广东省丰顺县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1423民初1102号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行，经营场所：广东省丰顺县，统一社会信用代码：914***********142J。负责人：罗润加，该行行长。委托诉讼代理人：黄淑园，该行员工。委托诉讼代理人：朱良雄，该行员工。被告：陈传本,男,汉族,1982年3月11日出生,住广东省丰顺县，公民身份号码：441************832。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行（以下简称“邮储银行丰顺县支行”）与被告陈传本信用卡纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰顺县支行的委托诉讼代理人朱良雄到庭参加诉讼，被告陈传本经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行丰顺县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈传本偿还其所持信用卡(卡号：622*071)项下的透支本金58926.86元，透支利息5549.95元，费用20463.61元，计至2020年7月8日本金、利息、费用合计为84940.42元；2.本案诉讼费用由被告陈传本承担。事实和理由：2011年6月14日被告陈传本向原告书面申请邮储银行金卡(卡号622*071)，原告于2011年7月8日通过对被告陈传本申请的信用卡审批，其信用卡信用额度42000.00元。被告在2017年7月17日激活卡片，之后开始刷卡消费。被告陈传本没有按约履行信用卡合约义务，已逾期26期没有足额还款，经原告多次催促都未能履约。根据前述事实，被告行为已严重违约，应承担偿还债务和相应违约责任的法律后果。故原告为保障自己的合法权益，维护正常的金融秩序，现依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第五条还款第5项约定，请求人民法院判令被告陈传本偿付信用卡本息并承担损害赔偿责任，清偿被告所欠上述债务及原告为实现债权的一切费用。信用卡主要息费计算：(1)利息：原告为持卡人提供最长50天、最短20天的免息还款待遇。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息待遇。透支利率：日息万分之五，按月计收复息。(2)年费：首年免费，次年计收，年费以账户扣收方式收取年费；续卡不享受首年免年费优惠。(3)滞纳金：持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%(最低10元)支付滞纳金。相关息费计收规定详见《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第三条利息及费用。经原告核算，被告透支本金58926.86元，透支利息5549.95元，费用20463.61元，计至2020年7月8日本金、利息、费用合计为84940.42元。被告陈传本未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告陈传本于2011年6月14日向原告邮储银行丰顺县支行申请办理标准信用卡金卡，填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条利息及费用第1项约定“除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止”；第2项约定“乙方使用信用额度提取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息”；第3项约定“乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款项的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。信用卡透支按日利率万分之五计收利息，按月计收复利”；第五条第2项约定“乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前清偿其信用卡账户已出账单的全部欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定。乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除甲方规定的支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金”。原告审查后，于2011年7月8日通过审批，向被告发放了一张卡号为622*071的信用卡，该卡授信额度为42000元。被告于2016年3月15日激活信用卡后开始刷卡消费，后被告换卡，并于2017年7月17日重新激活新卡进行消费。用卡初期，被告尚能依约偿还借款，但至2019年7月11号还款1元后，被告再无还款，后经原告多次催收后仍未偿还。根据原告提供的“资产保全系统”截屏显示：被告逾期期数26期，本金58926.86元，利息5549.95元，费用20463.61元，总欠款84940.42元。另查明，原告在庭审中明确其主张计至2020年7月8日止的利息5549.95元是以本金58926.86元为基数，按日息万分之五按月计收复利所得来的。同时原告述称其主张的费用20463.61元是由分期付款手续费494.53元和违约金19969.08元累加所得来的，分期付款手续费以申请分期还款金额为基数按相应的费率计算；关于违约金，原告述称根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》第八章第三十三条：“本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程修改或者邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力”的约定，其有权通过公告自行修改条款的权利,为此，其称其曾通过其公司的官方网站发布关于收取信用卡违约金的公告。但原告向本院提交上述条款为格式条款，并没有通过字体加粗等方式提示被告，也没有通过书面说明特别提示被告。还查明，中国人民银行于2016年4月发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发［2016］111号)，要求取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，该通知自2017年1月1日起实施。该通知发布实施以来，原告未与被告协议修订涉案合约。本院认为，本案属信用卡纠纷。信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告向原告申请办理信用卡，原告经审查批准并为被告办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系。因合同，即《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，均应全面履行。原告依约为被告办理了信用卡并提供相应的服务，而被告持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还计至2020年7月8日止的信用卡透支本金58926.86元、透支利息5549.95元，有原告提供的信用卡（个人卡）申请表、“中国邮政储蓄银行信用卡催收业务系统”截屏等证据证实，本院予以支持。关于原告主张被告支付费用20463.61元的问题。原告述称该费用是由违约金19969.08元和分期付款手续费494.53元累加所得来的。经查，原告主张的违约金19969.08元实为信用卡（个人卡）领用合约中第五条还款第2项约定的滞纳金。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议的方式约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。现原告未提供证据证明其与被告对滞纳金变更为违约金的内容已经达成协议，故原告的该项主张，依据不足，本院不予支持。对于分期付款手续费494.53元为合理费用，本院予以支持。被告陈传本经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃当庭陈述、举证、质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告陈传本应于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行偿还卡号为622*071的信用卡透支本金58926.86元、利息5549.95元、分期付款手续费494.53元，合计64971.34元；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行的其他诉讼请求。如果被告陈传本未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1924元，减半收取962元（原告已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰顺县支行负担240元，被告陈传本负担722元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院。审判员  蔡庆省二〇二〇年八月二十七日书记员  刘愉婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。