甘肃省天水市麦积区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0503民初2245号 原告：天水麦积融兴村镇银行有限责任公司，住所地甘肃省天水市。 法定代表人：安某。 委托诉讼代理人：李某某，男，住甘肃省天水市。 被告：高某某，男，汉族，住甘肃省天水市。 被告：高某某1，男，汉族，住甘肃省天水市。 被告：车某某，女，汉族，住甘肃省天水市。 被告：高某某2，男，汉族，无固定职业，住陕西省西安市。 被告：杜某某，男，汉族，农民，住甘肃省天水市。 被告：刘某某，女，汉族，个体工商户，住甘肃省天水市。 被告：高某某3，男，汉族，教师，住甘肃省天水市。 被告：张某某，女，汉族，住甘肃省天水市。 被告：杨某某，女，汉族，住甘肃省天水市。 被告：西安向日葵装饰设计工程有限公司，住所地陕西省西安市。 法定代表人：高某某。 原告天水麦积融兴村镇银行有限责任公司（以下简称融兴村镇银行）与被告高某某、高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、西安向日葵装饰设计工程有限公司（以下简称向日葵装饰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告融兴村镇银行的委托诉讼代理人李某某、被告高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、杨某某到庭参加诉讼，被告高某某、高某某1、车某某、张某某、向日葵装饰公司经本院传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告融兴村镇银行向本院提出诉讼请求为:1.判令被告偿还原告借款本金598830.13元及计算至2020年6月22日的利息2856.65元，自2020年6月23日起至借款实际清偿之日止的利息和罚息，按照借期内年利率9.57%、逾期年利率14.355%的标准支付；2.本案诉讼费由于被告承担。事实与理由：2019年6月25日，原告向被告高某某发放了个人经营性贷款65万元，借款期限为2019年6月25日至2020年6月10日，利息为年利率9.57%，还款方式为按月结息，到期一次性还本。被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、向日葵装饰公司为借款提供连带责任保证，并分别与原告签订了保证合同。截止2020年6月22日，被告高某某向原告返还了借款本金51169.87元，下欠借款本金598830.13元。经原告多次催收，被告至今仍未偿还借款本息，原告为维护其合法权益，遂依法提起诉讼。 被告高某某2辩称，对于原告要求作为保证人的被告高某某2与借款人高某某承担共同还款责任的主张不予认可，被告高某某2仅为保证人，而保证责任与还款责任是不同的，原告应当向被告高某某主张还款责任，被告高某某2仅承担保证责任。 被告杜某某辩称，其仅为本案借款提供了保证担保，并未使用该借款，不应当承担与高某某共同还款的责任，债务人的还款责任与保证人的保证责任有主次之分，被告杜某某作为借款的保证人仅承担保证责任。 被告刘某某的答辩意见与被告杜某某一致。 被告高某某3辩称，据其了解，本案借款最初是由高某某、杜某某及案外人刘某通过三户联保的方式借贷的，刘某在还清贷款后就退出了联保，被告杜某某也将其贷出的借款全部交给了被告高某某。上述联保的贷款在2019年6月到期时，被告高某某因公司经营状况不好，无力偿还借款，精神压力极大，原告遂提出可以给高某某办理续贷手续，但要求高某某重新提供担保。高某某的母亲便找到高某某3，请求高某某3为高某某的借款提供担保。被告高某某3因自身已有房贷及其他借款，本不想为高某某提供担保，但碍于高某某母亲的请求，又怜悯高某某家的状况，加之考虑到自己的情况不符合担保的条件，即使签字了肯定也不能通过审核，遂答应高某某母亲请求，为高某某的该笔借款提供了保证担保。被告高某某3不具备提供担保的能力，原告确仍然与其签订保证合同，原告存在审查不严格的过错。而且在签署保证合同时，保证合同的内容是空白的，合同签订后被告高某某3也并未持有该合同。综上，被告高某某3不应当承担保证责任。而且经过了解，高某某的经济情况不佳，公司也已经破产，并不符合申请贷款的条件，在此情况下原告仍向其发放贷款，是违反程序的。 被告杨某某不发表答辩意见。 被告高某某、高某某1、车某某、张某某、向日葵装饰公司未到庭，也未提交书面答辩意见。 原告融兴村镇银行为证明其主张，提交了如下证据材料：1.《个人经营贷款借款合同》1份，后附借款凭证，拟证明被告高某某向原告借款并与原告签订书面协议，对于借款金额、借款期限、利息及违约责任等均作出了明确约定，且原告已经依约发放了借款。2.《个人贷款保证合同》6份，拟证明被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、向日葵装饰公司为本案借款提供连带责任保证的事实。3.还款凭证1份，拟证明被告高某某于2020年6月10日向原告返还借款本金51169.87元的事实。 以上原告提交的证据材料经到庭的被告质证后，被告高某某2、杨某某认为，对于其中其本人签署的《个人贷款保证合同》无异议，予以认可，但对于其他证据材料，其不知情也不发表质证意见。被告杜某某认为，对于其本人签署的《个人贷款保证合同》无异议，予以认可，但该合同其本人并未持有；对于其他证据材料不知情也不发表质证意见。被告刘某某认为，其在《个人贷款保证合同》上的签名属实，但合同内容其并未阅读；对于其他证据材料，其不知情也不发表质证意见。被告高某某3认为，其本人签署的《个人贷款保证合同》属实，予以认可，但其在合同上签名时该合同为空白合同；对于其他证据材料，其不知情也不发表质证意见。 被告高某某、高某某1、车某某、张某某、向日葵装饰公司未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。 以上原告提交的证据材料经本院审核后认为，《个人经营贷款借款合同》及其后附的借款凭证、《个人贷款保证合同》、还款凭证，均来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，证据间可以相互印证，均予以采信。被告杜某某提出的其并未持有保证合同的质证意见及被告刘某某提出的其并未阅读保证合同内容的意见，均不影响《个人贷款保证合同》的证明效力；被告高某某3虽提出了其签署的保证合同为空白合同的质证意见，但并未提交相关证据材料证明其主张或推翻原告的主张，故对被告高某某3的该质证意见不予采纳。 被告高某某3为证明其主张，提交了如下证据材料：住房公积金借款合同、证人高奇亮的书面证言各1份、借条（后附出借人身份证复印件）3份，拟证明被告高某某3已承担房贷及多笔借款，没有提供保证担保的能力，不具备提供保证担保的条件。 以上被告高某某3提交的证据材料，经到庭当事人质证后，原告认为该证据均与本案无关，均不予认可；被告高某某2、杜某某均予以认可；被告刘某某不发表质证意见；被告杨某某认为，截止本案庭审时，其并未见到过上述材料，对此不知情，也不发表质证意见。 以上被告高某某3提交的住房公积金借款合同、证人高奇亮的书面证言、借条及其后附的出借人身份证复印件，经本院审核后认为，其与本案缺乏关联性，且不足以证明被告高某某3主张的其不具备提供保证担保能力的证明目的，故不予采信。 被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、张某某、杨某某、向日葵装饰公司均未提交证据材料。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年6月25日，原告与被告高某某签订了编号为2019年个借字第2019-0108号《个人经营贷款借款合同》一份，约定：由原告向被告高某某提供借款65万元；借款期限为2019年6月25日至2020年6月10日；借款利息按照年利率9.57%计算，借期内利率保持不变，逾期罚息利率为合同约定的借款利率的150%；还款方式为按月付息，到期一次性还本；被告高某某在原告处开立结算账户，作为借款发放及还款账户，被告高某某授权原告直接从该账户中扣收借款本息及罚息；由被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、向日葵装饰公司为该笔借款提供连带责任保证并另行签订保证合同。当日，原告向被告高某某发放了借款本金65万元并出具借款凭证一份，借款凭证载明借期内利息按年利率9.57%计算，逾期利息按年利率14.355%计算。2019年6月25日，被告高某某1、车某某，被告高某某2，被告杜某某、刘某某，被告高某某3、张某某，被告杨某某，被告向日葵装饰公司，分别作为保证人与原告签订了《个人贷款保证合同》，保证合同均约定：由保证人就高某某与原告间的合同编号为2019年个借字第2019-0108号《个人经营贷款借款合同》项下金额为65万元的借款提供连带责任保证；保证范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于本金及利息、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及债权人为实现债权所产生的费用等；保证期限为主合同生效之日起至合同项下债务履行期限届满之日后两年止。2020年6月10日，原告自借款合同中约定的被告高某某的还款账户中扣划了借款本金51169.87元，及截止2020年6月10日的借款利息3628.63元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款本金，并支付借款利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案中，被告高某某与原告融兴村镇银行自愿协商签订了《小企业流动资金借款合同》，该合同系当事人真实意思表示，不违法法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应当按照约定全面履行合同义务。合同约定的借款期限为2019年6月25日至2020年6月10日，同时对借款利息作出明确约定，现借款期限已届满，被告高某某应当及时归还借款本金并按照约定的利率支付借款利息。但除2020年6月10日，原告依照约定自被告高某某的还款账户中扣划了借款本金51169.87元及截止2020年6月10日的借款利息3628.63元外，被告高某某未再履行还本付息义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。 被告高某某向原告借款的本金数额为65万元，扣除原告已扣划的借款本金51169.87元外，被告高某某还需再向原告偿还借款本金598830.13元。原告向被告高某某支付借款时出具的借款凭证载明，借期内利息按照年利率9.57%计算，逾期利息按照年利率14.355%计算，该约定符合法律规定，合法有效。截止2020年6月10日的借期内利息原告已经按照合同约定予以扣划，故自2020年6月11日起，被告高某某应当向原告支付的逾期付款利息计算为：下欠借款本金598830.13元×年利率14.355%÷365天×12天（自2020年6月11日至原告主张的2020年6月22日）＝2826.15元。自2020年6月23日起，被告高某某仍应当按照约定的年利率14.355%的标准，向原告支付借款利息至本案诉争借款本金全部清偿之日止。 《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条规定：“连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼”。本案中，被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、向日葵装饰公司均与原告签订了《个人贷款保证合同》，约定由其为本案诉争借款提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金等内容，保证期间为主合同生效之日起至合同项下债务履行期限届满之日后两年止。被告高某某与原告约定的借款期限为2019年6月25日至2020年6月10日，但其并未在约定的借款期限届满前履行还本付息义务，被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、向日葵装饰公司作为借款的连带责任保证人，承担保证责任的条件已经成就，且根据《个人贷款保证合同》中关于保证期限的约定，本案借款仍在保证期限内，故被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、向日葵装饰公司应当按照保证合同的约定，就本案借款本息承担连带清偿责任。被告高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、向日葵装饰公司在承担保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，向被告高某某追偿。 对于被告高某某3提出的原告在其不具备提供连带责任保证的能力的情况下，仍与其签订保证合同，存在审查不严的过错，故其不应当承担保证责任的答辩意见。本院认为，首先，被告高某某3对于为高某某向原告的借款提供担保的事实认识清楚、了解充分，且签订保证合同也系其真实意思表示，其签订的《个人贷款保证合同》亦不存在法律规定的合同无效的情形；其次，即使原告确存在审批不严格的问题，也是原告内部管理的问题，与本案中被告高某某3设立的保证担保是否成立不存在法律上的因果关系，不影响保证合同的效力。据此，对于被告高某某3提出的该辩解意见不予采纳。 被告高某某3还提出了其签订的保证合同为空白合同的辩解意见，但依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，因被告高某某3对于其提出的该辩解意见未能提交相关证据材料加以证明，故本院依法不予采纳，由其自行承担举证不能的不利后果。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由高某某于本判决生效之日起15日内，向天水麦积融兴村镇银行有限责任公司返还借款本金598830.13元，支付2020年6月11日至2020年6月22日的借款利息2826.15元，并自2020年6月23日起，以实际欠付借款本金为基数，按照年利率14.355%，向天水麦积融兴村镇银行有限责任公司支付利息至借款本金全部清偿之日止； 二、由高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、西安向日葵装饰设计工程有限公司对本判决第一项确定的义务承担连带清偿责任，高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、西安向日葵装饰设计工程有限公司在承担保证责任后，有权向高某某追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9816元，已按照简易程序减半收取4908元，由天水麦积融兴村镇银行有限责任公司负担5元，由高某某、高某某1、车某某、高某某2、杜某某、刘某某、高某某3、张某某、杨某某、西安向日葵装饰设计工程有限公司负担4903元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审判员  颉娜 二〇二〇年九月二十七日 书记员  武娟