广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1992号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914********101827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈千里，男，1991年12月9日出生，汉族，身份证住址湖南省耒阳市********，公民身份号码430************。被告：梁吕凤，女，1991年5月18日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市斗门区*************，公民身份号码440***********。被告：王爱凤，女，1972年3月23日出生，汉族，身份证住址湖南省耒阳市********，公民身份号码430************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告陈千里、梁吕凤、王爱凤金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，被告陈千里、梁吕凤向原告申请贷款，贷款发放后，被告陈千里、梁吕凤未按时足额偿还按揭贷款本息，被告王爱凤为本案贷款保证人，故原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行中山分行与被告陈千里、梁吕凤签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********号）；2.被告陈千里、梁吕凤向原告中国银行中山分行归还贷款本金590702.92元及利息、罚息（暂计至2019年10月12日，利息7577.19元、罚息109.66元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按照合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告陈千里、梁吕凤向原告中国银行中山分行支付的律师费32628元;4.原告中国银行中山分行对被告陈千里、梁吕凤提供的抵押物即位于广东省中山市西区***************及车房处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告王爱凤对被告陈千里、梁吕凤的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行中山分行陈述被告陈千里、梁吕凤于诉讼期间有偿还部分款项，明确截至2020年6月8日尚欠贷款本金588764.94元、利息24942.07元、罚息1323.59元。对利率明确为：在每一个利率重定价日（即合同约定的贷款利率调整日为每年的12月1日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加点34.5个基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告陈千里、梁吕凤、王爱凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人：陈千里、梁吕凤。抵押人：陈千里、梁吕凤。保证人：王爱凤。签约情况：2017年11月8日，中国银行中山分行与陈千里、梁吕凤、王爱凤签订《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********号）。贷款金额：620000元。贷款期限：自2017年12月1日至2037年12月1日。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。贷款用途：购买位于广东省中山市西区***************及车房的房地产。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上上浮5%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上上浮5%。每12个月为一个浮动周期，每年的12月1日为重新定价日。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：贷款合同约定陈千里、梁吕凤向中国银行中山分行提供其名下位于广东省中山市西区***************及车房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。20*7年**月30日，陈千里、梁吕凤与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续【不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第】，抵押贷款总金额620000元。保证担保情况：王爱凤于2017年11月8日签订个人贷款保证合同为涉案贷款提供连带保证担保，保证范围包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）等。主债务在保证合同之外存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使。欠款违约情况：自2018年11月1日起，陈千里、梁吕凤未依约按时足额还款，截至2020年6月8日尚欠贷款本金588764.94元、利息24942.07元、罚息1323.59元。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并因此支出了律师费32628元，广东东方昆仑律师事务所开具了32628元的律师费发票。本院认为，案涉《个人二手住房贷款合同》是合同各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。陈千里、梁吕凤借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求陈千里、梁吕凤提前还本付息并支付中国银行中山分行因实现债权所产生的律师费32628元。截至2020年6月8日，陈千里、梁吕凤所欠贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且陈千里、梁吕凤没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，中国银行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率5.145％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.345％，即截至2019年12月31日的执行利率为5.145％（4.9%×1.05），从2020年起每年的重定价日为12月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点34.5个基点。中国银行中山分行关于执行利率调整的主张，于法无悖，本院予以支持。对于陈千里、梁吕凤的上述债务，陈千里、梁吕凤提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当陈千里、梁吕凤不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，王爱凤自愿为陈千里、梁吕凤的上述债务提供了连带责任保证，故王爱凤依约应对陈千里、梁吕凤的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。”故依照合同约定，中国银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。陈千里、梁吕凤、王爱凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山分行与被告陈千里、梁吕凤签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********号）；二、被告陈千里、梁吕凤应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金588764.94元及利息、罚息（截至2020年6月8日的利息为24942.07元、罚息1323.59元；从2020年6月9日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，罚息以逾期本金及应付未付利息为基数按《个人二手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人二手住房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算）；三、被告陈千里、梁吕凤应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费32628元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告陈千里、梁吕凤提供抵押的位于广东省中山市西区***************及车房【不动产登记证明编号：粤（2017）中山市不动产证明第】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告陈千里、梁吕凤所有；五、被告王爱凤对被告陈千里、梁吕凤的本案债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10110元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈千里、梁吕凤、王爱凤负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  唐 群人民陪审员  陈春燕人民陪审员  黄秋红二〇二〇年九月十四日书 记 员  林兆诗黄慧珍