福建省尤溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0426民初2251号 原告：尤溪县农村信用合作联社，住福建省尤溪县城关镇解放路**，统一社会信用代码：913504261559035621。 法定代表人：李仁尚，该联社理事长。 委托诉讼代理人：陈洪靖，男，该联社工作人员。 被告：林彩莲，女，1988年1月15日出生，汉族，，住福建省大田县 被告：黄文亭，男，1985年6月8日出生，汉族，，住福建省大田县 被告：罗朝锦，男，1974年10月5日出生，汉族，，住福建省尤溪县 原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪县信用社”）与被告林彩莲、黄文亭、罗朝锦信用卡纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪县信用社的委托诉讼代理人陈洪靖到庭参加诉讼，被告林彩莲、黄文亭、罗朝锦经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 尤溪县信用社向本院提出诉讼请求：1.林彩莲、黄文亭归还结欠普惠金融卡贷款本金18442.22元，及从2020年7月23日起至实际清偿之日止按年利率10.8%计算的利息、按每期最低还款额未偿还部分5%收取的违约金；2.罗朝锦对上述债务承担连带清偿责任；3.诉讼费用由林彩莲、黄文亭、罗朝锦承担。在庭审过程中，尤溪县信用社向本院变更第1项诉讼请求为：林彩莲、黄文亭归还结欠普惠金融卡贷款本金16979元及截止2020年9月21日的利息162.07元、违约金500元，及从2020年9月22日起至实际还款之日止按年利率10.8%计算的利息、按每期最低还款额未偿还部分5%收取的违约金。事实与理由：林彩莲于2016年3月25日向尤溪县信用社申请办理福万通普惠金融卡，经尤溪县信用社审批后，林彩莲取得卡号为62×××03的普惠金融卡，额度30000元，年利率10.8%，借款期限至2019年4月，该款由黄文亭承担共同偿还责任，罗朝锦承担连带清偿责任。尤溪县信用社向林彩莲发放了贷款30000元，因林彩莲未按照约定及时还本付息，尤溪县信用社为维护自身的合法权益，诉至本院。 林彩莲未作答辩。 黄文亭未作答辩。 罗朝锦未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年3月25日，林彩莲向尤溪县信用社申请办理一张额度为30000元的福万通普惠金融卡，林彩莲于当日填写一份《福万通普惠金融卡申请表》并提交给尤溪县信用社。经尤溪县信用社审批后，林彩莲取得卡号为62×××03的福万通普惠金融卡（实体卡），卡片额度为30000元，年利率为10.8%，卡片期限为三年。在林彩莲填写的《福万通普惠金融卡申请表》中，约定的收费、利息为：乙方（指尤溪县信用社，下同）核准发给甲方（指林彩莲，下同）福万通普惠金融卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元，最高300元等等。约定的违约责任为：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及实现债权的其他费用），均为甲方承担。2016年4月25日，罗朝锦作为保证人，林彩莲作为被保证人，尤溪县信用社作为发卡机构，签订一份《普惠金融卡担保协议》，约定：保证人自愿为被保证人的债务提供担保，保证责任范围包括因普惠金融卡而发生的全部债务（包括额度内及超信用额度透支本息、超限费、滞纳金、追索费等）和尤溪县信用社实现担保权利的费用；保证方式为连带责任保证，保证期间自被保证人普惠金融卡项下透支期限届满之次日起两年。林彩莲在该福万通普惠金融卡开卡后，开始使用该卡进行多次的消费，后林彩莲未按约定及时偿还本金并支付利息，尤溪县信用社向林彩莲进行催收欠款未果。根据尤溪县信用社提供的交易明细，林彩莲共计结欠本金16979元及截止2020年9月21日的利息162.07元，违约金500元。另查明，案涉违约金500元于2017年之后产生。再查明，林彩莲与黄文亭于2012年9月19日办理结婚登记，贷款发生时，双方处于夫妻关系存续期间，2016年3月25日，黄文亭向尤溪县信用社出具一份《共同偿还福万通普惠金融卡透支款确认书》，确认该款是其与林彩莲的共同债务，今后此债务及实现所有债权的全部费用由其与林彩莲共同偿还，并在该确认书中确认大田县建设镇建爱村41-2号为其居住地址。 本院认为，林彩莲向尤溪县信用社申请福万通普惠金融卡，尤溪县信用社对其发放卡号为62×××03的福万通普惠金融卡（实体卡），双方对福万通普惠金融卡合约的约定系双方当事人的真实意思表示，没有违反国家有关法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方均应按福万通普惠金融卡合约的相关约定享有权利并履行义务。尤溪县信用社依约履行了发放福万通普惠金融卡的义务，林彩莲对该福万通普惠金融卡进行使用，未按约定履行还款付息的义务，已构成违约，应当承担违约责任。林彩莲透支本金16979元及截止2020年9月21日的利息162.07元，故对尤溪县信用社要求林彩莲偿还普惠金融卡透支本金16979元及截止2020年9月21日的利息162.07元，及从2020年9月22日起至还清借款之日止按福万通普惠金融卡约定的利率标准即年利率10.8%计算的利息的诉讼请求,符合法律规定，予以支持。因案涉借款发生于黄文亭与林彩莲夫妻关系存续期间，黄文亭出具《共同偿还福万通普惠金融卡透支款确认书》认可该笔借款为夫妻共同债务，确认了共同偿还的义务，故黄文亭对案涉借款应当承担共同偿还的责任。根据《普惠金融卡担保协议》的约定，罗朝锦为林彩莲的贷款提供连带责任保证，该行为系保证人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效，且尚在保证期间内，现因林彩莲未按约还款，尤溪县信用社要求罗朝锦对林彩莲所欠债务承担连带保证责任的诉讼请求符合法律规定，予以支持。保证人承担保证责任后，有权在其承担的保证范围内向林彩莲、黄文亭追偿。关于案涉违约金500元部分，因在《福万通普惠金融卡申请表》中未约定违约金，尤溪县信用社未提供充分证据证明其与林彩莲就违约金另作约定，尤溪县信用社认为案涉违约金即为《福万通普惠金融卡申请表》中的滞纳金，本院认为违约金与滞纳金属于不同的两个概念，不能等同，对尤溪县信用社提出的案涉违约金即是滞纳金的主张，不予采纳，对尤溪县信用社对于违约金部分的诉讼请求，不予支持。 综上所述，对尤溪县信用社符合上述说理部分的诉讼请求，本院予以支持；不符合部分，本院不予支持。林彩莲、黄文亭、罗朝锦经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为对尤溪县信用社的主张放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林彩莲、黄文亭应于本判决生效之日起十日内偿还给尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡（卡号：62×××03）透支本金16979元，及截止2020年9月21日的利息162.07元，及从2020年9月22日起至实际还清之日止按年利率10.8%计算的利息； 二、罗朝锦对林彩莲、黄文亭的上述债务承担连带保证责任，承担后有权在其承担的保证范围内向林彩莲、黄文亭追偿； 三、驳回尤溪县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费261元，减半收取130.5元，由林彩莲、黄文亭、罗朝锦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 林春国 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 罗玉琼 书 记 员 杨文娟 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。