重庆市合川区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0117民初2533号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行，住所地重庆市合川区南津街街道办事处中南路**，统一社会信用代码91500117083082127U。 负责人：周旭，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐涵，女，该支行员工。 被告：彭建，男，1970年12月5日出生，汉族，住重庆市合川区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行（以下简称“邮储银行合川支行”）诉被告彭建信用卡纠纷一案，本院于2020年4月21日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行合川支行的委托诉讼代理人徐涵到庭参加诉讼，被告彭建经本院合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行合川支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告彭建偿还借款本金17408.15元，利息2139.24元，费用项2636.46元，共计22183.85元人民币。2.判令被告彭建承担本案的诉讼费。庭审过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：1.要求被告彭建偿还借款本金17408.15元，利息2139.24元，费用项2636.46元，共计22183.85元及从2020年3月2日起至清偿之日为止的利息（含复利）、费用。事实和理由：2014年12月22日，被告向原告提交了《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》申请办理信用卡一张，并在申请表上签字确认。原告接到申请表后，对其提供的相关信用卡资料进行了审查，并发放了信用卡一张（卡号为：625919********），授信额度为18000元。被告彭建名下信用卡在累计透支17408.15元本金金额后逾期，截至2020年3月1日，已透支金额为22183.85元(其中本金17408.15元，利息2139.24元，费用项2636.46元)。逾期至今，我行多次向被告进行电话和上门催收，被告均拒绝偿还我行贷款。原告认为，上述《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。被告彭建未能及时偿还借款的行为已构成违约。原告有权要求被告彭建立即偿还全部借款本息。为此，原告特按照《民诉法》第二十一条和《民法通则》第一百零八条规定，向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告彭建未作答辩。 原告邮储银行合川支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》、邮政储蓄银行风险管控系统截屏、信用卡交易明细、被告身份证等证据，经审查，原告邮储银行合川支行提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，本院确认可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月22日，被告彭建与原告邮储银行合川支行签订《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》一份，载明被告彭建向原告邮储银行合川支行申请办理信用卡一张，其中，申请人签阅栏特别载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”并签名确认。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》主要约定：第二十条、持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息；第二十一条、持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；第二十二条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照一定比例支付滞纳金。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》第三条：1.除本合同另有规定外，乙方（持卡人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（发卡行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。7.乙方到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。第九条:4.甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本合同，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》下部注明了中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准。在《收费标准》中，注明了年费、透支取现费、溢缴款取现费、透支利率、滞纳金等收费标准，并注明透支利率为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，具体内容为：2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；增加违约金收费项目，收费内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。原告邮储银行合川支行向被告彭建核发了卡号为625919********的信用卡一张，信用卡额度18000元，被告彭建领取信用卡并于2014年12月27日激活该卡，之后多次刷卡消费，从2017年4月24日开始逾期，期间偿还部分款项。截至2020年3月1日，被告欠本金17408.15元，利息2139.24元，费用项2636.46元，合计共欠22183.85元。原告经催收无果，遂诉至本院，诉请如前。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告邮储银行合川支行根据被告彭建的申请向其核发了信用卡，被告彭建领卡后进行了刷卡使用，这些事实足以认定原告邮储银行合川支行与被告彭建之间就信用卡的申领、使用及收回形成了合法有效的信用卡合同关系，双方均应按信用卡领用合约和章程约定诚实全面履行各自义务，并受法律保护。现原告邮储银行合川支行按约向被告彭建核发了上述信用卡，而被告彭建刷卡消费后至今尚未足额还款，构成违约，应承担本案的民事责任。根据庭审查明的事实，截止2020年3月1日，被告彭建尚欠原告邮储银行合川支行透支本金17408.15元，故原告邮储银行合川支行诉请被告彭建偿还透支本金17408.15元有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告邮储银行合川支行诉请的利息，本院经审查认为，原告邮储银行合川支行已就《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《收费标准》约定向被告彭建作出特别说明，被告彭建对此签字确认，而前述合约、章程和收费标准关于利息的约定并未违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，因此，被告彭建应按上述约定支付利息。故原告邮储银行合川支行诉请的利息有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告邮储银行合川支行诉请的费用项，庭审中原告解释被告所持信用卡没有年费、卡费，只有违约金，本院经审查认为，虽然《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》《收费标准》中没有约定违约金，但约定了滞纳金，且原告已按约定方式将滞纳金项目调整为收取违约金进行了公告。因此，被告负有按该约定支付逾期违约金的义务。故原告邮储银行合川支行诉请的费用项有事实和法律依据，本院予以支持。 被告彭建经本院依法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，应由被告自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告彭建于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行借款本金17408.15元，以及截至2020年3月1日的利息（含复利）2139.24元、费用（即违约金）2636.46元，共计22183.85元。 二、被告彭建于本判决生效后十日内付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行从2020年3月2日起至欠款清偿时止，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》约定的收费标准和计算方法计算的利息（含复利）和费用（即违约金）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费354.60元，公告费560.00元，合计914.60元，由被告彭建负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                            审判长                                             唐玉宽                               人民陪审员                                             汪**                               人民陪审员                                             侯受敏                               二二○二○年九月十八日                                           法 官 助 理                                             邹宗云                               书 记 员                                             朱丽娜