山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0213民初4106号原告：中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市香港中路**，统一社会信用代码913702009649270620。负责人：武长奎，职务总经理。委托诉讼代理人：方太亭，男，山东雅博律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖旭，女，山东雅博律师事务所实习律师。被告：王某英，女，1968年2月20日出生，汉族，，住所地青岛市李沧区原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司与被告王某英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司的委托诉讼代理人方太亭、廖旭到庭参加了诉讼，被告王某英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还原告赔偿款37199.98元。2、判令被告支付原告所欠保险费5178.16元。3、判令被告支付原告以所欠理赔款与保险费之和42377.88元（笔误，更正为42378.14元）为基数，按照年利率24%计算自原告赔偿之日起至实际还清之日止的违约金(暂计算至2020年5月20日为26527.39元)。4、诉讼费由被告负担(共计68905.27元)。事实与理由：2016年3月23日，被告与案外人中国光大银行股份有限公司青岛分行签订个人贷款合同，合同约定：被告因日常消费向光大银行申请贷款陆万元，贷款期限自2016年3月23日至2019年3月23日。被告为向光大银行保证其能够按约定履行还款义务，于2016年3月17日在原告处购买个人信用贷款保证保险，原告出具的保险单中约定：赔偿等待期为80天，保费每月按时缴纳，每月应缴保费为1116.85元，保费共计40206.60元。保险人赔偿后，投保人仍需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从赔偿之日起按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告自2017年8月起不再向光大银行偿还贷款，截止到2017年10月11日，被告仅向原告支付保费15641.15元，剩余5178.16元未再支付。后光大银行向原告主张保险理赔，原告依据保险单约定于2017年10月11日向光大银行赔付37172.98元。原告赔付后，原告保险义务已经履行完毕，但被告至今仍未归还垫付的保险金也未支付拖欠的保险费。为维护原告的合法权益，请求法院判如所请。被告王某英未到庭，未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：证据1、《个人贷款合同》及《贷款发放成功清单》各1份，证明①被告与中国光大银行青岛分行于2016年3月23日签订贷款合同，合同约定被告向银行贷款6万元用于日常消费；贷款本息按月共分36期，贷款发放日作为每期还款日；合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；被告未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。②光大银行于2016年3月23日向被告发放贷款6万元。证据2、《个人信用贷款保证保险保险单》1份，证明被告于2016年3月17日在原告处投保个人信用贷款保证保险，合同约定保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费为1116.85元，保费每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日即每月23日，保险费共计40206.6元，赔偿等待期为80天；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人赔偿全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日千分之一向保险人缴纳违约金。证据3、还款明细和保证金账户各1份，证明被告于2017年7月起即存在不还款的情形，截止2017年10月11日被告仍未向光大银行还款，超过保险单约定的80日赔偿等待期，原告依据保险单于2017年10月11日向光大银行赔偿了本息共计37199.98元，原告已履行完毕保险单义务，被告至2017年11月11日超过30日仍未向原告归还赔偿款项，视为被告违约，被告应自2017年10月11日起按照年利率24%的标准计算违约金。证据4、保费还款明细1份，证明被告于2017年6月不再按时向原告缴足保费，被告仅向原告支付保费15641.15元，仍有5178.16元保费未予支付，被告应根据保险合同约定自2017年10月11日起按照年利率24%的标准计算违约金。本院对上述证据进行了审查。被告王某英未到庭参加诉讼，未进行答辩，未提供相反证据予以反驳，应视为对原告提交证据及事实、理由的认可，因此对原告提交证据的真实性，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年3月17日，被告王某英（投保人）与原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司（保险人）签订《个人信用贷款保证保险》（以下简称“保险单”），合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司青岛东海路支行，贷款情况为6万元；保险费为40206.6元，保险金额为66349.42元，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式每月，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费为1116.85元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定为⑴、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人赔偿全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；⑵、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告向被告支付保险费的情况为：2016年4月23日支付1116.85元，2016年5月23日支付1116.85元，2016年6月23日支付1116.85元，2016年7月23日、7月25日分别支付7.32元、1109.53元，2016年8月23日、8月24日分别支付15.31元、1101.54元，2016年9月23日、9月30日分别支付5.63元、1111.22元，2016年10月23日、10月24日分别支付12.67元、1104.18元，2016年11月23日支付1116.85元，2016年12月23日、12月27日分别支付17.34元、1099.51元，2017年1月23日支付1116.85元，2017年2月23日、2月28日分别支付5.52元、1111.33元，2017年3月23日、3月27日分别支付3.08元、1113.77元，2017年4月23日、4月27日分别支付21.15元、1095.70元，2017年5月23日、5月31日分别支付9.22元、1107.63元，2017年6月23日支付5.25元，以上共计15641.15元。之后被告未再向原告支付保险费。2016年3月23日，被告王某英（借款人）与中国光大银行青岛分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，合同编号77101616000160，合同约定被告王某英向该银行贷款6万元用于日常消费；贷款期限36个月，自2016年3月23日至2019年3月23日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；被告未按照合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率的基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内；借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，按月共分36期对日偿还（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为月末最后一天）。双方还约定借款人未按时足额付款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利等内容。2016年3月23日，中国光大银行股份有限公司青岛东海路支行依据上述贷款合同约定向被告王某英发放了贷款6万元。被告王某英向中国光大银行股份有限公司青岛东海路支行还款情况为：2016年4月23日偿还本息1843.04元（本金1510.54元、利息332.50元），2016年5月23日偿还本息1843.04元（本金1518.91元、利息324.13元），2016年6月23日偿还本息1843.04元（本金1527.33元、利息315.71元），2016年7月25日逾期偿还本息1844.06元（本金1535.79元、利息307.25元、本金罚息0.85元、利息罚息0.17元），2016年8月24日逾期偿还本息1843.55元（本金1544.3元、利息298.74元、本金罚息0.43元、利息罚息0.08元），2016年9月30日逾期偿还本息1846.61元（本金1552.86元、利息290.18元、本金罚息3.01元、利息罚息0.56元），2016年10月24日逾期偿还本息1843.55元（本金1561.47元、利息281.57元、本金罚息0.43元、利息罚息0.08元），2016年11月23日偿还本息1843.04元（本金1570.12元、利息272.92元），2016年12月27日逾期偿还本息1845.08元（本金1578.82元、利息264.22元、本金罚息1.75元、利息罚息0.29元），2017年1月23日偿还本息1843.04元（本金1587.57元、利息255.47元），2017年2月28日逾期偿还本息1845.59元（本金1596.37元、利息246.67元、本金罚息2.21元、利息罚息0.34元），2017年3月27日逾期偿还本息1845.08元（本金1605.21元、利息237.83元、本金罚息1.78元、利息罚息0.26元），2017年4月27日逾期偿还本息1845.08元（本金1614.11元、利息228.93元、本金罚息1.79元、利息罚息0.25元），2017年5月31日逾期偿还本息1847.13元（本金1623.05元、利息219.99元、本金罚息3.6元、利息罚息0.49元），2017年9月8日逾期偿还本息1882.65元（6月，本金1632.05元、利息238.58元、本金罚息7.24元、利息罚息1.06元、表外息3.7元、表外息复息0.02元），2017年9月8日逾期偿还本息0.2元（7月，利息0.2元）。之后，被告未再向光大银行偿还借款。保险单约定的80日赔偿等待期届满后，光大银行于2017年10月11日从原告的保证金账户扣划了被告应还款项：①2017年7月23日未偿还的本息1884元（本金1641.09元、利息229.95元、本金罚息8.18元、利息罚息1.15元、表外息3.61元、表外息复息0.02元）；②2017年8月23日未偿还的本息1868.14元（本金1650.19元、利息207.02元、本金罚息8.23元、利息罚息1.03元、表外息1.66元、表外息复息0.01元），③2017年9月23日未偿还的本息1852.24元（本金1659.33元、利息183.71元、本金罚息8.28元、利息罚息0.92元），④提前还款的本息31595.6元（本金31490.89元、利息104.71元），上述本息共计37199.98元。自2017年11月11日至庭审日，被告未向原告归还上述赔偿款项。本院认为，原、被告签订的保证保险合同，由原告对被告与中国光大银行青岛分行之间签订的个人贷款合同所涉贷款承担保证保险责任，该合同是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法、有效。被告未按照贷款合同约定偿还借款本息，构成违约。原告按照保证保险合同约定向银行承担赔偿借款本息责任后，依据保证保险合同约定要求被告偿还所代付的借款本息37199.98元的请求，于法有据，本院予以支持。原、被告在保证保险合同约定原告赔偿后，被告还需向原告支付未付的保费，从原告赔偿当日起超过30天，被告未向原告赔偿全部款项则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日起算按日千分之一向原告交纳违约金。因此，原告要求被告支付保费5178.16元﹝总保费40206.6元÷1095天（贷款期限3年天数）×567天（自放款日到理赔日天数）-已交保费15641.15＝5178.16元﹞，及以理赔款、保险费总额42378.14元（37199.98＋5178.16＝42378.14元）为基数，自原告赔偿之日（代付借款本息之日即2017年10月11日）起至被告实际还清之日止，按照年利率24%计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某英于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司给付赔偿款（代付的借款本息）人民币37199.98元。二、被告王某英于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司给付保险费人民币5178.16元。三、被告王某英于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司青岛市分公司给付自2017年10月11日起至实际还清之日止的违约金（以42378.14元为基数，按年利率24%计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1523元（原告已预交），减半收取761.5元，由被告王某英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  贾瑞霞二〇二〇年九月二十九日法官助理曹丽莎书记员朱晓莹书记员肖玉甜