广西壮族自治区蒙山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0423民初155号 原告：广西蒙山农村商业银行股份有限公司，住所地广西蒙山县蒙山镇五福路**。统一社会信用代码：914504002003212397。 法定代表人：骆利华，董事长。 委托诉讼代理人：李庆飞，广西蒙山农村商业银行股份有限公司员工。 被告：黎光，男，1973年4月11日出生，汉族，广西蒙山县人，住广西蒙山县。 被告：覃春庆，男，1974年4月18日出生，汉族，广西蒙山县人，住广西蒙山县。 被告：覃柏琴，女，1977年10月2日出生，汉族，广西蒙山县人，住广西蒙山县。 原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司与被告黎光、覃春庆、覃柏琴借款合同纠纷一案，本院于2020年3月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李庆飞到庭参加诉讼。被告黎光、覃春庆、覃柏琴经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭。本案现已 2 审理终结。 原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求判决被告黎光清偿借款250000元及利息76484.62元（暂计至2019年11月18日，此后产生的利息继续按合同约定的利率计算至借款清偿之日）；二、请求判决原告对处置登记在覃永毅名下的位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］的拍卖、变卖所得价款在债权数额范围内享有优先受偿权；三、请求判决被告覃春庆、覃柏琴在继承覃永毅、黎巧睿已抵押的遗产范围内对黎光的所欠借款250000元及利息76484.62元（暂计至2019年11月18日，此后产生的利息继续按合同约定的利率计算至实际还款日）承担清偿责任；四、请求判决被告覃春庆承担连带还款责任；五、请求判决由被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：覃永毅、黎巧睿系夫妻关系，二人已先后于2017、2018年病故，被告黎光、覃春庆、覃柏琴均系覃永毅、黎巧睿之子女。2015年2月14日，被告黎光因经营广告公司资金不足向原告所属夏宜支行申请借款250000元，并与原告所属夏宜支行签订《个人借款合同》，约定被告向原告所属夏宜支行借款250000元，借款期限为三年，年利率为8.4%，按季结息，结息日为每季末月的20日，到期日为2018年2月15日。上述合同签订时，覃永毅、黎巧睿生前自愿与原告所属夏宜支行签订《抵押担保合同》，自愿以登记在覃永毅名下的位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］为该笔借款提供抵押担保；覃春庆出具《同意承还贷款意见书》表述对黎光250000元借款承担连带偿还责任。上述合同签订并就抵押物办理抵押登记后，原告所属夏宜支行依约向被告提供借款250000元。 3 借款之初，被告尚能依约付息，但后来就未能依约履行付息义务。借款到期后，被告亦未能依约履行还本付息义务，经原告多次催促，被告仍未能依约履行上述义务。截至2019年11月18日，被告尚欠原告借款本金250,000元及利息76,484.62元。债务应当清偿，被告黎光作为债务人，覃春庆作为连带还款责任保证人和抵押人遗产继承人，覃柏琴作为抵押人遗产合法继承人，应依法、依约清偿上述借款及至借款清偿之日止的利息。根据《物权法》之相关规定及借款合同约定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，依法享有就担保财产优先受偿的权利，故原告对处置上述抵押物所得价款在债权数额范围内享有优先受偿权；又依据《担保法》相关规定及保证人签订的连带还款责任书，借款人未能按约定期限归还贷款的，由保证人负清偿责任。综上所述，为保护原告的合法权益，维护正常金融秩序，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特诉至法院，请求人民法院判如所请。 原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司向法庭提供的证据有： 1.原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证、广西银监局[2011]批复（复印件）各1份，证明原告的主体资格，原告法定代表人的身份情况，广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行系原告的分支机构。 2.被告的身份证、户口簿、无婚姻登记记录证明、结婚证（复印件）各1份，证明被告黎光和覃永毅、黎巧睿的身份情况，被告黎光的婚姻状况，覃永毅、黎巧睿系夫妻关系，覃永毅、黎巧睿系被告黎光之父母。 3.借款申请书（复印件）1份，证明被告黎光因经营广告公司资金不足向原告所属夏宜支行申请借款250,000元之事实。 4.《个人借款合同》（复印件）1份，证明被告与原告所属夏宜支行就借款的 4 金额、期限、借款利率、担保事项、违约责任及其他条款等作出书面约定。 5.《抵押担保合同》、抵押物品单、国有土地使用证、房屋所有权证、他项权证，覃春庆签订的《同意承还贷款意见书》（复印件）各1份，证明覃永毅、黎巧睿用登记在覃永毅名下的位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］为被告黎光向原告所属夏宜支行借款250000元提供抵押担保之事实，上述抵押物已经办理抵押登记之事实，保证人承担连带还款责任的真实意愿。 6.借款借据（复印件）1份，证明原告所属夏宜支行依约向被告提供借款250,000元之事实。 7.《贷款（垫款）还款》、贷款还款明细登记簿、贷款利息分段登记簿（复印件）各1份，证明被告未能依约还本付息之事实，截至2019年11月18日，被告尚欠原告借款本金250,000元，利息76,484.62元之事实。 8.国内挂号信函收据、贷款逾期催收通知书（借款人）、上门催收照片（复印件）各1份，证明原告所属夏宜支行向被告催收本息之事实。 9.证明1份，证明覃永毅于2018年8月1日病故，黎巧睿于2017年8月15日病故，覃永毅与黎巧睿夫妻共生育有两儿一女，长子黎光，次子覃春庆，小女覃柏琴。 被告覃春庆向本院提交答辩状称，本案所涉原告与黎光于2015年2月16日签订的《个人借款合同》约定的仅是抵押担保，而未包含有保证担保。在该借款合同第二十条担保中约定“本合同项下借款的担保方式为：担保。担保合同另行签订。”本案各方当事人均没有作出自然人担保的意思表示，本案未发生自然人保证担保法律关系。原告主张以被告覃春庆在借款发生前的2015年2月14日出具《同意承还 5 贷款意见书》表述对黎光250,000元借款承担连带偿还责任为由，要求被告覃春庆承担连带清偿责任，理据不足，具体理由如下：本案借款合同中，各方当事人的意思表示为抵押担保而非保证担保，本案所涉的保证关系依法依约未成立。首先，原告在2015年与黎光签订《个人借款合同》时约定本案的担保方式为抵押非保证；其次，被告覃春庆在2015年2月14日出具《同意承还贷款意见书》时借款合同尚未成立，借款尚未发生，后双方未签订有保证合同，保证关系依约未成立；再次，根据《中华人民共和国担保法》第十三条之规定，担保应由保证人与债权人以书面形式订立保证合同，因此本案的保证尚未成立。本案借款合同意思表示一致，原告与黎光签订《个人借款合同》时，约定本案的担保方式为抵押非保证，原告仅要求抵押担保，放弃了覃春庆的保证担保。综上所述，本案借款合同中，各方当事人的意思表示抵押担保而非保证担保，本案所涉的保证关系依法、依约未成立，原告诉请覃春庆承担保证担保责任缺乏事实和法律依据，请求法院依法驳回对覃春庆承担保证责任的诉请。 被告覃春庆未向法庭提供证据。 被告覃柏琴向本院提交答辩状称，一、覃柏琴不是本案借款的借款人，也不是本案借款的担保人，不是适格的被告。二、原告诉请要求覃柏琴在继承覃永毅、黎巧睿已抵押的遗产范围对本案借款承担清偿责任理据不足。具体理由：覃永毅、黎巧睿系黎光、覃春庆、覃柏琴的父母是事实，但原告以黎光于2015年2月14日因经营广告公司资金不足向原告借款250000元，覃永毅、黎巧睿以登记在覃永毅名下的位于蒙山县的房地产作抵押，现借款到期，黎光未偿还借款，且覃永毅、黎巧睿已先后于2017年、2018年病故为由，诉请覃柏琴及被告覃春庆在继承覃永毅、黎巧睿已抵押的遗产范围内对黎光所欠借款250000元及利息76484.62元，承担清偿责任理据不足。因为覃柏琴对本案借款的抵押担保物已 6 放弃继承。故原告要求覃柏琴在继承覃永毅、黎巧睿已抵押的遗产范围对该借款承担清偿责任失去了事实依据。请求法院依法驳回对覃柏琴的诉请。 被告覃柏琴向法庭提供的证据有： 放弃房产继承权声明书1份，证明覃柏琴于2020年6月28日声明自愿放弃对覃永毅、黎巧睿的遗产位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］的继承权。 被告黎光未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，视为被告黎光放弃答辩、举证和质证的权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认定原、被告提交的证据符合法律规定，可以作为认定案件事实的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2015年2月14日，被告黎光因经营广告公司资金不足，向原告的分支机构广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行申请借款250,000元，同日，被告覃春庆向原告出具《同意承还贷款意见书》，裁明：“现我家庭因经营广告公司自有资金不足，现同意黎光向你行借款人民币250,000元，用于经营广告公司。期限叁年，并承担连带偿还责任。如借款人黎光未能按期归还本息时，我家庭愿以家庭所有收入及本人收入代偿还，直至本息还清。”2015年2月16日，被告黎光与广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行签订《个人借款合同》，约定被告向广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行借款250,000元，借款期限为三年，年利率为8.4%，按季结息，结息日为每季末月的20日，到期日为2018年2月15日。借款合同签订时，覃永毅、黎巧睿自愿与广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行签订《抵押担保合同》， 7 约定以登记在覃永毅名下的位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］为该笔借款提供抵押担保。上述合同签订并就抵押物办理抵押登记后，广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行依约向被告提供借款250000元。借款之初，被告黎光尚能依约结息，但后来就未能依约向广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行履行付息义务，经原告多次催促未果。截至2019年11月18日，被告黎光尚欠原告借款本金250000元，利息76484.62元。 另查明，覃永毅于2018年8月1日病故，黎巧睿于2017年8月15日病故，覃永毅与黎巧睿夫妻共生育有两儿一女，长子黎光，次子覃春庆，小女覃柏琴。在本案审理过程中,覃柏琴表示自愿放弃对覃永毅、黎巧睿的遗产位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］的继承权。 原告与被告黎光签订的《个人借款合同》第九条9.1约定“本合同项下借款的担保方式见第二十条。担保合同另行签订”。第二十条担保20.1约定“本合同项下借款的担保方式为：抵押（保证∕抵押∕质押）担保合同另行签订。”截止法庭辩论终结前原告并未提供有其与被告覃春庆签订有关该笔借款的保证担保合同到庭。 本院认为，广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行与被告黎光签订的《个人借款合同》，与覃永毅、黎巧睿签订的《抵押担保合同》，均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定全面履行各自的义务。广西蒙山农村商业银行股份有限公司夏宜支行是原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司的分支机构，因此，原告有权向被告主张权利。原告按约向被告黎光履行了发放贷款的义务，被告黎光未按合同约定履行还本及付息的义务，构成违约，应承担违约责 8 任。原告起诉请求被告黎光归还借款本金250000元及支付利息，理据充分，本院予以支持。覃永毅、黎巧睿以登记在覃永毅名下的位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］作为贷款抵押担保物并办理了抵押登记，故原告请求对处置担保物所得价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。 被告覃春庆虽在被告黎光向原告申请借款时出具了《同意承还贷款意见书》，承诺同意对被告黎光的借款承担连带偿还责任，但原告与被告黎光在签订借款合同时约定了双方的担保合同另行签订，同时在借款合同中明示本合同项下借款选择抵押担保形式，本案原告没有提供证据佐证其与被告覃春庆之间签订有保证担保合同，也没有证据证明其已接受被告覃春庆作为保证人提供担保，故原告请求被告覃春庆对被告黎光的借款承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。 关于原告要求被告覃春庆、覃柏琴在继承已抵押的遗产范围内对上述贷款本息承担清偿责任,因覃柏琴已经明确放弃对覃永毅、黎巧睿的遗产位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］的继承权，故覃柏琴对被告黎光的该笔债务不负偿还责任，被告覃春庆对被告黎光的该笔债务在继承覃永毅、黎巧睿的遗产位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］范围内承担清偿责任。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第十三条,《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 9 一、被告黎光于本判决生效之日起五日内偿还原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司借款250,000元及支付利息（截至2019年11月18日的利息76,484.62元，从2019年11月19日起至履行完毕之日止的利息，按照合同约定的利率计算）； 二、原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司对覃永毅、黎巧睿的遗产，即位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］的拍卖、变卖所得价款，享有优先受偿权； 三、被告覃春庆对被告黎光的上述债务在继承覃永毅、黎巧睿的遗产即位于蒙山县的房地产［国有土地使用证：蒙国用（2001）字第××号；房屋所有权证：蒙房权证蒙山字第××号］范围内承担清偿责任； 四、驳回原告广西蒙山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,197元，公告费700元，合计6,897元，由被告黎光负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审 判 长  黄世友 审 判 员  王晓春 人民陪审员  王健民 10 二〇二〇年九月二十二日 法官 助理  唐冬梅 书 记 员  孔 强 11 附相关法条： 《中华人民共和国民法总则》 第十三条自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产 12 为抵押物。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。