福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4694号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行，住所地:莆田市城厢区华亭镇圳头村紫山东路**，统一社会信用代码：91350302567300928Y。 负责人：谢美华，行长。 委托诉讼代理人：王庆棋，男，系该行员工。 被告：郑峰，男，1974年7月9日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行（以下简称：农商行华亭支行）与被告郑峰银行卡纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王庆棋、被告郑峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行华亭支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑峰立即归还普惠金融卡透支本金274310.88元以及截至2019年8月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年7月21日的利息、违约金共36534.05元，本金及相关费用共计310844.93元。2.判令案件受理费由郑峰承担。事实和理由：2016年4月12日，郑峰向农商行华亭支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持”随借随还”系统根据持卡人的透支金额按日记收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流动使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。”2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官方网站上发布了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告》，该公告自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低5元。合同签订后，农商行华亭支行按照普惠金融卡申领审批程序通过郑峰的申请，于2016年4月24日发放普惠金融卡一张，授信额度为100000元，授信期限为三年。但郑峰自2019年8月21日发生账单3117.66元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。综上所述，为维护农商行华亭支行的合法权益，提起诉讼。 郑峰辩称，对农商行华亭支行的诉讼请求没有异议。 在本院审理过程中，农商行华亭支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程、“普惠金融·平安卡”使用须知复印件各一份，欲证明农商行华亭支行与郑峰签订普惠金融卡申请书，双方存在借贷的事实。 二、《居民身份证》复印件一份，欲证明郑峰向农商行华亭支行提供本人的身份及住址的真实性。 三、贷记卡流水账、贷记卡交易明细各一份，欲证明郑峰违约事实；截至2020年9月21日，郑峰尚欠本金274310.88元，利息38239.39元、违约金5247.2元。 四、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，欲证明自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。 对农商行华亭支行提供的证据，郑峰质证认为，对证据一至四的真实性没有异议。 本院审查认为，郑峰对农商行华亭支行提供的证据一至四的真实性没有异议，农商行华亭支行提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 郑峰在本院指定的举证期限内无证据提供。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年4月12日，郑峰填写《普惠金融卡申请表》，向农商行华亭支行申领福万通普惠金融卡，并签名确认愿意遵守领用合约和章程的各项规则。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：甲方应承担因福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等莆田农商银行为实现债权所产生的一切费用。下同）。福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡贷记卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在其网站上发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行；调整后的违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 农商行华亭支行审批通过后，向郑峰发放普惠金融卡，账单日为每月21日。郑峰使用该卡预借现金，自2019年8月起未能按期足额还款。截至2020年7月21日，郑峰尚欠农商行华亭支行普惠金融卡透支本金274310.88元，利息、违约金36534.05元。农商行华亭支行经催讨未果，向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，郑峰向农商行华亭支行申领普惠金融卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。郑峰自2019年8月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故农商行华亭支行主张郑峰偿还普惠金融卡透支本金274310.88元及按照约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持（利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 郑峰应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司华亭支行普惠金融卡透支本金274310.88元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2020年7月21日的利息、违约金36534.05元，自2020年7月22日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日公布的贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5962.6元，减半收取计2981.3元，由郑峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇二〇年九月二十三日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。