广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初2251号原告：中国建设银行股份有限公司罗定支行，住所地罗定市罗城街道龙园路**，统一社会信用代码91445381895931227U。负责人：赖伟生，行长。委托诉讼代理人：朱伟珍，广东声捷律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宏晋，广东声捷律师事务所律师。被告：陈伟锦，男，1983年10月25日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。被告：朱银燕，女，1995年5月25日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。被告：罗定市嘉达房地产有限公司，，住所地罗定市罗城街道工业大道三路**统一社会信用代码914453815572500317。法定代表人：范金权。原告中国建设银行股份有限公司罗定支行与被告陈伟锦、朱银燕、罗定市嘉达房地产有限公司（以下简称“嘉达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司罗定支行的委托诉讼代理人朱伟珍、被告朱银燕到庭参加诉讼，被告陈伟锦、嘉达公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈伟锦、朱银燕于2018年12月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440827230-201*******148019）；2.判令被告陈伟锦、朱银燕共同向原告归还借款本金330797.95元、利息[暂计至2020年6月15日的利息8047.45元、罚息181.06元，之后的利息按照基准利率水平上浮20%计付，逾期贷款罚息利率按执行贷款利率的水平上浮50%计付至还清款项之日止]；3.判令被告陈伟锦、朱银燕共同向原告支付为实现债权而支出的律师费16951元；4.判令被告嘉达公司对上述第2、3项债务承担连带清偿责任；5.本案的全部诉讼费用由三被告负担。事实和理由：2018年12月，被告陈伟锦、朱银燕需购买位于罗定市**街道**大道**路**号**花园**号楼**房房产，因此向原告提出申请个人住房贷款。原告与被告陈伟锦、朱银燕于2018年12月6日签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定由原告为贷款人，被告陈伟锦、朱银燕为借款人，被告陈伟锦、朱银燕向原告借款人民币34万元用于购买商品住房，借款期限为二百四十个月，约定的贷款利率为浮动利率；若借款逾期，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50%计付。约定的还款方式为等额本息，还款日为每月8日，归还本息为金额人民币2412.39元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，贷款人为实现债权而发生的律师费由借款人承担。被告嘉达公司于2015年9月21日与中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“建设银行云浮市分行”）签订了《楼宇抵押贷款合作协议》。协议中由被告嘉达公司同意为所有购房人的每一笔贷款，提供连带责任保证，且保证的范围为贷款本息、逾期利息及原告为实现债权而支付的费用；保证期限自建设银行云浮市分行将贷款资金划入被告嘉达公司的银行账户之日起至登记部门出具《房地产他项权利证》之日止。此后原告于2019年1月8日向被告陈伟锦、朱银燕发放了贷款34万元。被告陈伟锦、朱银燕却在2019年11月出现了逾期还款的情况，后在2020年2月之后再次逾期未还款，经原告的多次催收亦未归还全部贷款的欠款，原告只能委托律师实现债权。原告认为，被告陈伟锦、朱银燕在我行的贷款已累计拖欠多次还款，反复出现违约行为。已构成根本违约，原告有权解除涉案的借款合同并要求其承担相应的违约责任。计至2020年6月15日，被告陈伟锦、朱银燕共拖欠原告贷款本金330797.95元、利息8047.45元及罚息181.06元未能偿还。被告嘉达公司为被告陈伟锦、朱银燕提供连带担保，依法对被告陈伟锦、朱银燕的债务承担连带清偿责任。综上所述，两被告的违约行为已严重损害了原告的合法权益，特此向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。原告提交了如下证据：1.营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，证明原告的主体资格；2.被告陈伟锦、朱银燕的居民身份证、常住人口登记卡、结婚证，证明被告陈伟锦、朱银燕的诉讼主体资格及婚姻状况；3.企业信用信息公示报告，证明被告嘉达公司的主体资格；4.《个人住房（商业用房）借款合同》，证明被告陈伟锦、朱银燕向原告申请个人住房借款，约定借款本金、利息、逾期还款的违约责任，在合同上签字确认以所购房产抵押的事实；5.《楼宇抵押贷款合作协议》，证明被告嘉达公司与建设银行云浮市分行签订约定，由原告承办本次贷款业务，被告嘉达公司为被告陈伟锦、朱银燕的借款承担连带保证的事实；6.个人贷款支付凭证，证明原告已于2019年1月8日将贷款金额34万元发放给被告陈伟锦、朱银燕的事实；7.不动产登记证明，证明被告陈伟锦、朱银燕办理了商品房买卖预告抵押登记；8.中国建设银行个人贷款对账单，证明被告陈伟锦、朱银燕所欠原告借款本金、利息及因逾期付款的违约行为所产生的罚息的事实；9.《委托代理合同》、增值税发票，证明原告为实现债权而委托律师代理本案所产生的律师费用的事实。原告当庭提交了如下证据：10.不动产登记证明，证明涉案房屋已经办理预告抵押登记；11.新对账单，证明计算到2020年9月4日，被告已还清到期借款本金，现尚欠利息7251.38元，贷款余额为325175.47元。被告朱银燕辩称，对原告要求支付到期本金及利息无意见，对原告要求承担诉讼费及律师费有意见。被告朱银燕未提交有证据。被告陈伟锦、嘉达公司未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据，来源合法、客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：建设银行云浮市分行与原告系上下级隶属管理关系。被告嘉达公司（甲方）与建设银行云浮市分行（乙方）签订《楼宇抵押贷款合作协议》，协议主要约定：甲、乙双方就甲方依法开发建设并销售的座落于罗定市*************的经批准命名为“**”的商品楼宇进行抵押贷款合作；乙方为甲方上述项目住宅、车位、商品用房的购房人（也称预购人）提供相关的贷款业务；本协议所称阶段性放款服务，是指借款人购买甲方的预售商品房（即借款人已与甲方签订了购房合同），由于不能按现行程序规定的时间办妥抵押登记（预告）手续，由甲方一并承担办妥抵押登记前的担保责任，可在未办妥抵押登记（预告）手续的情况下，借款人向乙方提供相关资料，预交所需费用后，乙方先发放个人住房贷款，事后补齐有关抵押手续；在本协议第二条所指楼宇销售期间，甲方对乙方向购房人发放的住房抵押贷款（包括阶段性放款及预告抵押登记后放款），在乙方最高贷款额限度内，同意为所有购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证；乙方承诺甲方的保证责任总额不超出最高抵押贷款额，并随着购房人逐期还贷而相应递减；最高抵押贷款额是指从乙方与购房人签订的第一份《借款合同》生效起，至最后一份《借款合同》签订生效止，该期间所有《借款合同》项下各笔抵押贷款余额累计之和；在办妥交易房屋抵押登记（预告）手续，乙方才向购房人发放贷款的情况下，甲方的保证期限自乙方将贷款资金划入甲方的银行账户之日起至甲方办妥《房地产权证》和《他项权利证》交乙方保管之日止；在乙方提供阶段性放款服务的情况下，甲方除承担办妥抵押登记（预告）手续至甲方办妥《房地产权证》和《他项权利证》并交乙方保管之日止的保证责任外，还承担以下所列保证期限内的连带担保责任：在《商品房买卖合同》交易鉴证中先放款情况，保证期限自乙方将贷款资金划入甲方的银行账户之日起至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押登记（预告）之日止；保证范围包括：抵押贷款本金，抵押贷款本金所生利息（含罚息、复息、违约金等），乙方为实现债权而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费及其它有关费用（评估费、差旅费等）；甲方同意乙方指定原告承办本业务。被告陈伟锦、朱银燕是夫妻关系，于2015年8月28日登记结婚。2018年12月6日，被告陈伟锦、朱银燕（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440827230-201*******148019），合同主要约定：被告陈伟锦、朱银燕向原告借款340000元用于购买罗定市**街道**大道**路**号**花园**号楼**房；借款期限为240个月（即从2018年12月6日起至2038年12月6日）；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同所称基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定；本合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；借款人的还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息2412.39元；抵押人以购买的房屋设定抵押；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，和宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。之后，原告按照约定向被告陈伟锦、朱银燕发放了340000元贷款，双方就贷款抵押物到罗定市国土资源局办理了预售商品房抵押权预告登记[不动产证明号：粤（2019）罗定市不动产证明第**号]。之后，被告陈伟锦、朱银燕未按时向原告偿还借款本息，原告遂诉至本院，请求被告陈伟锦、朱银燕偿还借款本息。另查明，经原告确认，计算至2020年9月4日止，被告陈伟锦、朱银燕尚欠借款本金325175.47元、利息7251.38元，拖欠的罚息已经还清。还查明，2020年7月8日，原告与广东声捷律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告聘请该律所的律师担任本案诉讼的代理人，原告为此用去律师费16951元。再查明，2020年9月2日，根据原告申请，本院作出（2020）粤5381民初2251号民事裁定书，裁定对被告陈伟锦、朱银燕名下位于罗定市**街道**大道**路**号**花园**号楼**房[产权证号：粤（2018）罗定市不动产证明第**号]的不动产进行预查封，上述查封价值以人民币355977元为限，查封的期限为三年。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告陈伟锦、朱银燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，以及建设银行云浮市分行与被告嘉达公司签订的《楼宇抵押贷款合作协议》，均是合同各方的真实意思表示，其内容未违反法律法规的规定，本院对其效力予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。借款合同签订后，原告已按合同约定发放贷款给被告陈伟锦，履行了合同义务，被告陈伟锦、朱银燕亦应依约履行还本付息的义务。现被告陈伟锦、朱银燕未按期偿还到期借款本金和支付利息，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，并宣布贷款立即到期。经原告确认，计算至2020年9月4日止，被告陈伟锦、朱银燕尚欠借款本金325175.47元、利息7251.38元，拖欠的罚息已经还清，本院对该事实予以确认。至于2020年9月5日之后的利息，因原告已经宣布贷款立即到期，故按照合同约定计算罚息。至于原告请求被告陈伟锦、朱银燕支付律师费的主张，本院认为，本案诉讼是因被告陈伟锦、朱银燕逾期未偿还贷款所致，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定，原告因本案诉讼实际支出的律师费应当由被告陈伟锦、朱银燕负担。本案中，原告提交了《委托代理协议》、增值税发票证实其因本案诉讼实际支出了律师费16951元，该费用符合广东省物价局、广东省司法厅于2006年12月25日发布的《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》[粤价（2006）298号]附件的广东省律师服务政府指导价规定，故本院予以支持。至于原告请求被告嘉达公司对涉案债务承担连带清偿责任的主张，本院认为，虽然被告嘉达公司是与建设银行云浮市分行签订的《楼宇抵押贷款合作协议》，但协议中约定建设银行云浮市分行指定原告承办协议的业务，故此，被告陈伟锦、朱银燕因购买涉案楼盘的房屋而向原告申请的贷款亦应当属于该协议所约定保证的范围。现被告陈伟锦、朱银燕逾期未偿还贷款，且购买的房屋尚未办理《房地产权证》和《他项权利证》，被告嘉达公司应按协议约定对涉案贷款承担连带责任保证。原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。被告陈伟锦、嘉达公司经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司罗定支行与被告陈伟锦、朱银燕于2018年12月6日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440827230-201*******148019）；二、由被告陈伟锦、朱银燕于本判决生效后十日内偿还借款本金325175.47元及支付利息（含罚息）（计算至2020年9月4日止尚欠利息7251.38元；2020年9月5日之后的罚息，以尚欠的贷款为本金，按照五年期以上贷款基准利率上浮20%再上浮50%计算至还清款项之日止）给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行；三、由被告陈伟锦、朱银燕于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司罗定支行因本案诉讼而支出的律师费16951元给原告中国建设银行股份有限公司罗定支行；四、被告罗定市嘉达房地产有限公司对上述第二项、第三项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告陈伟锦、朱银燕追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3320元、保全费2300元（原告已预交），由被告陈伟锦、朱银燕、罗定市嘉达房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈国恒二〇二〇年九月二十一日书记员  张杰清附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条:保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。