河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0482民初8260号原告：河南汝州农村商业银行股份有限公司，住所地汝州市广育路**,统一社会信用代码9141048208083686X5。法定代表人：贾红伟，该公司董事长。委托诉讼代理人：辛二涛，河南科序律师事务所律师。被告：董某辉，曾用名董某辉，男，1982年6月23日生，汉族，住河南省汝州市。被告：张某芳，女，1983年3月16日生，汉族，住河南省汝州市。委托诉讼代理人董某辉，基本情况同上，系张某芳丈夫。被告：张某强，男，1983年3月16日生，汉族，住河南省汝州市。被告薛某来，女，1957年4月4日生，汉族，住河南省汝州市。原告河南汝州农村商业银行股份有限公司（以下简称“汝州农商银行”）与被告董某辉、张某芳、张某强金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月18日作出（2018）豫0482民初7796号民事判决，董某辉不服向平顶山市中级人民法院提起上诉，平顶山市中级人民法院于2019年2月25日作出（2019）豫04民终362号民事判决，驳回上诉，维持原判。董某辉不服，向河南省高级人民法院申请再审，河南省高级人民法院于2019年6月11日作出（2019）豫民申2949号民事裁定，指令平顶山市中级人民法院再审本案，再审期间，中止原判决的执行。平顶山市中级人民法院再审后，于2019年9月25日作出（2019）豫04民再80号民事裁定，裁定将本案发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告汝州农商银行的委托诉讼代理人辛二涛，被告董某辉、张某芳的委托诉讼代理人董某辉、被告张某强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汝州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告董某辉、张某芳、张某强偿还原告贷款本金100000元及相应利息、逾期利息；2、判令被告薛某来对上述借款本金、利息、逾期利息承担连带还款责任；3.判令本案的全部诉讼费用由被告方共同承担。另外，我方需要补充两点：第一，在原一审中，由于张某强在庭审中称涉案董某辉的10万元贷款系张某强借用董的名义所贷，故在原一审中追加张某强为原一审的被告；第二、由于薛某来在签订保证合同后已经超过了担保期间，故原告申请撤回对薛某来的起诉。事实与理由：2013年9月9日，被告董某辉作为借款人与原汝州市农村信用合作联社纸坊信用社签订了一份最高额个人借款合同。合同约定，连续最高借款金额为壹拾万元，借款期限为24个月，自2013年9月9日起至2015年9月9日止，实际借款起始日期以贷款发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按照业务操作规程出具的会计凭证为准，月利率固定利率，按月付息，到期后利随本清。被告薛某来作为担保人与原汝州市农村信用合作联社纸坊信用社签订了一份最高额保证合同，承诺对被告董某辉在上述期限内的借款承担连带责任保证，担保范围包括本金及利息、罚息、违约金等，保证期间为主债务履行期届满之日起两年止。借款人配偶张某芳出具了同意贷款意见书，愿意承担连带责任。借款及担保合同签订后，原汝州市农村信用合作联社纸坊信用社于2013年9月9日向被告董某辉发放壹拾万元贷款。借据中约定，借款期限12个月，自2013年9月9日至2014年9月9日止，贷款利率为，月利率为8.91‰，有被告董某辉向该社出具的借款借据和存款凭条为凭。后来，原汝州市农村信用合作联社经河南银监局批准，依法改制为河南汝州农村商业银行股份有限公司，并于2013年10月24日领取了企业法人营业执照。新成立的河南汝州农村商业银行股份有限公司承继了原汝州市农村信用合作联社的债权债务。上述借款期满后，被告董某辉以资金紧张为由迟迟未清偿贷款。下欠借款本金10万元及相应利息没有清偿，后经原告方工作人员催告，被告董某辉承诺继续还款，至今未还。综上，原汝州市农村信用合作联社与三被告之间形成了借款及担保合同关系，现借款合同的履行期限已经届满，三被告均不履行相应的合同义务，故原告依据相关法律规定之规定诉至贵院，请求依法判如所诉。被告董某辉辩称，薛某来是担保人，也不认识字，没有薛某来的担保和签字，款项是从信用社贷不出来的，贷款和担保是一回事儿。原告所诉的贷款，我没有花过，钱我也没有见过，钱是汝州纸坊信用社李永安和其子李亚楠取走的，我不应该还款。第一、原告所述的借款情况与事实不符。实际情况是：2013年张某强想用钱，问朋友阮明国能否从信用社贷款，阮明国回复找几个人走五户联保手续可以贷出款项。张某强找到朋友董某辉、郭全法、张万良、刘晓明、张向武等人希望帮忙签字贷款。2013年9月的前两个月，阮明国带空白手续在董某辉家和董某辉、张某芳、郭全法、张万良、刘晓明、张向武等人签各种手续，签完字后阮明国就走了。2013年9月9日，张某强带着董某辉、郭全法等人拿着各自的身份证到纸坊信用社，由阮明国拿着信用社的各项手续让我们签字，也不清楚信用社是谁办理的各项手续，让张某强等在家等待放款。之后，被告张某强、董某辉、张某芳及其他人均未收到任何人的任何通知，并未实际开卡、取钱、用款，一直认为没有贷到款，直到原告汝州农商银行起诉被告还款，法院通知被告才知此事。第二、被告认为阮明国、信贷员等人涉嫌刑事犯罪向公安机关报案，但公安机关不予受理。从诉讼中原告起诉的证据可以得知：原告起诉的该笔借款贷款用于开卡的10元存款不是董某辉存的；贷出的10万元由负责办理本次贷款的信贷员李永安儿子李亚楠取走转至阮明国账户；贷款到期后李永安、阮明国封过利息，原告汝州农商银行直到借款到期后四年才向被告起诉要求还款，之前从未向被告催要款项。当时一起签署空白手续的郭全法、张万良、刘晓明、张向武等人，原告起诉要求还款但之后又撤诉。上述情况均不符合常理，但能够充分说明董某辉并未实际用款，董某辉签署空白手续授意的贷款并未实际发生，但其手续却被他人用作他用。第三、原告起诉时已过法定的诉讼时效，原告诉请不应支持。因为被告并未实际借款、未收到任何款项、也未收到任何催讨通知，在诉讼过程中得知，该笔贷款是2014年9月9日到期，原告于2018年7月9日提起诉讼要求董某辉、张某芳、张某强还款时借款到期已将近四年，远远超过法律规定的诉讼时效，原告已丧失胜诉权，故原告的诉讼请求应予驳回。综上所述，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，被告董某辉、张某芳、张某强不应当承担任何还款责任，原告诉请依法应予以驳回。被告张某芳辩称，同董某辉意见。被告张某强辩称，2013年9月9日上午，我带着董某辉一起去纸坊信用社签贷款合同，签过合同后，纸坊信用社信贷员李永安、前台柜员都回复说，让我们回家等着，贷款出来了再说。一星期之后，我问李永安款项是否贷出，他说没有，之后我就一直没有再问过，一直到法院通知起诉张万良、郭全法、刘晓明的时候，才知道李永安和纸坊信用社前台柜员私自违规办理董某辉的银行卡，纸坊信用社将款放了，后来我们去查董的明细，看钱的流向，才知道钱到纸坊信用社李永安儿子李亚楠手里了，取款是内外勾结把钱取走，我们再查看明细，有信贷员李永安的还利息记录。原告所诉贷款，我、董某辉、张某芳都没有见到这个钱，不应该承担还款责任，应该由汝州市纸坊信用社自己承担。原告汝州农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据1.2013年8月29日董某辉向原告出具的声明与保证、董某辉签字确认的法律责任告知书各一份，证明董某辉拟在原告处贷款，且对拟贷款数额和贷款过程中的法律责任均知情。证据2.最高额借款合同、借据、存款凭条、董某辉签借据时的照片各一份，证明原告与董某辉之间的借贷关系成立，董某辉未按期还款，应当承担还款和违约责任。其中，存款凭条由董某辉本人签名予以确认，该存款凭条的内容是原告将10万元贷款存入董某辉银行账号为62×××30的卡内。证据3.董某辉户口本、张某芳向原告出具的财产共有人同意贷款意见书各一份，证明张某芳与董某辉系夫妻，张某芳对贷款知情，应当承担共同还款责任。证据4.最高额担保合同、担保意见书、薛某来身份证复印件各一份，证明薛某来同原告签订担保合同，为董某辉10万元贷款担保的事实情况。证据5.董某辉卡号为62×××30的银行卡开卡申请书、董某辉身份证复印件及银行单笔核对结果（开卡时与董某辉身份证留存信息的比对）各一份，证明卡号为62×××30的银行卡为董某辉所开，原告于开卡当天将贷款100000元已存入董某辉所开卡号为62×××30的银行卡中，原告已按贷款合同约定完成了自已义务。被告董某辉、张某芳、张某强对上述证据提出如下质证意见：对证据1对保证书和法律责任告知书的真实性无异议。对证据2最高额借款合同、借据、存款凭条、董某辉签借据时的照片有异议，最高额借款合同中的签名是我的签名，借据中是我的签名，存款凭条上不是我的签名。签合同的时候，是在我家签署的，但是不能证明签署的何种合同。对证据3董某辉户口本、张某芳向原告出具的财产共有人同意贷款意见书无异议。对证据4中的最高额担保合同、担保意见书有异议，是假的，借款及担保合同不能成立，字不是她签的，薛某来从来没有到场，不知道这回事，且不识字。对证据5董某辉卡号为62×××30的银行卡开卡申请书、董某辉身份证复印件及银行单笔核对结果有异议，字不是我签的，我也没有去办过卡。原告提供证据中，借款合同、借据中的签名是我签的，没有异议；开卡申请书、存款凭条、办卡时的10存款凭条都不是我签的。根据当事人陈述和提供的证据，本院认定事实如下：2013年9月9日，被告董某辉（借款人）与原汝州市农村信用合作联社纸坊信用社（贷款人）签订最高额个人借款合同一份，借款人向贷款人申请从2013年9月9日至2015年9月9日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过人民币壹拾万元；借款用途：购房；贷款期限为24个月，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；月利率为以借据利率为准；按月结息；逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式为自主支付；合同贷款人为实现债权而实际发生的一切费用均由借款人承担；发放贷款的前提条件：借款人已经按照贷款人的要求开立用于提款、还款的账户；采用自主支付方式的贷款，借款人应书面向贷款人提出申请，并已征得贷款人的同意；本合同记载的借款人地址为约定送达地址。被告董某辉与被告张某芳系夫妻。2013年8月29日，被告张某芳签署财产共有人同意贷款意见书一份，载明：做为借款人的财产共有人，我同意借款人董某辉在汝州市农村信用联社借款金额10万元以内，期限24个月。如董某辉借款到期后不能按期归还本息，我同意汝州市农村信用合作联社按有关法律规定变卖房产和财产，还清汝州市农村信用合作联社贷款本息为止。2013年9月9日，被告董某辉签署借款借据一份，载明：借款金额壹拾万元整；期限12个月；起止日期：2013年9月9日止2014年9月9日；借款方式：保证；利率：8.91‰；2013.9.29止9月30日还利息623.70元；2013.12.26止12月31日还利息2732.41元；2014.3.29止3月31日还利息2673元；落款署名为“李永安”、“董某辉”。汝州农商银行认可2013年9月10日银行通过调账方式将涉案10万元贷款转入董某辉的账户后，次日由李亚楠办理转账手续将涉案10万元贷款转入阮明国的账户。2014年3月29日，阮明国账号通过网银转账的方式转入董某辉账户2673元，与借款借据中载明的相应时间利息数额相一致。2018年7月9日，原告汝州农商银行向本院提起诉讼，要求被告董某辉、张某芳、薛某来承担还款责任。另查明，原汝州市农村信用合作联社经河南银监局批准，依法改制为河南汝州农村商业银行股份有限公司并于2013年10月24日，领取了企业法人营业执照。新成立的河南汝州农村商业银行股份有限公司承继了原汝州市农村信用合作联社的债权债务。原汝州市农村信用合作联社纸坊信用社现变更为河南汝州农村商业银行股份有限公司纸坊支行。诉讼中，被告董某辉对“2013年9月9日”10元开卡存款凭条正反面及《金燕个人借记卡（个人银行结算账户）申请表》中的“董某辉”签名字迹是否其本人所写进行鉴定。经鉴定，山东浩德物证司法鉴定所作出山东浩德[2020]物证（文）鉴字第285号文书鉴定意见，2013年9月9日”10元开卡存款凭条正反面中“董某辉”签名字迹不是董某辉所写，金燕个人借记卡（个人银行结算账户）申请表中“董某辉”签名字迹是董某辉所写。另诉讼中，原告汝州农商银行申请撤回对被告张某强、薛某来的起诉。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，原告汝州农商银行对自己起诉请求所依据的事实，已经提供被告签名的最高额个人借款合同、借款借据、10万存款凭条、申请表、董某辉接受案涉贷款签署借款借据签名的照片予以证明，经质证，被告董某辉对最高额个人借款合同、借款借据、10万存款凭条、申请表中签名和指印的真实性无异议，可以作为认定本案事实的依据。合同签订后，汝州农商银行将涉案款项转至户名“董某辉”的账号，故双方签订的借款合同成立并生效。被告辩称原告起诉要求还款的诉请已过法定诉讼时效，双方在借款合同中约定贷款起止日期为2013年9月9日起至2014年9月9日，贷款到期日期为2014年9月9日，原告汝州农商银行于2018年7月9日向本院提起诉讼主张权利，原告自称贷款到期后向被告进行催讨但未提供证据予以证实，汝州农商银行提供的现有证据不能证实在双方约定的主债务到期后在法定的诉讼时效内向被告主张过权利，亦未证实本案诉讼有法定的诉讼时效中止、中断、延长事由，故被告的该项辩称意见，本院予以采信，原告要求被告董某辉承担还款责任的诉请，应予以驳回。关于原告要求被告张某芳承担还款责任的诉请，被告张某芳虽然作为借款人财产共有人签署同意贷款意见书，但原告未提供相关证据证实张某芳有共同借款或承担连带的意思表示，亦未提供证据证实涉案借款用于董某辉、张某芳的共同生活或共同生产经营，故原告的该项诉请，没有事实和法律依据，本院不予支持。诉讼中，原告申请撤回对被告张某强、薛某来的起诉，是对自己权利的处分，不违反相关法律规定，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条、第一百九十二条第一款，第《中华人民共和国合同法》第八条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：驳回原告河南汝州农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。案件受理费3300元，由原告河南汝州农村商业银行股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  张海民审 判 员  孙洪涛人民陪审员  张亚琴二〇二〇年九月二十九日书 记 员  孙 一附法律依据：《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。第一百九十二条诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。