内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0627民初2107号 原告:招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行,统一社会信用代码91150602683406375F。 负责人：李某。 委托诉讼代理人：伊某。 被告：蔺某（蔺四四），公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 被告：张某，公民身份号码×××，个体工商户，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。 委托诉讼代理人：高某，男，内蒙古蔚起律师事务所律师。 被告：鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码：91150602720186261Y。 法定代表人：刘某。 委托诉讼代理人：王某，男，内蒙古京蒙律师事务所律师。 原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告蔺某、张某、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，于2020年8月26日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行委托代理人伊某、被告蔺某、被告张某委托诉讼代理人高某、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告蔺某、张某共同向原告偿还借款本金129626.47元、正常利息63.75元、逾期利息3588.02元、罚息278.45元、复息71.06元，本息合计133627.85元（截至2020年9月24日）并支付从2020年9月25日起至借款本息实际给付之日止按合同执行利率为基础上浮50%计算的罚息、复利；2、原告对被告蔺某、张某共同财产位于东胜区天骄北路伊泰南创业大厦西铁西“天骄佳苑”小区8号楼1单元1402，（房产证号：×××，房他项证号：鄂房他证东胜区字第1090413043**）房屋拍卖、变卖所得价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带给付责任；4、请求判令上述被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2009年8月6日，原告与被告蔺某、张某、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司签订编号为090131477550001282号的个人购房借款及担保合同，借款金额为33万元，用于购一手住房，借款期限为180个月，合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准利率即年利率5.94%计算，还款方式为等额还款，罚息利率为合同执行利率加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同还约定被告蔺某、张某以其所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区天骄北路伊泰南创业大厦西铁西“天骄佳苑”小区8号楼1单元1402，（房产证号：×××，房他项证号：鄂房他证东胜区字第1090413043**）对该笔借款进行抵押担保，并办理了抵押登记。合同还约定，被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带责任保证，保证期间为约定合同项下贷款到期日起两年。被告张某于2009年7月25日签署共同还款承诺书，承诺被告张某作为共同还款人对就被告蔺某本案贷款本息承担共同还款责任。合同签订后，原告按合同约定于2009年9月2日将贷款33万元发放给被告蔺某、张某，被告蔺某、张某从2020年3月20日起开始违约，截止2020年9月24日尚欠原告借款本金129626.47元、正常利息63.75元、逾期利息3588.02元、罚息278.45元、复息71.06元。 被告蔺某辩称，原告所述的均属实，同意原告的诉讼请求，被告蔺某在12月31日之前把所逾期的都还清，剩下的按合同继续履行。 被告张某辩称，被告蔺某与其于2017年解除了婚姻关系。对本案欠付贷款本金的事实认可，对利息、罚息、复利的计算不认可。根据原、被告双签订的借款合同第7条第1项约定了原告方扣款的账户为蔺某和张某各一张，张某的账户一直在使用且有存款，原告在可以扣划贷款的情况下没有主动扣款，视其怠于行使权利的表现；原、被告双签订的借款合同被告借款人蔺某一直履行还款义务，短期的违约不能视为根本违约，原告主张一次性支付全部借款本息的诉求前提应当是依法解除借款合同，在合同未解除的情况下对后期借款和利息应当按照合同继续履行；被告张某并非本案的借款人因当承担补充责任。 被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司辩称，对第一、二项诉讼请求以法院查明事实为准，对第三、四项被告认为应当补充责任，不应该承担连带给付责任。 原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的证据及被告质证情况： 第一组证据：被告的身份证、户口簿、结婚证、企业公示报告复印件各一份，证明被告的身份信息。 第二组证据：个人购房借款及担保合同、共同还款承诺书、房屋所有权证、房屋他项权证各一份，证明被告蔺某向原告借款的事实，原、被告双方签订了个人购房借款及担保合同并就贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、逾期利息、复利适用利率等进行了相关的约定，并以其被告蔺某、张某所有的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区（房屋所有权证号：×××，他项权利证号：鄂房他证东胜区字第**）房产为上述债权提供抵押担保及抵押登记、担保范围的事实，被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司为上述债权提供连带责任保证的保证期间、保证范围等内容的相关约定，被告张某承诺作为共同还款人愿意承担连带还款责任，愿意负责归还该笔贷款的本息，并承担一切经济和法律责任。 第三组证据：个人贷款借款借据一份，证明原告依约于2009年9月2日将33万元贷款发放给被告指定账户的事实，被告蔺某在借款借据上签字捺印。 第四组证据：违约证明、个人贷款信息表、贷款关键信息各一份，证明被告蔺某、张某从2020年3月20日起开始违约，截止2020年9月24日，被告尚欠原告借款本金129626.47元、正常利息63.75元、逾期利息3588.02元、罚息278.45元、复息71.06元，本息合计133627.85元。 被告蔺某对原告提供的第一组证据认可无异议；对原告提供的第二组证据认可无异议；对原告提供的第三组证据认可无异议，33万元贷款确实打入了被告蔺某的账户；对原告提供的第四组证据认可无异议，对金额也无异议。 被告张某对原告提供的第一组证据认可无异议；对原告提供的第二组证据中的房屋所有权证、房屋他项权证真实性认可，对证明问题不认可，因为该房屋为蔺某本人单独所有，抵押权人是蔺某不是张某，对个人购房借款及担保合同的真实性认可，该房屋是蔺某单独所有，张某不应承担抵押责任，对共同还款承诺书的的真实性认可，但该合同中已经明确张某作为共同还款人所偿还的部分应该是借款本金和正常利息，不包括罚息、复利，对于合同第三十八条、第三十九条属于增加借款人义务的条款，原告应当在提供格式合同时进行明确的提示和说明，原告在未尽到义务的情况下，借款人和保证人不应当按照约定的义务承担责任；对原告提供的第三组证据不发表意见，因为张某没有签字；对原告提供的第四组证据对真实性认可，但对原告的计算依据不认可，原告于2020年8月26日起诉，对从2020年8月26日至2020年9月24日的利息原告没有诉权，同时被告张某对原告所述的利息、罚息、复利不在承担范围内，原告自认收到了被告蔺某的还款2700元，但对其并未进行举证说明，所以综上，原告的利息计算和本金计算存在错误。 被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对原告提供的第一组证据认可无异议；对原告提供的第二组证据的真实性认可，对证明问题不认可，该合同本身为原告提供的格式合同，在该合同第四章保证条款中将被告的主要权利强制予以放弃而作为格式合同提供方原告并未对相关条款进行加粗或予以提示说明，因此该格式条款对被告不发生法律效力，所以被告作为保证人与借款人的抵押权同时担保的情形，应当由借款人的抵押财产优先偿还，被告承担补充责任；对原告提供的第三组证据认可无异议；对原告提供的第四组证据由人民法院予以认定。 被告提供的证据及原、被告质证情况：出示（2017）内0602民初3827号民事调解书一份，证明被告蔺某和被告张某已经于2017年解除了婚姻关系。 原告对被告张某提供的证据认可无异议。 被告蔺某对被告张某提供的证据认可无异议。 被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对被告张某提供的证据认可无异议。 经审查本院认为，原告提交的四组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，故对原告提交的证据予以采信并在卷佐证，对原告主张的事实本院予以确认。对被告张某提供的证据的真实性及证明的问题予以确认。 另查明，被告蔺某与被告张某于2006年10月25日结婚，于2017年9月26日解除婚姻关系。 本院认为，本案中，原、被告签订的个人购房借款及担保合同及承诺书是双方的真实意思表示，上述合同及承诺书合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了借款33万元，被告蔺某、张某应按合同约定履行还款付息的义务。现被告于2020年3月20日起未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。应当承担违约责任，被告张某辩称，被告张某与被告蔺某于2017年解除婚姻关系。本案抵押物时被告蔺某单独所有，被告张某不应承担抵押担保责任，被告张某签署的共同还款承诺书明确张某所偿还的部分应该是借款本金及利息，不包括罚息和复利，被告张某只承担补充责任，对原告计算的罚息复利不予认可。对被告辩称意见本院认为，本案贷款是在被告张某与被告蔺某夫妻关系存续期间产生，且被告张某签署共同还款承诺书，承诺书明确约定被告张某对本案贷款本息承担连带还款责任；被告张某在本案中的个人购房借款及担保合同中的抵押人处签名捺印，亦表明其对该笔债务认可，故应当对本案贷款本息承担共同还款责任及抵押担保责任。原、被告签订的合同中对于罚息、复利约定符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，本院予以支持；综上对被告张某的辩解意见不予采纳。对原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告蔺某、张某返还借款本金及支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。因法律将中国人民银行公布的同期同档次贷款利率变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），现原告要求被告偿还罚息、复利的计算标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）为准。对原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行要求对被告蔺某、张某提供的抵押担保财产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 对原告要求被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对本案贷款承担连带责任保证的诉讼请求，被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司辩称，被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对本案贷款承担补充责任而不是连带责任，关于保证人的条款属于格式条款，原告应当提示说明而原告未尽到提示义务，因此对保证人不发生法律效力，另，借款人提供抵押物，应当优先受偿借款人的抵押物，保证人承担补充责任。对此本院认为，原、被告签订的合同中明确约定本案贷款的保证方式为连带责任保证；依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，双方当事人就实现债权顺序可以约定，有约定其从约定，没有约定依照法律规定实现债权。由此看出，对于即有物的担保又有人的担保的情况下，双方当事人之间可以约定债权的实现顺序，本案合同中明确约定：“保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行出置或采取诉讼等法律手段之权利。”上述约定系双方当事人对债权实现顺序的约定，该约定不属于格式条款，因此对被告辩解意见本院不予采纳。故对原告的该项诉讼请求本院予以支持。被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司承担连带责任保证之后有权向被告蔺某、张某追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告蔺某、张某自本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金129626.47元即支付截止2020年9月24日的正常利息63.75元、逾期利息3588.02元、罚息278.45元、复息71.06元；并支付从2020年9月25日至借款实际给付之日的罚息、复息（罚息、复息的利率均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）基础上上浮50%计算）； 二、若被告蔺某、张某未在本判决第一项确定的期限给付上述应付款项，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法拍卖、变卖登记在被告蔺某名下的位于内蒙古自治区内蒙古自治区鄂尔多斯市××区房屋（房产证号：×××，房他项证号：鄂房他证东胜区字第1090413043**），并就所得价款优先受偿； 三、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告蔺某、张某追偿，被告蔺某、张某应于被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。 案件受理费2974元，减半收取1487元，由被告蔺某、张某、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 审 判 员 单建平 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 乌 云 书 记 员 孙婕铭