重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1083号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：胡付忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨志，该支行职工。 委托诉讼代理人：冯意军，该支行职工。 被告：邹静，女，1976年4月18日出生，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告邹静金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用简易程序审理，审理中因发现被告邹静外出下落不明，遂裁定本案转为适用普通程序，由审判员李林妍担任审判长，与人民陪审员雷远模、王万伦组成合议庭，共同负责案件的审理。本案于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人杨志、冯意军到庭参加诉讼，被告邹静经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一次性偿还原告借款本金1278480.89元和截至2020年4月21日的利息26503.71元；2.判令被告给付原告从2020年4月21日起至借款还清之日止的利息（其中2017年8月28日签订的合同按贷款合同约定的逾期年利率10.76625%计算，2018年2月8日签订的合同按贷款合同约定的逾期年利率11.9025%计算）；3.请求处置被告抵押物：位于重庆市武隆区XX镇XX东路**X-X的房屋（门面）［产权人：邹静，产权证号：渝（2017）武隆区不动产权第000XXXXX2号，面积：41.24平方米，用途为商业服务］；位于重庆市沙坪坝区XXX南路****X-X的房屋［产权人：邹静，产权证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第001XXXXX3号，面积92.36平方米，用途为成套住宅］，原告享有优先受偿权；4.判令被告承担本案全部诉讼费用及与本案有关的其他费用。事实和理由：被告邹静于2017年8月23日向原告巷口个贷中心申请个人助业贷款80万元并以被告位于武隆区XX镇XX东路X号X-X的房屋作为抵押担保，双方于2017年8月28日签订武隆支行2017年个循字第2807012017200517号合同，约定最高债权115万元，贷款额度80万元，有效期间为2017年8月28日起至2022年8月27日止，于2017年8月28日在重庆市武隆区国土资源和房屋管理局办理抵押登记，并发放个人助业贷款50万元（贷款以转账方式进入被告个人结算账户），合同约定贷款期限为1年；于2017年8月29日发放贷款30万元，合同约定期限为1年，按季结息，到期还本，正常贷款年利率为7.1775%，逾期年利率为10.76625%，罚息年利率为14.355%；被告于2018年8月28日通过我行电子银行续贷贷款80万元，用以偿还此前的两笔贷款，约定贷款期限为1年，即2018年8月8日至2019年8月7日，按月结息，到期还本，利率约定与之前的贷款相同。2019年7月23日，邹静再次续贷80万元，借款期限为2019年7月23日至2020年7月22日，利率约定与之前的贷款相同。被告自2020年2月20日起未归还利息，经多次催收未果，截至2020年4月21日尚欠贷款本金80万元和利息14514.50元。2018年2月5日，被告以其位于重庆市沙坪坝区大学城南路12号10幢2-5的房屋作为抵押担保申请个人助业贷款，并于2018年2月8日签订武隆支行2018年个循字第2807012018200036号合同，约定最高债权为80万元，贷款额度为50万元，有效期间为2018年2月8日起至2023年2月6日止，于2018年2月9日办理抵押登记，2018年2月11日发放个人助业贷款30万元，2018年3月7日发放贷款5万元，2018年3月30日发放贷款15万元，分别约定贷款期限为1年，后被告又于2019年1月30日续贷30万元，于2019年2月27日续贷20万元用于偿还之前的贷款，并再次约定一年的还款期限，双方约定按月结息，到期还本，贷款年利率为7.395%，逾期年利率为11.0925%，罚息利率为14.79%，这两笔借款分别于2020年1月29日和2020年2月26日到期后，被告未还本付息，截至2020年4月21日分别欠原告贷款本金278480.89元及利息7121.97元和贷款本金20万元及利息4867.24元。综上所述，截至2020年4月21日，被告共欠原告贷款本金1278480.89元及利息26503.71元，其长期恶意拖欠原告到期债务的行为严重损害了原告的合法权益，故向法院提出前述诉讼请求。 被告邹静未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明，2017年8月23日，被告邹静向原告农商行武隆支行申请个人经营性贷款80万元，并承诺用其位于武隆区XX镇XX东路X号X-X的房屋［产权证号为渝（2017）武隆区不动产权第000XXXXX2号］作贷款抵押。双方于2017年8月28日签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号为武隆支行2017年个循字第2807012017200517号），约定原告向被告提供的贷款额度为80万元，有效期间为2017年8月28日起至2022年8月27日止，贷款担保方式为最高额抵押担保。该合同第三十三条“贷款罚息及违约金”约定：“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；……”合同签订当日，原告农商行武隆支行在土地房屋权利登记机关对被告邹静提供的位于武隆区XX镇XX东路X号X-X的房屋办理了土地房屋最高额抵押权登记，登记记载债权金额为115万元，债权确定期间为2017年8月28日至2022年8月27日止。2017年8月28日和2017年8月29日，被告邹静与原告农商行武隆支行签订两份《重庆农村商业银行借款借据》及《个人贷款支用单》，贷款金额分别为50万元和30万元，约定的贷款到期日均为2018年8月27日，贷款年利率7.1775%，按季度结息。前述借款借据签订后，原告农商行武隆支行按照约定向被告的银行账户发放了贷款合计80万元。2018年8月8日，被告邹静向原告申请开通了个人经营性贷款自助续贷服务，并于当日申请通过电子渠道自助办理无还本续贷业务，续贷80万元，原告农商行武隆支行的系统平台显示，延续后的贷款期限为2018年8月8日至2019年8月7日，还款方式为按期结息到期还款，结息以月为单位。2019年7月23日，被告邹静在贷款80万元到期之前再次申请自助续贷，续贷后贷款期限为2019年7月23日至2020年7月22日，还款方式仍然为按期结息到期还款。2020年2月20日起，被告邹静未按约定支付贷款利息，截至2020年4月21日，被告邹静在前述贷款合同项下尚欠原告本金800000元和利息14514.50元。本案开庭审理之前，借款期限已经届满，但被告邹静仍未偿还贷款本金及利息。 除前述贷款外，2018年2月5日，被告邹静向原告农商行武隆支行申请个人经营性贷款50万元，并承诺用其位于重庆市沙坪坝区XXX南路XX号XX幢X-X的房屋［产权证号为渝（2017）沙坪坝区不动产权第001XXXXX3号］作为贷款抵押。原、被告于2018年2月8日签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号为武隆支行2018年个循字第2807012018200036号），约定原告向被告提供的贷款额度为80万元，有效期间为2018年2月8日起至2023年2月6日止，贷款担保方式为最高额抵押担保。该合同第三十三条“贷款罚息及违约金”约定：“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；……”合同签订当日，原告农商行武隆支行在土地房屋权利登记机关对被告邹静提供的位于沙坪坝区XXX南路XX号XX幢X-X的房屋办理了土地房屋最高额抵押权登记，登记记载最高债权金额为80万元，最高债权确定期间为2018年2月8日至2023年2月6日。2018年2月11日，被告邹静与原告农商行武隆支行签订《重庆农村商业银行借款借据》及《个人贷款支用单》，贷款金额为30万元，约定的贷款到期日为2019年2月10日，贷款年利率为7.395%，按季度结息，原告农商行武隆支行当日即按照约定向被告的银行账户发放了贷款30万元。2018年3月7日和2018年3月30日，被告邹静与原告农商行武隆支行签订了两份《重庆农村商业银行借款借据》及《个人贷款支用单》，贷款金额分别为5万元和15万元，约定的贷款到期日分别为2019年3月5日和2019年3月29日，贷款年利率均为7.395%，按季度结息，原告农商行武隆支行在借据签订日按照约定向被告的银行账户分别发放了贷款。2019年1月30日，被告邹静通过电子渠道自助办理了无还本续贷业务，对到期日为2019年2月10日的贷款30万元进行了续贷，原告农商行武隆支行的系统平台显示，延续后的贷款期限为2019年1月31日至2020年1月29日，还款方式为按期结息到期还款，结息以月为单位。2019年2月27日，被告邹静再次通过电子渠道对到期日分别为2019年3月5日和2019年3月29日的两笔贷款合计20万元进行了续贷，原告农商行武隆支行的系统平台显示，延续后的贷款期限为2019年2月28日至2020年2月26日，还款方式仍为按期结息到期还款。2020年1月29日，前述金额为30万元的贷款到期后，被告邹静仅偿还了部分借款本金，尚欠借款本金278480.89元，截至2020年4月21日尚欠利息7121.97元；2020年2月26日金额为20万元的贷款到期后，被告邹静未按约定偿还本息，截至2020年4月21日尚欠贷款本金20万元、利息4867.24元。 2020年2月10日，原告农商行武隆支行向被告邹静送达了《贷款逾期催收通知书》，对其2020年1月29日到期的贷款本息278480.89元进行催收。2020年2月21日起，原告数次通过手机短信向被告邹静催收所欠贷款本息。2020年4月22日，原告农商行武隆支行提起本案诉讼，请求判令被告向其偿还上述三笔贷款及利息，贷款本金合计为1278480.89元，截至2020年4月21日欠付利息合计为26503.71元。 上述事实，有原告的法庭陈述，原告提供的被告身份证、常住人口登记卡、房屋产权证书、《个人经营性贷款申请及资料提供表》《个人最高额循环贷款合同》《房屋抵押承诺书》《不动产登记证明》《重庆农村商业银行借款借据》《个人贷款支用单》《个人经营性自助续贷服务申请书》《借款用途合法声明》、重庆农村商业银行股份有限公司对私客户账户明细、贷款台账、贷款逾期催收通知书等证据在案佐证，经庭审审查，上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院依法予以确认。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农商行武隆支行与被告邹静签订的两份《个人最高额循环贷款合同》是双方真实意思表示，合同对借款期限、还款方式、利息、罚息、违约责任等都进行了相应的约定，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告农商行武隆支行已按照约定向被告邹静发放了贷款合计130万元，被告邹静应按照约定履行还款付息义务。被告邹静未能按期偿还贷款本息，且经农商行武隆支行数次催收后仍未履行，其行为已构成违约，应当承担继续履行还本付息合同义务的责任。原告的诉讼请求中要求偿还的贷款本金包含2019年7月23日续贷的80万元，虽然该笔贷款在本案起诉时还款期限尚未届满，但在本案审理过程中已到期，截至法庭辩论终结前，被告邹静仍然未履行还款义务，故农商行武隆支行要求偿还该笔贷款本金80万元，理由正当，应予以支持。综上，原告主张被告邹静偿还两份《个人最高额循环贷款合同》项下的贷款本金合计1278480.89元及截至2020年4月21日产生的利息26503.71元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于2020年4月21日之后的贷款利息如何计算的问题，本院认为，被告邹静于2019年7月23日续贷的80万元，2020年4月22日起至2020年7月22日系在贷款期间内，应按约定年利率7.1775%计付利息，此后应按照约定在贷款利率标准上加收50%即10.76625%（7.1775%×150%）作为逾期利率标准，自2020年7月23日起计算至贷款本息还清之日止。对于2019年1月31日续贷的30万元和2019年2月28日续贷的20万元，分别于2020年1月29日和2020年2月26日到期，自2020年4月23日起均应按逾期年利率11.0925%（7.395%×150%）计收逾期利息直至贷款本息还清之日止，原告的诉讼请求中主张按逾期年利率11.9025%计算属于书写错误，本院对该利率标准不予认定。 关于原告农商行武隆支行是否享有对抵押物优先受偿的问题。被告邹静自愿以自有的两套房屋分别为其在原告农商行武隆支行的贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告农商行武隆支行作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告邹静未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告提供的抵押物享有优先受偿权，就案涉两套房屋折价或以拍卖、变卖后的价款优先受偿，具有合同和法律依据，本院予以支持。 综上所述，原告农商行武隆支行的部分诉讼请求成立，本院予以支持。被告邹静对案涉贷款的借款、还款等事实负有举证责任，其经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，应当自行承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告邹静于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行贷款本金800000元及利息（利息计算方式：截至2020年4月21日利息合计为14514.50元，此后的利息以800000元为基数，自2020年4月22日起按年利率7.1775%的标准计付至2020年7月22日止，自2020年7月23日起按年利率10.76625%的标准计付至贷款本息清偿之日止）； 二、被告邹静于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行贷款本金478480.89元及利息（利息计算方式：截至2020年4月21日利息合计为11989.21元，自2020年4月22日起以478480.89元为基数按年利率11.0925%的标准计付至贷款本息清偿之日止）； 三、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行有权对被告邹静位于重庆市武隆区XX镇XX东路X号X-X的房屋［不动产权证号：渝（2017）武隆区不动产权第000XXXXX2号］在其债权限额内(即本判决第一项确定的债权范围内)以该房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿； 四、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行有权对被告邹静位于重庆市沙坪坝区XXX南路XX号XX幢X-X的房屋［不动产权证号：渝（2017）沙坪坝区不动产权第001XXXXX3号］在其债权限额内(即本判决第二项确定的债权范围内)以该房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿； 五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告邹静未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费16545.86元，公告费560元，以上合计17105.86元（原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行已预交），由被告邹静负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  李林妍 人民陪审员  雷远模 人民陪审员  王万伦 二〇二〇年九月三十日 法官 助理  周之平 书 记 员  黄 翠