贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初1266号 原告：中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行，住所地贵州省遵义市红花岗区新华路**，统一社会信用代码91520300214782730P。 负责人：刘嘉毅，行长。 委托诉讼代理人：王民彪，贵州胜腾律师事务所律师。 被告：王友芬，女，1979年2月26日出生，苗族，住贵州省平塘县。 原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行（以下简称：工行红花岗支行）与被告王友芬信用卡纠纷一案，本院于2020年2月20日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行红花岗支行的委托诉讼代理人王民彪到庭参加诉讼。被告王友芬经本院经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行红花岗支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王友芬归还原告信用卡透支资金人民币40,543.50元，利息人民币2,888.15元，违约金3,513.58元，共计46,945.23元（利息、违约金暂计算至2020年02月05日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之止，利随本清）；2、判令原告对被告王友芬提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿；3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实及理由：为购买车辆，原告与被告王友芬就信用卡购车专项分期业务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为人民币128,000元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3,575元，以后每期还款金额为3,555元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前。第六条约定，被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费11,613元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金……原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定，“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；……（3）被告未按本合同约定支付手续费……”合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向分期款项发放人所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定，被告王友芬以其所购买的汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支木金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今尚未归还。经多次催收，未果。为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被告王友芬未作答辩。 原告工行红花岗支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、金融许可证、法人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件、工行信用卡申请表（个人卡）、谈话笔录、《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》、车辆抵押登记证、1848分期付款凭证、欠款单、信用卡消费流水、公告费收款收据等证据。原告提交的证据内容明确具体、来源合法，能够相互印证，对原告提交的证据，本院予以确认。根据原、被告的陈述，并结合经庭审确认在卷佐证的证据，本院认定事实如下：被告因购车需要与原告签订《信用卡汽车专项分期付款申请／担保合同》，约定被告在原告处申请办理购车专项分期业务，以透支的方式支付购车款，透支额度为128000元。同时约定被告逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人（原告）有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向分期付款申请人（被告）收取透支利息、复息、违约金等，分期付款申请人还应承担分期款项发放人为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。逾期未及时足额存入还款资金的，分期款项发放人还有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。被告以其购买的车辆作为抵押，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。为此，被告向原告申请办理“牡丹信用卡”，被告启用信用卡后，2016年12月22日，被告实际透支106100元，透支款项以牡丹信用卡刷卡方式一次性支付给汽车销售商，以按月分期等额方式偿还透支的资金，分36期，手续费总额10610元，每期还款金额为2947元。2017年1月11日被告抵押的观致牌汽车（车牌号贵Ｊ×××××）办理了抵押登记手续。被告透支消费后，未按约归还款项，截至2020年2月5日，被告牡丹信用卡账户下应偿还透支本金40543.50元、利息2888.15元、违约金3513.58元，共计46945.23元。 被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中载明，牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。合约第三条第3款第（1）项载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”；第（2）项载明“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元”。被告向原告申请办理“牡丹信用卡”时的《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》第二十八条第（五）载明：“持卡人在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果和损失”。 本院认为，原告工商银行红花岗支行与被告签订《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法、行政法规的强制性规定，合法有效。被告未按约定的期限和额度归还借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”的规定，对于原告主张归还透支借款本金40,543.50元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的利息和违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，因在《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中约定的利息、违约金计算标准过高，本院酌定两项之总和以年利率24%为限计算。其中按每日万分之五计算的利息2,888.15元（年利率18.25%），本院予以支持；但违约金标准限定在5.75%（24%-18.25%）范围内，违约金应为1,365.17元（40,543.50元×5.75%÷12个月÷500元×3,513.58元）。关于原告主张的利息，应从2020年2月6日起以借款本金为基数，按年利率18.25%计算至借款清偿之日止；违约金以借款本金为基数，按年利率5.75%予以支持，计算至款项清偿之日止。关于原告对本案抵押物在债权范围内行使优先受偿权的请求。抵押的车辆已经办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期致癌物或者发生当事人约定的实现抵用权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，在借款本息范围内，原告享有优先受偿权。 原告委托律师出庭参加诉讼系客观事实，但其主张的律师费是否实际发生尚不确定，其也未进一步提供证据证明，故对原告要求被告支付律师代理费的请求，本院不予支持。被告王友芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，其应当承担由此产生的不利后果，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王友芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行借款本金40,543.50元、利息288.15元、违约金1,365.17元（截至2020年2月5日），并自2020年2月6日起以借款本金40,543.5元为基数支付利息、违约金至借款清偿之日止（利息按年利率18.25%计算，违约金按年利率5.75%计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行对被告王友芬名下的车牌号为贵Ｊ×××××观致牌汽车在折价或者拍卖、变卖后取得的价款范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司遵义红花岗支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费980元，公告费200元，由被告王友芬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 审 判 长  王继霞 人民陪审员  王成忠 人民陪审员  刘伟康 二〇二〇年九月二十八日 法官 助理  李碧婷 书 记 员  梁廷松