福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初3820号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称农行秀屿支行），住所地福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道**。统一社会信用代码：9135030585534049XQ。 负责人：王耿，行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师。 被告：陈少凡，男，1989年9月21日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告农行秀屿支行与被告陈少凡信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永到庭参加诉讼。被告陈少凡经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈少凡偿还农行秀屿支行信用卡欠款本金69971.74元及该款自欠款之日起至实际还款之日止的利息、违约金；2、判令陈少凡偿还农行秀屿支行取现手续费1948.95元。事实和理由：2014年2月14日，陈少凡向农行秀屿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡。农行秀屿支行通过审查后为其办理卡号为6259××××1046的信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定，对于非现金交易，乙方（指陈少凡，下同）在免息还款期（自银行记账日期至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部消费贷自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、违约金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述凡有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付违约金、超限费。陈少凡自开卡消费后未能按时偿还透支款项，截至2020年5月18日尚欠农行秀屿支行本金69981.59元、利息5001.96元、违约金3779.75元、取现手续费1948.95元。 陈少凡未作书面答辩。 农行秀屿支行就其主张向本院提供以下证据： 1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表、个人信用报告各一份，欲证明陈少凡的资信状况符合信用卡申领人的资格以及农行秀屿支行已尽到审慎审查义务的事实。 2、关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告、关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告、信用卡分期申请方式及手续费各一份，欲证明修改后的章程、合约对陈少凡具有约束力的事实。 3、欠款欠息明细、账户信息明细各一份，欲证明陈少凡未依约还款，截至2020年7月7日尚欠农行秀屿支行本金69971.74元、利息6164.17元、违约金3840.21元、取现手续费1948.95元的事实。 陈少凡未向本院提交证据。 本院经审查认为，农行秀屿支行提供的上述证据真实有效，来源合法，本院予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2014年2月14日，陈少凡向农行秀屿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，陈少凡在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名确认。双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周其账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。甲方（指农行秀屿支行，下同）以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。滞纳金经为最低还款额未偿还部分的5%，超限费为超过信用额度的部分的5%。2016年12月28日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，将原《金穗贷记卡领用合约（个人卡）ＡＢＣ（2014）4035-1》修订为《金穗信用卡领用合约（个人卡）ＡＢＣ（2017）4035-1》，新的领用合约约定乙方在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度，最低还款额＝信用额度内消费金额＊10%＋预借现金交易金额＊100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额＊100%＋前期最低还款额未还部分＊100%＋所有费用和利息＊100%＋超过信用额度消费金额＊100%。透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（最低1元）。农行秀屿支行在中国农业银行的网站上发布信用卡的账单的分期收费标准为每期手续费为分期付款本金的0.6%，精确到分位，手续费按月收取。农行秀屿支行通过审查后为陈少凡办理卡号为6259××××1046的信用卡。陈少凡自开卡消费后，自2019年12月8日起透支本金69971.74元未能按时偿还透支款项。案经审理，因陈少凡未到庭参加诉讼，致无法调解。 另查明，陈少凡在2020年1月1日至2020年8月3日期间分多次偿还透支本金利息，共计偿还了232.28元。 本院认为，农行秀屿支行主张陈少凡自2019年12月8日起透支本金69971.74元后未依约还款的事实，有农行秀屿支行提供的上述有效证据予以证实，应予认定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《信用卡分期申请方式及手续费》系本案信用卡合同组成部分，并已就透支利息、违约金、取现手续费等计算方式作出约定。陈少凡应诚信履行信用卡合同约定的还款义务，并承担违约责任。庭审时农行秀屿支行主张陈少凡在2020年1月1日至2020年8月3日期间分多次偿还透支本金利息，共计偿还了232.28元。系对其不利事实的自认，本院予以确认。关于利息、违约金的起算点，陈少凡自2019年12月8日起未能按时偿还透支款项，故利息、违约金的起算点应当自2019年12月8日起开始计算（已偿还的232.28元应予抵扣）。现农行秀屿支行请求陈少凡偿清上述欠款本金及按照合同约定计算的利息、违约金、取现手续费，符合法律规定，本院予以支持，但依法利息、违约金、手续费折合年利率不应超过24%。陈少凡经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃相应的诉讼权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条之规定，判决如下： 陈少凡应在本判决生效之日起五日内偿还给中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行信用卡透支本金69971.74元并自2019年12月8日起按合同约定的方法计算利息、手续费、违约金至偿清之日止（已偿还的232.28元应予抵扣，利息、违约金、手续费折合年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1848.1元，减半收取924.05元，由陈少凡负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 林美霞 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 林 超 书 记 员 林 晶 附一：判决适用法律条文如下 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 附二：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。