文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0120民初4534号原告：中国银行股份有限公司重庆璧山支行。住所：重庆市璧山区璧城街道沿河西路北段**。统一社会信用代码91500227K3619704XF。法定代表人：杨建华，行长委托诉讼代理人：邓卫业，该行职工。被告：曾永芳，女，1964年11月28日出生，汉族，，住重庆市璧山区原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行与被告曾永芳信用卡纠纷一案，本院于2020年6月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡透支本金52137.05元，支付截至2020年6月10日的利息4638.1元，违约金、分期手续等11319.13元，以及从2020年6月11日起产生的利息（利息以欠款本金52137.05元为基数，按日万分之五计算），直至本息付清之日止。2、诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告于2012年3月22日提交《中银白金信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并签署确认知晓该信用卡产品的信息和愿意遵守领用合约的各项规则。被告收到信用卡并使用后，于2012年3月31日开始使用。被告从2019年10月30日起开始逾期，且欠金额较大，已形成信用卡恶意透支。经原告多次催收，被告仍未按约还款，遂起诉至法院。被告曾永芳未提出答辩。审理中，原告向法庭提交了以下证据：证据一，被告于2020年3月22日提交《中银北京信用卡申请表》及领用合约，拟证明被告向原告申请办理信用卡，被告同意遵守领用合约的规定，领用合约第六条中对基本费用有年费、透支利息、滞纳金有约定，按月计收复利。证据二，2020年6月10日被告信用卡欠款汇总当日截屏、被告信用卡的交易流水（2012年3月31日至2020年6月10日）、对账单9张（2019年10月至2020年6月），拟证明被告领用卡后正常使用、正常还款及逾期的情况，从2019年10月开始逾期未还款直到2020年6月10日截止当日透支欠款金额为68094.28元，本金52137.05元、欠付利息（含复利）4638.10元，违约金5404.33元，欠付分期手续费5914.80元，截图表上的应收费用项是包含还款违约金和分期手续费的合计金额。证据三，信用卡催收记录表，拟证明在被告逾期之后原告向被告进行了一个催收告知。证据四，中国银行股份有限公司官方网站的公告信息截图，标题是《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》（2016年9月27日），拟证明信用卡使用中产生的滞纳金表述更为还款违约金，收取的标准未发生变化。被告曾永芳未向法庭提交证据。本院根据以上质证证据和到庭陈述，认定事实如下：2012年3月22日，被告以填写《中银白金信用卡申请表》的形式向原告申请办理信用卡。《信用卡申请人声明》中载明“本人已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，被告在该声明表上亲自抄写了“本人已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人签名”签名。《中银白金信用卡申请表》上载明的合约中，以信用卡申请人为乙方，中国银行股份有限公司为甲方，该合约第十四条载明：“除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从记账日至甲方规定的到期还款日为止免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长50天。乙方免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内权属偿还信用卡账户内所有欠款的，不适应免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用卡额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付投资利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利”。第十五条载明：“信用卡透支利息按月计收复利，日利率万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款不计付利息”。第十六条载明：“乙方应按照甲方规定，按照偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权知道并收取其他相关费用，包括年费，贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣一分信用卡账户。信用卡各项收费标准请参见申请表载明的收费表。”第二十三条载明：“本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定即行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时指定生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。”《中银白金卡收费表》载明：“分期付款手续费，手续费率均不高于以下费率：3期，1.95%；6期，3.6%；9期，5.4%；12期，7.2%；18期，11.7%；24期及以上，15%。透支利息，日息万分之五，按月计收复利。滞纳金，按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》。该公告主要内容载明：“尊敬的客户：为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的有关规定......我行取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。具体如下：......二、调整服务收费（11信用卡）滞纳金（编号231103006）名称为还款违约金，编号不变，收取标准不变。调整前，滞纳金，收费标准按照最低还款额未偿还部分的5%收取。调整后，还款违约金，收费标准按照最低还款额未偿还部分的5%收取”。被告所办理的中银白金信用卡卡号为XXXXXXXX********。2012年3月31日，被告启用该信用卡。被告使用信用卡透支，免息期间届满后违约，曾于2018年9月10日产生过还款违约金47.6元，于2018年11月10日产生过还款违约金466.70元，于2018年12月10日产生过还款违约金1035.35元，2019年5月9日开始违约，于该日，被告应归还原告透支本金749860.67元，被告均在违约金产生的次日进行清偿，且被告未此提出异议。至2019年10月30日，被告再次逾期违约，至2020年6月10日当日透支欠款本金52137.05元、欠付利息（含复利）4638.10元、违约金5404.33元、欠付分期手续费5914.80元。被告从2019年10月30日开始违约后，至本案诉讼，被告未向原告结算支付过本金、利息和违约金。本院认为，被告向原告申请领用信用卡，双方形成了以《中银白金信用卡申请表合约》为内容的权利义务合同关系，该合约中所约定透支借款利率、复利计算标准，不违反法律的强制性、禁止性规定，合法有效。被告应按照信用卡合约的规定，向原告偿还透支本金、利息、复利等。本院采纳原告提交的证据，确认截止2020年6月10日当日透支欠款本金52137.05元、欠付利息（含复利）4638.10元、违约金5404.33元、欠付分期手续费5914.80元。对原告所诉被告偿还透支款本金和支付利息、欠付分期手续的请求，符合约定，本院予以支持。因中国银行股份有限公司在2016年9月27日的自己官网站就发出了公告，告知客户落实银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的有关规定，自2017年1月1日起对违约行为收取违约金。在2017年1月1日后，被告曾于2018年9月10日、11月10日、12月10日三次逾期违约，并按公告的违约金标准支付清偿了相关违约金，即本院确认被告对原告收取违约金已形成要约承诺的合同条款，该合同条款合法有效，原告有权依据此约定向被告收取逾期付款违约金，故，原告所诉被告支付违约金5404.33元的请求，符合双方约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾永芳于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行偿还信用卡透支款本金52137.05元，并支付原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行利息（截止2020年6月10日的欠付利息和复利4638.10元。2020年6月11日后的利息，以本判项信用卡透支款本金未还余额为基数，从该日起至付清之日止按日息万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日息万分之五计算）。二、被告曾永芳于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆璧山支行支付还款违约金5404.33元、分期手续费5914.80元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为751.2元，由被告曾永芳负担（限本判决生效后七日内向本院缴纳）。原告预交的案件受理费751.2元，待判决生效后予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审判员 罗 辑二〇二〇年九月七日书记员 王田爽