广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7561号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**,统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，是广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，是广东东方昆仑律师事务所律师。被告:梁永青，女，1975年出生，汉族，住广东省广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告梁永青信用卡纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅、被告梁永青到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除被告与原告签订的编号为2018年AJ字0850号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期业务借款协议》；2、被告向原告偿还借款本金136653元、手续费24533.49元及利息62.5元、还款违约金195.32元，共计161444.13元（利息、还款违约金暂计至2020年1月17日，自2020年1月18日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止,还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止；3、本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2018年4月18日，原告与被告签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款协议》编号为2018年AJ字0850号，主要约定：一、原告向被告提供专向分期额度200000元，分期60期（一期为一个月），被告需向原告支付分期手续费36000元；二、被告以其持有的信用卡(卡号：62×××68)向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同签订后，于当日原告按照合同约定向被告发放了贷款200000元。然截止到2020年1月17日，被告已逾期还款多期。据此，原告认为：根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金。故原告提起诉讼。被告梁永青答辩称：确认向原告借款20万元，用途是装修，我认为这是借款而不是信用卡消费，与信用卡消费有明显区别。原告要求按照信用卡领用合约来计算利息及违约金，不仅与实际情况不符，还存在重复计算。若原告解除合约，我方要求原告按实际借款期间26期的费率重新计算费用。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告梁永青因需装修向原告申请办理信用卡分期付款业务，2018年4月18日，梁永青作为乙方，原告作为甲方，双方签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字0850号）。约定：额度适用产品为爱家分期；本笔交易的分期金额为200000元，分期期数为60期；手续费费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额×手续费率，为36000元；额度使用次数为一次性使用；手续费为分期扣收；本金还款方式为按月等额还本；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。第十条乙方违约及处理：1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项];……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款[含分期本金、利息、（包括透支利息、复利）]、手续费、还款违约金等全部或部分提前到期……（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同等。2018年3月28日，梁永青填写《中国银行信用卡个人申请表》向原告申领信用卡，梁永青在申请表上签字确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守该领用合约的各项规则。附件的中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（甲方为申请人、乙方为中国银行股份有限公司）第三条“利息和收费”约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。原告于2018年4月18日出具《中国银行借款借据》，载明：借款人为梁永青，借款金额为200000元，借款期限为5年，期数60期，借款用途为装修建材，手续费率为18%。梁永青在《借款借据》的借款人一栏处签字确认。2018年4月21日，原告按约定向梁永青放款200000元至其指定账户。贷款发放后，被告梁永青从2020年1月起未能依约还款。根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，按贷款提前到期计算，截至2020年8月17日，梁永青欠款本金134013.59元、手续费23960元、利息1775.13元、还款违约金3121.3元。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告梁永青未依约还款，已构成违约。原告要求解除双方签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及其要求被告梁永青清偿拖欠款项的请求，符合双方约定，本院依法予以支持。被告梁永青应向原告偿还欠款本金134013.59元、手续费23960元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年8月17日，透支利息为1775.13元，还款违约金为3121.3元，自2020年8月18日起利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告梁永青签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：2018年AJ字0850号）。二、被告梁永青于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金134013.59元、手续费23960元和利息、还款违约金（截至2020年8月17日，利息为1775.13元，还款违约金为3121.3元，自2020年8月18日起，利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3528元、保全费1327元，合计4855元，由被告梁永青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇二〇年九月七日书记员  李梦圆