福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 (2020）闽0112民初1643号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路**，统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，该公司董事长。 委托诉讼代理人：林明月，女，该公司员工。 委托诉讼代理人：郑秋榕，女，该公司员工。 被告：林桂洪，男，1974年9月17日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：林贤武，男，1974年3月16日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：石锦恩，男，1975年6月26日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告林桂洪、林贤武、石锦恩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月5日立案，林桂洪在提交答辩状期间提出管辖权异议，本院于同年6月30日作出（2020）闽0112民初1643号民事裁定，驳回其对管辖权提出的异议。本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人郑秋榕庭参加诉讼，被告林桂洪、林贤武、石锦恩经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.判令林桂洪偿还借款本金199741.11元及本金透支手续费、违约金(暂计至2020年4月22日，本金透支手续费结欠32587元、违约金6569.8元，之后继续按合同约定计至还款之日止)；2.被告林贤武、石锦恩对林桂洪的上述债务承担连带偿还责任。3.案件受理费由上述被告共同承担。事实和理由：2018年1月3日，林桂洪向长乐农商行申请额度为20万元的普惠金融隐形卡一张,双方于2018年1月8日签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》和《福建农村信用社农商银行普惠金融隐形卡领用合约》，林贤武、石锦恩作为林桂洪的保证人在合同上签字保证，保证方式为连带责任保证。长乐农商行于2018年1月8日审核同意给予林桂洪授信额度为20万元的普惠金融隐形卡一张。普惠金融卡消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.335‰执行。扣款方式为最低还款额，根据持卡人实际透支天数计收利息，对最低还款额未还部分按5%收取违约金。林桂洪于2018年1月9日开始使用该普惠金融卡，但从2018年5月始，林桂洪未能按时归还透支手续费。经长乐农商行催讨，林桂洪仍未足额还款，已构成违约。2020年2月18日，长乐农商行向上述三被告宣布贷款提前到期。截至2020年4月22日，林桂洪尚欠长乐农商行借款本金199741.11元、本金透支手续费32587元及违约金6569.8元。林贤武、石锦恩亦未履行保证责任。 林桂洪、林贤武、石锦恩均未作答辩。 长乐农商行围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福万通普惠金融卡保证借款合同》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融隐形卡领用合约》、《贷记卡交易明细》、《逾期催收通知书》、《告知书》及催收快递面单等证据材料。林桂洪、林贤武、石锦恩均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据，视为自动放弃举证、质证的诉讼权利。长乐农商行提交的证据来源合法，内容客观真实，符合证据真实性、合法性、关联性的特征，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年1月3日，林桂洪向长乐农商行递交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请办理福万通普惠金融贷记卡。其在申请表中选择“最低还款额”为扣款方式，并申明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：甲方（申请人）需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。 2018年1月8日，林桂洪（持卡人、债务人）、林贤武（保证人）、石锦恩（保证人）与长乐农商行（发卡机构、债权人）签订“长农商普古槐【2018】第012号”《福万通普惠金融卡保证借款合同》（以下简称《借款合同》）和《福建农村信用社、农商银行普惠金融隐形卡领用合约》。借款合同约定：普惠金融卡授信额度为20万元；透支日费率按0.335‰执行，系统根据持卡人实际透支天数计费，按账单月结算；透支手续费=透支本金×透支日费率×透支天数，最低还款额=透支手续费+当期账单免息额。普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年，到期系统不自动续卡。林贤武、石锦恩作为保证人,自愿为长乐农商行与林桂洪所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高额为20万元；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、手续费、违约金等其他使用普惠金融卡产生的相关费用以及实现债权的一切费用等，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。借款合同还约定持卡人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上，发卡机构有权在通知持卡人、保证人后，宣布本合同项下的普惠金融卡提前到期，并要求借款人提前偿还全部或部分透支本金、费用和违约金等。 2018年1月8日，长乐农商行经审核同意向林桂洪发放信用额度20万元的普惠金融卡一张，卡号为6228××××7107。同年1月9日至16日，林桂洪以其所申领的普惠金融卡透支转账6次共计20万元。但林桂洪未按约给付透支手续费即利息，2018年12月30日林桂洪偿还8800元后，未再归还透支款项。2020年2月18日，长乐农商行向林桂洪、林贤武、石锦恩发送告知书，宣布普惠金融卡提前到期，要求提前偿还全部欠款。截至2020年4月22日，林桂洪尚欠长乐农商行借款本金199741.11元、透支手续费32587元及违约金6569.8元。林贤武、石锦恩亦未履行保证责任。 本院认为，本案系持卡人林桂洪以其所申领的普惠金融卡透支转账，结欠长乐农商行的款项而引发纠纷，纠纷的性质实为金融借款合同关系。长乐农商行与林桂洪、林贤武、石锦恩之间签订的《借款合同》和《福建农村信用社、农商银行普惠金融隐形卡领用合约》系各方当事人的真实意思表示，内容没有违法法律或行政法规的强制性规定，应认定有效，各方当事人均应按合同约定履行自己的义务。林桂洪在透支转账后，没有按约及时还款，已构成违约，长乐农商行主张林桂洪偿还结欠的透支款199741.11元并按约支付透支手续费及违约金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，应予以支持。林贤武、石锦恩为林桂洪借款提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括主债权本金、手续费、违约金等，现林桂洪逾期未还款，且透支本金未超出案涉借款合同约定的担保债权本金的最高额，长乐农商行要求林贤武、石锦恩对林桂洪的上述债务承担连带清偿责任的诉讼主张，亦予以支持。林贤武、石锦恩在承担保证责任后，依照法律规定有权向林桂洪追偿。林桂洪、林贤武、石锦恩经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、林桂洪于本判决生效之日起十日内向福建长乐农村商业银行股份有限公司偿还透支本金199741.11元及透支手续费、违约金（计至2020年4月22日透支手续费为32587元、违约金6569.8元，之后的透支手续费及违约金按合同约定计付至还清透支款之日止）。 二、林贤武、石锦恩对本判决第一项确定的债务，在案涉《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定的保证担保范围内承担连带清偿责任。 三、林贤武、石锦恩承担连带清偿责任后，有权向林桂洪追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4884元，减半收取计2442，由林桂洪、林贤武、石锦恩共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审 判 员 林淑兰 二〇二〇年九月十四日 法官助理 陈郑洁 书 记 员 陈 舒 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。