福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3883号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：阮祖望，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：张国，男，1977年9月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市城厢区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告张国信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人阮祖望到庭参加诉讼，被告张国经开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：张国立即偿还贷记专项卡透支本金74997.72元及截至2020年8月22日的利息、违约金7617.3元，并以透支本金74997.72元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照年利率12.6％计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元。事实和理由：2019年3月25日，张国向拱辰农商行办理了福万通普惠金融·平安卡续卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行；2、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元；3.若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知；4.拱辰农商行有权适时对持卡人的授信额度进行调整，包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度一经调整，立即生效。此外，在《领用合约》第五条第七点中甲乙双方在《普惠金融卡申请表》中确定的债务催收、法律文书的送达地址作为对债务人催收和法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、再审、执行）。甲方送达地址如有发生变更，应于3日内以书面形式告知乙方变更后的地址，导致法律文书无法送达或未及时送达或拒收，在法律上也视为送达，以文件退回之日为送达和收到之日，甲方将自行承担由此可能产生的不利法律后果。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过张国的续卡申请，卡号：62×××10，授信额度为75000元，授信期限3年，执行利率为：年利率12.6%。但张国自2020年2月18日起逾期未还相关利息等，其行为已构成违约。 张国未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年4月17日，张国向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡（卡号：62×××10）1张。2019年3月25日，张国向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡续卡手续，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，按照拱辰农商行核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据张国的透支金额按日计收利息、费用。张国需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若张国在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金、最低5元。拱辰农商行于2019年3月28日通过张国的续卡申请，授信额度为75000元，授信期限3年，年利率12.6%。后张国持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但张国仅于2020年2月19日偿还利息20元，后再未偿还透支款项。截至2020年8月22日，张国共拖欠拱辰农商行透支本金74997.72元，利息、违约金7617.3元未还，致讼。 本院认为，张国在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，张国使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现张国尚欠拱辰农商行截至2020年8月22日的透支本金74997.72元及利息、违约金7617.3元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现拱辰农商行诉讼请求张国偿还透支本金74997.72元及截至2020年8月22日的利息、违约金7617.3元，并支付以透支本金74997.72元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按照年利率12.6％计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元，合理合法，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。张国经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张国应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金74997.72元及截至2020年8月22日的利息、违约金7617.3元，并以透支本金74997.72元为基数自2020年8月23日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1865元，减半收取计932.5元，由张国负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。