广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0803民初1171号原告:中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平,总经理。委托诉讼代理人：符俊，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪海，广东启源律师事务所律师。被告：廖海霆，男，1991年5月16日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房，公民身份号码450************519。被告：冯春莹，女，1995年10月1日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房，公民身份号码450************201。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告廖海霆、冯春莹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年5月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人符俊到庭参加诉讼。被告廖海霆、冯春莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告廖海霆向原告归还保险理赔款369548.69元（包括：本金360983.47元、利息7895.4元、罚息669.81元）；2.判令被告廖海霆向原告支付保险费2041.65元；3.判令被告廖海霆向原告支付滞纳金（以代偿金额369548.69元为基数，按照0.063%/天，自2019年12月23日起计算至被告廖海霆偿还全部款项之日止）；4.请求人民法院判决确认原告就抵押物【位于湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房【产权证号：粤（2017）湛江市不动产权第0048498号】的房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5.判令被告廖海霆承担原告需要支付的律师费10000元；6.判令被告廖海霆承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；7.判令被告冯春莹对上述债务及费用承担连带清偿责任。事实和理由：2018年11月29日，被告廖海霆与案外人青岛银行股份有限公司(以下简称:青岛银行)申请银行借款，被告廖海霆签订了合同编号为DY201*****00*218－001的《借款合同》，合同约定：被告廖海霆向青岛银行申请借款473000元用于生产经营，贷款期限共计36个月，年利率7.6%。同日，被告廖海霆向原告投保了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险》（投保单号：DY201********218－001）,原告依法承保。为了保证贷款资金的安全，原告与被告廖海霆签订了《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********218），约定被告廖海霆以其名下位于湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房【产权证号：粤（2017）湛江市不动产权第0048498号】为原告提供抵押担保，后被告廖海霆为该抵押担保办理了相关的抵押登记手续。2019年10月4日开始，被告廖海霆逾期偿还贷款本息，构成重大违约。因被告廖海霆逾期未支付青岛银行借款，青岛银行要求原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》向其履行保险责任，原告为此于2019年12月23日成功向青岛银行支付保险理赔款项共计369548.69元。根据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《平安个人借款保证保险条款》以及《最高额抵押合同》的约定，原告代被告廖海霆偿还款项后，被告廖海霆应当向原告归还全部理赔款项、未付保费按照每日0.063%承担滞纳金，并有权就被告廖海霆位于湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房【产权证号：粤（2017）湛江市不动产权第0048498号】的房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告冯春莹作为被告廖海霆的配偶，本案代偿债务发生在被告廖海霆、被告冯春莹夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告冯春莹需对上述债务承担连带清偿责任。现经原告多次催收，两被告均拒不履行上述还款义务。为此，原告为维护自身合法权益，依法向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告廖海霆、冯春莹未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提交如下证据:1.《借款合同》，证明案外人青岛银行与被告廖海霆于2018年11月29日签订了《借款合同》，并约定了双方的权利义务的事实；2.《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险单》、《平安个人借款保证保险条款》，证明被告就借款在原告处购买了个人借款保证保险，约定被保险人为案外人青岛银行。有关各方权利义务记载在保险合同中的事实；3.《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，证明原告与被告于2018年11月29日签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，双方约定保证保险金额累计不超过520300元并且约定了争议解决方式的事实；4.《最高额抵押合同》、结婚证、婚姻关系承诺书、房地产权证及房地产他项权证，证明被告以其位于湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房为其在《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》项下形成的债权向原告提供反担保，并且办理了抵押登记的事实；5.还款明细、《履行保险责任通知书》，证明被告未按照《借款合同》的约定向案外人青岛银行归还借款，并产生利息和罚息。青岛银行依照《平安个人借款保证保险单》向原告进行索赔；6.《代偿回单》、《履行保险责任证明书》、《权益转让书》，证明原告向案外人青岛银行支付了代偿款369548.69元，原告与案外人青岛银行签订了《权益转让书》，约定将案外人青岛银行对被告享有的全部权利包括并不限于借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等权利全部转让给原告；7.《共有及共同债务声明》，证明被告冯春莹对涉案债务同意构成夫妻共同债务并确认，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿；8.《法律专项服务委托合同》，原告与广东启源律师事务所签订委托代理合同，并支付了1万元律师费的事实。被告廖海霆、冯春莹未到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利，原告所举证据被告无相反证据反驳、且原告保证真实，故本院对原告的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据及庭审陈述，本院经审理查明，认定如下事实：2018年11月29日，被告廖海霆与案外人青岛银行股份有限公司签订一份《借款合同》（编号：DY201********218－001），约定由青岛银行向原告提供473000元贷款，借款用途为个人经营贷款，借款期限为36个月。同日，被告廖海霆与原告签订一份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》及《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY201********218），约定由原告对被告廖海霆向案外人青岛银行的上述借款承担到期无法偿还的保证保险责任，保证期间为借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，保证保险金额为520300元。《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》与本案诉争相关的条款内容为：投保人为廖海霆；保险人为中国平安财产保险股份有限公司；被保险人为青岛银行股份有限公司；平安个人借款保证保险金额520300元；保险期间：自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式：每月按时缴纳；每月保费费率0.12%；每月保险费金额561.92元。特别约定第2条“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》有关代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金”；第4条“投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方支付机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费”；第5条“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、第三方服务费、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用”；第6条“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”;第7条“本保险实行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的1%”。2018年11月29日，原告与被告廖海霆、冯春莹签订一份《最高额抵押合同》，约定被告廖海霆（抵押人）以其名下位于湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房为原告中国平安财产保险股份有限公司（抵押权人）提供抵押担保，并于同年12月3日办理了第二顺位的抵押权登记手续（第一顺位的抵押权人为中国工商银行股份有限公司湛江第二支行）。2018年11月29日，被告冯春莹向原告出具一份《共有及共同债务声明》，声明：借款人廖海霆自2018年11月29日至2027年3月9日期间因未按时偿付借款（如发生）导致中国平安财产保险股份有限公司向出借人理赔，从而对廖海霆享有债权；此债权构成夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向中国平安财产保险股份有限公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2018年12月4日，案外人青岛银行向被告廖海霆发放了473000元的个人经营性贷款，贷款初期被告廖海霆尚能履行还本付息义务，自2019年10月4日起，被告廖海霆开始逾期偿还贷款本息。鉴于被告廖海霆逾期还本付息的行为已构成重大违约，案外人青岛银行向原告发出一份《履行保险责任通知书》，要求原告履行保险责任，由原告向案外人青岛银行支付理赔款合计373281.5元。2019年12月23日，原告扣除1%的免赔后，向案外人青岛银行赔付369548.69元（373281.5元－3732.81元），案外人青岛银行出具一份《履行保险责任证明书》，对此予以确认。另查明，被告廖海霆、冯春莹系夫妻关系，本案保险理赔发生在二人夫妻关系存续期间。又查明，2020年4月17日原告就本案的诉讼程序，与广东启源律师事务所订立《法律服务专项委托合同》，约定律师费10000元（案件一审阶段首次开庭后，支付3000元固定律师费，若一审作出符合约定的生效裁判则支付风险律师费7000元）。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告廖海霆签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及与被告廖海霆、冯春莹签订的《最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同生效期间，被告廖海霆未按期还款已构成保险事故。原告作为保险人，依约定承担保险责任向青岛银行支付保险赔偿金，因此，原告有权依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》以及《最高额抵押合同》的约定，向投保人即被告廖海霆行使请求赔偿的权利，并根据保险合同(保险单)的约定，收取尚未支付部分的保险金及按照理赔金额为基数计收滞纳金。关于保险费的问题，被告廖海霆向原告投保，应当支付相应的保险费用，但被告廖海霆未足额支付，尚欠原告2019年9月4日至2019年12月23日止的保险费2041.65元。故原告诉请被告支付逾期保费2041.65元的理由成立，本院予以支持。根据《最高额抵押合同》和保险条款的约定，原告中国平安财产保险股份有限公司理赔后有权向被告廖海霆、冯春莹追偿。被告廖海霆以其名下位于湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房作为原告依据《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》、《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》为被告承保理赔所发生的债权提供第二顺位的抵押担保，原告中国平安财产保险股份有限公司在被告廖海霆不能偿还欠款时，对其名下抵押房产拍卖、变卖所得价款享有第二顺位优先受偿权。原告诉请被告支付律师费属于《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》约定的因催收产生的其他合理费用，广东启源律师事务所已接受原告委托，委派律师参加本案一审诉讼活动，根据合同约定，固定律师费3000元为必然产生的费用，但风险律师费7000元并未实际产生，本院仅支持原告必然产生的律师费3000元，原告主张律师费10000元，超过部分本院不予支持。被告冯春莹在《最高额抵押合同》上签名，并出具《共有及共同债务确认书》确认涉案借款为夫妻共同债务，同意承担连带清偿责任，是当事人的真实意思表示，未违反法律法规的规定，本院予以确认。被告廖海霆、冯春莹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为放弃答辩权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百九十五条以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定。判决如下：一、被告廖海霆应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款369548.69元(包括代偿本金360983.47元、代偿利息7895.4元、代偿罚息669.81元)；二、被告廖海霆自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费2041.65元;三、被告廖海霆自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2019年12月23日起至实际清偿日止的滞纳金（以代偿金额369548.69元为基数，按照每日0.063%的标准计付）；四、被告廖海霆自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费3000元；五、被告廖海霆不履行上述还款义务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就位于湛江市赤坎区*****鼎能东盟城商住小区4号楼1204房（产权证号：粤（20**）湛江市不动产权第0048498号）拍卖、变卖所得价款在第二顺位抵押权所获价款中享有优先受偿权;六、被告冯春莹对被告廖海霆的上述债务承担连带清偿责任；案件受理费7404.51元（原告已预付），由被告廖海霆、冯春莹共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华审 判 员  赵嘉裕人民陪审员  杨美芳二〇二〇年九月十一日法官 助理  丁 康书 记 员  陈科桦附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。