河南省嵩县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0325民初1767号原告：乔慧丽，女，汉族，1972年11月20日出生，住河南省嵩县。原告：高翔龙，男，汉族，1997年2月12日出生，住河南省嵩县。原告：高润夏，男，汉族，2004年8月24日出生，住河南省嵩县。法定代理人：乔慧丽，基本情况同上，系高润夏之母。以上三原告共同委托诉讼代理人：范鑫鑫，河南昌兰律师事务所律师。特别授权。被告：都邦财产保险股份有限公司湖北分公司。住所地：武汉市王家墩中央商务区泛海国际SOHO城第******房。统一社会信用代码：914201007959183913。负责人：熊经国，总经理。委托诉讼代理人：昌子敬，湖北弘愿律师事务所律师。特别授权。原告乔慧丽、高翔龙、高润夏与被告都邦财产保险股份有限公司湖北分公司（以下简称都邦财险湖北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月7日公开开庭进行了审理。原告乔慧丽、高翔龙、高润夏及其共同委托诉讼代理人范鑫鑫，被告都邦财险湖北分公司的委托诉讼代理人昌子敬到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告乔慧丽、高翔龙、高润夏向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付高文杰意外身故保险金600000元；2.本案诉讼费等其他相关费用由被告承担。事实与理由：2020年5月23日23时46分许，高文杰驾驶鄂Ｈ×××**号重型半挂牵引车，牵引鄂H1L**号重型罐式半挂车沿国道234公路由北向南行驶至与省道330公路交叉口路段（郑新1**省道139）时，与同向余永德驾驶的重型半挂牵引车相撞，造成高文杰死亡，鄂鄂Ｈ×××**车乘坐人张文标受伤的交通事故。鄂鄂Ｈ×××**重型半挂牵引车所属公司为荆门纵海燃气有限公司。该公司为鄂鄂Ｈ×××**重型半挂牵引车在被告都邦财险湖北分公司处投保有驾乘意外伤害保险，被保险人为驾驶本保单载明机动车辆人员，事故发生在保险期间内，被告都邦财险湖北分公司应按合同约定向原告支付驾驶员意外身故保险金600000元。被告都邦财险湖北分公司辩称，1.鄂鄂Ｈ×××**被告处投保驾乘意外险这个事实是属实的，保险期限是自2020年4月8日0时起至2021年4月7日24时止；2.根据本案保险合同的约定，被保险人违反道路交通安全法规定的属于保险公司的免赔事项，本案驾驶员违反道路交通安全法的相关规定造成本案事故，且其负全部责任，保险人在投保时已经对合同特别约定以及免赔事由向投保人进行了解释说明,履行了告知义务，被告不应当承担保险金赔付责任。3.高文杰夜间疲劳驾车造成的事故不属于保险事故，也不属于保险责任范围，不应承担保险责任。4.高文杰在农村居住，保险金额仅仅是保险公司所理赔的上限，死亡赔偿金应当按照农村标准计算。5.本案的诉讼费用属于间接损失，并且原告未按保单的要求向保险公司索赔，增加了被告的诉累，被告不应当承担诉讼费用。本院经审理查明本案事实如下：2020年4月7日，荆门纵海燃气有限公司为鄂鄂Ｈ×××**重型半挂牵引车在被告都邦财险湖北分公司处投保驾驶员意外伤害保险（意外身故、残疾），人数1人，保险金额600000元，被保险人为驾驶本保单载明机动车辆人员，保险期限是自2020年4月8日0时起至2021年4月7日24时止。保险单中未指定受益人。都邦财产保险股份有限公司驾乘意外伤害保险（2014版）条款第五条规定，“驾驶者意外伤害保险包括意外身故保险责任、意外残疾保险责任和意外医疗保险责任。意外身故保险责任是被保险人作为驾驶者驾驶机动车或教练车过程中，因发生交通事故而遭受意外伤害，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日），因该意外事故导致身故，保险人按合同约定的保险金额给付身故保险金，保险人对该被保险人的保险责任终止。”第六条免责条款载明:“存在下列情形之一，被保险人身故、残疾及发生医疗费用的,保险人不承担保险金给付责任……十二、被保险人违反道路交通安全法律法规的”。案涉保险投保单的“团体投保人告知声明书”部分有格式声明，主要内容是保险人就对投保险种条款尤其是保险责任条款、免除保险人责任条款等对投保人进行了明确说明，投保人已阅读、理解等。投保人荆门纵海燃气有限公司在此栏加盖印章。但荆门纵海燃气有限公司称整个投保过程（包括加盖印章时）保险人都邦财险湖北分公司未向其提供过保险条款，亦未就条款中的保险责任、免责事由以及免责条款中的“被保险人违反道路交通安全法律法规”所指的具体违法情形做过解释和说明。2020年5月23日23时46分许，高文杰驾驶荆门纵海燃气有限公司所有的鄂鄂Ｈ×××**重型半挂牵引车，牵引鄂鄂H1L**重型罐式半挂车，沿国道234公路由北向南行驶至与省道330公路交叉口路段（郑新1**省道139）时，与同向余永德驾驶的重型半挂牵引车相撞，造成高文杰死亡，鄂Ｈ鄂Ｈ×××**乘坐人张文标受伤的交通事故。叶县公安交警大队出具的道路交通事故认定书认定高文杰夜间疲劳驾驶机动车疏于观察，未确保安全，是造成此次事故的原因，负此事故的全部责任，余永德、张文标无责任。高文杰系原告乔慧丽的丈夫，高翔龙、高润夏的父亲。高文杰的父母已经去世。高文杰的机动车驾驶证准驾车型为A2，具有经营性道路运输及道路危险货物运输从业资格证，鄂Ｈ鄂Ｈ×××**具有道路运输证且在有效的年检期限之内。本院认为，荆门纵海燃气有限公司作为投保人为其所有的鄂Ｈ鄂Ｈ×××**在被告都邦财险湖北分公司投保驾驶员意外伤害保险，该保险合同业已成立并已生效。保险事故发生后，被告都邦财险湖北分公司作为保险人，应当按照合同约定履行给付保险金的合同义务。本案的主要争议焦点为：1.被告是否可以根据“被保险人违反道路交通安全法律法规的”免责条款予以免责。2.本案是否属于保险事故以及赔偿方式是按约定金额足额赔偿还是最高限额赔偿。根据本院查明的事实，结合相关法律规定，本院对本案的争议焦点分别作如下分析评议：一、关于被告是否可以根据“被保险人违反道路交通安全法律法规的”免责条款予以免责。本院认为，该免责条款对投保人不具有法律约束力，被告不应据此予以免责。理由是：第一，该条款为缺乏具体情形的概括性条款，被告都邦财险湖北分公司没有提供证据证明其对该条款应当包括的具体违法情形向投保人履行了说明义务。根据中国保险监督管理委员会的相关规定，在保险条款中如将一般违法行为作为除外责任，应当采用列举式方式，如酒后驾车、无证驾驶等。该条款将“被保险人违反道路交通安全法律法规的”作为免责事项，用语过于宽泛，指向不明确、不具体，属于典型的概括性条款。保险人都邦财险湖北分公司作为格式条款的提供者，应当明确地对“违反道路交通安全法律法规”的具体情形向投保人予以明示，而不能通过此类概括性条款来扩大免责情形。尽管投保人荆门纵海燃气有限公司在投保单“团体投保人告知声明书”的格式声明栏加盖了印章，但荆门纵海燃气有限公司称整个投保过程都邦财险湖北分公司未向其提供过保险条款，亦未就条款中的保险责任、免责事由以及免责条款中的“被保险人违反道路交通安全法律法规”所指的具体违法情形做过解释和说明，被告也没有提供证据证明其履行了该说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款对投保人不具有约束力。故被告都邦财险湖北分公司仅以投保人在投保单“团体投保人告知声明书”的格式声明栏加盖了印章证明其对免责条款已经尽到了提示和说明义务的抗辩意见，本院不予采纳。第二，按照被告的免责逻辑而形成的免责结果，难以实现投保人的合同目的。投保人投保的目的就是在发生保险事故后既能分散或减少自己的损失，也能使被保险人的权利得到保障。按照被告的免责逻辑，只要被保险人违反道路交通安全法律法规，保险人就应当免除保险责任；反推之，保险人承担保险责任的唯一情形就是被保险人没有违反道路交通安全法律法规，而在此情形下被保险人因无违反道路交通安全法律法规不存在事故责任，如其受到损失应当由侵权方（事故责任方）承担，权利已经得到了保障，投保人也就无需投保该保险。第三，该免责条款违背了民事活动应当遵循的公平原则，加重了被保险人的责任。《中华人民共和国民法总则》第六条规定，“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。”根据上述分析，被告作为格式合同条款的提供者，将被保险人没有违反道路交通安全法律法规作为保险人承担保险责任的唯一情形，明显加重了被保险人的责任，减轻了自身责任，依照《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，该条款无效，对被保险人不发生法律约束力。综上,被告都邦财险湖北分公司关于被保险人违反道路交通安全法律法规,保险人不承担保险责任的抗辩意见,本院不予采纳。二、关于本案是否属于保险事故以及赔偿方式是按约定金额足额赔偿还是最高限额赔偿问题。都邦财产保险股份有限公司驾乘意外伤害保险（2014版）条款第五条明确约定，“意外身故保险责任是被保险人作为驾驶者驾驶机动车或教练车过程中，因发生交通事故而遭受意外伤害……”。《中华人民共和国道路交通安全法》第一百一十九条规定，“交通事故，是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。”叶县公安交警大队作为处理交通事故的执法部门，已经出具道路交通事故认定书认定本次事故为交通事故，而交通事故又属于合同约定的保险事故，因此被告关于高文杰夜间疲劳驾车造成的事故不属于保险事故，也不属于保险责任范围，不应承担保险责任的抗辩意见，不符合合同约定和法律规定，本院不予采纳。都邦财产保险股份有限公司驾乘意外伤害保险（2014版）条款第五条同时约定，“……因发生交通事故而遭受意外伤害，且自意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日），因该意外事故导致身故，保险人按合同约定的保险金额给付身故保险金……”，故被告都邦财险湖北分公司应按合同约定的保险金额600000元向原告支付保险金，其关于身故保险金为最高限额赔偿、高文杰的死亡赔偿金应当按农村标准计算的抗辩意见，不符合合同约定，本院亦不予采纳。综上所述，原告乔慧丽、高翔龙、高润夏请求判令被告都邦财险湖北分公司支付600000元保险金的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条之规定，判决如下：被告都邦财产保险股份有限公司湖北分公司于本判决生效后十日内支付原告乔慧丽、高翔龙、高润夏保险金600000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4900元，由原告乔慧丽、高翔龙、高润夏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于洛阳市中级人民法院。审判员  杨书芳二〇二〇年九月二十四日书记员  程晓玉