湖北省丹江口市人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0381民初755号原告：丹江口市广源投资服务有限公司。住所地：湖北省丹江口市樊丹路。统一社会信用代码：91420381MA487GX97E。法定代表人：崔立新，该公司总经理。委托诉讼代理人：姚达莲，女，1970年2月18日出生，汉族，丹江口市广源投资服务有限公司会计，住湖北省丹江口市。代理权限：特别授权（代为放弃、变更诉讼请求，参与调解、进行和解，提起上诉，代为签收法律文书等）。委托诉讼代理人：柯亭，湖北永欣律师事务所专职律师。代理权限：特别授权（代为放弃、变更诉讼请求，参与调解、进行和解，提起上诉，代为签收法律文书等）。被告：十堰润浩源物贸有限公司。住所地：湖北省丹江口市六里坪镇大柳树村。统一社会信用代码：9142038130976114XM。法定代表人：潘明生，该公司经理。被告：潘明生，男，1963年9月26日出生，汉族，住湖北省丹江口市。被告：丹江口楚农商村镇银行股份有限公司。住所地：湖北省丹江口市丹江大道**。统一社会信用代码：91420300343504534Q。法定代表人：李汉超，该公司董事长。委托诉讼代理人：张小山，男，1986年5月11日出生，汉族，丹江口楚农商村镇银行股份有限公司职工，住湖北省十堰市茅箭区。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：刘合村，湖北天颐律师事务所专职律师。代理权限：一般代理。原告丹江口市广源投资服务有限公司（以下简称“广源公司”）与被告十堰润浩源物贸有限公司（以下简称“润浩源公司”）、潘明生、丹江口楚农商村镇银行股份有限公司（以下简称“楚农商银行”）借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告广源公司委托诉讼代理人姚达莲、柯亭，被告楚农商银行委托诉讼代理人张小山、刘合村到庭参加诉讼，被告润浩源公司、潘明生经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广源公司向本院提出诉讼请求:1.要求三被告连带偿还原告借款本金100万元；2.要求三被告连带支付100万元借款自2017年12月31日起按月利率18‰计算的利息，直至偿还本息为止；3.要求三被告对100万元借款自2017年12月30日起按日息5‰连带支付违约金，直至偿还本息为止；4.要求三被告连带支付原告律师费30000元。5.诉讼费由三被告承担。庭审中原告广源公司变更第二、三项诉讼请求为要求三被告对100万元借款自2017年12月31日起按起诉时一年期贷款市场报价利率4倍即年利率15.4%支付利息直至本金还清为止；原告广源公司自愿放弃第四项诉讼请求;对被告潘明生不再主张承担连带责任。事实与理由:2017年12月15日原、被告签订借款合同，载明被告向原告借款100万元。借款期限为2017年12月15日至2017年12月30日。合同第五条约定：借款利率按月18‰计收，直至偿清本息为止。借款逾期后，自逾期之日按日息5‰计付违约金；合同第七条约定：若甲方不能偿还到期借款本金或利息，甲方还应承担乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、评估拍卖费、财产处置费及其他费用）。合同签订后当天，原告通过银行转账将100万元借款支付给被告润浩源公司，被告润浩源公司向原告出具借款借据。2017年12月15日被告楚农商银行给原告出具续贷承诺书，载明：楚农商银行于2016年12月16日向润浩源公司发放了100万元流动资金贷款，2017年12月16日到期，该企业已经开始办理续贷手续，经审核后符合续贷要求，楚农商银行承诺予以续贷，额度100万元，并在到期贷款归还后10个工作日内办完续贷放款工作，将续贷款汇入广源公司指定的账号，若对广源公司造成经济损失，由楚农商银行承担连带责任。借款到期后，经原告催要，被告一直未履行，现被告已经严重违约，为维护原告的合法权益，特依法起诉，请法院支持原告的诉讼请求。被告楚农商银行辩称,1.广源公司没有在担保期内向楚农商银行主张权利，担保期限已过，楚农商银行不承担保证责任，应当驳回广源公司对楚农商银行的诉讼请求。2.广源公司没有银保监会颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，不能从事贷款发放业务，故本案借款合同无效。主合同无效，担保合同也无效。担保人不承担保证责任。3.润浩源公司及其担保人十堰厚益工贸有限公司在贷款发放时，未到楚农商银行办理续贷担保手续，致使贷款不能发放，故楚农商银行不承担责任。被告润浩源公司、潘明生在答辩期间内未提交书面答辩状，亦未到庭进行答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了相应的证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院查明的事实如下:被告润浩源公司为偿还被告楚农商银行到期贷款向原告广源公司申请借款。2017年12月15日,原告广源公司作为出借人(乙方)、被告润浩源公司作为借款人(甲方)，双方签订《借款合同》,合同约定:被告润浩源公司向原告广源公司借款100万元;借款期限为2017年12月15日起至2017年12月30日止;借款利费当月按月利率15‰一次收缴，即时结息，到期结清本金。借款期限不超过10天，按10‰计收利费一次性收缴，即时结清。借款期限超过10天以上，按一个月计收利费一次性收缴，即时结清。次月利费按18%计收，直至偿清本息为止。借款逾期计付违约金的约定为借款逾期后自逾期之日起按日息5‰计付违约金。合同第七条约定：若甲方不能偿还到期借款本金或利息，甲方还应承担乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、评估拍卖费、财产处置费及其他费用）。原告广源公司在合同上加盖法定代表人印章，被告润浩源公司在合同上加盖公章，被告潘明生作为法定代表人签名捺印。合同签订后当天，原告广源公司法定代表人崔立新通过丹江口农村商业银行股份有限公司水都支行向被告润浩源公司转账100万元，被告润浩源公司向原告出具借款借据一份。庭审中，原告广源公司补充情况说明一份，载明2017年12月15日，崔立新作为原告广源公司的法定代表人从个人账户向被告润浩源公司转账100万元，属于代广源公司履行借款合同付款义务，并书面承诺由广源公司向润浩源公司直接主张还款，今后不再以崔立新个人名义向润浩源公司主张100万元的权利。另查明,2017年12月15日被告楚农商银行向原告广源公司出具《续贷承诺书》,内容为:“我行于2016年12月16日向润浩源公司发放了1笔金额为100万元的流动资金贷款,于2017年12月16日到期。该企业已开始办理续贷手续,经审核后符合续贷要求,我行承诺予以该企业续贷,额度100万元,并在到期贷款归还后10个工作日内办完续贷放款工作,将续贷款汇入你公司指定的账号。若对你公司造成的经济损失,由我行承担连带责任”。被告润浩源公司在以原告广源公司发放的100万元贷款偿还被告楚农商银行的到期借款后,被告楚农商银行在为被告润浩源公司办理续贷手续提交征信报告时发现被告润浩源公司有逾期还款记录,遂未为被告润浩源公司办理续贷,被告润浩源公司向原告广源公司的借款到期后,被告润浩源公司未偿还借款本息,原告广源公司遂起诉。本院认为,本案争议焦点为:1.原告广源公司是否有发放贷款的资质,原告广源公司与被告润浩源公司签订的《借款合同》是否有效?2.原告广源公司法定代表人崔立新个人账户向被告润浩源公司转账100万元是否视为广源公司履行借款合同中的付款义务?3.原告广源公司诉请的利息是否符合法律规定？4.被告楚农商银行是否需要承担担保责任?关于焦点1原告广源公司是否有发放贷款的资质,原告广源公司与被告润浩源公司签订的《借款合同》是否有效的问题。被告楚农商银行辩称原告广源公司没有银保监会颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》,不能从事贷款发放业务,其与被告润浩源公司签订的《借款合同》无效。本院认为,民间借贷是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间及法人或其他组织相互之间,以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为,该行为有别于金融借款合同纠纷,两者主要的区别在于金融借款合同纠纷的主体是银监会、证监会、保监会批准设立并履行监管职责的金融机构,排除前面所述的主体其他的就是民间借贷的主体范围,本案中,原告广源公司的经营范围包括为中小企业偿还财政周转金和银行到期贷款业务,其向被告润浩源公司提供借款用于偿还银行到期贷款符合其经营范围,属于民间借贷而非金融借款。被告润浩源公司与原告广源公司签订的《借款合同》系双方真实意思表示,内容不违反法律法规的效力性强制性规定,借贷关系合法、有效,双方应当按照合同约定的内容履行各自的义务,被告润浩源公司应当向原告广源公司偿还借款本金及利息。故被告楚农商银行的辩解理由不能成立,本院不予采纳。关于焦点2原告广源公司法定代表人崔立新个人账户向被告润浩源公司转账100万元是否视为广源公司履行借款合同中的付款义务的问题。原告广源公司法定代表人崔立新书面承诺，该转账行为属于代广源公司履行借款合同付款义务，今后任何时候不再以个人名义向被告润浩源公司主张100万元的权利。故应视为广源公司向润浩源公司履行了付款义务，被告润浩源公司应当向原告广源公司偿还借款本金及利息。关于焦点3原告广源公司诉请的利息是否符合法律规定的问题。本案《借款合同》中双方对逾期借款利息进行了约定,自逾期之日起按日息5‰计付违约金，原告庭审中变更诉讼请求要求被告润浩源公司对100万元借款自2017年12月31日起按起诉时一年期贷款市场报价利率4倍即年利率15.4%支付利息直至本金还清为止，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”及第三十二条第二款“借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”之规定,对原告起诉要求被告润浩源公司对100万元借款自2017年12月31日起按起诉时一年期贷款市场报价利率4倍即年利率15.4%支付利息直至本金还清为止,本院予以支持。关于焦点4被告楚农商银行是否应当承担担保责任的问题,被告楚农商银行辩称担保期限已过,楚农商银行不应承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任,在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任”。被告楚农商银行向原告广源公司出具的《续贷承诺书》中对保证期间没有进行约定,故被告楚农商银行的保证期间为主债务履行期届满之日起六个月,即2017年12月31至2018年6月30日。原告广源公司在上述保证期间内未要求被告楚农商银行承担保证责任,楚农商银行免除保证责任。故被告楚农商银行的辩解理由本院子以采纳,对原告要求被告楚农商银行承担连带清偿责任的诉讼请求,本院不予支持。原告在庭审中自愿放弃要求要求三被告连带支付原告律师费30000元，以及不再主张被告潘明生承担连带责任，系原告在法律规定的范围内处分自已的民事权利和诉讼权利,本院予以认可。被告润浩源公司、潘明生经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,视为对其所享有的抗辩权以及对其他当事人所提交证据进行质证权利的自愿放弃,由此产生的不利后果由其自行承担,本案可依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定,判决如下:一、被告十堰润浩源物贸有限公司在本判决生效后十日内偿还原告丹江口市广源投资服务有限公司借款本金1000000元,并自2017年12月31日起按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%支付利息至本金还清之日止;二、驳回原告丹江口市广源投资服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14070元,公告费560元,合计14630元,由被告十堰润浩源物贸有限公司负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于湖北省十堰市中级人民法院。本判决发生法律效力后,当事人必须履行。一方拒绝履行的,对方当事人可以向人民法院申请执行,申请执行的期间为二年,该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。审 判 长 陈 勇人民陪审员 王 耕人民陪审员 刘道霞二〇二〇年九月二十七日法官助理李安安书记员李月皎本案适用的相关法律依据1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的,经债权人同意或者人民法院裁决,可以由债务人分期偿还,有能力偿还拒不偿还的,由人民法院判决强制偿还。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权。第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据,或者人民法院认为审理案件需要的证据,人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序,全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。