文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初18354号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：黄连坤（一般授权），国浩律师（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：彭莉（一般授权），国浩律师（重庆）事务所律师。被告：雷阳，男，苗族，1981年2月1日出生，住重庆市江北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“工行重庆市分行”）诉被告雷阳信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人黄连坤、被告雷阳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2011年4月5日，被告填写了《牡丹卡快速办理申请表》，向原告申请办理信用卡。经原告调查审查审批后，向被告发放了信用卡。信用卡发放后，被告遂从该信用卡账户中透支消费，但未按时履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支本金、透支利息等费用。为维护原告的合法权益，特诉至法院：一、请求法院判令被告立即偿还原告透支本金14633.99元，并支付截至2020年6月1日的透支利息5222.85元；二、请求法院判令被告向原告工行重庆市分行支付自2020年6月2日起至还清之日止的利息、复利（利息以前述尚欠款项14633.99元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息5222.85元为基数，按每日万分之五的标准计付；）；三、请求法院判令本案诉讼费用由被告承担。被告雷阳辩称：被告从原告处办理信用卡消费属实，未还款是因为被告投资失败，名下所有资产包括唯一住房已被法院拍卖，现被告没有工作，还要照顾小孩，确实没有还款能力。因此，希望原告能对利息和罚息部分予以减免，被告争取筹钱在明年2月之前偿还本金。原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据：第一组证据：1-1、《牡丹卡快速办理申请表》（系被告于2011年4月5日填写并向原告提交）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（该申请材料及章程是该合约的组成部分，系被告向原告提交申请材料时所附的相关材料）；1-2、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（系原告依法公告后对被告适用的章程和合约）。该组证据拟证明被告向原告以申请信用卡透支额度的方式借款，且原、被告双方对透支利息以及违约责任等内容进行了约定；在被告向原告申请办理信用卡时所适用的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明：本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。第二组证据：2-1、《欠款构成说明》；2-2、《流水明细》。该组证据拟证明截至2020年6月1日止被告尚欠原告透支本息等共计14633.99元（其中，透支本金14633.99元、透支利息5222.85元、滞纳金1075.36元。被告雷阳未向本院举示证据。被告雷阳未到庭参加诉讼，亦未对原告举示的证据提交书面的质证意见。本院认为，上述证据已经庭审举证、质证，本院将结合当事人的陈述等进行综合认定。本院经审理认定事实如下：被告于2011年4月5日被告向原告提交信用卡申请表申请办理工商银行信用卡及相关业务，并签字确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的相关约定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》中载明的内容有：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费。截至2020年6月1日，被告该信用卡账户（主卡卡号：438126001556XXXX）尚欠透支本金14633.99元、透支利息5222.85元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中被告向原告申请办理牡丹信用卡的材料中包含《牡丹卡快速办理申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，前述材料系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，依法负有向原告支付透支利息的义务。故对原告提出的要求被告偿还截至2020年6月1日其尚欠原告的透支本金14633.99元、透支利息5222.85元，以及原告要求被告向其支付自2020年6月2日起至透支本金还清之日止的透支利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于复利问题。原告举示的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中对复利进行了约定，原告主张复利并无不当。但根据原告举示的被告信用卡交易流水显示，原告已主张的透支利息5222.85元中已经包含2020年6月1日之前产生的复利，而原告未能将其中包含复利的具体金额予以区分，现原告以此金额再次作为计算复利的基数不符合法律规定，因此，对原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：一、限本判决生效之日起三日内由被告雷阳偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行截至2020年6月1日的透支本金14633.99元、透支利息5222.85元，合计19856.84元；二、限本判决生效之日起三日内由被告雷阳向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2020年6月2日起至透支本金还清之日止的透支利息，利随本清（透支利息以前述透支本金14633.99元中尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。若被告雷阳未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费323元，减半收取161元，由被告雷阳负担（被告于本判决生效之日起三日内直接缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 张 敏二〇二〇年九月二十八日书记员 张莹莹