江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0902民初4248号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路**。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：蔡婷，江西利元律师事务所律师。被告：黎爱辉，女，1962年9月8日出生，汉族，宜春市万载县人，户籍地宜春市万载县，送达地址宜春市万载县。被告：邱丹，女，1985年8月6日出生，汉族，宜春市万载县人，送达地址宜春市。原告中银消费金融有限公司（下称原告）与被告黎爱辉、邱丹（下称二被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蔡婷到庭参加了诉讼，被告黎爱辉、邱丹经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、由二被告偿还原告贷款本息合计人民币149314.86元（截至2020年6月8日的贷款本金138468.77元，利息、违约金共计10846.09元）;并承担此后至贷款实际清偿之日止的利息、违约金、律师费(以实际欠款本金为基数按照年利率24%计算)。2、原告对被告黎爱辉提供的抵押房屋享有优先受偿权。3、本案的诉讼费等费用由被告承担。被告黎爱辉、邱丹既未提交相关证据材料，也未参加本案一审庭审。本院经审理查明：原告系中国银行业监督管理委员会批准从事个人信用贷款等金融业务的公司。2017年11月17日，被告黎爱辉因装修需要而向原告申请办理新易贷消费贷款，原告与被告黎爱辉签订了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约》（下称消费贷款合约）。该合约主要内容为：1、贷款额度为200000元，贷款期限为60个月（即自2017年11月17日至2022年11月17日），贷款用途为装修。2、原告贷款执行固定月利率1.342%。3、采用月结还款方式，即等额本息方式还款，还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；也可以提前预约还款，被告在预约日前向还款账户存入还款资金，原告在预约日委托中行以代扣方式为被告办理还款。4、原告有权收取消费金融相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费（指违约金）等，收费标准以原告公布的《业务规则》为准。5、违约责任：被告未按期归还贷款本息，或者发生原告认为可能影响被告的经济状况或履约能力的事件等违约情形，原告有权分别或同时采取措施，即宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，终止或解除合约。双方还对有效送达地址进行确认及其他事项作了相关规定。同日，被告邱丹签署《共同还款承诺书》，该承诺书的主要内容为：1、被告黎爱辉与被告邱丹系母女关系，已了解并知悉上述消费贷款合约的内容，并同意与被告黎爱辉共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。2、共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、违约金、诉讼费等实现债权的费用。3、如被告黎爱辉发生或出现合约项下的任何违约行为，原告对被告黎爱辉采取的违约措施，均适用于被告邱丹。2018年1月3日，原告向被告黎爱辉发放了贷款200000元。被告在借款后亦能按时履行还款义务。自2020年3月1日开始，被告未足额归还当期贷款本息。截止至2020年6月8日，被告拖欠原告贷款本金138468.77元，利息7392.53元、违约金2631.46元，合计人民币148492.76元。为此，原告诉讼至本院。另查明，2017年11月17日，被告黎爱辉与原告签订了编号为2017年消借第1117033492号的《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》（下称抵押担保合同）。该合同主要内容为：1、被告黎爱辉将其所有的坐落在宜春市万载县房屋为消费贷款合约的借款提供抵押担保；2、担保期间：抵押期限60个月，从借款期限的起算日以实际放款日为准；3、担保范围：消费贷款合约项下的贷款本金、利息、滞纳金（以下指违约金）、手续费及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费等）等事项。2017年12月20日，原告与被告黎爱辉在万载县不动产登记局办理抵押登记。本案中，原告同意按照签订的消费贷款合约约定计算逾期前的利息为1832.34元；逾期之后的利息、违约金之和按照年利率24%计算为9013.75元（时间截止至2020年6月8日）。原告为实现债权而实际产生的律师费为4154元。上述事实有原告提交的［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约、［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同、共同还款承诺书、不动产登记证明、房屋所有权证明、欠款明细表、送达地址确认书等证据予以证实。本院予以确认并在卷佐证。本院认为：原、被告签订的消费贷款合约和房屋抵押担保合同，均系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按照该合约约定全面履行自己的义务。原告按约向被告黎爱辉足额发放了贷款，履行其合同义务；被告黎爱辉自2020年3月以后未按约定偿还当期借款本息，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。在本案诉讼中，根据原告提交的欠款明细表反映了截止至2020年6月8日，被告黎爱辉拖欠原告贷款本息148492.76元，但是原告诉请被告应偿付贷款本息149314.86元，本院对利息、违约金之和超出822.10元的部分不予采信。自2020年6月8日以后，该笔诉争借款利息、违约金的总额以未清偿的借款本金余额为基数按照年利率24%计算，理由充分，本院予以支持。被告黎爱辉为担保借款合同债务的履行而提供房屋进行抵押担保，双方依法办理了抵押登记，原告享有的抵押权自登记时设立。被告不履行到期债务，原告对抵押房屋依法享有优先受偿权。原告的此项请求于法有据，本院予以支持。被告邱丹签署《共同还款承诺书》，自愿承诺对该笔诉争债务承担共同清偿义务，系其真实的意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效。故原告诉请被告邱丹偿还借款本息，理由充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告邱丹承担了保证责任后，有权向被告黎爱辉进行追偿。被告黎爱辉、邱丹未到庭诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黎爱辉于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中银消费金融有限公司借款本金138468.77元，利息7392.53元、违约金2631.46元（时间截止至2020年6月8日），合计人民币148492.76元；以及自2020年6月8日以后的利息、违约金及律师费之和以未清偿的借款本余额为基数按照年利率24%标准计算至借款本息全部还清之日止，由被告黎爱辉予以偿付。二、原告中银消费金融有限公司对被告黎爱辉所有的坐落在宜春市万载县抵押房屋（不动产权证号：万房权证ＡＳ字第**）的折价款，或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、被告邱丹对上述第一项的还款义务承担连带清偿责任。被告邱丹承担保证责任后，有权向被告黎爱辉追偿。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3286元，减半收取计人民币1643元，由被告黎爱辉、邱丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 员  李 琼二〇二〇年九月十五日代理书记员  刘润芳