陕 西 省 西 安 市 中 级 人 民 法 院     民事判决书     （2020）陕01民终9815号     上诉人（原审原告）：深圳瀚华小额贷款有限公司。住所地：广东省深圳市前海深港合作区。   法定代表人：赵晨惠，该公司经理。   委托诉讼代理人：李越，陕西诺尔律师事务所律师。   委托诉讼代理人：崔娟妮，陕西诺尔律师事务所律师。   被上诉人（原审被告）：刘斐，男，1979年5月31日出生，汉族，住陕西省西安市。   被上诉人（原审被告）：马某甲，女，1982年10月13日出生，汉族，住址同上。   委托诉讼代理人：刘斐，男，马某甲丈夫。   上诉人深圳瀚华小额贷款有限公司(以下简称深圳瀚华小贷公司)因与被上诉人刘斐、马某甲借款合同纠纷一案，不服西安市莲湖区人民法院(2020)陕0104民初3397号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。   深圳瀚华小贷公司上诉请求：1.撤销一审判决第二项，依法改判刘斐向深圳瀚华小贷公司支付自2018年9月28日至2019年8月27日产生罚息人民币12095.65元，以及自2019年8月28日至实际给付之日止罚息（以本金人民币725433.42元为基数，按照年利率22.5%计算），暂计至2020年6月10日为130578元；2.撤销一审判决第四项，依法改判刘斐向深圳瀚华小贷公司支付自2018年9月28日至2019年8月27日产生逾期管理费人民币11013.89元，以及自2019年8月28日起至实际给付之日止逾期管理费（以本金人民币725433.42元为基数，按照年利率1.5%计算），暂计至2020年6月10日为8705元；3.本案诉讼费由刘斐、马某甲承担。事实和理由：深圳瀚华小贷公司要求刘斐、马某甲支付罚息、逾期管理费至实际给付之日止有事实依据，且符合法律规定，综上，请求二审法院支持其上诉请求。   刘斐、马某甲辩称，一审法院处理正确，请求驳回上诉，维持原判。    深圳瀚华小贷公司向一审法院起诉请求：1.判令刘斐向深圳瀚华小贷公司支付借款本金人民币826189.83元（利息100756.41元、本金725433.42元）；2.判令刘斐向深圳瀚华小贷公司支付自2018年9月28日至2019年8月27日产生罚息人民币12095.65元，以及自2019年8月28日至全部贷款结清之日止罚息（以本金人民币725433.42元为基数，按照年利率22.5%计收），暂计至起诉之日罚息系人民币95666.53元；3.依法判令刘斐向深圳瀚华小贷公司支付2018年9月28日至2019年8月27日所产生复利10849.99元；4.依法判令刘斐向深圳瀚华小贷公司支付自2018年9月28日至2019年8月27日产生逾期管理费人民币11013.89元，以及自2019年8月28日至全部贷款结清之日止逾期管理费（以本金人民币725433.42元为基数，按照年利率1.5%计收），暂计至起诉之日逾期管理费计人民币6377.77元；5.依法判令刘斐向深圳瀚华小贷公司支付包括但不限于律师费、评估费用、鉴定费用、公告费、保全费等实现债权而支付的费用，截止起诉之日共计产生费用人民币22000元；6.依法判决马某甲履行连带担保责任；7.依法判令确认深圳瀚华小贷公司享有位于西安市未央区XX街XX苑XX区XX号楼XX单元XX号抵押房产优先受偿权；8.判令刘斐、马某甲承担诉讼费用。   一审法院认定事实：2018年3月21日，深圳瀚华小贷公司(贷款人)与刘斐（借款人）签订《借款合同》约定：借款人向贷款人贷款77万元，贷款期限自2018年3月27日至2020年3月27日（实际放款日与本合同约定不一致的，贷款起始日以实际放款日为准，到期日顺延）；贷款年利率15%；还款方式为前23期每期还款金额18318.25元、第24期还款金额546749.51元，授权贷款人通过代扣公司代扣还款。合同项下贷款任何一期到期（包括贷款人宣布贷款全部或部分提前到期）而借款人未依约还款的，贷款人将在贷款利率基础上上浮50%向借款人计收罚息。借款人未及时支付利息的，贷款人将按贷款利率的150%按月向借款人计收复利。罚息、复利计算期间为逾期之日起至实际偿还完毕之日止（不足1个月的，按1月30天折算）；贷款人有权自逾期之日起至实际偿还之日止，以逾期金额为基数按每日万分之三的比例收取逾期管理费；因借款人逾期偿还贷款本息或因借款人原因导致贷款人宣布合同项下债务提前到期，借款人应承担包括但不限于贷款人为实现债权而支出的诉讼受理费、仲裁费、执行费、律师代理费、财产保全费、财产保全担保费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、公证费、送达费、公告费等费用；合同并对双方其他权利义务进行了明确约定。同日，抵押权人深圳瀚华小贷公司与抵押人刘斐、马某乙签订了《抵押合同》约定：刘斐、马某甲将位于西安市未央区XX街XX苑XX区XX号楼XX单元XX号房产作为抵押物，为借款提供担保，担保范围包含借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、逾期管理费、违约金、损害赔偿金及深圳瀚华小贷公司为实现担保债权支出的全部费用等（包括但不限于律师费、诉讼费等），刘斐、马某甲未依约还款的，深圳瀚华小贷公司可行使抵押权。深圳瀚华小贷公司、刘斐、马某甲并就该抵押物在西安市不动产登记局办理了抵押登记，深圳瀚华小贷公司现为该抵押物的权利人，对该抵押物享有抵押权，义务人为刘斐。同时，债权人深圳瀚华小贷公司与保证人马某甲签订《保证合同》约定，对上述贷款及本金、利息、罚息、等及实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间为主合同债务履行期届满之日起三年。上述合同签订后，深圳瀚华小贷公司于2018年3月27日通过重庆富民银行向刘斐农业银行账户发放贷款77万元。从2018年3月27日放款，每月27日为最迟还款日，从2018年4月27日至8月27日刘斐正常还款5期，每期偿还18318.25元。2018年9月27日偿还100元，此后至今停止偿还借款本息。2019年8月4日，深圳瀚华小贷公司向刘斐、马某甲发出《全部贷款提前到期通知书》，依照《借款合同》第八条第8.3款约定，宣布贷款于2019年8月27日全部到期，要求刘斐、马某甲归还剩余本金725433.42元及利息、罚息等。同时将以未归还剩余本金为基数按照年利率24%计收所产生的罚息及逾期管理费等违约责任。刘斐、马某甲仍未偿还借款，深圳瀚华小贷公司遂诉至该院，并支付律师费20000元。依照《借款合同》约定，截止2019年8月27日，刘斐、马某甲拖欠本金725433.42元、利息100756.41元、罚息12095.65元、复利10849.99元、逾期管理费11013.89元。从2019年8月28日至2020年4月2日起诉时，拖欠罚息95666.53元、逾期管理费6377.77元。深圳瀚华小贷公司2016年1月20日登记成立并领取《营业执照》，同年1月19日深圳市人民政府金融发展服务办公室《关于批准深圳瀚华小额贷款有限公司业务资格函》批准该公司小额贷款业务资格，核准该公司注册资本30000万人民币，核准业务范围为专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。   一审法院认为，深圳瀚华小贷公司、刘斐、马某甲签订的《借款合同》及《抵押合同》《保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自义务。合同签订后，深圳瀚华小贷公司依约向刘斐足额发放了贷款，履行了出借人的合同义务，刘斐却未按合同约定向深圳瀚华小贷公司还本付息，构成违约，应承担违约责任。深圳瀚华小贷公司虽经政府金融主管部门批准设立，属于专门从事贷款发放的非金融机构法人，但尚不属于正规金融机构的范畴，其作为小额贷款公司在贷款发放中产生纠纷，仍适用民间借贷法律法规调整。双方《借款合同》虽约定逾期还款利息、罚息、复利、逾期管理费、律师费的承担等其他费用，但总计未超过年利率24%，故深圳瀚华小贷公司要求刘斐承担还款义务符合合同约定和法律规定，该院依法予以支持。马某甲作为保证人，应按照《保证合同》约定承担其保证义务。为担保债务的履行，刘斐、马某甲将房屋抵押给深圳瀚华小贷公司，刘斐、马某甲不履行到期债务，已构成实现抵押权的条件，深圳瀚华小贷公司有权就案涉房屋在抵押范围内享有优先受偿权。马某甲经该院合法传唤，未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第三十条之规定，判决：一、判决生效后十日内，刘斐支付深圳瀚华小额贷款有限公司借款本金725433.42元、利息100756.41元；二、判决生效后十日内，刘斐支付深圳瀚华小额贷款有限公司从2018年9月28日至2019年8月27日产生罚息12095.65元，以及自2019年8月28日起至判决确定给付之日罚息（以本金725433.42元为基数，按照年利率22.5%计息）；三、判决生效后十日内，刘斐支付深圳瀚华小额贷款有限公司从2018年9月28日起至2019年8月27日产生复利10849.99元；四、判决生效后十日内，刘斐支付深圳瀚华小额贷款有限公司从2018年9月28日起至2019年8月27日产生逾期管理费11013.89元，以及自2019年8月28日至判决确定给付之日逾期管理费（以本金725433.42元为基数，按照年利率1.5%计算）；五、判决生效后十日内，刘斐支付深圳瀚华小额贷款有限公司律师代理费22000元；六、马某甲对上述一至五项承担连带担保责任；七、深圳瀚华小额贷款有限公司对位于西安市未央区XX街XX苑XX区XX号楼XX单元XX号【产权证号：西安市房权证未央区字第1100112012-9-4-50602号】房产在抵押权范围内享有优先受偿权；八、驳回深圳瀚华小额贷款有限公司其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费13642元（深圳瀚华小额贷款有限公司已预交），减半收取6821元，由刘斐、马某甲负担。   二审中，深圳瀚华小贷公司、刘斐、马某甲未提交新证据。   本院与一审法院查明的事实一致。   本院认为，民事主体依照法律规定履行民事义务，承担民事责任。本案二审争议的焦点问题是：涉案罚息、逾期管理费应如何计算。根据一审查明，深圳瀚华小贷公司起诉请求罚息、逾期管理费计算至实际给付之日止。深圳瀚华小贷公司(贷款人)与刘斐（借款人）签订的《借款合同》关于违约责任约定，罚息计算期间为逾期之日起至实际偿还完毕之日止；贷款人有权自逾期之日起至实际偿还之日止，以逾期金额为基数按每日万分之三的比例收取逾期管理费，该约定对双方当事人均具有约束力，双方均应按照约定履行。据此，深圳瀚华小贷公司请求涉案罚息、逾期管理费计算至债务实际给付之日止，本院予以支持。一审判决罚息、逾期管理费计算至判决确定给付之日有误，本院予以纠正。综上所述，深圳瀚华小贷公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第二项规定，判决如下：    一、维持西安市莲湖区人民法院(2020)陕0104民初3397号民事判决第一项、第三项、第五项、第七项；   二、撤销西安市莲湖区人民法院(2020)陕0104民初3397号民事判决第六项、第八项；   三、变更西安市莲湖区人民法院(2020)陕0104民初3397号民事判决第二项为：本判决生效后十日内，刘斐支付深圳瀚华小额贷款有限公司自2018年9月28日至2019年8月27日产生罚息12095.65元，以及自2019年8月28日起至实际给付之日止罚息（以本金725433.42元为基数，按照年利率22.5%计算）；   四、变更西安市莲湖区人民法院(2020)陕0104民初3397号民事判决第四项为：本判决生效后十日内，刘斐支付深圳瀚华小额贷款有限公司自2018年9月28日起至2019年8月27日产生逾期管理费11013.89元，以及自2019年8月28日起至实际给付之日止逾期管理费（以本金725433.42元为基数，按照年利率1.5%计算）；   五、马某甲对上述款项承担连带清偿责任；   六、驳回深圳瀚华小额贷款有限公司的其余诉讼请求。   如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   一审案件受理费按原判负担不变；二审案件受理费3085元（深圳瀚华小额贷款有限公司已预交），由刘斐、马某甲负担。   本判决为终审判决。     审判长  侯 春 丽                审判员  徐振平                        审判员  吉英鸽                                二○二○年九月八日     书记员  杜涤非            1