北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初23693号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：王四喜，女，1981年11月21日出生，汉族，户籍地江苏省徐州市贾汪区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：田茂昌，陕西炎城律师事务所律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告王四喜金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉到庭参加诉讼，被告王四喜经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：判令王四喜偿还借款本金80555.54元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费（截至2020年3月31日的利息0元、逾期罚息0元、逾期滞纳费36250.01元和账户管理费23200元，自2020年4月1日起至实际清偿之日止，按轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款约定的逾期滞纳费的标准计算）。事实和理由：2016年3月3日，王四喜向北银公司申请贷款并签署《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》及《轻松付个人消费贷款条款》一份，约定北银公司向王四喜发放贷款金额为10万元、贷款期限为36个月、月利率为0，按照等额本息还款方式还款；若王四喜逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，王四喜应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；王四喜应每月向北银公司支付账户管理费800元；若王四喜发生任意一期逾期还款的，则北银公司即有权提前收回全部贷款等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2016年3月10日，北银公司依约向王四喜发放贷款。王四喜在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。故北银公司起诉至法院。北银公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》及《轻松付个人消费贷款条款》、《客户知情及风险告知书》，证明双方之间的金融借款关系成立；证据2、个人消费贷款放款通知单，证明原告按照约定将借款发放至借款人的账户中。证据3、台账，证明借款人的还款及欠款情况。王四喜在庭前向本院寄送了民事答辩状：2016年3月，原、被告约定贷款10万元，但从一开始履行被答辩人就违约，只给了7万元，我向办理贷款业务的白经理询问，他说在6个月内要是我还款能力没问题再给3万元。我还款满6个月后，被答辩人没有将3万元给我，我又继续还了一个月，金额合计25044.46元，我还是没有收到3万元，我去办理贷款的地方询问，发现人去楼空，电话联系白经理，他说公司倒闭了。从2016年11月11日至原告起诉之日，已经超过了3年多，已超过了诉讼时效。被答辩人要求我支付逾期滞纳费没有道理，是其违约，造成我不知道按多少确定本金、每月该还多少，故难以履行，由此产生的责任应由被答辩人承担。被答辩人收取高额的账户管理费也不合法，被答辩人没有足额给我发放贷款，属于失职，不应收取账户管理费。王四喜向本院提交了两份证据：证据1、借记卡账户历史明细清单，证明我只收到7万元。证据2、个人活期账户交易明细，证明我已履行了7期还款义务。经本院审查，北银公司提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性；北银公司对王四喜提交的证据2无异议，本院对以上证据均予以确认。北银公司对王四喜提交的证据2提出异议，认为与本案没有关联关系。本院认为，王四喜提交的清单显示向其账户汇款的是个人吴*朝，根据已认证的证明，北银公司将贷款发放至申请书中王四喜指定的恒荣公司账户，已履行完毕提供借款的义务，此后恒荣公司与王四喜之间的纠纷，不影响本案借款事实的认定，亦不影响案件处理结果，故本院认为王四喜提交的证据2与本案不具有关联关系，对王四喜提交的证据2本院不予认证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月3日，王四喜签署了由北银公司出具的《北银消费金融有限公司轻松贷业务申请书》（以下简称《申请书》），内容为：王四喜向北银消费公司申请贷款10万元；贷款用途为装修；申请贷款期限36个月；还款方式：等额本息；贷款利率：0；账户管理费：0.8/月；逾期罚息利率：按同期适用的合同利率上浮50%按日加付；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的3%且不少于人民币30元，按逾期次数加付；商户及指定放款账户名：陕西恒荣实业发展有限公司。《申请书》“申请人确认及签署栏”载明：申请书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；贷款一旦发放即为不可撤销，本人不会以任何理由要求取消已经发放的贷款”；申请书并约定了指定放款、还款账号。贷款条款并约定：贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用及其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费，账户管理费为固定数，不因任何原因而减免；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，申请人没有按期足额偿还任一期贷款本金、利息、账户管理费用或其他应付款的，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳费、违约金，并承担损失责任，要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。《申请书》还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，王四喜签署《客户知情及风险告知书》，该告知书第5条规定，贷款生效后，您在消费过程中所发生的任何纠纷，包括您在消费中由商品或服务质量产生的问题，均不影响您的还款义务。您需按时偿还未清偿款项，直至贷款全部结清。第8条规定，北银金融消费公司各类贷款仅收取贷款合同规定的费用，无其他额外费用，任何第三方收取的任何费用均与北银消费金融有限公司无关。王四喜在该告知书下方手书以下内容：本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户纠纷等理由拒绝还款。2016年3月10日，北银公司向《申请书》确定商户陕西恒荣实业发展有限公司账户放款10万元。在合同履行期间，王四喜未按期足额履行还款义务，截至2020年3月31日，王四喜尚欠借款本金80555.54元、逾期滞纳费36250.01元和账户管理费23200元未偿还。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，王四喜与北银公司签署的《轻松付申请书》（含《轻松付个人消费贷款条款》）系双方当事人真实意思的表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此双方均应自觉履行各自的合同义务。《轻松付申请书》中明确约定了贷款性质为委托付款，即王四喜向北银公司贷款10万元，由北银公司向陕西恒荣实业发展有限公司账户发放。根据北银公司提交的放款通知单，可以认定北银公司按时足额向约定商户的账户发放了贷款，对此可以认定北银公司已履行了全部发放贷款的义务。王四喜辩称其自吴*朝账户分两笔收到7万元，并据此认定实际收到的贷款金额为7万元，对此本院认为，首先，《轻松付申请书》确定的商户并非吴*朝，该人向王四喜账户付款的行为，不能认定为北银公司发放贷款的行为；其次，《轻松付申请书》明确约定了王四喜借款用途为装修，即由陕西恒荣实业发展有限公司为王四喜提供装修服务，在北银公司已依约向该商户账户放款后，陕西恒荣实业发展有限公司与王四喜之间关于装修所产生的纠纷，与北银公司的借款行为无关，故本院对王四喜上述辩称不予采信。北银公司发放贷款后，王四喜作为借款人，未履行还款义务的行为，构成违约，应当立即偿还借款本金并承担相应的违约责任。关于王四喜提出的诉讼时效问题，根据《申请书》的约定，王四喜的借款期限届满之日为2019年3月10日，北银公司向本院提起本案诉讼的时间为2020年7月1日，未超过《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条规定的诉讼时效期间，本院对王四喜该项辩称不予采信。本案中，《轻松付个人消费贷款条款》明确约定了逾期滞纳费、账户管理费的计收标准及计收期限，经综合计算，北银公司所主张的截止至2020年3月31日的逾期滞纳费、账户管理费未超过相关法律及司法解释的上限；但北银公司主张的2020年4月1日起开始计算的逾期滞纳费计收标准已超过相关法律及司法解释的上限，故本院对此依法予以调整，同时对于北银公司的诉讼请求不再全部予以支持。王四喜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王四喜于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金80555.54元、账户管理费23200元，并支付逾期滞纳费（截至2020年3月31日为36250.01元，自2020年4月1日至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按照年利率24%的标准计算）；二、驳回北银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1550元及公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由王四喜负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王**楠二〇二〇年九月二十九日书记员  蔡文健