广西壮族自治区融水苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0225民初541号 原告：广西融水柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广西融水苗族自治县融水镇人民路会展中心，统一社会信用代码：91450200566778647M。 法定代表人：张俊春，该公司董事长。 委托诉讼代理人：贾明俊，该公司风险管理部办事员。 委托诉讼代理人：欧迪，该公司风险管理部办事员。 被告：石红萍，女，1989年4月15日出生，侗族，住广西融水苗族自治县。 被告：曹燕冰，男，1985年9月20日出生，汉族，住广西融安县。 被告：欧玉梅（又名欧妹妹），女，1985年4月19日出生，壮族，住广西融水苗族自治县。 被告：李健，男，1983年10月15日出生，汉族，住广西融安县。 原告广西融水柳银村镇银行股份有限公司（以下简称“融水柳银”）与被告石红萍、曹燕冰、欧玉梅、李健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月16日立案后，依法适用普通程序公开开庭审理了本案。原告融水柳银的委托诉讼代理人欧迪、贾明俊到庭参加诉讼。被告石红萍、曹燕冰、欧玉梅、李健经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告融水柳银向本院提出诉讼请求：1、判令石红萍偿还融水柳银借款本金6万元，利息46197.32元（以上借款利息计算至2020年7月21日止），合计106197.32元；2、判令石红萍按国家规定及合同约定利率支付自2020年7月22日起至借款本息还清之日止的利息、罚息、复利；3、确认融水柳银对李健名下位于广西桂林市临桂区交汇处高巢Ａ1Ａ2幢1层01号房产享有优先受偿权；4、判令曹燕冰、欧玉梅对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用及为实现债权所产生的费用由石红萍、曹燕冰、欧玉梅、李健共同承担。事实与理由：2014年9月3日，石红萍与融水柳银签署《个人借款／担保合同》（借款合同编号：2014年融水柳银借字第275号），由石红萍向融水柳银借款30万元。同时，欧玉梅、曹燕冰在《个人借款／担保合同》中作为保证人为上述借款提供连带责任保证担保。另外，李健与融水柳银签订了《抵押合同》，并以其名下位于广西桂林市临桂区交汇处高巢Ａ1Ａ2幢1层01号房产提供抵押担保。再有，石红萍、欧玉梅、曹燕冰与融水柳银签署了《联保贷款额度合同》，对此笔贷款承担连带责任担保。2014年9月3日，石红萍、欧玉梅、曹燕冰签订了《个人不可撤销保证书》，向融水柳银提供无条件的、不可撤销的连带责任担保。融水柳银于2014年9月3日向石红萍放款30万元。2016年8月31日，合同期限届满，石红萍没有履行还款义务。2019年10月10日，欧玉梅、曹燕冰、李健签收了融水柳银发出的《债务逾期催收通知书》。截至2020年3月10日，石红萍尚欠借款本金6万元，利息46197.32元（以上借款利息计算至2020年7月21日止），合计106197.32元。石红萍没有完全履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。欧玉梅、曹燕冰、李健应承担相应的担保责任。为此，融水柳银诉至法院。 被告石红萍、曹燕冰、欧玉梅、李健没有答辩以及提交任何证据，也没有出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩的权利以及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告石红萍、欧玉梅、曹燕冰、李健经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证权利。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年9月3日，石红萍与融水柳银签署《个人借款/担保合同》（借款合同编号：2014年融水柳银借字第275号）。主要约定：（一）融水柳银向石红萍提供借款30万元，借款种类为个人经营性贷款，借款用途为承包林地及种植，借款期限为一年即自2014年9月3日至2015年9月2日；（二）借款利率采用浮动利率，即在中国人民银行基准年利率5%基础上按比率上浮0%，实际执行利率为5%，利率调整按每年1月1日进行调整；（三）还款方式为按月结息（结息日为每月21日），每月支付利息，到期一次还本；（四）借款人出现未按规定按时足额偿付当期贷款本息和相关费用等合同约定的违约情形，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息。其中，对逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。（五）借款担保方式为连带责任保证担保，即曹燕冰、欧玉梅作为保证人为上述30万元借款向融水柳银提供连带责任保证担保，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限自合同签订之日起至借款人债务履行期届满之日起两年止。同时约定，保证人同意经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自新约定的债务履行期届满之日起两年内。另外，双方还就其他事项在合同中进行了约定。 2014年9月3日，融水柳银按照约定向石红萍发放了借款300,000元，并在银行业务机打通用凭证上记载：借据利率为6%，还款方式为分期还息到期还本，逾期利率为9%。 另查明，2014年9月3日，曹燕冰、欧玉梅、石红萍与融水柳银签订《联保贷款额度合同》（合同编号：2014年融水柳银联保字第139号），主要约定被告曹燕冰、欧玉梅、石红萍对任一方借款人同时也是其他各方借款的保证人。同日，石红萍、欧玉梅、曹燕冰共同向融水柳银出具了《个人不可撤销保证书》（编号：2014年融水柳银保字第140号），为三人各自与融水柳银签订借款合同形成的全部债权提供无条件的、不可撤销的连带责任担保。 再查明：2014年9月24日，融水柳银作为抵押权人与李健作为抵押人签订《抵押合同》（编号：2014年融水柳银抵字第083号），主要约定：（一）李健以其位于广西桂林市临桂区交汇处高巢Ａ1Ａ2幢1层01号房产（房屋所有权证书编号：临房权证临桂镇字第××号）为石红萍等40人向融水柳银借款金额合计1170万元及利息和其他费用提供抵押担保，其中石红萍借款金额为30万元；（二）抵押担保范围包括因主合同而产生的主债权以及由此产生的利息（包括法定利息、罚息、复利）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；（三）抵押期间自2014年8月27日起至2015年9月5日止；如债务人未根据主合同的约定履行到期债务，抵押权人有权直接变卖、拍卖抵押物或将抵押物折价清偿债权。 2014年9月28日，融水柳银与李健办理抵押登记。房屋他项权证证号为临房他证临桂镇字第××号，房屋他项权利人为广西融水柳银村镇银行股份有限公司，他项权利种类为抵押权，债权数额为1170万元。 又查明，石红萍于2017年3月16日向融水柳银偿还借款本金共计24万元。《银行业务机打通用凭证》记载：归还本金24万元，归还利息0元，归还罚息0元，归还复利0元，罚金0元，执行利率为4.75%，逾期利率为7.125%，贷款余额为6万元，起息日期为2017年3月16日。 2019年10月10日，融水柳银向石红萍发出《债务逾期催收通知书》，载明石红萍尚欠借款本金6万元及相应利息，并要求石红萍立即履行还款义务。同日，欧玉梅、曹燕冰、李健签收上述通知书，未对上述债务提出异议，并重新在上述通知书中担保人一栏上签字、捺印确认。 本院认为，融水柳银与石红萍、欧玉梅、曹燕冰、李健于2014年9月3日签订的《个人借款/担保合同》《广西融水柳银村镇银行联保贷款额度合同》《个人不可撤销保证书》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。各方当事人应全面履行合同约定的义务。现融水柳银已按照约定完成向石红萍发放贷款的义务，而石红萍未按照约定如期偿还借款本息，已构成违约，应承担偿还借款本金及相应利息的违约责任。因此，对于融水柳银要求石红萍偿还尚欠借款本金6万元及相应利息的请求，本院予以支持。 根据双方当事人关于利息、罚息和复利的约定，并结合融水柳银自认石红萍已经偿还利息394.52元及复利4.94元的事实，本院确定相关利息如下： （一）截至2020年7月21日的利息、复利、罚息 1、利息：以30万元为基数，按照年利率5%计算自2015年9月21日至2016年8月31日（共计345天），即300,000元×5%/年÷360天/年×345天-394.52元（已付利息）=13,980.48元。融水柳银主张13,474.23元，系其在法律规定的范围内行使处分权，本院予以确认。 2、罚息：（1）以逾期未偿还的借款本金30万元为基数，按照年利率7.5%计算自2016年9月1日至2017年3月16日（共计196天），即300,000元×7.5%/年÷360天/年×196天=12,250元。融水柳银主张11,680.24元，系其在法律规定的范围内行使处分权，本院予以确认；（2）以逾期未偿还的借款本金6万元为基数，按照年利率7.5%计算自2017年3月16日至2020年7月21日（共计1223天），即60,000元×7.5%/年÷360天/年×1223天=15,287.5元。融水柳银主张14,463.81元，系其在法律规定的范围内行使处分权，本院予以确认； 3、复利：截至2020年7月21日的复利以应付而未付的利息为基数，按照年利率7.5%计算，复利应为6,583.98元，扣减已付复利4.94元，尚欠复利6,583.04元。 以上利息、复利、罚息合计46,197.32元。 （二）自2020年7月22日至借款实际清偿完毕之日止的相关利息，本院确定计算方式如下： 1、罚息以逾期未偿还的借款本金60,000元为基数，按照年利率7.5%计算自2020年7月22日至上述款项实际清偿完毕之日止； 2、复利以应付而未付的利息13,474.23元为基数，按照年利率7.5%计算自2020年7月22日至上述款项实际清偿完毕之日止。 另，欧玉梅、曹燕冰自愿对石红萍所欠全部借款提供连带责任保证，且在石红萍偿还部分借款后仍就剩余借款及相应利息重新提供连带责任保证，并签字、捺印确认，其应对石红萍剩余借款及相应利息承担连带清偿责任。 再，李健以其名下房产为石红萍所负债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，而融水柳银在主债权的诉讼时效期间行使抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条关于“抵押权在主债权的诉讼时效期间未予行使的，抵押权消灭”的规定，融水柳银对李健提供的抵押物享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告石红萍于本判决生效之日起十日内向原告广西融水柳银村镇银行股份有限公司一次性偿还借款本金60,000元及利息、复利、罚息46,197.32元（计算至2020年7月21日），合计106,197.32元； 二、被告石红萍于本判决生效之日起十日内向原告广西融水柳银村镇银行股份有限公司一次性给付自2020年7月22日至上述款项实际清偿完毕之日止的罚息和复利（具体计算方式如下：罚息以逾期未偿还的借款本金60,000元为基数，按照年利率7.5%计算自2020年7月22日至上述款项实际清偿完毕之日止；复利以应付而未付的利息13,474.23元为基数，按照年利率7.5%计算自2020年7月22日至上述款项实际清偿完毕之日止）； 三、确认原告广西融水柳银村镇银行股份有限公司对被告李健位于广西桂林市临桂区交汇处高巢Ａ1Ａ2幢1层01号房产（房屋所有权证号：临房权证临桂镇字第××号）在折价或者拍卖、变卖后在本判决第一项、第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；被告李健在承担上述担保责任后，有权向被告石红萍追偿； 四、被告曹燕冰、欧玉梅对本判决第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任；被告曹燕冰、欧玉梅在承担上述保证责任后，有权向被告石红萍追偿； 五、驳回原告广西融水柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2,386元（原告已预交1,193元），由被告石红萍、曹燕冰、欧玉梅、李健共同承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 长  黄 智 人民陪审员  段庆生 人民陪审员  张世玲 二〇二〇年八月十七日 书 记 员  兰志宇