广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初17422号原告：彭青青，女，1975年6月10日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区。委托诉讼代理人：卢俊峰，广东五美律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪丽春，广东五美律师事务所实习人员。被告：周万乾，男，1972年8月30日出生，汉族，身份证住址甘肃省武威市凉州区南关中路23号8单元302室。委托诉讼代理人：胡海强，广东百思威律师事务所律师。委托诉讼代理人：翟欣麟，广东百思威律师事务所实习人员。原告彭青青诉被告周万乾民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告彭青青的委托诉讼代理人卢俊峰、汪丽春，被告周万乾的委托诉讼代理人胡海强、翟欣麟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告彭青青诉称，一、原被告于2017年通过网络交友平台认识，自2017年12月起确定恋爱关系。在双方恋爱期间，被告因其经营的餐饮连锁店需要大量资金周转，便多次向原告提出让其在银行低息贷款后再出借给被告使用。原告本身并没有充裕的资金可以出借给被告，但是考虑到双方的恋爱关系，基于对男友的信任，原告于2018年9月向工商银行贷款30万元并出借给被告。被告于2018年9月21日出具借条，双方约定涉案30万元的借款本金及银行贷款利息均由被告承担并按照原告向银行贷款的还款时间分期偿还给原告。之后被告又要求原告贷款，原告于2019年4月向建设银行申请贷款15万元。但因被告急需资金周转，原告在银行尚未放贷的情况下于2019年4月2日先将其本人计划装修房屋使用的15万元款项以转账方式出借给被告。被告于2020年1月22日出具借条，双方同样约定涉案借款15万元的本金及银行贷款利息均由被告承担并按照原告向银行贷款的还款时间分期偿还给原告。二、涉案借款合同签署后，被告按期部分偿还了借款本息。但是自2020年3月起，被告拒绝按期履行分期还款的义务，经原告多次催促后仍拒不履行。被告的上述行为已构成根本违约，原告已依法解除与被告的上述两份借款合同。上述两份借款合同签署后，被告刚开始还能够按照合同的约定，按期足额偿还借款本息。但是，自2019年下半年随着被告餐饮店经营状况的恶化，被告便开始不足额偿还本息，导致原告收到贷款银行的罚息及征信受损。之后在原告的一再要求下，被告才勉强补足已到期借款的本息。2020年1月原被告因感情不和而结束恋爱关系，被告自2020年3月开始拒绝按照借款合同的约定按期偿还借款本金及利息。截止本案起诉之日，被告已偿还涉案30万元借款本息16期，仍有借款本息250712元尚未清偿；已偿还涉案15万元借款本息10期，仍有借款本息143750元尚未清偿。综上，涉案两份借款合同仍有总计借款本息394462元尚未清偿。原告多次催促、交涉未果后，于2020年3月31日向被告寄出《解除借款合同通知书》，依法解除上述两份借款合同，同时要求被告一次性清偿借款本金及利息394462元。但是被告至今仍拒不履行。根据《合同法》第九十四条第二、四款的规定，当事人可以解除合同。本案中，原被告双方签订上述借款合同的性质决定了偿还借款本息为合同法上述规定中的主要债务，现被告未依约按期偿还借款本息，即构成不履行主要债务。同时，原被告双方约定被告对于涉案借款按原告偿还银行贷款的方式分期还款，该约定决定了被告的履约属于定期行为。基于该约定，双方均得以对各自的资金使用作出相应的计划安排，从而达到各自订立合同的目的。现被告拒绝偿还到期借款，既违反了合同约定，也造成了原告本人按期偿还银行贷款的资金压力，导致原告无法按期偿还贷款，致使原告订立合同的目的不能实现。原告依法行使合同解除权有明确的事实与法律依据。上述借款合同解除后，被告应一次性向原告清偿尚未偿还的借款本金及利息共计394462元。为维护原告合法权利，诉讼请求：1、原告与被告解除借款合同，并判令被告一次性清偿借款本金及利息余额394462元，（包括第一笔借款本金30万元，本金剩余22万元，因为上述本金是原告向银行贷款，故产生自2018年9月2日起至2023年9月20日止向银行支付的利息41910元，截至2020年3月2日止被告已偿还借款利息11198元；第二笔借款本金15万元，本金剩余13万元，因为上述本金是原告向银行贷款，故产生自2019年4月2日起至2024年4月15日止向银行支付的利息52500元，截至2020年3月2日止被告已偿还借款利息8750元）；2、被告以上述借款本金及利息余额为基数按中国人民银行同期同类贷款利率自起诉之日起至实际清偿之日止向原告支付逾期利息，由于被告逾期，故被告支付逾期罚息；3、本案诉讼费由被告承担。被告周万乾辩称，原告在本案中将两个独立的借款关系放在同一案件审理，违反一案一诉原则。双方借贷关系缺乏法律事实依据，原告向被告发出解除通知的理由是认为其依据合同法第四条法定解除，但从双方微信看，被告主张以其在双方恋爱期间出借给原告的36600元款项来抵扣四期还款，并愿意继续承担抵扣完剩余款项。被告于2018年2月24日、3月29日及2019年1月28日、7月10日分别以转账或代付的形式，向原告合计支付36600元，该笔款项应当认定为被告对原告的出借，现被告于2020年2月28日主张上述款项用于抵扣2020年3至6月合计34292元的还款，符合《合同法》第99条的债务抵消规定，剩余2308元应当自被告于2020年7月应还款项中抵扣，之后被告继续按照合同约定，分期返还相应款项。因此，在双方债务的标的物种类、品质相同的情况下，被告提出债务抵消，进而继续承担还款责任，并没有导致原告借贷目的的不能实现，现原告单方解除双方之间的民间借贷关系，显然不符合合同法的规定。被告提出债务抵消，继续承担还款责任，没有导致原告借贷物品无法实现，原告无权单方解除两份借款合同，即使原告解除双方之间的借条，被告应就扣除已还本金后剩余借款本金承担还款责任，本案两份借条分别为2018年9月21日30万元借款本金及利息，该份借条虽然约定30万元借款，但原告并未向被告实际交付该款项，原告只是利用消费贷的形式向相关商家进行消费，并将相关货物交付给被告，被告基于双方恋爱期间存在货物交付行为，才愿意承担原告因消费贷所产生的本金及利息。借条列明利息是原告以消费贷形式产生的手续费，费用并不是被告向原告支付的利息，如解除借条，导致借款期限提前，被告无需承担借条解除后长达40期的银行贷款手续费，被告需要承担的责任只有原告因为消费贷向被告交付后对应的借款扣除已偿还的本金8万元。2020年1月22日15万元借款本金及利息，实际为原告在其房屋装修过程中产生的装修贷手续费，被告基于双方恋爱关系，愿意协助原告承担该装修贷产生的利息，但双方恋爱关系终结后，被告无需再帮助原告承担因其自身利益产生的装修贷利息，故合同解除后，被告无需承担后续长达50期的装修贷利息，只需要偿还实际借款本金125000元。故在第一份借条和第二份借条的剩余应还款项扣除债务抵消的36600元才是被告最终应偿还的金额，第一笔原告消费贷提供给被告的货值为288063元，288063元-已还本金8万元=208063元，第二笔剩余12.5万元，其中抵扣36600元。经审理查明，原、被告原是恋人关系。2018年9月21日，原告向中国工商银行贷款300000元，并对该笔贷款办理60期分期还款，每月应向银行还款5698元（首期5728元），包括应还金额5000元，手续费698元（首期为728元）。原告向中国工商银行贷款取得的300000元存入卡号为62×××30的账户中，该账户在2018年9月23日至2018年10月29日期间购买食品配料、药品及缴纳燃气费用共计消费299999元。2018年9月21日，被告向原告出具《借条》，内容为：“周万乾向彭青青借款300000元大写（叁拾万元整）。一、借款时间为2018年9月21日。二、还款方式：周万乾于每月2日（首期还款时间为11月2日）前将本金及利息（首期为5728元，余下每期为5698元）转账至彭青青的工行卡（卡号为95×××41），直到本息还清为止。三、还清款项时间为2023年9月20日。”2018年11月至2020年2月期间，被告按《借条》约定每月向原告银行账户转账还款5698元（首期还款5728元），2020年3月至7月期间未向原告还款。2019年4月2日，原告分三次共计向被告名下6214862018720831账户转账150000元。2019年4月24日原告装修消费150000元，并对此办理分期还款，每月应还款额为2875元。2020年1月22日，被告向原告出具《借条》，内容为：“周万乾向彭青青借款150000元（大写人民币壹拾伍万元整）。一、借款时间：2019年4月2日。二、还款方式：周万乾于每月12日前将本金及利息2875元转账至彭青青的建行卡上（卡号为62×××34），直到本息还清为止。三、全部款项还清时间：2024年4月15日。”2019年5月至2020年2月期间，被告按《借条》约定每月向原告银行账户转账还款，2020年3月至7月期间未向原告还款。2020年7月3日，被告向原告转账5678元，原告于同日向被告转账5678元。2020年8月14日，被告向原告转账8603元，原告于同月17日向被告转账8603元。2020年3月31日，原告向被告发出《解除合同通知书》，以被告自2020年2月起拒绝按双方借款合同约定按期还款致使合同目的不能实现为由，提出解除双方签订的两份借款合同，并要求被告收到该通知书之日起三日内一次性清偿借款本金及银行利息余额共计394462元。被告于2020年4月1日收到该通知。被告主张原告诉称的300000元借款中，有11936元购买药品与被告无关，被告对此不承担还款责任；恋爱期间原告向被告借款36600元，由于双方已分手，36600元应抵押被告向原告借款，故被告在2020年3月至6月期间未再向原告偿还款项，但同意2020年7月起继续按双方约定还款。被告提交以下证据：1、建设银行个人活期账户交易明细，显示被告于2018年11月25日向原告转账汇入10000元；2、广州银行账户流水单，显示被告于2019年1月28向原告转账汇入11600元；3、微信转账记录截图，显示被告于2018年3月29日向原告转账5000元；4、支付宝转账记录，显示原告于2018年2月24日向广州骏佳凌志汽车销售服务有限公司付款10000元；5、原告名下中国银行卡的照片；6、微信聊天记录截图，证据4至6拟证明被告于2018年2月24日支付的购车订金10000元，因购车行为终止，汽车销售商将该款项转至原告，因该笔款项应为系被告所有，原告尚未返还该笔款项，被告有权向原告主张部分债务抵消；7、微信聊天记录；8、收据；9、广州蓉鱼（周总）对账单；10、微信聊天记录及其中涉及的文件，证据7-10拟证明被告于2019年7月10日通过其所经营的公司，代原告支付原告位于兰亭盛荟房屋的装修设计款项10000元，被告有权向原告主张部分债务抵消；11、微信记录截图，拟证明对于被告在双方恋爱期间出借给原告或为原告利息所垫付的款项，被告主张进行部分债务抵消。原告对证据1、证据2真实性予以确认，对其他证据均不予确认。原告认为2018年11月25日转账汇入的10000元是被告用于偿还300000元借款，其余转账款项是被告返还原告垫付的购车分期贷款及油费，并非原告向被告借款。原告于庭后补充提交自行制作的工商银行及建设银行贷款还款计划表。被告对真实性不予认可。本院认为，中国工商银行个人账户交易明细可证明原告向中国工商银行贷款300000元，该贷款由被告用于购买食品配料及缴费。中国建设银行个人账户交易明细可证明原告通过转账向被告出借150000元，后原告装修消费150000元并办理分期还款。向中国工商银行贷款300000元及原告装修支出150000元视为被告向原告的借款，有被告出具的两份《借条》予以证明，可证明双方对于借贷的合意。故本院采纳原告主张，确认被告向其借款300000元及150000元。根据被告出具的两份《借条》，被告每月应还款金额与原告应向银行偿还的分期贷款本金及手续费总额相同，被告应按约定每月按时还款。被告向原告转账的款项，其中10000元，原告确认是被告用于偿还300000元借款，该款可在被告应还款中予以抵扣；其余26600元被告主张系恋爱期间原告向被告借款，但原告予以否认，并拒绝进行抵消。由于该债务属于另一法律关系，本案对此不作审查，被告可另行主张权利。在双方对于是否原告向被告借款存在争议的情况下，被告单方以债务抵消为由拒绝履行还款义务，被告自2020年3月起未按时还款缺乏依据，已构成根本违约。另外，本案两笔借款产生于原、被告恋爱关系期间，基于双方的亲密关系，原告同意被告分多期还款。现双方已结束恋爱关系，并因债务纠纷产生诉讼，双方关系恶化。继续分期还款的基础已不存在，故原告要求被告一次性偿还剩余欠款本金符合法律规定，本院予以支持。关于剩余本金金额，根据原告提供的证据，向中国工商银行贷款每期还本金5000元，手续费698元，被告共还16期，共还本金80000元（5000元/月*16个月），再扣除原告确认的还款10000元，剩余本金210000元。原告在中国建设银行的消费分期还款，每期还本金2500元，手续费375元，被告共还10期，共还本金25000元，剩余本金125000元。上述本金共计335000元（210000元+125000元）。关于利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，利息以剩余本金为基数计算。根据《借条》可知，双方约定按每月固定本金固定利息的方式还款，根据双方约定的每月利息金额及剩余未还分期数，按剩余本金方式折算，计得其中本金210000元年利率应为7.14%，其中本金125000元年利率应为6.75%。因双方未约定逾期利息，原告要求被告按剩余本金及全部手续费为基数支付逾期利息缺乏依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》、《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（修正前）第二十九条之规定，判决如下：一、被告周万乾于本判决发生法律效力之日起3日内一次性向原告彭青青返还借款本金335000元并支付利息（其中本金210000元自2020年3月3日起按年利率7.14%计至实际还清之日止；其中本金125000元自2020年3月13日起按年利率6.75%计至实际还清之日止）。二、驳回原告彭青青的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3608元（原告彭青青已预付），由原告彭青青负担407元；被告周万乾负担3201元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内,按上诉请求的项目及相关交费规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  罗颖捷二〇二〇年九月十一日书记员  黎嘉瑜法庭记录郑敏芝