湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初4248号 原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第二栋一层103号，统一社会信用代码91431200MA4L1W233T。 法定代表人：张灵，公司董事长。 委托诉讼代理人：黄勇（一般代理），湖南宏峰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：姜辉（特别授权），湖南宏峰律师事务所律师。 被告：武绍文，男，汉族。 被告：何秋萍，女，汉族。 原告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称“怀化农商行”）与被告武绍文、何秋萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀化农商行的委托诉讼代理人黄勇、被告武绍文到庭参加诉讼，被告何秋萍经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 怀化农商行向本院提出以下诉讼请求：1、判决被告武绍文、何秋萍还借款本金199640.38元及至2020年4月20日止未付利息111130.51元（后续利息自2020年4月21日起至本金还清之日止按月利率14.433‰计算）；2、请求判决原告对被告武绍文提供的借款抵押物享有抵押权及对抵押物的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权。3、本案诉讼费用和财产保全费用由被告承担。事实与理由：2015年9月25日，被告武绍文因经营需要向原告申请贷款20万元，被告何秋萍出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同偿还责任。2015年10月21日，被告与原告签订《个人借款合同》，主要约定：１、借款金额20万元;借款期限24个月，自2015年10月21日至2017年10月21日；２、借款采取固定利率，约定合同月利率为9.622‰；3、借款人承诺按照本合同约定清偿借款本金、利息和其他应收款项；4、本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定等。2015年10月21日原告在被告武绍文、何秋萍出具《房产抵押承诺书》的前提下与被告武绍文签订《最高额抵押合同》约定抵押人自愿以自有房产（权证号：怀房权证字第00067427号）作为抵押物为债务人的债务提供担保，抵押担保范围包括债务人依据主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金以及抵押权人实现债权的费用等。双方向登记机关办理抵押登记，依法设立了抵押权。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告违约不能按合同约定按时还本付息，而是以禹子英案件中其享有债权为由拒绝履行还款义务。截至2020年4月20日止尚欠借款本金199640.38元及利息111130.51元未付。被告武绍文、何秋萍的行为明显违反了《个人贷款合同》的约定，构成违约。被告武绍文以其自有房产为借款提供抵押担保，依据双方签订的抵押合同及法律规定，原告对抵押房产享有抵押权及对抵押物的折价、变卖或拍卖价款享有优先受偿权。综上所述，被告武绍文、何秋萍未按约履行还款义务，其违约行为给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益不受损害，现特向贵院提起诉讼，请求贵院依法裁决，支持原告的诉讼请求。 被告武绍文辩称，请求法院驳回原告的诉讼请求，将其出借给原告的20万元予以抵销，退还被告房产证，以及所交利息1.2万元。2015年9月，禹子英多次联系被告办理抵押贷款，被告当时不需要贷款，但禹子英说把贷款手续办好后，不需要任何利息，需要钱时可以随时去拿钱。被告于2015年10月21日在怀化农商行舞水路支行办理了20万元的抵押贷款手续，手续办好后，被告暂时不需要贷款，但舞水路支行总出纳称，可把钱给他们银行做内部资金周转。之后，禹子英给了被告一张借条。这属于舞水路支行的行为，严重违法截留客户贷款。银行以内部客户间调剂为由，向客户借款后放款用于银行内部调剂使用，并承诺按1%的月息返利。被告自始至终未拿到一分钱利息，反而还垫付了贷款利息1.2万元。 何秋萍未作答辩，亦未提交证据材料。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织被告进行了质证，被告对原告提交的证据没有异议，本院予以确认。对于被告提交的证据，合法有效，与待证事实相关，本院予以确认。本院已发生法律效力的（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，证明怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社（以下简称“舞水路分社”）违法开展代办业务及资金拆借业务，其主任禹子英违法挪用273名储户（包括挪用武绍文的20万元）的资金并被判处刑罚等事实。 根据确认的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2015年9月25日，被告武绍文因经营需要向原告申请贷款20万元，被告何秋萍出具《夫妻共同债务承诺书》承诺对借款承担共同偿还责任。2015年10月21日，舞水路分社（贷款人）与武绍文（借款人）签订一份《个人借款合同》，该合同约定：借款人向贷款人借款20万元，借款期限为24个月；贷款月利率为9.6222‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；借款按月结息；借款到期一次性还请；借款到期，借款人未按约定偿还的，贷款人有权自逾期之日起按合同约定的逾期罚息利率计收罚息，等等。同日，被告武绍文、何秋萍向舞水路分行出具房产抵押承诺书一份，之后舞水路分社（贷款人）与武绍文（借款人）签订《最高额抵押合同》，该合同约定：从2015年10月21日至2017年10月21日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务提供担保，其中主债务最高本金为20万元；抵押人同意以下列财产武绍文所属房屋怀房他证城中字第515008349号位于怀化市鹤城区舞水路房31号（纺织品市场）作为抵押物，并办理了怀房他证城中字第515008349号的最高额抵押权登记。上述合同签订当日，舞水路分社给武绍文的账户转入20万元，但该20万元当日被取现，作为禹子英向武绍文借款，舞水路分社主任禹子英于当日给武绍文出具了金额为20万元的借条一份，约定借款20万元，按月息1%计算。借款后，武绍文已累计支付舞水路分社借款利息11739.08元、借款到期后偿还本金359.62元，其余借款本金199640.38元及利息至今未支付。 另查明，舞水路分社系怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，自2003年起，舞水路分社创办了一项方便储户的代办业务，因该业务需要，该分社掌握了储户的存折和账户密码，后来该分社在代办业务的基础上，违规增加了在储户之间进行资金调剂的资金拆借业务，即利用不同储户资金季节性闲置的特性，以银行内部在客户之间资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，然后以个人名义出借给需要用钱的客户，该分社设立三号柜台专门从事代办业务和拆借业务。截至2016年4月21日案发时，禹子英共挪用273名储户的资金221,794,795.11元未退还，禹子英已被本院判处刑罚。怀化市鹤城区农村信用合作联社已改制为怀化农商行（即原告），怀化市鹤城区农村信用合作联社及其下属分支机构的债权债务全部由怀化农商行承受。 本院认为，舞水路分社与武绍文签订的借款合同系当事人的真实意思，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，系有效合同，双方应当按合同约定履行义务。舞水路分社履行合同义务将20万元贷款转入了武绍文的账户，当日舞水路分社将其20万元贷款取现截留，系作为舞水路分社主任禹子英向武绍文借款，该转款行为系经过了武绍文同意及追认；综上，本院认定舞水路分社履行了20万元的贷款发放义务。截至贷款期限2年届满时（2017年10月21日），20万元借款本金产生的利息为：20万元×24个月×9.622‰（以原告主张为准）＝46185.6元。武绍文已支付利息11739.08元，截至2017年10月21日尚欠贷款本金199640.38元及利息34446.52元，合计234086.9元。 舞水路分社及舞水路支行长期将违规的代办业务及资金拆借业务作为一项新的业务长期开展，该单位在人员管理、营业场所管理及业务操作流程等均存在严重过错，禹子英作为舞水路分社主任挪用储户的存款资金（包括挪用武绍文的20万元），武绍文有理由相信其行为为职务行为。舞水路分社主任禹子英将武绍文的20万元存款挪用，应当由舞水路分社向武绍文返还所挪用的20万元存款及其利息。因武绍文在其存款被禹子英挪用的过程中存在过错，故对该存款本金20万元的利息宜按中国人民银行公布的同期活期存款利率（年利率0.35%）计算，截至2017年10月21日贷款到期之日，产生利息1400元，本息合计为201400元，该201400元应当由舞水路分社支付给武绍文。 怀化市鹤城区农村信用合作联社改制为怀化农商行后，舞水路分社作为怀化市鹤城区农村信用合作联社的下属分支机构，其债权债务由怀化农商行承受。武绍文在诉讼过程中已经以抗辩的方式主张双方债权抵销，截至2017年10月21日双方债权到期后进行抵销，武绍文还应当支付怀化农商行贷款本金32686.9元（234086.9元－201400元）。由于武绍文逾期还款，舞水路分社存在过错，故武绍文不再支付贷款的罚息或者复利，2017年10月21日之后的贷款利息应当按约定月利率9.6222‰计算。怀化农商行要求武绍文偿还借款本金32686.9元、并从2017年10月22日起按月利率9.6222‰支付利息，本院予以支持，超过该金额的本息诉求，本院不予支持。被告何秋萍在《夫妻共同债务承诺书》承诺对上述贷款承担共同偿还责任，故原告主张被告冯冬萍对上述贷款本息共同偿还，本院予以支持。 被告以其所有的位于怀化市鹤城区舞水路31号（纺织品市场）、权证号为怀房他证城中字第515008349号的房屋为其在原告处的上述借款本息作抵押担保，并办理了抵押权登记手续，原告依法取得抵押权，在被告不履行债务时，原告对抵押物可以与被告协议折价，或以拍卖、变卖所得款项，有优先受偿的权利，故对原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十条第一款、第九十九条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款规定，判决如下： 一、被告武绍文、何秋萍于本判决生效之日起十日内偿还原告怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金32686.9元及其利息（利息从2017年10月22日起，按月利率9.6222‰计算，至清偿之日止，利随本清）； 二、上述第一项债权，原告怀化农村商业银行股份有限公司对被告武绍文位于怀化市鹤城区舞水路房31号（纺织品市场）、权证号为怀房他证城中字第515008349号的房屋享有优先受偿权； 三、驳回原告怀化农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5962元，减半收取2981元，由怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 员  阳 敏 二〇二〇年九月二十一日 代理书记员  肖雅方 附判决适用的法律： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十九条当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。 当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国商业银行法》第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。 按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。