成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初10433号 原告：中国银行股份有限公司成都金牛支行，住所地：成都市金牛区三洞桥路20号附8号。 负责人：叶晓荣，行长。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭嘉，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：刘阳，男，1992年5月26日出生，汉族，住四川省宜宾县。 原告中国银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称中行金牛支行）与被告刘阳信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行金牛支行的委托诉讼代理人吕丹到庭参加了诉讼,被告刘阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 中行金牛支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.刘阳归还中行金牛支行剩余贷款总额76000.92元，其中本金61477.25元、还款违约金10328.44元、利息4195.23元（数据截止2019年3月26日，利息以61477.25元为基数按日息万分之五计算至款项实际付清之日止）；2.本案的诉讼费用由刘阳承担。事实和理由：刘阳于2016年6月28日向中行金牛支行申请100000元爱家分期业务贷款，用于购买汽车，分期期数为36期。同时，刘阳与中行金牛支行签订了《爱家分期业务申请表》、《银行卡支付系统申请表-爱家分期》等合同。根据合同约定，刘阳应在每月还款日前结清当期消费金额直至还清该笔贷款。但截至2019年3月26日，刘阳已连续11期未按约向中行金牛支行归还贷款，构成违约。中行金牛支行多次要求刘阳一次性归还全部欠款，刘阳至今未履行。 被告刘阳未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理查明，刘阳于2016年6月28日向中行金牛支行申领信用卡，填具了附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（以下简称《领用合约》）的《中国银行信用卡个人申请表》。《领用合约》对申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等内容进行了约定，并附有信用卡费率表。其中载明，信用卡申请人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金、透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，（2）逾期91天以上的，按照先本金后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行，双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话或官方网站等对外发布公告或者通过对账单或信函等方式告知甲方；乙方按甲方申请信用卡时指定的通信地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。同日，刘阳还填具了《爱家分期业务申请表》。在《爱家分期业务申请表》中载明，款项用于购车，申请分期额度100000元，分期期数36期，还款方式按月还本、分期手续费一次性收取，支付方式为自主支付，办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，银行有权终结本次分期业务并要求本人提前结清全部分期欠款。同时，刘阳还填具了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，主要载明，刘阳申请的分期付款期数为36期，分期金额100000元，手续费率9%，分期业务手续费9000元，分期手续费将在成功办理分期业务后一次性收取，刘阳应在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，若违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元。2016年7月20日，刘阳填具了《无卡交易授权委托书》，主要载明，刘阳申请办理了中国银行信用卡爱家分期付款业务，分期付款额度为100000元，总手续费为9000元，为按时、足额的履行付款责任，刘阳委托中行金牛支行代其办理无卡交易和款项划转，将分期金额100000元划转至刘阳指定账户。 2016年7月22日，中行金牛支行按约向刘阳的账户足额发放了贷款，并向刘阳发放了卡号尾号为1522、分期金额100000元的信用卡。中国银行POS签购单显示，首付金额2805元、月付金额2777元、手续费总额9000元，期数36期。此后，刘阳还使用案涉信用卡进行了消费，但其未按约还款。中行金牛支行进行了催收。 中行金牛支行于2020年7月10日出具《欠款说明》，确认截止2019年3月26日，刘阳已连续11期未归还贷款，目前尚欠中行金牛支行76000.92元（其中爱家分期本金41655元、普通消费本金19822.25元、还款违约金10328.44元、利息4195.23元）。 另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行，具体包括取消服务收费（11信用卡）“超限费”；调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。 上述事实有当事人身份信息、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《领用合约》、《爱家分期业务申请表》、《无卡交易授权委托书》、中国银行POS签购单、转账凭证、中国银行客服系统截图、对账单、《欠款说明》、《提起结清贷款通知书》、EMS快递回单、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，结合《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、中国银行POS签购单、转账凭证等能够证明刘阳向中行金牛支行申领信用卡与申请爱家分期贷款，中行金牛支行经审查后向刘阳核发信用卡与爱家分期贷款，双方依法成立合同法律关系。《领用合约》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。刘阳作为信用卡与爱家分期贷款领用人，应当及时按约归还透支消费本金与爱家分期贷款本金，刘阳未按约归还欠款及手续费的行为构成违约，应当承担相应法律责任，对中行金牛支行主张刘阳应归还欠款本金、利息，本院予以支持。关于还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。案涉《领用合约》约定了滞纳金未约定还款违约金，但约定了中国银行股份有限公司有权依据法律法规和监管规定修改和调整收费项目及标准，并可以通过官方网站对外发布公告方式告知信用卡申领人，中国银行股份有限公司通过其官网发布《公告》，将滞纳金调整为还款违约金予以公示，符合双方合同约定，且收费标准并未提高，也未超出刘阳在签署《领用合约》时能预见的责任范围，刘阳也并未就中行金牛支行收费项目变更主动进行销卡，解除合同，故刘阳应按约承担相应的违约责任，因此对中行金牛支行诉请主张还款违约金，本院予以支持，但还款违约金、利息相加以不超过年利率24%为限。刘阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘阳于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司成都金牛支行支付欠款本金61477.25元、还款违约金10328.44元以及利息（截止2019年3月26日为4195.23元；并以实际未还本金为基数自2019年3月27日起至款项付清之日止，以日利率万分之五计算），上述利息、违约金相加以不超过年利率24%为限； 二、驳回中国银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费850元由刘阳负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 罗 黎 二〇二〇年九月二十五日 书记员 王玲玲