四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初891号 原告：中国工商银行股份有限公司简阳支行，营业场所四川省简阳市北街64号，统一社会信用代码915120812068578949。 负责人：杨磊，行长。 委托诉讼代理人：张中伟，男，系银行员工。 委托诉讼代理人：孙灿，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：林国礼，男，1970年1月10日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：付孝春，女，1947年1月24日出生，汉族，住四川省简阳市，杨莉母亲）。 被告：杨诗意（曾用名鄢冀婷），女，1995年3月5日出生，汉族，住四川省简阳市，杨莉女儿）。 被告：杨某，男，2003年8月13日出生，汉族，住四川省简阳市，杨莉儿子）。 四被告的共同委托诉讼代理人：罗克，四川明矩（资阳）律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司简阳支行（以下简称：工商银行简阳支行）与被告林国礼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案。诉讼过程中，因案涉抵押财产的所有人杨莉死亡，本院依法追加杨莉的继承人付孝春、杨诗意、杨某参加诉讼。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告工商银行简阳支行的委托诉讼代理人张中伟、孙灿，被告林国礼以及被告林国礼、付孝春、杨诗意、杨某的共同委托诉讼代理人罗克到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行简阳支行向本院提出诉讼请求：1、确认编号为［个抵］字［资阳］行［简阳］支行［2011］年140号的《个人借款／担保合同》项下贷款立即到期，判令林国礼立即向工商银行简阳支行偿还借款本金175945.8元及利息、罚息（利息、罚息以合同约定的方式计算至实际清偿之日止，暂计至2020年3月11日的利息为17776.15元、罚息为97.33元）；（利息、罚息的计算标准、起止时间不明确，是否主张复利）2、判令工商银行简阳支行对林国礼和杨莉名下位于××路××号××幢××单元××层××号的房屋（房权证号：简房权证监证字第2××4号；他项权证号：简房他证监证字第2××9号）享有抵押权，且工商银行简阳支行有权就该房产折价或拍卖、变卖价款优先受偿；3、判令林国礼向工商银行简阳支行支付实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、评估费、拍卖费、公证费）。诉讼过程中，工商银行简阳支行将第三项诉讼请求中实现债权的费用确定为本案诉讼费。事实和理由：2011年9月23日，林国礼与工商银行简阳支行签订编号为［个抵］字［资阳］行［简阳］支行［2011］年140号的《个人借款／担保合同》，合同约定，林国礼向工商银行简阳支行贷款470000元用于房屋装修，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款法。同时，林国礼以其与杨莉共同所有的位于简阳市××路××号××幢××单元××层××号房屋提供抵押担保，抵押担保范围为该合同项下全部贷款本金及相应利息、罚息、复利、违约金、补偿金及工商银行简阳支行实现债权产生的费用和借款人所有其他应付费用，并于2011年9月22日办理了抵押房屋登记，他项权证号为：简房他证监证字第2××9号。以后工商银行简阳支行依约将借款470000元一次性支付给借款人。该合同履行过程中，林国礼多次未按约利息还款义务，截止2020年2月1日，已连续逾期数月还款。故诉讼来院。 林国礼、付孝春、杨诗意、杨某共同辩称，工商银行简阳支行所述借款、抵押、欠付本金和利息情况属实，因借款用于抵押房屋的装修，抵押人之一杨莉于2018年6月7日死亡，案涉借款本息全由林国礼负责偿还，现抵押房屋没有进行继承分割，要求分期偿还借款本息。 本院经审理认定事实如下：2019年9月23日，林国礼（借款人、抵押人）与工商银行简阳支行（贷款人）签订《个人借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人申请发放个人房屋抵押贷款，金额为470,000元；贷款用于房屋装修；贷款担保方式为抵押；贷款期限为10年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，7.05上浮44%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权依据14.2中（4）约定宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。 2011年9月22日，原简阳市房地产管理局出具简房他证监证字第2××9号他项权证，对借款人林国礼和杨莉共同所有的位于简阳市××路××号××幢××单元××层××号房屋办理了抵押登记。2011年10月1日，工商银行简阳支行向林国礼支付借款470000元。截至2020年3月11日，林国礼已连续三次以上未按时偿还借款本息，且积欠利息合计17776.15元、罚息97.33元、贷款余额175945.8元。 另查明，林国礼与杨莉系以夫妻名义同居关系，在同居期间双方共同购买的房屋位于简阳市××路××号××幢××单元××层××号（该房屋于2011年1月26日办理房屋产权，产权证号：简房权证监证字第2××4号）。杨莉于2018年6月7日死亡，其第一顺序继承人有付孝春（母亲）、杨诗意（女儿）、杨某（儿子）。案涉房屋至今没有继承处理。 以上事实有当事人的庭审陈述及工商银行简阳支行向本院提交的工商银行简阳支行的营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证，林国礼、杨莉的身份证，《个人借款／担保合同》、借款借据、房屋他项权证、抵押物的房产信息、对账单，付孝春、杨诗意、杨某提交的四川省人口信息（户籍）证明等证据在案予以佐证，本院依法对其真实性、合法性、关联性予以确认。 本院认为，借款人林国礼与贷款人工商银行简阳支行签订的《个人购房借款/担保合同》是各方的真实意思表示，合法、有效，应受法律保护。工商银行简阳支行依据合同约定履行了出借人义务，借款人应按照约定及时足额偿还借款本息。因借款人连续三次以上未按照约定偿还借款本息，并经催收仍未足额还清，符合《个人购房借款/担保合同》中“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”的情形，该项约定不违反法律规定，故工商银行简阳支行要求林国礼立即偿还借款本金175,945.8元及利息、罚息的主张，有事实依据和法律依据，本院依法予以支持。 关于借款抵押优先受偿权问题。抵押财产所有权人林国礼、杨莉分别在《个人购房借款／担保合同》抵押人处进行了签名，证明抵押是抵押双方的真实意思表示，合法、有效，且抵押进行了抵押权登记，抵押成立。因抵押人杨莉死亡，其第一顺序继承人付孝春、杨诗意、杨某与林国礼为抵押房屋共同所有人。工商银行简阳支行有权对抵押房屋折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下： 一、被告林国礼于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司简阳支行借款剩余本金175,945.8元及其利息、罚息（截止2020年3月11日，积欠利息合计17,776.15元、罚息97.33元，从2020年3月12日起按照《个人借款/担保合同》第四条、第九条约定的方式计算利息、罚息至付清时止）； 二、如果被告林国礼未按照上述第一项偿还借款本金及其利息、罚息，中国工商银行股份有限公司简阳支行有权就位于简阳市××路××号××幢××单元××层××号房屋（房屋产权证：简房权证监证字第2××4号）折价或拍卖、变卖价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2,088元，由被告林国礼负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  袁昌友 二〇二〇年九月十八日 书记员  陈叔余