福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0102民初143号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区五四路东侧**东煌大厦**，统一社会信用代码913501006650709272。 法定代表人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：邓斌，福建中美律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈钰滢，福建中美律师事务所律师。 被告：黄恩钗，女，汉族，1969年9月16日出生，户籍地福建省福州市仓山区,现住福州市仓山区。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行福州分行”）与被告黄恩钗金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司福州分行的委托诉讼代理人邓斌到庭参加诉讼，被告黄恩钗经本院公告传唤，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判决黄恩钗向平安银行福州分行偿还贷款本金186805.36元及利息、罚息、复利（按合同约定的标准暂计至2019年9月24日的利息及罚息为186792.95元，复利为91938.8元，以上金额合计465221.96元。实际利息、罚息、复利根据合同约定计至贷款还清日止）；2.判令黄恩钗承担平安银行福州分行为本案已支出的律师代理费700元；3.判令黄恩钗承担本案诉讼费用及平安银行福州分行为实现债权的相关费用（包括但不限于财产保全费、公告登报费等）。事实和理由:2014年4月28日，平安银行福州分行与黄恩钗签订编号为平银（福州）个信贷字（2014）第（RL20140429001176）号《个人信用贷款合同》（下称合同），合同约定，黄恩钗向平安银行福州分行借款500000元，贷款期限36个月，贷款用途为装修及购家私电器。本合同项下人民币贷款利率执行月利率1.69%，还款方式为等额还款法：按月等额还本付息。如黄恩钗任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率基础上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。依合同约定，黄恩钗还须承担平安银行福州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。2014年04月29日，平安银行福州分行依约向黄恩钗发放500000元贷款。但黄恩钗未按贷款合同约定按时足额还款，已构成违约。截止2019年9月24日黄恩钗欠平安银行福州分行借款本金186805.36元，利息（含罚息）186792.95元、复利91938.8元，以上金额合计465221.96元。此后的利息、罚息、复利根据合同约定继续计至贷款还清日止。 综上，黄恩钗的违约行为已给平安银行福州分行造成了经济损失，为维护合法权益，特依法起诉，望判如所请。 被告黄恩钗未作答辩。 平安银行福州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄恩钗未向本院提交证据。经审查，平安银行福州分行提交的证据来源合法，真实可信，符合证据的法定形式，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2014年4月28日，平安银行福州分行与黄恩钗签订平银（福州）个信贷字（2014）第（RL20140429001176）号《个人信用贷款合同》，约定黄恩钗向该行贷款500000元，贷款期限36个月，贷款用途为装修及购家私电器，贷款利率为固定月利率1.69%，按月等额还本付息；黄恩钗出现拖欠贷款本金、利息、费用的，构成违约，平安银行福州分行有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括为实现债权而支付的费用；自逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加收50%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2014年04月29日，平安银行福州分行依约向黄恩钗发放了贷款500000元。后黄恩钗自2016年5月20日起逾期还款，截止2019年9月24日，尚欠本金186805.36元、利息（含罚息）186792.95元、复利91938.8元。 另查，平安银行福州分行因本案诉讼支出律师代理费700元。平安银行福州分行所主张的利息、罚息、复利之和已超过年利率24%。 本院认为，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行诉请中超出的部分不予支持。根据《个人信用额度贷款合同》约定，平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费由黄恩钗负担，故平安银行福州分行要求黄恩钗向其支付为实现债权而支出的律师代理费700元的诉讼请求，本院予以支持。 被告黄恩钗经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄恩钗应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司福州分行归还借款本金人民币186805.36元并支付利息（利息按照年利率24%的标准，自2016年5月20日起计算至贷款还清之日止）； 二、被告黄恩钗于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行为本案支出的律师费700元。 三、驳回原告平安银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。 如黄恩钗未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8288元，公告费560元，均由被告黄恩钗负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上述状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  翁云莺 人民陪审员  方华美 人民陪审员  张庆河 二〇二〇年九月十日 法官 助理  王夏羿 书 记 员  黄 萍 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自公告发出之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。