广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29160号原告：中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914************269。负责人：张国宏，行长。委托诉讼代理人:匡腊光，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人:邝爱玲，广东维纳律师事务所律师。被告：中山市豪记食品贸易有限公司，住所地广东省中山市西区************，统一社会信用代码914************000。法定代表人：何某1。被告：何某1，女，1971年11月17日出生，汉族，住广东省中山市南区*******，公民身份号码440************809。原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行（以下简称为中山农商银行坦洲支行）诉被告中山市豪记食品贸易有限公司（以下简称豪记公司）、何某1金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行坦洲支行诉称，因被告豪记公司拖欠贷款款项，故原告中山农商银行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中山农商银行坦洲支行与被告豪记公司于2018年6月12日签订的《最高额借款合同》【编号：中农商银（坦洲）公高借字[2018]第1479311号】；2.被告豪记公司向原告中山农商银行坦洲支行偿还贷款本金2800000元、利息57748.38元、罚息688.31元、复利3.89元（暂计至2019年6月27日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；3.原告中山农商银行坦洲支行对被告何某1名下的位于广东省中山市西区*******之一【不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第0062398号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告豪记公司承担原告因实现债权产生的律师费105700元及其他费用；5.被告何某1对被告豪记公司所欠的上述债务承担连带清偿责任。被告豪记公司、何某1在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：中山农商银行坦洲支行。借款人：豪记公司。抵押人：何某1。保证人：何某1。签约情况：中山农商银行坦洲支行与豪记公司于2018年6月12日签订《最高额借款合同》【编号：中农商银（坦洲）公高借字[2018]第1479311号】，合同期限自2018年6月25日起至2021年6月25日止。贷款金额：2800000元。贷款期限：从2018年6月27日起至2019年6月27日止。约定还款方式：按月结息，到期还本。贷款执行利率：固定利率，利率为5.91%。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。违约约定：借款人不能按合同约定归还本息的，贷款人有权解除合同，提前收回全部贷款，并处置抵押物。实现债权的费用：借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费等）。抵押担保情况：中山农商银行坦洲支行与何某1于2018年6月12日签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（坦洲）高抵字[2018]第1453978号】，合同约定何某1以其名下位于广东省中山市西区*******之一的房地产提供抵押担保。抵押担保范围为借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等。2018年6月26日，豪记公司与中山农商银行坦洲支行为上述房地产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0065362号】。保证担保情况：中山农商银行坦洲支行与何某1于2018年6月12日签订《最高额保证担保合同》【编号：中农商银（坦洲）高保字[2018]第1453977号】，约定何某1在合同的保证范围内承担不可撤销的连带责任保证，保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。违约欠款情况：截至2019年6月27日，豪记公司尚欠贷款本金2800000元、利息57748.38元、罚息688.31元、复利3.89元。另查，中山农商银行坦洲支行因催收合同项下的贷款本息，委托广东维纳律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费105700元，广东维纳律师事务所开具了105700元的律师费发票。本院认为，中山农商银行坦洲支行与豪记公司签订的《最高额借款合同》是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。中山农商银行坦洲支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，豪记公司借款后未能按时足额偿还本金和利息，已构成违约，中山农商银行坦洲支行有权按照合同约定行使合同解除权，要求豪记公司偿还借款和利息，并承担支付罚息、复利及因实现债权所产生的律师费的违约责任。豪记公司所欠本息的金额，有中山农商银行坦洲支行提交的欠款明细表、贷款系统截屏图等证据佐证，且豪记公司没有提供证据推翻，故本院予以确认。因案涉《最高额借款合同》已到期，故合同期限内的利息应计算至借款到期之日止，之后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，中山农商银行坦洲支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于抵押的问题。何某1以涉案房产为本案合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当豪记公司不履行上述债务时，中山农商银行坦洲支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于保证的问题。何某1在《最高额保证担保合同》中签字确认对豪记公司在《最高额借款合同》项下的债务承担不可撤销的连带责任保证，中山农商银行坦洲支行有权在豪记公司不履行到期债务时有权请求保证人承担连带清偿责任。关于担保行使顺序的问题。涉案抵押及保证合同均约定担保人承担担保责任不分先后顺序，中山农商银行坦洲支行有权选择优先向任何一方主张担保权利。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可自行主张物的担保和人的担保优先顺序以实现债权。关于律师费的问题。合同约定中山农商银行坦洲支行为实现债权而发生的律师费由豪记公司承担，中山农商银行坦洲支行提供票面金额为105700元的律师费发票证明律师费已实际发生，本院予以支持。豪记公司、何某1经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,亦未说明正当理由,视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险将由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行与被告中山市豪记食品贸易有限公司的《最高额借款合同》【编号：中农商银（坦洲）公高借字[2018]第1479311号】；二、被告中山市豪记食品贸易有限公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行清偿贷款本金2800000元、利息57748.38元、罚息688.31元、复利3.89元【暂计至2019年6月27日，自2019年6月28日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即年利率5.91%加收50%的标准计收；但中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分】；三、被告中山市豪记食品贸易有限公司于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行支付律师费105700元；四、在上述债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行对被告何某1提供的位于广东省中山市西区*******之一的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0065362号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告何某1所有；五、被告何某1对被告中山市豪记食品贸易有限公司的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30513.12元，诉讼保全费5000元，合共35513.12元（原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行已预交），由被告中山市豪记食品贸易有限公司、何某1共同负担并在判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司坦洲支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长 唐 群审判员 魏立明审判员 向晓东二〇二〇年九月八日书记员 林兆诗赖慧敏