福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5081号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地惠安县螺城镇建设南路**，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，理事长。 委托诉讼代理人：黄彬彬，男，该社职员。 委托诉讼代理人：黄劲云，男，该社职员。 被告：刘鸿达，男，1980年9月24日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（以下简称惠安信用联社）与被告刘鸿达信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼。被告刘鸿达经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：判决被告刘鸿达立即偿还原告信用卡透支本金18350.71元和相应的手续费、利息、违约金(自2017年10月22日起至款项还清之日止，按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡IC卡/领用合约》计付。庭审中，原告变更（减少）诉讼请求为：判决被告刘鸿达立即偿还原告信用卡透支本金18350.71元和相应的手续费、利息、违约金(自2018年1月22日起至款项还清之日止，按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡IC卡/领用合约》计付。事实和理由：被告因向惠安县山霞海龙家用电器商行（以下简称海龙电器）购买格力空调、海尔洗衣机资金需要为由，于2017年11月14日通过原告向原告合作方厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活APP”向原告申请办理小康卡，并签订《福万通小康卡申请表》及《福建省农村信用社农商银行福万通贷记卡IC卡/领用合约》。领用合约约定，“小康卡”仅用于原告指定商户、指定商品/服务的消费分期申请及还款；同时约定福万通贷记卡IC贷记卡免息还款期限最长为56天……被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率为万分之五。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。同时还约定，除应付透支利息外，还应按最低还款额的未付部、超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。如被告未按协议约定按期偿还应付款项，原告有权以合法手段追偿被告应还款项，由此引发的一切诉讼费用均由被告承担。协议同时约定以被告在《福万通小康卡申请表》记录的购买人常住地址为相关法律文书送达地址。 被告消费的商品名称为格力空调、海尔洗衣机，商品价款为19835元，本金按月分摊支付，按12期分清，即每期（月）应偿还金额为1851.27元（其中分期本金为1652.92元，每期手续费198.35元）。原告按被告的申请于2017年11月14日将被告购货消费申请透支款19835元支付给商户海龙电器（指定收款账户，户主：李海龙，账号：6221××××0753）。被告在消费透支后，仅于2017年12月29日偿还2000元，后不再履行还款义务。 被告刘鸿达未作答辩。 被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、《福万通小康卡申请表》、七星分期协议（包括：福万通贷记消费卡申请表、福万通IC贷记卡领用合约、福万通IC贷记卡章程、七星分期用户协议）、消费分期商品服务合作协议、商户分期付款明细查询、订单查询、账户历史信息查询、交易明细查询等证据，结合到庭当事人的陈述，本院对事实认定如下：2017年11月14日，原告、七星公司与海龙电器签订《七星分期协议》1份，协议约定：原告、海龙电器和七星公司共同为客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务，七星公司通过“七星生活”平台向海龙电器的客户真实商品/服务需求的消费分期服务。2017年11月14日，被告因向海龙电器购买格力空调、海尔洗衣机需要资金，通过原告合作方七星公司开发的“七星生活APP”向原告申请办理“小康卡”，并签订《福万通小康卡申请表》及相关电子协议。该申请表上载明：“小康卡”是由原告与七星公司联合发行的“福万通”贷记卡，专门为家庭消费，提供消费分期服务；“七星分期”是七星公司旗下的“七星生活”平台专门为“小康卡”和消费分期在线申请而开发的消费分期在线申请服务；“小康卡”采用电子化审批流程，除填写申请表外，申领人还需要通过七星公司的“七星生活”平台提交电子申请。该申请表附载了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》，对贷记卡的申领、收费、还款及计息、免息还款期、收费标准等内容作出规定。贷记卡领用合约中约定：贷记卡申领人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），贷记卡申领人已支付分期付款手续费不作返还；贷记卡免息还款期限最长为56天；被告选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当按日利率万分之五支付未偿还部分自透支记账日至还款日止的透支利息；被告支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息期还款待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均不计收复利；未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，最低5元；被告同意以《福万通贷记消费卡申请表》所填写的常住住所地址作为诉讼法律文书的送达地址。被告于2017年11月14日使用“小康卡”进行消费，向商户海龙电器购买格力空调、海尔洗衣机，商品价款为19835元。原告按被告的申请将其购货消费透支款项19835元支付给商户海龙电器。上述款项由被告分12期付清，即每期（月）应偿还金额为1851.27元（其中分期本金为1652.92元，每期手续费198.35元），被告消费透支后未能依约还款，仅偿还2000元，尚欠消费分期服务项下的本金18350.71元，以及自2018年1月22日起按领用合约计算的手续费、利息、违约金。 综上所述，本院认为，被告向原告申领“小康卡”并使用该卡购买商品，原告依约向第三方支付消费透支款，事实清楚，应予认定。原、被告之间形成的债权债务关系，未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告未能依约按期足额还款，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还尚欠本金18350.71元以及相应的利息、违约金、手续费，应予支持，但利息、违约金、手续费合计不得超过年利率24%。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告刘鸿达应于本判决生效之日起十五日内偿付原告惠安县农村信用合作联社“小康卡”透支借款本金18350.71元，及自2018年1月22日起至款项还清之日止按《福万通IC贷记卡领用合约》的约定计付手续费、利息、违约金（以年利率24%为限）。 二、驳回原告惠安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费650元，减半收取计325元，由被告刘鸿达负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  吴燕芬 二〇二〇年九月八日 书记员  吴佳慧 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的；借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。