福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3529号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处，住所地：福建省泉州市安溪县参内乡罗内村美山街**。统一社会信用代码：91350524MA34DMGC78。 负责人：高世阳，系该分理处主任。 委托诉讼代理人：林小香，女，系该分理处客户经理。 被告：黄建火，男，1973年12月5日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄金财，男，1977年2月24日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：黄建全，男，1967年11月22日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处（以下简称罗内分理处）与被告黄建火、黄金财、黄建全信用卡纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗内分理处的特别授权委托诉讼代理人林小香到庭参加诉讼，被告黄建火、黄金财、黄建全经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 罗内分理处向本院提出诉讼请求：1.解除黄建火与安溪县农村信用合作联社罗内分社（以下简称罗内分社）于2017年9月15日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》；2.黄建火偿还向罗内分理处普惠金融卡透支款本金肆万柒仟伍佰壹拾壹元零捌分（¥47,511.08）元及利息、违约金（利息自2019年9月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年10月17日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止）；3.黄建全、黄金财对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；4.由黄建火、黄建全、黄金财承担本案产生的一切诉讼费用。事实和理由：2017年9月15日，黄建火作为甲方与罗内分社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福万通普惠金融贷记卡申请表》，向罗内分社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度50,000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；黄建全、黄金财为该笔借款提供连带保证责任。《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第2项福万通普惠金融卡透支取现金（转出）、消费按照乙方核定的利率和公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前为足额归还相应的本金、利息及费用，度不足部分，应按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应支付违约金；违约金按照《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》规定执行（即违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）；第五条当事人的权利和义务第七款约定甲方超过到期日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等有可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方及丙方承担等。2017年10月11日，罗内分社向黄建火发放了福万通普惠金融贷记卡。黄建火于2017年11月2日起向罗内分社办理了透支款50,000元后，黄建火只支付罗内分社至2019年9月21日的利息和部分本金，黄建火自2019年9月23日起未能按约定支付透支款本金及利息，黄建全、黄金财也未能履行连带保证责任。经罗内分社多次催收，黄建火、黄金财、黄建全拒不履行还款义务。 黄建火、黄金财、黄建全既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 黄建火、黄金财、黄建全经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对罗内分理处主张的事实确认如下：2017年9月15日，黄建火作为申请人向罗内分社申领福万通普惠金融贷记卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》等，表示清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。黄金财、黄建全在担保人处签名捺印并声明已阅知本申请表、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的全部内容……本人自愿签署并依约履行担保责任……担保人愿意为福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保，本担保为不可撤销担保……。其中《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》分别对计息和收费、授信额度及利率、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、普惠金融卡的对账还款及使用和有效期、违约金等作出约定。同时，黄建火、黄金财、黄建全还向罗内分社提交了安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡），对法律文书送达地址进行了约定。上述手续签订完整后，罗内分社于同月18日经审核后向黄建火发放卡号为62×××01的普惠金融贷记卡一张，信用额度为50000元，年利率为11.7%。黄建火领取该普惠金融贷记卡后陆续消费，截至2019年9月21日，黄建火尚能依约支付利息。嗣后，黄建火仅于2019年11月17日、2020年1月17日、2月17日、3月19日、4月17日、5月18日偿还144.83元、0.07元、1500元、994.75元、1464.71元、29.46元，未能依约足额偿还透支款本息及违约金，黄建全、黄金财亦未能履行保证责任。另查明，罗内分社于2020年7月21日变更为罗内分理处。罗内分理处为此事实向本院提供罗内分社与罗内分理处的营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件各一份、泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复［泉银保监复（103）号］复印件、黄建火、黄金财与黄建全的身份证复印件、黄建火、黄金财与黄建全签名捺印的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》复印件、贷记卡明细查询复印件、《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》复印件三份等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，黄建火、黄金财、黄建全与罗内分社形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。首先，黄建火使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，即未完全按双方的合同约定履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”的规定，黄建火已以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约。同时，罗内分理处开业的同时，罗内分社自行终止，其权利义务由罗内分理处承继，故罗内分理处请求解除罗内分社与黄建火于2017年9月18日签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，于法有据，本院依法予以支持。其次，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》解除后，黄建火应承担继续偿还尚欠罗内分理处的透支款本息及违约金等民事责任。罗内分理处自认，黄建火于2019年11月17日、2020年1月17日、2月17日偿还的1,644.9元应抵扣其尚欠的利息，2020年3月19日、4月17日、5月18日偿还的2,488.92元应抵扣尚欠的透支款本金。故对罗内分理处诉求的透支款本息及违约金，本院依法按黄建火尚欠透支款本金47,511.08元、自2019年9月22日起的利息及自2019年10月17日起的违约金（应扣除已偿还的1,644.9元）予以保护。第三，黄金财、黄建全自愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任担保，虽对保证期限及保证范围均没有约定，但根据《中华人民共和国担保法》第二十一条和第二十六条的规定，黄金财、黄建全应当对全部债务承担保证责任。故罗内分理处诉求黄金财、黄建全应对黄建火的上述款项承担连带清偿责任，于法有据，本院予以保护。黄金财、黄建全承担保证责任后，有权向黄建火追偿。综上，罗内分理处诉求合法有据的部分，本院予以支持；黄建火、黄金财、黄建全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除黄建火与安溪县农村信用合作联社罗内分社于2017年9月18日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》； 二、黄建火应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处普惠金融卡透支款本金47,511.08元及利息、违约金（利息自2019年9月22日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%，违约金自2019年10月17日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的最低还款额未偿还部分的5%，均计算至还清款项之日止，扣除已偿还的1,644.9元）； 三、黄金财、黄建全应对黄建火的上述款项承担连带清偿责任； 四、黄金财、黄建全承担保证责任后，有权向黄建火追偿； 五、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,066元，减半收取计533元，由黄建火、黄金财、黄建全共同负担500元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司罗内分理处负担33元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 谢奕清 二〇二〇年九月一日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 谢清琴 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三条在诉讼过程中，一方当事人陈述的于己不利的事实，或者对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 在证据交换、询问、调查过程中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，当事人明确承认于己不利的事实的，适用前款规定。 《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十九条……当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条……当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。