太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初6070号原告：太某。法定代表人：薛某。委托诉讼代理人：贾某，住太原市。委托诉讼代理人：王某，山西君瀚律师事务所律师。被告：梁某1，住太原市。被告：梁某2，住太原市。被告：赵某，住太原市。原告太某与被告梁某1、梁某2、赵某借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法由审判员温姣适用简易程序公开开庭进行了审理。原告太某的委托诉讼代理人贾某、王某，被告梁某1、梁某2到庭参加诉讼。被告赵某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告太某向本院提出诉讼请求：1、判令被告梁某1偿还原告借款本金2674068.24元，利息及罚息293569.66元（暂计算至2020年4月9日），本息合计2967637.9元，以及自2020年4月10日至实际清偿之日止按贷款合同约定利率计算产生的利息、罚息；2、判令被告梁某2、赵某对上述借款承担连带保证责任；3、判令被告共同承担本案的案件受理费、保全费、公告费、律师费等为实现债权产生的相关费用。事实与理由：2019年5月30日，被告梁某1与原告签订了合同编号为0l1014511905302A0014的《个人借款合同》，借款金额为290万元，月利率为12.5‰，逾期贷款罚息为利率水平上加收百分之五十，借款期限从2019年5月30日至2021年5月15日止，该笔贷款为保证贷款，还款方式为等额本息。同日，被告梁某2、赵某为上述借款提供担保，并于当日与原告签订了编号为011014511905302A00142A01的《保证合同》，被告梁某2、赵某为此承担连带保证责任。自2019年8月，被告梁某1未能正常按期归还贷款本息，经原告多次催收，被告拒绝偿还剩余贷款本息。根据被告梁某1与原告签订的《个人借款合同》第十二条之规定，对于被告未按本合同的约定归还贷款本息的，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，特诉至人民法院。被告梁某1辩称，原告陈述基本属实，原告主张的罚息及利息希望协商处理，逾期的时间及欠款本金认可。我现在经营遇到困难，现在不具备还款能力。被告梁某2辩称，对被告梁某1借款事实及对此提供保证的事实无异议，对原告主张的借款本金金额予以认可，但是原告主张的利息过高，不符合法律规定。被告梁某1与原告签订的《个人借款合同》约定，月利率为12.5‰，逾期贷款罚息为利率水平上加收百分之五十。原告据此主张的罚息、利息总计高达22.5%，超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍，应当予以调减。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。虽然本案属于金融借款，但相较于民间借贷，金融机构的贷款应受到更为严格的限制，其贷款收益更不应高于民间借贷，这已然是司法实践中的普遍共识，且从降低实体经济融资成本的立法本意出发，金融机构应当参照新司法解释中的利率保护上限开展经营活动。因此，本案应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于借贷利率上限的规定。综上，原告主张的利息总额超过法律规定利率上限，不当加重了被告梁某2的保证负担，显著背离原告的实际损失。因此，应当对原告的利息主张予以调减，超过四倍一年期贷款市场报价利率的部分予以驳回。被告赵某未到庭参加诉讼，其提交书面答辩状称，被告赵某并非涉案借款的保证人，不应承担连带保证担保责任。被告梁某1与原告签订的《个人借款合同》及被告梁某2与原告签订的《保证合同》中所有关于担保的条款，均只是被告梁某2提供保证担保，均不存在由被告赵某提供担保的约定，在《同意提供连带责任保证担保声明》中，被告赵某明确表示其作为保证人配偶，同意保证人以其个人及家庭财产提供连带责任保证担保，被告赵某仅对此进行配合，其真实意思仅是同意梁某2以其个人财产和家庭财产中的个人部分提供保证担保责任，并没有对该笔借款被告赵某自己提供保证担保的意思表示。综上所述，被告赵某与原告之间就对涉案借款提供保证担保并未形成合意，被告赵某也不存在对该笔借款提供保证的意思表示，因此原告主张由被告赵某承担连带保证责任无法律和事实依据，应依法予以驳回其对被告赵某的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月30日，被告梁某1作为借款人与原告太某作为贷款人签订《个人借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供的贷款金额为290万元整，贷款期限自2019年5月30日（约定提款时间）起至2020年5月15日止（约定还款时间），贷款用途为进医疗器械；贷款利率为月利率12.5‰，合同期内贷款利率不调整，利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算，结息方式为等额本息；借款人未按本合同约定足额归还借款本金、支付利息的，或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人按以下方式计收利息，逾期罚息=逾期本金金额×逾期天数×罚息利率；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一天；罚息利率=贷款利率×（1+50%）；借款人分期付款的，按还款明细表确定的还款日还款；本合同项下借款的担保方式为保证担保，担保合同另行签订，由梁某2（保证人）提供连带责任保证担保，合同编号011014511905302A00142A01；借款人未按本合同的约定归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款全部或部分立即到期，贷款人可提前收回贷款。同日，被告梁某2、赵某为保证人与原告为债权人签订合同编号为011014511905302A00142A01的《保证合同》，合同约定：为了确保债务人与债权人签订的编号为011014511905302A0014的《个人借款合同》的切实履行，保证人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保；被担保主债权种类为贷款，本金金额为大写人民币贰佰玖拾万元整，期限24个月；本保证合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、律师代理费、差旅费等）和其他一切费用。保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务直至结清。被告梁某2、赵某在合同落款保证人处签字。同日，被告梁某2签署《担保人责任告知书》，确认其对被告梁某1的经营项目和贷款用途，已充分了解并作出较为准确的判断。同日，被告赵某出具《同意提供连带责任保证担保声明》，被告梁某2为借款人被告梁某1在原告的人民币290万元贷款申请提供连带责任保证担保，本人作为保证人的配偶，同意保证人以其个人及其家庭财产提供连带责任保证担保；当保证人承担连带责任保证担保的条件成就时，本人积极予以配合，以实现原告债权。同日，原告向被告梁某1发放贷款290万元。被告梁某1未按期偿还原告借款本息，自2019年8月16日开始逾期还款。截至2020年4月9日，被告梁某1尚欠原告借款本金2674068.24元，利息221799.17元、罚息71770.49元。确认以上事实的证据有结婚证复印件、《个人借款合同》、借款借据、用还款计划、《保证合同》、担保人责任告知书、同意提供连带责任保证担保声明、贷款使用明细表、贷款明细查询、贷款收回表，上述证据经当庭举证、质证，另有本案庭审笔录在卷佐证，可以采信。本院认为，原告太某与被告梁某1签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照合同约定履行双方的义务。合同签订后，原告太某依约向被告梁某1发放借款，被告梁某1未按照合同的约定如期偿还借款本金，已构成违约，原告有权宣布贷款全部到期、可提前收回贷款。因此，原告要求被告梁某1偿还借款本金2674068.24元，截至2020年4月9日的利息及罚息293569.66元以及自2020年4月10日起至实际清偿之日止按照合同约定利率计算的利息及罚息，合法有据，本院予以支持。被告梁某2、赵某自愿在本案《保证合同》上签字、被告赵某自愿出具《同意提供连带责任保证担保声明》为被告梁某1在本案《个人借款合同》项下债务提供连带责任保证担保，现原告太某在保证期间要求被告梁某2、赵某按照合同约定承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。被告赵某关于其不应当承担保证责任的答辩意见，理由不足，本院不予采纳。被告梁某2、赵某承担保证责任后，有权向被告梁某1追偿。被告梁某2关于原告主张利息过高的答辩意见，因本案属金融机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，故对该答辩意见，本院不予采纳。被告赵某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对其诉讼权利的处分，不影响法院根据查明的事实依法裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁某1于本判决生效后十日内支付原告太某借款本金2674068.24元、截至2020年4月9日的利息及罚息293569.66元。二、被告梁某1支付原告太某自2020年4月10日起至实际清偿之日止按照《个人借款合同》约定利率计算产生的利息、罚息。三、被告梁某2、赵某对上述一、二项款项承担连带清偿责任，被告梁某2、赵某承担保证责任后，有权向被告梁某1追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取15271元（缓交至执行阶段），由被告梁某1、梁某2、赵某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 温 姣二○二○年九月二十八日书记员 常红丽