广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初18587号原告：一点钱投资控股有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：吴瑕。委托诉讼代理人：李俊敏，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄秀娴，广东启源律师事务所律师。被告：麦东清，女，1990年12月1日出生，汉族，住所广东省遂溪县。第三人：富德财产保险股份有限公司广州分公司，住，住所地广州市越秀区寺右新马路**五羊新城广场**201-1及206之部分/div>负责人：左思阳。原告一点钱投资控股有限公司与被告麦东清、第三人富德财产保险股份有限公司广州分公司追偿权纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李俊敏、黄秀娴到庭参加了诉讼。被告及第三人经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即支付代偿款共796695.87元（其中代偿本金780000元、代偿利息16502.39元、代偿罚息193.48元）；2.被告缴纳违约金（从2019年12月17日起，以代偿金额796695.87元为基数，按照年化24%计算到实际偿还所有款项之日止，暂时计算到2020年4月22日为66529.56元）；3.被告名下的位于广州市增城区新塘镇永和新新七路299号30幢1104房【粤（2019）广州市不动产证明第10031354号】的拍卖或者变卖所得的款项享有优先受偿权；4.本案的律师费5000元由被告承担；5.本案的案件受理费由被告承担。事实和理由：被告未依约履行还款义务，第三人向出借人作出理赔，原告向第三人支付了相应理赔款并取得追偿权。为维护合法权益，原告向法院提起本案诉讼。被告无答辩，亦无提交证据。第三人无陈述，亦无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《个人借款合同（信保网贷）》、徽商银行个人借款凭证及流水、《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》《担保额度综合授信合同》《最高额反担保抵押合同》、《不动产登记证明》、索赔申请书、代偿债务确认书、追偿权益转让书、债权转让通知书、公告、《民事委托代理合同》、发票等证据，被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的上述证据予以确认，并认定事实如下：2019年5月20日，被告因需贷款拟向第三人投保，签署了《个人贷款保证保险投保单》。2019年6月3日，第三人（保险人）向被告出具《个人贷款保证保险单》，载明：投保人为被告，被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行（以下简称徽商银行五里墩支行），保险金额为837681元，对应贷款期限12期，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费年化利率为0.0260，总保费金额为20283.12元；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需立即向保险人归还全部理赔款项和未付保费，投保人未能立即偿还的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的律师费、诉讼费、保全费等。2019年5月8日，第三人（授信人，乙方）与被告（受信人，甲方）签订《担保额度综合授信合同》，约定：该合同所称授信是指甲方向乙方推荐的银行或其他融资提供方融资，由乙方依法承担合同约定的保险责任额度；甲方在该合同约定的担保授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为1773266元，有效使用期限36个月，自2019年5月8日至2022年5月7日；为保证该合同项下形成的乙方债权能够得到清偿，甲方提供其名下房产抵押给乙方作反担保，并与乙方签订《最高额反担保抵押合同》等。同日，第三人（抵押权人，乙方）与被告（抵押人，甲方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定：甲方自愿为债务人即被告向乙方提供反担保，甲方所担保的主债权为自2019年5月8日起至2022年5月7日止，在人民币1773266元的本金额度内，乙方依据上述《担保额度综合授信合同》享有的对债务人的债权；抵押担保的范围包括乙方作为保险人应承担的保险责任，债务人所有应向乙方履行的义务和承担的责任，乙方为实现对债务人、甲方的追偿权所支出的所有费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），乙方实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），乙方因履行第一项所述的担保义务而产生的利息、罚息、复利等；甲方提供位于广州市增城区新塘镇永和新新七路299号30幢1104房的房产办理抵押反担保。该抵押物已办理抵押登记，《不动产登记证明》载明权利人为第三人，义务人为被告。被告（借款人）与徽商银行五里墩支行（出借人）签订了《个人借款合同（信保网贷）》，约定被告向徽商银行五里墩支行借款780000元，借款期限12个月，借款年利率7.395%等。同日，徽商银行五里墩支行依约将780000元划入被告指定账户。合同履行过程中，被告逾期未归还贷款本息，第三人于2019年12月17日向徽商银行五里墩支行支付理赔款796695.87元。第三人履行上述理赔义务后，于2019年12月23日与原告签订《追偿权益转让书》，载明：第三人向徽商银行股份有限公司赔付796695.87元。基于第三人与原告签订的协议，第三人同意将该笔赔款的所有追偿权益转让给原告。同日，第三人向被告作出《债权转让通知书》，并以登报公告形式向被告送达了该《债权转让通知书》，告知被告将涉案追偿权转让给原告的事宜。被告至今未向原告偿付上述款项，原告遂委托广东启源律师事务所提起本案诉讼，并支付律师费5000元。另查明，广州市增城区新塘镇永和新新七路299号30幢1104房《产权情况表》他项权利记载：上述房产于2017年3月1日办理抵押登记，权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司增城市支行；2019年5月22日办理抵押登记，权利人为第三人，最高债权数额1773266元。本院认为，被告向第三人投保个人贷款保证保险，第三人出具个人贷款保证保险保险单予以承保，双方形成保证保险合同关系。第三人作为被告向徽商银行五里墩支行借款的保证保险人，在被告未按约定向银行归还借款的情况下，依约向被保险人徽商银行五里墩支行支付了保险赔款，履行了保险赔付义务。根据保险单的约定，被告应向第三人归还全部理赔款、支付违约金，并承担催收所产生的律师费。根据《中华人民共和国合同法》第八十条的规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。第三人将上述债权转让给原告并已履行了对被告的通知义务，因此原告作为受让人依法取得涉案债权，本案中原告已实际支付了律师费用，现原告要求被告支付理赔款、违约金及律师费的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于违约金计算标准，因保单中违约金的约定标准过高，本院酌定将违约金调整为以理赔款为基数，自2019年12月17日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止。被告与第三人签订《最高额反担保抵押合同》，约定被告以其名下所有的位于广州市增城区新塘镇永和新新七路299号30幢1104房对第三人的保险债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立生效。《中华人民共和国合同法》第八十一条规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第三人已将涉案房产的抵押权一并转让给原告，故原告有权在最高额抵押范围内要求对抵押物主张优先受偿权，但该抵押权设立在后，故原告对设立在先的抵押债权之外对抵押房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告麦东清向原告一点钱投资控股有限公司支付理赔款796695.87元；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告麦东清向原告一点钱投资控股有限公司支付违约金（以796695.87元为基数，自2019年12月17日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计至实际清偿之日止）；三、在被告麦东清不履行债务时，原告一点钱投资控股有限公司有权从依法处分被告麦东清提供的抵押物位于广州市增城区新塘镇永和新新七路299号30幢1104房的所得价款中，并在在先顺位抵押权人被担保债权优先受偿后的剩余部分中优先受偿；四、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告麦东清向原告一点钱投资控股有限公司支付律师费5000元；五、驳回原告一点钱投资控股有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6241元，由原告一点钱投资控股有限公司负担478元，被告麦东清负担5763元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二〇年九月十一日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜