山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0802民初4074号 原告：中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行。 委托诉讼代理人：王璐，山西上韬律师事务所律师。 被告：王雷，男。 被告：杨晓，女。 原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行（以下简称“工行牡丹支行”）与被告王雷、杨晓信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行牡丹支行委托诉讼代理人王璐、被告王雷、杨晓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行牡丹支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王雷、杨晓立即归还原告截止2020年3月30日的牡丹信用卡购车分期本金30369.85元、利息40822.56元、违约金(滞纳金)31115.71元等欠款暂共计102308.12元及2020年3月30日之后至欠款全部还清之日期间所产生的利息(以30369.85元为基数,按日万分之五的标准计算)、违约金(以30369.85元为基数,按5%的标准计算,每月不超500元);2、依法判决原告对被告王雷所有的晋M××号抵押车辆拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权;3、案件受理费由二被告承担。事实与理由：2013年1月30日因购车需要,被告王雷向原告提出了牡丹信用卡购车分期付款业务申请,在原告审核之后,被告王雷获准在原告工行运城牡丹支行处办理牡丹卡购车分期付款业务一笔,金额为39000元。双方于2013年1月30日就该笔牡丹卡购车分期付款业务签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。合同约定:被告王雷信用卡购车分期还款的方式为按月分期等额方式,共分36期,每期的透支款项应当从透支的次月起于每月的20日前偿还,分期付款的手续费按一次性的方式及年3.6%的分期付款手续费率向原告支付,手续费为4212元。被告杨晓作为被告王雷的配偶,就上述牡丹卡购车分期付款业务向原告出具了一份《共同偿债人承诺书》,承诺其自愿作为共同债务人对本案《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同时,被告王雷还与原告签订《抵押合同》,以其所有的晋M××号车辆为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务提供抵押担保,并办理了抵押登记手续。上述合同签订之后,原告已经按照合同约定履行相应义务,但被告王雷未按照合同约定履行还款义务,截止2020年3月30日暂欠分期款共计102308.12元。为维护原告的合法权益,诉至法院,望支持原告的诉讼请求。 被告王雷辩称：原告说的属实，但我和杨晓在2013年已办理了离婚手续。三年前工行的人员来过我家催收，要我归还31000元，我现任妻子承诺归还，但是要求工行出收据，因银行拒出收据，才未还款。这笔借款刚开始正常归还，后来还不起了，想着银行会把车收回，但是银行一直没收。我现在无力立即归还这笔款项，只能慢慢还。 被告杨晓辩称：贷款属实，是我和王雷2013年1月份买车时贷的，但2013年6月14日我们就办了离婚手续。离婚的时候，车归了王雷，车贷应由王雷来还，和我没有什么关系了。这么多年，我的住址从未变更过，银行也从没找过我，现在利息和违约金算这么高才起诉，不合适，而且已过三年诉讼时效，都不受法律保护了，我不应承担共同还款责任。 原告围绕诉讼请求依法提交了以下证明材料：被告王雷、杨晓的身份证、结婚证、户口本复印件、《中国工商银行购车分期付款业务申请书》、《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告中国工商银行股份有限公司关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、查询分期付款凭证、交易明细、《牡丹信用卡购车分期付款抵押合同》及车辆抵押登记证书。 对原告提交的证明材料，经本院审查认为，该组证明材料客观、真实，与待证事实相关联，来源和形式符合法律规定，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。对其证明材料复印（制）件当庭与原件核实一致后附卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月30日，被告王雷向原告工行牡丹支行申请牡丹信用卡购车分期付款业务，同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及中国工商银行牡丹信用卡章程的各项规定并签名确认。在原告工行牡丹支行审核之后,被告王雷获准在原告工行运城牡丹支行处办理牡丹卡购车分期付款业务。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定，透支利息计算办法为：按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。滞纳金计算办法为：按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。同日，原告工行牡丹支行与被告王雷签订了《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》，约定被告王雷为购车采用牡丹信用卡透支方式向原告工行牡丹支行借款人民币39000元，首月还款数额为1095元，以后每月分期等额偿还1083元，每个月20日前为最后还款日，共分36个月还清，被告王雷应按一次性的方式向原告工行牡丹支行支付分期付款手续费4212元，逾期应收取滞纳金、超限费、透支利息等。被告杨晓作为被告王雷的配偶，承诺与被告王雷共同承担还款义务，并同意用共同购买的晋M××长安牌汽车为该笔借款提供抵押担保。同时，原告工行牡丹支行与被告王雷签订了《牡丹信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告王雷以其所购晋M××车辆为上述贷款提供抵押担保。2013年3月8日被告王雷将晋M××轿车登记在自己名下，并于2013年3月11日办理了抵押登记，原告工行牡丹支行是抵押权人。 合同签订后，原告工行牡丹支行按约履行了义务，之后被告王雷归还了部分透支本息，还剩30369.85元本金及利息未归还。 同时查明，2016年4月20日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，并规定该通知自2017年1月1日起实施，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 另查明，被告王雷与被告杨晓于2013年6月14日离婚。原告工行牡丹支行自始未向被告杨晓催要过借款本息。 本院认为，被告王雷向原告申领牡丹信用卡,原告工行牡丹支行与被告王雷签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车分期付款还款合同》、《牡丹信用卡购车分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按约履行，原告依约履行了信用卡发放义务，被告王雷理应及时偿还信用卡透支的本金、利息、滞纳金。晋M××车辆为上述贷款提供了抵押担保，并于2013年3月11日办理了抵押登记。在被告王雷不能按约归还透支款的情况下，原告作为抵押权人，有权就晋M××抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押车辆所得的价款优先受偿。 关于逾期违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。据此，2017年1月1日之后原告不得再向被告王雷计收信用卡滞纳金（违约金）。至于原告主张已采用公告方式向被告王雷送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，因双方原合同中并未约定原告工行牡丹支行可计收违约金，现原告在未征得被告王雷同意的情况下单方设立新的收费项目，并以公告的形式向被告王雷送达，不符合契约的订立形式，该约定对被告王雷不产生法律效力，本院对原告向王雷计收自2017年1月1日起至款还清之日止违约金的主张不予支持。 关于被告杨晓是否应承担共同还款责任的问题，因向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。本案中，被告杨晓向原告工行牡丹支行出具《共同偿债人承诺书》的时间为2013年1月30日，承诺愿作为共同债务人，对王雷在原告处的债务承担共同偿债责任。本案还款的最后一期履行期限届满之日为2015年1月30日，最后一笔还款日为2015年5月8日，之后被告再未归还过任何款项。自此，诉讼时效起算日应从2015年5月9日起算三年，原告自始未向被告杨晓催要过借款，2020年7月1日才向本院提起诉讼。被告杨晓提出诉讼时效的抗辩，原告未提供诉讼时效存在中止、中断的相关证据。故对被告杨晓辩称已超过诉讼时效的意见，本院予以采纳。依照《中华人民共和国民法通则》第一百八十八条、第一百八十九条、第一百九十二条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下： 一、被告王雷于本判决生效之日起十五日内归还原告中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行信用卡欠款本金30369.85元及利息、滞纳金（利息以30369.85元为基数，按每日万分之五的标准自欠款之日起算至款还清之日止，滞纳金自逾期之日起按每月最低还款额未还部分的5%计付至2016年12月31日止）； 二、中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行对登记在被告王雷名下的晋M××号抵押车辆拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司运城牡丹支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2346元，减半收取计1173元，由被告王雷负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  王秀丽 二〇二〇年九月二十一日 书记员  李欣凯