云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初790号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市云城区******。负责人：夏国杰，该行行长。委托诉讼代理人：黄洪新，该行职员。委托诉讼代理人：黎志慧，该行职员。被告：麦国汝，男，汉族，1992年12月12日出生，住广东省云浮市云城区********，公民身份号码：445************317。被告：云浮市华川投资有限公司。住所地：广东省云浮市云城区**********（即大坎村加油站旁）。法定代表人：陶某1。委托诉讼代理人：陈敬豪，该公司职员。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工行云浮分行）诉被告麦国汝、云浮市华川投资有限公司（以下简称华川投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理，原告工行云浮分行的委托诉讼代理人黄洪新，被告华川投资公司的委托诉讼代理人陈敬豪到庭参加了诉讼，被告麦国汝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行云浮分行向本院提出诉讼请求：1.宣布020********018一手贷0001138号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款立即到期，判令各被告立即偿还贷款本息352267.36元（其中贷款本金347098.6元，利息5168.76元，本息暂计至2020年3月4日，当前执行利率5.88%，利息计算方法按借款合同第四、第九条执行）及至清偿日止按借款合同计付的利息；2.确认原告对020********018一手贷0001138号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在本案借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权；3.判令被告云浮市华川投资有限公司对本案借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等承担连带清偿责任；4.判令被告承担原告因实现债权支出的与本案有关的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等等。事实与理由：被告麦国汝因购买住房的需要，与原告签订了020********018一手贷0001138号《个人购房借款/担保合同》，借款金额共计350000元。借款明细如下：序号借款合同借款金额年利率借款日期到期日期1020********018一手贷0001138号《个人购房借款/担保合同》350000元5.88%2019030120490301借款合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。借款合同第10.2条约定，保证人即被告云浮市华川投资有限公司对被告麦国汝的债务承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。该A项条件为“本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。”上述借款，以权属麦国汝的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了预购住房抵押权预告登记手续，抵押担保情况如下：抵押人担保合同号抵押物/保证情况麦国汝020********018一手贷0001138号《个人购房借款/担保合同》位于云浮市市区********云浮印象·祥云城6幢1单元第八层802号房，建筑面积90.57平方米，不动产权证明：粤（2018）云浮市不动产证明第0012807号，预告登记依据合同号：020********018一手贷0001138号。自2019年6月5日起，借款人开始拖欠贷款本息，未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人及保证人拒不还款或不按时足额还款，截至2020年3月4日，020********018一手贷0001138号《个人购房借款/担保合同》项下借款共拖欠贷款本息352267.36元（其中贷款本金347098.6元，利息5168.76元）。根据《民法通则》第九十条、第一百零八条，《担保法》第十八条第二款的规定，以及原告与被告相关合同约定，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。据此，为维护自身合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告为证明其主张，向本院提供证据如下：1、欠本息证明、借据历史处理明细本地查询（打印件），证明借款人结欠原告借款本息352267.36元。2、个人购房借款/担保合同号：020********018一手贷0001138号（原件），证明借款人借款事实，保证人担保事实，抵押人抵押担保事实。3、借款凭证（原件），证明原告依约放款事实。4、预告登记号：粤（2018）云浮市不动产证明第*****号（原件），证明麦国汝拥有的房地产及抵押预登记。5、催收通知和邮寄凭证（复印件），证明贷款催收情况。6、送达地址确认书（原件），证明麦国汝的送达地址。7、保证人营业执照，证明被告主体资格。8、麦国汝身份证、未婚声明（原件），证明被告主体资格。被告华川投资公司辩称：华川投资公司不应承担连带清偿责任。理由如下：一、根据原告与被告之间签订的《个人购房借款∕担保合同》第10.2条约定，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息等承担连带保证责任，但抵押登记手续办理完毕的，保证人可免除担保责任。二、合同第二部分具体条款第二十八条约定：“贷款人在扣收时应当通知保证人”，被告承担保证责任的前提是要原告发出上述通知，被告在收到上述通知后，按照通知中规定的期限和金额履行保证责任，但原告在收到本案的诉状和传票之日都没有收到原告的任何通知，被告对此毫不知情。2、关于被告麦国汝提供的抵押物，已经在2018年10月办理了预购商品房抵押权预告登记，根据合同第10.2条约定和原告提交的证据，抵押物已经办理了合同项下贷款所购房屋的抵押登记，且原告已收到抵押权证，因此，对于被告麦国汝在2018年10月之后负的债务，保证人不承担保证责任。3、原告的第三项关于律师费的诉讼请求，不属于被告的担保范围，应当依法予以驳回。首先，合同的所有条款都没有约定律师费属于被告的保证责任。其次，如果原告按照合同约定通知了被告履行担保责任，也就不会产生律师费，因此，律师费的产生的过错责任在原告。4、根据合同约定的内容，原告的第2项诉讼请求和第3项诉讼请求是互相排斥的，只能择一请求。综上所述，望法庭依法驳回原告的所有诉讼请求。被告华川投资公司未提供证据到庭。被告麦国汝未作答辩，亦未提供证据到庭。经审理查明：2018年7月3日，原告工行云浮分行（贷款人）与被告麦国汝（借款人、抵押人）、华川投资公司（保证人）签订编号为020********018一手贷0001138号《个人购房借款∕担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款350000元，用于购买坐落于云浮市云城区********云浮印象·祥云城6#1单元八层802号房，贷款期限为360个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人同意贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名为云浮市华川投资有限公司，账户为202*************082，开户行为中国工商银行股份有限公司云浮分行营业部，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息（按月计息），借款人自愿选择每月5日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市云城区********云浮印象·祥云城6#1单元八层802号房；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款人宣布贷款提前到期的，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。2019年3月1日，原告工行云浮分行向被告麦国汝发放贷款350000元，借款凭证载明借款期限自2019年3月1日至2049年3月1日，借款当期执行利率为5.88%，借款逾期利率为8.82%。2018年10月18日，原告工行云浮分行取得粤（2018）云浮市不动产证明第0018543号《不动产登记证明》，证明权利或事项为预售商品房抵押权预告登记，但案涉房屋至今未办理正式抵押登记，且未取得房地产权证。被告麦国汝借款后，只按约定归还贷款本金及利息至2019年5月5日，从2019年6月5日起开始第一次逾期，截至2020年3月4日止，尚欠贷款本金347098.6元、利息5168.76元。原告称于2019年10月14日向被告麦国汝和华川投资公司寄出《个人逾期贷款催收函》要求其归还欠款，被告华川投资公司确认收到该函。被告麦国汝的《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》，载明：截至2019年10月13日，麦国汝已连续4期未依合同约定还款，共拖欠贷款本息8035.01元，要求麦国汝在收函之日起五日内还款。另查明，从2019年1月5日起至2019年8月19日，人民银行5年以上的贷款年利率为4.9%，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，贷款利率的基本标准按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告主张处置被告借款抵押物时在律师费、执行费、差旅费、评估费、过户费、拍卖费等范围内享有优先受偿权，但未提供证据证明上述费用已实际发生。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告工行云浮分行与被告麦国汝、华川投资公司签订的《个人购房借款∕担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。原告工行云浮分行已按约定为被告麦国汝发放贷款350000元，但被告麦国汝自2019年6月5日起没有按期履行还款义务，严重影响原告债权的实现，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告麦国汝归还借款本金347098.6元，理由成立，本院予以支持。原告于2019年10月14日向被告麦国汝邮寄了《中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收函》，按合同约定，原告有权在被告麦国汝发生违约情形时宣布借款立即到期。原告主张从2020年3月5日起在原执行利率基础上加收50%罚息，该主张有利于被告，本院予以支持。对于利息的计算，《个人购房借款/担保合同》约定，合同适用浮动利率，借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；未按约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款，有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。利息按如下方式计算：从2019年6月5日至2019年8月19日结欠利息以尚欠借款为本金按年利率5.88%[4.9%×（1+20%）]计算；从2019年8月20日至2020年3月4日结欠利息以尚欠借款为本金按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%确定执行利率计算；从2020年3月5日起至还清款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按全国银行间同业拆借中心公布贷款的市场报价利率上浮20%确定执行利率并上浮50%计算（以上一日历年度内最后一次公布贷款市场报价利率为准，调整日为每年的1月1日）。关于原告是否享有优先受偿权的问题。被告麦国汝以坐落于云浮市云城区********云浮印象·祥云城6#1单元八层802号房作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，但因被告麦国汝未取得该房屋的房地产权属证书，也未能办理该房屋的抵押登记手续。《中华人民共和国物权法》第九条第一款规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”借贷双方当事人仅为上述房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，原告未能取得该房屋的抵押权证书，即其抵押权未设立，故原告请求对该房屋在处置时享有优先受偿权，没有事实和法律依据，本院不予支持。根据《个人购房借款∕担保合同》约定，被告华川投资公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，至上述房屋办理正式抵押登记手续时止。由于本案借款至今未办理正式抵押登记，故被告华川投资公司作为本案借款的保证人，应对借款承担连带清偿责任。被告华川投资公司抗辩认为，根据合同约定贷款人在扣收时应当通知保证人，被告没有收到通知不应承担连带清偿责任，且原告对抵押房屋享有优先受偿权与要求华川投资公司承担保证责任是互相排斥的，只能择一请求。对此，原告已向被告华川投资公司发出催收函督促其承担保证责任，但并没有对其账户直接进行扣收。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……。”本案中，《个人购房借款∕担保合同》约定，贷款人宣布贷款提前到期的，担保人同意仍继续按照约定履行担保责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。按照上述约定，原告请求对抵押房屋享有优先受偿权，并不影响原告要求被告华川投资公司承担连带清偿责任，故，被告华川投资公司上述抗辩理由均不成立，本院不予采纳。因原告诉讼请求中主张的律师费、执行费、差旅费、评估费、过户费、拍卖费等现尚未发生，原告的该主张理据不足，本院不予支持。被告麦国汝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，视为自愿放弃依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、确认020********018一手贷0001138号《个人购房借款/担保合同》项下未偿还的借款到期，被告麦国汝应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金347098.6元及利息【利息的计算方法：从2019年6月5日至2019年8月19日结欠利息以尚欠借款为本金按年利率5.88%计算；从2019年8月20日至2020年3月4日结欠利息以尚欠借款为本金按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%确定执行利率计算；从2020年3月5日起至还清款日止的逾期利息以尚欠借款为本金按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮20%确定执行利率并上浮50%计算（以上一日历年度内最后一次公布贷款市场报价利率为准，调整日为每年的1月1日）】给原告中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、被告云浮市华川投资有限公司对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6584元，适用简易程序减半收取3292元（该款原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告麦国汝、云浮市华川投资有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  黄秋艳二〇二〇年七月十五日书记员  彭赛男附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。