广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初1130号原告：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区建设北路**。负责人：夏国杰，行长。委托诉讼代理人：韦晓君，广东众达成律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。被告：区仲权，男，汉族，1980年8月5日出生，住云浮市云城区云城街道福安楼小区**，公民身份号码：445************615。被告：唐素华，女，汉族，1980年7月15日出生，户籍住址云浮市云城区云城街道福安楼小区**，现住云浮市云城区高峰罗桂桥新桂区****，公民身份证号码：445************32X。原告中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称工商银行云浮分行）与被告区仲权、唐素华信用卡纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法由审判员陈丽萍适用简易程序独任审理，于2020年8月4日进行了第一次公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人杨仕广、被告区仲权到庭参加了诉讼，被告唐素华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。于2020年8月21日进行了第二次开庭审理，本案在审理过程中，被告工商银行云浮分行于2020年8月20日变更委托代理人，原委托广东众达成律师事务所律师杨仕广、黄理福变更为广东众达成律师事务所律师杨仕广、韦晓君，原告的委托诉讼代理人韦晓君、被告唐素华到庭参加了诉讼，被告区仲权经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2017年9月5日，被告向原告申请办理贷记卡，并填写了《工银信用卡申请表》，经原告审核同意开卡，将卡号为622**********375的贷记卡交付被告使用，初始额度0.01元。2017年10月9日，被告因购车需要向原告申请提额至15万元，并填写了《牡丹信用卡业务申请书》。后被告区仲权于2017年10月29日向原告立下《承诺书》，载明被告区仲权因购车需要向原告申请信用卡授信15万元，约定办理信用卡专项分期付款业务，承诺严格按申请用途使用信用卡授信资金并于调整额度后二十天内办理分期业务，愿意接受原告对资金用途的监督，随时根据原告要求提供资金使用情况的证明材料，本次刷卡商户名称为云浮市云城区创瑞汽车贸易有限公司。被告区仲权向原告提交的审核资料有其与被告唐素华的《工作收入证明》、其与云浮市云城区创瑞汽车贸易有限公司签订的合同编号为20171005009《汽车销售协议》等。原告经审核，于2017年11月13日同意提升信用额度至150000元。二、信用卡透支情况：从2018年12月5日起，被告开始不能足额还款。截至2020年8月3日止，被告尚欠透支本金121099元，违约金40914.43元，利息4989.29元。截至辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡领用合约的主要内容：信用卡申请表所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对原告（乙方）、被告（甲方）的权利、义务作了详细约定，其中第三条对账及还款的第3款牡丹贷记卡条款规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第八条、本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。四、原告的诉讼请求：1.判令被告区仲权即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：622**********375）透支款本金121099元、利息10209.12元、违约金3489.29元，共134797.41元（暂计至2019年6月19日）和从2019年6月20日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算）；2.判令被告唐素华对被告区仲权的上述债务承担共同偿还责任；3.本案诉讼费用由被告承担。庭审中原告明确截至2020年8月3日止，被告尚欠透支本金121099元，违约金4989.29元，利息40914.43元。五、被告答辩意见：（一）被告唐素华答辩称，一、本案涉诉债务被告唐素华从未知悉。原告作为具备资质的金融机构，理应慎重审查授信人的信用卡提额审批申请，但其在被告区仲权未能提供车辆定金支付凭证、银行流水等证明时，仅凭被告区仲权提供的一份汽车销售协议即同意将信用卡额度自0.01元提额至15万元，该协议只有公司盖章而无任何负责人、销售人员签名或联系方式，无法证实被告区仲权是否真正用于购买车辆。15万元并非小额款项，不可能用于日常家庭生活，在夫妻存续期间亦未曾见到被告区仲权购买并使用任何小型汽车。被告唐素华于2018年9月17日与被告区仲权协议离婚，在对夫妻共同财产及债务处理问题上，亦未曾出现本案涉诉债务和小型汽车。二、本案涉诉债务与被告唐素华无关，系被告区仲权的个人债务。被告唐素华不知道被告区仲权因购车而申请贷款，案涉信用卡合同及调额审批表没有被告唐素华的签名和指模，该债务不是夫妻共同债务。原告不持有被告唐素华签名的任何文件和身份证，证明原告明知道被告区仲权信用卡提额行为仅为其个人的意思表示并仅供个人使用，不可能是与被告唐素华合意借款的，系被告区仲权的个人债务，本案债务不应认定为夫妻共同债务。综上，请求法院驳回原告的诉求，依法判决。（二）被告区仲权答辩称，对于起诉没有意见，同意分期归还。六、其他需要说明的问题：（一）被告区仲权与被告唐素华于2004年11月1日登记结婚，于2018年9月17日办理离婚。（二）原告提交的被告区仲权案涉信用卡的银行流水明细显示，2017年11月13日被告区仲权于云浮市诚捷汽车销售消费了150000元。（三）原告在庭审中明确，其在银行官方网站对于取消滞纳金、改为收取违约金事项进行了公告，其与被告区仲权均确认未就违约金计收事宜另行协商。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告区仲权向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告与被告区仲权成立有效的信用卡合同关系，双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告按约定向被告区仲权发放信用卡，被告区仲权使用信用卡透支后，未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。截至2020年8月3日止，被告区仲权共拖欠原告透支本金121099元、利息40914.43元，合共162013.43元。因此，原告请求被告区仲权偿还上述款项理由成立，本院予以支持。对于从2020年8月4日起至还清款日止的利息，应按照《中国工商银行信用卡领用合约》的约定，按每日万分之五计算。对于违约金的计付问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知自2017年1月1日起实施，本案中，原告主张计收的违约金发生在2017年1月1日后，依据为《中国工商银行信用卡领用合约》关于滞纳金的约定及银行网站公布的《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》中关于违约金的规定进行计收。对此，本院认为，当事人协商一致，可以变更合同。原告工商银行云浮分行仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方区仲权，故不能由此认定双方就是否收取违约金一事达成合意及不能产生合同变更的法律效果。原告工商银行云浮分行未能举证证明其与区仲权就收取违约金一事达成协议，因此，原告工商银行云浮分行关于违约金的诉讼请求于法无据，本院不予支持。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，被告区仲权在与被告唐素华夫妻关系存续期间，以个人名义向原告工商银行云浮分行申办信用卡，但唐素华未在案涉任何有关信用卡文件上签字确认，事后也未予追认，故不能认定案涉债务为两被告的共同意思表示。另，原告工商银行云浮分行主张案涉信用卡欠款系用于购车属家庭日常生活支出，应为夫妻共同债务，但银行交易流水仅显示了被告区仲权于2017年11月13日在云浮市诚捷汽车销售消费了150000元，不足以证明被告区仲权的案涉信用卡提额后用于购买汽车，且原告工商银行云浮分行未能提供其他相关证据证明案涉信用卡消费系用于夫妻共同生活，故应承担举证不能的不利后果。因此，原告工商银行云浮分行主张本案债务为两被告的夫妻共同债务并要求被告唐素华与被告区仲权共同承担还款责任，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：一、被告区仲权应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司云浮分行归还透支本金121099元。二、被告区仲权应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2020年8月3日的利息为40914.43元；从2020年8月4日起至还清之日止，以透支本金121099元为基数，按照每日万分之五的标准计算）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2996元，适用简易程序减半收取1498元（原告中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告区仲权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 员 陈丽萍二〇二〇年九月一日法官助理 温展莹书 记 员 李欣怡附本判决援引的法律条文:《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。