云南省镇雄县人民法院民 事 判 决 书(2020)镇民初字第2611号原告镇雄县农村信用合作联社。住所地：镇雄县南台街道办事处南广路**。统一社会信用代码：91530627217141656B。法定代表人肖叁，理事长。委托代理人汪继尧，云南雄云律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告李恒，男，汉族，生于1995年2月4日，云南省镇雄县人，住镇雄县。原告镇雄县农村信用合作联社诉被告李恒信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日受理后，依法组成合议庭，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告镇雄县农村信用合作联社的委托代理人汪继尧到庭参加诉讼。被告李恒经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告镇雄县农村信用合作联社诉称，被告于2018年10月16日亲笔填写《金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表》向原告申领了金碧惠农贷记卡（信用卡），卡号为62×××02，授信消费额度为人民币10000元，帐单（生成）日为每月的25日，到期还款日为帐单日次月的20日。被告自2018年11月25日开始刷卡消费，2019年3月21日办理帐单转分期付款，自2019年6月25日帐单后被告未按约还款，构成违约行为。被告最后一次还款时间为2019年7月24日，还款金额为667元。根据《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》、《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡章程》（第三版）、《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》的规定，截止2020年3月25日帐单日，被告结欠（逾期）本金9910.15元、结欠短信费10元、结欠透支利息1113元、产生逾期（未）还款违约金2687.75元，请求判令被告立即清偿原告惠农贷记卡（信用卡）借款人民币逾期本金9910.15元、短信费10元、透支利息1113元自2020年3月26日起至还款完毕之日止的透支利息和复利（以逾期本金、短信费、利息总额11033.15元为基数按日利率万分之三点五计算支付）及逾期（未）还款违约金2687.75元，并承担本案诉讼费用。庭审中称透支利息和复利按日利率万分之三点五计算的请求属笔误，变更为透支利息和复利按日利率万分之五计算标准计算。被告李恒经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉未作答辩。原告镇雄县农村信用合作联社针对其主张，向法庭提交出示了下列证据：1、云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表复印件1份、李恒办理信用卡提交的户口薄、身份证复印件各一份。载明2018年10月16日，被告填写金碧贷记卡（个人卡）申请表向原告申领信用卡，经原告审核后审批信用额度为10000元。2、李恒办理信用卡提交的户口薄复印件、身份证复印件、营业执照复印件、承诺书、婚姻状况承诺书、个人收入证明、预留影像承诺书、影像截屏、个人信用报告、风险提示书、镇雄县农村信用合作联社金碧贷记卡授信审批表、授额核定表、单笔核对结果、保密承诺书、实地调查表、个人信用信息查询及留存授权书各一份，载明被告向原告提交了申请信用卡应提交的资料，经镇雄县农村信用合作联社审查同意为原告办理授信10000元额度金碧贷记卡。3、交易明细查询1份，载明：被告自2018年11月25日开始刷卡消费，于2019年3月21日办理帐单转分期付款自2019年6月25日帐单后被告未按约还款，构成违约行为，最后一次还款时间为2019年7月24日，还款金额为667元。（2019年10月25日，因帐户逾期超约定分期强制解约）。截止2020年3月25日帐单日，被告结欠（逾期）本金9910.15元、结欠短信费10元、结欠透支利息1113元、产生逾期（未）还款违约金2687.75元，用以证明被告信用卡消费产生的费用未偿还的明细。休庭后原告向法庭提交了镇雄县农村信用合作联社贷记卡领卡登记簿一页，载明李恒于2018年11月19日签名领取了卡号为62×××02的贷记卡。被告李恒经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，也未向法庭提交证据。本院审查认为，原告镇雄县农村信用合作联社向法庭提交的证据，被告李恒经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉系其对其权利的放弃。原告提交出示的证据均系书证，来源合法、内容真实、证据间能相互印证证明本案事实。本院均予以采信。本院根据双方当事人的举证、质证情况和陈述，确认本案法律事实如下：2018年10月16日，被告填写《金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表》向原告申领了金碧惠农贷记卡（信用卡）。2018年11月19日，原告经审查后，向被告发放了卡号为62×××02的金碧信用卡，该卡最高信用额度为10000元，账单日为每月25日，到期还款日为每月账单日次月的20日。被告承诺接受《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称"《领用合约》"）的约束。被告自2018年11月25日开始刷卡消费，2019年3月21日办理帐单转分期付款。被告本应严格按照云南省农村信用社金碧信用卡申请表中的承诺及规定正确使用该卡，但被告2019年6月25日帐单后即未按约还款，构成违约行为。其最后一次还款时间为2019年7月24日，还款金额为667元。2019年10月25日，被告因帐户逾期超约定分期付款被强制解约。截止2020年3月25日帐单日，经被告结算，被告应结欠（逾期）本金9910.15元、短信费10元、透支利息1113元及产生逾期（未）还款违约金2687.75元。2020年5月13日，原告遂诉至本院，请求判令被告立即清偿原告惠农贷记卡（信用卡）借款人民币逾期本金9910.15元、短信费10元、透支利息1113元，自2020年3月26日起至还款完毕之日止的透支利息和复利（以逾期本金、短信费、利息总额11033.15元为基数按日利率万分之三点五计算支付）、产生逾期（未）的还款违约金2687.75元，并承担本案诉讼费用。庭审中称透支利息和复利按日利率万分之三点五计算的请求属笔误，变更为透支利息和复利按日利率万分之五计算标准计算。本院认为，被告李恒在填写《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》时已经签字确认同意其已经阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓金碧贷记卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条："银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定"的规定，可以认定李恒愿意接受《领用合约》的相关条款约束；同时，原告经审查也向被告李恒核发了信用卡。由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属有效合同。被告李恒在持卡消费后，于2019年6月25日帐单后即未按约还款，构成违约行为。截止2020年3月25日帐单日，被告应向原告结欠（逾期）本金9910.15元、短信费10元、透支利息1113元。故对原告请求判令被告立即清偿原告惠农贷记卡（信用卡）借款人民币逾期本金9910.15元、短信费10元、透支利息1113元自2020年3月26日起至还款完毕之日止的透支利息和复利（以逾期本金、短信费、利息总额11033.15元为基数按日利率万分之五计算支付）。其请求证据充分,本院予以支持。对原告请求被告清偿产生逾期（未）还款违约金2687.75元的请求。云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准规定：违约金收取规则为最低还款额未偿还部分的5%,最低不低于5元,最高不超过500元，按月计收。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”的规定，在本案中，因对原告所请求的透支利息和复利也予以保护，而原告主张的逾期（未）还款违约金请求过高，对其请求，本院根据本案实际酌情保护1000元较为合理。被告李恒经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼,依法可以缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定,判决如下:一、由被告李恒于本判决生效后十日内偿还原告镇雄县农村信用合作联社欠款逾期本金9910.15元、短信费10元、透支利息1113元，共计人民币11033.15元。及自2020年3月26日起至还款完毕之日止以11033.15元为基数按日利率万分之五计算产生的利息。二、由被告李恒于本判决生效后十日内支付原告镇雄县农村信用合作联社违约金人民币1000元。三、驳回原告镇雄县农村信用合作联社的其余诉讼请求。未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币143元，由被告李恒交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审 判 长  李鸿林审 判 员  罗辅梅人民陪审员  龚秋霞二〇二〇年九月二十三日书 记 员  闵 佳附：本判决引用法律条文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。