云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初6623号原告：中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行，住所地云南省昆明市西昌路**楼。统一社会信用代码：915301007134362508。负责人：王姝人。委托诉讼代理人：刘志，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：黄馨瑶，云南君晟律师事务所律师，特别授权代理。被告：谢志萍，女，1964年1月1日出生，汉族，住址云南省昆明市盘龙区。原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行诉被告谢志萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月15日受理。后依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行的委托诉讼代理人刘志到庭参加了诉讼，被告谢志萍经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告2006年9月15日签订的《个人住房借款合同》；二、判令被告偿还贷款剩余本金32858.29元及计算实际还清欠款之日止的利息、罚息（按合同约定的利率，暂计至2020年4月26日的利息1498.97元、罚息758.27元），被告承担原告为追索欠款产生的律师代理费10000元、诉讼费、公告费、邮寄费；三、在被告不能按期归还欠款时，原告依法行使被告抵押物位于昆明市房屋的抵押权，以所得价款优先受偿被告所欠债务及各项费用。审理中，原告陈述不再主张公告费、邮寄费。事实和理由：2006年9月15日，原被告签订了《个人住房借款合同》，被告向原告借款130000元，借款期限自2006年9月15日至2021年9月15日。被告借款后用于购买昆明市房屋并以该房屋设定抵押担保。原告按照合同约定向被告提供了贷款130000元。自2018年12月起，被告已连续多月未向原告还款，原告有权解除双方签订的《个人住房借款合同》，并要求被告归还欠款及相应利息、罚息并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。同时，原告作为昆明北河埂77号1幢1单元401号房屋抵押权人，有权享有优先受偿权。被告谢志萍未作答辩。本院依法组织原被告双方进行举证和证据交换，被告谢志萍未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证等相应诉讼权利，对于原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行提交的被告身份证明复印件、公证书、个人住房借款合同、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、中国建设银行贷款转存凭证、中国建设银行云南省分行贷款借据、房屋他项权证、中国建设银行个人贷款对账单，本院认为前述证据材料符合证据的形式要件，各组证据材料能够相互印证，且与本案具有关联性，故本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院确认法律事实如下：2006年9月15日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人及共有人）签订《个人住房借款合同》，合同约定：被告向原告借款130000元用于购置北河埂77号1幢1单元401号房屋。贷款人将款项一次划入借款人指定账户，账户名称石云，账号38×××97。被告用上述购买的房屋设定抵押，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及贷款人实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。贷款期限180个月，即从2006年9月15日起至2021年9月14日止。贷款利率为月利率，在基准利率水平上下调15%，基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档贷款利率。在借款期限内，如遇基准利率调整，借款期限在一年（含一年）以内的，本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整；借款期限在一年以上的，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不做调整。罚息利率为月利率，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在基准利率水平上上浮50%，本合同中借款逾期是指借款人未在每个还款期的结息日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为1083.99元。借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。贷款人依约定解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2006年9月15日，原告按约向被告指定账户发放了贷款90000元，中国建设银行云南省分行贷款借据载明贷款年利率为5.814%。2006年10月26日，昆明市房产管理局为涉案房屋北河埂77号1幢1单元401号房屋办理了抵押登记手续，载明抵押权人为原告，权利价值130000元，设定日期2006年10月26日，约定期限15年，房屋所有权证号200638482。原告提交的《中国建设银行贷款对账单》记载，截止2020年9月14日，本案贷款本金余额为32858.29元，拖欠利息1713.33元、罚息1179.99元。本院认为，原被告签订的《个人住房借款合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，对各方具有约束力。原告起诉要求解除与被告谢志萍之间的金融借款合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本院于2020年6月30日以公告送达的方式向被告送达了起诉状副本，公告发出之日起经过60日即2020年8月29日可视为原被告之间的借贷关系解除。贷款人依约定解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返还其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息，并支付实现债权的合理费用，故原告有权要求借款人偿还借款剩余本金32858.29元，截止2020年9月14日的利息1713.33元、罚息1179.99元，并按合同约定的计算方式支付利息、罚息至实际清偿款项之日。关于原告主张的律师代理费，原告未能提供充分、有效的证据证实以上费用现已实际产生，本院不予支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；……”第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中原被告约定以被告所有的房屋抵押并办理抵押登记，抵押权成立，原告有权对被告所有的位于北河埂77号1幢1单元401号房屋以折价、拍卖、变卖价款优先受偿。审理中，原告陈述不再主张公告费、邮寄费，未违反法律、行政法规规定，也不损害国家、集体、第三人利益，本院予以准许。综上所述，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行与被告谢志萍于2006年9月15日签订的《个人住房借款合同》；二、被告谢志萍于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行借款本金32858.29元，及截止2020年9月14日的利息1713.33元、罚息1179.99元，并支付自2020年9月15日起按《个人住房借款合同》约定的利率标准支付利息、罚息至实际清偿款项之日；三、原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行对被告谢志萍所有的位于北河埂77号1幢1单元401号房屋折价、拍卖、变卖所得价款，在本判决第二项下全部债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费464元（原告中国建设银行股份有限公司昆明白马庙支行已预交，已减半收取），由原告中国建设银行股份有限公司昆明西昌路支行负担125元，被告谢志萍负担339元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员 成 兰二〇二〇年九月十七日书记员 瓦敏仙