贵州省纳雍县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0525民初2566号原告：吴某艳，女，1968年1月26日出生，穿青人，住贵州省纳雍县。委托诉讼代理人(特别授权)：邱鹏，贵州煜昌祥律师事务所律师。执业证号15205201910079217。委托诉讼代理人：王鹏，贵州煜昌祥律师事务所实习律师。被告：张某，女，1974年8月24日出生，穿青人，住贵州省纳雍县。被告：潘某，女，1984年5月6日出生，汉族，住贵州省织金县。原告吴某艳与被告张某、潘某民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月29受理后，依法适用简易程序于同年9月17日、9月18公开开庭进行了审理。原告吴某艳及其委托诉讼代理人邱鹏、王鹏，被告张某、潘某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告吴某艳向本院提出诉讼请求：1、判决被告张某偿还拖欠原告的借款本金2.7万元；2、判决被告潘某对被告张某差欠的债务承担连带还款责任；3、本案案件受理费由二被告承担。庭审中，原告将诉讼请求第一项变更为“判决被告张某偿还原告借款本金28500元，并按年利率24%支付利息至本息偿还完毕时止”。事实及理由：被告张某于2016年12月1日出具借条向我借款3万元，未约定还款期限，我于当日向被告交付了现金3万元。2018年4月1日，被告潘某出具《担保书》为该笔借款提供担保，《担保书》承诺该笔借款的利息按“银行利息0.07计算”，我每月从张某的工资卡中扣除1500元先行折抵利息，到2019年4月1日一起结算。但时至今日，我只从张某工资卡中支取两个月的工资共3000元，后来张某更换银行卡，我不能再支取存款，张某也未偿还借款本息，为维护我的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告张某辩称，该笔借款早已偿还完毕，原告从我的工资卡中超额提取了20222元，超额提取的部分应当予以返还。且原告系职业放贷人，其以盈利为目的向社会不特定对象提供借款，应当认定民间借贷合同无效，驳回原告的诉讼请求，退还已经支付的款项,追究其虚假诉讼的法律责任。被告潘某辩称，我的答辩意见与张某一致，需要补充的是我为张某担保的只是一笔债务，而且担保的是出具《担保书》之前发生的债务，我知道张某欠吴某艳的只有一笔债务，金额为3万元。结合当事人的陈述及本院采信的证据，对本案事实认定如下：2016年12月1日，被告张某出具借条向原告吴某艳借款3万元，李和萍在借条担保人处签字为该笔借款承担保证责任，未书面约定利息和还款时间，口头约定利息为月利率5%，借款系现金交付，原告扣除当月利息1500元后实际交付了28500元。张某在出具借条当天用自己在中国农业银行开户的工资卡交给原告，并授权原告可以支取存款用于偿还该笔债务。2018年4月1日，被告潘某以张某收入低、还款能力差为由与原告协商，要求原告降低借款利息，由自己出具《担保书》为该笔借款提供保证责任，《担保书》内容为“现由本人潘某：身份证5224251984××××××××担保，张某向吴某艳借款叁万元整（30000.00），从2018年4月1日起，每月将从张某工资卡里取1500.00，利息按银行利息0.07算，到2019年4月1日一起结算，剩下的多少一次性结清，如果到期不还，由本人承担还款”。从交付工资卡的次月到2018年6月26日原告共从张某工资卡中支取了32600元（含潘某出具《担保书》后于2018年4月3日支取的3000元、2018年4月9日支取的1500元、2018年5月10日支取的1500元、2018年6月26日支取的4100元，共计10100元）。之后，由于中国农业银行股份有限公司纳雍支行从张某的该工资卡中扣划存款用于偿还张某的其他债务，原告不能继续支取存款。张某也未偿还所欠借款本息，原告因此诉至本院。综上，根据当事人的诉辩理由和本院查明认定的事实，本案的争议焦点是：1、本案的借款本金应如何认定，利息如何计算；2、被告潘某应否对借款本息承担还款责任。本院认为，关于借款本金如何认定的问题，本案中，被告张某出具的借条虽然载明借款金额为3万元，但通过庭审查明，原告按双方约定利率将第一个月的利息1500元扣除后向张某实际交付借款28500元，因此，本案的最初借款本金应认定为28500元。对于已经偿还超过年利率36%部分的利息，因张某主张用于扣抵本金，为体现民事诉讼活动的公平原则、减少当事人诉累、节约审判资源，对该请求应予准许。经计算，原告于2017年1月6日和2月7日两次支取的3000元应用于偿还2016年12月和2017年1至2月的利息，因属于自由给付，按年利率36%计算为28500元×3%×3（个月）=2565元，截止2017年2月，未偿还本金为28500元-（3000元-2562元）=28065元。以此类推，2017年3月未还本金为28065元-（1500元-841元）=27406元，2017年4月未还本金为27406元-（1500元-822元）=26728元，2017年5月支取3000元，该月未偿还本金为26728元-（3000元-801元）=24529元，2017年6月未偿还本金为24529元-（1500元-735元）=23764元，2017年7月-8月未支取，9月支取了3000元，故截止9月未偿还本金为23764元-（3000元-712.92元×3个月）=22902元，2017年10月支取3000元，该月未偿还本金为22902-（3000元-687元）=20589元，11月未支取，12月支取3000元，故2017年12月未偿还本金为20589元-（3000元-1235元）=18824元，2018年1月未偿还本金为18824元-（1500元-936元）=18260元，2018年2月未偿还本金为18260元-（1500元-574元）=17334元，3月未支取，4月支取了4500元，故2018年4月未偿还本金为17334元-（4500元-520元×2个月）=13874元，2018年5月未偿还本金为13874元-（1500元-416元）=12790元，2018年6月支取4100元，该月未偿还本金为12790元-（4100元-383元）=9073元，所以，未偿还借款本金应认定为9073元。因之后的利息未偿还，故从2018年7月2日起，应按年利率24%计算支付利息至本息偿还完毕之日止。潘某出具《担保书》为该笔借款提供担保，但未明确保证责任，依照《中华人民共和国担保法》第十九条规定，认定为连带责任保证。根据潘某出具的《担保书》显示，约定的还款时间为2019年4月1日，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，已经超过保证期间，但潘某在庭审中明确表示愿意继续承担保证责任，故潘某对上述债务应承担连带还款责任。对于潘某提出应按《担保书》约定的利息承担保证责任的问题，经查，《担保书》对借款利息约定不明，故未偿还利息仍应按年利率24%计算。庭审中，张某抗辩称原告系职业放贷人，要求确认双方之间的借贷合同无效的抗辩意见，因无事实和法律依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起二十日内偿还原告吴某艳借款本金9073元，并以9073元为基数、按年利率24%从2018年7月2日起计算支付利息至本息偿还完毕之日止；被告潘某对上述债务承担连带还款责任；二、驳回原告吴某艳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1042元，适用简易程序审理减半收取521元，由原告吴某艳负担377元、被告张某、潘某共同负担144元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员  张政二〇二〇年九月十八日书记员  宋劼