福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5608号 原告：惠安县农村信用合作联社荷山分社，住所地惠安县东岭镇大坵村荷芳路与华光路交叉处，统一社会信用代码91350521569254611F。 代表人：柳安忠，该社主任。 委托诉讼代理人：张少杰，该社职员。 委托诉讼代理人：陈娇娇，该社职员。 被告：柳培海，男，1979年11月29日出生，汉族，住惠安县。 被告：刘素云，女，1979年7月1日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社荷山分社（以下简称荷山分社）与被告柳培海、刘素云信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张少杰到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告荷山分社向本院提出诉讼请求：被告柳培海、刘素云立即偿还原告普惠金融信用卡透支本金46627.42元及相应的透支利息、违约金（自2019年12月22日起至款项还清之日止，按《惠安农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约的约定计付）。事实和理由：被告柳培海于2019年12月26日向原告申请办理普惠金融信用卡续卡（以下简称普惠卡），并签订《惠安农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约，期限为3年，信用额度为46700元，现额度为48000元。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次计收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。透支手续费（利息）为日万分之二点五至万分之五。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。刘素云作为柳培海的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告柳培海因使用普惠卡而发生的全部债务。原告经审核后于2019年12月29日同意被告柳培海续卡，信用额度为48000元，账单日为每月21日。现案涉信用卡自2019年12月22日起逾期还款，暂计至2020年7月21日尚欠本金为46627.42元、利息4247.11元、违约金898.17元，合计为51772.7元。原告多次向被告催讨，但两被告未能还款。 被告柳培海、刘素云未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）、续卡申请书各1份，以此证明被告柳培海、刘素云于2019年12月26日向原告申请续卡办理普惠金融贷记卡，并约定信用额度、利息、违约金等约定的事实及各被告知晓续卡事项等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告柳培海、刘素云使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即常住人口登记卡2份，以此证明被告柳培海、刘素云系夫妻关系。 本院经审查认为，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告柳培海、刘素云系夫妻关系，在其婚姻关系存续期间，被告柳培海于2016年7月7日办理并开户普惠金融贷记卡，于2019年12月26日向原告申请续卡，被告刘素云以申请人（即被告柳培海）配偶名义签名，表示知悉并愿意共同承担因被告柳培海使用该卡而发生的全部债务。双方签订《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）及《续卡申请书》。原告经审核后依约向被告柳培海发放卡号为6228××××1108的贷记专项卡，信用额度为46700元，后原告调升被告柳培海的授信额度至48000元，期限三年，年利率13.5%，每月21日为账单日。普惠金融贷记卡领用合约主要约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即被告柳培海）应承担使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等；普惠卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息和费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整，以上调整，乙方不必再行通知甲方及保证人／担保人。被告柳培海自2019年12月22日起开始逾期，尚欠透支本金46627.42元及相应的利息、违约金未偿还，被告刘素云也未能履行还款责任。 综上事实，本院认为，原告与被告柳培海、刘素云之间签订的《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》（附福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程）及《续卡申请书》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告柳培海在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告柳培海未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告柳培海偿还尚欠普惠卡透支本金46627.42元，并按《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》的约定支付自2019年12月22日起的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，但应扣除自2019年12月22日起已还未予抵扣的相应款项，并以不超过年利率24%为限。被告柳培海、刘素云为夫妻关系，被告刘素云同意对被告柳培海使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告刘素云依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告柳培海、刘素云经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告柳培海、刘素云应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社荷山分社普惠卡透支本金46627.42元，并按《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》的约定支付自2019年12月22日起至还款之日止的利息、违约金（以不超过年利率24%为限），但应扣除自2019年2月22日起已还未予抵扣的相应款项。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1094.3元，减半收取547.2元，由被告柳培海、刘素云负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王秀忍 二〇二〇年九月七日 书记员  许菊芬 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。