贵州省盘州市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0222民初5586号原告：盘县农村信用合作联社，住所地，贵州省六盘水市盘州市亦资街道胜境大道轩华大厦，统一社会信用代码91520222214700993W。法定代表人：何璞，盘县农村信用合作联社理事长。委托诉讼代理人：余茜，女，1986年9月30日出生，汉族，住贵州省盘州市。委托诉讼代理人：王重边，男，1985年9月29出生，彝族，原住贵州省盘州市，现住贵州省盘州市。被告：王祖华，男，1989年5月5出生，汉族，住贵州省盘州市。被告：贵州省盘州市黔锦房地产开发有限公司，住所地，贵州省六盘水市盘州市亦资街道竹海西路黔锦假日酒店**，统一社会信用代码91520222569211902X。法定代表人：黄飞，贵州省盘州市黔锦房地产开发有限公司执行董事。委托诉讼代理人：蒋含劼，执业证号32409081200118。原告盘县农村信用合作联社（以下简称农村信用联社）与被告王祖华、贵州省盘州市黔锦房地产开发有限公司（以下简称黔锦房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农村信用联社的委托诉讼代理人余茜、王重边，被告黔锦房开公司的委托诉讼代理人蒋含劼到庭参加诉讼。被告王祖华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农村信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令被告王祖华偿还原告借款本金251133.73元；2.判令被告王祖华支付原告自2017年10月21日至2020年8月7日的利息和复利51992.99元（其中利息46221.28元、复利5771.71元），本息合计303126.72元，并按合同约定月利率9.2188‰支付自2020年8月8日起至借款本息完全清偿之日止的逾期利息和复利；3.判令被告黔锦房开公司对上述借款本息承担连带偿还责任；4.判令原告对拍卖、变卖被告王祖华位于盘州市的房屋（抵押预告登记证号：盘房预盘县字第××号）所得价款享有优先受偿权；5.判令被告王祖华、黔锦房开公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年4月22日，被告王祖华、黔锦房开公司与原告农村信用联社兴盘信用社签订了盘农信（兴盘）社按借字2015第1-00099号《贵州省农村信用社住房（商业用房）抵押借款合同》，被告王祖华向原告借款279000元，借款期限20年，自2015年4月22日至2035年4月21日止，贷款利率执行同档次中国人民银行规定的基准利率的1.25倍，确定为月利率6.1459‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整法定利率，利率的适用执行“一年一度”，重新定价期为一年。还款方式为每月等额本息还款。合同约定如被告王祖华不能按期付息，则自次日起计收复利。被告王祖华用其位于盘州市住房作抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金以及实现债权而产生的案件受理费、律师代理费、公证费用、执行费用等；抵押担保期间为主债务诉讼时效届满之日止。2015年04月22日，该房屋办理了抵押预告登记，抵押预告登记证号为盘房预盘县字第××号。被告黔锦房开公司为上述借款提供连带保证责任，保证范围为借款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金以及实现债权而产生的案件受理费、律师代理费、公证费用、执行费用等；保证期间至主债务履行期限届满之日起两年止。同时约定被告黔锦房开公司放弃对抵押担保先行清偿主债务后承担连带保证责任的抗辩权。2015年04月22日，原告向被告王祖华发放了贷款279000元。被告王祖华没有按照约定还本付息，至2020年8月7日，被告尚欠原告借款本息合计303126.72元，原告多次找被告要求归还款项，但被告均以无钱为由，至今未履行还款义务。被告不按合同约定还本付息，属于严重的违约行为，并且已经给原告造成了损失。根据合同的约定，原告为追索贷款而发生的诉讼费等费用，应由被告连带承担。为维护原告的合法权益，请支持原告诉请。王祖华未进行答辩。黔锦房开公司辩称，1.根据《中华人民共和国合同法》规定，原告主张要求提起偿还借款本金，应当依法或依约解除案涉抵押借款合同，在合同未解除的前提下，原告仅能就被告王祖华逾期偿还部分本息主张权利，而本案中原告并未在起诉状中列明诉请解除案涉抵押借款合同，也未向借款人王祖华发出解除合同的通知，故案涉抵押借款合同并未解除，原告无权就未到期债务主张权利，黔锦房开公司也不应对未到期借款本息承担保证责任。2.本案中案涉房屋已经办理抵押登记，且涉案房屋已于2018年5月8日取得产权初始登记，已具备为王祖华办理产权过户登记的正式抵押登记手续，但因借款人王祖华自身原因导致产权未办理过户登记，应认定抵押权人及农村信用联社对涉案房屋拍卖所得价款享有优先受偿权。3.根据《中华人民共和国担保法》第28条规定，同一债权既设定有物的担保，也设定有保证担保的，保证人仅就实现物权担保不足清偿的部分承担保证责任。本案中，被告王祖华用自己房屋就原告主张的借款设定了抵押担保物权，黔锦房开公司仅对实现涉案抵押权不足清偿的部分承担保证责任。4.原告诉状中所主张的利息，与原告用于证明尚欠本金及利息的还款记录中记载不一致，请原告进一步证明案涉欠付的本金及利息。本院经审理认定事实如下：2015年4月22日，原告农村信用联社（贷款人）与被告王祖华（借款人）、被告黔锦房开公司（保证人）签订了《抵押借款合同》，约定原告农村信用联社向被告王祖华发放279000元的个人住房（商业用房）贷款，贷款用途为被告王祖华购买坐落于盘县”的住房，建筑面积111.78平方米。合同约定贷款月利率为6.1459‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行调整法定利率，利率适用执行“一年一定”，重新定价期为一年，即贷款在贷款合同约定期间内，贷款人执行原约定利率每满半年后，再按当时相应档次的法定贷款利率和合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息，执行利率调整后贷款人不再另行通知借款人、抵押人、保证人。贷款期限为240个月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与合同具有同等法律效力。借款人还款采用等额本息还款法。在《抵押借款合同》第八条中明确约定，借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按照合同约定的贷款利率基础上加收50%的利息作为对逾期贷款计收利息，如遇法定利率调整，则在调整后贷款利率上加收50%，直至借款人清偿本息为止。第九条约定，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。第十三条约定，本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在提前还款函规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。在第十三条规定的事项包括：（一）借款人违反本合同第一条至第十二条的任何条款；（二）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；（三）借款人发生其他可能影响归还贷款人贷款本息的行为。第十七条约定用王祖华所购买的坐落于盘县的房屋进行抵押。第十九条约定，抵押期间从抵押登记之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年，即从2015年4月22日起至2035年4月21日止。第二十四条约定，因发生本合同第十三条所述情况，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物。第二十七条约定，保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。合同中约定了抵押和保证的范围均为《抵押借款合同》项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用，因债务人违约而给债权人造的损失和其他所有应付费用。保证期间为《抵押借款合同》生效之日起至约定的主债务还款期限届满之日起两年。保证人承诺其承担保证责任或合同约定的义务时不以先行处置或执行抵押物为先决条件，放弃对抵押物的担保先行清偿主债务后承担连带保证责任的抗辩，一旦因为借款人未履行还款义务或出现其他违约行为，在贷款人要求保证人履行还款义务时即支付相应款项。《抵押借款合同》签订的同日，农村信用联社向被告王祖华发放了贷款279000元，并办理被告王祖华所购房屋的预购商品房抵押权预告登记，在登记证中载明王祖华用于抵押的房屋坐落于盘县。现由于行政区划的变更，所抵押的房屋坐落位置为盘州市。《抵押借款合同》签订后，被告王祖华收到了贷款，最后一期还款为2019年6月27日，至2020年8月7日，被告王祖华尚欠农村信用联社贷款本金251133.73元，利息46221.28元，复利5771.71元，利息和复利合计51992.99元。上述事实，有借款申请书、《抵押借款合同》、借款借据、抵押权预告登记证书、还款记录表及利息计算清单在案佐证，本院予以确认。本院认为，本案争议焦点为：1.原告主张的借款本金及利息是否应支持；2.黔锦房开公司是否应承担连带清偿责任；3.原告对抵押房屋是否享有优先受偿权。关于原告主张的借款本息是否应支持的问题。原告农村信用联社与被告王祖华、黔锦房开公司签订的《抵押借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务，承担相应的责任。本案中，被告王祖华作为借款人，自从借款后，在2019年6月27日最后一期还款后未按合同约定逐月向原告农村信用联社偿还借款本息，至原告提起诉讼已有一年未向原告偿还借款本息，根据《抵押借款合同》约定，借款人连续三个付款期或在《抵押借款合同》期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，原告农村信用联社可宣布合同项下的贷款提前到期，要求借款人提前偿还借款本息。而原告提起诉讼，要求被告王祖华提前还款，实际上就是宣布贷款提前到期，因此，原告要求被告偿还尚未偿还的借款本息，符合双方合同的约定，予以支持。被告黔锦房开公司提出《抵押借款合同》未解除前，无权要求被告偿还未到期部分的款的辩解意见不能成立，不予支持。对于原告主张的借款本金，经查，至原告提起诉讼时起，被告王祖华尚欠原告贷款本金251133.73元，原告要求被告王祖华偿还贷款本金251133.73元，予以支持。对于原告主张的利息，按照《抵押借款合同》约定，被告王祖华未按约定的时间归还贷款本息，贷款人将按照合同约定的贷款利率基础上加收50%的利息作为对逾期贷款计收利息，同时对不按期偿还的贷款利息加收复利，因此，原告主张借款利息（含罚息、复利）均符合各方当事人的约定，截至2020年8月7日，被告王祖华应向原告农村信用联社支付利息、复利51992.99元，从2020年8月8日起至借款本息清偿完毕之日止，原告要求以罚息月利率9.2188‰计算逾期付款利息和复利，符合合同约定，本院予以支持。关于黔锦房开公司是否应承担连带清偿责任的问题。被告黔锦房开公司作为保证人，合同中已明确约定对借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任，且《抵押借款合同》中已明确约定，保证人承担保证责任不以先行处理或执行抵押物为先决条件，被告黔锦房开公司放弃对抵押物的担保先行清偿主债务后承担连带责任的抗辩，因此，原告要求被告黔锦房开公司对贷款本金及利息承担连带清偿责任，予以支持。被告黔锦房开公司辩称仅就实现物权担保不足清偿的部分承担保证责任的辩解意见，不予支持。关于原告对抵押房屋是否享有优先受偿权的问题。被告王祖华用其购买的房屋进行抵押担保，已在登记机关办理了抵押登记，抵押权已成立，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形下，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百九十五条，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。因此，被告王祖华未履行合同约定，原告按照合同约定要求对被告王祖华用于抵押的坐落于盘州市的房屋所得价款优先受偿，符合法律规定，予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十五条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王祖华于本判决发生法律效力之日起十日内一次性支付原告盘县农村信用合作联社借款本金251133.73元；并支付原告盘县农村信用合作联社2017年10月21日至2020年8月7日期间的利息和复利51992.99元，从2020年8月8日起至借款本息完全清偿完毕之日的利息和复利，按照月利率9.2188‰计付。二、被告贵州省盘州市黔锦房地产开发有限公司对前述第一项款项承担连带清偿责任。三、原告盘县农村信用合作联社对被告王祖华用于抵押担保的坐落于盘州市的房屋（抵押登记号为：盘房预盘县字第××号）拍卖、变卖所得价款优先受偿。如义务人未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付逾期付款期间的利息。案件受理费2923元，由被告王祖华、贵州省盘州市黔锦房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审判员  丁再武二〇二〇年九月二十九日书记员  李 园