北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初22806号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**辉煌时代大厦**。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：周勤华，北京市惠诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：娄仁丹，北京市惠诚律师事务所律师。被告：赵善国，男，1982年1月28日出生，汉族，住北京市顺义区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告赵善国追偿权纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人周勤华、被告赵善国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.赵善国向住房担保中心偿还垫付款75554.68元并给付损失（自2020年4月18日起至实际付清之日止的损失以75554.68元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2.赵善国向住房担保中心给付担保费1332.1元及损失（损失以1332.1元为基数，按照每日万分之五的标准自2019年1月27日起计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费由赵善国承担。事实及理由：2014年8月15日，赵善国向北京银行和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。赵善国自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为赵善国承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，赵善国承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为赵善国向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对赵善国的追偿权，对此赵善国放弃任何针对担保的抗辩权。赵善国同意将通讯地址×××作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。2014年8月25日，赵善国与北京银行股份有限公司太阳宫支行（以下简称北京银行太阳宫支行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币290000元，贷款期限为60月，自首次放款日2014年8月28日起至最终到期日2019年8月28日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。另外，赵善国与北京银行太阳宫支行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。后赵善国在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行太阳宫支行于2019年1月10日签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为赵善国与北京银行太阳宫支行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币贰拾玖万元）以及利息、罚息，保证方式为全程保证，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。住房担保中心向赵善国邮寄了与北京银行太阳宫支行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为1332.1元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2020年3月12日代赵善国向北京银行太阳宫支行偿还贷款（含本金、利息、罚息）75554.68元，并向赵善国邮寄了与北京银行太阳宫支行共同出具的《贷款垫付通知书》。住房担保中心代赵善国偿还贷款，向北京银行太阳宫支行承担保证责任后，赵善国却至今拒不向住房担保中心履行还款义务。故住房担保中心诉至法院。为证明其诉讼主张，住房担保中心向本院提交如下证据：证据1、借款人承诺书，证明借款人对担保、担保费、损失、送达地址、管辖法院等的承诺情况以及贷款的时间、金额、期限、用途、放款时间、借款合同的条款等，承诺书中第六条及第七条是赵善国赔偿损失等的依据条款；证据2、借款借据，证明借款人对担保、担保费、损失、送达地址、管辖法院等的承诺情况以及贷款的时间、金额、期限、用途、放款时间、借款合同的条款等；证据3、个人贷款借款合同（包括借款合同条件表和基本条款），证明借款人对担保、担保费、损失、送达地址、管辖法院等的承诺情况以及贷款的时间、金额、期限、用途、放款时间、借款合同的条款等；证据4、个人消费信用贷款放款通知书、个贷放款计帐操作记录单，证明借款人对担保、担保费、损失、送达地址、管辖法院等的承诺情况以及贷款的时间、金额、期限、用途、放款时间、借款合同的条款等；证据5、保证合同（包括保证合同条件表和基本条款），证明住房担保中心与银行签订保证合同的时间、主债权内容、保证期间等；证据6、追加担保通知书，证明住房担保中心和银行通知赵善国，住房担保中心为赵善国贷款承担保证责任以及担保额和担保费的金额；证据7、履行保证责任通知书，证明住房担保中心代偿的时间、金额、对赵善国的通知情况等；证据8、垫付/清偿证明，证明住房担保中心代偿的时间、金额、对赵善国的通知情况等；证据9、贷款垫付/清偿通知书，证明住房担保中心代偿的时间、金额、对赵善国的通知情况等；证据10、快递单及签收情况，证明住房担保中心对赵善国相关法律文件的送达情况。赵善国答辩称：赵善国向北京银行太阳宫支行借款的情况属实，但是对住房担保中心代偿的情况不清楚，赵善国完全不知道住房担保中心的加入。当时银行的工作人员说，承诺书是为了能查询公积金账户，并没有说有担保的问题，赵善国完全不知道担保合同，这是住房担保中心与北京银行太阳宫支行签订的合同，严重的损害了赵善国的权利，增加了债务人的负担。担保人从中获利是不合法的，在没有债务人委托的情况下住房担保中心就代偿了。后来住房担保中心邮寄的材料赵善国都拒收了。赵善国未提交证据。经庭审质证，赵善国对住房担保中心提交的证据1-4的真实性予以认可，对其余证据的真实性提出异议，但未提交相应反证，本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月15日，赵善国向北京银行太阳宫支行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的《个人借款合同》项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：×××，收件人：赵善国，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”赵善国于该承诺书第十二条本人须填写的内容处手写签署以下内容：“以上内容本人已充分阅读，明确并理解全部内容，本人本着诚实、信用的原则，自愿签订并依约履行本承诺书。”2014年8月25日，北京银行太阳宫支行（贷款人）与赵善国（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：×××），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为贰拾玖万元整，贷款用途为装修，贷款期限为60个月，自首次放款日2014年8月26日起至最终到期日2019年8月26日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。首次实际放款日为2014年8月28日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮40%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款总期数为60期。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2014年8月28日，北京银行太阳宫支行向赵善国发放贷款290000元。2019年1月10日，住房担保中心（保证人）与北京银行太阳宫支行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行太阳宫支行与赵善国已经订立的编号为×××的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行太阳宫支行的全部债权，包括主债权本金贰拾玖万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为赵善国，主合同下的债务履行期具体以主合同为准。保证方式为全程保证：保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年，保证人提供的是独立的连带责任保证担保。北京银行太阳宫支行发放贷款后，因赵善国未能按上述借款合同约定足额履行还款义务，住房担保中心于2019年1月10日按赵善国预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行太阳宫支行共同出具的《追加担保通知书》。当日，该邮件于2019年1月11日被退回。《追加担保通知书》载明：“赵善国不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为赵善国提供担保，向北京银行承担连带保证责任；赵善国应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额66605.04元百分之二计算的担保费，共计1332.1元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”2020年3月11日，北京银行太阳宫支行向住房担保中心出具《履行保证责任通知书》，通知书载明：“借款人（赵善国）在借款合同项下的贷款自2018年11月10日起第1次逾期超过75日，截至2020年03月11日，借款人应偿还已到期的贷款本金人民币陆万陆仟陆佰零伍元零肆分，同时还应清偿利息、罚息等应付款项，并承担相应的法律责任。为此我行特发此函，请贵中心立即依照担保文件的约定履行担保责任，向我行代偿上述到期债务。”住房担保中心收到上述通知书后依约履行了保证责任。2020年3月12日，北京银行太阳宫支行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2014年08月28日与借款人赵善国（证件类型及证件号码为身份证×××）订立了编号为：×××的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币贰拾玖万元整，贵中心与我行签订了编号为：×××的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2020年3月12日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金66605.04元，利息、罚息合计：8949.64元。”2020年4月2日，住房担保中心按赵善国预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行太阳宫支行于2020年3月12日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2020年4月7日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人赵善国自应还款日2018年9月28日未能按期足额偿还贷款已超过30日，根据《借款人承诺书》，北京市住房贷款担保中心于2018年10月28日起为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任。担保中心已于2020年3月12日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：75554.68元（注：其中本金66605.04元，利息2067.89元，罚息6881.75元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。”另查，赵善国至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未给付担保费及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：赵善国出具的《借款人承诺书》、赵善国与北京银行太阳宫支行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行太阳宫支行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，赵善国在履行借款合同期间未能按期足额向北京银行太阳宫支行进行还款，导致住房担保中心代赵善国向北京银行太阳宫支行偿还75554.68元。赵善国辩称不清楚住房担保中心代偿及担保的情况，但合同当事人签字前有了解合同内容的义务，不了解合同内容便签字代表其放弃了相关权益并同意承担签字的后果。住房担保中心依据赵善国出具的《借款人承诺书》的约定履行保证责任并无不当。本院对赵善国的相应辩解不予采信。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向赵善国进行追偿。赵善国未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还代偿款并赔偿相应损失。关于垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，赵善国应最晚于2020年4月17日清偿垫付款项75554.68元，否则应自2020年4月18日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦赵善国逾期还款超过30日，由住房担保中心为赵善国提供担保，赵善国自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。赵善国已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保费金额。住房担保中心要求赵善国支付担保费1332.1元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，赵善国应最晚于2019年1月26日支付担保费，否则自2019年1月27日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于赵善国未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求赵善国赔偿相应损失的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、赵善国于本判决生效之日起十五日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款75554.68元并给付损失（自2020年4月18日起至实际付清之日止的损失以75554.68元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、赵善国于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费1332.1元及损失（损失以1332.1元为基数，按照每日万分之五的标准自2019年1月27日起计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费861元（北京市住房贷款担保中心已预交），由赵善国负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二〇年九月二十九日书记员  刘笑