山西省长治市潞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0403民初2389号 原告：晋商银行股份有限公司长治分行，住所地：长治市城东路**。 负责人：郭志华，职务：副行长。 统一社会信用代码：91140400075540255Q。 委托诉讼代理人：秦燕，女，1988年2月18日出生，汉族，晋商银行股份有限公司长治分行客户经理。 委托诉讼代理人：赵璐，山西德贝律师事务所律师。 被告：王英（系借款人潘永亮配偶），女，1978年10月2日出生，汉族，住长治市。 被告：赵宇，男，1982年4月18日出生，汉族，住长子县。 原告晋商银行股份有限公司长治分行（以下简称晋商银行长治分行）诉被告王英、赵宇借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行长治分行的委托诉讼代理人秦燕、赵璐，被告王英、赵宇均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告晋商银行长治分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告逾期贷款本金49613.54元，利息1518.17元、未出单罚息4539.64元，共计55671.35元（暂计算至2020年4月1日），并从2020年4月2日起，按年利率10.8%承担利息损失（包括罚息）直至贷款本息还清之日止；2、依法判令被告赵宇对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实与理由：借款人潘永亮（已去世）与被告王英系夫妻关系，潘永亮与原告于2016年6月2日签订编号为【355102】晋银个循卡借字【2016】第【SYLS352】号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，该合同约定：本合同项下循环借款额度为100000元；循环期限为2016年6月2日至2019年6月1日；借款用途为日常消费；在循环期限内，单笔借款的期限为180天；借款年利率为8.4%，后调低为7.2%；还款方式为随借随还；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率日收利息，罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定。被告赵宇作为保证人自愿为借款人潘永亮提供最高额不可撤销连带责任保证。借款人潘永亮于2018年12月份去世，其生前分9次消费，去世时借款人未能按约还本付息，截止2020年4月1日，借款人共欠原告本金49613.54元以及相应的利息、罚息。被告王英与借款人潘永亮系夫妻关系，该借款用途为日常开销，此借款应为夫妻共同债务，因借款人潘永亮过世，被告王英应承担还本付息的法定义务；被告赵宇作为连带保证人，应对此债务承担连带偿还责任。基于以上事实与理由，原告多次向被告催要借款，被告均以各种理由推脱，甚至拒接电话。为维护合法权益，特诉至人民法院，望判如所请。 被告王英辩称，诉讼主体不适格，对贷款不知情，出具的借款合同中没有其签字和指纹，只有潘永亮的签字和指纹。对该笔借款是共同债务没有事实和法律依据。是潘永亮个人行为。潘永亮的收入能够满足日常消费，其与潘永亮2017年协议离婚，协议中约定没有共同债务，应驳回原告的诉请。 被告赵宇辩称，对潘永亮借款不清楚，给他做的担保是事实。需看一下对方的消费记录，有无去世后的消费情况，如果潘永亮去世应该有遗产，他的遗产继承人应当归还贷款。 原告晋商银行长治分行为支持自己的诉讼请求，向本院提交了：原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告的征信情况，包括：被告王英、赵宇的身份证复印件、收入证明书、个人征信业务授权书、个人信用报告打印件、卡易贷业务申请表、资信调查审批表、个人循环借款/担保合同、电子准贷证、晋商银行个人贷款审查审批表、个人循环贷款开通协议、卡易贷业务开立凭证、照片、贷款余额凭证、借款人消费明细，欲证明借款人潘永亮与原告签订循环借款合同，循环借款期限为2016年6月2日至2019年6月1日，2016年6月2日原告按约为借款人开通100000元授信金额，之后借款人分9次消费，截止2020年4月1日借款人尚欠原告本金49613.54元，利息1518.17元，未出单罚息4539.64元，共计55671.35元。上述证据，符合证据形式要件，来源合法，与待证事实有关联，且内容相互印证，形成完整证据链，足以作为认定案件事实的依据，本院予以采信。 综合原告的陈述及上述认证结论，本院确认以下事实：2016年6月2日，原告与借款人潘永亮签订《个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，主要约定内容为：原告向借款人潘永亮循环借款，额度为100000元；循环期限为2016年6月2日起至2019年6月1日止；在循环期限内单笔借款的期限为180天。借款用途为日常消费；借款利率执行年利率8.4%，后调低为7.2%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整；借款人每次提取贷款后，原告根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息，并按借款的实际天数进行计息。被告以在原告处开立的借记卡（卡号×××）作为贷款提取和归还的结算工具，借款人经密码验证，通过原告的营业柜台，ATM取款机和POS机上实施操作，完成借款与还款，无需逐笔出具贷款申请书和借款合同。借款人使用借记卡每次提款形成的电子凭证视为借款凭证。双方约定以“随借随还”的方式偿还贷款本息，即每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限，但不超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用。借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人潘永亮去世。另上述合同9.3条最高额保证担保约定了最高额不可撤销连带责任保证，被告赵宇在保证人一栏处签字确认。 2016年6月2日原告向借款人发放了100000元的授信额度，2017年2月22日至2019年9月30日。先后9次在授信额度内消费。借款到期后，借款人未按约偿还本金及利息。至2020年4月1日借款人欠付原告贷款本金为49613.54元，借期内利息1518.17元，逾期罚息4539.64元。 另，原告自述本项借款不计收复利。 本院认为，原告与借款人签订的《个人循环借款/担保合同（卡易贷）》，以及保证人对借款人的连带责任保证，系三方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。原告依约向借款人发放贷款，而借款人未按合同约定履行偿还借款本息义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张偿还截止2020年4月1日的借款本金余额49613.54元，按合同约定计算的借期内利息1518.17元以及2016年6月2日借款合同逾期履行之日起至2020年4月1日期间的逾期罚息4539.64元，有法律和事实依据，本院予以支持。借款人潘永亮于2018年去世，原告主张借款人与被告王英系夫妻关系，仅凭借《晋商银行卡易贷业务申请表》中借款人自行填写的内容，不足以证明二人之间的身份关系，故本院对此不予采信。被告王英辩称其系借款人的配偶，并已离婚，但是未提供证据材料加以证明，鉴于身份关系的自认不适用自认的证据认定规则，故本院对此不予采信。被告赵宇系该项借款的保证人,提供的为最高额不可撤销连带保证责任，保证范围包含利息、罚息和实现债权的一切相关费用，故原告要求被告赵宇对借款人潘永亮所欠借款本金及罚息承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。鉴于借款人已经去世，担保人在承担了保证责任后，有权向债务人的继承人追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告赵宇于本判决生效后十日内偿还原告晋商银行股份有限公司长治分行借款本金人民币49613.54元，并支付借期内利息人民币1518.17元、2016年6月2日至2020年4月1日期间的逾期罚息4539.64元以及从2020年4月2日起至欠付借款本金还清之日止，按年利率10.8%计算的罚息。 二、驳回原告晋商银行股份有限公司长治分行的其他诉讼请求。 如果被告赵宇未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取596元，由被告赵宇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于长治市中级人民法院。 审判员  赵莉霞 二〇二〇年九月二十九日 书记员  韩慧静