山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1320号   原告：晋商银行股份有限公司忻州分行。住所地：忻州市建设南路怡人商贸综合楼。   负责人：郭记明，该行行长。   委托诉讼代理人：武某，该行职工。   被告：王某，女，1987年9月15日生，汉族，山西省忻州市人，现住山西省忻州市。   被告：于某，男，1986年3月23日生，汉族，山西省忻州市人，现住山西省忻州市。   以上二被告共同委托诉讼代理人：苏某，忻州市长征法律服务所法律服务工作者。   被告：郭某，男，1990年1月16日生，汉族，山西省定襄县人，现住山西省定襄县。   原告晋商银行股份有限公司忻州分行（以下简称晋商银行忻州分行）与被告王某、于某、郭某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告晋商银行忻州分行的委托诉讼代理人武某、被告王某与被告于某的共同委托诉讼代理人苏某到庭参加诉讼，被告郭某经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告晋商银行忻州分行向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告王某、于某归还原告截止2020年7月15日的贷款本金99996.93元，利息3619.89元，罚息8747.65元，合计112364.47元。2.依法判决被告支付从2020年7月16日起至欠款付清之日止的利息和罚息。3.依法判决被告郭某对上述借款的本金、利息、罚息等实现债权的费用承担连带保证责任。4.诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年1月11日，被告王某以家庭消费为由在原告单位申请办理卡易贷业务，申请的金额为30万元。被告提出申请后，经原告审查，认为符合“卡易贷”业务借款人的条件。于是，原告和被告王某签订了合同编号为〔1201〕晋银个循卡借字〔2017〕第〔0465〕号《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》。被告郭某作为担保人，在合同上签字。合同的主要内容包括：1.本合同项下循环借款额度为人民币10万元;2.循环期限从2017年2月20日起至2020年2月19日止；在循环期限内,单笔借款期限为180天；3.借款利息执行年利率7.2%。借款人每次提取贷款后,贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日(提款日）开始计息,并按借款的实际天数进行计息；4.借款人还款采取“随借随还”;5.借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率以第三条约定的利率基础上加收50%确定；6.本合同担保采取最高额保证担保（合同8.3)，保证担保的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。任何一项具体贷款展期,则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；7.争议解决。本合同履行过程中发生纠纷，双方应积极协商解决,协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后,被告王某第一笔借款日期为2017年2月21日,借款金额30000元,借款到期日为2017年8月21日。合同期间,发生过多笔借款随借随还。2019年2月28日，被告王某借款100000元,借款到期日为2019年8月28日。该笔借款到期之后，被告王某没有按照双方的约定履行全部还款义务。截止2020年7月15日，被告王某共计欠原告贷款本金99996.93元,利息3619.89元,罚息8747.65元，合计112364.47元。经原告多次催要,被告王某不予还款。被告王某从原告处贷走上述款项后，全部用于家庭消费，属于夫妻共同债务。被告王某借款时,被告郭某自愿为其提供担保，按照《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国婚姻法》及相关司法解释，被告于某承担共同还款责任,被告郭某对担保范围内的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带还款责任。被告王某现在已经超过还款期,其行为已违约,为了维护原告的合法权益不受侵犯,原告提起诉讼,请求人民法院作出公平、公正的判决。   被告王某、于某辩称：1.借款是事实，但因疫情影响做生意亏本，所以请原告综合考虑是否能够再次分期还款；2.原告所述利息、罚息过高，应予适当减少。   被告郭某在法定期限内未提交书面答辩状。   原告晋商银行忻州分行围绕诉讼请求提交以下证据:1.晋商银行个人卡易贷业务申请表；2.合同编号：〔1201〕晋银个循卡借字〔2017〕第〔0465〕号《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》；3.个人活期账户交易明细查询凭证；4.借款人贷款余额凭证;5.承诺人为被告王某、于某的还款计划承诺书。   在庭审质证中，被告王某、于某对原告提供的证据真实性没有异议，但认为约定的利息、罚息过高?，不予认可。   根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月11日，被告王某以日常消费为由，向原告晋商银行忻州分行申请办理卡易贷业务，申请的贷款金额为300000元。被告王某作为申请人、被告郭某作为担保人，分别在《晋商银行卡易贷业务申请表》上签字并捺手印。2017年2月20日，?原告晋商银行忻州分行与被告王某、郭某签订了《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》，合同编号为〔1201〕晋银个循卡借字〔2017〕第〔0465〕号，被告王某在借款人处签字按印,被告郭某在担保人处签字捺印。该合同约定，循环借款额度为人民币100000元;循环期限从2017年2月20日起至2020年2月19日止；在循环期限内,单笔借款期限为180天；借款利息执行年利率7.2%，贷款期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,贷款执行利率不随之调整；借款按日计息，借款人每次提取贷款后,贷款人根据提款金额和约定的利率自实际放款日(提款日）开始计息,并按借款的实际天数进行计息；借款人按“随借随还”方式偿还贷款本息，借款人与贷款人约定在每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限，但不应超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用之和；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收利息，罚息利率以合同约定的利率基础上加收50%确定；采取最高额保证担保，保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证，保证的范围为合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款到期日起两年止。任何一项具体贷款展期,则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；本合同履行过程中发生纠纷，协商不成，向贷款人所在地人民法院起诉。合同签订后,被告王某于2017年2月21日借款30000元。合同期间,发生过多笔借款随借随还。2019年2月28日被告王某借款100000元,当日原告晋商银行忻州分行依约从王某的还款账户扣划3.07元。借款于2019年8月28日到期后，被告王某没有按照双方的约定履行全部还款义务。被告郭某也未按约定履行保证责任。2020年1月17日，被告王某与其配偶于某共同向原告出具“还款计划及承诺书”，承诺从2020年1月17日起至2020年12月31日止，分期将欠款结清，但未兑现承诺。截止2020年7月15日，被告王某共计欠原告贷款本金99996.93元,利息3619.89元,罚息8747.65元，合计112364.47元。   ?本院认为，晋商银行忻州分行与王某、郭某签订的《个人循环借款/担保合同（卡易贷)》，系双方当事人真实意思表示,且不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效,各方均应按照合同约定自觉履行相关义务。晋商银行忻州分行依约履行了放款义务,王某在收到贷款后,应当按照合同约定偿还借款本息。但王某未按约定完全履行偿还借款本息的义务,郭某也未履行保证责任，二人均构成违约,应当承担违约责任。上述借款合同中约定王某的借款用途为家庭消费，且在贷款到期后王某与于某共同向晋商银行忻州分行出具了“还款计划及承诺书”，承诺分期偿还原告借款，故此债务应当认定为夫妻共同债务，应由王某与于某共同偿还。综上，晋商银行忻州分行请求判令被告王某、于某归还截止2020年7月15日的贷款本金99996.93元，利息3619.89元，罚息8747.65元，合计112364.47元，并支付从2020年7月16日起至欠款付清之日止的利息和罚息的诉讼请求，及请求判令担保人郭某对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同依据和法律依据，本院予以支持。郭某承担保证责任后，有权向王某、于某追偿。被告王某、于某就利息、罚息过高的抗辩主张，无法律依据，不予采信。被告郭某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，未到庭的不利后果，依法自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   被告王某、于某于本判决生效后十日内偿还原告晋商银行股份有限公司忻州分行借款本金99996.93元，支付利息3619.89元、罚息8747.65元（截止2020年7月15日），共计112364.47元；并按照合同约定的利率标准，支付自2020年7月16日起至欠款清偿之日止的罚息；   被告郭某对上述第一项欠款本息承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2548元，减半收取1274元，由被告王某、于某、郭某共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 薛丽卿     二〇二〇年九月十五日   书记员 连文垒   附法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质，目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。