广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0607民初3358号原告：佛山农村商业银行股份有限公司三水支行。住所地：广东省佛山市三水区****************。负责人：邝荣彬。委托诉讼代理人：王凌凯，广东远墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨莉，广东远墨律师事务所律师。被告：陆杰萍，女，汉族，1973年10月24日出生。户籍住址：广东省禅城区，现住广东省佛山市三水区*********************。被告：李启敏，男，汉族，1975年7月23日出生，住广东省佛山市三水区**************。原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行（以下简称佛山农商行三水支行）与被告陆杰萍、李启敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佛山农商行三水支行的委托诉讼代理人杨莉，被告陆杰萍、李启敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。佛山农商行三水支行向本院提出诉讼请求1．判令陆杰萍立即清偿原告贷款本金507500元及算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利［依据《借款合同》约定；贷款利率按国家公布的贷款基准年利率4.75%为基础上浮30%计算（即执行年利率6.175%）；贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；罚息利率在贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月19日，拖欠利息19709.88元、利息的罚息545.79元、拖欠本金的罚息2023.6元、复利50.62元，本息合计529829.89元］；2．判令陆杰萍向原告清偿本案律师费3000元；3．判令原告对被告李启敏提供抵押的位于佛山市三水区*************的房产（产权证号：粤房地证字第**）享有优先受偿权；4．判令被告李启敏对陆杰萍上述债务承担连带清偿责任；5．本案诉讼费由两被告共同承担。事实和理由：2018年11月26日，原告前身的分支机构佛山市三水区**信用合作联社三兴分社（以下统称“三兴分社”）与陆杰萍签订《借款合同》（编号：信借合字第100***********854号）约定：三兴分社向陆杰萍发放贷款540000元，用于支付家具采购款，贷款期限从2018年11月26日起至2023年11月25日止，还款方式按月付息、按《分期还款计划表》分期还本。贷款利率按国家公布的贷款基准利率4.75%为基础上浮30%计算（即执行年利率为6.175%）；罚息利率为合同确定的贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；若陆杰萍有任何违约情形，原告有权宣布合同提前到期，并要求陆杰萍清偿全部借款本息。陆杰萍应承担原告为实现本合同项下债权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。2018年11月26日，原告与被告李启敏签订《最高额抵押担保合同》（编号：信保合字第101***********905号）约定，李启敏自愿以其位于佛山市三水区*************的房产（产权证号：粤房地证字第：粤房地证字第**018年11月26日至2024年11月25日期间与原告签订的主合同项下全部债务提供抵押担保，双方于2018年12月10日就上述抵押物办理了抵押登记，取得粤（2018）佛三不动产证明第0067809号《不动产登记证明》。同日，原告与被告李启敏签订《保证担保合同》（编号：信保合字第101***********994）约定：被告李启敏自愿为原告与陆杰萍签订的《借款合同》（编号：信借合字第100***********854号）所形成的债权提供连带责任保证担保。保证担保范围包括主合同项下的本金（包括但不限于借款本金、承兑金额、保函金额、贴现金额等）、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息和复利等）、手续费、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费及其他相关费用。保证人承担保证责任时，上述债务的偿还顺序和偿还比例由债权人决定。2018年12月13日，原告依约向陆杰萍发放贷款540000元。现上述贷款已部分到期，但陆杰萍自2019年11月21日开始逾期，未偿还到期贷款本息，担保人亦未承担担保责任，构成违约。截止2020年6月19日，陆杰萍拖欠本金507500元、利息19709.88元、利息的罚息545.79元、拖欠本金的罚息2023.6元、复利50.62元，本息合计529829.89元。2019年4月4日，中国银行保险监督管理委员会作出《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》（银保监复[2019]404号）；2019年7月29日，中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》（粤银保监复[2019]620号），原佛山市三水区**信用合作联社已被佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并，原佛山市三水区**信用合作联社的债权债务由佛山农村商业银行股份有限公司承继。根据《借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证担保合同》等约定，原告有权要求陆杰萍立即清偿贷款本金507500元及至实际清偿之日止的利息、应收利息的罚息、拖欠本金的罚息、复利；原告对抵押物享有优先受偿权；被告李启敏对陆杰萍上述债务承担连带清偿责任；两被告应承担因其违约造成的原告律师费损失3000元。原告为维护自身合法权益，现依法提起诉讼，请求法院判如所请。原告在庭审上陈述，其诉讼请求的应收利息是指贷款未到期期间以未到期的本金为基数按照约定利率计收；拖欠本金的罚息是指拖欠本金期间以拖欠本金为基数按照约定利率上浮50%计收；应收利息的罚息是指拖欠应收利息期间以应收利息为基数按照约定利率上浮50%计收；复利是指拖欠本金的罚息和应收利息的罚息与每期结转利息之和为基数按照约定利率上浮50%计收。其诉讼请求的金额已根据电脑系统记载更新至2020年8月9日。被告陆杰萍答辩称，本案借款合同的主债务人实际是李启敏，陆杰萍与李启敏约定，只是借用陆杰萍的名义借款，还款由李启敏负责。陆杰萍从原告处贷款540000元已经全部转给了李启敏使用。同意以李启敏的抵押房产清偿债务，希望原告能够减免罚息。被告李启敏答辩称，对原告诉请没有异议，确认与陆杰萍约定由本人还款。原告佛山农商行三水支行围绕诉讼请求提交了以下证据：《借款合同》（编号：信借合字第100***********854）、《最高额抵押担保合同》（编号：信保合字第101***********905号）、《保证担保合同》（编号：信保合字第101***********994号）及不动产登记证明、借款借据、利息清单和账户明细（计至2020年6月19日）、利息清单和账户明细（计至2020年8月9日）、银保监复[2019]404号《中国银保监会关于佛山农村商业银行股份有限公司吸收合并广东高明农村商业银行股份有限公司、佛山市三水区**信用合作联社的批复》、粤银保监复[2019]620号《关于佛山市三水区**信用合作联社解散的批复》、说明、民事委托代理合同及律师费发票。被告陆杰萍围绕答辩意见提交协议书、账户明细信息。被告李启敏在诉讼中没有提交证据。经审查，上述证据除协议书外，其他证据的来源、形式合法，与本案具有关联性，且证据彼此之间能相互印证，能够反映案件事实，对协议书以外的证据的证明力，本院予以确认。协议书是两被告对还贷款的内部约定，与本案缺乏关联、对原告不具有法律约束力，更不足以改变陆杰萍与原告签订借款合同、其是借款人的事实，对该证据本院不予审查。根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认原告诉称的事实。另查明，陆杰萍从2019年11月21日起开始逾期还款，原告遂于2020年7月20日提起本案诉讼，主张其与被告之间的借款立即到期，要求陆杰萍、李启敏提前归还全部贷款本息。至2020年8月9日，陆杰萍尚欠本金507500元、应付未付利息23580.83元、罚息2876.52元、应收利息的罚息816.53元、复利88.59元。再查明，陆杰萍与李启敏协议约定，案涉贷款本息由李启敏负责清偿。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。案涉《借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证担保合同》系当事人的真实意思表示，未违反有关法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，应受法律保护。在合同履行期间，被告陆杰萍、李启敏没有依约偿付本息，其行为已构成违约，佛山市三水区**信用合作联社是佛山市三水区**信用合作联社三兴分社上级管理机构，现佛山市三水区**信用合作联社的债权债务已由原告继受，原告依约宣布贷款提前到期，并诉请被告陆杰萍、李启敏偿还所欠本息，合法有理，本院予以支持。虽然原告于2020年7月20日提交民事起诉状要求被告立即归还贷款本息，但从原告当庭提供的截至2020年8月9日止的利息清单和账户明细显示，原告仍然按照借款期内计算利息、罚息、复利至2020年8月9日。所以，本院确定贷款提前到期日为2020年8月9日。原告已依约宣布贷款提前到期，在2020年8月9日前产生的利息为期内利息，自8月10日起的利息为逾期产生的利息。因逾期产生的利息不属于借款期内不能按时支付的利息，同时没有具体的计息截止日，不具有计算复利的基础，而且对逾期本金已按逾期利率计算利息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告主张以拖欠本金罚息、复利与每期转结复利的总和为基数，再按罚息利率计息，缺乏法律依据。原告不但主张截至2020年8月9日的应收利息的罚息816.53元，还主张以罚息、复利和每期复利的总和为基数计算至2020年8月9日的复利88.59元，重复主张复利，对与法律规定不符的复利主张，本院不予支持。结合原告提交的截止至2020年8月9日的欠息表，被告陆杰萍应向原告偿还贷款本金507500元。对于利息、罚息、复利，根据合同的约定，被告陆杰萍应支付截止至2020年8月9日的应付未付利息（应收利息）23580.83元、罚息2876.52元、复利816.53元；2020年8月10日起至陆杰萍实际清偿之日，应分别以所欠借款本金507500元和应付未付利息23580.83元为基数，按合同约定的罚息利率（即国家公布的贷款基准利率4.75%上浮30%执行，如遇基准利率调整的，自基准利率调整的次年一月一日起执行新利率）计算罚息和复利。因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故2020年8月10日起的罚息利率（逾期利率）应按LPR上浮30%的基础上再上浮50%计算。关于律师费问题，双方所签的借款合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此而支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。原告为追讨贷款委托律师代理本案诉讼，造成原告支出律师费用，诉请由被告陆杰萍、李启敏承担律师费3000元，有法律和合同依据，支出金额合理且必要，本院予以支持。借贷双方约定，以李启敏所有的位于佛山市三水区*************的房产为借款本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用等提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告诉请对上述抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。被告李启敏自愿为案涉合同项下的债务提供连带责任保证，且在保证期限内，依法应承担连带清偿责任，原告诉请合法有理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告陆杰萍应于本判决生效之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行偿还借款本金507500元和利息、罚息、复利（包括①计算至2020年8月9日止的应付未付利息23580.83元、罚息2876.52元、复利816.53元；②以上述借款本金507500元为基数从2020年8月10日起至实际清偿之日止按罚息利率标准计付罚息；③以上述应付未付利息23580.83元为基数从2020年8月10日起至实际清偿之日止按罚息利率计付复利。其中②③部分的罚息利率均按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率即同期LPR上浮30%基础上再上浮50%计算）；二、被告陆杰萍应于本判决生效之日起十日内返还原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行对被告李启敏所有的位于佛山市三水区*************的房产（产权证号：粤房地证字第C221775：粤房地证字第**债务范围内享有优先受偿权；四、被告李启敏对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取即4564元、诉讼保全申请费3184元，合计7748元，由被告陆杰萍、李启敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  林育婷二〇二〇年八月二十七日书记员  陆 珊