福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3641号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行，住所地：福建省泉州市安溪县城厢镇大同南路**。统一社会信用代码：91350524MA34DXDK3U。 负责人：陈炳荣，任该支行行长。 委托诉讼代理人：林小香，女。 被告：刘荣山，男，1982年7月27日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：陈发花，女，1986年3月18日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行（以下简称长泰支行）与被告刘荣山、陈发花信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长泰支行的特别授权委托诉讼代理人林小香到庭参加诉讼，被告刘荣山、陈发花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长泰支行向本院提出诉讼请求：1.解除刘荣山与安溪县农村信用合作联社长泰分社（以下简称长泰分社）于2018年12月17日签署的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；2.刘荣山偿还长泰支行贷记卡消费分期本金119,734.56元及应还未还分期手续费、利息、违约金（自2019年11月22日起至贷款结清日止，按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》及《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定计付）；3.陈发花承担该笔贷款连带清偿责任；4.由刘荣山、陈发花承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：刘荣山于2018年12月17日与长泰分社签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，合同贷款本金总额为200,000元，借款用途：室内装修消费分期，合同为消费分期借款，期数为36期，手续费率为0.3%，按月分期还款。陈发花为该笔贷款的担保人。刘荣山从2019年11月22日起未按约定逐月偿还分期本金、手续费、利息及违约金等，截止2020年6月22日尚欠贷记卡消费分期本金、手续费、利息及违约金等约计124,489.55元。经长泰分社多次催讨，刘荣山未能履行还款义务，根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》及《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》相关约定，刘荣山、陈发花的行为已经构成严重违约。 刘荣山、陈发花既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 刘荣山、陈发花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对长泰支行主张的事实确认如下：2007年1月10日，刘荣山与陈发花办理结婚登记手续（结婚证字号：闽安婚结字第010700214号）。2018年12月17日，刘荣山向长泰分社申领福万通ＩＣ贷记卡，并签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》等。其中《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡章程》分别对收费、还款及计息、授信额度、利率及有效期、双方的权利义务、违约金等作出约定。同时，刘荣山、陈发花还向长泰分社提交了《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》，对法律文书送达地址进行了约定。上述手续签订完整后，长泰分社经核准向刘荣山发放卡号为62×××02的福万通ＩＣ贷记卡一张。同日，作为长泰分社的贷记卡消费分期业务客户，为向长泰分社申请贷记卡消费分期还款业务，刘荣山作为甲方（借款人）、长泰支行作为乙方（贷款人）与陈发花作为丙方（担保人）签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》（合同编号：长泰分社2018分期ＱＴ006号）。合同约定：本合同项下的消费分期金额为200000元；本合同项下的消费分期金额，甲方只能用于购买甲方与福建泉州巧拓建材有限公司签订的编号为《室内装修合同20181215001》项下的商品，未经乙方书面同意，甲方不得改变款项用途；本合同项下的消费分期期限共36期；本合同项下的手续费自本合同项下的消费分期金额发放之日起计算，手续费率为每期0.3%或年化手续费率为%，手续费总额为21600元；甲方在消费分期期限内，消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额。甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还到期消费分期金额、手续费及其他应付款项；本合同项下消费分期金额计收违约金和其他费用的方式和标准按照《福建省农村信用合作联社福万通贷记卡中请表》［包含《福建农村信用社农商银行福方通ＩＣ贷记卡》（个人卡）领用合约］之约定；各方同意按照如下顺序扣划甲方所欠款项：……消费分期金额逾期91天以上的，按照实现债权和担保权利而发生的费用、到期消费分期金额、违约金、费用（包括但不限于手续费）的顺序依次偿还。但乙方有权单方面变更以上扣划顺序；本条约定的保证方式为连带责任保证：丙方保证担保的范围为本合同项下的消费分期金额及违约金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、估费、公告费、执行费、拍卖或变卖费、差旅费、过户费等）和所有其他应付的费用；本合同项下的保证期间自本合同签订之日起至甲方全部债务履行期限届满之日起2年；甲方债务履行期限届满之日包括本合同约定的债务履行期限届满之日以及乙方依照本合同的约定或法律规定宣布本合同项下分期金额提前到期之日。合同还对其他事项进行了约定。合约与合同生效后，刘荣山领取该ＩＣ贷记卡后进行消费分期业务，截至2019年11月29日，刘荣山尚能依约偿还应付款项，仅尚欠消费分期本金133248.41元未还；嗣后，其仅于2020年3月23日、5月19日偿还了26000元、6200元，陈发花亦未能履行保证责任。另查明，长泰分社于2020年7月22日变更为长泰支行。长泰支行为此事实向本院提交了长泰分社与长泰支行的营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件各一份、刘荣山与陈发花的身份证复印件及结婚证复印件、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》复印件、贷记卡交易明细复印件、《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》复印件二份等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，刘荣山、陈发花与长泰分社形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。首先，刘荣山使用贷记卡消费分期业务后，未能在约定的期限内偿还消费分期本金，即未完全按双方的合同约定履行，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……”的规定，刘荣山已以自己的行为表明不履行主要债务，已构成预期违约。同时，长泰支行开业的同时，长泰分社自行终止，其权利义务由长泰支行承继，故长泰支行请求解除长泰分社与刘荣山于2018年12月17日签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》，于法有据，本院依法予以支持。其次，《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》解除后，刘荣山应承担继续偿还尚欠长泰支行的分期付款业务还本息及违约金等民事责任。根据《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》的约定，刘荣山于2020年3月23日、5月19日偿还的26,000元、6,200元，应先抵扣其尚欠的违约金、利息、手续费等18,686.11元（其中抵扣手续费14,400元、违约金与利息4,286.11元），剩余款项13,513.89元应抵扣尚欠的消费分期本金。故长泰支行诉求刘荣山偿还消费分期本金119,734.56元，于法相符，予以支持。至于其诉求的利息、违约金和手续费，根据前述分析，刘荣山已偿还了手续费21,600元即全部手续费已偿还完毕，故对手续费的诉求，本院不予支持；对于利息与违约金，本院按刘荣山尚欠自2019年11月22日起按《领用合约》与《消费分期业务借款合同》的约定计算，但应扣除已偿还4,286.11元予以保护。第三，陈发花自愿作为刘荣山上述款项的连带保证责任人，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，陈发花应当对全部债务承担保证责任。故长泰支行诉求陈发花应对刘荣山的上述款项承担连带清偿责任，于法有据，本院予以保护。陈发花承担保证责任后，有权向刘荣山追偿。综上，长泰支行诉求合法有据的部分，本院予以支持；刘荣山、陈发花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第九十四条第（二）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除刘荣山、陈发花与安溪县农村信用合作联社长泰分社于2018年12月17日签署的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》； 二、刘荣山应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行消费分期本金119,734.56元及利息、违约金（利息按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定、违约金按《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》的约定，均自2019年11月22日起计算至实际还清款项之日止，扣除已偿还的4,286.11元）； 三、陈发花应对刘荣山的上述款项承担连带清偿责任； 四、陈发花承担保证责任后，有权向刘荣山追偿； 五、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,300元，减半收取计2,150元，由刘荣山、陈发花共同负担2,100元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行负担50元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 谢奕清 二〇二〇年九月一日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 谢清琴 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》第十九条……当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条……当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。