福建省南平市延平区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0702民初1072号 原告：福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地福建省南平市延平区八一路****。 法定代表人：黄章基，董事长。 委托诉讼代理人：胡桂丹，女。 委托诉讼代理人：陈道炜，男。 被告：应安生，男，1981年7月2日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 被告：代倩，女，1987年7月14日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。 被告：叶信平，男，1981年1月7日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称南平农商行）与被告应安生、代倩、叶信平信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年9月4日公开开庭进行审理，原告南平农商行的委托诉讼代理人胡桂丹到庭参加诉讼，被告应安生经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，被告代倩、叶信平经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南平农商行向本院提出诉讼请求：1.判令应安生、代倩归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金35936.4元、利息1760.74元、违约金21.91元，合计37719.05元（利息及违约金计算至2019年11月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止）；2.判令叶信平对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，南平农商行变更第1项诉讼请求为判令应安生、代倩归还南平农商行福万通普惠金融卡透支本金35936.4元、利息1760.74元、违约金21.91元，合计37719.05元（利息及违约金计算至2019年11月21日，之后的利息按合同约定的收费标准计算至还清欠款之日止）。事实和理由：2015年10月12日，应安生在南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《申请表》），同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》），并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。代倩与南平农商行签订了《配偶共同还款承诺函》为应安生申办的福万通普惠金融卡产生的债务承担共同还款责任。南平农商行还与叶信平签订了《普惠金融卡担保协议》，其自愿为应安生申办的信用卡产生的债务承担连带保证责任。依照应安生的申请，南平农商行核准并向应安生发放了卡号为6228××××3101的普惠金融卡，卡片授信额度为3.6万元整。每月账单日为21日，还款日为15日。卡片发放后，应安生于2015年10月27日至2018年4月19日共透支55930元，于2019年9月18日起，一直未能按照约定最后还款日足额还款。截止至2019年11月21日，应安生尚欠福万通普惠金融卡本金35936.4元、利息1760.74元、违约金21.91元，合计37719.05元。南平农商行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。 应安生、代倩、叶信平未作答辩。 南平农商行围绕诉讼请求依法提交了《申请表》附《领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、《南平农商银行普惠金融（百合）卡使用须知》（以下简称《使用须知》）、《南平农商银行普惠金融（百合）卡面谈调查审查表（居民宝）》、结婚证复印件、《配偶共同还款承诺函》、《普惠金融卡担保协议》、提额记录表、账户信息表、信用卡历史交易明细、《关于应安生信用卡透支本金计算说明》各一份；本院依职权调取应安生、代倩《离婚登记审查处理表》一份。本院认为，应安生、代倩、叶信平未到庭参加诉讼，视为自愿放弃质证权利，南平农商行提供的证据具有真实性、合法性，与本案事实具有关联性，且南平农商行对本院调取的证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 应安生、代倩于2014年9月9日登记结婚,2019年4月19日，双方办理了离婚登记手续。2015年10月12日，应安生向南平农商行申请办理福万通普惠金融卡，填写了《申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》，并在《使用须知》落款处签名。《领用合约》第二条第3款约定：系统根据甲方（应安生）的透支金额按日计收利息。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（南平农商行）有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。合同还约定了其他条款。《使用须知》第二条约定：普惠金融（百合）卡授信期限最长3年；第三条约定：透支手续费费率（月）为12‰；第七条约定：使用普惠金融卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费…代倩在《配偶共同还款承诺函》上签名，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合）卡所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、违约金、追索费用等）并承担连带还款责任。同日，福建南平农村商业银行股份有限公司峡阳支行（以下简称南平农商银行峡阳支行）与叶信平签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定：为保证甲方（南平农商银行峡阳支行）债权的实现，乙方（叶信平）自愿为应安生向甲方申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证，并签订本担保协议。担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、违约金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。乙方同意如发生福万通普惠金融卡领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需另行通知乙方。依照应安生的申请，南平农商行核准并向应安生发放了普惠金融卡，卡号为6228××××3101，授信额度为20000元,2017年3月14日提额至26000元，2018年3月27日提额至36000元。卡片发放后，应安生多次透支消费，交易明细体现：2015年10月27日起至2019年4月19日，应安生透支55930元，2019年4月20日起应安生未再透支，仅归还部分透支利息。从2019年9月18日起，应安生未能按照约定的最后还款日足额还款。截至止2019年11月21日，应安生尚欠福万通普惠金融卡本金35936.4元、利息1760.74元、违约金21.91元，合计37719.05元。 本院认为，应安生阅读并同意《申请表》、《使用须知》上各项条款后向南平农商行申请领用信用卡，南平农商行向应安生发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。应安生持卡消费后，未按约还款，构成违约，南平农商行有权要求应安生按合同约定归还透支本息、违约金。本案涉及的债务发生在应安生、代倩婚姻关系存续期间，代倩作为应安生的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，应认定为应安生和代倩的夫妻共同债务，南平农商行有权要求代倩承担共同还款责任。叶信平自愿为应安生申领的信用卡承担连带保证责任，保证期间为该信用卡项下债务履行期限届满之日起两年。叶信平从2019年9月18日起未依约足额还款，南平农商行有权要求叶信平对应安生的债务承担连带清偿责任。综上所述，南平农商行要求应安生、代倩共同归还透支本金35936.4元、利息1760.74元、违约金21.91元，合计37719.05元(利息及违约金计至2019年11月21日，之后的利息按合同约定收费标准计算至还清欠款之日止）、叶信平承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、应安生、代倩应于本判决生效之日起十日内一次性偿还福建南平农村商业银行股份有限公司透支本金35936.4元、利息1760.74元、违约金21.91元，合计37719.05元（利息及违约金计算至2019年11月21日，之后的利息按照合同约定的标准计算至偿清欠款之日止）； 二、叶信平对本判决第一项所确定的应安生、代倩的债务承担连带清偿责任。叶信平承担保证责任后有权向应安生、代倩追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费742.9元，公告费560元，由应安生、代倩、叶信平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。 审 判 长  卫瑞霖 人民陪审员  李 文 人民陪审员  杨诗隆 二〇二〇年九月二十二日 书 记 员  杨 颖 本案依据的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。