吉林省吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0204民初3330号原告：兴业银行股份有限公司吉林分行。代表人：冯卓，行长。委托代理人：马秀玉，吉林证律律师事务所律师。被告：郑福民，男，住吉林市。被告：张红萍，女，住吉林市。原告兴业银行股份有限公司吉林分行（以下简称兴业银行吉林分行）与被告郑福民、张红萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行吉林分行的委托代理人马秀玉、被告张红萍到庭参加诉讼，被告郑福民经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴业银行吉林分行向本院提出诉请请求：1.依法解除原、被告于2015年7月15日签订的编号为XXX号《个人综合消费借款合同》；2.判令被告郑福民、张红萍共同偿还原告借款本金及利息、罚息共计365775.84元（借款本金340069.77元、利息21142.43元、罚息4563.64元，计算至2020年7月1日止）。自2020年7月2日起至实际给付之日止的利息及罚息、复利按合同约定计付；3.原告对抵押财产（吉林市蛟河市松江镇1层1门房屋，产权证号：吉房权证蛟字第**；吉林市蛟河市松江镇1层1门房屋，产权证号：吉房权证蛟字第XXX；吉林蛟河市××镇土地使用权）享有优先受偿权；4.被告郑福民、张红萍共同承担本案诉讼费、律师费及其他原告为实现债权的费用。事实和理由：郑福民与张红萍系夫妻关系。2015年7月15日，原告与郑福民、张红萍签订合同编号为XXX号《个人综合消费借款合同》，约定：郑福民，张红萍因个人住房装修需要，向原告借款，借款金额50万元，借款期限120个月，自2015年7月15日至2025年7月15日。借款利率按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.4，借款定价基准利率按中央人民币贷款基准利率五年以上期限档次。贷款利率浮动周期为年。合同约定债务人未按期还款且未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息利率为借款利率上浮50%收取。2015年7月15日，原告与郑福民签订编号为XXX号《零售借款抵押合同》，约定：郑福民用其自有的蛟河市××镇房屋（产权证号：吉房：吉房权证蛟字第**林市蛟河松江镇土地使用权对编号XXX的《个人综合消费借款合同》项下债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。本合同项下的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。抵押权人实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费、处置费等。2015年7月17日，原告为被告郑福民，张红萍发放了50万元贷款，履行了支付借款的义务，但被告未按照合同约定还款，经原告催告后仍未还款，故诉至法院，恳请法院支持原告的诉讼请求。张红萍辩称：此笔贷款不是个人消费借款，而是房屋抵押贷款。贷款50万元具体花哪儿我不清楚。本笔贷款有抵押物，可以用抵押物偿还贷款。郑福民未作答辩。经审理查明：郑福民与张红萍于2005年9月22日登记结婚，于2017年10月10日经法院调解离婚。2015年7月15日，兴业银行吉林分行（债权人）与郑福民（主债务人）、张红萍（共同债务人）签订合同编号为XXX号《个人综合消费借款合同》，约定：借款金额50万元；借款用途个人住房装修，借款期限120个月，自2015年7月15日至2025年7月15日止；借款利率为浮动利率，即借款利率等于定价基准利率乘以系数1.4，核定利率7.56%；逾期罚息利率为借款利率上浮50%；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；还款方式为等额本息偿还借款本息，还款日为每月10日；债务人发生下列任何一事件即构成违约：债务人不按合同规定按时偿还借款本息……；违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：限期纠正违约；停止发放本合同项下未发放的借款；解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。合同还约定其他权利义务。同日，兴业银行吉林分行（抵押权人）与郑福民（抵押人）签订编号为XXX号《零售借款抵押合同》，约定：本合同担保的主合同为编号为XXX号《个人综合消费借款合同》，抵押权人向债务人提供50万元借款。郑福民自愿提供自己所拥有的房产及土地设定抵押，抵押担保范围为借款合同项下主债权本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。抵押清单列明：吉房权证蛟字第XXXX号、吉房权证蛟字第XXXX号；蛟国用（XX）第XXX号土地。《零售借款抵押合同》还对当事人的其他权利义务进行了约定。2015年7月16日就“抵押清单”列明的抵押房屋办理了抵押登记，同日，就抵押的土地使用权办理了抵押登记，兴业银行吉林分行取得他项权证。2014年7月17日，兴业银行吉林分行向郑福民支付借款50万元。但郑福民、张红萍未按照合同约定履行还款义务。截止至2020年7月1日，郑福民、张红萍尚欠本金340069.77元、利息21142.43元、罚息4563.64元，合计365775.84元。认定上述事实的证据有：个人综合消费借款合同、零售借款抵押合同、借款借据、结婚证、房产证复印件、他项权利证复印件、（2017）吉0204民初3058号民事调解书、个人贷款催收通知书、客户还款明细清单。本院认为，郑福民、张红萍与兴业银行吉林分行签订的《个人综合消费借款合同》、郑福民与兴业银行吉林分行签订的《零售借款抵押合同》均是合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律及行政法规强制性规定，均合法有效。合同当事人均应按合同的约定全面履行合同义务。兴业银行吉林分行已按合同约定履行了提供借款的合同义务，郑福民、张红萍在借款合同履行过程从2019年8月10日开始没有按合同规定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。关于兴业银行吉林分行要求解除合同的诉讼请求，本院认为《个人综合消费借款合同》约定一方解除合同的条件，即债务人不按合同规定按时偿还借款本息，债权人有权采取解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。郑福民、张红萍自2019年8月10日开始未能按期偿还借款本息，按合同约定，双方约定解除合同的条件成就，故兴业银行吉林分行该项诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。郑福民以其房屋及土地使用权为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此抵押权已设立，兴业银行吉林分行作为抵押权人有权行使抵押权。综上，兴业银行吉林分行的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。关于兴业银行吉林分行主张律师费，因未提供证据证明该费用已实际发生，故本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告兴业银行股份有限公司吉林分行与被告郑福民、张红萍于2015年7月15日签订的合同编号为XXX号《个人综合消费借款合同》；二、被告郑福民、张红萍于本判决生效后七日共同内偿还原告兴业银行股份有限公司吉林分行借款本金340069.77元、利息21142.43元、罚息4563.64元，合计365775.84元（计算至2020年7月1日，自2020年7月2日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至实际给付之日止），于本判决生效之日起七日内付清；三、被告郑福民、张红萍逾期不履行上述第二项确定的义务，原告兴业银行股份有限公司吉林分行有权以被告郑福民所抵押的坐落于吉林省吉林市××镇房屋（建筑面积100平方米，房屋所有权证号为吉房权证蛟字第XXXX号）、坐落于吉林省吉林市××镇房屋（建筑面积477.6平方米，房屋所有权证号为吉房权证蛟字第XXXX号）以及蛟河市××镇土地使用权［使用权面积815.50平方米，土地使用权证号为蛟国用（2015）第028100511号］折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、驳回原告兴业银行股份有限公司吉林分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3383元（兴业银行股份有限公司吉林分行已预交）由被告郑福民、张红萍公司负担，于本判决生效后七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员  李建华二〇二〇年九月二十九日书记员  孙翀文