广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初913号原告：中国工商银行股份有限公司湛江金地支行，住所地：湛江市开发区*****。负责人:蒙震，行长。委托诉讼代理人：陈勇伟，该支行经理。被告：陈康妹，女，汉族，1978年4月7日出生，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码440************825。被告：陈观德，男，汉族，1974年9月6日出生，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码440************811。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行诉被告陈康妹、陈观德信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月3日公开开庭审理了本案。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行的委托诉讼代理人陈勇伟到庭参加诉讼，被告陈康妹、陈观德经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行向本院提出诉讼请求：1.被告陈康妹与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款2019年12月6日到期；2.被告陈康妹偿还原告贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、违约金等）暂计为123973.06元（截至2019年12月6日，本金暂为122048.08元，利息暂为659.45元，违约金1265.53元；2019年12月6日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）；3.原告对被告陈康妹提供的抵押物享有优先受偿权；4.被告陈观德对被告陈康妹应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任；5.上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实与理由：2018年3月30日，被告陈康妹办理了牡丹信用卡，卡号622**********053，并于2018年3月30日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：卡汽字湛江分行金地支行2018年095号），原告根据被告陈康妹的相关资信给予信用卡额度19万元，被告陈康妹利用牡丹卡消费19万元用于个人购车消费并办理36期分期付款，被告陈康妹以名下的汽车提供抵押担保，并办理抵押登记手续。被告陈观德于2018年3月30日签订《个人最高额保证合同》为该笔牡丹卡分期贷款提供连带责任保证担保，对上述债务承担连带清偿责任。截至2019年12月6日，被告陈康妹已累计拖欠透支本息合计123973.06元。原告多次通过电话等方式催讨，但被告陈康妹却一直拖欠，至今仍未结清透支本息。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第十五条原告可宣布该笔牡丹卡分期贷款提前到期。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。原告为维护合法权益，确保其贷款本息足额受偿，特向法院提起诉讼。被告陈康妹、陈观德均未作答辩，亦未向本院提供任何证据。原告围绕其主张向本院提供相关证据，被告陈康妹、陈观德不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查原告提供的证据符合证据的三性要求，本院予以确认并在卷佐证。本院根据原告在庭审上的陈述和本院确认的证据，认定事实如下：2018年3月30日，被告陈康妹向原告申请办理信用卡，并填写工银信用卡申请表。申请人陈康妹声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。申请人陈康妹签名确认。经原告批准发放给被告陈康妹牡丹信用卡一张，卡号：622**********053。2018年3月30日，原告与被告陈康妹签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：卡汽字湛江分行金地支行2018年095号），主要约定：1、本合同购车分期付款额度为19万元；2、分期还款36期，首期存款金额为5305元，以后每月存款金额为5277元，连续35期；3、分期付款手续费费率为分期付款额度的10.16﹪，分期付款手续费19304元；4、分期付款申请人未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项；5、陈康妹提供其名下车牌号为粤G*****福克斯牌小型轿车作为抵押物担保贷款，并于2018年5月14日办理了抵押登记。2018年3月30日，被告陈观德与原告签订《个人最高额保证合同》（编号：卡汽字湛江分行金地支行2018年027号），主要约定，陈观德所担保的主债权为自2018年3月30日至2023年3月30日期间，在人民币380000元的最高余额内，中国工商银行股份有限公司湛江金地支行依据与债务人签订的汽车专项分期付款合同而享有的对债务人的债权；保证范围：主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损失赔偿及实现债权的费用；保证责任：连带责任保证。被告陈康妹持卡号622**********053的牡丹信用卡于2018年5月15日在湛江市存信汽车销售有限公司刷卡消费190000元。被告陈康妹刷卡消费后，不按时足额还款，截至2019年12月6日，被告陈康妹尚欠原告信用卡透支本金122048.08元、利息659.45元、违约金1265.53元，合计123973.06元。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行与被告陈康妹签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》以及与被告陈观德签订的《个人最高额保证合同》，均是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，且抵押物已办理抵押登记，合法有效，应予以保护。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，被告陈康妹使用牡丹信用卡卡号622**********053刷卡消费190000元，应该按照合同约定的时间按时足额偿还相应的本金、利息等。被告陈康妹逾期偿还相应的本金、利息等费用，已构成违约，应当承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”和第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，要求确认《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前于2019年12月6日到期，并主张被告陈康妹偿还透支本金和相关息费（包括逾期利息、违约金等）的诉讼请求合理有据，本院予以支持。原告主张截至2019年12月6日，被告陈康妹尚欠原告信用卡透支本金和相关息费合计123973.06元，其中本金122048.08元、利息659.45元、违约金1265.53元，并提供了交易明细、中国工商银行电子系统欠款截图予以证明，本院对原告主张的本金和相关息费予以支持。因被告陈康妹提供其名下车牌号为粤G*****福克斯牌小型轿车作为抵押物担保贷款，并办理了抵押登记，故被告陈康妹应当依法承担抵押担保责任。据此，原告诉求其对被告陈康妹提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告陈观德与原告签订《个人最高额保证合同》，约定被告陈观德对债务人与原告自2018年3月30日至2023年3月30日期间签订汽车专项分期付款合同的债务在最高保证额380000元范围内承担连带保证责任。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人中国工商银行股份有限公司湛江金地支行可以要求债务人陈康妹履行债务，也可以要求保证人被告陈观德在其保证范围内承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行与被告陈康妹签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款提前于2019年12月6日到期；二、限被告陈康妹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行信用卡透支本金122048.08元以及支付约定的利息和复利、手续费（截至2019年12月6日的利息659.45元；2019年12月6日之后的利息、复利、手续费按《信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计至透支债务款项付清之日止）；三、限被告陈康妹在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行截至2019年12月6日的违约金1265.53元，2019年12月6日之后的违约金依照《信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；以上二、三项的利息、复利、手续费以及违约金总计以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍为限；四、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行对被告陈康妹以其所有的车牌号为粤G*****福克斯牌小型轿车设定的抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；五、被告陈观德对本判决第二、三项在最高限额380000元范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2779.46元，由被告陈康妹、陈观德共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 陈 晓人民陪审员 陈 冬人民陪审员 姚 震二〇二〇年九月十六日法官 助理 方亦操书 记 员 吴 樑附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。