广西壮族自治区南宁市江南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0105民初3181号 原告：龙麟，男，汉族，1979年11月20日出生，住柳州市城中区。 委托诉讼代理人：赵建勇，广西步高律师事务所律师。 被告：张先敏，女，汉族，1978年11月10日出生，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：潘达好，广西弘景律师事务所律师。 委托诉讼代理人：莫雨柏，广西弘景律师事务所律师。 被告：侯某，女，壮族，1991年9月10日出生，住来宾市兴宾区。 委托诉讼代理人：邓某，广西华司律师事务所律师。 原告龙麟与被告张先敏、侯某民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月26日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告龙麟及其委托诉讼代理人赵建勇，被告张先敏的委托诉讼代理人莫雨柏，被告侯某的委托诉讼代理人邓某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求：1、判令两被告向原告返还借款本金630000元；2、判令两被告向原告支付2020年1月6日至2020年4月5日期间的利息37800元（以630000元为基数，按月利率2%计算）及支付2020年4月5日以后至两被告还清借款之日止的利息（按同样标准计算）；3、判令两被告承担原告为实现债权而支出的律师代理费29712元；4、本案诉讼费用由两被告承担；5、判令抵押物南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房在经折价或拍卖、变卖后所得款项优先清偿上述四项债务。事实和理由：2019年6月6日，两被告以经营南宁市金翠阁贸易有限公司需要资金周转为由，向原告借到630000元借款，双方因此签订《抵押借款合同》约定借款月利率为1.5%（若逾期还款则月利率变更为3%），借款期限为3个月，以被告侯某名下的南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房作为借款抵押物并办理了正式抵押手续。但借款期限届满后两被告未能归还借款，经与原告协商，原告同意被告支付9450元违约金后借款期限延长3个月。然而借款再次到期后，两被告既未能归还借款，也未按时支付逾期利息。原告就此多次与两被告沟通，两被告仍拒绝还款。请求法院判如所请。 被告张先敏辩称：尚欠原告借款630000元属实。被告张先敏已经向原告支付了66450元利息。原告请求按月利率2%计算利息，张先敏不同意此利息计算方法，而应按2020年8月20日修订的最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定参照起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍计算利息。抵押物按法律规定处理。原告诉请的律师费不应由被告张先敏承担。原告极有可能是没有从业资格的职业放贷人，请求法院查明事实确认《抵押借款合同》无效。 被告侯某辩称：原告未经批准，擅自从事金融业务活动，损害了金融管理秩序与社会资金等社会公共利益，且案涉《抵押借款合同》因原告与被告张先敏恶意串通损害了案外人的利益，故该《抵押借款合同》无效。被告侯某于2019年4月入职南宁市金翠阁贸易有限公司（该公司于2019年11月13日更名为广西钱自来置业有限公司），被告张先敏为该公司的唯一股东及法定代表人，被告侯某根据被告张先敏指示，代为购买了南宁市江南区（购房款系由张先敏出资，房屋登记在侯某名下，侯某代持房屋），2019年6月21日该公司与侯某补签了代持协议书，以书面形式确认侯某代持该房屋的事实，为支持后续购房款，被告张先敏向原告借款630000元，为顺利办理侯某代持的上述房屋的抵押登记手续，侯某在上述《抵押借款合同》上以共同借款人名义签字，侯某的签字行为是为履行与该公司代持协议书之义务，侯某作为上述房屋代持人需配合实际持有人处分房屋，侯某的签字行为为代理行为，其后果应由广西钱自来置业有限公司及该公司的唯一股东及法定代表人即被告张先敏共同承担。故本案的实际借款人是被告张先敏，并非被告侯某。另外，原告将630000元转入侯某账户后，侯某立即向原告转回9150元，故原告实际交付的借款应扣除9150元。原告主张的律师费无事实和法律依据。综上，应由被告张先敏承担还款责任。 原告就被告侯某的辩称补充陈述：原告将完整的630000元借款全部转账给了被告，并未扣除任何款项，被告在收到借款630000元后的当天向原告支付了第一个月的利息9450元符合《抵押借款合同》“被告应在每月6日前支付当期利息（月头付息）”之约定，因没有任何法律法规规定每月利息应当在每月的什么时候支付才是合法的，依据“法无禁止即为合法”的法律原则，该约定式合法有效的。 原告在其就被告侯某的辩称补充陈述确认：原告将完整的630000元借款给了被告，被告在收到该借款630000元后的当天向原告支付了第一个月的利息9450元。本院认为，原告的该确认系原告所作的于己不利却于被告有利的确认，本院对该确认之事实予以认定。 本院查明：2019年6月6日，原告与两被告签订《抵押借款合同》，约定两被告因经营家族企业南宁市金翠阁贸易有限公司急需流动资金，向原告借款630000元；原告将借款630000元汇入被告侯某账户即视为两被告收到借款；借款期限3个月，从2019年6月6日至2019年9月5日，最终借款起算时间以两被告实际收到借款的日期为准；借款月利率为1.5%，两被告应当在每月6日前支付当期利息（月头付息）；两被告如未能在约定时间内支付利息，则逾期月份的利率改为2%计息；两被告如逾期未归还完借款本金，则逾期期间的月利率按3%计收；两被告向原告支付的款项均视为是为两被告支付利息、违约金和本金，所支付款项须先抵扣完利息和违约金才能抵扣借款本金；被告以南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房作为借款抵押物，抵押物担保的债权范围包括借款本金、利息、违约金和实现债权所发生的诉讼费、律师费、执行费等；若依法处置抵押物后所得款项不足以偿还完毕所有两被告对原告所负债务，两被告有义务继续清偿剩余债务；原告为实现债权所花费的交通费、误工费、诉讼费、律师费、执行费等均由两被告承担。 《抵押借款合同》签订的2019年6月6日当天，原告通过其广西北部湾银行账户将630000元转入了被告侯某的招商银行账户，两被告因此收到原告交付的借款630000元。被告在收到该借款630000元后的当天向原告支付了第一个月的利息9450元。被告侯某亦于2019年6月6日将自己名下的南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房抵押给了原告并在南宁市国土资源局办理了不动产抵押登记手续。被告张先敏亲自或委托他人于2019年7月10日、2019年8月22日、2019年9月9日、2019年11月11日、2020年2月29日向原告支付了9750元、9450元、18900元、9450元、18900元，两被告以此方式向原告支付款项合计9750元+9450元+18900元+9450元+18900元=66450元。此后，两被告一直未向原告归还借款及支付利息。 本院认为，原告与两被告签订《抵押借款合同》，双方存在抵押借款合同关系。《抵押借款合同》签订的2019年6月6日当天，原告将借款630000元转入被告侯某账户，两被告因此收到原告交付的借款630000元，但被告亦在收到该借款630000元后的当天向原告支付了第一个月的利息9450元。本院认为，利息是指借款人占用、支配借款本金所需承担的成本，借款人借款的目的是为了取得利益，并将借款期限利益的一部分作为利息支付给出借方；如借款当日即支付利息，则剥夺了借款人对于该部分借款本金享有的期限利益，且与预扣利息所产生的实际效果无异，应认定为属于借款利息预先在本金中扣除的情形；根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，本院认定原告出借给两被告的借款数额为630000元-9450元=620550元。两被告未向原告归还该借款620550元，故两被告应向原告归还此借款。对原告要求两被告返还借款630000元的诉请中，除了620550元之部分本院予以支持外，超额部分本院不予支持。 两被告于2019年6月6日收到上述借款620550元后，从两被告向原告支付了9750元、9450元、18900元、9450元、18900元的时间2019年7月10日、2019年8月22日、2019年9月9日、2019年11月11日、2020年2月29日之情况，对照双方在合同中关于“两被告应当在每月6日前支付当期利息”之约定，两被告均是超过每月6日支付利息，故应按“两被告如未能在约定时间内支付利息，则逾期月份的利率改为2%计息”之约定计付利息，即两被告应向原告支付利息[利息计算，以620550元为基数，自2019年6月6日起计至被告张先敏、被告侯某还清620550元之日止，按每月2%（年利率24%）计算，并以计算所得数减去被告张先敏、被告侯某已向原告支付款项66450元]。对原告要求两被告支付利息的诉请中的超额部分本院不予支持。 原告与两被告在合同中约定原告为实现债权所花费的律师费由两被告承担，且原告为本案诉讼聘请律师而支付了律师代理费29712元，该费用未超出《广西壮族自治区律师服务收费标准》的规定，故原告诉请两被告支付律师代理费29712元，本院予以支持。 《中华人民共和国担保法》第四十六条规定“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”，第五十三条第一款规定“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”、第二款规定“抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”。原告与两被告在合同中约定，两被告以被告侯某名下的南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房作抵押物（抵押物担保的债权范围包括借款本金、利息、违约金和实现债权所发生的诉讼费、律师费、执行费等） 向原告借款，若依法处置抵押物后所得款项不足以偿还完毕所有两被告对原告所负债务，两被告有义务继续清偿剩余债务。鉴于上述借款本息及律师代理费原告未受清偿，根据上述法律规定及合同约定及考量原告的第5项诉请，本院确定以抵押物南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述借款本息及律师代理费债权数额的部分归抵押人即被告侯某所有，不足部分由债务人即两被告清偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》自2020年8月20日起施行，本案立案于2020年8月20日之前的2020年4月26日，被告张先敏主张本案参照起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍计算利息，理由不成立，本院不予支持。被告张先敏主张“原告极有可能是没有从业资格的职业放贷人”但未能就此举证，对此本院不予采信，被告张先敏以此主张为由请求确认《抵押借款合同》无效，本院不予支持。 被告侯某主张“原告与被告张先敏恶意串通损害了案外人的利益”但未能就此举证，对此本院不予采信，被告侯某以此主张为由请求确认《抵押借款合同》无效，本院不予支持。 被告侯某在《抵押借款合同》上作为共同借款人签字予以确认，且南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房登记在被告侯某名下，被告侯某将该房抵押给了原告并办理了不动产抵押登记手续，故被告侯某主张其非实际借款人，理由不充分，本院不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[法释（2015）18号]第二十六条第一款、第二十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款及第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告张先敏、被告侯某向原告龙麟返还借款620550元； 二、被告张先敏、被告侯某向原告龙麟支付利息[利息计算，以620550元为基数，自2019年6月6日起计至被告张先敏、被告侯某还清620550元之日止，按每月2%（年利率24%）计算，并以计算所得数减去被告张先敏、被告侯某已向原告支付款项66450元]； 三、被告张先敏、被告侯某向原告龙麟支付律师代理费29712元； 四、被告侯某以抵押物南宁市江南区五一路180号保利城3号楼2单元3103号房折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款折抵上述第一、第二、第三判项之债务，该房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述第一、第二、第三判项之债务的部分归被告侯某所有，不足部分由被告张先敏、被告侯某清偿。 五、驳回原告龙麟的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费10776元，由原告龙麟负担76元，被告张先敏、被告侯某负担10700元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费，汇款：待结算财政款项中院诉讼费专户；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行（网银转账请点选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”）；账号：20×××28。逾期不交又不提出缓交、减交和免交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张 敏 人民陪审员  刘吉兴 人民陪审员  黄月英 二〇二〇年九月二十日 书 记 员  陆秋玥 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》[法释（2015）18号] 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 ——