山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁0811民初5434号原告：中国农业银行股份有限公司济宁任城支行，地所地济宁市红星路42号，统一社会信用代码91370811706364818T。负责人：高剡，行长。委托诉讼代理人：高沙沙，山东民桥律师事务所律师。委托诉讼代理人：张斌，山东民桥律师事务所律师。被告：宫庆龙，男，1982年3月10日出生，汉族，户籍所在地山东省微山县，现住济宁市任城区。被告：王洪梅，女，1984年8月24日出生，汉族，户籍地济宁市鱼台县。被告：万玉，女，1985年1月28日出生，汉族，户籍地济宁市微山县。被告：宫庆超，男，1984年5月10日出生，汉族，户籍地济宁市微山县。原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行（以下简称“农行任城支行”）诉被告宫庆龙、王洪梅、万玉、宫庆超金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行任城支行的委托诉讼代理人张斌、被告宫庆龙到庭参加诉讼。被告王洪梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。开庭前原告自愿撤回了对被告万玉、宫庆超的起诉，本院口头裁定予以准许。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告宫庆龙、王洪梅共同偿还原告借款本金46154.66元、逾期违约金655.29元（其中包含分期163.45元、消费491.84元）利息62394.31元(暂计至2020年7月14日)，合计109204.26元，并支付自2020年7月15日起至欠款实际清偿之日止的逾期违约金、利息(按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算)；2、确认原告对被告宫庆龙借款抵押物北京现代牌鲁Ｈ×××**小型轿车享有优先受偿权；3、本案的诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2013年6月25日，被告宫庆龙与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并以被告宫庆龙所购北京现代牌鲁Ｈ×××**小型普通轿车提供抵押担保，向原告借款114296元。原告按照合同约定向被告宫庆龙发放金穗贷记卡，被告宫庆龙于2013年6月25日透支104000元，手续费10296元。合同约定按月付款，分期付款36期，截至2019年12月16日，被告宫庆龙尚欠借款本金46154.66元、逾期违约金655.29元及利息51506.49元未归还原告。被告王洪梅在《共同还款承诺书》上签字，愿意作为共同还款人偿还贷款本息及相关费用。被告未按约定归还钱款已构成违约，其应按合同约定承担相应民事责任。被告宫庆龙辩称，原告诉称借款属实，借款向原告还了两年，后因欠账贷款所购车辆被他人当抵押物扣走了，没能再还款。现在做生意刚起步，一次性偿还全部欠款有困难，希望银行能减免些利息，本人尽力还上所欠本金。被告王洪梅未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交如下证据材料：（一）被告宫庆龙、王洪梅的身份证复印件各一份；（二）中国农业银行金穗贷记申请表一份、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）一份、《中国农业银行金穗信用卡章程》一份；(三)金穗贷记卡专用项商户分期业务申请表一份；(四)《金穗信用卡汽车分期业务担保借款合同》一份；(五)车号为鲁Ｈ×××**小型汽车登记证书复印件一份；(六)被告宫庆龙信用卡交易明细表一份及账户欠款明细二份（系统截屏）；(七)催收记录一组；（八）被告王洪梅出具的“共同还款承诺书”一份；（九）被告万玉、宫庆超于2013年5月10日签署连带责任保证担保承诺函一份；十、信用卡委托催收协议一份。被告宫庆龙没有提供证据材料，对上述原告提供的证据的真实性表示无异议。经审核，原告提供的上述证据来源合法、内容真实且与本案相关联，对其证明效力本院予以确认。根据原被告陈述及以上确认的证据，本院认定案件事实如下：2013年5月10日，被告宫庆龙向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理了金穗贷记卡（卡号62×××98），声明“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”同日，被告宫庆龙向原告提交“金穗贷记卡专项商户分期业务申请表”，申请汽车分期付款业务,分期金额104000元，手续费10296元。同日，被告宫庆龙和王洪梅共同向原告出具“财产共有人同意抵押及共同还款承诺书”，就借款人宫庆龙拟购买北京现代汽车申请贷记卡分期贷款104000元，承诺在贷款本息全部归还前，因此车产生的所有债权债务及其他责任，均由其共同承担。被告王洪梅同时出具《共同还款承诺书》，承诺“本人作为共同还款人，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息及相关费用的连带清偿责任”。2013年6月25日，被告宫庆龙作为持卡人、借款人和抵押人，被告宫庆超作为保证人，与原告共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：62×××98），内容包括通用条款和特别条款两个部分，主要约定：分期资金用于在汽车销售商济宁东方汽车贸易有限公司处购买北京现代汽车，价格149800元；办理分期资金为104000元；手续费费率为9.9%，金额为10296元，一次性支付；按月付款，分期付款期数为36期；本合同项下持卡人使用贷记卡为62×××98偿还分期资金及支付分期手续费；每期应还分期资金及每期分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息。同日，原告与被告宫庆龙又签订《抵押合同》（编号：62×××98-A），担保主债权种类为金穗贷记卡汽车分期业务，本金数额为104000元，抵押财产为北京现代牌小型轿车，车号为鲁Ｈ×××**，车架号为L3EMDAEB5DZ161030，发动机号为DB693565。2013年6月25日，济宁市公安局交通警察支队车辆管理所为上述抵押车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告农行任城支行。2013年6月25日，被告宫庆龙使用约定金穗贷记卡透支了购车款104000元，后于2013年7月23日又透支了手续费10296元。自2013年6月25日起至2016年1月4日期间，被告宫庆龙虽陆续进行了还款但出现多次逾期和不足额还款情况，此后未再还款。另查明，被告宫庆龙在2015年至2016年1月4日期间，有4笔跨行消费，总金额为12490元，至今尚欠违约金491.84元。自2015年6月25日起2018年7月15日期间，原告通过上门、电话、邮寄等方式多次向被告宫庆龙、王洪梅进行催收。2020年3月13日，原告以被告不履行还款义务为由诉来本院。本院主持诉前调解不成功。本案涉及问题：1、原告主张被告宫庆龙、王洪梅偿还下欠借款本息及律师费2300元是否合法有据？2、原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权？本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，对双方均具有约束力，当事人应按照约定全面履行自己的义务。被告宫庆龙通过金穗贷记卡支付了汽车分期款（包括购车104000元，手续费10296元）和其他透支消费，却未按合同约定期限足额偿还借款，已构成违约，应承担偿还下欠借款本金、利息及违约的民事责任。涉案《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第10.3条约定，持卡人、担保人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从持卡人在农业银行开立的任何账户划收。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长56天；持卡人以最低还款方式还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；上述贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）第四条约定，对于非现金交易，乙方（金穗借记卡申请人）在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月计收复利。据此，原告根据被告宫庆龙贷记卡的透支金额及还款情况，超出免息还款期的按日万分之五计收利息，以最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，截止至2020年7月14日（系统）计算得出下欠借款本金46154.66元、利息62394.31元、逾期还款违约金655.29元（其中分期163.45元、消费491.84元），符合双方合同约定且不违反中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》，合法有效，应予以确认。原告要求被告宫庆龙偿还上述借款本息并继续支付2020年7月14日之后的利息(按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算)，有事实和法律依据，应予以支持。涉案借款发生在被告王洪梅与被告宫庆龙婚姻关系存续期间，被告王洪梅出具“共同还承诺书”的行为，足以证明其对涉案汽车分期借款业务是明知的且具有共同还款的意思表示，故应认定为夫妻共同债务。原告要求被告王洪梅共同承担还款责任，于法有据，应予以支持。关于原告是否对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。抵押权的设立以登记为生效要件，被告宫庆龙以所购北京现代牌鲁Ｈ×××**小型轿车为涉案贷款办理了抵押登记，原告作为抵押权人对抵押车辆依法享有抵押权。据此，被告宫庆龙、王洪梅如未能清偿上述债务，原告作为抵押权人，有权依法将抵押车辆拍卖、变卖，并就所得的价款优先受偿。故原告主张对案涉抵押车辆处分价值优先受偿，于法有据，应予以支持。关于原告主张律师代理费2300元的问题。从原告提供的《金穗信用卡委托催收协议》内容看，原告委托山东民桥律师事务所催收金穗信用卡欠款属于风险代理性质，其约定的每一案费用2300元需在案件进入法院执行终结时支付。原告未提供证据证明其已实际支付了代理费2300元，不能将该费用计入其实际损失，故其要求被告宫庆龙、王洪梅承担律师费2300元的诉求，不予支持；可待实际发生后另行主张。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第四项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宫庆龙、王洪梅于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行分期借款本金46154.66元、利息62394.31元、违约金163.45元，合计108712.42元（截止到2020年7月14日），并继续支付自2020年7月15日起至借款清偿之日止的利息【按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定的利率和方法计算（利率为日万分之五）】。二、被告宫庆龙、王洪梅于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行其他消费违约金491.84元。三、如被告宫庆龙、王洪梅未按上述第一项规定履行付款义务，原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行有权在该债权额度内以被告宫庆龙名下车牌号为鲁Ｈ×××**（车架号L3EMDAEB5DZ161030，发动机号为DB693565）的现代牌小型轿车折价或变卖、拍卖该抵押车辆的价款优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司济宁任城支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2484元，减半收取计1242元，由二被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年九月二日书记员  李俊青