云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初10440号原告：中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行。营业场所：云南省昆明市关上中路193号。负责人：杜少明，行长。委托诉讼代理人：奉青，云南大韬律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张兴隆，云南大韬律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：陈华，男，1973年4月10日出生，汉族，身份证住址湖北省荆门市掇刀区。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行诉被告陈华信用卡纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法由审判员崔光远适用简易程序于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行的委托诉讼代理人奉青、张兴隆到庭参加诉讼，被告陈华经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行诉称：2018年6月20日，被告向原告申请办理信用卡，原告经审核向其发放了金穗贷记卡。被告开卡后，随之陆续使用该卡。由于被告在使用信用卡进行消费后未在约定的期限内还款，且在原告多次催收后仍然恶意拖欠，至今未还。原告为维护自己的合法权益，现诉至法院，请求判令：1.被告立即向原告偿还信用卡透支本金23,871.62元、利息3193.7元、逾期还款违约金（滞纳金）1571.53元，合计28,636.85元（上述费用暂计至2020年7月16日，此后产生的利息、逾期还款违约金等费用按合同的规定计算至款项还清之日止）；2.被告承担原告为实现本案债权支付的律师费1300元；3.本案诉讼费等为实现债权的相关费用由被告承担。被告陈华向本院提交书面答辩状，辩称：一、原告诉被告在使用信用卡进行消费后未在约定期限内还款。是因为根据信用卡管理条例第五十七条：银行不允许收取信用卡产生的任何费用，而原告却违规收取：分期手续费、分期利息、违约金、利息，被告在得知这一事实后，多次致电原告要求取消或退还这些违规费用，商讨被告在有限的经济条件下偿还本金，但一直未得到原告的明确答复，所以导致了被告的逾期。二、原告诉被告多次催收仍拖欠与事实不符。被告在收到逾期短信通知后，曾多次致电原告商讨如何还款事宜，但一直未得到明确答复，在此情况下，被告在有限的经济条件下于2020年6月14日向原告偿还本金550元，并不存在恶意拖欠。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行为证实其主张，向本院提交以下证据：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》《中国农业银行金穗信用卡章程》，欲证明被告向原告申领信用卡，承诺遵守中国农业银行金穗信用卡章程、领用合约及收费标准的用卡条款。经审核，原告向被告发放了信用卡；2.农行账户详细信息，欲证明被告信用卡的欠款情况；3.银行卡交易记录，欲证明被告在开通本卡后的全部交易情况；4.律师费发票及开票明细，欲证明原告为实现债权而支付的律师费。被告缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2018年6月20日，被告陈华申请并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）的规定，合约约定：透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告的资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，原告可委托催收机构向被告催收，也可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担。后原告向被告核发了卡号为62×××76的信用卡，被告自2018年6月22日开始使用该卡进行消费。截止2020年7月16日，被告尚欠原告透支本金23871.62元，产生利息3193.7元、逾期还款违约金1571.53元。现原告诉至本院，主张相应诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告陈华向原告申请并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，该合约系原告与被告陈华的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照约定履行了发卡及提供款项的义务，被告陈华未按照约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据法律规定及信用卡领用合约约定，原告有权要求被告陈华清偿尚欠本金、利息、消费手续费，对于相应诉请，本院依法予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金，2016年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》（于2017年1月1日施行），其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故新规实施后，如发卡行未能与持卡人就逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致时，发卡行不得向持卡人按原约定滞纳金的标准收取自2017年1月1日起的违约金。现原告主张的逾期还款违约金实质上系变相收取滞纳金，与中国人民银行前述新规不符，且原告亦不能证实其与被告已就逾期还款违约金的收取另行协商达成一致，故本院对此不予支持。对于原告要求被告承担律师费的诉请，原、被告约定被告未按期偿还欠款，被告应承担原告支出的律师费，现被告未按期还款，原告支出律师费1300元，故本院对原告要求被告承担律师费1300元的诉请予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈华于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行借款本金23,871.62元及截至2020年7月16日的利息3193.7元；二、被告陈华于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行以未还本金为基数自2020年7月17日起至实际还清款项之日止按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息；三、被告陈华于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行支付律师费1300元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费548元，减半收取274元，由被告陈华负担，剩余案件受理费274元退还原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  崔光远二〇二〇年九月二十九日法官助理杨敏书记员邓义缤