贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初880号 原告：袁光秀（死者韩江荣之母），女，1949年7月15日生，汉族，文盲，无业，住贵州省晴隆县。 原告：黄某（死者韩江荣之妻），女，1980年1月5日生，汉族，初中文化，无业，住贵州省晴隆县。 原告：韩思睿（死者韩江荣长女），女，2001年12月20日生，汉族，高中文化，在校学生，住贵州省晴隆县。 法定代理人：黄某，女，1980年1月5日生，汉族，初中文化，无业，住贵州省晴隆县，系原告韩思睿之母。 原告：韩某1（死者韩江荣次女），女，2003年4月8日生，汉族，高中文化，在校学生，住贵州省晴隆县。 法定代理人：黄某，女，1980年1月5日生，汉族，初中文化，无业，住贵州省晴隆县，系原告韩某1之母。 原告：韩某2（死者韩江荣长子），男，2004年4月11日生，汉族，高中文化，在校学生，住贵州省晴隆县。 法定代理人：黄某，女，1980年1月5日生，汉族，初中文化，无业，住贵州省晴隆县，系原告韩某2之母。 五原告共同委托诉讼代理人：黄辉，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市瑞金大道B4路美福国际影城********。 负责人：周玉霞，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：尹伟昊，男，1995年6月29日生，苗族，户籍地贵州省凯里市，现住贵州省贵阳市观山湖区，特别授权代理。 委托诉讼代理人：孙家尧，男，1990年4月9日生，汉族，住贵州省兴义市，特别授权代理。 原告袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司（以下简称太平洋人寿保险公司黔西南支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄某及原告袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2的共同委托诉讼代理人黄辉，被告太平洋人寿保险公司黔西南支公司的委托诉讼代理人尹伟昊、孙家尧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令太平洋人寿保险公司黔西南支公司支付袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2基本保险费20000元和保单现金价值8068元；2．本案的诉讼费用由太平洋人寿保险公司黔西南支公司承担。事实与理由：2007年7月1日，死者韩江荣（投保人）与太平洋人寿保险公司黔西南支公司签订了《人身保险合同》，险种为小康之家鸿运年年两全保险（分红型），保险单号ＧＹＡ071ＥＬ6003778，缴费方式为按年（20次缴清），每期保险费1654元，基本保险金额为10000元；保单现金价值按对应的年限计算；身故受益人及分配方式（法定）；保险期间自2007年7月1日至终身止。合同签订后，死者韩江荣按期缴纳保费至2019年，共计缴费12年。2019年5月1日，韩江荣因意外事故抢救无效身亡。韩江荣的父亲韩**奎在其幼年时去世，现在只有母亲袁光秀健在，其母亲系本案的赔偿权利人。韩江荣与黄某系夫妻关系，共生育三个子女，2001年生育长女韩思睿，现就读兴义中学高中；2003年生育次女韩某1，现就读兴义中学高中；2004年生育长子韩某2，现就读兴义八中高中，妻子黄某及三个子女均系该案的赔偿权利人。根据保险合同条款第三条保险责任第二款身故保障约定，太平洋人寿保险公司黔西南支公司应支付袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某22倍基本保险金额（即20000元基本保险金额），并按保单年度对应现金价值支付8068元给原告。袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2与太平洋人寿保险公司黔西南支公司进行沟通支付基本保险金及现金价值的事宜，但太平洋人寿保险公司黔西南支公司拒绝支付保单约定的费用。综上所述，太平洋人寿保险公司黔西南支公司的行为违反了《人身保险合同》约定。因此，为了维护袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，特向贵院依法提起诉讼，请依法判如诉请。 太平洋人寿保险公司黔西南支公司辩称，1．袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2所称韩江荣意外身故依据不足；2．袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2诉请赔偿2万元赔偿金及保单现金价值8068元既无法律规定，也无合同约定；3．被保险人韩江荣出险时死因不明确且该份保险我司已按照合同条款第二条支付保险金19848元，而袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2并未把这项事实表现在诉状中。综上，太平洋人寿保险公司黔西南中心支公司恳请法院依法查明事实，驳回袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2007年6月27日，韩江荣作为投保人及被保险人与太平洋人寿保险公司黔西南支公司签订保险合同编号为GYA071EL6003778《人身保险合同》，合同由个人人身保险保险单、现金价值表、小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）条款、个人人身保险投保单、客户服务指南、保险费发票组成。其中，个人人身保险保险单载明：保险单号GYA071EL6003778，投保单号GYA200500080303，投保人韩江荣，被保险人韩江荣，被保险人投保年龄29周岁，身故受益人及分配方式为法定，险种名称及款式为小康之家·鸿运年年两全保险（分红型），保险期限自2007年7月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，缴费方式为按年（20次缴清），每期保险费1,654元，给付日期、给付方式详见条款，红利领款方式累积生息，基本保险金额10,000元，保险责任与责任免除详见条款并附现金价值表；小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）条款载明：小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）合同由保险单和其他保险凭证及所附条款、现金价值表、投保单等与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、健康告知书、批注、附贴批单及其他有关书面协议构成。本合同接受的被保险人的投保年龄范围为出生满30天至60周岁。在本合同有效期内，若被保险人在年满18周岁以后因遭受意外伤害导致身故，本公司按基本保险金额的2倍或已缴保险费（不计利息，且不含核保后加费部分）中数额较大者给付身故保险金，本合同终止。被保险人在年满18周岁以后因意外伤害以外的原因导致身故，本公司按下列约定承担保险责任：1．若被保险人身故时间在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内，本公司向投保人返还已缴保险费（不计利息，且不含核保后加费部分），本合同终止。2．若被保险人身故时间在本合同生效或最后一次复效之日起180日后，本公司按基本保险金额或已缴保险费（不计利息，且不含核保加费部分）中数额较大者给付身故保险金，本合同终止。在本合同有效期间，本公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，若本公司确定本合同有红利分配的，则该红利于每年合同生效日对应日分配给投保人。本合同自本公司收到首期保险费并同意承保后开始生效，本公司签发保险单作为保险凭证。首期以后分期保险费缴费日为合同生效日对应日的前一日。本合同的基本保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。条款第二十二条释义部分对意外伤害的释义为指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。 2007年6月30日，太平洋人寿保险公司黔西南支公司出具保险费发票，载明：投保人为韩江荣，保单号GYA071EL6003778，险种名称为小康之家·鸿运年年两全保险（分红型），缴费标准1,654元，实交保险费1,654元。后韩江荣根据合同约定支付了2008年至2018年共计11期的保险费。 2019年5月1日韩江荣被送至晴隆县人民医院抢救无效于2019年5月1日22时30分死亡。晴隆县人民医院出具《疾病证明书》载明患者于2019年5月1日22：30因“心脏骤停”在我院因抢救无效死亡。2019年5月2日，太平洋人寿黔西南支公司调查人员前往调查时向韩江荣家属提出尸检要求，但韩江荣家属以不符合当地风俗习惯为由拒绝尸检，黄某在《尸检同意书》上家属签字处签字，《尸检同意书》载明韩江荣2019年5月1日死亡，于2019年5月2日12时晴隆县公安局刑侦已作尸表检验，根据当地风俗习惯，家属不同意提取器官作病理切片。2019年5月2日，晴隆县公安司法鉴定中心对死者韩江荣进行尸表检验，并于2019年5月8日作出《尸表检验》载明头面部：口、鼻腔内见淡红色液体及白色泡沫状物质，双眼角膜清晰，双瞳孔直径0.4ｃｍ；头顶部见5.0ｃｍ×0.5ｃｍ头皮擦伤，枕部见1.0ｃｍ×0.5ｃｍ头皮擦伤，右颞顶部分别见4.0ｃｍ×0.5ｃｍ、1.5ｃｍ×0.5ｃｍ、0.5ｃｍ×0.2ｃｍ三处头皮擦伤；四肢：右上臂下段后侧分别见1.0ｃｍ×0.1ｃｍ、0.5ｃｍ×0.2ｃｍ两处皮肤擦伤；右肘部内侧见2.0ｃｍ×2.5ｃｍ皮肤青紫，右上臂内侧见12ｃｍ×8.0ｃｍ皮肤青紫，内见3针孔；左前臂上段内侧见5.0ｃｍ×2.5ｃｍ皮肤青紫，内见1针孔；左肩部分别见1.5ｃｍ×1.5ｃｍ、0.5ｃｍ×0.3ｃｍ两处皮肤擦伤；右膝关节前侧分别见5.0ｃｍ×2.0ｃｍ、1.0ｃｍ×0.5ｃｍ、1.5ｃｍ×0.5ｃｍ三处皮肤擦伤，左膝关节前侧见4.0ｃｍ×1.0ｃｍ皮肤擦伤，左小腿中段前侧见1.5ｃｍ×0.5ｃｍ皮肤擦伤；颈项部、胸腹部、腰背部皮肤未见损伤；会阴部皮肤上未见明显损伤。2019年5月7日，晴隆县光照镇东方红村民委员会出具《法定继承关系证明书》载明兹证明韩江荣因为摔倒致意识不清，心脏骤停，经抢救无效原因死亡。生前无遗嘱，其法定继承人有：父亲韩**奎已死亡，母亲袁光秀生存，配偶黄某生存，子韩某2生存，女韩思睿、韩某1生存。2019年5月8日，晴隆县人民医院出具《居民死亡医学证明（推断）书》载明死者韩江荣，死亡时间2019年5月1日，死亡原因：1．心脏骤停；2．头部外伤？死者生前病史及症状体征：摔倒致意识障碍30分钟。2019年5月14日，晴隆县公安局光照派出所出具《关于韩江荣的死亡证明》载明：韩江荣，具晴隆县人民医院提供居民死亡医学证明书，因心脏骤停，头部外伤，于2019年5月1日死亡。2019年5月15日，晴隆县光照镇东方红村民委员会出具《证明》载明兹有我村韩江荣于2019年5月1日死亡，于2019年5月12日葬于本组老坟洞，我社区属土葬区。2019年5月21日，晴隆县诗词学会出具《证明》载明2019年5月1日，晴隆县诗词书画协会租用韩江荣之游船前往马马岩进行采风活动，活动往返期间，韩江荣均正常驾驶游船，未发现身体异常。 韩江荣死亡后其配偶黄某向太平洋人寿保险公司黔西南支公司提出理赔申请，太平洋保险公司黔西南州支公司于2019年6月21日向黄某作出《领款通知书》，载明您提交的被保险人韩江荣的理赔申请，经核定，我公司将根据保险合同的约定支付下列保险金：小康之家·鸿运年年两全保险（分红型），满18周岁生效或复效之日起180后非意外身故，给付金额为19848元；领款人为黄某，给付金额为19848元，以上款项已支付，请您注意查收。同日，太平洋人寿保险公司黔西南中心支公司向黄某账户给付19848元。故袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2诉至法院要求判决支持前述诉讼请求。 另查明，韩江荣曾于2015年8月21日领取小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）红利676.74元、生存金1,695.65元，共计2,372.39元；于2019年1月22日领取小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）红利689.74元、生存金830.88元，共计1,520.62元。 韩江荣死亡时父亲韩**奎已去世、母亲袁光秀生存。韩江荣与黄某于2001年6月24日登记结婚，后二人于2001年12月20日生育长女韩思睿、于2003年4月8日生育次女韩某1、于2004年4月11日生育长子韩某2。 上述法律事实，有当事人陈述及袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2提交的《身份证》、《户口册》、《结婚证》、《亲属关系证明》、《人身保险合同》、《门诊病历》、《门诊患者病历概要》、《疾病证明书》、《居民死亡医学证明（推断）书》、《证明》、《法定继承关系证明书》、《尸表检验》、《关于韩江荣的死亡证明》、《证明》、《保险合同给付批单（暨领款通知书）》、《客户认证变更批单》，太平洋人寿保险公司黔西南支公司提交的《领款通知书》、《保险系统截屏》、《尸检同意书》、《居民死亡医学证明（推断）书》以及本院依职权制作的《调查笔录》、《电话笔录》在卷佐证，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务；保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案中，死者韩江荣于2007年6月27日为自己向太平洋人寿保险公司黔西南支公司投保了小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）险种，并缴纳了首期保险费，太平洋人寿保险公司黔西南公司对韩江荣投保险种进行了承保，并出具了个人人身保险保险单、现金价值表、小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）条款、个人人身保险投保单、客户服务指南、保险费发票，根据《中华人民共和国保险法》第十三条的规定，该投保行为及承保方式系双方的真实意思表示，不违反法律规定，韩江荣与太平洋人寿保险公司黔西南支公司于2007年6月27日签订的《人身保险合同》合法有效，合同双方应按约定履行合同义务。依照《中华人民共和国保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，投保人韩江荣依约向太平洋人寿保险公司黔西南支公司缴纳了首期保险费，后按合同约定逐年缴纳保险费至2018年，2019年5月1日被保险人韩江荣死亡，太平洋人寿保险公司黔西南支公司应当在保险范围内承担保险责任。 双方争议的焦点在于韩江荣是否属于意外事故死亡。袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2认为韩江荣是因头部摔伤导致的意外事故死亡，应当按照保险条款载明的被保险人在年满18周岁以后因遭受意外伤害导致身故按基本保险金额的2倍给付身故保险金；而太平洋人寿保险公司黔西南支公司则认为韩江荣系因自身病理性死亡，不属于意外事故死亡，应当按照保险条款载明的被保险人在年满18周岁以后因意外伤害以外的原因导致身故按基本保险金额或已缴保险费中数额较大者给付身故保险金，故太平洋人寿保险公司黔西南支公司认为应赔付的身故保险金金额为19848元，从太平洋人寿保险公司黔西南支公司提交的证据来看，该款项已向黄某支付。本院认为，死者韩江荣向太平洋人寿保险公司黔西南支公司所投保的小康之家·鸿运年年两全保险（分红型）条款第二十二条释义部分对意外伤害的解释为：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，也就是说意外伤害保险中的意外事故或意外事件，必须是外来的、突发的、非被保险人的本意或被保险人主观意志作用之外的原因而导致，排除了被保险人的自身疾病。本案中，袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2提交证据及本院依职权制作的《调查笔录》、《电话笔录》能够证明韩江荣在事发当天摔倒致头顶部、头枕部、头右颞部及四肢均有不同程度的皮肤擦伤，符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，属于保险合同约定的意外伤害的范畴；太平洋人寿保险公司黔西南支公司提出韩江荣系自身病理性死亡未提交证据证明，即便太平洋人寿保险公司黔西南支公司能提交韩江荣死亡前曾患有重大疾病，但如果该疾病是在外来的非正常情况下，比如摔倒的客观情况下而产生的死亡结果，也不能当然认为系自身病理性死亡，因为自身疾病导致的死亡必须是在正常情况下因自身内在原因或者自然生理因素所产生的病理性伤害，在外来的非正常情况下产生的伤害后果，应属于外来性、突发性、非本意的伤害；而死者家属拒绝对死者尸体进行解剖检验并不是太平洋人寿保险公司黔西南支公司不能举证的理由，对死者进行尸检虽然是查明韩江荣死因的最直接、有效的手段，但并不是唯一手段，在袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2有初步证据可以证明韩江荣的死亡为非疾病的摔伤，太平洋人寿保险公司黔西南支公司无证据加以证明而推定韩江荣系自身病理性死亡的观点是不能成立的。故韩江荣应属于意外事故死亡，太平洋人寿保险公司黔西南支公司应按约履行自己的赔付义务，即根据意外伤害导致身故按基本保险金额的2倍给付被保险人韩江荣受益人身故保险金，涉案保险金额为10000元，身故保险金应为20000元，由于太平洋人寿保险公司黔西南支公司已向黄某支付了19848元，还应给付152元。因韩江荣投保时确定的受益人为法定，韩江荣死亡时父亲已死亡，母亲袁光秀还健在，故袁光秀与韩江荣配偶黄某及韩江荣子女韩思睿、韩某1、韩某2作为韩江荣的第一顺序法定继承人享有受益的权利。故太平洋人寿保险公司黔西南支公司还应向袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2赔付保险金152元。 关于太平洋人寿保险公司黔西南支公司是否应向袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2支付保单现金价值8068元的问题。从《中华人民共和国保险法》第三十二条：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条的规定。”、第三十七条：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”、第四十三条第一款：“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。”、第四十四条：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”、第四十五条：“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”、第四十七条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”的规定中，可以看出保单现金价值是投保人或保险人解除保险合同或者符合法律规定条件时，保险人按照保险合同约定应退还的金额。保单现金价值只有在两种情形下才需要返还，一是保险事故发生前保险合同终止，二是保险事故发生后保险人因法律规定不承担保险责任。本案中，因被保险人韩江荣意外事故死亡，太平洋保险公司黔西南支公司应向被保险人的受益人给付身故保险金，即应按照合同约定承担保险责任，不符合保单现金价值的返还情形，太平洋保险公司黔西南支公司承担保险责任后不应当再返还保单现金价值。故对袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2的该项诉请本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十四条、第三十二条第二款、第三十七条、第四十三条、第四十四条、第四十五条、第四十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2保险金152元； 二、驳回袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费502元，减半收取251元，袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2负担190元，中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司负担61元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司直接给付给袁光秀、黄某、韩思睿、韩某1、韩某2。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员 罗云霞 二〇二〇年九月八日 法官助理 陈 坤 书 记 员 贺小桃