海南省第二中级人民法院   民事判决书   （2020）琼97民终1250号   上诉人（原审原告）：信禾互联网小额贷款股份有限公司（曾用名农信互联网小额贷款股份有限公司）。   法定代表人：刘某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：李某。   委托诉讼代理人：钟某。   被上诉人（原审被告）：符某1，住海南省东方市。   被上诉人（原审被告）：杨某，住海南省东方市。   被上诉人（原审被告）：符某2，住海南省东方市。   上诉人信禾互联网小额贷款股份有限公司（以下简称信禾小额贷款公司）与被上诉人符某1、杨某、符某2借款合同纠纷一案，不服海南省东方市人民法院（2019）琼9007民初3319号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月15日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。   信禾小额贷款公司上诉请求：1.请求撤销海南省东方市人民法院于2019年11月28日作出的（2019）琼9007民初3319号《民事判决书》；2.判令被上诉人符某1立即偿还上诉人借款本金人民币11017.98元及利息387.06元【利息暂计至2019年9月20日，期后利息（含罚息）按照合同约定的年利率21.75%计至清偿之日止】；3.判令被上诉人杨某、符某2对以上贷款本息承担连带清偿责任；4.判令由各被上诉人承担本案一审、二审的诉讼费等上诉人为实现债权实际支出的一切合理费用。事实和理由：上诉人认为一审判决主文与一审判决“本院认为”部分认定的事实不清，前后矛盾，依法应予改判。一、一审法院一方面认定案涉合同合法有效，一方面对合同约定的“对未清偿的利息按照年利率21.75%”主张视而不见，判决只支持年利率14.5%利息前后矛盾。二、上诉人请求判令被上诉人对未支付的利息按年利率21.75%计算符合合同约定和法律规定。1.合同的意思自治是合同的基本原则，应尊重当事人的约定。2.在《贷款合同》第三条第一款中有明确约定。3.被上诉人自2019年7月21日起出现拖欠贷款本息行为，针对其违约行为，结合合同约定，其应支付的年利率应为21.75%，该利率也没有超过民间借贷24%的利率上限。综上，一审法院判决按照年利率14.5%计息错误，应依法改判。   符某1、杨某、符某2未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。   信禾小额贷款公司向一审法院起诉请求：1.判令符某1立即偿还信禾小额贷款公司贷款本金11017.98元及利息387.06元，（后期利息以11017.98元为基数，自2019年9月20日起，按年利率21.75%计付至实际清偿之日止）；二、判令杨某、符某2对上诉贷款本息承担连带清偿责任；3.判令符某1、杨某、符某2承担本案的诉讼费。   一审法院认定事实:符某1因生产经营需要，于2017年5月9日与信禾小额贷款公司签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》，合同约定贷款金额20000元，贷款期限4年，借款人按贷款年利率14.5%计付利息，还款方式为等额本息。如果逾期还贷，信禾小额贷款公司则有权按贷款年利率上浮50%计收罚息。杨某、符某2作为符某1的担保人，同意为符某1的贷款提供最高额连带责任保证担保，保证期限为每笔贷款到期之日起两年。2017年5月9日，信禾小额贷款公司依约向符某1发放了贷款20000元，截止2019年9月20日，符某1偿还本金8972.02元，利息4969.70元，同时符某1拖欠贷款本息1657.57元，但符某1未按合同的约定偿还贷款，截止2019年9月20日，符某1尚欠本金11017.98元，利息387.06元，二项合计11405.04元。   一审法院认为，符某1因生产经营需要，于2017年5月9日与信禾小额贷款公司签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》，是双方当事人真实意思的表示，且不违反法律规定，截止2019年9月20日，符某1尚欠信禾小额贷款公司本金11017.98元，利息387.06元，二项合计11405.04元。符某1应按合同约定履行还款义务。根据贷款合同约定，合同到期后，信禾小额贷款公司有权要求符某1立即偿还信禾小额贷款公司贷款本金11017.98元及利息387.06元，杨某、符某2自愿为符某1提供连带责任保证担保，并在《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》上签字，依照该合同的约定，杨某、符某2对符某1的贷款本息应承担连带还款责任。故信禾小额贷款公司的诉讼请求符合法律规定，予以支持。符某1、杨某、符某2经合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、符某1于判决发生法律效力之日起十日内向农信互联网小额贷款股份有限公司偿还贷款本金11017.98元及利息387.06元（后期利息以11017.98元为基数，自2019年9月20日起，按年利率14.5%计付至实际清偿之日止）二、杨某、符某2对上述欠款承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由符某1负担。   二审中，双方均未提交新的证据。   二审除“截止2019年9月20日，符某1偿还本金8972.02元”外，二审审理查明的事实与一审一致，本院予以确认。   二审另查明，案涉贷款依据实际贷款天数按日计息，按月结息，结息日为每月的20日。至2019年7月20日该还款日，符某1应还本金418.43元、利息133.13元，符某1于2019年8月30日偿还上期本金0元、利息45.61元；至2019年8月20日该还款日，符某1应还本金423.48元、利息128.08元，符某1于2019年8月30日偿还本期本金0元、利息1.11元；至2019年9月20日，符某1应还本金428.60元、利息1122.96元，符某1在该期未还款。截止2019年9月20日，符某1偿还本金合计8982.02元。   本院认为，本案二审争议焦点为：剩余未还本金11017.98元是否应按年利率21.75%计算利息。首先，案涉合同是否应予解除问题。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。符某1与信禾小额贷款公司签订《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》后，信禾小额贷款公司如约提供借款，符某1应当按照合同约定，履行支付利息和偿还本金的义务。但其从2019年7月20日开始，已连续三期未依约归还贷款本息。根据案涉合同第五条“拖欠本金或利息超过3期等严重违约行为”贷款人可以解除合同的约定，信禾小额贷款公司有权解除合同。信禾小额贷款公司在约定的解除合同条件成就时，未直接向符某1发出解除通知，而是直接通过起诉的方式要求符某1立即偿还剩余的贷款本金11017.98元以及拖欠的利息。虽然信禾小额贷款公司在诉讼请求中未明确使用解除合同的表述，但是其起诉请求要求对方偿还剩余已到期和未到期的本金，《中华人民共和国合同法》第九十七条关于合同解除的效力中规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”结合该规定可知，信禾小额贷款公司的诉讼请求建立在解除合同的基础上的，已含有解除合同的意思表示。综上，信禾小额贷款公司直接以起诉方式解除合同，且其享有合同约定的解除权，故本院认定案涉合同从起诉状副本送达之日，即2019年11月11日解除。其次，未还本金11017.98元的利息如何计算问题。案涉合同第三条贷款年利率、诚信保证金、诚信保证金率约定：“借款人按贷款年利率14.5%向贷款人支付贷款利息，按年/%存入诚信保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。”从该条约定看，其包含三个句子，第一句关于年利率和诚信保证金的一般约定，第二句是对于诚信保证金的返还与扣收的约定，第三句是关于罚息和复利的约定，但是该句对收取罚息和复利的条件约定并不明确，即在何种情形下贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利不明确，案涉合同系由信禾小额贷款公司提供的格式文本，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即视为未就收取罚息和复利进行约定。综上，一审法院判决以尚欠本金11017.98元为基数，以合同明确约定的贷款年利率14.5%计息并无不当。   综上所述，一审判决认定事实虽有瑕疵，但处理结果并无不当，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项，《最高人民法院关于适用的解释》第三百三十四条规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费50元，由上诉人信禾互联网小额贷款股份有限公司承担。   本判决为终审判决。   审判长 廖长荣   审判员 叶玉华   审判员 万晓霞      二○二○年九月二十一日   书记员 王雪娟   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：   （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；   （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；   （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；   （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。   原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。   《最高人民法院关于适用的解释》   第三百三十四条原判决、裁定认定事实或者适用法律虽然有瑕疵，但裁判结果正确的，第二审人民法院可以在判决、裁定中纠正瑕疵后，依照民事诉讼法第一百七十条第一款第一项规定予以维持。