天津铁路运输法院民 事 判 决 书(2020)津8601民初407号原告：中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司，住所地河东区十一经路61号。主要负责人：于敬东，总经理。委托诉讼代理人：卢涵，天津君辉律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈芳，天津君辉律师事务所实习律师。被告：秦桂香，1965年1月15日出生，汉族，住天津市南开区。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司与被告秦桂香财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司的委托诉讼代理人卢涵、陈芳到庭参加诉讼，被告秦桂香经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理完毕。中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款38519.06元、保险费2520.14元，共计41039.2元；2.请求依法判令被告向原告支付自2018年8月23日至2020年1月10日的违约金20724.8元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年12月26日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为秦桂香，被保险人为中国光大银行股份有限公司天津卫国道支行（以下简称“光大银行”），贷款金额42000元，保险费25082.64元，每月保费696.74元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人义务等内容作了相应约定。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。原告对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息承担赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险单特别约定清单明确载明，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月4日，被告秦桂香与光大银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日光大银行向被告发放贷款42000元。根据贷款合同约定，借款人未按时足额还款构成违约。借款人违约后，贷款人可宣布所有已贷出贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等）。秦桂香在2018年1月4日至2018年5月4日期间正常还款，后不再正常还款也不再支付保费。依照保险合同的约定，因被告未按贷款合同的约定还款，光大银行要求原告代为清偿。原告依据保险合同约定代为清偿贷款共计38519.06元，贷款清偿后案外人光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》载明将其对被告追偿的全部权益转让给原告，并承诺在原告向被告追偿过程中提供必要协助。据上，为维护原告合法权益，依照保险法相关规定，诉至法院。中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司向本院提交以下证据予以证实：1.个人信用贷款保证保险投保单。证明被告自愿认可投保，其本人已经充分理解并接受《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》的内容，并同意将其作为订立保险合同的依据；2.个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证保险条款。证明原被告双方建立了个人信用贷款保证保险关系，对原告的保险责任范围、投保人和被保险人的义务、赔偿处理等事项进行了具体的约定，同时明确了原被告双方及被保险人的信息、贷款情况、保险费信息、保险期间及争议处理方式等事项。3.个人小额消费贷款合同、贷款借据、还款计划。证明2018年1月4日被告与光大银行签订贷款合同，贷款期限36个月，贷款利率6.65%，本保险承保的借贷关系成立；4.代偿债务通知书、代偿债务确认书、理赔记录截图。证明被告贷款于2018年8月23日已经逾期80天，原告已经于2018年8月23日代为清偿38519.06元，光大银行确认收到了上述款项，原告获得向被告的追偿权；5.银行对账单，证明被告于2018年1月4日收到光大银行的贷款42000元，后还款至2018年5月4日；6.签约照片，证明投保单系被告本人亲自到场签订办理；7.保费扣划明细，证明被告支付保费的情况。秦桂香经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未答辩、举证。经开庭审理，原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。本院认为，原告在被告处投保保证保险，提交投保单等资料，与原告之间成立个人信用贷款保证保险合同，该保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。双方在保险合同中对保险责任、保险金额及保险费数额均有明确约定。涉案贷款合同有被告签字，能证明被告与案外人之间的贷款数额及事实，案外人光大银行已依约放款，但被告未按照约定时间及数额正常还款，因被告逾期还款的行为使其与案外人之间的贷款合同因一方违约而终止，并使本案原告在被告逾期还款的日数达到了保险合同约定的上限后，按照保险合同约定向光大银行履行了赔付贷款合同的本金、利息、罚息的义务。在保险合同特别约定中载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，保险人在投保单中对保险条款及特别约定的内容均向投保人进行了告知和说明，投保人在投保单上签字确认知悉。故，该特别约定对投保人生效，保险人向案外人承担了保险责任后，依据保险合同中约定要求投保人偿还保险代偿款的诉讼请求，本院予以支持。关于保费的缴纳数额和时间在合同中有明确约定，缴纳保费系投保人义务，在保险期间内投保人应当按照合同约定向保险人支付保险费用，故对原告要求被告支付欠付保费2520.14元（具体计算方式为696.74÷30天×110天-34.45元-0.12元）亦应予以支持。对于原告要求被告按照保险合同约定支付以欠款为基数自理赔之日到实际支付之日按照每日千分之一计算违约金的主张。本院认为，保险合同特别约定中对违约金的计算方式约定过高，本院参照中国人民银行公告（2019）第15号及《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的规定》的精神，将违约金予以适当调整为按照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍计算。综上所述，对于原告要求被告给付代偿款项38519.06元、保险费2520.14元的诉讼请求予以支持，对部分违约金诉讼请求予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告秦桂香于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司支付保险代偿款38519.06元、保险费2520.14元，以上共计41039.2元；二、被告秦桂香于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司支付自2018年8月23日至2020年1月10日违约金9425.52元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1344元，由原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司负担246元，由被告秦桂香负担1098元；公告费560元，由被告秦桂香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判长  褚鲁申审判员  刘光顺审判员  连丽萍二〇二〇年九月三十日法官助理朱大伟附：本判决依据法律的具体条文1.《中华人民共和国保险法》第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。