广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2179号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行，住所地江门市新会区三和大道南146号106至111、二层全部，统一社会信用代码91440705894139406M。负责人：林飞，该行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，该行办事员。委托诉讼代理人：袁子尉，该行办事员。被告：李景浩，男，1989年12月29日出生，汉族，住江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行（以下简称工行新会支行）与被告李景浩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用普通程序，并组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行新会支行的委托诉讼代理人陆海阳、袁子尉到庭参加诉讼，被告李景浩经本院公告送达开庭传票，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号A：2016年新二住自第0902号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告立即向原告偿还贷款本金362639.19元及利息、复利、罚息7628.67元【暂计至2020年1月15日的相关利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收50%按日计收罚息，对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年1月16日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准计算】；3.判令被告对其上述债务承担抵押担保责任，原告对位于江门市新会区**************的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2016年10月26日与原告签订合同为编号A：2016年新二住自第0902号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额40万元用于购置住房，借款期限为20年。同时，被告同意将其名下位于江门市新会区**************（建筑面积84.71平方米）作为上述借款的抵押担保物。上述合同签订后，原告依照合同约定于2016年10月31日向被告发放了贷款40万元，履行了借款合同约定的原告义务。贷款发放后，被告长期出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定按时履行还款义务，截至2020年1月15日，被告已连续6个月（累计19次）未依合同约定足额偿还原告贷款本息。现被告积欠到期贷款本金7263.80元及利息7628.67元（暂计至2020年1月15日），被告的行为已构成违约。原告认为，原、被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告未能依法履行合同义务，已构成违约，根据合同约定，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；并有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物，所得价款原告优先受偿。被告李景浩未作答辩。原告工行新会支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款/担保合同》（编号A：2016年新二住自第0902号）、个人住房贷款借据、不动产登记证明、被告的身份证及户口簿复印件、自营历史明细列表（还款记录）、个人逾期贷款催收通知书作为证据，原告所举的证据来源合法，能客观地反映案件事实，具有证明力，可以作为认定案件事实的依据。被告李景浩没有到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对事实认定如下：被告向原告申请贷款。2016年10月26日，原、被告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：2016年新二住自第0902号），约定：原告根据被告的申请，同意向被告发放个人购置住房贷款40万元，用于购买坐落于江门市新会区**************、建筑面积84.71平方米的房屋；贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定；贷款后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率下浮15%确定并执行新的利率；被告同意原告将贷款一次性划入江门市新会区会城建筑工程有限公司的201*************973账户，贷款利息自实际放款日起计算；被告按月等额本息偿还贷款本息（按月计息），每月15日为还款日；被告未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可以宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同；原告自愿以坐落于江门市新会区***************屋提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告可以与抵押人（即被告）协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物等条款。2016年10月31日，原告向被告发放贷款40万元。被告购买了坐落于江门市新会区***************屋【不动产权属证书号：粤（2019）江门市不动产权第2049472号】，并于2019年7月17日办理抵押登记【不动产登记证明号：粤（2019）江门市不动产证明第2014960号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：40万元】，抵押权人是原告。被告初期能按期还款，但从2018年4月开始出现逾期还款，截至2020年1月15日，被告已连续6个月（累计19次）未按合同约定按时足额偿还贷款本息，累计欠原告到期贷款本金7263.8元及利息7628.67元，未还贷款本金共362639.19元。原告催收未果，遂提起本次诉讼。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的涉案《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，依法成立，各方均应依约履行。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依约将借款40万元发放给被告，已履行了合同义务。被告借款后，没有按期履行还款义务，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，被告的上述行为已属违约，合同约定解除合同的条件已成就，原告有权宣布借款提前到期、解除借款合同，并要求被告立即归还借款本息。因此，原告要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：2016年新二住自第0902号），并要求被告立即偿还借款本金362639.19元及计算至2020年1月15日的利息、罚息7628.67元，合法有据，本院予以支持。关于逾期利息及复利计付的问题。实际上，原告要求被告支付的正常利息及罚息之和，即为逾期利息。涉案《个人购房借款/担保合同》已约定对未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在贷款利率（即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率下浮15%）水平上加收50%确定；另外，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，而原、被告双方未对贷款利率进行重新约定，应适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率作为贷款利率计算标准。因此，被告应从2020年1月16日起至款项清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的127.5%[（1－15%）×150%]向原告支付逾期利息。按照罚息利率计收利息，已是对债务人违约行为的惩罚，并可以弥补其损失，如果再按照罚息利率计收复利，意味着对违约行为的双重处罚，故不应再继续计付复利。关于抵押物优先受偿的问题。因被告已将坐落于江门市新会区******屋作为案涉借款的抵押担保物，并办理了抵押登记，抵押权人为原告，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……”的规定，在被告违约，且其未能清偿所欠原告的借款本息情况下，被告应以其抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋后所得的价款优先受偿所欠原告的上述借款本息，故原告主张对抵押物（坐落于江门市新会区*****屋）享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告李景浩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行与被告李景浩于2016年10月26日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：2016年新二住自第0902号）；二、被告李景浩应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿付借款本金362639.19元及计算至2020年1月15日的利息、罚息7628.67元；三、被告李景浩应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行支付从2020年1月16日起计算的逾期利息（逾期利息以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率的127.5%计算至款项清偿之日止）；四、若被告李景浩不依期履行本判决第一、二、三项的债务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行有权就依法折价、拍卖或变卖坐落于江门市新会区******屋的所得价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6854.02元、保全费2371.34元，合共9225.36元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行预交），由被告李景浩负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行预交的诉讼费9225.36元，由本院予以退回；被告李景浩应向本院补缴诉讼费9225.36元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  钟振尧人民陪审员  莫炳林人民陪审员  阮关宏二〇二〇年九月二十九日法官 助理  李颖梅书 记 员  张秀珍