广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初12631号原告：中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，住所地广州市海珠区工业大道**。负责人：赵广文，职务行长。委托诉讼代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：周胜凯，男，1975年12月14日出生，汉族，住，住所地江苏省靖江市/div>被告：潘红美，女，1975年3月31日出生，汉族，住，住所地江苏省靖江市/div>被告：广州市海珠区凯悦制衣厂，住，住所地广州市海珠区瑞宝一社工业区****201/div>经营者：周胜凯（本案被告之一）。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行（以下简称工行工业大道支行）与被告周胜凯、被告潘红美、被告广州市海珠区凯悦制衣厂（以下简称凯悦制衣厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用普通诉讼程序，由审判员汤志青独任审判，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告工行工业大道支行的委托诉讼代理人蔡安妮、被告潘红美到庭参加了诉讼，被告周胜凯、被告凯悦制衣厂经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1.解除原告与被告周胜凯于2013年8月9日签订的编号为“02920130000967”的《个人循环借款合同》；2.被告周胜凯立即清偿《个人循环借款合同》项下全部借款本金345031.7元及拖欠的到期利息、罚息、复利56247.24元，并从2019年11月24日起按合同约定标准计算利息、罚息、复利至全部本息清偿之日止；3.被告潘美红、被告凯悦制衣厂对被告周胜凯的上述还款义务承担连带清偿责任；4.被告周胜凯不履行清偿上述债务的义务时，原告有权以被告周胜凯、被告潘美红提供的抵押物位于广州市海珠区××房的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5.三被告承担案件受理费及财产保全费。事实与理由：2013年8月9日，原告（贷款人）与被告周胜凯（借款人）签订《个人循环借款合同》（合同编号：02920130000967），就被告周胜凯向原告借款的有关问题作出如下约定：本合同项下循环贷款额度为50万元，被告（借款人）可以循环使用上述循环贷款额度，循环期限为本合同生效之日起至2019年8月5日止；原告（贷款人）在循环贷款额度内向被告（借款人）发放的每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。原告根据被告的申请，向被告发放个人经营贷款，贷款用途为购买布料一批；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，本合同项下贷款利率及相应浮动比例以借款凭证记载为准；在被告具备合同约定的提款前提条件的情况下，原告将贷款划入被告指定的本合同第34条约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；被告偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告应从贷款发放的次月开始还款，按月付息，还款日与贷款实际发放日相对应，最后一期还款日为贷款到期日；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第3条约定利率基础上加收50%确定；被告本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的，原告有权终止本合同，停止被告在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告同意向原告提供合法有效的最高额房屋抵押担保，对应担保合同编号为“02920130000967”；本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人（原告）所在地人民法院提起诉讼。签订上述借款合同的同日，原告（抵押权人、贷款人）与被告周胜凯（抵押人）、潘红美（抵押物共有人）签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：02920130000967），就被告周胜凯、潘红美为保证原告上述借款债权的实现自愿提供抵押担保一事作出如下约定：本合同所担保的债权包括：自2013年8月9日至2019年8月5日期间（包括期间起始日和届满日），在2596300元的最高额度内，原告（贷款人）依据与被告周胜凯（借款人）签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为位于海珠区××房的房产，该房地产权属人为周胜凯、潘红美；如主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，原告有权实现抵押权。原告实现抵押权时，可通过与被告协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或以合同第3.7条约定的其他方式处理。双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；本合同履行过程中发生纠纷，各方当事人协商不成的，可在贷款人（原告）所在地人民法院通过诉讼方式解决。签订上述借款合同的同日，原告（债权人、甲方）与被告凯悦制衣厂（保证人、乙方）签订《保证合同》（合同编号：02920130000967）。上述保证合同约定，被告凯悦制衣厂为保证原告债权的实现，自愿向原告提供保证担保，被告凯悦制衣厂所担保的主债权为：原告依据其与债务人周胜凯于2013年8月9日签订的主合同【编号为02920130000967的《个人循环借款合同》】而享有的对债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定。保证方式为连带责任保证。保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。上述借款合同、抵押合同签订后，被告周胜凯、潘红美协助原告办理了抵押物海珠区××房的他项权登记手续，原告在2013年8月15日领取了上述房产的房地产他项权证，他项权利人为原告。上述借款合同签订后，原告在2013年8月23日向被告周胜凯发放了借款人民币50万元整，根据被告周胜凯签名确认的《个人借款凭证》记载，贷款金额50万元，贷款期限120个月，贷款到期日为2023年8月23日，还款方式为按月等额，利率按基准利率上浮15%确定，逾期利率按约定利率上浮50%确定。被告周胜凯与潘红美是夫妻关系，被告周胜凯欠原告上述借款合同项下的全部借款本息及其他应付费用，依法属两被告的夫妻共同债务，两被告都应承担还款义务。被告周胜凯在履行本合同过程中，本应从2013年9月23日起按月按期归还到期借款本息，但被告多次违约，自2017年3月23日起至2019年11月23日期间，连续33个月没有按期归还到期借款本息，至2019年11月23日止，拖欠到期的借款本金（29期）共120431.54元，到期正常利息、罚息、复利56247.24元（详见《自营历史明细列表》）。原告已多次向被告催收欠款，但被告至今没有清偿拖欠的借款本息，已构成严重违约，致使原告的合法权益受到损害，请求法院支持原告的诉讼请求。被告周胜凯没有提出答辩意见。被告潘红美辩称，我与周胜凯原是夫妻关系，2017年2月我们离婚了。案涉借款属实，同意原告的诉讼请求。被告凯悦制衣厂没有提出答辩意见。经审理查明，2013年8月9日，工行工业大道支行（贷款人）与周胜凯（借款人）签订《个人循环借款合同》（合同编号：02920130000967），内容如下：周胜凯向工行工业大道支行借款，本合同项下循环贷款额度为人民币50万元，周胜凯（借款人）可以循环使用上述循环贷款额度，循环期限为本合同生效之日起至2019年8月5日止；工行工业大道支行（贷款人）在循环贷款额度内向周胜凯（借款人）发放的每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；工行工业大道支行根据周胜凯的申请，向周胜凯发放个人经营贷款，贷款用途为购买布料一批。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，本合同项下贷款利率及相应浮动比例以借款凭证记载为准；在周胜凯具备合同约定的提款前提条件的情况下，工行工业大道支行将贷款划入周胜凯指定的本合同第34条约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；周胜凯偿还贷款本息的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。周胜凯应从贷款发放的次月开始还款，按月付息，还款日与贷款实际发放日相对应，最后一期还款日为贷款到期日；周胜凯未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行工业大道支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同第3条约定利率基础上加收50%确定；周胜凯本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的，工行工业大道支行有权终止本合同，停止周胜凯在本合同项下新增提款，并有权宣布循环贷款提前到期，要求周胜凯提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；周胜凯同意向工行工业大道支行提供合法有效的最高额房屋抵押担保，对应担保合同编号为“02920130000967”；本合同履行过程中发生的纠纷，各方可向贷款人（工行工业大道支行）所在地人民法院提起诉讼；等。2013年8月9日，工行工业大道支行（抵押权人、贷款人）与周胜凯（抵押人）、潘红美（抵押物共有人）签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：02920130000967），主要内容如下：本合同所担保的债权为“自2013年8月9日至2019年8月5日期间（包括期间起始日和届满日），在2596300元的最高额度内，工行工业大道支行（贷款人）依据与周胜凯（借款人）签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件”（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为位于海珠区××房的房产，该房地产权属人为周胜凯、潘红美；如主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，工行工业大道支行有权实现抵押权。工行工业大道支行实现抵押权时，可通过与周胜凯协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或以合同第3.7条约定的其他方式处理。双方未就抵押权实现方式达成一致的，工行工业大道支行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；本合同履行过程中发生纠纷，各方当事人协商不成的，可在贷款人（工行工业大道支行）所在地人民法院通过诉讼方式解决；等。2018年8月9日，工行工业大道支行（债权人、甲方）与凯悦制衣厂（保证人、乙方）签订《保证合同》（合同编号：02920130000967），主要内容如下：凯悦制衣厂为保证工行工业大道支行债权的实现，自愿向工行工业大道支行提供保证担保，凯悦制衣厂所担保的主债权为“工行工业大道支行依据其与债务人周胜凯于2013年8月9日签订的主合同【编号为02920130000967的《个人循环借款合同》】而享有的对债务人的债权”，主债权的金额和期限依主合同之约定；保证方式为连带责任保证；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。周胜凯与潘红美在签署《个人循环借款合同》《个人借款最高额抵押合同》《保证合同》过程中，向工行工业大道支行提交了两人的结婚证。《个人循环借款合同》《个人借款最高额抵押合同》《保证合同》签订后，工行工业大道支行、周胜凯、潘红美于2013年8月15日办理了海珠区××房的房产的抵押登记，工行工业大道支行领取了上述房产的房地产他项权证，房地产他项权证显示抵押权人为工行工业大道支行，最高债权数额为2596300元。2013年8月23日，工行工业大道支行向周胜凯发放了借款50万元整。周胜凯签名确认的《个人借款凭证》记载如下：贷款金额50万元，贷款期限120个月，贷款到期日为2023年8月23日，还款方式为按月等额，利率按基准利率上浮15%确定，逾期利率按约定利率上浮50%确定。周胜凯在履行本《个人循环借款合同》过程中，在2017年3月23日起至2019年11月23日期间没有按期归还到期借款本息，至2019年11月23日止，拖欠到期的借款本金（29期）共120431.54元，到期正常利息、罚息、复利56247.24元。工行工业大道支行因催收款项无果，在本院提起本案诉讼前，向本院申请诉前财产保全，本院依法采取了财产保全措施。另查，周胜凯于2009年6月22日开办个体工商户，字号为广州市海珠区凯悦制衣厂，经营范围为服饰制造。本院认为，工行工业大道支行与周胜凯签订的《个人循环借款合同》，与周胜凯、潘红美签订《个人借款最高额抵押合同》，与凯悦制衣厂签订《保证合同》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，均合法有效。被告周胜凯本应按照《个人循环借款合同》的约定按月还本付息，现被告周胜凯未按合同约定在截止至2019年11月23日逾期未归还本息，已构成违约，也符合解除合同、宣布贷款立即到期的条件，工行工业大道支行根据《个人循环借款合同》的约定，有权解除合同并要求周胜凯支付截至2019年11月23日尚欠的本金120431.54元及利息、罚息、复利共56247.24元，且可按《个人循环借款合同》约定自2019年11月24日起至全部借款结清日止向工行工业大道支行支付相应的逾期利息、罚息、复利。因此，工行工业大道支行主张该项诉请合法有据，本院对此予以支持。此外，周胜凯、潘红美自愿以广州市海珠区××房的房产为周胜凯所欠工行工业大道支行债务作为抵押担保物。因此，在周胜凯未按期清偿债务时，工行工业大道支行有权以该抵押物折价，或者以拍卖、变卖该财产的价款范围优先受偿。工行工业大道支行要求凯悦制衣厂对周胜凯的案涉债务承担连带清偿责任，符合《保证合同》的约定，本院亦予以支持。关于工行工业大道支行主张潘红美对周胜凯所负债务承担连带清偿责任的问题。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”周胜凯与潘红美在案涉借款期间是夫妻关系，且现有证据已反映出潘红美知悉涉案借贷事宜并参与了签订合同、抵押房产等过程，且潘红美也享有借款所带来的相关收益；另一方面，现亦无证据能证明该笔债务是周胜凯的个人债务和属于婚姻法第十九条第三款规定的情形（即夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿），故可视为夫妻共同债务，本院工行工业大道支行主张潘红美承担还款责任的诉讼请求予以支持，还款责任应为承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行与被告周胜凯于2013年8月9日签订的编号为“02920130000967”的《个人循环借款合同》；二、被告周胜凯、被告潘红美在本判决生效之日起10日内共同清还借款本金345031.7元及利息、罚息、复利56247.24元给原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，并从2019年11月24日起至实际清偿之日止按照《个人循环借款合同》约定计付利息、罚息及复利给原告（具体以原告明细清单为准，其中基准利率改为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、如被告周胜凯、被告潘红美届时不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行有权以被告周胜凯、被告潘红美名下且设定抵押的位于广州市海珠区英华街155号605房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告广州市海珠区凯悦制衣厂对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费9845元（受理费7319元、诉保费2526元），由被告周胜凯、被告潘红美、被告广州市海珠区凯悦制衣厂共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  汤志青二〇二〇年九月二十八日书记员  黄家琴林秋杰