广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初13115号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街清河东路口岸大街**，统一社会信用代码91440101775694175X。负责人：陈锦平，职务：行长。委托诉讼代理人：洪萍，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡晓燕，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：冯小洁，女，1986年5月19日出生，汉族，住四川省南部县。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称浦发银行番禺支行）诉被告冯小洁信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行番禺支行的委托诉讼代理人蔡晓燕及被告冯小洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告信用卡欠款共计233204.2元，其中本金167447.86元，利息28892.55元，逾期还款违约金35778.02元，分期付款手续费989.77元，增值服务费96元，以上欠款暂计至2020年8月17日；自2020年8月18日起的利息、逾期还款违约金、手续费及增值服务费按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》订明的标准计算至款项还清之日止（各项费用收费标准如下：利息：按日利率0.05%收取，利息按月计收复利；逾期还款违约金：应按最低还款额未还部分的5%按月支付；分期付款手续费：按照分期从3到36期不等，在0.82%到0.9%之间的费率收取）；2.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告在原告处信用卡账户的开户日期为2017年10月16日，账户号：34×××17，卡号：62×××99。被告同意遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所列的全部条款，接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用上述卡片并产生透支逾期后，原告多次催收欠款，但被告至今仍未清偿。根据原告与被告签订的《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》信用卡申请表之约定，被告应立即向原告归还所有信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金（或滞纳金）、手续费及其他相关费用。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。被告辩称：原告向被告收取的利息、复利、逾期还款违约金(每月5%)、分期付款手续费、增值服务费总计明显超过了以被告实际消费交易款项为基数，按年利率24%的标准上限计算得出的利息金额，违反了我国相关法律之规定。首先，从原告提供的《上海浦东发展银行个人信用卡账户对账单》可以看出，自2017年11月11日起至2019年10月21日止，被告持尾号为1899的浦发银行信用卡一共透支了303414.8元。被告提交的《还款记录表》及《冯小洁还款记录截图》，结合对账单可以看出，截止至答辩状签署日，被告共向原告还款185386.68元。其次，2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。最高人民法院2019年11月8日发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》第51条规定：金融借款合同纠纷中，借款人认为金融机构以服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息，金融机构或者由其指定的人收取的相关费用不合理的，人民法院可以根据提供服务的实际情况确定借款人应否支付或者酌减相关费用。据此规定，原告按日利率0.05%收取利息，按最低还款额未还部分的5%按月收取逾期还款违约金，按0.82%到0.9%之间的费率收取分期付款手续费，按月收取免盗刷极致版8元／月、关爱宝（免还款）20元／月、玩转全球20元／月的增值服务费，经核算，总计金额明显超过了年利率24%的标准，故原告主张的计付标准显然过高，被告请求法院予以调整。二、原告诉称其与被告签订了《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》与事实不符。2017年10月，被告通过网上申请开通尾号为1899的浦发银行信用卡，被告仅在网上填写了《浦发信用卡通用申请表》。申请过后，原告以邮寄方式将信用卡和储蓄卡寄给被告，后被告到营业网点柜员机上操作信用卡激活手续，激活信用卡当日被告也仅仅是在《声明及签署》上电子签名。事实上，原告由始至终都没有向被告提供过章程、领用合约、业务条款、服务协议，没有告知被告章程、领用合约、业务条款、服务协议具体内容以及信用卡收费标准，更没有向被告释明或以其他方式告知其章程、领用合约、服务协议中载明的逾期付款违约责任等相关法律后果及承担方式。因此，被告认为，以上章程、领用合约、服务协议涉及的违约责任、分期付款手续费等相关条款对被告没有拘束力，故原告要求被告承担逾期还款违约金及分期付款手续费的诉讼请求应予以驳回。原告浦发银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。查明事实如下：浦发银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。冯小洁向浦发银行提交申请表申领信用卡，并签名确认已阅读申请材料，知晓本卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人非现金交易的记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金透支交易的利息；否则，自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付利息，并按月计收复利；还款未到达当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表中约定：自由分期、账单分期每期手续费率为0-0.9%，商场分期每期手续费率为0-1.3%，非面对面分期每期手续费率为0-1.52%，专项分期每期手续费率为0-0.46%。浦发银行番禺支行经核准向冯小洁签发卡号为62×××99的信用卡一张，冯小洁除使用该卡透支消费外，还申请了免盗刷、玩转全球、免还款等增值服务及万用金。其中万用金可通过“浦发信用卡”APP、“浦发银行信用卡”微信公众号、浦发银行网上银行等方式申请。浦发银行番禺支行提交了编号（2018）沪东证经字第13714号、13718号、14547号《公证书》以展示万用金的上述三种申请方式。在万用金的申请页面中，客户须勾选“我已阅读、理解并同意遵守《浦发信用卡现金分期业务合同》、现金分期业务收费标准”方能进一步提交申请。根据现金分期业务合同的约定，万用金即现金分期业务是浦发银行为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可以在其经浦发银行核定的现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币现金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；持卡人所申请的单笔分期金额、期数以浦发银行系统内记载的经持卡人确认的申请信息为准，包括但不限于电话录音记录、纸质记录、电子渠道申请确认记录等；现金分期手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，手续费总金额等于分期本金总额乘以对应期数的手续费率；持卡人成功办理现金分期业务后，分期款项由浦发银行划入持卡人提供的本人名下同名借记卡人民币结算账户；现金分期本金及利息亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理及征信报送，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。庭审过程中，浦发银行番禺支行称冯小洁在使用该卡的过程中出现逾期未还的情况，并提供了信用卡欠款构成表、增值服务费构成明细及信用卡交易流水予以证实。浦发银行番禺支行提供的信用卡欠款构成表显示，截至2020年8月17日冯小洁尚欠本金167447.86元、透支利息28892.55元、逾期还款违约金35778.02元、分期付款手续费989.77元、增值服务费96元。本院认为，浦发银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。浦发银行番禺支行向冯小洁核发涉讼信用卡后，冯小洁作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关还款义务。现冯小洁使用信用卡后逾期还款，已构成违约，应当承担违约责任。万用金是冯小洁（在使用信用卡过程中）自愿申请的，双方关于万用金的约定没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，冯小洁逾期未还万用金相关本息，其性质亦为信用卡欠款。浦发银行番禺支行要求冯小洁清偿所欠本金167447.86元、分期付款手续费989.77元、增值服务费96元及利息、逾期还款违约金的诉请，符合《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》及《浦发信用卡现金分期业务合同》的约定，本院予以支持，暂计至2020年8月17日利息为28892.55元、逾期还款违约金为35778.02元，自2020年8月18日起利息按照每日万分之五的标准计算；逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止。冯小洁辩称其不知晓领用合约的相关内容，且浦发银行番禺支行收费标准过高，但在冯小洁签署的《声明及签署》中明确载明其已阅读并同意遵守信用卡章程及领用合约（含收费标准），因此，对于冯小洁的上述抗辩理由本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告冯小洁应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行偿还信用卡欠款本金167447.86元、分期付款手续费989.77元、增值服务费96元及利息、逾期还款违约金（截至2020年8月17日利息为28892.55元、逾期还款违约金为35778.02元，自2020年8月18日起利息以欠款本金为基数按照每日万分之五的标准计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分的百分之五按月计收，利息及逾期还款违约金均计至全部欠款清偿之日止）；二、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2058元，由被告冯小洁承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审?判?员???王薇薇二〇二〇年九月十七日书?记?员???黎莹莹