宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初1355号原告：宁夏银行股份有限公司新市区支行。负责人：郭某。委托诉讼代理人：乔某。委托诉讼代理人：拓某，宁夏辅德律师事务所律师。被告：尉某，户籍所在地宁夏回族自治区灵武市。被告：宁夏梅源机械有限公司。法定代表人：尉某。原告宁夏银行股份有限公司新市区支行（以下简称宁夏银行新市区支行）与被告尉某、宁夏梅源机械有限公司信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月13日公开开庭进行了审理。宁夏银行新市区支行的委托诉讼代理人乔某、拓某到庭参加诉讼，尉某、宁夏梅源机械有限公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁夏银行新市区支行向本院提出诉讼请求:1.请求依法判令尉某偿还信用卡透支本金239512.72元、利息100675.17元及违约金等262839.99元（利息及违约金等暂算至2020年3月16日，此后利息及违约金等按宁夏银行如意白金卡领用合约约定的方式计算至欠款实际清偿之日止），以上各项共计603027.88元；2.请求依法判令宁夏梅源机械有限公司对上述债务在担保的范围内承担连带保证责任；3.本案诉讼费、保全费由尉某、宁夏梅源机械有限公司承担。事实和理由：2009年8月12日，尉某向宁夏银行新市区支行提出办理信用卡申请，并签署了申请表及其附属《宁夏银行如意白金卡领用合约》，对双方的权利、义务进行了约定。2009年8月11日，宁夏梅源机械有限公司出具《如意白金卡担保承诺函》一份，就尉某在宁夏银行新市区支行处所申请办理的信用卡提供连带责任保证担保。经审核，宁夏银行新市区支行认为尉某符合信用卡申请条件，按约向尉某发放了信用额度为10万元的信用卡。尉某激活后多次使用了该信用卡消费，但却未依约按时还款。截至2020年3月16日，尚有信用卡透支本金、利息及违约金共计603027.88元未予清偿。后经宁夏银行新市区支行多次催收，仍未偿还。故宁夏银行新市区支行诉至法院，请求判如所请。尉某、宁夏梅源机械有限公司未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据材料。本院经审理认定事实如下:2009年8月12日，尉某向宁夏银行新市区支行申请办理如意白金卡，填写了《如意白金卡申请表》及其附属《宁夏银行如意白金卡领用合约》。申请表中申请人声明“本人及附属卡申请人再次郑重声明，表内所填各项内容完全真实，同意贵行向任何有关方面查询。本人完全知悉并保证遵守《宁夏银行如意白金卡领用合约》，自愿遵守合约的规定......”尉某在该声明下的主卡申请人处签名。《宁夏银行如意白金卡领用合约》中约定，尉某应按宁夏银行规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等。宁夏银行依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，由宁夏银行直接从尉某贷记卡账户计扣。贷记卡各收费标准参见申请表载明的收费表。尉某应在指定的到期还款日之前偿还欠款，还款以宁夏银行记账日为准。还款时，按照上期、本期，当天的次序处理。还款顺序为利息、费用、透支取现款、透支消费款。尉某所持信用卡的当期最低还款额为下述金额的总和：当期允许额度内消费金额的10%、全部预借现金和超额度消费、前期所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。若尉某在到期还款日前未能还清当期最低还款额，尉某除按照宁夏银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的规定比例支付滞纳金。本合约未尽事宜依据《宁夏银行信用卡章程》、宁夏银行相关业务规定及行业惯例办理。宁夏银行有权依据国家有关规定及业务需要对相关使用指南、《收费项目及标准》及宁夏银行信用卡章程进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知尉某。如有需要，宁夏银行将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。贷记卡的所有收费项目及标准，均以宁夏银行最新公告为准。该合约中收费项目及标准约定，透支利率为日息万分之五，按月计收复利、滞纳金为最低还款额未还部分的3%，最低1元。《宁夏银行信用卡章程》规定，宁夏银行有权按照法律法规和监管规定制定收费价目名录，尉某使用信用卡需按照政府规定及宁夏银行对外公布的收费标准支付相关费用，相关费用和利息计入信用卡账户。具体收费价目名录详见宁夏银行营业网点公告或通过网站等渠道查询。若尉某未依约支付费用，宁夏银行有权中止提供相应服务，并对尉某应付未付的费用进行追索，收费价目名录如有变动，以宁夏银行最新公告为准。宁夏银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，宁夏银行报中国银行业监督管理委员会备案并通过宁夏银行网站公告，相关修改或调整自公告中载明的生效日期开始生效，尉某有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整，如不接受相关修改或调整，尉某应在公告中载明的生效日期前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。否则视为尉某同意相关修改或调整，变更后的内容对尉某具有法律约束力。宁夏银行新市区支行对尉某的申请进行审核后，同意发卡，授信额度为10万元，还款方式为全额还款。2009年12月4日，尉某激活该卡后多次使用该信用卡并逾期未还款，2015年11月停用该卡。此时，案涉信用卡欠付本金239512.72元、至2017年8月15日欠付利息100675.17元、费用即违约金262839.99元。同时查明，2009年8月11日，宁夏梅源农牧机械有限责任公司经股东会会议研究，同意为尉某在宁夏银行新市区支行办理的如意白金卡提供连带责任保证担保，担保金额30万元，担保期限2年，自2009年8月11日至2011年8月11日。同日，出具如意白金卡担保承诺函一份，同意为尉某办理如意白金卡提供连带责任保证担保。2012年7月9日，宁夏梅源农牧机械有限责任公司名称变更为宁夏梅源机械有限公司。2012年12月18日，宁夏梅源机械有限公司又向宁夏银行新市区支行出具股东会决议及如意白金卡担保承诺函一份，承诺担保金额30万元，担保期限3年，自2012年12月18日起。2013年2月7日，宁夏梅源机械有限公司再次向宁夏银行新市区支行出具股东会决议及如意白金卡担保承诺函一份，承诺担保金额30万元，担保期限1年，自2013年2月7日至2014年2月。另查明，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该规定实施后，为落实中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，宁夏银行在其官方网站发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》载明，取消信用卡滞纳金的收取，对于持卡人违约逾期未还款的行为，收取最低还款额未还部分5%的违约金，按月计收，违约金不计收复利。上述事实，有宁夏银行新市区支行当庭陈述及宁夏银行新市区支行提交的宁夏银行如意白金卡申请表及所附《宁夏银行如意白金卡领用合约》、《宁夏银行如意白金卡收费项目及标准》、《宁夏银行如意白金卡章程》、宁夏银行《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》、客户信息查询报表打印件一份、单卡交易明细查询报表、单卡已出账单查询、如意白金卡担保承诺函及股东会决议、宁夏银行信用卡逾期催收公告、企业注册信息查询单，在卷佐证，足以认定。本院认为，当事人应当按照合同约定全面履行义务。宁夏银行新市区支行依约向尉某发放了信用卡，尉某使用信用卡消费后未按期还款，宁夏银行新市区支行要求尉某归还信用卡透支本金239512.72元，本院予以支持；宁夏银行新市区支行主张利息100675.17元，并主张自2020年3月17日之后利息按照宁夏银行如意白金卡领用合约约定的方式日万分之五的标准计算至借款还清之日止的利息，不违反法律规定，本院予以支持。宁夏银行新市区支行主张按月5%计算违约金为262839.99元，本院认为，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。宁夏银行发布《关于落实人行信用卡业务有关事项的公告》，取消滞纳金，改收违约金，并非其与持卡人达成收取违约金的协议，其未与持卡人达成收取违约金的协议，不得收取违约金，故对宁夏银行新市区支行主张按月5%计算违约金为262839.99元的诉讼请求，本院不予支持。宁夏梅源机械有限公司虽向宁夏银行新市区支行出具股东会决议及如意白金卡担保承诺函多份，但均已经超出担保期限，故宁夏梅源机械有限公司不应对上述债务承担连带保证责任。尉某、宁夏梅源机械有限公司经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼亦未在法定期限内提交答辩状及举证材料，视为对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、尉某于本判决生效之日起十日内支付宁夏银行股份有限公司新市区支行信用卡透支款本金239512.72元、利息100675.17元，共计340187.89元；并以239512.72元为基数按照日万分之五计算,支付自2020年3月17日起至本判决确定的给付之日止的利息；二、驳回宁夏银行股份有限公司新市区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9830元，公告费450元，共计10280元，由尉某负担5995元，由宁夏银行股份有限公司新市区支行负担4285元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 翟淑君人民陪审员 黎 静人民陪审员 柳发蓉 二〇二〇年九月十五日法官助理 贾园园书记员 张苗苗 附本案适用的法律依据《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。