安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1811号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行，住所地安徽省淮南市田家庵区人民南路**舜耕社区明远综合楼****。 负责人：周永超，该分行行长。 委托诉讼代理人：程龙兵,系该分行员工。 委托诉讼代理人：程宇,安徽俊诚律师事务所律师。 被告：谢地，男，1996年5月29日出生，汉族，安徽省淮南市人，住安徽省淮南市田家庵区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行（以下简称邮政储蓄淮南分行）与被告谢地金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄淮南分行的委托诉讼代理人程宇、程龙兵到庭参加诉讼，被告谢地经本院公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政储蓄淮南分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告谢地立即支付原告借款本金177722.48元、借款利息及罚息17676.33元（利息及罚息计算至2020年1月19日），本息合计195398.81元；2.依法判决被告谢地给付原告自2020年1月20日起至实际还款日产生的利息及罚息，利随本清；3.判令原告对被告谢地所有的位于淮南市谢家集区房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年2月15日,被告谢地与原告签订《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》，合同约定授信额度额度为200000元,额度存续期限156个月,自2017年2月15日至2030年2月15日,额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月，采用浮动利率在人民银行同期同档次贷款基准利率水平基础上、上浮30%，逾期罚息为贷款利率的1.5倍。借款人违约,贷款人有权宣布贷款提前到期,要求借款人立即清偿全部贷款本息。为了保证被告能够按时还款,被告将其位于淮南市谢家集区提供最高额抵押担保,并办理了抵押登记。2017年2月22日,被告申请开通了“卡贷通”申请，单笔支用限额为20万元,单笔贷款期限为120个月，还款方式等额本息；被告分别于2017年2月24日支用5万元，于同年2月26日支用5万元，于同年2月27日支用5万元，于同年2月28日支用5万元,累计共支用20万元。被告自2018年9月21日以后未能按期还款，截至2020年1月19日,被告欠本金177722.48元,利息及罚息17676.33元,合计195398.81元。原告多次催被告还款无果后，原告诉至法院，要求判如所请。 被告谢地未到庭答辩，也未向本院提交证据。 原告围绕其诉讼请求依法提交了营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、《小额贷款额度借款合同》《个人最高额担保合同》、申请单复印件、个人贷款放款清单打印件、还款流水信息打印件、抵押物清单、不动产登记证明。对原告邮政储蓄淮南分行提交的上述证据材料,本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据原告的陈述和经审查确认的证据材料,本院认定事实如下: 2017年2月15日,谢地（乙方）与原告邮政储蓄淮南分行（甲方）签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告邮政储蓄淮南分行向被告谢地授信200000元的借款额度用于家庭装修，额度存续期限156个月,自2017年2月15日至2030年2月15日,正常利率6.37%，罚息利率9.555%，还款方式:等额本息；其中合同约定“贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率1.贷款利率以（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；……罚息利率借款人单笔借款发生逾期，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；……第十二条借款人违约（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按合同规定偿还借款本息或其他应付款项；……如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……”；当日，双方又签订一份《个人最高额担保合同》，约定“担保限额担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过￥200000元，债权确定期限担保人承担担保责任债权发生期限为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2017年2月15日至2030年2月15日，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保人为实现债权及担保权而发生的一切费用……”；合同签订后，被告分别于2017年2月24日支用5万元，于同年2月26日支用5万元，于同年2月27日支用5万元，于同年2月28日支用5万元,累计共支用20万元。在此期间被告虽有还款行为，但截至2020年1月19日,被告欠本金177722.48元,利息及罚息17676.33元,合计195398.81元。原告多次催被告还款无果后，原告诉至法院，要求判如所请。2020年5月14日，原告起诉至本院，要求判如所请。 另查明，2017年2月18日，原、被告办理不动产抵押登记，将谢地位于淮南市谢家集区房屋进行抵押登记，抵押债权金额200000元，不动产登记证号：皖（2017）淮南市不动产证明第0004295号。 本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告谢地因家庭装修需要向原告申请办理了个人小额贷款，并签订《个人额度借款合同》，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因被告借款后未能按照约定履行还款义务而产生的金融借款合同纠纷，被告未能及时还款的行为已构成违约，其应按照《个人额度借款合同》约定承担违约责任。因被告多次在额度范围内使用借款，且其尚欠原告借款本金177722.48元未还，故原告要求被告谢地偿还借款本金177722.48元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。 关于原告主张的利息及罚息的问题。虽然本案案由为金融借款合同纠纷，但其基础法律关系依然是银行作为出借人与借款人之间的借贷关系，故借款合同中的有关利息、罚息约定实质上是对借款利息、罚息及违约金的约定。因被告谢地逾期还款行为违反合同约定，且案涉《个人额度借款合同》及放款清单上约定的借款利息、罚息利率标准也符合法律规定，故原告要求被告支付利息、罚息合计17676.33元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持；被告谢地自2020年1月20日起应继续以未付本金数额为基数按照合同约定支付原告利息及罚息至本金款项付清为止。 关于案涉房屋抵押担保优先受偿权的问题；根据《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条的规定，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，双方签订的《个人最高额担保合同》中明确约定了房屋抵押担保的内容，且已对案涉房屋办理了《不动产登记证明》，不动产权证号：皖（2017）淮南市不动产证明第0004295号，债权金额为200000元，被告理应以其所有的房屋对案涉借款本息及相关费用承担抵押担保责任，因被告谢地提供抵押的案涉房屋在办理抵押登记时设置了限额，相关房屋仅应在抵押权限额内承担抵押责任。故原告要求以谢地所有的位于淮南市谢家集区房屋对借款本息承担抵押担保责任并就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告谢地经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应当承担举证不能的法律后果，本院依法不影响本案的审理。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谢地于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行借款本金177722.48元； 二、被告谢地于本判决书生效后十五日内一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行利息及罚息合计17676.33元（暂计至2020年1月19日）；被告谢地自2020年1月20日以后继续按照《个人额度借款合同》约定支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行逾期利息至贷款本金实际付清之日止； 三、被告谢地所有的位于淮南市谢家集区房屋对其本判决第一项、第二项给付义务承担抵押担保责任，原告有权对抵押权限额200000元以内就该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮南市分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费4208元，由被告谢地负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  李小柱 人民陪审员  董 毅 人民陪审员  吴晓冬 二〇二〇年九月十八日 法官助理丁玲玲 书记员杜金山 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。