广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初2223号原告：广东阳西农村商业银行股份有限公司，住所地：阳西县××××××××。法定代表人：利永辉，该社董事长。委托诉讼代理人：关开心，该社员工。委托诉讼代理人：陈慧华，该社员工。被告：叶北水，男，汉族，1971年7月12日出生，户籍地：广东省阳西县××××××××××××××，经常居住地：广东省阳西县县×××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××016。被告：梁克梅，女，汉族，1972年3月4日出生，住广东省阳西县×××××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××024。原告广东阳西农村商业银行股份有限公司（以下简称：阳西农商银行）诉被告叶北水、梁克梅借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳西农商银行的委托诉讼代理人关开心、陈慧华，被告叶北水到庭参加诉讼；被告梁克梅经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳西农商银行向本院提出诉讼请求：1、被告叶北水偿还借款本息475004.71元（其中本金437962.34元、利息37042.37元，该本息计至2020年7月2日）给原告，以后利息按合同约定计算，直至贷款本息结清为止；2、原告享有被告叶北水名下坐落在阳西县县×××××××××××××××（证号为粤2017阳西县不动产权第0003433号）的房地产优先受偿权；3、被告梁克梅承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：被告叶北水以建房为由于2017年9月6日向原告借款46万元整，于2035年9月6日到期，利息按基准年利率上浮25%（即年利率为6.125%）计付，按月等额本息还款。被告叶北水以其名下位于阳西县县××××××××××××××××屋作借款抵押，并办理抵押登记手续。被告梁克梅承担连带责任保证担保。借款后被告没有按合同约定偿还借款利息，至2020年7月2日止被告叶北水尚欠原告借款本金437962.34元、利息37042.37元。为此，原告诉至阳西县人民法院，请求判令如诉讼请求。被告叶北水辩称：对原告的诉请没有意见。由于经济困难，不能按时还款，现在我外出务工，准备按时还款。被告梁克梅不作答辩。本院经审理认定如下事实：2017年8月15日，被告叶北水、梁克梅签写《自愿抵押声明书》及梁克梅出具《自愿担保书》给原告阳西农商银行。2017年8月31日，叶北水（借款人）与阳西农商银行（贷款人）签订《个人借款合同》[合同编号：农信借字第100×××××××××××910号]一份，约定：“借款类型为新增借款，金额为46万元，借款用于自建房，借款期限为18年（即从2017年8月31日至2035年8月30日止）；本合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为25%；本合同签订时的贷款利率为6.125%。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平加收50%，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人应按本合同约定的结息日向贷款人支付到期利息；借款人的还款按先还息后还本、息随本清的原则偿还；借款人应在每期的约定还款日之前将当期应还款项足额存入贷款归还和委托扣款账户内，如借款人未按约定偿还贷款本息，贷款人有权按规定向借款人计收逾期罚息，因贷款归还和委托扣款账户内资金不足造成扣款不成功形成贷款逾期的，一切损失由借款人自行承担；借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项即构成违约；借款人违约的，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；向借款人收取违约金；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费等）由借款人承担。”该合同由叶北水在落款的“借款人”一栏签名按捺，同时由梁克梅在“借款人配偶”一栏签名按捺。同日，叶北水与原告签订了一份《抵押担保合同》（编号：农信抵字第101×××××××××××827号）,约定:“主合同项下的债权本金合计46万元，债务履行期限从2017年8月31日至2035年8月30日止；本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损坏赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的效力及于抵押物的主物、从物、主权利、从权利、附合物、加工物和孳息等；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；抵押物价值（购买价/评估价）为800300元，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准；抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。抵押物清单：阳西县县×××××××××××××××，权属人为叶北水，权证号为粤（2017）阳西县不动产权第0003433号。”由叶北水在落款的“抵押人及其共有人确认”一栏签名按捺。2017年9月6日，阳西农商银行依约向叶北水发放贷款46万元。借款后，叶北水未能依约偿还到期的借款本息，原告遂诉至本院，请求如诉请。截止2020年7月2日，原告主张叶北水尚欠借款本金437962.34元及利息37042.37元（含应收利息33419.68元、拖欠本金的罚息1310.02元、应收利息的罚息2166.14元、复利146.53元），并要求此后的利息按借款合同约定计付。另查明，原告阳西县××信用合作联社于2019年10月18日变更组织形式更名为广东阳西农村商业银行股份有限公司。本院认为，被告叶北水与原告阳西农商银行签订的《个人借款合同》系当事人真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率、用款方式、还款方式及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。原告已依约向叶北水发放借款，叶北水亦应履行相应的合同义务，其未在借款期限内依约履行其还款付息的义务，该行为已构成违约，应承担相应的违约责任，故依据借款合同约定，原告有权宣布借款提前到期，要求借款人即时偿还全部借款本息，根据原告提供的合同交易明细及贷款逾期未还明细表，截至2020年7月2日，原告主张叶北水尚欠借款本金437962.34元及利息37042.37元（含应收利息33419.68元、拖欠本金的罚息1310.02元、应收利息的罚息2166.14元、复利146.53元）。由于贷款逾期未还明细表中载明的“复利”146.53元是没有在《个人借款合同》中约定，参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收“复利”不当，截止2020年7月2日计收的146.53元应予以扣除。据此，本院确认截止2020年7月2日，叶北水尚欠原告本金437962.34元及利息36895.84元（含应收利息33419.68元、拖欠本金的罚息1310.02元、应收利息的罚息2166.14元）。原告请求此后即自2020年7月3日起的合同约定计付，亦符合法律规定，本院予以支持。叶北水与原告签订《抵押担保合同》，自愿提供其名下位于阳西县县×××××××××××××××自建房作为借款抵押物，明确约定了抵押范围、优先受偿等条款，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权合法有效，故原告请求确认其对上述抵押房地产享有优先受偿权，本院予以支持。梁克梅为本案借款提供保证，并出具《自愿担保书》给原告，双方成立合法有效的保证合同关系，且在保证期限内，现原告请求梁克梅对叶北水尚欠借款本息承担连带清偿责任，本院亦予以支持。被告梁克梅经本院传票传唤，没有出庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十八条、第三十四条、第三十八条、第三十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告叶北水在本判决生效之日起十五日内偿还借款437962.34元及利息（其中包括计至2020年7月2日的利息36895.84元和从2020年7月3日起按合同约定计付利息）给原告广东阳西农村商业银行股份有限公司；二、原告广东阳西农村商业银行股份有限公司有权以被告叶北水抵押的坐落于阳西县县××××××××××××××××屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、被告梁克梅对被告叶北水的上述借款本息承担连带偿还责任；四、驳回原告广东阳西农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4213元，由被告叶北水、梁克梅共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 邱国崇二〇二〇年九月十四日法官助理 林利智书 记 员 杜雪兰附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第三十九条抵押合同应当包括以下内容：（一）被担保的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；（四）抵押担保的范围；（五）当事人认为需要约定的其他事项。抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。