广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初2818号原告：广州大北农农牧科技有限责任公司，住所地：广州市增城区朱村街朱村大道中**（厂房A１）、（厂房A２）。法定代表人：周业军。委托诉讼代理人：邓军成，男，1979年3月13日出生，汉族，是该公司员工。委托诉讼代理人：刘长生，男，1988年5月7日出生，汉族，是该公司员工。被告：黄仲健，男，1977年11月20日出生，汉族，住广东省阳东县，被告：陈成洁，女，1979年1月15日出生，汉族，住广东省佛山市高明区荷城街道清玉街******301，身份证号码：441722197901153225。被告：冼杰，男，1996年1月15日出生，汉族，住广东省阳春市，原告广州大北农农牧科技有限责任公司（下简称大北农公司）诉被告黄仲健、陈成洁、冼杰保证合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告大北农公司的委托代理人刘长生到庭参加诉讼，被告黄仲健、陈成洁、冼杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大北农公司诉称，黄仲健于2017年3月6日向中国建设银行江西洪都支行（以下简称建设银行洪都支行）申请办理信用卡，信用额度为250000元，该信用卡（账号：62×××39〉由大北农公司为黄仲健担保，并且由冼杰为黄仲健提供反担保给大北农公司。黄仲健于2017年5月开始使用信用卡，2019年3月14日后未按银行约定分期还款，截止2019年6月10日，黄仲健拖欠建设银行本金利息费用合计115587.72元。根据大北农公司于2017年2月与中国建设银行股份公司江西洪都支行签订的《龙卡益农信用卡合作协议》第八条第二款：“当乙方推荐的客户益农卡发生逾期时，甲方立即启用债务追偿机制；当逾期天数超过90天（含）甲方启动代偿机制，根据逾期欠款总额在十个工作日内完成保证金扣款工作，并按照客户欠款情况完成入账；对于己代偿的客户由甲方进项销卡处理，同时启动债权转移，即对于完成代偿扣款的客户，甲方与客户的债务关系全部转移至乙方。”黄仲健逾期的欠款，中国建设银行于2019年6月10日向大北农公司出具了《代偿通知书》后，于2019年6月25日直接从大北农公司保证金账户扣除黄仲健所欠款项到黄仲健信用卡账户，直接偿还黄仲健欠款。大北农公司代偿后，债权就转移给大北农公司。因为欠款是黄仲健和陈成洁夫妻关系存续期间的债务，且冼杰作为黄仲健的连带责任反担保人，因此，陈成洁和冼杰需要对黄仲健上述债务承担连带清偿责任。大北农公司代偿后多次催促该三人还款，但对方都拒绝履行。大北农公司诉至本院，请求判令：1.黄仲健偿还大北农公司欠款115587.72元；2.黄仲健向大北农公司支付迟延支付期间的利息至全部还清为止（自2019年6月25日起参照人民银行同期贷款利率计算）；3.本案诉讼费由黄仲健承担；4.陈成洁、冼杰对以上请求承担连带清偿责任。被告黄仲健、陈成洁、冼杰均未作答辩。经审理查明，建设银行洪都支行为甲方、大北农公司为乙方，双方于2017年2月20日签订《益农卡业务合作协议书》约定：第一条，“益农卡”业务是指甲乙双方合作，由乙方向甲方推荐其下游优质客户（含养殖户、经销商），甲方审核通过后，根据客户实际年销售情况以及与上游企业合作期限情况，向客户发放益农卡，并酌情授予初始额度；同时对于下游客户益农卡逾期超过90天的金额（含本金、利息、手续费、滞纳金等），由乙方负责风险代偿；第二条，甲方发放的“益农卡”产品，是建设银行面向符合龙卡信用卡发卡条件的涉农类客户发行的信用卡，涉农类客户是指符合中国银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》规定的农村多种经营户、个体工商户，益农卡基础功能——1.自动分期，无需持卡人提出申请，龙卡益农卡当期消费总额在账单日即可自动分期，默认自动分期期数为12期，持卡人也可通过建行400客服热线申请修改默认分期期数，龙卡益农卡的可分期金额不包括溢缴款、分期付款以及依照信用卡章程和领用协议收取的利息及各项手续费（如信用卡年费、分期手续费、滞纳金、超限费及其他信用卡收费）；每期应还本金及手续费在自该账单日（含）起的相应后续账单日按期记入持卡人账户，持卡人只需按账单列示还款金额按时还款，有效缓解资金压力；2.相关费用，益农卡持卡人所承担费用主要包括分期手续费及益农卡年费，其中益农卡分期手续费，由甲方直接向益农贷记卡持卡人按月收取，分期手续费=分期交易金额*0.5%/月，益农贷记卡年费价格根据不同卡种设定，其中钛白金卡年费为380元，标准白金卡种年费为580元，不免年费；3.使用方式，益农卡交易必须遵循专款专用原则，仅限在上游企业范围内用于购买上游企业产品使用，并且不得脱离上游企业范围，益农卡交易可实现后台批量代扣交易或指定上游企业专用POS刷卡使用，在业务合作初期以后台批量代扣为主，暂不开通专用POS刷卡；4.采取约定账户还款方式，益农卡持卡人在每月还款日需保证约定账户余额满足扣款需求，持卡人如需提前还款，可拨打建设银行400客服热线提出申请，获准后一次性偿还剩余未入账的所有各期本金，剩余各期手续费不再收取，如未提出申请，即使持卡人账户中有溢缴款，分期剩余本金和手续费也不会自动提前终止；……第八条，乙方必须按照其下游信用卡授信总额的一定比例缴交不低于授信总额5%的风险保证金，用于代偿其益农卡使用所造成的不良透支损失，并与甲方签订《签订保证金质押合同》，风险保证金账户内的资金按照甲方依法确定并公布适用的【活期】存款利率计算利息，结息日为每季度末月的20日；当乙方推荐客户益农卡发生逾期时，甲方立即启动债务追偿机制，在客户逾期十个工作日内向乙方发送逾期客户明细表，乙方收到逾期客户明细表后，应积极与甲方一起进行债务追偿，对于已逾期的客户进行代偿，含本金、利息、手续费、滞纳金等；当逾期天数超过90天（含），甲方启动代偿机制，根据逾期欠款总额（含利息及滞纳金）在下个工作日内完成保证金扣款工作，并按照客户欠款情况完成入账，对于已代偿的客户甲方进行销卡销户处理，同时启用债权转移，即对于完成代偿扣款的客户，甲方与客户的债务关系全部转移至乙方，乙方代偿后，乙方可根据需要要求甲方将债权转移事宜通知债务人；第九条，甲方保证本协议第二条益农卡产品要素功能属实，若实际功能与本协议第二条描述功能不符，甲方同意乙方可对未达到本协议第二条功能的益农卡不承担风险代偿责任；第十条，如乙方下游客户在甲方益农卡业务出现违约，乙方在接到甲方书面通知后，乙方保证七个工作日内停止向该客户供货。2017年3月6日，黄仲健申办龙卡益农信用卡并填写的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》载明：“姓名黄仲健，单位名称大北农公司，直系亲属联系人为陈成洁，关系为夫妻；本人已仔细阅读了本申请表所附《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和建设银行网站发布的《中国建设银行龙卡信用卡章程》，对协议和章程条款的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容，本人已充分了相关信用卡的服务内容并愿意遵守相关规则，同意接受建设银行通过短信、采信、微信、电子邮件、宣传单页等方式推荐方式相关产品及服务，本人同意按建设银行公布的收费标准承担各类费用，不满足免息还款期享受条件时，本人同意建设银行自银行记账日起，根据实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，按月计收复利；受理机构湖滨分理处；”该申请表所附《中国建设银行龙卡益农信用卡特别说明》约定：龙卡益农卡默认分期期数为12期，基准手续费率为0.5%/月，按月收取；若持卡人的龙卡益农卡被停卡，或持卡人申请销户或主动要求停卡，或持卡人不履行债务，或建行认为持卡人债务力或信用降低时，持卡人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余欠款。黄仲健在该申请表的确认栏填写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品（龙卡益农卡）的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”，并签名、捺印。黄仲健为借款人（甲方）、大北农公司为担保人（乙方）、冼杰为反担保人（丙方），各方签订《建行益农卡反担保合同》约定：为了确保借款人向贷款人建行洪都支行申请办理“益农卡”业务中的借款人的义务得到切实履行，丙方愿意向乙方提供如下担保方式，为上述“益农卡”担保进行反担保；第一条，反担保人的陈述与保证——完全了解主合同借款人的借款用途，为主合同担保人提供反担保完全出于自愿，其在本合同项下的全部意思表示真实，如借款人未按主合同的约定，履行偿付借款本息和相应费用的义务，致使乙方（主合同借款担保人）因此承担担保责任，乙方可直接向上述反担保人追索，反担保无条件直接履行反担保责任，并声明放弃要求乙方先予行使抵（质）押权利的抗辩权；第四条，丙方以保证、权利质押担保或财产抵押担保方式向乙方提供连带责任保证反担保，并到相关机关办理登记手续；第五条，本反担保合同担保的范围包括所有主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的其他费用（包括但不限于因此产生的律师费、差旅费等）；第六条，本合同项下的担保期间为“益农卡”到期之次日起两年；如“益农卡”分批到期，则“益农卡”的保证期间为最后一次到期之次日起两年；……第八条，主债务履行期届满，借款人未履行还款义务的，乙方因此承担保证责任的，有权要求反担保人按照本合同的约定承担反担保责任；有下列情形之一（贷款人依据主合同的约定依法解除主合同的；贷款人依主合同约定的其他情形提前收回贷款的；反担保人违反本合同约定义务的），乙方有权书面通知反担保人提前承担反担保责任，反担保人应在接到上述通知之日起10日内履行担保责任；第九条，本合同生效后，各方应全面履行本合同约定的义务，任何一方不履行或不完全履行约定的义务，应当承担相应的违约责任，并赔偿因此给他方造成的损失；第十条，本合同经各方签名或盖章后生效，至主合同借款人在主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的全部费用全部偿清之日终止；本合同独立于主合同、担保合同，不因主合同、担保合同的无效而无效。2019年6月10日，建设银行洪都支行向大北农公司发出《代偿通知书》，通知：黄仲健客户身份证号：在该行办理的“益农卡”卡号为：62×××39出现逾期并且进入不良，本金和利息费用合计大写：壹拾壹万伍仟伍佰捌拾柒元柒角贰分，小写：115587.72，逾期时间从2019年4月至2019年6月。目前该客户益农卡已逾期超过90天，根据《龙卡益农信用卡合作协议书》第八条第二款：“当乙方推荐的客户益农卡发生逾期时，甲方立即启动债务追偿机制。当逾期天数超过90天（含）甲方启动代偿机制，根据逾期欠款总额在十个工作日内完成保证金扣款工作，并按照客户欠款情况完成入账。”的约定，现该行启动债务代偿和追偿程序，启用风险补偿金进行代偿。本案在审理过程中，大北农公司提供的中国建设银行出具的黄仲健卡号为62×××39的账户交易明细显示，黄仲健在2017年5月8日开始使用贷款，于2019年3月14日出现逾期，截止到2019年6月黄仲健应还款额为115587.72元。大北农公司另提供了中国建设银行标准回单证明其于2019年6月25日向黄仲健的62×××39账户转账115587.72元，并附言“代偿黄仲健信用卡逾期”。大北农公司提供黄仲健与陈成洁的结婚证复印件证明双方为夫妻关系，于2012年10月12日登记结婚。本院认为，本案属保证合同纠纷。大北农公司向建设银行推荐大北农公司的客户黄仲健申办益农卡进行贷款，为此大北农公司分别与建设银行、黄仲健签订了《益农卡业务合作协议》、《建行益农卡反担保合同》约定由大北农公司为黄仲健使用该益农卡的贷款提供担保，合同合法有效，本院予以确认。根据黄仲健在建设银行的62×××39账户交易明细，建设银行在2017年5月8日开始向黄仲健发放了贷款，后该账户出现逾期即黄仲健未按申办益农卡时的约定还款，为此建设银行依约可要求黄仲健一次性偿还全部剩余欠款，并已在2019年6月25日一次性回收黄仲健账户的还款115587.72元，该还款属于大北农公司作为黄仲健贷款债务的保证人，在黄仲健欠款逾期没有履行还款义务的情况下，履行了担保责任即代黄仲健向建设银行偿还了欠款115587.72元，有建设银行出具的《代偿通知书》、标准回单为证，本院予以确认。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”据此，大北农公司主张黄仲健偿还115587.72元，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。鉴于大北农公司承担保证责任，造成其115587.72元资金被占用的利息损失，其主张的利息可自2019年6月25日起按中国人民银行规定的同期同类人民币贷款基准利率计至2019年8月19日，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至还清之日止。关于大北农公司主张陈成洁对黄仲健涉案债务承担共同还款责任的问题。陈成洁并非涉案合同当事人，大北农公司并未举证证明黄仲健因涉案合同所负的债务用于其夫妻共同经营、共同生活，或该债务经陈成洁追认，大北农公司以夫妻共同债务为由主张陈成洁承担共同还款责任，证据不足，本院不予支持。关于大北农公司主张冼杰对黄仲健涉案债务承担共同还款责任的问题。冼杰与黄仲健、大北农公司签订《建行益农卡反担保合同》约定由冼杰为大北农公司对黄仲健贷款债务的保证担保提供反担保，保证方式为连带责任保证。大北农公司代黄仲健向建设银行偿还了欠款115587.72元，履行了保证责任，因此大北农公司对黄仲健享有该债权115587.72元。根据《中华人民共和国担保法》第四条第二款规定：“反担保适用本法担保的规定”；第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”据此，冼杰应对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，黄仲健、陈成洁、冼杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告黄仲健应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州大北农农牧科技有限责任公司偿还115587.72元及利息（利息自2019年6月25日起按中国人民银行规定的同期同类人民币贷款基准利率计至2019年8月19日，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至还清之日止）；被告冼杰承担连带清偿责任；二、驳回原告广州大北农农牧科技有限责任公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2684元，由被告黄仲健、冼杰负担。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二〇年九月三十日书记员  汤建成