广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初6210号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：关伍妹，女，1979年9月16日出生，汉族，住广东省阳江市江城区。被告：林胜，男，1981年3月25日出生，汉族，住广东省阳江市江城区。委托诉讼代理人：赵琰，广东群济律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告关伍妹、林胜保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈聪、被告林胜的委托诉讼代理人赵琰到庭参加诉讼，被告关伍妹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告关伍妹立即归还原告理赔款人民币464271.34元（截止理赔事实发生，被告关伍妹尚欠出借人借款本金459818.52元，利息8408.33元，罚息734.1元，合计468960.95元。原告理赔本息99%，即464271.34元）；2.判令被告关伍妹立即支付应付原告的逾期保险费人民币491.04元；3.判令被告关伍妹立即支付违约金人民币10237.18元（以理赔款464271.34元为基数，按日0.063%，自2020年3月25日暂计算至2020年4月29日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币474999.56元；4.判令被告林胜对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物[位于珠海市***，房地产权证号：粤房地权证珠字第***号]所得的价款享有优先受偿权；6.判令两被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。原告于庭审中明确其第6项诉讼请求仅指本案的受理费和保全费，其他费用暂未产生。事实与理由：被告关伍妹（借款人）向兴业银行股份有限公司福州华林支行（出借人）（以下简称“兴业银行华林支行”）申请借款，双方于2019年1月28日签订《借款合同》，贷款金额为620000元，明确约定借款的金额、期限、还款日、利率等内容。合同还约定：借款用途为生产经营，并约定担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投足额个人借款证保险。（《借款合同》第十六条）2019年1月28日，被告关伍妹与原告签署了编号为DY201********544的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告关伍妹向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告关伍妹提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年1月28日起至2027年5月8日止，业务规模为累计不超过1335000元的保证保险金额；原告在应被告关伍妹申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告关伍妹的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告关伍妹的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告关伍妹追索。根据原告与被告关伍妹之间的约定，及被告关伍妹的投保申请，原告于2019年1月28日签发保单号为BDDY190**********871的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额736.56元）。该等保单均以出借人兴业银行股份有限公司福州华林支行为被保险人，用于担保被告关伍妹的前述贷款。保险条款约定：保险人对投保人所欠被保险人借款本息的1%绝对免赔。被告关伍妹拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。保险人自理赔当日开始计算，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳滞纳金（违约金）。（《保单》保险责任及违约责任约定）。2019年1月28日，原告与被告关伍妹、被告林胜签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于珠海市***（粤房地权证珠字第***号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金1335000元。用以担保业务合作期间内被告关伍妹与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告关伍妹出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。该抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）珠海市不动产证明第***号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告关伍妹发放借款。但被告自2020年1月6日起再未按约定履行剩余的还款义务，已构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年3月25向被保险人理赔共计人民币464271.34元（截止理赔事实发生，被告关伍妹尚欠出借人借款本金459818.52元，利息8408.33元，罚息734.1元，合计468960.95元。原告理赔本息99%，即464271.34元）。此外，截至理赔事实发生，被告关伍妹尚欠保险费491.04元。被告林胜系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告林胜就上述借款做出共同债务声明，将位于珠海市***（粤房地权证珠字第***号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。请求法院依法支持原告全部诉请。原告提交了以下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单；3.平安个人借款保证保险保险单；4.最高额抵押合同；5.不动产登记证明；6.逾期明细；7.关于关伍妹一案理赔金额的说明；8.结婚证复印件；9.申请人承诺书和婚姻关系承诺书各一份；10.共有及共同债务声明；11.购销合同；12.营业执照副本；13.送达地址确认书；14.零售经营类借款合同；15.兴业银行新一代零售网贷信贷系统（放款查询结果）；16.贷款发放及收款账户确认书；17.保险理赔确认书；18.代偿凭证。被告关伍妹未作答辩，亦未提交证据。被告林胜辩称：原告诉请的利息和罚息、违约金过高，应当根据中国人民银行相关的规定来进行调整。被告林胜未提交证据。经审理查明，2019年1月28日，原告与被告关伍妹签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY201********544），就被告关伍妹向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定，其中约定：业务有效期自2019年1月28日起至2027年5月8日，保证保险金额累计不超过1335000元；原告在应被告关伍妹申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告关伍妹的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告关伍妹的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告关伍妹追索。同日，原告与被告关伍妹、林胜签署《最高额抵押合同》，约定被告关伍妹、林胜以关伍妹名下位于珠海市***的房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高本金金额为1335000元。抵押担保的主债权为被告关伍妹在自2019年1月28日起至2027年5月8日止的期间内与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告关伍妹诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。根据原告提供的粤（2019）珠海市不动产证明第***号《不动产登记证明》，上述抵押于2019年1月29日办理了抵押登记。原告提供的《珠海不动产登记情况查询结果》显示，该房产首次抵押权人为中国光大银行股份有限公司珠海分行，债务履行期限2015年8月3日至2035年8月3日。被告林胜于2019年1月28日出具《婚姻关系承诺书》，证明其与被告关伍妹自2006年2月13日登记结婚，婚姻状态持续至今。被告林胜还于同日出具《共有及共同债务声明》，同意并确认被告关伍妹自2019年1月28日起至2027年5月8日期间未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而对关伍妹享有债权；此债权构成夫妻共同债务，被告林胜同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及其本人个人财产予以清偿。2019年1月28日，被告关伍妹（债务人）与兴业银行华林支行（债权人）签订《零售经营类借款合同》（编号DY201********544-001），合同约定：本笔借款用于被告关伍妹经营所需资金的周转，借款金额为620000元整，借款期限为36个月；借款利率采取浮动利率，即借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率一年至五年（含五年）期限档次执行，并按比例浮动定价，借款利率等于最新定价基准利率上浮33%；借款逾期，罚息利率为借款利率的150%；借款偿还采取等额本息偿还法，自借款发放次月起每个公历月的放款日期相对应日期及借款到期日为还款日；约定宽限期为约定还款日之日起的3天；债务人未在宽限期内归还当期本息的，债权人将从约定还款日起计收逾期利息和罚息；债务人有不按照合同规定按时偿还借款本息等违约行为的，债权人有权采取停止发放本合同项下未发放的借款，解除借款合同、要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金等措施。合同还约定债权人在发放借款前，债务人同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为债权人；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止；保险费用由债务人承担，承保份额为99%。同日，被告关伍妹作为投保人向原告投保“平安个人借款保证保险”，并在《平安个人借款保证保险投保单》（单号：TBDDY190***********398）上签名。原告于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：BDDY190**********871），为被告向被保险人兴业银行华林支行的借款提供保证保险，保证保险金额为682000元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止（最长不超过3年），绝对免赔比例为1%；每月保费率为0.12%，每月保险费金额为736.56元。保险单特别约定中载明:“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔”“保险人理赔后……有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所有享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2019年2月2日，兴业银行华林支行向被告关伍妹发放贷款620000元。被告关伍妹自2020年1月6日开始逾期还款。原告依据保险单有关保险责任的约定发起代偿，并于2020年3月26日向兴业银行华林支行转账支付464271.34元。2020年3月26日，兴业银行华林支行出具《保险理赔确认书》，证明其已于2020年3月26日到上述保险理赔款，并确认原告在保险理赔款范围内享有该行对借款人（投保人）享有的全部权利（包括主债权、担保债权及其他相关权利）。原告委托代理人于庭审中陈述称，被告关伍妹的上述借款一共偿还了10期，即从2019年3月6日至2019年12月6日。本案是原告直接依约代偿的，于2020年3月25日发起代偿，实际于2020年3月26日到账。被告关伍妹共缴纳13期保险费，欠付2020年3月6日到2020年3月26日期间20天的保险费，具体计算为：736.56元/月÷30×20天＝491.04元。对于滞纳金原告主张是按照贷款理赔发起日即2020年3月25日开始计算的。被告林胜委托代理人于庭审中述称，收到了兴业银行华林支行向被告发放的贷款，借款是在2020年1月6日开始逾期，原告所述欠付保险费的情况属实，涉案房产属于二次抵押，首次抵押给光大银行珠海分行，并认为罚息、利息、违约金均过高。本院认为，被告关伍妹为其向兴业银行华林支行的借款向原告投保保证保险，原告依约向被告关伍妹签发《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告关伍妹向兴业银行华林支行的借款提供保证保险，原告和被告关伍妹之间依约成立保证保险合同关系。上述保证保险合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告关伍妹自2020年1月6日开始逾期还款，原告根据案涉《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》和《平安个人借款保证保险保险单》的约定，于2020年3月26日向兴业银行华林支行赔付被告关伍妹拖欠的贷款本息共计464271.34元。被告关伍妹至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告关伍妹支付理赔款464271.34元有事实和法律依据，本院予以支持。原告代被告关伍妹支付理赔款后，被告关伍妹至今仍未向原告偿还，根据案涉《平安个人借款保证保险保险单》的约定，被告关伍妹还应当向原告支付违约金，原告要求被告关伍妹按照每日0.063%的标准，支付自理赔之日至实际清偿之日止的违约金，符合合同约定，且未违反法律法规的规定，本院予以支持。被告林胜主张违约金过高没有依据，本院不予采纳。因原告实际支付理赔款为2020年3月26日，故应从该日开始计算理赔款的违约金。同时，依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告为被告关伍妹提供保证保险，被告关伍妹每月应分别向原告支付保险费736.56元，但被告关伍妹自2020年1月6日起未再按约定支付保险费，原告要求被告关伍妹支付拖欠的保险费491.04元，符合合同约定，本院亦予以支持。关于被告林胜的责任。案涉借款发生在被告关伍妹和被告林胜夫妻关系存续期间，且被告林胜向原告出具《承诺书》及《共有及共同债务声明》，同意涉案债务构成夫妻共同债务，并愿意承担连带清偿责任。因此，原告主张被告林胜对被告关伍妹以上债务承担连带清偿责任有合理依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题。原告与被告关伍妹、林胜就位于珠海市***的房产签订《最高额抵押合同》，并依法办理抵押登记，原告取得上述房产的抵押权，其请求对处分该抵押物所得价款有优先受偿权，合法有据。因案涉抵押房产属剩余价值再次抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿……”本院支持原告就处分上述抵押房产所得价款在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告关伍妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款464271.34元；二、被告关伍妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费491.04元；三、被告关伍妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以理赔款464271.34为基数，按照每日0.063%的标准，从2020年3月26日起计至实际清偿之日止）；四、被告林胜就被告关伍妹的上述第一项至第三项债务承担连带清偿责任；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对处分被告关伍妹名下位于珠海市***[房地产权证号：粤房地权证珠字第***号]的房产所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分，在前述第一项至第三项债权及原告为实现债权产生的全部费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4213元、保全费2895元，由被告关伍妹、林胜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  游永威二〇二〇年八月二十六日书记员  温晓兰曾淑莹