重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初13886号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：张明洋，重庆索通律师事务所律师。被告：卿殷竭，男，1975年7月30日出生，汉族，合同约定送达地址重庆市渝**，现住重庆市渝**。委托诉讼代理人：朱小东，重庆开林律师事务所律师。被告：李伟，女，1982年12月11日出生，汉族，合同约定送达地址重庆市渝**，现住重庆市渝**。委托诉讼代理人：卿殷竭，基本信息同上，系李伟的丈夫。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告卿殷竭、李伟保险合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人王煜潇、张明洋，被告卿殷竭（被告李伟的委托诉讼代理人）及其委托诉讼代理人朱小东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告卿殷竭向原告支付理赔款493690.46元（包括本金482346.69元、利息10218.6元、罚息1125.61元）；2.判令被告卿殷竭向原告支付逾期保险费3529.2元；3.判令被告卿殷竭向原告支付理赔款滞纳金（以代偿金额493690.46元为基数，自2020年4月22日起，按照0.063%/天计算至偿清全部款项之日）；4.判决确认原告就被告卿殷竭提供的位于重庆市渝北区双凤桥街道双凤桥路118号新城芳居X幢X单元X-X-X房屋的处分价款享有优先受偿权；5.本案受理费由被告卿殷竭承担；6.被告李伟对被告卿殷竭的前述债务承担共同清偿责任。事实和理由：2018年4月26日，原告与卿殷竭签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，原告与卿殷竭签订《最高额抵押合同》，约定卿殷竭以其房屋为原告因履行债务清偿而产生的债权做担保，并办理了抵押登记。卿殷竭与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）分别签订了两份《借款合同》，并针对借款向原告申请投保，原告出具了两份《平安个人借款保证保险保险单》。上述借款及投保等事宜，均发生在两被告婚姻关系存续期间，被告李伟以书面形式确认全部债务为夫妻共同债务，承诺共同清偿。上述合同签订后，光大银行重庆分行发放了贷款，但卿殷竭没有按照约定履行还款义务，原告依据保单约定承担了保险责任。原告多次向二被告催收理赔款项和未付保费未果，请求依法判决。被告卿殷竭、李伟辩称，原告的诉请存在两个案由和两个请求权基础，即追偿权和保险合同纠纷，原告应当明确进行选择；原告的第一项诉讼请求主张的金额有误，经过庭审举证质证，被告每月还款五笔，包括保险费、担保费、服务费、本金、利息及罚息，被告仅认可贷款本息和罚息，对于其他费用，出借人光大银行和原告应当作出合理解释，如果不能作出合理解释，应当将服务费和担保费作为本金扣减；原告主张的理赔款中包含利息，根据被告与光大银行的约定，超过了法律规定；被告是在光大银行无法对相应的扣款进行合理解释、未书面善意通知且擅自关闭还款系统的情况下才未还款，被告无违约行为，原告主张滞纳金没有事实和法律依据；即使被告存在违约，原告主张的理赔款包含了利息和罚息，原告主张滞纳金明显超过了法律规定，请求法院依法调整；贷款合同作为主合同已经终止，保险合同属于从合同应当终止，原告主张的逾期保费没有事实和法律依据；李伟签署《承诺书》和《共有及共同债务声明》属实，其他的没有签字。本案查明的事实如下：一、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20180412003254）主要内容1.甲方为平安保险公司，乙方为卿殷竭；2.本协议有效期:2018年4月26日至2026年8月4日；3.保证保险金额：累计最高不超过861095元。二、《最高额抵押合同》的主要约定内容1.签订时间：2018年4月26日；2.抵押权人平安保险公司、抵押人卿殷竭；3.抵押物：重庆市渝北区双凤桥街道双凤桥路118号新城芳居X幢X单元X-X-X；4.抵押登记时间：2018年4月28日；5.抵押担保的主合同：《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20180412003254）。三、《个人贷款授信额度合同》主要内容1.当事人：贷款人光大银行重庆分行，借款人卿殷竭；2.最高授信额度：64.5万元；3.授信期限：2018年4月24日至2026年4月24日。四、《借款合同》（编号为DY20180412003254-001）的主要条款和贷款发放情况1.当事人：借款人卿殷竭，出借人光大银行重庆分行；2.借款金额：64.5万元；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额；3.借款期限：36期；4.借款利率：年利率7.6%；5.借款逾期：乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；6.贷款发放情况：贷款人于2018年5月2日放款。五、保证保险合同（编号为DY20180412003254-001）的主要约定内容1.投保时间：2018年4月26日，卿殷竭在投保单上签名；2.保险单（编号为DY20180412003254-001）的主要内容：投保人卿殷竭，保险人平安保险公司，被保险人光大银行重庆分行；保险金额709500元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳月保险费金额774元；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行保险理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权及质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30；3.被保险借款合同编号：DY20180412003254-001。六、《借款合同》（编号为DY20180412003254-003）的主要条款和贷款发放情况1.当事人：借款人卿殷竭，出借人光大银行重庆分行；2.借款金额：21.6万元；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额；3.借款期限：36个月；4.借款利率：年利率7.125%；5.借款逾期：甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。6.贷款发放情况：贷款人于2019年6月25日放款。七、保证保险合同（编号为BDDY1906200001059383）的主要约定内容1.投保时间：2019年6月20日，卿殷竭在投保单上签名；2.保险单（编号为BDDY1906200001059383）的主要内容：投保人卿殷竭，保险人平安保险公司，被保险人光大银行重庆分行；保险金额237600元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳保险费金额259.2元；特别约定等条款内容与编号为DY20180412003254-001的保证保险合同约定一致；3.被保险借款合同编号：DY20180412003254-003。八、《最高额委托担保合同》（编号为DY20180412003254）主要内容1.签订时间：2018年4月26日；2.甲方（委托人）卿殷竭，乙方（受托人）平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）；3.担保范围：甲方与中国平安保险公司签署了编号为DY20180412003254《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，保险公司同意为符合条件的单笔借款承保保险责任；4.保证期间：保证期间为合作协议及其协议项下签署的保险合同项下主债权的清偿期届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。九、《最高额委托担保合同》补充协议（编号为DY20180412003254-001）主要内容1.签订时间：2018年4月26日；2.甲方（委托人）卿殷竭，乙方（受托人）平安普惠重庆分公司；3.担保范围：甲方同意为平安保险公司签发的编号为DY20180412003254-001的保险单可能会发生的理赔生成的债权提供担保；4.最高担保责任：6450元。十、《最高额委托担保合同》补充协议（编号为DY20180412003254-003）主要内容1.签订时间：2019年6月25日；2.甲方（委托人）卿殷竭，乙方（受托人）平安普惠重庆分公司；3.担保范围：甲方同意为平安保险公司签发的编号为BDDY1906200001059383的保险单可能会发生的理赔生成的债权提供担保；4.最高担保责任：2160元。十一、《共有及共同债务声明》主要内容2018年4月26日，李伟签署《承诺书》，承诺将涉案房屋抵押给原告。同日，李伟签署《共有及共同债务声明》，主要载明：本人系借款人卿殷竭配偶，本人同意并确认借款人卿殷竭自2018年4月26日至2026年8月4日期间《个人贷款授信额度合同》项下所有借款形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。十二、借款人还款情况及保险人理赔情况1.借款人还款情况：第一笔借款偿还了二十期，前十九期每期23661.93元，第二十期23810.1元（包含罚息148.17元）；第二笔借款偿还了七期，第一期6017.73元，第二至六期每期8049.73元，第七期8056.35元（包含罚息6.62元）。以上每期还款均包含了原告收取的保险费和平安普惠重庆分公司收取的担保费、服务费；2.代偿情况：由于卿殷竭两笔借款均逾期还款超过80天，原告根据保证保险合同的约定于2020年4月22日代偿493690.46元。光大银行重庆分行出具《代偿债务与权益转让确认书》两份，载明DY20180412003254-001保险单项下的代偿款312196.19元已于2020年4月22日收到；BDDY1906200001059383保险单项下的代偿款181494.27元已于2020年4月22日收到；3.逾期保险费：3529.2元。庭审中，原告陈述，第一笔贷款的逾期保险费的计算期间从2020年1月2日至代偿日2020年4月22日，金额为2838元；第二笔贷款的逾期保险费的计算期间从2020年2月2日至代偿日2020年4月22日，金额为691.2元。十三、其他事实1.卿殷竭认可两份《借款合同》、投保单、平安保险公司保险单的真实性；不认可《最高额委托担保合同》及补充协议的真实性，不是本人签字。2.卿殷竭和李伟于2007年12月26日登记结婚，于2015年10月19日登记离婚，于2017年4月6日登记复婚。本院认为，卿殷竭向光大银行重庆分行分别贷款64.5万元、21.6万元，并向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司同意承保并出具保单，双方之间的保证保险合同关系依法成立，合法有效，各方均应按照合同约定履行义务。卿殷竭收到光大银行重庆分行的借款后，未按期足额履行还款义务，构成违约，导致保险事故发生，光大银行重庆分行有权要求平安保险公司依据保险合同约定进行理赔。平安保险公司在向光大银行重庆分行支付了保险理赔款后，有权根据保险合同的约定要求卿殷竭向其归还全部理赔款项并支付逾期未付保费。平安保险公司基于其与卿殷竭之间的保证保险合同约定内容要求卿殷竭支付理赔款和逾期保费，其请求权基础为双方之间的保证保险合同法律关系，故本案并不存在两个请求权基础。卿殷竭关于本案存在两个案由和两个请求权基础的辩称与事实不符，本院不予支持。平安保险公司向光大银行重庆分行支付了保险理赔款493690.46元属实。卿殷竭不认可每月还款金额中的担保费和服务费，认为应当冲抵借款本金。平安保险公司举示的证据表明，卿殷竭与平安普惠重庆分公司签署了《最高额委托担保合同》和补充协议，平安普惠重庆分公司依据前述协议收取了担保费和服务费；卿殷竭对前述协议的真实性不认可，但并未举证证明，如卿殷竭认为平安普惠重庆分公司收取担保费和服务费没有依据，应当向平安普惠重庆分公司主张权利；且卿殷竭签署的《借款合同》所附《还款计划表》也载明了每个月应当归还的保险费、服务费和担保费金额，故对于卿殷竭关于已经支付的担保费和服务费应当冲抵借款本金的辩称，本院不予支持。卿殷竭关于其与光大银行重庆分行之间利息的约定超过法律规定的辩称与事实不符，本院不予支持。关于逾期保费，平安保险公司从卿殷竭逾期支付保费之日计算至代偿之日即2020年4月22日符合双方约定，卿殷竭关于平安保险公司主张逾期保费没有事实和法律依据的辩称，本院不予支持。综上，平安保险公司要求卿殷竭支付保险理赔款493690.46元及逾期保费3529.2元的诉讼请求证据充分，本院予以支持。关于平安保险公司请求主张的滞纳金即违约金，因卿殷竭在平安保险公司为其支付理赔款至今未偿还理赔款和支付未付保费，已构成违约，应按照保险合同约定承担违约责任。双方关于滞纳金的约定系双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的禁止性规定，故合法有效。平安保险公司要求自2020年4月22日起至卿殷竭偿清全部款项之日止，以代偿本金493690.46元为基数，按照0.063%/天计算违约金的诉讼请求符合双方约定和法律规定，且并未过分高于平安保险公司的损失，故本院予以支持。卿殷竭与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》合法有效，并就抵押房屋进行了抵押登记，平安保险公司依法享有抵押权。平安保险公司要求对涉案抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求证据充分，本院予以主张。李伟出具《共有及共同债务声明》，认可本案债务属于夫妻共同债务，愿意承担共同清偿责任，平安保险公司要求其对卿殷竭的本案债务承担共同清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以主张。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告卿殷竭于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款493690.46元、逾期保费3529.2元，以及滞纳金即违约金（以欠付理赔款493690.46元为基数，自2020年4月22日起至付清之日止，按照日利率0.063%计算，利随本清）；如被告卿殷竭未按时履行上述第一条载明的付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就卿殷竭所有的位于重庆市渝北区双凤桥街道双凤桥路118号新城芳居X幢X单元X-X-X的房屋折价或对拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告李伟对上述第一条载明的被告卿殷竭的债务承担共同清偿责任。若义务人未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4505.10元，由被告卿殷竭、李伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉至重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年九月二十一日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可