贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2429号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：易竹君，女，1987年5月31日生，布依族，户籍地贵州省兴义市。 被告：晏敏，女，1987年1月22日生，汉族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：吴云发，男，1992年6月19日生，汉族，户籍地贵州省兴义市。 被告：刘佳燕（系吴云发之妻），女，1992年10月25日生，汉族，户籍地贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与被告易竹君、晏敏、吴云发、刘佳燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，经审查发现不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。原告邮政银行黔西南分行委托诉讼代理人刘洋到庭参加诉讼，被告易竹君、晏敏、吴云发、刘佳燕经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判决易竹君偿还邮政银行黔西南分行截至2020年2月10日的贷款本金14224.05元，利息365.43元，罚息及复利1407.15元，合计15996.63元，并以尚欠本息14589.48元为基数，按照年利率19.89%计付自2020年2月11日起至清偿之日止的罚息和复利；2.请求人民法院依法判决晏敏、吴云发、刘佳燕对上述款项承担连带清偿责任；3.本案案件受理费由易竹君、晏敏、吴云发、刘佳燕共同承担。事实及理由：2017年9月18日，晏敏、易竹君、吴云发组成联保小组，共同与邮政银行黔西南分行签订了《小额贷款联保协议书》，根据该合同通用条款第三条、第六条、第七条及专属条款第三条、第四条的约定，从2017年9月18日至2019年9月18日止，晏敏、易竹君、吴云发任一人可向邮政银行黔西南分行申请多次借款，邮政银行黔西南分行在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体的借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期限内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得其同意，联保小组成员对邮政银行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，保证的范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等，刘佳燕作为吴云发的配偶在前述协议上签字，同意根据前述协议第十二条的约定，对吴云发的借款及保证行为承担共同还款责任。同日，邮政银行黔西南分行与易竹君签订了《小额贷款额度借款合同》，合同专用条款第二条和第三条约定，本合同项下授信金额为10万元，额度存续期为36个月，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定内容确认。根据《小额贷款额度借款合同》通用条款第12.2.1款及第四十九条和第五十四条的约定，易竹君未按期支付与邮政银行黔西南分行有关的到期未清偿债务即构成违约，邮政银行黔西南分行有权要求被告立即清偿，并按照本合同约定的罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为借款利率上浮30%。同日，邮政银行黔西南分行方向易竹君发放贷款10万元，借款期限自2017年9月18日至2019年9月18日，借款年利率为15.3%/年，还款方式为等额本息还款，罚息利率为19.89%/年。易竹君自第22期起未再按约履行还款义务，现借款期限已经届满，易竹君未足额归还借款本息，其行为已经构成违约，故依法诉至贵院，请人民法院依法判如所诉。 易竹君、晏敏、吴云发、刘佳燕未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。邮政银行黔西南分行提交的证据有其营业执照、法定代表人身份证证明及法定代表人身份证复印件各一份；易竹君的户口簿复印件及易竹君身份证复印件各一份；吴云发、刘佳燕户口簿复印件、结婚证复印件、身份证复印件各一份；晏敏户口簿复印件、身份证复印件各一份《小额贷款联保协议书》复印件一份；《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》复印件三份；《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款计划表》复印件各一份；《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《贷款结清试算表》打印件各一份。易竹君、晏敏、吴云发、刘佳燕未到庭质证，视为对自己质证权利的放弃。结合邮政银行黔西南分行黔西南分行的陈述，前述证据可反映出本案的基本事实，本院予以确认。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：易竹君、晏敏、吴云发自愿组成联保小组，于2017年9月18日与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：1.从2017年9月18日至2019年9月18日止，晏敏、易竹君、吴云发任一人可向邮政银行申请多次借款，邮政银行黔西南分行在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款。具体的借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期限内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得其同意，联保小组成员对邮政银行黔西南分行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。2.本协议所担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。第四条保证方式约定：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%（100%/50%）的连带保证责任易竹君、晏敏、吴云发及其妻刘佳燕均在《小额贷款联保协议书》尾部联保小组成员及成员配偶栏签名捺印。同日，易竹君（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》，合同专用条款部分约定：1.邮政银行黔西南分行向易竹君授信额度10万元，额度存续期最长36个月，前24个月为额度支用期，易竹君可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。额度项下的借款期限到期日不得超过额度存续期到期日。2.合同项下的担保措施包括：自然人保证。4.合同项下支用的单笔贷款享受在单笔贷款期限内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5+1期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推。合同通用条款部分约定：1.项下担保贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。2.对于易竹君未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行黔西南分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定。前述合同签订当日，易竹君向邮政银行黔西南分行支用借款10万元用于扩建经营场地，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》约定借款本金10万元，借款期限为24个月，还款方式为等额本息还款，贷款年利率15.3%。此后，易竹君签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据载明“放款账号户名：易竹君，借款金额：100000元整，借款期限24月（从2017年9月18日至2019年9月18日），年利率：15.3%，借款用途：扩建经营场地，还款方式：等额本息。”易竹君在借款人处签名，邮政银行黔西南分行签章。同日，邮政银行黔西南分行向易竹君发放了贷款。借款后，易竹君未能按期足额清偿，其中第17、18、19、20、21期系逾期后补足本息，第22期后的本息亦未再履行。截止2020年2月10日，易竹君尚欠邮政银行黔西南分行借款本金14224.05元、借款期限内正常利息365.43元、罚息1407.15元。 本院认为，案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，合法有效。易竹君获得借款后应按期还本付息，其多次逾期且在借款期限届满后未清偿完毕，已构成违约，对截至2020年2月10日尚欠邮政银行黔西南分行的借款本金14224.05元、借款期限内正常利息365.43元、罚息1407.15元，应继续清偿。同时，还应根据双方签订的《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款审批单》有关逾期罚息约定，从2020年2月11日起以尚欠本金及未付期限内利息之和14589.48元（14224.05元+365.43元）为基数，按罚息年利率19.89%[年利率15.3%×（1+30%）]计算继续支付至清偿完毕之日止的逾期利息。 晏敏与吴云发、刘佳燕作为联保小组成员及成员配偶在《小额贷款联保协议书》中签名，同意对联保小组其他成员向邮政银行黔西南分行的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮政银行黔西南分行为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用提供连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。案涉主债务履行期限为2017年9月18日至2019年9月18日，邮政银行黔西南分行提起本案诉讼要求借款人及保证人承担责任，没有超过保证期间，故晏敏与吴云发、刘佳燕应对易竹君的前述债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后可向易竹君追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、限易竹君于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金14224.05元、借款期限内正常利息365.43元及截至2019年6月11日止的罚息1407.15元，共计15996.63元。并从2020年2月11日起以14589.48元为基数，按年利率19.89%计算支付逾期利息至清偿完毕之日止。 二、晏敏、吴云发、刘佳燕对前述债务承担连带清偿的保证责任，在承担保证责任后有权向易竹君追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2920元（其中案件受理费2320元、公告费600元），由易竹君、晏敏、吴云发、刘佳燕负担2920元（直接向中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交 上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上述于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  王明快 人民陪审员  彭小莹 人民陪审员  胡友莲 二〇二〇年九月三十日 法官 助理  段鹏艳 书 记 员  钟芷沁