云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初1574号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行，统一社会信用代码：915301007097739590。营业场所：云南省昆明市宝善街155-162号。负责人：于滋萌，行长。委托诉讼代理人：杨蕾，云南勤业律师事务所律师，一般授权代理。被告：宁明，女，1954年3月18日出生，汉族，户籍地址：云南省昆明市五华区。被告：窦某，女，2013年1月17日出生，汉族，户籍地址：云南省昆明市五华区。法定代理人：聂某，女，1987年7月29日出生，汉族，户籍地址：云南省昆明市五华区，系窦某母亲。被告：云南邦辰房地产开发有限公司（曾用名称：云南瑞昱房地产开发有限公司），统一社会信用代码：91530000725298908L。住所：云南省昆明市高新开发区昱竹园********房。法定代表人：洪双云，总经理。委托诉讼代理人：张建军、施绍金，云南锦绣江山律师事务所律师，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行与被告宁明、窦某、云南邦辰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法适用普通程序，独任公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行的委托诉讼代理人杨蕾、被告云南邦辰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人施绍金到庭参加诉讼，被告宁明、窦某经本院公告送达未到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告一、二在继承窦纬财产的范围内向原告偿还贷款本金274699.67元以及截至2019年10月24日止尚欠利息、罚息、复利共计144488.95元；2、请求判令被告一、二在继承窦纬财产的范围内按窦纬与原告签订的合同约定向原告支付自2019年10月25日起至实际还清款项之日止的利息、罚息和复利（按《个人购房借款合同》约定，逾期贷款每日计收0.21%罚息，对未支付的利息计收复利）；3、请求判令被告一、二在继承窦纬财产的范围内向原告支付律师费20959.43元；4、请求判令被告一、二在继承窦纬财产的范围内承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、保全费、邮寄费、公告费等；5、请求判令被告三对《个人购房借款合同》中约定的贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用（包括但不限于案件受理费、保全费、邮寄费、公告费、律师费等）承担连带保证责任。事实与理由：2003年10月24日原告与窦纬（曾用名：窦伟，现已死亡）被告三签订了《个人购房借款合同》，（合同编号：房信字云南行南屏支行2003年458号，以下简称合同），并办理了公证，公证书编号:（2003）昆真证字第17419号。合同约定由原告向窦纬发放贷款人民币41万元，用于购买房屋，借款期限为25年，即自2003年10月24日起至2028年10月23日止。贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行。从贷款发放次月起，窦纬按等额本金还款法按月归还贷款本息共300期。合同还约定，窦纬未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权对逾期贷款每日计收百分之0.21的罚息，并对未支付的利息计收复利，被告二自愿为窦纬向原告的贷款承担阶段性连带保证责任，保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用。合同签订后，原告于2003年10月24日依据合同约定将贷款41万元一次性支付至合同约定的账户，但窦纬未按双方的约定按期还款，长期拖欠原告的贷款本金及利息。截止2019年10月24日已经累计逾期违约94次，已构成违约。根据合同第十三条第（四）项约定借款人连续3个付款期或在本合同期内累计6个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并在规定期限内清偿全部贷款本息（包括逾期利息），此外根据合同第三十四条约定借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，或对借款人所购的房产进行回购，因此，窦纬应偿还原告贷款本金274699.67元以及截止2019年10月24日利息144488.95元，并向原告支付自2019年10月25日至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利以及实现债权的费用，但现因窦纬死亡，其遗产继承人为本案被告一以及被告二，根据《继承法》第三十三条之规定，原告有权要求被告一、被告二在继承窦纬财产的范围内对窦纬的上述债务承担清偿责任。原告根据合同约定也同时有权要求被告三对《个人购房借款合同》中约定的贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用承担连带保证责任。故特向法院起诉，请求支持原告合法的诉请，请予以审理查明。被告宁明、窦某未到庭，无答辩意见。被告云南邦辰房地产开发有限公司辩称：1、我方认为原告怠于行使抵押登记就放款，故原告主张的利息、还有复利与被告是没有多大的关联性；2、银行并没有经尽到放款时相应的审慎义务；3、原告没有及时催收，导致了我方没有接到原告有任何的催收文书，发生后续十多万的利息。我们认为原告方是存在过错；4、关于原告主张的律师费20959.43元，没有相应的发票来予以佐证，不应支持；5、我方认为我方作为保证人的担保期间已经过了。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行围绕其诉讼请求，提交以下证据：1、原告的工商营业执照复印件以及负责人身份证明书、负责人身份证复印件、被告宁明、窦某的身份信息复印件、被告云南邦辰房地产开发有限公司工商登记情况表，欲证明原、被告主体适格；2、窦纬的户口注销证明、离婚登记审查处理表及离婚协议，欲证明被告宁明、窦某为窦纬的法定继承人；3、《公证书》、个人购房借款合同、《中国工商银行贷款凭证》，欲证明原告与窦纬签订借款合同并按约向其发放贷款；4、《借款利息历史明细列表》，欲证明窦纬逾期还款的事实；5、云南省非税收入收款证明、诉讼委托代理协议，欲证明原告因实现债权而产生的费用；6、银行流水，欲证明欠付借款的具体金额；7、房屋信息查询摘抄表，欲证明房屋已经登记在案外人的名下。被告宁明、窦某经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉，应视为其放弃对原告所举证据抗辩的权利。原告提交的上述证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2003年10月24日，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行作为贷款人与借款人窦纬（曾用名：窦伟）、保证人云南瑞昱房地产开发有限公司（曾用名称：云南瑞昱房地产开发有限公司）签订《个人购房借款合同》，约定以下涉案内容：1、贷款人根据借款人申请，经审查同意向借款人发放个人住房（商业用房）贷款41万元，用于购买位于云南省昆明市西山区住房，建筑面积191.09平方米；2、借款期限为25年，即自2003年10月24日起至2028年10月23日止；3、借款发放至约定的云南瑞昱在贷款人处开立的账户；3、约定贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.2‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知；4、还款方式为等额本息还款法；5、约定借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在规定期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；6、借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.1罚息，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；7、借款人用其购买的位于云南省昆明市西山区房屋为借款提供抵押担保；8、保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证范围为本合同项下贷款本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用；9、保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止，如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前。上述签订后，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行于2003年10月24日按约向窦纬发放借款41万元。合同履行过程中，窦纬多次逾期偿还借款本息，截止2019年12月27日尚欠原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行借款本金274699.67元、利息84486.42元、罚息30129.87元、复息33696.75元。2018年10月26日，昆明市公安局虹山派出所出具《户口注销证明》，载明窦纬（窦伟）因死亡于2017年8月12日办理注销手续。另查明：1、窦纬于2006年4月10日与李君结婚，于2011年8月24日与李君离婚；2、窦纬于2012年7月30日与聂某结婚，于2014年3月5日与聂某离婚，婚后于2013年1月17日育有女儿窦某；4、庭审中，原告陈述仅能查询到窦纬的法定继承人为其母亲宁明、其女儿窦某，经多方查询未能核实窦纬有其他继承人。另确认：1、庭审中，原告陈述第四项诉讼请求实际只产生案件受理费；2、原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行为实现本案债权聘请律师并与律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定支付律师代理费20959.43元；3、庭审中，原告及被告云南邦辰房地产开发有限公司均确认涉案房屋未办理抵押登记，涉案的房屋已经于2016年5月9日登记在案外人谢鹏飞名下。本院认为，《个人购房借款合同》系各方当事人真实意思的表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，应受法律保护，对各方当事人具有法律约束力，各方当事人均应当按照合同约定全面、诚实地履行各自的合同义务。首先，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行按约向窦纬发放了借款，窦纬在合同履行过程中未按照约定按期足额履行偿还借款本息的义务，其行为已构成违约，双方在合同中对违约责任有明确约定，根据合同关于“借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期”的约定，原告有权对窦纬所借款项宣布立即到期，并有权要求窦纬立即偿还借款本息及相应费用。窦纬应当偿还原告借款本金274699.67元以及截至2019年12月27日的利息84486.42元、罚息30129.87元、复息33696.75元。自2019年12月28日起窦纬所借款项已经处于逾期状态，对逾期的借款窦纬应当按照合同约定的罚息标准（日万分之2.1）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付基础利息的复利，逾期利息已经包含基础利息，故不再重复计算利息。原告主张为实现债权支出的律师代理费20959.43元，因该费用是由于窦纬违约而给原告为实现债权造成的损失，双方在合同中对该费用的承担亦有明确约定，且依《诉讼委托代理协议》原告工行南屏支行委托的律师参与了本案诉讼，律师代理费的计算标准亦未超过《云南省律师服务收费行业指引标准》的规定，故该费用应由窦纬承担。其次，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条之规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中被告宁明作为窦纬的母亲，被告窦某作为窦纬的女儿，均系窦纬的合法继承人，对于窦纬所负的上述债务应当在继承遗产的范围内承担清偿责任。第三，关于保证责任。被告云南邦辰房地产开发有限公司自愿为窦纬的借款所产生的债务提供连带责任保证，现由于窦纬提供抵押担保的抵押物至今未办理抵押登记，被告云南邦辰房地产开发有限公司免除保证责任的条件未成就，应当对于本院确认的上述债务承担连带保证责任。同时根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告云南邦辰房地产开发有限公司在承担连带保证责任后，有权在其承担责任的范围内进行追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告宁明、窦某于本判决生效后十日内在继承窦纬遗产的范围内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行借款本金274699.67元以及截至2019年12月27日的利息84486.42元、罚息30129.87元、复息33696.75元，并支付借款本金自2019年12月28日起至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利（逾期利息、复利按《个人购房借款合同》约定的罚息即日万分之2.1计算）；二、被告宁明、窦某于本判决生效后十日内在继承窦纬遗产的范围内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行为实现债权支出的律师费20959.43元；三、被告云南邦辰房地产开发有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7902元，由被告宁明、窦某、云南邦辰房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 王 凡二〇二〇年九月七日书记员 涂馨月