广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1323民初7085号原告：宁波银行股份有限公司，住所地浙江省宁波市鄞州区*******。法定代表人：陆某1。委托诉讼代理人：钟志聪，广东指针律师事务所律师被告：谢志勇，男，1978年3月22日出生，汉族，户籍地广东省惠东县************************，公民身份号码441************013。原告宁波银行股份有限公司与被告谢志勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司的委托诉讼代理人钟志聪与被告谢志勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、合同签订时间：2018年1月26日。二、借款合同当事人：借款人被告谢志勇，贷款人原告宁波银行股份有限公司。三、合同名称：《白领通专用最高额借款合同》（以下简称借款合同）。四、合同有效期限：2018年1月26日至2021年1月26日。五、借款金额：在本合同有效期内，贷款人在最高贷款限额（贷款人核定给借款人的，允许借款人在合同有效期内可周转使用的最高未清偿贷款余额）内，可根据借款人的申请及其借款条件和贷款人的经营状况，决定对借款人一次或分次发放贷款。具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（包括电子银行借据）记载为准。六、借款利率：贷款利息自贷款人划入借款人指定账户之日起按贷款实际天数计息，利率计算公式：日利率=年利率/360。在本合同有效期限内，逐笔贷款的贷款利率以发放时贷款人决定的利率为准。贷款人有权根据实际经营需要随时调整贷款利率，并无须事先通知借款人。本合同项下贷款均以固定利率计息，不分段计息。七、还款方式：本合同项下的借款本息计付方式采用到期一次性还本付息或者提前还款的还款方式。八、违约条款：贷款到期（含被宣布提前到期），借款人未按约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%的逾期罚息。对借款人应付未付利息，贷款人有权向借款人计收复利。对借款人在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；对借款人贷款逾期或未按本合同约定用途使用贷款的，其应付未付利息按本合同约定的相应罚息利率和结息方式计收复利。九、合同履行情况：第一笔借款：原告于2018年7月7日将5万元贷款本金发放至被告谢志勇的银行账户，借款借据约定借款到期日为2019年7月1日；第二笔借款：原告于2019年2月20日将10万元贷款本金发放至被告谢志勇的银行账户，借款借据约定借款到期日为2020年2月17日；第三笔借款：原告于2018年11月18日将50000元贷款本金发放至被告谢志勇的银行账户，借款借据约定借款到期日为2019年11月14日。上述三笔借款的利率调整方式均为固定利率，正常执行利率为12%，逾期执行利率为18%，还本付息方式为利随本清，到期一次性还本付息。十、被告欠款情况：第一笔借款：被告在借款到期后未向原告偿付过借款本息，截止到法庭辩论终结日止尚结欠原告借款本金5万元、借款期内利息5983.33元及相应的逾期罚息和复利；第二笔借款：被告在借款到期后未向原告偿付过借款本息，截止到法庭辩论终结日止尚结欠原告借款本金10万元、借款期内利息12066.67元及相应的逾期罚息和复利；第三笔借款：被告在借款到期后未向原告偿付过借款本息，截止到法庭辩论终结日止尚结欠原告借款本金50000元、借款期内利息6016.67元及相应的逾期罚息和复利。十一、原告诉讼请求：一、判令被告向原告偿还借款本金100000元、借期利息12066.67元及暂计至2020年3月20日止的罚息1600元、复利193.07元；二、判令被告向原告支付自2020年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息（以借款本金100000元为基数，按年利率18%计算）及复利（以欠付的借期利息、罚息为基数，按年利率18%计算）；三、判令被告向原告偿还借款本金50000元、借期利息5983.33元及暂计至2020年3月20日止的罚息6575元、复利786.81元；四、判令被告向原告支付从2020年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金5万元为基数，按年利率18%计算）及复利（以欠付的借期利息、罚息为基数，按年利率18%计算）；五、判令被告向原告偿还借款本金50000元、借期利息6016.67元及暂计至2020年3月20日止的罚息3175元、复利382.06元；六、判令被告向原告支付从2020年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金50000元为基数，按年利率18%计算）及复利（以欠付的借期利息、罚息为基数、按年利率18%计算）；七、判令本案全部诉讼费由被告承担。十二、被告辩称：我通过原告共借款40万元，除本案20万元借款外，另外20万元欠款也已起诉；借款后，我一直都有转账至该账户用于还款，共转入19400元，但我不清楚具体是偿还哪笔欠款，并就此提交了一份还款记录表。原告对此回应称，被告所还款项19400元是用于清偿其与永安财产保险股份有限公司之间的追偿权纠纷一案的欠款，并非本案借款，并就此提交了还款记录，被告对此未提出异议。裁判理由和结果本院认为，原告宁波银行股份有限公司与被告谢志勇的借款合同关系依法成立，合法有效，双方均应依约履行。被告谢志勇未按借款合同约定及时向原告偿付借款本息，属违约行为，依法应承担违约的法律责任。被告虽向涉案账户转账19400元用于偿还欠款，但根据现有证据证明其所还款项并非本案借款。现涉案三笔借款的借款借据所约定的借款期限均已届满，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，原告诉请被告偿还涉案三笔借款的总借款本金200000元【第一笔借款50000元+第二笔借款100000元+第三笔借款50000元】的依据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告除向原告偿还上述借款本金外，尚应向原告支付上述三笔借款的借期内利息24066.67元（第一笔借款5983.33元+第二笔借款12066.67元+第三笔借款6016.67元）以及相应的罚息和复利。因涉案借款借据约定计算罚息的年利率18%已超过原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍（即15.4%），故本院对原告诉请的复利不予支持，且逾期罚息应按年利率15.4%计付。上述三笔借款的逾期罚息分别计算如下：①第一笔借款：以贷款本金5万元为基数，自借款逾期之日即2019年7月2日起按年利率15.4%计付至还清款日止；②第二笔借款：以贷款本金10万元为基数，自借款逾期之日即2020年2月18日起按年利率15.4%计付至还清款日止；③第三笔借款：以贷款本金5万元为基数，自借款逾期之日即2019年11月15日起按年利率15.4%计付至还清款日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谢志勇于本判决生效之日起7日内向原告宁波银行股份有限公司偿付贷款本金20万元、借款期内利息24066.67元及相应的逾期罚息【①以贷款本金5万元为基数，自2019年7月2日起按年利率15.4%计付至还清款日止；②以贷款本金10万元为基数，自2020年2月18日起按年利率15.4%计付至还清款日止；③以贷款本金5万元为基数，自2019年11月15日起按年利率15.4%计付至还清款日止】。二、驳回原告宁波银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1650元（原告已预交），由被告谢志勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员  陈 游二〇二〇年十月二十日法官助理  高 鹏书 记 员  何广然