湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初1722号原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区蒸湘北路**。负责人：龙得来，该分行行长。委托诉讼代理人：田芙蓉，湖南崇民律师事务所律师。被告：胡龙初，男，1988年1月4日出生，汉族，住湖南省衡南县。被告：李莉云，女，1988年2月13日出生，汉族，住江西省瑞金市。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告胡龙初、李莉云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人田芙蓉到庭参加诉讼，被告胡龙初、李莉云经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告胡龙初、李莉云于2012年9月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告胡龙初、李莉云偿还原告贷款本金153335.62元，利息3035.31元，本息罚息126.32元，利息罚息40.47元，共计156537.72元（罚息、利息暂计算至2020年5月22日，此后的利息、罚息按合同约定计算至贷款还清之日止）；3、判决被告胡龙初、李莉云承担原告为实现债权所发生的律师费7040元；截至2020年5月22日，以上2、3项合计163577.72元；4、判决原告对被告胡龙初、李莉云位于衡阳市珠晖区××路××号××栋××室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；5、判决各被告承担本案诉讼费。事实与理由：2012年9月14日，原告与被告胡龙初、李莉云签订了编号为430640001-011-2012001175号的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告胡龙初、李莉云向原告贷款250000元；贷款期限180个月（即2012年9月14日至2027年9月14日）；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，在合同约定的利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息，每个月归还本息金额2095.49元（实际月供金额以对账单为准）。被告胡龙初、李莉云以位于衡阳市珠晖区××路××号××栋××室为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记；合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。之后，被告胡龙初、李莉云累计多期未履行还款义务。原告为维护合法权益，故向法院提起诉讼。被告胡龙初、李莉云未予答辩，也未提供抗辩证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，被告胡龙初、李莉云未到庭质证，视为放弃质证权利。原告提供的证据，来源合法、客观真实，与本案待证事实相关联，可以证明原被告签订贷款合同、被告提供住房办理抵押担保登记，及拖欠贷款未还的事实，本院予以确认并在卷佐证。根据原、被告的诉辩及原告提供的证据，本院确认以下事实：2012年9月14日，原告与被告胡龙初、李莉云签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告胡龙初、李莉云向原告贷款250000元；贷款期限180个月（即2012年9月14日至2027年9月14日）；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，在合同约定的利率调整日调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为被告胡龙初委托原告从其所有的账号为6217********的账号中扣款，还款日执行方法为：借款期限起始日为每月的对日，如当月没有借款期限起始日的，则当月最后一日为还款日；还款方式为等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平当月归还本息金额为2095.49元；借款由原告一次性划入收款人贺凤宇的账户；贷款的担保方式为抵押担保，即被告胡龙初、李莉云以位于衡阳市珠晖区××路××号××栋××室房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记（抵押登记证号码衡房预珠晖区字第0××1号）；借款人不按本合同约定及时足额偿还借款本息或其他应付款项时，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布借款立即到期，要求借款人偿还借款本息及相关费用；合同项下借款人的还款首先用于偿还应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用及贷款人实现债权的费用，剩余款项按以下原则偿还：对于本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期九十天仍未收回的或法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还。合同签订后，原告出具开立贷款账户通知书，依约将贷款250000元汇入借款人指定的收款人胡龙初银行账户中。借款后，被告胡龙初、李莉云发生多次迟延还款行为，截至2020年8月14日前，被告胡龙初、李莉云已经连续拖欠11期、累计11期未按时足额偿还按揭贷款，尚欠贷款147285.62元，利息4477.73元。本金罚息288.2元，利息罚息97.48元。另查明，原告为实现涉案债权，已委托湖南崇民律师事务所律师田芙蓉律师从事相关工作，并约定按照诉讼或仲裁标的的6%支付律师代理费，律师代理费为7040元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应按照合同的约定履行各自的义务。借款后被告胡龙初、李莉云未依约偿还原告借款本息，已构成违约，原告可依据《住房（商业用房）借款合同》约定，解除与被告胡龙初、李莉云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。原告诉请被告胡龙初、李莉云清偿尚欠原告贷款本金147285.62元，利息4477.73元，本金罚息288.2元，利息罚息97.48元。涉案债务属于被告胡龙初、李莉云的共同债务，依法应由被告胡龙初、李莉云偿还。故对原告该项诉请，本院依法予以支持。关于2019年8月16日后的利息支付标准问题，在原告行使违约救济权解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止。根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率再上浮65%【合同利率（即中国人民银行同期利率×110%）×罚息幅度150%=165%的中国人民银行同期】。关于被告胡龙初、李莉云偿还借款本息的顺序问题，因涉案借款本金或利息已逾期超过90天，根据合同约定，被告偿还原告借款时，应按照先本后息的原则偿还。关于原告诉请对位于衡阳市珠晖区××路××号××栋××室××房产的处置款优先受偿的问题，因该抵押物已办理抵押登记，抵押权已经设立，故原告该诉请于法有据，本院予以支持。涉案合同中明确约定为实现债权及担保权利而支付的律师费用应由被告承担，且湖南崇民律师事务所律师已指派律师参加本案诉讼，实际履行委托代理事务，故原告诉请被告支付律师代理费以案件标的金额的6%收取即7040元，符合法律规定，本院依法予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告胡龙初、李莉云于2012年9月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告胡龙初、李莉云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金147285.62元，利息4477.73元，本金罚息288.2元，利息罚息97.48元，共计152149.03元。并支付2020年5月22日后的逾期罚息，逾期罚息以被告胡龙初、李莉云实际尚欠原告的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率再上浮65%的标准计算至借款本金清偿之日止（利率调整日为每年1月1日）；三、原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行对被告胡龙初、李莉云位于衡阳市珠晖区××路××号××栋××室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先购买权；四、被告胡龙初、李莉云于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行律师代理费7040元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1715元，由被告胡龙初、李莉云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审判员  廖治波二〇二〇年九月八日法官助理彭仁书记员阳琼附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。