福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初3095号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，系该信用卡中心总裁及企业负责人。 委托诉讼代理人：苏巧燕，福建达业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈晓妹，福建达业律师事务所律师。 被告：蔡永安，男，1987年1月5日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告蔡永安信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生信用卡中心的委托诉讼代理人苏巧燕、被告蔡永安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令蔡永安立即偿还民生信用卡中心信用卡欠款本金49117.7元及相关费用（包括但不限于年费、手续费、违约金等合同约定的收取费用按合约约定及中国人民银行有关规定计算至实际还款之日止，暂计至2020年5月7日10597.13元），以上合计为59999.83元；2.蔡永安承担民生信用卡中心为实现债权花费前期律师费3000元；3.蔡永安承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、评估费鉴定费、拍卖费等，以实际发生为准）。事实和理由:2012年4月3日，蔡永安向民生信用卡中心递交了一份《民生ｉｎ卡申请表》，民生信用卡中心通过审核向蔡永安核发了信用额度为50000元的信用卡，账号为×××51，卡号为6226××××2343。蔡永安于2012年5月6日激活并使用该信用卡。但蔡永安在使用信用卡期间，却未能按约定及时履行还款义务，截止2020年5月7日，已逾期还款3期，结欠本金49402.7元，费用（包括违约金、手续费等）10597.13元。根据蔡永安申领信用卡时所签署的申请表及领用合约中关于利息与费用的约定蔡永安除应当向民生信用卡中心偿还透支本金之外，还应当向民生信用卡中心支付利息、逾期还款的违约金、律师费等相关费用。 蔡永安辩称，对于民生信用卡中心的催讨方式有异议，在未同其本人调解的情况下即到其父母家中及所在村委会催讨，使其名誉受损；2.其已多次同民生信用卡中心申请停息还款，但催收人员并未同其协商调解方案，且是采取威胁的口气；3.利息、违约金过高，应予以调整。 本院经审理查明，本院对民生信用卡中心主张的事实除费用的金额外均予以确认。另查明，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行同意的,可于当期最后还款日前将不低于还款额(上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%)的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式,所有交易不享受免息还款期待遇,所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低款项时,除应支付透支利息之外,还应按最低还款额未还款部分的5%加收滞纳金;此外,持卡人还应承担其他违约责任,持卡人办理本合约或本行规定的相关业务,须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行,透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的,本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片,且本行有权要求持卡人全部偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、签订费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用),均由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:自记账日起逾期1-90天(含)的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;自记账日起逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还等。上述领用合约所附收费表载明:透支利率为每日5‰；自由分期、账单分期手续费：3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。蔡永安的账单日为每月7日，2020年2月7日起，蔡永安未能按合同约定还款，截止至2020年9月16日，尚欠的透支本金为49117.7元，利息3953.66元、手续费5541.61元。 再查明，2020年8月5日，民生信用卡中心为追索本案债权支出律师费3000元。 本院认为，民生信用卡中心与蔡永安之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。信用卡申请表、领用合约是发卡银行向信用卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。蔡永安向民生信用卡中心提交信用卡申请表，声明愿意遵守领用合约的各项规则，故领用合约亦是双方之间明确权利、义务的合同，双方均应按约履行。蔡永安使用信用卡透支后，未能按照合约的约定按时足额还款，构成违约，应承担相应的违约责任。民生信用卡中心主张蔡永安偿还信用卡透支本金49117.7元及相应利息、分期手续费的诉讼请求，合法有据，予以支持。但利息及分期手续费以合计不超过年利率24%为限；超出部分，本院不予支持。结合蔡永安的偿还情况，蔡永安自2020年2月起未能依约偿还款项，其逾期利息的起算点为交易记账日即2020年1月7日起。关于民生信用卡中心主张的违约金，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，民生信用卡中心自认其未就2017年1月1日后违约金的收取与蔡永安重新协议，故对该违约金的诉请，本院不予支持。关于民生信用卡中心主张的律师代理费，根据《领用合约》约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费），均由持卡人承担，因此民生信用卡中心主张蔡永安应承担其因本案诉讼支出的律师费3000元，符合合约约定和法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条的规定，判决如下： 一、蔡永安应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金49117.7元及相应的利息及手续费（利息与手续费按双方合约约定及中国人民银行的有关规定自2020年1月7日起计算至实际还款之日止，但利息与手续费合计以不超过年利率24%为限）； 二、蔡永安应于本判决生效之日起十日内支付中国民生银行股份有限公司信用卡中心为实现本案债权支出的律师代理费用3000元； 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1375元，减半收取计687.5元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担74元，由蔡永安负担613.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘丽兰 二〇二〇年九月二十八日 书记员  林燕梅 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的 债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间 履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。