重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初12544号原告：罗勇，男，1974年5月31日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：彭长林，重庆升正律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘军，重庆升正律师事务所律师。被告:安心财产保险有限责任公司,住所地北京市延庆区东外大街109号1幢，统一社会信用代码91110229MA002UYU1Q。法定代表人：韩刚。委托诉讼代理人：张生龙，重庆名言律师事务所律师。原告罗勇与安心财产保险有限责任公司（以下简称安心保险公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员骆漪担任法庭记录。原告罗勇及其委托诉讼代理人刘军与被告安心保险公司的委托诉讼代理人张生龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告罗勇向本院提出诉讼请求：1、判令被告安心保险公司立即向原告罗勇赔付保险金26365.59元；2、本案诉讼费由被告安心保险公司承担。事实与理由：2018年7月16日，原告罗勇为其母亲罗桂碧通过网络平台与被告安心保险公司签订《癌症医疗保险（2017）电子保险单》一份，保险期间自2018年7月17日至2019年7月16日止，保障责任为癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金。原告罗勇向被告安心保险公司缴纳保险费911元。2018年10月26日，罗桂碧经重庆市肿瘤医院确诊为肺癌，在保险期间内罗桂碧前后两次入重庆市肿瘤医院住院治疗，同时在北京同仁堂重庆药店大溪沟店服中药治疗。除去医保报销部分，罗桂碧产生癌症确诊费用和治疗费用共计26365.59元。罗桂碧于2018年12月24日去世，原告罗勇及时向被告安心保险公司申请理赔，但被告安心保险公司于2019年2月2日拒绝理赔。为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼。被告安心保险公司辩称，1、投保人在投保时，故意隐瞒被保险人罗桂碧于2018年3月12日在重庆龙湖医院就诊，诊断为肺癌的事实，其违反了如实告知义务，被告安心保险公司不承担保险责任。原告罗勇在投保时，被告安心保险公司在健康告知处询问被保险人过往是否患有癌症或被怀疑患有癌症，原告罗勇选择了“否”，随即进入投保界面进行投保。如果选择“是”则不能进行下一步投保，即不予承保。原告罗勇选择了“否”导致被告安心保险公司予以承保，违反了如实告知义务，存在欺诈，保险合同因此无效。事故发生后，原告罗勇申请理赔，被告安心保险公司即对被保险人患病事实进行调查，原告罗勇接受调查时仍然隐瞒被保险人于投保前即确诊患癌的事实，后经进一步调查，发现罗桂碧曾于2018年3月12日在重庆龙湖医院就诊并确诊患肺癌。2、投保人明知被保险人已患肺癌的情况下投保，原告罗勇主张的本次事故不属于保险事故。根据《中华人民共和国保险法》第二条之规定，保险合同属于射幸合同，双方在签订保险合同时对于事故是否发生都具有不确定性，保险合同的射幸属性也决定了只有在签订合同时，投保人与保险人对于是否发生均无法确定的事故才属于保险事故，如双方在签订合同时事故已发生，或者双方均知晓事故必然发生，则因其不具备保险合同的射幸属性而不属于保险事故，保险人不必承担保险赔偿责任。本案中投保人对已发生的事实进行投保且不如实向保险人告知，存在隐瞒欺诈，因此保险合同无效，保险人不承担赔偿责任。3、根据保险合同条款第8条第3款约定，保险人不承担保险赔偿责任。4、原告罗勇在其他保险公司也购买了防癌险遭拒赔，若认定被告安心保险公司在本案件中应当理赔，则应当根据保险限额按比例与其他保险公司分摊赔付费用。本院经审理确认案件事实如下：原告罗勇作为投保人，以其母亲罗桂碧作为被保险人，通过手机ＡＰＰ程序向被告安心保险公司投保《癌症医疗保险（2017版）》一份，投保过程中须进入被保险人健康告知界面，载明健康告知内容如下：请确认被保险人是否具有以下情况？1.被保险人目前及过往是否患有或被怀疑患有癌症、恶性肿瘤、白血病、原位癌、癌前病变、××大三阳（ＨＢｅＡｇ＋且ＨＢｓＡｇ＋）、慢性乙型或丙型××、肝硬化、慢性萎缩性胃炎、溃疡性结肠炎、克隆病、包块、肿块、息肉、囊肿、肿瘤标记物或病理学检查异常。2.最近2年内被保险人是否患有以下不适或症状：反复头痛、长期发热、吞咽困难、咯血、呕血反复牙龈出血或鼻衄、肝区不适、甲状腺结节、淋巴结肿大、长期腹痛、腹水、血尿、便血或黑便、紫癜、消瘦（体重3个月内下降超过5公斤）。3.（女性适用）被保险人目前及过往是否有不规则阴道出血、乳头异常溢液、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩、宫颈肿物／上皮内瘤样病变、畸胎瘤、葡萄胎、绒毛膜癌或其他滋养细胞疾病。4.……原告罗勇进入该页面点击“以上均否”后进入投保界面，填写相应投保信息后成功投保。后被告安心保险公司签发《癌症医疗保险（2017版）电子保险单》一份，载明投保人罗勇和被保险人罗桂碧的身份信息，受益人为罗桂碧，保险期间自2018年7月17日起至2019年7月16日止，保障责任为癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金，共计2000000元，保险费911元，适用条款《癌症医疗保险条款（2017版）》。该条款第五条保险责任约定，投保人首次投保或非连续投保本保险的，自本保险合同生效之日起90日为等待期。在本保险合同有效期间内，经医院的专科医生确诊初次患有癌症的，保险人承担下列“癌症确诊费用保险金”和“癌症治疗费用保险金”两项保险责任。（一）癌症确诊费用保险金：被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于癌症确诊之日前30日内（含确诊日期当日）在医院治疗时发生的与确诊癌症相关的合理且必需的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径（包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等）取得的医疗费用补偿后，对剩余金额乘以下表对应的给付比例给付癌症确诊费用保险金。其中，被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿的，给付比例为100%；……（二）癌症治疗费用保险金：被保险人在等待期后经医院的专科医生确诊初次患有癌症，对于其癌症确诊之日后在医院治疗时发生的与治疗癌症相关的合理且必需的住院或相关门急诊医疗费用，保险人在扣除被保险人按照基本医疗保险、公费医疗或其他途径（包含保险人在内的其他医疗费用补偿型产品等）取得的医疗费用补偿后，对剩余金额乘以下表对应的给付比例给付癌症治疗费用保险金。其中，被保险人已从社会基本医疗保险（含新型农村合作医疗）、公费医疗或商业保险机构费用补偿型产品获得费用补偿的，给付比例为100%；……第十八条约定，订立保险合同时，保险人就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。……前款规定的合同解除权、自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担给付保险金责任。……第三十三条“医院”释义：是指经中华人民共和国卫生部门审核认定的二级或以上的公立医院。2018年3月12日，罗桂碧在重庆龙湖医院作ＤＲ检查，报告单载明：右肺上叶尖段团块状影，考虑占位××变可能，建议ＣＴ检查。同日，罗桂碧在该院作ＣＴ检查，报告单载明：1、右肺上叶团块状肿块影伴肺内多发小结节考虑肺Ｃａ伴肺内转移可能，请结合临床及进一步检查。2、胸骨体下部骨质破坏吸收考虑转移可能。3、肝内多发囊肿；胆囊结石。2018年10月22日，罗桂碧入重庆市肿瘤医院住院治疗，于2018年11月1日出院，经该院诊断为右肺腺癌（左肺、胸膜、淋巴结、骨、脑、肝）ＩＶＢ期。2018年10月26日，重庆市肿瘤医院填发诊断说明书，载明姓名为罗桂碧，检查日期为2018年10月26日，病情与诊断为右肺腺癌（左肺、骨、胸膜、肝）ＩＶ期。2018年12月17日，罗桂碧再次入重庆市肿瘤医院住院治疗，于2018年12月24日死亡。最后诊断1、右肺腺癌（左肺、胸膜、淋巴结、骨、脑、肝）ＩＶＢ期；2、Ｉ型呼吸衰竭；3、急性下壁心肌梗死……。两次住院医疗费共计产生40564.8元，其中个人负担部分为13922.46元。2018年12月5日、2018年12月17日，罗桂碧个人支付门诊医药费1200.4元和门诊医药费3元，合计1203.4元。原告罗勇于2018年10月26日向被告安心保险公司报案申请理赔，被告安心保险公司于2019年2月2日出具理赔决定通知书，载明：“经审核，鉴于2018年3月12日CT检查出肝内多发囊肿，违反健康告知，本公司对于您本次索赔申请不承担给付保险金的责任。”另查明，罗桂碧与罗勇系母子关系。罗桂碧与施朝良于1988年经重庆市沙坪坝区人民法院调解离婚，二人生育罗勇一名子女。上述事实，有电子保单、保险条款、医药费发票、住院病历、理赔决定通知书等证据以及双方当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，原告罗勇向被告安心保险公司投保“癌症医疗保险（2017）”，被告安心保险公司出具保险单，双方保险合同成立并生效。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权、自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。本案中，被告安心保险公司以投保人未如实告知健康状况为由拒赔，但其在法定期限内未行使合同解除权，故本院对其拒赔不予支持。被告安心保险公司辩称原告罗勇就已经发生癌症的事实进行投保的问题，本院认为，被保险人罗桂碧在投保前虽然经CT检查考虑肺癌可能，但根据现有证据证明其经医院确诊的时间是在案涉保险期间内，故本院对被告安心保险公司的辩称不予采信。被保险人罗桂碧在保险期间内确诊罹患肺癌，属于保险合同约定的保险责任范围，故被告安心保险公司应当按照保险合同约定支付保险金。保险金应当包含癌症确诊费用和癌症治疗费用。根据原告罗勇举示的证据，被保险人住院期间个人支付的医疗费13922.46元属于保险责任范围，门诊医疗费中与确诊和治疗癌症相关的费用1203.4元属于保险责任范围。上述费用应按照100%的比例共计赔偿15125.86元。其余门诊医药费因无病历佐证与确诊和治疗癌症的关联性，本院不予支持。关于被保险人在保险合同约定的“医院”外购买中药的费用，亦不属于保险责任范围，本院不予支持。被保险人罗桂碧现已死亡，原告罗勇作为其法定继承人依法享有保险金请求权。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告安心财产保险有限责任公司于本判决生效之日立即支付原告罗勇保险金15125.86元；二、驳回原告罗勇的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取230元，由原告罗勇负担140元，被告安心财产保险有限责任公司负担90元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  王娟二〇二〇年九月三日书记员  骆漪