成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初7139号 原告：中国工商银行股份有限公司成都金牛支行，住所地成都市金牛区沙湾路**附**。 负责人：胡蓉，行长。 委托诉讼代理人：韩德平，四川中研律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐斌，四川中研律师事务所律师。 被告：邓建林，男，1979年12月13日出生，汉族，住四川省中江县。 原告中国工商银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称工行金牛支行）与被告邓建林信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行金牛支行的委托诉讼代理人徐斌、被告邓建林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即向原告归还借款本金93,84ｌ.35元；2.依法判令被告立即向原告归还以借款本金为基数，自首次违约之日起按日万分之五的利率计算的利息、以每月最低还款额未偿还部分的为基数按5%标准收取违约金至欠款实际清偿之日止（截止到2020年ｌ月ｌ6日的利息33255.ｌ2元、逾期还款违约金ｌｌ,ｌ95.77元），以上金额暂合计ｌ38292.24元；3.依法判令被告承担本案律师费ｌ,300元；4.依法被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等费用。事实与理由：被告分别于20ｌ5年9月3日、20ｌ6年ｌ2月3ｌ日在原告处开立中国工商银行牡丹信用卡（以下简称“信用卡”），原告向被告签发了该信用卡，根据被告申领信用卡的相关资料，被告知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定，并在相关申请资料上签字确认。上述申请资料详细约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费、违约金等内容，经原告核准后，同意向其发放卡号为6222××××7023ｌ08947ｌ和4ｌ352××××246的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，双方形成了信用卡使用的合同关系。截止至2020年ｌ月ｌ6日，被告卡号为6222××××7023ｌ08947ｌ的信用卡尚欠透支款本金4676.6ｌ元、利息ｌ,72ｌ.39元、违约金4734.94元，合计1ｌ,ｌ32.94元；被告卡号为4ｌ352××××246的信用卡尚欠透支款本金89,ｌ64.74元、利息3ｌ,533.73元、违约金6460.83元，合计ｌ27159.30元。以上金额暂合计ｌ38292.24元，经原告多次催收，被告仍未归还。原告为维护自己的合法权益，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告邓建林答辩称，对于原告起诉的借款本金无异议，但是利息和违约金收取过高，请求法院依法判决。 本院经审理认定事实如下：被告于2015年3月4日向原告提交《工银信用卡申请表》，向原告申领工商银行“蜀通卡”信用卡，在申请表尾部由邓建林手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表背面附列《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，领用合约载明：甲方为牡丹信用卡申领人，乙方为中国工商银行发卡机构；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；本合同由乙方负责制定和修改，乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规，监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目和收费标准调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。合约还对有效期、自动还款备注等作了约定。原告经审核，向被告核发了卡号为其发放卡号为6222××××7023ｌ08947ｌ的信用卡。 被告于2016年12月31日向原告提交《工银信用卡申请表》，向原告申领工商银行“环球卡”信用卡，在申请表尾部由邓建林手书“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。申请表背面附列《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，领用合约载明：甲方为牡丹信用卡申领人，乙方为中国工商银行发卡机构；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费；甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从被告账户中扣收(含透支扣收)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；本合同由乙方负责制定和修改，乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规，监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目和收费标准调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。合约还对有效期、自动还款备注等作了约定。原告经审核，向被告核发了卡号为其发放卡号为4l3××××246的信用卡。 后，被告使用前述两张信用卡进行消费。庭审中，原告确认：案涉6222××××7023ｌ08947ｌ的信用卡，被告从2018年6月10日开始逾期，中途陆续支付款项，但均未还清，截止2020年1月16日，被告尚欠借款本金4676.61元、利息1721.39元、违约金4734.94元；案涉4ｌ352×××246的信用卡，被告从2018年6月10日开始逾期，中途陆续支付款项，但均未还清，截止2020年1月16日，被告尚欠借款本金89164.74元、利息31533.73元、违约金6460.83元。案涉两张信用卡的违约金从2019年6月10日起均不再计收。 2016年9月30日，原告在其官方网站发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）有关规定，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费目，自2017年1月1日起执行。违约金的服务价格按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。 另，对于律师费，原告称尚未支付。 上述事实有原被告的身份信息、《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《邓建林历史交易明细》、中国工商银行官网公告等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，被告向原告申领信用卡，原告经审查后与被告签订《领用合约》并核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。该领用合约系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应认定合法有效，双方均应依约履行。被告作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，有义务按照领用合约的约定履行还款义务，由于被告未按约归还欠款本息的行为构成违约，应当承担相应法律责任。已查明，案涉6222××××7023ｌ08947ｌ的信用卡截止2020年1月16日，被告尚欠借款本金4676.61元、利息1721.39元、违约金4734.94元；案涉4ｌ352×××246的信用卡截止2020年1月16日，被告尚欠借款本金89164.74元、利息31533.73元、违约金6460.83元，两卡合计尚欠借款本金93841.35元、违约金11195.77元、截止2020年1月16日的利息33255.12元。案涉领用合约已对透支本金、利息等内容进行了约定，对原告要求被告支付所欠本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金的问题，案涉《领用合约》约定，被告逾期还款应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金，而该滞纳金其实质为持卡人逾期还款应当承担的违约责任，故被告对逾期还款应当承担的违约责任系知晓并接受的。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称通知）规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息…发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受”，该通知自2017年1月1日起实施。结合到本案中，原告在其官方网站上发布公告，调整服务收费“滞纳金”为“还款违约金”，且该违约金的标准并未超过此前的滞纳金标准，并未加重被告责任，另庭审中原告亦确认，案涉违约金原告并未完全按照信用卡章程约定计算，案涉两张信用卡所计付的违约金均为定额，即4734.94元和6460.83元。本院结合案涉领用合约和章程关于利息、违约金的收取约定，案涉合同的履行情况、当事人的过错程度等综合因素，对于原告就违约金部分的诉讼主张，本院予以支持。对于律师费的问题，因工行金牛支行未提供相应证据证明该费用已经实际产生，故本院对该项诉求依法不予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、邓建林于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司成都金牛支行偿还本金93,841.35元、违约金11,195.77元及截止2020年1月16日的利息33,255.12元，并以实际未归还本金为基数自2020年1月17日起至款项付清之日止按照日利率万分之五计付利息； 二、驳回中国工商银行股份有限公司成都金牛支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1,530元，由邓建林负担（此款已由中国工商银行股份有限公司成都金牛支行垫付，邓建林于履行上述付款义务时一并支付）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  伍鸿飞 二〇二〇年九月十七日 书记员  崔 燕