上海市嘉定区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0114民初7560号原告：交通银行股份有限公司上海嘉定支行，营业场所上海市嘉定区。负责人：凌某某，该支行行长。委托诉讼代理人：杨某某，男。被告：郑仙官，男，1981年7月8日出生，汉族，住福建省福州市。原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行与被告郑仙官金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明裁定转普通程序(独任制)，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨某某到庭参加诉讼。被告经本院公告传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金799,514.96元，并支付截至2019年10月21日止的利息32,897.02元、罚息623.50元、复利975.64元、罚息复利12.62元；2.判令被告支付以贷款本息833,035.48元为基数，自2019年10月22日至实际清偿日止，按合同约定利率上浮50%计算的利息；3.判令以被告所有的位于上海市嘉定区秋竹路XXX弄XXX号XXX室房屋对上述债务承担抵押担保责任；4.本案受理费由被告承担。审理中，原告变更诉请1、2为：1.判令被告归还借款本金799,514.96元，并支付截至2020年9月18日止的利息62,259.91元、罚息2,388.43元、复利3,661.02元、罚息复利93.94元；2.判令被告支付以贷款本息864,163.30元为基数，自2020年9月19日至实际清偿日止，按合同约定利率上浮50%计算的利息；被告未作答辩，亦未提交证据。本院经审理查明下列要素事实：一、合同名称及签订日期：原、被告于2012年8月7日签订《个人房产抵押贷款合同》(以下简称借款合同)；二、借款本金：900,000元；三、借款期限：348个月，自2012年8月7日至2041年8月7日，实际自放款日起计；四、借款利率：月利率4.639583‰，该利率系中国人民银行在借款合同签订时相应期限档次贷款的基准利率下浮15%；如遇人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，以次年1月1日为借款合同利率调整日；贷款发放后，如遇人民银行取消基准利率的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率；五、逾期利息约定：借款利率上浮50%，并对应付未付利息计收复利；借款利率发生调整的，原告有权相应调整逾期利率，自借款利率调整日起，按调整后的逾期利率计收逾期利息，但包含借款利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的逾期利率；六、还款方式：等额本息还款法，每期还款额为5,217.70元；七、抵押人：被告；八、抵押物：上海市嘉定区秋竹路XXX弄XXX号XXX室房屋；九、抵押登记：原告于2015年9月6日正式办理抵押物的抵押登记；十、抵押范围：借款合同项下借款本金及利息、复利、逾期利息等和实现债权及抵押权的费用；十一、加速到期条件：被告未按借款合同约定的时间、金额偿还借款本金或利息，原告有权宣布贷款本金提前到期，要求被告立即偿还所有到期本金并结清利息；十二、借款发放情况：原告于2012年9月18日向被告发放借款本金900,000元；十三、加速到期事件：被告自2018年11月出现逾期，至2019年10月21日连续11个月未按时还款；十四、借款加速到期日：虽然原告没有向被告发送过主张借款本金加速到期的书面通知，原告向本院起诉主张所有未到期借款，本院于2020年8月13日向被告公告送达本案诉状副本，可视为原告主张加速到期的通知送达被告；庭审中，原告自愿将借款到期日延长至2020年9月18日；十五、欠款情况：截至2020年9月18日，被告尚欠原告借款本金799,514.96元、利息62,259.91元、逾期利息2,388.43元、复利3,661.02元、罚息复利93.94元。上述事实，有原告提交的借款合同、借款凭证、房地产登记信息及房产信息、贷款基本信息、还款明细、欠款明细及本案录音录像等证据证实。本院认为，本案原被告间签订的借款合同合法有效，且原告按约履行了发放借款的义务。根据现行合同法规定，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。现被告没有偿付本息，显属违约。因复利的计算基数应仅为借款期内的应付利息，不包括逾期利息，故本院对原告主张的罚息复利不予支持，并就原告诉请2中的计算基数做相应调整。被告届时不履行义务的，原告亦有权按照借款合同约定对本案中的抵押物行使抵押权。原告的诉请合法有据，本院予以支持。审理中，被告经本院传唤未到庭参加诉讼，系其自愿放弃答辩、质证等诉讼权利，相应法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、第一百九十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑仙官应于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行归还借款本金799,514.96元、截至2020年9月18日的利息62,259.91元、逾期利息2,388.43元、复利3,661.02元；二、被告郑仙官应于本判决生效之日起十日内偿付原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行以861,774.87元为基数，自2020年9月19日至实际清偿日止，按《个人房产抵押贷款合同》第24.4条计付利息；三、若被告郑仙官届时不履行上述第一、二项付款义务的，则原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行可以与被告郑仙官协议，以坐落于上海市嘉定区秋竹路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该房屋所得价款按照房地产登记部门登记的抵押顺位优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告郑仙官所有，不足部分由被告郑仙官若继续清偿。如果被告未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,479元，公告费560元，合计诉讼费13,039元，由原告交通银行股份有限公司上海嘉定支行负担1.41元，被告郑仙官负担13,037.59元并于本判决生效之日起七日内交付本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 赵予慈二〇二〇年九月二十一日法官助理 石 翀书 记 员 万怡婷附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。