南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1302民初6066号 原告：中国工商银行股份有限公司南充分行，住所地南充市顺庆区丝绸路**，统一信用代码：915113009094512333。 负责人：刘天勇，行长。 委托诉讼代理人：黄真树、李攀，四川英特信（南充）律师事务所。 委托代理权限：一般代理。 被告：姚治川，男，汉族，生于1995年5月2日，住四川省南充市高坪区。 被告：姚邦平，男，汉族，生于1971年10月11日，住四川省南充市高坪区。 被告：吴红英，女，汉族，1974年1月3日生，住四川省南充市高坪区。 被告：南充万科置业有限公司，住所地：四川省南充市高坪区阳春路**，统一社会信用代码：9151130359506554XP。 法定代表人：从飞，董事长。 委托诉讼代理人：邹受培，男，汉族，1987年8月11日生，住四川省泸州市纳溪区。系公司员工。 委托代理权限：一般代理。 原告中国工商银行股份有限公司南充分行（以下简称工商银行南充分行）与被告姚治川、姚邦平、吴红英、南充万科置业有限公司（以下简称成科置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告工商银行南充分行委托诉讼代理人黄真树、李攀，被告姚治川、万科置业公司委托诉讼代理人邹受培到庭参加了诉讼，被告姚邦平、吴红英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告提出了如下诉讼请求：1、判令原告与四被告签订的《个人购房借款／担保合同》所涉未到期的贷款立即到期；2、判令被告姚治川、姚邦平、吴红英立即向原告偿还全部贷款余额222107.71元、利息（含复息、罚息）4662.06元，共计226769.77元（截至2020年6月21日），并自2020年6月22日起至实际还清之日止按《个人购房借款／担保合同》约定的标准计算利息、罚息、复利、违约金、补偿金等；3、判令被告南充万科置业有限公司对第2条诉讼请求中被告一、二、三的全部偿付义务承担连带清偿责任；4、判令原告对案涉抵押物，即被告一位于南充市顺庆区××路××段××号××号楼××单元××层××号房屋的拍卖、变卖或折价款享有优先受偿权；5、判令四被告全额承担原告为实现债权、担保权所产生的包括诉讼费、公告费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等所有费用。事实与理由：2016年3月17日，被告一、二、三因购买南充市顺庆区××路××段××号××号楼××单元××层××号房屋，向原告申请个人住房贷款33万元，期限10年，被告一、二、三以所购买房屋提供抵押担保；被告四自愿为被告一、二、三所购买的房屋提供偿还全部贷款本息等费用的阶段性连带责任保证，并为此签订了《个人购房借款／担保合同》（以下简称合同）。2016年3月17日，原告依约向被告一、二、三发放了贷款33万元并划转给被告一、二、三指定单位。但被告一、二、三从2016年8月起便未按约偿还相应贷款及利息，后经原告多次进行催收后，被告一、二、三仍置之不理，保证人被告四亦未履行担保义务。综上所述，原告认为：原告与被告一、二、三签订的合同是双方真实意思表示，该合同依法成立并生效；被告一、二、三多次未按照合同约定还款已经构成违约，原告有权依据合同约定宣布全部未到期的贷款立即到期，并要求被告一、二、三清偿因此所产生的全部款项。同时，保证人被告四按照合同约定，应当对被告一、二、三前述义务承担连带清偿责任。故，原告为维护其合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。 被告姚治川辩称，对原告主张的欠款事实无异议，愿意继续偿还贷款。 被告万科置业公司辩称，公司的阶段性担保责任已于2016年4月6日解除；对被告姚治川、姚邦平、吴红英与原告之间的债务不再承担连带担保责任；案涉房屋所在楼栋已完成初始登记，因被告姚治川、姚邦平、吴红英不配合办理产权转移登记，原告不通知公司被告姚治川、姚邦平、吴红英拖欠款项的事实，导致被告姚治川、姚邦平、吴红英逾期欠款的累积，扩大损失，应由原告及被告姚治川、姚邦平、吴红英承担；原告要求被告就罚息、复息、律师费等承担连带担保责任没有法律依据。 被告姚邦平、吴红英未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 经审理查明:被告姚邦平、吴红英系夫妻关系，被告姚治川系姚邦平、吴红英之子。2016年3月17日，被告姚治川、姚邦平、吴红英因购买南充市顺庆区××路××段××号××号楼××单元××层××号房屋，向原告申请个人住房贷款33万元，期限10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率，还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；被告姚治川、姚邦平、吴红英以所购买的房屋为其借款提供抵押担保，并办理了预抵押登记。在被告姚治川、姚邦平、吴红英办妥正式预抵押登记手续之前，被告万科置业公司同意为被告姚治川、姚邦平、吴红英提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证；被告万科置业公司的担保范围：被告万科置业公司对截止至被告姚治川、姚邦平、吴红英所购买的房屋对应的预抵押登记手续办理完毕之日发生的债务按照本协议约定承担保证责任；本协议与被告姚治川、姚邦平、吴红英借款合同、协议等其他合同关于万科的权利、义务、责任等约定不一致的，则以本协议为准，并为此与原告签订了《按揭贷款业务合作协议》。2016年3月17日，原告依约向被告姚治川、姚邦平、吴红英发放了贷款33万元并划转给被告姚治川、姚邦平、吴红英指定的万科置业公司。被告姚治川、姚邦平、吴红英从2016年8月起便未按约偿还相应贷款及利息，后经原告多次进行催收后，被告仍置之不理，保证人被告万科置业公司亦未履行担保义务。截至2020年6月21日被告姚治川、姚邦平、吴红英尚欠原告借款本金222107.71元、利息（含复息、罚息）4662.06元，共计226769.77元。 本院认为:被告姚治川、姚邦平、吴红英与原告工商银行南充分行签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合法有效。原告向被告姚治川、姚邦平、吴红英发放贷款后，被告姚治川、姚邦平、吴红英应当按照合同约定及时归还贷款，现被告姚治川、姚邦平、吴红英未按约向原告偿还借款构成违约，根据合同约定，原告有权据此宣布贷款提前到期，并要求被告立即偿还借款本息，截至2020年6月21日被告姚治川、姚邦平、吴红英尚欠原告借款本金222107.71元、利息（含复息、罚息）4662.06元，共计226769.77元。被告姚治川对欠款事实及金额未提出异议，对原告的第一、二项诉讼请求本院予以支持。 原告请求本院确认对案涉抵押物位于位于南充市顺庆区××路××段××号××号楼××单元××层××号房屋享有优先受偿权，但该房未办理正式抵押登记手续，依据《中华人民共和国物权法》第二十条“当事人签订买卖房屋或其他不动产权的协议，为保障将来实现物权，可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”之规定，抵押预告登记并非已实现的抵押权，而是以将来发生抵押权登记的请求权，该请求权具有排他性，原告作为预告登记的权利人，在未办理房屋抵押登记前，享有抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋抵押权登记的请求权，并可对抗他人针对抵押房屋的处分，但抵押预告登记并非对抵押房屋享有现实的抵押权。鉴于原告尚未对上述房屋获得抵押权，作为抵押权预告登记，自不存在行使抵押权的问题，当本案被告怠于履行归还剩余贷款的义务时，原告可拒绝办理上述房屋设定的抵押权预告登记涤除手续，以保障原告的债权得以实现，故对原告的上述请求，本院不予支持。 对被告万科置业公司承担连带担保责任的问题，原告与被告万科置业公司签订的《按揭贷款业务合作协议》中，明确约定被告万科置业公司的担保期限截止至被告姚治川、姚邦平、吴红英所购买的房屋对应的预抵押登记手续办理完毕之日止，且约定了以本协议为准的排他条款。而案涉房屋早于2016年4月6日被告姚治川就给原告办理了抵押权预告登记，故原告要求被告万科置业公司对被告姚治川、姚邦平、吴红英在原告处的贷款承担连带担保责任，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百一十四条“当事人可约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”、第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下: 一、原告中国工商银行股份有限公司南充分行与四被告签订的《个人购房借款/担保合同》所涉未到期的贷款立即到期； 二、被告姚治川、姚邦平、吴红英于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南充分行贷款本金222107.71元、利息（含复息、罚息）4662.06元，共计226769.77元（截至2020年6月21日）；并从2020年6月22日起至全部贷款清偿之日止按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定内容计算利息、罚息、复利； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南充分行的其他诉讼请求。 如未按本判决确定的期限给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2351元，原告已预付，由被告姚治川、姚邦平、吴红英于本判决生效之日起十日内向原告给付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 任 钊 二〇二〇年九月二十八日 书记员 文诗懿