贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2005号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：钱雯，女，1988年5月28日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与被告钱雯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，经审查发现不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。原告邮政银行黔西南分行委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告钱雯经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除邮政银行黔西南分行与钱雯于2018年6月15日签订的《个人额度借款合同》。2.判决钱雯偿还邮政银行黔西南分行截至2020年2月10日的贷款本金52846.21元，利息908.32元，罚息及复利66.58元，合计53821.11元，并以尚欠本息53754.53元为基数，按照年利率10.6875%计付自2020年2月11日起至清偿之日止的罚息和复利；3、本案案件受理费由钱雯承担。诉讼过程中，邮政银行黔西南分行变更第二项诉讼请求为：判决钱雯偿还邮政银行黔西南分行截至2020年9月15日的借款本金29947.62元，利息是177.82元，罚息及复利0元，合计30125.44元，并以尚欠本息30125.44元为基数，按照年利率10.6875%计付自2020年9月16日起至本息清偿完毕之日止的罚息和复利。事实及理由：2018年5月18日，钱雯向邮政银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》申请消费贷款用于购买家具，2018年6月15日，邮政银行黔西南分行与钱雯签订《个人额度借款合同》,合同专用条款第二条和第三条约定，本合同项下授信金额为10万元,额度存续期为36个月，合同通用条款第五条约定，申请支用借款额度时,钱雯应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经邮政银行黔西南分行审核同意并经钱雯确认后，邮政银行黔西南分行按约发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及支用单中约定内容确定。合同通用条款第六条、第七条约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%，罚息利率为借款利率的1.5倍,逾期归还借款本息的,按照罚息利率计收罚息和复利。合同通用条款第十四条和十五条约定，钱雯未按期支付与邮政银行黔西南分行有关的到期未清偿债务即构成违约，邮政银行黔西南分行有权宣布贷款提前到期，并要求钱雯立即清偿，同时解除合同。同日,邮政银行黔西南分行方根据钱雯提供的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》审核后同意向钱雯发放贷款100000元，借款期限自2018年6月15日至2021年6月15日，借款年利率为7.125%/年,还款方式为等额本息，罚息利率为10.6875%/年。钱雯自第18期起未未按约足额归还借款本息，其行为已经构成违约，故邮政银行黔西南分行依法诉至法院，请求人民法院依法判如所诉。 钱雯未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据主要有《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《贷款结清试算单》。对前述证据钱雯未到庭质证，视为对其质证权利的放弃，结合邮政银行黔西南分行的陈述，可反映本案的基本事实，本院予以确认。 本院经审理认定事实如下：2018年5月18日，钱雯向邮政银行黔西南分行申请个人消费贷款，并填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请金额为100000元，期限为36个月，还款方式为等额本息。2018年6月15日，钱雯作为借款人，与邮政银行黔西南分行签订《个人额度借款合同》，合同第二部分专属条款部分约定邮政银行黔西南分行向钱雯提供可以循环使用的借款额度人民币100000元，借款额度的存续期限为36个月，贷款利率不低于中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%。线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率以单子渠道支用协议中显示利率为准。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率处理方式线下支用按照《借款支用单》执行，线上支付以电子渠道支用协议中显示为准。若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金。同日，钱雯作为借款人，向邮政银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款人民币100000元用于购买家具，借款期限为36个月。经邮政银行黔西南分行审核，同意钱雯借款100000元，期限36个月，适用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平之上上浮50%。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人逾期的，罚息利率利率倍数为1.5倍。若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于3个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金。并签署了《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》，载明：“借款人钱雯，借款金额100000元，借款期限从2018年6月15日至2021年6月15日，年利率为7.125%，借款用途为购买家具，还款方式为等额本息。”邮政银行黔西南分行于当日将款项发放至钱雯账户。钱雯按约向邮政银行黔西南分行分期还款，之后开始逾期。邮政银行黔西南分行向本院提起诉讼后，钱雯又陆续偿还过部分款项，截至2020年9月15日的贷款本金29947.62元，利息是177.82元，合计30125.44元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，钱雯因购买家具之需向邮政银行黔西南支行借款，双方就此签订了《个人额度借款合同》，此系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。在钱雯向邮政银行黔西南支行出具《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》，填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》后，邮政银行黔西南支行依约向钱雯发放了贷款，双方之间的借款合同依法成立并生效，对双方当事人均具有约束。钱雯获得借款后应按期还本付息，其多次逾期偿还借款的行为已构成违约，根据双方签订的《个人额度借款合同》约定的合同解除情形，邮政银行黔西南分行主张解除与钱雯签订的《个人额度借款合同》，符合合同约定，应予支持。合同解除后，邮政银行黔西南分行有权提前收回余下贷款本金及主张相应利息。截止到2020年9月15日，钱雯尚欠借款本金29947.62元，利息是177.82元，合计30125.44元，应予继续清偿。同时，根据双方签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》有关逾期罚息约定，钱雯还应从2020年2月11日起以尚欠本金及未付期限内利息之和30125.44元（29947.62元+利息177.82元）为基数，按罚息利率计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息；至于罚息利率如何确定，合同约定案涉借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上浮50%，罚息利率为借款利率的1.5倍。现因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明贷款年利率为7.125%，故本案贷款利率按年利率7.125%计算，罚息利率应为10.6875%（7.125%×1.5），现邮政银行黔西南分行主张自2020年9月16日起按照年利率10.6875%计算逾期利息至清偿完毕之日止，符合合同约定，应予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条第三款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与钱雯于2018年6月15日签订的《个人额度借款合同》。 二、限钱雯于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金29947.62元，利息是177.82元，合计30125.44元，并以尚欠本息30125.44元，按年利率10.875%计算支付2020年9月16日起至清偿之日止的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费1846元（其中案件受理费1246元，公告费600元），由钱雯负担（向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行直接支付）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  彭小莹 人民陪审员  胡友莲 二〇二〇年九月十六日 法官 助理  段鹏艳 书 记 员  钟芷沁