云南省澄江市人民法院民 事 判 决 书(2020）云0422民初1270号原告：云南澄江农村商业银行股份有限公司(原名称:澄江县农村信用合作联社）。住所地：云南省澄江市凤麓街道办事处仙湖路**。统一社会信用代码：915304222177301785。法定代表人：石昆，行长。委托诉讼代理人：付树文，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：王黎明，云南通隆律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：袁坤得，男，1970年8月4日生，汉族，住云南省澄江市。被告：韩艳花，女，1986年11月17日生，汉族，住云南省澄江市，现租住澄江市。被告：韩朝红，男，1988年12月4日生，汉族，住云南省澄江市。委托诉讼代理人：史琼，系韩朝红的妻子，女，1989年12月3日生，汉族，住云南省澄江市，现住澄江市。代理权限：特别授权代理。被告：史琼，女，1989年12月3日生，汉族，住云南省澄江市，现住澄江市。原告云南澄江农村商业银行股份有限公司(以下简称澄江农村商业银行）与被告袁坤得、韩艳花、韩朝红、史琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告澄江农村商业银行的委托诉讼代理人王黎明、被告袁坤得、韩艳花、史琼(兼被告韩朝红的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告澄江农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：1.依法确认原告与被告袁坤得、韩艳花签订的《个人借款合同》有效、与被告韩朝红、史琼签订的《最高额保证合同》有效；2.判令被告袁坤得、韩艳花立即偿还原告借款本金270000元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明）、期内利息8392.62元、逾期利息及复利40471.58元（截止至2020年7月21日），以上合计318864.2元，并偿还自2020年7月22日起至款项还清之日止的逾期利息，并按逾期利息利率计收复利（逾期月利率6.34375‰上浮50%执行，即9.51558‰）；3.判令被告韩朝红、史琼对上述债务承担连带偿还责任；4.诉讼费由四被告承担。事实和理由：被告袁坤得与被告韩艳花系夫妻关系，被告韩朝红与被告史琼系夫妻关系。2018年被告袁坤得、韩艳花因偿还贷款需要资金，向澄江信用社九村分社申请贷款。2018年5月18日被告袁坤得、韩艳花与原告签订了《个人借款合同》，合同约定被告袁坤得、韩艳花向原告借款270000元，借款期限自2018年5月18日至2019年5月18日止，借款合同对还本付息、罚息的计收等事项进行了约定。该笔借款由被告韩朝红、史琼提供担保，同日，原告与被告韩朝红、史琼签订了《最高额保证合同》。合同签订后，原告当日向被告袁坤得、韩艳花发放了270000元贷款。合同履行期间，被告袁坤得、韩艳花未偿还过本金，期内利息尚欠8392.62元，逾期利息未偿还过。原告已多次催讨，但被告一直未履行偿还义务。为维护原告的合法权利，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告袁坤得辩称，借款属实，其因为做生意亏本，导致资金困难无法偿还。其愿意在三年内将借款及利息还给原告。被告韩艳花辩称，其与袁坤得在2016年就办理了离婚手续，当时原告的工作人员叫其去签字，其就提出来已和袁坤得离婚，但原告的工作人员没有说什么，说签字只是手续问题，签字后可以延期一年还款。工作人员拿合同让其签字的时候，合同里面的内容是空白的，只是让其在合同的最后一页签字。结婚证复印件是2016年第一次贷款时提交给原告的，到2018年借新还旧时仍沿用了2016年提交的结婚证复印件。原告的工作人员让其在借款合同中签字是误导其，其不应该承担还款责任。被告韩朝红、史琼共同辩称，其为袁坤得担保了2016年的第一次借款，一年期满袁坤得就连本带息的还完。2018年原告的工作人员叫其去签字，说是如果不签字就要起诉其，并且还说要坐牢，签了就可以延期一年，其就去签字。当时工作人员翻开合同让其签字，办完手续不到二十分钟。催收通知书是在其家里签的，工作人员说签字只是走个过程，证明到过其家里。袁坤得于2017年第二次借款时，其根本不清楚也没有签订过担保合同，所以其不应当承担担保责任。双方当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了澄江农村商业银行的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书及身份证、云南省农村信用社个人结算账户开户及综合服务申请表、个人借款申请书、四被告的身份证复印件、结婚证、卡交易对账单、面谈记录、同意保证担保承诺书、个人循环借款合同、个人循环借款合同补充协议、个人借款合同、最高额保证合同、催收通知书、督促履行担保责任通知书、贷款帐等证据，本院予以确认并在卷佐证；对被告韩艳花提交的结婚证、离婚证、离婚协议及被告史琼提交的手机视频真实性无异议，但不能对抗借款合同及担保合同的效力。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：澄江农村商业银行原名称澄江县农村信用合作联社，于2006年10月13日经中国银行业监督管理委员会玉溪监管分局颁发《金融许可证》，并在澄江县市场监督管理局进行了登记，经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等业务。2020年8月4日经核准，澄江县农村信用合作联社变更名称为云南澄江农村商业银行股份有限公司，经营范围不变。袁坤得、韩艳花原系夫妻关系，双方于2016年8月30日协议离婚。韩朝红、史琼系夫妻关系，韩艳花与韩朝红系姐弟关系。2016年4月19日，袁坤得、韩艳花向原告申请授信期限为36个月，金额为30万元的惠农卡贷款，韩朝红、史琼自愿提供保证担保。当天，原告与袁坤得签订《个人循环借款合同》及《补充协议》。(合同编号:1409050908160419430000017），合同主要约定：一、本合同项下循环借款额度为人民币300000元；二、借款期限自2016年4月19日起至2019年4月19日止，贷款人在循环借款额度内向借款人发放的每笔借款的实际借款期限以借款凭证记载内容为准，借款凭证记载与合同约定不一致的，以借款凭证为准。......四、每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮75.0000％确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。五、借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率为在约定的利率基础上加收50.0000％确定。......七、按季付息，一年还本......。韩艳花作为共同借款人在《个人循环借款合同》及《补充协议》上签字按印。同日，原告与韩朝红、史琼签订《最高额保证合同》(合同编号:1409050908160419230000004），保证合同对担保范围、担保期限、担保责任方式等事项进行了约定，韩朝红、史琼对该笔300000元的贷款在本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用范围内承担连带责任保证。合同签订后，袁坤得、韩艳花使用金碧惠农卡办理了300000元贷款，并在一年期内偿还了上述借款。2017年4月19日，袁坤得又在授信额度内用金碧惠农卡办理了一笔300000元的贷款，一年期限届满后，袁坤得偿还了30000元本金及利息、罚息，剩余本金270000元无力偿还。2018年5月18日，袁坤得向原告申请借款，同日，原告与袁坤得签订《个人借款合同》(合同编号:14090508180518530000008），合同主要约定：一、本合同项下借款金额为人民币270000元；二、借款用途为借新还旧，用于归还1409050908160419430000017合同项下的本金。三、借款期限12个月，自2018年5月18日起至2019年5月18日止。......四、借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮75.0000％，确定为年利率7.6125%(折合月利率6.34375‰）。五、借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。罚息利率为在约定的利率基础上加收50.0000％确定。......七、按月结息，结息日为每月20日，不定期还款。韩艳花作为共同借款人在《个人借款合同》上签名按印。同日，原告与韩朝红、史琼签订《最高额保证合同》(合同编号:1409050908180518230000001），保证合同对担保范围、担保期限、担保责任方式等事项进行了约定，韩朝红、史琼对该笔270000元的贷款在本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付费用范围内承担连带责任保证。原告将袁坤得、韩艳花当日办理的贷款270000元转还上笔贷款尚欠的本金。2019年5月18日借款到期日，袁坤得、韩艳花未偿还本金，且期内利息尚欠8392.62元未付。经原告多次催讨，但被告至今未履行偿还义务。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与袁坤得、韩艳花签订的《个人借款合同》、与韩朝红、史琼签订的《最高额保证合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性和强制性规定，属合法有效的合同，依法应受法律保护。双方当事人均应按合同约定履行各自的义务。对原告要求确认上述两份合同有效的诉讼请求，本院予以支持。对韩艳花、韩朝红、史琼所提其并不知道袁坤得于2017年4月19日借款300000元的事，以及其在签订合同时不知晓合同内容，受工作人员误导的辩解，因韩艳花、韩朝红、史琼系完全民事行为能力人，韩艳花作为共同借款人，韩朝红、史琼作为借款保证人，2016年签订的第一笔贷款合同及担保合同明确是授信额度内的三年期循环贷款，另外，第三笔贷款合同及担保合同明确是借新还旧，本案无证据表明签订借款合同及保证合同时，韩艳花、韩朝红、史琼存在重大误解、被欺诈、胁迫等情形，故对该辩解意见，本院不予采纳；至于袁坤得主张借款中的90000元系担保人韩朝红所用，因该主张系袁坤得与韩朝红之间的债务纠纷，不属本案审理范围，袁坤得有证据可以另案主张。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告按合同约定将借款270000元发放给袁坤得、韩艳花用于还上一笔贷款本金，至此，原告的合同义务已履行完毕，袁坤得、韩艳花未按合同约定时间偿还借款本金并拖欠利息，已构成违约，故对原告要求袁坤得、韩艳花归还借款本金270000元及期内利息8392.62元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的逾期利息及复利，因双方签订的《个人借款合同》作了明确约定，在没有证据表明双方签订的合同违反法律或行政法规的情况下，本院尊重契约自由的原则，对原告的诉求予以支持。合同约定复利按逾期利率计算，逾期利率在期内利率的基础上上浮50%确定，即月利率6.34375‰+6.34375‰x50%=9.51558‰。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，韩朝红、史琼与原告签订的《最高额保证合同》，约定韩朝红、史琼的保证方式为连带责任保证，按照上述法律的规定，在借款人袁坤得、韩艳花未按合同约定履行债务，原告作为债权人可以要求保证人韩朝红、史琼承担连带保证责任，据此，对原告要求韩朝红、史琼对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、原告云南澄江农村商业银行股份有限公司与被告袁坤得、韩艳花于2018年5月18日签订的《个人借款合同》、与被告韩朝红、史琼于2018年5月18日签订的《最高额保证合同》有效；二、由被告袁坤得、韩艳花于本判决生效之日起十五日内归还原告云南澄江农村商业银行股份有限公司借款本金270000元、期内利息8392.62元及自2019年5月19日起的逾期利息、复利（逾期利息以未偿还的借款本金按月利率9.51558‰计算至款项还清之日;复利以未付利息按月利率9.51558‰计算）；三、由被告韩朝红、史琼对上述借款本金、期内利息、逾期利息及复利承担连带清偿责任；四、被告韩朝红、史琼承担连带清偿责任后，有权在其承担责任范围内向被告袁坤得、韩艳花进行追偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费6082元，按简易程序减半收取3041元（原告已预交），由被告袁坤得、韩艳花、韩朝红、史琼共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。本判决生效后确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为二年。审判员  杜跃梅二〇二〇年九月十五日书记员  李晶欣