福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2736号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所地福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道92号、96号、100号。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈智伟，男。委托权限一般代理。 被告：林丽花，女，1976年4月12日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称黄石农商行）与被告林丽花因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈智伟到庭参加诉讼，被告林丽花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：依法判令林丽花立即归还福万通普惠金融卡透支本金286337.15元，截止至2020年6月22日的利息、违约金共计34018.92元，及以透支本金286337.15元为基数自2020年6月23日起至还清款项之日止的相应利息、违约金（透支利息按日利率0.035%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实与理由：2019年4月9日，林丽花向黄石农商行申请办理了福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按黄石农商行核定的收费标准计收。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林丽花的透支金额按日计收利息、费用，林丽花未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、林丽花的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对林丽花的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，黄石农商行的授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，黄石农商行按照贷记卡申领审批程序通过林丽花的申请，并于2019年4月16日向林丽花发放贷记卡（卡号：6228××××8105）一张，授信额度为288000元，授信期限3年。但林丽花自2019年9月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 林丽花未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年4月9日,林丽花向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照黄石农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林丽花的透支金额按日计收利息费用，林丽花需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若林丽花在到期还款日前未足额归还相应利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。林丽花未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过林丽花的申请，办理了福万通普惠金融卡（卡号6228××××8105）授信额度为288000元，授信期限3年。林丽花起初尚能按约偿还，但自2019年10月19日开始逾期还款，并产生相应利息及违约金。截至2020年6月22日，林丽花尚欠透支本金286337.15元，利息、违约金共计34018.92元。经黄石农商行多次催讨，林丽花拒不归还欠款，致讼。 本院认为，林丽花在阅读了黄石农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通普惠金融卡，黄石农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，林丽花使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。林丽花尚欠黄石农商行透支本金286337.15元及相应的透支利息、违约金，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定按照年利率12.6%计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，故黄石农商行诉讼请求林丽花偿还透支本金286337.15元，截止至2020年6月22日的利息、违约金34018.92元，并支付以透支本金286337.15元为基数自2020年6月23日起至付清款项之日止按日利率0.035%（换算为年利率12.6%）计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元，合法合理，予以支持。但黄石农商行计算的透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林丽花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 林丽花应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金286337.15元，截止至2020年6月22日的利息、违约金34018.92元，并支付以透支本金286337.15元为基数自2020年6月23日起至付清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6123元，减半收取计3061.5元，由林丽花负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年九月一日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。