河北省涞源县人民法院 刑 事 判 决 书 （2020）冀0630刑初55号 公诉机关河北省涞源县人民检察院。 被告人刘某甲，男，1975年1月15日出生，汉族，本科文化，中共党员，户籍所在地河北省涞源县，捕前住涞源县。2018年8月15日因涉嫌犯骗取贷款罪被涞源县公安局刑事拘留，同年9月21日被逮捕。2019年12月14日被本院决定取保候审。 涞源县人民检察院以涞检公诉刑诉〔2019〕46号起诉书指控被告人刘某甲犯骗取贷款罪，于2019年5月17日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，2019年12月11日本院作出（2019）冀0630刑初53号刑事判决书，判决被告人刘某甲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年四个月，并处罚金人民币三万元，责令被告人退赔300万元，返还被害人单位。被告人不服判决，提出上诉，保定市中级人民法院于2020年3月12日作出（2020）冀06刑终182号刑事裁定书，裁定撤销原判，发回重审。本院依法另行组成合议庭，于2020年8月21日公开开庭审理了本案。涞源县人民检察院指派检察员刘庆刚出庭支持公诉，被告人刘某甲到庭参加了诉讼。现已审理终结。 涞源县人民检察院指控，2010年6月，刘某甲以赵某1的名义成立团通建材经销处，刘某甲负责全面管理。2011年，在陈某1提供抵押担保的情况下，刘某甲隐瞒团通建材经销处的实际经营状况，虚构事实，以扩大经营规模为由，骗取涞源县农村信用联社股份有限公司贷款人民币300万元，至案发前未归还。 被告人刘某甲对指控的事实无异议。辩称，一、其主观上不存在骗取的故意。贷款的主要条件一是企业真实存在，二是抵押物价值足额。涉案贷款两项条件具备，涞源县农村信用联社股份有限公司同意放贷，故不属于骗取贷款。二、客观上，此笔贷款有足额的抵押物，未给金融机构造成损失，也没有其他严重情节，不致危害金融管理秩序。实际用款人陈某1与涞源县农村信用社联社股份有限公司在民事案件执行中已达成还款协议，能通过担保物实现债权。因此，认为自己没有犯罪，请公平公正判决。 经审理查明，2010年6月，被告人刘某甲以其妻姐赵某1为负责人注册登记了个人独资企业“涞源县团通建材经销处”，该经销处实际控制人为刘某甲，无实际经营场所和从业人员，设立后未开业经营。2011年7月始，被告人刘某甲编造了与涞源县团通建材经销处实际情况不符的可行性报告，并使用虚假的审计报告等证明经营状况材料，以扩大建材经销处规模缺乏资金为由，以经销处为借款人，用房屋所有权人陈某1的位于涞源县的商业楼房（房权证涞源县字第××号，时评估价格487.9元）作抵押，向涞源县农村信用联社股份有限公司申请贷款。2011年10月28日，借贷双方、担保人签订了借款合同和抵押合同，获批贷款300万元，放贷过程中刘某甲伪造了建材经销处与涞源县新怡家厨浴门市部虚假购销合同，用于支取部分贷款。2011年11月2日、16日，2012年1月12日涞源县农村信用联社将300万元贷款发放后，刘某甲并未将贷款用在所申请的项目上，而是将其中的200万元在几年内断断续续交由担保人陈某1使用。至案发时刘某甲注册的团通建材经销处仍欠涞源县农村信用联社本金300万元。 另查明，2014年1月，涞源县农村信用联社股份有限公司以涞源县团通建材经销处、陈某1为被告向涞源县人民法院提起金融借款合同纠纷诉讼，涞源县人民法院于同年5月22日作出（2014）涞民初字第174号民事判决书，认定涞源县团通建材经销处与涞源县农村信用联社之间签订的借款合同合法有效，判决涞源县团通建材经销处偿还涞源县农村信用联社贷款本金300万元及相应的利息及罚息。如在指定期限内未履行还款义务，对抵押房产拍卖，所得价款由涞源县农村信用联社优先受偿，超出部分归担保人陈某1，不足部分由团通建材经销处清偿。2017年4月5日，团通建材经销处注销。2019年12月17日，陈某1向涞源县农村信用联社股份有限公司清偿借款本金137754元，并与之达成剩余本金2862246元分三年清偿完毕，利息部分于2020年10月31日前协商确定，如协商不成，利息按判决执行的执行和解协议。 上述事实，有经庭审举证、质证，本院确认的下列证据证实： 1、被告人刘某甲供述，2010年5、6月份，他想开一个建材店挣点钱，因其是公职人员，就用他妻姐赵某1的名义注册了涞源县团通建材经销处。结果市场行情不行，没有营业。当时在他父亲租的平房内放了几件建材的样品，没有其他经营场所，没有实际经营。工商注册时，租房协议是他自己写的，房主李栓柱是编的名字，没这么个人，租房证明也是他自己写的，后盖的东团堡村委会的章。找了有会计证的王某顶名充当经销处会计，也没有账目、财务报表。2011年建材行情好转，他准备扩大经营，陈某1也想找他帮忙贷款，他就向信合（涞源县农村信用联社股份有限公司）信贷部经理董某1咨询如何贷款，董某1说须有承贷主体，也就是公司或企业，也必须有抵押物，然后对公司或企业及抵押物进行考察，对抵押物进行评估，按照抵押物价值的70%确定贷款数额。他就想着用涞源县团通建材经销处作为承贷主体，用陈某1的房作为抵押物贷款。后他跟陈某1协商，以建材经销处名义贷款，用陈某1房抵押，建材经销处用一部分贷款，谁用的款谁还。陈某1提出前期费用让他出，俩人都同意了。申请贷款时，贷款申请是他按信合制式要求制作的，可行性研究报告他找专门制作这种报告的地方做的，出钱做了假的验资报告、审计报告，又借钱在团通建材经销处账户存入后支出，显示有资金流动，证明经营状态。他让赵某1和陈某1去信合查的征信，并在信合办理贷款的相关手续上签字。通过前期审查后，又去企业进行实地考察，并对抵押物进行评估，价值将近490万元。这些手续履行完毕后，其和陈某1、赵某1一块去信合办理的手续，最后贷审会同意贷给300万。2011年11月信合分9次共150万打到团通建材经销处的账户上，因为信合要求有业务往来，然后在2012年1月将剩下的150万中的100万转给新怡家厨浴门市部李新立的账户上。剩下的50万贷款，信合扣除贷款利息将剩余的45万转到葛某农行卡上，之后葛某将这张卡给了他并告诉密码。贷款下来后，陈某1用了100万，剩下的200万用作团通建材扩大生产规模，但由于市场不景气，把剩下的钱大部分转给了陈某1。贷款总共给了陈某1260万元，陈某1给了他40万前期办理贷款的费用。 2、证人董某1的证言证实，他是涞源县农村信用联社有限公司的职工，涉案贷款时他任客户经理部经理，大概是2011年的时候，刘某甲拿着贷款资料到涞源县信合客户经理部办公室找到他，想办理贷款，当时刘某甲拿着团通建材的部分资料和东内环一处门脸房抵押物的相关资料，当时答复刘某甲该抵押物不符合贷款抵押物的条件，需重新提供抵押物。过了一段时间，刘某甲又带着陈某1以位于涞源县门脸房为抵押物办理贷款，通过考察符合贷款的抵押物条件，于是就让刘某甲准备贷款所需要的相关资料，并进行实地考察，根据贷款资料形成调查报告，经授信审批部审批审查合格形成审查报告，上报贷审会开会审批。这笔款是刘某甲帮涞源县团通建材经销处申请的贷款，并办理的贷款手续。 3、证人陈某1的证言证实，2011年到2012年的时候，刘某甲帮其和赵某1从信合贷了300万元，是以赵某1的“涞源县团通建材经销处”的名义贷的款，以她涞源县迎宾路兴东南街10号的4层门脸房做抵押，当时商量的是她用100万元，赵某1用200万元用于做生意，一起还银行贷款，利息按拿钱比例承担。贷出款后，她拿了100万元做生意，刘某甲说剩余200万元用于涞源县团通建材经销处了。第一次利息是信合从贷款中扣的，第二次她向刘某甲要了1万元，她到信合还了9000元的利息。过了一段时间，她听刘某甲说赵某1经营的团通建材经营的不太理想，怕赵某1还不了贷款，将来法院执行其门脸房，就向刘某甲催要赵某1使用的200万元，后来刘某甲分三次给了其100万元。她做矿石精粉生意赔了，没钱还银行贷款了，涞源信合就起诉了她，按照判决要执行她门脸楼，她于是向刘某甲催要那剩余的100万，并告诉刘某甲如果不给就举报告他，后她在2016年11月30日写了份举报材料。贷款意向是刘某甲最先提出的，找了她三次，因她也需要钱，最后一次才同意用门脸房作抵押贷款。 4、证人赵某1的证言证实，刘某甲是她妹夫，涞源县团通建材经销处是刘某甲用她的身份证注册登记的，然后又用团通建材经销处贷的款。2010年的一天，刘某甲说要她的身份证用一下，也没告诉她干什么用，当时认为刘某甲是公职人员，也是她妹夫，出于信用就给刘某甲用了，也没问干什么，身份证就一直在刘某甲手里。过了一年多时间，刘某甲让她到信合签过几次字，其中一次是与陈某1一起去的，刘某甲让她签就签了，只有一次签字时发现有一个300万贷款的字样，她问刘某甲会不会有事，刘某甲说没事，也就签了，她没有得一分钱。后信合工作人员和法院找过她，刘某甲给了她一个企业注销单，才知道刘某甲用她的身份证注册的涞源县团通建材经销处，又用该经销处贷的款，贷款用途她也不清楚。2018年5月，刘某甲为她写过一份承诺书保证该笔借款与她无关。 5、证人刘某1的证言证实，其2001年开始在东团堡村经营建材销售，其没有听说过团通建材经销处，也不认识赵某1和刘某甲。 6、证人赵某2的证言证实，其村没有叫李栓柱的，也没有听说在本村有房产。东团堡村街面上有两家卖建材的，一个是刘某1，另一个是王玉忠，没有听说过团通建材经销处。 证人东团堡村干部张振刚、东团堡村会计闫某的证言证实的内容与赵某2证实的内容基本一致，且证实村委会不会出具出租房屋的证明。 7、涞源县公安局东团堡派出所出具的证明证实，该辖区无李栓柱的人口信息。 8、证人王某的证言证实，大概5、6年前，刘某甲说他或者亲戚准备开一个小企业，借过其身份证和会计从业资格证复印件，并说让其给他们当会计，后就没有下文了。 9、证人董某2的证言证实，2011年3月调到涞源县农村信用社客户经理部工作。2011年7月左右，董某1将涞源县团通建材经销处的大额贷款授权受理卡交给其，受理卡已经签字，并交代她团通建材要申请贷款，联系人是刘某甲。让其向刘某甲要团通建材工商注册的基础资料、抵押物资料、财务报表、审计报告、企业高管和法定代表人的个人身份证明及简历。刘某甲将全部资料送到办公室，董某1到该经销处进行实地调查，调查后将拍摄现场照片、影像资料给她，并说已经调查结束，让她出具关于涞源县团通建材经销处申请抵押贷款的授信调查报告附相关资料提交到授信审批科审批。以后的审批流程她不参与，该笔贷款审批下来发放贷款前，授信审批科将全部资料交给她，按规定将该笔发放贷款走信贷系统，出具纸质放款通知书，提交到营业部并放款。 10、证人陈某2的证言证实，团通建材办理贷款时，其在信合授信部工作。当时团通建材有工商注册登记和税务登记、财务报表及客户部制作的调查报告附相关资料，通过对这些资料审查没有发现问题。 11、证人李某的证言证实，2008年后任涞源县农村信用联社股份有限公司授信审批部经理，涞源县团通建材经销处申请贷款资料由客户经理转至授信审批部审查，只要无不良记录，不违反国家政策和银行制度，抵押物充足，还款来源有保障就符合授信条件，通过审查该笔贷款业务符合规定。 12、证人葛某的证言证实，2012年的时候，刘某甲借用过他农村信用社银行卡，其把银行卡和密码都给了刘某甲，过了几天刘某甲将银行卡给了他。后听刘某甲说给这张卡打了45万元，次日支走了。 13、证人毕某的证言证实，其经营的涞源县新怡家厨浴门市部。刘某甲到门市部去看卫浴，称他有一个工程，需要上下水管、暖气、卫浴，看了一部分，让其做了一下预算。后来刘某甲说先付一部分定金，就要了一个对公账号。后来过了一段时间，刘某甲到其门市部说：“我把钱转到你账户上了，但是工程没有谈好，先不订了，把钱先拿走。”不知道他转了多少钱，其就给刘某甲拿的一张支票上盖了门市部的公章和手章。 14、证人刘某2的证言证实，她在河北阜源会计师事务所工作。团通建材经销处的审计报告是她和公司副所长张某甲一块完成的。他们根据团通建材经销处提供的账目、财务报表、记账凭证进行审查，然后由建材经销处工作人员带她和张某甲到公司经营场所进行现金监盘和存货监盘，后出具了两份审计报告。 15、刘某甲给赵某1出具的承诺书证实，陈某1贷款用赵某1的团通建材经销处做承贷主体，如涉及退款、承担责任事项与赵某1无关，一律由刘某甲承担。 16、涞源县市场监督管理局出具的团通建材经销处的设立卷、个人独资企业年检报告书证实，涞源县团通建材经销处设立于2010年6月25日，属个人独资企业，投资人是赵某1，企业年检指定代表是刘某甲。 17、涞源县税务局出具的涞源县团通建材经销处税务登记及增值税纳税申报表证实，涞源县团通建材经销处2012年8月至2017年3月应纳税额是0。 18、河北阜源会计师事务所有限责任公司出具的该公司资质材料、审计业务档案及审计报告证实，其公司为涞源县团通建材经销处出具了审计报告。 19、涞源县公安局从涞源县农村信用联社股份有限公司调取的涞源县团通建材经销处的贷款资料，结合证人证言、被告人供述证实，2011年7月被告人编造了与实际情况不符的可行性报告，虚假的审计报告等材料申请贷款。2011年10月28日，涞源县团通建材经销处以陈某1的房权证涞源县字第××号楼房及土地使用权为抵押（评估价格487.9万元），向涞源县农村信用联社股份有限公司贷款300万元。 20、涞源县团通建材经销处的对公账号和涞源县新怡家厨浴门市部对公账户、葛某的账户明细证实，刘某甲贷款300万元中的部分资金通过上述账户支取。 21、河北省涞源县人民法院（2014）涞民初字第174号民事判决书证实，信合与涞源县团通建材经销处的借款合同有效，判令涞源县团通建材经销处归还信合本金300万元，如未在指定期限内履行还款义务，则对陈某1的抵押房产拍卖或变卖，所得价款由信合优先受偿。 22、涞源县行政审批局出具的内资企业登记基本情况表证实，2017年4月5日涞源县团通建材经销处注销。 23、涞源县人民法院涉案民事执行卷宗执行笔录及付款回执单证实，2019年12月17日，陈某1与涞源县农村信用联社股份有限公司达成和解协议，由陈某1清偿借款本金137754元，剩余本金2862246元自2020年起分三年给付，利息部分于2020年10月30日前另行协商，如协商不成，按判决书执行。 24、被告人刘某甲电子信息档案证实其主体身份情况。 本院认为，被告人刘某甲隐瞒涞源县团通建材经销处无实际经营场所和从业人员，未开业经营的现状，以该经销处为借款人，虚构经营规模，编造借款理由，使用虚假证明文件、合同，骗取金融机构巨额贷款挪作他用，刘某甲作为企业实际控制人和借款人，拒不还本付息，至案发时贷款仍未追回，危害金融管理秩序，给金融机构造成重大损失，其行为构成骗取贷款罪。公诉机关指控罪名成立，被告人的辩护意见与法相悖，本院不予支持。鉴于涉案抵押物尚存，其犯罪情节轻微，可免予刑事处罚。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第三十七条、第六十四条之规定，判决如下： 一、被告人刘某甲犯骗取贷款罪，免予刑事处罚。 二、责令被告人刘某甲向涞源县农村信用联社股份有限公司退赔2862246元。 如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河北省保定市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。 审 判 长  姜跟礼 审 判 员  罗占杰 人民陪审员  付 生 二〇二〇年九月十日 书 记 员  赵程景