青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2020）青0102民初1387号原告：青海西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行，住所地：西宁市城东互助东路。负责人：纳海宁，该支行行长。委托诉讼代理人：廖静茹、铁凌海。被告：康锡金，男，汉族，1982年9月21日出生，现住西宁市大通县。委托诉讼代理人：马生福，青海朔山律师事务所律师。被告：张小彦，女，汉族，1987年10月3日出生，现住西宁市大通县。委托诉讼代理人：康锡金，与张小彦系夫妻关系。被告：青海汇成融资担保有限责任公司，住所地：西宁市城**。法定代表人：徐洪光，系该公司执行董事兼总经理。原告青海西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行（以下简称“农商银行”）与被告康锡金、被告张小彦、被告青海汇成融资担保有限责任公司（以下简称“汇成担保公司”）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人廖静茹、铁凌海，被告康锡金均到庭参加诉讼，被告青海汇成融资担保有限责任公司经本院依法传唤，其无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告青海西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行向本院提出诉讼请求：1．依法判令第一被告、第二被告共同向原告偿还借款本金3988351.94元；2．判令第一被告、第二被告共同向原告支付2019年11月21日之前拖欠的利息、罚息949299.26元、复利121546.74元，合计1070846元；之后的罚息、复利均按9.744％［6.96％＋6.96％＊40％=9.744％］的利率标准计算至贷款本息还清之日止；3．判令第一被告、第二被告承担案件受理费等实现债权的费用；4．第三被告在以上第一、二、三项诉求范围内向原告承担连带清偿责任。事实和理由：2016年12月12日，原告与第一被告签订《个人借款合同》，第一被告向原告借款400万元整，借款期限自2016年12月12日起至2017年12月12日止，借款年利率为6.96％，逾期后罚息利率为贷款利率基础上加收40％，康锡金配偶张小彦签订了夫妻双方共同还款承诺书。该笔借款由第三被告青海汇成融资担保有限责任公司承担连带保证责任，并签订了《保证合同》。合同签订后，原告依约发放贷款，履行合同义务。贷款到期后，经原告多次催收，截止2019年11月21日，仍拖欠原告贷款本息共计5059197.94元。为了保障原告债权得以实现，依据《担保法》第六条、《最高法院关于适用〈担保法〉若干问题的解释》第二十二条及合同约定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉求，维护原告合法权益。被告康锡金、被告张小彦一并答辩称，原告主张的借款数额是正确的，但是借款贷出来之后，汇成担保公司拿走了300万，这里有他们的汇款凭证和借款合同为证。剩余100万，是我们自己用掉的。至于原告关于复利、罚息的计算方式没有异议。被告汇成担保公司未当庭发表答辩意见。原告西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：证据一：借款人夫妻双方身份证、结婚证复印件；青海汇成融资担保有限责任公司营业执照、组织机构代码证；欲证明主体资格。证据二：借款人共同还款承诺书；欲证明夫妻双方共同还款的承诺。证据三：《个人借款合同》；欲证明借款金额、期限、利率、违约金责任等事实。证据四：《保证合同》；欲证明青海汇成融资担保有限责任公司对全部借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任。证据五：借款借据、委托支付协议、借款支付使用申请、转账凭证；欲证明贷款发放的事实。证据六：贷款本息还款凭证；欲证明被告还款的事实。证据七：逾期贷款催收通知书6份；欲证明催款的事实。证据八：利息计算清单；欲证明利息、复利、罚息的计算方式及数额。被告康锡金、被告张小彦为支持其辩称，向本院提供了给汇成公司转款400万元的电汇凭证和借款合同一份，欲证明案涉贷款转给了汇成担保公司指定的下属公司青海XX商贸有限公司，经本人催促供货后，奥诚公司返还了100万元，剩余300万元由袁XX给本人出具了借款合同的事实，返还的100万元用在付原告的利息及我公司运货产生的运费等。被告汇成担保公司未提供证据。被告康锡金、被告张小彦经质证，对原告提交的八组证据的真实性均无异议，被告汇成担保公司未发表质证意见，本院确认上述证据的真实性。原告经质证，对被告康锡金、张小彦提供的证据一电汇凭证的真实性认可，但与本案无关。我行先打给了康锡金，然后根据供货合同、委托支付协议，转至XX公司的账户；证据二借款合同与本案无关。被告汇成担保公司未对被告的证据发表质证意见，本院对证据一电汇凭证的真实性予以确认；证据二与本案无关联性，本院不予采信。本院经审理认定事实如下：2016年12月12日，原告与被告康锡金签订合同编号为西农商银东部借字2016第088号《个人借款合同》，约定康锡金向原告借款400万元整，借款用于其他化工产品批发，借款期限自2016年12月12日至2017年12月12日。借款利率以起息日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率4.35%上浮60%即6.96%确定执行，在借款期限内借款利率不变。甲方（康锡金）未按合同约定偿付本金或利息的执行逾期罚息利率，逾期罚息利率为借款利率上浮40%。甲方未按照合同约定偿付本金或利息的，对甲方未按时还清的借款本金或利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金或利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同时约定了本合同项下贷款按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，并按以下计划偿还借款本金，最后一次还款时，利随本清：2017年6月12日，金额2000000元；2017年12月12日，金额2000000元。同日，被告康锡金和被告张小彦向原告出具《借款人共同还款承诺书》，确认双方系夫妻关系，并承诺“愿共同承担借款人在贵行贷款的一切责任，如贷款到期不能归还，西宁农商银行可以依法收贷。”被告汇成担保公司与原告签订合同编号为西农商银东部保字2016第088号《保证合同》，约定：汇成担保公司愿意为债务人康锡金与原告依《个人借款合同》所形成的债务提供连带责任保证，保证范围为债权本金肆佰万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期限为主债务履行期限届满之日起两年。前述合同签订后原告与被告康锡金签订了《委托支付协议》。2016年12月13日康锡金向原告出具《借款支付申请书》，委托前述贷款400万元支付给青海XX商贸有限公司用于购买氨水等。同日，原告将400万元转至青海XX商贸有限公司账户，并向康锡金出具了电汇凭证，其中在附加信息及用途处载明“贷款”。贷款发放后，被告康锡金自2017年6月21日起未按合同约定偿还利息。截止贷款到期日2017年12月12日，康锡金累计向原告偿还本金11648.06元、利息122959.99元，合计134608.05元。截止2019年11月21日，康锡金尚欠贷款本金3988351.94元，利息、罚息949299.26元、复利121546.74元，合计5059197.94元，原告因此诉至法院。本院认为，原告与被告康锡金签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。原告既已履行出借款项的义务，被告康锡金应按约偿还本金并支付利息。其未及时偿本付息构成违约，应当承担相应的法律责任。被告康锡金辩称案涉贷款由被告汇成融资担保公司的下属公司青海XX商贸有限公司实际使用，对此其提供了电汇凭证和借款合同各一份用以证明。经庭审确认，原告与被告康锡金签订了《委托支付协议》，且康锡金向原告出具《借款支付申请书》，委托案涉贷款支付给青海XX商贸有限公司用于购买氨水等，即原告与被告康锡金之间实际成立了借贷关系，至于案涉款项最终转至第三人的账户，系属贷款用途，其与XX商贸有限公司之间的纠纷不宜在本案中一并处理，故其该节辩称本院不予采信。故原告主张被告康锡金按照合同约定偿还本金及支付利息的诉讼请求，本院予以支持。关于借款本金，经庭审核实被告康锡金对借款本金4000000元及后期偿还了本金11648.06元的事实认可，故本院确认借款本金为3988351.94元。关于借款利息、罚息及复利，原告主张借期内利息按照年利率6.96%计算，逾期罚息按照年利率9.77%（即借款利率上浮40%）计算，复利按照逾期罚息利率标准计算，符合双方合同约定，且被告康锡金当庭对原告的计算方式和依据均认可，故本院予以确认。关于被告张小彦共同还款责任的问题，被告康锡金与被告张小彦于2016年12月12日向原告出具《借款人共同还款承诺书》，确认双方系夫妻关系，并承诺“愿共同承担借款人在贵行贷款的一切责任，如贷款到期不能归还，西宁农商银行可以依法收贷”，视为张小彦对案涉借款知情并承诺共同还款，故原告主张被告张小彦承担偿还本金并支付利息的诉讼请求，本院亦应予支持。关于被告汇成担保公司承担连带担保责任的问题，原告与被告汇成担保公司签订的《保证合同》依法成立，《保证合同》约定被告汇成担保公司对前述借款本息承担连带责任保证，被告汇成担保公司未到庭应诉视为对诉讼权利的放弃，不利法律后果由其自行负担，故原告主张被告汇成担保公司承担连带给付责任，本院亦予支持。据此，原告的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告康锡金、被告张小彦于本判决生效后十五日内偿还原告青海西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行借款本金3988351.94元，利息、罚息949299.26元、复利121546.74元（暂计算至2019年11月21日），合计5059197.94元；二、被告康锡金、被告张小彦向原告青海西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行支付自2019年11月22日起至本金清偿之日止的罚息，以欠付本金为基数按年利率自9.744％标准计算；三、被告康锡金、被告张小彦向原告青海西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行支付自2019年11月22日起至本金清偿之日止的复利，以欠付罚息为基数按年利率自9.744％标准计算；四、被告青海汇成融资担保有限责任公司在前述款项范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费47214元、公告费600元，由被告康锡金、被告张小彦、被告青海汇成融资担保有限责任公司负担，于本判决生效后十五日内给付原告青海西宁农村商业银行股份有限公司东部市场支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 马如古亚人民陪审员 樊 学 英人民陪审员 赵 秀 花二〇二〇年九月二十四日法官助理 王 平 林书 记 员 袁 中 方附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。