山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1196号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行，住所地忻州市忻府区和平西街建设路口。   负责人：朱定钧，职务，行长。   委托诉讼代理人：白某，该行职工。   委托诉讼代理人：王某1，山西惠胜昌律师事务所律师。   被告：王某2，男，汉族，1959年8月14日出生，忻州市村民，系忻府区生产资料公司门卫。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行（简称邮储银行忻州分行）与被告王某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行忻州分行的委托诉讼代理人王某1、被告王某2到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告邮储银行忻州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王某2偿还原告截止到2020年4月21日贷款本金40000元、利息罚息罚息6637.87元，本息合计46637.87元，2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。2、本案诉讼费用由被告王某2承担。事实与理由：2018年3月23日,原告与被告王某2签订《个人额度借款合同》(编号:×××)，该合同约定，第一条，本合同所称的借款额度，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系借款人或第三方提供的信用担保。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币40000元。第三条，借款额度存续期限为36个月，自2018年3月23日至2021年3月23日(简称“额度存续期”)。额度存续期内的一定期限(简称“额度支用期”)，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日不得超过额度存续期到期日。第三条之(一)，如选择本协议第二条中第一种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第30个月。第二条，本合同项下额度借款可用于如下第一种（只能选择一种)用途：一，个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第六条之(一)1，实际利率以借据为准。第六条之(二)，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定的贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。第十条，额度存续期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：(一)额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含）或累计逾期次数超过6次；(二)人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户。第十二条之(一)，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：(一)要求借款人限期纠正违约行为；(二)按本合同约定计收罚息；(三)停止借款人提款及贷款资金支用；(四)调低、冻结或终止借款人借款额度；(五)宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；(六)处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。第十五条约定，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。被告王某2于2018年3月28日签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，向原告借得款项40000元，期限12个月，期限从2018年3月28日至2019年3月28日。年利率为6.09%。还款方式为一次性还本付息。合同及合同项下支用单等单据签订以后，原告及时、全面地履行了合同约定的义务；但是王某2至今未按合同约定履行其还款义务，造成违约，截止到2020年4月21日欠贷款本金40000元、利息罚息复利6637.87元，本息合计46637.87元。由于被告逾期拖欠本金和利息罚息，已经构成违约，原告依据合同的约定，宣布贷款提前到期，立即清偿债务，因此，依据《民法通则》第八十四条：债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。以上法律法规及合同约定，原告请求被告偿还截止到2020年4月21日贷款本金40000元、利息罚息复利6637.87元，本息合计46637.87元，2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。王某2应当偿还所欠债务，原告多次催要，要求履行其合同义务，但是至今仍未履行其义务。为积极维护原告自身权益向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。   被告王某2辩称：我贷款时已经超过60岁，按照正常情况我肯定贷不出款，银行肯定要核实我的资产、工作。银行未经过任何调查，弄了个假证明贷款给我，银行工作人员应负很大的责任。我没钱，而且贷款到账也不是我花了，是陈志新花了，陈志新系忻府区生产资料公司的经理，我是替陈志新贷的款，我怀疑陈志新和银行的信贷员一起把贷款用了。   原告围绕其诉讼请求提供的证据有：1、被告身份证复印件，职业及收入证明，证明被告王某2的主体身份。2、《个人额度借款合同》，证明合同双方权利义务关系、被告借款金额、利率等。3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告已经发放贷款及贷款金额、利率。4、《中国邮政储蓄银行“温馨提示卡”》，证明原告已履行合同义务。5、《中国邮政储蓄银行放款通知单》，证明被告借款金额、利率约定，原告已履行合同义务。6、资产保全系统截图打印件，证明被告逾期违约情况，截止2020年9月27日，被告尚欠本金40000元，利息罚息复利8350.09元，合计48350.09元。   庭审质证中，被告对原告提供的《职业及收入证明》提出异议，认为该证据是虚假证据，被告不是证明出具单位的工作人员。对其他证据的真实性认可。   经审理查明：2018年3月23日,原告邮储银行忻州分行（贷款人）与被告王某2（借款人）签订《个人额度借款合同》(编号:×××)，该合同约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币40000元。借款用途为个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为36个月，自2018年3月23日至2021年3月23日，实际利率以借据为准。第六条(二)罚息利率约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定的贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。第十条，额度存续期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：(一)额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含）或累计逾期次数超过6次；(二)人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户。第十二条(一)，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：(一)要求借款人限期纠正违约行为；(二)按本合同约定计收罚息；(三)停止借款人提款及贷款资金支用；(四)调低、冻结或终止借款人借款额度；(五)宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；(六)处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。第十五条约定，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。   2018年3月28日，被告王某2签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：王某2向原告借款40000元，期限12个月，从2018年3月28日至2019年3月28日，年利率为6.09%，还款方式为一次性还本付息。   合同签订后，原告将被告的借款打入被告在原告处开设的银行账户内。借款到期后，王某2未按照约定归还原告借款。截止2020年9月27日，尚欠本金40000元，利息罚息复利8350.09元，合计48350.09元。   本院认为，邮储银行忻州分行与王某2签订的《个人额度借款合同》，系当事人真实的意思表示，不违反法律的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行。王某2在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名后，邮储银行忻州分行已经依约履行了向王某2发放贷款的义务，王某2未按约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任，邮储银行忻州分行诉请的王某2应偿还的借款本息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。王某2辩称原告提供的《职业及收入证明》为虚假证据不影响双方借款合同成立。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：   被告王某2于本判决生效后十五日内，给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行借款本金40000元，利息罚息复利8350.09元，合计48350.09元，并给付从2020年9月28日起按照本金40000元计算至全部款项清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，利率按照双方合同约定计算。   如被告王某2未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取483元，由被告王某2共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 刘效青     二〇二〇年九月二十七日   书记员 苏 琪