云南省大姚县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2326民初845号原告：云南大姚农村商业银行股份有限公司；住所地：云南省大姚县金碧镇环城北路**；统一社会信用代码：91532326709886638J。法定代表人：杨天智，职务系董事长。委托诉讼代理人：张德彪，男，1985年6月13日生，傈僳族，大学文化，住云南省大姚县（特别授权）。委托诉讼代理人：普永林，云南南坤律师事务所律师（特别授权）。被告：李文清，男，1981年11月25日生，彝族，初中文化，农民，住云南省大姚县。被告：张勋秀，女，1982年8月16日生，彝族，初中文化，农民，住云南省大姚县，系李文清妻子（未到庭）。被告：李顺荣，男，1958年4月21日生，彝族，无文化，农民，住云南省大姚县，系李文清父亲（未到庭）。被告：彭秀芬，女，1958年7月21日生，彝族，无文化，农民，住云南省大姚县，系李顺荣妻子（未到庭）。被告：彭明顺，男，1970年3月4日生，彝族，小学文化，农民，住云南省大姚县。被告：水志红，女，1975年7月6日生，汉族，小学文化，农民，住云南省大姚县，系彭明顺妻子（未到庭）。原告云南大姚农村商业银行股份有限公司（以下简称大姚农商行）与被告李文清、张勋秀、李顺荣、彭秀芬、彭明顺、水志红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大姚农商行的委托诉讼代理人张德彪、普永林，被告李文清，彭明顺到庭参加了诉讼，被告张勋秀、李顺荣、彭秀芬、水志红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告大姚农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告李文清、张勋秀共同偿还原告借款本金1790000.00元及利息177229.04元（自2018年11月21日计算至2020年6月21日），合计1967229.04元；2020年6月22日起按月息3.625‰，按合同约定计收利息、罚息、复利至全部款项清偿之日止。彭明顺、水志红对上述债务承担连带清偿责任；2.被告李文清、张勋秀不履行上述第一项的还款付息义务时，原告对被告李文清、张勋秀所有的已被抵押的大姚房他证2016字第××号他项权利证和李顺荣、彭秀芬所有已被抵押的（2016）004号云南省林权抵押登记他项权利证书记载的抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；3.诉讼费由六被告承担。事实及理由：李文清与张勋秀、彭明顺与水志红、李顺荣与彭秀芬系夫妻关系，经二被告李文清与张勋秀申请，原告与被告李文清、张勋秀于2016年2月24日签订了《个人循环借款合同》和《最高额抵押合同》、与被告李文清、张勋秀、李顺荣、彭秀芬签订了《最高额抵押合同》、与彭明顺、水志红签订了《最高额保证合同》，约定由原告向被告李文清、张勋秀授信贷款180万元，用于经营周转，授信期限36个月，期限为自2016年2月24日起至2019年2月23日止，利率按基准利率上浮85%、单笔借款期限和利率以借款凭证为准，按月结息，不定期还款，被告李文清、张勋秀用位于大姚县金碧镇里长堡社区里长堡二组1幢601室房屋和土地｛大姚房权证金碧字第**、大姚房权证金碧字第**、大国用（2015）第××号｝作为抵押，被告李文清、张勋秀、李顺荣、彭秀芬用位于大姚县三台乡必期拉村委会咪黑基小组的林权｛大经林证字（2015）第01593号｝作为抵押，被告彭明顺、水志红提供连带保证。同时，双方约定：借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息。后被告根据上述约定于2016年、2017年向原告贷款180万元，已偿还借款本息。2018年被告李文清、张勋秀再次向原告贷款180万元，同年2月26日，原告向被告李文清农商行62********号账户发放贷款180万元。后被告未按约定偿还借款本息，经追索未果。2018年8月10日，原大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。据以上事实，依法成立的合同，受法律保护，对双方具有约束力，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。被告李文清、张勋秀未按合同约定还款，应承担偿还借款本金及利息的违约责任。现债务履行期届满，债务人没有履行债务，保证人彭明顺、水志红和抵押人李文清、张勋秀、李顺荣、彭秀芬应承担保证责任及在抵押物价值范围内承担抵押担保责任。被告李文清辩称，原告的诉讼请求及事实我都没有异议，请求原告不要再牵扯彭明顺和水志红的保证责任了，我的抵押物处理后足以清偿债务。差欠原告的贷款我一定还，但因经营亏损，目前不能还款，请求原告减少利息，宽限本金还款时间。被告彭明顺辩称，我在2016年为李文清、张勋秀贷款做担保，到现在四年多时间，已经超过了保证期限。我要求原告放弃对我的诉讼请求，不要再要求我承担连带保证责任了，李文清抵押的财产变卖后足以清偿债务，我在原告处也还有贷款，如本案中被列为被执行人，会影响到我与原告的其他业务往来。被告张勋秀、水志红、李顺荣、彭秀芬未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。围绕诉讼请求，原告大姚农商行提交了营业执照、企业名称变更核准通知书、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件，李文清、张勋秀、彭明顺、水志红、李顺荣、彭秀芬身份证、户口册、结婚证复印件，借款申请书，借款用途申明，个人循环借款合同，最高额抵押合同，最高额保证合同，大姚房他证2016字第××号房屋他项权利证书，（2016年）004号林权他项权利证书，个人借款担保协议，保证担保承诺书，林权、房屋抵押承诺书，贷款担保核实书，面谈记录及照片，贷款帐，贷款情况一览表，贷款催收通知书等证据。被告李文清、彭明顺对其辩解未向本院提交证据。经质证，被告李文清、彭明顺对原告提交的证据均无异议。被告张勋秀、水志红、李顺荣、彭秀芬经依法传唤未到庭参加诉讼，视为其对自己质证权利的放弃。经审核，原告提交的证据来源合法真实，本院予以确认并在卷佐证。经本院审理查明：李顺荣、彭秀芬夫妻系李文清、张勋秀夫妻的父母。2016年2月24日，被告李文清、张勋秀与原告大姚县农商行签订了《个人循环借款合同》，约定原告向被告李文清、张勋秀授信贷款180万元，期限自2016年2月24日起至2019年2月23日止，借款利率按基准利率上浮85%，单笔借款期限和利率以借款凭证为准，按月结息，不定期还款。同日，原告与被告李文清、张勋秀、李顺荣、彭秀芬和被告李文清、张勋秀分别签订了《最高额抵押合同》，约定李文清、张勋秀、李顺荣、彭秀芬用位于大姚县三台乡必期拉村委会咪黑基小组由李顺荣、彭秀芬所有的林权｛大经林证字（2015）第01593号｝作为贷款本金1700000元的抵押担保；李文清、张勋秀用位于大姚县金碧镇里长堡社区里长堡二组1幢601室房屋及土地｛大姚房权证金碧字第**、大姚房权证金碧字第**、大国用（2015）第××号｝作为贷款本金100000元的抵押担保，进行抵押登记取得了（2016）004号云南省林权抵押登记他项权利证书和大姚房他证2016字第××号房屋他项权利证。同日，原告还与彭明顺、水志红夫妻签订了《最高额保证合同》，约定彭明顺、水志红为李文清、张勋秀向原告贷款的1800000元作为保证人担保，承担连带保证责任。被告李文清、张勋秀于2016年、2017年向原告循环借款180万元，均按合同约定偿还借款本息。2018年2月26日，被告李文清、张勋秀使用合同内最后一期循环，原告向被告李文清账户发放180万元贷款，贷款于2019年2月23日到期，被告李文清、张勋秀未按时归还借款本金和部分利息，经原告催收，归还本金5000元，至2020年3月9日，被告李文清、张勋秀差欠原告借款本金1795000元、逾期利息134654.04元未归还，此后原告多次催收未果。另查明，2018年8月10日，大姚县农村信用合作联社通过工商登记公司名称变更为云南大姚农村商业银行股份有限公司。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，被告李文清、张勋秀与原告签订《个人循环借款合同》，借款期限至2019年2月23日，被告逾期未归还原告借款，原告请求被告李文清、张勋秀归还借款本金，支付利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。被告彭明顺、水志红与原告签订的《最高额保证合同》中约定的保证期间为“自主合同项下的借款期限届满之日起两年”，被告李文清、张勋秀的借款期限届满之日是2019年2月23日，且原告于2019年6月26日就向被告彭明顺送达了要求其承担保证责任的通知书，故被告彭明顺提出担保期间已过不承担责任的辩解主张不成立，本院不予支持。原告与被告为该笔1800000元借款债务同时设定了两项最高额担保，即物权的抵押担保和保证人的保证担保，但未明确约定由物权的抵押担保还是保证人的保证担保优先实现该笔债权，若债务人被告李文清、张勋秀不履行到期债务，原告不可能同时要求实现两项担保的债权。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供担保物的，债权人应先就该物的担保实现债权；……”。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”。本案中既有债务人被告李文清、张勋秀自己提供担保物抵押，又有第三人被告彭明顺、水志红作为连带保证的保证担保，未明确约定是物还是人的担保优先实现债权，故原告应先就该物的担保实现债权。被告张勋秀、水志红、李顺荣、彭秀芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利，缺席判决所产生的不利后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李文清、张勋秀于本判决生效之日起三十日内归还原告云南大姚农村商业银行股份有限公司借款本金1790000元及支付利息177229.04元，本息合计1967229.04元；并支付自2020年6月22日起按月利率3.625‰，依照借款合同约定计收利息、罚息、复利至全部借款清偿之日止；二、若被告李文清、张勋秀不能履行上述第一项判决所确定的还款付息义务，原告云南大姚农村商业银行股份有限公司对被告李顺荣、彭秀芬所有的已被抵押的（2016）004号云南省林权抵押登记他项权利证书所记载的抵押物和被告李文清、张勋秀所有的已被抵押的大姚房他证2016字第××号房屋他项权利证所记载的抵押物拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；三、若上述第二项判决经执行后仍不足以清偿上述第一项判决所确定的债务，对未能清偿的债务由被告彭明顺、水志红承担连带清偿责任，被告彭明顺、水志红清偿后，可以向被告李文清、张勋秀追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11253.00元，由被告李文清、张勋秀、彭明顺、水志红、李顺荣、彭秀芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  范继平二〇二〇年九月二十八日法官助理赵烛蓉书记员杨春艳