海南省屯昌县人民法院   民事判决书   （2020）琼9022民初478号   原告:海南屯昌农村商业银行股份有限公司，住所地海南省屯昌县屯城镇供销东路2号。   法定代表人:徐某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：林某，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   委托诉讼代理人：冯某，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告：余某，男，1989年3月18日出生，汉族，住湖北省武汉市江夏区。   被告：罗某，男，1974年2月17日出生，住海南省海口市。   被告：雷某，女，1976年8月19日出生，汉族，住海南省海口市。   原告海南农村商业银行股份有限公司与被告余某、罗某、雷某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告海南农村商业银行股份有限公司的委托代理人林某、冯某到庭参加诉讼，被告余某、罗某、雷某经法庭合法传唤,无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。   原告海南农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令原告与被告一余某签订的编号为屯昌营业部2017年个贷字第0055号《海南省农村信用社一小通一般担保贷款合同》于2020年4月16日提前到期，并判令被告一余某立即偿还原告贷款本金3349994.64元以及至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截止2020年4月16日，被告一拖欠利息131274元，拖欠本息合计3481268.69元；2020年4月17日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金3349994.64元为基数，按贷款年利率7.125%计算；对应付未付的利息，以未支付的利息为基数，按贷款年利率7.125%计收复利至实际偿还贷款本息之日止）；2.请求判令被告二罗某、被告三雷某对被告一余某的上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告三雷某持有的海口农村商业银行股份有限公司155.8037万股股权拍卖、变卖的价款享有优先受偿权[股权出质设立通知书：（琼工商）股质登记设字（2017）第526号]；4.请求判令各被告承担本案的诉讼费。事实与理由：一、原告与各被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了质押登记，依法应予以保护。2017年3月6日，被告与原告余某签订了编号为屯昌营业部2017年个贷字第0055号《海南省农村信用社一小通一般担保贷款合同》（以下简称“《贷款合同》”），《贷款合同》约定，被告一余某向原告借款人民币350万，借款期限36个月，自2017年10月26日起至2020年10月26日，借款年利率4.75%，并按2%存入诚信保证金。还款方式为按月结息，分期还本。《贷款合同》第十六条第二款约定，如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。原告与雷某签订了编号为屯昌营业部2017个贷字第0055号《海南省农村信用社一小通一般担保贷款合同》，约定以被告三持有的海口农村商业银行股份有限公司155.8037万股股权为被告一的上述贷款提供质押担保，担保范围为“贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用”。合同签订后，原告与被告三就上述质押物到登记部门办理了质押登记手续，股权出质设立通知书编号为（琼工商）股质登记设字（2017）第526号。原告与被告二罗某、被告三雷某签订了编号为屯昌营业部2017个贷款字第0055号《海南省农村信用社一小通一般担保贷款合同》，约定被告二、三为被告一余某上述借款提供连带责任保证担保，保证范围为“贷款人向借款人发放全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有的其他应付费用”。二、各被告未依约归还到期贷款本息或履行担保还款责任，已构成严重违约。上述合同签订后，原告已向被告一发放了借款350万元，但获得该笔贷款后，被告一并未完全依约履行义务，截止2020年4月16日，已连续拖欠2期贷款本金165万元，并且自2019年9月21日起未再归还过利息。被告一已构成了严重违约，根据贷款合同第十条第八款的约定，连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。因此，原告有权依据合同要求被告一偿还全部贷款本息，并要求其他各被告承担相应的担保责任。综上，原告认为原告与各被告所签订的《贷款合同》合法有效，并依法办理了质押登记手续，借款和担保事实清楚，被告一余某应按照法律规定和合同约定向原告偿还借款本息，其他各被告对借款本息应负连带清偿责任，原告对质押物依法享有优先受偿权。故维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院判如所请。   被告余某、罗某、雷某未作答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。   一、原告向法庭提供的证据有：证据1.各被告《身份证》、   《结婚证》，证明各被告主体适格；证据2.《海南省农村信   用社一小通一般担保贷款合同》、《质押合同》，证明原告与   被告一余某之间存在合法有效的借贷关系，原告与被告二、   三存在合法有效的担保关系；证据3.《股权出质设立登记通   知书》，证明原告与被告三雷某已就质押物依法办理了质   押登记，原告对被告三提供质押担保的股权依法享有优先受   偿权；证据4.《借据出账通知单》，证明原告已向被告一发   放贷款合计350万元；证据5.《常规贷款还款明细表》，《余   先福拖欠利息明细表》，证明截止2020年4月16日，被告   余某拖欠原告借款本金3349994.64元，利息131274   元。   被告余某、罗某、雷某未到庭参加诉讼，无法对原   告提供的证据进行质证，视其三被告放弃自己质证的权利。   本院认为，对于原告向法庭提供的证据1-5与案件的真   实性、合法性、关联性有联系，本院予以确认。   二、被告余某、罗某、雷某未向法庭提供证据。   根据当事人的陈述和对证据的质证认证，本院认定事实如下：2017年10月26日，被告余某与屯昌县农村信用合作联社（现为海南屯昌农村商业银行股份有限公司）签订了编号为屯昌营业部2017年个贷字第0055号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》（以下简称“《贷款合同》”），《贷款合同》第一条约定：“贷款种类：内部股权质押贷款。”第二条约定：“贷款用途:工程资金周转。”第三条约定：“贷款金额：人民币（大写）叁佰伍拾万，（小写）￥3500000.00元。”第四条约定：“贷款期限：为叁拾陆月（大写），自2017年10月26日起至2020年10月26日止。”第五条约定：“……。（二）固定利率。借款人按贷款年利率4.75%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金。……。”第七条约定“还款。（一）从贷款发放日起，本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计算（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金；按月（月/季）结息，结息日为每月20日（每月的20日/每季末月的20日），按下列3项的约定偿还贷款本金；……。3.双方约定的其他方式：2018年4月20日归还贷款本金5万元整；2018年10月20日归还贷款本金5万元整；2019年4月20日归还贷款本金5万元整；2019年10月20日归还贷款本金160万元整；2020年4月20日归还贷款本金5万元整，剩余贷款本金到期归还。……。”第十六条第二款约定：“如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利息上浮50%（30%-50%）计收罚息，对未支付的利息计收复利”。第十条第八款的约定：“借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无需为行使上述权利所引起的任何损失负责。1、连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的。……”。《贷款合同》的保证人和股权抵（质）押人为雷某、罗某两人。《贷款合同》签订后，原告又与被告雷某签订了编号为屯昌营业部社/行2017质字第0002号《股权质押合同》，《股权质押合同》第二条约定：“本合同担保的主债权的种类及金额：本合同所担保的主债权为乙方依据主合同发放贷款，本金为人民币3500000元（大写：叁佰伍拾万）。”第三条约定：“主合同履行债务期限为360个月，自2017年10月26日起至2020年10月26日止，如有变更，依主合同之约定。”第四条约定：“质押担保范围：质押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、保管质押财产的费用、实现质押权的费用和其他应付的费用”。第五条约定：“质押财产股权：海口农村商业银行股份有限公司股权155.8037万股”。合同签订后，原告依约向被告余某发放了借款350万元，但被告余某获得该笔后贷款后，并未完全依约履行义务，截止2020年4月16日，已连续拖欠2期贷款本金165万元，并且自2019年9月21日起未再归还过利息。被告余某的行为，已构成了严重违约，根据《贷款合同》第十条第八款的约定，连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。因此原告依据《贷款合同》约定，于2020年4月22日向法院起诉，要求被告余某偿还全部贷款本息，并要求其被告罗某、雷某承担相应的担保责任。即被告余某应按照法律规定和合同约定向原告偿还全部拖欠借款本息，被告罗某、雷某对借款本息应负连带清偿责任，同时根据相关法律规定，原告对质押物（股权）依法享有优先受偿权。   本院认为，本案为金融借款合同纠纷，争议的焦点问题为：1.原告与被告余某签订的编号为屯昌营业部2017年个贷字第0055号《贷款合同》是否应于2020年4月16日提前到期的问题；2.被告余某是否应该偿还原告贷款本金3349994.64元以及至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截止2020年4月16日，被告余某余拖欠利息131274元，拖欠本息合计3481268.69元；2020年4月17日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金3349994.64元为基数，按贷款年利率7.125%计算；对应付未付的利息，以未支付的利息为基数，按贷款年利率7.125%计收复利至实际清偿贷款本息之日止）的问题；3.被告罗某、雷某是否应对被告余某的上述债务承担连带清偿责任的问题；4.原告对被告雷某持有的海口农村商业银行股份有限公司155.8037万股股权在拍卖、变卖价款时，是否享有优先受偿权[股权出质设立通知书：(琼工商)股质登记设字（2017）第526号]的问题。   一、关于原告与被告余某签订的编号为屯昌营业部2017年个贷字第0055号《贷款合同》是否应于2020年4月16日提前到期的问题。本院认为，截止2020年4月16日，被告余某已连续拖欠2期贷款本金165万元，并且自2019年9月21日起未再归还过利息，利息连续拖欠利息超过2期或者累计拖欠利息已超过3期。根据双方签订的《贷款合同》第十条第八款的约定，被告连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息。所以原告与被告余某签订的编号为屯昌营业部2017年个贷字第0055号《贷款合同》于2020年4月16日提前到期，被告余某应偿还原告全部欠款本息。   二、关于被告余某是否应偿还原告贷款本金3349994.64元以及至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截止2020年4月16日，被告余某拖欠利息131274元，拖欠本息合计3481268.69元；2020年4月17日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金3349994.64元为基数，按贷款年利率7.125%计算；对应付未付的利息，以未支付的利息为基数，按贷款年利率7.125%计收复利至实际清偿贷款本息之日止）的问题。本院认为，根据原告提供的《余某利息明细表》表明，截止2020年4月16日，被告余某拖欠本金为3349994.64元，利息131274元，本息合计3481268.69元。因被告余某已连续拖欠利息达2期或者累计拖欠利息达3期的，所以原告有权宣布被告余某的贷款提前到期，并有权要求借款人被告余某立即清偿全部贷款本息，所以被告余某应偿还原告截止2020年4月16日，拖欠本金为3349994.64元，利息131274元，本息合计3481268.69元。至于2020年4月17日起利息，以本金3349994.64元为基数，按贷款年利率7.125%计算利息，并对应付未付的利息，以未付的利息为基数，按贷款年利率7.125%计收复利，计算至实际清偿贷款本息之日止。   三、关于被告罗某、雷某是否应该对被告余某的上述债务承担连带清偿责任的问题。本院认为被告罗某、雷某对于被告余某的贷款，自愿为其提供保证担保，根据《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”所以依据上述规定，担保人被告罗某、雷某，应对被告余某的上述债务承担连带清偿责任。   四、关于原告对被告雷某持有的海口农村商业银行股份有限公司155.8037万股股权拍卖、变卖的价款是否享有优先受偿权[股权出质设立通知书：(琼工商)股质登记设字（2017）第526号]的问题。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第六十三的条规定：“本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。”所以，依据上述法律规定，原告对被告雷某持有的海口农村商业银行股份有限公司的155.8037万股股权在拍卖、变卖时的价款享有优先受偿权。   综上所述，原告海南屯昌农村商业银行股份有限公司向本院起诉要求：1.请求判令原告与被告一余某签订的编号为屯昌营业部2017年个贷字第0055号《海南省农村信用社一小通一般担保贷款合同》于2020年4月16日提前到期，并判令被告一余某立即偿还原告贷款本金3349994.64元以及至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（截止2020年4月16日，被告一拖欠利息131274元，拖欠本息合计3481268.69元；2020年4月17日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金3349994.64元为基数，按贷款年利率7.125%计算；对应付未付的利息，以未支付的利息为基数，按贷款年利率7.125%计收复利至实际偿还贷款本息之日止）；2.请求判令被告二罗某、被告三雷某对被告一余某的上述债务承担连带清偿责任；3.请求判令原告对被告三雷某持有的海口农村商业银行股份有限公司155.8037万股股权拍卖、变卖的价款享有优先受偿权[股权出质设立通知书：（琼工商）股质登记设字（2017）第526号]的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国担保法》第十二条、第六十三条的规定，判决如下：   一、被告余某应于本判决发生法律效力之日起十五日内，偿还拖欠原告海南屯昌农村商业银行股份有限公司贷款本金3349994.64元，利息131274元，本息合计3481268.69元。自2020年4月17日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以本金3349994.64元为基数，按贷款年利率7.125%计算，并对应付未付的利息，以未付的利息为基数，按贷款年利率7.125%计收复利，计算至实际清偿贷款本息之日止；   二、被告罗某、雷某应对被告余某拖欠原告海南屯昌农村商业银行股份有限公司的上述贷款本息，承担连带清偿责任；   三、原告海南屯昌农村商业银行股份有限公司对被告雷某持有的海口农村商业银行股份有限公司的155.8037万股股权，在拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。   如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依   照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。   案件受理费34650.15元，由被告余某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 王 宁   人民陪审员 冼家健   人民陪审员 陈 萍      二〇二〇年九月二十日   法官助理 许 莹   书记员 王小倩   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人应当遵守诚实信用原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   违约金损失低于造成损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以增加；约定的违约金损失过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院或众筹机构予以适当减少。   当事人就延迟履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国担保法》   第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现