广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初12766号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广东省广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，担任行长。委托诉讼代理人：卢俊阳，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：黄永明，男，1970年12月11日出生，汉族，身份证住址广东省连州市，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告黄永明借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人卢俊阳到庭参加了诉讼，被告黄永明经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行提出诉讼请求：1.被告向原告清偿欠款本金246437.53元及利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息按欠款本息万分之五按日计算，分期手续费按每个月666.67元计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年4月11日，利息为695.98元、分期手续费为2663.58元、逾期还款违约金为1022.63元；自2020年4月12日起，按前述标准计算，利息、逾期还款违约金计至被告清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满）。事实和理由：2019年10月16日，被告向原告申请“乐分易”分期业务，申请分期资金为30万元，分期付款期数为60期（60个月），分期手续费率为16%，即人民币48000元，采取分期支付分期手续费。其中，《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》第一条约定：《申请表》未填写或者填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单记载的为准；第六条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单日到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，但当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（领用合约3.1约定：按日利率万分之五收取利息；3.11条约定：按最低还款额未还部分的5%计收取违约金）；第十二条约定：申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2019年10月30日，原告向被告实际发放分期资金25万元，之后被告长期无法按期偿还借款本息，暂计至2020年4月11日，被告尚欠原告分期本金246437.53元、利息695.98元、手续费2663.58元、违约金1022.63元，共计250819.72元。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》规定，原告有权提前收回全部贷款本息，追究被告违约责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告黄永明未提交任何答辩意见及证据。经审理查明，2019年10月16日，被告向原告提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请分期金额300000元，期数60期。根据该申请表背面所附分期业务细则载明：《申请表》未填写或者填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单记载为准（第一条）。“乐分易”分期成功后，不论持卡人是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示金额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费。每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单日到期还款日前全额归还账单列明的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（第六条）。申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用（第十二条第1、2款）等。2019年10月22日，被告向原告提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，办理贷记卡。该申请表背面所附《金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方信用卡（主卡）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及乙方还款情况等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），甲方可根据乙方的资信情况，用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。若乙方未按期偿还分期本金及手续费的，甲方将按照前述透支利率向乙方计收当期应还分期本金的利息、复利等相关费用，并有权提前终止分期业务（3.1条）。乙方未按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金（3.11条）等。2019年10月30日，原告批准同意向被告发送分期总本金250000元款项，期数为60期，分期总手续费40000元，首期应还本金4167元，首期应还手续费666.67元。根据广东乐分易放款客户回单显示，上述款项转入黄永明的62×××79卡号中。庭审中，原告表示截至2020年4月11日，被告尚欠原告借款本金246437.53元、利息为695.98元、手续费为2663.58元、逾期还款违约金为1022.63元，被告在2020年4月11日后未偿还任何款项。以上事实，有《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、业务凭证、基本资料、交易流水及原告陈述等证据予以证实。本院认为，被告填写的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》均属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在被告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》后，通过审批同意被告办理“乐分易”分期业务并向其发放了额度为250000元的贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告主张被告未依约履行还款义务，截至2020年4月11日尚欠贷款本金246437.53元未予清偿，并提交了基本资料及交易流水予以佐证。被告未到庭就还款情况进行抗辩，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃其应诉抗辩的权利，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。被告的逾期还款行为构成违约，现原告依据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》的约定宣告借款提前到期，提前收回全部贷款本金246437.53元，合理合法，本院予以支持。关于原告主张的利息、分期手续费、逾期还款违约金。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，公告期满之日（2020年8月10日）即为解除合同通知送达之日，即贷款分期额度到期之日。贷款分期额度到期前，被告应当清偿的利息、分期手续费、还款违约金可按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定计算。贷款分期额度到期后，利息、分期手续费则应当以尚欠分期贷款本金246437.53元为基数，按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》《金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利息计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠贷款本金246437.53元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告黄永明偿还原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行借款本金246437.53元并支付利息、分期手续费及逾期还款违约金（截止至2020年4月11日的利息、分期手续费、逾期还款违约金按《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》和《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2020年4月12日起至实际清偿之日止的利息、分期手续费按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》和《金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2020年4月12日起至实际清偿之日止的逾期还款违约金以246437.53元为本金，按照年利率6%的标准计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5062.28元、财产保全费1774.1元，由被告黄永明负担（原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交的受理费5062.28元、财产保全费1774.1元不作退回，被告黄永明负担的受理费及财产保全费于履行判决期限内向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二〇年九月十一日书记员 孔思敏