文书内容重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0106民初12304号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903070720R。主要负责人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：顾頠，北京市中银（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭双，北京市中银（重庆）律师事务所律师。被告：陈尧，女，1986年6月26日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告陈尧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人谭双到庭参加了诉讼。被告陈尧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈尧偿还原告借款本金448186.83元及截止至2020年3月31日的利息7836.23元；并支付从2020年4月1日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金448186.83元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基数上加收50%计算；复利以未按时支付的利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算）；2、判令被告陈尧承担原告律师费用损失20521元；3、判令确认原告对被告陈尧提供的抵押物（重庆市南岸区南坪镇青龙路***号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告陈尧承担本案诉讼费、保全费、公告费、执行费。后原告将诉讼请求变更为：1、判令被告陈尧偿还原告借款本金448186.83元及截止至2020年4月1日的利息7836.23元；并支付从2020年4月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金448186.83元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基数上加收50%计算；复利以未按时支付的利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算）；2、判令被告陈尧承担原告律师费用损失20521元；3、判令确认原告对被告陈尧提供的抵押物（重庆市南岸区南坪镇青龙路***号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告陈尧承担本案诉讼费。事实与理由：原告与被告陈尧于2016年12月7日签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定：1、由被告陈尧向原告借款人民币480000元，用于购买坐落于重庆市经开区青龙路***号房产，并以该房产作抵押物向原告提供抵押担保；2、借款期限300个月；3、贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定；4、还款方式为按月等额本息，逾期还款罚息为按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算，复利按逾期还款罚息利率计收，贷款利息自实际放款日起计算等内容。上述合同签订后，原告与被告陈尧就抵押物办理了抵押登记。原告于2017年2月1日按约将全部借款转入被告陈尧指定的收款账户。但被告陈尧多次未按合同约定履行按期还款义务，其行为已构成严重违约，原告于2020年3月31日宣布贷款提前到期。为维护原告合法权益，现原告向法院起诉，要求判如所请。被告陈尧未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了中国工商银行重庆市分行文件（关于沙坪坝区域机构整合的通知）、营业执照、《个人购房借款/担保合同》及补充协议、借款凭证、房产证、不动产登记证明、还款流水明细等证据在案证明。这些证据的真实性、合法性、关联性经本院审查，可以作为认定本案事实的依据。本院就本案事实认定如下：2016年12月12日，原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行（贷款人）与被告陈尧（借款人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，向借款人发放住房贷款480000元，所贷款项用于被告购置坐落于重庆市经开区青龙路***号的房屋一套；合同第四条第4.1款约定，贷款利率具体约定见本合同第四十三条。合同第四十三条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定的利率以借款凭证记载为准。凭证上记载的利率为4.165%。第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布和合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第九条第9.1款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同第五十二条约定，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。第十七条费用约定：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。第十九条、第二十条及抵押物清单约定：借款人以其位于重庆市经开区青龙路***号房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。在该合同落款借款人、抵押人处有被告陈尧签名及捺印。原告与被告在房地产管理机关办理了抵押登记，被告陈尧以位于重庆市南岸区南坪镇青龙路***号房屋向原告提供抵押担保。2017年2月1日，原告按约定向被告陈尧发放了贷款480000元。被告陈尧借款后未按照合同约定履行按期足额还款义务。原告提交的自营历史明细列表显示：截止2020年4月1日被告尚欠原告贷款本金448186.83元、利息7836.23元。2019年1月31日，中国工商银行重庆市分行对沙坪坝区域内机构进行整合，将原小龙坎支行吸收合并入沙坪坝支行，合并后的沙坪坝支行承接原小龙坎支行所属人员、网点、客户及各项业务。原小龙坎支行的债权、债务由合并后存续的沙坪坝支行承继。原告与被告签署了书面的补充协议，约定在《个人购房借款/担保合同》上所留地址为住所地（单位为主要办事机构所在地）。若在合同履行过程中发生任何纠纷，则该地址作为人民法院、仲裁机构邮寄送达法律文书及贷款银行邮寄催收函、律师函等的唯一法定地址。如所留地址发生变化，则须书面通知贷款银行，否则人民法院、仲裁机构及贷款银行则视借款人所留地址未发生变化，因此导致法律文书无法邮寄送达的一切法律后果由借款人自行承担。本院通过法院专递向被告寄发了起诉状副本、开庭传票、举证通知书、权利义务告知书等诉讼文书。被告未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本院认为，原告、被告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应按合同约定履行各自的义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还时一并支付的；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告已履行了合同约定的放款义务，被告陈尧未按合同约定履行还款义务，属违约方，应承担相应的违约责任。原告请求被告陈尧偿还尚欠的借款本金448186.83元，并支付自2020年4月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，涉案房屋已办理抵押登记，原告请求对抵押物——被告坐落于重庆市南岸区南坪镇青龙路***号房屋享有优先受偿权，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。本案中，被告陈尧在《个人购房借款/担保合同》落款借款人、抵押人处签名捺印，表明其知晓并同意借款，因此，被告陈尧向原告借款买房系其真实意思表示，原告请求被告陈尧承担还款责任，本院予以支持。尽管《个人购房借款/担保合同》第十七条约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担，但原告并未举示证据证明实际产生律师费20521元，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。被告陈尧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告陈尧于本判决发生法律效力后立即偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行借款本金448186.83元、截止至2020年4月1日的利息7836.23元，合计456023.06元；并支付自2020年4月2日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以448186.83元为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基础上加收30%计算；复利以未按时支付利息为基数，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%的基础上加收50%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对抵押物——被告陈尧坐落于重庆市南岸区南坪镇青龙路***号房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8448.16元，减半收取计4224.08元（原告已预交），由被告陈尧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 胡宇音二〇二〇年九月九日法官助理 任培锋书 记 员 王庆红