广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初6672号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道**。负责人：赵广文，职务行长。委托诉讼代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：范纪勇，男，1978年5月9日出生，汉族，住广州市花都区。被告：朱小玲，女，1980年10月25日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告范纪勇、朱小玲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡安妮到庭参加了诉讼。两被告经本院公告传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与两被告于2014年11月20日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告范纪勇立即清偿借款合同项下拖欠的到期正常利息、罚息、复利32360.75元（计至2019年12月21日），2019年12月22日起的复利按合同约定标准计算至清偿全部利息之日止；3、被告朱小玲对被告范纪勇的上述还款义务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年11月20日，原告（贷款人）与被告范纪勇（借款人、抵押人）、朱小玲（抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》，就原告向被告范纪勇发放贷款并由两被告提供抵押担保一事作出如下约定：原告向被告范纪勇发放个人住房贷款570000元，贷款用途是用于购买位于花都区××大道××号金狮华庭10栋701房，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同第4条第2款约定处理；贷款发放方式为原告将贷款一次性划入合同第46条约定的第三方的账户，贷款利息自实际放款日起计算；被告范纪勇偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），被告应从贷款发放的次月起开始还款，还款日与贷款实际发放日相对应；被告范纪勇未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定；被告范纪勇连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除本合同；被告范纪勇、朱小玲自愿以其所购买的上述房屋作为抵押物向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人（原告）所在地人民法院提起诉讼。上述借款合同签订后，原告在2015年1月21日向被告范纪勇发放了贷款570000元，借款到期日为2035年1月21日。被告范纪勇、朱小玲在2015年1月13日协助原告办理了上述抵押物房产的抵押权登记手续，房地产他项权证上记载的他项权利人为原告。被告范纪勇与被告朱小玲是夫妻关系，被告范纪勇欠原告的上述借款合同项下的借款本息及其他应付费用，依法属被告范纪勇、朱小玲的夫妻共同债务，两被告都有还款的义务。被告范纪勇在履行本合同的过程中，本应从2015年2月21日起按月按期归还到期借款本息，但被告多次违约，自2015年10月21日起至2019年12月21日期间，连续51个月没有按期归还到期借款本息，并且因为其他民事诉讼纠纷，两被告抵押给原告的上述抵押物房产被花都区人民法院依法拍卖。2019年12月17日，原告收到花都区人民法院分配拍卖所得款662473.79元，该笔款项抵扣了被告范纪勇尚欠的本案借款合同项下全部借款本金559772.2元（包括已到期本金81629.14元和尚未到期的本金478143.06元）和已到期借款利息、罚息、复利102701.59元。至2019年12月21日止，被告范纪勇尚欠原告到期正常利息、罚息、复利32360.75元。被告的行为已构成严重违约，致使原告的合法权益受到损害，故请求判如所请。两被告没有提交答辩意见和证据。经审理查明：2014年11月20日，原告（贷款人）与被告范纪勇（借款人、抵押人）、朱小玲（抵押物共有人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：02920141291），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款570000元，用于购买/自建坐落于花都区××大道××号金狮华庭10栋701房；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人将贷款一次性划入陈绍宇账户；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50％确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为花都区××大道××号金狮华庭10栋701房；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；等。合同签订后，原告在2015年1月21日向被告发放贷款570000元。《个人借款凭证》记载，贷款到期日为2035年1月21日，还款方式为等额本息。原告现持有房管部门核发的花都区××大道××号金狮华庭10栋701房房屋的他项权证，权利人为原告，房地产权属人是被告范纪勇，他项权利种类为抵押权，登记时间为2015年1月13日。被告范纪勇从2015年10月开始逾期还款。原告陈述因其他民事诉讼纠纷，涉案抵押物房产被花都区人民法院依法拍卖。2019年12月17日，原告分配拍卖所得款662473.79元，该笔款项抵扣了被告范纪勇尚欠的本案借款合同项下全部借款本金559772.2元（包括已到期本金81629.14元和尚未到期的本金478143.06元）和已到期借款利息、罚息、复利102701.59元。至2019年12月21日止，被告范纪勇尚欠到期正常利息30611.3元，罚息、复利1749.45元，合计32360.75元。另查明，原告提交两被告的结婚证复印件，记载两被告2003年登记结婚。本院认为：原告与被告范纪勇、朱小玲签订的《个人购房借款/担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但被告范纪勇未按期履行还款义务。合同约定，被告范纪勇连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告范纪勇立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，解除合同，要求被告范纪勇赔偿因其违约给原告造成的损失。现被告范纪勇已出现连续逾期三个月以上，已构成违约，解除合同的条件已成就，原告要求解除《个人购房借款/担保合同》有理，本院予以支持。涉案的抵押物已经依法处理，被告范纪勇至2019年12月21日止仍欠原告到期正常利息、罚息、复利32360.75元。原告要求被告范纪勇偿还到期正常利息、罚息、复利32360.75元，并从2019年12月22日起按合同约定标准计付复利给原告，有理，本院予以支持。涉案借款发生在被告朱小玲与被告范纪勇夫妻关系存续期间，被告朱小玲在《个人购房借款/担保合同》上签字，有共同举债的意思表示，故涉案借款属于被告范纪勇、朱小玲的夫妻共同债务，被告朱小玲应承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告范纪勇、朱小玲于2014年11月20日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告范纪勇、朱小玲在本判决生效之日起十日内清还借款利息、罚息和复利32360.75元给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，并从2019年12月22日起至实际清偿之日止按合同约定标准计付复利给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费609元，由被告范纪勇、朱小玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  郑素梅二〇二〇年九月二十八日书记员  郭倩怡