福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初625号 原告：顺昌县农村信用合作联社城关信用社，住所地福建省顺昌县双溪街道城北路**天天花园，统一社会信用代码91350721490111781J。 负责人：陈某，该信用社主任。 委托诉讼代理人：陈芳，女。 委托诉讼代理人：陈平，顺昌县弘正圆法律服务所法律工作者。 被告：余某1，女，1936年7月20日出生，汉族，住福建省顺昌县，确认送达地址福建省顺昌县。 被告：张某，女，1976年6月21日出生，汉族，住福建省顺昌县。 被告：余某2，男，1992年11月10日出生，汉族，住福建省顺昌县，确认送达地址福建省顺昌县。 原告顺昌县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告余某1、张某、余某2被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序进行审理。因被告张某下落不明，本案依法转为普通程序，并于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人陈芳、陈平到庭参加诉讼，被告余某1、余某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告张某经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 城关信用社向本院提出诉讼请求：1.解除城关信用社与余建明签订的普惠金融卡协议；2.判令余某1、张某、余某2在继承余建明遗产范围内共同向城关信用社归还透支本金266296.45元及自2019年5月22日起计算至2019年12月21日止的本金透支分期手续费13474.62元和违约金1681.73元，合计281452.8元。事实和理由：2015年7月14日，余建明因欠缺资金向城关信用社申请办理普惠金融卡。普惠金融卡相关协议签订后，城关信用社依约于2015年7月29日向余建明发放了一张普惠金融卡，卡号为6228××××4108，授信额度为30万元，授信期限自2015年7月29日至2021年7月30日，透支月利率8.25‰。余建明申领普惠金融卡后即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。现余建明因故死亡，其自2019年7月19日开始逾期，至今未能按合同约定履行还款义务。余某1、张某、余某2作为余建明法定继承人，依法应当在继承余建明遗产范围内对上述款项共同承担偿还责任。 余某1、张某、余某2均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据,本院组织当事人进行了质证。城关信用社向本院提交了以下证据：1.户口注销证明、死亡证明各一份，证明余建明于2019年5月1日死亡，余建明父亲余春生于××××年××月××日死亡；2.普惠金融卡申请表一份，证明余建明申请普惠金融卡时为本人意愿；3.身份证一份，证明余建明的身份信息；4.结婚登记审查处理表一份，证明余建明婚姻状况，配偶是张某；5.个人收入证明一份，证明余建明的经济状况；6.不动产登记信息证明一份，证明余建明的财产状况；7.普惠金融（如意）卡使用须知一份，证明余建明在申请普惠金融卡时已知悉普惠金融卡的各项规则；8.贷款交易明细查询表四份及批量余额显示表、账户余额查询表各一份，证明余建明截至2019年12月21日止，总欠款为281452.8元。 余某1、张某、余某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未向本院书面提出异议并提交反驳证据，视为其主动放弃了相关诉讼权利。本院认为城关信用社提供的证据能够证明其主张，本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以采信。 余某1向本院提交了以下证据：1.（2019）闽顺证字第208号公证书一份，该公证书中载明余建明名下住房公积金中属于余建明所有的份额由余某1继承，张某与余某2均自愿放弃该遗产的继承权；2.（2019）闽0721民初1441号民事调解书一份，该民事调解书中载明余建明名下坐落于顺昌县双溪中山××路××号××楼××室房产由余某1继承所有，张某与余某2均自愿放弃继承余建明的房产。 本院依职权调取了（2019）闽0721民初1302号民事调解书，该民事调解书中载明余建明在兴业证券股份有限公司顺昌中山中路证券营业部账号1050××××3945内的资产由余某1继承所有，张某与余某2均自愿放弃继承该遗产。 城关信用社对余某1提交的两份证据及本院依职权调取的证据均无异议，本院对此予以采信。 根据当事人的陈述与经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月14日，余建明向城关信用社申办福万通普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表，该申请表附有《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）、收费标准及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。余建明在该申请表上写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”领用合约第二条第二款约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第二条第三款约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据普惠金融卡申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第五条第九款约定，申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，城关信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且城关信用社有权要求持卡人全额偿还所欠款项。收费标准中约定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。同日，余建明还在普惠金融（如意）卡使用须知（以下简称使用须知）上签名确认了解并清楚知晓普惠金融（如意）卡的使用等相关信息。使用须知告知内容主要有：1.如意卡授信期限最长3年。2.如意卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金。年费为每年200元（第一年免收年费）。透支手续费月利率为12‰，月利率最低可享受7.5‰。3.使用如意卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支利息＝透支本金×当期利率×透支天数。城关信用社经审查后向余建明发放了卡号为6228××××4108的普惠金融卡。余建明于2015年7月29日将该卡开户并陆续进行了透支使用，该账户信用额度为30万元，授信期限为2015年7月29日至2021年7月30日，消费透支年利率为9.9%（即月利率8.25‰）。余建明在使用该卡过程中，未依约偿还透支款项，城关信用社于2019年12月21日将该账户关账，关账后停止计收本金透支分期手续费（即透支利息）和滞纳金（即违约金）。截至2019年12月21日，余建明结欠透支本金266296.45元、本金透支分期手续费13474.62元和违约金1681.73元，合计281452.8元。 另查明，余某1、张某、余某2分别系余建明母亲、配偶、儿子。余建明父亲余春生于××××年××月××日死亡。余建明于2019年5月1日死亡。2019年6月17日，本院作出（2019）闽0721民初1302号民事调解书，内容为：余建明在兴业证券股份有限公司顺昌中山中路证券营业部账号1050××××3945内的资产［远达环保（证券代码600292）24400股、中曼石油（证券代码603619）9300股及资金余额1581.22元］由余某1继承所有，张某与余某2均自愿放弃继承该遗产。2019年7月5日，本院作出（2019）闽0721民初1441号民事调解书，内容为：余建明名下坐落于顺昌县双溪中山××路××号××楼××室房产［产权证号：顺房权证双溪字第0××0号、顺国用（2009）第1-31310号］由余某1继承所有，张某与余某2均自愿放弃继承余建明的房产。2019年7月17日，福建省顺昌县公证处作出（2019）闽顺证字第208号公证书，内容为：余建明名下住房公积金（账号：0021××××5005）中属于余建明所有的份额［住房公积金账户金额：其中253497.04元为余建明个人所有；16732.26元为余建明与张某共有，余建明占一半］由余某1继承，张某与余某2均自愿放弃该遗产的继承权。 本院认为，余建明就申办普惠金融卡与城关信用社签订的领用合约，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，依法应予以保护。双方均应当按照约定全面履行自己的义务。城关信用社依约向余建明发放了普惠金融卡并提供透支消费服务。余建明在使用该卡过程中未依约偿还透支款项，构成违约，应当承担违约责任。余建明申领的普惠金融卡虽尚未到期，但根据领用合约约定，余建明未依约偿还透支款项，城关信用社有权停止持卡人余建明使用该卡，取消持卡人资格并解除双方签订的领用合约。因余建明因故死亡，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，被继承人余建明的第一顺序继承人有母亲余某1、配偶张某、儿子余某2。虽余建明上述查明的财产均已由余某1继承，但对于余建明是否还有其他遗产无法查实，且张某、余某2亦未向本院作出放弃继承余建明全部遗产的书面声明，故张某、余某2仍应在继承余建明遗产范围内对案涉债务承担偿还责任。余某1、张某、余某2经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上所述，城关信用社的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除顺昌县农村信用合作联社城关信用社与余建明于2015年7月14日签订的《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》； 二、余某1、张某、余某2于本判决生效之日起十日内在继承余建明遗产范围内共同向顺昌县农村信用合作联社城关信用社偿还透支本金266296.45元、本金透支分期手续费13474.62元和违约金1681.73元，合计281452.8元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5622元，公告费560元，合计6182元，由余某1、张某、余某2负担案件受理费5622元，由张某负担公告费560元。本案受理费应于本判决生效之日起十日内交纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  杨拥军 人民陪审员  林 燕 人民陪审员  曾翠华 二〇二〇年九月十五日 书 记 员  吴鼎昌 本案适用的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 二、《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。