福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5569号 原告：惠安县农村信用合作联社小岞信用社，住所地惠安县小岞镇小岞街，统一社会信用代码91350521X114395885。 代表人：陈碧贵，该社主任。 委托诉讼代理人：林武桂，男，该社职员。 委托诉讼代理人：余贵煌，男，该社职员。 被告：李处程，男，1986年4月28日出生，汉族，住惠安县。 被告：杨淑玲，女，1986年3月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄明昆，男，1977年1月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：林灿辉，男，1985年5月10日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社（以下简称小岞信用社）与被告李处程、杨淑玲、庄明昆、林灿辉信用卡纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林武桂、被告李处程、杨淑玲到庭参加诉讼，被告庄明昆、林灿辉经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告小岞信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告李处程、杨淑玲立即偿还原告信用卡透支本金78361.39元及利息、违约金（其中截止2020年7月20日的利息5367.13元、违约金830.72元，自2020年7月21日起至款项还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）。2、判决被告庄明昆、林灿辉对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告李处程于2017年6月10日向原告申请办理信用额度为20000元的普惠金融信用卡1张，被告杨淑玲作为配偶签字确认其愿意共同承担因被告李处程使用该卡发生的全部债务，被告庄明昆、林灿辉提供连带责任保证，四被告在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》签名，并同意遵守《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的内容，领用合约约定了普惠金融信用卡的申请、收费、还款及计息、挂失、授信额度、利率、有效期、双方当事人的权利和义务等内容。原告经审核后依约向被告李处程发放卡号为6228××××6101的信用卡，有效期为3年，初始信用额度为20000元，后信用额度提升至78400元，账单日为每月21日。此后，被告李处程激活并使用该信用卡。被告李处程自2020年2月18日起无按期归还当期信用卡利息，至2020年7月20日止结欠原告信用卡透支本金78361.39元及利息5367.13元、违约金830.72元。经原告多次催讨，四被告均未依约履行还款义务。 被告李处程辩称，原告诉称属实，没有异议。其在2020年2月18日前均有正常还款，后因疫情期间没有工作才未正常还款。 被告杨淑玲辩称，原告诉称属实，但案涉信用卡具体使用情况其不清楚。 被告庄明昆、林灿辉未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）1份，以此证明被告李处程于2017年6月10日向原告申请办理普惠金融信用卡1张，被告杨淑玲作为配偶知悉并愿意共同承担因被告李处程使用该卡发生的全部债务，被告庄明昆、林灿辉提供连带责任保证，双方约定免息期、违约金、利息计算方式等相关事项。证据3即信用卡交易明细账、贷记卡台账各1份，以此证明被告李处程使用普惠卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等费用的事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告李处程、杨淑玲于2011年8月31日登记结婚。被告李处程、杨淑玲质证称，对原告提供的上述证据均无异议。 本院经审查认为，被告庄明昆、林灿辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告及被告李处程、杨淑玲的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2017年6月10日，被告李处程经被告庄明昆、林灿辉提供连带责任保证向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方（即被告李处程）使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天前以书面形式告知乙方，否则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行；保证人／担保人如未提出书面意见的，则视为保证人／担保人继续提供保证／担保责任；甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五；利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元）；乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过300000元（含）信用额度为限；该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额；担保范围为被告李处程因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；担保期限自普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；保证人／担保人愿为该普惠卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证／担保。被告杨淑玲以申请人配偶名义在该《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上签名，表示知悉并愿意共同承担因被告李处程使用该卡而发生的全部债务。原告经审核后依约向被告李处程发放卡号为6228××××6101的普惠卡，信用额度为20000元，后信用额度提升至78400元。被告李处程持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至2020年7月20日止结欠原告信用卡透支本金78361.39元及利息5367.13元、违约金830.72元。原告起诉后，被告李处程分别于2020年8月16日、8月17日、8月18日各偿还本金0.06元、5.09元、5.6元，现尚欠原告信用卡透支本金78350.64元。 综上事实，本院认为，原告与被告李处程、杨淑玲、庄明昆、林灿辉之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告李处程在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告李处程未能按约定偿还普惠卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告李处程现尚欠原告信用卡透支本金78350.64元，原告请求被告李处程偿还尚欠普惠卡透支本金78361.39元,予以部分支持。原告请求被告李处程支付利息、违约金（其中截止2020年7月20日的利息为5367.13元、违约金为830.72元，自2020年7月21日起按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付），符合法律规定和双方约定，应予支持，但利息和违约金合计应以不超过年利率24%为限。被告杨淑玲同意对被告李处程使用普惠卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告杨淑玲依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告庄明昆、林灿辉为被告李处程、杨淑玲上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告李处程、杨淑玲追偿。被告庄明昆、林灿辉经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告李处程、杨淑玲应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社普惠卡透支本金78350.64元及利息、违约金（其中截止2020年7月20日的利息为5367.13元、违约金为830.72元，自2020年7月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付，但利息和违约金合计应以不超过年利率24%为限）。 二、被告庄明昆、林灿辉对被告李处程、杨淑玲的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告李处程、杨淑玲追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1913.9元，减半收取957元，由原告惠安县农村信用合作联社小岞信用社负担0.1元（多预交的1913.8元应予退回），被告李处程、杨淑玲、庄明昆、林灿辉负担956.9元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年九月二十三日 法官助理 许菊芬 书 记 员 林福斌 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。