重庆市开州区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0154民初3115号原告：重庆银行股份有限公司开州支行，住所地重庆市开州区开州大道(中段)市民广场，统一社会信用代码915002346814548327。负责人：张明海，支行行长。诉讼代理人：胡悦，重庆唐颂律师事务所律师。被告：何世友，男，汉族，1957年09月18日出生，住重庆市开州区。被告：刘后碧，女，汉族，1962年11月28日出生，住重庆市开州区。被告：何代国，男，汉族，1983年03月08日出生，住重庆市开州区。原告重庆银行股份有限公司开州支行(以下简称“重庆银行开州支行”)与被告何代国、何世友、刘后碧金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月14日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行开州支行的委托诉讼代理人罗观到庭参加诉讼。被告何代国、何世友、刘后碧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆银行开州支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令截止2020年9月7日被告何世友逾期的本金为107822.76元，所欠正常利息4572.37元，所欠罚息2771.71元，所欠复利568.16元，共计115735元；判令被告偿还原告自2020年9月7日至欠款还清日止以剩余借款本金107822.76元为基数按实际贷款利率8.075%上浮50%计算罚息，利随本清；判令被告支付原告自2020年9月7日至欠款结清日止以所欠利息4572.37元为基数按实际执行贷款利率8.075%上浮50%计算复利，利随本清；2、请求判令原告重庆银行开州支行以被告何世友和被告刘后碧抵押的坐落重庆市开州区xx街道凤凰路169号3幢1单元5-1的房凰【权利证书号码：渝(2016)开州不动产权第000293686号】享有抵押权和优先受偿权；3、判决被告何代国对第一项和第三项诉讼请求承担连带保证责任；4、本案诉讼费、律师费、公告费等费用由被告何世友、被告刘后碧负担。事实及理由：原告重庆银行开州支行与被告何世友于2016年8月15日签订《幸福贷个人贷款合同》【编号：(2016)年(重银开县支贷)字第1272号】(以下简称主合同)，约定:被告何世友向原告借款300000元;贷款期限为60个月，自2016年08月15日起至2021年08月15日止;利率按照提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮70%执行，如遇中国人民银行调整上述基准利率，则从下一年度的1月1日起使用新利率计息;还款方式为按月等额本息，还款周期为60期。如被告何世友未按本合同约定的期限足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行利率加收(上浮)50%执行:如被告何世友未按本合同履行归还借款本金或支付借款利息义务，原告有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告何世友立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现合同项下的担保权利，被告何世友并应承担原告实现债权的全部费用。被告何世友和被告刘后碧系夫妻关系。2016年8月15日，被告刘后碧签署《共同还款承诺书》，承诺:若被告何世友取得原告贷款，其将与被告何世友共同履行还款义务。被告何代国于2016年8月15日与原告签订《保证合同》【编号(2016)年(重银开县支保)字第1274号】，约定被告何代国对主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用承担连带责任保证。2016年8月15日，被告何世友与原告签订《抵押合同编号:(2016)(重银开县支抵)字第1273号】，约定:为保证主合同的履行，被告何世友愿意以其合法所有的财产(即二被告共同所有的坐落于重庆市开州区xx开州大道(中)318号【权利证书号码:312房地证2010字第xx号)向原告提供抵押。抵押财产担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现债权的费用;如被告何世友未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。同日，被告刘后碧签署《财产共有人承诺书》，承诺:若被告何世友未能按原告要求归还贷款本息，他同意原告行使抵押权人的权利，依法处理抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及原告为实现债权而发生的合理费用。2016年8月26日，原告就被告何世友向原告提供抵押的房屋向重庆市开州区国土资源和房屋管理局申请办理了抵押登记，取得《不动产登记证明》【编号:渝(2016)开州不动产证明第000662647号】。2016年8月25日，原告向被告何世友发放贷款30000元，并根据被告何世友的授权和委托将款项支付至被告何世友的指定账户。但被告何世友没有按照合同约定的期限向原告返还借款本息。截止2020年9月7日被告何世友逾期的本金为107822.76元，所欠正常利息4572.37元，所欠罚息2771.71元，所欠复利568.16元，共计115735元。经原告多次催收，被告至今没有偿还逾期借款本息，也没有依合同约定承担承担抵押担保责任。原被告签订的合同是真实意思表示，合同合法有效，原告依法发放贷款，被告未按照约定还本付息，已经构成违约，应当承担违约责任，原告主张被告提前到期，并按照合同约定的方式计算利息、罚息、复利符合法律规定，对于原告实现债权的约定，符合法律规定，被告何代国签署了保证合同，对前述的还款责任，应当承担连带保证责任，对于抵押权我方认为应当得到法院的支持，登记和取得不动产证明的，综上请求支持原告的请求为此，根据《中华人民共和国合同法》第60条第196条、第197条、第205条、第207条，《中华人民共和国担保法》第33条，《中华人民共和国民事诉讼法》第119条以及相关法律法规和司法解释的规定，原告向人民法院提出诉讼，以维护其合法权益。被告何代国、何世友、刘后碧未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告何世友和被告刘后碧系夫妻关系。原告重庆银行开州支行与被告何世友于2016年8月15日签订《幸福贷个人贷款合同》【编号：(2016)年(重银开县支贷)字第1272号】(以下简称主合同)，约定:被告何世友向原告借款300000元;贷款期限为60个月，自2016年08月15日起至2021年08月15日止;利率按照提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率上浮70%执行，如遇中国人民银行调整上述基准利率，则从下一年度的1月1日起使用新利率计息;还款方式为按月等额本息，还款周期为60期。如被告何世友未按本合同约定的期限足额还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止，罚息和复利的利率按实际执行利率加收(上浮)50%执行:如被告何世友未按本合同履行归还借款本金或支付借款利息义务，原告有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求被告何世友立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现合同项下的担保权利，被告何世友并应承担原告实现债权的全部费用。2016年8月15日，被告刘后碧签署《共同还款承诺书》，承诺：若被告何世友取得原告贷款，其将与被告何世友共同履行还款义务。被告何代国于2016年8月15日与原告签订《保证合同》【编号(2016)年(重银开县支保)字第1274号】，约定:为保证主合同的履行，被告何代国愿意作为债务人(及被告何世友)的保证人向甲方(即原告)提供担保。保证担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用;保证期间从合同生效之日起直至主合同履行期限届满日另加两年;保证方式为对保证范围内的全部债务承担连带保证责任。2016年8月15日，被告何世友与原告签订《抵押合同编号：(2016)(重银开县支抵)字第1273号】，约定:为保证主合同的履行，被告何世友愿意以其合法所有的财产(即二被告共同所有的坐落于重庆市开州区xx开州大道(中)318号【权利证书号码:312房地证2010字第xx号】向原告提供抵押。抵押财产担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、保管抵押物的费用及实现债权的费用;如被告何世友未依法履行到期(含合同到期和提前到期)债务，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。同日，被告刘后碧签署《财产共有人承诺书》，承诺:若被告何世友未能按原告要求归还贷款本息，他同意原告行使抵押权人的权利，依法处理抵押物，处理抵押物所得价款偿还范围包括但不限于本金、利息、罚息、可能发生的违约金、赔偿金等以及原告为实现债权而发生的合理费用。2016年8月26日，原告就被告何世友向原告提供抵押的房屋向重庆市开州区国土资源和房屋管理局申请办理了抵押登记，取得《不动产登记证明》【编号:渝(2016)开州不动产证明第000662647号】。2016年8月25日，原告向被告何世友发放贷款30000元，并根据被告何世友的授权和委托将款项支付至被告何世友的指定账户。但被告何世友没有按照合同约定的期限向原告返还借款本息。截止2020年9月7日被告何世友逾期的本金为107822.76元，所欠正常利息4572.37元，所欠罚息2771.71元，所欠复利568.16元，共计115735元。原告为实现其债权，与重庆唐颂律师事务所签订了《法律服务协议》，并支付了5000元的律师代理服务费，还因本案全费5000元。在诉讼过程中，因向被告送达相关法律文书产生公告费用780元。上述事实，有原告的陈述、贷款合同、共同还款承诺书、抵押合同、财产共有人承诺书、保证合同、借据及银行回单、不动产登记证明及房产证复印件、法律服务协议及发票和转账记录、所欠金额清单等证据在卷佐证，经庭审核实，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告重庆银行开州支行与何世友分别签订的《幸福贷个人贷款合同》、《抵押合同》及《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，原告重庆银行开州支行与被告何世友之间的债权、债务关系明确，借贷关系合法、有效。具体来说，重庆银行开州支行《所欠金额清单》载明，截止2020年9月7日被告何世友逾期的本金为107822.76元，所欠正常利息4572.37元，所欠罚息2771.71元，所欠复利568.16元，共计115735元。根据原告与被告何世友签订的《幸福贷个人贷款合同》中约定的“借款人未按合同约定履行还本付息义务的视为违约，贷款人有权宣布所有已贷出的款项立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本息、利息和其他应付款项，同时宣布行使或实现本合同项下的担保权利”内容，本院对原告要求被告何世友偿还下欠的本金107822.76元、正常利息4572.37元、罚息2771.71元、复利568.16元，共计115735元的诉讼请求予以支持。此外，原告在本案中主张了从2020年9月7日起的罚息，由于原告与被告何世友在《幸福贷个人贷款合同》中约定了“若借款人未按约定期限足额还款，就逾期部分，贷款人有权从逾期之日起按日计收罚息和复利，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息和复利的利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%”之内容，本案中借款时执行年利率为8.075%，那么从2020年9月7日起的罚息，应该以下欠本金107822.76元为基数，按照年利率12.1125%(8.075%×150%)计算至本金付清之日止；复利以下欠利息（不包含逾期利息）4572.37元为基数，按照年利率12.1125%（8.075%×150%）计算至利息付清之日止。此外，2016年8月15日，被告刘后碧签署《共同还款承诺书》，承诺：若被告何世友取得原告贷款，其将与被告何世友共同履行还款义务。被告刘后碧的该承诺系其真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故本院对原告要求被告刘后碧对被告何世友应履行的义务承担共同偿还责任的诉讼请求予以支持。关于抵押担保及原告是否享有优先受偿权的问题。由于被告何世友、刘后碧对本案诉争的借款向原告重庆银行开州支行提供了抵押担保，即被告何世友、刘后碧以何世友名下的位于重庆市开州区xx开州大道(中)318号【权利证书号码：312房地证2010字第xx号】作为向原告借款的抵押物，且办理了抵押登记，原告的抵押权自登记时已经设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，该抵押物系主债务人被告何世友自己所有，本院对原告主张的对被告何世友提供的抵押财产的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求亦予以支持。对于原告请求判令被告何代国对被告何世友下欠原告重庆银行开州支行的债务承担连带责任保证责任的诉讼请求。2016年8月15日被告何代国与原告签订《保证合同》约定：为保证主合同的履行，被告何代国愿意作为债务人(及被告何世友)的保证人向甲方(即原告)提供担保。保证担保的范围包括因主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用;保证期间从合同生效之日起直至主合同履行期限届满日另加两年;保证方式为对保证范围内的全部债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”之规定，被告何代国作为连带保证人对被告何世友向原告重庆银行开州支行履行的债务承担连带清偿责任，但应当先就该抵押物的担保实现债权。依《幸福贷个人贷款合同》约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用由借款人承担。即原被告对发生的律师费用的负担问题，有合同约定。原告提交《委托代理协议》、《发票》证明其主张的律师费用已实际发生，故原告诉请二被告向其支付律师费用5000元，本院予以支持。在诉讼过程中，因向被告送达相关法律文书产生的公告费用，应当由被告承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款、第二十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何世友、刘后碧于本判决生效后十日内向原告重庆银行股份有限公司开州支行共同偿还截至2020年9月7日的借款本金107822.76元、利息4572.37元、罚息2771.71元、复利568.16元，合计115735元；二、被告何世友、刘后碧于本判决生效后十日内向原告重庆银行股份有限公司开州支行共同支付从2020年9月7日起的罚息及复利(罚息以下欠本金107822.76元为基数，按照年利率12.1125%计算至本金付清之日止；复利以下欠利息4572.37元为基数，按照年利率12.1125%计算至利息付清之日止)；三、如果被告何世友、刘后碧未在本判决确定的期限内给付上述第一、二项中确定的还款义务，原告重庆银行股份有限公司开州支行有权对被告何世友、刘后碧以何世友名下的位于重庆市开州区xx开州大道(中)318号【权利证书号码：312房地证2010字第xx号】房屋的折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告何代国对上述第三条仍不能清偿的部分债务承担连带清偿责任；五、被告何世友、刘后碧支付原告重庆银行股份有限公司开州支行律师代理服务费5000元及公告费780元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3214元，由被告何世友、刘后碧共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长 杜 连 成人民陪审员 ：林作超人民陪审员 ：张宏德二〇二〇年九月二十五日法官 助理 徐 清 建书 记 员 吴 海 军