内蒙古自治区科尔沁左翼中旗人民法院民事判决书（2020）内0521民初3651号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行，住所地：内蒙古自治区通辽市。负责人：王瑞雪，职务：行长。委托诉讼代理人：胡春荣，女，1972年3月5日出生，蒙古族，银行职员，大学文化，住内蒙古自治区通辽市。公民身份号码：xxxxxx。被告：朗文香，女，1978年8月29日出生，蒙古族，个体工商户，住内蒙古自治区通辽市。公民身份号码：xxxxxx。被告：齐呼格吉乐，男，1980年2月3日出生，蒙古族，个体工商户，住内蒙古自治区通辽市。公民身份号码：xxxxxx。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行与被告齐郎文香、呼格吉乐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行委托诉讼代理人胡春荣到庭参加诉讼，被告郎文香、齐呼格吉乐经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告郎文香、齐呼格吉乐偿还借款本金143563.57元，支付利息及罚息5699.86元，合计149263.43元（利息、罚息暂计至2020年5月29日为止，支付以本金143563.57元为基数，从2020年5月30日起按合同约定利息计算至本息清偿之日止）；2.要求被告郎文香、齐呼格吉乐对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行所抵押的坐落于xxxxxxxxx号，房权证号为xxxxxxxx作为抵押，并在xxxxx作抵押登记，房屋他项权证号为：xxxxxxxx号房屋拍卖变卖所得的价款在债权数额内优先受偿；3.要求案件受理费由被告郎文香、齐呼格吉乐共同承担。诉讼过程中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行变更诉讼请求为：1.要求被告郎文香、齐呼格吉乐偿还借款本金108003.43元，支付以本金108003.43元为基数，从2020年9月1日起按合同约定利息、罚息计算至本息清偿之日止；2.要求被告郎文香、齐呼格吉乐对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行所抵押的坐落于xxxxxxxxx号，房权证号为xxxxxxxx作为抵押，并在xxxxx作抵押登记，房屋他项权证号为：xxxxxxxx号，房屋拍卖变卖所得的价款在债权数额内优先受偿；3.要求案件受理费由被告郎文香、齐呼格吉乐共同承担。事实与理由：被告齐呼格吉乐与被告郎文香系夫妻关系。2016年8月15日，被告郎文香因其经营的馨香丝美容美发店进行装修，被告郎文香、齐呼格吉乐与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行签订《个人最高额抵押合同》，在诉中的房屋为本合同及其香下各单项业务合同做抵押担保，该合同担保方式为抵押担保，并办理他项权证。同时被告郎文香与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行签订《个人额度借款合同》，约定郎文香向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行借款370000元及利息、罚息的计算方式及还款日期。2016年9月6日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行向被告郎文香房款370000元。但被告郎文香未合同约定偿还。被告郎文香、齐呼格吉乐未作答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行向本院提交证据：1.借款申请表一份（出示原件，复印件入卷），证明二被告向我行申请贷款；2.身份证复印件及结婚证复印件，证明二被告身份情况，是夫妻关系；3.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人额度借款支用单、贷款（手工）借据，个人额度借款合同各一份，证明我行向朗文香账户放款370000元，此款已被朗文香支用，约定利率及逾期利率；4.房产证复印件和房产抵押他项证明、个人最高额抵押合同各一份，证明二被告共有房产已抵押给我行作为担保。被告郎文香、齐呼格吉乐未向法庭提交证据。经本院审查认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行所提交的证据均来源合法、内容客观真实、与本案具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告齐呼格吉乐与被告郎文香系夫妻关系。2016年7月11日，被告郎文香、齐呼格吉乐因生产经营所需向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行申请贷款，由被告郎文香、齐呼格吉乐签名、捺印为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行出具“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表。2016年8月15日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行与被告郎文香签订《个人额度借款合同》一份，并于2016年9月6日被告郎文香为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行出具贷款（手工）借据一枚，主要约定为被告郎文香从原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行处贷款370000元，借款期限为从2016年9月6日至2021年9月6日，年固定年利率7.6%，还款方式等额本息，最低还款金额为15000元，如逾期偿还约定利率基础上加收50％确定，并约定如被告郎文香未按期支付到期债务即构成违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行有权宣布被告郎文香所欠贷款提前到期，并要求被告郎文香立即清偿。同时被告郎文香、齐呼格吉乐与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行签订《个人最高额度抵押合同》，被告郎文香、齐呼格吉乐以名下所共有坐落于xxxxxxxxx号，房权证号为xxxxxxxx作为抵押，并在xxxxx作抵押登记，房屋他项权证号为：xxxxxxxx号，主要约定为370000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2016年8月15日至2026年8月15日。被告郎文香、齐呼格吉乐偿还部分借款本金。其余借款本金及利息被告郎文香、齐呼格吉乐未偿还。本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条：“民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。”第一百七十六条：“民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。”《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告齐呼格吉乐在与被告郎文香婚姻关系存续期间向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行借款用于共同生产经营，并由被告郎文香与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行签订了《小额贷款额度借款合同》表明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行与被告郎文香、齐呼格吉乐之间债权债务关系成立。该笔债务应认定为被告郎文香、齐呼格吉乐夫妻共同生活期间夫妻共同债务。合法的借贷关系受法律保护。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第四十六条：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”的规定，被告郎文香、齐呼格吉乐与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行共同签订《个人贷款最高额抵押合同》，合同约定被告郎文香、齐呼格吉乐以其所共有坐落于xxxxxxx号，房权证号为xxxxx号房屋抵押，涉案抵押物房屋已办理了抵押权登记手续，抵押权人为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行。涉案贷款合同《个人额度借款合同》借款期间均在涉案抵押合同担保期间内。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行对涉案抵押物享有优先受偿权，本院认为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额本金370000元以及被担保主债权之本金所发生的利息范围内享有优先受偿权。根据双方的合同约定，被告郎文香、齐呼格吉乐未按照约定时间清偿上述借款本金及利息的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行有权要求郎文香、齐呼格吉乐提前偿还全部债务，并有权要求在合同约定范围内对抵押物享有优先受偿权。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告郎文香、齐呼格吉乐经传经本院合法传唤，既不答辩又不到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃，本院予以缺席判决。综上所述，对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、四十六条、五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、之规定，判决如下：一、被告郎文香、齐呼格吉乐于本判决生效十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行借款本金108003.43元；二、被告郎文香、齐呼格吉乐于本判决生效后支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行以108003.43元为基数，按年利率11.4%计算自2020年9月1日至贷款实际清偿之日止的利息；三、如被告郎文香、齐呼格吉乐未履行上述所欠贷款本息时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行有权以其坐落于xxxxx号，房权证号为xxxxxxxxx作为抵押，并在xxxxx作抵押登记，房屋他项权证号为：xxxxxxxx号的房屋申请法院拍卖、变卖，对所得的房产价款在最高额本金370000元以及被担保主债权之本金所发生的利息范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1643元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科尔沁左翼中旗孝庄文大街支行413元，由被告郎文香、齐呼格吉乐负担1230元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员 吴丹丹二〇二〇年九月十五日书记员 才美芳