福建省诏安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0624民初1672号 原告:诏安县农村信用合作联社，住所地福建省诏安县南诏镇文峰街玉良路82号,统一社会信用代码91350624753109342F。 法定代表人:林文智，理事长。 委托诉讼代理人:林泽光，男，1990年8月9日出生，住福建省诏安县。 被告：吴荣炎，男，1969年1月22日出生，汉族，农民，住福建省诏安县。 被告：吴胜爱，女，1973年9月17日出生，汉族，农民，住福建省诏安县。 被告：吴荣林，男，1964年8月17日出生，汉族，农民，住福建省诏安县。 原告诏安县农村信用合作联社（以下简称“诏安县农信社”）与被告吴荣炎、吴胜爱、吴荣林信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告诏安县农信社委托诉讼代理人林泽光到庭参加诉讼，被告吴荣炎、吴胜爱、吴荣林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 诏安县农信社向本院提出诉讼请求：判令1.吴荣炎、吴胜爱共同偿还福万通普惠金融卡透支本金39419.21元及自2019年3月23日起按约定利率计算至贷款还清之日止的利息及违约金（每月最低还款额未还部分×5%计算），吴荣林承担连带清偿责任（诏安县农信社在庭审中认为其已收取三年的年费，故放弃要求支付年费的主张）；2.吴荣炎、吴胜爱、吴荣林承担本案的一切诉讼费用。 事实和理由：吴荣炎、吴胜爱于2016年9月28日向诏安县农信社××信用社办理福万通普惠金融卡，吴荣林提供连带责任担保，吴荣炎填写了《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》及《普惠金融贷记卡领用合约》，同意遵守《普惠金融贷记卡领用合约》的各个条款，并签字确认，而且吴荣炎的配偶吴胜爱在普惠金融卡调查审查审批表上签字承诺共同承担还款责任，同时，吴荣林在《最高额保证合同》上签字确认对上述债务提供连带责任保证。依照吴荣炎的申请，诏安县农信社于2016年9月28日向其核发卡号为6228××××1103福万通普惠金融贷记卡，贷记卡核准授信额度为40000元，约定月利率12‰，期限三年。发卡后，吴荣炎自2016年10月20日起分多次透支使用，合计透支使用借款39419.21元，利息结至2019年3月22日，之后吴荣炎没有履行合约义务，没有归还贷记卡透支产生的本金、利息及违约金，按照领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用贷记卡，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。诏安县农信社为维护合法权益，故诉至法院，请求法院支持其诉讼请求。 吴荣炎、吴胜爱、吴荣林均未作答辩。 在本案审理过程中，诏安县农信社提供以下证据：1、《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》、《普惠金融贷记卡领用合约》各一份，欲证明吴荣炎于2016年9月28日向诏安县农信社××信用社办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》及《普惠金融贷记卡领用合约》，同意遵守《普惠金融贷记卡领用合约》，并签字确认的事实；2、贷记卡透支本息情况统计表、贷记卡交易明细清单各一份，欲证明吴荣炎于2016年10月20日起分多次透支使用，合计透支使用借款39419.21元及利息结至2019年3月22日的事实；3、《最高额保证合同》，欲证明吴荣林对吴荣炎透支使用信用卡产生的债务提供连带责任保证的事实；4、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表一份，欲证明诏安县农信社依照吴荣炎的申请，于2016年9月28日向吴荣炎核发卡号为6228××××1103的福万通普惠金融贷记卡，贷记卡核准授信额度为40000元整，约定月利率12‰，期限三年的事实及该笔借款是吴荣炎配偶吴胜爱的共同意思表示，吴胜爱知情并参与办理贷款，承诺愿意承担共同还款责任；5、吴荣炎、吴胜爱身份证复印件及结婚证复印件各一份，吴荣林的身份证复印件一份，欲证明吴荣炎、吴胜爱的个人身份信息及婚姻关系情况，吴荣林的个人身份信息。6、送达地址确认书一份，欲证据吴荣炎、吴荣林在办理福万通普惠金融卡时已对法律文书送达地址进行确认。 因吴荣炎、吴胜爱、吴荣林未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。诏安县农信社提供的证据经本院审查，其真实性足以认定，可以证明诏安县农信社主张的事实。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月28日，吴荣炎向诏安县农信社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度为40000元，双方就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成《普惠金融贷记卡领用合约》，合约约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（吴荣炎）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。吴胜爱在普惠金融卡申请面谈调查审查审批表上签名，声明其已知晓申请人吴荣炎向诏安县农信社申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及诏安县农信社实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还。吴荣林在普惠金融卡申请面谈调查审查审批表签字承诺自愿为吴荣炎申请借款40000元做担保。2016年9月28日,诏安县农信社与吴荣林签订《最高额保证合同》,约定:保证人自愿为债权人自2016年9月28日起至2019年9月27日止，与债务人办理约定的福万通普惠金融卡业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为40000元整。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间;保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、品顾飞、拍卖费等）;保证方式为连带责任保证;保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2016年9月28日，诏安县农信社依吴荣炎的申请向其核发卡号为6228××××1103福万通普惠金融贷记卡一张，贷记卡核准授信额度为40000元，约定月利率12‰，年费200元，期限三年。另查明，吴荣炎、吴胜爱于××××年××月××日办理结婚登记。 吴荣炎于2016年10月20日起分多次透支使用普惠金融卡，合计透支使用借款39419.21元，支付利息至2019年3月22日，之后未归还贷记卡透支产生的本金以及自2019年3月23日起尚欠的利息、违约金。为此，诏安县农信社提起诉讼。 本院认为，吴荣炎向诏安县农信社申请办理福万通普惠金融贷记卡并签订《普惠金融贷记卡领用合约》，系双方的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。根据《福万通普惠金融卡贷记卡申请表》后附注的《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》第一条及第三条的规定，该章程系根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》制定，且本案的普惠金融卡为贷记卡，是福建省农村信用社、农商银行面向个人客户发放，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。依中国人民银行制定的《银行卡业务管理办法》第六条第一、二款：“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。”及第七条：“借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。”的规定，故吴荣炎向诏安县农信社申请办理的普惠金融卡实质为信用卡，吴荣炎与诏安县农信社的权利义务关系为信用卡纠纷。吴荣炎共透支使用本金39419.21元，利息支付至2019年3月22日后至今未再履行还款义务，现诏安县农信社按合同约定要求吴荣炎偿还透支本金及自2019年3月23日起尚欠的利息、违约金，合法有据，本院予以支持。上述借款发生于吴荣炎与吴胜爱婚姻关系存续期间，且吴胜爱在《诏安县农信社“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》签名确认与吴荣炎共同承担因使用本案普惠金融卡而发生的全部债务，故吴胜爱应对吴荣炎的上述债务承担共同偿还责任。吴荣林自愿为本案债务提供连带责任保证,且债权人在保证期间内向保证人主张权利,故保证人应对本案债务承担连带偿还责任。吴荣炎、吴胜爱、吴荣林经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、吴荣炎、吴胜爱在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还诏安县农村信用合作联社信用卡透支本金39419.21元及自2019年3月23日起按约定的利率计算至贷款还清之日止的利息、违约金； 二、吴荣林对上列债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费785.4元，减半收取计392.7元，由吴荣炎、吴胜爱、吴荣林共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  张上游 二〇二〇年九月二十四日 书记员  陈 昕 附注： 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。