福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3032号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉路口世全兴安名城**楼****，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：陈新云，福建升恒律师事务所律师。 被告：潘子文，男，汉族，1993年4月8日出生，住莆田市秀屿区。 被告：高元林，男，汉族，1979年6月29日出生，住莆田市秀屿区。 被告：周武华，男，汉族，1991年4月15日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：“农商行凤凰山支行”）与被告潘子文、高元林、周武华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托诉讼代理人陈新云及被告潘子文、高元林、周武华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行凤凰山支行向本院提出诉讼请求：1.被告潘子文立即归还借款的结欠本金200000以及以该款项为基数按合同约定计算自2015年6月21日起至还清之日止的利息、罚息及复息（其中利息、罚息、复息暂计至起诉之日止约为33500元）；2.被告高元林和周武华（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.实现债权的诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年12月11日，原告农商行凤凰山支行与被告潘子文、高元林、周武华签订《保证借款合同》（合同编号：HT9040230140031215）合同签订后，原告按照合同约定向被告发放贷款200000元整，期限12个月，按季结息，月利率10.5‰。截止2015年12月10日，借款人拖欠贷款本金及利息、贷款到期前后，原告多次向被告催讨，但被告无故拒不归还所签贷款本息，违反原被告双方所签订《保证借款合同》的约定，原告认为被告的行为已造成违约，原告有权收回借款的借钱本金和利息。 被告潘子文辩称，对原告的诉讼请求及事实理由有异议，办理的工作人员没有经过其同意，私自将贷款转到韩德龙名下。其当时实际申请贷款金额是50000元，但是银行业务员未经同意将贷款金额提高到250000元。贷款的时候，其在交通银行、民生银行、中信银行连续逾期三个月有18个黑名单记录为何原告能够将贷款批下来。 被告高元林辩称，其与借款人和另一个担保人互不认识。经过法庭指纹及笔迹鉴定，担保合同上的指纹和签字均不是其本人。其对本案的借款和担保事宜均不清楚。 被告周武华的答辩意见与被告高元林的答辩意见一致。 在本院审理过程中，原告农商行凤凰山支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照复印件、负责人身份证明、受托人身份证复印件、授权委托书、各被告人身份证复印件各1份，证明原被告主体资格的事实。 二、保证合同1份，证明三被告对本案借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任。2014年12月11日，双方签订《保证借款合同》，约定被告潘子文向原告借款200000元，借款期限为2014年12月11日至2015年12月10日，月利率为10.5‰，按季结息，到期利随本清，借款人违约逾期的，按照合同约定利息加收50%计收罚息、依据中国人民银行规定计收复利的事实。 三、借款借据、贷款明细账复印件、存款明细账、贷款申请表各1份，证明原告与被告直接的借款合同关系。2014年12月11日，原告依约发放200000元贷款，被告潘子文借走款项，并出具相应的借款借据的事实。 四、法律文书送达地址确认书复印件3份，证明被告确认了诉讼文书送达地址。 对原告农商行凤凰山支行提供的证据，被告潘子文质证认为： 对证据一没有异议；对证据二真实性有异议，当时其仅有申请贷款50000元；现实中其没有申请贷款装修；借款金额、利率、用途均不承认；其当时有报案要求银行将材料向其公开，但是对方拒绝公开；对证据三借款借据真实性有异议，借款借据上的签字不是我签的；对证据三的贷款申请表真实性有异议，上面的联系电话不是我本人的。银行没有与其进行约谈。其有签申请表，但是贷款额度是50000元，没有担保人；对证据三的贷款明细账、存款明细账有异议，款项没有汇入其账户，是汇入韩德龙的账户；对证据四的真实性没有异议。 对原告农商行凤凰山支行提供的证据，被告高元林质证认为： 对证据一形式上的真实性没有异议，但是身份证上的签名不是其本人的；对证据二真实性有异议，上面的签字不是其本人，对该份合同不清楚；对证据三的借款借据不清楚；对证据三的申请表有异议，没有看过该份申请表，电话和签字都不是其本人，2014年其本人在广东上班，对贷款申请毫不知情，不认识借款人和另一个担保人；对证据三的贷款明细账、存款明细账有异议，其不清楚；对证据四真实性有异议，不是其签字的。 对原告农商行凤凰山支行提供的证据，被告周武华的质证意见与被告高元林的质证意见一致。 本院经审查认为，原告提供的证据一、证据三、证据四具有真实性，本院予以采信；证据二本院综合在以下予以认定。 被告周武华向本院提供民事裁定书，证明经过鉴定，《保证借款合同》《莆田农商银行自然人贷款申请表》《法律文书送达地址确认书》以及身份证复印件中“高元林”“周武华”签名字迹分别不是高元林、周武华所写。 对被告周武华提供的证据，原告质证认为：没有意见。 对被告周武华提供的证据，被告潘子文质证认为：经过鉴定，有意见，该案为银行诈骗案，应当移交公安机关或检察院调查。 对被告周武华提供的证据，被告高元林质证认为：经过鉴定，本人没有意见。 被告潘子文、高元林未向本院提供证据。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年12月17日，被告潘子文作为借款人、“高元林”“周武华”作为保证人与原告作为贷款人签订《保证借款合同》，约定：贷款人同意向借款人发放借款200000元，借款期限自2014年12月11日起至2015年12月10日止。贷款利率为月利率，为固定利率，即9.333333‰。贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%计收利息；借款人未按期付息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息等。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人有权在通知借款人、保证人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同，借款人、保证人同意无条件放弃抗辩权。该借款由被告武庆荣提供连带责任保证，保证人愿为贷款人按本合同第一条与借款人所形成的债权提供保证担保，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起2年。以本合同所列住所地为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书的送达地址等内容。 同日，原告向被告潘子文发放贷款200000元，并产生借款借据1份。该借款借据约定：借款利率为8.866667‰，还款日期为2015年12月10日。因被告潘子文未依约还款，截至2020年2月18日尚欠原告借款本金200000元及利息、罚息、复息合计92516.26元，故原告向本院提起诉讼。 本院于2017年12月11日作出民事裁定书，以经委托鉴定，《保证借款合同》《莆田农商银行自然人贷款申请表》《法律文书送达地址确认书》以及身份证复印件中“高元林”“周武华”签名字迹分别不是高元林、周武华所写，本案经审理不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，裁定驳回原告农商行凤凰山支行的起诉。莆田市中级人民法院认为本案驳回起诉不当，于2018年3月5日作出民事裁定书，裁定：一、撤销本院民事裁定；二、本案指定本院审理。 本院认为，农商行凤凰山支行与潘子文、高元林、周武华签订的《保证借款合同》意思表示真实、内容合法有效，本院依法予以确认。借款到期后，潘子文未按照合同约定偿还借款，构成违约。故农商行凤凰山支行主张潘子文偿还借款本金200000元及相应的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。因被告高元林、周武华并未在《保证借款合同》上签字，其与农商行凤凰山支行并未形成设立担保合同关系的合意，故农商行凤凰山支行主张高元林、周武华对上述债务承担连带偿还责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告潘子文应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行借款200000元及截至2020年2月18日的利息、罚息、复息合计92516.26元，自2020年2月19日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息； 二、驳回原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行对被告高元林、周武华的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4802.5元，减半收取为2401.25元，由被告潘子文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年九月二十二日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。