重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0101民初6948号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师，特别授权。 被告：李平，女，汉族，1967年4月15日生，住重庆市开州区。 被告：莫拥军，男，汉族，1969年4月24日生，住重庆市开州区。 原告中银消费金融有限公司与被告李平、莫拥军金融借款合同一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄路瑶到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。在诉讼过程中，本院根据原告的申请，于2020年8月17日作出（2020）渝0101执保452号民事裁定，依法对被告的财产采取了保全措施。 原告诉讼请求：1.判令二被告偿还原告贷款本金64331.37元;2.判令二被告支付原告2019年9月1日至2019年9月30日的利息997.14元；3.判令二被告支付原告利息及滞纳费（以尚欠本金为基数，从2019年10月1日起至本金还清之日止，按年利率24%计算）；4.诉讼费用由被告承担。 被告李平、莫拥军未作答辩。 本院经审理查明事实如下： 一、订立合同情况： 1.合同名称：《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》； 2.合同订立时间：2017年7月6日； 3.合同签订地：重庆市万州区； 4.贷款人（甲方）：中银消费金融有限公司，借款人（乙方）：李平； 5.贷款金额：190000元； 6.贷款用途：装修； 7.贷款使用期限：36个月； 8.贷款利率：固定月利率1.55%（年利率18.6%）； 9.滞纳费：逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）                            逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                               0-10000                       5元                       60000-70000                       35元                               10000-20000                       10元                       70000-80000                       40元                               20000-30000                       15元                       80000-90000                       45元                               30000-40000                       20元                       90000-100000                       50元                               40000-50000                       25元                       更高贷款余额依以上规则类推                               50000-60000                       30元                10.还款方式：月结还款和提前预约还款两种。其中月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式； 11.贷款违约责任及措施： 构成违约的行为：（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或者隐瞒重要事实、资料、文件、信息；（2）未按期足额归还贷款本息；……（8）乙方在与甲方或者中国银行股份有限公司其他机构之间的的其他合约项下发生违约事件； 出现前款规定的违约事件时，甲方有权采取的措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）……宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期……； 12.合同的终止和解除：本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）； 13.争议解决方式：由合同签订地人民法院管辖； 14.司法文书送达地址：重庆市开州区。 二、原、被告履约情况 1.营业资质：2010年6月9日，原告中银消费金融有限公司取得中国银行业监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证，具有发放个人消费贷款的资质； 2.贷款发放：2017年7月8日，原告中银消费金融有限公司向被告发放贷款190000元，同日原告扣除动用费5700元； 3.被告履约及违约：贷款发放后，被告履行了部分返还本金、支付利息的义务，但从2019年9月起开始逾期未偿还贷款本息。2020年5月26日、6月28日、7月22日，被告分别偿还贷款本金10000元、5000元、10000元，合计25000元。 三、债务加入情况 2017年7月6日，被告莫拥军向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与借款人共同承担还款义务，共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费等。并同意发生争议后，由合同签订地人民法院管辖。 本院认为，原、被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按照合同的约定向被告提供了贷款，被告应当按照合同的约定按期履行还款义务。虽然本案贷款期限至2020年7月8日届满，但被告从2019年9月开始逾期偿还贷款本息，其行为已构成根本违约。根据合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，提前收回贷款。且在诉讼过程中，贷款期限已届满。虽合同约定的贷款金额为190000元，但原告在向被告转款190000元后，扣除了5700元的贷款动用费，故实际贷款本金应当认定为184300元。被告支付的利息应当以实际贷款本金184300元作为基数，按照合同约定的年利率18.6%计算其每月应偿还的利息，超出的部分应当抵扣本金。经核算，被告应返还贷款本金35659.82元，应支付2019年9月1日至2019年9月30日期间的利息940.23元。而原告主张的偿还的贷款本金为64331.37元、2019年9月1日至2019年9月30日期间的利息为997.14元，对于原告超额部分的主张，本院不予支持。 关于逾期还款利息的问题。原告主张2019年10月1日起至贷款本金还清之日止的利息及滞纳费的请求，实质上是对于逾期还款利息的主张。根据合同关于固定贷款利率以及滞纳费的约定，固定贷款利率与滞纳费标准之和已超过了法律规定有关限制利率（年利率24%）的上限。本案中，原告自愿将从2019年10月1日起至贷款本金还清之日止期间的逾期还款利息的标准调整为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。关于共同还款人的问题，被告莫拥军向原告作出的书面《共同还款承诺书》，系其真实意思表示，属于债务加入，其应就本案中被告李平所应承担还本付息的责任共同承担偿还义务。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李平、莫拥军自本判决生效后三十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金35659.82元及利息940.23元； 二、被告李平、莫拥军自本判决生效后三十日内支付原告中银消费金融有限公司逾期还款利息（以35659.82元为基数，从2019年10月1日起至本金付清之日止，按年利率24%计算）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1626元，减半收取813元，保全费820元，合计1633元，由原告中银消费金融有限公司负担633元，被告李平、莫拥军负担1000元。原告已垫付，被告迳付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 黄用颜 二〇二〇年九月九日 法官助理 任英龙 书 记 员 张 燕