吉林省白山市浑江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0602民初1438号 原告：中国银行股份有限公司白山分行。 统一社会信用代码：912206018256221549。 负责人：宋玉国，该银行行长。 营业场所：白山市浑江区通江路201号。 委托诉讼代理人：吴春东，男，1971年5月23日生，汉族，该公司职员，住吉林省白山市浑江区。身份证号码：×××。 被告：刘慈国，男，1972年7月9日生，汉族，无职业，住白山市。 委托诉讼代理人：徐云浩，吉林浩祥律师事务所律师。 被告：长春市安泰房地产开发有限公司。 统一社会信用代码：912201017859036122。 法定代表人：冯俊超，该公司董事长。 住所：南关区解放大路**吉宇大厦****。 委托诉讼代理人：王伟，女，1957年9月13日生，汉族，该公司职员，住吉林，住吉林省白山市浑江区号码：×××。 原告中国银行股份有限公司白山分行（以下简称中国银行白山分行）与被告刘慈国、长春市安泰房地产开发有限公司（以下简称安泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行白山分行的委托诉讼代理人吴春东、被告刘慈国及其委托诉讼代理人徐云浩、被告安泰公司的委托诉讼代理人王伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国银行白山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘慈国立即偿还借款本金人民币385,668.59元、利息16,289.8元（利息暂计算至2019年12月18日，之后至实际清偿之日的利息和罚息，按照借款合同的标准支付）；2.请求对抵押物（安泰公司X号楼000XX3-000XX3），行使抵押权；3.判令被告刘慈国承担本案的诉讼费用；4.判令安泰公司对上述借款本金及利息、诉讼费用等为催收借款本息所支出的费用承担连带责任。事实和理由：2014年1月被告刘慈国向我行提出购房借款申请，经原告审查，同意其申请并于2014年1月27日与其签订了编号：2014年商房（安泰）字6-2401号的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（下称“借款合同”），约定被告刘慈国以所购房屋（位于安泰商都**楼**）为借款合同项下原告债权提供抵押担保，约定由被告安泰公司对被告刘慈国的前述借款承担连带保证责任。2014年2月8日，原告按中国银行股份有限公司个人商房贷款合同约定向被告刘慈国发放贷款67.9万元，期限10年。自2019年4月开始，被告刘慈国未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，原告多次催还，但被告刘慈国以各种理由进行拖延和推搪，至今未清偿其所欠原告的借款。以上被告的行为严重违反了原、被告双方签订的借款合同，截至2019年12月18日，未还本金金额385,668.59元，拖欠利息金额16,289.8元。综上所述，原告为了维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法审理，支持原告的诉讼请求。 刘慈国辩称：原告所述与事实不符，刘慈国虽然与本案原告签订贷款合同但是在贷款的最后一个环节，即在借款单据中刘慈国从未签字，该借款单据能够直接反映出贷款的去向，并且根据银行的格式要求，指示放款必须由借款人签字认可，而本案中缺少该法定构成要件。同时，刘慈国在原告处贷款档案中得知，实际用款人梁某（刘慈国前妻）于2019年12月26日给原告出具了还款计划约定书一份，其中约定从2020年1月起每月还款8万元，到2020年末还清所有欠款本息，银行将该约定书存放在刘慈国的贷款档案之内，本案贷款的整个过程中，刘慈国没有给任何人出具过委托书，梁某自愿加入符合债务加入原则，银行应该向实际用款人主张责任或追加梁某为本案共同被告。 安泰公司辩称：根据按揭贷款合同约定，从贷款方在产权处取得他项权证正常履行还款之日起，我公司不再承担担保连带责任，原告诉请与我们无关。 经审理查明：2014年1月27日，刘慈国（借款人）与中国银行白山分行（贷款人）和安泰公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款借款合同》，合同编号为2014年商房（安泰）字6-24XX号，用于购买位于白山市浑江区锦江路安泰公司X幢000XX3-000XX3的商业用房，主要约定：建筑面积101.72平方米，房屋总价款1,359,378元，贷款金额679,000元，贷款期限120个月，贷款偿还方式为按月等额本息还款。贷款利率与计结息：浮动利率，浮动周期为12个月，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率。罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。贷款金额由刘慈国授权中国银行白山分行划入安泰公司在中国银行白山分行的账户（账号为×××）。该借款合同附件一第三项第2项约定：出现违约事件时贷款人有权“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”及“依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权”。刘慈国以贷款所购房屋向中国银行白山分行提供抵押担保，安泰公司为保证人，保证方式为阶段性连带责任保证，保证期间为自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。刘慈国在该合同落款借款人及抵押人处签名、捺印，中国银行白山分行在贷款人及抵押权人处加盖公章并有刘译丹签名、盖名章，安泰公司在保证人处加盖公章并有冯俊超签名。2014年1月27日，中国银行白山分行取得白山房他证白BQ字第**×××××359号房屋他项权证，抵押房屋坐落浑江区新建街（03-0051-0256-0111-000XXX），债权数额为679,000元。2014年2月8日，中国银行白山分行将679,000元汇入安泰公司账户内（账号为×××）。截至2019年12月19日，刘慈国尚欠本金余额385,668.59元及各项利息16,289.8元（包括应收利息14,335.48元、拖欠本金的罚息1,478.92元、应收利息的罚息475.4元）。 上述案件事实，有经过庭审质证的《中国银行股份有限公司吉林省分行个人一手房屋贷款申请、审批表》、贷款用款凭证、《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款借款合同》、房屋他项权证、贷款已还款明细清单、个人贷款“面谈面签”工作表、当事人陈述及庭审笔录在卷为凭，经本院审核，足资认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。刘慈国向中国银行白山分行申请购房贷款，中国银行白山分行已于2014年2月8日履行了发放贷款的义务，双方之间借款合同关系成立，刘慈国应当依约履行还款义务。现刘慈国未依约定履行还本付息的义务，属违约，故中国银行白山分行要求刘慈国支付剩余贷款本息，本院予以支持。刘慈国自愿用其单独所有的房屋提供抵押担保，并已经办理抵押登记，抵押权设立，故中国银行白山分行有权按借款合同约定在上述借款债权范围内以抵押物折价或者对拍卖、变卖后的价款优先受偿。 刘慈国主张中国银行白山分行借款借据第六联（借据存根）借款人处不是其本人签名因此贷款金额不应汇入安泰公司账户，但其认可与中国银行白山分行签订了案涉借款合同。根据案涉借款合同约定，贷款金额由刘慈国授权中国银行白山分行划入安泰公司账户，且刘慈国自认案涉房屋系登记在其名下，双方借款合同已实际履行，故对其该项主张本院不予支持。 关于刘慈国主张案外人梁某系涉案贷款的实际用款人，梁某也自愿偿还涉案贷款，应追加梁某为本案被告，但与本案无关，本案不予评判，故对刘慈国的主张不予支持。 关于中国银行白山分行要求安泰公司承担连带责任，因案涉借款合同第11页第2项明确约定提供阶段性连带责任的保证人“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任”，而中国银行白山分行已于2014年1月27日取得该合同项下贷款所购房屋他项权证，故对其该项诉讼请求本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十三条第一款“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，判决如下： 一、刘慈国于本判决发生法律效力后立即偿还中国银行股份有限公司白山分行借款本金385,688.59元及利息16,289.8元（计算至2019年12月19日），并以385,688.59元为基数，按照借款合同约定标准给付自2019年12月20日起至款项还清之日止的利息和罚息； 二、中国银行股份有限公司白山分行对刘慈国购买的位于白山市××区、建筑面积101.72平方米的房屋（他项权证为白山房他证白BQ字第20XXXXX3**）折价或者拍卖、变卖所得价款在上述借款债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回中国银行股份有限公司白山分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7,330元，减半收取3,665元，由刘慈国负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。 审 判 员 张建军 二〇二〇年九月九日 书记员代 邹莹莹