云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初6083号原告：富登小额贷款（云南）有限公司，住所昆明市官渡区民航路699号融城金阶D座12层02、03、05号物业。法定代表人：MARKLIMCHENKUO，首席执行官。委托代理人：李明，云南卓承律师事务所律师，特别授权代理代理。委托代理人：陈**，云南卓承律师事务所实习律师，特别授权代理代理。被告：陈悬坪，男，汉族，1978年7月30日生，身份证住址湖南省邵东县。被告：张红伟，男，汉族，1984年10月2日生，身份证住址湖北省红安县。原告富登小额贷款（云南）有限公司诉被告陈悬坪、张红伟民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月30日立案受理后，依法由审判员周宇适用简易程序于2020年7月3日公开开庭进行了审理。后本案裁定转为适用普通程序，依法组成合议庭，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李明及二被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年6月21日，原告与被告签订了《贷款合同》（合同编号为富登滇资服（2019）字第000180696号）。合同约定原告向被告一发放贷款20万元，期限24个月，被告一以分期还款方式还款。被告二以连带保证人的身份参与了该贷款合同的签订。合同签订后，原告按约定向被告一发放了贷款。被告一仅归还贷款本息至2020年1月2日（实际归还的是2019年12月21日当期的贷款本息等），后就再未按约还款，已逾期违约。按照《贷款合同》通用条款第4条第2项之规定，原告有权解除本合同，并宣布全部贷款提前到期，且有权要求被告一立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。同时，被告一应按到期应还未还总金额的0.20%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息。因贷款合同约定的逾期罚息计算标准过高，故原告仅按未还本金的24%每年主张逾期利息。另外，按照《贷款合同》通用条款第5条的约定，被告二应对被告一在本合同项下所负的全部债务承担连带保证责任。2020年3月，原告和云南卓承律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律所对被告进行司法催收，且律所已委派律师实际开展了代理工作。故原告依据《贷款合同》通用条款第4条第4.2款第2项中对于律师费的明确约定，并结合代理合同中律师费的计提标准，酌情主张3000元的律师费。现提起诉讼，诉讼请求：1、判令解除《贷款合同》；2、判令被告一归还原告借款本金157,916.42元，支付自2019年12月21日起清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息；3、判令被告一支付原告律师代理费3000元；4、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费由二被告承担。被告陈悬坪辩称：未与原告签订贷款合同。已还款62,361.68元，现实际应还137,638.32元。对原告主张的利息、律师费不予认可。被告现还款困难，二被告曾于2020年1月14日找原告协商还款事宜，原告当时告知被告只用归还本金，最低分36期还清，免除其他费用，申请后续由姓奎的工作人员通知被告。被告2020年1月21日收到申请还款的结果是还款后剩余本金150,577.47元，按照30期每期还款5020元，当时未告知当期还款金额，误导被告认为在下一期还款。原告以当期未还款为由，否认之前协商的还款结果。后经多次协商，原告提出不符合事实的还款条件导致协商未果。逾期还款的责任在于原告，请求驳回原告关于借款本金之外的其他诉讼请求。此次纠纷在疫情期间，根据法律规定属于不可抗力，应部分或全部免除责任。综上，实际所欠本金为137,638.32元，被告属于困难户，每月收入4000元，现被告每月偿还2000元。被告张红伟辩称：未与原告签订贷款合同。诉讼费不应由被告承担。现被告陈悬坪愿意还款，应先判决由其还款，被告张红伟暂不应承担还款责任。原告针对其诉讼请求向本院提交如下证据：1、贷款合同，欲证明原、被告之间存在借贷关系，双方对借款金额、期限等进行了明确约定；2、数字签名验证报告，欲证明贷款合同的电子签名真实有效；3、企业信用信息公示报告、电子认证服务许可证，欲证明中金金融认证中心身份合法，具备电子签名认证资格；4、付款确认函、企业信用信息公示报告、支付业务许可证复印件，欲证明原告已经按约向被告陈悬坪发放了贷款；5、还款计划表、还款记录，欲证明原、被告双方约定还款方式为按月等额本息还款，被告实际还款及被告目前已逾期还款；6、委托代理合同，欲证明被告违约，为实现债权原告一定会支付不少于3000元的律师费。经质证，二被告对原告提交证据证据5中还款记录予以认可，对原告提交其余证据的真实性、合法性、关联性均不予认可。被告陈悬坪针对其抗辩意见向本院提交如下证据：1、还款银行流水，欲证明被告陈悬坪已还款62,361.68元；2、协商还款的短信截屏，欲证明双方协商分30期还款，无其他费用；3、微信聊天截屏、录音、电话清单，欲证明与原告协商还款事宜，原告推翻之前的协商结果，导致逾期还款的责任在于原告；4、收入证明、贫困证明，欲证明被告无还款能力；5、还款计划表，欲证明还款计划表的利息与最初约定的还款利息不一致。经质证，原告对被告陈悬坪提交证据的真实性、合法性、关联性均不予认可。被告张红伟对被告陈悬坪提交的证据均无异议。被告张红伟未向本院提交证据。本院认为，原告提交证据来源合法，客观真实，能相互印证证明原告主张的借贷关系成立并生效，及被告所欠借款情况及担保情况，本院予以采证。被告陈悬坪提交的证据1来源于银行来源合法，客观真实，本院予以采证；被告陈悬坪提交的证据2、3真实性无法核实，亦不能证明其主张的证明目的，本院不予采证；被告陈悬坪提交的证据4与本案争议无关，本院不予采证；被告陈悬坪提交的证据5未经原告签章或原告授权人员签字确认，不能证明其主张的证明目的，本院不予采证。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：原告与二被告签订编号为富登滇资服（2019）字第000180696号的《贷款合同》，约定原告向被告陈悬坪提供200,000元贷款；贷款期限自2019年6月21日起至2021年6月21日止；贷款利息按月收取，期内利息总金额49,442.03元；按照等额本息方式每月偿还本合同项下贷款本息，除放款日在28—31日的贷款第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同，第一期应还款本息及费用原告通过手机短信方式通知被告陈悬坪，其余每期应还本息及费用为10,393.42元。合同还约定，如果被告违约，原告有权解除合同并宣布全部贷款提前到期或即刻到期，有权要求被告偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金等及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告陈悬坪逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算，罚息最低按50元计算。被告张红伟为本合同贷款本金及主债权衍生的相关费用承担连带保证责任。2019年6月21日，原告通过中金支付有限公司向被告陈悬坪尾号为21079的银行账户转款200,000元。合同签订后，被告陈悬坪自2019年7月至2019年11月均能按期还款，每月还款10,393.42元。被告陈悬坪于2020年1月2日还款10,394元（其中本金7338.95元，利息3054.47元，罚息0.58元），逾期12天，后被告未再还款。另，原告与云南卓承律师事务所律师签订风险代理合同，约定由云南卓承律师事务所以一定比例收取代理费。本院认为：原告与被告陈悬坪之间存在真实的借贷关系，合法的借贷关系应当得到法律保护。被告未按期还款，依照合同约定原告可解除合同并提前收回贷款。故本院对原告要求解除《贷款合同》的请求予以支持。对于原告要求被告陈悬坪归还借款本金157,916.42元有事实及法律依据，本院均予以支持。原告主张借款人支付所欠借款自2019年12月21日起清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息的请求，本院认为，合同约定借期内被告陈悬坪逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，原告主张按年利率24%计收逾期利息符合相关法律规定，故对该项诉讼请求本院予以支持。对于原告要求被告陈悬坪支付律师代理费3000元的请求，本院认为，原告因本案诉讼与云南卓承律师事务所律师签订代理协议，且客观上律师出庭诉讼，原告该项主张符合法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告张红伟承担连带责任的请求，被告张红伟在《贷款合同》中以保证人身份承诺对上述债务承担连带保证责任，故对该项诉讼请求本院予以支持。被告陈悬坪关于其未与原告签订贷款合同，与原告协商仅归还借款本金的抗辩意见与本案查明事实不符，且其未提交相应证据予以证明，本院不予采纳。被告陈悬坪关于其经济困难，应分期还款的抗辩意见于法无据，本院不予采纳。被告张红伟关于其未与原告签订贷款合同，其不应承担担保责任的抗辩意见与本案查明事实不符，本院不予采纳。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（云南）有限公司与被告陈悬坪、张红伟签订的编号为富登滇资服（2019）字第000180696号的《贷款合同》；二、由被告陈悬坪于本判决生效之日起七日内归还原告富登小额贷款（云南）有限公司借款本金157,916.42元，并支付该款自2019年12月21日起至借款还清之日止按年利率24%计算的利息；三、由被告陈悬坪于本判决生效之日起七日内支付原告富登小额贷款（云南）有限公司律师代理费3000元；四、被告张红伟对被告陈悬坪上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3518元，由被告陈悬坪、张红伟承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  周 宇人民陪审员  张云涛人民陪审员  吴巧玲二〇二〇年九月二十八日书 记 员  王 浩