广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初790号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路**。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：李晓娜，女，郁南县农村信用合作联社员工。被告：徐容坤，女，汉族，1973年12月1日出生，公民身份号码：441************646，住广东省云浮市郁南县**************。被告：郑杰明，男，汉族，2001年8月30日出生，公民身份号码：445************637，住广东省云浮市郁南县**************。被告：谢瑞福，男，汉族，1968年6月15日出生，公民身份号码：442************63X，住广东省云浮市郁南县*************。原告郁南县农村信用合作联社与被告徐容坤、郑杰明、谢瑞福金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林铠标及被告徐容坤、郑杰明、谢瑞福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告徐容坤、郑杰明按照其继承郑勇的遗产范围内立即返还借款本金69416.52元，利息342478.24元（利息自2007年2月20日计至2020年2月20日，之后利息按合同约定另计），合计本息411894.76元。2.请求判令被告谢瑞福为郑勇所欠原告贷款本息（利息计算至清偿日止）承担连带保证责任。3.请求判令被告徐容坤、郑杰明、谢瑞福承担案件诉讼费。事实和理由：因建房，郑勇于2007年2月20日向郁南县****信用合作社借款70000元，月利率为8.4‰。双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了农信保借字（2007）第0220号《保证担保借款合同》，合同约定被告按月付息，到期还清本息。借款于2010年2月19日到期。借款后，郑勇共归还借款本金583.48元，未能按合同约定按期归还，借款已逾期。目前尚结欠原告借款本金69416.52元，利息342478.24元(利息自2007年2月20日计至2020年2月20日，之后利息按合同约定另计),合计本息411894.76元。借款人郑勇于2014年5月4日因病死亡，致使贷款逾期未能收回。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国继承法》、《中华人民共和国诉讼法》的相关规定，被告应相应承担还款责任。为维护原告的合法权益，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告徐容坤答辩称：我不知道郑勇借款，也不知道郑勇借了多少钱，郑勇去世得很突然，去世的时候也没有留下遗产，郑勇是开大车突然出事去世的。我目前的经济条件无法归还借款，我目前都是靠低保来照顾儿子的生活。被告郑杰明答辩称：我不清楚相关情况，当时我只有几岁。郑勇去世时没有留下遗产。被告谢瑞福答辩称：郑勇去世这么多年，原告都没有对我进行追讨，直到现在才向我追讨。这么多年了，我以为郑勇已经还清了，我也不知道郑勇是否已经还清了。本院经审理认定事实如下：2007年2月15日，郑勇向郁南县东坝农村信用合作社（以下简称东坝信社）申请借款。2007年2月20日，贷款人东坝信社与借款人郑勇、保证人谢瑞福签订农信保借字（2007）第0220号《保证担保借款合同》。合同约定借款用途为建房，借款金额为70000元，借款期限自2007年2月20日起至2010年2月19日止，月利率为8.4‰。贷款利率实行固定利率。借款按月付息，到期归还本金。借款方因特殊情况不能按期偿还贷款，应在贷款到期前30天内向贷款方提出书面申请，经贷款人同意，签订展期协议书后，方可延长还款期限，但贷款利率要按累计期限档次确定。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期的，从逾期之日起加收50%计收利息；不按期偿付贷款利息，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。保证人对借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用；保证期间自借款之日起至借款到期后二年，如贷款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延至展期借款到期日之后二年。《保证担保借款合同》订立当日，东坝信社依约向郑勇发放借款70000元。借款后，郑勇未按期支付借款利息。借款期满时，郑勇欠借款本金70000元未还及2007年2月20日起的利息未支付。借款期满后，郑勇分别于2011年2月27日支付利息0.06元，于2012年5月22日归还借款本金300元及支付利息108元，于2013年7月29日归还借款本金206元。郑勇因病于2014年5月4日去世。郑勇去世后，原告在郑勇开设的账户中分别于2015年2月5日扣划借款本金35.49元，于2017年6月1日扣划借款本金41.99元。郑勇共偿还借款本金583.48元（300元+206元+35.49元+41.99元）及支付利息108.06元（0.06元+108元），其余本金及利息均未偿还。目前郑勇尚欠借款本金69416.52元（70000元-583.48元）。另查明，借款逾期后，东坝信社没有向三被告进行过催收。被告徐容坤是郑勇的妻子，郑杰明是郑勇的儿子，徐容坤、郑杰明是借款人郑勇的第一顺序继承人。郁南县农村信用合作联社开业后，东坝信社自行终止，其债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。原告认为被告徐容坤、郑杰明应在继承郑勇遗产价值范围内承担还款责任，被告谢瑞福应承担保证责任，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。东坝信社与郑勇、谢瑞福签订《保证担保借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。合同订立后，东坝信社依约履行了发放贷款义务，郑勇应履行其还款付息的义务。郑勇借款后于2014年5月4日因病去世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款的规定，郑勇生前所负的债务由其法定继承人在继承被继承人遗产价值范围内予以清偿。徐容坤、郑杰明作为郑勇第一顺序法定继承人，应在继承被继承人郑勇遗产价值范围内清偿债务。郁南县农村信用合作联社开业后承受东坝信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告徐容坤、郑杰明在继承遗产价值范围内偿还被继承人郑勇借款本金69416.52元的诉讼主张，本院予以支持。关于借款利息。1、借期内利息。合同期限内2007年2月20日至2010年2月19日的利息，以借款本金70000元为基数，按月利率8.4‰计算为21481.6元。2、复利。按合同约定，对借期内各阶段未支付的利息均可计收复利，按月利率加收50%（即月利率12.6‰）计算，借期内利息的复利共为4806.79元。逾期后复利从2010年2月20日至2020年2月20日（共3653天），以借款内未支付的利息21481.6元为基数，利率按月利率12.6‰（8.4‰+8.4‰×50%）计算为32958.36元（21481.6元×12.6‰/月÷30天/月×3653天）。另从2020年2月21日起的逾期复利，以21481.6元为基数，按月利率12.6‰计算至利息付清为止。3、逾期罚息。合同约定借款人未按期限归还借款的，从逾期之日起的利息加收50%（即月利率12.6‰）计算。郑勇在借款逾期后归还过借款本金，因此逾期利息分段计算如下：开始时间终止时间天数本金月利率利息（元）2010-2-202012-5-22823700000.012624196.202012-5-232013-7-29433697000.012612675.642013-7-302015-2-5556694940.012616228.242015-2-62017-6-184769458.510.012624709.172017-6-22020-2-2099469416.520.012628980.01利息合计：106789.26扣减郑勇于2011年2月27日支付的利息0.06元及2012年5月22日支付的利息108元，截止至2020年2月20日，被告共拖欠利息（含复利）共165927.95元（21481.6元+4806.79元+32958.36元+106789.26元-0.06元-108元）。另应从2020年2月21日起，以借款本金69416.52元为基数，按月利率12.6‰计算利息直至借款还清为止。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《保证担保借款合同》约定的逾期贷款利息加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对郑勇逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对逾期罚息不再计收复利。对原告主张超出上述计算的其他利息，本院不予支持。关于被告徐容坤、郑杰明认为郑勇没有留下遗产，不需要承担本案债务的抗辩问题。被告徐容坤、郑杰明虽主张郑勇去世时没有遗产，但目前未有证据反映郑勇的遗产情况。《中华人民共和国继承法》第二条规定：“继承从被继承人死亡时开始。”基于权利与义务对等原则，判令继承人在继承遗产的范围内承担偿还责任，一方面有利于避免继承人继承财产后不偿还债务的风险，保障债权人的权利；另一方面无论借款人去世后是否留下遗产，偿还债务以继承遗产价值范围为限，亦不会对其继承人的其他合法权利造成损害。因此，对被告徐容坤、郑杰明的抗辩本院不予采纳。关于保证担保。《保证担保借款合同》中约定保证人谢瑞福对借款人郑勇的债务承担连带保证责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年。根据合同约定，保证期间至2012年2月19日止。《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”东坝信社在保证期间内没有向被告谢瑞福主张过保证责任，根据上述规定，被告谢瑞福的保证责任应予免除。因此，对原告要求被告谢瑞福对郑勇借款本息承担连带清偿责任的诉讼主张，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求中，其合理部分本院予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二条、第十条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告徐容坤、郑杰明在继承被继承人郑勇遗产价值范围之内，在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金69416.52元及利息（利息计算：1、截止至2020年2月20日，尚欠利息165927.95元；2、从2020年2月21日起的利息以借款本金69416.52元为基数，按月利率12.6‰计算至借款还清为止；3、从2020年2月21日起的复利以21481.6元为基数，按月利率12.6‰计算至借款还清为止）给原告郁南县农村信用合作联社。二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7478.42元，减半收取计3739.21元，由原告郁南县农村信用合作联社负担1324.13元，被告徐容坤、郑杰明在继承被继承人郑勇遗产价值范围内负担2415.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇二〇年九月二十五日书记员 傅晓莉