成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0106民初5182号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行，住所地四川省成都市金牛区沙湾路**。 负责人：陆健，行长。 委托诉讼代理人：但智勇，四川矩衡律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何馨悦，四川矩衡律师事务所律师。 被告：蒋积琼，女，1973年8月18日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：李超，男，1983年11月21日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行（以下简称邮储沙湾支行）与被告蒋积琼、李超金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储沙湾支行的委托诉讼代理人何馨悦到庭参加了诉讼，被告蒋积琼、李超经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储沙湾支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告归还借款本金278678.76元及利息、罚息、复利3783.93元（暂计至2020年4月16日，实际数额按双方签订《个人购房借款及担保合同》中约定的条款计算至借款付清之日止，暂共计282464.69元）；2.判令二被告承担原告为实现上述债权所发生的律师代理费5000元;3.判令原告对二被告提供的抵押物（成都市金牛区××路××巷××号××栋××单元××楼××号房屋）的折价、变卖、拍卖处置价款享有优先受偿权；4.判令二被告承担本案全部诉讼、保全及公告费用。事实与理由：2015年3月13日，二被告因购买二手房需要向原告提出个人房屋按揭贷款申请，2015年4月1日，二被告与原告签署《个人购房／购车借款及担保合同》（下称合同）。合同约定，二被告向原告贷款330000元，贷款期限为240个月，贷款归还方式为按月等额本息还款；二被告以位于成都市金牛区××路××巷××号××栋××单元××楼××号房屋对上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。同时,合同对抵押担保范围、罚息、抵押物的处分及违约责任等均进行了明确约定。合同签订后，原告依约向二被告发放了贷款，但二被告自2018年5月起就开始存在多次逾期还款行为，累计逾期还款行为超过6次以上。经原告多次催收，二被告仍拒不按时按期履行还款义务。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判如所请。 被告蒋积琼、李超未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2015年4月1日，邮储沙湾支行（贷款人）与蒋积琼（借款人、抵押人）、李超（借款人、抵押人）签订《个人购房／购车借款及担保合同》（合同编号：51999900115049065956），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款33万元；贷款用于购买坐落于成都市金牛区××路××巷××号××号的房屋；贷款期限240个月，自2015年4月1日起至2035年4月1日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基础利率调整的，利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；贷款归还按照按月等额本息还款法归还；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下贷款采用抵押担保的担保方式。抵押人承诺并遵守如下条款；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用一切费用。该合同还对贷款用途、贷款发放方式、贷款发放条件、账户管理、贷款归还、提前还款、贷款期限变更、罚息、违约及违约责任、共同借款、扣收、费用、借款担保、抵押物、担保范围、抵押登记、抵押物的占管、保险、抵押物的处分、质押条款、保证条款、保证条款、其他条款等其他内容进行了约定，并由原告加盖公章及负责人印鉴，蒋积琼、李超在借款人、抵押人处签字、捺印予以确认。2015年4月7日，蒋积琼将其所有的坐落于成都市金牛区××路××巷××号××栋××单元××楼××号房屋在成都市××支行的不动产抵押登记（证号：成房他证他权字第**）。前述合同签订后，邮储沙湾支行于2015年4月8日按约向蒋积琼发放贷款33万元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》（以下简称借据），借据载明：借款期限240月（从2015年4月8日至2035年4月8日），年利率5.9%，还款方式等额本息，该借据由蒋积琼、李超签字、捺印予以确认。2020年4月22日，邮储沙湾支行向蒋积琼送达《提前还款通知书》，通知其由于已经累计逾期6次以上，邮储沙湾支行宣布已经发放的贷款提前到期，截止2020年4月17日，贷款剩余本金278680.76元，通知其接到通知后，应当在3日内向邮储沙湾支行归还借款本金278680.76元（利息、罚息应结算至还清所有借款本息之日止）以及其他合理费用（包括但不限于诉讼费、保全费、代理费等相关实现债权费用）。庭审中，经邮储沙湾支行确认：截止2020年8月20日，蒋积琼、李超欠付邮储沙湾支行借款本金271737.21元、利息1555.82元，罚息3.07元。 因本案纠纷，邮储沙湾支行于2020年4月15日与四川矩衡律师事务所签订《委托代理合同》，委托四川矩衡律师事务所代为处理相关诉讼事宜，邮储沙湾支行于2020年4月17日向四川矩衡律师事务所支付委托诉讼代理费5,000元。 以上事实有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人购房/购车借款及担保合同》、《借款借据》、个人贷款放款单、还款流水截屏、房屋他项权证、催收记录、提前还款通知书及邮寄单、《委托代理合同》、银行转账电子回单、增值税发票以及庭审记录在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房／购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应为有效，合同双方应当按照约定履行各自义务。合同签订后，邮储沙湾支行按约履行了案涉33万元的出借义务，蒋积琼、李超即应当按约偿还借款本息。现蒋积琼、李超逾期归还借款的行为已属违约，应承担相应的违约责任。由于案涉《个人购房／购车借款及担保合同》约定的提前收回借款的条件已成就，已查明，截止2020年8月20日，被告蒋积琼、李超尚欠邮储沙湾支行借款本金271737.21元、利息1555.82元，罚息3.07元，蒋积琼、李超应当予以归还。故对邮储沙湾支行请求蒋积琼、李超归还借款本金271737.21元，支付截止2020年8月20日尚欠利息1555.82元、罚息3.07元，以及自2020年8月21日起至案涉借款还清之日止按案涉《个人购房／购车借款及担保合同》约定计付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。但由于中国人民银行于2019年8月16日就改革完善贷款市场报价利率形成机制发布公告，根据公告要求，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，故，案涉合同中约定的所涉利率的参照标准即“中国人民银行同期人民币贷款基准利率”应当调整为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。蒋积琼、李超以其所有的坐落于成都市金牛区××路××巷××号××栋××单元××楼××号××支行所涉的本案债务提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权成立，本院对邮储沙湾支行主张对该套房屋享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。邮储沙湾支行请求蒋积琼、李超承担因本案诉讼已实际支付的律师费5000元的问题，该项诉讼请求符合双方合同约定，并已实际支出，数额也未超过相关规定，于法有据，本院予以支持。蒋积琼、李超经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭，视为其对所享有的诉讼权利的放弃。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、蒋积琼、李超于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行偿还贷款本金271，737.21元及截止2020年8月20日利息1，555.82元，罚息3.07元，并以实际未归还本金为基数自2020年8月21日起至款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付罚息、以前述应付未付利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计付复利； 二、蒋积琼、李超于本判决生效后十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行支付律师费5,000元； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行对蒋积琼、李超抵押的位于成都市金牛区××路××巷××号××栋××单元××楼××号房屋（抵押证号：成房他证他权字第1××0号）有权以折价或者拍卖、变卖的该财产所得价款在本判决主文第一、二项确认的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2,765元、财产保全费1,970元、公告费260元，共计4,995元，由蒋积琼、李超负担（此款已由中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市沙湾支行垫付，蒋积琼、李超在支付上述款项时一并支付）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  伍鸿飞 二〇二〇年九月十日 书记员  崔 燕