北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初46426号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街****1701，统一信用代码911101083354691690。法定代表人：滕晓斌。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，1986年10月12日出生，汉族，北京农信小额贷款有限公司法务，住北京市海淀区。被告：宁兴瑞，男，1963年04月01日出生，汉族，户籍地广东省化州市，公民身份号码×××。被告：陈永清，女，1966年03月10日出生，汉族，户籍地广东省化州市，公民身份号码×××。被告：戴佳勇，男，1992年06月23日出生，汉族，户籍地广东省化州市，公民身份号码×××。原告北京农信小额贷款有限公司（以下简称农信公司）与被告宁兴瑞、陈永清、戴佳勇借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告宁兴瑞、陈永清、戴佳勇经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令宁兴瑞、陈永清偿还农信公司截止2019年5月21日的欠款共计：174508.59元（其中包含：本金119142.64元、利息2527.77元、违约金10161.12元、罚息42677.06元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）计至实际付清之日止；2、请求判令戴佳勇对上述债务承担连带保证责任；3、请求判令被告共同承担本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）。事实和理由：2016年10月31日，农信公司与宁兴瑞、陈永清签署《借款合作协议》，约定穿农信公司给予宁兴瑞、陈永清授信额度30万元，授信期间：2016年10月31日至2017年10月30日，借款人及相关授权人通过手机移动端（“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）或其他相关客户端提交《借款单》，经贷款人审核后放款。《借款单》直接作为《借款合作协议》的附件，与其具有同等的法律效力。2016年11月4日、2017年2月9日，宁兴瑞通过网络先后与农信公司签署电子版《借款协议》2份，金额合计为20万元，上述借款年利率均为10%，借款期限均为6个月，还款方式均为按月付息到期还本，每月10日为还款日。农信公司已按约定完成贷款的发放。上述借款到期后，宁兴瑞、陈永清未按约定偿还全部本金及利息，已构成严重违约。戴佳勇向农信公司出具《最高额担保函》，应当承担连带责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《借款合作协议》，证明借款人宁兴瑞、陈永清与农信小贷签订《借款合作协议》，建立金融合作关系。农信小贷给予宁兴瑞、陈永清债务总额度30万元，并约定了贷款授信额度、合作期限等事宜。证据2，《借款协议》2份及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明宁兴瑞通过电子签名方式与农信公司签订2份借款协议，金额合计20万元，年利率均为10%，借期均为6个月。证据3，《说明函》，上海银联电子支付服务有限公司出具的代付订单证明，农信小贷通过委托上海银联就宁兴瑞《借款协议》进行支付，农信公司按约定完成放款。证据4，《最高额担保函》，证明戴佳勇就宁兴瑞、陈永清对农信公司的债务承担连带保证责任。宁兴瑞未提交答辩状，亦未提交证据。陈永清未提交答辩状，亦未提交证据。戴佳勇未提交答辩状，亦未提交证据。经审查并核对证据原件，本院对农信公司提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月31日，宁兴瑞、陈永清（借款人）与农信公司（贷款人）签署《借款合作协议》（编号：JXD201610311030001），约定乙方通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt.nxin.com）申请贷款事宜，借款用途仅限于以下范围：1、向贷款人认可的商家购买产品（包括但不限于生猪、饲料等）；2、通过农信平台购买产品（包括但不限于生猪、饲料等）；3、其他双方认可的方式。贷款发放方式可根据借款人需求采取以下任一方式：1、贷款人直接将贷款划入借款人指定的收款账户（如借款人的饲料供应商账户）；2、借款人通过平台购买生猪、饲料等产品的，贷款人依照借款人指令直接将贷款用于支付借款人在平台提交的订单；3、其它双方认可的方式。授信额度：30万元；授信期限：2016年10月31日至2017年10月30日，上述授信有效期内，借款人有权依照约定用途一次性或分多次向贷款人申请使用授信额度内的贷款。就本协议授信额度下每笔贷款的提取，由任一借款人通过平台提交《借款单》，经贷款人审核后放款。《借款单》直接作为《借款合作协议》的附件，与其具有同等的法律效力。本协议任一借款人执行上述操作，均视为其代表本协议整体借款人意愿，对本协议借款人全部生效。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权收取违约金及罚息，具体收取以平台生效的借款单为准。贷款人因购买饲料、生猪等产品而产生的任何争议、纠纷，均由借款人与交易对方自行解决，与贷款人无关，不得因此影响对贷款人债务的清偿。发生下列事件之一即构成借款人在本协议项下的违约：…（2）贷款人未按约偿还或支付到期本金、利息、服务费及其他任何应付款项；…。贷款一经依照本协议第一条约定的方式发放后，借款人即负有无条件向贷款人清偿贷款本息的义务，而不得以其自身交易事项（包括但不限于未收到商品、收到的商品不符合约定要求、与卖家存在交易纠纷、与交易平台存在纠纷）等理由提出任何抗辩。借款人在平台的账户、密码、验证码等交易口令是贷款人识别借款人身份及指令的唯一标志，借款人平台账户下的所有行为，都视为借款人行为或经借款人合法授权的行为。借款人应妥善保管自身账户、密码、验证码等交易口令信息及其他个人信息，非因贷款人原因致上述信息泄露而导致贷款人发放贷款未按期、足额收回的，借款人应向贷款人承担赔偿责任，其赔偿金额包括贷款本息与债务追偿支出的合理费用。借款人应妥善保管自己的平台账户密码，借款人可自行或者授权他人全权代表借款人于平台代签《借款单》及相关法律文件，借款人平台账户下签署的所有《借款单》均视为借款人自行签署，由借款人承担全部法律责任。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。宁兴瑞、陈永清在该协议上签名确认，并抄写下列内容：经贷款人提示，借款人已阅读并理解本协议含加粗字体部分的所有条款，如有违约，借款人自愿承担因此而产生的一切法律责任。同日，戴佳勇出具《最高额担保函》，内容为：担保人戴佳勇自愿为债务人宁兴瑞、陈永清与贵公司于2016年10月31日至2017年10月30日期间因申请农信金融平台（jr.nxin.com/sh.nxin.com或其他客户端）农富贷产品所签订的编号为JXD201610311030001的《借款合作协议》而形成的一系列债权于最高额度人民币30万元内向贵公司提供担保，即就债务人与贵公司上述债务在借款本息、违约金、损害赔偿金等全部债权范围内提供不可撤销的连带责任保证担保，担保期限为各债权期限届满（含提前到期）之日起两年。担保人保证在收到贵公司依照约定按本函所附任一联系方式发出的履行担保义务通知后15日内无条件清偿上述全部担保债务。戴佳勇在该函上签名并按捺指纹确认。2017年2月9日，宁兴瑞（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》，约定借款金额为10万元；利率为年利率10%；还款方式为按月付息到期还本，借款期限6个月，还款日每月10日，最后一期利随本清；还款账户：户名：农信公司；账号：×××；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途为用于农业生产经营并指定茂名大北农农牧科技有限公司账户为收款账户，起息日为贷款人向借款人指定收款账户划款行为完成之日为贷款起息日；违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数；若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。借款人与小贷公司一致同意本协议以数据电文形式订立并认同其效力。2019年5月16日，上海银联电子支付服务有限公司出具《说明函》，内容为农信公司与我司存在代付业务的合作，农信公司在我司的商户号为808080301500494，农信公司委托我司代付以下订单，特此确认该笔订单状态为代付成功。该说明函显示代付金额两笔合计20万元。上述借款期限届满后，宁兴瑞、陈永清未按期足额偿还全部本金和利息。2020年9月11日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》2份，内容为证明宁兴瑞与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，宁兴瑞电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为宁兴瑞的数字证书，且电子文件签署后没有改动。本院认为，根据本院已认证的证据及庭审查明事实，可以认定宁兴瑞、陈永清与农信公司签订《借款合作协议》后，宁兴瑞根据该协议的约定通过电子签名以数据电文形式与农信公司签订了2份《借款协议》。上述《借款合作协议》及《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。农信公司根据《借款合作协议》及《借款协议》的约定将借款发放至宁兴瑞指定账户，已履行了出借人的相应义务。宁兴瑞、陈永清在借款期限届满后未依约偿还全部本金并支付利息，其行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。农信公司主张的利息、罚息、违约金经合并计算，未超出法律及司法解释规定的上限，故本院对农信公司的第一项诉讼请求予以支持。戴佳勇向农信公司出具的《最高额担保函》系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此戴佳勇应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。宁兴瑞、陈永清、戴佳勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明事实，依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告宁兴瑞、陈永清于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金119142.64元、利息2527.77元、违约金10161.12元，并支付罚息（截至2019年5月21日的罚息金额为42677.06元，自2019年5月22日起至实际清偿之日止的罚息，以剩余本金为基数，按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告戴佳勇在30万元限额内对宁兴瑞、陈永清上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告戴佳勇承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告宁兴瑞、陈永清追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3790元及公告费260元（原告北京农信小额贷款有限公司已预交），由被告宁兴瑞、陈永清、戴佳勇共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王**楠二〇二〇年九月二十八日书记员  蔡文健