福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3258号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码：91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：林炳权，男，汉族。委托权限一般代理。 被告：林黎明，男，1992年6月16日出生，汉族，居民，住所地福建省莆，住所地福建省莆田市秀屿区 被告：林雅玲，女，1992年8月8日出生，汉族，居民，住所地福建省莆，住所地福建省莆田市城厢区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告林黎明、林雅玲因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林炳权，被告林黎明到庭参加诉讼，被告林雅玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：依法判令林黎明、林雅玲立即归还拱辰农商行普惠金融卡透支本金52999.51元，截止至2020年5月21日的透支利息、违约金共2643.14元，及以透支本金52999.51元为基数自2020年5月22日起至实际还清款项之日止按年利率12.6%计算透支利息，违约金为每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费5元。事实和理由：2018年5月8日,林黎明向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1＋5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林黎明的透支金额按日计收利息，林黎明未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（拱辰农商行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为林黎明及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由林雅玲提供连带保证责任。林雅玲于2018年5月10日，在林黎明的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林黎明的申请，并于2018年5月14日向林黎明发放福万通普惠金融隐形卡（卡号：6228××××6102）一张，授信额度为53000元，授信期限3年。但自2020年2月份发生账单575.04元后，林黎明至今仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 林黎明辩称，对拱辰农商行的主张没有异议，内容是属实的，要求分期分批还款。 林雅玲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年5月8日,林黎明向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据林黎明的透支金额按日计收利息费用。林黎明需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据林黎明资金流使用情况，全部或部分归还本金，若林黎明在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。同月10日，林雅玲在该申请表处的“保证人”一栏上签名捺印，承诺愿对林黎明使用该卡发生的全部债务承担连带保证责任，保证期间为林黎明使用该卡发生的全部债务履行期限届满之日起二年。 合同签订后，拱辰农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过林黎明的申请，并向林黎明发放了福万通普惠金融卡（卡号6228××××6102）一张，授信额度为53000元，授信期限3年。林黎明起初尚能按约偿还，但自2020年2月19日起逾期还款并产生利息及违约金。截至2020年5月21日，林黎明尚欠透支本金52999.51元，透支利息及违约金共2643.14元。经拱辰农商行多次催讨，林黎明未归还欠款，致讼。 本院认为，林黎明在阅读了拱辰农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通普惠金融卡，拱辰农商行依约办理相关手续，并提供金融服务，林黎明使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现林黎明尚欠拱辰农商行透支本金52999.51元及相应的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。林黎明应偿还拱辰农商行透支本金52999.51元，截止至2020年5月21日的透支利息及违约金2643.14元，并支付以透支本金52999.51元为基数自2020年5月22日起至付清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。拱辰农商行计算的透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林雅玲自愿为林黎明的上述债务提供连带责任保证，现拱辰农商行诉讼请求林雅玲对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。林雅玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林黎明应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金52999.51元，截止至2020年5月21日的透支利息及违约金2643.14元，并以透支本金52999.51元为基数自2020年5月22日起至付清款项之日止按年利率12.6%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、林雅玲对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1191元，减半收取计595.5元，由林黎明、林雅玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年九月十日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。