广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14133号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911101136*****5439。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东融朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨图胜，广东融朗律师事务所律师。被告：植立坚，男，1985年10月4日出生，汉族，住广东省封开县**************，公民身份号码441************655。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告植立坚信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人黄丽湾到庭参加诉讼，被告植立坚经本院公告传唤，公告期限届满未到庭参加诉讼。本院现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告植立坚偿还信用卡欠款本金96676.2元、利息7938.61元、分期手续费12834.35元、违约金26840.91元（暂计至2020年4月12日，之后的利息、违约金按信用卡领用合同、章程及收费标准约定计算至债务全部清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告植立坚支付律师费3500元；3.被告植立坚支付全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等）。民生银行信用卡中心明确分期手续费为账单分期手续费及现金分期手续费。原告民生银行信用卡中心围绕诉讼请求提交了证据。被告植立坚经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：持卡人：植立坚。开卡时间：2013年5月15日。信用卡卡号：356**********897。利息计收标准：按日万分之五计收，民生银行信用卡中心明确有按月计收复利。滞纳金计收标准：最低还款额未还部分的5%。账单分期手续费计收标准：3期：0.82%/期、6期：0.70%/期、9期：0.67%/期、12期：0.67%/期、18期：0.67%/期、24期：0.70%/期。涉案信用卡办理了18期账单分期业务。现金分期手续费计收标准：根据民生银行信用卡中心官方网站公告，现金分期手续费标准为：3期：0.90%/期（一次性收取）、6期：0.75%/期（分期收取）、9期：0.75%/期（分期收取）、12期：0.75%/期（分期收取）、18期：0.75%/期（分期收取）、24期：0.75%/期（分期收取）。涉案信用卡办理了24期现金分期业务。提前收回手续费的依据：借款人逾期还款的，贷款人有权要求借款人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。实现债权费用计收标准：发卡行向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用），由持卡人承担。民生银行信用卡中心作为甲方与广东融朗律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》，约定乙方代理甲方作为原告的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费用及风险代理律师费：根据诉讼请求的金额或者价额，按诉讼标的金额支付：……（四）10万元≤诉讼标的＜20万元，每件支付3500元。民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案律师费为3500元，并已实际支付。欠款情况：庭审中，民生银行信用卡中心确认起诉后借款人未还款，并明确截止至2020年4月12日被告植立坚尚欠信用卡欠款本金96676.2元、利息7938.61元、分期手续费12834.35元，并明确其利息有按月计收复利，本案利息自2019年12月12日开始计收。另查，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：从2017年1月1日起调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，为最低还款额未还部分的5%。但民生银行信用卡中心未与植立坚就违约金收费项目达成协议。本院认为，植立坚在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生银行信用卡中心信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。植立坚持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，植立坚应承担偿还本金、利息、分期手续费的违约责任。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，本案利息自2019年12月12日开始计收，故民生银行信用卡中心在本案中所计收植立坚的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，民生银行信用卡中心按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于民生银行信用卡中心主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生银行信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故民生银行信用卡中心主张植立坚支付违约金的诉求，本院不予支持。关于民生银行信用卡中心主张植立坚的其他欠款数额，有民生银行信用卡中心提交的系统截图以及交易流水证实，且植立坚没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，民生银行信用卡中心因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且民生银行信用卡中心提交了委托代理合同、律师费发票证实实际产生律师费金额为3500元，对该金额本院予以支持。植立坚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告植立坚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿截止至2020年4月12日的信用卡本金96676.2元、分期手续费12834.35元以及利息（该利息以该期间实欠本金为基数，自欠款计息之日起，按日利率万分之五的标准计收至2020年4月12日止，并扣除借款人已支付的利息部分）以及自2020年4月13日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日万分之五的标准计收）。但上述利息、分期手续费之和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数的金额。二、被告植立坚于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3500元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3256元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担591元，由被告植立坚负担2665元并于判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  黄灵芝人民陪审员  李 琼二〇二〇年九月十五日书 记 员  陈 盈练洪银