福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初3635号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：陈金星，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：刘世和，男，1970年9月16日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告刘世和信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人陈金星到庭参加诉讼，被告刘世和经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：刘世和应立即偿还新度农商行透支本金2678.95元，截至2020年7月20日的利息、违约金223.93元，及以透支本金2678.95元为基数自2020年7月21日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。事实和理由：2018年4月20日，刘世和向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1.普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（新度农商行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动。利率若有变化，则按乙方核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（刘世和）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金、最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过刘世和的申请，于2018年4月25日向刘世和发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）1张，授信额度为5000元，授信期限3年。但刘世和自2020年7月份发生账单2902.88元后，未能按约定履行还款义务，经新度农商行反复催讨，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。 刘世和未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月20日，刘世和向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。刘世和在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用。刘世和需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若刘世和未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金、最低5元。合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过刘世和的申请，于2018年4月25日向刘世和发放普惠金融卡（卡号：62×××09）1张，授信额度为20000元，授信期限3年，年利率14.4%。刘世和持该卡进行透支消费，但刘世和未能足额偿还自2020年1月22日起产生的利息，仅于2020年3月19日偿还利息21.01元、2020年3月21日偿还利息0.1元，后未再偿还透支款项。截至2020年7月20日欠新度农商行透支本金2678.95元，利息、违约金223.93元未偿还，致讼。 本院认为，刘世和在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，刘世和使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。刘世和尚欠新度农商行透支本金2678.95元及截至2020年7月20日的利息、违约金223.93元，有新度农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求刘世和立即归还新度农商行透支本金2678.95元，截至2020年7月20日的利息、违约金223.93元，及以透支本金2678.95元为基数自2020年7月21日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元，根据刘世和的还款记录予以调整为刘世和应偿还新度农商行透支本金2678.95元及该款自2020年1月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低5元，已偿还的利息21.11元予以扣减。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。刘世和经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 刘世和应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金2678.95元及自2020年1月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元（已偿还的利息21.11元予以扣减，利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取计25元，由刘世和负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年九月七日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。