河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初16278号原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水区金水路299号，统一社会信用代码91410100727025903N。负责人张健。委托代理人张向东，河南尤扬律师事务所律师。委托代理人吴淑倩，河南尤扬律师事务所律师。被告肖发军，男，汉族，1978年12月10日出生，住址河南省信阳市浉河区。被告郑州科德睿置业有限公司，住所荥阳市贾峪镇新田城二期57号楼1单元1001号，统一社会信用代码91410182MA457LDH6X。法定代表人王**先。委托代理人金清杰，女，汉族，1996年4月16日出生，住址河南省西华县，系该公司员工。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行诉被告肖发军、郑州科德睿置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行委托代理人吴淑倩到庭参加诉讼，被告郑州科德睿置业有限公司委托代理人金清杰到庭参加诉讼，被告肖发军经本院合法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判决被告肖发军偿还原告借款本金1086777.44元、利息5325.21元、逾期罚息22.7元，（利息、逾期罚息暂计至2020年7月17日，之后的利息、逾期罚息按《个人购房担保借款合同》约定的标准计至实际清偿之日止），暂合计1092125.35元；2、判决被告郑州科德睿置业有限公司对上述债务承担连带担保责任；3、判令原告有权对被告提供抵押的房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2019年8月15日，原告与二被告签订《个人购房担保借款合同》一份，主要约定：原告向被告肖发军发放110万元贷款用于购买荥阳市××与××交叉口南侧福晟·南山府·A·B地块9号楼2单元2层204房屋，贷款期限自2019年8月15日至2047年8月15日，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率4.9%的基础上上浮20%，逾期罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行，还款方式为等额本息。被告肖发军以其购买的房屋为其主债务提供抵押担保，被告郑州科德睿置业有限公司承担连带担保责任，合同签订后，原告依约向被告肖发军发放了贷款，然其拒不按照合同约定履行义务。原告为维护自己合法权益，特诉至法院。被告郑州科德睿置业有限公司辩称，1、原告要求提前偿还借款本息、罚息等行为的实质为解除《个人购房担保借款合同》，前期4期借款人按时还款，后借款人未按时还款时由被告公司垫付，截止2020年6月9日被告公司已代被告肖发军向原告偿还47203.72元，被告公司已承担了部分担保责任，原告未遭受损失；至今被告公司未接到原告关于被告肖发军断供的情况说明及解除贷款合同的书面通知。原告要求提前偿还借款本息、罚息等无事实及法律依据。2、原告诉求的款项为自身单方提供台账证明，未与借款人、被告公司核对，被告公司不予认可，请法院予以核实。截止2020年6月9日，被告公司已承担部分连带担保责任，被告公司保证金账户已被原告扣划暂计47203.72元（此金额与原告核对为准），被告公司已承担部分请求法院在共同核对无误后的款项中扣除，另外对于原告主张的利息、罚息请求法院予以核实、酌定。3、该借款合同项下的债权既有物保，又有人保，原告应先行行使物的抵押权，不足部分再要求被告公司承担连带担保责任。经审理查明：2019年8月15日，原告（贷款人、抵押权人）与被告肖发军（借款人、抵押人）、被告郑州科德睿置业有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》一份。主要约定：本合同项下的贷款金额为人民币110万元，用于购买位于荥阳市××与××交叉口西南侧福晟·南山府·A·B地块9号楼2单元层204房屋，贷款期限为28年，以等额本息还款法还款，预计自2019年8月15日起至2047年8月15日止；贷款利率调整方式按年调整，分段计息；本合同项下的贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮20%计算；签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%；本合同项下的逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行。本合同项下的抵押担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。本合同项下保证人的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。保证人在本合同项下的保证期间为阶段性连带责任保证。即：保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自本合同签订之日起至新约定的债务履行期届满之日起两年止。如借款人已办妥本合同项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押项权利证正本之日解除。合同约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人可按中国人民银行有关规定计收罚息。其中对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮30%执行。落款处有被告肖发军在借款人、抵押人处签字；被告郑州科德睿置业有限公司在保证人确认处盖章。2019年8月27日，原告出具个人贷款借款凭证一份，借款申请人为肖发军，收款人名称为郑州科德睿置业有限公司，借款金额为110万元，起息日为2019年8月26日，贷款到期日为2047年8月26日，基准利率4.9%，浮动比率20%，初始执行年利率5.88%，被告肖发军在借款人签名处签字按指印确认。原告依约于2019年8月26日向被告发放了贷款，但被告却未按约定还本付息。截至2020年7月17日，被告拖欠借款本金1086777.44元、利息5325.21元、逾期罚息22.7元。本院认为，被告肖发军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其答辩、质证等权利的放弃，不影响本院依据现有证据及查明的事实依法作出裁决。原告与被告肖发军、被告郑州科德睿置业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已依约发放贷款，被告肖发军未依约按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告诉请其按照合同约定偿还借款本息的诉讼请求，本院依法予以支持。双方未就约定的抵押物办理抵押登记，故原告主张享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告郑州科德睿置业有限公司应按合同约定履行保证担保的义务。被告郑州科德睿置业有限公司履行担保义务后有权向被告肖发军追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖发军于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行贷款本金1086777.44元、利息5325.21元、逾期罚息22.7元（利息及罚息暂计至2020年7月17日，自2020年7月18日的利息、罚息按《个人购房担保借款合同》约定计算至实际清偿完毕之日止）；二、被告郑州科德睿置业有限公司对被告肖发军的判决第一项义务承担连带保证责任；被告郑州科德睿置业有限公司履行担保义务后有权向被告肖发军追偿；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7315元，由被告肖发军、郑州科德睿置业有限公司负担。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉日起二个工作日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  刘佳二〇二〇年九月二十四日书记员  王凯