湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1228民初782号原告：杨必金，男，1982年7月1日出生，侗族，农民，住湖南省芷江侗族自治县。委托诉讼代理人：蒋家良，芷江县恒泰法律服务所法律工作者。被告：肖必忠，男，1951年2月4日出生，苗族，农民，住贵州省天柱县。委托诉讼代理人：唐闻生，男，住贵州省天柱县，天柱县瓮洞镇上柳村村民委员会推荐。被告：曹金花，女，1962年11月9日出生，苗族，农民，住贵州省天柱县。以上二被告委托诉讼代理人：胡朝杰，贵州黔成起智律师事务所专职律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司，住所地：山东省青岛市崂山区苗岭路28号2号楼7-9楼。负责人：刘浩，该公司总经理。委托诉讼代理人：武中平，湖南宏峰律师事务所专职律师。被告：粟高康，男，1977年5月5日出生，苗族，农民，住贵州省天柱县。被告：潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司，住所地：山东省潍坊市昌乐县朱孔路289号。法定代表人：唐世超，该公司总经理。委托诉讼代理人：付科明，潍坊坊子奉天法律服务所法律工作者。原告杨必金与被告肖必忠、曹金花、中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司(以下简称平安保险公司)机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，杨必金向本院申请追加粟高康作为本案被告参加诉讼，肖必忠、曹金花向本院申请追加潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司作为本案被告参加诉讼，本院经审查后，依法通知粟高康、潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司参加诉讼。并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杨必金及其委托诉讼代理人蒋家良、被告肖必忠及其委托诉讼代理人唐闻生、被告平安保险公司的委托诉讼代理人武中平到庭参加诉讼，被告曹金花及其与肖必忠共同委托的诉讼代理人胡朝杰、被告粟高康、被告潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司及其委托诉讼代理人付科明未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。杨必金向本院提出诉讼请求：1.依法判决肖必忠、曹金花及平安保险公司连带赔偿杨必金经济损失共计187001元；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年8月2日7时30分许，肖必忠驾驶四轮电动车在湖南省芷江侗族自治县××镇从板山方向往碧涌集镇方向行驶，行驶至老鼠田路段时，与相对方向杨必金驾驶的湘Ｎ0××××号二轮摩托车发生碰撞，造成两车受损及杨必金受伤的道路交通事故，该起事故经芷江侗族自治县公安局交通警察大队作出责任认定：肖必忠负主要责任，杨必金负次要责任。事故造成杨必金左股骨上段粉碎性骨折，为了治疗于2019年8月2日至2019年9月11日在怀化96603部队医院住院治疗40天，花医药费35000元，杨必金的损伤经司法鉴定：1.损伤程度评定为十级伤残；2.评定误工期限330天，护理期140天，营养期110天；3.需临床治疗及期限一疗程，费用为20000元。杨必金因此次交通事故造成的损失有：医药费35000元，误工费40398元，护理费16775元，营养费4400元，伤残补偿金30790元，住院生活补助费4000元，后期治疗费20000元，赡养费27938元，鉴定费2200元，交通费500元，精神抚慰金5000元，以上各项损失共计187001元。肖必忠驾驶的肇事车辆已向平安保险公司投保，该车辆的所有人为曹金花，曹金花投保后，平安保险公司未向曹金花提供任何有关保险业务的资料。杨必金为维护自身的合法权益，根据法律规定，向法院提起诉讼。肖必忠辩称，一、事故责任是当事人双方的，且该车辆已投保，其应承担的赔偿责任由平安保险公司全额负担；二、肖必忠为杨必金垫付了34382.4元的医疗费，保险公司赔偿给杨必金后，杨必金应当退还给肖必忠。平安保险公司辩称，免责条款产生效力，平安保险公司对杨必金的损失不承担赔偿责任。一、平安保险公司履行了免责条款的提示义务。保险服务卡上盖有红色粗体字的长方形印章，印章内容为：“被保险人本人及其允许的驾驶员年龄限制在18-65周岁。”根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款的规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”故可以认定平安保险公司履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。二、平安保险公司履行了免责条款的明确说明义务。《非机动车第三者责任保险单特别约定》中，对被保险人年龄限制进行明确说明:“被保险人年龄限制为18-65周岁。”该条款从字面上来看浅显易懂，不存在晦涩难懂。投保人山东汉动新能源汽车有限公司在特别约定上盖章，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条第二款规定：“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。”故平安保险公司履行了免责条款的明确说明义务。综上所述，被保险人年龄限制为18-65周岁的免责条款产生效力，肖必忠驾驶被保险车辆发生本案交通事故时已年满68周岁，故平安保险公司对杨必金的损失不承担赔偿责任。潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司书面辩称，杨必金要求其公司承担责任没有事实和法律依据，请求依法驳回杨必金对其公司的诉讼。一、涉案车辆是否为其公司所生产，请法庭予以核实；二、本案系机动车交通事故责任纠纷，杨必金起诉潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司及平安保险公司系合同纠纷，两者不属于同一法律关系；三、潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司与曹金花并不存在买卖合同关系，其公司系电动车生产商而非经销商，并没有承诺或约定为购买者提供投保服务，也没有法律法规强制其为生产的车辆投保；四、给经销商的车辆进行投保是经销商单方的销售政策，是否投保完全是由经销商自作决定，与其公司无关，其公司只是提供经销商的申报并在收到经销商的保费及投保信息后，才为该车办理投保手续；五、其公司于2019年3月16日收到经销商许艾霞为其销售车辆的投保信息及保费，其公司立即为该车辆办理投保手续，平安保险公司受理后承保，保险期限为2019年3月9日至2020年3月8日；六、本案交通事故发生在车辆保险期间，应由平安保险公司在保险范围内承担赔偿责任，不足部分由肖必忠、曹金花承担。曹金花、粟高康未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于杨必金提交的司法鉴定意见书，平安保险公司对伤残等级没有异议，对误工期的评定天数提出异议，认为期限过长，根据规定，持续误工的，误工期应计算至定残前一天。本院经审查、核实认为，误工期限是指受害人从遭受损伤到治愈，不能参加正常劳动的期间，确定受害人的误工期限，应当根据受害人的具体伤情、治疗、康复情况，参照医疗机构、鉴定机构的意见确定。本次交通事故造成杨必金左股骨上段粉碎性骨折，需后期取内固定手术，从实际情况来看，确实需要一定期限的休养。平安保险公司没有证据推翻司法鉴定意见，故本院对于该司法鉴定意见书依法予以采信。对于杨必金提交的保险凭证复印件、保单打印件，平安保险公司提出保险凭证中有特别约定，被保险人或其允许的驾驶人年龄限制为18到65周岁。本院经审查、核实认为，该格式免责条款排除了受益人依法享有的权利，加重了被保险人曹金花的责任，且曹金花、肖必忠对该免责条款并不知情。另，平安保险公司未提供充分证据证实其履行了格式免责条款的提示或者明确说明义务，仅提供了案外人“山东汉动新能源汽车有限公司营销公司”盖章的特别约定，未提供其他证据支持其质证意见。故对于该格式免责条款，本院不予采纳，对于该保险凭证、保单中平安保险公司无异议其他的部分，本院予以采信。对于肖必忠提交的保单详情，平安保险公司对证明目的提出异议，认为该证据仅能证明车辆投保了非机动车保险的情况，但不能证明事故的赔偿责任由保险公司承担，且驾驶人超过65周岁，保险公司不承担责任。本院经审查、核实认为，该证据能与其他证据相互印证，且对于曹金花投保了第三者责任保险的事实平安保险公司没有异议，故本院予以采信。对于平安保险公司提出免责的质证意见，因该格式免责条款不产生效力，故本院不予采纳。对于平安保险公司提交的非机动车第三者责任保险单特别约定，杨必金认为保险公司没有告知该特别约定，保单也没有提供给曹金花和肖必忠；肖必忠认为，保险公司没有告知其具体内容。本院经审查、核实认为，案外人“山东汉动新能源汽车有限公司营销公司”盖章的特别约定，不能达到平安保险公司的证明目的，该证据与本案不具有关联性，故本院不予采信。对于平安保险公司提交的非机动车第三者责任保险条款，杨必金提出异议，认为应当按照交通事故赔偿标准来进行赔偿；肖必忠认为，之前从未看到过该保险条款。本院经审查、核实认为，该证据符合证据的真实性、合法性及关联性要求，故本院依法将其作为本案证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月2日7时30分许，肖必忠驾驶四轮电动车由湖南省芷江侗族自治县××镇板山方向往碧涌集镇方向行驶，行驶至碧涌镇老鼠田路段时，与相对方向杨必金驾驶的湘Ｎ0××××号二轮摩托车发生碰撞，造成两车受损及杨必金受伤的道路交通事故。该起事故经芷江侗族自治县公安局交通警察大队作出责任认定：肖必忠负主要责任，杨必金负次要责任。杨必金受伤后立即被送至中国人民解放军96603部队医院住院治疗至2019年9月11日，住院治疗40天，出院诊断为左股骨上段粉碎性骨折。2019年11月22日杨必金经怀化市博爱司法鉴定所作出怀博司鉴所［2019］临鉴字第101号《司法鉴定意见书》，鉴定意见为：1.杨必金外伤所致损伤残疾程度评定为十级。2.评定误工期330日；护理期140日；营养期110日。3.需要临床相关治疗及期限一疗程，费用为人民币20000元左右。另查明，肖必忠驾驶的四轮车属于机动车辆，系纯电动汽车，车辆所有人为曹金花，该车在中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司投保了非机动车第三者责任保险，事故发生时该车尚在保险期间。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》及湖南省人身损害赔偿案件经济损失计算标准的相关规定，结合杨必金的诉讼请求，杨必金因此次事故受伤所造成的经济损失有：1.医疗费34382.4元，根据医疗机构的住院病案费用总计情况确定。2.误工费40398元（44683元/年÷365天/年×330天），杨必金的伤情经鉴定其误工期为330天，杨必金主张按44683元/年计算，共计40398元，未超过2019度以农、林、牧、渔业在岗职工年平均工资计算的标准，本院予以支持。3.护理费23484.33元，杨必金的伤情经鉴定其护理期为140天，杨必金主张按61227元/年计算，未超过2019度以服务业在岗职工年平均工资计算的标准，本院予以支持，但计算结果为23484.33元（61227元/年÷365天/年×140天）。4.营养费3300元（30元/天×110天），杨必金经鉴定其营养期为110天。5.残疾赔偿金30790元（15395元/年×20年×10%），杨必金伤情经鉴定为十级伤残，参照2019年湖南省道路交通事故人身损害赔偿计算标准中农村居民人均纯收入计算确定。6.住院伙食补助费4000元（100元/天×40天），杨必金住院40天，参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。7.后续治疗费20000元，参照鉴定意见确定。8.被扶养人生活费11873.65元（13969元/年×17年×10%÷2人=11873.65元），杨必金的母亲邹菊连，杨必金定残时邹菊连为63周岁，由杨必金姐弟2人扶养。9.鉴定费2200元，根据杨必金提供的鉴定费发票确定。10.交通费500元，杨必金虽未提供交通费票据，但该费用在杨必金住院、回家及其直系亲属探视确需产生，故本院酌定交通费为500元。11.精神损害抚慰金3000元，杨必金因此次交通事故造成十级伤残，本院酌定其精神损害抚慰金为3000元。以上各项共计173928.38元。另查明，肖必忠已支付了杨必金相关费用34382.4元。本院认为，本案有如下争议焦点：一、保单中的免责条款是否产生效力，平安保险公司是否应当承担保险赔偿责任；二、关于各被告对杨必金的损失应如何承担赔偿责任的问题。对于以上争议焦点，本院作出如下评析：一、免责条款是否产生效力，平安保险公司是否应当承担保险赔偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定：“……提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”以及《中华人民共和国保险法》第十九条的规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”本案中，平安保险公司提供的格式条款，将被保险人允许的驾驶人年龄限制为18-65周岁，排除了受益人依法享有的权利，加重了被保险人曹金花的责任，且曹金花、肖必忠对该免责条款并不知情。同时，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人应当向投保人说明合同的内容，保险人应尽到合理提示及明确说明义务，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。以及《保险法解释（二）》第十三条第一款的规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”本案中，平安保险公司没有提供充分证据证实其履行了提示或者明确说明义务，仅提供了案外人“山东汉动新能源汽车有限公司营销公司”盖章的特别说明，并未提供其他任何证据证明平安保险公司的主张成立，故该免责条款不产生效力。对于平安保险公司认为被保险人或其允许的驾驶人年龄限制为18到65周岁，免责条款产生效力的答辩意见，本院不予采纳。对于肖必忠驾驶的电动车，虽然险种为“非机动车第三者责任保险”，但平安保险公司作为专门经营保险业的经济组织，具有专业性，且有审查的义务，在知晓投保车辆性质的情况下，为该电动四轮车承保，现发生保险事故，平安保险公司应当承担保险责任。二、关于各被告对杨必金的损失应如何承担赔偿责任的问题。机动车发生交通事故对他人造成损害的，应当承担民事责任，交通事故的责任者应按所负事故的责任赔偿相应损失，湖南省芷江侗族自治县公安局交通警察大队作出的芷公交认字[2019]第00802号道路交通事故认定书，认定肖必忠负本次事故主要责任，杨必金负次要责任，本院对上述事故认定书认定的事实和责任予以确认。根据事故认定书的结论，本院酌定肖必忠承担70%的事故责任，杨必金承担30%的事故责任。肖必忠驾驶的四轮电动车在平安保险公司投保了第三者责任保险，故平安保险公司在第三者责任保险限额内依法向杨必金承担保险赔偿责任，不足部分由肖必忠按过错比例范围承担赔偿责任。因曹金花系车辆的所有人、管理人，在其丈夫肖必忠无机动车驾驶证，且车辆达到报废标准的情况下，将车交给肖必忠驾驶，曹金花对交通事故损害结果的发生有过错，应当与肖必忠承担连带赔偿责任。杨必金认为粟高康为该电动四轮车的销售商，肖必忠、曹金花认为潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司为该电动四轮车的生产商，申请追加粟高康、潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司作为本案被告，但杨必金、肖必忠、曹金花均未提供任何证据证明粟高康、潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司与杨必金的损害结果有因果关系，故本案中粟高康、潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司对杨必金的损失不承担赔偿责任。肖必忠驾驶的电动车在平安保险公司投保的第三者责任保险每次事故责任限额150000元，其中每次事故人身伤亡责任限额130000元，每次事故医疗费用责任限额10000元，每次事故绝对免赔额300元。本案中，杨必金医疗费34382.4元、住院伙食补助费4000元、后续治疗费20000元、营养费3300元，合计61682.4元，在医疗费用赔偿限额内可获得赔偿款10000元；杨必金残疾赔偿金30790元、护理费23484.33元、交通费500元、被扶养人生活费11873.65元、误工费40398元，合计107045.98元，在人身伤亡责任限额内均可获得赔偿。故平安保险公司应在保险责任范围内承担116745.98元（医疗费用赔偿限额10000元+人身伤亡责任限额107045.98元-绝对免赔300元）的赔偿责任。杨必金在本次事故所有损失173928.38元，扣除平安保险公司在保险责任范围内承担赔偿责任即116745.98元外，杨必金的其余损失为57182.4元，由肖必忠、曹金花承担40027.68元（57182.4元×70%）的赔偿责任，扣除肖必忠已支付的34382.4元后，肖必忠、曹金花还应赔偿杨必金5645.28元。杨必金自己承担损失17154.72元（57182.4元×30%）。综上所述，中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司在第三者责任保险限额内直接赔付给杨必金因涉案交通事故产生的各项费用损失共计116745.98元。肖必忠、曹金花除已支付的34382.4元外，还需向杨必金赔偿经济损失5645.28元。曹金花、粟高康、潍坊汉唐新能源汽车科技有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。据此，本院依据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、由中国平安财产保险股份有限公司青岛分公司在第三者责任保险限额内直接赔付给杨必金各项损失共计116745.98元；二、由肖必忠、曹金花向杨必金赔偿损失5645.28元；三、驳回杨必金的其他诉讼请求。上述款项限于本判决生效之日起十日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4040元，由杨必金负担1395元，肖必忠、曹金花负担2645元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审判长  向芳洪审判员  刘建华审判员  杨海军二〇二〇年九月十四日法官助理邓国金书记员杨林