广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8026号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区××××××××平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440××××××××07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：丘晓妍，广东诺钧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆佩珊，广东诺钧律师事务所律师。被告：牛小萍，男，1986年2月15日出生，汉族，住安徽省蚌埠市怀远县×××××××××××××，公民身份号码340××××××××××××317。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告牛小萍保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人丘晓妍到庭参加诉讼，被告牛小萍经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告牛小萍向原告平安财保公司偿还保险理赔款36990.1元（含本金36043.85元、利息933.16元、罚息13.09元）；2.被告牛小萍向原告平安财保公司偿还逾期保险费2658.43元；3.被告牛小萍向原告平安财保公司支付违约金（以39648.53元为基数，按每月百分之二的标准，从2015年4月24日起计至被告牛小萍清偿全部债务之日止，违约金暂计至2020年3月4日止为45992.3元）；4.被告牛小萍向原告平安财保公司支付律师费500元。事实理由如下：被告牛小萍于2014年9月3日向原告平安财保公司投保，要求为其与平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）的《个人小额消费贷款合同》提供保证保险，原告平安财保公司审查后向其签发了《平安个人贷款保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为平安银行中山分行，投保人为被告牛小萍，保险金额为47560元；每月保险费为760元。该保险单“特别约定条款”栏还对违约责任进行了明确约定。同日，被告牛小萍与平安银行中山分行签订了一份《个人小额消费贷款合同》［编号：平银（中山）小消贷字（2014）第X00911250号］，约定：贷款金额40000元，贷款期限36个月，贷款用途为装修、购家私电器，贷款年利率为贷款发放日的中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%。同日，平安银行中山分行向被告牛小萍发放贷款40000元。被告牛小萍自2015年2月3日起逾期还款。2015年4月24日，原告平安财保公司依保险单约定向平安银行中山分行赔付保险理赔款36990.1元。原告平安财保公司已按照保险合同的约定进行赔付，取得了对被告牛小萍法定的追偿权。原告平安财保公司多次向被告牛小萍催收欠款，被告牛小萍却迟迟不履行还款义务。被告牛小萍的行为已违反保险单的约定及相关法律的规定，严重损害了原告平安财保公司的合法权益。被告牛小萍未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：牛小萍被保险人：平安银行中山分行保险人：平安财保公司险种：个人消费信贷保证保险（保险金额为47560元），保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费760元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案借款合同情况如下：贷款人：平安银行中山分行。借款人：牛小萍。签约情况：2014年9月3日签订《个人小额消费贷款合同》。贷款金额：40000元（于2014年9月3日发放）。贷款期限：36个月（2014年9月3日至2017年9月3日）。贷款还款方式：等额还本付息。每月3号还款。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率40%执行，初始贷款利率以个人贷款出账凭证为年利率8.61%，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，按调整后的基准利率依上述浮动比率对合同约定利率按季度进行调整，调整日为低啊款发放约每顺延三个月的结息日。罚息计收标准：借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，贷款人逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；借款人未按本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，贷款人按照本合同约定的利率加100%计收罚息。因此被宣告提前到期的，贷款人对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。欠借款情况：牛小萍自2015年2月3日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2015年4月24日拖欠贷款本金36043.85元、利息933.16元、罚息13.09元，合计36990.1元。保险理赔情况：平安财保公司于2015年4月24日向被保险人平安银行中山分行赔付了保险金36990.1元。平安银行中山分行向平安财保公司出具保险赔款确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2015年4月24日，牛小萍尚拖欠保费金额为2658.43元。实现债权的费用：2019年5月15日，平安财保公司委托广东诺钧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费500元。本院认为，牛小萍向平安财保公司投保个人消费信贷保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。牛小萍与平安银行中山分行签订的《个人小额消费贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现牛小萍在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司向被保险人平安银行中山分行赔付了贷款本息共计36990.1元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此平安财保公司主张牛小萍偿还其向平安银行中山分行赔付的贷款本息36990.1元、逾期保费2658.43元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现平安财保公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%的标准计付违约金，但该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以39648.53元为基数，自2015年4月24日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。保险合同还约定，保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用，平安财保公司为本案支出的律师费500元应属于因催收而产生的费用，故平安财保公司主张由牛小萍支付该费用符合合同约定，本院予以支持。被告牛小萍经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告牛小萍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险赔款36990.1元和逾期保费2658.43元；二、被告牛小萍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以39648.53元为基数，自2015年4月24日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、被告牛小萍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费500元；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1954元（该款原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由原告中国平安财产保险股份有限公司负担792元，被告牛小萍负担1162元（该款被告牛小萍于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  林婉婷人民陪审员  古燕飞人民陪审员  李清华二〇二〇年九月二十五日书 记 员  陈大钊周晓文