江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2446号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人:桑经雨，系该行行长。委托诉讼代理人：刘小春，江西南芳律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：朱志平，男，1976年8月2日生，汉族，住江西省赣州市。被告：钟雄英，女，1978年4月30日生，汉族，住江西省赣州市章贡区。被告：朱志勇，男，1973年6月16日生，汉族，住江西省瑞金市。被告：杨小菊，女，1972年7月27日生，汉族，住江西省瑞金市。被告：江西振宏建设工程有限公司，住，住所地：江西省赣州市章贡区五洲大道**望江景城****写字楼/div>统一社会信用代码：913607025584640905。法定代表人：朱志平，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行(以下简称邮储银行赣州市分行)与被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊、江西振宏建设工程有限公司（以下简称振宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春到庭参加诉讼，被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊、振宏公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的个人额度借款合同；2、由被告朱志平、钟雄英立即向原告偿还贷款本金1599969.72元以及利息157063.17元，合计1757032.89元（计算至2020年3月8日），并按合同约定支付自2020年3月9日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5%倍计算）；3、由被告朱志平、钟雄英承担本案原告委托律师的代理费8785元；4、由被告朱志平、钟雄英承担本案诉讼费、保全费；5、由被告振宏公司对上述债务、费用承担连带清偿责任；6、原告有权在本金75万元及利息、复利、罚息、上述费用范围内对被告钟雄英、朱志平提供抵押的位于赣州市（赣房权证第Ｓ0××56）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；7、原告有权在本金45万元及利息、复利、罚息、上述费用范围内对被告朱志平、钟雄英提供抵押的位于瑞金市（房权证字第**）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；8、原告有权在本金40万元及利息、复利、罚息、上述费用范围内对被告朱志勇、杨小菊提供的位于瑞金市（瑞房房权证象湖镇字第**）使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：原告与被告签订了《个人额度借款合同》，约定借款额度160万元，额度期限自2014年1月26日至2024年1月26日，可以循环使用，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定，双方还就其他权利义务进行了约定。被告钟雄英在借款申请表中签名申明，其是借款人朱志平的配偶，同意借款人向原告申请贷款，同意用其名下房产抵押，承诺于借款人共同偿还贷款。被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊与原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定被告钟雄英以其名下位于赣州市、被告朱志平以其名下位于瑞金市，被告朱志勇、杨小菊以其名下位于瑞金市为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方还约定了其他权利义务。2018年3月6日，根据合同约定及被告支用借款申请，原告向被告发放贷款160万元，并具体约定借款期限12个月（从2018年3月6日至2019年3月6日），年利息6.525%，还款方式为按月付息到期还本，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。贷款到期后，被告朱志平、钟雄英没有及时还本付息，逾期至今，原告催收未果，遂诉至法院要求处理。被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊、振宏公司未答辩及未提交证据。经审理查明：2013年12月3日，被告朱志平向原告提出贷款申请，同日被告朱志平（借款人）、被告钟雄英（借款人配偶）填写了原告制作的借款申请表。2014年1月26日，被告朱志平（借款人、甲方）与原告（贷款人、乙方）签订三份《个人额度借款合同》（3**03），分别约定借款金额75万元、45万元、40万元，均约定在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为10年，自2014年1月26日至2024年1月26日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意后并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日，合同项下的贷款计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息；按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率＝年利率／4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息，按月计息是指以月为计算利息，均按30日计算利息，按日计息是指一日为计算利息的最小单位，借款人偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算；按日计算利息时适用日利率，日利率＝月利率／30，年利率／360；合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照合同约定的，该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回贷款；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方为履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的，甲方即构成违约，乙方有权宣布直接或间接宣布合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同，要求甲方限期纠正违约情形，如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息，以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告钟雄英（甲方、抵押人）、被告朱志平（共有人）签订了《个人最高额抵押合同》，约定甲方愿意提供金额为75万元的最高额抵押担保，抵押房产位于赣州市（产权证号：Ｓ0××**）；原告（乙方、抵押权人）与被告朱志平（甲方、抵押人）、被告钟雄英（共有人）签订了《个人最高额抵押合同》，甲方愿意提供金额为45万元的最高额抵押担保，抵押房产位于瑞金市（产权证号：1**-5）；原告（乙方、抵押权人）与被告朱志勇、杨小菊（甲方、抵押人）签订了《个人最高额抵押合同》，甲方愿意提供金额为40万元的最高额抵押担保，抵押房产位于瑞金市（产权证号：20××**）。前述三份《个人最高额抵押合同》均约定为确保被告朱志平与乙方于2014年1月26日签订的合同，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才能消灭，合同项下担保债权确定的期间为2014年1月26日至2024年1月26日，抵押该合同通用条款约定，最高额抵押担保范围为债务人在主合同额度存续期间内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。各方就上述房产分别于2014年2月17日、2014年2月10日、2014年2月10日办理了以原告为权利人的抵押登记。2013年12月3日，被告振宏公司向原告出具企业保证函，载明被告朱志平为公司实际控制人，拟向原告申请额度170万元的最高额抵押贷款，被告振宏公司承诺为该授信额度提供连带责任保证担保，承担保证责任的范围为被告朱志平根据3**03合同约定向原告偿付的贷款本息及其他全部费用，承担保证责任的期间为该笔贷款的额度有效起始日起至额度借款诉讼时效届满之日后两年止。2018年3月5日，被告朱志平填写了原告制作的借款支用单，载明借款金额160万元，期限12个月，借款用途为购买钢筋、水泥，按月（季）付息，到期一次性还本付息的方式归还贷款本息。该借款支用单还载明，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率为年利率，浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2018年3月6日，原告依约发放了贷款，被告朱志平签字确认的借据载明，借款金额为160万元，借款期限自2018年3月6日至2019年3月6日，年利率6.525%，借款用途为购买钢筋、水泥，还款方式为按月付息，到期还本，首次还本月数为12。借款到期后，被告朱志平未依约还款，担保人未代偿，截至2019年3月6日，尚欠原告借款本金1599980.48元、利息16813.95元。原告催收未果遂诉至法院。另，原告为实现本案债权支付律师代理费8785元。被告朱志平于2019年10月1日归还本金10.76元。上述事实，有原告陈述及原告提交并经本院庭审审核的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、借款支用单、借款借据、他项权证、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票等证据证实，足以认定。本院认为，原告与被告朱志平之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。原告提供借款后，被告朱志平未依约还款，符合合同解除条件，且应按约定支付借款本息。现原告要求解除合同并要求被告朱志平归还借款本息，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告主张的律师费，系实际支出，且诉请的金额未违反相关收费标准，本院予以支持。被告钟雄英与被告朱志平是夫妻关系，被告钟雄英对本案借款知情，且该借款系用于夫妻共同经营，被告钟雄英对本案借款应承担共同还款责任。被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊自愿以其房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊提供的抵押物行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但优先受偿的范围应以合同约定的最高额为限。被告振宏公司自愿为本案借款提供连带保证担保，原告在保证期间内要求被告振宏公司承担连带清偿责任，本院予以支持。被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊、振宏公司经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告朱志平签订的《个人额度借款合同》；二、由被告朱志平于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行借款本金1599969.72元；三、由被告朱志平于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行利息16813.95元，并支付自2019年3月7日起至清偿之日止的逾期利息（自2019年3月7日起至2019年10月1日，以1599980.48元为基数；自2019年10月2日起至清偿之日止，以1599969.72元为基数，均按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告朱志平于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行实现债权产生的律师费8785元；五、由被告钟雄英对被告朱志平上述第二至四项给付义务承担共同还款责任；六、若被告朱志平、钟雄英届期未履行上述给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告朱志平、钟雄英提供的抵押物【位于赣州市，赣房权房权证字第**】抵押权，并就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在最高额抵押权利价值范围内优先受偿；七、若被告朱志平、钟雄英届期未履行上述给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告朱志平、钟雄英提供的抵押物【位于瑞金市，第1**-5号】行使抵押权，并就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在最高额抵押权利价值范围内优先受偿；八、若被告朱志平、钟雄英届期未履行上述给付义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告朱志勇、杨小菊提供的抵押物【位于瑞金市，第20××78号】行使抵押权，并就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在最高额抵押权利价值范围内优先受偿；九、由被告江西振宏建设工程有限公司对被告朱志平上述第二至四项给付义务承担连带清偿责任；十、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20692元，由被告朱志平、钟雄英、朱志勇、杨小菊、江西振宏建设工程有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  薛春娟审判员  温文斐审判员  赵盈慧二〇二〇年九月二十九日法官助理叶昌兰书记员朱书萍