福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初3291号 原告：中国建设银行股份有限公司福建省分行，住所地福建省福州市台江区江滨中大道**，统一社会信用代码913500008581400041。 负责人：黄惠玲，行长。 委托诉讼代理人：黄海峰，福建元一律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林辉星，福建元一律师事务所执业律师。 被告：兰闽砾，男，1983年9月20日出生，畲族，住福州市晋安区。 原告中国建设银行股份有限公司福建省分行（以下简称建行福建省分行）与被告兰闽砾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告建行福建省分行委托诉讼代理人林辉星到庭参加诉讼，被告兰闽砾经合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行福建省分行向本院提出诉讼请求：1.判令兰闽砾立即偿还建行福建省分行借款本金689490.70元及利息和罚息（暂计至2020年7月3日，利息为33039.30元，罚息为1795.91元，此后的利息和罚息按照《个人住房借款合同》约定计算至还清所有款项之日止）；2.判令兰闽砾向建行福建省分行支付违约金（以借款本金689490.70元为基数，按日万分之二点一标准从起诉之日起计至款项还清之日止）；3.判令建行福建省分行有权对抵押物（位于连江县××乡××道××号××幢××单元）折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）由兰闽砾承担。事实与理由：2018年7月23日，建行福建省分行作为贷款人，兰闽砾借款人、抵押人，签订《个人住房借款合同》。合同约定：借款人向贷款人借款710000元，用于购买位于连江县××乡××道××号××幢××单元（见合同第二十八条、二十九条）。借款期限240个月（见合同第三十条）。本合同项下的商业性借款的借款年利率为基准利率上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的水平上上浮50%（见合同第三十一条）。贷款人将款项一次性划入借款人指定账户（账户名称：陈显慧，账号：6227××××5421）（见合同第三十三条）。本合同约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日；采用等额本息还款方法（见合同第三十四条）。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金（违约金＝违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）（见合同第十六条、十七条、第四十条）。抵押人的担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）（见合同第十三条）。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担（见合同第四十一条）。本合同各方间任何与本合同有关的通知、要求及诉讼、仲裁相关法律文书以快递或挂号方式寄送至本合同记载的对方当事人的住所，即视为送达（见合同第四十五条）。本合同的争议解决方式为：向本合同签订地人民法院起诉。本合同签订地为：福州市台江区（见合同第四十二条）。”《个人住房借款合同》还对其他事项进行约定。2018年8月1日，兰闽砾自愿将购买的连江县××乡××道××号××幢××单元房产抵押给建行福建省分行，办理抵押权登记，权证号为：闽（2018）连江县不动产证明第0013994号，作为履行《个人住房借款合同》项下债务的担保。合同签订之后，建行福建省分行依约于2018年8月7日发放贷款710000元整。建行福建省分行按约定发放款项后，现兰闽砾未能按时足额还本付息，已经构成违约。建行福建省分行有权按照合同约定宣布贷款立即到期，要求兰闽砾立即偿付所有借款本息及相关费用。 兰闽砾未作答辩。 建行福建省分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.合同编号：350101585-2022-20182159510《个人住房借款合同》；2.闽（2018）连江县不动产证明第0013994号《不动产登记证明》；3.个人贷款支付凭证；4.中国建设银行个人贷款对账单；5.贷款账户基本信息。 兰闽砾未提供证据。 经审查，建行福建省分行提交的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认建行福建省分行所述属实。 本院认为，建行福建省分行与兰闽砾签订的《个人住房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。建行福建省分行已履行发放贷款的义务，兰闽砾却未按合同约定期限还款，已构成违约，建行福建省分行有权依约提前收回全部贷款本息，并主张兰闽砾承担相应违约责任。故建行福建省分行请求兰闽砾偿还尚欠的借款本金689490.70元及相应利息和罚息，有事实和法律依据，本院予以支持。《个人住房借款合同》约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并向借款人收取违约金（违约金＝违约借款本金×违约金收取比例×违约天数。违约金收取比例为日万分之二点一）。故建行福建省分行有权要求兰闽砾支付违约金。本案建行福建省分行于2020年7月27日向本院提起诉讼，故违约金以借款本金689490.70元为基数，自2020年7月27日起按日万分之二点一计至款项还清之日止。但前述约定中的利息、罚息和违约金分别类似于普通借贷中的利息、违约金，二者均系兰闽砾为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释［2015］18号）第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，故建行福建省分行可以一并主张利息、罚息、违约金，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。兰闽砾以位于福建省福州市连江县××乡××道××号××幢××单元的房产（不动产权证号：闽（2018）连江县不动产权第0××1号）为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，兰闽砾不履行到期债务，建行福建省分行作为抵押权人，有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 综上所述，对建行福建省分行的诉讼请求，本院予以支持。兰闽砾经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、兰闽砾应在本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福建省分行偿还借款本金689,490.70元及相应利息、罚息（暂计至2020年7月3日，利息为33,039.30元，罚息为1795.91元，此后的利息和罚息按照《个人住房借款合同》约定的标准计算至款项还清之日止）； 二、兰闽砾应在本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司福建省分行支付违约金（以借款本金689,490.70元为基数，自2020年7月27日起按日万分之二点一计至款项还清之日止，但本判决第一项确定的利息、罚息与违约金的总计利率不得超过年利率24%）； 三、中国建设银行股份有限公司福建省分行有权以兰闽砾坐落于福建省福州市连江县××乡××道××号××幢××单元的房产（不动产权证号：闽（2018）连江县不动产权第0××1号）折价或者拍卖、变卖所得的价款，对本判决第一项、第二项确定的债权优先受偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11,043元，减半收取计5521.5元，由兰闽砾承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员  林 丹 二〇二〇年九月二十九日 法官助理  邢 星 书 记 员  林海云 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中国人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。