青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2020）青0104民初2802号原告：中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司，统一社会信用代码91630100926665778N，住所地青海省西宁市城**五四西路****写字楼******。法定代表人：包汉珍，该公司总经理。委托代理人：冶进军，男，1992年11月27日生，回族，现住青海省西宁市。被告：孔小莺，女，1978年11月19日生，汉族，现住青海省西宁市。委托代理人：乔征，男，1979年4月27日生，汉族，现住青海省西宁市。(被告孔小莺丈夫)原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司与被告孔小莺追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼。本院于2020年7月8日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司委托诉讼代理人冶进军与被告孔小莺委托代理人乔征均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司向本院提出诉讼请求：判令被告孔小莺向原告支付保险理赔款42308.86元、保险费2781.44元，合计：45090.3元；判令被告以保险理赔款和保险费之和45090.3元为基数，按日利率0.06%自2020年3月24日起至2020年6月17日的违约金2245.5元，总计47335.8元；本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年6月4日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，兴业银行股份有限公司西宁分行（以下简称“银行”）作为被保险人。原告根据被告的投保要求出具《个人信用贷款保证保险保险单》，约定被告向银行申请个人信用贷款49000元，原告就该贷款提供保证保险，被告每月应支付保费1043.04元，直至理赔之日。如果被告未按约定还款连续预期达到80日，视为保险事故发生，由原告向银行归还应由被告承担的全部贷款本息和罚息。原告向银行理赔后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告基于上述保险，与银行签订《个人贷款合同》，银行向被告提供贷款49000元。被告取得贷款后未依约偿还贷款，银行基于保证保险合同向原告进行索赔，原告向银行理赔42308.86元。银行收到理赔款后，将对被告的追偿权利转让给原告。经原告向被告催讨无果，迫于无奈向贵院起诉，请贵院支持原告如上诉请求。原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司为支持自己的诉讼请求提交证据如下:1、被告身份证、原告营业执照，证明原、被告主体适格，被告无异议，采纳为有效证据；2、保险单、投保单，证明保险情况，被告不认可，但该证据可与其他证据相互印证，采纳为有效证据；3、借款合同及放款借据，证明借款及放款情况，被告无对放款借据异议，被告无异议，采纳为有效证据；4、代偿债务通知书、确认书，证明原告偿还金额及事实，被告不认可，该证据可与其他证据相互印证，采纳为有效证据；5、个人信用贷款投保人面谈表、信用保证合同、对账单，证明被告通过原告进行信用保证贷款的情况，被告认可签字，但不认可对账单，且声称对合同内容不清楚，该证据可与其他证据相互印证，采纳为有效证据；6、特别约定清单，证明违约金情况，被告不认可，声称没见过，该清单是一张单独清单，无原被告双方签字盖章认可，原告也无法证明此特别约定的格式条款向被告予以了告知，故该证据不予采纳；7、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣取授权委托书，被告认可，采纳为有效证据。被告孔小莺辩称，借款的时候没有听说过要买保险，只知道从人保公司可以借到款项，之后被告对借款的款项和利息有疑问就没有继续还款，2月份去原告那进行了协商，保险公司出示了一份保险单。被告未违约，原告是违约方。被告不承担违约金，原告诉求保险理赔款无依据。被告孔小莺为支持自己的诉讼请求提交证据如下:还款清单，证明还款情况，原告认可，采纳为有效证据。根据上述证据经本院审理查明，2019年6月4日,原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司向被告孔小莺出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号PBBR201963010000000931）和《个人信用贷款保证保险保险单》，载明被告孔小莺向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司投保《个人信用贷款保证保险》，言明：投保人孔小莺；被保险人兴业银行股份有限公司西宁分行；贷款金额49000元；保险费37549.44元；保险金额54491.40元；赔偿等待期80天；费率1.9141%（月）；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保险费1043.04元。6月4日，被告孔小莺在《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》上签字确认：申请金额49000元；贷款期数36期；月保费率1.9141%；保费总额37549.44元；每期保费1043.04元，每期还款日4日。2019年6月4日，被告孔小莺与兴业银行股份有限公司西宁分行签订《个人综合消费借款合同》（合同编号631900075801000），被告孔小莺与兴业银行股份有限公司西宁分行约定：贷款金额49000元整；贷款期限36个月，自2019年6月4日至2022年6月4日止；借款利率浮动利率，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.48；采取浮动利率的，以自借款发放之日起每个公历月的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；债务人未按合同约定的用途使用借款，罚息利率上浮100%，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%。同日，原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司（甲方）与被告孔小莺（乙方）签订了《信用保证合同》：“第一条乙方因临时性资金需要，特向兴业银行股份有限公司西宁分行申请个人信用贷款。申请贷款金额人民币肆万玖仟元整，申请贷款期限为36月，贷款用途为生产生活所需。本人于2019年6月4日与兴业银行股份有限公司西宁分行签订《借款合同》（以下简称借款合同），合同编号631900075801000。为保证借款合同项下借款的归还，乙方向中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司投保了保证保险（保险单号PBBR201963010000000931）。第二条乙方必须承担主合同规定的主债务（各期）履行期满后的逾期利息、罚息、违约金、及保险费和其他费用等。乙方放弃对债务的任何抗辩权。第三条因乙方未按期向银行归还借款的，甲方根据银行通知，履行保证保险合同义务.甲方向银行承担责任支付相关款项后，甲方有权向乙方追偿其向银行支付的全部款项、乙方欠保的保费、甲方主张权利发生的诉讼费、律师费、担保费、保全费、差旅费等全部费用。第四条乙方未能按本合同约定条款履行义务是，甲方将委托（甲方指定的第三方机构）＿代为行使追偿权利。第五条双方就履行本协议发生争议的，双方协商解决。协商无果的，提交甲方所在地人民法院处理。”同日，被告孔小莺向兴业银行股份有限公司西宁分行签署了《代扣保费授权委托书》，言明：本人已于2019年6月4日与贵行签订了《个人借款合同》（合同编号631900075801000）为保证借款合同项下贷款的归还，本人向中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》（保险单号PBBR201963010000000931）。本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户中将保单项下的保险费人民币1043.04元划入中国人民财产保险股份有限公司账户。……本委托在有效期内不可撤销，且仅适用于本人的个人贷款保证保险产品。被告孔小莺还向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司出具了《理赔后相关费用扣取授权委托书》：本人已于2019年6月4日与兴业银行股份有限公司西宁分行签订了《个人借款合同》（合同编号631900075801000）为保证借款合同项下贷款的归还，本人向贵司投保了个人信用贷款保证保险，保单号PBBR201963010000000931。贵司对借款合同项下的贷款本息理赔后，本人特授权贵司从本人在兴业银行股份有限公司开立的个人账户中扣除本人应向贵司归还的全部款项。贵司可以凭本授权委托书与兴业银行股份有限公司西宁分行订立代为扣划上述款项的协议。2019年6月4日兴业银行股份有限公司西宁分行如期向被告孔小莺发放借款49000元。此后截止到2020年1月4日，被告孔小莺向兴业银行股份有限公司西宁分行共偿还本金7468.19元，利息1754.54元，此后未再偿还本金及利息。同期银行代扣保险费6258.24元。2020年3月24日，原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司依照《个人信用贷款保证保险》向被保险人兴业银行股份有限公司西宁分行赔付了被告孔小莺所欠兴业银行股份有限公司西宁分行的借款本金41531.79元，贷款利息713.96元，逾期罚息55.64元，复利7.47元，共计42308.86元。2020年4月17日，兴业银行股份有限公司西宁分行向被告孔小莺出具了《代偿债务通知书》，向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司出具了《代偿债务与权益转让通知书》，确认了上述代偿事实，并要求被告孔小莺向原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司偿还借款，并同意将该款的追偿权转让给原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司。原告遂诉来本院要求处理。本院认为，原被告之间的《个人信用贷款保证保险合同》是成立的，原告依照合同代为偿还了被告所欠兴业银行股份有限公司西宁分行的借款本息共计42308.86元，有权对此代偿款向被告追偿。被告认为没有签订《个人信用贷款保证保险合同》，故不愿意承担保险费的抗辩理由，因被告在《个人综合消费借款合同》、《信用保证合同》、《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》、《代扣保费授权委托书》、《理赔后相关费用扣取授权委托书》上均签字确认了个人信用贷款保证保险的投保内容，并授权兴业银行股份有限公司西宁分行代扣保费，原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司可以凭授权委托书与兴业银行股份有限公司西宁分行订立代为扣划保险费款项的协议，故被告孔小莺的此项抗辩理由不能成立，原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司主张的要求被告孔小莺支付所欠保险费2781.44元的主张合理合法，应当予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，因原告已经主张了赔偿实际损失（支付逾期保费），且原告主张的原被告双方对违约金约定的证据不足，故此项诉讼请求依法不予支持。综上所述，为保护公民合法权益，维护正常经济秩序，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第三款、第六十四条第一款、第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百三十四条第一款第四项、第七项及[最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释]第四十二条第一款之规定，判决如下：一、被告孔小莺支付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司代偿兴业银行股份有限公司西宁分行的借款本金41531.79元，贷款利息713.96元，逾期罚息55.64元，复利7.47元，共计42308.86元；二、被告孔小莺支付原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司所欠保险费2781.44元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司要求被告孔小莺支付以保险理赔款和保险费之和为基数，自2020年3月24日起至清偿之日，按日利率0.06%向原告承担违约金的诉讼请求。上述具有给付金钱内容的义务于判决生效后17日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费984元，由原告中国人民财产保险股份有限公司西宁市分公司承担950元，被告孔小莺承担34元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 长 张                                    德人民陪审员 王                  永                  栋人民陪审员 蔡                  相                  凤二〇二〇年九月十日法官 助理 （                  李                  晔书 记 员 齐                  冰                  洁审 判 员 、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。陪 审 员 在 执 行 陪 审 职 务 时 ， 与 审      判 员 有 同 等 的 权 利 义 务 。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第三款人民法院审理第一审民事案件，由审判员、陪审员共同组成合议庭或者由审判员组成合议庭。合议庭的成员人数，必须是单数。陪 审 员 在 执 行 陪 审 职 务 时 ， 与 审      判 员 有 同 等 的 权 利 义 务 。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第四十四条【合同的生效】依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条【损害赔偿的范围】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条【违约金】当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百三十四条第一款第四项、第七项承担民事责任的方式主要有：（四）返还财产；（七）赔偿损失；