福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3846号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区。统一社会信用代码91xxY。 负责人：洪雄伟，支行行长。 委托诉讼代理人：沈岚敏，福建律海律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：林媛，福建律海律师事务所执业律师。 被告：陈跃，男，1990年5月6日出生，汉族，农民，住所福建省莆田市荔城区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告陈跃因信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人林媛，被告陈跃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈跃立即偿还荔城农行信用卡透支本金58266.97元及截至2020年8月5日的利息381.23元、逾期还款违约金445.1元，分期手续费1427.84元，并以透支本金58266.97元为基数自2020年8月6日起至还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定计算相应的利息、复利、逾期还款违约金（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5％计，最低１元）；2.本案诉讼费用由陈跃承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）。事实与理由：2019年3月7日，陈跃再次亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。随后，陈跃收到荔城农行核发的信用卡，于当日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月的4日。《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部消费贷款，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5％支付逾期还款违约金。并约定法律文书送达地址为福建省莆田市荔城区××镇××村××号。陈跃自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，但自2020年2月11日起开始出现逾期，截止至2020年8月5日的欠款本金58266.97元、利息381.23元、逾期还款违约金445.1元、分期手续费1427.84元，共计60521.14元未还，致讼。 陈跃当庭辩称，欠款是事实，但要求分期分批偿还。 荔城农行围绕诉讼请求依法向本院提交证据： 证据一：陈跃的身份证复印件一份，证明：主体适格； 证据二：《中国农业银行金穗贷记卡申请书》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》及附件、《送达地址确认书》各一份，综合证明：1.2019年3月7日，陈跃向荔城农行申领卡号为6228××××2963的金穗贷记卡，填写《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，双方对利息、收费、还款等内容进行约定；2.双方间的贷记卡协议合法有效；3.陈跃未归还贷记卡欠款本息，荔城农行有权要求其立即归还贷记卡逾期本息、逾期还款违约金及消费手续费；4.分期期数对应的手续费；5.陈跃确认法律文书送达地址为福建省莆田市荔城区××镇××村××号。 证据三：交易明细、账户详细信息各两份，证明：1.陈跃未按合同约定归还信用卡欠款本息的事实；2.截止至2020年8月5日欠款本金58266.97元，利息381.23元、逾期还款违约金445.1元，分期手续费1427.84元，共计60521.14元未还的事实。 证据四：《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》、《中国农业银行乐分易分期付款业务条款及细则》各一份，证明：陈跃申请乐分易分期金额为7万元，分期期数为60期，总分期手续费率18%，总分期手续金额12600元，每月210元，每期应偿还本金及手续费计1377元。 陈跃经质证认为，对荔城农行提供的上述均无异议。本院经审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2019年3月7日，陈跃亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的规定。该《领用合约》、《章程》及《条款及细则》主要约定：对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（陈跃）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金。贷款利息按月计收复利，日利率为0.05％。信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息。同日，陈跃亲笔填写《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》一份，表示已阅读并理解《中国农业银行乐分易分期付款业务条款及细则》（以下简称《条款及细则》）及申请表的内容，申请乐分易分期金额70000元，约定分期60期，总分期手续费率18%（其中增值税为手续费的6%），总分期手续费12600元，分期扣收。《条款及细则》明确约定一旦办理成功，无论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。之后，荔城农行向陈跃发放卡号为6228××××2963的信用卡1张。该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月的4日。陈跃取得信用卡后激活并使用该卡进行消费。自2020年2月11日起开始出现逾期，截止至2020年8月5日的欠款本金58266.97元、利息381.23元、逾期还款违约金445.1元，分期手续费1427.84元，共计60521.14元未还。 另查明，2008年12月1日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》，公告的主要内容：金穗贷记卡516分期付款业务手续费收费标准为分期付款交易金额*0.6%/月，分期付款交易展期为100元。案经审理，双方因还款时间未能达成一致，致调解无效。 本院认为，陈跃在阅读了荔城农行提供的《章程》、《领用合约》、《条款及细则》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈跃使用该卡发生消费后，截止至2020年8月5日的欠款本金58266.97元、利息381.23元、逾期还款违约金445.1元，分期手续费1427.84元，共计60521.14元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，予以认定。陈跃未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。现荔城农行主张陈跃立即偿还信用卡透支卡本金58266.97元及截至2020年8月5日的利息381.23元、逾期还款违约金445.1元，分期手续费1427.84元，并以透支本金58266.97元为基数自2020年8月6日起至还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定计算相应的利息、复利、逾期还款违约金（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5％计，最低１元）于法有据，予以支持。但依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即荔城农行主张的利息、违约金、手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、陈跃应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行信用卡透支本金58266.97元及截至2020年8月5日的利息381.23元、逾期还款违约金445.1元，分期手续费1427.84元，并以透支本金58266.97元为基数自2020年8月6日起至还清之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定计算相应的利息、复利、逾期还款违约金（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5％计，最低１元；利息、逾期还款违约金、手续费的总和不得超过以年利率24%计算的金额）； 二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1257元，减半收取计628.5元，由陈跃负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林凤忠 二〇二〇年九月二十三日 书记员  徐素红 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。