广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3563号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：黄琼华，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：苏继猛，男，1982年6月4日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告苏继猛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼，被告苏继猛经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2083号）；2.判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金142500元、手续费25329.85元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月3日，利息为136.79元，还款违约金为448.57元，以上共计168415.21元；自2019年12月4日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理分期业务贷款，并与原告于2019年6月13日签订《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号：2019年YK字2083号）。该协议约定：原告向被告授予信用额度人民币150000元，用于装修，分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费费率为该笔消费分期额度的17.5%，即人民币26250元；被告选择按月等额本金形式还款，被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，如被告违约，被告须按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；如被告未按期归还分期本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他规定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施；对原告造成损失的，须承担原告全部损失。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除协议，被告应向原告偿还所诉欠款。诉讼中，原告称起诉后被告有偿还部分款项，故变更上述第2项诉讼请求为：判令被告向原告支付信用卡优客分期业务贷款本金142483.85元、手续费25346元及利息、还款违约金（暂计至2020年9月3日，利息为3133.92元，还款违约金为3433.23元，以上共计174397元；自2020年9月4日起的透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。被告苏继猛无到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2019年6月4日，被告苏继猛向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2019年6月13日，原告（乙方）与被告苏继猛（甲方）签订了编号为2019年YK字2083号的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》一份，约定如下：信用卡优客分期业务是乙方为满足甲方因家庭消费而产生的资金需求，根据其资信情况授予分期额度，甲方在核定的额度内用款，并按约定方式分期还款，乙方按照约定费率收取分期手续费的一种信用卡分期业务；信用卡优客分期款项仅限甲方用于家庭消费；本协议项下信用卡卡号为62×××83，分期额度为15万元，分期期数为60期（一期为一个月），自授信额度实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；信用卡优客分期额度为一次性额度，不随每期还款而恢复；甲方可在信用卡优客分期额度内授权乙方将分期款项划至甲方所购商品或服务的提供方指定账户，用于本协议中约定的资金使用范围内的消费；银行直接放款支付模式下，交易金额为15万元，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：戴少锋，账号：62×××18，开户行：广州农商行石碁金山分理处）；信用卡优客分期须以按月等额本金形式还款或到期一次性还本金形式还款；按月等额本金形式还款：即将甲方在信用卡优客分期额度内每笔分期金额的消费按约定分期期数平均分摊到每期，于甲方该笔消费后的首个账单日开始按月均等额的方式取整入账，分期本金总额无法整除期数时，精确到元，余数金额全部计入首个账单日；到期一次性还本金形式还款：即将本金放至分期期限最后一期扣账的方式；信用卡优客分期每期应还本金及分期手续费全额计入甲方当期应还款金额，不享受信用卡最低还款额；甲方应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款；如甲方违约，不仅会影响信用记录，并将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金；本合同项下分期手续费费率为17.5%，分期手续费金额为26250元；信用卡优客分期手续费按约定的期数分期收取，每期分期手续费等于按月等额本金还款方式下每期应还分期本金乘以分期付款手续费率，精确到分；分期手续费于甲方在信用卡优客分期额度内每次达到分期起点金额的消费后开始分摊，按分期期数在各期账单日逐期入账；甲方未按期归还分期本金及手续费即构成或视为本协议项下违约；出现前款规定的违约事项时，乙方有权分别或同时采取下列措施：宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；申请办理本业务前，甲方应认真阅读本协议条款内容，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守本协议全部内容；其他未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及其他相关业务规定执行。《中国银行信用卡个人申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2019年6月13日，原告出具一份《中国银行银行卡优客分期业务借款借据》，载明：借款人为苏继猛，借款金额为150000元，借款期限为五年，期数为60期，手续费率为17.5%，借款人在此不可撤销地授权银行将此笔借款直接付至以下账户，开户行：广州农商行石碁金山分理处，户名：戴少锋，账号：62×××18。被告苏继猛在该借款借据的“借款人”处签名。上述贷款发放后，被告苏继猛于2019年10月3日开始逾期。根据原告提交的贷款欠付明细表及交易流水，按贷款提前到期计算，截至2020年9月3日，苏继猛欠款本金142483.85元、手续费25346元、透支利息3133.92元、还款违约金3433.23元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中行番禺支行称其在官网上发出调整公告，调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变；但未与苏继猛通过协议约定计收逾期还款违约金。另，中行番禺支行在本案中主张的前述3433.23元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后。此外，本院依原告的申请作出（2020）粤0113民初3563号民事裁定书，查封了被告价值168415.21元的财产。本院认为，原告与被告苏继猛签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》《中国银行信用卡个人申请表》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告苏继猛未按期还款，已构成违约。原告要求解除借款合同，并由苏继猛一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。被告苏继猛应向原告偿还全部本金142483.85元、手续费25346元以及透支利息（暂计至2020年9月3日，透支利息为3133.92元，自2020年9月4日起利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止）。就中行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与苏继猛通过协议约定还款违约金。《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定持卡人未按期归还欠款的，将按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金，因中行番禺支行未与苏继猛通过协议就领用合约中的“滞纳金”更名为“还款违约金”进行约定，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告苏继猛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告苏继猛于2019年6月13日签订的《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》（编号为2019年YK字2083号）；二、被告苏继猛应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金142483.85元、手续费25346元以及透支利息（暂计至2020年9月3日，透支利息为3133.92元，自2020年9月4日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3668元，财产保全费1362元，由被告苏继猛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年九月十日书记员  黎莹莹