贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0303民初5556号原告：中国工商银行股份有限公司遵义京华支行，住所：贵州省遵义市汇川区香港路中段，统一社会信用代码：91520300214782028P。负责人：陈强，该行行长。委托诉讼代理人：杨玉梅，贵州贵达（遵义）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢华桥，贵州贵达（遵义）律师事务所律师。被告：乾祖善，男，汉族，1970年11月28日出生，住湖北省宣恩县。原告中国工商银行股份有限公司遵义京华支行（以下简称工商银行京华支行）与被告乾祖善信用卡纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行京华支行委托诉讼代理人杨玉梅到庭参加诉讼，被告乾祖善经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行京华支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告本金24996.9元、截至2020年5月17日的利息12198.54元、违约金3762.45元（2020年5月17日之后的利息以尚欠本金为基数按每日万分之五计算至实际清偿日止，违约金按最低还款额未还部分的5％支付至透支本金还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；2、原告实现本案债权的费用由被告承担（包含律师费）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申请牡丹信用卡，并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》等内容。原告经审核同意向被告发放卡号为62×××38的信用卡，被告于2017年5月3日启用了该信用卡。但被告在使用该信用卡过程中，并未按约履行还款义务，截至2020年5月17日，被告尚欠本金24996元、利息12198.54元、违约金3762.45元，共计40957.89元。被告的行为已严重违约，为维护原告合法权益，诉至法院要求判如所请。被告乾祖善经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2017年，被告通过网上申请的方式向原告提交了信用卡领用申请，该申请中被告表示已知悉和保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡），被告在该申请表尾部书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该行用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”并签名。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中约定信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方，该合约第三条第二点约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可采取措施停止该卡的使用（电子现金交易除外）等。第三条第三点约定：甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最低还款额为以下金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。第三条第四点约定：准贷记卡投资利息自银行记账日起，按日利率万分之五计收单利，透资期限最长为60日安，甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第四条第四点约定：甲方享有按规定使用其牡丹信用卡，当甲方违反本合约及牡丹信用卡章程等规定时，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。该领用合约还约定了其他权利义务。后原告向被告发放了卡号为62×××38的信用卡，被告于2017年7月5日启用了该信用卡。后被告使用该信用卡进行多次刷卡消费。另查明，截至2018年3月8日，被告刷卡消费尚欠借款本金24996.9元，后被告未偿还过该借款，从2018年3月9日至2020年5月17日，被告尚欠本息及违约金共40957.89元，其中包括利息分别为2018年4月17日499.94元、2018年5月17日382.45元、2018年6月17日401.13元、2018年7月17日394.21元、2018年8月17日413.46元、2018年9月17日419.87元、2018年10月17日412.62元、2018年11月17日432.77元、2018年12月17日425.30元、2019年1月17日446.07元、2019年2月17日452.98元、2019年3月17日415.49元、2019年4月17日466.44元、2019年5月17日458.39元、2019年6月17日480.78元、2019年7月17日472.48元、2019年8月17日495.55元、2019年9月17日503.24元、2019年10月17日494.55元、2019年11月17日518.70元、2019年12月17日509.75元、2020年1月17日534.64元、2020年2月17日542.93元、2020年3月17日515.77元、2020年4月17日559.34元、2020年5月17日549.69元、共计12198.54元；违约金分别为2018年4月10日124.98元、2018年5月10日253.09元、2018年6月10日384.38元，2018年7月10日500元、2018年8月10日500元、2018年9月10日500元、2018年10月10日500元、2018年11月10日500元、2018年12月10日500元、共计3762.45元。又查，原告从2018年4月18日起，通过系统短信、系统语音、人工电话等方式对被告进行过多次催收。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守原告方《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的相关规定，原告遂向被告发放了信用卡，被告使用该信用卡进行消费后，应当按照双方的约定归还借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。…”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，本案中，被告使用信用卡刷卡消费后，未按照约定归还借款，其行为已构成违约，依照双方签订合约中第四条第四点的约定，原告可要求被告偿还未清偿款项，故被告应向原告偿还尚欠本金24996.9元及截至2020年5月17日前尚欠利息12198.54元、违约金3762.45元。对2020年5月18日起的利息、违约金的认定，依照双方签订的合约中第三条第三点、第四点的约定，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院支持被告应向原告支付相应的利息、违约金为：利息以未还本金为基数，按照日万分之五的标准，从2020年5月18日起计算至款项付清之日止；违约金以最低还款额未还部分的5%（每期违约金最高500元人民币）支付至款项付清之日止；以上利息、违约金的总标准不得超过全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍，超过部分不予支持。对原告主张的律师费，其未提交证据予以证明，本院不予支持。被告乾祖善经本院合法传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告乾祖善于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司遵义京华支行偿还贷款本金24996.9元，并支付相应利息、违约金（包括截至2020年5月17日前的利息12198.54元，违约金3762.45元，及从2020年5月18日起利息以未还本金为基数按日万分之五的标准计算至款项付清之日止，违约金以最低还款额未还部分的5%计算至款项付清之日止。以上违约金、利息的计算总标准不得超过全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍，超过部分不予支持。）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义京华支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费412元（已减半由原告预交），由被告乾祖善负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审判员  杨德均二〇二〇年九月二十四日法官助理刘茜书记员张芹梅