河南省平顶山市卫东区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫0403民初2117号原告：中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行，住所地：河南省平顶山市建设东路**院，统一社会信用代码：91410400871760208B。主要负责人：杨树民，行长。委托诉讼代理人：张晓倩，河南九泰律师事务所律师。被告：黄要乐，男，1986年5月14日出生，汉族，住河南省郏县。委托诉讼代理人：李龙伟，河南礼智信律师事务所律师。委托诉讼代理人：王帅涛，河南礼智信律师事务所实习律师。被告：河南省旭宏房地产开发有限公司，住，住所地：河南省郑州市金水区经三路**院广发花园**楼******一社会信用代码：91410100556947021X。法定代表人：杨朝义，董事长。委托诉讼代理人：张洪，河南首位律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴媚贞，河南首位律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行（以下简称工行建东支行）与被告黄要乐、河南省旭宏房地产开发有限公司（以下简称旭宏公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行建东支行的委托诉讼代理人张晓倩，被告黄要乐的委托诉讼代理人李龙伟、王帅涛，被告旭宏公司的委托诉讼代理人张洪、吴媚贞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行建东支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告黄要乐偿还原告贷款本金278696.52元。利息自2019年10月20日按借款合同约定计付至贷款本金实际清偿完毕之日止。2.请求依法判令被告旭宏公司对第一项诉求向原告承担连带清偿责任。3.诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2017年3月15日，原告与二被告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号为：A（住房贷）字（平工）行（建东）支行（2017）年（0199）号）一份，依据该合同，原告向被告黄要乐发放个人购置住房贷款29万元整，贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（注：借款凭证记载的贷款起止期限自2017年4月1日起至2047年4月1日止），还款方式为按月等额本息还款，争议解决方式向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告黄要乐自愿以其位于郏县××北段路东（汇景天下18#）805号的房产提供抵押担保，并办理了房屋抵押权预告登记证（编号：郏房预郏县字第17000544号）。被告旭宏公司提供阶段性连带责任保证。上述贷款依约发放后，被告黄要乐没有按约偿还借款本息（注：截止到2019年10月19日，累计12期未按时足额偿还贷款本息），已构成严重违约。依据原、被告所签《个人购房借款/担保合同》第14条之约定，原告有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护自身的合法权益，原告特依法提起民事诉讼，请求人民法院判允所请。被告黄要乐提交书面答辩状称，原告在诉状中所述全为不实之词，黄要乐不应一次性支付原告278696.52元。理由如下：合同法的立法目的和价值取向是鼓励交易原则。第一、鼓励支持交易原则。合同法作为调整民事法律关系的重要法律，其主要立法目的之一就是保护、支持、鼓励交易。在不违反法律、法规强制性规定，不侵害国家集体利益的情况下，严格限制合同解除的条件。本案中，原被告签订了金融借款合同，双方依约办理了相应手续。黄要乐在履行合同近三年时间期间，虽有逾期行为，但至今没有欠银行月供。截止2020年6月16日，被告仍履行着偿还本息的义务。自签订合同之日起，被告一共偿还本息57302.32元。2020年7月16日，没有交纳是双方产生了纠纷。黄要乐即使违约，也不是特别严重，并不能导致合同目的不能实现，不应判令答辩人一次性支付全部下余贷款。第二、虽有违约行为，但双方都能相互包容理解。该金融借款合同签订后，黄要乐购买了汇景天下的房屋，且已经入住二年多时间，已交纳了物业水电费，一家生活基本稳定。如果解除合同，判令黄要乐一次性支付全部下余贷款，黄要乐一家居无定所，不利于社会稳定。综上所述，望法院依法查明案件事实，驳回原告起诉，维护黄要乐的合法权益。被告旭宏公司辩称，旭宏公司虽为黄要乐贷款担保，但黄要乐将郏县××北段路东（汇景天下）18号楼805号房作为预抵押登记，该房产足够抵偿原告债务，因原告个人原因造成还款逾期，导致旭宏公司多次被原告扣保证金，该笔费用旭宏公司已经依法另行起诉。原告工行建东支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：第一组：1、工行建东支行的营业执照、法定代表人身份证明书、负责人身份证；2、黄要乐身份证。第二组：1、A（住房贷）字（平工）行（建东）支行（2017）年（0199）号《个人购房借款/担保合同》；2、借款凭证；3、郏房预郏县字第17000544号预购商品房抵押预告登记证。第三组：被告黄要乐归还所欠贷款的明细表。被告黄要乐提交的证据有黄要乐借记卡账户历史明细清单。被告旭宏公司未提交证据。根据当事人提交的证据和本院调查，本院认定事实如下:2017年3月15日，原告与二被告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号为：A[住房贷]字[平工]行[建东]支行[2017]年[0199]号）一份，依据该合同，原告向被告黄要乐发放个人购置住房贷款29万元整，贷款期限30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准（注：借款凭证记载的贷款起止期限自2017年4月1日起至2047年4月1日止），还款方式为按月等额本息还款，每月10日为还款日，争议解决方式向贷款人所在地人民法院提起诉讼。双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定，第四条贷款利率4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准……4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的进准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率……第九条罚息9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：……10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除担保责任：A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）。……第十四条违约及违约责任约定14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……第二十条抵押登记……20.2抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥抵押权预告登记手续。抵押人获得不动产权证书（或房产权属证书）后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得不动产登记证明（或房屋他项权证书）之前，抵押人的不动产权证书（或房产权属证书）原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。第三十条借款人和担保人承诺……30.3主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保的顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。上述贷款依约发放后，被告黄要乐未完全依约还本付息。截止2020年8月13日，已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，且欠付原告借款本金275027.09元，利息1123.20元。另查明，2017年3月23日，被告黄要乐自愿将位于郏县××北段路东（汇景天下18#）805号房的房产为原告设立预购商品房抵押预告登记。该房产截止目前尚未办理不动产权证书（或房产权属证书），亦未办理正式的抵押登记。本院认为，原告工行建东支行与黄要乐、旭宏公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性、禁止性规定，为有效合同。合同签订后，原告按约履行了发放贷款的义务，黄要乐却未按约定及时履行还款义务，且已累计六次未按时足额偿还贷款本息。依据合同第十四条的约定，原告工行建东支行有权宣布该合同项下未偿还的借款立即到期，要求黄要乐立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告工行建东支行请求被告黄要乐偿还下欠借款本金及利息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。因旭宏公司作为保证人为黄要乐提供阶段性连带责任保证，故原告工行建东支行要求旭宏公司在正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之前承担连带责任的诉讼请求，理由正当，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黄要乐于本判决生效之日起十五日内向原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行偿还借款本金275027.09元，利息1123.20元。2020年8月10日之后的利息按照双方借款合同的约定计付至借款本金全部清偿完毕之日止。二、被告河南省旭宏房地产开发有限公司在案涉房屋（郏县八一路北段路东（汇景天下18#）805号房）正式抵押登记手续办理完毕，且原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）之前对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司平顶山建设东路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5480元，减半收取2740元，由被告黄要乐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山中级人民法院。审判员  张武杰二〇二〇年九月一日法官助理段婧婧书记员张柯附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零六条借款人应该按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。