福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3561号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**。 主要负责人：吴锦，该行行长。 委托诉讼代理人：黄燕琳、张慧菲，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：陈靖凡，男，1986年2月16日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行（以下简称工商行涵江支行）与被告陈靖凡信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。工商行涵江支行的委托诉讼代理人张慧菲到庭参加诉讼，陈靖凡经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈靖凡立即偿还工商行涵江支行信用卡透支本金35281.31元以及计至欠款还清之日止按照《领用合约》、《章程》规定的透支利息、违约金（其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，自2015年12月22日起暂计至2020年7月29日为44425.79元；违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，自2016年7月15日起暂计至2020年7月29日为19500元）；2.工商行涵江支行对陈靖凡提供的抵押物即车牌号为闽ＢＷ××××号马自达牌车辆的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年9月10日，陈靖凡因购买马自达牌汽车向工商行涵江支行申领信用卡并填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称章程）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的各项规则。2013年9月23日，陈靖凡与工商行涵江支行签订合同编号为［闽］字［莆田］行［涵江］支行［2013］年［分期484］号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称分期付款合同），约定：陈靖凡购买马自达牌汽车自行支付首付款67800元，剩余购车款由陈靖凡向工商行涵江支行申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为14万元。陈靖凡以按月分期等额的方式向工商行涵江支行偿还透支的资金，共分36期还款，首期偿还金额3920元，以后每期为3888元，陈靖凡以刷卡并签署签购单记账扣款的方式向工商行涵江支行支付手续费14602元，陈靖凡的透支交易账单日为每月的22日，还款日为每月的15日。若陈靖凡未按合同约定按时足额归还透支资金，工商行涵江支行有权按照《章程》和《领用合约》，向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用。陈靖凡累计三次违约，工商行涵江支行有权要求陈靖凡立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。同日，陈靖凡亦与工商行涵江支行签订编号为［闽］字［莆田］行［涵江］支行［2013］年［分期押484］号《抵押合同》，陈靖凡提供其名下车辆（车牌号为闽ＢＷ××××）为《分期付款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。自2016年7月15日起，陈靖凡多次未按最低还款额规定向工商行涵江支行归还透支资金，经多次催告，陈靖凡至今仍未履行还款义务，已经构成严重违约，故提起诉讼。 陈靖凡未作答辩。 工商行涵江支行围绕诉讼请求依法提供了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述及本院审查确认的证据，认定事实如下： 2013年9月10日，陈靖凡因购车向工商行涵江支行申领信用卡，填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《章程》和《领用合约》。2013年9月23日，陈靖凡与工商行涵江支行签订《分期付款合同》，约定：陈靖凡向汽车销售商莆田市荔城区宾士汽车销售有限公司购买马自达牌汽车，车辆总价为207800元，陈靖凡自行支付首付款67800元，剩余购车款由陈靖凡向工商行涵江支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为14万元。陈靖凡以按月分期等额的方式向工商行涵江支行偿还透支金额，共分36期还款，首期偿还金额为3920元，以后每期偿还金额为3888元。陈靖凡应按刷卡并签署签购单记账扣款的方式向工商行涵江支行支付分期付款手续费14602元。陈靖凡的透支交易账单日为每月的22日，还款日为每月的15日。若陈靖凡未按合同约定按时足额归还透支资金，工商行涵江支行有权按照《章程》和《领用合约》向其收取透支利息、复利、手续费、违约金、超限费等。上述《领用合约》约定，甲方（陈靖凡）使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。同日，陈靖凡与工商行涵江支行签订《抵押合同》一份，陈靖凡提供其名下车牌号为闽ＢＷ××××号的马自达牌小型普通客车一辆，为上述《分期付款合同》项下债务提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等，双方并办理了抵押权登记手续。2013年9月28日，陈靖凡的6222320005833778号牡丹信用卡透支消费14万元，用于支付上述的购车款。上述分期还款，陈靖凡只归还至第26期，即2015年10月28日，利息归还至2015年12月21日，违约金归还至2016年7月14日。截至2020年7月29日，尚欠信用卡欠款本金35281.31元以及按《章程》、《领用合约》约定计算的利息44425.79元、违约金19500元未还。2020年8月25日，工商行涵江支行向本院提起诉讼。 本院认为，案涉《领用合约》、《章程》、《分期付款合同》、《抵押合同》意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。陈靖凡因购车向工商行涵江支行申领信用卡并办理分期付款业务，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，工商行涵江支行经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。陈靖凡作为信用卡领用人，在信用卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照《领用合约》、《章程》、《分期付款合同》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。工商行涵江支行要求陈靖凡偿还信用卡透支本金35281.31元，合法有据，予以支持。但双方约定透支利息按每日万分之五计收，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，上述约定的利息、违约金总和超过工商行涵江支行起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，本院不予支持。陈靖凡用其名下的闽ＢＷ××××号马自达牌小型普通客车为上述《分期付款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记，故工商行涵江支行对上述车辆的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，工商行涵江支行主张由陈靖凡偿还信用卡欠款本金35281.31元及在担保范围内对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权于法有据，予以支持。工商行涵江支行主张由陈靖凡支付按日万之五计收的透支利息、按最低还款额未还部分的5%支付违约金，因上述约定的利息、违约金总和超过其起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍，其超出的部分，不予支持。陈靖凡经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈靖凡应在本判决生效后五日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行信用卡欠款本金35281.31元，并支付该款自2015年12月22日起至还清款项之日止按2020年8月份一年期贷款市场报价利率四倍计算的透支利息、违约金； 二、中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行对登记在陈靖凡名下的闽ＢＷ××××号马自达牌小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款在上述抵押担保的范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2280元，减半收取计1140元，由陈靖凡负担740元，由中国工商银行股份有限公司莆田涵江支行负担400元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 柯文林 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 肖剑楠 书 记 员 黄剑群 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国担保法》 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。