福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初3943号 原告：中国农业银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市八七路**，统一社会信用代码91350581858225016K。 负责人：高辉雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：李德俊，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：刘婷婷，女，该支行员工。 被告：蔡天增，男，1964年8月1日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：王美燕，女，1972年8月15日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行与被告蔡天增、王美燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人刘婷婷到庭参加诉讼，被告蔡天增、王美燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告蔡天增、王美燕签订的编号为3××4的《个人担保借款合同》；2.被告蔡天增、王美燕立即偿还原告借款本金人民币242637.43元及相应利息、罚息、复利（截至2020年7月21日共结欠利息8315.19元、罚息536.95元、复利196.79元，合计9048.93元，自2020年7月22日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利按借款合同约定及中国人民银行有关规定计付）；3.判令原告对被告王美燕提供的位于石狮市××楼××幢××号的房地产【建设用地使用证：狮地湖国用（××）第××号，房产证号：狮建房权证湖滨字第0××9号】有权进行折价或者就该房产拍卖、变卖后的所得价款优先受偿；4.请求判令被告承担本案的一切诉讼费用。 事实和理由：2015年3月23日，原告与被告蔡天增、王美燕签订了3××4号《个人担保借款合同》，约定原告向被告蔡天增提供人民币40万元整的借款，借款期限120个月，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%确定。2015年3月19日，被告王美燕向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺为被告蔡天增向原告申请的40万元贷款承担共同还款责任。2015年3月23日，原告与被告蔡天增、王美燕签订了35100220150008984号《抵押合同》，约定被告蔡天增、王美燕提供位于石狮市××楼××幢××号的房地产【建设用地使用证：狮地湖国用（××）第××号，房产证号：狮建房权证湖滨字第0××9号】为蔡天增该笔贷款提供抵押担保，担保的主债权数额为人民币40万元整。2015年4月8日，抵押物依法办理了抵押登记手续，抵押登记号：201501598。上述合同签订后，原告于2015年4月10日依约履行了放款义务，借款期限自2015年4月10日至2025年3月22日，执行利率7.375%，逾期利率11.0625%，等额本息还款。贷款于2020年1月20日开始逾期，经原告多次催讨，被告蔡天增、王美燕拒不履行还款义务和抵押责任。贷款虽未到期，但因为被告已逾期6期，根据借款合同第九条9.5约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，故原告要求解除借款合同及要求被告提前全额偿还借款。庭审中，原告自认被告蔡天增自2020年1月20日起结欠利息、罚息、复利。 被告蔡天增、王美燕未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蔡天增、王美燕未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。另查，《个人担保借款合同》第十五条约定，借款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按以下方式调整：以12个月(从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天)为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首期的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整。第九条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。《抵押合同》第一条约定，被担保的主债权本金数额为40万元；第二条约定，抵押担保的范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。 本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告蔡天增在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出解除与被告蔡天增签订的《个人担保借款合同》的请求，符合法律关于解除合同条件的规定，本院予以支持。合同解除后，被告蔡天增应偿还原告尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利。利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。被告王美燕出具《共同还款承诺书》，故原告提出被告王美燕应共同承担还款责任的请求，本院予以支持。被告王美燕以其房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告蔡天增、王美燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行与被告蔡天增签订的合同编号为3××4的《个人担保借款合同》； 二、被告蔡天增、王美燕应在本判决生效后立即偿付原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行借款本金242637.43元及自2020年1月20日起至实际还款之日止按《个人担保借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告蔡天增、王美燕自2020年1月20日起已支付的利息、罚息、复利）； 三、若被告蔡天增、王美燕未履行上述第二项还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行有权以登记于被告王美燕名下的抵押在中国农业银行股份有限公司石狮市支行处的址于石狮市××楼××幢××号房地产【产权证号：狮建房权证湖滨字第0××9号、狮地湖国用（××）第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7300元，因适用简易程序减半收取计3650元，由被告蔡天增、王美燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年九月九日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。