宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2020）宁0106民初7186号原告：中国工商银行股份有限公司银川开发区支行。负责人：杨某。委托诉讼代理人：张某。被告：郭某，住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：李某，住宁夏回族自治区银川市贺兰县；身份证号：×××。被告：宁夏恒硕置业有限公司。原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行与被告郭某、李某、宁夏恒硕置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依据《全国人大代表大会常务委员会授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开进行了审理。原告委托代理人张某，被告郭某到庭参加诉讼，被告李某、宁夏恒硕置业有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除中国工商银行股份有限公司银川海宝支行与郭某、李某、宁夏恒硕置业有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；2、请求判令被告郭某、李某向原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行偿还借款本金169197.73元，积欠利息6599.37元，本息共175797.10元（暂计至2020年6月30日）。并支付2020年6月30日至实际清偿之日的利息（利率按照双方合同约定的标准和计算方式计算）；3、请求判令原告对被告郭某、李某抵押的房屋享有优先受偿权;4、请求判令被告宁夏恒硕置业有限公司有限公司对上述借款承担连带保证责任;5、本案诉讼费用被告共同承担。事实与理由：2015年3月20日，中国工商银行股份有限公司银川海宝支行与郭某、李某、宁夏恒硕置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：郭某、李某因购买房屋向工行银川开发区支行借款28万元；贷款期限为10年，自实际放款日起算；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次基准利率确定；按月结息；借款人违约的，贷款人有权宣布贷款加速到期；借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按照逾期罚息利率计收罚息，并计收复利，逾期罚息利率为借款利率基础上加收50%；管辖法院为贷款人住所地人民法院。合同还约定了被告郭某、李某以其名下的位于宁夏银川市××县作为抵押，担保上述借款。现该房屋已经办理了预告抵押登记。合同签订后，工行海宝支行依约于2015年3月24日向被告郭某、李某发放了贷款28万元，而截止至2020年6月30日，被告郭某、李某未按合同约定的还款计划进行还款,逾期未偿还169197.73元，积欠利息6599.37元，本息共175797.10元（暂计至2020年6月30日）。因机构整合调整，工行银川海宝支行并入原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行，由原告工行开发区支行行使合同项下全部权利。根据《个人借款/担保合同》第十四条之约定，原告有权要求被告郭某、李某立即提前偿还全部借款本息，保证人宁夏恒硕置业有限公司承担连带保证责任。为维护原告合法权益，根据《合同法》、《担保法》、《民事诉讼法》的相关规定，现诉至贵院，望判如所请！被告郭某辩称，对上述借款无异议，我若偿还完毕拖欠的本金及利息，能否继续履行合同。现在经济困难。被告李某，宁夏恒硕置业有限公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证。本院认定如下：原告提交《个人借款/担保合同》（编号A：[贷]字[工]行[海宝]支行[2015]年[0000017]号）、中国工商银行个人住房贷款借款凭证、房屋预告登记证明、利息清单、中国工商银行宁夏分行机构优化方案，以上证据真实、合法、有效，本院予以采信。根据原告的当庭陈述、举证及本院对证据的认证，确认以下事实：2015年3月20日，中国工商银行股份有限公司银川海宝支行与被告郭某、李某、宁夏恒硕置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向中国工商银行股份有限公司银川海宝支行借款280000元用于购买宁夏银川市××县，借款期限为10年，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定；罚息利率为借款利率基础上加收50%；按月等额本金还款法（按月计息）。为保证还款，被告郭某以其名下位于宁夏银川市××县房屋提供抵押担保，并于2015年3月23日办理了预告抵押登记手续。被告宁夏恒硕置业有限公司作为保证人对本合同全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但约定的正式抵押登记手续已办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。同时，合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告可宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息计其他费用。截至2020年6月30日，被告郭某、李某累计未依约偿还本息十次以上，尚欠剩余借款本金169197.73元及利息6599.37元未付。另查明，因机构优化中国工商银行股份有限公司银川海宝支行并归中国工商银行股份有限公司银川开发区支行并行使合同项下权利。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法、有效，原、被告均应按约履行各自的义务。原告按约向被告发放贷款，被告应依约还本付息。原告依据合同诉请解除涉案合同并要求被告郭某、李某偿还借款本金169197.73元及利息（截至2020年6月30日利息6599.37元，自2020年7月1日起按合同约定利率计至本金实际付清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。预告登记与本登记是相对应的概念，预告登记是对将来发生不动产物权变动的目的请求权的登记，本登记则是对已经发生的物权变动进行的登记。本案中的商品房抵押登记备案属预告登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立。预告登记的请求权基础不是预告登记本身而是其保障的债权。最高人民法院关于《中华人民共和国担保法》司法解释第四十七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条中关于抵押物登记，均指本登记，非预告登记，因此在涉案房屋上抵押预告未转换成房屋抵押登记之前，原告行使房屋优先受偿权依据不足，本院不予支持。原告未收到正式抵押登记信息的房屋他项权证书，无法达成合同约定保证责任的免除，被告宁夏恒硕置业有限公司应承担连带保证责任。被告李某、宁夏恒硕置业有限公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条之规定判决如下：一、解除被告郭某、李某、宁夏恒硕置业有限公司与中国工商银行股份有限公司银川海宝支行于2015年3月20日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告郭某、李某共同偿还原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行借款本金169197.73元及利息（截至2020年6月30日利息6599.37元，自2020年7月1日起按合同约定利率计至本金实际付清之日止），于本判决生效之日起二十日内付清；三、被告宁夏恒硕置业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任，被告宁夏恒硕置业有限公司清偿后可向被告郭某、李某追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司银川开发区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3816元，公告费600元，由被告郭某、李某、宁夏恒硕置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 翟志强 二○二○年九月二十七日书记员 于 楠附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百一十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。