江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初5986号 原告:中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司，住所地江苏省苏州市城北东路1188号江星商业广场1幢1201-1206、1209-1210室，统一社会信用代码91320594782056999M。 负责人:陈宏波,该公司总经理。 委托诉讼代理人:李洪波，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王家森，上海市浩信（苏州）律师事务所律师。 被告：吴菊萍，女，1979年2月1日出生，汉族，住江苏省常熟市。 原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司诉被告吴菊萍保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案受理后,依法适用简易程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王家森到庭参加诉讼，被告吴菊萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款人民币91568.12元（包括本金、利息、罚息)、未付保费5422.18元；逾期违约金以前述欠款总额为基数，自理赔日按照日0.065%计算至实际支付之日（暂计算至2020年2月18日为16308.28元），以上共计113298.58元；2.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由:经过被告向大地保险投保申请，大地保险公司向被告出具了《个人贷款保证保险保险单》，明确了被保险人、投保人信息，确认了保险明细及保费，并对争议处理方式及违约责任进行了约定。后被告与本案被保险人签订了《个人贷款合同》，从本案被保险人处获得贷款，被告按时还款一段时间后，无故违反约定，不再归还涉案贷款，亦没有支付保费，出现严重违约，并至今没有归还相关款项。之后原告依照《保险合同》约定向被保险人进行了理赔。按照保险单的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约。同时保险单约定，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请法院依法判决。 被告吴菊萍未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2018年3月26日，经被告吴菊萍投保，中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司向被告吴菊萍签发保单号为PBLG201831172625000231的《中国大地个人贷款保证保险保险单》一份，约定：被保险人：中国光大银行股份有限公司苏州分行；投保人：吴菊萍；保险金额：142680元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳，每月保费率：1.2%，缴费日期：约定扣款之日；每月保险费金额：1440元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费的，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。 2018年3月27日，中国光大银行股份有限公司苏州分行（以下简称光大银行苏州分行）（贷款人）与被告吴菊萍（借款人）签订合同编号为37011816000582的《个人贷款合同》（无担保条款）一份，约定：贷款人同意向借款人发放大地个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需；贷款金额为12万元，贷款期限为36个月，自2018年3月27日至2021年3月27日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计息期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名吴菊萍，账号62×××81，采取自主支付。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一日。借款人未按时足额还款，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），从借款人在贷款人或其他分支机构处开立的任何币种的任何账户中直接扣划本合同项下借款人应付而未付的任何款项（包括但不限于贷款本金及利息），借款人并在此同意和授权贷款人进行本条约定的扣划；贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费等所有费用，均由借款人承担。同时，被告吴菊萍在光大银行贷款还款计算表上签字确认。 2018年3月27日，光大银行苏州分行向被告吴菊萍名下62×××81账户发放贷款12万元，贷款合同号37011816000582，贷款发放日2018年3月27日，贷款到期日2021年3月27日，首期执行贷款年利率7.6%。 被告吴菊萍按约支付了至2019年1月27日的贷款本息及保费，仅支付2019年1月28日至2019年2月27日期限内的保费1.82元，之后未能支付借款本息及保费。2019年5月20日，原告向光大银行苏州分行进行理赔，代偿被告吴菊萍结欠的借款本金89354.1元、利息2024.69元、罚息（含复利）189.33元，合计代偿91568.12元。2019年5月20日，光大银行苏州分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认PBLG201831172625000231保险单项下的代偿款91568.12元已于2019年5月20日收到。 截至2019年5月19日，被告吴菊萍共结欠原告未付保费5422.18元[1440元/月×3+1440元÷30天/月×23天-1.82元]。 庭审中原告提交情况说明一份，载明案涉保险单虽系中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司签发，中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司隶属于原告，保费均由原告收取，中国大地财产保险股份有限公司吴中支公司同意原告作为本案的适格诉讼主体提起诉讼。 以上事实，有原告提交的营业执照、身份证、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、贷款还款计算表、大地个贷保后管理系统截屏、对私活期账户对账单、代偿债务与权益转让确认书、情况说明及本案的庭审笔录等予以证实。 本院认为：原告与被告吴菊萍签订的保险合同是双方真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告吴菊萍投保后，在保险期间内逾期归还光大银行苏州分行的借款，原告根据保险合同约定向光大银行苏州分行进行理赔后，有权要求被告吴菊萍归还理赔款和未付保费。原告要求被告吴菊萍支付理赔款91568.12元、未付保费5422.18元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告理赔后，被告吴菊萍超过30天仍未归还理赔款和未付保费，构成违约，应向原告支付违约金。原告要求被告吴菊萍支付自2019年5月20日至2020年2月18日的违约金16308.28元（自2020年2月19日起以32015.81元为基数起至实际还清之日止按照日利率0.065%的标准计算）的诉讼请求，本院认为原告主张的违约金计算标准过高，本院酌情调整为按年利率11.7%计算，本院支持被告吴菊萍支付自2019年5月20日至2020年2月18日的违约金8154.14元（自2020年2月19日起以91568.12元为基数起至实际还清之日止按年利率11.7%的标准计算）。被告吴菊萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此可能产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告吴菊萍于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司苏州中心支公司理赔款91568.12元、未付保费5422.18元，支付自2019年5月20日起至2020年2月18日期间的违约金8154.14元，并支付以91568.12元为基数自2020年2月19日起至实际还清之日止按年利率11.7%计算的违约金。上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1283元，财产保全费930元，公告费600元，合计诉讼费2813元，由原告负担81元，被告吴菊萍负担2732元并于本判决生效之日起十日内直接支付原告（原告同意其预交的诉讼费中的2732元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二〇年九月十四日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。