广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1403民初1666号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行，住所地：梅州市梅县区华银新区3号地块****A7栋5号。负责人：张淑芬，系该支行行长。委托诉讼代理人：黄雪华，女，系该支行员工。委托诉讼代理人：李柏桂，女，系该支行员工。被告：张信荣，男，1974年7月10日出生，汉族，现住：梅州市梅县***********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行与被告张信荣银行卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行的委托诉讼代理人黄雪华、被告张信荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告张信荣偿还其所持信用卡（信用卡号：622**************）项下的透支本金51052.37元，透支利息3309.82元，费用19452.06元，计至2020年7月28日本金、利息、费用合计为73814.25元；二、本案诉讼费用由被告张信荣承担。事实和理由：2011年10月24日被告张信荣向原告书面申请信用卡一张，原告总行于2011年12月22日通过对被告张信荣申请的信用卡审批，其信用卡信用额度为60000元。被告在2014年12月10日激活卡片，2014年12月10日开始首次刷卡消费。被告张信荣欠款至今已逾期16期，经过总行信用卡中心和原告多次催收都未还清信用卡欠款，无法按约履行信用卡合约义务。根据前述事实，被告的行为己严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第五条还款第6项约定，请求人民法院判令被告张信荣偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：（1）利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。（2）年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。（3）滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金51052.37元、透支利息3309.82元、费用19452.06元，计至2020年7月28日本金、利息、费用合计为73814.25元。被告张信荣辩称，其身体不好，家庭经济困难，暂时无法偿还。本院经审理认定事实如下：2011年10月24日，被告张信荣向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请用卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》。原告向被告送达了《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，被告在《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》“申请人申明及签名”处填写“本人已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”，并在“主卡申请人”处签名、署上日期。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》中的第三条约定“利息及费用：……2、乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……6、乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……8、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5％（最低10元）支付违约金。”第十条《收费标准》中载明：“透支利率为日息万分之五，滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低10元”。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第二十一条规定：“持卡人未能于到期还款日前足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五……”。第二十二条规定：“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金”。原告收到被告的申请表经审查后，同意了被告的申请，向被告发放了卡号为622**********818的信用卡，该信用卡信用额度为60000元。被告领取信用卡后，使用该信用卡进行了透支消费活动，在约定的到期还款日届至时，被告不能按约定还款。至2020年7月28日，被告共拖欠透支本金51052.37元、利息3309.82元、费用（违约金）19452.06元，合计为73814.25元。原告多次向被告催收未果，遂于2020年7月30日诉至本院，提出上述诉讼请求与事实理由。以上事实，有庭审笔录、原告营业执照、被告身份证、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》、信用卡交易流水、催收记录、信用卡账户信息查询等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告张信荣向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行申请中国邮政储蓄银行人民币信用卡，经原告审查后予以准许并发放了信用卡，双方形成金融借款合同关系。被告领取信用卡后进行透支消费，应当按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》的约定履行还款义务，但被告使用信用卡进行透支刷卡消费却不能按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。现原告请求被告偿还透支本金51052.37元、利息3309.82元、费用（违约金）19452.06元，合计73814.25元，符合《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》的约定，且不违反《银行卡业务管理办法》第二十一条的规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”及第二十二条的规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。”本院予以支持。案经调解未果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告张信荣应于判决生效后五日内偿还透支本金51052.37元、利息3309.82元、费用（违约金）19452.06元，合计73814.25元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司梅县支行。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1646元，减半收取为823元，由被告张信荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  张威二〇二〇年九月二十一日书记员  刘焰