重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初14508号原告：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区江南大道9号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：刘亚干，该行行长。委托诉讼代理人：张彬彬，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄春来，重庆索通律师事务所实习律师。被告：郭洪超，男，汉族，1990年5月12日出生，住四川省资阳市。原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称“工行重庆市分行”）与诉被告郭洪超金融借款合同纠纷一案，本院受理立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行重庆市分行的委托诉讼代理人张彬彬到庭参加了诉讼，被告郭洪超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行重庆市分行诉称：2018年6月5日，被告郭洪超向原告申请以信用卡透支额度的方式借款并办理分期付款业务。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按时足额履行还款义务。原告认为，被告未按约定履行还款义务，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，原告有权取消被告剩余期数分期付款，并要求其立即清偿透支款项，并支付透支利息等费用。故原告工行重庆市分行诉至法院，请求判令：一、被告郭洪超立即偿还原告截至2020年5月17日的借款本金35650.28元、手续费3208.53元、利息510.73元、违约金1215.94元，合计40585.48元；二、被告郭洪超向原告支付自2020年5月18日起至还清之日止的利息、复利及违约金（利息以前述尚欠本金35650.28元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息510.73元为基数，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）；三、本案诉讼费由被告郭洪超承担。被告郭洪超未出庭应诉，但在2020年7月16日向本院提交书面答辩状辩称：被告从2020年2月18日至2020年7月5日期间逾期还款情形，2020年2月17日还款2289元系偿还2020年1月的款项，2020年7月6日还款2289元系偿还2020年6月的款项。故被告仅2020年2月至5月存在逾期还款，逾期期数4期。被告因受疫情影响，收入减少，加之家庭负担重，配偶无其他工作，有两个小孩需要抚养。被告愿意支付2020年2月至5月的本金和利息，但认为原告不应收取违约期间的违约金、复利、罚息，被告2020年6月起已经开始正常还款，愿意继续履行原合同。若要一次性付清所有款项，被告没有支付能力。原告工行重庆市分行为证明其诉讼请求举示如下证据：1、《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，用以证明被告向原告以申请信用卡透支额度的方式借款，且原、被告双方对借款金额、手续费、还款方式、透支利息以及违约责任等内容进行了约定。2、《流水明细》、《欠款构成说明》，用以证明原告按约将分期款项为被告办理分期还款但被告未按时足额履行还款义务的违约事实以及被告欠款的具体构成情况。截至2020年5月17日，被告尚欠借款本金35650.28元、手续费3208.53元、利息510.73元、违约金1215.94元，合计40585.48元；被告郭洪超未出庭质证，亦未向本院提交证据。经审理查明：2018年6月5日，被告郭洪超以《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》向原告作出以信用卡透支额度的方式借款的意思表示。《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》载明原告以信用卡透支方式借款给被告，被告郭洪超申请分期的专项金额75600元。被告应支付分期手续费6804元，并以按月分期的方式偿还借款本金及手续费，被告分期期数为36期。《中国工商银行牡丹信用卡章程》载明，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按最低还款额规定还款的，发卡机构职能对未清偿部分计收从银行记账日起之还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计算方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金按照发卡机构公布的服务价目表执行。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。《牡丹卡领用合约（个人卡）》载明：甲方（持卡人）可按照乙方（发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址。嗣后，原告按约以给予透支额度的方式借款给郭洪超，并办理分期还款。被告按约履行了部分还款义务，但截至2020年5月17日，被告多次未按时足额还款，现该信用卡账户（主卡卡号：X）尚欠借款本金35650.28元、手续费3208.53元、利息510.73元、违约金1215.94元，共计40585.48元未归还。上述事实，有原告举示的《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《流水明细》、《欠款构成说明》等书证，及原告的当庭陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，被告郭洪超向原告申请办理分期付款业务的《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照约定履行义务。原告按约定履行了合同义务，但被告在使用该信用卡进行消费后，未按约定偿还相关款项，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因双方就本金、分期手续费、利息、复利、违约金在《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中有明确的约定，故对原告要求被告偿还借款本金35650.28元、手续费3208.53元、利息510.73元、违约金1215.94元，以及自2020年5月18日起至还清之日止的利息、复利及违约金诉讼请求，本院予以支持。对于被告辩称，其仅有4期逾期还款，现已在继续按月还款，原告不应收取逾期还款期间的违约金、复利、罚息，且不应要求被告一次性付清所有款项的主张。本院认为，被告未出庭应诉，未向本院举示相关证据以证明其抗辩主张，依照《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，被告应承担举证不能的法律后果。加之双方的权利、义务、违约责任，在《工银信用卡申请表（个人卡）及中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表（整合版）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均有明确约定，被告的抗辩主张并无合同依据。因此，对被告的抗辩主张本院不予采信。被告郭洪超经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩之权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭洪超于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付截至2020年5月17日的借款本金35650.28元、手续费3208.53元、利息510.73元、违约金1215.94元，共计40585.48元；二、被告郭洪超于本判决生效之日起三日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆市分行支付自2020年5月18日起至还清之日止的利息、复利及违约金，利随本清（利息以尚欠本金35650.28元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息510.73元为基数，按每日万分之五的标准计付；违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止，每期违约金最高500元人民币）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费814元，减半收取407元，由被告郭洪超负担（限被告于本判决生效之日起三日内直接缴纳至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  何 流法官助理  姚静婷二〇二〇年九月二十三日书 记 员  曹迁玲