广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初42478号 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人陈大鹏，该中心负责人。 委托诉讼代理人黄杰，广东鹏商律师事务所律师。 委托诉讼代理人谢冬哖，广东鹏商律师事务所律师。 被告胡楚滨，男，汉族，1981年10月20日出生，住址广东省汕头市。 上列原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人谢冬哖、被告胡楚滨均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2016年12月30日，被告向原告申领了信用卡，被告开卡消费后，对信用卡逾期部分未按《领用合约》的约定进行清偿，截至2020年4月20日，被告共欠原告还本金87354.04元、利息656.74元、违约金1316.48元、账单分期手续费11250.73元、其他分期手续费3396.13元、其他费用0元，总计103974.12元。请求法院，请求判令：一、被告立即偿还信用卡欠款103974.12元【利息、费用按《领用合约》的约定计算至被告实际清偿之日止，暂计至2020年4月20日】；二、被告承担律师费3500元；三、被告承担本案案件受理费、保全费、公告费。 被告开庭时辩称，对于所欠本金、手续费有异议，目前无法正常还款。 经审理查明，2016年12月9日，被告向原告申请开立民生金普信用卡，并接受“领用合约”及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给被告办理了涉案信用卡。 “领用合约”及收费标准上载明：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息【预借现金手续费收费标准：人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元；外币：预借现金交易金额的3%，最低每笔收取3美元/2欧元/2英镑/4澳元/4加元/300日元】；信用卡透支利息按每日0.05‰计算，按月计收复利。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项100%）的款项偿还本行；如持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金（滞纳金收费标准为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元）；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个工作日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未能办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。 原告在其与被告之间的“领用合约”及其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理，主要的分期业务包括：账单分期（收费标准为：3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%，手续费采取分期收取的方式，所列手续费为每期收取的费率）、现金分期（收费标准为：3期0.90%、6期0.75%、9期0.75%、12期0.75%、18期0.75%、24期0.75%）。持卡人分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“每月摊销”，如逾期还款，银行将依照信用卡“领用合约”计收相应利息、违约金等费用。 原告于2016年11月15日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉》的公告，于2017年1月1日取消收费项目“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元（币种与相应最低还款额相同）。 2020年4月20日原告系统显示被告尚欠信用卡本金87354.04元、利息656.74元、违约金1316.48元、分期手续费3396.13元、账单分期手续费11250.73元。原告确认2020年2月2日开始计收违约金，至2020年4月20日已计收2期。 本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告发放信用卡，该行为经双方签署的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。 原告依约向被告发放了信用卡，并对被告提供了约定的金融服务（即各类账单分期、现金分期业务）。被告在使用中消费透支，但未能全部偿还透支款项，已经构成违约。根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、滞纳金/违约金（鉴于滞纳金、违约金的计收标准一致，在本案判项中一并表述）、分期手续费。但原告所主张的上述费用中部分含有金融消费贷款所产生的费用未作区分，且利息及违约金计收标准过高，本院酌定予以调整，确定利息、滞纳金/违约金及分期手续费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算。原告主张被告承担律师费，无证据证实，本院不予支持。被告辩称对于所欠本息有异议，本院对于原告主张的息费已予调整；对于本金的异议因无证据证实，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告胡楚滨应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金87354.04元及利息、分期手续费、违约金【截至2020年4月20日的利息为656.74元、分期手续费14646.86元、违约金1316.48元，之后按协议约定、原告《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉》及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，但利息、违约金及分期手续费的计收总计应不超过以欠款本金为基数按年利率24%计算】； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1224.74元（已由原告预交），由被告负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。 审判员 魏 巍 二〇二〇年九月三十日 书记员 陈斯昕