山东省济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初5972号原告：中国银行股份有限公司济南历城支行，住所地济南市，统一社会信用代码：9137XXX。负责人：卢士玉，行长。委托诉讼代理人：孙婷婷，山东泰祥律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨超，山东泰祥律师事务所律师。被告：冯某某，男，1990年8月12日出生，汉族，住聊城市，居民某。原告中国银行股份有限公司济南历城支行（以下简称中国银行历城支行）与被告冯某某信用卡纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行历城支行的委托诉讼代理人孙婷婷、被告冯某某的委托诉讼代理人张文松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行历城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡尚欠本金XXX某元、手续费9000元、逾期违约金52846.05元、逾期利息24271.71元（暂计算至2019年12月23日），合计XXX.76元；并从2019年12月24日起以拖欠的本金XXX某元为基数，按每日万分之五计收逾期利息至实际付清日，及以合计数XXX.76元为基数按照每月百分之五计收违约金至实际付清日。2.诉讼费、律师费等其他费用由被告承担。事实和理由：被告因装修需要，于2018年1月25日向原告申请爱家分期，信用卡号为：XXX，被告申请分期额度为15万元，分期期数为12期，到期一次性还本，分期手续费一次性收取。依被告申请，原告向被告提供了15万元的借款，手续费率为6%，分期手续费为9000元。截止到2019年12月23日被告尚欠原告借款本金XXX某元、手续费9000元、逾期违约金52846.05元、逾期利息24271.71元，合计226,842.76元。经原告多次催要，被告仍不履行给付义务，被告的行为已经构成违约，原告为维护自身的合法权益特提起诉讼，望判如所请。冯某某辩称，中国银行历城支行向其主张的请求没有事实依据和法律依据，请求驳回中国银行历城支行的诉讼请求。1.中国银行历城支行与冯某某不存在借贷关系，要求冯某某偿还信用卡本金XXX某元没有事实依据。2018年1月25日，冯某某向中国银行股份有限公司济南XXX支行（现为中国银行股份有限公司济南XXX支行）办理贷款业务而非中国银行历城支行。该银行工作人员（某某）告知冯某某可以办理大额分期业务，金额约15万，手续费为9000元，只需要冯某某提供身份信息、征信等资料，填写业务申请表及空白授权。银行工作人员（某某）称其他信息资料由银行操作处理。2018年2月10日，该银行工作人员（某某）电话通知冯某某办理贷款分期业务成功，但需要冯某某提供朋友银行卡账号，银行不能直接打款到冯某某名下账户。于是冯某某向工作人员提供了朋友某某的银行卡号。2018年2月14日，某某银行卡账户实际收到来自该银行工作人员（某某）私人账户的汇款XXX元。2.冯某某没有与中国银行历城支行签订《信用卡领用合约》，中国银行历城支行向冯某某主张逾期违约金、逾期利息、律师费等没有事实依据和法律依据。冯某某向中国银行股份有限公司济南XXX支行（现为中国银行股份有限公司济南XXX支行）办理贷款业务，在办理期间从未签署《信用卡领用合约》，也没有相关工作人员出示该合约，且对格式性条款进行明确告知和解读。冯某某同中国银行历城支行及中国银行股份有限公司济南XXX支行（现为中国银行股份有限公司济南XXX支行）均为平等主体间的民事关系，应当受民法的调整和约束。即使冯某某相关贷款存在逾期也应当是由中国银行股份有限公司济南XXX支行（现为中国银行股份有限公司济南XXX支行）依据合同法相关规定向冯某某主张权利。《最高人民法院关于修改＜最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复＞的批复》中规定:如果双方约定了违约金，按照约定;双方当事人在合同中没有约定违约金的，一方违约给对方造成损失的，另一方当事人可以主张相应的利息作为补偿，利息的计算标准按照人民银行同期贷款利率计算。3.中国银行股份有限公司济南XXX支行违规放款行为给冯某某造成较大的经济损失和信誉损失，应当对冯某某进行赔偿，冯某某保留向相关监管部门进行反映和控诉的权利。4.依据中国银行历城支行的陈述及其计算方式，认可冯某某偿还的9275元为本金，应当在冯某某实际收到金额XXX元的基础上予以扣除9275元。本院经审理认定事实如下：2017年12月29日，冯某某提交《中国银行信用卡个人申请表》申领信用卡，申请表背面附有《中国银行信用卡领用合约（2015年版）》，合约第三条利息和收费约定，17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。2018年1月25日，冯某某向中国银行提交《客群类业务申报表》申请办理分期业务，该表载明：中行信用卡卡号：XXX；卡种：爱家信用卡；申请分期额度：15万元；申请分期期数：12期；还款方式：到期一次性还本，分期手续费一次性收取；家庭消费用途：装修建材；支付方式：受托支付。冯某某在该表申请人签名处签字并摁手印。同日，冯某某向中国银行XXX支行提交《信用卡代扣款授权书》，授权中国银行XXX支行代替其进行客群分期付款信用卡扣款交易：分期交易金额15万元，期数12期，手续费率6%，信用卡卡号为XXX，本次分期业务的付款方式为受托支付，收款人账户名称为某某，账号为XXX（济南平安银行文东支行）。冯某某在该授权书中授权人处签字并摁手印。中国银行历城支行提交的结算业务申请书和客户付费回单载明，2018年2月14日中国银行XXX支行向冯某某的受托人某某账户汇款15万元。冯某某抗辩称其实际收到某某汇款12.4万元。中国银行历城支行提交的冯某某历史交易分析明细载明，截至2019年12月23日，冯某某共计还款9275元，尚欠本金XXX某元、分期手续费9000元、逾期利息24271.71元。另查明，中国银行历城支行因本案诉讼向本院申请诉前保全，并预交申请费1770元。本院于2020年4月13日作出（2020）鲁0102财保107号民事裁定。后中国银行历城支行提起诉讼，本院于2020年5月11日诉前调解立案。另查明，2018年10月9日，中国银行XXX支行调整为中国银行历城支行管辖。本院认为，冯某某向中国银行提交的《中国银行信用卡个人申请表》《客群类业务申报表》《信用卡代扣款授权书》，系其真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。双方当事人均应依约履行合同义务。中国银行XXX支行依约发放款项后，冯某某未能按时足额还款，其行为已构成违约。冯某某虽辩称其实际收到某某转账12.4万元，但冯某某并未提交证据予以证实，且该抗辩意见与本案不是同一法律关系，本院不予采纳。2018年10月9日，中国银行XXX支行调整为中国银行历城支行管辖，中国银行历城支行向冯某某主张权利，符合法律规定。故中国银行历城支行主张冯某某支付截至2019年12月23日尚欠本金XXX某元、分期手续费9000元、逾期利息24271.71元，有合同和法律依据，本院予以支持。对于中国银行历城支行主张的嗣后利息以尚欠本金XXX某元为基数，自2019年12月24日起至实际给付之日止，按照日利率万分之五计算，有合同依据，本院予以支持。关于中国银行历城支行主张的违约金和律师费问题。中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已于2017年1月1日正式施行，该通知第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，中国银行历城支行并未提交证据证实其与冯某某就违约金收取问题达成合意，故中国银行历城支行主张的违约金没有合同依据，本院不予支持。关于中国银行历城支行主张的律师费也没有合同依据，本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告冯某某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司济南历城支行支付本金XXX某元、分期手续费9000元、逾期利息24271.71元；二、被告冯某某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司济南历城支行支付逾期利息（以本金XXX某元为基数，自2019年12月24日起至实际给付之日止，按照日利率万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司济南历城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4703元，减半收取计2351元，由原告中国银行股份有限公司济南历城支行负担551元，被告冯某某负担1800元；申请费1770元，由被告冯某某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  梁海鹏二〇二〇年九月四日书记员  刘洪明