四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0121民初1943号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行，营业场所四川省金堂县赵镇三江路211-231号。 负责人：肖德宽，行长。 委托诉讼代理人：邓孝军，男，该银行员工。 被告：孙政权，男，1966年7月19日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：张桂容，女，1965年4月13日出生，汉族，住四川省金堂县。 原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行（以下简称“农商银行”）与被告孙政权、张桂容信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行委托诉讼代理人邓孝军到庭参加诉讼，被告孙政权、张桂容经本院公告送达相关法律文书后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商银行向本院提出诉讼请求：1.被告孙政权、张桂容立即归还原告信用卡欠款393529.3元（截至2020年4月14日欠款本金198150.12元、利息165612.82元、费用29766.36元）及至欠款付清之日止的利息（以上期账单欠款金额为基数，信用卡透支按月收取利息，日利率为0.5％）；2.原告对被告孙政权的车牌号:川Ａ×××××、车架号:ＬＦＶ3Ｂ28Ｒ6Ｆ3032683、发动机号:070528的车辆享有抵押权并有权就该抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿；3.被告孙政权、张桂容承担本案诉讼费及实现债权的一切费用。事实和理由：2015年5月8日，被告孙政权向农商银行申请信用卡并填写编号为ＪＰＫ12349724的《天府信用卡（个人卡）申请表》。2015年5月8日，被告孙政权向农商银行申请办理天府信用卡汽车分期业务。2015年5月13日，被告孙政权、张桂容与农商银行签订编号为成农商堂清汽借20140146的《个人购车担保借款合同》。农商银行向被告发放借款35万元，借款期限3年（2015年5月13日-2018年5月12日）。依据被告签订的《天府信用卡（个人卡）领用合约》第四条之规定:持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期消费交易款项利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，所有交易金额将自记账日起按0.5‰的日利率计收透支利息及复利。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按未还部分的5％缴纳滞纳金。发放贷款后，由于被告未按期还款，农商银行于2016年12月向被告宣布汽车分期提前还款。截至2020年4月14日，被告未清偿本金198150.12元、利息165612.82元、费用29766.36元合计人民币393529.3元。经农商银行多次催收，被告至今未偿还，故诉至法院。 孙政权、张桂容经本院公告送达相关法律文书后未到庭参加诉讼。在举证期限内，被告未提交书面答辩状以及相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2015年5月8日，孙政权填写《天府信用卡（个人卡）申请表》（以下简称“申请表”）向农商银行申请办理信用卡（商灵通），并在申请表的申请人声明及签名栏处手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”农商银行同意孙政权的申请，并向其发放信用卡。申请表所附《天府信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）第四条利息和费用载明：1.持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付相关费用。2.信用卡核发后，持卡人应该在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费。此后每年年费均应当在当年首个到期还款日支付。3.除《章程》和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4.持卡人可以选择全额还款或最低还款方式。持卡人选择以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。5.预借现金不享受免息还款待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日起按规定支付利息。8.持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等，持卡人同意，本行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序。透支利率为日利率0.5‰。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，每笔最低人民币1元。 2015年5月8日，孙政权向农商银行申请天府信用卡汽车分期业务，并填写《天府信用卡汽车分期业务申请表》，款项用于孙政权在成都百捷汽车服务有限公司购买价格为506600元的奥迪Ｑ540ＴＦＳＩ动感型排量2.0Ｔ汽车。2015年5月8日，张桂容与农商银行签订《共同还款承诺申明（仅用于“商灵通”业务）》，申明载明：“本人张桂容，身份号码5101211965××××××××，愿意作为共同债务人，对孙政权（以下为持卡人）在其与贵行签订的编号为成农商堂清汽借20140146的《个人购车担保合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于成都市农村商业银行股份有限公司及其分支机构的任一账户中扣划有关款项。” 2015年5月8日，农商银行按照孙政权的申请，向其名下的账号发放了借款本金350000元。2015年5月13日，孙政权与农商银行签订编号成农商堂清汽借2014146《个人购车担保借款合同》，借款金额350000元，用于在成都百捷汽车服务有限公司购买奥迪Ｑ540ＴＦＳＩ动感型，发动机号070528，车架号码ＬＦＶ3Ｂ28Ｒ6Ｆ3032683,购车总价506600元。合同借款期限为36期，即从2015年5月13日至2018年5月12日。分期付款费用每期1190元。借款人在贷款人处开立个人结算账户，户名孙政权，账号62×××06，用于贷款的结算偿还。上述合同借款人有被告孙政权、张桂容的签名。2015年6月5日，农商银行与孙政权在四川省成都市办理抵押登记，孙政权将购买的奥迪Ｑ540ＴＦＳＩ动感型，发动机号070528，车架号码ＬＦＶ3Ｂ28Ｒ6Ｆ3032683抵押给农商银行为借款提供抵押担保。 2015年7月17日，中国银行业监督管理委员会四川监管局作出川银监复〔2015〕228号《中国银监会四川监管局关于成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路分理处升格的批复》，同意成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路分理处升格为支行，升格后名称变更为成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行。升格后隶属关系不变，仍由成都农村商业银行股份有限公司金堂支行管辖。 农商银行依照编号成农商堂清汽借2014146《个人购车担保借款合同》向孙政权放款350000元。被告孙政权按照约定归还了18期，从2016年12月起，被告未按时足额归还分期手续费。同月农商银行宣布汽车分期提前还款。截止2020年4月14日，被告未清偿本金198150.12元、利息165612.82元、费用29766.36元，合计人民币393529.3元。 上述事实，有原告提交的《天府信用卡（个人卡）申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、编号成农商堂清汽借2014146《个人购车担保借款合同》、《共同还款承诺书》、汽车分期业务面谈记录表、《天府信用卡汽车分期业务申请表》、抵押登记、《中国银监会四川监管局关于成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路分理处升格的批复》、还款记录表以及原告在庭审中的陈述。 本院认为，被告使用信用卡分期后，应当按照信用卡领用合约等约定按期还款。被告未按约履行还款义务，酿成本案纠纷，应当承担违约责任。原告主张被告归还未清偿本金198150.12元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的透支利息问题。根据信用卡领用合约的约定，透支利息为日利率0.5‰，即日万分之五。该利率没有违反法律规定，故对原告主张按日万分之五计息，本院予以支持。关于原告主张费用29766.36元的问题,本院认为,双方在信用卡合约中已对一方违约进行了约定,故对原告的该项请求,本院予以支持。 综上所述，被告应当返还原告透支本金198150.12元、支付透支利息、费用29766.36元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告孙政权、张桂容于本判决生效之日起十五日内返还原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行透支本金198150.12元； 二、被告孙政权、张桂容于本判决生效之日起十五日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行透支利息(利息计算以该信用卡上欠付金额为基数,按日利率0.5‰计至付清时止)； 三、被告孙政权、张桂容于本判决生效之日起十五日内支付原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行费用29766.36元； 四、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司金堂三江路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14404元，减半收取计7202元，公告费560元，合计7762元由被告孙政权、张桂容负担（此款已由原告预交，被告在履行上述款项时一并支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶林 二〇二〇年九月二十四日 书记员  薛叡