广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初902号原告：广东东源农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：914416××××××××0189，地址：东源县×××××××××。法定代表人：罗某1。委托诉讼代理人：李文峰，该公司员工。委托诉讼代理人：黄欣，该公司员工。被告：朱义东，男，汉族，1983年8月29日出生，住广东省深圳市龙岗区××××××××××××**，身份证号码：441×××××××********。被告：吴剑芳，女，汉族，1984年11月9日出生，住广东省连平县××××××××××，身份证号码：441×××××××********。委托诉讼代理人：朱义东，与吴剑芳系夫妻关系。原告广东东源农村商业银行股份有限公司诉被告朱义东、吴剑芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东东源农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李文峰、被告朱义东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广东东源农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱义东、吴剑芳向原告偿还借款本金人民币980000元及利息（计算如下：暂计至2020年5月20日利息人民币6019.76元、罚息人民币75347.8元，自2019年5月21日起至清偿之日止利息、罚息、复利按借款合同约定利率水平计付）给原告，截止至2020年5月20日，上述款项共计人民币1061367.56元；2.判令原告对被告朱义东、吴剑芳夫妻共有的登记在朱义东名下位于河源市新市区学前坝小区××××边N路西边益和花园A1栋A1-1302号【《不动产权证》证号为粤（2016）河源市不动产权第0008946号】以及位于河源市新市区学前坝小区××××边N路西边益和花园A1栋A1-1301号【《不动产权证》证号为：粤（2016）河源市不动产权第0008989号】对上述借款利息及原告实现债权而发生的费用承担抵押担保责任，原告在抵押物价值范围内享有优先受偿权；3.本案的保全费、公告费及诉讼费等一切诉讼费用由上述被告共同承担。庭审中，原告变更利息的日期为2020年5月21日起至清偿之日止，利息罚息按合同约定的利率计付给原告及放弃复利的诉讼请求。事实与理由：2018年9月8日，被告朱义东、吴剑芳以房屋装修为由向原告申请借款人民币98万元。2018年9月19日双方签订了《个人借款合同》，约定被告朱义东、吴剑芳向原告借款本金人民币98万元，借款期限为1年，即从2018年9月19日至2019年9月18日，并对借款利息、逾期利息、罚息等作了约定，采取一次还本、按期付息还款法。被告朱义东、吴剑芳在《个人借款合同》尾页借款人栏签字确认借款合同内容。2018年9月19日，被告朱义东、吴剑芳以其夫妻共有的登记在朱义东名下位于河源市新市区学前坝小区××××边N路西边益和花园A1栋A1-1302号【《不动产权证》证号为：粤（2016）河源市不动产权第0008946号】以及位于河源市新市区学前坝小区××××边N路西边益和花园A1栋A1-1301号【《不动产权证》证号为：粤（2016）河源市不动产权第0008989号】为其借款作抵押担保，并签订了《抵押担保合同》和办理了抵押登记。原告依照被告朱义东、吴剑芳的提款申请于2018年9月20日向被告朱义东、吴剑芳发放贷款人民币98万元，被告朱义东、吴剑芳在《借款借据》上予以签章，对借款金额为人民币98万元，支付情况等内容进行确认。至此，原告已依约履行了合同义务。被告朱义东、吴剑芳未按照合同约定履行合同义务，截止至2020年5月20日，被告朱义中、吴剑芳拖欠原告借款本金人民币98万元、利息人民币6019.76元、罚息人民币75347.8元。原告多次催收未果。综上所述，原告认为：被告朱义东、吴剑芳应依法偿还拖欠原告的借款本金及相应利息、罚息，且应按《个人借款合同》约定承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、保全费、执行费等费用；被告朱义东、吴剑芳以其夫妻共同的登记在朱义东名下房产为其上述借款作担保，原告也依法办了抵押登记手续，原告依法在抵押物的价值范围内享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，请贵院判若所请。被告朱义东、吴剑芳共同辩称，没有还款，对原告提交的证据无异议。本院经审理查明事实如下：被告朱义东、吴剑芳系夫妻关系。2018年9月19日，被告朱义东作为借款人（甲方）与广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行作为贷款人（乙方）签订《个人借款合同》【合同编号：东源农商行（锡场）借字[2018]第100×××××××××××635号】，约定:1.甲方向乙方借款98万元用于房屋装修；2.借款期限为1年，自2018年9月19日至2019年9月18日；3.本合同约定的贷款利率为固定利率，贷款利率为8.0475%；4.逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。被告吴剑芳在“借款人或配偶”处签名确认。同日，被告朱义东作为抵押人与广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行签订《抵押担保合同》【合同编号：东源农商行（锡场）抵字[2018]第101×××××××××××277号】，约定：1.本合同项下的债权本金合计人民币98万元；2.抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、诉讼保全担保费用、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；3.抵押人同意以抵押物清单中所列的财产[登记在朱义东名下位于河源市新市区学前坝小区××××边N路西边益和花园A1栋A1-1302号、A1-1301号房产（证号分别为粤（2016）河源市不动产权第0008946号）、粤（2016）河源市不动产权第0008989号）]作为抵押物；4.抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。被告吴剑芳在“抵押人配偶或共有人”处签名确认。被告朱义东、吴剑芳亦出具《承诺书》予以承诺上述抵押担保事实。2018年9月20日，上述抵押物办理了抵押权登记。2018年9月20日，广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行根据《提款申请书》依约向被告朱义东发放贷款980000元，并出具《借款借据》。借款到期后，二被告未按约定向原告偿还借款本息，原告多次向二被告催收并向其送达《逾期贷款催收通知书》，截至2020年5月25日止，二被告仍欠原告借款本金980000元、期内利息6019.76元、本金罚息75347.8元。上述事实有原告提供的营业执照、二被告身份证、户口本、婚姻状况证明、借款申请书、自然人（农户）借款申请表、个人借款合同、承诺书、抵押担保合同、抵押物品清单、房地产权证、他项权证、提款申请表、借款借据、个人借款委托支付协议、受托支付放款凭证、提示归还到期贷款催收通知书、贷款逾期通知书、逾期贷款未还款明细及开庭笔录等予以证实，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，案涉《个人借款合同》的签订主体虽是广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行，但根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条“商业银行对其分支机构实行全行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”的规定，商业银行分支机构有着级别上的高低之划分，各项业务的开展是通过上级行对下级行的逐级授权或转授权来实现的，下级行的各项民事活动所产生的权利义务，逐级构成上级行直至总行权利义务的一部分。广东东源农村商业银行股份有限公司作为广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行权利义务的最终承担者，可直接行使广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行发放贷款所形成的债权，其作为原告提起诉讼主体主张权利，并无不当。广东东源农村商业银行股份有限公司锡场支行与二被告签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，不违背相关法律、法规的规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。关于借款本金及利息问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，原告依照合同约定向二被告发放了合同项下的借款本金980000元，二被告亦应按合同约定及时足额偿还借款本息。根据原告提供的证据证实，截至2020年5月25日，二被告仍欠原告借款本金980000元、期内利息6019.76元、本金罚息75347.8元，应予偿还。因此，原告诉请二被告偿还借款本金980000元及利息81367.56元，本院予以支持。关于逾期利息问题，《个人借款合同》约定“本合同约定的贷款利率为固定利率，贷款利率为8.0475%；逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%”，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，现二被告未按合同约定向原告履行还款义务，已经构成违约，依法应承担违约责任，故对原告要求二被告支付逾期还款利息的主张，本院予以支持，二被告应按上述约定的利率向原告支付逾期利息（以借款本金980000元为基数，自2020年5月26日起按贷款年利率8.0475%水平上上浮40%即年利率11.2665%计算至还清款之日止）。关于抵押担保问题，抵押人朱义东及抵押物共有人吴剑芳在《抵押担保合同》上签名确认以抵押物[登记在朱义东名下位于河源市新市区学前坝小区××××边N路西边益和花园A1栋A1-1302号、A1-1301号房产（证号分别为粤（2016）河源市不动产权第0008946号）、粤（2016）河源市不动产权第0008989号）]为本案的借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押担保有效，二被告未能按时偿还所欠原告债务，故对原告关于在债权范围内对抵押人提供的抵押物在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿的主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告朱义东、吴剑芳于本判决生效之日起十日内偿还原告广东东源农村商业银行股份有限公司借款本金980000元、利息81367.56元及逾期利息（逾期利息以借款本金980000元为基数，自2020年5月26日起按贷款年利率8.0475%水平上上浮40%即年利率11.2665%计算至还清款之日止）；二、如被告朱义东、吴剑芳未在上述期限内向原告广东东源农村商业银行股份有限公司履行第一项判决所确定的债务，则原告广东东源农村商业银行股份有限公司在抵押担保范围内对被告朱义东、吴剑芳提供的抵押物[登记在朱义东名下位于河源市新市区学前坝小区××××边N路西边益和花园A1栋A1-1302号、A1-1301号房产（证号分别为粤（2016）河源市不动产权第0008946号）、粤（2016）河源市不动产权第0008989号）]在抵押金额内折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；三、驳回原告广东东源农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7176元（按简易程序收取），由被告朱义东、吴剑芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  李衍军二〇二〇年九月十八日黄丽静书记员古思维