重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初1602号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。 被告：李晓莉，女，1981年9月30日出生，住重庆市大渡口区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告李晓莉信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案受理后，依法适用简易程序审理，审理过程中，因被告李晓莉外出下落不明，不宜继续适用简易程序进行审理，故依法裁定将本案转入普通程序，由审判员李林妍担任审判长，与人民陪审员雷远模、王万伦组成合议庭共同负责本案的审理。本案于2020年9月15日公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加诉讼，被告李晓莉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 农行武隆支行向本院提出诉讼请求：判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金11812.90元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年11月13日利息为2930.85元，逾期还款违约金为1493.73元。其后均从2019年11月14日起，利息以11812.90元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算，利随本清）。事实和理由：2018年3月21日，被告因购买武隆区XXX镇房屋向原告申请办理金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）（2007）》，约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定使用金穗贷记卡。被告从2018年6月4日至2019年11月13日，累计透支欠款16561.48元（其中本金11812.90元，利息2930.85元，逾期还款违约金1493.73元）。上述款项经原告多次催收，被告一直未偿还，原告为维护合法权益，特诉至法院提出上述诉讼请求。 被告李晓莉未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2018年3月21日，被告因购买房屋所需向原告农行武隆支行申请办理“靓居”信用卡（金卡），并填写了中国农业银行《个人信贷业务申请表》及个人住房贷款客户信息表单，上述两表中申请人签名一栏，被告李晓莉均进行签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定。2018年4月15日，原告农行武隆支行按约为被告李晓莉建立并发放了账号为3166XXXXX********的信用卡一张，临时授信额度为35000元。被告李晓莉领用该信用卡后，自2018年6月起多次使用该信用卡进行消费。自2019年9月起，被告李晓莉未再按照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定偿还任何款项，截至2019年11月13日，被告李晓莉共计拖欠透支借款本金11812.90元、利息2930.85元、逾期还款违约金1493.73元，合计16237.48元。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”部分约定：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五(年化利率约为18.26%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。……4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日(含)前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日(含)期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%(最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/1日元)支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。……”《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”部分规定：“第二十二条计息规定(一)透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。（二)对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的(单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇)，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。(三)账户内存款视为溢缴款，发卡银行对持卡人账户内的溢缴款不计付利息，特定产品除外。……”《靓居信用卡收费标准》中载明：境内本行预借现金取现、转账和充值，境内本行溢缴款取现、转账和充值，按交易金额的1%（最低1元）/笔收取费用；境内紧急取现按提现额2%（最低2元）收取费用；逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%（最低1元）计算。 上述法律事实，有原告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《个人信贷业务申请表》、个人住房贷款客户填写信息单、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》、靓居信用卡收费标准、被告的常住人口登记卡及身份证复印件、账户信息及账户交易明细表单等证据材料在案为凭，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告李晓莉向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告李晓莉发放信用卡后，被告李晓莉亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告李晓莉未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告偿还信用卡借款本金11812.90元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》及靓居信用卡收费标准的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收，此外还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。故对原告主张被告李晓莉支付截至2019年11月13日的利息（含复利）2930.85元、逾期还款违约金1493.73元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告主张自2019年11月14日起利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按照当期账单列明的最低还款额未偿还部分的5%计算具有事实和法律依据，本院亦予以支持。被告李晓莉对借款、还款等事实均负有举证责任，但其经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其对本次诉讼权利的放弃，应当自行承担举证不能的不利后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告李晓莉于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡借款本金11812.90元及利息（含复利）2930.85元、逾期还款违约金1493.73元，合计16237.48元； 二、被告李晓莉于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行支付自2019年11月14日起产生的信用卡借款利息、复利及逾期还款违约金（利息、复利计算方式：从2019年11月14日起，利息以借款本金11812.90元为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止；逾期还款违约金计算方式：从2019年11月14日起，以当期最低还款额未还部分的5％计算至付清时止）。 如果被告李晓莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费205.94元，公告费560元，合计765.94元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由被告李晓莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  李林妍 人民陪审员  雷远模 人民陪审员  王万伦 二〇二〇年九月二十八日 法官 助理  周之平 书 记 员  黄 翠