甘肃省庄浪县人民法院民事判决书（2020）甘0825民初1528号原告:中国农业银行股份有限公司庄浪县支行。法定代理人：刘某。委托诉讼代理人：王某1。被告：王某2，甘肃省庄浪县人，住庄浪县。现住庄浪县。委托诉讼代理人：王某3，甘肃省庄浪县人，本科文化，住庄浪县。现住庄浪县。系被告王某2儿子。被告：杨某，甘肃省庄浪县人，住庄浪县。现住庄浪县。原告中国农业银行股份有限公司庄浪县支行（以下简称“农行庄浪支行”）与被告王某2、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行庄浪支行委托诉讼代理人王某1，被告王某2、委托诉讼代理人王某3到庭参加诉讼。被告杨某经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。农行庄浪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿原告借款本金及利息合计164178.36元；2.请求人民法院依法优先处置抵押物，收回原告贷款本息；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2010年5月18日，原告农行庄浪支行南湖分理处向王某2发放农村个人生产经营贷款(房产抵押)14万元，借款期限二年，合同约定到期日2012年5月17日到期，约定正常执行利率9.0675％，逾期执行利率12.6945％，还款方式为一次性还本按季还息。该笔贷款以王某2位于××庄的住房作抵押担保，房屋建筑面积79.20平方米，不动产评估价值24万元，抵押物办理了他项权登记，合法有效。贷款发放后，借款人王某2于2010年5月21日归还贷款本金50000元，于2010年12月27日、2011年12月21日分别归还利息4653.51元、8326.92元。贷款到期后，农行庄浪支行客户经理多次进行了上门催收和电话催收，催收后借款人王某2分别于2013年7月20日、2013年12月17日归还本金1000元、4000元。之后一直催收未果，但我行仍保持了诉讼时效的延续。截止2020年5月18日，结欠原告贷款本金85000元，利息79178.36元。因被告违约在先，为维护原告的合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国担保法》之相关规定，特向人民法院提起诉讼，依法请求人民法院支持原告之诉讼请求，维护原告合法权益。原告针对其主张，向本院提交了如下证据：1.身份证复印件2份，证明被告的身份信息；2.农户贷款借款合同复印件、个人借款申请书复印件、抵押担保承诺书复印件、借款凭证复印件、中国农业银行农村个人生产经营贷款业务申请表复印件各1份，担保人履行责任通知书复印件3份，债务逾期催收通知书复印件8份，业务凭证1份，证明被告王某2在原告处借款本金140000元并约定借款利率事实；3.房权证复印件、房屋他项权证复印件、房地产平面图复印件、房地产抵押清单复印件各1份，证明被告王某2抵押登记担保的事实。王某2辩称，被告于2010年5月18日在南湖农行申请办理的该笔房屋抵押贷款用于獭兔养殖，自贷款申请以来，都能按约定归还贷款本息。但于2011年12月21日后终止还款，事出有因。因农行在未通知本人的情况下违规扣除被告名下存款，属借用职务之便，不当得利。事发后被告多次主动找农行协商解决，对方从网点到支行再到市分行都没有拿出解决问题的态度，一再推脱。被告多次寻找解决途径，网点层面解释为电脑自动扣款，他们无法调整，支行层面推脱说系统不完善无法解决，被告先后向平凉市农行反应，他们答复支行会有专人解决，让被告耐心等待且不要向银监局投诉，但最终没有等到答复。事情的具体情况为，2009年6月，赵墩乡关道村村民郭富社，在南湖农行申请办理了3万元的贷款，郭富社说他没有惠农卡，咨询信贷员说能不能将贷款放进别人的卡然后提现给他，信贷员回答可以后找被告借卡放款。当时郭富社告知被告借卡转完帐之后马上归还，只是过渡资金。贷款到账后郭富社陆续取走了三万元，然后将卡归还于被告。这笔贷款与被告毫不相干，被告既不是借款人也不是担保人，但农行违规将被告名下存款扣划用于归还他人贷款，侵害了存款人利益，且推诿扯皮一直未能有效解决，此次违规扣款，直接导致被告养殖獭兔的资金链断裂，导致獭兔养殖失败，造成了较大的经济损失，进而导致无力偿还该笔贷款，罚息逐年增加。且在事发后被告一直主动寻求解决办法但都被一再劝退，农行作为国有大行不仅没有维护消费者合法权益反而消极应付，一直不予解决，作为过错方没有积极主动，反而一再推诿扯皮，还告知被告不要找相关部门投诉，导致事情一拖再拖，一直未能解决。经多方咨询查证，农行在本人一无所知的情况下擅自和用职务之便，挪用被告名下存款，属不当得利，根据《中华人民共和国商业银行法》第七十三至七十五条规定，商业银行如有非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的应当承担支付延退履行的利息以及其他民事责任。因此，被告请求法院对我方正当权利予以保护，对农业银违规违法行为给予纠正，对侵害存款人合法权益做出相应赔偿，请求法院做出公正判决。综上所述，一、自贷款申请以来，至2011年12月21日一直能按约定正常还本息，是因为原告违规扣款，导致被告资金链断裂，造成较大经济损失，这是导致被告违约的直接原因；二、根据《最高人民法院关于适用（中华人民共和国合同法）若干问题的解释（二）》第二十九条规定，当事人主张约定的违约金过高，请求予以适当减少的人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况，当事人的过错程度，以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决，请求法院减少部分利息。王某2针对其辩称，向本院提交了如下证据：中国农业银行交易明细清单2份，证明原告违规扣款，给被告造成较大经济损失，进而无法如约还款的事实。被告杨某本院传票传唤未到庭，亦未向本院提交民事答辩状及证据。对原告农行庄浪支行提交的证据，被告王某2无异议，经本院审查，原告提交的证据来源合法，与本案相关，可以证明本案的事实，本院予以认定。对被告王某2提交的证据，原告质证对证据的真实性无异议，但对证明目的不予认可，经审查，该证据来源合法，但不能证明被告的证明目的。本案经审理查明的事实如下：2010年5月18日，原告农行庄浪支行与被告王某2签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同约定被告王某2在原告处借款140000元，用于贩运煤炭，借期二年，同时约定了借款利率、还款方式、借款担保及其他权利义务。同日，原告将140000元借款转入被告王某2的账户。借款后，被告王某2于2010年5月21日归还贷款本金50000元，于2010年12月27日、2011年12月21日分别归还利息4653.51元、8326.92元。借款到期后，经原告催收，被告王某2分别于2013年7月20日、2013年12月17日归还本金1000元、4000元。本院认为，原告与被告王某2签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，是双方真实意息表示，不违反现行法律法规的规定，依法确认为有效合同。依法成立的合同，具有法律约束力，合同当事人必须依法全面履行。被告王某2在借款款到期后，未按约履行还款义务，其行为已构成违约，原告要求被告王某2归还借款本金的主张，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持；对原告请求被告王某2偿还借款利息的主张，因双方签订的中国农业银行农户贷款借款合同》约定了利息的计算标准，原告虽主张的借款利息金额，但未向本院提交利息的计算方式，故本院对原告主张的利息金额不予支持，借款利息以原告和被告王某2约定的利息计算标准算至借款本金清偿日；原告诉请优先处置抵押物的主张，合法有效，被告王某2应当以其抵押物承担保证责任。原告主张被告杨某清偿借款本金及利息的主张，因被告杨某并非借款合同的相对人，被告杨某不承担责任，故本院不予支持。对于被告王某2辩称因原告私自扣划被告存款，导致被告养殖业资金链断裂，给被告造成了经济损失，因与本案不属同一法律关系，本院不予处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十九条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、王某2限本判决生效后十五日内偿还中国农业银行股份有限公司庄浪县支行借款本金85000元及利息（利息按双方当事人签订的借款合同约定的借款利息的计算标准算至本金清偿日）。二、王某2在中国农业银行股份有限公司庄浪县支行抵押登记的抵押物，中国农业银行股份有限公司庄浪县支行有优先处置权。三、驳回中国农业银行股份有限公司庄浪县支行其他诉讼请求。案件受理费1925元，减半收取计963元，由王某2负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审判员 王贺昌二〇二〇年九月七日书记员 孟金涛