河北省三河市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1082民初6618号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三河市支行，住所地三河市西关环岛东北侧，统一社会信用代码91131082676025080F。 负责人：刘新月，系该行行长。 委托代理人：芦岩，河北新新律师事务所律师。 被告：刘桂容，女，1968年4月3日出生，汉族，住三河市燕郊开发区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三河市支行（以下简称邮政储蓄银行三河支行）与被告刘桂容借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行三河支行委托代理人芦岩、被告刘桂容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄银行三河支行向本院提出并变更诉讼请求：1、请求法院依法判令解除原告与被告于2017年2月18日签订的《个人额度借款合同》（合同编号1399864Ｑ217025595195）；2、请求法院判令被告偿还原告借款本金780691.18元，并支付截止到2020年9月6日的利息、逾期利息、罚息24580.01元，自2020年9月7日起按照《个人额度借款合同》的约定继续支付利息、逾期利息、罚息直至贷款本金还清之日止（具体数额以银行信贷系统计算为准）；3、请求法院判令被告向原告支付为实现债权所支出的律师费49861元；4、请求法院判决被告以其名下的位于三河市燕郊开发区房产（房产证号：三河市房权证燕字第××号）承担抵押担保责任，在对抵押物进行变卖、拍卖后所得款项优先偿还被告所欠原告的贷款本金和利息、逾期利息、律师费及为实现债权而支出的相关费用；5、本案诉讼相关费用由被告承担。 事实和理由：2017年2月18日，原告与被告签订《个人额度借款合同》一份，约定原告可以向被告提供循环使用的借款额度100万元，期限156个月，自2017年2月18日至2030年2月18日。2017年2月18日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》一份，约定被告用位于三河市燕郊开发区房产（房产证号：三河市房权证燕字第××号）在额度内借款提供抵押担保，但保险额主债权本金100万元。被告于2017年5月18日签订个人贷款手工借据两份，借款金额分别为60万元和40万元，借款期限120个月，自2017年5月18日至2027年5月18日，还款方式等额本息，借款用途为住房装修和大件耐用消费品（购买红木家具），还款日为每月的18日，合同签订后，被告未按照借款合同约定的时间支付本金和利息，其行为已构成严重违约且已给原告造成损失。故原告向贵院提起诉讼，望贵院依法支持原告的诉讼请求。 被告刘桂容辩称，我不同意他的请求，因为我是有情可原的。不同意解除合同。申请延期，申请撤销违约金和律师费，逾期罚息我也不同意。具体答辩意见如下：一、2020年1月23日中午12点至2020年2月1日（春节期间）燕郊盛宏达商品城闭市，之后疫情爆发，政府要求大型商场全部暂停营业，一直停业至2020年3月27日，在此期间俩个月内，答辩人没有任何收入来源，答辩人无力偿还银行借款。二、由于疫情原因，2020年3月27日开业之后商场客流量急剧减少，收入减少，甚至维持不了收支平衡。我与燕郊盛宏达商品城签定的租赁合同于2020年5月27日应交纳摊位费：11444元，以及物业管理费11443元。这使得本就没有收入来源的我多了一份金钱压力。三、疫情属于不可抗力，根据最高人民法院于2020年5月15日出台的涉及疫情民事案件指导意见（二）:“对因感染新型肺类住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”我的逾期还款行为在疫情发生期间，符合这一规定的暂时失去收入来源的条件，因此法院在判决时应予以适当倾斜，合理延后还款日期。综上所述，我认为自己逾期还款虽违反了合同的约定，但是由于疫情这一不可抗力，情有可原。答辩人未故意延期还款或恶意不还款造成被答辩人的损失。故答辩人请求法院顺延还款日期，仍然按照《个人最高额担保合同》由答辩人定期还款，并不承担逾期还款的利息和本次被答辩人为实现债权所支出的律师费49861元。 本院经审理查明事实如下：原、被告于2017年2月18日签订了《个人额度借款合同》（合同编号为：1399864Q217025595195）、《个人最高额担保合同》（合同编号为：1399864Q317025910174），合同约定：原告可以向被告提供循环使用的借款额度1000000，期限156个月，自2017年2月18日至2030年2月18日。《个人额度借款合同》第十条第（一）项、第十二条第（一）项、第十三条、第十五条及《个人最高额担保合同》第十一条、第二十九条约定，被告未按时足额偿还贷款本息任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其他费用、处分抵押物，实现抵押权；被告违约需要承担的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等实现债权的全部费用。 被告以其名下位于三河市燕郊开发区房产（房产证号：三河市房权证燕字第××号）承担抵押担保责任，并办理了抵押登记，抵押登记证号为冀（2017）三河市不动产证明第0008551号。原告于2017年5月18日已向被告提供合同项下借款100000元，借款期限120个月，自2017年5月18日至2027年5月18日，还款方式为等额本息，借款期间年利率为6.86%，逾期年利率为10.29%。 被告截止到2020年9月6日已累计6次未按合同约定的时间及数额偿还贷款本息，以上事实有原告的陈述及提供的原告营业执照、原告与被告于2017年2月18日签订的《个人额度借款合同》（合同编号为：1399864Ｑ217025595195）一份、《个人最高额担保合同》（合同编号为：1399864Ｑ317025910174）一份、三河市房权证燕字第××号不动产登记证明、冀20**三河市不动产证明第0008551号他项权利证明一份、个人贷款借据两份，银行信贷系统清单两份本院经审查予以确认并在卷佐证。 庭审中被告主张称，2020年1月23日中午12点至2020年2月1日（春节期间）燕郊盛宏达商品城（被告经营摊位所在地）闭市，之后疫情爆发，政府要求大型商场全部暂停营业，一直停业至2020年3月27日，在此期间俩个月内，被告没有任何收入来源，无力偿还银行借款。被告于2020年5月27日向燕郊盛宏达商品城交纳摊位费：11444元，以及物业管理费11443元。当庭提交了《最高人民法院关于妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题指导意见（二）》、微信截屏两张、节放假通知、3月月27日营业的通知、补充协议等证据。 原告质证称疫情早已过去，各行各业早已恢复正常运行，被告至今连续逾期已经构成违约，与疫情没有关系，应按照合同解除偿还所有借款本金和利息，以及为实现债权而支出的费用。2、被告提交的指导意见，并没有明文规定可以延期还款，延期还款的政策也不是最高人民法院出台的，也是有些金融部门出台的，所以现在国家并没有出台相关文件，可以延期还款 本院认为，原、被告于2017年2月18日签订的《个人额度借款合同》系双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，合同合法有效，双方均应本着诚实信用原则履行合同义务。被告截止到2020年9月6日连续逾期，已累计6次未按合同约定的时间及数额偿还贷款本息，即使如被告所主张受疫情影响两个月未有收入，也并不是被告连续逾期的理由，被告主张因疫情影响造成不能还贷的主张本院不予支持。 被告未按合同约定的时间及数额偿还贷款本息其违约行为已构成双方约定的合同解除条件，原告据此主张解除双方签订的《个人额度借款合同》，理据充分，本院予以维护；被告尚欠原告借款本金780691.18元，现原告主张被告偿还借款本金并支付截止到2020年9月6日的利息、逾期利息、罚息24580.01元，自2020年9月7日起按照《个人额度借款合同》约定向原告支付利息、逾期利息、罚息至借款本金还清之日止（具体数额以银行信贷计算系统为准），理据充分，故本院予以维护；原告主张被告向原告支付为实现债权所支出的律师费49861元，有《个人额度借款合同》、《委托代理合同》、河北省律师收费指导意见及律师事务所出具的律师代理费收据予以佐证，理据充分，本院予以维护；被告以其名下的位于三河市燕郊开发区房产（房产证号：三河市房权证燕字第××号）承担抵押担保责任，并办理了抵押登记，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以维护。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第五十五条及中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三河市支行与被告刘桂容于2017年2月18日签订同编号为1399864Q217025595195的《个人额度借款合同》解除； 二、被告刘桂容于本判决生效后七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三河市支行借款本金780691.18元，支付截止到2020年9月6日的利息、罚息24580.01元，并自2020年9月7日起按合同约定向原告支付利息、逾期利息、罚息至借款本金还清之日止(具体数额以银行信贷计算系统为准）； 三、被告刘桂容于本判决生效后七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三河市支行为实现债权所支出的律师服务费49861元； 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三河市支行对抵押物，即被告刘桂容名下的位于三河市燕郊开发区房产（房产证号：三河市房权证燕字第××号）享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12275元，减半收取计6138元由被告刘桂容负担（于本判决生效后三日内交纳）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审 判 员 徐建国 二〇二〇年九月十四日 法官助理 杨 杰 书 记 员 崔健英