福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初1986号 原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行，住所地莆田市城厢区霞林街道荔园东路**，统一社会信用代码91350302855344554E。 负责人：蔡丽娜，行长。 委托诉讼代理人：陈冬霞（一般代理），福建百中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴树臣（一般代理），福建百中律师事务所实习律师。 被告：翁剑波，男，汉族，1991年9月7日出生，住，住所地莆田市荔城区/div> 被告：莆田市世全房地产开发有限公司，住，住所地：莆田市城厢区学园路一社会信用代码：913503006112527171。 法定代表人：李国镇，董事长。 委托诉讼代理人：郑政煌（特别代理），福建理顺律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王金财（特别代理），福建理顺律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行（以下简称：农行莆田城南支行）与被告翁剑波、莆田市世全房地产开发有限公司（以下简称：世全房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬霞、吴树臣、被告世全房地产公司的委托诉讼代理人王金财到庭参加诉讼，被告翁剑波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行莆田城南支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告翁剑波偿还原告借款本金人民币（币种下同）887686.12元及暂计至2020年4月20日的利息人民币3624.72元，并偿还原告自2020年4月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利；2.判决被告莆田市世全房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由二被告承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费）。事实和理由：2012年8月7日，被告翁剑波与被告莆田市世全房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同（预售）》，约定被告翁剑波向莆田市世全房地产开发有限公司购买商品房，总价款1444014元，首付款434014元，银行按揭贷款101万元。2012年9月24日，原告与被告翁剑波、莆田市世全房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》，第二十五条约定被告翁剑波向原告借款人民币101万元；第二十六条约定借款用途为购买房产，购买的房产位于世全·兴安名城；第二十七条约定借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（2012年10月16日起至2042年9月15日）；第二十八条约定借款年利率6.55%（将随贷款基准利率进行调整）；第三十条约定借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户【户名莆田市世全房地产开发有限公司】；第三十一条约定还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日；第三十三、三十四条、三十五约定借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人翁剑波提供坐落于莆田市城厢区的房地产抵押担保，由莆田市世全房地产开发有限公司提供连带保证责任；阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续后两年,为借款人的债务承担连带保证责任；第10.1.2条、第10.2.1条约定担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；第12.1条约定逾期还款，罚息利率按合同约定的借款利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止；第12.3条约定对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利,借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；第12.4条约定借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；第四十条约定合同履行发生争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2012年10月12日，上述房产办理预购商品房抵押权预告登记。2012年10月16日，原告依约发放了贷款101万元，借款期限自2012年10月16日起至2042年9月15日止，还款日为每月20日。之后被告翁剑波未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款。自2019年10月28日起至2020年3月23日，原告陆续扣划被告莆田市世全房地产开发有限公司保证金账户合计65956.76元，用于偿还被告翁剑波所欠的部份本息。暂计至2020年4月20日，被告翁剑波尚欠本金887686.12元及利息人民币3624.72元，故提起本案诉讼。 被告翁剑波未作答辩。 被告世全房地产公司辩称，对原告主张的借款事实以及被告翁剑波的逾期未归还并原告扣划的事实没有异议；案涉商品房在2012年10月12日已经办理预售登记，在2017年5月已经办理初始登记，但该房产系因翁剑波个人债务原因被荔城区人民法院查封，导致无法办理正式抵押登记，原告作为预售商品房预告登记的抵押权人对查封登记没有提出执行异议，并继续扣划答辩人保证金，答辩人认为原告是以自己的行为放弃抵押权，所以不应该由世全房地产继续承担责任，因此请求驳回原告诉求。 在本院审理过程中，原告农行莆田城南支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告翁剑波身份证复印件、企业公示信息各一份，欲证明被告主体适格。 三、《商品房买卖合同（预售）》复印件一份，欲证明2012年8月7日，被告翁剑波与被告莆田市世全房地产开发有限公司签订合同，约定购买坐落莆田市城厢区商品房，总价款1444014元，首付款434014元，银行按揭贷款101万元的事实。 四、《个人购房担保借款合同》、同意房产抵押承诺书复印件各一份，欲证明原告与被告翁剑波、莆田市世全房地产开发有限公司签订合同，约定借款人民币101万元；用途为购买房产；借款期限360个月；借款年利率6.55%；借款担保方式为阶段性保证加抵押，抵押人翁剑波提供坐落于莆田市的房地产抵押担保，由莆田市世全房地产开发有限公司提供连带保证责任；借款人未按合同约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款的事实。 五、预售商品房抵押权预告登记证复印件一份，欲证明2012年10月12日，办理预售商品房抵押权预告登记。 六、借款凭证复印件一份，欲证明2012年10月16日，原告依约发放了贷款101万元的事实。 七、贷款交易明细、业务凭证（贷款基本信息）各一份，欲证明被告翁剑波未能按照合同约定按期足额还款，已构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款。自2019年10月28日起至2020年3月23日，原告陆续扣划被告莆田市世全房地产开发有限公司保证金账户合计65956.76元，用于偿还被告翁剑波所欠的本息。暂计至2020年4月20日，被告翁剑波尚欠本金887686.12元及利息人民币3624.72元的事实。 被告世全房地产公司质证认为，对证据的真实性由法院依法审查，对证明内容认为案涉商品房已经办理初始登记，但是因为被法院查封才无法办理正式抵押登记，原告没有及时向法院提出异议，导致原告无法取得抵押权，应由原告自行承担责任。 被告世全房地产公司在本院指定的举证期限内无证据提供。 本院审查认为，因被告翁剑波未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，本院对原告提供的证据真实、合法有效，依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2012年9月24日，原告农行莆田城南支行（作为贷款人）与被告翁剑波（作为借款人暨抵押人），被告世全房地产公司（作为保证人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为1010000元。借款用途为购买位于莆田市城厢区的房产。借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款提取方式为借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户【户名莆田市世全房地产开发有限公司】。本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月。本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押的担保方式。被告翁剑波提供坐落于莆田市城厢区房作为抵押物。阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年,为借款人的债务承担连带保证责任。抵押物预告登记后，自抵押物权利证书办妥之日起，抵押人应及时通知贷款人并配合贷款人办妥抵押登记。保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证人未按本合同约定履行保证责任时，贷款人有权直接从保证人在中国农业银行各机构开立的账户中划收相关款项抵偿债务，贷款人依照法律法规规定或者本合同约定，对保证人行使抵销权的，所抵销的债务及抵充顺序，由贷款人确定。本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款的，贷款人有权要求保证人承担保证责任。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，构成违约，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同有同等法律效力等内容。 2012年10月12日，双方就上述房产于办理了预购商品房抵押权预告登记手续。2012年10月16日，原告依约向被告翁剑波发放借款1010000元，并产生《借款凭证》一份，内容为：借款日期为2012年10月16日，到期日期为2042年9月15日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为20日，执行利率为6.55％。被告翁剑波于2019年3月开始未按期足额还款，原告自2019年10月起至2020年3月23日止从被告世全房地产公司的保证金账户扣款共计65956.76元。起诉后，原告于2020年5月28日从被告世全房地产公司的保证金账户扣款10896.3元，用于偿还借款本金3623.18元，利息7242.06元，罚息10.34元及复利92.76元。截至2020年9月11日，被告翁剑波尚欠本金884062.94元，利息13438.25元，罚息46.99元，复利92.76元。庭审时，被告世全房地产公司表示案涉商品房因被告翁剑波的个人债务被法院查封而未办理权属登记。 综上所述，本院认为，原告农行莆田城南支行与被告翁剑波、世全房地产公司签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效合同，本院予以确认。双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。原告依约向被告翁剑波发放了借款，被告翁剑波应当按时足额还款。根据合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，构成违约，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。原告提起诉讼后，从被告世全房地产公司的保证金账户扣划的本金及相应的利息、罚息、复利应当予以扣除，故被告翁剑波应当偿还原告借款本金人民币884062.94元及相应的利息、罚息、复利。根据《个人购房担保借款合同》的约定，阶段性保证人自借款发放之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后两年,为借款人的债务承担连带保证责任，现涉案商品房尚未办理抵押登记，故原告主张被告世全房地产公司对本案债务承担连带偿还责任合法有据，本院予以支持。被告世全房地产辩称系涉案房产因翁剑波的另案债务纠纷被查封导致无法办理抵押登记、原告以自己的行为表示放弃抵押权，缺乏依据；即便存在该房产因翁剑波的另案债务纠纷被查封事宜，尚未办理抵押登记手续并非原告农行莆田城南支行的过错所致,不能作为被告世全房地产的免责依据。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告翁剑波应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行借款本金人民币884062.94元、截至2020年9月11日的利息13438.25元，罚息46.99元，复利92.76元，及自2020年9月12日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、被告莆田市世全房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币12713.1元，由被告翁剑波、莆田市世全房地产开发有限公司负担。公告费560元，由被告翁剑波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  谢倩倩 人民陪审员  陈文松 人民陪审员  朱 亮 二〇二〇年九月十六日 法官 助理  吴娉婷 书 记 员  蔡冀津 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间,从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。