重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0101民初7884号 原告：中国人民财产保险股份有限公司万州分公司，住所地重庆市万州区国本路**，统一社会信用代码915001019079268802。 负责人：彭文革。 委托诉讼代理人：张新，男，汉族，1969年5月21日出生，住重庆市万州区，系公司员工，特别授权。 被告：廖从均，男，汉族，1981年5月11日出生，住重庆市万州区。 被告：张茂勤，女，汉族，1977年4月8日出生，住重庆市万州区。 本院受理原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司（以下简称人保万州分公司）与被告廖从均、张茂勤保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告人保万州分公司委托诉讼代理人张新、被告廖从均到庭参加诉讼，被告张茂勤经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。 原告人保万州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款94157.44元。2.判令被告向原告支付自2020年5月13日起至实际清偿之日止的违约金（计算方式：以被告未返还的理赔款94157.44为基数，违约金按每日万分之六计算）。3.判令被告向原告支付保险费6049.19元（拖欠保费金额=每期应缴保费/30天*105天）。4.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月25日，被告廖从均与华夏银行股份有限公司重庆万州支行（下称华夏银行万州支行）签订《个人保险保证借款合同》（合同编号：××××），约定：1.华夏银行万州支行向被告提供个人小额信用贷款120000元。2.贷款期限为2019年4月25日起至2022年4月25日止，分36期还款，每月25号为还款日。3.贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率上浮40%执行，若借款人未按期归还贷款本金的，罚息按照贷款执行利率上浮50%计算；甲方未按照本合同约定用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4.发证争议无法协商解决的，以华夏银行万州支行所在地为管辖法院。2019年4月25日，华夏银行万州支行按约向被告廖从均提供了个人贷款120000元。被告廖从均就上述贷款向原告投保了“个人信用贷款保证保险”（保单号：××××），保险合同约定：被保险人为华夏银行万州支行，保险金额为132698.84元，原告每月交付保险费1728.34元，保险期间为2019年4月25日起至清偿全部贷款本息之日止。同时被告张茂勤（系被告廖从均配偶），为该笔个人信用贷款保证保险签订担保书，自愿承担担保责任，即被告廖从均未履行还款义务时，由被告张茂勤偿还银行本息、罚息、保险费及其他所有费用。依照上述合同约定，被告应按月向华夏银行万州支行支付贷款本金及利息。但经多次催收，截至2020年5月13日，被告仅偿还了本息33174.72元。2020年5月13日，原告按照保险合同约定向华夏银行万州支行理算赔付了保险金额94157.44元。华夏银行万州支行向原告出具《保险赔款确认书》，并向被告寄送《代偿债务通知书》，承诺由原告代为行使被保险人对于被告之请求权。原告认为被告逾期未偿还贷款，原告按保险合同约定代被告偿还了贷款，依法取得了向被告代为求偿的权利。原告为维护自身合法权益，向本院提起诉讼，请求判如所请。 被告廖从均辩称，向银行贷款属实，金额也属实，贷款前其告知保险公司业务员所能接受的月息范围，但保险公司业务员未告知月息已超过其所能接受的范围，欺骗其签订了保证保险借款合同。其逾期还款是由于利息过高且因疫情影响导致经济困难，申请降息还款。 被告张茂勤未进行答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年4月18日，被告廖从均在原告人保万州分公司投保了一份个人信用贷款保证保险，之后于2019年4月23日签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》(保单号：××××）。被保险人为华夏银行万州支行，约定保证保险金额为132698.84元，每月保费率为1.3025%，即每月应缴纳保险费1728.34元。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保险合同中“特别约定”：“1、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。……保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；3、……保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”。 2019年4月24日，被告张茂勤出具担保书，承诺为被告廖从均在原告人保万州分公司投保的个人信用贷款保证保险(保单号：××××）进行担保，约定：“如客户未按时履行还款义务，将由本人承担担保责任，即由本人按时给付相应还款本息、罚息、保险费及其他所有费用”，并附有被告张茂勤与被告廖从均的结婚证复印件。 2019年4月25日，被告廖从均与华夏银行万州支行签订《个人保险保证借款合同》（合同编号：××××），合同约定了还款方式为按月等额还本付息，并同时约定了未按期还款的罚息利率为按照合同约定的贷款年利率加50%计收，罚息的计算期间为逾期之日起计算，合同中的“关于贷款细节的约定”中约定了贷款金额为120000元，贷款期限为36个月（自2019年4月25日起至2022年4月25日止），贷款年利率6.65%。华夏银行万州支行按照贷款合同向被告廖从均发放了贷款120000元，但自2020年2月25日开始，被告廖从均未再履行合同约定的还款义务。原告于2020年5月16日按照保险合同的约定向被保险人华夏银行万州支行进行理赔，理赔金额包括本金92199.72元、利息1821.78元、罚息135.94元。以上共计94157.44元。嗣后，华夏银行万州分行向被告廖从均出具了《代偿债务通知书》告知被告廖从均应按照《个人贷款保证保险单》的约定向原告偿还上述代偿款项。 审理中，原告明确被告尚欠保费的期间为2020年1月25日至2020年5月13日，共计110天，为便于计算，原告仅主张105天的逾期保费，即主张被告尚欠保费为6049.19元。 本院认为，1.原告依据与被告廖从均签订的保险合同约定，向被告廖从均收取保费并出具保险单，并明确了具体的投保人、被保险人、保险标的以及双方的权利义务。因此，该合同为双方的真实意思表示，应当合法有效，被告廖从均应全面履行合同约定。原告履行保险责任后，亦有权依约要求被告廖从均支付全部代偿款项，而被告张茂勤作为被告廖从均的担保人承担担保责任也进行了明确约定，应视为被告张茂勤对被告廖从均的债务承担连带清偿责任。故原告要求被告廖从均、张茂勤支付代偿的理赔款本息94157.44元的诉讼请求，本院予以支持。 2.被告廖从均未全面履行双方签订的合同约定，其行为已构成违约。因此，被告应承担违约责任。原、被告双方在保险单中约定，被告违约则需自理赔当日起按每日0.06%的标准向原告支付违约金，原告主张按照合同约定标准计算违约金，符合法律规定，但被告廖从均抗辩因为新冠疫情影响要求扣除相应期间的利息及违约金，考虑到本辖区疫情客观情况，本院酌情支持扣除两个月违约金，按实际清偿之日后延两个月计算违约金，即从2020年7月13日起计算违约金。 3.原、被告签订的保证保险单载明投保人应支付贷款发放之日起至理赔之日止期间的保费。原告庭审中计算的尚欠保费6049.19元符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第三条、第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告廖从均在本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司理赔款94157.44元，并以理赔款94157.44元为基数，从2020年7月13日起按每日万分之六支付违约金至理赔款付清时为止； 被告廖从均在本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司保费6049.19元； 被告张茂勤对上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任； 驳回原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2344元，因适用简易程序减半收取1172元，由被告廖从均、张茂勤负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  陈 东 二〇二〇年九月八日 法官助理  牟芯玉 书 记 员  董 艺