汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初297号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914************664。负责人方壮丰。委托代理人许耿才、吴妙璇，均系广东泛尔律师事务所律师。被告马雁宾，男，汉族，1968年8月10日出生，住所地汕头市潮阳区*************，公民身份号码440************954。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行诉被告马雁宾信用卡纠纷一案，本院于2020年1月16日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年7月16日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴妙璇到庭参加诉讼。被告马雁宾经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称,2013年5月13日，被告向原告申请办理信用卡，并在《信用卡申请表》签字确认，表示清楚和遵守《中国邮政储蓄银行信用卡领用合同（协议）》的各项规则。根据《领用合约（协议）》的规定，被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。对于取款和转出转账交易，应按交易金额的一定比例缴纳手续费。在信用卡内的存款视为溢缴款，不计利息，提取或利用该款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。被告应按规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。银行有权自行或委托律师事务所、催讨公司等其他第三方机构催讨或代为催讨欠款，由此产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。之后依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为622**********394的信用卡，信用卡的额度为50000，被告激活后多此使用该卡透支消费。截止至2019年8月13日，被告尚欠信用卡透支款本金49834.87元，利息5322.04元，其他费用4286.66元。原告已多次催收，但被告拒不归还，其行为已经构成严重违约，应当承担相应的民事责任。原告为实现债权至今已支付律师费用2210元。故请求判令：1、被告立即偿还原告信用卡透支款项本息共计59443.57元(其中本金49834.87元，利息5322.04元，其他费用4286.66元，暂计至2019年8月13日)；并偿付原告为实现债权支付的费用4604元；2、被告马雁宾支付原告以59443.57元为基数自2019年8月14日起至实际还款日止，按日万分之五给付利息；3、被告承担本案的全部诉讼费。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》、金融许可证及负责人证明书各1份，证明原告的主体资格。2、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》各1份，证明被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡并同意遵守领用合同（协议）和章程的各项规定的事实。3、《信用卡交易明细》、《中国邮政银行资产风险管控系统》截图各1份，证明被告信用卡透支本金、利息及费用的事实。4、诉讼代理合同、发票各1份，证明原告为实现该债权至今已支付律师费2210元。5、中国邮政银行《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》1份，证明原告向被告公示自2017年1月1日起取消“滞纳金”收费项目，增加“违约金”收费项目6、被告《居民身份证》1份，证明被告主体适格。7、《说明》1份，证明我方起诉的其他费用4286.66元的构成。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院传票传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审查，原告的证据能够证明本案相关事实，予以采信。经审理查明,被告于2013年5月13日向原告申请办理信用卡，并表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告依约核发给被告信用卡一张，卡号为：622**********394。其中《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》“重要提示”中“滞纳金”载明“持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按我行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”；第三条第1款载明“如果乙方在免息还款期内未未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。”；第三条第4款载明“对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；”；第三条第9款载明“本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准。”；第五条第6款载明“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”；第十条“收费标准”中规定年费、手续费、滞纳金等各项费用的收取标准；《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第五章第二十一条载明“利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。”。被告持卡透支后仅履行部分还款义务。根据原告提交的《中国邮政银行资产风险管控系统截图》和《说明》可知，截至2019年8月13日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金49834.87元，利息5322.04元，手续费1194.59元，违约金3092.07元。原告在庭审时明确上述“违约金”系原告信用卡电脑系统自动据实计算生成的金额。《交易明细表》显示涉案信用卡于2019年5月8日才开始产生逾期还款违约金，此前未实际产生滞纳金。故违约金3092.07元均为逾期还款违约金（不包含滞纳金）。另查明，原告为实现债权而聘请了律师，已经支付了律师费2210元。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求判令被告支付律师费4604元，但原告提交的证据仅证明原告支付了律师费2210元，故超过2210元部分的律师费证据不足，本院予以驳回。原告请求被告偿还截至2019年8月13日止信用卡透支欠款本金49834.87元，利息5322.04元，手续费1194.59元以及为实现债权所支付的律师费2210元于法有据，本院予以支持。原告请求被告依约支付透支本金49834.87元自2019年8月14日起的利息（利率按日万分之五计）合法合理，本院予以支持。根据中国人民银行发布的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还逾期还款违约金，没有合同及法律依据，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马雁宾于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行透支欠款本金49834.87元，手续费1194.59元，利息5322.04元（暂计至2019年8月13日止，自2019年8月14日起至本判决发生法律效力之日止的利息以透支欠款本金49834.87元按日万分之五计付并按月计收复利）。二、被告马雁宾应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行为实现债权所支付的律师费2210元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为1402元，由被告马雁宾负担。受理费原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行已预交，本院不再收退，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  邱洪标人民陪审员  黄雪霞人民陪审员  吴曼燕二〇二〇年九月十一日法官 助理  詹湘銮书 记 员  林 乔附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。