陕 西 省 旬 阳 县 人 民 法 院民 事 判 决 书                     （2020）陕0928民初1111号 原告：赵光勇，男，1987年10月25日生，陕西省旬阳县人，住旬阳县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人:唐华，陕西宁康律师事务所律师。被告:中国平安人寿保险股份有限公司安康中心支公司。住所地:陕西省安康市汉滨区。统一社会信用代码91610900694929470K。负责人:黄骥，系公司总经理。委托诉讼代理人:王龙飞，男，1992年9月25日生，汉族，户籍地山东省平度市，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系该公司职工。委托诉讼代理人：袁成润，上海市XX城（西安）律师事务所律师。原告赵光勇与被告中国平安人寿保险股份有限公司安康中心支公司（以下简称平安人寿保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及其委托诉讼代理人唐华，被告的委托诉讼代理人王龙飞、袁成润到庭参加了诉讼。原告赵光勇向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付赵某某因意外死亡保险赔偿金300000元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年6月3日上午8时左右，原告父亲赵某某在上山干活途中不慎意外摔倒致头部重伤，被紧急送医抢救无效后于当天不幸死亡，医疗机构诊断其死亡原因为外伤性颅脑损伤。2019年4月4日，原告为父亲赵某某在被告中国平安人寿保险股份有限公司安康中心支公司投保主险《平安平安福19终身寿险保险》，保额为150000元，保险期限为终身;同时投有附加长险《长期意外19》，保额为150000元，保险期限为20年。本起事故均发生在保险期内。事故发生后，原告依据保险合同约定向被告公司申请理赔，在经过多次沟通协调后，原告因不满被告保险公司低额理赔的处理方式，最终双方协调未果。2019年7月14日，被告向原告出具《理赔决定通知书》一份，以被保险人投保前存在疾病病史，且在投保时未如实告知，严重影响保险公司的承保决定为由，拒绝了原告的理赔申请。在保险公司投保《平安平安福19终身寿险保险》及《长期意外19》险种，双方已建立了合法有效的人身保险合同关系，且赵某某意外死亡属于保险理赔情形，原告作为其法定继承人及身故保险金受益人(100%)，享有向被告公司申请保险理赔的权利。被告保险公司以投保人在投保时未履行如实告知义务为由做出拒赔决定，理由牵强、与法相悖，已严重损害了原告的合法权益。原告认为保险合同内相关投保书等的纸质版是通过电子投保生成的，里面的问询事项不是赵光勇自己勾选的，销售人员只是概括性的问了，并没有逐一询问，当时购买保险是电话销售，所有的书面材料是交费后20天左右才收到，并且赵某某只是缺血性心肌病，其死亡原因是颅脑损伤导致，缺血性心肌病与死亡原因没有关系，不是发生事故的决定性因素，保险公司作出解除合同的行为没有通过相关的法定程序，拒赔是不符合相关的法律规定，理赔决定书也没有落款日期，原告也没有在理赔决定书签字。故起诉至法院。原告为支持其主张，向本院提交下列证据：1、身份证复印件及村委会出具的身份证明。旨在证明赵光勇与赵某某的父子关系；2、医院诊断证明一份、死亡医学证明一份、殡葬证明一份、户口注销证明一份、村委会证明两份，旨在证明赵某某2019年6月3日因不慎摔伤头部导致死亡，户口已注销；3、保险合同一份，旨在证明原、被告之间建立了人身保险合同关系，原告为其父亲投保平安福19主险和长期意外险19附险，保险额均为15万元，事故发生在保险期间内，原告是受益人；4、理赔决定通知书，旨在证明事故发生后原告向被告理赔，被告拒绝理赔。被告平安人寿保险公司辩称，投保时对原告的健康询问事项，原告未如实告知，故意隐瞒投保前因骨折住院就诊，患有缺血性心肌病等情况。投保人赵光勇在2019年4月4日与平安人寿保险公司签订保险合同时，在《人身保险投保提示书》“健康告知”中的询问事项的第4,5,6条:“您目前或者过去一年内是否去过医院进行过门诊检查、服药、手术或者其他治疗”、“您过去三年内是否曾有医学检查(包括健康体检)结果异常?”、“您过去五年内是否曾住院检查或者治疗”投被保人均勾选了“否”，在第8条“您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史?B项心血管的疾病例如高血压…心肌病...”，投、被保人均勾选了否。被告在理赔调查时发现，案涉保单的被保险人赵某某2018年9月7日因缺血性心肌病在旬阳县赤岩中心卫生院住院治疗，属于健康告知询问事项08条中列示的“心肌病”，此时距离案涉保险合同投保时间仅仅半年时间，投保人明知被保险人已经确诊过缺血性心肌病的情况，仍然隐瞒该情况选择投保，逆风险选择倾向明显。保险合同是最大诚信合同，履行如实告知义义务是投保人、被保险人的法定义务，赵某某故意不履行如实告知义务，直接影响了被告对被保险人赵某某的人身保险的风险评估，足以影响被告是否承保以及提高保险费率的决定。依照《保险法》第十六条的规定，被保险人因故意或重大过失未履行如实告知义务，被告依法依约解除保险合同符合公序良俗原则及保险交易习惯。二、赵光勇、赵某某故意未履行如实告知义务，被告依法依约解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故，被告不承担保险责任，并不退还保险费。投保人赵光勇2019年4月4日投保主险平安福19，附加长期(2019)意外伤害险种。根据《平安平安福19终身寿险》第7.5条的约定，如果投保人或被保险人未履行如实告知义务，被告有权解除本主险合同，(平安附加长期(2019) 意外伤害保险》条款第7.6条约定明确说明如实告知适用主险合同条款。赵某某违反合同约定及保险法第十六条的规定故意未履行如实告知义务，根据上述保险合同条款的约定解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。被告为支持其主张，向本院提交下列证据：1、人身保险投保书及人身保险投保提示书，旨在证明原告隐瞒赵某某的身体状况，未履行如实告知义务，被告已经对该份保险合同的条款履行了明确说明义务；2、保险合同条款、保险合同回执一份，旨在证明投保人赵光勇故意不履行如实告知义务，原告已经收到保险合同，原告签字确认；3、赤岩卫生院住院病案，旨在证明被保险人在投保前被确诊为缺血性心肌病，投保人未履行如实告知义务；4、理赔决定通知书，旨在证明被告依据保险法第十六条作出解除保险合同的理赔决定并不退还保险费。对当事人提交的证据，本院认定如下：对原告提交的证据1、3、4，被告无异议，上述证据客观真实，本院予以采信；原告提交的证据2，被告对证明目的有异议，认为无法证明赵某某是纯粹的意外导致的死亡，本院认为上述证据能够相互印证，且被告对其主张未提交证据证实，故本院对上述证据予以采信。对被告提交的证据1、2、3、4，原告对证据的真实性无异议，对证明目的有异议，本院对上述证据客观性、真实性予以采信，但被告的证明目的不能达到。案件审理中，XX镇XX村委会干部、辖区派出所民警、赤岩卫生院医护的询问笔录，客观真实，予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案基本事实如下：原告赵光勇系赵某某之子。2019年4月4日，原告赵光勇通过被告的业务人员吴宗芳电话销售，购买保险，其中投保人赵光勇，被保险人赵某某，身故保险金受益人赵光勇100%,其中投保主险平安福19（1324），交费年限20年，基本保险金额150000，保险费5655元，其中保险利益摘要表显示意外身故150000；附加长险：长期意外19（1350）保险期间至70岁，交费年限20年，基本保险金额15万，保险费540元，保险利益摘要表显示意外身故150000元平安福重疾……，首期保险费合计11213.16元，原告通过手机支付保费，投保人赵光勇、被保险人赵某某通过被告平安金管家手机APP签字。2019年4月9日被告打印书面版人身保险合同，后邮寄给原告。2019年6月3日，赤岩中心卫生院的疾病诊断证明记载：赵某某，臆（诊）断外伤致颅脑损伤死亡，治疗经过急诊120入院，送医途中意识模糊，随后心跳呼吸停止，经抢救无效，于2019年6月3日8时31分死亡。2019年6月10日，旬阳县赤岩中心卫生院出具居民死亡医学证明书，记载赵某某外伤致颅脑损伤死亡，死亡日期2019年6月3日8时30分，死亡地点：来院途中。后，原告家人依当地习俗安葬赵某某。事故发生后赵光勇向被告报险，并在处理赵某某后事以后递交理赔资料，向被告主张理赔平安福19终身寿险及长期意外19共计保险金额30万元。被告称，受理原告理赔申请及有关资料后，派员到被保险人的所在的镇卫生院调查,发现被保险人赵某某于2018                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            年9月7日至2019年9月17日在旬阳县赤岩中心卫生院住院10天，主要诊断缺血性心肌病，出院诊断缺血性心肌病。2019年7月14日，被告以投保人未履行如实告知义务，影响承保决定为由，向原告发出理赔决定通知书。记载：赵光勇先生，因PXXXXXXXXXXX9376事故提出的理赔申请，本公司经审慎核定，根据保险条款及相关法律，现通知：1.解除P170000028771390号保险合同项下所有险种，歉难退还保险费；2、解除P170000028771390号保险合同后，相关险种歉难给付保险金，本公司作出上述决定的理由是，经审核，被保险人投保前存在疾病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定……。原告遂于2020年7月1日向本院提起诉讼。另查明，本案涉案保险合同第131页：《人身保险投保书电子版》，该部分显示被询问事项18项，其中关于投保人和被保险人的所有的身体情况、病史情况等全部为电子框选，选择项全为“否”，2019年3月31日，投保人赵光勇和被保险人赵某某在投保人、被保险人声明和授权栏上签字。保险合同《平安平安福19终身寿险条款》7.5项明确说明与如实告知项下记载了“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保费的，我们有权解除合同，如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任并不退还保费……”。本院认为，原告赵光勇在被告平安人寿保险公司投保 “（主）平安福19（1324）”及“（附）长期意外19（1350）”等险种，并支付保费，被告出具保险单，原、被告保险合同关系成立并生效，双方应按照保险合同约定履行各自义务。被保险人因颅脑外伤去世后，保险受益人赵光勇主张理赔两份保险的保险金额30万元，被告辩称投保人及被保险人隐瞒了被保险人赵某某患病及住院情况，违反了合同约定及法律规定，并且被告已于2020年7月14日解除了涉案保险合同，所以被告不予理赔。本院认为，涉案保险合同争议事项内容均为格式条款，保险公司应对免除保险人责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力，被告提交的《终身寿险条款》、《人身保险投保提示书》是被告为重复使用而提前印制的格式化条款，并不能证明被告已就免除保险人责任的条款向投保人作出过注意的提示，或进行明确说明，故，涉案保险合同中的免除保险人责任的条款对原告不产生效力。投保人赵光勇和被保险人赵某某签字的《人身保险投保书电子版》中的询问事项（18问）是电子版人身保险投保书的一部分，对于询问内容，原告表明，赵某某住院的情况原告并不知情，并且，原告是电话推销时购买保险，书面保险合同材料是投保后二十日左右才收到，保险公司业务员吴宗芳只是在电话中笼统性发问，并未就人身保险投保书中的询问事项进行逐一询问。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条一项规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”《人身保险投保书》内容均为电子框选，无证据证明为投保人赵光勇自行框选，且被告没有提供证据证明对投保人赵光勇进行了实质上的询问，没有任何证据证明被告平安人寿保险公司对被保险人赵某某进行                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                过询问，所以被告应承担举证不能的责任。被保险人赵某某因颅脑外伤死亡时间以及原告赵光勇申请理赔时间均在2020年7月14日之前，所以被告的辩称理由不能成立，本院不予支持。综上，被保险人赵某某因颅脑外伤致死后，身故保险金受益人赵光勇主张按照保险合同约定理赔平安福19保险金额150000元及长期意外19保险金额150000元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第三十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司安康中心支公司于本判决生效后五日内支付原告赵光勇保险金300000.00元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800.00元，减半收取2900.00元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司安康中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于安康市中级人民法院。    审  判  员       张    靖  二〇二〇年九月十六日 书  记  员       张    弘      附：《中华人民共和国合同法》第三十九条  采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条  格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十四条  依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条  当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条  保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。  投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。  保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十七条  订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十九条  人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条  当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。  在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。      1