四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0181民初2225号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰幸支行。住所地：四川省都江堰市都江堰大道**。 负责人：陈尚伟，系该行行长。 委托诉讼代理人：张文科，男，1973年7月11日出生，汉族，住四川省都江堰市，系该公司员工。 委托诉讼代理人：王翠婷，女，1990年5月5日出生，汉族，住成都市温江区，系该公司员工。 被告：苏郎南卡，男，1987年8月13日出生，藏族，住四川省黑水县。 被告：安娜，女，1987年10月28日出生，藏族，住四川省黑水县。 委托诉讼代理人：张妮，四川都江律师事务所律师。 被告：安板，男，1957年8月10日出生，藏族，住四川省黑水县。 委托诉讼代理人：汪涛，四川都江律师事务所律师。 被告：阿马芝，女，1963年8月15日出生，藏族，住四川省黑水县。 委托诉讼代理人：汪涛，四川都江律师事务所律师。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行（以下简称成都农商行）诉被告苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝金融借款合同纠纷一案，本院委托人民调解员进行诉前调解未果，于2020年6月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告成都农商行的委托诉讼代理人张文科、王翠婷到庭参加诉讼，被告安娜的委托诉讼代理人张妮到庭参加诉讼，被告安板、阿马芝的委托诉讼代理人汪涛到庭参加诉讼，被告苏郎南卡经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。 成都农商行向本院提出诉讼请求：一、请求判令苏郎南卡、安娜立即清偿所欠成都农商行借款本金299000元以及至全款还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2020年4月24日的利息1139.18元、罚息16055.85元、复利638.08元，合计17833.12元；并清偿2020年4月24日后的罚息按照固定利率6.525%上浮50%的标准计算至全款还清之日止，2020年4月24日后的复利按照罚息利率的标准计算至全款还清之日止）；二、请求判令被告苏郎南卡、安娜按《个人贷款授信合同》第十条约定，按未清偿本金向成都农商行支付10%违约金；三、请求判令安板按《抵押合同》第十条约定，向成都农商行支付主债权总金额5%违约金；四、请求判令安板、阿马芝按《保证合同》第十一条约定，向成都农商行支付主债权总金额5%违约金；五、请求判令安板、阿马芝对上述债务承担连带责任保证；六、请求判令成都农商行对安板位于都江堰市的房产【都房权证监证字第××号，土地证：都国用（2005）第××号、不动产登记证号：川（2018）都江堰市不动产证明第0014108号】享有抵押权，并有权在苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝不履行上述还款义务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿；七、请求判令本案诉讼费，包括但不限于保全费、公告费等实现债权的费用由以上被告负担。事实及理由：2018年10月8日，苏郎南卡、安娜与成都农商行签订了《个人借款合同》，约定成都农商行给予苏郎南卡、安娜借款人民币三十万元，并约定了借款期限、贷款利率等；同日，安板与成都农商行签订了《抵押合同》，约定安板以自有的位于都江堰市的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，成都农商行与安板、阿马芝签订了《保证合同》，对保证方式、保证期间作出了约定。苏郎南卡、安娜2019年9月20日前的利息已结清，2019年9月20日之后未按合同约定偿还利息，到期未归还本金，成都农商行仅在2020年3月12日扣款收回本金1000元。综上，为维护成都农商行的合法权益，诉至本院。 安娜辩称，借款的本金金额没有异议，但对利息、罚息、复利以及违约金有异议，因为这个已经超过法律规定的最高的标准。不应由其承担还款责任，因为苏郎南卡借款后，该资金去向、使用方式安娜不知情，双方结婚时间较短，也没有子女，这笔资金没有用于家庭开支，因此安娜不应当承担还款责任。 安板，阿马芝辩称，1．借款人应该首先承担还款义务；2．成都农商行起诉的罚息、复利、违约金总额超过法律规定，不应当得到法院的支持；3．在整个借款到达苏郎南卡的账上后是由其自己在支配，应该由其承担所有的还款义务；4．在苏郎南卡不能偿还的时候，保证人仅应当承担对本金的保证还款义务；5．出借人既然在借款合同中约定了借款用途，就应当严格监管借款是否用于合同约定的范围之内。因借款人超出合同约定的范围，这部分责任不应当由保证人承担保证责任。 苏郎南卡未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年10月9日，苏郎南卡、安娜（甲方、借款人）与成都农商行（乙方）签订《个人借款合同》，与本案有关的约定：甲方向乙方借款三十万元，借款用途为流动资金，具体为购材料和支付人工工资，借款期限为12月，从2018年10月9日至2019年10月8日。贷款利率为固定利率，即6.525%。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第十条第四款约定，出现本条第二款或第三款约定的任一项中的情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金；其中出现第三款中第（一）项情形的违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%。乙方为实现本合同项下之债权而实际发生的一切费用均由甲方承担。按月结息，到期还本。 同日，安板（抵押人）与成都农商行（主合同债权人）签订《抵押合同》，与本案有关的约定：为确保苏郎南卡、安娜与抵押权人签订的《个人借款合同》的切实履行，抵押人愿为抵押权人与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。本合同项下的抵押物为位于都江堰市的房产，权属证号及编号为：都房权证监证字第××号。抵押人违反本合同的任一约定，均属于违约，抵押权人有权采取以下一项或多项措施：要求抵押人赔偿损失并支付主债权金额百分之五的违约金。双方于2018年10月办理了不动产登记，登记号为川（2018）都江堰市不动产证明第0014108号。 2018年10月12日，成都农商行向苏郎南卡、安娜发放贷款三十万元。截止2020年4月24日，苏郎南卡、安娜尚欠贷款本金299000元，利息、罚息、复利合计17833.12元。 上述事实，有当事人当庭陈述及其提交的证据：1．成都农商行营业执照、金融许可证，苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝身份证复印件；2．抵押担保承诺书、抵押合同、他项权证、个人借款合同、保证合同、同意保证担保承诺书、催收通知书、短信、微信等，在案佐证。 本院认为，成都农商行与苏郎南卡、安娜签订的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规强制性规定，合同依法成立有效。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”及第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。成都农商行按约定向苏郎南卡、安娜发放了贷款，苏郎南卡、安娜应当按照合同约定归还借款，因苏郎南卡、安娜未按时归还借款，成都农商行按照合同的约定宣布贷款提前到期，故对成都农商行请求苏郎南卡、安娜归还剩余借款本息的诉讼请求，证据充分，本院予以支持。苏郎南卡、安娜应向成都农商行归还尚欠贷款本金299000元，截止2020年4月24日，尚欠贷款利息、罚息、复利合计17833.12元；对2020年4月25日起的罚息、复利，以未付本金为基数，按照双方签订的《个人借款合同》计算。关于成都农商行向苏郎南卡、安娜主张违约金的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，成都农商行请求苏郎南卡、安娜按照《个人借款合同》承担未清偿本金10%的违约责任，故苏郎南卡、安娜应当向金都银行支付违约金，但该项违约金与利息、罚息、复利的总额不得超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额。 安板自愿以其所有的位于都江堰市的房产向成都农商行提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故安板与成都农商行之间的抵押权成立并生效，在苏郎南卡、安娜未能付清贷款本息的情况下，成都农商行有权就安板的抵押物要求实现抵押权并优先受偿。 安板、阿马芝自愿向成都农商行就苏郎南卡、安娜向成都农商行本金的借款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，以及《保证合同》的约定，现保证人承担保证责任的条件成就，应当在约定的担保范围内承担连带责任。安板、阿马芝承担保证责任后，有权向苏郎南卡、安娜追偿。 关于成都农商行要求安板按照《抵押合同》承担主债权5%的违约责任，要求安板、阿马芝按照《保证合同》承担主债权5%的违约责任的问题。本院认为，案涉《个人借款合同》中，除对利息、罚息、复利进行了约定外，还对违约金事宜另外进行了约定，明确约定成都农商行可以要求苏郎南卡、安娜支付违约金，且本院对此项请求予以支持。尽管《抵押合同》、《保证合同》是各方当事人自愿签订的，但违约金的主要功能是弥补违约方给守约方所造成的实际损失。在成都农商行没有证据证明其存在其他损失的情况下，本院对该两项请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏郎南卡、安娜于本判决生效之日起五日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行借款本金299000元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息计算方式：截止2020年4月24日，利息、罚息、复利合计17833.12元；对2020年4月25日起的罚息、复利，以未付本金为基数，按照双方签订的《个人借款合同》计算）； 二、被告苏郎南卡、安娜于本判决生效之日起五日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行违约金，该项违约金与本判决第一项确定的利息、罚息、复利总计不得超过年利率的24%； 三、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行对川（2018）都江堰市不动产证明第0014108号（位于都江堰市）的房屋享有抵押权并享有优先受偿权，即在被告苏郎南卡、安娜不履行本判决第一、二项内容债务时，成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行有权以川（2018）都江堰市不动产证明第0014108号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿； 四、被告安板、阿马芝对上述第一、二项给付事项承担连带清偿责任； 五、被告安板、阿马芝承担保证责任后，有权向被告苏郎南卡、安娜追偿； 六、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰支行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费已减半收取3026元，由被告苏郎南卡、安娜、安板、阿马芝共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 白艳雯 二〇二〇年九月一日 法官助理 肖二磊 书 记 员 尹 丽