天津市河西区人民法院民 事 判 决 书（2019）津0103民初14308号原告：广发银行股份有限公司天津分行，住所地天津市河**解放南路与绍兴道交口东北侧“海汇名邸”（案名“天津公馆”）****，统一社会信用代码：9112010355650065X9。主要负责人：刘昕，行长。委托诉讼代理人：穆恩鹏，天津四方君汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：马云彤，天津四方君汇律师事务所律师。被告：崔伟，男，1961年6月10日出生，汉族，住天津市河**。被告：李云珠，女，1962年2月24日出生，汉族，住天津市河**。原告广发银行股份有限公司天津分行与被告崔伟、被告李云珠金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人马云彤、被告崔伟、被告李云珠到庭参加诉讼。原告向本院提出诉讼请求：1.二被告共同偿还原告《自信卡（自信一贷）申请表》项下贷款本金合计43385.31元、支付截至2019年5月23日的利息合计2815.18元、罚息合计3430.23元、复利合计471.18元，并支付自2019年5月24日起至贷款本息全部清偿之日止的罚息、复利（按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定标准计付）；2.诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2013年9月29日，被告崔伟提交了编号为1310090726《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请个人信用贷款30万元，单笔贷款最长期限共计36个月。原告接到被告崔伟申请后，为被告崔伟出具了编号为142159002081的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，批准了提供被告崔伟21万元的授信额度，额度有效期限自2015年7月14日起至2020年7月14日止，贷款月利率为固定利率1.1%。还款方式为等额本息，还款日为每月10日。原告向被告崔伟发放贷款后，被告崔伟多次违反约定，拒不归还本息。原告依据《自信卡（自信一贷）申请表》38.6条款之约定，终止授信额度的使用，宣布额度项下的贷款全部提前到期。被告崔伟和被告李云珠是夫妻关系，在其二被告婚姻关系存续期间发生借款，且合同中有其配偶签字确认，根据我国相关法律规定，属夫妻共同债务，故二被告应承担共同还款责任。故起诉。被告崔伟辩称，合同是被告崔伟本人签的，但钱不是被告崔伟用的，使用实际人为案外人李佳鹏，钱打在被告崔伟的账户，但是银行卡在案外人李佳鹏处，由其支配。被告李云珠辩称，不清楚被告崔伟向原告借款的事情，也没有在原告出具的任何文件上签字。庭审过程中，本院对原告提交的如下证据进行了当庭质证：证据1.《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，证明原告与被告崔伟系借款合同关系，双方对借款金额、期限、利率等进行了约定；证据2.个人对账单、零售贷款欠款明细，证明被告崔伟逾期情况及欠款明细；证据3.账户交易历史明细，证明原告依约发放了贷款本金。被告崔伟对原告向本院提交的证据发表如下质证意见：对证据1-3的真实性均没有异议。被告李云珠对原告向本院提交的证据发表如下质证意见：对证据1真实性不认可，签字不是本人签的。其他证据不发表质证意见，与本人无关。庭审过程中，本院对被告崔伟提交的如下证据进行了当庭质证：证据1.银行流水，证明被告崔伟的卡由案外人李佳鹏支配使用；证据2.天津市公安局河北分局墙子派出所津北公（刑）受案字[2018]1945号《受案回执》、天津市公安局河北分局津北公（刑）不立字[2018]115号《不予立案通知书》、天津市公安局河北分局津北公刑复（核）延字[2018]1号《延长刑事复议期限通知书》、天津市公安局河北分局津北公刑复字[2018]10号《刑事复议决定书》、天津市河北区人民检察院津北检一部委代[2019]132号《委托诉讼代理人/申请法律援助告知书》、天津市河北区人民检察院津北检控复字[2019]36号《答复函》，证明公安机关受理过案件，案外人李佳鹏对被告崔伟进行诈骗、敲诈勒索；证据3.离婚证，证明二被告已于2018年8月8日离婚。原告对被告崔伟向本院提交的证据发表如下质证意见：对证据1的真实性认可，证明目的不予认可；对证据2的真实性认可，但与本案无关。被告李云珠对被告崔伟向本院提交的证据发表如下质证意见：认可被告崔伟提交的证据。庭审过程中，本院对被告李云珠提交的如下证据进行了当庭质证：证据.结婚证、离婚证，证明二被告的婚姻状态。原告对被告李云珠向本院提交的证据发表如下质证意见：认可证据。被告崔伟对被告李云珠向本院提交的证据发表如下质证意见：认可被告李云珠提交的证据。诉讼期间，经被告李云珠申请，本院委托天津市中胜物证司法鉴定所对原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》中被告李云珠的签名进行了司法鉴定，被告李云珠的鉴定目的为被告李云珠不清楚贷款发放，不承担相应的还款责任。经鉴定，天津市中胜物证司法鉴定所出具了津中胜[2020]文书鉴字第4号签名笔迹司法鉴定意见书，签名笔迹司法鉴定意见书司法鉴定意见书的鉴定意见为“2015年7月8日‘广发银行自信卡（自信一贷）’申请表中‘借款人配偶签名：’处‘李云珠’签名字迹不是李云珠所书写。”被告李云珠支付鉴定费用2200元，天津市中胜物证司法鉴定所出具鉴定费发票一张。原告对天津市中胜物证司法鉴定所出具的司法鉴定意见书及鉴定费发票的发表如下质证意见：认可司法鉴定意见书、鉴定费发票。被告崔伟对天津市中胜物证司法鉴定所出具的司法鉴定意见书及鉴定费发票的发表如下质证意见：认可司法鉴定意见书、鉴定费发票。被告李云珠对天津市中胜物证司法鉴定所出具的司法鉴定意见书及鉴定费发票的发表如下质证意见：认可司法鉴定意见书、鉴定费发票。本院认证意见如下：原告提交的证据1中涉及被告崔伟的相关信息、证据2、证据3客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对原告的证明目的本院予以采纳。原告提交的证据1中涉及被告李云珠的相关信息，因天津市中胜物证司法鉴定所出具的司法鉴定意见书已出具司法鉴定意见书证明该证据中“李云珠”签名字迹不是被告李云珠所书写，故证据中的该部分信息不具有真实性，本院对该部分信息不予采用。被告崔伟提交的证据1-2与本案待证事实均不具有关联性，本院均不予采用。被告崔伟提交的证据3客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对被告崔伟的证明目的本院予以采纳。被告李云珠提交的证据客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对被告李云珠的证明目的本院予以采纳。天津市中胜物证司法鉴定所出具的司法鉴定意见书及鉴定费发票客观、真实、与本案待证事实具有关联性，本院予以采用，对被告李云珠的鉴定目的本院予以采纳。经审理查明，2015年7月8日，被告崔伟填写《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请30万元的个人信用贷款额度。在申请表后附的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》中约定，本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。原告有权根据借款人贷后的额度使用情况、征信情况或其他行为特征随时调整借款人的授信额度，无需另行与借款人签订协议。借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的则构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。后原告与被告崔伟签订编号为1421590020810001的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告核准的贷款金额为21万元，贷款期限为36个月，贷款用途为个人消费，还款方式为等额本息，还款日为每月10日。贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。贷款支付方式为自主支付。被告崔伟签字确认其“理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容。本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”。原告于2015年7月14日至2016年11月11日向被告崔伟发放的10笔贷款在偿还过程中，被告崔伟出现逾期还款。《自信卡（自信一贷）申请表》项下4笔贷款截至2019年5月23日已到期，原告于2019年5月23日宣布《自信卡（自信一贷）申请表》项下未到期6笔贷款全部提前到期。截至2019年5月23日，被告崔伟欠付原告本金合计43385.31元、利息合计2815.18元、罚息合计3430.23元、复利合计471.18元。另查明，被告崔伟、被告李云珠于1986年6月24日登记结婚，于2018年8月8日登记离婚。再查明，经被告李云珠申请，本院委托天津市中胜物证司法鉴定所对原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》中被告李云珠的签名进行了司法鉴定。经鉴定，天津市中胜物证司法鉴定所于2018年3月27日出具津中胜[2020]文书鉴字第4号签名笔迹司法鉴定意见书，签名笔迹司法鉴定意见书司法鉴定意见书的鉴定意见为“2015年7月8日‘广发银行自信卡（自信一贷）’申请表中‘借款人配偶签名：’处‘李云珠’签名字迹不是李云珠所书写。”被告李云珠支付鉴定费用2200元，天津市中胜物证司法鉴定所出具鉴定费发票一张。本院认为，原告与被告崔伟签订的《自信卡（自信一贷）申请表》及其后附的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。原告作为出借人已履行了交付贷款本金的合同义务，被告崔伟作为借款人未能按照约定的期限、方式偿还贷款本金及利息，已构成违约。原告宣布涉诉未到期贷款全部提前到期、要求被告崔伟偿还全部逾期贷款本金并支付相应利息、罚息、复利的诉讼请求，符合《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定，并已提交相应证据，本院均予以支持。被告崔伟关于贷款使用实际人为案外人李佳鹏，银行卡在案外人李佳鹏处，由案外人李佳鹏支配的抗辩意见，因案涉《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均系被告崔伟本人签署，且原告已将案涉贷款本金交付至被告崔伟名下的账户内，故被告崔伟的抗辩意见，于法无据，本院不予采纳。被告崔伟如认为案外人李佳鹏侵犯其合法权益，可另案提起诉讼或向有关机关主张相应权利。关于原告要求被告李云珠共同偿还涉诉贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，本院认为，其一，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”原告向本院提交的申请表经司法鉴定，申请表中借款人配偶签名处上的签字并非被告李云珠本人的签字，原告向本院提交的申请表无法证明涉诉贷款已经被告李云珠签字同意，涉诉贷款并非被告崔伟和被告李云珠双方共同签字所负的债务；被告李云珠当庭辩称其不知晓涉诉贷款，对涉诉贷款未予事后追认，涉诉贷款亦非被告李云珠事后追认等共同意思表示所负的债务。其二，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”，虽然原告向被告崔伟发放涉诉贷款时，被告崔伟与被告李云珠处于夫妻关系存续期间，但申请表书面载明涉诉贷款的用途为个人消费，与家庭日常生活无关。原告作为债权人，在债权债务关系形成时，既明知涉诉贷款并非用于家庭共同消费支出，其向本院提交的证据又无法证明涉诉贷款为被告崔伟和被告李云珠共同意思表示所负的债务，因此涉诉贷款为被告崔伟在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”原告作为涉诉贷款的债权人，其未向本院提交的证据证明涉诉贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻共同意思表示，其应当承担举证不能的不利后果，故原告要求被告李云珠共同偿还涉诉贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求，证据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条之规定，判决如下：一、被告崔伟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行偿还《自信卡（自信一贷）申请表》项下贷款本金合计43385.31元、支付截至2019年5月23日的利息合计2815.18元、罚息合计3430.23元、复利合计471.18元；二、被告崔伟应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司天津分行支付《自信卡（自信一贷）申请表》项下自2019年5月24日起至实际给付之日止的罚息、复利（按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定标准计付）；三、驳回原告广发银行股份有限公司天津分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1053元，由被告崔伟负担；鉴定费2200元，由原告广发银行股份有限公司天津分行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状（上诉费向天津市第二中级人民法院交纳），并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  徐 晨审 判 员  李 颖人民陪审员  张永泰二〇二〇年九月二十九日书 记 员  张玉平附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。