广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1721民初2370号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县***********。负责人：赵武权，该支行行长。委托诉讼代理人：吴柳先，该支行员工。委托诉讼代理人：刘健笋，该支行员工。被告：关则玲，男，1974年10月13日出生，汉族，户籍所在地广东省阳西县**************，经常居住地广东省阳西县富和新城山水华庭商品楼第******，公民身份号码：441************017。被告：叶宜思，女，1975年10月30日出生，汉族，户籍所在地广东省阳西县**************，经常，经常居住地广东省阳西县富和新城山水华庭商品楼第******身份号码：441************028。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行诉被告关则玲、叶宜思金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法由审判员刘文静适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的委托代理人吴柳先到庭参加诉讼，被告关则玲、叶宜思经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：一、原告与被告关则玲（借款人）、叶宜思（借款人配偶）签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499928Q1130*****835）；二、被告关则玲立即偿还所欠原告的借款本金157239.29元及利息（含罚息）436.6元，本息合计157675.89元（上述利息计至2020年7月10日，2020年7月11日起的利息按《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》约定的标准计付，直至被告还清全部借款本息时止）；三、被告叶宜思（借款人配偶）对被告关则玲（借款人）的上述欠款共同承担偿还责任；四、处置被告关则玲所有的位于阳西县富和新城山水华庭商品楼第五幢12座602号房借款抵押房产并由原告享有优先受偿权；五、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年6月17日，原告与被告关则玲签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告关则玲发放用于购房的贷款200000元，借款期限为20年，贷款利率按《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的利率计付。同时，被告关则玲将其所有的位于阳西县富和新城山水华庭商品楼第五幢12座602号的房产为该借款设定抵押担保，且已办理《房产证他项权证》（抵押权登记）。签订合同后，原告根据被告关则玲的申请于2013年7月23日向被告关则玲发放了借款期限为240个月的借款金额200000元。被告关则玲收到借款后至2014年5月23日正常还款，2014年6月23日开始出现逾期还款，之后连续多次出现逾期，没有按合同的约定日期偿还借款，计至2020年7月10日尚欠借款本金157239.29元及利息（含罚息）436.6元，本息合计157675.89元。根据双方于2013年6月17日签订的《个人购房借款及担保合同》第十条违约及违约责任的规定以及第十八条抵押物的处分第一款第一项的规定，被告关则玲已累计逾期次数超过6次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。被告关则玲与被告叶宜思为夫妻关系，所借款项是用于购置房产共同使用。为此，原告现特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。庭审中，原告变更诉讼请求，请求被告偿还尚欠本金157137.87元，其中到期借款本金1236.93元及利息1572.51元（含罚息，上述利息计至2020年8月24日止），此后的借款利息按《个人购房借款及担保合同》约定的标准计算。被告关则玲、叶宜思均不作答辩。经审理查明，2013年5月28日，被告关则玲向原告提交一份《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，申请向原告贷款200000元，贷款期限为240个月，用于购买阳西县富和新城山水华庭商品楼第五幢12座602号房屋。同年6月17日，被告关则玲与原告签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499928Q1130*****835）。该合同约定：被告关则玲向原告借款200000元，用于购买阳西县富和新城山水华庭商品楼第五幢12座602号房屋，借款期限为240个月，即2013年6月17日至2033年6月17日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%，实际利率以借据为准；借款人按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在原利率的基础上加收30%；违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5、处分抵押物，实现抵押权；6、要求保证人承担保证责任；7、上调贷款利率；8、解除本合同；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押物的处分，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或按第十五条第（八）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款……。被告关则玲在《个人购房借款及担保合同》中的“借款人”及“抵押人”处签名捺印，被告叶宜思在《个人购房借款及担保合同》中的“抵押人配偶”处签名捺印。该合同另附一份《抵押物清单》，载明被告关则玲用其所有的位于阳西县富和新城山水华庭商品楼第五幢12座602号房屋（粤房地权证阳西字第**0008567号）为上述借款作抵押，并办理了抵押登记。签订合同后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向被告关则玲发放贷款200000元，由被告关则玲签写一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》交原告收执，该份借据中载明借款年利率为7.86%。另外，《中国邮政储蓄银行个人贷款单放款单》载明上述借款的逾期年利率为10.218%。借款后，被告关则玲没有依约偿还借款及支付利息，已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。至2020年8月24日止，被告关则玲尚欠借款本金157137.87元及利息（含罚息）1572.51元，本息合计158710.38元。原告经多次催收借款未果后于2020年7月31日向本院提起诉讼。另查明，被告关则玲与被告叶宜思系夫妻关系，两人原《结婚证》遗失，于2013年1月18日补领结婚证，位于阳西县富和新城山水华庭商品楼第******于2013年4月购买并登记在关则玲名下。本院认为，原告与被告关则玲签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，受法律保护。双方应当按借款合同的约定来履行。被告关则玲借款后已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《个人购房借款及担保合同》的约定，原告有权解除合同及提前收回贷款并按有关规定计收利息（包括罚息）。至2020年8月24日止，被告关则玲尚欠借款本金157137.87元及利息（含罚息）1572.51元，有原告提供的欠款明细表及账户信息予以证实，本院予以认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。被告关则玲以位于阳西县富和新城山水华庭商品楼第五幢12座602号房屋（粤房地权证阳西字第**0008567号）作借款抵押，并办理了抵押登记手续，抵押有效。原告实现债权时有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。本案贷款发生在被告关则玲与被告叶宜思婚姻关系存续期间，且被告叶宜思在《个人购房借款及担保合同》抵押人配偶上签名确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案债务应按夫妻共同债务处理，故被告叶宜思应对本案借款本息承担共同偿还责任。被告关则玲、叶宜思经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行与被告关则玲于2013年6月17日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：4499928Q1130*****835）；二、被告关则玲、叶宜思在本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还借款本金157137.87元及利息1572.51元（上述利息计至2020年8月24日止，从2020年8月25日起至还清款项之日止的利息按《个人购房借款及担保合同》的约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行有权以被告关则玲所有的位于阳西县富和新城山水华庭商品楼第五幢12座602号房屋（粤房地权证阳西字第**0008567号）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3452元，减半收取计1726元，由被告关则玲、叶宜思共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。（本页无正文）审判员  刘文静二０二０年九月八日书记员  曾昕妍附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。