湖南省常德市鼎城区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0703民初2166号原告（反诉被告）：常德农村商业银行股份有限公司，住所地：湖南省常德市武陵区府坪街道办事处青阳阁社区朗州路**。法定代表人：陆化，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨忠元，男，1963年4月27日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：谭桂英，女，1973年9月16日出生，汉族，住湖南省常德市鼎城区，代理权限为一般授权代理。被告（反诉原告）：高超，男，1981年1月11日出生，汉族，住湖南省长沙县。委托诉讼代理人：程兰英，湖南天思律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。原告（反诉被告）常德农村商业银行股份有限公司（以下简称常德农商行）与被告（反诉原告）高超金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案，高超于2020年7月23日向本院提起反诉，本院依法受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告(反诉被告)常德农商行的委托诉讼代理人杨忠远、谭桂英，被告(反诉原告)高超及其委托诉讼代理人程兰英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。常德农商行向本院提出诉讼请求：1、判令高超立即向常德农商行偿还借款本金80万元及利息、罚息（利息从2015年4月27日起算，30万元本金的月利率为8.16‰、50万元本金的月利率为7.5‰，罚息利率在利率的基础上加收30%）；2、判令常德农商行对高超提供抵押的位于常德市武陵区地产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令高超承担本案诉讼费用。事实与理由：高超因从事建材经营缺乏流动资金，向原常德市鼎城区农村信用合作联社周家店信用社（以下简称周家店信用社）申请贷款，经双方协商，于2015年4月27日签订了《个人借款合同》、《抵押合同》，合同约定高超借款80万元，借款期限为2015年4月27日至2018年4月27日，其中30万元贷款利息为月利率8.16‰，50万元贷款利息为月利率7.5‰，按月结息。同时高超用其名下位于常德市武陵区地产作借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续（房屋他项权证：常房他证他权字第××号；土地他项权利证明书：常他项［2015］第1164号）。高超向常德农商行出具了借款借据，常德农商行按约向高超发放借款80万元。2016年4月11日，常德农商行成立，周家店信用社的权利义务均由常德农商行概括继受。贷款发放后，高超未按约偿还贷款本息，故诉至法院。高超辩称，高超没有收到80万元贷款，故不应当承担偿还本息的义务，高超为贷款提供的抵押物也不应当拍卖或折价用于抵偿贷款。高超向本院提出反诉请求：1、判令解除高超与常德农商行签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》，高超不承担向常德农商行偿还80万元贷款项下本息的义务；2、判令常德农商行协助高超解除常德市武陵区屋及土地使用权的抵押登记；3、常德农商行承担本案诉讼费。事实与理由：2015年4月27日，高超向周家店信用社申请贷款，双方签订了《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，4月29日，高超用其名下位于常德市武陵区地产作借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，高超在周家店信用社办理开户及贷款发放手续，待核实该笔贷款分30万元、50万元发放至其账户后离开周家店信用社，几天后取款时发现80万元贷款在高超账户停留5分钟后被周家店信用社以“转汇复核”名义一次性转出，高超对此不知情，故常德农商行未向高超有效发放贷款。常德农商行辩称，1、常德农商行与高超之间的金融借款合同依法成立，常德农商行已经按照合同约定将贷款发放至高超账户，履行了合同义务，高超未偿还借款本息，无权要求解除合同，该金融借款合同仍然有效；2、高超为贷款提供了抵押担保，在尚欠借款本息未还的情况下，常德农商行有权对抵押担保的房产享有优先受偿权。根据双方当事人的诉辩主张及举证质证情况，本院确认如下事实：（一）各方当事人无争议的事实1、2015年4月15日，高超向周家店信用社申请贷款80万元。2015年4月27日，双方签订《个人借款合同》，第一部分借款条件约定：第二条借款金额和期限，2.1本合同项下借款币种为人民币，金额为捌拾万元整（小写：￥800000元）；2.2本合同项下的借款期限为36个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准。第三条利率和利息，3.1本合同项下借款利率为月利率8.16‰；3.3本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定。第九条双方约定的其他事项，贷款金额捌拾万元整，其中：1、房地产抵押贷款叁拾万元，期限3年，利率8.16‰；2、便民卡贷款，期限3年，利率7.5‰；3、房地产抵押登记金额80万元，土地暂不设定抵押登记金额；4、抵押登记房产证号常房权证武字第**，土地证号常（柳）国用（2008商）第2**。第二部分个人借款合同条款约定：第十条违约，10.1发生下列情形之一的，构成借款人违约：⑴借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项……10.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：⑸借款到期（含被宣布立即到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。同日，高超与周家店信用社签订编号为（周信）最高额抵字［2015］第0427号的《最高额抵押合同》，以其名下位于柳叶湖开发区东方美景花园1-06栋房屋及国有土地使用权为80万元贷款提供担保，并于2015年4月29日办理了抵押登记（房屋他项权证：常房他证他权字第××号；土地他项权利证明书：常他项［2015］第1164号）。2、2015年11月4日，高超向常德市鼎城区公安局报案称其在周家店信用社贷款80万元，贷款已发放下来了，但账户中钱没有了。2016年8月19日，常德市鼎城区公安局决定对高超被盗案立案侦查，该案至今未侦查终结。3、2016年3月30日，中国银行业监督管理委员会湖南监管局下发湘银监复[2016]71号文件，同意常德农村商业银行股份有限公司及其辖区内79个分支机构开业。该行开业的同时……常德鼎城区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社、储蓄所）（含周家店信用社）自行终止，债权债务由该行及所辖内分支机构承接。（二）双方当事人有争议的事实周家店信用社是否向高超履行了发放贷款义务。常德农商行主张已经向高超发放了80万元贷款，并向本院提交了以下证据：1、借款借据及福祥便民卡业务专用凭证各1份（2015年4月29日）；2、借款借据（借方传票）、福祥便民卡业务专用凭证、湖南省农村信用社储蓄开户凭条、存折、存款交易流水明细各1份。高超主张因该笔贷款资金进入其账户5分钟后以“转汇复核”名义被转出，高超对此不知情，且常德农商行未按照借款合同约定向高超提供书面提款通知书，高超也未签订委托支付协议，故该笔贷款并没有有效发放，并向本院提交了以下证据：1、高超存折交易明细1份；2、（2017）湘07民再18号民事裁定书1份。高超对常德农商行提交的两份证据真实性均无异议，本院均予以采信；常德农商行对高超提供的两份证据均无异议，本院均予以采信。本院认为，高超为办理贷款在周家店信用社开设了银行账户，该账户应由高超个人管理使用，常德农商行于2015年4月29日将80万元贷款发放至高超该账户，可视为完成了发放贷款的义务。该笔贷款于同日以“转汇复核”的名义被转出，是发生在贷款发放后，不应作为判断贷款是否发放完成的标准。本院认为，本案争议焦点为：一、高超是否应当向常德农商行偿还贷款本金80万元及利息；二、常德农商行是否对高超提供的抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。焦点一，高超是否应当向常德农商行偿还贷款本金80万元及利息的问题。本院认为,常德农商行与高超签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行。常德农商行依约向高超发放了全部贷款，但高超未按约定偿还本息，构成违约，依据双方合同的约定，常德农商行有权要求清偿全部贷款及所产生的利息、罚息，故对常德农商行要求高超偿还借款本金80万元的诉讼请求，本院予以支持。对于高超要求解除高超与常德农商行签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》的诉讼请求，本院不予支持。贷款进入高超银行账户后是如何转出，转出是否合法不属于本案审查范围，高超如认为存在侵权行为可另行主张权利。关于利息、罚息的计算,《个人借款合同》约定30万元贷款利息为月利率8.16‰，50万元贷款利息为月利率7.5‰，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定，该约定不违反法律的禁止性规定，双方还约定还款时间为2018年4月27日，故利息从2015年4月29日至2018年4月27日以30万元为基数按月利率8.16‰、以50万元为基数按月利率7.5‰计算，逾期的罚息利率从2018年4月28日至实际清偿之日止在利率的基础上加收30%计算。焦点二，常德农商行是否对高超提供的抵押物的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。因《个人借款合同》及《最高额抵押合同》已经成立并生效，依据合同的约定，常德农商行对高超位于常德市武陵区地产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，且高超办理了抵押登记，抵押权成立，故对常德农商行要求以抵押物折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。高超要求常德农商行协助解除抵押登记，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十七条之规定，判决如下：一、高超于本判决生效之日起十日内向常德农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币80万元及利息、罚息（2015年4月29日起至2018年4月27日止的利息，其中30万元按月利率8.16‰、50万元按月利率7.5‰计算，2018年4月28日起至实际清偿之日止利息按罚息利率计算，罚息利率在前述利率的基础上加收30%）；二、常德农村商业银行股份有限公司在上述第一项判决范围内对高超提供的位于常德市武陵区地产（房屋他项权证：常房他证他权字第××号；土地他项权利证明书：常他项［2015］第1164号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回高超的全部诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费11800元，减半收取5900元，反诉案件受理费5900元，合计11800元，由高超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  王志超二〇二〇年九月二十七日法官助理毛婷婷书记员胡雅婕附相关法条：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。