呼和浩特市新城区人民法院民事判决书（2020）内0102民初585号原告：中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行。负责人：宝兴文，该支行行长。委托诉讼代理人：刘庆阳，内蒙古星洋律师事务所律师。被告：巩义才，男，住呼和浩特市。被告：蔡亚利，女，住呼和浩特市。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行（以下简称中国银行新华支行）与被告巩义才、蔡亚利信用卡纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行新华支行委托诉讼代理人刘庆阳到庭参加了诉讼，被告巩义才、蔡亚利经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行新华支行向本院提出的诉讼请求：1.判令被告巩义才、蔡亚利共同偿还原告汽车分期借款本金50,634.36元、利息18,196.05元、还款违约金3,216.96元（暂计至2019年5月27日，利息、还款违约金应按照合同约定继续计算至实际偿还全部欠款之日止）；2.判令被告巩义才、蔡亚利支付原告为实现债权支出的律师费2,881元；3.本案诉讼费等为实现债权的相关费用由二被告承担；4.判令原告对被告提供的抵押物（×××起亚牌车辆）行使优先权，经拍卖、变卖或折价后所得价款在抵押担保范围内优先清偿前述诉讼请求1、2、3项。事实与理由：被告巩义才填写《中国银行信用卡个人申请表》申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，之后被告巩义才、被告蔡亚利共同与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定原告授予被告用于购置汽车的专项额度为12.7万元，分期期数为36期（一期为一个月），手续费费率为额度的11.5%，手续费总额为14,605元，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。如被告未全数清偿信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，被告应按照《领用合约》约定支付利息及还款违约金。另外，合同还约定被告以合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保的，应在合同签署后与原告到有关登记部门办理抵押登记。被告在连续若干还款期或累计若干还款期未按时足额偿还所提额账户所有欠款的，视为被告预期违约或根本违约，原告有权宣布全部“银行卡专向分期付款”提前到期。同日，被告巩义才、被告蔡亚利与原告签订《中国银行信用卡汽车专项分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的汽车抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等），并办理了抵押登记。原告依约足额发放该款项，但是二被告违反合同约定，未按时偿还借款，因此产生利息及违约金。原告多次向二被告催收该款项，二被告仍未履行还本付息的义务。为维护原告合法权益，诉至法院。被告巩义才、蔡亚利未作答辩，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定事实如下：被告巩义才与被告蔡亚利系夫妻关系。2015年4月23日，被告巩义才向原告中国银行新华支行申请办理信用卡并填写了《中国银行信用卡个人申请表》，承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，领用合约对利息和收费、还款及违约责任等内容进行了明确约定。2015年6月1日，被告巩义才、蔡亚利与原告中国银行新华支行签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告向原告申请“汽车专向分期付款”额度127,000元用于购置汽车，分期期数为36期（一期为一个月），手续费费率为11.5%，手续费金额为14,605元。还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。如被告未在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“银行卡专向分期付款”应还的本金款项，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。另外，合同还约定被告以合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保，主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用）。被告应在上述合同签署后与原告到有关登记部门办理抵押登记。该两份合同落款处载有原告银行卡部章、被告巩义才、蔡亚利签字及捺印。原告中国银行新华支行按照被告巩义才的申请向其发放了信用卡。2015年6月5日，被告巩义才通过其中国银行信用卡向内蒙古弘毅源商贸有限公司支付127,000元。2015年7月6日，被告巩义才与原告中国银行新华支行就抵押车辆即车牌号为×××，车辆品牌为起亚牌，车辆识别代码为LJDJAA1401035****的小型轿车办理了抵押登记。庭审中原告中国银行新华支行向本院提供了被告巩义才的欠款明细，截止至2019年10月27日，被告巩义才尚欠原告借款本金50,633.87元、利息23,625.17元、还款违约金3,216.96元。基于上述事实，原告委托内蒙古星洋律师事务所代理其与被告巩义才在内的49户金融借款合同纠纷案件的诉讼事宜，双方签订了《风险代理协议》并约定律师代理费的收费标准为第一阶段以诉讼案款为基数，每户支付基数的4%作为启动费用，协议后附案件列表及相应的诉讼案款，本案已产生律师代理费2,799.8元。另查明，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于取消滞纳金，并由各银行自行与客户约定发生逾期时是否支付违约金及计算标准的规定，原告中国银行新华支行于2016年9月27日在中国银行官方网站发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告载明将滞纳金名称更改为还款违约金，编号不变，收费标准不变，自2017年1月1日起执行。本院认为，依据庭审中原告向本院出示的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，可以证实被告巩义才与原告建立了信用卡借款关系，合同成立后原、被告应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告向本院提交的《银行卡客户巩义才欠款明细》中载明的被告巩义才的信用卡卡号以及《中国银行银行卡中心商户POS交易清算明细表》相互印证可以证实被告巩义才通过中国银行信用卡购车，原告已经履行放款义务，被告应履行偿还欠款的义务，故原告要求被告巩义才偿还欠款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于利息及还款违约金的问题，《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》及领用合约已对利息、滞纳金的计算标准进行了明确约定，且领用合约中明确约定原告中国银行新华支行有权根据法律法规和监管规定等对收费项目、收费标准等内容进行修改、变化和调整，并将提前公告通知客户，若客户有异议，有权选择办理信用卡销户手续，否则视为客户同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。原告已于2016年9月27日以公告的形式告知被告巩义才将滞纳金改为还款违约金的事项，被告巩义才未作出办理信用卡销户的意思表示，本院视为被告巩义才同意接受上述内容的调整。被告巩义才逾期偿还欠款的行为构成违约，应承担相应的违约责任，但原告主张的利息及还款违约金合计应以不超过年利率24%为限。关于律师费的问题，原被告在上述借款合同中已经明确约定如被告发生逾期还款时应承担律师费等相关费用，且原告已经向本院提交《风险代理协议》及付款凭证，本案已产生律师代理费2,799.8元，故原告要求被告巩义才承担律师费的诉讼请求，本院予以部分支持。关于被告蔡亚利是否应承担共同还款责任问题，被告蔡亚利与被告巩义才系夫妻关系，被告巩义才向原告借款用于购买车辆，且被告蔡亚利在《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》落款处签字、捺印，因此上述汽车分期借款应属于二被告的夫妻共同债务，被告蔡亚利应对汽车分期借款承担共同还款的责任，原告主张被告蔡亚利对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告主张对案涉车辆享有优先受偿权，该权利属于法定权利，原告可待到执行阶段按照法定顺序依法享有受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：一、被告巩义才、蔡亚利向原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行支付截止至2019年10月27日的借款本金50,633.87元，于本判决生效之日起十五日内付清；二、被告巩义才、蔡亚利按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的约定向原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行支付自案涉信用卡激活之日起产生的利息、还款违约金，直至实际付清之日止，上述利息、还款违约金合计以不超过年利率24%为限；三、被告巩义才、蔡亚利向原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行支付律师费2,799.8元，于本判决生效之日起十五日内付清；四、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市新华支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,674元，原告已预交，由被告巩义才、蔡亚利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判长 王菊蓉人民陪审员 杨广学人民陪审员 张 磊二○二○年九月十四日书记员 张晓曼