福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5897号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：庄正君，该社职员。 委托诉讼代理人：黄彬彬，该社职员。 被告：张清江，男，1970年12月16日出生，汉族，住惠安县。 被告：张琼花，女，1972年7月3日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告张清江、张琼花信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人庄正君、被告张清江到庭参加诉讼，被告张琼花经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：一、判决被告张清江立即归还原告信用卡透支本金148093.23元，并支付透支利息、违约金［利息自2018年6月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付利息（扣除已付利息6000元）；违约金自2018年7月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算办法计付违约金，截至2020年6月20日，尚欠利息33080.63元，违约金8957.24元］。二、判决原告有权以两被告提供的抵押物即址在惠安县××镇××街××路××号的房产（房权证号为房权证惠东字第0××1号）折价、拍卖、变卖抵押物价款优先受偿。三、被告张琼花对被告张清江的债务承担共同还款责任。事实和理由：张清江于2015年9月4日在原告处办理普惠金融信用卡（简称普惠卡）一张，卡号6228××××0107，有效期36个月，额度150000元，普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间，该笔借款由两被告提供的位于惠安县××镇××街××路××号商品房作为抵押物（他项证号为惠房他证2015字第19**），被告张琼花作为配偶，在申请人配偶处签名盖章，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务，上述情况有原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》为据。同日，原告与张清江签订《最高额抵押合同》，约定张清江自愿为原告自2015年9月4日起至2018年9月3日止，以张清江办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为150000元。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2018年9月3日。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。同时，《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》还对普惠卡收费、还款及计息条约进行约定，甲方为张清江，乙方为原告，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收计息；普惠卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用信用卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）和超限费；滞纳金（滞纳金自2017年1月1日起调整为违约金）按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。在合约成立并生效后，原告按照合约约定为张清江提供信用卡，使之能正常使用。该卡已于2018年9月到期，张清江尚欠借款本金148093.23元及自2018年6月21日起的利息（扣除已付利息6000元）、自2018年7月21日起的违约金。经原告多次催讨，被告张清江、张琼花仍未按约定支付欠款，也未履行抵押责任。 被告张清江辩称，其对原告诉称的事实和理由没有意见。其办信用卡用于做生意，生意一直不顺利，致现在经济困难，无法按期还款，希望原告让其按月分期还款，三年内还清，从下个月开始，第一年每个月3000元，第二年每个月5000元，并请原告将利息、违约金减少或免除。 被告张琼花未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安信用联社提供以下证据：1．原告持有的营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2．张清江、张琼花的居民身份证复印件各1份、结婚证复印件1份，以此证明两被告的基本身份情况，以及夫妻关系。3．《普惠金融信用卡申请表》［附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》］1份，以此证明张清江向原告申请办理普惠卡1张，双方约定无免息期，超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。4．《最高额抵押合同》（合同编号：×××04）、抵押物品清单、承诺书、房屋他项权利书各1份，以此证明两被告以房屋为抵押物，为涉讼普惠卡债务提供担保，原告享有房屋他项权利的事实。5．信用卡使用明细、台账信息各1份，以此证明张清江信用卡相关信息、使用情况。6．福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明原告自2017年1月1日起对信用卡服务项目“滞纳金”调整为“违约金”等相关内容进行公告的情况。7．诉讼文书送达地址确认书2份，以此证明两被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书。被告张清江质证称：对原告提供的上述证据均无异议。 被告张清江未提供证据。 本院经审查认为，被告张琼花未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合到庭当事人的陈述，对本案的主要事实作如下认定： 2015年8月17日，张清江向原告申请办理普惠金融信用卡，双方并就张清江申领使用普惠卡达成合约即《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，约定普惠卡有效期限3年，张清江应按规定缴纳年费，普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡逾期自动失效，但张清江使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行，保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息；普惠卡支持随借随还，以被告张清江透支金额按日计收利息；张清江未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按照超过信用额度部分的5%收取；原告核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；普惠卡透支利息按每期账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；申请人及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。张琼花自愿共同承担因张清江使用该信用卡而发生的全部债务。两被告并向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。2015年9月4日，被告张清江与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号×××04），约定张清江自愿向原告提供址在惠安县××镇××路××＃××室（房屋所有权证号为“房权证惠东字第0××1号”）作为原告自2015年9月4日起至2018年9月3日止与张清江办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为150000元。上述期间为最高额担保债权的确定时间。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。两被告以财产共有人的名义在抵押物品清单上签名确认。2015年9月10日，原告与张清江依法办理了最高额抵押权设立登记（房屋他项权证号“惠房房他证2015字第1times;×5号”）。原告审核后向张清江发放了普惠卡（卡号6228××××0107）。2016年11月11日，原告以网上公告形式对项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。张清江在使用该卡进行交易过程中，该信用卡自2018年8月18日起逾期，结欠原告借款本金148093.23元及相应利息（截至2020年6月20日止的透支利息33080.63元）未偿还，张琼花也未依约履行相应义务。 综上事实，本院认为，张清江向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。张清江未能依约偿还使用信用卡尚欠的借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求张清江偿还结欠的信用卡借款本金148093.23元及透支利息（其中截至2020年6月20日的透支利息33080.63元，自2020年6月21日起按双方约定计至款项还清之日止），依据和理由充分，应予支持。鉴于中国人民银行于2016年4月15日发布、2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，因原告未与被告通过协议约定收取违约金，原告请求张清江支付违约金，理由和依据不足，不予支持。张琼花自愿共同承担因张清江使用该信用卡而发生的全部债务，原告请求张琼花共同承担本案借款的偿还责任，理由成立，应予支持。两被告与原告约定，以登记房屋所有权人为张清江的址在惠安县××镇××街××路××＃××室作为抵押，为上述借款提供担保，并依法办理抵押权登记手续，该抵押权自登记之日起设立，原告有权就抵押房屋优先受偿。故原告请求对有权以被告张清江址在惠安县××镇××街××路××＃××室拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，理由成立，应予支持。被告张琼花经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张清江、张琼花应在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社信用卡借款本金148093.23元及透支利息（其中截至2020年6月20日的透支利息33080.63元，自2020年6月21日起的透支利息按双方约定计至款项还清之日止）。 二、如果被告张清江、张琼花不能清偿上述债务，原告惠安县农村信用合作联社有权对抵押物即址在惠安县××镇××街××路××＃××室（房屋所有权证号为“房权证惠东字第0××1号”）进行拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4102.6元，减半收取2051.3元，由被告张清江、张琼花负担1961.74元，应于本判决生效之日起五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社负担89.56元，原告多预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄福明 二〇二〇年九月二十三日 书记员  赖东梅 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，以双方具有约束力。 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。