贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2322号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道**。 法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。 委托诉讼代理人:刘丽娟，贵州天生律师事务所律师。 被告:张健祥，男，1986年6月5日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告:马敏，女，1988年9月15日生，汉族，住贵州省兴义市，系张健祥妻子。 被告:黔西南州天人房地产开发有限责任公司，，住所地贵州省兴义市柯沙路** 法定代表人:黄甫，系该公司执行董事。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告张健祥、马敏、黔西南州天人房地产开发有限责任公司（以下简称天人房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，因张健祥、马敏下落不明，本院采用公告方式向其送达开庭传票等诉讼材料后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人刘丽娟到庭参加诉讼。被告张健祥、马敏经本院公告传唤、被告天人房开公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张健祥、马敏立即偿还原告借款本金160882.89元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息（截至2020年2月21日所欠利息3246.88元、罚息62.65元、复息44.56元，本息暂计164236.98元）;2.判令被告张健祥、马敏以其抵押的房屋［位于兴义市房屋］拍卖、变卖价款向原告优先清偿第一项债务;3.判令被告天人房开公司对被告张健祥、马敏的上述债务向原告承担连带清偿责任;4.本案全部诉讼费用由被告共同承担。事实及理由:2013年9月9日，原告下属机构（贵州兴义农村商业银行股份有限公司坪东支行）与被告张健祥、马敏签订《个人住房按揭贷款借款合同》（合同编号:兴农商银天人（2013）年按揭贷字003号），合同约定借款人向贷款人借款216000元用于购买天人房开公司开发的位于兴义市的房屋。借款期限204个月，即从2013年9月9日至2030年9月8日。借款月利率为5.1‰、按月偿还借款本息，在合同履行期间，如遇国家利率调整或计息方法变更，本合同项下贷款利息或计算方法也作相应调整。支付方式为受托支付，以转账形式划入被告天人房开公司开设的账户；还款采用等额本息还款法，每月的还款日为当月20日。合同还约定，如借款人连续三期或累计六期未能按本合同的有关约定偿还借款本息，贷款人有权提前收回贷款，并对逾期还款部分按中国人民银行规定在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%逾期罚息。同日，被告张健祥、马敏与原告签订《个人住房按揭贷款抵押合同》（合同编号:兴农商银天人（2013）年按揭抵宇003号）,约定借款人以其购买房屋为兴农商银天人（2013）年按揭贷字003号借款合同项下的本金、利息及违约金（包括罚息）提供抵押担保，双方于2013年9月10日到不动产登记部门办理了抵押权预告登记。另，被告天人房开公司也于2013年9月9日与原告签订了《个人住房按揭贷款保证合同》（合同编号:兴农商银天人（2013）年按揭保字003号），该公司愿意为被告张健祥、马敏向原告的借款提供保证责任，保证方式为连带责任保证，如借款人没有按借款合同约定履行或者没有全部偿清其债务，原告有权直接要求保证人承但保证责任。2013年9月12日，原告即将全额贷款一次性受托支付至被告天人房开公司账户，依法履行了贷款发放义务。但被告张健祥、马敏自2019年10月21日起至今未再按月还本付息，经原告多次催收，被告张健祥、马敏至今仍未按约履行还款义务;截至2020年2月21日所欠应付未付本金4648.47元、利息3246.88元、罚息62.65元、复息44.56元、未到期本金156234.42元，本息暂计164236.98元。因被告张健祥、马敏未按借款合同约定还本付息，原告有权宣布贷款提前到期，要求张健祥、马敏一次性清偿本息;并有权要求被告天人房开公司提前承担保证责任。综上所述，为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 张健祥、马敏、天人房开公司均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2013年9月9日，兴义农商行坪东支行与张健祥、马敏签订了一份《个人住房按揭贷款借款合同》（合同编号:兴农商银天人（2013）年按揭贷字003号），合同约定马敏、张健祥向兴义农商行坪东支行借款216000元用于购买天人房开公司开发的位于兴义市的房屋；借款期限204个月，即从2013年9月9日至2030年9月8日；借款月利率为5.1‰、按月偿还借款本息；在合同履行期间，如遇国家利率调整或计息方法变更，合同项下贷款利息或计算方法也做相应调整，贷款利率自贷款发放之日起计算；还款采用等额本息还款法，每月的还款日为当月20日前；合同还约定，如借款人连续三期或累计三期未能按本合同的有关约定偿还借款本息，贷款人有权提前收回贷款，并对逾期还款部分按中国人民银行的规定在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%逾期罚息。在该合同的甲方处有马敏、张健祥的签名及捺印，乙方处有兴义农商行坪东支行的合同专用章，盖有法定代表人胡兴龙的私章及经办人的签字。 同日，张健祥、马敏与兴义农商行坪东支行签订了一份《个人住房按揭贷款抵押合同》,合同约定借款人以其购买房屋为兴农商银天人(2013)年按揭贷字003号借款合同项下的本金、利息及违约金(包括罚息)、赔偿金以及兴义农商行坪东支行为实现债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费）提供抵押担保。在《个人住房按揭贷款抵押合同》的甲方处有马敏、张健祥的签名及捺印，乙方处加盖有兴义农商行坪东支行的合同专用章并加盖有负责人胡兴龙的私章。双方于2013年9月10日就案涉抵押办理了抵押权预告登记。 2013年9月9日，天人房开公司与兴义农商行坪东支行签订了一份《个人住房按揭贷款保证合同》(合同编号:兴农商银天人(2013)年按揭保字003号)，合同约定由该公司为张健祥、马敏兴农商银天人(2013)年按揭贷字003号借款合同项下的本金、利息及违约金(包括罚息)、赔偿金以及兴义农商行坪东支行为实现债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费）提供连带保证责任，保证期间为全程担保自借款发放之日起至借款合同项下本息还清为止。在该合同的甲方处有天人房开公司的公章及法定代表人的私章，乙方处有兴义农商行坪东支行的合同专用章及负责人胡兴龙的私章。 2013年9月12日，双方还签订了一份《借款借据》，借据上载明的借款金额、利率与借款合同上约定一致，在借据的借款单位（户）处有马敏、张健祥的签名及捺印，担保人处加盖有天人房开公司的公章及法定代表人黄莆的私章，在贷款单位处加盖有兴义农商行坪东支行的合同专用章，并有负责人胡兴龙的私章。2013年9月13日，兴义农商行坪东支行将贷款按照双方的合同约定通过张健祥的个人账户将216000元转入天人房开公司的账户中，完成了借款的交付。借款后，马敏、张健祥从2019年10月21日开始，连续5期未按约定偿还借款本息。 截至2020年2月21日马敏、张健祥共欠应付未付借款本金4648.47元、利息3246.88元、罚息62.65元、复息44.56元、未到期本金156234.42元，共计164236.98元。 以上事实有兴义农商行的当庭陈述及其向本院提交的兴义农商行《营业执照》《金融许可证》《法定代表人身份证》《法定代表人身份证》《个人住房按揭贷款借款合同》《借款借据》《进账单》、《提款申请书》《贷款支付授权委托书》《个人住房按揭贷款抵押合同》、《抵押权预告登记证》《个人商用房按揭贷款保证合同》《系统核心数据截屏》《张健祥欠款情况》在卷予以证实，故作认定。 本院认为，案涉《个人住房按揭贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。兴义农商行坪东支行按约向张健祥、马敏提供借款，张健祥、马敏偿还部分借款本息后，从2019年10月21日开始，连续5期未按约定向兴义农商行坪东支行偿还尚欠借款本息，构成违约，借款合同约定如借款人连续三期或累计三期未能按本合同的有关约定偿还借款本息，贷款人有权提前收回全部贷款，故张健祥、马敏依法应承担继续向兴义农商行坪东支行偿还全部借款本金、利息、罚息、复利的责任。因兴义农商行坪东行系兴义农商行的分支机构，不具有法人主体资格，现由其法人兴义农商行对案涉贷款提起诉讼符合法律规定，本院对兴义农商行的诉讼主体资格予以确认。 关于借款本金的问题。对于尚欠借款本金160882.89元有兴义农商行的当庭陈述及其提供的张健祥欠款情况清单在卷证实，故本院予以确认。故对于兴义农商行要求判决张健祥、马敏共同向其偿还借款本金160882.89元的诉讼请求，本院予以支持。 关于兴义农商行诉请的利息、罚息、复利的问题。首先，对于利息，案涉《个人住房按揭贷款借款合同》约定借款月利率5.1‰，按月偿还借款本息、还款采用等额本息还款法，每月的还款日为当月20日前。根据兴义农商行提供的张健祥、马敏欠款情况清单载明截止至2020年1月21日的利息为3246.88元，前述利息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于利息的计算范围，故本院予以确认。逾期后不再产生利息，逾期利息实则即为罚息。其次，对于罚息，双方约定如借款人连续三期或累计三期未能按本合同的有关约定偿还借款本息，贷款人有权提前收回贷款，并对逾期还款部分按中国人民银行的规定在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%逾期罚息。罚息月利率应为7.65‰（5.1‰+5.1‰×0.5），根据兴义农商行提供的张健祥、马敏贷款本息清单载明截止至2020年1月21日产生的罚息共计62.65元，该罚息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于罚息的计算范围，故本院予以确认。对于之后的罚息，结合原告罚息起算时间的诉请，本院支持由张健祥、马敏以尚欠借款本金160882.89元为基数，按月利率7.65‰从2020年2月22日起计算至借款清偿完毕之日止。再次，对于复利，双方在合同中未对复息（复利）进行约定，但根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”之规定，本案中双方约定按月偿还借款本息、还款采用等额本息还款法，故对于应付利息依法可以计算复息。所以，对于复利，结合原告的诉请，本院依法支持由张健祥、马敏以尚欠利息3246.88元为基数，按月利率7.65‰（罚息利率）从2020年2月22日起计算至利息清偿之日止。经审查，兴义农商行对借期内利息、逾期罚息及复利的计算，总计未超过年利率24%，符合法律规定，故本院予以支持。 关于兴义农商行能否就案涉抵押房屋优先受偿的问题。案涉房屋设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，兴义农商行作为案涉房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，但并非现实的抵押权，设立的并非物权，仅仅是一种普通债权请求权，故兴义农商行对案涉房屋不享有优先受偿权。所以，兴义农商行诉请对抵押房屋（位于兴义市房屋）拍卖、变卖价款优先受偿无事实和法律依据，本院不予支持。 关于天人房开公司应否承担担保责任的问题。兴义农商行与天人房开公司签订的《个人住房按揭贷款保证合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人具有法律约束力。担保合同约定天人房开公司为案涉借款合同的履行提供连带保证责任；保证期间为全程担保自借款发放之日起至借款合同项下本息还清为止，案涉借款合同的借款期限2013年9月9日至2030年9月8日，原告于2020年3月18日向本院提起诉讼，未超过保证期间。所以，兴义农商行要求判令天人房开公司对张健祥所欠的借款本息承担连带清偿责任的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。天人房开公司承担担保责任后有权向张健祥、马敏进行追偿。张健祥、马敏经本院公告传唤、天人房开公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张健祥、马敏于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2020年2月21日的借款本金160882.89元、利息3246.88元、罚息62.65元、复息44.56元及之后的罚息（以160882.89元为基数，按月利率7.56‰从2020年2月22日起计算至借款清偿之日止）、复利（以3246.88元为基数，按月利率7.56‰从2020年2月22日起计算至利息清偿之日止）； 二、黔西南州天人房地产开发有限责任公司对张健祥、马敏的上述债务承担连带清偿责任。黔西南州天人房地产开发有限责任公司承担担保责任后有权向张健祥、马敏追偿； 三、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费4184元（案件受理费3584元、公告费600元），由张健祥、马敏、黔西南州天人房地产开发有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长 毛 玉 人民陪审员 吴 美 人民陪审员 雷 琼 二〇二〇年九月十五日 法官 助理 刘远鹏 书 记 员 冯明星