广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初1423号原告：湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行,住所地湛江开发区海滨大道**兴发园商住楼首层**办公室。负责人：陈鹏宇，行长。委托诉讼代理人：陈艳葵，系该行资产保全员。委托诉讼代理人：谢国文，系该行资产保全员。被告：郑华英，女，1973年10月4日出生，汉族，住湛江市霞山区************，公民身份号码440************526。被告：王党方，男，1970年12月19日出生，汉族，住湛江市麻章区****************，公民身份号码440************013。原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行（以下简称：湛江农商银行霞山支行）诉被告郑华英、王党方金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告湛江农商银行霞山支行的委托诉讼代理人谢国文到庭参加诉讼，被告郑华英、王党方经本院合法传唤不到庭。本案现已审理终结。原告湛江农商银行霞山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑华英向原告支付贷款本息合计252801.9元，其中本金117000元及利息135801.9元（利息135801.9元暂计至2020年4月20日止，以后续计，其中利息从2012年11月28日起至2013年11月27日按贷款利率10.8%计算，2013年11月28日起按逾期贷款利率16.2%计算至该笔贷款结清为止）；2、依法确认原告与被告郑华英、王党方签订的《抵押担保合同》[海头农信（2012）抵字第164号]合法有效，及判令原告对被告郑华英位于湛江市霞山区************[证号：粤房地证字第**]的房地产在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；3、判令被告郑华英、王党方对贷款本息承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2012年10月18日，被告郑华英以借新还旧为由向原告申请借款117000元。同年11月28日，被告郑华英、王党方与原告签订《借款合同（个人贷款）》[湛麻海头农信（2012）借字第175号]，双方在合同中约定：1、借款金额为117000元；2、借款用途为借新还旧；3、贷款期限为1年，借款的起始日与到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即从2012年11月28日至2013年11月28日；4、该笔贷款执行固定利率，即年利率10.8%。此外，逾期贷款（未按借款合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为16.2%。4、贷款按月清息，到期利随本清。2012年11月28日，被告郑华英、王党方与原告签订《抵押担保合同》[湛麻海头农信（2012）抵字第164号]，自愿以其位于湛江市霞山区************（以下简称：703房）[产权证号：粤房地证字：粤房地证字第**贷款的抵押物，并在湛江市国土资源局办理抵押登记[粤房地他项权证湛江TX字第0100032393号]。贷款合同签订后，原告按照合同约定于2012年11月28日将信贷资金117000元支付给被告。借款届满后，被告违反上述《借款合同》的约定，未能足额清偿本息，实属违约行为。原告多次催收，并于最后一次于2017年12月13日向被告郑华英、王党方发出《贷款本息催收通知书》，被告郑华英、王党方均在借款人及保证人栏签字确认。截至2020年4月20日，尚欠借款本金117000元，利息135801.9元。由于机构改制并经上级监管部门核准，湛江农村商业银行股份有限公司于2019年10月30日挂牌开业。原“湛江市麻章区**信用合作联社”分立为“湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行”与“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”，下属湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原“湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社”变更为“湛江农村商业银行股份有限公司海头支行”，下属“湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行”的二级机构，其所有的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行承接。另，湛江农村商业银行股份有限公司授权各一级机构对辖内机构承继的债权债务作为诉讼主体向法院提起诉讼及应诉。鉴此，以湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行作为诉讼主体向法院提起诉讼。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请支持原告的诉讼请求。被告郑华英、王党方既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见或证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑华英与被告王党方系夫妻关系，双方于1995年6月26日登记结婚。2012年10月18日，被告郑华英以借新还旧为由，向湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社提交《借款申请书》，申请借款额度为117000元，借款期限为壹年，借款方式为抵押借款，由郑华英以座落于湛江霞山区椹川东二路37号703房作为抵押。被告郑华英在借款申请人处签名。2012年11月23日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社和被告郑华英为抵押房产即703房办理了抵押权登记，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社取得证号为粤房地他项权证湛江TX字第0100032393号的《房地产他项权证》。2012年11月28日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（贷款人、乙方）与被告郑华英（借款人、甲方）签订《借款合同（个人贷款类）》（以下简称：《借款合同》）[编号：海头农信（2012）借字第175号]，主要约定：借款人在本合同项下的借款类型为借新还旧；借款人向贷款人借款117000元；本合同约定借款期限为壹年，即从2012年11月28日至2013年11月28日；本合同约定的贷款利率为固定利率年利率10.8%；逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息；本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；如借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用等。被告郑华英在甲方处签名确认，被告王党方在甲方配偶处签名确认。2012年11月28日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社（抵押权人）与被告郑华英（抵押人）签订《抵押担保合同》[编号：海头农信（2012）抵字第164号]，主要约定：本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同（借款合同）项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金合计为117000元，债务履行期限从2012年11月28日起至2013年11月28日止；本合同抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人同意以703房[产权证号：粤房地证字第26771：粤房地证字第**抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情况的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。2012年11月28日，被告郑华英、王党方向湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社出具《房地产抵押贷款保证书》，保证书主要载明：两被告愿意将703房[产权证号：粤房地证字第2677111号]，建：粤房地证字第**的房产，作为郑华英向海头信用社借款的抵押，并办理借款公证，借款人若逾期不偿还借款本息，保证承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。2012年11月28日，被告郑华英向湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社出具《借款借据》，载明：借款金额117000元，借款利率为年利率10.8%，借款日期为2012年11月28日，到期日期为2013年11月28日。当日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社向被告郑华英发放了117000元贷款。涉案借款期限届满后，被告郑华英无法按照《借款合同》的约定按时足额还款付息。2017年12月13日，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社向两被告发出《贷款本息催收通知书》，被告王党方在保证人处签名确认，并代被告郑华英在借款人处签名确认。根据原告提供的贷款交易明细显示，截止至2020年4月20日，被告郑华英尚欠贷款本金117000元、利息135801.9元。其后，原告向被告郑华英追索尚欠借款本息未果，遂于2020年6月8日诉至本院，请求判如所请。再查明，2019年10月25日，根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局作出的粤银保监复[2019]859号《广东银保监局关于湛江农村商业银行股份有限公司开业的批复》，显示湛江市麻章区**信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务均由湛江农村商业银行股份有限公司承继。2020年2月10日，根据湛江农村商业银行股份有限公司作出的《湛江农村商业银行股份有限公司关于贷款债权承继及授权事宜的函》，显示湛江农村商业银行股份有限公司下设湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行、麻章支行、赤坎支行、坡头支行、东海支行5家一级支行，湛江市麻章区**信用合作联社海头信用社变更为湛江农村商业银行股份有限公司海头支行后作为湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行下辖的二级机构，湛江农村商业银行股份有限公司分别授权上述5家一级支行对辖内机构承继的债权债务，作为诉讼主体直接向法院提起诉讼及应诉，包括但不限于依法起诉、撤诉、调解、财产保全、执行、执行和解、恢复执行等事项。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告郑华英与原告湛江农商银行霞山支行签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。原告已依约向被告郑华英发放贷款，被告取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款本息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。借款人郑华英只偿还了部分借款利息，依照《借款合同》的相关约定，原告请求被告郑华英偿还尚欠贷款本金117000元及相应利息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告王党方对被告郑华英的上述债务承担共同还款责任的问题。本案中，两被告系夫妻关系，被告王党方在涉案《借款合同》中的配偶栏签字确认。其次，被告王党方及郑华英以抵押保证人身份共同签订《房地产抵押贷款保证书》，承诺涉案借款若逾期不偿还贷款本息，保证承担连带责任并愿无条件接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，上述债务应属夫妻共同债务，原告请求被告王党方承担共同还款责任，本院予以支持。被告郑华英与原告湛江农商银行霞山支行签订《抵押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。涉案抵押房产已办理了抵押登记，抵押权依法成立。故原告请求对登记在被告郑华英名下的703房在抵押物价值范围内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑华英、王党方应于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行偿还贷款本金117000元及利息（其中暂计至2020年4月20日止的利息为135801.9元，此后的利息按年利率16.2%计至贷款本金清偿之日止）。二、原告湛江农村商业银行股份有限公司霞山支行在本判决主文第一项确定的债权范围内对登记在被告郑华英名下位于湛江市霞山区************[房地产权证号：粤房地证字第2677111号]以折价或者以拍卖：粤房地证字第**。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5092.03元，由被告郑华英、王党方共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  王玉燕人民陪审员  张开美人民陪审员  陈 娟二〇二〇年九月二十三日书 记 员  陈大维附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。