广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初1509号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地：杭州市上城区元帅庙后88-2号195室，公司营业地：广州市番禺区*******德胜创意园叁号二层。法定代表人：谭建国，总经理。委托代理人：伍晓鹏，系该公司员工。委托代理人：陈小娜，系该公司员工。被告：郭择林，男，1970年1月13日出生，汉族，英德市人，住英德市*******永忠郭屋组。身份证号码：440************135。被告：黄伟珍，女，1975年9月24日出生，汉族，英德市人，住英德市*******永忠郭屋组。身份证号码：441************12X。原告中安金控资产管理有限公司诉被告郭择林、黄伟珍追偿权纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法由审判员邓志捷适用简易程序于2020年6月5日公开开庭进行了审理，后于2020年6月22日裁定转为普通程序审理，并依法组成合议庭于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告中安金控资产管理有限公司的委托代理人陈小娜、被告郭择林到庭参加诉讼，被告黄伟珍经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中安金控资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告郭择林立即偿还原告代偿款40066.05元及代偿款利息（代偿款40066.05元自2018年12月13日起暂计至2020年3月15日止的利息12294.7元，此后的利息按日利率0.067%计算至被告实际付清代偿款之日止）；2.判令被告黄伟珍对前述债务承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由:2017年12月，被告郭择林因购买福特牌CAF7153A5汽车（车架号码：LVSHFFAL2HF666012）缺少资金而向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保，由原告向银行出具担保承诺函，承诺为被告对该笔贷款承担连带保证责任。为此被告郭择林、黄伟珍与原告签订《购车分期付款服务合同》，合同第七条第一款第二项约定“乙方未及时归还代偿款的，每日应按代偿款总额的0.067%支付利息……”，合同还约定被告黄伟珍为郭择林向原告提供反担保，承担不可撤销的连带保证责任，第八条第四款约定“反担保的责任范围包括但不限于代偿款、利息、违约金、受让债权款及实现债权的全部费用”。后被告郭择林与银行签订了《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，借款金额为135000元，分期还款为36期。被告郭择林委托银行将综合服务费17474元以透支形式予以扣收并支付至指定账户，以上被告郭择林向银行申请贷款共计152474元。然而，被告郭择林获得贷款后，并没有按合同约定如期履行还款义务，构成违约。因此，原告为履行担保义务，维护银行合法权益免受损害，避免国有资产流失，应中国工商银行宁波兴宁支行的要求，于2018年4月13日代偿155066.05元，共计替被告郭择林代偿155066.05元，用于代偿被告郭择林因逾期还款所积欠的信用卡逾期透支款项。原告代偿后，被告郭择林已归还原告垫资款本金总计115000元，剩余未归还的垫资款本金为40066.05元，从被告郭择林最后还款次日即2018年12月13日起开始计算，暂计至2020年3月15日的利息为人民币12294.7元，被告尚欠原告垫资款本息合计52360.75元。原告认为，被告郭择林与银行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》、原告与两被告签订的《购车分期付款服务合同》均是各方的真实意思表示，并已实际履行，应当受到法律保护。据此，为维护自身的合法权益，原告特依法向贵院提起诉讼，望贵院判决支持原告全部诉讼请求。被告郭择林辩称，实际款项只有135000元，我已经还了115000元，为何现在要这么多利息，还有17000多元我也不知道是什么。被告黄伟珍未到庭及答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定事实如下：原告中安金控资产管理有限公司系有限责任公司，经营范围为为购车提供非融资性担保（融资性担保业务除外）等。2017年12月1日，郭择林（乙方）因购买汽车需要，与中安金控资产管理有限公司广东分公司（甲方）、中安金控资产管理有限公司（丙方）、黄伟珍（丁方）签订了一份《购车分期付款服务合同》，合同主要约定，在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款，代购汽车的品牌型号由乙方指定，具体品牌型号、车架号、发动机号、车辆价格在本协议“特别约定条款”中约定，甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后直接垫款或由甲方指定的第三方转付给汽车经销商或者汽车经销商指定的账户，甲方垫款金额、垫款方式等内容在本协议“特别约定条款”中约定，因甲方所代购车辆相关问题而产生的一切纠纷，乙方应自行与汽车经销商协商解决，与银行及乙方均无关，乙方不得以该车的相关问题为由，拖延或拒绝偿还甲方的垫款资金及支付相关费用，乙方保证向甲方及银行所提供的办理贷款所需的全部资料真实有效，乙方的贷款申请获得银行批准后，乙方不可撤销的授权银行将贷款资金直接转入乙方指定的账户用于偿还甲方已垫付的资金及相关费用;在分期付款还款期内，若乙方未按时足额向银行归还贷款时，丙方将按其与银行间的协议预约受让该逾期债权，且先行按乙方应还未还金额支付预约受让款，当丙方支付预约受让款后，乙方应在丙方付款的次日归还所拖欠的全部银行本息、罚息、违约金等，若乙方未在10个工作日内履行前述还款义务，丙方有权占管乙方分期付款所购车辆（抵押车辆）及相关权证，且有权自行处置，处置所得价款优先偿还乙方所负债务及相关费用，鉴于上述逾期债权的出现，系因乙方未按时足额偿还银行借款本息，故丙方有权按其支付预约受让价款的实际占款天数向乙方收取预约受让价款金额的0.067%/天的资金占用费，乙方未按本条7.1约定的时间归还所拖欠的全部银行本息、罚息、违约金等的，应当将车辆及相关权证交由甲方或直接交予丙方保管并处置，如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）转让给丙方的，乙方无条件同意该转让行为，并配合上述债权、担保物权的实现，丙方受让债权后乙方应按债权金额的0.067%/天向丙方支付利息；如丙方按照本协议第七条受让债权的，为保障丙方债权的实现，丁方同意为乙方向丙方提供担保，承担不可撤销的连带清偿责任，担保期限自丙方受让债权之日起两年，担保范围包括但不仅限于预约受让债权、利息、违约金及实现债权的全部费用，如乙方为确保其履行能力另行提供物的担保，不管该物的担保是否是乙方本人提供的，丁方的保证责任和担保范围均不受影响和变化，丙方有权选择合适的担保以实现债权（包括放弃担保物权），丁方承诺仍提供担保并就担保范围内的全部债务承担连带保证责任；基于本协议第一条至第四条的服务内容，乙方应向甲方支付综合费、信息费、履约保证金，以上各项费用之收费明细及收费方式在“特别约定条款”中约定。《特别约定条款》（合同编号：CL601-GD-201711-02493）约定，在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款，乙方指定代购汽车品牌型为福特牌CAF7153A5，车架号为LVSHFFALZHF66012,发动机号为HA044643，车辆价格为人民币170000元；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方支付代购垫资款之前自行向汽车经销商支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款在甲方审批通过后由甲方账户或通过甲方指定的第三方（户名：中安金控资产管理有限公司广东分公司，账户：440********2000000160001，开户行：中国建设银行股份有限公司广州江侨支行）转付给汽车经销商或其指定的以下账户（户名：阳江市江城昱烨汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行股份有限公司广州江湾支行，账户：201*************811）金额为准；基于本协议通用条款第一条至第四条服务内容，乙方应支付费用总计为人民币17474元，费用包括综合费用、信息费、履约保证金，乙方同意按乙方授权银行从乙方在银行开立的贷记卡中以透支形式扣收后支付，该费用由乙方按月向银行归还的方式支付各项费用。上述合同签订后，中安金控资产管理有限公司广东分公司将购车款135000元转入阳江市江城昱烨汽车贸易有限公司的银行账户。2018年1月13日，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（甲方）与郭择林（乙方）签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，约定乙方向经销商谭记汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号福特牌CAF7153A5），车辆总价为人民币170000元，乙方已经自行支付首期款35000元，剩余购车款乙方通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为人民币135000元；在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用牡丹购车专用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付乙方指定账户，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划付一下账户，户名中安金控资产管理有限公司，账户390*************141，开户行中国工商银行股份有限公司宁波镇海支行。同日，中国工商应股份有限公司宁波兴宁支行还与郭择林（乙方）、黄伟珍（共同申请人）签订了《牡丹卡购车分期付款业务还款合同补充协议》，主要约定，对原合同补充约定一下关于委托事项的内容，乙方因办理购车分期付款，向中安金控资产管理有限公司支付综合服务费人民币17474元，委托甲方在乙方的牡丹购车专用卡内将该综合服务费用以透支形式扣收后支付给该公司，支付账户信息如下，账户名中安金控资产管理有限公司，账号390*************141，开户行中国工商银行股份有限公司宁波镇海支行。郭择林于同日向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行、中安金控资产管理有限公司出具《承诺函》一份，主要内容为，本人郭择林因购买汽车（品牌）福特牌CAF7153A5（车架号）LVSHFFAL2HF666012（发动机号）HA044643，向“工行”申请办理信用卡购车专项分期付款业务，透支金额为人民币152474元，信用卡购车专项分期付款还款期数为36期，本人承诺如下，一、办理车辆抵押登记手续、车辆保险手续等环节，以及本人全部还清上述债务前，“中安金控公司”向本人了解上述车辆的使用情况及向本人作还款提醒时，本人将对“中安金控公司”给予积极的配合和协助；二、如“工行”将上述业务项下的债权以及相关担保权利转让给“中安金控公司”或其他任何第三方的，本人无条件同意该转让行为的效力，并承诺积极配合办理债权转让及担保权利转让的相关手续。同日，原告向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行出具《担保承诺函》一份，主要内容为，我公司依据与贵行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款担保协议》，现就购车人郭择林向贵行申请办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵院提供以下担保，一、连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，贵行根据《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；二、保证金质押担保，我公司已在贵行开立保证金专户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其在《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下全部债务的，贵行有权扣划保证金以清偿购车人所欠贵行款项；三、全额全程担保，贵行在未取得购车人所购车辆抵押权，并提前放款的情况下，如果购车人所购车辆在放款后15天内未办妥抵押登记的，无论发生任何情况，我公司一次性清偿《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下全部债务及所有手续费。上述合同签订后，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行按合同约定向被告郭择林发放了贷款152474元，但被告郭泽林并未按照约定还款，2018年4月13日，原告向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行代为偿还被告郭择林所借贷款本息155066.05元。2019年11月，中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行向原告出具《代偿证明》一份，主要内容为，郭择林于2018年1月9日向我行贷款购买汽车，并与我行签订了《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》，贷款期限为三年，你公司作为借款人的该笔贷款承担连带责任保证，自贷款发放后，借款人郭择林未按《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》约定按时、足额履行还款义务，我行根据与你公司的担保约定，要求贵公司承担连带清楚责任，据此你公司于2018年4月13日代偿155066.05元，截止日前，你公司替借款人郭择林代偿共计155066.05元。2018年期间，阳江市江城昱烨汽车贸易有限公司陆续退还原告购车款共115000元。另就本案纠纷，原告曾于2018年7月23日向本院提起诉讼，同年8月9日，本院裁定按原告中安金控资产管理有限公司自动撤诉处理。本院认为，本案为追偿权纠纷，原、被告签订的《购车分期付款合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，也不违反法律行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。当事人均应按合同的约定行使权利和履行义务。本案中，合同签订后，原告为被告郭择林垫付了购车款135000元，且在被告郭择林获得银行贷款但并未按约定偿还贷款时，依据合同约定及应银行的要求代被告郭择林偿还了155066.05元。据此，原告依法取得了追偿权，阳江市江城昱烨汽车贸易有限公司已退还原告购车款115000元，因此，现原告主张被告郭择林支付代偿款40066.05元，理据充足，本院予以支持。利息问题，《购车分期付款合同》已明确约定“……鉴于上述逾期债权的出现，系因乙方未按时足额偿还银行借款本息，故丙方有权按其支付预约受让价款的实际占款天数向乙方收取预约受让价款金额的0.067%/天的资金占用费……”，本案中，原告未提供证据证明被告占用其资金所遭受的损失情况，而原告所遭受的损失实质是利息损失，因此，原告所主张的利息应参照民间借贷的相关规定确定。原、被告约定每天0.067%的资金占用费已超出年利率24%的规定。据此，原告主张被告郭择林支付的利息应自2018年12月13日起按年利率24%计至欠款偿清之日止，对原告超出上述部分的利息请求，本院不予支持。关于被告黄伟珍应否承担偿还责任的问题。《购车分期付款合同》约定被告黄伟珍作为保证人就涉案债务为被告郭择林提供不可撤销的连带保证责任，而被告郭择林至今未支付原告剩余代偿款及利息，据此，现原告主张被告黄伟珍按约定为被告郭择林的涉案债务承担连带清偿责任，理据充足，本院予以支持。关于被告郭择林提出其什么也不清楚，原告等人的行为涉嫌诈骗，其只愿支付服务费17474元，其余不同意支付的观点。本院认为，被告郭择林提出原告涉嫌诈骗，但未提供相应证据予以证实，本院不予采信。另外，两被告作为智力正常的成年人，其理应预料到与人签订合同必然会产生相应的权利义务，而本案《购车分期付款合同》是合法有效的，因此，被告郭择林应按合同的约定履行义务，故本院对其上述抗辩观点不予采纳。被告黄伟珍经本院依法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，其行为不影响本案的审理，并由其承担因此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告郭择林于本判决发生法律效力之日起10日内，支付原告中安金控资产管理有限公司代偿的款项40066.05元及利息（利息按年利率24%计算，以实欠款项为基数自2018年12月13日起计至欠款偿清之日止）；二、被告黄伟珍对本判决第一项所确定的债务承担连带偿还责任；三、驳回原告中安金控资产管理有限公司的其他诉讼请求。本案受理费1109.02元，由被告郭择林、黄伟珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  邓志捷人民陪审员  黄新连人民陪审员  卜细妹二〇二〇年八月十二日书 记 员  陈 敏附：一、本院标的款的账号情况：户名---英德市人民法院；开户行---中国银行清远英德和平中路支行；账号---7133*****345。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、有关法律条文：《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。