广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初3426号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市××××××××之一，统一社会信用代码914×××××××××××253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：沈咏棋，女，1987年10月26日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市××××××××××××××。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告沈咏棋金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼。被告沈咏棋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》编号：1704250217、《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107170000636、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107××××××××××001共同构成的个人信用贷款合同;2、被告向原告偿还借款本金人民币（下同）90843.88元及利息、罚息、复利【暂计至2020年6月10日利息1713.37元、罚息217.05元、复利19.01元，以上暂合计92793.31元；此后至借款偿清日止，对逾期借款本金按贷款利率（以基准利率上浮50%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由被告承担。事实和理由：2017年4月21日，被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》（含：广发银行股份有限公司个人信用贷款条款）编号：1704250217，向原告申请个人信用贷款。2017年4月27日，原告与被告经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107170000636，主要约定：1、原告向被告提供循环授信额度15万元，有效期自2017年4月27日起至2022年4月27日止，2、被告的贷款用途为个人综合消费，还款方式为等额本息，还款日为每月26日；3、被告的贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率水平上加收50%计息，逾期贷款罚息利率为案涉合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告逾期还款则对拖欠借款按罚息利率分别计收利息、罚息、复利；4、被告可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告立即归还借款本息及费用；6、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。2017年4月27日，原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107××××××××××001，主要约定：1、原告向被告发放贷款本金为15万元整，贷款期限为36个月，贷款用途为个人综合消费；2、被告提供还款账户、放款账户均为622××××××××00415336，选择支付方式为自主支付；3、被告的计息方式、还款方式、还款日等均以《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的方式执行。原告向被告发放贷款，被告却未按合同约定还款。截止至2020年6月10日，被告仍拖欠原告上述诉请款项。原告通过多种方式向被告催收无果。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第31款第2项、第32款第5项约定，原告有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第31款第2项、第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还借款本息及费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告应当按照约定的浮动利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告沈咏棋没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见。经审理查明，2017年4月21日，被告沈咏棋向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》申请贷款。上述《自信卡（自信一贷）申请表》条款约定：被告沈咏棋向原告申请15万元的循环额度信用贷款，额度有效期限为2017年4月27日起至2022年4月27日止，还款方式为每月等额本息还款。贷款利率以浮动利率方式执行，以基准利率上浮50%；还款日期为每月的26日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%；如借款人出现违约情形，原告有权解除合同并宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。随后，原告向被告沈咏棋发放借款。上述借款发放后，被告沈咏棋没有按照约定按时履行还款义务，截止至2020年6月10日，沈咏棋尚欠原告贷款本金90843.88元及利息1713.37元（自2020年3月1日起算）、罚息217.05元、复利19.01元（罚息、复利自2020年3月26日起算）未予清偿。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告沈咏棋经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席审判。被告沈咏棋作为借款人向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，原告核准被告沈咏棋该申请并依约发放借款，原告与被告沈咏棋金融借款合同关系成立，双方均应按照《自信卡（自信一贷）申请表》的约定享受权利和履行义务。被告沈咏棋并未按照《自信卡（自信一贷）申请表》的约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，显属违约，根据《自信卡（自信一贷）申请表》约定，原告有权要求被告沈咏棋、一次性归还余下借款并支付相应的利息、罚息及复利。被告自2020年3月26日开始逾期，案涉利息、罚息及复利之和应自逾期之日起以实欠本金为基数，按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定计算，以年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告沈咏棋签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成的个人信用贷款合同;二、被告沈咏棋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金90843.88元及利息、罚息、复利【利息自2020年3月1日起、罚息、复利自2020年3月26日起以实欠本金为基数，按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定计至还清欠款之日止，利息、罚息、复利之和计付以年利率24%为限】。三、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为3300元（原告已预交），由被告沈咏棋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 梁小菌审 判 员 董炽文审 判 员 欧凯华二〇二〇年九月二十四日法官助理 员黎婧书 记 员 黄安玉