重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0108民初6073号原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人江再建，该行行长。委托诉讼代理人黄程程，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人何宇，重庆鼎圣佳程律师事务所律师。被告戴永超，男，1968年11月16日出生，汉族，住重庆市璧山县。被告重庆奔成汽车销售有限公司，，住所地重庆市南岸区南坪街道惠工路****统一社会信用代码91500108590519741X。法定代表人刘敏，执行董事兼总经理。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）与被告戴永超、重庆奔成汽车销售有限公司（以下简称奔成公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托诉讼代理人黄程程到庭参加诉讼，被告戴永超、奔成公司经本院公告送达无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2015年1月28日，被告戴永超向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行提交办理金穗贷记卡申请，办理了一张农行金穗贷记卡，用于汽车分期额度授信。在申办该金穗贷记卡时，被告戴永超签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓申请信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年、2019年中国农业银行按约定的方式变更了领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改，自2017年1月1日起原被告双方应适用[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程，自2019年4月26日起原被告双方应适用[ABC(2019)4035-1]版领用合约。根据领用合约和章程约定，被告戴永超未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，原告以日利率万分之五计息，并按月计收复利；被告戴永超未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金，自2017年1月1日起按照每期对账单列明的最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；被告戴永超未按期偿还欠款时，原告可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费用）均由被告戴永超承担。之后，原告作为贷款人，被告戴永超作为借款人、抵押人，被告重庆奔成汽车销售有限公司（以下简称“奔成汽车公司”）作为保证人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定由原告为被告戴永超购买汽车提供信用卡分期资金34000元，分期期数为36期，每期应还分期资金944元。戴永超应支付分期手续费4182元，分期收取，每期应付分期手续费116.16元。若被告戴永超出现该担保借款合同约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并按章程及领用合约的相关条款收取利息、复利、逾期还款违约金等费用，且原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告戴永超承担。借款合同还约定，被告戴永超以其购买的汽车（车牌号渝C9U8**）为该合同项下所有债务提供抵押担保，该抵押车辆2015年5月7日办理了抵押登记。借款合同另约定，被告奔成汽车公司为该合同项下所有债务提供保证担保。同时，2015年1月28日，被告奔成汽车公司向原告出具《担保承诺函》，被告奔成汽车公司承诺为原告与被告戴永超签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金以及律师费等。保证期间为主债务到期之日起两年。2015年3月27日，原告授予被告戴永超的34000元分期资金额度已全部用于支付购车款。后续履行合同中被告戴永超连续多期未还清欠款，共同还款承诺人赵义容亦未履行还款责任。合同项下贷款已于2018年3月26日全部到期。截至2018年7月10日，被告戴永超尚欠贷款本金26411.08元、分期手续费884.48元、利息11737.85元、滞纳金及逾期还款违约金462.98元，共计39496.39元。同时，原告为实现债权，已产生了1500元律师费。现原告诉至本院，请求法院判令：1.请求判决被告戴永超向原告偿还截至2018年7月10日的贷款本金26411.08元、分期手续费884.48元、利息11737.85元、滞纳金及逾期还款违约金462.98元，共计39496.39元；2.请求判令被告戴永超向原告偿还自2018年7月11日起至贷款本息清偿之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金26411.08元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.请求判令被告戴永超承担本案律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的全部费用；4.请求判令原告对被告戴永超提供抵押的汽车（车牌号渝C9U8**）拍卖、变卖后所得价款在上述第1、2、3项诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权；5.请求判令被告重庆奔成汽车销售有限公司对上述第1、2、3项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任。被告戴永超、奔成公司均未出庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2015年1月28日，被告戴永超向原告农行南岸支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗金融借款合同章程》及《收费标准》，约定：原告农行南岸支行给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款。对当期账单发生的除取现及转账交易外的其他透支交易（含分期付款），被告戴永超在到期还款日前(含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇（免息还款期最长为56天）；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，交易款项自银行记账日起以日利率万分之五计算利息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；若被告戴永超未按期偿还欠款，原告农行南岸支行为追索债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告戴永超承担。同时规定甲方中国农业银行可修改合约，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，不再另行通知乙方，持卡人不同意的，可在公示期内办理销户手续，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。被告戴永超在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》尾部主卡申请人处签字确认。该申请经审核通过后，原告农行南岸支行向被告戴永超发放了金穗贷记卡（卡号62283600********）。原告农行南岸支行（贷款人）与被告戴永超（借款人、抵押人）、奔成公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还资金，并支付分期手续费；未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡)》等相关业务规定办理；分期资金34000元，分期期数为36期，每期应还分期资金944元。戴永超应支付分期手续费4182元，分期收取，每期应付分期手续费116.16元；被告戴永超同意以本合同所购商品提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人应承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2015年1月28日被告奔成公司向原告农行南岸支行出具了《担保承诺函》，承诺：同意为被告戴永超在《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保，保证期间为合同项下每期账单到期还款日起至主债务履行届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。2015年3月27日，原告农行南岸支行向被告戴永超指定账户发放了分期资金34000元。2015年5月7日，被告戴永超就渝C9U8**号车辆（车辆识别代码LZWADAGA0F8008295）向原告农行南岸支行办理了抵押登记。合同履行过程中，被告戴永超未按约定偿还分期资金。截至2018年7月10日，被告戴永超尚欠贷款本金26411.08元、分期手续费884.48元、利息11737.85元、滞纳金462.98元。另查明：原告农行南岸支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，支付了律师费1500元。上述事实有当事人陈述、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡)》[ABC(2017)4035-1]、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡》[ABC（2019）4035-1]、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《机动车登记证书》、《担保承诺函》、《交易查询表》、《专项分期账户详细信息》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》等证据并经当庭出示，本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五”。本案中，被告戴永超向原告申请办理金穗贷记卡用于汽车分期消费业务的材料包含《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等，前述材料明确约定了分期本金、分期期数、分期手续费及逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金、律师费及实现债权的费用负担等内容，被告戴永超应依约履行还款义务。故对原告提出的要求被告戴永超偿还截至2018年7月10日的贷款本金26411.08元、分期手续费884.48元、利息11737.85元、滞纳金462.98元以及要求被告戴永超向原告支付自2018年7月11日起至透支本息还清之日止的透支利息、复利（透支利息以透支本金26411.08元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五计算）及支付律师费1500元的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告戴永超将渝C9U8**号车辆（车辆识别代码LZWADAGA0F8008295）抵押给了原告并办理了抵押登记手续，故原告作为债权人有权拍卖、变卖后所得价款在诉讼请求所涉债权范围内享有优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案中，主债务履行期间为2015年3月27日至2018年3月26日，保证期间为2018年3月27日至2020年3月26日，现原告主张被告奔成公司对被告戴永超的债务承担连带保证责任未超过合同约定的保证期间，本院对原告农行南岸支行要求被告奔成公司承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。关于原告是否有权继续计收逾期还款违约金的问题。本院认为，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，原告未与被告戴永超另行通过协议约定是否收取违约金，其单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”的行为对被告戴永超不产生效力，且原告主张的继续计算的逾期还款违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付自2018年7月11日起计收至本息付清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告戴永超于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行截至2018年7月10日的贷款本金26411.08元、分期手续费884.48元、利息11737.85元、滞纳金462.98元，共计39496.39元；二、被告戴永超于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行从2018年7月11日起至本息还清之日止的利息及复利（利息以尚欠本金26411.08元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告戴永超于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费1500元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告戴永超提供的抵押物即渝C9U8**号车辆（车辆识别代码LZWADAGA0F8008295）拍卖、变卖后所得价款在前述所涉债权范围内享有优先受偿权；五、被告重庆奔成汽车销售有限公司对被告戴永超的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费824元，公告费560元由被告戴永超、重庆奔成汽车销售有限公司负担（此款原告已预交，限被告戴永超、重庆奔成汽车销售有限公司于本判决生效之日起十日内迳付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满的七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日计算。审 判 长  刘惠敏人民陪审员  肖良秀人民陪审员  夏金秀二〇二〇年九月二十日法官 助理  何福根书 记 员  刘明月