广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初46438号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路**世纪汇广场**B112-B114、B123-B128；1层102-105号商铺、107-110号商铺；6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲，行长。委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。委托诉讼代理人：宋云，国浩律师（深圳）事务所实习律师。被告：谢进坤，男，汉族，1983年6月5日出生，住址广东盛东源县。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄兰芳、宋云到庭参加诉讼。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、宣布原告与被告签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下的贷款全部提前到期；2、被告立即向原告偿还贷款本金20634.64元及利息2092.51元（含罚息和复利），合计22727.15元，利息暂计至2020年4月26日，其后利息（含罚息和复利）按照约定罚息利率计至贷款本息实际清偿完毕之日止；3、被告向原告支付因办理本案所支出的律师费1100元；4、被告承担原告实现债权的全部费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、鉴定费等相关费用。事实和理由：被告通过手机银行向原告申请“惠民贷”个人信用消费功能，双方通过在线形式签订了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》。合同第七条约定了贷款的提前到期事项，如借款人未按照本合同约定偿还贷款本息或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，原告有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或者全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；第八条约定了违约事项，被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权计收罚息和复利，并应当承担原告为实现债权而支付的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。上述“惠民贷”功能开通后，自2019年8月14日至2019年11月15日，被告共向原告申请支用贷款三十四笔，具体为：1、2019年8月14日申请400元（贷款合同号201901443028999048200002980）,贷款年利率11.88%，到期日期2020年2月14日；2、2019年8月20日申请600元（贷款合同号201901443028999048200003202）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年2月20日；3、2019年8月24日申请500元（贷款合同号201901443028999048200003322）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年2月24日；4、2019年8月28日申请500元（贷款合同号201901443028999048200003528）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年2月28日；5、2019年8月30日申请400元（贷款合同号201901443028999048200003620）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年2月29日；6、2019年9月2日申请400元（贷款合同号201901443028999048200003654）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月2日；7、2019年9月4日申请700元（贷款合同号201901443028999048200003756）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月4日；8、2019年9月6日申请500元（贷款合同号201901443028999048200003783）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月6日；9、2019年9月6日申请1000元（贷款合同号201901443028999048200003878）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月6日；10、2019年9月7日申请700元（贷款合同号201901443028999048200003902）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月7日；11、2019年9月8日申请500元（贷款合同号201901443028999048200003903）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月8日；12、2019年9月9日申请700元（贷款合同号201901443028999048200003925）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月9日；13、2019年9月10日申请700元（贷款合同号201901443028999048200004000）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月10日；14、2019年9月12日申请1300元（贷款合同号201901443028999048200004118）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月12日；15、2019年9月13日申请1000元（贷款合同号201901443028999048200004186）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月13日；16、2019年9月19日申请2000元（贷款合同号201901443028999048200004579）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月19日；17、2019年9月20日申请1300元（贷款合同号201901443028999048200004653）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月20日；18、2019年9月22日申请700元（贷款合同号201901443028999048200004708）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月22日；19、2019年9月23日申请1000元（贷款合同号201901443028999048200004766）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月23日；20、2019年9月24日申请1000元（贷款合同号201901443028999048200004847）,贷款年利率11.88%，到期日期2020年3月24日；22、2019年9月25日申请1000元（贷款合同号201901443028999048200004989），贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月25日；23、2019年9月25日申请100元（贷款合同号201901443028999048100004917）,贷款年利率12.24%，到期日期2020年9月25日；24、2019年9月25日申请1000元（贷款合同号201901443028999048200004916）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月25日；25、2019年9月26日申请800元（贷款合同号201901443028999048200005052）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月26日；26、2019年9月26日申请160元（贷款合同号201901443028999048100005046）,贷款年利率12.24%,到期日期2020年9月26日；27、2019年9月26日申请910元（贷款合同号201901443028999048100005043）,贷款年利率12.24%,到期日期2020年9月26日；27、2019年9月27日申请800元（贷款合同号201901443028999048200005073）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年3月27日；28、2019年9月30日申请564元（贷款合同号201901443028999048100005233）,贷款年利率12.24%,到期日期2020年9月27日；29、2019年10月3日申请360元（贷款合同号201901443028999048100005371）,贷款年利率12.24%,到期日期2020年10月3日；30、2019年10月9日申请100元（贷款合同号201901443028999048200005588）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年4月9日；31、2019年10月15日申请1800元（贷款合同号201901443028999048200005982）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年4月15日；32、2019年10月16日申请1300元（贷款合同号201901443028999048200006073）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年4月16日；33、2019年10月18日申请100元（贷款合同号201901443028999048200006258）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年4月18日；34、2019年11月15日申请1500元（贷款合同号201901443028999048200008314）,贷款年利率11.88%,到期日期2020年5月15日。上述三十四笔贷款均约定被告采用按月等额本息还款的方式还款，约定还款日为13日。贷款申请当日，原告通过被告名下卡号为62×××75的交通银行借记卡，分别向被告发放了上述三十四笔贷款，贷款金额合计26394元。上述三十四笔贷款发放后，被告未按约定履行还款义务，均发生逾期。现除编号201901443028999048200005046,201901443028999048200005043、201901443028999048200005233,201901443028999048200005371四笔贷款合同等期限未届满外，其余编号的合同均已期限届满，原告有权被告偿还合同项下的剩佘贷款本金、利息、罚息、复利；以上四笔贷款合同项下贷款期限虽未届满，但被告行为已构成合同约定的“提前到期事件”及“违约”条件，原告有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告偿还合同项下的剩余贷款本金、利息、罚息、复利。截至2020年4月26日，被告累计尚欠《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》项下原告贷款本金合计20634.64元，利息、罚息、复利合计2092.51元，贷款本息合计22727.15元。综上所述，原告认为，被告违反合同的约定，依法应承担相应的法律责任。被告未作答辩，也未举证。经审理查明，原告诉状所陈述的关于本案被告申办借记卡、原告发放贷款的详细情况和被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或者挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。再查，原告委托国浩律师（深圳）事务所律师指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费1100元。再查，原告提交了交易明细表、贷款信息表及已还款明细表、欠款明细表，证明截至2020年9月27日原告发放贷款情况及被告的还款情况，截至2020年9月27日，被告累计尚欠原告34笔贷款本金、贷款期内利息具体如下：1、本金56.61元、利息0.7元；2、本金304.44元、利息6.28元；3、本金253.71元、利息5.35元；4、本金253.71元、利息5.46元；5、本金202.95元、利息4.4元；6、本金269.28元、利息6.44元；7、本金471.25元、利息11.34元；8、本金336.62元、利息8.14元；9、本金673.21元、利息16.29元；10、本金471.25元、利息11.46元；11、本金336.62元、利息8.2元；12、本金471.25元、11.54元；13、本金471.25元、利息11.58元；14、本金875.17元、利息21.61元；15、本金726.94元、利息25.03元；16、本金1674.82元、利息50.75元；17、本金1088.63元、利息33.05元；18、本金586.19元、利息17.89元；19、本金695.22元、利息21.24元；20、本金695.97元、利息21.32元；21、本金837.41元、利息25.71元；22、本金8.77元、利息0.13元；23、本金837.41元、利息25.71元；24、本金669.93元、利息20.61元；25、本金14.13元、利息0.21元；26、本金80.19元、利息1.17元；27、本金669.93元、利息20.65元；28、本金49.7元、利息0.74元；29、本金31.65元、利息0元；30、本金83.74元、利息2.49元；31、本金1800元、利息62.5元；32、本金1300元、利息44.77元；33、本金83.74元、利息2.54元；34、1500元、利息54.59元。合计本金18881.69元及贷款期内利息556.89元。截止至2020年9月29日，除贷款合同号201901443028999048100005371项下贷款未到期外，其余贷款合同项下贷款均已到期。以上事实，有交通银行太平洋借记卡申请记录、交易明细表、贷款信息表及已还款明细表、欠款明细表和庭审笔录等为证。本院认为，本案涉及的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》系被告在线申请的方式签订，其性质属于电子证据。原告作为金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。案涉《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》均为打印件，未经有相应资质的第三方认证或第三方存证，亦未经被告签字确认，本院对其不予确认。关于罚息、复利的利率标准，原告主张的罚息、复利利率为日利率万分之五上浮50%即年利率约为27%，该标准过高，且依据不足，本院予以调整，根据中国人民银行的相关规定，本院确认罚息、复利利率均为每笔贷款执行利率的水平上加收50%，被告已支付部分不予调整。另外，关于原告主张的罚息复利，根据相关法律规定，复利的计算基数应仅为正常利息即尚欠借款期内的利息，不包括逾期罚息，故对于原告主张的未还罚息复利，本院不予支持。综上所述，被告应偿还原告本金18881.69元及利息556.89元（计至2020年9月27日）及罚息、复利，罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至每笔贷款到期之日；此后罚息以每笔贷款尚欠本金为基数，此后复利以每笔贷款尚欠利息（计至2020年9月27日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止；但每笔贷款自贷款发放日至实际清偿之日止被告应支付的利息、罚息、复利合计不得超过以每笔贷款发放本金为基数，按年利率24％计算的金额，对于原告主张的超出本院核定数额部分，本院不予支持。关于律师费，由于本院不予采信案涉贷款合同，原告主张的律师费依据不足，不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谢进坤应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金18881.69元，并支付利息556.89元及罚息、复利（罚息以每笔贷款当期未还本金为基数，复利以每笔贷款当期未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至每笔贷款到期之日；此后罚息以每笔贷款尚欠本金为基数，此后复利以每笔贷款尚欠利息（计至2020年9月27日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止；但每笔贷款自贷款发放日至实际清偿之日止被告谢进坤应支付的利息、罚息、复利合计不得超过以每笔贷款发放本金为基数，按年利率24％计算的金额）；二、驳回原告交通银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费198元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  谢世豪二〇二〇年九月二十九日书记员  张 艳