苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0509民初7635号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地苏州工业园区苏雅路**。负责人：黄垚，该公司总经理。委托诉讼代理人：臧道连，江苏绿象律师事务所律师。委托诉讼代理人：周玥，江苏绿象律师事务所实习律师。被告：杨泉泽，男，1990年1月30日出生，汉族，住苏州市吴江区。原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司（以下简称太平洋保险公司）与被告杨泉泽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案受理后，依法由审判员袁媛适用简易程序于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告太平洋保险公司的委托诉讼代理人臧道连、周玥到庭参加诉讼。被告杨泉泽经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋保险公司向本院提出诉讼请求：1.杨泉泽支付理赔款59264.12元；2.杨泉泽支付违约金(以59264.12元为基数，按照每日千分之一，自2019年9月17日起计算至实际清偿之日止；暂算至2020年3月30日的违约金为12445.47元)；3.杨泉泽支付未付保费5493.6元；4.本案诉讼费用由杨泉泽承担。事实与理由：2018年5月27日，杨泉泽为其向中国光大银行股份有限公司吴江支行（以下简称光大银行吴江支行）的贷款,向太平洋保险公司投保个人贷款保证保险。2018年5月29日，杨泉泽收到贷款84000元。2019年9月17日，因杨泉泽逾期还款，太平洋保险公司向光大银行吴江支行支付代偿款59264.12元。后太平洋保险公司要求杨泉泽归还全部赔偿款项，杨泉泽至今未归还。杨泉泽未作答辩。太平洋保险公司围绕其诉讼请求，依法提交了投保单、保险单、保险条款、个人贷款合同、借据、代偿债务与权益转让书、消费信贷对账单等证据。杨泉泽经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证等诉讼权利。对于太平洋保险公司提交的前述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本案的证据，本院认定事实如下：2018年5月27日，杨泉泽向太平洋保险公司投保个人贷款保证保险，太平洋保险公司于2018年5月28日向杨泉泽签发保险单。保险单载明：被保险人为光大银行吴江支行，保险金额为99876元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.8%，缴费日期为银行扣款之日，每月交付保险费金额为1512元。特别约定一栏载明：……；3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等；5、未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年5月29日，杨泉泽作为借款人与光大银行吴江支行作为贷款人签订编号为37101816000541的《个人贷款合同》一份，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人贷款84000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，自2018年5月29日至2021年5月29日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.15%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。本合同正本一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份，各份具有相同法律效力。2018年5月29日，光大银行吴江支行向杨泉泽发放贷款84000元。杨泉泽在2019年6月28日之后再未偿还贷款本息。太平洋保险公司于2019年9月17日向光大银行吴江支行赔付贷款本金57963.91元、利息1246.34元、罚息53.87元，合计59264.12元。光大银行吴江支行向太平洋保险公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2019年9月17日收到太平洋保险公司代偿款59264.12元，同意于收到上述款项的同时将其对杨泉泽追偿的全部权益转让给太平洋保险公司，以解决保单项下的全部索赔。庭审中，太平洋保险公司确认杨泉泽已支付2019年5月31日之前的保费，尚欠2019年5月31日至2019年9月17日的保费5493.6元（1512元/30天*109天）。本院认为，杨泉泽向太平洋保险公司投保个人贷款保证保险，太平洋保险公司予以承保并出具保险单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。杨泉泽与光大银行吴江支行签订的《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，亦合法有效。杨泉泽未按约足额向被保险人光大银行吴江支行偿还贷款本息，即发生保险事故，太平洋保险公司依约向光大银行吴江支行赔付贷款本息59264.12元。根据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人支付全部理赔款项和未付保费。故对太平洋保险公司要求杨泉泽支付保险理赔款59264.12元、保费5493.6元的诉讼请求，本院依法予以支持。保险合同约定，从太平洋保险公司理赔当日开始超过30天,杨泉泽未向太平洋保险公司归还上述全部款项的,则视为杨泉泽违约,杨泉泽需以尚欠全部款项为基数从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向太平洋保险公司支付违约金。该违约金约定明显过高，且太平洋保险公司未能提供证据证明其损失范围。综合考虑太平洋保险公司的实际损失情况、合同履行情况以及过错程度等因素，本院酌情将违约金标准调整为：按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨泉泽于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司支付保险理赔款59264.12元、保费5493.6元以及违约金（以59264.12元为基数，自2019年9月17日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××66）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取865元，由被告杨泉泽负担，并于本判决生效之日起十五日内交至本院。原告太平洋保险公司预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。(此页无正文)审判员 袁 媛二〇二〇年九月二十八日书记员 许静蔚附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。