天津市西青区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0111民初4863号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝**黄山大道中段**。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：韩雪，该公司员工。委托诉讼代理人：许雷城，该公司员工。被告：杜剑平，男，汉族，1975年11月1日出生，住天津市河**。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光信用保险公司）与被告杜剑平保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员方文鹏适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韩雪，被告杜剑平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光信用保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付给原告已经理赔的款项792703.88元，并支付逾期违约金（以750000元为基数自2020年5月11日起至实际给付之日止按年利率24%计算，暂计算至2020年5月30日为9369.86元），此项金额共计802073.74元；2、判令原告对位于天津市河北区××的房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年3月28日，被告与五矿国际信托有限公司（下称“五矿信托”）签署编号为Ｐ2018Ｍ11Ａ-ＳＹＹＨ-002Ａ-ＴＪ0002的《信托贷款合同》、合同编号为2018Ｍ11Ａ-ＳＹＹＨ-002Ｂ-（ＴＪ0002）的《贷款协议》，合同编号为2018Ｍ11Ａ-ＳＹＹＨ-002Ｃ-（ＴＪ0002）的《贷款协议》约定五矿信托向被告提供生产经营贷款750000元，贷款利率为9.82%／年，优惠利率7.82%／年，贷款期限为2019年4月3日（实际放款日）至2020年4月10日，同时在贷款合同中约定合同编号为2018Ｍ11Ａ-ＳＹＹＨ-002Ｂ（ＴＪ0002）的《贷款协议》生效条件，借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本息或在贷款合同届满日一次性向五矿信托偿还贷款本金总额的10%及应付利息并由被告向原告投保《贷款协议》项下被保险人为五矿信托的担保贷款保证保险。同日，被告与五矿信托签署编号为Ｐ2018Ｍ11Ａ-ＳＹＹＨ-003-ＴＪ0002的《抵押合同》，被告以其合法持有的坐落于天津市河北区××就《信托贷款合同》项下借款向五矿信托提供抵押担保并办理抵押登记。2019年4月2日，被告就《信托贷款合同》项下借款向原告投保了被保险人为五矿信托的担保贷款保证保险，原告依申请出具了保险单号码为120192208005300××××的《担保贷款保证保险保单明细表》，保险金额为人民币825264.26元。因被告未按《信托贷款合同》约定按期偿还借款本息，五矿信托于2020年5月向原告申请保险理赔，原告审核后于2020年5月10日向五矿信托赔付被告逾期本息792703.88元。原告理赔后五矿信托向原告出具《权益转让书》，约定五矿信托将其对被告的一切权益（包括主债权及抵押权）转让给原告，原告依法对上述理赔款项取得代位求偿权。原告理赔后向被告催讨，被告拒不支付。故，原告提起诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2019年3月28日，被告与五矿国际信托有限公司签署《信托贷款合同》，约定五矿国际信托有限公司向被告提供生产经营贷款750000元，贷款期限为2019年3月28日至2020年4月10日。同时，双方签署《抵押合同》，约定被告以其合法持有的坐落于天津市河北区××号房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。2019年4月2日，被告为该笔贷款向原告投保了《个人贷款保证保险》，约定被保险人为五矿国际信托有限公司，保险期间为2019年4月11日零时起至2020年4月10日24时止，保险金额为人民币825264.26元，索赔等待期30天，被告缴纳保险费10490.92元。在所有申请贷款手续完成后，五矿国际信托有限公司于2019年4月3日向被告杜剑平发放贷款750000元。合同5.1贷款利率：本合同项下贷款利率为固定利率，年贷款利率为9.82%，优惠利率7.82%，具体以放款凭证中记载的内容为准。在本合同有效期内年贷款利率与优惠年贷款利率不做调整。在本合同贷款存续期间，本合同依照优惠年贷款利率7.82%计收各计息期间利息。但出现如下情形时不再适用优惠年贷款，以年贷款利率利率9.82%计算借款人届时所应付的利息。其中（3）贷款人依据本合同第12.4款约定宣布贷款立即到期、加速到期或要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息时。合同6.1偿还本金和利息：具体偿还时点和金额以《还款计划表》的约定为准。《还款计划表》列明最后一期偿还时点为2020年4月10，但其表述为如果未出保单，到时应偿还本金750000元，利息按照年贷款利率9.82%重新计算利息减去已经偿还的利息；同时还表述为如果出具了保单，到时应偿还本金750000元，利息仍按优惠年贷款利率7.82%计算的4981.23元。合同12.4（3）：借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其他款项的，贷款人有权要求其立即清偿。如果本金未按时清偿的，贷款人有权以届时贷款本金余额及借款人应付的利息金额之和为基数，按0.07%／日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、全部违约金（如有）及其他款项为止；如果利息未按时清偿的，贷款人有权以届时贷款本金余额及借款人应付的利息金额之和为基数，按0.02%／日的违约金比率计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款利息、全部违约金（如有）及其他款项为止。其中该还本日／付息日借款人应付的利息金额＝贷款本金余额＊年贷款利率9.82%（而非优惠贷款利率）＊提款日（含该日）至该还本日／付息日（不含该日）期间的天数／365-借款人已经偿还的利息金额。自贷款人逾期之日起至应付未付款项全部清偿之日不足5日的，按5日计算。贷款人向借款人计收违约金不影响贷款人在本合同项下的其他任何权利。另查，被告杜剑平在2020年4月10日未偿还当月利息和应当偿还的到期本金750000元，五矿国际信托有限公司向原告提出索赔请求。原告于2020年5月10日向五矿国际信托有限公司支付保险金792703.88元，其中包括被告应当偿还的本金750000元，截止到2020年4月10日欠付利息20310.02元，以及4月10日至5月10日期间的违约金22393.86元。庭审中，原告还向被告主张自2020年5月11日起至2020年5月30日的逾期违约金9369.86元（以750000元为基数，按年利率24%计算）。被告杜剑平对欠付利息金额无异议，但对五矿国际信托有限公司收取的违约金不予认可。本院认为：被告杜剑平从五矿国际信托有限公司处贷款750000元，实际贷款期限为2019年4月3日至2020年4月10日，被告为此笔贷款向原告投保《个人贷款保证保险》，约定的被保险人为五矿国际信托有限公司，本院予以采信。贷款期限届满，被告杜剑平未按合同约定偿还借款，造成了五矿国际信托有限公司到期不能收回贷款的保险事故，近而发生被保险人五矿国际信托有限公司向原告索赔保险金792703.88元的事实。原告已于2020年5月10日向被保险人五矿国际信托有限公司支付了保险金，原告在赔偿金额范围内享有代位行使向被告杜剑平请求赔偿的权利。关于五矿国际信托有限公司向原告索赔保险金792703.88元是否合理的问题。截至2020年4月10日，按合同约定被告杜剑平应向五矿国际信托有限公司偿还本金750000元，利息4981.23元，但由于被告未按时履约，按照合同约定的贷款年利率9.82%执行，被告应偿还和补交利息20310.02元，本院予以采信。五矿国际信托有限公司在索赔时主张自2020年4月11日至2020年5月10日发生的违约金22393.86元，该违约金金额是五矿国际信托有限公司按照借款合同12.4（3）的规定计算的，但五矿国际信托有限公司主张的违约金金额明显超过总计年利率24%的规定，本院不予支持。自2020年4月11日至2020年5月10日发生的违约金金额依法支持750000×24%÷365×30≈14794.52元。综合以上计算，截至2020年5月10日，五矿国际信托有限公司有权要求杜剑平偿还的金额应为750000＋20310.02＋14794.52＝785104.54元。原告自愿向五矿国际信托有限公司给付的保险金大于杜剑平应偿还部分的金额，原告不应向杜剑平追偿。原告向被告杜剑平主张自2020年5月11日起至2020年5月30日的逾期违约金9369.86元，该部分主张不在原告给付的赔偿金额范围内，原告在保险代位求偿时一并主张于法无据，本院不予支持。被告杜剑平与五矿国际信托有限公司签署《抵押合同》，约定杜剑平以坐落于天津市河北区××号房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，本院予以采信。五矿国际信托有限公司得到保险赔付后将抵押权转让给原告，原告在行使保险人代位求偿权时同时享有对被告的抵押权。如被告不能清偿上述债务，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在抵押担保范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告杜剑平于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告阳光信用保证保险股份有限公司785104.54元；二、如被告杜剑平到期不能清偿上述债务，原告有权就被告提供的抵押物（坐落于天津市河**××号房产）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在担保范围内优先受偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5911元，由原告负担85元（已收讫），被告杜剑平负担5826元（此款于本判决发生法律效力之日起十日内交付本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  方文鹏二〇二〇年九月二日书记员  徐贝贝附：1、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十八条：抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款：因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求的权利。4、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。