广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2020）粤5303民初523号原告：广东云浮农村商业银行股份有限公司，住所：云浮市市区。法定代表人：卢海浪。委托诉讼代理人：陈钊，该公司副经理。委托诉讼代理人：李煜锋，该公司办事员。被告：林天福，男，1959年8月20日出生，汉族，身份证住址：云浮市云城区。被告：刘碧湖，女，1965年3月24日出生，汉族，身份证住址：云浮市云城区。被告：刘烁，男，1964年10月10日出生，汉族，身份证地址：云浮市云城区。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司（以下简称“云浮农商行”）与被告林天福、刘碧湖、刘烁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云浮农商行的委托诉讼代理人李煜锋到庭参加诉讼。被告林天福、刘碧湖、刘烁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云浮农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林天福、刘碧湖归还借款本金79820.44元及暂计至2020年5月20日的利息5358.06元给原告；从2020年5月21日起至还清欠款之日止以79820.44元为本金按合同约定在年利率7.6%基础上上浮50%计付罚息给原告；2.判令被告刘烁对第1项诉讼请求承担连带清偿责任；3.判令本案诉讼费由被告林天福、刘碧湖、刘烁共同负担。事实与理由：2017年10月23日，原告与被告林天福、刘碧湖、刘烁签订一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。合同约定，被告林天福向原告借款100000元，借款期限从2017年10月23日起至2019年10月22日止；在借款期限内被告刘天福可以通过自助借款方式循环使用贷款，以被告林天福银行卡账号6********作为贷款支用与偿还的结算工具，每笔借款及还款的金额以原告形成的电子记录为准，借款利率为浮动利率，借款利率在中国人民银行公布的同期同档次基准利率基础上上浮60%，签订合同时的基准利率为4.75%，由此确定合同签订时的年利率为7.6%，按月结息，结息日为每月末的第20日；逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平基础上再上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告刘烁为本合同项下被告林天福的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述借款是发生在被告林天福与被告刘碧湖婚姻存续期内，属于夫妻共同债务。上述合同签订后，被告林天福自助提取循环使用贷款，合同到期后，被告林天福没有按照约定归还贷款本息，截至2020年5月20日，被告林天福拖欠原告借款本金79820.44元、利息5358.06元。原告庭审中在事实方面补充，其在起诉时名称为云浮市云安区农村信用合作联社（以下简称“云安农信社”），云安农信社于2020年8月17日变更为云浮农商行。被告林天福、刘碧湖、刘烁在答辩期内未作答辩。原告云浮农商行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.身份证、结婚证；2.《借款申请书》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》；3.转账凭证、贷款交易明细、利息清单；4.营业执照、云银保监复﹝2020﹞42号《云浮银保监分局关于广东云浮农村商业银行股份有限公司开业的批复》。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月23日，云安农信社（贷款人）与被告林天福（借款人）、刘烁（保证人）签订一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[合同编号：云安农信（2017）保自助借字第221号]。合同约定：借款人林天福向云安农信社借款100000元，借款期限从2017年10月23日起至2019年10月22日止，贷款利率为执行浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮60%，执行年利率7.6%。如遇中国人民同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款利率按上述浮动利率进行调整，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期结清贷款本息。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，即构成违约。被告林天福在合同“借款人”一栏签名捺印，被告刘碧湖在合同“借款人配偶”一栏签名捺印。保证人刘烁自愿为《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高金额为100000元，并在上述合同中约定如下内容：1.担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2.本合同借款的担保方式为最高额保证。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年；3.发生下列情形之一，本合同项下最高额担保的债权确定：（一）债权确定期间届满。“期间届满”包括本合同第一条约定的债权确定期间届满，以及贷款人依国家法律法规规定或本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形。借款人、担保人违反本合同约定的，贷款人有权宣布债权确定期间提前届满；……4.发生以下情形之一，贷款人有权要求担保人承担担保责任；……（一）本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿；……（七）借款人、担保人违反本合同约定；……5.保证人承诺，（一）按合同约定履行保证责任；……（十）本合同项下的借款如为“借新还旧”，保证人对此是知晓并自愿提供担保；……。被告刘烁在合同“保证人”一栏签名捺印。2017年10月24日，云安农信社将100000元借款转入被告林天福指定的收款账户。借款后，被告林天福分别于2019年10月22日、2019年11月12日归还了借款本金20079.56元、100元，至今仍欠借款本金79820.44元。原告云浮农商行在庭审中陈述被告林天福已付清2019年10月22日前的利息。被告林天福与被告刘碧湖是夫妻关系，被告林天福的上述借款行为发生在夫妻关系存续期间。2019年8月16日，中国人民银行发布《关于改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》（中国人民银行公告2019年第15号），第一条规定：“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率……”。2020年8月13日，中国银行保险监督管理委员会云浮监管分局作出云银保监复﹝2020﹞42号《云浮银保监分局关于广东云浮农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意云浮农商行开业，云安农信社解散，其全部业务、债权债务、财产及其他权利义务关系均由云浮农商行承继。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。云安农信社与被告林天福、刘烁签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，受法律保护。《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》签订后，云安农信社将100000元借款交付给被告林天福使用，履行了自身的交付义务。借款到期后，被告林天福未能按照合同约定还清借款本金，已构成违约，应依约偿还欠款本金及罚息。因云安农信社的债权债务由云浮农商行享有和承担，现原告云浮农商行要求被告林天福偿还借款本金79820.44元，合法合理，本院予以支持。被告林天福与被告刘碧湖是夫妻关系，上述借款行为发生在夫妻婚姻关系存续期间，被告刘碧湖在《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中借款人配偶一栏签名确认上述借款事实，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案产生的借款本息应为夫妻共同债务，应由被告林天福和被告刘碧湖共同偿还。被告林天福没有依约还本付息，已构成违约，应依约支付罚息。自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中“贷款利率为执行浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的二年期的人民币贷款基准利率基础上上浮60%，执行年利率7.6%，如遇中国人民同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人”以及“逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定”的约定，原告云浮农商行主张按合同约定在年利率7.6%基础上上浮50%计付逾期罚息，本院不予支持。因被告林天福在借款后分别于2019年10月22日、2019年11月12日归还了借款本金20079.56元、100元，被告林天福已付清2019年10月22日前的利息，故本案拖欠的逾期罚息应从2019年10月23日起至清偿本息之日止以79820.44元（100000元-20079.56元-100元）为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）上浮60%再上浮50%计算的罚息。被告刘烁自愿为被告林天福的上述借款作连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”现被告林天福未能履行偿还债务的义务，被告刘烁理应履行连带担保责任。原告云浮农商行要求被告刘烁对被告林天福的涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告林天福、刘碧湖、刘烁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告林天福、刘碧湖欠原告广东云浮农村商业银行股份有限公司借款本金79820.44元，限被告林天福、刘碧湖于本判决发生法律效力之日起5日内付清给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司；二、被告林天福、刘碧湖欠原告广东云浮农村商业银行股份有限公司自2019年10月23日起至清偿本息之日止以79820.44元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）上浮60%再上浮50%计算的罚息，限被告林天福、刘碧湖于本判决发生法律效力之日起5日内付清给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司；三、被告刘烁对上述一、二判项承担连带清偿责任；四、驳回原告广东云浮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费965元（该款原告广东云浮农村商业银行股份有限公司已预交），由被告林天福、刘碧湖负担，被告刘烁承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黄建新二〇二〇年九月二十七日书记员  邓晓锋附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。