江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初5191号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**,统一社会信用代码911101136738305439。 主要负责人：陈大鹏，该单位总裁。 委托诉讼代理人：黄逸婷，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘晨瑜，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。 被告：吴旭建，男，1976年11月5日出生，汉族，住浙江省仙居县。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告吴旭建信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄逸婷到庭参加诉讼。被告吴旭建经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告本金289470.13元，利息140522.12元，核销后利息32627.51元，费用532129.39元，核销后费用237116.54元，合计1231865.69元(各项费用暂计算至2020年4月15日，此后利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日)；2、判令被告承担原告维权支出的律师费4500元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费用(包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等)。 事实和理由：2012年4月10日，被告在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理白金理财卡，卡号为62×××03。被告使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截至2020年4月已逾42期，原告多次以电话、短信等方式催收欠款，但被告至今仍未清偿原告本息及费用。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告吴旭建未作答辩。 经审理查明：2012年4月10日，被告吴旭建填写了《民生白金理财信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。上述申请表所附《民生白金理财信用卡领用合约》载明：根据《中国民生银行民生信用卡章程》，民生白金理财信用卡申领人（下称“持卡人”）、保证人就白金理财信用卡的申领和使用的相关事宜，与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约:当持卡人收到卡片时应立即在卡片背面的签名栏签名并妥善保管，签署样式应与信用卡申请表上的签名一致。需要持卡人进行信用卡交易的签字确认时，持卡人应以相同式样签名进行签署确认。预借现金或开通凭“密码+签名”刷卡消费功能的持卡人在适用区域内刷卡交易确认时，需要输入其交易密码并在交易凭证上签名。白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人存入白金理财信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或者要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴款领回手续费。持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利。由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本合约构成对章程的解释和补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。 上述领用合约所附《白金理财信用卡收费标准》载明：年费，主卡1500元，附属卡750元，按年预先收取；透支利率（每日）0.5‰；预借现金手续费，人民币为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金，最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。 原告经审核后，向被告吴旭建核发了卡号为62×××03信用卡，额度30万元，被告吴旭建于2013年5月2日开始使用该信用卡透支消费，信用卡的“账单日”为每月1日。在透支消费过程中，被告吴旭建至2016年9月9日结欠透支本金298870.13元，被告吴旭建于2016年12月19日归还透支利息1000元，于2017年1月26日归还透支本金1000元，于2017年3月21日归还透支本金1000元，于2017年4月28日归还透支本金1000元，于2017年5月21日归还透支本金1000元，于2017年11月3日归还透支本金1000元，于2018年1月21日归还透支本金1000元，于2018年6月18日归还透支本金1000元，于2018年10月21日归还透支本金200元，于2019年3月3日归还透支本金200元，于2019年7月5日归还透支本金1000元，于2019年9月22日归还透支本金1000元。之后再无还款。2016年10月2日产生利息交易4491.80元，2016年11月2日产生利息交易4702.11元，自2016年11月起，被告吴旭建连续产生违约金（滞纳金），截至2020年4月15日，被告吴旭建在上述信用卡项下结欠原告透支本金289470.13元，利息140522.12元，核销后利息32627.51元，费用（违约金）532129.39元，核销后费用237116.54元。 另查明，为本案诉讼，原告委托北京德和衡（苏州）律师事务所指派律师作为本案诉讼的代理人，原告为此约定支付代理费4500元。 再查明，2016年11月15日，民生银行官方网站公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的百分之五，最低人民币10元。 以上事实，有民生白金理财信用卡申请表及领用合约、本息费用构成表、历史交易明细表、催收记录明细表、委托代理协议、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告、当事人的陈述等证据在卷佐证。 本院认为，原、被告之间签订的《民生白金理财信用卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告吴旭建使用，被告吴旭建使用信用卡进行刷卡消费，但被告吴旭建未能在合约规定的期限内履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告吴旭建归还信用卡欠款本金289470.13元，利息140522.12元，核销后利息32627.51元，费用（违约金）532129.39元，核销后费用237116.54元，其中，要求被告吴旭建偿还透支本金289470.13元的请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。关于原告要求被告吴旭建归还截至2020年4月15日的利息140522.12元，核销后利息32627.51元，费用（违约金）532129.39元，核销后费用237116.51元的请求，经计算自2016年11月2日开始的综合利率已超过24%，本院支持按年利率24%计算相应的利息和违约金，故本院予以调整为255716.95元（252225.15+4491.80-1000）。关于原告要求被告吴旭建支付自2020年4月16日起按《民生白金理财信用卡领用合约》的约定计算至还款之日的利息、费用的诉讼请求，本院支持以透支本金289470.13元为基数，自2020年4月16日起按年利率24%计算至被告实际清偿之日止的利息及违约金。关于原告主张的律师费，因在“领用合约”中约定持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，银行向持卡人催收引起的一切费用包括律师费、诉讼费，由持卡人承担，故原告要求被告吴旭建承担律师费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。被告吴旭建经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴旭建应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支本金289470.13元，支付截至2020年4月15日的利息及费用共计255716.95元，并支付以本金289470.13元为基数自2020年4月16日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金。 二、被告吴旭建应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费4500元。 上述一至二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取15927元，财产保全费5000元，公告费600元，合计诉讼费21527元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担11279元，由被告吴旭建负担10248元。被告吴旭建负担的诉讼费用中9648元，由被告吴旭建于本判决生效之日起十日内向本院交纳；公告费600元，由被告吴旭建于本判决生效之日起十日内直接支付给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交的诉讼费9648元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76，账号名称：江苏省苏州市中级人民法院。 审判员  江彩英 二〇二〇年九月二十五日 书记员  陈 铭 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。