贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初5968号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，该公司董事长。 委托诉讼代理人：兰孝蕊，贵州泳清律师事务所律师，一般授权代理。 被告：杨欣，男，1987年8月28日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：易念，女，1986年10月13日生，汉族，户籍地贵州省遵义县，现住贵州省兴义市。 被告：左湘龙，男，1987年10月25日生，汉族，住贵州省贞丰县。 被告：岑翠玉，男，1988年10月10日生，布依族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告杨欣、易念、左湘龙、岑翠玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人兰孝蕊，被告岑翠玉到庭参加诉讼，被告杨欣、易念、左湘龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1．判令杨欣、易念连带偿还万丰村镇银行借款本金483,000元，并根据2017年业个流字第6-2003号《兴义万丰村镇银行有限责任公司个人借款合同》的约定支付借款的利息以及因逾期偿还借款本息而产生的借款利息、罚息、复利至全部款项付清之日止，截止到2020年6月21日已产生利息666.67元、罚息194216.43元、复利285.34元，以上共计678,168.44元；2．判令左湘龙、岑翠玉对上述借款本金及借款利息、复利、罚息，依据2017年业个流保字第6-2003号《兴义市万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》的约定承担无限连带偿还责任；3．本案诉讼费用、已产生的律师费用4,000元全部由杨欣、易念、左湘龙、岑翠玉连带承担。 事实及理由：杨欣、易念系夫妻关系，二人为支付共同经营的酒店装修款项向万丰村镇银行申请金融贷款。2017年6月29日，万丰村镇银行审核杨欣及易念提交的申请贷款的材料后，同意贷款给杨欣、易念，并于当日签订了合同编号为2017年业个流字第6-2003号《兴义万丰村镇银行有限责任公司个人借款合同》，借款合同中约定：借款金额人民币伍拾万元整；借款期限壹拾贰个月，从2017年6月30日起至2018年6月25日；借款用途为支付酒店装修款；借款利率采取固定利率，即按照月利率10‰计算利息；还款方式为每月20日按月结息，借款期限届满偿还本金。2019年6月29日，杨欣、易念为其在万丰村镇银行的贷款提供左湘龙、岑翠玉作为保证人，左湘龙、岑翠玉与万丰村镇银行签订合同编号为2017年业个流保字第6-2003号《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》，其中约定了担保方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限为自主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，即2018年6月26日起至2020年6月25日止。万丰村镇银行按照合同约定于2017年6月30日将贷款的款项汇给杨欣、易念，杨欣、易念收到款项后，与左湘龙、岑翠玉共同在编号为NO.1001651的《兴义万丰村镇银行借款借据》上签字确认。借款期限届满后，杨欣、易念未按合同约定偿还本金及支付利息，万丰村镇银行与杨欣、易念协商还款计划，但杨欣、易念均未按照约定支付本息，由于左湘龙、岑翠玉的担保期限即将届满，万丰村镇银行多次同四被告协商还款计划及担保期限的延长问题，但至今未达成一致意见。综上所述，万丰村镇银行与杨欣、易念签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司个人借款合同》合法有效，与左湘龙、岑翠玉签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司保证担保合同》合法有效。杨欣、易念未按期偿还本息的行为已构成违约，左湘龙、岑翠玉依法应根据合同约定对杨欣、易念的借款本息、违约金等及万丰村镇银行为实现债权产生的一切费用承担连带偿还责任。基于上述事实理由，万丰村镇银行为维护自己的合法权利，根据《中华人民共和国民事诉诉法》的规定，依法向人民法院提起诉讼，望人民法院判如所诉为谢。 杨欣、易念、左湘龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在答辩期限内向本院提交书面答辩意见。 岑翠玉辩称，万丰村镇银行主张的利息、罚息、复利过高，我认为我的担保期限已经过了。 本院经审理认定事实如下：2017年6月29日，杨欣作为借款人与万丰村镇银行作为贷款人签订合同编号为2017年业个流字第6-2003号《个人借款合同》，合同约定经双方协商一致，借款金额为500000元，借款期限12个月，即自2017年6月30日起至2018年6月25日，借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算，若分次提款，借款期限的实际起止日则以第一次实际提款日开始起算，第二次及以后各次单笔借款到期日均不得超过该借款期限。借款用途为支付酒店装修款，借款利率为固定利率，即以借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮176%，在借款期限内该利率保持不变。借据或借款支取凭证为本合同的组成部分，本合同未记载，或者记载的借款金额、提款金额、还款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率、借款用途与借据或借款支取凭证记载不一致时，以借据或借款支取凭证的记载为准。支付采取自主支付方式，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，户名杨欣，账号95×××40，借款人还本付息采用按月结息，到期还本，结息日为每月末的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人应于每期还款日前在上述账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，并不可撤销的授权贷款人从该账户划收。借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，借款人的还款不足以清偿应付借款的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。借款的担保方式为最高额担保，担保合同由贷款人与担保人另行签订，合同编号为2017年业个流保字第6-2003号。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮百分之五十计收罚息。借款人未按期支付利息的，自次日起对未按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，有权行使担保权利。本合同如涉及二人以上共同借款的，共同借款人对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，任一借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费、及其他实现债权的一切费用由借款人承担（诉讼费、保全费、执行费、拍卖费、查询费等以司法部门出具的正式票据为准，律师费以诉讼金额为标的参照《黔发改［2016］1559号》文件计算）。本合同履行发生争议的，合同双方协商解决，协商不成，双方同意向贷款人住所地人民法院起诉。合同尾部借款人处杨欣、易念签字捺印，贷款人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2017年6月29日，左湘龙、岑翠玉作为保证人与万丰村镇银行作为债权人签订合同编号为2017年业个流保字第6-2003号《保证担保合同》，合同约定保证人自愿为债权人杨欣签订的合同编号为2017年业个流字第6-2003号《个人借款合同》提供保证担保。被担保的主债权种类为个人经营性贷款，本金数额为50万元，保证方式为连带责任保证，多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任保证，担保的范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债务人实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。律师费以诉讼标的额参照《黔发改［2016］1559号》文件计算）。保证期间至主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。如主债权为分期清偿，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。债权人与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证人同意仍承担连带保证责任，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，债权人宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日起二年。主合同项下债务人在任何正常还款日（包括提前还款日）未按主合同约定向债权人进行清偿或未履行按期支付利息等义务，债权人未受清偿时，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权，债权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等，保证人未按本合同约定履行保证责任的，债权人有权从保证人（保证人同意并授权）开立在债权人或万丰村镇银行各分支机构的账户中直接划收相关款项。合同尾部保证人处左湘龙、岑翠玉签字捺印，债权人处万丰村镇银行加盖合同专用章。 2017年6月30日，万丰村镇银行向杨欣账户发放贷款500,000元。同时，万丰村镇银行出具《借款借据》载明，借款人为杨欣，借款金额500,000元，借款方式为保证，借款用途为支付酒店装修款，借款日期2017年6月30日，借款到期日为2018年6月25日，执行月利率10‰，结息方式为按月（定期结息）。《借款借据》借款人处杨欣、易念签字捺印，担保人处左湘龙、岑翠玉签字捺印。 万丰村镇银行提供的客户名称为杨欣的《客户明细对账单》及《还款凭证》显示，杨欣借款后按月支付利息至2018年6月21日，借款到期日2018年6月25日未偿还借款本金500,000元亦未支付当期利息666.67元；2018年9月30日杨欣支付20,000元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣借款本金10,000元及产生的罚息10,000元；2019年4月28日杨欣支付6,000元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣借款本金5,000元及产生的罚息1,000元；2019年10月23日杨欣支付2,000元，万丰村镇银行将该款项用于抵扣借款本金。 2020年6月28日，贵州泳清律师事务所向万丰村镇银行开具了金额为4,000元律师代理费的《贵州增值税普通发票》，2020年7月9日，万丰村镇银行向贵州泳清律师事务所账户支付律师代理费4,000元。 上述法律事实，有当事人陈述，万丰村镇银行提供的万丰村镇银行营业执照、法定代表人任职文件、金融许可证、法定代表人身份证；杨欣与易念的身份证、结婚证，左湘龙、岑翠玉的身份证；《个人借款合同》、《保证担保合同》、《借款借据》、《客户明细对账单》、《还款凭证》、《贵州增值税普通发票》、《电子回单明细》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。万丰村镇银行与杨欣、易念于2017年6月29日签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。万丰村镇银行作为贷款人已按合同约定向杨欣账户足额发放了贷款500,000元，杨欣、易念作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，杨欣、易念借款后未按合同约定还本付息，已构成违约。万丰村镇银行有权根据合同约定要求杨欣、易念清偿尚欠的借款本息。经本院按双方合同约定及杨欣的还款情况进行核算，杨欣、易念尚欠万丰村镇银行的借款本金为483,000元、借期内应付未付的正常利息为666.67元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该规定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。杨欣、易念未按照合同约定履行还本付息义务，应按照合同约定计收罚息和复利，故本院对万丰村镇银行要求杨欣、易念支付罚息、复利的诉请予以支持。对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定贷款利率为固定利率，即以借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率基础上上浮176%，经查，借款发放当日中国人民银行施行的同期同档次贷款基准利率为年利率4.35%，上浮176%后即为年利率12%，罚息利率又在贷款利率基础上上浮50%确定，即为年利率18%，罚息与复利均按罚息利率计收。经本院按双方合同约定及杨欣、易念的还款情况分段进行核算，截止至万丰村镇银行主张的2020年6月21日，杨欣、易念产生的罚息金额共计177,308元、复利金额共计242.33元，由于万丰村镇银行已抵扣罚息11,000元，故杨欣、易念支付截止至2020年6月21日的罚息金额应为166,308元。自2020年6月22日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以杨欣、易念尚欠的借款本金483,000元与应付未付的正常利息666.67元之和483,666.67元为基数按年利率18%计算支付。 关于律师费是否支持的问题。万丰村镇银行与杨欣、易念签订的《个人借款合同》约定借款人到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所支付的费用由借款人负担，万丰村镇银行为本案已实际向律师事务所支付了律师代理费4,000元，故杨欣、易念应按双方合同约定向万丰村镇银行支付为实现债权已产生的律师代理费4,000元。 关于左湘龙、岑翠玉对案涉债务及律师费是否承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，左湘龙、岑翠玉与万丰村镇银行签订《保证担保合同》并在《借款借据》上担保人处签字确认，该保证担保合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方约定保证方式为连带责任保证，保证范围为全部债务，包括律师费、诉讼费，保证期间至主合同约定的债务履行期限届满之日起两年，本案借款期限届满日为2018年6月25日，保证期间应至2020年6月25日，万丰村镇银行于2020年6月24日向本院提起诉讼主张权利，未超过保证期间，故左湘龙、岑翠玉对案涉债务及律师费应当承担连带清偿责任。左湘龙、岑翠玉承担连带保证责任后，有权向杨欣、易念追偿。 杨欣、易念、左湘龙经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，应当承担相应的法律后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨欣、易念于本判决生效之日起十五日内偿还兴义市万丰村镇银行有限责任公司借款本金483,000元、利息666.67元及截止至2020年6月21日产生的罚息166,308元、复利242.33元，共计650,217元；并以483,666.67元为基数自2020年6月22日起按年利率18%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止； 二、杨欣、易念于本判决生效之日起十五日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权已支付的律师费4,000元； 三、左湘龙、岑翠玉对杨欣、易念前述第一项、第二项债务承担连带清偿责任，左湘龙、岑翠玉承担连带保证责任后，有权向杨欣、易念追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10,622元，减半收取5,311元，由杨欣、易念、左湘龙、岑翠玉负担，由杨欣、易念、左湘龙、岑翠玉直接给付给兴义万丰村镇银行有限责任公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年九月十七日 书记员  贺小桃