广东省翁源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0229民初443号原告：中国农业银行股份有限公司翁源县支行。住所地：翁源县××××××××××。负责人：唐文林，行长。委托诉讼代理人：龙勇鹰，住址：广东省翁源县××××××××××××××。系该支行职员。委托诉讼代理人：涂捷骅，住址：广东省翁源县××××××××××××。系该支行职员。被告：刘春明，住址：广东省翁源县××××××××××××。委托诉讼代理人：曾小平，住址：广东省翁源县××××××康富院A2-8号。原告中国农业银行股份有限公司翁源县支行（以下简称“翁源农行”）与被告刘春明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日受理后，依法适用普通程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告翁源农行的委托诉讼代理人龙勇鹰、涂捷骅、被告刘春明的委托诉讼代理人曾小平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告翁源农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即清偿原告贷款本息100978.23元，其中贷款本金93199.70元，利息7778.53元〔利息计至2020年4月11日，之后产生的利息（含逾期利息、复利、罚息）按借款合同约定计算至本息清偿之日止〕。2、本案诉讼费及实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：被告于2018年11月27日通过手机银行自助向我行申请个人自助小额消费贷款93200.00元，期限1年，还款方式为一次性利随本清还款；在网上与我行签订《个人自助小额借款合同》（合同号440×××××××××××416）；贷款到期后被告未归还，截止到2020年4月11日止，欠贷款本金93199.70元，利息7778.53元。综上所述，被告欠我行本息合计100978.23元（利息计至2020年4月1日止，之后新产生的利息按双方签订约定计收，直至还清之日止），经我行多次催收未果，请求贵院依法判决。原告对其主张的事实提交的证据如下：1、被告刘春明身份证复印件。证明被告身份情况。经质证，被告无异议。2、征信授权书、信息查询授权书。证明被告向原告申请借款的事实。经质证，被告无异议。3、借款合同、银行卡流水。证明被告从原告处获得借款的依据事实。经质证，被告无异议。4、农行系统截图、催收通知书。证明被告结欠贷款本息的依据。经质证，被告无异议。被告刘春明未提交书面答辩状及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人提交的证据和法庭审理笔录，本院认定事实如下：2018年11月27日，被告刘春明通过手机银行自助向原告申请个人自助小额消费借款，借款金额93200元。同日，刘春明（借款人）与中国农业银行股份有限公司广东韶关翁源客户部（贷款人）在网上签订合同编号440×××××××××××416《个人自助小额借款合同》。合同部分条款约定：自2018-11-27起至2019-11-26止，借款人可以在人民币玖万叁仟贰佰元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；借款用途：综合消费；借款利率，本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日期调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分；借款人与贷款人约定按自主支付方式提取贷款；还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2018年11月27日，双方在网上签订借款合同后，原告将借款93200元打到被告刘春明账户。借款到期后，被告未向原告还本付息，扣除被告账户余额0.3元外，被告尚欠原告借款本金93199.70元。2020年2月19日，原告向被告刘春明出具《债务逾期催收通知书》并通过邮政快递向其送达，内容“刘春明，您仍欠我行债务本金人民币玖万叁仟壹佰玖拾玖元贰角柒分及利息约人民币伍仟五佰玖拾壹元陆角叁分。（详见《欠款清单》），上述债务均已逾期，您已构成违约，请立即履行还款义务。”2020年4月20日，翁源农行以刘春明经多次催收未果为由诉至本院，要求判如所请。庭审中，被告口头答辩称对原告起诉的事实无异议，都是事实。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、被告刘春明向原告翁源农行借款93200元的借款事实是否真实发生，被告刘春明应否承担偿还借款的责任？二、原告翁源农行请求计付利息的主张应否支持？一、关于被告刘春明向原告翁源农行借款93200元的借款事实是否真实发生，被告刘春明应否承担偿还借款责任的问题。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”原告翁源农行与被告刘春明签订的《个人自助小额借款合同》系双方的真实意思表示且未违反法律的强制性规定，合法有效，借贷关系成立，双方均应按照合同的约定履行相应的权利和义务。本案原告翁源农行提供了《个人自助小额借款合同》等证据证明其已按照双方的约定发放贷款93200元给被告，被告在庭审中亦表示认可，本院予以确认。借款到期后，经原告多次催收并向被告送达《债务逾期催收通知书》，被告仍未向原告还款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，扣除被告账户余额0.3元，原告请求被告返还借款本金93199.70元，于法有据，本院予以支持。二、关于原告翁源农行请求计付利息的主张应否支持的问题。原告请求被告支付利息7778.53元（计至2020年4月11日）及之后产生的利息（含逾期利息、复利、罚息）按借款合同约定计算至本息清偿之日止。因双方在合同中约定“借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定。”“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。”根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”的规定,现原告请求被告支付计算至2020年4月11日的利息7778.53元，及逾期利息按本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计算，直至本息清偿为止，未违反法律规定，本院予以支持，但利息应计算至本判决确定的履行之日止。因此，被告应向原告支付利息7778.53元（计至2020年4月11日），并自2020年4月12日起按借款发放日（即2018年11月27日）中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%的基础上再上浮50%计付逾期利息至本判决确定的履行之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告刘春明应于本判决生效之日起十日内偿还借款本金93199.70元、利息7778.53元（暂计至2020年4月11日止）给原告中国农业银行股份有限公司翁源县支行，并自2020年4月12日起按借款发放日（即2018年11月27日）中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%的基础上再上浮50%计付逾期利息至本判决确定的履行之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2319.56元（原告已预交），由被告刘春明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  肖裕忠人民陪审员  林 颖人民陪审员  肖献军二〇二〇年八月二十七日书 记 员  黄丽霞