广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初7155号原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路**，统一社会信用代码91440101190504858M。负责人：胡显勇。委托诉讼代理人：邓润海，该支行员工。委托诉讼代理人：周文斌，该支行员工。被告：吴伟东，男，1971年3月8日出生，汉族，住广州市黄埔区，委托诉讼代理人：胡燕玲，系被告的妻子。被告：胡燕玲，女，1972年9月29日出生，汉族，住广州市黄埔区，被告：凌锦辉，男，1969年2月21日出生，汉族，住广州市增城区，被告：吴伟英，女，1974年3月8日出生，汉族，住广州市增城区，被告：赵元路，男，1972年12月12日出生，汉族，住广州市增城区，原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商行黄埔支行”）诉被告吴伟东、胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周文斌，被告吴伟东委托诉讼代理人及胡燕玲、凌锦辉、吴伟英到庭参加诉讼，被告赵元路经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴伟东偿还原告的借款本金141547.21元及利息、复利、罚息（截至2020年5月15日止的利息为6839.26元，罚息为23470.83元，复利为3470.84元；自2020年5月16日起至实际还清之日止，以本金141547.21元及利息6839.26元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮60%再加收50%计算罚息；以利息6839.26元为基数，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮60%再加收50%计算复利）；2、判令被告胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路对被告吴伟东的借款本息承担连带清偿责任；3、判令所有被告共同承担诉讼费。事实和理由：2016年7月12日，原告与吴伟东签订了《个人借款合同》（合同编号：1830003201600138号）（见证据1），根据第22条和第24条约定：原告向吴伟东提供贷款300000元，期限自2016年7月12日至2019年7月12日，共计36个月，具体以出具的借据为准。同日，原告与胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路签订了《保证合同》（合同编号：1830070201600446号），根据第3.1条约定由胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路为吴伟东的贷款承担不可撤销连带保证责任。同日，吴伟东与原告签订《抵押合同》（合同编号：1830070201600450），约定：黄埔区大坦村陈塘社A31物业为吴伟东的贷款提供抵押担保。2016年7月14日，原告与吴伟东签订借款借据（编号：1830003201600138001）。2016年7月19日，原告向吴伟东发放贷款300000元，期限自2016年7月19日至2019年7月12日，期限内借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮60%执行，还款方式为按月等额还本付息。吴伟东于2018年5月至今未能依照借款合同第27条的约定足额还款且失去联系。根据个人借款合同第12.1.1条约定，吴伟东已明显违反合同按月还款约定，构成根本违约。截止2020年5月15日共余借款本金141547.21元及利息33780.93元（暂计至2020年5月15日），本息合计175328.14元，使原告的合法权益受到严重侵害。特向贵院提起诉讼，并恳请贵院支持原告上述诉讼请求。被告吴伟东和胡燕玲答辩称，认可借款本金141547.21元，胡燕玲现在没有工作，吴伟东又在坐牢，大儿子还在生病，只有小儿子在外打工，生活困难，希望每月还1500元至2000元。被告凌锦辉答辩称，凌锦辉去银行，当时就让其签字，凌锦辉没有注意看是什么东西，现凌锦辉没有还款能力。被告吴伟英答辩称，吴伟英也没有还款能力。被告赵元路未到庭应诉，亦未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》《保证合同》《抵押合同》《借款借据》、欠息情况表、还款情况表等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：2016年7月12日，原告农商行黄埔支行（乙方、贷款人）与被告吴伟东（甲方、借款人）签订一份《个人借款合同》（编号：1830003201600138）。合同约定农商行黄埔支行向吴伟东发放消费性贷款，借款金额为300000元，借款仅限用于装修，借款期限为36个月，自2016年7月12日至2019年7月12日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。合同第12.1条约定下列任一事件均构成合同项下的违约事件：12.1.1甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。第12.3条约定乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.4要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；12.3.7要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。第25.1条约定借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮60%执行；第25.3条约定借款按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；第25.4.1条约定甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；第25.4.5条约定对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；第25.5条约定借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。第27条约定借款本息的归还方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。第29条约定借款的担保方式为保证，担保合同另行签订。同日，原告农商行黄埔支行（乙方、债权人）与被告胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路（甲方、保证人）签订一份《保证合同》（编号：1830070201600446），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1830003201600138的《个人借款合同》的履行，甲方自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保，担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为300000元，期限自2016年7月12日始至2019年7月12日止。合同第2条约定保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。第3.1条约定甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。第4.1条约定甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。2016年7月14日，原告向被告吴伟东发放了贷款300000元，《借款借据》约定借款用途为装修，借款期限自2016年7月19日至2019年7月12日，借款月利率为6.3334‰，还款方式为按月等额法。被告自2018年3月开始逾期还款，截至2020年5月15日，被告尚欠贷款本金141547.21元，利息6839.26元、罚息23470.83元、复利3470.84元。庭审中原告明确其罚息是以本息为基数进行计算得出。因被告逾期还款，原告诉至本院，要求被告还本付息。本院认为：原告农商行黄埔支行与被告吴伟东签订的《个人借款合同》、原告农商行黄埔支行与被告胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路签订的《保证合同》，均是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定向被告吴伟东发放贷款300000元，吴伟东应依约按月等额还本付息。现吴伟东未按期足额归还贷款本金及利息，已经构成根本违约，原告有权要求吴伟东偿还全部未还的本金，以及按合同约定支付利息、罚息。截止至2020年5月15日，被告尚欠贷款本金141547.21元，利息6839.26元、罚息23470.83元未还，吴伟东应予偿还。同时，因《个人借款合同》及原告均明确本案罚息是以尚欠本息为基数进行计算，则该罚息中已包含复利，故原告主张截止至2020年5月15日的复利3470.84元的请求，于法无据，本院不予支持。至于2020年5月16日后罚息、复利计算问题。根据《个人借款合同》第25.5条的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。2019年8月20日起，中国人民银行已经取消贷款基准利率标准，并要求适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，自2020年5月16日起，吴伟东应以本金141547.21元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%的基础上再加收50%计付罚息；以利息6839.26元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%的基础上再加收50%计付复利。根据《保证合同》的约定，胡燕玲、凌锦辉、吴伟英，赵元路对吴伟东的债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故原告要求胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路对吴伟东的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。被告胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路承担保证责任后，有权向被告吴伟东进行追偿。被告赵元路未出庭应诉，亦未提供答辩意见，视为放弃自己抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴伟东于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金141547.21元，并支付利息、罚息、复利（截止至2020年5月15日，利息6839.26元、罚息23470.83元；自2020年5月16日起至还清之日止，以本金141547.21元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%的基础上再加收50%计付罚息；以利息6839.26元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%的基础上再加收50%计付复利）；二、被告胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路对被告吴伟东上述判项所确定的债务承担连带清偿责任；被告胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路承担保证责任后，有权向被告吴伟东进行追偿；三、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1903元，由被告吴伟东、胡燕玲、凌锦辉、吴伟英、赵元路共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二〇年九月十六日法官助理陈香宇书记员温洁静附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”