江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初4889号 原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路**，统一社会信用代码91320581608246922L。 主要负责人：江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人：金译，江苏正大发展律师事务所律师。 被告：缪光，男，1990年7月29日出生，汉族，住安徽省蚌埠市五河县。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉被告缪光信用卡纠纷一案，本院于2020年4月27日立案受理，依法适用普通程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金译到庭参加诉讼，被告缪光经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即归还卡号62×××72信用卡截至2020年1月1日的透支额44261.25元（本金38253.19元，利息4096.22元，违约金1911.84元），并支付自2020年1月2日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定计算的利息、复利、违约金等相关费用；2、本案诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2016年8月8日，被告向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为62×××72，被告自2016年10月17日开始使用信用卡透支消费。但被告在还款过程中发生逾期，2019年07月25日开始产生违约金(滞纳金)，未按约按期足额还款，至今已违约多次。由于被告持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告催讨，要求被告归还全部透支款项及相关费用，但被告至今仍未足额还款。为此原告诉至法院。 被告缪光未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2016年8月8日，被告缪光向原告申请办理信用卡，向原告申请办理信用卡，并承诺自愿遵守《牡丹信用卡领用合约》的规定。上述申请表对应的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：牡丹信用卡申领人（甲方）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。 2016年9月5日，原告向被告缪光发放了信用卡，卡号为62×××72。2016年10月17日，被告缪光开始使用该信用卡进行透支消费。 2019年7月25日，被告缪光开始连续出现逾期还款。2020年1月15日，原告向被告缪光邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告缪光在收到通知后的3个工作日内还清欠款。2020年2月19日，原告向被告缪光邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告缪光在收到通知后的3个工作日内还清欠款。 根据原告系统显示，截至2019年8月24日，被告缪光归还4812元后，于2019年8月25日消费2400元，于2019年8月26日消费2600元后被告结欠原告透支39525.21元，其中透支本金38353.19元、利息1000.73元、171.29元。后被告于2019年11月15日归还了100元，抵扣了本金。截至2020年1月1日，被告缪光结欠原告透支本金38253.19元、利息4096.22元、违约金1911.84元。截至2020年2月25日，被告缪光结欠原告透支本金38253.19元、利息4752.64元、违约金2911.84元。2020年3月20日，原告扣划被告缪光账户3.42元用于归还本金。 另查明：2016年9月30日，原告在官网发布公告，载明自2017年1月1日起，取消滞纳金收费项目，新增违约金收费项目，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。 庭审中，原告陈述2020年2月25日最后一次收取违约金，之后不再收取。 以上事实，有原告提交的营业执照、身份证、企业公务卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、卡片信息查询截屏、个人查询信用卡交易明细、牡丹卡明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函及交寄挂号清单、公告及本案的庭审笔录等证实。 本院认为：被告缪光向原告申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定对被告缪光具有法律约束力。被告缪光使用原告发放的信用卡进行透支消费，未能按约归还透支款项，故原告有权要求被告缪光承担相应的民事责任。案涉信用卡项下的透支本金38253.19元，因原告于2020年3月20日扣划被告缪光账户3.42元用于归还本金，故被告应归还本金38249.77元。关于原告主张的利息、违约金等，原告自2019年8月26日起至2020年2月每月25日分别计收的违约金及利息，已经超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，因原告自2020年2月25日后未再计收违约金，故本院支持至2020年2月25日利息、违约金按年利率24%计算为4672.29元，自2020年2月26日起至2020年2月26日实际还款日止以透支本金38253.19元中未还款部分按领用合约约定计算的利息、复利。被告缪光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃抗辩质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告缪光于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行62×××72信用卡项下透支本金38249.77元，支付计算至2020年2月25日的利息、违约金4672.29元，并支付自2020年2月26日起至实际履行之日止以透支本金38253.19元中未还款部分按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费907元，公告费600元，合计诉讼费1507元，由原告负担2元，被告缪光负担1505元，其中905元于本判决生效之日起十日内向本院交纳，600元于本判决生效之日起十日内直接支付原告。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行预交的案件受理费905元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，帐户名称：江苏省苏州市中级人民法院。 审 判 员  祁 馨 二〇二〇年九月十八日 法官助理  华 雨 书 记 员  胡梦碟 附录： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。