广西壮族自治区融安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0224民初210号 原告：深圳博纳互联网金融服务有限公司，地址广东省深圳市南山区高新南七道******，社会统一信用机构代码：91440300335066087D。 法定代表人：孙杰，该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈仲恒，该公司法务专员。 被告：覃大方，男，1988年8月26日出生，汉族，住广西柳州市融安县，（缺席） 原告深圳博纳互联网金融服务有限公司（以下简称博纳公司）诉被告覃大方追偿权纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理。依法由适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈仲恒到庭参加诉讼。被告覃大方经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告博纳公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付代偿款人民币40871.04元（代偿金额已包括剩余本金、贷款利息和逾期罚息）；2、请求判令被告支付原告的维权费用，包括但不限于诉讼费，公告费、保全费、担保费、执行费等。 事实和理由：2016年11月25日，原告与国誉创富国际金融服务（深圳）有限公司（以下简称国誉公司）签署了《消费贷款及小微贷款合作协议》（以下简称合作协议），约定国誉公司作为合作的资金提供方与包商银行股份有限公司（以下简称包商银行）合作进行资金借贷，原告作为融资居间服务方，向国誉公司推荐具备融资需求的借款人，经审核由包商银行直接向借款人提供消费贷款及小微贷款，原告协助包商银行进行风险管理，且在原告推荐的借款人出现逾期达到约定的情形时，无条件向国誉公司承担代偿责任。 2017年5月17日，原告推荐被告与包商银行签订《个人借款额度合同》，借款人民币149000元，约定贷款期限24个月，贷款年利率为8％，被告自收到贷款之日起每月还款，贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上加50％.包商银行于2017年5月17日将被告申请的借款汇入被告在包商银行开立的账户。被告在收到款项后并未按约定履行还款义务，经多次催讨一直未还。原告按《合作协议》的约定，向包商银行代偿了被告的逾期款项，并按包商银行及国誉公司的要求，将代偿款项转入国誉公司在包商银行开立的账户，由国誉公司支付至包商银行指定的账户，原告代偿后以EMS快递的形式向被告邮寄《法务通知函》，告知具体代偿款项、代偿时间、原告追偿的权利，为维护原告的合法权益，故向法院起诉，提出上述诉讼请求。 被告覃大方未作答辩。 原告博纳公司围绕诉讼请求向本院提交证据： 第一组证据，原告与国誉公司签订的《消费贷及小微贷款合作协议》、国誉公司与包商银行签订的《消费贷及小微贷款合作协议》、包商银行金融许可证、原告与被告之间的《服务协议》，该组证据欲证明，原告向国誉公司推荐借款人，国誉公司再将推荐其合作的包商银行；包商银行具备金融业务质证；被告在原告的撮合下与包商银行签订《个人借款合同》。 第二组证据，《个人借款额度合同》、《包商银行电子账户服务协议》、《快捷支付服务协议》、个人贷款放款单，还款记录、催收记录、系统截图、上门合影。该组证据欲证明，包商银行给予被告149000元的额度，期限为36个月、年利率为8％，还款方式为等额本息，贷款用途为消费；被告在包商银行开立的账户及收取包商银行的贷款；包商银行按协议直接扣除相应款项；被告实际收到包商银行支付的借款；被告向包商银行借款149000元，借款期限为24个月，被告实际履行18个月，2018年12月17日开始逾期，尚有6个月未履行。 第三组证据，《原告信手电子签名产品及服务合同》、北京数字认证股份有限公司营业执照、《商用密码产品型号证书》、《电子认证服务许可证》、《商用密码产品销售许可证》、《“信手书写数字签名”系统四方鉴定服务声明函》，欲证明原告购买北京数字认证股份有限公司的“信手书写数字签名”系统，由北京数字认证股份有限公司提供手写服务、验证服务；北京数字认证股份有限公司具有提供电子签名服务的相关资质。 第四组证据，代偿回单、追偿权转让通知书及代偿情况说明、法务通知函及EMS快递、追偿权转让协议，欲证明原告代被告清偿逾期欠款支付给包商银行；欲证明国誉公司将对被告的追偿权转让给原告；欲证明原告向被告发出法务通知函及EMS快递，告知已代为其偿还包商银行的借款；欲证明最后二期的借款，由亿美公司保证金垫付，亿美公司将其代偿部分的追偿权转让给国誉公司。 被告覃大方经本院依法传唤，未出庭参加诉讼，视其放弃举证、质证的诉讼权利。 根据原告庭审陈述及本院审查确认的证据，本案事实认定如下： 2016年11月21日，包商银行（甲方）、国誉公司（乙方）、北京亿美软通科技有限公司（以下简称亿美公司）（丙方）签订合作协议，其中协议约定：1.1.1消费贷款及小额贷款项目，甲方担任资金提供方，乙方担任融资居间服务提供方，并协助甲方进行风险管理，甲方向乙方所推荐的具备有融资需求的借款人提供消费贷款及小微贷款，旨在满足其个人消费或生产经营过程中的资金需求；1.1.2借款人：即资金需求方，经乙方推荐的具有融资需求的借款人；3.1.6乙方融资服务费的收取乙方作为融资服务机构，与借款人单独签署融资服务合同，并就融资服务合同的相关费用的收取向借款人进行解释和说明，确保借款人已清楚并认可融资费用的收取；3.1.2借款人到期未能按期还款时，乙方应承担给甲方造成的损失的赔偿责任；4.3丙方需以保证金质押担保方式承担合作协议下任何贷款项目预期风险及损失，包括但不限于因借款人贷款逾期所导致的任何风险及损失；6.3若借款人任何一期出现逾期，则由丙方承担所有逾期贷款本息的垫付。 2016年11月25日，原告博纳公司（乙方）与国誉公司（甲方）签署《合作协议》，协议约定：2.1.乙方利用自身资源及渠道吸引借款人，并在征得借款人的同意后将借款人申请信息推荐给甲方；甲方按照其合作的资金提供方风险偏好和合规要求，独立对借款人的贷款申请进行审核，协助资金提供方与符合条件的优质借款人签署借款合同，并协助资金提供方在满足贷款发放的先决条件时向其发放贷款。甲方协助资金提供方按照借款合同收取贷款利息，乙方按照资金提供方要求进行贷后管理、逾期催收；2.2.甲、乙双方决定开展以下业务合作：消费贷款及小微贷款业务，包括但不限于现金贷项目；2.3.在符合资金提供方安全级别和保密规定的条件下收集并传递借款人真实的资料信息，协助资金提供方对借款人进行风险审核，传递借款合同档案、传递还款信息，并接受资金提供方委托协助资金提供方进行贷后管理、逾期催收；2.4.业务合作中甲方提供以下服务：按照资金提供方设定的风险好标准和合规要求收集借款人信息、进行风险审批，协助资金方提供方签订贷款合同、进行贷款资金发放和档案管理，以及乙方业务拓展定期检查和监督；涉及与乙方合作的定向贷款发放和档案管理，以及对乙方业务拓展定期检查和监督；涉及与乙方合作的定向贷款产品的风险管控情况，由甲方自行决定；4.2.9.乙方须以保证担保及保证金质押担保方式承担本合作协议下贷款项目的逾期风险及损失，包括逾期导致的任何风险及损失；6.2.2预存初始保证金：乙方在本项目正式合作开始前须在保证金账户中预存人民币50万元（大写：人民币伍拾万元整）的初始保证金；6.2.3最低保证金要求：甲方对保证金账户的最低资金要求是在任意时点，乙方必须在保证金账户存有不低于当时贷款余额（本金）10％的保证金存款；6.3.1若借款人任何一期还款出现逾期，则由乙方承担所有逾期贷款本息的垫付；6.3.5乙方按照6.3的约定垫付逾期贷款本息后，资金提供方同意于收到上述代偿款的同时将对借款人追偿的全部权益转让给乙方，并在乙方向借款人追偿上述款项中给予必要的协助，包括但不限于出具相应的授权文件。 2017年5月15日原告博纳公司（乙方）与被告覃大方（甲方）签订服务协议约定，甲方是乙方APP软件平台的注册会员，乙方依据本协议为甲方提供咨询服务。甲方接受本协议下乙方提供的服务，并于2017年5月17日经乙方撮合与包商银行股份有限公司签订了《个人借款合同》（合同编号：HT710005082017051700010）。其中协议约定：乙方收取的相关费用4.催收相关费用（如有）：若甲方构成《个人借款合同》第十三条项下约定的违约责任的，乙方有权在法律法规、监管政策允许的范围内采取必要合理的手段进行催收，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费等）由甲方承担。 2017年5月17日包商银行（贷款人）与被告覃大方（借款人）签订个人借款合同，合同约定：借款人民币149000元；约定贷款期限24个月；贷款年利率为8％；被告自收到贷款之日起每月还款，贷款逾期罚息利率为贷款利率的基础上加50％；如借款人或其他担保人为本合同项下贷款提供担保的，由贷款人与借款人、担保人另行签订相应的担保合同。双方签订合同后，包商银行同日将149000元转入被告62×××22账户内。同日双方还签订《包商银行电子账户服务协议》、《包商银行快捷支付服务协议》，其中《包商银行电子账户服务协议》约定：第四条凭证和签章，1、甲方知悉并同意，乙方银行系统存储的与服务相关的数据电文是甲方使用电子账户情况的有效书面证明；2、甲方认可：甲方在经乙方渠道使用密码的行为，即视同中国法律法规及规章规定的甲方签章行为，即甲方可靠的电子签名，均表明了甲方认可其中交易内容。3、甲方若遗忘电子账户密码，可通过乙方渠道进行密码重置。 被告覃大方与包商银行签订借款合同后，被告实际履行18个月，2018年12月17日开始逾期，尚有6个月未履行。为此原告向被告发出法务通知书要求被告支付逾期款项40871.04元，被告逾期后，国誉公司于2018年12月31日、2019年2月15日、2019年3月19日、2019年4月16日代被告向包商银行偿还借款本金及利息发分别为6779.21元、6812.95元、6819.69元、6810.70元，共计27222.55元；亿美公司于2019年6月5日分两次代被告向包商银行偿还借款本息为6900.68元、6747.81元，共计13648.49元。亿美公司与国誉公司签订追偿权转让协议，将2016年11月25日至2019年11月24日承担的担保责任产生的债权转让国誉公司。2019年12月1日国誉公司对被告40871.04元的追偿权转让原告。 本案争议焦点为：一、原告博纳公司是否享有对被告覃大方40871.04元的追偿权；二、原告诉请被告支付维权费用是否有法律依据。 本院认为，一、关于原告博纳公司是否享有对被告覃大方40871.04元追偿权的问题。首先，本案被告与亿美公司、国誉公司不存在合同关系，国誉公司、亿美公司向包商银行偿还被告的逾期款项，既不是基于合同约定也不是基于法律规定，属第三人自主行为，且根据合同法关于债权转让的规定，国誉公司、亿美公司实施代偿行为后，应当由债权人包商银行将其对被告债权转让给国誉公司、亿美公司或原告博纳公司，并告知债务人覃大方，原告没有证据证实包商银行将其对被告的借款债权转让给原告公司、国誉公司、亿美公司。原告依据国誉公司的追偿权转让通知书主张对被告追偿权，没有法律依据。其次，被告覃大方与包商银行签订《个人借款合同》第八条约定“借款人或其他担保人为本合同项下贷款提供担保的，由贷款人与借款人、担保人另行签订相应的担保合同，具体担保方式见本合同第十四条（七）款......”，经查，第十四条（七）款担保方式处填写空白，《个人借款合同》为无担保借款合同；原告博纳公司与被告签订的《服务协议》没有约定原告为被告借款提供担保，原告基于与国誉公司签订的合同关系，将款项转入包商银行指定账户，属自主行为，与被告不发生民事法律关系。综上，原告博纳公司未取得对被告覃大方逾期借款40871.04元的追偿权。 关于原告诉请被告支付维权费用的问题。被告没有按约定向包商银行偿还借款，构成违约，根据《服务协议》第4条约定，原告有权在法律法规、监管政策允许的范围内采取必要合理的手段进行向被告催收，由此引起的一切费用由被告承担。本案原告没有维权费的具体诉求及依据，故本院对原告维权费不作认定。 被告覃大方经本院依法公告送达开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼，视其放弃自己抗辩的诉讼权利，本院依法缺席判决。 综上，原告诉请被告支付代偿款人民币40871.04元（代偿金额已包括剩余本金、贷款利息和逾期罚息）及维权费用，无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 驳回原告深圳博纳互联网金融服务有限公司的诉讼请求。 案件受理费822元，公告费260元，共计1082元，由原告深圳博纳互联网金融服务有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  罗家宏 审 判 员  吴献国 人民陪审员  张菊良 二〇二〇年九月七日 书 记 员  莫翠丹