福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初4339号 原告：惠安县农村信用合作联社山霞信用社，住所地惠安县山霞镇山霞街，统一社会信用代码91350521X11439721L。 负责人：潘春兰，该社主任。 委托诉讼代理人：谢竞忠，福建泉台律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭献池，福建泉台律师事务所律师。 被告：杨某，女，1985年6月27日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈素珍，女，1964年5月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈某1，女，2007年5月17日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：杨某，母女关系。 被告：陈某2，男，2011年11月3日出生，汉族，住惠安县。 法定代理人：杨某，母子关系。 被告：杨加进，男，1988年7月7日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈长龙，男，1981年9月16日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社与被告杨某、陈素珍、陈某1、陈某2、杨加进、陈长龙信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郭献池、被告杨某、杨加进、陈长龙到庭参加诉讼，陈素珍经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社向本院提出诉讼请求：1、判令杨某立即偿还原告信用卡透支本金97518.92元及相应利息、违约金（自2019年7月21日起至款项实际还清之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付）；2、判令杨某支付原告因提起本案诉讼而支付的律师服务费5000元；3、判令杨某、陈素珍、陈某1、陈某2在继承陈温胜遗产实际价值范围内对陈温胜在原告信用卡透支本金97518.92元和利息、违约金（自2019年7月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定利率计算）及原告因本案诉讼支付律师服务费5000元承担清偿责任；4、杨加进、陈长龙对陈温胜在原告的信用卡透支本金97518.92元和利息、违约金（自2019年7月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定利率计算）及原告因本案诉讼支付律师服务费5000元承担连带清偿责任。审理中，原告将第三项诉讼请求变更（减少）为：判令陈素珍、陈某1、陈某2在继承陈温胜遗产实际价值范围内对陈温胜在原告信用卡透支本金97518.92元和利息、违约金（自2019年7月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定利率计算）及原告因本案诉讼支付律师服务费5000元承担清偿责任。事实和理由：陈温胜因需要资金经杨某共同签订，杨加进、陈长龙共同提供连带责任保证，于2015年8月10日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》对相关权利义务事项进行约定。原告依约向陈温胜发放贷记卡，陈温胜自2019年8月起连续违约，共透支本金97518.92元。陈温胜去世后，杨某、陈素珍、陈某1、陈某2是陈温胜第一顺位继承人。杨加进、陈长龙未能履行保证人还款义务。 被告杨某辩称，共同签名办卡属实，陈温胜因病去世，生前没留下任何遗产。现经济困难，但办卡时有办理保险，保险理赔后，差额部分会尽力偿还。 被告杨加进辩称，担保事实，但担保额度只有2万元、有效期3年，只能在该额度内承担责任。保险理赔到位，其余会尽力偿还。 被告陈长龙辩称，担保属实，但有效期只有3年。今年1月份找陈温胜，其告知已经于2018年9月续卡，与担保人无关。如保险理赔到位，余款会尽量帮忙。如无法理赔，透支本金及利息过高，也无力偿还。 被告陈素珍未作答辩。 陈素珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。陈温胜、杨某于2006年5月10日登记结婚。陈温胜（公民身份号码3505211981××××××××）作为申请人，杨某作为申请人配偶，杨加进、陈长龙作为担保人，于2015年8月10日共同向原告申请办理普惠金融信用卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度20000元。Ｂ2知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。杨加进、陈长龙共同为案涉债务提供连带责任保证。担保人已阅知本申请表及领用合约的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分了解，贵社并已按照本人要求，对所有条款予以说明。担保额度不以陈温胜申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第一条第三款甲方（即陈温胜）应承担因普惠卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费等追索费用）。第二条第三款普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息。第二条第五款甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。第四条第一款普惠卡最高总授信额度（最高透支的本金余额）在30万元以内。第四条第二款透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度每月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款项。第五条第十五款若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，信用社有权通过其营业网点、官方网站等对外发布公告，一经公示即视为申请人及保证人知悉通知。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三十八条还款时按以下顺序还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2016年11月11日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消超限费，将滞纳金调整为违约金。原告经审核后向陈温胜发放卡号为62×××04的普惠金融信用卡，授信额度20000元。陈温胜持卡使用，并于2018年7月1日办理续卡，期间上述普惠金融卡信用额度提升至99300元，陈温胜自2019年8月起持续违约，仅于2019年10月17日自动扣款0.39元，未再还款，共透支本金97518.92元及相应利息。陈温胜于2020年3月8日去世，陈素珍、陈某1、陈某2分别系陈温胜的母亲、长女、长子。各被告未能代陈温胜还款。原告委托福建泉台律师事务所提起诉讼，并支出律师费5000元。上述事实有到庭当事人的陈述及原告提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、信用卡交易明细表、台帐、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、委托代理合同、增值税普通发票，原告持本院调查令调取的户籍资料查询结果，杨某提供的居民死亡医学证明（推断）书、火化证等证据予以佐证，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与陈温胜、杨某、杨加进、陈长龙之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，陈温胜持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。陈温胜未能按约定偿还透支款项，已构成违约，本应承担相应的民事责任，即应偿还透支本金97518.92元、按合同约定支付自2019年7月21日起的利息并承担原告起诉支出的律师费5000元。杨某在陈温胜向原告申办普惠金融信用卡时表示愿意承担陈温胜使用普惠卡而发生的全部债务，故本案债务应认定为夫妻共同债务，陈温胜去世后，原告请求杨某直接承担偿还责任，予以支持。陈温胜去世后，陈素珍、陈某1、陈某2作为第一顺序继承人，在继承遗产实际价值范围内有义务清偿陈温胜的债务。原告请求陈素珍、陈某1、陈某2在继承遗产实际价值范围内清偿陈温胜上述债务，符合法律规定，应予支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告并未通过协议形式与陈温胜约定是否收取违约金，故对其违约金主张不予支持。杨加进、陈长龙为陈温胜上述债务提供连带责任保证，原告请求杨加进、陈长龙承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。陈素珍经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨某应于本判决生效之日起十五日内偿还惠安县农村信用合作联社山霞信用社的透支本金97518.92元、利息（自2019年7月21日起至还清款项之日止按合同约定计算）、支出的律师费5000元。 二、被告陈素珍、陈某1、陈某2应在继承陈温胜（公民身份号码3505211961××××××××）遗产实际价值范围内清偿判决第一项列明的债务。 三、被告杨加进、陈长龙对本判决第一项列明的债务承担连带清偿责任。被告杨加进、陈长龙承担保证责任后，有权向被告杨某追偿。 四、驳回原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2646元，减半收取1323元，由被告杨某、杨加进、陈长龙负担，应在本判决生效后五日内缴交，原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社预交的2646元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢惠峰 二〇二〇年九月三日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。