贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初10834号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区宝山北路**人民银行大楼**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：陈志超，该支行行长。委托诉讼代理人：周云山，贵州黔翰律师事务所律师，执业证号：15201201510923574。被告：潘燕，女，1988年3月4日生，土家族，住贵州省德江县。被告：杨秀军，男，1982年9月25日生，土家族，住贵州省德江县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）诉被告潘燕、杨秀军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托诉讼代理人周云山到庭参加诉讼，被告潘燕、杨秀军经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告归还原告信用卡透支本金及手续费8627.09元，利息1159.12元，违约金2143.74元，共计11929.95元（利息、违约金暂计算至2020年6月19日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令被告承担原告为实现债权所支付的律师代理费1800元；三、判令原告对被告所有的贵州省贵阳市白云区房屋在折价或其一拍卖、变卖后所得价款在前述请求范围内优先受偿；四、判令本案案件受理费、公告费、保全费等费用由被告承担。原告工行东山支行诉称，被告为装修房屋，原告与被告就信用卡家庭房屋装修分期业务有关事项，签订《信用卡家庭房屋装修分期付款／担保合同》约定，被告通过在原告处申家庭装修专项分期业务以透支的方式支付装修款，分期金额为7万元，用于装修其位于贵州省贵阳市白云区房屋。透支金额分为36期，每期还款金额为1944元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。同时，在被告未按合同约定偿还分期款，原告有权按《牡丹信用卡领用合约》规定向被告计收罚息，有权收取违约金等其他费用。被告发生违约行为，原告有权要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息及其他费用。原、被告还约定，被告以其贵阳市白云区中环路378号南湖郡二期Ａ栋2-7-1号房屋作为抵押。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今未归还。经多次催收，未果。为维护自身权利，原告工行东山支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告潘燕、杨秀军均未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2016年6月24日，潘燕（甲方）向工行东山支行（乙方）申请信用卡，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约均约定：甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。2016年5月27日，潘燕（借款人、抵押人）、四川德广装饰工程有限公司贵阳分公司（保证人，以下简称德广公司）与工行东山支行（贷款人、抵押权人、债权人）签订编号为[借]字[工]行[东山]支行[2016]年[]号的《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保/抵押合同》约定，潘燕与装修公司德广公司签订住房装修合同（房屋地址为阳市白云区中环路378号南湖郡二期A栋2-7-1号），装修总价为101147元，潘燕自行支付首付款31147元，剩余装修款，潘燕申请通过其在工行东山支行申请办理的专项分期业务以透支方式支付，透支金额7万元；潘燕授权工行东山支行将透支资金一次性划付给德广公司；潘燕使用用于装修消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付装修消费款后，以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；潘燕应按分期的方式支付分期付款手续费7700元；如没有按月及时足额存入还款资金，工行东山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等，将全部未扣款项一次性计入潘燕信用卡账户；潘燕自愿以合同项下装修的房屋提供抵押担保。杨秀军出具《共同偿债人承诺书》承诺作为共同债务人，承担共同偿债责任。德广公司出具《担保承诺函》提供连带责任保证担保。上述合同签订之后，潘燕于2016年7月12日向工行东山支行指定的POS机刷卡向德广公司支付装修尾款7万元。账单显示分期付款金额7万元，首期付款1960元，之后每期付款1944元；手续费7700元，首期手续费245元，之后每期手续费213元；账单到期日为2019年6月12日。后在合同履行过程中，潘燕未按约履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息。截止2020年6月19日，工行东山支行主张潘燕尚欠透支本金及手续费8627.09元，利息1159.12元，违约金2143.74元。经本院核实，每月12日为还款日，每月1日为计息日，每月25日为违约金结算日。上述事实，有原告的陈述及其提交的书证材料在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告潘燕向原告工行东山支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告工行东山支行与被告潘燕签订的《信用卡家庭房屋装修分期付款/担保/抵押合同》，被告杨秀军出具的《共同偿债人承诺书》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行东山支行按约向被告潘燕发放借款7万元，被告潘燕未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告工行东山支行有权要求被告潘燕偿还剩余透支本金及分期手续费，并按照信用卡领用合约中的约定支付利息及违约金。根据中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。分期手续费作为服务费用的一种，不应计收利息。原告工行东山支行未能提交证据材料对本金和手续费的数据进行区分，应承担举证不能的不利后果。经本院核算，本金为7776元，手续费为851.09元。故对原告工行东山支行主张款项，本院在本金7776元、手续费851.09元、利息1159.12元、违约金2143.74元的范围予以支持。2020年6月19日之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止，每月不超过500元。被告杨秀军作为共同债务人，应与被告潘燕共同偿还案涉债务。原告工行东山支行未能提交证据对律师费的实际发生和支付，以及案涉房屋办理抵押登记进行证实，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行东山支行要求被告支付律师费及要求对案涉房屋优先受偿的诉请，本院均不予支持。其他没有实际发生的费用，本院均不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘燕、杨秀军于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行信用卡透支本金人民币7776元、手续费人民币851.09元、利息人民币1159.12元、违约金人民币2143.74元，本金、手续费、利息和违约金均暂计算至2020年6月19日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止（违约金每月不超过人民币500元）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费143元，减半收取72元，由原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行负担9元，由被告潘燕、杨秀军共同负担63元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年九月二十一日法官助理刘川平书记员余爽爽