福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5559号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县世纪大道广海新景城**，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，行长。 委托诉讼代理人：沈阳，福建顺济（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 被告：曾华章，男，1965年4月19日出生，汉族，住惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称邮储银行惠安县支行）与被告曾华章信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行惠安县支行的委托诉讼代理人沈阳到庭参加诉讼，被告曾华章经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还原告信用卡透支本金54544.9元、2019年1月7日至2020年7月13日期间拖欠的利息及复利3323.91元、费用18222.83元（含分期手续费5442.6元，违约金12780.23元），并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定支付自2020年7月14日起至还款之日止的利息、复利、违约金、手续费等相关费用;2.判决被告支付原告因本案诉讼支出的律师代理费1800元。事实与理由：被告于2012年9月6日向原告申办信用卡，双方签订了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（附领用合约、章程）。双方合同约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不再适用免息还款规定。被告应按规定支付透支利息，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。日利率万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。同时，双方合同约定，如收费项目、标准及利率等发生调整的，原告报经银监会批准后公布即生效，无须另行通知。原告因催收欠款支出的律师代理费等费用应由被告承担。原告经审核后向被告发放卡号为6228××××0816的信用卡。被告在用卡过程中未能依约还款，截至2020年7月13日已累计拖欠本金54544.9元、利息及复利3323.91元、分期手续费5442.6元、违约金12780.23元。 被告曾华章未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、居民身份证、《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（附领用合约、章程）、信用卡催收业务系统截图、交易明细、委托代理合同及发票等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 被告于2012年9月6日向原告申请办理信用卡，双方签订《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（附领用合约、章程）。双方合同约定：信用卡卡片的有限期最长为3年，过期自动失效，但乙方使用信用卡所发生的债权债务关系不因信用卡过期而改变。非现金交易从交易入账日至甲方（原告）规定的到期还款日止为免息还款期。乙方（被告）在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款止。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单的全部应还款项的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。透支利率为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低10元。还款的顺序依次为上期全款和本期欠款。在同期欠款中，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序冲还。乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方有权自行或者委托律师事务所等追讨欠款，由此产生的律师代理费等费用由乙方承担。原告经审核后依约向被告发放卡号为6228××××0816的信用卡，信用额度46000元，有效期3年，每月7日为账单日。被告在用卡过程中未能依约还款，于2019年1月7日逾期，截至2020年7月13日已累计拖欠本金54544.9元、利息及复利3323.91元、分期手续费5442.6元。原告因本案诉讼支出律师代理费1800元。另查明，原告于2016年9月30日在其网站上发布公告，自2017年1月1日起取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准为“最低还款额未还部分的5%”。 综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告持涉案贷记卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告偿还所欠信用卡透支本金54544.9元及自2019年1月7日起尚欠的利息、复利、分期手续费，应予支持，但利息、复利、分期手续费总和应以年利率24%为限。中国人民银行发布并于2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。双方合同仅约定滞纳金，未约定违约金，现原告仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，没有与被告就违约金的收取及收费标准进行协商并达成协议，故原告请求被告支付违约金，依据不足，不予支持。原告请求被告支付因本案诉讼而支出的律师代理费1800元，符合双方约定，且该费用属合理开支，应予采纳。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告曾华章应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金54544.9元，并按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的约定支付自2019年1月7日起至还款之日止的利息、复利、分期手续费（利息、复利、分期手续费总和以年利率24%为限）。 二、被告曾华章应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案诉讼支出的律师代理费1800元。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1747元，减半收取874元，由被告曾华章负担731元，被告曾华章应在本判决生效后五日内缴交。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行负担143元，多预交的受理费1604元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  吴燕芬 二〇二〇年九月二十四日 书记员  吴佳慧 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。