文书内容重庆市南川区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0119民初3650号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南川支行，住所地重庆市南川区南城街道三圣居委钟楼街**，统一社会信用代码91500119908702176K。负责人：周毅，系该行行长。委托诉讼代理人：周宁波、肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：尹正伦，男，1975年5月18日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：程中美，女，1973年9月24日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：重庆恒安实业有限公司南川分公司，，住所地重庆市南川区XX街道办事处XX路**（XXXXXX）**统一社会信用代码91500119671039571K。负责人：何春明，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：张勇，重庆市南川区和谐法律服务所法律工作者。本院于2020年7月9日立案受理了原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行（以下简称农业银行南川支行）与被告尹正伦、程中美、重庆恒安实业有限公司南川分公司（以下简称恒安实业）金融借款合同纠纷一案，由审判员刘丹独任审理，适用简易程序于2020年7月31日公开开庭进行了审理。原告农业银行南川支行的委托诉讼代理人周宁波到庭参加诉讼，被告恒安实业的委托诉讼代理人张勇到庭参加诉讼，被告尹正伦、程中美经本院传票合法传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告尹正伦、程中美立即偿还借款本金311893.47元，并支付截至2019年9月16日的借款利息5558.96元、罚息2.96元、复利35.85元，共计317491.24元；2、判令被告尹正伦、程中美支付自2019年9月17日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算，复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上上浮50%计算）；3、判令被告恒安实业对以上债务承担连带保证责任；4、本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担;5、判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即重庆市南川区XX街道办事处XX路XX号（XXXXXX）XX幢X-X-X住宅（建筑面积108.23平方米）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。事实及理由：2014年6月16日，被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定被告尹正伦向原告借款36.4万元，期限240个月，若被告逾期偿还贷款，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告尹正伦、程中美立即清偿本息及相关费用。约定被告恒安实业承担连带担保责任，被告尹正伦、程中美以其位于重庆市南川区XX街道办事处XX路XX号（XXXXXX）XX幢X-X-X住宅（建筑面积108.23平方米）向原告提供担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括福利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖会、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2014年8月6日，原告按月向被告发放了贷款，但被告并未按月履行还款义务，除支付部分借款本息外截止至2019年9月16日，共拖欠原告本金311893.47元，利息5558.96元、罚息2.96元、复利35.85元，共计317491.24元。综上，被告已构成违约，现原告要求被告立即偿还透支本息并承担相关费用，起诉至人民法院，清贵院依法裁决。被告尹正伦、程中美未到庭，也未提交书面答辩意见。被告恒安实业辩称，请求驳回原告对我方的诉讼请求，一手房贷款业务银企合作协议约定了被告担保的时限是尹正伦、程中美的房屋办理不动产证书并且办理抵押登记为止，原告起诉的内容已经明确了该条件是成立的，因此我方不再承担保证责任且个人信贷业务申请表中明确了我方是承担阶段性担保。经审理查明，2014年6月16日，原告（贷款人）与被告尹正伦（借款人、抵押人）、被告程中美（抵押人）、恒安实业（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为人民币364000元，借款用途为购买住房。借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用基准利率方式，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮壹拾后确定。还款方式为等额本息还款，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，被告尹正伦、程中美以位于重庆市南川区XX街道办事处XX路XX号（XXXXXX）XX幢X-X-X的房屋为该笔借款提供抵押。抵押人同意以上述财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同约定了由阶段性保证人重庆恒安实业有限公司南川分公司（保证人全称）按10.1条（保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，个保证人共同对贷款人承担连带责任……保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁费）、律师费等贷款人实现债权的一切费用）和10.1.3条（保证期间为借款到期日起二年……若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权要求保证人承担担保责任）的约定提供保证担保，阶段性保证人在借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日，为借款人的债务承担连带保证责任。该合同还约定了其他事项。2014年6月17日，原告取得了重庆市土地房屋预告登记证明，预告登记业务种类为预购商品房抵押权。2014年8月6日，原告向被告发放贷款364000元。2016年7月22日，被告尹正伦取得了不动产权证【不动产权证号：渝（2015）南川区不动产权第XXXXXXXXX号】。2020年8月8日，原告办理了土地房屋抵押权登记。截止2019年9月16日，被告尚欠原告借款本金311893.47元、利息5558.96元、罚息2.96元、复利35.85元，合计317491.24元。另查明，2014年11月1日，原告（甲方）与被告重庆恒安实业有限公司南川分公司（乙方）签订了《一手房贷款业务银企合作协议》，协议6.3.1约定“为个人住房贷款提供保证担保的，自甲方向该购房人发放借款之日起，至该购房人缺德房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续情完成之日止”，合同还约定了其他事项。上述事实，有原被告的陈述和被告的辩解外，还有原告提交的个人信贷业务申请表、不动产登记证明、个人信贷系统申请表、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、重庆市土地房屋预告登记证明、户室详细情况表，被告恒安实业提交的《一手房贷款业务银企合作协议》、不动产登记受理通知书、不动产权证在卷证明，上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审核实和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。本院认为，通过原告出示的个人购房担保借款合同、借款凭证、个人信贷系统申请表等证据，足以证明被告尹正伦在原告处贷款购房后，逾期未偿还贷款本息的事实。现被告尹正伦逾期未偿还贷款已超过约定期限，符合由被告根据《个人购房担保借款合同》约定的承担提前偿还全部贷款及支付利息、罚息、复利的民事责任的条件,故原告要求被告尹正伦清偿贷款本金311893.47元及截止2019年9月16日的利息5558.96元、罚息2.96元、复利35.85元，共计317491.24元，并从2019年9月17日起按《个人购房担保借款合同》的约定支付利息、罚息、复利至贷款本金付清时止的诉求本院予以支持。对于原告要求被告程中美承担上述民事责任的诉求，因被告尹正伦与被告程中美在办理该笔贷款时系夫妻关系，且被告程中美作为案涉房屋的抵押人在上述贷款合同中签字确认，故该笔贷款系被告尹正伦、程中美的夫妻共同债务，被告程中美应当与被告尹正伦承担还款责任。案涉房屋已经办理了不动产抵押登记，因此对于原告的第五项诉讼请求（原告对被告提供的抵押物即重庆市南川区XX街道办事处XX路XX号（XXXXXX）XX幢X-X-X住宅（建筑面积108.23平方米）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿），本院亦予以支持。另外因为合同约定有“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”的内容，原告提交有律师代理费发票12699元以及缴纳诉讼费3030元的缴费票据，对于上述两笔因实现债权产生的费用，本院予以支持。另外，对于被告恒安实业是否承担保证责任的问题，因双方签订的协议明确约定了被告恒安实业为个人住房贷款提供阶段性保证担保，本案中被告尹正伦已经取得了不动产权证，因此对于原告要求被告恒安实业承担保证责任的诉求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告尹正伦、程中美在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行借款本金311893.47元以及截止2019年9月16日的利息5558.96元、罚息2.96元、复利35.85元，并从2019年9月17日起至该款还清之日止按双方合同的约定支付利息、罚息、复利（其中罚息以未偿还本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%基础上浮50%计收；复利以利息、罚息之和为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%基础上浮50%计收）。二、由被告尹正伦、程中美在本判决生效后立即支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行为实现本次债权产生的律师费12699元、诉讼费3030元共计15729元。三、原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行对登记在被告尹正伦名下的位于重庆市南川区XX街道办事处XX路XX号（XXXXXX）XX幢X-X-X号房屋【渝（2016）南川区不动产权第XXXXXXXXX号】享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖后的价款在上述债权范围内优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审 判 员  刘 丹二〇二〇年九月十六日法官助理  刘彬园书 记 员  李 珑