贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2320号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道**。 法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。 委托诉讼代理人:刘丽娟，贵州天生律师事务所律师。 被告:周品勇，男，1976年12月10日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：吴艳，女，1980年5月1日生，苗族，住贵州省兴义市，系周品勇之妻。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告周品勇、吴艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，因周品勇、吴艳下落不明，本院采用公告方式向其送达开庭传票等诉讼材料后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人刘丽娟到庭参加诉讼。被告周品勇、吴艳经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告周品勇、吴艳签订的编号2882019011800035号《个人借款合同》，并依法判令被告周品勇、吴艳立即向原告偿还借款本金159773.42元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复息（截至2020年2月21日，尚欠期内利息3771.68元、罚息412.72元、复息62.56元，本息合计164020.38元）；2.判令被告周品勇、吴艳以其二人所有的位于兴义市㎡,房屋所有权证号:兴房权证监证字第××号）及位于兴义市院内）的1幢1单元1层1-3号房（面积51.232㎡,房屋所有权证号:兴房权证州直字第××号）折价或拍卖、变卖价款优先清偿上述债务；3.本案全部诉讼费用由二被告共同承担。事实及理由:2019年1月18日，被告周品勇、吴艳（借款人）与原告（贷款人）签订编号28810800035号《个人借款合同》合同约定借款人向贷款人借款200000元，用于房屋装修，借款期限36个月从2019年1月18日至2022年1月17日，实际放款日和到期日以借款借据为准;合同执行固定利率，即月利率5.1458‰贷款逾期的，执行罚息利率，即在本合同所执行贷款利率基础上加收50%，还款方式采用等额本息法，为按月还本付息，即从借款发放的次月开始还本付息，还款日为每月的20日;借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利;并约定，借款人应按合同规定清偿合同项下贷款本金及利息，否则，原告有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，并可解除合同。为担保原告债权的实现，同日，被告周品勇、吴艳与原告签订了编号288201901180011号《抵押合同》，自愿提供其二人所有的位于兴义市㎡,房屋所有权证号:兴房权证监证字第××号）及位于兴义市院内）的1幢1单元1层1-3号房（面积51.23ｍ2，房屋所有权证号:兴房权证州直字第××号）为上述借款合同项下债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续（他项权证号:黔（2019）兴义市不动产证明第XX号）抵押担保范围为债权本金200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告保管担保财产和实现债权及抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。2019年1月29日，原告根据被告周品勇的提款申请将200000元借款经被告周品勇账户转账至其指定的交易对手鲁海洋账户，履行完毕借款合同约定的全部放款义务。然而，被告周品勇、吴艳并未按借款合同约定履行还本付息义务，出现多次逾期，截至2020年2月21日，涉案借款尚欠本金159773.42元（其中逾期本金26873.29元）、期内利息3771.68元、罚息412.72元、复息62.56元，本息合计164020.38元。综上，被告周品勇、吴艳未按借款合同约定履行还本付息义务的行为已构成违约，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求其立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，并有权对其抵押的房产进行拍卖、变卖或折价，对价款优先受偿。为维护原告合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持原告的诉讼请求。 周品勇、吴艳均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年1月18日，周品勇、吴艳与兴义农商行富民路支行签订编号2882019011800035号《个人借款合同》，合同约定兴义农商行富民路支行向周品勇、吴艳发放贷款200000元，借款用于房屋装修，借款期限36个月，从2019年1月18日至2022年1月17日；实际放款日和到期日以借款借据为准;合同执行固定利率，即借款（月）利率是5.1458‰，贷款逾期的罚息利率在本合同载明的贷款利率基础上加收50%；还款方式采用等额本息法，按月结息；还款日为每月的20日，借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，并约定借款人应按合同规定清偿合同项下贷款本金及利息，否则原告有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，并可解除合同。周品勇、吴艳在借款合同的借款人处签名并捺印。同日，吴艳向兴义农商行富民路支行出具《共同债务确认书》一份，载明案涉《个人借款合同》项下产生的所有借款均系我与周品勇的共同债务。吴艳在共同债务人处签名确认。 同日，周品勇、吴艳与兴义农商行富民路支行签订了编号288201901180011号《抵押合同》，约定周品勇、吴艳自愿提供其二人所有的位于兴义市㎡,房屋所有权证号:兴房权证监证字第××号）及位于兴义市院内）1幢1单元1层1-3号房（面积51.23㎡，房屋所有权证号:兴房权证州直字第××号）为上述借款合同项下债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续（他项权证号:黔（2019）兴义市不动产证明第XX号）；抵押担保范围为债权本金200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、兴义农商行富民路支行垫付的有关费用以及兴义农商行富民路支行保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。 2019年1月29日，兴义农商行富民路支行根据周品勇的提款申请将200000元借款经周品勇账户转账至其指定的交易对手鲁海洋账户，履行了借款合同约定的放款义务。借款后，周品勇、吴艳未按借款合同约定履行还本付息义务，截止至2020年2月21日，周品勇、吴艳尚欠兴义农商行富民路支行借款本金159773.42元(其中逾期本金26873.29元)、期内利息3771.68元、罚息412.72元、复息62.56元，本息合计164020.38元。 以上事实有到庭当事人的当庭陈述及兴义农商行向本院提交的兴义农商行《营业执照》《金融许可证》《法定代表人身份证》《法定代表人身份证明书》、周品勇、吴艳《身份证》《结婚证》《个人客户信贷业务申请书》《个人借款合同》《共同债务确认书》《借据》《提款申请凭证》《个人受托支付凭证》《同意抵押及承诺书》《抵押合同》《房屋所有权证书》《不动产登记证明》《个人客户明细账单》《还款计划》《还款记录》《欠款情况明细》在卷予以证实，故作认定。 本院认为，案涉《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。兴义农商行富民路支行按约向周品勇、吴艳提供借款，周品勇、吴艳偿还部分借款本息后，未继续按约定向兴义农商行富民路支行偿还尚欠借款本息，构成违约，根据借款合同中“借款人应按合同约定清偿合同项下贷款本金及利息，否则原告有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，并可解除合同”的约定，兴义农商行诉请解除案涉《个人借款合同》有事实和法律依据，本院予以支持。虽然案涉《个人借款合同》已解除，但并不影响合同中清理条款的效力，吴艳向兴义农商行富民路支行出具《共同债务确认书》确认前述借款系其与周品勇的共同债务，又因案涉《个人借款合同》约定借款逾期后，原告有权宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，故周品勇、吴艳依法应承担继续向兴义农商行富民路支行偿还全部借款本金、利息、罚息、复利的责任。因兴义农商行富民路支行系兴义农商行的分支机构，不具有法人主体资格，现由其法人兴义农商行对案涉贷款提起诉讼符合法律规定，本院对兴义农商行的诉讼主体资格予以确认。 关于借款本金的问题。对于尚欠借款本金159773.42元有兴义农商行的当庭陈述及其提供的《个人账户明细清单》《还款记录》《欠款情况明细》在卷证实，故本院予以确认。故对于兴义农商行要求判决周品勇、吴艳共同向其偿还借款本金159773.42元的诉讼请求，本院予以支持。 关于兴义农商行诉请的利息、罚息、复利的问题。首先，对于利息，案涉《个人借款合同》约定借款月利率5.1458‰，还款方式采用等额本息法，按月结息，还款日为每月的20日。根据兴义农商行提供的周品勇、吴艳欠款情况清单载明截止至2020年2月21日产生的利息共计3771.68元，该利息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于利息的计算范围，故本院予以确认。逾期后不再产生利息，逾期利息实则即为罚息。其次，对于复息，根据前述双方在借款合同中关于复息的约定，期内复息月利率为5.1458‰、逾期复息月利率为7.7187‰，根据兴义农商行提供的周品勇、吴艳欠款情况清单载明截止至2020年2月21日产生的复息共计62.56元，该复息未超过法律法规的规定，且未超过双方签订的借款合同中关于复息的计算范围，故本院予以确认。对于之后的复息，本院支持由周品勇、吴艳以尚欠利息3771.68元为基数，按月利率7.7187‰从2020年2月22日起计算至该利息清偿完毕之日止。再次，对于罚息，双方约定贷款逾期的，罚息利率在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，借款到期前，对借款人未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，并约定借款人应按合同规定清偿合同项下贷款本金及利息，否则原告有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，并可解除合同。兴义农商行向本院主张截止至2020年2月21日的借款本息，说明其按合同约定行使宣布合同立即到期（到期日为2020年2月21日）的权利，故到期之后全部借款视为逾期。罚息月利率应为7.7187‰（5.1458‰+5.1458‰×0.5），根据兴义农商行提供的周品勇、吴艳欠款情况清单载明截止至2020年2月21日产生的罚息共计412.72元，该罚息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于罚息的计算范围，故本院予以确认。对于之后的罚息，本院支持由周品勇、吴艳以尚欠借款本金159773.42元为基数，按月利率7.7187‰从2020年2月22日起计算至借款清偿完毕之日止。经审查，兴义农商行对借期内利息、逾期罚息及复息的计算，总计未超过年利率24%，符合法律规定，故本院予以支持。 关于兴义农商行对案涉抵押房屋是否享有优先受偿权的问题。兴义农商行与周品勇、吴艳签订的《抵押合同》约定：周品勇、吴艳自愿提供其二人所有的位于兴义市㎡,房屋所有权证号:兴房权证监证字第××号）及位于兴义市院内）1幢1单元1层1-3号房（面积51.23㎡，房屋所有权证号:兴房权证州直字第××号）为上述借款合同项下债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续（他项权证号:黔（2019）兴义市不动产证明第XX号）；抵押担保范围为债权本金200000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、兴义农商行富民路支行垫付的有关费用以及兴义农商行富民路支行保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费，执行费、评估费、拍卖费等），抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。该抵押合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人具有约束力。双方为抵押物办理了抵押登记手续，故案涉抵押权已经依法设立。所以，兴义农商行诉请对周品勇、吴艳所有的位于兴义市的住房（房屋所有权证号:兴房权证监证字第××号）及位于兴义市院内）1幢1单元1层1-3号房（房屋所有权证号:兴房权证州直字第××号）折价或拍卖、变卖价款优先清偿案涉2882019011800035号《个人借款合同》项下借款本金159773.42元及利息、罚息、复息有事实和法律依据，本院予以支持。周品勇、吴艳经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除贵州兴义农村商业银行股份有限公司富民路支行与周品勇、吴艳于2019年1月18日签订的《个人借款合同》。由周品勇、吴艳于本判决生效之日起十日内共同偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2020年2月21日的借款本金159773.42元、利息3771.68元、罚息412.72元、复息62.56元及之后的罚息（以159773.42元为基数，按月利率7.7187‰从2020年2月22日起计算至借款清偿之日止）、复利（以3771.68元为基数，按月利率7.7187‰从2020年2月22日起计算至利息清偿之日止）； 二、贵州兴义农村商业银行股份有限公司对周品勇、吴艳所有的位于兴义市的住房（房屋所有权证号:兴房权证监证字第××号）及位于兴义市院内）1幢1单元1层1-3号房（房屋所有权证号:兴房权证州直字第××号）折价或拍卖、变卖价款在上述债务范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费4180元（案件受理费3580元、公告费600元），由周品勇、吴艳共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  毛       玉 人民陪审员  胡   兴   快 人民陪审员  孟   荣   华 二〇二〇年九月二十八日 法官 助理  刘远鹏书记员冯明星