汉 中 市 汉 台 区 人 民 法 院     民事判决书     (2020)陕0702民初1642号     原告：中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司，住所地汉中市汉台区人民路中段，统一社会信用代码916107007663284805。     负责人：何旭，该公司总经理。   委托诉讼代理人：郭丹宁，该公司员工。   委托诉讼代理人：毛旋，该公司员工。   被告：李利，女，汉族，1974年12月17日出生，住汉中市汉台区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   被告：冷汉平，男，汉族，1975年4月24日出生，住汉中市汉台区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX，系被告李利之夫。   原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司（以下简称中国人保汉中分公司）诉被告李利、冷汉平追偿权纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国人保汉中分公司委托诉讼代理人郭丹宁、毛旋到庭参加诉讼，被告李利、冷汉平经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国人保汉中分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告立即归还原告代偿款64519.17元；2、请求依法判令被告向原告支付逾期保费7987.97元；3、请求依法判令被告从2020年1月4日起以72507.14元（即第1、2项诉请金额之和）为基数，按每日1‰的标准向原告支付违约金至实际清偿之日止；4、依法判令被告冷汉平承担连带清偿责任；5、请求依法判令本案诉讼费由被告全部承担。事实及理由，2018年3月16日，被告李利向原告投保，要求原告为其在中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行的120000元贷款提供个人信用贷款保证保险，借款期限为36个月。被告冷汉平作为被告李利的丈夫，对贷款知情。   原告接受投保并签发保单（PBBRXXXXXXXXXXXXXXXXXX）,保费缴纳方式为每月交付2110.56元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，按月随贷款本息同时支付。保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出约定。保险生效后，中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行于2018年3月16日向被告发放了贷款合同项下贷款120000元。自2019年11月开始，被告李利无法按期偿还贷款本息及保费。2020年1月4日被告未履行还款义务已经达到80天的保险赔付等待期，依据保险条款的约定，原告对被告拖欠中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行的贷款本息64519.17元向银行进行了理赔，且有代偿债务确认书为据。中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行获得理赔款后，将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费未果，故原告诉至法院。   被告李利、冷汉平经本院传票传唤，未到庭参加诉讼亦未答辩。   经审理查明：2019年3月16日，被告李利与中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行及原告中国人保汉中分公司签订《个人担保借款合同》，中国人保汉中分公司同意以《个人信用贷款保证保险》为贷款提供担保。同日，被告李利在原告处投保《个人信用贷款保证保险》（保险单号：PBBRXXXXXXXXXXXXXXXXXX），原告向被告李利出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：1、投保人李利，被保险人中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行；2、贷款金额120000元，保险金额132698.84元；3、保险费75980.16元，每月缴纳保险费2110.56元；4、赔偿等待期80天。中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行当日向被告李利发放了该笔借款。被告李利向原告出具《承诺书》承诺：1、本人承诺按时依约，至少提前一天履行还款义务；2、如发生逾期，对贵公司催收产生的合理费用，本人自愿承担；3、发生逾期后，本人同意贵公司对我个人财产或夫妻共同财产进行处置以抵偿部分或全部借款。同时,被告冷汉平出具了《联合还款承诺书》，承诺“一旦贷款人出现违约，本人将与贷款人共同承担连带责任”。被告李利自2018年4月开始按照约定每月偿还借款本息及保费，2019年9月后被告李利未按时向银行还款，也未足额向原告支付保险费，2020年1月4日，原告按照《个人信用贷款保证保险》的约定，向中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行进行了保险理赔，代被告李利清偿借款及利息64519.17元，中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告在履行代偿义务后，向被告李利催收未果，遂诉至本院。   上述事实，有原告陈述、原告营业执照复印件、原告负责人身份证明书及负责人身份证复印件、被告李利身份证复印件、个人担保借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、承诺书、个人信用贷款保证保险投保人声明书、联合还款承诺书、代偿债务确认书、还款明细、保费划扣清单、未还保费计算清单等证据在卷佐证，足以认定。   本院认为，被告李利在原告处投保个人信用贷款保证保险，同原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，与中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行签订《个人担保借款合同》，均系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合法有效；各方当事人应按照合同的约定，在享受权益的同时亦负有履行义务；合同签订后，中国农业银行股份有限公司汉中市汉台区支行依照合同向被告李利发放了贷款，被告李利借款逾期后，原告按照《个人信用贷款保证保险》的约定，代为清偿了被告下欠借款本息，被告李利未在约定的期限内向原告偿还理赔款，支付保险费，已构成违约，应承担违约责任，原告要求被告偿还理赔款64519.17元，支付保险费7987.97元和以理赔款、保险费总额72507.14元为基数，按每日1‰计算支付自2020年1月4日至理赔款清偿之日期间的违约金，按照合同约定及法律规定，被告违约，应当支付违约金，但原告主张按合同约定的每日1‰（月息3%）计算违约金，该约定明显过高，故应以不超过年利率24%调低计算为宜。被告冷汉平向原告出具了《联合还款承诺书》，自愿为被告李利的上述款项承担连带清偿责任，因此对原告要求被告冷汉平承担连带清偿责任的请求本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条之规定，判决如下：   一、由被告李利偿还原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司理赔款64519.17元。   二、由被告李利支付原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司保险费7987.97元。   三、由被告李利自2020年1月4日起，以理赔款、保险费总额72507.14元为基数，按年利率24%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司支付违约金至实际支付之日止。   四、被告冷汉平对被告李利应归还原告的上述款项承担连带清偿责任。   五、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汉中市分公司的其他诉讼请求。   以上给付款项，限被告李利、冷汉平于判决生效后十日内履行清结。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1786元，由被告李利、冷汉平负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。         审判长  姜晓玲                               审判员  李祎                               人民陪审员  景立平     二○二○年九月三日     书记员  马小妮