广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初5048号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道**自编********。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢、李雅妹，分别系广东君和政通律师事务所律师、实习律师。被告：颜金添，男，1968年2月22日出生，汉族，住福建省德化县。被告：郑彩虹，女，1968年1月10日出生，汉族，住福建省德化县。被告:广州银业君瑞房地产开发有限公司，住所地广州市花都区芙蓉度假村景观山，住所地广州市花都区芙蓉度假村景观山庄**楼**'LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：高涵。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告颜金添、郑彩虹、广州银业君瑞房地产开发有限公司（以下简称银业君瑞公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，于同年8月12日公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人刘卓欢到庭参加诉讼，颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司经合法传唤后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令颜金添、郑彩虹向农行开发区支行偿还借款本金1040964.59元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至本息全部清偿之日止，暂计至2020年4月6日，利息17747.45元、罚息409.54元、复利159.86元）；2.判令颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司在颜金添、郑彩虹所有的位于银湖湾自编34栋1层104房房产符合办理房地产证条件之日协助农行开发区支行办理正式抵押登记，将农行开发区支行设定为抵押权人，抵押权设定后，农行开发区支行对该房产折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿权；3.银业君瑞公司对上述第一项颜金添、郑彩虹应支付的全部款项承担连带清偿责任；4.判令颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司承担本案全部诉讼费。事实与理由：2012年10月15日，农行开发区支行与颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120120097343），约定颜金添向农行开发区支行借款168万元用于购买广州市花都区盛御街46号（自编34栋）104的房产；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日以借款凭证记载为准；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮15%，遇基准利率调整时自调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的借款执行利率；还款方式为等额本息还款，周期为1个月；颜金添、郑彩虹提供上述房产作为抵押担保；银业君瑞公司作为阶段性保证人，自借款发放之日起至借款人取得房地产权证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止。为借款人的债务承担连带保证责任；借款人如连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮；本合同记载的借款额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载的为准；对逾期的借款，在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，并提前行使担保权，在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2012年10月29日，农行开发区支行按约定发放贷款，将168万元划入颜金添提供的账户。借款凭证记载的借款期限自2012年10月29日至2027年10月28日，执行利率为5.56750%，逾期利率为8.35125%。2013年1月31日，双方就前述房产办理了不动产抵押预告［粤房地预登穗字第××号]。但颜金添取得贷款后自2019年11月29日未能按期归还贷款本息，农行开发区支行遂提起本案诉讼，并根据人民银行的相关规定，本案仍应以人民银行2015年10月24日公布的贷款基准利率即年利率4.9%作为案涉借款执行利率的计算基础。郑彩虹作为颜金添配偶，应对婚姻存续期间产生的债务承担共同还款义务。本案抵押物仍未办妥抵押登记手续，作为保证人的银业君瑞公司应当承担连带责任。颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司均未提交答辩意见和证据。农行开发区支行围绕诉讼请求提交了《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《欠款明细表》等书证，本院进行了质证，上述证据均有原件，且能够相互印证，与待证事实密切相关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年10月15日，农行开发区支行（贷款人）与颜金添（借款人、抵押人）、银业君瑞公司（保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120120097343），约定借款金额为:168万元，借款用途为购买位于广州市花都区盛御街46号（自编34栋）104的房产，借款期限为180个月，还款方式为等额本息还款，周期为1个月，自借款发放后，每期末月借款发放日对应日为还款日；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮15%，遇基准利率调整时自调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的借款执行利率；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人如连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；本合同记载的借款额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载的为准；借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，并提前行使担保权，在遭受损失时要求借款人全额赔偿；抵押人提供上述房产作为抵押担保;自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；银业君瑞公司作为阶段性保证人，为借款人自借款发放之日起取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止的债务承担连带保证责任。此外，颜金添配偶郑彩虹在抵押人一栏中签名。合同签订后，农行开发区支行于2012年10月29日向颜金添指定银行账户转款168万元。且农行开发区支行出具的《个人借款凭证》载明借款168万元、期限至2027年10月28日、执行利率5.5675%、逾期利率8.35125%。2013年1月31日，双方办理了银湖湾（自编34栋）104房的的抵押权预告登记［粤房地预登穗字第××号]，农行开发区支行为预告登记权利人，颜金添为预告登记义务人。颜金添自2019年11月29日开始逾期还款，农行开发区支行提供的《欠款明细表》显示截至2020年8月3日，颜金添尚欠本金1040964.59元、利息31366.04元、罚息1778.09元、复利682.11元。另查明，农行开发区支行于2019年4月16日还起诉颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司，要求共同配合其办理位于广州市花都区盛御街46号（银湖湾自编34栋）104房的房屋权属证书及正式抵押登记手续，将农行广州开发区支行设定为抵押权人，本院于同年12月25日作出（2019）粤0112民初2931号民事判决书，判令颜金添、银业君瑞公司协助农行开发区支行办理广州市花都区盛御街46号（银湖湾自编34栋）104房的房地产权属证书及颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司协助农行开发区支行办理上述房屋的抵押登记手续，将农行开发区支行设定为抵押权人。本院认为：因颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司缺席且未提供证据，因而本院仅能基于农行开发区支行提供相关证据的基础上进行评判。本案是一起因未及时偿还借款引起的金融借款合同纠纷案件，农行开发区支行与颜金添、银业君瑞公司签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、强制性规定，应予保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行。农行开发区支行已按约定发放了168万元贷款给颜金添，但颜金添却没有依约归还借款，构成违约，应承担违约责任。因双方约定了借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放的借款，实质是解除合同，但解除合同应当通知对方，而农行开发区支行并未提供证据证实其在本案起诉前有通知对方解除，可将本案具有解除合同内容的起诉状副本送达给颜金添时即2020年7月20日解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故农行开发区支行根据双方约定要求颜金添偿还剩余的全部借款本金及相关利息、罚息、复利的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。其中，截止2020年8月3日的借款本金、利息、罚息、复利分别为1040964.59元、31366.04元、1778.09元、682.11元；自2020年7月20日合同解除后，颜金添需一次性提前偿还全部剩余借款本金，此时双方之间的债权债务金额已经确定，且农行开发区支行对剩余借款本金主张均按合同约定的逾期还款利率计收罚息即按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，农行开发区支行再主张以每月应付未付款金额计收复利，涉嫌双重归责，缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。同时，因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，根据人民银行【2019】第30号公告规定，对存量浮动利率贷款应将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，该加点数值应等于与原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，2019年12月的5年期以上的LPR为4.80%，案涉合同最近的执行利率水平本应为4.9%×（1-15%）=4.165%，但合同约定“借款人如连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率”，因而案涉合同最近的执行利率水平应为4.9%，那么，加点数值为4.9%-4.80%=0.1%，案涉贷款在2020年的贷款利率就是4.80%+0.1%=4.9%，同时该公告还规定已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，且要求在2020年8月31日前完成，即案涉合同的贷款利率此时已固定化，而对于逾期偿还贷款的，合同约定“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，故农行开发区支行主张逾期贷款的利息按4.9%上浮50%计算，本院予以支持。因颜金添所借款项是用于购买商用房，且其配偶郑彩虹也在抵押人一栏中签名确认，故涉案债务属颜金添、郑彩虹夫妻共同债务，农行开发区支行主张颜金添、郑彩虹共同偿还，本院予以支持。关于农行开发区支行主张颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司在颜金添、郑彩虹所有的广州市花都区盛御街46号（银湖湾自编34栋）104房符合办理房地产证条件之日，协助办理抵押登记的意见，因农行开发区支行在（2019）粤0112民初2931号案中已提出相同的诉求，且该案已作出生效判决，属重复诉讼，不应在本案中再次处理。农行开发区支行与颜金添、郑彩虹对涉案房产设定了抵押担保，符合相关法律规定，合法有效，且依法办理了抵押权预告登记，并在（2019）粤0112民初2931号案中确认颜金添、郑彩虹、银业君瑞公司应协助办理抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在颜金添不履行债务时，农行开发区支行有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现农行开发区支行主张对抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持；同时，因合同约定银业君瑞公司作为阶段性保证人，为借款人自借款发放之日起取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止的债务承担连带保证责任，而本案在颜金添所欠债务全部提前到期后仍未办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续，故农行开发区支行主张银业君瑞公司对颜金添的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。但本案债权既有人的保证又有物的担保，根据《中华人民共和国担保法》第28条规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”且当保证与债务人自身提供物的担保并存时，担保物权责任优先是合理的，因为债务人是本位上的债务承担者，其他保证人仅是代替其承担责任，在他们承担了担保责任后，仍然对债务人享有追偿权。在债务人自己提供物的担保的情况下，首先处理该物清偿债务，可以避免日后的追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十八条第二款、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告颜金添、郑彩虹于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行借款本金1040964.59元及利息、罚息、复利（其中截止2020年8月3日，利息31366.04元、罚息1778.09元、复利682.11,合计33826.24元；自2020年8月4日起，前述利息计算复利，前述借款本金计算逾期还款利息，均按年利率4.9%上浮50%即7.35%计算至实际清偿之日止）。二、被告颜金添、郑彩虹不履行或不能清偿上述债务且已设定其所有的广州市花都区盛御街46号（银湖湾自编34栋）104房的抵押权人为中国农业银行股份有限公司广州开发区支行时，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行依法处置上述房产，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行在上述债权范围内优先受偿；所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有。三、被告广州银业君瑞房地产开发有限公司对上述第一项债务在被告颜金添、郑彩虹不能清偿及处置上述抵押房产不能实现债权受偿时，向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行承担连带清偿责任；承担保证责任后，有权向被告颜金添、郑彩虹追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7167元，诉讼保全费5000元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  汤炜明二〇二〇年九月十五日书记员  钟钰玉附一：本裁判所依据的主要法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行风险提示本裁判文书生效后，一方未按判决内容自觉履行的，另一方若需申请法院强制执行的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年；期限从裁判文书规定履行期间的最后一天起计算，规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算。若未在前述规定的期限内申请执行的，法院将不予受理。