广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初2025号原告：麦亚华，男，汉族，于1954年12月28日出生，身份证号码440************852，住化州市*************，是亡者麦亚信的父亲。原告：陈金娣，女，汉族，于1959年12月27日出生，身份证号码440************861，住化州市*************，是亡者麦亚信的母亲。原告：麦柱鸿，男，汉族，于2006年9月14日出生，身份证号码440************893，住化州市*************，是亡者麦亚信的儿子。指定监护人：麦亚华、陈金娣，系本案原告。原告：麦文希，女，汉族，于2008年6月29日出生，身份证号码440************882，是亡者麦亚信的女儿。指定监护人：麦亚华、陈金娣，系本案原告。原告共同委托诉讼代理人：文静，广东持平律师事务所律师。被告：太平养老保险股份有限公司广东分公司，统一社会信用代码914**********086XH，住所地广州市越秀区*************(自编2404单元、2406-2411单元)及2301房(自编号2304单元)。负责人：赵春勇，经理。委托诉讼代理人：曾炎林，广东启源律师事务所律师。第三人：茂名中博机电工程有限公司，统一社会信用代码914********1275491，住所地茂名市*******第三层301房。负责人：欧伟中，经理。原告麦亚华、陈金娣、麦柱鸿、麦文希诉被告太平养老保险股份有限公司广东分公司，第三人茂名中博机电工程有限公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告麦亚华、陈金娣及原告共同委托诉讼代理人文静到庭参加诉讼,被告太平养老保险股份有限公司广东分公司委托诉讼代理人曾炎林，第三人茂名中博机电工程有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告麦亚华、陈金娣、麦柱鸿、麦文希提出诉讼请求：一、判令被告按保险合同支付理赔款500000元给原告；二、本案诉讼费用由被告负担。事实与理由：亡者麦亚信生前在第三人处工作。第三人在被告处投保有团体人身保险，其中包括意外伤害保险，意外身故保额为50万元。麦亚信于2019年9月14日在化州市同庆镇发生交通意外，其后送到化州市人民医院、茂名市人民医院入院治疗。于2019年9月30日治疗无效死亡。麦亚信现在父母健在，分别是本案原告麦亚华、陈金娣。麦亚信曾与刘玉梅结婚，生育两个孩子分别是本案原告麦柱鸿(2006年，9月)，麦文希(2008年，6月)。其后夫妻感情不和，麦亚信与刘玉梅协议离婚，两个孩子归麦亚信抚养。离婚后刘玉梅无法联系。在麦亚信身故后，经化州市*******民委员会指定麦亚华、陈金娣为两个孩子的监护人。麦亚信身故后麦亚华、陈金娣向被告申请要求按保险合同约定，要求其支付理赔款500000元，被告无故不同意理赔。综上所述，为维护原告的合法权益，特此起诉，诉请如前所述，请依法裁判。被告太平养老保险股份有限公司广东分公司辩称：一、保险合同是投保人与被告双方的真实意思表示，该合同不违反法律、行政法规的规定，为合法有效的合同。对保险免责情形的理解，应以保险合同约定为准。涉案保险合同为合法有效的合同，合同生效后各方应恪守履行，合同条款对投保人及被保险人均产生法律效力，本案保险合同约定“因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，我们不承担给付保险金的责任：…(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……”，在本案中，被保险人麦亚信无证驾驶机动车发生交通事故身亡，且经被告向茂名市公安局交通警察支队调查，该二轮摩托已于2007年5月31日未参加检验，且该车辆已于2018年5月10日达到强制报废时间，故被公安机关公告机动车牌证已作废，即发生交通事故时，该车是报废车辆，且车牌已被公安机关作废达一年，根据上述情况，被告依据保险合同的约定拒赔有事实和法律依据。二、被告在投保人投保时及保险条款中的免责条款等内容已通过加黑加粗等方式予以提醒，被告已履行了法律规定的提示义务。1、被告在投保人投保前已提醒投保人详细阅读相关的保险产品条款，特别是保险责任和责任免除条款事项，投保(第三人)在《投保声明书》盖章确认被告对此已向其作出明确说明，上述责任免除条款对保险合同当事人(包括被保险人)均产生法律效力。2、投保单位茂名中博机电工程有限公司在投保时声明：本单位已详细阅读并向每位员工宣导“投保须知”相关内容，完全同意按“投保须知”中的规定办理……本单位已详细阅知本保险的相关格式条款，特别是保险责任、责任免除、特别约定……，本单位了解并完全明白本保险合同规定的权利和义务，愿意遵守保险公司的保险条款及特别约定。上述与本案有关的“责任免除”字体均有加黑加粗，在投保时被告已有提醒投保人留意。3、在保险条款前设置有“阅读指引”，且用加黑加粗的方式提醒投保人，“本阅读指引有助于您理解条款……您应当特别注意的事项，本合同有责任免除条款，请您注意……第五条”。在此阅读指引中，被告再次提醒投保人应注意保险条款中的免责条款。4、在保险条款正文第五条第一款第九项，被告再次用加黑、加粗、特殊斜体字体提醒投保人，被保险人无合法有效驾驶人驾驶机动车造成死亡或伤残的，保险人不承担保险责任。上述内容表明，投保资料中被告对免责条款的内容，以醒目的黑体(加黑加粗斜体)字体屡次提示投保人注意，被告已经尽到了提示义务，根据《最高人民法院关于适用(中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条、第十一条的规定，被告对免责条款通过加黑、加粗、斜体字足以引导起当事人注意的方式，充分提示了投保人，按法律规定被告已尽到提示义务。涉案保单明确载明被告已对合同条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款进行解释和明确的说明，投保人盖章确认，且案涉免责条款“无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”内容明确、清晰，按通常理解即可知悉其含义，亦证明被告已经尽到解释和说明义务。三、被保险人麦亚信对于2019年9月14日发生交通事故虽然没有责任，但其在发生交通事故时未依法取得机动车驾驶证，且驾驶车辆为车辆号牌公告注销并已达报废年限的二摩托车，按保险法及保险条款的约定被告不承担保险赔偿责任。1、交通事故责任认定书是对于交通事故的责任认定的依据，该责任认定书不能作为保险责任的划分依据。原告等将交通事故责任认定书作为保险责任的划分依据，没有事实和法律依据。2、根据公安部颁布的《机动车驾驶证申领和使用规定》(公安部令第123号)，驾驶发动机排量大于50ml或者最大设计车速大于50km/h的二轮摩托车应依法取得F证照，该行政法规为强制性规定。根据广东省茂名市化州市公安局交通警察大队出具的编号为“化公交认字[2019]第1467号”《道路交通事故认定书》显示：麦亚信在发生交通事故时并未取得F驾驶证。按照保险条款的规定，被告不承担保险责任。另根据《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”故被保险人在发生交通事故时并未按法律规定取得合法有效的驾驶证。3、根据《太平盛世团体意外伤害保险(B款)(201308)条款》第五条责任免除第一款第9项约定：被保险人无合法有效驾驶证驾驶，导致被保险人身故或残疾的，保险人不负给付保险金的责任。据此，保险公司对于纳入保险合同免责事项的法律禁止性规定仅负有提示义务，无需明确说明。“被保险人无合法有效驾驶证驾驶”的免责条款，保险公司只需履行提示义务，该条款即生效。4、无证驾驶机动车属于法律法规明文规定的禁止性行为，且属于一般人用常识能够理解的范畴。本案中被保险人麦亚信未依法取得机动车驾驶证，却驾驶属于机动车的普通二轮摩托车上道路行驶，违反了法律的禁止性规定，属于保险合同约定的免责范围，被告依据保险合同中的免责条款，无需对案涉事故承担给付保险金的责任。换言之，被告将《道路交通安全法》等法律法规禁止性情形作为涉案保险合同的免责条款，且已经通过加黑加粗方式斜体字的方式履行了免责条款的提示和说明义务，应依法认定本案保险合同的免责条款有效，被告不承担支付保险金的赔偿责任。综上所述，被告认为，原告在发生交通事故时，被保险人无合法有效的驾驶证驾驶机动车，被告按法律和双方合同的约定，依法不承担保险责任。第三人太平养老保险股份有限公司广东分公司不作述称。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：一、麦亚信生前在茂名中博机电工程有限公司工作。2019年5月17日，茂名中博机电工程有限公司在太平养老保险股份有限公司广东分公司为麦亚信等15名工作人员购买了保险《太平盛世团体意外人身保险（B款）（201308）》，保险期限从2019年5月18日零时起至2020年5月17日24时止，个人意外身故保险金保额为50万元。投保声明事项：1、本单位已详细阅读并向每位员工宣导“投保须知”相关内容，完全同意按“投保须知”中的规定办理，现申请投保上列保险；2、本单位已详细知本保险的相关格式条款，特别是保险责任、责任免除、特别约定和合同解除等事宜。本单位了解并完全明白本保险合同规定的权利和义务，愿意遵守保险公司的保险条款扩特别约定；......“责任免除”字体均有加黑加粗。茂名中博机电工程有限公司经理欧伟中在投保声明事项联系人栏签名，并有该公司盖章。《太平盛世团体意外人身保险（B款）（201308）》第五条责任免除，约定“因被保险人酒后驾驶（见释义），无合法有效驾驶证驾驶（见释义），或者驾驶无有效行驶证（见释义）的机动车。”导致被保险人身故或残疾的，本公司不负给付保险责任。该条款字体有加黑加粗。二、2019年09月14日22时05分，许镇忠驾驶粤K*****号小型轿车由长岐往同庆方向行驶，当行驶至S285线化州市************时，碰撞上前方同方向由麦亚信（未依法取得机动车驾驶证）驾驶的粤K*****号普通二轮摩托车，造成麦亚信受伤送医院抢救无效死亡及车辆损坏的道路交通事故。2019年10月18日，化州市公安局交通警察大队作出化公交认字[2019]第1476号《道路交通事故认定书》，认定许镇忠饮酒后驾驶机动车没有与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，是造成事故的全部原因。许镇忠的行为，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款、第四十三条的规定，在事故中存在全部过错。根据《道路交通事故处理程序规定》第六十条的规定，许镇忠应承担事故的全部责任，麦亚信不承担事故的责任。三、麦亚信的法定继承人为麦亚华（麦亚信父亲）、陈金娣（麦亚信母亲）、麦柱鸿（麦亚信儿子）、麦文希（麦亚信女儿）。事故发生后，太平养老保险股份有限公司广东分公司以麦亚信无合法有效驾驶证驾驶导致身故的不承担保险责任为由拒绝赔偿给麦亚华、陈金娣、麦柱鸿、麦文希致发生纠纷。2020年6月17日，麦亚华、陈金娣、麦柱鸿、麦文希向本院起诉。本院认为，茂名中博机电工程有限公司在太平养老保险股份有限公司广东分公司为麦亚信等15名工作人员购买了《太平盛世团体意外人身保险（B款）（201308）》，该保险合同合法有效，合同的当事人应按合同履行义务。原告、被告对被保险人麦亚信发生交通事故死亡，以及第三人为被保险人麦亚信购买50万元团体意外伤害保险的事实均无异议。主要争议的焦点如下：第一，保险人是否履行了关于免责条款的“明确说明”义务。涉案团体人身保险投保单中的投保声明事项记载：1、本单位已详细阅读并向每位员工宣导“投保须知”相关内容，完全同意按“投保须知”中的规定办理，现申请投保上列保险；2、本单位已详细知本保险的相关格式条款，特别是保险责任、责任免除、特别约定和合同解除等事宜。本单位了解并完全明白本保险合同规定的权利和义务，愿意遵守保险公司的保险条款扩特别约定；......“责任免除”字体均有加黑加粗。茂名中博机电工程有限公司经理欧伟中在投保声明事项联系人栏签名，并有该公司盖章。故保险人已履行了关于免责条款的“明确说明”义务。第二，被保险人麦亚信无合法有效驾驶证，是否是导致其身故，保险公司不负保险责任的原因。《太平盛世团体意外人身保险（B款）（201308）》第五条约定：“因被保险人酒后驾驶（见释义），无合法有效驾驶证驾驶（见释义），或者驾驶无有效行驶证（见释义）的机动车。”导致被保险人身故或残疾的，本公司不负给付保险责任。许镇忠驾驶粤K*****号小型轿车碰撞上前方同方向由麦亚信（未依法取得机动车驾驶证）驾驶的粤K*****号普通二轮摩托车，造成麦亚信受伤送医院抢救无效死亡及车辆损坏的道路交通事故。经化州市公安局交通警察大队作出化公交认字[2019]第1476号《道路交通事故认定书》处理，认定许镇忠饮酒后驾驶机动车没有与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，是造成事故的全部原因。许镇忠的行为，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款、第四十三条的规定，在事故中存在全部过错。根据《道路交通事故处理程序规定》第六十条的规定，许镇忠应承担事故的全部责任，麦亚信不承担事故的责任。该认定书是交警部门根据现场勘察和调查取证而依法出具的，事实清楚，划分责任恰当，可作为本案认定事实的依据。因此，导致被保险人麦亚信身故的原因是许镇忠饮酒后驾驶机动车没有与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，不是麦亚信无合法有效驾驶证。麦亚信无合法有效驾驶证驾车上路属于违反行政法规的行为，应当受行政处罚，但该行为与本案交通事故的发生没有直接的因果关系。故原告请求按被告支付保险赔偿款50万元，本院予以支持。综上所述，麦亚信无合法有效驾驶证驾车上路的行为不是本案交通事故的发生的直接原因，故原告请求符合理赔的条件，被告应当支付保险金给原告。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：限被告太平养老保险股份有限公司广东分公司在本判决生效之日起十日内支付保险金500000元给原告麦亚华、陈金娣、麦柱鸿、麦文希。案件受理费减半收取为4400元，由被告太平养老保险股份有限公司广东分公司负担。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 黄辉尧二〇二〇年九月十六日法官助理 曾倩明书 记 员 钱春霞