重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1397号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。被告：王才香，女，1963年1月29日出生，汉族，住重庆市开县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告王才香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人王平到庭参加诉讼，被告王才香经本院公告送达开庭传票等诉讼文书，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即偿还原告借款本金245280.80元及截至2019年12月25日的利息5049.70元、罚息199.02元，合计250529.52元，并按合同约定支付从2019年12月26日起至借款本息全部清偿时止的贷款罚息、复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金245280.80元为基数按借款合同执行利率的1.5倍计收、复利以被告应还而未还的利息为基数，按借款合同执行利率的1.5倍计收）；2、判决被告给付原告因本案诉讼支付的律师代理费8445元；3、判决原告对被告所有的位于重庆市开县××街道×××路×××号房屋在担保债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实及理由：2014年11月11日，原告与被告签订《个人额度借款合同》，约定，原告向被告提供可循环使用的借款额度金额人民币40万元，额度存续期最长为156个月，申请支用额度时，被告应提交个人额度借款支用单，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按个人额度借款合同约定及个人额度借款支用单中约定的内容确定。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，实际利率以借据为准，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。同时，原告和被告签订个人最高额担保合同，约定被告将其所有的位于重庆市开县××街道×××路×××号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年12月5日，原告向被告王才香发放贷款400000元，借款期限为120个月，还款方式为等额本息，贷款年利率为8.61%，逾期利率为12.915%。现被告已经逾期还款数月，原告多次催收未果后向被告宣布合同项下贷款全部立即到期，要求被告立即清偿一切债务。被告王才香未作答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求提交的个人额度借款合同、个人最高额担保合同、抵押合同、房地产权证、不动产登记证明、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、手工借据、借据详细信息打印件、还款流水清单、全部收贷通知书、EMS快递单及查询结果、法律事务委托代理合同、发票、情况说明、收款凭证等证据客观真实，本院予以确认。被告王才香未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。本院经审理认定事实如下：2014年11月11日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告王才香（借款人，公民身份号码××××）签订《个人额度借款合同》，合同编号××××，约定，第一条借款额度本合同所称借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款：担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：××××，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币400000元（大写：肆拾万元）。第二条借款用途本合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。第三条借款额度存续期限借款额度存续期限为156个月，自2014年11月11日至2027年11月11日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第五条单笔借款支用的手续申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。还款方式为等额本息，借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。结息日为贷款支用日的每月对日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。第七条还款本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。还款方法、账户在借款支用单中约定。借款人应在每笔贷款的每期结息日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人在结息日进行扣款。借款人在结息日未能按时偿还应还款项的，贷款人有权在结息日后直接扣划借款人应还款项。第十条额度终止若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。第十二条借款人违约借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约。第十三条借款人违约救济措施如借款人发生本合同约定的违约情况，贷款人有权按本合同约定计划罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产，实现抵押权。第十五条费用本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、诉讼费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十七条争议解决方式因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十八条合同的生效本合同自双方签字之日起生效。第二十条合同附件本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。2014年11月11日，原告邮储银行长寿支行（担保权人）与被告王才香（抵押人）签订《个人最高额担保合同》，合同编号：××××，约定，为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为王才香与担保权人签订的编号为××××的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保。第二条被担保的债权范围担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币400000元（大写：人民币肆拾万元）。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月11日至2027年11月11日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。第三条担保权存续期间抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。第五条抵押物抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十一条抵押权的实现主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2014年11月11日，原告邮储银行长寿支行（乙方、抵押权人）与被告王才香（甲方、抵押人）签订《抵押合同》，约定，甲方以自己所有的位于开区××街道×××路×××号房地产设定抵押权作为王才香向乙方履行债务的担保。抵押期限自2014年11月11日至2027年11月11日，贷款金额为人民币肆拾万元，贷款期限自2014年11月11日至2027年11月11日，债权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，债务人为王才香，本合同经甲乙双方签章，并经房地产管理机关登记后生效。2014年11月14日，原、被告进行了抵押登记。2014年12月5日，被告王才香填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，向原告邮储银行长寿支行申请个人综合消费贷款肆拾万元，期限120个月，还款方式为等额本息，借款用途为装修。同日，原告向被告发放贷款400000元，被告在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签名确认，载明，借款金额400000元，借款期限120个月即从2014年12月5日至2024年12月5日，年利率为8.61%，借款用途为装修，还款方式为等额本息，首次还本月数为1。同日，原告制作的贷款放款单载明，正常利率为8.61%，逾期利率为12.915%。2019年10月5日，被告王才香未按约定偿还本息。原告邮储银行长寿支行向被告送达了全部收贷通知书，宣布上述合同项下的未到期的全部贷款于2019年11月7日提前到期，要求被告偿还本金245280.80元及截止2019年11月7日的利息（含罚息）2971.64元。原告提交的利息欠息明细载明，截止2019年12月25日止，王才香尚欠原告借款本金245280.80元、利息5049.70元、罚息199.02元。2019年11月26日，原告邮储银行长寿支行与重庆长晟律师事务所签订法律事务委托代理合同，委托重庆长晟律师事务所律师代理被告王才香等个贷纠纷案诉讼事宜，并就本案支付律师费8445元。本院认为，被告王才香与原告邮储银行长寿支行签订的《个人额度借款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款义务，被告未按合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，现原告要求被告立即偿还借款本金245280.80元及截至2019年12月25日的利息5049.70元、罚息199.02元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告偿还从2019年12月26日起至借款本息清偿时止的罚息、复利，因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故原告请求的罚息、复利应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮约定比例计算。原告因本案诉讼支付了律师费8445元，根据双方约定，该费用应由被告承担。同时，被告就本案借款向原告提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王才香于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行偿还借款本金245280.80元及截至2019年12月25日的利息5049.70元、罚息199.02元，并支付自2019年12月26日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以借款本金245280.80元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%后的1.5倍计算，复利以应付未付利息为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮40%后的1.5倍计算）；二、被告王才香于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费8445元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行就上述债权有权对被告王才香提供的其所有的位于重庆市开县××街道×××路×××号房屋以折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5184元、公告费560元，由被告王才香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 马 丽人民陪审员 张 灵人民陪审员 杨禄林保额0000二O二O年九月十八日书记员熊峥