云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0423民初1257号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街**。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人：袁跃宏，任董事长。委托诉讼代理人：段明。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：马艳敏。代理权限：特别授权代理。被告：昌萍，女，1974年12月16日生，汉族，住云南省玉溪市通海县。被告：马海龙，男，1973年7月22日生，回族，住云南省玉溪市通海县。被告：云南省通海县通达建材有限公司，，住所地：云南省玉溪市通海县秀山街道黄龙过境公路下转播站旁）。统一社会信用代码：915304237098137543。法定代表人：马远刚，任董事长。被告：马远刚，男，1995年10月28日生，回族，住云南省玉溪市通海县。原告云南通海农村商业银行股份有限公司（以下简称“通海农商银行”）与被告昌萍、马海龙、云南省通海县通达建材有限公司（以下简称“通达建材公司”）、马远刚借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告通海农商银行的委托诉讼代理人段明、马艳敏，被告昌萍、马远刚，被告通达建材公司的法定代表人马远刚到庭参加诉讼，被告马海龙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告通海农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告昌萍、马海龙立即连带偿还原告借款本金人民币922000元及自2019年6月21日起至贷款偿还之日止的利息（合同期内按年利率9%计收，逾期部分按合同利率加50%即13.5%计收，并按合同约定对逾期部分加收复利）2.判令原告对被告通达建材公司抵押的财产具有优先受偿权；3.判令被告马远刚对上述借款本息承担连带清偿责任；4.判令四被告共同承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。事实与理由：2016年4月22日，被告昌萍向原告申请借款1300000元，用于购茶叶，由通达建材公司提供抵押担保［证号分别为：通国用（2003）字第06-××号，通房权证秀字第**］。2016年4月22日，双方签订《个人借款合同》及《抵押合同》，约定昌萍向原告借款1300000元，合同期限36个月，到2019年4月22日止。合同签订后，原告将借款以转账方式付给被告昌萍。因被告未按约定履行按月付息义务，且借款到期后，经原告多次催收，仍欠贷款本金922000元及利息。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请依法判决。被告昌萍辩称，借款属实，贷款到期后答辩人也积极偿还了30多万元本金，因为疫情的影响，现在答辩人也挺难的，希望原告能把利息免掉，本金等明年分期偿还。被告通达建材公司辩称，答辩人会配合借款人来进行偿还。被告马远刚辩称，担保属实，答辩人会尽量配合借款人来进行协商处理。被告马海龙未到庭也未提交书面答辩意见。原告通海农商银行针对其诉讼请求，举证如下：1.营业执照、法定代表人身份证明、居民身份证各一份，证明原告主体资格；2.三被告居民身份证、常住人口登记卡各一份，营业执照、结婚证、公证书各一份，证明被告主体身份情况；3.个人借款申请书、同意保证担保承诺书、担保意向书、同意抵押承诺书、股东（董事）会决议、董事公代表人身份证明书、公司章程、面谈记录（担保类）、面谈记录（个人担保类）、《个人借款合同》《抵押合同》、抵押物清单、房屋所有权证、国有土地使用证、房屋他项权证各一份，证明二份，证明被告借款及愿意担保的事实，双方签订合同，约定的权利及义务；4.借款借据凭证二份，储蓄存款凭证三份，提示归还到期贷款催收通知书二份，个人逾期催收通知书、督促履行担保责任通知书各六份，贷款帐一份，证明原告发放贷款、被告偿还利息及原告催收贷款的事实。被告昌萍、马远刚、通达建材公司对上述证据无异议。被告马海龙未到庭进行质证，视为放弃质证权利。上述证据经举证、质证，本院分析认证如下：原告的证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，具备证据资格，本院确认证据的真实性、合法性与关联性，证据具有证明力，能够证明被告昌萍、马海龙向原告借款，双方约定借款本金、期限、利率，被告通达建材公司同意为贷款提供抵押担保，被告马远刚愿意为贷款提供连带责任担保等事实主张成立。综上，本院认定本案的法律事实如下：原通海县农村信用合作联社（以下简称“农村信用社”）名称变更为云南通海农村商业银行股份有限公司。昌萍与马海龙系夫妻，马远刚系二人所生之子。2016年4月9日，昌萍向农村信用社申请借款1,300,000元，马海龙作为共同借款人，承诺与借款人共同承担还款责任。马远刚出具同意保证担保承诺书，承诺自愿为借款人提供连带责任保证，担保期限至贷款本息全部偿清为止。2016年4月9日，通达建材公司、马海龙向原告出具《同意抵押承诺书》，同意用位于通海县人民大沟南【房屋所有权证号为通房权证秀字第**，建筑面积882.13平方米，土地使用证：通国用（2003）字第06-100】作为抵押物，抵押担保期间至贷款清偿为止。2016年4月22日，被告昌萍、马海龙与原告农村信用社签订《个人借款合同》（合同编号：1402100785160422510000031），合同约定借款金额1300000元，借款用途为购茶叶，借期36个月，自2016年4月22日起至2019年4月22日止。实际借款期限、利率、具体用途等以借款凭证记载内容为准，借款凭证为本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮89.4737%，确定为年利率9.0000%，借款利率按年进行调整，本合同利率调整确定日期为利率调整之次年的1月1日，由贷款人按本借款合同期限档次对应的基准利率和双方约定的浮动幅度确定调整后的利率。借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入昌萍在农村信用社开立的62×××18账户内，同时指定该账户为还款账户。借款人无条件且不可撤销的委托贷款人将本合同项下借款人民币1300000元划入昌臻在农村信用社开立的6223690217371323-101账户内。本合同项下贷款本息的归还方式为按月结息，结息日为每月20日，不定期还款。借款人授权贷款人于每期还款日从上述还款账户中扣收贷款本息。除信用贷款外，借款人或第三方同意向贷款人提供合法有效的抵押。借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任。2016年4月22日，被告通达建材公司与原告签订《抵押合同》（合同编号：1402100785160422110000004），合同主要约定：抵押人自愿为抵押权人与债务人签订的借款合同（合同编号：1402100785160422510000031）形成的债权提供担保，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费等）以及其他应付的费用。抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为农村信用社处分该抵押物时的估价依据，不对农村信用社行使抵押权构成任何限制。抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押人及抵押权人双方应在本合同签订之日起10个工作日内到有关登记机关办理抵押登记手续。主债权到期，债务人未予清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务，双方未就抵押权实现方式达成一致的，抵押权人可依法律程序直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押合同自签订之日起生效，至主合同项下的债权全部清偿之日终止。抵押物为位于通海县人民大沟南的房产及土地【房屋所有权证号为通房房权证秀字第**、、地使用权证号为通国用（2003）字第06-××号】2016年4月24日，原、被告双方到通海县房管所对上述抵押财产办理了房屋他项权证，证号为通房他证2016字第××号。借款凭证上载明：借款人昌萍，贷款用途购茶叶，贷款金额1300000元，还款期限2019年4月21日，利率（月息）7.5‰，存款账号62×××18（系昌萍账户）。2016年4月22日，农村信用社将借款1300000元支付至昌萍账户，同日，根据昌萍的委托，农村信用社将借款1300000元转账至昌臻6223690217371323-101账户内。之后昌萍偿还借款本金378000元，并将利息付至2019年6月20日，现尚欠借款本金922000元及自2019年6月21日之后的利息。原告催收未果后诉至本院。本院认为，原告与被告昌萍、马海龙签订的《个人借款合同》系合同当事人真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合同合法、有效，依法受法律保护。被告昌萍、马海龙借款后未按约定期限支付原告借款本金及利息的行为，已经构成违约，原告要求被告昌萍、马海龙连带清偿原告借款本金922,000元及相应利息的主张，于法有据，本院予以支持。关于抵押物优先受偿的问题。原告与被告通达建材公司签订的《抵押合同》系双方的真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，合同合法有效。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中用于抵押的房屋办理了抵押登记，依据上述规定，抵押权设立。因此，原告要求对本案所抵押房屋及土地的变现款享有优先受偿权的主张，于法有据，本院予以支持。关于被告马远刚的责任问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”被告马远刚以书面形式向债权人出具“同意保证担保承诺书”，债权人接受且未提出异议，保证合同成立。承诺书记载的内容为“保证人自愿为借款人提供连带责任保证担保，担保期限至贷款本息全部偿清为止，借款人不能按借款合同约定清偿债务时，由保证人负责偿还借款人所欠的贷款本息及相关费用”，故对原告要求被告马远刚承担连带清偿责任的主张，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十六条、第三十八条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告昌萍、马海龙于判决生效后三十日内清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司借款本金人民币922,000元及自2019年6月21日起至借款清偿之日止的利息，其中，合同期内的利息按年利率9%计收，逾期的利息按年利率13.5%计收，复利按年利率13.5计收，但所计收的逾期利息、复利的利率之和以不超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即年利率15.4%）为限，利随本清；二、原告云南通海农村商业银行股份有限公司对被告云南省通海县通达建材有限公司用于抵押的房屋及土地【房屋所有权证号为通房权房权证秀字第**、使用权证号为通国用（2003）字第06-××号】的变现款在上述还款义务的范围内享有优先受偿权；三、上述还款义务，由被告马远刚承担连带清偿责任，被告马远刚实际承担责任后，有权向被告昌萍、马海龙追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,020元，减半收取6510元，由被告昌萍、马海龙、马远刚连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇二〇年九月十五日法官助理期晓萍书记员李泫松