江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0581民初5222号 原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**,统一社会信用代码911101136738305439。 负责人:陈大鹏，该中心总裁。 委托诉讼代理人:黄逸婷，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人:刘晨瑜，北京德和衡（苏州）律师事务所律师。 被告:方小静，女，1979年9月1日出生，汉族，住浙江省瑞安市。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告方小静信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄逸婷到庭参加诉讼，被告方小静经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告本金40806.58元，利息10078.64元，核销后利息11717.97元，费用31655.87元，核销后费用60114.76元，合计154373.82元（各项费用暂计算至2020年4月15日，此后的利息、费用《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日；2.判令被告承担原告维权支出的律师费3500元;3、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、律师费等）。 事实和理由：2012年10月30日，被告在中国民生银行股份有限公司苏州分中心办理金卡，卡号为62×××08。被告使用上述信用卡透支消费后未按时还款，截止至2020年4月已逾36期，原告多次以电话、短信等方式催收欠款，但被告至今仍未清偿原告本金、利息及费用。原告为维护自身合法权益起诉至法院。 被告方小静未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2012年10月30日，被告方小静填写了《民生in卡酷动音符版金卡信用卡申请表》一份，向原告申领民生银行信用卡，并确认已阅读并了解民生银行信用卡章程、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》、《安全用卡指南》和信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定。该申请表所附的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：民生信用卡申领人就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身并代表附属卡持卡人与中国民生银行股份有限公司签订如下合约。记账日是指本行在卡片发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期；最后还款日是指持卡人每个账户周期所对应的还款期限届满日。信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定，持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息，持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内透支提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，还款的顺序依次为自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。对未能履行本章程或领用合约项下义务、不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权采取冻结其账户、停止用卡等相关措施，并可在不预先通知持卡人的情况下授权有关单位收回卡片，并行使追索权。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未到期账款视为于卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额偿还。年费为金卡主卡300元，附属卡150元。透支利息为日息万分之五。预借现金手续费：本行0.5%，跨行1%，预借现金额最低1元。滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清最低还款额或延误还款时收取。超限费：交易超额时按超限部分的3%收取超限费，最低10元。外币交易手续费为：交易币种与信用卡外币账户币种相同时收取交易金额的1%，交易币种与信用卡外币账户币种不同时，收取交易金额的1.5%。自由分期、账单分期手续费为：3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%。 原告经审核后，向被告方小静核发了账号（10×××32）项下卡号为62×××08的信用卡，额度为4.3万元，账单日为每月14日。方小静于2012年11月21日启用上述信用卡，于2017年5月15日产生第一笔滞纳金，之后连续逾期，后被告方小静于2017年5月21日还款100元、于2017年6月22日还款100元、于2017年7月29日还款100元、于2017年8月27日还款100元、于2017年9月28日还款100元、于2017年10月27日还款100元、于2017年11月30日还款100元、于2018年1月1日还款50元、于2018年1月31日还款100元、于2018年3月17日还款100元、于2018年4月30日还款100元、于2018年5月31日还款100元、于2018年6月30日还款100元、于2018年7月31日还款50元、于2018年8月31日还款100元、于2018年10月1日还款100元、于2018年10月31日还款50元、于2018年12月1日还款50元、于2019年1月1日还款50元、于2019年1月31日还款50元、于2019年4月1日还款100元、于2019年5月14日还款100元、于2019年6月16日还款50元、于2019年7月19日还款50元、于2019年12月8日还款50元、于2020年1月24日还款50元，之后未再有过其他还款。原告明确被告方小静于2017年5月21日、2017年6月22日、2017年7月29日合计偿还的300元用于抵扣利息，自2017年8月至2020年1月合计偿还1800元用于抵扣本金。 2017年12月14日，原告将方小静剩余分期款项一次性全部纳入透支款项中。根据原告系统显示，截至2017年5月14日，被告方小静结欠原告信用卡透支本金32390.05元、利息930.48元、违约金276.22元、手续费338.24元。截至2017年12月14日，被告方小静结欠信用卡透支本金42206.58元、利息4880.81元、违约金9600.12元、手续费1159.66元。截至2020年4月15日，被告方小静信用卡项下结欠原告透支本金40806.58元，利息21796.61元，费用91770.63元。 另查明，为本案诉讼，原告委托北京德和衡（苏州）律师事务所指派律师作为本案诉讼的代理人，原告为此支付代理费3500元。 再查明，2016年11月15日，民生银行官方网站公布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的百分之五，最低人民币10元。 以上事实，有信用卡申请表及领用合约、情况说明、本息费用构成表、交易明细、账单明细及催收明细、委托代理协议、关于调整信用卡相关服务项目的公约予在卷佐证。 本院认为，原、被告之间签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡进行刷卡消费，但被告未能在合约规定的期限内履行还款义务，系属违约，应承担相应的违约责任。现原告要求被告返还本金40806.58元的请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。原告要求被告支付计算至2020年4月15日的利息10078.64元，核销后利息11717.97元，费用31655.87元，核销后费用60114.76元及之后的利息、费用的请求，经计算综合利率已超过24%，本院支持按年利率24%计算，故予以调整为23495.66元。关于原告要求2020年4月15日起的利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至还款之日的请求，本院支持以本金40806.58元为基数，自2020年4月16日起按年利率24%计算至被告实际清偿之日止的利息及违约金。关于原告主张的律师费，因在“领用合约”中均约定由持卡人承担，故原告要求被告承担律师费的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。另被告方小静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告方小静应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金40806.58元，支付截至2020年4月15日的利息及违约金共计23495.66元，并支付以本金40806.58元为基数自2020年4月16日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金。 二、被告方小静应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3500元。 上述一至二项款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1728元，财产保全费1292元，公告费600元，合计诉讼费3620元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担981元，由被告方小静负担2639元，并于本判决生效之日起十日内向本院交纳。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心预交的诉讼费中的3768元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：江苏省苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二〇年九月十九日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。