北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初58418号原告：青岛海盈创新资产管理有限公司，住所地山东省青岛市市北区辽源路279号-443。法定代表人：杜旭，执行董事。委托诉讼代理人：张丽飞，北京睦湃律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵慧，北京睦湃律师事务所律师。被告：吴秉焱，男，1948年12月24日出生，满族，住北京市大兴区。被告：王玉英，女，1952年3月22日出生，汉族，住北京市大兴区。二被告之共同委托诉讼代理人：郝彬,吴秉焱、王玉英之子，住北京市大兴区。原告青岛海盈创新资产管理有限公司（以下简称青岛海盈公司）与被告吴秉焱、王玉英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告青岛海盈公司的委托诉讼代理人张丽飞，被告吴秉焱与王玉英的共同委托诉讼代理人郝彬到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告青岛海盈公司起诉请求：1.判令吴秉焱、王玉英偿还借款本金190万元；2.判令吴秉焱、王玉英支付逾期违约金（以190万元为基数，自2018年3月20日（主合同到期日次日）至实际付清之日止，按照年利率24%的标准计算）;3.判令吴秉焱、王玉英支付青岛海盈公司为实现债权而支付的费用（律师费5万元及保全保险费4750元）;4.判令青岛海盈公司就吴秉焱、王玉英应付款对吴秉焱、王玉英名下位于北京市大兴区庞各庄镇隆盛东园X号楼X层X的房产享有优先受偿权；5.诉讼费、保全费由吴秉焱、王玉英承担；主要事实及理由：2017年3月15日，吴秉焱、王玉英作为借款人与出借人中航信托股份有限公司（以下简称中航信托公司）签订了《借款合同》和《抵押担保合同》，约定：借款金额190万元；月利息0.88%;借款时间共12个月，自2017年3月20日至2018年3月19日；还款方式为按月付息费，每月应付息费为当月20日，借款期限届满之日一次性偿还本金；借款人未按照合同约定支付相关费用（包括但不限于本金利息等）,除应继续偿还应付未付款项，每逾期一日应按未支付部分的千分之四支付违约金；借款人以其名下位于大兴区庞各庄镇隆盛东园X号楼X层X的房产【京（2017)大不动产权第******号】为上述借款提供抵押担保，并办理抵押权登记手续。合同签订后，中航信托公司于2017年3月20日向吴秉焱、王玉英名下账户转款190万元。2018年3月19日借款合同到期，吴秉焱、王玉英未按照合同约定还清借款。2018年5月，中航信托公司将上述债权转让给青岛海盈公司。经青岛海盈公司多次催要，吴秉焱、王玉英至今仍未归还尚欠借款。故诉至法院。被告吴秉焱、王玉英辩称：不同意青岛海盈公司诉求。1.借款本金数额不对，借款当日中航信托公司将190万元打到王玉英账户，第二天即提取了120880元，中航信托公司提取的该款项为砍头息，该款项应当从本金中扣除，期内利息依然以190万元计算不合理，多余部分应予以扣除；2.2018年5月14日，郝彬向中航信托公司还款30万元本金，中航信托公司出具了收款证明；3.吴秉焱、王玉英发放贷款第二天即要求提前还清贷款，中航信托公司不同意，称需要另还清190万元本金、12个月的利息及1%的违约金。故吴秉焱、王玉英没有在第二天还款。4.吴秉焱、王玉英无资金周转的需要也没有还款能力，中航信托公司未予核实即签订合同；5.合同条款不公平，仅针对吴秉焱、王玉英约定违约责任，中航信托公司没有违约责任。经审理查明：2017年3月15日，中航信托公司（甲方）与吴秉焱、王玉英（乙方）签订编号为ZHXTJKHT-[BJ]-[0598]的《借款合同》，约定乙方因资金周转需要，通过北京中佳信科技发展有限公司（以下简称中佳信公司）协助向甲方申请借款，借款用途为周转应急，借款金额为190万元，月利率0.88%，日息计算方式为月利率除以30日或年利率除以360日。借款时间12个月，自2017年3月20日至2018年3月19日。出借款项自乙方或其指定的其他人与甲方签订的《抵押担保合同》项下的抵押物办理完毕抵押登记后支付至乙方账户。还款方式为按月付息费。乙方应向甲方支付的所有费用（包括但不限于：本金、利息、违约金等）均通过第三方（北京中佳信科技发展有限公司）代为转付。同时，甲方对第三方中佳信代为转付的行为予以认可；乙方保证按照借款合同规定的用途使用借款，并按照合同规定的期限还本付息。甲方有权随时将该合同项下对乙方享有的全部或部分债权向第三人（含再次转让）转让，转让自债权转让通知到达乙方或乙方代理人（特别指定中佳信公司）之日起对乙方发生效力。债权转让后，甲方作为本合同一方当事人在本合同项下的全部权利义务(包括但不限于借款本金、利息、违约金及甲方依据《抵押担保合同》所取得的抵押权）等即自动由受让人概括承继，甲方不再享有及承担本合同项下的任何权利义务。就此乙方不持任何异议。乙方同意在甲方转让债权后向债权受让方直接履行本合同项下的义务，并按本合同约定接受债权受让方提起的强制执行，而无需另行与债权受让方签署新的还款协议或办理强制执行公证手续。乙方不按合同规定的用途使用借款，甲方有权提前收回部分或全部借款，对违约使用的部分，按日千分之四加收违约金。乙方未按合同及其他相关方签署相关文件的约定支付相关费用的（包括但不限于本金、利息、担保费、违约金等）除应继续偿还应付未付款项外，每逾期一日，还应按未支付部分的千分之四支付违约金；逾期次日起，甲方有权解除本合同，并有权要求乙方按照本合同到期时甲方的收益总额向甲方承担违约责任。如乙方有逾期偿还借款或逾期支付其他费用及款项的行为，则甲方向乙方催收逾期款项过程中所产生的全部费用（包括但不限于往返路费、餐费、住宿费、通讯费等）,均由乙方承担。借款期限在12个月内，乙方提前还款需按提前还款金额的1%支付违约金。同日，吴秉焱、王玉英作为抵押人与抵押权人中航信托公司签订《抵押担保合同》，就上述《借款合同》提供抵押担保。抵押物为大兴区庞各庄镇隆盛东园X号楼X层X，抵押担保的主债权为《借款合同》项下的借款本金190万元，期限自2017年3月20日至2018年3月19日，抵押担保的范围为《借款合同》项下出借款的本金及利息、复利、罚息、索偿费用和担保抵押权人实现抵押权的诉讼费用、财产保全费、公证费、执行费、律师费用、通知费用、催告费用、评估费、鉴定费和其它担保抵押权人履行保证责任所产生的相关费用。主合同债权人转让其持有的《借款合同》项下债权的，无需经过抵押人同意，抵押人同意本合同项下的抵押物仍作为债权转让后抵押人履行担保责任的担保，积极配合债权受让人办理抵押物的变更登记手续，并在借款人逾期偿还《借款合同》项下借款本息或其他费用时，配合债权受让人实现抵押权。2017年3月21日，北京市中信公证处作出（2017）京中信内经证字20449号、（2017）京中信内经证字20450号公证书，赋予《借款合同》《抵押担保合同》强制执行效力。2017年3月20日，中航信托公司与吴秉焱、王玉英就大兴区庞各庄镇隆盛东园X号楼X层X的房屋办理了不动产抵押登记，载明的权利人为中航信托公司，抵押权种类为一般抵押，被担保数额为190万元，债务履行期限为12个月。同日，中航信托公司向王玉英的账户发放款项190万元。2017年3月21日，王玉英向中航信托公司转账支付120880元。2017年4月21日、2017年5月18日、2017年6月19日、2017年7月18日、2017年8月18日、2017年9月18日、2017年10月18日、2017年11月20日、2017年12月18日、2018年1月18日、2018年2月22日，王玉英分别向中航信托公司支付款项16720元。后中佳信公司、青岛海盈公司向中航信托公司出具了《债权转让确认书》，载明将编号为ZHXTJKHT-BJ-0598借款合同项下的190万元债权转让给青岛海盈公司，债转基准日为2018年5月11日。青岛海盈公司于该日向中航信托公司转账190万元。2018年5月25日，中航信托公司向吴秉焱、王玉英发出《债权转让通知书》，载明：“自2018年3月19日起，您已经连续63天违约……现我司拟将《借款合同》项下对您享有的所有债权（包括但不限于贷款本金、利息、逾期违约金等）全部转让给青岛海盈公司。”庭审中，吴秉焱、王玉英认可收到上述通知。庭审中，吴秉焱、王玉英主张其于2018年5月14日通过郝彬的账户向中航信托公司支付30万元；中航信托公司认可收到该笔款项，但认为该30万元全部冲抵了逾期利息。2018年6月20日，青岛海盈公司向北京市中信公证处申请就（2017）京中信内经证字20449号、（2017）京中信内经证字20450号公证书所确认的给付义务出具执行证书，北京市中信公证处认为案情较为复杂且双方就合同履行及实际欠款情况始终存在争议，于2019年3月26日作出决定，不予出具执行证书。青岛海盈公司向本院提交诉讼财产保全责任保险费发票及律师费发票，用以证明其支出保险费4750元，律师费5万元。上述事实，有《借款合同》《抵押担保合同》、（2017）京中信内经证字20449号公证书、（2017）京中信内经证字20450号公证书、不动产登记证明、放款客户电子回单、《债权转让确认书》、银行明细清单、（2019）京中信执字00145号决定书、发票及当事人陈述等予以佐证。本院认为：吴秉焱、王玉英与中航信托公司之间签订的《借款合同》《抵押担保合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行。中航信托公司依约向吴秉焱、王玉英发放贷款，吴秉焱、王玉英亦应依约履行还款义务。故2018年3月19日合同到期后，吴秉焱、王玉英应偿还到期本金及利息。现中航信托公司将其对吴秉焱、王玉英就本案《借款合同》所享有之债权转让至青岛海盈公司，吴秉焱、王玉英亦认可收到债权转让通知，故该债权转让行为对吴秉焱、王玉英发生法律效力，青岛海盈公司作为债权受让人有权向吴秉焱、王玉英主张权利。但关于借款本金数额，依据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中中航信托公司向王玉英转账190万元，次日便向王玉英收取款项120800元，中航信托公司自认其中包含一个月的利息16720元，剩余部分为咨询服务费。但依据《合同法》第205条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。当事人借款目的是为了取得利益，包括借款的期限利益，本案中《借款合同》明确约定了利息给付时间，中航信托公司于发放贷款次日便收取一个月利息之行为剥夺了吴秉焱、王玉英对该部分借款本金的期限利益。咨询服务费系中航信托公司依据其他合同关系收取，本院在此不予评价。综上中航信托公司实际发放的借款本金应扣除其预先收取的利息16720元，本院确认为1883280元。依据《借款合同》约定，借款利息为月利率0.88%，故吴秉焱、王玉英2017年4月20日应还利息16572.86元，现吴秉焱、王玉英每月偿还利息16720元，多余部分应当冲抵本金，并以冲抵后之本金数额计算下一期应还利息数额。经本院核算，吴秉焱、王玉英于2017年5月20日应还利息16571.57元；2017年6月20日应还利息16570.26元；2017年7月20日应还利息16568.95元；2017年8月20日应还利息16567.62元；2017年9月20日应还利息16566.28元；2017年10月20日应还利息16564.92元；2017年11月20日应还利息16563.56元；2017年12月20日应还利息16562.18元；2018年1月20日应还利息16560.79元；2018年2月20日应还利息16559.39元；2018年3月19日应还利息16557.98元。现吴秉焱、王玉英已还利息11期，剩余最后一期未还，故至2018年3月20日吴秉焱、王玉英尚欠本金1881588.38元、利息16557.98元。《借款合同》到期后，吴秉焱、王玉英未能清偿借款本金及利息，依据合同约定，应按照合同约定支付逾期未付款项违约金。合同约定的违约金过高，但青岛海盈公司同意按照年利率24%标准主张，本院不持异议。吴秉焱、王玉英主张郝彬曾于2018年5月14日还款30万元，青岛海盈公司对此表示认可，本院亦不持异议。《借款合同》并未约定债务清偿顺序，故当债务人给付不足以清偿全部债务时，应当按照实现债权的有关费用、利息、主债务的顺序抵充。故该30万元应优先抵充期内利息16557.98元及截至2018年5月14日的逾期违约金69283.69元，剩余214158.33元应抵充借款本金。综上本院确认，吴秉焱、王玉英应偿还青岛海盈公司本金1667430.05元，并支付逾期违约金。青岛海盈公司依据《抵押担保合同》主张就上述债权对抵押物享有优先受偿权，符合合同及法律规定，本院予以支持。青岛海盈公司向吴秉焱、王玉英主张诉讼财产保全责任保险费及律师费，有合同依据，本院亦予以支持。吴秉焱、王玉英的其他答辩意见，无事实及法律依据，本院不予采信。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条之规定，判决如下：一、被告吴秉焱、王玉英于本判决生效后十日内支付原告青岛海盈创新资产管理有限公司借款本金1667430.05元；二、被告吴秉焱、王玉英于本判决生效后十日内支付原告青岛海盈创新资产管理有限公司逾期付款违约金（以1667430.05元为基数，按年利率24%标准，自2018年5月15日计算至实际付清之日止）；三、被告吴秉焱、王玉英于本判决生效后十日内支付原告青岛海盈创新资产管理有限公司诉讼财产保全责任保险费4750元，律师费50000元；四、原告青岛海盈创新资产管理有限公司就上述第一、二、三项下吴秉焱、王玉英应付款项对吴秉焱、王玉英名下位于北京市大兴区庞各庄镇隆盛东园X号楼X层X的房产拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权五、驳回原告青岛海盈创新资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费21900元，由原告青岛海盈创新资产管理有限公司负担2687元（已交纳）；由被告吴秉焱、王玉英负担19213元（于本判决生效之日起七日内交纳）。保全费5000元，由被告吴秉焱、王玉英负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  孙璟钰人民陪审员  王 艳人民陪审员  田淑稳二〇二〇年九月二十一日书 记 员  李明磊