福建省厦门市湖里区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0206民初15074号 原告：彭溶，女，苗族，1986年5月9日出生，住山东省青岛市市北区。 委托诉讼代理人：徐进、周建梅，福建均融律师事务所执业律师。 被告：厦门百创投资有限公司，住所地福建省厦门市思明区环岛路35号102室。 法定代表人：李强,该公司执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：曾琦瑜，建讼直律师事务所执业律师。 被告：厦门当代控股集团有限公司，住所地中国（福建）自由贸易试验区厦门片区翔云一路95号运通中心605单元之三Z46区。 法定代表人：王聪明，该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：曾琦瑜，建讼直律师事务所执业律师。 被告：银川产权交易中心（有限公司），住所地宁夏银川市金凤区阅海湾中央商务区万寿路142号西14层1415、1417室。 法定代表人：史化宇，该公司经理。 委托诉讼代理人：王靖城，广东格林（银川）律师事务所执业律师。 被告：北京经讯时代科技有限公司，住所地北京市朝阳区霄云路28号院2号楼701-2。 法定代表人：凌祥。 原告彭溶与被告厦门百创投资有限公司（以下简称百创公司）、厦门当代控股集团有限公司（以下简称当代控股公司）、银川产权交易中心（有限公司）（以下简称银川产交中心）、北京经讯时代科技有限公司（以下简称经讯公司）合同纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告彭溶的委托诉讼代理人徐进、周建梅，被告百创公司和当代控股公司的共同委托诉讼代理人曾琦瑜，被告银川产交中心的委托诉讼代理人王靖城到庭参加诉讼。经迅公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 彭溶向本院提起诉讼，请求判令：1.百创公司立即向彭溶支付借款本金100000元、收益1860元及违约金（以101860元为计算基数，按0.05%/日计算，自2019年7月28日起至实际还款之日止，暂计至2019年10月30日共计违约金4787.42元）；2.当代控股公司对前述债务承担连带清偿责任；3.银川产交中心经迅公司对前述债务承担连带责任；4、本案诉讼费由百创公司、当代控股公司、银川产交中心、经迅公司承担。事实与理由：彭溶于2019年4月28日认购百创公司在银川产交中心处挂牌，在经迅公司处的网信APP平台发行的“盈益20190415831”融资产品，《产品认购协议》等均约定该借款为期三个月，于2019年7月28日到期后支付本金及预期收益，如未能按时偿付本金及预期收益的，百创公司以借款本金及收益的日0.05%向彭溶支付逾期违约金，当代控股公司对前述债务承担连带清偿责任。银川产交中心作为发行人、经迅公司提供发行平台，二人应对融资人的实际清偿能力尽严格的审查义务，银川产交公司在百创公司不具备大额融资条件的情况下，在经迅公司平台处发行融资产品，严重侵害彭溶的合法权益，应对融资债务承担连带责任。融资到期后，经迅公司仅在微信公众号发布百创公司逾期的信息，百创公司、当代控股公司经彭溶多次催讨，拒不履行还款义务。故彭溶提起本案诉讼。 百创公司、当代控股公司辩称，彭溶提供的证据无法证明其投资者身份。首先，依银川产交中心的发行规则，百创公司无从知晓投资者个人信息，无法确认彭溶是否为投资者。根据彭溶提供的证据可知，其系在网信平台上直接充值，投资款项进入网信平台账户，并非直接汇入百创公司账户或百创公司指定的其他银行账户。其次，彭溶在2019年2月19日支付15万元至网信平台，然而案涉合同直到2019年4月28日才订立，这两者时间对不上，无法证明该款项投资到了案涉理财项目。同时，彭溶请求的收益及违约金没有法律依据。首先，即使彭溶提供的合同是真实有效的，根据收益的计算公式，三个月收益应为1820元，而非1860元。其次，合同约定的违约金约定不明，原文为“甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.050％向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日。”该约定没有明确此违约金是按日算、按周算还是按月算，属于约定不明。最后，1820元是收益，不得再计入本金核算违约金进行利滚利。截至2019年10月30日的收益违约金最高合计应为4586.3元。综上，彭溶无法证明其投资者身份，其与百创公司不存在合同关系，无权主张百创公司承担责任，请求驳回其诉讼请求。若百创公司需要还款，当代控股公司对承担连带清偿责任没有异议。案涉产品为经迅平台上发布的产品，当时签署的承诺上有明确当代控股公司承担连带清偿责任。 银川产交中心辩称，一、银川产交中心与彭溶之间不存在任何合同关系，不是本案适格被告。1.彭溶作为投资者，自愿认购百创公司发行的本案定向融资计划产品，并与百创公司、经迅公司签署上述产品的《产品认购协议》，该协议是调整本案法律关系并确定协议各方权利义务的基础。2.根据彭溶诉状记载和立案证据，本案的法律关系为：（1）彭溶认购百创公司发行的定向融资计划，二者为借款合同关系；（2）因当代控股公司对百创公司发行的产品提供保证，二者为保证担保合同关系；（3）因经迅公司为百创公司在网络平台推介产品信息，二者为委托代理关系。彭溶与银川产交中心之间未签订任何合同，不存在任何合同关系。基于合同相对性，银川产交中心不对彭溶出借款项承担任何责任。二、彭溶作为完全民事行为能力人，已承诺知晓百创公司及借款可能存在的各项风险，并自愿承担相应的后果，其主张银川产交中心承担连带责任没有法律依据。1.彭溶立案提交的《产品认购协议》和《产品说明书》，均对涉案产品可能出现的偿付风险、信用风险、财务风险等风险进行了明确的提示和告知。彭溶在明知上述风险的情况下自愿签订协议、支出款项，可见，彭溶对上述文件记载的风险已明确认知且有能力承受。2.《产品认购协议》第二条第（二）款“乙方承诺及保证”第4项约定，乙方确认银川产交中心不对本产品进行任何承诺或担保，不对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断；《风险揭示书》约定，银川产交中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及产品的投资风险或收益等做出判断或保证；《产品说明书》声明“银川产权交易中心（有限公司）不对本公司的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资计划产品的投资风险或收益等做出判断或保证”。基于以上事实应当认定，彭溶与案涉各方均已就银川产交中心不承担任何责任和风险形成了充分、明确、有效的共同意思表示。三、银川产交中心不负责挂牌产品的实质性审查。彭溶认为“银川产交中心在百创公司不具备大额融资条件的情况下，……应对融资债务承担连带责任”没有事实和法律依据。银川产交中心作为挂牌登记服务机构，本身并不参与彭溶与百创公司之间的借款交易，不向彭溶推介借款产品，只是将借款人承诺真实有效的材料进行形式审查后提供登记和备案服务，没有依据也不可能对借款人的实际清偿能力作出任何判断或保证。彭溶在自愿出借、自愿承担风险的情形下，又因为借款人逾期还款而违背其承诺要求银川产交中心承担非合同约定或法律规定的责任，没有依据。四、本案案由应为借款合同纠纷。根据彭溶提交证据及诉状陈述，本案为百创公司向彭溶定向借款而引起的纠纷，法律关系实质为借款合同关系或民间借贷关系。审理本案应该适用《合同法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规。综上所述，银川产交中心并不是本案的适格被告，亦无须对彭溶本应承受的风险和相关被告本应承担的责任承担任何法律义务。 经迅公司未作答辩。 当事人围绕诉讼请求进行举证，本院依法组织当事人进行质证。经迅公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证质证的权利。百创公司、当代控股公司、银川产交中心对彭溶提交的充值记录、银行账户明细、当庭提交的APP交易截图真实性没有异议，本院予以确认。对于彭溶公司提交的产品认购协议、产品说明书，银川产交中心对其真实性没有异议，百创公司、当代控股公司质证时称对其真实性无法确认，但明确协议及说明书内容与百创公司的相关文件一致，且在对APP交易截图演示质证时亦确认前述协议及说明书与APP上演示链接的一致，故本院对其真实性予以确认。银川产交中心提交的挂牌登记申请函、厦门百创投资有限公司股东会决议、担保函、《厦门百创投资有限公司对“盈益20190415831”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》、产品说明书、接受挂牌通知书，均有提交原件供法庭核对，且百创公司、当代控股公司作为材料出具方对其真实性没有异议，本院予以采信。 根据当事人的陈述及本院认定的证据，本院认定事实如下： 2019年4月15日，百创公司向银川产交中心提交《定向融资计划挂牌登记申请函》，申请通过银川产交中心挂牌登记并非公开发行“盈益20190415831”产品。同日，百创公司向银川产交中心提供《股东会决议》、《发行人承诺函》及当代控股公司出具的担保函、《对“盈益20190415831”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》、产品说明书等材料。其中发行人承诺本次发行有关的内部决议程序合法合规，决议有效；公司理解并接受本产品交易合约(即产品说明书、风险揭示书、认购协议等)的全部内容；产品成立后并且交易合约生效后，公司作为发行人将严格履行交易项下各项义务，承诺到期无条件兑付融资本息。当代控股公司出具的担保函中承诺对前述产品提供连带责任保证担保，不可撤销地同意并承诺按照《挂牌协议》及该协议项下本产品对应的《认购协议》的约定，在产品的到期日向投资人支付回购价款履行回购义务并放弃一切抗辩；担保回购的范围包括但不限于产品本金、利息、补偿金、违约金、损害赔偿金、实现产品本息的一切费用（包括诉讼费用、律师费用等），承担保证责任的保证期间为百创公司应向产品投资人履行兑付义务之日起两年。 2019年4月28日，彭溶（乙方、投资者）通过网信ＡＰＰ平台与百创公司（甲方）、经迅公司（丙方）签订“盈益20190415831”产品认购协议，约定：甲方通过在银川产交中心挂牌登记并非公开发行“盈益20190415831”产品，并与丙方签订《“盈益20190415831”居间信息服务协议》，丙方以其运营的提供居间信息服务的网络平台（网址：×××.ｃｏｍ，手机ＡＰＰ）上发布产品信息，乙方自主决策，欲投资购买该产品；丙方通过平台为甲方展示本产品、乙方投资本产品提供居间服务；产品名称为“盈益20190415831”，发行人为百创公司，挂牌机构为银川产交中心，发行规模为9000000元，产品期限3个月，产品收益起算日为以融资款项转入甲方账户之日作为收益起算日，本产品发行期内不计投资收益；产品收益期为产品收益起算日（含）至到期日（不含）的天数为本产品的收益期，产品预期年化收益率为7.200%，乙方认购金额为100000元，本金及预期收益支付方式为到期支付本金收益；本产品的发行文件（包括但不限于《产品说明书》）构成对甲方具有法律约束力的文件；乙方确认其已被告知并已充分了解和理解并接受《认购协议》、《产品说明书》及《认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品可能带来的财产损失和法律责任。本产品的任何关于收益率的表述均为预期收益，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成银川产交中心对本产品的任何承诺或担保；乙方确认银川产交中心就本产品提供的各项服务，均不代表其对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断；乙方选择网上银行或其他电子交易渠道进行交易的，网上银行或其他电子渠道中形成的交易记录、电子数据等与本协议第七条所述文件具有同等法律和证据效力。甲方应按期支付本定向融资计划产品的本息；乙方有权按本协议及《产品说明书》的约定，及时足额收取本产品本金及预期收益，乙方应认真阅读本产品的《产品说明书》及其他有关产品文件，乙方认购本产品是在完全知悉和充分考虑本产品投资风险的基础上，作出的独立投资判断；甲方不可撤销地同意并承诺于本期产品到期日当日兑付在本协议项下发行成功的本产品本金及预期收益；甲方向乙方支付的本金及预期收益的计算公式为：本金及预期收益＝乙方认购金额＋乙方认购金额＊预期年化收益率＊产品收益期（天数）／360天，本金及预期收益支付方式为到期支付本金收益；即使定向融资计划因为任何事项发生权利瑕疵或权利消减、消亡等事项，甲方均不得以权利消减或消亡等任何理由主张无法履行和／或不履行兑付义务；甲方在此等情况下依然有义务无条件按照前述约定向乙方支付本金及预期收益；本协议与产品《风险揭示书》、《产品说明书》等有关法律文件共同构成一份完整且不可分割的产品认购文件。本协议是约定相关当事人之间权利义务的基础法律文件，除《产品说明书》另行约定的情形外，其他与产品相关的涉及相关当事人之间的权利义务关系的任何文件或表述与本协议不一致的，均以本协议为准；本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期，甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.050%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日；本协议自乙方在平台上点击“确认”认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议。 彭溶提交的网信APP平台截图及庭审中在手机原始载体上演示的网信APP账户显示，彭溶已投项目包括盈益A006209583产品，该产品状态显示“还款中”，已获/逾期收益为0元/1800元，投资金额/期限为100000/3个月，收益起算日为2019年4月28日。点击该产品信息，页面显示：投资金额100000元，预期收益1800元，已获收益0元，预期年化收益率为7.20%，期限为3个月。同时，在页面“回款计划”中显示，2019年7月28日本金100000元及收益1800元均为“未还”状态。同时，页面附有合格投资者承诺函、产品认购协议、风险揭示书、产品说明书等内容。点击“产品认购协议”、“产品说明书”，页面所链接并显示的内容与彭溶提交的产品认购协议、产品说明书内容一致。其中“盈益20190415831”产品说明书中记载了产品的发行概况、风险因素及免责提示、承诺及免责提示、信息披露要求等内容。其中包括：凡欲认购本产品的投资者，请认真阅读本产品说明书及其有关信息披露文件，并进行独立投资判断；凡认购、受让并持有本产品的合格投资者，均视同自愿接收本产品说明书对本产品各项权利义务的约定，投资者在评价和认购本产品时，应审慎阅读本产品说明书披露的各项风险因素。同时，页面显示交易放款时间为2019年4月28日，金额为100000元。 庭审中，百创公司确认案涉产品融资已经完成，其已经取得融资的900万元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，“盈益20190415831”产品系百创公司通过银川产交中心挂牌登记、并在经迅公司平台发放的定向融资计划产品。彭溶提供的证据足以证明其通过该平台购买盈益A006209583产品，该产品所链接的产品说明书及认购协议书均指向百创公司发行的“盈益20190415831”产品，应认定彭溶为该产品购买人。彭溶将款项转入指定账户，根据《“盈益20190415831”产品认购协议》中“本协议自乙方（投资人）在平台上点击‘确认’认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效”的约定，彭溶已与百创公司形成民间借贷关系。彭溶通过认购“盈益20190415831”产品的方式向百创公司出借100000元，双方约定预期收益为年利率7.2%，借款期限为3个月，百创公司承诺按照定向融资计划约定向合格投资者兑付产品本息。现借款期限已经届满，百创公司未履行还本付息的义务，已经构成违约，应承担相应的违约责任。彭溶要求百创公司立即支付借款本金和收益的诉讼请求，本院予以支持，但是关于收益的数额，根据产品认购协议书中的计算公式及网信APP中显示的预期收益金额，应为1800元。同时，产品认购协议中约定“本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期。甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.050%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日”。就该约定条款而言，违约金的计算基数为应付款项金额即为到期本息，同时条文中约定了违约金的起算点和到期日，故0.050%的标准从字面上理解应为按日计算。鉴于本案中双方的法律关系本质上是民间借贷关系，故应受民间借贷相关法律和司法解释的调整，双方约定不得违反民间借贷相关法律和司法解释的强制性规定。本案受理时间早于最高人民法院《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》施行时间，彭溶主张的违约金计算方法并未超过年利率24%故本院予以支持。 当代控股公司庭审中对其承担连带保证责任并无异议，根据其向银川产交中心出具的担保函，其担保的范围包括本金及利息。现彭溶在其保证期间内要求当代控股公司对百创公司的上述债务承担连带清偿责任，有合同和法律依据，当代控股公司亦无异议，本院予以支持。 关于银川产交中心和经迅公司的连带赔偿责任问题。本院认为，经迅公司作为交易平台，其在产品认购协议书中明确提供居间信息服务；银川产交中心则是挂牌机构，并非借款合同的主体。在彭溶投资前，经迅公司、银川产交中心已经在平台上公示产品发行的基本情况、发行条款，告知投资风险，尽到适当性告知说明义务。彭溶要求银川产交中心、经迅公司承担连带清偿责任并无法律依据，本院不予支持。经迅公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本庭依法予以缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、厦门百创投资有限公司于本判决生效之日起十日内向彭溶支付借款本金100000元、收益1800元及违约金（以101800元为基数，自2019年7月28日起按日万分之五计至实际还款之日止）； 二、厦门当代控股集团有限公司对厦门百创投资有限公司的上述债务承担连带清偿责任，厦门当代控股集团有限公司承担连带清偿责任后有权向厦门百创投资有限公司追偿； 三、驳回彭溶的其他诉讼请求。 案件受理费2432.9元，由厦门百创投资有限公司、厦门当代控股集团有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长  林 娜 人民陪审员  何晓霞 人民陪审员  李国林 二〇二〇年九月二十三日 代书 记员  纪华吉 附页： 本案所适用的法律、司法解释条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 本案执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。