安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1876号 原告：淮南通商农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市田家庵区朝阳东路**。 法定代表人：卢善军，董事长。 委托诉讼代理人：陶宇，该公司员工。 委托诉讼代理人：胡继超，安徽金天阳律师事务所律师。 被告：程兴华，男，1982年10月6日出生，汉族，住安徽省淮南市潘集区。 原告淮南通商农村商业银行股份有限公司（以下简称通商银行）与被告程兴华信用卡纠纷一案，本院于2020年5月18日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告通商银行委托诉讼代理人陶宇、胡继超到庭参加诉讼，被告程兴华经本院依法公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 通商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程兴华偿还原告借款本金15959.86元、利息1585.95元、费用1776.32元（包含分期手续费及违约金）,共计19322.13元（该利息、费用暂计算至2019年12月2日，之后按合同约定随本金清偿至实际还款之日）;2.案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月13日，被告程兴华向原告通商银行申请杜鹃信用卡，并签署了杜鹃信用卡申请表，知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。其中《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定：“1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的透支利息；2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元；3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五；……5、发卡机构对持卡人的还款，按己出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。原告审批后向被告发放了卡号为62×××40的信用卡一张。被告在激活了该卡后使用，被告在使用该卡初期尚能按时还款，但后来未能按照合约约定按期足额还款,多次发生违约情形。截至2019年12月2日,被告尚原告欠款本金15959.86元，利息1585.95元、费用1776.32元，合计19322.13元。原告多次催要无果，遂诉至法院，请求判如所请。 被告程兴华未到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，亦未在举证期内提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证、《安徽农村商业银行杜鹃信用卡申请表》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》复印件、客户交易信用卡明细、违约金和利息计算说明。本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实： 2017年11月13日，被告程兴华向原告通商银行申请杜鹃信用卡，并签署了杜鹃信用卡申请表，知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。其中《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》第三条对账及还款第（三）款信用卡还款规定：“1、甲方使用信用额度透支取现或转出个人账户交易不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还日止的透支利息；2、甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息。透支利息按月计收复利。未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元；3、乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除，透支利率按照国家有关规定执行，除非另有规定，透支利率为日万分之五；……5、发卡机构对持卡人的还款，按己出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还”。该信用卡授信额度为16000元，每月2日为账单日，每月27日为还款日。2017年11月27日，被告激活了卡号为62×××40的信用卡，并多次进行消费使用。虽然被告在使用该卡初期尚能按时还款，但其后来未能按照合约约定按期足额还款。截至2019年12月2日，被告尚原告欠本金15959.86元、利息1585.95元、费用1776.32元，合计19322.13元。2020年5月18日，原告起诉至本院，要求判如所请。 本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告程兴华因个人消费需要向原告通商银行申请办理了通商银行杜鹃信用卡，通商银行与程兴华之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，被告程兴华作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》和《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》约定承担违约责任。故原告要求被告程兴华超偿还信用卡透支本金15959.86元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。 关于原告主张的利息、违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因本案《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》约定信用额度透支利率“每日万分之五”、违约金标准“最低还款额差额部分的5%”明显超过法律规定，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分不应得到支持，故本案被告应付原告利息、违约金数额，经计算为2457.82元（15959.86元×15.4%÷365天×365天，自2018年12月2日至2019年12月2日）。对通商银行要求被告程兴华支付逾期利息、违约金合计3362.27元的诉讼请求，部分符合法律规定，本院仅支持2457.82元；被告程兴华自2019年12月2日以后应继续按照年利率15.4%以未付本金数额为基数支付原告利息、违约金等至本金款项付清为止。被告程兴华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应当承担举证不能的法律后果，本院依法对被告程兴华缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告程兴华于本判决书生效后十五日内一次性支付原告淮南通商农村商业银行股份有限公司借款本金15959.86元； 二、被告程兴华于本判决书生效后十五日内一次性支付原告淮南通商农村商业银行股份有限公司借款利息、违约金及其他费用合计2457.82元（暂计至2019年12月2日）；被告程兴华自2019年12月2日始继续按照年利率15.4%支付原告淮南通商农村商业银行股份有限公司借款利息、违约金及其他费用至贷款本金实际付清之日止； 三、驳回原告淮南通商农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费283元，由原告淮南通商农村商业银行股份有限公司负担13元，由被告程兴华负担270元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李小柱 人民陪审员  李 林 人民陪审员  朱 国 二〇二〇年九月四日 法官助理丁玲玲 书记员陈予希 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。