四川省广安市广安区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1602民初2491号 原告：中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司，住所地四川省广安市城南开发区金源一街。 负责人：曾继强，总经理。 委托诉讼代理人：陈小均，男，汉族，生于1986年2月13日，住四川省广安市广安区，系原告公司员工。 被告：邓峰，男，汉族，生于1972年12月9日，户籍所在地重庆市沙坪坝区。 原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司（以下简称人民财险广安市分公司）与被告邓峰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序。因被告邓峰下落不明，本院依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险广安市分公司的委托诉讼代理人陈小均到庭参加了诉讼，因无法向被告邓峰送达相应法律文书，本院通过在《人民法院报》刊登公告的方式进行了送达。公告期限届满，被告邓峰未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭进行了审理，现已审理终结。 原告人民财险广安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿款24334.73元；2.判令被告向原告支付保险费1877.34元；3.判令被告向原告支付违约金（违约金以26212.07元为基数，从2019年11月22日按每日千分之一计算至款项还清之日止）；4.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年3月26日，被告作为投保人以中国农业银行股份有限公司广安分行（以下简称农业银行）作为被保险人向原告投保了个人信用贷款保证保险。2018年4月2日，被告（借款人）与农业银行签订了《个人担保借款合同》，约定农业银行向被告发放贷款41000元用于日常生活消费，借款利率为6.8875%，期限为36个月，还款方式为等额本息还款法。2018年4月2日，农业银行依约向被告发放贷款41000元。后因被告发生信贷违约，农业银行于2019年9月2日向原告进行保险报案。经多次催收无果后，农业银行向原告申请索赔，确认赔款金额为24334.73元（包括本金23815.84元、利息464.84元、罚息48.37元、复息5.68元），同时农业银行将其对借款人的相关权利转让给了原告。2019年11月21日，原告向农业银行支付保险赔款24334.73元。 按照被告在原告处投保的个人信用贷款保证保险的约定，被告的行为已构成违约，应当按照约定向原告支付赔偿款项、违约金（以26212.07元为基数，从2019年11月22日起按照每日千分之一标准计算）、保险费（30天违约期限和80天等待期共计110天的保费1877.34元[705.87/30×110天-710.85元]）以及理赔催收产生的其他费用。综上，原告取得了向被告追偿上述各项费用的权利，特诉讼至法院请求判如所请。 被告邓峰未作答辩。 原告围绕其诉讼请求向本院提交了原告的身份信息资料、被告的身份证复印件、《个人信用贷款保证保险投保单》、保险条款、保险单、《个人担保借款合同》、借款凭证、还款明细、保费收入明细、贷款结算证明、赔款计算书、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、还款计划表、代扣保费授权委托书等证据对诉称的意见予以证实。 被告邓峰未向本院提交证据。 本院综合认证当事人提供的证据，结合诉讼参与人的当庭陈述，认定事实如下： 2018年3月26日，被告邓峰向原告递交了投保单，投保个人信用贷款保证保险，原告向其出具了个人信用贷款保证保险的保险单，单号为PXX42,被保险人为中国农业银行股份有限公司广安分行（以下简称农行广安分行）。保险单载明：1.鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保单，并承担相应的经济赔偿责任；2.保险的贷款金额为41000元，保险费为25411.32元，保险金额为45498.71元；3.保险等待期为80天，费率1.5514%（月）；4.保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费时间为银行扣款之日，每月保费为705.87元；5.保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时，原、被告双方作出特别约定：保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年4月2日，农行广安分行与被告邓峰签订了《个人担保借款合同》，约定：1.农行广安分行向被告邓峰提供借款41000元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；2.借款利率为浮动利率（采取基准利率方式的），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准年利率为基础上浮百分之四十五；3.本合同项下借款的担保方式为保证；4.采用分期等额本息还款方式，以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末的借款发放日对应日；5.违约责任为：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 2018年3月29日，被告出具了代扣保费授权委托书，委托农行广安分行就上述借款在贷款每月还款当日从其本人在农行广安分行开设的个人账户中将保险费705.87元划至原告公司账户。 2018年4月2日，农行广安分行向被告邓峰的账户发放了借款41000元。 被告邓峰按约归还了2019年8月2日以前每期的贷款本息，此后再未向农行广安分行归还贷款本息。至2019年11月21日，被告邓峰逾期还款且超过赔偿等待期80天，农行广安分行向原告提出索赔申请。2019年11月21日，原告按照合同约定代被告邓峰向农行广安分行代支付了借款本金23815.84元、利息464.84元、罚息48.37元、复息5.68元，合计24334.73元。 被告邓峰按照保险合同的约定向原告支付保费至2019年8月后，除支付了710.85元保费外，尚欠2019年9月至2019年11月期间的其余保费1877.34元（705.87元/30天×110天-710.85元）未支付。 本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。自2019年8月3日起，被告邓峰未按照与农行广安分行签订的借款合同的约定履行还本付息的义务，其行为构成违约。根据原、被告签订的保险合同约定，至2019年11月21日已过赔款等待期80天，本案保险合同约定的保险事故已经发生，原告人民财险广安市分公司于2019年11月21日按照合同约定向农行广安分行代被告邓峰支付了所欠本金及利息、罚息、复利共计24334.73元。原告履行保险责任后，有权就其赔偿范围向投保人追偿。关于原告所诉保险费的问题，本案保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，而借款本息于2019年11月21日已全部得以清偿，即保险期间结束，根据查明的事实可知，被告应支付保险期间内所欠保险费合计为1877.34元，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告主张违约金以全部赔偿款为基数，按照每日千分之一比例从原告代偿当日计算，明显过高。本院认为，在违约金的问题上，既应尊重当事人的合意，又应防止当事人以意思自治原则违约约定过高的违约金，本院兼顾公平原则和本案实际，确定违约金以26212.07元为基数，从2019年11月22日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至前述款项付清之日止，对超过部分不予支持。 本案被告邓峰经法院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃相应诉讼权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院可以依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告邓峰于本判决生效后五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付保险代偿款24334.73元； 二、限被告邓峰于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付保费1877.34元； 三、限被告邓峰于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付违约金，违约金以26212.07为基数，从2019年11月22日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至前述代偿款项付清之日止； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司的其他诉讼请求。 义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费456元，由原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司负担56元，被告邓峰负担400元。公告费570元，由被告邓峰负担，直接向原告中国人民财产保险股份有限公司广安市分公司支付。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判长  刘青华 二〇二〇年九月三十日 书记员  周 英