西 安 市 雁 塔 区 人 民 法 院民 事 判 决 书 （2020）陕0113民初13574号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行。住所地：西安市高新区。负责人：史战胜，系该分行行长。委托诉讼代理人：冯薇，陕西融德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈哲，陕西融德律师事务所律师。被告：李万刚，男，汉族，1984年1月15日出生，籍住陕西省靖边县，现住西安市雁塔区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行与被告李万刚金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行委托代理人冯薇、被告李万刚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行诉称，被告李万刚为购买房屋向原告申请贷款，原告同意向其发放购房贷款。2017年12月18日原告与被告李万刚签订了《个人消费贷款及担保合同》（以下简称“贷款担保合同”）。“贷款担保合同”第一条约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币52万元（大写伍拾贰万元整）。第二条约定，本合同项下贷款仅用于购买坐落于西安市XX路XX号XX城XX幢XX单元XX室的房屋。第三条约定，本合同项下贷款期限为360个月，自2017年12月18日至2047年12月18日，实际放款日与到期日以借据为准。第四条约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，实际利率以借据为准。第八条约定，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第十一条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30％（如所购房屋为商业用房，则为50％）确定。第十二条【违约及违约责任】第（二）项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施:…3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。5.处分抵押物，实现抵押权。第十五条【费用】约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于:保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用。第十七条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。第四十一条约定，凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2017年12月20日，原告与被告李万刚签订了《西安市房地产抵押合同》，合同约定以《个人购房/购车借款及担保合同》为主合同，被告为主合同项下债务以其所有的位于西安市雁塔区XX路XX号XX城XX幢XX单元XX室的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。2017年12月20日，原告与被告李万刚签订了《邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称“借据”），借款金额人民币伍拾贰万元，借款期限360个月，从2017年12月20日至2047年12月20日，年利率4.9％，借款用途为购买二手房，还款方式为等额本息。上述合同签订后，原告依照合同约定向被告李万刚发放了全部贷款，但被告李万刚并未按照合同约定按期足额还款，至原告起诉前，被告李万刚逾期次数已达到原告提前收回全部贷款的条件。原告多次向被告李万刚催讨无果，致使原告债权无法实现。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告向原告偿还贷款本金507716.9元、利息13059.1元，共计520776元（暂算至2019年12月26日），以及自2019年12月27日起至前述贷款本息全部清偿之日止所产生的利息、罚息等；2、原告对被告所有的抵押物（位于西安市雁塔区XX路XX号XX城XX幢XX单元XX室的房屋）享有抵押权，有权在拍卖、变卖所得价款范围内优先受偿；3、本案的诉讼费、律师代理费及实现债权的费用由被告承担。被告李万刚辩称，本人李万刚于2019年四月份企业项目遇到经营困难、导致房贷开始逾期、由于新项目是文旅项目，加上政府机构改革将文化和旅游两个部门合并导致工程一直垫资没办法顺利推进，导致逾期至12月9号还3000多元、12月20号还15000元、2020年7月7号还15000元、截止本月还欠18000多元。由于房产贷款是本人安居的重要性贷款、而且是合同周期长30年、也难免会遇到一些不顺的事情影响到经济状况，但还是积极配合还款、并且多次主动协商解决争取时间来将逾期部分偿还、愿意遵守约定继续履行合同义务、每月按时完成还款、但邮储银行工作人员多次拒绝要一并收回贷款、由于疫情发生企业生产恢复在原来的基础上收到重创、而且国务院、及人民银行、银监会、及陕西省委政府及邮储银行本身对社会发出积极响应、绝不断贷、不盲目抽贷、并出台相关参考意见给予适当的延期还款、稳定居民生活、促进复工、复产、作为文化教育行业企业法人、我们的产业受到严重影响，即要保证员工基本工资、又要面临的不能正常生产经营。期望邮储银行给予适当谅解并给予帮助一并度过这次难关、给予继续履行合同的机会。而且近期迎来大量的断供潮、通过相同类的司法实践、都给予了宽限和谅解式的处理结果、所以我愿意将目前的逾期欠款在约定时间内偿还、希望邮储银行站在国有大行的角度、作出真正的普惠金融、正真服务人民群众、不要忽视我们在疫情艰难处境更不要为了降低不良而粗暴甩锅式的处理问题、我也愿意配合法官同志依法将案子办的合理又合情，更要考虑到政治效果，社会效果和法律效果给予一个和谐稳定的处理结果！经审理查明，2017年12月18日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行（贷款人）与被告李万刚（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：原告向被告李万刚提供贷款52万元，用于购买位于西安市雁塔区XX路XX号XX城XX幢XX单元XX室的房屋；借款期限为360个月，自2017年12月18日至2047年12月18日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%； 还款方式为按月等额本息还款法；若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权等一种或多种措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人追偿。被告李万刚自愿以其所购房产向原告提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该合同借款人、抵押人落款处有被告李万刚的签字及指印。2017年12月20日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行（乙方、抵押权人）与被告李万刚（甲方、抵押人）签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定：甲方自愿以所购房产位于西安市雁塔区XX路XX号XX城XX幢XX单元XX室向原告提供抵押担保，抵押担保的债权范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现该债权的费用以及其他应付费用；债务履行期限届满，乙方债权未受清偿或未受全部清偿的，乙方有权行使抵押权。合同甲方落款处有被告李万刚的签名及签章。2018年4月18日，原、被告就上述房产办理抵押登记，原告作为抵押权人取得了不动产登记证明。根据原告提供的借据显示，2017年12月20日，原告向被告李万刚发放贷款52万元；借款期限自2017年12月20日至2047年12月20日；贷款利率为年利率4.9%，还款方式为等额本息。根据原告提供的还款流水台账及还款情况表显示，截止原告起诉日，被告李万刚已经违反合同约定拖欠原告贷款，截止2020年7月15日，被告李万刚尚拖欠原告借款本金503986.1元、利息（包括罚息）16220.25元。庭审中，原告称实现债权的费用没有实际发生不再要求。原告为起诉本案花费律师代理费3000元。上述事实，有《个人消费贷款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、个人贷款借据、个人贷款发放单、还款流水台账、还款情况表、代理合同、发票及庭审笔录等在卷作证，并经当庭质证，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行与被告李万刚签订的《个人消费贷款及担保合同》及《西安市房地产抵押合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告李万刚发放贷款，履行了合同义务，被告李万刚理应按照合同约定向原告按期还款，但其未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告李万刚提前归还全部贷款，故原告主张被告李万刚清偿贷款本金、支付利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告已经就抵押房产办理了抵押登记，抵押权已经设立，现被告逾期还款，构成违约，原告对被告提供的位于西安市雁塔区XX路XX号XX城XX幢XX单元XX室房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。合同约定律师费由违约方承担，原告已经实际花费律师费3000元，该费用系属原告的损失，被告应当承担。综上所述，兹依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：一、被告李万刚应当于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行偿还借款本金503986.1元、利息（含罚息）16220.25元（截至2020年7月15日），并按合同约定支付自2020年7月16日起至贷款清偿之日止的利息、罚息。二、被告李万刚应当于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行支付律师代理费3000元。三、如被告李万刚未履行上述第一、二项还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行对被告李万刚提供的抵押物：位于西安市雁塔区XX路XX号XX城XX幢XX单元XX室房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行其余诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9008元，减半计收4504元由被告李万刚承担，因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并向原告支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。     审  判  员    孟  元  元 二〇二〇年 九 月二十七日 书  记  员    邢  彤  丹 打印：相丽华    校对：曹娅楠     2020年  月  日送达 1