福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3896号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区。统一社会信用代码91xxY。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：刘键东、游玲红，福建诚毅律师事务所执业律师。 被告：张军敏，女，1971年10月31日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告张军敏因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人游玲红到庭参加诉讼，被告张军敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：1.依法判令张军敏向荔城农行偿还截止至2020年7月31日拖欠的信用卡欠款本金49976.65元、利息5815.94元、逾期还款违约金2899.04元、消费手续费995.10元，共计59686.73元，并以欠款本金49976.65元为基数自2020年8月1日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》计算相应的利息、违约金（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计，最低１元）；2.本案诉讼费用由张军敏承担。事实与理由：2012年8月28日，张军敏亲笔填写1份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行公务卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称《章程》）的规定。随后，张军敏收到荔城农行核发的6228××××7825信用卡，于2012年9月22日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的27日，到期还款日为次月的21日。《领用合约》和《章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的５％支付违约金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。荔城农行以日利率0.05％计息，按月计收复利。张军敏自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，起初张军敏尚能依约还款，但自2020年3月27日起开始出现逾期，截止至2020年7月31日，张军敏尚欠荔城农行本金49976.65元、利息5815.94元、逾期还款违约金2899.04元、消费手续费995.10元，共计59686.73元未还，张军敏的行为已严重违反了合同约定，致讼。 张军敏未作答辩。 荔城农行围绕诉讼请求依法向本院提交证据： 证据一：张军敏的身份证复印件一份，证明：主体适格； 证据二：《中国农业银行金穗贷记卡申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》各一份，综合证明：2012年8月28日，张军敏向其申领信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。 证据三：《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》、《金穗贷记卡516分期付款业务收费标准》各一份，综合证明：逾期利息和违约金的计算标准。 证据四：交易明细、账户详细信息各一份，证明：张军敏自2020年3月27日起开始出现逾期。 本院经审查认为，荔城农行提供的证据有原件核对，来源合法，与本案待证事实具有关联性，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2012年8月28日，张军敏亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡（银联公务卡），并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。该《领用合约》及《章程》主要约定：对于非现金交易，乙方（张军敏）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。免息还款期最长为56天。合约利息按日利率0.05%计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、币种计收复利。乙方未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款，超额还款不计付利息，提取超额还款还需支付手续费等内容。之后，荔城农行向张军敏发放卡号为6228××××7825的信用卡1张。该卡于2012年9月22日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的27日，到期还款日为次月的21日。自2020年3月27日起开始出现逾期，截至2020年7月31日累计拖欠透支本金49976.65元、利息5815.94元、逾期还款违约金2899.04元、消费手续费995.10元，共计59686.73元。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容：金穗贷记卡516分期付款业务手续费收费标准为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款交易展期为100元。 2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。 本院认为，张军敏在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，张军敏使用该卡发生消费后，截至2020年7月31日累计拖欠透支本金49976.65元、利息5815.94元、逾期还款违约金2899.04元、消费手续费995.10元，共计59686.73元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，予以认定。张军敏未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。现荔城农行主张张军敏偿还截止至2020年7月31日拖欠的信用卡欠款本金49976.65元、利息5815.94元、逾期还款违约金2899.04元、消费手续费995.10元，共计59686.73元，并以欠款本金49976.65元为基数自2020年8月1日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》计算相应的利息、违约金（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计，最低１元）于法有据，予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即荔城农行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。张军敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张军敏应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支本金截止至2020年7月31日拖欠的信用卡欠款本金49976.65元、利息5815.94元、逾期还款违约金2899.04元、消费手续费995.10元，共计59686.73元，并以欠款本金49976.65元为基数自2020年8月1日起至全部款项还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》计算相应的利息、违约金（利息按日利率0.05％计，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计，最低１元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1308元，减半收取计654元，由张军敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林凤忠 二〇二〇年九月二十三日 书记员  徐素红 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。