四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1521民初3980号 原告：邓北唯，男，汉族，1991年1月16日出生，住四川省宜宾市叙州区。 原告：胡贵燕，女，汉族，1994年1月8日出生，住四川省宜宾市叙州区。 委托诉讼代理人：陈武鹏，四川竹海律师事务所执业律师，执业证号为××。 委托诉讼代理人：代钢，四川竹海律师事务所执业律师，执业证号××。 被告：中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司，统一社会信用代码9151150090885070X4,住所地宜宾市南岸长江大道中段。 负责人：王彦，总经理。 委托诉讼代理人：张雪，四川酒都律师事务所律师，执业证号××。 原告邓北唯、胡贵燕与被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邓北唯及其与胡贵燕的诉讼代理人陈武鹏、代钢，被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司的诉讼代理人张雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邓北唯、胡贵燕向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告疾病身故保险金60000元、住院费用补偿12765.11元、住院津贴1300元，共计74065.11元;2.请求判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告于2016年8月为儿子邓力跃在被告处投保了“学生、幼儿安康保险”，保险期间为2016年9月1日至2017年8月31日。此后，原告每年均在被告处为邓力跃办理续保，保险期间一直延续至今。2019年8月，原告根据学校和被告推荐，为邓力跃在被告处续两保份“学生、幼儿安康保险”，保险期间为2019年9月1日至2020年8月31日，保险保障项目包括疾病身故保险金60000元（两份保险分别为40000元和20000元）、住院费用补偿35000元、住院津贴18000元等。2019年12月1日，邓力跃突发疾病，经宜宾市××人民医院诊断为急性支气管炎、急性髓细胞白血病（完全缓解期）。2019年12月5日，邓力跃好转出院，住院时间共计4天，医疗费用共计1530.2元。2020年4月6日，邓力跃突发疾病，经宜宾市××人民医院诊断为急性髓细胞白血病（高危）复发、中枢神经系统白血病等。2020年4月15日，经医生告知无治愈希望后，邓力跃办理出院，住院时间共计9天，医疗费用共计11234.91元。后邓力跃于2020年5月9日病重死亡。原告认为，邓力跃在投保前并未患病，其急性髓细胞白血病复发并不属于既往病症。邓力跃首次投保的保险期限为2016年9月1日至2017年8月31日，其后每年均于保险期限届满之前及时续保，一致续保至2020年8月31日，续保并非新的投保行为，并非建立新的合同，而是延长原有保险的保险期间。被告并未对“既往病症不予赔偿”的免责条款向投保人尽到提示义务和明确说明，该免责条款不产生效力。被告并未在原告投保时，将保险条款交付给原告，更未就免责条款向原告进行说明和明确解释。原告虽然签收了告知书，但并未产生让被告免除保险责任的法律效果。被告在续保前要将此项疾病排除在续保后的保险责任范围之外，必须要和原告及被保险人协商一致，否则不能改变原告的合同约定。原告首次发病治愈后向被告理赔医疗费的时间是2019年8月中旬，告知书签收的时间为2019年9月9日，案涉保单的签单日期是2019年10月15日，说明被告在决定是否承保这一年度的保险之前，就已知晓被保险人邓力跃患过重疾，既然决定承保，就视为接受被保险人邓力跃疾病复发的风险。被告接受该风险并收取保费，作出愿意承保的意思表示，应当承担保险责任。按照最高人民法院的裁判观点，人身保险合同并不适用“损害补偿原则”，保险公司应当按照保险合同约定承担保险责任，不能抵扣被保险人从其他渠道获得的赔偿。故邓力跃医疗费用虽然报销了部分，但被告仍然应赔偿住院费用补偿保险金12765.11元。邓力跃因病住院，并最终因病死亡，属于“学生、幼儿安康保险”中“住院费用补偿保险金”、“住院津贴保险金”、“疾病身故保险金”的保险责任，并且处于保险期间内，被告应当承担相应的保险责任。但被告直接对原告作拒赔处理，故原告为维护自身的合法权益，具状起诉。 被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司辩称，原告在被告处投保的两份保险的事实属实，没有异议。案涉保险为短期保险，对被保险人没有过多限制，没有健康告知等要求，没有保证续保的承诺等特征。在保险期届满后保险合同自动失效。被保险人邓力跃并非在2019年9月1日至2020年8月31日保险期限内患上疾病并在保险期间内因该疾病身故，因此本案不属于被告保险公司的保险责任范围。虽然邓力跃在2020年4月6日死亡，但据病历显示，邓力跃患病时间为2019年2月17日，并非原告诉请保单所载明保险期间2019年9月1日至2020年8月31日，从2019年2月开始至2020年4月死亡时，邓力跃一直进行治疗的都是白血病，并无其他新增疾病。原告在2019年9月9日签收了被告针对邓力跃已患病情况，专门出具的告知书，明确告知不属于下一年度保险责任。因案涉保险系短期保险，在原告前往被告处理赔时，被告并不清楚2019年保险年度是否继续由被告承保，故在告知书上明确载明为“如在下一年度”。庭审中，原告对被告所述该保险实际是由学校或者教育局统一投保，然后将保单交给学生的投保过程并无异议。被告考虑到安康保险投保的特殊性，学校可能出现不将条款交付给学生监护人的情况，才在邓力跃的医药费理赔时，专门针对邓力跃已患病的情况，向原告出具告知保险责任的告知书。原告投保的保险系短期保险，每张保单仅对保单载明的保险期限内发生的保险事故承担责任，不具有追溯力。针对保险条款中约定的“患病”一词来看，一般理解为首次得病，本案中，不论是初次发病还是首次确证，时间均不在原告诉请承担责任保险单载明的保险期限内，显然不属于保险公司的责任保险范围，保险公司不应当承担保险责任。 原告邓北唯、胡贵燕围绕诉讼请求依法提交原告身份证复印件，被告企业公示信息，出生医学证明，学生、幼儿安康保险保险单5份，宜宾市××人民医院病历2份及费用结算单，安埋证明，居民死亡户籍注销证明，户口簿复印件。被告提供了重庆医科大学的住院病历、宜宾第一人民医院的出院证，意外健康保险索赔申请书，宜宾市医疗费用住院结算单，告知书，学生幼儿安康保险条款，病历3份。对前述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月开学时，邓力跃的监护人向中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保一份学生、幼儿安康保险，保单号ＰＥＣＬ20165125000000××××-006414，投保人为邓力跃的监护人，被保险人为邓力跃。保单载明保障内容为：学生、幼儿安康保险条款：意外身故、残疾给付，疾病身故给付，每人保险金额27000元，保险费30元，等待期90日；附加学生、幼儿意外伤害医疗保险条款：意外医疗费用补偿，每人保险金额4000元，保险费20元；附加学生、幼儿住院医疗保险条款：住院费用补偿，每人保险金额30000元，保险费20元，等待期90日。保险期间：自2016年9月1日零时起至2017年8月31日二十四日止。签单日期：2016年9月24日。2017年9月开学时，邓力跃的监护人向中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保一份学生、幼儿安康保险，其保险单载明的内容与2016年9月24日签单的保单内容一致，该保单载明保险期限为2017年9月1日零时起至2018年8月31日二十四时止，签单时间为2017年9月28日。2018年9月开学时，邓力跃的监护人继续向中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保一份学生、幼儿安康保险，该笔保单载明意外身故、残疾给付，疾病身故给付，每人保险金额40000元，意外医疗费用补偿，每人保险金额4500元，住院费用补偿，每人保险金额35000元。该保单载明的保险期限为2018年9月1日零时起至2019年8月31日二十四时止。保单签单时间为2018年10月15日。2019年9月开学时，邓力跃的监护人继续向中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保两份学生、幼儿安康保险，其中签单日期为2019年10月15日的保险单载明意外身故、残疾给付，疾病身故给付，每人保险金额40000元，意外医疗费用补偿，每人保险金额4500元，住院费用补偿，每人保险金额35000元。保险期限为2019年9月1日零时起至2020年8月31日二十四时止。签单日期为2019年10月18日的保险单载明意外身故、残疾给付，疾病身故给付，每人保险金额20000元，等待期30日；住院津贴，每人保险金额18000元，等待期30日，每次最高给付津贴日数60日，每人每日津贴给付标准100元，总给付日数180日。 另查明，邓力跃于2012年2月25日出生，系邓北唯、胡贵燕之子。2019年2月17日，邓力跃到宜宾市××人民医院治疗，诊断为急性白血病？重度贫血、颅内感染？支气管肺炎，住院两天后医院建议其转上一级医院治疗。2019年2月19日，邓力跃因“头晕、右下肢无力伴面色苍白2＋天”到重庆医科大学附属儿童医院就诊，入院诊断为：1.急性白血病？2.颅内出血？3.急性支气管炎4.低钾血症。邓力跃住院29天出院，出院诊断：急性髓细胞白血病（Ｍ1型，高危）。2019年3月29日，邓力跃又到重庆医科大学附属儿童医院住院治疗，诊断为急性髓样白血病、急性胃肠炎、上呼吸道感染，住院38天出院。2019年5月18日，邓力跃再次因急性髓细胞白血病到重庆医科大学附属儿童医院住院，2019年6月16日出院。2019年7月1日至7月28日，邓力跃因急性白血病继续在重庆医科大学附属儿童医院住院治疗。2019年9月9日，邓力跃的监护人邓北唯向中国人民财产保险股份有限公司宜宾分公司申请理赔，要求保险公司对邓力跃2019年2月17日至19日在宜宾市××人民医院住院两天产生的费用进行赔偿。保险公司于2019年9月9日向邓北唯发出《告知书》一份，告知书载明：邓力跃在2019年2月17日在宜宾市××人民医院诊断出急性白血病，根据病历资料，属于保险责任，保险公司按合同补偿住院医疗保险金。告知书以黑体字告知内容为“特别提示：如在下一年度（2019年9月1日起）或以后保险期间内被保险人因相同病种及并发症引发的住院医疗及身故保险责任，根据保险条款属于既往病症及并发症，不属于保险责任（注：既往病症是指被保险人在投保前或等待期内已患有的疾病，或存在任何症状、体征而引致一正常而审慎的人寻求诊断、医疗护理或医药治疗，或曾经医生推荐接受医药治疗或医疗意见）”。邓北唯在告知书索赔申请人处签字。 2019年12月1日，邓力跃因急性上呼吸道感染到宜宾市××人民医院治疗，住院4天好转出院。医疗费共计产生1530.20元，通过宜宾市叙州区城乡居民基本医疗保险报销医疗费285.16元，个人支付1245.04元。2020年4月6日，邓力跃因急性白血病到宜宾市××人民医院住院治疗，住院治疗9天出院，产生医疗费11234.91元，通过医保报销3856.33元，个人支付7378.58元。2020年5月9日，邓力跃死亡。其户籍于2020年5月18日注销，注销证明载明其死亡原因为“各种疾病死亡”。 邓力跃的监护人自2016年9月投保的5份保险中，2016年、2017年保单载明的学校是双龙镇凤鸣幼儿园，2018年、2019年保单载明的学校是捧印小学。保险公司将该5份保险的保险单通过学校交给了邓力跃的监护人，但无证据证明保险公司在交付保单时一并交付了保险条款，除了2019年9月9日邓北唯签收了《告知书》外，保险公司未在每次投保时就该次保险的免责条款等内容向邓北唯、胡贵燕进行过任何明确说明与提示。保险公司也未在投保时向邓力跃的监护人询问过被保险人是否患有重疾。 本院认为，原告邓北唯、胡贵燕作为邓力跃的监护人向被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司投保“学生、幼儿安康保险”，被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司进行了承保，双方形成了保险合同关系。本案主要争议焦点在于保险公司向邓北唯发出《告知书》后，保险公司是否还应承担邓力跃因急性白血病住院治疗以及因病死亡的保险责任。本案中，原告邓北唯、胡贵燕自2016年9月起，在每年9月开学时即投保了“学生、幼儿安康保险”，每份保险合同期限均是当年的9月1日零时起至次年8月31日二十四时止。即每份保险合同的生效时间为当年的9月1日，双方的保险合同关系自当年9月1日起形成。原告提交的签单日期为2019年10月15日和2019年10月18日两份保单，保险期间均自2019年9月1日零时起至2020年8月31日二十四时止。意即在2019年9月1日，双方的保险合同已成立并生效。保险公司应当在投保时向被保险人告知相关事项，对相关重疾不予承担保险责任的告知，应当在被保险人投保时进行。被告作为专业保险公司，是否需要在投保前询问被保险人的身体状况、患有疾病情况，由保险公司自行决定，该类保险并未要求被保险人自行需向保险公司陈述自身是否患有疾病。本案中，保险合同自2019年9月1日起生效，保险公司未在投保时进行相关告知。2019年9月9日保险公司对邓力跃的监护人进行了告知，此时保险合同虽已经成立并生效，但该两份保险单此时并未签发，保险公司可以与投保人协商解除保险合同或者协议变更保险合同内容。但保险公司在明知被保险人邓力跃已患急性白血病的情况下，仍在2019年10月15日和2019年10月18日将两份保单签出并交付给投保人，视为其接受投保人投保，并自愿承担相应风险。故本案被保险人邓力跃两次住院产生的医疗费、住院津贴以及因疾病死亡均属保险责任范围，保险公司应予赔偿。被保险人邓力跃两次住院产生的个人支付医疗费为1245.04元+7378.58元=8623.62元，住院津贴为（4天+9天）×100元/天=1300元，邓力跃因疾病身故保险金20000元+40000元=60000元，合计69923.62元，该损失属于保险范围，应当由保险公司承担赔偿责任。综上，原告合理的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司赔偿原告邓北唯、胡贵燕69923.62元，限于本判决生效后十日内支付； 二、驳回原告邓北唯、胡贵燕的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1652元，减半收取826元，由被告中国人民财产保险股份有限公司宜宾市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  袁洪林 二〇二〇年九月十七日 书记员  汪 敏