西安市鄠邑区人民法院民事判决书(2020)陕0118民初2419号原告：中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区支行。诉讼代表人：马洵，该支行行长。委托代理人：王珺翰，陕西联强律师事务所律师。委托代理人：冯乐，陕西联强律师事务所实习律师。被告：叶岗，男，1980年5月20日出生，汉族，农民，户籍登记地址：西安市鄠邑区，现住西安市鄠邑区。被告：张立，女，1981年5月18日出生，汉族，农民，户籍登记地址：西安市鄠邑区，现住西安市鄠邑区，系被告叶岗之妻。原告中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区支行诉被告叶岗、张立金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王珺翰、冯乐及被告叶岗、张立到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区支行诉称，两被告系夫妻关系。2013年8月12日，我与被告叶岗签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定被告向我行借款人民币200000元，借款期限为240个月，借款实行浮动贷款利率，按月等额本息还款。被告如未按约还款，原告有权依约收取罚息。借款用于购买西安市鄠邑区原人民路小学内冠沣国际（七彩晨楼）1幢2单元5层20516号的房产，随后各方在房屋管理部门办理了抵押登记。合同签订后，我行按照约定向被告发放借款200000元，但被告经我行多次催收却不履约。截止2020年4月19日，被告连续逾期6期未还款，明显违反合同约定，已构成严重违约。依照合同约定，我行有权宣布借款全部到期，要求被告立即清偿剩余全部借款本息及相关费用，依法对抵押物行使抵押权。现请求：一、宣布贷款全部到期，两被告立即偿还贷款本金157135元及至实际清偿借款本息之日的利息、罚息、复息。二、判令两被告以其名下位于西安市鄠邑区原人民路小学内冠沣国际（七彩晨楼）1幢2单元5层20516号的房产承担抵押担保责任，原告对抵押房产的处置所得享有优先受偿权；三、本案的诉讼费、律师费及相关费用由被告承担。被告叶岗辩称，我去年在四川作生意亏损严重，加上疫情的严重影响，暂时经济比较困难，所以没有按期还款。但我还款的态度很积极，2019年10月18日我与张立在四川不能回来，但还让家人替我们还款4500元。春节期间我们在四川不能出门，不能通过网络还款。到2020年3月12日我们从四川回来都被隔离了，之后我还几次给原告还过款。到4月份原告就将我们起诉了。现我们就欠原告几千元，原告如果要收回房产，会对我的生活造成很大的影响。被告张立辩称，原告每次打电话我们都接，从未不接原告的电话，我们一直积极的还款。经审理查明，2013年8月12日，被告叶岗与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定被告叶岗向原告借款200000元用于购置坐落于西安市鄠邑区原人民路小学内冠沣国际（七彩晨楼）1幢2单元5层20516号商品房。借款期限为240个月，自2013年8月12日至2033年8月12日。借款利率在基准利率水平上上浮3%。借款人采用等额本息还款方法，还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，贷款人有权从借款人在中国建设银行系统开立的任一账户中划收人民币或其他币种的相应款项。如借款人对贷款人还负有本合同项下债务以外的其他到期债务的，贷款人有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等均构成违约，出现任一违约情形，贷款人有权行使包括宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用等权利；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。此外，合同还约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。被告张立作为原告叶岗之妻，亦在上述借款合同上签字。同日，被告叶岗、张立与原告签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告将其购买的西安市鄠邑区原人民路小学内冠沣国际（七彩晨楼）1幢2单元5层20516号房为上述借款作抵押。发生债务履行期满，原告未受清偿，被告又未能与原告达成延期履行协议等情况的，原告有权处分抵押的房地产。处分抵押房地产所得价款原告优先受偿。双方并就此抵押事项办理了登记。2013年8月19日，原告向被告发放借款200000元，被告先按每期1474.15元，后按每期1340.59元向原告还款至2019年7月19日，2019年10月18日被告还款4500元、2020年3月12日还款1500元、3月25日还款1400元，至2020年8月19日，被告欠原告本金3902.95元、利息6149.85元。2020年4月20日原告冻结了被告的账户，被告无法还款。2020年5月15日，原告持前述诉称提起诉讼。审理中，原告提供被告拖欠明细一份，内容为：至2019年11月19日，拖欠利息219.89元；至2019年12月19日，拖欠利息670.27元、罚息4.21元、复息1.39元；至2020年1月19日，拖欠利息667.46元、罚息8.72元、复息5.84元；至2020年2月19日，拖欠利息664.62元、罚息13.11元、复息10.29元；至2020年3月19日，拖欠本金465.83元、利息661.78元、罚息14.18元、复息13.82元；至2020年4月19日，拖欠本金681.67元、利息658.92元、罚息4.8元、复息19.26元。至2020年5月19日，拖欠本金684.53元、利息656.06元、罚息7.24元、复息22.96元。至2020年6月19日，拖欠本金687.41元、利息653.18元、罚息11.95元、复息28.19元。至2020年7月19日，拖欠本金690.3元、利息650.29元、罚息15.89元、复息31.66元。至2020年8月19日，拖欠本金693.21元、利息647.38元、罚息20.93元、复息37.26元。对此被告称2020年3月12日及3月25日其两次所还之款，原告冲抵所欠本金，未冲抵利息，致其欠款超过三个月，而在此之前原告工作人员告知被告拖欠不要超过三个月，故原告此项做法对其不公。此外，被告称2019年10月18日至2020年3月12日其在四川，期间因疫情的原因无法返回，从四川返回后又被隔离14天。在这种情况下还是想办法让家人给原告还款。但至2020年4月底因原告冻结账户，其无法再还款。上述事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、他项权利证书、借款凭证、个人贷款对账单、拖欠明细、个人贷款还款凭证及当事人陈述在卷佐证。本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《西安市房地产抵押合同》系双方自愿协商签订，内容不违反法律规定，应为有效。现原告以被告逾期还款为由，要求借款全部到期，被告立即清偿剩余全部借款本息及相关费用，并对抵押物行使抵押权，但被告逾期还款主要发生在疫情期间，对此中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》要求：“对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按谒、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限”，故原告要求借款全部到期与该《通知》要求不符。且结合被告逾期还款的数额等具体情况及疫情原因，尚不足以构成合同权利义务终止的条件，故对原告上述请求不予支持。但至2020年8月19日被告所欠原告借款本息数额明确，原告诉讼请求中涉及要求被告偿还此部分款项的，本院予以支持。原告要求被告承担罚息、复息，因本案所涉罚息、复息主要产生于疫情期间及原告冻结被告账户后，故原告主张在此期间的罚息、复息本院不予支持。原告要求被告承担律师费及相关费用，但没有提供明确数额，故对原告此项请求本案不予处理。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条及《中华人民共和国合同法》第九十一条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告叶岗、张立于判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区支行截止2020年8月19日所欠的借款本金3902.95元及利息6149.85元；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司西安鄠邑区支行其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3520元，减半收取1760元，原告负担1700元，被告负担 60元。因原告已预交，故被告应将负担之受理费连同上述给付之款一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审判员   王维妙二O二O年九月八日书记员   刘锦云    －1－