上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0101民初25558号原告：王维崧,男,1957年1月16日出生,汉族,住广东省罗定市。原告：李华,女,1965年3月19日出生,汉族,住广东省罗定市。共同委托诉讼代理人：梁舜，广东定盛律师事务所律师。被告：众安在线财产保险股份有限公司,住所地上海市黄浦区圆明园路**协进大楼**。法定代表人：欧亚平,董事长。委托诉讼代理人：王钦,上海建纬(杭州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：周丰,上海建纬(杭州)律师事务所律师。原告王维崧、李华诉被告众安在线财产保险股份有限公司(以下简称众安在线保险公司)意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2019年11月12日受理后，依法适用简易程序，于2020年1月7日公开开庭进行了审理。后转为普通程序，于2020年4月29日再次公开开庭进行了审理。两次开庭，原告王维崧、李华共同委托诉讼代理人梁舜，被告众安在线公司委托诉讼代理人王钦均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王维崧、李华向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判决被告支付500,000元保险赔偿款给原告;2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年9月9日期间，原告女儿王晓翠在网上与被告达成购买被告的个人综合意外保障(计划三)的保险，被告的保险责任人身意外伤害身故、残疾保险金额为50万元，保险期间自2018年9月10日零时起至2019年9月9日二十四时止，保险费为150元，身故受益人为法定受益人。王晓翠并支付了150元保险费。2018年12月18日20时25分许，王晓翠在罗定市乡村道Y927线双东街道双东圩17号门前路段，被梁华标驾驶的粤WXXX**号小型普通客车撞倒，造成王晓翠死亡的交通事故。该事故经罗定市公安局交通警察大队认定，梁华标承担该事故的全部责任。原告是王晓翠的法定受益人，享有法定的权益。作为王晓翠与被告签订的保险合同，王晓翠是在保险期间意外身故，被告依约应当向原告支付赔偿款，但被告却拒绝赔付，严重地损害了原告的权益。被告众安在线保险公司辩称，1.被保险人投保时并非身体健康，系限制民事行为能力人，根据约定不能作为案涉保险产品的被保险人；2.被保险人于事故发生时存在精神和行为障碍，根据约定被告不承担保险责任；3.原告并未办理收养登记手续，并非法律上的养父母，不属于法定受益人，请求驳回起诉。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理，查明事实如下：1.2018年9月9日，王晓翠在网上投保了被告众安在线保险公司的《个人综合意外保障(计划三)》一份，被保险人：王晓翠；人身意外伤害-身故、残疾的保险金额为500,000元；保险期间自2018年9月10日零时起至2019年9月9日二十四时止；身故受益人：法定受益人。被告众安在线保险公司提供的《个人意外伤害保险条款(2017版)》第四条约定，除本合同另有约定外，被保险人应为65周岁以下，身体健康，能正常工作或正常生活的自然人。无民事行为能力和限制民事行为能力人不能作为本合同的被保险人，但父母为未成年子女投保本合同的不受此限。第五条约定，订立本合同时，被保险人或投保人可以指定一人或数人为意外身故保险金受益人。2.2018年12月18日，王晓翠因交通事故被撞身亡。罗定市公安局交通警察大队的《道路交通事故认定书》认定路人王晓翠不承担事故责任。3.2018年12月20日，原告向被告报案，提出王晓翠身故的索赔申请，被告出具《拒赔通知书》，以被保险人王晓翠投保前患有XXX疾病属于保险条款的责任免除约定而拒赔。4.王晓翠于2016年5月26日至2016年5月27日在广东省罗定市人民医院住院，入院诊断为：“精神行为异常查因：癔症？颅内感染？”，出院诊断为：“精神行为异常原因未明：精神病未排”，出院医嘱为：建议到精神心理科门诊或外院继续治疗。之后未有相关方面的住院就诊记录。原告陈述2016年6月期间到广州门诊过一两次，主要是精神抑郁，后没有事情就正常上学了。2017年12月18日，王晓翠取得广东省2018年报考普通高等学校艺术类专业校考准考证；2018年6月10日，王晓翠在罗定市第一中学高中毕业；2018年8月8日，王晓翠被广州科技职业技术学院录取；2018年9月至12月，王晓翠在罗定市领誉房地产开发有限公司工作。5.罗定市公安局附城派出所出具户籍证明及《人口信息查询资料》显示，王晓翠，1999年9月2日出生，于2001年1月12日入户，为王维崧的养女，婚姻状况为未婚。罗定市附城街XXX委员会、罗定市附城街道办事处社会事务办公室出具证明陈述，原告王维崧、李华于1999年9月收养一名生父母不明的女婴，未办理收养手续。该女婴于2001年1月12日在罗定市公安局附城派出所入户，户口簿显示姓名：王晓翠，身份证号码：XXXXXXXXXX********，与户主王维崧的关系为养女。王晓翠由王维崧、李华夫妇抚养至成年，于2018年12月18日因交通事故死亡。王晓翠至今未婚，未有生育子女。原告王维崧、李华陈述在王晓翠刚出生被遗弃路边就抱养回家，查找过亲生父母但没有找到。后来去计生办说明情况、缴纳罚款后就办理了户口。因民政局需要出生证才能办理收养手续，故给王晓翠办了户口后就没有办理收养手续。王晓翠知晓收养情况，但不清楚亲生父母是谁。本院认为，本案的争议焦点为：1.王晓翠能否成为案涉保险的合格被保险人；2.被告是否能适用事故发生时存在精神和行为障碍的期间免赔；3.两原告是否适格。关于第1、2项争议焦点，被告现有证据仅能证明2016年5月王晓翠有过精神方面的一次就诊记录，医院出院记录并未确诊为系精神病。两年后的2018年6月王晓翠顺利高中毕业，并于当年9月开始工作。案涉保险的投保时间是2018年9月、保险事故发生时为2018年12月，距王晓翠2016年5月关于精神方面的就诊记录已经时隔两年多，且当时王晓翠处于高中毕业、参加工作的过程中，能正常学习、正常工作。被告在并无证据显示王晓翠为限制行为能力人或事故发生时存在精神和行为障碍的情况下，仅以两年前的一次就诊记录主张王晓翠不是合格被保险人或据此免赔，本院难以支持。关于第3项争议焦点：原告主体是否适格。首先，案涉保险为人身意外伤害-身故、残疾保险，系被保险人因意外事故而导致身故、残疾为给付保险金条件的人身保险，其目的多在于为家庭生活预留保障，由此被保险人死亡后，保险金可使遗属或者受益人生活无忧。案涉保险为王晓翠本人以自己的生命为标的投保，被保险人王晓翠享有当然的受益人指定权。结合王晓翠出生即被抱养、1岁多时户口就登记为两原告的养女、亲生父母无法查找的情况，其投保时所想保障的遗属或受益人是扶养其长大、与其共同生活的两原告更能符合一般社会价值，也更能符合王晓翠投保时的真实意思表示，就王晓翠本人来讲，其一般应认为两原告确系其继承人。其次，本案保险合同约定的身故受益人为：法定受益人。根据保险法的相关司法解释，应以继承法规定的法定继承人为受益人。本案被保险人王晓翠死亡时未婚，未生育子女，亲生父母不详，在出生不久即被原告夫妇抱养。虽未办理收养手续，与两原告之间未形成法律意义上的收养关系，但从所在基层组织、户籍登记机关均认可王晓翠系养女的事实来看，王晓翠属于《中华人民继承法》第十四条中所列的“继承人以外的对被继承人扶养较多的人”，在王晓翠无其他继承人的情况下，两原告可以视同王晓翠的继承人。故两原告具有本案诉讼主体资格。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国继承法》第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(三)》第九条第二款第一项之规定的规定，判决如下：被告众安在线财产保险股份有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告王维崧、李华保险金500,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,800元，由被告众安在线财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判长  陶卓华审判员  谢琴铮审判员  金 燕二〇二〇年九月九日书记员  冯 嘉附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国继承法》第十四条对继承人以外的依靠被继承人扶养的缺乏劳动能力又没有生活来源的人，或者继承人以外的对被继承人扶养较多的人，可以分配给他们适当的遗产。