广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初128号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行。住所地：云浮市云城区兴云中路**。负责人：易新平。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵飞燕，广东百誉律师事务所律师。被告：梁干成，男，汉族，1963年6月22日出生，住云浮市云城区******************，公民身份号码：442************132。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称建行云浮市分行）与被告梁干成信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，因需向被告梁干成公告送达诉状、传票等诉讼材料，本院于2020年4月2日裁定本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢远到庭参加诉讼，被告梁干成经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云浮市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁干成向原告归还信用卡本金189659.06元、信用卡消费费用32794.71元及利息（利息按银行卡的透支利息的标准即日万分之五并按月计收复利计算至还清日止，暂计至2019年10月7日为21633.07元）；2.本案的一切诉讼费用由被告负担。被告梁干成未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院通过开庭对证据进行了质证。被告梁干成经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证的权利，由此引起的不利后果由其自行承担。案件事实一、申办信用卡情况：2015年7月16日，被告梁干成向原告申请办理贷记卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》。原告经审核同意开卡，并将卡号为489**********638的贷记卡交付被告梁干成使用，透支额度为50000元。2017年6月8日，被告向原告申请300000元装修分期业务，用于装修位于云浮市云城区**********第四层403号房，分期数为48期，每期手续费率为0.34%，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》，约定被告梁干成愿意遵守《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》的各项规则。二、信用卡透支情况：原告于2017年6月26日、2017年8月17日分别发放款项100000元、116000元给被告，合共216000元。被告梁干成使用案涉信用卡透支消费后，截至2019年10月7日，被告梁干成尚欠透支本金189659.06元（其中消费透支的本金为41077.66元，装修贷的分期本金为148581.40元）、利息21633.07元、分期手续费22242.70元以及计收了2019年1月30日至2019年4月30日的违约金10552.01元。截至辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡借款协议的主要内容：原告提交的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》对原告（乙方）和被告梁干成（甲方）的权利、义务作了详细约定。第三条第9款约定：“乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。”第八条第2款约定：“甲方出现以下任一情形的，……甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失：……（3）自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额。”收费项目及标准载明：“滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”。《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》第二条中“（一）申请人权利与义务”第4点载明：“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。”第5点载明：“若申请人的龙卡信用卡被停卡，……或申请人不履行与分期付款相关的协议，或申请人出现债务履行能力或信用程度降低的情形时，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”四、需要说明的其他事项：被告梁干成从2019年1月30日开始出现逾期还款，原告已对案涉信用卡作停卡处理。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告梁干成向原告申领信用卡，并在申请表上签名确认，申请表所附的领用合约及装修分期业务申请人约定条款已经对双方的权利义务进行了明确约定，原告按约定向被告梁干成发放信用卡，被告梁干成使用信用卡透支，视为双方签订案涉合同，是其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告与被告梁干成成立有效的信用卡合同关系，双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。被告梁干成未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。现原告请求被告梁干成归还截至2019年10月7日案涉信用卡的透支本金189659.06元、利息21633.07元、分期手续费22242.70元，理据充分，本院予以支持。对于2019年10月8日起至清偿之日止的利息，原告主张按照每日万分之五计算，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准应以本金为基数。对于2019年10月8日之后的复利，由于原告对案涉信用卡作停卡处理，被告梁干成逾期还款的违约行为，给原告造成的损失主要为资金占用损失，原告已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因持卡人违约而产生的损失，故不应重复计算复利。对于违约金的问题，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案中，原告主张计收2019年1月30日至2019年4月30日的违约金10552.01元，则需要考察双方是否通过协议约定，而原告主张计收违约金的依据为《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》关于滞纳金的约定，该主张明显与上述通知规定的要求相悖，原告提交的证据亦无法证实其与被告梁干成已经就计收违约金达成合意，故原告的该项请求，理据不足，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求，其合理部分，本院予以支持；不合理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁干成应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行归还本金189659.06元及支付分期手续费22242.70元、利息（计算至2019年10月7日利息为21633.07元；从2019年10月8日起至清偿之日止，以189659.06元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4962元，公告费560元，合共5522元（原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行已预交），由原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行负担215元，被告梁干成负担5307元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  刘麟继人民陪审员  周宴冬人民陪审员  任锦宁二〇二〇年八月十七日法官 助理  曾智妍书 记 员  温闰霞附本判决援引的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。