广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初14707号原告：中国银行股份有限公司深圳中心区支行，营业场所广东省深圳市福田区福田街道福华三路100号鼎和大厦裙楼第1层01、03、04、05、06单元及第45层。负责人：孟欢，行长。委托诉讼代理人：易琼，广东国晖律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏晓坭，广东国晖律师事务所律师。被告：何基为，男，壮族，1987年7月7日出生，住址广西武宣县。原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行与被告何基为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用普通程序独任制，于2020年7月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人易琼及苏晓坭、被告何基为均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还贷款本金27万元、分期付款手续费4.9万元及至还清之日止的利息、费用等，暂计至2019年8月19日，利息为746.32元，费用为7831.91元，共计327578.23元；2.被告承担原告因本案支付的律师费16378.91元；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等费用。事实和理由：2018年9月7日，被告向原告提交了《信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡汽车专向分期业务，并签订了《信用卡领用合约》及《信用卡专向分期业务通用条款》（以下合称“合同”），根据合同的约定，原告向被告发放个人购置车辆的借款（以下称“借款”）30万元，分60期偿还。还款方式为月均等额、取整入账。合同约定，被告应在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。若被告未按约偿还借款，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。同时合同还约定，被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余额一次性计入账户，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。合同生效后，原告依约履行了义务。被告截止至2019年8月19日已多期未按时供款，逾期贷款本息等为327578.23元。根据合同的约定，原告有权要求被告偿还所有欠款。诉讼过程中，原告撤回第2项诉讼请求，明确第1项诉讼请求中的利息指逾期利息、费用指还款违约金及手续费。被告辩称，一、涉案贷款资料是其委托中介公司办理，其实际仅收到贷款23万元；二、其在原告起诉后有向原告还款，截至庭审之日，已将原告主张的逾期部分全部清偿。经审理查明，2018年9月7日，被告签署《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》（以下简称《分期业务申请表》）向原告申请专向分期额度30万元、分期期数60期，手续费费率20%、手续费6万元、分期收取，并指定入账账户（账户名：杨某民；账号：62×××49；开户行：招商银行深圳分行）。被告声明已阅读办理该业务申领信用卡的领用合约、信用卡章程，确认已清楚知晓本人的权利、风险提示及其他相关事项；承诺在办理该信用卡专向分期业务时，同意并授权原告以后台激活或电话激活等方式代为激活本人在办理该业务时所申请的中国银行信用卡，同意并授权原告通过手输信用卡卡号扣款的方式完成款项划转，不必本人亲自刷卡并签署相关交易单据，由此产生的一切经济与法律责任由本人承担。上述《分期业务申请表》附件一《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》）载明内容包括但不限于：1.利息和收费。被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品的规则为准；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低的还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额－已还款金额）×5%]；原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2.对账单及还款。被告可选择全额或最低还款额的还款方式。如被告选择全额还款方式，则被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收被告该部分非现金透支交易的透支利息；如被告选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。附件二《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》（以下简称《通用条款》）载明内容包括但不限于：1.手续费。专向分期付款手续费=专向分期付款额度*手续费率；由持卡人承担手续费的，手续费将于持卡人每次使用专向分期付款额度进行交易时从持卡人信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。2.专向分期付款额度的使用前提。在满足专向分期付款额度使用前提下，被告应于专向分期付款额度生效之日起5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至《申请表》约定指定账户。3.还款方式。本条款项下专向分期付款额度分期偿还，分期期数以《申请表》记载为准，采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。4.提前还款。被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性记入账户，被告应提前偿还剩余欠款，被告分期付款债务发生上述情形时视为全部到期，原告有权要求被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；被告提前偿还专向分期付款额度项下欠款的，原告不退还专向分期付款手续费。5.合同生效。本条款自被告签署并向原告提交《分期业务申请表》，且原告为其完成提额操作之日起生效。被告签署《信用卡专向分期付款划款通知书》，载明被告办理的信用卡专向分期已完成放款操作，现申请将款项30万元划入指定账户（入账户名：杨某民；开银行：招商银行深圳分行；入账账号：62×××49），交易附言为被告办理中行分期购买装修建材的分期付款款项。2018年9月26日，原告向被告指定账户放款30万元。原告提交《信用卡交易明细》及《欠款明细表》，载明被告自2019年4月9日开始逾期支付当期本金及手续费，2020年6月30日至2020年7月13日还款合计116500元。原告确认该笔还款已足额清偿被告截至2020年7月22日所欠的全部逾期利息、还款违约金合计16692.71元，剩余还款用于抵扣未付本金及手续费后，被告尚欠原告本金185652.71元、手续费38000元。另查，原告于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述事实，有原告提交的《分期业务申请表》及附件《领用合约》《通用条款》、《信用卡专向分期付款划款通知书》《信用卡交易明细》《欠款明细表》等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，涉案《分期业务申请表》《领用合约》《通用条款》均系原被告双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当遵照执行。原告依约向被告指定账户放款30万元，原告的放款义务已履行完毕，被告关于其只收到贷款23万元的抗辩意见，本院不予采纳。被告取得专向分期付款额度后，未依约按期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求被告偿还全部剩余本金及分期手续费、逾期利息及还款违约金。原告确认被告在其起诉后的还款已足额清偿截至2020年7月22日的逾期利息及还款违约金，剩余款项用于抵扣未付本金、手续费后，被告尚欠原告本金185652.71元、手续费38000元，故对原告主张超出上述确定范围的部分，本院不予支持。原告在本案中主张的逾期利息及还款违约金，实际上均为被告因违约而应承担弥补原告损失的后果，属于违约金范畴。原告实际的损失主要为利息损失，原告关于逾期利息及还款违约金的计算标准，虽符合合同约定，但相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，该标准畸高，故本院酌情对被告应付的逾期利息及还款违约金的总金额进行调整，已支付的部分不予调整，被告自逾期之日起至实际清偿之日应支付的逾期利息及还款违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额。对于原告关于逾期利息及还款违约金超出本院上述确认部分的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条及第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告何基为应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还信用卡欠款本金185652.71元、手续费38000元、逾期利息及还款违约金（逾期利息及还款违约金应按照合同约定及中国人民银行的相关规定自2020年7月23日计至实际清偿之日止，但被告自2020年7月23日起至实际清偿之日应支付的逾期利息及还款违约金的总金额不得超过该期间内以未偿还本金为基数，按年利率24%计算的总金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6459元（已由原告预交），原告变更诉请后按规定收取6214元，本院全额收取，由原告负担1971元，被告负担4243元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑丹洁二〇二〇年九月十五日书记员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方式。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当依照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。