文书内容黄石市下陆区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0204民初510号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，系湖北獬志律师事务所律师，系特别授权。被告：黄兹敏，男，1963年12月23日出生，汉族，住湖北省阳新县。被告：马金花，女，1966年3月15日出生，汉族，住湖北省阳新县。原告中银消费金融有限公司与被告黄兹敏、马金花借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人万正学到庭参加诉讼，被告黄兹敏、马金花经本院合法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿所欠原告借款本金74757元、利息8425元、滞纳费1429元，以及自2019年7月24日至全部款项清偿之日止的利息、滞纳金（按本金74757元为基数以年利率24%计算）；2、被告承担本案保全费、诉讼费、公告费、邮寄费等诉讼费用。事实和理由：被告与原告于2018年1月15日签订《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告借款99000元，同时对该借款使用期限、用途、费用、利率、违约责任等进行了约定。原告根据上述约定向被告放款，履行了全部义务，但被告却未能按约定还款，故原告诉至法院。被告黄兹敏、马金花经本院依法送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票后，无正当理由均未到庭参加诉讼，既未予答辩，亦未在法定举证期限内向本院提供证据，视为其自动放弃质证权利。本院经审查认为，原告提供的证据能够相互印证，形成完整的证据锁链，故本院均予以采信。根据经本院认定的证据以及原告的当庭陈述，可以认定以下案件事实：2018年1月15日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告黄兹敏（乙方）签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，约定贷款金额为人民币99000元，贷款用途为装修，贷款使用期限自实际放款日起36个月，贷款执行固定年利率为20.28%；逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为每月等额本息方式；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。同日，被告马金花向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告黄兹敏共同承担上述借款的还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款的范围包括前述合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；如果被告黄兹敏发生或出现合约项下的任何违约行为，原告中银消费金融有限公司对被告黄兹敏采取的违约措施均适用于被告马金花。上述合约签订后，原告中银消费金融有限公司按照约定于2018年1月18日向被告黄兹敏发放了贷款人民币99000元。被告黄兹敏从2018年3月起至2019年3月陆续偿还部分款项，合计共偿还款项42633.33元。另查明，被告黄兹敏和被告马金花系夫妻关系，于1989年2月22日登记结婚。本院认为，本案系因被告黄兹敏从原告中银消费金融有限公司处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。原、被告双方所签订的《信用贷款额度申请和使用合约》即本案借款合同，签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的义务。本案中，原告中银消费金融有限公司履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，被告黄兹敏应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但被告黄兹敏未依约履行及时足额还款的义务，其行为已构成违约，其应承担继续履行还款义务。关于利息计算的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案借款合同约定借款利率为年利率20.28%，超过了原告中银消费金融有限公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对原告中银消费金融有限公司主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.25%，在被告黄兹敏出现逾期付款时，原告中银消费金融有限公司既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于原告中银消费金融有限公司主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合被告黄兹敏实际还款情况进行计算（详见附表），截止至2019年3月21日，被告黄兹敏尚欠原告中银消费金融有限公司借款本金69818.82元及利息、滞纳金1642.53元，后续利息及滞纳金以借款本金69818.82元为基数，按照年利率15.4%的标准计算。故本院对原告中银消费金融有限公司第一项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。关于被告马金花是否承担还款责任的问题。被告马金花向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺同意与被告黄兹敏共同承担本案合约项下的还款义务，故被告马金花作为共同还款义务人应对被告黄兹敏的上述债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄兹敏、马金花于本判决生效之日起三日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金69818.82元及利息、滞纳金（截止2019年3月21日的利息、滞纳金为1642.53元，后续利息、滞纳金以未还借款本金69818.82元为基数，按照年利率15.4%的标准，计算自2019年3月22日起至全部款项实际清偿之日止）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计958元，由被告黄兹敏、马金花负担（于本判决生效之日起三日内交纳本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审判员  余俊二〇二〇年九月十六日法官助理陈婷书记员马娟附表：            序号              借款本金              年利率              还款时间              还款数额              应还利息              实还利息              实还本金              尚欠本金              欠利息                  1               99000.00               0.1540               2018.3.1              4463.47               1796.10               1796.10               2667.37               96332.63               0.00                   2               96332.63               0.1540               2018.4.1              3693.33               1219.33               1219.33               2474.00               93858.63               0.00                   3               93858.63               0.1540               2018.5.3              3693.33               1267.22               1267.22               2426.11               91432.52               0.00                   4               91432.52               0.1540               2018.6.1              3693.33               1118.73               1118.73               2574.60               88857.92               0.00                   5               88857.92               0.1540               2018.7.3              3693.33               1199.70               1199.70               2493.63               86364.29               0.00                   6               86364.29               0.1540               2018.8.1              3693.33               1056.72               1056.72               2636.61               83727.68               0.00                   7               83727.68               0.1540               2018.9.4              3693.33               1201.09               1201.09               2492.24               81235.44               0.00                   8               81235.44               0.1540               2018.10.5              3693.33               1062.52               1062.52               2630.81               78604.63               0.00                   9               78604.63               0.1540               2018.11.1              3693.33               895.45               895.45               2797.88               75806.75               0.00                   10               75806.75               0.1540               2018.12.7              3973.33               1151.43               1151.43               2821.90               72984.85               0.00                   11               72984.85               0.1540               2019.1.23              4613.33               1447.30               1447.30               3166.03               69818.82               0.00                   12               69818.82               0.1540               2019.2.1              36.52               265.12               36.52               0.00               69818.82               228.60                   13               69818.82               0.1540               2019.3.21              0.04               1413.97               0.04               0.00               69818.82               1413.93                   截止2019年3月21日              42633.33               15094.69               13452.16               29181.18               69818.82               1642.53                   截止日期              欠本金              欠利息                  2019年3月21日              69818.82 元              1642.53元