北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初23635号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：王琦，女，1983年11月5日出生，汉族，户籍地陕西省乾县，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：杨楠，男，西安市长安区黄良法律服务所法律工作者。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告王琦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼，被告王琦经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：判令王琦偿还借款本金101111.1元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2020年3月31日的利息0元、逾期罚息0元、逾期滞纳费36449.94元和账户管理费28981.46元，自2020年4月1日起至实际清偿之日止，按轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款约定的逾期滞纳费的标准计算）。事实和理由：2015年11月5日，王琦向北银公司申请贷款并签署《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》及《轻松付个人消费贷款条款》一份，约定北银公司向王琦发放贷款金额为14万元、贷款期限为36个月、月利率为0，按照等额本息还款方式还款；若王琦逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，王琦应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；王琦应每月向北银公司支付账户管理费1120元；若王琦发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部贷款等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2015年12月10日，北银公司依约向王琦发放贷款。王琦在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。故北银公司起诉至法院。北银公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》及《轻松付个人消费贷款条款》、《客户知情及风险告知书》，证明双方之间的金融借款关系成立；证据2、个人消费贷款放款通知单，证明原告按照约定将借款发放至借款人的账户中。证据3、台账，证明借款人的还款及欠款情况。王琦在庭前向本院寄送答辩状，一、北银公司未在起诉状中留其自身联系电话，致使王琦无法就相关案件事实进行核实。二、北银公司不是适格主体，王琦并未从北银公司处收到款项，而是从案外人陕西合力商贸有限公司将款项打到案外人马代骏的账户上，而且马代骏实际收到的借款本金是105000元，并不是北银公司诉状所称的14万元。除此之外，王琦已还款50088.9元。同时，在北银公司提供的消费贷款申请书上，虽签名的是王琦本人，但当时签名时是空白的贷款申请书，里面没有书写任何内容，更没有书写所谓账户管理费计算标准，同时申请书上的逾期罚息利率和逾期滞纳金计算过高，王琦当场表示不同意。三、王琦通过案外人马代骏账户实际领收到本金105000元，已按期偿还了10期，每期还款5008.89元，后因放款机构合力商贸公司工作人员无法联系，很多多个不同案外人向王琦催款，使王琦无法确认继续还款的必要性，加之王琦经济困难，无力偿还，故未再还款。四、结合北银公司的诉讼请求，即使王琦应向北银公司承担责任，也应在实际收到的本金105000元的基础上，扣除已偿还的50088.9元，北银公司主张的金额明显过高，也超出了王琦的实际偿还能力。综上，请求法院驳回北银公司的诉讼请求。庭审中，北银公司提交了证据原件供核对，经本院审查，北银公司提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，本院均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月5日，王琦签署了由北银公司出具的《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》（以下简称《申请书》），内容为：王琦向北银消费公司申请贷款14万元；贷款用途为装修；申请贷款期限36个月；还款方式：等额本息；贷款利率：0；账户管理费：0.8/月；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率上浮50%按日加付；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元，按逾期次数加付；商户及指定放款账户名：陕西恒荣实业发展有限公司；指定放款账号：×××。《申请书》“申请人确认及签署栏”载明：申请书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；贷款一旦发放即为不可撤销，本人不会以任何理由要求取消已经发放的贷款”；申请书并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用及其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费，账户管理费为固定数，不因任何原因而减免；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，申请人没有按期足额偿还任一期贷款本金、利息、账户管理费用或其他应付款的，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。《申请书》还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，王琦签署《客户知情及风险告知书》，该告知书第5条规定，贷款生效后，您在消费过程中所发生的任何纠纷，包括您在消费中由商品或服务质量产生的问题，均不影响您的还款义务。您需按时偿还未清偿款项，直至贷款全部结清。第8条规定，北银金融消费公司各类贷款仅收取贷款合同规定的费用，无其他额外费用，任何第三方收取的任何费用均与北银消费金融有限公司无关。王琦在该告知书下方手书以下内容：本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户纠纷等理由拒绝还款。2015年12月10日，北银公司向《申请书》确定商户陕西恒荣实业发展有限公司账户（×××）放款14万元。在合同履行期间，王琦未按期足额履行还款义务，截至2020年3月31日，王琦尚欠借款本金101111.1元、逾期滞纳费36449.94元和账户管理费28981.46元未偿还。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，王琦在答辩状中表示北银公司并非本案适格被告，根据先程序后实体的民事案件审判原则，本院先就实体问题进行审查。庭审中，北银公司提交了《轻松付申请书》、《客户知情及风险告知书》，上述材料中均有王琦签名，王琦在答辩状中对此亦予以认可。上述两份材料均为北银公司预先印制，均有“北银消费金融有限公司个人消费贷款”字样，王琦在签署上述材料时对此应明知，故在王琦签署上述两份材料后，其与北银公司之间即形成了书面的借款合同，至于王琦所称的北银公司未向其发放贷款、其收到的款项金额与诉称不符等情形，均属于合同履行问题，本院将在下文论述，不影响对北银公司主体身份的认定，故本院对于王琦提出的北银公司主体不适格的辩称不予采信。王琦与北银公司签订的《轻松付申请书》系双方真实意思的表示，未违反国家相关法律及行政法规的禁止性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此双方均应履行各自的义务。本案中，双方约定采取的发放贷款方式为委托支付，即王琦向北银公司贷款14万元用于装修，指定商户为恒荣装饰，指定放款账户名为陕西恒荣实业发展有限公司，指定放款账号为×××。根据本院已认证的北银公司提供的放款通知单，北银公司发放贷款的金额、放款账户名、放款账号均与《轻松付申请书》的约定一致，据此可以认定北银公司已履行了全部发放贷款的义务。王琦在答辩状中称从案外人陕西合力商贸有限公司将款项105000元打到案外人马代骏的账户，再由马代骏账户转至其账户同样金额，据此认为北银公司未实际发放贷款、收到的贷款金额为105000元。对此本院认为，《轻松付申请书》明确约定了王琦借款用途为装修，即由陕西恒荣实业发展有限公司为王琦提供装修服务，在北银公司已依约向该商户账户放款后，陕西恒荣实业发展有限公司与王琦之间关于装修所产生的纠纷，与北银公司的借款行为无关，故本院对于王琦上述辩称不予采信。关于王琦在答辩状中所称当时签名的是空白申请书，首先其并未提交证据对此加以证明；其次即便属实，王琦在空白申请书中签名的行为，应认定为对空白部分将要填写内容的无限授权，应受所填写内容的约束并承担相应的责任，故本院对王琦该项辩称亦不予采信。王琦作为借款人，收到借款后未能按期足额履行还款义务的行为，构成违约，应当立即偿还借款本金并承担相应的违约责任。经计算，北银公司的诉讼请求中已扣除了王琦自2016年1月10日至2016年10月10日期间的10期还款。《轻松付个人消费贷款条款》明确约定了逾期滞纳费的计收标准及计收期限，经综合计算，北银公司所主张的截止至2020年3月31日的账户管理费、逾期滞纳费金额未超过相关法律及司法解释的上限；但北银公司主张的2020年4月1日起开始计算的逾期滞纳费计收标准已超过相关法律及司法解释的上限，故本院对此依法予以调整，同时对于北银公司的诉讼请求不再全部予以支持。王琦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王琦于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金101111.1元、账户管理费28981.46元，并支付逾期滞纳费（截至2020年3月31日为36449.94元，自2020年4月1日至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按照年利率24%的标准计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1815元及公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由王琦负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王**楠二〇二〇年九月二十九日书记员  蔡文健