湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初3011号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路**。负责人：宋维君。委托诉讼代理人：黄自强，湖南开旗律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：何跃辉，湖南开旗律师事务所律师，一般授权代理。被告：童勇强，男，1978年5月4日出生，汉族，住湖南省桃源县。被告：童勇刚，男，1976年8月25日出生，汉族，住湖南省桃源县。二被告共同委托诉讼代理人：田志斌，湖南天思律师事务所律师，特别授权代理。二被告共同委托诉讼代理人：张越良，湖南天思律师事务所律师，一般授权代理。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保财险常德市分公司）与被告童勇强、童勇刚追偿权纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险常德市分公司的委托诉讼代理人黄自强，被告童勇强，被告童勇强、童勇刚的共同委托诉讼代理人田志斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险常德市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告童勇强向原告支付个人信用贷款代偿款87083.21元；2、判令被告童勇强向原告支付保险费5435.5元；3、判令被告童勇强以上述两项金额合计数92518.71元为基数，自2020年1月9日起按每日0.06%的标准向原告支付滞纳金直至清偿之日止；4、判令被告童勇刚对上述债务承担连带清偿责任；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用。童勇强、童勇刚答辩称：1、原告将追偿法律关系及保险合同法律关系在一案中起诉不符合法律规定，应当分别起诉。2、原告遗漏当事人，应当将中国农业银行股份有限公司常德城东分理处列为本案第三人参加诉讼。3、童勇强按时足额偿还了分期款，原告代偿行为不符合合同约定，且主张的代偿金额与其提交的证据矛盾。4、原告请求童勇强支付保险费5435.5元不予认可，《个人信用贷款保证保险投保单》不是童勇强本人填写及签名，原告没有向童勇强说明条款的具体内容。保险费年费率高达近20%，且不买保险银行就不给贷款，原告是捆绑销售、变相收取高额利息。5、童勇刚仅对童勇强在银行贷款的90000元承担连带责任担保，没有承诺对欠付的保费承担连带责任担保，且原告已代童勇强履行贷款的场合义务，故童勇刚的连带责任担保义务随之消除，不应当在本案中承担连带清偿责任。经审理查明，本院认定事实如下：2019年11月3日，童勇强向人保财险常德市分公司填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请150000元的“寿险贷”。2019年11月5日，童勇强向人保财险常德市分公司投保了个人信用贷款保证保险，保险投保人为童勇强，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为90000元，保险金额为98824.19元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.5%（月），保险单约定贷款期间每月保险费为1482.41元，在每月银行扣款之日按时缴纳，总保险费为53366.76元；保证保险赔偿等待期为80天。2019年11月6日，童勇强还签署了《特别约定清单》：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金...4、未付保费是指投保人自借款发放之日其至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。同日，童勇强还在《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》及《中国人民财产保险股份有限公司投保人声明/承诺函》上签字。2019年11月8日，童勇强（借款人）与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行（贷款人，以下简称农行武陵支行）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额90000元整，借款期限36月；同日，童勇强在《借款凭证》签字确认贷款90000元已入其账户，借款日期为2019年11月8日，到期日期为2022年11月7日，执行利率6.175%，逾期利率9.2625%，还款方式为等额本息还款。同日，童勇刚向人保财险常德市分公司出具《担保承诺函》，称“根据担保法规定，本人童勇刚（身份证号码：43072519********）自愿为童勇强（身份证号码：43072519********）向中国人民财产保险股份有限公司常德分公司申请办理中国农业银行贷款玖万元，期限36个月，提供连带责任担保，特此承诺。”童勇强在归还2019年12月8日、2020年1月8日共计2期保费及贷款本息后至今未再还款，农行武陵支行遂向人保财险常德市分公司提出保险索赔，人保财险常德市分公司按约定履行代偿义务（中国农业银行系统于2020年4月28日入账）后，农行武陵支行向其出具了《代偿债务确认书》，确认已于2020年4月22日收到人保财险常德市分公司代童勇强偿还的贷款本息87083.21元，贷款已结清。截止2019年9月20日，童勇强尚欠人保财险常德市分公司代偿的个人信用贷款本息87083.21元及保险费5435.5元，人保财险常德市分公司催讨未果，诉至本院，诉如前请。以上事实，有童勇强身份证复印件、《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书、《代偿债务确认书》等证据在卷佐证。本院认为，人保财险常德市分公司与童勇强签订的《个人信用贷款保证保险》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。童勇强向银行贷款后未按期还款，人保财险常德市分公司依约向贷款人进行理赔支付了童勇强未偿还的贷款本息87083.21元，并取得代偿债务确认书，据此有权向童勇强行使追偿权。根据保险合同约定，投保人逾期还款时，应支付未付保费，现人保财险常德市分公司履行了理赔义务，童勇强应依约向人保财险常德市分公司补交自逾期之日（2020年1月9日）起至理赔之日（2020年4月28日）止未支付的应缴保费5435.32元（1482.36元÷30日×110日）。综上，对人保财险常德市分公司要求童勇强归还代偿的个人信用贷款本息87083.21元及保险费5435.32元，合计92518.53元的诉讼请求，本院予以支持。童勇强自人保财险常德市分公司理赔后未履行返还理赔款的义务，应当按照约定从人保财险常德市分公司理赔当日（2020年4月28日）开始，以其尚欠全部款项为基数，按每日0.06%的标准向人保财险常德市分公司支付滞纳金；人保财险常德市分公司主张从2020年1月9日起计算滞纳金没有事实和法律依据。童勇刚为童勇强的贷款向人保财险常德市分公司出具书面担保承诺函，应当向人保财险常德市分公司承担相应的担保责任。童勇强辩称人保财险常德市分公司请求支付代偿款属于追偿法律关系、请求支付保险费属于保险合同法律关系，应当分别起诉，本院认为，人保财险常德市分公司主张支付代偿款及保险费的依据均为其与童勇强签订的个人信用贷款保证保险投保单及《特别约定清单》，人保财险常德市分公司履行合同约定义务后，有权依照双方约定向童勇强主张权利。童勇强辩称应将农行城东分理处列为本案第三人参加诉讼，因人保财险常德市分公司已向农行武陵支行代为清偿全部债务，且农行武陵支行向其出具了《代偿债务确认书》，故农行武陵支行对本案争议的诉讼标的不再有利害关系，无须追加为本案第三人。童勇强辩称代偿行为不符合合同约定，因童勇强仅偿还2019年12月、2020年1月两期，2020年4月28日偿还的3期及剩余提前到期的31期款项均系人保财险常德市分公司代偿，自2020年1月8日童勇强最后一次偿还贷款本息起至2020年4月28日人保财险常德市分公司代偿之日止，已逾期超过80日，符合双方约定的代偿条件，至于代偿金额，本院经核对中国农业银行的贷款还款流水及童勇强所提供的银行明细，确为87083.21元。童勇强称《个人信用贷款保证保险投保单》不是其签名，因其未提供证据证实，且在《个人信用贷款保证保险保险单》及《特别约定清单》上童勇强均有签名，对相关贷款金额、保险费总额、赔偿等待期、保险期限、滞纳金等内容均有明确约定，故对童勇强主张不予支付保险费的辩解，本院不予采纳。童勇刚辩称其仅对童勇强在农行常德城东分理处贷款90000元提供连带责任担保，本案中不应承担担保责任，本院认为，童勇刚出具的《担保承诺函》的对象是人保财险常德市分公司，指向的贷款为本案所涉本金90000元的贷款，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”的规定，童勇刚应当对贷款本金90000元及利息、违约金等全部债务承担担保责任，对于童勇强欠付的保险费，因保险费属于童勇强为贷款而与人保财险常德市分公司约定的费用，故保证人童勇刚对此亦应当承担担保责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条、第六十条第一款之规定，判决如下：一、童勇强于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款87083.21元；二、童勇强于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付保险费5435.32元；三、童勇强就上述款项合计92518.53元为基数，按日利率0.06%的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年4月28日至清偿之日止的滞纳金；四、童勇刚对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1056元，由童勇强、童勇刚共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  郑鲁平二〇二〇年九月八日法官助理王孟星书记员陈镇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。