广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1669号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区3号地块鸿运豪庭A7栋5号。负责人：张淑芬，该支行行长。委托诉讼代理人：黄雪华，女，系该支行员工。委托诉讼代理人：李柏桂，女，系该支行员工。被告：林永阳，男，1971年7月4日出生，汉族，现住：梅州市梅县区***镇***宿舍。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告林永阳银行卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托诉讼代理人黄雪华、被告林永阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告林永阳偿还其所持信用卡（信用卡号：622**********0**）项下的透支本金24498.34元，透支利息2325.83元，费用8355.17元，计至2020年7月28日本金、利息、费用合计为35179.34元；二、本案诉讼费用由被告林永阳承担。事实和理由：2017年11月20日被告林永阳向原告书面申请信用卡一张，原告总行于2018年1月12日通过对被告林永阳申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为26500元。被告在2018年1月23日激活卡片，2018年1月23日开始首次刷卡消费。被告林永阳于2019年11月11日最后一次偿还信用卡欠款后，就未再偿还任何逾期欠款，无法按约履行信用卡合约义务。经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告的行为己严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条还款第6项约定，请求人民法院判令被告林永阳偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金24498.34元，透支利息2325.83元，费用8355.17元，计至2020年7月28日本金、利息、费用合计为35179.34元。被告林永阳辩称，借款是因为支持亲戚开石场，但经营不善导致关闭亏本无收，负债累累，债务的雪球越滚越大，月付金提高导致无法负荷。配偶无业，家庭所有的经济来源和开销都来自其一人的微薄收入。家中还有老人需要赡养、还有女儿需要资助，五口之家每月的生活开销也不是一笔小数目。其并非恶意拖欠不想还款，其是一名人民教师，其从事教书育人的工作，其也一直言传身教做好学生的榜样。但现实残酷，投资失败，被他人欺骗导致现在这样结果的产生，也是其所不想的。结果既然已经产生了，那其也没有想过要逃避它，同时，为了筹借现金先后在网络贷款平台贷款，又被骗75000元，已在当地华侨城宝华派出所报案。受负债经济压力的影响，今年2月底其爱人陈玉萍综合性肾炎爆发，现在治疗中，又需要笔医药费。其自己的债务其会自己承担它，其也不希望将我爱人陈玉萍牵扯进来。其也在积极的和被答辩人及其他债权人沟通协商，从2019年12月7日开始至今更是主动频繁的与债权方联系表明还款意愿，债权方也告知其有将通话录音留存，其想这是否也可以作为其有联系债权方并且还款态度积极的证据。只是其真的无法一次性结清这么多的债务。本人愿意将每月收入除去家庭开销部分的所有钱用于还款，望法官予以准许，让其可以不再被债务的大山压得透不过气也能够看到一丝希望和未来，请法官协助进行调解。本院经审理认定事实如下：2017年11月20日，被告林永阳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请信用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》。原告向被告送达了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，被告在《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》“申请人申明及签名”处填写“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，并在“主卡申请人”处签名、署上日期。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》中的第三条约定“利息及费用：……2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……6、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……8、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付违约金。”第十条《收费标准》中载明：“透支利率为日息万分之五，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：“持卡人未能于到期还款日前足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五……”。第二十二条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金”。原告审查后同意了被告林永阳的申请，向被告林永阳发放了卡号为622**********0**的信用卡，该信用卡信用额度为26500元。被告领取信用卡后，使用该信用卡进行了透支消费活动，在约定的到期还款日届至时，被告不能按约定还款。至2020年7月28日，被告林永阳共拖欠透支本金24498.34元、利息2325.83元、费用（违约金）8355.17元，合计为35179.34元。原告多次向被告催收未果，遂于2020年7月30日诉至本院，提出上述诉讼请求与事实理由。以上事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》、信用卡交易流水、催收记录、信用卡账户信息查询等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告林永阳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请中国邮政储蓄银行人民币信用卡，经原告审查后予以准许并发放了信用卡，双方形成金融借款合同关系。被告领取信用卡后进行透支消费，应当按照《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》的约定履行还款义务，但被告使用信用卡进行透支刷卡消费却不能按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。现原告请求被告偿还透支本金24498.34元、利息2325.83元、费用（违约金）8355.17元，合计35179.34元，符合《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)领用合约》的约定，且不违反《银行卡业务管理办法》第二十一条的规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”及第二十二条的规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”本院予以支持。案经调解未果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告林永阳应于判决生效后五日内偿还透支本金24498.34元、利息2325.83元、费用（违约金）8355.17元，合计35179.34元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费680元，减半收取为340元，由被告林永阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  张威二〇二〇年九月二十一日书记员  刘焰