福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3169号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路****楼**。统一社会信用代码91350304855516192Y。 负责人：洪雄伟，行长。 委托诉讼代理人：刘键东，福建诚毅律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：游玲红，福建诚毅律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：黄国强，男，1974年11月24日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告黄国强因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人游玲红、被告黄国强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 荔城农行向本院提出诉讼请求：黄国强应立即偿还给荔城农行透支本金148352.84元，及利息10904.15元、逾期还款违约金7271.08元、消费手续费2821.35元，并以欠款本金148352.84元为基数自2020年6月29日起至全部款项还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元。事实和理由：2011年6月21日，黄国强亲笔填写一份《中国农业银行尊然白金卡申请表》，向荔城农行申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）的规定。随后，黄国强收到荔城农行核发的信用卡，于2011年6月23日激活并使用该卡。该卡的账单日为每月的17日，到期还款日为次月的12日。《领用合约》以及《章程》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金。持卡人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计算。以日利率0.05%计息，按月计收复利等。黄国强自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，起初，黄国强尚能依约还款，但自2020年4月17日起开始出现逾期。截至2020年6月28日，黄国强尚欠荔城农行欠款本金148352.84元、利息10904.15元、逾期还款违约金7271.08元、消费手续费2821.35元，共计169349.42元。黄国强的行为已经严重违反了合约约定，侵犯了荔城农行的合法权益。 黄国强辩称，其本人对荔城农行主张的上述事实及欠款本金没有异议，但对违约金、利息的计算方法不清楚。 荔城农行围绕诉讼请求依法向本院提交证据黄国强的身份证、《中国农业银行尊然白金卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于金穗贷记卡516分期付款业务收取手续费的公告》及附件、账户明细、交易明细的复印件各一份，且黄国强对上述证据的三性均无异议，来源合法，证据载明内容与证明对象具有关联性，真实性和证明力均予以确认。本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年6月21日，黄国强向荔城农行申领金穗贷记卡，填写《中国农业银行尊然白金卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗信用卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该《领用合约》及《章程》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天。申领人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，申领人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。荔城农行以日利率0.05%计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，黄国强提取进需支付手续费，电子现金账户不计付利息。2016年9月29日，中国农业银行信用卡中心网站发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告的主要内容为取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。之后，荔城农行向黄国强发放卡号为4637××××0201的信用卡1张。该卡的账单日为每月的17日，到期还款日为次月的12日。黄国强取得信用卡后激活并使用该卡进行消费。黄国强自收到该信用卡后至今陆续使用该卡进行透支消费，起初，黄国强尚能依约还款，但自2020年4月17日产生账单后，黄国强未在约定期限内即2020年5月12日前足额偿还透支消费的最低还款额，截至2020年6月28日，黄国强尚欠荔城农行欠款本金148352.84元、利息10904.15元、逾期还款违约金7271.08元、消费手续费2821.35元未偿还，致诉讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。黄国强使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金、消费手续费等责任。黄国强尚欠透支本金148352.84元，及利息10904.15元、逾期还款违约金7271.08元、消费手续费2821.35元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，予以认定。现荔城农行请求黄国强偿还透支本金148352.84元，及利息10904.15元、逾期还款违约金7271.08元、消费手续费2821.35元，并以欠款本金148352.84元为基数自2020年6月29日起至全部款项还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元，于法有据，予以支持。黄国强辩称其对违约金、利息计算方式不清楚及荔城农行降低授信额度致其逾期，系抗辩无理，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 黄国强应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行透支本金148352.84元及利息10904.15元、逾期还款违约金7271.08元、消费手续费2821.35元，并以欠款本金148352.84元为基数自2020年6月29日起至全部款项还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元（利息、违约金、消费手续费的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3687元，减半收取计1843.5元，由黄国强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年九月十四日 书记员  俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。