山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初339号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：薛文莉，山西瑞哲律师事务所律师。被告：刘杰，男，1978年2月7日出生，汉族。原告平安银行股份有限公司太原分行诉被告刘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人薛文莉到庭参加诉讼，被告刘杰经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告偿还原告借款本金84994.23元、利息10487.4元、罚息2951.76元（暂计算至2018年10月19日），合计98433.39元；以及自2018年10月20日起至借款还清之日止的全部利息、罚息；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年9月18日，刘杰与原告签订了《个人信用贷款合同》，合同约定刘杰向原告借款金额93000元，贷款用途个人经营，贷款期限为36个月（起贷日为2017年9月18日，到期日为2020年9月18日），月利率1.53%，还款方式为等额还款，首次还款日为2017年10月18日；合同中对双方的权利义务、违约责任等均做了约定。合同签订当日，原告向刘杰发放了贷款。合同履行过程中，刘杰未按合同约定及时归还借款本息。为维护合法权益，原告诉至法院。被告刘杰经本院合法传唤未到庭，庭前亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告刘杰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等诉讼权利。原告向法庭依法提交了以下证据：1、个人信用贷款申请表，证明被告向原告提出贷款申请；2、面签声明和还款说明书，证明《个人信用贷款合同》是经被告本人签订，且签订时已听取了银行人员对所有条款的解释，且对贷款发放后被告每月应偿还的本息额等均履行了告知义务；3、身份证、身份证网核件、AB检测、鉴别件，证明原告对被告身份信息经过被告银行系统内嵌的身份证联网核查，证明被告提交的证件真实有效以及原告通过各种方式对被告身份进行贷前审核；4、保单新一贷授信计算器、保单网核截图、保单缴费记录确认书，证明被告投保的情况，证明被告偿债的能力；5、营业执照，证明被告系个体户，从事家具加工销售业务；6、送达地址确认书，证明被告签字确认的有效送达地址为山西运城盐湖区条山街条山花园边上；7、投保确认单、贷前调查表，证明原告在审批贷款前对被告进行了贷前调查；8、个人征信授权书，证明被告授权原告对其征信情况进行查询；9、客户经理与被告合影、个人客户面签照片，证明贷款合同系被告本人所签；10、电话清单核查表、电话详单，证明原告对被告的联系方式进行了贷前调查、审核，确认提供的电话系被告使用；11、个人贷款出账凭证，证明原告将被告申请的贷款金额93000元汇入被告指定账户；12、《个人信用贷款合同》，证明原告与被告签订了合同，双方对贷款金额、用途、期限、利率、还款、违约等均作出约定；13、被告还款清单、个人账户汇总信息清单，证明被告自发放贷款之日起第二个月开始还款以及被告个人帐户流水明细；14、贷款提前到期通知书、邮寄运单详情、电子数据现场提取说明，证明原告从互联网直接打印还款清单，证明还款清单的真实性。以上证据经本院依法审查内容真实有效，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告与被告刘杰于2017年9月18日签订《个人信用贷款合同》(合同编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20170906002596号),合同约定被告刘杰的贷款金额是人民币93000元整,贷款用途是个人经营,贷款期限36个月,贷款执行固定月利率1.53%，还款方式是按月等额还本付息法。合同的普遍性条款第一条1.3特别约定,实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。被告刘杰的个人贷款出账凭证上面显示起贷日是2017年9月18日,到期日是2020年9月18日。另外,合同的普遍性条款第五条5.3还约定,被告刘杰任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息;对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2017年9月18日，原告按约向被告刘杰发放了93000元的贷款。2018年10月24日，原告向被告刘杰出具贷款提前到期通知书。根据原告提供的个人贷款业务客户还款清单，被告刘杰于2018年3月18日起未按照上述合同约定履行还款义务，开始发生逾期。截止2018年10月19日，被告刘杰尚欠原告贷款本金84994.23元。本院认为，原告与被告刘杰签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应严格履行各自的义务。《个人信用贷款合同》签订后，原告依约向被告刘杰发放了93000元的贷款，被告刘杰现欠付原告贷款本金84994.23元。被告刘杰的行为已构成违约，根据原告出具的个人信用贷款合同、个人信用贷款申请表、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书、个人信用贷款还款说明书、个人贷款出账凭证、被告个人账户汇总信息清单，本院对被告刘杰向原告借款，原告按期放款而被告逾期未还的事实予以认可，对原告要求被告刘杰偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张的利息及罚息、复利，合同约定的借款利率为月利率1.53%，即年利率18.36%，逾期利率在此基础上加收50%，即27.54%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，被告虽未对超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案逾期利息调整为年利率24%，符合上述意见精神。故对原告主张的超过法律规定的部分利息本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条缺席判决如下：一、被告刘杰于本判决书生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截止2018年10月19日贷款本金84994.23元及自2018年3月19日起至借款还清之日止的利息（利息以未还贷款本金为基数按照年利率24%计算）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2260.83元由被告刘杰负担（此款原告已预缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 王跃先人民陪审员 庞 健人民陪审员 张建波 二〇二〇年九月五日书 记 员 赵一澳附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。