福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2325号 原告：中国工商银行股份有限公司福安支行，住所地福安市城关金山北路**。 主要负责人：翁善武，行长。 委托诉讼代理人：杨仰鸿，男，该行职员。 被告：罗爱凤，女，1956年1月1日出生，汉族，住福安市。 被告：李瑞连，男，1954年6月5日出生，汉族，住福安市。 原告中国工商银行股份有限公司福安支行（以下简称福安工行）与被告罗爱凤、李瑞连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安工行的委托诉讼代理人杨仰鸿到庭参加诉讼。被告罗爱凤、李瑞连经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安工行向本院提出诉讼请求：⒈罗爱凤、李瑞连偿还福安工行借款本金47697.73元及利息（利息含罚息、复利，截至2020年5月2日的利息为11159.14元，之后的利息按借款合同约定的标准计算至借款本息付清之日止）；⒉福安工行有权就罗爱凤提供抵押的坐落于福安市赛岐开发区的房产优先受偿。事实和理由：罗爱凤于2007年7月2日向福安工行借款12万元，到期日为2020年7月2日。罗爱凤以坐落于福安市赛岐开发区的房产设定抵押，与福安工行签订《个人购房借款／担保合同》，并在福安市房管局办理了抵押登记。现罗爱凤、李瑞连未按合同约定偿还借款本息，截至2020年5月2日，其结欠福安工行借款本金47697.73元、利息（含罚息、复利）11159.14元。 罗爱凤、李瑞连未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2007年5月31日，罗爱凤、李瑞连向福安工行出具一份《共同还款承诺》，载明：李瑞连与罗爱凤系夫妻关系，借款人罗爱凤向福安工行申请个人住房贷款12万元，李瑞连自愿与罗爱凤作为共同申请人，共同承担还款责任及相关的法律责任。2007年6月22日，福安工行与罗爱凤、李瑞连签订一份《个人购房借款／担保合同》，约定：罗爱凤向福安工行借款12万元，贷款期限13年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定年利率为7.2%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在借款利率基础上加收30%确定；还款方式为按月等额本息还款（按月计息）；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；罗爱凤以其所有的坐落于福安市赛岐开发区的房产设定抵押，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。李瑞连在《个人购房借款／担保合同》的“共同借款人”“抵押物共有人”处签字、捺印，确认共同承担还款责任。2007年7月2日，福安工行向罗爱凤发放贷款12万元，约定借款到期日2020年7月2日。2007年6月25日，双方办理房屋抵押登记，福安工行领取安房赛办他字第（2007）338号房屋他项权证，证上载明：房屋所有权证号0102349号，权利种类为抵押权，权利价值20.4万元。截至2020年5月2日，罗爱凤累计46个月未按约定按期足额还款，共结欠福安工行借款本金47697.73元、利息（含罚息、复利）11159.14元。因福安工行认为罗爱凤、李瑞连未依约履行还款义务，遂引起纠纷，由此成讼。 以上事实有福安工行提供的《个人购房借款/担保合同》《共同还款承诺》、个人住房贷款借款凭证、自营历史明细列表、房屋他项权证、户口簿、福安市溪柄镇扆山村民委员会证明，以及到庭当事人的庭审陈述等证据证明，足以认定。 本院认为，上述《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。福安工行已按约定履行足额发放贷款义务，但罗爱凤在借款期间累计46个月未按照约定足额偿还贷款本息，已构成违约。发生该种违约情形时，福安工行根据合同约定，有权要求借款人清偿到期及未到期借款本息，亦有权行使担保物权。李瑞连签署《共同还款承诺》，且在《个人购房借款/担保合同》共同借款人一栏签字、捺印，自愿共同偿还上述债务。罗爱凤提供抵押担保，且办理了房屋抵押登记，抵押权自登记时设立。在发生当事人约定的实现抵押权的情形时，贷款人有权就抵押财产优先受偿。 综上所述，本院认为，福安工行以起诉方式主张上述权利，合理合法，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、罗爱凤、李瑞连自本判决生效之日起三日内偿还中国工商银行股份有限公司福安支行借款本金47,697.73元，并支付利息（利息含罚息、复利，截至2020年5月2日的利息为11,159.14元，之后的利息按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至借款本息付清之日止）； 二、中国工商银行股份有限公司福安支行有权就罗爱凤提供抵押的坐落于福安市赛岐开发区的房产优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 案件受理费1,271.4元，由罗爱凤、李瑞连共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  杨文英 人民陪审员  陈华乐 人民陪审员  黄曙荣 二〇二〇年九月二十八日                            本件与原本核对无异                书记员王珊珊 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； …… 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 ⒊《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。