四川省达州市通川区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1702民初931号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行，住所地四川省达州市通川区红旗路128号宏峰大厦B栋街29号。 负责人：吴雪莲，行长。 委托诉讼代理人：田南，男，1972年3月30日出生，汉族，住四川省达州市通川区。 委托诉讼代理人：范代玉，四川果然律师事务所律师。 被告：何伦伟，男，1994年6月6日出生，汉族，住四川省达州市达川区。 被告：何京桥，男，1968年9月29日出生，汉族，住四川省达州市达川区。 被告：四川宏义发展集团有限公司，住所地四川省达州市通川区犀牛大道68号江湾城一期34幢1层。 法定代表人：向荣。 委托诉讼代理人：刘倩，四川远创律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行与被告何伦伟、何京桥、四川宏义发展集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行委托诉讼代理人田南、范代玉，被告四川宏义发展集团有限公司委托诉讼代理人刘倩到庭参加诉讼，被告何伦伟、何京桥经本院传票传唤未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告何伦伟立即偿还原告借款432224.22元及双方于2018年3月5日签订《个人消费贷款及担保合同》约定的利息、罚息；2.判决原告对被告何伦伟抵押给原告的位于达州市通川区××期××幢××单元××楼××号房屋的拍卖、变卖或折价款在担保范围内优先受偿；3.被告二、三在保证范围内对第一项诉讼请求承担连带偿还责任。事实和理由：2018年2月23日，被告二向原告出具《保证函》声明其自愿为被告一因购买通川区××期××幢××单元××楼××号房屋在原告处的贷款本金、利息、罚息和相关费用承担不可撤销的连带责任保证。2018年3月5日，被告一、三与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告为被告一提供金额为44万元的贷款，贷款期限360个月；抵押物为被告一位于通川区××期××幢××单元××楼××号房屋；保证人被告三提供阶段性担保等。后办理房屋抵押预告登记。2018年4月2日，原告发放贷款44万元，被告一出具《借据》，载明借款金额44万元，借款期限2018年4月2日至2048年4月2日，年利率5.39%，还款方式等额本息。后被告一未按合同约定履行还款义务。 何伦伟、何京桥未作答辩。 四川宏义发展集团有限公司辩称，被告四川宏义发展集团有限公司作为开发商为被告何伦伟按揭贷款担保属实，被告何伦伟未按期偿还借款，原告曾扣划通过被告四川宏义发展集团有限公司账户划扣了几期保证金,在后期处理中应纳入核算。原告主张抵押权，根据担保法规定，被告四川宏义发展集团有限公司在抵押担保以外的债权承担责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人的举证，本院对本案有争议的事实相关证据审核认定如下：原告提交《个人消费贷款及担保合同》、《保证函》、《不动产登记证明》、《借据》、交易明细等。证明被告何伦伟在原告处借款，被告何京桥、四川宏义发展集团有限公司提供担保的事实。被告何伦伟、何京桥未到庭发表质证意见；被告四川宏义发展集团有限公司对前述证据质证意见未无异议。原告提交的前述证据客观真实，予以采信。 本院经审理认定事实如下：2018年2月23日，被告何京桥向原告出具《保证函》，明确知晓被告何伦伟向原告申请借款购买位于达州市通川区××期××栋××单元××号房屋，声明同意为该贷款提供不可撤销的连带责任保证，有义务代为偿还被告何伦伟应偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。2018年3月5日，原告（贷款人）与被告何伦伟（借款人、抵押人）及四川宏义地产控股集团有限公司（保证人）签订《个人消费贷款及担保合同》，主要约定被告何伦伟在原告处借款44万元用于购买坐落通川区××城六期2幢2单元27层房屋；借款期限360个月；借款利率以借款中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮10%后确定，实际利率以借据为准；还款方式为按月等额本息还款法；罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等；抵押：贷款人自愿用所购房屋提供抵押担保；保证：保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，保证对正式抵押登记后到期的借款人的债务免除保证责任等。嗣后，原告、被告何伦伟就前述合同约定的抵押房屋办理了预售商品房抵押权预告登记。2018年4月2日，原告按约定发放借款44万元。被告何伦伟出具的《借据》载明：借款金额44万元，借款期限360个月（从2018年4月2日至2048年4月2日），年利率5.39%，还款方式等额本息。 在合同履行过程中，被告何伦伟未按约定期限偿还借款，从2019年起至今未足额还款，截止2020年9月8日，被告何伦伟下欠到期本金5996.05元、利息22559.03元、罚息31.96元。下欠借款本金余额共计430804.09元。 同时查明，四川宏义地产控股集团有限公司已更名为四川宏义发展集团有限公司。 本院认为，原告与被告何伦伟、被告四川宏义发展集团有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。原告按照合同约定履行了出借义务，被告何伦伟未按合同约定履行还款义务，构成违约，其应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权提前收回借款，鉴于原告按合同自然到期金额主张2020年9月8日此前的利息、罚息的实际情况，结合原告的诉讼请求，视为其要求被告何伦伟提前还款的日期为2020年9月9日。同时，根据合同约定，此后应按罚息利率计算罚息。现被告何伦伟下欠本金金额为430804.09元，原告主张超出金额，不予支持。现案涉抵押房屋未办理正式抵押，根据合同约定，被告四川宏义发展集团有限公司应对被告何伦伟下欠的案涉债务承担连带保证责任。案涉抵押房屋尚未办理抵押登记，原告主张对合同约定的抵押房屋享有优先受偿权，于法无据，不予支持。原告接受被告何京桥出具的《担保函》，并向被告何伦伟发放借款，原告与被告何京桥之间的保证合同成立，被告何京伦明为案涉借款提供连带责任保证，予以确认。原告主张要求被告何京桥承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定，判决如下： 一、限被告何伦伟在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行偿还借款本金430804.09元及利息、罚息（截止2020年9月8日的利息22559.03元、罚息31.96元，从2020年9月9日起以未归还的借款本金为基数按《个人消费贷款及担保合同》约定的罚息利率计算罚息至本金付清之日止）； 二、被告四川宏义发展集团有限公司、何京桥对被告何伦伟上列债务承担连带保证清偿责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司达州市通川区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7783元，由何伦伟负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 长  刘小科 审 判 员  黄 娟 人民陪审员  彭绪瑶 二〇二〇年九月十七日 书 记 员  赖 欣