江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初2101号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：张奕，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：闻捷，北京市隆安（苏州）律师事务所实习律师。被告：陈猛，男，1989年10月13日生，汉族，户籍地河南省息县，住苏州市相城区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告陈猛信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案受理后，由审判员唐灿适用简易程序进行审理，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人张奕到庭参加诉讼。被告陈猛经本院传票及公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心提出诉讼请求：1.判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币184996.70元(截止2019年8月5日，欠款本金132179.99元，利息26517.79元，违约金26298.92元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：被告陈猛自2017年6月26日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为：62×××88。截至2019年08月05日止累计欠款共计人民币184996.70元整未给付。原告自2017年12月19开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告陈猛未应诉答辩。原告招行信用卡中心围绕诉讼请求提供了信用卡申请表和领用合约、关于取消调整部分信用卡服务费的公告、持卡人账单查询等证据。被告陈猛未进行质证也未反证。本院依照高度盖然性的认证规则，对原告提供证据的真实性予以认定。根据经审查确认的证据及当事人陈述，本院认定案件事实如下：2017年6月19日，被告陈猛向招行信用卡中心申请办理信用卡以及消费金融业务，填写了申请表，并且声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡和消费金融业务的相关信息，愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则”。该申请表后附的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》载明：乙方及其附属卡持卡人收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏上签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由乙方承担；乙方及其附属卡持卡人应当通过甲方指定的途径设置查询密码、交易密码；凡使用密码进行的交易均视为乙方及其附属卡持有人本人所为，依据密码等电子信息为乙方及其附属卡持卡人办理的刷卡消费、存取款、转账结算、支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据；乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账账单的全部款项，无须支付非现金交易利息，否则自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金发生日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月接收复利；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日前偿还当期最低还款额的，除应支付循环信用利息外，还应支付最低还款额未还部分的5%作为违约金，最低为10元人民币或者1美元；如乙方未依约还款，存在其他未偿还的信用卡账款，存在舞弊、欺诈、洗钱等情况，则不再享有甲方提供的利率优惠，乙方信用卡账户的透支利率自下一账单日次日起一律调整为日利率万分之五。该领用合约后还载明了收费标准，其中利息为日息0.035%至0.05%，年息12.75%至18.25%，分期业务手续费的单期手续费0%至1.67%，不同期数手续费标准不同。《招商银行消费金融业务合约》约定：甲方代乙方向供应商垫付的款项总金额或甲方转入乙方名下借记卡内的款项总金额，乙方应向招商银行支付的消费金融业务分期手续费金额及其他一切相关利息、费用，形成乙方欠甲方的消费金融债务；乙方的当期消费金融自记账日至到期还款日为免息还款期，在免息还款期内，乙方应按照甲方消费金融业务对账单所显示的金额按期全部归还消费金融债务，否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付违约金，最低为10元人民币。2017年6月26日，招行信用卡中心向被告陈猛核发卡号62×××88的信用卡，其中消费额度2.4万元，车贷额度15万元。被告陈猛领取信用卡后，向招行信用卡中心申请汽车消费分期。2017年6月24日，招行信用卡中心向苏州欧亚伟业实业有限公司支付129750元。此外，被告陈猛还自2017年6月29日起开始用该信用卡刷卡消费。庭审中，原告招行相城支行陈述：该信用卡，被告陈猛就车贷部分从2018年5月5日开始逾期，就刷卡消费部分自2017年8月19日开始逾期，2017年11月6日最后一次消费，2018年4月22日最后一次还款。汽车消费分期金额为15万元，共计分期36期，每期还款金额4166.70元；被告陈猛自2018年5月5日起以后未按期偿还分期本金，已经偿还了2017年7月至2018年4月期间的分期本金，合计41667元；2018年8月25日，原告招行信用卡中心将分期本金宣布提前到期，提前到期的金额为91666.62元；截止2018年9月5日，被告共计拖欠本金108330.68元，利息748.37元，违约金2229.78元；被告陈猛于2018年10月5日、11月5日、2019年8月5日分别偿还本金0.9元、0.17元、0.36元。另查明，原告招行信用卡中心庭审中举证的持卡人账单查询载明，账单总计本金132179.99元，利息26517.79元，违约金26298.92元，总计184996.70元；个人消费账单本金23850.74元，利息7128.55元，违约金6217.35元，总计37196.64元。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法；约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。从以上法律规定可以看出，有关当事人在诉讼中主张的违约责任，法院在确定具体承担方式时，应当参考违约造成的损失，在同时考虑过错程度、损害大小等因素，并尊重当事人意思自治的基础上，衡平双方当事人权益，既保护合同诚信，也保障个案公平。本案案由为信用卡纠纷，是原、被告双方基于信用卡领用合约而产生的权利义务纠纷，应当适用合同法的规定，即原告招行信用卡中心就被告陈猛迟延清偿信用卡欠款所主张的违约责任，不应当过分高于违约造成的实际损失。本案中，被告陈猛向原告申领信用卡项下产生大量逾期欠款未还，已经构成违约，应当承担违约责任。对于未还款项金额及其明细，在被告陈猛不能到庭抗辩也不能反证的前提下，本院对原告招行信用卡中心主张的事实予以认定。原告招行信用卡中心庭审中举证的持卡人账单查询载明，账单总计本金132179.99元，利息26517.79元，违约金26298.92元，总计184996.70元；个人消费账单本金23850.74元，利息7128.55元，违约金6217.35元，总计37196.64元。其中载明的“本金132179.99元，利息26517.79元，违约金26298.92元，总计184996.70元”等内容，与原告招行信用卡中心诉讼请求中列明的金额一致，“个人消费账单本金23850.74元，利息7128.55元，违约金6217.35元，总计37196.64元”应当理解为已经包含在账单总计金额之中。上述信用卡项下，就汽车消费分期部分，原告招行信用卡中心自认，截止2018年9月5日，被告共计拖欠本金108330.68元，利息748.37元，违约金2229.78元，本院予以认定。上述利息按照日利率万分之五计算，换算为年利率为18.25%。利息与违约金的合计金额，本院认为应以年利率24%为上限，上述利息为748.37元，故利息及违约金综合核定为984.16元，超出部分不予支持。在此时间节点后，被告陈猛并无任何消费行为，故本院认定被告陈猛此后结欠的本金不应增加。被告陈猛于2018年10月5日、11月5日、2019年8月5日分别偿还本金0.9元、0.17元、0.36元。上述款项应直接从原告主张的本金中予以扣除。扣除后的本金应认定为108329.25元。原告招行信用卡中心主张欠款本金应为132179.99元，未提供充分证据予以证明，本院对超出部分不予认定。被告陈猛就车贷部分从2018年5月5日开始逾期，就刷卡消费部分自2017年8月19日开始逾期，此后原告计收了大额的利息、违约金。原告招行信用卡中心计收的手续费，本质也与本金不同，也属于本金之外衍生出的其他费用。本院综合领用合约的约定、被告陈猛违约情形、原告核算出的各项费用金额，参考民间借贷案件中利率核定标准，酌情确定被告陈猛承担以108329.25元为基数自2018年9月6日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息。此外，被告陈猛尚欠的刷卡消费部分，截止2019年8月5日，尚欠借款本金23850.74元，利息7128.55元，违约金6217.35元，总计37196.64元。上述利息按照日利率万分之五计算，换算为年利率为18.25%。利息与违约金的合计金额，本院认为应以年利率24%为上限，上述利息为7128.55元，故利息及违约金总额核定为9374.53元，超出部分不予支持。此外，被告陈猛还应承担以23850.74元为基数自2019年8月6日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息。综上，被告陈猛应当向原告招行信用卡中心归还信用卡欠款本金132179.99元、利息及违约金10358.69元。此外，被告陈猛还应承担以108329.25元为基数自2018年9月6日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息以及以23850.74元为基数自2019年8月6日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息。被告陈猛经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告陈猛应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心归还信用卡欠款本金132179.99元、利息及违约金10358.69元,合计人民币142538.68元。此外，被告陈猛还应承担以108329.25元为基数自2018年9月6日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息以及以23850.74元为基数自2019年8月6日起至实际支付之日止按年利率24%计算的利息。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2000元，由被告陈猛负担（被告承担的诉讼费用，由被告于本判决生效之日起十日内支付至苏州市相城区人民法院诉讼费专户，收款银行中国建设银行股份有限公司苏州相城支行营业部，收款账号32250199743600001331048059）；公告费300元，由被告陈猛负担（该款已由原告直接支付给人民法院报社，由被告于本判决生效之日起十日内支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 员  唐 灿二〇二〇年九月二十七日法官助理  潘李娜书 记 员  杨振东附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。