广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初1207号 原告：交通银行股份有限公司钦州分行，住所地：钦州市。 负责人：梁峻铭，该分行行长。 委托诉讼代理人：韩丽丽，女，该分行工作人员。 委托诉讼代理人：林喆，广西铭德律师事务所律师。 被告：黄德武，男，1980年12月17日出生，汉族，住钦州市钦**。 原告交通银行股份有限公司钦州分行与被告黄德武信用卡纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，于2020年6月9日公开开庭审理了本案，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林喆、被告黄德武到庭参加诉讼。鉴定期间扣除审限。本案现已审理终结。 原告交通银行股份有限公司钦州分行向本院提出诉讼请求：判令被告返还拖欠的信用卡欠款本金97948.31元以及支付利息48100.53元、分期手续费1628.26元、违约金4698.63元、年费1000元（以上利息、分期手续费、违约金、年费合计55427.42元，均按照《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、《交通银行白金信用卡收费表》的标准暂计算至2019年3月10日，以后利息续计至全部款项清偿之日止）。事实与理由：2014年12月1日，被告向原告申领交通银行太平洋信用卡一张（卡号为:62×××）,用于刷卡透支消费，承诺接受《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、《交通银行太平洋信用卡章程》等条款的约束。被告于2014年12月13日开始陆续在相关商业网点使用交通银行太平洋信用卡62×××刷卡透支消费。被告在刷卡透支消费后于2017年4月30日后不再还款，原告通过电话、短信、上门催收等方式多次催促，其仍未还款，甚至躲避催收。截止至2019年3月10日，被告共拖欠原告交通银行信用卡本金97948.31元以及利息48100.53元、分期手续费1628.26元、违约金4698.63元、年费1000元。原告多次催促被告还款未果，为此，原告特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。 被告黄德武辩称，被告没有拿到过案涉信用卡，不知道这张卡从何而来。信用卡是被告让一个叫熊岩的人帮申办的，但是卡没有到被告手上。过了十天后，熊岩说信用卡无法申请，办不下来。之后再没有联系到熊岩。到了2015年或2016年有人来追债，被告向派出所报了案，但对方当时拿不出证据，派出所说拿不出证据就回去，对方就走了。被告打过电话找熊岩，但联系不上。被告没有收到信用卡，也没有刷卡消费，不承担还款责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的信用卡申领表、信用卡章程、个人信用卡领用合约、信用卡收费表、开卡推荐书、工作证明、信用卡刷卡交易记录、催收记录、广西正廉司法鉴定中心桂正廉司鉴［2020］文鉴字第79号笔迹鉴定意见书等证据均有异议。本院认为，1、信用卡申请表“主卡申请人签名栏”处签名“黄德武”，经广西正廉司法鉴定中心鉴定，该“黄德武”签名系黄德武本人所写，因此认定该申请表及其背面所附的信用卡章程、个人信用卡领用合约、信用卡收费表等证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。2、开卡推荐书、工作证明，被告对此不予认可，且该两份材料不能证明案件事实，不予认定。3、信用卡62×××的刷卡交易及催收记录，该两组数据来源于原告保存的信用卡交易及催收记录，具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。4、桂正廉司鉴［2020］文鉴字第79号笔迹鉴定意见，该意见书是广西正廉司法鉴定中心依本院委托，对信用卡申请表“主卡申请人签名栏”处签名“黄德武”是否是黄德武所写进行鉴定后作出的，鉴定程序合法，鉴定结论明确，依据充分，且黄德武无证据予以反驳，故对该鉴定意见书的证明效力予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月1日，被告黄德武向原告递交《交通银行白金信用卡申请表》，申领信用卡一张。被告在该申请表“主卡申请人签名栏”处签名确认，并承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该产品是否激活均需计收年费等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表正面记载有被告的名字、身份证号码、住宅地址、工作单位名称和地址、联系电话157××××81及信用卡寄送地址等项信息；背面附有信用卡章程、个人信用卡领用合约、信用卡收费表等内容。原告经审核后同意被告开卡，并向被告发放了卡号62×××的白金信用卡。该信用卡自2014年12月15日起开始刷卡消费，并从2017年5月1日起不再还款，截至2019年3月10日，该信用卡尚欠欠款本金97948.31元以及利息48100.53元、分期手续费1628.26元、违约金4698.63元、年费1000元。经原告多次催收，被告没有还款。 另查明，《交通银行太平洋信用卡章程》第四条“计息与收费”第三项约定，贷记卡持卡人未能按期全额还款或超过信用额度用卡，或进行预借现金交易，不享受免息还款期待遇，应分别支付不符合免息条件的全部透支交易额（含已偿还部分）或者预借现金交易额自交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利；第五项约定，发卡机构在适用法律许可的范围内，可根据《领用合约》分别对贷记卡持卡人未按时偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为收取滞纳金和超限费；第六项约定，信用卡透支利率，以及年费、滞纳金、超限费和其他费用的收费项目和收费标准，按收费表的规定执行等内容。 《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》第三条“对账与还款”第五项约定，乙方应及时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账，否则即构成逾期还款，乙方应承担由此产生的透支利息、滞纳金和其他法律责任。第五条“信用卡安全管理”第一项约定，乙方应遵守甲方关于安全用卡的各项规定，采取所有合理谨慎措施、妥善保管信用卡，以及身份证、交易凭证和甲方不时向乙方发送的卡函、对账单等文件，防止可能被用作验证乙方身份或确认交易的各项信息丢失或泄露。第三项约定，无论本合约有其他任何约定，乙方有下列情形之一的，甲方不承担任何责任，所有交易和损失由乙方自行承担：……2、乙方将信用卡出租、转借或他人使用的，或在用卡时放任信用卡脱离视线和管控的；3、乙方未妥善保管信用卡和重要文件，或丢失、泄露敏感信息的。第六条“信用卡服务与通知”第三项约定，甲方在向乙方提供服务时，将按业务种类和风险程度分别使用本合约第五条第一项规定的敏感信息中的一项或多项来验证乙方身份；经敏感信息验证通过的业务处理指示，或由乙方预留的电话或邮政箱发出的电话、手机信息或电子邮件指示，均视为乙方本人所为并由乙方承担责任。 《交通银行白金信用卡收费表》载明：交通银行白金信用卡主卡基本年费1000元，贷款利息每日万分之五，滞纳金每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元等内容。 再查明，经广西正廉鉴定有限责任有限公司鉴定，信用卡申请表“主卡申请人签名栏”处签名“黄德武”系黄德武本人所写。 本院认为，本案信用卡申请表及其背面附件信用卡章程、个人贷记卡领用合约、信用卡收费表是原告向被告提供的明确双方权利义务的契约性文件，被告在申请表上签名确认，承诺“愿意遵守领用合约的各项规则”，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照上述合约等行使权利、履行义务。 本案争议焦点是被告应否承担信用卡欠款债务。被告称信用卡是他人代办，其没有收到，不承担还款责任。本案中，原告已按照相关的规程签发信用卡，并按照信用卡申领表记载的地址寄出该信用卡，被告没有实际收到信用卡的责任应由其自己承担。信用卡需要激活后方能使用，如果不掌握被告在信用卡申领表中预留的电话号码等相关验证信息，也无法激活所领取的信用卡。如果确系他人使用信用卡，也是被告泄露预留的电话号码等相关验证信息所致，其自身存在重大过错，应承担由此产生的责任。此外，信用卡领用合约第六条第三项明确约定：“甲方（银行）在向乙方（申领人）提供服务时，将按业务的种类和风险程度分别使用合约第五条第一项规定的敏感信息中的一项或多项来验证乙方身份；经敏感信息验证通过的业务处理指示，或由乙方预留的电话号码或电子邮箱发出的电话、手机信息或电子邮件指示，均视为乙方本人所为并由乙方承担责任。”依据该约定，即使是他人用被告预留的电话号码激活信用卡并消费的责任也应由被告承担，被告主张不承担还款责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。 原告为被告提供信用卡透支服务后，被告未能按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告请求被告归还信用卡欠款本金97948.31元以及支付利息48100.53元、分期手续费1628.26元、违约金4698.63元、年费1000元（以上利息、分期手续费、违约金、年费合计55427.42元，均按照《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、《交通银行白金信用卡收费表》的标准暂计算至2019年3月10日，以后利息续计至全部款项清偿之日止）有事实依据和法律依据，本院予以支持。但利息、分期手续费、违约金、年费之和的计算标准以年利率不超过24%为限。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 被告黄德武偿还原告交通银行股份有限公司钦州分行信用卡欠款本金97948.31元及分期手续费1628.26元、违约金4698.63元、年费1000元，以及支付利息（利息暂计至2019年3月10日为48100.53元，以后利息按照《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、《交通银行白金信用卡收费表》约定的计算标准计至全部款项清偿之日止）。上述分期利息、分期手续费、违约金、年费之和的计算标准以年利率不超过24%为限。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3368元，鉴定申请费2080元，合计5448元（原告已预交），由被告黄德武负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 长  方 东 人民陪审员  归娟娟 人民陪审员  廖志毅 二〇二〇年九月三十日 书 记 员  陈 源 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。