福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5640号 原告：惠安县农村信用合作联社荷山分社，住所地惠安县东岭镇大坵村荷芳路与华光路交叉处，统一社会信用代码91350521569254611F。 代表人：柳安忠，该社主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴幼红，福建泉台律师事务所律师。 被告：邓振辉，男，1982年10月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈洪梅，女，1982年10月26日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘晓强，男，1976年9月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘爱珠，女，1971年2月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：邓少东，男，1992年10月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：邓小东，男，1994年6月18日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社荷山分社（以下简称荷山分社）与被告邓振辉、陈洪梅、刘晓强、刘爱珠、邓少东、邓小东信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴幼红到庭参加诉讼，六被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告荷山分社向本院提出诉讼请求：1、判决被告邓振辉、陈洪梅立即偿还原告信用卡透支本金80557.98元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年12月21日起至款项还清之日止的利息、违约金及原告因提起本案诉讼支付的律师服务费5000元。2、判决被告刘晓强对上述债务承担连带清偿责任。3、判决被告刘爱珠、邓少东、邓小东在继承邓世义的遗产实际价值范围内对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告邓振辉于2016年3月10日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告陈洪梅作为配偶签字确认其愿意共同承担因被告邓振辉使用该卡发生的全部债务，被告刘晓强、邓世义提供连带责任保证，双方在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经审核后依约向被告邓振辉发放卡号为6228××××8100的信用卡，信用额度为81900元，账单日为每月21日。被告邓振辉激活并使用该信用卡，现案涉信用卡自2020年1月18日起逾期还款，已透支本金80557.98元。因保证人邓世义已死亡，被告刘爱珠、邓少东、邓小东系邓世义的第一顺序继承人，分别系邓世义的配偶、长子、次子，依法应在继承邓世义的遗产实际价值范围内对被告邓振辉的上述债务承担连带清偿责任。经原告多次催讨，被告仍未归还。至原告起诉之日，被告尚欠原告信用卡透支本金80557.98元及自2019年12月21日起的利息、违约金。原告支付5000元律师服务费委托律师起诉。 六被告均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即居民身份证3份、户籍资料查询结果1份，以此证明六被告的基本身份情况，以及邓世义于2018年11月22日死亡，被告刘爱珠、邓少东、邓小东系邓世义的第一顺序继承人。证据3即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）1份，以此证明被告邓振辉于2016年3月10日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告陈洪梅作为配偶知悉并愿意共同承担因被告邓振辉使用该卡发生的全部债务，被告刘晓强和邓世义提供连带责任保证，双方约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告邓振辉使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金等费用的事实。证据5即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据6即结婚证复印件1份，以此证明被告邓振辉、陈洪梅于2008年1月7日登记结婚。证据7即诉讼文书送达地址确认书3份，以此证明被告邓振辉、陈洪梅、刘晓强与原告约定了诉讼文书的送达地址。证据8即委托代理合同、发票各1份，以此证明原告因提起本案诉讼而支付律师服务费5000元。 本院经审查认为，六被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2016年3月10日，被告邓振辉经被告刘晓强及邓世义提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方（即被告邓振辉）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行；保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；普惠卡以甲方的透支金额按日计收利息，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；甲方可选取主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限；该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任。被告陈洪梅以申请人配偶名义在该《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签名，表示知悉并愿意共同承担因被告邓振辉使用该卡而发生的全部债务。原告经审核后依约向被告邓振辉发放卡号为6228××××8100的普惠卡，开户日期为2016年3月17日，信用额度为30000元，后信用额度提升至81900元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。邓世义于2018年11月22日死亡，被告刘爱珠、邓少东、邓小东分别系邓世义的配偶、长子、次子，均系邓世义的第一顺序继承人。被告邓振辉持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至原告起诉时止结欠原告信用卡透支本金80557.98元、利息6863.8元。原告因提起本案诉讼支出律师代理费5000元。 综上事实，本院认为，原告与被告邓振辉、陈洪梅、刘晓强及邓世义之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告邓振辉在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告邓振辉未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告邓振辉偿还尚欠普惠卡透支本金80557.98元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年12月21日起的利息及原告因提起本案诉讼而支出的律师代理费5000元，符合法律规定和双方约定，应予支持,但应扣除自2019年12月21日起已还未予抵扣的相应款项。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。被告陈洪梅自愿为被告邓振辉使用该卡发生的全部债务承担共同还款责任，原告请求被告陈洪梅依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告刘晓强为被告邓振辉上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。邓世义为被告邓振辉上述债务提供连带责任保证，其于2018年11月22日死亡，被告刘爱珠、邓少东、邓小东作为其第一顺序继承人，依法均应在继承邓世义的遗产实际价值范围内对被告邓振辉上述债务承担连带清偿责任，但保证范围仅限于邓世义死亡前被告邓振辉结欠原告的信用卡透支本金80557.98元及原告因提起本案诉讼而支出的律师代理费5000元。被告刘晓强、刘爱珠、邓少东、邓小东承担保证责任后，有权向被告邓振辉、陈洪梅追偿。六被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告邓振辉、陈洪梅应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社荷山分社信用卡透支本金80557.98元,并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2019年12月21日起至还款之日止的利息及原告因提起本案诉讼而支出的律师代理费5000元，但应扣除自2019年12月21日起已还未予抵扣的相应款项。 二、被告刘晓强对被告邓振辉、陈洪梅的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告邓振辉、陈洪梅追偿。 三、被告刘爱珠、邓少东、邓小东应在继承邓世义遗产的实际价值范围内对被告邓振辉、陈洪梅上述债务中的信用卡透支本金80557.98元及原告因提起本案诉讼而支出的律师代理费5000元承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告邓振辉、陈洪梅追偿。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社荷山分社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2139.9元，减半收取1070元，由原告惠安县农村信用合作联社荷山分社负担14.7元（多预交的2125.2元应予退回），被告邓振辉、陈洪梅、刘晓强负担1055.3元（被告刘爱珠、邓少东、邓小东共同负担其中的969.5元），应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 许菊芬 书 记 员 林福斌 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。