福建省福鼎市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0982民初898号 原告：中国工商银行股份有限公司福鼎支行，住所地福鼎市桐山。 负责人：董平，该行行长。 委托诉讼代理人：施嵘嵘，福建于飞律师事务所律师。 委托诉讼代理人：颜伟，福建于飞律师事务所律师。 被告：洪顺宜，男，1976年10月27日出生，汉族，户籍地福鼎市。 被告：林细玉，女，1980年4月22日出生，汉族，户籍地浙江省泰顺县。 原告中国工商银行股份有限公司福鼎支行与被告洪顺宜、林细玉、福鼎市康华房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。庭审前，原告申请撤回对被告福鼎市康华房地产开 发有限公司的起诉，本院已予以准许。原告委托诉讼代理人颜伟到庭参加诉讼，被告洪顺宜、林细玉经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司福鼎支行向本院提出诉讼请求：判令被告洪顺宜、林细玉共同偿还原告借款本金96838.38元、计至2020年8月31日的利息5308.96元及逾期利息（逾期利息自2020年9月1日起以本金96838.38元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的1.05倍计至本金还清之日止）。事实和理由：被告洪顺宜、林细玉因购买坐落于福鼎市富锦××号房地产缺乏资金向原告借款。2009年3月，原、被告双方签订一份《个人购房借款／担保合同》，约定借款金额为160000元；借款期限为240个月，自2009年3月31日至2029年3月31日；利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定，如遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；借款由洪顺宜、林细玉提供坐落于福鼎市富锦××号房地产作为抵押，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时林细玉出具共同偿还贷款确认书对上述债务及债权人为实现债权的全部费用承担共同偿还责任。上述手续办妥后，原告根据合同约定支付借款，履行了借款支付义务。起初被告尚能按时还款，但近来已连续多期没有按时偿还相应的借款本息。被告逾期还款的行为已经构成违约，原告有权提前收贷，要求被告洪顺宜、林细玉共同偿还全部借款本息。 被告洪顺宜、林细玉均未作答辩。 诉讼中，原告提供以下证据材料：1.原告的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各一份，以此证明原告的身份信息。2.身份证复印件、公民身份信息查询结果、结婚证复印件各一份，以此证明二被告的身份信息。3.个人购房借款/担保合同、共同偿还贷款确认书各一份，以此证明原、被告签订借款合同就借款相关事项进行约定。4.借款凭证一份、自营历史明细列表二份，以此证明原告依约向被告发放借款160000元，截止至2020年8月31日被告结欠原告本金96838.38元、利息5308.96元。 被告洪顺宜、林细玉在诉讼中均未提供证据材料。 本院认为，被告洪顺宜、林细玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交相应证据反驳原告主张的事实，视为放弃答辩和举证、质证等诉讼权利、对原告提交的证据没有提出异议。原告提交的上述证据材料，具备证据的客观性、合法性和关联性，可以作为定案依据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告洪顺宜、林细玉系夫妻关系。2009年3月11日，被告林细玉向原告中国工商银行股份有限公司福鼎支行出具一份共同偿还贷款确认书，确认被告洪顺宜向原告申请的个人住房贷款160000元为林细玉与洪顺宜夫妻共同债务，该债务及原告实现有关债权的费用由林细玉与洪顺宜共同偿还。2009年3月30日，原告作为贷款人与借款人洪顺宜签订一份个人购房借款/担保合同，约定洪顺宜向原告借款160000元用于购买第一套住房；借款期限为240个月；实际放款日与到期日以借据为准，借据为该合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，借款发放后遇基准利率调整，借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日，最后一期还款日为借款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布该合同项下未偿还的借款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2009年3月31日原告依约向洪顺宜指定的银行账户存入160000元。同日，原告与洪顺宜签订一份借款凭证，该借款凭证载明借款人为洪顺宜；借款金额为160000元；借款用途为购置住房；收款人为福鼎市康华房地产开发有限公司；首期借款月利率为3.465‰；借款期限为240个月，借款到期日为2029年3月31日；还款方式为等额本息。借款后，洪顺宜按合同约定的等额本息偿还法，结清本息至2019年3月29日止，之后不再还本付息。2020年4月10日，原告诉至本院，主张截止至2020年8月31日止，案涉借款尚欠本金96844元、利息5308.96元。2020年4月29日，洪顺宜偿还借款本金5.62元。 本院认为，原告与被告洪顺宜签订的案涉借款合同系双方真实意思表示、内容没有违反法律、行政法规的规定，该合同合法有效，双方均应按合同约定履行义务。原告已按合同约定将借款发放给洪顺宜，洪顺宜未按合同约定的方式按期足额归还到期的借款本息已构成违约。根据合同约定，洪顺宜如连续3个月或累计6次未按时足额偿还借款本息，原告有权宣布借款提前到期，要求洪顺宜提前清偿全部借款以及所产生的利息、罚息。诉讼中原告未能举证证明其通知宣告洪顺宜提前收回未到期借款的具体时间，因此应以原告提起诉讼的日期即2020年4月10日确定为要求提前收回未到期借款的时间。原告起诉时尚未到期的借款，因原告的提前收贷主张而转化为到期借款，自原告提起诉讼之日未清偿的借款应视为逾期。原告要求洪顺宜归还尚欠借款本金96838.38元的请求，予以支持。借款逾期，原告有权要求洪顺宜支付自借款到期次日起按罚息利率以结欠本金为基数计收的逾期利息，现原告要求继续按合同约定的偿还方式、利率标准、计算方式支付借期内的利息至2020年8月31日止，属原告自行处分权益的行为，该行为并不损害洪顺宜合法权益，可予以准许。原告要求按合同约定借期内利息加收50%计收自2020年9月1日起的逾期罚息，符合合同约定，予以支持。因从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，逾期利息应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准，按案涉合同约定的比例进行确定。案涉借款发生在被告洪顺宜、林细玉夫妻关系存续期间，且林细玉也签署共同偿还借款确认书，应认定案涉借款债务为洪顺宜、林细玉的夫妻共同债务，由洪顺宜、林细玉共同偿还。被告洪顺宜、林细玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告洪顺宜、林细玉应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司福鼎支行借款本金96838.38元、计至2020年8月31日止的利息5308.96元及逾期利息（逾期利息自2020年9月1日起以本金96838.38元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.05倍计至本金还清之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2343元，由被告洪顺宜、林细玉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  金作为 人民陪审员  李永惠 人民陪审员  林 红 二〇二〇年九月二十四日 书 记 员  蔡庆雪 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 官方