广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0515民初848号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：陈雪贤，女，1976年8月24日出生，汉族，住广东省汕头市金平区***************。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告陈雪贤信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序。后因无法向被告送达诉讼材料，需公告送达，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李凡到庭参加诉讼，被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还卡号为622**********285的信用卡透支款本金147558.18元、利息57674.01元、违约金185132.19元（利息、违约金计算至2020年3月2日，此后利息按日利率万分之五计算、违约金按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为390364.38元；2.判令被告承担本案的律师费用（包括但不限于前期律师费4000元）;3.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2013年9月29日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为民生白金理财信用卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。《民生白金理财信用卡领用合约》约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********285的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2018年5月起，被告没有按约定金额按月足额还款，截至2020年3月2日，被告尚欠该信用卡透支款本金147558.18元、利息57674.01元、违约金185132.19元未归还原告。原告多次向被告催收未果，被告已严重违约，为维护原告的合法权益，特起诉，请求法院依法判准原告的全部诉讼请求。被告陈雪贤未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《民生白金理财信用卡申请表》、《民生白金理财信用卡领用合约》、“陈雪贤”账户明细、交易明细、催收记录、《委托代理协议》、广东增值税普通发票、《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》等证据。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，也没有提交证据和对原告提交的证据发表质证意见，本院视其自动放弃举证、质证的权利。原告提交的证据，因没有相反的证据反驳，也没有影响其证据效力的因素，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年，被告向原告申请办理信用卡，并填写《民生白金理财信用卡申请表》。该申请表中“主卡及附属卡申请人声明”一栏记载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容，被告在申请人栏处签名确认。该申请表的背面附有《民生白金理财信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）、《白金理财信用卡收费标准》（以下简称“收费标准”）。其中，领用合约“利息及费用”章节的第2点约定：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。第5点约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6点约定：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）均由持卡人承担。第8点约定：持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。领用合约的“其他”章节的第3点约定：本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销卡手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。第4点约定：本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。收费标准约定：主卡年费为1500元，按年预先收取，透支利率为日0.5‰，所有交易自记账日起计算；滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前检付当期最低还款额或延误还款时收取。原告于2013年10月23日向被告发放卡号为622**********285的民生白金理财信用卡，信用额度为150000元，每月2日为账单日。自2013年11月7日开始，被告多次使用该信用卡进行交易消费，自2018年5月起出现逾期还款的情况。截至2020年3月2日，被告尚欠该信用卡透支本金147558.18元及利息57674.01元。期间，原告多次通过短信、电话方式向被告催讨。2016年11月15日，原告在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，公告载明：自2017年1月1日起，取消“滞纳金”收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。原告确认未就违约金计收事宜与被告另行协商，也无法提供增加违约金收费项目已报经中国银行业监督管理委员会批准及国家有关部门备案的依据。2018年9月，原告与国信信扬（汕头）律师事务所签订《委托代理协议》，约定：国信信扬（汕头）律师事务所接受原告的委托，委派律师作为信用卡纠纷一审、二审及再审案件中原告的委托代理人。2020年9月1日，原告向国信信扬（汕头）律师事务所支付本案律师费4000元。本院认为，本案系一宗信用卡纠纷。被告向原告申请办理信用卡,并同意遵守《民生白金理财信用卡领用合约》的约定，原、被告之间已形成了信用卡消费合同关系，该合约系当事人双方真实的意思表示，内容不违反法律规定，合法有效。原告依约为被告办理了信用卡，被告使用信用卡交易后，未按合约约定履行归还透支本息的义务，显属违约，应承担相应的违约责任。现原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金147558.18元及相应利息（截至2020年3月2日的利息为57674.01元，自2020年3月3日起按约定利率即日0.5‰计算利息），并承担原告因本案支出的律师费4000元，符合双方约定且不违反相关法律规定，本院予以支持。关于原告主张违约金的请求，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于对合同内容的单方变更，不能体现已通知到具体借款人，原告也未能提交其他证据证明其计收违约金及相关收取方式和标准的通知已到达被告或经双方协商一致，故原告应承担举证不能的不利后果，对原告要求被告偿还违约金的诉求，本院不予支持。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈雪贤应于本判决生效之日起10日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********285的信用卡透支本金147558.18元、利息57674.01元，并以信用卡透支本金的实欠数额为基数自2020年3月3日起至还清本金之日止按日利率0.5‰计付利息。二、被告陈雪贤应于本判决生效之日起10日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4000元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7155.47元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担3393.47元，被告陈雪贤负担3762元。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交的案件受理费7155.47元，本院予以退回3762元；被告陈雪贤负担的案件受理费3762元，应于本判决生效之日起10日内向本院交纳，拒不交纳的，本院将依法强制执行。公告费600元，由被告陈雪贤负担。公告费600元已由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心先行垫付，被告陈雪贤应于本判决生效之日起10日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心垫付的公告费600元，拒不付还的，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心可依法申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  王椰波人民陪审员  林瑞云人民陪审员  谢 璜二〇二〇年九月二十二日法官 助理  王丽丹书 记 员  郑 杭附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。