山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0802民初6181号 原告：中国银行股份有限公司运城市分行。 委托诉讼代理人：周俊峰，山西衡霄律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭静璇，山西衡霄律师事务所律师。 被告:王锦，男。 被告：乔兵利，女。 被告：运城市金德源房地产开发有限公司。 委托诉讼代理人：郭剑颖，山西方立律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司运城市分行（以下简称：中行运城分行）与被告王锦、乔兵利、运城市金德源房地产开发有限公司（以下简称：金德源房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行运城分行的委托诉讼代理人周俊峰、郭静璇，被告金德源房产公司的委托诉讼代理人郭剑颖到庭参加诉讼。被告王锦、乔兵利经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告中行运城分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王锦与被告乔兵利共同偿还借款本金126464.16元及截至2020年4月5日的利息516.4元（剩余利息按月利率5.4583‰自2020年4月6日计算至款付清之日止），截至2020年4月5日的罚息3.48元（剩余罚息自2020年4月6日按合同约定算至款付清之日止）；2、判令被告金德源房产公司对上述第一项请求承担连带保证责任；3、判令原告对抵押房屋（运城盐湖区解放北路××号××苑小区××号）在第一项请求范围内享有优先受偿权；4、判令三被告承担本案诉讼费用。 事实和理由：2014年3月19日，原告与被告王锦、被告乔兵利签订了编号为2014年运中银个住消字0145号《个人一手住房贷款合同》，被告金德源房产公司作为保证人承担连带责任担保。该合同约定，个人住房贷款金额为210000元，贷款期间为180个月，对还款方式、违约事件及处理、费用承担、送达地址等事项也做了明确约定。同时，被告王锦与被告乔兵利自愿以运城盐湖区解放北路××号××苑小区××号房产对该借款进行抵押担保，并于2014年3月21日办理了抵押登记。后原告按照三方约定将贷款直接划至被告金德源房产公司的指定账户。 现被告王锦、被告乔兵利未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定承担违约责任。被告运城市金德源房地产开发有限公司作为连带责任保证人应承担连带清偿责任，且原告对位于运城盐湖区解放北路××号××苑小区××号房产有优先受偿权。 被告金德源房产公司辩称：1、原告已于2020年6月30日划扣被告公司中行保证金账户王锦逾期款5071.68元，应当视为被告公司为被告王锦、乔兵利担保而归还原告的款项。2、原告诉讼请求中既要求计收利息又要求计收罚息，系重复计收利息，不合理。同时，本合同系格式合同，合同中关于恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例，以及逾期贷款利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%的约定，严重加重了合同相对方的权益，被告请求人民法院依法确认合同中上述格式条款无效，请求人民法院依法驳回原告的上述诉讼请求。 根据合同第三条、第十四条的约定，本合同贷款利率为浮动利率，第一个浮动周期内利率为实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次贷款基准利率执行。浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。本合同签订于2014年3月19日，中国人民银行公布实施的5年期以上的贷款基准利率为6.55%（年利率）。2019年8月25日，中国人民银行宣布发布公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。2020年9月21日贷款市场报价利率，5年期以上LPR为4.64%。原告诉请要求利率由4.64%恢复到月利率5.4853‰（换算年利率为6.58236%）并要求在按照合同约定利率水平加收50%计收罚息（换算年利率为9.87354%），已严重加重了合同相对人的责任，被告公司依据合同法的规定，请求人民法院依法确认合同中上述格式条款无效，请求人民法院依法驳回原告的上述诉讼请求。3、被告王锦自2016年11月起已多次逾期，截止2020年9月被告公司保证金账户已累计担保垫付王锦房屋按揭贷款本金及利息62283.50元，请求人民法院依法判决被告王锦、乔兵利向被告公司返还上述62283.50元。4、本案，原告要求合同提前到期，偿还剩余全部本息款，应当就抵押房屋优先受偿，不足的情况下，被告公司再就不足部分承担担保责任。本案被告公司不承担保证责任。 原告中行运城分行就其主张提交以下证据：1、被告身份证及结婚证复印件，拟证明被告身份信息。 2、2014年3月19日，原、被告签订的中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同，拟证明：(被告向原告借款210000元，借期为180个月，用于购买运城市盐湖区××苑××室，同意用该房屋作为抵押；(被告选择等额本金还款方式，贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。(关于罚息的计算方式：合同第3条第5项约定：被告不按期还款，原告有权要求其承担罚息，计算方式为：就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率；④附件1第3条约定，借款人未按期归还贷款本息属于违约行为，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部提前到期。⑤原告经被告同意，直接将借款划入被告金德源房产公司的账户；⑥被告金德源房产公司自愿对被告的债务承担连带保证责任，在合同上加盖公章。⑦附件1第2条：被告自愿以房屋担保与原告间全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。 3、2014年3月24日的“贷款借据”，拟证明原告已按合同约定向被告借款210000元，约定月利率为5.4583‰。 4、还款明细清单，拟证明被告自2020年4月5日开始逾期，截至2020年4月15日，被告共欠原告借款本金126464.16元，利息516.4元，罚息3.48元。 5、抵押登记证书，拟证明被告用位于盐湖区××苑小区××号房屋作为贷款抵押。 被告金德源房产公司的质证意见为，对原告提供的相关证据真实性无异议，但证明目的有异议。1、原告提供的个人住房贷款合同第十四条约定，本合同项下贷款利率为经贷款人与借款人约定按下列浮动利率进行，第一个浮动周期内贷款余额利率为千分之5.4583，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率，自2019年8月25日之后，中国人民银行宣布商业性个人贷款利率以LPR为定价基准，2020年9月21日的5年期以上LPR为4.64%；2、关于罚息，原告同时计收利息和罚息，严重加重了合同相对人的负担，该条款系原告拟定的格式条款，请求人民法院对该条款确认无效；3、还款金额，原告在起诉之前，2020年6月30日，已在被告保证金账户扣除王锦逾期款5071.68元，该事实与原告诉请不符；4、原告已累积在被告保证金账户扣除62283.5元，如果法院认为原告诉请成立，被告请求对被告王锦、乔兵利抵押房屋偿还原告款项后的余款优先受偿。 被告王锦、乔兵利经本院合法传唤，未到庭，未作答辩，亦未在举证期限内提交证据。因被告王锦、乔兵利拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证的权利。 被告金德源公司就其辩称提供证据：1、金德源房产公司中行（账号14××0）的账户信息，拟证明2020年6月30日，原告通过被告金德源房产公司中行保证金账户（账号14××0）扣收保证金王锦逾期款5071.68元，所扣款项为被告王锦4、5、6月份的逾期本息款，应当视为被告公司为被告王锦、乔兵利担保而归还原告的款项。 2、其他应收款三栏明细账（客户王锦），拟证明被告王锦自2016年11月起已多次逾期，截止2020年9月被告金德源房产公司已累计担保垫付王锦房屋按揭贷款62283.50元。 3、金德源房产公司中行（账号14××0）的账户信息，拟证明因被告王锦逾期还贷，原告分17次从被告金德源公司中行保证金账户扣划共计62283.50元，用于偿还被告王锦的贷款本金及利息。 4、中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问，2020年9月21日全国银行同业拆借中心授权公布贷款市场报价利率（LPR)公告，共2页。拟证明个人住房贷款定价基准也从贷款基础利率转为LPR，2019年10月8日前，已签存量个人住房贷款利率按原合同执行，截止2020年9月21日5年期以上LPR为4.65%。 原告中行运城分行对被告金德源房产公司提供的证据1-3真实性均不予认可，均系被告金德源房产公司单方制作，也只加盖了金德源房产公司的财务印章，原告对此并没有确认；证据4真实性无异议，关联性有异议，该证据已明确载明2019年10月8日前，已签存量个人住房贷款利率按原合同执行，故原告主张并不违反中国人民银行的相关规定。 经审查，原告提供的证据，真实合法，与本案具有关联性，能够反映案件真实情况，可以作为认定案件事实的依据，本院依法予以确认。被告金德源房产公司提供的证据未提供证据原件不能证明其真实合法性，本院不予确认。 经审理查明：被告王锦、乔兵利购买被告金德源房产公司开发建设的位于运城盐湖区解放北路××号××苑小区××号房屋，支付首付款后，剩余房款向原告申请贷款。2014年3月19日，原告中行运城分行（作为借款人）与被告王锦、乔兵利（作为贷款人）、被告金德源房产公司（作为担保人）签订了编号为2014年运中银个住消字0145号《个人一手住房贷款合同》，约定：个人住房贷款金额为210000元，贷款期间为180个月，还款方式为等额本金，贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，每年1月1日从新定价一次。付息方式为按月付息；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%，按日计算。同时还约定借款人未按期归还贷款，贷款人有权宣布合同项下本息全部提前到期；贷款的放款账户为金德源房产公司。同年3月24日，原告中行运城分行履行了贷款发放义务，被告王锦在贷款收据借款人处签名，该借据载明月利率为5.4583‰。之后，被告王锦、乔兵利按期归还本息至2020年3月，同年4月5日开始逾期，截止2020年4月15日，逾期1期，被告王锦、乔兵利共欠原告本金126464.16元，利息516.4元，罚息3.48元。 同时查明，被告王锦、乔兵利于2014年3月21日用位于运城盐湖区解放北路××号××苑小区××号房屋办理了抵押登记。被告王锦、乔兵利同时承诺如违约，原告中行运城分行对其抵押房屋享有优先受偿权。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，被告王锦、乔兵利与原告中行运城分行签订的编号为2014年运中银个住消字0145号《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。本案被告王锦、乔兵利未按合同约定如期归还贷款，已属违约，现原告要求被告王锦、乔兵利归还合同项下的所有贷款、利息及罚息的主张，本院予以支持。被告王锦、乔兵利应当偿还剩余借款本金126464.16元，利息516.4元，罚息3.48元，并承担款付清之日止的利息（利率按照月利率5.4583‰计算，自2020年4月16日起付至款还清为止）。被告金德源房产公司对被告王锦、乔兵利的债务担保方式约定为连带保证责任，现原告要求其按约定承担担保责任的主张，本院亦予以支持。被告金德源房产公司承担连带保证责任后，有权向被告王锦、被告乔兵利追偿。原告对抵押物运城市盐湖区解放北路××号××苑小区××号在折价或者拍卖、变卖财产的价款等有优先受偿权。被告金德源房产公司的辩称因其未提供有效证据，本院不予认可。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王锦、乔兵利于本判决生效之日起十五日内归还原告中国银行股份有限公司运城市分行借款本金126464.16元，利息516.4元，罚息3.48元，共计126984.04元及2020年4月16日之后的借款本金126464.16元的利息（利息按月利率5.4583‰计算至款付清之日止）；被告运城市金德源房地产开发有限公司承担连带保证责任，被告运城市金德源房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告王锦、乔兵利追偿； 二、原告中国银行股份有限公司运城市分行对被告王锦、乔兵利提供的运城市盐湖区解放北路××号××苑小区××号房屋在折价或者变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。 如果未按判决指定的期限履行金钱给付义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2840元，减半收取1420元，由被告王锦、乔兵利负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  师志远 二〇二〇年九月二十八日 书记员  张 蕊