福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初3335号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司，住所地：莆田市城厢区霞林街道南园西路**，统一社会信用代码：91350300561692123U。 法定代表人：郑金滨，董事长。 委托诉讼代理人：蔡志诚，男，系该行员工。 被告：刘小峰，男，1994年2月18日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称：莆田农商银行）与被告刘小峰银行卡纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商银行的委托诉讼代理人蔡志诚到庭参加诉讼，被告刘小峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 莆田农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令刘小峰立即归还普惠金融卡透支本金22000元以及该款自2019年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）其中，暂计至2020年6月22日的利息、违约金共2179.74元，本金及相关费用共计24179.74元。2.判令本案案件受理费由刘小峰承担。事实和理由：2018年5月5日，刘小峰向莆田农商银行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方（莆田农商银行）核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，若利率有变化，则按乙方核定的收费标准计收；2.福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（刘小峰）的透支金额按日计收利息、费用，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整立即生效。此外，莆田农商银行与刘小峰于2018年5月5日在刘小峰（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址。合同签订后，莆田农商银行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过刘小峰的申请，于2018年5月16日发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为5000元，授信期限3年。根据莆田农商银行与刘小峰签订的《普惠金融卡申请表》中领用合约约定，后经调整，上述福万通普惠金融卡授信额度调增至22000元。但刘小峰自2019年12月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。综上，为维护莆田农商银行合法权益，提出诉讼。 刘小峰未作答辩。 在本院审理过程中，莆田农商银行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、利率执行文件复印件各一份，欲证明2018年5月5日，刘小峰向莆田农商银行申领普惠金融卡，2018年5月16日莆田农商银行依约给予持卡人5000元的授信额度，后经调增额度至22000元，透支日利率0.4‰，刘小峰确认诉讼送达地址。 四、信用卡明细账一份，欲证明刘小峰未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实；截至2020年6月22日，刘小峰普惠金融卡拖欠本金22000元，利息、违约金共计2179.74元。 本院审查认为，因刘小峰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，莆田农商银行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年5月5日，刘小峰填写《普惠金融卡申请表》，向莆田农商银行申领福万通普惠金融卡惠民卡，卡片介质为隐形卡。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方就个人申请使用普惠金融卡的有关事宜达成如下《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、违约金、诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及乙方为实现债权所产生其它费用等，下同）。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。普惠金融卡透支利息按每帐单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反合约及有关规定或连续逾期还款达三次的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《莆田农商银行福万通普惠金融隐形卡领用合约》约定，“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同，显著特点在于无实体卡片介质，客户持有的是“隐形卡”的电子信息，甲乙双方发生各项交易均通过电子形式完成。客户凭乙方发送的短信信息，通过预留手机号拨打乙方96336客服系统进行隐形卡激活以及查询密码、交易密码的设置。甲方所持的隐形卡完成激活、设密后，即可通过甲方在福建农信系统内开立的客户端手机银行进行账户关联，输入交易密码后即可完成预借现金交易。甲方持身份证至柜台核实身份后，乙方将以短信形式将卡片CVV2、有效期信息发送至甲方预留手机号码。甲方在获取卡片的CVV2、卡片有效期信息后，在相关电子渠道上验证完短信验证码、交易密码后，即可实现线上无卡支付，HCE、ApplePay等电子渠道支付。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 莆田农商银行审批通过后，向刘小峰发放普惠金融卡隐形卡，账单日为每月22日，日利率为万分之四，额度由5000元调增至22000元。刘小峰使用该卡预借现金，自2019年12月起未能按期足额还款。截至2020年6月22日，刘小峰尚欠莆田农商银行普惠金融卡透支本金22000元，利息、违约金2179.74元。莆田农商银行经催讨未果，向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，刘小峰向莆田农商银行申领普惠金融卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。刘小峰自2019年12月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故莆田农商银行主张刘小峰偿还普惠金融卡透支本金22000元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。刘小峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 刘小峰应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司普惠金融卡透支本金22000元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年6月22日的利息、违约金2179.74元，自2020年6月23日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费404.4元，减半收取计202.2元，由刘小峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月二十四日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。