四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0180民初2854号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行，营业场所四川省成都市简阳市正中街73、75、77号，统一社会信用代码91512081565684104W。 负责人：彭涛，支行行长。 委托诉讼代理人：徐勇，男，系支行员工。 委托诉讼代理人：温秀玉，女，系支行员工。 被告：李江平，女，1968年3月2日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行（以下简称：农商行简城支行）与被告李江平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行简城支行的委托诉讼代理人徐勇、温秀玉及被告李江平到庭均参加第一次庭审，原告农商行简城支行的委托诉讼代理人徐勇、温秀玉参加第二次庭审，被告李江平经本院合法传唤未到庭参加第二次庭审。本案现已审理终结。 农商行简城支行向本院提出诉讼请求：1.判令李江平偿还借款本金782,000元及结欠的利息（罚息），利息（罚息）金额按照合同约定利息以借款本金为基数从2020年3月21日计算至本金付清之日止；2.确认农商行简城支行有权以李江平位于双流区东升街道广都大道189号17栋2单元6层12号房屋及土地使用权【产权证号：川（2018）双流区不动产权第0089470号】折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。诉讼过程中，农商行简城支行明确借款执行月利率6.68958‰，2020年6月17日起转换为当期LPR加相应的BP值（执行月利率6.68958‰）；2020年7月14日借款被宣布立即到期，逾期罚息的计算方法为：分期还款计划5万元（现有余额3.2万元）自2020年4月25日起计算逾期罚息；其余75万元自2020年7月15日起计算罚息，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%计算，自2019年3月21日至2020年9月21日止的借款利息为33,301.26元。事实和理由：2019年4月18日，李江平在农商行简城支行办理抵押贷款，金额800,000元。利率在人民银行人民币同期同档次贷款基准利率上上浮69%，由李江平单独所有的位于双流区东升街道广都大道189号17栋2单元6层12号房屋及土地使用权作为抵押担保，借款于2022年4月9日到期。贷款发放后，李江平未能如约支付借款利息，鉴于李江平未能按约定还本付息的违约责任，农商行简城支行于2020年7月14日宣布贷款立即到期。截至2020年7月19日，李江平欠付借款本金782,000元、利息15,955.03元。为维护合法权益，农商行简城支行诉讼来院。 李江平辩称，不认可农商行简城支行的诉状，李江平以房屋办理抵押贷款，今年因疫情原因导致未能及时还款和支付利息；李江平在2020年4月已向银行申请延期还款和支付利息，不清楚7月份在银行签字的是不是宣布借款提前到期，李江平愿意偿还借款，希望银行考虑李江平目前企业经营困难，延缓还款期限。 本院经审理认定事实如下：2019年3月25日，李江平向农商行简城支行申请个人借款85万元用于购广告材料及周转经营。2019年4月18日，李江平（甲方）与农商行简城支行（乙方）签订《个人借款合同》，约定：乙方向甲方提供非循环使用的借款额度80万元，用于购广告材料及周转经营；借款额度支用有效期自2019年4月10日起至2022年4月9日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止，如遇人民银行基准利率调整，则自次年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，乙方不再另行通知甲方；对本合同项下逾期的贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本条中的起息日是指本合同项下首次发放的借款转存到甲方账户之日，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，如中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款逾期后不能按期支付的拖欠利息，改按罚息利率按日结算逾期利息和计收复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方法为按月结息、按计划还本，每年归还5万元，剩余本金到期一次性归还；贷款担保方式为抵押；第十二条“违约情形”（二）约定“甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……”；第十三条“违约救济措施”约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用，并从乙方宣布贷款提前到期之次日起开始计收贷款逾期罚息……”；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、过户税费、代理费等）均由甲方承担等内容。 同日，双方签订《抵押合同》，约定李江平以其单独所有的位于双流区东升街道广都大道189号17栋2单元6层12号房屋及土地使用权【产权证号：川（2018）双流区不动产权第0089470号】为前述《个人借款合同》项下的债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人实现债权与担保权而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公证费、送达费、公告费、过户税费、律师费等）。2019年4月22日，双方就上述房产抵押担保事宜在成都市双流区国土资源局办理了抵押登记，取得了川（2019）双流区不动产证明第0019241号不动产登记证明。 2019年4月25日，农商行简城支行出具的《借款借据》，载明“借款金额800,000元，借款用途购广告材料及周转经营，借款日期2019年4月25日，借款到期日期2022年4月9日，借款利率为浮动利率，利率浮动幅度69%，执行月利率6.68958‰，结息方式为按计划还本、按月结息法，备注2022-04-24还本50,000元，2021-04-24还本50,000元，2022-04-09还本7000,000元”。截至2020年3月20日，李江平结清了全部借款利息。从2020年3月21日起，李江平未按合同约定支付利息和足额偿还第一期借款本金。截至2020年9月20日，李江平尚欠借款本金782,000元、利息、罚息合计33,301.26元。 2020年7月14日，农商行简城支行向李江平发出《宣布贷款立即到期通知书》，载明“一、宣布双方签订的《个人借款合同》自即日起到期；二、要求李江平立即归还本息及相关费用；三、农商行保留通过司法途径收取借款本息的权利；四、本通知以书面形式送达。”李江平在《宣布贷款立即到期通知书》签字按手印。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。2020年6月17日，四川农村商业银行股份有限公司发布《关于个人存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的公告》，告知该行将在6月25日统一将客户在转换范围内的个人贷款的定价基准转换为LPR，贷款期限在5年期以内的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上（含5年期）的业务，以5年期以上LPR为定价基准，具体转换时，将保持原合同最近执行利率不变进行等价转换；除住房贷款以外的其他个人类贷款以转换日前一个工作日全国银行间同业拆借中心最近发布的相应期限LPR计算加减点数值，加减点数值在合同剩余期限内固定不变。 上述事实，有农商行简城支行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，李江平的身份证、《个人借款申请书》《个人借款合同》《抵押合同》、房屋所有权证书、不动产登记证明、《借款借据》、李江平借款结清贷款本息清单、《宣布贷款立即到期通知书》等证据及双方当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。农商行简城支行已按约向李江平的银行账户发放了80万元借款，李江平应按合同约定按期支付利息及分期偿还借款本金。因李江平未按时足额支付自2019年3月21日至今的借款利息和第一期借款本金5万元，即债务人存在《个人借款合同》第十二条第（二）款约定之违约情形，农商行简城支行有权按照合同约定宣布借款提前到期，并要求李江平立即偿还全部到期借款及相应利息、罚息。关于借款到期时间的问题。农商行简城支行提交了2020年7月14日发出的《宣布贷款立即到期通知书》载明了宣布借款提前到期的意思，且李江平签字予以认可，故该时间应认定为案涉贷款到期日。故案涉《个人借款合同》已于2020年7月14日到期。案涉借款到期后，李江平应向农商行简城支行偿还借款本金782,000元、截至2020年7月14日的欠付利息、未足额偿还5万元借款本金的罚息，并从2020年7月15日起按合同约定的利率标准支付罚息至借款本金实际还清之日为止。经庭审查明，李江平截至2020年9月20日尚欠借款本金782,000元、利息、罚息合计33,301.26元。故本院认定从2020年9月21日起的罚息以欠付借款本金为基数，按照全国银行业间同业拆借中心公布的同期市场报价利率加浮相应BP值后再上浮50%计算至借款还清之日止。故，农商行简城支行按合同约定主张李江平偿还借款本金及支付利息、逾期罚息，有事实和法律依据，故本院依法予以支持。 关于抵押物的优先受偿权问题。李江平以其单独所有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，农商行简城支行有权在李江平未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李江平于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行偿还借款本金782,000元及截至2020年9月20日的利息、罚息33,301.26元； 二、被告李江平于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行支付罚息（罚息的计算方法为：以欠付借款本金为基数，自2020年9月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期市场报价利率加浮相应BP后再上浮50%计算至本判决确定的支付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止）； 三、如被告李江平未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行以被告李江平共同所有的位于双流区东升街道广都大道189号17栋2单元6层12号房屋及土地使用权【产权证号：川（2018）双流区不动产权第0089470号】拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司简城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5,890元，由被告李江平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 马 丹 二〇二〇年九月二十八日 书记员 张思雅