山西省太原市中级人民法院民事判决书（2020）晋01民终2665号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码：911401003257798413。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：宋俊琪，北京德和衡（太原）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：范婷婷，女，1989年7月7日出生，汉族，住太原市万柏林区。上诉人平安银行股份有限公司太原分行因与被上诉人范婷婷金融借款合同纠纷一案，不服太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初5629号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月17日立案后，依法组成合议庭，审理了本案。上诉人平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人宋俊琪，到庭接受了询问。被上诉人范婷婷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司太原分行上诉请求：1、请求二审法院撤销一审判决，依法改判支持上诉人的全部诉讼请求，或将本案发回重审。2、本案一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。事实和理由：1.一审判决认定上诉人“关于已按合同约定履行放款义务的主张未完成举证责任”属于事实认定错误。一审中，上诉人向法庭提交的《个人信用贷款申请表》、《个人贷款确认书》、《个人账户汇总信息清单》等证据显示：2017年9月7日，上诉人向被上诉人卡号为62305800001********的账户发放贷款90000元该证据足以证明上诉人已经履行贷款发放义务。而且，贷款发放后，被上诉人自2017年10月起每月7日偿还上诉人借款本息3269.99元，自2018年11月7日起逾期未偿还上诉人借款。一审判决以上诉人未将约定的90000元转入《个人信用贷款合同》《个人贷款放款确认书》中约定的收款账户为由，认定上诉人诉讼请求证据不足显然是错误的，也是与客观实际严重不符的。事实上，上诉人与被上诉人签订上述《个人信用贷款合同》后，双方协商一致将上述《个人信用贷款合同》约定的90000元贷款发放至被上诉人卡号为62305800001********的账户，而且，被上诉人也按照双方约定实际履行了部分还款义务，无论是上诉人贷款发放，还是被上诉人实际还款，均能够证明上诉人已经实际履行发放贷款义务。2.一审判决加重了上诉人的举证责任，且适用法律错误。范婷婷未到庭，亦未提供书面答辩意见。平安银行股份有限公司太原分行向一审法院起诉请求：1．判令被告偿还原告贷款本金62945．33元，截至2019年7月27日的利息、罚息及复利10052．6元；2．判令被告支付原告自2019年7月28日起至实际清偿全部债务期间的利息、罚息及复利（以贷款本金62945．33元为基数，利息按月利率1．53％计算、罚息按合同约定的利率加50％计算、复利按逾期罚息利率计算）；3．本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年9月6日，被告范婷婷因申请贷款向原告提交了《个人信用贷款申请表》，被告在该申请表中授权原告发放贷款时直接将款项划转到指定划款账户：收款账户开户行为平安银行、户名为范婷婷、卡／账号为62305800001********；提交的《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》载明的还款账号为62305800001********。2017年9月7日，被告范婷婷（作为借款人）与原告平安银行股份有限公司太原分行（作为贷款人）签订《个人信用贷款合同》（合同编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20170906000432号），其中约定：被告贷款金额为90000元；贷款用途为其它消费性用途；贷款期限为36个月；贷款利率为固定月利率1．53％；还款方式为按月等额还本付息。被告拖欠本金或利息、费用即构成违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50％计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告提交的《个人贷款确认书》载明的结算账号为62305800001********；《个人账户汇总信息清单》载明贷款发放的卡号为62305800001********；《个人贷款业务客户还款清单》载明的扣款账号为62305800001********。一审法院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告范婷婷签订的《个人信用贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据被告的授权，原告应将贷款发放到的卡／账号为62305800001********，还款账号也为62305800001********，但原告提交的《个人账户汇总信息清单》《个人贷款业务客户还款清单》载明贷款发放的卡号和扣款账号均为62305800001********。依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款的规定，原告应举证证明其履行了合同约定的义务，但原告所举证据不足以证明其已按约履行了合同义务，应承担不利后果。对原告的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼请求。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：平安银行股份有限公司太原分行提供的《个人账户汇总信息清单》《个人贷款业务客户还款清单》是业务过程中形成的记录。账号62305800001********的户名为范婷婷，开户行为平安银行。二审查明的其他事实与一审一致，本院予以确认。另查明，2017年9月6日，范婷婷在平安银行的《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》上签字。2017年9月7日，平安银行股份有限公司太原分行出具了范婷婷的《个人贷款出账凭证》，该凭证表明，贷款已核准发放，并已转入借款人指定的账户。本院认为，范婷婷与平安银行股份有限公司太原分行签订的《个人信用贷款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。关于合同履行情况的问题。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（法释【2019】19号）规定，在正常业务活动中形成的电子数据，人民法院可以确认其真实性，但有足以反驳的相反证据的除外。本案中，范婷婷与平安银行股份有限公司太原分行签订了《个人信用贷款合同》，在借贷业务过程中，通过计算机程序形成了《个人贷款出账凭证》《个人账户汇总信息清单》《个人贷款业务客户还款清单》等电子数据证据，该证据可以确认其真实性，且案涉的两个账号与范婷婷关联。上述证据可以认定范婷婷于2017年9月7日取得贷款本金9万元，在2018年11月7日前按约还款后，尚欠本金62945.33元，2018年11月7日之后未按约偿还贷款本息，构成违约，应承担违约责任。综上所述，平安银行股份有限公司太原分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第三项规定，判决如下：一、撤销太原市迎泽区人民法院（2019）晋0106民初5629号民事判决；二、被上诉人范婷婷于本判决生效之日起十日内偿还上诉人平安银行股份有限公司太原分行贷款本金62945.33元；三、被上诉人范婷婷于本判决生效之日起十日内偿还上诉人平安银行股份有限公司太原分行自2018年11月7日起至本判决生效之日止以本金62945.33元为基数按照《个人信用贷款合同》约定方式计收的利息、罚息、复利；四、驳回上诉人平安银行股份有限公司太原分行的其他上诉请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费812元，二审案件受理费1624元，共计2436元，由被上诉人范婷婷负担。本判决为终审判决。审判长 米青山审判员 牛晓斌审判员 关文静 二Ｏ二Ｏ年七月十五日（法官助理 孙 斐书记员 骆 丹