广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初31846号原告：北京拉卡拉小额贷款有限责任公司，住所地北京市海淀区北清路中关村壹号****1101。法定代表人：徐氢，董事长。委托诉讼代理人：李敏敏，该公司职员。委托诉讼代理人：温天助，该公司职员。被告：袁训坤，男，1984年2月5日出生，汉族，住山东省淄博市博山区。原告北京拉卡拉小额贷款有限责任公司与被告袁训坤小额借款合同纠纷一案，本院依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李敏敏到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告清偿借款本金26111.86元及该款利息、罚息、滞纳金（自2020年1月16日起，该款利息、罚息、滞纳金合并以年利率24%的标准计至款项清偿之日止）；2、本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2019年3月8日通过互联网向原告申请信用贷款，原告经过审批同意后，于同日向被告发放贷款70000元。双方在合同中约定贷款期限为12个月，每期利率为2.97%，还款方式为按月等额本息还款。贷款发放后，被告仅还款56452.43元，并从第9期开始拖欠还款，给原告造成严重损失。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告书面辩称，一、2019年3月8日，被告因资金周转需要，通过拉卡拉APP借款70000元，分期12个月，年利率35.7%。款项发放到尾号7617的兴业银行储蓄卡后，随即被扣除保险费和其他名目费用共两笔。因扣除时间已超过一年，被告手机银行无法查看当时的具体扣除金额。原告既然通过司法程序维护其合法权益，就应当如实陈述，不应故意隐瞒变相扣费的事实。二、被告家中老人2019年4月因身体不适到医院就诊，确诊患罕见病及肿瘤。半年时间，被告一直在淄博照顾老人及陪伴外出看病，未正常工作过。在家人治病急需用钱时，被告也没有间断过偿还原告款项，直至2019年12月确实没有能力偿还导致逾期。三、被告至亲病逝后，受疫情影响，2020年农历大年初二开始各家封闭，至2020年4月20日解除封闭，在此期间被告没有任何收入来源。没了原来的工作，还要照顾家中另外的老人及幼童，被告至今以零散工作为主，没有稳定收入，目前举家还债中。四、对于逾期，被告向原告表示歉意，案涉债务被告从未逃避也不会逃避，对于原告的诉讼请求，被告将积极履行还款义务。在与原告多次电话沟通中，原告工作人员一直要求被告一次性偿还剩余款项，但被告并无相应还款能力。被告多次与原告协商分期还款，原告均未同意。2020年6月被告有了第一笔收入后，7月、8月均有小额还款，原告仍要求被告一次性偿还剩余款项，并承诺减免部分费用。综上，被告承诺所作陈述全部属实，请法院主持双方协商还款及还款金额问题。原告就其诉称向本院提交如下证据：1、易分期业务贷款合同，拟证明原告与被告签署贷款合同，约定借款本金、期限、还款方式、利息、罚息、滞纳金。2、被告身份证照片、被告人脸识别图片、公安认证信息对借款人身份证验证的反馈结果，拟证明原告在与被告签署贷款合同前严格审核其身份信息。3、中国银联股份有限公司广东分公司出具的《银联交易确认函》、《拉卡拉支付股份有限公司代付交易凭证》，拟证明原告已向被告发放贷款。4、还款记录截图、欠款明细表，拟证明被告拖欠原告贷款。被告未到庭质证或提交书面质证意见，亦无提交证据。经审理查明，2019年3月8日，原告（甲方）与被告（乙方）通过互联网订立合同号为YFQ20190308000804652的《易分期业务贷款合同》，约定：甲方与乙方就乙方向甲方申请“易分期”贷款服务的有关事宜特订立本合同；甲方有权决定是否审批通过乙方的服务申请以及审批金额；借款金额：70000元，甲方将通过审批的贷款转入乙方指定的账户，即代表成功完成全额放款操作；借款期限：12个月，自甲方的贷款汇至乙方指定的账户之日起算；乙方选择等额本息还款：共分12期（1期为1个月），每月还款的总金额相同，但每月偿还的借款本金金额逐月递增，每月偿还的利息逐月递减；每月还款总金额=［借款本金×每期利率×（1+每期利率）^n］÷［（1+每期利率）^n-1］（n为分期数）；乙方应在每期还款日按时偿还借款本金及利息，每期还款额（本金+利息）：7019.76元；本次贷款收取利息，每期利率为2.97%，按月收取；乙方申请本贷款获得甲方审批通过发放后，乙方须按照约定的还款金额及还款日向甲方偿还本金及利息；未按期偿还的，甲方有权向乙方收取滞纳金，并按日收取罚息；滞纳金、罚息的收取标准以《拉卡拉“易分期”贷款收费标准》的约定为准；每期还款日：以成功放款日为准，从成功放款的次月开始，每月以与放款日期相同的日期为该月（期）还款日；每期还款日应还款金额精确到分，未除尽部分在最后一期账单体现；还款优先顺序为滞纳金、罚息、利息、本金。合同附件《拉卡拉“易分期”贷款收费标准》载明，滞纳金：每期到期还款日未按时偿还本期应还本金及利息，按照该期未偿还本金的0.05%一次性收取；罚息：每日以本金余额乘以罚息费率（按逾期天数对应期间的罚息费率）计算，日息低于1元的按照1元收取，1-60（含）日、60（不含）-360（含）日、360（不含）日以上均按每日0.02%计算。《银联交易确认函》、《拉卡拉支付股份有限公司代付交易凭证》载明，拉卡拉支付股份有限公司受原告委托，于2019年3月8日通过中国银联股份有限公司广东分公司渠道向被告（开户行：兴业银行，账户：62×××17）发放借款70000元。还款记录截图及欠款明细表显示，被告的结算日期（还款日）为8日，每期利率为2.97%，每期应还总额为［70000元×2.97%×（1+2.97%）^12］÷［（1+2.97%）^12-1］≈7019.76元。借款发放后，被告共偿还了56702.43元，分别于2019年4月8日还款6891.76元［支付利息1951元（另使用红包128元抵扣第一期利息），偿还本金4940.76元］；于2019年5月8日还款7019.76元（支付利息1932.26元，偿还本金5087.5元）；于2019年6月8日还款7019.76元（支付利息1781.16元，偿还本金5238.6元）；于2019年7月8日还款7019.76元（支付利息1625.58元，偿还本金5394.18元）；于2019年8月8日还款7019.76元（支付利息1465.37元，偿还本金5554.39元）；于2019年9月8日还款7019.76元（支付利息1300.4元，偿还本金5719.36元）；于2019年10月8日还款7019.76元（支付利息1130.54元，偿还本金5889.22元）；于2019年11月11日还款7042.11元（逾期3日，支付滞纳金、罚息合计22.35元，支付利息955.63元，偿还本金6064.13元）；于2020年1月15日还款400元（逾期38日，支付滞纳金、罚息合计204.7元，支付利息195.3元，偿还本金0元）。原告起诉后，被告于2020年8月10日还款140元，于2020年9月4日还款110元。庭审中，原告确认案涉合同签订时，原告有与案外人海保人寿保险股份有限公司合作，但认为在借款时是否购买保险是由被告自行选择，购买保险与否不影响被告的借款额度及审批，相应保险费也并非支付给原告；原告否认曾扣收被告辩称的其他名目费用。本院认为，原告通过互联网与被告订立的《易分期业务贷款合同》是双方真实意思表示，内容无违反法律法规禁止性规定，合法有效，双方均应恪守。原告主张向被告发放贷款70000元，证据确凿充分，被告确认属实，本院予以认可。关于被告尚欠本金余额的问题，根据合同约定，被告每期还款日从2019年4月起为每月的8日；每期应还金额约为7019.76元。实际履行中，被告于2019年4月8日、5月8日、6月8日、7月8日、8月8日、9月8日、10月8日、11月11日以及2020年1月15日、8月10日、9月4日分别偿还6891.76元、7019.76元、7019.76元、7019.76元、7019.76元、7019.76元、7019.76元、7042.11元、400元、140元、110元，从第9期起未足额还款，按照合同约定的还款优先顺序，被告前8期的还款分别抵扣本金4940.76元、5087.5元、5238.6元、5394.18元、5554.39元、5719.36元、5889.22元、6064.13元，从第9期起的还款抵扣本金均为0元。截止至2020年9月4日，被告尚欠本金为26111.86元。被告辩称收到贷款后，随即被原告扣除其他名目费用一笔，但未提交证据证实，且原告亦不确认，故被告提出的该抗辩意见依据不足，本院不予采纳。原告履行了发放借款的义务，享有按期收回借款本金及利息的权利。被告未依约还款应承担违约责任。原告要求被告偿还尚欠的贷款本金及从2020年1月16日起合并按年利率24%的标准计付利息、罚息、滞纳金，未超过法律允许的范围，本院予以支持。原告起诉后，被告于2020年8月10日、9月4日偿还的两笔合计250元款项，应当依据合同约定的还款优先顺序，抵扣按上述标准计付的利息、罚息、滞纳金。本案为小额借款合同纠纷，被告提出的保险费问题与本案不属于同一法律关系，被告可另寻法律途径解决，本案不作调处。被告以经济困难为由申请减免及分期还款，但双方未就此达成一致意见，本院依法予以判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2015］18号）第二十九条、第三十条的规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起十日内，被告袁训坤向原告北京拉卡拉小额贷款有限责任公司清偿贷款本金26111.86元及利息、罚息、滞纳金（从2020年1月16日起以尚欠本金为基数，合并按年利率24%的标准计至款项付清之日止，利息、罚息、滞纳金的总金额扣减250元）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费263元，由被告袁训坤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  凌小凡二〇二〇年九月二十九日书记员  李嘉鸣