广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初8041号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区********平安金融中心12和13和38和39和40层。法定代表人：孙某1。委托代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告一：谢云梅，女，汉族，1977年5月14日出生，公民身份号码：362************441，住址：惠州市*******************。被告二：杨某1，男，汉族，1974年6月24日出生，公民身份号码：362************137，住址：惠州市*******************。被告三：东莞市兴干精密工业有限公司，住址：东莞市虎门镇怀德社区新沙埔路四方圆工业区**。法定代表人：杨某1。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告谢云梅、杨某1、东莞市兴干精密工业有限公司保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司诉称，被告一谢云梅（借款人）向兴业银行股份有限公司福州华林支行（下称“出借人”）申请借款。并于2019年1月15日签订借款合同（合同编号：DY201********189-001），贷款800000元；于2019年5月20日签订借款合同（合同编号：DY201********189-002），贷款200000元；于2019年7月12日签订借款合同（合同编号：DY201********189-003），贷款100000元。合同约定：借款用途为生产经营；并约定中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。（《零售经营类借款合同》第十六条第二款、第四款）2019年1月15日，被告一（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********299的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告一向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告一提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年1月15日至2027年4月25日，业务规模为累计不超过人民币1175900元的保证保险金额；原告在应被告一申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告一的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告一的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告一追索。（协议书第二条、第四条、第五条）根据原告与被告一之间的约定，及被告一的投保申请，原告于2019年1月15日签发保单号为DY201********189-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额950.4元）；于2019年5月20日签发保单号为BDDY1905********8854的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额237.6元）；于2019年7月12日签发保单号为BDDY190********87988的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额118.8元）。该等保单均以出借人兴业银行股份有限公司福州华林支行为被保险人，用于担保被告一的前述贷款。保险条款约定：保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人人借款本息的1%。被告一拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向借款人收取滞纳金（违约金）。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）2019年1月15日，原告与被告一、被告二签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于惠州市*******************（房地产权证号：粤房地权证惠州字第**）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1175900元。用以担保业务合作期间内被告一与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告一出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）惠州市不动产证明第0005018号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告一发放借款。但被告自2019年12月21日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年3月9日向被保险人理赔共计人民币833966.08元（其中第一笔借款本金为592725.47元，利息10770元，罚息934.3元；第二笔借款本金为154177.51元，利息841.78元；第三笔借款本金为82490.54元，利息450.38元。合共理赔本金为829393.52元，利息12062.16元，罚息934.3元。原告理赔本息99%，即842389.98×99%=833966.08元）。此外，截至理赔事实发生，被告一尚欠保险费867.24元。被告二杨某1系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告二就上述借款做出共同债务声明，将位于惠州市*******************（房地产权证号：粤房地权证惠州字：粤房地权证惠州字第**故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告一为被告三的实际控制人。且被告一的经营类贷款用于被告三的经营，故被告三亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求法院依法支持原告全部诉请。诉讼请求：1、判令被告一立即归还原告理赔款人民币833966.08元（截止理赔事实发生，被告一尚欠出借人借款本金829393.52元，利息12062.16元，罚息934.3元，合计842389.98元。原告理赔本息99%，即833966.08元）；2、判令被告一立即支付应付原告的逾期保险费人民币867.24元；3、判令被告一立即支付滞纳金（违约金）人民币14711.16元（以理赔款833966.08元为基数，按日0.063%，自2020年3月9日暂计算至2020年4月6日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币849544.48元。4、判令被告二、被告三对上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于惠州市*******************，房地产权证号：粤房地权证惠州字第11003789：粤房地权证惠州字第**三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。被告谢云梅、杨某1、东莞市兴干精密工业有限公司辩称，借款金额没有意见，但是对违约金有意见，违约金过高，且因疫情原因，违约金及相关违约处罚应该减免。审理查明的事实经审理查明，被告一与兴业银行股份有限公司福州华林支行（以下简称兴业银行）分别于2019年1月15日、2019年5月20日、2019年7月12日签订了《零售经营类借款合同》，约定：被告因生产经营所需向兴业银行分别贷款为800000元、200000元、100000元，期限36个月，分别自2019年1月15日至2022年1月15日止、自2019年5月20日至2022年5月7日止、自2019年7月12日至2022年7月12日止。还款方式均为等额本息。借款利率按定价基准利率[一年至五年（含五年）期限档次]水平分别上浮33%、上浮60%、上浮60%计算,以自借款发放之日起每个季度第1天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息。借款逾期，罚息利率为借贷利率的150%。被告需中国平安财产保险股份有限公司出具以兴业银行为保险人的个人借款保证保险保单，且保单内容和形式为兴业银行所接受。2019年1月15日，被告一（乙方）与原告（甲方）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：双方业务有效期自2019年1月15日至2027年4月25日，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计不超过人民币1175900元的保证保险金额。被告一（投保人）与原告（保险人）分别于2019年1月15日、2019年5月20日、2019年7月12日签订了《平安个人借款保证保险条款》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》，约定：被告因向兴业银行股份有限公司福州华林支行贷款而购买此保险，被保险人为兴业银行股份有限公司福州华林支行，保证保险金额分别为880000元、220000元、110000元，绝对免赔比例：1%，保险期间：自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保率0.12%，每月保险费金额分别为950.4元、237.6元、118.8元。投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以尚欠理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。本保险实行绝对免赔，当投保人拖欠任何一期借款达到约定期限的，免赔金额为投保人所欠被保险人借款本息的1%。2019年1月15日，被告一（债务人、甲方）与原告（债权人、乙方）签订《最高额抵押合同》约定：被告一以其位于惠州市*******************（证书号：粤房地权证惠州字第1100378989号）作为抵押物，抵押方式：最高额抵押，抵押担保最高本金金额为1175900元，抵押担保的主债权为：债权人在自2019年1月15日至2027年4月25日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代为求偿权）。双方于2019年1月18日办理了抵押登记。被告一、被告二在甲方签字处签名确认。同日，被告二向原告出具《共有及共同债务声明》载明：本人系借款人谢云梅配偶同意并确认，借款人自2019年1月15日至2027年4月25日期间因未按时偿付借款（如发生）导致原告向出借人理赔，从而对谢云梅享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还。本人系证书编号粤房地权证惠州字第11003789**房产共有人，并同意该房产作为抵押物向原告提供抵押担保。合同签订后，2019年1月21日，兴业银行向被告一发放了贷款800000元，至2019年12月21日被告一开始逾期偿还本息，截止到2020年3月9日，被告一尚欠兴业银行借款本金592725.47元、利息10770元、罚息934.3元，共604429.77元。2019年5月21日，兴业银行向被告一发放了贷款200000元，截止到2020年3月10日，被告一尚欠兴业银行借款本金154177.51元、利息841.78元、罚息0元，共155019.29元。2019年7月12日，兴业银行向被告一发放了贷款100000元，截止到2020年3月10日，被告一尚欠兴业银行借款本金82490.54元、利息450.38元、罚息0元，共82940.92元。上述金额合计842389.98元。截止到2020年3月10日，被告一尚欠原告保险费867.24元。原告根据保险合同的约定于2020年3月9日、2019年3月10日向兴业银行进行理赔，分别支付了598385.47元(604429.77元×99%)、235580.61元[（155019.29元+82940.92元）×99%],合计833966.08元（598385.47元+235580.61元）。兴业银行分别于2020年3月10日、3月17日向原告出具《保险理赔确认书》，将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另查一，涉案房产已抵押给交通银行股份有限公司惠州分行，于2016年5月23日办理了抵押登记（证号：粤房地他项权证惠州字第1100219682号）。抵押：粤房地他项权证惠州字第**日。另查二，本院依原告申请，于2020年7月20日依法作出（2020）粤1302民初8041号《民事裁定书》，裁定：查封被告谢云梅名下位于惠州市*******************【产权证书号：粤房地权证惠州字第1100378989号，建筑面积：142.95平方米】的房产，查封的金额以人民币849544.48元为限（查封期限为三年）。另查三，被告三成立于2016年9月13日，类型为有限责任公司（自然人独资），法定代表人：杨某1，股东：杨某1，监事：谢云梅。裁判理由与结果本院认为，本案系保证保险合同纠纷，原告是具有经营保险业务资质的商业机构，被告一向原告投保，双方签订的《平安个人借款保证保险条款》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》是双方意思的真实表示，内容未违法法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告按照约定向被保险人支付理赔款，履行了约定义务，但被告一未按约定归还全部理赔款给原告，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告诉请被告一归还理赔款833966.08元、支付拖欠的保险费867.24元及违约金，有事实和法律依据，应予支持。关于违约金，双方约定自理赔当日开始计算，故违约金以598385.47元为基数，自2020年3月9日起按每日0.063%计至清偿之日止，以235580.61元为基数，自2020年3月10日起按每日0.063%计至清偿之日止。关于原告要求被告二承担归还理赔款及违约金的问题，被告二出具了《共有及共同债务声明》确认涉案债务系夫妻共同债务，同意共同偿还，故被告二应和被告一共同承担偿还债务责任。关于原告要求被告三承担归还理赔款及违约金的问题，被告三是自然人独资企业，被告二是被告三的法定代表人和唯一股东，庭审时，被告一、被告二均确认所借款项用于被告三的生产经营，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十三条的规定：“企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持”，故被告三应和被告一、被告二共同承担偿还债务责任。关于原告要求对涉案抵押物享有优先受偿权问题，涉案抵押物第一顺位抵押权人为交通银行股份有限公司惠州分行，故原告对抵押物折价或拍卖、变卖的价款，按照顺位享有优先受偿权。即原告对抵押物折价或拍卖、变卖的价款，对偿还顺位在前的债权人的债务后的剩余价款享有优先受偿权。关于原告要求被告二、被告三对保险费承担责任的问题，各方对此并无约定，且保险单投保人是被告一，故对于原告这一诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告一谢云梅、被告二杨某1、被告三东莞市兴干精密工业有限公司应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付833966.08元及违约金（违约金以598385.47元为基数，自2020年3月9日起按每日0.063%计至清偿之日止，以235580.61元为基数，自2020年3月10日起按每日0.063%计至清偿之日止）。二、原告中国平安财产保险股份有限公司上述债务范围内对位于惠州市*******************（证书号：粤房地权证惠州字第1100378989号）处置所得价款超出顺位在前抵押权人担保债权的部分享有优先受偿权。三、被告一谢云梅应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费867.24元。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费6147.72元、保全费4768元，合计10915.72元（原告已预交），由被告谢云梅、杨某1、东莞市兴干精密工业有限公司共同负担10915.72元。当事人应在本判决发生法律效力之日起七日内就其所负担的受理费直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 杨燕红二〇二〇年八月二十六日法官助理 张岳灵书 记 员 李诗琪