广东省云浮市云安区人民法院民 事 判 决 书广东省云浮市云安区人民法院民事判决书（2020）粤5303民初551号原告：广东云浮农村商业银行股份有限公司，住所地云浮市市区***********。法定代表人：卢某1。委托诉讼代理人：李煜锋，该银行办事员。委托诉讼代理人：周力，该银行办事员。被告：冯汉才，男，1980年2月22日出生，汉族，身份证住址：广东省云浮市云安区*********，身份证号码：441************116。被告：程桂玲，女，1985年9月4日出生，汉族，身份证住址：广东省云浮市云安区*********，身份证号码：445************520。被告：程木水，男，1963年6月26日出生，汉族，身份证住址：广东省云浮市云安区***********，身份证号码：442************113。被告：黄玉兰，女，1960年5月30日出生，汉族，身份证住址：广东省云浮市云安区***********，身份证号码：442************126。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司与被告冯汉才、程桂玲、程木水、黄玉兰金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人李煜锋到庭参加诉讼。被告冯汉才、程桂玲、程木水、黄玉兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告冯汉才、程桂玲归还借款本金人民币232524.71元及暂计至2020年5月20日的利息6634.91元给原告；从2020年5月21日起至还清欠款之日止以232524.71元为本金按合同约定在年利率7.6%基础上浮50%计付罚息给原告。2.请求法院判令原告对被告程木水、黄玉兰提供的用于借款抵押位于云浮市市区闻莺花坛第一幢B梯第六层601号房[证号：粤房地证字第**，不动产登记证明：粤（2017）云浮市不动产证明第000002595号]在借款本金、利息、罚息、财产保全费及诉讼费范围内享有优先受偿权；3.请求法院判令被告程桂玲对第1项诉讼请求承担连带清偿责任；4.本案诉讼费、财产保全费由上述被告共同负担。事实与理由：2017年3月13日，原告与被告冯汉才、程桂玲签订一份《个人借款合同》。合同约定，被告冯汉才向原告借款人民币29万元，借款期限为2年，从2017年3月13日起至2019年3月13日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，签订合同时的基准利率为4.75%，由此确定合同签订时的年利率为7.6%，按月结息，结息日为每月末的第20日；逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平基础上再上浮50%计算；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人违约的，贷款人为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由借款人承担。同日，原告与被告程木水、黄玉兰签订一份《抵押担保合同》。被告程木水、黄玉兰提供位于云浮市市区闻莺花坛第一幢B梯第六层601号房[证号：粤房地证字第：粤房地证字第**明：粤（2017）云浮市不动产证明第0000025959号]作为被告冯汉才本次借款的抵押担保，并办理了抵押登记。同日，原告与被告程桂玲签订《保证合同》，被告程桂玲自愿为被告冯汉才的上述借款合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括律师费等）。上述借款借出后，被告冯汉才没有按合同约定的时间归还利息，截至2020年5月20日止，被告冯汉才拖欠原告借款本金人民币232524.71元、利息6634.91元。被告冯汉才、程桂玲、程木水、黄玉兰未作答辩。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.身份证、结婚证、户口簿；2.《借款申请书》《个人借款合同》《抵押担保合同》《保证合同》、房地产权证、不动产登记证明；3.《借款借据》；4.利息清单、贷款交易明细；5.金融许可证、云银保监复[2020]42号《云浮银保监分局关于广东云浮农村商业银行股份有限公司开业的批复》。本院对原告提交的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月13日，云浮市云安区**信用合作联社富林信用社（贷款人）与被告冯汉才（借款人）签订一份《个人借款合同》（合同编号：富林农信（2017）抵借字第2008号）。合同中约定有如下内容：1.借款人向贷款人借款290000元，借款期限从2017年3月13日至2019年3月13日，借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款借据所载日期为准。2.贷款利率在基准利率基础上上浮60%，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。本合同项下的基准利率是指贷款划转之日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。本合同签订时的基准利率为4.75%，贷款利率为7.6%，逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日。3.本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日。逾期付息属违约。4.本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。5.借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，即构成违约。6.借款人违约的，贷款人有权：对借款人未按时还清的借款本金和利息[包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息]，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利；以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担……。被告程桂玲在上述《个人借款合同》中借款人配偶一栏签名。同日，云浮市云安区**信用合作联社富林信用社（抵押权人）与被告程木水、黄玉兰（抵押人）签订了一份《抵押担保合同》[合同编号：富林农信（2017）抵字第2008号]，约定“抵押人应冯汉才（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为富林农信（2017）抵借字第2008号《个人借款合同》的履行，抵押人自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保。本合同抵押担保范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。抵押人同意以位于云浮市市区************第六层601号房[房地产权证号：粤房地证字第C364873：粤房地证字第**额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿……”随后，双方为上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证号为：粤（2017）云浮市不动产证明第0000025959号。被告程木水、黄玉兰在上述《抵押担保合同》中的抵押人一栏签名、在《抵押物清单》中抵押人及其共有人确认一栏签名。同日，云浮市云安区**信用合作联社富林信用社（债权人）与被告程桂玲（保证人）签订《保证合同》（合同编号：富林农信（2017）保字第2008号）。被告程桂玲自愿为富林农信（2017）抵借字第2008号《个人借款合同》项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保，并在上述保证合同中约定如下内容：1.保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2.本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；3.出现下列任何一种或数种情况时，保证无条件向债权人支付债务人全部到期应付款项：（1）债务人未按时足额偿还债务；……（4）债务人违反主合同的约定或法律法规之规定；……。2017年3月24日，云浮市云安区**信用合作联社富林信用社将290000元借款转入被告冯汉才指定的收款账户。借款后，被告冯汉才分别于2018年3月31日、2019年9月30日、2020年3月2日归还了借款本金5000元、50191.75元、2283.54元，至今仍欠借款本金232524.71元。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司在庭审中陈述2020年2月20日前的利息已付清。原告于2020年8月11日向本院申请财产保全。本院于2020年8月12日作出（2020）粤5303民初551号民事裁定，裁定查封登记在被告程木水名下的位于云浮市市区************第六层601号房屋[房地产权证号：粤房地证字第C3648731号]。原告云：粤房地证字第**付了财产保全费1670元。云浮市云安区**信用合作联社富林信用社是云浮市云安区**信用合作联社的下设机构，不具有法人资格，其债权债务由具有法人资格的云浮市云安区**信用合作联社享有和承担。2019年8月16日，中国人民银行发布《关于改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》（中国人民银行公告2019年第15号），第一条规定：“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率……”2020年8月13日，中国银行保险监督管理委员会云浮监管分局作出云银保监复[2020]42号《云浮银保监分局关于广东云浮农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意广东云浮农村商业银行股份有限公司开业，云浮市云安区**信用合作联社解散，其全部业务、债权债务、财产及其他权利义务关系均由广东云浮农村商业银行股份有限公司承继。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。云浮市云安区**信用合作联社富林信用社与被告冯汉才签订的《个人借款合同》，与被告程木水、黄玉兰签订的《抵押担保合同》，与被告程桂玲签订的《保证合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的禁止性规定，合法有效，各方均应按合同的约定行使权利，履行义务。《个人借款合同》签订后，云浮市云安区**信用合作联社富林信用社将290000元借款交付给被告冯汉才使用，履行了自身的交付义务。借款到期后，被告冯汉才未能按照合同约定还清借款本金，已构成违约，应依约偿还欠款本金及罚息。因云浮市云安区**信用合作联社富林信用社的债权债务现由原告广东云浮农村商业银行股份有限公司享有和承担，现原告广东云浮农村商业银行股份有限公司要求被告冯汉才偿还借款本金232524.71元，合法合理，本院予以支持。被告冯汉才没有依约还本付息，已构成违约，应依约支付罚息。自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后贷款利息的基本标准应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。根据《个人借款合同》中“如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外”以及“贷款利率按年度调整，利率调整日为次年1月1日”的约定，2020年1月1日起至清偿本息之日止的罚息利率应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）作为基本标准（如遇利率调整，则调整日为每年1月1日）上浮60%再上浮50%计算。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司主张按合同约定在年利率7.6%基础上上浮50%计付逾期利息，本院不予支持。因被告冯汉才在借款后分别于2018年3月31日、2019年9月30日、2020年3月2日归还了借款本金5000元、50191.75元、2283.54元，故本案拖欠的逾期利息应从2020年2月21日起至2020年3月2日止以234808.25元（290000元-5000元-50191.75元）为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）上浮60%再上浮50%计算和自2020年3月3日起至清偿本息之日止以232524.71元（290000元-5000元-50191.75元-2283.54元）为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）上浮60%再上浮50%计算的罚息（如遇利率调整，调整日为每年的1月1日）。被告程木水、黄玉兰与云浮市云安区**信用合作联社富林信用社签订《抵押担保合同》，自愿提供登记在被告程木水名下的位于云浮市市区************第六层601号房[房地产权证号：粤房地证字第C3648731号]为被告冯汉才的涉案债务：粤房地证字第**林信用社社提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权成立，故原告广东云浮农村商业银行股份有限公司对上述抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内（包括但不限于本案借款本金、罚息、诉讼费、保全费）享有优先受偿权。被告程桂玲与云浮市云安区**信用合作联社富林信用社签订《保证合同》，自愿为被告冯汉才的上述借款作连带责任保证。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”现被告冯汉才未能履行偿还债务的义务，被告程桂玲理应履行连带担保责任。原告广东云浮农村商业银行股份有限公司要求被告程桂玲对被告冯汉才的涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告冯汉才、程桂玲、程木水、黄玉兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告冯汉才欠原告广东云浮农村商业银行股份有限公司借款本金232524.71元，限被告冯汉才于本判决生效之日起5日内付清给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司；二、被告冯汉才欠原告广东云浮农村商业银行股份有限公司自2020年2月20日起至2020年3月2日止以234808.25元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）上浮60%再上浮50%计算的罚息和自2020年3月3日起至清偿本息之日止以232524.71元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（1年期）上浮60%再上浮50%计算的罚息（如遇利率调整，调整日为每年的1月1日），限被告冯汉才于本判决生效之日起5日内付清给原告广东云浮农村商业银行股份有限公司；三、原告原告广东云浮农村商业银行股份有限公司对被告程木水名下的位于云浮市市区************第六层601号房屋[房地产权证号：粤房地证字第C3648731号]折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保：粤房地证字第**、罚息、诉讼费、保全费）享有优先受偿权;四、驳回原告广东云浮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2444元，财产保全费1670元，合计4114元（原告广东云浮农村商业银行股份有限公司已预交），由被告冯汉才负担，被告程桂玲承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈涧飞二〇二〇年九月二十七日书记员  江国龙附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。