上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0107民初7505号原告：上海农村商业银行股份有限公司普陀支行，住所地上海市普陀区。负责人：王丽芳，行长。委托诉讼代理人：胡世雄，男。被告：季明，男，1987年10月24日出生，汉族，住江苏省泰兴市。被告：戴文涛，女，1990年12月17日出生，汉族，住江苏省泰兴市。第三人：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区田林路**科技绿洲****楼。负责人：浦建华。原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行与被告季明、被告戴文涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，并通知上海市公积金管理中心作为第三人参加诉讼。根据全国人民代表大会常务委员会《关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法由法官一人独任审理。本院于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡世雄到庭参加诉讼。被告季明、被告戴文涛经本院公告传票传唤仍未到庭，第三人上海市公积金管理中心经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行向本院提出诉讼请求：1.判令两名被告偿还原告剩余借款本金953,978.70元；2.判令两名被告支付原告利息及罚息(截至2020年3月8日拖欠的利息为21,048.23元、本金罚息为73.91、利息罚息为291元，之后按《个人房屋抵押借款合同》约定的利率及计算办法计算至实际清偿之日止)；3.两名被告如不履行上述债务，原告有权对两名被告所有的坐落于上海市嘉定区安谐路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价或拍卖、变卖以后的价款优先受偿；4.本案的诉讼费、保全费、公告费由两名被告共同承担。事实和理由：2016月11月1日，原告与两名被告签订一份编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人房屋抵押借款合同》。合同约定，原告向两名被告提供贷款，借款用途为个人二手房按揭贷款，所购房屋位于上海市嘉定区安谐路XXX弄XXX号XXX室，借款金额为100万元；借款期限自2016年11月1日起至2046年11月1日止，具体期限以借款凭证的记载为准；借款利率在中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上下浮10%；合同签订当日中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率为4.9%；还款方式为按月等额本息。逾期贷款罚息利率为本合同约定借款利率基础上加收40%；借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起，按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。借款采用抵押担保的形式，由两名被告所有的坐落于上海市嘉定区安谐路XXX弄XXX号XXX室的房屋和相关的全部权利为借款设定抵押担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、罚息等和债权实现费用。借款合同签订后，原、被告于2016年12月14日办理了相关房地产抵押登记手续。原告于2017年4月1日履行了放款100万元的义务。两名被告于2017年5月1日开始偿还贷款本息，自2019年9月开始出现多次逾期还款，故原告有权根据合同约定，宣布借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息并行使抵押权。故原告诉至法院，请求判如所请。审理中，原告表示本金罚息和利息罚息均为逾期利息，两名被告于起诉后又归还了部分欠款，故变更第1至2项诉讼请求为：1.判令两名被告偿还原告剩余借款本金940,399.40元；2.判令两名被告支付原告的利息及逾期利息(截至2020年9月20日拖欠的利息为30,807.88元、逾期利息为1,560.54元，之后按《个人借款合同》约定的利率及计算办法计算至实际清偿之日止，逾期利息包括本金罚息245.13元，利息罚息1315.41元)。被告季明、被告戴文涛均未到庭应诉。第三人上海市公积金管理中心未到庭参加诉讼，但提交书面意见。其述称，1、第三人同意原告的诉讼请求，但因被告系申请组合贷款，第三人亦属涉案房屋抵押权人，原告与第三人系同一顺位抵押权人，若本案涉及处置抵押物，第三人应与原告一并受偿。2、借款人在原告处申请了组合贷款，其中公积金贴息贷款100万元，贷款期限30年，贷款于2017年4月1日发放，截至2020年6月1日，贷款余额936,121.38元，应付未付利息2,199.45元，本金罚息2.76元，利息罚息3.36元。经审理查明：2016年11月1日，原告(贷款人、抵押权人)与被告季明(借款人、抵押人)、被告戴文涛(借款人、抵押人)签订编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人房屋抵押借款合同》。合同约定：借款人因购买住房需要借款，房屋位于上海市嘉定区安谐路XXX弄XXX号XXX室；借款金额为100万元，借款期限自2016年11月1日至2046年11月1日止，具体期限以借款凭证的记载为准；合同约定的借款利率在中国人民银行公布的同期五年以上人民币贷款基准利率基础上下浮10%，合同签订当日，中国人民银行公布的相应贷款基准利率为4.90%；借款期内，如遇中国人民银行调整本合同项下人民币贷款适用的基准利率，借款利率采取一年一定的方法，分段计息；首笔借款当年(首笔借款发放日至首笔借款发生所在年度的12月31日)执行首笔借款发放日所确定的借款利率；以后各年度1月1日，贷款人根据当日适用的中国人民银行公布的基准利率和利率浮动幅度确定该年度的借款利率，执行期限从该年度的1月1日起至该年的12月31日或借款期限届满之日止；该项调整自中国人民银行公布之日起视为借款人已知晓，贷款人不再书面通知借款人；借款人未履行或未全部履行本合同约定的任何义务，贷款人有权宣布合同/借款提前到期，和/或收回已经发放的借款和相应的利息；借款人未按本合同约定按期足额归还借款本金或利息的(包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息或贷款人要求提前收回的本金或利息)，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止；贷款人对借款人应付未付利息按照逾期贷款罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收40%，如遇借款利率调整的，罚息利率随之调整。合同还约定，抵押物为上述所购房屋，抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、补偿费、借款手续费(包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、保险费等)、以及债权实现费(包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费等)。借款人同时办理个人住房公积金贷款的，本合同涉及的房产在为贷款人债权设定抵押担保的同时，也为上海市住房置业担保有限公司设定反担保目的的抵押，两者应当为同一顺序的共同抵押；贷款人行使抵押权后，在扣除实现权利支出的必要费用后，贷款人和上海市住房置业担保有限公司分别按照借款人借款和住房公积金贷款的本息余额及相关费用的比例进行清偿，清偿债权后如有剩余款项的，应当退还抵押人；如不足以全部清偿债权的，剩余部分继续由借款人负责清偿。2016年12月14日，两名被告作为上海市嘉定区安谐路******房产的共同共有人，以该房产与原告和第三人办理了抵押权登记，权证号为沪(2016)嘉字不动产证明第XXXXXXXX号；他项权利人为原告和第三人，其中商业贷款100万元，公积金贴息贷款100万元，期限均自2016年11月1日至2046年11月1日。2017年4月1日，原告向被告季明指定的账户发放借款100万元，实际借款起息日为2017年4月1日，借款到期日为2047年4月1日。截至2020年3月8日，两名被告已连续多月未按约还款，借款提前到期后未归还的本金余额为953,978.70元、利息为21,048.23元及逾期利息为364.91元。审理中，原告表示，两名被告于起诉后又归还了部分欠款，截至2020年9月20日，尚欠借款本金余额940,887.42元、利息30,807.88元及逾期利息1,560.54元；之后，原告又于2020年9月21日、9月22日从被告账户共计扣款488.02元，作为归还借款本金。后，原告催讨不成，遂诉至本院，请求判如所请。以上事实，有原告提供的《个人房屋抵押借款合同》、上海农商银行个人贷款借款凭证、贷款还款对账单、不动产登记证明、结婚证等为证。本院认为，在两名被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《个人房屋抵押借款合同》、上海农商银行个人贷款借款凭证、贷款还款对账单、不动产登记证明等证据能够相互印证，证明其主张的事实，故本院予以认定。原告与两名被告签订的《个人房屋抵押借款合同》合法、有效，各方当事人均应按约履行己方义务。原告已按约足额发放借款，两名被告理应按照合同约定的期限和还款方式向原告偿还借款本息。现被告方逾期未还款，显属违约，原告有权按照合同约定提前收回全部借款本息，故对原告要求两名被告归还借款本金、支付利息及逾期利息的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告主张的抵押权，被告季明、被告戴文涛作为房产抵押人，已就涉案房产依法办理了抵押登记，故应对其上述债务承担相应的抵押担保责任。原告与第三人为该抵押房产的同一顺位抵押权人，有权共同行使抵押权，并按照债权比例受偿所得价款。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条的规定，判决如下：一、被告季明、被告戴文涛应于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行借款本金940,399.40元；二、被告季明、被告戴文涛应于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行借款利息及逾期利息(截至2020年9月20日的利息为30,807.88元，逾期利息为1,560.54元，其后按编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人房屋抵押借款合同》的约定，计算至实际清偿之日止)；三、如被告季明、被告戴文涛不履行上述判决主文第一、二项的付款义务，原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行、第三人上海市公积金管理中心可与被告季明、被告戴文涛协议，以坐落于上海市嘉定区安谐路XXX弄XXX号XXX室的房产折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款由原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行与第三人上海市公积金管理中心按照债权比例优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告季明、被告戴文涛所有，不足部分由被告季明、被告戴文涛清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,527元，财产保全费5,000元，公告费560元，合计19,087元，由两名被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 朱巧凤二〇二〇年九月二十五日法官助理 贺 凌书 记 员 张意楠附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百四十条无独立请求权的第三人经人民法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，不影响案件的审理。