广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5020号原告:中国建设银行股份有限公司阳江市分行。住所地：阳江市江城区*******。负责人：马武平，该行行长。委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托代理人：韦晓君，广东众达成律师事务所律师。被告：陈少梅，女，汉族，户籍地：广东省阳西县***************，经常居住地：阳江市江城区******，公民身份号码：441************043。原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行（以下简称建行阳江分行）诉被告陈少梅信用卡纠纷一案，本院于2020年6月19日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行阳江分行的委托代理人韦晓君到庭参加诉讼,被告陈少梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行阳江分行向本院提起诉讼请求：一、被告陈少梅即时偿还所欠原告龙卡信用卡（卡号为625**********031）透支款本金187708.4元（其中分期付款177333.4元）、利息13174.56元、分期手续费21280元、违约金6341.11元(上述款项计至2020年3月5日止，从2020年3月6日起至透支本息还清之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的有关规定计算）；二、被告陈少梅的抵押物宝马牌小型轿车(车牌号:粤Q*****)折价或拍卖所得款由原告优先受偿；三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告陈少梅向原告申请领用一张信用卡，发卡日期为2013年11月7日，卡号为625**********031，并与原告签订龙卡信用卡领用协议。被告陈少梅为了购车分期付款，于2017年11月13日向原告申请购车分期业务，被告陈少梅应遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》中的有关规定。2017年12月12日被告陈少梅因购车需要消费了304000元，并办理了48期分期，从2019年9月26日开始逾期，截至2020年3月5日止，被告陈少梅在该信用卡尚欠透支款本金187708.4元（其中分期付款177333.4元）、利息13174.56元、分期手续费21280元、违约金6341.11元。被告陈少梅使用信用卡透支时间已超过约定的期限，经原告多次催收无果，根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第五条第一项之约定，原告有权要求被告陈少梅偿还所欠原告信用卡的全部透支款项。被告陈少梅与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，并以所购宝马牌小型轿车(车牌号:粤Q*****)作为抵押物，担保的范围包括债权本金、利息、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、公告费等），且于2017年12月7日办理了车辆抵押登记。因此，被告陈少梅的抵押物折价或拍卖所得款由原告优先受偿。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求。被告陈少梅没有答辩，在举证期限内亦未向本院提供证据。经审理查明：被告陈少梅于2013年11月7日向原告申请信用卡一张，并愿意遵守《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的约定，其中约定逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。经审核，原告向被告发放龙卡信用卡一张（卡号625**********031）。领取信用卡后，被告开始持卡消费，2017年11月13日，被告再次向原告提交《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请分期金额30.4万元，分期期数48期，手续费率0.25%，手续费金额760元，并同意签名确认遵守《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定,其中约定连续两个月未还款或还款未达最低还款额，申请人的分期付款债务视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。2017年12月7日，被告陈少梅（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订一份《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，主要约定：债务人不履行合同项下的到期债务（包括宣布提前到期的债务），乙方有权行使抵押权；甲方自愿以其名下的粤Q*****号小轿车为本案债务作抵押担保。被告与原告分别在合同的甲方和乙方一栏签字和盖章确认。被告陈少梅使用上述信用卡透支消费购买粤Q*****号小轿车后，于2017年12月12日对上述购车分期资金办理了48期分期业务，并用所购买的小轿车为本案债务作抵押担保，办理了权利人为原告的抵押权登记手续。但被告持卡透支消费后，没有按期偿还信用卡透支款项，截至2020年3月5日止，尚欠原告信用卡透支款本金187708.4元（其中分期付款177333.4元）、利息13174.56元、分期手续费21280元、违约金6341.11元（原告将分期手续费和滞纳金合共27621.11元记账为消费费用，其中滞纳金6341.11元，原告主张为违约金）。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。又查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告于2016年8月15日在中国建设银行官方网站以公告方式发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告载明：“为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》[银发（2016）111号]有关规定、丰富客户可选择的信用卡权益、提升服务水平，我行调整部分服务项目，具体如下：四、个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，自2017年1月1日起执行。”，但原告并未与被告陈少梅另外签订协议约定违约金。以上事实，有原告提供的身份证、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、车辆登记证、龙卡信用卡账户状态、历史明细、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》及庭审笔录等证明，本院予以确认。本院认为：被告陈少梅向原告申请信用卡，并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡分期卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定，且与原告签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》。原告核准了被告的申请并向被告发放了涉案信用卡，双方的意思表示真实，原告与被告之间形成了信用卡合同关系和抵押合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告发放了龙卡信用卡，被告应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款项，截至2020年3月5日止，尚欠原告信用卡透支款本金187708.4元（其中分期付款177333.4元）、利息13174.56元，违约金27621.11元，已构成违约。现原告请求被告偿还尚欠的信用卡透支款本金187708.4元（其中分期付款177333.4元）、利息13174.56元、分期手续费21280（上述款项计至2020年3月5日止，从2020年3月16日起至清偿之日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》的规定计算），合法合理，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告建行阳江分行未与被告陈少梅对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国建设银行官门店网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人被告陈少梅的义务，剥夺了被告陈少梅就违约金部分与原告建行阳江分行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告陈少梅不具有约束力。因此，对原告建行阳江分行请求被告陈少梅支付2017年1月1日起至2020年3月5日止的违约金（滞纳金）6341.11元以及从2020年3月6日起至还清款项之日止的违约金，理据不足，本院不予支持。关于原告对粤Q*****号小轿车是否享有优先受偿权的问题。被告以其名下所有的粤Q*****号为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。由于本案债务人没有履行到期债务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，现原告请求就本案债权对处理粤Q*****号小轿车所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告陈少梅经依法送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈少梅在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡透支款本金187708.4元、利息13174.56元、手续费21280元（上述款项计至2020年3月5日止，从2020年3月6日起至清偿之日止的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的规定计算）给原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行；二、原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行对处置粤Q*****号小轿车所得价款在上述判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4727元（原告已预交），由被告陈少梅负担4632元，由原告中国建设银行股份有限公司阳江市分行负担95元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  刘金成人民陪审员  何认好二〇二〇年九月十七日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。