河北省衡水市桃城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1102民初2738号 原告：中国工商银行股份有限公司衡水河东支行，地址河北省衡水市人民东路**。 负责人：李瑛，行长。 委托诉讼代理人：蔡孟振，系该行员工。 被告：安英华，女，1970年2月3日出生，汉族，，地址河北省衡水市桃城区 被告：衡水炬凯建筑装饰工程有限公司，，住所地河北省衡水市桃城区和平西路化平胡同******** 法定代表人：王莎莎，经理。 原告中国工商银行股份有限公司衡水河东支行（以下简称“工商银行”）与被告安英华、衡水炬凯建筑装饰工程有限公司（以下简称“炬凯公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人蔡孟振，被告炬凯公司法定代表人王莎莎到庭参加诉讼，被告安英华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告安英华偿还原告借款本金189214元、利息2922.37元、表外利息15894.88元、违约金2574.22元，合计210605.47元（利息、违约金计算至2020年4月15日），及至债权全部还清之日产生的利息、复息、违约金等费用；2、判令原告对抵押物（位于衡水市变卖款享有优先受偿权。3、判令被告炬凯公司对上述债务承担连带清偿责任。4、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2019年1月16日，原告工商银行与赵华章、安英华签订《牡丹信用卡专项分期付款合同》（2015年版）一份，合同编号为“编号：房优贷河东20190070号”，约定赵华章以信用卡透支方式向原告借款20万元用于个人家居消费，赵华章以按月等额分期还款方式向工商银行偿还透支款项，分期还款共分60期。上述合同第六条约定，借款人未按合同约定及时足额存入应还款项，借款人同意工商银行按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限额等。赵华章、安英华以衡水市永兴东路1119号锦绣东城小区2幢3单元7层702室为上述借款合同提供担保并办理抵押登记。炬凯公司作为保证人对本笔借款承担连带责任保证。上述合同签订后，原告依约履行了出借义务，向赵华章、安英华指定账户发放贷款。但借款到期后，被告拒绝还款，后经原告多次催要，被告以种种理由推脱至今未能偿还，原告为维护合法权益，诉至贵院，请求依法裁决。 被告炬凯公司辩称，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，因被告安英华将其房产抵押给银行，原告应先实现抵押权，实现抵押权不足部分由被告炬凯公司承担担保责任。 被告安英华未答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年1月16日，甲方工商银行与乙方赵华章（已故）签订《牡丹信用卡专项分期付款合同》一份，约定乙方因家居消费，通过其在甲方申办的用于专项分期付款的牡丹信用卡（卡号：62×××86）一次性透支支付交易款项；透支额度不超过20万元；具体透支金额以银行记账的实际发生额为准。甲方同意乙方使用专项分期付款的牡丹信用卡在指定商户刷卡并签署ＰＯＳ交易单据记账扣款后，将上述透支资金一次性划入以下指定商户账户（账号：04×××11，户名：炬凯公司）。乙方分期支付分期付款手续费3.6万元。乙方按约定使用牡丹信用卡透支支付交易款项后，以按月等额分期还款方式向甲方偿还透支的款项，分期还款共分60期，首期偿还的金额为3953元，以后每期偿还的金额为3933元；乙方每期应还款项应自透支次月起于每月的10日前偿还。如乙方未按本合同约定及时足额存入应还款项，或者乙方用于分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。合同还约定乙方累计三次以上没有按时归还牡丹信用卡账户的最低还款额；或连续三次未按本合同约定及时足额存入应还款项的，甲方有权要求乙方提前清偿全部透支款项、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同时，被告安英华作为共同还款责任人签订《共同还款责任确认书》，载明持卡人赵华章于2019年1月16日在工商银行申请办理牡丹信用卡专项分期付款业务20万元，如果该笔信用卡专项分期付款义务被批准办理，我自愿作为其上述信用卡专项分期付款业务的共同还款人，在持卡人承担还款责任期限内，对上述款项的归还承担连带责任。2019年1月16日，担保人炬凯公司签订《担保承诺函》一份，载明同意为赵华章签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》项下全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为自主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年；工商银行根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。同日，贷款人（抵押权人）工商银行与抵押人赵华章签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被担保的主债权为自2019年1月16日至2024年1月16日期间（包括期间起始日和届满日），在20万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的合同而享有的对借款人的债权。担保范围主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押物为登记在赵华章名下，坐落于河北省衡水市桃城区处。2019年1月18日，对上述房产办理抵押登记，登记证号为冀（2019）衡水市不动产证明第0125383号。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日的透支利息。同时约定，甲方可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额度还款。甲方按照最低还款额度还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。合同签订后，原告依约发放贷款，截至2020年4月15日，被告尚欠原告本金189214元、利息18817.25元、违约金2574.22元。以上事实有当事人陈述，提交的证据及庭审笔录在卷为证。 本院认为，原告与赵华章、被告安英华、被告炬凯公司签订的《牡丹信用卡专项分期付款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《共同还款责任确认书》、《担保承诺函》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，合同当事人应当按照约定履行合同义务。合同签订后，原告已按约履行放款义务，被告安英华作为共同还款人理应按合同约定按时还款，故被告安英华应按约偿还原告借款本金189214元、利息18817.25元、违约金2574.22元（利息、违约金已计算至2020年4月15日，自2020年4月16日起至实际还清之日止的利息、复利、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）。赵华章自愿以其名下坐落于河北省衡水市桃城区房产提供抵押担保，并办理抵押登记，则原告对上述房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告炬凯公司辩称原告应先实现抵押权，实现抵押权不足部分由被告炬凯公司承担担保责任。根据法律规定，因原告未与被告炬凯公司约定实现担保物权的情形，故应当先就债务人自己提供的物的担保实现债权。即被告炬凯公司应在抵押房产清偿不足部分承担连带保证责任。被告安英华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃,但民事责任应当承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告安英华于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司衡水河东支行借款本金189214元、利息18817.25元、违约金2574.22元（利息、违约金已计算至2020年4月15日，自2020年4月16日起至实际还清之日止的利息、复利、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司衡水河东支行对赵华章名下坐落于河北省衡水市桃城区（登记证号为冀（2019）衡水市不动产证明第0125383号）房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、被告衡水炬凯建筑装饰工程有限公司对赵华章名下坐落于河北省衡水市桃城区（登记证号为冀（2019）衡水市不动产证明第0125383号）房产拍卖、变卖所得价款清偿不足部分承担连带保证责任，被告衡水炬凯建筑装饰工程有限公司承担保证责任后，有权向被告安英华追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4460元，由被告安英华、衡水炬凯建筑装饰工程有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省衡水市中级人民法院。 审 判 长 代 娜 审 判 员 赵 健 人民陪审员 王 英 二〇二〇年九月二十五日 书 记 员 夏秋冬