云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初6357号原告：中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行。营业场所：云南省昆明市官渡区国贸路1220号。负责人：余春尧，行长。委托诉讼代理人：陈莺，国浩律师（昆明）事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：汤玲洁，国浩律师（昆明）事务所实习律师，特别授权代理。被告：尤旗成，男，1977年6月8日出生，藏族，身份证住址四川省金川县。原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行与被告尤旗成信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行的委托诉讼代理人陈莺、汤玲洁到庭参加诉讼，被告尤旗成经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行诉称：2014年8月20日，被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请领用中国建设银行信用卡。被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中申明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行白金信用卡领用协议》第三条第6项约定，被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；同时，该条第7项约定，被告提取现金时，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第四章第21条规定：“持卡人在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，按月计收复利。”2014年8月28日，原告同意被告领用申请，向被告核发卡号为62×××25的中国建设银行信用卡。截止2019年2月13日被告累计欠原告信用卡贷款本金69572.73元，费用为25594.19元，利息为8790.85元。原告为维护自身合法权益，现诉至本院，请求判令：1.被告向原告清偿信用贷款本金69572.73元，并支付至款项还清之日止的费用及利息；2.被告承担本案的诉讼费。审理中，原告补充陈述截止2020年5月20日被告尚欠原告本金69347.73元，费用8790.85元，利息49730.87元，合计127869.45元。被告尤旗成缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行为证实其主张向本院提交以下证据：第一组：原告营业执照、法定代表人身份证明书复印件、法定代表人身份证复印件各、被告身份证复印件、建设银行居民身份证联网核查信息复印件，欲证明原、被告的诉讼主体资格和基本身份信息。第二组：《中国建设银行龙卡信用卡申请表》《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《中国建设银行信用卡章程》复印件、《关于更新的公告》复印件、《中国建设银行龙卡信用卡章程（2016年版）》复印件、《中国建设银行龙卡信用卡章程（2018年版）》复印件，欲证明被告向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请领用中国建设银行信用卡。被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中申明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则；《中国建设银行白金信用卡领用协议》第三条第9、10项约定，被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；同时，该条第7项约定，被告提取现金时，须按笔支付手续费；透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第八条约定，乙方（原告）有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方（被告）信用卡的所有收费项目及标准，均以乙方最新公告为准。《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条规定：持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十二条规定：持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。第二十三条规定：持卡人办理分期付款的，分期付款本期入账本金和本期入账手续费全额计入当期最低还款额。第二十八条规定：持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款。逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。第三组：《交易明细》《催收记录》复印件1份，欲证明自2014年9月22日至2017年5月8日，被告尤旗成一直在使用62×××25信用卡进行消费，最后一期还款时间为2018年12月19日，还款金额为40元人民币；截止2019年1月23日时，累计欠付原告信用卡贷款本金69572.73元，利息为25594.19元、费用为8790.85元，合计103957.77元。原告已委托第三方向被告进行催收。第四组：官渡支行拟诉讼信用卡逾期客户资料，欲证明诉状当中截止2020年5月20日主张的各项本金、费用和利息相关金额，以及被告向原告方申请的卡号等相关信息。第五组：情况说明，欲证明官渡区人民法院对本案具有管辖权。被告尤旗成缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，被告尤旗成经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2014年8月20日，被告向原告申领标准IC金卡，被告填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，签字表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规定。此后，被告取得信用卡并进行了透支消费，截至2020年5月20日，尚欠原告本金69,347.73元，产生利息49,730.87元、违约金8948.54元，逾期后被告向原告还款157.69元。现原告以被告未按约还款为由诉至本院，主张以上诉请。本院认为：被告在原告处申办信用卡并在申请表中明确表明愿意遵守领用协议的各项规定，原告依约向被告发放了信用卡，原、被告之间的合同关系成立并生效，被告透支消费后应当按照约定履行还款义务。现被告使用信用卡透支消费后，经原告提示、催收仍不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定及信用卡领用协议约定，原告有权要求被告清偿透支消费本金以及由此而产生的利息，故对于相应诉请，本院依法予以支持。对于尚欠本金及利息的数额，逾期后被告向原告还款157.69元，原告主张被告所偿还的款项，按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿，故被告尚欠原告本金69,347.73元及截至2020年5月20日的利息49,573.18元。关于原告主张的违约金，2016年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》（于2017年1月1日施行），其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故新规实施后，如发卡行未能与持卡人就逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致时，发卡行不得向持卡人按原约定滞纳金的标准收取自2017年1月1日起的违约金。本案中，违约金系产生于2017年1月1日之后，原告主张的违约金实质上系变相收取滞纳金，与中国人民银行前述新规不符，且原告亦未证实其与被告已就逾期还款违约金的收取另行协商达成一致，故本院对此不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尤旗成于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行截至2020年5月20日欠款本金69,347.73元及截至2020年5月20日的利息49,573.18元；二、被告尤旗成于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行自2020年5月21日起至清偿款项之日止以前述欠款本金为基数按领用协议约定的标准计算的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计算，以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司昆明官渡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2379元，由被告尤旗成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员 周 宇二〇二〇年九月三十日书记员 邓义缤