广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4387号原告：中国农业银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇汉溪大道东招商万博公馆2栋（招商城市主场2栋）104-114房、201-237房，3栋（招商城市主场3栋）201-211、216-217房，统一社会信用代码91440101MA5AP9NP7U。负责人：黄云峰，职务：行长。委托诉讼代理人：郑晓超,系上海锦天城(广州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦,系上海锦天城(广州)律师事务所律师。被告：彭创明，男，1976年7月22日出生，汉族，住广东省罗定市。原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行（以下简称“中国农业银行华南支行”）与被告彭创明信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行华南支行的委托诉讼代理人李永钦到庭参加诉讼，被告彭创明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行华南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡本金63429.15元及计至付清之日止的利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金[暂计至2019年8月31日利息为856.43元、手续费为3231.96元、逾期还款违约金402.63元，自2019年9月1日起，利息按逾期款项每日万分之五的利率标准计收、手续费（含分期手续费）按每期千分之六的标准计收、逾期还款违约金（滞纳金）按每月最低还款额未还部分的5%计收]；2.判令本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费）由被告承担。事实与理由：2014年4月21日，被告填写并签署了金穗信用卡申请表和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约），向原告申请办理金穗信用卡。原告同意其申请，并于2014年6月4日为被告开户。根据前述领用合约约定，透支金额从银行记账日计息，透支利率上限为日利率万分之五；“收费标准”约定，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金。被告出现持续逾期，经原告多次催促后，被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约相关条款，要求被告偿还透支本金，并承担逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金。诉讼中，原告称起诉后被告有偿还部分款项，故变更上述第1项诉讼请求为：判令被告向原告偿还信用卡本金25370.49元及计至付清之日止的利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金[暂计至2020年8月24日，利息为7565.4元、手续费为1497元、逾期还款违约金2483.14元，利息按逾期款项每日万分之五的利率标准计收、手续费（含分期手续费）按每期千分之六的标准计收、逾期还款违约金（滞纳金）自2020年8月25日起，按每月最低还款额未还部分的5%计收]。被告彭创明未到庭应诉及答辩。经审理查明：被告彭创明于2014年4月21日向中国农业银行申领信用卡（QQ卡），并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（指持卡人，下同）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额，无须支付透支利息，享有自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，甲（指中国农业银行，下同）乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。中国农业银行股份有限公司在其官网上发布“金穗贷记卡推出‘516分期付款’业务”，其中载明：持卡人在使用金穗贷记卡（除商务卡）刷卡消费单笔交易达到500元（含）以上，在该笔消费交易所属账单到期还款日之前3日致电农行800客服，即可申请免息分期付款；农行提供3个月、6个月、9个月、12个月、24个月的消费分期，持卡人可自由选择期数，每期手续费率一律为6‰。经审核，中国农业银行华南支行向彭创明核发了卡号为62×××16的信用卡。中国农业银行华南支行称该卡在使用过程中出现透支，并提供了信用卡贷后管理系统显示的客户基本资料以及交易流水予以证实。中国农业银行华南支行提供的欠款情况表显示，截至2020年8月24日，彭创明尚欠透支本金25370.49元、手续费1497元、透支利息7565.4元、滞纳金（违约金）2483.14元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月29日，中国农业银行股份有限公司在其官网发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告内容包括调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国农业银行华南支行确认滞纳金于2017年1月1日更名为还款违约金后，其未与彭创明重新协商或签订新的协议。中国农业银行华南支行主张的前述2483.14元逾期还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后。本院认为，原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告彭创明核发涉案信用卡后，被告作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告使用前述信用卡发生透支，但未按照信用卡申请表及所附信用卡领用合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的透支本金、利息符合双方的约定，且不违反法律的规定，本院予以支持。即被告彭创明应当依照约定向原告支付拖欠的透支本金25370.49元、手续费1497元及利息。其中，截至2020年8月24日利息为7565.4元，自2020年8月25日起利息按信用卡申请表及所附信用卡领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止。另，原告主张其以公告形式对其信用卡收费项目进行调整，自2017年1月1日起取消“贷记卡滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款收取“信用卡违约金”，故要求彭创明支付暂计至2020年8月24日尚欠的还款违约金2483.14元，并按照每月最低还款额未还部分的5%收取违约金至款项付清之日止。前述尚欠的2483.14元逾期还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，中国农业银行华南支行要求计收逾期还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。被告彭创明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告彭创明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行偿还信用卡透支本金25370.49元、手续费1497元及利息（截至2020年8月24日利息为7565.4元，自2020年8月25日起利息按信用卡申请表及所附信用卡领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1498元，由被告彭创明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。（此页无正文）审判员  王薇薇二〇二〇年九月十六日书记员  黎莹莹