广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1250号原告：李强，男，1983年2月13日出生，汉族，住址：广东省梅州市梅县*******塘尾，现住梅州市梅县*******************。原告：李小利，女，1981年9月5日出生，汉族，住址：广东省梅州市梅县********坑尾，现住梅州市梅县区新县城山水明珠。以上两原告共同委托诉讼代理人：谢洪文，广东立政律师事务所律师。被告：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司，住所地：深圳市南山区*************************。负责人：王彤。委托诉讼代理人：陈艳萍，该公司员工。委托诉讼代理人：陈淑婷，该公司员工。原告李强、李小利与被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月15日受理后，依法适用简易程序于2020年7月27日公开开庭进行审理。原告李强及其与原告李小利的共同委托诉讼代理人谢洪文、被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司的委托诉讼代理人陈淑婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李强、李小利向本院提出诉讼请求：1、判令被告按照保险合同约定立即向两原告支付意外伤害保险金人民币300000元。2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：李宪胜是两原告的父亲。2018年3月15日，被告的业务员向两原告的父亲李宪胜销售了“中民-人保健康惠心无忧”意外伤害保险，保险期间自2019-3-18日零时起至2020-3-17日二十四时止，意外伤害保险金为30万元，投保人与被保险人均为两原告父亲李宪胜，受益人为法定。2019年10月10日，被保险人李宪胜因交通事故意外身故。李宪胜与其妻子均在此次事故中当场死亡，其父母均已故，两原告是李宪胜法定继承人。事故发生在保险期内，两原告处理完后事后找被告理赔，被告审核后以此次保险事故在被保人无合法有效驾驶证驾驶机动车期间内发生为由，拒不赔付。被告业务员在推销保险的过程中，并未对该免责条款作专门、特别的讲解，提示或说明，亦未提供书面的保险合同告知投保人。而投保人李宪胜在支付保险费后仅收到被告提供的电子保险单（未附保险合同条款），除此之外，再无任何缴费凭证，保险合同等文件。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。因此，被告并未采用书面或者口头的形式向投保人作出明确说明，未尽到专门的提示或说明义务，该免责条款不应产生效力。被告依法应按照合同的约定，在保险限额内赔付保险金30万元，现被告不予赔付的行为，侵犯两原告的合法权益，为维护两原告的合法权益，特向贵院起诉，望贵院依法支持。被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司辩称，答辩人不承担本案的赔偿责任，事实与理由如下：一、投保情况：被保险人李宪胜，在2019年3月15日在中民保险网选购投保了《惠心无忧综合意外伤害保险》．保险期间为2019年3月18日零时至2020年3月17日二十四时。意外伤害保险金额30万，意外伤害医疗保险金额3万，意外住院保险金额27000元。意外伤害医疗，每次每份免赔额100元，每份意外住院保险金50／天，其中住院津贴每份3天免责。二、本保险为互联网保险产品，原告方无证驾驶事实明确，被告已履行提示义务，依法不承担本案赔偿责任。1、《惠心无忧综合意外伤害保险》仅通过网络销售，无线下销售途径。被告将该产品投放在第三方保险平台“中民-优选好保险”进行网上销售，由投保人自主浏览选择购买，自助进行投保。2、被保人李宪胜无证驾驶事实确凿，据保险合同约定，依法不承担赔偿责任。根据第441************018号的道路交通事故认定书表明，李宪胜在2019年10月1日交通事故中死亡，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款的规定“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证”、第五十一条的规定“机动车行驶时，驾驶人、乘坐人员应当按规定使用安全带，摩托车驾驶人及乘坐人员应当按规定戴安全头盔”，在该起交通事故中承担同等责任，李宪胜无证驾驶的过错情形明确。根据保险条款2.4条责任免除第一款第8）项：因下列情形之一引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任：……8）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车。3、无证驾驶为法律禁止行为，保险人已依法履行提示义务。本产品为网络产品，依据《保险法司法解释二》第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”本案投保流程中投保页面有单独列出产品条款，保险单样本。产品条款中又单独列出除外责任条款，责任免除的内容包括“无合法有效驾驶证驾驶机动车”均做加黑加粗并下划线的处理。在进入具体投保页面，填写完投保人信息后，设置有产品条款与除外条款，针对责任免除条款依然做出加黑加粗处理，并且要求投保人必须点击阅读，若不进行阅读并点击确认“本人已了解并接受以下条款和告知”是无法进行投保操作的。保险单有加黑加粗提醒的“投保人，被保险人声明”，提示阅读并明确知晓，尤其是责任免除内容。依据《保险法司法解释二》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”综上，原告主张该条款无效并无事实或法律依据，请求法庭公正裁判，驳回原告的诉请。本院经审理认定事实如下：2019年3月15日，两原告的父亲李宪胜作为投保人缴交180元保险费，于2019年3月15日在被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司投保了《惠心无忧综合意外伤害保险》，电子保单号：076********0001，被保险人为李宪胜本人，保险期间自2019年3月18日零时起至2020年3月17日二十四时止，保障范围有：1、意外伤害保险金，保险金额300000元；2、意外伤害医疗保险金，保险金额30000元；3、意外住院保险金，保险金额27000元。受益人为法定受益人。其中对1、意外伤害保险金约定：被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该次意外伤害事故直接导致身故的，保险公司按保险合同约定的意外保险金额给付意外身故保险金。……保险期间内，保险公司对被保险人意外身故保险金与意外伤残保险金的给付总和以本合同约定的意外伤害保险金额为限。《惠心无忧综合意外伤害保险》条款的责任免除约定，因下列情形之一引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任：……8）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车，或驾驶无有效行驶证的机动车。2019年10月1日16时00分，李宪胜无证驾驶搭载妻子钟连兴的无号牌二轮摩托车，由广东省平远县*******驶入206国道左转弯时，与沿206国道由南往北行驶的蓝传青驾驶的赣A*****中型仓栅式货车发生碰撞，造成李宪胜、钟连兴（李宪胜之妻）当场死亡及两车损坏的交通事故。平远县公安局交通警察大队于2019年11月25日作出第441************018号《道路交通事故认定书》，以蓝传青超载、未减速慢行，李宪胜无二轮摩托车驾驶证、未戴安全头盔、未按规定让行的原因，认定蓝传青负事故的同等责任，李宪胜负事故的同等责任，钟连兴无责任。另查，保单号为076********0001《惠心无忧综合意外伤害保险》的电子保险单的盖章是中国人民健康保险股份有限公司，权利义务的承担主体是被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司。被保险人李宪胜（身份证号码：441************736）与妻子钟连兴（身份证号码：441************804）在该事故中当场死亡，父亲李志桡（身份证号码：441************719，已故），母亲钟桂秀（身份证号码：441************765，已故），共生育有两个子女，分别是原告李强和原告李小利。事故发生在涉案保险期间内。因投保人李宪胜未指定受益人，故原告李强和原告李小利是涉案保险的法定继承人。两原告处理完被保险人李宪胜的后事后找被告理赔，被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司审核后认为此次保险事故在被保人李宪胜“无合法有效驾驶证驾驶机动车”期间内发生，因此作出对理赔申请不予赔付的决定。原告李强夫妻、两个儿子及其父亲李宪胜、母亲钟连兴均在被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司投保了《惠心无忧综合意外伤害保险》。涉案《惠心无忧综合意外伤害保险》是原告李强通过推销保险的李伟雄，李伟雄到广东携安保险代理有限公司梅州分公司，由该公司员工按李伟雄提供的李宪胜等六人的身份证信息通过电脑操作购买，然后将电子保单打印出来交给李伟雄转送客户，除电子保单，未向投保人提交《惠心无忧综合意外伤害保险》条款，根据该公司及“广东志惠汽车服务公司”规定，李伟雄每推销一份保险有15%手续费（即佣金）。上述事实有庭审笔录、平远县公安局交通警察大队作出的第441************018号《道路交通事故认定书》、（2020）粤1426民初110号广东省平远县人民法院民事判决书、保险单号为076********0001的《惠心无忧综合意外伤害保险》电子保单、被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司出具的《理赔决定通知书》、广东携安保险代理有限公司梅州分公司的营业执照、证人李伟雄及邓国平的证言、被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司的营业执照、两原告的身份证、广东省梅州市梅县*******民委员会出具的证明等证据证明，足以认定。本院认为，保险活动当事人的合法权益受法律保护。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案属人身保险合同纠纷，人身保险合同是投保人与保险人以人的寿命和身体为保险标的约定保险权利义务关系的协议，涉案意外伤害保险是人身保险的一种。保险事故发生在涉案保险期间内，涉案保险合同订立时投保人李宪胜，对被保险人李宪胜具有保险利益，该保险合同系投保人委托代理人与保险人中国人民健康保险股份有限公司所签订，双方意思表示真实，符合承保条件，且已缴纳保险费，涉案保险合同自签订成立时生效。本案的争议焦点如下：被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司是否需要向被保险人李宪胜的法定继承人即本案的原告支付保险金的问题。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。根据涉案《惠心无忧综合意外伤害保险》，保险期间自2019年3月18日零时起至2020年3月17日二十四时止，其中对意外伤害保险金约定：被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该次意外伤害事故直接导致身故的，保险公司按保险合同约定的意外保险金额给付意外身故保险金。……保险期间内，保险公司对被保险人意外身故保险金与意外伤残保险金的给付总和以本合同约定的意外伤害保险金额为限。经查，被保险人李宪胜因交通事故遭受意外伤害致死，出险后交警部门对此事故作出了《道路交通事故认定书》，认定被保险人李宪胜无二轮摩托车驾驶证驾驶机动车。本案保险事故发生在保险期间内。但根据被告《惠心无忧综合意外伤害保险》条款的责任免除约定，因被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车引起的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。这就涉及到免责条款是否生效的问题。经查，被告将涉案《惠心无忧综合意外伤害保险》投放在第三方保险平台“中民—优选好保险”进行网上销售，投保人李宪胜委托代理人进行投保，代理人根据李宪胜的身份证信息通过电脑操作购买，仅打一份保单号为076********0001《惠心无忧综合意外伤害保险》的电子保险单交给投保人李宪胜。从涉案电子保险单显示，上面未载明有《惠心无忧综合意外伤害保险》条款，投保人李宪胜根本不清楚《惠心无忧综合意外伤害保险》条款的责任免除约定，对于“因被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车引起的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。”被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司并未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志向投保人作出提示，且保险公司亦未提交证据证明对保险合同有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，因此，根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条的规定，对被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司以因被保险人无合法有效驾驶证驾驶机动车引起的保险事故不承担给付保险金责任的意见不予采纳。原告主张该免责条款不生效意见可以采纳，原告有权根据保险合同的约定向被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司进行保险索赔。根据涉案保险合同对意外伤害保险金约定：被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该次意外伤害事故直接导致身故的，保险公司按保险合同约定的意外保险金额给付意外身故保险金。……保险期间内，保险公司对被保险人意外身故保险金与意外伤残保险金的给付总和以本合同约定的意外伤害保险金额为限。故被保险人李宪胜因遭受意外伤害事故直接导致身故的意外伤害可获得赔偿的保险金为300000元。因投保人未指定受益人，其父母先于其死亡，其妻子与其在本次交通事故中同时死亡，李宪胜与其妻子彼此之间不发生继承，原告李强、李小利是涉案保险的法定继承人，被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司应向两原告支付因被保险人李宪胜遭受意外伤害事故直接导致身故的保险金300000元。故两原告的诉请可以支持，被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司的答辩意见理由不充分，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条第一款、第十三条第三款、第十四条、第十六条第七款、第十七条第二款、第二十三条、第三十一条第一款第二项、第九十五条第一款，《最高人民法院关于适用范围若干问题的解释（二）》第十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司应于判决生效后十日内在投保人李宪胜所投保的《惠心无忧综合意外伤害保险》意外伤害保险金300000元保险限额内支付原告李强、李小利因被保险人李宪胜发生保险事故造成死亡的保险金300000元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，按规定减半收取2900元，由被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  黄淑玲二〇二〇年九月十五日书记员  叶 晓