福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5900号 原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道南段“禹洲城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。 代表人：周锐，行长。 委托诉讼代理人：黄斌全、杨源泉，福建志立律师事务所律师。 被告：吴金香，女，1986年10月14日出生，苗族，住福建省古田县。 原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告吴金香信用卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨源泉到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农行向本院提出诉讼请求：判令被告偿付原告信用卡欠款本金43905.14元及截至2020年6月28日的利息、手续费、违约金合计6833.7元，并按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付自2020年6月29日起至实际还清款项之日止的逾期还款利息。诉讼中，原告变更诉讼请求为：被告偿付原告信用卡欠款本金43893.64元及自2019年10月7日起至2020年6月28日利息3030.47元、手续费1321.61元、违约金2481.62元，并自2020年6月29日起按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定支付相应的利息（利息分段计算，即自2020年6月29日至2020年7月2日止以本金43905.14元为基数；自2020年7月3日至2020年9月6日止以本金43901.64元为基数；自2020年9月7日起至实际还清款项之日止以本金43893.64元为基数）。事实和理由：2016年6月22日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理一张信用卡，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予被告办理信用卡，于2016年07月06日发卡，卡号为6259××××3006。被告使用后，该卡于2019年12月8日形成逾期。透支逾期后，被告在使用信用卡消费的过程中均未能按约进行信用卡还款。截至2020年6月28日，被告共透支信用卡50738.84元（其中：本金43905.14元、利息、手续费、违约金合计6833.7元）。经多次催讨，被告仅分别于2020年7月2日、同年年9月6日偿还本金3.5元、8元，合计11.5元。尚欠其余款项，被告均未能还款。 被告吴金香未作答辩。 本案在审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，以此证明被告在阅读和了解的情况下申领信用卡，原告同意授信发卡及信用卡的相关权利义务约定条款等事实。证据3即信用卡管理平台账户基本资料截图及账户信息明细1份，以此证明被告拖欠信用卡透支款项、利息、违约金、手续费及逾期情况。 本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告具有从事金融业务的主体资格。被告于2016年6月22日向原告申请办理金穗卡一张，并签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，主要约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即被告）在到期还款日前（含）偿还全部还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付超限费。被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款。原告有权根据被告的用卡情况、资信变动情况或其他因素对被告信用额度进行调整（调高或调低）。贷记卡最长有效期为八年，逾期自动失效。贷记卡有效期届满后，乙方不愿继续使用贷记卡的，须在卡片到期两个月前通知发卡行。贷记卡有效期届满后乙方继续使用新卡的，双方不再另行签订合约，本合约自动适用新卡。本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。原告经审核后，依约向被告发放卡号为6259××××3006的信用卡，信用额度为50000元，有效期为8年。被告使用该卡消费后，自2019年12月8日起开始逾期，截至2020年6月28日共计透支本金43905.14元、利息3030.47元、手续费1321.61元、违约金2481.62元。另查明，被告分别于2020年7月2日、同年9月6日偿还本金3.5元、8元，合计11.5元。其余款项，被告未能偿还。 综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告结欠原告透支本金43893.64元（43905.14元-11.5元），事实清楚，证据充分，应予认定。双方虽未在协议里明确约定收取分期手续费，但分期系被告主动申请，视为其已知悉并同意支付分期手续费。原告请求被告偿还信用卡透支本金43893.64元及截至2020年6月28日的利息3030.47元、手续费1321.61元，并按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年6月29日起的利息（利息分段计算，即自2020年6月29日至2020年7月2日止以本金43905.14元为基数；自2020年7月3日至2020年9月6日止以本金43901.64元为基数；自2020年9月7日起至实际还清款项之日止以本金43893.64元为基数）(以不超过年利率24%为限)，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对本案的违约金，不予支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告吴金香应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金43893.64元及截至2020年6月28日的利息3030.47元、手续费1321.61元，并按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年6月29日起至还款之日止的利息（利息分段计算，即自2020年6月29日至2020年7月2日止以本金43905.14元为基数；自2020年7月3日至2020年9月6日止以本金43901.64元为基数；自2020年9月7日起至实际还清款项之日止以本金43893.64元为基数）(以不超过年利率24%为限)。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1068.18元，减半收取534.09元，由原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担26.13元（多预交的1042.27元予以退回）；被告吴金香负担507.96元，应于本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年九月二十九日 书记员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。