甘肃省天水市麦积区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0503民初2243号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行，住所地甘肃省天水市。 法定代表人：高某。 委托诉讼代理人：李某，男，住甘肃省。 委托诉讼代理人：乔某，男，住甘肃省天水市。 被告：天水雪园农业开发有限公司，住所地甘肃省天水市。 法定代表人：何某某。 委托诉讼代理人：邓某某，男，住甘肃省天水市。 被告：何某某，男，汉族，住甘肃省天水市。 被告：陶某某，女，汉族，住甘肃省天水市。 被告：天水市麦积区农业产业化重点龙头企业协会，住所地甘肃省天水市。 法定代表人：杜某某。 委托诉讼代理人：马某某，甘肃端方律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗某某，甘肃端方律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行（以下简称邮储麦积支行）与被告天水雪园农业开发有限公司（以下简称雪园公司）、何某某、陶某某、天水市麦积区农业产业化重点龙头企业协会（以下简称龙头企业协会）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告邮储麦积支行的委托诉讼代理人乔某、被告雪园公司的委托诉讼代理人邓某某到庭参加诉讼，被告何某某、陶某某、龙头企业协会经本院传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告邮储麦积支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告雪园公司偿还原告借款本金2624421.28元，并支付2020年1月20日至2020年6月14日的利息、罚息共计120801.07元，2020年6月15日之后产生的利息、罚息，仍按照合同约定的标准支付至借款实际付清之日止；2.判令被告何某某、陶某某对上述款项承担连带清偿责任；3.判令被告龙头企业协会以其质押的存款对上述借款本息承担质押担保责任；4.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年2月20日，被告雪园公司向原告申请小企业法人授信业务贷款350万元用于企业资金流转，并向原告出具董事会、股东会统一授信及保证协议。2019年3月13日，原告与雪园公司签订《小企业流动资金借款合同》，对借款期限、借款利息及罚息进行了约定，同时约定由何某某、陶某某对借款提供连带责任担保，由龙头企业协会基于其与原告间的最高额质押合同对该笔借款提供质押担保。2019年3月13日，原告分别与被告何某某、陶某某签订保证合同，对保证期限及保证方式进行了约定。2019年3月15日原告向被告雪园公司支付了借款350万元。现约定的借款期限已经届满，被告雪园公司未能依约还款，构成违约。原告为维护其合法权益，遂依法提起诉讼。 被告雪园公司辩称，第一，被告雪园公司从原告处贷款的事实属实，现下欠原告借款本金数额为2624421.28元，但目前被告雪园公司没有能力一次性还本付息，愿意按照每年70万元的金额，以等额本息的还款方式，分四年向原告还款。第二，原告诉讼请求中计算的罚息金额有误。 被告何某某、陶某某未答辩。 被告龙头企业协会提交书面答辩状称，龙头企业协会以其在原告处账户内特定数额的资金为被告雪园公司的该笔借款提供质押担保，质押责任应当以该账户内的资金为限，但质押账户内的资金已全部被扣划，该账户内现并无资金，即被告龙头企业协会提交的质押物已经灭失，故其依法不再对本案借款承担质押担保责任。 原告邮储麦积支行为证明其主张，提交了如下证据材料：1.雪园公司的营业执照、何某某、陶某某的身份证复印件及结婚证复印件各1份，拟证明各被告身份信息及关系；2.小企业法人授信业务客户申请表1份、董事会/股东会决议2份，拟证明被告雪园公司向原告申请贷款的事实；3.《小企业流动资金借款合同》1份，拟证明原告与雪园公司间借贷关系真实合法以及贷款额度、期限、权利义务及违约责任等；4.《小企业保证合同》2份，拟证明被告何某某、陶某某同意为本案借款提供连带责任保证的事实；5.小企业贷款提款申请书、贷款放款单、借据各1份，拟证明原告已履行了发放贷款的义务以及借款期限、借款金额和利率；6.欠息单、贷款还款流水单各1份，拟证明被告雪园公司下欠借款本息金额及被告雪园公司违约的事实；7.小微企业互惠担保贷款业务合作协议、最高额质押合同各1份，拟证明被告龙头企业协会为借款提供质押担保的事实。 以上原告提交的证据材料经被告雪园公司质证后，均无异议，予以认可。 被告何某某、陶某某、龙头企业协会未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。 被告雪园公司、何某某、陶某某、龙头企业协会均未提交证据材料。 以上原告提交的证据材料，经本院审核后认为：雪园公司营业执照、何某某、陶某某的身份证复印件及结婚证复印、小企业法人授信业务客户申请表、董事会/股东会决议、《小企业流动资金借款合同》、《小企业保证合同》、小企业贷款提款申请书、贷款放款单、借据各、欠息单、贷款还款流水单、小微企业互惠担保贷款业务合作协议、最高额质押合同，均来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，且经到庭当事人质证后均予以认可，故本院对上述原告提交的证据材料均予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年2月20日，被告雪园公司向原告提交小企业法人授信业务客户申请表，向原告申请贷款350万元。2019年2月21日，被告雪园公司向原告出具《董事会/股东会决议（同意授信类）》及《董事会/股东会决议（同意保证类）》各一份。2019年3月13日，被告雪园公司与原告签订《小企业流动资金借款合同》一份，合同约定：由原告向被告雪园公司提供借款300万元；借款期限为12个月，即2019年3月13日至2020年3月12日；借款利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%的标准计算，提款后基准利率调整的，借款利率在借款期限内不调整；借款按月付息，到期后一次性还本；由被告龙头企业协会为借款提供质押担保，由何某某、陶某某为借款提供保证担保。同日，被告何某某、陶某某分别与原告签订《小企业保证合同》各一份，约定：由何某某、陶某某为借款提供连带责任保证；保证期限为保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2019年3月15日，被告雪园公司向原告提交提款申请书，当日，原告向雪园公司发放借款300万元并出具贷款放款单，载明借款金额为300万元，借期内利率为年利率6.525%，逾期利率为年利率9.7875%。被告雪园公司于2020年3月21日向原告偿还借款本金0.51元，于2020年6月9日向原告返还借款本金375578.21元，并已依约付清了截止2020年1月20日的贷款利息。 原告曾于2016年12月1日，与被告龙头企业协会签订《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》，约定原告与龙头企业协会共同发起设立小微企业互惠担保基金，龙头企业协会作为基金受托人，以各基金成员委托管理的基金对全体基金成员在原告处的债务提供担保；由基金成员在贷款发放前按照实际贷款金额0.1%的比例，缴存至龙头企业协会在原告处开立的一般账户中；基金成员的单户授信金额最高为500万元，龙头企业协会以基金成员交纳的基金对已交纳各类资金的基金成员在原告处使用授信产生的债务设立最高额质押担保；原告有权从龙头企业协会开立的基金账户中扣划资金，扣划资金无需征得龙头企业协会及基金成员的同意。当日原告还与被告龙头企业协会签订《最高额质押合同》，约定由龙头企业协会为原告与经龙头企业协会《互惠担保基金担保确认函》确认的基金成员间的小企业最高额授信贷款、小企业流动资金贷款提供最高额质押担保，主债权确定的期间为2016年11月28日至2019年11月27日，最高额担保的金额为5000万元，基于主债权本金产生的利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用、损害赔偿金、质权人的损失和其他所有应付费用等均属于担保债权；出质人龙头企业协会在质权人处开立账号为9XXXXXXXXXXXXXXXX1和9XXXXXXXXX********的保证金账户，并以保证金账户内的全部款项（包括但不限于保证金本金及其存款利息）向质权人提供质押担保；在债务人拖欠贷款利息达90日或拖欠贷款本金达30日时，质权人有权直接从保证金账户中扣划相应的保证金用于清偿逾期本息。至本案诉讼时，上述担保账户内的资金已全部由原告扣划，用于抵偿其他贷款本息。 本院认为，本案的焦点问题如下： 一、关于原告要求被告雪园公司偿还下欠贷款本息的主张能否成立的问题 《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，原告与被告雪园公司自愿协商签订了《小企业流动资金借款合同》，该合同系当事人真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应当按照约定全面履行合同义务。合同约定的借款期限为2019年3月13日至2020年3月12日，同时对借款利息作出明确约定，现借款期限已届满，被告雪园公司应当及时归还借款本金并按照约定的利率支付借款利息。但被告雪园公司在偿还借款本金375578.72元并支付了截止2020年1月20日的贷款利息后，未再继续履行还本付息义务，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。据此，原告要求被告雪园公司返还下欠借款本金2624421.28元并支付借款利息的诉讼主张，有事实及法律依据，依法予以支持。 关于贷款利息的具体金额。原告向被告雪园公司放款时出具的放款单载明，借期内利息按年利率6.525%计收，逾期利息按照年利率9.7875%计收，该约定符合法律规定，合法有效。故原告按照年利率6.525%的标准主张借期内利息，按照年利率9.7875%主张逾期付款利息，与法有据，应予支持。被告雪园公司已经依约支付利息至2020年1月20日，故自2020年1月21日起的借款利息，应当分段计算为： 1.2020年1月21日至2020年3月12日的借期内利息为：下欠借款本金3000000元×年利率6.525%÷365天×52天＝27887.67元； 2.2020年3月13日至2020年3月20日逾期付款利息为：下前借款本金3000000元×年利率9.7875%÷365天×8天＝6435.62元； 3.2020年3月21日，被告雪园公司向原告偿还了借款本金0.51元，故2020年3月21日至2020年6月8日的逾期付款利息为：下欠贷款本金2999999.49元×年利率9.7875%÷365天×80天＝64356.15元； 4.2020年6月9日，被告雪园公司向原告偿还了借款本金375578.21元，故2020年6月9日至2020年6月14日的逾期付款利息为：下欠贷款本金2624421.28元×年利率9.7875%÷365天×6天＝4222.44元； 以上2020年1月21日至2020年6月14日的借款利息合计为102901.88元。自2020年6月15日起，被告雪园公司仍应以实际欠付的借款本金为基数，按照约定的年利率9.7875%的标准，向原告支付利息至本案借款本金全部清偿之日止。 二、关于原告要求被告何某某、陶某某对本案诉争借款本息承担连带清偿责任的主张能否成立的问题 《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案中，被告何某某、陶某某均与原告签订《小企业保证合同》，约定由何某某、陶某某为本案诉争借款提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金等内容，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年。原告与被告雪园公司约定的借款期限为2019年3月13日至2020年3月12日，依据《小企业保证合同》的约定，现仍在保证期限内，故原告要求由被告何某某、陶某某就本案借款本息承担连带清偿责任的主张，有事实及法律依据，依法予以支持。被告何某某、陶某某在承担保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，向被告雪园公司追偿。 三、关于原告要求被告龙头企业协会在最高额质押范围内承担质押担保责任的主张能否成立的问题 《中华人民共和国物权法》第二百二十二条第一款规定：“出质人与质权人可以协议设立最高额质权”。第二百二十三条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利”。本案中，原告与被告龙头企业协会签订《最高额质押合同》，约定被告龙头企业协会以其在原告处开立的账号为9XXXXXXXXXXXXXXXX1和9XXXXXXXXX********的账户内的全部款项向原告提供质押担保，同时约定质押范围包括但不限于保证金本金及其存款利息。且根据原告与龙头企业协会签订的《小微企业互惠担保贷款业务合作协议》的约定，保证金账户的资金来源为：凡基金成员向原告贷款，则在贷款发放前按照实际贷款金额0.1%的，比例向龙头企业协会在原告处开立的保证金账户存入资金。据此可知，设定质押的标的物并非仅为保证金账户内现有的存款，而应为该账户所代表的财产性利益。且保证金账户内的资金滚动进账，现账户内存款虽已全部扣划用于偿还其他借款，但原告仍有自该保证金账户内划扣本案借款本息的可能性，其享有的质权并未实质性消灭。据此，对于原告主张的由被告龙头企业协会在最高额质押范围内承担质押担保责任的主张，依法予以支持。被告龙头企业协会在承担质押担保责任后，有权依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，向被告雪园公司追偿。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百二十二条第一款、第二百二十三条之规定，判决如下： 一、由天水雪园农业开发有限公司于本判决生效之日起15日内，向中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行返还借款本金2624421.28元，支付2020年1月21日至2020年6月14日的借款利息102901.88元，并自2020年6月15日起，以实际欠付的本案借款本金为基数，按照年利率9.7875%，向中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行支付利息至借款本金全部清偿之日止； 二、由何某某、陶某某对本判决第一项确定的义务承担连带清偿责任，何某某、陶某某承担保证责任后，有权向天水雪园农业开发有限公司追偿； 三、在天水雪园农业开发有限公司不能履行本判决第一项确定的义务时，由天水市麦积区农业产业化重点龙头企业协会以其在中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积区支行开立的账号为9XXXXXXXXX********、9XXXXXXXXX********的账户内的存款，对本判决第一项确定的义务承担质押担保责任，天水市麦积区农业产业化重点龙头企业协会承担担保责任后，有权向天水雪园农业开发有限公司追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费28762元，已按照简易程序减半收取14381元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司天水市麦积支行负担144元，由天水雪园农业开发有限公司、何某某、陶某某、天水市麦积区农业产业化重点龙头企业协会负担14237元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审判员  颉娜 二〇二〇年九月十八日 书记员  武娟