福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初2197号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行，住所地福建省泉州市鲤城区九一街**邮政大楼。 负责人：陈晓鹏，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：潘丹婷，福建顺济律师事务所律师。 被告：戴跃民，男，1963年7月28日出生，住福建省泉州市鲤城区。 中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行（以下简称邮储温陵路支行）与被告戴跃民信用卡纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储温陵路支行的委托诉讼代理人戴海莺、潘丹婷，被告戴跃民到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储温陵路支行向本院提出诉讼请求：1.戴跃民立即偿还邮储温陵路支行透支本金25665.77元，利息、复利2620.39元，费用10021.31元，并支付自2020年4月21日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2.戴跃民支付邮储温陵路支行支出的律师代理费2000元；3.戴跃民承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。事实和理由:戴跃民向邮储温陵路支行申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称《申请表》）。戴跃民在《申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，戴跃民当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，戴跃民应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。邮储温陵路支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由戴跃民承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。邮储温陵路支行向戴跃民发放卡号为6228××××7576的邮储银行信用卡。戴跃民使用该张卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。 戴跃民辩称，1.该信用卡的授信额度只有2万元，邮储温陵路支行诉求的借款本金有26000多元，是否存在将利息、复利、费用计入本金的情况；2.费用10021.31元是如何计算的，是否存在重复收取违约金；3.邮储温陵路支行主张的利息、违约金等多项相加远超国家规定的年利率36%；4.邮储温陵路支行重复收取违约金，远超央行的有关规定，应由邮储温陵路支行自行承但相关诉讼费用。 本院经审理认定的事实与邮储温陵路支行诉称的事实一致。另查明，戴跃民自2017年7月11日起开始逾期，自2018年4月4日至2020年6月18日陆续偿还了1242.21元，邮储温陵路支行将上述款项均用于抵扣透支本金。截止至2020年7月31日，戴跃民尚欠的透支本金为25665.77元，利息、复利2620.39元，分期手续费为1314.22元。 本院认为，邮储温陵路支行与戴跃民之间的信用卡合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。戴跃民使用信用卡透支后，未能按照合同的约定支付利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。现邮储温陵路支行要求戴跃民返还透支本金25665.77元及相应的利息、复利及分期手续费，符合法律规定，予以支持。但利息、复利及分期手续费合计以不超过年利率24%为限。戴跃民辩称，“邮储温陵路支行诉求的透支本金达26000多元已超过其授信额度20000元，本金数额不合理”，对此，经审查，信用卡在使用过程中随着使用情况存在可能提额或者降额的情况，故对戴跃民的上述辩称不予采纳。关于邮储温陵路支行要求戴跃民支付的违约金的诉请,依照中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“自2017年1月1日起正式取消信用卡滞纳金,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”，邮储温陵路支行自认双方未就违约金事项进行协商，故对邮储温陵路支行有关违约金的诉请，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、戴跃民应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行信用卡透支本金25665.77元及相应的利息、复利、分期手续费（计至2020年7月31日利息、复利为2620.39元、分期手续费为1314.22元，自2020年8月1日起至实际还款之日止的利息、复利按双方合约约定及中国人民银行的有关规定计算，但合计以不超过年利率24%为限）； 二、戴跃民应于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行支出的律师费2000元； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费820元，减半收取计410元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行负担25元，由戴跃民负担385元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  刘丽兰 二〇二〇年九月十七日 书记员  林燕梅 判决书引用的法律条文及执行申请提示 一、判决书引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。