福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初2404号 原告：中国农业银行股份有限公司福州台江支行，住福州市台江区五一南路**，统一社会信用代码91350100854426689T。 负责人：黄充闾，该行行长。 委托诉讼代理人：詹秀清，北京中银（福州）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：郭舒芳，北京中银（福州）律师事务所实习律师。 被告：福州丹阳天红商务酒店有限公司，住福建省福州市台江区排尾路**榕佳楼**楼**，统一社会信用代码91350103779617433F。 法定代表人：练建香。 被告：练建香，女，汉族，1988年3月14日出生，住福建，住福建省建瓯市iv> 原告中国农业银行股份有限公司福州台江支行（以下简称“农行台江支行”）与被告福州丹阳天红商务酒店有限公司（以下简称福州丹阳天红酒店）、练建香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，农行台江支行的委托诉讼代理人詹秀清到庭参加诉讼，福州丹阳天红酒店、练建香经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行台江支行向本院提出的诉讼请求为：1、依法判令二被告立即向原告偿还借款本金人民币386000元及利息、罚息、复利（截止至2020年5月14日暂为14584.8元），判决时应算至实际还款之日；2、依法判令由二被告承担本案诉讼费用、财保全费用、公告费用等。事实与理由：2019年7月16日，福州丹阳天红酒店向中国农业银行股份有限公司中亭街支行申请开立了一般存款账户。同日，两被告共同签署《单位结算账户综合服务申请表》为福州丹阳天红酒店账户开通了网上银行功能。同日，练建香向中国农业银行股份有限公司福州中亭街支行申请开立账号为62×××73的银行账户，并开通网上银行功能。2019年7月16日，福州丹阳天红酒店授权其法定代表人即练建香练建香可通过中国农业银行股份有限公司（下称农行）电子渠道发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。同日，练建香通过其个人网银发起“微捷贷”业务的贷款申请，以福州丹阳天红酒店、练建香为共同借款人，向原告申请借款人民币386000元用于企业生产经营；为此，原、被告签订《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，合同约定贷款期限为一年，自2019年7月16日至2020年7月15日，还款方式为利随本清。同时，上述合同第3.3条对借款利率、利息计算方式、罚息及复利的收取等做了详细约定；第4.4条约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担；第5.11.1条约定由贷款人所在地人民法院作为解决争议的诉讼管辖法院。上述合同签订后，原告依约于2019年7月16日向二被告指定账户全额支付了借款本金386000元。期间，福州丹阳天红酒店经营场所已关停，原告认为该情形将影响借款安全或债务履行，因此根据上述合同第3.9.2条第（3）项的约定，原告有权宣布贷款提前到期。为此，原告多次向二被告催告还款，二被告仍未按时偿还任何本金、利息、罚息及复利。因此，根据《中华人民共和国合同法》的相关规定以及上述合同的相关约定，原告有权要求被告立即偿还全部未偿还本金及利息、罚息、复利以及承担原告为维权所支出的相关费用。综上，为了维护原告的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特具此状，请求人民法院依法判决支持原告的诉讼请求。 农行台江支行提供了下列证据：1.单位银行结算账户综合服务申请表。2.中国农业银行个人开卡业务申请书个人客户关联合约信息。3.个人客户关联合约信息。4.微捷贷业务授权协议。5.《小微企业微贷借款合同》。6.对公账户交易明细。7.贷款还款试算信息。8.公证书。 福州丹阳天红酒店、练建香未答辩亦未提供证据,视为放弃答辩、举证、质证权利。 经审查，农行台江支行的证据具有客观性、关联性、合法性特征，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下: 2019年7月16日，福州丹阳天红酒店向中国农业银行股份有限公司福州中亭街支行申请开通单位银行结算账户，账户名称为福州丹阳天红商务酒店有限公司，账号为13×××27；同日，练建香申请开通中国农业个人开卡业务。福州丹阳天红酒店、练建香分别使用企业网银Ｕ盾、个人网银Ｕ盾在中国农业银行网上银行中申请小微企业快贷业务。甲方福州丹阳天红酒店授权乙方练建香通过中国农业银行股份有限公司电子渠道发起农行“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作，甲方对乙方授权成功后永久有效，除非甲方解除乙方授权。根据福州丹阳天红酒店、练建香的贷款申请，农行台江支行与福州丹阳天红酒店、练建香订立合同编号为35010320190003731的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》，福州丹阳天红酒店为借款人（企业），练建香为借款人（个人），贷款人为中国农业银行股份有限公司福州台江支行，约定：原告向福州丹阳天红酒店、练建香提供借款额度386000元，借款额度有效期从2019年7月16日起至2020年7月15日止，借款年利率为4.56%，即ＬＰＲ利率加25基点（1基点＝0.01%），借款逾期的，罚息年利率为6.84%，即在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。借款按日付息，利随本清。因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的一切费用由借款人承担；由贷款人所在地人民法院作为解决争议的诉讼管辖法院。 2019年7月16日，原告依约向福州丹阳天红酒店账户发放贷款386000元，贷款到期后，福州丹阳天红酒店、练建香未依约偿还贷款本息，截止2020年8月26日，尚欠本金385834.53元，利息17557元，罚息2702.88元，复利122.97元。故引发本案诉讼。农行台江支行为本案诉讼支出财产保全费2450元。 本院认为，农行台江支行与福州丹阳天红酒店、练建香签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。福州丹阳天红酒店、练建香未按约定归还借款本息，已构成违约，截止2020年8月26日，尚欠本金385834.53元，利息17557元，罚息2702.88元，复利122.97元。农行台江支行请求福州丹阳天红酒店、练建香偿还借款本金385834.53元以及支付相应的利息、罚息、复利（截止2020年8月26日，利息17557元，罚息2702.88元，复利122.97元）有事实和法律依据，本院予以支持。但前述约定中的利息、罚息、复利分别类似于普通借贷中的利息、逾期利率及其他费用，三者均系福州丹阳天红酒店、练建香为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”的规定，故农行台江支行可以一并主张利息、罚息，复利，但总计不得超出年利率24%，超出部分本院不予支持。依照双方合同约定，为实现本案债权而支出的诉讼保全费应由福州丹阳天红酒店、练建香承担，农行台江支行为本案诉讼支出诉讼保全费2450元，本院对此予以确认。 福州丹阳天红酒店、练建香经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、福州丹阳天红商务酒店有限公司、练建香应在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司福州台江支行偿还借款本金385834.53元及相应利息、罚息、复利（截止2020年8月26日，利息17557元，罚息2702.88元，复利122.97元，之后的罚息、复利按照编号为35010320190003731的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定的标准计付至借款本息全部清偿之日止，利息、罚息与复利的总计利率不得超过年利率24%）； 二、福州丹阳天红商务酒店有限公司、练建香应在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司福州台江支行支付诉讼保全费2450元； 三、驳回中国农业银行股份有限公司福州台江支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7090元，减半收取计3545元，由福州丹阳天红商务酒店有限公司、练建香共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 员 张少玲 二〇二〇年九月二十四日 法官助理 缪文燕 书 记 员 林木子 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中国人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。