山西省右玉县人民法院   民事判决书   （2020）晋0623民初3号   原告：山西右玉农村商业银行股份有限公司，住所地右玉县新城镇玉林西街**，统一社会信用代码×××。   法定代表人：于永久，该公司董事长。   委托诉讼代理人：崔红胜，山西大恒昌律师事务所执业律师。   被告：杨占成，男，一九六四年十一月六日出生，汉族，山西省右玉县人，农民，现住右玉县。   委托诉讼代理人：郭丽利，女，一九七〇年九月一日出生，汉族，山西省右玉县人，农民。   委托诉讼代理人:张建国，山西恒一律师事务所执业律师。   原告山西右玉农村商业银行股份有限公司与被告杨占成金融借款合同纠纷一案，本院于二〇二〇年一月七日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告山西右玉农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人崔红胜、被告杨占成及其委托诉讼代理人郭丽利、张建国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   山西右玉农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金90000元及利息10624.88元；2.诉讼费由被告负担。事实和理由：被告杨占成于二〇一七年九月三十日向山西右玉农村商业银行股份有限公司杨千河信用社贷款一笔，本金为90000元。贷款到期后，经原告多次催要，被告以各种理由推脱，至今未归还上述贷款。原告认为，被告不按时还款付息，已严重违约，故提起诉讼，请求判令被告归还借款本息。   杨占成辩称，对二〇一七年九月三十日向山西右玉农村商业银行股份有限公司杨千河信用社贷款一笔，本金90000元及利息10624.88元都不予认可。对司法鉴定意见书有异议，申请重新鉴定。同时原告涉嫌虚构事实，虚假诉讼，应严格审查，移送公安机关侦查处理。   本院经审理认定事实如下：二〇〇六年八月二十一日，被告杨占成向山西右玉农村商业银行股份有限公司杨千河信用社申请贷款4000元，借款用途为农业，借款到期日为二〇〇六年十二月二十日，利率为月息6.96‰，双方签订了借款契约。二〇一三年十二月二十四日，被告杨占成以购牛为由向山西右玉农村商业银行股份有限公司杨千河信用社申请贷款三笔，双方签订了三份贷款合同，贷款本金分别为28900元、28900元、18200元，借款用途均为购牛，借款期限为二〇一三年十二月二十四日至二〇一四年十二月二十三日止，利率为8.79‰。上述四笔贷款本金合计80000元，且上述贷款在签订合同当日均划转至杨占成个人账户。上述四笔贷款分别到期后，被告杨占成一直没有归还借款本息，截止二〇一六年九月三十日，上述四笔贷款本息合计107000元。二〇一六年九月三十日，被告杨占成对上述四笔贷款以其妻子郭丽利的名义进行了续贷，并与原告山西右玉农村商业银行股份有限公司杨千河信用社签订了贷款合同。合同约定：借款人为郭丽利，贷款期限为二〇一六年九月三十日至二〇一七年九月二十九日，贷款金额为107000元，贷款用途为购树苗，利率为月利率10.8‰，贷款合同、借款借据及借款申请人郭丽利的签字均系被告杨占成代签。借款到期后，被告杨占成未履行还款义务，截止二〇一七年九月三十日本息合计为121000元。为归还该贷款，被告杨占成分两笔对该贷款进行了以新还旧，于二〇一七年九月三十日以其妻子郭丽利名义与杨千河信用社签订贷款合同一份，合同约定：贷款期限为二〇一七年九月三十日至二〇一八年九月二十九日，贷款金额为31000元；被告杨占成又于同日以自己名义与杨千河信用社签订贷款合同一份，（合同编号：×××），合同约定：山西右玉农村商业银行股份有限公司杨千河信用社向杨占成提供90000元贷款，贷款用途为购牛，贷款期限从二〇一七年九月三十日起至二〇一八年九月二十九日止，贷款利率为年利率8.7%，逾期贷款罚息利率为贷款利率基础上加收50%，挪用贷款的罚息利率为贷款利率基础上加收100%，还款方式为到期日按时还款，结息方式为按年结息，合同还对其他事项作了约定。贷款合同签订当日，山西右玉农村商业银行股份有限公司杨千河信用社向杨占成发放贷款90000元（借款借据显示：贷款账号为×××，贷款转存账号为×××），该笔贷款转存至杨占成名下的转存账号上，杨占成于当日分别以45000元分两次支取后用于偿还旧贷款90000元本息。借款到期后，杨占成一直未归还借款本息，截至二〇一八年十二月二十一日，杨占成尚欠山西右玉农村商业银行股份有限公司借款本金90000元，利息及罚息为10624.88元，该笔借款已列入表外，自二〇一八年十二月二十二日起不再发生利息。原告山西右玉农村商业银行股份有限公司就该笔贷款曾于二〇一九年四月十日向本院提起诉讼，本院立案受理后，于二〇一九年六月二十五日作出（2019）晋0623民初161号民事判决，判令杨占成于判决生效后三十日内归还山西右玉农村商业银行股份有限公司借款本金90000元及利息罚息10624.88元，合计100624.88元。判后杨占成不服该判决，向朔州市中级人民法院提起上诉，朔州市中级人民法院于二〇一九年九月二十六日作出（2019）晋06民终530号民事裁定书，裁定：一、撤销右玉县人民法院（2019）晋0623民初161号民事判决；二、本案发回右玉县人民法院重审。在重审过程中，原告山西右玉农村商业银行股份有限公司以庭下和解为由向本院提出撤诉申请，本院裁定准许撤回起诉，原告又于二〇二〇年一月七日向本院再次提起诉讼。在诉讼过程中，被告杨占成以两支取款凭条签字非本人所签，申请对取款凭条上的杨占成签名笔迹进行司法鉴定，本院提请朔州市中级人民法院委托山西凯普司法鉴定所进行鉴定，山西凯普司法鉴定所于二〇二〇年八月二十七日作出笔迹鉴定意见书，鉴定结论为：取款凭条中“杨占成”的签名是杨占成所写。同时原告山西右玉农村商业银行股份有限公司申请对借款借据中杨占成签字处的手印是否为杨占成所按进行指纹鉴定，因指印捺印模糊，指印特征不能得到全面反映，不具备鉴定条件而撤回鉴定申请。   另查明，根据被告杨占成提供的个人征信信用报告，报告显示：2017年9月30日机构“右玉县农村信用合作联社”发放的90000元（人民币）个人经营性贷款，业务号×××，信用/免担保，不定期归还，截至2018年11月30日，账户状态为“结清”。山西右玉农村商业银行股份有限公司当庭称该征信报告虽然显示该笔贷款状态为结清，但实际情况是二〇一八年底因单位进行改制，对部分呆账、死账等不良资产进行打包作帐务处理，帐务处理后与征信系统对接不及时，故征信报告显示该笔贷款已结清，但实际上该贷款并没有结清。在山西右玉农村商业银行股份有限公司发起人拟购买的不良资产包明细表，明确标明148号杨千河信用社，贷款账号×××，客户杨占成，贷款余额90000元，并且被告杨占成也未提供任何证据证明已偿还了该笔贷款本息。   再查明，杨占成与郭丽利系夫妻关系。诉前经山西右玉农村商业银行股份有限公司申请，本院对郭丽利所有的坐落于右玉县新城镇下堡村东房屋一套予以查封。   上述事实，除原、被告双方当事人的当庭陈述外，有原告提供的杨占成的身份证复印件、2017年9月30日的贷款合同、借款借据、取款凭条、客户交易明细对账单、2006年8月21日借款契约、2011年11月1日朔州市农村信用社不良贷款责任认定卡、2013年12月24日贷款合同和借款借据各3支、2016年9月30日贷款合同、借款借据、2017年9月30日以郭丽利名义签订的贷款合同、借款借据，被告杨占成向本院提供的个人信用报告等证据予以证实，以上证据均经庭审出示并质证，足以采信，本院予以确认。   本院认为，本案是金融借款合同纠纷，根据原告提供的二〇〇六年八月二十一日至二〇一七年九月三十日的借款借据及贷款合同，诉争的款项系以贷还贷、贷新还旧，以贷还贷、贷新还旧是指金融机构在债务人旧贷款未归还的情况下，与债务人重新签订新贷款合同，以新贷出的款项清偿旧贷款的行为。认定金融机构与借款人之间是否存在贷新还旧，不仅要查明借款人客观上是否有将新贷偿还旧贷的行为，而且还要查明金融结构与借款人之间主观上是否存在以贷还贷的共同意思表示。从原告提供的二〇〇六年八月二十一日的借款契约、二〇一三年十二月二十四日的三份借款借据、贷款合同、二〇一六年九月三十日的借款借据及贷款合同等，能够形成完整的证据链条，真实清晰地反映出诉争的借款为被告杨占成于二〇〇六年至二〇一三年之间形成的四笔旧贷。为偿还该四笔旧贷，被告杨占成分别于二〇一六年九月三十日以其妻子郭丽利的名义进行了以贷还贷，于二〇一七年九月三十日以其妻子郭丽利的名字以贷还贷31000元，同日又以自己的名义以贷还贷90000元，并与原告重新签订了贷款合同，该借款90000元原告于二〇一七年九月三十日转存到杨占成名下的账户后，杨占成分两次将该款取出用于偿还旧贷，并且鉴定机构鉴定两支取款凭条上杨占成的签名确系其本人签字，前后贷款及贷新还旧的资料齐全、手续完备，故完全能够认定二〇一七年九月三十日原、被告双方对贷新还旧达成合意，通过贷新还旧，将双方权利义务置于二〇一七年九月三十日的贷款合同项下，该过程及合同是双方的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的规定，应认定为合法有效。并且双方客观上已实施了以新贷偿还旧贷的行为，虽然该借款被告杨占成并未实际使用，但确用于偿还了旧贷，杨占成也一直未履行过还款义务，该贷新还旧的借款事实清楚，证据确实充分，故被告杨占成应当按照合同约定，及时归还上述贷款本息，久拖不付，已严重违约，对此应承担相应的民事责任。原告依法追要借款本息，合法有据，本院予以支持。对被告杨占成提出的对案涉借款本金及利息都不认可的辩解理由，从原告提供的二〇〇六年八月二十一日至二〇一七年九月三十日七份借款借据、贷款合同、取款凭条、客户交易明细对账单等证据足以完整、清楚证明旧贷与新贷的流程轨迹，证实借款事实的存在，并且鉴定意见书明确两支取款凭条上的签名确系杨占成本人所签，被告杨占成也未提供任何证据证实其实际已偿还了旧贷，故对此辩解理由，本院不予采纳。对被告杨占成提出的重新鉴定笔迹申请，因该鉴定程序合法，鉴定机构资质合格，鉴定结论并无不当，故对其重新鉴定申请，本院不予支持。对被告杨占成当庭对二〇〇六年八月二十一日借款契约、二〇一三年十二月二十四日三份借款借据及贷款合同上的签名均非本人签字的辩解意见，因未提供充分的证据予以反驳证实，也未申请司法鉴定，对此本院亦不予采纳。对被告辩称的原告涉嫌虚构事实，虚假诉讼，证据系伪造的意见，因没有充分的事实依据，本院不予采信。对被告杨占成辩称的依据个人征信报告案涉贷款已归还的意见，原告当庭称因单位进行改制，在处理呆帐、死帐过程中需对部分不良的债权作账务处理，由第三方提供债务代偿服务，故征信系统显示结清，但实际上并没有结清贷款，该债务仍然存在，该辩称意见与客观事实和实际情况相符。在被告杨占成未能提交任何还款凭据，也无法说明以何种形式偿还借款的情况下，仅以此征信报告证明其已归还贷款无事实和法律依据，更不符合公平、诚实信用原则，也不利于维护正常的金融秩序，应承担举证不能的法律后果，故对此辩解意见本院不予采信。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：   被告杨占成于本判决生效后三十日内一次性归还原告山西右玉农村商业银行股份有限公司借款本金90000元及利息罚息10624.88元，合计100624.88元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2312.5元（原告已预交），由杨占成负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省朔州市中级人民法院。   审 判 长 贺学良   审 判 员 郑鹏举   人民陪审员 李新东     二〇二〇年九月二十八日   书 记 员 朱宝军