广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初3433号原告：广州银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市******恒裕海湾A1、A2、A3、A5幢217商铺，A6幢首、二层02号商铺，A6幢首、二层02号商铺，A6幢03、04号商铺，A7-A11、B5-B7、C6-C11幢A区二层01、02号商铺。负责人：邓耀明，该行行长。委托诉讼代理人：黄少国，广东安华理达律师事务所律师。委托诉讼代理人：马晗，广东安华理达律师事务所律师。被告：陈桐怡，女，1978年9月7日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区****1**************。被告：麦智斌，男，1970年9月14日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州区****1**************。原告广州银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广州银行肇庆分行）与被告陈桐怡、麦智斌信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行肇庆分行的委托诉讼代理人黄少国到庭参加了诉讼，被告陈桐怡、麦智斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1.判令被告陈桐怡立即向原告偿还信用卡透支欠款共计147495.27元（欠款暂计至2020年3月15日，其中本金86188.37元、利息17562.27元、违约金37476.13元、手续费6268.5元），并支付从2020年3月16日起计付至欠款清偿之日止的利息、违约金（上述欠款的利息、违约金按《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》的约定标准计算）；2.判令被告麦智斌对被告陈桐怡所负上述债务承担清偿责任；3.本案的诉讼费（案件受理费、财产保全费等）由两被告承担，并由两被告直接支付给原告。被告陈桐怡、麦智斌没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理查明：（一）原告的网点代码是1801。陈桐怡于2016年7月26日填写《广州银行信用卡申请表》、于同日填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》向原告申请办理信用卡和办理购车分期付款业务。其中《广州银行信用卡分期付款业务申请表》约定贷款金额为199000元，贷款期限为36个月，手续费按月支付0.35%。陈桐怡在《广州银行信用卡申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡章程》的约定，在《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。陈桐怡在借款人处签名并加盖指模。原告受理开卡业务后向陈桐怡发放卡号为625**********852的信用卡。截至2020年3月15日，陈桐怡已拖欠信用卡欠款合计147495.27元，其中本金86188.37元、利息17562.27元、违约金37476.13元、手续费6268.5元。原告经多次催收无果，遂成讼。（二）《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》约定，滞纳金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，按照最低还款额未还部分乘以一定比例计算。持卡人当期费非现金交易自记账日到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息，详见《广州银行信用卡收费标准》；如持卡人同意申请本行信用卡自动分期付款业务，即表示其已阅读知悉并同意遵守《广州银行自动分期付款细则》。《广州银行信用卡章程》约定，持卡人应在到期还款日前全部清偿信用卡账户内所有欠款，如逾期为还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日起按日利率计收利息至清偿日止，日利率上限不超过万分之五，利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。《广州银行信用卡收费标准》约定，本行预借现金手续费，按预借现金金额的2.5%（最低人民币10元/笔）收取；透支利率（每日）为0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定，在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中，若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人贷款成功后的第一期账单，若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单，手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收；若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用；经银行同意后，借款人可申请提前还款，借款人进行提前还款时，须一次性偿还全部剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），若借款人的手续费为一次性支付，该手续费不作调整或退回，若借款人的手续费为按月分期支付，提前还款须同时支付剩余欠款本金的5%作为违约金。《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》通知如下：1.广州银行信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目；2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低RMB10元，或按协议约定收取；3.我行ATM等自助机具信用卡提取限额调整为每卡每日累计不超过人民币10000元；4.透支利率（每日）调整为0.035%-0.05%。（三）2016年7月25日，麦智斌作为担保人向原告出具《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，担保借款人陈桐怡的分期借款金额199000元，并声明自愿遵守《广州银行信用卡领用合约》《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等其他银行业务条款，承诺对借款人上述债务（贷款类型、金额、期数以及费率以贵行最终审批结果为准）履行承担无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡领用合约》，下同）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金、实现债权的费用以及其他一切相关费用的），担保期限为自本担保函签署之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。麦智斌在担保人处签名并加盖指模。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告陈桐怡、麦智斌经传票传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。关于原告要求陈桐怡还本付息、支付违约金、手续费的请求。被告向原告申请信用卡，并在《广州银行信用卡申请表》《广州银行信用卡分期付款业务申请表》中声明自愿遵守《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》的全部内容，被告向原告申请办理购车分期付款业务，应履行《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定。因此《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的信用卡合同条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应依照约定的条款履行义务。被告使用信用卡贷款、消费及办理购车分期贷款后未依约还款，显属违约，应按《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》《广州银行信用卡收费标准》《广州银行信用卡章程》的约定向原告支付透支本息、违约金、手续费。因此，原告要求陈桐怡偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金、手续费的诉讼请求，经本院核算，自2019年1月16日起，原告每期向陈桐怡计收手续费、利息、违约金等费用折合的利率已经超过年利率24%，明显超出法律保护的上限且过分高于原告的损失，故本院进行调整，截至2019年1月15日，陈桐怡尚欠本金86188.37元和利息602.84元、违约金0元、分期付款手续费696.5元（利息、违约金、分期付款手续费计至2019年1月15日，之后三者之和以年24%的标准计算）。因此，原告要求陈桐怡偿还案涉信用卡所产生的透支本息、违约金及手续费的诉讼请求，合理部分，本院予以支持，不合理部分，本院予以驳回。关于原告要求麦智斌对陈桐怡所负债务承担连带清偿责任。麦智斌签订《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，自愿对陈桐怡所欠原告的债务承担连带保证责任，原告要求麦智斌对陈桐怡的债务承担连带清偿责任，该诉讼请求合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：被告陈桐怡应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金86188.37元、利息602.84元、违约金0元、分期付款手续费696.5元[上述利息、违约金、分期付款手续费计至2019年1月15日，之后三者之和以年利率24%的标准计算]；被告麦智斌对上述第一判项确定的债务承担连带清偿责任；驳回原告广州银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3249.91元，财产保全申请费1257.48元，合计4507.39元（原告已预交），由被告麦智斌、陈桐怡共同负担，并由两被告于本判决发生法律效力之日起七日内将上述诉讼费用直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  蒙婉珊审判员  陈晓文审判员  黄坤朝二〇二〇年九月三十日书记员  杜爱怡