广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初893号原告：中国农业银行股份有限公司阳西县支行，住所地：阳西县×××××××××。负责人：赵汝升，该支行行长。委托诉讼代理人：邵亨留，该行职员。委托诉讼代理人：姚富尹，该行职员。被告：刘嘉梁，男，1985年6月4日出生，汉族，住广州市越秀区××××××××××，公民身份号码：440×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行诉被告刘嘉梁借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的委托诉讼代理人姚富尹到庭参加诉讼，被告刘嘉梁经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与刘嘉梁签订的《个人购房担保借款合同》；2、刘嘉梁立即偿还借款本金110539.79元及利息1441.67元（利息计至2020年2月26日，此后至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）；3、原告在抵押物价款中享有优先受偿权；4、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实和理由：刘嘉梁因购买房屋于2015年3月27日向原告借款144000元，期限15年（2015年3月27日起至2030年3月26日），年利率6.49%，按月等额本息还款，并用刘嘉梁所有的坐落于阳西县中山火炬（阳西）产业转移工业园中阳大道中阳商业街E期3栋1602号房作抵押担保，在房地产管理部门办理了抵押登记手续，双方协商一致签订了《个人购房担保借款合同》。合同签订后，原告依约向刘嘉梁借款144000元，被告借款后累计清偿了56期本息，但自2017年1月27日起出现不按合同约定时间还款，累计超期还款7次，至2020年3月17日止仍有三期贷款本息逾期未清偿，尚欠贷款本金110539.79元及利息1441.67元（利息计至2020年2月26日止），合计111981.46元。原告经多次向被告催还无果，为此诉至法院，请求判如所请。刘嘉梁不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人提供的证据，本院认定如下：原告提供的被告身份证复印件、户口簿、广州市计划生育证明、《个人信贷业务申请表》、《借款凭证》、《个人购房担保借款合同》、不动产登记证明、《刘嘉梁贷款还款付息清单》、账户资料信息、《刘嘉梁贷款还款付息清单》内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月28日，刘嘉梁以购房为由向原告申请贷款。同年3月9日，刘嘉梁（借款人）与中国农业银行股份有限公司阳西县支行（贷款人、抵押权人）、阳江市粤丰投资有限公司（保证人）签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××218），约定：借款用途为购买房产，购买的房产位于阳西县中山火炬（阳西）产业转移工业园中阳大道中阳商业街E期3栋1602号；借款金额为144000元，借款期限180个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入阳江市粤丰投资有限公司名下账户内；本合同还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，每期末月的借款发放日对应日为还款日，借款人的还款账号为622××××××××********；本合同项下借款采用阶段性保证及抵押的担保方式，由阳江市粤丰投资有限公司提供阶段性担保，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押人以阳西县中山火炬（阳西）产业转移工业园中阳大道中阳商业街E期3栋1602号房产为本合同项下债务的抵押物；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发放借款，行使抵押权或要求保证人承担保证责任，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2015年3月27日，原告按约定向刘嘉梁发放贷款144000元，确定执行年利率为6.49%，逾期年利率为9.73%，借款到期日为2030年3月26日。2018年4月18日，阳西县国土资源局依原、被告的申请就阳西县中山火炬（阳西）产业转移工业园中阳大道中阳商业街E期3栋1602号房产颁发了不动产权登记证明[粤（2018）阳西县不动产证明第0004819号]。该不动产登记证明载明：不动产权证书号[粤（2018）阳西县不动产权第0000142号]，抵押权义务人刘嘉梁，抵押权利人中国农业银行股份有限公司阳西县支行，担保债权的数额为14.4万元，抵押期限从2015年3月9日至2030年3月8日止。借款后，刘嘉梁仅向偿还了56期贷款，截至2020年2月26日，刘嘉梁尚欠贷款本金110539.79元及利息1441.67元。原告经向被告催还欠款无果，遂诉至本院。庭审中，原告自认本案起诉后被告偿还了借款本金3732.16元及利息3488.8元，截至2020年7月26日止尚欠借款本金106807.63元及利息478.11元。本院认为，中国农业银行股份有限公司阳西县支行与刘嘉梁签订的《个人购房担保借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。刘嘉梁收取原告贷款后理应按约定积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，显属违约。据原、被告双方签订的借款合同约定，被告未足额偿还借款本息，原告有权提前收回已发放借款。现被告迟延履行借款合同的主要义务，经原告催告后在合理期限内仍未履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”的规定，原告请求解除其与被告所签订的《个人房屋担保借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，根据法律规定，尚未履行的，中止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以采取相应的补救措施，并有权要求赔偿损失。由于被告方没有履行合同主要义务导致借款合同解除，因此原告请求被告偿还尚欠的借款本息以及请求被告在未清偿全部借款本息前按照合同约定计付利息，符合法律规定，本院予以支持。截至2020年7月26日止，被告尚欠借款本金106807.63元及利息478.11元，有原告提供的贷款还本付息清单、账户信息资料予以证实，应予认定。现原告请求刘嘉梁偿还尚欠贷款本金，本院应予支持。被告于《个人购房担保借款合同》中自愿提供其名下位于阳西县中山火炬（阳西）产业转移工业园中阳大道中阳商业街E期3栋1602号房产作为借款抵押物，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，明确约定了抵押范围、权利价值等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立、生效，故原告请求确认其对上述房产享有优先受偿权，本院予以支持。刘嘉梁经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第二十三条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行与被告刘嘉梁签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××218）；二、限被告刘嘉梁在本判决生效之日起十日内偿还借款本金106807.63元及利息478.11元（上述利息计至2020年7月26日止，从2020年7月27日起至还清款项之日止的利息按《个人购房担保借款合同》的约定计算）给原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行；三、原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行有权以被告刘嘉梁抵押的坐落于阳西县中山火炬（阳西）产业转移工业园中阳大道中阳商业街E期3栋1602号房产[粤（2018）阳西县不动产权第0000142号]折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2539.63元、公告费860元，合计3399.63元，由原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行106.63元，由被告刘嘉梁负担3293元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  程美然人民陪审员  罗妙丽人民陪审员  陈 月二〇二〇年八月三十一日法官 助理  施春丽书 记 员  许慧中附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。