福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初1428号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行,营业场所漳平市和平南路25号，统一社会信用代码91350881MA349WIC7P。 负责人：陈月清，该行行长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，男，系该行职工。 被告：赖苏丽艳，女，1984年11月3日出生，汉族，住漳平市。 被告：陈荣周，男，1982年7月21日出生，汉族，住漳平市,现住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行（以下简称“漳平农商行桂林支行”）与被告赖苏丽艳、陈荣周信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人廖碧荣、被告陈荣周到庭参加诉讼，被告赖苏丽艳经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 漳平农商行桂林支行向本院提出诉讼请求：1、被告赖苏丽艳、陈荣周立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行福万通普惠金融卡（卡号为6228××××7100）的透支本金49784.10元及截止2020年7月22日的利息2716.82元、违约金344.68元。并支付自2020年7月23日起至款清之日止以本金49784，10元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金;2、被告赖苏丽艳、陈荣周承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年3月20日，赖苏丽艳向福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行申办一张福万通普惠金融贷记卡，并提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费1%／笔，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行桂林支行根据赖苏丽艳的申请经审核后同意向赖苏丽艳发放福万通普惠金融贷记卡（卡号为6228××××7100）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。赖苏丽艳领取普惠金融贷记卡后，通过预借现金、转账、消费等方式透支本金，但是到2020年3月22日，赖苏丽艳未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。截止2020年7月22日，赖苏丽艳尚欠透支本金49784.10元及截止2020年7月22日的利息2716.82元、违约金344.68元。陈荣周系赖苏丽艳配偶，知晓并同意办理该卡，并在办理该卡的福万通普惠金融贷记卡申请表上签字。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为9‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡同意利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。 陈荣周辩称，办理信用卡及消费情况属实，但这张信用卡是赖苏丽艳的名字办的，也是赖苏丽艳使用的，我与赖苏丽艳于2019年7月25日离婚，离婚协议书约定各自的信用卡各自承担。 赖苏丽艳未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年3月20日，赖苏丽艳向漳平农商行桂林支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息愿意遵守领用合约的各项规则”。陈荣周在《福万通普惠金融卡申请表》上配偶栏签字。漳平农商行桂林支行向赖苏丽艳发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××7100）一张，授信额度5万元整，授信期限3年。《领用合约》及《章程》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行桂林支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。预借现金／消费／转账利率各行社自行决定，境内取现（含转账）手续费为交易金额的1%／笔，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。赖苏丽艳领取信用卡后，自2019年3月22日起未能按照约定最后还款日前足额还款，截止2020年7月22日，赖苏丽艳尚欠透支本金49784.10元、利息2716.82元、违约金344.68元。 2016年12月14日，福建省农村信用社联合社发文闽农信办【2016】778号文件《关于福万通贷记卡业务优化相关事项的通知》中载明，自2017年1月1日起，普惠金融卡帐单明细中将利率体现为“透支分期手续费”。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为9‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡同意利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 本院认为，赖苏丽艳向漳平农商行桂林支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融贷记卡申请表》和《领用合约》上签名，漳平农商行桂林支行批准并为其办理了普惠金融贷记卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，但《领用合约》中“违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元”的约定实质上是将滞纳金改为违约金，违反了中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》“取消收取滞纳金”的规定，为部分有效合同，对违约金的计算应予以调整，违约金收取应按透支借款本金的5%为限。赖苏丽艳在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于陈荣周签字知悉赖苏丽艳申请使用普惠卡，且本案讼争款项是夫妻关系存续期间产生的债务，该信用卡的使用所产生的债务属赖苏丽艳、陈荣周的夫妻共同债务，现漳平农商行桂林支行诉请要求陈荣周偿还透支本金49784.10元、利息2716.82元及违约金344.68元，本院予以支持。陈荣周辩称该信用卡不属于夫妻共同债务，理由不成分，本院不予采信。赖苏丽艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、赖苏丽艳、陈荣周应于本判决生效之日起十日内偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行福万通普惠金融贷记卡透支本金人民币49784.10元，截止2020年6月22日的本金利息2716.82元，违约金344.68元，并支付自2020年7月23日起至款还清之日止以本金49784.10元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金（违约金收取的总金额应按透支借款本金的5%为限）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司桂林支行的其他诉讼请求。 本案诉讼费1121元，减半收取560.5元，由赖苏丽艳、陈荣周负担。诉讼费限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈长根 二〇二〇年九月十七日 法官助理 兰 芳 书 记 员 蒋敏佳 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。