广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初6273号原告：中信银行股份有限公司惠州分行，住址：广东省惠州市×××××××××隆大厦（**）首层**。负责人：刘云中。委托诉讼代理人：黄琳，广东宝晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：何蓉儿，广东宝晟律师事务所实习律师。被告：彭宇，女，汉族，1978年3月8日出生，身份证号：430×××××××********，，住址：广东省深圳市南山区××××××××星海名城****团**3B被告：白江，男，汉族，1979年11月16日出生，身份证号：513×××××××********，，住址：广东省深圳市南山区××××××××星海名城****团**3B被告：惠州市新荃湾实业有限公司，住所地：广东省惠州大亚湾**富康国际**房。法定代表人：温某1。委托诉讼代理人：梁勇飘，系公司员工。原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告彭宇、白江、惠州市新荃湾实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订时间：2016年12月5日。二、合同当事人：借款人、抵押人被告彭宇、白江，贷款人、抵押权人原告中信银行股份有限公司惠州分行，保证人被告惠州市新荃湾实业有限公司。三、合同名称：《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》[编号：（2016）信银惠房贷字第H131145号]。四、借款金额、期限：借款金额为1000000元，借款期限为312个月。五、还款方式：按月等额本金还款法。六、借款利率：浮动利率，按贷款实际提款日的定价基础利率确定；借款人违反本合同约定逾期贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对借款人加收罚息；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对于借款人未按时支付的利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。七、违约条款：借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；贷款人因实现债权所发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由借款人承担。八、担保方式：1.保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为自购房借款人与贷款人签订个人购房借款合同之日起，至借款人清偿其在个人购房借款合同项下对贷款人的债务之日止；2.抵押，抵押物位于惠州大亚湾西区石化大道西299号富康名城花园4栋二单元3层03号房[不动产权证号：粤（2018）惠州市不动产权第4090968号，他项权证号：粤（2018）惠州市不动产证明第4090640号]；3.担保范围为本合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管保证金和实现债权质权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。九、合同履行：2016年12月5日，原告与被告彭宇、白江签订《个人借款凭证（借据）》，约定放款日期为2016年12月5日，到期日期为2042年12月5日，贷款年利率为4.9%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币1000000元。十、被告欠款情况：截止至2020年7月29日，尚欠借款本金871794.8元、利息（含罚息、复利）14167.03元。十一、原告诉讼请求：1.立即解除原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告彭宇、白江签订的《中信银行个人购房借款合同》【合同编号：（2016）信银惠房贷字第H131145号】；2.被告彭宇、白江偿还贷款本金人民币884615.32元，利息（含罚息、复利）11292.55元，本息合计895907.87元（利息暂计至2020年3月4日，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日）；3.被告彭宇、白江承担本案律师费人民币8000元；4.确认原告中信银行股份有限公司惠州分行对被告一彭宇名下的位于惠州大亚湾西区石化大道西299号富康名城花园4栋二单元3层03号房【不动产权证：粤（2018）惠州市不动产权第4090968号；他项权证号：粤（2018）惠州市不动产证明第4090640号】的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.被告三惠州市新荃湾实业有限公司对被告一彭宇、被告二白江的上述全部债务承担连带保证担保责任；6.三被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。十二、其他：原告提交的《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》、《业务凭证/客户回单》显示，原告因本案诉讼产生律师代理费8000元。十三、被告惠州市新荃湾实业有限公司辩称：1.答辩人与原告、被告彭宇、白江共同签订的《中信银行个人购房借款合同》合法有效。2016年10月6日，答辩人与被告彭宇双方签订一份《商品房买卖合同》，合同约定被告彭宇购买答辩人开发的位于惠州大亚湾西区石化大道西299号富康名城花园4栋二单元3层03号房，建筑面积为85.43平方米（以下简称“涉案房产”），该涉案房产总价为1433846元，首期款为433846元，剩余1000000元由被告彭宇向银行贷款支付。答辩人与原告、被告彭宇、白江于2016年12月5日签订了一份《中信银行个人购房借款合同》，该借款合同约定，被告彭宇向原告贷款1000000元，用于支付涉案房产的剩余购房款。该借款合同是各方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，依法有效。同时，该借款合同约定答辩人为被告彭宇的贷款提供阶段性担保，原告向被告彭宇发放了贷款100万元。事后，涉案房产办理已了不动产权证【不动产证权证：粤（2018）惠州市不动产权第40090968号】。同时，涉案房产并办理了抵押登记【他项权证：粤（2018）惠州市不动产证明第4090640号】。从2019年11月29日起至今，被告彭宇因为个人的原因，每月未能按时支付房贷的本息，但答辩人积极主动履行了担保责任，共向被告彭宇垫付了个人贷款还款（保证金）合计39840.50元(其中2019年11月29日扣除5596.58元、2019年12月12日扣除6845.74元、2020年3月11日扣除了20580元、2020年4月30日扣除6818.18元），原告通过从答辩人的保证金银行账户（账号:811××××××××********）直接扣除了前述代偿款（保证金）。答辩人代偿后，被告彭宇至今未向被答辩人偿还。现答辩人要求被告彭宇立即向清偿所欠的保证金及利息损失，否则，根据双方的约定，答辩人是有权向被告彭宇拒交涉案房产，并追究其违约责任；2.请求法院先拍卖被告彭宇名下的涉案房产。根据我国《物权法》第194条第2款之规定：“偾务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。结合本案事实，答辩人认为本案被告彭宇对原告所负的债务履行期限届满后，应对被告彭宇名下的涉案房产先进行评估拍卖，所得拍卖款项优先清偿债务后，不足部分再由答辩人承担。否则，答辩人有权在原告放弃权利的范围内免除保证责任。综上，答辩人请求法院判决被答辩人无需承担连带清责任，答辩人在涉案房产拍卖后，不足部分承担相应的保证责任。裁判理由和结果本院认为，原告与被告彭宇、白江之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告彭宇、白江未按时足额偿还贷款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求其与被告签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》，并请求被告彭宇、白江偿还借款本金871794.8元及支付相应的利息（含罚息、复利）（暂计至2020年7月29日为14167.03元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。原告主张律师代理费8000元，并提交了《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》、《业务凭证/客户回单》予以证明，本院予以支持。被告惠州市新荃湾实业有限公司自愿为被告彭宇、白江的上述借款提供连带保证担保，并在保证期间内，应对被告彭宇、白江的上述债务承担连带清偿责任。被告彭宇以其名下位于惠州大亚湾西区石化大道西299号富康名城花园4栋二单元3层03号房[不动产权证号：粤（2018）惠州市不动产权第4090968号，他项权证号：粤（2018）惠州市不动产证明第4090640号]为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告彭宇用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告彭宇、白江经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦不向本院提交相应的证据材料，应视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告彭宇、白江于2016年12月5日签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》[编号：（2016）信银惠房贷字第H131145号];二、被告彭宇、白江应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金871794.8元及支付利息（含罚息、复利）（暂计至2020年7月29日为14167.03元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；三、被告彭宇、白江应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币8000元；四、原告中信银行股份有限公司惠州分行对被告彭宇名下用于抵押的位于惠州大亚湾西区石化大道西299号富康名城花园4栋二单元3层03号房[不动产权证号：粤（2018）惠州市不动产权第4090968号，他项权证号：粤（2018）惠州市不动产证明第4090640号]的处置价款享有优先受偿权；五、被告惠州市新荃湾实业有限公司对上述第二、三项判决承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12939元（原告已预交），由被告彭宇、白江、惠州市新荃湾实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  赵顺喜审判员  叶珊珊二〇二〇年九月八日书记员  古杏蓓