福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4439号 原告：兴业银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区凤凰山街道学园南街**,统一社会信用代码：913503008553414924。 负责人：潘峰，行长。 委托诉讼代理人：黄森敏（特别代理），福建莆中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张秀容（特别代理），福建莆中律师事务所实习律师。 被告：郑细石，男，1965年3月27日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告兴业银行股份有限公司莆田分行（以下简称：兴业银行莆田分行）与被告郑细石金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行莆田分行的委托诉讼代理人黄森敏、张秀容到庭参加诉讼，被告郑细石经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.判令郑细石立即偿还兴业银行莆田分行借款本金118193.99元及该款自2019年11月11日起至还清之日止按合同约定利率计算的利息、罚息、复利（已偿还利息1015.56元可予以扣减，暂计至2020年8月17日，利息、罚息、复利为1229.01元,本息合计130423元）。2.判令郑细石立即支付兴业银行莆田分行为实现本案债权而支出的律师费4000元。3.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费等）由郑细石承担。事实和理由：2018年12月18日，郑细石通过网络渠道向兴业银行莆田分行申请“兴闪贷”贷款，并同意了兴业银行莆田分行提供的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》，合同约定：债权人同意债务人在该核定的额度内以本人借记卡作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，由债务人在债权人提供的电子渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）实施操作，循环使用贷款，自助完成借款与还款，无须逐笔出具书面借款申请，无须逐笔签订借款合同；债务人根据本额度合同约定，在授信额度内自助办理融资业务时，每笔主债务金额、主债务履行期限等具体约定以债务人在自助渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）获取的《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》记载的内容为准；《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力；授信额度项下所有贷款的借款利率按照额度生效之日确定的定价基准利率以及定价公式确定，并在借款期限内保持不变，不分段计息；所有贷款以借款实际占用天数计算利息。额度项下的每笔借款利率以《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》为准；贷款本息偿还方式具体见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》；如债务人未按期还款即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行；债务人未按本合同及《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》的约定偿还借款本息，债务人违反本合同项下《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》所约定的义务，视为债务人违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失；凡因本合同发生任何争议，各方均同意向债权人住所地之人民法院提起诉讼等。2018年12月18日，兴业银行莆田分行向郑细石出具《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》，载明借款人姓名为郑细石，贷款用途为其他日常家庭消费支出，授信额度为119000元，授信期限自2018年12月18日至2021年12月18日，单笔贷款最长期限一年，单笔贷款年利率9.6%（固定利率），单笔贷款还款方式为按月付息到期还本，指定还款日为每月11号，贷款逾期或未按合同约定的用途使用贷款资金，罚息利率为贷款利率上浮50%。2018年12月18日，兴业银行莆田分行根据郑细石申请，将贷款119000元发放至郑细石的兴业银行账户，郑细石仅按约偿还至2019年11月（第12期）（其中于2019年3月12日偿还本金800元），之后仅于2019年12月18日偿还利息1015.33元，于2019年12月21日偿还利息0.21元，于2020年1月18日偿还本金2.5元，于2020年2月16日偿还本金3.51元，之后未能按约还款，截止目前尚欠兴业银行莆田分行借款本金118193.99元及相应的利息、罚息、复利，经兴业银行莆田分行多次催讨未偿还。兴业银行莆田分行认为，郑细石的行为已严重违约，应承担相应的还款责任。兴业银行莆田分行为实现本案债权支出律师费4000元，该费用按照合同约定应由郑细石承担。综上，兴业银行莆田分行为维护合法权益，鉴于上述事实和理由，提起诉讼。 郑细石未作答辩。 在本院审理过程中，兴业银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明书各一份，欲证明原告主体适格； 二、郑细石身份证复印件一份，欲证明被告主体适格。 三、兴闪贷业务办理流程复印件一份,欲证明兴业银行莆田分行兴闪贷业务的办理流程。 四、兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同复印件一份，欲证明郑细石通过网络渠道向兴业银行莆田分行申请“兴闪贷”贷款，同意兴业银行莆田分行提供的“兴闪贷”合同。 五、“兴闪贷”授信审批结果通知书复印件一份，欲证明兴业银行莆田分行对郑细石的申请进行审批过，并告知郑细石授信额度、贷款利率等审批结果。 六、“兴闪贷”合同要素查询截屏复印件一份，欲证明郑细石贷款合同基本要素、包括但不限于电子合同时间、审批结果短信发放时间、借款人、贷款人信息等。 七、郑细石账户流水、个贷还款计划、还款明细清单、还款试算截屏复印件各一份，欲证明兴业银行莆田分行依约向郑细石账户发放贷款119000元，郑细石未按约还款付息。 八、委托代理合同、律师费发票复印件各一份，欲证明兴业银行莆田分行为实现本案债权支付律师代理费4000元。 本院审查认为，因郑细石未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。兴业银行莆田分行提供的证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年12月18日，郑细石通过网络渠道向兴业银行莆田分行申请“兴闪贷”贷款，并同意兴业银行莆田分行提供的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》，该合同主要约定：经债务人申请，债权人经审核同意给予债务人额度授信。债权人同意债务人在该核定的额度内以本人借记卡作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，由债务人在债权人提供的电子渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）实施操作，循环使用贷款，自助完成借款与还款，无须逐笔出具书面借款申请，无须逐笔签订借款合同。债务人根据本额度合同约定，在授信额度内自助办理融资业务时，每笔主债务金额、主债务履行期限等具体约定以债务人在自助渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）获取的《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》记载的内容为准；《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。“主债务”指债务人向债权人申请办理本合同项下约定的各项业务时所产生的债务本金、利息以及费用，包括但不限于本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。“债权人实现债权的费用”，是指债权人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。授信额度见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》。额度授信有效期见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》。在额度授信有效期内，债务人可循环使用授信额度。授信额度项下支用的每笔贷款期限不得超过本合同约定的额度授信有效期，且贷款到期日不得长于额度授信有效期到期日。本合同授信额度项下的借款均采用债务人自主支付方式。授信额度项下所有贷款的借款利率按照额度生效之日确定的定价基准利率以及定价公式确定，并在借款期限内保持不变，不分段计息。所有贷款以借款实际占用天数计算利息。额度项下的每笔借款利率以《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》为准。贷款本息偿还方式具体见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》。如债务人未按期还款即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率见《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》，计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行。对未按时支付的利息（包括借款到期前及借款到期后的利息、挪用罚息以及逾期罚息），债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率计收复利。复利的计收方式按照本合同约定的借款计息方式计息。凡与《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》约定的借记卡卡号相符并通过密码验证的借款均视为债务人实施的操作，债务人应当按期足额还本付息。本合同立约双方确认并同意：本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；债务人在债权人提供的电子渠道（包括网上银行、微信银行、手机银行等）中所使用的电子签名方式为符合双方当事人约定的可靠的电子签名方式；债务人登入债权人电子渠道的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为债务人本人所为，债务人承诺对由此产生的法律后果承担责任。债务人未按本合同及《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》的约定偿还借款本息，债务人违反本合同项下《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》所约定的义务，视为债务人违约，债权人有权解除合同，要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失。债务人同意并确认《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》记载的地址为本合同项下通知事项以及发生纠纷时相关诉讼（仲裁）、公证等法律文书的有效送达地址。本合同自债务人在兴业银行电子渠道受到《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》并点击“确认启用”按键时生效，至债务人还清全部债务时止。《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》是本合同不可分割的组成部分，与本合同正文具有同等法律效力。 当日，兴业银行莆田分行对郑细石的申请予以确认，向郑细石出具《兴业银行“兴闪贷”授信审批结果通知书》，贷款用途为个人消费；授信额度为119000元，授信期限为3年，自2018年12月18日至2021年12月18日；单笔贷款最长期限为一年（实际贷款期限以支用时选择的期限为准）；单笔贷款年利率为9.6%；单笔贷款还款方式为按月付息，到期还本；指定还款日为每月11日；罚息率为贷款逾期或未按合同约定的用途使用贷款资金，罚息利率为贷款利率上浮50%。 2018年12月18日，兴业银行莆田分行根据郑细石的申请，将贷款119000元发放至郑细石的账户。郑细石依约支付利息至2019年11月，并于2019年3月12日偿还本金800元。郑细石于2019年12月18日支付利息1015.33元、2019年12月21日支付利息0.21元、2020年1月18日偿还本金2.5元、2020年2月16日偿还本金3.51元，此后未能依约还款。截至2020年8月17日，郑细石尚欠兴业银行莆田分行借款本金118193.99元，利息、罚息、复利12229.01元。兴业银行莆田分行经催讨未果，致引起诉讼。兴业银行莆田分行因本案委托福建莆中律师事务所代理，约定代理费为4000元，经庭审查明，兴业银行莆田分行尚未支付律师代理费。 综上所述，本院认为，兴业银行莆田分行与郑细石通过电子渠道签订的《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按照合同约定全面履行义务。兴业银行莆田分行依约发放贷款后，郑细石应当按照合同约定按时足额还本付息。郑细石自2019年12月11日起未能依约付息，已构成违约。按照《兴业银行“兴闪贷”个人信用消费额度合同》的约定，债务人违约，债权人有权要求债务人清偿到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，故兴业银行莆田分行主张郑细石归还尚欠借款本金118193.99元及按照合同约定计算的利息、罚息、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。兴业银行莆田分行主张郑细石偿还其为实现本案债权而支付的律师费4000元，因兴业银行莆田分行尚未支付律师费，该主张本院不予支持。因郑细石经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、郑细石应于本判决生效之日起十日内偿还兴业银行股份有限公司莆田分行借款本金118193.99元及该款按照合同约定计算的利息、罚息、复利（截至2020年8月17日的利息、罚息、复利为12229.01元，自2020年8月18日起至还清之日止按照合同约定计算）； 二、驳回兴业银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2988.4元，减半收取1494.2元，由兴业银行股份有限公司莆田分行负担44.46元，郑细石负担1449.74元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月二十三日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。