福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初225号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路****。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：肖光文，男。 被告：郑俊楸，男，1993年9月24日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：陈银姐，女，1966年2月15日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“南平农商银行”）与被告郑俊楸、陈银姐信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年4月3日转为普通程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人肖光文到庭参加诉讼，被告郑俊楸、陈银姐经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令郑俊楸归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金34464.06元、利息2880.3元、违约金372.35元，合计37716.71元（利息及违约金计算到2019年9月14日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令陈银姐对上述债务承担连带清偿责任；3.判令郑俊楸、陈银姐承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案审理过程中，南平农商银行明确诉讼请求第3项中实现债权的相关费用为本案公告费。事实和理由：2016年7月22日，郑俊楸在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，郑俊楸填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方（即郑俊楸）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。南平农商银行还与陈银姐签订了《普惠金融卡担保协议》，其自愿为郑俊楸申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任。依照郑俊楸的申请，南平农商银行核准并向郑俊楸发放了卡号为6228××××1108的普惠金融卡，卡片授信额度为35000元。账单日为每月21日，还款日为每月15日。2019年1月18日起，郑俊楸一直未按约定最后还款日足额还款。截至2019年9月14日，郑俊楸尚欠福万通普惠金融卡本金34464.06元，利息2880.3元，违约金372.35元，合计：37716.71元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 郑俊楸、陈银姐未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。南平农商银行提交的《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡调查审查审批表》、《身份证》复印件、《普惠金融卡担保协议》、《贷记卡交易明细》、《透支本金计算说明》、《普惠金融（百合）卡使用须知》等证据可以证实本案事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年7月22日，郑俊楸向南平农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：普惠金融卡是南平农商行发行的可在授信额度内先透支后还款的支付工具，可在授信额度内全额取现、随借随还、循环使用、按日计息；卡片授信期限最长3年；普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，年费为每年200元（第一年免收取年费）持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知；福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费按照实际使用天数收取利息，利率为每日万分之四；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。普惠使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息=透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。同时下调百合卡授信额度，每次下调幅度不少于10%。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金（即违约金），最低5元。同日，南平农商银行同陈银姐签订《普惠金融卡担保协议》协议约定：为保证甲方（南平农商银行）债权的实现，乙方（即保证人：陈银姐）自愿为郑俊楸（以下简称为“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，并签订本担保协议。担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。乙方已完全知悉并了解甲方有权根据本担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元。乙方同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知乙方。 南平农商银行审核后向郑俊楸发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为6228××××1108，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡核发时间2016年7月29日，该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日，授信额度为3万元，后调整额度为35000元。2016年8月20日至2018年12月29日期间，郑俊楸使用福万通普惠金融卡共计透支35440元，产生利息13857.94元、违约金520.03元。郑俊楸于2016年9月16日至2019年9月14日还款12101.26元，其中归还本金975.94元、利息10977.64元、违约金147.68元。郑俊楸于2019年1月18日起逾期未按约定足额还款。截至2019年9月14日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金34464.06元、利息2880.3元、违约金372.35元。 本院认为，郑俊楸向南平农商银行申领贷记卡，郑俊楸在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向郑俊楸提供透支消费等义务，郑俊楸未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，南平农商银行诉求郑俊楸偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。截至2019年9月14日，郑俊楸拖欠本金34464.06元、利息2880.3元、违约金372.35元，后续的利息按合同约定的标准计算至实际偿清欠款之日止。陈银姐在《普惠金融卡担保协议》中书面承诺，对债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证人的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人南平农商银行可以要求债务人郑俊楸履行债务，也可以要求保证人陈银姐在其保证范围内承担保证责任。南平农商银行在郑俊楸用卡期间调高了其信用额度，陈银姐在担保协议中承诺在郑俊楸信用额度调整后，仍按新的业务规定对郑俊楸债务承担连带责任保证。因此，南平农商银行要求陈银姐对郑俊楸的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故陈银姐承担保证责任后，有权向郑俊楸追偿。郑俊楸、陈银姐经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、郑俊楸于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金34464.06元、利息2880.3元、违约金372.35元（利息暂计算至2019年9月14日），之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止； 二、陈银姐对上述第一项债务承担连带清偿责任； 三、陈银姐承担担保证责任后，有权向郑俊楸追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费742.90元，公告费560元，均由郑俊楸、陈银姐共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 王 茜 人民陪审员 赵 敏 人民陪审员 陈宏茂 二〇二〇年九月二日 书 记 员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。