广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初20163号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：黎明，男，1977年11月18日出生，汉族，住址详址江西省新余市，原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告黎明信用卡纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人廖毅到庭参加了诉讼。被告黎明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币118802.48元（截至2020年2月6日，欠款本金80284元、利息9276.63元、违约金22031.66元、账单分期手续费3827.69元、现金分期手续费3382.5元；其后利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告于2015年8月5日向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××39。截至2020年2月6日止累计欠款118802.48元未付。被告黎明向本院邮寄书面答辩状称：我方认为原告主张的利息、违约金畸高，畸高部分不应该支持，理由如下：1、《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定，信用卡透支利息不应当再计算复利。2、本案不仅在于计算复利，还重复计算违约金。原告在计算利息的时候把违约金算入基数，严重违反合同法原理。3、复利、罚息及违约金已远超国家法定利率24%以上，不应予以支持。4、根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》，关于复利不能计算的司法解释未被废止，可以适用本案。5、原告提供的《招商银行信用卡申请表》上并无违约金的计算方法，从刚发生逾期不久分期就已经被银行强制停掉了，但为什么分期手续费还一直存在收取？很明显存在利滚利行为。6、我方在刚逾期时就与原告协商分期，而且打过很多次电话与银行联系，但原告一直不同意分期，且收取每月过高的罚息和违约金。7、原告在起诉状中提及的本金80284元，但我方信用卡额度为43000元，超出本金部分应该是“e招贷”产品借款，原告应提供该部分的信用借款合同及借还款的明细。且此部分的借款一并于信用卡额度叠加，再计算罚息和违约金是不合规范的。8、我方其他银行的信用卡欠款已全部还清，我方具有还款意愿，希望原告可以充分考虑当前情况，停息分期，协商处理。9、原告本案的损失仅是本金和利息，其诉请要求我方承担的违约金不能过分高于所造成的损失，故原告罚息及违约金的主张均不应得到支持。经审理查明，被告于2015年8月5日向原告申领信用卡，并同意遵守《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定。信用卡领用合约对利息、滞纳金、分期业务手续费等费用的收取方式、计算标准进行了约定，其中约定乙方（被告）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。原告经审查后向被告核发了卡号为43×××39的信用卡。该卡在使用过程中出现透支。被告于2017年7月8日通过手机官网申请渠道申请e招贷贷款40000元；放款时间为2017年7月9日；资金用途为装修建材；期数为12期，还款方式为等额分期；每期手续费为300元，总手续费为3600元；每期应偿还本金为3333.33元；贷款日利率为0，每期手续费费率为0.75%。被告于2017年7月29日通过手机官网申请渠道申请e招贷贷款37000元；放款时间为2017年7月30日；资金用途为装修建材；期数为12期，还款方式为等额分期；每期手续费为277.5元，总手续费为3330元；每期应偿还本金为3083.33元；贷款日利率为0，每期手续费费率为0.75%。被告于2017年8月11日通过手机官网申请渠道申请e招贷贷款5000元；放款时间为2017年8月11日；资金用途为装修建材；期数为10期，还款方式为等额分期；每期手续费为37.5元，总手续费为375元；每期应偿还本金为500元；贷款日利率为0，每期手续费费率为0.75%。被告于2017年8月23日通过掌上生活申请渠道申请e招贷贷款40000元；放款时间为2017年8月24日；资金用途为装修建材；期数为12期，还款方式为等额分期；每期手续费为300元，总手续费为3600元；每期应偿还本金为3333.33元；贷款日利率为0，每期手续费费率为0.75%。截至2020年2月6日，被告尚欠原告本金80284元、利息9276.63元、现金分期手续费3382.5元、账单分期手续费3827.69元（个人消费账单欠款本金42867.29元、利息3841.9元、现金分期手续费45元、账单分期手续费3827.69元；e招贷账单欠款本金37416.71元、利息5434.73元、现金分期手续费3337.5元），以及违约金22031.66元（个人消费账单违约金10078.37元、e招贷账单违约金11953.29元）。原告称e招贷贷款的申请是基于被告持有信用卡而申请的贷款；涉案e招贷贷款属等额分期方式，分期期间计收分期手续费，不计收利息，逾期还款则按信用卡领用合约计收利息与违约金。以上事实，有《开立“一卡通”账户申请人申明条款》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、持卡人账单查询、e招贷截图信息及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告订立的信用卡领用合约合法有效。《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。原告对被告涉案欠款有权计算复利。被告未按期清偿透支欠款构成违约，应承担违约责任。被告应依约向原告清偿截至2020年2月6日止的本金80284元、利息9276.63元、账单分期手续费3827.69元、现金分期手续费3382.5元；2020年2月7日起的利息以80284元为本金，按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。由于双方并未在合同中约定被告应支付的款项包含违约金，亦未就违约金支付再达成一致意见，故原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告黎明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告黎明向原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还欠款本金80284元、账单分期手续费3827.69元、现金分期手续费3382.5元及利息（截至2020年2月6日利息为9276.63元，自2020年2月7日起的利息以80284元为本金按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1338元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担248元，被告黎明负担1090元，被告黎明应负担部分于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年九月二十五日书记员 冯丽宝