北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初20934号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：耿华，北京市中闻律师事务所律师。被告：王金凤，女，1972年7月20日出生，汉族，职业不详，户籍所在地北京市房山区，公民身份号码×××原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）与被告王金凤保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人耿华到庭参加诉讼。被告王金凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1、王金凤支付理赔款35558.32元及违约金（违约金以理赔款35558.32元为基数，按照年利率12%的标准，自2013年2月28日起计算至实际付清之日止）；2、王金凤承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2012年1月10日，王金凤与平安银行股份有限公司北京分行（以下简称平安银行北京分行）签订《个人小额消费贷款合同》一份，该合同约定：借款金额为47000元，借款期限为36个月，借款年利率按浮动利率（同期同档次贷款基准利率上浮40%）计算，还款方式为等额本息还款。同时，王金凤作为投保人就该笔贷款向平安财产保险公司投保保证保险，以平安银行北京分行为被保险人，并与平安财产保险公司签署了《平安个人消费信贷保证保险保险单》，该保险单约定：每月保险费为823元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。其后，平安银行北京分行依约向王金凤履行了放款义务，王金凤自2012年12月10日起未依约履行还款义务。平安财产保险公司依约于2013年2月28日向平安银行北京分行进行理赔，理赔金额共计36214.7元。平安银行北京分行向平安财产保险公司出具了《代偿债务确认书》。理赔后，平安财产保险公司多次向王金凤催收，王金凤始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，故平安财产保险公司诉至法院。平安财产保险公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、平安个人消费信贷保证保险条款；证据2、《个人担保借款合同》；证据3、借款凭证；证据4、《代偿债务确认书》；证据5、追偿金额明细。王金凤未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和质证意见。经本院审查，平安财产保险公司提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案待证事实具有实质关联性，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年1月10日，王金凤（投保人）签署平安财产保险公司（保险人）出具的《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，该保险单载明：被保险人为平安银行北京分行，保险金额为55883元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额823元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保险单对应的保险条款对于保险责任及其免除、保险期间、保险费、赔偿处理等事项作出了详细约定。同日，王金凤（借款人）与平安银行北京分行（贷款人）签订《个人小额消费贷款合同》一份，该合同约定：借款金额为47000元，借款用途为消费；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按上述浮动标准进行浮动，利率调整以6个月为一个周期；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已经发放借款，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。合同还对其他事项进行了明确规定。上述《个人小额消费贷款合同》签订当日，平安银行北京分行依约向王金凤指定账户发放贷款本金47000元。《个人小额消费贷款合同》履行期间，王金凤未依约履行还本付息义务，自2012年12月10日开始出现逾期情形。2013年2月28日，平安财产保险公司按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向平安银行北京分行进行理赔，偿付截至理赔日的借款本金35227.52元、利息987.18元，上述理赔金额共计36214.7元。平安银行北京分行向平安财产保险公司出具《代偿债务确认书》一份，认可已收到上述理赔款项。庭审中，平安财产保险公司称，除上述理赔款外，王金凤亦存在未按期向其缴纳保险费用的情形，但其主张自王金凤最后一次向平安银行北京分行还款日起至理赔日的逾期保费2943.62元。经核实，理赔后，王金凤向平安财产保险公司还款共计3600元，平安财产保险公司自认将上述还款折抵逾期保费2943.62元，理赔款中的借款本金656.38元，关于王金凤的欠款情况，平安财产保险公司称，截至2020年3月5日，尚欠理赔款35558.32元及违约金未付。另查，平安银行北京分行原名称为深圳发展银行股份有限公司北京分行，于2012年8月变更为现名称。本院认为，王金凤为其在平安银行北京分行办理的贷款向平安财产保险公司投保个人消费信贷保证保险、平安财产保险公司出具《平安个人消费信贷保证保险保险单》予以承保，双方之间建立了合法有效的保证保险合同关系，均应当按照保险合同的约定，全面履行各自的义务。王金凤未向保险合同约定的被保险人按期偿还贷款，平安财产保险公司向被保险人进行理赔，代王金凤偿还了欠付的借款本息共计36214.7元，符合保险合同的相关约定，亦未违反相关法律规定。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过80天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现王金凤在平安财产保险公司理赔后未按上述约定履行全部还款义务的行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。故平安财产保险公司要求王金凤偿还理赔款35558.32元及相应违约金的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持，但保险合同约定及平安财产保险公司主张的违约金计算标准均过高，依法应予以调整。综合考量双方之间的法律关系系保险合同法律关系，平安财产保险公司因其理赔行为产生的损失主要为资金占用期间的利息损失及王金凤在合同履行过程中的过错程度，本院依法将违约金计算标准做如下调整：自2013年2月28日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算；自2019年8月20日起计算至实际付清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算。王金凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，判决如下：一、王金凤于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款35558.32元及违约金（违约金以理赔款35558.32元为基数，自二〇一三年二月二十八日起至二〇一九年八月十九日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准计算，自二〇一九年八月二十日起至实际付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的标准计算）；二、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费351元及公告费260元（中国平安财产保险股份有限公司均已预交），均由王金凤负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  陈聪慧二〇二〇年九月二十四日书记员  王秀楠