广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初3045号原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××594E。负责人：陈卫兵，系该行行长。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人:张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：李健恩，女，1972年5月4日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区××××××××××××××。原告中国银行股份有限公司肇庆分行诉被告李健恩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李裕明、被告李健恩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借款本金222264.77元及应收利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息【暂计至2020年4月13日应收利息17.50元、拖欠本金的罚息2890.11元、应收利息的罚息0.37元，以上暂合计人民币225172.75元；此后至借款偿清日止，以拖欠的借款本金、应收利息为基数按逾期贷款罚息利率（即贷款年利率6.30%/360上加收50%）分别计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息】；2、被告承担原告实现债权的律师费16500元；3、本案诉讼相关费用（包括案件受理费、财产保全申请费、公告费）由被告承担。。事实与理由：“中银E贷”系原告依法经营的个人网络循环贷款产品。贷款步骤如下：1、借款人通过网络在线登录“中国银行手机银行”APP，并通过输入已申办的中国银行借记卡卡预留手机号收到的手机动态密码、电子银行登录密码及通过外部安全介质获取的动态口令完成个人身份识别，借款人提交贷款申请，在线阅读并点击同意《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》（以下简称“个人网络循环贷款合同”或“贷款合同”）；2、原告线上审批授予借款人的循环贷款额度；3、借款人在线申请提取使用贷款，并通过点击确认的方式确认本次提取贷款的合同要素（包括贷款金额、期限、利率、用途、收款人借记卡卡号及账户、还款方式、罚息）；4、原告经线上审批，向借款人指定的收款账户发放贷款。被告在线登录原告的“中国银行手机银行”APP，通过已申办的中国银行借记卡预留手机号码138×××××800接收手机交易码等方式识别身份，并向原告提交贷款申请，最终在线点击确认原、被告双方签订《个人网络循环贷款合同》，主要约定：1、原告向被告提供循环贷款额度人民币126000元，期限为自本合同生效之日起一年（第一条）；2、被告在循环贷款额度及期限内，向原告申请循环使用该贷款额度。借款人经电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款依据，贷款人向借款人发放贷款的转账记录作为发放贷款的有效依据（第五条）；3、被告按申请提款时约定的计息与付息方式向原告支付利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止（第三条第1款）；4、若被告未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率（即贷款利率上加收50%）按日计收罚息，直至清偿本息为止（第三条第4款第1项）；5、若被告存在未按期还款等违约行为，原告有权采取宣布贷款提前到期、解除合同、要求被告赔偿因实现债权而导致的律师费等损失等措施（第八条第2款）；6、因履行本合同而产生的争议、纠纷，将依法向原告所在地有管辖权的人民法院起诉（第九条）；7、被告通过手机银行客户端等服务渠道与原告约定的住址、电话为通讯及联系方式，凡与本合同项下贷款有关的对账单据、催收单据以及法律文书、诉讼文书送达地均以此为准（第十一条第11款）；8、本合同自被告在原告电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同，并经原告系统确认成功后生效（第十二条）。此后，被告通过电子服务渠道向原告提取使用贷款如下：1、被告的借款金额为50000元，借款期限为12个月，按日计息（日利率=6.3%/360），还款周期为每月，还款方式为规则还息、到期还本息，若逾期还款，每日计付罚息。2018年12月7日，原告向被告指定的收款借记卡（621×××××××××××××708）发放借款本金50000元。2、被告的借款金额为100000元，借款期限为12个月，按日计息（日利率=6.3%/360），还款周期为每月，还款方式为规则还息、到期还本息，若逾期还款，每日计付罚息。2019年1月29日，原告向被告指定的收款借记卡（621×××××××××××××708）发放借款本金100000元。3、被告的借款金额为100000元，借款期限为12个月，按日计息（日利率=6.3%/360），还款周期为每月，还款方式为规则还息、到期还本息，若逾期还款，每日计付罚息。2019年2月13日，原告向被告指定的收款借记卡（621×××××××××××××708）发放借款本金100000元。原告按约定向被告发放上述贷款，被告却未按约定偿还贷款本息，截止至2020年4月13日，被告仍拖欠上述诉请款项，经原告多次以电话等方式催收无果。根据本案双方签订的贷款合同约定与法律、法规规定，原告主张如下：一、根据《个人网络循环贷款合同》第八条第1款第2项的约定，被告未按期还款属于违约行为，应当向原告还款并承担违约责任。二、根据《个人网络循环贷款合同》第三条的约定，被告应按约定利率向原告计付利息。若被告逾期还款，还应就其逾期借款本金、利息分别按逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。三、根据《个人网络循环贷款合同》第八条第2款第6项约定，被告作为违约方，应当承担赔偿原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该律师费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，并有代理合同与律师费发票为据，应当认定该请求合约、合法、合理。四、被告作为违约方，应当按本案双方合同约定与诚实信用原则承担本案诉讼相关费用。综上所述，原告根据本案双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律、法规规定向贵院提起诉讼，恳请贵院依法支持全部诉讼请求。被告李健恩辩称，对起诉没有意见。经审理查明，被告李健恩通过网络在线向原告申请“中银E贷”个人网络循环贷款并通过短信验证码形式签署了《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，约定：（1）循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年（第一条第2款）；（2）循环贷款额度期限届满，并不影响本合同的法律效力，不构成本合同的终止事由。本合同项下已叙作的贷款，被告和原告应按照本合同约定继续履行，将已发生的权利义务履行完毕（第一条第4款）；（3）本合同项下的贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，但被告出现任何不符合本合同约定的情况的，原告有权调整贷款利率（第三条第1款）；（4）按被告向原告申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止（第三条第2款）；（5）若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率（第三条第4款）；（6）被告经由原告提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款借据，贷款利息自实际放款日起计算（第五条）；（7）被告未按期归还贷款本息或被告违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定即构成被告在本合同项下的违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同（第八条）；（8）本合同不论因何种原因在法律上成为无效或部分条款无效，只要原告向被告发放了贷款，且被告尚未全额结清，原告即对被告享有与本项贷款有关的债权，并可立即向被告追讨本合同项下全部贷款本息及其他一切相关费用（第十一条第4款）。被告申请提用该循环贷款额度中的126000元，原告在线审批通过被告的贷款申请，同意向被告发放额度为126000元的循环贷款，贷款期限为12个月，年利率为6.30%，还款方式为按月还息到期一次性还本金。截至2020年4月13日，被告共拖欠贷款本金222264.77元，应收利息17.50元、拖欠本金的罚息2890.11元、应收利息的罚息0.37元（利息、罚息暂计至2020年4月13日）。另查明：原告中国银行股份有限公司肇庆分行于与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定由该律师所指派律师参加本案诉讼，原告中国银行股份有限公司肇庆分行为此支付律师费16500元，并统一开具了广东增值税普通发票。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告未按合同约定如期足额归还贷款本息，属违约行为，原告请求被告返还欠款，并要求其按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定承担违约责任，本院予以支持。被告应当向原告清偿所欠的贷款，原告要求被告偿还借款本金222264.77元的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于原告中国银行股份有限公司肇庆分行请求被告支付利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息的诉讼请求，因被告自2019年12月7日开始逾期，利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息之和应自逾期之日起以实欠本金为基数，按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定计算，以年利率24%为限）。关于中国银行股份有限公司肇庆分行要求李健恩承担律师费16500元的诉求。依据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定，该费用由被告承担。中国银行股份有限公司肇庆分行向本院提交了《民事委托代理合同》和广东省增值税普通发票证明已支出律师费，且律师费收费符合法律规定，故本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李健恩于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行支付借款本金222264.77元及利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。（利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息自2019年12月7日起以实欠本金为基数，按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》的约定计至还清欠款之日止，利息、拖欠本金的罚息、应收利息的罚息之和计付以年利率24%为限）。二、被告李健恩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行支付律师费16500元。被告如未在本判决指定的时间内履行上述付款义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，双倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4925.09元（已由原告预交），由被告李健恩负担。被告李健恩在本判决生效之日起十日内直接向原告中国银行股份有限公司肇庆分行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 李光强审 判 员 梁小茵审 判 员 董炽文二〇二〇年九月二十三日法官助理 员黎婧书 记 员 黄安玉