山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1801号原告：山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行，住所地，太原市迎泽区迎泽大街６号，统一社会信用代码×××。负责人:高飞飞，该行行长。委托诉讼代理人：侯恒龙，山西弘韬（阳曲）律师事务所律师。被告：王江平，男，1977年9月9日出生，汉族，住山西省太原市。委托诉讼代理人：王锦雯，山西新国泰律师事务所律师。被告：朱振发，男，1964年5月4日出生,汉族,住山西省太原市。被告：张晓刚，男，1971年7月18日出生，汉族，住山西省太原市。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行与被告王江平、朱振发、张晓刚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人侯恒龙、被告王江平的委托诉讼代理人王锦雯到庭参加诉讼，被告朱振发、张晓刚经本院传票传唤后无正当理由未到庭。本案现已审理终结。山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王江平偿还原告贷款本金4350000元、贷款利息1022118.93元（暂计算至2020年4月8日）；2.判令被告王江平承担自2020年4月9日起至履行完还款义务期间的利息（以本金4350000元为基数，月利率12.75‰计算）；3.判令被告朱振发、张晓刚对上述债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2018年5月29日，原告与被告王江平签订了一份《个人借款合同》，合同约定贷款金额443万元，贷款期限为2018年5月29日起至2019年5月15日止，借款用途为还借款，月利率8.5‰，逾期利息为贷款利率*（1+50%）。合同签订后，原告依约将443万元贷款发放至被告王江平的指定账户。同日，原告与被告朱振发、张晓刚签订了《保证合同》，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用和其他一切费用，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。现该笔贷款已经逾期，借款人和担保人均没有按照合同约定履行还本付息的义务，被告在2020年7月27日偿还1万元，其中本金8782.61元，罚息1217.39元，截至2020年8月13日，被告应还本金为4341217.39元、利息411910.54元，罚息843718.8元，故诉至法院。被告王江平辩称，对于借款事实无异议，对起诉状中的本金、利息数额有异议。对原告当庭陈述的剩余本金为4341217.39元无异议，对利息数额有异议。被告于2020年8月12日调取银行流水及贷款信息，该信息反映案涉贷款所涉及利息合计为940212.65元，低于原告诉请截至2020年4月8日的利息数额。被告王江平认为2020年7月27日偿还的1万元均应为偿还本金。被告朱振发、张晓刚均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证。被告朱振发、张晓刚未到庭、怠于行使其诉讼权利。对原告和被告王江平无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.对原告主张和被告王江平之间存在金融借款关系的事实和向被告王江平发放贷款的事实，原告提供的《个人借款合同》、《王江平尧都银行还款计划》、借款借据、照片，《个人借款合同》、还款计划和借款借据均有当事人签字签章，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，且被告王江平对上述证据和借款事实均无异议，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，原告与被告王江平之间存在金融借款、向被告王江平发放贷款的事实可以认定。2.对原告主张的被告王江平欠款的金额，原告提供了王江平用还款计划、王江平结欠本金及利息、罚息计算表、王江平贷款正常利息计算表、王江平贷款罚息计算表、客户交易明细对账单，结欠本息明细表、贷款利息表、罚息表写明的被告王江平应支付本息金额和已支付本金、利息、罚息、应付金额、支付时间与被告王江平银行账户交易明细对账单、借款合同、还款计划表相互印证，且被告王江平认提交的欠付本息单据中载明的本金金额与原告计算主张的本金金额一致，故截至2020年8月13日，被告王江平尚欠本金4341217.39元的事实可以认定。经审查，关于罚息金额，因原告和被告王江平对欠付本金和罚息利率均无异议，故按照欠付天数和已付罚息金额计算的罚息为843718.80元，本院予以认定。关于利息金额，被告王江平提交的欠付本息单据中写明尚欠利息金额为98338.87元，原告主张截至2020年8月13日被告王江平尚欠利息为411910.54元，原告称利息金额不一致的原因为98338.87元为表内利息，差额313571.67元为表外利息，二者相加为被告王江平欠付的利息总额。根据合同约定，被告王江平按还款明细表确定的还款日还款，分期还款表写明贷款发放后，被告王江平于每月16日向原告偿还本金1万元，利息按日计算，借款期内应还利息总额为434936.50元。原告主张被告王江平分别于2018年6月16日支付利息42.74元、2018年6月20日支付利息22550.26元、2018年7月16日支付利息432.85元、2018年9月11日支付利息0.11元，与被告王江平提交的银行扣款信息一致，故被告王江平共计支付利息23025.96元可以认定，因此尚欠利息411910.54元可以认定。被告王江平认为其仅欠付利息98338.87元，应当对其已支付利息313571.67元提供证据证明，现被告王江平未能提供证据证明其已支付利息313571.67元，故本院对其辩解不予采纳。综上，本院对原告主张的被告王江平欠付本金、利息和罚息的情况予以认定。3.对原告主张的与被告朱振发、张晓刚之间存在金融借款担保的事实，原告提供的《保证合同》有当事人签字签章，该《保证合同》与上述借款合同相互印证，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故对其真实性、合法性、与本案待证事实的关联性及证明力予以认定，故原告与被告朱振发、张晓刚之间存在金融借款担保的事实可以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2018年5月29日，原告（作为“贷款人”）与被告王江平（作为“借款人”）签订了合同编号为×××的《个人借款合同》，合同约定：被告王江平向原告贷款443万元，贷款用途为还借款，贷款期限为2018年5月29日起至2019年5月15止，贷款利率为月利率8.5‰，日利率=年利率/360、月利率=年利率/12。还款方式为：分期还款，按还款明细表确定的还款日还款。被告王江平未按合同约定足额归还借款本金、支付利息的，原告按照以下方式计收利息：逾期贷款罚息=逾期本金金额*逾期天数*罚息利率，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一天，罚息利率=贷款利率*（1+50%）。该合同项下的担保方式为保证担保，由被告朱振发提供连带责任保证担保，合同编号为×××。被告王江平未按合同约定归还贷款本息，构成该合同项下的违约事件，原告有权要求被告王江平赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括但不限于贷款本金、利息、支付逾期利息、罚息、承担诉讼费、律师费等实现债权的费用。2018年5月29日，原告（作为“债权人”）与被告朱振发、张晓刚（均作为“保证人”）签订了编号为×××的《保证合同》，约定：为确保被告王江平和原告签订的编号为×××的《借款合同》（以下称主合同）的切实履行，被告朱振发、张晓刚愿意为被告王江平依主合同与原告所形成的债务提供保证担保。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、实现债权的费用和其他一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同日，被告朱振发和张晓刚分别签署《担保人责任告知书》，确认为被告王江平在原告的小额担保贷款提供保证担保。原告和被告王江平共同签署的借款借据显示：原告于2018年5月29日向被告王江平在原告处开设的账户中发放贷款443万元。截至2020年8月13日，被告王江平尚欠原告借款本金4341217.39元、利息411910.54元、罚息843718.80元。本院认为，原告与被告王江平签订的《个人借款合同》、与朱振发、张晓刚签订的《保证合同》，均有当事人签字签章确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告王江平发放了贷款443万元，被告王江平予以认可，现贷款已到期，被告王江平尚欠贷款本金4341217.39元、利息411910.54元，被告王江平应予偿还。关于罚息，被告王江平在借款到期时未按合同约定清偿本息，构成违约，原告有权对未偿还的本金计收罚息。根据合同约定，罚息利率为在贷款利率（月利率8.5‰，即年利率10.2%）基础上上浮50%为年利率15.3%，被告王江平应支付原告截至2020年8月13日的罚息843718.80元，并按照年利率15.3%计算向原告支付自2020年8月14日起至本息实际清偿之日止的罚息（以尚欠本金为基数计算）。关于被告朱振发和张晓刚的责任，案涉贷款于2019年5月15日到期，原告在保证期间内向被告朱振发和张晓刚主张保证责任，应予支持，故被告朱振发、张晓刚应对被告王江平的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，被告王江平、朱振发和张晓刚应当按照约定履行案涉合同义务，原告的相应请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款的规定，判决如下：一、被告王江平于本判决生效之日起六十日内偿还原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行借款本金4341217.39元、利息411910.54元、截至2020年8月13日的罚息843718.80元，及自2020年8月14日起至全部借款本息付清之日止的罚息（以尚欠贷款本金为基数按照年利率15.3%计算）；二、被告朱振发、张晓刚对被告王江平上述第一项确定的债务承担连带保证责任；三、驳回原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24702元、财产保全费5000元，由被告王江平、朱振发、张晓刚共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年九月二十日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉