江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3370号原告：江西银行股份有限公司小企业信贷中心，住所地：江西省南昌市西湖区站前路**。统一社会信用代码：913601000588289430。负责人：辛武峰。委托诉讼代理人：林寻梦（系该中心员工），女，1991年7月31日生，汉族，住江西省赣州市章贡区，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：黄先兴，江西凯莱律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：王冬香，女，1969年9月29日生，汉族，住江西省赣州市于都县。委托诉讼代理人：彭林石（被告王冬香的儿子），男，1992年9月29日生，汉族，住江西省赣州市于都县，代理权限：特别授权。被告：邹小红，女，1983年5月19日生，汉族，住江西省赣州市于都县。被告：王国华，男，1975年9月4日生，汉族，住江西省赣州市于都县。委托诉讼代理人：邱晓春，江西律嘉律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：赣州小斌家居实业有限公司，，住所地：江西省赣州市于都县上欧工业小区宝矿路统一社会信用代码：91360731352095955U。原法定代表人：彭小斌（已故）。被告：易秀英，女，1941年10月10日生，汉族，住江西省赣州市于都县。委托诉讼代理人：彭林石（被告易秀英孙子），男，1992年9月29日生，汉族，住江西省赣州市于都县，代理权限：特别授权。被告：彭林石，男，1992年9月29日生，汉族，住江西省赣州市于都县。被告：彭美华，女，1997年9月9日生，汉族，住江西省赣州市于都县。委托诉讼代理人：彭林石（被告彭美华哥哥），男，1992年9月29日生，汉族，住江西省赣州市于都县，代理权限：特别授权。被告：彭花香，女，1996年8月15日生，汉族，住江西省赣州市于都县。委托诉讼代理人：彭林石（被告彭花香哥哥），男，1992年9月29日生，汉族，住江西省赣州市于都县，代理权限：特别授权。原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心与被告王冬香、邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司金融借款合同纠纷一案，根据原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心的申请，依法追加易秀英、彭林石、彭美华、彭花香作为本案共同被告参加诉讼，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心的委托诉讼代理人林寻梦、黄先兴，被告王国华及其委托诉讼代理人邱晓春，被告王冬香、易秀英、彭美华、彭花香共同委托诉讼代理人彭林石，被告彭林石到庭参加诉讼，被告邹小红、赣州小斌家居实业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告王冬香立即偿还所欠原告借款本金373392.62元及至还清款项时止的利息、逾期罚息、复利（利息按年利率15%计算，暂计至2020年3月26日为59471.71元），原告为实现债权支付的律师费5000元由被告承担；2、由被告邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司对被告彭小斌、王冬香上述还款义务承担连带担保责任；3、本案诉讼费用、财产保全费等全部费用由被告承担。原告在诉中追加易秀英、彭林石、彭美华、彭花香作为本案共同被告参加诉讼，并增加诉讼请求，要求被告易秀英、彭林石、彭美华、彭花香在继承彭小斌遗产范围内对彭小斌所欠原告借款承担连带还款责任。事实与理由：2018年4月20日，彭小斌（已故）及被告王冬香、邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司与原告签订《个人借款及担保合同》，约定彭小斌、被告王冬香向原告借款40万元，贷款为固定利率，执行年利率为10.5%，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款期内应付未付利息按合同执行利率计收复利，逾期后逾期借款的应付未付利息按罚息利率计收复利，借款期限为2018年4月20日至2019年4月20日，担保范围包括合同项下的本金、利息、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用等。被告邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司自愿为彭小斌、被告王冬香借款提供连带责任保证担保。合同签订后原告依约向彭小斌发放贷款40万元。合同到期后，彭小斌、被告王冬香未能按合同约定归还原告借款本息，被告邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司也未履行担保义务。后彭小斌于2019年4月25日逝世，故原告要求彭小斌的继承人在继承彭小斌财产范围内对彭小斌所欠原告借款承担连带还款责任。被告王冬香辩称，对借款事实无异议，但对资金用途不清楚，签约地点不是在章贡区签订的，而是在于都签订的。被告王冬香签合同的时候也不清楚还款时间，也不清楚违约责任。被告王国华辩称，其本不愿意担保，其是20号签字，原告找上被告王国华担保，有种诱导被告王国华担保的嫌疑，其一直不肯担保，原告直接找到村里来叫其担保。签约地点不是在章贡区签订的。当时签字的时候，原告并未告知其责任和义务，该合同是霸王条款，只叫其签个字。彭小斌的第一顺位继承人应在继承遗产范围内承担责任。根据民间借贷的司法解释的规定，企业法人以个人名义与出借人签订借款合同，所借款项用于企业生产经营的，企业与个人均应承担责任，本案虽为彭小斌个人借款，但却用于赣州小斌家居实业有限公司的购买原材料，在本案中赣州小斌家居实业有限公司应既是借款人也是担保人。原告未对被告王国华是否有偿还借款本息的能力进行审查，原告存在过错。彭小斌在其他银行也有贷款行为，原告未对彭小斌的资产及负债情况进行认真审核，原告存在过错。被告易秀英、彭林石、彭美华、彭花香均辩称，明确放弃遗产继承权，并提交了放弃继承遗产的声明。根据继承法，继承人放弃继承的，可以不承担被继承人的债务。被告邹小红、赣州小斌家居实业有限公司未答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月20日，原告（贷款人）与彭小斌（借款人、已故）、被告王冬香（共同借款人）、被告王国华、邹小红、赣州小斌家居实业有限公司（保证人）签订《个人借款及担保合同》，该合同通用条款约定固定利率，即贷款利率按照约定的定价方式确定，并在借款期限内保持不变；日利率=年利率（%）/360，月利率=年利率（%）/12；借款人的还款首先用于偿还合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的各项费用、违约金等，剩余款项按照先还息后还本，利随本清的原则偿还；按期还息、到期还本法，借款人在借款期内按约定的周期归还利息，到期日一次性归还本金；合同项下保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年，债务分期履行的，保证期间为主合同项下最后一期借款到期日之日起两年；合同项下担保责任期间自合同签订之日起至全部借款本息清偿之日止；保证范围包括合同项下的借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），对于保证人在保证范围内的全部应付款项，贷款人有权从保证人在江西银行的任意账户中予以划收；借款到期，借款人未按期归还借款本息的，构成借款人违约；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。该合同特别条款约定：借款金额为40万元；借款用于购买原材料；合同采用借款人自主支付方式支付借款；借款期限为12个月，自2018年4月20日至2019年4月20日；贷款利率按固定利率，即执行年利率为10.5%的固定利率，合同期内不调整；贷款人将款项划入借款人指定账户；采用到期一次性归还本金、分期付息还款方法，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同签订后，原告于2018年4月20日发放贷款40万元。彭小斌签字确认的个人借款借据载明借款金额为40万元，借款用途为购买原材料，贷款利率为年利率10.5%，借款到期日为2019年4月20日，还款方法为按月还息，到期还本。借款到期后，借款人未依约还款，担保人未代偿，截至2019年4月20日，尚欠借款本金40万元、利息3216.21元。后借款人于2019年4月21日归还本金26607.38元、利息3216.21元、罚息176.41元，此后再无还款。原告多次催收未果，致诉。另，彭小斌于2019年4月25日死亡。被告易秀英（彭小斌母亲）、彭林石（彭小斌儿子）、彭美华（彭小斌女儿）、彭花香（彭小斌女儿）向本院提交了放弃遗产继承声明书，声明自愿放弃继续权。原告为实现本案债务支付律师代理费5000元。上述事实，有原告、被告王冬香、王国华、易秀英、彭林石、彭美华、彭花香陈述及原告提交的《个人借款及担保合同》、个人借款借据、还款记录、欠款明细、贷款发放凭证、律师费发票、房产证复印件、被告易秀英、彭林石、彭美华、彭花香提交的放弃遗产继承声明书并经庭审组织举证质证的证据证实，足以认定。本院认为，原告与彭小斌、被告王冬香之间存在合法有效的金融借贷法律关系，应受法律保护。关于被告王冬香辩称对资金用途、还款时间、违约责任不清楚，且签约地点非章贡区。本院认为涉案合同系双方自愿签订的，是双方真实的意思表示，双方签订的合同明确约定了资金用途、还款时间、违约责任，合同中载明的签约地为原告所在地章贡区，被告王冬香作为完全民事行为能力人，应当对自己的签署合同的行为承担相应的后果，对被告王冬香的答辩意见，本院不予采纳。原告提供借款后，彭小斌、被告王冬香未依约还款，应承担相应的违约责任。现原告要求被告王冬香按约定支付借款本金、利息、罚息、复利的诉请本院予以支持。借款到期后，未能及时归还的借款本金，应承担偿付罚息的责任，对原告主张的利息、复利不再支持。彭小斌、被告王冬香归还的款项应予核减。关于律师费，符合双方约定，且该费用系实际发生，不违反法律规定，本院予以支持。借款人彭小斌已死亡，原告要求彭小斌的继承人，即被告易秀英、彭林石、彭美华、彭花香在继承彭小斌遗产的范围内承担连带清偿责任的诉请，因被告易秀英、彭林石、彭美华、彭花香已作出放弃遗产继承权的声明，故被告易秀英、彭林石、彭美华、彭花香无需为本案借款承担责任。被告邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司自愿为本案借款提供连带保证担保，在保证期间内，原告要求被告邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司承担连带清偿责任，本院予以支持。被告邹小红、王国华代偿后有权向被告王冬香追偿。被告邹小红、赣州小斌家居实业有限公司经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王冬香于本判决生效之日起七日内归还原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金373392.62元；二、由被告王冬香于本判决生效之日起七日内支付原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心利息3216.21元（该利息截止2019年4月20日），并支付自2019年4月21日起至清偿之日止的逾期利息（2019年4月21日以40万元为基数；自2019年4月22日起至清偿之日止，以373392.62元为基数，均按年利率15%计算），被告王冬香已支付的3392.62元应予核减；三、由被告王冬香于本判决生效之日起七日内支付给原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心律师费5000元；四、由被告邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司对上述第一至三项被告王冬香的给付义务承担连带清偿责任，被告邹小红、王国华代偿后，有权向被告王冬香追偿；五、驳回原告江西银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7868元，由被告王冬香、邹小红、王国华、赣州小斌家居实业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  薛春娟人民陪审员  黄 亿人民陪审员  冯文珍二〇二〇年九月二十一日法官助理叶昌兰书记员朱书萍