广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初6268号原告：中信银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市×××××××××隆大厦（**）首层**。负责人：刘云中。委托诉讼代理人：黄淋，广东宝晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：何蓉儿，广东宝晟律师事务所实习律师。被告：钟利仁，男，汉族，1979年3月15日出生，身份证号：441×××××××********，住址：广东省惠州市惠城区×××××××××××××××××。被告：韦月起，女，壮族，1976年9月6日出生，身份证号：441×××××××********，住址：广东省连山壮族瑶族自治县×××××××××××××××。委托诉讼代理人：钟利仁，系其丈夫。原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告钟利仁、韦月起金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订时间：2013年4月27日。二、合同当事人：借款人、抵押人被告钟利仁、韦月起，贷款人、抵押权人原告中信银行股份有限公司惠州分行。三、合同名称：《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》[编号：（2013）惠银房贷字第0272号]。四、借款金额、期限：借款金额为400000元，借款期限为240个月。五、还款方式：按月等额本息还款法。六、借款利率：浮动利率，本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮10%确定执行；借款人违反本合同约定逾期贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对借款人加收罚息；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对于借款人未按时支付的利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的本金对应的利息），自逾期之日起至全部清偿之日止，按本合同约定的逾期贷款罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。七、违约条款：借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息；贷款人因实现债权所发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由借款人承担。八、担保方式：抵押，抵押物位于惠州市惠城区××××××××××××××××××××××××××××[产权证书号：粤房地权证惠州市第1100273250号、粤房地权证惠州市第1100273251号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第**]；担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金，为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。九、合同履行：2013年5月10日，原告与被告钟利仁、韦月起签订《个人借款凭证（借据）》，约定放款日期为2013年5月10日，到期日期为2033年5月10日，贷款年利率为6.55%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币400000元。十、被告欠款情况：原告提交的经被告认可的《个人贷款逾期欠款说明》显示，被告于2013年6月1日至2020年5月4日期间累计逾期45次，逾期本息已于2020年5月4日结清；截止至2020年7月29日，尚欠借款本金302763.9元、利息（含罚息、复利）1153.87元。十一、原告诉讼请求：1.立即解除原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告一钟利仁、被告二韦月起签订的《中信银行个人购房借款合同》【合同编号：（2013）惠银房贷字第0272号】；2.被告钟利仁、韦月起偿还贷款本金人民币311140.35元，利息（含罚息、复利）4099.99元，本息合计315240.34元（利息暂计至2020年4月7日，此后的利息按合同约定计至实际清偿之日）；3.被告钟利仁、韦月起承担本案律师费人民币6000元；4.确认原告中信银行股份有限公司惠州分行对被告一钟利仁、被告二韦月起名下的位于惠州市惠城区××××××××××××××××××××××××××××【房地产权证：粤房地权证惠州市第1100273250号、粤房地权证惠州市第1100273251号；他项权证：粤房地他项权证惠州字第1100153813号】的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.二被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。十二、被告钟利仁、韦月起在庭审中辩称：被答辩人起诉要求解除《中信银行个人购房借款合同》【合同编号：（2013）惠银房贷字第0272号】（下称借款合同）无事实依据，不符合我国《合同法》、《民法总则》的有关规定。答辩人与被答辩人签订的借款合同当中，并无解除事由和解除权行使的相关约定，因此被答辩人的解除合同的诉请没有事实依据，依法不能得到法律支持。并且，按照我国《合同法》第九十四条关于解除权的规定，合同的一般法定解除权产生的事由包括拒绝履行、迟延履行、根本违约、情势变更等事项，依被答辩人诉称的答辩人存在迟延履行的行为，应适用经债权人催告，债务人在合理的期间仍不履行的条件，因此，被答辩人应履行催告、给予被答辩人合理宽限期的义务，但被答辩人起诉时并未提供有关催告和给予答辩人合理宽限期的有关证据，应承担举证不能的后果。同时，被答辩人提出的答辩人在2015年10月1日的逾期违约行为，基于被答辩人接受了后续的合同履行的行为，也应视为作出了继续履行合同的意思表示，并且其相关请求权也过了诉讼时效，因此被答辩人解除《借款合同》的诉请无事实、法律依据，请求贵院予以驳回。二、答辩人因出现全国疫情这一不可抗力情形，依法享有合理延后还款期限免责权。这次疫情肆虐全国，各行业的经济环境深受打击的情况不言而喻，特别是地产行业和教育行业，需要严格按照防控疫情的规定才能复工复产，而今年2至4月份正是经济最低迷的时候，答辩人也因为所在单位未能支付薪酬，而未能履行相应的还款义务，而在此期间，我国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，以确保人民群众能够顺利渡过这次经济难关，依据此项政策精神，应对暂时未去收入来源的人群合理延后还款期限。三、答辩人已偿还了逾期贷款债务，并且已如期履行了六、七月份的还款义务，被答辩人也接受了偿还的贷款，应视为同意继续履行《借款合同》的意思表示。实际上，答辩人在5月份履行了包括本金、利息和相应的逾期利息的还款义务，并且也按时履行了6、7月份及至今每期的还款义务，被答辩人也接受了还款，因此，结合对合同法的公平原则的遵循以及对我国的复兴经济的政策的响应，继续履行《借款合同》是符合商业习惯且符合法律规定的。综上，被答辩人的解除《借款合同》的相关诉请于法无据，答辩人因不可抗力原因而享有延后还款免责权，且已实际履行了相应的还款义务，被答辩人也实际接受了继续履行合同。望贵院依法采纳答辩人的意见，驳回原告的诉讼请求。十三、其他：1.被告钟利仁、韦月起于2002年4月25日登记结婚；2.原告提交的《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》、《业务凭证/客户回单》显示，原告因本案诉讼产生律师代理费6000元。裁判理由和结果本院认为，原告与被告钟利仁、韦月起之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。原告提交的经被告认可的《个人贷款逾期欠款说明》显示，被告于2013年6月1日至2020年5月4日期间累计逾期45次，虽该逾期本息已于2020年5月4日结清，但根据双方合同约定，其行为已构成违约，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，且被告提交的证据亦不足以免除其违约责任。故，原告请求解除其与被告签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》，并请求被告钟利仁、韦月起偿还借款本金302763.9元及支付相应的利息（含罚息、复利）（暂计至2020年7月29日为1153.87元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。超出原告主张的贷款本息，因缺乏事实依据，本院不予支持。原告主张律师代理费6000元，并提交了《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》予以证明，本院予以支持。被告钟利仁、韦月起以其名下位于惠州市惠城区××××××××××××××××××××××××××××[产权证书号：粤房地权证惠州市第1100273250号、粤房地权证惠州市第1100273251号，他项权证号：粤房地他项权证惠：粤房地他项权证惠州字第**还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告钟利仁、韦月起用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：解除原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告钟利仁、韦月起于2013年4月27日签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性担保）》[编号：（2013）惠银房贷字第0272号]；被告钟利仁、韦月起应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金302763.9元及支付相应的利息（含罚息、复利）（暂计至2020年7月29日为1153.87元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；被告钟利仁、韦月起应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币6000元；原告中信银行股份有限公司惠州分行对被告钟利仁、韦月起名下用于抵押的位于惠州市惠城区××××××××××××××××××××××××××××[产权证书号：粤房地权证惠州市第1100273250号、粤房地权证惠州市第1100273251号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第110015：粤房地他项权证惠州字第**v>驳回原告中信银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6219元（原告已预交），由被告钟利仁、韦月起共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  苏绿琴审判员  赵顺喜审判员  叶珊珊二〇二〇年九月八日书记员  古杏蓓