包头铁路运输法院   民事判决书   （2020）内7101民初401号   原告：华安财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司。   负责人：刘树才，系该公司总经理。   委托诉讼代理人：吴亦焘，系该公司员工。   被告：郭柯宇，男，1984年4月19日出生，汉族，现住内蒙古自治区呼和浩特市。   被告：郜霞霞，女，1983年4月5日出生，汉族，住内蒙古自治区武川县。   原告华安财产保险股份有限公司内蒙古分公司包头中心支公司（以下简称华安财险包头公司）与被告郭柯宇、郜霞霞保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴亦焘到庭，被告郭柯宇通过远程视频连线参加诉讼，被告郜霞霞经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   华安财险包头公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告郭柯宇给付原告88911.1元，（其中包括本金：84196.12元，违约金4714.98元，违约金按保险合同约定保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。自2019年12月20日起计至还清本息之日止，本次计算日期为2019年12月20日至2020年4月10日违约金为4714.98元）。2、判令被告郜霞霞对被告郭柯宇的上述债务承担连带保证责任。3、判令被告承担案件受理费、保全费等诉讼费用。事实与理由：2018年10月25日，郭柯宇从浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）上申请贷款，并向华安财险包头公司投保个人小额贷款履约保证保险（保单号码：6280301052120180000147），借款金额为120690元，保险金额为130345元，还款方式为按月等额本息，借款期限为36个月。保险期间自2018年10月25日0时起至2021年10月25日24时止。该笔贷款由配偶郜霞霞作为担保人。《个人小额贷款履约保证保险条款》的保险责任约定，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。2019年11月20日，在第13期还款时，郭柯宇未在规定的还款日进行还款，华安财险包头公司通过电话催收、实地走访郭柯宇、郜霞霞住所地进行多次催收，郭柯宇和郜霞霞拒绝履行还款义务，华安财险包头公司于2019年12月20日按照约定向被保险人民泰银行进行了代偿，代偿金额为84196.12元。民泰银行收到款项后向华安财险包头公司出具了代偿证明，华安财险包头公司依此取得代位求偿权，并且郭柯宇和郜霞霞有义务支付华安财险包头公司在追偿过程中所发生的费用。郭柯宇和郜霞霞系夫妻关系并签署了连带责任担保书，所以郜霞霞对于郭柯宇所欠款项承担共同的偿付义务并履行担保责任。郭柯宇未积极履行还款义务，郜霞霞未履行偿付和担保责任，损害了华安财险包头公司的合法权益，故提起诉讼。据此，向本院提交了如下证据拟证明上述事实：1、信用保证保险投保单、保险单、借款合同、借款人还款明细表、连带责任担保书、委托划款扣款授权书（借款人）、贷款权益转让通知确认函、偿付能力信息告知书、催收及诉讼文书送达地址确认书、消费贷业务双录信息、索赔申请书、代偿确认暨权益转让书、照片及视频资料（光盘）；2、结婚证、居民户口簿、不动产权证书、认购合同书；3、民事裁定书（诉前财产保全）。   郭柯宇承认原告华安财险包头公司在本案中所主张的事实，即贷款120690元并已履行还款12期的事实，但认为自己是从安居小贷公司贷的款，华安财险包头公司在办理贷款时并未讲清楚，也未给其保险单，且华安财险包头公司从民泰银行借款，二次发放给自己，明显属于“套路贷”。另外，自己贷款120690元，实际到账104993.97元，华安财险包头公司一次性扣除了36期的保费15690元是不合理的。   郜霞霞未到庭，但通过微信信息辩称其与郭柯宇的婚姻关系已于2020年4月28日解除。   因被告郭柯宇承认原告华安财险包头公司陈述的事实，故本院予以确认。对原告提交的证据质证、认证情况如下：证据1，证明郭柯宇从民泰银行借款120690元并在华安财险包头公司处对该笔借款投保保证保险，郜霞霞签认了连带保证责任书；郭柯宇违约后华安财险包头公司已向民泰银行支付理赔款84196.12元并取得代位求偿权的事实。经被告质证后对其真实性认可，但认为在贷款时华安财险包头公司并未讲清楚保险之事，未给自己保险单。原告解释为在办理贷款时作了详细的业务介绍，投保单等均有郭柯宇、郜霞霞本人签字，结合现场照片及视频资料能够证明华安财险包头公司已尽到了提示和说明义务。本院对该组证据予以采信，采纳原告的质证意见。证据2，证明郭柯宇与郜霞霞婚姻关系存续、身份信息、家庭情况及房产情况。证据3，证明华安财险包头公司在诉前向本院申请财产保全的事实。经被告质证后均无异议，故本院予以采信和采用。   本院认为，因第三者对保险标的损害或违约而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，具有在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，故本案案由应为保险人代位求偿权纠纷。原告华安财险包头公司与被告郭柯宇签订的保证保险单，被告郜霞霞签认的连带责任担保书，是当事人真实意思表示，合法有效，双方均应如实履行。原告华安财险包头公司已代被告郭柯宇将欠款84196.12元理赔于被保险人民泰银行，其有权向被告郭柯宇进行追偿，故对原告华安财险包头公司的此项诉请予以支持。因被告郭柯宇未按照保证保险单的约定履约，已构成违约，原告华安财险包头公司有权向其主张违约金，双方约定的按日万分之五（年利率18.25%）计算的违约金，虽不违反法律法规的强制性规定，但依据最高人民法院有关司法解释，本院认为应以84196.12元为基数，自2019年12月20日至本院立案时(2020年8月18日)止，应按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率（LPR）计算。因被告郜霞霞虽辩称已与被告郭柯宇解除了婚姻关系，但未提供该证据并经原告和被告予以质证，同时也未提供解除对被告郭柯宇借款担保的证据，故本院对其辩解不予支持，被告郜霞霞对被告郭柯宇的上述债务应承担连带清偿责任。对于被告郭柯宇认为华安财险包头公司一次性收取36期保费不合理的辩解，本院认为因被告郭柯宇的违约（已履约12期）而导致原告华安财险包头公司向民泰银行的代偿行为，使得主合同借款合同、辅合同保证保险合同同时终止，故原告华安财险包头公司应当从被告郭柯宇一次性收取的36期保费中退还多收取的24期保费共计10460元（15690元÷36×24）。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：   一、被告郭柯宇于本判决生效之日起十五日内向原告华安财险包头公司支付保险金损失84196.12元并承担违约金，即违约金以84196.12元为基数，自2019年12月20日至本院立案时(2020年8月18日)止，按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率（LPR）计算。   二、被告郜霞霞对被告郭柯宇的上述债务承担连带清偿责任。   三、原告华安财险包头公司于本判决生效之日起十五日内向被告郭柯宇退还多收取的保费10460元。   四、驳回原告华安财险包头公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1011元，保全费909元，由被告郭柯宇负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。   审判员 赵 平     二○二○年九月七日   书记员 马雅婷   附：本案引用法律条文   《中华人民共和国保险法》   第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。   保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。