广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0107民初7529号 原告：王家伦，男，1993年8月10日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县。 委托诉讼代理人：彭文宁，广西中善律师事务所律师。 被告：黄启杰，男，1994年6月1日出生，汉族，住南宁市。 被告：卢华前，男，1986年10月30日出生，壮族，住南宁市。 原告王家伦与被告黄启杰、卢华前民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员梁红灿独任审判，于同年8月26日公开开庭进行了审理。原告王家伦及其委托诉讼代理人彭文宁，被告黄启杰、卢华前均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王家伦向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄启杰偿还原告借款本金25891元；2、判令被告黄启杰支付原告利息1173.73元（以25891元为基数，按年利率24%从2020年5月7日起暂计至2020年7月14日），以后利息另计，按照上述计算标准计算至付清所有款项为止；3、本案诉讼费、执行费由被告承担；4、被告卢华前对上述债务承担连带担保责任。事实和理由：2019年8月，被告黄启杰因生意周转，向原告借款人民币30000元，约定利息年利率18%，违约金6000元，借款期限为四个月。原告当天通过银行转账方式将借款转给被告黄启杰，被告黄启杰出具借条给原告。被告卢华前口头向原告承诺对该笔债务承担连带担保责任。借款 2 后，原告与被告黄启杰口头商定月利率4%，每月利息1200元，被告黄启杰借款后每个月按时支付利息1200元至2020年6月，共计12000元。原告当月即支付1200利息，故实际借款30000元-1200元=28800元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，从借款至2020年5月6日，按照月利率3%计算产生的利息7891元是得到法律认可，多出的10800-7891=2909元，抵扣尚欠本金28800-2909=25891元。原告一直催促被告黄启杰偿还欠款，被告都拒绝，被告卢华前否认承诺有口头担保。为维护原告的合法权益，依照民事诉讼法等相关法规，特向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告诉请。 被告黄启杰辩称：我确实有向原告借款30000元，借款当月就开始每月还款1200元，一直还到2020年6月份，一共还了13200元。 被告卢华前辩称：我不愿意承担担保责任。我只承诺过帮被告黄启杰还第一笔借款，被告黄启杰的第一笔借款已经还清了。现在原告起诉的这笔借款是属于第二笔借款，我没有承诺过对第二笔借款承担担保责任，所以我不需要承担担保责任。 经审理查明：2019年8月6日，被告黄启杰向原告王家伦借款30000元，并出具了一张《借条》交由原告收执，其内容为：“本人（借款人）：黄启杰身份证号：4501111994××××××××因资金周转需要，今向：王家伦身份证号：4453221993××××××××借到人民币30000元整（大写：叁万元整），现全部借款金额已全部收到。期限为4个月即从2019年8月6日至2019年12月6日。本借条内的借款人自愿以个人名下全部私人财产作为抵押担保（在借款未全部归还之前，抵押人保证不擅自变更其抵押财产所有权）利息从借款之日起按中国人民银行规定的同期贷款利率的三倍计算支付给出借方直至还清借款。如不能如期全部归还，借款人除需照常归还本金外，并另外支付借款本金额的20%即：6000元整（大写：陆千元整）作为违约金。履行债权所产生的全部费用，由借款人全部承担。本借条内的借款人如有其中部分人因事无法偿还借款的，即由其他借款人偿还全部本金。借款人不得私自将借款金额用于赌博或其它的违法行为，如有一切违法行为出借人有权提前收回借款 3 ，借款人自行负责其法律责任。本借条在履行过程中如有争议应协商解决，协商不成则交由本借条签署所在地人民法院裁决。身份证载明的双方（各方）通讯地址可作为送达催款函、对账单、法院送达诉讼文书的地址、因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。备注：该笔借款已转入工商银行卡号：62×××04。”被告黄启杰在《借条》的借款人处签名捺印。借款当日，原告通过其卡号末四位为5850的银行账户向被告黄启杰卡号末四位为7204的工商银行账户转账30000元。 另查明：2019年8月6日至2020年6月9日期间，被告黄启杰多次通过微信转账的方式向原告转账还款，微信转账的具体时间及数额如下：2019年8月6日转账1200元；同年9月6日转账1200元；同年10月6日转账1200元；同年11月4日转账1200元；同年12月3日转账1200元；2020年1月8日转账1200元；同年2月7日转账1200元；同年3月6日转账1200元；同年4月5日转账1200元；同年5月6日转账1200元；同年6月8日转账600元；同年6月9日转账600元。以上，被告黄启杰向原告转账还款共计13200元。 再查明：2018年12月2日，原告通过其卡号末四位为5850的银行账户向被告黄启杰卡号末四位为7204的银行账户转账30000元。2019年2月7日，被告黄启杰通过微信转账的方式向原告转账还款10000元；2019年6月7日，被告黄启杰通过其卡号末四位为7204的银行账户向原告卡号末四位为5850的银行账户转账20000元。以上，被告黄启杰向原告转账共计30000元。 还查明：被告卢华前通过微信询问原告：“我也不跟你扯，你自己去问别人。”原告回复：“我现在就问你，你自己有没有说过担保？就这么简单。用问别人？我现在就问你有没有说过。”被告卢华前回复：“我的确有说过，但是你是同一天借的吗，或者是三个人在场借的吗？你什么时候借给他，我都不懂或者你借给他多少笔我怎么懂。”原告回复：“我跟你说过是三万，我跟他的转账记录也就只有这一笔，你想说这是我第二次自己没问过你自己第二次借的？意思是我转钱时候你不在场说过的就不算？我跟他只有一笔借款，这么久就只有第一次转账记录” 4 2020年7月6日，原告通过微信询问被告卢华前：“你说隔了几个月你说不关你事，我什么都不说。同一个月，问过你，跟你说过金额，你自己确认说过担保。你现在说当时没有三人在场就不算了，那你为什么要跟我说同意担保。你能解释一下为什么要跟我说同意担保吗？你说我自己另外借的第二笔我绝对是不会找你的，我就只借过一次。你自己捋一下思路吧，你为什么要跟我说同意担保现在又以不是三人在场为理由，告诉你金额是多少同一个月转的账，而已由始至终只有一笔借款，你说不负责任自己觉得合不合理。”被告卢华前收到上述微信消息后回复：“那你自己寻思” 经法庭询问：原告陈述其与被告黄启杰是通过被告卢华前认识的，被告黄启杰说其做水果生意资金困难，所以找其借钱。被告黄启杰陈述其与原告是去网吧一起玩游戏认识的，其确实是因为资金困难找原告借款。被告卢华前陈述原告与被告黄启杰是在网吧认识的，不是通过其介绍认识的。被告卢华前陈述为被告黄启杰的债务进行担保的具体时间其记不清楚了，是有一天其下班回家原告打电话说被告黄启杰想问他借钱，并询问其是否可以借给被告黄启杰，其说被告黄启杰还是信得过的可以借，但是后来原告什么时候借钱给被告黄启杰的其不清楚；后来原告通过微信聊天套其的话，其无意中就同意担保第一笔借款。原告陈述被告卢华前所说的担保经过不是事实，写借条的时候被告卢华前不在场，被告卢华前承诺担保是在写借条之前的十天左右。被告黄启杰陈述其从来都不知道本案借款有担保的事，直到原告起诉其之后其才知道的，其也没有找过被告卢华前要求他帮其担保。 本院认为：原告为主张被告黄启杰向其借款30000元及偿还了部分借款的事实，提供《借条》、手机银行转账记录、微信转账记录等作为证据。原告提供的证据真实、合法，已形成完整的证据链，能够证明其陈述的事实，故本院对原告的证据予以采信，对其陈述的案件事实予以确认。被告黄启杰向原告借款，借款合同合法有效，应受法律保护。现借款期限早已届满，被告黄启杰仍未能偿还借款，已构成违约，故原告有权主张被告黄启杰偿还借款。由于被告黄启杰多次向原告还款，且还款的时间、金额均不固定，故在计算尚欠借款本金时应当按照被告黄启杰每次还款的时间、金额分别计算此前的利息及抵扣利息后的剩余借款本金，最后计算得出被告黄启杰尚 5 欠的借款本金。但原告在计算被告黄启杰尚欠借款本金为25891元时，并未采取上述方法计算，属于计算方法错误，本院不予采信。 关于尚欠借款本金的确定问题。被告黄启杰虽于2019年8月6日至2020年6月9日期间多次向原告转账还款共计13200元，但因双方未对上述款项的性质作出约定，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，在计算本案尚欠借款金额时，应先抵扣利息再抵扣本金。《借条》虽约定“利息从借款之日起按中国人民银行规定的同期贷款利率的三倍计算支付给出借方直至还清借款”，但原告主张其与被告黄启杰口头约定每月利息1200元，经换算月利率为4%，且被告黄启杰在2019年8月至2020年6月期间均是按照上述约定每月还款1200元，其对每月利息为1200元也无异议，故本院确认原、被告双方口头约定的月利率为4%，经换算年利率为48%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款“借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定，对于被告黄启杰已支付的且未超过年利率36%的利息，原告可不予返还。故原告主张按照月利率3%（即年利率36%）计算被告黄启杰已支付的利息，于法有据，本院予以认可。综上，在计算本案尚欠借款金额时，应先抵扣利息再抵扣本金，且对于被告黄启杰已支付的部分利息，应当按照年利率36%的标准计算。由于被告黄启杰每次还款的时间并不固定，故应分别计算被告黄启杰每次还款时已产生的利息及抵扣利息后的剩余本金。为准确计算被告黄启杰尚欠的借款本金，有必要将借款时间、借款金额、还款时间、还款金额、计息期间、计息天数等内容列表如下。 借款时间 借款金额 还款时间 还款金额 计息期间 计息天数 2019.8.6 30000 2019.8.6 1200 2019.8.6-2019.9.5 30 6 2019.9.6 1200 2019.9.6-2019.10.5 29 2019.10.6 1200 2019.10.6-2019.11.3 28 2019.11.4 1200 2019.11.4-2019.12.2 28 2019.12.3 1200 2019.12.3-2020.1.7 35 2020.1.8 1200 2020.1.8-2020.2.6 29 2020.2.7 1200 2020.2.7-2020.3.5 27 2020.3.6 1200 2020.3.6-2020.4.4 29 2020.4.5 1200 2020.4.5-2020.5.5 30 2020.5.6 1200 2020.5.6-2020.6.7 32 2020.6.8 600 2020.6.8 1 2020.6.9 600 2020.6.9 1 结合上述表格可以计算出被告黄启杰每次还款后的借款本金及利息如下：由于被告在借款当日（即2019年8月6日）还款1200元，故该日的借款本金=30000元- 7 1200元=28800元，即2019年8月6日至同年9月5日期间的借款本金均为28800元，上述期间的利息=28800元×36%÷365天×30天=852.16元；由于2018年9月6日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=28800元-（1200元-852.16元）=28452.16元，即2019年9月6日至同年10月5日期间的借款本金均为28452.16元，上述期间的利息=28452.16元×36%÷365天×29天=813.81元；由于2019年10月6日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=28452.16元-（1200元-813.81元）=28065.97元，即2019年10月6日至同年11月3日期间的借款本金均为28065.97元，上述期间的利息=28065.97元×36%÷365天×28天=775.08元；由于2019年11月4日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=28065.97元-（1200元-775.08元）=27641.05元，即2019年11月4日至同年12月2日期间的借款本金均为27641.05元，上述期间的利息=27641.05元×36%÷365天×28天=763.35元；由于2019年12月3日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=27641.05元-（1200元-763.35元）=27204.40元，即2019年12月3日至2020年1月7日期间的借款本金均为27204.40元，上述期间的利息=27204.40元×36%÷365天×35天=939.11元；由于2020年1月8日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=27204.40元-（1200元-939.11元）=26943.51元，即2020年1月8日至同年2月6日期间的借款本金均为26943.51元，上述期间的利息=26943.51元×36%÷365天×29天=770.66元；由于2020年2月7日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=26943.51元-（1200元-770.66元）=26514.17元，即2020年2月7日至同年3月5日期间的借款本金均为26514.17元，上述期间的利息=26514.17元×36%÷365天×27 8 天=706.08元；由于2020年3月6日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=26514.17元-（1200元-706.08元）=26020.25元，即2020年3月6日至同年4月4日期间的借款本金均为26020.25元，上述期间的利息=26020.25元×36%÷365天×29天=744.25元；由于2020年4月5日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=26020.25元-（1200元-744.25元）=25564.50元，即2020年4月5日至同年5月5日期间的借款本金均为25564.50元，上述期间的利息=25564.50元×36%÷365天×30天=756.43元；由于2020年5月6日被告还款1200元，故该日抵扣利息后的剩余本金=25564.50元-（1200元-756.43元）=25120.93元，即2020年5月6日至同年6月7日期间的借款本金均为25120.93元，上述期间的利息=25120.93元×36%÷365天×32天=792.86元；被告虽于2020年6月8日还款600元，但2020年6月8日前未抵扣的利息（即2020年5月6日至同年6月7日期间的利息）为792.86元，被告的还款600元应全部用于抵扣利息，不能用于抵扣借款本金，抵扣利息后的剩余利息=792.86元-600元=192.86元，故2020年6月8日的借款本金仍为25120.93元，该日的利息=25120.93元×36%÷365天×1天=24.78元；由于2020年6月9日被告还款600元，故该日抵扣利息后的剩余本金=25120.93元-（600元-192.86元-24.78元）=24738.57元。综上，原告主张被告黄启杰偿还借款本金25891元的诉请，于法无据，本院不予支持。本院确认被告黄启杰尚欠原告的借款本金为24738.57元。 关于借款利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百一十一条第二款“自然人之间的借款协议约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”及《最高人民法院关于 9 审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，由于被告黄启杰未在约定期限内返还借款，原告有权主张被告黄启杰支付借款利息，但因原告主张利息的计算基数及计算方法均错误，本院不予支持。本院在计算本案尚欠借款金额时，已将被告黄启杰的还款全部用于抵扣2020年6月9日前的借款利息及用于抵扣部分的借款本金，故本院不再重复计算2019年8月6日至2020年6月8日期间的借款利息。综上，本院确认的借款利息以24738.57元为基数，从2020年6月9日起至本案借款清偿之日止，按年利率24%计付。 关于保证责任的问题。原告以被告卢华前曾口头承诺对被告黄启杰的借款提供担保为由，主张被告卢华前承担连带偿还责任。但被告卢华前认为其同意提供担保的是被告黄启杰的第一笔借款，第一笔借款已经还清了，现在原告起诉的是第二笔借款，其并未承诺为第二笔借款提供担保。被告卢华前为证明其上述主张，向本院提供了微信聊天记录、转账记录、微信转账记录等作为证据。根据被告卢华前提供的上述证据，可知原告在2018年12月2日向被告黄启杰转账30000元，且被告黄启杰也在2019年2月7日、同年6月7日向原告分别转账10000元、20000元，共计转账30000元。由于该笔30000元的转账时间早于本案借款的时间（即2019年8月6日），且被告黄启杰向原告两次转账还款的时间也同样早于本案借款的时间，故原告在2018年12月2日向被告黄启杰转账的30000元是被告黄启杰向原告所借的第一笔借款，而本案借款因其时间发生在后应为被告黄启杰向原告所借的第二笔借款。由于被告黄启杰已在2019年6月7日清偿了第一笔借款，故被告卢华前无需对该笔借款承担保证责任。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十一条“他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持”的规定，由于被告卢华前并未与原告签订任何保证合同，亦未向原告出具保证书，且被告卢华前当庭否认对本案借款（即被告黄启杰的第二笔借款）提供担保，又不能通过其他事实推定其为本案借款的保 10 证人，故原告主张被告卢华前对本案借款承担连带偿还责任的诉请，没有事实和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零五条之规定，判决如下： 一、被告黄启杰应向原告王家伦偿还借款本金24738.57元； 二、被告黄启杰应向原告王家伦支付借款利息（以24738.57元为基数，从2020年6月9日起至本案借款清偿之日止，按年利率24%计付）； 三、驳回原告王家伦的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费238元（原告已预交，已减半收取），由原告王家伦负担15.45元，由被告黄启杰负担222.55元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行，帐号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 11 审 判 员 梁红灿 二〇二〇年九月十八日 法官助理 蒋金穗 书 记 员 孙秋婷 12 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百一十一条第二款自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； 13 （三）主债务。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十一条他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，但未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 第一百零五条人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果。