重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初1591号原告：中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道龙角路**，统一社会信用代码915002222034509410。负责人：张开智，该支行副行长。委托诉讼代理人：赵平，男，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。委托诉讼代理人：黄倩，女，中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行员工。被告：秦涛，男，1991年9月22日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：丁长熔，女，1985年11月9日出生，汉族，住福建省龙海市。被告：重庆荣润置业有限公司，住，住所地重庆市北部新区高新园黄山大道**一社会信用代码91500000552001132T。法定代表人：周林。原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行（以下简称农行綦江支行）与被告秦涛、丁长熔、重庆荣润置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行綦江支行之委托诉讼代理人赵平到庭参加诉讼，被告秦涛、丁长熔、重庆荣润置业有限公司经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告农行綦江支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告秦涛偿还截止2020年2月25日的贷款本金337649.09元，利息8534.70元；2、请求判决被告秦涛在年利率24%以内按《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付自2020年2月26日起至贷款本息结清日止的逾期利息和复利[逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率（5.88%）基础上上浮50%（即年利率8.82%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率（年利率5.88%）计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率(年利率8.82%)计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期利率(年利率8.82%)计算复利]；3、请求判决被告秦涛承担本案诉讼费用；4、请求判决被告丁长熔对上述1、2、3项诉讼请求承担共同清偿责任；5、请求判决被告重庆荣润置业有限公司对上述1、2、3项诉讼请求承担连带责任保证；6、请求判决原告对被告秦涛提供的抵押物重庆市綦江区XXXXX住房享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项、第2项、第3项请求范围内优先受偿。事实和理由：2018年10月25日，被告秦涛、丁长熔因购房需求向原告申请住房按揭贷款，被告丁长熔承诺对被告秦涛在农行綦江支行的个人住房按揭贷款承担共同还款责任。重庆荣润置业有限公司作为保证人对该笔贷款提供阶段性保证担保。于2018年11月30日，签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定贷款金额343000.00元，贷款期限240个月以及抵押房产等内容。此后，原告按约向被告发放贷款。但被告未按合同约定按期足额归还借款本息，截至2020年2月25日，该笔贷款已拖欠月供5期，积欠金额达11068.54元。该笔贷款尚欠贷款本金337649.09元，利息8534.70元，合计346183.79元。根据合同约定重庆荣润置业有限公司对该笔贷款提供阶段性保证（保证方式为连带责任保证），阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。而借款人到目前仍未取得房地产权属证书，并已严重违约。因此重庆荣润置业有限公司对该笔贷款应承担连带责任保证。现依据双方约定以及合同法的规定，提前收回贷款。故诉至法院，请求依法裁判。被告秦涛、丁长熔、重庆荣润置业有限公司均未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。经审理查明，被告秦涛、丁长熔于2017年1月19日办理结婚登记。2018年10月25日，被告秦涛向原告农行綦江支行提交《中国农业银行个人信贷业务申请表》，申请贷款金额为343000.00元。同日，被告丁长熔出具《共同还款承诺书》，承诺其自愿对秦涛与农行綦江支行签订的《个人购房担保借款合同》向农行綦江支行所负债务承担共同还款保证责任及连带清偿保证责任。2018年11月30日，原告农行綦江支行（作为贷款人）与被告秦涛（作为借款人、抵押人）、丁长熔（作为抵押人）以及被告重庆荣润置业有限公司（作为保证人）签订了编号为5502012018014XXXX号的《个人购房担保借款合同》，该合同约定了如下主要内容：借款金额343000.00元；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行贷款基准利率调整生效当日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；本合同项下借款的担保方式采用阶段性保证+抵押。由阶段性保证人重庆荣润置业有限公司提供保证担保；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年；借款人提供位于（重庆市）綦江区XXXXX的房屋作抵押担保，并以前述房产设定抵押权作为其向贷款人履行债务的担保。抵押人与抵押物共有人同意以前述房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2018年12月28日，被告秦涛、丁长熔与被告重庆荣润置业有限公司就前述合同载明的房产，在国土房管部门办理了预购商品房预告登记。被告秦涛、丁长熔取得了渝（2018）綦江区不动产证明第00128XXXX号不动产登记证明，载明：权利人为秦涛、丁长熔；义务人为重庆荣润置业有限公司，房产坐落（重庆市）綦江区XXXXX。同日，原告农行綦江支行与被告秦涛、丁长熔就前述合同载明的房产，在国土房管部门办理了预购商品房抵押预告登记。原告取得了渝（2018）綦江区不动产证明第00128XXXX号不动产登记证明，载明：权利人为农行綦江支行；义务人为秦涛、丁长熔；抵押房地产坐落（重庆市）綦江区XXXXX。2019年2月2日，原告农行綦江支行按约向被告秦涛发放了贷款343000.00元，《借款凭证》载明：借款日期为2019年2月2日，到期日期为2039年2月1日，还款周期为月，还款日为2日，执行利率为5.88%（年利率），逾期利率为8.82%（年利率）。贷款发放后，从2019年7月起至2019年12月，被告秦涛已出现多次未按照合同约定按期足额偿还贷款本息。截至2020年2月25日，被告秦涛作为借款人已有5期未结清，尚欠贷款本金337649.09元，利息（含罚息、复利）8534.70元。审理中，无证据证明被告秦涛、丁长熔取得了前述房产的产权证书，同时也无证据证明原告农行綦江支行取得了前述房产的正式抵押登记手续。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行贷款基准利率这一标准取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率为4.9%（年利率）。前述事实有原告之委托诉讼代理人的陈述，结婚证复印件、中国农业银行个人信贷业务申请表、共同还款承诺书、《个人购房担保借款合同》、《不动产登记证明》【渝（2018）綦江区不动产证明第00128XXXX号、渝（2018）綦江区不动产证明第00128XXXX号】、借款凭证、截至2020年2月25日的《中国农业银行贷款还款试算基本信息》、《綦江农行秦涛住房按揭贷款还款记录》等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，应当认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定全面履行自己的义务。原告农行綦江支行与被告秦涛签订的《个人购房担保借款合同》，丁长熔出具的《共同还款承诺书》，系当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效。原告农行綦江支行已按合同约定向借款人被告秦涛发放了借款343000.00元，履行了自己的义务，而被告秦涛未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，同时原告农行綦江支行有权根据合同约定提前收回已发放的贷款，并有权要求借款人赔偿损失。由于被告丁长熔在向原告出具的《共同还款承诺书》中明确表示其自愿与被告秦涛共同承担还款责任，这属于第三人债务加入，第三人债务加入的责任承担形式应为承担共同清偿责任或承担连带清偿责任。在被告秦涛未履行还款义务违约的情形下，被告丁长熔应当对被告秦涛基于合同应承担的违约责任承担共同清偿责任或连带清偿责任，故原告农行綦江支行要求被告丁长熔对被告秦涛的上述债务承担共同清偿责任之请求，本院理应支持。另，由于被告秦涛、丁长熔未取得前述房产的权属证书，原告农行綦江支行也未取得前述房产的正式抵押登记手续，被告重庆荣润置业有限公司作为阶段性保证人，亦应按照《个人购房担保借款合同》约定对被告秦涛的前述债务承担连带保证责任。由于本案所涉的前述房产只办理了预购商品房抵押预告登记，并未办理正式抵押登记，而预告商品房抵押预购登记，主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现，并非直接导致抵押权的设立，故在预售商品房抵押预告未转换成房屋正式抵押登记之前，原告农行綦江支行作为抵押权人行使本案所涉前述房产抵押权或优先受偿权依据不足，本院不予支持。前述《个人购房担保借款合同》项下贷款属于存量贷款，其利率应当仍按原合同约定执行，鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，中国人民银行贷款基准利率取消后的执行利率和罚息利率应按贷款基准利率取消前中国人民银行公布的5年期以上贷款基准利率（年利率4.9%）为基础结合合同约定的浮动比例来予以确定，从而以此为标准计算以后相应的罚息和复利。综上，原告农行綦江支行要求被告秦涛偿还尚欠的借款本金337649.09元及截至2020年2月25日的利息（含罚息、复利）8534.70元，并从2020年2月26日起按合同约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息（罚息）、复利直至款清偿时为止【逾期利息（罚息）、复利之和以不超过年利率24%计为限）之请求，要求被告丁长熔对被告秦涛的前述债务承担共同还款责任之请求，要求被告重庆荣润置业有限公司对前述债务债务承担连带清偿责任之请求，既符合合同约定，也符合相关法律规定，本院应予支持。原告农行綦江支行要求对案涉前述房屋行使抵押权或行使优先受偿权之请求，于法不据，本院依法予以驳回。据此，本院依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第一百三十三条、第一百三十四条、第一百三十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百零三条之规定，判决如下：一、被告秦涛在本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行借款本金337649.09元及截至2020年2月25日的利息（含罚息、复利）8534.70元，并从2020年2月26日起按编号为5502012018014XXXX号的《个人购房担保借款合同》约定的还款方式、利率标准等计付逾期利息（罚息）、复利【逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%（即8.82%）计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率5.88%计算复利，自借款到期日起，按逾期利率8.82%计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期利率8.82%计算复利。前述逾期利息（罚息）、复利之和以不超过年利率24%计为限】直至款清偿时为止；二、被告丁长熔对被告秦涛的上述债务承担共同偿还责任；三、被告重庆荣润置业有限公司对被告秦涛的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6492.00元，公告费560.00元，由被告秦涛、丁长熔、重庆荣润置业有限公司负担（该款原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行已向本院交纳，由被告秦涛、丁长熔、重庆荣润置业有限公司在履行上述判决义务时一并给付原告中国农业银行股份有限公司重庆綦江支行。）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 宁人民陪审员  刘直波人民陪审员  陈 邹二〇二〇年九月二十八日法官 助理  程 雪书 记 员  文 艺