广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初507号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行，住所地：云浮市市区******。负责人：易新平。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。被告：林巨业，男，汉族，1985年2月9日出生，住址：广东省云浮市云城区*********银行****3室，现住址：广东省云浮市云城区*****宿舍****2房（***大酒店背后），公民身份号码：445************619。被告：陈德泳，女，汉族，1986年7月24日出生，住址：广州市番禺区*************，现住址：广东省云浮市云城区*****宿舍***2房（**大酒店背后），公民身份号码：440************445。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“建行云浮市分行”）与被告林巨业、陈德泳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告建行云浮市分行的委托诉讼代理人赵飞燕到庭参加诉讼，被告林巨业、陈德泳经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云浮市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告林巨业签订的《个人住房(商业用房)借款合同》((编号：2****2)2、判令被告林巨业、陈德泳共同向原告归还借款本金526314.3元、利息5790.99元、罚息50.6元(此利息、罚息暂计至2019年11月29日止，此后利息、罚息按合同的约定利率及计息方式计算到还清日止)；3、判令被告林巨业、陈德泳向原告归还“快e贷”本金44956.2元、利息403.78元及罚息904.87元(此利息、罚息暂计至2019年11月29日，此后利息、罚息按合同的约定逾期利率及计息方式计算到还清日止)；4、判令被告林巨业、陈德泳共同向原告支付为实现债权而支出的律师费3500元；5、判令原告对被告林巨业、陈德泳提供的位于云浮市云城区**********************【粤房地他项权证云字第0********6号】的抵押物的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权。6、本案的一切诉讼费用均由二被告承担。事实与理由：被告林巨业与被告陈德泳是夫妻关系。2013年4月，被告林巨业因购买云浮市云城区**********************房地产资金不足，向原告申请个人住房贷款，经原告审查后，双方于2013年4月15日签订了《个人住房(商业用房)借款合同》((编号：2****2)合同约定由被告林巨业向原告借款590000元用作购房，借款期限为360个月(即2013年4月20日起至2043年4月20日)，约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%；如借款逾期，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。约定还款方式采用等额本息还款方法，每月19日归还本息金额3497.62元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，且约定以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用由借款人承担。合同签订后，原告于2013年4月20日向被告林巨业发放了贷款590000元，现已将所购买的房地产办理了商品房抵押权登记。另外，于2018年9月17日，被告林巨业又向原告申请办理借款业务，并于网上签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》(合同编号为44***********3)以及附件：《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行借贷通服务协议》，由原告向被告林巨业提供可以循环使用的借款额度人民币为45000元；贷款期限为2018年9月17日至2019年9月17日；借款期内利率为固定利率，利率按照7.81%执行，逾期利率则为贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为借款额度到期日；上述合同第十条约定，原告为实现债权而产生的律师费等费用由被告承担。上述合同签订后，原告均按合同约定向被告发放了贷款。但是上述“快e贷”借款期限届满后被告林巨业未能归还任何借款本息，而且住房贷款于2019年2月开始出现逾期还款的情况。经原告再三催收无果，无奈原告只能委托律师实现债权。原告认为，被告林巨业的行为已构成根本违约，原告有权解除涉案借款合同并要求其承担相应的违约责任。暂计至2019年11月29日，被告林巨业共拖欠原告住房贷款本金526314.3元、利息5790.99元、罚息50.6元，“快e贷”本金44956.2元、利息403.78元及罚息904.87元及相关律师费。对于被告林巨业、陈德泳提供的抵押物，原告对其变卖、拍卖款项依法享有优先受偿权。被告陈德泳是林巨业的妻子，该借款用于二人夫妻关系存续期间购买房屋，系用于夫妻共同生活且被告陈德泳亦系知悉的，抵押合同亦为其夫妻签名确认，属夫妻共同债务，故其依法应与被告林巨业共同偿还上述债务。综上所述，被告已严重损害了原告的合法权益，故特此向法院提起诉讼，望贵院能支持原告的诉讼请求。被告林巨业、陈德泳均未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年4月15日，被告林巨业（借款人、抵押人）、陈德泳（抵押人）与原告建行云浮市分行（贷款人）签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为2******2），合同约定：借款本金为590000元；借款期限为360个月（即2013年4月20日起至2043年4月20日）；借款人将借款用于购置坐落于云浮市云城区***********************；本合同项下的贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同用款计划执行贷款人将款项一次划入借款人指定账户，该账户名称：恒大地产集团云浮有限公司，账号：44*************4，开户银行：建行云浮市分行；借款人的还款方法为：采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月19日归还本息金额为3497.62元；本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证；抵押财产为权属人林巨业的坐落于云浮市云城区***********************；抵押担保范围包括借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师代理费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；抵押期限为本合同抵押条款生效之日起至本合同项下借款人债务履行期限届满之后两年止（即从2013年4月15日至2045年4月15日）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行在合同贷款人处盖章确认，被告林巨业在合同借款人及抵押人处签名捺指印确认，被告陈德泳在抵押人处签名捺指印确认。2015年10月29日，双方为上述涉案抵押财产办理了抵押权登记手续，证号为粤房地他项权证云字第0********6号。2013年4月20日，原告建行云浮市分行按约定将590000元划入被告林巨业的指定账户（即恒大地产集团云浮有限公司的银行账户）。被告林巨业借款后，从2019年9月20日开始逾期还款，至2019年11月29日止，被告尚欠原告本金526314.3元及利息5790.99元、罚息50.6元。庭审中，原告称被告于2019年12月21日归还了本金0.17元。另查明，被告林巨业（借款人）于2018年9月17日又向原告建行云浮市分行（贷款人）申请办理借款业务，并于网上签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：44************3），约定：第一条借款额度，借款额度为肆万伍仟元整。本借款额度为非承诺性额度，不构成贷款人的放款义务，贷款人有权对借款额度进行重新确定。第二条借款额度有效期间与借款期限，借款额度有效期间自2018年09月17日至2019年09月17日。在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。第三条贷款利率，本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照7.81%执行。……；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。第四条还款，本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。第六条凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，由贷款人住所地人民法院管辖。第七条合同的生效，本合同自借款人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》约定：第一条借款额度，本合同所称借款额度，系指贷款人根据对借款人的信用评价而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金限额，借款额度可循环使用。第二条借款额度有效期间，一、在借款额度有效期内，贷款人根据借款人资信变化情况和合同履约情况，对额度有效性进行判断，并有权视情况对借款额度作暂停、恢复和失效的处理。二、借款额度有效期内，借款人出现下列任一情形，贷款人有权对额度进行失效处理：1.借款人未按约定归还在中国建设银行任何一笔应还贷款及本息的。第五条贷款计息、结息，借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，……贷款人按日计算借款人当日各笔借款本金、利息及罚息，……在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。第六条还款，一、还款原则：本合同项下的借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。二、还款方法：本合同项下的借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款人可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息。借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的贷款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿。第八条违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施，一、违约情形及可能危及贷款人债权的情形，（一）借款人违约情形：发生下列情况之一的，属借款人违约：1.借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项。（二）可能危及贷款人债权的情形：2.借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为。二、贷款人救济措施，出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：（三）宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。（四）……对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。（九）以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用。第十条杂项约定，四、除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同时，被告林巨业（甲方）通过网上自助方式与原告建行云浮市分行（乙方）签订一份《中国建设银行借贷通服务协议》，约定：甲方向乙方申请办理“借贷通”服务，乙方将开立以甲方为借款人的贷款账户，该贷款从属于编号为44*************3的《中国建设银行个人小额循环借款合同》，受该合同条款的约束，本协议是对该合同的补充。贷款账户自甲方同意并确认本协议后开立，并自甲方支用贷款之日起计息，贷款相关信息及签约信息如下：贷款种类：短期快e贷（消费）；贷款期限：2018年09月17日至2019年09月17日；额度金额：45000元；年利率：7.81%；还款方式：委托扣款或客户自助还款；签约“借贷通”的银行卡号：436************3616；签约“借贷通”的贷款账号：44*******************4。原告建行云浮市分行于2018年09月17日向被告林巨业信用额度放款45000元。同日，被告林巨业支用45000元。被告林巨业借款后归还本金43.81元，利息3156.21元，至2019年11月29日止，尚欠本金44956.2元，利息403.78元及罚息904.87元。再查明：2019年11月22日，原告建行云浮市分行（甲方）与广东百誉律师事务所（乙方）签订一份《委托代理协议》，约定甲方委托乙方指派赵飞燕、卢远两名律师担任本案的诉讼代理人，乙方诉讼代理实行部分风险代理付费，甲方根据乙方的工作成效支付约定的诉讼代理费，在诉讼阶段支付基础律师代理费3000元/件，对完成诉讼财产保全的，支付诉讼财产保全费500元/件。原告向本院补充提交证据《发票》及《应付律师费明细表》，证实原告支付给广东百誉律师事务所包括本案在内的42个案子的前期律师费共120500元，其中本案的前期律师费为3500元。还查明，被告林巨业与被告陈德泳是夫妻关系，两人于2007年09月19日登记结婚。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告建行云浮市分行与被告林巨业签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为2************2）、《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：44*****************3）及附件：《中国建设银行借贷通服务协议》、《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》，均是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合法的借贷关系受法律保护，双方当事人均应严格按照约定履行自己的义务。关于合同解除问题。虽然涉案借款未到期，但被告不依约按期足额偿还借款本息，依据合同约定，原告有权宣布尚未归还贷款本息提前到期和解除借贷关系。由于原告未提供证据证实于何时通知被告解除合同的意思表示，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。……。”原告的解除通知实际上在本院应诉资料送达被告之日（2020年5月9日）即视为已送达被告。现原告请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》具有事实和法律依据，本院予以支持。关于住房贷款问题。原告建行云浮市分行已按约定为被告林巨业提供贷款590000元，但被告林巨业从2019年9月20日起未按约定归还贷款本金及利息，已构成违约，原告建行云浮市分行有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》约定，解除与借款人的借贷关系并收回尚欠贷款本息。因此，原告请求解除借款合同并要求被告林巨业归还尚欠借款本金为526314.30元及其利息，理由成立，本院予以支持。关于利息的具体计算：至2019年11月29日止利息为5790.99元、罚息为50.6元；从2019年11月30日起至还清日止的逾期利息，以526314.30元为本金，按照中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率水平下浮10%再上浮50%计算，利率调整日为每年的1月1日。关于“快e贷”借款问题。被告林巨业通过手机银行方式向原告建行云浮市分行申请借款，原告已按约定于2018年9月17日向被告林巨业信用额度放款45000元，被告林巨业亦已支取款项，其借款后于2018年10月3日归还本金43.80元，利息156.20元后直至2019年9月21日才又归还本金0元，利息3000.01元，在原告建设银行云浮分行起诉后被告林巨业没有再归还过借款，已构成违约，应承担继续履行、采取补救措施等相应的违约责任，故原告请求被告林巨业归还贷款本金合计44956.2元及其利息，理由成立，本院予以支持。关于利息的具体计算：至2019年11月29日止，贷款本金44956.2元，尚欠利息403.78元、罚息904.87元；从2019年11月30日起按年利率7.81%上浮50%计算至还清款日止。关于律师费用的承担问题。按照《个人住房（商业用房）借款合同》及两份《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定，贷款人为实现债权而发生的律师费应由借款人承担。本案中，原告为实现债权委托广东百誉律师事务所律师代理本案诉讼，支出律师代理费3500元，有委托代理协议、发票等为凭，本院予以确认。故原告请求被告林巨业返还律师费3500元，合法合理，本院予以支持。关于涉案债务是否属于夫妻共同债务问题。对于住房贷款问题。根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”以及第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张的，人民法院应予支持”的规定，被告林巨业与被告陈德泳是夫妻关系，虽然涉案房屋登记在被告陈德泳名下，但涉案债务产生于夫妻关系存续期间，且用于购买家庭居住的商品房，而且两被告均也在《个人住房（商业用房）借款合同》抵押人一栏签名捺印，因此涉案借款是用于夫妻共同生活、基于夫妻双方共同意思表示，为夫妻共同债务。被告陈德泳与被告林巨业依法应承担共同还款责任。对于“快e贷”借款问题。该借款虽然发生在两被告的夫妻关系存续期间，但原告未能举证借款用于两被告的夫妻共同生活或基于夫妻共同意思表示，故原告主张被告陈德泳对该债务承担共同还款责任，理据不足，本院不予支持。关于抵押物的优先受偿权问题。被告林巨业以其位于云浮市云城区***********************(房地产权证号：粤房地权证云字第00*************0号)为本案住房贷款提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，原告建行云浮市分行对上述房地产在该债权范围内享有优先受偿权。对于“快e贷”借款部分，由于双方并未作出约定，原告不享有优先受偿权。因此，原告请求对本案债权均享有优先受偿权，其合理部分本院予以支持，超出部分不予采纳。被告林巨业、陈德泳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行与被告林巨业、陈德泳于2013年4月15日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（(编号：2****2)2020年5月9日解除。二、被告林巨业、陈德泳应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金526314.3元及利息（利息计算方法：至2019年11月29日止的利息为5790.99元、罚息为50.6元；从2019年11月30日起至还清日止的逾期利息，以526314.3元为本金，按照中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率水平下浮10%再上浮50%计算，利率调整日为每年的1月1日）给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。三、被告林巨业应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还“快e贷”借款本金44956.2元及利息（利息计算方法：至2019年11月29日止，贷款本金44956.2元，尚欠利息403.78元、罚息904.87元；从2019年11月30日起按年利率7.81%上浮50%计算至还清款日止）给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。四、被告林巨业、陈德泳应于本判决发生法律效力之日起十五日内返还律师费3500元给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。五、原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行对登记在被告陈德泳名下位于云浮市云城区***********************(房地产权证号：粤房地权证云字第00***************0号)折价或拍卖、变卖所得的价款在上述第二、四项债权范围内享有优先受偿权。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9619元，财产保全费3430元，合共13049元（原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行已预交），由被告林巨业、陈德泳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 员  吴杳明人民陪审员  陈吉灿人民陪审员  彭佐柏二〇二〇年九月四日书 记 员  盘小红附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。