福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0524民初4237号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行，住所地福建省安溪县城厢镇大同南路**。 负责人：陈炳荣，任行长。 委托诉讼代理人：林小香，女。 被告：肖荣泰，男，1970年11月8日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 被告：王秀环，女，1972年10月28日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行（以下简称安溪农商银行长泰支行）与被告肖荣泰、王秀环信用卡纠纷一案，本院于2020年8月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人林小香到庭参加诉讼；被告肖荣泰、王秀环经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行长泰支行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.解除被告肖荣泰与原告于2019年2月19日签署的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》（合同标的金额200,000元）;2.被告肖荣泰向原告偿还贷记卡消费分期本金144,272.40元及应还未还分期手续费、利息、违约金【自2019年11月22日起至贷款结清日止，按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》及《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定计付】，暂计至2020年7月22日尚欠分期手续费、利息及违约金合计28,458.22元；3.被告王秀环对该笔借款承担连带清偿责任；4.被告肖荣泰、王秀环承担本案的一切诉讼费用。 事实和理由：被告肖荣泰于2019年2月19日与原告签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，合同借款本金总额200,000元，借款用途：室内装修消费分期，合同为消费分期借款，期数为36期，手续费率为0.3%，按月份期还款。被告王秀环为该笔借款的担保人。该合同到期日为2022年2月18日。被告肖荣泰从2019年11月22日起未按约定逐月偿还分期借款本金、手续费、利息及违约金等，尚欠贷记卡消费分期本金、手续费、利息及违约金等计172,730.62元。经多次催讨，被告肖荣泰未能履行还款义务，被告王秀环也未能履行连带清偿责任，根据双方签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》相关约定，被告肖荣泰、王秀环的行为已经构成严重违约。据此，特提起诉讼，请求依法判决支持原告诉讼请求。 肖荣泰、王秀环未提出书面答辩，亦未提供任何证据。 原告为支持自己诉讼主张提供以下证据： 1.原告营业执照复印件1份，证明原告企业非法人身份情况及诉讼主体资格。 2.被告肖荣泰、王秀环身份证复印件及结婚证复印件，证明两被告身份情况及诉讼主体资格,并证明肖荣泰、王秀环系属夫妻关系的事实。 3.《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》复印件各1份，证明原告与被告设立债权债务法律关系。 4.《贷记卡台账信息》、《肖荣泰贷记卡明细查询》复印件各1份，证明被告透支及还款情况。 5.《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》复印件2份，证明被告肖荣泰、王秀环确认“厦门市思明区塔埔西路3号2601室”为法律文书送达地址。 本院认为，因被告肖荣泰、王秀环未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并在本院指定的举证期限内提交证据材料，视为自愿放弃参加诉讼权利和举证、质证权利。原告提供上述证据，经本院审查核实，应当确认上述证据真实性、合法性和关联性，上述证据符合证据采信条件，本院依法予以确认，并可作为认定本案事实依据。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 一、2020年6月24日，中国银保监会泉州监管分局作出泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》的批复：“同意福建安溪农村商业银行股份有限公司开业；向监管部门上缴安溪县农村信用合作联社金融许可证；原安溪县农村信用合作联社长泰分社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰分理处并升格为支行。”2020年7月22日，安溪县农村信用合作联社长泰分社(以下简称长泰分社)经安溪县市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行长泰支行。 二、1993年1月14日，被告肖荣泰、王秀环到安溪县婚姻登记机关办理结婚登记手续并领取结婚证【结婚证字号：（93）安龙婚字第058号】。 三、2019年2月19日，作为甲方的借款人被告肖荣泰及作为丙方的担保人被告王秀环与作为乙方的贷款人原告安溪农商银行长泰支行的前身长泰分社共同签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》,合同约定：“消费分期金额是指甲方为购买本合同项下产品或服务，使用贷记卡内消费分期信用额度而进行透支的本金总额。本合同项下的消费分期金额为200000元；本合同项下的消费分期金额，甲方只能用于购买甲方与福建泉州巧拓建材有限公司签订的编号为《室内装修合同20190210001》项下的商品，未经乙方书面同意，甲方不得改变款项用途。该商品消费总价400000元;首付款200000元。消费分期期限即甲方债务的履行期限，甲方应在消费分期期限内按照本合同第六条约定的方式偿还消费分期金额，本合同项下的消费分期期限共36期，消费分期手续费是指甲方因与乙方签订本合同而向乙方申请消费分期业务需向乙方支付的手续费。本合同项下的手续费自本合同项下的消费分期金额发放之日起计算。手续费率为每期0.3%，手续费总额21600元。消费分期金额偿还:甲方在消费分期期限内，消费分期金额从第一个最后还款日开始分期偿还，每期偿还同等数额的消费分期金额。甲方应于每个账单周期的最后还款日之前向乙方偿还到期消费分期金额、手续费及其他应付款项。本合同项下消费分期金额计收违约金和其他费用的方式和标准按照《福建省农村信用合作联社福万通贷记卡申请表》之约定。本合同项下全部消费分期金额、手续费及其他应付款项，甲方均应还入甲方开立在乙方的消费分期贷记卡账户，账号为6228××××9108。各方同意按照如下顺序扣划甲方所欠款项：消费分期金额未逾期或者逾期1-90天（含）之内的按照实现债权和担保权利而发生的费用、费用（包括但不限于手续费）、违约金、到期消费分期金额的顺序依次偿还：消费分期金额逾期91天以上的，按照实现债权和担保权利而发生的费用、到期消费分期金额、违约金、费用（包括但不限于手续费）的顺序依次偿还。本合同的保证为连带责任保证。保证期间为本合同签订之日起至甲方全部债务清偿履行期限届满之日起二年。如乙方按本合同约定或法律规定宣布债务提前到期，保证期间为乙方确定的债务提前到期之日起二年。丙方保证担保的范围为本合同项下的消费分期金额及违约金、费用（包括但不限于手续费）、为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费、公告费、执行费、拍卖或变卖费、差旅费、过户费等）和所有其他应付的费用。本合同签订后，甲、乙、丙三方均应严格履约，任何一方不履行或不完全履行本合同的，应承担相应的违约责任，并应赔偿守约方由此遭受的全部损失。乙方在甲方累计两期未按时归还贷记卡应还款项时，有权停止继续发放消费分期金额，宣布本合同项下已发放的消费分期金额提前到期、要求甲方立即提前偿还贷记卡项下的全部款项并行使抵押权，无须事先通知或催告。”合同签订后，长泰分社依合同约定向肖荣泰发放商品消费贷款200000元，消费分期期数为36期，手续费率为0.3%，按月分期还款600元，消费分期到期日为2022年2月18日。 四、2019年2月20日，被告肖荣泰向原告安溪农商银行长泰支行的前身长泰分社提出申请办理福万通ＩＣ贷记卡，肖荣泰签约并承诺同意按《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》的规则履行，贷记卡领用合约约定；“福万通ＩＣ贷记卡申领人（以下简称甲方）与福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行（以下简称乙方）就个人申领使用福万通ＩＣ贷记卡的有关事宜达成如下合约：乙方核准发给甲方福万通ＩＣ贷记卡后，甲方应按照乙方网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡收费标准》承担各类费用。甲方可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金（含分期分摊金额）的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，每个账期的违约金最低10元，最高500元。甲方在特约商户刷卡消费无需支付任何额外费用。甲方偿还透支款项可选择主动还款或指定账户自动还款方式。乙方对违反《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》规定的甲方，有权取消其用卡资格，并追回欠款或可授权有关银行和特约商户收回甲方的福万通ＩＣ贷记卡。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本社为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。”《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》约定：“各行社对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并追回欠款或授权有关行社和特约商户收回福万通ＩＣ贷记卡。”同日，长泰分社批准福肖荣泰福万通ＩＣ贷记卡的申请并向其发放福万通ＩＣ贷记卡（账号为6228××××9108），卡片到期日为2024年2月。自2019年11月22日起，肖荣泰未按合同约定逐月偿还分期借款本金、手续费、利息及违约金等，尚欠贷记卡透支款144272.40元。经长泰分社催讨，两被告未能按合同约定履行还款义务。由此，原告于2020年8月26日向本院提起诉讼。 五、2019年2月18日，被告肖荣泰、王秀环分别向长泰分社提交《安溪县农村信用合作联社客户声明授权书（贷记卡）》，确认“厦门市思明区塔埔西路3号2601室”为法律文书送达地址。 综上所述，本院认为，两被告与原告的前身长泰分社签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护。肖荣泰向原告的前身长泰分社提出申请办理福万通IC贷记卡，并签约承诺同意按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》的规定履行,长泰分社经审查依约向肖荣泰发放了福万通IC贷记卡，双方形成了信用卡服务合同法律关系。肖荣泰使用福万通IC贷记卡透支款144,272.40元后，未按期足额缴交借款本金、手续费，已构成违约，应承担违约民事责任。依照《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》的约定，长泰分社有权取消肖荣泰持有福万通IC贷记卡的持卡人资格，解除与肖荣泰签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》。合同解除后，肖荣泰作为借款人应承担立即偿还透支款144,272.40元并支付未还分期手续费、利息、违约金。肖荣泰与王秀环系属夫妻关系，王秀环自愿为肖荣泰消费贷款提供连带责任保证，在保证期间内对本案透支款144,272.40元及未还分期手续费、利息、违约金负有连带清偿的义务。根据《中华人民共和国民法通则》第四十四条“企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。”的规定，长泰分社于2020年7月22日经安溪县市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行长泰支行，长泰分社与两被告签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的权利义务依法应由安溪农商银行长泰支行承受。因此，原告的诉讼请求合法，本院予以支持。两被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据，视为自愿放弃参加庭审抗辩的权利和举证、质证的权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判,本院依法缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条、《中华人民共和国民法总则》第六十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下: 一、解除被告肖荣泰与原告福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行的前身安溪县农村信用合作联社长泰分社于2019年2月19日签订的《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》； 二、被告肖荣泰应当于本判决生效之日起十日内向原告福建安溪农村商业银行股份有限公司长泰支行偿还福万通IC贷记卡透支款144,272.40元并支付未还分期手续费、利息、违约金【手续费、利息、违约金按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》及《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的利率计算，从2019年11月22日起，计算至款项还清之日止】； 三、被告王秀环应对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3755元，减半收取计1877.5元，由肖荣泰、王秀环负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林山鸿 二〇二〇年九月三十日 书记员  苏志远 附相关法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国民法通则》 第四十四条：企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。 企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。 《中华人民共和国民法总则》 第六十七条：法人合并的，其权利和义务由合并后的法人享有和承担。 法人分立的，其权利和义务由分立后的法人享有连带债权，承担连带债务，但是债权人和债务人另有约定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。