北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初6261号原告：中国建设银行股份有限公司北京延庆支行，住所地北京市延庆区东外大街**，统一社会信用代码91110229803045173G。负责人：董海，行长。委托诉讼代理人：韩颖，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：王淼，北京市经纬律师事务所律师。被告：程建全，男，1986年12月25日出生，户籍所在地北京市延庆区。委托诉讼代理人：程建国（程建全之兄），住北京市延庆区。被告：程明岩，女，1987年4月30日出生，住北京市延庆区。原告中国建设银行股份有限公司北京延庆支行（以下简称建行延庆支行）与被告程建全、程明岩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。建行延庆支行的委托诉讼代理人韩颖，程建全的委托诉讼代理人程建国，程明岩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。建行延庆支行向本院提出诉讼请求：1.程建全、程明岩偿还建行延庆支行截至2020年5月25日的借款本金1161007.74元，利息1624.21元，逾期利息55764.76元，罚息3431.08元，并支付上述借款本息自2020年5月26日起至全部清偿之日止的罚息、复利（利率标准按中国人民银行同期逾期贷款利率计算）；2.程建全、程明岩以位201号房屋（以下简称201号房屋）对上述债务承担抵押担保责任。事实及理由：程建全、程明岩为购买201号房屋，向北京住房公积金管理中心（以下简称公积金管理中心）申请贷款120万元，公积金管理中心委托建行延庆支行向程建全、程明岩发放贷款。2017年3月9日，建行延庆支行与程建全、程明岩签订了《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》（以下简称借款合同），借款合同约定：由建行延庆支行向程建全、程明岩提供借款120万元，月利率为2.70833‰；期限21年，自2017年3月9日起至2038年3月9日止；还款方式为自由还款，每月最低还款额为5129元；程建全、程明岩违反合同约定，逾期或未按约定的数额还款，建行延庆支行有权对违约部分，按人民银行及合同的规定计收罚息；程建全、程明岩三个月不履行还款义务，建行延庆支行有权要求程建全、程明岩提前偿还全部借款；债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日；为保证公积金贷款债权的实现，程建全、程明岩以201号房屋为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围为借款合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金和实现抵押权的费用。建行延庆支行发出的《提前还款通知书》确定的还款期限届满，如借款未获清偿，抵押人应就抵押物的处置与抵押权人达成协议，否则，建行延庆支行将提起诉讼。2017年8月3日，抵押房屋办理了抵押登记，抵押权人为公积金管理中心。合同签订后，建行延庆支行依约履行了放款义务，但截至2020年5月25日，程建全、程明岩已连续逾期18期，已拖欠逾期本息95753.08元。2020年4月2日，建行延庆支行委托北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）向程建全、程明岩送达了《提前还款通知书》，宣布解除建行延庆支行与程建全、程明岩签订的借款合同，要求程建全、程明岩向建行延庆支行偿还全部剩余贷款。但程建全、程明岩并未按要求履行还款义务，其行为已使建行延庆支行无法实现订立合同的目的。为维护合法利益，建行延庆支行特提起诉讼。程建全辩称，对向建行延庆支行借款买房的事实和金额无异议，不记得具体还款金额和尚欠本息金额，不清楚201号房屋的抵押权人是谁；未收到住房担保中心送达的《提前还款通知书》；与程明岩的离婚协议中约定债务由程建全负责偿还，因羁押目前无还款能力。程明岩辩称，程建全、程明岩共同签字向建行延庆支行借款120万元用于购买201号房屋，201号房屋的首付款由程明岩的娘家人提供，后期的还款也是程明岩将款项打入程建全的账户后再支付给建行延庆支行；该债务发生在与程建全夫妻关系存续期间，是否应该每人偿还一半的债务；程明岩与程建全于2019年1月离婚，二人在离婚协议中约定债务由程建全承担；201号房屋除公积金贷款抵押外，还抵给案外人。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院对当事人提供的证据对方无争议的予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年3月9日，北京住房公积金管理中心延庆管理部（甲方、委托人，以下简称延庆管理部）与建行延庆支行（乙方、受托人）签订《住房公积金贷款委托合同》，约定公积金中心委托建行延庆支行向借款人程建全、程明岩发放住房公积金贷款，委托发放的数额为120万元整。同日，建行延庆支行（乙方、贷款人）与程建全、程明岩（甲方、借款人、抵押人/出质人）、住房担保中心（丙方、担保人）签订了借款合同，该合同约定：借款数额为120万元，借款于本合同生效当日划付孙爱华于开户行中国建设银行北京万丰支行营业部设立的账号即为甲方收取了借款；借款月利率为2.70833‰，自借款划付之日起计息，债务履行期间，如遇公积金管理中心住房公积金贷款利率调整，按调整后的利率及有关规定执行；借款期限为21年，自2017年3月9日起至2038年3月9日止；借款用途仅限于甲方购买201号房屋；借款债权的担保方式为抵押加担保中心连带责任保证担保；甲方自收取借款后的次月开始按月偿还借款，每月还款的时间为每月9日，若在某月没有对应的还款日，则设定当月的最后一日为还款日；还款方式按照公积金管理中心规定的还款办法中的自由还款方式进行还款，每月最低还款额为人民币5129元，甲方应在合同约定的借款期限内还清全部借款；债务履行期间，月最低还款额的调整按公积金管理中心的有关文件执行；乙方于本合同确定的还款日划收甲方还款时，按下述方法进行：甲方还款账户内存款足以偿还约定的月还款额，乙方按约定的月还款额划收，不足的，乙方按本合同确定的月最低还款额划收，仍不足的，乙方不进行划收，视为甲方逾期，并按月最低还款额计收罚息；甲方剩余借款本金、利息及罚息小于月最低还款额，或在借款到期日须偿还借款的，乙方按照甲方剩余借款本金、利息及罚息划收，甲方还款账户内存款不足的，乙方不进行划收，并按甲方剩余借款本金、利息计收罚息；借款在合同履行期间，如果甲方3个月不履行还款义务，乙方有权要求其提前偿还全部借款，甲方债务履行期限届满日即最后还款期限为《提前还款通知书》发出的第30日；甲方逾期或者未按约定数额还款，乙方有权对甲方违约部分计收罚息；乙方向甲方、丙方发出的任何书面通知，甲方的送达地址以其借款申请表中的地址为准，其日期计算均从乙方将该通知交付邮局之日，或者将该通知直接送达甲方、丙方之日，或者从该通知传真、电报、电传发出之日起计算。合同还约定了其他内容。合同签订后，延庆管理部委托建行延庆支行向程建全、程明岩发放住房公积金贷款120万元。程建全、程明岩偿还了部分借款本息，截至2020年5月25日，程建全、程明岩已逾期还款18期，尚欠借款本金1161007.74元，利息1624.21元，逾期利息55764.76元，罚息3431.08元未予偿还。2020年4月2日，建行延庆支行委托住房担保中心按照程建全、程明岩在《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款申请表》中约定的送达地址通过顺丰速运向程建全、程明岩邮寄《提前还款通知书》一份，宣布解除借款合同，并要求程建全、程明岩向建行延庆支行偿还全部剩余贷款本息，程建全、程明岩未签收该邮件。2020年8月24日，建行延庆支行诉至本院，提出上述所请。另查，不动产登记证明显示：2017年8月3日，201号房屋办理了抵押登记，权利人（申请人）为公积金管理中心（北京市住房资金管理中心），义务人为程建全、程明岩；抵押权种类为一般抵押；被担保数额120万元；债务履行期限252个月。本院认为，建行延庆支行与程建全、程明岩签订的《借款合同》，系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应严格履行各自的合同义务。程建全、程明岩依据《借款合同》取得建行延庆支行发放的贷款后，应当按照合同约定按期足额履行还款义务。根据《借款合同》约定，程建全、程明岩应按月偿还贷款，如程建全、程明岩3个月未履行还款义务，则建行延庆支行有权要求程建全、程明岩提前清偿剩余借款并支付复利、罚息，且明确约定了利息、罚息的标准等，程建全、程明岩均应按照合同约定履行还款义务，现程建全、程明岩未按约定履行还款义务，已经构成违约，建行延庆支行有权依照《借款合同》约定要求程建全、程明岩提前偿还全部剩余借款并承担相应违约责任。现建行延庆支行已向程建全、程明岩邮寄《提前还款通知书》履行了通知义务，故建行延庆支行要求程建全、程明岩偿还贷款本金1161007.74元及相应利息罚息的诉讼请求，既具有合同依据，亦未违反相应法律规定，本院应予以支持。201号房屋的抵押权人为公积金管理中心，建行延庆支行要求程建全、程明岩以201号房屋承担抵押担保责任的诉讼请求，本院不予支持。涉案借款发生在程建全和程明岩夫妻关系存续期间，且二人均在《借款合同》中签字，应属于程建全和程明岩的共同债务。程建全和程明岩分别关于离婚协议中约定了债务由程建全承担的抗辩，系二人之间的约定，对建行延庆支行不具有约束力。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、程建全、程明岩于本判决生效后七日内偿还中国建设银行股份有限公司延庆支行借款本金1161007.74元，支付相应利息、罚息（截至2020年5月25日的利息为1624.21元，逾期利息55764.76元，罚息1652.78元），及自2020年5月26日起至实际付清之日止，按照《北京住房公积金管理中心住房公积金贷款借款合同》约定的标准计算的利息、罚息；二、驳回中国建设银行股份有限公司延庆支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7898元，由程建全、程明岩负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 杨玉华二〇二〇年九月三十日法官助理 高智新书 记 员 李雪娜