四川省邻水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1623民初2102号 原告：四川邻水农村商业银行股份有限公司，住所地四川省邻水县鼎屏镇古邻大道**。 统一社会信用代码915116237334284266。 法定代表人：江勇，该公司董事长。 委托诉讼代理人：周旭东，男，1986年6月15日出生，汉族，住四川省邻水县。 被告：皮大群，女，1965年11月8日出生，汉族，住重庆市垫江县。 被告：胡开成，男，1964年8月29日出生，汉族，住重庆市垫江县。 原告四川邻水农村商业银行股份有限公司（下称邻水农商行）与被告皮大群、胡开成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月2日受理后，依法适用简易程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告农商行委托诉讼代理人周旭东，被告皮大群、胡开成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告皮大群、胡开成偿还原告贷款本金48.22万元及其利息（含罚息和复利）；2、原告对被告皮大群、胡开成提供的位于广安区××路××号房屋【房屋产权证号：广房市房权证广房字第0××1号、土地使用证号：广市国用2011第01818号】享有抵押权；3、本案诉讼等相关费用由被告承担。事实及理由：2016年4月13日，被告皮大群、胡开成向原告下辖西天支行（原西天信用社）申请抵押担保借款50万元，以被告权属位于广安区××路××号房屋【房屋产权证号：广房市房权证广房字第0××1号，土地使用证号：广市国用2011第01818号】作为抵押。2016年4月13日，原告与被告分别签订《个人借款合同》及《抵押合同》，借款合同约定借款期限自2016年4月13日至2019年4月12日，实行按月偿还利息，还款日固定为每月的第20日，不能按时结息的计收复利。贷款期限内的利率为月利率6.92708‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%（即：10.39062‰）。2016年4月15日，原告按合同约定向被告发放了50万元贷款。贷款发放后，被告仅支付利息至2019年3月20日。上述贷款发放后，经原告多次催收，被告仍拖欠贷款本金48.22万元及相应利息至今。 被告皮大群、胡开成辩称，借款属实，但现在没有能力一次性还本付息。 原告围绕其诉讼请求依法提交了企业法人营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证、川银监夏（2016）226号文件、代理人授权委托书、身份证明、身份证复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、借款申请书、《个人借款合同》、借款借据、房地产抵押担保借款申请书、《抵押合同》、抵押（质押）物品清单、房地产抵押物清单、《房屋产权证》复印件、《他项权证》复印件、欠息明细表。以上证据经本院审查，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。 结合上述证据，本院经审理查明，认定事实如下：原告邻水农商行原名为邻水县农村信用合作联社，其下辖的西天支行原名为邻水县农村信用合作联社西天信用社。2016年4月13日，被告皮大群、胡开成向原告下辖的西天支行（原城南信用社）申请抵押担保借款50万元，以其权属位于广安区××路××号房屋【房屋产权证号：广房市房权证广房字第0××1号，土地使用证号：广市国用2011第01818号】作为抵押。2016年4月13日，原告与被告签订《个人借款合同》及《抵押合同》，并依法办理了抵押登记。借款期限2016年4月13日至2019年4月12日，实行按月结息任意还本，结息日固定为每月的第20日，不能按时结息的计收复利。贷款期限内的利率为月利率为6.72908‰，贷款逾期的罚息为贷款利率上浮50%，即10.39062‰。《个人借款合同》第六条约定：（一）贷款利率……1、浮动利率，即在基准利率水平上上浮75%……（二）罚息利率2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整……（六）贷款利率自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30＝年利率／360，如甲方不能按照本合同的结算日付息，则自次日起计收复利。第十二条违约情形（二）约定甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用……（五）对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。2016年4月15日，原告按合同约定向被告发放了贷款50万元。贷款发放后，被告结息至2019年3月20日。二被告于2019年7月24日归还本金14800元，2020年2月24日归还本金3000元。截止目前，被告仍拖欠48.22万元借款本金及相应利息至今。 本院认为，原告四川邻水农村商业银行股份有限公司与被告皮大群、胡开成签订的《个人借款合同》、《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告与被告皮大群、胡开成之间建立了金融借款合同法律关系和抵押担保合同法律关系。原告按照借款合同约定履行了向被告发放50万元贷款的义务，被告理应按照借款合同约定履行还本付息的义务。被告支付利息至2019年3月20日后未再归还本息，被告未按约还本付息已构成违约，应承担相应的违约责任。按照《个人借款合同》约定，原告有权宣布借款提前到期，原告于2020年9月2日向法院进行主张，可以确定宣布借款到期日为立案日。现原告请求被告归还借款本金48.22万元并支付利息（含逾期利息和复利），本院予以支持。 抵押合同约定被告皮大群、胡开成提供位于广安区××路××号房屋【房屋产权证号：广房市房权证广房字第0××1号，土地使用证号：广市国用2011第01818号】为借款抵押担保，并办理了抵押登记，现被告未履行到期债务，原告作为抵押权人，有权要求对被告提供的抵押物享有抵押权并优先受偿。 综上所述，原告请求被告皮大群、胡开成归还借款本金48.22万元并支付利息（含罚息和复利），同时主张对被告提供的抵押物享有抵押权的请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、由被告皮大群、胡开成于本判决生效之日起十日内偿还原告四川邻水农村商业银行股份有限公司借款本金48.22万元并支付利息、罚息及复利。 利息以借款本金50万元为基数从2019年3月21日起按月利率6.92708‰计算至2019年4月12日，复利以以上利息为基数从2019年3月22日起按月利率10.39062‰计算至以上利息还清为止；罚息以借款本金50万元为基数从2019年4月13日起按月利率10.39062‰计算至2019年7月24日；以借款本金48.52万元为基数从2019年7月25日起按月利率10.39062‰计算至2020年2月24日；以借款本金48.22万元为基数从2020年2月25日起按月利率10.39062‰计算借款本金还清为止；复利以以上罚息为基数，自对应欠息次日起按月利率10.39062‰计算至以上罚息还清为止。 二、原告四川邻水农村商业银行股份有限公司对被告皮大群、胡开成提供的位于广安区××路××号房屋【房屋产权证号：广房市房权证广房字第0××1号，土地使用证号：广市国用2011第01818号】享有抵押权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8533元，减半收取4566.5元，由被告皮大群、胡开成承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员  杜慧娟 二〇二〇年九月二十二日 书记员  吴 玥