贵州省晴隆县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2324民初713号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行，住所地：贵州省黔西南布依族苗族自治州晴隆县莲城镇东街路口，统一社会信用代码：915223240784739839。 负责人：黄攀，行长。 委托诉讼代理人：周仕金，客户经理。特别授权代理。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。特别授权代理。 被告：王祥宝，男，1992年3月10日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：毛海燕，女，1993年3月10日生，布依族，住贵州省安龙县。 被告：王忠银，男，1978年7月15日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：谢兴换，女，1986年6月14日生，汉族，住住贵州省安龙县。 被告：熊关普，男，1983年4月8日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：王其美，女，1979年1月30日生，汉族，住贵州省安龙县。 被告：单君，男，1974年12月30日生，汉族，住贵州省安龙县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与被告王祥宝、毛海燕、王忠银、谢兴换、熊关普、王其美、单君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行委托诉讼代理人周仕金、周先芳，被告王忠银、熊关普、王其美到庭参加了诉讼，被告王祥宝、毛海燕、谢兴换、单君经传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院解除原告与王祥宝、毛海燕于2017年11月1日签订的《个人额度借款合同》（编号：52010611217106330324）；2、请求人民法院依法判令被告王祥宝、毛海燕偿还原告借款本金14094.79元，截止2020年3月24日的利息239.82元、复息1354.35元，合计15688.96元。并以尚欠本息之和14334.61元为基数按年利率17.55%计算自2020年3月25日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；3、请求人民法院依法判令被告王祥宝、毛海燕偿还原告借款本金559608.35元，截止2020年3月23日的利息40753元、罚息9743.96元，合计610105.31元。并以尚欠本息之和600361.35元为基数按年利率12.1125%计算自2020年3月24日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利；4、请求人民法院依法判令被告王忠银、谢兴换、熊关普对上述第2项诉请中的债务承担连带清偿责任；5、请求人民法院依法判决被告王其美、单君承担抵押担保责任，被告王其美、单君以其抵押的位于招堤街道办事处西河社区梓桐阁组的房屋折价、变卖或拍卖所得价款优先向原告偿还上述第3项诉请中的债务；6、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2017年9月22日，被告王祥宝、毛海燕（下称“借款人”）因采购酒店床上用品需要，向原告申请贷款并自愿与原告签订《小额贷款额度借款合同》（编号：52010611217096249627）（下称借款合同1），同日被告王祥宝、毛海燕、王忠银、谢兴换、熊关普自愿共同与原告签订《小额贷款联保协议书》（下称联保协议）。根据借款合同1，原告向借款人提供150000元授信额度，借款人申请支用额度时向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经借款人确认后，原告按约发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按借款合同及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。《支用审批单》中载明，借款人向原告借款150000元，借款期限24个月，贷款利率为13.5%/年，还款方式为等额本息还款法，合同约定，借款人若未按期支付原告有关的到期未清偿债务，借款人即构成违约，若借款人违约，原告有权要求借款人立即清偿债务，对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收30%。被告王祥宝、毛海燕、王忠银、谢兴换、熊关自愿组成联保小组与原告签订联保协议，约定：联保小组中任一成员自愿为原告向联保小组长其他成员发放的贷款提供100%的连带责任保证。保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金和实现债权的费用。 2017年11月1日，借款人因采购设备向原告申请贷款并与原告签订《个人额度借款合同》，被告王其美、单君与原告签订《个人最高额度抵押合同》。原告向借款人提供可以循环支用的740000元贷款额度，借款人在借款合同中约定的额度支用期内可向原告申请支用借款，借款人在申请借款额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经原告审核同意并经借款人确认后，原告按约发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《借款支用单》约定的内容确定。《借款支用单》载明：借款人向原告借款740000元，借款期限60个月，贷款利率为年利率8.075%，还款方式为等额本息还款法。合同约定，借款人若未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，借款人即构成违约，原告有权宣布一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿债务，对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%，即12.1125%/年。抵押合同约定：被告王其美，单君将共同共有的，位于招堤街道办事处西河社区梓桐阁组的房屋为借款人向原告贷款提供抵押担保，该抵押担保已经依法办理抵押登记。 上述合同签订后，原告已经分别于2017年9月26日、2017年11月3日将借款人申请的150000元、740000元贷款足额发放至借款人王祥宝账户，完全履行了合同义务，但借款人未按期偿还贷款本息，其行为已经构成违约。综上，原告未维护自身合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定诉至贵院，望贵院判如所请。 被告王忠银辩称：原告主张是事实，我作为联保人，自己的贷款已经按约定还清了。应先由王祥宝、毛海燕偿还，如果王祥宝和毛海燕的资产不够偿还，我才承担连带责任。 被告熊关普辩称：原告主张是事实，我作为联保人，自己的贷款已经按约定还清了。债务应由王祥宝、毛海燕偿还，我不应该承担连带责任。 被告王其美辩称：房屋抵押是事实，我们只追王祥宝、毛海燕来还钱，我不同意将我的房屋折价变卖或者拍卖来偿还原告债务。当时贷款我不清楚，我只是签字。 被告王祥宝经传唤未到庭参加诉讼，未答辩。 被告毛海燕经传唤未到庭参加诉讼，未答辩。 被告谢兴换经传唤未到庭参加诉讼，未答辩。 被告单君经传唤未到庭参加诉讼，未答辩。 本院经审理认定事实如下：王忠银、王祥宝、熊关普为联保小组成员，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行为甲方，王忠银、王祥宝、熊关普乙方，双方于2017年9月22日签订合同编号为5201061121709629627《小额贷款联保协议书》，毛海燕（签订联保协议书时系王祥宝配偶）、谢兴换（签订联保协议书时系王忠银配偶）作为联保小组成员的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名，约定从2017年9月22日至2019年9月底22日，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一贷款人贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款余额不超过450000元内发放贷款；具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，无须每次借款前再另行通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100％的连带责任保证；保证期间为从借款之日起至借款到期后两年；保证的范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。 中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行为甲方，王祥宝为乙方、毛海燕为乙方配偶共同借款人，双方于2017年9月22日签订编号52010611217096249627-2《小额贷款额度借款合同》，约定：授信额度为150000元；利率以《中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行支用审批单》约定为准；未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定贷款利率的基础上加收30%。2017年9月26日中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行将150000元发放到王祥宝62×××44账号，王祥宝、毛海燕在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签名，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》载明：贷款用途为采购酒店床上用品，借款金额150000元，借款期限24个月（2017年9月26日至2019年9月26日），贷款利率为年利率13.5%，还款方式为等额本息还款。借款后，王祥宝、毛海燕未按约定全面履行还款义务，现偿欠借款本金14094.94元和截止2020年3月24日的利息441.50元、罚息（含复利）2448.8元及2020年3月25起的利息未还。 2017年11月1日，王祥宝、毛海燕为甲方，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行为乙方，双方于2017年11月1日签订编号为52010611217106330324《个人额度借款合同》，约定授信额度为740000元；借款用途为购买设备；借款利率以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准；未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款本金，自逾期之日至本息全部清偿之日止，按罚息利率计收罚息，罚息利率在约定的利率基础上加收50%；在额度有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的授信额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔贷款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，2、……；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接于本合同的一切债务到期，并有权要求甲方立即清偿：……（三）、单方解除合同；……。2017年11月3日，王祥宝向中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经审核中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行于同日将740000元贷款发放到王祥宝62×××44账户，王祥宝、毛海燕在《贷款借据》上签名。《借款借据》载明：借款人向原告借款740000元，借款期限60个月（从2017年11月3日至2022年11月3日），利率为年利率8.075%，还款方式为等额本息。现尚欠借款本金559608.35元和截止2020年3月23日的利息40753元、罚息9743.96元及2020年3月24起的利息未还。 被告王其美、单君与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行于2017年11月1日签订编号为52010611317106910143《个人最高额度抵押合同》，并办理抵押登记。抵押合同约定：被告王其美，单君将共同共有位于招堤街道办事处西河社区梓桐阁组产权证号黔（2017）安龙县不动产权第0000812号的房屋为王祥宝向中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行贷款提供740000元最高额抵押担保，担保期间为2017年11月2日至2022年11月2日，担保范围为债务人在主合同额度存续期内，主合同本金、利息、违约金、赔偿金、其他款项、实现债权与担保权的费用。 上述事实，有当事人的陈述、《小额贷款额度借款合同》、《个人额度借款合同》、《贷款借据》、《小额贷款联保协议书》、《个人最高额度抵押合同》、《借款支用单》、《借款支用审批单》、《贷款发放单》《不动产登记证明》、《还款流水》、《借款结清试算单》在卷为证，予以认定。 本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行与王祥宝、毛海燕签订的《小额贷款额度借款合同》、与谢兴换、毛海燕、王忠银、王祥宝、熊关普签订的《小额贷款联保协议书》、与王其美、单君签订的《个人最高额度抵押合同》均是各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规禁止性规定，应为合法有效。 上述合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行如约向王祥宝、毛海燕发放了150000元借款，王祥宝、毛海燕收到借款后未按约及时全面履行偿还借款义务，至今尚有本金14094.94元和截止2020年3月24日的利息441.50元、罚息（含复利）2448.8元及2020年3月25起的利息未还，联保证人王忠银、谢兴换、熊关普亦未按合同约定履行保证责任。王祥宝、毛海燕、王忠银、谢兴换、熊关普的上述行为已经违反了与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行签订的相关合同约定，均应承担相应的违约责任，故中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行要求王祥宝、毛海燕就上述未还款项承担还款责任及王忠银、谢兴换、熊关普就上述未还款项承担连带清偿责任，应予支持。 中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行如约向王祥宝、毛海燕发放了740000元借款，王祥宝、毛海燕收到借款后未按约及时全面履行偿还借款义务，现尚欠借款本金559608.35元和截止2020年3月23日的利息40753元、罚息9743.96元及2020年3月24起的利息未还，王祥宝、毛海燕的行为已违反了双方的约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行依据约定要求解除双方于2017年11月1日签订的《个人额度借款合同》及要求王祥宝、毛海燕偿欠借款本金559608.35元和截止2020年3月23日的利息40753元、罚息9743.96元及2020年3月24起的利息，予以支持。请求王其美、单君抵押担保责任，因王其美、单君与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行签订《个人最高额度抵押合同》,自愿以其坐落将位于安龙县产权证号黔（2017）安龙县不动产权第0000812号的房屋为王祥宝向中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行贷款提供740000元最高额抵押担保，并办理抵押登记，原告要求对抵押财产拍卖、变卖后所得价款优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。 案涉《小额贷款额度借款合同》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》对于合同期限内的利率、贷款逾期后的罚息利率及复利的计收均有约定，故中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行主张支付利息、罚息及复利，应予支持。 王忠银辩称作为联保人，自己的贷款已经按约定还清了，应先由王祥宝、毛海燕偿还，如果王祥宝和毛海燕的资产不够偿还，才承担连带责任，依法不予支持。熊关普辩称作为联保人，自己的贷款已经按约定还清了，债务应由王祥宝、毛海燕偿还，不应该承担连带责任，不予支持。王其美辩称：房屋抵押是事实，我们只追王祥宝、毛海燕来还钱，不同意将抵押的房屋折价变卖或者拍卖来偿还原告债务，亦不予支持。 被告王祥宝、毛海燕、谢兴换、单君经传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，第三十一条，第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告王祥宝、毛海燕于本判决生效后十五日内，共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行借款本金14094.79元，截止2020年3月24日的利息239.82元、罚息1354.35元，合计15688.96元及2020年3月25日起的利息（以14334.61元为基数，按年利率17.55%从2020年3月25日起计算至清偿完毕之日止）； 二、被告王忠银、谢兴换、熊关普对上述款项承担连带清偿责任； 三、被告王忠银、谢兴换、熊关普承担连带清偿责任后，有权向被告王祥宝、毛海燕追偿； 四、解除王祥宝、毛海燕与中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行于2017年11月1日签订编号为52010611217106330324《个人额度借款合同》； 五、被告王祥宝、毛海燕于本判决生效后十五日内，共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行借款本金559608.35元，截止2020年3月23日的利息40753元、罚息9743.96元，合计610105.31元及2020年3月24日起的利息（以600361.35元为基数，按年利率12.1125%从2020年3月24日起计算至清偿完毕之日止）； 六、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晴隆县支行对王其美、单君位于安龙县（产权证号黔（20**）安龙县不动产权第0000812号）房屋的折价、变卖或拍卖所得价款，在本判决第五项确认的债务范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10058元，由被告王祥宝、毛海燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  黄 勇 人民陪审员  李国华 人民陪审员  李华伦 二〇二〇年九月四日 法官 助理  吴 鹏 书 记 员  张 嵩