福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初3849号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道**,统一社会信用代码9135030585534049XQ。（以下简称农行秀屿支行） 法定代表人：王耿，行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师。 被告：李建新，男，1975上9月13日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：蔡梅芳，女，1977年11月15日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：莆田市城厢区万辉房地产开发有限公司，住，住所地福建省莆田市城厢区荔城北大道**一社会信用代码913503027775360820。（以下简称万辉公司） 法定代表人：郑元炎。 原告农行秀屿支行与被告李建新、蔡梅芳、万辉公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼。被告李建新、蔡梅芳、万辉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判决李建新、蔡梅芳共同偿还农行秀屿支行借款本金77560.24元及该款按《个人购房担保借款合同》约定计算的利息、罚息、复利（暂计至2020年6月18日尚欠利息1339.73元、罚息46.25元、复利13.55元）；2、万辉公司对上述债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费用由李建新、蔡梅芳、万辉公司承担。事实和理由：农行秀屿支行与李建新、蔡梅芳、万辉公司于2010年1月5日签订一份《个人购房担保借款合同》，约定李建新从农行秀屿支行借款18万元，用于购买坐落在城厢区××道××号××＃××的房产，借款期限自2010年1月5日起至2025年1月4日止，共计180个月，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，执行年利率6.534%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。约定还款方式为等额本息还款法。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款对应日。借款人的还款账号（卡号）为62284806921********。合同约定，借款人以本合同1.2.2项下所述房产作抵押的，由万辉公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。农行秀屿支行于2010年1月21日将借款本金18万元支付到李建新指定的收款账户内，已全面履行完出借义务。2009年12月17日，蔡梅芳向农行秀屿支行出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意与借款人李建新共同偿还18万元贷款本息，并承担连带偿还责任，现李建新未能按合同约定按期还款，构成违约。 李建新、蔡梅芳、万辉公司未作书面答辩。 农行秀屿支行就其主张向本院提供以下证据： 1.被告身份证、户口簿、结婚证、李建新银行卡复印件各一份，欲证明李建新、蔡梅芳主体适格的事实。 2.贷款审批通知书、个人贷款发放通知单及个人借款凭证、房地产抵押登记证明及清单、个人房地产贷款申请表、申请报告、承诺函、个人购房贷款面谈笔录、共同还款承诺书、收入证明书、授权书及个人信用报告各一份，欲证明农行秀屿支行已尽到审查义务，案涉借款系李建新、蔡梅芳共同债务的事实。 3.销售不动产统一发票、转账凭证、现金缴款单、个人客户信贷业务放款审核表、个人购房担保借款合同、商品房买卖合同各一份，欲证明农行秀屿支行与李建新签订了《个人购房担保借款合同》合同对借款期限、用途、利息、违约责任及担保进行了明确的事实。 4、欠款欠息明细一份，欲证明李建新的欠款欠息情况的事实。 李建新、蔡梅芳、万辉公司未向本院提交证据。 本院经审查认为，农行秀屿支行提供的上述证据真实有效，来源合法，本院予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 李建新与蔡梅芳于2002年7月29日登记结婚。2009年12月17日，蔡梅芳向农行秀屿支行出具《共同还款承诺函》一份，承诺其愿意与借款人李建新共同偿还个人住房贷款18万元贷款本息，并承担连带偿还责任。2010年1月5日，农行秀屿支行与李建新、蔡梅芳、万辉公司签订《个人购房担保借款合同》一份，双方约定李建新向农行秀屿支行处申请贷款18万元，用于购买坐落在莆田市城厢区××道××号××＃××的房产，借款期限为15年，借款期限自2010年1月5日起至2025年1月4日止。借款利率采取浮动利率，即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，执行年利率6.534%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法。还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款对应日。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。案涉贷款由合同所述房产做抵押，由保证人万辉公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同还约定借款人未足额偿还价款本息超过90天，贷款人有权提前收货已发放借款，有权提前行使担保权。后农行秀屿支行于2010年1月21日将借款本金18万元支付到李建新指定的收款账户。在还款过程中，李建新多次存在逾期还款的情况，在2019年12月21日至2020年4月21日间未偿还任何款项。农行秀屿支行认为李建新未能依约还款构成违约，致讼。 另查明，李建新在起诉后偿还了5914.36元的本金、利息1555.75元、罚息76.17元、复利19.17元，截止至2020年8月14日尚欠本金71645.88元。2、案涉房产尚未办理抵押登记手续。 本院认为，李建新、万辉公司与农行秀屿支行签订《个人购房担保借款合同》系双方真实的意思表示，也未违反法律的强制性规定，双方应诚信的履行合同。现农行秀屿支行已按合同约定向李建新指定的账户发放贷款，李建新应按约定还款。然李建新自2019年12月21日起未能依约偿还贷款本息超过90日，构成违约。虽案涉贷款的借款期限尚未届满，但李建新未按约定按期足额偿还借款90天以上，农行秀屿支行有权要求李建新提前还款。庭审时农行秀屿支行主张李建新在起诉后偿还了5914.36元的本金、利息1555.75元、罚息76.17元、复利19.17元，截止至2020年8月14日尚欠本金71645.88元，系对其不利事实的自认，本院予以确认。现农行秀屿支行主张李建新应偿还贷款本金尚欠本金71645.88元，并自2020年8月15日按合同约定继续计算的利息、罚息及复息，于法有据，本院予以支持。本案债务发生在李建新、蔡梅芳夫妻关系存续期间，且蔡梅芳向农行秀屿支行出具了《共同还款承诺书》，表明愿意对上述债务承担共同还款责任，系夫妻共同举债的意思表示，本院予以确认。现农行秀屿支行要求蔡梅芳对上述贷款承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。本案合同约定万辉公司提供阶段性连带责任保证。由于合同约定的保证阶段不是对保证期间的约定，而是对保证合同所附解除条件的约定，现案涉房屋未办理抵押登记手续，故所附条件未成就，万辉公司的保证责任没有终止。农行秀屿支行要求万辉公司对李建新的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，本院予以支持。李建新、蔡梅芳、万辉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、李建新、蔡梅芳应在本判决生效之日起五日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行贷款本金71645.88元及自2020年8月15日起至还款之日止按合同约定继续计算的利息、罚息、复息； 二、莆田市城厢区万辉房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。； 三、莆田市城厢区万辉房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向李建新追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1773.9元，减半收取886.95元，由李建新、蔡梅芳、莆田市城厢区万辉房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 方慧敏 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 林 超 书 记 员 梁 寅 附一：判决适用法律条文如下 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 附二：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。