北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初12144号原告：中国工商银行股份有限公司北京大兴支行，住所地北京市大兴区黄村镇兴政街**。负责人：王强，行长。委托诉讼代理人：邢磊，男，中国工商银行股份有限公司北京分行员工。被告：张玲，女，1977年11月30日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国工商银行股份有限公司北京大兴支行（以下简称工商银行）与张玲金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人邢磊到庭参加诉讼。被告张玲经本院合法传唤无正当理由未按时到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令张玲向工商银行偿还借款本金422348.31元及截至实际清偿之日止的利息、罚息、复利；2、判令工商银行就张玲提供的位于北京市大兴区天华大街5号院3号楼10层1009号的抵押物享有抵押权，并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令张玲承担本案的案件受理费。事实和理由：2013年，张玲向工商银行申请办理个人商用房贷款。2014年10月15日，工商银行作为贷款人与张玲签署《个人购房借款/担保合同》。合同约定，本贷款为个人购置商用房贷款，贷款金额为86万元，贷款用途为用于借款人购买坐落于北京市大兴区天华大街5号院3号楼10层1009号的商用房（以下简称1009号房屋），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，利率变动周期为次年1月1日进行调整。借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收50%确定。为担保上述债务的切实履行，抵押人张玲以其名下1009号房屋作为抵押物向工商银行提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期(包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2018年6月8日，贷款人依照合同约定和法律规定办妥抵押登记手续，取得有权机关颁发的《不动产登记证明》【编号：京（2018)大不动产证明第0020238号】。上述合同签订后，工商银行于2014年10月29日向借款人一次性足额发放贷款86万元，上述贷款自发放之日开始计息。截至2020年4月29日，借款人连续超过三个月、累计超过六次未按时偿还贷款本息。为维护工商银行的合法权益，特诉至法院。被告张玲未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告工商银行围绕诉讼请求依法提交了证据。由于被告张玲未参加本院庭审，亦未对证据提出书面异议，视为其放弃质证的权利，故本院对原告工商银行提交的证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月15日，工商银行作为贷款人与张玲作为借款人签署《个人购房借款/担保合同》。合同约定贷款金额为86万元，贷款用途为用于借款人购买1009号房屋。关于贷款利率，合同第四十三条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。”关于罚息和复利，合同第9.1条约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十二条。”合同第五十二条约定：“罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。”关于违约及违约责任，合同第十四条约定：“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……D、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用……”。为担保上述债务的履行，张玲以其名下1009号房屋作为抵押物向工商银行提供抵押担保。关于抵押担保的范围，合同第十九条约定：“抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”关于抵押物的处分，合同第21.1条约定：“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿……”。2018年6月8日，工商银行依法取得《不动产登记证明》【编号：京（2018)大不动产证明第0020238号】。上述合同签订后，工商银行于2014年10月29日向借款人一次性足额发放贷款86万元，上述贷款自发放之日开始计息。截至2020年8月31日，借款人连续超过三个月、累计超过六次未按时偿还贷款本息，其中尚欠借款本金为422348.31元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告张玲经本院合法传唤，无正当理由未按时到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的诉讼权利。工商银行与张玲签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应依约履行。工商银行依约向张玲发放了贷款，张玲理应如约偿还贷款。现张玲连续超过三个月、累计超过六次未按时偿还贷款本息，工商银行有权依据合同第十四条之约定宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，有权要求张玲立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故对于工商银行要求张玲偿还借款本金及利息、罚息和复利的诉讼请求，本院予以支持。因工商银行宣布贷款全部到期，根据合同第21.1条之约定，工商银行有权与张玲协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物或请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。故对于工商银行要求就张玲提供的1009号房屋享有抵押权并有权以该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、张玲于本判决生效后十日内向中国工商银行股份有限公司北京大兴支行偿还借款本金422348.31元以及积欠的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；二、中国工商银行股份有限公司北京大兴支行有权就张玲名下位于北京市大兴区天华大街5号院3号楼10层1009号的抵押物享有抵押权并有权就该抵押物折价或就抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3893元，由张玲负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 渠阳振二〇二〇年九月二十七日法官助理 腾 飞书 记 员 王晓璇