广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初2871号原告：广东金睿沪邦投资合伙企业（有限合伙），经营场所：广州市天河区华夏路****（自主申报），统一社会信用代码：91440101MA5AN049XJ。执行事务合伙人：颜昌雄。委托诉讼代理人：颜昌雄，男，汉族，1978年5月19日出生，住上海市徐汇区。被告：陈兆敏，男，汉族，1986年11月23日出生，住广州市从化区。被告：李仲怡，女，汉族，1990年4月22日出生，住广州市从化区。原告广东金睿沪邦投资合伙企业（有限合伙）诉被告陈兆敏、李仲怡金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2020年6月28日立案受理后，依法由审判员黄柏灵适用简易程序于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告广东金睿沪邦投资合伙企业（有限合伙）的委托诉讼代理人颜昌雄、被告李仲怡到庭参加了诉讼，被告陈兆敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求:1、判令立即解除广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告陈兆敏、李仲怡于2018年8月3日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012018010114）；2、判令被告陈兆敏向广东金睿沪邦投资合伙企业（有限合伙）清偿贷款本金268087.93元，暂计至2020年1月2日应收利息17911.37元、应收罚息1711.53元、应收复利869.51元，清偿的贷款本金、应收利息、应收罚息、应收复利总计人民币288580.34元；之后仍以借款本金268087.93元为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止；3、判令被告李仲怡对上述债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2018年8月3日，广州从化柳银村镇银行股份有限公司与借款人被告陈兆敏签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为30万元，贷款用途为支付村自建房装修；贷款期限自2018年8月3日至2023年8月2日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取贷款人受托支付方式支付，贷款资金采取一次划付，具体的金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用固定年利率为10%，被告陈兆敏需在每月15日向广州从化柳银村镇银行股份有限公司支付贷款本息，采取的还款方式是每月等额本息，原订每月还款的期限为60个月止。同日，广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告李仲怡签订了《担保合同》，合同约定李仲怡对陈兆敏在2018年8月3日起至2023年8月2日期间向广州从化柳银村镇银行股份有限公司所借的贷款（30万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因陈兆敏违约而给广州从化柳银村镇银行股份有限公司造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2018年8月3日始到最后一期还款履行期届满。上述合同签订后，2018年8月3日，广州从化柳银村镇银行股份有限公司向陈兆敏发放了30万元的贷款．到期日为2023年8月2日，贷款利息的利率采用固定年利率为10%，还款方式是每月等额本息。但陈兆敏未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还每月贷款的本息，暂计至2020年1月2日应收利息17911.37元、应收罚息1711.53元、应收复利869.51元；拖欠的贷款本金、应收利息、应收罚息、应收复利总计人民币大写：贰拾捌万捌仟伍佰捌拾元叁角肆分(小写：￥288580.34)。上述债权违约后，上海睿银盛嘉资产管理有限公司于2019年12月26日通过北部湾产权交易所受让了广州从化柳银村镇银行股份有限公司转让的“陈兆敏”等28户（34笔）不良资产项目，并于2019年12月30日同广州从化柳银村镇银行股份有限公司签订了14份不良资产转让协议，协议编号为：BBWCQJY19-696至BBWCQJY19-709。为便于管理、提高清收处置效率，上海睿银盛嘉资产管理有限公司于2019年12月31日将该资产包项目转让至子公司广东金睿沪邦投资合伙企业，并签订了协议编号为jrhb2019-1的债权转让协议。故此笔债权权属广东金睿沪邦投资合伙企业（有限合伙）。原告认为，广州从化柳银村镇银行股份有限公司与陈兆敏签订的《个人借款/担保合同》，与李仲怡签订的《担保合同》是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。陈兆敏、李仲怡未依照借款合同约定按期偿还贷款本息已经构成违约，依据我国《合同法》第94条的规定和《个人借款/担保合同》第五、第六条及第（三）、（四）、（六）、（七）条约定，诉请陈兆敏、李仲怡立即一次性清偿所有欠款本息，并应承担逾期罚息及复利。综上所述，为了维护原告的合法权益，故恳请贵院支持原告的诉讼请求。被告李仲怡辩称：我只是在合同上签名，其他手续我不清楚，并认为借贷是需要借款人的流水账，当时银行在调查时没有认真调查清楚，只是拍了房子的图片就放款给陈兆敏，但房子的证件并没有办下来，而银行在这方面是必须去调查清楚的，银行方在这方面是有责任的；陈兆敏当时也没有稳定的工作，另外款项也不是用在合同约定记载的装修上，是陈兆敏直接转走给其他人。我当时上班的时候陈兆敏叫我去签名，签名后我就离开了，借款的其他事宜我都不清楚。被告陈兆敏未答辩。原告广东金睿沪邦投资合伙企业为证明其主张，向本院提交了下列证据：1、两被告身份证、结婚证、户口本（复印件）；2、个人借款/担保合同（原件）；3、借款借据（原件）、贷款发放凭证（柳银村镇银行盖章核实的复印件）；4、逾期明细清单（原件）；5、柳州银行利息计算规则（原件）；6、逾期催收通知书（原件）；7、欠款明细清单（原件）；8、不良资产转让协议（协议编号：BBWCQJY19-697）（原件）；9、债权转让协议（协议编号：jrhb2019-1）及债权转让确认函（原件）；10、广东建设报2020年2月21日06版（原件）；11、羊城晚报2020年2月28日A8版（原件）；12、原告营业执照（原件）；13、原告授权委托书（原件）。被告李仲怡为证明其主张，向本院提交了下列证据：电汇凭证（原件），证明陈兆敏向银行借款并不是用于自建房装修，在银行放款给陈兆敏后，陈兆敏直接转给一个叫“叶俊辉”的人。被告陈兆敏经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。经审理查明：2018年8月3日，广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告陈兆敏、李仲怡签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012018010114），被告陈兆敏为借款人，李仲怡为保证人。《个人借款/担保合同》约定合同项下贷款人广州从化柳银村镇银行股份有限公司向借款人陈兆敏提供个人消费贷款30万元，贷款用途为支付村自建房装修；贷款期限自2018年8月3日至2023年8月2日止共60个月；贷款利率为固定年利率10％；还款方式为等额本息还款，每月还款日为15日。另合同还约定，借款人未按合同规定用途使用贷款、未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用等均构成违约。违约时原告可采取下列措施进行处理：按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款的罚息按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息按罚息率计收复利；宣布所有已发放的贷款立即到期，解除双方签订的借款合同并要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项。《个人借款/担保合同》约定担保方式为保证担保，由被告李仲怡对被告陈兆敏合同项下的贷款本金30万元及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等），违约金，损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、拍卖费用、变卖费用等）提供保证责任，保证方式为连带责任保证担保，保证期间自主债权履行期届满后两年止。同日，广州从化柳银村镇银行股份有限公司向被告陈兆敏账户62×××79发放了贷款30万元，到期日为2023年8月2日，贷款利息年利率为10%，逾期利率15%，还款方式为等额本息。被告陈兆敏收取上述贷款后，从2019年4月起没有按时足额还款，计至2020年1月2日被告陈兆敏累计拖欠借款本金268087.93元、利息17911.37元，罚息1711.53元，复利869.51元。被告李仲怡也没有代为偿还。上述债权违约后，上海睿银盛嘉资产管理有限公司于2019年12月26日通过北部湾产权交易所受让了广州从化柳银村镇银行股份有限公司转让的“陈兆敏”等28户（34笔）不良资产项目，并于2019年12月30日同广州从化柳银村镇银行股份有限公司签订了14份不良资产转让协议，协议编号为：BBWCQJY19-696至BBWCQJY19-709。为便于管理、提高清收处置效率，上海睿银盛嘉资产管理有限公司于2019年12月31日将该资产包项目转让至子公司广东金睿沪邦投资合伙企业（有限合伙），并签订了协议编号为jrhb2019-1的债权转让协议。上述债权转让已在报刊上刊登公告进行公示。另查，两被告原为夫妻关系，双方已于2019年7月30日经本院以（2019）粤0117民初2139号判决离婚。本院认为，本案为金融不良债权追偿纠纷。广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告陈兆敏、李仲怡签订《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，广州从化柳银村镇银行股份有限公司依约履行了发放贷款的义务，但被告陈兆敏未按合同约定按时足额偿还借款本息，被告李仲怡也没有履行保证责任代为偿还，已经构成违约。上海睿银盛嘉资产管理有限公司通过债权转让受让广州从化柳银村镇银行股份有限公司对被告陈兆敏、李仲怡的上述债权，上海睿银盛嘉资产管理有限公司再转让给其子公司的原告广东金睿沪邦投资合伙企业，双方签订了《不良资产转让协议》和《债权转让确认函》，并通过报刊刊登公告进行公示，根据《中华人民共和国合同法》第七十九条“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。”及第八十条“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。”第八十一条“债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。”的规定，原告广东金睿沪邦投资合伙企业取得了广州从化柳银村镇银行股份有限公司对被告陈兆敏、李仲怡上述债权的权利。现因被告陈兆敏从2019年4月起就没有按时足额还款，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）款:“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同”的规定,故原告提出解除涉案借款合同的主张于法有据,本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告要求被告提前结清借款，立即偿还贷款本金及计付逾期利息、罚息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于被告李仲怡的保证担保责任问题。被告李仲怡以保证人身份在《个人借款/担保合同》上签名，自愿为被告陈兆敏的上述债务向广州从化柳银村镇银行股份有限公司提供连带保证担保，现被告陈兆敏未按约定按时足额还款，保证条款约定实现保证责任承担的条件已经成就，且保证人也没有代为偿还，原告在保证期间内主张被告李仲怡对被告陈兆敏的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。被告李仲怡抗辩其对借款一事不清楚，银行在办理贷款时也有过失，但其已在合同上签名，即使银行有过失，并不影响其应承担保证责任，故对被告李仲怡的抗辩意见本院不予采纳。因两被告曾为夫妻关系，在被告李仲怡承担保证责任后，可根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定及双方离婚协议的约定向被告陈兆敏另行主张权利。被告陈兆敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第九十四条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十二条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告陈兆敏、李仲怡于2018年8月3日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012018010114）；二、被告陈兆敏自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东金睿沪邦投资合伙企业（有限合伙）偿还借款本金268087.93元及计付利息、罚息、复利［计至2020年1月2日的利息17911.37元、罚息1711.53元、复利869.51元，从2020年1月3日起以尚欠本金268087.93元为基数按《个人借款/担保合同》约定的方式及标准计算利息、罚息、复利至借款实际清偿之日止]；三、被告李仲怡对判决第二项款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2814元由被告陈兆敏、李仲怡共同负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄柏灵二〇二〇年九月十六日法官助理黄嘉慧书记员冯家锐