广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初41005号 原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市福田区益田路**荣超商务中心**05整层、06整层、11至14整层、23至26整层**整层，统一社会信用代码914403004557663795。 负责人王业。 委托诉讼代理人邓人武，广东太上律师事务所律师。 委托诉讼代理人易长翱，广东太上律师事务所律师。 被告邓君成，男，土家族，1981年6月1日出生，住址湖北省恩施市。 上列原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行与被告信用卡纠纷一案，本院于2020年7月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓人武、被告邓君成到庭参加诉讼。本案已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款本金90518.91元、违约金3560.43元、分期手续费12884.3元、利息暂计至2019年10月18日为14441.26元，之后利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至全部欠款清偿之日止；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告于2016年12月30日向原告申请办理信用卡，原告向被告发放信用卡，被告拖欠信用卡欠款未还，经原告多次催促，被告仍不归还。 被告辩称，申请办理信用卡时亦申请了专项分期车贷13万元，银行将车贷与信用卡欠款混同，希望法院对于原告收取高额的息费进行调整。 经审理查明：2016年12月30日，被告向原告申领中国建设银行龙卡信用卡，并接受“领用协议”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给被告办理了信用卡。 “领用协议”及收费标准上载明：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；持卡人以信用卡办理预借现金，须支付手续费（预借现金手续费的收费标准：境内通过本行或银联网络取款的，按取现金额的1%收取，最低收费为人民币2元，最高收费为人民币100元；境内通过非银联网络取款的，按取现金额的3%收取，最低收费为3美元或者3欧元；境外通过银联网络取款的，按人民币12元加取现金额的1%收取，最低收费为人民币14元；境外通过非银联网络取款的，按取现金额的3%收取，最低收费为3美元或3欧元），并不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五的标准计收利息至还款日止，并按月计收复利；持卡人透支消费出现欠款的，最低还款额为当期对账单累计未还消费交易本金的百分之十（10%），加上所有费用、利息、预借现金本金、超过信用额度的欠款金额，加上分期付款本期入账本金和本期入账手续费，及上期最低还款额未偿还部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式还款的不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日万分之五的标准计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金（滞纳金的收费标准：每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币5元或美元1元，币种与相应的最低还款额相同）；持卡人账单所列明的款项，持卡人所偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；持卡人同意，除法律法规另有规定外，银行有权对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、领用协议、信用卡业务约定条款及《使用指南》的内容进行调整，并按监管规定通过营业网点或官方网站公告后施行。公告期内如持卡人对变更内容有疑问，可致电银行客户服务电话进行咨询。持卡人有权在银行公告期间选择是否继续使用信用卡相关服务，如持卡人不接受银行公告内容，应在调整施行前向银行申请变更或终止相关服务；如果持卡人未申请变更或终止相关服务，银行将执行变更后的内容；若持卡人不执行变更后的内容，银行有权选择终止信用卡服务，并对持卡人债务进行追索。 信用卡年费收费标准约定：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费按卡每年预先收取，因卡别不同而存在差异，年费一经收取，不予退还。收费标准为：个人卡普通卡（主卡80元、附属卡40元）、个人卡金卡（主卡160元、附属卡80元）、个人卡标准白金卡（主卡580元、附属卡300元）、个人卡汽车卡（主卡200元、附属卡100元）、个人卡白金卡（主卡1800元、附属卡1200元）、个人卡钻石卡（主卡4800元、附属卡2800元）、个人卡全球智尊卡（主卡12000元、附属卡4800元）、商务卡普通卡100元、商务卡金卡200元、商务卡白金卡1800元、商务卡钻石卡4800元。各案年费计收标准以各类型卡的“领用协议”约定为准。 信用卡杂费收费标准约定：换卡工本费、挂失手续费、取现手续费、现金转出手续费、国际结算手续费、签购单调阅手续费、短信通知手续费、境外查询手续费、补制对账单手续费、加急服务费、龙卡增值服务费、跨行汇款手续费等杂费具体数额因卡别不同而存在差异，具体以原告与各被告之间的“领用协议”约定为准。 原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理，主要的分期业务包括：账单分期、消费分期、现金分期、商户分期、专项分期（“分期通”、“购车分期”、“装修分期”等），具体分期付款业务及手续费收费标准在各分期业务合约中有明确的约定。分期每期应还本金、每期应还手续费在每个账单日按期计入持卡人的信用卡账户。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还手续费金额等于分期本金总额乘以对应期数的每期手续费率。每期应还本金、每期应还手续费的计算精确到分。对于分期本金总额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期分期应还本金不享受免息期，须从当期账单日起按信用卡领用协议计收利息。持卡人每期账单中列示的分期手续费、分期本金金额计入当期最低还款额，如持卡人未按账单列示归还最低还款额，还须按信用卡领用协议规定支付还款违约金。 原告于2016年8月15日在其官方网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中规定于2017年1月1日起将个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”；对于持卡人在到期还款日前未还款或还款额不足以抵扣最低还款额的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金；具体价格标准为每次按最低还款额未还部分的5%计收，最低收费为5元人民币或1美元或1欧元；币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。 2016年12月30日，被告向原告申请信用卡购车分期付款业务，双方约定原告向被告所申办的龙卡信用卡提供金额为130000元的专向分期付款额度用于支付购买汽车的款项；分期期数为48期，一期一个月，专向汽车分期付款手续费费率为使用专向分期额度的0.33%，金额为429元；本约定条款对应的申请表所指的龙卡信用卡是指由建设银行发行的各类信用卡，分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度；根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额；信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另收滞纳金。申请人不履行与分期付款相关的协议，发生上述事项时分期付款业务项下借款本金视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。 2017年2月10日，被告使用该信用卡向深圳市骏众汽车销售服务有限公司支付款项130000元，同时使用该信用卡进行其他交易，因其未依约向原告还清交易款项，原告诉至本院。 原告提供的交易明细显示：2019年1月13日，被告尚欠信用卡款项36100.18元。同日，原告将被告尚欠分期本金65000.08元转入信用卡欠款本金、未付分期手续费10296元转入信用卡欠款。此后，被告分别于2019年2月28日、3月3日向原告偿还5000元、78.94元。原告提供的交易明细显示，截至2019年3月3日，被告尚欠原告信用卡款项108106.02元（含尚欠分期本金、未付分期手续费），其中本金90518.91元。故截至该日扣除分期本金65000.08元，被告尚欠信用卡透支本金25518.83元（90518.91元-65000.08）、息费7301.11元（108106.02元-65000.08元-25518.83元-10296元）。 庭审时原告代理人陈述，如被告按期偿还分期手续费和本金，不会产生利息等费用；由于被告未按期足额还款，原告主张分期的本金提前到期、被告偿还所欠本金、未付的分期手续费以及从逾期日起按日万分之五的标准计收的利息及按领用协议计收的违约金。 以上事实，有中国建设银行龙卡信用卡申请表、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、交易明细、网站公告和庭审笔录等证据证实。 本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，该行为经双方签署的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向被告发放了信用卡，对被告提供了约定的金融服务，被告在使用中消费透支，但未能全部偿还透支款项，已经构成违约。根据法律规定，原告有权要求被告清偿信用卡欠款本金25518.83元及由此而产生的利息、滞纳金/违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）。 关于购车分期付款剩余本金。涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷，该申请表规定申请人不履行与分期付款相关的协议时分期业务项下的借款视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。因此，原告以被告逾期还款为由，要求被告立即偿还分期付款业务全部剩余本金65000.08元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 关于原告主张的分期付款手续费、分期付款业务利息和违约金。本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，因被告逾期还款，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还未付的分期付款手续费、利息、违约金，其中利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按日万分之五的标准计算至还清款项之日止，违约金以全部未还款（本金、手续费、利息）的5%按月计收，本院认为该两项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息日万分之五的计收标准已处于较高水平，在此基础上再计收违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告逾期日后逾期付款利息进行调整，逾期日之后的逾期利息以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至款项实际清偿之日止。对于原告主张未付分期付款手续费及购车分期付款剩余本金对应的违约金，本院不予支持。被告主张调整息费的答辩意见，本院已予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告邓君成应于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行偿还信用卡欠款本金25518.83元及相应的利息、滞纳金/违约金【截至2019年3月3日尚欠息费7301.11元，之后的利息、滞纳金/违约金按协议约定、原告《关于调整信用卡项目服务项目的公告》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、滞纳金/违约金的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算】； 二、被告邓君成应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行购车分期付款剩余本金65000.08元及逾期利息（逾期利息以剩余本金为基数，按日万分之五的标准自2019年3月3日起开始计收，计算至款项付清之日止）； 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司深圳市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1364.05元（已由原告预交），由原告负担100元、被告负担1264.05元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员 魏 巍 二〇二〇年九月三十日 书记员 陈斯昕