广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初1926号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路**，统一社会信用代码91445381895922830Q。负责人：陈超平,该支行行长。委托诉讼代理人：黄南，男，该支行员工。委托诉讼代理人：罗峰华，男，该支行员工。被告：张广艺，男，1975年6月20日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。被告：郑有杏，女，1970年9月17日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。被告：罗定市恒晖苑房地产开发有限公司，，住所地罗定市工业大道三路******商铺统一社会信用代码91445381082615243P。法定代表人：梁炳齐。委托诉讼代理人：黎石贤，广东兴贤律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行与被告张广艺、郑有杏、罗定市恒晖苑房地产开发有限公司（以下简称“恒晖苑公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月22日受理，并于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄南到庭参加了诉讼，被告张广艺、郑有杏、恒晖苑公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2016]年[一手贷**]号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令被告张广艺、郑有杏立即偿还尚欠的贷款本息（暂计至2020年06月03日共积欠我行贷款本息357132.89元（其中贷款本金353216.47元，利息3916.42元）；2.判令被告张广艺、郑有杏自2020年6月3日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四、第九条的约定在贷款基准利率的基础上下浮10%再上浮50%计算逾期利息给原告（如基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率上下浮10%比例执行新的利率）；3.确认原告对[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2016]年[一手贷**]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权;4.判令被告恒晖苑公司对上述第1、2、3、5项诉讼请求承担连带清偿责任;5.本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由本案被告承担。事实和理由：被告张广艺、郑有杏因购买住房需要，向原告申请借款。被告于2016年12月30日与原告签订了[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2016]年[一手贷**]号《个人购房借款/担保合同》，合同第一条约定被告向原告借款金额420000元；合同第三条约定该合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日为《借款凭证》载明的自2016年12月30日起至2031年12月30日止；合同第四条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十四条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；合同第十七条约定，贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告张广艺、郑有杏以所购买的位于罗定市**路**号**苑**幢**房的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押预告登记手续，不动产登记证明号：粤（2017）罗定市不动产证明第**号。被告恒晖苑公司为上述贷款提供连带保证担保，并在[/]字[云浮分]行[罗定]支行[2016]年[一手贷**]号《个人购房借款/担保合同》上盖章确认。原告于2016年12月30日按约定向被告张广艺、郑有杏发放了贷款。自2020年2月1日起至今，被告张广艺、郑有杏已连续四个月未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约。经原告催收后，被告张广艺、郑有杏仍未能还清逾期本息及恢复正常还款，被告恒晖苑公司亦不履行担保责任。截至2020年06月03日，被告张广艺、郑有杏共积欠原告贷款本息357132.89元（其中贷款本金353216.47元，利息3916.42元）。据此，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告提交了如下证据：1.中国工商银行罗定支行营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格;2.张广艺、郑有杏身份证复印件，证明被告的主体资格;3.欠息证明、历史明细，证明借款人欠本息的情况;4.《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》，证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实;5.不动产登记证明，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权预告登记的事实;6.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实;7.邮寄凭证和催收通知、送达地址确认书，证明原告向被告催收贷款的事实。原告在庭审中提交了如下证据：8.结息清单，证实借款人欠本息的情况。原告在庭后提交了如下证据：结婚证一份。被告恒晖苑公司辩称，1.原告诉称被告恒晖苑公司对被告张广艺、郑有杏承担阶段性连带责任保证的事实没有异议。2.原告同时要求被告支付复利的主张不合理。罚息实质为借款人逾期付款的违约金，支付罚息已达到惩罚的效果，要求被告支付复利相当于重复处罚，不应当予以支持。应当按照文件减免利息。央行2020年2月1日发表的《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》第一条第四点提到“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”上半年，我国经济受到疫情的巨大冲击，被告受到影响，疫情防控最严格的阶段甚至没有收入，无法及时还贷是出于不可抗力导致的经济条件紧张，原告主张的逾期利息不应当按照一般情况计算。3.原告提出的第二项诉讼请求不明确，即原告对逾期利息的请求不明确，对该项诉讼请求应予以驳回。4.应驳回原告第三项诉讼请求中关于罚息、复利、保全费、公告费、差旅费、评估费、过户费的请求，因为罚息和复利请求不明确和不合法，保全费、公告费、差旅费、评估费、过户费也尚未发生，为此，应当对原告的该项诉讼请求予以驳回。被告张广艺、郑有杏未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，且与本案存在关联性，故本院予以确认，可作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告张广艺、郑有杏是夫妻关系，于2001年4月27日登记结婚。2016年12月6日，原告（甲方）与被告恒晖苑公司（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》，协议主要约定：经双方协商同意由甲方作为罗定市“**苑”商住小区项目的按揭贷款办理银行；甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为80万元，最高贷款成数75%，最长贷款期限不超过30年；在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2016年12月30日，原告（贷款人）与被告张广艺（借款人、抵押人）、被告恒晖苑公司（保证人）签订[/]字[工行云浮分]行[罗定]支行[2016]年[一手贷**]《个人购房借款/担保合同》，被告郑有杏作为抵押人（配偶）在合同上签字、捺印，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请同意向其发放420000元贷款；贷款用于购买/自建坐落于罗定市**路**号**苑**幢**房；贷款的担保方式为一般抵押、保证；贷款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用；抵押人自愿向贷款人提供所购房屋作抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。之后，原告按照约定向被告张广艺发放了420000元贷款，双方就贷款抵押物到罗定市国土资源局办理了预购商品房抵押权预告登记[不动产证明号：粤（2017）罗定市不动产证明第**号]。之后，被告张广艺未按时向原告偿还借款本息，计算至2020年6月3日止，已经存在连续三个月未按时归还借款本息的情况，尚欠原告借款本金共计353216.47元（已到期本金6093.18元）、利息3916.42元。2020年6月23日，原告诉至本院，请求被告偿还借款本息。另查明，经原告确认，计算至2020年8月30日止，被告张广艺尚欠借款本金353216.47元、利息7930.64元。还查明，2020年7月1日，根据原告申请，本院作出（2020）粤5381民初1926号民事裁定书，裁定对被告张广艺、郑有杏位于罗定市**路**号**苑**幢**房[不动产权证书号：**]的不动产进行查封，上述查封价值以人民币40万元为限，查封的期限为三年。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告张广艺、恒晖苑公司签订的《个人购房借款/担保合同》，以及与被告恒晖苑公司签订的《按揭贷款业务合作协议》，是各方真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规的规定，是合法、有效的合同，各方应按合同的约定行使权利、履行义务。上述合同签订后，原告已经按约定向被告张广艺发放了贷款，履行了相应的合同义务，被告张广艺连续三个月未按时归还借款本息，其行为已构成违约。现原告请求宣布涉案借款立即到期并要求被告张广艺偿还全部尚欠的借款本息，理据充分，本院予以支持。本案中，经原告确认，计算至2020年8月30日止，被告张广艺尚欠借款本金353216.47元、利息7930.64元，本院对该事实予以确认。对于2020年8月31日之后的利息计算，原告已经因被告张广艺的违约行为在本案中请求被告张广艺提前归还全部借款，故此，被告张广艺在本案立案之日（2020年6月23日）即应当向原告归还全部借款并支付利息，对于逾期未偿还的借款，均应当按约定即在约定的利率基础上加收50%计算罚息。至于复利的计算，涉案合同约定“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，因双方已经约定逾期还款需要支付罚息，故计算复利的范围应仅限于借款期限之内的利息，不包含逾期利息，本案中，原告在2020年6月3日之后并未请求支付复利，本院予以支持。对被告恒晖苑公司提出原告主张复利不合理的抗辩意见，因《个人购房借款/担保合同》已经明确约定需要支付复利，该约定未违反法律规定，故本院对该意见不予采纳。对被告恒晖苑公司提出减免利息的抗辩意见，无法律、法规的明确规定，故本院对该意见不予采纳。至于原告请求被告郑有杏对本案债务承担偿还责任的主张，本院认为，虽然被告郑有杏并非涉案借款的借款人，但涉案借款发生在被告张广艺、郑有杏夫妻关系存续期间，且被告郑有杏作为抵押人（配偶）在合同上签字、捺印，即表示其同意被告张广艺向原告进行借款，该借款是两被告的共同意思表示，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，该借款应当属于两被告的夫妻共同债务，由两被告共同偿还。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求被告恒晖苑公司对本案债务承担连带清偿责任的主张，本院认为，被告恒晖苑公司自愿作为保证人在《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》上盖章，是其真实意思表示，现被告张广艺逾期未偿还贷款，且购买的房屋尚未办理正式抵押登记手续，被告恒晖苑公司应按协议约定对涉案贷款承担连带责任保证。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。至于原告请求对涉案贷款抵押物享有优先受偿权的主张，本院认为，虽然原告与被告张广艺就上述房屋办理了预售商品房抵押权预告登记，但预告登记是为保障将来实现物权而进行的登记，并不属于《中华人民共和国物权法》第一百八十七条所规定的抵押登记，故此，在双方未实际就涉案房屋办理抵押登记的情况下，抵押权尚未设立，原告的该项诉讼请求，理据不足，本院不予支持。被告张广艺、郑有杏、恒晖苑公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告张广艺、郑有杏于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金353216.47元及支付利息（含复利、罚息）[计算至2020年8月30日止尚欠利息7930.64元；2020年8月31日之后的罚息，以尚欠的借款本金为本金，按照中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率下浮10%再加收50%计算至还清款项之日止；对于不能按时支付的借期内利息，按罚息利率计收复利]给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行；二、被告罗定市恒晖苑房地产开发有限公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担责任后，有权向被告张广艺、郑有杏追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3329元、保全费2520元（原告已预交），被告张广艺、郑有杏、罗定市恒晖苑房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈国恒二〇二〇年九月十四日书记员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。