福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2862号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：陈金海，男，1979年6月22日出生，汉族，公司员工，住所福建省，住所福建省莆田市城厢区般代理。 被告：陈智金，女，1984年7月25日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：王焕渠，男，1981年2月8日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告陈智金、王焕渠因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人陈金海到庭参加诉讼，被告陈智金、王焕渠经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：1.陈智金立即归还黄石农商行透支本金110884.51元，截止2020年6月22日的利息、违约金4344.02元，及以透支本金110884.51元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为1元；2.王焕渠对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年10月14日，陈智金向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（陈智金）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（黄石农商行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、陈智金及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对陈智金的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（黄石农商行）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。5.福万通普惠金融卡有效期为3年，自发卡方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算，福万通普惠金融卡逾期自动失效，但持卡人使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债务关系不因卡片失效而终止，持卡人应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。 合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈智金的申请，于2016年10月28日向陈智金发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6102）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2019年10月该卡授信期限届满，黄石农商行根据《领用合约》第四条第3点将该卡授信额度调整为111000元。但陈智金自2019年10月份发生账单113712.18元后，截至目前仍欠透支本金110884.51元、利息4067.03元及违约金276.99元未偿还，其行为已经构成违约。经查，王焕渠系陈智金的家属，且王焕渠也在福万通普惠金融卡申请表中签字确认借贷事实，王焕渠应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈智金未作答辩。 王焕渠未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求依法向本院提交证据陈智金、王焕渠的身份证、户口簿，福万通普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细、贷记卡资料、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告的复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月14日，陈智金向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。陈智金在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。同日，王焕渠在该申请表的申请人配偶处签字确认：愿意对陈智金使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据陈智金的透支金额按日计收利息。陈智金需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。黄石农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、陈智金及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等变动事项，适时对陈智金的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效等。另查明，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。合同签订后，黄石农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈智金的申请，于2016年10月28日向陈智金发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××6102）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，专项卡年利率14.4%执行，账单日为每月22日。之后，陈智金持该卡进行透支消费使用，2019年10月该卡授信期限届满，陈智金申请续卡后，黄石农商行根据《领用合约》第四条第3点将该卡授信额度调整为111000元。但陈智金于2020年4月19日开始进入逾期还款，导致产生应付利息及违约金。陈智金于2020年4月23日还款1300元后再无还款。现陈智金尚欠透支本金110884.51元，截止2020年6月22日的利息、违约金4344.02元，经黄石农商行催讨，陈智金、王焕渠拒不偿还，致讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。陈智金使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。陈智金尚欠黄石农商行透支本金110884.51元，截止2020年6月22日的利息、违约金4344.02元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行请求陈智金立即偿还黄石农商行透支本金110884.51元，及截止2020年6月22日的利息、违约金4344.02元，并以透支本金110884.51元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为1元，于法有据，予以支持。王焕渠自愿在《普惠金融卡申请表》上签字，确认愿意对陈智金使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，其意思表示真实，故黄石农商行请求王焕渠对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。陈智金、王焕渠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈智金应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金110884.51元，及截止2020年6月22日的利息、违约金4344.02元，并以透支本金110884.51元为基数自2020年6月23日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为1元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）； 二、王焕渠对上述债务及费用承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2613元，减半收取计1306.5元，由陈智金、王焕渠负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年九月二日 书记员  蔡敏敏 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。