广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初7334号原告：中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行，住所地广州市经济技术开发区科汇四街****。负责人：张勇，该行行长。委托诉讼代理人：黄**雲、谢瑞君，均系广东金桥百信律师事务所律师。被告：唐东财，男，1983年1月22日出生，汉族，住广州市从化区。原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行（以下简称“建行开发区支行”）与被告唐东财金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告建行开发区支行的委托诉讼代理人谢瑞君到庭参加诉讼，被告唐东财经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号为440471010-2022-20185165689号《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告向原告清偿借款本金2213638.07元及利息、罚息、复利（截至2020年4月2日，利息为39669.22元，罚息为152.78元、复利为408.43元；自2020年4月3日起至还清之日止，以未清偿的本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上上浮50%计算罚息、自2020年4月3日起至还清之日止，以未清偿的利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%的基础上上浮50%计算复利）；3.被告逾期不履行上述债务的，原告有权从拍卖、变卖抵押物广州市越秀区广园西路29号之三701房所得的价款中优先受偿；4.被告承担本案全部诉讼费用。原告于庭审中明确按照年利率8.085%计算罚息、复利，并更新欠款数据至2020年8月8日。事实和理由：2018年12月21日，原告与被告签订了编号为440471010-2022-20185165689号《个人住房（商业用房）借款合同》。合同特别签订条款第二十八条约定借款人将借款用于购置广州市越秀区广园西路29号之三701房的房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。第二十九条约定借款本金为225万元整。第三十条约定借款期限为300个月即2019年2月2日至2044年2月2日。第三十一条约定贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即上述浮动幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下的贷款利率调整日为每年的1月1日调整。第三十二条约定借款人首付金额为97万元。第三十四条约定借款人的还款方式为等额本息。第三十五条约定本合同项下担保方式为抵押。第三十七条约定抵押财产为位于广州市越秀区广园西路29号之三701房的房产。合同担保条款第十三条第二点约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同违约责任条款第十六条第一点约定借款人违约情形：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。第十七条约定出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述合同签订后，原告于2019年2月2日向被告发放了贷款225万元整。上述抵押物已办理抵押登记，原告于2019年1月23日取得不动产登记证明。被告自2020年1月开始未足额还款，截至2020年4月2日，尚欠借款本金2213638.07元、利息39669.22元、罚息152.78元及复利408.43元未归还。因被告多次逾期还款，经原告多次催告后仍未能偿还拖欠的借款本息。根据合同约定，被告不按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，原告有权解除与被告的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求其立即清偿借款本息及相关费用。因被告的违约行为严重损害了原告的信贷资金安全，为维护合法权益，原告提起诉讼，请求判如所请。被告唐东财未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2018年12月21日，建行开发区支行与唐东财签订了编号为440471010-2022-20185165689的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称“借款合同”）。合同特别签订条款中约定：借款人将借款用于购置广州市越秀区广园西路29号之三701房，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款本金为2250000元，借款期限为300个月即2019年2月2日至2044年2月2日；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即基准利率上浮10%；本合同项下贷款逾期的，罚息利率按本合同所执行贷款利率上浮50%；借款人的还款方式为等额本息；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为广州市越秀区广园西路29号之三701房。借款合同第十三条第二点约定抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用。违约责任条款第十六条约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权选择停止发放本合同项下的借款、宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除借贷关系等方式；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。上述借款合同签订后，建行开发区支行于2019年2月2日向唐东财发放了贷款2250000元，双方办理了抵押房屋登记手续。唐东财自2019年3月2日起每月应偿还贷款本息13669.55元，至2019年12月2日其均按时足额还款，2020年1月2日起逾期，当日还款1.74元，建行开发区支行按照合同约定优先抵扣利息，此后唐东财未再还款。建行开发区支行于2020年6月24日提起本案诉讼，本院于2020年7月8日向唐东财约定通讯地址邮寄了应诉通知书、起诉状副本、开庭传票及证据等诉讼文书，该邮件于2020年7月14日因无法联系收件人退回本院。截至2020年4月2日，唐东财尚欠贷款本金2213638.07元、利息39669.22元、罚息152.78元、复利408.43元；截至2020年8月8日，尚欠贷款本金2213638.07元、利息79068.73元、罚息721.22元、复利1936.54元。以上案件事实有借款合同、不动产登记证明、个人贷款对账单等证据及当事人庭审陈述予以证实。以上证据经过法庭质证，符合证据规则的要求，本院予以采信。本院认为，唐东财经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院将在全面审查现有证据的基础上缺席判决。关于合同解除。唐东财与建行开发区支行自愿签订借款合同，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。建行开发区支行已依约发放了贷款，唐东财未按合同约定履行还款义务，已构成违约，建行开发区支行请求解除借款合同于法有据，本院予以支持。唐东财无正当理由未予签收应诉文书，邮件自退回之日即2020年7月14日起视为送达，建行开发区支行解除合同的意思表示于当日到达唐东财，双方的借款合同自此解除。关于违约损失。建行开发区支行请求唐东财偿还截至2020年8月8日的贷款本金2213638.07元、利息79068.73元，于法有据，本院予以支持。借款合同约定逾期本金按罚息利率按日计收罚息，对逾期利息按罚息利率按日计收复利，罚息利率按贷款利率上浮50%计算，建行开发区支行请求以固定年利率8.085%%（5.39%×150%）作为罚息利率计算罚息、复利至实际清偿之日止，唐东财未予抗辩，本院予以采纳。建行开发区支行请求唐东财支付截至2020年8月8日的罚息721.22元、复利1936.54元，不高于合同约定标准，本院从其请求。关于抵押房屋。唐东财自愿将名下房屋抵押给建行开发区支行作为本案借款合同项下债务的担保并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定，现唐东财未按约定清偿债务，建行开发区支行请求对上述抵押房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行与被告唐东财签订的编号为440471010-2022-20185165689的《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年7月14日解除；被告唐东财于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行偿还借款本金2213638.07元及利息、罚息、复利（截至2020年8月8日的利息利息79068.73元、罚息721.22元、复利1936.54元；自2020年8月9日起，罚息以欠付本金为基数、复利以欠付利息为基数按年利率8.085%计算至实际清偿之日止；罚息不计复利）；原告中国建设银行股份有限公司广州经济技术开发区支行对被告唐东财名下的广州市越秀区广园西路29号之三701房的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12415元，由被告唐东财负担。原告预缴的案件受理费本院不作退还，被告应负担的案件受理费由其在履行本判决时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 迎二〇二〇年九月二十二日书记员 麦蔼平