北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初24244号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：赵曦，北京盈科（厦门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑博文，北京盈科（厦门）律师事务所律师。被告：王的，男，1988年7月20日出生，住山东省聊城市东昌府区，公民身份号码：×××。被告：聊城恒中置业有限公司，住所地山东省聊城市花园南路83号。法定代表人：陈英垒，执行董事。上述两被告共同委托诉讼代理人：殷志强，山东万航律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告王的、聊城恒中置业有限公司（以下简称聊城恒中公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人赵曦、郑博文，被告王的、聊城恒中公司的共同委托诉讼代理人殷志强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：王的、聊城恒中公司偿还借款逾期利息2325元、逾期滞纳金2813.23元、账户管理费980元及逾期罚息（截止至2017年6月29日的逾期罚息为66402.11元，自2017年6月30日起至借款利息2325元实际清偿之日止的逾期罚息，按案外人刘某签订的《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》约定的逾期罚息标准计算）；并承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年11月24日，刘某因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》（下称贷款合同）。贷款合同主要约定：北银消费公司向刘某发放金额为20万元，期限为12个月，年利率为13.5%，按月付息，到期还本的个人消费贷款；若刘某未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%按日加付自款项到期日至实际偿还日止的逾期罚息，同时，刘某应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；刘某应于每个还款日按月支付借款本金0.49%的账户管理费等。贷款合同还约定了各方的其他责任和义务。贷款合同签署后，北银消费公司依约向刘某发放贷款20万元，但刘某在贷款合同履行过程中，没有依约按期足额偿还贷款，经多次催促仍未清偿。王的、聊城恒中公司与北银消费公司签署《金融借款债务合约书》，约定：王的、聊城恒中公司自愿对贷款合同下的债务承担连带偿还责任，债务范围包括贷款合同项下之本金以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、管理费、费用和相关经济损失之和，北银消费公司就刘某在贷款合同下的偿还义务，北银消费公司有权向王的、聊城恒中公司索偿，若王的、聊城恒中公司未能按期足额履行任何一期还款的，则北银消费公司有权提前收回全部贷款合同项下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等等。但上述《金融借款债务合约书》签署后，王的、聊城恒中公司却未按其自身承诺偿还欠款，经北银消费公司多次催促后仍不履行。为此，为维护北银消费公司合法权益，现依法向贵院提起诉讼，请求判如所请。王的、聊城恒中公司共同答辩称：第一、北银消费公司主张的账户管理费、逾期罚息没有合法依据，不应予以支持；第二、聊城恒中公司签署的合约书应视为借款的担保，根据《九民会议纪要》，未经公司股东会作出决议对外担保的，担保行为无效，北银消费公司的诉请中并没有聊城恒中公司的股东会决议，因而，聊城恒中公司不应承担连带担保偿还责任；第三、王的签署合约书时，并没有明确指明相关附件，王的本人称只有债务人为4人的债务人清单，其他附件材料是王的与兴宏资产管理有限公司签署的文件。合约书与其他附件材料并不是同一时间，针对同一事项签署的，故对其他案外人与北银消费公司之间产生的债务，王的不应承担责任。王的、聊城恒中公司签署的合约书中，附件应仅仅是4人的债务人作为附件，另586人的债务与合约书没有关联性；通过合约书显示，仅有1个附件，而债务人清单编号并不连续，构成了两个附件，故对另586人的债务，王的、聊城恒中公司不应承担责任。庭审中，北银消费公司为证明其主张的成立，向本院提交了证据1：轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款、证据2：放款通知单、证据3：还款计划表、证据4：王的、聊城恒中分别签署的《金融借款债务合约书》，上述证据证明北银消费公司与刘某间存在金融借款合同关系，且北银消费公司依约向刘某发放了贷款及刘某还款情况，王的、聊城恒中公司分别向北银消费公司承诺对刘某等人的债务承担连带偿还责任，系债务加入。王的、聊城恒中公司上述证据的质证意见：对证据1的真实性予以认可，但对其合法性不予认可，合约书约定的账户管理费不合法不合理，该约定的标准高于人民银行同期贷款利率，逾期罚息、逾期滞纳费的标准也高于了北银消费公司的实际损失；对证据2无异议；对证据3中的逾期罚息、逾期滞纳费无法显示其合法性、合理性及真实性，法院不应支持账户管理费，并调整逾期罚息、逾期滞纳费为人民银行同期贷款利率的1.3倍；对证据4的真实性认可，对两份债务人清单有异议，王的、聊城恒中公司签署的债务人清单不是完全针对合约书，也不是同一时间签署，合约书记载了附件2股东决议，但并未经过股东会决议通过。通过上述质证，王的、聊城恒中公司对上述证据的真实性均未提出异议，只是对相关费用及两份债务清单是否属于《金融借款债务合约书》的附件提出异议，该异议本院将在本院认为部分予以阐述，故本院对上述证据的真实性予以认定。经本院审理查明：2014年11月24日，刘某签署了由北银消费公司出具的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：刘某向北银消费公司贷款20万元，贷款用途为装修，贷款期限12个月，年利率13.5%，账户管理费每月0.49%，还款方式为按月付息，到期还本；逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；合约书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款”；并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或其他应付款项时，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任视为违约，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。上述贷款合约书签署后，北银消费公司于2014年11月28日将贷款20万元打入刘某指定放款账号。在合同履行过程中，刘某已偿还11期贷款利息、11期账户管理费。庭审中，北银消费公司称，借款人刘某所欠借款本金20万元，已于2017年6月29日由第三人代偿。截至2017年6月29日，刘某尚欠贷款利息2325元（借期内）、逾期滞纳金2813.23元（借期内）、账户管理费980元（借期内），逾期罚息为66402.11元。另查，2016年1月20日，北银消费公司（甲方，债权人）与王的（乙方，当时为聊城恒中公司法定代表人）、聊城恒中公司分别签订金融借款债务合约书。合约书的主要内容均为：鉴于：债权人向债务人（详见附件一中所列各债务人，以下简称债务人）发放了消费用途金融贷款（贷款合同名称及编号详见附件一）。双方经协商，就贷款合同下的债务事项达成如下合约条款，均应信守：借款本金合计为人民币11313.5万元以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和；乙方结清各贷款合同下的全部债务的期限不晚于2018年12月31日；若贷款合同项下任一债务人，乙方未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等，乙方自愿对各贷款合同下的债务承担连带偿还责任。就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向乙方索赔；合约书还对其他事项进行了约定；并约定本合约书附件是本合约书的有效组成部分，与本合约书具有同等法律效力。附件一：乙方身份证明复印件、债务人清单。合约书附件为贷款债务人清单二份。其中4名债务人清单记载了：债务人为4人，并记载了债务人姓名、证照号码、贷款合同编号及借款本金数额；另586名债务人清单记载了：债务人为刘某等在内的586名借款人，并记载了债务人姓名、证照号码、贷款合同编号及借款本金数额，其中借款人为芦某、周某、王某、杨某的名单已被划掉。王的并在两份贷款债务人清单中每页签字确认。经本院计算，两份贷款债务人清单，共计借款人586名，总计贷款金额为11313.5万元。上述金融借款债务合约书签署后，王的、聊城恒中公司未履行连带清偿责任。庭审中，王的、聊城恒中公司称的586名债务人清单是向兴宏公司提供并由兴宏公司向北银消费公司进行担保的，但未能提供证据。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与刘某签署的轻松贷个人消费贷款合约书及北银消费公司与王的、聊城恒中公司签订的金融借款债务合约书，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，但刘某作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金等义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付借款利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费；王的、聊城恒中公司承诺为刘某上述债务的连带责任偿还义务，系债务加入的意思表示，但其也未依据合约书的约定，履行连带偿还责任，也系违约行为，应承担违约责任，连带偿还刘某所欠全部债务。庭审中，北银消费公司称，借款人刘某所欠借款本金，已由第三人代偿，本院不持异议。故北银消费公司要求王的、聊城恒中公司连带偿还刘某全部债务的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。关于聊城恒中公司辩称的聊城恒中公司签署的合约书应视为借款的担保，且未经公司股东会作出决议对外担保的，担保行为无效，聊城恒中公司不应承担连带担保偿还责任。本院认为，依据北银消费公司与聊城恒中公司签订的金融借款债务合约书，明确约定“若贷款合同项下任一债务人，乙方未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等，乙方自愿对各贷款合同下的债务承担连带偿还责任”，该约定系聊城恒中公司承诺如债务人未能如期足额偿还贷款本金及相应费用，聊城恒中公司自愿承担债务人所欠债务，系债务加入的意思表示，且金融借款债务合约书未约定聊城恒中公司对债务人的债务承担连带担保责任，故聊城恒中公司的该辩称理由，无事实及法律依据，本院不予采信。另王的、聊城恒中公司辩称签署的合约书中，附件应仅仅是4人的债务人作为附件，另586人的债务与合约书没有关联性；通过合约书显示，仅有1个附件，而债务人清单编号并不连续，构成了两个附件，故对另586人的债务，王的、聊城恒中公司不应承担责任。本院认为，依据谁主张、谁举证的原则，王的、聊城恒中公司的该辩称理由，未能提供相应证据证明，且两份贷款债务人清单均由王的和聊城恒中公司的签字和盖章确认，故本院对王的、聊城恒中公司的该辩称理由，均不予采信。关于王的、聊城恒中公司辩称的北银消费公司主张的账户管理费、逾期罚息没有合法依据，不应予以支持的理由。本院认为，王的、聊城恒中公司与北银消费公司签署的金融借款债务合约书中约定了“贷款合同”项下债务情况记载了“借款本金合计为人民币11313.5万元以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和”，且债务人在签署的轻松贷个人消费贷款合约书中也约定了利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费的计算标准及计算方式，且该约定也未违反当时的相关法律规定的计算标准，因此，北银消费公司依据该约定主张其权利，于法有据。故王的、聊城恒中公司该辩称理由，本院亦不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条规定，判决如下：王的、聊城恒中置业有限公司于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款利息2325元、逾期滞纳金2813.23元、账户管理费980元及逾期罚息（截止至2017年6月29日的逾期罚息为66402.11元，自2017年6月30日起至借款利息2325元实际清偿之日止的逾期罚息，按刘某签订的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》约定的逾期罚息标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费807元（北银消费金融有限公司已预交），由王的、聊城恒中置业有限公司共同负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王卫东二〇二〇年九月二十日书记员  宋敬文