河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终3326号 上诉人（原审被告）：河北地阔钢架制造有限公司，住所地肥乡区辛安镇村西309国道北侧。 法定代表人：张群珠，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张宁，河北中大同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张丽娟，河北中大同律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：河北鸡泽农村商业银行股份有限公司，住所地鸡泽县会盟南大街**。 法定代表人：王飞，该公司董事长。 委托诉讼代理人：吴平纪，北京德和衡（邯郸）律师事务所律师。 原审被告：李艳营，男，1979年5月29日生，汉族，住邯郸市丛台区。 上诉人河北地阔钢架制造有限公司（以下简称地阔公司）因与被上诉人河北鸡泽农村商业银行股份有限公司（以下简称鸡泽农商行）、原审被告李艳营金融借款合同纠纷一案，不服河北省鸡泽县人民法院（2019）冀0431民初652号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月5日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 地阔公司上诉请求：1、撤销一审判决第一项，改判为“地;地阔公司给付鸡泽农商行借款本金7748646元及利息&rdquo一审判决多判决地阔公司承担借款本金251354元）;2、本案一、二审诉讼费均由鸡泽农商行承担。事实和理由：一审判决认定事实错误，地，地阔公司已偿还给鸡泽农商行251354元借款本金由如下：2016年1月7日，地，地阔公司与鸡泽农商行签订了《企业借款合同》同第四条第五款约定，本合同项下贷款以下第3种方式结息，即利随本清。自合同签订后至双方约定的结息日之前，地，地阔公司共偿还给鸡泽农商行251354元借款本金是一审法院却不顾双方利随本清的约定，而是依据《企业借款合同》第五条来判决地阔公司支付的251354元款项属于利息，实属不妥。《企业借款合同》第五条是关于借款的发放与支用条款，并不是利息的约定条款，一审判决引用的合同条款应当为《企业借款合同》第四条第五款，而且是双方并未选择适用的第1种结息方式即按月结息，结息日固定为每月的第20日，故一审法院依据对双方没有约束力的条款来认定地阔公司偿还给鸡泽农商行的251354元款项属于利息，属于认定事实错误。综上所述，一审判决书认定事实错误，地，地阔公司已偿还给鸡泽农商行251354元借款本金二审法院查明案件事实，依法改判。 鸡泽农商行辩称，第一，利随本清为贷款的最后一个月利息随贷款本金一起偿还，其余每个月利息的每月20日左右偿还。第二，双方签订委托扣款协议书第二条约定每月20日前地阔公司账户余额不得少于应还借款利息，证明该笔借款是按月结息。第三，双方在实际履行过程当中地阔公司也是按照约定每月20日前后向约定的账号主动存入利息。第四，根据双方企业借款合同第六条规定还本日期为2017年1月6日，所以地阔公司偿还的不是本金。 李艳营未陈述。 鸡泽农商行向一审法院起诉请求：1、判令地阔公司偿还鸡泽农商行借款本金800万元及利息（包括罚息）3600382元（按合同约定利率自起息日暂计至2019年4月2日，并按约定月利率13.635‰继续支付自2019年4月3日至完全清偿期间的利息）；2、判令地阔公司支付鸡泽农商行为实现债权而产生的费用，包括律师代理费5000元、保全费5000元、评估费、拍卖费等；3、判令李艳营对请求1、2承担连带责任，鸡泽农商行在抵押担保范围内对抵押物享有优先受偿权；4、判令诉讼费由地阔公司、李艳营承担。 一审法院认定事实：2016年1月7日，地，地阔公司与鸡泽农商行签订了企业借款合同同编号为（鸡泽联社）农信借字（2016）第04972016110989号，合同约定：“地;地阔公司向鸡泽农商行借款800万元于购买中板，借款期限为从2016年1月7日起至2017年1月6日止。双方约定贷款利率为月息9.09‰，结息方式为利随本清。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。鸡泽农商行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由地阔公司承担”。为确保借款合同的履行，同日鸡泽农商行与李艳营签订了一份抵押合同，合同编号为（鸡泽联社）农信抵字（2016）第04972016493999号，合同约定：为确保地阔公司与鸡泽农商行签订的企业借款合同的履行，保障鸡泽农商行债权的实现，李艳营愿意为双方所形成的债权提供抵押担保。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。李艳营提供的抵押物为位于邯郸市丛台区，房产证号为邯房权证国字第××号的房产，其中，建筑面积为1449.54平方米，房屋的财产评估价值为1420.55万元，该担保范围为债权本金800万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的费用以及乙方为实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。另，2015年12月3日，李艳营作为保证人与鸡泽农商行签订了一份保证合同，合同编号为（鸡泽联社）农信保字（2015）第04972016494005号，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年至。甲方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。担保范围为债权本金800万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。对李艳营提供的抵押物，鸡泽农商行和李艳营于2015年12月3日在邯郸市房地产产权监理处办理了他项权登记，他项权证书编号为：邯房他证字第××号。借款合同和抵押合同、保证合同签订后，鸡泽农商行向地阔公司账户转账800万元。2016年1月20日地阔公司偿还利息31512元，2016年1月21日偿还利息2424元，2016年2月19日偿还利息70296元，2016年3月18日偿还利息67872元，2016年4月20日偿还利息79250元。截止到2019年4月2日地阔公司尚欠鸡泽农商行借款本金800万元及利息3600382元未还。借款到期后，鸡泽农商行曾于2017年1月9日向李艳营下达《贷款催收通知书》，李艳营在该通知书上签字捺手印。经鸡泽农商行催要，因地阔公司对借款本金800万元及剩余利息一直推脱未还，2019年5月22日，鸡泽农商行诉至一审法院，要求判如所请。审理过程中，鸡泽农商行于2019年9月15日向一审法院提出诉讼财产保全申请请求冻结地阔公司、李艳营银行存款11600382元或查封、扣押其同等价值的其他财产，中华联合财产保险股份有限公司自愿为鸡泽农商行提供担保。一审法院于2019年9月16日做出（2019）冀0431民初652号之一民事裁定书，裁定冻结地阔公司、李艳营银行存款11600382元或查封、扣押其同等价值的其他财产，冻结、查封期限为一年。另查明，鸡泽县农村信用合作联社于2018年11月9日变更企业名称为鸡泽农商行。 一审法院认为，鸡泽农商行与地阔公司之间签订的企业借款合同系双方在自愿基础上的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行自己的义务。鸡泽农商行按照合同约定向地阔公司支付了贷款。地。地阔公司应当按照合同约定偿还借款本息地阔公司并未按照约定履行，已构成违约，其不仅应按照合同约定偿还借款本金、利息，还应承担相应的罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号，2003年12月10日发布，2004年1月1日起施行。目前，人民银行逾期罚息利率标准是在贷款利率的水平上加收30%-50%，对于双方约定按照50%支付罚息的主张不违反上述规定。故对鸡泽农商行要求地阔公司偿还本金800万元以及截止到2019年4月2日的利息、罚息3600382元，并按照约定利率支付自2019年4月3日至完全清偿期间的利息的主张予以支持。鸡泽农商行主张对李艳营提供的抵押物享有抵押权，李艳营与鸡泽农商行签订的《抵押合同》约定以合同所列抵押物对地阔公司借款提供抵押担保，双方对抵押物进行了抵押登记。根据合同约定和法律规定，鸡泽农商行在借款人未按约偿还借款本息时，可以与李艳营协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，故对其该项主张予以支持。对于鸡泽农商行主张要求地阔公司支付律师费5000元、保全费5000元及诉讼财产保全费11600.38元的主张，因上述费用系鸡泽农商行为实现债权而实际已经产生的费用，费用的发生与地阔公司、李艳营的违约行为之间具有因果关系，故对该项请求予以支持。对于鸡泽农商行要求李艳营对地阔公司的借款承担连带责任的主张，因李艳营与鸡泽农商行签订了保证合同，贷款到期日为2017年1月6日，鸡泽农商行于2017年1月9日向李艳营下达了催收通知单，李艳营签字确认，故鸡泽农商行在保证期间内已经要求保证人李艳营承担保证责任，李艳营的保证责任并未免除。故对鸡泽农商行的主张予以支持。对于地阔公司辩称偿还的251354元应为本金，根据鸡泽农商行与地阔公司签订的《企业借款合同》第五条规定，“按月结息。结息日固定为每月的第20日。”地;地阔公司支付日期为每月的20日左右合利息给付方式。且当债务人的给付不足予以清偿全部债务时，支付的应当视为利息。地。地阔公司偿还的251354元应为利息对其辩称不予采信。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用解释》第九十条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定判决：一、地、地阔公司于本判决生效后十日内给付鸡泽农商行借款本金800万元及利息和罚息3600382元按合同约定利率给付鸡泽农商行自2019年4月3日至完全清偿之日的利息和罚息；二、地、地阔公司于本判决生效后十日内给付鸡泽农商行律师费5000元全费5000元及诉讼财产保全费11600.38元；三、李艳营对地阔公司的上述债务承担抵押担保责任和连带保证责任，鸡泽农商行对李艳营提供的抵押物（位于邯郸市丛台区，房产证号为邯房权证国字第××号的房屋所有权）可以协议折价或对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回鸡泽农商行的其他诉讼请求。案件受理费91432.3元，减半收取计45716.2元，由地阔公司、李艳营负担。 二审期间，鸡泽农商行提供鸡泽农商行与地阔公司的委托扣款协议书一份，证明地阔公司每月20日前应当支付借款利息，该笔借款按月结息，双方实际履行过程中，也是按照约定每月20日前后向约定账号主动存入利息。地。地阔公司质证委托扣款协议书关联性有异议，委托扣款协议书签订时间为2015年11月2日，而本案企业借款合同签订时间为2016年1月7日，签订企业借款合同是实际上是对委托扣款协议书的实质性改变，2017年1月6日共偿还5笔本金共计251354元。 二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为地阔公司偿还251354元为本金还是利息。本院认为，该款项应认定为利息，具体理由如下：首先，根据双方企业借款合同第六条第五项提前还款的规定：“甲方（地（地阔公司同）提前还本时，需提前十个工作日，向乙方（鸡泽农商行，下同）提出申请，经乙方同意，可提前偿还部分或全部本金。”根据本院查明，地，地阔公司并未向鸡泽农商行提出申请提前归还本金泽农商行也未表示过同意地阔公司提前归还本金，故根据企业借款合同约定，地，地阔公司偿还的251354元并非本金次，根据地阔公司与鸡泽农商行委托扣款协议书第七条规定：“本协议签订之日起，甲方签订借款合同及借据在两份或两份以上时，只要利用本协议所涉及的账户委托扣款，相关事宜均适用本协议的约定。”企业借款合同并不是对委托扣款协议书的实质性改变，利息结算方式为利随本清，与委托扣款协议第二条的规定的地阔公司每月应当偿还鸡泽农商行利息并不矛盾，故地阔公司偿还的251354元并非本金。第三，根据企业借款合同第六条第一项规定：“甲方自愿同意乙方有权向甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应当由甲方承担而由乙方垫付的各项费用，以及乙方实现债权的费用。剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。”还款原则为先还息后还本，即在偿还本金之前应当先偿还利息。利随本清为在偿还本金时与最后一期的利息共同偿还，故地阔公司偿还的251354元应为利息。第四，地，地阔公司称企业借款合同第六条第一项为加重地阔公司义务泽农商行并未提示，对地阔公司不产生效力。本院认为，企业借款合同第13条载明：“甲方已阅读本合同的所有条款，应甲方要求乙方已就合同做了相应的条款说明，甲方对本合同条款及相应的法律后果已全部通晓并充分理解”，故根据上述内容，可以认定鸡泽农商行已经对合同的条款进行了充分的说明和解释，且企业借款合同第六条第一项属于双方自愿达成的约定，并未加重地阔公司的法律义务，故地阔公司该上诉理由不成立。综上所述，地，地阔公司的上诉请求不能成立予驳回。一审判决结果正确，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费5070元，由上诉人河北地阔钢架制造有限公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 张继红 审 判 员 赵建平 审 判 员 罗 琪 二〇二〇年九月十八日 法官助理 张利峰 书 记 员 郭铜娅