北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初6231号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝**黄山大道中段**。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：沈莹，女，阳光信用保证保险股份有限公司员工。委托诉讼代理人：杨梦莉，女，阳光信用保证保险股份有限公司员工。被告：冯健，男，1971年12月16日出生，汉族，住河南省睢县。被告：李华蓉，女，1975年5月17日出生，汉族，住山西省忻州市忻府区。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光公司）与被告冯健、李华蓉保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光公司的委托诉讼代理人杨梦莉，被告冯健、李华蓉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光公司向本院提出诉讼请求：1、判令冯健、李华蓉支付理赔款2330156.98元，并支付逾期违约金（以2330156.98元为基数，自2019年9月9日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；2、判令阳光公司对已办理抵押登记的位于北京市大兴区房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令冯健、李华蓉承担本案诉讼费用。诉讼中，阳光公司将逾期违约金的诉讼请求变更为资金占用期间的利息损失，并以2300000元为基数，自2019年9月10日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算。事实和理由：2018年7月23日，冯健、李华蓉与五矿国际信托有限公司（以下简称五矿公司）签订了《信托贷款合同》，约定五矿公司向冯健、李华蓉提供生产经营贷款2300000元，贷款利率为年利率7.82%，贷款期限为2018年7月31日至2019年8月10日，借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本金；同日，冯健、李华蓉与五矿公司签订了《抵押合同》，冯健、李华蓉以其名下的坐落于北京市大兴区房屋就《信托贷款合同》项下借款向五矿公司提供抵押担保并办理了抵押登记；2018年7月23日，冯健、李华蓉就《信托贷款合同》项下借款向阳光公司投保了被保险人为五矿公司的担保贷款保证保险，阳光公司出具了《担保贷款保证保险保单明细表》，保险金额为2506962.17元；后因冯健、李华蓉未按期偿还借款本息，五矿公司于2019年9月向阳光公司申请保险理赔，阳光公司审核后于2019年9月9日向五矿公司赔付了逾期本息2330156.98元；五矿公司理赔后向阳光公司出具了《权益转让书》，约定五矿公司将其对冯健、李华蓉的一切权益转让给阳光公司，阳光公司依法对上述理赔款取得代位求偿权。被告冯健辩称，认可欠款情况，但阳光公司主张的利息过高；冯健需要处置房屋来偿还欠款，故希望和阳光公司协商解决。被告李华蓉辩称，李华蓉、冯健通过一个叫米仓的平台向五矿公司贷款，米仓向李华蓉、冯健收取了6万多元的费用；对贷款情况及阳光公司主张的欠款金额均认可，但按年利率24％的标准计算利息过高，希望与阳光公司协商解决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月23日，五矿公司作为贷款人、冯健、李华蓉作为借款人签订了《信托贷款合同》。贷款人同意按本合同的约定，向借款人提供总额2300000元，具体金额以放款凭证记载为准。本合同项下的贷款期限为自提款日（含该日）起计算；到期日为某个自然月的第10日。就本合同而言，提款日在某月25日（不含）前，则到期日为自提款日起计算第12个月即将届满的当月10日，提款日在某月25日（含）之后，到期日为自提款日起计算第12个月届满后的次月10日。本合同项下的贷款利率为固定利率，在本合同有效期内不做调整，贷款利率为7.82%/年。本合同项下贷款的日利率以年利率/365计算，按照贷款本金余额和实际占用天数至本合同项下全部贷款本金清偿完毕之日止（不含该日）的实际天数计收。除本合同另有约定外，借款人应于贷款到期日一次性还清全部贷款本金。借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下到期应付款项金额（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及担保权利的费用和其他所有应付费用）的，应按以下顺序进行清偿，按照本合同约定由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其它必要费用，借款人因违反本合同而产生的损害赔偿金，提前还款补偿金，罚息、违约金，贷款利息，贷款本金。本合同项下借款人的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金（包括提前还款补偿金）、损害赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有应付费用按照以下方式进行担保，抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，借款人应向阳光信保投保担保贷款保证保险。借款人应当按照本合同的约定提款并足额清偿贷款本息及其他应付款项。本合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，另一方有权要求违约方按照本合同约定承担违约责任。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其它款项的，包括但不限于借款人未按期足额偿还贷款本金、未按期足额支付任意一期利息及违约金（如有）及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他全部情形的，为借款人的违约情形。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、以及因违反提前还款义务产生的违约金（如有）、及逾期违约金（如有）等。若借款人未在贷款人宣布的提前到期日前支付上述款项，则贷款人有权要求借款人支付自贷款人宣布贷款到期之日起至应付未付款项全部清偿之日，以借款人全部未偿付贷款本金为基数，按0.2%/日的违约金比率向借款人计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、贷款利息、全部违约金（如有）及其他款项为止。同日，五矿公司作为抵押权人（甲方）、冯健作为抵押人（乙方）、李华蓉作为抵押人配偶签订了《抵押合同》。约定：为确保债务人按时履行偿还贷款本息的义务，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人在主合同项下的债务提供抵押担保。抵押财产为冯健名下坐落于北京市大兴区房屋。抵押担保范围为主合同约定的贷款本金、利息、罚息、违约金、提前还款补偿金、债务人/抵押人因违反主合同而产生的损害赔偿金、按主合同约定由债务人承担而由债权人垫付的各项费用以及债权人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费及其他必要费用等。双方同意本合同项下抵押担保的贷款本金金额为2300000元。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，甲方有权立即行使抵押权。当日，冯健向阳光公司投保并填写了阳光公司担保贷款保证保险（201710版）投保单。阳光公司签发的《担保贷款保证保险保单明细表》载明：投保人冯健，被保险人五矿公司，贷款本金2300000元，贷款利息184787.65元，贷款期限自2018年7月31日0时起至2019年8月10日24时止；保险金额2484787.65元，附加险保险金额22174.52元；保险费合计23921.47元。2018年7月30日，冯健、李华蓉向阳光公司交纳了23921.47元保险费。附件担保信息清单载明：抵押权人五矿公司，抵押人冯健，抵押担保金额2300000元，抵押物地址北京市大兴区。阳光公司提交的担保贷款保证保险条款（201710版）载明：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，在被保险人依法行使担保权利（包括自行或采取法律手段实现抵押权、质押权、要求保证人履行担保义务的）后，如所得款项不足以清偿投保人所欠贷款本息的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人在扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人赔偿未清偿部分。保险期间以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过一年；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险人按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=（1-绝对免赔率）×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项），或保险金=贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项）-免赔额。《贷款类保证保险罚息、复利等损失附加保险条款》载明：本附加险的保险金额列明于本保险单中，本附加险的保险金额独立于主险的保险金额，不包含于主险保险金额之内；本附加险项下的保险金额以贷款合同中载明的贷款本息总额的百分之三十为限；借款人逾期归还贷款的，被保险人根据贷款合同对借款人的处罚利息；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；对贷款期内不能按时支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后按罚息利率计收复利，具体计算方式以贷款合同的相关约定为准；借款人未按贷款合同约定履行还贷义务应赔偿或支付的除罚息、复利以外的款项为违约金、赔偿金、费用等。2018年7月30日，五矿公司取得了不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为五矿公司，义务人冯健，房屋坐落北京市大兴区，抵押权种类一般抵押，被担保数额2300000元，债务履行期限12个月。2018年7月31日，五矿公司向冯健发放贷款2300000元。2019年9月10日，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：冯健应还款日2019年8月9日，逾期天数31天，索赔金额2330156.98元。2019年9月9日，阳光公司向五矿公司转账汇款2330156.98元。2019年9月，五矿公司向阳光公司出具权益转让书，载明：2019年8月10日因债务人冯健逾期导致发生索赔一案，阳光公司已将赔款支付给五矿公司，共计2330156.98元；鉴于阳光公司已经赔付，现五矿公司同意将债务人在五矿公司的一切权益（包括主债权）及抵押权转让给阳光公司，并同意阳光公司向债务人行使追偿权。本院认为：《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”冯健、李华蓉就其与五矿公司签订的《信托贷款合同》项下的贷款投保了担保贷款保证保险，并交纳了保险费，在冯健、李华蓉未按照《信托贷款合同》约定偿还贷款的情况下，阳光公司按照约定在保险责任范围内向五矿公司进行了理赔，从而获得向冯健、李华蓉代位求偿的权利。故冯健、李华蓉应当向阳光公司履行赔付义务。阳光公司要求冯健、李华蓉支付理赔款2330156.98元的诉讼请求，本院予以支持。关于李华蓉所称其支付给米仓的6万元费用，本院认为，现有证据显示五矿公司已足额向冯健、李华蓉发放了贷款，李华蓉所称6万元费用与五矿公司并无直接关联。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，五矿公司将对冯健、李华蓉的主债权及抵押权一并转让给阳光公司，并同意阳光公司向冯健、李华蓉行使追偿权。因此阳光公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于五矿公司对冯健、李华蓉所享有的借款债权和抵押权。由此，阳光公司有权就冯健、李华蓉的债务在抵押担保范围内享有优先受偿权。故阳光公司要求就涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于阳光公司主张的应自理赔之日起按照年利率24%计算资金占用利息损失的诉讼请求，本院认为，阳光公司理赔后，冯健、李华蓉未及时向阳光公司偿还代偿款，给阳光公司造成资金占用利息损失，阳光公司有权要求冯健、李华蓉支付该部分损失。但阳光公司主张按年利率24%的标准计算缺乏依据，本院予以调整。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条,《中华人民共和国保险法》第六十条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条之规定，判决如下：一、被告冯健、李华蓉于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险理赔款2330156.98元并支付利息损失（以2300000元为基数，自2019年9月10日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；二、原告阳光信用保证保险股份有限公司就上述第一项确定的款项对被告冯健名下位于北京市大兴区的房产折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；三、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25833元、公告费260元，均由被告冯健、李华蓉负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判长 李 方审判员 宋学亮审判员 张开力二〇二〇年九月二十九日书记员 吴 桐