广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤53民终628号上诉人(原审被告）：覃荣生，男，汉族，1965年12月7日出生，身份证住址广东省罗定市，现住广东省罗定市。委托诉讼代理人：程耀佳，男，汉族，1952年9月8日出生，住广东省罗定市。委托诉讼代理人：周国清，男，汉族，1952年8月20日出生，住广东省罗定市。被上诉人（原审原告）：王东创，男，汉族，1967年1月8日出生，住广东省罗定市。上诉人覃荣生因与被上诉人王东创民间借贷纠纷一案，不服广东省罗定市人民法院（2019）粤5381民初3342号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月29日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人覃荣生及其委托诉讼代理人程耀佳，被上诉人王东创到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人覃荣生上诉请求：1.撤销一审判决；2.判决驳回诉讼请求或者裁定发回重审；3.本案一、二审案件受理费由被上诉人负责。事实和理由：一、一审法院判决认定的事实不清、证据不足。一审法院判决认定的事实仅凭被上诉人王东创提供的中国工商银行、中国建设银行、广发银行、中国邮政银行、中国农业银行和中国平安银行的信用卡刷卡套现时所签的借据或微信截图来判决错误。被上诉人利用多张信用卡刷卡套现，为了规避套现风险，被上诉人打印好《借据》劝说上诉人签名确认，把套现的款项变成现金转借给上诉人。被上诉人每次刷卡都要上诉人先签好纸质借据或微信借据才放心刷卡，刷完到账，要马上转到王东创的工行账户，被上诉人确认到账才离去。所签的借据都是2个月期限还款，实质上是即刷即还，这借据按被上诉人的意思是用作套现问责时使用的。正是上诉人与被上诉人之间的借款不是真实意义上的借款，法院如此一笔一笔地以借条约定的还款时间作为对应认定，与本案的实际不相符，导致判决错误。（1）一审判决书第19页中的表1，认定上诉人覃荣生2019年10月8日的90000元未还错误。一审法院对王东创在中国工商银行刷卡套现的第一笔即2018年8月1日100000元认定还款时间是2018年10月1日错误。其实，覃荣生于2018年8月1日的当天就已经转还100000元（见一审判决书第16页第3自然段倒数第10行）。由此往下类推，表1的款项已经全部归还。一审法院判决认定2019年10月8日这笔款90000元未还是错误的。（2）一审判决书第20页中的表2，认定上诉人覃荣生2019年8月13日的14000元未还错误。一审法院对王东创在中国农业银行刷卡套现的第一笔即2018年6月13日17600元认定还款时间是2018年8月13日错误。其实，覃荣生于2018年6月13日的当天就已经转还27600元（见一审判决书第16页第3自然段倒数第14行）。由此往下类推，表2的款项已经全部归还。一审判决认定2019年8月13日这笔款14000元未还错误。一审法院把2018年8月13日的转款30000元认定为归还2018年6月13日的17600元，剩余的12400元作为利息、手续费，明显反常。（3）一审判决书第20页中的表3，认定上诉人覃荣生2019年11月9日的39000元未还错误。一审法院对王东创在发展银行刷卡套现的第一笔即2018年5月9日25000元，认定还款时间是2018年7月9日错误。其实，覃荣生于当日已经转款25000元到王东创的账户（见一审判决书第16页第3自然段倒数第16行），由此往下类推，表3的款项已经全部归还。一审判决认定2019年11月9日这笔款39000元未还错误。（4）关于一审判决书第21页中的表4，认定上诉人覃荣生2019年11月3日的25000元未还错误。一审法院对王东创在邮政银行刷卡套现的第一笔即2018年5月3日的25000元，认定还款时间是2018年7月3日错误。其实，覃荣生于当日转25588元到王东创的账户（见一审判决书第16页第3自然段倒数第17行）。如此往下类推，表4的款项已经全部归还。一审法院判决认定2019年11月3日这笔款25000元未还错误。（5）关于一审判决书第21页中的表5，认定上诉人覃荣生2019年10月24日的20000元未还错误。一审法院对王东创在中国农业银行刷卡套现的第一笔即2018年8月14日的20000元，认定还款时间是2018年9月25日错误。其实，覃荣生在2018年8月20日转款2550元、8月21日转款50000元到王东创的账户（见一审判决书第16页第3自然段倒数第9、8行），大大超过该借款数额的20000元。如此往下类推，表5的款项已经全部归还。一审法院判决认定2019年10月24日的25000元未归还错误。（6）关于一审判决书第22页中的表6，认定上诉人覃荣生2019年11月21日的20000元未还错误。一审法院对王东创在中国平安银行刷卡套现的第一笔即2018年5月24日的50000元，覃荣生于当日已经转款50000元给王东创的账户（见一审判决书第17页倒数第11行），如此类推，表6的款项已经全部归还。一审法院判决认定2019年11月21日的50000元未归还错误。二、一审法院对上诉人覃荣生提交的证据没有审查采纳，明显错误。一审法院对上诉人覃荣生在工商银行先后112次（份）转款4448319元给被上诉人王东创、王维尧的账户，减去全部的借款本金和利息1879400元，还剩下2806919元。本应被上诉人王东创应返还款项给上诉人覃荣生（上诉人覃荣生保留追讨的权利）。一审法院判决认定上诉人覃荣生偿还欠款本金23800元给王东创，明显错误。三、一审法院不全面审查全案的证据。一审法院机械、教条地以被上诉人王东创提交的《借条》约定的借款时间进行对应认定，不是结合本案王东创在多家银行刷卡套现的实际和联系上下左右之间的关系进行全面审查。上诉人覃荣生忙于日常的生意经营，被上诉人王东创不但没有将已经还款的《借条》归还给上诉人覃荣生，反而经常催覃荣生还款，覃荣生对借款总额和利息的计算也没有与王东创进行过结算，导致上诉人覃荣生多转还款的现象。上诉人因被上诉人的时常追逼和忙于生意而无暇顾及核对欠还款额，故上诉人实际上还多支付了110583元给被上诉人。请求二审法院再次予以查明核对该事实。综上所述，一审法院不采纳上诉人覃荣生提供的证据，判决认定的事实错误，请求二审法院判决撤销一审法院的判决，驳回起诉。被上诉人王东创辩称，一、一审法院认定事实正确，上诉人称一审法院认定的事实不清、证据不足。上诉人称信用卡套现借款“实质上是即刷即还”纯属说谎。一审法院认定“原告使用其名下的六张信用卡以刷卡套现的方式向被告出借其信用卡资金，双方约定每笔信用卡款项的还款具体时间，并约定利息按月利率1.5%计付，刷卡的手续费由被告承担，信用卡还款时间届至后由原告先使用自有资金偿还信用卡欠费，还款期限满后被告再向原告偿还每笔款项，同时，原告再次通过其信用卡套现向被告出借款项并由被告向原告立据确认借款事实”。事实上就是刷信用卡借新债还上一期同一信用卡旧债、同时计付每期约定利息。关于这点，上诉人在向一审法院递交的《民事答辩状》中也明确清楚地确认了该事实。所以，上诉人认为一审法院认定的事实不清、证据不足的上诉理由不成立。二、上诉人称一审法院对上诉人覃荣生提交的证据没有审查采纳明显错误。上诉人称在工商银行先后112次（份）转4448319元给被上诉人及被上诉人儿子的账户，减去全部的借款本金和利息1879400元，还剩下2806919元。其所谓的先后112次（份）转4448319元，其实包括了上诉人几年前多次请求被上诉人借给上诉人进行临时资金周转的款项，刚开始时被上诉人借给上诉人的都是被上诉人的自有资金，都是通过被上诉人在工商银行开设的同一账户转账给上诉人，偿还本息也是要求上诉人转入这个账户；另外还包括被上诉人名下的六张信用卡几年来向上诉人累计出借的信用卡资金、那些已经逐笔结算偿还清楚本息的部分。有必要指出的是，上诉人过去几年为方便其经营信用卡套现业务（按上诉人的原话是“增加其公司流水记录和销售额”），置办了十几台P**机进行轮流刷卡，同时开设了多个银行账户分别对应各台P**机的转款，近年来又使用通过其手机可以随机选择商户的刷卡方式套现，因此单凭被上诉人提供给一审法院的《借记卡账户历史明细清单》核对被上诉人借给上诉人的资金与上诉人累计偿还本息总额会有一定出入，请法庭明察。三、上诉人称一审法院不全面审查全案的证据错误。上诉人自称忙于日常的生意经营，对刷卡套现转款一直没有统计过，导致其多转还款的现象。这根本就是无中生有，企图编造上诉理由拖延执行的行为。此外，被上诉人开始时借钱给上诉人是基于同学情谊，加上其时已同时经营有罗定市今日装饰有限公司、太阳能、空气能和新帝豪门业等多家铺面，很容易便令人相信了上诉人拥有经济实力归还借款。后来上诉人推介其成立了“云浮市今明网络科技有限公司”，将在全球中小企业股权交易中心挂牌上市，当时上诉人找到了被上诉人，说该公司已迈进入了上市前辅导期的关键时刻，急需要利用信用卡转账使其公司“增加流水记录和销售额”，以达到公司能够顺利上市的目的，并劝说可以通过刷信用卡抵顶偿还被上诉人的自有资金借款，还说这是合理利用自身资源。当时全国正值兴起网络电商行业，被上诉人也曾幻想过日后也可以将借款转为上市公司股权投资后便可升值空间巨大。被上诉人也问过当时办理信用卡的一些业务员说只要能按时归还是没有什么问题的，许多人都是这样用的，还说可增加信用额度和星级，加上当时被上诉人看到上诉人公司刷信用卡的人确实很多，便相信了上诉人，把自己的工行信用卡(额度5万元)借给上诉人使用，刚开始几期上诉人都能在信用卡规定的最后还款期结算归还。到了2017年6月份，云浮市今明网络科技有限公司在全球中小企业股权交易中心成功挂牌上市，被上诉人留意到本市的一名副市长、工商联、招商局的领导和云浮市电子商务协会会长均有出席参加，覃荣生当时也在现场。但后来被上诉人从公开信息资料中发现该公司董事长是他经营“罗定市今日装饰有限公司”帮他打工的助手肖美妃，被上诉人问覃荣生，其说是跟肖美妃合资，自己是幕后大股东，被上诉人听后觉得没有什么问题就不再多想了。这段期间，被上诉人发现覃荣生通过朋友圈发送推介其创办了“罗定服务站”、“罗定特产馆”、“今明商城”“罗定旅游”“罗定装修”、“罗定网站导航”、“太阳能服务站”等等一大批网络平台，更加盲目相信上诉人的公司发展前景远大，这时候上诉人又不断游说劝导被上诉人继续开办新的信用卡帮上诉人公司“增加流水记录和销售额”(且多次通过微信发送“月底需要业绩冲刺增加流水记录和销售额”之类信息要求被上诉人快速开办新的信用卡借其使用)，以谋求更大的发展。被上诉人幻想着日后也能有机会分享上诉人的快速发展收益，加上被上诉人本身原来已办理了购房、家居装修、购车贷款，每月还贷压力很大，且儿子就读2B类高校，支出费用更加巨大。于是被上诉人也就听从他的劝说先后在“平安银行”、“建设银行”、“邮政银行”、“广发银行”、“农业银行”开办信用卡，额度分别为5万元、1.4万元、2.5万元、3.9万元、2万元，原有的“工商银行”信用卡也由原来的5万元额度提升为10万元（从2019年6月1日被降额为9万元），合计24.8万元额度的6张信用卡交给上诉人由上诉人直接掌握进行所谓的“增加流水记录和销售额”、后来才逐步知道实则刷卡套现，而且每次都是按照信用卡全额刷取的。接着不久上诉人便出现了经被上诉人多次催促也不能按时在信用卡规定的最后还款日前归还信用卡借款，考虑到信用卡是以被上诉人自己的名义开办的，不能及时还款只会影响到自己的银行信用，而不会影响到上诉人的信用，被上诉人只好被逼想方设法筹集资金先行垫还，再从同一张信用卡在下一期的用卡起始日重新刷回偿还上一期筹集到的代上诉人先行垫还的资金。这个时候被上诉人也从媒体上了解到信用卡套现属于非法行为，便要求上诉人立即停止刷卡并迅速归还信用卡借款。无奈上诉人一直推说资金紧张不肯归还，只能续刷归还上一期的，并且信誓旦旦说一切责任均由其个人承担，被上诉人在无数次催还也实在无法得到归还的情况下只好要求上诉人每次使用信用卡时分别通过微信发送刷取资金信息和签下《借据》写清因由并且一切责任均由其个人承担（后来上诉人推说通过微信发送刷取资金信息已非常清楚，每次再签《借据》太麻烦，被上诉人也考虑到已签了多次，就算日后真打起官司也已是事实清楚，便就不再坚持了）。然而从去年8月份起，被上诉人每日连续无数次拨打电话、发信息给上诉人想要催促其归还信用卡借款，结果其一个电话也不肯接、信息也不回应，被上诉人只好亲自跑到上诉人公司和家里找上诉人、并从早上等到傍晚，上诉人都躲起来避而不见，只好连续几天凌晨六点多钟到上诉人家门口等上诉人开门才见上一面。上诉人第一天见面推说赶住开工承诺以后会接听电话后就匆匆离去，之后却同样不肯接听电话；第二天见面，上诉人说没钱后也匆匆离去；第三天见面，被上诉人打印好要求上诉人确认实际欠信用卡借款总数（因被上诉人实在不想被王东创继续利用进行长期的非法套取信用卡借款），上诉人却从头到尾不出声也不肯签字确认。至此，被上诉人才彻底明白上诉人从一开始就是想着要长期占有被上诉人信用卡原有额度内资金的，现在更发展到明显不过的要企图赖账了，被上诉人逼于无奈才下定决心必须通过法律途径追回欠款。综上所述，一审认定事实清楚，判决合法、合理。上诉人企图拖延执行不合理，请求二审法院依法驳回上诉人上诉，维持原判。王东创向一审法院提出诉讼请求：1.判令覃荣生立即归还借款本金238000元和利息（截至2019年11月10日前欠付的利息为18562元；2019年11月10日后的利息以本金238000元按月利率2%计算至借款本金清偿日止）；2.本案诉讼费由覃荣生承担。一审法院认定的事实如下：王东创、覃荣生是同学关系。2016年至2019年期间，覃荣生借用王东创名下信用卡的资金，双方对此约定了具体还款时间，覃荣生依约进行还款后又再次借用王东创信用卡的款项，并向王东创立据确认。对于王东创的中国工商银行信用卡刷卡款项，覃荣生立据情况如下：2018年8月1日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国工商银行信用卡借款100000元，原约定于2018年7月25日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款100000元，并约定于2018年9月25日还清。2018年10月1日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国工商银行信用卡借款100000元，原约定于2018年9月25日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款100000元，并约定于2018年11月25日还清。2018年12月1日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国工商银行信用卡借款100000元，原约定于2018年11月25日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款100000元，并约定于2019年1月25日还清。2019年2月1日，覃荣生确认收到王东创中国工商银行的信用卡借款100000元，承诺于2019年4月1日偿还。2019年4月2日，覃荣生确认收到王东创中国工商银行的信用卡借款100000元，承诺于2019年6月1日偿还。2019年6月2日，覃荣生确认收到王东创中国工商银行的信用卡借款90000元，承诺于2019年8月1日偿还。2019年8月5日，覃荣生确认收到王东创中国工商银行的信用卡借款90000元，承诺于2019年10月1日偿还。2019年10月8日，覃荣生确认收到王东创中国工商银行的信用卡借款90000元，承诺于2019年12月1日偿还。上述确认收到借款的情况覃荣生均通过微信发送消息向王东创立据，并且每笔款项均约定利息按月利率1.5%计付，逾期还款违约金按日利率1%计付。另外，2019年6月1日，覃荣生向王东创出具《借据》，载明覃荣生因经营需要通过王东创的中国工商银行信用卡借款100000元，原定于2019年6月1日续借入信用卡资金结算本息归还，但因该信用卡限额原因还欠10000元不能按期归还，重新约定于2019年8月12日归还，利息按月利率1%计付。覃荣生于2019年8月13日申请将该笔欠款延期至2019年10月1日前偿还，后于2019年10月1日再次申请延期至2019年11月1日前偿还。2019年11月9日，王东创通过微信向覃荣生出具《收条》，确认收到覃荣生偿还借款本金10000元，但尚欠利息750元未清偿。对于王东创的中国建设银行信用卡刷卡款项，覃荣生借用的情况如下：2018年6月13日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国建设银行信用卡借款43600元，原约定于2018年6月1日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款17600元，并约定于2018年8月1日还清。2018年8月13日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国建设银行信用卡借款17600元，原约定于2018年8月1日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款17600元，并约定于2018年10月1日还清。2018年10月13日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国建设银行信用卡借款17600元，原约定于2018年10月1日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款17600元，并约定于2018年12月1日还清。2018年12月13日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国建设银行信用卡借款17600元，原约定于2018年12月1日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款17600元，并约定于2019年2月1日还清。2019年2月13日，覃荣生确认收到王东创中国建设银行的信用卡借款14000元，承诺于2019年4月13日偿还。2019年4月13日，覃荣生确认收到王东创中国建设银行的信用卡借款14000元，承诺于2019年6月13日偿还。2019年6月13日，覃荣生确认收到王东创中国建设银行的信用卡借款14000元，承诺于2019年8月13日偿还。2019年6月15日，覃荣生再次发送2019年6月13日的信息给王东创，再次确认收到王东创中国建设银行的信用卡借款14000元，承诺于2019年8月13日偿还。2019年8月13日，覃荣生确认收到王东创中国建设银行的信用卡借款14000元，承诺于2019年10月13日偿还。上述确认收到借款的情况覃荣生均通过微信发送消息向王东创立据，并且每笔款项均约定利息按月利率1.5%计付，逾期还款违约金按日利率1%计付。对于王东创的广发银行信用卡资金，覃荣生借用的情况如下：2018年5月9日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的广发银行信用卡借款，由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年7月9日还清。2018年7月9日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的广发银行信用卡借款25000元，原约定于2018年6月28日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年8月28日还清。2018年9月9日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的广发银行信用卡借款25000元，原约定于2018年8月28日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年10月28日还清。2018年11月9日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的广发银行信用卡借款25000元，原约定于2018年10月28日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年12月28日还清。2019年1月9日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的广发银行信用卡借款39000元，原约定于2018年12月28日还款，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款39000元，并约定于2019年2月28日还清。后王东创发送微信信息给覃荣生，确认收到2019年1月9日广发信用卡的借款本息，该笔借款本息结算清。2019年3月9日，覃荣生确认收到王东创广发银行的信用卡借款39000元，承诺于2019年5月9日偿还。2019年5月9日，覃荣生确认收到王东创广发银行的信用卡借款39000元，承诺于2019年7月9日偿还。2019年7月9日，覃荣生确认收到王东创广发银行的信用卡借款39000元，承诺于2019年9月9日偿还。2019年9月9日，覃荣生确认收到王东创广发银行的信用卡借款39000元，承诺于2019年11月9日偿还。2019年11月9日，覃荣生确认收到王东创广发银行的信用卡借款39000元，承诺于2020年1月9日偿还。上述确认的情况覃荣生均通过微信发送消息向王东创立据，并且每笔款项均约定利息按月利率1.5%计付，逾期还款违约金按日利率1%计付。对于王东创的中国邮政银行信用卡刷卡款项，覃荣生借用的情况如下：2018年5月3日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国邮政银行信用卡借款，约定于2018年4月22日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年6月22日还清。2018年7月3日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国邮政银行信用卡借款，原约定于2018年6月22日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年8月22日还清。2018年9月3日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国邮政银行信用卡借款，原约定于2018年8月22日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年10月22日还清。2018年11月3日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国邮政银行信用卡借款，原约定于2018年10月22日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2018年12月22日还清。2019年1月3日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国邮政银行信用卡借款，原约定于2018年12月22日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款25000元，并约定于2019年2月22日还清。2019年3月3日，覃荣生确认收到王东创中国邮政银行的信用卡借款25000元，承诺于2019年5月3日偿还。2019年5月3日，覃荣生确认收到王东创中国邮政银行的信用卡借款25000元，承诺于2019年7月3日偿还。2019年7月3日，覃荣生确认收到王东创中国邮政银行的信用卡借款25000元，承诺于2019年9月3日偿还。2019年7月10日，覃荣生再次发送消息，确认收到王东创广发银行的信用卡借款39000元，承诺于2019年9月9日还款。2019年9月3日，覃荣生确认收到王东创中国邮政银行的信用卡借款25000元，承诺于2019年11月3日偿还。2019年11月3日，覃荣生确认收到王东创中国邮政银行的信用卡借款25000元，承诺于2020年1月3日偿还。上述确认收到借款的情况覃荣生均通过微信发送消息向王东创立据，并且每笔款项均约定利息按月利率1.5%计付，逾期还款违约金按日利率1%计付。对于王东创的中国农业银行信用卡刷卡款项，覃荣生借用的情况如下：2018年6月15日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国农业银行信用卡借款20000元，原定于2018年6月7日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款20000元，并约定于2018年8月7日还清。2018年8月14日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国农业银行信用卡借款20000元，原定于2018年8月7日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款20000元，并约定于2018年10月7日还清。2018年9月25日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国农业银行信用卡借款20000元，原定于2018年8月14日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款20000元，并约定于2018年11月17日还清。2018年11月24日，覃荣生向王东创立下《借据》，载明覃荣生由于经营需要通过王东创的中国农业银行信用卡借款20000元，原定于2018年11月17日偿还，但由于工程款未及时收款导致未依约还款，为了避免出现银行信用资金违约的情形，再次向王东创借款20000元，并约定于2019年1月17日还清。后覃荣生发送微信信息给王东创向王东创借款20000元，借款期限为2个月。2019年4月13日，覃荣生确认收到王东创中国农业银行信用卡的借款20000元，承诺于2019年6月24日偿还。2019年6月24日，覃荣生确认收到王东创中国农业银行信用卡的借款20000元，承诺于2019年8月24日偿还。2019年6月28日，覃荣生再次发送2019年6月24日的消息，确认收到王东创中国农业银行的信用卡借款20000元，承诺于2019年8月24日偿还。2019年8月29日，覃荣生确认收到王东创中国农业银行信用卡的借款20000元，承诺于2019年10月24日偿还。2019年10月24日，覃荣生确认收到王东创中国农业银行信用卡的借款20000元，承诺于2019年12月24日偿还。上述确认收到借款的情况覃荣生均通过微信发送消息向王东创立据，并且每笔款项均约定利息按月利率1.5%计付，逾期还款违约金按日利率1%计付。对于王东创的平安银行信用卡刷卡款项，覃荣生借用的情况如下：2019年5月24日，覃荣生确认收到王东创平安银行信用卡借款50000元，承诺于2019年7月24日偿还。2019年7月21日，覃荣生确认收到王东创平安银行信用卡借款50000元，承诺于2019年9月21日偿还。2019年9月21日，覃荣生确认收到王东创中国平安银行信用卡的借款50000元，承诺于2019年11月21日偿还。2019年11月21日，覃荣生确认收到王东创中国平安银行信用卡的借款50000元，承诺于2020年1月21日偿还。上述确认收到借款的情况覃荣生均通过微信发送消息向王东创立据，并且每笔款项均约定利息按月利率1.5%计付，逾期还款违约金按日利率1%计付。2019年11月18日，王东创诉至一审法院，称覃荣生未依约偿还上述2019年11月3日立据借用的中国邮政银行卡资金25000元，2019年11月9日立据借用的广发银行信用卡的资金39000元，2019年10月8日借用的中国工商银行信用卡资金90000元，2019年10月24日借用的中国农业银行信用卡资金20000元，2019年8月13日借用的中国建设银行信用卡资金14000元，2019年11月21日借用的中国平安银行信用卡资金50000元，合共238000元，要求覃荣生偿还该238000元及相应利息。根据覃荣生提供的银行转账记录显示，从2018年5月起，覃荣生向王东创转款的情况如下：2018年5月3日转款25588元，2018年5月9日转款25000元，2018年6月1日转款两笔款项分别为2350元（同日王东创又向覃荣生转款两笔2235元、115元）、100000元，2018年6月13日转款27600元，2018年6月15日转款20000元，2018年6月21日转款48000元、2000元，2018年6月28日转款2550元，2018年7月3日转款25000元，2018年7月9日转款25000元，2018年7月20日转款2550元，2018年8月1日转款100000元，2018年8月13日转款30000元，2018年8月20日转款2550元，2018年8月21日转款50000元，2018年8月29日转款4494元，2018年9月3日转款25000元，2018年9月9日转款5000元、580元、8元，2018年9月14日转款770元，2018年9月23日转款2250、300元，2018年9月25日转款20110元，2018年10月1日转款100000元、2350元，2018年10月14日转款18366元，2018年10月20日转款2550元，2018年10月21日转款51175元，2018年11月3日转款25000元、587元，2018年11月9日转款25000元、588元，2018年11月20日转款2550元，2018年11月24日转款20470元，2018年11月25日转款14000元，2018年12月1日转款92350元，2018年12月10日转款10000元，2018年12月13日18014元、20900元，2018年12月18日转款2550元、2018年12月23日转款1175元，2019年1月3日转款25588元，2019年1月9日转款39917元，2019年1月20日转款2550元，2019年1月24日转款20470元，2019年2月1日转款25000元、35000元、40000元、2350元，2019年2月13日转款14414元、3600元，2019年2月20日转款2550元，2019年3月3日转款25588元，2019年3月9日转款39916元，2019年3月24日转款38868元、12000元、2550元，2019年4月1日转款45800元、35200元、2350元，2019年4月2日转款19000元，2019年4月13日转款14329元（同日王东创向覃荣生转款16500元），2019年4月20日转款2550元，2019年4月24日转款20000元，2019年5月3日转款25588元，2019年5月10日转款39916元，2019年5月22日转款2550元，2019年5月24日转款50000元、1175元，2019年6月1日转款46350元、46000元，2019年6月14日转款14329元，2019年6月23日转款2550元，2019年6月24日转款19500元，2019年6月27日转款970元，2019年7月3日转款25588元，2019年7月10日转款33900元，2019年7月12日转款5980元，2019年7月21日转款26000元、23600元，2019年7月25日转款3900元，2019年7月26日转款225元，2019年8月1日转款47000元、43000元，2019年8月13日转款14000元、2019年8月24日转款19600元，2019年8月29日转款400元，2019年9月3日转款25000元，2019年9月9日转款39000元，2019年9月21日转款50000元，2019年10月8日转款43000元、46800元，2019年10月24日转款20000元，2019年11月3日转款25000元，2019年11月9日转款39000元、10000元，2019年11月21日转款28000元、22000元。另查明，覃荣生于2018年向案外人王维尧转款情况如下：2018年5月8日转款588元，2018年6月1日转款2350元，2018年6月13日转款1025元，2018年6月15日转款470元，2018年6月21日转款1175元，2018年7月3日转款587元，2018年7月9日转款587元，2018年8月1日转款2350元，2018年8月21日转款1175元，2018年9月3日转款587元。再查明，王东创于2019年11月25日向一审法院提出财产保全申请，要求对覃荣生位于罗定市**********的房地产在260000元的价值范围内进行查封，并提供其位于罗定市****************储物房作为保全担保物，一审法院经审查后于2019年12月2日作出（2019）粤5381民初3342号民事裁定，对上述房地产进行查封，查封的期限为三年。一审法院认为，本案系民间借贷纠纷。根据一审法院查明的事实，王东创使用其名下的六张信用卡以刷卡套现的方式向覃荣生出借其信用卡资金，双方约定每笔信用卡款项的还款具体时间，并约定利息按月利率1.5%计付，刷卡的手续费由覃荣生承担，信用卡还款时间届至后由王东创先使用自有资金偿还信用卡欠费，还款期限满后覃荣生再向王东创偿还每笔款项，同时，王东创再次通过其信用卡刷卡套现向覃荣生出借款项并由覃荣生向王东创立据确认借款事实。上述王东创、覃荣生约定利用王东创信用卡的信贷额度套取资金出借给覃荣生，且王东创向覃荣生收取一定利息，双方之间的借贷行为属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定的借贷合同无效的情形，故一审法院认定本案王东创、覃荣生之间形成的借贷合同无效，双方基于无效合同取得的财产应予返还。根据王东创提供的覃荣生立据确认借款情况与覃荣生提供的还款记录，对于覃荣生的还款，一审法院认定如下：1.王东创的中国工商银行刷卡套现情况以及覃荣生的还款情况：刷卡日期刷卡金额（元）还款时间还款金额（元）利息、手续费等（元）2018.8.155000、450002018.10.1100000、235023502018.10.11000002018.12.19235023502018.12.10100002018.12.135000、43000、220002019.2.125000、35000、40000、235023502019.2.140000、35000、250002019.4.145800、35200、235023502019.4.2190002019.4.145800、35200、190002019.6.146350、46000（欠10000）23502019.6.142000、480002019.8.147000、4300002019.8.143000、470002019.10.843000、4680002019.10.843000、47000上表覃荣生于2019年6月1日还款时未能完全清偿2019年4月1日刷卡套现的款项，尚欠10000元，覃荣生于当天立据确认欠款10000元，该10000元已由覃荣生于2019年11月9日偿还给王东创。2.王东创的中国建设银行刷卡套现情况以及覃荣生的还款情况：刷卡日期刷卡金额（元）还款时间还款金额（元）利息、手续费等（元）2018.6.13176002018.8.1330000124002018.8.13176002018.10.14183667662018.10.14176002018.12.13180144142018.12.13176002019.2.1314414、36004142019.2.13140002019.4.13143293292019.4.1316500（转账）2019.6.14143293292019.4.1414000、35002019.6.24195002019.6.1368002019.8.131400002019.6.1972002019.8.13140003.王东创的广发银行信用卡刷卡套现情况以及覃荣生的还款情况：刷卡日期刷卡金额（元）还款时间还款金额（元）利息、手续费等（元）2018.5.9250002018.7.92500002018.7.9250002018.9.95000、580、814882018.12.13209002018.9.9250002018.11.9255885882018.11.9250002019.1.9399179172018.11.13140002019.1.925500、135002019.3.9399169162019.3.9390002019.5.10399169162019.5.94250、85002019.7.10339009802019.5.10261502019.7.1259802019.7.1015000、240002019.9.93900002019.9.9390002019.11.93900002019.11.9390004.王东创的中国邮政信用卡刷卡套现情况以及覃荣生的还款情况：刷卡日期刷卡金额（元）还款时间还款金额（元）利息、手续费等（元）2018.5.3250002018.7.32500002018.7.3250002018.9.32500002018.9.3250002018.11.3255885882018.11.3250002019.1.3255885882019.1.3250002019.3.3255885882019.3.3250002019.5.3255885882019.5.3250002019.7.3255885882019.7.3250002019.9.32500002019.9.3250002019.11.32500002019.11.3250005.王东创的中国农业银行信用卡刷卡套现情况以及覃荣生的还款情况：刷卡日期刷卡金额（元）还款时间还款金额（元）利息、手续费等（元）2018.8.14200002018.9.25201101102018.9.25200002018.11.24204704702018.11.24200002019.1.24204704702019.4.13200002019.4.242000002019.4.24200002019.6.24195004702019.6.279702019.6.24200002019.8.241960002018.8.294002019.8.24200002019.10.242000002019.10.24200006.王东创的中国平安银行信用卡刷卡套现情况以及覃荣生的还款情况：刷卡日期刷卡金额（元）还款时间还款金额（元）利息、手续费等（元）2019.5.2418000、320002019.7.2126000、2360002019.7.2132300、177002019.9.215000002019.9.2128000、220002019.11.215000002019.11.2122000、28000由上述六个表格的信用卡刷卡款项数额以及覃荣生的还款情况可知，覃荣生对于使用王东创各信用卡套现后的还款与其刷卡套现款项基本相对应，但对于2019年8月13日、2019年10月8日、2019年10月24日、2019年11月3日、2019年11月9日、2019年11月21日刷卡套现后立据承诺偿还的款项则均未作偿还，因覃荣生没有提供相关证据证实其立据后偿还过款项，故王东创要求覃荣生偿还上述六笔信用卡透支资金，共238000元（90000元+14000元+39000元+25000元+20000元+50000元），理据充分，一审法院予以支持。对于利息，因双方之间的借贷合同违反法律法规的禁止性规定，属无效合同，据此双方关于借款利息、还款期限及违约责任等的约定亦应属无效约定，故对于王东创的利息请求，一审法院仅支持王东创以尚欠本金238000元按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场利率从王东创起诉之日即2019年11月18日起计至欠款还清之日止。对于上述六个表格中覃荣生已支付各个信用卡透支款项的利息或手续费，由于王东创在本案中请求处理的是2019年8月13日、2019年10月8日、2019年10月24日、2019年11月3日、2019年11月9日、2019年11月21日的刷卡款项，且上述时间点后覃荣生并没有支付上述各信用卡刷卡后尚欠款项的利息及手续费，故覃荣生在上述时间点前已向王东创支付各信用卡透支款项的利息或手续费等或支付给案外人王维尧的款项，与本案王东创诉请处理的借贷合同无关，一审法院在本案中不作处理，应由双方自行协商或另诉解决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项的规定，判决：一、由覃荣生于判决生效之日起十日内向王东创偿还欠款本金238000元并支付利息（以尚欠本金238000元按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场利率从2019年11月18日计至还清之日止）；二、驳回王东创的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2574元、财产保全申请费1820元，合共4394元（王东创已预交6214元），由王东创负担319元，覃荣生负担4075元。二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审查明事实基本属实，本院予以确认。本院认为，本案系民间借贷纠纷。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院二审诉讼过程中仅针对上诉人覃荣生的上诉请求范围进行审查，对于双方当事人未提出上诉的问题不予审查。综合双方当事人的诉辩意见，本案的争议焦点是上诉人是否尚欠被上诉人借款？双方当事人对于一审法院认定的被上诉人分别在中国工商银行信用卡、中国建设银行信用卡、广发银行信用卡、中国邮政信用卡、中国农业银行信用卡和中国平安银行信用卡刷卡套现借款给上诉人的事实没有异议，但上诉人认为其已全部归还了上述被上诉人通过刷卡套现出借给上诉人的借款。上诉人认为其已全部归还借款的理由是一审判决六个附表中，被上诉人刷卡日期对应套现出借的借款，上诉人均在当日归还，即认为一审判决六个附表中载明的每一次还款时间对应所还金额均是对应归还附表顺延后一笔的借款，并认为每个附表第一笔借款均在借款出借当日也归还完毕。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”根据查明的事实，双方借款的交易习惯是由被上诉人以其名下六张信用卡以刷卡套现方式向上诉人交付借款，并约定利息按月利率1.5%计算并由上诉人承担刷卡的手续费，信用卡还款时间届至后由被上诉人先使用自有资金偿还信用卡欠费，还款期限届满后由上诉人再向被上诉人偿还每笔款项，而根据上诉人向被上诉人立下借据可以反映，被上诉人向上诉人出借的每笔借款均约定了2个月左右的借款期限，如按上诉人所述，被上诉人每次刷卡出现的款项均在当日归还，则上诉人无需立据向被上诉人确认收到借款或在借款后的一两天通过微信向被上诉人确认收到借款。因此，上诉人提出每笔借款均在当日出借后当日归还的意见，并不符合常理，也不符合双方的交易习惯。因此，一审法院根据上诉人的提供的还款情况，在附表中确认还款时间当时所归还的款项均属于归还在前刷卡套现的借款，符合双方的交易习惯，也与上诉人所立借据约定的还款时间相印证。据此，一审判决六个附表中，每个附表最后一笔出借款项，在上诉人未能提供证据证实已归还的情况下，一审法院认定上诉人尚欠被上诉人六笔借款合共238000元，事实清楚，应予确认。故一审法院根据被上诉人的诉请，判令上诉人归还上述238000元及以尚欠本金为基数按中全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场利率从2019年11月18日计至还清之日的利息，合法合理，应予维持。综上所述，上诉人覃荣生的上诉理由不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审受理费4870元，由上诉人覃荣生负担。本判决为终审判决。审判长 陈 容审判员 陈洁涛审判员 李婉婉二〇二〇年八月二十一日书记员 王怡欢书记员 成宝烨附：相关法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。