江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初4691号 原告：徐洁，女，1974年10月20日出生，汉族，住常熟市。 委托诉讼代理人：杨敏炯，江苏汇展律师事务所律师。 被告：查润滨，男，1979年12月15日出生，汉族，住常熟市。 被告：卢红亚，女，1981年5月3日出生，汉族，住常熟市。 原告徐洁诉被告查润滨、卢红亚金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月26日公开开庭进行了审理。原告徐洁的委托诉讼代理人杨敏炯到庭参加诉讼，被告查润滨、卢红亚经本院合法传唤未到庭诉讼。本案现已审理终结。 原告徐洁向本院提出诉讼请求：1、判令被告查润滨、卢红亚归还原告借款本金143万元，并支付利息67520.95元、罚息21442.79元、复利3223.86元(合计92187.6元,暂计算至2020年3月10日，此后按合同约定的利率及罚息、复利计算至本息全部清偿之日止）；2、判令被告查润滨、卢红亚承担本案的律师代理费63565元；3、判令原告有权按照中国民生银行股份有限公司苏州分行与被告查润滨及被告卢红亚签订的《最高额担保合同》对被告提供抵押担保的常熟市报慈北路296号虞山国际花园2幢405不动产实现抵押权，并以折价、拍卖或变卖抵押该不动产所得价款优先偿还被告查润滨、卢红亚所欠原告的全部债务（最高限额212万元）；4、判令本案诉讼费用由各被告共同承担。 事实与理由：2018年1月23日，被告查润滨、卢红亚与中国民生银行股份有限公司苏州分行（以下简称民生银行苏州分行）签订编号为926052018395612号的《综合授信合同》，民生银行苏州分行同意向被告查润滨、卢红亚提供人民币148万元的授信额度，额度使用期限为2018年1月23日至2023年1月23日，为担保上述合同项下债务的履行，2018年1月23日，各被告与民生银行苏州分行签订编号为926052018395612D0号《最高额担保合同》，被告查润滨、卢红亚就最高额抵押担保的相关事项在该合同中进行了系统约定。在授信期限内，被告查润滨申请借款支用，民生银行苏州分行审批同意发放贷款。被告查润滨于2018年1月24日向民生银行苏州分行出具了借款凭证。其上确认借款金额为148万元，借款期限为2018年1月24日至2019年1月24日，执行年利率6.525%。民生银行苏州分行向查润滨发放贷款148万元。 2019年1月23日，被告查润滨、卢红亚与民生银行苏州分行签订编号为个贷展字第LN2605201801418975号《个人借款展期协议》，约定上述借款本金中143万元展期至2020年1月23日，展期年利率7.657%，上述贷款现已逾期。 2020年3月31日，民生银行苏州分行与原告签订《债权转让协议》，约定民生银行苏州分行对被告查润滨、卢红亚享有的本案相关债权转让给原告，民生银行苏州分行就债权转让相关事宜通知被告查润滨、卢红亚。为维护原告合法权益，特向法院起诉。请依法判准，支持原告诉请。 被告查润滨、卢红亚未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：被告查润滨、卢红亚于2002年2月10日登记结婚。2018年1月23日，民生银行苏州分行（授信人、乙方）与被告查润滨（受信人、借款人、甲方）、卢红亚（受信人、借款人、甲方）签订编号为926052018395612号的《综合授信合同》一份，约定：在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度人民币148万元，使用期限为60个月，自2018年1月23日至2023年1月23日止，上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿；本合同项下授信用途为经营周转；本合同项下每笔借款的利率及利率的调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于6.525%;本合同项下的担保为被告查润滨、卢红亚与民生银行苏州分行签订的编号为926052018395612D0号的《最高额担保合同》；授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止。对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；甲方违反本合同约定义务，乙方有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。 2018年1月23日，民生银行苏州分行（担保权人、丁方）与查润滨（抵押人1、丙方）、卢红亚（抵押人2、丙方）签订编号为926052018395612D0的《最高额担保合同》一份，约定：为确保查润滨、卢红亚与丁方从2018年1月23日至2023年1月23日期间主债权发生期间签订的所有合同（以下简称主合同）项下丁方的全部债权的履行，丙方愿意为主合同项下的债务提供最高额抵押担保；担保人所担保的最高债权额为212万元；抵押物为查润滨、卢红亚名下位于常熟市报慈北路296号虞山国际花园2幢405不动产；任一担保人的担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。2018年1月24日，查润滨、卢红亚名下位于常熟市报慈北路296号虞山国际花园2幢405不动产办理了最高额抵押登记，登记设定的抵押最高额为212万元。 2018年1月23日，被告查润滨填写了借款支用申请书，向民生银行苏州分行申请贷款148万元，借款期限自2018年1月24日起至2019年1月24日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮50%，确定为年利率6.525%，按月付息，到期还本，还款日为每月15日。 2018年1月24日，民生银行苏州分行向被告查润滨发放借款148万元，借款期限自2018年1月24日起至2019年1月24日，执行年利率为6.525%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为15日。 2019年1月23日，查润滨（借款人、甲方、抵押人、丙方）、卢红亚（借款人、甲方、抵押人、丙方）与民生银行苏州分行（乙方、贷款人）签订编号为个贷展字第LN2605201801418975号的《个人借款展期协议》，就甲乙双方于2018年1月23日签订的编号为926052018395612号《综合授信合同》以及2018年1月23日签订的借据号为LN260520180141897501《借款支用申请书》（以下简称原合同）项下借款展期事宜，甲乙丙三方达成协议：借款本金金额为148万元，现展期本金金额为143万元，展期期限为12个月，自2019年1月24日至2020年1月23日；从展期之日起，合同贷款利率确定为年利率7.657%，逾期利率为上述合同贷款利率上浮50%，罚息利率为上述合同贷款利率上浮100%；本合同项下担保方式为丙方同意依编号为926052018395612D0号《最高额担保合同》，对甲方在原合同和本协议项下的全部债务继续承担抵押担保责任。 被告查润滨、卢红亚于2019年1月3日偿还借款本金5万元，并支付了至2019年6月15日之前的利息，之后未能还款。2020年3月20日，民生银行苏州分行将对查润滨名下合计1522187.60元债权（截至2020年3月20日包含本金143万元、利息罚息92187.60元）在淘宝网阿里拍卖上予以拍卖，后原告徐洁拍得该债权。 2020年3月31日，民生银行苏州分行与徐洁签订《债权转让协议》，民生银行苏州分行同意将截至基准日2020年3月10日的本息合计152218.76元的债权自2020年3月11日起的全部的权利、权益和利益以1430001元的价格转让给徐洁。该等权利、权益和利益包含但不限于资产包内各项资产所产生的到期或将到期的全部还款；请求、起诉、收回、接受与资产包内各项资产相关的全部应偿付款项的权利；与实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济，包括但不限于转让方已经缴纳的诉讼费、保全费。附件资产明细表载明借款合同编号为926052018395612、借款人为查润滨、卢红亚、截至2020年3月10日未偿还的本金余额为143万元、利息余额为92187.6元。 2020年4月1日，民生银行苏州分行向查润滨、卢红亚寄送债权转让告知函，载明民生银行苏州分行已将对查润滨、卢红亚签订的《综合授信额度合同》、《担保合同》、《抵押合同》项下全部权益于2020年3月28日转让给徐洁，烦请债务人及担保人向徐洁履行债务、担保义务和其他义务。但查润滨、卢红亚于2020年4月2日签收后未能按约履行还款及担保义务。 另查明：原告为本案诉讼与江苏汇展律师事务所签订《委托代理协议》,约定原告应支付江苏汇展律师事务所律师费人民币63565元。 审理中，原告明确民生银行苏州分行转让截至2020年3月10日的债权项下的利息92187.6元包含利息67520.95元、罚息21442.79元、复利3223.86元。其中复利3223.86元原告予以放弃。即截至2020年3月10日，被告查润滨、卢红亚结欠民生银行苏州分行借款本金143万元，利息67520.95元、罚息21442.79元。 以上事实，有营业执照、结婚证、常住人口登记卡、综合授信合同、最高额担保合同、不动产登记证明、不动产登记簿查询记录、借款支用申请书、个人借款凭证、个人借款展期协议、拍卖公告、债权转让协议、债权转让告知函及邮寄凭证、还款明细截屏、委托代理协议及本院庭审笔录等予以证实。 本院认为：查润滨、卢红亚与民生银行苏州分行签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《个人借款展期协议》，民生银行苏州分行与徐洁签订的《债权转让协议》，均系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，对相关当事人均产生法律约束力。查润滨、卢红亚共同向民生银行苏州分行借款，民生银行苏州分行按约向润滨、卢红亚发放148万元贷款后，查润滨、卢红亚在贷款到期后未能按约还款付息，应承担相应的还款责任。民生银行苏州分行将涉案债权转让给徐洁并履行了通知义务，原告徐洁有权享有民生银行苏州分行对本案所涉的全部权益。原告要求判令被告查润滨、卢红亚偿还借款本金143万元，支付计算至2020年3月10日的利息67520.95元、罚息21442.79元，并支付至本息全部清偿之日止按合同约定计算的罚息、复利的诉讼请求，本院认为复息计算规定来源于中国人民银行《人民币利率管理规定》，该规定适用对象仅限于金融机构。虽然最高人民法院法释〔1999〕8号《关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》和法释〔2000〕34号关于修改法释〔1999〕8号的批复明确了计算标准，但并未赋予其他合同当事人计收复息的权利。因此，计收复息的权利专属于商业银行和金融资产管理公司等金融机构。根据《合同法》第八十一条关于“债权人转让权利的，受让人取得与债权相关的从权利，但该权利专属于债权人自身的除外”的规定，非金融机构的不良债权受让人，无权向债务人计收复息。故本院支持被告查润滨、卢红亚偿还借款本金143万元，支付计算至2020年3月10日的利息67520.95元、罚息21442.79元，并支付以143万元为基数自2020年3月11日起至实际履行之日止按11.4855%计算的罚息。原告要求被告查润滨、卢红亚支付律师费63565元的诉讼请求，因被告查润滨、卢红亚与民生银行苏州分行签订《综合授信合同》约定因借款人违约，民生银行苏州分行有权要求借款人赔偿律师费及其实现债权的费用，民生银行苏州分行将案涉债权转让给徐洁，徐洁享有民生银行苏州分行的权利，原告已与江苏汇展律师事务所签订《委托代理协议》，江苏汇展律师事务所亦委派律师出庭，该费用为原告必然损失，结合本案案情，原告要求被告支付律师费63565元的诉讼请求，本院酌情支持6万元。被告查润滨、卢红亚与民生银行苏州分行签订《最高额担保合同》，将两人名下的本案所涉房屋为被告查润滨、卢红亚涉案债务提供最高额抵押担保，且抵押物已办理抵押登记，故原告要求对被告查润滨、卢红亚抵押的房屋在最高额抵押范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告查润滨、卢红亚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉、抗辩、举证等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告查润滨、卢红亚于本判决生效之日起十日内共同归还原告徐洁借款本金143万元，支付计算至2020年3月10日的利息67520.95元、罚息21442.79元，并支付以143万元为基数自2020年3月11日起至实际履行之日止按11.4855%计算的罚息。 二、被告查润滨、卢红亚于本判决生效之日起十日内共同支付原告徐洁为实现本案债权支出的律师费60000元。 上述一至二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或汇入常熟市人民法院，户名：户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 三、原告徐洁有权以折价或拍卖、变卖被告查润滨、卢红亚抵押的位于常熟市报慈北路296号虞山国际花园2幢405不动产后的所得价款在登记设定的最高额人民币212万元范围内优先受偿本案债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取9522元，公告费300元，合计诉讼费9822元，由原告负担16元，被告查润滨、卢红亚共同负担9806元，其中9506元由被告查润滨、卢红亚于本判决生效之日起十日内向本院缴纳，其中300元由被告查润滨、卢红亚于本判决生效之日起十日内直接支付原告。原告徐洁预交的诉讼费中的24056元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二〇年九月十日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： (一)根据合同性质不得转让; (二)按照当事人约定不得转让; (三)依照法律规定不得转让。 第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。