贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初2728号原告：中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行。统一社会信用代码：9152040062252102X6。负责人：谭虎，行长。营业场所：贵州省安顺市虹山东路16号。委托代理人：孙康，女，1991年9月19日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。系原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行员工。代理权限：一般代理。委托代理人：张峻，男，1968年4月20日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。系原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行员工。代理权限：一般代理。被告：沈兰，女，1966年2月15日生，汉族，贵州省安顺市人，住贵州省安顺市西秀区。原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行与被告沈兰借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行代理人张峻到庭参加诉讼，被告沈兰经本院合法（传票）传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告沈兰归还欠我行的二手房消费贷款本息合计248003.94元（暂算至2020年5月22日，其中：本金236073.90元，利息11930.04元，余下利息计算至本金还清为止）；二、请求依法判令原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物的价款优先受偿；三、请求依法判令原告与被告解除《个人担保借款合同》；四、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实及理由：被告沈兰因购买住房需要于2012年10月7日向我行申请办理二手房消费贷款，申请贷款额度30万元，贷款期限为20年，被告自愿提供住宅性质房屋用于抵押（所有权证号：安市房权证西秀字第。。。。。。。号，房屋所有权人：沈兰，坐落：安顺市西秀区。。。。。。，建筑面积：169.48㎡）。现该房屋产权证已登记为安市房他证西秀字第。。。。。。。号作为抵押，抵押物暂作价48.25万元。2012年10月23日我行与沈兰签订了《个人购房担保借款合同》约定：1、被告沈兰向我行借款30万元；2、借款期限240个月；3、采用浮动利率的方式计收利息，利息上浮0%；4、合同还约定了如被告未按期归还贷款时，罚息的计息方式、宣布贷款本息提前到期；5、被告自愿提供住宅性质房屋用于抵押担保，担保范围为：本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权而支付的律师费等各项费用，同时办理了抵押登记手续；6、双方还约定了双方履行本合同过程中产生争议时由安顺市西秀区人民法院管辖。贷款合同签订后，我行即按照合同约定向被告沈兰支付了30万元的贷款，然而被告沈兰从2017年7月出现超期还款，至2020年5月，已逾期12期，被告沈兰未按照合同约定履行还款义务，已构成严重违约。故为维护我行的合法权益，特向人民法院提起民事诉讼，恳请人民法院依法查明事实真相后支持原告全部诉讼请求，以维护我行的合法权益。被告沈兰在法定期限内未向本院提交书面答辩状，亦未出庭核对辩认原告所举证据的真实性。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案认定事实如下：2012年10月，被告沈兰因购买二手住房，向原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行申请个人贷款。同月23日，被告沈兰与原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行签订《个人购房担保借款合同》（借款合同编号：。。。。。。。。。。。。。），合同约定被告沈兰向原告借款人民币300000元，借款用于为购买住房，借款期限自2012年10月30日至2032年10月29日，共计240个月，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0%，贷款逾期的罚息利率为在约定的借款执行利率基础上上浮50%。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；还款方式为：等额本息，还款周期为1个月。其中，合同第十一条11.4约定：发生以下情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……。合同第12.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……”并在合同12.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”。同时，双方在合同中对抵押进行了约定：被告沈兰自愿以其名下坐落于安顺市西秀区。。。。。。。。。。。。、房屋所有权证号为。。。。。。。。、建筑面积169.48平方米的房屋的房屋对上述借款提供抵押担保，并办理抵押权登记手续，权利登记字号为安市房他证西秀字第。。。。。。号，房屋他项权利人为原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行。原告于2012年10月30日向被告沈兰发放贷款300000元。被告沈兰按照约定逐月还款，至2015年1月，被告沈兰开始出现逾期还款。截止2020年7月24日，被告沈兰尚欠贷款本金236073.90元，利息、罚息、复利为14709.73元。上述事实，有原告提供的营业执照、负责人身份证明、被告的身份证，诚信保证书、《个人购房担保借款合同》及借款凭证、房屋他项权证，欠款清单及应还未还明细表等证据材料在卷佐证，上述证据经庭审质证、认证，合法有效，足以认定。本院认为，依法成立的合同对双方当事人具有约束力，当事人应当依照诚实信用原则全面履行合同义务。被告沈兰与原告签订《个人购房担保借款合同》，是双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，该合同成立并生效。原告依约履行了发放贷款的义务，被告应按合同约定还本付息。现被告沈兰未履行还款义务，已属违约。因双方在合同中约定借款人不按期还款，出借人有权宣布债务提前到期，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。故原告要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告提前还款的诉讼请求本院予以支持。被告沈兰应对原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行提供的贷款本息承担偿还责任。截止到2020年7月24日，被告沈兰尚欠原告贷款本金236073.90元（其中拖欠的贷款本金14821.72元，剩余正常本金为221252.18元），拖欠的利息、罚息、复利为14709.73元。因截止到2020年7月24日所剩余正常本金221252.18元并未逾期，不应按逾期利率加收利息。故该借款2020年7月25日及以后利息的计算方式应为：“以逾期未还的贷款本金14821.72元为基数，从2020年7月25日起按逾期贷款年利率9.825%计算至本金还清之日止；以剩余正常本金221252.18元为基数从2020年7月25日起按年利率6.55%计算至本金还清之日止”。2020年7月25日及以后的复利以拖欠的利息、罚息14709.73元为本金，从2020年7月25日起按年利率9.825%计算至本金还清之日止。被告沈兰提供座落于安顺市西秀区。。。。。。。。。、房屋所有权证号为。。。。、建筑面积169.48平方米的房屋为合同借款提供抵押担保，双方并在登记部门办理了抵押登记手续，该抵押权已设立。现原告主张对该抵押物优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告沈兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法中华人民共和国物权法》第一百七十九条一百七十九条、《中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法》第三十三条三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行与被告沈兰于2012年10月23日签订的《个人购房担保借款合同》（借款合同编号：52020120120048030）。二、限被告沈兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行借款本金人民币236073.90元及利息（截至2020年7月24日的利息为14709.73元；之后利息以逾期未还的贷款本金14821.72元为基数，从2020年7月25日起按逾期贷款年利率9.825%计算至本金还清之日止；利息以剩余正常本金221252.18元为基数从2020年7月25日起按年利率6.55%计算至本金还清之日止”。2020年7月25日及以后的复利以拖欠的利息、罚息14709.73元为本金，从2020年7月25日起按年利率9.825%计算至本金还清之日止）。三、原告中国农业银行股份有限公司安顺黔中支行对被告沈兰提供的坐落于安顺市西秀区。。。。。。。。。、房屋所有权证号为。。。。。。。。。。。。。、建筑面积169.48平方米的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5020元，减半收取2510元，由被告沈兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决生效履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  黄瑜二〇二〇年九月二日法官助理肖昌培书记员蔡仕佳