重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初2259号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路****，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。 被告：张红军，男，1981年9月27日出生，汉族，农村居民，户籍地重庆市武隆区，现住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告张红军信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加了诉讼，被告张红军经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张红军立即偿还原告金穗贷记卡透支款手续费391.76元、本金23989.35元及利息、复利和逾期还款违约金（截止2020年4月7日的利息为579.12元，逾期还款违约金为544.62元，之后的利息从2020年4月8日起，以本金23989.35元为基数按照日利率万分之五的标准计算，复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五的标准计算，之后的逾期还款违约金从2020年4月8日起以最低还款额未偿还部分的年利率5%计算，利随本清）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年1月20日，被告张红军向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定被告按照中国农业银行金穗贷记卡章程的规定使用信用卡。依照被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为XXXXXXX********的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截止2020年4月7日，被告使用前述信用卡进行透支消费，欠付本金23989.35元、利息579.12元和逾期还款违约金544.62元、取现手续费391.76元，合计25504.85。此后，原告多次向被告催收，被告均以各种理由拒绝偿还。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。 被告张红军未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2015年1月20日，被告张红军向原告农行武隆支行申请办理信用卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在申请表中被告张红军亲笔书写称其已阅读并了解该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条利息和费用部分约定：“1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（指信用卡申请人，下同）在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，可享受记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲（指农业银行，下同）乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。……4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网店公示等方式通知乙方。……”该《合约》后所附的《收费标准》明确，滞纳金为最低还款额未还偿还部分的5%。同时，《中国农业银行金穗信用卡章程》中也对计息、还款等进行了约定。之后，原告农行武隆支行向被告张红军发放了卡号为XXXXXXX********的信用卡，永久信用额度为20000元。2015年5月3日，被告张红军激活前述信用卡，并持卡进行透支消费。自2020年1月起，被告未能足额偿还最低还款额，陆续产生逾期还款违约金。2019年12月2日，被告张红军还款900元之后未再偿还该信用卡款项。截止2020年4月7日，被告张红军欠付信用卡透支款23989.35元，并产生利息579.12元、分期手续费391.76元。2020年7月23日，原告农行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该通知从2017年1月1日起实施。 上述事实，有原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请书》《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》、金穗信用卡调查审查审批表及审批资料、账户信息表、账户交易明细等证据以及庭审调查中原告的陈述在案相佐证，被告未出庭参加诉讼，视为对自身举证及质证权利的放弃，本院在审查后对前述证据的真实性、合法性和关联性均予以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行武隆支行与被告张红军签订的信用卡申请书是双方当事人的真实意思表示，且符合法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农行武隆支行按照约定向被告张红军发放信用卡，被告张红军激活信用卡并进行持卡消费后，应当根据约定及时还清欠款。被告张红军未能按时履行还款义务，其行为已经构成了违约，现原告要求被告偿还信用卡本金23989.35元的请求成立，本院予以支持。对于欠款利息和复利，根据信用卡领用合约的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款之日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。原告农行武隆支行主张按照合约的约定计算利息即以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。对于分期手续费，该笔费用系被告张红军向原告申请办理分期付款业务而产生，该款属于服务费的性质，已经实际产生，故原告要求被告支付分期手续费391.76元符合法律规定，应予支持。 关于原告主张的违约金问题。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，原告农行武隆支行提交的银行卡交易记录显示的逾期还款违约金，实际为滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》可知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告主张的违约金系被告在2020年1月起未能足额偿还最低还款额而陆续产生，由于原告农行武隆支行未能举证证明其在前述通知出台后与被告张红军通过协议约定是否收取违约金，以及违约金的收取方式及标准等，现原告诉请由被告支付违约金缺乏事实依据，本院不予支持。 综上，原告农行武隆支行的部分诉讼请求符合法律规定，亦符合双方的约定，本院予以支持，其余部分诉讼请求因缺乏法律依据本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告张红军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行借款本金23989.35元、利息（截止2020年4月7日的利息为579.12元，其后的利息、复利从2020年4月8日起算，利息以欠款本金23989.35元为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算至付清时止）和分期手续费391.76元； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告张红军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费437.62元，减半收取218.81元（原告已预交），由被告张红军负担212元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行负担6.81元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 陈林敏 二〇二〇年九月二日 法官助理 代 霞 书 记 员 陈 程