贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初9387号原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行，住所：贵阳市云岩区省府路**，统一社会信用代码：915201009144619548。负责人：陈庆，职务：行长。委托代理人朱江、韩娣，贵州胜腾律师事务所律师。被告王**宇，男，1968年12月26日生，汉族，住贵阳市云岩区。委托代理人何莲，贵州存正律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行（以下简称：工商银行贵阳中华路支行）诉被告王**宇信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序并公开开庭进行了审理。原告工商银行贵阳中华路支行的委托代理人朱江、被告王**宇及其委托代理人何莲均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行贵阳中华路支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王**宇偿还所欠原告本金95058.21元，利息101581.03元，违约金26927.94元，合计223567.18元（利息、违约金暂计算至2020年4月7日，之后按中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定计算至本息全部付清之日止）；二、判令被告王**宇支付律师费1800元；三、本案的诉讼费、公告费、保全费及实现债权的其他一切费用由被告承担。被告王**宇辩称，1、本案已过诉讼时效。从2014年7月14日开始，原告就没有在对被告进行过有效催收。原告从未向被告提供对账单，更为发过催收函之类的书面催收文件，以至于被告对信用卡透支一事一直稀里糊涂的，应该视为原告未对被告进行过有效催收。信用卡清单中的被告曾于2016年、2017年还款，是不存在的。根据原告催收记录显示，被告曾于2014年8月23日向对手人员表示该卡本人已办理挂失，如果该卡确已挂失，被告不可能还款。两次交易记录，只是原告银行的内部操作。2、原告在审核过程中未尽到注意义务，向不符合调解的申请人发放信用卡，是造成信用卡纠纷的根本原因。原告提供的信用卡申请表，从是形式上看，其签名与被告本人签名完全不同，不排除他人代书的可能。信用卡申请表中只有受理人的签名，没有各级审核人附签名，被告的申请表不符合该规定，原告没有认真审核，即擅自发卡，发生了风险第一步。从原告提供的催收记录可以看出，原告在催收过程中得知，被告申请信用卡时提供的收入证明可能是虚假的。被告一直没有固定的工作、稳定的收入来源，更没有可靠的还款保障。显然，原告在向被告发卡前未尽到核实义务，并不在乎自己的权益日后是否有保障，只图发卡数量是造成今天纠纷的根本原因。3、原告擅自提高涉案信用卡授信额度，是造成纠纷的另一个原因。被告信用卡批准额度只有5000元，启用信用卡后两笔消费都是满额消费还款后再次消费，这很明显是虚假交易行为，原告不但没有及时监管、止付止损，反而在2013年3月开始给信用卡提额，以至该卡出现巨额套现行为。原告在既没有发持卡人申请、持卡人也不具备升额条件的情况下擅自给信用卡提升额度，是原告自己的过错。涉案信用卡目前为止额度也只有5000元，原告无视《商业银行信用卡监督管理办法》的规定，在一个账单周期内多次让持卡人超授信额度透支，从5000额度透支到近10万元，显然是原告自己的错误。4、从原告提供的涉案信用卡消费记录看，该卡明显是刷卡套现行为，但是原告没有尽到监督义务，未及时止付止损，以至损失扩大到难以解决的程度。该卡消费的商户只有四个，在多笔消费中，只有一笔在“北京华联综合超市第三分公司”62.5元是真实交易外，其他皆有可能为持卡人的套现行为。对与套现行为原告没有尽到监管、制止义务，显然是原告的错误。被告从2013年开始就多次对信用卡的透支等情况提出过异议，但是原告对被告的异议置之不理，更未进行过任何跟进、核实和处理。被告也曾多次表示该卡费本人使用，透支后无还款能力。被告对被告的多次抗议及提示都视而不见，不采取任何有效措施阻止损失扩大，反而给持卡人继续放款，损失从2万余元增加到近10万元。如果被告真要承担责任，也应该仅仅承担22995.3元的偿还责任，不应该将原告放任扩大的损失由被告来承担。庭前，原告拒绝被告愿意分期偿还本金的意愿，既然如此，清法院查清事实，分清责任，作出公正、合理的判决。本院经审理认定事实如下：1、持卡人信息：王**宇，男，1968年12月26日生，户籍地贵州省贵阳市。2、信用卡申请日期为2012年10月22日。3、信用卡领用合约为《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。4、信用卡卡号：55×××34。5、无换卡情况。6、欠款：截止2020年4月7日欠款总金额223567.18元，其中本金95058.21元、利息101581.03元、违约金26927.94元。7、不主张配偶担责。8、配偶未在合同上签字。9、起诉前已电话短信催收。10、原告主张律师费1800元。12、原、被告双方未放弃举证、答辩期。12、无其他需要说明的事项。以上事项中，双方有争议的事项为第2项、第6项、第9项，其他事项双方无争议。对于争议问题，本院认为：2012年10月22日，被告王**宇向原告工商银行贵阳中华路支行申请中国工商银行信用卡，并签署了中国工商银行信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。被告王**宇辩称申请表上签名与其本人签名不同，后经本院询问，其表示不申请对该申请表上的签字真实性进行鉴定。被告王**宇未能提交有效证据证明申请表上签字与其本人不同，也明确表示不申请司法鉴定，故本院对其该辩称不予采信。自2013年8月18日起，原告对被告王**宇132984143810的手机号码进行电话催收，被告王**宇本人对此多次进行接听并回复。至2017年8月22日，原告多次向王**宇的上述手机号码进行电话、短信催收。故对被告王**宇陈述本案已过诉讼时效的辩称，本院不予采信。原告工商银行贵阳东山支行依约向被告王**宇发放公中国工商银行信用卡，被告王**宇启用该卡片后，陆续使用该信用卡进行透支消费还款，并办理了分期业务。被告王**宇辩称其2013年8月左右已办理了信用卡挂失，挂失前、挂失后未进行过还款。根据原告提交的被告王**宇信用卡账户消费清单显示，原告诉称的信用卡透支本金均为该卡于2013年6月前透支消费产生。被告王**宇在2013年6月前透支消费并办理了分期，此后未按约按期足额偿还透支本金及手续费，至此产生了逾期利息及逾期违约金。被告王**宇辩称其将该信用卡交付他人使用，非本人提升额度并透支使用，但未提交相关证据证明。故对被告王**宇称其对透支消费情况不清楚，不应承担还款责任的辩称，本院不予采信。综上所述，合法的借贷关系应当受到法律的保护。被告王**宇与原告工商银行贵阳中华路支行签订了信用卡申请表，被告王**宇启用信用卡后，陆续使用该卡进行透支消费并进行了还款，可见被告王**宇办理中国工商银行信用卡，并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，该合同合法有效，各方均应严格按上述合同的约定履行各自的义务，本院对此予以确认。原告工商银行贵阳中华路支行依约向被告王**宇发放中国工商银行信用卡，被告王**宇在使用该信用卡透支消费后，未按约按期足额偿还透支款项，已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任。被告王**宇未按约按期足额偿还透支款项，构成违约。根据原告工商银行贵阳中华路支行提交的被告王**宇信用卡账户交易清单、账户详细信息，被告王**宇截止2020年4月7日信用卡账户逾期本金95058.21元，并产生逾期利息101581.03元、逾期还款违约金26927.94元，合计223567.18元。原告对逾期本金、逾期利息、逾期还款违约金的诉请符合法律规定及合同约定，故本院对此部分诉请依法予以支持。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中虽对原告实现债权的费用进行了约定，但原告未提交证据证明律师费已实际产生并支付，故对原告要求被告王**宇支付律师费1800元的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：一、被告王**宇于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行信用卡透支本金人民币95058.21元、利息人民币101581.03元、违约金人民币26927.94元（利息、违约金暂计算至2020年4月7日，自2020年4月8日起以尚欠透支本金为基础按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算，以年利率24%为限计算至本息付清之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中华路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6066元，减半收取3033元，由被告王**宇负担（该款项已由原告预交，被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决即发生法律效力。原告可在二年内向本院申请强制执行。审判员  谭琳二〇二〇年九月二日法官助理范琳琳书记员刘瑾