安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初3655号 原告：刘传江，男，1985年2月11日出生，汉族，本市人，大学文化程度，安徽省交通控股集团有限公司员工，住安徽省淮南市田家庵区。 委托诉讼代理人：孙杨，安徽竞合律师事务所律师。 被告：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街****。统一社会信用代码：91110229MA002UYU1Q。 法定代表人：韩刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：王晓兵，安徽安铎律师事务所律师。 原告刘传江与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财产保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月10日受理后，依法适用普通程序，于同年9月22日公开开庭进行了审理。原告刘传江及其委托诉讼代理人孙杨，被告安心财产保险公司委托诉讼代理人王晓兵均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告刘传江向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告向原告支付50万元保险赔款；2.被告承担诉讼费用。事实和理由：原告于2017年、2018年在水滴保险商城网上正常购买重大疾病保险，保险人是天安保险公司。2019年10月份，水滴保险商城网上提示保险即将到期，请续保。原告按照提示正常缴费续保。保险事件发生时原告才发现2019年购买的保险，保险人换成了被告安心财产保险公司。保险种类为重大疾病保险，保险期间为2019年10月12日至2020年10月11日，保单号为1000012060170190003638502，保险费660元，保险金额50万元。适用条款为《安心财产保险有限责任公司重大疾病保险保险条款（2017版）》，该版本第30.4.1规定了恶性肿瘤为赔偿范围。合同签订时被告未向原告询问有关情况，也未履行必要的告知义务。作为格式合同的提供者，未向原告发送格式文本，未作出足以引起原告注意的提示，未对该条款的内容以书面（手机文档）或者口头形式向投保人作出明确说明。 2019年10月15日，原告在淮南美年大健康体检机构查出“肺部见小结节建议专科诊治”。2020年1月10日，入院诊断为：肺部阴影（右肺下叶结节ca?）。出院诊断：肺恶性肿瘤（右下肺腺癌pT1bNOMOIA期）。根据合同约定，原告应得到50万元的保险赔款。原告向被告索赔，被告于2020年4月2日回复不承担保险责任。理由是：原告在投保前既往2年内身体健康检查结果异常记录，与投保时健康询问告知内容不符，投保人刘传江未履行如实告知义务，保险合同终止效力，不承担给付保险金的责任。 《保险法》第十六条规定，投保人有如实告知义务，但被告没有履行告知、提示、询问义务，原告就没有主动履行如实告知的义务。名慈体检中心的体检报告描述的“右下肺结节灶”与恶性肿瘤之间没有必然的联系。《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《保险法司法解释二》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负有举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。第七条规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务的，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。 根据法律规定，被告应当向原告支付保险赔款。请求人民法院依法支持原告诉请。 被告安心财产保险公司答辩称：1.投保人刘传江未履行如实告知义务，依据其与答辩人签署的保险合同条款及保险法的规定，答辩人有权解除合同并不承担支付保险金。2.答辩人通过网络渠道销售保险产品时设计了8项询问事项，要求被答辩人确认是否存在有询问内容出现的事项，凡出现任何一项不符合告知事项的，答辩人均会拒绝承保，系统也无法跳转到下一步。第二项告知内容为，被保险人在过去两年内是否做过以下一项或者几项检查并且检查结果有异常：X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜以及血液检查等等。投保人回答“否”。但其在2017年美年大健康、2018年名慈体检中心体检报告均出现了异常指标。其未尽到如实告知义务。3.被答辩人未履行如实告知义务，足以影响答辩人决定是否承保，符合《保险法》第十六条的规定。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 被告安心财产保险公司对原告刘传江提交的理赔决定通知书的真实性没有异议，但对其证明观点提出异议，认为被告作出拒赔的理由是原告未告知其身体情况而进行了投保，所以我公司才拒赔的。 对上述有争议的证据和事实，本院认定如下：理赔决定通知书是保险人对投保人提交的理赔申请审核后作出是否给付保险金决定的通知，其本身并不能证明保险人违约的事实。原告的举证达不到其证明目的。本院依法对该证据的证明观点不予确认。 被告安心财产保险公司对原告刘传江提交的淮南市第一人民医院住院病历复印件的真实性没有异议，但对其证明观点提出异议，认为保险人不给付保险金是投保人未履行如实告知义务。 对上述有争议的证据和事实，本院认定如下：原告刘传江提交该组证据旨在证明其于2020年1月在淮南市第一人民医院被诊断患有肺恶性肿瘤（右下肺腺癌pT1bNOMOIA期），属于案涉保险合同约定的保险事故，符合理赔条件。被告安心财产保险公司的质证意见不具备针对性，不予采信。本院依法对该组证据的证明观点予以确认。 原告刘传江对被告安心财产保险公司提交的电子保单、网上投保信息截图、保险条款复印件提出异议，认为保单和条款是真实的，但保险公司没有向我询问，不存在未如实告知。 对上述有争议的证据和事实，本院认定如下：该组证据是双方订立案涉保险合同的相关凭证，证明双方之间的人身保险合同依法成立，并没有反映保险人向投保人进行询问的事实。被告的举证达不到其证明目的。本院依法对该组证据的证明观点不予确认。 原告刘传江对被告安心财产保险公司提交的“刘传江本人回答保险公司询问事项的系统截图”提出异议，认为保险公司没有向我进行过询问，截图上“刘传江本人回答保险公司询问事项的系统截图”字样是保险公司自行添加的，没有关联性。 对上述有争议的证据和事实，本院认定如下：被告安心财产保险公司提交的网上投保信息截图不能完整地反映是谁在向谁进行询问，截图上“刘传江本人回答保险公司询问事项的系统截图”字样是被告自行添加的，且“是否做过以下一项或者几项检查并且检查结果有异常：X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜以及血液检查等等”中的“异常”表述也不明确，何况原告刘传江对此网络询问亦予以否认。本院依法对该组证据的证明观点不予确认。 原告刘传江对被告安心财产保险公司提交的网上投保截图10张、健康询问截图3张、手机应用操作视频1份提出异议，认为截图上没有时间，购买保险时没有人向我询问，健康告知书也没有见到。 对上述有争议的证据和事实，本院认定如下：该组证据不能完整地反映是谁在向谁进行询问，也没有具体时间，其余分析意见同上。本院依法对该组证据的证明观点不予确认。 原告刘传江对被告安心财产保险公司提交的名慈体检中心和美年大健康体检中心电子体检报告复印件的真实性没有异议，对证明观点有异议，认为没有人向我询问。 对上述有争议的证据和事实，本院认定如下：《保险法》司法解释二第六条第一款规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。被告安心财产保险公司首先要完成对投保人进行了询问这一事实的举证，才能达到证明投保人是否尽到了如实告知义务的目的。庭审中，被告安心财产保险公司未能完成是否对投保人进行了询问事实的举证，其以两份体检报告的结果欲证明投保人未履行如实告知义务，显然不能达到证明目的。本院依法对该组证据的证明观点不予确认。 原告刘传江对被告安心财产保险公司提交的保险公司面访及笔录照片提出异议，认为面访的时候我已经如实告知了。 对上述有争议的证据和事实，本院分析认定意见同上。 原告刘传江对被告安心财产保险公司提交的理赔申请书、保险公司理赔决定书复印件的真实性没有异议，对证明观点有异议。 对上述有争议的证据和事实，本院分析认定意见同上。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年和2018年，刘传江连续在水滴保险商城网上购买重大疾病保险，保险人是天安保险公司。2019年10月份，水滴保险商城网上提示重大疾病保险即将到期，请续保。同年10月11日，刘传江按照提示交费660元续保。同日生成的电子保单（保单号为1000012060170190003638502）载明：投保人、被保险人均为刘传江；保险人为安心财产保险公司；保险期间自2019年10月12日00时00分00秒起至2020年10月11日23时59分59秒止；保障内容为重大疾病保险金、轻症疾病保险金均为50万元；适用条款《安心财产保险有限责任公司重大疾病保险条款（2017版）》。特别约定1、首次罹患条款中约定80种重大疾病，给付保额；合同终止。……。《安心财产保险有限责任公司重大疾病保险条款（2017版）》第30.4.1约定了恶性肿瘤为保障范围内。 2019年10月15日，刘传江在淮南美年大健康体检机构查出“肺部见小结节建议专科诊治”。2020年1月10日，刘传江经淮南市第一人民医院诊断患有肺恶性肿瘤（右下肺腺癌pT1bNOMOIA期），住院治疗11天。之后，刘传江向安心财产保险公司申请理赔。 2020年4月2日，安心财产保险公司向刘传江送达理赔决定通知书，对其提交的保险理赔申请，经审慎核定，本次理赔结果如下：鉴于被保险人刘传江存在投保前既往2年内身体健康检查结果异常记录（2018年9月18日于名慈健康体检中心体检结论：右下肺结节灶、肝脏脂肪浸润、胰腺脂肪浸润、双肾结晶等），与投保时健康询问告知内容不符，投保人刘传江未履行如实告知义务，根据《保险法》及合同条款相关规定，本公司解除您的保险合同并终止效力；本公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任。 本院认为，根据原、被告的诉辩意见，本案争议的焦点为：1.原告刘传江作为投保人在投保时是否尽到了如实告知义务？2.原告的患病是否达到案涉保险合同约定的保险事故的成就条件？3.原告刘传江的诉讼请求是否有事实和法律依据？ 分析认定如下：1.最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条第一款规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问的范围及内容有争议的，保险人负举证责任。本案中，案涉重大疾病保险是在水滴保险商城网上进行投保和承保。被告安心财产保险公司作为保险人对询问的范围及内容负有举证义务，但在整个案件的审理过程中，被告安心财产保险公司提交的网上投保信息截图不能完整准确地反映是谁在向谁进行询问，截图上“刘传江本人回答保险公司询问事项的系统截图”字样是被告自行添加的，且“是否做过以下一项或者几项检查并且检查结果有异常：X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜以及血液检查等等”中的“异常”表述也不明确，何况原告刘传江对此网络询问亦予以否认。既然被告不能证明其作为保险人向投保人实际进行了询问，那就更不能证明原告在投保时未尽到我国《保险法》第十六条所规定的如实告知义务。 2.案涉保险合同是被告安心财产保险公司（保险人）和原告刘传江（投保人、被保险人）经过协商一致订立的，是其真实意思表示，应当遵循诚实信用和公平原则来确定各自的权利义务。该保险合同适用《安心财产保险有限责任公司重大疾病保险条款（2017版）》，条款第30.4.1约定了恶性肿瘤为保障范围内。刘传江经淮南市第一人民医院诊断患有肺恶性肿瘤（右下肺腺癌pT1bNOMOIA期），符合案涉合同约定的保险事故，已达到给付保险金的成就条件。 3.被告安心财产保险公司（保险人）以原告刘传江（投保人）未履行我国《保险法》第十六条规定的如实告知义务而解除案涉保险合同，不承担保险责任，与庭审查明的事实不符，理由不能成立。原告的诉讼请求，有事实和法律依据。 综上所述，案涉保险事故发生在保险合同有效期内，安心财产保险公司依法应当按照保险合同的约定给付保险金50万元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告安心财产保险有限责任公司于本判决生效后五日内一次性给付原告刘传江保险金50万元，合同终止。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费8800元，由被告安心财产保险有限责任公司负担（应于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 权利人应当在判决书确定的义务履行之日起两年内向本院申请执行。 审 判 长  费 云 人民陪审员  谢培仁 人民陪审员  刘晓燕 二〇二〇年九月二十七日 法官助理陆彬 书记员徐高婕 附证据目录清单： 原告刘传江提供的证据： 1.刘传江的身份证复印件； 2.安心财产保险有限责任公司的企业信息查询单； 3.电子保单复印件； 4.《安心财产保险有限责任公司重大疾病保险条款（2017版）》复印件； 5.理赔决定通知书； 6.网上签订保险合同的手机截图（2017年、2018年）； 7.淮南市美年大健康的体检报告； 8.淮南市第一人民医院住院病历复印件（刘传江）。 被告安心财产保险有限责任公司提供的证据： 1.安心财产保险有限责任公司营业执照复印件、法定代表人身份证明以及法定代表人身份证复印件； 2.电子保单、网上投保信息截图、保险条款复印件； 3.刘传江回复被告询问的截图复印件； 4.网上投保截图10张、健康询问截图3张、手机应用操作视频1份； 5.名慈体检中心和美年大健康体检中心电子体检报告复印件； 6.保险公司面访及笔录照片； 7.理赔申请书、保险公司理赔决定书复印件。 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十六条第一、二款订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第六条第一款投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负有举证义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。 离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。