广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初8934号原告：上海银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区。负责人：陈璇强。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。被告：马**勇，男。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月11日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员吴品芬独任审理，于2020年7月8日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人任广帅到庭参加诉讼，被告马**勇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还《个人信用消费贷款授信合同》（编号：57022017300317008635）项下贷款本息合计290202.4元（本判决书币种均为人民币），其中本金275500元、利息13787.78元、罚息397.84元、复利516.78元（以上利息、罚息、复利暂计至2019年10月20日，之后利息、罚息、复利按合同约定及人民银行之规定计至实际还清之日），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；2、被告承担案件诉讼费和其他一切相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。事实与理由：2017年10月19日，原告与被告签订《个人信用消费贷款授信合同》，约定原告向被告提供30万元的循环授信额度，用于消费，期限3年，自2017年10月19日起至2020年10月19日止。合同第九条约定：对于受信人通过电子银行渠道的提款申请，经授信人审核同意后，根据贷款资金支付方式，授信人将贷款资金划至约定的账户。还款方式为按比例按月分期还款（每月本金归还比例为0.50%；月还利息=已使用的贷款余额×贷款执行利率×实际占用天数）。贷款执行利率为固定年利率6.65%。自违约之日起，实际执行利率为原执行利率的1.5倍。对于未按时归还贷款本息的，对所欠本金在合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收罚息，对所欠利息在合同约定执行利率基础上加收50%按日计收复利。合同签订后，原告依约向被告发放贷款，被告未按时履行还款责任。截至2019年10月20日，被告尚欠本金275500元、利息13787.78元、罚息397.84元、复利516.78元，共计290202.4元。原告遂诉至法院，请求法院依法判决。庭审中，原告明确第二项诉讼请求主张的费用仅发生财产保全费及案件受理费。经审理查明，2017年9月26日，被告向原告提交《金桔贷申请表》向原告申请贷款，申请授信额度为30万元，授信期限为36个月，利率为固定利率6.65%。2017年10月19日，原告（授信人）与被告（受信人）签订《个人信用消费贷款授信合同》。第九条约定，受信人每次提款前，须提前三个工作日向授信人有权经办机构提交《上海银行个人信用消费贷款提款申请书》（下称《提款申请书》），并填制借款凭证，经授信人审核同意后，根据贷款资金支付方式，授信人将贷款资金划至约定的账户。《提款申请书》一经提交，未经授信人同意，受信人不得单方面撤销。第十条约定，授信人有权根据监管部门以及授信人的相关贷款资金支付管理规定，结合受信人提款金额、用途及使用环境等因素，确定受信人提款后的贷款资金支付方式。其中：贷款资金采取受托支付的，受信人指定交易对象收款账户。授信人执行受托支付所产生的相关费用由受信人承担（如有），受信人应在办理受托支付时一并向授信人支付上述费用。第十九、二十条约定，受信人发生下列情形之一的，即构成违约：贷款期间（包括贷款提前到期），受信人未按照本合同约定按时归还贷款本息或其他应付款项的（包括贷款逾期后受信人已归还逾期本息或由担保人（若有）代其履行的情形）。授信人可宣布所有的贷款到期，提前收回已发放的贷款本息。授信人可直接从受信人在上海银行股份有限公司（含各分支机构）开立的任一账户内扣收款项，用于提前偿还全部未偿债务。第二十一条约定，受信人选择分期归还贷款本息的，若未按时偿还贷款本息，授信人对其所欠本金在本合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收罚息；对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收复利。第三十五条约定，本合同项下的授信期限为3年，即自2017年10月19日起至2020年10月19日止。第三十六条约定，合同双方约定，本合同项下贷款的执行年利率采用固定利率，在上述授信期限内，本合同项下的贷款按年利率6.65%执行。第三十八条约定，受信人提款后，选择按比例分期还款方式归还贷款，并约定按比例按月分期还款方式下的贷款本金归还比例为0.5%。第三十九条约定，自受信人违约之日起，授信人有权将本合同项下贷款的实际执行利率调整至原执行利率的1.5倍（适用于固定利率）（且不低于本第三十六条约定的贷款执行利率）。该调整实际执行时，授信人无需另行通知受信人。再查，原告为证明被告提款的事实，提交了《上海银行个人信用消费贷款提款申请书》、《贷款划款委托书》，该两份证据落款处均有被告签字及捺印。其中，《上海银行个人信用消费贷款提款申请书》显示，被告向原告申请提款金额为30万元，借款期限自2017年11月3日起至《个人信用消费贷款授信合同》约定的授信期限到期日为止，借款具体用途为消费，贷款资金按受托支付方式发放，收款人户名骆源华，账号62×××58，开户行平安银行深圳新洲支行，支付时间为2017年11月3日。《贷款划款委托书》显示被告同意不可撤销地授权原告以借款人被告马**勇名义将贷款的以下部分金额以合适的方式包括实时支付划转至下列帐户，借款人对此概无异议，户名骆某华，账号62×××58，开户行平安银行深圳新洲支行，金额30万元。又查，2017年11月3日，原告向收款人为骆某华，收款账号为62×××58，开户行为平安银行深圳新洲支行账号发放借款30万元。原告为证明被告违约事实及欠款明细，提交了《客户还款流水》《客户还款情况明细清单》。其中，《客户还款流水》显示被告自2019年1月20日开始发生贷款逾期，自2019年5月24日起未再还款；《客户还款情况明细清单》显示，截至2019年10月20日，被告尚拖欠原告本金275500元、利息13787.78元、罚息397.84元、复利516.78元，共计290202.4元。以上事实有原告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告签署的《个人信用消费贷款授信合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，具有法律效力。合同签订后，原告已经按照合同约定向被告指定账户发放了贷款30万元，被告应依约按期偿还贷款。根据《客户还款流水》显示，被告自2019年1月20日开始贷款逾期，自2019年5月24日起未再还款，被告未依约按期足额还款，已构成违约。原告有权根据《个人信用消费贷款授信合同》约定，宣布全部贷款立即到期，要求被告的立即偿还借款本金275500元、利息13787.78元。关于原告主张的罚息及复利，根据《个人信用消费贷款授信合同》第二十一条约定，受信人选择分期归还贷款本息的，若未按时偿还贷款本息，授信人对其所欠本金在本合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收罚息；对所欠利息在本合同约定的执行利率基础上加收50%按日计收复利。原告主张被告支付罚息、复利有事实及法律依据，本院予以支持。截至2019年10月20日，被告尚拖欠原告罚息397.84元、复利516.78元，故被告应向原告支付截止2019年10月20日罚息397.84元、复利516.78元，此后，罚息以本金275500元为基数，按照年利率9.975%（6.65%×150%）的标准，自2020年10月21日起计算至付清之日止，复利以利息13787.78元为基数，按照年利率9.975%的标准，自2020年10月21日起计算至付清之日止。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马**勇应于本判决生效之日起十日内向原告上海银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金275500元及利息13787.78元、罚息397.84元、复利516.78元（罚息、复利暂计至2019年10月20日，此后罚息以本金275500元为基数，按照年利率9.975%的标准，自2020年10月21日起计算至付清款之日止；复利以利息13787.78元为基数，按照年利率9.975%的标准，自2020年10月21日起计算至付清款之日止）；二、驳回原告上海银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5653元、保全费1971元（均已由原告预交），合计7624元，因适用普通程序，本院全额收取，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，并应在收到交费通知次日起七日内向中院预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴品芬二〇二〇年九月二十一日书记员  刘 婧