重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0113民初1919号原告：中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴**龙海大道****1-1，统一社会信用代码91500113903427953U。负责人：郑颖，行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：余玲峰，重庆鼎圣佳程律师事务所实习律师。被告：孙元福，男，1971年9月4日出生，汉族，户籍地重庆市铜梁县。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称农行巴南支行）与被告孙元福金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，由审判员江渝独任审判。因被告孙元福下落不明，本院于2020年5月12日裁定本案转为适用普通程序，由审判员江渝担任审判长，与人民陪审员吴洪兰、穆礼芬组成合议庭审理，并于2020年5月17日向被告孙元福公告送达诉状副本、应诉通知及开庭传票等法律文书。被告孙元福未于2020年9月2日到庭参加诉讼，原告农行巴南支行委托诉讼代理人谭晓理到庭参加诉讼，本院依法公开开庭缺席审理本案，现已审理终结。原告农行巴南支行向本院提出诉讼请求：1.被告孙元福偿还截至2020年1月7日提前到期的借款本金97383.64元，支付截至当日的利息1828.13元、罚息55.92元、复利22.95元；并支付2020年1月8日至偿清借款本金之日的罚息和偿清利息和罚息之日的复利以及按应还金额的0.5‰逐日计算的违约金；2.请求对被告孙元福所有的为本案债务提供抵押的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.被告孙元福支付原告为实现债权产生的律师代理费2000元、公告费等费用。事实和理由：被告因购房与原告签订购房借款担保合同，向原告借款16万元，期限240个月，按月等额本息还款。被告以其所有的位于重庆市江北区（103房地证2013字第××号）为该笔借款提供抵押担保。原告向被告孙元福发放借款后，被告孙元福多次未按期足额还款，现诉请如上。被告孙元福未答辩。原告农行巴南支行举示中国农业银行个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、中国农业银行借款凭证、抵押贷款合同、103房地证2013字第××号房屋产权证、被告孙元福的农业银行账户自营历史明细列表以及截至2020年9月2日的试算信息表、律师代理费收付款业务回单等，本院经庭审查证予以确认。根据原告农行巴南支行陈述及本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2009年5月21日，被告因购房向原告申请个人借款，8月13日，原被告签订担保借款合同，借款金额16万元，期限240个月，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%执行，并随基准利率的变化，按每年1月1日前最后一次调整公布的基准利率浮动；被告孙元福于每月17日前等额本息还款，未按时足额偿还的借款本金，承担前述约定利率上浮50%的罚息，未按时足额支付的利息和罚息，按罚息利率计收复利；被告孙元福未按期足额偿还借款超过90天的，将承担原告提前收回已发放借款以及所产生的利息、罚息、复利的违约责任；被告孙元福以位于重庆市江北区（103房地证2013字第××号）的自有房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。原被告签订的预购商品房抵押贷款合同约定，被告以前述所购房屋向原告提供抵押担保，被告未按期归还贷款本息及有关费用的，按应还金额的0.5‰逐日计付违约金。2009年8月17日，原告向被告孙元福指定的账户发放借款16万元，并出具借款凭证，明确还款期限为2009年8月17日起至2029年8月16日。2017年10月至2020年8月，被告孙元福承担的还本付息义务已累计逾期达14个月以上。原告为向被告实现债权，于2020年1月3日与重庆佳程律师事务所（后更名为重庆鼎圣佳程律师事务所,以下简称鼎圣佳程律所）签订委托代理协议，委托该所代理本案诉讼，2月9日，原告向鼎圣佳程律所支付律师代理费2000元。截至2020年9月2日，被告孙元福积欠原告到期借款本金9531.4元、到期利息3855.07元、逾期罚息283.6元和复利113.43元，未到期借款本金87852.24元。本院认为，被告未履行与原告农行巴南支行之间的借款担保合同约定的按月等额本息偿还借款本息的义务，原告农行巴南支行依据双方借款担保合同约定，主张被告孙元福承担提前偿还借款本金全部余额97383.64元并支付利息、逾期罚息、复利以及违约金的违约责任，符合《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本院应当支持。原告农行巴南支行提交其于2020年1月4日向被告发送的贷款提前到期通知书、邮件交寄单及邮件投递流程网络查询清单，拟证其于2020年1月9日向被告送达了贷款提前到期通知书。本院以为，原告与被告孙元福之间没有约定文书送达地址，被告孙元福申请表中填写的邮寄地址“重庆市江北区小苑聚龙锦苑10-12”不是法律意义上的送达地址，原告向该地址发送的贷款提前到期通知书不具备送达的法律效力，况且原告提交的邮件投递流程网络查询清单显示的“退回妥投”也不能证明被告孙元福已收悉该贷款提前到期通知，本院对其拟证事实的客观性不予确认,故被告孙元福提前偿还借款本金余额及其罚息、复利的义务应当自本院向被告送达本案诉状副本之次日即2020年8月9日开始，鉴于原告未向本院提供截至当日的被告所欠借款本息的证据，故本院采信原告提供的截至2020年9月2日的被告所欠借款本息为被告应当承担的提前偿还的借款本息，双方此前的本息义务仍应依照合同法第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零七条的规定，按原有的分期方式履行。另根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产（抵押人所有的房屋）的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，原告依据担保合同要求对被告孙元福所有的位于重庆市江北区的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉请，本院亦应支持。原被告在借款合同中约定有被告承担实现债权的律师费的违约责任，故原告请求被告支付2000元律师费的主张，本院予以支持。原告未提交实现债权的其他费用的证据，对原告主张的实现债权的其他费用不予确认。根据中国人民银行（2019）第15号公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）发布贷款市场报价利率，并督促各银行运用贷款市场报价利率定价。被告孙元福所欠借款本金97383.64元应自2020年9月3日起替换为贷款市场报价利率定价。同时，因被告孙元福未对原告根据预购商品房抵押贷款合同中关于违约金的约定主张的逐日计收应还金额的0.5‰的违约金提出异议，故本院根据合同法第一百一十四条第一、二款“当事人……也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法……约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”的规定，支持原告请求被告承担违约金的主张。被告孙元福经本院公告传唤未到庭参加诉讼的行为，不妨碍本院按照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定裁决本案。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一、二款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙元福偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行借款本金余额97383.64元，并支付2020年9月3日至借款本金偿清之日止的罚息及复利，2020年9月3日至2020年12月31日期间罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的5年期贷款市场报价利率减137基点的基础上上浮50%执行；其后每年的罚息利率和复利利率均按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率减137基点的基础上上浮50%执行；二、被告孙元福支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行截至2020年9月2日的到期利息3855.07元、罚息283.6元、复利113.43元，并支付2020年9月3日至付清该笔利息及罚息之日止的复利，2020年9月3日至2020年12月31日期间复利利率按全国银行间同业拆借中心于2019年12月公布的5年期贷款市场报价利率减137基点的基础上上浮50%执行；其后每年的复利利率按全国银行间同业拆借中心于上一年度12月公布的5年期贷款市场报价利率减137基点的基础上上浮50%执行；三、被告孙元福支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行按应还本金、利息之和的0.5‰逐日计算的自2020年9月3日起至付清应还本金、利息之日的违约金；四、被告孙元福支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行2020年9月3日后每月17日结算的罚息和复利的0.5‰逐日计算的自当月18日至付清该笔罚息和复利之日的违约金；五、被告孙元福支付原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行律师代理费2000元；六、原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行在上述债权范围内对被告孙元福提供抵押的位于重庆市江北区（103房地证2013字第××号）的房屋以折价方式或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；七、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其他诉讼请求。上述第一、二、三、四、五款，限被告孙元福于本判决发生法律效力之日起十五日内履行，其中借款本金逾期的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2326元，公告费820元，由被告孙元福承担，并于本判决生效之日起十五日内缴纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  江 渝人民陪审员  吴洪兰人民陪审员  穆礼芬二〇二〇年九月二十二日法官 助理  聂源岐书 记 员  肖鸿丹