贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初3078号原告：中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行，住所地贵州省贵阳市乌当区高新办事处新添大道北段**，统一社会信用代码9152011221145913361。法定代表人：赵勇，该银行行长。委托诉讼代理人：黄经银，该银行职工。委托诉讼代理人：方文刚，该银行职工。被告：罗菁，女，1966年3月12日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。原告中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行（以下简称农行乌当支行）与被告罗菁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行乌当支行的委托诉讼代理人黄经银到庭参加诉讼，被告罗菁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行乌当支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告罗菁归还原告农行乌当支行贷款本金人民币267449.62元及利息4673.85元（计算至2020年6月19日）及合同约定计算至实际清偿之日止的利息、复利；2．本案诉讼费和原告为实现债权所支付的其他必要费用全部由被告承担。事实和理由：2014年7月30日，被告因装修需要，向原告申请了房抵消费贷，并与我行签订了《个人担保借款合同》，该笔贷款以被告所有的位于贵阳市南明区房产（面积93.93平方米）作担保，已办理抵押登记手续，他项权证号：筑房他证南明字第××号，债务人：罗菁，债权数额：伍拾万元整，登记时间2014年8月1日。2014年8月1日，原告向被告发放贷款500000元，期限120个月，还款方式为等额本息，按月还款，每月1日为还款日。被告未按照合同约定进行还款,截至2020年6月19日，该笔贷款尚欠本金267449.62元，利息4673.85元。期间我行客户经理多次上门催收和电话催收，被告仍未履行还款责任。鉴于上述情况，为维护原告合法权益，现诉请法院依法判决。被告罗菁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院经审理认定事实如下：2014年7月30日，罗菁作为抵押人、借款人与贷款人农行乌当支行签订了《个人担保借款合同》，约定罗菁向农行乌当支行借款500000元用于住房装修，借款期限为2014年7月30日起至2024年7月29日止，共120个月,实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，贷款年利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮45%确定，同时其授权农行乌当支行将贷款发放至案外人段志坚在农行云岩支行金穗支行开设的银行账户，罗菁采取按月等额本息还款法还款。合同约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时，借款人存在未按期足额偿还借款等违约情形，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保物权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。双方还约定，罗菁以其位于贵阳市南明区房屋（产权证号：筑房权证南明字第**）为案涉借款提供抵押担保，2014年8月1日，双方办理了抵押登记手续，农行乌当支行取得筑房房权证南明字第**他权利证书，该该权利证书载明债权数额为500000元，他项权利种类为抵押。贷款手续完善后，农行乌当支行按约于2014年8月1日向罗菁发放了贷款500000元，罗菁在该银行出具的借款凭证上签名捺印，该借款凭证载明借款日期为2014年8月1日，到期日期为2024年7月31日，执行利率为年利率9.4975%，逾期利率为14.24625%。履行借款合同过程中，罗菁从2020年4月起未再向农行乌当支行还款，目前已逾期五次，其中截至2020年6月19日，其本金余额为267449.62元，欠息为4673.85元，农行乌当支行催讨未果，遂诉至本院。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。原告农行乌当支行与被告罗菁签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本案中，罗菁在取得贷款后未能持续履行按期足额还本付息的合同义务，且从2020年4月起未再履行还款义务，其行为已经构成违约。在罗菁逾期还款的情况下，农行乌当支行有权依据《个人担保借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是农行乌当支行与罗菁之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故农行乌当支行提前收回贷款余额267449.62元的条件已经成就，应视为借款期限届满。审理中，本院已查明截至2020年6月19日，罗菁借款本金余额为267449.62元，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”的规定及《个人担保借款合同》的约定，农行乌当支行诉请罗菁提前归还借款本金余额267449.62元有法律依据和合同依据，本院予以支持。对于农行乌当支行主张的利息。因在罗菁违约的情况下，农行乌当支行提前收回贷款符合《个人担保借款合同》的约定，应当视为该银行2020年6月19日拟写起诉状时借款期限届满，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故农行乌当支行诉请罗菁支付利息、复利于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息年利率为14.24625%[即9.4975%×（1+50%）]，该计算标准符合前述规定，且未超过年利率24%，本院予以采纳。因庭审中已经查明截至2020年6月19日，罗菁尚有借期内欠息4673.85元未支付给农行乌当支行，故本院对此予以支持。由于罗菁的违约行为导致农行乌当支行诉请提前收回贷款，视为借款期限已经届满，故2020年6月20日起的罚息应以借款本金余额267449.62元为计算基数并按罚息年利率14.24625%为标准计算至该本金清偿之日止；复利则应以借期内欠息4673.85为计算基数并按罚息年利率14.24625%为标准计算至该欠息清偿之日止；对于农行乌当支行诉请罗菁支付其为实现债权所支付的其他必要费用的诉请，因农行乌当支行未提交证据证实其诉请的该项费用已经实际产生，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，其应承担举证不能的法律后果，本院对其该项请求不予支持。被告罗菁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告罗菁于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行借款本金人民币267449.62元，并支付利息（截至2020年6月19日的借期内欠息为4673.85元；其后的罚息以借款本金267449.62元为计算基数并以年利率14.24625%为标准计算至该本金清偿之日止，复利以借期内欠息4673.85元为计算基数并以年利率14.24625%为标准计算至该欠息清偿之日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵阳乌当支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5382元，减半收取2691元，由被告罗菁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年九月一日法官助理毛宇迪书记员王礼斌