河南省沈丘县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1624民初1363号原告：顾红梅,女,汉族,1979年4月8日出生,住沈丘县。委托诉讼代理人：郭亚坤、孟兵兵（实习),河南千字文律师事务所律师,执业证号分别为：14116201710787992、16151911210139。被告：太平人寿保险有限公司,住所地：上海自由贸易试验区银城中路**太平金融大厦**,**,统一社会信用代码：91310000710928436A。法定代表人：程永红,公司总经理。委托诉讼代理人：张哲,北京大成（郑州）律师事务所律师,执业证号：1410121210890150。委托诉讼代理人：赵明明,公司员工。原告顾红梅与被告太平人寿保险有限公司保险合同纠纷一案,本院于2020年5月7日立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告顾红梅及其委托诉讼代理人郭亚坤,被告太平人寿保险有限公司的委托诉讼代理人张哲、赵明明，到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告顾红梅向本院提出诉讼请求：1、判令被告赔付原告××保险金300000元：2、依法判令被告支付原告医疗费25376.4元：3、依法恢复原被告之间的太平康悦医疗保险合同、太平爱无忧综合意外伤害保险合同、太平超e保2018单人版保险合同和太平重疾豁免保险合同：4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告在2019年7月21日在被告处购买一份编号为007235684038008的保险合同,合同生效日期为2019年7月21日,每年缴费金额为12128元。××保险金额为300000元,保险年限为终身：太平康悦医疗保险保险金额按照计划3,保险年限为1年：太平爱无忧综合意外伤害保险按照计划2,保险年限为1年：太平超e保2018单人版保险,保险年限为1年。原告按照该保险合同在2019年7月21日向被告支付相应的保险费用12128元。在2019年11月15日,原告在沈丘县人民医院体检,后医生建议前往郑州进一步诊断。在河南省肿瘤医院检查后,经专家会诊认定原告患有甲状旁腺肿瘤，原告经住院治疗出院。根据原、被告之间的保险合同明确约定原告的病情属于保险合同约定的理赔范围。但原告向被告提出理赔时被告拒绝赔偿。原告无奈提起诉讼。被告太平人寿保险有限公司辩称：一、原告在投保××保险》及相关险种时故意未如实告知投保前一天已经在沈丘县人民医院进行了甲状腺8项彩超检查、癌胚抗原测定检查等事项并接受左甲状腺素钠片及相关治疗事项,其于投保后主张患甲状旁腺癌向我司申请理赔,依据保险法第十六条的规定及保险条款约定我司有权解除保险合同、不承担支付保险金的责任并不退还保费。(一)原告在电子投保单“健康告知的询问事项”上故意未告知在投保前一天已经进行了甲状腺8项彩超检查、癌胚抗原测定检查等事项及治疗事项,导致我司做出承保决定。原告于2020年3月3日向我司申请理赔并授权我司对其健康情况、既往病史进行调查,我司在调查中了解到,原告于2019年7月19日在沈丘县人民医院进行了彩色多普勒超声常规检查(甲状腺8项)、癌胚抗原测定、神经元特异性烯醇化酶,并接受左甲状腺素钠片及相关治疗事项。原告于2019年7月20日在我司投保××保险》、《太平康悦医疗保险》、《太平爱无忧综合意外伤害保险》、《太平超e保2018医疗保险》,2019年8月21日新增投保××保险》，在电子投保单“健康告知”一栏和《个人告知书》“询问事项”一栏我司对其身体健康事项询问时“2、您是否正在或准备接受药物治疗、手术或其他治疗?。4、过去五年中,您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRT。或其他检查?。7、您是否曾经有下列症状,曾被告知患有下列疾病或接受治疗××。甲状腺或甲状旁腺机能亢进或低下。癌症、肿瘤肿块、息肉、囊肿、赘生物”,原告回答均是“否”，导致我司做出承保决定,原告在投保后患有左甲状旁腺癌从而向我司申请理赔。如果原告在投保时如实告知已经进行彩超甲状腺8项检查、癌胚抗原测定检查等事项,则我司不会做出承保决定。（二）根据保险法的规定及保险条款约定,原告投保时故意未履行如实告知义务,且本案原告故意未如实告知的内容足以影响我司是否同意承保,保险公司有权解除保险合同、不承担支付保险金的责任并不退还保费。1、《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。2、《太××》第二十四条、《太平康悦医疗保险》第二十条、《太平爱无忧综合意外伤害保险》第二十一条、《太平超e保2018医疗保险》第二十条均约定“如果您故意未履行如实告知义务,足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的,我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务,对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。”2019年8月21日新增投保《太××》的《个人告知书》中投保人及被保险人声明与授权第8条约定“本人确认以上所做的各项声明和陈述、所提供的与投保申请有关文件均完全属实无误,所有声明、陈述及所提供的文件均可作为贵公司判断是否能够承保的依据并成为保险合同的一部分,如不属实,贵公司可以依法解除合同”。原告于2019年7月19日在沈丘县人民医院进行了彩色多普勒超声常规检查(甲状腺8项)、癌胚抗原测定、神经元特异性烯醇化酶,并接受左甲状腺素钠片及相关治疗事项。原告于2019年7月20日投保时在健康告知事项上故意未告知我司上述检查及治疗事项。原告于投保后主张其患有左甲状旁腺癌向我司申请理赔。原告在投保时故意未如实告知上述检查及治疗事项,而上述事项足以影响我司是否承保,我司有权解除与原告签订的保险合同、不承担支付保险金的责任并不退还保费。二、原告在投保时故意未履行如实告知义务,我司解除与原告签订的《太××》、《太平康悦医疗保险》等保险合同符合保险法及保险条款的规定,原告要求恢复上述合同的效力缺乏事实与法律依据,法院不应支持。原告故意未告知在投保前一天已经进行了甲状腺8项彩超检查、癌胚抗原测定检查等事项及治疗事项,导致我司做出承保决定,原告于2020年3月3日向我司申请理赔并授权调查其健康情况、既往病史等情形,我司经调查了解到原告存在投保时未如实告知上述检查及治疗的情形,于2020年3月9日与原告解除了《太××》、《太平康悦医疗保险》、《太平爱无忧综合意外伤害保险》、《太平超e保2018医疗保险》、《太××》以上保险合同,我司解除上述保险合同符合保险法第十六的规定及保险条款约定,原告要求恢复上述保险合同的效力缺乏事实与法律依据,法院不应支持。三、我司针对本案涉及的保险条款均向投保人、被保险人顾红梅交付并履行了提示和明确说明义务,顾红梅在投保单、投保提示书及送达通知书上签字予以确认,上述保险条款法院应予采信。(一)我司针对本案涉及的保险条款中的如实告义务条款内容均进行加黑加粗印刷,可以证明我司履行了保险条款的提示义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条规定“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”,我司向被保险人顾红梅交付的上述保险条款中的如实告义务条款内容均进行加黑加粗印刷,根据上述法律规定,贵院应当认定我司履行了保险条款的提示义务。(二)我司已将保险条款向投保人、被保险人交付并履行了提示和明确说明义务,顾红梅在投保单、投保提示书及送达通知书上签字予以确认,贵院应当认定我司针对保险条款履行了明确说明义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条规定“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。”我司针对本案涉及的保险条款均向投保人、被保险人顾红梅交付并履行了提示和明确说明义务,段军艳在投保单、投保提示书及送达通知书上签字予以确认,同时我司工作人员对其回访时顾红梅也对上述事实予以认可,并且顾红梅也是我司的保险代理人员,本身对上述保险条款的内容也非常了解。根据上述法律规定,我司针对上述条款已履行了详细的明确说明义务,该保险条款法院应予采信。综上所述,请求贵院在查清事实和正确适用法律的基础上采纳答辩人的观点,切实维护好当事人的合法权益。原告方提交的证据有：第一组证据：1、原告身份证复印件一份。证明目的：1、原告身份信息。第二组证据：1、沈丘县人民医院超声诊断报告单一份。2、河南省肿瘤医院住院病历一份。3、河南××诊中心报告单一份。4、医疗费票据一张。证明目的：1、原告在2019年11月15日在沈丘县人民医院进行体检,显示左侧甲状腺内囊实性包块。2、”原告在2019年11月18日前往河南省肿瘤医院进一步检查并接受治疗,入院诊断为甲状腺肿物,于2019年11月25日进行手术,术后××析诊断为甲状旁腺癌,亚急性甲状腺炎。3、术后××析原告病情,2019年12月4日经河南××诊认定原告病情符合甲状旁腺癌,由此说明原告对自身的病情根本不知情,不存在隐瞒的情形。4、原告为治疗花费医疗费25376.4元的事实。第三组证据：1、中国太平人寿保险有限公司保险合同一份。2、中国太平人寿保险有限公司保险批单一份。证明目的：1、原告于2019年7月20日购买被告处险种名称为太平××、太平康悦医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险、太平超e保2018单人版保险,保险合同编号为007235684038008。该合同于2019年7月21日零时生效,首期保费金额为12128元。原告已经按照该保险合同向被告支付该保费,原告患病在保险理赔期。2、根据××条款第三十二条第1种的规定,原告的病情符合保险条款约定的合同保障的特定疾病,被告依法应当履行保险合同的义务,支付原告保险金30万元。3、根据太平康悦医疗保险条款第八条保险责任款项,按照保险利益表计划3原告所主张的医疗费25376.4元,被告应当全部支付。4、原告在2019年8月24日新增重疾豁免—1185(101)附加险,保险生效日为2019年8月22日零时。第四组证据：太平人寿保险有限公司理赔结果通知书一份。证明目的：原告向被告申请理赔时,被告以原告未告知事项影响承保决定为由拒绝理赔,且不退保费,无奈,原告提起诉讼的事实。第五组证据：证人陈雪陈某。证明目的：原告顾红梅在购买保险时,被告公司业务员并未将保险合同中健康告知事项一一向原告进行解释说明,且所填内容否也不是原告本人所填,该健康告知条款系被告所提供的格式条款,被告未尽到告知义务,该条款不产生效力,且该保险已经过了等待期,被告依法应当理赔。被告太平人寿保险有限公司向本院提交的证据材料有：证据一、《太××》、《太平康悦医疗保险》、《太平爱无忧综合意外伤害保险》、《太平超e保2018医疗保险》、《保险合同内容变更申请书》、《个人告知书》证明目的：1、《太××》第二十四条、《太平康悦医疗保险》第二十条、《太平爱无忧综合意外伤害保险》第二十一条、《太平超e保2018医疗保险》第二十条均约定“如果您故意未履行如实告知义务,足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务,对于本合同解除前发生的保险事故,我们不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。”2、原告于2019年8月21日新增投保了《太××》,原告于2019年8月21日签字的《个人告知书》中投保人及被保险人声明与授权第8条约定“本人确认以上所做的各项声明和陈述、所提供的与投保申请有关文件均完全属实无误,所有声明、陈述及所提供的文件均可作为贵公司判断是否能够承保的依据并成为保险合同的一部分,如不属实,贵公司可以依法解除合同”。证据二、原告书写的理赔申请表、沈丘县人民医院的门诊费用清单、原告书写的情况说明。证明目的：1、原告于2020年3月3日书写理赔申请表,向我司申请理赔,同时授权我司对其健康情况、既往病史、诊疗情况等事项进行调查。2、经调查了解,原告于2019年7月19日在沈丘县人民医院进行了彩色多普勒超声常规检查（甲状腺8项)、癌胚抗原测定、神经元特异性烯醇化酶,并接受左甲状腺素钠片及相关治疗事项。3、我司就了解的原告于2020年7月19日在沈丘县人民医院检查、治疗疗的事项向原告询问,原告出具情况说明承认在沈丘县人民医院进行检查,但无法提供检查结果。4、该组证据证明原告于2020年7月20日向我司投保时故意未告知2020年7月19日在沈丘县人民医院进行甲状腺甲状腺8项彩超检查、癌胚抗原测定检查等事项,并接受左甲状腺素钠片及相关治疗事项。证据三、人寿保险电子投保单、人身保险投保提示书、送达通知书及新契约回访录音(含录音同步文字资料)、原告的保险销售从业人员执业证书。证明目的：1、电子投保单“健康告知”一栏和证据一的《个人告知书》“询问事项”一栏我司对原告身体健康事项进行了询问,其中针对“您是否正在或准备接受药物治疗、手术或其他治疗?。过去五年中,您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRT。或其他检查?。您是否曾经有下列症状,曾被告知患有下列疾病或接受治疗下列××。甲状腺或甲状旁腺机能亢进或低下。癌症、肿瘤肿块、息肉、囊肿、赘生物”,原告回答均是“否”,该证据可以证明原告故意未如实告知我司其在投保前一天检查、治疗的情形。2、投保人、被保险人顾红梅收到了上述保险条款,我司针对本案涉及的条款特别是保险条款中的如实告义务条款内容均进行加黑加粗印刷,可以证明我司履行了保险条款的提示义务。3、我司针对上述保险条款内容向顾红梅履行了明确说明义务,顾红梅在上述投保单、投保提示书、送达通知书上签字予以确认,且顾红梅在我司客服人员通过电话回访的过程中对上述保险条款内容及我司已履行明确说明义务也予以认可,并且原告系我司的保险销售从业人员,自身对保险条款的内容也是明知,本案保险条款应具有法律效力。证据四、理赔结果通知书。证明目的：原告于2020年3月3日向我司申请理赔并授权调查其健康情况、既往病史等情形,我司经调查了解到原告于投保时故意未履行如实告知义务,我司于2020年3月9日与原告解除了《太平福××《太平康悦医疗保险》、《太平爱无忧综合意外伤害保险》、《太平超e保2018医疗保险》、《太平附××上保险合同。本案经审理认定事实如下：2019年7月21日原告顾红梅在被告太平人寿保险有限公司购买一份编号为007235684038008的保险合同，合同生效日期为2019年7月21日,每年缴费金额为12128元。其中太平××险金额为300000元,保险年限为终身,交费年限20年,标准保费10170元；投保人和被保险人均为原告顾红梅，太平康悦医疗保险,保险金额按照计划3,保险年限为1年，交费年限1年,标准保费1189元；太平爱无忧综合意外伤害保险,保险金额按照计划2,保险年限为1年,交费年限1年,标准保费260元；太平超e保2018单人版保险,保险年限为1年,交费年限1年,标准保费509元。原告向被告支付首期保险费用12128元。2019年8月21日原告在被告处投保福禄嘉倍终-4068（100）新增下列附加险重疾豁免-1185（101)。生效日为2019年8月22日,保单号为007250205580008,保险金额3630元,保险期限19年,缴费年限19年,保险费为535.8元。该合同保险条款第七条保险责任部分，关于重疾豁免保险费规定：如果被保险人因意外伤害事故以外的原因导致首次发病并经医院确诊初次患上一种或多种本合同第二十五条所定义的重大疾病，我们将豁免合同自被保险人确诊日后的下一保单年度及余下各期的保险费。该合同第××瘤。双方签订保险合同时,在《人寿保险电子投保单》健康告知部分,投保人和被保险人栏下的备选项均为“否”。原告称保险公司业务人员只对其问了“住过院没有?”、“做过大手术没有?”、“有过啥大病××题，原告均作了否定的回答。除了投保单上自己的名字是自己所签,其他均为保险公司业务员填写。保险公司业务员对被保险人询问健康告知并非逐条询问。被告保险公司未对原告进行过健康体检。2019年7月19日原告曾到沈丘县人民医院检查,沈丘县人民医院××诉为颈前肿大不适6天,诊断为甲状腺结节。2019年7月23日原告在河南省肿瘤医院做了彩色多普勒超声检查,结果为双侧颈部未见明显异常肿大淋巴结。2019年11月15日原告又在沈丘县人民医院做了超声诊断,超声提示：1、左侧甲状腺内囊实性包块(考虑：囊腺瘤)。2、左侧颈部低回声(考虑：淋巴结)。临床诊断：颈部淋巴结炎。2019年11月18日原告入住河南省肿瘤医院检查治疗,主要诊断：左甲状旁腺癌：其他诊断：左甲状腺亚急性甲状腺炎。原告在该院治疗至2019年12月16日出院,医疗费为82247.94元,原告个人支付25376.4元。2019年12月4日经河南省医师协会病历专家疑难病理会诊对原告的病理咨询意见为：(甲状旁腺)甲状旁腺肿瘤,多结节生长,符合甲状旁腺癌。原告病情确诊后,向被告提出理赔,被告于2020年3月9日向原告出具理赔结果通知书，显示内容为：福禄加倍、康悦医疗、超e保2018版、重疾豁免险种理赔结论均为解除保险合同并拒赔,理赔意见(应是拒赔理由)均为投保时未告知事项影响承保决定,依据《保险法》第十六条,自投保之日起解除保险合同(不退费),本次申请歉难给付。爱无忧理赔结论为解除保险合同,理赔意见(应是拒赔理由)均为投保时未告知事项影响承保决定,依据《保险法》第十六条,自投保之日起解除保险合同(不退费)。原告在被告处购买保险后,曾在被告保险公司做过业务营销员,2020年4月离开保险公司。本院认为：2019年7月21日原告顾红梅在被告太平人寿保险有限公司购买一份编号为007235684038008的保险合同及2019年8月21日原告在被告处投保重疾豁免-1185(101),均系合同双方当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定,应为有效合同,本院依法予以确认。原告顾红梅在保险期间不幸罹患甲状旁腺癌,被告太平人寿保险有限公司在原告向其提出理赔时,以原告投保时未告知事项影响承保决定，于2020年3月9日向原告出具理赔结果通知书,福禄加倍、康悦医疗、超e保2018版、重疾豁免险种理赔结论均为解除保险合同并拒赔,本院对被告作出的上述“理赔结论”依法不予确认。具体理由为：1、被告辩称原告未尽如实告知义务,故意隐瞒投保前一天在医院所做的相关检查,导致保险公司做出承保决定,因此对于原告的理赔申请,保险公司依据保险法第十六条的规定及保险条款约定有权解除合同、不承担支付保险金的责任并不退还保费：2、保险公司辩称：本案涉及的保险条款中的如实告知义务条款内容均进行了加黑加粗印刷,且顾红梅在投保单等手续上签了名字,法院应当认定被告保险公司向投保人履行了提示和明确的说明义务。针对被告上述辩称，本院认为：根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二)》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的,保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的,人民法院不予支持”。据此可知投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容,被告太平人寿保险有限公司不能举证证明在签订合同时意向金逐条询问原告顾红梅健康状况,故保险公司的上述辩称主张均不能成立。依据上述理由本院认为：原告顾红梅在保险期间不幸罹患甲状旁腺癌,符合太平福禄嘉××告太平人寿保险有限公司应依合同约定赔付原告太平福嘉倍终身××00元。原告诉请被告支付原告住院医疗费25376.4元,根据原告投保的《太平康悦医疗保险》保险责任的规定，被告太平人寿保险有限公司也应当对原告予以赔付。关于原告诉请的依法恢复原、被告之间的太平康悦医疗保险合同、太平爱无忧综合意外伤害保险合同、太平超e保2018单人版保险合同和太平重疾豁免保险合同,因太平康悦医疗保险合同、太平爱无忧综合意外伤害保险合同、太平超e保2018单人版保险合同保险期限均为一年,至2020年7月21日合同已经到期,已自行终止,无需再行恢复。原告于8月21日原告在被告处投保的重疾豁免-1185（101）保险合同,该合同生效日为2019年8月22日,保险期限为19年,下期缴费日为2020年8月17日。被告太平人寿保险有限公司应当为原告顾红梅恢复该合同的效力,并豁免原告顾红梅2020年度及余下各期的保险费。综上,原告顾红梅的相关诉讼请求合法有据,本院予以支持。被告保险公司的辩称与相关法律规定不符,本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款及《中华人民共和国保险法》第十四条及的规定,判决如下：一、被告太平人寿保险有限公司向原告顾红梅支付保险金300000元：二、被告太平人寿保险有限公司向原告顾红梅支付医疗费25376.4元；三、被告太平人寿保险有限公司恢复原告顾红梅于8月21日在被告处投保的福禄嘉倍-4068（100）新增下列附加险重疾豁免-1185(101)保险合同效力,并豁免其2020年度及余下各期的保险费。上述履行义务,履行义务人应于本判决生效之日起15日内履行完毕。本案受理费6180元,由被告太平人寿保险有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提交副本,上诉于河南省周口市中级人民法院。审 判 长  马广富人民陪审员  王炳蔚人民陪审员  胡志廷二〇二〇年九月二十四日书 记 员  邵艳娇