安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初2746号 原告：徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行，住所地淮南市田家庵区淮河新城****1-3商住房。 负责人:陶菲菲，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告：李兵，男，1990年7月7日出生，汉族，安徽省淮南市人，住安徽省淮南市田家庵区。 原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行（以下简称徽行淮河新城社区支行）与被告李兵信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行淮河新城社区支行委托诉讼代理人徐小娟、被告李兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行淮河新城社区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李兵一次性偿还原告借款本金100000元、利息6259.25元、费用22033.76元（包含分期手续费及违约金）,共计128293.01元（该利息、费用暂计算至2019年11月5日，之后按约定随本金清偿至实际还款之日）;2.判令被告李兵一次性赔偿原告为实现债权而发生的律师代理费4000元;3.案件诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年6月14日,被告李兵向原告徽行淮河新城社区支行申请办理徽农信用卡,并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守该申请表中和各项约定，其中包含有《徽商银行信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。2017年6月27日原告审查予以批准后，该信用卡涉农专项分期额度100000元，涉农专项分期费率为每日万分之3.5，根据《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定:乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时,除应支付透支利息外,还应按约定的比例和标准支付甲方违约金;乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额,除应支付循环信用利息外,还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定:循环信用利息为日息万分之五,违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定,在乙方发生违约情形时,甲方有权以法律手段追索乙方欠款,包括但不限于诉讼费、律师费等。之后，原告向被告发放了卡号为62×××80的徽农信用卡一张，被告在激活了该卡后于2017年7月10日一次性支取徽农专项额度100000元,此款按照规定应按月偿还手续费,一年期后一次性还本。在此期间,被告多次使用该信用卡的额度进行透支消费,虽然被告有少许还款行为,但未能按照合约约定按期还款,到期后未能一次性还本。截止到2019年11月5日,被告尚欠原告欠款本金100000元,利息6259.25元,分期付款手续费及违约金22033.76元,共计128293.01元。对此,原告多次向被告催要还款无果。为维护原告的合法权益,现特起诉至贵院,请依法查明事实,支持原告的诉讼请求。 被告李兵辩称，贷款100000元未还的事实予以认可，但我认为利息和违约金过高，要求减免，希望能够与原告协商还款。 原告围绕诉讼请求依法提交原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证复印件、个体工商户营业执照照片打印件、《徽商银行黄山信用卡申请表》《徽商银行信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》《徽商银行黄山信用卡资费标准》复印件、采集照片复印件、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡调查审批表、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实： 2017年6月14日，李兵作为借款人向徽行淮河新城社区支行申请办理信用卡，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》《徽商银行黄山信用卡资费标准》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行淮河新城社区支行向被告李兵发放徽商银行信用卡卡号62×××80，徽农专项额度为100000元，涉农专项分期费率为每日万分之3.5，此款应按月偿还手续费，一年期后一次性还本。在此期间，被告多次使用信用卡的额度进行透支消费，被告虽有少许还款行为，但自2018年4月8日起即未能按照合约约定按期足额还款，已构成违约。根据原告向本院提交的本息计算表显示，账户状态为逾期停卡、逾期期数15次、最近一次还款日期2019年8月31日，截至2019年11月5日，被告李兵尚欠借款本金100000元、利息6259.25元、分期手续费及违约金22033.76元，合计128293.01元。2020年5月13日，原告为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元 本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告李兵因经营需要向原告徽行淮河新城社区支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽行淮河新城社区支行与李兵之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，被告李兵作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《徽商银行黄山信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定承担违约责任。故原告要求被告李兵超偿还信用卡透支本金100000元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。 关于原告主张的利息、分期手续费及违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因本案《徽商银行黄山信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定涉农专项分期费率为“每日万分之3.5”、循环信用利息标准为“日息万分之五”、违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”，该约定明显超过法律规定，本院认可原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持。因被告最后还款时间为2019年8月31日，故被告应付原告利息、违约金及其他费用，经计算为2784.66元（100000元×15.4%÷365天×66天，自2019年8月31日起至2019年11月5日）。对原告要求被告李兵支付逾期利息、分期付款手续费、违约金诉讼请求，部分符合法律规定，本院仅支持2784.66元；被告李兵自2019年11月5日之后应按照其起诉时一年期贷款市场报价年利率3.85%的四倍标准即年利率15.4%以未付本金数额为基数支付原告利息、分期付款手续费、违约金至本金款项付清为止。对原告要求被告赔偿为实现债权向安徽安铎律师事务所支付的律师代理费4000元的诉讼请求，虽有委托代理合同、转账凭证、发票附卷佐证，但数额偏高，本院酌情支持2000元。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李兵于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行借款本金100000元； 二、被告李兵于本判决书生效后十五日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行借款逾期利息、违约金及其他费用合计2784.66元（暂计至2019年11月5日）；被告李兵自2019年11月5日以后按照年利率15.4%支付原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行逾期利息、违约金及其他费用至贷款本金100000元实际付清之日止； 三、被告李兵于于本判决书生效后十五日内一次性给付原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行为实现债权而支付的律师代理费2000元； 四、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行的其他诉讼请求。 案件受理费2946元，依法减半收取1473元，由原告徽商银行股份有限公司淮南淮河新城社区支行负担413元，由被告李兵负担1060元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李小柱 二〇二〇年九月十八日 法官助理丁玲玲 书记员杜金山 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。