重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初2694号原告：重庆农村商业银行股份有限公司开州支行，住重庆市开州区汉丰街道办事处开州大道(市民广场)，统一社会信用代码：91500234676131596Q。负责人：阳登照，职务支行行长。委托诉讼代理人：陈**开(一般授权)，男，1984年6月22日出生，汉族，住重庆市开州区。（系该行职工）被告：张才方，男，1968年7月25日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：王敬英，女，1967年10月11日出生，汉族，住重庆市开州区。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告张才方、被告王敬英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行的委托诉讼代理人陈**开到庭参加了诉讼，被告张才方、被告王敬英经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张才方、王敬英立即向原告归还剩余借款本金360000元及截止2019年12月19日的利息9442.95元，并支付以360000元为基数从2019年12月20日起按年利率12.825%(贷款执行年利率8.55%上上浮50%)计算至还清借款之日止的罚息；2.判令原告对被告王敬英提供的抵押物【不动产权证号：312房地证2013字第XXXXX号】折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3.诉讼费由二被告负担。事实及理由：原告与被告张才方、被告王敬英于2017年12月19日签订《个人贷款合同》，合同约定“被告张才方在原告处贷款额度为370000元，贷款有效期间自2017年12月20日至2019年12月19日止，如未按合同约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在合同的借款执行利率上上浮50%计收逾期贷款利息，直至本金清偿为止。由被告王敬英提供其合法拥有的房产为个人贷款提供抵押担保，并在开州区国土资源和房屋管理局办理房屋抵押登记【不动产权证号312房地证2013字第XXXXX号，不动产登记证明号渝（2017）开州不动产证明第XXXXXXXXX号】。担保范围为本合同项下借款本金、利息（复利、罚息）、违约金、赔偿金和甲方实现债权及相应担保权利的全部费用。如被告逾期不归还借款，对抵押物进行拍卖、变卖等形式所得价款，原告享有优先受偿的权利”等内容。2017年12月27日，被告张才方向原告申请支用《个人贷款合同》项下贷款，金额为370000元，贷款利率采用浮动方式确定，在基准利率上上浮80%（即年利率8.55%），选择按期结息、分期还本的方法还款，2018年12月19日归还贷款本金10000元，2019年12月19日归还贷款本金360000元。贷款到期后，被告于2018年偿还了借款本金10000元，剩余借款本金没有偿还，并尚欠借期内利息9442.95元。为维护原告的合法权益，特起诉至本院要求判如所请。被告张才方、被告王敬英未作答辩。经审理查明：被告张才方与被告王敬英系夫妻关系，2017年12月19日，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告张才方签订了一份《个人贷款合同》，合同中主要约定了如下内容：1.原告同意向被告张才方发放370000元贷款，本合同项下的贷款期限为24个月，贷款凭证为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。2.贷款利率为年利率8.55%(基准利率水平上上浮80%)。贷款用途为住房装修及购买家具家电。3.被告偿还贷款本息的方式为按期结息，分期还款。2018年12月19日归还贷款本金10000元，2019年12月19日归还贷款本金360000元。4.被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按贷款利率加收50%的罚息。5.本合同项下的保证人为债务人所欠的全部债务提供连带责任保证担保。被告王敬英作为保证人、抵押人在该份《个人贷款合同》上签名、捺印。被告王敬英将其所有的位于开州区(原开县)XXXX街的房屋【房产证号312房地证2013字第XXXXX号】抵押给原告，并于2017年12月25日到重庆市开州区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，抵押权证号为渝（2017）开州不动产证明第XXXXXXXXX号。原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行于2017年12月27日给被告张才方发放了370000元的贷款，重庆农村商业银行《借款借据》载明，贷款起止时间为2017年12月27日至2019年12月19日，年利率为8.55%。另查明，被告张才方于2018年偿还贷款本金10000元，截至2019年12月19日，尚欠本金360000元及利息9442.95元。以上事实有原告的当庭陈述、《个人贷款合同》、《贷款申请表》、结婚证、身份信息材料、借款借据、房产证、抵押登记证、抵押物清单等证据在卷佐证，足以认定。本院认为：本案系金融借款合同纠纷原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行与被告张才方签订的《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，上述合同合法有效。原告与被告张才方之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，本案借款期限已经届满，被告张才方已于2018年偿还贷款本金10000元，还应当向原告偿还尚欠的借款本金360000元，故本院对原告要求被告张才方归还剩余借款本金360000元的诉讼请求予以支持。截至2019年12月19日，被告张才方尚欠原告借期内利息9442.95元，原、被告约定按期结息，借款期限已经届满而仍未给付尚欠利息，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息…”规定，被告张才方应给付原告借期内利息9442.95元。对于逾期利息的计算问题。原告与被告张才方签订的《个人贷款合同》及借款借据已经明确约定贷款利率执行年利率8.55%，并约定若不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条之规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，截至2019年12月19日被告尚欠原告借款本金360000元，故从2019年12月20日起，被告应当按照合同约定的逾期年利率标准12.825%向原告支付罚息至付清尚欠本金之日止。被告王敬英是否承担共同还款责任的问题。二被告系夫妻关系，该笔借款发生在婚姻关系存续期间，且该笔借款的用途为住房装修及购买家具家电，系家庭日常生活需要的支出，被告王敬英作为抵押人和保证人在《个人贷款合同》上签名、捺印，其对该笔债务明确知晓，故该笔债务系夫妻共同债务。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，故被告王敬英应承担共同还款责任。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告王敬英对本案诉争的借款向原告提供了抵押担保，即被告王敬英将其所有的位于开州区(原开县)XXXX街的房屋【房产证号312房地证2013字第XXXXX号】作为向原告借款的抵押物，且办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，本院对原告主张的对被告王敬英提供的抵押财产优先受偿的诉讼请求亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张才方与被告王敬英于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行偿还借款本金360000元及相应罚息(以本金360000元为基数，从2019年12月20日起按年利率12.825%计算至本金付清之日止)。二、被告张才方与被告王敬英于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行给付借期内利息9442.95元。三、如果被告张才方、被告王敬英未在本判决确定的期限内履行上述第一、二项中确定的还款义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司开州支行有权对被告王敬英所有的位于开州区(原开县)XXXX街的房屋【房产证号312房地证2013字第XXXXX号】的折价，或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6952元，由被告张才方、被告王敬英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。期内不上诉的，或者期内上诉又撤回上诉的，或者期内上诉但未在上诉期满后七日内缴纳上诉费的按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。本判决生效后，当事人可以向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案申请执行的期间为两年。该期间，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效的中止、中断的规定。权利人逾期不申请执行的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  李星灿人民陪审员  李贤翠人民陪审员  刘泽君二〇二〇年九月一日法官 助理  石洪平书 记 员  洪 虹