福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4743号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地：莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：李伟。 被告：林元碧，男，1984年3月21日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：谢丽芳，女，1984年1月18日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称“莆田农商行华亭支行”）与被告林元碧、谢丽芳银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李伟到庭参加诉讼，被告林元碧、谢丽芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1、判令被告林元碧和被告谢丽芳（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币92519.14元以及该款自2020年3月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年8月20日的利息、违约金共4867.01元，本金及相关费用共计87386.15元。2、判令案件受理费由被告承担。原告当庭明确诉讼请求第一项：1、判令被告林元碧和被告谢丽芳（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币82519.14元以及该款自2020年3月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年8月20日的利息、违约金共4867.01元，本金及相关费用共计97386.15元。事实和理由：2016年11月17日,被告林元碧向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日记收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。”2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元”。此外，原告与被告林元碧、谢丽芳于2016年11月17日在被告林元碧（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址确认内容，约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，被告按照普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2016年11月28日原告向被告发放普惠金融卡一张，授信额度为人民币伍万元整，授信期限三年。但被告自2020年3月22日发生账单后，目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告谢丽芳系被告林元碧的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，被告谢丽芳应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护原告合法权益，特提起诉讼。 原告当庭补充事实理由：被告于2020年9月14日偿还信用卡欠款本金10000元，现尚欠信用卡欠款本金82519.14元。 被告林元碧、谢丽芳未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、普惠金融卡申请表一份，证明原告与被告林元碧、谢丽芳与原告签订普惠金融卡申请书，双方存在借贷关系的事实。 二、《居民身份证》复印件、结婚证复印件各一份，证明被告林元碧、谢丽芳向原告提供的本人身份及住址，两被告系夫妻关系的事实。 三、被告谢丽芳出具的共同还款承诺书、贷记卡流水、贷记卡交易明细各一份，证明告林元碧、谢丽芳违约的事实。 本院审查认为，被告林元碧、谢丽芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年11月17日，被告林元碧在原告处申请办理了福万通普惠金融卡、被告谢丽芳在申请人配偶处签字。以被告林元碧为甲方、原告莆田农商行华亭支行为乙方就福万通金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金何超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。 2016年11月17日，被告谢丽芳向原告出具《共同债务承诺书》，自愿对被告林元碧在原告处申请的普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。 原告向被告林元碧发放卡福万通金融卡，被告林元碧使用上述福万通金融卡产生债务，未按照合同约定偿还透支款项，自2020年3月22日开始逾期，截至2020年9月22日，被告林元碧尚欠透支本金82519.14元及自2020年3月22日开始计算的利息、违约金。 综上所述，本院认为，被告林元碧向原告申领福万通金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告林元碧自2020年3月22日开始逾期，已构成违约。被告林元碧应偿还透支本金82519.14元及该款自2020年3月22日起至还清之日计算的利息、违约金，本院予以支持。被告谢丽芳在申请贷款时作为借款人的配偶签字，且向原告出具《共同债务承诺书》能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告主张被告谢丽芳与被告林元碧共同偿还上述借款债务，本院予以支持。因被告林元碧、谢丽芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告林元碧、谢丽芳应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行透支本金人民币82519.14元及该款自2020年3月22日起至还清之日按照合约约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不得超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币2234.6元，减半收取计1117.3元，由被告林元碧、谢丽芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇二〇年九月二十八日 书记员 卓剑煌 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。