陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书（2020）陕1002民初2154号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：褚红波，陕西德伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐双艳，陕西德伦律师事务所律师。被告：邓应根，男，1970年1月23日出生，汉族，住陕西省商洛市安县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告：巫正香，女，1971年11月11日出生，汉族，住陕西省商洛市安县，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。委托诉讼代理人：邓应根，（巫正香丈夫），住陕西省商洛市安县。原告中银消费金融有限公司与被告巫正香、邓应根金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人徐双艳到庭参加了诉讼，被告巫正香、邓应根经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1. 判令两被告共同向原告偿还贷款本金176,403.70元，利息、滞纳费21,342.48元（计算至2020年5月26日；从2020年5月27日开始，以贷款本金为基数按照年息24％的标准计算利息、滞纳费，应计算至被告实际全部付清之日）；2.判令两被告承担原告为实现债权而支付的律师费5292元。3.判令本案诉讼费、保全费、担保费及公告费等诉讼费用均由被告承担。事实和理由：2018年12月4日，原告与被告巫正香签订中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约一份，合同约定被告以装修用途名义向原告贷款200,000元，借款利息为年化利率14.4%，借款期限60个月。合同另对还款方式、贷款违约责任及措施等有明确约定。上述合同实际履行过程中，原告于2018年12月26日将贷款足额发放给被告。2019年11月1日，被告巫正香发生还款逾期，至今仍欠付原告贷款本金176,403.70元，利息、滞纳费21,342.48元（均暂计算至2020年5月26日）。原告多次向两被告催要，被告均以无钱为由而拒绝还款。综上，合法的借贷关系受法律保护，为维护金融安全及原告的合法权益，现诉至法院，请依法支持原告诉求。庭审中，原告说明，按照原被告合同约定，被告逾期后承担的利息、滞纳费两项利率之和已超过24%，故其按年利率24%向被告主张逾期还款的利息和滞纳费。被告巫正香、邓应根未到庭，亦未提交书面答辩状；其于审理中到庭陈述，其将贷款用于矿产投资，现在现在矿产生意不好，所以没有按时还款，原告诉称的事实及欠付金额、利息和滞纳费属实，愿与原告协商处理。原告中银消费金融有限公司围绕其诉讼请求依法提交有下列证据：中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约及共同还款承诺书、债权表、银行转账回单及账户关联卡、律师代理费发票复印件、结婚证复印件。被告巫正香、邓应根未提交证据。经审核，原告的上述证据来源合法，能够相互印证形成证据链，在无相反证据推翻且原告保证真实的情况下，本院对上述证据予以确认，可作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案的法律事实如下：2018年12月4日，原告中银消费金融有限公司（甲方）与被告巫正香（乙方）及抵押人、抵押房产共有人邓应根、巫正香（丙）签订中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约（二O一八年第一版）（合约编号：2018年消借第1204002674号），该合同约定原告向被告巫正香提供贷款200,000元，用途为装修，借款利率为固定年化利率14.4%，借款期限60个月；还款方式为等额本息还款方式，60个月内提前还款，甲方收取提前还款本金的3%作为违约金。第四条抵押担保。抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）作为本合约的担保同，抵押物位于陕西省商洛市镇安县XX街道办事处XX路XX小区XX座XX单元XX层XX室，房地产权证编号陕（2018）镇安县XX号，建设面积144平方米，抵押物价值519,100元。第十条贷款违约责任及措施：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）未按期足额归还贷款本息；2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款）；或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。第十一条贷款管理：3.本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天），应按相关费用（包括实现债权费用和滞纳费等）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。合约还附有：中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则及等额本息还款的还清清单，该业务规则中逾期滞纳费速查表显示：逾期时贷款余额在0-10,000元、每日滞纳费5元；余额在10,000-20,000元、每日滞纳费10元，余额在20,000-30,000元、每日滞纳费15元，余额在30,000-40,000元、每日滞纳费20元，余额在40,000-50,000元、每日滞纳费25元……更高贷款余额依以上规则类推。同日，被告邓应根向原告出具共同还款承诺书，同意就其妻巫正香的上述贷款承担共同还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。如果借款人有违约行为，原告对借款人采取的违约措施适用于共同还款人。原被告签订上述合约后，原告于2018年12月26日向被告巫正香发放了贷款200,000元，被告于2019年11月1日前每月尚能按约归还本息，之后未再按约定偿还贷款本息。截止2020年5月26日，被告未还借款本金余额176,403.70元，已产生利息、滞纳费21,342.48元。原告向被告催要欠款未果，为实现其债权，原告委托陕西德伦律师事务所起诉，支付律师费5292元。另查明，2010年6月9日，中国银行业监督管理委员会上海监管局向原告中银消费金融有限公司颁发了金融许可证，同年6月10日，原告在上海市工商行政管理局办理了营业执照，原告系非银行金融机构。审理中，原告中银消费金融有限公司与被告巫正香、邓应根未能达成一致的调解意见。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。原告中银消费金融有限公司与被告巫正香、邓应根签订的中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约真实、合法、有效，被告邓应根向原告出具的共同还款承诺书，亦真实、合法、有效，原被告应按约定行使权利、履行义务。原告已按约向被告巫正香提供了贷款，被告未按约定期限足额偿还本息，构成违约，应向原告承担归还剩余借款本金及利息、滞纳费，赔偿损失的违约责任。现原告要求被告偿还借款本金及利息、滞纳费、律师费、保全申请费、保险费，事实清楚，于法有据，应予支持；原告主张从2020年5月27日起按照年利率24%计算利息、滞纳费，该利率与各商业银行的总体贷款利率，及最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中“一年期贷款市场报价利率”相较过高，故酌定按照同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算2020年5月27日起的利息、滞纳费。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告巫正香、邓应根共同向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金176,403.70元及利息、滞纳费（其中截止2020年5月26日的利息、滞纳费为21,342.48元；之后的利息、滞纳费从2020年5月27日起以借款本金余额为基数，按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际付清之日止）；二、被告巫正香、邓应根共同向原告中银消费金融有限公司支付律师费5292元。上述一、二项限被告巫正香、邓应根于本判决书生效之日起15日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4346元，减半收取2173元，由被告巫正香、邓应根负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。 审  判  员       何  明 二O二O年九月二十八日 书  记  员       寇青青 1