广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初2601号 原告：南宁市武鸣区农村信用合作联社，住所南宁市武鸣区兴武大道178号。统一社会信用代码：91450122799143459。 法定代表人：黄宾，理事长。 委托诉讼代理人:黄彬彬，该社职员。 委托诉讼代理人:韦伟英，该社职员。 被告：李庆芬，女，1969年2月2日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：杨永忠，男，1960年6月16日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 法定代理人：杨运鹏，男，1992年10月19日出生，壮族，住南宁市武鸣区。系被告杨永忠之子。 被告：韦江宁，男，1964年2月6日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：李玉冰，女，1968年8月8日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 委托诉讼代理人：韦江宁，男，1964年2月6日出生，壮族，住南宁市武鸣区。系被告李玉冰之丈夫。 原告南宁市武鸣区农村信用合作联社（以下简称武鸣信用社）与李庆芬、杨永忠、韦江宁、李玉冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣信用社委托诉讼代理人韦伟英、黄彬彬，被告李庆芬、韦江宁及被告杨永忠的法定代理人杨运鹏、被告李玉冰的委托诉讼代理人韦江宁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武鸣信用社向本院提出诉讼请求：1.判令李庆芬、杨永忠共同返还武鸣信用社贷款本金300000元；2.判令李庆芬、杨永忠向武鸣信用社支付暂计至2020年3月21日的利息28950.70元【利息计算：（1）以300000元为基数，从2013年1月21日起至2014年11月22日止，按基准利率6.40%上浮10%计算的利息为39306.67元（贷款正常期间）；（2）以300000元为基数，从2014年11月22日起至2015年3月1日止，按基准利率6%上浮10%计算的利息为5445.00元（贷款正常期间）；（3）以300000元为基数，从2015年3月1日起至2015年5月11日止，按基准利率5.57%上浮10%计算的利息为3742.29元（贷款正常期间）；（4）以300000元为基数，从2015年5月11日起至2015年6月28日止，按基准利率5.5%上浮10%计算的利息为2420元（贷款正常期间）；（5）以300000元为基数，从2015年6月28日起至2015年8月26日止，按基准利率5.25%上浮10%计算的利息为2839.38元（贷款正常期间）；（6）以300000元为基数，从2015年8月26日起至2015年10月24日止，按基准利率5%上浮10%计算的利息为2704.17元（贷款正常期间）；（7）以300000元为基数，从2015年10月24日起至2018年1月20日止，按基准利率4.75%上浮10%计算的利息为35660.63元（贷款正常期间）；（8）以300000元为基数，从2018年1月20日起至2020年3月21日止，按基准利率4.90上浮50%计算利息为48448.11元（贷款正常利息）；（9）李庆芬、杨永忠支付不按季付息所孳生的复利1258.60元（计算步骤详见证据66页）；以上利息、复利合计141825.44元，扣除已支付112874.74元，尚欠28950.70元】；3.判令李庆芬、杨永忠支付自2020年3月21日起至实际还清借款本金之日止不按季付息所产生以欠息为计息基数计算孳生的复息；4．判令韦江宁、李玉冰对李庆芬、杨永忠上述借款本息承担连带担保责任；5.判令李庆芬、杨永忠、韦江宁、李玉冰共同负担本案的诉讼费用及实现债权的费用。 事实与理由:李庆芬于2012年12月29日向武鸣信用社申请借款300000元。2013年1月21日，李庆芬与武鸣信用社签订合同编号为192002130030001《个人借款合同》，合同第十六条约定，借款金额300000元；借款用途为用于房屋装修；借款期限5年，自2013年1月21日至2018年1月20日止；借款利率在中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮10%，执行年利率7.04%；合同期内如遇中国人民银行贷款基准利率调整，本笔贷款采取自基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按季结息，到期还本；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利；对逾期借款，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。杨永忠还给武鸣信用社出具共同还款承诺书，愿意共同承担偿还责任。 韦江宁、李玉冰与武鸣信用社签订合同编号为192004130090881《保证担保合同》，约定担保的主合同为李庆芬与武鸣信用社签订的合同编号192002130030001《个人借款合同》，保证的主债权数额为300000元，保证担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。 韦江宁、李玉冰还向武鸣信用社出具《保证书》，承诺：在借款人李庆芬未清偿武鸣信用社全部债务的情况下，保证人将无条件承担向武鸣信用社清偿全部债务的连带责任；无论是否存在其他担保方式，保证人均不得向贵社提出任何理由的抗辩，保证范围为全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费和其他实现债权的一切费用。并声明本保证为不可撤销的保证。 上述合同签订后，武鸣信用社于2013年1月21日向李庆芬出借300000元，并将此款项转入李庆芬在武鸣信用社开立的账号为62×××29的存款账户。当天李庆芬自主支付使用借款资金。 上述借款即将到期时，李庆芬于2017年12月18日以房屋装修超支及孩子读书开支大为由，向武鸣信用社申请贷款展期30个月。2018年1月20日，李庆芬与武鸣信用社签订《借款展期协议》，约定：展期金额为30万元，展期期限自2018年1月21日起至2020年7月20日止，执行年利率为7.35%（基准利率4.9%上浮50%），保证人继续对主合同和本协议项下的借款承担连带保证责任。 截至2019年3月21日，李庆芬累计支付利息112874.74元，此后未再还款。为此，武鸣信用社曾向保证担保人发出催收通知书，但保证担保人未为借款人支付利息，并表示同意武鸣信用社提起诉讼。该笔借款展期后虽未到期，但已出现借款合同第10条第5款第2点、第5点、第9点约定的情形，根据该条约定，武鸣信用社有权宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，故将借款人及保证人诉至人民法院，请求法院判依法如所请。 李庆芬辩称，造成借款合同不能全部履行，武鸣信用社有一定的错误。借款合同第十条约定：本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；（6）借款人丧失民事行为能力的。武鸣信用社明知借款人改变借款用途而未按合同约定宣布本合同提前到期，即借款人的两套房子早在借款前已经装修好并请客入住，借款并不是用来装修房子，而是挪作他用，李庆芬、杨永忠对此也予承认。此外，武鸣信用社明知借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息仍不采取宣布本合同提前到期，明知借款人丧失民事行为能力也不采取宣布本合同提前到期而任其拖延，目的是为了多收取利息和复利。综上，贷款人从2019年3月21日起就不应该再计收利息和复利。 根据法律规定，在当事人无能力偿还债务的情况下，担保人应负连带责任。李庆芬、杨永忠用其位于武鸣区作为担保，希望武鸣信用社先处置该房产用来偿还本案贷款本息，不足部分再由保证人补足偿还，然后再由李庆芬以及杨永忠的监护人分期分批偿还给韦江宁、李玉冰。同时基于杨永忠的健康状况，恳求武鸣信用社能给予减免部分利息。 杨永忠、韦江宁、李玉冰亦提出与李庆芬基本相同的答辩意见。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。李庆芬、杨永忠、韦江宁、李玉冰对武鸣信用社提交的证据无异议。故对武鸣信用社提交的证据及起诉主张的事实，本院予以确认。对有争议的证据和事实，本院认定如下：李庆芬、杨永忠、韦江宁、李玉冰辩称借款人擅自改变借款用途、借款人累计多期未偿还借款本息,武鸣信用社对借款监管有过失，不应再计收2019年3月21日起的利息和复利。本院认为，武鸣信用社对借款用途的监管属于债权人的权利,是否行使、如何行使权利，由武鸣信用社自主决定。涉案借款数额、期限、利率等均未超出借款合同约定的范围，李庆芬借款后是否改变借款用途、是否按期偿还借款本息,不影响李庆芬作为债务人应承担的还款义务。韦江宁、李玉冰为李庆芬的借款行为提供保证担保,现李庆芬的债务人身份未发生变更,韦江宁、李玉冰担保责任未超出保证担保合同约定的范围。故李庆芬、杨永忠、韦江宁、李玉冰上述辩称理由,缺乏事实根据和法律依据,本院不予采纳。 另查明，根据武鸣信用社提交的利息计算表、贷款还款明细登记簿计算，截至2020年8月13日，李庆芬、杨永忠已支付利息112435.04元，复利219.85元，合计112654.89元，至今尚欠借款本金300000元及相应的利息、罚息、复利。 还查明，2013年1月21日，杨永忠给武鸣信用社出具共同还款承诺书，承诺对李庆芬同武鸣信用社所借300000元承担共同还款责任。2018年1月20日，李庆芬与武鸣信用社签订借款展期协议，韦江宁、李玉冰作为担保人亦在该展期协议上签字。同时，杨永忠给武鸣信用社出具共同还款承诺书，同意李庆芬借款展期二年半，并承诺愿意承担共同还款责任。 本院认为，武鸣信用社与李庆芬、杨永忠签订的《个人借款合同》，与杨永忠签订的《抵押担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，合同合法有效，各方当事人均应按合同约定严格履行。武鸣信用社已按合同约定向李庆芬、杨永忠发放了借款，李庆芬、杨永忠应按期还本付息。李庆芬、杨永忠在借款后没有按照合同约定的期限履行还本付息义务，其逾期未还款付息的行为已构成违约，应承担违约责任。李庆芬、杨永忠同武鸣信用社借上述借款时，杨永忠出具共同还款承诺书，表示愿意共同承担偿还责任，故涉案借款为李庆芬、杨永忠的共同债务，李庆芬、杨永忠应共同偿还。武鸣信用社主张李庆芬、杨永忠偿还借款本金300000元及利息（含罚息、复利）的请求，于法有据，亦符合借款合同的约定，本院予以支持。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，案涉《个人借款合同》中约定的借款利息、逾期罚息、复利所参照的贷款基准利率这一标准已不存在，自此之后关于贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故自2019年8月20日起，本院相应调整为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，上浮情况根据合同约定借款期限内利率上浮10%，逾期后再上浮50%确定。 韦江宁、李玉冰自愿对李庆芬的借款提供连带保证担保，故本院对武鸣信用社要求韦江宁、李玉冰承担连带保证责任的诉请予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，韦江宁、李玉冰承担保证责任后，有权向李庆芬追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告李庆芬、杨永忠于本判决生效之日起十日内共同向原告南宁市武鸣区农村信用合作联社偿还借款本金300000元及利息、罚息、复利（利息以本金300000元为基数，自2013年1月21日起至2018年1月20日止，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%的标准分段计算，自2018年1月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%的标准分段计算，自2019年8月20日起至2020年3月21日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%的标准分段计算；罚息以本金300000元为基数，自2020年3月22日起至债务清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%的标准计算；复利以实际拖欠的利息为基数，自2013年1月21日起至2018年1月20日止，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%的标准分段计算，自2018年1月21日起至2019年8月19日止，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮50%的标准分段计算，自2019年8月20日起至2020年3月21日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%的标准分段计算，自2020年3月22日起至债务清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%的标准计算。前述利息、罚息、复利总额，应扣除被告李庆芬、杨永忠已支付的112654.89元）； 二、被告韦江宁、李玉冰对被告李庆芬、杨永忠的上述第一项债务承担连带清偿责任，被告韦江宁、李玉冰承担责任后，有权向被告李庆芬、杨永忠追偿。 上述金钱给付义务，如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6234元，减半收取3117元，由被告李庆芬、杨永忠、韦江宁、李玉冰共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  谢雄松 二〇二〇年九月十七日 书记员  王淑媛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。