河南省唐河县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1328民初2929号原告：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司住所：南阳市宛城区法定代表人：吴文光，该公司总经理委托诉讼代理人：白浩扬，该公司工作人员。被告：郑建法，男，汉族，生于1984年1月24日，住河南省唐河县。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司与被告郑建法为追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司的委托诉讼代理人白浩扬到庭参加诉讼，被告郑建法经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、请求依法判令被告支付原告代偿款本息29594.23元；2、依法判令被告支付原告赔偿等待期未缴保费4976.64元；3、依法判令被告支付原告以所欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一支付违约金；4、被告承担诉讼费。事实和理由：2017年11月27日,被告在原告处购买个人信用贷款保证保险一份,双方保险合同关系成立。保单记载了投保人及被保险人、贷款金额、保费、保额、赔偿等待期、保险期间等事宜,在特别约定中对追偿权、违约金及其他费用进行了约定。该险种条款第5条约定了投保人到期未履行对被保险人的还款义务,视为保险事故发生,保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。合同第19条约定了保险人赔偿后的代位求偿权。2017年11月27日,被告郑建法持保单与中国农业银行签订个人贷款合同。合同约定:贷款金额75000元,贷款期限36个月,借款提款日为2017年12月10日，贷款偿还方式为分期还款，以每一个月为一个还款周期，还款日为借款发放日对应日，借款的还款方式为等额本息还款。贷款合同签订后,农业银行依约发放了贷款,但被告仅履行了部分贷款偿还义务,且在赔偿等待期后仍未履行还款义务。经农业银行申请,原告代被告向农业银行理赔了被告拖欠的借款本金及利息。原告赔偿后,多次向被告催要款项,被告一直未予以支付,原告为维护其合法权益，诉至本院。原告为支持其诉讼请求，向法庭提交证据如下：证据1、被告郑建法身份证、个人担保借款合同各一份、个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款。证明被告郑建法在明确知悉个人信用贷款保证保险费用标准和手续的基础上,在中国人民保险股份有限公司南阳分公司投保《个人信用贷款保证保险》的前提下,中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行向其提供75000元贷款，原告理赔后获得追偿权。证据2、中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行代偿债务确认书。证明基于保证保险合同,原告代被告郑建法向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行清偿贷款本息29594.23元。证据3、保费计算书列表一份。证明被告向原告正常支付保费22期,从2017年12月27日开始缴纳保费,缴纳至2019年9月27日，（共缴纳22个月保费),于2019年10月27日出现逾期，至2020年1月15日产生理赔,计四个月。共下欠保费4976.64元。被告未向法庭提交书面答辩意见，也未向法庭提交证据。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司提交的证据客观真实，与本案有关联性，能证明本案的相关事实，本院予以认定。依据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月21日,被告郑建法与原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司签订《个人信用贷款保证保险单》一份,投保人为郑建法，被保险人为中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行。保险金额为82936.77元，保险费为44789.76元。保险费的缴纳方法为按月交纳，每月应缴纳保险费1244.16元。赔偿等待期为80天。保险期间为，自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。该险种的保险条款第5条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和利息承担赔偿责任。第19条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险合同签订后，被告依约向原告每月缴纳保险费1244.16元，交至2019年11月27日。2019年12月27日，交纳保险费23.03元。2017年11月27日,被告郑建法与中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行签订《个人担保借款合同》。合同第十五条约定:借款金额为75000元,借款期限为36个月,借款提款日为2017年12月10日前，借款偿还方式为分期还款，以每一个月为一个还款周期，借款的还款方式为等额本息还款。郑建法每月向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行偿还本息2303.80元。贷款合同签订后,中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行依约向被告郑建法发放了贷款。贷款发放后，被告履行了部分贷款的本息偿还义务。2020年1月15日,原告代被告向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行支付了被告拖欠的借款本金及利息共计29594.23元。原告代被告偿还拖欠借款本息后,多次向被告追偿,被告一直未予以支付。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”被告郑建法与原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》第19条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。本案中，保险事故发生后，原告代被告向出借人中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行支付了被告拖欠的借款本金及利息共计29594.23元。原告因此获得追偿权，因此原告请求被告返还原告为其代付的借款本金及利息于法有据，本院予以支持。关于保险费，被告2019年11月27日之前每月27日向原告交纳保险费1244.16元，2019年12月27日，交纳保险费23.03元，因此被告应当补交2019年11月27日至2019年12月27日的保费，该保费为1244.16元-23.03元=1331.13元。关于违约金，原、被告双方签订的保险合同的保险单中特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。日千分之一,年利率为36%，超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定的上限，本院调整为按年利率24%支付违约金。2020年1月15日,原告代被告向中国农业银行股份有限公司南阳高新技术开发区支行支付了被告拖欠的借款本金及利息共计29594.23元。2020年2月15日，被告郑建法应当将该29594.23元归还于原告。原告未予归还的行为属于违约行为，应当按照保险单的约定，以29594.23元为基数，自2020年1月15日起，按年利率24%向保险人缴纳违约金。因此，原告诉求于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑建法于判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司29594.23元；并且自2020年1月15日起，以29594.23元为基数，按年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司支付违约金，至本院确定的付款之日止；二、被告郑建法于判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司保险费1331.13元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费332元，由被告郑建法负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时向河南省南阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期届满之日起七日内仍未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知书）。审判员  刘春华二〇二〇年九月七日书记员  孙香莲