云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初8631号原告：富登小额贷款（云南）有限公司，住所昆明市官渡区民航路699号融城金阶D座12层02、03、05号物业。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，首席执行官。委托代理人：李晓峰，云南卓承律师事务所律师，一般诉讼代理。被告：黄凤燕，女，汉族，1980年8月21日出生，身份证登记住址四川省广安市广安区。被告：唐伟，男，汉族，1976年6月20日出生，身份证登记住址四川省广安市广安区。原告富登小额贷款（云南）有限公司诉被告黄凤燕、唐伟民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法由审判员周宇适用简易程序于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李晓峰及二被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年6月10日，原告与被告签订了《贷款合同》（合同编号为富登滇资服（2019）字第000168510号）。合同约定原告向被告一发放贷款15万元，期限24个月，被告一需按月以等额本息方式归还借款。另约定，被告二对被告一在合同中的全部债务承担连带保证责任，保证期限为合同主债务履行期届满之日起三年。该合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署。合同签订后，原告按约定向被告一发放贷款15万元。贷款发放后，被告一仅归还贷款本息至2020年3月11日（实际归还日期为2020年3月17日），后就再未按约还款，已构成逾期违约。按照《贷款合同》通用条款第4条第4.2款之规定，原告有权解除本合同，并宣布全部贷款提前到期，且有权要求被告一立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。同时，被告一应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息。因贷款合同约定的逾期罚息计算标准过高，故原告仅按未还本金的24%每年主张逾期利息。另外，按照《贷款合同》通用条款第5条的约定，被告二应对被告一在本合同项下所负的全部债务承担连带保证责任。2020年5月，原告和云南卓承律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律所对被告进行司法催收，且律所已委派律师实际开展了代理工作。故原告依据《贷款合同》通用条款第4条第4.2款第2项中对于律师费的明确约定，并结合代理合同中律师费的计提标准，酌情主张3000元的律师费。现提起诉讼，诉讼请求：1、判令解除《贷款合同》；2、判令被告一归还原告借款本金107,121.84元，支付自2020年3月12日起至2020年6月4日止的利息7266.07元、逾期罚息2608.77元、提前还款违约金2496.26元，并支付自2020年6月5日起至清偿本息之日止以107,121.84元为基数按月利率2%计算的逾期罚息；3、判令被告一支付原告律师代理费3000元；4、本案诉讼费、保全费、保全担保费1360元由被告一承担；5、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任。被告黄凤燕辩称：原告将利息算进本金，原告如果这样计算，就是重复计算利息。每个月利息和本金我一直都在偿还，我还了9个月，每月我偿还了本息接近8000元左右，我觉得这样不合理。不是我不还，我与被告唐伟现在离婚了，被告唐伟以前是作担保，现在压力比较大。与原告协商，能不能每月分期少还点。律师费过高。借款我会还的，但是现在我没有能力偿还这么多。被告唐伟辩称：我与被告黄凤燕已经离婚，离婚协议中约定该笔债务由被告黄凤燕偿还。原告针对其诉讼请求向本院提交如下证据：1、贷款合同，欲证明原、被告之间存在借贷关系，双方对借款金额、期限等进行了明确约定；2、数字签名验证报告，欲证明贷款合同的电子签名真实有效；3、企业信用信息公示报告、电子认证服务许可证，欲证明中金金融认证中心身份合法，具备电子签名认证资格；4、付款确认函、企业信用信息公示报告、支付业务许可证复印件，欲证明原告已经按约向被告翟雪梅发放了贷款；5、还款计划表、还款记录，欲证明原、被告双方约定还款方式为按月等额本息还款，被告实际还款及被告目前已逾期还款；6、委托代理合同，欲证明被告违约，为实现债权原告一定会支付不少于3000元的律师费；7、保全费收据、保全担保费发票、民事裁定书，欲证明原告申请保全支出了相应费用的情况。经质证，被告黄凤燕对原告提交的证据3、6、7及证据4中的企业信用信息公示报告、支付业务许可证复印件的真实性不予认可，对原告提交其余证据无异议。被告唐伟对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均不予认可。被告黄凤燕未提交证据。被告唐伟针对其抗辩意见向本院提交了离婚证复印件、离婚协议，欲证明本案借款应由被告黄凤燕偿还。经质证，原告对被告唐伟提交离婚证复印件真实性不予认可，认为无原件予以核对，对离婚协议真实性无异议。被告黄凤燕对被告唐伟提交证据均无异议。本院认为，原告提交的证据来源合法，能相互印证证明原告主张的借贷关系成立并生效，及被告所欠借款情况及担保情况，本院予以采证。被告唐伟提交的离婚证复印件、离婚协议来源合法，客观真实，本院予以采证。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：原告与二被告签订编号为富登滇资服（2019）字第000168510号的《贷款合同》，约定原告向被告黄凤燕提供150,000元贷款；贷款期限自2019年6月10日起至2021年6月10日止；贷款利息按月收取，期内利息总金额37,081.55元；按照等额本息方式每月偿还本合同项下贷款本息，除放款日在28—31日的贷款第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应还款本息及费用原告通过手机短信方式通知被告黄凤燕，其余每期应还本息及费用为7795.06元。合同还约定，如果被告违约，原告有权解除合同并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求被告偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金等及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。原告根据合同约定宣布借款提前到期时，被告黄凤燕应支付提前还款违约金，实际用款时间小于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%；实际用款用款时间大于6个月小于等于12个月，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；实际用款时间大于12个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的0%。被告逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按50元计算。被告唐伟为本合同贷款本金及主债权衍生的相关费用承担连带保证责任。2019年6月11日，原告通过中金支付有限公司向被告黄凤燕尾号为33822的银行账户转款150,000元。合同签订后，被告黄凤燕于2019年7月12日还款7795.06元（其中本金5022.56元，利息2772.5元），于2019年8月12日还款7795.06元（其中本金5115.39元，利息2679.67元），于2019年9月11日归还利息3.94元，于2019年9月12日还款7791.12元（其中本金5209.94元，利息2581.18元），于2019年10月11日归还利息8.88元，于2019年10月14日还款7790元（其中本金5306.24元，利息2479.94元，罚息3.82元），于2019年11月12日还款7795.06元（其中本金5404.32元，利息2390.74元），于2019年12月12日还款7794.12元（其中本金5504.21元，利息2289.12元），于2020年1月15日还款7846元（其中本金5605.94元，利息2189.12元，罚息50.94元），于2020年3月17日还款7795.06元（其中本金5709.56元，利息2085.5元），于2020年3月17日归还利息0.94元。后被告未再还款。另一，原告与云南卓承律师事务所律师签订风险代理合同，约定由云南卓承律师事务所以一定比例收取代理费。另二，二被告原系夫妻关系，双方于2020年4月8日登记离婚，离婚时双方签订《离婚协议书》，其中约定男女双方婚姻期间的债务由女方黄凤燕负责偿还，约定债务中包括“富登银行贷款150,000元”。另三，原告向本院申请诉讼保全，要求对被告名下财产采取保全措施，原告支出保全担保费1360元。本院认为：原告与被告黄凤燕之间存在真实的借贷关系，合法的借贷关系应当得到法律保护。被告未按期还款，依照合同约定原告可解除合同并提前收回贷款。故本院对原告要求解除《贷款合同》的请求予以支持。对于原告要求被告黄凤燕归还借款本金107,121.84元的请求，有事实及法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告黄凤燕支付自2020年3月12日起至2020年6月4日止的利息7266.07元、逾期罚息2608.77元的请求，本院认为，《贷款合同》中对还款方式、每期应还款金额、逾期罚息计算方式进行了约定，借贷双方对借款利息、逾期罚息的约定不违反法律规定，原告对利息、逾期罚息的主张符合约定及不违反法律规定，本院予以支持。对于原告主张的提前还款违约金，本院认为，被告黄凤燕的实际用款时间已超过12个月，原告该项主张不符合合同约定，本院不予支持。对于原告要求被告黄凤燕支付所欠借款本金自2020年6月5日起至借款还清之日止按年利率24%计算的逾期罚息的请求，本院认为，合同约定借期内被告黄凤燕逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，原告主张按年利率24%计收逾期罚息符合相关法律规定，故对该项诉讼请求本院予以支持。对于原告要求被告黄凤燕支付律师代理费3000元的请求，本院认为，原告因本案诉讼与云南卓承律师事务所律师签订代理协议，且客观上律师出庭诉讼，原告该项主张符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告唐伟承担连带责任的请求，被告唐伟在《贷款合同》中以保证人身份承诺对上述债务承担连带保证责任，故对该项诉讼请求本院予以支持。被告唐伟关于其未签订《贷款合同》不应承担担保责任的抗辩意见，与本案查明事实不符，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（云南）有限公司与被告黄凤燕、唐伟于签订的编号为富登滇资服（2019）字第000168510号的《贷款合同》；二、由被告黄凤燕于本判决生效之日起七日内支付原告富登小额贷款（云南）有限公司截至2020年6月4日的利息7266.07元、逾期罚息2608.77元；三、由被告黄凤燕于本判决生效之日起七日内归还原告富登小额贷款（云南）有限公司借款本金107,121.84元，并支付以所欠借款本金为基数自2020年6月5日起至借款还清之日止按年利率24%计算的逾期罚息；四、由被告黄凤燕于本判决生效之日起七日内支付原告富登小额贷款（云南）有限公司律师代理费3000元；五、由被告黄凤燕于本判决生效之日起七日内支付原告富登小额贷款（云南）有限公司保全担保费1360元；六、被告唐伟对被告黄凤燕上述债务承担连带清偿责任；七、原告富登小额贷款（云南）有限公司的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2750元，减半收取1375元，由被告黄凤燕、唐伟承担，余额1375元退还原告。保全申请费1133元由被告黄凤燕、唐伟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  周宇二〇二〇年九月二十八日书记员  王浩