广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11182号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路**********。负责人：冯智敏。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：黄相，男，1988年1月18日出生，汉族，身份证住址广东省广州市从化区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告黄相金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托诉讼代理人张欣到庭参加诉讼。被告黄相经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行提起诉讼请求判令：1．解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2．被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币469813.97元（其中本金463539.81元，暂计至2019年12月6日止的积欠利息6274.16元，利息、罚息等按照合同约定计至清还欠款之日止）；3．被告向原告支付律师费11745.34元；4.原告有权处置被告所有的抵押房产广州市白云区白云堡道路4****，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5．被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。事实和理由：2018年7月12日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告向原告借款470000元用于购买广州市白云区白云堡道路4**房，借款期限为360个月，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。被告以其名下的上述房屋向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告所有其他应付费用。合同签订后，原告于2018年9月6日依约发放贷款470000元，现被告多次未按合同约定还款。根据借款合同约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，请求法院判如所请。被告黄相无答辩。经审理查明：2018年7月12日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）《个人购房借款/担保合同》（2017年8月版，编号03602000862018二手贷0001411），约定由原告同意向被告发放个人二手住房购置贷款；金额为470000元；贷款用途为购买坐落于白云区白云堡道路**房；担保方式为抵押；贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人同意贷款人发放贷款：贷款直接划入案外人梁银英62×××66银行账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；还款账户为黄相62×××38银行账户；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为白云区白云堡道***房。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：；……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”第十九条“抵押担保范围”约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2018年8月14日，被告为其名下位于广州市白云区白云堡道路***3房【不动产登记证明号：粤（2*）广州市不动产证明第04**号】设定抵押权，抵押权人为原告，债权数额为470000元。2018年9月6日，原告向被告指定的账户发放贷款470000元。2019年10月起，被告即存在连续逾期清偿贷款本金的行为。截止至2020年8月21日尚欠原告逾期贷款本金461697.54元及积欠利息共计17104.98元未予清偿，被告共计违约月数为8个月。另查，本院于2020年8月9日向被告公告送达本案民事起诉状、传票、证据及其他诉讼材料。原告委托广东金桥百信律师事务所就本案提供法律服务，原告确认律师费暂未发生。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、欠款明细、法律服务委托代理合同及当事人陈述等证据证实。本院认为：《个人购房借款/担保合同》是原、被告之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规之规定，内容合法有效，双方应恪守履行。原告已经依约向被告发放了贷款470000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告未能依约履行按时足额偿还本金和利息的义务，在合同期内出现了连续八个月逾期还款行为，导致《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，本院于2020年8月9日向被告送达本案民事起诉状及开庭传票，即2020年8月9日为解除合同通知送达之日，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。合同解除后，被告应偿还尚欠原告的全部借款本金461697.54元、利息及其他费用。对于合同解除前的利息，罚息可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以461697.54元为本金，自2020年8月10日起，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。被告就涉案贷款向原告提供被告名下位于广州市白云区白云堡道路47号403房【不动产登记证明号：粤（20**动产证明第0***2号】作为抵押物，被告未能清偿涉案贷款，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。原告主张被告赔偿原告为实现债权而支付的律师费11745.34元，因没有相关支付凭证，本院不予支持。被告经本院公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告黄相于2018年7月12日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：0***2018二手贷0001411）于2020年8月9日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告黄相向原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金461697.54元并支付利息、罚息（2020年8月9日前的利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》约定计付；2020年8月10日起以尚欠借款本金461697.54元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分被告黄相名下位于广州市白云***号403房【不动产登记证明号：粤（2*）广州市不动产证明第***号】房产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4182.2元、财产保全费2927.8元（上述费用原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行已预交），由原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担12.5元、财产保全费8.8元，被告黄相负担受理费4169.7元、财产保全费2919元，被告黄相应负担部分于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年九月十六日书记员 冯丽宝