广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1276号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：张东明，男，1985年12月19日出生，汉族，住广东省深圳市福田区。被告：袁密，女，1987年10月3日出生，汉族，住广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：赵顺利，系广东仁皓律师事务所律师。委托诉讼代理人：辛贺，系广东仁皓律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告张东明、袁密金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序公开开庭进行了独任审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦，被告袁密的委托诉讼代理人赵顺利到庭参加了诉讼。被告张东明经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告张东明与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYQF字0623号）；2.判令被告张东明向原告支付专向分期借款本金684632元、手续费139548.67元及利息、还款违约金（暂计至2019年11月24日，利息为0元、还款违约金为0元，自2019年11月25日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告张东明支付原告的律师代理费50000元；4.判令原告对处分被告张东明所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；5.判令被告袁密对被告张东明的上述债务承担共同清偿责任；6.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用（包括诉前财产保全费）。事实与理由：原告与被告张东明于2019年3月7日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2019年JPYQF字0623号）及附件，约定：原告向被告张东明授予信用额度人民币790000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为分期额度的20%，即人民币158000元。被告张东明采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告张东明须在对应账单确定的每期到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告张东明在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告张东明应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告张东明保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专项分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告张东明是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告张东明未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告张东明未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告张东明承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告张东明于2019年3月7日签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2019年DPYQF字0623号），约定：被告张东明提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告张东明发放了贷款，但被告张东明在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按约定在合同签署后与原告到有关部门办理车辆抵押登记。经原告催告，被告张东明仍未办妥上述车辆的抵押登记手续。原告认为，被告张东明的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告张东明应向原告偿还所诉欠款。经查，被告袁密与被告张东明是夫妻关系，该债务产生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此被告袁密应对被告张东明的上述债务承担共同清偿责任。诉讼中，原告撤回上述第3项诉讼请求，并称起诉后被告张东明有偿还部分款项，故变更上述第2项诉讼请求为：判令被告张东明向原告支付专向分期借款本金633003.57元、手续费129017元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月24日，利息为2821.65元，还款违约金为8792.23元；自2020年7月25日起透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。被告袁密辩称：一、本案被告袁密对涉案借款不知情，亦没有事后追认，款项用途也不是夫妻共生活、共同生产经营，故涉案借款不是夫妻共同债务，被告袁密无需承担共同清偿责任。本案为信用卡专项分期业务，涉案款项直接支付至深圳市南方龙胜汽车贸有限公司，被告袁密对此笔借款并不知情，同时款项用途亦不是夫妻共同生活、共同生产经营。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》(法释[2018]2号)的相关规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案亦不属于上述情形，故涉案借款不是夫妻共同债务。二、涉案抵押车辆已转移所有，以上均是张东明经办，被告袁密对此并不知情，原告抵押权已经不存在。涉案车辆信息查询单显示，车辆已于2019年11月1日转移所有，其后又转移登记，以上均为张东明自行操作，款项亦没有用于家庭共同生活；同时因涉案车辆已转移，故原告的抵押权已经不存。综合以上论述，请求法院依法驳回原告对被告袁密的全部诉讼请求。被告张东明无到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年3月1日，被告张东明向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年3月7日，原告（贷款人）与被告张东明（借款人）签订了编号为2019年JPYQF字0623号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》一份，约定如下：本合同项下分期额度为790000元；分期期数为60期（一期为一个月）；分期额度用途为持卡人支付其购买路虎揽胜行政3.0T汽油HSE汽车的款项；分期手续费率为20%；分期手续费为158000元；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》附件一为《中国银行信用卡专向分期业务借款合同通用条款》，该通用条款约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）约定的利息和收费为：除本合约另有规定，借款人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以借款人申请的信用卡产品的规则为准；借款人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；借款人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，借款人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；借款人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入借款人信用卡账户；中国银行对借款人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告张东明（抵押人）签订了编号为2019年DPYQF字0623号的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与借款人张东明之间签署的编号为2019年JPYQF字0623号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；本合同所担保债权之最高本金余额为790000元；所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；在本合同签订后45日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，最高额内就抵押物优先受偿。《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为汽车，车辆品牌为路虎揽胜，发动机号为18052105234306PS，车架号为SALGS2SV8JA510694，车价为1130000元。但原告与被告张东明未就上述车辆办理抵押登记手续；且该车辆已转移至案外人名下。原告称，因张东明拒不配合才导致案涉车辆最终未能办理抵押登记手续。2019年3月12日，原告按照约定向被告张东明提供借款790000元。原告出具并由张东明在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为790000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车。上述贷款发放后，被告张东明未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2020年7月24日，被告张东明尚欠原告本金633003.57元、手续费129017元、透支利息2821.65元、还款违约金8792.23元。原告遂向本院提起民事诉讼。再查明，原告提交张东明、袁密的结婚证复印件、德宝行（深圳）汽车科技股份有限公司企业信息以证明其二人系夫妻关系，张东明、袁密分别担任德宝行（深圳）汽车科技股份有限公司的法定代表人、董事；并称贷款用途为购车，可以认定该债务属于夫妻共同经营支出，被告袁密应对被告张东明的债务承担连带清偿责任。被告袁密确认其与张东明系夫妻关系，张东明经营汽车贸易公司，公司主要从事汽车及汽车用品销售、汽车租赁，张东明名下曾登记多台车辆，之后又过户转移，被告袁密对此均不知情，亦没有参与被告张东明公司的经营。对于上述主张，袁密拟提供由张东明担任法定代表人的深圳市辉腾实业投资有限公司、德宝行（深圳）汽车科技股份有限公司的登记及备案信息查询单；张东明名下车辆登记情况予以证实。原告于2019年12月19日就本案提出诉前财保申请，本院就原告的申请作出（2019）粤0113财保764号民事裁定书，查封了被告价值874180.67元的财产。本院认为，原告与被告张东明签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告张东明未依约还款，已构成违约。中行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告张东明应向原告偿还欠款本金633003.57元、手续费129017元及透支利息、还款违约金，暂计至2020年7月24日透支利息为2821.65元，还款违约金为8792.23元，自2020年7月25日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。关于优先受偿权问题，因涉案车辆未办理抵押登记手续且已转移至案外人名下，故原告主张对处分涉案车辆所得价款享有优先受偿权，缺乏事实和法律依据，本院不予以支持。关于被告袁密是否对被告张东明的案涉债务承担共同清偿责任的问题。本院认为，根据查明的事实，案涉款项金额较大，已超出一般家庭日常生活所需，被告袁密既未在案涉《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》上签字确认，也未在事后作出追认的意思表示，故本院认定案涉款项应为张东明以个人名义所负债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”，结合本案实际，原告提供的证据不足以证实案涉款项用于两被告的夫妻共同生活、共同生产经营，原告应承担举证不能的后果，故对原告要求被告袁密共同偿还案涉款项的主张，本院不予支持。被告张东明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告张东明于2019年3月7日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号为2019年JPYQF字0623号）；二、被告张东明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金633003.57元、手续费129017元以及透支利息、还款违约金（暂计至2020年7月24日透支利息为2821.65元，还款违约金为8792.23元，自2020年7月25日起透支利息、还款违约金按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告张东明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付诉前财产保全费4891元；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12542元，由被告张东明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年九月二十五日书记员  黎莹莹