贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初3275号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区东郊路18号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：董俊靓，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：张明毅，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：陈清林，男，1964年8月23日生，汉族，中国铁路成都局集团有限公司六盘水供电段维修工，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告陈清林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人董俊靓、张明毅，被告陈清林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告之间签订的《“融e借”个人信用贷款合同》。2、请求判令被告偿还原告贷款本金14803.52元，利息422.37元，共计15225.89元（利息暂计算至2020年4月9日，自2020年4月10日起按照借款合同约定的标准支付至实际清偿之日止）。3、判令被告支付原告为实现债权而产生的律师代理费1800元。4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实及理由：“融e借”系工商银行向符合特定条件借款人发放的，无担保无抵押的人民币贷款业务产品。借款人可在其个人信用总额度内，通过网上银行、手机银行等等渠道进行办理。被告为其在我行的银行卡开通了网银、手机银行等业务，并领取电子密码器，自2018年11月3日起被告通过网络系统与我行签订《“融e借”个人信用贷款合同》，合同中约定贷款人为实现债权产生的律师费等费用均由借款人承担，后被告通过网络、手机等方式向原告申请贷款，原告依约向被告发放贷款本金共计31000元。在合同履行期限内，被告多次未足额或多次未按时偿还贷款本息，截止至2020年4月9日，被告尚欠原告贷款本金14803.52元、利息422.37元，共计15225.89元。原告为维护自身合法权益，根据原、被告所签订的合同约定及相关法律规定，请求人民法院支持原告诉请如前。被告陈清林认可原告诉请属实。本院经审理认定事实如下：“融e借”个人信用贷款系中国工商银行股份有限公司推出的一款面向符合特定条件的个人发放的无担保、无抵押的人民币贷款业务贷款产品。该类型贷款的发生系先由借款人通过网上银行、手机银行等自助渠道向中国工商银行股份有限公司提出申办贷款申请，由自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行进行相应贷款审批和发放，并与借款人签订《“融e借”个人信用贷款合同》（该合同系电子合同，合同内容在借款人选择使用的网上银行或手机银行等自助渠道展现），然后根据借款人的提款申请发放相应的贷款资金。《“融e借”个人信用贷款合同》约定：借款人申请个人信用贷款，单笔金额不低于600元；期限一般不超过5年，具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准；个人信用贷款可提前还款，不可展期。个人信用贷款可贷额度不高于个人信用总额度，个人信用贷款额度、信用卡额度均纳入借款人在贷款人的个人信用总额度；借款人可在个人信用总额度内调剂使用个人信用贷款额度与信用卡额度，贷款人可根据借款人资信情况，随时调整借款人个人信用总额度。个人信用贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准。合同第八条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本借款合同约定的贷款利率水平上加收50%计算。第九条约定贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担，贷款人为保障自身合法利益先行垫付的费用，贷款人依法有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同第十一条“违约及违约责任”中明确约定借款人若发生“未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”等情形之一的，贷款人有权采取“宣布本合同和贷款人与借款人或其经营实体之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失”等措施。2018年11月3日，被告陈清林通过手机银行与原告签订《“融e借”个人信用贷款合同》，向原告申请贷款。后原告经审核后在被告陈清林的信用额度内分别于2018年11月3日向被告发放贷款人民币20000元、借款期限为两年、贷款执行利率为5.225%，于2019年1月18日向被告发放贷款人民币11000元、借款期限为一年、贷款执行利率为4.785%，两次借款的还款方式均为按月等额本息还款。被告在借款后，未严格依约履行还本付息义务，存在多次逾期未还款现象。截至2020年4月9日，被告共计尚欠原告借款本金人民币14803.52元、利息422.37元（两笔借款中各笔差欠的本息分别为：第1笔：本金11083.24元、期内利息235.54元、罚息70.34元、复利4.32元；第2笔：本金3720.28元、期内利息30.58元、罚息80.15元、复利1.44元。）原告多次向被告催收欠款未果，遂提起诉讼。原告（甲方）因对陈清林等借款人进行债权清收追索委托律师团队从事具体代理工作，与贵州蕴诚律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，合同中对于代理费用的结算约定为：每笔案件支付代理费（同一客户在我行的多笔银行卡债务视为一笔案件）人民币1800元；如代理过程中实现现金收回，则按现金收回金额的3%计算代理费用，按此比例计算的代理费用不足1800元的，按1800元支付，超过1800元的，超出部分由甲方予以补足。上述费用需达到以下结算标准后予以支付：乙方需通过司法机关强制执行程序对债务人进行尽职追索，追索措施需包括：1、将未履行或未完全履行偿债义务的债务人纳入失信被执行人名单；2、对被执行人所有账户（包括但不限于微信、支付宝等电子账户）进行有效冻结；3、法院对债务人其他固定资产或有价财产进行全网核查（乙方需对核查情况提供佐证）；4、甲方需要的其他追索措施或依据材料。乙方需完成上述追索措施并取得法院下达的执结裁定文书后，依合同约定向甲方申请支付代理费用。如乙方代理期间甲方对债权实施其他处置方式的，截至其他处置方式实施日通过乙方工作尚未达到代理费用结算标准的，则甲方无需向乙方支付任何费用。原告诉请的律师费为人民币1800元。庭审中，原告对其第二项诉请中自2020年4月10日起至借款实际清偿之日止的利息进行具体说明：20000元贷款的年利率是5.225%，罚息和复利按照贷款利率加收50%计算。11000元贷款的年利率是4.785%，罚息和复利按照贷款利率加收50%计算。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原告提交的原告的营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告的身份证复印件、个人客户业务办理凭证复印件、《“融e借”个人信用贷款合同》、被告陈清林银行账户截至2020年4月9日的电子数据输出物（个人贷款借据基本信息打印件、个人贷款借据余额信息打印件、个人贷款活动明细查询打印件、催收记录打印件）、委托代理合同复印件；被告提交的其本人的身份证复印件等证据材料在卷佐证，并经庭审举证、质证，足以认定。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。被告与原告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放借款，截至本院作出判决之日，被告于2018年11月3日至2019年1月18日期间从原告处两次申请到借款后逾期多次未偿还，根据原、被告双方签订的合同第十一条“被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同；要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失”的约定。现因被告未按合同约定按期足额还款，故原告要求解除与被告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》，并要求被告偿还差欠的借款本金并支付利息合法有据，本院予以支持。截至2020年4月9日，被告尚欠原告贷款本金14803.52元、利息422.37元。因原告向被告发放的两笔借款执行利率不同，故自2020年4月10日起的利息，两笔借款分别计算：1、本金为20000元的借款：利息以人民币11083.24元为本金，按罚息利率年利率7.8375％计算至还清该笔本金之日止；复利以积欠的期内利息人民币235.54元为基数，按照罚息利率年利率7.8375％计算至付清期内利息之日止。2、本金为11000元的借款：利息以人民币3720.28元为本金，按罚息利率年利率7.1775％计算至还清该笔本金之日止；复利以积欠的期内利息人民币1.44元为基数，按照罚息利率年利率7.1775％计算至付清期内利息之日止。对于原告诉请的律师费，因原告未提供相应发票及支付凭证，不能证明该费用已经实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告陈清林签订的《“融e借”个人信用贷款合同》。二、由被告陈清林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币14803.52元及利息（截至2020年4月9日的利息为人民币422.37元；自2020年4月10日起的利息计算如下：1、利息以人民币11083.24元为本金，按年利率7.8375％计算至还清该笔本金之日止；复利以期内利息人民币235.54元为基数，按年利率7.8375％计算至付清期内利息之日止。2、利息以人民币3720.28元为本金，按年利率7.1775％计算至还清该笔本金之日止；复利以期内利息人民币1.44元为基数，按年利率7.1775％计算至付清期内利息之日止）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其它诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币226元，减半收取人民币113元，由被告陈清林承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  付蓉二〇二〇年九月二十八日法官助理高静书记员姜俊亮