湖南省祁阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1121民初2970号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行，住所地祁阳县滨湖路与民生路交汇处。 负责人：刘友佳，行长。 委托诉讼代理人（特别代理）：陶卫，男，中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行员工。 被告：桂金生，男，1968年1月17日出生，汉族，居民，住祁阳县。 被告：唐茂森，男，1967年7月19日出生，汉族，居民，住祁阳县。 委托诉讼代理人（特别代理）：龚建仕，祁阳县群联法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行（以下简称祁阳邮政银行）与被告桂金生、唐茂森金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告祁阳邮政银行委托诉讼代理人陶卫、被告桂金生、唐茂森委托诉讼代理人龚建仕均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告祁阳邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告桂金生偿还原告贷款本金78,064.61元及利息3415.92元，合计81,480.53元（暂计算至2020年6月23日止）。2020年6月23日后的利息、罚息按约定计算至清偿之日止，利随本清；2、依法判令被告唐茂森承担连带保证责任。事实与理由：2018年12月14日，被告桂金生与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，向原告贷款15万元，贷款期限48个月，额度存续期内前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月，约定年利率15%，按阶段性等额本息法偿还贷款，并由唐茂森提供连带责任担保。被告桂金生累计支用1笔，金额为15万元，借期24个月，年利率15%，还款方式为阶段性等额本息法还款，即前6个月只还息，之后按月等额本息。原告依约将贷款发放至被告桂金生账户，但被告桂金生从2020年1月未按约履行还款义务，截止同年6月23日，共欠本金78,064.61元及利息、罚息3415.92元。原告方多次派人向被告桂金生催收，被告桂金生一直未还，现累计逾期161天。同时，被告唐茂森也未履行保证责任。 原告祁阳邮政银行为支持其诉请，向本院提供了小额贷款业务申请表、个人额度借款合同通用条款及专属条款、小额贷款保证合同通用条款及专属条款、贷款（手工）借据放款单、逾期催收通知书、银行资产保全系统结清数据等证据予以证明。 被告桂金生、唐茂森辩称，1、借款人与保证人没有在借款合同和保证合同的通用条款上签字；2、被告桂金生因受疫情影响导致未按约定还款，按照国家政策，各项贷款可以延期还款；3、原告祁阳邮政银行的贷款本息的计算方式违背了国家有关法律规定。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。同时，二被告对原告提供的证据个人额度借款合同条款、小额贷款保证合同通用条款的真实性提出异议；对其他证据，二被告均无异议。 本院经审查认为，对当事人无异议的证据，本院予以确认。原告提供的证据个人额度借款合同条款、小额贷款保证合同通用条款系书证，客观、真实且与本案有关联，应确认为有效证据。 根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院认定本案事实如下： 2018年12月4日，被告桂金生因进家用电器向祁阳邮政银行申请贷款15万元。同月14日，原告祁阳邮政银行与被告桂金生签订了《小额贷款额度借款合同》，合同特别条款约定：“授信额度金额为150,000元，额度存续期最长48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方（借款人）可以申请支用借款。额度内单笔支用借款最长期限为24个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。”合同通用条款约定：“第二条本合同所称授信额度，系指甲方（出借人）根据对乙方（借款人）的信用评价、账务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度使用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度使用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额；第十二条本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在约定年利率基础上加收30%确定；第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：（1）乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（2）．．．．．．；第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度使用期，并有权采取以下部分或全部措施：（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；（2）停止发放贷款；（3）单方面解除合同；（4）．．．．．．。被告桂金生在特别条款上签名确认并声明：“甲方已依法向我提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”同日，原告祁阳邮政银行与被告唐茂森签订了《小额贷款最高额保证合同》。合同特别条款约定：“第三条主合同项下债务本金人民币150,000元。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方（出借人）支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。”合同通用条款约定：“第四条本合同所设立的保证为连带责任保证。”被告唐茂森在特别条款上签名确认并声明：“甲方已依法向我提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”同日，原告祁阳邮政银行向被告桂金生放款150,000元，并由被告桂金生向原告出具了1张金额为150,000元借据。借据上约定该笔借款年利率为15%，借款期限为24个月，即自2018年12月14日起至2020年12月14日止，还款方式为阶段性等额本息法。借款后，被告桂金生按合同约定足额存入还款资金。自2020年1月起，被告桂金生未按合同约定偿还借款。截至2020年6月23日，被告桂金生共欠原告祁阳邮政银行借款本金78,064.61元、利息及罚息3415.92元，合计81,480.53元。原告方多次派员催收，被告桂金生均未还款。 本院认为，被告桂金生与原告祁阳邮政银行签订的《小额贷款额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告应按合同约定全面履行义务。原告祁阳邮政银行按合同约定向被告桂金生发放了贷款，被告桂金生理应按照该合同约定偿还原告祁阳邮政银行借款本息。被告桂金生未按合同约定按期偿还借款本息，系违约，故对原告诉请要求被告桂金生偿还原告借款本息、罚息的诉讼请求，本院应予支持。对被告桂金生、唐茂森认为原告祁阳邮政银行的贷款本息的计算方式违背了国家有关法律规定的辩称，本院不予采纳。同时，被告唐茂森与原告祁阳邮政银行签订的《小额贷款最高额保证合同》亦系双方当事人的真实意思表示，合法有效，且保证合同约定被告唐茂森对被告桂金生该笔借款承担连带保证责任，故对原告诉请被告唐茂森承担连带保证责任的诉请，本院予以支持。被告桂金生、唐茂森同时辩称，因受疫情影响，国家政策规定可以延期还款。经查，二被告没有提供证据证明疫情对其造成影响，故对二被告的该项辩称，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下： 一、被告桂金生在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司祁阳县支行借款本金78,064.61元、利息及罚息3415.92元，合计81,480.53元（算至2020年6月23日止）及后续利息、罚息（按《小额贷款额度借款合同》、借据约定，自2020年6月24日起至还清时止）； 二、被告唐茂森对上述借款本息承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1837元，减半收取919元，由被告桂金生、唐茂森负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 审判员  陈飞燕 二〇二〇年九月二十五日 书记员  陈 程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。