成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初3110号 原告：中国农业银行股份有限公司成都成华支行，住所地成都市金牛区星辉东路**“府河苑”1层、3层。 负责人：刘莉，行长。 委托诉讼代理人：段静玲，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王敏，四川博成律师事务所律师。 被告：陈红梅，女，1981年7月18日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中国农业银行股份有限公司成都成华支行（以下简称农行成华支行）与被告陈红梅信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行成华支行的委托代理人段静玲到庭参加诉讼；被告陈红梅经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行成华支行向本院提出诉讼请求，1.请求判令陈红梅归还授信额度内透支本金98,913.57元、利息7,504.02元、逾期还款违约金5,304.86元、消费手续费2,535.74元，以上共计114,258.19元（前述利息、违约金、消费手续费暂计算至2019年11月13日）；2.判令被告支付自2019年11月14日起至还清透支本金之日止的利息、逾期还款违约金（按《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定计算）；3．判令被告承担诉讼费及其他农行成华支行实现债权的有关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。事实和理由：2014年7月9日,陈红梅向农行成华支行申请办理金穗贷记卡，后因陈红梅消费后,一直未按时清偿所欠透支款项。截止2019年12月26日累计欠款114,258.19元，农行成华支行多次催收未果。农行成华支行为维护其合法权益，故诉至法院，请求判如所请。 被告陈红梅未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2014年7月9日，陈红梅向农行成华支行申请金穗贷记卡，并签署《金穗贷记卡申请表》，该申请表背页附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）及信用卡《收费标准》。《领用合约》约定：中国农业银行股份有限公司为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间最长56天的免息还款期待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担；甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协调一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。在信用卡收费标准处载明滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《章程》第二十五条载明：发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，相关标准详见发卡银行营业网点公行或通过网站等渠道查询，若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务，收费项目、收费标准，收费方式如有变动，以发卡银行最新公告为准；第三十一条载明：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改后将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。在申请表尾部由陈红梅手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。 后，陈红梅领取了信用卡，并陆续通过该信用卡进行消费。庭审中，农行成华支行确认：陈红梅从2019年8月3日开始逾期，截止2019年11月13日，陈红梅尚欠借款本金98,913.57元、利息7,504.02元、逾期还款违约金5,304.86元、消费手续费2,535.74元。 2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官方网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，载明依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关要求，2017年1月1日起，信用卡收费标准变更如下：取消“贷记卡超限费”项目；调整：“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，中国农业银行股份有限公司将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。在中国农业银行股份有限公司官方网站信用卡贴士的“分期手续费常见问题解答”处对于消费分期、账单分期、现金分期、商户分期、专项分期等的分期手续费率作做了答复。 上述事实，有当事人身份信息、《金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、金穗贷记卡账单信息和流水、催收记录、中国农业银行官网公告等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，陈红梅向农行成华支行申领信用卡，农行成华支行经审查后与陈红梅签订《领用合约》并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。该领用合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。陈红梅作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照领用合约的约定履行还款义务，由于陈红梅未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。已查明，截止2019年11月13日，陈红梅尚欠借款本金98,913.57元、利息7,504.02元、逾期还款违约金5,304.86元、消费手续费2,535.74元，案涉领用合约已对透支本金、利息等内容进行了约定，对农行成华支行要求陈红梅支付所欠本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。对于信用卡消费分期手续费的问题，陈红梅在使用案涉信用卡的过程中，申请开通了信用卡分期功能，而农行成华支行在其农业银行官方网站上对于分期手续费的收费标准作了公示，根据《中华人民共和国商业银行法》第五十条关于“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费”的规定，信用卡分期手续费作为银行提供信用卡分期付款产品的主要收入，故信用卡分期手续费属于银行提供信用卡服务的合理对价，并未加重持卡人的还款负担，未违反权利义务对等的合同法原则，故对于农行成华支行就分期手续费的主张，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题，案涉《领用合约》约定，陈红梅逾期还款应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，而该滞纳金其实质为持卡人逾期还款应当承担的违约责任，故陈红梅对逾期还款应当承担的违约责任系知晓并接受的。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施。结合到本案中，农行成华支行在其官方网站上发布公告，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，且该违约金的标准并未超过此前的滞纳金标准，并未加重陈红梅责任，本院结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金的收取约定，案涉合同的履行情况、当事人的过错程度等综合因素，对于农行成华支行就违约金部分的诉讼主张，本院予以支持。但最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调整的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”，结合到本案中，农行金牛支行同时主张利息、手续费、违约金，由于其案涉领用合约中规定的该三项费用的费率存在叠加，如果完全按照合同约定的标准计收利息、手续费及违约金，其合计的利率存在过高情形，应当予以调整。故依照公平原则，对于农行金牛支行主张的利息、手续费和违约金的总额应当以不超过年利率24%为宜。陈红梅经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未提出抗辩，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈红梅于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司成都成华支行支付借款本金98,913.57元、手续费2,535.74元、违约金5,304.86元及截止2019年11月13日的利息7,504.02元；并以实际未归还本金为基数自2019年11月14日起至款项付清之日止按照日利率万分之五计付利息。前述利息、手续费、违约金的计算总额以不超过年利率24%为限； 二、驳回中国农业银行股份有限公司成都成华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1,290元、公告费260元，共计1,550元由陈红梅负担(此款中国农业银行股份有限公司成都成华支行已垫付,陈红梅于履行前述付款义务时一并支付)。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  伍鸿飞 二〇二〇年九月十七日 书记员  崔 燕