河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初17281号原告中国银行股份有限公司郑州花园支行，住所地河南省郑州市金水区花园路**（**），统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人武超，行长。委托代理人张盼盼，河南振山律师事务所律师。委托代理人惠茂恩，河南振山律师事务所律师。被告郑三群，男，汉族，1961年11月2日出生，住郑州市经济技术开发区。被告魏红英，女，汉族，1966年10月12日出生，住郑州市金水区。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告郑三群、魏红英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人惠茂恩、被告魏红英到庭参加诉讼。被告郑三群经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑三群偿还原告应收本金125000元、应收利息1442.34元、还款违约金3463.09元，分期手续费23729.64元，共计153635.07元（暂计至2020年2月24日，自2020年2月25日起至实际还款日止的透支利息、分期手续费、还款违约金等费用按信用卡领用合约的标准计付）；2、判令被告魏红英对上述债务承担连带还款责任；3、判令本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实与理由：2018年7月13日，被告郑三群向原告递交了《家装分期业务申请表》（以下简称“分期申请表”），申请表主要约定：被告郑三群向原告申请分期额度人民币220000元，用于装修，分期期数为60期，还款方式为按月还本，分期手续费按月收取，分期手续费费率为19%。同日，被告郑三群向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，并承诺遵守《信用卡领用合约》约定的内容。合约签订后，经原告核准同意为被告郑三群发放150000元分期额度。《信用卡领用合约》约定：“被告郑三群在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告郑三群应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金。被告郑三群在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告郑三群除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。原告对被告郑三群不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。2018年7月15日被告魏红英向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对被告郑三群的上述各项债务承担连带保证责任。合约签订后，原告依约向被告郑三群发放贷款150000元。被告郑三群于2018年9月13日开始第一期还款。2018年9月13日至2019年7月14日，被告郑三群如约履行还款责任11次。自2019年8月13日至2020年2月24日，被告郑三群已逾期7次，被告魏红英也未按照承诺书的内容履行还款义务。根据分期申请表的约定，被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期欠款。为了维护原告的合法权益，特诉至本院。被告魏红英辩称：向原告借款15万元，只收到12多万元，还了11个月钱，家里出事，没有能力偿还，原告主张的违约金分期手续费过高。被告郑三群未答辩亦未举证。经审理查明，2018年7月13日，被告郑三群向原告申请家装分期业务，并签署《家装分期业务申请表》。经审核，原告同意被告郑三群申请分期付款额度为15万元，分期期数60期，费率19%。同日，被告郑三群向原告申请办理中国银行信用卡，并签署《中国银行信用卡个人申请表》，原告经审核通过并为被告发放了信用卡。被告郑三群在该信用卡申请表申请人申明及签名一栏书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”并在主卡申请人签名处签名。该信用卡附有的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》主要约定：被告郑三群在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告郑三群应按本合约支付透支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。原告对被告郑三群不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9﹪），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。被告郑三群使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行信用卡服务价目表等。被告郑三群若未能按时还款，原告有权立即将未偿还款项视为全部到期（被告应一次性清偿）等。同日，被告魏红英向原告出具的《共同还款承诺书》主要载明：关于借款人郑三群以信用卡贷款分期付款的方式支付装修房屋费用，当借款人未按与中国银行签订的《信用卡贷款分期付款合同》的约定履行还款义务时，我作为还款人的亲属，愿对借款人的（信用卡贷款分期付款）的各项债务承担连带保证责任。当借款人不偿还贷款时，我本人自愿承担（信用卡贷款分期付款）的各项债务的偿还。2018年8月6日，原告向被告郑三群出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，告知被告郑三群，其申请的分期付款期数为60期，分期金额为15万元，手续费率19%，分期业务手续费28500元，分期手续费将在成功办理分期业务后按月收取，提前还款手续费不予退还。被告郑三群在客户签名处签名。同日，郑三群向原告出具《爱家分期入账授权书》，委托中国银行河南省分行银行卡营销中心将此次提款金额以POS及刷卡方式入在中国银行花园路支行营业部开立的尾号为1003的内部过度账户，刷卡后于第二个工作日入鼎冠建设集团有限公司指定的尾号为5241的账户。郑三群在此确认：银行卡营销中心将贷款转入指定账户后，原告的放款义务即履行完毕。同日，被告郑三群出具的《爱家分期划款委托书》主要载明：本人授权贵行将此次提款金额人民币壹拾伍万元（小写：150000）以转账方式直接转入鼎冠建设集团有限公司尾号5241的账户。本人在此确认：一旦贵行将贷款转入上述账户，原告的放款义务即履行完毕。同日，被告郑三群通过POS机刷卡方式向商户银行卡营销中心爱家分期POS刷卡消费15万元，被告郑三群在该刷卡单持卡人处签名并按印。2018年8月7日，付款人总行中间业务平台-零售代做卡转账交易向收款人鼎冠建设集团有限公司转账存入15万元。被告郑三群自2019年2月13日起未按约定足额偿还信用款。原告提交的信用卡应收账款拆分明细显示，截至2020年2月24日，被告郑三群尚欠信用卡欠款本金125000元、利息1442.34元、还款违约金3463.09元、分期手续费23729.64元。本院认为，被告郑三群经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告郑三群签订的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《家装分期业务申请表》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同内容行使权利、履行义务。原告如约向被告发放了信用卡，被告郑三群开卡消费后，未按时足额履行还款义务，已构成违约，原告主张被告郑三群偿还原告信用卡欠款本金、利息、分期手续费，合法有据，本院予以支持。截至2020年2月24日，被告郑三群尚欠原告信用卡欠款本金125000元、利息1442.34元、分期手续费23729.64元，其应当予以偿还，对于2020年2月25日起的利息、分期手续费应按合同约定的标准计付至实际还款完毕之日止，以年利率24%为限。关于违约金，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现原告未能提供证据证明其已与被告郑三群通过协议约定收取违约金，故本院对原告关于违约金的主张不予采纳。被告魏红英向原告出具《共同还款承诺书》，其明确声明同意承担连带保证责任，且不超出保证期间，故原告诉请被告魏红英对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑三群于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行信用卡本金125000元、利息1442.34元、分期手续费23729.64元（暂计算至2020年2月24日，2020年2月25日起的利息、分期手续费应按合同约定的标准计付至实际还款完毕之日止，以年利率24%为限）；二、被告魏红英对本判决第一项确定的被告郑三群的债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告郑三群追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1686元，保全费1288元，由被告郑三群、魏红英共同负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  田晓丽二〇二〇年九月十八日书记员  闫乔虹