阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初1398号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区××××××**；确认送达地址：阳江市江城区××××××，联系人:潘沛。负责人：邢益玲，该行行长。委托诉讼代理人：潘沛，广东迅恒律师事务所律师。被告：冯小琴，女，**年**月**日生，汉族，户籍所在地：阳江市阳西县××××××××××××××。公民身份号码：441×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农行江城支行）诉被告冯小琴信用卡纠纷一案，本院于2020年2月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告农行江城支行的委托诉讼代理人潘沛到庭参加了诉讼;被告冯小琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行江城支行向本院提出诉讼请求：一、请求解除原告与被告所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号:442×××××××××××510)；二、请求判令被告立即偿还尚欠我行的信用卡(卡号:622×××××********)透支款本金62812.17元、利息506.41元、违约金690.14元、手续费1560.65元,合计65569.37元[上述款项计至2020年2月18日止，从2020年2月19日起至清偿日止的利息、违约金均按《金穂贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》的规定计算]给原告；三、请求判令被告负责本案诉讼费。事实与理由：被告冯小琴于2016年6月8日向我行申请金穗贷记卡购车专项商户分期业务，并签名确认《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务温馨提示》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告持卡（卡号：622×××××********）消费17万元，分60期偿还，手续费收取方式：分期，费率为13.8%，已偿还本金107187.83元，但从2019年10月10日起至2020年2月18日止连续5期未偿还，违反了原告与被告所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的第6页第十条的约定，截至2020年2月18日止被告尚欠我行信用卡透支款本金62812.17元、利息506.41元、违约金690.14元、手续费1560.65元，合计65569.37元[上述款项计至2020年2月18日止，从2020年2月19日起至清偿日止的利息、违约金均按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]。经我行多次催收无果，因此，为维护我行的合法权益，故诉之法院，望判如所请。被告冯小琴没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2016年6月8日，被告向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务温馨提示》，向原告申请信用卡并用于购车分期，签名确认知悉并同意申请表背面的《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》。其中，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五计息，按月计收复利。原告审核后同意被告冯小琴申领信用卡的申请，向被告发放信用卡（卡号为622×××××********）一张。2016年7月26日，被告冯小琴（借款人）与原告农行江城支行（贷款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，载明：分期资金用于在商户“阳江市德信汽车贸易有限公司”处购买汽车，分期资金金额为170000元；分期手续费费率为13.8%，分期手续费金额为23460元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为60期；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；等等内容。合同签订后，原告于2016年7月28日向被告冯小琴的信用卡（卡号为622×××××********）发放分期本金170000元。被告冯小琴办理上述分期付款业务后，未按约定偿还透支款本息，于2019年10月10日起开始逾期，截至2020年2月18日，被告冯小琴尚欠信用卡透支款本金62812.17元、利息506.41元、违约金690.14元、手续费1560.65元,合计65569.37元。原告向被告催收上述信用卡透支款未果，遂诉至本院，请求如诉称。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”。2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行江城支行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告农行江城支行于2016年9月29日在中国农业银行网站以公告方式发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告载明：“调整‘贷记卡滞纳金’项目为‘信用卡违约金’。对于持卡客户违约金逾期未还款的行为，我行将收取‘信用卡违约金’，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。但原告农行江城支行未与冯小琴另外签订协议约定违约金。诉讼中，本院依原告的申请于2020年3月3日作出（2020）粤1702民初1398号民事裁定：冻结被告冯小琴在中国工商银行股份有限公司东莞分行开设的（账号为621××××××××********）的账户存款，冻结金额以人民币70000元为限，冻结期限为一年。本院委托东莞市第一人民法院协助冻结该银行存款，中国工商银行股份有限公司东莞分行于2020年5月14日回复上述款项未能冻结，原因是卡号不存在。本院认为：原告与被告冯小琴在平等、自愿、协商一致的基础上签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方一致同意遵守《中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原、被告之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告冯小琴发放了信用卡及分期贷款，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支使用后，未能按约定清偿透支款本息，截至2020年2月18日止被告冯小琴尚欠原告信用卡透支款本金62812.17元、利息506.41元、违约金690.14元、手续费1560.65元,合计65569.37元，其行为已经构成违约，应承担违约责任，原告有权解除《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》(合同编号:442×××××××××××510)，并要求被告一次性偿还剩余信用卡透支款本息。故现原告请求解除合同并要求被告偿还信用卡（卡号：622×××××********）透支款本金62812.17元及利息、手续费[截至2020年2月18日，利息506.41元、手续费1560.65元，从2020年2月19日起至被告还清之日止的利息按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算]，合法合理，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行江城支行未与冯小琴对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国农业银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人冯小琴的义务，剥夺了冯小琴就违约金部分与原告农行江城支行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对冯小琴不具有约束力。因此，对原告农行江城支行请求冯小琴支付违约金的诉讼请求不予支持。被告冯小琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告冯小琴签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：442×××××××××××510）；二、限被告冯小琴在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：622×××××********）透支款本金62812.17及利息、手续费[计至2020年2月18日止，利息506.41元、手续费1560.65元，从2020年2月19日起至还清之日止的利息按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]给原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1439元（原告已预缴），由被告冯小琴负担，保全费720元（原告已预缴），由原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  林瑞瑜人民陪审员  林 科人民陪审员  张 胜二〇二〇年九月二十四日法官 助理  冯般若书 记 员  莫杏消附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。