江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0902民初6266号原告：中国银行股份有限公司宜春市分行，住所地：江西省宜春市袁州区秀江中路**。统一社会信用代码：91360900492000639C。负责人：熊试民，行长。委托诉讼代理人：丁筱明，系宜春市时代法律服务所法律工作者。被告：张燕，女，1969年12月15日出生，汉族，宜春市袁州区人，家住宜春市袁州区。原告中国银行股份有限公司宜春市分行（下称原告）与被告张燕（下称被告）信用卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人丁筱明、被告张燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、由被告立即偿还原告二张信用卡消费款本金107034.16元，未出账本金33328元，未出账分期手续费6498.96元、利息18149.08元、违约金23809.08元（时间截止至2020年6月25日），合计人民币188819.28元；以后产生的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计算至信用卡消费分期款本息全部付清之日止。2、被告承担本案的诉讼费。被告张燕辩称：原告陈述的均为事实。因本人被别人诈骗，没有能力偿还信用卡欠款。原告起诉的利息、违约金过高，请求减免一部分利息、违约金。经审理查明，本院确认如下法律事实：2010年3月9日，被告向原告申请办理中国银行信用卡，签署中国银行信用卡个人申请表，知晓了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等材料的相关内容。被告取得了卡号为62×××29信用卡（下称9729卡）。尔后，被告开始使用9729卡进行消费。自2019年5月25日开始，被告未还款分文。截止至2020年6月25日，被告拖欠9729卡消费款本金15063.28元，利息3971.72元、违约金3446.21元，合计人民币22481.21元。2013年4月期间，被告再次向原告申请办理信用卡，原告经审核同意向被告发放了卡号为40×××95信用卡（下称8095卡）。2016年3月7日，被告使用8095卡向原告申请办理消费分期付款业务，签署了《“直客式”消费分期付款业务申请表》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，申请分期付款额度为250000元，期数60期，费率为19.5%。该客户告知书约定内容为：1、还款日为账单日后20天。2、违约责任：被告应在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如违约，原告有权采取如下措施：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金（指违约金），最低人民币10元；（3）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款等。被告知晓了分期付款的其他相应权利和义务。原告经审核同意了被告上述分期付款业务的申请。2016年3月21日，被告通过POS签购单刷卡消费250000元，办理了分期付款业务，首期手续费820.17元（其余月付手续费812.37元）、首付本金4206元（其余月付本金4166元），期数60期。自2019年1月25日开始，被告8095卡时常发生拖欠。截止至2020年6月25日，被告拖欠8095卡消费分期款已出账分期本金91970.88元，未出账本金33328元，未出账分期手续费6498.96元、利息14177.36元、违约金20362.87元，合计人民币166338.07元。尔后，原告经催收上述二张信用卡欠款未果，故诉讼至本院。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的主要内容为：1、凡使用密码进行的交易均视为甲方（指本案被告）本人所为；基于甲方签字形成的交易凭证等均属于该项交易的有效凭据。如有关交易确已发生，除非原告存在法律、法规规定的过错，甲方不得以无交易凭证，交易凭证上签字非本人所为、密码非本人输入或未输入密码等理由拒绝偿付因交易发生的款项。2、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还因按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。日利率为万分之五。3、原告收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。4、原告按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件，甲方上述联络信息如有变更，应及时致电原告或到原告营业网点柜台通知原告办理信息变更手续，原告按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达等。上述事实有原告提供的中国银行信用卡申请资料、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、“直客式”消费分期支付申请资料、中国银行信用卡分期业务客户告知书、中国银行POS签购单、转账凭证、交易明细表、欠款汇总表、催收欠款记录及庭审笔录等证据予以证实。本院对上述证据予以确认，并在卷佐证。本院认为：被告向原告申领信用卡并办理分期业务，与原告签订相关协议。原告经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》均系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，均合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。在使用信用卡消费过程中，被告拖欠信用卡消费分期款本金、利息、手续费，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告诉请由被告偿还信用卡消费分期款本金、利息、手续费和违约金，理由充分，本院予以支持。被告张燕未到庭诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告张燕于本判决生效后十日内一次性偿付原告中国银行股份有限公司宜春市分行卡号为62×××29信用卡消费款本金15063.28元，利息3971.72元、违约金3446.21元（截止至2020年6月25日），合计人民币22481.21元；以及自2020年6月25日以后的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至信用卡消费款本息全部付清之日止，由被告张燕予以偿付。二、限被告张燕于本判决生效后十日内一次性偿付原告中国银行股份有限公司宜春市分行卡号为40×××95信用卡消费分期款已出账分期本金91970.88元，未出账本金33328元，未出账分期手续费6498.96元、利息14177.36元、违约金20362.87元（时间截止至2020年6月25日），合计人民币166338.07元；以及自2020年6月25日以后的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至信用卡消费款本息全部付清之日止，由被告张燕予以偿付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4076元，减半收取计人民币2038元，由被告张燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。审 判 员  李 琼二〇二〇年九月二十四日代理书记员  刘润芳