福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初1649号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园****。 法定代表人：陈闽峰，职务：联社理事长。 委托诉讼代理人：魏艳松。 被告：黄锦伟，男，1988年11月21日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：陈何健，男，1991年9月13日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：叶桂清，男，1976年2月13日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 被告：叶梓荃，男，1966年12月11日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永泰县农村信用合作联社的委托诉讼代理人魏艳松到庭参加诉讼，被告黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令黄锦伟偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金169659.68元、透支利息及违约金（利息及违约金按合同约定的利率及计算方式从2017年8月21日计至款项还清之日止）；2.陈何健、叶桂清、叶梓荃对上述借款本金及利息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费用由黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃承担。事实与理由：黄锦伟于2017年3月16日向永泰县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，申请授信额度为170000元，期限3年。黄锦伟开通使用该卡后自2017年8月21日开始至今经永泰县农村信用合作联社多次催款不予归还，陈何健、叶桂清、叶梓荃也未承担连带偿还责任。根据领用合约规定，申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，贷款人有权要求申请人全额偿还所欠款项。该笔债务陈何健、叶桂清、叶梓荃作为连带责任保证人也应承担连带偿还责任。特请求法院支持上述请求。 永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了《福万通普惠金融卡申请表》（背面领用合约、收费项目、章程）《福万通普惠金融卡保证借款合同》《身份证》《普惠卡交易明细》等作为证据。 黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃未作答辩。 本院听取了魏艳松的庭审陈述，认为黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的上述证据均具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。 根据魏艳松的陈述和经庭审质证的证据，本院认定事实如下：2017年3月16日，黄锦伟向永泰县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度为170000元，由陈何健、叶桂清、叶梓荃作为担保人。黄锦伟在阅读福万通普惠卡申请表正面及背面《领用合约》《收费项目》《章程》规定后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该卡领用合约、收费项目主要内容为：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息、费用，申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息及费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；申请人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；申请人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，永泰县农村信用合作联社有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项，等等。 2017年3月24日，永泰县农村信用合作联社与黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃另签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定：普惠金融卡授信额度170000元，使用范围为农户生产经营，卡片有效期自系统开卡之日起3年；消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按5?执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息=透支本金×卡片核定透支利率×透支天数，同时发卡社可根据客户资信状况动态调整和管理卡片额度和透支利率；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片；保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人所形成的债权提供最高额170000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被发卡机构宣布提前到期，保证期间为发卡机构确定的债务提前到期之日起二年，保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用。黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃分别在持卡人、保证人处签名、捺印。永泰县农村信用合作联社经审核同意发卡，信用额度为170000元。2017年4月3日，黄锦伟开通并使用该卡，按月付息至2017年8月20日，后未再偿还透支款项及利息，经永泰县农村信用合作联社多次催讨，黄锦伟至今结欠透支本金169659.68元及自2017年8月21日起的利息未偿还，陈何健、叶桂清、叶梓荃也未履行担保责任。2020年7月10日，永泰县农村信用合作联社诉至本院。 本院认为：永泰县农村信用合作联社与黄锦伟签订的《福万通普惠金融卡申请表》（背面领用合约、收费项目、章程）及永泰县农村信用合作联社与黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。黄锦伟使用该卡后应当依约按期向永泰县农村信用合作联社承担还本付息义务。现黄锦伟未按约还本付息，已构成违约，永泰县农村信用合作联社有权要求黄锦伟偿还尚欠款项，并承担违约责任，但总计年利率不得超过24%。陈何健、叶桂清、叶梓荃作为黄锦伟借款的连带责任保证人，保证借款合同中明确约定保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，故本案债务尚在保证期间内，陈何健、叶桂清、叶梓荃应对黄锦伟的上述透支本金及相应利息、违约金承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向黄锦伟追偿。黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄锦伟于本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金169659.68元及利息、违约金（利息、违约金自2017年8月21日起至款项还清之日止按合同约定的利率及计算方式计付，但总计年利率不得超过24%）。 二、陈何健、叶桂清、叶梓荃对上述债务承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向黄锦伟追偿。 黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3693.2元，公告费600元，由黄锦伟、陈何健、叶桂清、叶梓荃负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  侯协舟 人民陪审员  许秋香 人民陪审员  郑昌文 二〇二〇年九月三十日 书 记 员  程美冬 附： 一、本案所适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。