广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初34035号原告：交通银行股份有限公司深圳分行，住所地广东省深圳市福田区深南中路**世纪汇广场**B112-B114、B123-B128；l层102-105号商铺，107-110号商铺；6-15层、35-48层，统一社会信用代码91440300455769852F。负责人：唐玲，行长。委托诉讼代理人：黄兰芳，国浩律师（深圳）事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉纯，国浩律师（深圳）事务所实习律师。被告：谢东霖，男，1985年6月4日出生，汉族，住址湖南省永州市零陵区。原告交通银行股份有限公司深圳分行诉被告谢东霖金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄兰芳、陈嘉纯到庭参加诉讼。被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求判决被告偿还原告剩余贷款本金837476.05元、利息3289.99元、罚息22009.92元、复利373.11元，合计人民币863149.07元。其中，利息暂计至2019年9月16曰、罚息、复利暂计至2020年1月10日，此后按合同约定罚息利率计至全部债务实际清偿之日止）。二、请求判决被告承担原告为实现债权发生的律师费人民币1100元。三、请求判决被告承担原告实现债权的全部费用，包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、鉴定费等相关费用。事实与理由：2018年9月19日，被告通过交通银行手机电子银行向原告申请“税融通”个人经营性贷款，被告在线点击确认同意并与原告在线签署了《税融通个人经营性贷款合同》（以下筒称合同），根据合同第十七条，原告给予授信额度83.8万元，提款有效期6个月，循环额度，还款日为每月21日，还款方式为按月付息一次还本。合同第九条约定了借款人风险事件，第9.2款逐项列明了出现“借款人风险事件”时，原告有权采取的措施，第9.2（7）约定原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。合同第十条约定了违约事项，被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，被告应承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。合同第10.2款约定逾期贷款罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%。2019年3月16日被告向原告申请提用贷款人民币838000元，期限6个月，该单笔贷款利率均固定利率，以月利率4.531按月计息，还款方式均为分期付息一次还本，还款日为每月21日。原告于申请当日向被告所持有的交通银行卡号为62×××82发放了相应的贷款。贷款发放后，贷款于2019年9月16日到期，被告却未按约定归还贷款本息，已构成合同约定的借款人风险事件，截止至2020年1月10日，被告方尚欠原告贷款本金837476.05元、利息3289.99元、罚息22009.92元、复利373.11元，合计人民币863149.07元，其中，利息暂计至2019年9月16日、罚息、复利暂计至2020年1月10日。被告庭前提交书面答辩状，辩称，对原告主张的借款本金及利息没有异议，导致被告未能及时归还借款的原因系今年的疫情影响。被告计划明年3月之前归还借款，希望法院与银行给予相应的宽限时间。案件相关情况原告诉状所陈述的关于被告申办借记卡、原告发放贷款的详细情况和被告还款的事实属实，本院予以确认。另查，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款（借款人未按照合同约定日期还款的借款）罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十五条规定，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或者挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。再查，原告委托国浩律师（深圳）事务所律师指派律师作为委托代理人参与本案诉讼活动，并为此支出律师费每案1100元。判决结果本院认为，本案涉及的《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》系被告在线申请的方式签订，协议签订过程中产生的电子签名、具备有效时间戳的电子合同和相关电子数据，属于《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条规定的电子证据，经查证属实，应当作为认定事实的证据。在互联网金融案件中，每一份电子证据都是随着用户在互联网终端的操作而自动产生的，是围绕着电子合同签订而产生的一系列证据，电子证据具有自动产生的特性。电子证据与待证事实之间具有的一定的客观联系，即当事人提交的电子证据能够在一定程度上对能否证明案件事实产生实质性影响的，则可以认定其具有关联性。金融服务提供者应当负责对电子证据进行提取和储存，进而佐证已经发生的法律事实。本案中，原告提供的《“薪金贷”个人信用消费贷款合同》仅为打印件，由于原告未能提供有关被告电子签名、涉案合同等相关电子证据，本院对其不予确认。考虑到原告已实际向被告发放了贷款，原告关于每笔贷款利率的主张与原告实际扣收被告利息数额互相印证，原告关于借款期限的主张与人民银行备案个人信用报告信息一致。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院对原告主张的贷款事实与被告还款的金额予以确认，原告向被告发放贷款，被告未按期还款，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权要求被告归还贷款本金、利息、罚息、复利。关于罚息、复利的利率标准，原告主张的罚息、复利利率双方约定罚息利率为日利率万分之五上浮50%即年利率27%，该标准过高，且依据不足，本院予以调整，根据中国人民银行的相关规定，本院确认罚息、复利利率均为每笔贷款执行利率的水平上加收50%，被告已支付部分不予调整。另外，关于原告主张的罚息复利，根据相关法律规定，复利的计算基数应仅为正常利息即尚欠借款期内的利息，不包括逾期罚息，故对于原告主张的未还罚息复利，本院不予支持。综上所述，被告应向原告清偿尚欠本金837476.05及利息3289.99元（利息计至2019年9月16日）及罚息、复利，罚息以、每笔贷款未还本金为基数，复利以每笔贷款未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2019年9月16日；之后的罚息以贷款剩余本金的为基数，之后的复利以尚欠利息（截至2019年9月16日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止。关于律师费，虽系原告为实现债权发生的合理费用，但原告主张各被告承担该费用无合同依据，本院不予支持。被告经本院依法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理与判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告谢东霖应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司深圳市分行偿还贷款本金837476.05及利息3289.99元（利息计至2019年9月16日）及罚息、复利，罚息以、每笔贷款未还本金为基数，复利以每笔贷款未还利息为基数，均自每笔贷款每期逾期之日起，按每笔贷款执行利率上浮50%分期计至2019年9月16日；之后的罚息以贷款剩余本金的为基数，之后的复利以尚欠利息（截至2019年9月16日）为基数，均按每笔贷款执行利率上浮50%计至实际清偿之日止；二、驳回原告交通银行股份有限公司深圳市分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12442.49元（已由原告预交），适用简易程序减半收取6221.25元，由被告谢东霖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 邱 龙二〇二〇年九月三十日书记员 陈芷君