广西壮族自治区来宾市兴宾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1302民初2947号 原告：中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行。 负责人：郭光荣，该行行长。 委托诉讼代理人：韦兰辉，该行风险管理部员工。 委托诉讼代理人：黎骏蒙，该行个人金融部员工。 被告：邓克斌。 被告：来宾市今日房地产开发有限公司。 法定代表人：余永飞。 原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行（以下简称农行兴宾支行）诉被告邓克斌、来宾市今日房地产开发有限公司（以下简称今日公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月3日公开开庭进行了审理，原告农行兴宾支行委托诉讼代理人韦兰辉、黎骏蒙到庭参加了诉讼；被告今日公司经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告邓克斌经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、合议庭成员告知书、开庭传票等应诉材料，现 2/7 已逾期，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行兴宾支行向本院提出诉讼请求：1．判决解除原告与邓克斌、今日公司签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》；2．判令被告邓克斌归还原告借款本金133654.83元及利息3798.17元（利息暂计至2020年3月21日，此后的利息按借款合同约定的逾期利息计算至还清贷款之日止）；3．依法判令被告今日公司应对邓克斌所负债务承担连带清偿责任；4.判令原告农行来宾兴宾支行对邓克斌用于抵押的位于广西来宾市城北新区房屋享有优先受偿权；5.本案受理费用由被告负担。 事实和理由：原告于2013年6月19日与邓克斌、今日公司签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定原告向被告发放购房贷款16.7万元，借款期限20年，合同期限自2013年6月19日至2033年6月18日止，用于购置位于来宾市城北新区住房，并以该房产作抵押，房产评估价值238646元，住房贷款抵押预登记证明书编号20134602322578，同时由今日公司提供阶段性担保，直至购买人取得房地产权属证书、并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续为止。借款合同签订后，原告履行了合同义务于2016年6月27日发放了贷款16.7万元，借款采用等额本息方式进行还款。在合同约定期间，借款人邓克斌一直正常还款至2019年8月27日，此后便无还款记录。至2020年3月21日已逾期7期未还，逾期本金3873.80元，逾期利息3798.17元（利息暂计至2020年3月21日止）。经原告多次上门催收，借款人均以各种借口和理由拖延，赖账思想较为严重。被告的行为已构成根本违约，严重侵犯了原告的合法权益。现原告依据双方签订的合同约定，依法提起诉讼，请求法院依法判决以维护原告的合法权益。 被告邓克斌未提交证据，亦未提交答辩意见。 被告今日公司未提交证据，亦未提交答辩意见。 3/7 综合原告提交的证据及庭审查明的事实，本院经审理认定事实如下： 2013年6月6日，被告邓克斌以购房为由向原告申请金额为16.7万元的个人一手住房贷款，由被告今日公司提供阶段性担保。原告经审批，同意被告邓克斌的贷款申请。 2013年6月19日，被告邓克斌作为借款人（抵押人）、被告今日公司作为保证人与中国农业银行股份有限公司来宾分行（以下简称农行来宾分行）作为贷款人（抵押权人）签订了一份《个人购房担保借款合同》，主要约定借款人向贷款人借款167000元用于购买位于广西来宾市城北新区住房，借款期限自2013年6月19日起至2033年6月19日止，共计240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款期限内，借款采用基准利率方式，执行浮动利率，执行年利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮0%，借款发放后如遇中国人民银行人民币基准贷款利率调整，自基准利率调整生效后次年1月1日调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，本合同项下借款按实际天数计算利息。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入被告今日公司在农行来宾分行城中支行指定账户20×××02，借款人与贷款人约定按等额本息方式还款，借款发放后，每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人还款账户为62×××67，借款人应于每期还款日前在约定的还款账户内存入足以偿还借款本息及的款项，贷款人可直接从该账户划收借款本息及本合同项下其他应付款项；还款账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期借款本金作逾期处理，贷款人决定划收的，不足部分作逾期处理；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还 4/7 款用于清偿本金、利息、罚息、复利和实现债权的费用；借款人提前还款的，需按提前还款金额的1%收取补偿金。本合同项下借款由保证人今日公司从借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止提供阶段性保证担保，由抵押人以合同约定购买的房屋作为抵押物提供抵押担保，保证及抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按照《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。同时，各方当事人对违约责任进行了约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息相应调整；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人、担保人违反本合同其他约定或者法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权、担保权实现的情形等情况，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。本合同发生争议的，由贷款人所在地人民法院管辖。合同还就各方权利义务进行了约定。 2013年6月27日，被告邓克斌购买的前述房屋办理了抵押预登记手续，抵押权人为农行来宾分行。合同签订后，农行来宾分行依约于2013年6月27日向被告邓克斌指定账户发放了借款本金167000元，借款期限自2013年6月27 5/7 日至2033年6月26日，还款方式为等额本息还款，还款日为每月27日，执行年利率6.5500%，逾期利率9.8250%。2013年5月9日，中国农业银行股份有限公司来宾柳来支行成立，农行来宾分行城区个贷业务集中划归中国农业银行股份有限公司来宾柳来支行。2016年11月9日，中国农业银行股份有限公司来宾柳来支行改为现名中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行（即本案原告）。被告邓克斌借款后，未能按期按约足额归还贷款本息，自2019年8月27起连续逾期，原告农行兴宾支行多次向其催收未果。2020年5月9日，原告农行兴宾支行诉至本院。截至2020年3月21日止，被告邓克斌尚欠原告借款本金为133654.83元，利息为3798.17元。 本院认为，农行来宾分行与被告邓克斌、今日公司签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对当事人具有约束力。农行来宾分行依约向被告邓克斌发放了贷款，履行了合同约定的义务，农行来宾兴宾支行继受取得了对被告邓克斌的债权，被告邓克斌应当按照合同约定足额向原告归还借款本息。被告邓克斌连续多次没有按照合同约定期限足额归还借款本息，至今仍拖欠原告部分贷款本息，已构成根本违约，应承担相应的违约责任，原告农行兴宾支行诉请要求解除《个人购房担保借款合同》，有事实与法律依据，本院予以支持。根据法律规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。现原告农行兴宾支行诉请要求解除合同，判令被告邓克斌偿还借款本金并支付利息，有事实与法律依据，本院予以支持。 被告今日公司为被告邓克斌前述借款提供阶段性保证，现涉案房屋尚未办妥以原告为抵押权人的抵押权他项权证，其保证责任尚未解除，依法应当对被告邓克斌的前述借款本息承担连带保证责任。案涉房屋虽然办理了抵押权预登记手续，但抵押权预登记并不等同于抵押登记，抵押权预登记从性质上属于债权请求权，现原告诉求要求 6/7 判令对案涉房屋享有优先受偿权，没有法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司来宾分行与被告邓克斌、来宾市今日房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告邓克斌归还给原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行借款本金133654，83元； 三、被告邓克斌支付给原告借款利息3798.17元（利息暂计2020年3月21日，往后利息按合同约定从2020年3月22日起计至还清借款本息时止）； 四、被告来宾市今日房地产开发有限公司对被告邓克斌的前述借款本息承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行的其他诉讼请求。 上述债务，限被告于本判决生效后七日内履行完毕。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。当事人可在本判决生效后二年内向本院申请强制执行。 本案受理费3049元，由被告负担（于判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式八份，上诉于广西壮族自治区来宾市中级人民法院。 审 判 长  邱岳山 7/7 人民陪审员  韦 志 人民陪审员  杨振荣 二〇二〇年九月二日 书 记 员  黄兰清