广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初334号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行。住所地：云浮市云城区兴云中路**。负责人：肖坤，行长。委托诉讼代理人：刘嘉怡，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。被告：陈金花，女，汉族，1974年3月16日出生，户籍地址云浮市云城区***************，现住云浮市云城区****************，公民身份号码：441************62X。被告：邓建坤，男，汉族，1969年5月19日出生，户籍地址云浮市云城区*******，现住云浮市云城区****************，公民身份号码：442************318。上述两被告的共同委托诉讼代理人：张高英，广东粤企律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“建行云浮分行”）与被告陈金花、邓建坤信用卡纠纷一案，本院于2019年3月14日立案后，于2019年9月25日作出（2019）粤5302民初776号民事判决。被告建行云浮分行不服提起上诉，云浮市中级人民法院于2019年12月27日作出（2019）粤53民终1317号民事裁定，裁定撤销（2019）粤5302民初776号民事判决，并将本案发回本院重审。本院于2020年2月28日立案后，依法另行组成合议庭，适用普通程序于2020年4月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘嘉怡，被告陈金花、邓建坤的共同委托诉讼代理人张高英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云浮分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈金花、邓建坤向原告归还本金113593.04元、信用卡消费费用24156.89元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2019年2月21日为13171.26元）；2.本案的诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告陈金花和被告邓建坤是夫妻关系。2010年4月21日，被告陈金花向原告申请办理白金信用卡，并填写了《中国建设银行白金信用卡申请表》，约定被告愿意遵守《中国建设银行白金信用卡领用协议》的各项规则。《协议》第三条第6款约定如持卡人未能按期还款，则从银行记账日起按日万分之五的标准计付利息并按月计算复利；第五条第5款还约定逾期还款的除按规定计付利息外还需按月支付滞纳金；收费标准处约定滞纳金的标准为还款额未还部分的5%，最低5元；第七条第6款第3项约定持卡人自欠款后第一账单日起连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权在无需通知持卡人的情况下自行收回停用信用卡，且持卡人应立即偿还所有欠款，并赔偿原告因此受到的损失；因本《协议》引起的争议纠纷均应向原告所在地提起诉讼。经审批，原告将卡号为489**********232的贷记卡交付被告陈金花使用。2017年3月20日，被告陈金花以上述申请开办的信用卡向原告申请装修分期业务，用于装修被告陈金花位于云浮市云城区************房屋，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，约定被告陈金花愿意遵守《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》的各项规则；上述《条款》第二条的约定，申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金；申请人不履行债务或者不履行与分期付款相关的协议，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。经审批，原告于2017年4月6日向被告发放了一笔150000元的装修分期账单，分期为48期，每期还款金额为3125元，每期账单日为每月2日。被告陈金花持卡期间长期在商场、服装店、酒店、加油站等生活、经营场所进行消费，并多次申请账单分期业务。但是，2018年1月被告陈金花的分期账单开始出现逾期还款的情况，经原告多次催收都未能全额还本付息，遂原告自行停用该信用卡并于2018年7月终止被告所有分期还款的项目。被告陈金花的行为已构成根本违约，至今被告陈金花尚欠本金113593.04元、信用卡消费费用24156.89元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2019年2月21日为13171.26元）。被告邓建坤作为被告陈金花的丈夫，陈金花使用该信用卡长期为夫妻共同生活、共同生产经营需要而消费，其债务依法属于夫妻共同债务，故被告邓建坤与陈金花应共同偿还上述债务。被告陈金花答辩称，不同意原告的所有诉讼请求。1、原告所主张的滞纳金是无效的，根据2017年1月1日正式实施的中国人民银行关于信用卡业务的有关通知第三条违约金和服务费用：取消信用卡滞纳金对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应该通过协议约定是否收取违约金以及相关收取的标准。因此案涉协议关于滞纳金的条款和本通知相抵触，应属无效。此后原告并无与被告陈金花签订任何的协议关于滞纳金或违约金的收取或约定，所以原告所主张的滞纳金和违约金都是无权收取的。2、已经收取的违约金应当冲抵本金，所以陈金花认为剩余未还本金为96837.21元。3、被告陈金花已经还清所有的信用卡消费，根据流水记录，2018年3月26日还了128641.3元，账单归0，即表示被告陈金花已经还清截止此日期前的所有信用卡消费及11期的装修贷款分期。4、信用卡的透支利息不应再计算复利，最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利的批复（法复1996-18号）已明确回复关于信用卡透支利息的收取是含惩罚的性质，如再计收复利是对持卡人的双重惩罚，有违合同公平的原则，因此原告主张复利的请求不应被支持。被告邓建坤答辩称，案涉信用卡债务是被告陈金花申请的装修分期消费业务，被告陈金花在是否为共同还款人项填“否”，被告陈金花对邓建坤是否对此项信用卡消费承担共同还款责任已明确表示为否，因此该笔装修分期消费业务属于原告与被告陈金花明确约定的个人债务，并非夫妻共同意思所负的责任，不应认定为夫妻共同债务。本案的信用卡其他消费已经还清，所以被告邓建坤无需承担任何的还款责任。被告陈金花、邓建坤均未提交证据。原告建行云浮分行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据：营业执照、负责人证明、负责人身份证信息、被告身份证信息、建行白金信用卡申请表、建行白金信用卡领用协议、建行龙卡信用卡装修分期业务申请表、龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款、交易明细、结婚登记申请书，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交欠款汇总截图，被告认为属于原告单方制作的，无任何项列可以证明详细的交易明细及上面所统计的金额，与被告方认定的不一致，本院认为该证据来源于原告的数据系统，与交易明细同一时间的数额一致，对该证据的真实性、合法性予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈金花与被告邓建坤于1993年6月11日登记结婚。2010年4月21日，陈金花向原告建行云浮分行申请办理贷记卡，并填写了《中国建设银行白金信用卡申请表》，约定陈金花愿意遵守《中国建设银行白金信用卡领用协议》的各项规则，经原告审核同意开卡，将卡号为489**********232的贷记卡交付给陈金花使用，账单日为每月2日。2017年3月20日，陈金花向原告申请300000元装修分期业务，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，亦愿意遵守《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》的各项规则，用于装修其位于云浮市云城区************房。经原告审核授信150000元给陈金花，并于2017年4月6日记账入上述贷记卡，期数为48期，每期还款金额为3125元，每期手续费为510元。根据银行流水及原告与被告陈金花的陈述，陈金花使用案涉信用卡透支消费及装修分期付款业务后，于2018年1月25日开始逾期并被收取违约金，于2018年3月26日结清所有欠款，该日账单显示为0元。原告分别于2018年1月25日、2018年2月25日、2018年3月25日向被告陈金花收取违约金2431元、3866.47元、4748.05元合共11045.52元。截至2018年3月27日，被告陈金花尚欠分期贷款本金总额115625元，分期手续费总额18870元。被告陈金花从2018年4月2日开始出现逾期还款行为，期后陈金花于2018年6月28日还款一次810.31元，原告于2018年7月3日对案涉信用卡作停卡处理，并对陈金花尚欠的装修分期贷款宣布一次性到期。被告陈金花自2018年3月27日之后未再使用案涉信用卡进行透支消费，在2018年6月28日至2018年10月8日，被告陈金花合共还款8242.79元（详见附表一）。截至辩论终结即2020年4月14日前，被告陈金花未向原告结清案涉信用卡所欠的款项。另查明，《中国建设银行白金信用卡领用协议》对原告（乙方）和被告陈金花（甲方）的权利、义务作了详细约定，第三条第六款约定：“甲方在账单规定的到期还款日前偿还全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。”第五条第四款约定：“甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。”第五条第五款约定：“甲方未在到期还款日前偿还最低还款额的，除按欠款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。”第七条第六款约定：“信用卡的所有权归乙方，甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所属机构和特约上述没收信用卡，且甲方所有欠款即刻视为全部到期并应一次清偿；……（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额；……”第七条第九款约定：“乙方有权依据国家有关规定及业务需要对……进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知甲方……信用卡的所有收费项目及标准，以乙方最新公告为准”。在收费项目及标准中，载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%”。被告陈金花在《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》填写了其配偶邓建坤的信息，并在是否为共同还款人处勾选了“否”，被告邓建坤未在上述申请表签名。原告和被告陈金花签订的《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》，第二条基本规定第3点载明：“分期业务每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额，且自入账日起占用信用卡信用额度。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数……”及第4点载明：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。”第二条中“（一）申请人权利与义务”第4点载明：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。……申请人未在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。”及第5点：“若申请人的龙卡信用卡被停卡，或申请人主动申请销户或要求停卡，或申请不履行债务，或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”原告陈述其于2016年11月16日通过中国建设银行官方网站向信用卡客户发布《关于更新的公告》，明确以“违约金”取代“滞纳金”，根据《中国建设银行白金信用卡领用协议》的约定，向被告陈金花收取违约金于法有据。自2017年1月1日起至辩论终结前，原告与被告陈金花未签订补充协议，约定案涉协议有关滞纳金的标准就是“违约金”。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告陈金花向原告申领信用卡，并在申请表上签名确认，申请表所附的领用合约及装修分期业务申请人约定条款已经对双方的权利义务进行了明确约定，原告按约定向被告陈金花发放信用卡，被告陈金花使用信用卡透支，视为双方签订案涉合同，是其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告与被告陈金花成立有效的信用卡合同关系，双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。本案争议焦点：一、从2017年1月1日之后，原告计收违约金是否具有依据；二、原告诉请的本金应如何确定及相应的利息如何计算；三、被告邓建坤是否需要承担共同还款责任。关于争议焦点一，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案中，原告主张2017年1月1日之后的违约金则需要考察双方是否通过协议约定，而原告主张计收违约金的依据为《中国建设银行白金信用卡领用协议》《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》关于滞纳金的约定，该主张明显与上述通知规定的要求相悖。原告提交的证据无法证实其与被告陈金花已经就计收违约金达成合意，即使原告在其官方网站上发布公告把滞纳金调整为违约金，该行为属于原告的单方法律行为，不能就此推定双方已经就违约金的计收达成协议，故原告的该项请求，理据不足，本院不予支持。关于争议焦点二，被告陈金花未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任，原告有权按照合同约定宣布装修分期贷款一次性到期。由于陈金花于2018年3月26日结清所有欠款，原告此前计收了不应收取的款项11045.52元，故该款应当抵充期后的欠款。鉴于案涉信用卡的账单日为每月2日，每期的本金为3125元及手续费为510元，合共3635元，而陈金花结清了前11期的装修贷款，则将上述款项11045.52元进行抵充后可计算后3期，即抵充至2018年6月2日，剩余款项为140.52元（11045.52元-3635元×3），加上陈金花于2018年6月28日的还款810.31元，合计950.83元，不足以抵充第15期的欠款。案涉合同未约定抵充的顺序，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，陈金花每次已支付款项应优先抵充手续费，即上述款项可以抵充手续费510元，剩余款项440.83元（950.83元-510元）。原告于2018年7月3日对案涉信用卡作停卡处理，根据《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》第二条中“（一）申请人权利与义务”第5点的约定，应视为分期贷款全部到期。据此，截至2018年7月3日，陈金花尚欠分期本金为106250元（150000元-3125元/期×14期），分期手续费为16830元[510元/期×（48期-15期）]。根据查明的事实，陈金花期后（计至2019年10月8日）所还款项7432.48元，以及前述剩余款项440.83元，并不足以抵减上述分期手续费16830元，故被告陈金花已经支付的款项7873.31元（7432.48元＋440.83元）应抵充手续费，即尚欠分期手续费为8956.69元（16830元－7873.31元）。根据案涉合同的约定，具体的利息计算标准应从2018年7月4日起至清偿之日止，以本金106250元为基数，按照每日万分之五计算。对于2018年7月4日之后的复利，由于原告于2018年7月3日对案涉信用卡作停卡处理，被告陈金花逾期还款的违约行为，给原告造成的损失主要为资金占用损失，原告已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因持卡人违约而产生的损失，故不应重复计算复利。关于争议焦点三，虽然被告陈金花在申请表中表明其配偶邓建坤不是共同还款人，但被告邓建坤未在申请表签名，与原告未成立无需承担民事责任的意思表示，而案涉借款是用于家庭装修产生的债务，且发生在陈金花与邓建坤的婚姻存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，该笔债务应认定为被告陈金花与邓建坤的夫妻共同债务，故被告邓建坤应当对案涉债务承担共同还款责任。综上所述，原告的诉讼请求，其合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陈金花、邓建坤应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行归还本金106250元及支付分期手续费8956.69元、利息（从2018年7月4日起至清偿之日止，以本金106250元为基数，按照每日万分之五计算）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3318元（原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行负担543元，被告陈金花、邓建坤共同负担2775元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  刘麟继人民陪审员  黄文辉人民陪审员  何烈光二〇二〇年八月十七日法官 助理  曾智妍书 记 员  温闰霞附表一：日期金额（元）2018年6月28日810.312018年7月13日10002018年7月16日10002018年7月17日20002018年7月31日4002019年1月20日19602019年1月24日71.962019年3月22日0.492019年3月23日0.032019年8月20日5002019年10月8日500合计8242.79附本判决援引的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。