广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28002号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914420********8516。主要负责人：梁桂棠，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁泳仪，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：钟苑云，女，1973年5月16日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区******之一404，公民身份号码440************38X。被告：麦焕新，男，1964年12月20日出生，大陆住址广东省中山市*****************304，证件号码7/423053/3。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中行坦洲支行）诉被告钟苑云、麦焕新金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中行坦洲支行的委托诉讼代理人杨荟玉到庭参加诉讼。被告钟苑云、麦焕新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行坦洲支行因被告钟苑云逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人住房抵押借款合同》（合同编号JTAAA20070980）；2.钟苑云清偿贷款本金71193.27元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2019年10月14日分别为730.4元、22.17元。从次日起至债务清偿之日止按合同约定的利率标准计收）；3.钟苑云支付律师费6755元；4.中行坦洲支行对抵押物广东省中山市*****************304处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.麦焕新对钟苑云的债务承担连带清偿责任；6.诉讼费用由被告负担。被告钟苑云、麦焕新未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：中行坦洲支行。借款人、抵押人：钟苑云。签约情况：2007年4月27日，双方签订《个人住房抵押借款合同》（合同编号JTAAA20070980）。贷款金额：138000元。贷款期限：20年，从2007年4月29日起至2027年4月29日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。结合银行出具的《贷款已还款明细清单》显示现执行利率为4.165%，确定浮动比例为中国人民银行公布施行的相应档次贷款利率下浮15%。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金和利息）按合同约定的贷款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计收方法，贷款人有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率。庭审中，中行坦洲支行确定罚息利率为贷款利率水平上加收50%。中行坦洲支行明确罚息的基数包括逾期本金及应付未付利息，即罚息包括复利。解除合同、提前收贷约定：借款人连续90天或累计90天未能按时足额还款的，贷款人有权解除合同，提前收回贷款及并行使担保物权。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于律师费等，由借款人负担。中行坦洲支行委托广东厚诚律师事务所处理本案，并支付律师费6755元。抵押担保情况：合同约定钟苑云提供其位于广东省中山市*****************304的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。合同对抵押担保范围并未约定。2009年3月9日，该房产办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为中商他项（2009）易02087号。欠款情况：庭审中，中行坦洲支行确认借款人在诉讼期间有还款，亦明确罚息包含了复利。截止至2020年9月14日尚欠贷款本金68849.85元、利息2624.73元、罚息（以逾期本金为基数）220.99元、复利（以应付未付正常利息为基数）81.73元。另查，钟苑云与麦焕新于2005年8月16日登记结婚。再查，合同约定合同订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国的法律。本院认为，本案属于涉外金融借款合同纠纷。依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，本案中，双方当事人已选择适用中华人民共和国法律，故应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。涉案《个人住房抵押借款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。钟苑云借款后未按期还款，构成违约，中行坦洲支行要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。虽然合同并未约定罚息利率比例，但约定了贷款人有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率，中行坦洲支行主张本案罚息利率为执行利率水平上加收50%，并未超出《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的标准范围，本院予以支持。截止至2020年9月14日的欠款数额，有中行坦洲支行提交的还款明细表予以证实，且钟苑云没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中行坦洲支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，中行坦洲支行提供了委托代理协议及律师费发票，证明实际产生律师费金额为6755元，本院予以确认。关于抵押担保的问题，钟苑云提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，虽然合同并未约定抵押担保范围，但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条的规定：“抵押物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，故依照合同约定当其不履行债务时，中行坦洲支行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于麦焕新的责任问题。因钟苑云与麦焕新的婚姻关系缔结于《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》施行之前，而此前没有法律对涉外夫妻财产制度的法律适用问题作出规定，依法可以参照该法的相关规定进行处理。该法第二十四条规定：“夫妻财产关系，当事人可以协议选择适用一方当事人经常居所地法律、国籍国法律或者主要财产所在地法律。当事人没有选择的，适用共同经常居所地法律；没有共同经常居所地的，适用共同国籍国法律。”本案中，没有证据显示钟苑云与麦焕新曾协议确定了夫妻财产关系适用的法律，也没有证据证明在涉案债务发生时，两被告在内地有共同居住地，本案中钟苑云与麦焕新之间的夫妻财产关系应适用中华人民共和国大陆法作为准据法进行裁决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，钟苑云、麦焕新处于婚姻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买房产属于增益夫妻共同财产，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，麦焕新应当对上述债务承担连带清偿责任。钟苑云、麦焕新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告钟苑云签订的《个人住房抵押借款合同》（合同编号JTAAA20070980）。二、被告钟苑云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿截止至2020年9月14日的贷款本金68849.85元、利息2624.73元、罚息220.99元、复利81.73元。自次日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JTAAA20070980的《个人住房抵押借款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JTAAA20070980的《个人住房抵押借款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。三、被告钟苑云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费6755元。四、若被告钟苑云逾期履行上述第二、三项债务，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对抵押物即位于广东省中山市*****************304【中商他项（2009）易02087号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告麦焕新对上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1767.52元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告钟苑云、麦焕新共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行、被告钟苑云可在判决书送达之日起十五日内，被告麦焕新可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  黄 霆人民陪审员  周锦荣二〇二〇年九月十八日书 记 员  陈 盈车晓晴