福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初3420号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行，住所地：福建省泉州市安溪县城厢镇茶都7-24、7-25、7-26。统一社会信用代码：91350524MA34DWU80F。 负责人：吴双艺，系该支行行长。 委托诉讼代理人：钟泽荣，男，系该支行职工。 被告：王坤炎，男，1990年12月6日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：林月琼，女，1992年9月7日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行（以下简称茶都支行）与被告王坤炎、林月琼信用卡纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告茶都支行的特别授权委托诉讼代理人钟泽荣到庭参加诉讼，被告王坤炎、林月琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 茶都支行向本院提出诉讼请求：1.王坤炎、林月琼向茶都支行共同偿还普惠金融卡透支款本金47863.61元及利息、违约金（利息自2018年10月22日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2018年12月19日起按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变）；2.由王坤炎、林月琼承担本案产生的一切诉讼费、用实现债权的费用（含公告费）。事实和理由：2016年3月13日，王坤炎（甲方）与安溪县农村信用合作联社茶都分社（以下简称茶都分社）签订《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》，向茶都分社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度伍万元，卡片有效期叁年，年利率11.7%；林月琼为该张普惠金融卡的共同还款人。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息第3款约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金。滞纳金按照合约附件《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行（即滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元）。第五条甲乙双方的权利和义务第14款约定：若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知。2016年11月20日，安溪县农村信用合作联社茶都分社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。第五条甲乙双方的权利和义务第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及乙方为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担等。2016年3月16日，茶都分社向王坤炎发放了福万通普惠金融卡，卡号62×××04，该卡账单日为每月21日，最后还款日为账单日后第25日。王坤炎于2016年3月24日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向茶都分社支付至2018年10月21日的利息，自2018年10月22日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2019年3月到期后，王坤炎亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2020年6月21日，王坤炎尚欠茶都分社透支款本金47863.61元及利息和违约金14623.9元。王坤炎与林月琼系夫妻关系，夫妻二人共同向茶都分社申请办理该张普惠金融卡，林月琼作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融卡债务系王坤炎、林月琼的夫妻共同债务，林月琼应承担共同还款责任。经茶都分社多次催收，王坤炎、林月琼拒不履行还款义务。 王坤炎、林月琼既未作书面答辩，也未向本院提交任何书面证据。 王坤炎、林月琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据或申请延期举证，视为自愿放弃举证、质证的权利。故对茶都支行主张的事实确认如下：2013年11月14日，王坤炎与林月琼办理结婚登记手续（结婚证字号：Ｊ350524-2013-013156）。2016年3月13日，王坤炎向茶都分社申领福万通普惠金融卡，并签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》等，表示了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。林月琼在共同还款人处签名捺印，表示自愿与王坤炎共同承担该普惠金融卡项下的全部债务的还款责任。其中《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款及计息、授信额度、利率及有效期、双方的权利义务、滞纳金等作出约定。同时，王坤炎还向茶都分社提交了诉讼文书送达地址确认书，对法律文书送达地址进行了约定。上述手续签订完整后，茶都分社经核准于同月16日向王坤炎发放卡号为62×××04的福万通普惠金融卡一张信用额度为50000元，年利率为11.7%。王坤炎领取该普惠金融卡后陆续消费，截至2018年10月20日，王坤炎尚能依约支付利息，仅尚欠透支款本金49923.41元。嗣后，王坤炎仅于2018年11月20日、12月28日、2019年3月29日偿还了500元、600元、2047元，未能依约足额偿还透支款本息，林月琼亦未能履行共同还款责任。另查明，①茶都分社于2020年7月22日变更为茶都支行；②2016年11月10日，安溪县农村信用合作联社发布关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告。公告载明：一、取消《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”，自2017年1月1日起执行；二、调整《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日执行。茶都支行为此事实向本院提交了茶都分社与茶都支行的营业执照复印件、负责人身份证明复印件及负责人身份证复印件各一份、王坤炎与林月琼的身份证复印件及结婚证复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、贷记卡交易明细复印件、诉讼文书送达地址确认书复印件、调整公告复印件等加以佐证。上述证据经本院审查，符合证据的采信条件，本院依法予以确认并在卷佐证。 本院认为，王坤炎、林月琼与茶都分社形成的银行卡服务合同关系，系各方当事人的真实意思表示，其内容并不违反国家法律、法规的强制性规定，应受法律保护。各方当事人理应全面履行合同义务。王坤炎使用普惠金融卡透支后，未能在约定的期限内偿还透支款本金及利息，显然已构成了违约。林月琼系王坤炎的配偶自愿作为王坤炎向茶都分社的该笔债务的共同还款人，承诺对王坤炎的该笔债务承担共同还款责任，因此，王坤炎的该笔债务应视为王坤炎与林月琼夫妻共同债务。林月琼理应依约偿还上述款项，但直至庭审结束后，林月琼仍未能依约履行还款责任。根据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定，王坤炎于2018年11月20日偿还的500元，应先抵扣其未偿还的利息487.2元（2018年9月22日至2018年10月21日期间），因此截至2018年11月20日，王坤炎尚欠茶都分社透支款本金49,910.61元（即49,923.41元+487.2元-500元）；王坤炎于2019年3月29日偿还的2,047元，应先抵扣其尚欠透支款本金，因此王坤炎尚欠茶都分社透支款本金47,863.61元（即49,910.61元-2,047元）。同时，茶都支行开业的时候，茶都分社自行终止，其权利义务由茶都支行承继，故茶都支行诉求王坤炎、林月琼偿还透支款本金47,863.61元，于法有据，本院予以保护；其诉求的利息，本院自2018年10月22日起计算的利息，但应扣除已偿还的600元予以保护。其次，王坤炎、林月琼是否应继续偿还自2018年12月19日起的违约金的问题。中国人民银行于2016年4月15日向相关银行发出《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，王坤炎、林月琼在向茶都分社申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，之后双方就“是否收取违约金”亦未有“协议约定”，且凭茶都分社单方将收费项目由滞纳金调整为违约金，显然与中国人民银行的前述通知意见不符。故茶都支行诉求王坤炎、林月琼继续支付自2018年12月19日起的违约金，于法无据，本院依法不予支持。综上，茶都支行诉求合法有据的部分，本院予以支持；王坤炎、林月琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，由此产生的法律后果由其各自承担。本院依法缺席审理，在查明事实后，可依法迳行判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、王坤炎、林月琼应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行透支款本金47,863.61元及利息（利息按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定自2018年10月22日起计算至实际还清款项之日止，扣除已偿还的600元）； 二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,362元，减半收取计681元，由王坤炎、林月琼共同负担651元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司茶都支行负担30元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 谢奕清 二〇二〇年九月十七日 法官助理 李裕鹏 书 记 员 谢清琴 附：本案所适用主要法律、法规、司法解释 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。