甘肃省张掖市甘州区人民法院民事判决书（2020）甘0702民初2652号原告：中国工商银行股份有限公司张掖分行（以下简称“工商银行”）。统一社会信用代码：91620700925252760R。法定代表人：许某。委托诉讼代理人：李某1，甘肃金厦律师事务所律师。被告：马某，甘肃省张掖市人。公民身份号码×××。被告：贺某，甘肃省张掖市人。公民身份号码×××。被告：张掖市天泽商贸有限公司（以下简称“天泽商贸公司”）。统一社会信用代码：91620702591213242Y。法定代表人：李某2。原告工商银行与被告马某、贺某、天泽商贸公司信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人李某1到庭参加诉讼，被告马某、贺某、天泽商贸公司经本院于2020年6月4日在《人民法院报》刊登公告，依法送达应诉材料，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告马某、贺某立即偿还信用卡购车贷款本金37489.78元、利息22110.07元，违约金13786.14元，上述合计73385.99元，并利随本清；2.判令被告张掖市天泽商贸有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；3.如三被告均布履行还款义务，原告对抵押物享有拍卖变卖优先受偿的权利；4.要求被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年5月15日，被告马某与原告签订《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》，合同约定：被告马某在原告处办理中国工商银行信用卡分期购车付款业务，以信用卡透支方式支付购车款90000元，透支款项以按月等额本息的方式偿还，还款期限共计36期。该债务由被告贺某自愿承担共同偿还责任。为保证还款业务，被告马某以其购置的×××号东风标致牌小轿车提供抵押，并办理了机动车抵押登记；被告张掖市天泽商贸有限公司对该债务提供连带保证责任，保证期限为最后一期到期还款日届满之日两年。合同签订后，原告履行了付款义务，但被告现已多期未按期足额偿还信用卡欠款，故引起诉讼。马某、贺某、天泽商贸公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。原告工商银行围绕其诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1.2015年5月15日，被告马某与原告签订的《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》一份，证明被告马某向张掖市天泽商贸有限公司购买东风标致牌小汽车一辆，车辆总价为139700元，马某向原告申请信用卡分期贷款业务，透支金额为90000元；2.被告马某与贺某的结婚证复印件一份，证明二人系夫妻关系，该债务为夫妻共同债务；3.共同偿债人承诺书一份，证明被告贺某承诺与借款人马某共同承担还款义务；4.2015年5月15日，被告张掖市天泽商贸有限公司与原告签订的《担保合同》一份，证明被告张掖市天泽商贸有限公司为被告马某在原告处的信用卡透支业务提供担保；5.《担保承诺函》一份，证明被告张掖市天泽商贸有限公司为被告马某在原告处的信用卡透支业务提供担保的事实；6.《抵押合同》一份，证明被告马某以自己购买的东风标致牌小汽车为自己的信用卡借款提供抵押担保；7.被告马某的信用卡流水清单，证明被告马某逾期未还款的情况；8.2020年9月2日，中国工商银行张掖分行出具的证明一份，证明原告于2020年8月20日分三次扣收张掖市天泽商贸有限公司交纳的汽车分期保证金3388.37元。对原告提交的上述证据，客观真实，且有被告签字确认，本院对其证明效力予以确认并在卷佐证。被告马某、贺某、天泽商贸公司经本院合法传唤，无正当理由，未到庭进行举证质证，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。本院经审理查明认定事实如下：2015年5月15日，被告马某与原告中国工商银行股份有限公司张掖分行签订《中国工商银行信用卡分期购车还款合同》一份，合同约定：被告马某向被告张掖市天泽商贸有限公司购买东风标致牌小汽车一辆（具体品牌型号：东风标致牌DC71861LSBB），车辆总价款为人民币139700元，马某自行支付首付款47900元，下剩90000元购车款通过在原告处办理牡丹购车专项信用卡购车专项分期付款业务，支付方式为透支方式支付，还款方式为按月分期等额方式，期限为36期，首期偿还的金额为3230元，以后每月偿还金额为2500元，还款时间自透支之日起每月10日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；被告马某应一次性的方式向甲方支付分期付款手续费9387元；持卡人（被告马某）在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息费，本人须支付透支利息和滞纳金（发卡机构对透支金额未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。未能在还款日前偿还最低还款额的，还会按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金）。透支逾期连续两次以上（含）的，工行有权停止该卡的使用，并保留依照法律程序进行追索的权利。同日，被告贺某向原告出具共同偿债人承诺一份，承诺与借款人马某共同承担还款义务，负责共同按时偿还分期付款本息，直至分期付款本息全部还清为止。合同签订后，原告依约向被告马某发放卡号为×××中国工商银行牡丹信用卡，被告马某通过该卡透支消费90000元，并办理汽车分期贷款。截止2020年3月13日，被告马某共计拖欠原告信用卡借款本金37489.78元，利息22110.07元，违约金13786.14元。另查明，2015年5月15日，被告张掖市天泽商贸有限公司（乙方）与原告（甲方）签订《担保合同》一份，合同约定：被告张掖市天泽商贸有限公司为被告马某在原告处开办的中国工商银行信用卡购车专项分期业务提供担保，担保方式为连带责任保证，保证期限为两年；原告依约要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；同时，被告张掖市天泽商贸有限公司为该借款提供保证金质押担保，被告张掖市天泽商贸有限公司在原告处开立的保证金专户（户名：张掖市天泽商贸有限公司，账号：×××，开户行：工行城关支行），并在本协议生效之日起5个工作日存入不低于4500元的资金作为保证金。张掖市天泽商贸有限公司在本协议项下的担保责任未解除前，存放的保证金余额应不低于其担保债务余额的5%；乙方（张掖市天泽商贸有限公司）担保的主债务范围为购车人因办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；乙方（张掖市天泽商贸有限公司）为购车人提供保证金质押担保的，如购车人未能清偿购车专项分期付款债务，甲方（中国工商银行股份有限公司张掖分行）可直接从乙方保证金账户中扣收，并同时通知乙方。同日，被告张掖市天泽商贸有限公司向原告出具担保承诺函一份。又查明，2015年5月15日，被告马某作为抵押人，原告中国工商银行股份有限公司张掖分行作为抵押权人，双方签订《抵押合同》一份，合同约定：被告马某自愿以所购车辆（具体品牌型号：东风标致牌DC71861LSBB）为其在原告处办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款提供抵押担保，担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2015年5月18日，被告马某为该车辆办理了抵押登记，抵押权人为中国工商银行张掖分行。再查明，2020年8月20日，原告分三次在被告张掖市天泽商贸有限公司开立的保证金账户中扣收汽车分期保证金3388.37元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。被告马某在原告中国工商银行股份有限公司张掖分行办理牡丹购车专项信用卡购车专项分期付款业务，承诺遵守中国工商银行股份有限公司张掖分行信用卡领用合约的各项规定，双方自愿达成的合意，符合法律规定，双方之间的协议合法有效。被告马某应按照双方约定的各项规定，在信用卡透支消费后，及时履行还本付息义务，其在持信用卡透支消费后，未在约定期限内归还款项，属违约行为，故对原告要求被告马某偿还信用卡购车贷款本金37489.78元、利息22110.07元的诉讼请求，本院予以支持。关于被告贺某的责任问题，本案中，被告贺某向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，承诺对被告马某的上述债务承担共同还款责任。被告贺某在该承诺书上签字捺印，是其真实意思表示，其自愿承担被告马某的债务，符合法律规定，故本院对原告要求被告贺某共同偿还被告马某的信用卡购车贷款本金37489.78元、利息22110.07元的诉讼请求，予以支持。关于原告主张的违约金，双方在合同中有明确约定，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于原告对被告马某所有的东风标致牌小汽车行使抵押权的主张，本案中，被告马某与原告签订的《抵押合同》是双方真实意思的表示，不违反法律的强制性规定，为有效合同。合同约定被告马某以自己购买的东风标致牌小汽车对自己的信用卡贷款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权已生效，故对原告要求对被告马某所有东风标致牌小汽车拍卖变卖，优先受偿的是诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，缺席判决如下：一、被告马某、贺某偿还原告中国工商银行股份有限公司张掖分行信用卡购车贷款本金37489.78元、利息22110.07元，违约金13786.14元（利息、违约金计算至2020年3月12日），上述合计73385.99元，扣除原告扣收的保证金3388.37元，共计支付69997.62元，于本判决生效后三十日内付清，并利随本清；二、被告张掖市天泽商贸有限公司对上述借款本息及违约金承担连带保证责任；三、如被告未在本判决确定的履行期内偿还上述款项，原告中国工商银行股份有限公司张掖分行有权对被告马某所有的东风标致牌小汽车（具体品牌型号：东风标致牌DC71861LSBB）行使抵押权，并对所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1635元，公告费560元，共计2195元，由被告马某、贺某、张掖市天泽商贸有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判长 崔 琳审判员 朱永生人民陪审员 贺斌雄二〇二〇年九月二十日（法官助理 雷 毅书记员 辛 旺