福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初2928号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行,住所地：莆田市城厢区荔华东大道****，统一社会信用代码：913503025653632986。 负责人：钱建英，行长。 委托诉讼代理人：周艳洪(一般代理)，男，系原告员工。 被告：方向东，男，1964年7月21日出生,汉族，住莆田市荔城区。 被告：张志雄，男，1971年6月25日出生，汉族，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称：农商行城厢支行）与被告方向东、张志雄银行卡纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告农商行城厢支行的委托诉讼代理人周艳洪，被告方向东、张志雄到庭参加诉讼；第二次庭审，原告农商行城厢支行的委托诉讼代理人周艳洪、被告张志雄到庭参加诉讼，被告方向东经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.判令方向东立即归还普惠金融卡透支本金93518.45元以及该款自2015年5月16日起按领用合约、章程的约定计付至付清款项之日止透支利息及违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元。其中，暂计至2020年5月21日的利息、违约金共46191.87元，本金及相关费用共计139710.22元）；2.判令张志雄（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由方向东、张志雄承担。事实和理由：2015年5月16日，方向东向农商行城厢支行申请办理福万通普惠金融卡并签字承诺遵守《莆田农村商业银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；若持卡人在到期还款日前未能足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。该笔普惠金融卡由张志雄提供连带保证责任，农商行城厢支行与张志雄于2015年4月22日签订《担保函》，约定：愿意对以上福万通贷记卡专项卡所有结欠款（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行城厢支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过方向东的申请，于2015年5月16日向方向东发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为100000元，授信期限3年，但方向东自2017年11月份发生账单94560.25元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，张志雄应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 方向东辩称，其向农商行城厢支行借款是事实，对欠款本金没异议；对利息的计算有异议，可以按人民银行所规定的利率计算；违约金不应受法律保护；申请对本案的欠款进行分期还款。 张志雄辩称，本案的担保是其自愿担保，在2015年4月22日签订担保函，担保期限三年已过。在担保期限到期后，农商行城厢支行也没通知其续签担保，不应承担担保责任。请求驳回农商行城厢支行对张志雄的诉求。 在本院审理过程中，农商行城厢支行对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格； 二、被告方向东、张志雄身份证复印件各一份，欲证明被告主体适格。 三、《福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《担保函》《信用卡告知书》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件各一份，欲证明农商行城厢支行与方向东之间的借款合同关系成立，2015年4月22日方向东向农商行城厢支行申领信用卡，并由张志雄作连带责任担保；2015年5月15日农商行城厢支行依约给予持卡人100000元的授信额度。 四、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单各一份，欲证明方向东的履行情况和违约的事实，方向东从2015年5月21日开始逾期，构成违约的事实。 五、短信截图三张、EMS国内标准快递单复印件二份，欲证明农商行城厢支行在方向东逾期之后，有向方向东、张志雄催收的事实。 对农商行城厢支行提供的证据，方向东质证认为，对证据一到四的真实性、合法性、关联没异议。证据五系农商行城厢支行于第二次庭审时举证，方向东未到庭参加诉讼。 对农商行城厢支行提供的证据，张志雄质证认为，对证据一到四的真实性没异议，对担保期限有异议，担保的期限三年已过，农商行城厢支行没在担保期限内起诉，也没再联系其续签担保函，不应由其承担担保责任。对证据五中的短信截图的真实性没有异议，对快递单有异议，其没有收到该快递。张志雄的担保于2018年5月就到期了，不需要承担担保责任。 本院审查认为，方向东、张志雄对农商行城厢支行提供的证据一至四的真实性没有异议，本院予以确认。张志雄对证据五的真实性没有异议，本院予以确认。证据五中的快递单与原件核对无异，本院予以确认。 方向东、张志雄对其主张未提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年4月22日，方向东填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行城厢支行申领福万通普惠金融卡，并确认愿意遵守领用合约的各项规则。普惠金融卡申领人作为甲方与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行作为乙方就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 当日，张志雄出具《担保函》一份，确认愿意对方向东于2015年4月22日在莆田农商银行申请福万通贷记专项卡（贷记卡）所有结欠款项（包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行；调整后的违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元；调整后的预借现金/消费/转账利率的收费标准由各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 农商行城厢支行经核准后向方向东发放普惠金融卡，额度为100000元，日息万分之三点五，开户日起为2015年5月16日，卡片到期日为2018年5月。方向东使用该卡预借现金，自2017年11月起未能按期足额还款。2019年6月12日、6月13日、6月17日、6月20日、6月21日、6月24日，农商行城厢支行的员工周艳洪多次向张志雄发送短信，要求张志雄履行担保责任。截至2020年5月21日，方向东尚欠农商行城厢支行普惠金融卡透支本金93518.45元，利息、违约金46191.87元。 综上所述，本院认为，方向东向农商行城厢支行申领普惠金融卡并预借现金、消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。方向东自2017年11月起未能按期足额还款，且案涉普惠金融卡已于2018年5月到期，方向东仍未能还款欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故农商行城厢支行主张方向东归还普惠金融卡透支本金93518.45元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。张志雄出具《担保函》，对方向东申领的普惠金融卡所有结欠款项承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年，案涉普惠金融卡于2018年5月到期，张志雄的保证期间至卡到期后二年即2020年5月到期，而农商行城厢支行于2019年6月多次向张志雄发送短信，要求张志雄履行担保责任，即农商行城厢支行在保证期间内有要求保证人张志雄承担保证责任，故张志雄主张担保期限已过，其不承担担保责任的辩解，本院不予采纳。农商行城厢支行主张张志雄对方向东的前述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、方向东应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行普惠金融卡透支本金93518.45元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年5月21日的利息、违约金为46191.87元，自2020年5月22日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）； 二、张志雄对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3094.2元，减半收取计1547.1元，由方向东、张志雄负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月七日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。