广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5195号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区******，确认的送达地址：确认的送达地址：阳春市*********，统一社会信用代码：911************439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托代理人：吴世全，广东大众天地律师事务所律师。委托代理人：伍雪银，广东大众天地律师事务所律师。被告：张东强，男，1971年12月6日生，汉族，户籍地址：广东省阳江市江城区********，现住广东省阳江市江城区*******，公民身份号码：441************779。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告张东强信用卡纠纷一案，本院于2020年6月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行信用卡中心的委托代理人伍雪银到庭参加了诉讼，被告张东强经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金91113.5元及至2020年5月11日止的费用137454.73元（包括分期付款手续费16667.23元、违约金120787.5元），共计人民币228568.23元；2020年5月12日起至实际清偿日止的违约金继续按《民生通宝白领信用卡领用合约》的约定计算给原告；二、请求法院判决被告支付律师费4000元给原告；三、本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费以及实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实及理由：被告于2017年12月9日向原告申领民生银行信用卡，账号为********，该账号下的卡号为：622**********063，初始信用额度为1元。截止2020年5月11日，被告使用该卡共透支人民币本金91113.5元及至2020年5月11日止的费用137454.73元（包括分期付款手续费16667.23元、违约金120787.5元），共计人民币228568.23元；被告已出现连续期逾期还款，原告多次催促被告还款，被告均拒不还款。根据原、被告双方签订的《民生通宝白领信用卡领用合约》第8条其他：第7款约定“本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖”，本案合约签订地为阳江市江城区，故阳江市江城区人民法院有管辖权。为了维护本原告的合法权益，因此诉讼到法院，恳请法院支持原告的以上诉讼请求。被告张东强无到庭应诉，亦无辩称。经审理查明：2017年12月9日，被告张东强向原告民生银行信用卡中心递交信用卡申领表，并签名确认愿意遵守《民生通宝白领信用卡领用合约》的规定。其中《民生通宝白领信用卡领用合约》约定：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元；白领金分期手续费按3期1.07%，6期0.83%，9期0.83%，12期0.83%，18期0.83%，24期0.83%计算，3期手续费率一次性收取，其他期数手续费率采取分期收取的方式；持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失等等内容。原告审核后同意被告张东强申领信用卡的申请，向被告发放信用卡（卡号：622**********063）。被告领取信用卡后，持卡使用并透支消费，截至2020年5月11日止，其尚欠信用卡透支款本金91113.5元，违约金120787.5元，分期付款手续费16667.23元，共计228568.23元。原告向被告催收上述信用卡透支款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，原告提起本次诉讼支付的律师代理费为4000元。经审查原告提交的交易明细表，被告于2018年1月6日进行信用卡分期操作，分期期数为24期，每期还款金额为2083.33元或2083.34元不等，手续费为分期偿还，每期还款手续费金额为415元；被告于2018年1月6日进行信用卡第二次分期操作，分期期数为24期，每期还款金额为2083.33元或2083.34元不等，手续费为分期偿还，每期还款手续费金额为415元；被告于2018年7月6日进行信用卡分期操作，分期期数为24期，每期还款金额为1000元，手续费为分期偿还，每期还款手续费金额为199.2元；被告于2018年8月6日进行信用卡分期操作，分期期数为24期，每期还款金额为254.17元，手续费为分期偿还，每期还款手续费金额为50.63元；2018年10月8日，被告最后一次还款20200元，该次还款还清了已到期的违约金及手续费，尚欠信用卡透支款本金7442.63元。该次还款后该信用卡新增透支款本金及手续费情况如下：2018年11月6日新增分期本金5420.85元，手续费1079.83元；2018年12月6日新增分期本金5420.83元，手续费1079.83元；2019年1月6日新增提前到期分期本金72829.19元，手续费14507.57元。新增违约金情况如下：2018年11月7日新增违约金372.13元；2018年12月7日新增违约金715.77元；2019年1月7日新增违约金1076.59元；2019年2月7日新增违约金5497.26元，之后每月产生的违约金均每月增加。以上事实，有原告提供的身份证、信用卡申请表、民生通宝白领信用卡领用合约、财务信息截图、照片、交易明细表、催收记录明细表、委托代理协议、民事裁定书、发票等证据，结合本案诉讼中当事人陈述，经本院综合分析，予以认定。本院认为：原告与被告张东强在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告张东强之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告张东强发放了信用卡，被告张东强应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取中银信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告张东强尚欠信用卡（卡号：622**********063）透支款本金91113.5元的事实，有财务信息截图及交易明细表为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告张东强偿还信用卡（卡号：622**********063）透支款的违约金、手续费等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）等等的总额不应超出年利率24%。结合被告的还款情况及原告提交的信用卡历史交易明细表，从2018年10月8日起至2018年11月5日期间信用卡透支款本金为7442.63元，从2018年11月6日起至2018年12月5日期间信用卡透支款本金为12863.48元（7442.63元+5420.85元），从2018年12月6日起至2019年1月5日期间信用卡透支款本金为18284.31元（12863.48元+5420.83元），从2019年1月6日起信用卡透支款本金为91113.5元（18284.31元+72829.19元）。原告从2018年10月9日起收取的违约金、手续费的总和已经超过了年利率24%，本院依法予以调整。即从2018年10月8日起至2018年11月5日期间以信用卡透支款本金为7442.63元为基数，按月利率2%计算违约金、手续费为138.93元；从2018年11月6日起至2018年12月5日期间以信用卡透支款本金为12863.48元为基数，按月利率2%计算违约金、手续费为257.27元；从2018年12月6日起至2019年1月5日期间以信用卡透支款本金为18284.31元为基数，按月利率2%计算违约金、手续费为365.69元；上述违约金、手续费总和为761.89元，从2019年1月6日起以信用卡透支款本金为91113.5元为基数，按年利率24%计算违约金、手续费。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。关于本案律师费的问题。开卡时，双方约定律师费由被告负担，该约定属于双方可预见的损失且意思表示真实，不违反法律规定，合法有效，故原告请求别告支付律师代理费4000元，合法合理，本院予以支持。被告张东强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告张东强在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支款本金91113.5元及违约金、手续费[上述违约金、手续费等计至2019年1月5日止为761.89元，2019年1月6日起至付清之日止的违约金、手续费以尚欠透支款本金91113.5元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心；二、限被告张东强在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师代理费4000元给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2394元（已减半收取，原告已预缴），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1099元，由被告张东强负担1295元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  姚水椋二〇二〇年九月二十三日书记员  黄欣瑜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。