上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0109民初14550号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地上海市虹口区。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：刘婷婷，上海欧森律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆杰，上海欧森律师事务所律师。被告：王大河，男，1958年1月29日出生，汉族，户籍所在地山东省淄博市。被告：牟维莲，女，1957年8月22日出生，汉族，户籍所在地山东省淄博市。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行(以下简称“平安银行瑞虹支行”)与被告王大河、被告牟维莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人刘婷婷律师到庭参加诉讼。被告王大河、被告牟维莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王大河、牟维莲归还原告剩余贷款本金人民币(以下币种同)53,912.44元；2.判令被告王大河、牟维莲支付拖欠利息4,406.52元、本金罚息8,764.67元、利息复利1,662.65元，并支付自开庭日次日起至本息全部清偿之日止，以借款本金加上截至开庭日的利息之和为基数按照合同约定同期执行利率上浮50%计付逾期利息；3.判令被告王大河、牟维莲支付原告为实现债权所支出的律师费3,000元；4.判令如被告王大河、牟维莲不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为鲁E3XX**，发动机号为XXXXXXXXX的别克牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告王大河、牟维莲继续清偿。事实和理由：平安银行股份有限公司上海延东支行(以下简称“平安银行延东支行”)与被告签订《个人担保贷款合同》，约定共同借款人为王大河、牟维莲，抵押人为王大河，贷款人(抵押权人)为平安银行延东支行，贷款金额为10万元，贷款用途为购买汽车；贷款期限为36个月；年利率为10.5%，为固定利率；贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告王大河同意将其所有的别克GL8-2.4-A/MT行政版(国IV)汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；还款方式为等额按月还款；出现借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务等情况之一的视为已发生违约事件，贷款人有权采取主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等；各方在合同中已确认的送达地址视为有效送达地址，法院进行送达时可直接邮寄送达，因送达地址不准确，地址变更后未及时告知对方和法院等原因，导致法律文书未能被当事人实际接受的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日等。2017年3月30日，原告按约向被告发放贷款100,000元。2018年10月起，被告未能按时履行还款义务。截至2020年7月28日，尚欠本金53,912.44元、利息4,406.52元及本金罚息8,764.67元和利息复利1,662.65元。2019年1月30日，中国银行保险监督管理委员会上海监管局出具的沪银保监复〔2019〕126号批复载明，平安银行延东支行更名为平安银行瑞虹支行。2019年3月1日，平安银行延东支行营业执照名称亦更名为平安银行瑞虹支行。原告围绕诉讼请求依法提交了《平安银行个人汽车消费贷款申请表》《个人担保贷款合同》、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单等证据。被告王大河、被告牟维莲提交答辩状称：1.认可原告提交的《个人担保贷款合同》，实际欠款数额根据答辩人具体的还款记录来确定；2.涉案鲁E3XX**号车辆未办理抵押登记，是因为被答辩人未通知答辩人办理，并非答辩人拒绝办理。若被答辩人要求办理抵押登记，答辩人随时可以配合办理；3.答辩人无力偿还涉案欠款，同意折价或拍卖、变卖鲁E3XX**号车辆，用于偿还涉案欠款；现涉案车辆一直在案外人处，案外人也同意配合将涉案车辆进行处置用于偿还涉案欠款。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述、被告的答辩以及原告提供的证据进行审核，经查明，确认原、被告告所述属实。审理中，原告同意以庭审日作为提前收贷日，逾期利息自提前收贷日的次日起计算。本院认为，《个人担保贷款合同》系双方真实意思的表示，内容不违反法律规定，应确认有效，合同双方应恪守约定履行义务。原告已依约向被告发放贷款，但被告未按期足额偿还贷款本息，显属违约，故原告有权依约要求被告提前归还欠款。按照合同约定，原告有权随时要求被告提前偿还欠款，支付从宣布到期日次日起至实际支付日止的逾期利息。合同中约定的提前收贷条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，现原告主张宣布合同到期日为2020年7月28日，本院予以准许。关于抵押，因原、被告未对抵押物办理抵押登记，故该抵押不得对抗善意第三人。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王大河、被告牟维莲于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金53,912.44元；二、被告王大河、被告牟维莲于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行截止至2020年7月28日的利息4,406.52元、本金罚息8,764.67元、利息复利1,662.65元；三、被告王大河、被告牟维莲于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行以借款本息58,318.96元为基数自2020年7月29日起至贷款全部清偿之日止按照《个人担保贷款合同》约定的罚息利率计付的逾期利息(以该约定的罚息利率计付的逾期利息不得超过以借款本息58,318.96元为基数，自2020年7月29日起至贷款全部清偿之日止，以年利率24%计算之金额)；四、被告王大河、被告牟维莲于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行律师费3,000元；五、若被告王大河、被告牟维莲不履行上述给付金钱义务，原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行有权就其所有的牌号为鲁E3XX**，车辆识别代号/车架号为LSGUD84XXXXXXXXXX,发动机号为XXXXXXXXX的别克牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，但不得对抗善意第三人，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告王大河、被告牟维莲继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,593.66元，减半收取计796.83元，由被告王大河、被告牟维莲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 丁汉良二〇二〇年九月二十九日法官助理 王 潇书 记 员 陶刘婷附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。