江西省安远县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0726民初1822号原告：江西安远农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91360700MA35JG1B07,营业场所江西省赣州市安远县欣山镇濂江路88号。法定代表人：林平，系该行董事长。委托诉讼代理人：杜强松，系该公司职员。被告：林繁根，男，1980年6月12日生，汉族，住江西省赣州市安远县。被告：张二凤，女，1984年6月21日生，汉族，住江西省赣州市安远县。原告江西安远农村商业银行股份有限公司诉被告林繁根、张二凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告江西安远农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杜强松、被告张二凤到庭参加诉讼，被告林繁根经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西安远农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告林繁根、张二凤偿还原告借款本金38675.72元及利息2946.81元（本次利息计算至2019年11月26日止），以后利息按借款合同约定以实际计算为准，算至款清之日止；2、本案诉讼费由被告承担。原告诉称的事实与理由：原、被告经自愿协商于2017年9月1日签订《个人借款合同》一份，合同约定被告林繁根在原告处办理农户小额信用贷款40000元，期限贰年柒个月，即从2017年9月1日至2020年3月31日止，贷款用途为脐橙种植；借款利率为浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮100%执行。合同还约定了结息、还款方式及逾期罚息、违约处罚等相关内容。签订上述合同后，原告依约向被告林繁根发放了前述约定的借款，但被告未按合同约定按期归还借款本息，截止2019年11月26日贷款本金逾期38675.72元、借款利息2946.81元，经原告多次催收，被告仍无还款意愿。以上债务为被告林繁根、张二凤双方婚姻关系存续期间所得的债务，原告有权要求两被告依据合同约定归还拖欠的贷款本金及利息，并支付其因上述违约行为而应承担的惩罚性利息及合同约定的违约金。被告张二凤辩称，其对原告方的起诉没有意见，其是与其丈夫向原告借款。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告方并未提交证据，本院对原告提交的证据认定如下：1、原告的《营业执照》复印件1张、《办理业务委托证明》1张、法人代表职务证明1张、法定代表人的身份证复印件1张，用以证明原告具备本案诉讼主体资格；本院经审查对该组证据予以认定。2、两被告的身份证复印件1张、林繁根的行驶证及两被告的结婚证复印件1张、两被告的户口本复印件1张，用以证明两被告的身份信息及婚姻状况；本院经审查对该组证据予以认定。3、[2017]安农商行（天心）支行小借字第337号《农户小额信用贷款最高额借款合同》复印件1份，用以证明原告与被告林繁根经自愿协商后签订合同，并约定了被告林繁根向原告借款的具体金额、用途、期限、利率、违约责任等内容；该组证据与原件核对无误，该证据中“借款人”处有被告林繁根的签名，被告林繁根未到庭提出抗辩，被告张二凤对该证据并无异议，本院经审查对该证据予以认定。4、《借款凭证》复印件1张，用以证明双方签订合同后，原告依约向被告发放了合同约定的借款；该证据与原件核对无误，其中“借款人签章”处有被告林繁根的签名，被告林繁根未到庭提出抗辩，被告张二凤对该证据并无异议，本院经审查对该证据予以认定。5、《还款还息明细表》1张、《结欠本息情况说明》1张，用以证明被告林繁根还本付息情况以及被告至今所拖欠的借款本息情况；被告方未就本案诉争债务的清偿情况进行举证，应当由被告方承担举证不能的不利后果，故本院对该组证据中的《还款还息明细表》及《结欠本息情况说明》中说明的结欠本息情况予以认定。6、《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用借款申请书》复印件1份，用以证明两被告共同向原告申请贷款，故贷款债务属于两被告的夫妻共同债务定；该证据与原件核对无误，该证据中“申请人（授权人）签章”处有被告林繁根的签名，“配偶签章”处有被告张二凤的签名，被告林繁根未到庭提出抗辩，被告张二凤对该证据并无异议，本院经审查对该证据予以认定。本院结合审查认定的证据及当事人的陈述内容对本案事实认定如下：2015年7月20日，两被告向原告申请贷款，并向原告出具了《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用借款申请书》一份。2017年9月1日，被告林繁根与原告签订了[2017]安农商行（天心）支行小借字第337号《农户小额信用贷款最高额借款合同》，该合同约定：最高借款金额为40000元，借款利息按中国人民银行同档次贷款基准利率上浮100%执行，本合同借款额度的有效期间自2017年9月1日起至2020年3月31日止，在有效期间内发生的借款期限不能超过有效期间；还款方式为到期还本，按季付息；上列借款，保证按期归还，如到期归还确有困难，应在短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前30天向贷款人提交展期申请，如未获批准展期，借款人仍应按期足额还款，否则从逾期之日起按合同载明利率基础上加收100%罚息；对借款人未按季（3月20日、6月20日、9月20日、12月20日）或按月（每月20日）支付的利息，贷款人可向借款人计收复利。上述合同签订后，原告于2017年9月1日向被告林繁根发放了借款本金40000元，借款发放之日确定的借款利率为年利率9.5%，借款发放之日确定的借款期限从2017年9月1日至2019年4月30日。借款期内，被告林繁根于2017年9月21日支付利息211.11元，于2017年12月21日支付利息105.94元，于2017年12月27日支付利息855.97元，于2018年3月21日支付利息677.03元，借款到期后被告林繁根未及时偿还借款本息，其于2019年5月19日偿还借款本金1324.28元、利息5080.61元，于2019年6月21日支付利息2.89元。本案诉争债务发生在被告林繁根、张二凤夫妻关系存续期间。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告林繁根与原告签订了《农户小额信用贷款最高额借款合同》一份，原告依约向被告林繁根发放了借款本金40000元，双方之间形成了借贷关系。根据原告提交的《还款还息明细》显示，被告林繁根于2019年6月21日开始逾期还款，因此根据合同约定的违约责任承担方式，原告有权要求被告林繁根支付逾期罚息，但双方在合同中约定“从逾期之日起按合同载明利率基础上加收100%罚息”显然违反了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条之中规定“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”的利率政策。因此本院对于《农户小额信用贷款最高额借款合同》中约定罚息利率中的超出中国人民银行规定的部分不予保护，仅以借款利率为基础加收50%认定罚息利率为年利率14.25%（9.5%×1.5）。据此本院结合被告林繁根的还款情况对于原告要求被告偿付本息的诉讼请求依法予以部分支持，即被告应向原告偿付借款本金38675.72元，利息从2019年6月22日起以38675.72元为基数按年利率14.25%计算至款清之日止。本案诉争债务发生在被告林繁根、张二凤婚姻关系存续期间，且被告张二凤与被告林繁根共同向原告出具了《江西省农村信用社（农商银行）农户小额信用借款申请书》，可见被告林繁根、张二凤具有举债的合意，故本院认定该笔债务系被告林繁根、张二凤的夫妻共同债务，因此被告张二凤应对被告林繁根所应向原告偿付的借款本息承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林繁根于本判决生效后十五日内向原告江西安远农村商业银行股份有限公司归还借款本金38675.72元。二、被告林繁根于本判决生效后十五日内向原告江西安远农村商业银行股份有限公司支付利息（以38675.72元为基数按年利率14.25%从2019年6月22日起计算至款清之日止）。三、被告张二凤对本判决第一项、第二项中被告林繁根应向原告江西安远农村商业银行股份有限公司给付的借款本息承担连带清偿责任。四、驳回原告江西安远农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费840元，减半收取计420元，由被告林繁根、张二凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。（法律文书生效后，一方拒绝履行的，对方当事人向本院申请执行的期限是从判决书规定的履行期限届满二年内。）审判员  侯晓翔二〇二〇年九月二十九日书记员  杜 泺