文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0116民初8893号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋，统一社会信用代码915001166761322149。负责人：易仕云，行长。委托诉讼代理人：陈思（公司员工），男，汉族，1993年6月27日出生，住重庆市江津区。被告：杨抗帝，男，汉族，1968年9月18日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：刘继梅、刘佳吉，重庆渝津律师事务所律师。被告：何晓英，女，汉族，1967年4月8日出生，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行（以下简称农商行江津分行）与被告杨抗帝、何晓英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告农商行江津支行的委托诉讼代理人陈思，被告杨抗帝的委托诉讼代理人刘继梅、刘佳吉到庭参加了诉讼。被告何晓英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告农商行江津分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告杨抗帝于2018年5月14日签订的《个人最高额循环贷款合同》；2.依法判令被告杨抗帝偿还原告贷款本金2450000元；3.被告杨抗帝支付原告2019年5月10日支用的贷款（本金900000元）的利息，2020年3月21日至2020年4月20日的利息，以贷款本金900000元为基数，按年利率6.96%计付，自2020年4月21日起至本息清偿时止的利息，按年利率10.44%（贷款利率上浮50%）计付，前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按年利率10.44%计收复利至清偿时止；4.被告杨抗帝支付原告2019年7月3日支用的贷款（本金1550000元）的利息，2020年3月21日至2020年4月20日的利息，以贷款本金1550000元为基数，按年利率6.96%计付，自2020年4月21日起至本息清偿时止的利息，按年利率10.44%（贷款利率上浮50%）计付，前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的利息按年利率10.44%计收复利至清偿时止；5.被告何晓英对被告杨抗帝的上述借款本息承担连带责任；6.原告享有对被告杨抗帝位于江津区的房产以拍卖、变卖或折价所得价款的优先受偿权；7.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月14日被告与原告签订编号为江津支行2018年个循字第1528012018200060号《个人最高额循环贷款合同》，合同约定:原告向被告授信900000元整，授信期间为三年，由被告杨抗帝提供位于江津区某地段的房产作抵押。被告杨抗帝又于2018年7月11日与原告签订了编号为江津支行2018年个循字第1528012018200100号《个人最高额循环贷款合同》。合同约定，由原告向被告授信1550000元整，授信期限为3年，被告杨抗帝提供位于江津区某地段的房产作抵押。上述合同中均约定了罚息利率及复利。原告与被告杨抗帝就上述房产还签订了《抵押合同》，并办理了抵押登记。上述合同签订后，被告杨抗帝于2019年5月10日、2019年7月3日支用了两笔贷款，分别为900000元、1550000元。该两笔贷款尚欠本金共计2450000元及自2020年3月21日起之后的利息、复利等。被告何晓英与被告杨抗帝系夫妻关系，被告何晓英认可上述债务系家庭共同债务，夫妻双方共同偿还。贷款逾期后，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。被告杨抗帝辩称，被告不同意与原告解除案涉合同，被告贷款是用于其个体经营的汽车零配件销售、汽车美容服务，由于新冠疫情的不可抗力因素，使其经济收入能力受损，无力支付到期的贷款利息，其本人并没有恶意违约的行为，也没有使案涉合同的目的无法实现，因此原告主张的解除合同的理由不成立；被告向原告贷款2450000元属实，但由于贷款合同是由原告提供的格式合同，且在订立时未向被告尽到充分的提示和说明义务，对于逾期后的罚息、复利等违约责任的条款，应属无效条款，对被告不产生法律约束力；被告提供的房屋作为案涉贷款的抵押物，是以确定贷款数额以及贷款期限为前提，在案涉两笔贷款确定时以及在后续的履行合同期间，未办理相关的房屋抵押登记，抵押权未设立，原告不享有对被告提供房屋的优先受偿权。被告何晓英未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月7日被告杨抗帝向原告申请贷款用于经营需要，申请借款金额为900000元，约定还款期限36个月，被告何晓英在《借款申请书》上配偶处签字确认此债务系家庭共同债务，夫妻双方共同偿还。2018年5月14日，原告（贷款人、甲方）与被告杨抗帝（借款人、乙方，抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（江津分行2018年个循字第1528012018200060号）。约定：贷款额度900000元。本贷款额度为非承诺性额度。贷款有效期间自2018年5月16日起至2021年5月15日止。2018年7月4日，被告杨抗帝向原告申请贷款用于经营需要，申请借款金额为1550000元，约定还款期限36个月。被告何晓英在《借款申请书》上配偶处签字确认此债务系家庭共同债务，夫妻双方共同偿还。2018年7月11日，原告（贷款人、甲方）与被告杨抗帝（借款人、乙方，抵押人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（江津分行2018年个循字第1528012018200100号），约定贷款额度为1550000元，本贷款额度为非承诺性额度。贷款有效期为2018年7月11日至2021年7月10日止。上述《个人最高额循环贷款合同》均载明：本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额。乙方或丙方履行合同义务情况及担保偿债能力发生变化时，甲方有权暂停、取消未发放的贷款、提前收回已发放贷款，……乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。……出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：暂停、取消发放和支付本合同及《个人贷款支用单》项下的贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还贷款本息或相关费用，收取罚息、违约金、复利，解除与借款人的借贷关系……。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。2019年5月10日，原告与被告杨抗帝签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》，约定贷款金额900000元，贷款期限12个月，自2019年5月10日起至2020年5月9日。2019年7月3日，原告与被告杨抗帝签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。约定贷款金额为1550000元；借款期限为12个月，自2019年7月3日起至2020年7月2日止。上述贷款支用单上均约定：还款方法采用按期结息、到期还本法，结息日为每月20日；贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率不变。原告（抵押权人，甲方）与被告（抵押人，乙方）签订了《抵押合同》(江津分行2018年抵字第1528012018200100号，载明：为确保杨抗帝（债务人）与甲方签订的“江津分行2018年个循自第1528012018200100号”的《个人最高额循环贷款合同》（主合同）的切实履行，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人与甲方依主合同所形成的债务提供抵押担保。乙方同意以其拥有的位于江津区几江街道滨江路西段15号片区聚英花园C幢商服用房作为抵押物。乙方担保的主债权本金为2227000元。原告（抵押权人，甲方）与被告（抵押人，乙方）签订了《最高额抵押合同》(江津分行2018年高抵字第152801201820060号，载明：乙方同意以本合同《抵押物清单》所列之抵押物为甲方与债务人在2018年5月16日到2021年5月15日内连续办理具体业务而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。最高额抵押担保的最高债权额包括主债权本金1313300元、利息、违约金等等。被告杨抗帝提供的抵押房产均经重庆市江津区国土资源和房屋管理局进行了土地房屋最高额抵押权登记，办理了《不动产登记证明》。原告于2019年5月10日向被告杨抗帝发放贷款900000元，借款借据记载的借款期限从2019年5月10日起至2020年5月9日，年利率为6.96%。原告于2019年7月3日向被告杨抗帝发放贷款1550000元，借款借据记载的借款期限从2019年7月3日起至2020年7月2日，年利率为6.96%。还查明，被告杨抗帝与被告何晓英在申请案涉贷款时原系夫妻关系，于2018年9月6日办理离婚登记。双方在《离婚协议书》中曾认可案涉贷款2450000元系夫妻关系存续期间的债务，并进行了内部分割。针对上述两笔贷款，被告杨抗帝均付息到2020年3月20日，从2020年4月20日，两笔贷款均开始逾期，且本金均分文未还。本院认为，原告与被告杨抗帝签订的《个人最高额循环贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告杨抗帝发放了贷款，已履行合同约定的义务。杨抗帝作为借款人未按时足额偿还借款本金，已构成违约，且已达到约定的解除合同的条件，故原告要求解除双方于2018年5月14日签订的贷款合同以及被告杨抗帝偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。合同中关于罚息、复利等约定，并不符合条款无效的情形，被告辩称其涉及上述内容的条款无效，本院不予采纳。案涉债务产生与被告杨抗帝与何晓英夫妻关系存续期间，被告何晓英在《借款申请书》上配偶处签字确认共同向原告申请贷款，且其在离婚时对案涉债务作为夫妻共同债务进行分割，表明被告何晓英知晓本案贷款、有共同举债的意思表示，因此本案债务为二被告的夫妻共同债务，二被告应对全部贷款本息共同偿还。现原告请求被告何晓英对案涉债务承担连带清偿责任，本院对该诉请予以支持。被告何晓英经本院传票传唤未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。案涉抵押为最高额抵押，最高额抵押所担保的债权是不特定的，抵押人是对一定期间内连续发生的债权提供担保财产，抵押权人在最高债权额限度内优先受偿。被告杨抗帝以其所有的房产为借款提供抵押担保并办理了最高额抵押权登记，最高额抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告杨抗帝未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告杨抗帝提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持，但原告针对两次抵押登记应当在各自担保的债权的范围内各自优先受偿。被告杨抗帝辩称的抵押权并未设立的意见与事实不符，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、解除原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告杨抗帝于2018年5月14日签订的《个人最高额循环贷款合同》；二、被告杨抗帝在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金900000元并支付利息，其中2020年3月21日至2020年4月20日的利息，以借款本金900000元为基数，按年利率6.96%计算，2020年4月21日起至付清之日止的利息按年利率10.44%计算，对不能按时支付的利息，从每次结息之日(每月20日)起按年利率10.44%计收复利至付清之日止；三、被告杨抗帝在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金1550000元并支付利息其中2020年3月21日至2020年4月20日的利息，以借款本金1550000元为基数，按年利率6.96%计算，2020年4月21日起至付清之日止的利息按年利率10.44%计算，对不能按时支付的利息，从每次结息之日(每月20日)起按年利率10.44%计收复利至付清之日止；四、被告何晓英对被告杨抗帝上述债务承担连带清偿责任；五、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行有权对被告杨抗帝提供的抵押物（位于江津区几江街道滨江路西段15号片区聚英花园C幢1-7号、1-11号的房屋）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项债务范围内优先受偿；六、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行有权对被告杨抗帝提供的抵押物（位于江津区几江街道滨江路西段15号片区聚英花园C幢1-8号、1-9号、1-10号的房屋）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第三项债务范围内优先受偿；七、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为13200元，由被告杨抗帝、何晓英负担。此款原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行已向本院预交，经其同意由被告杨抗帝、何晓英在履行上述判决确定的义务时一并向其转付。保全费5000元，由被告杨抗帝、何晓英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  陈巧琳二〇二〇年九月二十四日书记员  王 雁