福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4757号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地：莆田市城厢区龙桥街道荔城中大道**，统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人：龚健锋，行长。 委托诉讼代理人：占越崎(一般代理)，男，系该行员工。 被告：黄清华，男，1981年12月04日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：李燕娟，女，1982年12月17日出生，汉族，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：农商行龙桥支行）与被告黄清华、李燕娟银行卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行龙桥支行的委托诉讼代理人占越崎到庭参加诉讼，被告黄清华、李燕娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄清华和李燕娟（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金149823.76元，以及该款自2020年1月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元），其中，暂计至2020年8月22日利息、违约金共14702.06元，本金及相关费用共计164525.82元。2.判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由黄清华、李燕娟承担。事实和理由：2017年3月17日，黄清华及其配偶李燕娟向农商行龙桥支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农村商业银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1.福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（黄清华）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方（农商行龙桥支行）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、乙方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，额度已经调整，立即生效。合同签订后，农商行龙桥支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过黄清华的申请，于2017年04月06日发放福万通普惠金融卡一张，授信额度为150000元，授信期限3年。但黄清华自2020年2月份产生普惠金融卡欠款本金149973.76元及相应的利息1859.68元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，李燕娟系黄清华的妻子，本案债务发生在二被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《共同债务承诺书》及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，李燕娟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。综上所述，为维护农商行龙桥支行合法权益，提出诉讼。 黄清华、李燕娟未作答辩。 在本院审理过程中，农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、二被告身份证复印件各一份、结婚证复印件一份、户口簿复印件一份，欲证明被告主体适格，黄清华和李燕娟系夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务。 二、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》《普惠金融·惠民卡（惠商卡）共同债务承诺书》《普惠金融·惠民卡（惠商卡）使用须知》复印件各一份，欲证明2017年3月17日，黄清华及其配偶李燕娟向农商行龙桥支行申领普惠金融卡；2017年04月06日农商行龙桥支行依约给予持卡人150000元的授信额度，透支年利率14.4%，违约金为最低还款额未还部分的5%；李燕娟为本案黄清华的因使用普惠金融卡所发生的全部债务提供连带担保责任；该笔债务为黄清华和李燕娟夫妻共同债务。 三、信用卡明细账一份、催收通知书一份，欲证明黄清华未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合同约定的事实；截至2020年8月22日，黄清华普惠金融卡拖欠本金149823.76元，利息、违约金共计14702.06元。 本院审查认为，因黄清华、李燕娟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。农商行龙桥支行提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 黄清华与李燕娟于2006年1月4日办理结婚登记手续。 2017年3月17日，黄清华填写《普惠金融卡申请表》，向农商行龙桥支行申领福万通普惠金融卡惠商卡，并确认愿意遵守领用合约和章程的各项规则；李燕娟作为申请人配偶在该申请表上签名，确认愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事宜达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：甲方应承担因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等，下同）。福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务。甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 当日，李燕娟向农商行龙桥支行出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，其作为共同债务人，自愿对黄清华使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。 农商行龙桥支行审批通过后，向黄清华发放普惠金融卡，信用额度为150000元，账单日为22日，卡片到期日为2020年4月。黄清华使用该卡预借现金，自2020年3月起未能按期足额还款。农商行龙桥支行经催讨未果，向本院提起诉讼。截至2020年8月22日，黄清华尚欠农商行龙桥支行普惠金融卡透支本金149823.76元，利息、违约金14702.06元。 综上所述，本院认为，黄清华向农商行龙桥支行申领普惠金融卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。黄清华自2020年3月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故农商行龙桥支行主张黄清华偿还尚欠的普惠金融卡透支本金149823.76元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持（利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）。李燕娟向农商行龙桥支行出具共同债务承诺书，承诺黄清华使用普惠金融卡而形成的债务属于共同债务，故农商行龙桥支行主张李燕娟与黄清华承担共同还款责任，本院予以支持。黄清华、李燕娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 黄清华、李燕娟应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行普惠金融卡透支本金149823.76元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年8月22日的利息、违约金14702.06元，自2020年8月23日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3590.5元，减半收取计1795.25元，由黄清华、李燕娟负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月二十三日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。