广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初4371号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：浦洁，广东启源律师事务所律师。被告：周艳红，女，1975年8月4日出生，汉族，住,原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告周艳红金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人浦洁到庭参加诉讼，被告周艳红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、判令被告立印向原告偿还全部贷款本金及手续费59480.45元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2020年3月13日，利息1011.58元，还款违约金3770.44元，合计64262.47元；3、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年5月5日被告与原告签订了一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》，合同约定：被告向原告贷款15万元用于家庭装修，还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的18%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；当被告出现未按时足额偿还信用卡债务的情况，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同，并有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用）。然而合同签订后，原告依约向被告发放了15万元的贷款，但被告却没有依约还款，截至2020年3月13日，被告仍拖欠贷款本息64262.47元未还。原告多次催收均未果。被告的违约行为严重损害了原告的合法权益，故原告提起诉讼。被告周艳红未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年5月5日，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（甲方、经办行）与被告周艳红（乙方、持卡人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（合同编号：2016年JKFAF字0113号），其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××43的中银信用卡向经办行申请消费分期付款，甲方授予乙方该卡分期授信额度为150000元，本合同项下的分期额度用途为装修建材，分期期限（即借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，即手续费金额为27000元，手续费分期扣收；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿信用卡账单提示的当期所有欠款，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未按时足额偿还信用卡债务的视为违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、解除本合同等。该合同附件《中国银行信用卡领用合约》中约定，乙方非现金透支交易的信用卡免息还款期一般为20-50天，在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；逾期未还清，乙方应由交易记账日起按甲方相关规定支付透支利息及相关费用；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金等。上述合同签订后，原告于2016年5月7日向被告周艳红发放贷款150000元。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告自2019年11月2日后未再还款，截至2020年5月12日，被告尚欠逾期本金（含手续费）29380.45元、利息1722.99元、违约金4270.44元、未到期本金（含手续费）30100元。原告于2020年4月15日向本院提起诉讼，本院于同年7月21日向被告公告送达原告的起诉状副本、证据等诉讼材料。另，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与信用卡领用合约约定的滞纳金标准一致。原告确认与被告没有重新约定违约金的支付问题。本院认为，被告周艳红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提供证据反驳原告中国银行股份有限公司广州开发区分行主张的事实，视为其放弃抗辩权，本院在审核原告提交的证据基础上，对本案依法进行裁判。原告与被告周艳红签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定发放了150000元借款，被告周艳红逾期至今未归还已到期的信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。原告主张解除合同，并要求被告周艳红偿还逾期和未到期的本金及手续费、按合同约定支付利息，具有合同依据，本院予以支持。至于原告主张向被告周艳红计收违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，而原、被告双方并没有就滞纳金变更为违约金及违约金的收取标准签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取上述违约金，并无依据，本院不予支持。本院于2020年7月21日向被告周艳红送达了起诉状副本，视为原告于该日通知被告周艳红解除合同，故上述《中国银行信用卡分期业务借款协议》自2020年7月21日起解除。合同解除后，被告周艳红即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年5月12日被告所欠本金、手续费、利息的金额，并自愿以该日的欠款数据作为确定合同解除日的欠款数据，应视为原告不主张该日至合同解除日期间产生的利息、违约金等损失，原告的上述主张实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院予以采纳。合同约定按借款本金的18%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。因此，被告应当偿还原告尚欠的全部借款本金55080.45元（27580.45元+27500元）、手续费4400元（1800元+2600元），及截至2020年7月21日的利息1722.99元（1617.43元+105.56元），从同年7月22日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告周艳红签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2020年7月21日解除；二、被告周艳红在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行清偿借款本金及手续费55080.45元、手续费4400元、利息（截至2020年7月21日为1722.99元，自次日起以所欠本金及手续费为基数、按每日万分之五计算至实际清偿之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费703元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担70元，被告周艳红负担633元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  彭雪峰二〇二〇年九月十四日书记员  李芳莹