海南省白沙黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9025民初806号   原告：中国建设银行股份有限公司白沙支行，住所地白沙黎族自治县牙叉镇中路**。   负责人：许汉泉，男，该行行长。   委托诉讼代理人：蔡相岑，海南法立信律师事务所律师。   委托诉讼代理人：吴媛，海南法立信律师事务所律师。   被告：陈铨道，男，1985年7月14日出生，汉族，现住海南省儋州市**，身份证号码:XXX。   被告：陈小转（与陈铨道系夫妻关系），女，1985年7月13日出生，汉族，现，现住海南省儋州市**份证号码:XXX。   原告中国建设银行股份有限公司白沙支行（以下简称建设银行白沙支行）与被告陈铨道、陈小转金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行白沙支行委托诉讼代理人蔡相岑，被告陈铨道到庭参加诉讼，被告陈小转经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告建设银行白沙支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与二被告于2016年1月26日签订的编号为白沙个人消费2016-xd29-013号《个人消费普通借款合同》（以下简称《借款合同》）以及《个人消费普通借款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）；2.判决二被告向原告偿还借款本金464074.46元、利息37326.34元、罚息39415.20元，共计540816元（本金、利息及罚息暂计至2020年9月8日，利息、罚息应计算至实际还清之日止）；3.判决原告对二被告名下位于儋州市北部湾花园小区（第三期）B45号的土地（儋国用（那大）第XXXX号）以及房产（儋州市房权证那大字第XXXX号）的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.判决二被告承担本案全部费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等（如有）。事实和理由：2016年1月26日，原告与二被告签订了编号为白沙个人消费2016-xd29-013号《借款合同》以及《抵押合同》，二被告将其二人共有的位于儋州市那大北部湾花园小区（第三期）B45号的土地以及房产抵押给原告，向原告借款人民币960000元。《借款合同》约定，借款期限60个月，自2016年2月3日起至2021年2月3日止；贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，为5.7%;逾期还款的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，为8.55%;约定还款日为每月20日，采用等额本息还款方法等内容。合同签订后，双方于2016年1月29日分别办理了儋他项(2016)第XXXX号《土地他项权证》、儋州市房他证那大字第XX**《房屋他项权证》。2016年2月3日，原告向合同约定的指定账户发放贷款人民币960000元整。贷款发放后，二被告仅归还部分本息，截止至2020年9月8日，二被告拖欠借款本金464074.46元、利息37326.34元、罚息39415.20元，共计540816元。根据双方签订的借款合同的第八条第一款借款人违约情形的规定：“1.甲方（即借款人)不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的”以及第八条第二款违约救济措施，即出现该条第一款中约定的违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：“……2.宣布贷款立即到期，要求甲方（借款人）立即清偿借款本息及相关费用；……9.行使担保权利；……11.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；12.解除合同；……”。本案中，二被告已构成违约,原告依法有权解除双方签订的合同，要求二被告向原告偿还借款本金及利息、罚息。原告经多次催收未果，为维护自身的合法权益，确保国有信贷资金的安全，根据法律的相关规定和合同的约定，特提起诉讼，望法院支持原告的全部诉讼请求。   被告陈铨道辩称,我有意向原告还款，我确实是向建设银行白沙支行贷款了960000元，之前都是按时还款，2018年之后由于资金周转困难，没有那么多钱还给银行，但是我有多少钱都会转进去，合同约定每月还款18425.87元，我知道向银行的贷款是必须要还的，我希望与银行协商之后确定还款计划。我之前拖欠的本金确实是468074.46元，但是后来还了4000元，应当予以扣减。   被告陈小转未作答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2016年1月26日，原告建设银行白沙支行与被告陈铨道、陈小转签订了编号为白沙个人消费2016-xd29-013号《借款合同》，《借款合同》约定，二被告向原告借款960000元，借款期限60个月，自2016年2月3日起至2021年2月3日止；贷款年利率为5.7%；逾期还款的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，即8.55%;约定还款日为每月20日，采用等额本息还款方法。其中，《借款合同》第八条第一款“违约情形”第（一）项约定：“甲方（即借款人)发生下列任一情况，均构成违约：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的”；第八条第二款“违约救济措施”约定：“出现该条第一款中约定的违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；……9.行使担保权利；……11.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；12.解除合同；……”。第八条第二款“违约救济措施”第（4）项约定：“对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；”。同日，双方还签订了《抵押合同》，约定二被告将其二人共有的位于儋州市那大北部湾花园小区（第三期）B45号的120平方米土地（土地使用权证号：儋国用（那大）第XXXX号）以及房产（房产证号：儋州市：儋州市房权证那大字第**原告。其中《抵押合同》第九条“抵押权的实现”第一款约定：“债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利”。《抵押合同》签订后，双方于2016年1月29日分别办理了儋他项(2016)第XXXX号《土地他项权证》、儋州市房房他证那大字第XX**房屋他项权证》。2016年2月3日，原告向《借款合同》约定的指定账户发放贷款960000元整。贷款发放后，二被告仅归还部分本息，截止2020年9月8日，二被告拖欠借款本金464074.46元、利息37326.34元、罚息39415.20元，共计540816元。   另查明，在原告向本院起诉后，二被告于2020年8月13日收到了本院送达的起诉状副本等相关诉讼材料。   本院认为，本案争议的焦点为：一、在《借款合同》、《抵押合同》未到期的情况下，原告请求解除《借款合同》、《抵押合同》，并请求二被告偿还借款本金及利息、罚息的请求能否支持？二、在《借款合同》、《抵押合同》未到期的情况下，原告请求二被告承担相应的保证责任的请求能否支持？   对于第一个焦点问题，本院认为，本案原告建设银行白沙支行与被告陈铨道、陈小转于2016年1月26日签订的《借款合同》、《抵押合同》系双方真实自愿的意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按照协议约定履行自身义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，被告陈铨道、陈小转在合同订立后，应当按照合同的约定全面履行自己的义务。根据双方签订的《借款合同》的约定，陈铨道、陈小转还款的方式为采用等额本息还款方法，贷款发放后，二被告仅归还部分本息，截止2020年9月8日拖欠借款本金464074.46元、利息37326.34元、罚息39415.20元，共计540816元。根据《借款合同》第八条第一款“违约情形”第（一）项：“甲方（即借款人)发生下列任一情况，均构成违约：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的”；第八条第二款“违约救济措施”：“出现该条第一款中约定的违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用；……9.行使担保权利；……11.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；12.解除合同；……”、及第八条第二款“违约救济措施”第（4）项：“对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处；”的约定。原告请求解除与被告陈铨道、陈小转签订的《借款合同》及《抵押合同》，并要求陈铨道、陈小转偿还截止2020年9月8日拖欠借款本金464074.46元、利息37326.34元、罚息39415.20元，共计540816元的请求，本院予以支持。对于二被告拖欠本金464074.46元从2020年9月9日起至清偿之日止的罚息及复利，按年利率8.55%的标准向原告支付。   对于第二个焦点问题，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及第三十六条第一款：“以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。”的规定，在原、被告双方签订的《抵押合同》第九条“抵押权的实现”第一款约定：“债务人不履行主合同项下到期债务（包括依照主合同约定被宣布提前到期的债务），或违反主合同的其他约定，乙方有权行使抵押权利”，二被告将其二人共有的位于儋州市那大北部湾花园小区（第三期）B45号的土地以及房产抵押给原告，并于2016年1月29日分别办理了儋他项(2016)第XXXX号《土地他项权证》、儋州市房他房他证那大字第XX**屋他项权证》。因被告陈铨道、陈小转没有履行到期债务，债权人建设银行白沙支行有权对被告陈铨道、陈小转二人共有的位于儋州市那大北部湾花园小区（第三期）B45号的土地以及房产享有财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   对于原告请求支付的律师费的请求，因庭审过程中无法提供相关证据，该请求本院不予以支持。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：   一、原告中国建设银行股份有限公司白沙支行与被告陈铨道、陈小转于2016年1月26日签订的编号为白沙个人消费2016-xd29-013号《个人消费普通借款合同》、《个人消费普通借款抵押合同》于2020年8月13日解除。   二、限被告陈铨道、陈小转于本判决书生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司白沙支行返还借款本金464074.46元，利息37326.34元、罚息39415.20元（利息及罚息计算至2020年9月8日），共计540816元。   三、限被告陈铨道、陈小转于本判决书生效之日起十日内以拖欠的贷款本金464074.46元为基数按年利率8.55%标准向原告中国建设银行股份有限公司白沙支行支付自2020年9月9日起至清偿之日止的罚息。   四、限被告陈铨道、陈小转于本判决书生效之日起十日内以拖欠的贷款利息37326.34元为基数按年利率8.55%的标准向原告中国建设银行股份有限公司白沙支行支付自2020年9月9日起至清偿之日止的的复利。   五、原告中国建设银行股份有限公司白沙支行有权对被告陈铨道、陈小转二人共有的位于儋州市那大北部湾花园小区（第三期）B45号的120平方米土地（土地使用权证号：儋国用（那大）第XXXX号）以及房产（房产证号：儋州市房权证：儋州市房权证那大字第**或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   六、驳回原告中国建设银行股份有限公司白沙支行的其它诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费9175元，由被告陈铨道、陈小转负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第二中级人民法院。   审判长 蒋湘春   审判员 吴 笛   人民陪审员 王海华     二〇二〇年九月二十一日   法官助理 符 慧   书记员 文静馨   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   《中华人民共和国担保法》   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。