广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初24622号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区广园中路**。负责人：王玉新，行长。委托诉讼代理人：秦岩，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓瑞婷，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：潘冠文，男，1988年12月5日出生，汉族，身份证住址广东省从化市，被告：谭罗东，女，1980年10月24日出生，汉族，身份证住址广东省广州市白云区，原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行与被告潘冠文、谭罗东借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日受理后，依法由审判员邓汝辉适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人秦岩到庭参加了诉讼。被告潘冠文、谭罗东经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.两被告向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计939419.9元[其中本金926803.53元，拖欠利息12462.44元，拖欠本金罚息43.33元，拖欠复利110.6元（暂计至2020年4月30日）]，并从2020年5月1日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.原告有权处理抵押物广州市花都区狮岭镇友谊路16号4栋1006房，并对其所得价款享有优先受偿权；4.两被告向原告支付律师费37577元；5.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年11月26日，原告与两被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定两被告以其名下广州市花都区狮岭镇友谊路16号4栋1006房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款940000元，用于支付购买上述房屋的价款；借款期限30年，供款总期数360期，借款期限自2019年1月1日至2049年1月1日；借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法；两被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与两被告的借贷关系；对于两被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。两被告为夫妻关系，于2018年5月18日登记结婚。被告潘冠文向原告申请贷款时，上述抵押房产为两被告的共同财产，且被告谭罗东作为共有人在《个人贷款申请审批表》的“借款人配偶”及“抵押人配偶”处签名确认，声明本次贷款属于夫妻共同债务，并同意以涉案房屋作为抵押物，向原告申请贷款。合同签订后，原告依约向两被告指定的账户发放了贷款。后两被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2020年4月30日止，两被告应归还已到期借款本息共计16803.74元。原告认为，两被告在履行合同过程中，违反合同约定，并使原告不能实现合同目的。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告潘冠文无答辩。被告谭罗东无答辩。本院经审理认定事实如下：两被告为夫妻关系，于2018年5月18日登记结婚。2018年10月30日，被告潘冠文（主借款人、抵押人）、谭罗东（共同借款人、抵押人）向原告提交个人贷款申请表，向原告申请贷款940000元。2018年11月26日，原告（贷款人）与两被告（同为借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440490908-2022-20185007174），约定：借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途；借款本金为940000元，借款期限为360个月，即2019年1月1日至2049年1月1日；售房人为付为华，房屋坐落于广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭D栋1006房，房地产权证名称及编号为房地产权证/粤房地权证穗花字**09001021号；购房合同名称及编号为穗存量房合字××号商品房买卖合同；贷款利率：本合同项下的贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同该约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本案合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同所称的基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人首付款金额为410000元。本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定账户：账户名称为付为华，账号为62×××44，开户银行为建行铅山城南支行；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人指定委托扣款账户为，账户名称潘冠文、账号62×××21、开户行建行从化流溪支行；借款人还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为5272.52元；合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款或利息逾期超过九十天仍未收回的借款、或者法律、法规或者规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的借款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证，抵押的财产为广州市花都区狮岭镇友谊路16号益登华庭D栋1006号，债权数额为940000元整。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担等。2018年12月14日，原告及两被告为两被告名下位于广州市花都区狮岭镇友谊路16号4栋1006房办理了抵押登记手续，原告作为权利人，领取了不动产登记证明[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第08215069号]。2019年1月1日，原告将借款940000元发放至两被告指定的付为华收款账户。贷款发放后，两被告自2020年2月1日起出现逾期清偿借款本息的行为。截止2020年5月1日被告尚欠借款本金926803.53元，其中逾期本金4187.37元，未到期本金922616.16元、利息12462.44元、罚息43.33元、复利110.60元。后两被告于2020年6月22日清偿借款本金0.01元，于6月26日清偿借款本金3000元，于8月25日清偿借款本金4587.9元、利息123.67元、罚息588.43元、于9月2日清偿借款本金1143.71元、利息3955.37元、罚息200.92元。另，本院于2020年8月11日根据原、被告在《个人住房（商业用房）借款合同》约定的“广州市从化区鳌头镇爱群村大面队3号”地址邮寄送达本案民事起诉副本、证据及开庭传票，该邮件于2020年8月17日退回。庭审中，原告明确表示律师费尚未发生。以上事实，有《个人住房（商业用房）借款合同》、支付凭证、不动产登记证明、查册表、个人贷款对账单、法院专递邮件回单及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应恪守履行。原告已依约向被告指定的收款账户发放了贷款940000元，充分履行了合同义务，其合法权益应受法律保护。现有证据显示被告自2020年2月1日起未依约按期足额还本付息，而被告亦未到庭对此提出异议或提交反证，故本院采信原告的陈述，认定被告自2020年2月1日起存在逾期还款的行为。现原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》并要求被告立即清偿借款本金918071.91元及相应的利息、罚息符合《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第一款第3款之约定，本院予以支持。本院于2020年8月11日根据原、被告在《个人住房（商业用房）借款合同》约定的“广州市从化区鳌头镇爱群村大面队3号”地址邮寄送达本案民事起诉副本、证据及开庭传票，该邮件于2020年8月17日退回。根据《最高人民法院关于以法院专递方式邮寄送达民事诉讼文书的若干规定》第十一条以及《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见的通知》第八条第一款之规定，邮件退回之日2020年8月17日为原告合同解除通知送达之日，两被告未就合同解除通知提出异议，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》于2020年8月17日解除。合同解除前的利息、罚息、复利应按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付，合同解除后的利息、罚息、复利则按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率，以923803.52元为基数，自2020年8月18日起计付至2020年8月25日止；以919215.62元为基数，自2020年8月26日起计付至2020年9月2日止；以918071.91元为基数，自2020年9月3日起计付至上述借款本金实际清偿之日止，其中利息部分按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计收复利，罚息部分不再计收复利，两被告已经支付的4868.39元应当予以扣除。两被告为案涉借款提供了其名下位于广州市花都区狮岭镇友谊路16号4栋1006房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第08215069号]作为抵押物，并办理了抵押登记，抵押担保范围包括《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用。现两被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。原告主张的律师费尚未实际发生且数额未确定，从保障双方当事人的角度出发，本院对律师费暂不予支持。原告可待该项费用实际发生后另行向被告主张权利。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司广州白云支行与潘冠文、谭罗东于2018年11月26日签订的、编号为440490908-2022-20185007174的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、自本判决生效之日起五日内，潘冠文、谭罗东归还中国建设银行股份有限公司广州白云支行借款本金918071.91元并支付利息、罚息、复利（截止至2020年8月17日的的利息、罚息、复利均按照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计付；自2020年8月18日起按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息利率，以923803.52元为基数起计付至2020年8月25日止；以919215.62元为基数，自2020年8月26日起计付至2020年9月2日止；以918071.91元为基数，自2020年9月3日起计付至上述借款本金实际清偿之日止，其中利息部分按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计收复利，罚息部分（即《个人住房（商业用房）借款合同》约定利率上浮50%的部分）不再计收复利，扣除潘冠文、谭罗东已经支付的4868.39元）；三、中国建设银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分潘冠文、谭罗东名下位于广州市花都区狮岭镇友谊路16号4栋1006房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第08215069号]的所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6779.98元，由潘冠文、谭罗东共同负担。潘冠文、谭罗东于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费6779.98元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  邓汝辉二〇二〇年九月二十三日书记员  李凤钏