广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1118号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行，住所地：云浮市云城区建设北路**。负责人：夏国杰，行长。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄文倩，广东众达成律师事务所律师。被告：邓柳雄，女，汉族，1967年2月1日出生，户籍地址广东省肇庆市端州区************，现住广东省云浮市云城区******国道边，公民身份号码：442************027。被告：曾文东，男，汉族，1967年9月16日出生，户籍地址广东省云浮市云城区************，现住广东省云浮市云城区******国道边，公民身份号码：442************031。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工商银行云浮分行）与被告邓柳雄、曾文东信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法由审判员陈丽萍适用简易程序独任审理，于2020年8月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨仕广、被告曾文东到庭参加了诉讼，被告邓柳雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2010年12月7日，被告邓柳雄向原告申请办理贷记卡，并填写了《工银信用卡申请表》，经原告审核同意开卡，将卡号为622**********781的贷记卡交付被告使用，初始额度3000元，2010年12月21日，被告向原告申请提额至20万元,用于大宗商品消费。二、信用卡透支情况：从2019年7月25日起，被告开始不能足额还款。截至2020年8月3日，被告尚欠透支本金150000.46元，违约金3196.21元，利息62039.99元。截至辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡领用合约的主要内容：信用卡申请表所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了详细约定，其中第三条对账及还款的第3款牡丹贷记卡条款规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。四、担保情况：2010年12月21日，原告（甲方）与被告曾文东、邓柳雄（乙方、抵押人），被告邓柳雄（丙方、持卡人）签订一份《抵押补充协议》，约定因丙方向甲方申请提高信用卡额度并办理了分期付款手续，为保证丙方按时偿还信用卡透支款本息，甲乙丙三方同意，编号为云浮分行2010年（经营贷）第289号《个人借款/担保合同》的抵押物即乙方自有的位于云浮市市区******国道边的房产的抵押担保范围除包括主合同约定范围外，还包括丙方在甲方的信用卡透支款本息，如丙方不按时（逾期2次以上，甲方将一次性追缴信用卡所有欠款，同时不退还手续费）偿还甲方信用卡透支款本息，乙方同意甲方可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿；本协议是《个人借款/担保合同》的补充协议，与主合同具有同等法律效力。2015年9月9日，被告曾文东（抵押人）与原告（贷款人）签订编号E[云浮分]行[2015]年最高抵经营贷682号《个人借款最高额抵押合同》，约定自2015年8月26日至2025年8月26日期间在270万元最高额度内为陈美珍、陈桂梅、邓柳雄、曾文东与贷款人签订的个人借款/担保合同、个人循环借款合同等以及其他文件（下称主合同）提供抵押担保，抵押担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权；抵押物位于云浮市市区******国道边（房产权属证书：粤房地证字第C3647149号）。被告邓柳雄在抵押物共有人处签名按捺确认。上述抵押合同签订后，于2015年9月14日办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证云字第**）。五、原告的诉讼请求：1.判令被告邓柳雄即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********781)透支款本金154846.2元（分期付款授权累计2820元）、利息29801.42元、违约金1196.21元，共185843.83元（暂计至2019年9月30日）和从2019年10月1日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用金约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.请求判令原告对上述第一项请求的金额就被告曾文东、邓柳雄名下的位于云浮市市区******国道边（房地产权证号：粤房地证字第C3：粤房地证字第**卖的价款优先受偿；3.本案诉讼费用由两被告承担。庭审中原告明确截至2020年8月3日止，被告尚欠透支本金150000.46元，违约金3196.21元，利息62039.99元。六、被告的答辩意见：（一）被告曾文东答辩称：对于欠款本金无异议，但认为利息及违约金计算过高，请求银行减免。（二）被告邓柳雄未作答辩亦未提交证据。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告邓柳雄向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告与被告成立有效的信用卡合同关系，双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告按约定向被告发放信用卡，被告使用信用卡透支后，未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。截至2020年8月3日止，被告邓柳雄共拖欠原告透支本金150000.46元、利息62039.99元，合共212040.44元。债务应当清偿。因此，原告请求被告邓柳雄偿还上述款项及，理由成立，本院予以支持。对于从2020年8月4日起至还清款日止的利息，应按照《中国工商银行信用卡领用合约》的约定，按每日万分之五计算。对于违约金的计付问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知自2017年1月1日起实施，本案中，原告主张计收的违约金发生在2017年1月1日后，依据为《中国工商银行信用卡领用合约》关于滞纳金的约定及银行网站公布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》中关于违约金的规定进行计收。对此，本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。原告工商银行云浮分行仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方邓柳雄，故不能由此认定双方就是否收取违约金一事达成合意，故不能产生合同变更的法律效果。原告工商银行云浮分行未能举证证明其与陈美珍就收取违约金一事达成协议，因此，原告工商银行云浮分行关于违约金的诉讼请求于法无据，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。”最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定：“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”被告曾文东、邓柳雄以其位于云浮市市区******国道边的房产（房地产权证号：粤房地证字第C3647149号：粤房地证字第**了抵押登记，该抵押合法有效，故原告请求对上述房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款在被告邓柳雄欠原告上述借款本息范围内在270万元额度内优先受偿，合理合法，本院予以支持。综上所述，被告邓柳雄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓柳雄应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司云浮分行归还透支本金150000.46元。二、被告邓柳雄应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2020年8月3日的利息为62039.99元；从2020年8月4日起至还清之日止，以透支本金150000.46元为基数，按照每日万分之五的标准计算）。三、原告中国工商银行股份有限公司云浮分行对被告邓柳雄、曾文东位于云浮市市区******国道边的房地产（房地产权证号：粤房地证字第C3647149号）以折价或者拍：粤房地证字第**高额度内且在上述第一、二判项的借款本息范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4016元，适用简易程序减半收取2008元（原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告邓柳雄、曾文东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 员 陈丽萍二〇二〇年九月一日法官助理 温展莹书 记 员 李欣怡附本判决援引的法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。