辽宁省瓦房店市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0281民初1294号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心12，13，38，39，**。 法定代表人：孙建平，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：惠兆鑫，系辽宁正然律师事务所律师。 被告：戚大为，男，1972年12月5日生，汉族，户籍地辽宁省瓦房店市。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告戚大为保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人惠兆鑫到庭参加诉讼，被告戚大为经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告戚大为偿还原告代偿款89938.71元（其中代偿本金87601.61元、代偿逾期利息2174.62元、逾期罚息162.48元）；2、判令被告戚大为支付逾期保费6932.37元、违约金116503.62元（暂计算至2020年3月2日。以理赔款为基数，自理赔之日2015年3月23日计算至被告实际清偿之日止，按年利率24%计算）；3、本案的诉讼费及保全费由被告承担。 事实和理由：2014年7月3日被告与华夏银行股份有限公司大连瓦房店支行签订《个人保险保证借款合同》。合同约定贷款100000元，贷款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到79天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告在履行了5期还款义务后，于2015年1月3日开始拖欠不还。2015年3月23日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计89938.71元。请依法保护原告的合法权益。 被告戚大为未答辩，未提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据： 1、编号为DL26P11020140017《个人保证保险借款合同》，来源于中国华夏银行股份有限公司瓦房店支行，系被告与中国华夏银行股份有限公司瓦房店支行签订的。用以证明被告戚大为贷款100000元，贷款期限36个月（自2014年7月3日至2017年7月3日），执行利率为8.61%，利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款法； 2、编号10794022600001427399的平安个人贷款保证保险单，系原、被告双方于2014年7月2日签订的。用以证明月保费率1.9%，每月保费金额1900元，从原告理赔当日开始计算，按每日千份之一向原告缴纳违约金，但原告自认该标准过高，起诉时自行调整为按年利率24%请求违约金； 3、还款明细3页，来源中国华夏银行股份有限公司瓦房店支行，证明银行于2014年7月3日将被告所贷款项足额及时地发放到了被告名下帐户，被告戚大为履行了5期还款义务后，于2015年1月3日开始拖欠不还； 4、代偿债务确认书一式两份，用以证明2015年3月23日原告依约履行保险责任，原告为被告戚大为向银行代偿剩余本息等款项共计89938.71元。 原告提交的上述证据，经本院审查质证，予以确认并在卷佐证。 经审理查明，2014年7月2日，被告戚大为作为投保人与原告中国平安财产保险股份有限公司签订平安个人消费信贷款保证保险保险单（编号10794022600001427399）。平安个人消费信贷款保证保险金额118900元，案外人华夏银行系被保险人，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至个人消费信贷合同约定的清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年。保险单付费条款约定，投保人应按投保时约定每月支付保险费，每月保险费金额1900元。保险单特别约定条款载明，投保人拖欠任何一期贷款达到79天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应给用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费x当期实际承保天数/30。 平安个人消费信贷款保证保险保险单（编号10794022600001427399）投保人声明载明如下内容：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。本人认可，如果本保险合同中《平安个人消费信贷保证保险投保单》的内容与《平安个人消费信贷保证保险保险单》的内容有出入，将以本保险单内容为准。投保人处有戚大为签名，落款日期为2014年7月2日。 2014年7月3日，被告与案外人华夏银行股份有限公司大连瓦房店支行（以下简称华夏银行）签订个人保险保证借款合同，被告戚大为为借款人（甲方），向贷款人（乙方）案外人华夏银行借款100000元。合同载明借款用途为房屋装修，贷款金额壹拾万元整，贷款期限36个月（2014年7月3日至2017年7月3日止），借款利率为年利率8.61%，利息自贷款发放之日起计算。还款方式为按月等额还本付息。贷款还款日为每月放款对应日。该合同还载明甲方已经在中国平安财产保险股份有限公司投保了编号10794022600001427399平安个人消费信贷保证保险，投保人为甲方，被保险人为乙方。合同尾部甲方有戚大为签字捺手印，乙方有华夏银行股份有限公司大连瓦房店支行盖章。同日，案外人华夏银行向被告指定账户转入100000元。 被告戚大为于2014年8月3日、9月3日、10月3日11月4日、12月5日分别向案外人华夏银行还贷款本息3185.77元、3161.85元、3161.85元、3162.99元、3164.11元，累计偿还贷款本息合计15836.57元。此后，被告再未偿还借款本金、利息及保险费。2015年3月23日，原告为被告戚大为向案外人华夏银行代偿债务89938.71元。截至原告起诉状载明的2020年3月2日，被告仍未向原告偿还代偿本金87601.61元、代偿的逾期利息2174.62元、代偿的逾期罚息162.48元，被告尚欠原告逾期保费6932.37元。 本院认为，被告戚大为与案外人华夏银行签订的《个人保险保证借款合同》及与原告签订的平安个人消费信贷款保证保险保险单，均系合同双方的真实意思表示，合法有效。被告从华夏银行借款100000元，未按照借款合同约定如期如数偿还借款本息，原告依平安个人消费信贷款保证保险保险单的条款，于2015年3月23日代被告向华夏银行偿还89938.71元（逾期本金87601.61元、代偿逾期利息2174.62元、逾期罚息162.48元）。原告基于合法有效的约定，有权向被告追偿。故原告主张被告偿还代偿款89938.71元的诉讼请求，本院予以支持。 根据原、被告签订的平安个人消费信贷款保证保险保险单特别条款约定，从原告理赔当日开始超过30日，被告戚大为仍未向原告归还上述全部款项，被告已构成违约。但其约定的日千分之一违约金标准过高，原告诉讼请求提出按年利率24%的标准计付违约金亦属过高，根据原告的诉讼请求，结合原告行业属性，被告需以尚欠理赔款为基数，酌定自理赔日2015年3月23日至2020年8月19日按人民银行同期同类贷款利率的130%标准计算违约金较为适宜，自2020年8月20日起至清偿之日止按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的130%计算违约金较为适宜。 关于原告主张被告支付尚欠的保费6932.37元的诉讼请求。被告与案外人华夏银行签订的借款合同约定的还款日为每月3日，依被告与原告签订的保险单约定，还款日即应向原告支付保费。原告自认被告已缴纳五期保费，被告最后偿还贷款日为2014年12月5日，因保费是固定数额固定日期的月缴款项，被告未按约定向被告及时交纳保费的期间应自2014年12月4日至2015年3月22日期间，共109天，按原、被告约定的保费计算方法，在此期间被告欠原告保费为6903.33元（每期保费1900元×109天÷30天），超出部分，本院不予支持。 被告戚大为依法享有举证及抗辩权利，但被告经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对其诉讼权利的放弃，自行承担不利后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告戚大为于判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款89938.71元。 二、被告戚大为于判决生效后十日内，以原告向案外人华夏银行股份有限公司大连瓦房店支行支付的理赔款89938.71元为基数，自2015年3月23日至2020年8月19日按人民银行同期同类贷款利率的130%向原告中国平安财产保险股份有限公司给付违约金；自2020年8月20日起至清偿之日止按全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的130%向原告中国平安财产保险股份有限公司给付违约金。 三、被告戚大为于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费6903.33元； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4501元，由被告戚大为负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大连市中级人民法院。 审 判 长  孙志宏 人民陪审员  冷 敏 人民陪审员  张东海 二〇二〇年九月二十四日 书 记 员  刘晓红