石家庄铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）冀8601民初878号 原告：田九洲，男，汉族，1981年8月24日出生，住河北省廊坊市固安县。 被告：富德生命人寿保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市桥**南小街**。 负责人：张立辉，公司经理。 委托诉讼代理人：何闪闪，公司员工。 委托诉讼代理人：刘迪，公司员工。 原告田九洲与被告富德生命人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称富德人寿河北公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告田九洲、被告富德人寿河北公司的委托诉讼代理人何闪闪、刘迪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告田九洲向本院提出诉讼请求：1、要求被告按保险合同第六条第二项可选部分商业保险已支付剩余部分的医疗费80%（24972元）给予赔偿；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告在2018年8月22日接到广发银行电话推销，销售的是富德生命人寿保险公司的道路交通综合意外保险，原告同意购买以后，销售人员对原告的身体状况进行了解，但并未告知原告，住院医疗险需要自己选择。原告在2019年8月8日发生的意外事故，8月9日上午向富德生命人寿报案，当时的电话接听员说：“需要180天鉴定完以后才可以报销”。疫情过后，2020年3月份，原告找到被告霸州公司，被告说不鉴定也能报销住院医疗费，可当原告见到保单时他们说原告没有选择住院医疗这一条，当时销售保险的人从未告知原告选还是不选该项。原告与被告公司协商过解决，未达成一致，故原告特依法向贵院提起诉讼，请求人民法院判如所请。 被告富德人寿河北公司认可原告田九洲在本案中所主张的事故事实，但认为：1、原告田九洲购买的是被告《富德生命交通意外伤害保险》，根据原告的保险单，其投保的保障项目为公路、铁路、航空、私家车意外身故及伤残责任，上述保障范围中的公路公共运输工具是指领有合法的公共运输营业执照，以公共运输为目的，被保险人以乘客身份付款乘坐的公路机动运输工具，包括公共汽车、旅游车、单位班车、出租车等；私家车是指个人或家庭所有并用于非经营的小型微型载客汽车，仅限于《机动车驾驶申领和使用规定》附件1中规定的，标准车型为小型汽车代号为“C1”中的小型微型载客汽车。依据原告提供的住院病案首页记载，原告受伤原因为“三轮机动车乘员在非交通事故中的损伤”，不符合该保险合同的保险项目，被告不应承担保险责任；2、本保险合同保险责任分为基本部分和可选部分，原告未投保保险合同中第六条保险责任第二项可选部分即“意外医疗费用补偿保险金给付”，但即使投保了该可选部分，依据该保险责任条款的约定，被保险人仍不属于因保险单上的任一保险保障项目造成的意外伤害，故被告不应承担赔偿责任；3、电话回访录音显示原告在投保时已经对保险保障项目和内容理解和知悉，本案不属于保险责任。 本院经审理认定事实如下：2018年8月22日，田九洲作为投保人，通过广发银行电话代理销售的投保形式，在富德人寿河北公司投保了投保合同号为P000000062374839的《富德生命综合交通意外伤害保险（2013版）》，保险期间自2018年08月22日至2019年08月21日；该保险的保障项目包括：公路意外身故责任，保险金额600000元；公路意外伤残责任，保险金额600000元；铁路水运意外身故责任，保险金额900000元；铁路水运意外伤残责任，保险金额900000元；航空意外身故责任，保险金额3000000元；航空意外伤残责任，保险金额3000000元；私家车意外身故责任，保险金额300000元；私家车意外伤残责任，保险金额300000元。田九洲合计交纳保费390元，保险受益人为法定。2019年8月8日，田九洲驾驶三轮机动车在非交通事故中意外受伤，后在廊坊爱德堡医院住院治疗15天，产生了医疗费用。廊坊爱德堡医院出具的田九洲的《住院病案首页》记载：“......损伤、中毒的外部原因：三轮机动车乘员在非交通事故中的损伤”。《富德生命综合交通意外伤害保险（2013版）》条款第二章记载：“第五条保障项目本合同有以下四项保障项目，投保人可选择其中一项或多项并载明于保险单上：一、航空人身意外保障：被保险人以乘客身份乘坐商业运营的民航班机时遭受意外伤害事故；二、铁路/水运人身意外保障：被保险人以乘客身份乘坐铁路/水运公共交通工具时遭受意外伤害事故；三、公路人身意外保障：被保险人以乘客身份乘坐公路公共交通工具时遭受意外伤害事故；四、私家车人身意外保障：被保险人以乘客身份乘坐或作为驾驶员驾驶私家车时遭受意外伤害事故……第六条保险责任在本合同保险责任开始后的有效期内，若被保险人因载明于保险单上的任一保障项目致使身体遭受伤害，本公司对该保障项目承担如下保险责任：本合同的保险责任分为基本部分和可选部分，投保人可只投保基本部分，也可在投保基本部分的同时选择投保可选部分，但不能单独投保可选部分。所选保险责任一经确定，在本合同有效期内不得变更。一、基本部分（一）意外身故保险金给付……（二）意外伤残保险金给付若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该意外伤害事故导致《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（以下简称“附录一”）中所列伤残之一者，本公司将以本合同该保障项目的意外伤残保险金额为基数，按“附录一”所示伤残程度等级对应给付比例给付意外伤残保险金……二、可选部分（一）意外医疗费用补偿保险金给付若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）在医院进行治疗，本公司将根据被保险人自事故发生之日起一百八十日内在医院治疗过程中实际发生的，必要且合理的费用，在扣除被保险人获得的如下针对该医疗费用的补偿、赔偿后，按余额部分的百分之八十给付意外医疗费用补偿保险金。前文所述的“针对该医疗费用的补偿、赔偿”是指：1．社会基本医疗保险已支付的部分；2．商业保险已支付的部分；3．从侵权方获得的针对该医疗费用的赔偿。在本合同有效期内，意外医疗费用补偿保险金的给付以本合同该保障项目的意外身故保险金额的百分之二十为限，当意外医疗费用补偿保险金给付的金额累计达到该限额时，本合同该项保障的该项保险责任终止……”；该合同附注部分记载：“……3公路公共交通工具：指领有合法的公共运输营业执照，以公共运输为目的，被保险人以乘客身份需要付款乘坐的公路机动运输工具，包括公共汽车、旅游车，单位班车和出租车。4驾驶员：指持有《中华人民共和国机动车驾驶证》（不包括学习驾驶证和临时驾驶证）的机动车驾驶人员。5私家车：指私人生活用车，即个人或家庭所有并用于非经营的小型、微型载客汽车。应同时具备以下三个条件：1）车辆所有权为个人或家庭所有，以任何法人、其他组织名义购买的车辆均不在本范围内；2）车辆用途为无盈利的、非经营的、方便日常生活的代步工具；3）车型仅限于《机动车驾驶证申领和使用规定》附件一《准驾车型及代号》中“准驾车型”为“小型汽车”代号为“C1”中的“小型、微型载客汽车”。 另查明，广发银行客服与田九洲的电话投保录音内容：“客服：田先生，活动就是银行代理销售，富德生命人寿承保的，生命综合交通意外伤害保险计划。然后像您高端客户啊，平常出行机会较多，像我们上下班乘坐或驾驶私家车时发生意外，自该意外发生之日起，180天内，导致客户身故或伤残，保额最高就是30万。然后如果乘坐公交车，出租车，旅游大巴，这样的公路公共交通工具时发生意外，意外身故或伤残，保额最高60万。像出差旅游，乘坐地铁，火车，轮船这样的铁路水运公共交通工具发生意外的，意外身故或伤残，保额最高90万。最后啊，就是高端客户满意的一点，像乘坐商业运营的民航班机发生意外，意外身故或伤残，保额最高300万。内容听下来您都能理解吧？田九洲：行了，差不多……客服：那特别优秀，职业没问题，ＱＱ号给我留一个，给您发一份电子合同。田九洲：ＱＱ邮箱是吧？135×××＠ｑｑ.ｃｏｍ。客服：今天不办理扣费，两个工作天给您发合同，您注意查收。……客服：您这边同意参加的是广发银行代理销售、富德生命人寿保险公司承保的《富德生命综合交通意外伤害保险（2013版）》，缴费方式是一次性缴130元，保障期为1年，具体的保险责任，哥您可在收到合同后详细了解，如果哥收到后有不了解的给小妹打个电话，也别客气就行，好吧？田九洲：好咧。客服：行咧，还有几句话我行将根据您的授权，将您的姓名、联系方式、身份证号码及账号等投保信息递交保险公司，提出保险申请，保险公司同意承保，保险合同成立，这个可以吧？田九洲：可以。客服：行，保险合同成立后在2个工作日左右保险公司将为您发送电子保单，同时从您信用卡账户中扣取相应的人民币390元，先扣费同时发送电子保单，可以吧？田哥。田九洲：可以……客服：行，保险公司将您的电子保单发送到您登记的电子邮箱中，及时查收，并核对合同上的关键信息是否与您的情况相符，正确无误后，按下回车按钮发送电子回执到保险公司存档，其他的合同请妥善保管，它是作为您投保的一个法律依据，若未能及时发送电子回执会影响您的权益，关于这一点，您清楚对吗？田九洲：对。客服：哎行，收到合同后请仔细阅读合同中的各项条款，特别提醒您一定仔细阅读其中的责任免除，比如像酒后驾驶、无证驾驶，或者驾驶无证车辆，还有醉酒、斗殴、吸食或者注射毒品、战争、军事暴乱、核爆炸等这些情况是不在保障范以内的，在合同中都有详细列明，请您重点关注，违法乱纪跟您没关系的哈。田九洲：嗯。……客服：行，在保障期内，如果您有任何疑问（包括信息变更、理赔报案等），可联系承保方富德生命人寿保险股份有限公司，电话为95××5，同时也可以登录承保方及我行的官方网站查询相关产品信息，若本次保险销售过程田哥有任何疑问，也可以直接拨打我行热线95508”。 又查明，富德人寿河北公司提供的电子保单发送流程示例显示，该公司通知邮件系统向投保人发送的电子保单为ＰＤＦ格式，邮件正文中对客户个人信息及投保情况进行了说明，并在邮件中部通过加粗字体提醒客户阅读提示并点击相应按钮发送保单回执，投保人点击按钮后弹出页面提示确认成功页面，并由系统自动记录签收成功时间；该公司提供的田九洲电子保单发送系统截图记载：“……回执类型：电子回执（邮件）回执录入员：135×××＠ｑｑ.ｃｏｍ……操作时间2018-08-2314：13：39客户签署日期录入”。 本院认为，田九洲作为投保人，其与富德人寿河北公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容，双方当事人均应当依据该保险合同的约定享有权利、承担义务。本案的争议焦点在于原告驾驶三轮机动车意外受伤，该事故情形是否属于《富德生命综合交通意外伤害保险（2013版）》合同约定的保险责任范围？本院认为：从本案保险合同的保障项目看，本案保险合同的保障项目为航空人身意外保障、铁路/水运人身意外保障、公路人身意外保障和私家车人身意外保障，而本案事故中，田九州系“三轮机动车乘员在非交通事故中的损伤”，其既不属于公路人身意外保障项目所约定的乘坐“公路机动运输工具”的“乘客身份”，也不属于私家车人身意外保障项目所约定的“驾驶代号为C1中的小型、微型载客汽车”情形，故本案田九州的意外伤害事故情形不属于本案保险合同的保险保障项目。从本案保险合同的保险责任看，本案保险合同第六条保险责任条款明确约定“在本合同保险责任开始后的有效期内，若被保险人因载明于保险单上的任一保障项目致使身体遭受伤害，本公司对该保障项目承担如下保险责任”，因此，保险公司仅对合同约定的保障项目造成的身体伤害承担保险责任。首先，本案田九州的伤害事故并不属于保险保障项目造成的伤害事故，其次，即便其事故属于上述保障项目之一，田九州也仅投保了保险责任基本部分：（一）意外身故保险金给付和（二）意外伤残保险金给付，并未投保保险责任的可选部分：（三）意外医疗保险金给付，因此其主张事故医疗费没有合同依据。从本案保险合同条款的效力看，田九州虽称“第一次我没看见（保险条款），我不知道收没收到，我是2020年3、4月份跟客服要的”，但本案电话录音内容和被告公司提供的保单发送流程示例及保单发送系统截图，足以证实田九州在投保时已经知悉其投保的险种，并收到了保险合同条款，其未在合理的期限内就保险合同的保障内容、保险责任等有关疑问向保险公司或广发银行进行致电询问，应视为其对该内容已经认可。综上所述，本案原告田九洲驾驶三轮机动车在非交通事故中遭受损伤，不属于《富德生命综合交通意外伤害保险（2013版）》约定的保险保障范围和保险责任，其要求被告保险公司承担保险赔偿责任的诉讼请求于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条的规定，判决如下： 驳回原告田九洲的全部诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费424元，减半收取计212元，由原告田九洲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（（地址：石家庄市桥**邮编：050093，收件人为材料收转窗口）。上诉案件受理费424元应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张璐璐 二〇二〇年九月七日 法官助理 靳泽鑫 书 记 员 吴梦楠 ——