文书内容广东省深圳市福田区人民法院民事判决书（2020）粤0304民初33048、33050-33051、33054-33057、33059-33063、33065-33066号原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地深圳市福田区福田街道福华三路**鼎和大厦裙楼第****及第**，统一社会信用代码91440300708573832Y。负责人孟欢，行长。委托诉讼代理人唐蜜，广东华途律师事务所律师。委托诉讼代理人牛悦，广东华途律师事务所实习律师。被告何联村等14人（身份信息详见附表一）。上列原告与被告何联村等14人金融借款合同纠纷十四案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐蜜及被告黄德福、李雅珍到庭参加诉讼，其他被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。十四案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.各被告偿还其在原告处办理的中国银行信用卡项下专向分期付款借款本金、利息、违约金、手续费（利息、违约金暂计至相应日期，其后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止，具体金额和暂计日期详见附表一）；2.各案诉讼费用由各被告承担。事实和理由：各被告向原告提交《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》，申请办理信用卡专向分期业务，双方约定原告向各被告所申办的中国银行信用卡提供金额不等的专向分期付款额度。之后，原告依约发放了借款，各被告未能按期还款。为维护原告的合法权益，诉至法院。33050号被告在举证期内未向本院提交书面答辩状或证据，开庭时辩称贷款属实，但涉案款项转至其朋友账户，希望原告提供放款流水帮其向朋友追款。33051号在举证期内未向本院提交书面答辩状或证据，开庭时确认借款属实，后面生意亏损，生活压力大，希望原告给予宽限期。33054号被告在举证期内向本院提交了书面答辩状，确认贷款属实，投资失败，生活困难，希望分期还款。其余被告在举证期内未向本院提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，各被告向原告申请信用卡专向分期业务，各案被告分期付款额度、分期期数、分期付款手续费率详见附表一，手续费收取方式为分期收取，专项分期付款本金采用月均等额、取整入账的方式还款，各被告需在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，原告有权按照中国银行信用卡领用合约的规定收取透支利息及滞纳金，并由各案被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。原告受理并在审批同意后向各案被告核发了信用卡并依照各被告要求向指定商户支付了专项分期款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之第三条“利息和收费”约定：各被告非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以各被告申请的信用卡产品的规则为准。各被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，各被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。各被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），各被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%]。原告对各被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，原告对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。各被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣各被告信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见原告对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。该合约第四条“对账单及还款”约定:各被告可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，若各被告选择全额还款方式，则各被告在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，原告免收各被告该部分非现金透支交易的透支利息；如各被告选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，各被告应按本合约的约定支付透支利息。原告收到各被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的进行冲还。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式：手续费＝专向分期付款额度×手续费率；由各被告承担手续费的，手续费将于各被告每次使用专向分期付款额度进行交易时从各被告信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第七条“还款方式”约定：各被告的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款全额计入信用卡账户最低还款额，不再享受最低还款待遇；各被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若各被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收各被告非现金交易透支利息；若各被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，各被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；各被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权原告不论各被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如各被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由各被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；各被告如选择一次性扣收手续费，原告保证在提额账户的首期还款日前足额存入手续费款项，并授权原告于首期账单日从提额账户中直接扣收手续费；如各被告选择分期扣收手续费，各被告保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权原告于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：各被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，各被告应提前偿还剩余欠款；各被告分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，原告有权要求各被告一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。原告提交的信用卡交易明细显示，原告按约发放分期付款额度款后各被告相继出现逾期，原告主张暂计至相应日期，各被告尚欠本金、利息、违约金、手续费（暂计日及金额详见附表一）。另查，原告于2016年9月27日在官网发布公告，自2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。《中国银行股份有限公司信用卡章程》规定，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万五的0.7倍；对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%。利率上下限额如有变动按中国人民银行有关规定执行。又查，33050号被告在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》上向原告申请将涉案款项转至指定账户。再查，33050、33051、33060、33062号四案被告在原告起诉后有部分还款，该四案被告的欠款情况已更新至最新账单日，具体欠款情况详见附表一。以上事实，有原告提交的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》、付款回单、信用卡交易明细表、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、官网公告等证据以及开庭笔录为证，本院予以确认。本院认为，根据原告《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托各被告开立的信用卡向各被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系原告与各被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。各被告取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但各被告未依约按期还款，各被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条“提前还款”约定：各被告信用卡账户逾期还款达60天后，原告将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，各被告应提前偿还剩余欠款。因此，原告以各被告逾期还款为由，要求各被告立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费、利息和违约金。涉案各被告分期期限均未届满，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还未到期的分期手续费，本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，原告主张被告偿还尚欠的分期手续费即合同约定的借款期限内尚欠利息；原告主张的利息以各被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五标准计算至还清款之日止；原告主张的违约金是以全部未还款（本金、手续费、利息）的5%按月计收。关于原告主张被告逾期后计收分期付款手续费、利息和违约金，本院认为该三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平，在此基础上再计收分期付款手续费、违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告逾期日后逾期付款利息进行调整，逾期日之后的逾期利息以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止，对于原告主张未付分期付款手续费及违约金，本院不予支持。关于33050号被告辩称涉案款项转至其朋友账户，希望原告提供放款流水帮其追款的答辩意见，经本院查明：原告将涉案款项转至其朋友账户是经过33050号被告申请故而为之的，该被告在《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》上明确要求原告把涉案款项划入指定账户，希望原告提供放款流水帮其追款为另一法律关系，该被告应另寻法律途径解决。关于该被告的答辩意见，本院不予采纳。因原告未支出除案件受理费及保全费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费和保全费部分，其他部分予以驳回。各到庭被告要求调整原告计收各项费用标准的答辩意见，本院已予采纳。其余被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金及逾期利息（逾期利息以剩余本金为基数，按日万分之五的标准自各被告逾期次日起开始计收，计算至各被告实际清偿之日止，具体金额、逾期利息起算日期详见附表二）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费已由原告已预交，本院依法减半收取，由原告和各被告分担（具体金额详见附表二）；各案财产保全费（已由原告预交，具体金额详见详见附表二），由各被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 魏 巍二〇二〇年九月二十二日书记员 陈斯昕            附表二                  序号              案号              被告              尚欠本金              逾期利息      起算日期              案件受理费              保全费                  原告负担              被告负担                  1              33048号              何联村              168517.51              2019/7/25              50              2131.5              0                  2              33050号              黄德福              124500              2019/6/25              50              1661.5              0                  3              33051号              李雅珍              245450              2019/5/25              50              2938              0                  4              33054号              张恩龙              77494.42              2019/7/19              50              1015              0                  5              33055号              杨增雄              176980              2019/6/10              50              2233.5              0                  6              33056号              胡奎              109989              2019/5/20              50              1323.5              0                  7              33057号              陈渝              124995              2019/5/19              50              1480.5              0                  8              33059号              秦俊锋              93000              2019/4/22              50              1235              0                  9              33060号              陈生均              84604.52              2019/7/9              50              1125              0                  10              33061号              张声彪              162474              2019/5/25              50              2003.5              0                  11              33062号              张道生              161884              2019/7/25              50              2140.5              0                  12              33063号              宁紫旭              255000              2019/5/25              50              2912              0                  13              33065号              桂棒              41522              2019/5/15              50              780              764                  14              33066号              李保鑫              58436.23              2019/6/4              50              663              670