四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)川0121民初5310号 原告：金堂汇金村镇银行有限责任公司，住所地四川省金堂县赵镇十里大道一段**。 法定代表人：甘永军，董事长。 委托诉讼代理人：李涛，男，1984年12月5日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：刘勇，男，1978年4月1日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：何美，女，1979年6月29日出生，汉族，住四川省金堂县。 二被告共同委托诉讼代理人：苏勇，四川公生明律师事务所律师。 被告：自贡市瑞银融资担保有限公司，住所地自贡市自流井区兴川南街南湖公馆**（-1）-7、8、9、10、11、12铺。 法定代表人：许明辉。 原告金堂汇金村镇银行有限责任公司（以下简称金堂汇金银行）诉被告刘勇、何美、自贡市瑞银融资担保有限公司（以下称瑞银担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，刘勇在提交答辩状期间，对管辖权提出异议。经审查后，本院于2019年12月16日作出裁定驳回刘勇对本案管辖权提出的异议。被告刘勇不服前述裁定，向四川省成都市中级人民法院提起上诉，四川省成都市中级人民法院于2020年4月23日作出（2020）川01民辖终216号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金堂汇金银行的委托诉讼代理人李勇、被告刘勇及被告何美的共同委托诉讼代理人苏勇到庭参加诉讼，被告瑞银担保公司经本院公告传唤，公告期届满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 金堂汇金银行向本院提出诉请请求：1.判令被告刘勇、何美立即归还贷款剩余本金3296062.12元及拖欠的罚息（罚息从2015年11月21日起，按合同约定计算至还清本金之日止）；2.瑞银担保公司对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费等一切费用由被告承担。事实和理由：2014年11月21日，金堂汇金银行与刘勇签订了《自然人借款合同》，约定：金堂汇金银行贷款400万元给刘勇、何美，期限12个月，月利率8‰，按月结息，借款到期，利随本清的方式偿还贷款本息，并约定逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同日，金堂汇金银行与瑞银担保公司签订《保证担保合同》，为该笔贷款承担连带保证担保。2015年11月20日，刘勇、何美借款到期，应当归还贷款本息及罚息，并未归还。瑞银担保公司代偿了本金703937.88元和借期内的剩余利息。2017年12月27日，金堂汇金银行向刘勇、何美送达《律师催收函》；2019年10月28日，瑞银担保公司法定代表人向金堂汇金银行出具《承诺书》，继续为该笔贷款提供连带责任担保，但借款人至今未归还剩余本息。为维护原告的金融资产安全特提起诉讼，请求秉公裁判。 刘勇、何美辩称，对金堂汇金银行诉请的本金无异议，但主张的罚息过高。金堂汇金银行对何美的起诉已经超过诉讼时效。瑞银担保公司应当作为第一债务人还款，因此金堂汇金银行向刘勇、何美主张偿还借款的条件不成就，应当驳回原告的全部诉讼请求。 瑞银担保公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年11月18日，何美向金堂汇金银行出具共同债务人承诺书，承诺书载明：本人与借款人刘勇系夫妻关系。经本人与借款人协商同意，向贵行提出贷款申请，申请个人经营性贷款，贷款金额（余额）为人民币450万元，贷款期限为12个月。本人承诺：作为共同债务人愿意承担连带清偿责任，即有义务共同归还贷款本息及贷款银行因发放和追收贷款本息而发生的一切费用，共同债务人处由何美的签字捺印。 2014年11月21日，金堂汇金银行（贷款人）与刘勇、何美（借款人）签订《自然人借款合同》，与本案权利义务相关的内容如下：借款金额400万元，借款期限12个月，自实际提款日起算，月利率为8‰，在合同有效期内利率不变。本合同项下借款自实际提款日起按日计算，按月结息，借款到期，利随本清，其中日利率＝年利率／360，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。借款人在贷款人处开立如下账户作为贷款支付、贷款本息和扣收账户：户名刘勇，银行卡号码6210××××0709，贷款支付方式为受托支付。借款人在借款到期一次性偿还本合同项下借款。担保方式为保证担保，担保合同名称：保证担保合同，编号：汇金（2014）年保字第Ｇ719号。借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息等内容。贷款人处加盖了金堂汇金银行合同专用章，借款人处有刘勇、何美签字捺印。当日，作为保证人的瑞银担保公司与贷款人的金堂汇金银行签订《保证担保合同》，合同编号：汇金（2014）年保字第Ｇ719号。约定主要内容均为：瑞银担保公司受刘勇委托，愿意为借款人与贷款人于2014年11月21日签署的《自然人借款合同》［编号：汇金银借字（2014）第Ｇ719号］（以下简称借款合同）向贷款人提供担保。本合同项下被保证的主债权为根据借款合同由贷款人向借款人提供的装修及购买食材项目，400万元的贷款本金。贷款到期日为2016年11月20日，本合同所称到期（届满）包括贷款人宣布贷款提前到期的情形。保证人的担保范围为借款人在借款合同项下全部到期应付而未付本金及利息、罚息、违约金、赔偿金、律师费、诉讼费以及实现债权的所有费用。本合同所称保证为连带责任保证，保证人对借款人所欠债务在担保范围内与借款人承担连带责任。借款人到期应付但未付的全部债务，保证人应无条件地作为第一债务人在接到贷款人书面催款通知后20个营业日内向贷款人清偿上述款项。同时保证人承诺，如果债务人不履行债务，银行有权从保证人在金堂汇金村镇银行各营业机构开立的存款账户或从其他金融机构开立的有关账户中扣收款项。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。 借款支取凭证第一联载明：借款合同号：2014Ｇ719,2014年11月21日，实贷日期2014年11月21日，贷款户账号9010××××0274，借款单位名称刘勇，用途装修及购买建材，存款户账号9010××××3954，贷款种类个人经营性贷款，借款金额400万元，到期日期2015年11月20日，利率月息8厘，备注：上列借款已办理转账，请信贷部门存查。借款单位盖章处刘勇签字捺印，落款时间2014年11月21日。 户名为刘勇的客户对账单载明，截至2015年9月21日，刘勇偿付利息共计292204.57元（32000元+33066.67元+33066.67元+29866.67元+33066.67元+32000元+33066.67元+32000元+33066.67元+1004.55元）。 2015年11月20日贷款到期，金堂汇金银行从瑞银担保公司在其开立的账户（账号：9010××××0216）中扣收贷款利息96062.12元以及借款本金703937.88元。 2017年11月27日，四川希正律师事务所接受金堂汇金银行的委托，依法指派雷颖律师向刘勇发出《律师催款函》，函告内容：截止目前为止，你没有按照《借款合同》向委托人偿还的借款本金3296062.12元，利息949428.43元，共计4245490.55元等。该函上有刘勇签字捺印，并注明“已收”。 2019年10月28日，瑞银担保公司法定代表人许明辉向金堂汇金银行出具《承诺书》，承诺：瑞银担保公司为刘勇2014年11月21日在贵行获得的个人经营性贷款提供连带责任保证担保，截至2019年10月28日，该笔贷款本金余额3296026.12元，拖欠利息1873987.4元，共计5170049.52元，我公司承诺，继续为该笔贷款提供代理责任保证担保。承诺人：瑞银担保公司，法定代表人处有许明辉签字。 以上事实，有共同债务人承诺书、自然人借款合同、保证担保合同，借款支取凭证、客户对账单、律师催款函、承诺书及当事人的当庭陈述等证据在案佐证。 本院认为，金堂汇金银行与被告方签订的《自然人借款合同》、《保证担保合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法、有效。金堂汇金银行按约履行了发放贷款的合同义务，但贷款到期后，刘勇、何美未按约履行还款义务，已构成违约，应承担偿还借款本金及支付逾期罚息的违约责任。另外，上述借款到期后，金堂汇金银行仅从担保人瑞银担保公司在其开立的账户（账号：9010××××0216）中扣收贷款利息96062.12元以及借款本金703937.88元。庭审中，何美抗辩刘勇与其系共同债务人，非连带债务人，从贷款到期至今金堂汇金银行未向何美进行过催收，故不适用《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款规定，向何美主张权利已过诉讼时效。本院认为，何美向金堂汇金银行作出的《共同债务人承诺书》中明确表示其作为共同债务人愿意承担连带清偿责任，因此，金堂汇金银行于2017年11月27日向刘勇发出《律师催收函》而发生诉讼时效中断的效力应当及于作为连带债务人的何美。双方在《自然人借款合同》中明确约定逾期罚息利率在原借款利率（月利率8‰）的基础上加收50%即1.2%确定，被告刘勇、何美主张罚息过高的抗辩理由不成立。故，根据本院查明的事实及双方合同约定，本院对金堂汇金银行要求刘勇、何美归还剩余本金3296062.12元（4000000元-703937.88元）及罚息（罚息从2015年11月21日起至贷款本金付清之日止，按月利率1.2%计算）的诉讼请求，予以支持。瑞银担保公司自愿向金堂汇金银行就被告刘勇、何美的全部借款提供连带责任保证，现保证人承担保证责任条件成就，瑞银担保公司应当在约定的担保范围内承担连带责任。故，对金堂汇金银行要求瑞银担保公司对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求，应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十七条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告刘勇、何美于本判决生效之日起十日内偿还原告金堂汇金村镇银行有限责任公司借款本金3296062.12元及罚息（罚息从2015年11月21日起至借款本金付清之日止，按月利率1.2%计算）； 二、被告自贡市瑞银融资担保有限公司对本判决第一项给付义务承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后有权向被告刘勇、何美追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16560元，公告费560元，两项合计17120元，由被告刘勇、何美、自贡市瑞银融资担保有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  唐诗进 二〇二〇年九月二十八日 书记员  张婵娟