湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初1295号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司，住所地：襄阳市襄城区环城南路**。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：胡泽源，湖北思扬律师事务所律师。被告：焦兵伍，男，1970年2月17日出生，回族，住枣阳市。被告：王孝云，女，1976年10月22日出生，汉族，住枣阳市，系被告焦兵伍之妻。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告焦兵伍、王孝云追偿权纠纷一案，本院于2020年6月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人胡泽源到庭参加诉讼，被告焦兵伍、王孝云经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1.二被告向原告连带清偿保险理赔款32442.15元；2.二被告向原告连带清偿违约金（违约金以32442.15元为基数，自2019年3月12日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止，其中截至2020年2月14日的违约金为7253元）；3.二被告向原告连带清偿保险费2704.8元（676.2×4＝2704.8）；4.二被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告焦兵伍为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行（以下简称光大银行襄阳分行）贷款，于2018年3月8日在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险单号：PBBR201842060000000038，该个人信用贷款保证保险的投保人为被告焦兵伍，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称光大银行襄城支行），贷款金额为40000元，保险费为24343.2元，赔偿等待期为80天，保险费交纳方式为每月按时交纳，每月保险费为676.2元，缴费日期为银行扣款之日，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2018年3月22日，被告焦兵伍与光大银行襄阳分行签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定，贷款金额为40000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2018年3月22日至2021年3月22日，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%。合同还就双方的其他权利义务、争议解决等进行了约定。被告焦兵伍因未按合同约定归还贷款，光大银行襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认在2019年3月12日收到原告代偿款32442.15元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。原告向银行代偿后，被告至今未向原告支付代偿款，另有部分保险费尚未支付，故诉至法院。被告焦兵伍、王孝云未作答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明：中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人民财保公司）与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行）签订有合作协议，约定人民财保公司下属分支机构与光大银行下属分支机构进行业务合作，共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的，由客户购买人民财保公司承保的“保证保险”，并指定光大银行为被保险人，光大银行根据人民财保公司的保单原件发放贷款。人民财保公司在“个人贷款业务”逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2018年3月8日，被告焦兵伍为向光大银行襄城支行贷款，在原告人保襄阳分公司处投保，并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。同日，原告人保襄阳分公司鉴于被告焦兵伍同意按规定交纳保险费，签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201842060000000038），并同意承担相应经济赔偿责任。保险单载明：投保人焦兵伍，被投保人光大银行襄城支行，贷款金额为40000元，每月保险费为676.2元，按月交纳，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人交纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回理赔及催收产生的其他费用。2018年3月22日，被告焦兵伍与光大银行襄阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告焦兵伍向光大银行襄阳分行贷款40000元，贷款期限自2018年3月22日起至2021年3月22日止共36个月，首期执行年利率为6.65%，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日，光大银行襄阳分行向被告焦兵伍发放贷款40000元。2018年3月8日，被告王孝云向原告出具《连带保证责任函》、《声明书》各一份，承诺其作为焦兵伍的妻子，自愿为被告焦兵伍的40000元贷款承担无限连带担保，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。被告焦兵伍未按照合同约定归还贷款，原告人保襄阳分公司在80天的赔偿等待期届满之日代为向光大银行襄阳分行偿还贷款本息32442.15元。2019年3月12日，光大银行襄阳分行向原告人保襄阳分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认在2019年3月12日收到原告代偿款32442.15元，并同意将其对被告焦兵伍追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告焦兵伍已结清部分保险费。本院认为，被告焦兵伍向原告人保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险，人保襄阳分公司出具保险单，双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后，双方都应当按照合同约定履行自己的义务。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后，有权向投保人追偿。本案中，被告焦兵伍因未按贷款合同约定期限向光大银行襄阳分行偿还贷款，且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，原告人保襄阳分公司代偿贷款本息32442.15元。因此，原告人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定，诉请由被告焦兵伍支付代偿理赔款、违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，保险单载明的计算标准为日千分之一，但标准过高，本院酌定按年利率6%予以支持。关于保险费，虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳676.2元的保险费，该费用属合同担保性质的费用，但该担保费按月收取，并且计算标准过高，具有利息性质，不宜再给予支持，故尚欠的保险费原告继续追要于法无据，本院不予支持。对于被告已经支付、原告业已收取和受领的保险费用，该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益，从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑，本院不予干预。被告王孝云作为保证人，在合同中明确约定对被告焦兵伍的该笔借款承担连带保证责任，该约定不违反法律规定，且原告主张被告王孝云承担责任的时间未超过保证期间，故原告要求被告王孝云对代偿款承担连带清偿责任，本院予以支持。综上，被告焦兵伍、王孝云经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响案件的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告焦兵伍于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款32442.15元，并支付违约金（违约金计算标准为：自2019年3月12日起至款项付清之日止，以32442.15元为基数，按年利率6%计算）；二、被告王孝云对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费860元，由原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司负担160元，由被告焦兵伍、王孝云共同负担700元。公告费560元，由被告焦兵伍、王孝云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判长 钱 丽审判员 聂志军审判员 肖春杰二〇二〇年九月二十九日书记员 娄艳飞