贵州省安龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2328民初1362号 原告：中国工商银行股份有限公司安龙支行，住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州安龙县栖凤街道办事处迎宾大道鑫凯龙城************，统一社会信用代码915223287095510298。 负责人：杨国林，系该支行行长，未到庭。 委托诉讼代理人：孙廷顺，男，1994年2月9日生，汉族。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：王三竹，女，1988年12月8日生，布依族。代理权限：特别授权。 被告：杨天寿，男，1951年9月8日生，汉族，住贵州省安龙县，未到庭。 被告：张兴连（系被告杨天寿之妻），女，1950年12月26日生，布依族，住贵州省安龙县，未到庭。 原告中国工商银行股份有限公司安龙支行（以下简称“安龙工行”）与被告杨天寿、张兴连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法适用普通程序于同年6月17日公开开庭进行审理，原告安龙工行的委托诉讼代理人孙廷顺、王三竹到庭参加诉讼，被告杨天寿、张兴连经本院公告传唤无正当理由拒不到庭应诉，本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求1.判令解除原告与被告杨天寿的借贷合同；2.判令被告杨天寿归还我行贷款本金2215250.29元及至还款之日止的利息；3.请求判令对被告提供的抵押的抵押物（房屋）安龙县平方米（产权证编号为：安府权证德卧镇字第0XXXX6号，土地证号为：安国用1999字第&tim**;×号）享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告负担。 事实及理由：杨天寿于2015年6月购安龙县西城区商用房，向我行申请个人商品房按揭贷款3000000元，并提供杨天寿本人名下位于安龙县平方米为抵押（产权证编号为：安房权证德卧镇字第××号，土地证为：安国用1999字第××号）作抵押，2015年6月25日与我行签订借款合同，我行于2015年6月25日向其发放个人商用房贷款3000000元，期限6年，按月等额还本付息。对所提供的抵押物在有权部门办理了合法有效的抵押登记手续。 该笔贷款于2015年7月25日开始还款，截止2018年8月9日，已归还贷款本金784749.71元，归还利息347735.7元，合计归还借款本息1132485.4元。2018年8月1日尚欠贷款本金2215250.29元，利息213745.07元，此后利息按合同约定进行计算，合计欠原告贷款本息2428995.36元。 被告不按合同约定履行按期偿还义务，从2015年11月至今已累计违约32期，现已连续违约15期，经原告多次催收，被告仍不按合同约定履行还款义务。为确保原告资产不受损失，根据原告与被告签订的借款合同第十四条第Ⅰ款“借款人连续三个月或在合同期内累计六次未按时足额偿还贷款本息的，解除本合同”的规定，特向安龙县人民法院提起诉讼，请求支持原告诉讼请求。 庭审中，经本院询问，原告补充陈述：请求以后的利息的利率是按照双方签订的合同约定为准，利率为月利率6.86%，逾期部分的罚息和复息按照合同约定，即五十二、五十三条的补充（合同上第18页）。截止2018年8月9日，尚欠贷款本金2215250.29元，利息213745.07元。 原告提供了以下证据： 1.原告营业执照（复印件）、负责人身份证明及身份证（复印件）、金融许可证（复印件）各1份，证明原告的基本身份信息及诉讼主体资格。 2.二被告身份证（复印件）2份、二被告户口簿（复印件）2份、结婚证（复印件）1份，证明被告的基本身份信息及诉讼主体资格。 3.中国工商银行个人贷款申请表（复印件）、个人贷款面谈纪录（复印件）、首付款凭证（复印件）、《个人借款/担保合同》（复印件）、借款凭证（复印件）、入账凭证（复印件）各1份，证明被告向原告申请贷款，双方签订了借款合同，原告将借款发放至被告账户的事实。 4.房屋他项权利证（复印件）、国有土地使用证（复印件）、房屋产权证（复印件）各1份，证明被告用名下房屋为该笔借款进行抵押，并办理了相关手续。 5.还款明细表（打印件）2份、个人贷款催收通知书（复印件）3份，证明被告逾期归还借款本息的事实。 被告杨天寿、张兴连未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。 本院经审理查明：被告杨天寿与张兴连系夫妻关系，2015年6月15日，被告杨天寿向原告申请商品房按揭贷款3000000元，并以其名下的位于贵州省安龙县（产权证编号：安房权证德卧镇字第××号，土地证编号：安国用1999字第××号），面积为1890.11平方米的房屋作为抵押。2015年6月24日，双方到安龙县住房和城乡建设局办理了合法有效的抵押登记手续（他项权证号：安房他证德卧镇字第××号）。2015年6月25日，被告杨天寿与原告签订《个人借款／担保合同》，合同分为两个部分，第一部分：基本约定，载明：“……第四条贷款利率4.1贷款利率具体约定见本合同第四十三条。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式包括但不限于以下两种，具体约定见本合同第四十四条：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到）期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条……9.3贷款款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。”第二部分：具体条款，载明：“第十四条违约及违约责任14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ａ、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……Ｉ、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；Ｊ、本笔贷款存续期内，借款人在与中国工商银行签订的其他借款合同项下违约的；Ｋ、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失……第十八条抵押物18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力……第十九条抵押物担保范围抵押物担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用……第二十一条抵押物的处分21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。Ａ、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……第三十九条对第一条的约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人商用房贷款，金额为人民币3000000.00元（大写：叁百万元整）（大小写不一致时，以大写为准）。第四十条对第二条第一款的约定本合同项下贷款用途为购商用房。第四十一条对第二条第三款的约定本笔贷款的担保方式为抵押。第四十二条对第三条的约定本合同项下贷款期限为6年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四十三条对第四条第一款的约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮40％确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。第四十四条对第四条第二款的约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按Ａ处理……第四十九条对第六条第四款的约定贷款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：还款账户Ａ：户名：杨天寿账号：62×××44开户行：工行……第五十二条对第九条第一款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50％确定。第五十三条对第九条第二款的约定罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50％确定……”合同第19页附《抵押物清单》，载明：抵押物清单抵押人：杨天寿建筑面积：1890.11抵押物价值7110371.00元房产权属证书（编号）：安房权证德卧镇字第××号房产地址：安龙县。被告杨天寿在该合同“借款人（签字）”及“抵押人（签字）”处签字，被告张兴连在“抵押物共有人（签字）”处签字。 另查明，2015年6月25日，原告向被告杨天寿发放借款3000000元，并在借款凭证上载明担保方式为抵押，借款用途为购商用房，借款人名称为杨天寿，账号为24×××86，开户行为工行，收款人名称为张顺华，账号为62×××15，开户行为工行，基准利率为5.65％（年利率），利率变动方式为浮动，浮动率为40％，借款当期执行利率为7.91％（年利率），借款期限为6年，到期日期为2021年6月24日，结息方式为按月，放款方式为一次性发放，还款账号为62×××44，还款方式为等额，还款周期为按月归还本金和利息。 同时查明，从2015年7月25日起，被告杨天寿开始陆续偿还该笔贷款的本息。截止2018年8月9日，已归还借款本金共计784749.71元，归还利息共计347735.7元，尚欠借款本金2215250.29元，利息213745.07元，累计违约32期，连续违约15期。原告遂诉至本院，诉请同前。 最后查明，2018年12月5日，被告杨天寿偿还了550元的借款本金。截止2020年5月25日，被告杨天寿尚欠原告借款本金2214700.29元，尚欠利息637636.81元。 上述事实，有原告的陈述及提交的上列证据在卷印证，应予认定。 本院认为，原告与被告杨天寿签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以认定，故各方当事人均应依约履行。本案中，原告已依约向被告杨天寿发放借款3000000元，被告杨天寿从2015年11月25日起多次逾期，根据双方签订的合同中“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息……”、“14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失……”的约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，对于原告主张解除与被告杨天寿签订的借款合同，本院予以支持。同时，截止至2020年5月25日，被告杨天寿尚欠原告借款本金2214700.29元及相应利息，原告诉请被告杨天寿归还贷款本金2215250.29元，超出部分，本院不予支持。 关于原告诉请的对案涉房屋享有优先受偿权的问题。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，本案中，被告杨天寿、张兴连作为抵押物共有人用其位于安龙县对被告杨天寿的上述债务向原告作抵押担保，且在相关部门办理合法有效的抵押登记手续，故原告对该房屋享有优先受偿权。 被告杨天寿、张兴连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃举证、质证的权利。 据此，依照上述法律规定及理由，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司安龙支行与被告杨天寿于2015年6月25日签订的《个人借款/担保合同》。 二、由被告杨天寿于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安龙支行截止2020年5月25日的借款本金2214700.29元及相应利息（截止2020年5月25日的利息为637636.81元，2020年5月26日起的利息以2214700.29元为基数，按合同约定的计算方式计算至款项清偿之日止）。 三、原告中国工商银行股份有限公司安龙支行对抵押物位于安龙县（房屋权属证书编号：安房权证德卧镇字第××号，建筑面积为1890.11平方米；他项权证号：安房他证德卧镇字第××号）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费24522元，公告费200元，由被告杨天寿、张兴连共同负担。 如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决发生法律效力。权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请强制执行。 审 判 长  贺时品 人民陪审员  陈安益 人民陪审员  黄忠泽 二〇二〇年九月二十三日 法 官助 理 罗怡 书记员   罗钰清