贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初8701号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路**。统一社会信用代码：91520100214481698P。负责人：饶陨年，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：韩笑，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201811037888。被告：邓永学，男，1971年9月16日生，汉族，住贵州省六盘水市钟山区。委托诉讼代理人：黄攀，执业证号：32409051100224。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告邓永学金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行中西支行委托诉讼代理人韩笑，被告邓永学委托诉讼代理人黄攀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告邓永学偿还所欠原告本金166001.71元，利息3497.56元，违约金1905.76元，合计171405.03元（利息、违约金暂计算至2020年4月14日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；二、判令被告邓永学支付律师费1800元；三、本案诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行中西支行诉称，被告向原告申领卡号为62×××95的信用卡。被告申领信用卡后，多次使用、透支信用卡款项。但未按规定偿还透支款项及手续费，经多次电话、上门催收未果。截至2020年4月14日，邓永学62×××95信用卡欠款本金166001.71元，利息3497.56元，违约金1905.76元，合计171405.03元。根据中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定，若被告不按规定还款，则应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计收违约金，每期最高500元。为维护自身权利，原告工行中西支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告邓永学辩称，第一，被告申请的是借记卡，不是信用卡。原告放款为18.2万元，但被告实际只得到149240元，这是扣除了手续费、分期付款费等相关费用。第二，被告获得的贷款不是本案原告发放，请法庭核实原告是否具有诉讼主体资格。第三，被告已经还款39999.8元，原告起诉金额与事实不符。律师费不应由被告承担。经审理查明：2019年4月7日，邓永学（甲方）在中国工商银行银行股份有限公司贵阳指月支行（以下简称工行指月支行）申请办理“E分期信用卡”，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约均约定，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；甲方透支超60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其信用卡的使用。工行指月支行受理申请后，报经其上级工行中西支行审核，工行中西支行向邓永学发放卡号为62×××95的信用卡。邓永学于2019年4月7日使用案涉信用卡分两笔透支消费合计18.2万元（98400元支付至贵州江立建材，83600元支付至贵阳宏益房地产经纪）并采用分期付款方式还款。信用卡账单显示，账单分期60期，分期付款手续费费率18%；透支金额18.2万元，首期还款3053元，每期还款3033元；分期手续费32760元，每期应付手续费546元。邓永学于分期凭证中签字确认上述分期付款情况。邓永学于2019年9月7日开始发生逾期，之后多次未能按时足额偿还月供本金及分期手续费用。工行中西支行于2020年2月26日将剩余未入账本金148617元（第12期）一次性计入信用卡应还账户，之后未再计收分期手续费。截止2020年4月14日，工行中西支行主张邓永学尚欠透支资金166001.71元（含透支本金163271.71元和分期手续费2730元），利息3497.56元，违约金1905.76元。邓永学提交资金流水信息证实在2019年4月7日发生透支消费后，由案外人陈虹转入邓永学账户149240元，邓永学以此主张虽然贷款是18.2万元，但实际得到的款项被扣除了32760元的分期付款手续费，仅为149240元。工行中西支行认为邓永学与第三人之间的交易与本案无关。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的书证材料在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，工行指月支行受理被告邓永学的信用卡申请，但实际审核、发卡及信用卡管理均为原告工行中西支行，故被告邓永学实际是与原告工行中西支行建立关于信用卡使用及管理的合同关系，故原告工行中西支行诉讼主体资格适格，原告工行中西支行有权依据案涉信用卡章程及领用合约主张债权利。被告邓永学签署的信用卡申请表和签字认可的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》均系双方当事人真实意思表示，应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。被告邓永学与案外人陈虹之间的交易与本案无关，其主张仅得到149240元的贷款，并没有充足证据予以证实，应承担举证不能的不利后果，故对该意见，本院不予采纳。现被告邓永学持卡透支消费18.2万元，却多次未能按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行中西支行有权停止案涉信用卡的使用，权将剩余透支本金及费用一次性计入信用卡账户，要求被告邓永学偿还剩余透支本金及分期手续费，并按照信用卡章程和领用合约中的约定支付利息及违约金。根据中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。分期手续费作为服务费用的一种，不应计收利息。因被告邓永学采取分期付款方式还款，其还款款项中不仅有抵扣本金的部分，还有抵扣分期手续费以及逾期导致的利息、违约金等费用，因此，对其主张还款后本金金额不符的辩解意见于事实、法律无据，本院不予采纳。故对原告工行中西支行要求被告邓永学偿还信用卡透支本金163271.71元、分期手续费2730元、利息3497.56元、违约金1905.76元的诉请，本院予以支持。2020年4月14日之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止，每月不超过500元。原告工行中西支行未能提交证据对律师费的实际发生和支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行要求被告支付律师费的诉请，本院不予支持。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告邓永学于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行信用卡透支本金人民币163271.71元、分期手续费人民币2730元、利息人民币3497.56元、违约金人民币1905.76元，本金、手续费、利息和违约金均暂计算至2020年4月14日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止（违约金每月不超过人民币500元）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3764元，减半收取1882元，由中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担20元，由被告邓永学负担1862元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年九月七日法官助理刘川平书记员余爽爽