重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初1382号原告:重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道**附**，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：何君，男，1986年5月2日出生，汉族，住重庆市大足区，系公司员工。委托诉讼代理人：郑红霞，女，汉族，1968年2月3日出生，住重庆市大足区，系公司员工。被告:金萍，女，1975年1月7日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：杨品友，男，1972年2月26日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行(以下简称农商行大足支行)与被告金萍、杨品友信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行大足支行委托诉讼代理人郑红霞、何君到庭参加诉讼，被告金萍、杨品友经本院依法公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告农商行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告金萍、杨品友向原告一次性偿还信用卡欠款25624.23元，其中本金16427.88元和截止2020年2月10日的利息1913.42元、违约金7282.93元；2.判令被告金萍、杨品友向原告给付从2020年2月11日起至信用卡欠款付清之日止的透支利息、违约金，利息按16427.88元为基数，日息万分之五计算，年息按照18%计算；违约金以每月最低还款额即当月应还款金额的10%的5%计算，按月计收；复利以应还未还的透支利息和违约金为基数，按日万分之五计收；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：持卡人金萍于2012年3月15日向原告申请办理了信用卡一张（卡号为：62221888********），并于2012年5月12日使用。被告金萍、杨品友系夫妻关系，其刷卡用于日常生活消费，属于夫妻共同债务。但被告未按原告信用卡章程、信用卡领用合约的约定按时偿还信用卡欠款，原告多次向被告金萍、杨品友催收未果，截至2020年2月10日，共计拖欠信用卡欠款25624.23元，其中，本金16427.88元、利息1913.42元、违约金7282.93元。2020年4月23日，被告偿还了2800元、5月5日偿还1400元，综上，被告金萍、杨品友长期拖欠到期债务的行为，严重侵害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决，支持原告的诉讼请求。被告金萍、杨品友未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提供了二被告结婚证复印件及婚姻信息、信用卡申请表、《信用卡章程》、《领用合约》、信用卡交易明细、联动催收查询报表、工商信息查询等证据用以证明其主张。本院组织当事人进行了证据交换和证据质证。二被告未到庭诉讼，亦未提供证据，视为二被告放弃举证质证的权利。对原告提交的对上述证据，因符合证据形式要件，与案件待定事实向关联，本院对其真实性合法性关联性予以采信并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨品友与金萍系夫妻，二人于2007年1月16日结婚至今。2012年3月15日，金萍向农商行大足支行申请并办理信用卡一张，并在信用卡申请表上亲笔填写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”，金萍亦在《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）尾部落款处“申请人签名”一栏签名。农商行大足支行经审查同意后向金萍发放了尾数为“7768”的信用卡一张。2012年5月12日金萍激活并使用该信用卡。之后，该信用卡卡号更换为尾数为“6760”。《重庆农村商业银行信用卡(个人卡)领用合约》（以下简称《领用合约》）及《信用卡章程》就相关双方的权利义务进行了明确约定，其中领用合约载明：除章程或本合约另有约定的情形除外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；预借现金不享有免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核统一的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计收利息；持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；透支利息按月计收复利。收费标准约定：透支利息为：日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为：最低还款额未还部分的5%。《信用卡章程》对信用卡申领、使用、计息、还款及账户管理、发卡银行与持卡人各自的权利义务等做了详尽的规定。被告金萍领取并激活信用卡后，多次使用该信用卡进行透支消费，未按约及时归还透支款项，截至2020年2月10日，共计拖欠信用卡欠款25624.23元，其中，本金16427.88元、利息1913.42元、违约金7282.93元。另查明，2016年11月16日原告在其重庆农村商业银行网站中登载《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，公告主要载明：“尊敬的用户：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)有关规定，提升客户服务水平，同时适应信用卡业务发展需要，有效保护双方合法权益，我行对原《重庆农村商业银行信用卡章程（2016年3月版）》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、《重庆农村商业银行（公务卡）领用合约》、《重庆农村商业银行（捷分卡）领用合约》和《重庆农村商业银行（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》（以下简称章程及领用合约）进行了修订。主要内容包括了：一、取消信用卡的超限费，二、将信用卡的滞纳金调整为违约金，三、其他的具体内容详见附件1-5。修订后的章程及领用合约从2017年1月1日起正式生效。生效后现行章程及领用合约将同时废止。若您对本次修订后的章程及领用合约内容有异议而决定不再继续使用我行信用卡的，可向我行提出销户申请，我行将按规定为您办理销户手续。若您在之前未提出销户申请的，视为同意本次修订并将遵守修订后的章程及领用合约。特此公告。”本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。被告金萍向原告农商行大足支行申办信用卡，原告审查同意后核放信用卡，双方对信用卡领用合约的约定均是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律法规的强制性规定，应合法有效。被告金萍在使用信用卡进行透支消费过程中，未按时偿还透支款项及利息，应按照约定承担相应的违约责任。因此，对原告要求被告金萍按照合同约定偿还截至2020年2月10日信用卡本金16427.88元、利息1913.42元，本息合计18341.3元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于利息和复利，《领用合约》的收费标准中有明确约定，故对原告主张要求被告金萍支付从2020年2月11日起至欠款本息付清之日止的透支利息（以透支本金16427.88元为基数按日息万分之五计收）和复利（以应付未付利息1913.42元为基数按日息万分之五计收）的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告在诉讼请求中主张的违约金，本院审理后查明，原告主张的“违约金”即为《重庆农村商业银行信用卡领用合约》约定的滞纳金；本院认为，依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，该形式难以体现上述通知中的“通过协议约定”的要求，原告也未举示其他证据证明双方就违约金形成新的约定。故对原告主张要求被告支付违约金的诉求，本院不予支持。关于两被告在本案中的民事责任。杨品友与金萍系夫妻，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。原告举示的证明能够证明该信用卡透支消费用于杨品友与金萍夫妻关系存续期间共同生活支出的费用。为夫妻共同生活所负的债务，故杨品友应与金萍共同承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告金萍、杨品友自本判决生效后十五日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行截止2020年2月10日信用卡本金16427.88元、利息1913.42元，本息合计18341.3元；并支付从2020年2月11日起至还清本息时止的利息及复利(其中，利息以信用卡透支本金16427.88元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应还未还的利息1913.42元为基数，按日利率万分之五计算)；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行本案其他诉讼请求。如果赔偿义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费440.61元，公告费800元，合计1240.61元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行负担125.23元，被告金萍、杨品友负担1115.38元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李玉辉人民陪审员  张克勤人民陪审员  徐元开二〇二〇年九月二十五日书 记 员  李晓欢