甘肃省天水市麦积区人民法院   民事判决书   （2020）甘0503民初2233号   原告：中国工商银行股份有限公司天水麦积支行。   负责人：马某，系该支行行长。   委托诉讼代理人：靳某，甘肃昊峒律师事务所律师。   被告：苟某，女，汉族，住天水市。   委托诉讼代理人：吴某，天水忠信律师事务所律师。   委托诉讼代理人：李某1，天水忠信律师事务所律师。   原告中国工商银行股份有限公司天水麦积支行（以下简称工行麦积支行）与被告苟某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行麦积支行委托诉讼代理人靳某，被告苟某及其委托诉讼代理人吴某、李某1均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告工行麦积支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告苟某签订的借款合同，并由被告苟某提前归还借款本金131088.15元，支付利息6464.69元，本息合计143350.29元，其中利息计算止2020年5月20日，之后利息按年利率7.41%计算至贷款本息结清日止；2.判令拍卖被告苟某所有的本合同项下抵押物（位于天水市××区），并优先受偿该借款本息和相关实现债权的费用；3.判令由被告承担原告为实现本债权产生的律师费11000元；4.由被告苟某承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年11月22日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，被告苟某向原告借款20万元，到期日2022年11月22日，当期执行年利率6.175%，逾期利率7.41%，该款由被告提供抵押担保，办理了不动产登记证明，原告按约发放借款。但被告未能按期归还借款本金、支付利息，连续违约期数已达6期以上，被告已构成违约。按合同约定，原告有权宣布本合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的借款利息、罚息及其他费用，解除合同，赔偿因违约给贷款人造成的损失。现依法起诉，请求法院支持原告诉讼请求，维护原告合法权益。   被告苟某辩称，一、原告并未向被告放款，被告依法不应向原告还款。2017年年末，被告有贷款装修房屋的想法，便到天水市××区所谓的工商银行代办咨询贷款相关事宜。银行工作人员赵某拿了一些空白贷款资料让被告签名，按指纹，其他内容由他们自己填写。被告就按他们的要求在贷款材料上签名按指纹，签完名后便回去等消息了。2017年11月左右赵某以工商银行贷款需要提供房产证为由，将被告的xx房产证拿走，也没有让被告阅读填写好的贷款合同。2018年8月，工商银行工作人员给被告打电话催被告还款，被告一头雾水不知道是怎么回事。被告多次向原告银行询问贷款的事，要求把被告签的借款材料给一份，最终原告工作人员给了被告一些空白的借款材料。被告未收到原告的贷款本金，但被告一直催被告还款。在原告起诉前，被告多次向原告行长、天水市银监局投诉并向公安机关报案。二、原告、赵某在给被告“办理贷款”过程中存在多处违规、违法之处，诸多疑问点均能够证明被告所说的原告与他人串通侵害被告权益的事实。1.原告在起诉状中称“原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》”，并且起诉时提交的证据非常简单。房产证显示精表路房屋产权登记时间为2011年1月6日，但实际房龄已经30年左右，如果是购房贷款肯定是二手房购房贷款，那么房产证登记的日期应该在借款合同签订的前后不久，绝不可能是在6年之前！原告起诉被告却不提交借据、放款单据、房产证、面签视频或照片、申请人银行流水等相关证据，这与常规贷款手续完全不同。被告根本没有因购房而贷款，原告给被告办理的是房屋装修贷款手续，原告之所以简化事实和证据的目的是将复杂的问题简单化，故意隐瞒真相，对其不利的证据不向法庭提交，原告起诉状陈述的不是事实。2.正常情况下银行与借款人签订借款合同，应当签订完整的权利义务清晰的合同，但最初赵某以工商银行代办点的名义给被告“办理贷款业务”时，让被告在空白的贷款材料中签名，事后却在空白材料中填写放款给刘静等内容，被告毫不知情。被告至今未见过刘静本人，可见从开始贷款赵某就想着欺骗被告。3.中国银行业监督管理委员会颁布的《个人贷款管理暂行办法》第十七条规定，“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。”银行针对个人贷款必须进行面谈，面谈时进行录像、拍照、制作笔录等。但本案中原告并没有与被告进行面谈，也没有让被告提供银行流水。为达到其不可告人的目的，原告制作了假的《个人贷款客户谈话笔录与客户需知》，被告从原告处调出的《个人贷款客户谈话笔录与客户需知》上被告的签名不是被告本人签名，能够证明原告存在违法操作、侵害被告利益的行为。被告要求原告提供《个人贷款客户谈话笔录与客户需知》原件，申请笔迹鉴定。4.原告银行工作人员为达到给被告“办理贷款”的目的，不惜采用欺骗被告、隐瞒真相、伪造材料等手段。而这正是侵害被告利益最严重的地方。首先，赵某以“贷款所需”为由，留下了被告的房产证，在不告知真相的情况下带被告去房产登记部门，并要求被告不要说话只签名就行。其次，原告工作人员为了不让被告发现房屋抵押等事实，伪造一份《中国工商银行抵押核实书》、《个人家居消费贷款用途声明》（两份文书均不是被告签名），被告申请笔迹鉴定。再次，办理抵押需对房屋价值进行评估，但被告从未去过评估机构也未交过评估费用，评估材料中的房屋照片，被告从原告处调取的天房权证秦字第XX**房产证一份登记的房屋为秦州区北园子1-112号，被告名下也没有该房产。5.被告从市房地产交易中心调取了原告办理抵押时的银行提供的存档的合同，发现存档合同与被告从原告处调取的合同及原告向法庭提交的合同存在很大的差异。（1）存档合同第三条有抵押时间、原告印章，而被告从原告处调取的合同及原告向法庭提交的合同没有；（2）存档合同贷款利率为4.75%上浮20%，而原告向法庭提交的合同不是4.75%且上浮30%，被告从原告处调取的合同利率为4.75%上浮30%；（3）存档的及原告向法庭提交的合同第6.1条在偿还贷款方式选项中有手写的“A”，还款日中有手写的20，但被告从原告处调取的合同中却没有以上内容；（4）存档的合同签订日期为2017年11月15日，原告处调取的合同及原告向法庭提交的合同签订日期为2017年11月22日；（5）存档的合同的编号为0671号，而原告向法庭提交的合同编号却是0683号，同一笔贷款怎么会出现编号不同、内容不同的两份合同？足以证明被告签名时借款合同确实是空白的，合同内容是原告工作人员后来填上去的，原告不仅欺骗被告，对房屋登记部门同样存在欺骗，更加能够证明被告是在被欺骗的情况下才稀里糊涂办理的房屋抵押。6.正常情况下银行办理贷款肯定要去银行营业网点办理面签，但被告从未去过原告银行的营业网点，所有手续都是在所谓的代办机构天湖名府办理的。为何原告工作人员不让被告去营业网点，原告为欺骗被告提前做的准备。7.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全。作为银行的原告，应当对贷款资金使用进行监管，而原告银行的领导在明知贷款资金用途出现严重问题的情况下，不仅没有及时收回资金，反而与赵某串通，一起安抚被告而拖延时间。在李某22的见证下赵某与被告达成协议，赵某确实归还了8个月的利息和一部分本金，赵某承诺其还款，后来赵某不再还款才导致的原告起诉被告。8.被告从原告处调出的贷款资料中的《房屋装修合同》，上面的装修公司为天水郎域建筑装饰设计工程有限公司，但事实上工商登记信息没有这家公司，公司无论从名字还是公章均是伪造的，请法院依法查证。另外，原告为被告办理的贷款为装修消费贷款，根据有关规定，原告要么应当将贷款发放给被告本人，要么将贷款发放给装修公司，而将贷款发放给被告根本不认识的自然人刘静，这不符合正常放款的规定，说明原告工作人员作假损害被告的利益。9.按照正常的银行贷款流程和事情发展的逻辑，时间顺序应该是被告向银行申请贷款，银行与被告签订借款合同，之后办理相关抵押手续，最后放款。本案中原告向法庭提交的借款合同签订日期为2017年11月22日，被告房屋抵押日期应该在此日期之后，但被告房产证附页显示的抵押时间为10月25日，这点也能够证明原告工作人员作假，损害被告利益。三、原告与同日串通严重侵害被告的利益。经过被告多次调查取证并与原告银行领导沟通，得知原告实际将贷款放到了刘静账号上，刘静又将钱转移给了赵某，赵某把钱用于其他用途了。赵某是天水豪德房产经纪有限责任公司法定代表人。原告与赵某及其公司是业务合作关系。原告与同日串通，以被告名义在原告银行借款20万元，借款却由原告支付给刘静，被告根本没有得到借款，更未受益。被告得知此事后多次与银行及赵某沟通，在原告工作人员李某22的参与下、见证下，赵某与被告签订了一份协议，应当赵某承担还款义务，此后赵某确实还款数次。因被告坚持投诉维护合法权益，原告银行领导李某22多次与被告协商，要求被告耐心等待，银行会把问题解决好，并向被告承诺原告银行监督赵某还款，如果赵某不还款就把贷款收回。然而原告不仅没解决任何问题，而且于2020年6月4日经被告的6697.79元的养老金私自划扣，严重侵害了被告的合法权益。综上所述，原告与他人恶意串通，伪造被告向原告借款的事实，侵害被告利益，被告并未实际得到贷款，不应该向原告承担还款义务。恳请法院查清本案全部事实，依法驳回原告的诉讼请求，以维护被告的合法权益。   原告工行麦积支行为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：   1.被告苟某身份证复印件、户口本复印件各一份，拟证明被告身份信息；2.被告收入证明、银行流水各一份，拟证明被告提供的其工作及收入情况；3.被告未婚证明一份，拟证明被告是单身；4.个人贷款申请表、贷款用途声明、房屋装修合同各一份，拟证明被告向原告申请个人住房装修贷款；5.委托支付协议一份，拟证明被告受托支付给刘静的事实；6.个人购房借款担保合同、借款凭证各一份，拟证明原告与被告签订个人购房借款担保合同，被告向原告借款的事实；7.他项权证一份，拟证明被告以其位于天水市××区提供抵押的事实；8.个人贷款借据详细信息一份，拟证明借款人拖欠借款本息的情况；9.委托代理合同及发票各一份，拟证明原告支出实现债权的律师费11000元的事实；10.贷款放款前的电话录音附书面整理资料一份，拟证明被告知悉贷款发放，其对工资数额、贷款金额、贷款用途做了明确陈述，与原告的证据形成证据链。   被告的质证意见是：证据1真实性无异议，但这些材料是被告提供给赵某的没有给李某22提供。证据2收入证明是虚假的不予认可，上面的收入和年份数字有涂改及添加。以被告方提交的证明为准。银行流水不认可，原告提交的被告的银行流水是三页，但被告方调取的同样时间段的银行流水只有半页，被告认为该流水是虚假的。证据3未婚证明不认可，被告的名字不是被告本人签署。证据4个人申请表真实性无异议，但在第二页最后一栏中李某22及见证人签字被告不知道，被告签字时这一栏是空白的。贷款用途声明不是被告本人签字对该证明不认可。装修合同是被告本人签字，但被告签字时是空白的没有内容。证据5委托支付协议上的签字是被告本人签署，但在被告签字时是空白的没有内容。证据6借款担保合同（编号0683）是被告本人签字，但被告签字时是空白的，且原告没有给被告宣读内容，该合同涉嫌造假。借款凭证是被告本人签字，但被告签字时是空白的。证据7他项权证真实性无异议，但上面李某22的签字被告不知情。证据8个人贷款借据详细信息不认可，被告不承担本案还款义务。证据9委托代理合同及发票不认可，原告委托律师代理费应当由原告自行承担，且该代理合同并非是本案的代理合同，该组证据与本案无关。证据10录音中“我是天水西联蜂业有限责任公司的”这句话是被告说的，其他都不是被告说的。录音真实性不予认可，通话人身份不明确，且通话是否是被告本人说的，无法查证。   被告针对其答辩提供的证据材料如下：   1.个人借款/担保合同两份（编号0683号、0671号），拟证明：（1）被告没有办理购房贷款；（2）原告向房屋登记部门备案的合同与其交给被告的合同以及其向法庭提交的合同内容不一致，不是同一份合同，原告欺骗房屋登记部门，侵害被告权利。编号0683号合同与原告提交的合同一致，合同是2018年11月赵某给被告的。编号0671号合同是被告从房产中心调取加盖了房产中心的公章。两份合同是同一笔贷款，两份合同时间也不一致。2.天房房权证秦字第XX**产证一份（复印件），拟证明：（1）被告精表路40号13-121号房屋产权证登记时间为2011年1月6日，早于借款合同签订日期6年；（2）被告房屋抵押日期是2017年10月25日，早于借款合同签订日期；3.房屋装修合同一份（复印件）、中国工商银行个人贷款申请表（消费）一份（复印件），拟证明原告伪造装修公司名称、印章，在被告名下办理装修贷款。4.被告收入证明一份（复印件）、工资流水一份，与原告提交的不一致，拟证明原告私自篡改被告收入证明，伪造被告工资流水。5.中国工商银行抵押核实书一份（复印件）、个人贷款客户谈话笔录与客户须知一份（复印件）、个人家居消费贷款用途声明一份（复印件）、天房权房权证秦字第XX**证一份（复印件），拟证明原告伪造贷款材料、被告签名、房产证等，侵害被告权利。核实书、谈话笔录与客户须知、贷款用途声明上的签字均不是被告本人签署。1011019652号房产证是虚假的，被告名下没有该套房产。6.查档证明一份、不动产登记资料查询结果证明一份，拟证明被告名下只有精表路40号13-121号一套房屋，没有北园子1-112号房屋。7.协议书一份（复印件），是被告与赵某之间签订的协议书，拟证明赵某承担被告名下贷款的还款义务，赵某也实际偿还了8个月的利息，之后赵某不再还款原告才向被告催要还款。8.被告名下借记卡账户历史明细清单一份，拟证明赵某对被告名下贷款履行数次还款义务。9.个人客户欠款解除锁定、扣收、锁定控制处理通知书一份（复印件）、手机短信一份，拟证明原告私自划扣被告养老保险金6697.79元，且该账户并非是原被告签订合同约定的账户，原告在未通知被告的情况下私自扣划。10.投诉书一份（复印件）、关于田婕投诉书补正资料的通知一份、银保监会群众来信告知书（部分受理类）一份、天水银保监分局群众来信告知书一份、天水银保监分局信访答复意见书一份，拟证明被告因贷款事宜利益受损后多次进行投诉，银监局答复被告贷款档案中个别资料的真实性存在瑕疵。2020年5月被告向天水市公安局秦州分局就原告工作人员犯罪的情况报案，目前该案正在办理中。11.通话录音光盘一张（共8段录音）附书面整体资料八份，拟证明原告银行职工李某22与赵某串通，在被告名下办理贷款，却将贷款发放至他人名下，侵害被告利益。   原告的质证意见是：证据1借款合同（编号0683号）无异议，0671号合同是为了办理他项权证向房管部门提供的，不作为贷款合同。证据2真实性无异议，证明目的不认可，登记时间是房产证的取得时间，不存在早于借款合同签订时间的情况。证据3真实性无异议，证明目的不认可，提供贷款资料是被告的义务，并非原告伪造材料。证据4证明是同一人书写，如是虚假也是被告提供虚假资料。工资流水和原告提交的不一致，如是虚假也是被告提供的虚假材料。提供贷款资料是被告的义务，并非原告伪造材料。证据5对被告陈述签字不一致的情况，银监局已经答复，原告存在行政监管的责任，不能导致原告不能向被告催要还款的情况。房产证与本案无关，且无原件无法核实真实性。证据6真实性无异议，涉及的房产已经抵押给原告，原告享有抵押权。证据7原告不知情，且被告没有提供原件，与本案无关。如该证据是真实的，恰好能够证明被告骗取银行贷款的事实。证据8真实性无异议，证明目的不认可，明细清单能够证明从贷款次日起被告就履行了还款的义务，证明本案贷款的真实性。证据9真实性无异议，证明目的不认可。根据借款合同16条的规定，原告有权在被告名下的任何账户扣划拖欠的本息。证据10与本案无关，该证据能够证明贷款存在瑕疵的问题原告承担行政监管责任，不影响原告向被告催要贷款。证据11与本案无关，是贷款发放后由于被告和赵某就贷款分配问题产生的矛盾，李某22是出于建议并不能影响原告向被告催要还款的情况。   为查明案件事实，本院依职权向天水市公安局秦州区分局调取的证据材料有：不予立案通知书；苟某、赵某、刘静、李某22等询问笔录；向相关单位调取核查的涉案贷款资料及赵某开户明细等。   质证后，原告对真实性无异议，认为能够证明没有构成合同诈骗，工行将贷款打入被告指定账户，之后的贷款分配问题与原告无关。被告对不予立案通知书无异议；对询问笔录中赵某的陈述认为不真实，李某22陈述借款合同是被告从银行签的不属实，合同是在豪德公司签的。装修合同是在豪德公司签的，被告不认识也没见过刘静。询问笔录中李某22、赵某的陈述内容不真实，二人的陈述与事实不符。被告认为是典型的刑事诈骗，被告保留权利。被告申请李某22和赵某出庭，但他们未到庭。   经审查，对原告提交的证据材料：被告苟某身份证及户口本复印件、他项权证被告无异议，予以认定；个人贷款申请表、房屋装修合同、委托支付协议、个人购房借款担保合同（编号0683）、借款凭证，被告对其本人签名无异议，但认为其签名时上述资料都是空白的。本院认为，被告对其持有的仅在空白资料上签名的异议无证据证明，且作为成年人对本人签名的法律后果应当知晓，对其异议不予采纳，对上述证据予以认定。原告提交的被告收入证明，被告提出内容有涂改即月收入“2100”被改成“8100”，工作年限“8”年被改成“18”年，但未能举证证明且该证明有大写（捌仟壹佰元）并与庭审中被告提交的证明相同，对其异议不予采信。原告提交的银行流水与被告提交的不符且经公安机关调查不是出具银行提供的，不予认定。原告提交的个人贷款借据详细信息与个人购房借款担保合同（编号0683）、借款凭证证明内容相符，予以认定。对电话中被告认可的部分予以认定。委托代理合同及发票不能证明原告已实际支付及与本案的关联性，不予认定。被告提交的证据材料：个人借款/担保合同两份（编号0683号、0671号）、天房权证房权证秦字第XX**、房屋装修合同、被告收入证明（复印件）与原告提交的相同，予以认定；中国工商银行抵押核实书一份（复印件）、个人贷款客户谈话笔录与客户须知一份（复印件）、个人家居消费贷款用途声明一份（复印件）原告虽无异议，但被告对其签名的真实性持有异议，不予采信；天房权证秦房权证秦字第XX**份（复印件）、查档证明、不动产登记资料查询结果证明原告无异议，予以认定。天房权证秦字房权证秦字第XX**（复印件）系复印件无法核对真实性，不予认定；协议书一份、被告名下借记卡账户历史明细清单、个人客户欠款解除锁定、扣收、锁定控制处理通知书一份（复印件）、手机短信、投诉书、关于田婕投诉书补正资料的通知、银保监会群众来信告知书（部分受理类）、天水银保监分局群众来信告知书、天水银保监分局信访答复意见书与本院调取的公安机关的证据材料相同，对以上证据证明的与当事人陈述及其他有效证据印证的与本案原告的事实予以认定。通话录音光盘中与当事人陈述及其他有效证据印证的与本案原告的事实予以认定。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年10月，被告与案外人靳永红（已死亡）前往工商银行天水分行代办点天水豪德房产经纪有限责任公司咨询办理个人贷款事宜，被告按照该代办点负责人赵某的要求陆续提供了办理个人消费贷款所需资料。被告在赵某提供的个人贷款申请表、委托支付协议（含附件）、房屋装修合同、借款凭证上签名。2017年11月15日，在天水豪德房产经纪有限责任公司工作人员陪同下被告以其个人名下位于天水市××区房屋作为借款抵押物办理了不动产抵押登记手续。双方于2017年11月22日签字的《个人购房借款/担保合同》（编号：〔个贷〕字〔天水〕行〔麦积〕支行〔2017〕年〔0683〕号）约定，根据被告申请原告同意向其发放个人家居消费贷款20万元，贷款期限为5年，在基准贷款利率4.75%上浮30%为6.175%，逾期利率为7.41%，按月每月20日归还等额本息。合同第十四条14.1约定，发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的借款利息、罚息及其他费用；（5）解除合同；……。借款合同及委托支付协议约定，支付对象户名为刘静（天水豪德房产经纪有限责任公司工作人员），账号×××，付款金额为20万元。被告办理了工商银行被告名下xx银行卡作为还款账号。2017年11月22日原告将20万元付至刘静×××账号内，刘静将20万元取现后交给赵某。自2017年12月20日贷款本息正常按月足额归还。2018年8月因逾期未还款经原告工作人员催告被告曾归还4个月的贷款本息。2018年10月，被告以xx银行卡丢失挂失后重新办了xx银行卡，以上两张银行卡累计归还借款本金63113.67元，利息18405.04元，本息合计81518.71元。2020年6月4日因逾期未还款，原告将被告养老金账户余额6697.79元扣收。   同时查明，2019年9月，被告以涉案贷款部分资料不是本人签名、未见过贷款调查人及见证人及未收到贷款发放通知及贷款等问题向天水市银监局等部门投诉。2020年7月1日，被告女儿田婕向天水市公安局秦州分局提出控告苟某被合同诈骗，该局审查后于同年8月26日作出秦公（经）不立字〔2020〕7号不予立案通知书，认为没有犯罪事实，不需要追究刑事责任，决定不予立案。   本院认为，本案当事人争议的焦点是：一、原被告之间是否存在金融借款合同关系，原告交付借款的义务是否履行；二、原告的各项诉讼请求能否支持。   一、关于原被告之间是否存在金融借款合同关系，原告交付借款的义务是否履行的问题。   本案中，被告因有贷款装修房屋的需要前往工商银行代办点咨询贷款事宜后陆续提供了贷款所需的身份证、户口本、房产证等资料，并在个人贷款申请表、房屋装修合同、委托支付协议、个人购房借款担保合同（编号0683）、借款凭证上签名。同时，被告与代办点工作人员共同前往天水市房地产交易中心办理了不动产抵押登记手续，原告审核后将贷款20万元转账至借款担保合同约定及委托支付协议指定的收款人账户内，至此原告的借款合同约定的交付借款义务已履行。   关于被告提出原告向天水市房地产交易中心提供的办理不动产抵押登记时提供的个人购房借款担保合同（编号0671）和原告提供给被告的合同编号不一致，且提供的天房权证秦字第房权证秦字第XX**的，被告名下没有该房产证记载的秦州区北园子1-112号房屋的辩解意见。经查，以上两份个人借款/担保合同编号不一致但合同主体、标的、贷款金额、合同履行期限及方式、违约责任等主要条款相同且系同一笔借款，当事人权利义务的享有和履行应当以当事人持有的合同即编号为0683为据，抵押登记存档合同与当事人持有的合同内容不一致不影响合同的效力。公安机关从天水市房地产交易中心调取的苟某不动产抵押登记资料中，被告借款提供的不动产抵押登记的房产证系本人名下天水市××区房产证复印件与原告提供的一致，也与两份合同中记载的抵押物清单吻合，并无秦州区北园子1-112号房屋房产证复印件。被告提出原告提交的合同中抵押物清单记载的房产地址为天水市××路，而房产交易中心存档合同中抵押物清单记载的房产地址为天水市××区，一个是“秦州”一个是“秦州区”故两份合同的抵押物不一致。本院认为，被告提出的抵押物清单房产地址的“秦州”与天水市××区别并不会产生理解上的歧义，两份合同的抵押物应为同一房产。   关于被告主张原告提供的涉案贷款资料中的《中国工商银行抵押核实书》、《个人贷款客户谈话笔录与客户须知》、《个人家居消费贷款用途声明》、《未婚声明》上被告苟某的签名不是本人书写，并提交书面笔迹鉴定申请书，请求对上述资料中“苟某”的签名是否是被告本人书写。对被告的鉴定申请本院经审查认为，上述资料系办理个人贷款需由借款人提供的部分资料，未涉及当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系事项，被告申请笔迹鉴定涉及内容不影响本案借款合同的效力，对其鉴定申请不予准许。   关于被告申请证人赵某、李某22出、李某22出庭作证的问题，第二次开庭前，被告提交了申请，申请赵某、李某22出、李某22出庭作证，因本院庭前向公安机关调取了办案机关对赵某、李某22的询问笔录，公安机关对于本案有关事实向二人已进行调查。再者，民事诉讼的基本原则是谁主张谁举证，申请证人出庭作证是被告的义务，法院不能强令证人出庭作证。证人不出庭作证的不利后果由负有举证责任的当事人承担。   二、关于原告的各项诉讼请求能否支持的问题   （一）关于判令解除原告与被告苟某签订的借款合同，并由被告苟某提前归还借款本金131088.15元，支付利息6464.69元，本息合计143350.29元，其中利息计算止2020年5月20日，之后利息按年利率7.41%计算至贷款本息结清日止的诉讼请求。本案中，原告已按照合同约定向被告交付借款，被告应当按照约定期限及数额归还借款本息，被告自2019年9月21日之后再未归还本息，已构成合同约定违约情形，原告要求被告提前归还本金及利息，解除合同的请求符合合同约定，应予支持。对被告尚欠本金核算为：借款本金200000元减去已归还63113.67元剩余本金为136886.33元，原告主张的尚欠借款本金为131088.15元，可计算出原告已扣收6697.79元包含的本金为5798.18元，包含的利息为899.61元。被告自2019年9月21日未归还本息，应当按照逾期利息标准7.41%承担利息，利息核算为131088.15元×7.41%÷360天×242天（2019年9月21日至2020年5月20日）＝6529.72元，扣除原告已扣收的利息899.61元，尚欠的利息为5630.11元。2020年5月21日之后的逾期利息，按照被告实际尚欠本金金额以年利率7.41%计算至本金全部付清之日止。   （二）关于判令拍卖被告苟某所有的本合同项下抵押物（位于天水市××区），并优先受偿该借款本息和相关实现债权的费用的请求。本案中，被告以所有的秦州区精表路40号精表厂住宅小区13栋1单元2层201室（天水市××区）房屋作为本案借款抵押物，并依法办理了抵押权登记，抵押合同已设立并有效，故在被告不能履行借款本息时，原告有权依照法律规定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。   （三）关于判令由被告承担原告为实现本债权产生的律师费11000元的请求，原告提交的证据与本案关联性不足且不能证明是否实际支付，故对其主张的律师费11000元不予支持。   据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：   一、解除中国工商银行股份有限公司天水麦积支行与苟某签订的《个人借款/担保合同》（编号：〔个贷〕字〔天水〕行〔麦积〕支行〔2017〕年〔0683〕号）；   二、由苟某返还中国工商银行股份有限公司天水麦积支行借款本金131088.15元，清偿利息5630.11元（2019年9月21日至2020年5月20日的逾期利息），合计136718.26元。自2020年5月21日起，按照苟某拖欠的实际借款本金以年利率7.41%计算利息至借款全部还清之日止，于本判决生效之日起三十日内履行完毕；   三、如苟某逾期不履行判决第二项确定的债务，则中国工商银行股份有限公司天水麦积支行以苟某所有的位于天水市××区房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；   四、驳回中国工商银行股份有限公司天水麦积支行的其他诉讼请求。   如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4466元，适用简易程序减半收取2233元，由苟某负担2133元，由中国工商银行股份有限公司天水麦积支行负担100元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。   审判员 李惠芳   二〇二〇年九月三十日   法官助理 冯珺珺   书记员 蔡中梅