福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初3169号 原告：中国工商银行股份有限公司南平分行，住所地福建省南平市延平区东山路**。 负责人：阮杰，行长。 委托诉讼代理人：李亮，女，系中国工商银行股份有限公司南平分行职员。 委托诉讼代理人：徐和建，男，系中国工商银行股份有限公司南平分行职员。 被告：杨庆平，男，1964年11月23日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国工商银行股份有限公司南平分行（以下简称工行南平分行）与被告杨庆平信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行南平分行的委托诉讼代理人李亮、徐和建，被告杨庆平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行南平分行向本院提出诉讼请求：判令杨庆平偿还信用卡62×××49透支欠款本息合计123931.18元，其中信用卡欠款本金112294.55元、利息8636.63元、违约金3000元（利息、违约金算至2020年5月20日，之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》的收费标准计算至收回欠款本息之日止）。事实与理由：杨庆平在熟悉《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》、《安全用卡须知》后，于2015年9月30日向工行南平分行申请办理1张银行信用卡，并在《中国工商银行牡丹卡申请表》上签字确认。工行南平分行依据《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《中国工商银行牡丹卡信用卡领用合约》规定及杨庆平填写《中国工商银行牡丹卡申请表》的申请，为其办理了卡号为62×××49的信用卡并授予该卡12万元信用额度。杨庆平持卡号为62×××49的信用卡透支消费，于2019年11月5日开始逾期，截至2020年5月20日，信用卡累计透支欠款本息合计123931.18元,其中信用卡欠款本金112294.55元、利息8636.63元、违约金3000元。工行南平分行经多次向杨庆平催讨未果，遂诉至本院。 杨庆平辩称，两张信用卡一共欠本金15多万元，银行利息、违约金等费用过高，希望银行能多给一些时间、减免利息。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年9月30日，杨庆平填写《工银信用卡申请表》附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》一份，向工行南平分行申请办理驾驶员通卡。杨庆平声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（杨庆平）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记录为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方按照最低还款额（上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和）规定还款的，乙方（工行南平分行）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（即工行南平分行主张的违约金，封顶500元）；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金、超限费等费用计收规则与普通消费相同；甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；甲方违反本合约及牡丹信用卡章程等规定的，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位回收其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。后工行南平分行经审查向其发放卡号为62×××49的信用卡一张，初始授信额度30000元，后调额为140000元。杨庆平使用卡号为62×××49的信用卡多次透支消费，于2019年11月5日起未能按约定还款。交易明细体现：杨庆平2020年2月1日至2020年5月12日共产生利息6375.51元、违约金1500元、分期付款手续费1146元。截止至2020年5月20日，该信用卡透支欠款本金112294.55元、利息8636.63元、违约金3000元，合计123931.18元。工行南平分行多次向杨庆平催收，均未果。 另查明，诉讼过程中，杨庆平分别于2020年6月1日还款50元、2020年6月10日还款196.08元、于2020年7月31日还款10元、于2020年8月31日还款10元。截止至2020年9月8日，该信用卡透支欠款本金为112028.47元。 本院认为，杨庆平自愿申请办理工行南平分行信用卡，声明知悉并愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的各项规则，故在使用信用卡过程中，双方均需依照章程及合约的规定，全面履行合同义务。工行南平分行已依约履行了合同项下发放信用卡以及向杨庆平提供透支消费等义务，杨庆平逾期未还款，已构成违约。工行南平分行有权要求杨庆平按合同约定归还透支本息、违约金。杨庆平提出了利息、违约金过高，本院参照民间借贷利率上限的规定，确定利息、违约金、分期手续费总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限。从交易记录体现，2020年2月1日之前，工行南平分行系统生成的账单中的利息、违约金及分期手续费的计算未超过前述上限，可予以确认，之后至2020年5月20日的利息、违约金、分期手续费（2020年2月）总和应按月利率2%计算，2020年5月20日之后的利息、违约金按合同约定的标准计算，不应超过年利率24%。故截止至2020年5月20日，利息、违约金应计为10775.19元〔2020年2月1日之前尚欠利息2261.12元（8636.63-6375.51）+2020年2月1日之前尚欠违约金1500元（3000-1500）-分期手续费1146元+2020年2月1日至2020年5月20日按月利率2%计算的利息8160.07元〕，2020年5月21日之后至还清之日止的利息、违约金按合同约定标准计算，不应超过年利率24%。杨庆平2020年5月20日之后所还款项，工行南平分行从尚欠透支本金中扣减，予以认可。综上所述，杨庆平应归还工行南平分行透支本金112028.47元、利息、违约金10775.19元（截至2020年5月20日），之后至还清之日止的利息、违约金按合同约定标准计算，不应超过年利率24%。工行南平分行关于利息、违约金主张中超过部分，依据不足，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，判决如下： 一、杨庆平应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国工商银行股份有限公司南平分行卡号为62×××49的信用卡透支本金112028.47元、利息、违约金10775.19元（截至2020年5月20日），之后至还清之日止的利息、违约金按合同约定标准计算，不应超过年利率24%； 二、驳回中国工商银行股份有限公司南平分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2778.6元，减半收取计1389.3元，由杨庆平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审判员  卫瑞霖 二〇二〇年九月二十一日 书记员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。