太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初5524号原告：华安财产保险股份有限公司山西分公司。负责人：曲某。委托诉讼代理人：李某1，山西大士律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨某，山西大士律师事务所律师。被告：李某2，住太原市。被告：白某，住太原市。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司与被告李某2、白某追偿权纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法由审判员温姣适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司的委托诉讼代理人李某1、被告白某到庭参加诉讼。被告李某2经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司山西分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告李某2偿还原告保险赔款251755元，并向原告支付违约金（按照日万分之五的标准，自2020年6月10日起计算至清偿之日止）。2、判令被告白某对被告李某2的上述全部债务承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费、保全费、担保费及律师费等费用由被告承担。事实和理由：2019年11月20日，原告审核通过被告李某2的投保申请，并出具了《保险单》，根据该《保险单》约定，投保人为被告李某2，被保险人为重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行（以下简称“重庆农商银行渝北支行”），保险金额为297000元。为保障《保险单》的顺利履行，被告白某向原告出具《连带责任担保书》，承诺原告为被告李某2理赔后，被告白某为被告李某2对原告的还款责任提供连带责任保证。2019年11月20日，重庆农商银行渝北支行与被告李某2签订了《借款合同》，约定：由重庆农商银行渝北支行向被告李某2提供贷款275000元，贷款利率为7.6000%，贷款期限36个月。上述《借款合同》签订后，重庆农商银行渝北支行于2019年11月20日依约将贷款275000元发放至被告李某2的银行账户内，但被告李某2未能依约按期还本付息。2020年6月10日，原告根据重庆农商银行渝北支行索赔，向重庆农商银行渝北支行支付保险赔款共计251755元。原告支付保险赔款后，根据《保险单》的约定，多次向被告催告无果。被告白某辩称，保费过高，办完贷款后划给了业务员4000元，还给了办理业务的中介16310元，这些费用8万余元我不应支付。从借款到放款我都没有见过重庆农商银行渝北支行的人，全程只有原告公司的人。被告李某2未进行答辩，也未在法定期限内向本院提交书面答辩意见及证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李某2、白某系夫妻关系。2019年11月20日，被告李某2在原告（保险人）出具的《华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单》上签字，约定：投保险种为个人小额贷款履约保证保险，投保人李某2，被保险人重庆农商银行渝北支行，申请贷款本金275000元，申请贷款期限为36个月，保险费率为216.67‰，保费金额=保险金额*保险费率，保险金额依据贷款合同载明的贷款本息计算，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单载明的保险金额为准；保险期限自贷款发放之日起计算，保险期限与申请贷款期限一致，最长不得超过保险条款约定的保险期间上限；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费等）由投保人承担。同日，原告作为保险人出具保险单号为6180102052120190000527的《保险单》，载明：投保人为李某2，被保险人为重庆农商银行渝北支行，借款金额275000元，保险金额297000元，保险费64350元；保险期间自贷款实际发放之日起计算，保险期限为36个月。特别约定：保险人自向被保险人赔偿保险金之日起享有请求投保人偿还赔偿款的权利，投保人未向保险人履行还款义务的，须以保险人追偿金额为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金直至欠款结清之日止；保险人在向投保人追偿的过程中所支出的追偿费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、鉴定费等）由投保人承担。同日，被告李某2还出具了《贷款权益转让通知确认函》，确认其知晓以下事项：若被告李某2未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代被告李某2向重庆农商银行渝北支行部分偿还相应款项；在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转至华安保险，华安保险有权对被告李某2就代偿款项进行追偿；被告李某2有义务向华安保险支付代偿的相关款项及在追偿过程中所发生的费用；在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向重庆农商银行渝北支行支付的利息，被告李某2没有义务再向重庆农商银行渝北支行支付，而基于华安保险的代偿，被告李某2同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。被告白某向原告出具《连带责任担保书》，内容为：被告白某同意对涉及被告李某2在原告处订立的保单号为6180102052120190000527的保险合同及被告李某2与贷款人签订的HT2019112000009401号《贷款合同》在原告理赔后为被告李某2向原告承担的还款责任提供连带责任保证担保；保证期间为原告履行保险责任之日起五年；担保范围为保险合同项下原告赔付给借款人的全部保险赔款、被告李某2应向原告支付的违约金、原告的追偿费用。2019年11月20日，被告李某2作为借款人与重庆农商银行渝北支行作为贷款人在线签订合同编号为HT2019112000009401的《借款合同》，合同约定：贷款金额为275000元，贷款期限为36个月，年利率为7.6000%，支付方式为自主支付，收款账户及还款账户的开户行为重庆农村商业银行、账号为×××，还款方式等额本息。本合同“贷款基本要素”中约定的“还款账户”为乙方在甲方登记的银行个人结算账户，用于甲方向乙方发放贷款并作为乙方的还款账户。乙方不可撤销地授权甲方及甲方认可的第三方支付渠道直接从乙方还款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。乙方同意由甲方及甲方认可的第三方支付公司及其合作银行（本合同中为乙方登记账户的开户）从本合同“贷款基本要素”中约定的“还款账户”中主动扣收乙方应付款项，届时被扣款方开户银行无须获得乙方的同意也无须事先通知乙方，并无需乙方向被扣款方开户银行进行扣款授权。本协议中涉及贷款资金采用自主支付方式发放到双方约定的收款账户上，由乙方通过取现、转账、支付等方式自主支付给符合日常消费用途的交易对象。本合同项下贷款由甲方指定保险公司以履约保证保险方式承担保险责任。乙方授权并同意甲方或甲方认可的第三方支付公司，对双方约定账户进行贷款相关费用的代扣，包括保费、还款资金等的代扣。贷款逾期后，甲方可授权保险人通过短信、电话、上门外访、寄送信件等合法方式向乙方进行催收，甲方对保险人进行配合催收。乙方知晓并同意，贷款逾期30日当日，由保险人承担保险责任进行资金赔偿归还贷款本息，保险人履行保险赔偿责任后，甲方将相应的追偿权通过书面方式转让给保险人。乙方不按合同约定支付贷款资金，甲方有权宣布各笔和单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。该合同首部特别提醒：在借款人确认同意本合同之前，应预先了解本合同条款的全部内容，一旦借款人在贷款人指定申请渠道点击接受本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款，并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受本合同约束。2019年11月20日，重庆农商银行渝北支行依照约定将借款275000元发放至被告李某2的指定账户。被告李某2共归还4期款项，共计34267.4元，从2020年4月开始逾期还款。因被告李某2的应还款项已连续逾期达到或超过30天，重庆农商银行渝北支行于2020年6月10日向原告提交《索赔申请书》。截至索赔之日，被告李某2的逾期本金247438.82元，逾期利息4316.18元，重庆农商银行渝北支行向原告索赔金额251755元。同日，重庆农商银行渝北支行向原告出具《代偿确认暨权益转让书》，主要内容为：投保人为被告李某2信用保证险保单项下的理赔款251755元已于2020年6月10日收到，自即日起将对该投保人所拥有的该部分债权转让至原告，原告可以此书作为向该借款人及其担保人主张权益和进行追偿的依据。另查明，2019年11月29日，被告李某2向梁雄方的招商银行账户×××转账4626.1元。2019年11月21日，被告白某分两次向微信昵称为刘先森的案外人微信转账16130元。被告白某称该两笔款项是办理借款所支付的业务费。原告称其公司并未向被告收取上述费用。再查明，原告与山西大士律师事务所签订《追偿案件合作协议》，原告委托山西大士律师事务所的律师作为本案的诉讼代理人，原告为此支付案件代理费2000元。庭审中，原告称本案保险费系根据中国保险监督管理委员会《关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款和费率的批复》确定，根据该批复，保险费率的基准月度费率为0.75%，根据被告的信用记录、还款能力、行业类型、借款条件、承保条件等条件综合评定被告的客户评级为良好，良好的客户评级调整系数为0.6-1，根据公式计算可以得出保险费费率的范围为162‰-270‰，本案中所约定的保险费费率为216.67‰，符合中国保险监督管理委员会批复所规定的费率范围。被告李某2共支付4期保险费7148元。本院确认的上述事实有华安财产保险股份有限公司山西分公司信用保证保险投保单、保险单、连带责任担保书、借款合同、贷款权益转让通知确认函、对私客户账户明细、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、追偿案件合作协议、案件代理费发票、关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款和费率的批复、兴业银行电子受理单、微信账单截图打印件以及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，被告李某2与重庆农商银行渝北支行签订的《借款合同》系通过在线点击的方式签订，被告李某2与重庆农商银行渝北支行在合同签订过程中未进行接触，并不影响合同的效力。因此，被告李某2与重庆农商银行渝北支行签订的《借款合同》，与原告签订的保险合同，均是各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约履行。重庆农商银行渝北支行按照《贷款合同》约定于2019年11月29日将借款275000元发放至被告李某2的指定账户。因被告李某2逾期还款，原告按约定代偿后取得向被告李某2的追偿权。原告主张被告李某2偿还保险赔款251755元，证据充分，本院予以支持。被告白某提交的兴业银行电子回单、微信转账记录不足以证明费用由原告所收取，本院不予采信。本案个人小额贷款履约保证保险费率符合中国保险监督管理委员会《关于华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款和费率的批复》的规定，对被告白某关于保险费用过高的答辩意见，本院亦不予采纳。《个人小额贷款履约保证保险投保单》和《个人小额贷款履约保证保险单》中约定的违约金计算方式符合法律规定，原告据此主张被告李某2承担违约责任，应予以支持，即被告李某2应支付原告自理赔日2020年6月10日起至实际清偿之日止以271755元为基数按照日万分之五计算的违约金。被告白某出具的《连带责任担保书》表明自愿在原告理赔后为被告李某2对原告承担的还款责任提供连带责任保证，系其真实意思表示，原告在约定的保证期间要求其承担连带保证责任，证据充分，本院予以支持。原告主张律师费2000元，符合双方的约定，本院予以支持。被告李某2未到庭参加诉讼，依法应当缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李某2于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司山西分公司支付代偿款251755元，并支付以251755元为基数自2020年6月10日起至实际清偿之日止按照日万分之五的标准计算的违约金。二、被告李某2于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司山西分公司律师费2000元。三、被告白某对上述第一、二项款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2538元、财产保全费1779元，以上共计4317元（原告已预交），由被告李某2、白某共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 温 姣二○二○年九月二十二日书记员 常红丽