河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1702民初2269号原告：郭景霞，女，1968年4月17日出生，汉族。委托诉讼代理人：丁备战，河南伦宸律师事务所律师。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南驻马店中心支公司。负责人：周文建，该公司总经理。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南分公司。负责人：田灿斌，该公司总经理。二被告委托诉讼代理人：刘华北，河南义和信律师事务所律二被告委托诉讼代理人：纪锟，该公司员工。原告郭景霞与被告泰康人寿保险有限责任公司河南驻马店中心支公司（以下简称泰康人寿驻马店公司）、泰康人寿保险有限责任公司河南分公司（以下简称泰康人寿河南公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年12月23日作出（2019）豫1702民初13392号民事判决书，泰康人寿河南公司不服该判决，上诉至驻马店市中级人民法院。驻马店市中级人民法院作出（2020）豫17民终781号民事裁定书，裁定撤销原判，发回重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告郭景霞的委托代理人丁备战，二被告泰康人寿驻马店公司、泰康人寿河南公司的委托代理人刘华北、纪锟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郭景霞诉称，2017年3月24日，原告作为投保人和被保险人在被告泰康人寿驻马店公司处投保了乐安康终身重大疾病保险合同一份，并通过原告农业银行驻马店银行账户转入保险金11820元，保险期限自2017年3月25日至终身，基本保额为30万元。2017年11月18日，原告在驻马店市第一人民医院经诊断为右额叶镛旁占位、脑膜瘤，并于2017年11月21日进行了右侧颅前窝底肿瘤切除术。根据原被告签订的乐安康终身重大疾病保险合同约定，被告应按合同的基本保险限额30万元向原告给付重大疾病保险金。在原告向被告申请理赔时，被告以未履行如实告知义务为由于2017年12月29日向原告下达拒赔通知书。为维护原告合法权益，现请求依法判令被告支付30万保险金并支付逾期期间保险产生的利息（利息按同期贷款利率计算至支付赔款止）并由被告承担诉讼费。二被告泰康人寿驻马店公司和泰康人寿河南公司共同辩称，1、签订保险合同时，答辩人就被保险人的身体健康状况××，××的事实。根据保险法第十六条第一款、第二款、第三款、第四款之规定，答辩人已于法定期间内作出解除保险合同并不予理赔的决定后通知对方。2、答辩人于2017年12月29日作出解除合同、拒绝理赔的决定并通知被答辩人，被答辩人于2019年10月10日提出诉讼，超过了三个月，按照最高法关于适用合同法若干问题解释规定，人民法院应对其诉求不予支持。3、原告在主张保险金时，同时主张利息，没有法律依据，综上请求驳回原告诉请。经审理查明，2017年3月24日，郭景霞作为××保险》一份，保险合同生效日为2017年3月25日，保险期限至终身，基本保额为30万元。后原告依约缴纳了保费。××保险》第2.4条为保险责任的规定：在本合同保险期间内，承担下列保险责任：重大疾病保险金中被保险人经本院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后，经本院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们将按本合同的基本保险金额向重大疾病保险金受××保险金，本合同终止。××保险》第3.3条保险费申请上约定由医院专科医生出具的被保险人的疾病诊断证明书以及由医院出具的与该疾病诊断证明书相关的病历显微镜检查、血液检查及其他科学方法检验报告。××保险》第8.1条明确说明与如实告知中约定“如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，当应当向您退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任”。××保险》第9.2.9条为重大疾病定义中良性脑肿瘤的规定：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿，精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或者正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或者部分切除的手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、××不在保障范围内。第9.2.28条为颅脑手术的规定：指被保险人确已实施全麻下的开颅手术（以切开硬脑膜为准）（不包括颅骨钻孔手术）。理赔时必须提供由神经外科医生出具的诊断书及手术报告。因外伤而实施的颅脑手术不在保障范围内。2017年11月18日，郭景霞因“头痛、头晕伴恶心3天”在驻马店市第一人民医院经诊断为右侧前颅窝底脑膜瘤、急性支气管炎，并于2017年11月21日上午全麻下行右侧颅前窝底肿瘤切除术。××理示上皮型脑膜瘤。之后郭景霞向泰康人寿驻马店公司申请理赔，泰康人寿驻马店公司于2017年12月29日以被保险人投保时已患××、甲状腺低回声结节、甲状腺囊性结节、乳腺囊肿、胆囊结石，而在投保时未告知，严重影响了公司的承保决定为由拒赔并解除保险合同。还查明，2016年郭景霞在驻马店市第一人民医院体检，体检结论为：1、子宫低回声；2、××；3、甲状腺低回声结节；4、甲状腺囊性结节；5、乳腺囊肿；6、T波改变；7、胆囊结石；8、低密度脂蛋白增高；9、甘油三脂增高；10、总胆固醇增高。在泰康人寿河南公司提交的个人寿险投保单第三页投保人健康告知书询问事项记载，是否患有腺瘤、息肉、囊肿、结石等？被保险人一栏选择为否。在投保单L栏声明书及授权书栏中第四条约定“本人同意并授权你公司查阅、复印任何与被保险人健康情况有关的体检报告、诊断报告、病历等资料”。在被告提交的电子投保申请确认书特别声明栏中有投保人郭景霞签名确认投保事项正确无误，健康、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确认无误。投保人、被保险人已知晓并同意如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的而保险事故不承担保险责任。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，本案投保人郭景霞与被告泰康人寿河南公司所签订的××保险》系双方真实意思表示，符合法律规定，应为有效合同。在保险期限内，保险公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。本案中根据原告提供的郭景霞在驻马店市第一人民医院的住院病历和保险条款的内容足以证明郭景霞所患××范畴，故被告泰康人寿河南公司应当承担给付保险金的责任。对被告泰康人寿河南公司辩称“根据原告的体检报告，原告在投保时隐瞒了其患有××的事实，其公司不应承担赔偿责任”，首先体检报告毕竟不是医疗机构专科医生诊断结论，只有和其它证据相互印证才能作为诊断依据，本案中原、被告双方签订保险合同中对体检报告能否作为拒赔的依据没有约定；其次根据投保单中L栏中声明，投保人在订立合同时已授权保险人查询、复印任何与被保险人健康情况有关的体检报告等，被告庭审中提交的原告体检报告发生于保险合同订立前，××保险》第8.1条的规定，保险人在订立合同前已经知道未如实告知的情况的，不得解除合同；发生保险事故的，保险人承担保险责任。同时根据该条规定，因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，不承担保险责任。根据被告提交的体检报告显示，原告患有的乳腺囊肿、胆囊结石与原告主张理赔的重大疾病即保险事故的发生并无关联性，体检报告记载原告患有的囊肿、××征并未显著增加保险事故的发生概率，进而增大保险公司理赔风险，××种甚广，在电子投保申请确认书上虽有郭景霞的签名确认，但在健康告知书询问事项上并无投保人郭景霞的签名确认。综上，本院对被告泰康人寿河南公司辩称因原告投保时隐瞒了体检时患有的囊肿、××，不予承担保险责任，不予采纳。被告泰康人寿河南公司应依照保险合同的约定向原告郭景霞给付保险金300000元,同时合同终止。至于原告主张支付逾期保险金的利息，没有法律依据，本院不予支持。本案原告没有提供证据证明其与被告泰康人寿驻马店公司存在保险合同关系，故被告泰康人寿驻马店公司不应承担保险责任。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，并经审委会讨论决定，判决如下：一、限被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司于判决生效后二十日内向原告郭景霞给付保险金300000元。二、驳回原告郭景霞的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告泰康人寿保险有限责任公司河南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判长  王继伟审判员  康 兵审判员  樊 婷二〇二〇年九月二十七日书记员  韩紫微