江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4822号原告：九江银行股份有限公司赣县支行，住所地：江西省赣州市赣县区梅林镇灌婴路**临双龙大道西侧总部经济大楼东塔。统一社会信用代码：91360721352091815M。负责人：钟为淦，系该支行行长。委托诉讼代理人：余敏，男，1992年11月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：汤月仙，女，1974年8月15日生，住江西省赣州市章贡区。原告九江银行股份有限公司赣县支行（以下简称为九江银行赣县支行）与被告汤月仙金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告九江银行赣县支行的委托诉讼代理人余敏到庭参加诉讼。被告汤月仙经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告九江银行赣县支行向本院提出诉讼请求：1?依法判令被告汤月仙向原告偿还借款本金人民币捌拾陆万零伍佰叁拾柒元陆角整（￥860537.60）、利息12809.81元以及罚息155.37元（按合同约定利率计算，暂时计至2020年5月27日），利随本清；2、依法判令原告对被告汤月仙用于该笔借款抵押的位于江西省赣州市章贡区享有优先受偿权；3、案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年6月28日，被告汤月仙因购房需要向原告申请贷款，并与原告签订《二手房按揭借款合同》，约定被告向原告借款89万元，借期自2019年6月28日至2034年6月28日止；同时，被告自愿以其名下的房产为上述借款提供抵押担保。合同还就双方的其他权利义务、违约责任等事项进行了约定。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按约还款。原告催收未果，遂提起诉讼。被告汤月仙未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2019年6月28日，原告（贷款人、抵押权人、乙方）与被告汤月仙（借款人、抵押人、甲方）签订《二手房按揭借款合同》，约定甲方因购买房产自由资金不足，特向乙方申请借款，借款金额为890000元；借款资金仅限甲方用于购买赣州市章贡区的房产；借款期限自2019年6月28日至2034年6月28日止，实际借款期限以借款凭证为准；借款采用浮动利率，每次放款的借款利率按实际放款日同期同档次国家基准利率上浮15%；贷款发放后遇国家基准利率调整，贷款利率按年调整，于利率调整日次年度1月1日根据当天相应档次的国家基准利率的调整而调整；按月计息，每月的20日为结息日，甲方应按月向乙方支付借款利息，并在借款到期日结清其余利息；合同项下逾期借款或挪用借款从逾期或挪用之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还或挪用行为得到纠正为止；借款逾期的，乙方有权对逾期的借款本息计收罚息，罚息利率在合同项下借款利率水平上加收50%；合同项下借款采用等额本息还款方式归还；甲方保证在每期还款日前将还款本息足额存入其在乙方开立的账户中，由乙方从该账号直接收取还款本息；如合同约定的还款日为法定节假日不顺延，甲方必须于约定还款日还款，约定还款日未足额还款的，即为逾期贷款，并从合同约定的还款日开始计算罚息；经双方协商，宽限期可宽限至月底；宽限期间只计算利息，不计算罚息；若超出宽限期未足额归还贷款本息，则宽限期间视为逾期，并追收相应的罚息；甲方以合同项下贷款所购房屋向乙方提供抵押担保；抵押物位于赣州市章贡区，产权证书号：赣（2019）赣州市不动产权第××号；抵押担保范围为合同项下的贷款本金及其利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金以及乙方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费等）；抵押担保期限自2019年6月28日起至2034年6月28日止；甲方无论何种原因未按借款合同约定履行到期债务（包括因甲方违约而被乙方宣布提前到期的债务），乙方有权依法处分抵押物优选受偿；甲方未按期归还贷款本息即视为甲方违约，乙方有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法按合同约定对抵押房屋行使抵押权等。合同还就其他事项进行了约定。2019年6月28日，双方就上述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告于2019年6月28日发放贷款890000元，被告汤月仙签名确认的借款借据记载借款金额为890000元，借款用途购房，借款利率为4.965‰，借款日期为2019年6月28日，到期日期为2034年6月28日。借款后，被告汤月仙未依约还款，截止2020年9月7日，被告尚欠原告借款本金854603.81元、借息内利息11994.65元。原告催收未果致诉。另查明，本院于2020年9月7日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告汤月仙公告送达了民事起诉状副本及相关的应诉材料。原告主张的罚息中包含利息罚息、本金罚息。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、金融许可证、法定代表人的身份证、被告的身份证、《二手房按揭借款合同》、放款凭证、房屋他项权证、还款明细表、账户交易流水清单及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《二手房按揭借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，上述合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告提供借款后，被告汤月仙未依约还款，符合合同约定的贷款本息提前到期的约定，故对原告主张涉案借款提前到期并要求被告归还尚欠的全部借款本金及利息的诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出宣布贷款本息提前到期的通知，故被告汤月仙自收到本案诉讼材料之日即视为收到通知。因此，本案《二手房按揭借款合同》于2020年9月7日到期。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利率加收50%的条款符合规定。原告诉请的罚息包含了利息罚息，该利息罚息实为复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在贷款到期次日起向被告计收本金罚息。被告汤月仙自愿以其贷款所购的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，被告汤月仙逾期还款后，原告作为抵押权人，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告汤月仙经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告汤月仙于本判决生效之日起七日内归还原告九江银行股份有限公司赣县支行借款本金854603.81元；二、由被告汤月仙于本判决生效之日起七日内支付原告九江银行股份有限公司赣县支行截止至2020年9月7日止的借期内利息11994.65元及罚息（以尚欠借期内利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清借期内利息止）；三、由被告汤月仙于本判决生效之日起七日内支付原告九江银行股份有限公司赣县支行自2020年9月8日起至清偿之日止的罚息（以854603.81元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、若被告汤月仙届期未履行上述第一、二、三项的给付义务，原告九江银行股份有限公司赣县支行有权对被告汤月仙提供的位于江西省赣州市章贡区［产权证书号：赣（2019）赣州市不动产权第××号］的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿；五、驳回原告九江银行股份有限公司赣县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12535元，由被告汤月仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年九月二十五日法官助理何磊婷书记员彭楚君