福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1594号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行，住所地福建省泉州市洛江区罗溪镇罗溪街**。 负责人：陈明元，该支行行长。 委托诉讼代理人：李堃城，男。 被告：赖世达，男，1981年9月17日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：黄小芳，女，1986年11月11日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行（以下简称农商行罗溪支行）与被告赖世达、黄小芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告农商行罗溪支行的委托诉讼代理人李堃城、被告赖世达到庭参加诉讼，被告黄小芳经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行罗溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令赖世达立即偿还普惠卡本金99708.11元及从2019年1月14日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、滞纳金(暂计至2020年5月22日为15372.58元)，本息合计115080.69元；2.判令黄小芳对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令赖世达、黄小芳承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年8月11日，赖世达向农商行罗溪支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《“刺桐红”普惠卡申请表》[申请书编号6229000385]。黄小芳自愿作为共同还款责任人在《共同还款承诺书》上签字，承担的共同还款责任范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2016年8月13日，经农商行罗溪支行审批，同意给予赖世达办理普惠卡一张，额度为10万元，并由其配偶黄小芳承担共同还款责任。普惠卡有效期为2016年8月24日起至2019年8月24日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息为日万分之三点五，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元。领取卡片后，赖世达多次通过柜面、自助终端设备等支用本金10万元。但自2019年1月14日起，赖世达未能按时归还利息，虽经农商行罗溪支行多次催讨均未能履行偿还义务，黄小芳也未能按约履行共同还款义务。截至2020年5月22日，赖世达仍拖欠普惠卡本金99708.11元及从2019年1月14日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、滞纳金(暂计至2020年5月22日15372.58元)，本息合计115080.69元。根据《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第六条第九款“甲方超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括不限于分期付款，手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用(包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用)，均为甲方承担”，赖世达、黄小芳的行为已构成违约，现农商行罗溪支行要求赖世达、黄小芳立即全额偿还所欠款项。农商行罗溪支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行罗溪支行称诉讼请求第一项的利息、滞纳金起算点有误，应改为2019年6月22日。 赖世达承认农商行罗溪支行的全部诉讼请求。 黄小芳未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行罗溪支行提交如下证据： 1.农商行罗溪支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行罗溪支行主体资格； 2.赖世达、黄小芳的居民身份证、结婚证各一份，证明赖世达、黄小芳的主体资格及夫妻关系的事实； 3.《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》《共同还款承诺书》各一份，证明赖世达申请卡片的事实及相关约定及黄小芳共同还款责任的事实； 4.账单历史交易明细、账户余额查询各一份，证明赖世达、黄小芳拖欠相关费用的事实及金额； 5.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份，证明滞纳金改为违约金； 6.“青创卡”业务审批表一份，证明利息的计算方式； 7.闽农信办﹝2019﹞420号《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收费规则的通知》一份，证明自2019年6月15日起违约金每期最高不超过500元。 赖世达质证认为，对1-6证据无异议,未对证据7进行质证。 赖世达、黄小芳未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：黄小芳未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行罗溪支行提供的证据1-6来源合法、内容真实、与本案具有关联性，且经赖世达质证无异议，本院予以确认；农商行罗溪支行提供的证据7，系其将违约金最高额调整为500元的依据，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月11日，赖世达向农商行罗溪支行申请办理青创卡，并亲笔填写了编号为6229000385《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡申请表》一份，其中，领用合约约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，手续费最高为每日万分之五；2.赖世达可选取最低额方式还款，即赖世达应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.扣款方式为最低还款额；4.赖世达未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；5.“刺桐红”普惠卡的卡片有效期限一般不超过3年，采取分期还款的最长不超过5年，过期自动失效，但赖世达使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；6.赖世达超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行罗溪支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），赖世达已支付分期付款手续费不作返还。农商行罗溪支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为赖世达承担；7.“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，拥有独特性。产品领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准。贷记卡章程约定：最低额方式还款指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。同日，黄小芳签订《共同还款承诺书》一份，承诺其自愿对赖世达向农商行罗溪支行申请办理青创卡（额度10万元）形成的债务承担共同还款责任，包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。2016年8月13日，经农商行罗溪支行审批，同意给予赖世达办理青创卡一张，开户日期为2016年8月24日，额度为10万元，普惠卡有效期自2016年8月24日起至2019年8月24日止，手续费为日万分之三点五，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日后的第25天。赖世达自2019年5月23日起未能按约偿还最低还款额。截至起诉之日，赖世达尚欠本金为99708.11元及相应的手续费（利息）、滞纳金。黄小芳也未履行共同还款义务。庭审中，农商行罗溪支行称青创卡是普惠卡的一种。 另查，2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室下发《福建省农村信用社联合社关于调整贷记卡违约金收费规则的通知》，规定，原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。违约金新规则定于2019年6月15日起执行，贷记卡系统生效时间定于本通知下发后的下一账单日起”。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案青创卡无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行罗溪支行陈述涉案青创卡不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行罗溪支行与赖世达之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行罗溪支行与赖世达之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，均应确认合法有效，各方当事人均应严格履行合同义务。农商行罗溪支行已依约履行了发放贷款的出借人义务，但赖世达在借款期限内未能依约偿还借款本息，其行为已构成违约，除应立即偿还借款本金、手续费（利息）外，还应依约支付滞纳金。故农商行罗溪支行有权要求赖世达返还借款本金，并支付自2019年5月23日起的手续费（利息）、滞纳金。农商行罗溪支行要求赖世达返还借款本金99708.11元及自2019年6月22日起的手续费（利息）、滞纳金，应予照准。农商行罗溪支行主动将本案借款自2019年6月15日起每月滞纳金调整为最高500元，属于自行处分权利的行为，本院予以照准，但滞纳金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。赖世达承认员农商行罗溪支行的全部诉讼请求，是其对自身诉讼权利和民事权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认。黄小芳在《共同还款承诺书》上签字并承诺对赖世达名下的青创卡所欠款项承担共同还款责任，农商行罗溪支行有权要求黄小芳承担共同还款责任。 综上所述，赖世达在借款期限届满后未能依约偿还所有尚欠的借款本金、手续费（利息），农商行罗溪支行要求赖世达返还借款本金并支付滞纳金，符合合同的约定，本院予以支持。黄小芳自愿为上述债务承担共同还款责任，故农商行罗溪支行要求黄小芳承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。黄小芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 赖世达、黄小芳应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行借款本金99708.11元及从2019年6月22日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率支付尚欠的手续费（利息）、滞纳金（自2019年6月15日起每月滞纳金超过500元的按500元计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2602元，减半收取计1301元，由泉州农村商业银行股份有限公司罗溪支行负担10元，赖世达、黄小芳共同负担1291元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林晓玲 二〇二〇年九月十七日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。