江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初6263号 原告：中国银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路**，统一社会信用代码913205818420873684。 主要负责人：祁德元，该行行长。 委托诉讼代理人：刘佳，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：范以丹，江苏正大发展律师事务所实习律师。 被告：周志锋，男，1976年9月17日出生，汉族，住常熟市。 原告中国银行股份有限公司常熟分行（以下简称中国银行常熟分行）诉被告周志锋信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行常熟分行的委托诉讼代理人刘佳、范以丹到庭参加诉讼。被告周志锋经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行常熟分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告周志锋立即归还信用卡透支本金人民币64787.69元，截至2020年5月8日的利息4559.46元、费用11483.76元，并支付自2020年5月9日起至实际履行之日止的利息、违约金等费用；2.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告调整第一项诉请为：依法判令被告周志锋立即归还信用卡透支本金人民币54907.69元，截至2020年9月9日的利息8487元、费用11483.76元，并支付自2020年9月10日起至实际履行之日止按信用卡领用合约约定计算的利息。 事实和理由：2011年8月19日，被告向原告申请信用卡，填写了信用卡申请表，签署了信用卡领用合约，愿意遵守信用卡领用合约的各项规定。经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为40×××92，被告自2011年10月8日开始使用该卡消费。2012年1月产生第一笔滞纳金，2019年9月起至今已逾期多次。原告多次向被告催讨并发出律师函，要求被告归还全部透支本息，但被告未能还款。原告为维护自身合法权益，诉至法院。 被告周志锋未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2011年8月19日，被告周志锋（乙方）填写中银白金信用卡申请表》，向中国银行股份有限公司常熟支行（甲方，已变更名称为中国银行股份有限公司常熟分行，以下统称为中国银行常熟分行）申请信用卡，并确认已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。该申请表对应的《中银白金信用卡领用合约》载明：中银白金信用卡（以下称信用卡）申请人（以下称乙方）就信用卡的申领和使用等相关事宜与中国银行（以下陈甲方）并代表附属卡的持卡人与甲方签订如下合约：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，日息为万分之五。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转让其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失效，乙方需缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为乙方欠款，情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及业务惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》，甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲乙双方均由约束力。 之后，原告向被告周志锋签发卡号为40×××92的信用卡，初始信用额度为5000元。该信用卡额度后于2017年8月17日调整为10万元，于2018年7月2日调整为125000元，于2019年9月4日调整为4万元，于2020年3月3日被停用。 被告周志锋自2011年10月8日起使用该卡消费，2012年1月27产生第一笔滞纳金，之后陆续还款，于2019年11月开始连续违约，于2019年11月8日偿还14000元，于2019年12月4日偿还20000元，于2019年12月25日偿还6000元，于2020年1月18日还款20000元，于2020年3月2日偿还10000元，于2020年6月9日偿还9880元。 原告于2020年4月3日向被告周志锋寄送了律师函,载明卡号为40×××92账户已逾期6次，逾期金额为79772.43元，要求周志锋在收函后五日内归还全部透支本息。被告周志锋于2020年6月9日归还本金9880元，之后未能偿还透支款项。 根据原告系统显示，截至2020年5月8日，被告周志锋结欠原告透支本金64787.69元、利息4559.46元、还款违约金11483.76元。截至2020年9月9日，被告周志锋结欠原告透支本金为54907.69元、利息8487元、还款违约金11483.76元。 审理中原告明确2020年3月27日最后一期计收违约金，之后不再计收违约金。 另查明：2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其网站上发布公告，取消超限费，调整滞纳金为还款违约金，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 以上事实，有营业执照、常熟市户籍信息证明、居民身份证、信用卡申请表、信用卡申请人声明、中国银行信用卡领用合约、信用卡分行客服系统查询表、信用卡交易流水、律师函及交寄挂号函清单、中银信用卡交易明细表、公告及本院庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。 本院认为：被告周志锋向原告申请办理信用卡，并申明愿遵守《中国银行信用卡领用合约》的条款，该合约对原、被告均产生法律约束力。被告周志锋使用信用卡后未能按约还款，应承担相应的民事责任。案涉信用卡项下的透支本金54907.69元，被告周志锋应予偿还。原告要求被告周志锋支付截至2020年9月9日的利息8487元、违约金11483.76元的请求，因原告计收的违约金及利息的总额，已经超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，且自2020年3月27日起原告明确不再计收违约金，故本院支持被告周志锋支付至2020年3月27日按年利率24%计算的利息、违约金2818.18元，支付自2020年3月28日至2020年9月9日按年利率18%计算的利息4922.89元，并支付自2020年9月10日起至实际还款日止以透支本金54907.69元为基数按日万分之五计算的利息。被告周志锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告周志锋于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司常熟分行透支本金54907.69元，支付计算至2020年9月9日的利息、还款违约金合计7741.07元，并支付自2020年9月10日起至实际履行之日止以透支本金54907.69元为基数按日万分之五计算的利息。 上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取836元、财产保全费920元、公告费600元，合计诉讼费2356元，由原告负担153元，被告周志锋负担2203元，其中600元由被告周志锋负担并于本判决生效之日起十日内支付原告，其中1603元由被告周志锋于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。原告中国银行股份有限公司常熟分行预交的案件受理费中的2588元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。 审 判 员  李 丽 二〇二〇年九月十九日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。