广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3692号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，系广东诺臣律师事务所律师。被告：蔡书军，男，1975年4月9日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。被告：杨华琴，女，1974年4月2日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告蔡书军、杨华琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告蔡书军、杨华琴经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告蔡书军与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字1525号）；2.判令被告蔡书军向原告偿还借款本金98941.15元、手续费19746.68元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月7日，利息为96.88元、还款违约金为297.74元，以上共计119082.45元，自2019年12月8日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令原告对处分被告蔡书军所提供的车牌号为粤Ｈ×××**的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4.判令被告杨华琴对被告蔡书军的上述债务承担共同清偿责任；5.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告蔡书军于2017年7月3日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字1525号）及附件，约定：原告向被告蔡书军授予购车分期额度人民币170000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即人民币34000元。借款合同约定：被告蔡书军采取月均等额、取证入账、免息还款方式，被告蔡书军须在对应账单确定的每期到期还款日前全部清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告蔡书军在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告蔡书军应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告蔡书军保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专项分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告蔡书军是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告蔡书军未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告蔡书军全额承担由此而使原告产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告蔡书军未按期归还透支本金及手续费，即构成合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；终止或解除本合同；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告蔡书军于2017年7月3日签订《中国银行信用卡分期付款抵押合同》（编号：2017年DPYQF字1525号），约定：被告蔡书军提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告蔡书军发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。但被告蔡书军在履行借款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告蔡书军的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告蔡书军应向原告偿还所诉欠款。原告对处分被告蔡书军所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。经查，被告杨华琴与被告蔡书军是夫妻关系，该债务产生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此被告杨华琴应对被告蔡书军的上述债务承担共同清偿责任。诉讼中，原告称起诉后被告蔡书军有偿还部分款项，故变更上述第2项诉讼请求为：判令被告蔡书军向原告偿还借款本金83738.04元、手续费16980元及利息、还款违约金（暂计至2020年8月7日，利息为1666.04元、还款违约金为4170.61元，以上共计106554.69元，自2020年8月8日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。被告蔡书军、杨华琴无到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年6月22日，被告蔡书军向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年7月3日，原告（贷款人）与被告蔡书军（借款人）签订了编号为2017年JPYQF字1525号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》一份，约定如下：本合同项下购车分期额度为170000元；分期期数为60期（一期为一个月）；购车分期额度用途为持卡人支付其购买日产奇骏17款2.5LCVT豪华版4WD汽车的款项；购车分期手续费率为使用购车分期额度的20%；购车分期手续费为34000元；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后60日内与经办行到有关部门办理抵押登记。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款；持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与被告蔡书军（抵押人）签订了编号为2017年DPYQF字1525号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》一份，约定如下：为担保主合同即抵押权人与借款人蔡书军之间签署的编号为2017年JPYQF字1525号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其它所有应付费用；在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人到有关登记部门办理抵押登记手续；如债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》的附件抵押物清单载明：抵押物为汽车，车辆品牌为东风日产牌，号牌号码为粤Ｈ×××**，车辆型号为DFL6462VFL1，发动机号为279025D，车架号为LGBM4DE4XHS009533，抵押财产作价219800元。2017年8月11日，原告与被告蔡书军就蔡书军名下的粤Ｈ×××**号东风日产牌小型轿车（发动机号：279025D，车架号LGBM4DE4XHS009533）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2017年8月14日，原告按照约定向被告蔡书军提供借款170000元。原告出具并由蔡书军在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为170000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车。上述贷款发放后，被告蔡书军未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2020年8月7日，被告蔡书军尚欠原告本金83738.04元、手续费16980元、透支利息1666.04元、还款违约金4170.61元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告称其在官网上发出调整公告，调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变；但未与蔡书军通过协议约定计收逾期还款违约金。另，原告在本案中主张的前述4170.61元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后。再查明，原告提交蔡书军、杨华琴的结婚证及户口簿复印件证明其二人的夫妻关系，并称贷款用途为购车，可以认定该债务属于家庭支出，被告杨华琴应对被告蔡书军的债务承担连带清偿责任。原告于2020年3月4日就本案提出诉前财保申请，本院就原告的申请作出（2020）粤0113财保161号民事裁定书，查封了被告价值119082.45元的财产。本院认为，原告与被告蔡书军签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告蔡书军未依约还款，已构成违约。中行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告蔡书军应向原告偿还欠款本金83738.04元、手续费16980元及透支利息，暂计至2020年8月7日透支利息为1666.04元，自2020年8月8日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与蔡书军通过协议约定还款违约金，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。关于优先受偿权问题，被告蔡书军未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告蔡书军名下的抵押物粤Ｈ×××**号东风日产牌小型轿车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。关于被告杨华琴是否对被告蔡书军的案涉债务承担共同清偿责任的问题。本院认为，根据查明的事实，案涉款项金额较大，已超出一般家庭日常生活所需，被告杨华琴既未在案涉《中银信用卡购车分期付款借款合同》上签字确认，也未在事后作出追认的意思表示，故本院认定案涉款项应为蔡书军以个人名义所负债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”，结合本案实际，原告未举证证实案涉款项用于两被告的夫妻共同生活、共同生产经营，原告应承担举证不能的后果，故对原告要求被告杨华琴共同偿还案涉款项的主张，本院不予支持。被告蔡书军、杨华琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告蔡书军于2017年7月3日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2017年JPYQF字1525号）；二、被告蔡书军应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金83738.04元、手续费16980元以及透支利息（暂计至2020年8月7日透支利息为1666.04元，自2020年8月8日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、被告蔡书军应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行支付诉前财产保全费1115元；四、如被告蔡书军不能清偿上述第二、三项判项所确定的债务，原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告蔡书军名下东风日产牌小型轿车（发动机号：279025D，车架号LGBM4DE4XHS009533）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2682元，由被告蔡书军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年九月十八日书记员  黎莹莹