云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初10470号原告：中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行。营业场所：云南省昆明市关上中路193号。负责人：杜少明，行长。委托诉讼代理人：王霞，云南大韬律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张兴隆，云南大韬律师事务所实习律师，特别授权代理。被告：崔涛，男，1989年3月1日出生，彝族，身份证住址云南省大理白族自治州漾濞彝族自治县。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行与被告崔涛信用卡纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法由审判员崔光远适用简易程序于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行的委托诉讼代理人王霞、张兴隆，被告崔涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行诉称：2015年1月30日，被告向原告申请办理信用卡，原告经审核向其发放了金穗贷记卡。被告开卡后，随之陆续使用该卡。由于被告在使用信用卡进行消费后未在约定的期限内还款，且在原告多次催收后仍然恶意拖欠，至今未还。原告为维护自己的合法权益，现诉至法院，请求判令：1.被告立即向原告偿还信用卡透支本金19,983.2元、利息2083.57元、逾期还款违约金（滞纳金）1152.41元、消费手续费210.6元，合计23,429.78元（上述费用暂计至2020年7月16日，此后产生的利息、逾期还款违约金等费用按合同的规定计算至款项还清之日止）；2.被告承担原告为实现本案债权支付的律师费1300元；3.本案诉讼费等为实现债权的相关费用由被告承担。被告崔涛辩称：1.金额总计23,429.78元，这个费用基本上属于高利息，2、被告所欠本金没有这么多，被告对这个金额有异议；3.对于律师费用，因为之前被告与本行取得过联系，也去找过支行，称之前反馈的意见，支行处理不了。总之，被告对金额有很大异议。原告的催收的行为对被告个人和家庭日常生活带来了很大的影响。原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行为证实其主张，向本院提交以下证据：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《收费标准》《中国农业银行金穗信用卡章程》，欲证明被告向原告申领信用卡，承诺遵守中国农业银行金穗信用卡章程、领用合约及收费标准的用卡条款。经审核，原告向被告发放了信用卡；2.农行账户详细信息，欲证明被告信用卡的欠款情况；3.银行卡交易记录，欲证明被告在开通本卡后的全部交易情况；4.律师费发票及开票明细，欲证明原告为实现债权而支付的律师费1300元。经质证，被告对原告提交的证据1、2无异议；对证据3认为有待核实，被告自己也没有查过，在被告还款的时候，有时候会莫名其妙的多出了几百元的利息，该证据上面没有显示；对证据4不予认可，认为该费用不应当由被告承担。被告针对其答辩意见未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据中形式、来源合法，本院予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2015年1月30日，被告崔涛填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请办理信用卡，确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，原被告双方另有约定的除外。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。被告申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。被告使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。原告以日利率万分之五计息，按月计收复利。被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告可委托催收机构向被告催收，可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担。原告向被告发放了卡号为62×××44的信用卡，被告于2015年3月26日开通使用。2019年后，被告开始出现逾期还款情况。截止2020年7月16日，被告尚欠原告透支本金19983.2元，产生利息2083.57元、逾期还款违约金（滞纳金）1152.41元、消费手续费210.6元。现原告诉至本院，主张相应诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告崔涛填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请信用卡，确认自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，该申请表系原告与被告崔涛的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照约定履行了发卡及提供借款的义务，被告崔涛未按照约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据法律规定及信用卡领用合约约定，原告有权要求被告崔涛清偿尚欠本金、利息、消费手续费，对于相应诉请，本院依法予以支持。关于原告主张的逾期还款违约金，2016年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》（于2017年1月1日施行），其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故新规实施后，如发卡行未能与持卡人就逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致时，发卡行不得向持卡人按原约定滞纳金的标准收取自2017年1月1日起的违约金。现原告主张的逾期还款违约金产生于2017年1月1日之后，该主张实质上系变相收取滞纳金，与中国人民银行前述新规不符，且原告不能证实其与被告已就逾期还款违约金的收取另行协商达成一致，故本院对此不予支持。对于原告要求被告承担律师费的诉请，原、被告约定被告未按期偿还欠款，被告应承担原告支出的律师费，现被告未按期还款，原告支出律师费1300元，故本院对原告要求被告承担律师费1300元的诉请予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告崔涛于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行借款本金19,983.2元及截至2020年7月16日的利息2083.57元、消费手续费210.6元；二、被告崔涛于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行支付以尚欠借款本金为基数自2020年7月17日起至实际还清款项之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算的利息、消费手续费；三、被告崔涛于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行支付律师费1300元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费418元，减半收取209元，由被告崔涛负担，剩余案件受理费209元退还原告中国农业银行股份有限公司昆明官渡区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  崔光远二〇二〇年九月二十九日法官助理杨敏书记员邓义缤