广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初5301号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文。委托诉讼代理人：余晶，女，系该行员工。委托诉讼代理人：王广凡，男，系该行员工。被告：申红志，男，1969年4月1日出生，汉族，身份证住址湖南省资兴市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉被告申红志借款合同纠纷一案，本院于2020年2月21日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人余晶到庭参加诉讼。被告申红志经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2019年3月20日，原告与被告申红志签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定由原告向被告申红志发放贷款人民币170万元，贷款期限为180个月，申红志按等额本息还款法归还贷款本息，并以申红志购买之房产为该借款设立抵押，并已办理抵押登记。双方于2019年4月2日办理了借据及放款手续，原告于同日向申红志发放贷款人民币170万元，严格履行合同义务。但被告申红志自2019年11月起逾期还款，截至2020年1月20日，被告申红志尚有本金1662649.48元、利息26538.74元、罚息388.63元未归还。由于被告申红志违约，给原告造成重大经济损失，为维护原告合法权益，请求法院判令：1、被告申红志立即向原告归还贷款本金1662649.48元及截至付清日的利息、罚息（截至2020年8月31日利息为80116.51元、罚息4448.97元；本息合计：1747214.96元；从2020年9月1日至清偿之日的利息按约定利率（基准利率上浮10%，现阶段年利率为5.39%）计算，罚息按约定利率上浮30%（现阶段年利率为7.007%）计算；2、原告对被告申红志名下抵押物位于广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园十二区外街70号201房的房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案案件受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。被告申红志辩称：无答辩。经审理查明，2019年3月20日，原告（贷款人）与被告申红志（借款人、抵押人）签订编号为：44000493119034966988号《个人购房/购车借款及担保合同》，约定由原告向被告申红志发放个人住房贷款；借款金额为1700000元；借款期限为180个月（即2019年3月20日至2034年3月20日）；贷款利率中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上浮50%；借款人授权贷款人将贷款资金直接从账户划付至如下账户，账户名称为黎丽红；借款人偿还本息的方式为等额本息；贷款到期日，实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日；借款人还款账户为户名申红志，账号62×××45；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押清单显示抵押物为广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园十二区外街70号201房；第十一条罚息，11.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；第十二条借款人违约及违约责任，12.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：12.1.4借款人未按时足额偿还贷款本息，12.2发生违约情形的，贷款有权采取下列一种或多种措施：12.2.3宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，12.2.5处分抵押物，实现抵押权，12.2.8解除本合同，12.5发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正，给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；第十七条抵押担保范围，抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；第二十一条抵押物的处分，21.1发生下列情形之一，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：21.1.1借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，21.1.2贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。被告申红志在借款人、抵押人处签名确认。2019年3月25日，原告与被告申红志就广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园十二区外街70号201房办理抵押登记，不动产登记证明为粤（2019）广州市不动产证明第09202861号，义务人为被告申红志，登记的抵押权人为原告，载明不动产权证书号为粤（2019）广州市不动产权第09203077号，抵押的方式为一般抵押，抵押范围为全部，担保债权数额为1700000元。2019年4月2日，原告将贷款1700000元向被告申红志发放。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明贷款起期为2019年4月2日，贷款止期为2034年4月2日，正常利率为5.39%，逾期利率为7.007%，还款方式为等额本息。被告申红志在借据上签名确认。被告申红志自2019年11月2日开始出现逾期还款行为，之后未偿还任何款项，原告提交了《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》及中国邮政储蓄银行资产保全系统的欠款明细截图予以佐证，显示截至2020年8月31日，被告申红志尚欠原告贷款本金1662649.48元、利息80116.51元、罚息4448.97元。现原告要求被告申红志立即清偿涉案借款，诉至本院。另，原告提起本案诉讼后，本院以EMS法院专递方式向被告送达民事起诉状副本、证据及开庭传票等材料，被告于2020年7月30日签收。上述事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人贷款还款流水清单、资产保全系统欠款明细截图及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告申红志签订的《个人购房/购车借款及担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人借款/担保合同》签订后，已经依约向被告申红志发放了贷款1700000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告申红志尚欠借款本金1662649.48元未予归还，并提供个人贷款对账单、资产保全系统的欠款明细截图予以佐证。被告申红志未到庭就尚欠本金、利息、罚息金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。被告申红志自2019年11月开始出现逾期还款行为，其后未偿还任何款项，被告申红志的逾期还款行为属于合同约定的不按时足额偿还借款本息的行为，现原告依据《个人购房/购车借款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告申红志立即偿还全部借款本金1662649.48元具有事实及合同依据。本院以EMS法院专递形式向被告申红志送达本案民事起诉状及开庭传票，被告申红志于2020年7月30日签收，即本案民事起诉状于2020年7月30日送达被告申红志，故依照上述规定，原告的宣布欠款全部到期通知实际于2020年7月30日即送达被告申红志，被告申红志未就此提出异议，故涉案借款合同实际已经于2020年7月30日。合同解除后，被告申红志应向原告清偿借款本金1662649.48元。对于合同到期前即截至2020年7月30日的利息、罚息、复利可按照合同约定计算；对于合同到期后即2020年7月31日起的利息，则应以尚欠本金为基数，按合同约定的逾期罚息利率计付至借款本金实际清偿之日止，罚息部分（合同约定利率上浮30%的部分）不再计收复利。被告申红志为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告申红志经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起十日内，被告申红志偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行借款本金1662649.48元及利息、罚息、复利[截至2020年7月30日的利息、罚息、复利按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定计付；自2020年7月31日起，利息、罚息、复利以尚欠借款本金1662649.48元为基数，按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的逾期罚息利率付至借款本金实际清偿之日止，罚息部分（《个人购房/购车借款及担保合同》约定贷款利率上浮30%的部分）不再计算复利]；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行对处理抵押物广州市从化区太平镇东方夏湾拿花园十二区外街70号201房的所得价款在上述第一判项的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20156元，由被告申红志负担。该受理费原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行已预交，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行同意由被告申红志在履行本判决时将其应承担的受理费直接向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二〇年九月二十七日书记员 翁向雯