河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初2023号原告：中国农业银行股份有限公司焦作解放支行，营业场所：河南省焦作市烈士街23号。负责人：张红旗，行长。委托诉讼代理人：陈晓兵，男，系公司员工。委托诉讼代理人：张顺利，男，系公司员工。被告：杨金香，女，1976年8月22日出生，汉族，住焦作市山阳区。被告：閤明锋，男，1972年3月25日出生，汉族，住焦作市山阳区。二被告共同委托诉讼代理人：石闯闯，河南敬事信律师事务所律师。二被告共同委托诉讼代理人：郭佳欣，河南敬事信律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司焦作解放支行（以下简称农行解放支行）与被告杨金香、閤明锋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行解放支行的委托诉讼代理人陈晓兵、张顺利，被告杨金香、閤明锋及其二人的委托诉讼代理人石闯闯、郭佳欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行解放支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告杨金香、閤明锋立即偿还原告借款本金126974.37元、利息11346.1元，本息合计138320.47元（前述利息含正常利息、罚息、复利，计算期间从2018年12月1日至2020年5月6日，之后按借款合同约定计算至借款本息结清之日止）；2.二被告承担本案的诉讼、保全等全部诉讼费用。事实与理由：2018年12月1日，被告杨金香以综合消费为由，在中国农业银行网上银行申请一笔自助小额消费贷款，金额为128700元，期限为12个月，还款方式为到期还本，利随本清。在获得农银快e贷审批后，向被告杨金香发放了贷款。贷款2019年11月30日到期，贷款逾期后，农行通过电话、上门、当面催收等形式多次催收，被告杨金香及其配偶閤明锋以各种理由拒绝还款，原告催要未果，为维护自身合法权益，向法院提起诉讼。被告杨金香辩称，2018年12月1日，其未在原告处申请自助小额消费贷款，也未在《个人自助小额借款合同》上签字，也未与原告进行面签，原告的放款以及款项的转出被告杨金香均不知情，原告应向法院提交该贷款申请、发放、使用的具体资料，通过上述资料，核实贷款是否是被告杨金香申请及使用；原告陈述的2019年11月30日贷款到期后，向二被告催收是不存在的；涉案贷款二被告均不知情，也未用于夫妻家庭共同生活，不属于夫妻共同债务。被告閤明锋辩称，涉案贷款其不知情，也未用于家庭生活，不属于夫妻共同债务，且从未收到原告任何的催收通知，其不应承担任何责任。原告农行解放支行为支持自己的诉讼主张，在庭审中提交了下列证据：1.个人资料确认书，证明被告杨金香在农业银行办理了尾号为1873的银行卡，被告杨金香是通过该银行卡绑定的手机银行和手机K宝向农业银行申请的贷款，且农业银行也是依照约定把贷款发放到了尾号1873的账号内；2.申请书，证明被告杨金香在农业银行申请了网上银行K宝，并且开通了手机银行，也是被告杨金香申请的尾号为1873的银行卡以及申请的手机银行、手机K宝办理的贷款，申请书上可以显示被告杨金香申请贷款掌银绑定的是其本人的手机号（159××××****），此手机号是被告杨金香使用，并且被告杨金香在申请表上签字确认；3.银行卡账户查询结果，证明尾号为1873的银行卡为被告杨金香持有；4.个人关联合约信息，证明被告杨金香的手机号关联了尾号为1873银行卡、手机银行、掌上银行，并且关联了人民币短期个人自助小额消费贷款；5.个人自助小额借款合同，证明被告杨金香向原告申请了借款，原、被告之间存在金融借款合同关系，合约是内嵌在被告杨金香所使用的手机银行中，被告杨金香取得贷款需要使用手机银行、K宝及密码进行身份验证后方可到签约放款环节；6.贷款发放通知单及借款凭证、信贷系统查询截屏，电子数据存放于农业银行总行系统内，提交书面证据是可视化的展示，证明原告向被告杨金香发放了贷款；7.被告杨金香尾号为1873的交易明细清单，证明2018年12月1日农业银行向被告杨金香发放了128700元借款，入账后被告杨金香分别转给了其他人，表明被告杨金香使用了原告发放的借款，同时交易清单也显示2017年11月30日农业银行曾经向被告杨金香发放过92400元的借款，与本案是同样性质的贷款，两笔借款前后之间有一定的承继关系，被告杨金香否认在农业银行贷款是不符合事实的；8.2017年11月30日被告杨金香申请92400元贷款的借款资料，证明这笔借款和被告杨金香本人在农业银行申请银行卡、网上银行、手机K宝、手机银行日期完全一致，被告杨金香借款事实不符合客观实际情况，有违诚信诉讼，被告杨金香在办理银行卡时同时开通了个人短消息服务，被告杨金香是可以收到发放贷款和催收的明细，其否认贷款是不符合事实的；9.个人购房担保合同，证明被告閤明锋和被告杨金香是夫妻关系，被告閤明锋在抵押人一栏签字；10.户口本复印件，证明户主是被告閤明锋，被告杨金香一页记载和户主是夫妻关系；11.结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系，且原告发放的贷款在二被告夫妻关系存续期间；12.催收短信，证明2019年10月3日之后被告杨金香收到了催收短信。被告杨金香、閤明锋对原告农行解放支行提交的证据质证后，发表如下质证意见：对证据1-4真实性无异议，但这4组证据并不能证明被告杨金香向原告申请了2018年12月1日的个人自助小额贷款，只能说明被告杨金香于2014年开通了银行卡，2017年11月30日开通了网上银行、掌上银行；证据4的个人账户关联信息，打印时间为2020年4月15日，该证据显示2018年12月1日存在短期个人自助小额消费贷款，但并不能证明该笔贷款系被告杨金香申请；对证据5的真实性有异议，该合同并没有被告杨金香的任何签字，且合同上第2条也明确约定借款人要根据贷款人要求提供真实完整有效的信息，合同第12条第12项明确规定本合同项下业务办理中贷款人在网页上向借款人作出的提示公告等信息材料均为本合同的有效组成部分，原告的代理人也称只有身份验证后才能到达签约放款环节，而原告并未提供任何身份验证的相关信息，在2017年11月30日开通手机银行时就有被告杨金香的身份证上传材料及本人现场照片采集，然而在2018年12月1日的贷款中原告却未提供任何的验证信息，由此说明该笔贷款并非被告杨金香本人申请；对证据6的真实性有异议，该组证据均系原告单方制作，并没有被告杨金香的任何签字，原告陈述农业银行总行系统内存放有相关的电子数据，那么原告应提供被告杨金香申请贷款时身份验证的相关电子数据；对证据7的真实性无异议，对指向有异议，2018年12月1日贷款发放至被告杨金香账户，当日所有款项均转出，但款项的转出并非被告杨金香自己操作，经被告杨金香向农业银行焦作建设路支行核实，该款项均系银行自动操作转出，并且原告提供的2017年11月30日开通掌银申请证据中显示自助转账每日最高额转账为50000元，由此足以认定该款项并非是被告杨金香自助操作，也与原告提供的个人自助小额借款合同第3条借款的提取方式相违背，合同上显示自主支付方式，但通过被告杨金香的核实，涉案款项的转出明显系受托支付，原告未提供任何被告杨金香签字认可的受托支付申请，综上，本案贷款不应与被告杨金香有任何关系，被告杨金香更不应承担任何责任；对证据8的真实性有异议，该笔贷款也并非被告杨金香本人申请，虽然贷款的放款时间与被告杨金香申请手机银行的时间相符，但不能以此来证明该笔贷款就是被告杨金香申请，该合同并没有被告杨金香的任何签字，且合同上第2条也明确约定借款人要根据贷款人要求提供真实完整有效的信息，合同第12条第12项明确规定本合同项下业务办理中贷款人在网页上向借款人作出的提示公告等信息材料均为本合同的有效组成部分，原告的代理人也称只有身份验证后才能到达签约放款环节，而原告并未提供任何身份验证的相关信息，在2017年11月30日开通手机银行时就有被告杨金香身份证上传材料及本人现场照片采集，然而在2017年11月30日的贷款中原告却未提供任何的验证信息，由此说明该笔贷款也并非被告杨金香本人申请；对证据9、10的真实性无异议，但不能证明该笔借款用于家庭生活，不能认定为夫妻共同债务；对证据12的真实性有异议，被告杨金香并未收到短信，且该证据显示的是2018年借款短信暂未查到，本案中2018年的借款短信应为本案关键。被告杨金香、閤明锋为支持自己的诉讼主张，在庭审中提交了如下证据：1.农业银行超级柜台网捷贷业务办理操作指南一份16页，证明申请网上贷款必须客户本人持身份证办理，并且还需要身份验证，而本案原告却未提供被告杨金香申请贷款的身份验证材料；2.农业银行焦作建设路支行视频一份，证明2018年12月1日的128700元系银行系统内部自己分7笔转出，并非被告杨金香自主操作，该说法也正好与开通手机银行时每日最高额转账50000元相印证，证明2018年12月1日的款项系银行操作；3.银行存折流水，证明与原告提供的银行转账不一致，被告的证据上未显示收到两笔贷款。原告农行解放支行对被告杨金香、閤明锋提交的证据质证后，发表如下质证意见：证据1和本案没有关系，本案被告杨金香是通过手机银行申请的，和超级柜台没有关系；证据2的说法不符合客观事实，也是被告误读，所有的银行款项转出必须通过手机银行、超级柜台、ATM机、银行柜台等渠道由被告杨金香凭银行卡或K宝、输入手机密码后才能对外支付，被告提到的自主支付也是这个道理，也只有被告杨金香本人或授权他人才能操作，被告举证不符合客观事实；对证据3，2017年10月13日至2018年12月1日之间的银行明细存在缺失。本院调取了焦银保监举复202038号银行保险违法行为举报调查意见书。原告农行解放支行对该调查意见书表示无异议；被告杨金香、閤明锋对该调查意见书质证后，发表如下质证意见：对真实性无异议，但对该意见书的内容有异议，该意见书并不能证明申请贷款的是被告杨金香本人，也未说明款项的支付以及填写个人关键信息，关键信息也应包括身份验证，但原告也未提供令人信服的贷款身份验证相关材料，因此该意见不应作为本案的判决依据。本院对当事人提交的证据认定如下：原告提交的证据1-4、7、9、10、11，被告杨金香、閤明锋对真实性无异议，经本院审查证据原件，对其真实性均予以确认；原告提交的证据5、6，二被告对其真实性不予认可，但并未提出反证，亦无法做出合理解释，故结合证据7的贷款发放明细及贷款审核流程，本院对证据5、6的真实性予以确认；原告提交的证据8，与本案无必要关联性，二被告亦不予认可，本院不予认定；原告提交的证据12，该证据未加盖公章，被告亦不予认可，本院不予认定。被告提交的证据1，与本案无关联，本院不予认定；被告提交的证据2，根据视频内容，无法确定银行人员看到的转账明细与本案借款有关，故无法认定与本案借款的关联性，亦无法证明被告的证据指向，本院不予采信；被告提交的证据3，2018年12月1日的摘要显示为“合并”，即自2017年10月13日至2018年12月1日期间的部分交易已被合并，其余交易与本案无关，本院不作为定案依据；本院调取的焦银保监举复202038号银行保险违法行为举报调查意见书，原告及二被告对真实性均无异议，本院对真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2014年5月21日，被告杨金香在中国农业银行处申请办理了账号为62×××73的银行卡。2017年11月30日，被告杨金香在农业银行现场申请开通了上述银行卡的个人网上银行、个人手机银行、个人消息服务、短信银行业务，并办理了网上银行及掌上银行业务的K宝启用，该卡签约手机号码为159××××****。同日，杨金香尾号为1873的银行账户通过中国农业银行手机银行申请了“网捷贷”，申请贷款时确认已阅读并同意《个人自助小额借款合同》条款，愿意承担贷款风险，合同编号为41020120170119767。经审核通过后，中国农业银行为该账户发放了92400元的贷款，贷款期限为12个月，自2017年11月30日至2018年11月29日。该笔贷款于2018年11月30日偿还完毕。2018年12月1日，杨金香尾号为1873的银行账户再次通过中国农业银行手机银行申请了“网捷贷”,申请贷款时确认已阅读并同意《个人自助小额借款合同》条款，愿意承担贷款风险，合同编号为41020120180124536。该合同约定:自2018年12月1日至2019年11月30日止,杨金香可在128700元整的借款本金额度内向农行解放支行建设西路分理处申请借款，借款额度可循环使用;单笔借款最长期限为12个月;借款用途为综合消费；采用自主支付方式提取贷款；合同项下贷款执行浮动利率,借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定,或以借款发放前一工作日的1年期LPR确定。借款发放后,遇中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整,借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相关期限档次的基准利率(或1年期LPR)和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；借款金额、借款期限、利率等以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准;借款人未按约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止;对应付未付利息,借款内产生的应付未付利息在借期内按借款执行利率计收复利,自借款到期之日起按逾期借款利率计收复利,逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利;因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的,借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用……。同日,原告农行解放支行向杨金香尾号为1873的账户发放了贷款128700元,借款期限为2018年12月1日至2019年11月30日,执行利率5.8725%,逾期利率8.80875%,还款方式为一次性利随本清。借款到期后,被告杨金香未按约定偿还借款本息,截至2020年4月21日尚欠借款本金126974.37元，利息、罚息、复利共计11346.1元。另查明，网捷贷是中国农业银行以信用方式,向符合特定条件的农业银行个人客户发放的,由客户自助申请、自动审批、自助用信的小额消费贷款。客户通过掌上银行办理个人自助小额信用消费贷款，需要客户登陆个人网银账号，输入登陆密码、填写个人基本信息、使用网银K宝、使用预留手机、输入账户密码等才可办理。被告杨金香于2020年6月8日向中国银行保险监督管理委员会焦作监管分局举报本案借款系在其不知情情况下由原告农行解放支行违规发放。中国银行保险监督管理委员会焦作监管分局于2020年7月22日作出了焦银保监举复202038号《银行保险违法行为举报调查意见书》，该意见书载明：2018年12月1日，杨金香个人掌上银行申请个人自助小额信用消费贷款1笔，金额128700元，经对该贷款业务调查，未发现农行解放支行存在违规行为。再查明，被告杨金香与被告閤明锋于2000年4月25日办理结婚登记手续，现仍处于夫妻关系存续期间。本院认为,被告杨金香通过手机登录网上银行,按网上借款流程步骤操作向原告农行解放支行申请网上借款,原告在线审核通过后,双方形成金融借款合同关系,该合同系当事人的真实意思表示,内容合法有效,对当事人均具有法律约束力。合同签订后,原告农行解放支行按照双方签订的《个人自助小额借款合同》履行了全部付款义务,被告杨金香亦应按合同约定按期还本付息。被告杨金香未按合同约定的时间及时足额偿还原告借款本息,其行为已构成违约，故原告农行解放支行要求被告杨金香偿还借款本金126974.37元，利息、罚息、复利共计11346.1元及偿还自2020年5月7日至借款本息实际给付日的罚息、复利,符合双方合同及法律规定,亦系其意思自治，本院予以支持。被告杨金香的辩解意见无相应证据予以佐证，且根据被告杨金香庭审自认，其并未将个人K宝、手机银行交于他人使用，也未将K宝及手机银行的密码告知给其他人，根据本院查明的本案贷款流程来看，在他人未持有被告杨金香本人手机、K宝及不知晓上述密码的情况下，是无法使用被告杨金香的手机银行完成本案贷款申请的，且杨金香自开通手机银行、K宝等业务当日即申请办理了第一笔贷款，贷款到期偿还本息后，于次日即办理了涉案第二笔贷款，杨金香抗辩均不知情，并不符合常理。因此，除非被告杨金香本人操作或将相关信息告知他人经他人操作才可完成本案借款的整个贷款流程，原告并未违规发放贷款，被告的辩解意见不符合实际情况，故本院不予采信。原告农行解放支行主张该笔债务属被告杨金香、閤明锋夫妻共同债务,要求閤明锋承担共同还款责任,但未能提供证据证明该借款用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者二被告有共同举债的意思表示,故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条之规定,判决如下:一、被告杨金香应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司焦作解放支行借款本金126974.37元及利息、复利、罚息(截至2020年5月6日的利息、罚息、复利共计11346.1元，自2020年5月7日起至还清借款本息之日止,按《个人自助小额借款合同》约定的利率计算罚息及复利)；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司焦作解放支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3066元，减半收取计1533元，由被告杨金香负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二〇年九月七日法官助理张莹莹书记员刘卫平附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。