重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2020)渝05民终4564号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路**，统一社会信用代码91500104202997873Ｌ。负责人：冯靖，该行行长。委托代理人：秦朗，重庆辉腾律师事务所律师。委托代理人：麻文静，重庆辉腾律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马先桥，男，1977年10月23日生，汉族，住重庆市万盛区。上诉人中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称农行大渡口支行）因与被上诉人马先桥金融借款合同纠纷一案，不服重庆市大渡口区人民法院（2019）渝0104民初4820号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人农行大渡口支行上诉请求：1.撤销原审判决第二项，依法改判自2019年7月19日起至贷款结清之日罚息、复利（其中罚息以马先桥尚欠的贷款本金272154.02元为基数，复利以马先桥未偿还的利息和罚息为基数，均按合同约定的借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮5%再上浮50%计收）；2.一审、二审诉讼费用由马先桥承担。事实与理由：依据中国人民银行公告〔2019〕第16号第七条规定，2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。农行大渡口支行与马先桥签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第28.1条约定“借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民贷款基准利率为基础上浮5％后确定”；第12.1条约定“借款人按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期同类贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利息相应上调”；第12.3条约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。该约定符合相关法律法规规定，应予以支持。《中国人民银行公告〔2019〕第30号》第三条规定，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。马先桥与农行大渡口支行签订合同时约定的执行利率为6.87750％，而2019年8月至10月，LPR5Y为4.85％，2019年11月至2020年1月，LPR5Y为4.80％。(2019)渝0104民初4820号民事判决第二项直接约定利息以尚欠本金为基数按LPR计算，未确定加点数值，实际上减损了农行大渡口支行的利益。同时，马先桥经公告传唤未到庭参加诉讼，自动放弃其诉讼权利。在一审庭审过程中，未有任何一方对本案利息、罚息、复利继续依据合同按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基本标准计算提出异议，依据“有约定从约定，无约定从法定”的合同法原则，本案中农行大渡口支行与马先桥在《个人购房借款合同》约定了利息、罚息、复利的计算方式，应从其约定。综上所述，原审判决适用法律错误，恳请贵院依法改判。马先桥未进行答辩。农行大渡口支行向一审法院起诉请求：1.马先桥清偿截至2019年7月18日止所欠农行大渡口支行的贷款本金272154.02元，利息5787.50元，罚息61.37元，复利102.11元以及自2019年7月19日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以马先桥尚欠借款本金272154.02元为基数，复利以马先桥未偿还的利息和罚息为基数，均按合同约定的借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮5%再上浮50%计收）；2.马先桥支付本案律师费2781元；3.判令农行大渡口支行对马先桥所有的位于重庆市万盛区万东北路X号X号（权证号为X房地证2014第X号）的房屋享有抵押权，并对其拍卖、变卖及其折价所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费及实现债权的其他费用由马先桥承担。一审法院认定事实：2014年2月28日农行大渡口支行与马先桥签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：55020120140022022），合同主要约定：1.农行大渡口支行向马先桥发放借款320000元；2．借款期限为240个月，自2014年3月26日至2034年3月25日止；3.贷款执行利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%即6.8775%，逾期利率为10.31625%；4.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用的贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按照合同的约定计收复利，罚息复利的利率均按合同约定的借款发放日中国人民银行贷款基准利率的基础上上浮50%计收；5.还款方法为等额本息还款法；6.争议的解决方式为向贷款人住所地人民法院提起诉讼；7.马先桥于2014年2月26日以抵押人身份签署《同意抵押承诺书》，同意将其所有的位于重庆市万盛区万东北路X号X号（权证号为X房地证2014第X号）的房屋抵押给农行大渡口支行并办理了抵押登记，抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；8.借款方未按合同约定归还任一期贷款本息的情形时，贷款方有权宣布本合同项下的贷款立即到期，要求借款方立即归还贷款本息及相关费用等内容。合同签订后，农行大渡口支行于2014年3月26日如约向马先桥发放贷款320000元，马先桥在2019年5月31日还款后未继续按约履行按期足额偿还借款义务，经农行大渡口支行多次催收，马先桥仍不履行。截至2019年7月18日止马先桥欠农行大渡口支行的贷款本金272154.02元，利息5787.50元，罚息61.37元，复利102.11元。农行大渡口支行为主张债权支付律师费用2781元。一审法院认为，依法成立的合同，应受法律保护。农行大渡口支行与马先桥签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。农行大渡口支行按约发放贷款后，马先桥应当按照合同的约定按时足额偿还借款本息，马先桥未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，故农行大渡口支行要求马先桥立即偿还农行大渡口支行未受偿的借款本金并按约定支付罚息和复利的主张，于法有据，一审法院依法予以支持，但2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，因此农行大渡口支行主张的利息计算标准应当调整。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，马先桥以其所有的位于重庆市万盛区万东北路X号X号（权证号为X房地证2014第X号）的房屋为此笔贷款提供抵押并办理抵押登记，农行大渡口支行要求对该房屋享有优先受偿权的诉讼请求于法有据，一审法院依法予以支持。马先桥经一审法院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，故依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、马先桥于本判决生效之日起十日内偿还截至2019年7月18日止尚欠农行大渡口支行贷款本金272154.02元，利息5787.50元，罚息61.37元，复利102.11元；二、马先桥于本判决生效之日起十日内偿还农行大渡口支行自2019年7月19日起至2019年8月19日期间的罚息和复利（其中罚息以马先桥尚欠借款本金272154.02元为基数，复利以马先桥未偿还的利息和罚息为基数，均按合同约定的借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮5%再上浮50%计收）和自2019年8月20日起以马先桥尚欠借款本金272154.02元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至全部清偿之日止的利息；三、马先桥于本判决生效之日起十日内支付农行大渡口支行律师费2781元；四、农行大渡口支行对马先桥所有的位于重庆市万盛区万东北路X号X号（权证号为X房地证2014第X号）房屋享有抵押权，并对其拍卖、变卖及其折价所得价款享有优先受偿权。二审中，双方均未举示新证据。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案争议焦点系一审法院认定的自2019年8月20日起的罚息计算标准是否正确。本院依据已查明的案件事实与相关法律法规对争议焦点评析如下：2019年8月20日起中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，因此农行大渡口支行主张的利息计算标准应当调整。农行大渡口支行与马先桥于2014年2月28日签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第28.1条约定“借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮5％后确定”；第12.1条约定“借款人按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期同类贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利息相应上调”；第12.3条约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”。当事人的约定符合法律规定，上诉人农行大渡口支行的上诉请求应予支持。按照案涉合同约定，马先桥偿还农行大渡口支行自2019年7月19日起至2019年8月19日期间的罚息和复利（其中罚息以马先桥尚欠借款本金272154.02元为基数，复利以马先桥未偿还的利息、罚息共计5848.87元为基数，均按合同约定的借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮5%再上浮50%计收）。当事人的约定符合法律规定，上诉人农行大渡口支行的上诉请求应予支持。按照案涉合同约定，本院酌定2019年8月20日起罚息以马先桥尚欠借款本金272154.02元为基数，复利以尚欠利息5848.87元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮5%再上浮50%计收，计算至全部本息清偿之日止。综上所述，上诉人农行大渡口支行的上诉理由成立，其上诉请求应予支持。基于二审当事人陈述的新事实，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持重庆市大渡口区人民法院（2019）渝0104民初4820号民事判决的第一项、第三项、第四项；二、撤销重庆市大渡口区人民法院（2019）渝0104民初4820号民事判决第二项；三、马先桥于本判决生效之日起十日内偿还农行大渡口支行自2019年7月19日起至2019年8月19日期间的罚息和复利（其中罚息以马先桥尚欠借款本金272154.02元为基数，复利以马先桥未偿还的利息、罚息共计5848.87元为基数，均按合同约定的借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮5%再上浮50%计收），2019年8月20日起罚息以马先桥尚欠借款本金272154.02元为基数，复利以尚欠利息5848.87元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的基础上上浮5%再上浮50%计收，计算至全部本息清偿之日止；四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5513元，公告费300元，由马先桥负担；二审案件受理费5513元，由马先桥负担。本判决为终审判决。审 判 长 郝绍彬审 判 员 沈 娟审 判 员 夏东鹏二〇二〇年九月二十八日法官助理 王 秦书 记 员 毛 颖