江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初4951号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路****楼1409—**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。被告：朱正辉，男，1986年12月28日出生，汉族，住连云港市海州区。被告：庞美秀，女，1988年6月19日出生，汉族，住连云港市海州区。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告朱正辉、庞美秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人刘飞飞，被告朱正辉到庭参加诉讼，被告庞美秀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原被告之间的贷款合同；2、判令被告朱正辉偿还借款本金146508.94元及利息、滞纳费（按年利率24%计算，截止2020年6月28日为19435.62元，自2020年6月29日起至实际给付之日止），暂计170339.56元；3、请求判令原告对二被告抵押的房产享有优先受偿权；4、请求判令被告庞美秀对上述债务承担共同还款责任；5、诉讼费、律师费某诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年2月8日，被告向原告申请贷款20万元，与原告签订【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约，合同对借款金额、期限、用途、利率、费用、贷款偿还、实现债权费用、争议解决等事项进行了约定，同时将其所有的连云港市海州区南极南路119-10幢1单元2902室的房产抵押给了原告并办理了抵押登记。原告按约放款给被告，现被告拖欠多期贷款未还，经原告多次催收，被告未能按约定向原告偿还上述款项。根据双方签订的合同约定，被告已经构成违约，应当归还全部本息，并承担因实现债权而产生的律师费某费用。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。被告朱正辉辩称，欠款是事实，但现因为疫情原因没有工作也没有收入；对起诉金额有异议，当时原告打入被告的账户内20万元后又扣除了1.6万元的手续费；原告的催收行为存在过激行为。被告庞美秀未到庭应诉，未作答辩。原告中银公司围绕诉讼请求依法提交金融许可证、【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约、不动产登记证证明、房地产登记信息、结婚证复印件、交易订单和欠款明细、律师费发票，被告朱正辉提交银行流水清单。本院经审查，对原告中银公司和被告提交的予以确认并在卷佐证。根据原告中银公司提交的证据、被告提交的证据及原被告在庭审中的陈述，本院认定事实如下：一、被告朱正辉和被告庞美秀于2009年7月1日登记结婚。2018年2月8日，中银公司作为甲方（贷款人、抵押权人），朱正辉作为乙方（借款人），朱正辉、庞美秀作为丙方（抵押人、抵押房产共有人），三方签订《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合约约定，中银公司向朱正辉提供借款，借款金额为200000元；借款用途为装修；借款期限为60个月，预计从2018年2月8日至2023年2月8日）；贷款固定年化利率为16.1%；采用等额本息还款方式，乙方在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；抵押人（乙方、丙方）愿意以名下位于江苏省连云港市海州区南极南路119-10幢1单元2902室的房屋提供抵押担保，担保期限自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，担保范围为本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及中银公司实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期还款，丙方承诺就本合约而产生的债务承担共同还款责任。乙方未按期归还贷款本息，则视为违约，甲方有权宣布与乙方合约项下尚未偿还的贷款本息全部或部分到期，要求乙方赔偿违约损失（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某），有权终止或解除合约；合约中的“新易贷—乐享贷业务规则”还约定了乙方逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收等内容。二、被告朱正辉、庞美秀和原告签订《房地产抵押合同》，约定被告为清偿债务将其合法拥有的坐落在海州区南极南路119-10幢1单元2902室作为抵押物，向原告提供担保。2018年2月8日，被告朱正辉、庞美秀对其所有位于江苏省连云港市海州区南极南路119-10幢1单元2902室的房屋在连云港市国土局办理了不动产登记证明，该证明载明：权利人为中银公司，担保债权的数额为200000元。同时还载明：第一次抵押在中国工商银行股份有限公司连云港分行，抵押权利价值42万元。三、2018年2月10日，原告中银公司向被告朱正辉放款200000元。贷款发放后，被告朱正辉2020年1月1日起开始逾期还款，被告实欠原告中银公司借款本金146508.94元，截止至2020年6月28日的利息、滞纳金为19435.62元。四、中银公司为追索本案债权，委托江苏田湾律师事务所代为诉讼，并实际支出律师费4395元。本院认为：《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》的签订是原告中银公司与被告朱正辉、庞美秀的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告中银公司按约向被告发放贷款，被告未按约定向中银公司归还借款本息，其行为已构成违约，原告中银公司有权要求解除其与被告朱正辉、庞美秀签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，同时也有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金、支付利息和滞纳费，以及赔偿中银公司因诉讼而产生的律师费损失。被告朱正辉、庞美秀将其名下位于江苏省连云港市海州区南极南路119-10幢1单元2902室的房屋作为抵押物，为涉案的贷款向中银公司提供抵押担保，并办理抵押登记，该抵押权设立，原告中银公司对抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告庞美秀系共同还款人，应承担共同还款责任。关于被告朱正辉辩称的扣除1.6万元和本金、利息金额的计算问题，本院认为，根据被告提供的中国银行交易流水明细清单可以证明，在2018年2月10日，原告中银公司向被告朱正辉的银行卡内转账转入20万元整，随即该卡显示以代收费的形式分别被（特约）海尔海融易转账转出1万元和6000元。被告朱正辉提供的上述证据不能证明该费用和原告中银公司的关联性，能够证明的是原告中银公司确实在2018年2月10日足额向被告朱正辉发放了20万元的贷款。对于被告朱正辉辩称的对于欠款数额存在异议的问题，经查，原告提供的交易明细和被告提供的银行交易流水能够相互印证，原告对于欠款数额的计算符合合同约定和法律规定，本院予以支持，对被告的该抗辩本院不予采纳。被告庞美秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视其放弃了对中银公司所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上所述，原告中银公司主张解除其与被告朱正辉、庞美秀签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及向被告主张返还借款本金146508.94元，截止2020年6月28日的利息、滞纳费19435.62元及自2020年6月29日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算的利息和滞纳费、偿付律师费4395元的诉讼请求，本院予以支持；原告主张的被告庞美秀系共同还款人，应承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。原告中银公司主张对被告朱正辉、庞美秀提供的抵押物处置的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告朱正辉、庞美秀签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、被告朱正辉、庞美秀于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金146508.94元及利息、滞纳费（截止2020年6月28日的利息和滞纳费19435.62元；以实际所欠借款本金金额为基数，自2020年6月29日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）；三、被告朱正辉、庞美秀于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费4395元；四、被告朱正辉、庞美秀未按本判决第二项、第三项内容履行付款义务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告朱正辉、庞美秀名下位于连云港市海州区南极南路119-10幢1单元2902室的房屋折价或拍卖、变卖所得价款在保留中国工商银行股份有限公司连云港分行抵押担保范围内的份额后优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3707元，由被告朱正辉、庞美秀共同负担（中银消费金融有限公司已预交，被告朱正辉、庞美秀在付款时一并给付中银消费金融有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。（此页无正文）审判员 王 敏二〇二〇年九月十六日书记员 周春艳法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行