山西省长治市潞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0403民初1925号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省长治市分行。住所地：长治市八一广场西南角,统一社会信用代码：×××。 法定代表人：范麦义，职务：行长。 委托诉讼代理人：张军红，山西铨一律师事务所律师。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：王凯强，男，1989年10月11日出生，汉族，系中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省长治市分行职工，代理权限：一般代理。 被告：栗星，男，1986年10月20日出生,汉族，山西省沁县人，系北京宇星玺拓国际管理有限公司职工，现住长治市。 被告：刘艮燕，女，1986年4月21日出生，汉族，山西省永和县人，现住长治市。与被告栗星系夫妻关系。 被告：山西星际通置业有限公司，住所地：太原市小店区亲贤北街**，统一社会信用代码：×××。 法定代表人：关素芬，职务：总经理。 委托诉讼代理人：崔育红，山西化晴律师事务所律师。代理权限：特别授权。 委托诉讼代理人：王慧芳，女，1988年12月29日出生，汉族，山西星际通置业有限公司职工，代理权限：特别授权。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省长治市分行与被告栗星、刘艮燕、山西星际通置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省长治市分行的委托诉讼代理人张军红、王凯强，被告栗星、刘艮燕、山西星际通置业有限公司的委托诉讼代理人崔育红、王慧芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告栗星、刘艮燕立即归还原告本金461205.71元；2、判令被告支付利息、罚息直至清偿完毕之日（截止2020年7月27日为4713.78元）；3、判令被告承担律师费1000元；4、判令被告山西星际通置业有限公司对上述债务承担连带担保责任；5、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年10月20日原告与第一被告签订《个人购房借款及担保合同》，第二被告作为共同借款人在合同上签字。合同约定：合同约定贷款人向借款人提供购房贷款人民币570000元，贷款期限180个月，从2016年10月20日至2031年10月20日，贷款息率为4.655%，贷款用途为购买于长治市城东路288号滨河花园一手房一套，还款方式为等额本息。同时约定借款人逾期还款的，罚息利率为约定贷款利率为1.3倍。同日，原、被告签订了《个人房屋贷款抵押合同》，约定被告用贷款所购房屋向原告办理抵押登记。2017年11月13日原告与保证人即第三被告山西星际通置业有限公司签订编号为XXX《开发商合作及担保协议》，约定担保方式为抵押加保证组合担保，保证人山西星际通置业有限公司保证按合同约定办理正式抵押登记手续，但时至今，保证人未按合同约定完成办理正式抵押登记的手续，应当承担连带保证责任。原告放款后，被告未能按时履行还款义务。截止2020年7月27日，共计欠原告本金461205.71元；利息4713.78元，经原告多次向被告催要，无法收回欠款。综上，原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 被告栗星、刘艮燕辩称，原、告签订的购房借款合同为15年，现还未到期，原告不应向其主张未到期的银行贷款。被告之前拖欠原告的贷款本息已还清，目前无拖欠贷款。原告起诉之前被告未收到过要求其一次性还款的通知，请求法院驳回原告的诉请。 山西星际通置业有限公司辩称，案涉贷款期限为自2016年10月20日至2031年10月20日，共计180个月，目前贷款尚未到期，星际通公司作为保证人从未收到过原告依合同约定宣布贷款提前到期相关通知，现原告要求借款人全部提前还款，并要求保证人承担连带还款责任没有事实和法律依据。被告栗星从事的行业是培训机构，今年受疫情影响收入会受到很大影响，按照人民银行等五部委及最高人民法院发布的相关文件，金融机构应当合理延缓还款贷款期限及还款金额。另原告与其签订的开发商合作及担保协议签订时间是2017年11月13日，对本案所涉被告栗星、刘艮燕的2016年10月20日的贷款没有约束力，不能依据该合同要求星际通公司承担连带还款责任，故法院应当依法驳回原告诉请。 原告为证明自己主张，向本院提交的证据有： 1、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，证明被告栗星向原告申请贷款57万元； 2、被告栗星、刘艮燕身份证复印件，户口簿、结婚证复印件，证明二被告身份信息； 3、个人购房借款及担保合同、个人房屋贷款抵押合同、开发商合作及担保协议、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据各一份，证明原告与被告栗星、刘艮燕存在借款关系，被告栗星于2016年10月20日因购房向原告借款57万元，被告刘艮燕作为共同借款人在合同上签字，原告在当日向被告支付贷款，二被告以所购房屋向原告提供抵押，被告星际通公司作为担保人承担保证责任至正式抵押登记手续办理完毕； 4、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单，证明被告未能按时履行还款义务； 5、被告贷款借据详细信息电脑截屏，证明截至2020年7月27日被告栗星、刘艮燕拖欠原告借款本金461205.71元，利息罚息4713.78元； 6、民事委托代理合同一份，证明原告委托律师花费1000元，依借款合同第15条约定，该费用应由被告承担。 被告栗星向法庭提交的证据有：2020年7月28日个人贷款还款流水清单一份，证明其已将2020年7月之前的购房贷款全部还清。 被告山西星际通置业有限公司向法庭提交的证据有： 1、2016年7月28日《商品房买卖合同》一份，证明2016年7月28日，被告栗星向被告山西星际通置业有限公司购买位于长治市××路第XXX商品房一套，房屋建筑面积139.95平方米，购房单价为每平米6112元，购房总金额为855374元，贷款方式为首付285374元，剩余57万元办理银行按揭贷款；被告栗星支付完房屋首付款后，剩余57万元是通过向原告贷款予以支付，该款于2016年10月20日到账。 2、个人住房/购车借款及担保合同一份，证明2016年10月20日，原告与三被告签订合同，由第一、二被告向原告贷款57万元，用于购买位于滨河花园商品房，由被告三提供连带责任保证担保。 对于原、被告提供的上述证据，本院组织双方当事人进行质证、认证，对原、被告提供证据的真实性，双方均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述及本院确认的证据，本院对以下事实予以确认： 2016年10月20日原告与被告栗星签订《个人购房借款及担保合同》一份，被告刘艮燕作为共同借款人在合同上签字。合同约定：合同约定贷款人向借款人提供购房贷款人民币570000元，贷款期限180个月，从2016年10月20日至2031年10月20日，贷款息率为4.655%，贷款用途为购买于长治市城东路288号滨河花园第XXX一手房一套，还款方式为等额本息。同时约定借款人逾期还款的，罚息利率为约定贷款利率为1.3倍。同日，原告与被告栗星、刘艮燕签订了《个人房屋贷款抵押合同》，约定二被告以贷款所购房屋向原告提供抵押担保。2017年11月13日原告（甲方）与被告山西星际通置业有限公司（乙方）签订编号为FD1404201****《开发商合作及担保协议》，双方约定，甲方向符合规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为长治市滨河花园，坐落长治市城东路288号的新建房屋，乙方提供连带责任保证。担保期限为自贷款发放之日起至中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省长治市分行取得抵押房产的他项权证止。合同履行期间，被告栗星在2016年10月至2018年8月期间能够按期足额还款，从2018年9月至2020年1月，发生15次逾期还款，逾期较为严重的是从2019年7月至2020年1月20日期间，每月均有逾期情况，逾期时间在46天至167天。2020年1月20日至2020年5月期间，因疫情发生，被告每月仍有逾期，直至2020年5月7日，被告将前期逾期本息一次性还清。经核算，截止2020年7月27日，被告尚欠欠原告贷款本金461205.71元，利息4713.78元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告与被告栗星、刘艮燕签订《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，合同成立并生效，双方均应按合同约定履行各自的权利和义务。在合同履行中，被告栗星、刘艮燕从2019年7月至2020年5月期间，多次发生逾期还款现象。依照合同第12条违约及违约责任第（二）项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本案中，被告栗星、刘艮燕在合同履行中，虽2020年年初全国有疫情发生，影响其还款能力，但在2020年1月疫情发生前二被告已经发生15次逾期还款行为，且2019年7月至2020年1月期间连续逾期7个月，且每次逾期时间较长，故原告按合同约定有权向被告宣布已经发放的贷款提前到期，被告应对原告宣布提前到期的贷款承担还款责任。被告山西星际通置业有限公司与原告签订《开发商合作及担保协议》，自愿为其开发项目长治市滨河花园的自然人的贷款提供连带责任保证，担保期限为自贷款发放之日起至原告取得抵押房产的他项权证止。本案被告栗星、刘艮燕系被告星际通公司开发项目贷款的自然人，且目前被告星际通公司尚未给二被告贷款购买房屋办理抵押登记手续，故其应当对该贷款本息承担连带还款责任。对于被告栗星、刘艮燕辩称其并不知道合同内容约定有被告违约，原告有权宣布已发放的贷款提前到期的辩解意见，本院认为，双方签订的《个人购房借款及担保合同》上均有二被告的签字捺印，应视为二被告对合同的内容已全部知晓了解，故对该意见本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告栗星、刘艮燕自本判决生效之日起十五日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省长治市分行贷款本金461205.71元及利息4713.78元，并按年利率4.655%支付从2020年7月28日起至贷款全部清偿之日止的逾期利息；同时支付原告因本次诉讼产生的律师费1000元； 二、被告山西星际通置业有限公司对被告栗星、刘艮燕应向原告支付的本判决第一项贷款本息及律师费承担连带还款责任。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4176元，由被告栗星、刘艮燕共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。 审判员  孙艳平 二〇二〇年九月十八日 书记员  王佳琪