福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3787号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区。统一社会信用代码91xxY。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：沈岚敏、林媛，福建律海律师事务所执业律师。 被告：戴萍玉，女，1964年8月28日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告戴萍玉因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人沈岚敏、林媛到庭参加诉讼，被告戴萍玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：１.依法判令戴萍玉立即偿还荔城农行信用卡透支本金48320.29元及截至2020年8月5日的利息2234.31元、逾期还款违约金2106.18元、消费手续费934.92元；并以透支本金48320.29元为基数自2020年8月6日起至还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定计算相应的利息、复利、逾期还款违约金（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5％计，最低１元）；２.本案诉讼费用由戴萍玉承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）。事实与理由：2012年3月7日，戴萍玉亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。随后，戴萍玉收到荔城农行核发的信用卡，于2012年3月22日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的27日，到期还款日为次月的21日。《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5％支付滞纳金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。荔城农行以日利率0.05％计息，按月计收复利。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，持卡人提取时需要支付手续费等等。戴萍玉自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，但自2020年2月28日起开始出现逾期，截止至2020年8月5日的欠款本金48320.29元，利息2234.31元，逾期还款违约金2106.18元，消费手续费934.92元，共计53595.7元未还，致讼。 戴萍玉未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2012年3月7日，戴萍玉填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程（以下简称章程）》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）（以下简称领用合约）》的规定。该《领用合约》及《章程》主要约定：对于非现金交易，乙方（戴萍玉）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。免息还款期最长为56天。合约利息按日利率0.05%计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、币种计收复利。乙方未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款，超额还款不计付利息，提取超额还款还需支付手续费等内容。之后，荔城农行向戴萍玉发放卡号为6228××××0119的信用卡1张。该卡的账单日为每月的27日，到期还款日为次月的21日。戴萍玉取得信用卡后激活并使用该卡进行消费。自2020年2月28日起开始出现逾期，截至2020年8月5日累计拖欠透支本金48320.29元、利息2234.31元、逾期违约金2106.18元、消费手续费934.92元未偿还，致诉讼。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容：金穗贷记卡516分期付款业务手续费收费标准为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款交易展期为100元。 2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，戴萍玉在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，戴萍玉使用该卡发生消费后，截至2020年8月5日累计拖欠透支本金48320.29元、利息2234.31元、逾期违约金2106.18元、消费手续费934.92元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，予以认定。戴萍玉未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。荔城农行要求戴萍玉偿还荔城农行信用卡透支本金48320.29元及截至2020年8月5日的利息2234.31元、逾期还款违约金2106.18元、消费手续费934.92元；并以透支本金48320.29元为基数自2020年8月6日起至还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定计算相应的利息、复利、逾期还款违约金（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5％计，最低１元）于法有据，予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农行荔城支行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。戴萍玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴萍玉应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支本金48320.29元及截至2020年8月5日的利息2234.31元、逾期还款违约金2106.18元、消费手续费934.92元；并以透支本金48320.29元为基数自2020年8月6日起至还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定计算相应的利息、复利、逾期还款违约金（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5％计，最低１元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1140元，减半收取计570元，由戴萍玉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林凤忠 二〇二〇年九月十八日 书记员  徐素红 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。