福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1842号 原告：周君清，男，1982年4月5日出生，汉族，住福建省古田县。 委托诉讼代理人：刘朋，福建航嘉律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宁德市分公司，住所地：福建省宁德市蕉城南路**。 负责人：周炜，该公司总经理。 委托诉讼代理人：冯晓芬，福建之秀律师事务所律师。 原告周君清与被告中国人民财产保险股份有限公司宁德市分公司（以下简称人保财险宁德分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，于2020年5月25日作出（2020）闽0922民初96号民事判决，周君清不服该判决，向宁德市中级人民法院提起上诉。宁德市中级人民法院于2020年8月11日作出（2020）闽09民终832号民事裁定，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告周君清的委托诉讼代理人刘朋、被告人保财险宁德分公司的委托诉讼代理人冯晓芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 周君清提出诉讼请求：判令人保财险宁德分公司向周君清赔付机动车损失保险金52000元。事实与理由：2019年8月9日凌晨，其驾驶自有的闽Ｊ2××××小型越野客车前往翠屏湖钓鱼，行驶至目的地发现前有塌方，于掉头时车辆不慎落入湖中。事故发生后，其向古田县公安局平湖派出所报案并将上述事实告知人保财险宁德分公司，该公司以事故标的具备人为故意形成（非自然）落水的状态特征而拒绝理赔。闽Ｊ2××××客车在人保财险宁德分公司处投保机动车损失保险及不计免赔且其已支付保费，而人保财险宁德分公司拒绝理赔，损害了其的合法权益。 人保财险宁德分公司辩称，一、周君清提供的证据不足以证明事故发生原因、性质、经过及损失，主张没有依据。根据保险法第二十二条的规定，保险事故发生后，被保险人按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，但周君清提供的证据不足以证明事故发生的性质、原因以及所造成的损失金额。周君清虽有报警，但公安机关并未出具任何事故证明，不能证明事故经过及原因。故周君清不能证实该次损失属于保险责任范围，要求其支付保险赔偿款没有依据。二、周君清对于事故发生经过的陈述与证据相矛盾，且其提供的证据证明本次事故具备了人为故意非正常状态形成的特征，其依法不负责赔偿。首先，周君清在公安询问笔录中称车辆落水时驾驶车门是开启的，但根据施救现场照片，车辆被施救吊起时车门是关闭状态，两者相互矛盾。其次，周君清在公安询问笔录中称车辆落水时驾驶室车门是开启状态，但在跳车过程中居然没有被车门刮碰，此陈述明显违背了社会常理与科学原理，且周君清无法对此作出合理解释。最后，福建南方司法鉴定中心的司法鉴定意见书及福州寻真科技信息咨询有限公司的调查报告均是有相应资质的机构出具的专业性意见，证明本案存在人为故意非正常状态的特征表现，依据机动车综合商业保险条款及免责事项说明书第九条第（六）项的规定及保险法第二十七条的规定，对于被保险人故意行为导致被保险机动车的损失和费用保险人不负责赔偿。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织双方进行了举证质证。对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。据此，根据当事人的陈述和经庭审确认的证据，本院认定本案事实如下： 周君清系闽Ｊ2××××小型越野客车的所有人。2019年9月28日，闽Ｊ2××××小型越野客车在人保财险宁德分公司投保交强险（保险限额122000元）、第三者责任保险（保险限额100万元）、机动车损失保险（保险金额52000元），以及不计免赔率，保险期间均自2018年10月16日0:00时起至2019年10月15日24:00时止。2019年8月8日晚，闽Ｊ2××××小型越野客车落入湖中。事故发生后，周君清向古田县公安局平湖派出所报案，并告知人保财险宁德分公司。2019年8月9日，古田县公安局平湖派出所民警询问周君清关于涉案车辆的落水情况，并制作一份《询问笔录》。2019年11月8日，人保财险宁德分公司向周君清发出《机动车保险拒赔通知书》，认为涉案事故标的车具备人为故意形成（非自然）落水的状态特征，不属于保险责任赔偿范围。2019年12月7日，古田县途邦道路救援服务部开具一张增值税普通发票，载明闽Ｊ2××××小型越野客车的施救费3500元。 对双方有争议的证据和事实，本院分析、认定如下：关于涉案车辆落水原因以及本次事故造成涉案车辆损坏是否属于保险理赔范围的问题。《中华人民共和国保险法》第二十二条第一款规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”本案中，涉案车辆发生落水后，周君清已向古田县公安局平湖派出所报案，并将事故情况告知了人保财险宁德分公司。人保财险宁德分公司对涉案车辆落水的事实无异议，但未及时定损，其认为涉案车辆落水的原因符合《机动车综合商业保险免责事项说明书》第九条第六项“被保险人或其允许的驾驶人的故意行为”的情形，并以此为由拒绝保险理赔，对此，人民财保宁德支公司负有举证证明的义务。根据人保财险宁德分公司提交的《福建南方司法鉴定中心司法鉴定意见书》的鉴定意见以及出庭鉴定人江涛的陈述，涉案车辆落水事故的轨迹具有非正常状态所形成的特征表现，并不能直接体现涉案车辆落水是周君清故意造成的，且事故发生后，周君清立即向古田县公安局平湖派出所报案，而人保财险宁德分公司主张周君清涉嫌故意骗保，其已向公安机关报案，但并未能在本院指定的期限内提供相应证据予以证实。因此，本案现有证据无法体现涉案车辆落水系因周君清的故意行为造成，人保财险宁德分公司应承担举证不能的责任。涉案车辆在人保财险宁德分公司处投保机动车损失险，且因落水事故造成损失，属于保险理赔范围，周君清主张人保财险宁德分公司承担保险理赔责任，应予支持。 综上所述，本院认为，依法成立的合同，受法律保护。周君清与人保财险宁德分公司签订的保险合同，系双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约定履行各自的义务。周君清为涉案车辆投保机动车损失险并缴纳保险费，且事故发生在保险期间内，人保财险宁德分公司应承担相应的保险责任。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，但人保财险宁德分公司在周君清告知车辆落水事故并要求保险理赔后，并未及时核定车辆的损失，故对周君清主张事故造成涉案车辆全损，要求人民财保宁德支公司按照保险金额52000元承担保险赔偿责任的要求，予以支持。人保财险宁德分公司认为涉案车辆落水系周君清故意造成，不属于保险理赔范围，但其提供的证据不足以证实该主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条和《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条规定，判决如下： 中国人民财产保险股份有限公司宁德市分公司应于本判决生效之日起十五日内支付周君清保险赔偿金52000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。 案件受理费1100元，由中国人民财产保险股份有限公司宁德市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  廖理飞 审 判 员  叶艳玲 人民陪审员  陈 婷 二〇二〇年九月二十八日 法官 助理  陈 蕊 书 记 员  郑 威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。