沈阳市皇姑区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0105民初7375号原告：阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司，住所地沈阳市皇姑区北陵大街******，统一社会信用代码：91210103555326426M。负责人：刘欣，系该公司总经理。委托诉讼代理人：李陶，女，1982年6月28日出生，汉族，系该公司工作人员。被告：冯承义，男，1963年10月27日出生，汉族，住沈阳市沈北新区。原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司与被告冯承义保险合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司委托诉讼代理人李陶到庭参加诉讼，被告冯承义经本院公告传唤,无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付理赔款人民币68865.22元；2、请求判令被告向原告支付保费7153.55元；3、请求判令被告向原告支付违约金，以上赔款总金额及保费总计76018.77元为基数，自2019年4月23日起，实计至实际付款之日止，按每日千分之一标准计算；4、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实及理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订了《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C832420170622106401，用于被告向中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称：对外经贸）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币1440元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部理赔款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向对外经贸申请贷款并于2017年6月22日签订《贷款合同》，贷款金额120000元，对外经贸按约定向被告指定账户房款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年4月23日向对外经贸赔偿人民币68865.22元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费7153.55元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故提起诉讼。被告冯承义未到庭答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供身份证复印件一份、投保单一份、保险单一份、个人贷款合同一份、贷款借据一份、授权委托书一份、电子回单一份、代偿债务与权益转让确认书一份、查询交易明细表一份等证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：被告冯承义向原告投保阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险，申请原告为其与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称对外经贸）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。2017年6月22日，原告向被告签发保险单，约定：投保人为冯承义，被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司；保险金额为137280元，保险费1440元/月，月保险费率1.2%,保险费按月支付；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。双方并特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到120天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人支付未付保费，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。另查，2017年6月22日，被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定被告向中国对外经济贸易信托有限公司贷款120000元，贷款利率0.55%/月。还款方式等额本息还款，还款分期期数36期。每期还款金额为5126.08元。如被告未按期归还贷款本金，未能按时、足额偿还贷款本息的，按日收取逾期违约金，逾期违约金率为2%。原告依约于2017年6月22日通过第三方支付给被告贷款120000元。贷款合同签订后，被告履行部分还款义务后出现逾期还款情况。再查，2019年4月21日，中国对外经济贸易信托有限公司向原告出具代偿债务确认书，确认2019年4月21日收到原告给付的被告投保的个人贷款保证保险单项下的代偿款68865.22元。截至原告理赔日，被告尚欠原告保险费7104元（2018年11月23日至2019年4月21日）。本院认为，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险合同，约定原告为被告与中国对外经济贸易信托有限公司签订的《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款承保。该约定系双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行各自义务。关于原告主张的代偿借款本息68865.22元的问题，被告未依约偿还中国对外经济贸易信托有限公司的贷款，按照保险合同的约定，原告向中国对外经济贸易信托有限公司承担了保险责任，代被告向中国对外经济贸易信托有限公司偿还了剩余贷款本息合计68865.22元。依据法律规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，故原告该主张符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的支付保费7153.55元的问题，根据原、被告双方在保险合同中的约定，原告应支付被告逾期保费，数额为7153.55元（期间为：2018年11月23日至2019年4月21日），计算方式：（1440元/月×4+1440/31×30，故本院对原告该主张予以支持。关于原告主张的违约金的问题，因保单中载明了双方存在违约金的约定，故被告逾期还款应支付原告相应的违约金，但保险合同条款中约定的日千分之一违约金标准过高，诉讼中原告主张将违约金调整至按年利率15.4%,符合法律规定，被告应按照该标准向原告支付自2018年9月12日起至实际还款之日止的违约金。本案在审理过程中，被告冯承义经本院合法公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证权利的放弃本院依法进行了缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯承义给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司代偿还的借款本息68865.22元；二、被告冯承义给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司保险费7153.55元；三、被告冯承义给付原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司违约金（以76018.77元为基数，自2018年9月13日起至实际给付之日止，按年利率15.4%计算）；四、驳回原告阳光财产保险股份有限公司沈阳中心支公司的其他诉讼请求。上述款项于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1700元，公告费560元(原告均已预交)，均由被告冯承义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  苏宏伟人民陪审员  张 莉人民陪审员  王 丹二〇二〇年九月十六日法官助理杨婧书记员王洁本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。