广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初41916号 原告招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。 负责人刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人关军章，广东深大地律师事务所律师 委托诉讼代理人胡莎洒，广东深大地律师事务所实习律师。 被告位广超等15人（各案被告身份信息、诉讼委托代理人信息详见附表一）。 上列原告与各被告信用卡纠纷十五案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人关军章、胡莎洒、各被告本人或其委托诉讼代理人到庭参加诉讼。十五案现已审理终结。 原告向法院提起诉讼请求：1.各被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、违约金、分期手续费及杂费等其他费用{本金、利息、违约金、分期手续费等各项费用数额详见附表二，此后按《领用合约》规定计至清偿之日止}；2.各被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由如下：被告位广超等17人在原告处申领信用卡消费后，拖欠信用卡欠款未还，经原告多次催促，各被告仍不归还。 41901号被告位广超代理人答辩称，1.被告于2019年8月5日被福田区公安局拘留导致逾期，并非故意拖欠欠款；2.领用合约没有规定违约金、违约金无依据；3.利息计算有误，应予调整。 41916号被告定世杰答辩称，对所欠本金无异议，利息和违约金过高，请求法院调整。 41930号被告范强答辩称，对本金有异议，其额度没有那么高，利息和违约金过高，请求法院调整。 41938号被告杨智宏代理人答辩称，1.原告提交的证据—《领用合约》被告没有签字确认，且该领用合约一致处于修订状态，原告未能提供合约签字当时的签字确认版本；2.原告主张的利息超过最高院最新司法解释规定的4倍LPR；3.即使按照证据《领用合约》即未经被告签字确认的领用合约进行计算，原告也计算错误，2019.3—2020.1的违约金重复计算；4.2020.1.9之后被告每年的利息、违约金之和至少为本金的78.25%，明显过高；5.被告提交的证据—罗湖法院和深圳中院同类案件的最新判决，都将利息、违约金、手续费等之和，以借款本金为基数限定在24%之内；6.请求驳回对违约金、利息过高的诉求。 41939号被告余江益答辩称，对所欠本金无异议，利息和违约金过高，请求法院调整。 41941号被告张军答辩称，对所欠本金无异议，利息和违约金过高，还款记录漏了一笔九千的还款。 41948号被告王孝元答辩称，对所欠本金无异议，但违约金和利息过高，请求法院调整。 41953号被告张连生代理人答辩称，对所欠本金、利息无异议，但不认可原告提出的违约金和分期手续费；原告与被告之间达成信用借款，已约定较高利息达7%,足以弥补原告损失，故原告再要求违约金明显不合理，应予驳回；原告与被告之间信用卡欠款纠纷，本质上属于民间借贷，总计已超过24%部分应不予支持。 41963号被告周志代理人答辩称，1.原告提供的证据加盖自己公司印章，真伪存疑；2.原告提供的账单显示被告欠款合计303529.25元与实际不符，请法院驳回原告不当诉讼请求；3.被告使用信用卡的期间均有过还款，每月只存在小额欠款并在下月还款时基本还清，没有超过免息期。从账单上看本金计算两次，利息、违约金、分期手续费也按照两次重复计算；4.违约金过高，计算方式有误。被告也从未收到书面催告函，原告为了获得更多的收益故意不履行催告义务的做法不合法。 41968号被告吴琳洁答辩称，对所欠本金无异议，利息和违约金过高，我现在没有收入，希望调解。 41972号被告曾李答辩称，我去年生意经营困难，希望与原告协商，对本金无异议。 41976号被告刘红骏答辩称，对本金无异议，分期手续费、利息过高，希望银行能停息挂账与我协商。 41980号被告闫晓瑞答辩称，对所欠本金无异议，利息和违约金过高，请求法院调整。我本来没有主动逾期，是原告根据征信冻结我的卡导致我困难。 41992号被告吴军强答辩称，我三张卡总额度12万多，原告主张本金不对，违约金、利息数额也有异议。 42002号被告刘勇答辩称，对所欠本金无异议，利息和违约金过高，请求与银行协商。 经审理查明以下事实： 一、各被告向原告申领招商银行信用卡，并接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给各被告办理了信用卡（卡号详见附表二）。 二、根据上述《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及收费标准：持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收的利息；持卡人及其附属卡持卡人一经设置信用卡交易密码，则可使用预借现金功能，即可进行现金提取、现金转账。持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元或美金1美元；持卡人若未依约还款或有违法违规、欺诈行为，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。 招商银行信用卡收费标准显示：预借现金手续费，境内为预借现金交易金额的1%，最低收取人民币10元/笔，境外（含港澳台）为预借现金交易金额的3%，最低收取人民币30元/笔或美金3元/笔；损坏换卡手续费人民币15元/卡；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；调阅签购单手续费（副本）境内人民币20元/笔，境外美金5元/笔；开具证明手续费人民币20元/份；以上费率如有变动以最新公告为准。 关于分期手续费则按各被告实际申请的分期种类的收费标准分别进行计算，具体收费标准为：现金分期手续费收费标准为：3期每期手续费费率0.95%，6期每期手续费费率0.80%，10期每期手续费费率0.75%，12期每期手续费费率0.75%，18期每期手续费费率0.75%，24期每期手续费费率0.75%；账单分期手续费收费标准为：单期手续费费率为0%-1.67%（实际费率以申请订单的系统测评结果为准）。 原告于2016年9月30日在其官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，招商银行将“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准不变。 三、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。 四、原告诉讼请求：各被告向原告偿还信用卡欠款本息及滞纳金/违约金、分期手续费等费用（欠款详见附表二，暂计日之后的利息及滞纳金等费用按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；各被告承担各案的全部诉讼费用（详见附表二）。 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告发放信用卡，该行为经双方签署的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在判项中一并表述）及其他费用。但原告所主张的上述费用中部分含有金融消费贷款所产生的费用未作区分，且利息及违约金计收标准过高，本院酌定予以调整，确定利息、滞纳金/违约金、杂费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算。原告各案中主张的分期手续费未提供相关证据，对该部分诉讼请求本院不予支持。各被告主张调整息费的答辩意见，本院已予采纳。被告周志、吴军强辩称原告计算本金有误，无证据证实，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金、年费及杂费（详见附表二），之后的利息、滞纳金/违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、滞纳金/违约金、杂费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算； 二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费由原、被告分担（详见附表二）；财产保全费（如有），由各被告负担（详见附表二）。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员 魏 巍 二〇二〇年九月三十日 书记员 陈斯昕 附表二： 序号案号被告案件相关事实裁判结果（单位：元） 卡号暂计日原告诉请欠款总额（单位：元）本金利息滞纳金 /违约金 杂费案件受理费 总额原告负担被告 负担财产保全费 141901位广超43918800805608282020/08/25227875.60147312.2531099.7349463.6201962.2601962.260 241916定世杰62257583033320912020/08/25162366.37108820.0716047.2325957.5001718.16501668.160 341930范强43922500368556812020/09/05103958.2979582.2313816.629502.6401021.5325996.53917.22 441938杨智宏62257687372226282020/09/17339769.02205966.3256334.5262732.57153017.35502967.350 541939余江益62257687396080712020/09/06332231.34211256.2549782.4660850.17352948.44502898.440 641941张军43922683036777522020/09/07105321.8789349.9610955.135016.7801023.1201023.120 741948王孝元62257687049459042020/08/20145991.5586188.7120018.1339784.7101867.5901867.590 841953张连生43922500017581752020/09/05358192.10234638.9739894.6552316.8803177.452002977.450 941963周志51871871117278882020/09/17313658.28175931.3851981.6968852.4102926.47502876.470 1041968吴琳洁62257600100631672020/09/03144193.42117676.7313716.538573.0101459.10251434.10 1141972曾李43922683250570822020/09/05120219.7495500.329079.468970.69301319.43251294.430 1241976刘红骏51871883804889702020/09/1779587.4860167.474710.8511247.3501699.28251674.280 1341980闫晓瑞62257600099912462020/09/05116089.8871254.2117863.7324083.2110942.0225917.020 1441992吴军强43922600215342822020/09/03159154.02127808.389881.236057.1901638.68501588.680 1542002刘勇62257687820836772020/09/05153760.68124326.229576.9919857.4701568.8101568.810