江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初5194号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**,统一社会信用代码911101136738305439。 主要负责人：陈大鹏，该单位总裁。 委托诉讼代理人：黄逸婷，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘晨瑜，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。 被告：吴小青，女，1969年6月13日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告吴小青信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄逸婷到庭参加诉讼。被告吴小青经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告本金335707.65元，费用691022.12元，核销后费用252708.17元，合计1279437.94元(各项费用暂计算至2020年4月15日，此后费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日)；2、判令被告承担原告维权支出的律师费4500元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等)。 事实和理由：被告在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理通宝分期卡，卡号为62×××75。被告使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截至2020年4月已逾45期，原告多次以电话、短信等方式催收欠款，但被告至今仍未清偿原告本息及费用。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告吴小青未作答辩。 经审理查明：2011年12月2日，被告吴小青填写了《民生通宝分期信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。上述申请表所附《民生通宝分期信用卡领用合约》载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生通宝分期信用卡申领人（下称“持卡人”）、保证人就民生通宝分期信用卡的申领和使用相关事宜，与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约:当持卡人收到卡片时应立即在卡片背面的签名栏签名并妥善保管，签署样式应与信用卡申请表上的签名一致。需要持卡人进行信用卡交易的签字确认时，持卡人应以相同式样签名进行签署确认。持卡人须凭“密码+签名”方式确认交易，即民生通宝分期信用卡持卡人刷卡消费时需要输入其交易密码并在交易凭证上签名，由于持卡人未严格按本行规定方式确认交易而引起的一切风险本行不承担任何责任。民生通宝分期信用卡持卡人可通过网银、ATM、柜台和客服等渠道查询信用额度和可用信用额度；网银、客服渠道可查询透支余额、当期最低还款额、账单日、最后还款日等信息。民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额（当期在信用额度内消费款的10%加上其他全部应付款项的100%）时，应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人存入民生通宝分期信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取，并承担溢缴款领回手续费。民生通宝分期信用卡年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的收费标准执行。持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款，如持卡人欲修改为全额方式还款，须致电我行客服进行修改。本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收各项费用的顺序进行冲还。本合约构成对章程的解释和补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45日后生效。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。 上述领用合约所附《民生通宝分期信用卡收费标准》载明：年费，300元，按年预先收取；手续费，日手续费率0.036%，自记账日起依每日日终消费透支本金余额按日计收手续费，手续费以账单期为周期统一计收；滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前偿付当期最低还款额或延误还款时收取；最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。 原告经审核后，向被告吴小青核发了卡号为62×××75信用卡，额度36万元，被告吴小青于2011年12月12日开始使用该信用卡透支消费，信用卡的“账单日”为每月1日。在透支消费过程中，被告吴小青至2016年6月24日结欠透支本金338207.65元，被告吴小青于2017年4月19日归还透支本金500元，于2019年8月17日归还透支本金2000元，之后再无还款。2016年7月2日产生交易手续费4265.30元，2016年8月2日产生交易手续费4403.46元，自2016年8月起，被告吴小青连续产生违约金（滞纳金），其中，2016年8月2日产生滞纳金1904.30元，2016年9月2日产生滞纳金3741.63元，截至2020年4月15日，被告吴小青在上述信用卡项下结欠原告透支本金335707.65元，费用691022.12元，核销后利息252708.17元。 另查明，为本案诉讼，原告委托北京德和衡（苏州）律师事务所指派律师作为本案诉讼的代理人，原告为此约定支付代理费4500元。 再查明，2016年11月15日，民生银行官方网站公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的百分之五，最低人民币10元。 以上事实，有民生通宝分期信用卡申请表及领用合约、本息费用构成表、历史交易明细表、催收记录明细表、委托代理协议、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告、当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为，原、被告之间签订的《民生通宝分期信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告吴小青使用，被告吴小青使用信用卡进行刷卡消费，但被告吴小青未能在合约规定的期限内履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告吴小青归还信用卡欠款本金335707.65元，费用691022.12元，核销后费用252708.17元，其中，要求被告吴小青偿还透支本金335707.65元的请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。关于原告要求被告吴小青归还截至2020年4月15日的费用691022.12元，核销后费用252708.17元的请求，经计算自2016年9月2日开始的综合利率已超过24%，本院支持按年利率24%计算相应的交易手续费和违约金，故本院予以调整为314948.03元（4265.3+1904.3+4403.46+304374.97）。关于原告要求被告吴小青支付自2020年4月16日起按《民生通宝分期信用卡领用合约》的约定计算至还款之日的费用（交易手续费、违约金）的诉讼请求，本院支持以透支本金335707.65元为基数，自2020年4月16日起按年利率24%计算至被告实际清偿之日止的交易手续费及违约金。关于原告主张的律师费，因在“领用合约”中约定持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，银行向持卡人催收引起的一切费用包括律师费、诉讼费，由持卡人承担，故原告要求被告吴小青承担律师费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告吴小青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴小青应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金335707.65元，支付截至2020年4月15日的交易手续费及违约金共计314948.03元，并支付以本金335707.65元为基数自2020年4月16日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的交易手续费及违约金。 二、被告吴小青应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4500元。 上述一至二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取8178元，财产保全费5000元，公告费600元，合计诉讼费13778元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担3002元，由被告吴小青负担10776元。其中，被告吴小青负担的诉讼费用10176元，由被告吴小青于本判决生效之日起十日内向本院交纳；公告费600元，由被告吴小青于本判决生效之日起十日内直接支付给原告。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交的诉讼费中的10176元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，账号名称：江苏省苏州市中级人民法院。 审判员  江彩英 二〇二〇年九月二十六日 书记员  陈 铭 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。