广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初1967号原告：兴业银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区天河路**兴业银行大厦******。主要负责人：金林，行长。委托诉讼代理人：高畅、彭清秀，均系广东金凡律师事务所律师。被告：李进帮，男，1965年8月10日出生，汉族，住广西北流市。被告：黄明兰，女，1969年5月15日出生，汉族，住广西北流市。原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告李进帮、黄明兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任公开开庭审理。原告兴业银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人高畅、彭清秀到庭参加了诉讼。被告李进帮、黄明兰经本院公告送达传票传唤，期满未到庭。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司广州分行起诉请求判令：一、解除原告与两被告签订的编号为兴银粤个抵借字（花都）第39xxx00号《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、两被告支付原告偿还借款本金641741.33元及利息、罚息（截至2020年6月9日的利息35499.69元、罚息（含复利）2441.79元；从2020年6月10日起至实际清偿之日止，罚息以本金641741.33元为基数，按年利率7.3255%标准计收）；三、两被告向原告支付违约金66000元；四、原告对被告李进帮的抵押的位于广州市增城区石滩镇××房在上述债权范围内对其折价或以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；五、两被告承担本案的诉讼费、财产保全费。事实和理由：2018年6月21日，原告与两被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定两被告向原告借款660000元，贷款期限为204个月并以被告李进帮名下房产提供抵押担保。合同签订后，原告于2018年8月10日向两被告发放借款660000元。此后两被告未依约还本付息。被告李进帮、黄明兰未答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2018年6月7日，被告李进帮、黄明兰向原告申请个人住房借款。2018年6月21日，原告（债权人、抵押权人）与被告李进帮（债务人、抵押人）、黄明兰（共同债务人、抵押人配偶）签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第39xxx00号】，内容：借款金额为660000元，借款期限为204个月，自2018年6月21日至2035年6月21日止，起止日与借款借据所载不一致的，以借款借据为准；借款基准利率为中国人民银行公布的五年以上期限档次基准利率，借款利率为基准利率乘以系数1.1，利率浮动方式为固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历月的第一天；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；担保房产为增城区石滩镇××房，权属人为被告李进帮；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的构成违约，违约发生后，债权人有权采取限期纠正违约、解除借款合同并要求清偿所有到期或未到期的借款本息及其他费用；除贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额的10%的违约金；债务人同意如未按借款合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期，本合同借款利率以同期借款定价基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调10%，本合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例在此基础上上浮，直至贷款本息结清为止，借款人对此借款利率变更所产生的利息承担还款责任等。2018年7月19日，原告与被告李进帮办理了位于增城区石滩镇××房的抵押登记手续，原告取得上述抵押房产的《不动产登记证明》，原告为抵押权人。2018年8月10日，原告依约将贷款660000元支付给被告李进帮。借款借据记载：借款期限从2018年8月10至2035年8月10日，用途为住房按揭，借款方式为抵押等。原告称被告借款后未依约向原告偿还借款本息。原告提供的《逾期明细清单》显示，截止2020年6月9日，被告尚欠借款本金641741.33元、利息35499.69元、罚息2441.79元未还。庭审中，原告称案涉借款发放时利息为年利率5.635%，罚息及复利均为按合同约定执行利率上浮30%，即7.3255%。原告提交两被告的结婚证复印件，证实两被告为夫妻关系。另查明，2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》是双方真实意思表示，内容未违反法律、法规的禁止性规定，上述合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。关于原告要求解除合同的问题。两被告逾期未还本付息已构成违约，原告有权依约要求解除双方签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第391xxx00号】，本院依法予以支持。关于原告主张两被告偿还借款本息的问题。两被告作为债务人，取得涉案借款后未能依约还款，已构成违约，截至2020年6月9日，被告尚欠借款本金641741.33元、利息35499.69元、罚息2441.79元未还，原告主张两被告清偿上述本息并给付此后的罚息合理有据，本院依法予以支持，但应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率乘以系数1.1再上浮30%计算。对于原告超出部分的诉讼请求，本院不予支持，依法予以驳回。关于违约金的问题。案涉《个人购房抵押（保证）借款合同》约定“除贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率及提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付合同项下的借款金额10%的违约金”，两被告在本案中构成逾期还款，并以适用具体违约责任计付利息、罚息、复利，原告再要求两被告支付违约金，缺乏理据，有加重被告负担之嫌，缺乏事实及合同依据，本院不予支持，依法予以驳回。关于优先受偿权的问题。被告李进帮提供其所有的位于增城区石滩镇××房作抵押，并办理了抵押登记。原告取得了涉案房屋的抵押权，有权就该房产的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。被告李进帮、黄明兰经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州分行与被告李进帮、黄明兰签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》【合同编号：兴银粤个抵借字（花都）第391xxx00号】；二、被告李进帮、黄明兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州分行偿还借款本金641741.33元及利息、罚息（截止至2020年6月9日的利息35499.69元、罚息（含复利）2441.79元；从2020年6月10日起至实际清偿之日止，罚息以本金641741.33元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率乘以系数1.1再上浮30%的标准计算）；三、原告兴业银行股份有限公司广州分行对被告李进帮提供的位于增城区xxx房的拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告兴业银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10999元，由原告兴业银行股份有限公司广州分行负担1450元，被告李进帮、黄明兰共同负担9549元；财产保全费4120元，均由被告李进帮、黄明兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈诗媛二〇二〇年九月二十四日书记员  谢宜静