文书内容重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0107民初5542号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区。负责人：瞿亚，该支行行长。委托诉讼代理人：宋天鸽，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕图，重庆伟豪律师事务所实习律师。被告：李方奎，男，汉族，1979年1月8日生，住重庆市大足区。被告：覃树秋，女，汉族，1985年8月7日生，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行与被告李方奎、覃树秋信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人宋天鸽、吕图到庭参加了诉讼。被告李方奎、覃树秋经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.被告李方奎偿还信用卡透支本金9492.05元、截止2020年2月10日的利息439.72元、逾期还款违约金423.77元；2.被告李方奎支付从2020年2月11日起至付清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以未还本金为基数，以日利率万分之五计算；复利以未付利息为基数，按日利率万分之五按月计收，逾期还款违约金按新增最低还款额未还部分的5%计收）；3.被告李方奎向原告支付律师费1050元；4.被告覃树秋对被告李方奎的债务承担共同还款责任；5.本案诉讼费、保全费、公告费等为实现债权支出的费用由二被告承担（以上暂计总金额：11405.54元）。事实和理由：2014年1月，被告李方奎向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡业务，承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》（以下简称合约）的规定。合约和章程载明本合约利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，被告未按期偿还欠款，原告有权依法追索，因此而支出的费用包含但不限于律师费由被告承担。被告覃树秋出具了共同还款责任书，自愿与被告李方奎共同承担贷款偿还责任，信用卡发卡后，被告李方奎使用信用卡进行透支消费，且二被告逾期未偿还款项，经原告多次催收仍未偿还，为维护合法权益，原告遂诉至法院。被告李方奎、覃树秋未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。本院经审理认定事实如下：2014年1月23日，被告李方奎向原告申请办理信用卡，并承诺遵守章程和领用合约的规定。该申请表所附领用合约等附件载明了透支利息的计算方式，违约责任，律师费的承担等，其中透支利息按日利率万分之五计收，按月计收复利；被告未按时还款的，原告催收债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担；滞纳金按照最低还款额的未还部分的5%计收。原告向被告李方奎核发信用卡后，被告使用其申领的信用卡进行透支消费，但却未按期足额偿还透支借款本息及费用。被告李方奎、覃树秋于2006年6月1日登记结婚，2014年1月23日被告覃树秋以共同还款人名义向原告出具《共同还款责任确认书》，载明：我同意（借款人）李方奎（与本人系夫妻关系）在原告申请的额度为6万元的金穗贷记卡，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿意接受原告处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，确认书有覃树秋、李方奎的签名及捺印。审理中，原告陈述，逾期还款违约金是按最低还款额未偿还部分的5%计算的款项，2017年之前约定的名称为滞纳金，之后通过网络公告的方式变更为了逾期还款违约金。原告确认，被告贷记卡从2019年11月6日开始存在逾期，起诉之后于2020年6月14日还款19.01元，6月18日还款1.01元，截止2020年8月10日被告尚欠原告透支信用卡本金9472.03元、利息1222.54元、逾期还款违约金453.79元，2020年8月11日起的违约金计算基数无法明确。2014年1月23日被告李方奎向原告申请办理汽车分期业务，分36期合计分期金额为6.7万元，要办分期业务必须办一张信用卡，汽车分期业务金额被告已经还完了，还完的同时信用卡额度相应调整为6.7万元，后原告根据被告的用卡情况、资信变动情况及其他因素对被告上述信用卡额度调整为了1万元。另查明，原告委托重庆伟豪律师事务所指派律师就本案诉讼提供代理服务，并已支付律师费1050元。本院认为，被告李方奎、覃树秋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。被告李方奎向原告申请信用卡并同意遵守领用合约和章程的约定，原告向李方奎核发了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的借款合同关系，该行为不违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思表示，合法有效。对原告主张被告理应按照合约的约定及时、足额偿还透支款本息及约定的费用，但被告在使用该信用卡透支消费后却未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告偿还截至2020年8月10日的透支本金9472.03元、利息1222.54元，以及之后按合约约定计算的利息的请求，未超出法律规定和合约约定，本院予以支持。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及收取方式和标准。”本案中，原、被告未就是否收取违约金达成协议，故原告主张被告支付逾期还款违约金，缺乏合同及法律依据，本院不予支持。合约中约定，被告在免息期内偿还应还款项无需支付利息，故以日万分之五的标准计算的透支利息其性质应为借款人逾期还款时应支付的罚息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告要求被告支付以利息及违约金为基数计算的复利的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。原告主张律师费1050元，已提供该费用产生的依据，故对该项诉讼请求，本院予以支持。二被告系夫妻关系，且被告覃树秋向原告出具了《共同还款责任确认书》，对原告主张被告覃树秋对李方奎的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李方奎、覃树秋于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行本金9472.03元；二、被告李方奎、覃树秋于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行利息（截止2020年8月10日的利息为1222.54元；自2020年8月11日起至付清日止，以未付本金9472.03元为基数按日利率万分之五计算，息随本清）；三、被告李方奎、覃树秋于本判决生效之日起五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行律师费1050元；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费85元，公告费560元，由被告李方奎、覃树秋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  樊亚琴人民陪审员  赵安文人民陪审员  程红梅二〇二〇年九月七日法官 助理  王 倩书 记 员  况文杰