湖北省孝感市孝南区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0902民初2247号原告：中国建设银行股份有限公司孝感分行。住所地：孝感市城站路**。统一社会信用代码；9142090088081137X6。负责人：刘斌，分行行长。委托诉讼代理人：郑金姑、湖北山川律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：姚彦龙，男，1970年1月6日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。该公司员工。代理权限为特别授权。被告：程先林，女，1976年2月2日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。被告：张三堂，男，1972年4月10日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。被告：孝感市郑程房地产开发有限公司。。住所地：孝感市航空路南路西侧佳城佳苑**幢****房统一社会信用代码：914209007606677561。法定代表人：程海光，该公司总经理。委托诉讼代理人：李侠，男1978年5月24日出生，汉族，住湖北省孝感市孝**。该公司员工，代理权限为特别授权。原告中国建设银行股份有限公司孝感分行（以下简称：建行孝感分行）诉被告程先林、张三堂、孝感市郑程房地产开发有限公司（以下简称：郑程公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告建行孝感分行委托诉讼代理人郑金姑、姚彦龙，被告程先林及郑程公司委托诉讼代理人李侠均到庭参加了诉讼，张三堂经本院依法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，1.判决确认贷款提前到期，判令被告程先林立即偿还原告借款本金178516.29元、利息4104.56元、罚息212.69元（暂计至2020年1月3日），并按约定利率支付利息、罚息、复利至贷款本息还清之日止；2.判令被告孝感市郑程房地产开发有限公司、张三堂对被告程先林所欠原告债务承担连带清偿责任；3.判令被告程先林、张三堂承担抵押担保责任，原告对被告程先林提供抵押的，位于孝感市××路西侧××城××房享有优先受偿权；4.依法判令各被告承担本案的诉讼费和其他费用。事实与理由：2014年6月23日，被告程先林向原告提供相关资料申请个人住房贷款，双方签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告程先林借款用于购置孝感市航航南路西侧佳城佳苑1栋幢16层1604号房地产（见合同28条）；借款本金为人民币256000元（合同29条）；借款期限为156个月，即自2014年7月3日至2027年7月3日（合同30条）；贷款利率为在基准利率水平上浮5%，借款逾期计收罚息，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上浮50%（合同31条）；还款方法为等额本息、按月还款。贷款支付方式为贷款人将款项一次性划入指定账户。被告程先林、张三堂用所购房产作抵押，并办理了商品房抵押登记。被告孝感市郑程房地产开发有限公司、张三堂提供了连带责任保证。根据合同第16条、17约定，借款人不按合同按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权解除合同、宣布贷款立即全部到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用。2014年7月3日，原告按照合同约定履行了借款义务。但被告程先林在偿还了部分本息后，经原告多次要求其按时还本息，拒不按月还本付息。原告为维护自己的合法债权，依据《合同法》、《民事诉讼法》等相关规定，诉诸人民法院，请人民法院判决支持原告的上列诉讼请求。被告张三堂经本院合法传唤，在答辩期内未答辩，在举证期内未举证，亦未出庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。被告程先林辩称，借款是事实，原告方计算的利息过高，应该降息。被告孝感市郑程房地产开发有限公司辩称，我公司在买卖合同中只是卖方，不应当承担连带责任，被告程先林家庭因为生意失败导致目前还款困难，因疫情请求暂缓偿还欠款，根据中国银行的规定原告方应该降息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。双方有争议的证据，本院认定如下：原告建行孝感分行提交的证据三，本院认为该证据具有真实性、合法性及关联性，本院依法予以采信；被告郑程公司提交的证据一网上查询信息，本院认为该证据不具有关联性，本院依法不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月28日，被告程先林、张三堂分别于原告建行孝感分行签订《还款人还款保证书》、《参与还款人还款保证书》，均约定将对被告程先林向原告建行孝感分行的贷款256000元承担连带责任保证，保证期限自贷款发放之日至贷款本息全部还清之日止。2014年6月23日，原告建行孝感分行与被告程先林、郑程公司、张三堂签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告程先林向建行孝感分行贷款用于购置孝感市郑程公司开发的位于××城××号房屋，借款本金256000元，借款期限为156个月，即自2014年7月3日至2027年7月3日；贷款利率为在基准利率水平上浮5%，借款逾期计收罚息，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上浮50%；还款方法为等额本息、按月还款。贷款支付方式为贷款人将款项一次性划入指定账户；被告程先林、张三堂用所购的佳城佳苑1栋幢16层1604号房屋抵押；保证人为郑程公司，保证方式为阶段性保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；抵押人为程先林、张三堂；借款人不按合同按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权解除合同、宣布贷款立即全部到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用。2014年9月3日原告建行与被告程先林在孝感市住房保障和房屋管理局办理了预购商品房抵押预告登记（证书号：孝感市房预字第××号）。2014年7月3日，原告建行孝感分行按照合同约定向被告程先林履行了借款义务，发放贷款256000元，被告程先林在偿还了部分本息后，自2019年8月3日开始逾期还款，经原告建行孝感分行多次催要后，拒不按月还本付息。截至2020年1月6日，被告程先林实际下欠借款本金178516.29元、利息4104.56元，罚息212.69元未偿还。原告建行孝感分行为维护其合法权益，诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，根据当事人提交的证据材料及当庭陈述，原告建行孝感分行与被告程先林、张三堂及郑程公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、《还款人还款保证书》，被告程先林、张三堂出具的《参与还款人还款保证书》、《个人贷款支付凭证》均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，亦未侵犯国家、集体、第三人的合法权益，双方的借贷、担保关系成立并合法有效，双方当事人均应当按约定全面履行合同义务。合同签订后，原告建行孝感分行依约向被告程先林提供借款256000元，因被告程先林违约未按合同约定每月偿还借款本息，依照案涉合同约定，原告建行孝感分行可宣告借款提前到期，被告程先林应当偿还下欠的借款本息。故对原告建行孝感分行要求确定贷款提前到期，被告程先林偿还下欠本息的诉请，本院依法予以支持。关于原告要求被告郑程公司、张三堂承担连带担保责任的诉请，根据合同约定，被告郑程公司的阶段性连带责任担保终止的前提条件是被告程先林、张三堂办理了房屋所有权证及抵押登记，原告收到抵押登记的他项权证书，现因上述条件均未成就，被告郑程公司的担保责任并未免除，被告郑程公司作为连带责任保证人，理应承担连带偿还责任。被告张三堂在《参与还款人还款保证书》上签字，明确表示愿对被告程先林向原告的贷款承担连带保证责任，故其对上述贷款本息应承担连带清偿责任，故对原告第二项诉请，本院依法予以支持。被告程先林、张三堂在案涉《借款合同》抵押人处签字，被告程先林、张三堂应承担抵押担保责任，关于原告建行孝感分行要求被告程先林、张三堂承担抵押责任的诉请，本院依法予以支持；关于原告要求对被告程先林提供的抵押物享有优先受偿权的诉请，因抵押权的设立以登记为准，被告程先林、张三堂所购买的涉案房屋未办理产权登记，仅办理预告登记，原告建行孝感分行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就时对被告程先林、张三堂抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人对该抵押物的处分，但并非对程先林、张三堂抵押房屋已享有现实的抵押权。故原告与被告程先林、张三堂签订《个人住房（商业用房）借款合同》关于抵押物的约定有效，但抵押权并未设立，不动产抵押不登记不发生担保物权的效力，故对原告提出的第三项诉请，本院依法不予支持。依照法律规定，诉讼费由败诉方即被告程先林、张三堂承担；原告的第四项诉请中的其他费用不明确，对原告提出的第四项诉请，本院依法部分予以支持。被告程先林要求延期还款，本院认为今年由于受“新冠”疫情影响，家庭收入及社会经济状况不佳，本院将对还款期限酌情考虑；被告郑程公司关于其不应承担还款的连带责任的辩论意见，没有事实和法律依据，本院依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认被告程先林于2014年6月23日向原告中国建设银行股份有限公司孝感分行贷款提前到期，被告程先林向原告中国建设银行股份有限公司孝感分行偿还借款本金178516.29元、利息4140.56元、罚息212.69元（截至2020年1月3日）及后段利息、罚息、复利以实际所欠借款金额为基数，按合同约定的利率标准计算至借款清偿完毕之日止；二、被告张三堂、孝感市郑程房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司孝感分行的其他诉讼请求。上述应付款项，于本判决生效之日起三十日内付清。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3957元，减半收取1979元，由被告程先林、张三堂、孝感市郑程房地产开发有限公司共同负担，保全申请费1434元，由被告程先林、张三堂、孝感市郑程房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  邹培二〇二〇年九月二日书记员  魏铮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》：第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。