西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕0113民初16747号原告:招商银行股份有限公司西安分行。住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，该分行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所实习律师。被告：刘春艳，女，1969年2月4日出生，汉族，住西安市莲湖区。被告：李瑞斌，男，1965年4月26日出生，汉族，住西安市莲湖区。被告：常城，男，1969年6月20日出生，汉族，住西安市莲湖区。原告招商银行股份有限公司西安分行(以下简称招行西安分行）与被告刘春艳、李瑞斌、常城金融借款合同纠纷一案。本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行的委托诉讼代理人王杨一凡到庭参加了诉讼，被告刘春艳、李瑞斌、常城未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2017年11月14日，原告与被告刘春艳、李瑞斌签订《个人授信协议》，协议约定原告向被告刘春艳、李瑞斌提供总额为229万元整的可循环授信额度，授信期限自2013年1月25日至2028年1月25日，被告刘春艳、李瑞斌可以向原告提出额度使用申请。2017年12月6日，被告刘春艳、李瑞斌向原告提出额度使用申请，后双方签订《个人贷款借款合同》，由原告在上述授信额度内向被告刘春艳发放贷款129万元，贷款期限自2017年12月6日至2020年12月6日止。2017以年12月8日被告刘春艳、李瑞斌、常城签订《个人贷款周转易协议书》，由原告向被告刘春艳、李瑞斌提供100万元的周转易额度。为确保上述协议的履行，2017年11月14日，原告与被告刘春艳、李瑞斌签署了《西安市房地产抵押合同》，约定被告刘春艳以其所有的位于西安市雁塔区高新区XX路XX号XX幢XX层XX号房产设定抵押，不动产登记证明编号为陕（2017）西安市不动产证明第1062370号。2017年12月6日，被告常城出具《个人授信最高额不可撤销担保书》（以下简称《担保书》），承诺为被告刘春艳、李瑞斌在《个人授信协议》项下所欠所有债务承担连带保证责任，保证范围为原告向被告刘春艳提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币229万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。上述各协议签订后，原告依约向被告刘春艳、李瑞斌分别发放贷款129万元、100万元，现该两笔贷款均已到期，被告刘春艳、李瑞斌拖欠贷款不予偿还，截止2020年1月3日，尚有本金人民币2119584.68元，利息20068.64元，罚息6617.76元，复息110.02元，合计2146381.1元未归还。被告刘春艳、李瑞斌拒绝还款的行为符合上述协议的违约情形，即未按时足额偿还贷款本息，原告有权依据上述协议约定要求被告刘春艳、李瑞斌偿还贷款本息及相关费用。原告现诉至法院，请求判令：1、被告刘春艳、李瑞斌偿还原告本金2119584.68元，利息20068.64元，罚息6617.76元，复息110.02元（合计2146381.1元）及2020年1月3日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、被告常城对上述债务承担连带清偿责任；3、原告对被告春艳、李瑞斌为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；4、判令三被告承担本案诉讼费用。被告刘春艳、常城、李瑞斌缺席未辩，亦未在法律规定的期限内提交书面答辩意见。经审理查明，2017年11月14日，原告（授信人）与被告刘春艳、李瑞斌（授信申请人）签订《个人授信协议》约定：原告同意向被告刘春艳、李瑞斌提供总额为229万元整的可循环授信额度，授信期间为180个月，从2013年1月25日到2028年1月25日止。授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人未按协议约定按时足额偿还贷款本息的视为发生违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告（抵押权人）与被告刘春艳（抵押人）签署了《西安市房地产抵押合同》，约定鉴于双方签订的个人授信协议，抵押人以其位于西安市雁塔区高新区XX路XX号XX幢XX层XX号室房产作为抵押担保。抵押房产担保的主债权数额为229万元。抵押担保的债权范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用以及其他应付费用。双方就上述抵押房产办理了不动产登记证明，编号为陕西安市不动产证明第1062370号，登记时间为2017年11月。2017年11月14日，被告常城向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定就原告与刘春艳、李瑞斌签订的《授信协议》，被告常城自愿为授信申请人在《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为原告向被告刘春艳、李瑞斌提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间自本担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。保证方式为连带责任保证。如被告刘春艳、李瑞斌未及时清偿所欠原告各项贷款债务的本息及相关费用，原告有权直接向保证人追索，无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。即使为担保授信申请人在授信协议项下全部债务能得到及时清偿还另行设有抵押，原告有权就授信协议项下全部债务向本保证人追索，而无需先行处理抵押物。2017年12月6日，原告（贷款人）与被告（借款人）刘春艳、李瑞斌签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告刘春艳、李瑞斌提供贷款129万元，贷款期限36个月，从2017年12月6日起至2020年12月6日止，贷款利率为以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率，在基准利率的基础上上浮57.9%，利率调整方式为次年对应日调整。还款方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。2017年12月8日，原告（甲方）与被告刘春艳、李瑞斌、常城三人作为乙方签订了《个人贷款周转易协议书》，约定：甲方根据乙方授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额100万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。贷款利率为以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率为基准利率，在基准利率的基础上上浮55%，利率调整方式为不变。另查明，原告于2017年12月6日向被告刘春艳、李瑞斌、常城发放贷款129万元，期限自2017年12月6日至2020年12月6日，执行年利率7.50025%。2018年12月10日，原告自行提取周转易贷款100万元，贷款期限12个月，执行年利率6.5424%。自2019年12月5日，被告开始逾期还款，截止2020年1月3日，尚有本金2119584.68元、利息20068.64元、罚息6617.76元、复息110.02元未归还给原告。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》、《西安市房地产抵押合同》、《不动产登记证明》、《招商银行个人贷款借款借据》、《招商银行客户逾期清单》及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告招行西安分行与被告签订了《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》后，原告依约履行了放款义务，但被告刘春艳、李瑞斌自2019年12月5日开始逾期还款，构成违约。按照合同约定，原告要求被告偿还所有贷款本金及利息、罚息、复息，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告要求对被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权，被告提供的抵押房产已经依照法律规定办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立，故对原告的该项请求本院依法予以支持。关于原告要求被告常城承担连带还款责任一节，按照合同约定常城自愿为刘春艳、李瑞斌在本合同项下的债务提供连带责任保证，并自愿放弃要求原告首先向借款人或对抵押物先行处置的权利，现刘春艳、李瑞斌逾期还款，故原告有权要求被告常城依约承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，判决如下：一、被告刘春艳、李瑞斌应当于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还本金2119584.68元、利息20068.64元、罚息6617.76元、复息110.02元，并按合同约定支付自2020年1月4日起至实际清偿债务之日的利息、罚息、复息；二、被告常城对本判决第一项被告刘春艳、李瑞斌的债务承担连带清偿责任，被告常城承担连带责任后有权向被告刘春艳、李瑞斌追偿；三、原告招商银行股份有限公司西安分行对被告刘春艳、李瑞斌所有的位于西安市雁塔区高新区XX路XX号XX幢XX层XX号室房产拍卖后所得享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费23971元，减半收取计11985.5元，由三被告负担。因原告已预交，被告在支付上述款项时，将由其负担的案件受理费一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。                          审  判  员     申  国  英                          二〇 二 〇年九月二十四日                          书  记  员     陈      静 打印：赵  珍         校对：刘婷婷       2020年  月  日送达 1