山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初825号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某。委托诉讼代理人：刘某，广东天穗（太原）律师事务所律师。被告：齐某，住河北省秦皇岛市抚宁县。被告：李某，太原市迎新南二巷18号4栋1单元12号。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告齐某、李某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人刘某到庭参加了诉讼，被告齐某、李某经本院公告传唤后未到庭，本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告向原告偿还贷款本金13985.79元及按合同约定偿还自2018年8月25日起至欠款全部偿还完毕止的利息、罚息及复利；2.判令本案诉讼费及相关费用由二被告承担。事实与理由：2015年11月25日，原告与被告齐某签订了《个人信用贷款合同》，合同约定被告齐某向原告贷款100000元整，贷款用途是日常消费，贷款期限为36个月，贷款执行固定月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息法。另外合同约定，借款人出现拖欠本金或利息、费用等违约情形时，原告有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告有权对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约于2015年11月25日向被告齐某发放了贷款，履行了放款义务，被告齐某应当按照合同约定按期偿还原告本金及利息。基于被告齐某和被告李某系夫妻关系，被告齐某的该笔贷款用作日常消费，属于婚姻存续期间的共同生活消费，且被告李某于2015年11月3日向原告出具了共同还款承诺书。该贷款应当属于夫妻共同债务，被告李某负有偿付义务。二被告自2018年8月25日起未按时向原告履行还款义务，构成违约，故诉至法院。被告齐某未作答辩。被告李某未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告齐某、李某均未到庭，怠于行使其诉讼权利，本院对原告提交的证据进行审查后予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张与被告齐某之间存在金融借款的事实、向被告齐某发放案涉贷款的事实，原告提供的《个人信用贷款申请表》、《平安银行个人征信授权书》、《个人信用贷款合同》、《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用贷款还款说明书》、个人贷款出账凭证和《共同还款承诺书》均有当事人签字签章，且原告能够提供原件核对，又上述证据之间相互印证并与本案待证事实密切相关，故本院对上述证据予以认定，原告与被告齐某之间存在金融借款的事实、原告向被告齐某发放贷款的事实和被告李某同意被告齐某向原告贷款的事实可以认定。2.关于原告主张的被告齐某欠付贷款本息的事实，原告提供的《个人贷款业务客户还款清单》、被告齐某个人账户汇总信息清单，上述证据与贷款出账凭证、贷款合同相互印证，故本院对原告主张的被告齐某的还款情况和逾期情况予以认定。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2015年11月16日，被告齐某向原告出具《个人信用贷款申请表》，写明：被告齐某向原告申请贷款10万元，贷款期限为36个月，贷款用途为日常消费。当日，被告齐某向原告出具《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》和《个人信用贷款还款说明书》，该承诺书写明贷款用途为其他：日常消费，该说明书载明贷款金额为100000元，月利率为1.53%，每月还本付息额为3633.32元。2015年11月25日，被告齐某签署《平安银行个人征信授权书》，授权原告在其信贷业务申请阶段及业务存续期间，向金融信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构查询其个人信息及信用信息。同日，原告（作为“乙方”“贷款人”）与被告齐某（作为“甲方”“借款人”）签订《个人信用贷款合同》，合同约定：贷款金额为100000元，贷款期限为36个月，实际贷款金额和起止日期在该合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。借款用途为其他消费性用途。贷款利率为固定利率，执行固定月利率1.53%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，执行月利率的，日利率=年利率/360。每月结息日和贷款最终到期日：贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最终到期日为最后一期的28日，利随本清。被告齐某拖欠本金或利息、费用，构成违约事件。有违约事件发生时，原告有权要求被告齐某提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告齐某任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告齐某承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2015年11月25日，原告向被告齐某发放贷款100000元。《个人贷款出账凭证》写明，贷款月利率1.53%，贷款期限36个月，起贷日2015年11月25日，到期日2018年11月25日。现案涉贷款已于2018年11月25日到期，被告齐某未清偿2018年8月25日、2018年9月25日、2018年10月25日和2018年11月25日的四期当期应偿付的本息，截止2020年8月3日，被告齐某尚欠原告借款本金13985.75元、利息325.24元、罚息7086.98元、复利1882.29元，已支付罚息0.01元。另查明，2015年案涉贷款合同签订时和发放时，二被告系夫妻关系，2015年11月3日，被告李某作为家庭财产共有人向原告出具《共同还款承诺书》，写明同意被告齐某在原告处申请办理贷款业务，申请贷款金额为100000元，申请期限为36个月，愿意用家庭共有财产为该笔借款提供连带责任保证。本院认为，被告齐某向原告出具《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用贷款还款说明书》、并与原告订立《个人信用贷款合同》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款100000元，被告齐某在借款期内存在未按时足额还款的行为，已构成案涉合同约定的违约情形，应承担相应违约责任。被告齐某尚欠原告剩余借款本金13985.75元、利息325.24元，被告齐某应予偿还。对于原告主张的罚息、复利，根据合同约定，利息计算的标准为月利率1.53%，即年利率为18.36%，罚息和复利的计算标准为年利率27.54%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”被告齐某自2018年8月25日起未按时偿付本息，故被告齐某应按照年利率24%计算自2018年8月25日起至借款本息实际清偿之日止的罚息（以应还未还的本金为基数，已支付的罚息0.01元应从中核减）和复利（以应付未付的利息为基数）。关于被告李某的责任，该笔债务发生在二被告婚姻关系存续期间内，被告李某在向原告出具的《共同还款承诺书》明确其同意被告齐某向原告申请贷款100000元，考虑到贷款金额和贷款用途，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”故案涉借款为二被告的共同债务，被告李某应对被告齐某的上述债务承担共同偿还责任。综上，对原告合理合法的诉讼请求应当依法支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、并参照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项的规定，判决如下：一、被告齐某于本判决生效之日起六十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行剩余借款本金13985.75元、利息325.24元，并按照年利率24%计算自2018年8月25日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以当期应还未还的本金为基数，已支付的罚息0.01元应从中核减）和复利（以应付未付的利息为基数）；二、被告李某对被告齐某的上述第一项确定的债务承担共同还款责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费150元、公告费260元，由被告齐某、李某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 马 勇 志人民陪审员 翟 建 红人民陪审员 张 建 波 二〇二〇年九月二十五日（法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》二、以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。