河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1503民初4810号原告信阳平桥中原村镇银行股份有限公司。法定代表人杨允丽，公司董事长。委托代理人彭灿、袁向颖，公司员工。被告郝峻贤，男，汉族，1982年12月25日生，务工，住信阳市浉河区。被告刘秀云，女，汉族，1954年10月18日生，退休职工，住址同上。被告方向，男，汉族，1985年4月3日生，住信阳市。被告盛和平，男，汉族，1969年5月17日生，教师，住信阳市工区。被告刘洁，女，汉族，1980年12月20日生，无业，住址同上。原告信阳平桥中原村镇银行股份有限公司（以下简称平桥中原村镇银行）诉被告郝峻贤、刘秀云、方向、盛和平、刘洁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平桥中原村镇银行的委托代理人彭灿、袁向颖，被告郝峻贤、刘秀云、刘洁到庭参加诉讼，被告方向、盛和平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平桥中原村镇银行诉称，2018年12月14日，我行与郝峻贤签订《微贷借款合同》，约定郝峻贤向我行借款30万元，借款用途为进货，借款期限为2018年12月14日至2020年12月14日，年利率11.76%，逾期加收50%的罚息。我行同时与方向、盛和平、刘洁签订《微贷保证合同》，约定对郝峻贤的该笔借款承担连带保证责任。郝峻贤的借款自2020年2月21日开始出现逾期，利息一直未还，逾期本金21.96万元，期间客户经理多次走访催收，仍无力偿还。为避免我行出现经济损失，确保我行的合法权益得到保障，故诉至法院，请求判令：一、《微贷借款合同》提前到期，被告郝峻贤、刘秀云偿还贷款余额21.96万元及自2020年1月20日起至债务清偿之日止的利息和罚息（均按合同约定计算）；二、被告方向、盛和平、刘洁对上述还款义务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费、保全费由被告共同承担。被告刘秀云辩称，一、我和原告合作了很多年，涉案借款也是我使用，2018年12月14号这笔借款用途是为了进货，此前我均按约定连本带息还款，因我是做副食生意的，受疫情原因影响，门店无法经营，自2020年2月21号开始无法正常偿还本息，当时银行也很人性化进行了延期，延长到2020年6月21号。但是因为经营问题一直没还上贷款，后来我们和银行的领导也进行了协商，让郝峻贤出具了承诺书，将郝峻贤新玛特的一套房产作为抵押，我和郝峻贤均签字认可。二、疫情期间，中央出台了针对小微企业和个体工商户贷款业务的优惠政策，国家各大银行纷纷响应中央精神，采取了减免逾期利息的措施，对于受疫情影响造成阶段性还款困难的小微企业提供贷款主动展期及减免利息、罚息等，平桥中原村镇银行明知中央精神而不顾，还采取逾期加收50%的罚息，是与中央精神背道而驰的，也不给我们个体工商户丝毫的生存空间。三、既然双方达成协议，用郝峻贤名下房产作为贷款担保，银行写好了房产担保保证书，并让我们重新抄写一遍，签字盖章按手印及拍照，说明银行认可用房子拍卖还款的事实，该房产价值百万，还本案贷款是没有问题的，我们认为不应当由担保人承担还款责任，应用抵押房产优先清偿贷款。被告郝峻贤辩称，一、我们的副食店一直由我母亲刘秀云经营，我一直在外面打工，后来因为我妈年纪大了就把副食店经营者转到了我的名下，当时银行主动找到我们发放贷款，但未向我们告知合同条款和权利义务，就让我们签字。二、按照国家出台的疫情政策，原告之前与我们签订贷款延期到6月21号的协议，如果对方按照现在的诉求就与相关政策和之前签订的协议相冲突了。三、关于财产保全这个事情，银行之前拟定协议，内容为郝峻贤名下新天地1905号房屋保全变卖后优先偿还银行贷款，原告起草并加盖公章的一份承诺书，让我和我母亲签字确认。三、原告的放贷人员也没有跟我姐刘洁和方向告知担保人应承担的义务，存在严重的放贷失责。被告刘洁辩称，刘秀云是我二姨，因银行贷款需要让公务员提供担保，我就和我丈夫盛和平去银行签了保证合同，而且我一直以为是在中原银行进行的贷款，贷款也一直没办下来，直到现在我才知道是在平桥村镇银行而且贷款也办下来了。我们对这个事情一点不了解，而且之前签字的时候银行跟我们说只是一个流程和形式，签字的时候也不让我们看内容，我们如果知道担保责任这么严重，是不可能去签这个字的，对担保合同我不认可，不应当由我们承担还款责任。被告方向、被告盛和平未答辩。经审理查明，被告刘秀云与被告郝峻贤系母子关系，被告刘洁与被告盛和平系夫妻关系。2018年12月14日，原告平桥中原村镇银行与被告郝峻贤（借款人）、被告刘秀云（共同借款人）签订gd201812132479号《微贷借款合同》，约定如下：贷款金额300000元，年利率11.76%，贷款用途为进货，贷款期限24个月（2018年12月14日起至2020年12月14日止），还款方式为按月等额本息，还款日为每月21日；逾期贷款利息利率的计算方式为按照本合同利率上浮50%。当日，原告平桥中原村镇银行分别与被告方向、盛和平、刘洁签订gd201812132479-001号、gd201812132479-002号《微贷保证合同》，约定方向、盛和平、刘洁对上述借款本息承担连带清偿保证责任，保证范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等，保证期间为主债务履行期届满之日后两年。合同签订当日，原告依约向被告郝峻贤发放贷款300000元，各被告于2020年1月21日前尚能按期偿还贷款利息及部分本金，此后开始逾期，截止该日，被告尚欠原告借款本金219600元。对此，原告分别于2020年2月16日、6月15日、6月19日向被告郝峻贤发出催收通知，被告均未予偿还。原告遂诉至本院，要求判令《微贷借款合同》提前到期，被告偿还截至2020年1月21日的贷款本金219600元及按合同约定计算的利息和罚息。本案在审理过程中，原告向本院申请对被告郝峻贤位于信阳市浉河区东方红大道251号新天地风情购物公园二期工程2号楼19层1905号房屋价值22万元的部分（房屋所有权证编号：信房权证浉河区字第**）予以查封，本院依法采取保全措施。另查明，该房屋未办理抵押登记。本院认为，原告平桥中原村镇银行与涉案各被告分别签订的《微贷借款合同》、《微贷保证合同》均系合同双方的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，应认定为合法有效。双方均应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告依约发放了30万元贷款，被告郝俊贤作为借款人应当按照约定及时足额向原告履行相应批次的偿本付息义务。其未按期履行还款义务，构成违约，对此，《微贷借款合同》第十条违约责任约定，借款人或担保人不履行本合同或担保合同项下的到期债务，或明确表示或以自己的行为表明不再履行本合同或担保合同项下的债务，贷款人有权宣布本合同项下全部债务到期，并要求借款人立即清偿。合同约定的贷款全部提前到期条款属双方自愿约定，应予支持，故对于原告要求借款合同宣布提前到期、被告郝峻贤偿还原告剩余借款本金219600元的诉讼请求，本院予以支持。被告刘秀云以共同借款人身份基于共同借款的意思表示在借款合同上签字的行为，视为对债务的认可，依据合同第九条承诺与保证第（11）款之约定，共同借款人承诺其对借款人在本合同项下全部债务承担清偿责任。原告有权要求被告刘秀云对该笔债务予以偿还。关于被告辩称因受疫情影响无法经营，原告应减免罚息的答辩意见，本次新冠肺炎疫情确实属于基于外来因素而发生的，具有突发性，不可预见、不能避免且不能克服的客观情况，根据2020年5月19日《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》关于金融案件的审理第10条，“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，××感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策……对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持。××感染的肺炎指挥部发布的《关于推迟机关上班、学校开学、企业开工时间的通知》，我市2020年2月、3月期间处于停工、停产状态，自2020年4月起开始复工复产。考虑到我市疫情防控及被告经营困难的实际情况，对被告主张的减免罚息请求，本院酌情支持2020年1月21日至4月21日期间的逾期利息按合同约定的固定年利率11.67%计算，不再计算罚息，经计算，该期间利息金额为6698.58元。2020年4月22日之后的利息，经计算年利率11.67%加罚50%后为17.505%，超出了2020年8月20日施行的最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条所规定的法定利率保护上限，对此，本院酌情调整年利率为按照2020年8月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算，即为15.4%。关于被告刘洁辩称其不应承担担保责任的答辩意见，本案《微贷保证合同》中被告刘洁的签字是真实的，其对借款提供担保的事实亦予以认可，被告刘洁作为完全民事行为能力人，理应对签订合同的相关事实及法律后果有清醒认识并承担相应责任。原告在保证期间内要求其为主合同项下的债务提供连带责任保证，具有事实和法律根据，对被告刘洁的答辩意见本院不予采纳，对原告要求被告刘洁对借款人未偿还的借款本息承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。原告的上述债权另有被告方向、盛和平提供保证担保，原告在保证期间内向保证人主张权利，被告方向、刘洁、盛和平均应按其与平桥中原村镇银行签订的保证合同的约定承担连带清偿责任。因此，对原告请求被告方向、刘洁、盛和平对涉案债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。关于被告郝峻贤、刘秀云主张以郝峻贤名下房屋作为抵押物优先偿还贷款的答辩意见，根据《中华人民共和国担保法》相关规定，以不动产作为抵押的，应当办理抵押登记，否则不发生法律效力。被告所称房屋并无证据证实已办理抵押登记，故无法作为抵押物优先受偿，对被告的答辩意见本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郝峻贤、刘秀云于本判决生效之日起十五日内，偿还原告信阳平桥中原村镇银行股份有限公司贷款本金219600元及截止2020年4月21日的利息6698.58元，此后的利息以219600元为基数，按年利率15.4%，计算至本息实际清偿之日止。二、被告方向、刘洁、盛和平对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告信阳平桥中原村镇银行股份有限公司其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2297元、保全费1620元，由被告郝峻贤、刘秀云、方向、刘洁、盛和平连带承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。当事人上诉的，从递交上诉状之日起7日内交纳上诉费，并在交费后（从交纳上诉费的次日开始计算）5日内将交纳凭证交付本院一审案件承办人。上诉人未按上述规定预交上诉费并交纳凭证的，河南省信阳市中级人民法院将依法按自动撤回上诉处理。当事人对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，上诉费收款单位：河南省信阳市中级人民法院，开户行：兴业银行信阳分行，账户：46×××16。审判员  蒋荟二〇二〇年九月二十八日法官助理齐眉书记员刘映峰