福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1375号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行，住所地：莆田市城厢区文献西路**，统一社会信用代码：91350302855345629P。 负责人：曾夏涵，行长。 委托诉讼代理人：戴志军、方雪萍(一般代理)，福建格中律师事务所律师。 被告：李治含，男，1984年10月15日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：陈梅香，女，1986年10月10日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司，住所，住所地：莆田市涵江区景茂大厦**社会信用代码91350303MA2Y40D49W。 法定代表人：郑松峰，总经理。 委托诉讼代理人：陈丽红，系上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司的法务。 原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行（以下简称：工行莆田分行城厢支行）与被告李治含、陈梅香、上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司信用卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人方雪萍到庭参加诉讼，被告李治含、陈梅香、上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行莆田分行城厢支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告李治含、陈梅香立即偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行车贷卡的欠款本金人民币304638.32元及该款自2019年3月25日起至实际还清之日止按合约和章程约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月11日，利息、违约金共计人民币40370.24元）；二、依法判令被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司对被告李治含、陈梅香的上述第一项债务承担连带偿还责任；三、依法确认原告对被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司保证金帐户（户名：上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司）中的款项享有质权；四、依法判令原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行有权对被告李治含名下设定抵押担保的机动车折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；五、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由各被告承担。事实和理由：2018年8月27日，被告李治含为申办购车专项分期付款业务向原告申请办理车贷卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，原告经审批后向被告发放的工银信用卡一张。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》之约定，（一）被告在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）被告可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照原告公布的服务价目表执行。（三）原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告账户中扣收（含透支扣收），透支利率按原告与被告签订的牡丹信用卡领用合约执行。2018年8月27日，被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司向原告出具《担保承诺函》，被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司自愿为被告李治含与原告所签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》项下因牡丹信用卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的透支欠款），透支欠款包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费等）和原告实现担保权利的费用提供连带责任保证。保证期间自被保证人牡丹信用卡项下透支期限届满之次日起两年。被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司提供保证金质押担保。被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司以与中国工商银行股份有限公司莆田分行签订的《中国工商银行福建省分行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》约定在工行开立保证金专户（户名：上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司）内的全部保证金提供质押担保责任，如被告李治含未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，原告有权直接要求被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司进行清偿，并有权从上述保证金帐户和被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司开立于中国工商银行股份有限公司以及其所有分支机构的其他任一帐户扣划有关款项用以清偿被告李治含所欠原告款项。2018年9月3日，双方签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：被告李治含自行支付购车首付款人民币87600元，剩余购车款由被告李治含向原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币348000元。被告李治含使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为人民币11402.2元，之后每期偿还金额为人民币11371元，每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。被告李治含应按月分期等额的方式及17.64%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费人民币61387.2元。若被告李治含未按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告李治含收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若被告李治含未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。被告李治含以其购买汽车为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等和申请人所有其他应付费用。上述抵押物已办理抵押登记。被告李治含申领信用卡后，即开卡消费。自2019年3月25日起，被告李治含未能如约按期足额向原告归还透支资金，经原告多次催讨，被告李治含拒不履行还款义务。暂计至2020年3月11日，被告李治含累计拖欠原告透支本金人民币304638.32元及该款自2019年3月25日起按合约和章程约定计收的利息、违约金40370.24元。2018年8月27日，被告陈梅香向原告出具《共同偿债人承诺书》，被告陈梅香自愿承诺为原告与被告李治含签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本案债务发生在被告李治含与被告陈梅香婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务。综上，原告为维护合法权益，鉴于上述事实和理由，特提起诉讼。 被告李治含、陈梅香、上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司未作答辩。 在本院审理过程中，原告工行莆田分行城厢支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、法定代表人身份证明书及身份证复印件、工银莆【2019】608号关于中国工商银行莆田南门变更为网点支行的通知、被告身份证、被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司的营业执照、被告李治含、陈梅香的结婚证各一份，证明：1、原告主体适格的事实。2、被告主体适格的事实。3、本案债务发生于被告李治含与陈梅香夫妻关系存续期间的事实。 二、《工银信用卡申请表（个人卡）》、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程各一份，证明：2018年8月27日，被告李治含为办理购车分期付款业务向原告申请办理汽车专用卡一张，双方对利息和收费、还款、违约责任、争议管辖等内容进行了约定的事实。 三、《担保承诺函》一份，证明：1、证明被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司承诺自愿为原告与被告李治含签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》项下的全部债务提供连带责任保证，并约定了保证范围和保证期间的事实。2、被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司提供保证金质押保证责任，以其保证金帐户（户名：上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司）和被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司开立于中国工商银行股份有限公司以及其所有分支机构的其他任一帐户扣划有关款项用以清偿被告李治含所欠原告款项。 四、《共同偿债人承诺书》，证明被告陈梅香自愿为原告与被告李治含签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任的事实。 五、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》一份，《车辆登记证》。证明：1、2018年9月3日，被告李治含向原告申办购车专项分期付款业务并约定支付方式、透支金额、还款期限、每期还款金额、分期付款手续费率等的事实；2、被告李治含自愿以其的机动车辆为原告与被告李治含之间的因信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权债务提供抵押担保，并约定了抵押担保范围等的事实；3、抵押物已办理抵押登记的事实。 六、被告李治含的贷记卡账户欠息查询表及交易明细一份，证明：被告李治含未按合同约定归还信用卡欠款本息，暂计至2020年3月11日，被告李治含信用卡累计拖欠原告贷款本金人民币304638.32元及该款自2019年3月25日起起按合同和章程约定计收的利息、违约金的事实。 本院审查认为，因被告李治含、陈梅香、上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年8月27日，被告李治含向原告申请办理信用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按发卡行与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。原告经审批后向被告发放工银信用卡一张。 2018年8月27日，被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司向原告出具《担保承诺函》，被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司自愿为被告李治含与原告所签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》项下全部债务想贵行提供以下担保：一、全程连带责任保证担保。保证期间为自主合同确定的债权到期日之次日起两年；贵行根据主合同之约定要求持卡人提前清偿债务的，则保证期间为债权提前到期日之次日起两年。保证金质押担保。我公司以与中国工商银行股份有限公司莆田分行签订的《中国工商银行福建省分行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》约定在工行开立保证金专户（户名：上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司）内的全部保证金提供质押担保责任，如持卡人未按时办理车辆抵押手续或履行其在主合同项下债务的，贵行有权直接要求被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司进行清偿，并有权从上述保证金帐户和被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司开立于中国工商银行股份有限公司以及其所有分支机构的其他任一帐户扣划有关款项用以清偿持卡人所欠贵行款项。上述担保事宜具体按照我公司与工行签署的《中国工商银行福建省分行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的有关规定履行。 2018年9月3日，以被告李治含为分期付款申请人及抵押人、被告陈梅香为分期付款共同偿债人及抵押物共有人，原告为分期款项发放人，双方签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，合同约定：分期付款申请人向汽车销售商购买汽车，车辆总价为435600元，分期付款申请人自行支付首付款84600元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为人民币348000元。分期付款申请人使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为人民币11402.2元，之后每期偿还金额为人民币11371元，每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。若分期付款申请人未按本合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告李治含收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。抵押人自愿以其购买的汽车为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等和申请人所有其他应付费用。上述抵押物于2018年9月12日办理抵押登记手续。 被告李治含申领信用卡消费后，自2019年3月25日起未能如约按期足额向原告归还透支资金，截至2020年8月7日，被告李治含尚欠透支本金人民币304638.32元及该款自2019年3月25日起按合约和章程约定计收的利息、违约金。 综上所述，本院认为，被告李治含作为分期付款申请人及抵押人、被告陈梅香作为分期付款共同偿债人及抵押物共有人与原告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》、被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司向原告出具《担保承诺函》均系各方真实意思表示，本院予以确认。原告依以上合同约定向被告李治含发放信用卡，所产生的欠款应当依约足额偿还。截至2020年8月7日，被告李治含、陈梅香尚欠原告欠款本金人民币304638.32元及该款自2019年3月25日起按合约和章程约定计收的利息、违约金，原告向两被告主张以上欠款本息，本院予以支持。原告主张被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司对以上债务承担连带清偿责任，本院予以支持。原告主张对抵押车辆享有优先受偿权，有法律及事实依据，本院予以支持。原告主张对户名为上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司，保证金账户内的款项享有质权，本院予以支持。被告李治含、陈梅香、上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第六十四条、第六十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李治含、陈梅香应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行信用卡欠款本金人民币304638.32元及该款自2019年3月25日起按合同约定计算的利息、违约金（以上利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、被告上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司对以上债务承担连带清偿责任； 三、原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行对上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司的账户内的保证金享有质权; 四、原告中国工商银行股份有限公司莆田城厢支行对被告李治含、陈梅香提供的抵押车辆折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币6575.1元、公告费560元，由被告李治含、陈梅香、上海天眷金融信息服务有限公司莆田分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  韩 文 人民陪审员  何豪坪 人民陪审员  谢伟才 二〇二〇年九月十八日 书 记 员  林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 窗体顶端 第六十四条出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。 质押合同自质物移交于质权人占有时生效。 第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。