广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初29561号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区。法定代表人：龚志浩。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：何春燕，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。被告:刘雪，女，汉族，1966年10月21日出生，住址广东省深圳市福田区。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称“富德财保”）诉被告刘雪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用普通程序独任制，于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告富德财保委托诉讼代理人刘光明、何春燕到庭参加诉讼，被告刘雪经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。庭审中，原告自愿变更诉讼请求，属于依法行使其诉讼权利且未加重被告的诉讼负担，本院依法予以准许。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告支付的理赔款103834.21元；2.被告向原告支付拖欠的保费6565元；3.被告向原告支付违约金22447.84元（以110399.21元为基数，从2018年10月11日开始暂计至2019年8月13日，之后的违约金按年利率24%计至实际清偿之日止）；4.本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：被告刘雪拟向案外人广东华兴银行股份有限公司借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告刘雪作为投保人，广东华兴银行股份有限公司作为被保险人，原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息、罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2017年5月15日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》；2017年5月17日，被告签订了《个人贷款保证保险单》；约定总保费金额为35100元，约定每月保费金额为975元，缴费期数为36期。2017年5月22日，被告与案外人签订了《个人微贷合同》，贷款金额为15万元，贷款期限36期（自2017年5月25日至2020年5月24日），年利率9.625%，等额本息方式还款。广东华兴银行股份有限公司依约于2017年5月25日将15万元划入被告指定账户。被告于2017年6月21日开始还款，2018年7月21日出现逾期，原告于2018年10月11日向广东华兴银行股份有限公司理赔103834.21元（贷款本金余额100735.75元、利息2800.91元，罚息297.55元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还。故原告提起诉讼。被告未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明，2017年5月17日，原、被告签订一份《个人贷款保险保证单》（以下简称《保险保证单》）约定投保人为刘雪；被保险人为广东华兴银行股份有限公司；保险金额193312.5元；对应保险期限36期；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；年化保费率0.078%,缴费时间为期缴，扣划贷款本息同时扣除每月应缴保费，总保费35100元；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人未还款的，需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日起按每日千分之一缴纳违约金。该份《保险保证单》空白处有被告签名、捺印。2017年5月22日，广东华兴银行股份有限公司（以下简称“华兴银行”）与被告签订一份《个人微贷合同》，约定华兴银行向被告提供个人小额信用贷款15万元，贷款期限36个月，自贷款实际发放之日起计算；固定贷款年利率9.625%；按月结息，每月20日为结息日和付息日；还款方式为等额本息；逾期还款的，对逾期归还的本金自逾期之日起按合同约定利率上浮50%计收罚息；对不能按时回复的利息按逾期罚息利率计收复利。如被告违反合同规定的应履行的任何义务，或明确表示或以自己行为表明不履行其在合同项下的任何义务，华兴银行有权宣布贷款立即到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。2017年5月25日，华兴银行向被告账户放款15万元。根据原告的主张及提交的《华兴银行客户账户交易明细单》，被告自2017年6月21日起至2018年6月27日期间按月归还贷款并支付保费，已付保费共计9750元，于2018年6月28日逾期还款。因被告逾期还款，2018年10月11日，原告向华兴银行代偿103834.21元，其中剩余本金100735.75元、利息2800.91元、罚息297.55元。同日，华兴银行向原告出具一份《代偿债务确认书》，确认原告的上述代偿事项。上述事实，有个人贷款保险保证单、个人微贷合同、广东华兴银行出账通知书、华兴银行客户账户交易明细单、还款明细单、索赔申请书、代偿债务确认书等证据及庭审笔录予以佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原、被告之间签订的保证保险合同系双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的相关规定，合法有效，各方当事人均应按约定履行合同。原告因被告逾期还款承担其约定的代偿义务支付理赔款103834.21元后，依法有权向被告追偿。原告主张被告支付其理赔款103834.21元，予法有据，本院予以支持。根据原告的主张及提交的银行流水清单，被告自2018年6月28日逾期至原告于2018年10月11日代偿期间的保费未付，经过本院计算，被告应向原告支付该期间的保费6565元。原告的该项主张合理，本院予以支持。双方约定违约金为年利率24%的标准过高，且原告因被告逾期支付代偿款发生的损失主要体现在利息方面，对于原告主张的违约金，本院酌情调整违约金为分别计算，其中以理赔款103934.21元为基数的违约金自2018年10月11日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以未付保费6565元为基数的违约金，按16%/年的标准自2018年10月11日起计算，均计至清偿完毕之日止。对于原告主张的过高部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘雪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付理赔款103834.21元；二、被告刘雪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险费6565元；三、被告刘雪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告富德财产保险股份有限公司支付相应违约金（违约金分别计算：以103834.21元为基数的违约金，自2018年10月11日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，自2019年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；以6565元为基数的违约金，自2018年10月11日起，按16%/年的标准计算，均计至清偿完毕之日止）；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3181元（原告已预交），由原告负担159元、被告负担3022元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉港澳台和涉外的当事人可在判决书送达之日起三十日内），向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 丁  佳  佳二〇二〇年九月二十四日书记员 查沛言（代）