呼和浩特铁路运输法院   民事判决书   （2020）内7102民初323号   原告：中国大地财产保险股份有限公司内蒙古分公司。   负责人：德勒格尔，总经理。   委托诉讼代理人：肖伟东，内蒙古誉蒙律师事务所律师。   被告：康秀梅，女，1976年9月21日出生，汉族，户籍所在地黑龙江省铁力市，现住内蒙古自治区呼和浩特市。   原告中国大地财产保险股份有限公司内蒙古分公司（以下简称大地财保内蒙分公司）与被告康秀梅保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月4日立案后，依法适用普通程序，分别于2020年8月24日、9月9日公开开庭进行了审理。原告大地财保内蒙分公司的委托诉讼代理人肖伟东到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告大地财保内蒙分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付理赔款34756.55元，判令被告支付逾期保费1743.99元；判令被告以理赔款与逾期保险费之和36500.54元为基数，以年利率24%自2019年12月10日暂计算至2020年5月10日为3650.05元，至实际给付之日的违约金继续计算；以上总金额暂计为40150.59元。2、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年2月20日，被告与中国光大银行签订《个人借款合同》，约定借款金额40000元，年利率7.6%，借款期限自2019年2月20日至2022年2月20日。同日，被告基于上述贷款作为投保人向原告购买个人贷款保证保险，被保险人为光大银行。原告同意承保，双方约定保证保险金额47560元，保险费每月480元（每月保费率1.2%），由光大银行在每月还款日代扣，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。此外，原被告还约定，如发生理赔事项，理赔30日，被告仍未归还理赔款和未付保费，原告有权以尚欠全部款项为基数，从理赔之日起按照每日千分之一，向被告主张违约金，同时被告还应承担原告实现债权支出的合理费用。但基于综合考量，原告仅以年利率24%主张违约金。被告自2019年9月开始逾期归还贷款。2019年12月9日原告向光大银行理赔34756.55元，该银行向原告出具了《权益转让书》，为此原告诉至本院，判如所请。   上述事实有原告提举的以下书证予以证实：《个人贷款合同（无担保条款）》、借据、放款成功清单、中国大地个人贷款保证保险保险单及条款、代偿债务与权益转让确认书、银行流水及代偿款分项明细。上述书证经当庭提举，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院依法予以确认并在卷佐证。被告经本院合法传唤未到庭，因其放弃当庭陈述、当庭举证、当庭质证的权利而产生的对其不利的诉讼后果，应由其自行承担。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月20日，被告与中国光大银行呼和浩特丰州路支行（以下简称光大银行丰州路支行）签订《个人贷款合同（无担保条款）》。光大银行丰州路支行向被告发放贷款40000元，贷款期限为36个月，自2019年2月20日至2022年2月20日止，年利率7.6%。同时该合同对罚息利率进行约定，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2019年2月20日，光大银行丰州路支行依约向被告发放贷款40000元。同时被告作为投保人，以光大银行丰州路支行作为被保险人向原告投保中国大地个人贷款保证保险，约定保险金额47560元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止。每月保险费金额480元，保费率1.2%，每月按时缴纳，银行扣款之日。特别约定载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。   被告于2019年2月20日收到贷款40000元后，从2019年3月20日起按月偿还贷款本息及支付保费。从2019年9月份起被告逾期支付贷款本息及保费，达到80天，原告依据保险合同约定于2019年12月9日向被保险人光大银行丰州路支行提前清偿贷款本息合计34756.55元（其中本金33948.35元+利息779.18元+罚息29.02元）。   本院认为，被告康秀梅在原告保险公司处投保个人贷款保证保险，被告保险公司同意承保并签发保险单，是双方当事人的真实意思表示，保险合同合法有效，合同内容对双方当事人均产生拘束力。在本案中，被告自2019年9月未偿还贷款，原告保险公司依据保险合同约定，于2019年12月9日代被告偿还贷款本息合计34756.55元，向被告主张归还全部理赔款和未付保费的诉讼请求，本院予以支持。对于未付保费1743.99元的诉请。在本案中，被告康秀梅每月应付保费480元。逾期保费为480元×3个月+480元×19天/30天-0.01元即1743.99元。故对原告提出被告向其支付逾期保费的诉请，本院予以支持。关于原告主张的违约金，因双方当事人在保险合同中就违约金计算方式已进行了约定，原告当庭变更违约金按年利率24%计算。原告的主张符合法律规定，本院予以支持。故以原告欠款本息与逾期保费之和为基数，从理赔日2019年12月10日至实际支付之日按年利率24%计算。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   被告康秀梅于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司内蒙古分公司支付代偿款34756.55元、逾期保费1743.99元（以36500.54元为基数，按年利率24%计算从理赔日2019年12月10日至实际支付之日止）；   如未按本判决指定的期间履行给付义务，将依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费804元，由康秀梅负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。   审判长 路生才   审判员 张 璐   审判员 张小莉   二○二○年九月九日   书记员 苏建飞   本判决适用的法律条款   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》   第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。