广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1302民初12160号原告中国平安财产保险股份有限公司，住所：深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙某1。委托代理人陈聪、冯剑峰，系北京大成（珠海）律师事务所律师、实习律师。被告一胡艳华，女，汉族，1986年2月21日出生，公民身份号码：410************423，地址：江西省上饶市广丰县*************。被告二纪某1，男，汉族，1981年8月21日出生，公民身份号码：362************618，住址：江西省上饶市广丰县*************。被告三东莞市丰洲商贸有限公司，住所：广东省东莞市******************。法定代表人：纪某1。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告胡艳华、纪某1、东莞市丰洲商贸有限公司保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托代理人陈聪到庭参加诉讼，被告胡艳华、纪某1、东莞市丰洲商贸有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国平安财产保险股份有限公司起诉称，被告一胡艳华（借款人）向广州银行股份有限公司深圳分行（下称“出借人”）申请借款。并于2019年8月23日签订借款合同（合同编号：DY201********833-001），借款283000元。合同约定：借款用途为生产经营；并约定中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。（《借款合同》借款要素、附件第一条第7款）2019年8月23日，被告一（投保人）与原告（保险人）签署了编号为DY201********833的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告一向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告一提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年8月23日至2027年12月1日，业务规模为累计不超过人民币311300元的保证保险金额；原告在应被告一申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告一的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告一的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告一追索。（协议书第二条、第四条、第五条）根据原告与被告一之间的约定，及被告一的投保申请，原告于2019年8月23日签发保单号为BDDY190**********710的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额336.2元）。该保单以出借人广州银行股份有限公司深圳分行为被保险人，用于担保被告一的前述贷款。保险条款约定：保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人人借款本息的1%。被告一拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。（《保单》保险责任及违约责任约定）2019年8月23日，原告与被告一、被告二签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于博罗县******圳头埔(土名)地段御景豪庭三期商住楼C3栋2单元15层03房（房地产权证号：粤(20**)博罗县不动产权第0000777号,粤(2018)博罗县不动产权第0000778号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金311300元。用以担保业务合作期间内被告一与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告一出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。上述抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）博罗县不动产证明第0046282号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告一发放借款。但被告自2020年1月27日起再未按约定履行借款剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年4月15日向被保险人理赔共计人民币257562.09元（其中理赔本金为254450.64元，利息5331.65元，罚息381.44元，合计260163.73元。原告理赔本息99%，即257562.09元）。此外，截至理赔事实发生，被告一尚欠保险费896.54元。被告二纪某1系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告二就上述借款做出共同债务声明，将位于博罗县******圳头埔(土名)地段御景豪庭三期商住楼C3栋2单元15层03房（房地产权证号：粤(20**)博罗县不动产权第0000777号,粤(2018)博罗县不动产权第0000778号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告一为被告三的实际控制人。且被告一的经营类贷款用于被告三的经营，故被告三亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求贵院依法支持原告全部诉请。1、判令被告一立即归还原告理赔款人民币257562.09元（截止理赔事实发生，被告一尚欠出借人借款本金254450.64元，利息5331.65元，罚息381.44元，合计260163.73元。原告理赔本息99%，即257562.09元）；2、判令被告一立即支付应付原告的逾期保险费人民币896.54元；3、判令被告一立即支付滞纳金人民币9226.83元（以理赔款257562.09元为基数，按日0.063%，自2020年4月15日暂计算至2020年5月12日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币267685.46元。4、判令被告二、被告三对上述全部债务承担连带清偿责任；5、判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物（位于博罗县******圳头埔(土名)地段御景豪庭**商住楼********，房地产权证号：粤(2018)博罗县不动产权第00007**,粤(2018)博罗县不动产权第0000778号）所得的价款享有优先受偿权；6、判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。被告胡艳华、纪某1、东莞市丰洲商贸有限公司既没有提出答辩意见，也未提交任何证据。本院查明的案件事实经审理查明，2019年8月23日，被告胡艳华与案外人广州银行股份有限公司深圳分行签订《借款合同》，约定：由该银行向被告胡艳华发放283000元贷款用于个人经营，分36期等额本息偿还。同日，原被告双方签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，约定：投保人（即被告胡艳华）拖欠任何一期借款达到80天，保险人（即原告中国平安财产保险股份有限公司）依据保险合同的约定对被保险人广州银行股份有限公司深圳分行进行理赔；保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向投保人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权；从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。根据《平安个人借款保证保险保险单》载明：被告胡艳华每月保险费率0.12%，借款的每月还款日缴纳保险费，每月保险费金额336.2元；投保人同意由保险人委托银行或其他支付机构，从投保人指定的账户中扣除每月应缴纳保险费，该指定账户为投保人借款的还款账户。2019年8月23日，原告与被告胡艳华签订《最高额抵押合同》，约定：被告胡艳华同意以胡艳华、纪某1名下坐落于博罗县******圳头埔（土名）地段御）地段御景豪庭**商住楼********为债权人中国平安财产保险股份有限公司）在自2019年8月23日至2027年12月1日止的期间内于债务人（即被告胡艳华）办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于债权人诸类借款所出具的保证保险等情形而发生的之债权做抵押担保；抵押期限自2019年8月23日至2027年12月1日；抵押担保最高本金金额311300元。该份合同仅有中国平安财产保险股份有限公司、胡艳华的签字、盖章，胡艳华另行标注了“胡艳华代纪某1”。2019年8月27日，原告与被告胡艳华、纪某1办理了上述不动产的抵押登记【粤（2019）博罗县不动产证明第0046282号】。同日，广州银行股份有限公司深圳分行向被告胡艳华指定账户放款283000元。2020年4月15日，案外人广州银行股份有限公司深圳分行向原告中国平安财产保险股份有限公司出具《履行保险责任通知书》，载明：截止至本通知签发之日，因借款人未按期归还借款，根据贵司出具的《保险单》有关条款，贵司需履行保险责任，向我行理赔贷款合计257562.09元，并将理赔款划入我行指定的银行账户中。随后，原告支付了257562.09元（截止至2020年4月15日，被告胡艳华欠本金254450.64元、利息5331.62元、罚息381.44元，原告理赔本息的99%）给案外人广州银行股份有限公司深圳分行。案外人广州银行股份有限公司深圳分行向原告出具一份《履行保险责任证明书》，明确：已收到上述款项，原告的保险责任已全部履行完毕。截止至一审法庭辩论结束前，被告胡艳华共欠保险费896.54元。另查明，被告胡艳华、纪某1系夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间。2019年8月22日，被告纪某1前往广东省惠州市阳光公证书办理公证，授权胡艳华办理坐落于博罗县******圳头埔（土名）地段御景豪庭三）地段御景豪庭**商住楼********的抵押贷款事宜（2019）粤惠阳光第20842号《公证书》。被告东莞市丰洲商贸有限公司的法定代表人为被告纪某1，股东为纪小铭、纪某1、严朝发。裁判理由和结果本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”本案中，被告胡艳华与案外人广州银行股份有限公司深圳分行约定了分期还款的方式进行还款，但被告胡艳华并未按约定还款，故被告胡艳华已经构成违约，应当承担违约责任。根据《担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告属于保证人，被告胡艳华属于债务人，原告与被告胡艳华签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》实质上是原告对被告胡艳华与案外人广州银行股份有限公司深圳分行签订的《借款合同》进行担保，结合原被告约定，原告对被告胡艳华享有保证人代位权，现原告诉请被告胡艳华支付原告因被告违反与案外人的约定而支付给案外人的理赔款项以及被告违反原被告双方约定应支付的违约金，本院应予以支持。原被告之间约定按日0.063%的标准计算违约金，该违约金的计算方式过高，本院酌情调低为按日万分之五计算。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，虽然涉案合同均无被告纪某1的签名，但被告纪某1亲自前往公证处办理公证，委托胡艳华代办坐落于博罗县******圳头埔（土名）地段御景豪庭三期商住楼）地段御景豪庭**商住楼********的抵押贷款事宜的涉案债务系知情并同意的，现原告主张纪某1对胡艳华的上述债务承担连带责任，具有事实和法律依据，故本院予以支持。原告主张被告东莞市丰洲商贸有限公司承担连带责任，但结合原告的证据，既无被告东莞市丰洲商贸有限公司的盖章确认，也没有款项用于东莞市丰洲商贸有限公司生产经营的证据，故原告应当承担举证不能的不利后果，本院不支持该项诉求。本案暂无产生保全费、担保费，原告诉请上述费用缺乏事实依据，本院不予支持，可待实际产生后，另行主张权利。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告胡艳华、纪某1同意以其所有的坐落于博罗县******圳头埔（土名）地段御景豪庭三期商住楼C3栋2）地段御景豪庭**商住楼********为被告胡艳华的上述债务作抵押担保2019）博罗县不动产证明第0046282号】，故原告对上述抵押财产享有优先受偿权。被告胡艳华、纪某1、东莞市丰洲商贸有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理，予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告胡艳华应在本判决生效之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款257562.09元、保险费896.54元及违约金[违约金以257562.09元为基数，自2020年4月15日起至实际清偿之日止按日万分之五计算，但以（257562.09元+896.54元）*30%=77537.59元为限]。二、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告胡艳华、纪某1名下的坐落于博罗县******圳头埔（土名）地段御景豪庭三期商住楼C3栋2单元15）地段御景豪庭**商住楼********享有抵押权【粤（2019）博罗县不动产证明第**】述债权范围内享有优先受偿权。三、被告纪某1对被告胡艳华的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5315.28元、减半收取即2657.64元（原告已预交2657.64元），由被告胡艳华、纪某1共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 陈希希二〇二〇年九月二十八日法官助理 孙志诚书 记 员 林嘉敏