山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初1189号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行，住所地忻州市忻府区和平西街建设路口。   负责人：朱定钧，职务，行长。   委托诉讼代理人：白某，该行职工。   委托诉讼代理人：王某，山西惠胜昌律师事务所律师。   被告：周某，女，汉族，1965年5月5日出生，住忻州市。   被告：张某，男，汉族，1965年6月29日出生，住忻州市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行（简称邮储银行忻州分行）与被告周某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行忻州分行的委托诉讼代理人王某、被告周某、张某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告邮储银行忻州分行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告周某、张某偿还原告截止到2020年4月21日的贷款本金97640.85元、利息罚息复利6945.29元，本息合计104586.14元，2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。二、请求判决原告有权就诉讼请求第一项的款项对被告周某、张某抵押的“忻房权证字第XXXX号”房产折价、拍卖或变卖所得价款，在本金20万元及其利息、罚息、复利、诉讼费用以及实现债权费用为最高额抵押担保的范围内优先受偿。三、本案诉讼费用由被告周某、张某承担。事实与理由：2014年8月13日，被告周某、张某签订《个人额度借款合同》(编号：×××)，该合同约定，第一条，本合同所称借款额度(也简称“额度”)，系指贷款人根据借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。本合同所称的借款额度，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号：×××。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币200000元(大写贰拾万元整)。第三条，借款额度存续期限为132个月，自2014年8月12日至2025年8月13日(简称“额度存续期”)。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”)，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日不得超过额度存续期到期日。第三条之(一)，如选择本协议第二条中第一种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。（二）本合同项下额度借款可用于如下第一种（只能选择一种)用途：一、个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。第六条之(一)，实际利率以借据为准。第六条之(二)，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第(一)款约定的贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为本条第(一)款约定贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为本条第(一）款约定贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。第十二条之(一)，借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条，如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：(一)要求借款人限期纠正违约行为；(二）按本合同约定计收罚息；(三)停止借款人提款及贷款资金支用；(四)调低、冻结或终止借款人借款额度；(五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；(六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。第十五条约定，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。2014年8月20日，周某签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》(编号：×××)，被告周某向原告借款200000元，期限96个月，期限从2014年8月20日至2022年8月20日。年利率为7.86%。还款方式为等额本息还款法。2014年8月13日，原告与被告周某、张某签订了《个人最高额担保合同》(编号：×××)，以被告周某、张某自有的位于忻府区胜利路52号1号楼1单元五层东(“房权证字第2049098-1号”)房产为被告周某、张某与原告签订的编号为×××《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行提供房产抵押担保。该保证合同担保债权部分第二条之(三)约定了担保范围包括：本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、原告为实现债权产生的各种费用等。担保债权部分第五条约定了，抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。“抵押物清单”对抵押物价值的约定，不作为担保权人处分该抵押物时的估价依据，不对担保权人行使抵押权构成任何限制。“抵押物清单”作为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。担保债权部分第十一条约定了抵押权的实现。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：(一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；(二)根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；(三)根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。《抵押财产清单》抵押财产为被告周某、张某合法拥有的忻房权证字第XXXX、2XXXX号，办理最高额抵押登记，忻房他证字第201403**，他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行。上述合同签订以后，原告及时、全面地履行了合同约定的义务；但是周某、张某至今未按合同约定履行其还款义务，截止到2020年4月21日欠贷款本金97640.85元、利息罚息复利6945.29元，本息合计104586.14元。由于被告逾期拖欠本金和利息罚息，已经构成违约，原告宣布贷款提前到期。根据《民法通则》第八十七条：有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务。《合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿及上述合同的约定，原告请求被告偿还截止到2020年4月21日的贷款本金97640.85元、利息罚息复利6945.29元，本息合计104586.14元，2020年4月21日之后的利息、罚息及复利按照合同约定的利率计算至贷款本息还清之日。原告为了维护自身权益、实现抵押担保物权向人民法院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求。   原告围绕其诉讼请求提供的证据有：1、被告周某、张某的身份证复印件、职业及收入证明复印件，证明被告张某、周某的主体身份和收入状况。2、《个人额度借款合同》，证明合同双方权利义务关系、被告借款金额、利率等。3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明被告借款金额、利率。4、《个人最高额抵押合同》，证明保证责任的承担方式。5、《他项权利证》、《房屋所有权证》、《房地产平面图》，证明抵押关系成立且合法。6、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明被告借款金额、利率等，原告已履行合同义务。7、还款流水记录，证明还款情况。8、中国邮政储蓄银行个人信贷系统结清试算，证明原告已履行合同义务，被告违约。9、资产保全系统打印单1份，证明截止2020年9月18日被告应还贷款本金97505.85元，利息罚息复利9944.21元，共计107450.06元。   被告周某、张某共同辩称：对原告起诉的事实无异议，我们现在的经济情况无法一次性结清，恳请银行理解，如果可以，希望银行能够继续履行原贷款合同，在2022年7月底前结清贷款本息。   本院认为，周某、张某承认邮储银行忻州分行在本案中主张的事实，对邮储银行忻州分行主张的事实本院予以确认。邮储银行忻州分行与周某、张某签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系当事人真实的意思表示，不违反法律的强制性规定，合同合法有效，双方均应按合同约定履行。邮储银行忻州分行已经依约履行了向周某、张某发放贷款的义务，周某、张某未按约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任，共同偿还借款。邮储银行忻州分行诉请的周某、张某应偿还的借款本息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。周某、张某以共同共有的坐落于忻府区胜利路52号1号楼1单元五层东一套房屋（房屋所有权证号：忻房权证字第****）为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利”的规定，原告请求对周某、张某抵押的“忻房权证字第XXXX号、2XXXX号”房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，判决如下：   一、被告周某、张某于本判决生效后十五日内，共同给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行截止到2020年9月18日的借款本金97505.85元，利息罚息复利9944.21元，共计107450.06元；并给付从2020年9月19日起按照本金97505.85元计算至全部款项清偿完毕之日止的利息、罚息、复利，利率按照双方合同约定计算。   二、如被告周某、张某未按本判决第一条履行，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省忻州市分行对被告周某、张某抵押的二人共同共有的忻房权证字第XXXX号、2XXXX号房屋，享有拍卖、变卖、折价的价款优先受偿的权利。   如被告周某、张某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取1196元，由被告周某、张某共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 刘效青     二〇二〇年九月二十二日   书记员 苏 琪