大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0204民初2787号原告：中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司，住所地辽宁省大连市中山区。负责人：郝祯林，总经理。委托诉讼代理人：秦景霞，辽宁民同律师事务所律师。委托诉讼代理人：王健，辽宁民同律师事务所律师。被告：韩继芬，女，1973年8月10日出生，汉族，住大连市沙河口区。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司与被告韩继芬保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法组成合议庭，于2020年5月26日公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司的委托诉讼代理人王健到庭参加了诉讼。被告韩继芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告理赔款人民币57461.38元；2.被告偿还原告未付保费人民币7276元；3.被告向原告支付违约金，以64737.38元为基数,自2019年10月8日起至实际清偿之日止,按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算；4.被告承担公告费。事实与理由：2017年10月16日，被告韩继芬（投保人）向原告申请为其与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”）签订的个人贷款合同办理保证保险，2017年10月19日，原告签发了保单。该保单约定：若被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人则需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。徽商银行南京分行按照与被告签署的个人贷款合同向被告发放贷款人民币120000元，后被告未按个人贷款合同约定履行还款义务，为此徽商银行南京分行向原告申请索赔，原告按照保单的约定予以理赔，理赔金额人民币57461.38元。徽商银行南京分行在收到理赔款后将追偿的全部权益转让给原告。综上所述，被告未能按约履行义务，其行为已构成违约，原告为维护自己的合法权益，故诉至法院。被告韩继芬未向法庭提交书面答辩意见。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月19日，被告在原告处投保个人贷款保证保险，被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。每月保费率为1.7%，每月保费2040元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。同日，被告（借款人）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人）签订编号为“个借字第20171019160000038779号”《个人借款合同》，约定被告向徽商银行股份有限公司南京分行贷款12万元，用于消费，借款期限36个月，自2017年10月20日至2020年10月20日。借款利率为年利率6.65%。还款方式为按月。后，被告签署电子合同签署确认函，确认其已在APP上以电子签名方式签署编号为“个借字第20171019160000038779号”《个人借款合同》及其他相关函件。2017年10月20日，徽商银行股份有限公司南京分行向被告发放贷款12万元。被告收到贷款后，未按约定还款。2019年10月8日，原告按照保险单的约定向被保险人徽商银行股份有限公司南京分行进行了理赔，理赔金额为57461.38元，徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查，被告自2017年10月20日至2019年10月8日共计23个月零17天，共拖欠原告保费7276元（2040元×23个月+2040元×17天÷30天-40800元）。上诉事实有原告提供的起诉状、《个人借款合同》、电子合同签署确认函、授权委托书、借款凭证、银行账户流水、个人贷款保证保险投保单、中国大地个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、保费还款明细及原告当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，应予采信。本院认为，被告在原告处为其在徽商银行股份有限公司南京分行的贷款投保了个人贷款保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方的合法权益应受法律保护。在保险期内，被告未按期还款，原告依约向徽商银行股份有限公司南京分行代被告偿还了全部本息，共计57461.38元，原告已承担对被告的保险保证责任，现原告要求被告偿还代付本息57461.38元的请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告给付逾期保险费7276元的请求，依据个人贷款保证保险的约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此，原告的该请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的请求，原告与被告约定的违约金标准为以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，原告按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍主张违约金，但是该标准过高。原告为被告代偿徽商银行股份有限公司南京分行贷款本息57461.38元，自代偿日起30日内被告未向原告返还该款项，被告行为已构成违约，被告应承担逾期付款的违约责任，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院对违约金的标准予以调整，被告应以原告代偿金额57461.38元及未付保险费7276元之和即64737.38元为基数，支付自2019年10月8日起至款项还清之日止的违约金，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计算支付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算支付，因此对原告该项请求中合理的部分，本院予以支持。关于原告要求被告给付公告费的请求，因被告未到庭应诉，公告费系原告为本案诉讼产生的必要的、合理的诉讼费用，被告理应返还原告，因此，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩继芬给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司保险理赔款57461.38元；二、被告韩继芬给付原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司逾期保险费7276元；三、被告韩继芬向原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司以欠款额64737.38元为基数支付自2019年10月8日起至款项还清之日止的违约金，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计算支付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算支付；四、被告韩继芬返还原告中国大地财产保险股份有限公司大连市中山支公司公告费300元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述具有给付内容的条款，于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1487元（原告已预付），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  胡殿梅人民陪审员  王敬君人民陪审员  苗 丽二〇二〇年九月十日书 记 员  陈 阳附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。