江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏1023民初2924号原告:中国某银行股份有限公司宝应县支行。负责人：蒋某某，行长。委托诉讼代理人：梁某某、郭某某，江苏宝宜律师事务所律师。被告：吕某某。被告：张某某。被告：中国某财产保险股份有限公司扬州市分公司。负责人：杨某某，经理。委托诉讼代理人：范某某，员工。原告中国某银行股份有限公司宝应县支行（以下简称某银行宝应支行）与被告吕某某、张某某、中国某财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称某财保扬州分公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，并于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告某银行宝应支行委托诉讼代理人郭某某、被告吕某某及张某某、被告某财保扬州分公司委托诉讼代理人范某某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告某银行宝应支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告吕某某、张某某共同偿还截止到2020年6月18日的贷款本息共计253751.81元（本金250000元，利息及罚息3751.81元）；2、承担自2020年6月19日起至贷款全部还清之日止的利息及罚息（逾期期间按贷款利率的30%加收罚息）；3、被告某财保扬州分公司对上述债务在264137.50元范围内承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费、保全费、律师代理费等由被告承担；审理中，原告明确罚息利息的计算及律师费金额，罚息利率在正常利率基础上加收30%计算，律师代理费6000元。事实与理由：2019年4月23日，原告与两被告签订了《个人小额贷款额度借款合同》。借款合同约定，授信额度金额为人民币300000元，额度存续期最长为15个月，还款方式为按月结息到期还本。被告张某某作为共同借款人在借款合同中签字。2019年4月25日，被告某财保扬州分公司出具农业保险贷业务承保确认函，确认贷款总金额为250000元，其中250000元并向被告某财保扬州分公司投保农业保险贷，保险期限为借款期限。2019年4月26日，被告某财保扬州分公司出具了政银保个人贷款保证保险保险单，赔偿限额为264137.50元。原告于2019年4月28日向被告吕某某发放贷款250000元，约定2020年4月28日到期。贷款到期后，虽经原告多次催要，被告吕某某、张某某未能履行还款义务，被告某财保扬州分公司亦未能履行保证保险赔偿义务。故原告诉至法院，请求判如所请。被告吕某某辩称，对借款事实及保证事实均认可。对原告要求我偿还贷款本息及罚息没有意见，律师费是否由我承担询问一下。被告张某某辩称，同吕某某答辩。被告某财保扬州分公司辩称，对借款事实及保证事实均无异议。我单位愿意承担本金250000元减去被告一、二已偿还部分的30%，另我方不承担诉讼费及律师费。当事人中国某银行股份有限公司宝应县支行围绕诉讼请求，依法提供了小额贷款额度借款合同、中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议、农业保险贷业务财保确认函、政银保个人贷款保证保险保险单、中国邮政储蓄银行贷款主资料查询、邮储银行个人贷款还款流水清单、邮储银行贷款借据信息截屏打印单、共同还款承诺书、电子借据及邮储银行个人贷款放款单、律师费发票等；被告吕某某、张某某、某财保扬州分公司未提交证据。本院对原告提供的证据进行审核，对其合法性、真实性、关联性予以确认。本院经审理认定如下事实：2019年4月23日，被告吕某某与原告签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告同意向被告吕某某授信贷款额度，授信额度金额为人民币300000元，额度存续期最长为15个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前3个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同项下的担保措施包括农保贷；被告每次提款的借款期限自原告将贷款发放至被告放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准，在额度支用期和授信额度以内，被告可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续；合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，具体贷款借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；被告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费等）由被告承担。该合同的借款人落款处被告吕某某签名，被告张某某作为吕某某配偶在合同共同借款人落款处签名。被告吕某某为拟借款项向被告某财保扬州分公司投保农业保险贷，2019年4月25日，某财保扬州分公司向原告出具了农业保险贷业务承保确认函。2019年4月26日，被告某财保扬州分公司出具了政银保个人贷款保证保险保险单，该保险单记载赔偿限额为264137.50元。保险期间自2019年4月30日零时起至2020年4月29日24时止，绝对免赔率70%。2019年4月28日，被告吕某某与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，该协议系原被告双方于2019年4月23日签订的编号为32020642219047926407的《个人额度借款合同》项下单项业务附加协议，本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过250000元，贷款用途为生产经营，协议的有效期为2月，自2019年4月28日至2019年6月28日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为12个月，最长期限为12个月；借款支用的到期日不得超过额度存续期到期日；协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮30%，在借款期限内，执行固定利率。被告支用贷款要素及支付信息均须在协议约定条件内，可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款。单笔贷款的还款方式为等额本息还款法。被告吕某某在该协议借款人落款处签名。2019年4月28日，原告向被告吕某某发放贷款250000元，借款到期日为2020年4月28日，贷款利率为年利率5.655%，罚息利率为7.3515%；还款方式为按周期结息，到期还本。然贷款到期后，被告吕某某、张某某未能履行还款义务，至2020年6月18日，共拖欠贷款本金250000元、利息罚息计3751.81元未还。以上款项共计253751.81元及其后的相应的利息罚息经原告多次催要无果，遂产生本诉。另查明，原告为本起纠纷，同意支付律师代理费6000元，并提供了律师费发票予以证实。再查明，被告某财保扬州分公司承保的农业保险贷业务、政银保个人贷款保证保险涉及具体的保险内容条款未提交证据证实已履行了告知义务。本院认为，原、被告之间的借款合同关系、保证保险关系系双方当事人真实意思表示，无我国合同法第52条规定的情形，为有效合同。被告吕某某、张某某未按约偿还贷款本息，两被告按约应对借款本息承担共同还款责任。现原告主张至2020年6月18日本息及罚息和主张2020年6月19日起至实际清偿之日止的利息的诉求，符合约定，应予支持。对于原告主张的律师费，根据本案案情的情况及原告代理人提供律师费发票，本院依法支持原告主张的6000元。被告某财保扬州分公司承保了被告吕某某投保的个人贷款保证保险，按约应承担保证保险责任，依据保险单书面记载，被告某财保扬州分公司免赔率为70%，故应对案涉贷款本息及相关费用中30%承担保证责任，赔偿限额为264137.50元。对被告某财保扬州分公司辩称其对吕某某、张某某不能清偿本金部分30%承担保证责任，且不承担律师费、诉讼费、保全费的意见，因保单载明保险责任不明，仅记载绝对免赔率70%，没有对保证责任承担的方式明确；审理中被告某财保扬州分公司亦只提供手机记载的合同条款，未提交双方一致签名确认的合同条款，且对上述费用的负担未提交证据证实其向被告吕某某、张某某明确告知，故被告某财保扬州分公司上述抗辩意见于法无据，于理不合，本院不予采信。被告某财保扬州分公司应对案涉贷款本息及相关费用中30%承担连带保证责任，对律师费、诉讼费、保全费亦应承担偿还责任，偿还比例为30%。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十二条之规定，判决如下：一、被告吕某某、张某某于本判决生效之日后十日内支付原告中国某银行股份有限公司宝应县支行借款本金250000元及利息（含罚息）（利息、罚息计算至2020年6月18日为3751.81元，自2020年6月19日起的利息罚息以250000元为本金计，按年利率7.3515%计算至实际还款之日止）；二、被告吕某某、张某某于本判决生效之日后十日内给付原告中国某银行股份有限公司宝应县支行律师费6000元；三、被告中国某财产保险股份有限公司扬州市分公司对本判决第一、二项判决的被告吕某某、张某某还款义务承担30%的连带清偿责任，连带清偿的责任限额为264137.50元；四、驳回原告本案其他诉讼请求。本案受理费5106元，减半收取2553元，保全费2020元，合计4573元，由被告吕某某、张某某负担；被告中国某财产保险股份有限公司扬州市分公司对4573元中30%的部分承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费5106元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：11×××57）。审判员  周健二〇二〇年九月二十一日书记员  江悦