福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1529号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：许丽琴，福建联合信实（莆田）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林嘉宾，福建联合信实（莆田）律师事务所实习律师。 被告：吴素莺，女，汉族，1968年2月24日出生，，住所地莆田市城厢区 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：民生银行信用卡中心）与被告吴素莺银行卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人许丽琴到庭参加诉讼，被告吴素莺经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令吴素莺立即向民生银行信用卡中心偿还民生留学生多币种信用卡透支本金人民币（币种下同）59889.38元，利息7298.69元、费用30349.18元，共计97537.25元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金59889.38元为基数自2020年2月28日起至被告实际清偿之日止的利息及费用；2.依法判令吴素莺向原告支付民生银行信用卡中心为实现本案债权所支出的律师代理费人民币2500元；3.判令吴素莺承担本案诉讼费、财产保全费、公告费等原告实现上述债权和担保权利的全部费用。事实和理由：2013年12月17日，吴素莺向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》约定：除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担等内容。此外，《领用合约》后附的留学生金卡收费标准约定：年费主卡为300元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元／2欧元／2英镑／4澳元／4加元／300日元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元／1美元／1欧元／1英镑／1加元／150日元；交易超限时，按超限部分的3%收取超限费，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取；当持卡人持双币种卡发生非人民币交易时，交易币种与信用卡账户币种相同的，收取交易金额的1%；交易币种与信用卡账户币种不同的，收取交易金额的1.5%，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。后民生银行信用卡中心向吴素莺核发了民生留学生金卡并开设个人卡账户。该账户内有两张卡（尾号0125的卡在2014年1月21日发卡，2018年12月4日续卡，后因吴素莺未收到卡，此卡作废；尾号2726的卡2016年6月26日发卡，2016年6月30号激活并使用，2021年6月到期，目前此卡因逾期停卡）。此外，民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。但吴素莺未能按约定及时履行还款义务，自2019年5月23日开始逾期。截止于2020年2月27日，吴素莺使用该卡片透支本金59889.38元，利息7298.69元、费用30349.18元，共计97537.25元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金59889.38元为基数自2020年2月28日起至吴素莺实际清偿之日止的利息及费用。另为了实现本债权提起诉讼，民生银行信用卡中心聘请了福建联合信实（莆田）律师事务所代理本案，支付了律师费2500元。吴素莺逾期还款后，民生银行信用卡中心多次派催收员进行催收，但均催收无果，故提起诉讼。 吴素莺未作答辩。 在本院审理过程中，民生银行信用卡中心在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、民生留学生多币种信用卡申请表复印件及《民生信用卡（个人卡）领用合约》、费率表、违约金公告、新领用合约公告各一份，欲证明2013年12月17日，被告向民生银行信用卡中心申领信用卡，填写《民生卡申请表》，确认并遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》及《中国民生银行民生信用卡章程》。《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》约定：本行按持卡人确定的通讯地址寄出卡片后，即履行完发卡义务；信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人未能在最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计收利息，透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于每个账单周期所对应的还款期限届满日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有权要求持卡人全部偿还所欠款项；民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及民生银行信用卡中心为实现债权产生的其他费用），均由持卡人承担；民生银行信用卡中心可以采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务；持卡人同意接收民生银行信用卡中心以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向持卡人发送发生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息；本合约对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准，民生银行信用卡中心对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自民生银行信用卡中心公布之日起四十五个自然日后生效，持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容；持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续；公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容；民生银行信用卡中心公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人；如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准等内容。民生银行信用卡中心收取利息、费用和手续费等的依据、计算标准及计算方式等。此外，《领用合约》后附的留学生金卡收费标准约定：年费主卡为300元，按年预先收取；透支利率为每日0.5‰；预借现金不享受免息期，预借现金币种为人民币的，预借现金手续费按交易额的本行0.5%或跨行1%计收，最低每笔收取1元；预借现金币种为外币的，预借现金手续费按交易额的3%，最低每笔收取3美元/2欧元/2英镑/4澳元/4加元/300日元；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1加元/150日元；交易超限时，按超限部分的3%收取超限费，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取；当持卡人持双币种卡发生非人民币交易时，交易币种与信用卡账户币种相同的，收取交易金额的1%；交易币种与信用卡账户币种不同的，收取交易金额的1.5%，最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的标准为准等等。另民生银行信用卡中心于2016年11月15日之前在其官网上公布修改后的《中国民生银行民生信用卡章程》，主要将原章程中收取的滞纳金取消，变更收取违约金，按最低还款额未偿还部分的一定比例计收违约金（按5%计），修改后的章程于2017年1月1日生效的事实。2019年6月21日，民生银行信用卡中心其官网上公布最新修订的《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”），新《领用合约》自2019年8月5日起正式实施，领用合约以最新生效的领用合约为准。并在领用合约第七十一条中明确约定：“持卡人同意以其在信用卡申请表上所填写的单位及住宅地址、电子地址、手机号码作为持卡人与本行就本合约发生纠纷时法律文书的送达地址，包括但不限于当纠纷进入仲裁、一审、二审、再审和执行程序的送达地址。” 四、结欠清单、民生留学生多币种信用卡交易明细、催款记录各一份，欲证明后原告向被告核发了民生留学生金卡，账单日为22日，信用额度60000元。被告于2016年6月30日激活使用该卡片。但被告在使用该卡片时，未能按约定及时履行还款义务，截止于2020年2月27日，被告使用该卡片透支本金59889.38元，利息7298.69元、费用30349.18元，共计97537.25元，并按《民生信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付以透支本金59889.38元为基数自2020年2月28日起至被告实际清偿之日止的利息及费用。 五、法律事务委托合同、律师代理费发票复印件各一份，欲证明原告因本案支出了律师代理费2500元。 六、银联数据智能管理系统的截图一份，欲证明该两张信用卡被告向原告申领个人卡账户。 本院审查认为，因吴素莺未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，民生银行信用卡中心提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2013年12月17日，吴素莺填写民生银行信用卡申请表，向民生银行信用卡中心申领信用卡，确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。民生信用卡申领人就信用卡的申领和使用的相关事宜与民生银行信用卡中心签订《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由民生银行信用卡中心在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，所有交易不享受免息待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日起至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理合约或民生银行信用卡中心规定的相关业务，须按民生银行信用卡中心确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按民生银行信用卡中心依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，民生银行信用卡中心有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且民生银行信用卡中心有要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。民生银行信用卡中心与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖等内容。该领用合约附收费标准表格中载明：透支利率为日利率0.5‰，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 2016年11月15日，民生银行信用卡中心发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，自2017年1月1日起取消“滞纳金”项目，对每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。 民生银行信用卡中心先后向吴素莺发放信用卡。吴素莺使用信用卡消费，自2019年5月起未能按期足额还款，民生银行信用卡中心经催讨未果，致引起诉讼。民生银行信用卡中心因本案支出律师代理费2500元。截至2020年9月7日，吴素莺的上述信用卡账户尚欠透支本金为59889.38元及自2019年5月23日起的利息、违约金，以及手续费3229.03元。 综上所述，本院认为，吴素莺向民生银行信用卡中心申领民生银行信用卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。吴素莺自2019年5月起未能按时足额还款，已构成违约，应当按照约定承担违约责任。故民生银行信用卡中心主张吴素莺偿还尚欠的本金59889.38元及按合约约定计算至还清之日止的利息、费用，有事实和法律依据，本院予以支持。民生银行信用卡中心要求吴素莺支付律师代理费2500元，因《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》明确约定民生银行信用卡中心因向持卡人催收欠款产生的律师费由持卡人承担,故该主张本院亦予以支持。吴素莺经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴素莺应于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金59889.38元及该款自2019年5月23日起至还清之日止按照约定计算的利息、违约金及手续费3229.03元（以上利息、违约金、手续费合计不超过年利率24%的金额）； 二、吴素莺应于本判决生效之日起十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付因本案支出的律师费2500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300.7元，公告费560元，由吴素莺负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  肖春兰 人民陪审员  曾崇信 二〇二〇年九月八日 法官 助理  吴娉婷 书 记 员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。