河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0105民初10059号原告中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行，营业场所郑州市金水区纬五路14号院，统一社会信用代码91410100169962846F。负责人张燕，该支行行长。委托代理人郭春秀，河南融业律师事务所律师。委托代理人时俊丽，该支行员工。被告申学斌，男，汉族，1963年3月24日出生，住河南省武陟县。被告张红利，女，汉族，1968年12月4日出生，住址河南省武陟县。被告河南昊威实业有限公司，住所地郑州市花园路******，统一社会信用代码914101007957484764。法定代表人谢宁宁，总经理。委托代理人程蕊,该公司员工。被告谢宁宁，男，汉族，1983年12月23日出生，住郑州市金水区。委托代理人程蕊，系单位推荐的人。原告中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行（以下简称原告）诉被告申学斌、张红利、河南昊威实业有限公司、谢宁宁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭春秀到庭参加诉讼,被告谢宁宁、河南昊威实业有限公司委托代理人程蕊到庭参加诉讼，被告申学斌、张红利经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称：被告申学斌与张红利系夫妻关系。2017年5月2日，原告与被告申学斌、张红利签订了《个人借款/担保合同》，合同约定：原告作为贷款人向借款人发放个人汽车消费贷款15.5万元，借款期限36个月。实际放款日到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，被告河南昊威实业有限公司承担连带责任保证，保证范围包括但不限于贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金、为实现债权而发生的相关费用，包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、代理费及其他相关费用；被告谢宁宁承担连带担保责任，无条件地偿付借款人未按主合同约定所应支付的任何款项，包括但不限于借款本金及利息、手续费、违约金、诉讼费等借款人应付的所有其他费用。2017年5月2日，原告与被告申学斌签订了《抵押合同》，被告将车牌号为：豫Ｈ×××**，车架号：LSGAR5AL8HH137088的车辆抵押给原告，并在河南省焦作市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记，原告为车辆的抵押权人。被告河南昊威实业有限公司签署担保函，担保函约定：其为该笔贷款承担保证责任，担保方式为保证金担保和连带责任保证担保。被告谢宁宁以其个人名义为该笔贷款签订担保函，担保方式为连带责任担保。原告按照合同约定向被告发放了贷款。贷款发放后，被告未按约定日期偿还贷款本息，其已达到合同约定的未按时足额偿还贷款本息的违约标准，现原告为维护自己的合法权益，请求法院依法判令：一、判令被告申学斌、张红利共同偿还原告贷款本金人民币98853元、利息及违约金计36490.95元(利息、违约金暂计至2020年4月3日），以上暂合计135343.95元，之后的利息及违约金按照合同约定的标准计算至被告偿清债务之日止；二、判令被告河南昊威实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、判令被告谢宁宁对上述债务承担连带清偿责任。四、判决原告就上述请求对被告申学斌、张红利抵押车辆拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；五、判令原告对被告河南昊威实业有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行开立的保证金账户的保证金享有优先受偿权；六、本案诉讼费由被告承担。本案现已审理终结。被告河南昊威实业有限公司、谢宁宁辩称，一工商银行郑州行政区支行于2018年9月30日将河南昊威实业有限公司332万保证金分别挂扣，垫付不良客户未还车贷以及违约金滞纳金，昊威实业的保证金一直在工行保证金账户，本就是保证客户履约还款。客户出现违约工行没有及时挂扣，反而是客户多次逾期后并产生高额滞纳金与利息后于2018年9月30日挂扣，划扣客户数量59户，共计产生的额外滞纳金和利息多达30万元，具体金额工商银行行政区支行可以调取。河南昊威实业有限公司认为保证金本就用于垫付不良客户欠款，但是不能额外支付工商银行额外盈利部分。第二、河南昊威实业有限公司准入工商银行郑州行政区支行，按照放贷20倍放大比例缴纳保证金，每一个客户资质银行最终审批，出现不良工商银行应该保本收益，不应该将额外费用累加在河南昊威实业有限公司与法人谢宁宁身上。河南昊威实业有限公司诉求工商银行郑州行政区支行将332万保证金中含盖的滞纳金违约金额部分，以及保险金在保证账户的利息一并退还给河南昊威实业有限公司。经审理查明，2017年5月2日,原告(贷款人)与被告申学斌、张红利(借款人、抵押人)、被告河南昊威实业有限公司(保证人、出质人)签订《个人借款/担保合同》一份,主要约定:贷款人根据借款人的申请，同意向被告申学斌发放个人自用车贷款人民币15.5万元,贷款用途为购车。担保方式为抵押+保证+质押。贷款期限为36个月,实际放款日与到期日以借款凭证为准,借款凭证为本合同的组成部分,与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定,据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按每次基准利率调整之日的次年1月1日开始处理。借款人授权贷款人按贷款一次性划入被告河南昊威实业有限公司账号为17×××64的工商银行账户内。借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息,借款人自愿选择每月15日为还款日。借款人未按本合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按借款合同约定的利率基础确定。被告河南昊威实业有限公司作为保证人向原告提供全程连带责任保证担保:保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。若保证人与贷款人另行签订保证金质押协议或保证人与贷款人签订的相关协议中包括保证金质押条款且本合同项下贷款属于约定质押担保范围的,无论保证人是否仅以保证人的名义在本合同中签章,保证人还应对贷款承担保证金质押担保责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年,贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的保证期间为贷款提前到期之日起两年。担保人承诺:主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的,不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供,担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序,即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权,或先要求保证人承担保证责任,或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任,担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。出质人自愿为借款人在本合同项下的债务向贷款人提供质押担保,质物为存入17×××68账号中保证金(价值叁佰万元)。质押担保的范围包含:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、质物保管费用、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。若被告申学斌、张红利连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息,或发生其他合同约定的违约情形的,原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还对其他事项进行了约定。同日,原告（贷款人）与被告申学斌、张红利(借款人、抵押人)、河南昊威实业有限公司(保证人、出质人)签订《补充协议》一份,约定:贷款人通过牡丹信用卡透支方式向借款人指定汽车经销商发放购车贷款。借款人还款日自实际放款日的次月20日前(含20日)计算,贷款人从借款人还款账户自动扣收每月应还款项。借款人在还款期间,如连续两个月或累计两次未按时足额归还信用卡账户的应还款项,贷款人有权宣布贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息及其他费用,直至解除合同。被告河南昊威实业有限公司向原告出具《担保函》一份,约定:为保障原告债权的实现,被告河南昊威实业有限公司为原告与借款人签订的上述《个人借款/担保合同》项下债权提供担保,本担保函的担保范围为借款人与原告签订的借款合同项下的贷款本息及相关费用。包括但不限于贷款本金、贷款本金所发生的利息、逾期利息、复利、违约金和损害赔偿金,原告为实现债权而发生的相关费用包括但不限于案件受理费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费、律师代理费及其它有关费用。本担保函的担保方式为保证金担保和连带责任保证担保。被告河南昊威实业有限公司开立保证金账户(户名:河南昊威实业有限公司,账号:17×××68,开户银行:中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行)为贷款提供担保。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。如原告根据主合同之约定宣布借款提前到期的,则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。如借款人未按照约定履行合同,原告按照借款合同约定要求借款人归还或提前归还贷款本息的,原告有权要求被告河南昊威实业有限公司承担担保责任。被告河南昊威实业有限公司承担担保责任时,原告有权在被告河南昊威实业有限公司保证金账户中扣收保证金存款用于清偿借款人应付的全部贷款本息,原告也有权直接扣收被告河南昊威实业有限公司在原告以及中国工商银行其他分支机构开立的所有账户资金偿还借款人所欠贷款本息及费用。同日，被告谢宁宁向原告出具担保函一份载明，中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行：为了确保2017年5月2日申学斌（借款人）与你行签订的编号：个汽字工行2017年0033号借款合同（以下简称主合同）项下义务得到切实履行，本人向中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行出具连带责任担保函，担保金额为人民币壹拾伍万伍仟元的担保函，并提出以下担保：一、本人完全了解主合同借款人的借款用途，为主合同借款人提供担保完全出于自愿，其在本担保函项下的全部意思表示真实。二、如借款人未按主合同约定履行偿付借款本息和相应费用的义务，本人即向中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行承担连带担保责任，无条件地偿付因借款人未按主合同约定所应付的任何款项，包括但不限于借款本金及其利息、复利、手续费、违约金、诉讼费、律师费及借款人应付的所有其他费用。三、对中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行提出的索赔要求不以任何理由拒付，并放弃一切抗辩和追索的权利。四、本人承担保证责任的期限为自主合同确定的借款到期之次日起两年。五、本担保函是独立的、不可撤销的、不因主合同的无效而无效。六、本担保函自签订之日起生效。被告谢宁宁在担保人处签字按手印。同日,原告与被告申学斌签订《抵押合同》一份,主要约定:为确保原告和被告申学斌、张红利签订的上述借款合同项下借款人的义务得以切实履行,被告申学斌、张红利自愿以其发动机号为170565693、车架号为LSGAR5AL8HH137088的小型汽车为原告的债权提供抵押担保;抵押担保的范围包括:主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。合同还对其他事项进行了约定。同日,双方就上述车辆办理了抵押登记。2017年5月17日,原告通过牡丹信用卡透支方式向被告申学斌指定汽车经销商即被告河南昊威实业有限公司账户发放购车款15.5万元。借款到期后被告申学斌、张红利未依约还款。依据原告提交的牡丹卡账户存贷利息查询凭证，截至到2020年4月3日,被告申学斌、张红利共欠原告本金利息合计135343.95元未偿还。依据原告提交的台账查询单，截止2020年7月20日，被告申学斌、张红利欠原告贷款本金98853元、利息35479.83元、违约金6718.25元元未偿还。本院认为:被告申学斌、张红利经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为放弃了答辩和质证的权利,不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告申学斌、张红利、河南昊威实业有限公司签订的《个人借款/担保合同》,原告与被告申学斌、张红利、河南昊威实业有限公司签订的《补充协议》,原告与被告申学斌、张红利签订的《抵押合同》,被告河南昊威实业有限公司向原告出具的《担保函》，被告谢宁宁向原告出具的《担保函》,均系各方当事人真实意思表示,内容均不违反法律、法规的强制性规定,合法有效,本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务,被告申学斌、张红利未按时履行还款义务,已构成违约，原告依据合同约定要求收回贷款本息并无不当,截止到2020年7月20日,被告申学斌、张红利尚欠原告贷款本金98853元及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告主张的违约金，依据不足，本院不予支持。被告申学斌、张红利自愿以发动机号为170565693、车架号为LSGAR5AL8HH137088的小型汽车为其上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记,现原告请求就该抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿,合法有据,本院予以支持。因被告河南昊威实业有限公司、谢宁宁自愿为被告申学斌、张红利的上述债务向原告提供连带责任保证,故被告河南昊威实业有限公司、谢宁宁应对本案债务承担连带保证责任，被告河南昊威实业有限公司、谢宁宁承担责任后有权向被告申学斌、张红利追偿。被告河南昊威实业有限公司在其出具的《担保函》中明确以其在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账号为：17×××68的保证金为上述贷款提供担保，故原告诉请对被告河南昊威实业有限公司中的保证金账户中的保证金享有优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条、第二百零八条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告申学斌、张红利于本判决生效后十内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行借款本金98853元及暂计算至2020年7月20日的利息35479.83元，之后的利息（含罚息、复利）按照《个人借款/担保合同》、《补充协议》约定计算至实际清偿之日止;二、原告中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行有权依法对登记在被告申学斌名下的豫Ｈ×××**，发动机号为170565693、车架号为LSGAR5AL8HH137088的小型汽车折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿;三、原告中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行对被告河南昊威实业有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账号为：17×××68的保证金账户的保证金享有优先受偿权；四、被告河南昊威实业有限公司、谢宁宁就本判决第一判项所确定的债务向原告中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行承担连带清偿责任，承担责任后，有权向被告申学斌、张红利进行追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州行政区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1504元，由被告申学斌、张红利、河南昊威实业有限公司、谢宁宁负担。如不服本判决，可自判决书送达之次日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年九月十日书记员 巩鹏鸽