河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初2759号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师。被告：郭秋良，男，1975年7月3日出生，汉族，住河南省辉县。被告：代利晓，女，1989年1月7日出生，汉族，住辉县。委托诉讼代理人：白永海，新乡市红旗区明正法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉郭秋良、代利晓保证保险合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云、被告代利晓的委托诉讼代理人白永海到庭参加诉讼，被告郭秋良经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款98408.24元，逾期保费6812.52元;2、判令被告向原告支付违约金8978.84元（违约金以保险理赔款及保费105220.76元为基数，自2019年11月20日起按照年利率24%标准暂计至2020年3月27日，实际主张至款项还清之日止）;3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年8月1日，被告郭秋良与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签署个人贷款合同，约定被告郭秋良向光大银行淮河路支行借款140000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮40%。被告郭秋良（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1857.96元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告郭秋良发放了贷款。因被告郭秋良未按合同约定履行还款义务，原告于2019年11月20日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计98408.24元（包括本金96391.59元、利息1934.4元、罚息82.25元）。被告尚欠保费6812.52元。被告郭秋良在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。被告代利晓辩称，原告不具有起诉答辩人的资格，依法应予驳回；原告并未提交代偿银行流水且本案被告从未收到过债权转让通知书和催款通知书。原告财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月23日，郭秋良向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年7月25日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为郭秋良，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为140000元，保险费为66886.56元，保险金额为154815.31元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1857.96元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年8月1日，郭秋良与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由郭秋良按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮0.4的利率向该行贷款140000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向郭秋良发放了140000元贷款。因郭秋良借款后自2019年9月1日起存在未还且已逾期超过80天的情形，财保新乡公司按保险合同约定，2019年11月20日向光大银行淮河路支行支付代偿款98408.24元，其中包含逾期借款本金96391.59元、利息1934.4元、罚息82.25元，光大银行淮河路支行向财保新乡公司出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。2018年7月28日，代利晓向人保财险新乡公司出具了代偿责任保证书，保证若郭秋良未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，代利晓愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期间从人保财险新乡公司履行代偿责任之日起两年。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2019年11月20日停止计算，尚欠保费6812.52元未付。本院认为，财保新乡公司与郭秋良签订的保险合同以及郭秋良与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向郭秋良发放了贷款，郭秋良逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求郭秋良向其支付全部借款本息。郭秋良逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时郭秋良未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向郭秋良追偿，故郭秋良应当向财保新乡公司支付代偿款98408.24元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2019年11月20日停止计算保险费，郭秋良应当清偿保险期间的保险费6812.52元。至于财保新乡公司要求郭秋良支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。因代利晓对本案款项承担连带责任保证进行书面签字确认，故代利晓应对本案的债务承担连带责任。人保财险公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。庭审中被告代利晓提出原告不具有起诉答辩人的资格，依法应予驳回，原告并未提交代偿银行流水且本案被告从未收到过债权转让通知书和催款通知书的辩称无事实法律依据，本院不予采信。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：郭秋良于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款98408.24元、保费6812.52元，并支付违约金（违约金以代偿款及保费之和105220.76元为基数，以日万分之五为标准，从2019年12月20日起计算至实际清偿之日止）；代利晓对本判决确定的第一项债务承担连带保证责任。驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2584元，公告费560元，由郭秋良、代利晓承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长  王国明审判员  吴行州审判员  宋静慧二〇二〇年九月二十四日书记员  孟庆开