广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初367号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县***********侧，统一社会信用代码：***********。负责人：钟慧珊，行长。委托诉讼代理人：曾宪华，女，该行员工。委托诉讼代理人：吴晓璇，女，该行员工。被告：郑某南，男，汉族，住广东省惠来县**************，公民身份号码：************。被告：郑某莲，女，汉族，住广东省惠来县**************，公民身份号码：************，系被告郑某南妻子。被告：林某坤，男，汉族，住广东省惠来县****************，公民身份号码：************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行与被告郑某南、郑某莲、林某坤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月24日9时30分公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人曾宪华、吴晓璇、被告郑某南到庭参加诉讼，被告郑某莲、林某坤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告郑某南立即付还原告借款本金127803.19元、利息及逾期罚息4224.41元，本息合计132027.60(暂计至2020年3月23日)及至实际还款之日止的利息(按合同约定利率及罚息计付)。2.被告郑某莲、林某坤承担被告郑某南该笔贷款连带清偿责任。3.原告对被告郑某南名下位于惠来县*********的房屋（房地产权证为粤房地权证揭惠字第52*******号）享有优先受偿权。4.众被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2015年9月2日，原告与众被告签订《个人额度借款合同，》编号为440********094430159和440********093742075的《个人最高额担保合同》，约定：授信额度金额为59万元，抵押人以抵押物全部价值担保，保证人提供连带保证责任担保；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用等合同条款。额度合同签订同日，被告郑某南与原告签订了中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单及编号为440103********57520301的中国邮政储蓄银行《个人贷款（手工）借据》，约定：被告郑某南向原告借款59万元，年利率为6.5%，借款期限自2015年9月2日至2020年9月2日，采取等额本息偿还所借款项。合同签订后，原告依约发放了贷款。然而，被告郑某南自2019年10月开始就违反合同约定，没有按时足额付还应付款项。经原告多次电话及上门催讨，被告郑某南仍未按时归还贷款，郑某莲、林某坤也没有履行连带清偿责任，严重违反合同约定。截至原告提起诉讼时，被告郑某南逾期应付未付本息132027.60元。众被告的行为，已严重违反协议约定，影响了原告正常的生产经营，侵害了原告合法权益，据此提起诉讼。被告郑某南辩称,原告起诉的事实属实,要求分期偿还。被告郑某莲、林某坤未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告的《营业执照》复印件、《法定代表人身份证明书》原件各1份。证明原告的诉讼主体资格。2.借款人夫妻身份证及户口簿、担保人身份证复印件。证明众被告的诉讼主体资格。3.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》（以下简称贷款申请表）复印件。证明被告向原告申请贷款的事实。4.《个体工商户营业执照》复印件。证明郑某南经营鸡蛋，有还款能力。5.《房地产权证》、《房地产他项权证》复印件。证明被告提供的抵押物及登记情况。6.《房地产抵押估价报告》复印件。证明抵押物评估情况。7.《个人额度借款合同》复印件。证明被告向原告借款的事实。8.《中国邮政储蓄银行最高额担保合同》复印件。证明被告同意提供担保的事实。9.《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各1份。证明原告向被告依约发放贷款的事实。10.《资产保全系统截图》、《个人贷款还款单》复印件，《催收照片》打印件、《证据补充说明》原件。证明被告郑某南还款及贷款结余情况及原告向被告催收贷款的事实。上述证据7、8、9经与原件核对无异。被告郑某南在举证期限内没有向本院提供任何证据。原告提交的上述证据，具备客观性、关联性、合法性，被告郑某南无异议，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑某南与被告郑某莲为夫妻关系。2015年7月10日被告郑某南因需要资金向原告提交中国邮政储蓄银行《个人消费贷款申请表》申请贷款，被告郑某南、郑某莲分别在《个人消费贷款申请表》中的“借款人”、“共同借款人”处签名及捺印指纹。原告审查后于2015年9月2日与被告郑某南、郑某莲签订了编号为440********094430159的中国邮政储蓄银行《个人额度借款合同》，约定：被告郑某南向原告借款590000元；借款额度存续期限120个月，自2015年9月2日至2025年9月2日；贷款实际利率以借据为准，借款发生逾期的罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或者其他应付款项，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；因借款合同发生的争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；本合同自双方签字（盖章）之日起生效，本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或村料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分等内容。被告郑某南、郑某莲分别在《个人额度借款合同》中的“借款人”、“共同借款人”处签名及捺印指纹，原告在“贷款人处”盖章、签字。同日，被告郑某南、郑某莲、林某坤与原告签订了编号为440103673150*****075的中国邮政储蓄银行《个人最高额担保合同》，约定：被担保债权为被告郑某南与原告签订的440********094430159中国邮政储蓄银行《个人额度借款合同》项下所形成的债权；担保限额为主债权本金金额最高不超过590000元；担保责任的债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期；担保范围包括借款的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）；抵押物为被告郑某南私有的位于惠来县*********的房屋（房地产权证为粤房地权证揭惠字第520*******号），抵押物共有人郑某莲声明：“本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任”。保证人向借款人提供连带责任保证等合同条款。被告郑某南、郑某莲、林某坤分别在《人个最高额担保合同》中的“抵押人”、“抵押物共有人”“保证人处”签名及捺印指纹，原告在“担保权人处”盖章、签字。当日办理了粤房地他项权证揭惠字第520*******号《房地产他项权证》。2015年9月2日原告依约将借款590000元划入被告郑某南的账号（户名：郑某南，账号：605************625）中，被告郑某南在借据编号为440103********57520301的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称借据）中“借款人签名”处签名及捺印指纹。《借据》载明被告郑某南借款金额为590000元，借款期限从2015年9月2日至2020年9月2日，年利率为6.5%，还款方式为等额本息。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明逾期利率为9.75%。刚开始被告郑某南依约履行还款，但自2019年10月被告郑某南开始没有按时足额付还应付款项，截至2020年3月23日止，被告郑某南共结欠原告借款本息132027.60元。被告林某坤没有履行担保责任。原告催讨未果，遂向本院起诉，要求按其诉讼请求作出判决。原告起诉后，被告郑某南陆续付还部分借款，截止至2020年6月24日，被告郑某南结欠原告借款本金99200.23元，利息4115.62元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案主要存在几个法律关系，分别分析认定如下：一、关于借款合同原告是合法经营存贷款业务的金融机构，其与被告郑某南、郑某莲签订的《个人额度借款合同》系双方的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法受法律保护，双方均应按约履行。合同签订后，原告依约将贷款590000元发放给郑某南，履行了合同约定的义务。郑某南以《借据》形式确认借到590000元，双方债权债务关系明确，依法应予以确认。被告郑某南未按合同约定履行偿还借款义务，原告有权依据合同约定宣布借款提前到期，要求借款人郑某南、共同借款人郑某莲按照借款合同约定承担违约责任。原告主张的利息、罚息的计算方式应当按照合同约定。二、担保合同因诉争房屋已办理了抵押登记手续，故郑某南、郑某莲应当承担抵押担保责任。林某坤在《个人最高额担保合同》中约定向借款人提供连带责任保证,保证期间为借款期限届满之日起二年。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。因此，原告主张被告林某坤对被告郑某南的借款本息承担连带清偿责任，未超过保证期间，有合同和法律依据，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿的规定。被告林某坤承担保证责任后，有权向被告郑某南、郑某莲追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、郑某南、郑某莲应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行借款本金99200.23元及利息（利息计至2020年6月24日止为4115.62元；2020年6月25日起至借款还清之日止，以本金99200.23元按年利率6.5%计息，逾期按逾期利率9.75%计息）。二、郑某南、郑某莲到期不履行本判决第一项确定的付款义务,中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行可以与郑某南、郑某莲协议,以郑某南、郑某莲提供抵押的位于惠来县*********的房屋（房地产权证为粤房地权证揭惠字第520*******号）折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。三、本判决第二项的抵押房屋折价、拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归还郑某南、郑某莲所有,不足部分由郑某南、郑某莲清偿。四、林某坤对郑某南、郑某莲的上述借款本息承担连带清偿责任。五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司惠来县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940.55元，由原告负担639.48元，被告郑某南、郑某莲、林某坤连带负担2301.07元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  朱捷峰人民陪审员  唐楚葵人民陪审员  朱文涛二〇二〇年九月二日书 记 员  廖秋枫附相关法律条文《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十五条保证合同应当包括以下内容：（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。