广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1521民初1012号原告：广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地广东省海丰县*************，统一社会信用代码：914************443。法定代表人：郑余鸿，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈舒扬，该公司工作人员。委托诉讼代理人：彭映辉，该公司工作人员。被告：许海平，男，汉族，1992年6月10日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码：441************61X。委托诉讼代理人：钟耀，男，汉族，1975年5月19日出生，住广东省海丰县*********,身份证号码：441************855。被告：郑晓周，男，汉族，1987年8月14日出生，住广东省海丰县**********，身份证号码：441********8144754。被告：张诗芬，女，汉族，1992年3月27日出生，住广东省海丰县***********，身份证号码：441************46X。被告：钟华南，男，汉族，1959年2月27日出生，住广东省深圳市宝安区********，身份证号码：440************319。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告许海平、郑晓周、张诗芬、钟华南金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日受理后，依法适用简易程序，于2020年7月3日第一次公开开庭审理，原告委托诉讼代理人彭映辉、被告许海平、郑晓周、钟华南到庭参加诉讼，被告张诗芬经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。因本案更换审判人员，2020年9月27日第二次公开开庭，原告委托诉讼代理人彭映辉到庭参加诉讼、被告许海平、郑晓周、张诗芬、钟华南经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海丰农商行向本院提出诉讼请求如下：1、判令被告许海平偿还贷款本金人民币（下同）7600000元并支付利息（合同期内按约定年利率9.9%），逾期按约定年利率上浮50%计算至清偿之日止（含复利），暂计至2020年3月9日止利息为741822.42元，合计8341822.42元；2、判令被告郑晓周、张诗芬、钟华南对上述借款本息承担连带清偿责任；3、若四被告未能清偿上述债务，拍卖、变卖被告郑晓周坐落于海丰县*******桥东侧龙津商业广场商住楼（龙津水岸）一层商铺30号、32号、33号、34号、35号、37号、38号、39号（产权证号海建房证私字：粤房地权证字第9900030444、9900030459号、9900030460号、9900030458号、9900030457号、9900030456号、9900030455号、9900030454号），判令所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；4、判令被告负担实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、委托代理人费用、执行费、评估费、拍卖费等）。事实与理由如下：被告许海平因发展种植购买桉树苗和化肥向原告下设分支机构小企业专营中心申请贷款，原告经审查后于2015年2月11日与被告许海平签订《个人借款合同》，合同部分条款约定如下：1、原告提供借款人民币800万元给被告许海平，合同期内贷款年利率为9.9%，合同期限为2015年2月11日起至2018年2月11日止；2、逾期贷款罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3、对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率收利息，直至清偿本息为止；4、甲、乙双方协议分六期偿还借款，即2015年8月24日前偿还50万元及相关利息，2016年2月24日前偿还50万元及相关利息，2016年8月24日前偿还50万元及相关利息，2017年2月24日前偿还50万元及相关利息，2017年8月24日前偿还50万元及相关利息，于贷款到期日归还贷款本金550万元及结清利息；5、以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告许海平负担，被告郑晓周、张诗芬、钟华南对上述借款本息承当连带还款责任，同时被告郑晓周以其名下分别坐落于海丰县*******桥东侧龙津商业广场商住楼（龙津水岸）一层商铺30号、32号、33号、34号、35号、37号、38号、39号（产权证号海建房证私字：粤房地权证字第9900030444、9900030459号、9900030460号、9900030458号、9900030457号、9900030456号、9900030455号、9900030454号）作为上述借款的抵押担保，并签订了《抵押担保合同》，担保范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权而支出的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、委托代理人费、差旅费、评估费、拍卖费等费用）。签订上述合同后，原告如期向被告许海平发放贷款，同时就上述房产到相关国土部门办理了抵押登记手续，贷款期限届满，被告许海平未按期偿还借款本息，截止至2018年2月8日，被告尚欠借款本息790万元。另《个人借款合同》约定，甲方如不能按时偿还借款，在符合乙方规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，经乙方同意，方可展期。2018年1月11日被告许海平以资金周转困难为由向原告申请借款展期，先还20万元，剩余770万元要求办理展期，期限18个月，经原告同意后于2018年2月10日重新签订《借款展期协议》，协议部分条款约定如下：1、原告同意未偿还金额770万元展期18个月，原借款期限自2015年2月12日起至2018年2月11日止展期至2019年8月12日止。2、展期借款利率在中国人民银行公布的1-5年贷款基准利率基础上上浮65%，确定年利率7.8375%。3、按被告许海平申请的还款计划分六期归还借款，2018年5月21日前偿还5万元，2018年8月21日前偿还5万元，2018年11月21日前偿还5万元，2019年2月21日前偿还5万元，2019年5月21日前偿还5万元，于贷款到期日归还贷款本金745万元及结清利息。被告许海平、郑晓周、张诗芬作了签名确认。被告张诗芬、钟华南签订《连带责任保证声明书》，许海平、郑晓周、钟华南签写了《文书送达地址确认书》的送达地址，被告钟华南签写了《保证合同》为其担保保证。截止至2020年3月9日，被告许海平尚欠借款本金760万元及利息741822.42元，合计8341822.42元。经原告多次催讨，被告许海平拒不还款。原告认为，原告与被告自愿签订《个人借款合同》《抵押担保合同》《保证合同》和《借款展期协议》是真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，现借款到期被告许海平未按期归还借款本息，原告有权要求被告许海平偿还借款本息，被告郑晓周、张诗芬、钟华南作为上述借款的担保人，依法承担连带偿还责任。为保护原告的合法权益,特向法院起诉。被告许海平、郑晓周、张诗芬、钟华南辩称：对贷款和抵押的事实及原告提交的其他证据无异议。但罚息、复利及本案诉讼费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等我方不予认可，加重了债务人的负担，属于重复计息，合同中虽约定，但属银行的格式合同，没有加粗提示，请求法庭依法查明，不应支持。被告为支持原告改制，2015-2018年期间在原告入股退股2000万元，仅亏利息就达500万元，请求在本案减免部分本金及利息。经审理查明，2015年2月11日，被告许海平与原告海丰农商行签订《个人借款合同》（编号：100***********820）。合同约定，借款本金为8000000元，借款期限为3年，即自2015年2月11日至2018年2月11日（按实际放款日期核定）,贷款年利率为9.9%。还款方式为协议还款法，即2015年8月24日偿还50万元及相关利息，2016年2月24日偿还50万元及相关利息，2016年8月24日偿还50万元及相关利息，2017年2月24日偿还50万元及相关利息，2017年8月24日偿还50万元及相关利息，于贷款到期日归还贷款本金550万元及结清利息；合同中对于罚息利率的相关规定是：逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。合同中还约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担。同日，被告郑晓周与原告签订《抵押担保合同》（编号：10120********2276），提供八处房产作为案涉贷款抵押物，并办理了抵押登记（粤房地他项权证海建房他字第9900020632号）。八处房产分别坐落于海丰县*******桥东侧龙津商业广场商住楼（龙津水岸）一层商铺30号、32号、33号、34号、35号、37号、38号、39号（产权证号海建房证私字：粤房地权证字第9900030444、99000304**号、9900030460号、9900030458号、9900030457号、9900030456号、9900030455号、9900030454号），建筑面积分别为89.1㎡、91.27㎡、91.27㎡、93.66㎡、156.03㎡、91.27㎡、91.27㎡、89.1㎡。被告郑晓周与被告张诗芬系夫妻关系，双方在抵押物清单及同意抵押担保声明书上签名捺印，并向原告出具《连带还款责任保证声明书》，声明自愿作为借款人连带还款责任保证人。2015年2月13日，原告向被告许海平发放贷款人民币8000000元。借款到期后，被告许海平未能按期还本付息，以资金周转困难为由，申请展期。2018年2月10日，被告许海平与原告签订《借款展期协议》（编号：114*******1***524），展期本金为7700000元，原借款期限自2015年2月12日起至2018年2月11日止，展期至2019年8月12日止，展期借款年利率为7.8375%。被告郑晓周、张诗芬作为担保人与被告许海平在该协议上签名捺印。被告钟华南作为《借款展期协议》的担保人与原告签订《保证合同》并向原告出具《连带还款责任保证声明书》，愿意作为案涉贷款的保证人，承担连带保证责任。被告郑晓周、张诗芬亦向原告出具《同意抵押声明书》及《连带还款责任保证声明书》书面承诺，愿意承担抵押和连带还款保证责任，声明愿意用全部财产作为还款保证，承担归还该笔借款本息。截止至2020年3月*日，被告尚欠原告借款本金*600000元及利息*83604.33元、利息罚息15138.8元、本金罚息526236.91元、复利16842.38元。另查明，海丰县**信用合作联社于2019年9月30日变更为广东海丰农村商业银行股份有限公司。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，合法的借贷关系受法律保护，原告海丰农商行与被告许海平签订的借款合同和展期协议，双方意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定、合法有效，对双方当事人均有法律约束力。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，应当遵循诚实信用的原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。本案展期协议约定的期限届满后，被告许海平未能还清贷款本息，违反了合同的约定，构成合同违约。原告请求被告还款付息应予支持。但原告主张被告偿还本金与利息及罚息之余还主张了利息罚息的罚息，即为复利，属于重复计息。借款合同中第二条第二项：“逾期贷款(甲方未按本合同约定还款日还款的借款)的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”；第四项：“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”；第五项：“应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息及合同期内的应付利息，不包括逾期利息。本案借款合同中“在本合同应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定的复利的计算基数不属于合同到期应付基数，不符合规定，不予支持。根据合同中“甲方未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%”约定，截至2020年3月9日止，被告许海平应按照《借款展期协议》归还本金7600000元、利息183604.33元、利息罚息15138.8元、本金罚息526236.91元；并按合同约定的利息和罚息利率计算至贷款实际清偿之日止。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行债务，债权人有权就抵押担保财产优先受偿。被告郑晓周以其名下的八处房产为涉案借款提供抵押担保，且该抵押房地产已办理了抵押登记，故原告对涉案抵押房产享有抵押权，因此，原告有权对被告郑晓周提供的八处房产拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案的被告郑晓周、张诗芬向原告出具《同意抵押声明书》等书面承诺，愿意承担抵押和连带保证责任；被告钟华南向原告出具《连带责任保证声明书》并签订《保证合同》，愿意作为案涉贷款的共同保证人，因此，被告郑晓周、张诗芬、钟华南应对本案债务及在物的担保以外的债务承担连带清偿责任。对于本案的诉讼费用，双方在借款合同中约定原告以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担，本案诉讼是因为被告许海平的违约行为引起的，原告为此支出的诉讼费用是实现债权支付的合理必要费用，故原告请求于法有据。对于其中原告主张要求被告支付律师费等费用，未向本院提供相关证据，不予支持。四被告提出为支持原告改制而在原告处入股退股2000万元，导致损失利息500万元，应在本案借款中给予减免部分贷款本金及利息的请求，依法无据，与本案无关不予采纳。本案第二次开庭被告许海平、郑晓周、张诗芬、钟华南经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其第二次庭审答辩、质证权利的放弃，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》之规定，判决如下：一、被告许海平应当在本判决生效之日起十日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司清偿借款本金7600000元、利息183604.33元、利息罚息15138.8元、本金罚息526236.91元；及自2020年3月10日起至贷款实际清偿之日止以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的逾期利率计算利息和罚息。二、原告广东海丰农村商业银行股份有限公司有权对依法折价或拍卖、变卖的八处本案抵押的房地产【粤房地权证海建房证私字第9900030444、9900030459号、9900030460号、9900030458号、9900030457号、9900030456号、9900030455号、9900030454号】所得价款优先受偿。三、被告郑晓周、张诗芬、钟华南对上述借款承担连带清偿责任。四、驳回原告其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费35096元，由原告负担59元，四被告共同负担35037元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  马海林二〇二〇年九月三十日书记员  林巧丹