广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初40189号 原告招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。 负责人刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人朱志伟，上海欧瑞腾律师事务所律师。 被告胡舜桦等21人（各案被告身份信息详见附表一）。 上列原告与各被告信用卡纠纷二十一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱志伟及各被告均到庭参加诉讼，本院依法开庭审理。二十一案现已审理终结。 原告向法院提起诉讼请求：1.各被告偿付原告信用卡欠款本金、利息、违约金/滞纳金、分期手续费及杂费等其他费用{本金、利息、违约金/滞纳金、分期手续费等各项费用数额详见附表二，此后按《领用合约》之规定计至清偿之日止}；2、各被告承担各案全部诉讼费用。事实及理由如下：被告胡舜桦等21人在原告处申领信用卡消费后，拖欠信用卡欠款未还，经原告多次催促，被告仍不归还。 被告陈伟添、陈丽凡、邢婷婷、赵敏、张健、顾映生、张国明、代小华、纪文敏、王重桃、后永亮、杨庆诗、黄兰芬、胡洪、邓勇程、胡舜桦、方泽祥、梁敏艳、曾谦章答辩称，对本金无异议，对违约金和账单分期手续费希望银行可以减免和分期还款，与原告进行和解。 被告黄石仿答辩称：对本金有异议。 被告陈浪答辩称：已交书面答辩状，逾期后还了5万多，对还款的抵扣顺序有异议，之前一直与原告协商未达成一致，希望原告可以减免违约金和利息。 经审理查明，各被告向原告申领招商银行信用卡，并接受《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给各被告办理了信用卡（卡号详见附表二）。 根据上述《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及收费标准：持卡人在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；持卡人以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；持卡人超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自记账日起按原告核给的对应期间的日利率计收的利息；持卡人及其附属卡持卡人一经设置信用卡交易密码，则可使用预借现金功能，即可进行现金提取、现金转账。持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。持卡人如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元或美金1美元；持卡人若未依约还款或有违法违规、欺诈行为，银行有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用。 招商银行信用卡收费标准显示：预借现金手续费，境内为预借现金交易金额的1%，最低收取人民币10元/笔，境外（含港澳台）为预借现金交易金额的3%，最低收取人民币30元/笔或美金3元/笔；损坏换卡手续费人民币15元/卡；快递费人民币20元/封；挂失费人民币60元/卡；调阅签购单手续费（副本）境内人民币20元/笔，境外美金5元/笔；开具证明手续费人民币20元/份；以上费率如有变动以最新公告为准。 关于分期手续费则按各被告实际申请的分期种类的收费标准分别进行计算，具体收费标准为：现金分期手续费收费标准为：3期每期手续费费率0.95%，6期每期手续费费率0.80%，10期每期手续费费率0.75%，12期每期手续费费率0.75%，18期每期手续费费率0.75%，24期每期手续费费率0.75%；账单分期手续费收费标准为：单期手续费费率为0%-1.67%（实际费率以申请订单的系统测评结果为准）。 原告于2016年9月30日在其官网上公布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，招商银行将“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准不变。 各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项（详见附表二）。 本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告发放信用卡，该行为经双方签署的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在判项中一并表述）、分期手续费及其他费用。但原告所主张的上述费用中部分含有金融消费贷款所产生的费用未作区分，且利息及违约金计收标准过高，本院酌定予以调整，确定利息、滞纳金/违约金及分期手续费、取现手续费、年费及杂费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算。各被告主张调整息费的答辩意见，本院已予采纳。被告陈浪认为其逾期之后陆续偿还的金额应计入欠款本金予以抵扣的意见，银监会于2011年1月13日发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定：“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还…”。因此，被告陈浪逾期还款，原告按照先息费后本金的冲抵顺序并无不妥，故本院不予采纳被告陈浪的答辩意见。被告黄石仿的辩解无证据证实，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、各被告应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金、利息、滞纳金/违约金、分期手续费、取现手续费、年费及杂费（详见附表二，之后的利息、滞纳金/违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、滞纳金/违约金及分期手续费、取现手续费、年费及杂费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算）； 二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 各案案件受理费（详见附表二，已由原告预交），由各被告负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员 魏 巍 二〇二〇年九月三十日 书记员 陈斯昕 附表二 序号案号： （2020）粤0304民初*号被告案件相关事实裁判结果（单位：元） 卡号暂计日原告诉请欠款总额（单位：元）本金利息滞纳金/违约金分期手续费取现 手续费年费杂费受理费 139940胡舜桦43922587104322712020年5月14日76965.4347993.7312891.8313566.792513.08000862.07 239948后永亮62257583086910462020年4月22日79813.8355464.925706.0517572.251070.61000897.67 339954邢婷婷62257575842687192020年4月24日218014.53148607.8318466.1341852.079078.500102285.11 439973王重桃43922683863395512020年4月24日87,618.6263,806.215709.816668.781433.83000995.23 539979杨庆诗62257583872958422020年4月22日84804.4558916.796114.518960.17812.99000960.06 639981赵敏35688911891438292020年4月22日95109.6768378.8910474.5615271.4984.820001088.87 740031陈伟添62257508014859682020年5月14日76491.8246985.4512590.7214454.492461.16000856.15 840036顾映生51871000146786112020年4月24日78550.8452699.7311374.414476.710000881.89 940039黄兰芬43922500377852182020年4月22日77507.951124.9613087.7913252.85042.300868.85 1040045胡洪62257583153284002020年4月22日172556.88112769.1817281.0729638.5412868.090001875.57 1140090代小华43922600204168382020年4月22日98745.3867141.767110.7520337.8741550001134.32 1240116方泽祥62257583183093652020年4月22日87945.4559300.6710431.3117569.98643.49000999.32 1340124黄石仿43922600253182292020年4月22日70637.2150016.819903.9710716.430000782.97 1440128陈浪62257687381075622020年4月22日81099.6559148.16186.611727.524037.43000913.75 1540130纪文敏62257511056446232020年4月22日179138.77119875.4718732.834269.916260.590001941.39 1640132张健62257687414113242020年4月22日81319.2453897.54183.8514631.968605.93000916.49 1740189梁敏艳62257583041182752020年4月24日82159.9556800.128473.6914517.482368.66000927 1840202邓勇程62257583047805462020年5月14日62261.3846679.633969.4211612.330000678.27 1940219曾谦章43922600166188192020年5月14日95947.6761538.5814511.8319027.1870.160001099.35 2040238陈丽凡43922683153797932020年5月14日111777.8174366.3110653.7425364.051393.710001267.78 2140255张国明43922600238632002020年4月22日115906.0776249.6312844.3320409.296402.820001309.06