广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初28286号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区映日路9号。法定代表人：王继康，该公司董事长。委托诉讼代理人：周彧，男，该公司员工。被告：刘毅，男，1983年8月19日出生，汉族。原告广州农村商业银行股份有限公司与被告刘毅金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周彧、被告刘毅在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告贷款本金137015.59元、利息4568.32元，以及相应的罚息、复利（罚息、复利暂计至2020年7月20日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）；2.被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告因个人综合消费（不含购车、购房），向我行网上申请借款，双方签有《线上信用贷款借款合同》。原告向被告发放了贷款，但被告未按约定还款，已严重违约。原告依照合同约定及法律规定，提起诉讼，请求法院判如所请。被告刘毅答辩称：1.原告提供的《线上信用贷款借款合同》的内容已经被篡改，没有被告可靠的电子签名确认，不是双方真实意思表示，电子合同签署过程不符合《中华人民共和国电子签名法》《中华人民共和国合同法》等法律法规要求。2.对原告所主张的本金及欠息有异议。3.要求被告承担全部的诉讼费用没有事实和依据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷作证。本院经审查认定事实如下：一、贷款产品情况涉案产品为原告经营的“太阳指尖贷”线上信用贷款产品，借款人申请贷款需登录原告开发的“珠江直销银行”APP，并开通e账通账号，通过输入银行卡预留手机号收到的手机验证码及e账通密码，确认系统根据借款人填写的资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期限、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），阅知并同意《线上信用贷款借款合同》后完成合同签订。原告通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、身份证人像面与个人实时活体面部比对识别对借款人的身份进行核实。二、借款合同的约定情况（一）原告提交的线上信用贷款借款合同载明如下事项：借款人：刘毅，合同签订日期：2018年1月9日；贷款额度金额：30万元，合同期限2018年1月9日至2021年1月9日，每月还款日：20日，还款方式为按月等额还本付息法;实际贷款金额、起止日、还款期数、执行利率以电子借据信息为准；还款顺序：原告扣收款项按照先前期、后当期和先利息、后本金的顺序进行。违约责任：被告拖欠本金或利息、费用构成违约，原告有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（二）借据载明如下事项：已放金额：30万元执行利率：月利率5.07‰；借款日期：2018年1月9日；到期日：2021年1月9日；总期数：36期。三、被告额度内提款及原告发放贷款情况根据原告提交的账户交易明细查询清单，2018年1月9日，原告向被告指定的其名下的银行账户转账30万元。四、被告还款及欠款情况根据原告提交的被告还款记录及逾期明细表，被告从2019年10月21日起出现逾期。被告于2019年10月21日至2020年7月20日期间，支付罚息1068.78元、复利123.3元。因被告逾期还款，原告主张本案贷款于标的额暂计日，即2020年7月20日提前到期。截至2020年7月20日，被告拖欠本金137015.59元、利息4568.32元。五、原告的诉讼请求：1.被告立即一次性偿还贷款本金137015.59元、利息4568.32元及罚息、复息（罚息、复息从逾期之日起计至债务清偿完毕之日止，暂计至2020年7月20日）；2.被告承担全部诉讼费用。六、需要说明的其他事项庭审中，被告提出如下意见：（一）确认已归还的部分借款是按照原告提交的合同进行还款，确认已收到30万元借款。（二）本案合同没有在第三方进行存证，且手机银行上显示的合同为空白合同，故不确认合同的真实性。（三）对逾期超过90天的还款顺序应为优先抵扣本金。裁判理由与结果本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；且被告申请贷款时使用其e帐通密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机验证码等均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告确认通过上述方式申请借款，并确认已实际收到借款30万元，因此本院确认双方之间的借款合同关系成立并生效。关于借款合同约定内容的问题。被告确认其是根据原告提交的《线上信用贷款借款合同》实际履行还款义务，因此本院对原告提交的《线上信用贷款借款合同》予以确认，《线上信用贷款借款合同》是被告的真实意思表示，双方均应严格遵照履行。被告主张原告违法诚信原则，篡改借款合同、伪造被告签名缺少事实依据。原告主张本案个性化贷款要素为贷款本金、利率、贷款期限、还款方式等。根据原告提交的被告还款明细及账户交易明细查询清单，原告已实际向被告发放贷款款项，根据还款明细中被告还款数额可印证本案的贷款利率、贷款期限等原告主张的个性化贷款要素信息。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约。原告要求被告立即偿还尚欠的全部贷款本金、利息、罚息、复利未超过法律允许的范围，宣告未到期的贷款提前到期具有合同依据，本院予以支持。根据合同约定及被告还款情况，经核算，截至2020年7月20日，被告尚欠本金137015.59元、利息4568.32元及罚息、复利，贷款提前到期前分期计算，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，均按罚息利率自每期逾期当期应还款日次日计至2020年7月20日；从2020年7月21日起，罚息以实际尚欠贷款本金为基数，复利以实际尚欠利息为基数，均按罚息利率计至实际清偿之日止，应扣减被告已实际支付的罚息1068.78元、复利123.3元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告刘毅于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金137015.59元、利息4568.32元，并支付相应的罚息、复利（贷款提前到期前分期计算，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，均按罚息利率自每期逾期当期应还款日次日计至2020年7月20日；从2020年7月21日起，罚息以实际尚欠贷款本金为基数，复利以实际尚欠利息为基数，均按罚息利率计至实际清偿之日止，应扣减被告刘毅已实际支付的罚息1068.78元、复利123.3元）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1700元，由被告刘毅负担。原告广州农村商业银行股份有限公司已预交案件受理费，由被告刘毅在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司迳付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二〇年九月二十七日法官助理谭静宜书记员浦靖