北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初23648号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：黄锡炬，男，1973年01月23日出生，汉族，户籍地浙江省余姚市，公民身份号码×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告黄锡炬金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼，被告黄锡炬经合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：被告黄锡炬偿还借款本金96622.53元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2020年3月31日的利息12742.28元、逾期罚息73396.27元、逾期滞纳费45361.48元和账户管理费8004元，自2020年4月1日起至实际清偿之日止，按轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款约定的逾期罚息的标准计算）。事实和理由：2015年4月3日，黄锡炬因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，北银消费公司向黄锡炬发放金额为12万元、期限为36个月，年利率为11%，还款方式为等额本息的个人消费贷款；若黄锡炬逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，黄锡炬应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；账户管理费为每月348元；若黄锡炬发生任意一期逾期还款的，北银消费公司则有权提前收回全部贷款等；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2015年4月17日，北银消费公司依约向黄锡炬发放贷款。黄锡炬在贷款合同履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。贷款到期后，黄锡炬没有依约偿还贷款。故诉至法院。黄锡炬未向本院提交书面答辩意见及证据。庭审中，北银消费公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款、客户知情及风险告知书，证明原被告之间的金融借款关系成立。证据2、个人消费贷款放款通知单，证明原告按照约定将借款发放至借款人的账户中。证据3、台账，证明借款人的还款及欠款情况。上述证据经质证，黄锡炬经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且北银消费公司提供了上述证据原件，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。经审理查明：2015年4月3日，黄锡炬（申请人）与北银消费公司签署《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》），内容为：黄锡炬向北银消费公司贷款20万元；贷款用途：装修；贷款期限：36个月；还款方式：等额本息；申请人指定放款/还款账户：卡号：×××；年利率：11%；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率【上浮50%】按日加付；账户管理费：0.29%；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的【3%】且不少于30元，按逾期次数加付。《合约书》“申请人确认及签署栏”载明：本人在本合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款。黄锡炬在该栏“申请人亲笔签名”处签字予以确认。《合约书》“轻松贷个人消费贷款条款”约定：本条款载于《合约书》背面且均具有法律效力，一经申请人签署申请书，本条款、申请书和贷款核准确认书等相关文件共同构成的本合同全部内容即对申请人自动生效，本合同经申请人签署申请书，且北银消费公司在贷款核准确认书上加盖公司印章后，于贷款核准确认书上列明的日期发生法律效力，双方无须在本页签署。本公司有权审核并自主决定是否同意本贷款。申请人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、利率、还款方式等均以《合约书》为准，申请人理解并同意一旦申请人签署《合约书》后，即视同申请人要求本公司直接放款且该确认系不可撤销的，申请人不得以任何理由取消本贷款。本贷款将一次性全额发放至申请人指定的放款账户内。贷款一旦付至申请人放款账户，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的提款日并开始按《合约书》确定的贷款利率计算利息，贷款期限自放款日起算。除非有确实且充分的相反证据，否则本公司内部生成的记账凭证是本合同项下贷款发放及本息费偿还情况的有效证据。本贷款的合同利率为《合约书》上确认的利率。本贷款的利率为固定利率，在贷款期限内不做任何调整。账户管理费、利息一经产生，申请人即须按照本合同的规定按时偿付，本公司收取后不因任何原因而退还或补偿。申请人未能按时足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其应付款项时，应就欠付款项按照同期适用的合同利率【上浮50%】（逾期罚息利率）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的【3%】且不少于30元。申请人应按《合约书》上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费。发生下列任一项或多项情形时，视为申请人违约：（1）申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。申请人发生本合同项下的违约时，本公司有权根据中国法令、本合同的规定要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任。同时，本公司还有权采取包括但不限于下述措施：随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；采取公告、委托代理机构清收、提起诉讼等方式进行清收；要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。《合约书》还对双方的其他权利义务进行了约定。2015年4月17日，北银消费公司将贷款12万元发放至黄锡炬指定的放款账户。在合同履行过程中，黄锡炬自2016年1月17日开始持续逾期。借款期限届满后（2018年4月17日），黄锡炬尚有借款本金96622.53元未偿还。庭审中经询问，北银消费公司表示其诉讼请求中主张的利息、逾期滞纳金、账户管理费均计至合同到期日为止，之后不再计算。自合同到期日次日起至欠付本息实际清偿之日止只计收逾期罚息。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与黄锡炬签署的《合约书》系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人履行了出借借款的义务，黄锡炬作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本息及其他费用的义务，行为显属违约，应承担相应的违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付利息、罚息及逾期滞纳费和账户管理费，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求黄锡炬偿还全部贷款本金及相应的费用。北银消费公司所主张的借款期限内的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费金额，经合并综合计算后已超出相关法律和司法解释规定的上限，对此本院依法予以调整，同时不再全额支持北银消费公司的全部诉讼请求。黄锡炬经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄锡炬于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金96622.53元及借款期限内的利息、逾期滞纳费、账户管理费（三项合并后按照年利率24%的标准计算，自2016年1月18日计至2018年4月17日）；二、黄锡炬于本判决生效后十日内给付北银消费金融有限公司逾期罚息（自2018年4月18日起计至实际清偿之日止，按照《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》约定的标准计算）；三、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2421元及公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由黄锡炬负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王**楠二〇二〇年九月二十九日书记员  蔡文健