福建省漳州市中级人民法院民 事 判 决 书(2020)闽06民终1999号上诉人（原审被告）：朱坤亮，男，1979年10月20日出生，汉族，住福建省东山县。委托诉讼代理人：张朝阳，福建华闽南方律师事务所执业律师。被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区元光南路**，统一社会信用代码91350600856504783Q。负责人：李宜玲，该行行长。委托诉讼代理人：王金华，福建闽隆律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：胡艺平，福建闽隆律师事务所实习律师。原审被告：陈一燕，女，1983年5月29日出生，汉族，住福建省东山县。上诉人朱坤亮因与被上诉人中国银行股份有限公司漳州分行（以下简称中行漳州分行）、原审被告陈一燕信用卡纠纷一案，不服福建省漳州市芗城区人民法院（2017）闽0602民初2447号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月13日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。朱坤亮上诉请求：撤销一审判决，改判驳回中行漳州分行对朱坤亮的诉讼请求。事实和理由：一、陈一燕向中行漳州分行申请借款的原因是“陈一燕因大额消费需要”，并不是因家庭共同生活需要，贷款所得钱款是用于陈一燕个人大额消费，而不是用于家庭共同生活。因此，陈一燕的本案欠款属于陈一燕的个人债务，而不是陈一燕与朱坤亮在夫妻关系存续期间的共同债务，一审法院判决朱坤亮与陈一燕共同偿还，于法无据。中行漳州分行在其民事起诉状明确陈述“陈一燕因大额消费需要，向中行漳州分行申请贷款20万”，且案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第八条明确约定“信用卡只限于乙方本人使用”。这足以说明中行漳州分行已知悉陈一燕的信用卡贷款是其个人使用的，而不是用于家庭共同生活开支，也可以进一步说明陈一燕已与中行漳州分行明确约定涉案信用卡贷款为陈一燕个人债务。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”据此，涉案债务系陈一燕个人债务，一审法院判决朱坤亮承担还款责任有误。二、陈一燕以虚构的事实、欺诈的方式骗取贷款，其通过非法的方式骗取贷款的行为可能构成刑事犯罪，其法律后果应当由陈一燕自行承担，与朱坤亮无关。1.一审法院依法向有关部门进行调查，东山县市场监督管理局回复陈一燕没有办理个体工商户营业执照，东山县海洋与渔业局回复陈一燕与朱坤亮名下无渔船登记记录，也未办理水域滩涂养殖证，东山县不动产登记中心查询结果显示陈一燕名下无房屋登记记录。陈一燕在申请本案贷款中所填写的“东山县铜陵镇陈一燕食杂店”、“出海船只”、养殖鲍鱼、装修房屋等信息均是虚构的，且陈一燕在申请本案信用卡贷款所提供的房屋产权证及营业执照均是伪造的。陈一燕通过提供虚假信息和提供伪造的个人财产证书的手段向中行漳州分行骗取了信用卡贷款的行为已经涉嫌刑事犯罪，其法律后果应当由陈一燕自行承担，根据先刑后民的原则，本案应中止审理。2.涉案《信用卡增额机构推荐表》的推荐理由记载的“陈一燕夫妇经营东山县铜陵镇陈一燕食杂店，申请人共经营有三家店……同时承包养殖鲍鱼，有员工10多人”、“申请人资产情况：福建省漳州市东山县××，建筑面积××……60万元（附个人房产证复印件）”均不属实。而且，中行漳州分行举证的《中国银行家装分期面谈记录》记载的“您任职单位：东山县铜陵镇陈一燕食杂店……出海船只、养殖鲍鱼，员工10多人”也不属实，并且借款人“朱坤亮”的签名也不是朱坤亮所签，是他人冒名所签的。中行漳州分行未经核实，仅凭陈一燕的虚假陈述就批准贷款，存在严重过失，应当承担相应的法律责任。3.一审庭审过程中审判员已征询朱坤亮是否要申请对《中国银行家装分期面谈记录》中的借款人“朱坤亮”的签名进行笔迹鉴定，朱坤亮亦明确表示要申请笔迹鉴定。然而，一审法院却以“当庭申请鉴定已超过鉴定申请期限”及“面谈记录中的签名是否为朱坤亮所写，对于认定本案共同债务并没有影响”为由，在判决书中直接表述“不予采纳”。综上所述，本案系因陈一燕向中行漳州分行申办信用卡并提高信用额度所产生的债务。涉案款项是用于陈一燕个人消费，而不是用于家庭共同生活，因此本案信用卡债务为陈一燕个人债务，且陈一燕以虚构的事实、提供伪造的财产证件等诈骗的手段非法骗取信用卡贷款的行为涉嫌刑事犯罪，其法律后果应当由陈一燕自行承担，与朱坤亮无关。中行漳州分行辩称，一、朱坤亮称涉案消费贷款不属于家庭生活需要无事实和法律依据。陈一燕与中行漳州分行签订的信用卡借款合同依法有效，并发生于朱坤亮与陈一燕婚姻关系存续期间，依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，该债务属于夫妻共同债务。二、陈一燕是否存在非法骗取贷款的行为不影响本案的审理。陈一燕提交虚假证明材料骗取贷款的行为，是否涉嫌刑事犯罪与本案审理并不存在影响，本案的性质、效力、责任承担主体明确，并不以刑事案件的审理结果作为依据，不符合中止诉讼的情形。另朱坤亮对《中国银行家装分期面谈记录》上签名的真实性有异议，但无证据予以支持。退一步而言，该签名的真实性不足以证明该借款属于一方个人债务，不影响本案的审理结果，仍应将涉案欠款认定为共同债务。综上所述，请求驳回上诉，维持原判。中行漳州分行向一审法院起诉请求：1.判令陈一燕、朱坤亮共同返还到期及未到期本金111201.16元，及截止2016年11月21日止的逾期部分透支利息36647.48元，罚息、滞纳金15412.2元，合计：163260.84元。并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止按信用卡章程约定支付日万分之五的透支利息、复利、滞纳金；2.本案律师费2000元及诉讼费用由陈一燕、朱坤亮承担。一审法院认定事实：2013年7月15日，陈一燕向中行漳州分行申领长城环球通系列信用卡（海西卡）一张，并承诺遵守中国银行股份有限公司信用卡领用合约，合约内容（摘要）：（1）信用卡透支利息按日利率万分之五，并按月计收复利；（2）滞纳金按最低还款额未还款部分的5%收取；（3）申请人或持卡人未能按时还款，应支付因此产生的相关费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）；（4）双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理；协商不成，可由任何一方提交发卡方具体办理信用卡分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2013年9月6日，陈一燕因大额消费需要，向中行漳州分行申请办理中国银行信用卡普通分期业务，申请新增额度200000元，分24期，费率8.5%，手续费17000元，并以陈一燕所购中银保证保险个贷保Ｇ承保分期业务。随后，中行漳州分行依陈一燕的申请，将其名下海西卡（卡号：62×××67）额度调整提升至200000元，并签订信用卡补充协议，约定双方之间就申领卡的领用合约、声明、章程等内容不受影响，对双方具有约束力。2013年9月29日，中行漳州分行依约将200000元支付至陈一燕的信用卡（卡号：62×××67），按约定收取手续费17000元。陈一燕从2013年11月首次还款到2015年6月逾期，截止2016年11月21日，陈一燕尚欠中行漳州分行信用卡贷款本金111201.16元，利息36647.48元，费用15412.20元。中行漳州分行为此花费律师费2000元。另查明，陈一燕与朱坤亮于2012年10月×日登记结婚，并于2015年4月21日经东山县人民法院作出（2015）东民初字第466号民事调解书调解离婚。在本案一审审理过程中，朱坤亮向一审法院提交调查申请书，申请：1.向东山县工商行政管理局调查陈一燕是否经营“东山县铜陵镇陈一燕食杂店”等3家店；2.向东山县海洋与渔业局调查陈一燕、朱坤亮名下是否有登记船舶、是否有养殖鲍鱼；3.向东山县住房保障与房地产管理局调查东山县铜陵镇演武街160号房产是否登记在陈一燕、朱坤亮名下。一审法院依法向上述管理部门进行调查，东山县市场监督管理局回复陈一燕没有办理个体工商户营业执照；朱坤亮有办理个体工商户营业执照，名称为东山县铜陵镇朱坤亮水产品经营部。东山县海洋与渔业局回复陈一燕与朱坤亮名下无渔船登记记录，也未办理水域滩涂养殖证。东山县不动产登记中心查询结果显示陈一燕名下无房屋登记记录，朱坤亮名下有康美镇××室房产。一审法院认为，中行漳州分行与陈一燕签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的透支利息、复利及滞纳金过高，其合计金额不得超过年利率24%，超过部分不合法，不予保护。除此之外，中行漳州分行与陈一燕的信用卡借款合同依法有效，应受法律保护。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本案债务发生在陈一燕、朱坤亮婚姻关系存续期间，应视为陈一燕、朱坤亮的夫妻共同债务。陈一燕、朱坤亮应当共同偿还中行漳州分行到期及未到期借款本金111201.16元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付逾期利息、复利和滞纳金（但不得超过年利率24%）。由于中行漳州分行、陈一燕约定发生纠纷所产生的费用包括诉讼费、律师费等均由陈一燕承担，陈一燕、朱坤亮应向中行漳州分行承担律师费2000元。朱坤亮辩称本案债务没有用于家庭共同生活，属于陈一燕的个人债务。一审法院认为，朱坤亮虽然对面谈记录中其签名有异议，但未能提供相反的证据予以反驳，其当庭申请鉴定已超过鉴定申请期限，不予准许。而且面谈记录中的签名是否为朱坤亮所写，对于认定本案共同债务并没有影响。因此，对朱坤亮的上述辩称不予采纳。朱坤亮辩称中行漳州分行的起诉超过诉讼时效，因陈一燕还款到2015年6月，中行漳州分行于2017年3月1日诉至一审法院并未超过诉讼时效，朱坤亮的辩称不能成立，不予采信。陈一燕未在举证期限内提交相关证据或提出书面答辩，视为其放弃举证和抗辩权利。陈一燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、陈一燕、朱坤亮应于判决发生法律效力之日起十日内偿还中国银行股份有限公司漳州分行借款本金111201.16元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付逾期透支利息、复利及滞纳金等（但合计金额不得超过年利率24%）；二、陈一燕、朱坤亮应于判决发生法律效力之日起十日内支付中国银行股份有限公司漳州分行律师费2000元；三、驳回中国银行股份有限公司漳州分行其他诉讼请求。若未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3609元，公告费560元，由陈一燕、朱坤亮负担。二审中，当事人没有提交新证据。案经本院审理，朱坤亮、中行漳州分行对一审判决查明的事实均无异议，予以确认。本院认为，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案债务发生在陈一燕、朱坤亮婚姻关系存续期间，且金额不大，朱坤亮并未举证证明该债务系陈一燕个人债务，故涉案债务应视为陈一燕、朱坤亮的夫妻共同债务，朱坤亮应承担共同还款责任。依照当时的法律规定，鉴定需在举证期限内提出，一审法院以“超过鉴定申请期限”为由，不予采纳朱坤亮的鉴定申请并无不当，朱坤亮的此点上诉理由于法无据，不予支持。另朱坤亮上诉主张陈一燕提交虚假证明材料骗取贷款，本案应中止审理，但本案法律关系明确，根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十条的规定，即使陈一燕申请提高信用卡额度时有提交虚假材料，但仍不能免除朱坤亮举证证明涉案债务为陈一燕个人债务的举证责任，故而本案无需以刑事案件的审理结果为依据，不符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十条中止诉讼的情形，故朱坤亮的该点上诉理由亦不能成立。综上所述，朱坤亮的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3609元，由朱坤亮负担。本判决为终审判决。审 判 长 翁艺晖审 判 员 黄泽强审 判 员 傅 京二〇二〇年九月二十八日法官助理 朱俊平书 记 员 邹晓燕附：申请执行提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。