湖北省云梦县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0923民初888号原告：中国银行股份有限公司云梦支行。住所地：云梦县城关梦泽大道**。统一社会信用代码9142092388111287X8。负责人：郭明，该行行长。委托诉讼代理人：聂学斌，男，1973年12月6日出生，汉族，云梦县人,系中国银行股份有限公司云梦支行个贷客户经理。住云梦县。代理权限为一般代理。被告：张文权，男，1972年8月8日出生，汉族，云梦县人，自由职业，住云梦县。被告：张小梅，女，1972年10月5日出生，汉族，云梦县人，住云梦县。被告：湖北富馨置业有限公司。。住所地：云梦县吴铺云孝街**统一社会信用代码91420923665476046H。法定代表人：黄斌，该公司执行董事。委托诉讼代理人：胡德山，湖北睡虎律师事务所律师。代理权限为特别授权代理，即有权代为应诉，承认或反驳诉讼请求，提起和撤销反诉、上诉，进行和解，代为参与执行，代收法律文书等。原告中国银行股份有限公司云梦支行（以下简称中行云梦支行）诉被告张文权、被告张小梅、被告湖北富馨置业有限公司（以下简称富馨公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行云梦支行委托诉讼代理人聂学斌，被告张文权，被告富馨公司委托诉讼代理人胡德山到庭参加诉讼。被告张小梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行云梦支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中行云梦支行与被告张文权、张小梅签订的2014年房借字126号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告张文权、张小梅偿还所欠原告中行云梦支行住房按揭贷款本金金额185694.58元及至清偿完毕前的利息，同时判令对其抵押房产享有优先受偿权；3、判令被告富馨公司承担连带清偿责任；4、判令三被告共同承担本案诉讼费用及其他费用。事实和理由：被告张文权、张小梅于2014年6月5日向原告中行云梦支行申请住房按揭贷款21万元，用于购买云梦县白云世纪城D10幢3单元501号商品房，期限120个月，2014年12月5日原告中行云梦支行与被告张文权、张小梅签订了2014年房借字126号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》和相应的抵押合同，双方约定：（1）住房按揭贷款金额人民币21万元；（2）借款期限120个月，自提款之日起计算；（3）贷款利率5.39%；（4）贷款用于购买云梦县白云世纪城D10幢3单元501号商品房；（5）还款方式为采用月均等额本息还款；（6）被告张文权、张小梅以所购住房作为抵押担保；（7）该套住房己在云梦县房管局办妥预抵押登记手续，预抵押权证交由原告中行云梦支行保管。被告张文权、张小梅承诺以本人所购住房作抵押，如遇其他原因无法偿还贷款时，本人接受由贷款人将本人所抵押之房产进行拍卖用于清偿债务，并补足因抵押不足以清偿所欠债务的差额。然而被告张文权、张小梅贷款逾期未付本金己超过1328天，经原告中行云梦支行多次催收，被告张文权、张小梅仍下欠贷款本金总额185694.58元。目前逾期1328天本金76355.90元，利息29326.48元，罚息16465.53元，逾期本息合计122076.69元，总计本息231486.59元（利息计算至2019年11月23日）。被告富馨公司作为该笔贷款的担保人为此笔贷款提供连带责任担保。该公司向原告中行云梦支行出具了不可撤销连带责任担保函，其内容为：1、本担保函为不可撤销阶段性担保函，担保范围包括本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等）；2、担保期间为借款合同生效之日起至借款人所购房屋他项权证交付原告中行云梦支行之日止。该笔贷款发放后，被告张文权、张小梅多次逾期，经原告中行云梦支行多次催收，被告富馨公司也没有承担连带偿还责任。原告中行云梦支行认为，被告张文权、张小梅依借款合同约定取得贷款额度，就应依法依约定偿还贷款，其拖欠贷款的行为己严重侵害了原告中行云梦支行的合法权益。同时被告富馨公司作为该笔贷款的担保人应履行担保义务和责任，为维护原告中行云梦支行合法权益，特提起诉讼，请依法判决。被告张文权对签订借款合同以及贷款的事实无异议，只是认为还款数额有差错，且现无力偿还下欠借款本息。被告张小梅辩称，其已与被告张文权离婚，住房所有权及按揭贷款的还款一并转入被告张文权名下，与己无关。被告富馨公司辩称，原告中行云梦支行在要求行使抵押权的情况下，要求被告富馨公司承担连带清偿责任相互矛盾，因被告张文权提供的是预抵押登记，原告中行云梦支行诉请的事实不清，原告诉称的是等额还本付息，被告张文权逾期1328天，应还本金、罚息、利息多少没有提供相应依据，请法庭予以核实。原告中行云梦支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。被告张文权对原告提交的所有证据无异议，被告张小梅未到庭视为放弃对原告提交证据的质证。被告富馨公司对原告提交的证据二富馨公司的基本情况认为发生了变化（法定代表人已变更），对证据十一里面个人住房贷款合同中约定的是等额本金还款法，而不是原告中行云梦支行诉称的等额本息，证据十三是预抵押登记手续，证据十七催收现场照片没有被告张文权的签字和认可。虽然有被告富馨公司的回执，但上面的内容不清楚。对其他证据无异议。对当事人无异议的证据，本院依法予以确认并在卷佐证。对被告富馨公司对原告中行云梦支行提交的有异议的证据。本院认为其不影响借款合同依法成立且原告中行云梦支行已依合同约定发放贷款的事实。根据原告中行云梦支行提交的证据，本院依法确认原告中行云梦支行诉称的事实属实。本院认为，原告中行云梦支行与被告张文权、张小梅、被告富馨公司签订的《个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法、有效，并对合同各方当事人产生法律效力。原告中行云梦支行依照合同约定将借款21万元汇至被告张文权指定的被告富馨公司账户后，其已履行了出借义务，被告张文权、张小梅作为借款人未按合同约定还款。且已符合原告中行云梦支行解除合同的条件。故原告中行云梦支行有权依约解除与被告张文权、张小梅之间的借款合同，要求被告张文权、张小梅偿还全部借款，其解除合同的权利可以通过本案诉讼得以实现。合同解除后，被告张文权、张小梅依约应向原告中行云梦支行支付下欠借款本金，并向原告中行云梦支行支付利息及罚息。被告张文权认为2015年12月3日至2016年6月29日的还款未扣减，经核对，上述还款已扣减被告张文权的贷款本息。截止2019年11月24日，被告张文权、张小梅尚欠原告中行云梦支行贷款本金185694.58元，利息29326.48元，罚息16465.52元，本息合计231486.59元。被告张小梅辩称自己已与被告张文权离婚，债务已转入被告张文权名下的抗辩理由不成立。因该贷款系被告张文权、张小梅在婚内共同购买用于夫妻生活，且借款合同的借款人为被告张文权及张小梅两人。不管被告张文权、张小梅离婚与否，依法均不影响被告张小梅作为共同借款人应该承担的偿还借款本息的义务。被告张文权、张小梅在与原告中行云梦支行签订借款合同之时，尚未取得所购房屋的所有权证，双方只是办理了抵押权预告登记，直到现在仍未办理正式房屋抵押登记。本院认为，抵押权预告登记的目的只是为保障将来可能设立的抵押权顺位，即在债权依然存在的情况下，在将来能够进行抵押权登记之日起的合理期限内，设立抵押权时，该抵押权顺位在先。但预告登记并非物权登记，《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立，经依法登记，发生效力。未经登记，不发生效力。第一百八十七条规定，以房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。抵押预告登记的权利人在没有办理抵押登记前，对预告登记的不动产不享有抵押权登记产生的法律后果，即不享有抵押权，对该不动产依法进行拍卖、变卖时，不享有优先受偿权，原告中行云梦支行至今未办理抵押设立登记，对借款约定的抵押物尚未取得抵押权，其主张对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。被告富馨公司出具了担保函，在借款合同保证人签章处加盖了公司公章，是合同保证人。在被告张文权、张小梅不履行合同义务时，依合同约定和法律规定，应承担保证责任。故本院认为被告富馨公司应对被告张文权、张小梅的上述合同义务承担连带清偿责任。综上，经合议庭合议，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云梦支行与被告张文权、被告张小梅、被告湖北富馨置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告张文权、被告张小梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司云梦支行借款本金185694.58元，及截止2019年11月24日利息29326.48元，罚息16465.53元，本息合计231486.59元。此后利息按合同约定计付至本息全部清偿之日止；三、被告湖北富馨置业有限公司对被告张文权、被告张小梅的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司云梦支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4014元，由被告张文权、被告张小梅、被告湖北富馨置业有限公司共同负担。限于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审 判 长  李建雄人民陪审员  周敬东人民陪审员  刘俊明二〇二〇年九月九日书 记 员  王 婞附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。