福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初224号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市八一路****。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：肖光文，男。 被告：连海峰，男，1978年6月13出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：王巧红，女，1978年1月26日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 委托诉讼代理人：肖振凯，福建星然律师事务所律师。 被告：吴建程，男，1973年6月11日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“南平农商银行”）与被告连海峰、王巧红、吴建程信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年4月3日转为普通程序，于2020年8月24日公开开庭进行了审理。原告南平农商银行的委托诉讼代理人肖光文，被告王巧红及其委托诉讼代理人肖振凯，被告吴建程到庭参加诉讼，被告连海峰经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令连海峰、王巧红归还南平农商银行福万通普惠金融卡透支本金57370元、利息11178.05元、违约金3977.62元，合计72525.67元（利息及违约金计算到2019年11月21日，之后的利息按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令吴建程对上述债务承担连带清偿责任；3.判令连海峰、王巧红、吴建程承担本案的诉讼费用及实现债权的相关费用。本案审理过程中，南平农商银行明确诉讼请求第3项中实现债权的相关费用为本案公告费。事实和理由：2015年4月8日，连海峰在南平农商银行申请办理福万通普惠金融卡，连海峰填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第九款约定：甲方（即连海峰）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（即南平农商银行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。王巧红同意在《配偶共同还款承诺函》中签署名字，承诺：同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用福万通普惠金融卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）。同日，南平农商银行还与吴建程签订了《普惠金融卡最高额担保合同》，吴建程自愿为连海峰申请的信用卡所形成的债务承担连带清偿责任。依照连海峰的申请，南平农商银行核准并向连海峰发放了卡号为6228××××1107的普惠金融卡，卡片授信额度为58000元。账单日为每月21日，还款日为每月15日。信用卡发放后，连海峰于2015年5月22日至2017年3月24日共计透支57380元。2018年9月18日起，连海峰一直未按约定最后还款日足额还款。截至2019年11月21日，连海峰尚欠福万通普惠金融卡本金57370元，利息11178.05元，违约金3977.62元，合计：72525.67元。南平农商银行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。 王巧红辩称，1.南平农商银行提供的连海峰签字福万通普惠金融卡申请表上只有连海峰个人签字，没有王巧红的签字，该笔债务不属于夫妻共同债务；2.南平农商银行主张的实现债权的相关费用王巧红没有同意承担，应由南平农商银行承担；3.授信额度王巧红是不知情的，变更授信额度应当通知王巧红，而南平农商银行并未通知王巧红；4.连海峰与王巧红于2016年3月3日离婚了，离婚之后产生的债务为连海峰的个人债务；5.王巧红仅同意以夫妻共同财产偿还连海峰的个人债务，但是夫妻共同财产已经灭失，请求法庭判令驳回南平农商银行的诉讼请求或仅在夫妻共同财产内偿还南平农商银行的债务。 吴建程辩称，（2019）闽0702民初2664号中的南平农商银行提供的证据《最高额担保合同》和审查审批表，《最高额担保合同》背后的签约时间是空白，审查审批表载明当时南平农商银行授信额度的是5万元，南平农商行调整了信用卡的信用额度也未通知吴建程。 连海峰未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对双方当事人有异议的证据和事实，本院认定如下：1.南平农商银行提供的《配偶共同还款承诺函》，王巧红确认系其本人签字，表示其对该笔债务是明知的，该证据与本案具有关联性，予以采信；2.吴建程提交的（2019）闽0702民初2664号中南平农商行提供的《最高额担保合同》和审查审批表，与（2020）闽0702民初224号南平农商行提供的证据中《最高额担保合同》签约时间处不一致，合同其他地方均为一致，该证据具有真实性，与本案具有关联性，予以采信；3.王巧红提供的存量房买卖合同、中国农业银行业务凭证、结案说明、过桥协议书，该组证据与本案不具有关联性，不予采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2005年10月17日，连海峰与王巧红登记结婚。2016年3月3日，双方办理了离婚登记手续。2015年4月8日，连海峰向南平农商银行提交一份《福万通普惠金融卡申请表》，并签订了《普惠金融卡领用合约》附《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融（百合）卡使用须知》。根据《普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》的约定：普惠金融卡是南平农商行发行的可在授信额度内先透支后还款的支付工具，可在授信额度内全额取现、随借随还、循环使用、按日计息；卡片授信期限最长3年；普惠金融卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，年费为每年200元（第一年免收取年费）持卡人首次申请的透支手续费费率（月，以下简称利率）为12‰，如遇发卡人收费项目或标准调整的，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，不再另行通知；福万通普惠金融卡透支取现（转出），消费按照实际使用天数收取利息，利率为每日万分之四；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（即违约金）。普惠使用普惠金融（百合）卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。若持卡人连续逾期2期或累计逾期3期，则普惠金融卡利率调整为日万分之五，且所有透支本息将进入下期账单一次性归还，待透支本息全部归还后，再根据持卡人的资信情况进行利率调整。同时下调百合卡授信额度，每次下调幅度不少于10%。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金（即违约金），最低5元。王巧红作为连海峰的配偶向南平农商银行出具《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人王巧红，因配偶连海峰（身份证号：352101197806××××）在贵行办理普惠金融（百合）卡，本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。” 同日，福建南平农村商业银行股份有限公司水东支行（以下简称“南平农商银行水东支行”）与吴建程签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（合同编号：9050211032015050501-1）约定：债权人：南平农商银行水东支行，债务人：连海峰，保证人：吴建程，为了确保债务人连海峰与债权人签订的编号为9050211032015050501的《南平农商银行福万通普惠金融卡领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债权人自2015年5月5日起至2018年5月4日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为伍万元，利率为日万分之四，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证人承诺：如发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年。担保人同意如发生《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》修改、对债务人收费项目或标准变化、利率调整、债务人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，按新的业务规定对债务人债务承担担保责任。连海峰在“债务人（签章）”处签字并捺印，南平农商银行水东支行在“债权人（签章）”处加盖公章，吴建程在“担保人（签章）”处签字并捺印。签约时间处为空白。 南平农商银行审核后向连海峰发放福万通普惠金融卡一张，信用卡卡号为6228××××1107，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。信用卡核发时间2015年5月5日，该卡的账单日为每月21日、还款日为每月15日，初始授信额度为5万元，2017年3月14日调整额度为58000元。调整额度未通知王巧红及吴建程。连海峰多次透支消费，交易明细体现：2015年5月22日至2017年3月24日累计透支57380元，共产生利息35756.59元，违约金3977.62元。连海峰于2015年5月24日至2018年10月17日还款24588.54元，其中归还本金10元，利息24578.54元；其中，2015年5月22日至2016年3月2日，连海峰透支计5万元，2015年6月21日至2016年2月21日共产生利息5486.92元，2015年5月24日至2016年3月18日期间共计还款5496.92元，其中归还本金10元，利息5486.92元。2016年3月3日至2017年3月24日，继续透支计7380元（合计共透支57380元），2016年3月21日至2019年11月21日共产生利息30269.67元，2018年9月21日至2019年1月21日产生违约金3977.62元，2016年3月18日至2018年10月17日共计还款19091.62元。连海峰于2018年9月18日起逾期未按约定足额还款。截至2019年11月21日，结欠南平农商银行信用卡透支消费款本金57370元、利息11178.05元、违约金3977.62元。 另查明，（2019）闽0702民初2664号南平农商银行与连海峰、王巧红、吴建程信用卡纠纷一案，南平农商银行于2019年5月17日诉至本院，于2019年11月18日撤回起诉。 本院认为，连海峰向南平农商银行申领贷记卡，连海峰在阅读并同意《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》上的条款后，亦同意遵守上述材料的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，内容合法，双方应当按约定履行各自的义务。南平农商银行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向连海峰提供透支消费等义务，连海峰未依约偿还透支消费本金及产生的相应利息、违约金，构成违约。故，南平农商银行诉求连海峰偿还信用卡透支本金、利息、违约金，于法有据，予以支持。截至2019年11月21日，连海峰拖欠本金57370元、利息11178.05元、违约金3977.62元，后续的利息按合同约定的标准计算至实际偿清欠款之日止。 本案的争议焦点为王巧红是否需要为案涉借款承担共同还款责任。王巧红与连海峰的婚姻关系存续期间为2005年10月17日至2016年3月3日，王巧红于2015年4月8日作为连海峰的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，表示其对该笔债务是明知的，连海峰使用案涉信用卡于2016年3月3日前透支款项及利息、违约金应认定为连海峰和王巧红的夫妻共同债务。从交易记录体现，至2016年3月2日,连海峰透支计5万元，产生利息5486.92元，累计还款计5496.92元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务…”第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”规定，经计算，截止2016年3月2日，连海峰尚欠透支借款本金计49990 元，该期间的债务为连海峰、王巧红夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。至于剩余欠款本金7380元，南平农商行于2017年3月14日提高了案涉信用卡的授信额度，该期间王巧红已与连海峰离婚，该调整额度行为并未告知王巧红，亦未得到王巧红的重新承诺，故南平农商行可要求王巧红在欠款本金49990元及对应份额的利息、违约金的范围内承担共同还款责任，其主张超出上述确认部分，不予支持。 吴建程在《普惠金融卡最高额担保合同》中书面承诺，对债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证人的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人南平农商银行可以要求债务人连海峰履行债务，也可以要求保证人吴建程在其保证范围内承担保证责任。因此，南平农商银行可要求吴建程在担保债权本金5万元及对应的利息、违约金的范围内承担连带清偿责任。对南平农商银行要求吴建程对超出约定部分的债务承担连带清偿责任的请求，不予支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故吴建程承担保证责任后，有权向连海峰追偿。连海峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、连海峰于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金57370元、利息11178.05元、违约金3977.62元（利息暂计算至2019年11月21日），之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止； 二、王巧红对上述第一项债务在借款本金49990元及对应份额的利息、违约金的范围内承担共同还款责任； 三、吴建程对上述第一项债务在借款本金5万元及对应份额的利息、违约金的范围内承担连带清偿责任； 四、吴建程承担担保证责任后，有权向连海峰追偿； 五、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1613.10元，由连海峰、王巧红、吴建程共同负担1379.97元，由连海峰负担233.13元；公告费560元，由连海峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长 王 茜 人民陪审员 赵 敏 人民陪审员 陈宏茂 二〇二〇年九月二日 书 记 员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。