福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初3189号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市解放路**。 主要负责人：叶晓强，行长。 委托诉讼代理人：汤合兰，女。 被告：叶希海，男，1974年9月5日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：吴丽萍，女，1979年10月5日出生，汉族，住南平市延平区。 被告：游寿俤，男，1968年2月26日出生，汉族，住南平市延平区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储银行延平支行）与被告叶希海、吴丽萍、游寿俤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行延平支行的委托诉讼代理人汤合兰，被告叶希海到庭参加诉讼，被告吴丽萍、游寿俤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除邮储银行延平支行与叶希海、吴丽萍之间于2018年4月28日签订的编号为×××94的《小额贷款额度借款合同》；2.判令叶希海、吴丽萍立即偿还邮储银行延平支行借款本金10万元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年6月29日为2286元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算至实际偿清借款之日止）；3.判令叶希海、吴丽萍立即向邮储银行延平支行支付违约金1万元；4.判令由游寿俤对上述一、二项债务范围内承担连带清偿责任；5.判令由叶希海、吴丽萍、游寿俤承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用。本案审理过程中，邮储银行延平支行将诉讼请求第2项明确为判令叶希海、吴丽萍立即偿还邮储银行延平支行借款本金99586元及借款利息（借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年8月20日为4184.97元，之后继续按《小额贷款额度借款合同》约定利率计算至实际偿清借款之日止）；明确诉讼请求第5项中一切相关诉讼费用为本案案件受理费。事实与理由：叶希海与吴丽萍系夫妻关系。2018年4月28日，叶希海、吴丽萍与邮储银行延平支行签订编号为×××94的《小额贷款额度借款合同》。该合同主要约定：1.本合同项下授信额度金额为10万元，额度存续期最长为36个月；2.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；3.罚息、复利：对乙方未按合同约定日期偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定（通用条款第12条第2款）；4.违约金：乙方发生本合同约定的违约情形，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任（通用条款第54条第7款）；5.实现债权费用：乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权以法律手段追偿贷款并要求乙方承担包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、执行费、评估费（通用条款第54条第8款）。同日,游寿俤与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》（编号：×××77），自愿为主合同编号为×××94的《小额贷款额度借款合同》项下借款承担连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金及实现债权的费用等。同日，叶希海与邮储银行延平支行签订《小额Ｅ捷贷业务开办协议》，该合同为《小额贷款额度借款合同》项下的单项业务附加协议。合同主要约定贷款利率为基准利率上浮170.34%，贷款金额10万元以下的，可以采取自主支付方式。上述合同签订后，叶希海于2019年5月12日、同年11月8日通过电子银行自主支付方式申请借款10万元，银行系统就该笔借款在编号为×××94的《小额贷款额度借款合同》的项下自动对应生成不同的新合同号，叶希海接受后银行发放借款。自2020年5月12日起，叶希海、吴丽萍未履行还款义务。截至2020年8月20日，累计尚欠邮储银行延平支行借款本金99586元，利息4184.97元，邮储银行延平支行多次向叶希海、吴丽萍催收欠款，但叶希海、吴丽萍至今仍拒不偿还。游寿俤作为连带责任保证人应对借款人的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平支行诉至法院，请求判如所请。 叶希海辩称，叶希海认为1万元的违约金太高了，叶希海是开瓷砖实体店的，还有做室内装修。由于疫情影响，店铺没有生意，现在已经关门了，实在没办法还款，希望能协商还款。借款到期前叶希海已经去邮储银行延平支行协商了，但邮储银行延平支行说要走程序。 吴丽萍、游寿俤未作答辩。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2011年2月16日，叶希海与吴丽萍登记结婚。2018年4月28日，邮储银行延平支行与叶希海、吴丽萍订立《小额贷款额度借款合同》（合同编号：×××94），约定：专属条款部分：贷款人（甲方）：邮储银行延平支行；借款人（乙方）：叶希海。授信额度：10万元。额度期限：额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）适用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。通用条款部分：第十二条约定，贷款利率：12.1本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。罚息利率：12.2对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。违约情形：第四十九条约定，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：“49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第五十四条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；……54.3单方面解除合同；……54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息：……54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第五十六条约定，56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。第六十一条约定，61.3双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系方式等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，叶希海在“乙方”处签名并捺印，吴丽萍在“乙方配偶作为共同借款人”处签字并捺印。 同日，游寿俤与邮储银行延平支行签订《小额贷款最高额保证合同》一份（合同编号为：×××77），该保证合同约定：专属条款部分：债权人（甲方）：邮储银行延平支行，保证人（乙方）：游寿俤。叶希海（以下简称“债务人”）与甲方于2018年4月28日签订的编号为×××94的中国邮政储蓄银行《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同统称为“主合同”。保证范围：主合同项下债务本金为10万元。本合同的保证范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。本合同项下担保债权确定的期间为2018年4月28日至2020年4月28日。通用条款部分：保证方式为；连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对甲方承担连带保证责任。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。本合同双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达；采用邮寄或者快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住（住所地即为收件地址任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。游寿俤在《小额贷款最高额保证合同》中“乙方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“甲方”处加盖“信贷业务合同专用章”，并由其负责人签字。 2018年4月28日，邮储银行延平支行与叶希海订立《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，约定：借款人（甲方）：叶希海；贷款人（乙方）：邮储银行延平支行。本协议系甲方、乙方于2018年4月28日签订的编号×××94的《个人额度借款合同》（以下简称“主合同”）项下的单项业务附加协议。第一条约定，本协议项下单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过10万元。第二条约定，本协议项下所有贷款投向行业为：种百合花。第三条约定，协议有效期为24月，自2018年4月28日至2020年4月28日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内。协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为6个月，最长期限为12个月。借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条约定，本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮170.34%，在借款期限内，利率执行固定利率。第五条约定，贷款金额在10万元（含）以下，可以采用自主支付方式。第六条约定，甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请。第七条约定，本协议项下单笔贷款的还款方式可采用以下第（二）（三）种方式：“……（二）等额本息还款法；（三）按月／季付息、到期一次性还本法。仅适用于贷款期限1年以内（含1年）的贷款……”叶希海在“甲方”处签字并捺印，邮储银行延平支行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”。 2019年5月12日，邮储银行延平支行向叶希海放款8万元。合同起始日：2019年5月12日，合同到期日：2020年5月12日。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率11.76%，罚息利率15.288%。 2019年11月8日，邮储银行延平支行向叶希海放款2万元。合同起始日：2019年11月8日，合同到期日：2020年11月8日。还款方式为：按周期结息到期还本。放款执行年利率11.76%，罚息利率15.288%。 叶希海、吴丽萍未按合同约定还款，至2020年8月20日，尚欠邮储银行延平支行借款本金99586元，利息4184.97元，邮储银行延平支行遂诉至本院。 以上事实有邮储银行延平支行提供的《身份证》复印件、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额保证合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、《额度信息截屏》、《放款清单》、《拖欠本息截屏》等证据在案佐证，本院予以确认。 本院认为，邮储银行延平区支行与叶希海、吴丽萍签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》系当事人真实意思表示，其内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。邮储银行延平区支行按约履行了出借义务，现叶希海未按约足额归还借款本息，构成违约，邮储银行延平区支行有权要求解除其与叶希海、吴丽萍之间签订的借款合同，并要求叶希海、吴丽萍按合同约定归还借款本息。 关于邮储银行延平区支行主张的违约金问题。因双方既约定了正常利息（年利率11.76%）、罚息利率（年利率15.288%）、又约定了违约金（合同金额10%），根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》第六条中“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。”的规定，以及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院确定对利息（含正常息、罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限，违约金上限不得超过1万元。 游寿俤在《小额贷款最高额保证合同》中书面承诺，对债务承担连带责任保证。连带责任保证人的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人邮储银行延平支行可以要求债务人叶希海履行债务，也可以要求保证人游寿俤在其保证范围内承担保证责任。因此，邮储银行延平支行要求游寿俤对叶希海的债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故游寿俤承担保证责任后，有权向叶希海追偿。 综上所述，解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与叶希海、吴丽萍之间于2018年4月28日签订的编号为×××94的《小额贷款额度借款合同》;叶希海、吴丽萍应偿还邮储银行延平区支行借款本金99586元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年8月20日为4184.97元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止），违约金，上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限，违约金上限不得超过1万元；游寿俤对叶希海的债务承担连带清偿责任。邮储银行延平区支行诉请属于上述部分，予以支持，超过部分，不予支持。吴丽萍、游寿俤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理与判决。 依照《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与叶希海、吴丽萍之间于2018年4月28日签订的编号为×××94的《小额贷款额度借款合同》； 二、叶希海、吴丽萍于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行借款本金99586元及利息（含正常息、罚息、复利，暂计算至2020年8月20日为4184.97元，之后的利息按照合同约定计算至借款实际清偿之日止）、违约金，上述利息、违约金，按照约定计算，两项的总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限，违约金上限不得超过1万元； 三、游寿俤对本判决第二项确认的叶希海负担的债务承担连带保证责任； 四、游寿俤承担保证责任后，有权向叶希海追偿； 五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2545.70元，减半收取计1272.85元，由叶希海、吴丽萍、游寿俤共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员 王 茜 二〇二〇年九月十七日 书记员 杨秀芳 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。