贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）黔2301民初6434号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：白莎，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 委托诉讼代理人：谭国法，贵州纬图律师事务所律师，一般授权代理。 被告：魏光德，男，1985年6月1日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：周大英，女，1990年11月5日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：张明祥，男，1970年10月3日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：余鹏，男，1979年5月18日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：兰静，女，1977年9月6日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静金融借款合同纠纷一案，本院于2019年6月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人白莎、谭国法到庭参加诉讼，被告魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判决魏光德、周大英共同偿还万丰村镇银行借款本金60,000元及截止至2019年4月2日欠付利息4,481.73元、罚息7,897.24元、复利797.95元，合计73,176.92元，并按照双方《借款合同》约定向万丰村镇银行支付利息、罚息、复利至本息还清之日止；2．请求人民法院依法判决魏光德、周大英共同向万丰村镇银行支付律师费3,000元；3．请求人民法院依法判决张明祥、余鹏、兰静对本案第1项、第2项诉讼请求承担连带保证责任：4．本案诉讼费由魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静承担。 事实及理由：2017年4月20日，魏光德、周大英作为甲方，万丰村镇银行作为乙方，签订《农户小额信用借款合同》（合同编号：2017年营农字第4-0021号），合同约定：魏光德、周大英向万丰村镇银行贷款人民币60,000元，贷款期限为一年，即从2017年4月21日起至2018年4月20日止，执行月利率7.5‰。同日，余鹏、兰静、张明祥分别向万丰村镇银行出具了《担保承诺书》，同时，魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静共同向万丰村镇银行出具了《农户贷款成员联保协议》，魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静自愿成立联保小组，自愿为联保小组每位成员向万丰村镇银行借款提供最高额无限连带保证责任，保证期间为自借款之日起至借款到后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。合同签订之日，万丰村镇银行向魏光德银行账户支付了借款本金60,000元，魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静共同向万丰村镇银行出具了《借款借据》；但是魏光德、周大英并未按照合同约定履行还本付息的义务，借款期限届满后，也未履行还本付息的义务，暂计至2019年4月2日，魏光德、周大英尚欠万丰村镇银行借款本金60,000元，欠付利息4,481.73元、罚息7,897.24元、复利797.95元，合计73,176.92元。为维护自身合法权益，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所签订《委托代理合同》，并约定万丰村镇银行就本案需要支付律师费3,000元，并且已经实际支付；按照双方约定，前述律师费应该由魏光德、周大英承担，张明祥、余鹏、兰静作为连带保证人也应该对前述律师费承担连带清偿责任。另外，《借款合同》第七条约定：“本合同发生纠纷，由贷款人在所地人民法院管辖。”故兴义市人民法院对本案有管辖权，综上所述，魏光德、周大英未按期履行还本付息的义务已经构成违约，张明祥、余鹏、兰静作为连带保证人也未按照约定履行还款义务，严重损害了万丰村镇银行的合法权益，因此，万丰村镇银行向人民法院提起诉讼，望判如所请。 魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 本案争议焦点是：1．案涉借款合同、联保协议是否合法有效，若合法有效，本案借款本金应为多少，借款人尚欠借款本金为多少，借期内应付未付的正常利息为多少，罚息、复利诉请应否支持；2．律师费是否支持；3．张明祥、余鹏、兰静对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静作为负有举证责任、质证权利的当事人，经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交任何证据材料及质证意见，视为对其举证、质证权利的放弃。对万丰村镇银行提交的证据，本院综合认定如下：万丰村镇银行提交的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；魏光德与周大英的身份证、结婚证；余鹏与兰静的身份证、结婚证；张明祥的身份证；《农户小额信用借款合同》、《个人还款承诺书》、《共同还款责任承诺书》、《农户贷款成员联保协议》、《担保承诺书》，《借款借据》、《账户客户明细对账单》、《还款凭证》，《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》，经本院依法向万丰村镇银行释明，万丰村镇银行承诺上述证据均为真实，本院与万丰村镇银行提交的原件核实后对上述证据的真实性予以确认。 本院经审理认定事实如下：2017年4月20日，魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静在万丰村镇银行提供的《农户贷款成员联保协议》尾部申请人（联保小组成员）签章处签字捺印，协议载明魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静三户向万丰村镇银行申请成立联保小组，并约定联保小组成员向万丰村镇银行借款时，由联保小组其他所有成员提供最高额无限连带保证责任，即联保小组成员自愿为万丰村镇银行在2017年4月21日至2018年4月20日期间（具体时间以借款借据为准）向联保小组的其他成员发放金额为14万元的贷款提供担保，保证方式为无限连带责任保证，每一联保小组成员借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保，保证期间自借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用。同日，魏光德在万丰村镇银行提供的《个人还款承诺书》上承诺人处签字捺印，承诺书载明本人在万丰村镇银行申请农户小额贷款60,000元，期限壹年，用途为房屋装修，本人承诺保证按期偿还该笔贷款本息，若不能按期偿还，本人自愿承担全部法律责任。同时，周大英在万丰村镇银行提供的《共同还款责任承诺书》上共同还款责任人处签字捺印，承诺书载明因借款人魏光德向贵行申请农户小额贷款60,000元，本人自愿作为该笔贷款的共同还款人，向贵行承诺若借款人不能按期偿还该笔贷款本息，本人自愿共同还款责任，对该笔贷款本息及相关费用承担无限连带清偿责任。同日，余鹏、兰静、张明祥分别在万丰村镇银行提供的《担保承诺书》上担保人处及担保人配偶处签字捺印。承诺书载明因借款人魏光德向贵行申请农户小额贷款60,000元，本人自愿作为该笔贷款担保人，向贵行承诺若借款人不能按期偿还上述贷款本息，本人自愿对该笔贷款本息及相关费用承担无限连带清偿责任，保证期限为贰年。 2017年4月20日，魏光德作为借款人（甲方）与万丰村镇银行作为贷款人（乙方）签订合同编号为2017年营农字第4-0021号《农户小额信用借款合同》，合同约定根据乙方对甲方的授信，从2017年4月21日至2018年4月20日止，期限壹年，执行月利率7.5‰，由乙方在最高贷款6万元内向甲方提供贷款，贷款可一次或分次发放，贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准，借款借据与本合同具有同等法律效力。甲方因特殊原因不能偿还贷款，应在贷款到期前向乙方提出书面展期申请。甲方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率万分之计收利息，不按期偿付贷款利息，乙方对甲方逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。甲方未按期归还贷款本息，乙方有权提前终止本合同，并终止发放尚未发放的贷款，有权提前收回尚未到期的贷款本息。合同尾部借款人处魏光德、周大英签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2017年4月21日，万丰村镇银行向魏光德账户发放贷款60,000元。同时，万丰村镇银行出具《借款借据》载明，借款人为魏光德，借款金额为60,000元，借款用途为房屋装修，执行利率为月利率7.5‰，借款方式为保证，借款日期2017年4月21日，借款到期日为2018年4月20日，结息方式为按季（定期结息）。《借款借据》借款人处魏光德、周大英签字捺印，担保人处张明祥、余鹏、兰静签字捺印。 万丰村镇银行提供的客户名称为魏光德的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示，魏光德款后仅按期支付了一期利息，即按季支付利息至2017年6月；2017年9月仅支付利息63.27元，尚欠正常利息1,316.73元未支付；2017年12月未支付正常利息1,365元；2018年3月未支付正常利息1,350元；借款到期日2018年4月20日未偿还借款本金60,000元亦未支付当期正常利息450元。 2019年6月14日，万丰村镇银行与贵州纬图律师事务所就万丰村镇银行与魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静金融借款合同纠纷一案签订编号为万丰起诉第（2019）0404号《委托代理合同》，贵州纬图律师事务所指派本所律师为万丰村镇银行的一审、二审、执行阶段代理人，代理权限为一般授权，律师代理费为3,000元，支付方式为协议签订后五个工作日内一次性付清。2019年5月27日，贵州纬图律师事务所向万丰村镇银行开具了3,000元的《贵州增值税普通发票》；2019年6月10日，万丰村镇银行向贵州纬图律师事务所支付3,000元。 另查明，魏光德与周大英于2014年7月1日登记结婚；余鹏与兰静于2002年9月25日登记结婚。 上述法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提供的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、法定代表人身份证；魏光德与周大英的身份证、结婚证，余鹏与兰静的身份证、结婚证，张明祥的身份证；《农户小额信用借款合同》、《个人还款承诺书》、《共同还款责任承诺书》、《农户贷款成员联保协议》、《担保承诺书》，《借款借据》、《客户明细对账单》、《还款凭证》，《委托代理合同》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与魏光德、周大英于2017年4月21日签订的《农户小额信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向借款人魏光德账户足额发放了贷款60,000元，魏光德、周大英作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，魏光德、周大英借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。万丰村镇银行有权根据合同约定要求魏光德、周大英清偿尚欠的借款本息。经本院按双方合同约定及魏光德的还款情况进行核算，魏光德、周大英尚欠万丰村镇银行的借款本金为60,000元、借期内应付未付的正常利息为4,481.73元。 关于罚息、复利诉请是否支持的问题。万丰村镇银行与魏光德、周大英签订的《农户小额信用借款合同》中约定，魏光德与周大英不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之计收利息；不按期偿付贷款利息，对逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行有关规定的最高上限计收。魏光德、周大英在借款期限内未按合同约定足额支付利息，借款到期后也未偿还借款本金，故本院对万丰村镇银行诉请要求魏光德、周大英支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方虽约定了逾期归还贷款本金要计收罚息，但未约定罚息的计算标准，视为约定不明，本院按贷款执行利率月利率7.5‰予以计算。经本院核算，自借款到期日2018年4月20日起至万丰村镇银行主张的2019年4月2日止，产生的罚息金额应为5,205元；自2019年4月3日起的罚息应以魏光德、周大英尚欠的借款本金60,000元为基数按月利率7.5‰计算支付至借款清偿完毕之日止；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。而万丰村镇银行与魏光德、周大英在合同中约定，复利按人民银行有关规定的最高上限计收，该约定并未明确复利的具体计算标准，不能以罚息利率予以计算，应按中国人民银行同期同类贷款基准利率4.35%计算复利，经本院按魏光德、周大英的还款情况分段进行核算，截止至万丰村镇银行主张的2019年4月2日产生的复利金额共计246.18元；自2019年4月3日起的复利应以魏光德、周大英尚欠的正常利息4,481.73元为基数按年利率4.35%计算支付至借款清偿完毕之日止计算支付。 关于律师费是否支持的问题。经魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静签字确认的《农户贷款成员联保协议》中约定联保小组成员借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证，即互相联保，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、付息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用，万丰村镇银行为此已实际向律师事务所支付律师费3,000元，故魏光德、周大英应按约定向万丰村镇银行支付实际已产生的律师费3,000元。 关于张明祥、余鹏、兰静对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。张明祥、余鹏、兰静在《农户贷款成员联保协议》、《担保承诺书》及《借款借据》担保人处签字捺印，双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包含律师费，保证期间为借款到期后2年，该联保协议、担保承诺书均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第二十六条的规定，本案借款期限届满日为2019年4月20日，保证期间应至2021年4月20日，万丰村镇银行于2019年6月14日向本院提起诉讼主张权利，未超过保证期间，故张明祥、余鹏、兰静应对魏光德、周大英案涉债务及律师费承担连带清偿责任，张明祥、余鹏、兰静承担连带保证责任后，有权向魏光德、周大英清偿。 魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、魏光德、周大英于本判决生效之日起十五日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司借款本金60,000元、正常利息4,481.73元及截止至2019年4月2日的罚息5,205元、复利246.18元，共计69,932.91元；并以借款本金60,000元为基数自2019年4月3日起按月利率7.5‰计算支付罚息至借款清偿完毕之日止；以正常利息4,481.73元为基数自2019年4月3日按年利率4.35%计算支付复利至借款清偿完毕之日止； 二、魏光德、周大英于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师代理费3,000元； 三、张明祥、余鹏、兰静对魏光德、周大英前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，张明祥、余鹏、兰静承担连带保证责任后，有权向魏光德、周大英追偿； 四、驳回兴义万丰村镇银行有限责任公司其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2,604元（其中案件受理费1,704元，公告费900元）由魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静负担，由魏光德、周大英、张明祥、余鹏、兰静直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  罗云霞 人民陪审员  刘 丹 人民陪审员  彭小莹 二〇二〇年九月二十三日 书 记 员  贺小桃