福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初1113号 原告：福建三明农村商业银行股份有限公司洋溪支行，统一社会信用代码913504008556610663，住所地三明市梅列区洋溪乡新街土堡**。 负责人：林旺江，行长。 委托诉讼代理人:刘茜，福建如贤律师事务所律师。 委托诉讼代理人:吴悌魁，福建如贤律师事务所律师。 被告：刘阿鑫，男，1993年5月22日出生，汉族，住三明市梅列区。 原告福建三明农村商业银行股份有限公司洋溪支行（以下简称农商行洋溪支行）与被告刘阿鑫信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行洋溪支行委托诉讼代理人吴悌魁到庭参加诉讼，被告刘阿鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洋溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘阿鑫偿还农商行洋溪支行普惠金融卡欠款本金29670.81元，并支付利息、滞纳金（违约金）7835.16元（该利息、滞纳金暂计至2019年3月12日，此后利息、滞纳金按照普惠金融卡章程等的约定计至刘阿鑫还清全部欠款之日止）；2.判令刘阿鑫支付农商行洋溪支行为实现债权而支付的律师代理费2000元；3.本案诉讼费用由刘阿鑫负担。（以上合计39505.97元）事实与理由:2017年9月21日，被告向农商行洋溪支行申办福万通普惠金融卡一张，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息。愿意遵守《农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。根据前述领用合约及章程等的约定，福万通普惠金融卡支持随借随还，系统根据持卡人透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。并约定若持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行洋溪支行有权依法向其催收、追缴并有权停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项，农商行洋溪支行因刘阿鑫催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由刘阿鑫承担。合约签订后，农商行洋溪支行经审核后同意向刘阿鑫发放普惠金融卡一张，核准其信用额度为30000元。自2017年10月10日起，刘阿鑫先后使用其普惠金融卡透支取现（转出）等。但其却未按照规定还款，截至2020年3月12日，该卡尚欠普惠金融卡本金29670.81元及利息、滞纳金7835.16元未予归还。农商行洋溪支行认为，双方签订的《农商银行普惠金融卡领用合约》《三明农商银行普惠金融麒麟卡使用须知》合法有效，但刘阿鑫未按约履行义务，农商行洋溪支行有权要求其偿还全部借款本息及要求其支付实现债权的费用。 刘阿鑫未作答辩。 刘阿鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提供证据，视为放弃举证、质证的权利。本院对农商行洋溪支行提供的证据材料予以确认并在卷佐证。本院经审理查明事实如下： 1.案涉普惠金融卡约定收取的费用包括：年费、透支手续费和滞纳金。其中透支手续费为月12‰；持卡人连续逾期3期，所有透支本息将进入下期账单一次性归还，同时普惠金融卡利率调整为日万分之五；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最高5元。 2.刘阿鑫持卡号为6228××××9100的普惠金融卡消费后，于2018年2月陆续出现逾期现象，至2020年3月12日，该卡尚欠普惠金融卡本金29670.81元及利息、滞纳金7835.16元。 3.为实现本案债权，农商行洋溪支行于2020年4月7日与福建如贤律师事务所签订《委托代理协议》，并支出律师代理费2000元。 本院认为，刘阿鑫与农商行洋溪支行签订的《农商银行普惠金融卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，合法有效。在签订领用合约的同时，农商行洋溪支行对刘阿鑫告知了福万通普惠金融卡的相关使用规则。刘阿鑫持卡消费后，理应按约承担还款义务。农商行洋溪支行在庭审中陈述其在刘阿鑫未按约履行还款义务后，多次向刘阿鑫催要欠款，并提供相关的催收证据，故刘阿鑫在本案中应承担相应的民事责任。根据本案双方当事人约定的普惠金融卡的收费项目和标准，农商行洋溪支行在刘阿鑫逾期三个月后仍要求按年利率14.4%的标准偿还透支本息、逾期利息，属于对自己权利的处分，本院应予支持。而滞纳金本意是为了对违约持卡人的一种经济惩罚，旨在促进持卡人偿还透支款项，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的相关规定(该通知自2017年1月1日起实行)，而农商行洋溪支行与刘阿鑫并无就信用卡滞纳金的支付另行签订协议进行约定，虽然农商行洋溪支行在庭审中辩解其在银行的系统上有进行更改、调整，将信用卡的滞纳金变更为违约金，但该更改不符合上述通知第三条所规定的收取违约金的约定应与持卡人通过协议约定的方式，故2016年12月31日后的滞纳金不应予以收取，根据农商行洋溪支行提供的《本息计算清单》，案涉金融普惠卡于2018年2月22日才开始计收滞纳金，故对滞纳金部分的诉讼请求不予支持。案涉普惠金融卡领用合约第五条第9项约定，因向持卡人催收欠款所引起的一切费用均由持卡人承担，农商行洋溪支行为实现本案债权支出律师代理费2000元系客观发生的事实，故农商行洋溪支行要求刘阿鑫承担实现债权的费用的诉讼请求本院予以支持。刘阿鑫经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本庭依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、刘阿鑫应于本判决生效后五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司洋溪支行案涉普惠金融卡透支本金29670.81元及利息5426.96元（该利息计至2020年3月12日，此后利息计算至款项清偿之日）； 二、刘阿鑫应于本判决生效后五日内返还福建三明农村商业银行股份有限公司洋溪支行为实现本案债权支出的律师代理费2000元； 三、驳回福建三明农村商业银行股份有限公司洋溪支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费788元，由刘阿鑫负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  阮训升 人民陪审员  周金华 人民陪审员  施生庆 二〇二〇年九月二十九日 书 记 员  马 源 附：本案适用的法律 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。