福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初6706号 原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路**，统一社会信用代码91350800857822150K。 主要负责人：李路华，行长。 委托诉讼代理人：梁院辉，男。 被告：刘秋金，女，1990年8月12日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“中行龙岩分行”）与被告刘秋金信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行龙岩分行的委托诉讼代理人梁院辉到庭参加诉讼，被告刘秋金经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中行龙岩分行向本院提出诉讼请求：一、解除中行龙岩分行与刘秋金签订的《中国银行股份有限公司信用卡抵押类汽车及衍生消费分期付款合同》（编号2019年ＰＬＪＡ字100008091161号）；二、判令刘秋金偿还中行龙岩分行信用卡汽车专向分期付款款项本金97450.53元、截至2020年7月3日的利息1403.49元、还款违约金4965.4元、手续费2037.54元，共计105856.96元，并支付以100891.56元为本金，自2020年7月4日起至款清之日止，按日万分之五计算的利息，按月计收复利；三、判令中行龙岩分行对刘秋金所有的闽Ｆ×××××号红旗牌汽车折价、拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权。诉讼中，中行龙岩分行变更第二项诉讼请求为：判令刘秋金偿还中行龙岩分行信用卡汽车专向分期付款款项本金97450.53元、利息1403.49元、还款违约金4965.4元、手续费2037.54元，共计105856.96元，并支付以98854.02元为本金，自2020年7月4日起至款清之日止，按日万分之五计算的利息，按月计收复利。事实与理由：2019年4月8日，刘秋金向中行龙岩分行申领信用卡。2019年4月18日，刘秋金与中行龙岩分行签订《中国银行股份有限公司信用卡抵押类汽车及衍生消费分期付款合同》，约定：“专向分期付款”额度为10万元，期限为60个月，自实际交易日起算。手续费率为使用“专向分期付款”额度的19.5%（即手续费为19500元，分60个月支付）。合同同时约定刘秋金未按期归还透支本金、利息及手续费的，构成违约，中行龙岩分行有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。为担保前述债务的履行，2019年4月30日，刘秋金与中行龙岩分行办理了汽车抵押登记手续。刘秋金利用前述信用卡透支消费10万元额度后，自2020年2月3日起未能按约还款。截至2020年7月3日，刘秋金结欠其名下卡号为62×××95的信用卡借款本金97450.53元、利息1403.49元、还款违约金4965.4元、手续费2037.54元，共计105856.96元。中行龙岩分行催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。 刘秋金未作答辩。 本院经审理认定的事实如下：2019年4月18日，刘秋金向中行龙岩分行申领信用卡并在《中国银行信用卡个人申请表》上签字确认，声明愿意接受领用合约的各项规则。“领用合约”第三条“利息和收费”第18款约定“除本合约另有规定，甲方（刘秋金）非现金透支交易从乙方（中行龙岩分行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金［还款违约金＝（最低还款额-已还款金额）×5%］。”第19款约定“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。起息日以透支交易记账日为准”。2019年4月18日，刘秋金因购车需要向中行龙岩分行填写了《信用卡场景分期（汽车及衍生消费）业务申请表》，并于2019年5月6日与中行龙岩分行签订了《中国银行股份有限公司信用卡抵押类汽车及衍生消费分期付款合同》（编号2019年ＰＬＪＡ字100008091161号），约定本合同项下“汽车及衍生消费分期付款”额度为10万元，分期期数为60期，一期为一个月，自甲方（刘秋金）实际交易日起算。额度用途为甲方支付其购买个人消费类汽车款项等。本合同项下的“汽车分期”手续费支付方式为分期支付，手续费费率为使用“汽车分期”额度的19.5%，即19500元。还款方式为：本合同项下“汽车及衍生消费分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账及总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方须在每期到期还款日前全数清偿本合同项下信用账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前未全数清偿本合同项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付透支利息及还款违约金。若甲方未依规定时间足额存入当期“汽车及衍生消费分期付款”应还的本金及分期手续费，乙方（中行龙岩分行）有权收取透支利息及还款违约金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（含实现债权的费用：包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。信用卡“汽车及衍生消费分期付款”业务每期产生的当期欠款100%计入当期最低还款额。甲方以其所购买的车辆向乙方提供全程抵押担保。同时该合同的附件一《信用卡“汽车及衍生消费分期付款”通用条款》第四条约定甲方未按期归还透支本金、利息及手续费构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成损失，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。2019年5月6日，中行龙岩分行与刘秋金就刘秋金所购买的闽Ｆ×××××号红旗牌轿车办理了抵押登记手续。此后，刘秋金取得卡号为62×××95的中行信用卡，支用了“汽车及衍生消费分期付款”额度10万元并使用该卡进行透支消费。自2020年2月3日起，刘秋金未能按约足额还款。截至2020年7月3日，刘秋金结欠中行龙岩分行在“汽车及衍生消费分期付款”项下的借款本金97450.53元、利息1403.49元、还款违约金4965.4元、手续费2037.54元，共计105856.96元。中行龙岩分行向刘秋金催讨未果，故诉至本院，请求判如所请。 本院认为，刘秋金与中行龙岩分行之间形成的信用卡购车分期借款关系事实清楚，证据充分，应受法律保护。刘秋金使用上述信用卡透支消费并支取“汽车及衍生消费分期付款”额度后，未依约按期偿还中行龙岩分行因使用该卡所发生的各项费用，截至2020年7月3日，刘秋金结欠中行龙岩分行在“汽车及衍生消费分期付款”项下的借款本金97450.53元、利息1403.49元、还款违约金4965.4元、手续费2037.54元，共计105856.96元，已构成违约，应限期偿还，并承担违约责任。《中国银行股份有限公司信用卡抵押类汽车及衍生消费分期付款合同》及中行信用卡“领用合约”约定刘秋金未按约归还透支本金、利息及手续费的，构成违约，中行龙岩分行有权解除合同，要求刘秋金归还透支本金、利息及手续费并支付相应的还款违约金和复利。现中行龙岩分行诉请解除与刘秋金签订的《中国银行股份有限公司信用卡抵押类汽车及衍生消费分期付款合同》有理，本院予以支持。中行龙岩分行同时主张刘秋金归还“汽车及衍生消费分期付款”项下的本金97450.53元、利息1403.49元、还款违约金4965.4元、手续费2037.54元，共计105856.96元及以98854.02元（本金97450.53元＋利息1403.49元）为本金，自2020年7月4日起至款清之日止，按日万分之五计算利息，按月计收复利具有合同依据，但合同自由并非绝对，其还应受到合同正义的规制。因此，本院在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发确认透支利息和违约金并处的结果，每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额。刘秋金自愿以其所购买的闽Ｆ×××××号红旗牌轿车为本案讼争债务提供担保，并且办理了抵押登记手续。因此，中行龙岩分行有权对该车行使抵押权。综上，中行龙岩分行的诉请合法有理，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国银行股份有限公司龙岩分行与刘秋金签订的《中国银行股份有限公司信用卡抵押类汽车及衍生消费分期付款合同》（编号2019年PLJA字100008091161号）； 二、刘秋金应于本判决生效之日起二十日内归还中国银行股份有限公司龙岩分行在“汽车及衍生消费分期付款”项下截至2020年7月3日的本金97450.53元、利息1403.49元、还款违约金4965.4元、手续费2037.54元，共计105856.96元及支付以98854.02元为本金，自2020年7月4日起至款清之日止，按日万分之五计算的利息，按月计收复利。（若该利息、还款违约金、复利计算标准未超过年利率24%，则以合同约定的标准计算；若超过年利率24%，则以年利率24%计算）； 三、刘秋金未履行上述判决主文第二项所确定的债务，中国银行股份有限公司龙岩分行有权以刘秋金所有的闽Ｆ×××××号红旗牌轿车折价，或者以拍卖、变卖该车后所得的价款优先受偿上述判决主文第二项所确定的债务。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2417元，减半收取计1208.5元，由刘秋金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 邱  声  宜 二〇二〇年九月二十八日 书记员 曾念颖（代） 附： 一、主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。 3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院。开户行：兴业银行龙岩新兴支行，账号：17×××01。 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知己自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。