甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初3594号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，营业场所为甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际9幢B塔1层、16层。负责人：张国民，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫蓉，甘肃载坤律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏永德，甘肃载坤律师事务所律师。被告：王宏，男，汉族，1984年12月27日出生，住兰州市城关区。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部与被告王宏追偿权纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部委托诉讼代理人夏永德、被告王宏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款人民币58172.37元（包括：本金56970.55元，利息1161.72元，罚息40.1元）；2、判令被告向原告支付逾期保费3645.26元；3、判令被告以全部款项为基数，自2018年4月16日起按每日千分之一的标准向原告支付违约金，至全部款项还清之日；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年10月26日，被告与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》，约定被告向光大银行贷款60000元，贷款期限为36个月(自2017年10月26日至2020年10月26日)，还款方式为按月等额还本付息。被告（投保人）就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署保单号为PBBR201762510000001198的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保费费率为1.5%（月），每月保险费为995.27元，赔偿等待期为80天。其中，特别约定：保险人（原告）赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天被告仍未向原告归还全部偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金。因被告于2018年1月26日未按约定偿还借款，至2018年4月16日已逾期达80天以上。2018年4月16日原告向光大银行进行了理赔，理赔总金额为58172.37元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费。但原告多次向被告催收欠款，被告却不履行还款义务，后酿成纠纷，诉至法院。王宏辩称，被告同银行借款属实，借款的数额是60000元，但是当时他们说遇到不可抗力因素是可以用保费来偿还的，而且每月保费过高，明显就是高利贷，这笔钱由被告来偿还，是套路贷行为，年利率明显高于银行利率，保费被告也不知道，之前也没有合同，今天才出示，给被告的亲戚朋友每个人打电话催要的方式也不合法，逾期保费被告不能理解，因为公司已经倒闭，保费已经产生价值，后面再收就不合法。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月24日，被告王宏向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部投保，双方签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》。原告出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ201762510000001198）载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请书和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；投保人信息：王宏，身份证号码62242419********；被保险人信息：中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行；贷款情况：贷款金额60000元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用……；2017年10月26日，中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行（贷款人）与被告（借款人）签订了《个人贷款合同》，约定：贷款人同意向借款人发放贷款60000元整；本合同项下贷款期限为36个月，自2017年10月26日起至2020年10月26日；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率为4.75%上浮40%执行；本合同项下的首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，采取自主支付；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息……；同日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行出具贷款借据，将贷款发放到被告账户内。2020年2月21日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》载明：“贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201762510000001198保险单项下的代偿款58172.37元已于2019年4月16日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”同日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向被告出具《代偿债务通知书》，通知被告需向中国人民财产保险股份有限公司偿还代偿款。后原告催要无果，遂酿成纠纷，原告状诉至法院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系，被告与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》，在中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行依约发放贷款后，被告在借款期内却未能按期足额偿还借款本息，故保证保险合同约定的保险事故已经发生。中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行依据保证保险合同向原告提出索赔申请，原告按照保证保险合同的约定支付了保险赔款58172.37元，用于偿还被告所欠的借款本息。现原告已履行赔付保险金的义务，故依据保险合同约定，已依法成为新的债权人，有权向被告行使追偿权，且被告应当偿还所欠付的保险费。故原告要求被告偿还其代偿的贷款本金56970.55元、利息1161.72元、罚息40.1元（本息合计58172.37元）及支付逾期保费3645.26元的诉请，符合法律规定、事实清楚、证据确实充分，本院均予以支持。关于原告要求被告承担违约金(以全部款项为基数，自2018年4月16日起每日千分之一为标准计算)的诉请，虽原告与被告签订的保险单中有约定，但违约金计算标准明显过高，且原告并没有明确具体的计算数额及依据，故本院对于原告的该项诉请不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告王宏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部偿还代偿贷款本金56970.55元、利息1161.72元、罚息40.1元，本息合计58172.37元；二、被告王宏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付逾期保费3645.26元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的其他诉讼请求。如未按判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费673元（已减半收取），由被告王宏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。审 判 员  张 莉二〇二〇年九月一日法官助理  王瑞涛书 记 员  白 璇