福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初13545号 原告：泊桥（厦门）资产管理有限公司，住所地厦门市思明区七星西路178号七星大厦十六层01单元之二，统一社会信用代码91350203MA2XY00D28。 法定代表人：段仲烨，经理。 委托诉讼代理人：许朝鹏，福建矩智律师事务所执业律师。 被告：刘小会，女，1972年1月25日出生，汉族，户籍地厦门市湖里区，现住厦门市集美区。 委托诉讼代理人：林梅，福建深松律师事务所执业律师。 原告泊桥（厦门）资产管理有限公司与被告刘小会金融借款合同纠纷一案，本院2020年8月10日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 泊桥（厦门）资产管理有限公司诉请：1.判令刘小会向泊桥（厦门）资产管理有限公司偿还借款本金126942元，截至2020年7月30日的利息22422元及逾期利息（逾期利息以剩余借款本金为计算基数，自2020年7月31日起按月利率2%计算至实际还清之日止）；2.判令刘小会向泊桥（厦门）资产管理有限公司支付本案实现债权的费用律师费20000元、公证费900元、邮递费50元；3.判令若刘小会未按上述第1.2项履行付款义务，泊桥（厦门）资产管理有限公司有权就刘小会提供的位于厦门市集美区××五里××号××层××号车位【不动产登记证明：闽（2018）厦门市不动产证明第0××9号；不动产证号：闽（2018）厦门市不动产权第0××4号】折价或者以拍卖、变卖所得价款在150000元最高债权额内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由刘小会负担。 刘小会辩称，1.刘小会已还款十余期，泊桥公司的诉求金额没有依据，计算方式不明，不予确认；2.本案借款利息过高，经核算，超过月息3%，且是利滚利，不应得到支持；3.律师费庭前未实际发生，且即使实际产生，按照最高法司法解释也应包含在按LPR的四倍计算的费用中；4.债权转让的公证费以及邮递费与刘小会无关，甚至债权催收的公证费亦不应由刘小会承担，因为公证是债权人自己选择的催收方式，无疑加重了债务人负担；5.本案债权经过多番转让后，债权人不再具有金融资质，故案涉债权债务应为普通民间借贷，在计算本金、利息、罚息、复利时应该参照民间借贷最新司法解释，各项费用合计不能超过LPR的四倍；6.办理贷款时，签订了多份合同，但是贷款人一份都没给刘小会，导致刘小会对于应每个月的还款额毫不知情，间接造成违约，另外债权人在催收债务时使用了威胁手段，扬言无需经过司法手段即可转卖刘小会抵押的车位，为此刘小会还报了警；7.刘小会并非恶意拖欠，而是因为所借款项投入到了政府工程，目前工程尚未结算付款，且受疫情影响，经济陷入困境。 案件事实 在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对下列事项予以认定。 一、借款合同名称:编号ctcwd20170067号《最高额度借款保证合同》。 二、借款合同签订时间：2018年7月24日。 三、借款人：刘小会。 四、借款本金：150000元。 五、实际借款本金：150000元。 六、借款期限：2018年7月24日至2021年7月23日。 七、还款方式：按月还本付息，本息不固定。 八、借款利率：合同第二条“借款利率”约定“本合同项下的借款利率为0.75%/月（借款凭证对当笔借款利率有特别约定的，以当笔借款凭证约定的利率为准）”。在案并无“借款凭证”。 九、罚息、复利约定：合同第十四条“违约责任”约定“（一）借款人未按合同约定使用借款的，贷款人有权自其违约使用之日起按0.1%/日计收违约罚息，并有权停止发放本合同项下尚未发放的借款、宣告借款提前到期、要求借款人提前清偿，保证人承担连带清偿责任；（二）借款人未按期归还本金，贷款人有权自逾期之日起按未还本金以0.1%/日按实际逾期天数计收逾期罚息；（三）借款人未按期付息（包括上述罚息），贷款人有权自逾期之日起按欠息部分以2%/月按实际逾期月份计收复利，逐月累算。” 十、解除合同或提前收贷的约定：合同第九条“额度的调整与加速到期”约定“一、在本合同履行过程中，当借款人或保证人发生以下情形之一时，贷款人有权调整或取消本借款额度，或者单方面宣告借款提前到期，对借款人已提取的全部借款要求提前清偿，保证人应承担连带清偿责任：……（五）借款人未按本合同约定及时、足额地履行还款义务；……二、因上述情形被贷款人宣告借款提前到期、要求提前清偿的，在合同履行期限内，借款人按照本合同约定利率和罚息利率向贷款人支付利息；被宣告借款提前到期、要求提前清偿后，借款人应当按照2%的月利率，向贷款人支付利息，直至还清所有款项为止。” 十一、实现债权费用的约定：合同第七条“借款人、保证人权利和义务”约定“借款人、保证人自愿承担与本合同项下有关的贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估拍卖费、鉴定费、律师费等）”。 十二、抵押合同名称：编号ctcwd20170067-D1《最高额度抵押合同》。 十三、抵押合同签订时间：2018年7月24日。 十四、抵押物权属：刘小会。 十五、抵押物名称：集美区九天湖五里55号地下一层第551号车位。 十六、抵押担保范围：担保最高债权额150000元。抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及贷款人实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、评估拍卖费、鉴定费、律师费等）。 十七、办理抵押登记时间：2018年7月25日。 十八、放款日期：2018年7月25日。 十九、实际到期日期：2021年7月23日。 二十、首次逾期还款日期：2018年9月15日。 二十一、欠款截止时间：2019年10月23日。 二十二、欠款本金：101649.04元。 二十三、欠款利息、罚息、复利：0元。 二十四、产生的其他费用：律师费20000元；2020年1月20日《贷款提前到期催收通知书》公证费300元、邮政速递费20元；2020年3月19日厦门诚泰小额贷款股份有限公司将债权转让予佰舟（厦门）投资控股有限公司《通知书》（编号ctcwd20170067-tz3）公证费300元、邮政速递费20元；2020年7月16日佰舟（厦门）投资控股有限公司将债权转让予泊桥（厦门）资产管理有限公司《债权转让暨债务催收通知书》（编号XMCS202005-4）公证费300元、邮政速递费10元； 二十五、债权转让协议名称：编号ctcwd20170067-tz3《通知书》、编号XMCS202005-4《债权转让暨债务催收通知书》。 二十六、转让方：厦门诚泰小额贷款股份有限公司。 二十七、受让方：佰舟（厦门）投资控股有限公司、泊桥（厦门）资产管理有限公司。 二十八、转让标的：债权人对借款人刘小会在《最高额度借款保证合同》（编号ctcwd20170067号）及其从合同《最高额度抵押合同》（编号ctcwd20170067-D1号）项下依法享有的主债权、担保权利及其他从权利。 二十九、送达地址确认：借款人刘小会于2018年7月24日签订《送达地址确认书》，确认“集美区中航城C区7C601室”作为所涉借款、担保业务及诉讼（仲裁）法律文书的送达地址。 判决结果 本院认为，合法之债，受法律保护。厦门诚泰小额贷款股份有限公司与刘小会签订的《最高额度借款保证合同》、《最高额度抵押合同》，系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的金融借款法律关系，双方应严格履行。据查，诚泰公司已依约向刘小会发放贷款，但刘小会未按时足额还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。诚泰公司将债权转让予佰舟（厦门）投资控股有限公司，后者又将债权转让予泊桥（厦门）资产管理有限公司，该两次转让均以书面形式向刘小会事先确认的送达地址邮寄了通知函件，符合双方约定，亦于法不悖，故泊桥公司系案涉金融借款合同之合法债权人，其诉请刘小会还本付息，并要求实现抵押权，符合法律规定及合同约定，可予支持，但具体到各项费用的认定与计算，仍需结合案件事实与法律加以评析。 首先，关于案涉借款本息金额，刘小会抗辩泊桥公司计算错误，按照《最高额度借款保证合同》第二条“借款利率”之约定，案涉借款应按月利率0.75%计息；泊桥公司则主张前述合同应按《还款计划表》计息。本院认为，《最高额度借款保证合同》与《还款计划表》签订于同一天，前者系本案金融借款法律关系的主合同，其首页即载明“本合同项下的借款利率为0.75%/月（借款凭证对当笔借款利率有特别约定的，以当笔借款凭证约定的利率为准）”，然而在案并无“借款凭证”；《还款计划表》虽有双方签名盖章，但其上并无明确的利率条款，根据泊桥公司内部核算，案涉借款月息在2.09%到0.23%之间无规律浮动，且每月均不相同，作为普通金融消费者，不能苛求刘小会从繁复庞杂的37期非固定还款金额中自行推算利率标准，何况明确告知利率标准乃贷款人应尽义务，而本案证据所体现的明确告知的利率标准即为“0.75%/月”。鉴此，本院认为刘小会关于案涉借款的利率标准之抗辩，具有事实依据，可予采信。根据泊桥公司举示的“还款明细”，截至2019年10月23日，刘小会还款12期共计62338元，本院予以确认。按月利率0.75%核算，截至2019年10月23日，刘小会尚欠借款本金101649.04元。关于2019年10月24日之后的逾期利息，根据案涉合同第十四条之约定，借款人未按期归还本金，贷款人有权自逾期之日起按未还本金以0.1%/日按实际逾期天数计收逾期罚息，借款人未按期付息（包括上述罚息），贷款人有权自逾期之日起按欠息部分以2%/月按实际逾期月份计收复利。合同第九条约定，被宣告借款提前到期、要求提前清偿后，借款人应当按照2%的月利率，向贷款人支付利息，直至还清所有款项为止。刘小会抗辩逾期利息应按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍计算；泊桥公司则主张按月利率2%的标准计算逾期利息。本院认为，案涉基础法律关系是金融借款合同而非民间借贷，刘小会要求按民间借贷司法解释计算案涉借款利息，缺乏法律依据，不予采信，泊桥公司之主张符合双方约定，可予支持，但其计算基数（本金）有误，本院依法予以调整。 其次，关于实现债权的费用，泊桥公司主张律师费20000元、公证费900元、邮递费50元均由刘小会承担；刘小会辩称律师费在庭前并未实际发生，不应支持，而公证费并非实现债权必须发生的费用，故不应由其承担。本院认为，案涉律师费虽系庭审当日方才实际支付到账，但在本案判决前该项费用确已实际发生，泊桥公司主张刘小会承担，符合刘小会在签订《最高额度借款保证合同》、《最高额度抵押合同》时的真实意思表示，在其明知并有预期之范围内，并未加重刘小会的违约成本，泊桥公司要求其承担，符合约定且于法不悖，可予支持。关于债权实现及债权转让，本院认为，为实现债权即催收产生的公证费在《最高额度借款保证合同》第七条有明确约定，泊桥公司关于诚泰公司为该次催收支出的公证费300元、邮政速递费20元要求刘小会承担，符合双方约定，且于法不悖，可予支持。在案合同并未明确债权转让之费用分担问题，泊桥公司在诚泰公司已于2020年1月20日公证发出催收通知的情况下又于同年7月16日在公证受让债权时再行催收，实无必要，故因债权转让增加的履行费用，即600元公证费与30元邮政速递费，应由让与人负担，刘小会的相关抗辩意见，可予部分采信。 最后，由于双方在诉前及诉中均未达成调解意向，刘小会称其被拖欠的工程款因疫情原因仍无法到账，本院认为，2019新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，本院结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至三十日内，以缓解刘小会的经济压力。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、刘小会应于本判决生效之日起三十日内偿还泊桥（厦门）资产管理有限公司借款本金101649.04元及逾期利息（逾期利息以所欠本金为基数，自2019年10月24日起按月利率2%的标准计至实际还款之日止）； 二、刘小会应于本判决生效之日起三十日内向泊桥（厦门）资产管理有限公司支付为实现债权产生的律师费20000元、催收公证费300元、邮政速递费20元； 三、若刘小会未按时履行上述债务，泊桥（厦门）资产管理有限公司有权在担保最高债权额150000元内以刘小会名下的厦门市集美区××五里××号××层××号车位折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回泊桥（厦门）资产管理有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3706元，减半收取计1853元，由刘小会负担1553元、泊桥（厦门）资产管理有限公司负担300元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 旷洁玉 二〇二〇年九月二十八日 代书记员 康金玲 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第八十条第一款债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。