福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1821号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安开发区万发街**。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：张少东，男。 委托诉讼代理人：吴明清，男。 被告：陈志新，男，1989年5月13日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 被告：张清梅，女，1990年8月1日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告陈志新、张清梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行的委托诉讼代理人张少东，被告陈志新、张清梅经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈志新偿还借款本金352588.03元及从2019年11月1日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息（暂计至2020年7月1日为14263.56元），合计366851.59元；2.依法拍卖陈志新、张清梅名下坐落于惠安县××村××楼××村工行住宅楼Ｄ601储的房地产抵押物，并由农商行洛江支行在抵押范围内优先受偿；3.判令陈志新、张清梅承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：因购房需要，陈志新、张清梅向农商行洛江支行申请二手房按揭贷款，并与农商行洛江支行签订《个人住房借款合同》［合同编号ＨＴ9070230180010493］，约定：贷款人同意向借款人发放以下内容贷款：借款日期自2018年5月24日起至2038年5月23日止，借款利率为原贷款基准利率基础上上浮10%（即年利率5.39%），逾期罚息按借款利率加收50%，采用等额本息还款方式，结息日为每月1日。同时为保证上述债务履行，双方约定由陈志新、张清梅名下位于福建省惠安县××村××楼××村××楼××储的房产作为抵押物［不动产权证书：闽（2018）惠安县不动产权第0××8号及闽（2018）惠安县不动产权第0××9号］，后双方到福建省惠安县行政中心办理了不动产抵押登记［不动产登记证明：闽（2018）惠安县不动产证明第0××2号］。合同签订后，农商行洛江支行依约于2018年5月25日放款，并依照陈志新的申请将36万元划转至房屋卖方陈雄彬名下。贷款发放后，陈志新于2019年11月1日起未按约偿还贷款本息，截止起诉之日尚欠贷款本金352588.03元及利息14263.56元，农商行洛江支行多次催收，但陈志新、张清梅均未能按约履行还款义务，已构成违约。农商行洛江支行故起诉，望判令如所请。 陈志新、张清梅未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行提交如下证据： 1.陈志新、张清梅居民身份证、结婚证各一份，证明陈志新、张清梅主体资格及夫妻关系的事实； 2.《福建农村信用社农商银行个人住房借款合同》一份、不动产登记证书两份、不动产登记证明一份，证明陈志新向农商行洛江支行申请贷款及办理抵押保证的事实及相关约定； 3.借款借据、贷款交易明细、按揭贷款放款明细、个人活期转账各一份，证明农商行洛江支行依约发放贷款的事实； 4.按揭贷款还款一份，证明陈志新欠息事实及金额。 陈志新、张清梅未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：陈志新、张清梅未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行洛江支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月25日，农商行洛江支行与陈志新签订编号为ＨＴ9070230180010493《福建农村信用社农商银行个人住房借款合同》一份，约定：1.本合同项下借款本金为36万元，借款期限为24个月，即自2018年5月24日起至2038年5月23日止。本合同所载的借款期限起始日如与借款支付凭证所载日期不一致，借款期限起始日（即起息日）以首次放款的借款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。借款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；2.本合同项下的商业性借款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮10%。该利率自起息日起至借款本息全部清除之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。同时借款人同意，在不违反国家利率政策前提下，贷款人有权根据市场变化对前述浮动比例进行调整，并在经贷款人公告后适用于本合同项下的借款，此时本合同利率的调整不受每年只能调整一次的限制；3.还款方式均为等额本息还款方式，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额约为2460元。本合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则上述每月归还本息金额相应调整。借款人选择委托扣款方式归还应付本息；4.本合同约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日。如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日；5.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；6.借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行借款利率的基础上上浮50%确定。借款利率按照本条第一点约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；7.抵押担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；8.抵押物为陈志新、张清梅名下的坐落于福建省惠安县××村××楼××村××楼××储的房产。上述合同签订后，农商行洛江支行与陈志新、张清梅共同向登记机关办理了抵押登记手续［不动产登记证明：闽（2018）惠安县不动产证明第0××2号］。2018年5月25日，农商行洛江支行依约发放贷款，但陈志新自2019年11月1日起未偿还借款本息。截止至起诉之日，尚欠借款本金352588.03元及截止至2020年7月1日止的利息、罚息计14263.56元。陈志新、张清梅也未按约履行抵押担保义务。 本院认为,农商行洛江支行与陈志新之间的金融借款合同关系，与陈志新、张清梅之间的抵押保证合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均应严格履行合同义务。农商行洛江支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但陈志新在借款期限内未能依约偿还借款本息，其行为已构成违约，农商行洛江支行有权宣布贷款提前到期，除应立即偿还借款本息外，还应依约支付罚息。故农商行洛江支行有权要求陈志新返还借款本金，并支付利息、罚息。农商行洛江支行主张陈志新尚有借款本金352588.03元及自2019年11月1日起的利息、罚息未偿还，有其提供的贷款交易明细、按揭贷款还款为证，事实清楚，本院予以确认。陈志新、张清梅以其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，其抵押担保行为成立，依约应在抵押担保范围内对债务的清偿承担抵押担保责任。 综上所述，陈志新在借款期限内未依约偿还借款本息，农商行洛江支行要求陈志新提前返还借款本金并支付利息、罚息，符合合同的约定，本院予以支持。陈志新、张清梅以其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，在陈志新违约时，农商行洛江支行有权要求陈志新、张清梅承担抵押担保责任，并依法享有对陈志新、张清梅提供的抵押财产（即位于福建省惠安县××村××楼××村××楼××储的房产）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。陈志新、张清梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十二条第（三）项、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十八条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈志新应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金352588.03元及从2019年11月1日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的利息、罚息（暂计至2020年7月1日为14263.56元）； 二、泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行对陈志新、张清梅提供的抵押财产［即位于福建省惠安县××村××楼××村××楼××储的房产，不动产登记证明：闽（2018）惠安县不动产证明第0××2号］享有抵押权，有权以折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6803元，减半收取计3401.5元，由陈志新、张清梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林晓玲 二〇二〇年九月三日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。