江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0104民初2585号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。法定代表人：陈大鹏,总裁。委托诉讼代理人：杜长兵，江苏华庭律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘爱中，江苏华庭律师事务所律师。被告：宫如章，男，1977年11月9日生，汉族，住南京市秦淮区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告宫如章信用卡纠纷一案，本院于2019年4月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人杜长兵到庭参加诉讼。被告宫如章经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、、请求判令被告偿还信用卡账号12×××54项下欠款本金78080.36元、利息7888.21元、违约金4953.77元，合计人民币90922.34元（结算至2020年3月3日）；并根据合同约定承担自2020年3月4日起至清偿全部款项之日止的利息、违约金；2、请求判令被告偿还信用卡账号15×××51项下欠款本金5455.51元、利息473.25元、违约金280.06元，合计人民币6208.82元（结算至2020年3月3日）；并根据合同约定承担自2020年3月4日起至清偿全部款项之日止的利息、违约金；3、请求判令被告承担原告的律师费3000元；4、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：原告根据被告申请向被告核发一张民生银行白金理财信用卡，卡号为62×××34，上述信用卡账号为12×××54;先后核发6张普通信用卡，卡号分别为41×××85、42×××86、51×××21、51×××20、51×××19、51×××65,上述信用卡账号为15×××35。被告宫如章在使用过程中逾期还款，经原告多次催款后仍不予清偿，截止2020年3月3日，15×××35账号项下欠款本金78080.36元、利息7888.21元、违约金4953.77元，合计人民币90922.34元；被告偿还信用卡账号15×××51项下欠款本金5455.51元、利息473.25元、违约金280.06,合计人民币6208.82元。原告为实现债权聘请律师诉讼，产生律师费3000元，应由被告宫如章承担此费用。为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告宫如章未做答辩，未提供证据。民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了《民生银行信用卡申请表》及领用合约、面签照片、信用卡交易明细、催收记录、欠款构成、委托代理合同及律师费发票、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告宫如章于2007年4月向民生银行信用卡中心申请办理个人信用卡，经审核原告向其发放了信用卡，对应账号为15×××51，由于信用卡到期换卡，该账号核发了六张信用卡，卡号依次为：41×××85、42×××86、51×××21、51×××20、51×××19、51XXXXXXXXX。2013年12月被告又向原告申领信用卡，原告向其核发了卡号为62×××34的信用卡，对应账号为12×××54。经被告宫如章确认的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，被告的非预借现金交易，从记账日起至最后还款到期日之前的日期为免息还款期，被告未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享免息还款期待遇。已偿还部分按透支利率（日利率0.5‰）计收记账日起至还款到账日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；被告办理信用卡取现（民生ATM机及柜台领回溢缴款除外），须支付手续费并自银行记账之日起按透支利率计的利息至还款到账日止；被告未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，滞纳金的收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收取10元，透支利息按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权要求被告全额偿还所欠款项，包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等。原告因向持卡人催收所产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费等原告为实现债权所产生的其他费用），均由被告承担。经被告宫如章确认的《民生白金理财信用卡领用合约》约定：白金理财用信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期内的应缴纳内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日其按透支利率计收利息。透支利率计收利息；持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；持卡人未能于最后日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应当承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片、且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引发的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费及本行为实现债权所产生的其他费用），均有持卡人承担；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期日1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对账单：持卡人有权向本行索取对账单。若持卡人对于对账单中的交易有异议，应在到期还款日前提出查对要求，否则视同持卡人认可全部交易。持卡人有权在上述异议期限内要求其他信用卡交易账务进行核查并请求本行调阅签账单或退款单，但持卡人应说明充分理由并提交签购单据等本行要求的相关证据材料；如经查证认定相关交易应属有效的信用卡交易，则持卡人需支付手续费。合约约定了收费标准：透支利率每日为万分之五，所有交易自记账日起计算；滞纳金，最低还款未还部分的5%，最低人民币10元；超限费：交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元。被告宫如章在使用民生银行个人信用卡过程中未能按约还款，15×××51账号的信用卡2019年8月3日起开始逾期，截至2020年3月3日，共拖欠透支本金5455.51元及相关利息费用。12×××54账号的信用卡截至2020年3月3日，拖欠透支本金78080.36元及相关利息费用。民生银行信用卡中心为催收贷款诉至本院，并委托江苏华庭律师事务所律师代理诉讼，支出律师代理费3000元。另查明，民生银行信用卡中心于2016年11月11日在官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，告知其信用卡持卡人：民生银行信用卡中心收费项目取消“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；民生银行信用卡中心对现行《中国民生银行信用卡章程》、《中国民生银行信用卡领用合约》等进行了调整、完善，形成了《中国民生银行信用卡章程》（新章程）及新版领用合约。上述新章程、新版合约自2017年1月1日生效，民生银行信用卡中心此前及此后发行的民生信用卡均适用新章程及新版领用合约。本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，被告宫如章在向原告办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约对双方具有约束力，当事人均应当按约定全面履行。被告宫如章向原告民生银行信用卡中心申领信用卡后进行透支，未按约还款，系违约，应承担违约责任。中国人民银行通知规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告仅在其官网上发布修改信用卡章程的公告，其关于自2017年1月1日起滞纳金改为违约金计收的合同变更的意思表示尚未到达合同相对方宫如章，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故原告主张违约金，于法无据，本院不予支持。根据领用合约的约定，为催收、诉讼所引起的律师费由持卡人承担。被告宫如章应当按约偿还所欠透支本金、利息、年费及分期手续费等费用，但利息和费用的总和不应超过年利率24%。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宫如章于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心15×××51账号信用卡透支本金5455.51元及利息（利息按照信用卡领用协议的约定收取，利息自2019年8月3日起计算至实际清偿之日止，但利息以年利率24%计算为限；已收取的违约金应予扣减，未还本金根据实时欠款情况计算）；二、被告宫如章于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心12×××54账号信用卡透支本金78080.36元及利息（利息按照信用卡领用协议的约定收取，利息自2019年6月3日起计算至实际清偿之日止，但利息以年利率24%计算为限；已收取的违约金应予扣减，未还本金根据实时欠款情况计算）；三、被告宫如章于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3000元。四、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心原告其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2303元，减半收取1152元，保全费1020元，公告费600元，合计2772元，原告负担300元，被告负担2472元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  钱英二〇二〇年九月十一日见习书记员  洪飞