广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1539号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务：行长。委托诉讼代理人：袁谦，系广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫岩，系广东诺臣律师事务所律师。被告：黄嘉裕，女，1990年4月4日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：谢凤玲，女，1962年11月17日出生，汉族，住广州市海珠区。被告：李成旭，男，1988年8月16日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中行番禺支行”）与被告黄嘉裕、谢凤玲、李成旭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定，适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告中行番禺支行的委托诉讼代理人莫岩到庭参加了诉讼，被告黄嘉裕、谢凤玲、李成旭经本院合法传唤，无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告黄嘉裕、谢凤玲与原告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYQF字1821号）；2.判令被告黄嘉裕、谢凤玲向原告偿还借款本金135984元、手续费27734元及利息、还款违约金（暂计至2019年10月17日，利息为365.66元、还款违约金为1072.16元，以上共计165155.82元，自2019年10月18日起至清偿之日止，透支利息按照日利率万分之五且按月计收复利的标准计收，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算）；3.判令被告李成旭对被告黄嘉裕的上述债务承担共同清偿责任；4.判令由三被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告黄嘉裕、谢凤玲于2018年7月4日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：2018年JPYQF字1821号）及附件，约定：原告向被告黄嘉裕、谢凤玲授予信用额度人民币170000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。专向分期手续费费率为分期额度的20%，即人民币34000元。被告黄嘉裕、谢凤玲采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告黄嘉裕、谢凤玲须在每月到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告黄嘉裕、谢凤玲在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告黄嘉裕、谢凤玲应按照中国银行信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。被告黄嘉裕、谢凤玲保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专项分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告黄嘉裕、谢凤玲是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告黄嘉裕、谢凤玲未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及还款违约金。被告黄嘉裕、谢凤玲未按期归还贷款本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部提前到期；终止或解除本合同；要求被告黄嘉裕、谢凤玲承担因其违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；原告认为必要的其他措施。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告黄嘉裕、谢凤玲在履行借款合同过程中违反了合同约定，未按期归还贷款本金及手续费。原告认为，被告黄嘉裕、谢凤玲的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，被告黄嘉裕、谢凤玲应向原告偿还所诉欠款。经查，被告李成旭与被告黄嘉裕是夫妻关系，该债务产生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，因此被告李成旭应对被告黄嘉裕的上述债务承担共同清偿责任。被告黄嘉裕、谢凤玲、李成旭无到庭应诉及答辩。经审理查明：原告是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2018年6月19日，被告黄嘉裕向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2018年7月4日，原告（贷款人）与被告黄嘉裕、谢凤玲（借款人）签订了编号为2018年JPYQF字1821号的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》一份，约定如下：本合同项下分期额度为170000元；分期期数为60期（一期为一个月）；分期手续费率为20%；分期手续费为34000元；分期额度用途为借款人支付其购买奔驰GLC200汽车；借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》附件一为《中国银行信用卡专向分期业务借款合同通用条款》，该通用条款约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款［含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等］全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。《中国银行信用卡个人申请表》背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定的利息和收费为：除本合同另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行非现金透支交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。持卡人使用信用卡所发生的各项收付款项由中国银行记入持卡人信用卡账户。中国银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2018年7月5日，原告按照约定向被告黄嘉裕、谢凤玲提供借款17万元。原告出具并由黄嘉裕、谢凤玲在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为17万元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为购车。上述贷款发放后，被告黄嘉裕、谢凤玲自2019年7月17日起未按合同约定按时还款，根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2019年10月17日，被告黄嘉裕、谢凤玲尚欠原告本金135984元、手续费27734元、透支利息365.66元、还款违约金1072.16元。原告遂向本院提起民事诉讼。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中行番禺支行称其在官网上发出调整公告，调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变；但未与黄嘉裕通过协议约定计收逾期还款违约金。另，中行番禺支行在本案中主张的前述1072.16元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后。再查明，黄嘉裕与李成旭于2016年8月8日登记结婚。此外，本院依原告的申请作出（2020）粤0113粤01**民初1539号民事裁定书，查封了被告价值165155.82元的财产。本院认为，原告与被告黄嘉裕、谢凤玲签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告黄嘉裕、谢凤玲未依约还款，已构成违约。中行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》的约定以及原告提交的银行流水及欠付明细表，被告黄嘉裕、谢凤玲应向原告偿还欠款本金135984元、手续费27734元、透支利息，暂计至2019年10月17日透支利息为365.66元，自2019年10月18日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止。就中行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与黄嘉裕通过协议约定还款违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定借款人未按期归还欠款的，应按中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，因中行番禺支行未与黄嘉裕通过协议就领用合约中的“滞纳金”更名为“还款违约金”进行约定，故就该诉请，于法于理无据，本院不予支持。至于原告诉请被告李成旭对案涉债务承担共同清偿责任。本院认为，根据查明的事实，案涉款项金额较大，已超出一般家庭日常生活所需，被告李成旭既未在案涉《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》上签字确认，也未在事后作出追认的意思表示，故本院认定案涉款项应为黄嘉裕以个人名义所负债务。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”，结合本案实际，原告未举证证实案涉款项用于被告黄嘉裕、李成旭的夫妻共同生活、共同生产经营，原告应承担举证不能的后果，故对原告要求被告李成旭共同偿还案涉款项的主张，本院不予支持。被告黄嘉裕、谢凤玲、李成旭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告黄嘉裕、谢凤玲于2018年7月4日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号为2018年JPYQF字1821号）；二、被告黄嘉裕、谢凤玲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金135984元、手续费27734元以及透支利息（暂计至2019年10月17日透支利息为365.66元，自2019年10月18日起透支利息按本案《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》及《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3604元，财产保全费1346元，由被告黄嘉裕、谢凤玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  王薇薇二〇二〇年九月十八日书记员  黎莹莹