上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初3682号原告：宁波银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道210号二十一世纪中心大厦第20、21、22层、101室。负责人：徐雪松，行长。委托诉讼代理人：姬泽辉，上海济铭律师事务所律师。委托诉讼代理人：张佳妮，上海济铭律师事务所律师。被告：余晓青，女，1987年9月13日出生，汉族，住安徽省。原告宁波银行股份有限公司上海分行与被告余晓青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，后依法转为普通程序，于2020年7月14日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人姬泽辉到庭参加诉讼，被告余晓青经本院依法传唤无正当理由未出庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告归还借款本金人民币160,000元，并支付截至2019年5月15日的利息2,289,86元、逾期利息2,143.28元、复利32.86元以及自2019年5月16日起至实际清偿之日止的利息、逾期利息(计算公式：未还本金*逾期执行利率/360*实际逾期天数)2、被告向原告支付律师费11,221元；3、被告承担本案诉讼费、保全费。审理中，原告明确不主张复利。事实与理由：2018年10月22日，原告与被告签订了编号为07020REXXXXXXXX的《个人最高额贷款合同(电子渠道版)》。该借款合同1.2条约定，原告即贷款人同意在约定的义务发生期间和最高额贷款限额内，根据借款人的申请和借款人的信用状况、担保状况及贷款人的资金状况等，决定向借款人一次或多次发放贷款；在合同约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，具体发放的每笔贷款币种、金额、期限、利率、利率调整方式和还款方式等如与借款借据及其附件(包括电子银行、网上银行借据及其附件)记载不一致时，以借款借据及其附件记载为准，借款人对此无异议；同时，合同约定贷款到期，借款人未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照本合同约定的贷款利率水平上加收百分之五十罚息。应付未付利息的，贷款人有权向借款人计收复利。合同附属条款约定，合同的有效期自本合同签订之日起至2021年10月18日，最高贷款限额为人民币16万元，逾期罚息加收比例为百分之五十。第六条约定，双方发生争议通过诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖。借款人确认接收本电子合同，与在纸质合同上手写签名或盖章具有同等法律效力。双方无需另行签署纸质合同或文书。合同生效后，原告向被告发放八笔贷款共计16万元。具体发放的贷款明细详见证据目录,还款方式均为按月支付利息，到期还本付息。然到款到期后，被告未按约履行还款义务，截止2019年5月15日尚欠本金160,000元、利息2,289,86元、逾期利息2,143.28元、复利32.86元。根据以上事实，被告已构成违约应承担违约责任，故起诉至法院。被告余晓青未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《个人最高额借款合同(电子渠道版)》；宁波银行短信管理平台截屏；宁波银行个人授信贷款借款借据；568020贷款信息查询；567050定期/不规则分期贷款利息试算；债务到期通知书、EMS邮寄单及签收查询；《委托代理协议》、发票、转账凭证；《公证书》及光盘；账户交易明细清单。被告余晓青未提供证据。本院对原告提供的证据进行审查，关于原告提交《个人最高额借款合同(电子渠道版)》；宁波银行短信管理平台截屏；宁波银行个人授信贷款借款借据；568020贷款信息查询；567050定期/不规则分期贷款利息试算，本院认为，根据《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》，对于电子数据的真实性的认定，应当审查判断电子数据生存、收集、存储、传输过程的真实性，并着重审查以下内容：1、电子数据生存、收集、存储、传输所依赖的计算机系统等硬件、软件环境是否安全、可靠；2、电子数据的生成主体和时间是否明确，表现内容是否清晰、客观、准确；3、电子数据的存储、保管介质是否明确，保管方式和手段是否妥当；4、电子数据提取和固定的主体、工具和方式是否可靠，提取过程是否可以重现；5、电子数据的内容是否存在增加、删除、修改及不完整等情形；6、电子数据是否可以通过特定的形式得到验证。当事人提交的电子数据通过电子签名、可信时间戳、哈希值校验、区块链等证据收集、固定和防篡改的技术手段或者通过电子取证存证平台认证，能够证明其真实性的，法院应当确认。原告提交的上述证据，均属于电子证据，电子合同无被告本人电子签名，原告也未提交合同签署过程以及保存、传输相关的电子数据信息，其余证据属原告自行制作，故均不符合法定证据标准，本院不予采信。关于原告提交债务到期通知书、EMS邮寄单及签收查询，结合被告账户交易明细清单，本院可以确认原告于2018年10月22日向被告账户放款2万元、10月23日向被告账户放款5万元、10月24日向被告账户放款12,000元、10,000元、20,000元、10月27日向被告账户放款10,000元、10月29日向被告账户放款28,000元、11月21日向被告账户放款10,000元，被告以年利率15%向原告归还过部分利息。关于原告提交的《公证书》及光盘，本院认为，该证据与本案无关，不予采信。关于原告提交的《委托代理协议》、发票、转账凭证，对其真实性本院予以确认。本院经审理认定事实如下：原告分别于2018年10月22日向被告账户放款2万元、10月23日向被告账户放款5万元、10月24日向被告账户放款12,000元、10,000元、20,000元、10月27日向被告账户放款10,000元、10月29日向被告账户放款28,000元、11月21日向被告账户放款10,000元。截至2018年11月21日，原告共向被告上述银行账户放款160,000元。被告于2018年11月21日归还1,730元，2018年12月21日归还2,100.18元，2019年1月21日归还2,067元，2月23日归还1,935.83元，3月21日归还1,467.67元，4月21日归还1.81元。之后再未还款。本院认为,本案中，原告虽提供了《个人最高额借款合同(电子渠道版)》等电子数据，但没有证据能够证明其生成、收集、存储、传输、显示符合法律规定，故对其真实性、合法性不能认定，原告亦未补强证据佐证其主张，应承担举证不能的后果。但原告作为贷款人已履行放款义务，被告亦已接受放款，原告与被告之间的金融借款合同关系成立并生效。被告先后归还的利息金额，视为被告默示认可以年利率15%为利息的计算标准。对于原告主张被告偿还借款本金、相应利息的诉请，于法有据，本院予以支持。对于原告主张的逾期利息，其利率标准无合同依据，本院认为应以双方的利息标准即年利率15%计算，截至2019年5月21日被告应还利息4,131.53元(已扣除被告归还的1,730元、2,100.18元、2,067元、1,935.83元、1,467.67元、1.81元)。关于原告主张的律师费，无合同依据，本院不予支持。被告余晓青经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第三十六条、第六十条、第二百零五条、二百零六条、《中华人民共和国电子签名法》第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告余晓青应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司上海分行归还借款本金人民币160,000元；二、被告余晓青应于本判决生效之日起十日内支付原告宁波银行股份有限公司上海分行截至2019年5月21日的利息4,131.53元；三、被告余晓青应于本判决生效之日起十日内支付原告宁波银行股份有限公司上海分行自2019年5月22日起至实际清偿之日止的利息(以所欠本金160,000元为基数、按年利率15%计算)；四、驳回原告宁波银行股份有限公司上海分行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,813元、公告费560元、财产保全费5,000元，共计9,373元(原告已预缴)，由原告宁波银行股份有限公司上海分行负担268元，被告余晓青负担9,105元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  黄宗琴人民陪审员  郑 劼人民陪审员  阙兴燕二〇二〇年九月二日书 记 员  朱 欢附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第三十七条采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于适用解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。