山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1664号原告：山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行，住所地，太原市迎泽区迎泽大街６号，统一社会信用代码×××。负责人：高飞飞，该行行长。委托诉讼代理人：侯恒龙，山西弘韬（阳曲）律师事务所律师。被告：高志军，男，1981年9月14日出生，汉族，住山西省太原市。被告：杨香，女，1982年5月10日出生，汉族，住山西省太原市。委托诉讼代理人：高志军（系被告杨香之夫），男。被告：张红霞，女，1973年3月15日出生,汉族，住山西省太原市。委托诉讼代理人：王锦雯，山西新国泰律师事务所律师。被告：郝国红，男，1970年3月10日出生，汉族，住山西省太原市。被告：张晓刚，男，1971年7月18日出生，汉族，住山西省太原市。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行与被告高志军、杨香、张红霞、郝国红、张晓刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人侯恒龙、被告高志军、被告杨香的委托诉讼代理人高志军、被告张红霞的委托诉讼代理人王锦雯到庭参加诉讼，被告郝国红、张晓刚经本院传票传唤后未到庭。本案现已审理终结。山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告高志军、杨香共同偿还原告贷款本金4453048.79元、利息（罚息）906071.73元（暂计算至2020年4月8日）；2.判令被告高志军、杨香承担自2020年4月9日起至履行完还款义务期间的利息（以本金4453048.79元为基数，月利率12.75‰计算）；3.判令被告张红霞、郝国红、张晓刚对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由五被告承担。事实和理由：2018年1月17日，原告与被告高志军、杨香签订了一份《个人借款合同》，合同约定被告高志军、杨香向原告贷款金额450万元，贷款期限为2018年1月17日起至2020年1月15日止，借款用途为还借款，月利率8.5‰，逾期利息为贷款利率*（1+50%），还款方式为分期还款。合同签订后，原告依约将450万元贷款发放至被告高志军、杨香的指定账户。同日，原告与被告张红霞、郝国红、张晓刚签订了《保证合同》，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用和其他一切费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。现该笔贷款已经逾期，借款人和担保人均没有按照合同约定履行还本付息的义务，故诉至法院。被告高志军辩称，对原告的诉讼请求和起诉的事实均无异议，但实际用款人是被告张晓刚。我和被告杨香系夫妻关系，没有实际使用贷款，原告也清楚该事实。合同约定借款用途为还借款，我和被告杨香没有大额借款，也没有在原告处开立账户，所以不可能贷款。被告张晓刚因贷款手续不全，又因被告张晓刚欠我的工程款，就和我说用我的手续资料从银行贷款后偿还欠款，贷出款后，被告张晓刚没有向我偿还欠款。原告放款后，之后的还款也应该由被告张晓刚偿还。我愿意协助原告和法院向实际用款人追索该笔款项，希望法院查明事实，追回贷款款项。被告杨香的答辩同被告高志军的答辩意见。被告张红霞辩称，对借款合同中借款用途为“新贷还旧贷”不清楚，不承担相应的民事责任。被告郝国红、张晓刚未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告郝国红和张晓刚未到庭、怠于行使其诉讼权利。对原告和被告高志军、张红霞无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.对原告主张和被告高志军、杨香之间存在金融借款关系的事实和发放贷款的事实，原告提供的《个人借款合同》、高志军尧都银行还款计划、借款借据、照片，《个人借款合同》、还款计划和借款借据均有当事人签章，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，且被告高志军、杨香对上述证据均无异议，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与被告高志军和杨香之间存在金融借款关系和向被告高志军和杨香发放贷款的事实可以认定。2.对原告主张的被告高志军、杨香欠款的金额，原告提供了结欠本金及利息、罚息计算表、高志军贷款正常利息计算表、高志军贷款罚息计算表和客户交易明细对账单，结欠本息明细表写明的被告高志军、杨香支付的本息数额、时间与被告高志军借款合同、还款计划表相互印证，且被告高志军、杨香对上述证据均无异议，故本院对原告主张的被告高志军、杨香欠付本金、利息和罚息的情况予以认定。3.对原告主张的与被告张红霞、郝国红、张晓刚之间存在金融借款担保的事实，原告提供的《担保合同》、《担保人责任告知书》、《保证人共有人承诺函》均有各方主体签字签章，且与上述借款合同相互印证，且被告张红霞认可该组证据的真实性，故原告与被告张红霞、郝国红和张晓刚之间存在金融借款担保的事实可以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2018年1月17日，原告（作为“贷款人”）与被告高志军（作为“借款人”）、杨香（均作为“共同借款人”）签订了合同编号为×××的《个人借款合同》，合同约定：被告高志军、杨香共同向原告贷款450万元，贷款用途为还借款，贷款期限为2018年1月17日起至2020年1月15止，贷款利率为月利率8.5‰，固定利率，合同期内利率不调整。结息方式为不等额本金，具体详见还款明细表。还款方式为：分期还款，按还款明细表确定的还款日还款。被告高志军未按合同约定足额归还借款本金、支付利息的，原告按照以下方式计收利息：逾期贷款罚息=逾期本金金额*逾期天数*罚息利率，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一天，罚息利率=贷款利率*（1+50%）。共同借款人被告杨香应对借款人被告高志军在合同下的贷款本息承担共同连带清偿责任，其权利义务在合同项下与被告高志军相同。合同项下的担保方式为保证担保，担保人为被告张红霞、郝国红，担保合同另行签订，合同编号×××。2018年1月17日，原告（作为“债权人”）与被告张红霞、郝国红（均作为“保证人”）签订了编号为×××的《保证合同》，约定：为确保被告高志军与原告签订的编号为×××的《借款合同》（以下称主合同）的切实履行，被告张红霞、郝国红已收到并阅知所担保的主合同，愿意为被告高志军依主合同与原告所形成的债务提供保证担保。保证担保的种类为贷款，本金金额为450万元，期限24个月。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用和其他一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同日，被告张红霞签署《担保人责任告知书》，写明对被告高志军在原告处申请的贷款提供保证担保，对申请人的经营用项目和贷款用途已充分了解。被告郝国红签署《保证人共有人承诺函》，写明与被告张红霞系夫妻关系，已经清楚知道被告高志军的借款的详细情况以及产生的法律后果。同日，原告（作为“债权人”）与被告张晓刚（作为“保证人”）签订了编号为×××的《保证合同》，约定：为确保被告高志军与原告签订的编号为×××的《借款合同》（以下称主合同）的切实履行，被告张晓刚已收到并阅知所担保的主合同，原以为被告高志军依主合同与原告所形成的债务提供保证担保。保证担保的种类、保证范围、保证方式和保证期间的约定均同编号为×××的《保证合同》的约定。原告和被告高志军签署的借款借据显示：原告于2018年1月17日向被告高志军在原告处开设的账户中发放贷款450万元。截至2020年8月13日，被告高志军尚欠原告借款本金4444273.97元、利息724036.83元、罚息421099.63元。本院认为，原告与被告高志军、杨香签订的《个人借款合同》、与张红霞、郝国红和张晓刚签订的两份《保证合同》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告高志军发放了贷款450万元，被告高志军认可发放贷款的事实，被告高志军和杨香虽然辩称实际用款人为被告张晓刚，该二被告不应承担还款责任，但被告高志军和杨香称本案贷款系被告高志军配合被告张晓刚以被告高志军的名义向原告贷款，因此被告高志军和杨香愿意以其名义向原告贷款、且案涉贷款发放至被告高志军的账户内，原告与被告高志军和杨香之间形成了借款合同法律关系的合意，应当认定被告高志军、杨香为案涉贷款借款人、承担还款责任，故本院对被告高志军和杨香认为被告张晓刚作为借款人承担还款责任、其二人不承担还款责任的辩解不予采纳。现贷款已到期，被告高志军、杨香尚欠贷款本金4444273.97元、利息724036.83元，被告高志军、杨香应予偿还。关于罚息，被告高志军和杨香在贷款到期时未按合同约定清偿本息，构成违约，原告有权对未偿还的本金计收罚息。根据合同约定，罚息利率为在贷款利率（月利率8.5‰，即年利率10.2%）基础上上浮50%为年利率15.3%，被告高志军、杨香应支付原告截至2020年8月13日的罚息421099.63元，并按照年利率15.3%计算向原告支付自2020年8月14日起至本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠本金为基数计算）。关于被告张红霞、郝国红和张晓刚的责任，案涉贷款于2020年1月15日到期，原告在保证期间内向此三被告主张保证责任，应予支持，故被告张红霞、郝国红和张晓刚应对被告高志军、杨香的上述债务承担连带清偿责任。被告张红霞辩称不清楚案涉贷款的贷款用途为借新还旧、不应承担担保责任，但借款合同中约定的用途为还借款，且被告张红霞和郝国红在原告处签署的《担保人责任告知书》和《保证人共有人承诺函》均明确已知悉案涉贷款用途，故本院对被告张红霞不知情案涉贷款用途的辩解不予采纳。综上所述，被告高志军、杨香、张红霞、郝国红和张晓刚应当按照约定履行案涉合同义务，原告的相应请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告高志军、杨香于本判决生效之日起六十日内共同偿还原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行借款本金4444273.97元、利息724036.83元、截至2020年8月13日的罚息421099.63元，及自2020年8月14日起至全部借款本息付清之日止的罚息（以尚欠贷款本金为基数按照年利率15.3%计算）；二、被告张红霞、郝国红和张晓刚对被告高志军、杨香上述第一项确定的债务承担连带保证责任；三、驳回原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取24657元、财产保全费5000元，由被告高志军、杨香、张红霞、郝国红和张晓刚共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年九月二十日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉书记员梁金美玉相关法律规定：《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。