福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初3005号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市八七路与兴业街交汇处洋下服装面料综合市场****楼店面，统一社会信用代码91350581098275642G。 法定代表人：谢进良，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴允哲，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：吴超纯，男，该支行员工。 被告：张春烧，男，1977年10月28日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：张丽须，女，1976年12月22日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：黄新严，男，1978年11月9日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行与被告张春烧、张丽须、黄新严信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人吴超纯到庭参加诉讼，被告张春烧、黄新严经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告张丽须经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告张春烧、张丽须立即偿还所欠的信用卡透支本金人民币194795.41元及计至2020年5月24日止的利息、手续费合计金额95114.7元，本息合计289910.11元。自2020年5月25日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、手续费按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付；2.被告黄新严对上述欠款承担连带保证责任；3.各被告承担与本案相关的一切诉讼费用。诉讼中，原告变更上述第1项诉讼请求为：被告张春烧、张丽须立即偿还所欠的信用卡透支本金人民币194795.41元及计至2020年5月24日止的利息67703.96元，本息合计262499.37元。自2020年5月25日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、手续费按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付。事实和理由：2016年7月1日，被告张春烧向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，申请表编号×××96，原告经审核后，给予被告张春烧办理信用卡1张（卡号为6228××××0109），开户日期为2016年7月11日，信用额度为20万元，消费透支年利率11.7%。同日，被告黄新严自愿作为保证人在“刺桐红”普惠卡担保函上签字，承诺为持卡人张春烧因使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，包括透支本金、透支利息、超限费、滞纳金及实现债权的全部债务。担保的主债权发生期限为自“刺桐红”普惠卡领取之日起至普惠卡销卡日止。根据《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第三条第4款之约定：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额的部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。根据《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第六条第9款之约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人金额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费，律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。自2016年12月21日起，被告张春烧未能按约偿还利息。被告黄新严未按约履行保证担保义务。 被告张春烧、张丽须、黄新严未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张春烧、张丽须、黄新严未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月1日，被告张春烧向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡，并签名表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓刺桐红普惠卡相关信息，知晓该卡无论消费与取现均无免息期，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。经审核，原告向被告张春烧发放了信用卡，卡号为6228××××0109，额度为20万元，消费透支利率为每日万分之3.5，即年利率11.7%。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第三条约定，无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五。第六条第9款约定，甲方超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片。《普惠卡使用须知》第四条约定，使用普惠卡透支不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。被告张丽须于2016年7月1日向原告出具《共同还款承诺书》，确认为被告张春烧的信用卡债务承担共同还款责任。同日，被告黄新严向原告出具《“刺桐红”普惠卡担保函》，自愿为被告张春烧自领取“刺桐红”普惠卡之日起至普惠卡销卡之日止因使用普惠卡而形成的全部债务，向原告提供最高额担保，所担保的普惠卡透支本金最高余额为人民币20万元。担保方式为连带责任保证，保证期间为最高额担保所对应的债权确定之日起两年。信用卡使用期间，被告张春烧未能按约履行还款义务。原告自认被告张春烧自2016年12月21日起结欠利息。截止至2020年5月24日，被告张春烧结欠原告的款项金额合计为262499.37元（其中，本金194795.41元、利息67703.96元）。 本院认为，被告张春烧向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告张春烧在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告张春烧应偿还信用卡透支产生的本金、利息的请求，本院予以支持。利息不得超过年利率24%。被告张丽须出具《共同还款承诺书》，故原告提出被告张丽须应共同承担还款责任的请求，本院予以支持。被告黄新严自愿为被告张春烧的信用卡债务提供连带责任保证，故原告提出被告黄新严应对被告张春烧所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告张春烧、张丽须、黄新严经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张春烧、张丽须应在本判决生效后立即偿付原告泉州农村商业银行股份有限公司石狮市支行信用卡欠款本金194795.41元及自2016年12月21日起至实际还款之日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》约定及中国人民银行有关规定计算的利息（利息不得超过年利率24%，并应扣除被告张春烧、张丽须自2016年12月21日起已支付的利息）； 二、被告黄新严应对被告张春烧的上述债务承担连带清偿责任；被告黄新严承担保证责任后，有权向被告张春烧追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5237元，由被告张春烧、张丽须、黄新严负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  杨少婷 人民陪审员  王安妮 人民陪审员  蔡清诺 二〇二〇年九月二十八日 书 记 员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。