文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初34676号等（案号详见附表）原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：李俊佳，广东骏道律师事务所律师。被告：沈惠乾等二十二人（被告信息详见附表）。原告中邮消费金融有限公司与被告沈惠乾等人金融借款合同纠纷二十二案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李俊佳在线参加了诉讼，被告经合法传唤无正当理由没有上线参加诉讼，本院依法缺席审理。本案件现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告尚欠贷款本金及利息、罚息、复利（罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，按约定的罚息利率自逾期之日计至款项实际清偿之日止，暂计至贷款提前到期日）；2.被告承担本案律师费及诉讼费。事实和理由：被告通过互联网方式向原告申请贷款，双方签订了《“邮你贷”个人消费贷款协议》，原告审批通过后向被告出具了贷款确认书或电子版审批结果，由被告进行电子签名，双方约定了贷款金额、贷款日利率、还款期数、每月还款额、绑定银行卡号等。原告依约向被告发放了贷款，但被告未按期还款已构成违约并给原告造成严重损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定，被告违约的，原告有权要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担公司为实现债权而实际发生的律师费用等合理费用。（原告主张的贷款提前到期日、被告尚欠贷款本金、利息、律师费详见附表。）被告未作答辩亦未举证。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：案涉贷款产品为原告经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验并绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过并经借款人在线确认后，同步生成包含各项贷款要素及借款人电子签名的贷款确认书。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书签署后未被改动。双方在线签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及其他相关费用的即视为逾期，从逾期之日起至清偿本息为止，对逾期的本金和利息，按罚息利率按日计收罚息；对逾期支付的利息，按罚息利率按日计收复利；罚息利率为借款利率的1.5倍，具体计算公式为：罚息=逾期金额×约定年利率/360×150%×逾期天数。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，原告有权收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。原告提交与上述协议编号一致的审批结果，约定了贷款金额、日利率、还款期数、每月还款额、月手续费、绑定银行卡号，落款有被告电子签名及签名时间。原告提交的还款计划表显示还款期数和审批结果一致。原告为了实现案涉债权，委托广东骏道律师事务所与被告进行调解、诉讼，并实际支付了律师费。经本院查明，审批结果的签名时间即合同签订日，合同签订后原告通过银联代付交易向被告实际发放了贷款，实际放款金额与审批结果约定贷款金额一致，原告向被告绑定银行账户发放贷款后，被告出现逾期还款，现贷款期限已经届满，被告尚未足额清偿本息。本院认定的实际放款日、实际放款金额、约定还款期数、约定日利率（贷款利率）、违约当期应还款日、贷款提前到期日、律师费详见附表。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的审批结果上有被告的电子签章且该签名已经过北京天威诚信电子商务服务有限公司认证，上述证据已经形成完整的证据链，故原告与被告签署的贷款协议和审批结果系双方真实意思表示，合法有效。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约。根据贷款协议的约定，借款人违约时，原告有权收回已发放的贷款本息及相关费用，故原告主张贷款提前到期，并明确了贷款提前到期的日期。要求被告偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，有合同和法律依据，本院予以支持，并且认定被告逾期还款日应为被告违约当期的应还款日次日，并确认原告主张的贷款提前到期日。罚息利率应以年利率24%为限，双方协议约定的罚息利率过高，本院予以调整，被告应支付的从逾期前一期应还款之日次日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利，以不超过尚欠贷款本金按年利率24％标准计算的金额为限。原告就律师费的实际支出向本院提交《委外合作机构服务费确认书》、支付凭证、发票证明，被告违约在先，原告为实现债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方协议约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告沈惠乾等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿尚欠贷款本金；二、被告沈惠乾等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息；三、被告沈惠乾等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付罚息、复利（贷款到期前分期计算，罚息以当期应还未还贷款本金为基数，复利以当期应还未还利息为基数，从每期逾期当期应还款日次日起，按贷款利率的1.5倍计算至贷款提前到期日止，上述每期的利息、罚息、复利之和不应超过以实际尚欠贷款本金为基数，按月利率2%的标准计算的结果；贷款提前到期日次日起，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以尚欠贷款利息为基数，均按贷款利率的1.5倍计算至实际清偿之日止，上述利息、罚息、复利之和不应超过以实际尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计算的结果）；四、被告沈惠乾等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费；五、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。（尚欠贷款本金、利息、贷款提前到期日、贷款利率、律师费详见附表）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由被告负担（详见附表）。本判决为终审判决。审判员  王蕾二〇二〇年九月二十八日法官助理吕巧慧书记员张颖宁下续附表：判决书附表：单位（人民币）：元                                        被告信息              原告诉讼请求      （罚息、复利见主文）              本院查明事实              判决支付内容      （罚息、复利见主文）                  序号              案号              姓名              性别              出生日期              民族              原告主张尚欠本金              原告主张尚欠利息              原告主张支付律师费              实际放款日              实际放款金额              约定还款期数              约定日利率              违约当期应还款日              贷款提前到期日              尚欠本金              尚欠利息              律师费              案件受理费                  1              （2020）粤0192民初34676号              沈惠乾              男              1987年10月9日              汉              2769.78              186.20              60.67              2019年10月11日              4000.00              12              0.066              2020年3月11日              2020年6月17日              2769.78              186.20              60.67              25.00                  2              （2020）粤0192民初34680号              吴捷浩              男              1986年12月1日              汉              2700.63              213.07              60.34              2019年10月15日              3500.00              12              0.066              2020年2月15日              2020年6月17日              2700.63              213.07              60.34              25.00                  3              （2020）粤0192民初34682号              胡伟              男              1982年10月14日              汉              2697.54              261.51              60.30              2019年10月6日              3000.00              24              0.066              2020年2月6日              2020年6月17日              2697.54              261.51              60.30              25.00                  4              （2020）粤0192民初34684号              庄锐聪              男              1993年5月23日              汉              2547.71              255.72              59.92              2019年9月11日              3000.00              12              0.066              2019年12月11日              2020年6月17日              2547.71              255.72              59.92              25.00                  5              （2020）粤0192民初34685号              李怀德              男              1979年3月16日              汉              2547.71              257.88              60.12              2019年9月7日              3000.00              12              0.066              2019年12月7日              2020年6月17日              2547.71              257.88              60.12              25.00                  6              （2020）粤0192民初34686号              李定扬              男              1990年12月21日              汉              2716.52              225.50              59.87              2019年11月28日              3000.00              18              0.066              2020年2月28日              2020年6月17日              2716.52              225.50              59.87              25.00                  7              （2020）粤0192民初34687号              游万平              女              1973年1月5日              汉              2547.71              249.46              59.35              2019年9月23日              3000.00              12              0.066              2019年12月23日              2020年6月17日              2547.71              249.46              59.35              25.00                  8              （2020）粤0192民初34688号              叶智生              男              1990年2月2日              汉              2545.91              254.07              59.67              2019年9月15日              3000.00              12              0.066              2019年12月15日              2020年6月17日              2545.91              254.07              59.67              25.00                  9              （2020）粤0192民初34689号              孙志斌              男              1985年1月1日              回              1967.29              156.75              59.29              2019年9月24日              3000.00              12              0.066              2020年2月24日              2020年6月17日              1967.29              156.75              59.29              25.00                  10              （2020）粤0192民初34690号              关象军              男              1998年7月13日              汉              2547.71              248.03              59.25              2019年9月25日              3000.00              12              0.066              2019年12月25日              2020年6月17日              2547.71              248.03              59.25              25.00                  11              （2020）粤0192民初34692号              黄誉渊              男              1992年3月29日              汉              2547.71              240.20              58.79              2019年10月5日              3000.00              12              0.066              2020年1月5日              2020年6月17日              2547.71              240.20              58.79              25.00                  12              （2020）粤0192民初34696号              杨光              男              1985年10月15日              汉              30803.67              2545.09              500.00              2019年12月3日              33000.00              24              0.066              2020年3月3日              2020年6月17日              30803.67              2545.09              500.00              322.00                  13              （2020）粤0192民初34697号              赵健              男              1992年8月23日              汉              5000.00              410.48              110.88              2020年1月22日              5000.00              12              0.066              2020年2月22日              2020年6月17日              5000.00              410.48              110.88              25.00                  14              （2020）粤0192民初34698号              柏兴多              男              1997年9月9日              布依              4246.17              428.89              100.11              2019年9月8日              5000.00              12              0.066              2019年12月8日              2020年6月17日              4246.17              428.89              100.11              25.00                  15              （2020）粤0192民初34701号              詹雄              男              1996年11月18日              汉              3396.95              285.35              76.31              2019年11月7日              4000.00              12              0.066              2020年2月7日              2020年6月17日              3396.95              285.35              76.31              25.00                  16              （2020）粤0192民初34704号              谭发添              男              1991年5月16日              瑶              2972.33              257.91              67.18              2019年10月30日              3500.00              12              0.066              2020年1月30日              2020年6月17日              2972.33              257.91              67.18              25.00                  17              （2020）粤0192民初34707号              杨霄              男              1985年4月2日              汉              3058.52              198.08              67.08              2019年9月11日              5000.00              12              0.066              2020年3月11日              2020年6月17日              3058.52              198.08              67.08              25.00                  18              （2020）粤0192民初34709号              苏装              男              1998年2月7日              壮              3058.52              200.78              67.25              2019年9月8日              5000.00              12              0.066              2020年3月8日              2020年6月17日              3058.52              200.78              67.25              25.00                  19              （2020）粤0192民初34710号              黄晓东              男              1993年11月8日              汉              3058.52              198.98              67.14              2019年9月10日              5000.00              12              0.066              2020年3月10日              2020年6月17日              3058.52              198.98              67.14              25.00                  20              （2020）粤0192民初34711号              林杏              女              1991年5月26日              汉              3058.52              200.78              67.25              2019年9月8日              5000.00              12              0.066              2020年3月8日              2020年6月17日              3058.52              200.78              67.25              25.00                  21              （2020）粤0192民初34712号              依不拉音·依萨木丁              男              1986年11月4日              维吾尔              3058.52              197.19              67.02              2019年9月12日              5000.00              12              0.066              2020年3月12日              2020年6月17日              3058.52              197.19              67.02              25.00                  22              （2020）粤0192民初34714号              李海璠              男              1997年2月15日              汉              4164.10              411.41              96.16              2019年11月1日              4500.00              12              0.066              2020年1月1日              2020年6月17日              4164.10              411.41              96.16              25.00