山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1187号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行，住所地忻州市忻府区和平西街建设路口。   负责人：朱定钧，职务，行长。   委托诉讼代理人：白某，系该行职工。   委托诉讼代理人：王某，山西惠胜昌律师事务所律师。   被告：连某，男，汉族，1974年4月13日出生，忻州市村民。   被告：武某，女，汉族，1980年4月23日出生，忻州市人，现住忻州市。   被告：皇甫某，男，汉族，1976年1月8日出生，忻州市忻府区居民，住忻州市。   被告：郜某，女，汉族，1981年8月17日出生，忻州市忻府区居民，住忻州市。   被告：秦某，男，汉族，1978年5月28日出生，住忻州市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行（简称邮储银行忻州分行）与被告连某、武某、皇甫某、郜某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法追加秦某为共同被告参加诉讼，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行忻州分行的委托诉讼代理人王某、被告武某、郜某到庭参加了诉讼。被告连某、皇甫某、秦某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告邮储银行忻州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告连某、武某立即偿还原告截止到2020年4月21日贷款本金105237.2元、利息罚息复利10563.9元，本息合计115801.1元，2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。2、请求判决原告有权就诉讼请求第一项的款项对被告皇甫某、郜某抵押的“忻房权证字第XXXX号”“忻房他证字第2049167-1、2049167-2”房产折价、拍卖或变卖所得价款，在本金20万元及其利息、罚息、复利、诉讼费用以及实现债权费用为最高额抵押担保的范围内优先受偿。3、判令被告秦某对被告连某所欠的截止到2020年1月7日的贷款本金105237.2元、利息、罚息、复利7844.73元，本息合计113081.93元，及2020年1月7日之后按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日的利息、罚息、复利承担连带清偿责任。4、本案诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2016年6月17日，原告与连某、武某签订《个人额度借款合同》(编号：×××)，合同第一条第二款约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。第一条第三款约定：原告给连某、武某授信额度金额为人民币20万元整，在额度支用期内可以循环使用上述额度。第三条约定：借款额度存续期最长为10年，自2016年6月17日至2026年6月17日，额度有效期内的前5年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年，借款人可以申请借款，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第十一条第(一)项约定：贷款利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。第十一条第(二）项罚息利率约定：对于借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第(一)款约定的利率基础上加收50%确定。合同第四十二条第(一)项约定：借款人未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约。合同第四十七条约定：借款人构成违约的，原告有权采取以下部分或全部措施：(一)宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；(二)停止发放贷款；(三）单方面解除合同；(五)如借款人未按期还款且又未就展期事宜与原告达成协议即构成贷款逾期，原告有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。原告与连某于2016年6月17日签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，连某于2016年6月21日签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工）借据》编号：×××，连某向原告借款200000元，期限60个月，期限从2016年6月21日至2021年6月21日。年利率为6.8875%。还款方式为等额本息还款法。2016年6月17日原告与被告皇甫某、郜某签订了《个人最高额抵押合同》(编号：×××)，合同约定为确保连某、武某与原告签订的编号为×××《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律法规，经协商一致，被告皇甫某、郜某愿意提供金额为人民币20万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。该《个人最高额抵押合同》第一章担保范围第一条约定，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：(一)本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；(二）因上述信贷业务发生的利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项(包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等)、原告为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。第三条约定：主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第四条约定：被告皇甫某、郜某以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。第四十六条约定：发生下列情形之一时，原告有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（四）被告皇甫某、郜某违反本合同的约定；(五）债务人违反主合同的约定；(六)债务人卷入或即将卷入重大的诉讼(或仲裁)程序；(七)债务人或被告皇甫某、郜某发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。鉴于债务人违反主合同的约定，原告宣布抵押权提前实现。《抵押财产清单》抵押财产为被告皇甫某、郜某合法拥有的忻房权证字第XXXX、2XXXX号，办理最高额抵押登记忻房他证字第201605**，他项权利人为邮储银行忻州分行。合同及合同项下支用单等单据签订以后，原告及时、全面地履行了合同约定的义务；但是连某、武某至今未按合同约定履行其还款义务，造成违约，截止到2020年4月21日欠贷款本金105237.2元、利息罚息复利10563.9元，本息合计115801.1元。由于被告逾期拖欠本金和利息罚息，已经构成违约，原告依据合同的约定宣布被告债务提前到期，要求被告连某、武某立即清偿债务，因此，原告请求被告连某、武某偿还截止到2020年4月21日贷款本金105237.2元、利息罚息复利10563.9元，本息合计115801.1元，2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。连某、武某应当偿还所欠债务，原告多次催要，要求履行其合同义务，但是至今仍未履行其义务，同时皇甫某、郜某应当履行其担保义务。被告秦某于2016年6月13日出具了《担保承诺书》，对连某向邮储银行忻州分行的全部贷款本息、违约损失及实现债权的费用提供连带责任保证，其工作单位山西省忻州高速公路有限责任公司出具了秦某的职业及收入证明，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，申请追加秦某为被告参加诉讼并对连某的债务承担连带清偿责任。为积极维护原告自身权益、实现抵押担保物权，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。   原告围绕其诉讼请求提供的证据有：1、被告连某、武某、皇甫某、郜某、秦某身份证复印件，证明被告的主体身份。2、《个人额度借款合同》，证明借款人连某、武某签订了该合同及合同双方的权利义务。3、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明连某向原告借款200000元，期限60个月，期限从2016年6月21日到2021年6月21日，年利率为6.8875%，还款方式为等额本息还款法。4、《个人最高额抵押合同》，证明抵押财产为皇甫某、郜某合法拥有的房产。5、《他项权利证书》复印件，证明抵押房产已经进行抵押登记。6、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明原告已履行合同义务。7、还款流水记录，证明还款情况。8、中国邮政储蓄银行个人信贷系统结清试算单，证明被告逾期违约情况。9、秦某签署的《担保承诺书》、《职业及收入证明》、个人信息查询及留存授权书复印件各1份，证明秦某应承担保证责任。12、欠款明细单1份，证明截止2020年8月24日尚欠本金105237.2元，利息罚息复利14023.15元，总计119260.36元。   被告武某辩称：借款事实存在，现在经济周转困难，会尽快想办法归还借款。   被告郜某辩称：我是抵押保证人，同意原告的诉讼请求。   被告连某、皇甫某、秦某未答辩。   被告武某、郜某承认原告的诉讼请求。被告连某、皇甫某、秦某经本院合法传唤，未到庭对原告的陈述和提供的证据进行质证，视为其放弃举证、质证的权利。本院确认原告提供的证据的真实性、合法性、与本案的关联性和证明效力。   根据本院审理确认的有效证据，本院认定事实如下：被告连某与被告武某系夫妻关系。2016年6月17日，原告（乙方）与被告连某、武某（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（编号：×××），该合同主要内容为：本合同项下授信额度金额为人民币200000元整，额度存续期最长为10年，自2016年6月17日至2026年6月17日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买大车。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明，借款人连某、武某借款可用额度为200000元，额度使用期截止到2021年6月17日符合借款支用条件。同意借款人申请借款200000元，期限60个月，还款方式为等额本息。贷款利率为年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%。该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。对于甲方未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第一款约定的利率基础上加收50%确定。对于甲方未按合同约定用途使用的贷款，乙方有权自未按合同约定用途使用贷款之日起至贷款本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本条第一款约定的利率基础上加收100%确定。乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施，1.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；2.停止发放贷款；3.单方面解除合同…等。如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议，即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追讨贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，任何一方应向甲方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。本合同一式3份，乙方1份，甲方1份，忻州市房管局1份，具有同等法律效力。本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均视为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。合同中还约定了双方的其他权利义务。   被告皇甫某与被告郜某系夫妻关系。2016年6月17日，原告（乙方）与被告皇甫某、郜某（甲方）签订了《个人最高额抵押合同》(编号：×××)，皇甫某、郜某以二人共同共有的坐落于忻府区长征后街北一巷3号10幢5层05单元010西房屋（忻房权证字第XXXX号、2XXXX号）为连某、武某的借款提供抵押担保。该合同约定，被告皇甫某、郜某愿意在担保债权最高额限度内，为债务人连某、武某在主合同项下的债务向原告提供人民币200000元的最高额抵押担保。担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同中还约定了双方的其他权利义务。签订本合同后，双方对抵押房屋在忻州市房地产管理局办理了抵押登记。   2016年6月13日，被告秦某为原告出具一份《担保承诺书》，载明：“借款人连某于2016年5月在贵单位借贷的20万元借款（贷款期限自2016年6月20日至2026年6月20日），无论遇到何种情况，借款人如果不履行还款责任和违约责任，我自愿为借款人连某的上述贷款本息的还款责任和违约责任承担连带责任，偿还全部贷款本息、违约损失及实现债权费用，保证方式为连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。”   上述合同签订以后，原告按照合同约定向被告连某、武某发放贷款200000元，被告连某、武某未完全按合同约定履行还款义务，截止到2020年8月24日，二被告尚欠原告贷款本金105237.2元，利息罚息复利14023.15元，总计119260.36元   本院认为，邮储银行忻州分行与连某、武某签订的《个人额度借款合同》，邮储银行忻州分行与皇甫某、郜某签订的《个人最高额抵押合同》、秦某向原告出具的《担保承诺书》系当事人真实的意思表示，不违反法律的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行。邮储银行忻州分行已经依约履行了向连某、武某发放贷款的义务，连某、武某未按约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任，邮储银行忻州分行诉请的连某、武某应偿还的借款本息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。皇甫某、郜某以共同共有的坐落于忻府区长征后街北一巷3号10幢5层05单元010西房屋（忻房房他证字第201605**为连某、武某借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”的规定，原告请求对连某、皇甫某抵押的房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿符合法律规定，本院予以支持。秦某自愿为连某、武某的借款承担连带责任保证担保，原告请求秦某承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告连某、武某于本判决生效后十五日内，共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行借款本金105237.2元，利息罚息复利14023.15元，合计119260.36元，并给付从2020年8月25日起按照本金105237.2元计算至全部款项清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，利率按照双方合同约定计算。   如被告连某、武某未按本判决第一条履行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行对被告皇甫某、郜某抵押的二人共同共有的房屋（他项权证书编号忻房他房他证字第201605**享有拍卖、变卖、折价的价款优先受偿的权利。   被告秦某对被告连某、武某的上述债务承担连带清偿责任。   如被告连某、武某、皇甫某、郜某、秦某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取1308元，由被告连某、武某、皇甫某、郜某、秦某共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 刘效青     二〇二〇年九月十五日   书记员 苏 琪