贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3090号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行；住所地：贵州省安顺市西秀区建设路**。负责人：杜英杰，系该行行长。委托诉讼代理人：秦琪，贵州蕴诚律师事务所律师，代理权限：一般代理。颜潇，贵州蕴诚律师事务所实习律师。被告：张**，男，1985年1月21日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行（以下简称工商银行安顺分行）诉被告张**金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人秦琪、颜潇，被告张**到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行安顺分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告之间签订的《“融e借”个人信用贷款合同》；2、请求判令被告张**偿还原告贷款本金45195.71元，并向原告支付自借款之日起至实际清偿之日止按上述贷款合同约定的利率计算的利息（暂计算至2020年4月12日为1202.97元），2020年4月13日起以尚欠借款本金41793.64元为基数按罚息利率10.8%计付至本金清偿之日止，2020年4月13日起以尚欠借款本金3302.07元为基数按罚息利率15.12%计付至本金清偿之日止；3、请求判令被告张**支付原告因实现债权而产生的律师费人民币1800.00元。4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实及理由：“融e借”系工商银行向符合特定条件借款人发放的，无担保无抵押的人民币贷款业务产品。借款人可在其个人信用总额度内，通过网上银行、手机银行等等渠道进行办理。被告在我行的银行卡开通了网银、手机银行等业务，并领取电子密码器，自2018年10月18日（首次贷款时间）起被告通过网络系统与我行签订《“融e借”个人信用贷款合同》，此后被告陆续向原告贷款，原告也在其信用额度内依约向被告多次发放贷款。在合同履行期限内，被告多次未足额或多次未按时偿还贷款本息，截止至2020年4月13日，被告尚欠原告贷款本金45195.71元，经原告通过电话、短信等多种方式对被告所欠贷款进行催收，被告仍拒不偿还贷款本息。原告为维护自身合法权益，只得委托律师依法提起诉讼，根据原、被告所签订的合同约定及相关法律规定，请求人民法院支持原告诉请如前。被告张**辩称：对原告的诉讼请求我都不同意。原告起诉的款项我是承认的，但是由于去年11月份家里变故导致我还款的压力。一方面是离婚导致房屋变卖，后面我租房子住；另一方面是家里有人生病住院。我也与原告协商过看是否能够重新分期，当时的贷款还下来我的经济压力比较大，但是原告不同意重新分期。我本身也是想把贷款还清的，但是每个月的压力太大了，无法偿还。本院经审理认定事实如下：“融e借”个人信用贷款系中国工商银行股份有限公司推出的一款面向符合特定条件的个人发放的无担保、无抵押的人民币贷款业务贷款产品。该类型贷款的发生系先由借款人通过网上银行、手机银行等自助渠道向中国工商银行股份有限公司提出申办贷款申请，由自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行进行相应贷款审批和发放，并与借款人签订《“融e借”个人信用贷款合同》（该合同系电子合同，合同内容在借款人选择使用的网上银行或手机银行等自助渠道展现），然后根据借款人的提款申请发放相应的贷款资金。被告张**通过手机银行与原告签订《“融e借”个人信用贷款合同》，合同第1.1条约定个人信用贷款：指由贷款人向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的人民币贷款；第1.2条约定贷款人：网上银行、手机银行等自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行，负责受理借款申请、贷款审批和发放，并与借款人签署本合同，同“贷款经办行”。第3.1条约定借款人申请个人信用贷款，单笔金额不低于600元；期限一般不超过5年，具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准；第4.1条约定贷款利率按发放时人民银行同期同档次期限基准利率上下浮动一定比例执行，具体贷款利率以网上银行或手机银行等自助渠道展现或营业网点查询的合同信息为准，并按下列公示换算：贷款月利率=贷款年利率/12，贷款日利率=贷款年利率/360；第4.2条约定贷款发放后基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第5.8条约定个人信用贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准；第6.1条约定借款人可选择如下还款方式之一进行还款（还款方式以网上银行、手机银行等渠道展示或通过营业网点查询的信息为准）：6.1.1按月等额本息还款：借款人应从贷款发放的次月开始还款。还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。每月还款金额以网上银行、手机银行等自助渠道展现的或营业网点查询的“还款计划”为准。第8.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本借款合同约定的贷款利率水平上加收50%计算；第九条约定贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。第11.1条、11.1（4）、11.2（4）、（5）约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布本合同和贷款于借款人或其经营实体之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同。同日，合同签订后，被告通过网络系统向原告借款1万元，约定年利率为7.2%，借款期限为2018年10月18日至2020年10月18日，还款方式为等额；于2018年10月19日向原告借款2.9万元，约定年利率为7.2%，借款期限为2018年10月19日至2020年10月19日，还款方式为等额；于2018年10月22日向原告借款1.5万元，约定年利率为7.2%，借款期限为2018年10月22日至2020年10月22日，还款方式为等额；于2018年10月24日向原告借款5000元，约定年利率为7.2%，借款期限为2018年10月24日至2020年10月24日，还款方式为等额；于2018年12月28日向原告借款8000元，约定年利率为7.2%，借款期限为2018年12月28日至2020年12月28日，还款方式为等额；于2019年1月27日分三次共向原告借款9000元（每次借款3000元，约定年利率均为10.08%，借款期限均为2019年1月27日至2020年1月27日，还款方式均为等额；于2019年2月23日向原告借款2700元，约定年利率为10.08%，借款期限为2019年2月23日至2020年2月23日，还款方式为等额；2019年2月26日向原告借款4000元，约定年利率为10.08%，借款期限为2019年2月26日至2020年2月26日，还款方式为等额。后因被告多次未按合同约定还本付息，截止到2020年4月12日,被告尚欠合同约定执行利率为年利率7.2%的借款本金为41793.64元，尚欠合同约定执行利率为10.08%的借款本金为3302.07元，合计尚欠原告借款本金人民币45095.71元、利息1202.97元，原告遂诉至本院。上述事实有原被告的陈述，有原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、任职证明复印件，个人客户业务办理凭证、融e借个人信用贷款合同、个人贷款借据基本信息、个人贷款借据余额信息、个人贷款活动明细查询、催收记录复印件等证据在卷佐证，并经庭审质证认证，足以采信。原告提交的诉讼委托合同，因代理费未实际产生达不到其证明目的。被告提交的工资证明、疾病证明、住房协议、离婚协议等证据与本案不具有关联性，达不到其证明目的，本院不予认可。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。原、被告签订《“融e借”个人信用贷款合同》，是双方的真实意思表示，该合同未违反法律规定，合法有效，双方之间债权债务关系明确。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。截止2020年4月12日，被告尚欠原告借款本金人民币45095.71元、利息1202.97元，被告逾期未还款，其行为已构成违约。现原告诉请被告偿还贷款、按执行利率支付利息的请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。合同法第九十三条规定：当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同，被告多次逾期支付借款本息，符合合同解除的条件，故原告要求解除合同，本院予以支持。原告诉请判决被告赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费1800元，因合同约定“贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担”，原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的结算代理费用方式为每笔案件支付代理费1800元；如代理过程中实现现金收回，则按实际收回额的3％支付代理费。现本案律师费尚未实际产生，故对该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告张**签订的《“融e借”个人信用贷款合同》于2020年7月9日解除；二、被告张**在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币45095.71元及利息（截止2020年4月12日尚欠的利息为人民币1202.97元；2020年4月13日起的利息的计算方式：以本金人民币41793.64元为基数，按年利率10.8%计付至本金清偿之日止，以本金人民币3302.07元为基数，按年利率15.12%计付至本金清偿之日止）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1004元，减半收取人民币502元，由被告张**承担。该诉讼费原告中国工商银行股份有限公司安顺分行已经预交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  吴文刚二〇二〇年九月二十五日法官助理武城锐书记员蒙忠璞