云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0302民初1966号原告：中国民生银行股份有限公司曲靖分行，住所地曲靖市翠峰路中段89号龙源花园3-4幢。统一社会信用代码：9153030069568951XC。负责人：朱晓涵，行长。委托诉讼代理人：刘红斌、徐斌，云南卢启云律师事务所律师。（特别授权）被告：樊则会，男，汉族，1983年3月4日生，住宣威市。（未到庭）被告：缪丽仙，女，汉族，1982年5月19日生，住宣威市，系被告樊则会之妻。（未到庭）被告：樊则伟，男，汉族，1984年3月8日生，住曲靖市麒麟区（湖滨君聚园）Ｂ-6。被告：戴仕琴，女，汉族，1989年11月4日生，住曲靖市麒麟区（湖滨君聚园）Ｂ-6。系被告樊则伟之妻。委托诉讼代理人：樊则伟，基本情况同上。（特别授权）原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行（以下简称民生银行曲靖分行）与被告樊则会、缪丽仙、樊则伟、戴仕琴金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月30日立案后，于2018年11月26日作出（2018）云0302民初2991号民事判决，宣判后，被告樊则伟、戴仕琴不服，向曲靖市中级人民法院提出上诉，该院于2019年9月17日以（2019）云03民终1483号民事裁定，裁定撤销本院（2018）云0302民初2991号民事判决，将本案发回重审。本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序，另行组成合议庭公开开庭进行了审理。原告民生银行曲靖分行委托诉讼代理人刘红斌、徐斌，被告樊则伟（同为被告戴仕琴委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。被告樊则会、缪丽仙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.由被告樊则会、缪丽仙偿还原告借款本金1898536.86元，及截止2018年3月31日的罚息75184.23元，违约金189853.69元，合计2163574.78元，并按合同约定利率支付自2018年4月1日起至贷款清偿之日止的利息、罚息；2.判令原告对被告樊则伟、戴仕琴提供抵押的位于曲靖市房屋（房产证号：曲房权证曲靖市字第××号、共有权证号20××89号）享有抵押权，如被告樊则会、缪丽仙不能按期清偿以上债务，则依法折价或拍卖、变卖被告樊则伟、戴仕琴用于抵押的上述财产，所得价款原告优先受偿；3.由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2014年11月27日，原告与被告樊则会、缪丽仙签订《综合授信合同》，约定二被告可以在2014年11月28日至2017年11月28日（共计36个月），按授信额度向原告提出借款申请，并就还款方式、借款利息及违约责任等进行了约定。合同签订后，二被告向原告提交《借款支用申请书》，并约定了还款义务，借款用途为归还贷款。为保证还款，被告樊则伟、戴仕琴于2014年11月27日与原告签订《最高额担保合同》，用其所有的两处房产为上述债务做抵押担保，约定了提供担保的主债权、担保方式、违约责任等，并依法办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告樊则会、缪丽仙发放贷款。截止2018年3月31日，被告已经逾期还款120天，构成违约。被告樊则会、缪丽仙未作答辩。被告樊则伟、戴仕琴口头辩称，原告所述事实与理由有误，我们并没有在《最高额担保合同》《抵押财产清单》上面签字按印，合同的约定也不是我们的真实意思表示，抵押合同自始无效。原告针对其诉讼请求，提交证据如下：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份，用于证明原告的诉讼主体资格。2.被告樊则会、缪丽仙身份证复印件及结婚证复印件各一份，被告樊则伟、戴仕琴身份证复印件及结婚证复印件各一份，用于证明四被告的诉讼主体资格。3.《借款支用申请书》及确认部分复印件两份、《综合授信合同》《借款凭证》《个人账户对账单》复印件各一份，用于证明原告与被告存在借款关系，双方约定了借款数额、借款期限、利息计算、违约责任等事项，原告依约履行了放款义务。4.《最高额担保合同》《抵押财产清单》《房屋所有权证书》《房屋他项权证》《曲靖市房地产抵押登记表》《催收记录》复印件各一份、照片打印件两份，用于证明被告樊则伟、戴仕琴与原告签订了担保合同，为该笔借款提供担保，并到曲靖市房地产管理局对抵押物办理了抵押登记，抵押登记表上有樊则伟、戴仕琴的签字和手印，同时加盖房地产管理局抵押专用章。2018年4月20号，贷款到期后，银行工作人员找到樊则伟、戴仕琴对该笔贷款进行催收，其二人对抵押担保事实未提出异议，并配合照相。5.欠款明细打印件一份，用于证明被告违约及欠本息的情况。经质证，被告樊则伟、戴仕琴对原告所提交证据1.2三性无异议。证据3樊则伟、戴仕琴不知情。证据4中对照片打印件无异议，但是因为樊则伟的公司（曲靖市银翼物流有限公司）开户行就在民生银行，民生银行对其进行账户回访调查，并不是进行催收，催收记录上面的签字也不是本人所签，手印也不是本人所按。证据4中《最高额担保合同》《抵押财产清单》《抵押登记表》，都不是樊则伟、戴仕琴二人办理的，房地产管理局樊则伟、戴仕琴也没有去过；对《房屋所有权证》无异议，但2014年12月2日以后樊则伟才从房管局和土地管理局将房屋所有权证领到手，在此之前银行怎么办理的抵押手续樊则伟、戴仕琴不知道。对证据5不知情，樊则伟、戴仕琴不是贷款人。被告樊则伟、戴仕琴针对其答辩，提交证据如下：1.民生银行贷款清单复印件一份，用于证明被告樊则会、缪丽仙贷款时，提供的资料清单中，并无财产抵押对象。2.网拍截图打印件一张，用于证明原告已将相关债权转移给了第三人，由第三人来主张债权，由此说明本案的抵押不成立。经质证，原告对被告樊则伟、戴仕琴所提交证据1三性不认可，该证据仅是格式化的打印件，不能证明是针对该笔贷款，也没有相关签字和公章。证据2系一审判决出来后，民生银行在淘宝网上发过一个不良债权出让信息，但因判决未生效，所以拍卖没有成交，与本案无关。被告樊则会、缪丽仙未到庭质证，未提交证据。诉讼过程中，被告樊则伟、戴仕琴申请对《最高额担保合同》中落款处“樊则伟、戴仕琴”的签字、《房地产抵押财产清单》抵押人“樊则伟、戴仕琴”的签字、《抵押登记表》抵押人“樊则伟、戴仕琴”的签字是否系本人所为进行笔迹鉴定。经本院释明，告知被告樊则伟、戴仕琴若否认上述签字及指印系本人所为，举证责任在被告樊则伟、戴仕琴，建议其对上述签字及指印的真实性均申请进行鉴定，否则可能承担对其不利的法律后果，但樊则伟、戴仕琴仍坚持仅进行笔迹鉴定，对指印不作鉴定。经原告与樊则伟、戴仕琴协商选定鉴定机构，本院委托云南公正司法鉴定中心对被告樊则伟、戴仕琴申请的鉴定事项作出鉴定。该司法鉴定中心于2020年8月28日出具《文件（笔迹）鉴定意见书》，鉴定意见：依据现有样本得出，日期为2014年11月27日编号为“942012014012796”《最高额担保合同》、“曲靖市房地产抵押登记表”、（房地产）抵押财产清单中的“樊则伟”签名字迹不是樊则伟本人所写、“戴仕琴”签名字迹不是戴仕琴本人所写。经质证，原告认为鉴定过程中鉴定人员要求樊则伟、戴仕琴书写的时候快、慢均匀书写，但是樊则伟、戴仕琴均保持非常慢的书写速度并没有快速书写，因此对该鉴定客观性存在质疑，不予认可。另樊则伟、戴仕琴在《最高额担保合同》《曲靖市房地产抵押登记表》以及抵押清单上，不止有签字，还有按手印。在法庭庭审过程中，法庭向樊则伟再三释明做指纹鉴定的必要性，但樊则伟、戴仕琴并没有做指纹鉴定，可以推定在《最高额担保合同》《曲靖市房地产抵押登记表》以及抵押清单是由其二人的真实意思表示做的签字按印，因此本案抵押权已经依法成立。原告对抵押物享有抵押权，并对抵押物拍卖变卖的价款享有优先受偿权。被告樊则伟、戴仕琴提出：第一，樊则伟、戴仕琴从未与原告签订过《最高额担保合同》《曲靖市房地产抵押登记表》以及抵押清单，也从未与原告工作人员到曲靖市房地产抵押登记处办理过相关抵押登记手续。第二，从民生银行提供的《最高额担保合同》《曲靖市房地产抵押登记表》以及抵押清单中可以看出樊则伟、戴仕琴的签字均是不同的，从细节可以看出均不是樊则伟、戴仕琴所签。樊则伟、戴仕琴在云南公证司法鉴定中心做鉴定时，均是严格按照鉴定人员要求进行书写，全程有原告两位人员进行监督。反而是原告工作人员在一旁影响樊则伟、戴仕琴的操作。请求驳回原告对樊则伟、戴仕琴的诉讼请求。本院认证，原告所提交的上述证据1.2.3.5及证据4中《房屋所有权证书》《房屋他项权证》《催收记录》客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认。云南公正司法鉴定中心具有相应鉴定资质，原告无证据证明该鉴定中心出具的鉴定意见不客观，对该鉴定中心出具的《文件（笔迹）鉴定意见书》，本院予以采信。本案审理过程中，经本院释明，告知被告樊则伟、戴仕琴若否认《最高额担保合同》《房地产抵押财产清单》《抵押登记表》抵押人“樊则伟、戴仕琴”的签字及指印系本人所为，举证责任在被告樊则伟、戴仕琴，建议其对上述签字及指印的真实性均申请进行鉴定，否则可能承担对其不利的法律后果，但樊则伟、戴仕琴仍坚持仅进行笔迹鉴定，对指印不作鉴定，经鉴定后仅能确认上述签字不是被告樊则伟、戴仕琴本人书写，但不能否定上述指印非被告樊则伟、戴仕琴本人所为，因此，本院推定原告所提交证据4中《最高额担保合同》《房地产抵押财产清单》《抵押登记表》中“樊则伟、戴仕琴”的指印为其二人所为，结合鉴定结论对其证明事实，本院予以确认。被告所提交证据，不能证明其主张，本院不予确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定如下事实：被告樊则会、缪丽仙系夫妻关系，被告樊则伟、戴仕琴系夫妻关系。2014年11月27日，原告与樊则会、缪丽仙签订编号为942012014012796的《综合授信合同》，约定樊则会、缪丽仙可以在最高授信额度200万元内向原告贷款，授信有效期限为36个月，即2014年11月28日至2017年11月28日。被告樊则伟、戴仕琴于2014年11月27日与原告签订编号为942012014012796的《最高额担保合同》，用其共有的位于曲靖市（湖滨君聚园）第1层11号、Ｂ幢第1-5层6号房屋（房屋所有权证号：曲房权证曲靖市字第××、20××89号）为上述贷款提供最高额抵押担保，最高额担保所担保的主债权的发生期间为2014年11月28日至2017年11月28日，并办理了抵押登记手续，原告取得房屋他项权证书（房屋他项权证号：曲房他证曲靖市字第××号）。2016年11月14日，樊则会、缪丽仙依照《综合授信合同》向原告提交《借款支用申请书》，借款用途为转期。原告审核后，确认了该贷款申请，约定：樊则会、缪丽仙贷款金额为190万元；贷款期限12个月（2016年11月30日至2017年11月30日）；贷款年利率为8.439%；还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为21日；担保方式为抵押担保；支付方式为自主支付。2016年11月30日，原告依约向樊则会账户发放贷款190万元。借款期限内，樊则会、缪丽仙依约向原告支付贷款利息，贷款到期后，被告樊则会、缪丽仙未按约偿还贷款本息，截止2018年3月31日尚欠原告贷款本金1898536.86元、罚息75184.23元。诉讼过程中，被告樊则伟、戴仕琴因申请笔迹鉴定，支付鉴定费20000元。本院认为，债务应当清偿。被告樊则会、缪丽仙与原告签订的《综合授信合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行相应的权利和义务。被告樊则会、缪丽仙向原告提交《借款支用申请书》得到确认后，原告依约向被告樊则会账户发放贷款190万元，但被告樊则会、缪丽仙仅偿还贷款期限内利息，贷款期限届满未按约偿还贷款本金已构成违约，现原告要求被告樊则会、缪丽仙偿还截止2018年3月31日尚欠原告的贷款本金1898536.86元、罚息75184.23元，并按照合同约定利率支付2018年4月1日起至判决生效之日止的利息、罚息于法有据，本院予以支持。未按指定期间履行给付金钱义务，迟延履行期间的债务利息法律另有规定，应按相关法律规定予以计算。双方虽在《综合授信合同》中对违约金作了约定，但原告的损失已通过利息和罚息得到弥补，且罚息和违约金均属于惩罚性质，既已计算罚息，不应再重复计算违约金，对原告主张的违约金189853.69元，本院不予支持。被告樊则伟、戴仕琴自愿用其位于曲靖市（湖滨君聚园）第1层11号、Ｂ幢第1-5层6号房屋为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得他项权证，该抵押合法有效，现原告要求对抵押物享有抵押权，对拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。审理中，原告坚持《最高额担保合同》《曲靖市房地产抵押登记表》《抵押财产清单》中“樊则伟、戴仕琴”的签字系本人所为，虽经鉴定否定了其二人的签字，但鉴于本案中樊则伟、戴仕琴无证据证明以上证据中的指印非本人所为，不能排除上述证据的效力，因此对笔迹鉴定产生的鉴定费，原告及被告樊则伟、戴仕琴均应承担相应责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告樊则会、缪丽仙于本判决生效后三十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行贷款本金1898536.86元、截止2018年3月31日借款罚息75184.23元，并按照合同约定利率支付自2018年4月1日起至本判决生效之日止的利息、罚息。二、如被告樊则会、缪丽仙不能按期清偿以上债务，则依法折价或拍卖、变卖被告樊则伟、戴仕琴用于抵押的位于曲靖市（湖滨君聚园）第1层11号、Ｂ幢第1-5层6号房屋（房屋所有权证号：曲房权证曲靖市字第××、20××89号；房屋他项权证号：曲房他证曲靖市字第××号），所得价款原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行优先受偿。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24109元（原告已预交），由被告樊则会、缪丽仙、樊则伟、戴仕琴负担。鉴定费20000元（被告樊则伟、戴仕琴已预交），由原告中国民生银行股份有限公司曲靖分行负担10000元，由被告樊则伟、戴仕琴负担10000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  杨 雁人民陪审员  赵芬芬人民陪审员  孙绍权二〇二〇年九月九日书 记 员  谢林坤