广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初83号原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市******。负责人：林斌，行长。委托诉讼代理人：陈哲，该分行员工。委托诉讼代理人：蔡杰楷，该分行员工。被告：郑良川，男，19xx年x月x日出生，汉族，住潮州市潮安区***************，公民身份号码：445************113。原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（下称“工商银行”）诉被告郑良川金融借款合同纠纷一案，本院2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理，原告工商银行的委托诉讼代理人陈哲、蔡杰楷到庭参加诉讼，被告郑良川经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告郑良川立即偿还原告本息合计766736.27元，其中借款本金709606.44元，利息57129.83元（计至2019年12月20日，以后利息按借款合同约定另计）；2.判令被告以位于潮州市*****************（《不动产权证书》编号列“粤（2018）潮州市不动产权第0000494号”)对以上借款承担清偿责任，原告抵押债权对抵押物处置所得享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的一切诉讼费用（含保全费）。事实和理由：被告于2014年4月9日与原告签订编号为“个房字2014年L012号”的《个人购房借款/担保合同》，原告于当日根据合同约定向被告发放个人住房按揭贷款510000元，期限240个月，还款方式为“按月等额本息”。根据《个人借款/担保合同》第14条约定：“借款人（即被告）连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，原告可以采取“宣布本合同和贷款人（即原告）与借款人（即被告）之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人（即被告）立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的措施。截至起诉日，被告已连续12期没有按时足额偿还贷款本息，共积欠原告逾期贷款本息合计482071.11元，其中本金457230.01元，利息24841.1元（利息计至2019年12月20日，以后利息按融资合同约定另计），原告宣布《个人借款/担保合同》项下贷款立即到期，并要求被告承担相应还款责任。又根据“个房字2014年L012号”《个人借款/担保合同》约定，被告提供名下位于潮州市*****************、《不动产权证书》编号列“粤（xxxx）潮州市不动产权第xxxxx号”的房产作为向原告申请借款的抵押物。该宗房产已于2018年1月26日在潮州市国土资源局办理抵押登记，《不动产登记证明》编号列“粤(2018)潮州市不动产证明第0000529号”，抵押方式为“一般抵押”，原告“个房字2014年L012号”《个人购房借款/担保合同》项下债权对该宗抵押物处置所得享有优先受偿权。被告于2018年5月26日自主通过电子银行与原告网签编号为“020********018贷0000640”的《经营快贷借款合同》，合同金额286000元，并于当日通过电子银行自主全额提款，借款期限6个月，还款方式为“到期一次性还本付息”。截至借款到期日，即2018年11月26日，被告未能按时履行还款责任，构成违约。截至起诉日，被告共积欠原告该笔贷款本息合计284665.16元，其中本金252376.43元，利息32288.73元（利息计至2019年12月20日，以后利息按融资合同约定另计），原告要求被告立即就积欠的该笔贷款本息履行还款责任，并要求以被告个人名下财产（包含但不限于被告名下位于潮州市*****************、《不动产登记证明》编号列“粤(2018)潮州市不动产证明第0000529号”的整宗房产）承担清偿责任。以上2笔贷款本息合计766736.27元，其中本金合计709606.44元，利息合计57129.83元（利息计至2019年12月20日，以后利息按融资合同约定另计)。综上所述，鉴于被告在履行与原告签订的《个人借款/担保合同》和《经营快贷借款合同》项下条款期间构成违约，危及原告的债权安全，为维护原告的合法权益，保护原告资金安全，特诉请法院依法判决，以实现原告的合法诉讼请求。被告郑良川没有作答辩，也没有提交证据。工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据，郑良川没有到庭质证表示异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月9日，郑良川与工商银行签订了编号A：“个房字2014年L012号”的《个人购房借款/担保合同》，合同约定，工商银行向郑良川发放个人住房按揭贷款，借款金额为510000元，贷款用于购买座落于市区潮州xxxxxx十幢1802房，贷款期限为240个月；本笔贷款的担保方式为抵押、保证。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款利息自实际放款日起计算。郑良川授权工商银行将贷款汇至其指定的银行账户（户名：广东xxxx有限公司，账号：200*************358）。经协商一致，郑良川选择按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，郑良川自愿选择每月10日为还款日。郑良川指定其账号为622********00072520为还款账户。罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。同时，郑良川自愿向工商银行提供其所有的位于潮州市*****************(《不动产权证书》编号列“粤(xxxx)潮州市不动产权第xxxxx号”)作为上述借款的抵押物，并由广东xxxx有限公司作为上述借款的保证人，郑良川在《个人购房借款/担保合同》上“借款人”和“抵押人”处均签字确认。《个人购房借款/担保合同》第十九条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”。2018年1月26日，上述抵押物依法办理了抵押登记手续[房地产他项权证号列：粤（xxxx）潮州市不动产证明第xxxxxx号]。2014年4月9日，工商银行依约向郑良川指定的账户发放贷款510000元。郑良川借款后，未能按时足额偿还贷款本息，截止2020年4月21日，郑良川结欠工商银行上述贷款本金438324.47元，利息33722.77元，本息合计472047.24元。2018年5月26日，郑良川通过电子银行与工商银行网签了编号020********018贷0000640的《经营快贷借款合同》，合同约定，工商银行向郑良川发放“经营快贷”，金额为286000元，贷款用途为经营，贷款期限为6个月。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮28.7357%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。郑良川指定其名下账号为621*************902的银行账户为收款账户。经协商一致，郑良川选择到期一次性还本付息，并指定其名下账号为622*************269的银行账户为还款账户，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。同日，郑良川向工商银行自主提取借款286000元。期届，郑良川未能依约足额偿还贷款本息，截止2019年12月20日，郑良川结欠工商银行上述贷款本金252376.43元，利息32288.73元，本息合计284665.16元。因郑良川没有依约还款，工商银行遂于2020年1月6日诉至本院，提出上述诉讼请求。本院于2020年2月11日将工商银行的起诉状副本通过公告的方式送达郑良川。本院认为：郑良川与工商银行之间的二笔借贷有《个人购房借款/担保合同》、《经营快贷借款合同》等为证，双方的借贷关系事实清楚，合法有效，应受法律保护。上述合同订立后，工商银行依约发放贷款，郑良川二次借款后均没有依照合同约定按时足额付还工商银行借款本金及应计利息，其行为属不履行合同义务，依照《中华人民共和国合同法》》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对于已到期的本息郑良川应予以付还工商银行。同时，从郑良川没有依约还款的行为可以看出其将不会依约履行还款义务，其行为应视对未到期的《个人购房借款/担保合同》的贷款本息构成默示预期违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，工商银行请求郑良川付还未到期的贷款本息，于法有据，可予支持。因工商银行未能提供充分的证据证明其在本案起诉前已向郑良川宣布《个人购房借款/担保合同》的贷款提前到期，但本院于2020年2月11日将工商银行的起诉状副本通过公告的方式送达郑良川，公告期届满之日，即2020年4月11日视为郑良川收到本院送达的工商银行的民事起诉状副本，其也就应当知悉工商银行要求其提前归还《个人购房借款/担保合同》中未到期借款的事实，故本院确定《个人购房借款/担保合同》的贷款提前到期日为2020年4月11日。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，对于《个人购房借款/担保合同》贷款的利息，其中计至2020年4月21日止的利息为33722.77元，自2020年4月22日起至该笔贷款还清之日止的罚息、复利按编号A：“个房字2014年L012号”的《个人购房借款/担保合同》计；对于《经营快贷借款合同》贷款的利息，其中计至2019年12月20日止的利息为32288.73元，自2019年12月21日起至该笔贷款还清之日止的罚息、复利按编号020********018贷0000640的《经营快贷借款合同》计。郑良川提供位于潮州市*****************产为《个人购房借款/担保合同》的借款作抵押，并办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，双方的抵押担保关系合法、有效，应受法律保护。郑良川未依约付还在《个人购房借款/担保合同》中的贷款本金438324.47元及应计利息，工商银行请求在上述债权范围内对上述房产享有优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告郑良川应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行《个人购房借款/担保合同》的贷款本金438324.47元及应计利息（计至2020年4月21日止的利息为33722.77元，自2020年4月22日起至该笔贷款还清之日止的罚息、复利按编号A：“个房字2014年L012号”的《个人购房借款/担保合同》计）；二、被告郑良川应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行《经营快贷借款合同》的贷款本金252376.43元及应计利息（计至2019年12月20日止的利息为32288.73元，自2019年12月21日起至该笔贷款还清之日止的罚息、复利按编号020********018贷0000640的《经营快贷借款合同》计）；三、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行在判决第一项债权范围内对位于潮州市*****************(《不动产权证书》编号为：粤(2018)潮州市不动产权第0000494号)享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11467元，由被告郑良川负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  余佳丽人民陪审员  陆海扬人民陪审员  吕秀刁二〇二〇年九月四日书 记 员  郑倩翰