江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0281民初17025号原告：王丽蓉，女，1958年10月10日生，汉族，住江苏省江阴市。委托诉讼代理人：张晨洁，江苏博爱星（江阴）律师事务所律师。被告：黄明兵，男，1980年1月4日生，汉族，住江苏省江阴市。被告：钱慧，女，1980年8月29日生，汉族，住江苏省江阴市。被告：黄婷婷，女，1987年4月9日生，汉族，户籍地江西省上饶市广丰县。被告：罗贤东，男，1985年12月16日生，汉族，住江西省上饶市广丰县。被告：江阴市亿腾化学有限公司，住所地江苏省江阴市通江北路**汇鑫大厦**。法定代表人：黄明兵。委托诉讼代理人：尹协卿（受黄明兵、钱慧、黄婷婷、罗贤东、江阴市亿腾化学有限公司共同委托），江苏振强律师事务所律师。原告王丽蓉与被告黄明兵、钱慧、黄婷婷、罗贤东、江阴市亿腾化学有限公司（以下简称亿腾公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告王丽蓉和委托诉讼代理人张晨洁，被告黄明兵、钱慧、黄婷婷、罗贤东、亿腾公司共同的委托诉讼代理人尹协卿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王丽蓉向本院提出诉讼请求：（一）、被告黄明兵、钱慧归还借款200万元并承担借款利息及违约金（利息自2019年8月11日起至实际归还之日止，按月利率1%计算；违约金自2019年8月11日起至实际归还之日止按月利率1%计算）；（二）、原告对黄明兵、钱慧名下的位于江阴市××街××号××幢××室××变卖所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；原告对黄明兵、钱慧名下的位于通江北路85号2902室拍卖、变卖所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；（三）、被告黄婷婷、罗贤东、亿腾公司对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；（四）、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：黄明兵、钱慧向她借款，2018年12月12日签订借款合同，借款金额200万元，约定了利率及违约金的承担方式等内容。同日，黄明兵、钱慧与她签订抵押设立协议，以江阴市南街292号1幢603室房产及通江北路85号2902室为本次借款提供担保，黄婷婷、罗贤东、亿腾公司为该笔借款承担保证责任。截止至今，借款期限已经届满，被告未足额支付利息。被告黄明兵辩称：确实借到200万元，利息已支付到2019年8月12日，因由他经营的亿腾公司发生资金链断链，导致无法归还借款。被告钱慧辩称：她在借款合同上签名确认，作为共同借款人她愿意承担归还借款的责任。被告黄婷婷、罗贤东、亿腾公司共同辩称：黄明兵、钱慧用自己的房产为案涉款项办理了抵押登记，应当优先由该抵押的财产变现后偿还，不足部分由黄婷婷、罗贤东、亿腾公司承担保证责任。本院经审理认定事实如下：（一）、达成借款合意及出借款项交付的事实2018年12月12日甲方（出借人）王丽蓉、乙方（借款人）黄明兵、钱慧达成借款合同1份，载明：乙方向甲方借款金额人民币贰佰万元整，月利率为1.0%，借款期限自2018年12月17日始至2019年6月16日止，借款由甲方通过银行直接汇入乙方的浦发银行的卡号6217********的账户上。乙方须按时按月支付利息，本合同项下的第一期利息16667元于2019年1月10日前支付给甲方，以后每月的利息贰万元整于上一期利息支付月的次月10日前支付给甲方，如乙方逾期支付利息，应向甲方承担按当月利息总额的年借贷利率24%计算的违约金。2018年12月13日王秋芬转入王丽蓉农业银行卡（尾号为4970）300万元，当日王丽蓉通过农业银行卡分三次各汇给黄明兵100万元（其中包含2018年12月12日黄婷婷、罗贤东向王丽蓉借款100万元）。（二）、为涉案款项办理担保的事实2018年12月12日甲方（抵押权人）王丽蓉、乙方（抵押人）黄明兵、钱慧、丙方（借款人）黄明兵、钱慧签订抵押设立协议1份，载明：借款金额为贰佰万元，甲丙双方约定月息1.0%，借款期限自2018年12月17日至2019年6月16日止。乙方将坐落于南街292号1幢603室房地产（证号××号），作为丙方借款的担保物抵押给甲方，债务履行期限与借款期限相同。甲乙双方认定的抵押物价值为贰佰万元，担保的主债权金额为贰佰万元，如因上述抵押物价值不足所产生的风险和责任，由借款人承担，该房屋抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。2018年12月12日甲方（抵押权人）王丽蓉、乙方（抵押人）黄明兵、钱慧、丙方（借款人）黄明兵、钱慧签订抵押设立协议1份，载明：借款金额为贰佰万元，甲丙双方约定月息1.0%，借款期限自2018年12月17日至2019年6月16日止。乙方将坐落于通江北路85号2902室房地产，（证号0022834号），作为丙方借款的担保物抵押给甲方，债务履行期限与借款期限相同。甲乙双方认定的抵押物价值为贰佰万元，担保的主债权金额为贰佰万元，如因上述抵押物价值不足所产生的风险和责任，由借款人承担，该房屋抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。落款日期为2018年12月12日的格式《连带责任保证书》载明：2018年12月12日，黄明兵、钱慧向王丽蓉借款人民币贰佰万元整，保证人自愿为上述借款本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、诉讼代理费等）提供连带责任保证，保证期限为叁年。且保证人保证在保证期间内对合同约定的全部保证范围承担保证责任，不因由于债务人提供物的担保而免除其物的担保范围内的保证责任，并承诺即使债权人放弃物的担保，保证人仍应对合同约定的全部保证范围承担保证责任。《连带责任保证书》保证人一栏分别有“黄婷婷”、“罗贤东”、“亿腾公司”、“江阴市古德圣化学有限公司”的签名或加盖印章。2018年12月13日，双方办理了抵押登记手续，其一南街292号1幢603室房产作抵押，担保债权的数额为200万元；其二通江北路85号2902室房产作抵押，担保债权的数额为200万元。（三）、借款后黄明兵归还王丽蓉（尾号4970）利息及王丽蓉收取利息后的分配情况黄明兵2019年1月10日给付利息3万元（转入刘刚账户5500元、余款转入王秋芬账户）、2月10日给付利息27000元（转入王士良账户9200元，转入刘刚账户4792元，余款转入王秋芬账户）、3月10日给付利息3万元（转入王士良账户9700元，转入刘刚账户5750元，余款转入王秋芬账户）、4月10日给付利息3万元(转入王士良账户9300元，转入刘刚账户8517元，余款转入王秋芬)、5月10日给付利息3万元（转入王士良账户6720元，转入刘刚账户5850元）、6月11日给付利息3万元（转入王士良账户5100元，转入刘刚账户5850元，余款转入王秋芬账户）、7月13日给付利息3万元（转入王士良账户5000元，转入刘刚账户6225元，余款转入王秋芬账户），另黄明兵于2019年8月12日现金给付利息2万元，以上利息合计227000元。（四）、其他应说明的情况1、王丽蓉办理的尾号4970的农业银行卡从开户起至本院依职权调取该银行卡交易明细时（2020年4月10日）与蒋杏英、蒋永华、孟恩、郭庆博、陈聪、尹协超、高正芳、凌贺中、秦洪富、邓学兵、包华、孟春芳等有频繁的交易往来，其中部分交易的摘要中明确标明汇入该银行卡内的款项为利息。2、黄明兵归还的款项中用于给付案涉借款利息为：2019年1月10日黄明兵给付利息3万元，其中2万元归还案涉借款利息；2月10日黄明兵给付利息27000元，其中2万元归还案涉借款利息；3月10日给付黄明兵给付利息3万元，其中2万元归还案涉借款利息；4月10日黄明兵给付利息3万元，其中2万元归还案涉借款利息；5月10日黄明兵给付利息3万元，其中2万元归还案涉借款利息；6月11日黄明兵给付利息3万元，其中2万元归还案涉借款利息；7月13日黄明兵给付利息3万元，其中2万元归还案涉借款利息；2019年8月12日黄明兵以现金给付案涉利息2万元。审理中王丽蓉明确：1、她与王士良系夫妻，王秋芬系王士良妹妹；2、她在农业银行办理的银行卡（尾号4970）平时放在王秋芬处，实际也是王秋芬使用；3、案涉款项由王秋芬通过银行卡（尾号4970）转账给黄明兵。以上事实，有《借款合同》、《抵押设立协议》、《连带责任保证书》、银行卡交易明细清单、不动产登记证明及当事人庭审陈述等证据在卷予以佐证。本院认为，民间借贷中出借人的资金必须是自有资金。案涉出借款项由王秋芬转入王丽蓉尾号4970银行卡，结合王丽蓉收到黄明兵给付的借款利息又转支给刘刚、王秋芬，可以判定通过王丽蓉银行卡转账给黄明兵的全部款项并非均系王丽蓉的自有资金，故本院认定黄明兵、钱慧向王丽蓉借取涉案款项的借贷行为无效。合同无效，因该合同取得的财产，应当予以返还。虽案涉借贷行为无效，但黄明兵、钱慧仍须支付资金占用使用费(2019年8月20日前以中国人民银行同期同类贷款利率为准，2019年8月20日起以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为准)。根据中国人民银行公布的同期同类贷款利率，2018年1年以下贷款基准利率为4.35%，黄明兵自愿支付的利息按先扣资金占用使用费后抵本金的方法，超过年利率4.35%的部分，王丽蓉应当返还，返回部分折抵未偿还本金。据此计算，借款200万元自2018年12月13日至2019年1月10日，按年利率4.35%计算的利息约为6767元，故2019年1月10日支付的利息2万元中的13233元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1986767元；借款1986767元自2019年1月11日至2019年2月10日，按年利率4.35%计算的利息约为7202元，故2019年2月10日支付的利息2万元中的12798元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1973969元；借款1973969元自2019年2月11日至2019年3月10日，按年利率4.35%计算的利息约为6440元，故2019年3月10日支付的利息2万元中的13560元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1960409元；借款1960409元自2019年3月11日至2019年4月10日，按年利率4.35%计算的利息约为7106元，故2019年4月10日支付的利息2万元中的12849元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1947515元；借款1947515元自2019年4月11日至2019年5月10日，按年利率4.35%计算的利息约为6824元，故2019年5月10日支付的利息2万元中的13176元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1934339元；借款1934339元自2019年5月11日至2019年6月11日，按年利率4.35%计算的利息约为7246元，故2019年6月11日支付的利息2万元中的12754元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1921585元；借款1921585元自2019年6月12日至2019年7月13日，按年利率4.35%计算的利息约为7198元，故2019年7月13日支付的利息2万元中的12802元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1908783元；借款1908783元自2019年7月14日至2019年8月12日，按年利率4.35%计算的利息约为6689元，故2019年8月12日支付的利息2万元中的13311元用于偿付本金，抵偿后尚余本金1895472元。综上，截止2019年8月12日尚结欠借款本金1895472元。关于担保合同的效力问题。根据物权法第一百七十二条规定“设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。但法律另有规定的除外。”故王丽蓉与黄明兵、钱慧签订的抵押合同无效，不产生创设抵押权的效果。根据担保法第五条规定，民间借贷合同作为主合同被认定为无效，作为从合同的担保合同也无效，故王丽蓉与黄婷婷、罗贤东、亿腾公司、“江阴市古德圣化学有限公司”间形成的连带保证合同关系也无效，双方亦无其他特别约定。综上，王丽蓉主张黄婷婷、罗贤东、亿腾公司承担保证责任没有法律依据，王丽蓉主张对位于南街292号1幢603室、通江北路85号2902室拍卖、变卖所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权也无法律依据。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十二条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条之规定，判决如下：一、黄明兵、钱慧应于本判决发生法律效力之日起十日内归还王丽蓉借款1895472元及资金占用费（自2019年8月13日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回王丽蓉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22800元（王丽蓉已预交），由王丽蓉负担1254元；由黄明兵、钱慧负担21546元，于本判决发生法律效力后十日内向王丽蓉支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据上诉费管理办法规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  李 峰审 判 员  王晓丹人民陪审员  刘玉琴二〇二〇年九月二十二日书 记 员  胡 玥附：相关法律、司法解释条文《中华人民共和国物权法》第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。