广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤5322民初936号原告：郁南县农村信用合作联社，住所地：广东省云浮市郁南县都城镇江滨东路**。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：杜毅，男，该社职员。委托诉讼代理人：吴永灿，男，该社职员。被告：蔡悦林，男，1969年8月10日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社（以下简称郁南农信社）与被告蔡悦林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜毅，被告蔡悦林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡悦林立即返还借款本金59345.05元，利息85195.49元，合计本息144540.54元，利息计至2019年12月20日，之后利息按合同约定另计至还清之日；2.由被告承担本案的诉讼费。事实和理由:1.因农村消费（建房），被告蔡悦林于2006年7月29日向郁南农信社大全分社（没有法人资格，为郁南农信社的辖内机构，贷款业务已并入千官信用社）借款30000元，借款月利率8.643‰。双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《信用借款合同》，合同约定被告按月付息，借款到期还清本息。借款于2009年7月20日到期，借款后，被告未能按合同约定按期归还，借款已逾期。归还明细详见还款清单。截至2019年12月20日，被告尚欠原告本金29500.75元，利息42300.16元，合计本息71800.91元，利息分二段计算：自2006年7月29日起至2009年7月20日止，利息按利率8.643‰计算；自2009年7月21日至借款还清之日止，利息按利率12.9645‰计算。2.因建房，被告蔡悦林于2006年7月30日向郁南农信社大全分社借款30000元，借款月利率8.643‰。双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《信用借款合同》，合同约定被告按月付息，借款到期还清本息，借款于2009年12月20日到期。借款后，被告未能按合同约定按期归还，借款已逾期。归还明细详见还款清单。截至2019年12月20日，被告尚欠原告本金29844.3元，利息42895.33元，合计本息72739.63元，利息分三段计算：自2006年7月30日至2009年7月20日止，利息按利率8.643‰计算；自2009年7月21日至2009年12月20日止，利息按利率9.024‰计算，自2009年12月21日至借款还清之日止，利息按利率9.024‰计算。经原告催还未果，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告蔡悦林辩称，案涉借款是被告于2002年所借的，因一直没有还本付息，至2006年结欠本息合计60000元，故签订60000元借款合同。后被告于2015年底现金还款100000元给原告的信贷员伍浩章，当时约定该100000元用于结清被告的借款本息。被告已经没有欠原告的借款，但被告不清楚为何在其还款5、6年后原告才追讨借款。被告在乡下家中20多年，原告一直没有向被告追讨借款，但原告现在才向被告追讨借款于理不合。原告郁南农信社围绕诉讼请求依法提交了郁南农信社的营业执照、关于郁南县农村信用合作联社开业的批复、机构名称变更表、蔡悦林身份证、自然人（农户）借款申请表2份、《信用借款合同》2份、借款借据2份、《借款展期协议》、蔡悦林逾期未还款明细之一及之二、还款明细之一及之二、贷款核对函。被告蔡悦林未提交证据。本院组织当事人对上述证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院审查后予以确认并在卷佐证。根据原、被告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2006年7月29日，贷款人郁南县农村农村信用合作社（以下简称千官信社）与借款人蔡悦林签订农信信借字[0192006]第0729005号《信用借款合同》，合同约定借款用于农村消费（建房），借款金额30000元，借款期限自2006年7月29日至2009年7月20日止,借期内按月利率8.643‰计收利息，逾期按月利率12.9645‰计收利息。合同签订当日，千官信社的下设分社郁南县农村农村信用合作社大全分社（以下简称千官信社大全分社）向被告发放借款本金30000元。2006年7月30日，贷款人千官信社与借款人蔡悦林签订农信信借字[0192006]第0730001号《信用借款合同》，合同约定借款用于农村消费（建房），借款金额30000元，借款期限自2006年7月30日至2009年7月20日止,借期内利息按月利率8.643‰计收利息，逾期按月利率12.9645‰计收利息。合同签订当日，千官信社大全分社向被告发放借款本金30000元。2009年7月20日，郁南农信社千官信用社（贷款人）与被告（借款人）签订《借款展期协议》，约定将上述两笔尚未偿还的借款本金60000元展期至2009年12月20日偿还。展期期间按月利率9.024‰计收利息，逾期还本金则从逾期之日按约定借款利率计收利息，借款按月结息，每月第20日为结息日。还款方式：借款人应于本协议约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户。借款人授权贷款人在结息日及还款日直接从借款人在贷款人系统经确认为还款账户中扣收相应借款本息及其他应付款项……借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等任何款项。被告借款后未按约定还本付息。2013年8月10日，原告与被告签署贷款核对函，确认截至2013年8月10日被告尚欠原告2006年7月29日所借的借款本金30000元及利息21302.95元，尚欠2006年7月30日所借的借款本金30000元及利息21830.17元。2018年3月1日，原告在被告账户分别扣收借款本金155.7元、499.25元，合共654.95元。另查明，郁南农信社开业成为适格法人主体后，千官信社独立法人终止，其债权债务转为郁南农信社的债权债务。2020年8月4日，原告向本院提起诉讼。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点是：案涉借款被告是否已清偿完毕。原告主张被告分别于2006年7月29日、2006年7月30日向千官信社借款共60000元，因被告未能按期归还于2009年7月20日办理借款展期，原告提供了被告签名的《信用借款合同》、借款借据、《借款展期协议》予以证实。上述《信用借款合同》、《借款展期协议》是双方的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，故合同合法有效。对原告所主张的事实，本院予以确认。被告认为本案借款60000元是由于其在2002年向信用社所借借款未能清偿而另行签订的借新还旧的借款合同，但被告未能提交证据予以证实，对其抗辩本院不予采纳。关于案涉借款被告是否已清偿完毕。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，当事人应对其主张承担举证责任。原告提交《信用借款合同》、借款借据、《借款展期协议》、还款明细等证明千官信社已按约定发放贷款，现借款期限已届满，被告未按约定还本付息。原告按合同约定在被告的账户中扣收借款本金654.95元，被告现尚欠原告借款本金59345.05元（60000元-654.95元）。故对原告要求被告清偿借款本金59345.05元的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告抗辩在2015年其已在自家家中按原告的工作人员伍浩章要求向伍浩章交付100000元现金，案涉借款已经清偿完毕。根据双方签订的《借款展期协议》约定，本案借款的还款方式是借款人通过在贷款人处开立的还款账户还款。被告现金还款的方式不符合双方的约定，且被告在其家中向原告的工作人员交付100000元现金而没有要求收款人出具收款凭证，其后亦没有到原告业务部门与原告核对确认，交付过程中也没有其他见证人，被告主张的还款行为不符合日常生活法则。综上，对被告的该项抗辩，本院不予采纳。关于利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条和第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原、被告签订的《信用借款合同》约定，两笔借款在借期内均按月利率8.643‰计收利息，逾期还款按月利率12.9645‰计收利息，不按期支付利息的则计收复利。《借款展期协议》约定，展期期间按月利率9.024‰计收利息，逾期还本金则从逾期之日起按约定借款利率计收利息，被告应按约定支付利息。根据双方确认的《贷款核对函》，截至2013年8月10日，被告尚欠原告借期内利息和逾期利息共43133.12元。原告请求逾期利息按年利率10.8%（即月利率9‰）计算，未超出合同约定，本院予以准许。故被告应以借款本金60000元为基数，按年利率10.8%支付自2013年8月11日起至2018年3月1日止的逾期利息给原告；以借款本金59345.05元为基数，按年利率10.8%支付自2018年3月2日起至借款本金还清之日止的逾期利息给原告。综上，原告诉讼请求合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、限被告蔡悦林在本判决发生法律效力之日起七日内返还借款本金59345.05元及支付利息（截至2013年8月10日利息为43133.12元；其后逾期利息分段计算如下：以借款本金60000元为基数，按年利率10.8%自2013年8月11日起计至2018年3月1日止；以借款本金59345.05元为基数，按年利率10.8%自2018年3月2日起计至借款本金还清之日止）给原告郁南县农村信用合作联社；二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3190.82元，减半收取计1595.41元，由被告蔡悦林负担。被告负担部分原告已预付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  李志雯二〇二〇年九月二十四日书记员  蔡炜韬