广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初12879号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广东省广州市海珠区工业大道**。负责人：赵广文，职务行长。委托诉讼代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：徐广文，男，1980年7月8日出生，汉族，住广东省广州市花都区,被告：江碧碧，女，1981年8月21日出生，汉族，住广东省广州市花都区,原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告徐广文、江碧碧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通诉讼程序独任制并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡安妮到庭参加了诉讼，两被告经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告于2015年4月15日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告徐广文立即清偿借款合同项下全部借款本金人民币525686.51元及拖欠的到期正常利息、罚息、复利（计至2019年11月7日为78743.50元），2019年11月8日起的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至清偿全部本息之日止；3、被告江碧碧对被告徐广文的上述还款义务承担连带清偿责任；4、判令被告徐广文不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告徐广文、江碧碧提供的抵押物位于广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房的房产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、本案诉讼费用和财产保全费由两被告承担。事实与理由：2015年4月15日，原告（贷款人）与被告徐广文（借款人、抵押人）、被告江碧碧（抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》，就原告向被告徐广文发放贷款并由两被告提供抵押担保一事作出如下约定：原告向被告徐广文发放个人住房贷款人民币55万元，贷款用途为用于购买广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮7%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同约定处理；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同约定的第三方的账户，贷款利息自实际放款日起计算；被告偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除本合同；被告自愿以其所购买的位于广州市花都区狮岭镇狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房的房产作为抵押物向原告提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人（原告）所在地人民法院提起诉讼。上述借款合同签订后，原告在2015年7月7日向被告发放了借款人民币55万元整，借款到期日为2035年7月7日。被告徐广文、江碧碧在2015年6月17日协助原告办理了上述抵押物房产的抵押权记手续，原告领取了他项权证，他项权证上记载的他项权利人为原告。被告徐广文与被告江碧碧是夫妻关系，被告徐广文欠原告的上述借款合同下的借款本息及其他应付费用，依法属被告徐广文、江碧碧二人的夫妻共同债务，两被告都有还款的义务。被告徐广文在履行本合同过程中，本应从2015年8月7日起按月按期归还到期借款本息，但被告多次违约，自2016年7月7日起至2019年11月7日期间，连续41个月没有按期归还到期借款本息，至2019年11月7日止，拖欠到借款本金（35期）共56092.08元，到期正常利息、罚息、复利78743.50元。原告己多次向被告催收欠款，但被告至今没有清偿拖欠的借款本息，己构成严重违约，致使原告的合法权益受到损害。因此，原告特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告徐广文、江碧碧没有提出答辩意见及提供证据，也没有到庭参加诉讼。经审理查明：原告（贷款人）与被告徐广文（借款人、抵押人）、被告江碧碧（抵押物共有人）于2015年4月15日签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放个人住房贷款人民币55万元，贷款用途为用于购买广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房；贷款期限为20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮7%确定，若基准利率调整则自调整之日次年1月1日起按调整后的基准利率执行新的利率；被告以按月等额本息方式还款；若未按合同约定还款，原告有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率加收50%确定；若连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，并要求解除合同；被告自愿提供广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房房产作为抵押物向原告提供抵押担保，担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及原告实现债权的费用等。上述合同签订后，原、被告徐广文于2015年6月17日办理了上述房产的抵押登记，抵押权人为原告。原告在2015年7月7日向被告发放了贷款550000元，被告购买广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房并登记在其名下后。被告在初期尚能依约还款，但从2016年7月7开始产生逾期还款。截至2019年11月7日，被告已逾期还款35期，被告尚欠原告借款本金525686.51元，欠原告借款利息、罚息、复利共78743.50元。原告因催收款项无果，遂向本院提起本案诉讼，本院于2020年4月8日立案受理；期间原告向本院申请诉中财产保全，本院依法采取了财产保全措施。另查，两被告于2004年2月11日缔结婚姻关系。本院认为：原告与两被告签订的涉案《个人购房借款/担保合同》没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告徐广文本应按照合同的约定按月还本付息，现被告徐广文未按合同约定逾期35期未归还本息，这已构成违约，也符合解除合同、宣布贷款立即到期的条件，原告根据上述涉案合同的约定，有权解除合同并要求被告徐广文支付截至2019年11月7日尚欠的本金525686.51元及利息、罚息、复利共78743.50元，且可按涉案合同约定自2019年11月8日起计至全部借款结清日止向原告支付相应的逾期利息、罚息、复利。因此，原告该项诉请合法有据，本院对此予以支持。此外，两被告自愿以广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房的房产为被告所欠原告债务作为抵押担保物。因此，在被告徐广文未按期清偿债务时，原告有权以该抵押物折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款范围优先受偿。关于原告主张被告江碧碧对被告徐广文所负债务承担共同清偿责任的问题。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”两被告是夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系期间，且现有证据已反映出被告江碧碧知悉涉案借贷事宜并参与了签订合同、抵押房产等过程，且被告江碧碧也享有借款购房所带来的相关收益；另一方面，现亦无证据能证明该笔债务是被告徐广文的个人债务和属于婚姻法第十九条第三款规定的情形（即夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿），故可视为夫妻共同债务，原告要求被告江碧碧承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告徐广文、江碧碧于2015年4月15日签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告徐广文、江碧碧在本判决生效之日起10日内清还借款本金525686.51元及利息、罚息、复利共78743.50元给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，并从2019年11月8日起至实际清偿之日止按照《个人购房借款/担保合同》约定计付利息、罚息及复利给原告（具体以原告明细清单为准，其中基准利率改为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、如被告徐广文、江碧碧届时不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行有权以被告徐广文名下且设定抵押的位于广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭3栋502房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费13386元（受理费9844元、诉保费3542元），由被告徐广文、江碧碧共同负担。上述受理费已经由原告预交，被告徐广文、江碧碧在本判决生效之日起7天内向本院缴纳上述应负担的受理费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴哲伟二〇二〇年九月九日书记员  汪嘉敏林秋杰