文书内容重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0154民初3182号原告：重庆三峡银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区开州大道（东）**，统一社会信用代码915002345540753113。负责人：韩梅，该行行长。委托诉讼代理人：程川玲（特别授权），女，汉族，生于1986年3月24日，住重庆市开州区，系该行员工。被告：何志红，女，汉族，生于1973年4月10日，住重庆市开州区。原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行（以下简称“三峡银行开州支行”）与被告何志红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月4日公开开庭进行了审理，原告三峡银行开州支行的委托诉讼代理人程川玲，被告何志红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告三峡银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、裁决被告何志红立即偿还截止于2020年5月12日的借款本金余额500000元、利息7291.67元、罚息49531.25元、复利3086.44元，合计559909.36元；2、裁决被告何志红支付自2020年5月12日起至贷款本息结清之日止的利息、罚息及复利（其中利息以借款合同所约定的执行利率7.5%计算；罚息以被告未偿还的贷款本金500000.00元为基数，在借款合同所约定的执行利率7.5%的水平上上浮50%即11.25%计算；复利以被告未偿还的罚息为基数，在借款合同所约定的执行利率7.5%的水平上上浮50%即11.25%计算）；3、裁决原告对被告何志红抵押的房产享有抵押权，并以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息及实现债权的费用；4、裁决本案仲裁费用及实现债权的其他费用全部由被告承担。事实及理由：2016年6月30日，原告与被告何志红签订了编号为渝三银GRJP01562016100072号的《个人借款合同》，贷款于2016年6月30日发放上账至被告何志红在我行的结算账户。2016年6月30日，原告与被告何志红签订了编号为渝三银DYP2016063000000051号的《抵押合同》，被告何志红应于2019年6月30日偿还本金500000.00元，但被告何志红逾期未还，经原告多次催收未果，被告何志红的行为已构成违约。因此，原告要求被告何志红偿还贷款本息、处理抵押物以收回贷款本息及费用。被告何志红答辩：借款是事实，借款本金利息我同意还，逾期的利息及罚息我无能力支付，请求原告免除。本院经审理认定事实如下：2016年6月30日，被告何志红（借款人，乙方）与原告三峡银行开州支行（贷款人，甲方）签订了《个人借款合同》（合同编号：渝三银GRJP01562016100072号），双方在该合同专用条款中主要约定了如下内容：何志红向三峡银行开州支行申请个人借款金额500000元（大写：人民币伍拾万元）用于房屋装修，借款利率为固定年利率7.5%。结算账户为户名：何志红，账号：XXX。本合同项下借款采取受托支付。本合同项下借款由何志红提供抵押担保，担保合同名称和编号分别为抵押合同（渝三银DYP2016063000000051号）。凡因本合同引起的任何争议，可通过协商解决，协商不成，提交重庆仲裁委员会并选择简易程序进行仲裁。双方在该合同通用条款中主要约定了如下内容：涉案借款的还款方式为按月或按季结息、到期还本。乙方未按合同约定履行还款义务或按期支付利息，且又未就展期事宜与甲方达成协议的，甲方可从乙方开立在重庆三峡银行及其所有分支机构的所有账户中扣收资金以抵偿本合同项下的到期债务。同时对逾期借款按本合同约定利率上浮50%计收罚息，并对未支付利息按该利率计收复利，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行。借款发放、支付以及乙方的提款、还款均须通过户名：何志红，账号：XXX的账户办理。本合同任何一方发生违约时，因追究违约方的违约责任而支付的一切费用，全部由违约方承担。同日，何志红向三峡银行开州支行提交个人贷款提款申请书（编号：渝三峡银TK字P01562016100072号），其上主要载明“我申请以一次性提款的方式进行借款合同项下提款，请贵行于2016年6月30日将上述款项50万元划入我重庆三峡银行开县支行XXX的账户中。我授权并委托贵行在将本笔借款划入我的上述账户后，直接支付给符合借款合同约定的交易对手账户，支付金额合计人民币伍拾万元，收款人名称：曹龙海，收款银行：重庆农村商业银行开县支行开州壹号分理处，收款人账户：62146510********，资金用途：房屋装修”。同日，何志红在载有借款金额50万元，年利率7.5%的《重庆三峡银行借款借据》上签字。同日，三峡银行开州支行向何志红XXX的银行账户内发放上述借款50万元，后按约定转入约定的曹龙海的账户。同日，被告何志红（抵押人，乙方）与原告三峡银行开州支行（抵押权人，甲方）签订了《抵押合同》（合同编号：渝三银DYP2016063000000051号），双方在该合同中主要约定了如下内容：为担保本合同所述主合同项下债务的履行，抵押人自愿以其享有合法处分权并列入《抵押物清单》的财产为被担保人提供抵押担保。主合同是债权人与何志红于2016年6月30日签署的《个人借款合同》（渝三银GRJP01562016100072号）及其修订或补充。主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物为何志红所有的位于开县XXX路XXX号的房产一套（权属证号XXX）。本合同下的抵押担保期间为自本抵押合同生效之日至主债务诉讼时效届满之日止。在担保责任发生后，抵押权人有权与抵押人协议将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优清偿主债权。协议不成，抵押权人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同日，重庆市开县国土资源和房屋管理局就前述抵押办理了登记，并颁发了XXX《不动产登记证明》。其载有：“证明权利或事项：土地房屋抵押权（地房（地房利人（申请人）：重庆三峡银行股份有限公司开县支行，义务人：何志红，坐落：开县XXX路XXX号”等内容。之后，被告何志红与原告三峡银行开州支行签订了《补充协议》，约定因主、从合同所涉及的所有争议协商不成，各方均同意将争议事项向三峡银行开州支行所在地人民法院提起诉讼。截止上述借款到期日即2019年6月30日，被告何志红尚欠原告三峡银行开州支行借款本金50万元，尚欠利息7291.67元。上述事实，有原、被告的当庭陈述，原、被告的身份信息，《重庆三峡银行个人借款合同》，《重庆三峡银行个人抵押合同》，房产证信息，不动产登记证明，会计凭证，《个人贷款提款申请书》，《借款借据》，重庆三峡银行上账通知书，《补充协议》，银行明细等证据在卷予以佐证，足以认定。本院认为，原告三峡银行开州支行与被告何志红签订的《重庆三峡银行个人借款合同》，系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。原告三峡银行开州支行在按约发放了贷款后，被告何志红并没有按照合同约定按时偿还借款本金及利息，其行为已构成违约，原告三峡银行开州支行要求被告何志红归还借款本金和利息的主张，符合合同约定，本院予以支持。根据原、被告双方在《重庆三峡银行个人借款合同》、《借款借据》中的约定：借款利率为固定年利率7.5%，借款人未按合同约定履行还款义务或按期支付利息，贷款方对逾期借款按约定借款利率上浮50%即11.25%（7.5%×1.5）计收罚息，并对未支付利息按该利率计收复利。现原告三峡银行开州支行要求被告何志红支付罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于原告三峡银行开州支行主张“截止2020年5月12日的罚息49531.25元、复利3086.44元，并从2020年5月12日起计算后期罚息、复利”的诉讼请求。因涉案借款于2019年6月30日到期，到期后,被告何志红未提供证据证实已经偿还借款本金和利息。按照双方约定的标准进行计算，截止原告主张的2020年5月12日，罚息为49531.25元，复利为722.33元。故对原告主张超出的部分，本院不予支持。关于原告三峡银行开州支行主张对被告何志红抵押的房屋优先受偿的问题。被告何志红与原告三峡银行开州支行签订《个人抵押合同》，由被告何志红将其所有的坐落于开县XXX路XXX号的房屋（权属证号：XXX）作为抵押，为涉案借款向原告三峡银行开州支行提供抵押担保，承担抵押担保责任范围包括债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。并将前述抵押房屋办理了抵押登记［不动产登记证明权证号：XXX］。其抵押权自登记时设立。现原告三峡银行开州支行主张对被告何志红提供的抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款在本案借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，符合双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告何志红于本判决生效后十日内偿还原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行截止2019年6月30日尚欠的借款本金500000元、利息7291.67元，共计507291.67元；二、被告何志红于本判决生效后十日内支付原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行自2019年7月1日起的罚息和复利（其中罚息以尚欠本金500000元为基数，按照年利率11.25%计算至本金付清之日止；复利以尚欠利息7291.67元为基数，按年照利率11.25%计算至利息付清之日止）；三、若被告何志红未在本判决指定的期限内履行上述给付义务，则原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行对被告何志红所有的位于重庆市开州区XXX路XXX号的房屋（权属证号：XXX）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。四、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司开州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9400元，减半收取4700元，由被告何志红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 员 曾杰二〇二〇年九月七日法官助理 姜红书 记 员 高佳