重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初4833号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道(市民广场)，统一社会信用代码91500234676131596Q。负责人：阳登照，系行长。委托诉讼代理人：刘俊(系公司员工)，男，汉族，1972年4月10日出生，住重庆市开州区。委托诉讼代理人：张宝天(系公司员工)，男，汉族，1983年9月13日出生，住重庆市开州区。被告：陈**清，女，汉族，1973年5月20日出生，住重庆市开州区。被告：胡友海，男，汉族，1974年1月3日出生，住重庆市开州区。被告：开县玉生缘珠宝玉器店，住所地重庆市开州区汉丰街道百成社区九龙路203号、帅乡路67号附1号、2号门市，工商注册号500234207948453。投资人：陈**清。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行(以下简称农商行开州支行)与被告陈**清、胡友海、开县玉生缘珠宝玉器店（以下简称玉生缘店）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理，原告农商行开州支行委托诉讼代理人刘俊到庭参加了诉讼。被告陈**清、胡友海、玉生缘店经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行开州支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈**清向原告农商行开州支行偿还截止2020年4月8日的下欠借款本金800000元及支付截至2020年4月8日的下欠利息38563.68元；2.判决被告陈**清向原告农商行开州支行支付从2020年4月9日起的罚息(以借款本金800000元为基数按照年利率12.825%计算至付清时止)和复利（以利息38563.68元为基数按照年利率12.825%计算至付清时止）；3.判决原告农商行开州支行对被告陈**清提供的抵押物X房地证X字第X号房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.判决被告胡友海、玉生缘店对被告陈**清的偿还责任承担连带保证责任；5.诉讼费由被告陈**清、胡友海、玉生缘店共同承担。事实和理由：原告农商行开州支行与被告陈**清、胡友海、玉生缘店于2017年4月11日签订《个人贷款合同》(合同编号：开县支行2017年个贷字第3406012017220012号)合同约定“被告陈**清在原告处贷款人民币玖拾万元，用于住房装修，贷款期限为2017年4月12日起至2019年4月11日止。贷款利率采用浮动方式确定，在基准利率水平上上浮80%。按季结息、分期还本。如未按本合同约定的期限归还借款本金的从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收逾期贷款利息，直至本息清偿为止。”等内容。借款时被告陈**清提供其合法拥有的房产作为该笔借款的抵押担保物（房地产权证号：X房地证X字第X号），并在重庆市开州区国土资源和房屋管理局不动产登记中心办理了抵押登记（抵押登记证号:渝(X)开州不动产证明第X号）。担保范围为本合同项下借款本金、利息(复利、罚息)、违约金、赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用。如被告逾期不归还借款对抵押物进行拍卖、变卖等形式所获价款原告农商行开州支行享有优先受偿的权利。贷款时由被告胡友海、玉生缘店为被告陈**清的借款900000元提供保证担保。担保范围为本合同项下借款本金、利息(复利、罚息)、违约金、赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用。保证责任为连带保证责任保证期间为借款合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年等内容。贷款还款期限届满前被告与原告又签订《贷款展期协议》(协议编号:开州支行2019年贷展字第3406012019260001号)协议约定“就甲方、乙方、丙方于2017年4月11日签订的编号为开县支行2017年个贷字第3406012017220012号的《个人贷款合同》项下贷款展期事宜甲、乙、丙三方依据我国现行法律法规经友好协商自愿达成如下协议。依《贷款合同》贷款本金金额为人民币玖拾万元整。现展期的贷款本金金额为人民币捌拾叁万元整。依《贷款合同》贷款期限为自2017年4月12日至2019年4月11日。现展期期限为12个月自2019年4月11日至2020年4月8日。展期贷款利率在基准利率水平上上浮80%。在展期贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率于次日调整。展期期间及之后适用的逾期罚息利率、挪用罚息利率按《贷款合同》约定方式确定。丙方作为担保人同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务对乙方在《贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担担保责任:担保人与甲方签订的担保合同为编号:开县支行2017年个贷字第3406012017220012的《个人贷款合同》”等内容。在多次催收后被告均未能按时归还贷款本金及利息三被告的行为损害了原告农商行开州支行的合法权益为此特向人民法院提出依法支持原告农商行开州支行的诉讼请求。被告陈**清未作答辩。被告胡友海未作答辩。被告玉生缘店未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月11日，被告陈**清作为借款人(乙方)、抵押人（丙方），被告胡友海、玉生缘店作为保证人（丙方），原告农商行开州支行作为贷款人（甲方），原、被告双方签订了《个人贷款合同》（合同编号开县支行2017年个贷字第3406012017220012号）。合同部分内容约定：其中第一部分为通用条款，为第一条至第二十三条；第二部分为特别条款，为第二十四条至第三十七条。具体内容为“第二十五条贷款金额和期限(一)贷款金额：人民币(大写)玖拾万元(二)贷款期限:为24个月即自2017年04月12日起至2019年04月11日止实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。如贷款分期归还的分期还款时间(最后一次还款日除外)以合同的约定为准。(三)贷款支用有效期间:自2017年04月12日至2017年10月05日止超过支用有效期间未使用的贷款额度自动失效。第二十六条贷款用途……(三)其他用途：住房装修第二十七条贷款利率本贷款利率为年利率采用下列第(二)种方式确定及调整：……(二)浮动利率:贷款利率在基准利率水平上上浮(上浮/下调)80%在贷款期限内如遇基准利率调整按以下第1种方式调整甲方不需另行通知乙方和丙方：1.在贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率于次年的1月1日调整……（三）其他：发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。第二十八条账户管理(一)乙方在甲方开立个人结算账户用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付并作为乙方的委托扣款账户。乙方不可撤销地授权甲方直接从乙方委托扣款账户中扣收与本笔贷款有关的各种款项授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象的账户。此授权行为不再另行签发授权书。账户名:陈**清开户行:X行账号:X(二)乙方接受甲方对上述账户的资金进行额度控制和对贷款的支付管理和控制。第二十九条贷款方式本贷款方式为担保(信用或担保)贷款。甲方和担保人采用以下方式进行担保:(一)提供全程担保的是:抵押人陈**清:质押人；保证人胡友海、开县玉生缘珠宝玉器店……第三十条放款方式:本合同项下贷款采用通用条款第七条的第四种方式发放。”“第七条放款方式……（四）抵（质）押放款：指签订好各种合同及书面承诺等文件，房屋、汽车或其他抵（质）押物的抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式。”“第三十一条还款方法:甲乙双方约定采取以下第5种方法归还贷款：……5.按期结息、分期还款法:指乙方按季(月/季)结付利息结息日为每季末月(月/季末月）的20日;本金分期归还：(1)于2018年04月11日归还贷款本金5万元;(2)于2019年04月11日归还贷款本金85万元;……无论选择上述何种还款方法如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日则未付利息应利随本清(日利率=月利率/30）。第三十二条还款方式:乙方选择通用条款第九条第(二)种方式归还贷款。”“第九条还款方式……（二）委托扣款，乙方应在当期规定时间前将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。”“第三十三条贷款罚息及违约金(一)对逾期或未按合同约定用途使用的贷款从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%;未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。(二)乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。……第三十六条合同文本份数本合同一式叁份签约各方各执壹份抵(质)押登记机关壹份具有同等法律效力。第三十七条合同各方通讯地址如下:(一)甲方:重庆市开县X联系电话:X(二)乙方:重庆市开州区X联系电话:X(三)丙方:抵押人重庆市开州区X联系电话:X质押人保证人重庆市开州区X联系电话:X。”“第十二条贷款展期乙方不能按时归还本合同项下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30天向甲方提出申请。甲方经审查同意展期的，应另行签订展期协议。如甲方不同意展期的，则乙方应按本合同约定归还贷款本息。”“第十三条贷款方式贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用于以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。……第十四条贷款担保的方式1.抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保……4.当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任……13.发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿……”“（三）保证担保1.保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中一人或多人行使担保权利。2.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；甲方出示的乙方未清偿凭据是结论性的，对保证人有约束力。3.保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年……6.当乙方未按合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任……10.发生下列情况之一的，甲方有权要求保证人承担担保责任。（1）本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿……”“第十七条违约情形乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用……”“第十八条违约救济措施出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利……”“第二十条合同的生效本合同经签约各方签字或盖章后生效。”“第二十二条通知本合同任何一方传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行，具体见本合同特别条款约定。乙、丙方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知甲方，否则甲方向本合同所写明的电话或地址发送有关文件，视为送达。甲方通讯地址、联系电话如有变动，应采用公告、网上银行、电话银行等方式通知其他各方。”在合同落款处，原告农商行开州支行在贷款人（甲方）处加盖印章；被告陈**清在借款人（乙方）、抵押人（丙方）处签字并捺印；被告胡友海在保证人（丙方）处签字并捺印；被告玉生缘店在保证人（丙方）处加盖印章，投资人被告陈**清加盖私章。其中《抵押物清单》载明的房产坐落于“开县新城X”，产权证号为“X房地证X字第X号”。上述合同签订后，原告农商行开州支行向被告陈**清发放了贷款900000元。《按揭贷款发放回单》上载明的贷款账号为X，客户名为被告陈**清，贷款转出账号为X，还款账号1为X，按揭年限为2，贷款年利率为8.55%，罚息利率为12.825%。到期日为2019年4月11日。2019年4月10日，原告农商行开州支行作为贷款人(甲方)，被告陈**清作为借款人（乙方）、担保人（丙方）（抵押人），被告胡友海、玉生缘店作为担保人（丙方）（保证人），双方签订《贷款展期协议》，协议的部分内容为“就甲方、乙方、丙方于2017年4月11日签订的编号为开县支行2017年个贷字第3406012017220012号的《个人贷款合同》(以下简称《贷款合同》)项下贷款展期事宣甲、乙、丙三方依据我国现行法律法规经友好协商自愿达成如下协议。第一条依《贷款合同》贷款本金金额为人民币(大写)玖拾万元整。现展期的贷款本金金额为人民币(大写)捌拾叁万元整。第二条依《贷款合同》贷款期限为自2017年4月12日至2019年4月11日。现展期期限为12个月自2019年4月11日至2020年4月8日。展期贷款利率采用下列第二种方式确定及调整：(一)固定利率:本合同项下展期贷款利率为年利率%在展期贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更仍按展期贷款利率执行不分段计息。(二)浮动利率:展期贷款利率在基准利率(基准利率根据展期后达到的新利率档次确定)水平上上浮(上浮/下调)80%。在展期贷款期限内如遇基准利率调整按以下第1种方式调整，甲方不需另行通知乙方和丙方:1.在贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率于次日调整;2.在贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率于次月的1日调整；3.在贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率于次季度首月1日调整;4.在贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率于次年的1月1日调整；5.在贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率于次年的对月对日调整；6.在贷款期限内如遇基准利率调整贷款利率。(三)其他：展期期间及之后适用的逾期罚息利率、挪用罚息利率按《贷款合同》约定方式确定。第三条丙方作为担保人同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务对乙方在《贷款合同》和本《贷款展期协议》项下的全部债务承担担保责任：抵押人与甲方签订的担保合同为编号:开县支行2017年个贷字第3406012017220012的《个人贷款合同》；质押人与甲方签订的担保合同为编号:的《合同》；保证人与甲方签订的担保合同为编号:开县支行2017年个贷字第3406012017220012的《个人贷款合同》。上述担保人若为保证人则担保人同意保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年;上述担保人若为抵/质押人且原抵/质押合同中约定对抵/质押物办理保险手续的则担保人承诺在展期期间内维持上述保险的有效性;如需要办理抵押/质押变更登记则各方应在本协议生效之日起15日内办理。第四条任何一方违反本合同的约定给他方造成损失的应当赔偿他方的全部损失。第五条本协议作为《贷款合同》以及上述担保合同的补充协议。除本协议另有约定外《贷款合同》和上述担保合同中的条款均继续有效。有关本协议及上述《贷款合同》、担保合同的一切争议均由甲方住所地的人民法院管辖。第六条本协议自甲、乙、丙各方签字或盖章后生效。第七条其他事项甲乙双方约定采取按期结息、分期还款法:指乙方按季结付利息结息日为每季月末的20日；本金分期归还:于2020年1月20日归还贷款本金叁万元于2020年4月8日归还贷款本金捌拾万元。第八条本协议一式叁份甲、乙、丙三方各执壹份具有同等的法律效力。”在合同落款处，原告农商行开州支行在贷款人(甲方)处加盖印章；被告陈**清在借款人（乙方）、抵押人（丙方）处签字并捺印；被告胡友海在保证人（丙方）处签字并捺印；被告玉生缘店在保证人（丙方）处加盖印章，投资人被告陈**清加盖私章。截至2020年4月8日，被告陈**清尚欠原告农商行开州支行借款本金800000元、利息38563.68元及自2020年4月9日起按合同约定计付的罚息、复利。另查明，被告陈**清提供的抵押物坐落于原开县新城南山东路南山桥以南，产权证号为X房地证X字第X号。原告农商行开州支行于2017年4月12日取得上述房屋的抵押权登记证明，证号为渝(X)开州不动产证明第X号。本院认为，原告农商行开州支行与被告陈**清、胡友海、玉生缘店签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》，系当事人真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告农商行开州支行如约向被告陈**清发放了900000元借款，被告陈**清收到借款予以使用后并未按期足额归还上述款项，同时欠付借款期内的利息及借款期满后的罚息、复利；被告陈**清未按合同约定履行抵押担保责任，被告胡友海、玉生缘店亦未按合同约定履行连带保证责任。被告陈**清、胡友海、玉生缘店的上述行为已经违反了与原告农商行开州支行签订的相关合同约定，均应承担相应的违约责任，故原告农商行开州支行要求被告陈**清偿还相应本金和利息，要求被告陈**清履行抵押担保责任，要求被告胡友海、玉生缘店履行连带保证责任的主张应予支持。被告胡友海、玉生缘店承担保证责任后，有权向债务人追偿。根据原告农商行开州支行提供的证据及陈述，截至2020年4月8日，被告陈**清下欠借款本金800000元、利息38563.68元及自2020年4月9日起的罚息、复利，被告陈**清、胡友海、玉生缘店并未向本院提交充分有效的证据予以证明原告农商行开州支行主张的金额不属实，故原告农商行开州支行主张的上述金额本院予以确认；对于罚息利率标准问题，因中国人民银行自2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，经查询取消前的贷款期限为一至三年（含三年）的标准为4.75%，故罚息利率标准自2020年4月9日起为固定利率，即年利率12.825%（4.75%×1.8×1.5）；原告农商行开州支行请求被告陈**清支付从2020年4月9日起的罚息（以借款本金800000元为基数按照年利率12.825%计算至付清时止）和复利（以利息38563.68元为基数按照年利率12.825%计算至付清时止）符合合同约定和法律规定，本院予以支持。同时，原、被告双方签订的《个人贷款合同》、《贷款展期协议》中约定的抵押担保，意思表示真实，内容合法，该抵押已办理抵押登记，原告农商行开州支行要求对被告陈**清提供的抵押物房产享有有效的抵押权，其要求确认对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、由被告陈**清于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行偿还借款本金800000元及支付截至2020年4月8日的下欠利息38563.68元。二、由被告陈**清于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行从2020年4月9日起的罚息(以借款本金800000元为基数按照年利率12.825%计算至付清时止)和复利（以利息38563.68元为基数按照年利率12.825%计算至付清时止）。三、被告胡友海、开县玉生缘珠宝玉器店依据上述第一项、第二项确定的债务向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行承担连带清偿责任。四、原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行对被告陈**清提供的坐落于原开县X(产权证号X房地证X字第X号)房屋以折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在上述第一项、第二项支付义务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12174元，减半收取6087元，由被告陈**清、胡友海、开县玉生缘珠宝玉器店共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 雷亚军二〇二〇年九月二十九日法官助理 骆云鹏书 记 员 陈金鑫