四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初1552号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行，营业场所四川省简阳市东溪街道东溪中路43-51号，统一社会信用代码91512081565683937F。 负责人：彭涛，支行行长。 委托诉讼代理人：李晶，男，系支行员工。 委托诉讼代理人：马炳英，女，系支行员工。 被告：王华强，男，1977年12月18日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行（以下简称：农商行东溪支行）与被告王华强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案。因被告王华强下落不明，本院于2020年6月18日在四川法治报上刊登公告，向被告王华强送达了起诉状副本、开庭传票等应诉材料。本院依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行东溪支行的委托诉讼代理人李晶、马炳英到庭参加诉讼,被告王华强经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行东溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令王华强偿还借款本金570000元，并支付借款利息（自2019年6月21日至2020年4月20日止的利息为42650.01元，自2020年4月21日起按合同约定利率计算至借款本金清偿之日止）；2.确认农商行东溪支行在前述借款本金、利息（含罚息）、实现债权费用的范围内有权以王华强位于成都市锦江区××新区××巷××号××栋××单元××层××号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼过程中，农商行东溪支行自认因中国人民银行同期同类贷款基准利率不再公布，以上两笔贷款的实际借款利率测算为按全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率加418ＢＰ执行（从2019年5月21日至借款到期之日即2020年6月18日止的利息为50300元），自2020年6月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率加815ＢＰ计算罚息至借款本金清偿之日止。事实和理由：2019年3月27日，农商行东溪支行应王华强的申请与其签订《个人借款合同》，约定借款57万元，用途为购食材；借款期限自2019年3月27日起至2022年3月26日；借款利率为浮动利率，实际执行月利率6.6896‰（按借款时中国人民银行同期同档次贷款年基准利率4.75%上浮69%计算得出）；按月结息，结息日固定为每月的第20日；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用均由借款人承担；合同在履行过程中发生争议向贷款人住所地人民法院起诉。发放贷款前，王华强与农商行东溪支行签署《抵押合同》，以其所有的位于成都市锦江区××新区××巷××号××栋××单元××层××号房屋为前述《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权而发生的全部费用。《抵押合同》签署后，抵押物办理了抵押物登记。农商行东溪支行向王华强提供贷款57万元。王华强自2019年5月21日至今拖欠利息，农商行通过电话、微信和上门催收，王华强均不予理会和躲避催收，拒绝履行按时结息的义务。农商行东溪支行于2020年3月11日以邮寄方式宣布借款人贷款立即到期。为维护合法权益，农商行东溪支行诉讼来院。 王华强未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年3月27日，王华强（甲方）与农商行东溪支行（乙方）签订《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供非循环使用的借款额度57万元用于购食材，借款额度支用有效期自2019年3月27日起至2022年3月26日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，乙方不再另行通知甲方；对本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方法为按月结息、按计划还本；贷款担保方式为抵押；第十二条“违约情形”（二）约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……”；第十三条“违约救济措施”约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息……”；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）均由甲方承担等内容。同日，双方签订《抵押合同》，约定王华强以其单独所有的位于成都市锦江区××新区××巷××号××栋××单元××层××号房屋【房屋所有权证号：川（2017）成都市不动产权第0395500号，房屋建筑面积70.22㎡】为前述《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公证费、送达费、公告费、过户税费、律师费等）。2019年4月8日，双方就上述房产抵押担保事宜在成都市规划和自然资源局办理了抵押登记，取得了川（2019）成都市不动产证明第0063841号不动产登记证明。 2019年4月9日，农商行东溪支行出具的《借款借据》载明“借款金额300,000元，借款用途购食材，借款日期2019年4月9日，借款到期日期2022年3月26日，借款利率为浮动利率，利率浮动幅度69%，执行月利率6.68958‰，结息方式为按计划还本、按月结息法，备注2022-03-26还本300,000元”。2019年4月10日，农商行东溪支行再次出具《借款借据》，载明“借款金额270,000元，借款用途购食材，借款日期2019年4月10日，借款到期日期2022年3月26日，借款利率为浮动利率，利率浮动幅度69%，执行月利率6.68958‰，结息方式为按计划还本、按月结息法，备注2022-03-26还本27,000元”。截至2019年5月20日，王华强结清了两笔贷款的全部借款利息。2019年6月21日，王华强仅支付利息56.28元。自2019年5月21日至2020年6月18日，王华强欠付上述两笔借款的利息50,300元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。2020年6月17日，四川农村商业银行股份有限公司发布《关于个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的公告》，告知该行将在6月25日统一将客户在转换范围内的个人贷款的定价基准转换为LPR，贷款期限在5年期以内的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上（含5年期）的业务，以5年期以上LPR为定价基准，具体转换时，将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换；除住房贷款以外的其他个人类贷款以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加减点数值，加减点数值在合同剩余期限内固定不变。 上述事实，有农商行东溪支行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，王华强的身份证及常住人口登记卡、《个人借款合同》《抵押合同》、房屋所有权证书、不动产登记证明、《借款借据》、王华强借款57万元未结清利息的计算清单等证据及农商行东溪支行的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。对农商行东溪支行提交的2020年3月9日的《宣布贷款立即到期通知书》及2020年3月11日的韵达快递单，拟证明向王华强宣布了贷款提前到期。本院认为该快递单上未载明邮寄的文件名称，无法核实是否将《宣布贷款立即到期通知书》邮寄王华强，且《宣布贷款立即到期通知书》上无王华强的签字签收，无法核实该通知书的送达情况，对其证明目的本院不予采信。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。农商行东溪支行已按约分两笔向王华强的银行账户发放了57万元借款，王华强应按合同约定按期支付利息。因王华强未按时支付自2019年5月21日至今的借款利息，即债务人存在《个人借款合同》第十二条第（二）款约定之违约情形，农商行东溪支行有权按照合同约定宣布借款提前到期，并要求王华强立即偿还全部到期借款及相应利息、罚息。关于借款到期时间的问题。农商行东溪支行未提交证据证明其向王华强宣布借款提前到期，应当承担举证不利的法律后果。简阳农商行以诉讼方式要求王华强偿还57万元借款本金及支付利息、罚息，本院立案后于2020年6月18日以公告方式向王华强送达起诉状副本等材料，自发出公告之日经过60日即视为送达，即2020年8月18日应认定起诉状副本送达王华强之日，即案涉贷款到期日。故案涉《个人借款合同》已于2020年8月18日到期。案涉借款到期后，王华强应向农商行东溪支行偿还借款本金570,000元、截至2020年8月18日的欠付利息，并从2020年8月19日起按合同约定的利率标准支付罚息至借款本金实际还清之日为止。罚息以欠付借款本金为基数，从2020年8月19日起按照全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率加815BP计算至借款还清之日止。故，农商行东溪支行按合同约定主张王华强偿还借款本金及支付利息、逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。 关于抵押物的优先受偿权问题。王华强以其单独所有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，农商行东溪支行有权在王华强未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。王华强经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据现有证据依法作出判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条第一款之规定，判决如下： 一、被告王华强于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行偿还借款本金570,000元； 二、被告王华强于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行支付利息（截至2020年6月18日的利息50,300元，从2020年6月19日起的利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率加418BP计算至2020年8月18日止）； 三、被告王华强于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行支付罚息（罚息的计算方法为：以欠付借款本金为基数，自2020年8月19日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率加815BP计算至本判决确定的支付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 四、如被告王华强未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行以被告王华强共同所有的位于成都市锦江区××新区××巷××号××栋××单元××层××号的房屋【房屋所有权证号：川（2017）成都市不动产权第0395500号，房屋建筑面积70.22㎡】拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 五、驳回告四川简阳农村商业银行股份有限公司东溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,963元，公告费1,200元，共计6,163元，由被告王华强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  马丹 二〇二〇年九月二十七日 书记员  廖洪