文书内容广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤03民终16060号上诉人（原审被告）：邹德才，男，汉族，1964年11月13日出生，住广东省深圳市福田区。被上诉人（原审原告）：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司），统一社会信用代码91440300689414595Y。法定代表人：谢羡珠。上诉人邹德才因与被上诉人深圳市浩森小额贷款股份有限公司（以下简称浩森公司）小额借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市宝安区人民法院（2019）粤0306民初32635号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人邹德才上诉请求：1.上诉人无需向被上诉人支付借款本金人民币82721.57元；2.案件一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：被上诉人提供的格式贷款合同约定的利息过高，上诉人在借款过程中偿还的金额已经远远超过借款本金，再判决上诉人需要支付8万多元的本金及利息损害了上诉人的合法权益。被上诉人浩森公司未作答辩。被上诉人浩森公司向一审法院起诉请求：1.邹德才立即归还浩森公司借款本金人民币110542.20元；2.邹德才立即归还浩森公司截止到2019年8月23日的逾期利息共计人民币8327.51元以及之后的逾期利息（以借款本金人民币110542.20元为基数，按年利率24%从2019年8月24日起计算至实际偿还之日止）；3.由邹德才承担本案诉讼费用。一审法院查明，一、签订《个人信用贷款合同》的日期：2018年6月1日。二、出借人：浩森公司。三、借款人：邹德才。四、约定的借款本金：640000元。五、实际提供借款本金的金额以及时间：2018年6月1日，浩森公司向邹德才的建设银行账户内转入640000元。六、约定的借款期限：12个月，从贷款实际发放之日起计算。七、约定的借款利率：月利率1.3%。八、约定的还款方式以及金额：每月归还借款本息合计66134元。九、还款情况：邹德才分别于2018年7月6日还款66479元，2018年8月3日还款66278元，2018年9月3日还款66134元，2018年9月30日还款66134元，2018年11月2日还款66134元，2018年12月7日还款20000元，2018年12月18日还款20000元，2018年12月21日还款27147元，2019年1月3日还款33067元，2019年1月23日还款33907元，2019年3月6日还款10000元，2019年3月8日还款10000元，2019年3月11日还款10000元，2019年3月14日还款38000元，2019年3月21日还款15000元，2019年4月1日还款25000元，2019年4月9日还款26134元，2019年4月19日还款66134元，2019年6月14日还款15000元，2019年7月17日还款10000元，合计690548元；双方确认此后邹德才未归还任何款项。一审法院认为，浩森公司是经过政府金融主管部门批准设立并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，但尚不属于正规金融机构的范畴，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，小额贷款公司发放贷款的行为仍属民间借贷行为，相关贷款利率应当符合民间借贷的法律规定。根据法律规定，民间借贷的借款本金应当以出借人实际出借的款项金额认定，预先扣除利息或者服务费的应当作为本金予以扣减，本案中，浩森公司向邹德才发放640000元后，又于数天内收取邹德才贷款手续费6400元，故本案的借款本金数额应认定为633600元。邹德才借款后，按照双方约定的每月66134元的标准进行还款，根据该种计算方法，还款到一定金额时，每月实际月利率标准已超过了3%，故对超过3%的部分应当作为本金予以扣减。经一审法院核算，截至2019年7月17日，邹德才最后一次还款时，尚欠本金为82721.57元，此后的逾期利息应当按照月利率2%的标准从2019年7月18日起计算至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、邹德才应于判决生效之日起十日内向浩森公司归还尚欠借款本金人民币82721.57元及逾期利息（以人民币82721.57元为基数，从2019年7月18日起按照月利率2%的标准计至实际清偿之日止）；二、驳回浩森公司的其他诉讼请求。判决生效后，如果当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费人民币2678元，由邹德才负担。本院经二审审理查明，双方当事人在二审期间均未提交新的证据。双方除利率外，还约定了每月0.7%的服务费。双方约定每月偿还的本金和利息共计66134元。原审查明的事实清楚，本院依法予以确认。本院认为，浩森公司是持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的非金融机构法人，因此，浩森公司向邹德才发放贷款的行为，不属于金融机构的放贷行为。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条之规定，本案双方之间的贷款合同适用民间借贷的相关利率规定。本案双方约定的利率为月利率1.3%以及每月服务费0.7%，合计为年利率24%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。故，对于双方约定的月利率1.3%以及每月服务费0.7%，本院予以支持。根据双方约定，邹德才每月偿还的款项中既包含本金也包含利息，并非自愿偿还超出约定利率标准的高额利息。浩森公司亦无证据证明，双方存在超过年利率36%的约定且邹德才自愿偿还。因此，邹德才支付的利息应当按照年利率24%予以核算，超出部分均应视为偿还本金，一审法院以超出年利率36%的部分扣减本金不当，本院予以纠正。一审法院认定借款本金为633600元，浩森公司未提出上诉，依法视为对一审判决的认可，本院予以确认。经核算（见附表），截至2019年7月17日，邹德才尚欠借款本金29676元，未欠付利息。自2019年7月18日起的利息以29676元为本金，按照年利率24%计至款项清偿之日止。综上，上诉人邹德才的上诉请求部分成立，原审判决认定事实不清，适用法律有误，本院依法予以纠正。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销广东省深圳市宝安区人民法院（2019）粤0306民初32635号民事判决第二项；二、变更广东省深圳市宝安区人民法院（2019）粤0306民初32635号民事判决第一项：上诉人邹德才应于本判决生效之日起十日内向被上诉人深圳市浩森小额贷款股份有限公司偿还借款本金人民币29676元及利息（以人民币29676元为基数，从2019年7月18日起按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；三、驳回被上诉人深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案二审案件受理费人民币1868元，由上诉人邹德才负担670元，由被上诉人深圳市浩森小额贷款股份有限公司负担1198元。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 付璐奇审判员 尚彦卿二〇二〇年九月十八日书记员 周梓萱附表：            还款日期              还款金额              欠付本金              计息天数              偿还利息              欠付利息              偿还本金              剩余本金                  2018-7-6              66479              633600               35              14857.92              0              51621.08              581979                   2018-8-3              66278              581979               28              10917.92              0              55360.08              526619                   2018-9-3              66134              526619               31              10937.87              0              55196.13              471423                   2018-9-30              66134              471423               27              8528.037              0              57605.96              413817                   2018-11-2              66134              413817               33              9149.488              0              56984.51              356832           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