北京市顺义区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0113民初11763号原告：蒙楠，男，1979年6月7日出生，汉族，北京市顺义区村民，住北京市顺义区，身份号码XXX。被告：中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司，住所地北京市海淀区首体南路**创景大厦****和北配楼**，统一社会信用代码911101087861503926。负责人：玄海静，总经理。委托诉讼代理人：杜书丽，女，1987年9月3日出生，汉族，中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司员工，住中国人民人寿保险股份有限公司北京市。原告蒙楠诉被告中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司（以下简称人寿北分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒙楠、被告人寿北分公司之委托诉讼代理人杜书丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒙楠向本院提出诉讼请求：1.确认原、被告所签保险合同有效，判令被告依据保险合同约定豁免条款继续履行合同义务；2.判令被告理赔给付原告保险金3万元；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告系经被告业务员多次上门口若悬河地讲解保险如何如何重要，被告保险险种如何如何好且出险理赔如何如何到位等等，致使原告心里产生如不买这个保险都睡不着觉、明天就会得大病没有保障的错觉。2018年6月1日，被告业务员再次到原告住所劝导原告投保，此时，原告对被告的说法已无言反驳，便同意购买。当日，原告及其爱人均与被告签订了人保寿险无忧人生重大疾病保险合同，购买了被告两份保险，并按被告要求当场交纳了保费。现原告手中的合同书是交费一周后被告邮寄给原告的。2020年4月23日，原告身体不适，经中国医学院阜外医院（以下简称阜外医院）诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病，住院介入治疗至2020年5月15日出院，现身体已全部康复。原告所患病情按保险合同描属轻症疾病，依照合同约定，被告应按承保保险金额即15万元的20%向原告理赔保险金3万元，同时享有合同条款约定轻症疾病豁免保险费待遇。2020年5月28日，原告向被告提交了理赔申请资料，被告于2020年6月23日为原告出具理赔完成通知书，内容为解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。原告认为，双方签订保险合同时，被告并未告知也未要求原告进行体检，原告只在被告业务随身携带的小电脑签上名字，合同其他有笔迹的地方全是被告自行填写。且原告投保前身体健康，从未患过被告保险合同所列承保疾病类别住过医院，并不存在未如实履行告知义务情形。被告无视合同约定，发生保险责任拒绝赔偿，还单方解除合同、不退保费，违反了法律规定。故诉至法院，望判如所请。被告人寿北分公司答辩称，一、原告投保前其医保报销记录中显示多次因高尿酸血症、高脂血症、前列腺炎、前列腺炎尿道夜溢、前列腺炎精索静脉曲张等疾病就诊。因此原告及其配偶故意不履行如实告知义务。原告配偶为其投保了我司保险产品《人保寿险无忧人生重大疾病保险》。原告及其配偶投保时我司在投保单第四部分告知事项第二项健康告知及说明部分向原告及其配偶提出询问，要求其就如下告知事项如实回答：……5.病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病a.高血压……e.……前列腺疾病？原告及其配偶皆回答否并签字确认。之后，原告向我司进行理赔，告知其被诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病。我司委托保险事故调查机构广州市高澜保险公估有限公司（以下简称高澜公司）对原告出险情况进行调查。调查结果中显示，原告在北京市医保局的医保报销记录中多次显示其于投保前因高尿酸血症、高脂血症、前列腺炎、前列腺炎尿道夜溢、前列腺炎精索静脉曲张等疾病就诊。同时根据其提供的阜外医院住院病历显示，其在投保前已患有高血压、高脂血症。根据我司调查的原告在北京中医医院顺义医院（以下简称中医顺义医院）住院病历显示，其在投保前也具有高血压病史，高脂血症并动脉粥样硬化病史5年余，后循环缺血、反流性食管炎病史2年余。因此，根据原告在北京市医保局多次报销记录以及阜外医院、中医顺义医院住院病历，原告及其配偶就我司询问事项故意不如实告知，其故意不履行如实告知义务。二、根据保险法第十六条规定，原告及其配偶故意不履行如实告知义务，我司有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。因原告在投保前已经患有动脉粥样硬化、高脂血症、高血压、前列腺炎等疾病，如果其在投保前如实告知，我司直接不予承保。因此，这足以影响到我司决定是否同意承保。根据保险法第十六条的规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。综上所述，原告的诉讼请求毫无法律和事实根据，恳请法院驳回原告的所有诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院予以综合认定。经审理查明：保险单载明：投保人为赵晶晶，被保险人为蒙楠，险种为人保寿险无忧人生重大疾病保险，保险期间为终身，交费期间为20年，交费方式为年交，保险金为15万元，保险费为5460元。保险合同载明：5.病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病：a.高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管疾病。……e.尿路结石或畸形、肾炎、肾病、肾功能不全、多囊肾、肾盂积水、前列腺疾病。前述内容后均勾选“否”。保险合同以加粗字体载明：人身保险投保提示投保人声明：销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款做出了明确说明，本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。前述声明下方载明：请您确认已认真阅读了人身保险投保提示，并且确认此投保单中所有内容填写真实、准确、完整，且已充分了解声明和授权后亲笔签名。前述内容下方投保人签字处签有赵晶晶的名字，被保险人签字处签有蒙楠的名字。投保日期为2018年5月31日。蒙楠已交纳了两年的保险费。阜外医院住院病案载明：入院日期2020年4月23日，出院日期2020年5月15日，出院诊断载明：主要诊断：劳力+自发型心绞痛，其他诊断：冠状动脉粥样硬化性心脏病，陈旧性下壁正后壁心肌梗死，心脏扩大，二尖瓣中度关闭不全，三尖瓣轻度关闭不全，心律失常，持续性室性心动过速（已纠正），肺动脉高压，心功能Ⅱ-Ⅲ级（NYHA分级），外周动脉粥样硬化，右侧颈动脉斑块，高血压病1级（极高危），高胆红素血症，高脂血症，阻塞性睡眠呼吸暂停低通气综合征，肺部感染，便秘，反流性食管炎。2020年4月23日的阜外医院入院记录中载明：高血压病史：有，患病时间：5年，最高140/100mmHg，坚持服药：否。高脂血症：有，类型：TC↑，LDL↑，时间：10年。阜外医院介入治疗报告单载明：介入治疗完成时机：造影同期完成介入治疗2020-5-13，介入时间：26分钟，是否支架植入：是，是否使用球囊：是。人保寿险无忧人生重大疾病保险条款载明：2.3保险期间本合同的保险期间为终身。除合同另有约定外，自本合同生效之日起，我们开始承担保险责任。2.4保险责任在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：轻度疾病保险金被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日内因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的轻症疾病（见7.19）（一种或多种），我们按基本保险金额的20%给付轻症疾病保险金，本合同继续有效。每种轻症疾病限给付一次，每次给付金额最高为10万元，给付后该种轻症疾病保险金保险责任终止。不同轻症疾病可以多次给付，但本合同的轻症疾病保险金累计给付以三次为限，当累积给付的轻症疾病保险金达到三次时，轻症疾病保险金保险责任终止，本合同继续有效。如果被保险人因同一原因导致其被确诊患有本合同所约定的两种或两种以上的轻症疾病，我们仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。7.19轻症疾病指被保险人经我们认可的医院的专科医生确诊，初次发生符合下列定义的疾病或初次接受符合下列定义的手术。4.冠状动脉介入手术为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术或激光冠状动脉成形术。若被保险人在出现不典型的急性心肌梗塞后接受冠状动脉介入手术治疗，该冠状动脉介入手术与不典型的急性心肌梗塞视为同一轻症疾病，给付后不典型的急性心肌梗和冠状动脉介入手术对应的保险责任同时终止。人寿北分公司委托高澜公司对本次保险事故进行调查。调查报告医保查询部分显示在北京市医保局检索到报销记录如下：2013年12月5日，北京杏园金方国医医院，前列腺炎；2014年7月15日，北京市顺义区妇幼保健院，前列腺炎；2014年7月18日至2015年10月21日，北京市顺义区妇幼保健院，7次前列腺炎尿道夜溢，2次前列腺炎排尿频繁，2次前列腺炎尿道夜溢盗汗精索静脉曲张，1次前列腺炎精索静脉曲张尿频；2015年12月17日至2016年7月26日，北京市顺义区妇幼保健院，6次前列腺炎精索静脉曲张会阴痛；2016年11月15日，北京市顺义区中医医院，高尿酸血症、高脂血症。调查报告中医院查询部分显示：北京市顺义区中医医院（以下简称顺义中医院）住院记录载明：第二次住院日期：2020年4月21日-2020年4月22日。既往史：高血压病史3年余，血压最高140/100mmhg，现未服药治疗。冠心病、心绞痛病史1月余，现未服药治疗。高脂血症并动脉粥样硬化病史5年余，现未服药治疗。后循环缺血、反流性食管炎病史2年余，现未服药治疗。2020年5月28日，蒙楠提交理赔申请资料。2020年6月23日，人寿北分公司出具理赔完成通知书载明：尊敬的蒙楠先生/女士：……理赔结论：解除合同，不退还保险费。本公司解除合同，不退还保险费。解除保险合同原因为：根据保险法第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。蒙楠称，保险合同上面要勾选的内容不是蒙楠勾选的。当时是人寿北分公司的业务员拿了个手机或者小电脑一样的东西过来，业务员自己在上面一通操作，之后就说让蒙楠签个字，蒙楠和赵晶晶就只是最后签了个字，之后过了十五天还是二十天把合同给拿过来的。前列腺疾病是蒙楠要小孩之前做了一个生育检查，蒙楠小孩现在三岁多，所以应该是四年前做的检查，当时医生说十个男的有九个有前列腺炎，也没让蒙楠吃药，就让蒙楠多走动、别老坐着就行。高尿酸血症、高脂血症这事蒙楠自己都没有印象了。当时阜外医院的医生就问蒙楠以前有没有心脏不好的症状，蒙楠说没有，他问蒙楠胖了多少年了，蒙楠说有十来年了。当时就没有人问蒙楠高血压和高脂血症的事，签字的蒙建是蒙楠的哥哥，制作病历病案时蒙楠在急诊抢救，不清楚制作过程。中医院一开始说蒙楠是肺炎，把蒙楠给耽误了。这俩医院为什么会这么记录蒙楠也不知道。蒙楠从小就在体校，觉得自己身体特别好，在2020年在阜外医院住院外，此前从未住过院，之前从来不知道自己有高血压、高血脂这些毛病。之前体检也从没有查出来有问题，医生也只是嘱咐少吃点肉，别的没说什么。人寿北分公司称，阜外医院的病历上显示蒙楠的高血压已经是极高危级，且有五年高血压史，蒙楠对于其高血压史是明知的；高血压是引起心血管疾病和冠心病的重要原因，冠心病是人寿北分公司会直接拒保的疾病；蒙楠对于其有前列腺等相关疾病是明知的，前列腺炎也会引发相关的疾病；如果蒙楠对高血压和前列腺疾病勾选是的话，人寿北分公司就会要求蒙楠进行体检、提供既往病历，这样蒙楠的这些疾病就都会显示出来，蒙楠有这么多的疾病，肯定是会影响保费或者人寿北分公司会直接拒保的。本院认为：蒙楠称告知事项系人寿北分公司业务员自己操作完成，蒙楠仅是签了个字。首先，蒙楠并未就此提交证据；其次，蒙楠作为理性自然人，理应知晓签订合同过程中应当阅读合同文本，且保险合同上已经提示签名前应确认保单内容填写真实、准确、完整，蒙楠在合同上签名，应视为对合同内容的全部认可；再次，即使勾选行为系他人代为作出，蒙楠在签订合同时至被拒赔之前，均未对此提出异议，应视为其认可代为勾选行为并承担相应后果。故蒙楠应对告知事项的勾选承担相应责任。保险合同中病史告知部分对“是否曾患有或接受治疗过下列疾病：a.高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管疾病。……e.尿路结石或畸形、肾炎、肾病、肾功能不全、多囊肾、肾盂积水、前列腺疾病”均勾选“否”。但根据医保局的报销记录和蒙楠的自认，在签订保险合同前，蒙楠就已经知晓其患有前列腺疾病。蒙楠虽称阜外医院和顺义区中医院的住院记录有误，但住院记录是医生对住院患者进行必要的询问、诊疗后进行的详细记录，如果没有患者本人或其亲属的陈述，医生不可能主观臆断或随意写入病历中，且阜外医院的住院记录上还有蒙楠的哥哥蒙建的签字，在蒙楠未提交相反证据推翻这些记录的情况下，住院记录的证明效力应该得到认定。根据阜外医院入院记录和顺区中医院住院记录，在签订保险合同前，蒙楠就已经知晓自己患有高血压。在此情况下，蒙楠在相关疾病告知时勾选否，应认定蒙楠作为被保险人在投保时故意不履行如实告知义务，且其隐瞒的情况足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故人寿北分公司有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。现人寿北分公司在法定期限内行使了解除权，保险合同已经解除，对蒙楠主张人寿北分公司赔付保险金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告蒙楠的全部诉讼请求。案件受理费二百七十五元，由原告蒙楠负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  王琼希二〇二〇年九月二十七日书记员  赵 菲