广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初5109号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部，住所地：广东省广州市越秀区沿江中路**中区****。负责人：杨盛元，总经理。委托诉讼代理人：蔡兰君，广东金粤律师事务所律师。被告：钟志慧，女，1970年11月30日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部与被告钟志慧保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的委托诉讼代理人蔡兰君、被告钟志慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付代偿款140601.76元；2、被告向原告支付未付保费9360元；3、被告向原告支付违约金（以140601.76元为基数，从2019年12月31日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；4、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年1月11日，被告与徽商银行股份有限公司签订《借款合同》，约定被告向银行借款30万元。同日银行向被告发放了贷款30万元。2018年1月11日，被告就该笔借款向原告投保保证保险，与原告签订个人贷款保证保险保险单。约定原告提供贷款保证，每月保险费3600元。被告拖欠任何一期贷款达80天（不含），原告依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款和未付保费。从原告理赔当日起超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日1‰向原告缴纳违约金。2019年12月30日，原告依约向银行进行理赔，金额共140601.76元。同日，银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确已收到代偿款，以及同意将对被告追偿的全部权益转让给原告，原告多次催收，被告均置之不理。为此，特向法院起诉。被告钟志慧辩称，1、我方共贷款30万元，对原告主张我方应偿还的140601.76元有异议，我方已偿还了262819元，尚欠6万多元。2、对原告主张的9360元有异议，不知道是何费用。3、我方不认可违约金，因为我方每月偿还的金额是12815.2元，但在中国人民银行查个人征信显示每月偿还的金额只有9215元。4、中国大地个人贷款保证保险保险单签订时比较仓促，我方没有细看，也没有一式两份留存给我方，后来经我方在征信中查询得知，该笔贷款是信用免担保的，所以原告收取费用是不合理的。本院经审理认定事实如下：2018年1月11日，徽商银行南京分行（贷款人）与被告（借款人）签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定被告向徽商银行南京分行贷款300000元。上述合同签订当日，徽商银行南京分行向被告发放了贷款300000元。原告称该《个人借款合同（信保网贷）》是在手机上操作下载徽商银行的“徽常有财”app上签署的。原、被告均确认借款当日操作被告手机下载了“徽常有财”app。被告称当日是原告下属门店即大地时贷门店的员工拿被告的手机下载的。2018年1月11日，以徽商银行南京分行为被保险人，被告作为投保人，在原告处投保个人贷款保证保险。《中国大地个人贷款保证保险保险单》中载明：保证保险金额356700元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；保费，每月保费率1.2%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为3600元；付费约定投保人应按投保时约定，每月支付保险费；因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可依法向人民法院起诉，当事人另有约定的除外；特别约定：…2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费﹢当期应缴保费×当期实际承保期／30。被告在投保人签名处签名摁印。对该《中国大地个人贷款保证保险保险单》，被告确认是其所签，但表示对其内容不清楚。被告在履行上述贷款合同过程中，自2019年10月11日开始未依约清偿贷款本息，原告于2019年12月30日向徽商银行南京分行支付了保险理赔款140601.76元。另查，原告出具《情况说明》称：2019年12月30日，原告依约代被告向徽商银行南京分行支付理赔代偿款后，即时通过被告短信通知代偿的具体情况，并于2019年12月31日向被告户籍所在地邮寄了《理赔及追偿通知书》，被告对原告向徽商银行南京分行进行理赔的时间及金额均已知悉，因原告的内部登记系统相关数据及书面材料丢失，原告无法提供证明上述事实的相关证据。被告则称原告未告知代偿款事宜，原告所称的通过短信、邮寄方式告知过被告代偿的事宜不是事实，被告未收取原告的短信、邮件。庭审中，原告明确保费计算期间为2018年1月11日至2019年12月29日，被告足额支付保费至2019年10月11日，之后未再支付保费，原告主张的保费是2019年11月11日至2019年12月29日的保费9360元。被告提供其个人信用报告证明涉案贷款是无需担保。原告认为该信用报告中显示的是“信用/免担保”，不能证明该笔贷款就是免担保的贷款方式，且只是银行征信查询中所列明的一种贷款形式，没有具体指向该笔贷款，无法证明被告所证明的内容。本院认为，本案为保证保险合同纠纷。涉案《中国大地个人贷款保证保险保险单》系原、被告双方意思真实表示，内容亦无违反法律禁止性规定，双方之间的保证保险合同关系成立并生效。关于代偿款金额的问题。被告抗辩称其已偿还了262819元，尚欠6万多元。因被告主张与原告提供的徽商银行南京分行出具的账户对账单不符，且被告提供的其个人信用报告不足以证明其已偿还贷款本息262819元，故本院对被告的该项抗辩不予采信。因被告未能按期清偿贷款本息，原告于2019年12月30日依照保险合同的约定向徽商银行南京分行支付了保险理赔款140601.76元，为被告代偿了相关贷款本息后依约取得追偿的权利。故原告起诉请求被告偿还代偿款140601.76元，符合保险合同约定，本院予以支持。关于保费的问题。原告明确被告足额支付保费至2019年10月11日，之后未再支付保费，原告主张的保费是2019年11月11日至2019年12月29日的保费9360元，则被告仍应向原告支付2019年11月、2019年12月两个月的保费7200元以及2020年12月11日至2019年12月29日的保费2160元（3600元/月÷30天×18天），共计9360元。被告抗辩称《中国大地个人贷款保证保险保险单》内容其并未看，认为原告收取保费不合理。因被告在该保险单落款处已签名摁印，且该保险单上有对保费的明确约定，被告作为完全民事行为能力人，其签名摁印的行为应视为对该保险单内容的知悉和认可，故本院对被告的该项抗辩不予支持。原告主张要求被告支付未付保费9360元，符合保险合同约定，本院予以支持。关于违约金的问题。根据保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告主张违约金以140601.76元为基数合理，本院予以支持。原告主张违约金从理赔之次日即2019年12月31日起计算，因原告未提供证据证明其已将代被告偿还140601.76元事宜告知被告，且被告亦表示其未收到原告的短信、邮件，故原告该项主张本院不予支持，违约金应从起诉之日即2020年7月1日起计算。原告主张违约金按年利率24%的标准计算，低于保险合同约定的每日千分之一（折合年利率36%）的标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告钟志慧于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付代偿款140601.76元。二、被告钟志慧于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付未付保费9360元。三、被告钟志慧于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部支付违约金（以140601.76元为基数，按年利率24%的标准，自2020年7月1日起计算至实际清偿之日止）。四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司营业部的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1777元，由被告钟志慧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  杨雅敏二〇二〇年九月二十八日书记员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。