福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初4981号 原告：惠安县农村信用合作联社东岭信用社，住所地惠安县东岭镇东兴路奇盛花园****，统一社会信用代码91350521628676049E。 代表人：黄炜，该社主任。 委托诉讼代理人：张海滨，男，该社职员。 被告：张伟龙，男，1989年11月4日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴晓桂，女，1991年7月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：张乙聪，男，1962年8月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘少杰，男，1987年8月8日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社（以下简称东岭信用社）与被告张伟龙、吴晓桂、张乙聪、刘少杰信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张海滨，被告张伟龙、张乙聪到庭参加诉讼，被告吴晓桂、刘少杰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东岭信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告张伟龙、吴晓桂立即偿还原告信用卡透支本金59268.81元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年7月22日起至款项还清之日止的利息、违约金。2、判决被告张乙聪、刘少杰对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告张伟龙于2015年8月23日向原告申请办理信用额度为50000元的普惠金融信用卡1张，被告吴晓桂作为配偶签字确认其愿意共同承担因被告张伟龙使用该卡发生的全部债务，被告张乙聪、刘少杰提供连带责任保证，四被告在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经审核后依约向被告张伟龙发放卡号为6228××××9111的信用卡，信用额度为50000元（后信用额度提升至59400元），账单日为每月21日。现案涉信用卡已逾期，至起诉日止结欠透支本金59268.81元、利息17313.91元、违约金6308.13元，合计82890.85元。经原告多次催讨，四被告均未还款。 被告张伟龙辩称，原告诉称属实，因家庭变故，现经济困难，暂时无法还清欠款，希望分期还款。 被告张乙聪辩称，提供担保属实，双方在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中约定担保期限为自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。根据原告提供的信用卡交易明细，被告张伟龙于2017年2月首次出现违约情况，其后又于2017年6月、2018年1月、2018年3月等多次出现违约情况，并自2018年8月起至2020年6月连续违约。在2017年2月至2020年6月期间，原告未曾以电话、短信、信件等任何形式告知被告张乙聪有关被告张伟龙已出现违约的情况。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第32条第2款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”，及《中华人民共和国担保法》第25条规定“一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。”，被告张乙聪认为，自被告张伟龙开始出现违约情况至今已超过两年的时间，原告均未告知被告张乙聪相关情况及要求履行保证责任。无论是从该卡期满算起，还是从被告张伟龙出现违约情况算起，均可视为被告张乙聪的保证期间已结束。 被告吴晓桂、刘少杰未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）1份，以此证明被告张伟龙于2015年8月23日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告吴晓桂作为配偶知悉并愿意共同承担因被告张伟龙使用该卡发生的全部债务，被告张乙聪、刘少杰提供连带责任保证，双方约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告张伟龙使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、滞纳金等费用的事实。证据4即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据5即结婚证复印件1份，以此证明被告张伟龙、吴晓桂于2014年1月10日登记结婚。证据6即诉讼文书送达地址确认书4份，以此证明四被告与原告约定了诉讼文书的送达地址。被告张伟龙、张乙聪质证称，对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告吴晓桂、刘少杰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告及被告张伟龙、张乙聪的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2015年8月23日，被告张伟龙经被告张乙聪、刘少杰提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方（即被告张伟龙）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行；保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息；普惠卡以甲方的透支金额按日计收利息，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五；甲方可选取主动还款或协议还款，主动还款是甲方主动向乙方还款，协议还款是乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括以前月份最低还款额未还部分、当期利息、费用以及当期超过信用额度的欠款金额；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金最低1元；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）的信用额度为限，该最高信用额度是指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；普惠卡到期自动续卡后，保证人／担保人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证／担保责任。被告吴晓桂以申请人配偶名义在该《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签名，表示知悉并愿意共同承担因被告张伟龙使用该卡而发生的全部债务。原告经审核后依约向被告张伟龙发放卡号为6228××××9103（后卡号更换为6228××××9111）的普惠卡，有效期为3年，开户日期为2015年8月25日，信用额度为50000元，后信用额度提升至59400元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告张伟龙持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至原告起诉之日止结欠原告信用卡透支本金59268.81元及利息17313.91元。 综上事实，本院认为，原告与被告张伟龙、吴晓桂、张乙聪、刘少杰之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告张伟龙在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告张伟龙未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告张伟龙偿还尚欠普惠卡透支本金59268.81元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年7月22日起的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持,但应扣除自2018年7月22日起已还未予抵扣的相应款项。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。被告吴晓桂同意对被告张伟龙使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告吴晓桂依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。双方约定普惠卡有效期为3年，逾期自动失效，被告应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务，可见案涉信用卡有效期限届满之日即为主债务履行期届满之日，案涉信用卡开户日期为2015年8月25日，故本案主债务履行期届满之日为2018年8月24日。被告张乙聪、刘少杰为被告张伟龙、吴晓桂上述债务提供连带责任保证，双方约定担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止，应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案立案时间为2020年7月17日，未超过保证期间，原告请求被告张乙聪、刘少杰承担相应的连带清偿责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告张乙聪主张其保证期间已结束，缺乏依据，不予采纳。被告张乙聪、刘少杰承担保证责任后，有权向被告张伟龙、吴晓桂追偿。被告吴晓桂、刘少杰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张伟龙、吴晓桂应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社普惠卡透支本金59268.81元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2018年7月22日起至还款之日止的利息，但应扣除自2018年7月22日起已还未予抵扣的相应款项。 二、被告张乙聪、刘少杰对被告张伟龙、吴晓桂的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告张伟龙、吴晓桂追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1872.2元，减半收取936.1元，由原告惠安县农村信用合作联社东岭信用社负担78.8元（多预交的1793.4元应予退回），被告张伟龙、吴晓桂、张乙聪、刘少杰负担857.3元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年九月二十一日 法官助理 许菊芬 书 记 员 林福斌 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。 保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。