福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0922民初1749号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地福建省古田县城东解放路**B。 法定代表人：陈立云。 委托诉讼代理人：许子春，男。 被告：徐振宙，男，1977年7月1日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告徐振宙信用卡纠纷一案，本院于2020年8月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告古田信用社的委托诉讼代理人许子春到庭参加诉讼，被告徐振宙经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 古田信用社向本院提出诉讼请求：判令徐振宙偿还借款本金45758.56元、分期付款手续费3767.62元及利息、违约金（截至2019年9月21日利息为5092.65元、违约金为7716.92元，之后至实际还款之日止利息按月利率15‰计算，违约金每月按500元计算）。事实和理由：2012年11月19日，徐振宙向其申请办理信用卡。徐振宙填写了福万通贷记卡申请表，并签字确认同意遵守《福建农村信用社农村商业银行农村合用银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》（以下简称《贷记卡章程》）等内容。《领用合约》约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，徐振宙在免息还款期内全部偿还借款的，无须支付消费透支交易的透支利息，徐振宙选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。徐振宙支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；徐振宙未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。徐振宙超过到期还款日，未偿还透支款项的，其有权依法向徐振宙催收，追缴并有权停止徐振宙使用卡片，且其有权要求徐振宙全额偿还所欠款项。其因向徐振宙催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及其为实现债权所产生的其他费用）均由徐振宙承担。本合约适用中华人民共和国有关法律和中国人民银行、中国银行业监督委员会的有关规定，未尽事宜依据《贷记卡章程》、业务主管部门管理规定及金融惯例和相关管理法规办理。合约还对其他权利义务进行了约定。另，《贷记卡章程》约定：本章程由福建省农村信用社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。2012年11月29日，其同意并向徐振宙发放了信用额度为50000元的普通信用卡，卡号：6228××××5102。徐振宙激活后多次使用该信用卡进行消费。2017年7月2日，徐振宙申请将18388元进行账单分期，期数为24期，手续费率为15.06%，每期偿还本金766.17元、手续费115.38元；2018年7月14日，徐振宙申请将5400元进行账单分期，期数为24期，手续费率为15.06%，每期偿还本金225元、手续费33.88元；2018年8月5日，徐振宙申请将28558元进行灵活分期，期数为12期，手续费率为7.1%，每期偿还本金2379.83元、手续费168.96元；2018年10月14日，徐振宙申请将7400元进行账单分期，期数为12期，手续费率为7.2%，每期偿还本金616.67元、手续费44.4元；2018年11月24日，徐振宙申请将7328元进行灵活分期，期数为12期，手续费率为7.1%，每期偿还本金610.67元、手续费43.35元。徐振宙从2019年1月18日开始出现逾期，至今尚欠本金45758.56元、分期付款手续费3767.62元、截至2019年9月21日的利息5092.65元、违约金7716.92元。2016年11月11日，按照《领用合约》的约定，福建省农村信用社联合社在官网发布公告对福万通贷记卡收费标准进行调整，将“滞纳金”变更为“违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日起执行；此外，其在2017年1月的账单中，以“短信”形式通知变更收费项目（包含“滞纳金”调整为“违约金”，违约金收取为最低还款额未偿还部分的5%等内容）到客户预留的手机号码中，徐振宙同意该调整。 徐振宙未作答辩。 古田信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织其进行了举证。因徐振宙未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。古田信用社提交的证据，客观真实，可作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1.2012年11月19日，徐振宙（甲方）向古田信用社（乙方）申请福万通贷记卡，填写了福万通贷记卡申请表，并签字确认愿意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》第二条第3项约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。第五条第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。 2.2012年11月29日，古田信用社审核同意并向徐振宙发放卡号6228××××5102福万通贷记卡一张，授信额度为50000元。从2012年12月23日开始，徐振宙通过该卡进行消费。 3.2019年1月18日起徐振宙未能依约按期还款，至今尚欠古田信用社本金45758.56元、分期付款手续费3767.62元、截至2019年9月21日的利息5092.65元及2019年9月22日以来的利息。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。徐振宙向古田信用社申领福万通贷记卡，接受相关金融服务，负有依法遵守《领用合约》的义务。徐振宙使用福万通贷记卡进行消费，却未能依约还款，该行为已构成违约，古田信用社要求徐振宙偿还本金45758.56元并按月利率15‰计息，不违反法律规定和双方约定，予以支持。古田信用社主张徐振宙支付分期付款手续费3767.62元，于法有据，亦予支持。关于古田信用社要求徐振宙支付违约金的诉讼请求，徐振宙逾期还款的违约行为造成古田信用社产生的损失主要为资金占用损失，古田信用社主张的利息能够弥补该损失，且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中取消信用卡滞纳金，并规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，现古田信用社提交的证据中均不能体现其与徐振宙就违约金收取另有协议，故对其该诉请，不予支持。徐振宙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、徐振宙应于本判决生效之日起三十日内偿还古田县农村信用合作联社本金45758.56元、分期付款手续费3767.62元及利息（暂计至2019年9月21日的利息为5092.65元，之后的利息以本金45758.56元为基数按月利率15‰自2019年9月22日起算至款项付清之日止）； 二、驳回古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1358元，减半收取计679元，由古田县农村信用合作联社负担84元，徐振宙负担595元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书；逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留、搜查、限制出境等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈庆先 二〇二〇年九月二十五日 法官助理 池嘉艺 书 记 员 姚 静 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。