河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1503民初6106号原告：中原银行股份有限公司信阳分行，住所地信阳市羊山新区新十街，统一社会信用代码914100007492061586。负责人：王戍疆，银行行长。委托诉讼代理人：陈家健，银行工作人员。委托诉讼代理人：张宏伟，银行工作人员。被告：熊邦祥，男，1974年7月12日生，汉族，住江苏省张家港市。被告：杜惠琴，女，1977年6月25日生，汉族，住址同上，系被告熊邦祥妻子。被告：光山县鑫晟投资担保有限公司，住所地光山县城司马光西路**，统一社会信用代码：91411522688160378W。法定代表人：李军。委托诉讼代理人：黄萌，河南斗南律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄**，河南斗南律师事务所律师。被告：熊邦兴，男，1964年7月20日生，汉族，住光山县。被告：李荣，女，1966年7月1日生，汉族，住址同上，系被告熊邦兴妻子。共同委托诉讼代理人：贾贝贝，河南竞远律师事务所律师。原告中原银行股份有限公司信阳分行诉被告熊邦祥、杜惠琴、熊邦兴、李荣、光山县鑫晟投资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年09月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行股份有限公司信阳分行的委托诉讼代理人陈家健、张宏伟，被告熊邦祥，被告光山县鑫晟投资担保有限公司委托诉讼代理人黄萌、黄**，被告熊邦兴、被告李荣及其共同委托诉讼代理人贾贝贝到庭参加了诉讼，被告杜惠琴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中原银行股份有限公司信阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告熊邦祥、杜惠琴立即归还我行贷款本金200万元，以及按合同约定支付利息（截止2020年5月15日，欠息321948.61元，本息共欠2321948.61元），直至贷款本息结清；2、判令光山县鑫晟投资担保有限公司、熊邦兴、李荣对上述贷款承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：2018年8月31日熊邦祥在我行贷款200万元，期限12个月，约定年利率10.8%，按月付息，到期一次还本，到期后无力偿还贷款本息，申请展期，展期期限为2019年8月31日至2020年8月31日，约定年利率11.875%，按月付息，到期一次还本。该笔贷款2018年12月29日开始欠息，截止2020年5月15日，欠息321948.61元，贷款本金余额200万元。合同另约定，甲方发生违约时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款和相应利息，从逾期之日起按合同月利率加收50%计收利息。该笔贷款由光山县鑫晟投资担保有限公司、熊邦兴、李荣提供保证担保，承担连带清偿责任。熊邦祥贷款发生违约后，经我行多次派人催收，被告仍不能按期履行还款义务，为了保护我行的资金安全，根据《民事诉讼法》、《担保法》等有关法律法规，特提起诉讼，使我行的资产不受到损失。被告熊邦祥辩称，我是以公司名义贷款的，一共贷了四年多。开始熊邦兴没担保，第四年在中原银行贷的时候中原银行要求增加担保人，我才找的熊邦兴。借款是事实，会尽快还款。被告光山县鑫晟投资担保有限公司辩称，我公司与原告的保证合同是在2019年8月31日签订的，应当以此合同为准。借款是事实，2019年8月31日之前的利息我公司不知情，我公司愿意代偿2019年8月31日至2020年8月31日的利息和本金。罚息和2019年8月31日前的利息与诉讼费我公司不承担。被告熊邦兴、李荣共同辩称，原告中原银行股份有限公司信阳分行应当提供证据证明将本案全部款项交付给了借款人。原告明知熊邦祥个人金融信用记录不好，不符合金融机构贷款条件，仍然借款给熊邦祥，本身存在过错。李荣并非本案的担保人，原告起诉李荣没有依据。本案借款合同约定的债权履行期限并未到期，原告要求熊邦兴、李荣承担保证责任没有任何依据。依据原告与熊邦兴签订的《保证合同》可知，本案熊邦兴承担的保证方式为一般保证，并非承担连带保证责任。本案原告主张的利息过高，根据《合同法》204条规定：办理贷款的金融机构贷款利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定，原告主张的按年利率11.875%，明显过高，应当适当调整降低。且担保人担保的是合同贷款金额，不包括利息代理费等，本案担保人担保的只是本案的本金，而不包括其他的费用。被告熊邦祥是在2016年开始借的款而不是在2018年，这笔款已经进行了两次延期，多次延期本身就是违法。在熊邦兴签担保合同的时候，原告中原银行与被告熊邦祥告知熊邦兴是第一次借款，原告中原银行也没有做到告知释明的义务存在欺骗行为。展期合同格式中没有写担保人李荣，应当去掉担保人李荣，保证合同最后一页只显示让李荣作为配偶签字，李荣并非担保人。原告诉请被告熊邦兴、李荣承担保证人承担保证责任的条件并未满足，也未提供足够有效合法的证据证明本案满足起诉一般保证人的条件，应依法驳回。被告杜惠琴未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2018年8月31日，熊邦祥作为甲方与作为乙方的中原银行股份有限公司信阳分行签订编号为中原银（信阳）经营字2018第280176号《个人借款合同》，约定本合同贷款将用于购买羽绒材料，贷款金额为2000000元，贷款期限为12个月，自2018年8月31日至2019年8月31日，贷款年利率在以贷款实际发放日的中国人民银行公布的1年期贷款基准利率的基础上上浮148.275862%，拨付方式为受托支付，支付对象为郑树全，逾期贷款罚息执行利率按照本合同执行利率上浮50%，担保方式为保证担保。合同第十条违约责任10.2发生下列情况之一即构成甲方违约，10.2.3甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息、支付应付费用；10.3发生甲方违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：10.3.3停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；10.3.6要求保证人承担保证责任。落款处被告熊邦祥签字捺印，被告杜惠琴在借款人配偶处签字捺印，承诺愿与被告熊邦祥依据本合同共同承担还款责任（包括但不限于处分夫妻共同财产）。2018年8月31日，被告杜惠琴签订共同还款声明，承诺愿与被告熊邦祥共同偿还该笔借款本息及与此有关的费用，并承担连带清偿责任；同日，被告熊邦祥与被告杜惠琴签订夫妻双方连带清偿责任承诺书，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对贷款承担无限连带清偿责任。2019年8月30日被告熊邦祥作为借款人、被告光山县鑫晟投资担保有限公司作为担保人与原告中原银行股份有限公司信阳分行签订《人民币借款展期合同》，同日，被告熊邦祥作为借款人、被告熊邦兴作为担保人与原告中原银行股份有限公司信阳分行签订《人民币借款展期合同》，展期贷款金额为2000000元，贷款期限12个月，贷款年利率11.875％。合同第10.1条约定，本合同为《借款合同》和《担保合同》的补充协议。除本合同另有约定外，《借款合同》和《担保合同》中的条款均继续有效。落款处被告熊邦祥、被告杜惠琴在两份展期合同上签字捺印，被告光山县鑫晟投资担保有限公司盖章，法定代表人李军签字，被告熊邦兴签字捺印。2018年8月31日，被告光山县鑫晟投资担保有限公司与原告中原银行股份有限公司信阳分行签订编号为中原银（信阳）保字2018第280176-1号《保证合同》，被告熊邦兴与原告中原银行股份有限公司信阳分行签订编号为中原银（信阳）保字2018第280176-2号《保证合同》，保证人愿向债权人提供保证担保。并约定本合同的保证范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权和担保权的各项费用（包括诉讼费、仲裁费、律师费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。落款处被告光山县鑫晟投资担保有限公司盖章，法定代表人李军签字，被告熊邦兴签字捺印，被告李荣作为被告熊邦兴配偶在配偶确认处签字捺印，承诺已知晓并充分理解保证合同全部内容，对被告熊邦兴承担连带保证责任不持任何异议，并愿与被告熊邦兴依据保证合同承担共同连带保证责任（包括但不限于处分夫妻共同财产）。2018年8月31日，原告中原银行股份有限公司信阳分行将贷款2000000元转入被告熊邦祥的指定对手交易账户。后被告未按期偿还贷款本息，原告催要无着，具状起诉。本院认为，原告中原银行股份有限公司信阳分行与被告熊邦祥、杜惠琴、熊邦兴、李荣、光山县鑫晟投资担保有限公司分别签订的《个人借款合同》、《保证合同》、《人民币借款展期合同》等均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，均合法有效，各方均应按照合同的约定全面履行各自的义务。合同签订后，原告中原银行股份有限公司信阳分行依约将贷款本金200万元发放给被告熊邦祥指定交易对手账户，原告已经履行了合同义务，被告熊邦祥、杜惠琴在收到贷款后应当按照合同约定期限履行偿还贷款本息义务。现其未按约定偿还贷款本息，构成违约，故对原告要求被告熊邦祥、杜惠琴偿还贷款本金200万元的诉讼请求，本院予以支持。关于贷款的利息，原告要求被告熊邦祥、杜惠琴按照合同约定利率计算利息至本息结清之日止，该诉求有事实与法律依据，本院亦予支持。原告另要求被告熊邦兴、被告李荣、被告光山县鑫晟投资担保有限公司对被告熊邦祥、杜惠琴贷款本息承担连带清偿责任，因被告熊邦兴、被告李荣、被告光山县鑫晟投资担保有限公司签订《保证合同》，愿向债权人提供保证担保，但在贷款展期时，展期合同上被告李荣并未签字，原告无证据证明被告李荣对展期后的贷款内容知晓，作为原合同保证人的被告李荣对展期后的合同不应再承担保证责任，故本院对原告的该诉讼请求部分予以支持。被告光山县鑫晟投资担保有限公司关于只代偿展期后的本金及利息的辩称，无法律依据，本院不予采纳。被告熊邦兴辩称其只是签字并不知晓合同内容，因其为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为，对该辩称，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告熊邦祥、杜惠琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中原银行股份有限公司信阳分行借款本金2000000元，并按中原银（信阳）经营字2018第280176号《个人借款合同》及中原银（信阳）经营展字2018第280176号《人民币借款展期合同》约定利率计算利息至本息结清之日止，利息以银行记账系统为准。被告熊邦兴、被告光山县鑫晟投资担保有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，被告李荣对上述中原银（信阳）经营字2018第280176号《个人借款合同》2018年8月31日至2019年8月31日期间的借款利息承担连带担保责任。驳回原告中原银行股份有限公司信阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12688元，由被告熊邦祥、杜惠琴、熊邦兴、光山县鑫晟投资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。同时在提交上诉状之日起七日之内通过本院向河南省信阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。河南省信阳市中级人民法院诉讼费专户名称：收款单位：河南省信阳市中级人民法院；开户行：兴业银行信阳分行；账号：46×××16。逾期未预交或提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，也未将上诉费票据寄至我院的，视为不上诉。审判员  张纯松二〇二〇年九月二十九日法官助理董新凤书记员罗辉