重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初8892号原告：重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，住所地重庆市巴南区龙洲大道145号，统一社会信用代码91500113203449537X。负责人：沈弢，行长。委托诉讼代理人：李刚，男，系重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行员工。委托诉讼代理人：陈飞，男，系重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行员工。被告：敖翔，男，1983年4月16日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行(以下简称巴南农商行)与被告敖翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序由审判员金宏独任审判，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告巴南农商行委托诉讼代理人李刚到庭参加诉讼。被告敖翔经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告巴南农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即归还原告贷款本金人民币110266.37元及至本金还清时止的全部利息(截至2020年5月22日，尚欠本金110266.37元、利息11550.65元，合计121817.02元；合同期内贷款利率按人民银行基准利率下浮15%执行，逾期后罚息利率按贷款利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，以按月计结息方式和罚息利率计收复利)；2、请求判决原告对被告敖翔所有位于巴南区X大道X号X城X幢X抵押房屋进行折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、请求判令被告承担诉讼所产生的所有费用。事实和理由：2008年2月21日，被告因购房向原告申请个人借款，双方签订《个人房屋借款合同》，借款金额181000元，期限240个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%执行。并以被告敖翔位于巴南区X大道X号X城X幢X的自有房屋向原告提供抵押担保。由于被告未按期归还按揭贷款本息，形成违约事实，侵害了原告的合法权益，故诉至本院请求判如所请。被告敖翔未答辩。原告巴南农商行围绕诉讼请求向本院举示了如下证据：借款借据、《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、欠本息信息、还款明细等，本院经庭审查证予以确认。本院根据原告巴南农商行的到庭陈述及举示的证据认定事实如下：被告因购房向原告重庆市巴南区农村信用合作联社(现更名为重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行)申请个人借款。2008年2月21日，双方签订了《个人房屋借款合同》，借款金额181000元，借款总期限自2008年2月21日至2028年2月21日止，分240期归还。实际放款日与到期日期以借款借据为准。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%执行，并随基准利率的变化，在每年1月1日按调整后的相应利率档次执行；被告敖翔于每月15日前等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率上浮50%的罚息，未按时足额支付的利息，按罚息利率计收复利；被告敖翔未按期足额偿还借款的，连续3个月或累计6个月不能按约付款，或应付款项逾期超过3个月，将承担原告提前收回已发放借款的违约责任；被告敖翔以位于重庆市巴南区X大道X号X附X号的自有房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2008年2月21日，原告向被告敖翔指定的账户发放借款181000元，并出具借款凭证，明确借款期限为2008年2月21日起至2028年2月21日。自2018年3月起，被告已未按照合同约定履行还款义务，已累计逾期达30个月以上。截至2020年8月19日，被告敖翔尚欠原告到期利息10327.91元、罚息1776.01、复利822.23元，未到期借款本金110266.37元。本院认为，被告未履行与原告巴南农商行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告巴南农商行依据双方借款担保合同约定，主张被告敖翔承担提前偿还借款本金全部余额110266.37元并支付利息、逾期罚息以及复利的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》(以下简称合同法)第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应当支持。原告巴南农商行未向被告送达贷款提前到期通知书。故被告敖翔提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自本院向被告送达本案诉状副本之次日即2020年7月18日开始，现原告自愿以2020年8月19日作为贷款提前到期日，有利于被告之权益，本院予以认可。故原告向本院提供截至2020年8月19日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息。双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告敖翔所有的位于重庆市巴南区X大道X号X附X号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。被告敖翔所欠借款本金110266.37元应自2020年8月20日起替换为贷款市场报价利率定价。被告敖翔经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告敖翔偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行借款本金余额110266.37元，并支付2020年8月20日至借款本金偿清之日止的罚息以及逾期罚息的复利，2020年8月20日至2020年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的同期贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的同期贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮50%执行；被告敖翔支付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行截至2020年8月19日的到期借款利息10327.91元、罚息1776.01、复利822.23元，并支付到期借款利息10327.91元自2020年8月20日至付清该笔利息之日止的复利，2020年8月20日至2020年12月31日期间复利利率按全国银行间同业拆借中心于2020年7月公布的同期贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮50%执行；其后每年的复利利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的同期贷款市场报价利率下浮15%的基础上上浮50%执行；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行在上述债权范围内对被告敖翔提供抵押的位于重庆市巴南区X大道X号X附X号的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。上述第一、二款，限被告敖翔于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2736元，减半收取1368元，由被告敖翔承担，此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行自愿垫付，限被告敖翔支付上述款项时迳付原告重庆农村商业银行股份有限公司巴南支行，本院预收的案件受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  金 宏二〇二〇年九月八日法官助理  何 茜书 记 员  赵正莹