福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0304民初3174号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街301号一层。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈贤真，男，汉族。委托权限一般代理。 被告：郑雪晶，女，1982年9月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：吴建模，男，1983年10月18日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：曾玲玲，女，1995年6月13日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“荔城农商行”）与被告郑雪晶、吴建模、曾玲玲因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告荔城农商行的委托诉讼代理人陈贤真，被告郑雪晶、吴建模、曾玲玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农商行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郑雪晶、吴建模立即共同归还福万通ＩＣ贷记卡透支本金132497.99元，截止至2020年6月21日的透支利息、违约金计4045.39元，分期付款手续费33361.08元，及以该款为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照日利率5%计算透支利息、按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，最低收费为5元；2.依法判令被告曾玲玲对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2019年7月5日,郑雪晶向荔城农商行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的超额使用荔城农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额和超额使用的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。合同签订后，荔城农商行按照申领福万通ＩＣ贷记卡审批程序通过郑雪晶的申请，并于2019年7月15日荔城农商行与郑雪晶签订莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同，分期资金金额150000元，分期手续费为每期4.2‰。分期期数60期。以贷记卡（卡号：6228××××0102）一张，偿还分期资金及支付分期手续费。但郑雪晶自2020年3月份产生账单后，截止目前尚欠偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。因吴建模系郑雪晶的丈夫，本案债务发生在吴建模、郑雪晶夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，吴建模应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。此外，荔城农商行与吴建模、曾玲玲于2019年7月5日分别签订担保函，愿为该贷记卡在使用过程中形成的全部债务承担连带保证责任，全部债务包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、违约金及诉讼费、律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用，保证期间自贷记卡起用之日起至卡到期后二年。同意将落款地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。上述送达地址适用于贵行各类催收以及人民法院处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序。 郑雪晶、吴建模、曾玲玲未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2005年12月16日，郑雪晶、吴建模登记结婚。2019年5月4日，郑雪晶向荔城农商行提交《福万通ＩＣ贷记卡申请表》，申请办理福万通ＩＣ贷记卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。该申请表所附《领用合约》及《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，郑雪晶在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。郑雪晶选择最低还款额方式，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率0.05%。郑雪晶支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利。郑雪晶未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。2019年7月5日，吴建模、曾玲玲分别向荔城农商行出具《担保函》各一份，承诺愿为郑雪晶使用该福万通ＩＣ贷记卡所形成的全部债务承担连带保证责任，保证期间自福万通ＩＣ贷记卡起用之日起至卡到期后二年。2019年7月15日，荔城农商行与郑雪晶、曾玲玲签订《莆田农商银行“居家卡”家装分期业务借款担保合同》，主要约定分期金额为150000元，用途为房屋装修，分期手续费率为4.2‰，每期支付630元，分期期数60期，以郑雪晶使用的贷记卡（卡号：6228××××0102）偿还分期资金及支付分期手续费；由曾玲玲作为保证人提供连带责任保证，保证期间为完成分期付款交易形成透支之日起至合同约定的最后一期债务履行期届满之日后两年。郑雪晶作为借款人、曾玲玲作为保证人均在该合同上签名捺印确认。 合同签订后，荔城农商行经审批向郑雪晶发放福万通ＩＣ贷记卡（卡号：6228××××0102）一张。郑雪晶领取该卡后起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2020年3月21日开始逾期还款，截止至2020年6月21日，郑雪晶尚欠透支本金132497.99元，透支利息、违约金计4045.39元，分期付款手续费33361.08元，致讼。 本院认为，郑雪晶在阅读了《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后向荔城农商行申请办理了福万通IC贷记卡。荔城农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑雪晶使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现郑雪晶尚欠荔城农商行透支本金132497.99元，及截至2020年6月21日的利息、违约金4045.39元，分期付款手续费33361.08元，有荔城农商行提供的《福万通IC贷记卡申请表》、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。因双方约定按日利率0.05%（换算为年利率18%）计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，故郑雪晶应偿还给荔城农商行透支本金132497.99元，截至2020年6月21的利息、违约金4045.39元，分期付款手续费33361.08元，及以透支本金132497.99元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率18%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元。荔城农商行计算的利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。吴建模系郑雪晶的配偶，本案债务发生在吴建模、郑雪晶夫妻关系存续期间，且吴建模在《担保函》上签字确认对郑雪晶使用福万通IC贷记卡发生的债务愿意承担连带保证责任，故荔城农商行诉讼请求吴建模对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。曾玲玲自愿为郑雪晶的上述债务提供连带责任保证，现荔城农商行诉讼请求曾玲玲对上述债务承担连带清偿责任，合理合法，予以支持。郑雪晶、吴建模、曾玲玲经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑雪晶、吴建模应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行福万通IC贷记卡透支本金132497.99元，截至2020年6月21的利息、违约金4045.39元，分期付款手续费33361.08元，及以透支本金132497.99元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按照年利率18%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、曾玲玲对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3698元，减半收取计1849元，由郑雪晶、吴建模、曾玲玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年九月一日 法官助理 王 震 书 记 员 蔡敏敏 附一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 附二：法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。