北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初32687号原告：北京银行股份有限公司九龙山支行，住所地北京市朝阳区农光里117号。负责人：张婧超，行长。委托诉讼代理人：宋思玲，北京市鼎石律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛雪，北京市鼎石律师事务所律师。被告：阎峰，男，1984年8月19日出生，汉族，住北京市西城区。被告：李蕊，女，1985年12月23日出生，汉族，住北京市西城区。委托诉讼代理人：王宝林，北京德恒律师事务所律师。原告北京银行股份有限公司九龙山支行（以下简称北京银行九龙山支行）与被告阎峰、李蕊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李巧霞适用普通程序独任审理，公开开庭进行了审理。原告北京银行九龙山支行的委托诉讼代理人宋思玲、薛雪，被告李蕊的委托诉讼代理人王宝林到庭参加诉讼。被告阎峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北京银行九龙山支行向本院提出如下诉讼请求：1、判令阎峰、李蕊偿还北京银行九龙山支行借款本金1831091.42元；2、判令阎峰、李蕊清支付北京银行九龙山支行自2019年9月14日至2020年1月14日期间的利息24909.54元；3、判令阎峰、李蕊清支付北京银行九龙山支行自2019年10月14日至2020年3月12日期间的本金罚息17609.32元、利息罚息420.63元；4、判令阎峰、李蕊支付北京银行九龙山支行自2020年3月13日至全部债务清偿完毕之日止的罚息（逾期罚息利率，按合同利率上浮40%标准计算）；5、判令阎峰、李蕊支付律师费18600元；6、判令北京银行九龙山支行对阎峰名下位于朝阳区XX的房产折价或以拍卖变卖后所得价款享有优先受偿权；7、本案诉讼费用由阎峰、李蕊负担。阎峰未作答辩。李蕊答辩称：第一，根据合同相对性，李蕊并非本案借款合同一方当事人也非保证人，李蕊并非适格的诉讼当事人，应依法驳回北京银行九龙山支行的诉讼请求。本案中，2013年1月31日，阎峰与北京银行九龙山支行签订《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》（以下简称《借款及抵押合同》），纵观合同全部条款及约定，李蕊并未涉及其中，且李蕊也并非该借款抵押合同一方当事人，而本案案由是金融借款合同纠纷，因此，李蕊并非本案适格诉讼当事人，北京银行九龙山支行请求应依法予以驳回。第二，李蕊在《个人消费贷款申请书》中签字系为配合银行需要所签，李蕊无贷款的意思表示，系阎峰个人贷款的行为，且李蕊与北京银行九龙山支行之间也并未达成任何借贷的合意，北京银行九龙山支行的主张无合同和法律依据。根据北京银行九龙山支行提供的《个人消费贷款申请书》所记载，李蕊均是以申请人配偶的表述出现，且该合同是格式合同，是当时阎峰在北京银行九龙山支行处办理贷款时应北京银行九龙山支行要求配合签字的，北京银行九龙山支行既未告知李蕊特别说明条款事项也未告知李蕊该贷款是其与阎峰共同贷款，结合李蕊提交的《房屋归属协议书》，足以印证李蕊并无贷款也无作为担保人的意思表示，《个人消费贷款申请书》中关于李蕊愿意以家庭共同财产承担清偿责任的格式条款应对李蕊不具约束力。况且，《借款及抵押合同》中也并未约定《个人消费贷款申请书》为本合同的附件或组成部分，因此，北京银行九龙山支行主张李蕊承担共同还款责任无合同和法律依据。此外，从民事法律行为的角度看，《个人消费贷款申请书》系贷款申请人向北京银行九龙山支行提出贷款申请，性质上应属于要约，之后需要北京银行九龙山支行审批，即作出承诺，审批通过后与申请人签订《借款及抵押合同》，而李蕊并非贷款申请人，其无贷款的意思表示，且在贷款申请通过审批后，是阎峰与北京银行九龙山支行签订的借款合同，即北京银行九龙山支行作出承诺是对阎峰作出，而李蕊与北京银行九龙山支行之间无任何合意，双方之间不存在借贷合同关系。综上，北京银行九龙山支行主张李蕊共同偿还借款及利息等请求无任何合同和法律依据，应依法予以驳回。本院经审理查明认定事实如下：阎峰和李蕊于2009年9月9日登记结婚，于2013年5月9日离婚。2013年1月24日，阎峰作为申请人、李蕊作为申请人配偶填写了《个人消费贷款申请书》，载明：贷款金额205万元，贷款期限30年，用途为购房，房产详址为朝阳区XX；申请人配偶特别声明、承诺并保证如下，本人同意以本人家庭财产为申请人的贷款项下债务承担清偿责任，并且，如申请人申请的贷款涉及以本人家庭财产，本人与申请人共有的其他财产作为担保的，本人在此不可撤销地授权并同意申请人自行以该等财产为担保以及办理相关手续，本人自愿承担相应的责任和后果。同日，北京银行九龙山支行就个人二手房按揭贷款事宜与阎峰、李蕊进行了谈话，阎峰、李蕊在该谈话笔录中进行了签字。2013年1月31日，阎峰作为借款人（抵押人）与北京银行九龙山支行作为贷款人（抵押权人）签订编号为05901F130145《借款及抵押合同》，约定：贷款金额205万元，贷款期限360个月，自2013年2月1日起至2043年2月1日止，实际放款日为2013年9月13日；贷款利率为放款日的同期基准利率下浮15%，遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整；逾期罚息利率为合同利率上浮40%；还款方式为等额本息还款。借款人未能按期足额支付利息、本金或其他应付款项，构成借款人的违约事件；借款人发生本合同项下的违约事件的，北京银行有权根据本合同的约定或/法律法规的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、重新设置抵押、要求提供或追加其他担保、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、要求赔偿损失以及要求偿付担保物保管/维护/维修的费用，实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。抵押人为担保借款人在本合同项下义务的履行，以本合同项下贷款所购房产向北京银行设定抵押担保；抵押担保的范围为借款人在本合同项下发生的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用（包括但不限于实际支出的律师费、诉讼/仲裁费用、拍卖/变卖/评估等费用、调查取证费用、差旅费等）及其他应付款项；借款人未能按期足额偿还本合同债务的，或者发生本合同项下的违约事件的，或者抵押人发生本合同项下的违约事件的，北京银行均有权按本合同约定行使抵押权，处分抵押物并以处分所得优先受偿。2013年5月13日，阎峰以其名下位于朝阳区XX的房产办理了以北京银行九龙山支行为抵押权人的抵押登记，抵押种类为一般抵押，被担保债权数额为205万元。2013年9月13日，北京银行九龙山支行向阎峰放款205万元，执行利率为同期基准利率下浮15%。庭审中，北京银行九龙山支行称阎峰自2019年10月14日开始出现逾期。北京银行九龙山支行称其于2020年1月15日向阎峰发送了《全部收贷通知书》，宣告全部贷款于2020年1月14日全部到期。截至2020年3月12日，阎峰尚欠借款本金1831091.42元、利息24909.54元、罚息18029.95元未还。另，北京银行九龙山支行作为委托方与北京市鼎石律师事务所作为受托方签订《案件委托代理合同》，约定就阎峰、李蕊金融借款合同纠纷案，委托方应于取得一审开庭传票后支付前期费用，或法院寄送执行通知后支付前期费用18600元。2020年6月28日，北京市鼎石律师事务所向北京银行股份有限公司开具了18600元的增值税专用发票。庭审中，李蕊提交《房屋归属协议书》，用于证明涉案房屋系阎峰母亲王淑玲的个人财产，李蕊无贷款合意。北京银行九龙山支行对该证据的真实性不予认可。李蕊提交《离婚协议书》，用于证明李蕊与阎峰离婚时约定涉案房屋贷款应由男方承担。北京银行九龙山支行认可该证据的真实性，但不认可其证明目的。本院认为：北京银行九龙山支行与阎峰签订的《借款及抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同签订后，北京银行九龙山支行依约履行了放款义务，阎峰未依约还款，应承担违约责任，现北京银行九龙山支行要求阎峰偿还全部未还贷款本金、利息，并支付罚息、律师费的诉讼请求，均符合合同约定和法律规定，本院均予以支持。关于抵押权，《借款及抵押合同》对此作出约定明确，且涉案房产已办理抵押权人为北京银行九龙山支行的抵押登记，故本院予以支持。本案的争议焦点是涉案债务是否属于夫妻共同债务，李蕊是否应当承担共同还款责任。本案中，在夫妻关系存续期间，阎峰与北京银行九龙山支行签订《借款及抵押合同》，李蕊虽未在该《借款及抵押合同》中签字，但其在《个人消费贷款申请书》以及谈话笔录中进行了签字，李蕊对于上述贷款是明知的，且贷款用于购房，故本案债务属于阎峰和李蕊的夫妻共同债务，李蕊应承担共同还款责任，北京银行九龙山支行相应诉讼请求合法有据，本院予以支持。经本院合法传唤，阎峰无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩及举证质证的权利，且不影响本院根据查明的事实依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阎峰、李蕊于本判决生效之日起十日内向原告北京银行股份有限公司九龙山支行偿付贷款本金1831091.42元，支付自2019年9月14日至2020年1月14日的利息24909.54元及截至2020年3月12日的罚息18029.95元，以及自2020年3月13日起至实际付清之日止的罚息（按照合同编号为05901F130145的《个人购房按揭贷款借款及抵押合同》约定的逾期罚息利率标准计算，逾期罚息利率为合同利率上浮40%）；二、被告阎峰、李蕊于本判决生效之日起十日内向原告北京银行股份有限公司九龙山支行支付律师费18600元；三、原告北京银行股份有限公司九龙山支行对被告阎峰名下位于北京市朝阳区XX房产(所有权证号为X京房权证朝字第XXXX号)折价、拍卖或变卖后所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21678元，由被告阎峰、李蕊负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  李巧霞二〇二〇年九月二十六日书记员  何 方