广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初3489号原告：广州银行股份有限公司吉祥支行，住所地广州市越秀区越华路**雅兰酒店首层。负责人：黄莉莉，该支行行长。委托诉讼代理人：余关宝，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：欧智健，男，1975年2月19日出生，汉族，住广州市黄埔区。被告：覃凌青，女，1976年5月28日出生，汉族，住广州市海珠区。两被告共同委托诉讼代理人：张昆红，广东威戈律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：杨小云，广东威戈律师事务所律师。第三人：王海樱，女，1973年10月28日出生，汉族，住广州市黄埔区。原告广州银行股份有限公司吉祥支行（以下简称广州银行吉祥支行）与被告欧智健、覃凌青、第三人王海樱金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人余关宝、两被告的共同委托诉讼代理人张昆红、第三人王海樱均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告欧智健签订的《个人借款合同》（编号：2014广银吉祥个授借字第017号、2014广银吉祥个授借字第018号）；2、被告欧智健、覃凌青共同向原告偿还贷款本金836045.58元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月20日利息8738.55元、罚息81.15元、复利33.23元，自2019年7月21日起按合同约定标准计至债务清偿之日止）；3、原告对处分被告欧智健名下的广州开发区××房的所得价款享有优先受偿权；4、两被告承担受理费12249元、保全费4744元。事实与理由：被告在履行合同中存在违约行为。两被告辩称：确认欠款金额，我方同意原告第1项诉讼请求，请求法院驳回原告其他诉讼请求。1、中国广州仲裁委会作出的（2017）穗仲案字第16341号裁决书于2019年3月1日生效，该裁决书裁决第三人王海樱与被告欧智健所签订的广州市存量房买卖合同无效，因此该涉案房屋的实际产权人为第三人王海樱；2、在中国广州仲裁委评审中，第三人向仲裁委提交承诺函，明确表示在被告无法清偿银行贷款时，第三人自愿代被告向原告清偿银行贷款，仲裁委所作的上述裁决书也载明由第三人代偿贷款；3、2019年6月被告由于经济原因无法继续还款，2019年7、8月第三人撬开涉案房屋房门，被告于2019年8月报警，同时在2019年8月至9月原告组织第三人与被告一协商还款事宜，但第三人拒绝一次性还贷，2019年10月被告一通过短信、EMS快递等书面方式向第三人送达，要求王海樱履行仲裁裁决通知函，明确要求第三人履行（2017）穗仲案字第16341号裁决书，即由被告向第三人交付涉案房屋，否则造成的损失，包括但不限于不再承担房屋占有使用费，因无法清偿银行贷款本金所产生的利息及罚息，涉案房屋所有权丧失等所有损失由第三人承担，但第三人置之不理；4、第三人代被告偿还原告贷款是其真实意思表示，也是经过了广州仲裁委确认的，第三人理应承担，为此原告对此情况也是知晓，若法院判决原告与被告签订的个人借款合同的解除，则第三人应代被告偿还贷款本金及相关的损失，若第三人不同意向原告偿还贷款本金及相应的损失，则视为第三人的违约，由此造成的第三人不能按照仲裁裁决书取得的权益应由第三人自行承担相应的法律后果，即若原告处分涉案房屋所得价款享有优先受偿权时，应由第三人承担涉案房屋所有权丧失的法律后果，第三人不能再向被告追究；5、本质上本案是应第三人不履行（2017）穗仲案字第16341号裁决书所造成的，因此原告要求被告承担为实现本案债权而产生的所有费用也是没有事实和法律依据的，原告要求被告承担本案的财产保全费，被告认为没有法律依据，是造成和增加当事人诉讼成本，本案的案涉房屋已被抵押在原告名下，根本不存在该房屋被转移的可能性，因此不需要采取财产保全措施，该费用应由原告方承担。第三人王海樱述称：仲裁裁决的第三被申请人李健峰已因涉嫌诈骗被判刑，仲裁委已经认定本案被告欧智健是代李健峰持有案涉房产，仲裁裁决判了我胜诉后，李健峰恶意停止向银行供款，银行作为仲裁裁决的当事人，清楚案涉事实。经审理查明，2014年11月13日，原告（甲方）与被告欧智健（乙方）签订《个人综合授信合同》，约定甲方向乙方提供的授信额度为132万元，授信期间从2014年11月13日起至2015年11月13日止。同日，原告（抵押权人）与两被告（抵押人）签订《最高额抵押合同》，约定被告欧智健提供名下的广州开发区××房为上述借款作抵押担保。约定本合同所担保之最高本金金额为132万元。该抵押物已办理抵押登记（他项权证载明登记时间2014年11月20日，最高债权额为132万元）。同日，原告（贷款人）与被告欧智健（借款人）签订《个人借款合同》（编号：2014广银吉祥个授借字第017号），约定借款金额98万元，借款用于住房装修，借款期限10年，借款利率为银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，罚息利率为借款利率加收50%，复利按罚息利率计收，还款方式为按月等额本息还款，借款人逾期还款则构成违约，原告有权单方解除本合同并要求借款人提前偿还全部借款本息。同日，原告（贷款人）与被告欧智健（借款人）签订《个人借款合同》（编号：2014广银吉祥个授借字第018号），约定借款金额34万元，借款用于住房装修，借款期限10年，借款利率为银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，罚息利率为借款利率加收50%，复利按罚息利率计收，还款方式为按月等额本息还款，借款人逾期还款则构成违约，原告有权单方解除本合同并要求借款人提前偿还全部借款本息。2014年11月5日，被告覃凌青向原告作出《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》载明被告覃凌青自愿与被告欧智健共同承担上述债务。上述合同签订后，原告依约发放了98万元（约定还款日期2024年11月27日）、34万元（约定还款日期2024年12月8日）贷款。原告现主张两被告偿还贷款本金836045.58元及利息、罚息、复利（暂计至2019年7月20日利息8738.55元、罚息81.15元、复利33.23元，自2019年7月21日起按合同约定标准计至债务清偿之日止）。原告另提交广州仲裁委员会（2017）穗仲案字第16341号申请人王海樱与被申请人莫文安、欧智健、李健峰、广州银行吉祥支行关于房屋买卖合同纠纷的仲裁裁决书，该裁决书载明广州仲裁委于2017年11月21日受理了申请人关于房屋买卖合同纠纷的仲裁申请。该裁决书认定“2014年9月28日，莫文安作为王海樱的委托代理人，与欧智健签订《广州市存量房买卖合同》，约定欧智健购买王海樱名下的涉案房屋，……双方应于2014年9月28日前向房地产登记机构申请办理产权转移登记。……该合同由莫文安在委托代理人处签字，欧智健在买方处签字。2014年9月28日，欧智健向广州市开发区地方税务局缴纳涉案房屋交易的契税46187.97元。……”庭审中，各方均确认，案涉房产目前登记在被告欧智健名下，抵押权在原告名下。原告与两被告均确认，在广州仲裁委的庭审中，第三人曾向仲裁委提交承诺函，承诺在两被告无法清偿银行贷款时，第三人自愿代两被告向原告清偿贷款，但该仲裁裁决后并未实际履行，被告方曾就此向广州中院申请强制执行，未能立案。本案第三人也未向银行清偿案涉房产借款，导致案涉房产抵押权仍未消灭，房屋抵押权登记在原告名下。对此，第三人确认第三人确实曾向仲裁委提交承诺函，仲裁裁决生效后第三人也并未向银行清偿案涉房屋的抵押欠款。庭审中，第三人明确表示不同意代被告偿还案涉借款以涂消案涉房产的抵押权。原被告双方确认，在发放案涉贷款前，原被告双方曾委托评估公司对案涉房产进行评估并出具评估报告，并有现场拍照。原告并提交了房地产抵押估价报告（1302房）、照片（1302房）、查册表（2014年12月）、估价机构的资质证书予以证实。两被告确认为夫妻关系。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，涉案《个人综合授信合同》《个人借款合同》《最高额抵押合同》均是各方当事人的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。原告依约履行了发放贷款的义务，借款人欧智健未能按约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任。案涉房产依法办理了抵押登记手续，原告主张解除《个人借款合同》、要求借款人偿还债务并对抵押物主张优先受偿权的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告覃凌青作为被告欧智健的配偶，签订了《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，根据《最高人民法院》第一条的规定，该项债务应认定为夫妻共同债务，被告覃凌青应对上述债务承担共同清偿责任。对于两被告的答辩意见及第三人的陈述意见，本院认为，本案为金融借款合同纠纷，两被告向原告借款发生在2014年11月，借款行为是其真实意思表示，涉案房产因两被告借款抵押给原告也是两被告的真实意思表示，抵押登记时间为2014年11月20日。而根据广州仲裁委（2017）穗仲案字第16341号仲裁裁决书，广州仲裁委于2017年11月21日才受理王海樱关于房屋买卖合同纠纷的仲裁申请，也就是说借款行为及抵押行为均发生在仲裁裁决受理3年之前，在上述借款合同及抵押合同签订的过程中，并无证据显示原告具有主观过错。据此，在上述借款合同关系、抵押合同关系中，原告主张借款人清偿债务、行使抵押权，符合合同及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条,《最高人民法院》第一条的规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司吉祥支行与被告欧智健签订的《个人借款合同》（编号：2014广银吉祥个授借字第017号、2014广银吉祥个授借字第018号）。二、被告欧智健、覃凌青自本判决发生法律效力之日起十日内,向原告广州银行股份有限公司吉祥支行清偿借款本金836045.58元及利息（含罚息、复利，暂计至2019年7月20日利息8738.55元、罚息81.15元、复利33.23元，自2019年7月21日起按《个人借款合同》约定的标准计至债务清偿之日止，罚息不得计算复利）。三、被告欧智健、覃凌青不履行上述债务时，原告广州银行股份有限公司吉祥支行有权从拍卖或变卖广州开发区××房的所得价款在最高额抵押担保范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12249元、保全费4744元，均由被告欧智健、覃凌青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨斯淼人民陪审员  吕振航人民陪审员  陶茂娟二〇二〇年九月一日书 记 员  文 宁法庭记录员邹一民