福建省政和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0725民初486号 原告：黄传金，男，1986年3月6日出生，汉族，经商，户籍地政和县，现住政和县。 委托诉讼代理人：叶雪明，福建宽达（政和）律师事务所执业律师。 被告：蔡昌荣，男，1989年1月18日出生，汉族，经商，住尤溪县。 原告黄传金与被告蔡昌荣民间借贷纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄传金及其委托诉讼代理人叶雪明到庭参加诉讼，被告蔡昌荣经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄传金向本院提出诉讼请求：判令蔡昌荣立即偿还黄传金借款本金140000元及利息（利息按月利率0.7%从2019年7月20日计算至借款清偿之日止，暂从2019年7月20日计算至2020年7月20日利息为12096元）。事实与理由：黄传金与蔡仰森系同事，蔡昌荣与蔡仰森是老乡，黄传金经蔡仰森介绍与蔡昌荣认识，三个人经常在一起玩。蔡昌荣因生意周转需要，欲向黄传金借款300000元左右。2018年7月20日晚，蔡昌荣与黄传金、蔡仰森一起吃饭期间，蔡昌荣将房产证原件交给黄传金，并先向黄传金出具一张100000元的借条。借条约定：借款时间一年，从2018年7月20日至2019年7月20日；借款人将房屋抵押给黄传金；此次借款是以黄传金的信用卡的金额借给蔡昌荣使用；借款人承诺每月固定还信用卡的金额100000元及黄传金每月收取本人0.7%的利息；如违约，蔡昌荣本人自愿放弃房屋产权。黄传金收到借条后，当场将其所有的一张交通银行信用卡和一张光大银行信用卡交给蔡昌荣。蔡昌荣于2018年7月21日，通过黄传金尾号0160交通银行信用卡分7笔交易24500元，于2018年7月21日，微信转账该笔借款一年的利息1808元给黄传金。蔡昌荣于2018年7月26日通过黄传金尾号9734光大银行信用卡分别消费11000元和1000元，于2018年7月27日通过黄传金尾号9734光大银行信用卡消费12500元，3笔共消费24500元；于2018年7月27日，微信转账该笔借款一年的利息1800元给黄传金。黄传金于2018年7月27日交付现金75000元给蔡昌荣，蔡昌荣确认收款后，于2018年7月30日，微信转账该笔借款一年的利息6300元给黄传金。2018年7月30日，黄传金与蔡昌荣经核对，上述借款加上75000元的套现费750元，蔡昌荣共收到黄传金124750元，其中24750元，在后期结算时补的140000元借条内。2018年8月9日，蔡昌荣再次提出向黄传金借款。2018年8月13日，蔡昌荣再次提出向黄传金借款，黄传金随后将几张信用卡借给蔡昌荣使用。2019年8月4日，信用卡最后还款日到后，蔡昌荣无力还款，叫黄传金将信用卡分期。第一张：黄传金尾号为6108的兴业银行信用卡，2019年8月2日要还账单金额为56599.88元，最低还款金额为2829.99元，蔡昌荣归还2830元后，剩余欠款53769.88元未还。经蔡昌荣同意后，分36期还款，每期还本金1493.61元，共计53769.96元；每期还手续费387.14元，共计还款13937.04元，合计还款67706.92。第二张：黄传金尾号为0160的交通银行信用卡，经蔡昌荣同意后，2019年8月4日，黄传金把尾号为0160的交通银行信用卡在福清市宏路佳天乐便利店套现42000元，扣除ＰＯＳ机手续费234元，剩余41766元用于归还黄传金尾号为2711的中信银行信用卡的欠款28097.6元和尾号为2189的广发银行信用卡的欠款13668元。2019年8月5日，黄传金将该笔42000元分24期还款，每期还款本金1749.99元，每期还手续费302.4元，合计本息49257.6元（本金1749.99元＊24＋手续费302.4元＊24）。因黄传金联系不到蔡昌荣，黄传金多次催蔡仰森让蔡昌荣结算补借条，后蔡昌荣于2019年12月15日出具落款时间为2018年7月20日的140000元（即67706.92元＋49257.6元＋24750元）的借条。借条出具后，蔡昌荣未偿还过借款。起诉前，黄传金找不到蔡昌荣。2020年6月4日，黄传金得知蔡昌荣在福州市闽侯县鼎盛广告有限公司上班。当日下午，黄传金与其胞兄颜传进一起去福州找蔡昌荣协商解决。2020年6月5日，在协商过程中，蔡昌荣得知法院已立案后，表示走法律程序，并对其将连江县房屋抵押给黄传金，向黄传金借款240000元的事实没有异议，对该笔借款的意思是黄传金小舅子的老婆有欠他钱，要等那笔钱先要回来，才肯还黄传金钱。 蔡昌荣未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年7月20日，蔡昌荣以做生意急需周转资金为由，向黄传金出具借款100000元的借条，约定借款日期从2018年7月20日至2019年7月20日止，借款方式是借刷黄传金的信用卡金额，蔡昌荣每月固定还信用卡的金额及支付黄传金每月0.7%的利息，蔡昌荣将其所有的位于连江县的房产证原件交给黄传金，但未办理抵押登记。黄传金收到借条后，当日将其所有的尾号为0160的交通银行信用卡和尾号为9734的光大银行信用卡交给蔡昌荣使用。蔡昌荣于2018年7月21日，通过黄传金尾号为0160的交通银行信用卡分别消费600元、4820元、12000元、6000元、700元、320元、60元，上述7笔消费共计24500元；蔡昌荣于2018年7月21日下午，通过微信转账该笔借款一年的利息1808元（扣除套现费250元）给黄传金。蔡昌荣于2018年7月26日，通过黄传金尾号为9734的光大银行信用卡分别消费11000元、1000元，于2018年7月27日，消费12500元，上述3笔消费共计24500元；蔡昌荣于2018年7月27日下午，通过微信转账该笔借款一年的利息1800元（扣除套现费250元）给黄传金。黄传金于2018年7月27日通过蔡仰森向蔡昌荣转交现金75000元，蔡昌荣确认收款后，于2018年7月30日下午，通过微信转账该笔借款一年的利息6300元给黄传金。同时，蔡昌荣向黄传金发送微信信息对之前的借款进行结算，信息载明“75000＊0.7%＝525＊12＝6300利息一年!套现费750算前期49000那笔，即49750元。总共拿了124750元，你核对一下，谢啦!”因75000元系通过现金方式交付，且黄传金承认该笔套现费750元并未实际发生，故本院对蔡昌荣借刷黄传金信用卡金额为49000元及收到黄传金现金75000元，合计借款124000元（其中24000元计算在本案补的140000元借条内，100000元另案处理）予以确认。该两张信用卡到期后，蔡昌荣未能按约还款，于2018年9月25日左右将该两张信用卡归还给黄传金，该笔交通银行信用卡的欠款已由黄传金还清，光大银行信用卡的欠款由黄传金分18期进行还款，现已偿还6期。之后，蔡昌荣再次向黄传金提出借款。2018年8月13日，黄传金将其所有的尾号为6108的兴业银行信用卡、尾号为2711的中信银行信用卡、尾号为2189的广发银行信用卡借给蔡昌荣使用。2019年8月4日，信用卡最后还款日到后，蔡昌荣无力还款，由黄传金将信用卡分期进行还款。具体如下：一、黄传金尾号为6108的兴业银行信用卡，2019年8月2日上期账单余额为56599.88元，蔡昌荣归还2830元后，剩余欠款53769.88元未还。经蔡昌荣同意后，该笔欠款由黄传金分36期进行还款，每期还本金1493.61元，每期分期费用为387.14元，本息合计67707元，现已偿还14期。二、黄传金尾号为0160的交通银行信用卡，经蔡昌荣同意后，2019年8月4日，黄传金把尾号为0160的交通银行信用卡在福清市宏路佳天乐便利店套现42000元，扣除ＰＯＳ机手续费234元，剩余41766元用于归还黄传金尾号为2711的中信银行信用卡的欠款28097.6元和尾号为2189的广发银行信用卡的欠款13668元。2019年8月5日，黄传金将该笔42000元分24期进行还款，每期还款本金1749.99元，每期分期费用302.4元，本息合计49257.36元，现已偿还13期。因黄传金联系不到蔡昌荣，并多次催蔡仰森让蔡昌荣进行结算补借条，后蔡昌荣于2019年12月17日出具落款时间为2018年7月20日的140000元的借条，并由蔡仰森转交给黄传金。借条出具后，蔡昌荣未偿还过借款。蔡昌荣持有的黄传金所有的尾号为6108的兴业银行信用卡、尾号为2711的中信银行信用卡、尾号为2189的广发银行信用卡均由黄传金挂失并补办新卡。 上述事实，有黄传金提供的微信聊天记录、微信转账截图、微信支付交易明细证明、交通银行信用卡电子账单、光大银行信用卡电子对账单、借条、手机录音、证人证言及当事人在法庭上的陈述予以证实，足以认定。 本院认为，蔡昌荣借刷黄传金的信用卡金额后未能按时还款，经过蔡昌荣同意后，由黄传金将信用卡欠款分期代蔡昌荣进行偿还，并于2019年12月17日向黄传金出具借款140000元的借条。至此，双方达成借款合意，双方已就前期的借用信用卡的关系，转为民间借贷关系，蔡昌荣已收取该民间借贷关系中的金钱，信用卡还款责任也已转移到黄传金，故该民间借贷关系成立并生效。现蔡昌荣未偿还借款，黄传金要求蔡昌荣偿还借款140000元，本院予以支持。对黄传金要求按月利率0.7%从2019年7月20日起计算至款项还清之日止的利息的诉讼请求，因借条是于2019年12月17日出具，利息应从出具日开始计算，双方对月利率0.7%的约定不违反法律规定，故对利息的诉讼请求本院从2019年12月17日起按月利率0.7%予以支持。蔡昌荣经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 蔡昌荣应在本判决生效之日起十日内支付给黄传金借款本金140000元及利息（利息按月利率0.7%从2019年12月17日起计算至款项还清之日止）。 如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3342元，由蔡昌荣负担。该款于本判决生效后七日内至政和县人民法院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  吴博慧 人民陪审员  许 友 人民陪审员  杨滋青 二〇二〇年九月三十日 法官 助理  李显珠 书 记 员  杨道健 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。