福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4432号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城镇南阳路**，统一社会信用代码91350521X11439561D。 负责人：卢辉彬，该社主任。 委托诉讼代理人：郑守，男，该社职员。 被告：卢赐荣，男，1971年7月5日出生，汉族，住惠安县。 被告：许碧凤，女，1972年2月20日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社（简称螺城信用社）与被告卢赐荣、许碧凤信用卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人、被告卢赐荣到庭参加诉讼，被告许碧凤经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺城信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告卢赐荣偿还原告普惠金融信用卡透支本金79280.04元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年5月22日起至款项还清之日止的利息、年费、违约金（计至2020年6月21日为884.76元）。2.判决被告许碧凤对上述债务承担连带清偿责任。3.原告有权以被告提供的抵押物即址于惠安县XX镇XX房屋（房屋所有权证编号：惠房权证螺城字第2××0号）折价、拍卖、变卖抵押物价款优先受偿。诉讼中，原告减少诉讼请求第1项为：判决被告卢赐荣偿还原告普惠金融信用卡透支本金79280.04元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年6月21日起至款项还清之日止的利息、违约金。事实和理由：被告卢赐荣于2015年7月10日向原告申请办理普惠金融信用卡，与原告签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》和《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》，并由被告许碧凤在配偶栏签字表示知悉并愿意承担因被告卢赐荣使用普惠卡而发生的全部债务。其中领用合约约定普惠卡的收费、计息、有效期等。2015年7月21日，两被告与原告签订《最高额抵押合同》［合同编号：螺城社抵借2015（2）022号］，约定两被告自愿向原告提供址于惠安县XX镇XX房屋（房屋所有权证编号：惠房权证螺城字第2××0号），作为原告自2015年7月21日起至2018年7月20日止与被告卢赐荣办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为200000元。抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2015年7月30日，双方依法办理了最高额抵押权设立登记（房屋他项权证：惠房他证2015字第1××3号）。合约签订后，原告依约向被告发放卡号为6228××××3104的普惠金融信用卡，信用额度为200000元，每月21日为账单日，被告激活普惠金融信用卡后开始消费。截至2020年6月21日，被告尚结欠透支普惠金融信用卡本金79280.04元，期间产生利息未归还884.76元。原告多次向被告催讨，但被告拒不归还透支本金且未履行抵押担保责任。 被告卢赐荣辩称，对原告所诉事实和诉讼请求均无异议。 被告许碧凤未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、《最高额抵押合同》[附抵押（质押）物品清单]、《房屋他项权证》、诉讼文书送达地址确认书、信用卡交易明细、信用卡台账信息，被告卢赐荣经质证对上述证据均无异议，未提交证据。被告许碧凤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告卢赐荣于2015年7月11日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为200000元。被告许碧凤以申请人（即被告卢赐荣）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告卢赐荣使用该卡而发生的全部债务，又在保证人处签名。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年；甲方（即申请人，为被告卢赐荣）按照乙方（惠安县农村信用合作联社）的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二点五至万分之五；甲方可选择主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人的担保额度不以申请额度为限，而以乙方核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人使用普惠卡发生的全部债务，包括透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡时止；原告有权选择先处置抵押、质押物或先向保证人或其他担保人追偿，还可选择同时向各保证人／担保人追偿，以上无顺序先后限制。被告卢赐荣选择的还款方式为最低还款额还款。两被告向原告出具了诉讼文书送达地址确认书，对涉及诉讼时法律文书的送达地址、收件人、联系电话等事项进行确认。2015年7月21日，原告与两被告签订《最高额抵押合同》［合同编号：螺城社抵借2015（2）022号］，约定：两被告作为抵押人，自愿以址于惠安县XX镇XX房屋（房屋所有权证编号：惠房权证螺城字第2××0号），为原告（抵押权人）自2015年7月21日至2018年7月20日与被告卢赐荣办理的贷记卡业务所形成的债权提供抵押担保，担保债权本金最高余额为200000元，到期日不超过2018年7月20日；抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。该抵押于2015年7月30日办理抵押权登记，抵押期限为2015年7月21日至2018年7月20日。原告经审核后依约向被告卢赐荣发放卡号为6228××××3104的贷记卡，信用额度为200000元，每月21日为账单日。被告卢赐荣持该信用卡进行消费，该卡有效期至2018年7月，卡片到期后，被告卢赐荣未偿还透支本金，未办理续卡手续，现年利率为12.96%。被告卢赐荣尚欠透支本金79280.04元及自2020年6月22日起的利息，被告许碧凤也未还款。 综上事实，本院认为，原告与被告卢赐荣、许碧凤之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告卢赐荣在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。现普惠卡已经到期且未办理续卡手续，被告卢赐荣未能依约偿还全部欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告卢赐荣偿还普惠卡透支本金79280.04元及相应的利息，符合双方约定和法律规定，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告未举证证明其与被告协议约定收取违约金，故其请求被告卢赐荣支付违约金，不予支持。被告许碧凤既作为共同还款人，又作为连带保证人在申请表上签名，原告请求被告许碧凤承担连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。两被告以其名下的址于惠安县XX镇XX房屋（房屋所有权证编号：惠房权证螺城字第2××0号）为本案债务设定最高额抵押担保，并办理抵押登记，现约定的债权确定期间已满，抵押权人的债权已确定，故原告有权在确定的债权范围内对该抵押物享有优先受偿权。被告许碧凤经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、第二百零六条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告卢赐荣应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社普惠卡透支本金79280.04元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年6月22日起至还款之日止的利息。 二、被告许碧凤对被告卢赐荣的上述债务承担连带清偿责任。 三、原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社对被告卢赐荣、许碧凤提供抵押的址于惠安县XX镇XX房屋（房屋所有权证编号：惠房权证螺城字第2××0号）享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1782元，减半收取891元，由被告卢赐荣、许碧凤负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年九月十六日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国物权法》第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。