重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0154民初2565号原告：中国工商银行股份有限公司重庆开州支行，住所地重庆市开州区文峰街道开州大道（东）1221号，统一社会信用代码91500234711631001G。负责人：谭开俊，系该行行长。委托诉讼代理人：蒋明，男，1966年11月10日出生，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，特别授权。委托诉讼代理人：李清泉，男，1993年3月12日出生，汉族，住重庆市开州区，系银行员工，一般授权。被告：王波，男，1988年9月11日出生，汉族，住重庆市开州区。原告中国工商银行股份有限公司重庆开州支行（以下简称“工行开州支行”）与被告王波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日受理后，依法适用普通程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告工行开州支行的委托诉讼代理人蒋明、李清泉到庭参加诉讼。被告王波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行开州支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王波偿还原告贷款本金及利息276,214.76元及被告还清原告贷款本息之日的按合同约定的利息（含罚息、复利）；2、判决原告对被告王波的抵押房屋渝（2019）开州不动产证明第XXX号享有优先受偿权；3、本案诉讼费、公告费及原告实现债权的全部费用由被告王波承担。庭审中，原告将其主张的借款本金及利息276,214.76元变更为275,795.11元（截至2020年7月12日），并对利息计算的时间及标准予以明确即“以借款本金269,958.23元为基数按照年利率5.733%（随基准利率调整而调整）从2020年7月13日起计算罚息至付清时止,以利息6864.33元为基数按照年利率5.733%(随基准利率调整而调整)从2020年7月13日起计算复利至付清时止”。事实及理由：2017年4月17日，原告工行开州支行与被告王波签订《个人购房借款/担保合同》，约定原告工行开州支行向被告王波发放购置一手房贷款310,000元用于购买商品住房；被告王波以所购房产对此债务提供抵押担保并在合同上签字同意，借贷双方办理了抵押登记手续。合同签订后，原告工行开州支行按约向被告王波发放贷款310,000元。截止2020年4月，被告王波已累计违约20次以上。根据原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》中的约定，被告如出现连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告工行开州支行即可宣布此笔贷款提前到期，该时间即为原告工行开州支行宣布贷款到期的意思表示达到对方的时间2020年7月12日，即法院公告送达之日。现原告要求被告王波立即偿还全部贷款本息，特起诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告王波未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月17日，被告王波作为借款人、抵押人，原告工行开州支行作为贷款人，重庆市金科骏耀房地产开发有限公司作为保证人，三方签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：一手贷开县2017云059），合同主要约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款310,000元，贷款用途为购买重庆市开州区XX街道XX号房屋，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款人同意贷款人将贷款一次性发放至指定的重庆市金科骏耀房地产开发有限公司所有的XXXX账户中，贷款利息自实际放款日起计算；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及浮动比例确定并执行新的利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收30%确定；3、经协商一致，借款人按照按月等额本金还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月20日为还款日，借款人不享有宽限期，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；4、本笔贷款的担保方式为抵押，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为重庆市开州区XX街道XX号的房屋，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按本合同第18.9条约定的其他方式处理。2017年6月1日，原告工行开州支行按约向被告王波发放了贷款310,000元。截至2020年4月，被告王波已累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。原告工行开州支行于2020年4月17日向本院起诉，要求被告王波立即偿还剩余的贷款本金及利息、罚息、复利。因本院采用其他方式无法向被告王波送达诉状副本、开庭传票等法律文书，本院于2020年5月12日采用公告送达方式向被告送达了相应法律文书，2020年7月12日为视为送达之日。截至2020年7月12日，被告王波尚欠原告工行开州支行借款本金269,958.23元、利息5836.88元及自2020年7月12日起按合同约定计付的罚息、复利。另查明，2019年3月14日，原被告就合同约定抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明证号为：渝（2019）开州不动产证明第XXX号，该不动产登记证明载明有：证明权利或事项为土地房屋抵押权（地房），权利人为中国工商银行股份有限公司开县支行，义务人为王波，坐落为重庆市开州区XX街道XX路XX号X幢XX，不动产权证书号为渝（2019）开州不动产权第XXX号，抵押面积78.32平方米，被担保主债权数额为310,000元。还查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。上述事实，有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、渝（2019）开州不动产证明第000246020号不动产登记证明、还款明细及到庭当事人的陈述等证据在卷佐证，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，被告王波与原告工行开州支行签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，未损害国家、集体或第三人的利益，该合同应是合法有效的。原告工行开州支行按照合同约定向被告王波发放了贷款，但被告王波未按合同约定期限归还剩余的贷款本息，已经构成违约。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，自原告起诉之日，被告王波已未按期偿还本息次数累计已超过六次，原告工行开州支行可以行使宣布提前到期的权利。本案诉讼前，原告工行开州支行没有直接向被告王波做出宣布贷款提前到期的意思表示，因此，本院确定以被告王波收到本案原告工行开州支行的起诉状之日（2020年7月12日，本案公告期届满之日），为原告工行开州支行宣布贷款提前到期的通知到达之日，通知到达之日起，被告王波应当提前偿还所欠全部贷款，逾期还款则应按照合同约定承担相应罚息和复利。双方在《个人购房借款/担保合同》中约定了“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率基础上加收30%确定”的内容，被告王波应按照合同约定承担相应罚息和复利。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日起采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故案涉借款自2020年7月13日开始产生的利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。关于原告工行开州支行要求对被告王波提供的抵押房屋行使优先受偿权的问题。原告工行开州支行与被告王波在《个人购房借款/担保合同》中明确约定被告王波为该笔贷款提供抵押担保，担保范围为抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”之规定，原告工行开州支行与被告王波于2019年3月14日就提供担保的房屋在重庆市开州区国土资源房屋管理局办理了抵押登记。因此，本院对原告工行开州支行要求对被告王波提供的抵押房屋的折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权的诉请求予以支持。综上，被告王波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王波于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆开州支行偿还借款本金269,958.23元，并支付截至2020年7月12日的下欠利息5836.88元，以及支付从2020年7月13日起以尚欠借款本金269,958.23元为基数计算至本金付清之日止的罚息和从2020年7月13日起以尚欠利息5836.88元为基数计算至利息付清之日止的复利（计算标准：按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮30%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆开州支行对被告王波提供的坐落于重庆市开州区XX街道XX路XX号X幢XX的房屋（不动产权证书号：渝（2019）开州不动产权第XXX号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5437元，公告费1010元，合计6447元，由被告王波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决即发生法律效力。自本判决生效后，权利人可以向本院或者本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  熊 军人民陪审员  张宏德人民陪审员  谭学军二〇二〇年九月二日书 记 员  付 凯