北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初22064号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：刘海涛，北京市京徽律师事务所律师。被告：边岩，女，1976年9月6日出生，汉族，住北京市西城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告边岩保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年6月12日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。平安保险公司的委托诉讼代理人刘海涛到庭参加诉讼，被告边岩经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.边岩向平安保险公司支付代偿金额3520576.20元（包括代偿本金3278003.91元、罚息242572.29元），以及自2018年7月11日起至实际清偿之日止的违约金，违约金以3520576.20元未付部分为基数，按照年化24%的标准计算；2.平安保险公司有权就边岩名下位于北京市西城区xxx房屋在其债权范围内实现抵押权；3.边岩承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年3月10日，边岩与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安普惠公司）签订《授信及借款合同》，约定贷款金额351万元，期限自2017年10月22日至2018年4月22日。同日，边岩与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》，边岩以其自有的位于北京市西城区xxx房屋为其贷款提供抵押担保。2017年10月22日，平安保险公司经边岩申请签发了《平安个人借款保证保险保险单》以保证《授信及借款合同》项下债务的履行，保单特别约定，投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。2017年10月22日，平安普惠公司依约向边岩发放贷款。边岩自2018年4月28日逾期还款，截至2018年6月10日，边岩逾期天数达到80天，平安保险公司依约向平安普惠公司进行理赔。经多次催讨，边岩拒绝承担还款义务。平安保险公司向本院提交以下证据：1.《授信及借款合同》《借款合同》、还款计划书；2.还款记录；3.《最高额抵押合同》、房屋他项权证；4.承诺书；5.平安个人借款保证保险保险单；6.履行保证责任证明书、权益转让书、付款凭证；7.放款回单；边岩未向本院提交书面答辩意见及证据。经本院庭审质证，平安保险公司提交的证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链，故本院对上述证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月10日，边岩与平安普惠公司签订《授信及借款合同》，约定以下主要内容，平安普惠公司向边岩提供授信金额351万元整，授信期限自2017年3月10日至2022年3月9日；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人的身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险；每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用。2017年3月10日，边岩与平安普惠公司签订《最高额抵押合同》，约定以下主要内容，本合同抵押担保的范围为债务人与出借人签订的编号为DY20170227007896的《授信及借款合同》（“主合同”）项下所发生的所有债务；最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额（余额）为351万元；利息、罚息、复利按主合同约定计算，并计算至债务还清之日之；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、诉讼费等；抵押物为边岩名下位于北京市西城区XXX房产。该房产于2017年3月14日办理抵押登记。2017年10月22日，边岩与平安普惠公司签订《借款合同》，约定，边岩向平安普惠公司借款351万元；借款期限为6个月；借款利率为年利率8.20%；还款方式为6期先息后本。同日，平安普惠公司向边岩发放贷款351万元。《还款计划书》上记载：借款人为边岩，期数6期，每期月保险费3510元，月服务费19305元，月偿还利息23985元，第6期偿还本金351万元。2017年10月22日，边岩作为投保人填写《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，平安保险公司同日出具保险单，前述保险单及保险条款载明以下主要内容：被保险人平安普惠公司，保险金额3620585元；保险期间自个人消费贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费金额3510元，按月按时缴纳；投保人在保险起见内未能按照与被保险人签订的个人借款合同的额约定履行还款义务，其投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年10月22日，平安普惠公司向边岩发放351万元。平安公司自2017年11月22日至2018年3月22日期间，依约偿还贷款利息，2018年4月22日案涉贷款到期时，并按照合同约定足额偿还贷款本息。平安保险公司称，边岩于2018年4月28日在案涉贷款项下共计偿还277185元，平安普惠公司就前述款项作如下抵扣：抵扣本金131996.09元、10万元，抵扣第六期利息23985元、抵扣罚息21203.91元。平安普惠公司向平安保险公司申请理赔，2018年7月12日，平安保险公司向平安普惠公司支付保险金3520576.20元。2018年8月2日，平安普惠公司与平安保险公司签订《权益转让书》，约定平安普惠公司依据与借款人边岩签订的《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》的约定，将平安普惠公司在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司。平安保险公司同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使平安普惠公司对投保人请求赔偿的权利。平安保险公司称其支付的保险金中包括本金3278003.91元，罚息及复利242572.29元，罚息及复利系按照年化36%计算。本院认为，边岩与平安普惠公司签订的《授信及借款合同》《借款合同》、边岩与平安保险公司签订的保证保险合同，系各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。边岩应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款本息。投保人边岩在借款后未能按照合同约定偿还借款，导致保险事故发生，保险人平安保险公司依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人边岩偿还了欠付的借款本金及罚息，足额赔付了被保险人平安普惠公司在本次保险事故中的损失。现平安保险公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向边岩行使代位求偿权，故平安保险公司要求边岩支付理赔款的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。此外，平安保险公司代偿的3520576.20元中，包括本金3278003.91元，罚息242572.29元，罚息是按照借款合同约定的年利率36%的标准计算，本院认为该标准过高，应当予以调整。本院按照年利率24%标准，依照边岩还款情况予以调整，经本院核算截至2018年7月12日，按照年利率24%的罚息标准计算边岩应当偿还本金3278003.91元、罚息154476.24元，以上合计3432480.15元。平安保险公司代偿金额超出前述款项部分，本院不予认可。关于平安保险公司主张滞纳金一节，因边岩未及时将理赔款支付给平安保险公司，存在违约行为，应当承担违约责任。案涉保险单约定“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”。本案中，边岩既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在借款合同履行过程中，边岩除支付期初服务费、按月偿还借款本息外，还按月支付保险费及服务费。在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的滞纳金计算标准过高，故调整为以平安保险公司实际支付的理赔款3432480.15元为基数，自2018年7月12日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、边岩于本判决生效后十日内给付中国平安财产保险股份有限公司理赔款3432480.15元；二、边岩于本判决生效后十日内给付中国平安财产保险股份有限公司违约金（以3432480.15元为基数，自2018年7月13日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行一年期同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；三、中国平安财产保险股份有限公司有权在本判决书第一项、第二项确认的债权范围内，就边岩名下位于北京市西城区XXX房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费34965元，由边岩负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审判员 陈  婵二〇二〇年九月三十日书记员 何 宗 遥书记员 张付芊芊