山西省长治市中级人民法院民事判决书（2020）晋04民终1352号上诉人（原审被告）：王霞，女。委托诉讼代理人：贾峰，山西君略律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司。负责人：任庆峰，职务：总经理。委托诉讼代理人：贾林佩，山西理冠律师事务所律师。原审被告：韩愈，男。系上诉人王霞的丈夫。上诉人王霞因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司（以下简称人民财险长治分公司）、原审被告韩愈追偿权纠纷一案，不服山西省长治市潞州区人民法院（2020）晋0403民初113号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月21日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人王霞及其委托诉讼代理人贾峰，被上诉人人民财险长治分公司的委托诉讼代理人贾林佩到庭参加诉讼。原审被告韩愈经本院依法传唤未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人王霞上诉请求：1、请求依法撤销由长治市潞州区人民法院作出的(2020)晋0403民初113号民事判决;2、依法改判驳回被上诉人的诉讼请求;3、本案上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：一审法院认定事实不清。上诉人经人介绍到被上诉人处办理贷款事项,并未被告知办理保险的事实,上诉人都是在接待人员的指引下填写文件,并没来得及审查各证书内容,也没有提示要求上诉人投保,相关文件在上诉人签完字后,并没有给上诉讼人保管一份,所以被上诉的行为存在明显欺诈,严重侵害消费者合法权益。一审法院适用法律错误。本案当中,明显是被上诉人与银行恶意串通,侵害上诉人合法权益，违反合同法的强制性规定。被上诉人人民财险长治分公司辩称，上诉人在保险公司投保个人信用贷款保证保险，由保险公司为其在银行贷款以保单形式提供担保，上诉人投保时对此事是知情的。被上诉人对上诉人的上诉状不予认可。王霞向一审法院起诉请求：1.依法判令二被告连带偿还原告代偿款75453.57元及未付保费5634.97元并自2019年5月13日起按日1‰向原告支付违约金至实际还款之日止。2.依法判令二被告按贷款余额75453.57元的20%连带支付原告追偿劳务费15090.714元。3.本案的诉讼费由二被告承担。一审法院认定事实：2018年6月12日，被告王霞在原告处投保个人信用贷款保证保险，2018年6月13日原告出具正式保险单。保险合同约定被保险人系中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，保险金额为99524.13元，保险费为55325.16元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳1536.81元，保险责任为在保险期间内，如发生投保人（被告王霞）逾期还款的保险事故，则由保险人（原告）对投保人与被保险人之间贷款合同项下未偿还的贷款本金和利息承担赔偿责任。保险合同还约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月21日，被告王霞与中国光大银行股份有限公司漪汾街支行签订个人贷款合同，合同约定被告王霞向该行借款90000元，贷款期限为36个月，自2018年6月21日始至2021年6月21日止，贷款利率为浮动利率，年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，还款方式为按月等额还本付息法。2018年6月20日，李晋峰向原告出具共同还款承诺书，自愿对被告王霞的贷款及相关费用承担连带清偿责任。2018年6月21日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告王霞发放贷款90000元。2019年5月13日，被告王霞逾期还款达80天，原告代被告王霞向被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还了剩余贷款本金、利息、逾期罚息共计75453.57元。被告王霞尚欠原告保费5634.97元。此后，原告多次找被告要求其履行还款义务未果，现诉至法院。另查明：2018年6月20日，被告王霞向原告出具《还款保证书》：本人通过原告办理的农业银行个人贷款，贷款金额9万元，期限36期，本人保证每月按时进行还款，不出现逾期情况，如出现逾期，本人愿意按照累计逾期机内的1%向原告支付追偿劳务费用；如逾期超过90天，本人及共同还款人自愿按照贷款余额的20%向原告支付追偿劳务费用。另查明：被告王霞每月需向银行还款4301.37元，共36期。实际向银行还款7期，金额共计30100元。保险费的计算方式：1536.81元÷30天×110天=5634.97元。一审法院认为，原告与被告王霞签订的个人信用贷款保证保险合同，除逾期归还理赔款的违约金计算标准每日千分之一约定过高外，其他内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。因被告王霞未按时向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行归还贷款本息，原告依据保险合同的约定代被告王霞履行了还本付息的义务，依据保险合同的约定被告王霞应当向原告归还全部赔偿款项及未付保费。因合同约定每日千分之一违约金计付标准过高，本院依法调整按年利率24%计付，违约金可顺延计算至款清之日止。关于原告主张的按贷款余额20%支付追偿劳务费用一节，因被告王霞出具还款保证书中对追偿劳务费用进行明确约定，故原告的该项诉请，于法有据，本院予以支持。原告要求被告韩愈承担连带偿还责任，但未向法庭提供其他证据证明该笔贷款用于夫妻共同生活、共同生产经营或者是基于夫妻双方共同的意思表示，故原告的该项诉请，于法无据，本院不予支持。本院诉讼期间，原告撤回对被告李晋峰的起诉，是对其诉讼权利的处分，本院予以准许。综上，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王霞于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司代偿款75453.57元，并支付违约金（自2019年5月13日起按每月75453.57元×2%至全部清偿之日止）；二、被告王霞于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司未付保费5634.97元；三、被告王霞于本判决生效后二十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司追偿劳务费15090.714元（贷款余额75453.57元×20%）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长治市分公司的其他诉讼请求。如被告王霞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费，减半收取1102元，由被告王霞承担。本院二审期间，双方当事人均未提交新的证据。本院对一审查明的相关事实予以确认。本院认为，上诉人王霞在被上诉人人保财险长治市分公司处投保个人信用贷款保证保险，为其在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行的贷款提供担保。本案系因上诉人未按时向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行归还贷款本息，被上诉人按个人信用贷款保证保险合同的约定代上诉人履行了还本付息的义务后，依据双方签订的合同主张权利。上诉人出具的还款保证书中对追偿劳务费用亦进行了明确约定。上诉人对合同的真实性及其签字的事实均予以认可，一审认定双方签订的合同合法有效，对被上诉人要求上诉人归还代偿款项、未付保费及追偿劳务费用的请求予以支持，并无不当。因合同约定的违约金计付标准过高，一审予以适当调整，亦无不妥。上诉人上诉主张被上诉人与银行恶意串通、存在欺诈行为，未提供证据证明，对其主张不予采信。综上所述，上诉人王霞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2204元，由上诉人王霞负担。本判决为终审判决。审判长 郭玉霞审判员 张国刚审判员 姬国强 二〇二〇年九月二日书记员 王 赟