广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0507民初361号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地为汕头市*************。负责人：易志华。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈逸婷，广东潮能律师事务所实习律师。被告：钟列雄，男，汉族，1969年10月3日出生，住广东省揭阳市揭东区****************，公民身份号码440************570。被告：文三女，女，汉族，1972年3月11日出生，住广东省揭阳市揭东区****************，公民身份号码441************462。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告钟列雄、文三女借款合同纠纷一案，本院于2020年2月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼，被告钟列雄、文三女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.解除原告与被告钟列雄的个人信用贷款合同关系；2.判令被告钟列雄、文三女付还原告借款本金119,559.57元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2019年11月3日的逾期利息、罚息、复利共为6538.17元；其余利息、罚息、复利自2019年11月4日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共为126,097.74元；3.本案诉讼费用由两被告承担。诉讼期间，原告放弃上述第1项诉讼请求。事实和理由：2015年6月16日，被告钟列雄、文三女共同向原告申请生意人卡（生意红）贷款额度380,000元，同日，原被告签订生意人卡（生意红）申请表（合同编号：105159001308），该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度200,000元整。自2017年6月3日至2018年8月6日期间，被告钟列雄累计向原告借款11笔，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。截至2019年11月3日止，被告钟列雄尚欠11笔借款本息合计金额126,097.74元，其中本金119,559.57元，逾期利息5545.01元，罚息753.51元，复利239.65元。原告认为，原告与被告钟列雄签订的生意人卡（生意红）个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告钟列雄发放了贷款，但被告钟列雄没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告钟列雄应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。因被告钟列雄向原告的借款发生于被告钟列雄和被告文三女夫妻关系存续期间，且被告文三女在生意人卡（生意红）申请表上签名，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第24条的规定，应当按夫妻共同债务处理。两被告应共同偿还结欠原告的借款本息等。两被告没有进行答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2015年6月16日，被告钟列雄、文三女共同向原告申请生意人卡（生意红）贷款额度380,000元，《个人信用贷款（生意红）条款》约定：本条款自被告钟列雄在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本贷款是否发放由原告审核决定；被告钟列雄最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日以原告向被告钟列雄出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；若被告钟列雄未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在被告钟列雄同时拖欠贷款和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情况下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，原告有权决定被告钟列雄某笔还款的清偿顺序；被告钟列雄与原告之间存在多笔已到期贷款合同的，原告有权决定被告钟列雄每笔还款所履行合同的顺序；授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，被告钟列雄可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；被告钟列雄未按本条款约定归还贷款本息及相关费用，原告有权中止额度的使用，并有权宣布本额度项下的贷款全部或部分提前到期，要求被告钟列雄立即归还借款本息及相关费用。被告钟列雄在借款人签名栏上签名，被告文三女在借款人配偶签名栏上签名。原告经核准向被告钟列雄出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，同意给予被告钟列雄贷款的授信额度为200,000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年6月23日起至2020年6月23日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日期为每月3日，月利率为1.5%。单笔贷款金额为200,000元，贷款期限为36个月。被告钟列雄在上述通知书的客户签名栏上签名。自2017年6月3日至2018年8月6日期间，原告向被告钟列雄发放贷款共11笔，贷款金额共243,700元。截至2019年11月3日止，被告钟列雄尚欠原告11笔借款本息合计金额126,097.74元，其中本金119,559.57元，逾期利息5545.01元，罚息753.51元，复利239.65元。诉讼期间，原告提出：原告诉讼请求中关于利息的计算方法为：逾期利息按约定以每一笔实际借款数额按月利率1.5%从借款之日起计至还款之日止，暂至2019年11月3日止的逾期利息共5545.01元；罚息是以尚欠的本金为基数按月利率1.5%的30%，即月利率0.45%，从逾期之日起暂计至2019年11月3日止753.51元；复利是按月利率1.5%的130%即月利率1.95%，以每一笔实际逾期的利息为基数来计算。之后的利息以尚欠本金119,559.57元为基数从2019年11月4日起至实际还款之日按月利率1.5%计算利息，月利率0.45%计算罚息，月利率1.95%对逾期未付利息计算复利。另查，被告钟列雄与被告文三女于2015年6月7日登记结婚。本院认为，原告与被告钟列雄签订《个人信用贷款（生意红）条款》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的行为，应认定原告与被告钟列雄之间已形成借款合同的民事法律关系；该合同系双方当事人真实的意思表示，内容不违法法律规定，应认定合法有效。原告依约为被告钟列雄发放贷款，被告钟列雄没有按约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。被告文三女作为被告钟列雄的配偶，其在被告钟列雄向原告的借款申请表上签名的行为，应认定被告钟列雄向原告的上述借款是基于两被告夫妻双方共同的意思表示。原告要求被告钟列雄、文三女付还原告借款本息的诉讼请求，证据及理由充分，应予支持，但利息、罚息、复利的利率总和应以不超过年利率24%为限。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条第一款的规定，判决如下：一、被告钟列雄、文三女应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金119,559.57元、逾期利息5545.01元、罚息753.51元，复利239.65元。二、被告钟列雄、文三女应于本判决发生法律效力之日起十日内，付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金119,559.57元自2019年11月4日起计至实际还款之日止的逾期利息、罚息及复利，利率按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定计算，利率总和以年利率24%为限。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2821.95元，公告费1000元，由两被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接付还原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长 吴  映  君人民陪审员 陈  承  慧人民陪审员 黄  喜  德二〇二〇年七月二十日书 记 员 辛丽冰（代）郑晓虹