新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院民 事 判 决 书（2020）新2301民初409号 原告：王爱兰（王军母亲），女，汉族，1951年12月26日出生，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。原告：王某1（王军长子），男，汉族，2008年12月2日出生，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。法定代理人：范某（系王某1的母亲），女，汉族。原告：王某2（王军次子），男，汉族，2014年11月5日出生，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州呼图壁县。法定代理人：范某（系王某2的母亲），女，汉族。三原告共同委托诉讼代理人：赵玉阗，新疆同创律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司，住所地新疆昌吉州昌吉市延安北路**东方广场**。负责人：周保中，系公司总经理。委托诉讼代理人：田春辉，男，中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司员工。原告王爱兰、王某1、王某2与被告中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司（以下简称人寿保险昌吉支公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年9月10日作出（2019）新2301民初4952号民事判决。三原告不服，提出上诉。昌吉回族自治州中级人民法院于2019年12月19日作出（2019）新23民终1996号民事裁定书，裁定：一、撤销新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院（2019）新2301民初4952号民事判决；二、本案发回新疆维吾尔自治区昌吉市人民法院重审。本院重新立案后，依法另行组成合议庭，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告王爱兰、王某1、王某2的共同委托诉讼代理人赵玉阗，被告人寿保险昌吉支公司委托代理人田春辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王爱兰、王某1、王某2向本院提出诉讼请求：1．判令被告立即支付原告保险赔款430,000元。事实与理由：2015年5月22日，原告王爱兰长子王军在被告处投保《个人贷款抵押房屋综合保险》，投保房屋为昌吉市117区2丘15栋1-1602室，其中还贷保证保险金额为430,000元，2015年5月21日前一次性付清全部保险费，保险期限自2015年5月21日0时起至2020年6月20日24时止，受益人为中国农业银行有限公司昌吉市支行，王军已按约缴纳完毕保险费，保险合同如期生效。2016年5月28日，王军在新疆鄯善县库木塔格沙漠公园海市××道段驾驶四轮摩托车，因车辆失控造成翻车致其受伤，后经医院抢救无效死亡，鄯善县公安局交警大队出具事故证明，认定王军因单方事故意外死亡。王军的房屋贷款由其兄弟王忠代为偿还完毕，中国农业银行股份有限公司昌吉市支行也放弃作为该保险第一受益人的权益。截止王军死亡当日，还有未还本金为354,054.86元，因此原告向被告提出索赔申请，被告至今不予理赔，为维护原告的合法权益，故诉至法院。被告人寿保险昌吉支公司辩称，本案中未发生个人贷款抵押房屋综合保险项下的还贷保证保险责任；本案的被保险人王军在2016年5月28日发生意外，未依法取得摩托车驾驶资格证，且摩托车无牌，发生意外事故死亡不属于保险责任，保险公司不承担责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的鄯善县公安局交警大队道路交通事故证明、居民死亡证明、户口注销证明、常住人口登记证明、离婚证明、商品房买卖合同、个人抵押房屋综合保险单、农业银行证明、公安部2018年4月20日发布的机动车号牌的安全行业标准及驾驶证类别标准；被告提交的个人贷款房屋综合保险条款、保险合同特别告知书、保险人说明义务确认函及个人抵押房屋保险投保单；对于以上证据欲证实王军因驾驶四轮摩托车发生自翻事故意外死亡，王军与被告签订有个人房屋抵押贷款，且王军死亡后的房屋贷款本金354,054.86元已由其兄弟王忠偿还的事实均认可，对于以上当事人均无争议的事实，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的公安部2018年4月20日发布的机动车号牌的安全行业标准及驾驶证类别标准。证实车辆号牌管理规定中没有对四轮摩托车需要上号牌及上何种号牌的规定，也没有对驾驶该类摩托车要求对应驾驶证类别的规定。经质证，被告对该证据的真实性认可，对证实的问题不认可，王军发生事故时驾驶的四轮摩托车，交警已经认定为机动车，我方认为本案不适用原告提交的标准，应适用《中华人民共和国道路交通安全法》第119条第1款第3项规定。本院对该证据的真实性、合法性予以确认，与本案的关联性综合全案分析认定。原告提交的呼和浩特市中级人民法院（2017）内01民终2894号民事判决及平安保险国内旅游保险条款。证实平安保险国内旅游保险适用条款第7.3项对被保险人酒后驾车、无证驾车、驾驶无有效驾驶证的机动车期间保险责任是不承担的；在该生效的民事判决书中游客在景区驾驶四轮摩托车发生意外事故后，保险公司予以赔偿。经质证，被告对真实性认可，对关联性不认可，我公司认为平安保险国内旅游保险与本案不属于同一保险，类型不同；判决书赔付对象与本案不同，本案保险属于房屋个贷，另外王军发生意外事故，与判决发生意外事故的情形不同。本院对于该证据的真实性、合法性予以确认，与本案的关联性不予确认。本院经审理认定事实如下：2015年4月24日，王军与新疆佳弘房地产开发有限公司签订了《商品房买卖合同》，约定购买位于昌吉市××区的房屋，建筑面积168.09平方米，房屋总价款为619,596元；首期房款189,596元于2015年4月24日付清，余款430,000元由买受人于2015年4月24日办理银行按揭贷款。2015年5月14日，王军与中国农业银行股份有限公司昌吉市支行签订《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定：因王军购买位于昌吉市××区的房屋向该行借款430,000元，借款期限为60个月；王军以其所购买的房屋所有权给该农业银行作为还款义务的担保。2015年5月22日，王军与被告人寿保险昌吉支公司签订《个人贷款抵押房屋综合保险》，约定：被保险人为王军，保险房屋为昌吉市117区2丘15栋1单元1602室，房屋建筑面积168.09平方米，保险金额（借款额）为430,000元，贷款期限为2015年5月21日起至2020年6月20日，保险费为2,150元，保险的第一受益人为中国农业银行股份有限公司昌吉市支行。被告的保险责任分为还贷保证保险责任和财产损失保险责任，其中第十八条还贷保证保险条款约定：被保险人在保险期间因意外伤害事故所致死亡或伤残，以及被保险人失踪后被人民法院宣告死亡，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十三条规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的贷款本金为限的全部或部分还贷责任，如被保险人遭受意外事故死亡的，保险承担还贷保险责任的还贷比例为100%。合同签订后，王军即向被告人寿保险昌吉支公司支付保险费2,150元。2016年5月28日王军因意外事故死亡，鄯善县公安局交警大队出具道路交通事故证明：2016年5月28日9时50分，王军驾驶无牌号冲锋800四轮摩托车，行驶至鄯善县海市××道段时车辆失控发生自翻，驾驶员王军经医院抢救无效死亡的重大交通事故，此交通事故成因无法查清。原告王爱兰系王军的母亲，原告王某1系王军的长子，原告王某2系王军的次子。王军与范某于2015年2月11日办理了离婚登记。被保险人的继承人为原告王爱兰、王某1、王某2。事故发生后，三原告要求被告按被保险人王军应还贷金额的100%比例理赔，被告不予理赔。2018年1月16日原告王爱兰、王某1、王某2起诉被告要求支付保险赔款，本院作出（2018）新2301民初730号民事裁定书，以中国农业银行股份有限公司昌吉市支行应为第一受益人，驳回原告的起诉。2019年6月12日中国农业银行股份有限公司昌吉市支行出具证明，被保险人王军意外事故后，其个人抵押贷款剩余款项由其兄弟王忠全部还清，剩余贷款本金为354,054.86元，该行放弃作为保险金受益第一人权益，王忠亦向法庭表示对其支付的款项不主张权利。后原告于2019年7月15日再次向法院提起诉讼，要求被告给付保险理赔款。又查，王军驾驶证号：65232319791003XXXX，准驾车型为A2。本案的争议焦点：被保险人王军意外事故是否属于被告免责条款规定的情形，被告应否承担保险责任。本院认为：依法成立的合同，应依约履行。王军与新疆佳弘房地产开发有限公司于2015年4月24日签订的《商品房买卖合同》、王军与中国农业银行股份有限公司昌吉市支行于2015年5月14日签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》及王军与被告人寿保险昌吉支公司于2015年5月22日签订的《个人贷款抵押房屋综合保险》，以上合同均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。双方应按保险合同约定履行各自的义务。根据《保险法》第二十一条之规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人”。而本案系争保险合同中财产保险合同，鉴于被保险人已死亡，第一受益人亦放弃保险金请求权，故该请求权应由继承该项财产权利的人来行使。作为被保险人王军的继承人，本院认为原告王爱兰、王某1、王某2享有保险金请求权。针对本案争议焦点，被保险人王军意外事故是否属于被告免责条款规定的情形，被告应否承担保险责任。本院认为保险人是否应就意外事故承担保险责任取决于保险条款对于意外事故所致人身伤害所下的定义。根据《中国人寿财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款》中对于还贷保证保险责任的约定：“被保险人在保险期间内因意外事故所致死亡或伤残，…而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，由保险人按本条款第二十三条规定的偿付比例，承担还贷保证保险事故发生时被保险人应承担的全部或部分还贷责任。“意外伤害”是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。”针对被告辩解被保险人王军未依法取得摩托车驾驶资格证，且摩托车无牌，发生意外事故死亡，认为其不应承担赔付责任的理由。本院认为，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外；当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，被告应对其辩解主张承担举证责任，即应举证证明被保险人王军驾驶的四轮摩托车属于需挂号牌，及其驾驶四轮摩托车相对应的准驾车型及代号的驾驶证类别；原告提交的准驾车型及代号、公安部发布的《中华人民共和国机动车号牌》的规定，对于四轮摩托车并未有相对应的规定，被告并未提交证据证明其主张成立，故应承担举证不能的法律后果，即不能认定王军驾驶的四轮摩托车所需的挂号牌的分类及所需驾驶准驾车型及驾驶证类别；加之根据事故认定书认定，被保险人王军因车辆失控发生自翻致其死亡，并未认定系其自身重大过失或故意所致，亦符合意外伤害的情形，即遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。另根据《中国人寿财产保险股份有限公司个人贷款抵押房屋综合保险条款》中对于还贷保证保险责任的约定，第十八条规定及赔偿限额的约定“还贷保证保险责任项下每次保险事故的赔偿限额以该事故发生时被保险人应承担的贷款本金余额为限；累计赔偿限额以第一次发生还贷保证保险事故发生时的贷款本金为限”；被保险人王军在保险期限内因意外事故死亡，丧失全部还贷能力，造成连续三个月未履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，应由保险人按保险条款中规定的100%的偿付比例承担被保险人发生意外事故时合同项下借款余额本金的全部即354,054.86元，但不包括逾期利息和罚息。对于案外人王忠偿还的金额向本院承诺不主张权利，即被视为被保险人王军的还款部分，参照被保险人个人住房抵押借款合同项下的借款余额，以及保险合同中约定的被告承担保险责任的保险金额范围，对于原告王爱兰、王某1、王某2请求被告支付保险理赔款本院确认为354,054.86元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司于判决生效后十五日内支付原告王爱兰、王某1、王某2还贷保证保险款354,054.86元；二、驳回原告王爱兰、王某1、王某2的其他诉讼请求。本判决确定的给付义务人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7,750元，由原告王爱兰、王某1、王某2负担1,139元，被告中国人寿财产保险股份有限公司昌吉回族自治州中心支公司负担6,611元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。审  判  长   马旭荣审  判  员   张素荣人民 陪 审员   范羽翔二 〇 二 〇 年 九 月 十 七 日书  记  员   何秀红