广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初1796号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路**，统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：平颖，广西万然律师事务所律师。 被告：韦筱蝶，女，1976年8月11日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 被告：许英昌，男，1975年12月8日出生，汉族，住广西壮族自治区鹿寨县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告韦筱蝶、许英昌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法组成由审判员徐超玲担任审判长，人民陪审员覃锦阳、韦忠参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇到庭参加诉讼。被告韦筱蝶、许英昌经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政银行柳州市分行与韦筱蝶、许英昌于2014年11月17日签订的编号为45003728214113754450《个人额度借款合同》；2.判令韦筱蝶、许英昌偿还邮政银行柳州市分行借款本金166115.96元及利息、罚息等4694.4元（暂计算至2020年1月10日，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计算至韦筱蝶、许英昌实际清偿本金之日止）；3.判令韦筱蝶、许英昌赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费损失8186元；4.确认邮政银行柳州市分行对韦筱蝶提供的抵押物享有抵押权，即将韦筱蝶名下位于柳州市鱼峰区房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）拍卖、变卖，所得价款优先偿还拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；5.由韦筱蝶、许英昌承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2014年10月18日，韦筱蝶、许英昌为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2014年11月17日，韦筱蝶、许英昌与邮政银行柳州市分行签订《个人额度借款合同》。合同第一条约定邮政银行柳州市分行向韦筱蝶、许英昌提供可以循环使用的借款额度为270000元；合同第三条约定借款额度存续期限为156个月，自2014年11月17日至2027年11月17日；合同第六条约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮30%；合同第五条约定韦筱蝶、许英昌申请支用借款额度时，需向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。另，合同第十二条约定韦筱蝶、许英昌不按合同规定按时偿还贷款本息或其他应付款项的构成违约，邮政银行柳州市分行可宣布贷款提前到期，要求韦筱蝶、许英昌立即清偿全部贷款本息；合同第十五条约定合同订立和履行过程中产生的相关费用及邮政银行柳州市分行为保障自身利益先行垫付的费用， 有权随时向韦筱蝶、许英昌追偿；合同第十七条约定因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人（即邮政银行柳州市分行）所在地人民法院提起诉讼。2014年11月17日，韦筱蝶、许英昌与邮政银行柳州市分行签订编号为45003728314112816640的《个人最高额担保合同》，韦筱蝶提供自己名下的房屋为其与许英昌的借款抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本息、违约金、实现债权的费用等。2014年11月24日，韦筱蝶根据《个人额度借款合同》的约定向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，请求邮政银行柳州市分行将270000元借款予以支付。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及韦筱蝶出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中明确借款期限为120个月（从2014年11月24日至2024年11月24日止），还款方式为等额本息，借款利率为年利率7.995%。同日，邮政银行柳州市分行根据与韦筱蝶、许英昌签订的《个人额度借款合同》将270000元借给韦筱蝶、许英昌。贷款期限内，韦筱蝶、许英昌没有按合同约定归还邮政银行柳州市分行的贷款本息。综上所述，韦筱蝶、许英昌的行为已构成违约，为维护自身的合法权益，邮政银行柳州市分行依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 韦筱蝶、许英昌未作答辩亦未在举证期限内提供任何证据。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告韦筱蝶、许英昌经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 韦筱蝶、许英昌于2012年12月12日登记结婚。 2014年10月18日，韦筱蝶、许英昌向邮政银行柳州市分行申请贷款270000元，填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2014年11月17日，韦筱蝶（借款人）、许英昌（共同借款人）与邮政银行柳州市分行（贷款人）签订编号为45003728214113754450的《个人额度借款合同》。合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度270000元，可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；借款额度存续期限为156个月，自2014年11月17日至2027年11月17日；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单中约定内容确定；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。关于违约责任，合同约定：借款人出现不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情形，均构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清除全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等。关于费用承担，约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 2014年11月17日，韦筱蝶（抵押人）、许英昌（抵押物共有人）与邮政银行柳州市分行（担保权人）签订编号为45003728314112816640的《个人最高额担保合同》。合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过270000元，债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月17日至2027年11月17日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。关于抵押权的实现，约定发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。关于费用承担，约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，担保权人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。抵押房产位于柳州市。许英昌作为抵押物共有人声明：同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。 2014年11月19日，双方办理了柳州市蝴蝶山路11号白云小区五村2 5栋1单元7-2房产的抵押登记手续。 2014年11月24日，韦筱蝶填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款270000元，期限120月，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修。邮政银行柳州市分行经审核，认为韦筱蝶符合借款支用条件，同意韦筱蝶申请借款270000元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途为住房装修，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。 2014年11月24日，邮政银行柳州市分行放款270000元给韦筱蝶。同日，韦筱蝶出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为270000元，借款期限120个月，从2014年11月24日至2024年11月24日，年利率7.995%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。 韦筱蝶、许英昌自2019年7月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2020年1月10日，韦筱蝶、许英昌已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金166115.96元，利息及罚息4694.4元。邮政银行柳州市分行向韦筱蝶、许英昌催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费8186元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与韦筱蝶、许英昌在平等、自愿的基础上签订的《个人额度借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》亦合法有效，双方均应按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向韦筱蝶、许英昌发放贷款，韦筱蝶、许英昌应依约按时还本付息。韦筱 蝶、许英昌借款后，没有按约定还贷，显属违约。故邮政银行柳州市分行依照法律规定和合同约定要求解除与韦筱蝶、许英昌订立的《个人额度借款合同》，于法有据，本院予以支持。韦筱蝶与许英昌系夫妻，该债务为夫妻共同债务，许英昌也以共同借款人身份在《个人额度借款合同》上签字，故许英昌应对该债务承担共同还款责任。对邮政银行柳州市分行要求韦筱蝶、许英昌共同归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2020年1月10日，韦筱蝶、许英昌已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金166115.96元，利息及罚息4694.4元。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与韦筱蝶、许英昌签订的《个人额度借款合同》对邮政银行柳州市分行为实现债权而发生的律师费进行了约定。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费8186元，本院予以支持。 韦筱蝶、许英昌自愿用其共有的位于柳州市为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告韦筱蝶、许英昌于2014年11月17日签订的编号为45003728 214113754450的《个人额度借款合同》； 二、被告韦筱蝶、许英昌共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金166115.96元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年1月10日为4694.4元。从2020年1月11日起，按照编号为45003728214113754450的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的计算方式，计付至被告韦筱蝶、许英昌实际付清贷款本息之日止）； 三、被告韦筱蝶、许英昌共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费8186元； 四、若被告韦筱蝶、许英昌在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告韦筱蝶、许英昌抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于柳州市变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费3880元、保全费1420元、公告费560元，合计5860元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告韦筱蝶、许英昌负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  徐超玲 人民陪审员  覃锦阳 人民陪审员  韦 忠 二〇二〇年九月十五日 法官 助理  俞敏枝 书 记 员  劳注洁