福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初5142号 原告：福建浩苑物业管理有限公司上杭分公司，住所地福建省上杭县临城镇城北环二环北路**帝豪广场****，统一社会信用代码91350823583145761J。 负责人：程真雄，总经理。 委托诉讼代理人：刘祥桂，福建联合信实（龙岩）律师事务所执业律师。 被告：华泰财产保险有限公司龙岩中心支公司，住，住所地龙岩市新罗区西陂街道龙岩大道**龙工大厦（**楼）一社会信用码9135080031071931XG。 负责人：冯胜新，总经理。 委托诉讼代理人：王坪、廖婵君，福建融成律师事务所执业律师。 原告福建浩苑物业管理有限公司上杭分公司（以下简称浩苑物业上杭分公司）与被告华泰财产保险有限公司龙岩中心支公司（以下简称华泰保险龙岩中心支公司）保险纠纷一案，本院于2020年6月16日立案。依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告华泰保险龙岩中心支公司及其委托诉讼代理人刘祥桂，被告华泰保险龙岩中心支公司的委托诉讼代理人廖婵君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浩苑物业上杭分公司向本院提出诉讼请求：1、判决华泰保险龙岩中心支公司立即支付浩苑物业上杭分公司因被保险人员工赖国春死亡的雇主责任保险金220000元；2、本案诉讼费用由华泰保险龙岩中心支公司承担。 事实与理由：浩苑物业上杭分公司于2019年10月31日向华泰保险龙岩中心支公司投保雇主责任保险，保险期间自2019年11月1日至2020年11月1日，保险条款约定，意外身故、伤残保险金每人限额为220000元。2019年11月21日华泰保险龙岩中心支公司的员工赖国春在下班回家的路上发生交通事故死亡，原告为此向赖国春家属支付20万元赔偿款。后华泰保险龙岩中心支公司向华泰财产保险有限公司龙岩中心支公司申请理赔时，华泰财产保险有限公司龙岩中心支公司认为赖国春的死亡不在保险理赔范围，不予理赔。华泰保险龙岩中心支公司不按合同约定理赔是错误的。 华泰保险龙岩中心支公司辩称：一、赖国春的死亡并不属于工伤情形，根据浩苑物业上杭分公司所投保的险种，其主张华泰保险龙岩中心支公司支付赔偿款无事实及法律依据。 首先，浩苑物业上杭分公司在华泰保险龙岩中心支公司投保的险种为雇主责任险，该险种是被保险人的员工发生工伤情形时，被保险人根据有关法律规定应当承担的工伤赔偿部分，由保险人根据保险合同约定，在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险类型。 根据浩苑物业上杭分公司提供的《道路事故认定书》所载明的事实，赖国春的死亡事故并不属于工伤。1、事故发生于2019年11月21日22时47分，该时间并非正常合理的用工时间；2、事故发生的地点是上杭县临城镇琴岗公路局门口，根据现有证据，该地点并非赖国春的工作地点，也不是正常合理的上下班路线；3、根据对赖国春血样中的乙醇含量检测，含量小于5mg/100ml，虽然未达到饮酒后驾车的标准，但是也高于一般人体的乙醇含量；4、赖国春无证驾驶，该违法行为与事故发生具有直接因果关系。据此，浩苑物业上杭分公司未提供合法有效的证据证明赖国春的死亡系用工期间。 其次，工伤案件正常处理流程为先由工伤认定部门出具工伤认定决定书，再由劳动能力鉴定委员会出具伤残鉴定报告，最后申请劳动仲裁。根据《雇主责任保险条款》第二十五条第三款之规定，被保险人请求赔偿时，应向保险人提供劳动能力鉴定委员会依法出具的伤残鉴定报告等材料。据此，浩苑物业上杭分公司未提供任何证据证明赖国春的死亡已进行工伤认定。综上，不论从事实角度还是法律角度，浩苑物业上杭分公司诉请华泰保险龙岩中心支公司支付赔款无前提条件。 二、假设赖国春的死亡属于工伤，但根据双方的保险合同条款约定，赖国春的死亡时无证驾驶，华泰保险龙岩中心支公司也无需承担赔偿责任。 首先，双方签订的保险合同系双方真实意思表示，符合法律法规规定，应严格遵照执行。 其次，根据保险合同条款第七条第五项“被保险人的工作人员犯罪或者违反法律法规的”，保险人不负责赔偿；根据保险合同条款第七条第七项“被保险人的工作人员无驾驶证驾驶，所驾车型与驾驶证准驾车型不符，或驾驶证未按规定审验，或驾驶证审验不合格的”，保险人不负责赔偿。根据《道路交通事故认定书》载明，赖国春无驾驶证驾驶，所驾车型与驾驶证准驾车型不符的行为违反《道路交通安全法》第十九条的规定“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车。”综上，赖国春的行为违反法律法规规定，属于法定免赔，华泰保险龙岩中心支公司不负责赔偿。 三、浩苑物业上杭分公司主张220000元赔偿金，无事实与法律依据。 根据保险合同约定，华泰保险龙岩中心支公司仅负责赔偿按照法律规定被保险人应当承担的工伤赔偿责任，且在未经华泰保险龙岩中心支公司书面同意的情形下，被保险人对工作人员及其代理人作出的任何允诺、支付的行为，华泰保险龙岩中心支公司有权重新新核定，超过部分不予承担。根据原告提供的证据，原告仅向赖国春家属赔偿20万元。因此，浩苑物业上杭分公司主张22万元，没有任何事实和法律依据。 本院经审理认定事实如下：2019年10月31日，浩苑物业上杭分公司向华泰保险龙岩中心支公司投“老板无忧-雇主责任保险A款”险。保险期间自2019年11月1日0时起至2020年11月1日零时止，投保人数28人（含赖国春工种工程人员）赔偿项目意外身故、伤残22万元、误工费36500元、意外伤害医疗2万元、每次事故赔偿限额672万元，总保险费5600元。华泰保险龙岩中心支公司向浩苑物业上杭分公司交付的保单正文先载明：根据投保人/被保险人申请，在投保人按约定支付保险费后，依照本保险单所载条款和附加条款、批单及其他约定条件，承担保险责任。本保险合同自保险人同意承保之日起成立。（上述内容，字体加黑）。保险单尾部为：投保人收到本保单后，请立即核对，如有错误，请于72小时内通知保险人更正（上述内容，字体加黑）。 华泰保险龙岩中心支公司持有的保单投保人声明栏：被保险人已同意投保人为其投保且对保险金额及受益人确认无误。本投保单及其所附清单所填各项内容均属事实，同意以本投保单作为保险签发保单的依据及保险合同的组成部分。投保人确认在投保人填写本投保单时，保险人已就本保险条款，特别是责任免除，责任减轻及投保人和被保险人义务的内容向投保人作了明确说明，投保人及所有被保险人对本保险合同的条款及保险条件已没有任何异议并完全予以接受，同意签订本保险合同并愿意接受本保险合同的约束。保险合同自保险人同意承保之日成立并生效（上述内容，字体加黑）。浩苑物业上杭分公司在该投保单的盖章处盖了公章。雇主责任保险条款华泰（备案）【2009】N129号第五条在保险期间，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾地区）因下情形导致伤残死亡，依照中华人民共和国法律（不含香港、澳门、台湾地区）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。并列举十种情形。第七条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：……（七）被保险人的工作人员无驾驶证驾驶，所驾车型与驾驶证准驾车型不符，或驾驶证未按规定审验，或驾驶证审验不合格的。……第二十五条被保险人请求赔偿时，应向保险人提供下列证明和资料，其中（三）项工作人员的工资收入证明、就诊病历、诊断证明、医疗收据、用药清单、劳动能力鉴定委员会依法出具的伤残鉴定报告、公安机关或医疗机构出具的死亡证明书等有关证明和资料。（该保险条款背后加盖浩苑物业上杭分公司公章） 2019年11月21日，刘涛无证驾驶闽Ｆ×××××号普通二轮摩托车（后载印芳）沿上杭县临城镇琴岗路由上杭二中方向往南门大桥方向行驶，行经上杭县临城镇琴岗路公路局门口路段时，与由路右侧路口（老琴岗路路口）驾入琴岗路后左转弯往上杭二中方向行驶的由赖国春驾驶的无牌（事发时套闽Ｆ×××××摩托车号牌用）普通二轮摩托车发生碰撞，造成赖国春当场死亡，刘涛及印芳及俩人不同程度受伤，肇事两车及道路设施损坏的交通事故。 2019年12月24日，上杭县公安局交通警大队作出杭公交认字【2019】第00000126号道路交通事故认定书，查明赖国春取得准驾车型为A2类机动车驾驶证，未取得普通二轮摩托车驾驶证。认为赖国春驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车上道路行驶，行经事故路段从未施划有交通标线的道路进入交通路口时未停车瞭望，让有施划交通标线的道路的来车先行，其违法过错行为与本事故的发生有直接因果关系。认定刘涛、赖国春均应承担本事故同等责任。2020年4月28日，浩苑物业上杭分公司与赖国春家属温凤秀等人达成的协议：1、浩苑物业上杭分公司赔偿因赖国春死亡所产生的死亡赔偿金等20万元；2、以上赔偿款20万元，浩苑物业上杭分公司在2020年5月20日前一次性汇入指定的账户；3、温凤秀等人应在本协议签订生效当日向上杭县人力资源和保障局撤销工伤认定申请，且不再就赖国春交通事故死亡事宜向公司方提起诉讼或赔偿。本协议一式柒份，当事人、人民调解委员会、上杭县人社局各持一份。上杭县联合人民调解委员会对上述协议予以确认。2020年5月13日，浩苑物业上杭分公司将20万元汇入指定账户。 华泰保险龙岩中心支公司对浩苑物业上杭分公司理赔请求予以拒赔。 上述事实，有浩苑物业上杭分公司提供雇主责任保险A款保险单、交通事故责任认定书、《人民调解协议》、中国工商银行网上银行电子回单，华泰保险龙岩中心支公司提供华泰财产保险有限公司“老板无忧”-雇主责任保险A款投保单、雇主责任险人员清单及雇主责任保险条款，及当事人的庭审陈述在案佐证。 本院认为，浩苑物业上杭分公司与华泰保险龙岩中心支公司之间建立的保险合同关系，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的规定，合法有效，应受法律保护。浩苑物业上杭分公司持有的雇主责任保险A款保险单载明依照本保险单所载条款和附加条款、批单及其他约定条件，承担保险责任。保险单尾部载明投保人收到本保单后，请立即核对，如有错误，请于72小时内通知保险人更正。且浩苑物业上杭分公司在华泰保险龙岩中心支公司保留的雇主责任保险条款华泰（备案）【2009】N129号上加盖公司公章，可以认定浩苑物业上杭分公司收到了雇主责任保险条款。保险条款约定发生保险事故时，所驾车型与驾驶证准驾车型不符的保险公司可免责，雇主责任保险条款有关责任免除内容部分，字体明显加黑，浩苑物业上杭分公司在投保人声明一栏盖章确认华泰保险龙岩中心支公司已将保险条款的内容，尤其是免除保险人责任、投保人及被保险人义务等条款的内容和法律后果，向其进行了明确说明，浩苑物业上杭分公司及所有被保险人对本保险合同的条款及保险条件已没有任何异议并完全接受，可以认定华泰保险龙岩中心支公司尽了提示义务。故讼争保险合同约定的责任免除条款，依法生效。赖国春驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车上道路行驶造成死亡，属于保险合同的免赔范围，华泰保险龙岩中心支公司对讼争保险事故不承担赔偿责任。浩苑物业上杭分公司的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十三条规定，判决如下： 驳回福建浩苑物业管理有限公司上杭分公司的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4600元、减半收取为2300元，由福建浩苑物业管理有限公司上杭分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 美 丰 二〇二〇年九月九日 书记员 苏婕(代) 附： 一、主要法律条文： 1、《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 2、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。 第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。 第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。