广东省湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初133号原告：中国工商银行股份有限公司湛江东简支行，住所地：湛江市东海岛经济开发区*****口5-6号。负责人:黄勃，行长。委托诉讼代理人：吴唐玉，该支行职员。被告:陈银燕，女，汉族，1988年8月16日出生，住广东省雷州市**********，公民身份号码440************605。被告：陈银玲，女，汉族，1986年4月3日出生，住广东省雷州市**********，公民身份号码440************526。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行诉被告陈银燕、陈银玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序。因被告陈银燕、陈银玲无法直接送达相关诉讼文书，本院于2020年4月10日依法向上述二被告公告送达民事起诉状副本及原告证据、应诉通知书、举证通知书、开庭传票、庭前告知。现公告期限届满，本院于2020年7月27日公开开庭审理了本案。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行的委托诉讼代理人吴唐玉到庭参加诉讼，被告陈银燕、陈银玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行向本院提出诉讼请求：1.确认原告与被告陈银燕签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》所对应的贷款提前于2019年4月9日到期；2.被告陈银燕偿还原告贷款本金150201.12元及还清本金时的息费(截至2019年4月9日,利息为5364.67元,违约金为2000元,息费合计为7364.67元;此后的息费按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止；3.原告对被告陈银燕提供的抵押物享有优先受偿权；4.被告陈银玲对被告陈银燕应偿还原告的款项承担连带清偿责任；5.两被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的费用。事实与理由：被告陈银燕于2018年3月24日办理了牡丹信用卡,并于2018年3月27日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》(编号:卡汽字湛江分行东简支行2018年[35]号)。原告根据被告陈银燕的相关资信给予信用卡额度180000元,被告陈银燕利用信用卡消费180000元用于购买汽车,并办理36期分期付款。被告陈银燕办理上述贷款时产生手续费18288元,分期收取。被告陈银燕以其名下的汽车为上述分期付款提供抵押担保,并办理了抵押登记。被告陈银玲于2018年3月24日与原告签订了《个人最高额保证合同》(编号:卡汽高保字湛江分行东简支行2018年[35]号),为被告陈银燕上述贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定,被告陈银燕应首期还款5000元,剩余35期每期(月)25日前向原告还款5000元,共需还36期(月)。同时,被告陈银燕首期应还手续费508元,剩余35期每期(月)应还手续费508元,共还36期(月)。截至2019年4月09日,被告陈银燕未按合同约定还款,已累计出现4次逾期行为,累计拖欠原告贷款本金150201.12元,息费暂为7364.67元,本息合计157565.79元。根据原告与被告陈银燕签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第九条的约定,原告有权宣布贷款立刻到期,立刻收回未偿还款项,并要求其赔偿因违约造成的损失。根据《信用卡领用合约》的规定,信用卡逾期,原告有权收取逾期利息、违约金,逾期利息的计收方法为:持卡人在到期还款日(含)前按最低还款额还款的,发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息,透支利息按月计收复利;违约金的计算方法为:未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,除应按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金,每月最高不超过500元。原告为维护合法权益,确保其贷款本息足额受偿,特向法院提起诉讼。被告陈银燕、陈银玲均未作答辩，亦未向本院提供任何证据。原告围绕其主张向本院提供相关证据，被告陈银燕、陈银玲不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审查原告提供的证据符合证据的三性要求，本院予以确认并在卷佐证。本院根据原告在庭审上的陈述和本院确认的证据，认定事实如下：2018年3月24日，被告陈银燕向原告申请办理信用卡，并填写工银信用卡申请表。申请人陈银燕声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五（年利率为18.25﹪）计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。申请人陈银燕签名确认。经原告批准发放给被告陈银燕牡丹信用卡一张，卡号：622**********006。2018年3月27日，原告与被告陈银燕签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》（编号：卡汽字湛江分行东简支行2018年[35]号），主要约定：购车分期付款额度为180000元；总分期还款期数为36期，首期存款金额为5000元，以后每月存款金额为5000元，连续还款35期；用途为支付其向汽车销售商湛江市博诚汽车销售有限公司购买汽车的款项；分期付款手续费费率为分期付款额度的10.16﹪；手续费金额为18288元；借款人如发生违约，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项。被告陈银燕提供其名下车牌号为粤G*****东风日产牌小型轿车作为抵押物担保贷款，并于2018年4月23日办理了抵押登记。2018年3月24日，被告陈银玲与原告签订《个人最高额保证合同》（编号：卡汽高保字湛江分行东简支行2018年35号），主要约定，所担保的主债权为自2018年3月24日至2025年12月31日期间，在人民币180000元的最高余额内，中国工商银行股份有限公司湛江东简支行依据与陈银燕签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》而享有的对债务人的债权；保证范围：主债权透支本金、利息、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；保证责任：连带责任保证。被告陈银燕刷卡消费180000元后，不依《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定时间按时足额偿还贷款，截至2019年4月9日，被告陈银燕累计逾期4期，尚欠原告信用卡透支本金150201.12元、利息5364.67元、违约金2000元，合计157565.79元。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行与被告陈银燕签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》以及与被告陈银玲签订的《个人最高额保证合同》，均是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，且抵押物已办理抵押登记，合法有效，应予以保护。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，被告陈银燕使用牡丹信用卡卡号：622**********006刷卡消费180000元，应该按照合同约定的时间按时足额偿还相应的本金、利息等。被告陈银燕累计逾期4期偿还相应的本金、利息等费用，已构成违约，应当承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”和第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，请求宣布《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前于2019年4月9日到期，并主张偿还透支本金、利息、违约金的诉讼请求合理有据，本院予以支持。原告主张截至2019年4月9日，被告陈银燕尚欠原告信用卡透支本金和相关息费合计157565.79元，其中本金150201.12元、利息5364.67元、违约金2000元，并提供了交易明细、中国工商银行电子系统欠款截图予以证明，本院对原告主张的本金、利息及违约金予以支持。因被告陈银燕以其所有的车牌号为粤G*****东风日产牌小型轿车作为抵押物担保贷款，并办理了抵押登记，故被告陈银燕应当依法承担抵押担保责任。据此，原告诉求其对被告陈银燕提供的抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告陈银玲与原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行签订《个人最高额保证合同》约定被告陈银玲对被告陈银燕上述的债务在最高保证额180000元范围内承担连带保证责任。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”的规定，债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人中国工商银行股份有限公司湛江东简支行可以要求债务人陈银燕履行债务，也可以要求保证人被告陈银玲在其保证范围内承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行与被告陈银燕签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款提前于2019年4月9日到期；二、限被告陈银燕在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行信用卡透支本金150201.12元以及支付约定的利息和复利（截至2019年4月9日的利息5364.67元；2019年4月9日之后的利息、复利、手续费按《信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计至透支债务款项付清之日止）；三、限被告陈银燕在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行截至2019年4月9日的违约金2000元，2019年4月9日之后的违约金依照《信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定按最低还款额未偿还部分5%计至还清之日止；以上二、三项的利息、复利、手续费以及违约金总计以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍为限；四、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行对被告陈银燕以其所有的车牌号为粤G*****东风日产牌小型轿车设定的抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；五、被告陈银玲对本判决第二、三项在最高限额180000元范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3451.32元、公告费260元，合计3711.32元，由被告陈银燕、陈银玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 晓人民陪审员  蔡金花人民陪审员  蔡莉波二〇二〇年九月十一日法官 助理  方亦操书 记 员  吴 樑附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。