广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初12110号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦。主要负责人：叶祝华，职务行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绮琳，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：杨士奇，男，1987年6月24日出生，汉族，住湖北省枝江市**********。原告中国银行股份有限公司中山分行与被告杨士奇信用卡纠纷一案，本院于2020年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨荟玉到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院按被告缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告刘美玲向原告偿还信用卡账户625**********263中本金87383.71元、利息（计算至2020年6月18日为363.05元）、违约金（计算至2020年6月18日为1158.42元）及从2020年6月19日起至清偿之日止的利息、违约金按申请表及领用合约（章程）的约定计收。事实和理由：被告向原告申请信用卡贷款，卡号为625***********639，双方于2017年6月28日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201********）一份，其中约定被告向原告借款150000元，分五年60期偿还，手续费率为18%即27000元，利息计收标准为领用合约第三条第二款“信用卡透支利息……，日利率为万分之五……起息日以透支交易记账日为准”，滞纳金计收标准为领用合约第三条第一款“甲方除按最低还规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%）”，还款日是账单后的20天，账单日为每月18日。截止2020年6月18日，被告尚欠本金87383.71元、利息363.05元、违约金1158.42元。原告认为，被告拖欠贷款本息的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。庭审中，原告称其主张的本金87383.71元中包含了13950元手续费应该进行扣减，即本金应为73433.71元，而利息是从2020年5月1日起至实际清偿之日止以本金73433.71元为基数，按每日万分之五计算。被告经本院传票传唤，未到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状及相关证据。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告于2017年6月19日向原告申请信用卡一张，卡号为625**********263。被告在申领信用卡时，填写了《中国银行信用卡个人申请表》（以下简称《信用卡申请表》）一份，该表另附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），载明了信用卡收费的各项标准，被告在《信用卡申请表》上书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的内容，并在上述《信用卡申请表》主卡申请人一栏签名确认。《领用合约》另约定如下事项：1.利息计收标准，除本合约另有约定，被告非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡产品为准；被告在到期还款期前偿还信用卡账户内全部全款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。2.被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。3.被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易对账单为准。此外，原告于2016年9月27日发出《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》载明：1.取消服务收费“超限费”；2.调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。此外，被告于2017年6月28日向原告申请借款分期业务时，填写了《中国银行信用卡分期业务借款协议》（以下简称《信用卡借款协议》）一份，载明了信用卡借款的各项规则，其中约定被告向原告申请办理爱家分期业务，本笔交易的分期金额（即借款金额）为150000元，分期期限（亦即借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率为27000元，额度使用次数为一次性，手续费收取方式为分期扣收，本金还款方式为按月等额还本。该《信用卡借款协议》甲方处盖有中国银行股份有限公司中山东风支行贷款业务合同专用章，乙方处则由被告签名并按指模予以确认。2017年6月28日的中国银行借款借据（正本）载明由中国银行股份有限公司东凤支行向被告的账号621*************838支付借款150000元，借款期限为五年，期数为60期，借款用途为消费，月利率为18%，被告在借款人处签名并按指模予以确认。原告提交银行流水载明该笔款项实际于2017年7月4日入账至被告卡号为625**********263。原告诉称，被告申领信用卡后，从2017年7月18日开始持卡消费，于2020年5月1日开始逾期还款。截止2020年6月18日，被告拖欠原告本金73433.71元。本院认为，本案为信用卡纠纷。因被告在《信用卡申请书》中书写“本人已阅读”字样及《信用卡借款协议》上均签名，确认其已阅读全部申请材料，并充分了解并清除知晓该信用卡产品及分期还款的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《信用卡借款协议》中的各项规则。在被告未提交相反证据予以反驳的情况下，本院视为被告的上述确认行为为其真实意思表示，表明其愿意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明事实的约束。虽中国银行借款借据中载明是将借款150000元支付至被告的账号为621*************838，但原告所提交的银行流水体现出实际的借款150000元于2017年7月4日支付至被告的账号为625**********263。现原告诉称被告未按时偿还信用卡账号为625**********263中本金73433.71元，在被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭又未提交书面答辩意见及反驳证据的情况下，本院对原告主张的欠款事实予以采信。因此，原告诉讼请求被告偿还信用卡账号为625**********263中欠款本金73433.71元及利息，理据充分，本院予以支持。至于原告的违约金问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，与前述中国人民银行通知的规定不符，且原告并未举证证明其与被告对违约金达成协议，故原告诉求被告支付违约金，理据不足，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案审理，故本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨士奇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还信用卡账户625**********263中本金73433.71元及利息（利息以尚欠本金为基数，自2020年5月1日起至清偿之日止，按每日万分之五计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2022元，减半收取计1011元，财产保全费909元，合计1920元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担335元（该款原告已交），由被告杨士奇负担1585元（该款原告已预交，被告于本判决生效之日起七日内返还给原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员  阮明俞二〇二〇年九月三十日书记员  陈嘉茵尹珍