至清偿之日，详情见附表）；2、案件受理费517元、保全费514元、诉讼财产保全责任保险费500元由被告承担。事实和理由：2016年4月11日,被告马善艳与原告山东开元置业发展有限公司签订商品房买卖合同,购买临沂市北城新区房产。被告以上述房产作抵押办理银行按揭贷款,原告作为借款保证人。截止2020年7月被告未按时归还的贷款本息49387元,由中国银行临沂金雀山路支行依据《个人一手房住房贷款合同》从原告账户下扣划偿还。原告履行保证义务后向被告多次催要无果,为维护原告合法权益特诉至贵院,请支持原告诉求。庭审中，原告按照担保追偿案件的事实要素，补正起诉状，逐一提出了支持诉讼请求的事实证据。一、原告业务模式概况。2016年4月21日，原告开元公司与中国银行股份有限公司临沂金雀山路支行签订《个人一手住房贷款合同》，原告为购房者向金雀山路支行贷款购房提供担保。原告在中国银行临沂金雀山路支行开设担保账户，存入保证金。如购房者未按时还款，中国银行临沂金雀山路支行可以直接在担保账户中划扣保证金，代偿购房者贷款。一、房屋买卖合同概况。2016年4月11日，由被告马善艳与原告在开元花半里售楼处签订《山东省新建商品房买卖合同（预售）》，合同约定被告马善艳购买原告坐落于临沂市北城新区交汇处开元花半里2号楼1单元1802房产。合同约定房屋总价款470000元，需贷款376000元。合同约定的交房日期为2016年5月1日。三、原借款主合同概况。2016年4月21日，原告、被告、中国银行股份有限公司临沂金雀山路支行签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告为购买原告开发的位于临沂市北城新区交汇处开元花半里2号楼1单元1802房产，向中国银行股份有限公司临沂金雀山路支行借按揭贷款376000元，贷款期限240个月，按照等额本息还款法。四、担保合同或条款概况。原告提供担保的合同或条款：《个人一手住房贷款合同》约定保证人提供阶段性担保；担保方式为连带保证责任，借款人未按照约定履行还款义务，贷款人有权要求保证人履行保证责任。五、追偿合同或条款概况。无。六、反担保合同或条款概况（是否有收取保证金、担保费等情况）。无。七、房屋买卖合同的履行情况。1、被告马善艳履行房屋买卖合同交款义务情况：原告于2016年12月19日开具469949元山东增值税普通发票。2、原告履行房屋买卖合同交付房屋义务情况：原告已于2016年5月11日房产交付于被告。3、原告履行房屋买卖合同产权过户义务情况。2016年5月3日，原告就已预售涉案房屋给被告的事实，向临沂市房产交易中心办理了房屋预售备案登记。2018年12月20日，原告经初始登记，取得涉案房屋的所有权登记。2016年5月11日，原告通知被告办理房屋过户手续，被告因自身原因至今未办房产证，与开发商无关。2019年1月份在电梯里贴的具备过户条件的通知。八、抵押合同或条款的履行情况。2016年5月5日，涉案房屋办理预抵押登记；至今未办理正式抵押登记。九、原借款发放时间、金额、及资金转出转入账户情况。2016年5月6日，临沂金雀山路支行按照合同约定将贷款支付至原告的中行金雀山路支行账户中。借款金额为37.6万元。月利率是4.08‰。借款期限20年。借款日2016年5月6日，到期日是2036年5月6日。十、原借款合同各债务人对原债权人逾期还款的具体情形。借款实际发放后，至今没有按照合同约定还款。具体情形见附件，逾期还款信息。十一、原债权人通知原告代偿的情况；提前收回借款的通知是否到达各位原债务人。原债权人中国银行临沂金雀山路支行每月应还款日，被告未还款时，未事先通知原告代偿，而是根据借款合同直接划扣原告保证金账户资金偿还当月及以前的已到期贷款本息。未发出提前收回贷款的通知。十二、原告实际代偿情况（每次时间金额、资金转出转入账户）。每次代偿都是中国银行直接从在原告的保证金担保账户直接扣划，自2019年2月至2020年7月，共计代偿18次，共计代偿49387元，详见附表：《马善艳利息计算表》）。十三、原债权是否已结清。尚未结清。十四、被告向原告偿还情况（每次时间金额及资金转出转入账号）。没有偿还。十五、原债权人出具代偿证明情况。中国银行股份有限公司临沂金雀山路支行在2020年7月8日出具书面证明，证明截止2020年7月，共计扣划原告49387元。十六、原告是否已解除合同收回房屋。原告未解除合同，亦未收回房屋。涉案房屋已由案外人占有使用。十七、原告主张第一被告应承担责任的理由。（一）原告请求被告马善艳偿还垫付款49387元的理由，依据《山东省新建商品房买卖合同（预售）》第35页第一条第三项及《担保法》第31条规定，保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。（二）原告请求被告马善艳偿还利息的理由，依照《山东省新建商品房买卖合同（预售）》第35页第一条第三项及《担保法》第31条规定，保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。保证人的追偿权指的是保证人在承担保证责任后，可以向主债务人请求偿还的权利。原告请求按利率日万分之五计息的理由：依据原、被告签订《商品房买卖合同》补充协议第35页第一条第三款第三项的约定利率为日万分之五。十八、其他被告应承担责任的理由。无其他被告。 原告向本院提交了以下书证为证：《个人一手住房贷款合同》《山东省新建商品房买卖合同（预售）》《个人一手住房贷款合同》原告工作人员的个人陈述、山东增值税普通发票、迁入证、不动产权证、《临沂市不动产登记信息查询证明》、《对账单》、《特种转账单》、原告工作人员刘金的个人证言、《中国银行客户借记回单（2019年2月25日-2020年7月30日）》18份、中国银行出具的每期扣款对账单、诉前追偿通话记录》等。 被告马善艳辩称，同意原告关于代偿款本金及索款费用的诉讼请求，但不同意原告关于利息的诉讼请求，双方约定的利息标准过高，要求降低。其并未在涉案房屋里面居住，房子买了两年半了，开发商才具备过户条件，不过户不能归责于其本人，对于原告提出的2019年1月份张贴的过户通知不太清楚，被告是在2019年5月份的时候在业主群里知道才知道过户的事实。 本院经审理认定事实如下：原告提出的事实、证据属实。 上述事实，有庭审笔录、原告提交的起诉状、书证及本院送达材料为证，已收集记录在卷。 本院认为，原告开元公司、被告马善艳、案外人中国银行股份有限公司临沂金雀山路支行签订的《个人一手住房贷款合同》，真实合法有效，各方当事人在《个人一手住房贷款合同》中订立的担保条款真实合法有效，双方当事人均应遵循。在被告马善艳未向银行偿还分期贷款、有违约行为、原告开元公司依照约定以保证金代偿后，有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，向债务人马善艳追偿。 原告开元公司要求被告马善艳偿还垫付款49387元，事实清楚，证据充分，理由正当，符合法律规定，本院应予支持。 原、被告对于代偿资金的利率标准，事先在《商品房买卖合同》补充协议第35页第一条第三款第三项中有约定，被告马善艳认为约定的标准过高，要求降低。参照《中华人民共和国民法典》第七百条之规定，“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。”因此，原告在代偿的范围内，享有原债权人中国银行股份有限公司临沂金雀山路支行对债务人马善艳的权利，当然享有要求赔偿代偿款之利息损失的权利。由于本案金融机构中国银行股份有限公司临沂金雀山路支行对债务人马善艳计收逾期贷款利息的标准为月利率6.12‰，因此,本院认定,原告的利息损失为：按月利率6.12‰计算的利息。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，“……约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十九条规定，“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”双方约定的代偿款利息标准为日万分之五（即月息15‰），明显过分高于按照本案金融机构计收马善艳逾期贷款的利息标准计算的利息损失。被告马善艳请求降低，本院应予准许。《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》，“对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金。”本院酌情确定，将代偿款的利息标准，降低为本案金融机构计收被告马善艳逾期贷款利息的标准，即按照月利率6.12‰计算。 原告要求被告马善艳承担财产保全费514元、诉讼财产保全责任保险费500元，事实清楚，属于为行使追索权而支出的必要费用，被告马善艳无异议，本院应予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马善艳偿还原告山东开元置业集团有限公司代偿款49387元及利息（以每次实际代偿金额为基数，自每次代偿之日起至实际给付之日止，按月利率6.12‰计算；每次代偿时间及金额，详情见附表：《代偿明细表》）. 二、被告马善艳赔偿原告山东开元置业集团有限公司已支出的财产保全费514元、诉讼财产保全责任保险费500元。 以上一、二项，于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。 三、驳回原告山东开元置业集团有限公司要求被告马善艳赔偿其他利息的诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取517元，由被告马善艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。自递交上诉状之日起七日内，未向本院预交上诉费的，视为不上诉。 审判员  陈少玉 二〇二〇年九月二十七日 书记员  张 雪 附件：代偿明细表                            序号                       年                       月                       日                       姓名                       金额                               1                       2019                       2                       28                       马善艳                       7461.67                               2                       2019                       3                       27                       马善艳                       2471.4                               3                       2019               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