苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初5419号原告：苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山北路。主要负责人：赵震，经理。委托诉讼代理人：李韦，江苏狮山律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔萍，江苏狮山律师事务所律师。被告：苏杭，男，1988年4月22日生，汉族，住湖北省老河口市。原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司（以下简称担保公司吴江公司）与被告苏杭追偿权纠纷一案，本院于2020年5月14日立案受理后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》规定依法由审判员潘景信适用简易程序于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告担保公司吴江公司的委托诉讼代理人孔萍到庭参加诉讼。被告苏杭经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。担保公司吴江公司向本院提出诉讼请求：1、判令苏杭归还代偿款244794.13元及利息（以公积金贷款代偿款84281.24元为基数，自2018年11月2日起按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日；以商业贷款代偿款160512.89元为基数，自2020年3月12日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日）；2、判令苏杭赔偿律师费损失15140元；3、判令担保公司吴江公司有权行使抵押权，以抵押物折价、拍卖、变卖的款项优先受偿；4、本案诉讼费由苏杭承担。事实和理由：2014年12月，以苏杭为借款人，中国建设银行股份有限公司苏州干将支行（以下简称建设银行），苏州市住房置业担保有限公司（以下简称担保公司）为保证人，三方签订《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》（以下简称借款合同）【编号：0000117589号】。约定由建设银行向苏杭提供公积金贷款10万元，贷款期限15年，贷款年利率4.25%；提供商业贷款17万元，贷款期限15年，贷款年利率6.4575%。贷款用途为苏杭购买坐落于苏州市吴江区房屋。借款合同约定借款人按本额等息还款方式按月归还贷款本息，若借款期内，借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，并要求保证人承担保证责任。担保公司为苏杭的借款提供连带责任保证担保。2014年11月，以苏杭为抵押人，担保公司吴江公司为抵押权人，双方签订了《个人住房抵押（反担保）合同》（以下简称抵押合同）【编号：31402180】。苏杭将贷款购买的房屋抵押给担保公司吴江公司作为保证担保的反担保。抵押合同第八条（一）、（二）分别约定，如抵押人未按借款合同约定履行偿还贷款本息义务，抵押权人向贷款人承担连带保证责任后，有权通过拍卖等形式直接处置抵押物并从处置抵押物的价款中优先受偿，并有权就不足部分继续向抵押人或抵押物共有人追偿。《借款合同》和《抵押合同》签订后，贷款人依约放款，但截至2018年9月，苏杭已连续五个月未按时偿还贷款本息。银行遂致函担保公司，要求担保公司履行保证担保责任，予以代偿。担保公司于2018年11月1日为苏杭向贷款人代偿了公积金贷款本息84281.24元，于2020年3月11日为苏杭向贷款人代偿了商业贷款本息160512.89元。担保公司履行保证责任后，有权向苏杭追偿。因担保公司已授权担保公司吴江公司作为债权人和抵押权人行使权利，故担保公司吴江公司有权向苏杭进行追偿。担保公司吴江公司为维护合法权益，诉至法院。苏杭未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：苏杭未到庭参加诉讼，对担保公司吴江公司以证据证实的事实予以确认，即：2014年11月25日，苏杭（抵押人，甲方）、担保公司吴江公司（抵押权人，乙方）签订编号为31402180的《个人住房抵押（反担保）合同》一份，约定苏杭将其购买的坐落于苏州市吴江区房屋向担保公司吴江公司作抵押，以保证乙方担保的甲方与贷款人签订的《借款合同》的履行。抵押（反担保）的范围为乙方根据其与贷款人签订的《保证合同》条款代甲方偿还贷款人的全部债务（包含贷款本金、利息、罚息、违约金、滞纳金等）及因处分抵押物所发生的一切费用及诉讼费、律师费等实现债权的所有费用。在乙方为甲方借款担保期间，如果甲方未按《借款合同》的规定履行偿还贷款本息义务或其他原因导致乙方代为承担清偿贷款责任的，乙方有权通过拍卖等形式直接处置抵押物并从处置抵押物的价款中受偿。依法处置抵押物所得价款，按下列顺序清偿规定，经双方协商，就有关事项达如下协议：1、支付处分抵押物所需的各种费用以及诉讼费、律师费等实现债权的所有费用……4、归还乙方垫付款项的利息（按乙方垫付期间同期银行贷款利息计算）。2014年12月25日，双方就上述抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为苏房他证吴江字第××号，载明：他项权利人为担保公司吴江公司，房屋座落于苏州市吴江区，他项权种类为抵押权，担保债权数额27万元，担保范围详见抵押合同。2014年12月4日，苏杭（借款人，甲方）、建设银行（贷款人，乙方）、担保公司（保证人，丙方）三方共同签订编号为0000117589的《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》一份，约定建设银行向苏杭发放个人住房公积金贷款10万元、商业贷款17万元用于购买苏州市吴江区房屋，借款期限均为180个月，自2014年12月16日至2029年12月16日止，公积金贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次公积金贷款利率为基准利率，据此确定年利率为4.25%；商业贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮5%，据此确定年利率为6.4575%。还款方式为等额本息还款法，每月还款日为发放借款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一月还款日为借款到期日；借款人逾期归还个人住房公积金贷款的，贷款人对逾期金额按本合同约定的借款利率水平上浮30%计算罚息，对借款人未支付的利息计收复利；借款人逾期归还个人住房商业险贷款的，贷款人对逾期金额按本合同约定的借款利率水平上浮50%计算罚息，对借款人未支付的利息计收复利。当借款人连续三个还款期或累计六个还款期未偿还借款本息和相关费用的，贷款人有权停止发放本合同项下贷款、解除本合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权按约定要求借款人承担违约责任，有权根据借款人提供的担保方式实现债权。保证人的担保方式为连带责任保证担保，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等），保证期间为借款到期日起二年，每月偿还的，保证期间为每月还款日届满之日起二年。建设银行于2014年12月16日向苏杭发放贷款27万元，贷款发放后，苏杭自2017年12月至2018年3月连续逾期还款。建设银行提供照片打印件以证明因苏杭多次逾期还款，其工作人员前往案涉房屋所在地苏州市吴江区张贴了解除《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》的公告，并向苏杭家属告知了解除合同的事宜。建设银行于2018年9月6日向担保公司发送《关于要求代偿的函》，载明截止2018年9月6日，苏杭已连续5个月未偿还贷款本息，建设银行要求解除其与苏杭之间的上述借款合同，并要求担保公司履行保证责任，于2018年9月20日前分别清偿苏杭的公积金贷款本金82599.32元、利息1105.45元（计算至2018年9月6日）及至实际清偿之日止的利息，商业贷款本金144156.21元、利息3058.38元（计算至2018年9月6日）及至实际清偿之日止的利息。2020年3月6日，建设银行再次向担保公司发送《关于要求代偿的函》，载明截止2020年3月6日，苏杭已连续23期未偿还商业贷款本息，建设银行要求担保公司履行保证责任，于2020年3月31日前清偿苏杭的商业贷款本金144142.42元、利息16244.19元（计算至2020年3月6日）及至实际清偿之日止的利息。后担保公司于2018年11月1日为苏杭代偿上述公积金贷款本息共计84281.24元，于2020年3月11日为苏杭代偿上述商业贷款本息共计160512.89元。2020年3月15日，建设银行出具《代偿证明》，载明苏杭购买苏州市吴江区房屋的公积金（组合）贷款已全部结清。2020年4月10日，担保公司出具《情况说明》，载明：2014年12月，借款人苏杭为购买苏州市吴江区房屋房屋，向建设银行申请公积金（组合）贷款，并由担保公司为该笔贷款提供保证担保，三方签订了《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》。合同约定借款人将贷款所购房屋抵押给保证人作为保证人保证担保的反担保。由于借款人苏杭所购房屋位于吴江区，为便于办理抵押登记手续，故我公司同意由借款人将房屋抵押给我公司吴江分公司。现也授权吴江分公司作为债权人和抵押权人行使权利，向借款人苏杭进行追偿。2020年4月15日，担保公司吴江公司与江苏狮山律师事务所签订《委托代理合同》，约定前者委托后者代理本案诉讼，律师费用为15140元。2020年5月6日，担保公司支付了上述律师费，江苏狮山律师事务所开具了相应发票。以上事实，由担保公司吴江公司提交的《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》、《个人住房抵押（反担保）合同》、《关于要求代偿的函》、中国建设银行单位客户专用回单、客户对账单、《代偿证明》、《委托代理合同》、律师费发票、照片打印件、情况说明等证据予以证实。本院认为，本案所涉《个人住房公积金（组合）借款及保证担保合同》、《个人住房抵押（反担保）合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并有效，各方当事人均应依约履行各自的义务。原告建设银行发放贷款后，被告苏杭未能按约还本付息，已构成违约，原告建设银行向被告苏杭告知了解除合同事宜，并向担保公司发函要求担保公司承担保证责任，担保公司于2018年11月1日代被告苏杭偿还了公积金贷款本息84281.24元，于2020年3月11日代被告苏杭偿还了商业贷款本息160512.89元后，即依法取得向被告苏杭追偿的权利。原告担保公司吴江公司为担保公司的分公司，担保公司授权其作为债权人和抵押权人行使权利，故担保公司吴江公司有权作为原告主张相关的权利。关于代偿期间的利息损失，因《个人住房抵押（反担保）合同》中有明确约定，应予支持，《个人住房抵押（反担保）合同》约定代偿利息按同期银行贷款利息计算，现原告主张2018年11月2日至2019年8月19日期间的利息按银行贷款基准利率计算，2019年8月20日至实际清偿之日的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场利率计算符合相关法律规定，本院予以支持。关于律师费，因《个人住房抵押（反担保）合同》中也有明确约定，且原告已实际支付律师费，同时律师费计算标准未超过《江苏省律师服务收费标准》规定的下限，故对该项诉讼请求，本院予以支持。本案所涉抵押物已办理了抵押登记，依法成立并有效，故原告依法对抵押物处置所得价款享有优先受偿权。被告苏杭经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，由此产生的法律后果，由被告苏杭自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏杭于本判决生效之日起十日内归还原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司代偿款244794.13元并偿付代偿期间利息损失（自2018年11月2日起至2019年8月19日止以84281.24元为基数按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算；自2019年8月20日起至实际清偿之日止以84281.24元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算；自2020年3月12日起至实际清偿之日止以160512.89元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告苏杭于本判决生效之日起十日内赔偿原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司律师费损失15140元；（上述两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××60）三、若被告苏杭未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司有权就本判决书确定的债权就坐落于苏州市吴江区的房屋【他项权证号：苏房他证吴江字第××号】拍卖、变卖或者折价后，在《个人住房抵押（反担保）合同》【合同编号：31402180】约定的担保范围内优先受偿，不足部分由被告苏杭继续清偿；被告苏杭如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2636元、公告费560元，共计3196元，由被告苏杭负担，被告苏杭应负担的案件受理费2636元于判决生效后十五日内交至本院（请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××67），原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司已经预交的案件受理费2636元，本院于判决生效后十五日内退还;被告苏杭应负担的公告费560元于判决生效后十五日内直接给付原告苏州市住房置业担保有限公司吴江分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；户名：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。审 判 员 潘景信二〇二〇年九月二十九日法官助理 孙 曜书 记 员 汤跃婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。