北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初23853号原告:北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：郭俊峰，男，1988年3月15日出生，汉族，辽宁坤泰展望房地产开发有限公司经理，户籍地福建省莆田市秀屿区，公民身份号码×××。被告：郭国富，男，1968年6月3日出生，汉族，职业不祥，户籍地福建省莆田市荔城区，公民身份号码×××。被告：辽宁坤泰展望房地产开发有限公司，，住所地辽宁省本溪市明山区文化路****1门法定代表人：韩殿旭。委托诉讼代理人：陶利斌，男，辽宁坤泰展望房地产开发有限公司法务，户籍地山西省岚县×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告郭俊峰、郭国富、辽宁坤泰展望房地产开发有限公司（以下简称坤泰展望公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉，被告郭俊峰，坤泰展望公司的委托诉讼代理人陶利斌到庭参加诉讼。被告郭国富经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：判令郭俊峰、郭国富、坤泰展望公司偿还借款利息、逾期罚息（截至2019年11月27日的利息2325元、逾期罚息42504.57元，自2019年11月28日起对利息2325元的逾期罚息，按年利率20.25%计算至实际清偿之日止），并承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年4月15日，郭亚雄因装修用途向北银公司申请贷款，并签署了消费贷款合约书及贷款条款（以下统称为贷款合同）。贷款合同约定，北银公司向借款人发放金额为200000元、期限为12个月、月利率为11.25‰、按月付息，到期还本还款的个人消费贷款；若借款人逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，借款人应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；借款人应每月向原告支付账户管理费980元；若借款人发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部贷款等。贷款合同签署后，北银公司依约向借款人发放贷款。借款人在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款，并经多次催促无果。就借款人贷款合同项下的债务，郭俊峰、郭国富、坤泰展望公司承诺自愿加入借款人债务，并承诺对其全部剩余本金、利息、罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担偿还责任，故北银公司起诉至法院。郭俊峰答辩称：不同意北银公司的诉讼请求。一、北银公司与郭亚雄签订的《轻松贷个人消费贷款合约书》及合同条款，因违反国家法律规定，依法应当认定为无效民事行为；二、北银公司对于违规贷款的非法所得主张民事权利，违反国家法律规定，请求法院依法驳回。坤泰展望公司答辩称：对利息、罚息不认可，实际借款人是坤泰展望公司，郭亚雄仅为名义借款人，签署贷款合约书并非其真实意思表示。郭国富未作答辩。北银公司为证明其主张成立，向本院提供了以下证据：证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明北银公司与借款人存在贷款合约关系；证据2、放款通知书，证明北银公司依照合同约定依约发放贷款；证据3、还款明细台账，证明借款人还款及所欠息费的情况；证据4、金融借款债务合约书及债务人清单，证明郭俊峰对借款人的债务承担连带偿还责任；证据5、不可撤销的承诺书及债务人清单（2份），证明郭国富、坤泰展望公司自愿加入债务，承担连带偿还责任。郭俊峰、坤泰展望公司为支持其答辩意见提交如下证据：证据1、《借款合同》、不动产登记中心的《借款合同》、抵押合同、不动产登记资料查询结果单，证明双方真实的借贷关系及双方权利义务；证据2、《借款合同》、贷款委托支付令，证明坤泰展望公司通过本溪观山悦物业服务有限公司向北京银行股份有限公司南京分行贷款，用于偿还借款；证据3、中国农业银行查询单（郭俊峰尾号×××、曹阳尾号×××、郭亚雄尾号×××、高辉尾号×××），证明发放贷款的时间和收到贷款的金额及每次还款的时间、金额；证据4、北京银监会行政处罚信息公开表，证明北银公司存在违法放贷的行为。本院组织当事人进行了质证。郭俊峰、坤泰展望公司对北银公司提交的证据1、2、4、5的真实性未提出异议，本院予以确认。至于证据3，虽由北银公司自行制作，但郭俊峰、坤泰展望公司对其上记载的已还款金额并无异议，本院据此对该证据予以确认。关于郭俊峰、坤泰展望公司提交的证据，因证据1中《借款合同》、不动产登记中心的《借款合同》、抵押合同及证据2均未提供原件，同时，上述证据亦与本案诉争事实无关，本院不予确认。至于证据1中的不动产登记资料查询结果单、证据3及证据4，因北银公司认可其真实性，本院对其真实性予以确认，其中证据3中郭亚雄尾号3674的中国农业银行查询单与本案事实相关，本院予以确认，其他证据亦与本案诉争事实无关，本院对其关联性不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月15日，郭亚雄签署《轻松贷个人消费贷款合约书》一份，向北银公司申请贷款，合约书约定：贷款金额200000元，用途为装修，贷款期限12个月，年利率为13.5%，逾期罚息按同期适用的合同利率上浮50%按日加付，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元按逾期次数加付，账户管理费0.49%/月，还款方式为按月付息，到期还本；郭亚雄指定的贷款发放及还款账户为农业银行，账号×××。该合约书后附《轻松贷个人消费贷款条款》一份，该条款约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）加付自款项到期日期至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；申请人应按照合约书上记载的账户管理费计收方式和费率支付账户管理费，按月计收的，申请人应于每个还款日按月支付账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，本公司有权要求申请人承担支付罚息及复利、支付逾期滞纳费、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任；同时本公司有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。贷款合约书签署后，2015年4月17日，北银公司向郭亚雄×××的农业银行账户放款200000元，并形成放款通知单一份，该通知单载明贷款到期日为2016年4月17日。2016年1月27日，郭国富、坤泰展望公司向北银公司出具《不可撤销的承诺书》，就北银公司向含郭亚雄在内的92人已发放的消费用途贷款，郭国富、坤泰展望公司自认系贷款的实际用款人或存在利益关联，现自愿对贷款合同下的债务承担连带偿还责任，偿还债务的范围包括但不限于贷款合同下之本金以及应付利息、罚息、滞纳金、违约金、管理费、费用和相关经济损失之和；就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向郭国富、坤泰展望公司索偿。2017年6月8日，北银公司（甲方）与郭俊峰（乙方）签订《金融借款债务合约书》，双方约定：鉴于北银公司向债务人（含郭亚雄共计90人）发放了消费用途金融贷款，经与债务人核实，乙方在此确认甲方已全面履行了贷款合同项下放款义务，乙方对贷款合同真实性、有效性无任何异议；截至2017年6月8日，贷款合同项下的本金合计1800万元以及相应的应付利息、罚息、逾期滞纳金、违约金、账户管理费、其他费用和甲方相关经济损失之和；自上述截止日后一日开始直至上述债务还清日止的息费，乙方按贷款合同中约定的条件及方式支付；乙方对贷款合同下的债务承担连带偿还责任，就乙方在本合约书项下的还款义务，甲方有权直接向乙方索偿，而无需先向债务人主张，也无需向乙方和债务人一并主张，乙方、债务人承担贷款合同项下全部债务的责任不分先后顺序。涉案借款有11期利息及12期账户管理费得到清偿，本金20万元亦于2017年6月21日结清。北银公司自认截至2019年11月27日，涉案借款尚有利息2325元、逾期罚息42504.57元未予清偿。但经本院计算，截至2019年11月27日，涉案借款尚有利息2325元、逾期罚息40650.74元未予清偿。本院认为，郭亚雄签署北银公司提供的《北银消费金融有限公司轻松贷个人消费贷款合约书》，北银公司向郭亚雄名下账户发放贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系，应严格遵守并履行各自的合同义务。同时，郭国富、坤泰展望公司向北银公司出具《不可撤销的承诺书》，北银公司与郭俊峰签订《金融借款债务合约书》亦属各方当事人真实意思表示，承诺书及合约书内容不违反法律及行政法规的强制性规定，当事人应严格遵守并履行各自合同义务。北银公司作为贷款人已经依约履行了放款义务，郭亚雄作为借款人，郭俊峰、郭国富、坤泰展望公司作为连带责任义务人，均应依约履行还款义务，北银公司仅要求郭俊峰、郭国富、坤泰展望公司承担还款义务，系其对自身权利的自由处分，本院对此不持异议，并对北银公司要求郭俊峰、郭国富、坤泰展望公司偿还借款利息、逾期罚息的诉讼请求予以支持。郭俊峰、坤泰展望公司辩称涉案贷款合约书违反国家法律规定，应属无效。北银公司违规放贷，对其非法所得，不应得到支持。郭俊峰、坤泰展望公司所称北银公司违规放贷，系指其违反《贷款通则》、《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定，违规发放异地贷款，同时未尽到贷款人的审慎审查义务。对此本院认为，《贷款通则》系由中国人民银行发布的部门规章，而《中华人民共和国银行业监督管理法》虽由全国人大常委会制定，但郭俊峰、坤泰展望公司所援引的第45条属行政管理性质的法律规定，对其及《贷款通则》的违反，属行政处罚的范畴，并不属于《合同法》有关认定合同无效的法定情形，不影响案涉借款合同的效力，本院对郭俊峰、坤泰展望公司的辩称不予采信。本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郭俊峰、郭国富、辽宁坤泰展望房地产开发有限公司于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款利息2325元及逾期罚息（截至2019年11月27日的逾期罚息为40650.74元，自2019年11月28日起至实际清偿之日止的逾期罚息，以2325元为基数，按年利率20.25%计算至实际清偿之日止）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费460元（北银消费金融有限公司已预交），由北银消费金融有限公司负担50元（已交纳），由郭俊峰、郭国富、辽宁坤泰展望房地产开发有限公司负担410元，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员 程 侠二〇二〇年九月二十九日书记员 王翠萍