海南省定安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼9021民初912号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行，住所地海南省定安县定城镇见龙大道**。统一社会信用代码914690256710983875。 法定代表人：周德胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：雷佳蕊，国浩律师（海南）事务所律师。 委托诉讼代理人：莫春苗，国浩律师（海南）事务所实习律师。 被告：许小平，女，1984年1月7日出生，汉族，住海南省海口市龙华区，公民身份号码为XXX。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行（以下简称“邮储银行定安支行”）与被告许小平信用卡纠纷一案，原告邮储银行定安支行于2020年7月2日向本院提起诉讼，本院于2020年7月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人雷佳蕊、莫春苗到庭参加诉讼，被告许小平经本院按其在合同中确认的诉讼文书送达地址合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行定安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金人民币（以下币种相同）22111.68元；2.判令被告立即向原告支付截至2020年6月2日的信用卡欠款利息2973.7元、拖欠的信用卡费用（含年费、手续费等）3712.8元；3.判令被告按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向原告支付自2020年6月3日起至清偿拖欠的全部款项之日止的利息、违约金、年费、手续费等费用；4.判令被告承担原告因本案支付的律师服务费1800元；5.判令被告承担本案的诉讼费用。 事实和理由：2018年12月10日，被告在原告的营业部填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，向原告申请开立中国邮政储蓄银行信用卡，并承诺愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》。上述合约第三条第1款约定，被告透支消费及圈存交易从交易入账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如被告未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息至偿还全部欠款之日止，日利率为0.05%，按月计收复利；第三条第2款约定被告使用信用卡的信用额度提取现金或转账的，被告应自交易入账日起按原告规定的利率向原告支付透支利息；第三条第6款和第8款约定信用卡激活后，原告有权要求被告在指定的到期还款日（含）之前缴纳年费；第三条第7款约定被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照原告规定支付透支利息外还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，同时在第五条第2款中对被告当期最低还款额的计算标准进行了约定；第五条第5款约定，被告超过到期还款日未偿还最低还款额的视为违约行为，原告有权向被告进行催收，因催收产生的诉讼费、律师费、第三方代理服务费等均应当由被告承担；第七条7款约定，被告在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）；第九条第2款约定如双方履行合约过程中发生争议的由合约签订地有管辖权的人民法院管辖；第九条第4款原告有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过原告网站对外公告后执行并适用于本协议，信用卡的所有收费项目及标准，均以原告最新公告为准；第十条第2款约定被告在信用卡申请表上签名，即视为被告已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束；第十条第3款约定本合约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，原告有权根据上述约定方式自主选择；第十一条列举了各种信用卡常用收费项目及标准，并约定费率如有变动，原告将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知被告。原告收到被告申请后向被告核发了账号为×××的信用卡。之后，被告开始使用该信用卡，但在使用过程中未能按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履行还款义务，原告通过电话、上门方式多次要求被告偿还拖欠的款项，被告都不予理睬。截至2020年6月2日，被告仍拖欠原告信用卡欠款本金22111.68元、利息2973.7元、信用卡费用3712.8元，严重侵害了原告的合法权益。综上，为维护原告的合法权益，恳请法院判如所请。 被告许小平未作答辩。 原告邮储银行定安支行围绕诉讼请求依法提交证据，本院予以确认并在卷佐证，包括：被告的身份证复印件、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡交易流水明细、银行系统信用卡欠款界面截图、截至2020年6月2日的《中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行起诉客户欠款数据统计表》、信用卡催收记录表、《不良资产集中诉讼委托代理协议》、《海南省司法厅关于海南嘉天律师事务所名称变更的通知》、律师服务费发票。 被告许小平未提交证据。 根据原告邮储银行定安支行的陈述和经审查确认的证据，本院查明如下事实： 原告邮储银行定安支行依被告许小平申请向许小平发放的为标准金卡。原告邮储银行定安支行（甲方）与被告许小平（乙方）在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）中主要约定：第三条1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期；免息还款的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定；乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息；如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账之日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定。4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费。5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时以甲方提供的账单信息为准，乙方应按照甲方账单要求按时缴纳年费。年费减免政策以甲方规定为准。7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用；乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。第十条1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约；2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。合约第十一条约定：金卡级产品境内透支取现，手续费为交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%。合约还约定了其他事项。 2018年12月10日，被告许小平在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时，抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”并在其下方签名。申请表约定许小平的单位地址海南省海口市龙华区学院路海南医学院对面1号铺面海口龙华鑫臣浪广告装饰设计有限公司为诉讼文书的送达地址。 领取信用卡后，被告许小平开始使用该信用卡，但在使用过程中未能按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履行还款义务，原告通过电话、上门方式多次要求被告偿还拖欠的款项均未果。截至2020年6月2日，被告仍拖欠原告信用卡欠款本金22111.68元、利息2973.7元、信用卡费用3712.8元。 另查明，邮储银行定安支行的上级单位中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行（甲方）于2019年1月17日与海南嘉天律师事务所（乙方）签订《不良资产集中诉讼委托代理协议》，约定甲方委托乙方对甲方的不良贷款、信用卡等不良资产提供集中诉讼服务，甲方逾期信用卡移交乙方进行集中诉讼，按1800元每件收取律师费用。2019年3月6日，海南嘉天律师事务所变更为国浩律师（海南）事务所。中国邮政储蓄银行股份有限公司海南省分行于2020年6月29日向国浩律师（海南）事务所支付包括本案律师服务费在内的费用共计61560元。 本院认为，本案审查的争议焦点是：1.原、被告之间的法律关系认定问题；2.被告是否应承担原告诉请的违约责任。 1.关于原、被告之间的法律关系问题。《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。被告许小平在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告许小平愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告邮储银行定安支行也同意向被告核发信用卡，因此被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、以借贷为主要内容、具有关联信用关系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用该法总则的规定。该合同的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效契约，对双方当事人均具有约束力。本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，因被告的主要义务为归还透支款及支付相关费用，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。 2.关于被告是否应承担原告诉请的违约责任问题。依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告许小平作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。因此，对原告请求判令被告支付因信用卡透支消费所欠的欠款本金及手续费、违约金、年费、透支利息的诉讼请求，本院予以支持。对于律师费1800元，涉案合同已明确约定由被告承担，本院予以支持。 被告许小平未到庭，视为对自己相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第三十七条、第四十二条、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告许小平于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行偿还信用卡欠款本金22111.68元； 二、被告许小平于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行支付信用卡手续费、违约金、透支利息、年费[截至2020年6月2日止的上述费用为6686.5元；自2020年6月3日起计至债务付清之日止的手续费、违约金、透支利息、年费，以欠款本金22111.68元为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算]，手续费、违约金、透支利息、年费的总额以年利率24%为限； 三、被告许小平于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行支付律师费1800元。 如未按本判决指定的期限内履行判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费282.48元（原告已预交），由被告许小平负担，限在本判决生效之日起七日内向本院缴交。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司定安县支行预交的282.48元，本院依法予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审判员 罗 勇 二〇二〇年九月三十日 书记员 莫婵琦 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国商业银行法》 第五条商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。 借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。 借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。 第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。 中国人民银行《银行卡业务管理办法》 第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 （三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 （四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条基层人民法院和它派出的法庭审理简单的民事案件，可以用简便方式随时传唤当事人、证人。