广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4437号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广州市番禺区南城路**，统一社会信用代码91440101671813002K。负责人：廖萃扬，职务：行长。委托诉讼代理人：黎清艳，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢佩愉，广东天穗律师事务所律师。被告：黄敬平，男，1984年8月9日出生，汉族，住广东省兴宁市。被告：刘淑娥，女，1986年8月10日出生，汉族，住广东省兴宁市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称“邮政储蓄银行番禺支行”）与被告黄敬平、刘淑娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开开庭进行了独任审理。原告邮政储蓄银行番禺支行的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加诉讼。被告黄敬平、刘淑娥经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄敬平支付原告贷款本金人民币480826.34元及利息、罚息、复利（截至2020年2月27日，利息6449.43元、罚息81.81元；利息、罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年2月28日起至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%加收30%计付）；2.判令被告黄敬平支付原告为实现债权而支付的前期律师费5000元；3.判令被告刘淑娥对上述款项承担连带清偿责任；4.判令原告有权要求以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物（两被告名下位于广州市番禺区东环街桥兴大道330号旭晖花园3座3梯502房的房产），对该财产的价款优先受偿（优先受偿款项包括但不限于本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和保全费等费用）；5.判令本案的诉讼费由两被告承担。事实与理由：2016年9月12日，被告黄敬平与原告签订《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，由被告黄敬平向原告申请二手房屋贷款；2016年11月1日，被告与原告签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499997Q116114462285），约定被告黄敬平向原告贷款53.4万元；两被告以其所有的位于广州市番禺区东环街桥兴大道330号旭晖花园3座3梯502房作为抵押担保并办理抵押登记，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%计息。原告审核后，依合同约定放款至被告黄敬平指定账户。贷款发放后，被告黄敬平逾期未还。原告认为，被告黄敬平经原告多次催告，至今仍未履行相应的义务，根据《中华人民共和国合同法》及合同的相关责任条款规定，被告黄敬平的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告刘淑娥作为借款人的配偶亦确认该笔贷款的事实，且该笔贷款用于购买其家庭自住房，该房产也登记了被告刘淑娥的名字，应为夫妻共同债务，被告刘淑娥应对该笔债务承担无限连带责任。诉讼中，原告明确要求两被告承担共同还款责任，并称因起诉后被告有偿还部分款项，故变更上述第1项诉讼请求为：判令被告黄敬平向原告支付贷款本金473018.62元及利息、罚息、复利（截至2020年9月4日，利息9901.85元、罚息208.1元；罚息以未偿还本金为基数，复利以未偿还利息为基数，自2020年9月5日起至实际清偿之日止均以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%加收30%计付）。被告黄敬平、刘淑娥未到庭应诉及答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月12日，黄敬平作为借款人向邮政储蓄银行番禺支行提交了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款金额为534000元，贷款品种为房屋贷款。同日，刘淑娥签署《借款人配偶声明》一份，载明：本人是借款人黄敬平的配偶，本人已经知道借款人向邮政储蓄银行番禺支行申请二手房贷款，本人同意以借款人的名义向邮政储蓄银行番禺支行申请贷款，并承诺以附表所列抵（质）押物，作为贷款的担保，抵（质）押给邮政储蓄银行番禺支行；同意借款人与邮政储蓄银行番禺支行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。声明附表所列抵押物清单载明房屋坐落于广州市番禺区东环街桥兴大道330号旭晖花园3座3梯502房。2016年11月1日，邮政储蓄银行番禺支行作为贷款人，被告黄敬平作为借款人、抵押人，被告刘淑娥作为抵押物共有人签订了编号为4499997Q116114462285的《个人消费贷款及担保合同》，其中约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款534000元用于购买坐落于广州市番禺区东环街桥兴大道330号旭晖花园3座3梯502房（以下简称涉讼房屋），贷款期限为240个月，自2016年11月1日至2036年11月1日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮15%执行；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成借款人违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费，诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿以涉讼房屋作为担保物向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，或贷款人依法可以处分抵押物的其他情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或按合同第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2016年11月23日，广州市国土资源和规划委员会核发了粤（2016）广州市不动产证明第07222972号不动产登记证明，记载涉讼房屋抵押给邮政银行番禺支行，义务人黄敬平、刘淑娥，抵押债权额为534000元。2016年12月2日，邮政银行番禺支行向黄敬平发放贷款534000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，由黄敬平签字确认。该借据载明借款用途购房，还款方式等额本息，借款期限240个月（从2016年12月2日至2036年12月2日），年利率4.165%。被告黄敬平收到上述贷款后却逾期还款多时，截至2020年9月4日，被告仍拖欠原告借款本金473018.62元、利息9901.85元、罚息208.1元。原告多次追讨无果，故诉至本院。2020年3月13日，邮政储蓄银行番禺支行与广东天穗律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东天穗律师事务所接受该行委托，委派律师在该行与黄敬平及相关责任人金融借款合同纠纷案件一审、二审、执行程序或仲裁程序中担任该行的委托诉讼代理人，前期律师服务费为5000元。2020年5月21日，邮政储蓄银行番禺支行向广东天穗律师事务所支付了律师费5000元。另查明，黄敬平与刘淑娥于2011年6月7日登记结婚。此外，本院根据邮政银行番禺支行的申请，依法作出（2020）粤0113民初4437号《民事裁定书》裁定查封了涉讼房屋。本院认为，邮政储蓄银行番禺支行与黄敬平、刘淑娥签订的《个人消费贷款及担保合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。被告黄敬平向邮政储蓄银行番禺支行借款，邮政储蓄银行番禺支行依约向黄敬平发放贷款后，黄敬平未依约履行还本付息的义务，已构成违约。现邮政储蓄银行番禺支行依据《个人消费贷款及担保合同》的约定，宣布案涉贷款到期并要求黄敬平立即清偿尚欠的贷款本金余额473018.62元以及计算至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息及复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。暂计至2020年9月4日利息为9901.85元，罚息为208.1元，自2020年9月5日起至本判决生效之日止，利息按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止（自2020年9月5日起《个人消费贷款及担保合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）。关于原告要求黄敬平承担为维权而支付的前期律师费5000元的请求。邮政储蓄银行番禺支行与黄敬平、刘淑娥签订的《个人消费贷款及担保合同》中约定贷款人为保障自身利益先行垫付的费用（包括律师费），有权随时向借款人和担保人追偿，因此，邮政储蓄银行番禺支行要求黄敬平支付律师费5000元的请求符合合同约定，且没有超出法律规定的收费标准，故本院予以支持。因邱雯霞于2016年9月12日签署《借款人配偶声明》，并作为抵押物共有人对借款合同予以签名确认，证实刘淑娥对黄敬平申请案涉贷款知情并同意，上述债务应按夫妻共同债务处理，故邮政储蓄银行番禺支行诉请刘淑娥对案涉债务承担共同还款责任，本院予以支持。至于邮政储蓄银行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的问题。黄敬平、刘淑娥提供涉讼房屋作为《个人消费贷款及担保合同》项下贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。因此，对于邮政储蓄银行番禺支行提出的其对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权的主张，合法有据，本院亦予以支持。被告黄敬平、刘淑娥经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及举证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄敬平、刘淑娥应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还借款本金473018.62元及利息[含罚息、复利，暂计至2020年9月4日利息为9901.85元、罚息为208.1元，自2020年9月5日起至本判决生效之日止，利息按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至本判决生效之日止；罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计算至清偿之日止（自2020年9月5日起《个人消费贷款及担保合同》约定的中国人民银行规定的同期同档次基准利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）]；二、被告黄敬平、刘淑娥应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行支付律师费5000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行对被告黄敬平、刘淑娥名下位于广州市番禺区东环街桥兴大道330号旭晖花园3座3梯502房经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8686元，财产保全费2982元，由被告黄敬平、刘淑娥共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年九月二十八日书记员  黎莹莹