广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初7159号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**。负责人：胡显勇，系该行行长。委托诉讼代理人：周文斌,男，系该行员工。委托诉讼代理人：邓润海,男，系该行员工。被告：朱伯成，男，1970年2月13日出生，汉族，住广州市增城区，现羁押于广州市增城区看守所。被告：朱伯金，男，1973年8月22日出生，汉族，住广州市增城区。原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称农商行黄埔支行）与被告朱伯成、朱伯金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序于同年8月10日公开开庭进行审理。农商行黄埔支行的委托诉讼代理人周文斌和被告朱伯金到庭参加了诉讼，朱伯成未到庭应诉，依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农商行黄埔支行与朱伯成签订的《个人借款合同》（合同编号：1817003201500047），朱伯成偿还拖欠的借款本金85140.69元及利息（利息按合同约定计至清偿之日止，暂计至2020年5月8日为9675.9元）；2.判令朱伯金对朱伯成的借款本息承担连带清偿责任；3.判令朱伯成、朱伯金共同承担全部诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用。事实与理由：2015年3月13日，农商行黄埔支行与朱伯成签订的《个人借款合同》（合同编号：1817003201500047）和《抵押合同》（合同编号：1817070201500008），约定农商行黄埔支行向朱伯成提供贷款30万元，期限自2015年3月13日至2020年3月13日；朱伯成提供三江镇××村朱江社山口物业作抵押担保。同日，农商行黄埔支行与朱伯金签订《保证合同》（合同编号：1817070201500007），约定朱伯金对上述贷款承担不可撤销的连带责任保证。同年3月25日，农商行黄埔支行向朱伯成发放贷款30万元，到期日2020年3月25日，期限内利率按人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行，还款方式为按月等额还本付息。朱伯成于2019年9月起未能依照借款合同约定按时还款。根据个人借款合同第12.1.1条约定，朱伯成已明显违反合同按月还款约定，构成根本违约，故农商行黄埔支行根据本条款约定请求解除合同，提前收回贷款。截至2020年3月27日该贷款剩余本金85140.69元，计至2020年5月8日的利息、逾期利息、复息合计9675.90元。朱伯成在针对本院的调查询问中确认农商行黄埔支行起诉的事实。朱伯金辩称，涉案款项确实系其兄朱伯成所借，其本人在朱伯成的要求下也与农商行黄埔支行签订了担保合同，但其无力偿还，希望拍卖朱伯成的房产偿还。农商行黄埔支行围绕诉讼请求提交了《个人借款合同》《保证合同》《借款借据》及欠款明细流水单等书证，本院进行了质证，上述证据均有原件，且能够相互印证，与待证事实密切相关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月13日，农商行黄埔支行（乙方）与朱伯成（甲方）签订一份《个人借款合同》（合同编号：1817003201500047），约定乙方向甲方提供一笔30万元的消费性贷款用于房屋装修，借款期限60个月，自2015年3月13日至2020年3月13日，具体期限以借款借据载明的实际发放日和到期日为准，期限内利率按人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行，按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。还款方式为按月等额还本付息；在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期即构成本合同项下的违约事件，乙方即有权采取以下任何一项或多项措施:单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项等。此外，双方还签订一份《抵押合同》（合同编号：1817070201500008），约定朱伯成提供其位于三江镇××村朱江社山口的宅基地作为上述借款的抵押担保。同日，农商行黄埔支行（乙方）与朱伯金（甲方）签订一份《保证合同》（合同编号：1817070201500007），约定甲方应朱伯成（主合同债务人）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1817003201500047的《个人借款合同》的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保；甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为消费性贷款，本金数额为叁拾万元整，期限自2015年3月13日始至2020年3月13日止；保证担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证方式为不可撤销连带责任保证；主合同项下还存在其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同项下的权利，要求甲方承担连带保证责任；保证期间为主合同约定的主债务履行期限届满之日起两年。同日，农商行黄埔支行与朱伯成签订《借款借据》一份，内容为：借款人朱伯成，借款种类消费性贷款，借款用途装修，借款月利率6.7084‰，还款方式按月等额还本付息，借款金额叁拾万元整，借款日2015年3月25日，到款日2020年3月25日。同年3月25日，农商行黄埔支行向朱伯成指定的账户内转入贷款300000元。但朱伯成自2018年底开始发生未按时足额履行还款义务的情形，直至2019年9月起未偿还任何本息，截至2020年5月8日，尚欠借款本金85140.69元和利息3359.55元、罚息5787.82元、复利528.53元。本院认为：本案是一起因未及时偿还借款引起的金融借款合同纠纷，农商行黄埔支行与朱伯成签订的《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、强制性规定，应予保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行。农商行黄埔支行已按约定发放了30万元贷款给朱伯成，但朱伯成却没有依约归还借款，构成违约，应承担违约责任。因双方约定了在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期即构成本合同项下的违约事件，农商行黄埔支行有权单方解除本合同，故农商行黄埔支行要求解除案涉合同，本院予以支持，但案涉《个人借款合同》的履行期限至2020年3月25日，即合同约定的还款期限早已届满，无需解除合同提前偿贷，故农商行黄埔支行根据双方约定要求朱伯成偿还剩余的全部借款本金及相关利息、罚息、复利的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。截止2020年5月8日的借款本金余额为85140.69元、积欠利息合计9675.90元，此时双方的债权债务金额已经确定，且农商行黄埔支行对剩余借款本金主张均按合同约定的逾期还款利率计收罚息即按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，农商行黄埔支行再主张对已确定的罚息、复利计收复利，涉嫌双重归责，缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。虽然自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，但根据人民银行【2019】第30号公告的规定，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换以LPR为定价基准加点形成的利率定价方式，案涉合同最近的执行年利率水平为4.9%×（1+40%）=6.86%，即案涉合同的贷款利率此时已固定化，而对于逾期偿还贷款的，合同约定“未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%”，故农商行黄埔支行主张逾期贷款的本金85140.69元和利息3359.55元按年利率6.86%上浮50%即10.29%计算利息，本院予以支持。朱伯金与农商行黄埔支行签订的《保证合同》亦是双方方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性、效力性规定，依法成立并生效，朱伯金应当对朱伯成所欠农商行黄埔支行的所有债务承当连带清偿责任，承担保证责任后，有权向朱伯成追偿。虽然朱伯成与农商行黄埔支行签订了一份《抵押合同》，但约定的抵押物为朱伯成的宅基地，无法办理抵押登记，且《保证合同》还约定“主合同项下还存在其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同项下的权利，要求甲方承担连带保证责任。”，故农商行黄埔支行没有要求处置所谓抵押物而直接要求朱伯金承担保证责任并无不妥。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告朱伯成于本判决生效之日起十日内偿还原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行借款本金85140.69元及利息3359.55元、罚息5787.82元、复利528.53元（其中截止2020年5月8日，利息、罚息、复利合计9675.90元；自2020年5月9日起，前述利息计算复利，前述借款本金计算逾期还款利息，均按年利率6.86%上浮50%即10.29%计算至实际清偿之日止）。二、被告朱伯金对被告朱伯成的上述债务承担连带清偿责任；被告朱伯金承担保证责任后，有权向被告朱伯成追偿；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1085元，由两被告负担；原告已预交，由两被告径付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  汤炜明二〇二〇年九月八日书记员  钟钰玉附一：本裁判所依据的主要法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行风险提示本裁判文书生效后，一方未按判决内容自觉履行的，另一方若需申请法院强制执行的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年；期限从裁判文书规定履行期间的最后一天起计算，规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算。若未在前述规定的期限内申请执行的，法院将不予受理。