云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书(2020)云2326民初763号原告：大姚县恒源小额贷款有限责任公司；住所地：大姚县金碧镇金龙路；统一社会信用代码：91532326080415870T。法定代表人：王新生，职务系董事长。委托诉讼代理人：王爱明，云南南坤律师事务所律师（特别授权）。被告：姜宗洪，男，1963年3月25日生，汉族，初中文化，农民，住云南省大姚县。委托诉讼代理人：张志华，云南金碧律师事务所律师（特别授权）。原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司与被告姜宗洪、普洪亮借款合同纠纷一案，本院于2020年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人王爱明，被告姜宗洪的委托诉讼代理人张志华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜宗洪偿还原告借款本金240000元及利息232800元（计算至2020年6月30日），合计472800元；2020年7月1日以后的利息以240000元为基数按月息2%计算至本息还清为止。被告普洪亮承担连带清偿责任；2.诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告撤回了对被告普洪亮的起诉，本院予以准许。事实和理由：2014年3月20日，原、被告签订了《借款合同》，被告姜宗洪还在共同借款人处签署了“梁红艳”的名字并捺印，约定由原告向被告姜宗洪出借人民币30万元，月利息为30‰，借款期限为5个月，自2014年3月20日至2014年8月19日，按月结息，到期一次性归还借款本金。被告普洪亮承担保证责任。同日，原告通过员工杨芬向被告姜宗洪大姚农行账户转账交付了出借款项30万元。因被告姜宗洪偿还本金困难，原告与被告姜宗洪于2014年8月12日签订了《借款展期协议》，将还款期限延至2015年1月18日。后被告姜宗洪继续偿还利息至2016年10月26日。2017年8月31日，被告姜宗洪偿还本金60000元，现尚欠本金24万元及利息232800元，经追索未果。据以上事实，依法成立的合同对双方具有约束力，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。被告姜宗洪未能在约定期限内返还借款，已构成违约，应当承担返还借款本息的责任。为维护自己的合法权益，现提起诉讼，请人民法院依法评判。被告姜宗洪辩称：一、被告与原告签订《借款合同》是事实。二、原告起诉已经超过诉讼时效期间，请求驳回原告的诉讼请求。依据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人日期计算。法律另有规定的，依照其规定。第一百八十九条规定：当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行届满之日起计算。第一百九十二条规定：诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。据此，原告的起诉已经超过诉讼时效期间，请求驳回原告的诉讼请求。三、被告已经支付了利息和本金399500元。四、关于本案借款资金，原告通过杨芳的银行账户转账到被告的银行账户，杨芬是原告的工作人员，贷款不是原告直接发放到被告的银行账户。原告发放给被告的贷款属于向职工集资取得资金转贷给被告，原告违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五十二条（五）项、《云南省小额贷款管理办法》第十九条、二十二条。五、关于利率，依据《云南省小额贷款管理办法》第二十二条规定，贷款利率上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍。原告的贷款利率为30‰，严重超过了规定。综上所述，由于双方的借款合同无效，原告的起诉超过诉讼时效期间，被告已经支付利息和本金399500元，请求驳回原告的诉讼请求。原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司围绕诉讼请求提交了营业执照、法定代表人身份证明及被告的身份证复印件，借款合同及委托支付函、网上交易详情单据，借款展期协议，2017年8月31日被告姜宗洪转款60000元给韩有云的银行交易明细清单等证据，欲证明其诉讼主张。经质证，被告对原告所提交证据的真实性无异议，但认为网上交易详情单据表明不是原告转款给被告，杨芬是原告的职工，原告向职工聚资放贷，借款合同无效，韩有云不是原告的职工，其与被告有经济往来不能证明原告的起诉未超过诉讼时效。本院认为，原告提交的证据来源真实合法，本院予以确认并在卷佐证。被告姜宗洪对自己的辩解主张未提交任何证据予以证实。经本院审理认定事实如下：原告系自然人投资或控股的有限责任公司，办理云南省人民政府金融办批准的大姚县区域内小额贷款服务。2014年3月20日，被告姜宗洪与原告签订了《借款合同》，姜宗洪还在共同借款人一栏签署了“梁红艳”的名字并捺印，合同约定因被告姜宗洪工程资金周转困难，向原告申请贷款30万元，月利息为30‰，借款期限为5个月，自2014年3月20日至2014年8月19日，按月结息，到期一次性归还借款本金，普洪亮作为保证人承担保证责任。同日，原告通过员工杨芬向被告姜宗洪银行账户转账交付了出借款项30万元。被告取得贷款后，按合同约定履行。借款期限届满前，经被告姜宗洪与原告协商，双方于2014年8月12日签订了《借款展期协议》，将原借款合同的还款期限延至2015年1月18日，但未告知担保人普洪亮也未要求其在协议上签字。延期的借款期限届满后，被告姜宗洪按约定支付了利息，但未归还借款本金。此后，被告姜宗洪不定时归还原告借款利息或本金，到2017年8月31日，被告姜宗洪一次性向原告的公司员工韩有云银行账户转款60000元，并电话告知原告的工作人员自己已无钱还款后外出，停止支付至今。综合双方的诉讼主张，本案的争议焦点为：原告起诉时是否超过诉讼时效？双方的借款合同是否有效，利率的约定是否违法？被告还差欠原告多少借款本金和利息？本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。针对本案争议焦点，本院作如下分析认定：一、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。第一百八十九条规定：当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行届满之日起计算。第一百九十二条第一款规定：诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。第一百九十五条规定：有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；……。本案中，原、被告双方约定的还款期限至2015年1月18日，被告未按约定归还借款，诉讼时效期间从此时开始计算，但此后原告要求被告还款，被告姜宗洪也陆续归还原告借款利息和本金，诉讼时效中断，被告姜宗洪最后一次归还原告借款的时间为2017年8月31日，诉讼时效期间从此日之后开始重新计算。原告向本院提起诉讼时间是2020年7月21日，还未满三年，原告向人民法院请求保护民事权利的时间未超过诉讼时效，被告关于诉讼时效的辩解理由不成立，本院不予采纳。二、被告提出原告提供给被告的借款是从公司员工杨芬的账户转账，原告属于向职工集资取得资金转贷给被告，月利息为30‰，超过了银行基准利率的4倍，借款合同无效的主张。被告未提交原告确实存在向职工集资转贷他人，违规获利的证据，委托他人代为支付或收款并不违反法律的禁止性规定，被告据此主张借款合同无效于法无据，本院不予支持。《云南省小额贷款公司管理办法》第三十二条规定：小额贷款公司按照市场经营原则，自主确定贷款利率，但上限不得超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，下限不得低于人民银行公布贷款基准利率的0.9倍。具体利率的浮动幅度、贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的前提下依法协商确定。原告作为一家云南省人民政府金融办批准的从事大姚县区域内小额贷款服务的公司，从事贷款业务时应按《云南省小额贷款公司管理办法》的规定执行，原、被告在借款合同中约定月利息为30‰，即年利率为36%，超过了人民银行公布贷款基准利率的4倍，超过部分的利息约定无效。三、原、被告均确认被告一直按月利息30‰给付原告利息到最后一次归还部分本金，但原、被告陈述的最后一次支付本金的时间不统一，因双方均未提交被告归还原告借款利息及本金的凭证和清单，致使本院无法查明核实被告给付原告利息和本金的具体时间及数额。结合原、被告的陈述，依据原告提交的银行卡交易明细清单显示，被告最后一次付款是2017年8月31日向原告员工韩有云银行账户转款60000元，本院认定被告按月利率30‰给付原告利息的时间至2017年8月31日，同时归还原告借款本金60000元。原、被告约定的借款利率超过人民银行公布贷款基准利率4倍部分的利息无效，被告已支付的该部分利息应视为归还本金。原、被告签订的借款合同约定借款期限为5个月，后又协商延期5个月，均属短期贷款，2014年至2015年10月期间人民银行公布的六个月以内贷款基准利率为5.6%，4倍即为年利率22.4%，至借款合同到期日2014年8月19日，被告应给付原告利息28000元，被告实际支付45000元，超出的17000元视为归还借款本金，被告还欠原告借款本金283000元未归还；2014年8月19日至延期后的借款到期日2015年1月18日，以借款本金283000元按年利率22.4%计算，被告应给付原告利息26413元，被告实际给付45000元，超出的18587元视为归还借款本金，被告还欠原告借款本金264413元。2015年1月18日，被告的借款合同到期，此后的还款属逾期还款，逾期借款利息的利率同样不能超过人民银行公布贷款基准利率的4倍，至2015年10月24日人民银行公布贷款基准利率下调前，以借款本金264413元按年利率22.4%计算9个月，被告应给付原告利息44421元，被告实际给付81000元，超出的36579元视为归还借款本金，被告还欠原告借款本金227834元。2015年10月24日，人民银行公布贷款基准利率下调为一至五年期基准利率为年利率4.75%，4倍即为年利率19%，到2017年8月31日计22个月，以借款本金227834元按年利率19%计算，被告应给付原告利息79362元，被告实际给付190000元，超出的110638元视为归还借款本金，被告还欠原告借款本金117196元，同时，被告还归还了原告借款本金60000元，被告实际还差欠原告贷款本金57196元。自2017年9月1日至2020年8月31日，共计三年，以借款本金57196元按年利率19%计算，产生逾期利息32601.72元。综上，本院确认本案被告姜宗洪还欠原告借款本金57196元、利息32601.72元未归还，原告的诉讼请求，部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、由被告姜宗洪于本判决生效之日起十日内归还原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司借款本金57196元、利息32601.72元，合计89797.72元；二、由被告姜宗洪支付给原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司以借款本金57196元为基数，按人民银行公布贷款基准利率的4倍计算的自2020年9月1日起至借款还清之日止的利息；三、驳回原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4196元，由原告大姚县恒源小额贷款有限责任公司负担3196元，由被告姜宗洪负担1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  范继平二〇二〇年九月十日书记员  杨春艳