四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0703民初3142号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司绵阳市涪城区支行，营业场所：绵阳市警钟街63号。 负责人：陈晓玲，该支行行长。 委托诉讼代理人：任远，该支行员工。 被告：杨尚坤，男，1973年7月20日出生，汉族，现住四川省绵阳市涪城区。 被告：陈娇，女，1978年8月2日出生，汉族，现住四川省绵阳市高新技术产业开发区。 被告：杨尚斌，男，1969年7月24日出生，汉族，现住成都市锦江区。 被告：任凤琼，女，1968年2月18日出生，汉族，现住四川省绵阳市涪城区。 被告：绵阳华力精工机械有限公司，住所地：绵阳高新区防灾减灾园。 法定代表人：罗正贵，该公司执行董事。 被告：杨尚辉，男，1971年1月11日出生，汉族现住四川省绵阳市涪城区。 以上六被告的共同委托诉讼代理人：王君林，绵阳市游仙区新桥法律服务所法律工作者。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵阳市涪城区支行（以下简称“邮储银行涪城支行”）与被告杨尚坤、陈娇、杨尚斌、任凤琼、绵阳华力精工机械有限公司（以下简称“华力精工”）、杨尚辉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行涪城支行的委托诉讼代理人任远，六被告的共同委托诉讼代理人王君林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行涪城支行向本院提出了诉讼请求：1、请求判令被告杨尚坤、陈娇偿还截至2020年2月7日的借款本金1782422.47元，利息34115.56元，罚息295.77元，并以1816538.03元为基数，年利率10.44％计算自2020年2月8日起至债权清偿完毕之日止的资金利息。2、请求判令原告邮储银行涪城支行对被告杨尚斌、任凤琼所有的位于绵阳市高新区××路××号××幢××号处抵押房产处置后价款享有优先受偿权。3、请求判令被告华力精工、杨尚辉对上述被告杨尚坤、陈娇贷款未偿还借款本金、利息及罚息承担连带担保责任。4、请求判令被告杨尚坤、陈娇、杨尚斌、任凤琼、绵阳华力精工机械有限公司、杨尚辉承担原告为实现债权而产生的起诉费、保全费、公告费、评估费等所有费用。庭审中，原告邮储银行涪城支行明确诉讼请求四中仅有诉讼费。 被告杨尚坤、陈娇、杨尚斌、任凤琼、华力精工、杨尚辉辩称：一、由于疫情原因导致被告经营状况恶化不能按时还款，请求法院根据国内相关标准适当降低利息标准或者免除利息；二、案涉借款既有物保又有人保，且物保已经办理了抵押登记，因此应当先用抵押物抵偿。 经本院审理认定：一、关于主合同的事实。 2013年4月12日，被告杨尚坤、陈娇（借款人、甲方）、原告邮储银行涪城支行（贷款人、乙方）签订了《个人额度借款合同》，约定：授信额度为200万元；在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为2013年4月12日至2023年4月12日；额度存续期间的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款；额度内单笔支用借款最长期限为60月；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%；单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，需经乙方同意；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整至日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按照约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；贷款利率自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；甲方以抵押担保方式为乙方的债权本息、违约金及相关费用提供担保；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息以及其他费用，甲方构成违约；甲方发生约定的违约情形的，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。 2019年5月21日，被告杨尚坤、陈娇（借款人、甲方）与原告邮储银行涪城支行（贷款人、乙方）签订了《补充协议》，约定：将《个人额度借款合同》额度支用期变更为额度存续期间的前84个月为额度支用期。 2019年5月31日，原告邮储银行涪城支行向被告杨尚坤发放了贷款179万元，《借据》显示：借款期限为2019年5月31日至2020年5月31日；年利率为6.96%；还款方式为按月付息，到期还本。 二、关于从合同的事实。 2013年1月16日，被告华力精工向原告邮储银行涪城支行出具《企业保证函》，显示：被告杨尚坤作为其实际控制人，拟申请授信金额为200万元的贷款；其承诺为该授信额度提供连带责任保证；保证责任的范围为借款合同约定的贷款本息、违约金、赔偿金、及其他全部费用；保证期间为两年。被告华力精工的股东被告杨尚坤、案外人徐维超在其上签字。 2013年1月16日，被告华力精工向原告邮储银行涪城支行出具《担保函》，显示其愿意为被告杨尚坤的贷款提供连带责任保证；保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金等；保证期间为两年。 2019年4月29日，被告杨尚辉向原告邮储银行涪城支行《担保函》，显示其愿意为被告杨尚坤的贷款提供连带责任保证；保证范围为贷款本金、利息、罚息、违约金等；保证期间为两年。 2013年4月12日，被告任凤琼（抵押人、甲方）、被告杨尚斌（共有人、甲方），原告邮储银行涪城支行（乙方）签订了《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告杨尚坤与乙方在2013年4月12日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供200万元的最高额抵押担保；债权确定期间为2013年4月12日至2013年4月12日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及相应的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等；抵押财产为位于高新区的房屋。此后，双方办理了最高额抵押登记，他项权利证号为绵房他证高字第2××7号。 2019年5月21日，被告任凤琼（甲方、抵押人）、原告邮储银行涪城支行（乙方、抵押权人）签订《补充协议》，约定：双方同意被告杨尚坤与乙方签订的《个人额度借款合同》中对额度支用期的变更；甲方继续以其名下的抵押财产提供最高额抵押担保。 现原告邮储银行涪城支行以债权未受清偿为由，起诉来院，请求判如所请。 还查明：原告邮储银行涪城支行的系统截图显示：截至2020年9月7日，案涉贷款逾期278天，尚欠本金1,782,422.47元，利息73,400.15元，罚息47,860.44元。 原告邮储银行涪城支行的《个人贷款还款流水清单》显示：案涉贷款在2019年8月、9月、10月均存在逾期，产生了罚息；2019年10月31日以后无还款记录。庭审中，六被告主张其从2020年2月开始逾期，未提交与原告邮储银行涪城支行提交的还款情况相反的证据，故本院对六被告的主张不予采信。 庭审中，六被告以疫情为由，请求减免利息，未陈述减免依据。 本院认为，依法成立的合同应受法律保护。被告杨尚坤、陈娇未能按约还款，构成违约，应当承担违约责任。原告邮储银行涪城支行要求该二被告还本付息，符合约定，于法有据，本院予以支持。 被告杨尚斌、陈娇辩称因疫情原因导致经营状况恶化不能按时还款，并请求减免利息。但根据查明的事实，案涉借款从2019年8月开始产生逾期，此时尚无疫情，故其不能按约还本付息，与疫情无关，该二被告的辩称，无事实和法律依据，本院不予采信。 案涉抵押物办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。原告邮储银行涪城支行作为抵押权人，对抵押物享有优先受偿权，但双方约定了最高限额为200万元，优先受偿的限额，应当以此为限，原告邮储银行涪城支行超出该部分的诉请，本院依法予以驳回。 原告邮储银行涪城支行在约定的保证期间内向保证人主张了权利，保证人被告华力精工、杨尚辉应当承担连带清偿责任。六被告辩称本案既有物保又有人保，应当先用抵押物抵偿。根据查明的事实，抵押物并非债务人自己提供，故本案无适用《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”规定的事实基础，六被告的该项辩称，本院不予采信。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告杨尚坤、陈娇于本判决生效后三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵阳市涪城区支行归还借款本金1,782,422.47元，截至2020年9月7日的利息73,400.15元，罚息47,860.44元，并承担此后的罚息、复息。计算方法为，分别以欠付本金1,782,422.47元、欠付利息73,400.15元为基数，自2020年9月8日始至本判决确定的本金、利息给付之日止，按10.44％/年（6.96%/年×150%）为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金、利息，上述罚息、复息计算至本金、利息付清之日止。 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵阳市涪城区支行对登记在被告任凤琼名下位于高新区房屋（他项权利证号为绵房他证高字第2××7号）的折价或者拍卖、变卖价款，以200万元为限，享有优先受偿权。 三、被告绵阳华力精工机械有限公司、杨尚辉对上述第一项债务承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵阳市涪城区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计10,576元，由被告杨尚坤、陈娇、杨尚斌、任凤琼、绵阳华力精工机械有限公司、杨尚辉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  张曦 二〇二〇年九月十日 书记员  曾宇