广东省揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5202民初945号原告：中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司，住所地：揭阳市榕城区*******。负责人：魏乐珊。委托诉讼代理人：郑郁郸、林曼衡，广东圣桥律师事务所律师。被告：黄细刁，女，汉族，1982年2月7日出生，住揭阳市榕城区东升华诚居委*********。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司（以下简称为人保揭阳公司）诉被告黄细刁追偿权纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序。因被告黄细刁下落不明、无法联系，本院于2020年5月28日作出裁定转为普通程序，并于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的委托代理人林曼衡到庭参加诉讼，被告黄细刁经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告保险费人民币4,113.06元、代为清偿的贷款本金及利息人民币60,532.27元及上述款项的违约金（上述二项共计人民币64,645.33元，违约金按日千分之一计，从2018年3月29日起计至款项还清之日止）；2.判令本案一切诉讼费由被告负担。事实与理由：被告黄细刁因生活消费需要，于2017年6月8日向原告投保了个人信用贷款保证保险，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称“光大银行”），保险金额为人民币77,407.65元，保险费为41,799.24元，保险费由被告按约定期限分期付清。同时约定，如若原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。上述合同生效后，被告黄细刁于2017年6月8日与光大银行签订了个人贷款合同，向该行贷款人民币70,000元，并约定年利率为6.65%。收到贷款后，由于被告未能在约定期限内偿还光大银行贷款，经光大银行索赔申请，原告依据保证保险条款约定，于2018年3月29日代被告向光大银行清偿贷款本金及利息共计人民币60,532.27元。现光大银行已将上述债权的追偿权益转予原告，原告有权要求被告归还上述借款。原告代为清偿贷款本金和利息后多次向被告催讨，但被告拖欠至今分文未还。而且被告至今尚欠原告保险费4,113.06元。被告黄细刁未作答辩。原告人保揭阳公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告营业执照；2.居民身份证、人口信息查询表；3.个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、特别约定清单、个人贷款合同、客户声明书、还款计划书、贷款借据；4.代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、保险费欠费明细单。因被告黄细刁均未到庭参加诉讼，本院无法组织其进行证据质证。对于原告提交的上述证据，本院依法审查后作出认定。根据原告提供的证据及开庭查明的事实，本院认定如下：2017年6月5日，被告黄细刁向原告人保揭阳公司投保“个人信用贷款保证保险”，并填写《个人信用贷款保证保险投保单》，同意该保单项下保险条款。2016年6月7日，被告黄细刁签订了《客户声明书》，声明：提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用声明书》等所有信息真实，且均是本人签名，已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.65%，本次贷款保险年保费率为18%，每月还款日期为8日，退保费率标准，提前还款手续等。2017年6月8日，原告人保揭阳公司签发保单号为PBBR2017***********149的《个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司汕头分行，保险金额为77,407.65元，保险费为41,799.24元，赔偿等待期为80天，费率为每月1.5%，每月应缴保费为1,161.09元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；原告赔偿后，被告黄细刁需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告黄细刁仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告黄细刁违约，被告黄细刁需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；原告基于被告黄细刁违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年6月8日，被告黄细刁与中国光大银行股份有限公司汕头分行（以下简称为光大银行）签订编号为781**7*****840的《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：光大银行同意向黄细刁发放金额为70,000元的个人小额信用贷款，贷款期限为36个月，自2017年6月8日至2020年6月8日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；被告黄细刁未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日至，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。合同签订后，光大银行于2017年6月8日依约向被告黄细刁发放贷款70,000元，被告黄细刁在编号为81********840001的贷款借据上签名确认。过后，被告黄细刁未能依约偿还光大银行贷款，光大银行向原告申请理赔。原告依据保单号为PBBR201************149的《个人信用贷款保证保险保险单》之约定，于2018年3月29日向光大银行支付代偿款60532.27元。光大银行于同日作出《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告支付的代偿款，并同意将其对被告黄细刁追偿的全部权益转让予原告。原告代为清偿贷款本息后，被告黄细刁至今没有付还欠款，尚欠原告代偿款60,532.27元及保险费4,113.06元，合计64,645.33元。本院认为，本案属于追偿权纠纷。本案中，被告黄细刁与原告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》均为当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人应当按照合同约定履行义务。在被告黄细刁逾期未能清偿借款的情况下，原告人保揭阳公司依约履行保险责任，代为偿还贷款本息60,532.27元。光大银行作出《代偿债务与权益转让确认书》，将其向黄细刁追偿的全部权益转让予原告，故原告有权向被告黄细刁追偿。依据《个人信用贷款保证保险投保单》中的特别约定：“原告赔偿后，被告黄细刁需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，黄细刁仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告黄细刁违约，被告黄细刁需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金”，本案中原告代偿贷款本息后，被告黄细刁未依约归还全部赔偿款项，原告请求自2018年3月29日起按每日千分之一计付违约金，超过年利率24%，原告请求超出的部分，本院不予支持。综上所述，被告黄细刁经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条的规定，判决如下：一、被告黄细刁应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司代偿款60,532.27元、保险费4,113.06元及违约金（违约金以64,645.33元为基数，自2018年3月29日起至还清款项之日止按年利率24%计付）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司揭阳市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,416.13元（原告已预交），由被告黄细刁负担。被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈娜珊人民陪审员  刘晓旋人民陪审员  吴贤华二〇二〇年九月二十二日法官 助理  黄 冶代书 记员  黄慧玲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。