山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1317号        原告：晋商银行股份有限公司忻州分行。住所地：忻州市建设南路怡人商贸综合楼。   负责人：郭记明，该行行长。   委托诉讼代理人：武某，该行职工。   被告：张某1，男，1981年4月3日生，汉族,山西省定襄县人，现住忻州市。   被告：高某，女,1984年11月29日生，汉族，山西省神池县人，现住忻州市。   被告：张某2，男，1967年8月6日生，汉族，山西省定襄县人，现住山西省定襄县。   原告晋商银行股份有限公司忻州分行（以下简称晋商银行忻州分行）与被告张某1、高某、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告晋商银行忻州分行的委托诉讼代理人武某、被告张某1、张某2到庭参加诉讼，被告高某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告晋商银行忻州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告张某1、高某归还原告截止2020年7月15日的贷款本金99993.85元,贷款利息3679.67元,罚息8093.9元,合计111767.42元；2.依法判决被告支付从2020年7月16日起至欠款付清之日止的利息和罚息；3.依法判决被告张某2承担连带保证责任;4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年12月21日,被告张某1以综合消费为由在原告单位申请办理卡易贷业务,申请的金额为100000元。被告提出申请后,经原告审查，认为符合“卡易贷”业务借款人的条件。于是,原告和被告张某1签订了合同编号为〔YYB〕晋银个循卡借字〔2016〕第〔160〕号《个人循环借款/担保合同(卡易贷)》。被告张某2作为担保人,在合同上签字。合同的主要内容包括:1.本合同项下循环借款额度为人民币100000元;2.循环期限从2016年12月21日起至2019年12月20日止;在循环期限内,单笔借款期限为180天;3.借款利息执行年利率7.2%。借款人每次提取贷款后,贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日(提款日)开始计息，并按借款的实际天数进行计息;4.借款人还款采取“随借随还”;5.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收利息,罚息利率以第三条约定的利率基础上加收50%确定;6.本合同担保采取最高额保证担保(合同8.3)，保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。任何一项具体贷款展期,则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止;7.争议解决。本合同履行过程中发生纠纷,双方应积极协商解决,协商不成,向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后,被告张某1第一笔借款日期为2016年12月28日,贷款到期日为2017年6月28日。合同期间,发生过多笔借款随借随还;2019年3月21日到2019年4月17日被告累计借款99993.85元，这些借款分别于2019年9月21日至2019年10月17日间到期。借款到期之后，被告张某1没有按照双方的约定履行还款义务。截止2020年7月15日，被告张某1共计欠原告贷款本金99993.85元，贷款利息3679.67元，罚息8093.9元,合计111767.42元。经原告多次催要,被告张某1不予还款。被告张某1从原告处贷走上述款项后,全部用于家庭消费,属于夫妻共同债务。被告张某1借款时,被告张某2自愿为其提供担保，按照《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释，被告高某承担共同还款责任。被告张某2对担保范围内的本金、利息、罚息及实现债权的费用等承担连带还款责任。被告张某1现在已经超过还款期，其行为已经构成违约，为了维护原告的合法权益不受侵犯,原告特提起诉讼,请求人民法院作出公平、公正的判决。   被告张某1辩称：对原告起诉的借款事实和本金利息认可，愿意与原告继续协商还款；借款责任由本人承担，担保人不承担责任；签订合同时，银行仅让本人和担保人张某2签字，没有让高某签字和担保，也没有告知高某，且该借款本人用于网上理财，没有用于夫妻共同生活，所以高某不应该承担责任。   被告张某2辩称：因受原告业务员误导宣传，说如果我不签字，别人就办不成这个业务，所以在合同上签了字；原告在确定张某1的贷款额度时没有实际考察，盲目确定了贷款上限，确定后也没通知担保人，到2019年9月23日原告方打电话催还款时，我才知道张某1贷了款；2019年10份，我向原告书面申请要求解除与张某1的担保合同，原告一直没有答复。所以，我不应该承担担保责任。   被告高某在法定期限内未提交书面答辩状。   原告晋商银行忻州分行围绕诉讼请求提交以下证据:1.晋商银行个人卡易贷业务申请表；2.合同编号：〔YYB〕晋银个循卡借字〔2016〕第〔160〕号《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》：3.个人活期账户交易明细查询凭证；4.借款人贷款余额凭证（交易日期：20200716）。   根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月16日，被告张某1以综合消费为由，向原告晋商银行忻州分行申请办理卡易贷业务，申请的贷款金额为100000元。被告张某1作为申请人、被告张某2作为担保人分别在《晋商银行卡易贷业务申请表》上签字并捺手印。2016年12月21日，原告晋商银行忻州分行与被告张某1、张某2签订了《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》，合同编号为〔YYB〕晋银个循卡借字〔2016〕第〔160〕号，被告张某1在借款人处签字捺印,被告张某2在担保人处签字捺印。该合同约定，循环借款额度为人民币100000元;循环期限从2016年12月21日起至2019年12月20日止；在循环期限内,单笔借款期限为180天；借款利息执行年利率7.2%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款执行利率不随之调整；借款按日计息，借款人每次提取贷款后,贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日(提款日）开始计息,并按借款的实际天数进行计息；借款人按“随借随还”方式偿还贷款本息，借款人与贷款人约定在每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限，但不应超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用之和；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率以合同约定的利率基础上加收50%确定；采取最高额保证担保，保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证，保证的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。任何一项具体贷款展期,则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；本合同履行过程中发生纠纷，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后,被告张某1于2016年12月28日借款69990元。合同期间,发生过多笔借款随借随还。2019年3月21日至2019年4月17日间，被告张某1累计借款99993.85元,这些借款于2019年9月21日至2019年10月17日间到期。借款到期后，被告张某1没有按照双方的约定履行还款义务。被告张某2也未按合同约定履行担保责任。截止2020年7月15日，被告张某1欠原告贷款本金共计99993.85元,利息3679.67元,罚息8093.9元，合计111767.42元。   本院认为，晋商银行忻州分行与张某1、张某2签订的《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》，系双方当事人真实意思表示,且不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效,各方均应按照合同约定自觉履行相关义务。晋商银行忻州分行依约履行了放款义务,张某1在收到贷款后,应当按照合同约定偿还借款本息。但张某1未按约定履行偿还借款本息的义务,张某2也未履行保证责任，二人均构成违约,应当承担违约责任。庭审中张某1否认上述借款用于家庭日常生活，晋商银行忻州分行也未提供相关证据证明该欠款为张某1与高某的夫妻共同债务，因此，原告以该欠款属于夫妻共同债务为由主张权利无事实依据，本院不予支持。另，张某2作为一个具有完全民事行为能力的人，应当知道其在借款担保合同上签字所带来的法律后果，而在签字时未多加询问并确认所签的内容就签字捺印，应承担其签字所引起的法律责任，其不承担保证责任的抗辩无法律依据，本院不予采纳。   综上，晋商银行忻州分行请求判令被告张某1归还截止2020年7月15日的贷款本金99993.85元,利息3679.67元,罚息8093.9元，合计111767.42元，并支付从2020年7月16日起至欠款付清之日止的利息和罚息的诉讼请求，及请求判令担保人张某2对张某1上述借款承担连带清偿责任的主张，有合同依据和法律依据，本院予以支持。张某2承担保证责任后，有权向张某1追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告张某1于本判决生效后十日内偿还原告晋商银行股份有限公司忻州分行借款本金99993.85元,利息3679.67元,罚息8093.9元（截止2020年7月15日），合计111767.42元，并按照合同约定的利率标准，支付自2020年7月16日起至借款清偿之日止的罚息；   二、被告张某2对张某1的上述第一项欠款本息承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2536元，减半收取1268元，由被告张某1、张某2共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 薛丽卿     二〇二〇年九月三十日   书记员 连文垒