广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初1476号原告：中国建设银行股份有限公司博罗支行，经营场所：博罗县罗阳镇罗阳一路**，统一社会信用代码：914***********434Y。负责人：何志昊。委托代理人：张丽梅，广东法村律师事务所律师。被告一：焦向飞，男，汉族，1981年10月20日出生，住河南省汝州市蟒川镇陈家村贼山村**，身份证号码：410************015。被告二：博罗县信鸿房地产有限公司，住所地：博罗县园洲镇福园路，统一社会信用代码：914***********252C。法定代表人：吴少伦。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行诉被告焦向飞、博罗县信鸿房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行的委托代理人张丽梅到庭参加诉讼，被告焦向飞、博罗县信鸿房地产有限公司缺席。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告一签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告一立即清偿原告贷款本金人民币317083.01元以及利息、罚息（按照合同约定的计息方法计算至贷款本息债权支付完毕之日止，暂计至2020年9月16日为2590.09元）；三、判令被告一承担原告为实现上述债权支出的律师费19411.42元；四、判令被告二对第二、三项诉请承担连带责任；五、确认原告就被告一提供的抵押物【坐落于博罗县园洲镇朱屋村民小组外口田（土名）地段水岸香洲花园******房】享有抵押权，并有权就抵押物处置所得价款在贷款债权本金317083.01元、利息、罚息、本案诉讼费用、律师费19411.42元的范围内优先受偿；六、本案的诉讼费和公告费用由两被告承担。事实和理由：被告二是博罗县园洲镇阵村村朱屋村民小组外口田（土名）地段）地段水岸香洲花园的开发商售水岸香洲花园项目房屋的需要，与原告签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，同意对因原告向购置水岸香洲花园所属之房产的购房人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，向原告提供连带责任保证。担保范围包括借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用。2016年5月26日，原告与被告一签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101748-201*******381756）。双方约定：1.被告一向原告借款340000元，用于购买博罗县园洲镇阵村村朱屋村民小组外口田（土名）地段）地段水岸香洲花园******房期限为30年；2.贷款利率按中国人民银行法定基准利率，利息以实际用款天数计算，如中国人民银行法定基准利率调整，则贷款利率从每个利率调整日调整一次；如逾期还款则按贷款利率上浮50%计收罚息；3.被告一、二以所购买的房屋作抵押，担保范围包括借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用；4.如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求其清偿本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息等，并负担原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后，原告为抵押房屋办理了抵押权登记。然而，原告依约将340000元贷款一次划入被告指定账户后，被告却屡次拖延归还贷款本息。截至2020年9月16日，被告累计共拖欠原告贷款本息3611.60元。原告认为，依据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告违约或其它事项可能危及原告债权安全的，原告有权立即要求借款人提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并且对所拖欠的本息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率并结合约定的结息方式计收利息和复利。同时，原告有权依据《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》要求被告二对上述债务承担连带清偿责任。综上，现原告依据相关法律规定，特向贵院提出以上诉请，请予判决支持，以维护原告的合法权益。原告为其主张提供如下证据：1.《个人住房借款合同》、见证书；2.《个人住房借款最高额保证合同》；3.个人贷款支付凭证；4.贷款抵押承诺书；5.不动产登记信息查询；6.个人贷款对账单；7.2020年9月16日的中国建设银行个人贷款对账单。被告焦向飞经本院依法公告送达起诉书副本、应诉通知书、开庭传票等应诉材料后，未到庭参加诉讼，亦未于开庭前向本院提供书面答辩状及证据材料。被告博罗县信鸿房地产有限公司庭前向本院提交了答辩状辩称：原告与被告一就水岸香洲花园12栋2201号房办理了抵押权预告登记，根据《担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权既有保证人又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。因此，原告应先就被告一提供的担保房屋的现有价值足以清偿原告所主张的债权。故原告所主张的合法债权应全部由被告一负责清偿。综上，答辩人请求人民法院在审理查明事实之后，依法判决答辩人不承担责任。经审理查明，2016年5月26日，被告焦向飞与原告中国建设银行股份有限公司博罗支行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101748-201*******381756），合同约定：被告焦向飞向原告借款340000元用于购买博罗县*********民小组外口田（土名）地段水岸香）地段水岸香洲花园******房2016年5月24日至2046年5月24日；贷款年利率为4.9%；罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为等额本息还款方法，每个月归还本息1804.47元；被告焦向飞以购买的上述房屋提供抵押担保，担保的范围为本金及利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和实现债权及抵押权的费用；如被告焦向飞未按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求被告焦向飞立即清偿借款本息及相关费用，并解除与被告焦向飞的借贷关系，由被告焦向飞承担原告为实现债权而产生的全部费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。2016年5月9日，博罗县不动产登记部门对上述房屋进行了预售商品房抵押权预告登记，但至今未办理正式抵押登记手续。2016年6月8日，原告按照合同约定向被告焦向飞发放贷款340000元。庭审中，原告主张截至2020年9月16日，被告焦向飞拖欠贷款本金317083.01元、利息罚息2590.09元。另查明，2014年1月10日，被告博罗县信鸿房地产有限公司与原告签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》（合同编号：440********14000001），双方约定由被告博罗县信鸿房地产有限公司为被告焦向飞购买博罗县*********民小组外口田（土名）地段水岸香洲花园）地段水岸香洲花园******房屋而产生的全部债务；保证期间为借款合同签订之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告与被告焦向飞签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、原告与被告博罗县信鸿房地产有限公司签订的《个人住房（商业住房）借款最高额保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行义务。被告焦向飞借款后并未依约按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同，提前收回全部贷款并要求被告焦向飞承担违约责任。根据原告提供的截至2020年9月16日的个人贷款对账单显示，被告焦向飞尚欠原告借款本金317083.01元、拖欠利息罚息2590.09元。现原告请求解除合同，要求被告焦向飞清偿所欠本金及支付利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告支付律师费的问题。由于原告没有向本院提供相关证据予以证明有该项费用的支出，本院不予支持。原告可待律师费实际发生后再另循途径解决。关于抵押物的优先受偿权问题。本案中，位于博罗县园洲镇阵阵朱屋村民小组外口田（土名）地段水岸香洲花园12栋）地段水岸香洲花园******房屋上设定的抵押预告登记同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，尚未取得他项权利证书，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权。因此，原告要求对上述房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。关于被告博罗县信鸿房地产有限公司的保证责任问题。被告博罗县信鸿房地产有限公司自愿为被告焦向飞向原告贷款的还款承担连带保证责任，则其应依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，向原告承担连带保证责任。另，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，保证人博罗县信鸿房地产有限公司在承担保证责任后，有权向债务人焦向飞追偿。综上，原告诉请中合法有据部分，本院予以支持；不合理部分，不予支持。被告焦向飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案审理，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用若干问题解释》（一）第四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司博罗支行与被告焦向飞签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101748-201*******381756）。二、被告焦向飞应于本判决发生法律效力之日起十五日内返还借款本金317083.01元及支付利息、罚息给原告中国建设银行股份有限公司博罗支行【利息、罚息计算至2020年9月16日止为2590.09元，从2020年9月17日起至还清之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计算利息、罚息】。三、被告博罗县信鸿房地产有限公司对上述被告焦向飞应偿还的借款本息承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后有权向被告焦向飞追偿。四、驳回原告中国建设银行股份有限公司博罗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6442元、公告费260元（原告已预交），由被告焦向飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长 徐添福审 判 员 廖秉廉审 判 员 黄金生二〇二〇年九月二十五日法官助理 郑惠群书 记 员 李 霖