广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3683号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，系广东诺臣律师事务所律师。被告：杨赞，男，1977年6月1日出生，汉族，住广西南宁市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告杨赞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告杨赞经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字0335号）；2.判令被告向原告支付信用卡分期业务贷款本金91362.29元、手续费11332.2元及利息、还款违约金（暂计至2019年11月25日，利息为1586.73元、还款违约金5852.84元，以上共计110134.06元；自2019年11月26日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3.判令被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2017年11月10日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JPYDE字0335号）及附件，约定：原告向被告授予信用额度人民币200000元，用于装修建材，分期期数为36期（一期为一个月）；分期手续费费率为该笔消费分期额度的12%，即人民币24000元；被告选择按月等额还本的本金还款方式，即采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金，并由被告赔偿因其违约而给原告造成的损失；如被告未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他规定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部提前到期；因被告方违约给原告造成的损失，包括因为实现债权而导致的律师费等相关费用损失由被告承担。原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告的行为已构成根本违约，原告有权解除借款协议，被告应向原告偿还所诉金额。被告杨赞无到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2017年11月7日，被告杨赞向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年11月10日，原告（经办行、甲方）与被告杨赞（持卡人、乙方）签订了编号为2017年JPYDE字0335号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》一份，约定如下：本合同项下甲方同意授予乙方分期授信额度为200000元；分期授信额度有效期为36月，自本协议生效日起算；分期额度用途为装修建材；额度适用产品为大额分期；甲方根据乙方申请，为乙方将此笔交易办理一次性分期付款，乙方同意并授权甲方将信用卡分期授信款项划至乙方指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称：何梓健，开户行：中国银行，账号：62×××55；此笔消费分期总额必须小于或等于该卡分期授信额度；本笔交易的分期金额为人民币200000元，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为12%，手续费金额为24000元；分期授信款项一经划入上述乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同的约定向甲方履行还款义务；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的利息和收费为：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（指中国银行番禺支行，下同）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2017年11月10日，原告按照约定向被告杨赞指定的账户提供借款200000元。原告出具并由杨赞在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为200000元，借款期限为三年，期数为36期，借款用途为装修建材，手续费率12%。上述贷款发放后，被告杨赞未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年11月25日，被告杨赞尚欠原告本金91362.29元、手续费11332.2元、透支利息1586.73元、还款违约金5852.84元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告称其在官网上发出调整公告，调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变；但未与杨赞通过协议约定计收逾期还款违约金。另，原告在本案中主张的前述5852.84元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告未依约还款，已构成违约。原告要求解除借款合同，并由杨赞一次性偿还全部拖欠款项的请求，符合双方借款协议的约定，合理有据，本院依法予以支持。被告杨赞应向原告偿还全部欠款本金91362.29元、手续费11332.2元及透支利息（暂计至2019年11月25日透支利息为1586.73元，自2019年11月26日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）。就中行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与杨赞通过协议约定还款违约金。《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定持卡人未按期归还欠款的，将按中银信用卡领用合约相关规定支付利息及违约金，因中行番禺支行未与杨赞通过协议就领用合约中的“滞纳金”更名为“还款违约金”进行约定，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。被告杨赞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告杨赞于2017年11月10日日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号为2017年JPYDE字0335号）；二、被告杨赞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金91362.29元、手续费11332.2元以及透支利息（暂计至2019年11月25日，透支利息为1586.73元；自2019年11月26日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2502元，由被告杨赞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年九月十日书记员  黎莹莹