福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初3730号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路**，统一社会信用代码913503035673169547。 负责人：连晨阳，行长。 委托诉讼代理人：陈佳兴，男，1990年5月17日出生，汉族，员工。 被告：梁一萍，男，1968年11月7日出生，汉族，务工，住福建省莆田市涵江区。 被告：谢文燕，女，1965年8月7生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林建锋，男，1973年3月5日出生，汉族，经商，住福建省莆田市秀屿区，现在福建省福清监狱服刑。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告梁一萍、谢文燕、林建锋银行卡纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月28日在福建省福清监狱公开开庭进行了审理。原告农商行江口支行的委托诉讼代理人陈佳兴，被告梁一萍、林建锋到庭参加诉讼；被告谢文燕经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令梁一萍、谢文燕共同立即归还农商行江口支行普惠金融卡透支本金99963.32元及该款自2018年10月22日起按领用合约、章程约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年1月21日的利息、违约金共21135.39元。2、依法判令林建锋对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年12月10日，梁一萍、谢文燕向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人透支的金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按照最低款款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。该笔普惠金融卡由林建锋提供连带保证责任。农商行江口支行与林建锋于2015年12月10日签订《担保函》，《担保函》约定：为维护贵行债权权益，担保人愿意对以上福万通贷记卡所有结欠款项（包括但不限于预借现金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记卡专项卡启用之日起至卡到期后二年。合同签订后，农商行江口支行通过梁一萍的申请，于2015年12月29日向梁一萍发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××1103）一张，授信额度为100000元，授信期限三年。但梁一萍自2018年11月份发生账单最低还款金额1084.66元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已构成违约。经查，谢文燕系梁一萍的妻子，本案债务发生在两人夫妻关系存续期间，谢文燕也在《信用卡告知书》、身份证复印件中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，谢文燕应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 梁一萍、谢文燕共同辩称，应驳回农商行江口支行对梁一萍、谢文燕的诉讼请求，理由如下：一、包括梁一萍、谢文燕在内的涉及本案的信用卡，是在农商行江口支行与林建锋恶意串通的前提下违法办理的，且该信用卡由林建锋实际使用，故本案的所谓信用卡与梁一萍、谢文燕无关。1、梁一萍与林建锋妻子梁冰珊系亲戚关系，期间因林建锋及梁冰珊名下的多家企业急需资金流转，故在林建锋与农商行江口支行恶意串通下，要求梁一萍及其名下企业的其他职工前往农商行江口支行办理信用卡，并由林建锋个人予以担保，信用卡办理后由林建锋及其名下企业实际使用。梁一萍、谢文燕在空白的《领用合约》等文书上签字。2、梁一萍、谢文燕的户籍所在地为莆田市涵江区××镇，而林建锋在莆田市秀屿区，本案所涉三人的户籍均不在莆田市涵江区江口镇，而涵江区人民法院最近审理的其他涉信用卡案件当事人也是分布不同的区县。梁一萍、谢文燕如果要正常办理信用卡必然在户籍所在地申请，其他人同样也不必要在同一时间、向同一地点的农商行江口支行提出办理借款申请，而林建锋更无必要为包括梁一萍、谢文燕在内的人员提供担保，唯一合法解释即是在农商行江口支行与林建锋恶意串通好的前提下违法办理的，且该信用卡由林建锋实际使用。3、本案所涉信用卡经办理后由林建锋及其名下企业实际使用，密码也由林建锋及其名下企业设置，梁一萍、谢文燕根本没有使用该信用卡，这可从信用卡多年来的使用及还款也可看出，梁一萍、谢文燕从来没有签过本信用卡的消费刷卡小票。这可从林建锋涉嫌组织、领导黑社会性质组织罪、高利转贷罪案卷中明确体现，即该案卷宗第四册会计吴某的第一次讯问笔录第000857第十二行至第二十三行。二、梁一萍、谢文燕是农商行江口支行的工作人员指导下，在空白的《领用合约》等文书上签字，透支利息、违约金计算方式等是农商行江口支行事后添加的。三、林建锋因涉嫌组织、领导黑社会性质组织罪、高利转贷罪等于2018年9月12日被监视居住、2018年10月7日被变更为刑事拘留，后被判处有期徒刑42年、决定执行24年。也即本案是在林建锋被采取措施后才中断还款，也可证实本案的信用卡确实不是梁一萍、谢文燕消费、使用。 林建锋辩称，林建锋是本案银行卡的担保人，没有与农商行江口支行恶意串通违规办理。林建锋与梁一萍有其他债权债务关系，但与本案无关。 本院经审理认定事实如下：梁一萍与谢文燕于1991年5月30日登记结婚。2015年12月10日，梁一萍（甲方）向农商行江口支行（乙方）申领福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《领用合约》、《章程》，双方约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。福万通普惠金融卡有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。受各行社自愿委托，本章程由福建省莆田市农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。梁一萍在该申请表中预留本人150××××0174的手机号，并选择开通交易短信提醒。同日，谢文燕向农商行江口支行出具信用卡告知书回执，表示其知晓梁一萍向农商行江口支行申请福万通贷记专项卡，金额100000元，具体授信额度以农商行江口支行最后审批为准。并表示“本人将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用”。同日，林建锋向农商行江口支行出具《担保函》一份，自愿对梁一萍的上述福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。之后，农商行江口支行向梁一萍发放了卡号为6228××××1103的福万通普惠金融卡一张，信用额度为100000元，消费透支年利率为12.6%，账单日为每月21日。梁一萍使用上述福万通普惠金融卡取现转出100000元，至今尚欠农商行江口支行本金99963.32元及该款自2018年10月22日起的利息、违约金未支付，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在福建农信网上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 认定上述事实，有当事人庭审陈述及农商行江口支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《担保函》、《贷记卡交易明细》、《信用卡告知书》、《结婚证》等证据在案佐证。 本院认为，梁一萍填写《福万通普惠金融卡申请表》，明确表示已知晓并同意遵守《领用合约》、《章程》的条款，梁一萍与农商行江口支行之间存在金融借款合同关系，双方均应按合同约定履行义务。梁一萍作为申请人在申请表上填写本人的手机号且开通短信提醒，不可能不清楚该卡的透支消费情况，梁一萍辩称该卡由林建锋及其名下企业使用，但未提供证据予以证实，对于该辩解本院不予采纳。梁一萍辩称系农商行江口支行与林建锋恶意串通违法办卡，该辩解缺乏依据，不予采纳。如果梁一萍不是案涉贷记卡的持有人、使用人，其完全可以在收到账单提醒时向农商行江口支行投诉，或者直接将卡片挂失、注销。梁一萍作为案涉贷记卡的申请人、持有人，应对尚欠农商行江口支行的透支本金99963.32元及相应的利息、违约金承担还款责任。谢文燕与梁一萍虽系夫妻关系，但谢文燕并未在普惠金融卡的申请表上签字，其知悉梁一萍办理贷记卡并不等同于其作出共同借款的意思表示，且农商行江口支行提供的预先打印好的告知书回执有如下内容“本人将督促申请人按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用”，从该内容表述看，农商行江口支行与谢文燕均确认还款义务人为梁一萍。从借款用途看，本案贷记卡系直接取现100000元，该金额已超出日常家庭生活所需，农商行江口支行无法证明该款用于梁一萍与谢文燕的夫妻共同生活或共同生产经营。因此，本案借款并非梁一萍与谢文燕的夫妻共同债务，谢文燕依法不承担还款责任。林建锋作为本案债务的连带责任保证人，应对本案全部债务承担连带保证责任。林建锋在承担保证责任后，有权向梁一萍追偿。谢文燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、梁一萍应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金99963.32元及以该款为基数自2018年10月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率12.6%计；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计，最低收费为5元）； 二、林建锋对上述债务承担连带保证责任；林建锋承担保证责任后，有权向梁一萍追偿； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行的其他诉讼请求。 如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2722元，减半收取计1361元，由梁一萍、林建锋负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 俞 杰 二〇二〇年九月二十九日 书记员 郑丹丹 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 一、与本案相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的； （二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （四）违反财产报告制度的； （五）违反限制高消费令的； （六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。 第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。 国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。