广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初2848号原告：吴建邦，男，1990年2月28日出生，汉族，住广东省东莞市。委托诉讼代理人：郑俊谦，广东腾弘律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈庆佳，广东腾弘律师事务所实习人员被告：中城建业工程有限公司，住所地广东省广州市海珠区赤岗西路****楼自编**楼之一。法定代表人：冼志雄，职务执行董事。委托诉讼代理人：苏嘉濠，广东匠哲律师事务所律师。被告：神州环球（北京）装饰工程有限公司，住，住所地北京市通州区经济技术开发区聚富苑产业区聚和六街**-1184/div>法定代表人：秦有喜。被告：北京经讯时代科技有限公司，住，住所地北京市朝阳区霄云路**院**楼701-2/div>法定代表人：凌祥。被告：银川产权交易中心（有限公司），住所，住所地宁夏银川市金凤区阅海湾中央商务区万寿路******div>法定代表人：史化宇，职务经理。委托诉讼代理人：王靖城，广东格林（银川）律师事务所律师。原告吴建邦诉被告中城建业工程有限公司（以下简称“建业公司”）、神州环球（北京）装饰工程有限公司（以下简称“环球公司”）、北京经讯时代科技有限公司（以下简称“经讯公司）、银川产权交易中心（有限公司）（以下简称“银川中心”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告吴建邦的委托诉讼代理人郑俊谦、陈庆佳到庭参加了诉讼，被告建业公司、环球公司、银川中心、经讯公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴建邦诉称，2018年10月原告通过经讯公司在网络上发布的信息，了解到建业公司在银川中心挂牌表示需要借款。2018年10月9日，经经讯公司居间介绍，由银川中心作为代理人向建业公司出借100万元，约定借款利率为年化9.3%，借款期限为12个月，每月支付利息到期还本，该笔借款由环球公司提供连带保证担保。但建业公司只支付了2018年10月至2019年6月的利息62000元，2019年6月9日后没有按期支付利息，2019年10月8日到期也没有归还本金。原告多次催促四被告按约定履行无果，故向法院起诉，请求判令：1、建业公司、经讯公司、银川中心共同向原告支付100万元及利息（利息自2019年6月9日起计息，按年利率9.3%计至2019年10月8日；2019年10月9日之后按年化24%计至还清之日止）暂计至2019年10月8日为31084.93元；2、环球公司对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费由四被告承担。案件审理过程中，原告调整诉讼请求中2019年10月9日之后的利息的计算标准为年利率18.25%。被告建业公司于庭后辩称，对于原告通过银川中心认购盈益20180914026号产品的事实予以认可，对原告主张的认购金额人民币100万元和自2019年6月9日起至2019年10月8日止按照9.3%年化收益率计算收益为31084.93元无异议。原告主张自2019年10月9日至还清之日止的利息按照年利率24%计算，缺乏事实和法律依据，按照合同约定，逾期之日起应按照应付款项金额的0.05%支付违约金，折合为年利率应为18%。被告银川中心于庭后辩称，银川中心不是本案的适格被告，亦无须对原告本应承受的风险和相关本应承担的责任承担任何法律义务，理由如下：一、被告银川中心与原告之间不存在任何合同关系。原告作为投资者，自愿认购发行人建业公司发行的本案定向融资计划产品，并与建业公司、经讯公司签署《产品认购协议》，原告与建业公司之间为借款合同关系，环球公司对被告建业公司发行的产品提供保证，原告与银川中心之间未以口头或者书面形式建立委托借款关系，也未签订任何合同，不存在合同关系，原告诉称由银川中心作为代理人向建业公司出借100万元与事实不符。二、原告作为完全民事行为能力人，已承诺知晓被告建业公司及产品可能存在的各项风险，并自愿承担相应的后果。银川中心已对涉案产品可能出现的偿付风险、信用风险、财务风险等风险向原告进行了明确的提示和告知，原告在明知上述风险的情况下自愿签订协议、支出款项，理应对上述文件记载的风险已明确认知且有能力承受。《产品认购协议》明确约定，原告确认银川中心不对本产品进行任何承诺或担保，不对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断，《风险揭示书》也约定，银川中心不对发行人的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及产品的投资风险或收益等做出判断或保证，《产品说明书》声明：“银川产权交易中心（有限公司）不对本公司的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资计划产品的投资风险或收益等做出判断或保证”，原告在其签署的《合格投资者承诺》中，明确承诺银川中心不对本产品做出任何判断或保证。可见原告与建业公司、环球公司、经讯公司均已就银川中心不承担任何责任和风险形成了充分、明确、有效的共同意思表示。三、本案案由应为借款合同纠纷，根据原告提交证据及诉状陈述，本案为被告建业公司向原告定向借款而引起的纠纷，法律关系实质为借款合同关系。四、同类案件中，原告要求银川中心承担责任的诉讼请求已被厦门市思明区人民法院依法驳回。被告经讯公司、环球公司未提交答辩意见，也未提交证据。经审理查明，2018年9月14日，建业公司向银川中心提交《定向融资计划挂牌登记申请函》，申请通过银川中心挂牌登记并非公开发行“盈益20180914026”产品。同日，建业公司向被告银川中心提供《股东会决议》、《发行人承诺函》、《对“盈益20180914026”产品发行程序及募集资金用途合法合规声明》及环球公司加盖印章的《担保函》。其中《股东会决议》记载，申请挂牌登记并非公开发行的总金额不超过人民币1500万元。《担保函》记载：环球公司出于真实意思表示为在银川中心挂牌登记并非公开发行的被告建业公司定向融资计划名为“盈益20180914026”的产品提供不可撤销的连带责任保证担保，履行完毕了环球公司的内部审批手续，不会因未与投资人签订担保合同而拒绝履行本承诺函约定的担保责任；担保回购的范围包括不限于产品本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、补偿金、违约金、损害赔偿金、实现产品本息的一切费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、鉴定费用、保管费用、评估费用、拍卖费用、差旅费用、税金等）；保证期间为被告建业公司应向本产品投资人履行兑付义务之日起两年。2018年10月9日，原告（乙方，投资者）通过手机APP与被告建业公司（甲方）、被告经讯公司（丙方）签订《“盈益20180914026”产品认购协议》，约定：甲方通过在银川产权交易中心（有限公司）（以下简称“银川中心”）挂牌登记并非公开发行“盈益20180914026”产品，并与丙方签订《“盈益20180914026”居间信息服务协议》，丙方以其运营的提供居间信息服务的网络平台（网址：××，手机APP，以下简称“本平台”）上发布产品信息，乙方自主决策，欲投资购买该产品；甲方承诺其发布的产品所披露的信息真实有效且无重大误导或隐瞒；乙方确认其具备独立的投资决策能力，并已认真阅读并理解《“盈益20180914026”产品说明书》与《“盈益20180914026”认购风险揭示书》，审慎做出投资决定；在本协议及前述两项文件中，“投资者”或“认购人”之称谓被使用时，均代指乙方；丙方通过平台为甲方展示本产品、乙方投资本产品提供居间信息服务；本产品名称为盈益20180914026，发行人中城建业工程有限公司，挂牌机构银川产权交易中心（有限公司），产品发行规模15000000元，产品期限12个月，产品收益起算日以融资款项转入甲方账户之日作为收益起算日，本产品发行期内不计投资收益，本产品收益期是本期产品收益起算日（含）至到期日（不含）的天数为本产品的收益期，本产品到账日是乙方实际收到本产品本金及收益之日，一般为产品到期日后的1-3个工作日，产品预期年化收益率9.3%，乙方认购金额人民币1000000元，本金及预期收益支付方式是按月支付收益到期还本，发行资金用途为企业经营；甲方承诺其符合现行有关法律法规和银川产权交易中心（有限公司）相关规则中对本产品发行的要求，已按适用法律、法规和国家有关主管部门的规定、甲方章程或内部规定，取得发行本产品所有必要的内部决议和批准，不违反甲方公司章程或其它组织规则中的任何条款或与之相冲突，不违反甲方与其他第三方签订的任何协议或合同；甲方保证并确认，甲方向乙方提供的全部资料真实、准确、完整、及时、有效，并且已经将发行本定向融资计划产品的相关风险作了充分提示；本产品的发行文件（包括但不限于《产品说明书》）构成对甲方具有法律约束力的文件；甲方将严格遵守相关法律、行政法规、监管规定以及银川中心交易所规则及相关交易细则等要求，履行本协议及发行说明书等发行文件约定的义务；乙方承诺具有投资本产品的独立分析能力和风险承受能力，符合现行有关法律法规和银川产权交易中心（有限公司）相关规则中对本产品合格投资者的要求，自愿认购本产品，自行享有本产品的全部收益及承担本产品的全部风险损失；乙方确认其已被告知并已充分了解和理解并接受《认购协议》、《产品说明书》以及《认购风险揭示书》的全部内容，充分理解相关权利、义务和投资本产品的所有风险，自愿依法承担本产品可能带来的财产损失和法律责任；本产品的任何关于收益率的表述均为预期收益，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成银川产权交易中心（有限公司）对本产品的任何承诺或担保，乙方确认银川产权交易中心（有限公司）就本产品提供的各项服务，均不代表其对本产品的投资价值及投资风险作出任何判断；乙方选择网上银行或其他电子交易渠道进行交易的，网上银行或其他电子渠道中形成的交易记录、电子数据等与本协议所述文件具有同等法律和证据效力；甲方应按期支付本定向融资计划产品的本息；乙方应认真阅读本产品的《产品说明书》及其他有关产品文件，乙方认购本产品是在完全知悉和充分考虑本产品投资风险的基础上，作出的独立投资判断；甲方不可撤销的同意并承诺于本期产品到期日当日兑付在本协议项下发行成功的本产品本金及预期收益，甲方支付完毕本金及预期收益后，甲方的本产品兑付义务履行完毕；甲方向乙方支付的本金及预期收益计算公式为：本金及预期收益=乙方认购金额×预期年化收益率（年化）×产品收益期（天数）÷360天；本金及预期收益支付方式为按月支付收益到期还本；即使定向融资计划因为任何事项发生权利瑕疵或权利消减、消亡等事项，甲方均不得以权利消减或消亡等任何理由主张无法履行和/或不履行兑付义务；甲方在此等情况下依然有义务无条件按照前述约定向乙方支付本金及预期收益；本协议与本产品《风险揭示书》、《产品说明书》等有关法律文件共同构成一份完整且不可分割的产品认购文件；本协议是约定相关当事人之间权利义务的基础法律文件，除《产品说明书》另行约定的情形外，其他与产品相关的涉及相关当事人之间权利义务关系的任何文件或表述与本协议不一致的，均以本协议为准；甲乙双方同意并确认由银川中心提供的与本协议有关的交易文件及电子信息在无明显错误的情况下应作为本协议有关事项的终局证明；本产品到期日若甲方未按时履行兑付义务，视为甲方逾期，甲方除应支付兑付价款外，还应自逾期之日起按照应付款项金额的0.05%向乙方支付违约金，直至应付款项全部清偿完毕之日；本协议自乙方在平台上点击“确认”认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议；等。《“盈益20180914026”产品说明书》记载：本公司发行的定向融资计划产品已在银川产权交易中心（有限公司）挂牌登记发行，本公司承诺发行本产品所获资金用途合法、发行程序合规，本产品说明书不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性负责。投资者购买本定向融资计划产品，应当认真阅读本产品说明书及有关的信息披露文件，审慎地考虑本产品说明书所述的各项风险因素，并据以独立判断投资价值，自行承担投资风险。凡认购、受让并持有本产品的投资者，均视同自愿接受本产品说明书对本产品各项权利义务的约定。银川产权交易中心（有限公司）不对本公司的经营风险、偿债风险、诉讼风险以及定向融资计划产品的投资风险或收益等做出判断或保证。发行人/本公司为中城建业工程有限公司，挂牌机构为银川产权交易中心（有限公司），担保方为神州环球（北京）装饰工程有限公司。投资本产品可能面临包括但不限于利率风险、流动性风险、偿付风险、不可抗力风险、信用风险、财务风险、政策风险。发行人承诺按照定向融资计划约定向合格投资者兑付产品本息及其他款项（如有）。上述协议签订后，原告于2018年10月9日向“先锋支付有限公司客户备付金”账户转账两笔，金额分别为10000元和990000元，原告的网信APP平台会员账户显示当日充值到账1000000元，同日，交易放款1000000元，备注为“编号5557341盈益A005557341”。银川中心提交的收付款业务回单显示，银川中心于当日收到“先锋支付有限公司客户备付金”账户转账的15000000元，备注为“盈益20180914026”，银川中心扣除15000元挂牌服务费后，于同日向建业公司转账14985000元，备注为“网信-D认购款-中城建业工程有限公司（网银）”。原告确认，建业公司在2018年11月至2019年6月期间，于每月9日通过经讯公司手机平台付息8次，每次7750元，共计62000元。原告主张，其与被告建业公司签订《产品认购协议》，实际上属于借款合同，被告建业公司是实际借款人，被告经讯公司负责联系出借方和借款方，并设立通道接收款项，银川中心负责设计整个方案，经讯公司、银川中心与建业公司通过协议各自参与用款，应当视为共同借款人，共同承担还款责任，被告环球公司作为担保人，应当承担连带担保责任。另查，被告环球公司是成立于2016年8月5日的有限责任公司（法人独资），唯一股东为被告建业公司。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，“盈益20180914026”产品系建业公司通过银川中心挂牌登记，并在经讯公司平台发放的定向融资计划产品，原告通过该平台购买了“盈益20180914026”产品，并将款项转入指定账户，根据《“盈益20180914026”产品认购协议》的约定：本协议自乙方（原告）在平台上点击“确认”认购本产品并实现对应资金的划转即为成功认购，构成本协议生效，无需各方另行签署协议。原告主张其与建业公司之间形成民间借贷关系，建业公司亦无异议，本院予以采纳。原告与建业公司之间形成的民间借贷关系合法有效。建业公司对原告主张的本金1000000元及借期内利息并无争议，本院予以确认。对于2019年10月9日开始的利息，双方在认购协议中约定的逾期违约金为应付款项的0.05%，折算为年利率为18.25%，原告主张从2019年10月9日开始按照年利率18.25%的标准计付利息至实际支付之日止的诉讼请求，可予支持。环球公司向银川中心出具《担保函》，承诺为案涉借款在本金、利息等范围内提供不可撤销的连带责任保证担保，理应恪守履行。故环球公司作为连带责任保证人，应对建业公司的上述债务承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后，有权向建业公司追偿。被告经讯公司、银川中心是否需要承担连带赔偿责任的问题。因被告经讯公司是一个交易平台，被告银川中心是“盈益20180914026”产品的挂牌机构，均不是涉案借款合同的主体，在原告投资前，经讯公司、银川中心已经在平台上公示“盈益20180914026”产品发行的基本情况、发行条款，告知投资风险，尽到适当性告知说明义务。原告亦未提交证据证明被告经讯公司、银川中心存在过错，故原告主张被告经讯公司、银川中心应当承担连带赔偿责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中城建业工程有限公司于本判决生效之日起10日内向原告吴建邦归还借款本金1000000元及利息（以1000000元为基数，按照年利率9.3%的标准计算从2019年6月9日起至2019年10月8日止的利息；以1000000元为基数，按照年利率18.25%的标准计算从2019年10月9日起至实际付清之日止的利息）。二、被告神州环球（北京）装饰工程有限公司对本判决书主文第一项债务承担连带清偿责任。三、驳回原告吴建邦的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14080元，由被告中城建业工程有限公司、神州环球（北京）装饰工程有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  伍婧楚二〇二〇年九月十五日书记员  钟 露陈韵怡