福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5322号 原告：惠安县农村信用合作联社螺阳信用社，住所地惠安县螺阳镇新霞经济开发区，统一社会信用代码91350521X11439772W。 代表人：李韵鸽，主任。 委托诉讼代理人：陈锦辉，男，该社员工。 被告：陈连煌，男，1978年10月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴丽霞，女，1977年1月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄惠双，女，1987年12月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：吴碧霞，女，1981年1月23日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社（简称螺阳信用社）与被告陈连煌、吴丽霞、庄惠双、吴碧霞信用卡纠纷一案，本院于2020年8月4日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈锦辉到庭参加诉讼。被告陈连煌、吴丽霞、庄惠双、吴碧霞经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺阳信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈连煌、吴丽霞立即偿还原告信用卡透支本金56495.8元，并自2019年12月21日起至还款之日止按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定计付相应的利息、违约金。2、被告庄惠双、吴碧霞对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由： 被告陈连煌于2017年9月5日向原告申请办理普惠金融信用卡（简称普惠卡）续卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（简称《申请表》）、惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书各1份，被告吴丽霞、庄惠双、吴碧霞也在续卡申请书签字。主要约定，普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支余额按日计收利息及费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息和费用，对未归还部分，应按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。被告吴丽霞作为陈连煌的配偶在“申请人配偶”一栏签字，确认其愿意共同承担被告陈连煌因使用普惠卡而发生的全部债务。被告庄惠双、吴碧霞自愿在《申请表》签名确认为被告陈连煌使用普惠卡而发生的全部债务提供连带责任保证，担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以贵社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。申请人及担保人、保证人同意，贵社有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人、担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。约定还款账户为陈连煌在我社办理的借记卡（卡号6230××××0107）。普惠卡《申请表》签订后，经由惠安县农村信用合作联社审批，原告依约给予被告陈连煌卡号为6228××××8109的惠民卡续卡，额度为30000元（后提额至56500元），有效期为3年，日利率为万分之二至万分之五，每月15号为还款日，每月21日为账单日。截至起诉之日，被告陈连煌已透支本金56495.8元，利息仅支付至2019年12月20日。经原告多次催讨，被告陈连煌、吴丽霞拒不偿还，被告庄惠双、吴碧霞也拒绝履行保证责任。 被告陈连煌、吴丽霞、庄惠双、吴碧霞均未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告陈连煌经被告庄惠双、吴碧霞提供连带责任保证向原告申请办理信用卡，被告吴丽霞在申请人配偶处签字确认自愿共同还款及双方对信用卡利息、违约金、担保责任及期限等的约定。证据3即信用卡交易明细、台账截图各1份，以此证明被告陈连煌消费情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、违约金等事实。证据4即结婚证复印件1份，以此证明被告陈连煌、吴丽霞系夫妻关系。证据5即《续卡申请书1份，以此证明续卡事实。 本院经审查认为，被告陈连煌、吴丽霞、庄惠双、吴碧霞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，其来源合法、内容真实，且与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告陈连煌于2017年9月5日向原告申请办理普惠金融信用卡，用以延长卡号为6228××××8109信用卡的有效期，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，主要约定：普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（即原告）核定的利率计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即被告陈连煌）的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。被告吴丽霞作为被告陈连煌的配偶，自愿在《申请表》中申请人配偶处签名捺印，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告庄惠双、吴碧霞为被告陈连煌的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用；保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止；担保额度因申请人申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支本金余额。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。原告经审核后，依约将被告陈连煌名下卡号为6228××××8109的信用卡延长有效期至2020年10月19日，信用额度为30000元（后提额为56500元）。被告陈连煌激活普惠金融信用卡后开始使用，截至2020年6月21日，被告陈连煌现已透支信用卡本金56495.8元，利息、违约金仅支付至2019年12月20日。经原告多次催讨，被告陈连煌、吴丽霞未能偿还，被告庄惠双、吴碧霞也未能履行担保责任。 综上事实，本院认为，原告与四被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告陈连煌持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告陈连煌未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告陈连煌偿还所欠信用卡透支本金56495.8元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年12月21日起相应的透支利息、违约金，符合法律规定和双方约定，理由充分，应予支持。被告陈连煌、吴丽霞系夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告吴丽霞在《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》中申请人配偶处签字确认，表示知悉并愿意承担因申请人即被告陈连煌使用普惠卡而发生的全部债务，故本案应当认定为其夫妻共同债务。原告请求被告吴丽霞共同承担还款责任，于法有据，应予采纳。被告庄惠双、吴碧霞为被告陈连煌、吴丽霞的上述债务提供连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告庄惠双、吴碧霞承担保证责任后，有权向被告陈连煌、吴丽霞追偿。被告陈连煌、吴丽霞、庄惠双、吴碧霞经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈连煌、吴丽霞应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社信用卡透支本金56495.8元，并按双方合同约定的计算办法支付自2019年12月21日起至还款之日止相应的透支利息、违约金。 二、被告庄惠双、吴碧霞对被告陈连煌、吴丽霞的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告陈连煌、吴丽霞追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1323元，减半收取661.5元，由被告陈连煌、吴丽霞、庄惠双、吴碧霞负担，应于本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社螺阳信用社预交的1323元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张小清 二〇二〇年九月九日 书记员  王文鹏 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。