广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初24068号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，分行行长。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫建威，广东衡德律师事务所律师。被告：杨云贵，男，1984年10月26日出生，汉族，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市**************，公民身份号码532************353。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告杨云贵金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行中山分行的委托诉讼代理人陈丽仪到庭参加诉讼，被告杨云贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.杨云贵立即清偿尚欠的借款本金9357.64元、利息559.68元、罚息105.69元、复利6.3元（暂计至2020年1月4日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计收至清偿之日止）；2.杨云贵支付律师费501元；3.杨云贵承担诉讼费。被告杨云贵未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山城区支行，该行出具说明声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人：杨云贵。签约情况：2018年11月19日，双方签订《个人自助小额借款合同》。贷款期限：12个月，自2018年11月19日起至2019年11月18日止。贷款金额：9400元。约定还款方式：利随本清，到期一次性归还借款本息。贷款执行利率：浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确认。遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。农业银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息以及罚息，但是系统无法区分。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东衡德律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，农业银行中山分行向广东衡德律师事务所支付律师费501元，该律所出具了相应数字的律师费发票。欠款情况：庭审中，农业银行中山分行明确借款人在诉讼期间有还款。截止至2020年9月16日，尚欠借款本金6827.64元、利息59.68元、罚息684.1元、复利39.5元，农业银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息以及罚息，但是系统无法区分。本院认为，涉案《个人自助小额借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山城区支行出具说明声明，由农业银行中山分行主张本案权利，故本案原告主体适格。关于借款人截止至2020年9月16日拖欠的借款本金、利息、罚息的数额，农业银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人亦未提供相反证据推翻，故本院确认农业银行中山分行主张的贷款本金、利息、罚息金额。因涉案贷款已经到期，利息仅计算至到期之日止，之后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于复利，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“对贷款内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，其中计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的正常利息，而非逾期后的逾期罚息。农业银行中山分行已诉请罚息，其又以罚息作为基数计收复利没有法律依据，且有违公平和补偿原则，本院仅支持以应付未付的正常利息作为基数的复利。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。农业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为501元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。杨云贵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定判决如下：一、被告杨云贵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年9月16日的借款本金6827.64元、利息59.68元、罚息684.1元、复利（复利以应付未付的正常利息为基数，自逾期之日起，按涉案《个人自助小额借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定计算，并扣除借款人已支付的复利）。自2020年9月17日起至债务全部清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照涉案《个人自助小额借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定计算。二、被告杨云贵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费501元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费64元，减半收取为32元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨云贵负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。本判决为终审判决。审判员  魏立明二〇二〇年九月二十七日书记员  陈 盈黄雪仪