福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0125民初1604号 原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园****。 法定代表人：陈闽峰，理事长。 委托诉讼代理人：凌婷。 被告：陈祥云，男，1989年3月22日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：温丽杭，女，1989年11月24日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：蔡晨楷，男，1987年4月23日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：蔡岩峰，男，1992年10月9日出生，汉族，住福建省永泰县。 原告永泰县农村信用合作联社与被告陈祥云、温丽杭、蔡晨楷、蔡岩峰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告永泰县农村信用合作联社委托诉讼代理人凌婷到庭参加诉讼，被告陈祥云、温丽杭、蔡晨楷、蔡岩峰经本院公告送达开庭传票，公告期满未到庭应诉。本案现已审理终结。 永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令陈祥云、温丽杭偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠卡”）透支本金144489.26元、透支利息及违约金（利息及违约金按合同约定的利率及计算方式，从2019年5月21日起计付至还清欠款之日止）；2.判令蔡晨楷、蔡岩峰对上述借款本金及利息承担连带偿还责任；3.本案诉讼费由陈祥云、温丽杭、蔡晨楷、蔡岩峰承担。庭审中永泰县农村信用合作联社变更第一项诉讼请求为：1.判令陈祥云、温丽杭偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠卡”）透支本金144489.14元、透支利息及违约金（利息及违约金按合同约定的利率及计算方式，从2019年5月21日起计付至还清欠款之日止）。事实与理由：陈祥云因个人经营生意，缺乏资金，于2018年4月2日向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠金融贷记卡，申请授信额度为150000元，合同约定透支月利率12‰，到期时间2021年4月1日，经永泰县农村信用合作联社催收，陈祥云未还本息。该笔债务产生于陈祥云、温丽杭婚姻关系存续期间，温丽杭应对上述债务承担共同还款责任。蔡晨楷、蔡岩峰作为连带责任也应承担连带偿还责任。现特请求法院判令陈祥云及配偶温丽杭偿还普惠卡透支本金144489.14元及利息，蔡晨楷、蔡岩峰承担连带偿还责任。 陈祥云、温丽杭、蔡晨楷、蔡岩峰未作答辩。 永泰县农村信用合作联社围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《福万通普惠金融卡申请表》（背面《领用合约》《收费项目》《福万通普惠金融卡章程》）《福万通普惠金融卡补充合约》《福万通普惠金融·财富卡担保协议》《身份证》（复印件）《结婚证》。经庭审审查，永泰县农村信用合作联社提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。《结婚证》可以证明陈祥云与温丽杭系夫妻关系，但永泰县农村信用合作联社以《结婚证》证明陈祥云与温丽杭应共同偿还借款，本院不予采信。 根据凌婷的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年4月2日，陈祥云向永泰县农村信用合作联社申请办理福万普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》。陈祥云在阅读贷记卡的《福万通普惠金融卡领用合约》、《收费项目》、《福万通普惠金融卡章程》规定后，抄录以下文字并签名：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该领用合约、章程约定：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），发卡机构有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。发卡机构因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照发卡机构公布的收费标准计收利息及费用；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠金融卡有效期最长为3年，到期自动失效。担保可采用保证、抵押或质押方式。担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务。所有担保均按《中华人民共和国担保法》等有关规定办理等等。当日，永泰县农村信用合作联社与陈祥云签订一份《福万通普惠金融卡补充合约》，合约约定：透支利息按日记收，按账单月结算，透支利息＝透支本金×卡片核定透支利率×透支天数，卡片有效期自系统开卡之日起3年。同日，永泰县农村信用合作联社与保证人蔡晨楷、蔡岩峰签订一份《福万通普惠金融·财富卡担保协议》，协议约定：由蔡晨楷、蔡岩峰对陈祥云的债务承担连带责任保证，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。永泰县农村信用合作联社经审核同意发卡，信用额度为150000元。2018年4月10日，陈祥云开通并使用普惠金融卡。开卡后，陈祥云并未按约付息，经永泰县农村信用合作联社多次催讨，尚欠透支本金144489.14元及自2019年5月21日起的利息、违约金未还，蔡晨楷、蔡岩峰也未履行连带保证责任。2020年7月10日，永泰县农村信用合作联社以其诉求诉至本院。 本院认为：永泰县农村信用合作联社与陈祥云签订的《福万通普惠金融卡申请表》（背面领用合约、收费项目、章程）、《福万通普惠金融卡补充合约》、《福万通普惠金融·财富卡担保协议》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。陈祥云使用普惠金融卡后应当依约按期向永泰县农村信用合作联社承担还本付息义务，现其透支本金144489.14元且未按约定期限还款付息，已构成违约，永泰县农村信用合作联社有权要求陈祥云偿还尚欠透支本金144489.14元及2019年5月21日起的利息，并承担相应违约责任，但总计年利率不得超过24%，超过部分不予保护。本案中，温丽杭并未在永泰县农村信用合作联社提供的任何材料上签字，事后温丽杭也未对上述债务进行追认，且永泰县农村信用合作联社提交的证据不足以证明本案债务系陈祥云、温丽杭夫妻双方共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定，永泰县农村信用合作联社以该债务属于温丽杭与陈祥云夫妻共同债务为由向温丽杭主张权利，本院不予支持。蔡晨楷、蔡岩峰作为陈祥云借款的连带责任保证人，双方约定保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，现永泰县农村信用合作联社在保证期间内向蔡晨楷、蔡岩峰主张权利，故蔡晨楷、蔡岩峰应对陈祥云拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向陈祥云追偿。陈祥云、蔡晨楷、蔡岩峰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈祥云应于本判决生效之日起三十日内偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融卡透支本金144489.14元、利息及违约金（利息及违约金从2019年5月21日起至款项还清之日止按双方签订的合约约定的相关利率计付，但总计年利率不得超过24%）； 二、蔡晨楷、蔡岩峰对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向陈祥云追偿； 三、驳回永泰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 陈祥云、蔡晨楷、蔡岩峰如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3189.70元，公告费600元，由陈祥云、蔡晨楷、蔡岩峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  侯协舟 人民陪审员  许秋香 人民陪审员  郑昌文 二〇二〇年九月三十日 书 记 员  程美冬 附： 一、本案所适用的主要法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 6、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 7、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。