河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫07民终3983号上诉人（原审被告）：天安财产保险股份有限公司新乡中心支公司。住所地：新乡市华兰大道401号1、2单元1层。负责人：史玉成，总经理。委托诉讼代理人：李瑞彬，该公司员工。委托诉讼代理人：陈新伦，该公司员工。被上诉人（原审原告）：周新奎，男，汉族，1968年11月10日出生，住河南省封丘县。上诉人天安财产保险股份有限公司新乡中心支公司（以下简称天安财险新乡中心支公司）因与被上诉人周新奎人身保险合同纠纷一案，不服河南省封丘县人民法院（2020）豫0727民初1729号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。天安财险新乡中心支公司的委托诉讼代理人李瑞彬、陈新伦到庭参加诉讼，周新奎经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。天安财险新乡中心支公司上诉请求：撤销一审判决第一项，改判天安财险新乡中心支公司赔偿周新奎意外残疾保险金18000元；2、二审诉讼费用由周新奎承担。事实和理由：一审判决认定事实不清、适用法律错误。一、本案保险合同为人身保险合同，非财产保险合同。双方签订的《愉快人身意外伤害保险条款》约定的保险责任为：“在保险期间内，被保险人在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）遭受意外伤害事故，并因该事故的直接原因导致身故、残疾、烧烫伤的，保险人依照下列约定给付保险金。二、残疾保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（中保协发［2013］88号）》（以下简称《伤残标准》，详见附件1）所列残疾之一的，保险人根据按该标准所列给付比例乘以该被保险人的保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。”本案的保险条款已经明确约定了保险责任的范围，应该按照购买的险种，约定的保险责任进行理赔。根据周新奎的伤残等级按照约定的意外残疾保额60000×伤残比例30％=18000元计算。二、周新奎的诉讼请求主张的残疾赔偿金计算方式为财产险中适用的损失补偿的计算方式，是我国《侵权责任法》第十六条规定的赔偿项目，该项目适用在责任险中第三者的损失计算；而周新奎与天安财险新乡中心支公司签订的《愉快人身意外伤害保险条款》为人身险，为定额给付保险，不适用损失补偿，应按保险合同约定，以保险金额乘以人身险的伤残系数计算伤残保险金。周新奎未答辩。周新奎向一审法院起诉请求：1、天安财险新乡中心支公司支付保险赔偿金70000元；2、天安财险新乡中心支公司承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年10月10日，经天安财产保险股份有限公司销售人员（销售人员代码：董璟）介绍，投保人周新奎缴费100元在天安财险新乡中心支公司购买天安财产保险股份有限公司愉快人身意外伤害保险一份（保单号：6834030110506180003064），保险期间为2018年10月13日至2019年10月12日，保单载明全残失能补偿金保险金额22500元、意外残疾、意外烧烫伤保险金额60000元、意外身故残疾保险金额100000元、意外医疗保险金额10000元。保单特别约定第4项显示被保险人自意外伤害事故发生之日180天内，在境内（不包括香港、澳门、台湾地区）二级或二级以上医院进行治疗所支出的合理、符合保单签发地社会医疗保险主管部门规定可报销的由被保险人实际承担的医疗费用，保险人扣除人民币100元绝对免赔额后，按80％的比例给付愉快人身意外医疗保险金。天安财险新乡中心支公司提交的《愉快人身意外伤害保险条款》第五条第二款另载明：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日起内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评标准（中保协发［2013］88号）》（以下简称《伤残标准》，详见附件1）所列残疾之一的，保险人根据按该标准所列给付比例乘以该被保险人的保险金额给付残疾保险金，如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。保单显示适用条款为《愉快人身意外伤害医疗保险条款》、《愉快人身意外伤害保险条款》。2019年1月10日9时，案外人张景如持A1A2证驾驶豫Ｇ×××××号大型普通客车，沿213省道由北向南行驶至与227省道交叉口北20米处时，因采取措施不当致车辆失控，与同方向在前周新奎驾驶电动自行车时相撞，造成周新奎受伤，两车不同程度损坏的道路交通事故。该事故经封丘县交警大队认定：张景如负事故全部责任，周新奎无责任。周新奎受伤后先后入住封丘县中医院、新乡市中心医院治疗，分别花费疗费6820.96元、72418.89元。2019年12月16日经河南新医法医临床司法鉴定所鉴定周新奎颈椎外伤术后属八级伤残，按照河南省2018年度城镇居民人均可支配收入31874.19元／年的标准计算，周新奎残疾赔偿金为31874.19×20×30％＝191245.14元，现医疗费、伤残赔偿金已由相关责任方赔偿到位。一审法院认为，依法成立的合同对双方当事人均具有法律约束力。2018年7月17日，周新奎以自己为被保险人在天安财险新乡中心支公司投保的个人人身意外保险是双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的保险合同，合法有效。周新奎向保险公司交纳了保险费用，在其出现伤残事故后，保险公司应当按照保险合同的约定支付保险金。虽然天安财险新乡中心支公司向一审法院提交的《愉快人身意外伤害保险条款》第五条第二款显示有“在保险期间内，……保险人根据按该标准所列给付比例乘以该被保险人的保险金额给付残疾保险金，如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金”之内容，但该《愉快人身意外伤害保险条款》系天安财险新乡中心支公司单方出具并无周新奎签字确认，案涉保单亦未显示该《愉快人身意外伤害保险条款》条款的具体内容，上述条款实质上是一种免除或减轻保险人责任的格式条款，该条款排除了被保险人依法获得赔偿的主要权利，并不具有平等协商性，保险人应负提示说明义务。因天安财险新乡中心支公司未提交充足证据证明周新奎在投保操作过程中对相应保险条款、理赔须知等内容进行了阅读，故保险公司应按约在保险金额范围内支付周新奎保险金，结合周新奎残疾赔偿金191245.14元已远超60000元保额的事实，故对周新奎要求天安财险新乡中心支公司按约支付意外残疾保险金60000元的请求一审法院予以支持。周新奎要求天安财险新乡中心支公司支付意外医疗保险金10000元，因保单特别约定明确显示支付意外医疗保险金的前提必须是由被保险人实际承担的医疗费用，因周新奎的医疗费已全部由交通事故的责任方赔偿完毕，故对周新奎该项请求一审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、天安财险新乡中心支公司于判决生效之日起十日内支付周新奎意外残疾保险金60000元。二、驳回周新奎的其他诉讼请求。案件受理费775元，由周新奎负担108.5元，天安财险新乡中心支公司负担666.5元。本院二审期间，天安财险新乡中心支公司、周新奎均未向本院提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院已查明的事实一致。本院认为，天安财险新乡中心支公司上诉称，本案应按照保险合同第五条第二款残疾保险责任相关条款约定，按《伤残标准》所列给付比例乘以该被保险人的保险金额给付残疾保险金，而依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第九条第一款规定，“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”，天安财险新乡中心支公司主张的按比例赔付周新奎意外残疾保险金的主张属于免除或减轻保险人责任的格式条款。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”天安财险新乡中心支公司提交的天安财产保险股份有限公司愉快人身意外伤害保险保险单（个人）上并无上述内容，且该保险单上也无周新奎签字，天安财险新乡中心支公司现提交的证据不足以证明其在订立合同时对按比例给付意外残疾保险金作出足以引起本案投保人周新奎注意的提示,并对相关条款的内容以书面或者口头形式向周新奎作出明确说明，故天安财险新乡中心支公司所称的《愉快人身意外伤害保险条款》第五条第二款不产生效力，一审判决天安财险新乡中心支公司支付周新奎意外残疾保险金60000元，并无不当。综上所述，天安财险新乡中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十四条、第一百七十条第一款第一项规定，缺席判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费850元，由天安财险新乡中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 翟 晓审判员 马兵务审判员 王 娜二〇二〇年九月二十五日书记员 王楚媛