河北省邯郸市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀04民终3176号 上诉人（原审被告）：张薇，女，1974年11月4日生，汉族，住邯郸市邯山区。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司邯郸东城支行，住所地邯郸市陵园路**。 负责人：刘春乐，该支行行长。 委托诉讼代理人：程丹丹，河北神威律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王玉欣，河北神威律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：邢磊，男，1973年4月28日生，汉族，户籍地：邯郸市邯山区，现住。 被上诉人（原审被告）：孙涛，男，1982年4月27日生，汉族，住邯郸市峰峰矿区。 被上诉人（原审被告）：河北赞华汽车服务有限公司邯郸分公司，住，住所地邯郸冀南新区城南办事处辛庄营村/div> 负责人：张海平，该分公司经理。 被上诉人（原审被告）：河北赞华汽车服务有限公司，住，住所地河北省石家庄市长安区丰收路与国际汽车大道交叉口东100米奥北公元**9-2-703/div> 法定代表人：刘强，该公司总经理。 上诉人张薇因与被上诉人中国农业银行股份有限公司邯郸东城支行（以下简称农行邯郸东城支行）、邢磊、孙涛、河北赞华汽车服务有限公司邯郸分公司（以下简称赞华汽车邯郸分公司）、河北赞华汽车服务有限公司（以下简称赞华汽车服务公司）金融借款合同纠纷一案，不服河北省邯郸市邯山区人民法院（2019）冀0402民初2807号民事判决，向本院提出上诉，本院2020年7月22日立案后，依法组成合议庭，不开庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 张薇上诉请求：1、撤销一审判决第三项中张薇对本判决第一项确定的债务担连带清偿责任内容，改判张薇对该债务不承担偿还责任；2、本案诉讼费用由农行邯郸东城支行承担。事实和理由：1、一审违反法定程序，影响案件正确判决。一审未按照法律规定程序用传票方式通知张薇开庭时间和地点，导致张薇未能充分准备庭审，损害了张薇行使诉讼权利和庭审权利。张薇在网上自行查找到开庭时间和地点。判决后，一审也未按规定通知张薇领取判决书；2、一审对本案主要事实未查清。①一审对于车牌号为冀Ｄ×××××大众途锐汽车的实际所有者和所在地未核实清楚。该车虽然在邢磊名下，但邢磊不是该车的真正使用者和所有人。一审虽对该车进行了查封，但并未实际扣押，该车下落不明。邢磊自2015年10月份开始未按约缴纳贷款，但农行邯郸东城支行未通知担保人还款，农行邯郸东城支行此前多次在法院起诉，但不交诉讼费用，使得案件撤诉，利息增加。故农行邯郸东城支行在明知汽车属于贬值物的情况下，未采取任何适当的行动来保证抵押物价值，由此产生的一切损失应当由农行邯郸东城支行自行承担。②一审对张薇的保证人资格认定不清。张薇并未与农行邯郸东城支行签订保证合同，同时农行邯郸东城支行未按照规定的保证人审核流程办理贷款业务，张薇从未向银行提供任何收入证明和银行流水；3、一审判决第15页第20行关于“邢磊名下的大众途锐汽车（冀Ｄ×××××）”出现错误，该汽车牌照号应为冀Ｄ×××××，应及时补正，以维护法律文书的严肃性；4、邢磊、抵押车辆的实际所有者白峰、赞华汽车邯郸分公司涉嫌诈骗。赞华汽车服务公司存在多项不良记录，银行账目无流水，农行邯郸东城支行未对该公司的资格尽到审核义务。 农行邯郸东城支行辩称，1、一审程序合法，一审开庭依法进行了公告，张薇也参加了庭审；2、一审认定事实正确。是邢磊与我方签订的担保借款合同，该车辆也依法登记在邢磊名下，张薇所称车辆的使用者和实际所有人是谁不影响本案的借款关系成立；3、张薇自愿向我方出具了共同还款承诺书，自愿对邢磊的借款承担还款责任，不存在法律规定的合同无效的情形，张薇也未在法定期限内申请合同无效或撤销合同，因此张薇应承担连带保证责任，本案应予维持；4、张薇所称涉嫌诈骗应向公安机关报案，与本案借款合同没有关联。 孙涛针对张薇的上诉表示无意见。 邢磊、赞华汽车邯郸分公司、赞华汽车服务公司未答辩。 农行邯郸东城支行向一审法院起诉请求：1.判决邢磊归还农行邯郸东城支行信用卡透支款本金332848.67元，支付利息256510.51元，分期手续费15200元、逾期还款违约金7069.72元（利息、逾期还款违约金自2015年10月10日至2019年6月4日）共计611628.9元。余欠利息、逾期还款违约金自2019年6月4日至本息还清之日；2.判决农行邯郸东城支行对邢磊名下大众途锐汽车优先受偿；3.判决张薇、孙涛、赞华汽车邯郸分公司和赞华汽车服务公司对以上债务承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用由邢磊、张薇、孙涛、赞华汽车邯郸分公司和赞华汽车服务公司承担。 一审法院认定事实：2014年3月10日，赞华汽车邯郸分公司（甲方）与邢磊（乙方）签订《信用卡汽车分期付款购车协议》，约定“一、乙方确定通过甲方购买汽车（壹）台，型号是大众途锐，最终发票价为小写890000元，总计人民币：大写捌拾玖万元。二、甲乙双方在签署此协议后，由乙方持本协议在十天内到农行邯郸东城支行按照有关规定申请办理信用卡汽车分期付款手续。三、本协议签字生效后，车型和车价不得变动，如果乙方需要变动车型和车价需交壹仟元的手续费。四、本协议自签署之日到购车手续完毕有效期为叁拾天。五、中国农业银行股份有限公司同意信用卡汽车分期付款后，由甲方为乙方垫付汽车分期资金600000元提车，办理完各种手续后，乙方不可撤销授权农行邯郸东城支行把乙方的信用卡汽车分期资金转入甲方农行邯郸东城支行开设的账户中”，该协议有邢磊签字捺印和赞华汽车邯郸分公司加盖公章。根据上述协议，2014年3月27日，农行邯郸东城支行为贷款人，邢磊为借款人和抵押人，赞华汽车邯郸分公司为保证人，三方签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（中介模式汽车分期业务专用），约定“第四条还款4.1持卡人以本合同第十八条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。分期手续费如一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。4.2持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款额’，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗卡信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用”“8.3.1保证方式为连带责任保证。合同项下有多个保证人的，各保证人共同对持卡人承担连带责任。8.3.2保证期间为每期账单到期还款日起二年”“第十条违约责任10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为合同项下违约：（1）银行授予持卡人分期额度后，持卡人未按本合同约定用途使用分期额度或未在银行指定的期限内使用分期额度购买商品或服务；（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限额及其他相关费用中任何一项。10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限额、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权等费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用，构成犯罪的，银行有权按照国家相关法律规定，提请司法部门追究持卡人刑事责任”“十五条分期资金15.1分期资金用途：用于支付分期商户赞华汽车邯郸分公司（开户行：邯郸县支行营业室，账号50×××51）代银行为持卡人（汽车经销商全称）河北华菱丰汽车贸易有限公司购买（汽车品牌、型号）大众途锐垫付购车款，价格人民币（大写）捌拾玖万元（小写）890000元。15.2分期资金金额：分期资金金额为上述商品或服务款项的67.42%，人民币（大写）陆拾万元（小写）600000元。第十六条分期手续费16.1本合同项下分期手续费费率为11.4%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费＝分期资金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）陆万捌仟肆佰元，（小写）68400元。第十七条分期期数分期期数：24＋12期”“第二十条担保方式本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为以下第1、3种。1、保证担保赞华汽车邯郸分公司。3、抵押。第二十一条21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：河北邯郸，所有权人邢磊。”“第二十三条违约责任23.1担保人如发生本合同10.5约定行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金数额的20%计算；给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。23.2持卡人、抵押人如违反本合同8.4.5约定的，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期资金数额的20%计算；给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿”。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）约定“滞纳金最低还款额未偿还部分的5%”“利息和费用1、免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超额费。3、乙方使用授信额度取现及转款的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。5、对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时支付手续费。电子现金账户不计付利息”，“第五条对账3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息，各项费用的顺序进行偿还”。根据《中国农业银行金穗信用卡章程》约定“第五条‘记账日’指发卡银行将持卡人交易款项或根据规定将费用、利息等计入其信用卡账户的日期。‘账单日’指发卡银行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息、计算出持卡人应还款额的日期。‘到期还款日’指发卡银行规定的贷记卡持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。‘免息还款期’指贷记卡持卡人除取现透支、转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。‘全部应还款额’指截至当前账单日，贷记卡持卡人累计经发卡银行记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。‘最低还款额’指发卡银行规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应偿还的最低金额，包括累计未还各类交易本金、费用及利息的一定比例，超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和”、“第二十二条贷记卡计息规定（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款日最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费”。2014年3月11日，张薇、孙涛签订《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》约定“借款人申请金穗贷记卡专项商户分期付款业务，与贵行签订合同编号邯县农银20141359《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。本人承诺为借款人在贵行申请的借款承担共同还款责任，并保证：若借款人不能按期还款，贵行有权直接扣划我的任何银行存款用于归还借款人欠款本息、手续费等”。合同签订后，2014年4月10日，邢磊为案涉汽车大众途锐（冀Ｄ×××××）办理了抵押登记。2014年5月5日，农行邯郸东城支行将600000元转至赞华汽车邯郸分公司账户。2015年10月10日起，邢磊不再偿还借款，农行邯郸东城支行多次催要未果，诉至法院，诉请如前。 另查明，邢磊与张薇系夫妻关系，二人于1997年7月7日办理结婚登记，2019年离婚。赞华汽车邯郸分公司原名称为石家庄市赞华汽车服务有限公司邯郸分公司，2014年12月10日，变更为现名称。农行邯郸东城支行原名称为中国农业银行股份有限公司邯郸县支行，2017年1月16日变更为现名称。 一审法院认为，邢磊、赞华汽车邯郸分公司、赞华汽车服务公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证和抗辩的诉讼权利。邢磊为购买汽车与赞华汽车邯郸分公司、农行邯郸东城支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，并且三方均在该合同上签字盖章，表示承诺和遵守该合同，且该合同不违反相关法律规定，该合同有效，农行邯郸东城支行与邢磊之间存在借贷合同关系，农行邯郸东城支行与赞华汽车邯郸分公司之间存在保证关系。农行邯郸东城支行按约发放贷款，已经履行了合同义务，邢磊未按期还款，属于违约行为。因此农行邯郸东城支行主张，于法有据，予以支持。根据农行邯郸东城支行提供的证据证明，自2015年10月10日起截止2019年6月4日，邢磊累计欠付农行邯郸东城支行信用卡透支本金332848.67元，利息256510.51元、分期手续费15200元、逾期还款违约金7069.72元，以上共计611628.9元的事实可以认定。邢磊未按《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定偿还透支款显属违约，依约、依法应承担违约责任。邢磊以大众途锐汽车（冀Ｄ×××××）为该笔借款提供抵押并办理抵押登记，抵押权依法设立，农行邯郸东城支行有权就该抵押车辆优先受偿。张薇、孙涛分别签署《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》，承诺“借款人申请金穗贷记卡专项商户分期付款业务，与贵行签订合同编号邯县农银20141359《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。本人承诺为借款人在贵行申请的借款承担共同还款责任，并保证：若借款人不能按期还款，贵行有权直接扣划我的任何银行存款用于归还借款人欠款本息、手续费等”，故农行邯郸东城支行请求张薇、孙涛对邢磊的债务承担连带偿还责任予以支持。因赞华汽车邯郸分公司作为邢磊借款的保证人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》加盖公章且赞华汽车邯郸分公司是赞华汽车服务公司的分公司，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条“法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记，依照其规定。分支结构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”的规定，关于农行邯郸东城支行请求赞华汽车服务公司、赞华汽车邯郸分公司对邢磊的债务承担连带责任的诉讼请求，应当由赞华汽车邯郸分公司以其管理的财产承担连带责任，不足以承担的，由赞华汽车服务公司承担。关于张薇、孙涛辩称其因被骗而签署《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》，但因未提交任何证据，因此对张薇、孙涛的辩称不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定判决：一、被告邢磊在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司邯郸东城支行信用卡透支款本金332848.67元，利息256510.51元、分期手续费15200元、逾期还款违约金7069.72元，以上共计611628.9元（余欠利息、逾期还款违约金自2019年6月5日起按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算至本息还清之日）；二、被告邢磊不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司邯郸东城支行享有邢磊名下的大众途锐汽车（冀Ｄ×××××）的折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告张薇、被告孙涛、被告河北赞华汽车服务有限公司邯郸分公司对本判决第一项确定的债务担连带清偿责任，被告河北赞华汽车服务有限公司邯郸分公司不足以承担的，由河北赞华汽车服务有限公司承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9916元，由被告邢磊负担。 二审期间，张薇提交如下证据： 证据1、《中国农业银行信贷业务担保管理办法》，证明农行邯郸东城支行未按规定办理贷款，担保合同应当无效；证据2、中国审判流程信息公开网打印的审判信息及邯郸市邯山区人民法院（2017）冀0402民初553号民事裁定书，证明农行邯郸东城支行恶意诉讼，扩大损失；证据3、邢磊与白峰的银行流水，证明车辆所有人为白峰。 农行邯郸东城支行质证意见：证据1是内部规定不是法律规定，张薇是作为共同还款人做的担保，也不符合该规定的情况；对证据2，只能证明银行主张过权利，不能证明银行恶意诉讼，利息的计算也不是因为诉讼增加，而是根据合同约定计算的；对证据3、系复印件，真实性有异议，该流水也不能证明与本案存在关联，只能证明白峰与邢磊有资金往来，不能证明车辆实际所有人，应依据车辆登记认定。 孙涛质证意见，对情况不清楚，与邢磊不认识，是亲戚让我提供的担保，签了共同还款协议。银行利息太高，且一直未告知，导致利息翻倍。 二审查明，一审法院2019年7月30日立案受理该案后，于2019年9月11日按照张薇向农行邯郸东城支行出具的共同还款承诺书上载明的地址和联系方式以法院专递方式向张薇送达起诉状等应诉手续，但因收件地址无人，电话无法联系而被退回。而后一审法院又根据张薇户籍载明的地址向张薇直接送达，但仍未送达到，邯山区浴新南街道办事处陵西南社区居委会出具证明，张薇、邢磊常年不在该辖区居住。后一审法院于2019年10月9日拟定公告，并于2019年10月15日在人民法院报刊登公告，采取公告送达方式向张薇等送达起诉状等应诉手续，并定于2010年12月30日开庭审理该案。张薇于2019年10月10日到一审法院领取了起诉状等应诉手续，并填写了送达地址确认书，一审法院当时并未向张薇送达开庭传票。2019年12月30日一审开庭审理该案，张薇到庭参加了诉讼。一审法院2019年12月31日作出判决，张薇于2020年1月20日领取了判决。 另查明，农行邯郸东城支行在本案起诉前，曾以相同事实起诉，但后又撤诉。 本院查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。 本院认为，张薇对其出具《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》的事实并无异议，且该行为发生在其与邢磊夫妻关系存续期间，而张薇对其所主张的系受胁迫所签的事实并未提供相应证据，且也未在法定期限内申请撤销，故张薇签署《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》应属其真实意思表示，且不违反法律规定，张薇应按照该承诺书履行其相应义务。 张薇向农行邯郸东城支行出具的是《中国农业银行河北省分行共同还款承诺书》，故张薇并非保证人。张薇上诉所称农行邯郸东城支行未按规定审查保证人资格问题属银行内部操作问题，不能因此减免张薇的责任，故对张薇该上诉主张不予支持。 《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。张薇出具了共同还款承诺，其亦负有到期归还借款本息的义务。农行邯郸东城支行虽曾经发起过诉讼又撤诉，但并未违反法律禁止性规定。《中华人民共和国物权法》第二百零二条规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。农行邯郸东城支行系在有效期间主张权利，故农行邯郸东城支行并未怠于行使其相应权利。邢磊作为借款人，张薇作为共同还款人，在借款合同逾期后仍未履行归还借款本息义务，是造成借款利息不断增加的根本原因，且邢磊作为抵押人，有妥善保管抵押物的义务。而农行邯郸东城支行收取逾期利息等符合合同约定及法律规定，故对张薇认为农行邯郸东城支行拖延诉讼，扩大损失应自行承担的上诉主张亦不予支持。 邢磊与农行邯郸东城支行签订借款合同的用途为购买汽车，在合同上注明车辆所有者为邢磊，且车辆亦登记在邢磊名下，并办理了抵押登记。而张薇亦出具了共同还款承诺书，张薇现并无证据证明在签订合同时已告知农行邯郸东城支行车辆实际所有人的事实，且该事实并不影响张薇承担责任，故对张薇该上诉主张不予采信。 张薇上诉所称邢磊等涉嫌诈骗问题，张薇并未提供相关证据印证，且农行邯郸东城支行对此亦不认可，故对张薇该上诉理由不予采信。 对于张薇上诉所称一审程序问题。一审法院虽未向张薇发送开庭传票，但张薇一审参加了庭审，未提出异议，并未影响张薇诉讼权利的行使，且也未对案件结果造成影响，故对张薇该上诉主张不予支持。对于一审判决的笔误问题，一审法院已出具裁定予以补正。而张薇申请调取证据问题，因并不影响本案认定，故本院不予采信。 综上所述，上诉人张薇的上诉理由不成立，应予驳回。一审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费9915元，由上诉人张薇负担。 本判决为终审判决。 审判长  赵建平 审判员  罗 琪 审判员  孙 佳 二〇二〇年九月十五日 书记员  郭铜娅