福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3506号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：蔡权，男，1993年7月4日出生，汉族，客户经理，住所福建省莆田市城厢区。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许金水，男，1969年11月3日出生，汉族，客户经理，住所福建省莆田市城厢区。委托权限一般代理。 被告：林淑英，女，1974年1月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：余学锦，男，1974年1月5日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：余益腾，男，1985年6月10日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“新度农商行”）与被告林淑英、余学锦、余益腾因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人蔡权、被告林淑英、余学锦、余益腾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：1.林淑英应立即偿还新度农商行透支本金149501.57元，及截止2020年7月22日的利息、违约金4820.41元，并支付以透支本金149501.57元为基数自2020年7月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元；2.余学锦、余益腾对上述债务及费用承担连带保证责任。事实和理由：2017年1月18日，林淑英向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，林淑英未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。该笔普惠金融卡由余学锦、余益腾提供连带保证责任。林淑英、余学锦、余益腾于2017年1月18日签订普惠金融卡申请表，约定：“常住住所作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林淑英的申请，于2017年2月7日向林淑英发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为150000元，授信期限3年。但林淑英自2020年3月份发生账单1519.87元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。余学锦系林淑英的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，其配偶在《共同债务承诺书》及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，余学锦、余益腾应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 林淑英辩称，对新度农商行主张的上述欠款没有异议，但与新度农商行协商分期5年还清，减免利息，现因生意亏本，上班工资低，无力还款。 余学锦辩称，申请表上的签名确系其本人签写的，但是在空白表上签写的。而且其对授信额度、欠款金额及欠款到期日期均不知情。 余益腾辩称，其确有签字，但被告知信用卡未办理成功。银行催讨后才知情。 新度农商行围绕诉讼请求依法向本院提交证据林淑英、余学锦、余益腾的身份证，林淑英、余学锦结婚证，福万通普惠金融卡申请表，面签记录表、动态补充协议，共同债务承诺书，交易明细、台账复印件各一份，本院组织当事人进行了证据交换和质证，林淑英对上述证据的三性均无异议；余学锦、余益腾对上述证据均无异议，但认为其二人签字时内容是空白，对信用卡办理及欠款情况等均不清楚。本院认为，新度农商行提供的上述证据来源合法，证据载明内容与证明对象具有关联性，真实性和证明力均予以确认。本院予以确认并在卷佐证。 林淑英、余学锦、余益腾未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：林淑英、余学锦于1996年4月6日办理结婚登记手续结婚。2017年1月18日，林淑英向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。林淑英在该申请表上确认已阅读全部申请材料，承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林淑英的透支金额按日计收利息；林淑英需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若林淑英在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元等。余学锦作为申请人的配偶／家属在该申请表上签字，确认其本人愿意对林淑英使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。余益腾作为保证人在林淑英的《普惠金融卡申请表》上签字、捺印，确认余益腾愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。同日，余学锦签写《共同债务承诺书》一份，约定：愿意对林淑英于2017年1月18日申请办理福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等贵行实现债权所产生的其他一切费用），均属于余学锦的共同债务，其作为共同债务人，自愿对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任等。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林淑英的申请，于2017年2月7日向林淑英发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）1张，授信额度为150000元，授信期限3年，账单日为每月22日，透支卡专项年利率为12.6%。2017年2月7日，林淑英开户并持该卡进行透支消费。但自2020年4月19日起林淑英开始逾期还款，导致产生应付利息及违约金。后林淑英有还款一部分，现仍尚欠透支本金149501.57元，及截止2020年7月22日的利息、违约金4820.41元，经新度农商行催讨，林淑英、余学锦、余益腾拒不偿还，致讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。林淑英使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。林淑英尚欠新度农商行透支本金149501.57元，及截止2020年7月22日的利息、违约金4820.41元，有新度农商行提供的交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现新度农商行请求林淑英立即偿还新度农商行透支本金149501.57元，及截止2020年7月22日的利息、违约金4820.41元，并支付以透支本金149501.57元为基数自2020年7月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，于法有据，予以支持。余学锦、余益腾自愿在普惠金融卡申请表上签字，且余学锦出具《共同债务承诺书》，自愿为林淑英的上述债务提供连带担保责任，意思表示真实，故新度农商行请求余学锦、余益腾对本案债务及各项费用承担连带保证责任，有事实和法律依据，予以支持。余学锦、余益腾辩称其二人系在空白内容的申请表上签字，系抗辩无理，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下： 一、林淑英应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金149501.57元，及截止2020年7月22日的利息、违约金4820.41元，并支付以透支本金149501.57元为基数自2020年7月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、余学锦、余益腾对上述债务及费用承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3386元，减半收取计1693元，由林淑英、余学锦、余益腾负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年九月十六日 书记员  蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。