河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0482民初4830号原告：李江涛，男，汉族，1968年4月9日出生，住汝州市。委托诉讼代理人：董建伟，汝州市法律援助中心指派律师。被告：恒安标准人寿保险有限公司河南分公司，住所地郑州市金水区经三路北段**院金印现代城**楼902B-907/1502-1508，统一社会信用代码914101006794966541。负责人：刘剑，该公司总经理。委托诉讼代理人：邓志鹏，河南文丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：亢攀英，河南文丰律师事务所实习律师。第三人：北京恒荣汇彬保险代理股份有限公司河南分公司汝州营业部，，住所地汝州市望嵩南路**统一社会信用代码91410482MA47NLYC88。负责人：杜团锋，该营业部经理。原告李江涛与被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司（以下简称恒安寿险河南分公司）、第三人北京恒荣汇彬保险代理股份有限公司河南分公司汝州营业部（以下简称恒荣汇彬汝州营业部）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李江涛的委托诉讼代理人董建伟、被告恒安寿险河南分公司的委托诉讼代理人邓志鹏、亢攀英、第三人恒荣汇彬汝州营业部的负责人杜团锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李江涛向本院提起诉讼请求：1．请求判令被告按照约定无息收取原告存入双方约定银行卡中的保费，并依法确认原被告签订的保险合同有效（保单号8-10-20147363）；2．判令被告按照合同有效状态正常理赔原告因病住院产生的医疗费、住院津贴暂计2500元；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月31日原告通过第三人在被告恒安标准人寿保险有××保险，××保险（C款）、住院医疗保险（2012）、住院津贴医疗保险（2015），首期保费主险为10906元，附加险保费2723元，原告于10月31日将保费总款13629元存入双方约定的中国邮政银行汝州支行卡中，案涉保险合同成立且生效。到2019年10月31日该交续期保费时未收到被告公司的交费通知，第三人公司工作人员陈晓多次到原告家沟通此事。因原告当时资金确实困难，一直未凑齐保费，原告当晚赶紧东挪西借了13650元保费在12月31日九点存入指定的银行卡中，然后告知陈晓。之后保险公司没有人再来找原告说保费的事了，因为原告没有收到任何通知，2020年元旦过后原告又问陈晓保单情况，2020年元月20号她明确告诉原告，原告的保单续期有效。2020年1月27日原告因病住院，出院后听说可以找保险公司理赔，2020年2月10日原告申请理赔时，发现保单已失效，原告开始查询原因，后来得知因附加险保费调整，总保费为14099元，原告存入的13650元不够支付续期保费，导致扣费失败，保单失效。从原告存入13650元至原告出险时没有人通知过原告让交14099元保费，原告一直认为已经将约定保费足额存入了双方约定的银行卡中，被告公司应该把保费划扣走了，原告已经尽到了交费义务，双方的保险合同应该是有效的，现在被告却说合同没有生效，有违诚实信用原则。现原告与被告就合同效力及理赔问题经多次协商未果，为维护原告合法权益，原告依据相关法律规定具状起诉，请求法院判如所诉。被告恒安寿险河南分公司辩称，一、原告怠于履行合同义务，依照合同约定和法律规定，涉案保险合同效力中止。（1）涉案保险合同符合保险合同约定的效力中止情形。保单册（编号8-10-20147363）第10页3.1【保险费的交付】条款约定：续期保险费应在合同生效日对应日交付。涉案保险合同生效日为2018年10月31日，续期保险费的交付日期应为2019年10月31日。3.2【宽限期】条款约定续期保费缴纳有60日的宽限期。宽限期间为2019年11月1日至2019年12月30日。保单册第11页3.3【合同效力的中止和恢复】条款约定“自宽限期届满之日次日零时期，本合同效力中止。无论合同效力是否恢复，对效力中止期间发生的保险事故，我们不承担责任”。原告诉状中也承认，直止2019年12月30日，合同宽限期满，原告都没有缴纳续期保费。因此，涉案保险合同自2019年12月31零时起处于效力中止状态。（二）涉案保险合同中止后，答辩人对发生的保险事故不承担理赔责任。《保险法》36条规定，“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止”。原告超过60日未缴纳保险费，保险合同效力中止。保险合同中止后，保险人对发生的保险事故，不承担理赔责任。二、原告将续期保费未交纳成功的原因归于答辩人，与事实不符。（一）答辩人尽到提示说明义务。电子投保确认书第1条“本人确认在填写电子投保申请书之前，保险顾问已向本人明确说明了相关费用收取情况”。第13条【转账授权及声明】中要求本人对授权转账事宜明确并遵守以下规定“本人应在续期保险费应交日前将足够金额存至结算账户中，否则，本人仍应按照本授权书约定的方式在保险单宽限期内交纳续期保险费。因为账户内余额不足或其他非恒安标准人寿原因导致转账不成功引起的责任，概有本人承担，恒安标准人寿不论是否发出付款通知，均不对此承担任何责任”。保单回执中也以醒目字体告知投保人“认真阅读并理解保险单中所述内容，知道本保险单的保险责任和本人的权利义务”。原告在电子投保确认书和保单回执上签字，证明原告知道续期保费金额以及不交纳的后果，清楚其在涉案保险合同中应该履行的如期交纳保费的义务。（二）原告未按期足额缴纳保费应承担不利后果。答辩人曾多次以短信形式通知原告交纳续期保费并告知逾期交纳的后果。自2019-11-01至2020-01-07，答辩人先后四次短信通知原告，告知保险合同所处的状态。2019-11-01，告知原告续期保费未缴纳成功；2019-11-22再次告知该事项；2019-12-13，告知原告保单将于2019年12月30日的次日零时失效；2020-01-07，告知原告保单处于失效状态。而原告以手机号码变更未收到保险公司的缴费通知为由，解释其不知保险费金额变更，导致交纳保费失败，违反保险合同的约定。涉案保险合同第14页5.2【联系方式的变更】中规定，“投保人变更联系方式，应及时以书面或者双方认可的方式通知我们。若您未及时通知，我们按您最后提供的住所，通讯地址、电话或电子邮箱向您发送相关通知或文件的，均视为已经送达给您”。因此，原告若更换电话号码，应当及时通知答辩人，否则违反合同条款约定；更不能将因更换电话号码导致未及时收到短信所产生的不利后果，归由依照约定行事的答辩人承担。三、即使原告的续期保费交纳成功，复效保险合同进入180日的观察等待期，在此期间保险人对发生的保险事故仅承担返还保费或现金价值的责任。2019年12月31日零时，涉案保险合同已经效力中止。原告称曾于2019年12月31日缴纳保费，因金额不足未缴纳成功。即使原告缴费成功，按照合同条款的约定，保险合同进入复效后的观察等待期，自2020年1月1日至2020年6月28日的180日内，若发生保险事故，保险人返还本合同已交付的保险费或现金价值两者中价值较大者。因为保险合同9-10页【2.2】一、二、三、四项约定合同效力恢复后有180日的观察等待期。意味着保险合同效力中止后，即使投保人申请复效成功，按照合同约定进入180日的观察等待期，保险人对等待期间内发生的保险事故仅承担返还保险费或现金价值的责任。保险合同复效后有180日观察等待期，答辩人对观察等待期内发生的保险事故仅承担返还保险费或现金价值的责任。况且投保人并未缴费成功，涉案保险合同目前仍处于效力中止状态。综上，原告怠于履行缴费义务，未在宽限期满前缴纳续期保险费，致使保险合同处于效力中止状态。依据《保险法》第36条的规定和保险合同第11页关于合同效力中止的约定，保险合同效力中止后发生的保险事故，答辩人不承担理赔责任，原告的诉讼请求没有法律依据和合同依据。第三人恒荣汇彬汝州营业部辩称，对原告的请求无意见，我们营业部多次面见原告并向原告催收续期保费，原告的住址一直没变，但电话号码变了，保险合同明确约定，如果电话联系不上，备选联系方式是纸质信函，至今原告未收到被告公司信函通知。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。本院经审理对事实认定如下：2018年10月31日，原告李江涛通过第三人恒荣汇彬汝州营业部在被告恒安寿险河南分公司投保一份《恒安标准臻爱健康终身重大疾病保险》、××保险（C款）》、《恒安标准附加住院医疗保险（2012）》和《恒安标准附加住院津贴医疗保险（2015）》（保险单编号8-10-20147363），首期保费主险为10906元，附加险保费2723元。住院医疗保险（2012）保险金额10000元，住院津贴医疗保险（2015）100元/日。原告于2018年10月31日向双方约定的中国邮政银行汝州支行银行卡（账号62×××93）存入13629元，原告于2019年12月31日又向该银行账户存入13650元。另查明，原告于李江涛2020年1月27日被汝州市人民医院诊断为脑梗死、××3级（极高危），住院治疗11天，花去医疗费3367.32元，个人支付金额1653.71元。本院认为，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。由于保险合同约定合同生效的日期是2018年10月31日，每年的缴费日期是合同生效的对应日，宽限期间60日，超过60日宽限期间未交保险费，保险合同中止。《保险法》第三十六条第一款规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”李江涛于2019年12月31日将保险费存入在邮政储蓄银行设立的个人年缴账户时，已超过合同约定和法律规定的宽限期间，保险合同效力应当中止。被告关于李江涛未及时交纳2019年保险费，合同失效的答辩意见，没有依据，本院不予采纳。在上述保险合同中止期间内，被告是否应承担给付保险金的责任问题。《保险法》第三十六条第二款规定：“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”此法律规定，最大限度的保护了被保险人的利益，即在合同中止的期间内，保险人亦应承担给付保险金的义务。本案被保险人李江涛在合同中止期间内发生保险事故，2019年的保险费已于宽限期届满后的第一日存入个人年交专用账户，其真实意思并不是不履行合同义务，而是迟延履行。分期付款，每年交一次保险费，投保人往往因事务或者当时的经济状况而不能及时交纳。在迟延履行交付保险费的情况下，被告应当按规定进行催告或者及时办理复效，被告虽然以短信形式通知原告缴纳续期保费以及告知逾期缴纳保费的后果，但保险合同上并未约定提醒的方式仅为手机短信通知，被告完全可以采取直接电话通话联系或者邮寄纸质通知的方式告知投保人。被告没有尽到应尽的义务，以合同中止为由拒不承担给付保险金的答辩意见，不利于保护被保险人的利益，本院不予采纳。综上所述，投保人已按约定向被告指定的账户即投保人按被告要求以投保人名义开设的银行账户缴纳了保费，被告应按合同约定支付原告主张的保险金2500元（住院医疗保险金1653.71元＋住院津贴医疗保险金1100元，合计2753.71元，原告主张金额为2500元）。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司按照合同约定收取原告李江涛中国邮政储蓄银行汝州支行（账号62×××93）中的保费，恢复原、被告双方签订的保险合同（保单号8-10-20147363）效力；二、被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司于本判决生效后十日内给付原告李江涛保险金2500元；三、驳回原告李江涛的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费100元，减半收取50元，由被告恒安标准人寿保险有限公司河南分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  耿建立二〇二〇年九月二十九日书记员  杜东曜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。