四川省汉源县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1823民初571号 原告:汉源县鑫馨商贸有限责任公司，住所地：汉源县富林镇江汉大道四段**地块财富商业中心****。 法定代表人：刘萍，原告公司董事长。 委托诉讼代理人：张斌。 委托诉讼代理人：朱荣强，四川同兴（汉源）律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司雅安市分公司，住所地：四川省雅安市雨城区中大街**。 负责人：马秉雨。 委托诉讼代理人：周玉英，四川雅州律师事务所律师。 原告汉源县鑫馨商贸有限责任公司（以下简称鑫馨超市）与被告中国人民财产保险股份有限公司雅安市分公司（以下简称人保雅安分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告鑫馨超市法定代表人刘萍及其委托诉讼代理人张斌、朱荣强，被告人保雅安分公司委托诉讼代理人周玉英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告鑫馨超市向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告赔偿保险金1773496.60元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年1月25日，原告以其八个门店的流动资产作为保险标的向被告投保了财产综合险，保险单号为ＰＱＢＢ20195131000000××××,保险期间自2019年2月17日零时起 至2020年2月16日二十四时止。保单确认：总保险金额为15698111.98元，其中九襄镇交通西路店保险金额为2039304.85元；以出险时的帐面余额确定保险价值。2019年8月5日0时45分许，原告位于××镇××路××号的门店发生火灾，无人员伤亡，但造成了该门店商品及其他资产的大量损毁，其中原告因此产生的商品经济损失为1773496.60元。按照原被告双方保险单及财产综合险条款的约定，该火灾事故造成的经济损失属保险赔偿范围，被告应予以赔偿。但从火灾事故发生至今，被告仍未赔偿原告，故原告提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告人保雅安分公司辩称：1、对原告与答辩人于2019年2月17日签订《财产综合险》保险合同,以及发生火灾的事实没有异议；2、原告以事故发生前库存货物金额扣减变现金额和重新盘点入库金额后的余额，请求赔偿保险金1773496.6元,因损失金额、变现金额和重新盘点入库金额无相应的票据或明细记录，其请求没有事实依据,原告现场货物并没有全损,原告主张不当；同时原告部分货物已经处于打折处理状况,对该部分货物应当采取财务处理、调减账务数据,不能以库存数据全额计算；另外小家电和箱包损失的证据不足，所以其请求赔偿损失1773496.6元的依据不足,不符合客观事实,也不符合双方合同约定,应当不予支持；3、火灾发生后,原告在清理过程中存在转移货物的行为,导致答辩人作为承保的保险公司无法客观真实的核算损失数据,对无法核实的部分保险公司不承担赔偿责任；4、原告损失应当按照原告自行申报给汉源县消防大队的损失数据470000元计算,并按照合同约定扣减残值、扣减损失5%的免赔率,作为本案赔偿的数据,并不得超过约定限额。 本院经审理认定事实如下：原告鑫馨超市是一家大型综合超市，经营有多家门店，各门店之间均独立进行核算。鑫馨超市九襄店除了自营商品外，还与四川顺鸿贸易有限公司（以下简称顺鸿公司）签订联营合同、与李树珍签订租赁合同，在商场为该两商户提供专柜位置。其中顺鸿公司为经营小家电、炊具，合作方式为顺鸿公司自行出货，售货从鑫馨超市系统收款，鑫馨超市依据销售额抽取返利；李树珍为经营箱包类商品，合作方式为场地租赁，鑫馨超市收取场地租赁费，不负责李树珍的商品进销。 2019年1月18日原告鑫馨超市以其经营的6个门店和2个配送中心的流动资产（含食品、生鲜、百货）作为保险标的投保了被告人保雅安分公司的财产综合险（2009版），保险单号为ＰＱＢＢ20195131000000××××,约定保险期间自2019年2月17日零时起至2020年2月16日二十四时止。保单以鑫馨超市2018年12月31日各门店自营库存商品金额作为保险金额，确认：总保险金额为15698111.98元，其中九襄交通西路店保险金额为2039304.85元；以出险时的帐面余额确定保险价值；特别约定：每次事故免赔额为500元或损失金额的5%，两者以高者为准；每次事故最高赔偿限额为主险保险金额的80%。《中国人民财产保险股份有限公司财产综合险条款》（2009版）第二条载明“本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产”；第五条载明“在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸”；第二十六条载明“知道保险事故后，被保险人应该：（一）尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失，否则，对因此扩大的损失，保险人不承担赔偿责任；（二）立即通知保险人，并书面说明事故的原因、经过和损失情况；故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、经过、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（三）保护事故现场，允许并且协助保险人进行事故调查；对于拒绝或者妨碍保险人进行事故调查导致无法确定事故原因或核实损失情况的，保险人对无法核实的部分不承担赔偿责任”；第三十三条载明“每次事故保险人的赔偿金额为根据第三十一条、第三十二条约定计算的金额扣除每次事故免赔额后的金额，火灾为根据第三十一条、第三十二条约定计算的金额扣除该金额与免赔率乘积后的金额”。 2019年8月5日0时45分许，原告位于××镇××路××号××路××层××楼梯××路引燃周围可燃物引发火灾，群众发现并及时向消防部门报警，消防部门用高压水枪历时一个半小时将火熄灭，原告亦在事发当时及时通知被告公司，火灾造成门店内商品的大量损毁。被告公司当晚即派人到火灾现场查看，次日天亮后又到现场进行拍照，并让原告自己统计损失。事故发生后，被告公司拷贝了九襄门店自营商品库存数据，其中截止2019年8月5日0时自营库存商品成本价金额为1759220.2元。事故发生两三天后，原告开始对火灾现场自营商品自行进行清理，其中全部烧毁或烟熏、火烤、水冲致完全不能销售的货物统一清理拉至垃圾场丢弃；货物受损但尚有使用价值的部分进行了折价处理，处理所得货款及时入账，存入鑫馨超市九襄店专用银行账户，该部分合计收入36672.4元；货物未受损，可以上架正常销售的部分，经人工盘点后重新录入库存系统，该重新入库商品成本价金额为54378.6元。现原告以该火灾事故造成的经济损失属保险赔偿范围，被告应予以赔偿，但从火灾事故发生至今被告仍未赔偿原告，故原告提起诉讼提出前述请求。 另查明：1、汉源县消防救援大队向鑫馨超市送达的汉消火认字【2019】第0002号《火灾事故认定书》载明“火灾事故基本情况：2019年8月5日，汉源县××镇××路××号的九襄镇鑫馨商贸有限责任公司发生火灾，无人员伤亡”；而汉源县消防救援大队留底卷宗档案中的汉消火认字【2019】第0002号《火灾事故认定书》载明“火灾事故基本情况：2019年8月5日，汉源县××镇××路××号的九襄镇鑫馨商贸有限责任公司发生火灾，过火面积120平方米，无人员伤亡，经济损失470000元”；针对该两份不同的认定书，法院依职权到消防救援大队进行了核实，消防救援大队表示因工作疏漏将未完善的认定书发给了鑫馨超市，但对于财产损失部分，因消防办案时限要求需鑫馨超市尽快报送损失，而鑫馨超市因损失尚在统计之中，故只报送了初步统计损失470000元，实际损失应当不止该报送金额；2、鑫馨超市使用成都长益西联软件公司开发的ＥＲＰ商业自动化管理系统，此系统中的进销存数据系根据超市日常进销存业务所发生的原始数据计算累计而成，进销存数据必须平衡，所有数据的修改必须附有相应票据；3、2019年8月5日至2019年8月30日期间鑫馨超市九襄店数据系统未发生销售及调拨数据变更；4、火灾发生后鑫馨超市九襄店重新开业的时间为2019年8月30日；5、庭审中人保雅安分公司表示，事故发生后被告公司于8月5日早晨到现场进行拍照取证，并口头告知原告统计损失，等了几天原告未统计损失，被告公司遂于8月13日调取了库存数据，8月15日调取了其他门店相应数据，8月20日后才收到原告提交的相关损失依据。鑫馨超市则表示，8月5日早上被告公司到现场进行了拍照，并口头告知原告自行处理受损商品，事故发生3天后被告公司去拷贝了九襄门店相关数据，当时就已知道原告在变价处理商品，但被告公司并未提出异议，还让原告尽量变现减少损失。在火灾发生后被告公司没有主动对受损商品进行核定，也未对原告需提交的相关材料作明确要求，在原告提交了损失相关材料后被告公司亦未要求原告补充材料。 认定上述事实的证据有：原被告企业信息、法定代表人和负责人信息，投保单、特别约定清单、保险标的清单、财产综合险条款、接处警情况、火灾事故认定书、通话清单、保险出险通知书、数据来源说明、2019年8月5日0时库存主营商品明细、2019年8月15日盘点入库自营商品明细、自营商品变现款存款凭证、鑫馨超市九襄店8月5日至8月31日收入明细及相应凭证、火灾现场照片、鑫馨超市九襄店8月5日至8月31日对账单及相应凭证、租赁合同、联营合同、询问笔录、消防救援大队调取材料，以及当事人的陈述等。 本院认为：原被告签订的财产综合险保险单是原被告双方真实意思的表示，合法有效，在该保险期间原告投保的鑫馨超市九襄门店发生火灾，被告应当按保险合同的约定进行赔偿。在火灾事故发生后，原告鑫馨超市立即通知了被告公司，尽到了自己的通知义务。被告公司作为保险人本应在原告的协助下及时履行查勘定损义务，而本案被告虽事发当晚派人到场进行了查看，次日到现场进行拍照，之后便等待鑫馨超市自己报送损失，并未对火灾损失情况进行有效的查勘，对保险标的物损失情况的核定处于懈怠状态。在此情形下原告为减少损失的扩大和自身经营的需要，遂在事发两三天后自行开始对受损财物按受损程度分别采取丢弃、折价销售、重新入库的方式清理处置。处置完成后原告向被告公司提交了损失资料，被告公司却提出损失统计不符合要求，不予认可。本院认为，鑫馨超市为减少损失的扩大和自身经营的需要进行的处置行为合符情理，并无不当，不属于擅自处分保险标的物的情形，被告公司在火灾现场已不存在，前期又未有效履行定损义务的情况下对鑫馨超市报送的损失资料不予认可的理由不成立，故本院对鑫馨超市九襄店的损失，将依据鑫馨超市提交的损失证据并结合保险合同予以确定。 对于保险标的，因原被告签订的保险合同约定的保险标的为各门店的流动资产，结合保险合同中九襄店流动资产对应的保险金额，原告在投保时仅以其九襄店的自营商品库存为限确定九襄店的保险金额为2039304.85元，故本院认为现发生火灾事故后的保险金额也应以九襄门店出险时自营商品库存为限予以确定，与九襄门店联营的顺鸿公司和租赁九襄门店的李树珍的专柜商品不属保险的标的范畴，其损失在本案保险赔偿中不作认定。 对于损失金额，被告公司对事故发生时九襄店自营库存商品成本价金额为1759220.2元无异议，本院依法予以确认。原告鑫馨超市起诉时以事发时库存金额扣减残值变现金额，再扣减重新盘点入库金额后的余额作为事故损失金额的计算方式，符合本案实际情况。因残值变现金额为36672.4元，重新盘点入库金额为54378.6元，故本院认定鑫馨超市九襄店火灾事故损失金额为1668169.2元。 对于赔偿金额，因原被告在签订的保险合同中特别约定了每次事故免赔额为500元或损失金额的5%，两者以高者为准，以及每次事故最高赔偿限额为主险保险金额的80%，故本院确认本案事故的免赔金额为1668169.2×5%=83408.46元；确认本案事故最高赔偿限额为1759220.2元×80%=1407376.16元；因本案损失金额扣减免赔金额后的余额为1668169.2元-83408.46元=1584760.74元，大于合同约定的事故最高赔偿限额1407376.16元，故本院以最高赔偿限额确定本案事故赔偿金额为1407376.16元。 对于被告公司提出鑫馨超市九襄店的损失无相应票据、记录，对转移货物致保险公司无法核实的部分保险公司不承担赔偿责任的辩称意见，本院认为因被告公司对保险标的物损失情况的核定懈怠导致后来无法核实损失的状况，原告鑫馨超市自营部分的损失计算符合情理和本案实际情况，且被告公司亦无证据证实鑫馨超市九襄店的损失情况，故本院对该辩称意见依法不予采纳；对被告公司提出应以原告自行申报给汉源县消防大队的损失数据470000元计算损失的辩称意见，与本院查明该470000元只是因消防办案时限的需要，鑫馨超市在未完成统计的情况下报送的初步统计损失，并不能依此认定其实际损失情况，故本院依法不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，，《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条、第二十三条第一款、第五十七条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 由被告中国人民财产保险股份有限公司雅安市分公司在本判决生效后十日内赔偿原告汉源县鑫馨商贸有限责任公司保险金1407376.16元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费20761元，由原告汉源县鑫馨商贸有限责任公司负担3295元，被告中国人民财产保险股份有限公司雅安市分公司负担17466元，。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。 审 判 长  郝燕跃 人民陪审员  李 烈 人民陪审员  曹 愧 二〇二〇年九月七日 书 记 员  周 珊 附相关法律规定： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。