湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初1300号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区环城南路**。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：胡泽源，湖北思扬律师事务所律师。委托代理权限为特别授权。被告：周黎，男，1989年7月31日出生，汉族，住宜城市。被告：於慧敏，女,1990年11月7日出生,汉族,住潜江市。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告周黎、於慧敏追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人胡泽源到庭参加了诉讼,被告周黎、於慧敏经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求(变更后)：1、判令两被告向原告连带支付保险理赔款46697.68元；2、判令两被告向原告连带支付保险费4086.56元（1021.64×4=4086.56）;3、本案诉讼费由两被告承担。庭审时，原告撤回要求被告向原告支付违约金的诉讼请求。事实和理由：被告周黎为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行（以下简称光大银行襄阳分行）贷款，于2018年6月27日在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单号：PBBxxxxxxxxx169,该保险的投保人为被告周黎，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行，贷款金额为54000元，保险费为36779.04元，赔偿等待期为80日，保险缴费方式为每月按时缴纳，每月保险费为1021.64元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2018年8月4日，被告周黎（借款人）与光大银行襄阳分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同约定：贷款金额为54000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2018年8月4日至2021年7月4日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告周黎因未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定归还贷款，光大银行襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2019年4月25日收到原告个人贷款保证保险项下的代偿款46697.68元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另被告於慧敏作为被告周黎之妻，向原告出具了声明书及连带责任函，为上述债务承担连带责任。上述保险赔款46697.68元及保险费被告至今未向原告支付，现为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告周黎、於慧敏未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明：中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人民财保公司)与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行)签订有合作协议,约定人民财保公司下属分支机构与光大银行下属分支机构进行业务合作,共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的,由客户购买人民财保公司承保的"保证保险",并指定光大银行为被保险人,光大银行根据人民财保公司的保单原件发放贷款。人民财保公司在"个人贷款业务"逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2018年6月27日,被告周黎为向光大银行襄城支行贷款,在原告人保襄阳分公司处投保,并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年6月28日,原告人保襄阳分公司鉴于被告周黎同意按规定交纳保险费,签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号:PBBxxxxxxxxxx0169）,并同意承担相应经济赔偿责任。保险单载明:投保人周黎,被保险人光大银行襄城支行,贷款金额为54000元,每月保险费为1021.64元,按月交纳,赔偿等待期为80天,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人交纳违约金,保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回理赔款项、违约金及催收产生的其他费用。2018年7月2日,被告於慧敏向原告人保襄阳分公司出具《连带保证责任函》、《声明书》,同意为周黎贷款54000元提供无限连带担保,保证期间为主债务履行期届满之日起两年,若该借款到期不能偿还,其将无条件履行还款义务,承担由此引起的全部民事责任。2018年8月4日,被告周黎与光大银行襄阳分行签订《个人贷款合同》,约定被告周黎向光大银行襄阳分行贷款54000元,贷款期限自2018年8月4日起至2021年7月4日止共36个月,首期执行年利率为6.65%,罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%,罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日,光大银行襄阳分行向被告周黎发放贷款54000元。2019年4月25日，因被告周黎未按期偿还光大银行襄阳分行贷款本息，已逾期超过80天，人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定向光大银行襄阳分行代偿周黎所欠贷款本金、利息、逾期罚息等共计46697.68元，光大银行襄阳分行给人保襄阳分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告周黎追偿的全部权益转让给原告。上述事实，有二被告的身份信息，《个人贷款合同（无担保条款）》，《个人信用贷款保证保险投保单》，保险单，保险条款，《连带保证责任函》，《代偿债务与权益转让确认书》，还款明细等证据证实，足以认定。本院认为,被告周黎向原告人保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险,人保襄阳分公司出具保险单,双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后,双方都应当按照合同约定履行自已的义务。当投保人不能按时偿还被保险人的债务时,贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后,有权向投保人追偿。本案中,被告周黎因未按贷款合同约定期限向光大银行襄阳分行偿还贷款,且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还,原告人保襄阳分公司代偿贷款本息46697.68元。因此,原告人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定,诉请由被告周黎支付代偿理赔款,符合合同约定和法律规定,本院予以支持。关于保险费,虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳1021.640元的保险费,该费用属合同担保性质的费用,但该担保费按月收取,并且计算标准过高,本院不予支持。对于被告已经支付、原告也已收取和受领的保险费用,该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益,从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑,本院不予干预。被告於慧敏自愿承诺为上述债务承担连带责任保证，系其真实意思表示，故原告诉请由被告於慧敏承担连带清偿责任的诉请，于法有据，本院予以支持。被告周黎、於慧敏经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼,不影响案件的审理。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,缺席判决如下:被告周黎于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款46697.68元。二、被告於慧敏对上述被告周黎的债务承担连带清偿责任。被告於慧敏在承担连带责任后，有权向被告周黎追偿。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1070元、公告费560元，合计1630元，由被告周黎、於慧敏共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判长  李秀莉审判员  聂志军审判员  肖春杰二〇二〇年九月二十八日书记员  卫 玮