江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2529号原告：上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道**。统一社会信用代码：91360700563812889Q。负责人：万小敏，系该分行行长。委托诉讼代理人：李悦，江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘骏，江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：郭树春，男，1974年8月22日出生，住江西省赣州市南康区。被告：刘经风，女，1973年7月9日出生，住江西省赣州市南康区。原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行（以下简称为浦发银行赣州分行）与被告郭树春、刘经风金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行赣州分行的委托诉讼代理人刘骏，被告郭树春到庭参加诉讼。被告刘经风经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行赣州分行向本院提起诉讼请求：1、解除原、被告于2012年6月28日签订《个人购房担保合同》；2、由两被告立即向原告归还借款本金48994.48元，应收利息3448.02元，罚息259.93元（含复利）（暂计至2019年12月2日为3707.95元），所欠本息合计52702.43元，之后利息按照合同违约计算至清偿之日止；3、由原告对两被告提供的抵押房产位于赣州市南康区拍卖或变卖价款优先受偿，用于清偿上述债务及原告为实现债权而产生的一切费用；4、本案诉讼费、保全费、评估费、律师费等实现债务的费用由两被告承担。庭审过程中原告变更第2项诉讼请求，要求两被告归还借款本金47544.54元。事实和理由：2012年6月28日，两被告为购买被告赣州市南康区商铺，与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定贷款金额为11万元，贷款期限10年，贷款利率为人民银行基准利率上浮30%（签约时基准利率6.8%），利率按年调整，分段计息。合同签订后，原告依约发放了贷款。两被告将位于赣州市南康区商铺作为其未能按时足额偿还原告本诉借款本息、罚息、复利及实现债权的相关费用的担保，并办理相关的抵押登记。他项权证号为：康房他字（2012）第0150671号。后两被告自2018年10月起未按约定归还贷款本息。原告多次催收未果，遂起诉。被告郭树春辩称：借款11万元，但被告已经归还了9万多元，至于原告是怎么计算本金及利息，被告也不清楚。被告郭树春未向本院提交证据材料。被告刘经风未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月23日，被告郭树春（借款人、抵押人）、与原告（贷款人、抵押权人）及被告刘经风（抵押物共有权人）签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：贷款金额为11万元；贷款用途为购买坐落于赣州市南康区的商铺；贷款期限为10，预计自2012年6月28日起至2022年6月28日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算，合同签订时的中国人民银行同期同档次基准年利率为6.8%；利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，每期还款日为每月的10日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收100%执行；借款人违约的，贷款人有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；借款人应按期偿还贷款本息；若借款人未按规定按时足额通过还款账户偿还到期贷款本息，借款人在此不可撤销地授权贷款人有权从借款人开立在贷款人及上海浦东发展银行各营业机构的部分或全部账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人在合同有效期内，不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务、致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担；借款人未按约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；为保障合同项下贷款人债权的实现，抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，抵押财产为赣州市南康区商铺；抵押财产所担保的主债权为根据合同由贷款人向借款人提供的贷款本金；抵押担保的范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及福利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿等。合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告依约向被告郭树春发放贷款11万元，案涉商铺于2012年6月27日办理房屋他项权证，证号为：康房他字（2012）第0150671号。借款凭证中载明，借款金额为11万元，借款期限为10年（2022年6月28日），执行年利率8.84%。借款后，被告郭树春未依约还款，截止至2020年7月16日，被告郭树春尚欠原告借款本金47544.54元，利息及罚息共计5723.91元。另查明：被告郭树春与被告刘经风系夫妻关系，于1995年10月20日登记结婚；被告郭树春、刘经风于2020年5月13日签收了本院以邮寄方式送达的起诉状副本等应诉材料，截止至2020年5月13日，被告郭树春尚欠原告借款本金47544.54元，利息4648.33元，复利374.55元。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、被告郭树春的身份证、《个人购房担保借款合同》、借款凭证（借据）、本息清单及原、被告的庭审陈述，在卷佐证。本院认为，原告与被告郭树春、刘经风签订的《个人购房担保借款合同》系各方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告郭树春、刘经风发放了贷款，被告郭树春、刘经风未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。合同约定被告郭树春、刘经风未按约定按时足额偿还借款本息和相关费用的，原告有权宣布全部借款提前到期，故原告可以依法行使解除权，合同解除的日期为被告郭树春收到作出解除合同意思表示的民事起诉状之日即2020年5月13日。合同解除后，被告郭树春、刘经风应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，原告可自合同解除后的次日起按罚息利率向被告计收罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告郭树春、刘经风自愿以其所有的房产为本案借款提供抵押担保，且依照法律规定办理抵押登记，该抵押权合法有效。综上，原告要求解除与被告郭树春签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持；原告要求被告郭树春、刘经风归还借款本金的诉讼请求，本院予以支持；原告要求被告郭树春、刘经风支付利息、复利、罚息的诉讼请求，本院予以部分支持；原告要求对被告郭树春、刘经风提供抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。关于被告郭树春抗辩称其归还借款本金9万多元，因被告郭树春未向本院提交相应的证据予以佐证，故对被告郭树春的该抗辩意见，本院不予采信。被告刘经风经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行与被告郭树春、刘经风签订的《个人购房担保借款合同》于2020年5月13日解除；二、由被告郭树春、刘经风于本判决生效之日起七日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行借款本金47544.54元；三、由被告郭树春、刘经风于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行截止至2020年5月13日止的利息4648.33元及罚息393.87元；四、由被告郭树春、刘经风于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行自2020年5月14日起至还清款项之日止的罚息（以所欠借款本金47544.54元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、如被告郭树春、刘经风届期不履行上述第二、三、四项付款义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行有权就被告郭树春、刘经风提供抵押的房产位于赣州市南康区商铺［产权证号：赣（2016）南康区不动产权第0010708号］行使抵押权，就该房产以拍卖、变卖或折价方式取得的价款在抵押担保范围内优先受偿；六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1118元，由被告郭树春、刘经风承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  喻红峰人民陪审员  陈燕玉人民陪审员  庄作祥二〇二〇年九月三日法官助理陆瑶书记员温宁英