文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初508号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，系湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：刘细国，男，1976年7月10日出生，汉族，住大冶市。被告：袁铭晟，男，1976年9月12日出生，汉族，住大冶市。原告中银消费金融有限公司与被告刘细国、袁铭晟借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学和被告刘细国、袁铭晟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿所欠原告借款本金70618元、利息7338元、滞纳费1844元，以及自2019年7月24日至全部款项清偿之日止的利息、滞纳金（按本金70618元为基数以年利率24%计算）；2、被告承担本案保全费、诉讼费、公告费、邮寄费等诉讼费用。事实和理由：被告与原告于2017年5月17日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告借款130000元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告根据上述约定向被告放款，履行了全部义务，但被告却未能按约定还款，故原告诉至法院。被告刘细国辩称：这个钱是我自己借的，我自己偿还，与袁铭晟无关。但是我暂时没有还款能力，我争取尽快偿还欠款。被告袁铭晟辩称：1、当时办理借钱的时候，借钱需要有人签字，因为刘细国单身，我作为朋友，是想帮忙的。中银消费拿了东西给我签字，我不知道其中的利害关系，也没仔细看，所以我就签字了，今天才看到共同还款承诺书的内容，才知道这件事情；2、这个钱和我一点关系都没有，这个钱也是刘细国一个人用的，所有的借款都由刘细国偿还；3、刘细国给我写了一个条子，证明这笔钱和我没有关系，由刘细国本人自己偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：被告袁铭晟提交的《申明》系原件，来源合法，但无法达到其证明目的，理由详见本院认为部分。根据经本院认定的证据以及原、被告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：2017年5月17日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告刘细国（乙方）签订了《信用贷款申请和使用合约》，约定贷款金额为人民币130000元，贷款用途为家装，贷款使用期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定月利率为1.55%；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为每月等额本息方式；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同日，被告袁铭晟向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告刘细国共同承担上述借款的还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款的范围包括前述合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；如果被告刘细国发生或出现合约项下的任何违约行为，原告中银消费金融有限公司对被告刘细国采取的违约措施均适用于被告袁铭晟。上述合约签订后，原告中银消费金融有限公司按照约定于2017年5月19日向被告刘细国发放了贷款人民币130000元，并于同日从被告刘细国银行账户中扣收了贷款动用费3900元。被告刘细国从2017年7月起至2019年7月陆续偿还部分款项，合计共偿还款项91775.79元。另查明，2020年7月20日，被告刘细国向被告袁铭晟出具《申明》，载明：刘细国，身份证号：，在此申明：我刘细国于2017年5月17日从中银消费金融有限公司所借款130000元，该款为我本人所借所用，由我本人刘细国偿还，一切责任与袁铭晟无关。本院认为，本案系因被告刘细国从原告中银消费金融有限公司处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。原、被告双方所签订的《信用贷款申请和使用合约》即本案借款合同，签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的义务。本案中，原告中银消费金融有限公司履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告刘细国应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但被告刘细国未依约履行及时足额还款的义务，其行为已构成违约，其应承担继续履行还款义务。关于借款本金数额的问题。本案中，原告中银消费金融有限公司于2017年5月19日向被告刘细国出借130000元，但当日即扣收3%的贷款动用费3900元。庭审中，原告中银消费金融有限公司未对该贷款动用费的用途做出明确合法的解释，而作为借款人的刘细国实际上并未能足额支配借款合同约定的借款本金，故应当以原告中银消费金融有限公司向被告刘细国实际交付的金额126100元确定为本案的借款本金数额。关于利息计算的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案借款合同约定借款利率为年利率18.6%，超过了原告中银消费金融有限公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对原告中银消费金融有限公司主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.25%，在被告刘细国出现逾期付款时，原告中银消费金融有限公司既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于原告中银消费金融有限公司主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告刘细国实际还款情况进行计算（详见附表），截止至2019年7月4日，被告刘细国尚欠原告中银消费金融有限公司借款本金60274.97元及利息、滞纳金3124.15元，后续利息及滞纳金以借款本金60274.97元为基数，按照年利率15.4%的标准计算。故本院对原告中银消费金融有限公司第一项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。关于被告袁铭晟是否承担还款责任的问题。被告袁铭晟向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺同意与被告刘细国共同承担本案合约项下的还款义务，故被告袁铭晟作为共同还款义务人应对被告刘细国的上述债务承担共同还款责任。虽被告袁铭晟提交了被告刘细国向其出具的《申明》，以此为由主张本案借款与其无关，应由被告刘细国承担还款责任，但该《申明》系借款人刘细国的单方意思表示，并未经过债权人中银消费金融有限公司的同意，该《申明》仅在袁铭晟、刘细国之间有效，并不能以此对抗债权人，故对被告袁铭晟的上述主张本院依法不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款规定，判决如下：一、被告刘细国、袁铭晟于本判决生效之日起三日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金60274.97元及利息、滞纳金（截止2019年7月4日的利息、滞纳金为3124.15元，后续利息、滞纳金以未还借款本金60274.97元为基数，按照年利率15.4%的标准，计算自2019年7月5日起至全部款项实际清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计898元，由被告刘细国、袁铭晟负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  余俊二〇二〇年九月十八日法官助理陈婷书记员马娟附表：            序号              借款本金              年利率              还款时间              还款数额              应还利息              实还利息              实还本金              尚欠本金              欠利息                  1               126100.00               0.1540               2017.7.1              5600.28               2340.97               2340.97               3259.31               122840.69               0.00                   2               122840.69               0.1540               2017.8.2              4739.03               1658.52               1658.52               3080.51               119760.18               0.00                   3               119760.18               0.1540               2017.9.1              4739.03               1515.87               1515.87               3223.16               116537.02               0.00                   4               116537.02               0.1540               2017.10.1              4739.03               1475.07               1475.07               3263.96               113273.06               0.00                   5               113273.06               0.1540               2017.11.1              4739.03               1481.55               1481.55               3257.48               110015.58               0.00                   6               110015.58               0.1540               2017.12.2              4739.03               1438.94               1438.94               3300.09               106715.49               0.00                   7               106715.49               0.1540               2018.1.1              4739.03               1350.75               1350.75               3388.28               103327.21               0.00                   8               103327.21               0.1540               2018.2.1              4739.03               1351.46               1351.46               3387.57               99939.64               0.00                   9               99939.64               0.1540               2018.3.1              4739.03               1180.66               1180.66               3558.37               96381.27               0.00                   10               96381.27               0.1540               2018.4.1              4739.03               1260.61               1260.61               3478.42               92902.85               0.00                   11               92902.85               0.1540               2018.5.1              4739.03               1175.92               1175.92               3563.11               89339.74               0.00                   12               89339.74               0.1540               2018.6.2              4739.03               1206.21               1206.21               3532.82               85806.92               0.00                   13               85806.92               0.1540               2018.7.2              4739.03               1086.10               1086.10               3652.93               82153.99               0.00                   14               82153.99               0.1540               2018.8.4              4739.03               1143.85               1143.85               3595.18               78558.81               0.00                   15               78558.81               0.1540               2018.9.4              4739.03               1027.51               1027.51               3711.52               74847.29               0.00                   16               74847.29               0.1540               2018.10.4              9.92               947.38               9.92               0.00               74847.29               937.46                   17               74847.29               0.1540               2018.11.29              9471.00               1768.45               2705.91               6765.09               68082.20               -937.46                   18               68082.20               0.1540               2018.12.28              4740.21               833.03               833.03               3907.18               64175.02               0.00                   19               64175.02               0.1540               2019.1.28              4739.42               839.37               839.37               3900.05               60274.97               0.00                   20               60274.97               0.1540               2019.2.4              50.63               178.02               50.63               0.00               60274.97               127.39                   21               60274.97               0.1540               2019.3.18              810.83               1068.11               810.83               0.00               60274.97               257.28                   22               60274.97               0.1540               2019.7.4              7.08               2746.56               7.08               0.00               60274.97               2739.48                   截止2019年7月4日              91775.79               29074.92               25950.77               65825.02               60274.97               3124.15                   截止日期              欠本金              欠利息                  2019年7月4日              60274.97元              3124.15元