上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初9742号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：欧阳海波，上海市协力律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘克峰，上海市协力律师事务所律师。被告：周荣明，男，1949年8月10日出生，汉族，住上海市杨浦区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告周荣明信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年8月14日公开开庭进行了审理,原告委托诉讼代理人欧阳海波、被告周荣明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还原告截至2020年4月2日的信用卡欠款43,559.26元,其中本金34,994.48元、利息3,447.74元及费用(含手续费及违约金)5,117.04元以及以未清偿本金为基数、自2020年4月3日起按领用合约规定的利率计算至实际清偿日止的利息、复利和费用(含违约金、手续费)，具体金额以原告账单为准；2、请求判令被告支付原告律师费损失8,534元。审理中，原告撤回第2项诉讼请求。事实与理由：被告周荣明于2007年5月11日向原告申请卡号为个人信用卡一张，额度为52,000元，原告为被告发放了卡号为XXXXXXXX********的信用卡，被告透支该信用卡后，自2019年10月开始发生逾期还款，按照信用卡领用合约应及时归还本金，并支付利息、复利及违约金和费用。原告向被告催讨未果，故起诉至法院作如上诉请。被告周荣明辩称，对原告诉称的领用信用卡的时间、类型、卡号、额度无异议，对系争信用卡欠款本金金额无异议，确实是2019年10月起因个人资金原因未再归还钱款。但对原告主张的利息、费用、违约金、复利等费用，约定的计算标准过高，超过了原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的司法保护限度，应该由法院根据相应政策予以调整。被告系律师，主要收入来源是退休金及律师费收入，2020年因疫情原因严重影响收入，属于不可抗力，因疫情或者疫情防控措施导致信用卡还款协议不能履行的，应依法适用不可抗力免除被告的信用卡逾期还款责任。本案信用卡逾期后不应该按原合约继续履行，应根据公平原则变更还款期限，希望法院裁定驳回原告的起诉。经审理查明，被告周荣明向原告申领信用卡，经审核，中国民生银行股份有限公司于2007年5月11日向被告发放了信用卡，额度为52,000元，原告内部记录账号为XXXXXXX，原告陈述同一账号下信用卡存在有效期届满后更换等情形，至2019年11月注销前先后为被告更换三次卡，最新一次更换为本案系争卡号为XXXXXXXX********的信用卡。被告申领信用卡时，填写信用卡领用合约，合约中约定，该信用卡收费项目包括：透支利息，日息万分之五，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照万分之五计息；滞纳金以每月最低还款额未还清部分的5%计算。并约定年费、预借现金手续费、自由分期手续费、航空里程兑换手续费等费用的收费方法；同时约定最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。2016年11月15日原告在其网站上发布公告，自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体包括：1，收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务。2，对每月最后还款日前未还清当期最低还款额或迟延还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元……。被告在使用系争信用卡时，自2019年10月4日开始发生逾期还款，后仅于2019年12月14日通过原告自动扣账还款652.64元。截至2020年4月2日，被告已累计拖欠信用卡本金34,994.48元、利息3,447.74元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第二条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知自2017年1月1日起实施。审理中，原告陈述系争信用卡未办理分期，也无其余应收取手续费用事项。审理中，经本院组织调解，双方就协议变更履行期限未达成一致意见。以上事实，由原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、交易明细、欠款余额表、网站公告及以及当事人陈述等予以佐证。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费方式。被告自愿申办信用卡并签约，应当遵守信用卡领用合约规定的有关条款。现被告使用信用卡后，超过还款到期日未予还款，已经构成违约，故对原告要求归还透支本金的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的自逾期之日至2020年4月2日期间的利息及费用，以及2020年4月3日之后的相关利息、复利、违约金、手续费、其他费用，本院认为，信用卡领用合约约定的日万分之五的利息计算标准合法有效，对原告主张的利息部分，本院予以支持。信用卡领用合约约定的收费项目未包含复利，原告陈述本案系争信用卡未产生符合信用卡领用合约约定的收取手续费等费用的情形，故对原告主张的复利、手续费、其他费用，本院不予支持。关于原告主张的违约金，在信用卡领用合约中未约定违约金，仅约定滞纳金，根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告仅单方在其网站上公布违约金收费标准，未举证是否就违约金的收取与被告通过协议达成一致，原告主张的违约金均发生于2017年1月1日之后，故原告主张违约金缺乏依据，本院不予支持。因被告周荣明在2019年10月即发生逾期还款，其违约行为发生与疫情无关，对其无法还款应适用不可抗力的辩称，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告周荣明应于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金34,994.48元；二、被告周荣明应于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心截至2020年4月2日的利息3,447.74元以及以欠款本金34,994.48元为基数，按照日利率万分之五自2020年4月3日起计算至实际清偿日止的利息；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其余诉请。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费888元，减半收取计444元，由被告周荣明负担，于判决生效之日起十日内支付本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  徐进峰二〇二〇年九月二十七日书记员  罗丹珺附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。