北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初47978号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区西三环北路******。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：田方，北京孟真律师事务所律师。被告：戚梦雪，女，1990年7月21日出生，汉族，住北京市平谷区，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：杨海明，北京市逢时律师事务所律师。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行）与被告戚梦雪信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与法官陈平、人民陪审员岳维共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。宁波银行的委托诉讼代理人田方，戚梦雪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。宁波银行向本院提出诉讼请求：1、判决戚梦雪立即偿还宁波银行信用卡欠款414392元并支付自2019年7月8日起至欠款还清之日止的利息、违约金（利息、违约金根据信用卡申请表附的收费标准收取）；2、判决戚梦雪承担本案律师费2000元，并按合同约定承担后续律师费。以上1、2两项金额共计人民币414392元；3、判决本案诉讼费用由戚梦雪承担。事实和理由：戚梦雪向宁波银行申请汇通易百分信用卡（万利金）业务，并申请办理现金分期还款业务。戚梦雪确认《宁波银行汇通信用卡领用合约》及《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》于戚梦雪在信用卡申请表上签字并经宁波银行审批同意后，自动对戚梦雪生效。根据合约约定，戚梦雪未能在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项的，按宁波银行核给的对应期限的日利率计收利息至清偿日止；戚梦雪未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应当按最低还款额未付部分的5%支付违约金。戚梦雪未按时还款的，宁波银行有权从戚梦雪开立在宁波银行股份有限公司及其分支机构的所有账户扣划相应款项用以清偿。根据《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》规定，戚梦雪未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款的，宁波银行有权提前终止戚梦雪办理的万利金业务。万利金业务提前终止后，该笔万利金业务视为提前到期，戚梦雪应一次性归还未还分期本金总额，若为按期业务期数分期支付手续费的，须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费及已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金。戚梦雪向宁波银行宁波银行受理戚梦雪申请后向戚梦雪发放信用卡。2018年10月13日，宁波银行为戚梦雪办理现金分期业务300000元，分期96期，戚梦雪每次应还本金3125元及手续费1584元。2019年7月7日账单全部金额为414392元，2019年7月8日起，利息、滞纳金根据信用卡申请表附的收费标准收取。现宁波银行要求戚梦雪一次性归还全部欠款，并支付自2019年7月8日起至欠款还清之日止的利息、违约金。戚梦雪辩称：不同意宁波银行的诉讼请求，戚梦雪是替姐姐借的钱，戚梦雪根本没有使用过借款。经审理查明：戚梦雪系卡号为×××的宁波银行信用卡持卡人。诉讼中，宁波银行提交了该信用卡所对应的《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》。其中《宁波银行汇通信用卡领用合约》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）与宁波银行汇通信用卡申请人（以下简称“乙方”），就乙方向甲方申领、使用汇通信用卡有关事宜签订如下合约：……第二条收费和计息……2、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易乘以甲方核给的对应账户最低还款额比例；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有利息；所有费用和违约金。上述“费用”项目指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用。具体每期最低还款额以甲方每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准。3、乙方及其附属卡持卡人的当期可享免息待遇的消费交易在银行许可的消费免息额度内自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。汇通信用卡消费免息额度及预借现金额度不超过产品信用额度。乙方及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。4、乙方未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币……7、乙方偿还透支款项可选择主动还款或由甲方自动扣款。还款顺序依次为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）、消费等。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。……第五条甲方权利和义务1、鉴于甲方的分支机构与甲方同属于一个法人机构，甲乙双方同意本协议项下甲方的权利义务由甲方及其各分支机构共同享有。……4、甲方有权监督乙方使用汇通信用卡，乙方资信状况恶化、乙方死亡（包括被宣告死亡）、失踪（包括被宣告失踪）或丧失民事行为能力，或变更国籍或迁往境外（包括香港、澳门、台湾）或国外、乙方担保人（若有）资信状况恶化（包括但不限于发生健康、家庭、工作、收入状况变化或不按约定代为偿付或承担担保责任）、乙方违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响乙方正常履行义务的情况或乙方有非法套现等其他违法行为的（甲方对乙方是否违反相关合同义务有完全独立的决定权），甲方有权降低乙方信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。……第七条争议解决和其他……3、若乙方违约，乙方除支付未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用、本金等债务）外，还应当承担甲方在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。……。”《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）就宁波银行汇通信用卡持卡人（以下简称“乙方”）使用宁波银行信用卡申请万利金和分期融业务，特别告知下述内容：……第三条甲方有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否核准乙方万利金或分期融业务申请及核准条件。第四条在乙方业务使用的过程中，甲方有权对核定的期数及额度、手续费率等随时进行调整。……第十条出现下列情形时，甲方有权提前终止或取消乙方办理的万利金和分期融业务：（1）乙方办理业务后要求提前终止的；（2）乙方出现甲方认为不适宜继续使用业务的情形，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等；（3）乙方在业务使用过程中要求注销所持卡片的；（4）乙方未按前述用途要求使用业务的。第十一条万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单，同时若乙方选择一次性支付手续费，则手续费用不返还，若乙方为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出帐本金的5%作为提前还款手续费。……第十四条万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账，每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额／期数……第十五条乙方在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期应还本金可享受免息；否则，按照持卡人用于申请业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金。”前述客户须知下方载有的《宁波银行汇通信用卡主要服务收费和违约金收费》中载明：透支利息为日利率万分之五，费率如有变动，以银行最新规定为准。诉讼中，戚梦雪称因前述证据均为宁波银行单方制作，故其对前述证据的真实性不予认可。本案审理过程中，宁波银行在第一次开庭前提交了涉案信用卡截至2019年11月7日的对账单及欠款明细，其上载明，戚梦雪于2018年10月13日使用涉案信用卡办理了一笔万利金业务，金额为30万元，共分96期，每期手续费为1584元，每期本金为3125元，戚梦雪于2019年8月开始出现逾期。诉讼中，戚梦雪称前述对账单及欠款明细是宁波银行单方制作，戚梦雪对此不予认可。宁波银行在第二次开庭时提交了涉案信用卡账户自2019年11月8日至2020年8月7日的对账单及欠款明细，其上载明，宁波银行于2020年1月8日对涉案信用卡做提前到期处理，其后仅计算利息，截至2020年8月7日，涉案信用卡项下尚欠款项共计303258.38元。诉讼中，戚梦雪对宁波银行提交的前述证据予以认可。诉讼中，戚梦雪称涉案借款是案外人杜学成拿戚梦雪的手机操作的，戚梦雪是通过案外人刘卫新认识的杜学成，刘卫新是戚梦雪大姨家的姐姐；所借款项都转给刘卫新和杜学成了，戚梦雪并没有实际使用。为此，戚梦雪提交了立案告知书、受案回执、借条。其中，借条系刘卫新于2019年3月6日出具，其上载明：刘卫新让戚梦雪从包括宁波银行等多个银行给刘卫新借款，所有借款是刘卫新建筑投资用，刘卫新承诺按日本金把利息打给戚梦雪，再让戚梦雪还给银行，刘卫新不按实把款给戚梦雪，戚梦雪有权起诉刘卫新。受案回执载明：戚梦雪于2019年8月10日报称的戚梦雪被诈骗一案，北京市公安局丰台分局成寿寺派出所已受理。立案告知书载明：戚梦雪被诈骗一案符合刑事立案标准，立为刑事案件进行侦查。诉讼中，经本院询问，戚梦雪确认前述立案告知书的犯罪嫌疑人是刘卫新，受害人是戚梦雪。诉讼中，经本院询问，戚梦雪确认在杜学成使用戚梦雪手机操作涉案信用卡项下借款时，戚梦雪当时知道且在场，但是戚梦雪不知道是这么多钱。诉讼中，宁波银行确认截至2020年8月7日，戚梦雪尚欠涉案信用卡项下本金275000元，利息9385.45元，违约金及手续费18872.93元。经本院询问，戚梦雪称对宁波银行主张的前述欠款数额没有意见，在2020年8月7日后直至本案第二次开庭时（即2020年9月14日），戚梦雪没有再还过钱。2018年6月12日，宁波银行（甲方）与北京方耀律师事务所（乙方）签订《法律服务委托合同》，约定甲方委托乙方为其提供案件的第一、二审诉讼代理、诉前调查、已生效判决/裁决的申请执行代理，律师费分阶段/成果计收，其中前期律师费为2000元/件，前期律师费应当于甲方向乙方交接诉讼材料且收到乙方提供的律师费发票并审核无误后30个工作日内一次性付清。前述合同签订后，北京方耀律师事务所出具了相应律师费发票。2019年8月28日，宁波银行北京分行与北京方耀律师事务所、北京孟真律师事务所签订《法律服务委托合同补充协议》，约定三方同意，前述《法律服务委托合同》中的北京方耀律师事务所权利义务，由北京孟真律师事务所概括承继。本案审理过程中，戚梦雪提出追加被告申请，要求追加刘卫新、杜学成为被告参加本案诉讼。以上事实，有宁波银行提交的《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡主要服务收费和违约金收费》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》、宁波银行系统查询单、《宁波银行汇通卡对账单》、欠款明细、《法律服务委托合同》及补充协议、发票，戚梦雪提交的立案告知书、受案回执、借条等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为，本案中，戚梦雪虽称涉案信用卡项下借款系杜学成使用戚梦雪手机进行的操作，但戚梦雪亦确认在操作的过程中，戚梦雪均在场，且明知相关操作系向宁波银行借款。同时，戚梦雪虽对宁波银行提交的《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》等证据不予认可，但戚梦雪未就此向本院提交相反证据，且戚梦雪对宁波银行在第二次庭审中提交的对账单及欠款明细予以认可，对宁波银行主张的欠款数额亦没有意见。在此情况下，本院对宁波银行提交的前述证据予以确认。综上所述，戚梦雪与宁波银行之间形成相应金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受相应《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡主要服务收费和违约金收费》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》的约束。至于戚梦雪在收到涉案贷款后，是否将相应款项交付给他人使用，均不能影响其与宁波银行之间金融借款合同关系的成立，亦不能影响前述约定的效力。因此，戚梦雪申请将刘卫新、杜学成追加为本案被告的主张，不符合合同相对性原则，缺乏事实及法律依据，故本院不予准许。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，宁波银行依约向戚梦雪发放涉案信用卡分期业务项下借款后，戚梦雪于2019年8月出现逾期，宁波银行已于2020年1月8日在其系统中对戚梦雪涉案信用卡的分期业务进行了提前终止处理，并自该日起按分期业务提前终止继续进行记账。在此情况下，宁波银行在本案中以戚梦雪的涉案信用卡分期业务已提前终止为由要求戚梦雪偿还剩余全部本金，并支付相应利息、违约金及手续费的诉讼请求合理。但双方当事人未明确约定戚梦雪应在分期业务终止后继续按期向宁波银行支付违约金，宁波银行提交的对账单在2020年1月8日后亦未继续计算违约金，且双方亦明确约定了利息，在此情况下，宁波银行要求戚梦雪在分期业务终止后继续按期向其支付违约金的主张，缺乏合同依据，本院不予支持。同时，诉讼中，戚梦雪对宁波银行主张的截至2020年8月7日，戚梦雪尚欠涉案信用卡项下款项数额没有意见，本院对此予以确认。另外，涉案领用合约中明确约定借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的律师费，且宁波银行主张的律师费数额亦在合理范围之内，故宁波银行要求戚梦雪支付律师费损失2000元的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，宁波银行要求戚梦雪支付信用卡欠款本金275000元，律师费损失2000元，违约金及手续费18872.93元，并支付相应利息（截至2020年8月7日的利息为9385.45元；自2020年8月8日起至欠款还清之日止的利息按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡主要服务收费和违约金收费》及客户须知的约定计算。如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持，宁波银行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。关于宁波银行要求戚梦雪赔偿其后续律师费的诉讼请求，本院认为，双方当事人虽约定戚梦雪应承担宁波银行在实现债权过程中的律师费，但该后续律师费现尚未实际发生，数额不能确定，且该后续律师费亦非必然实际发生。在此情况下，宁波银行在本案中要求戚梦雪向其支付该后续律师费的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对戚梦雪截至2020年9月14日的欠款情况予以确认，本案认定的戚梦雪应还款项数额亦系以此为基础计算。如戚梦雪在2020年9月14日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。关于双方当事人的其他诉辩主张，本院并非忽视或默认，而是该部分诉辩主张并不影响本院依据已经查明的事实对本案依法作出判决，故本院对该部分诉辩主张不再赘述。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、戚梦雪于本判决生效之日起七日内向宁波银行股份有限公司北京分行偿还信用卡欠款本金275000元，律师费损失2000元，违约金及手续费18872.93元，并支付相应利息（截至2020年8月7日的利息为9385.45元；自2020年8月8日起至欠款还清之日止的利息按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡主要服务收费和违约金收费》及客户须知的约定计算。如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算）；二、驳回宁波银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7516元，宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由戚梦雪负担5537元，宁波银行股份有限公司北京分行负担1979元，于本判决生效后七日内交纳。公告费260元，宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由其自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉审 判 员  陈 平人民陪审员  岳 维二〇二〇年九月二十一日书 记 员  陈 伟