山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初3869号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地山东省青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。 被告：付营会，男，1966年1月1日出生，汉族，住青州市经济开发区。 被告：顾井芹，女，1963年9月16日出生，汉族，住青州市经济开发区，系付营会之妻。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告付营会、顾井芹金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月6日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福、被告付营会到庭参加诉讼，被告顾井芹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告借款本金217500元及利息141315.68元，计358815.68元（利息计算至2020年6月20日，之后利息按合同约定另行计算至实际清偿之日）；2.依法拍卖、变卖被告提供抵押的房地产；原告对抵押的房地产享有优先受偿权，优先从该财产拍卖、变卖的价款中受偿；3.本案诉讼费等实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：2013年7月11日，经财产共有人顾井芹同意，原告与付营会签订最高额抵押合同，约定以房地产为原告与付营会在2013年7月11日至2016年7月2日期间形成的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2013年7月13日，付营会与原告签订个人借款合同，约定向原告借款30万元，在自2013年7月11日至2016年7月2日止借款期限内在金额、期限内随借随还，循环使用。上述合同签订后，原告于2015年7月4日、6日、8日分别向付营会发放贷款10万元，共计30万元，到期日均为2016年7月2日。以上借款发生在付营会、顾井芹夫妻关系存续期间，顾井芹对借款知情并具有共同举债的合意，应为夫妻共同债务。借款到期后，被告未按约还清借款本息。由此，为维护原告合法权益，现诉至法院，请依法处理。 被告付营会辩称，借款属实，暂时无能力偿还全部借款。要求分期付款。 被告顾井芹未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2013年6月28日，被告顾井芹向原告出具共同债务人声明及同意抵押证明，该证据表明，被告顾井芹知悉并同意申请人付营会向原告申请授信、办理借款事项，并保证一旦借款申请人不能按期偿还借款本息时，顾井芹对该笔贷款本息及原告实现债权的相关费用承担连带清偿责任；抵押物所有权人及共有权人承诺对该抵押物拥有处分权，并未在该抵押物上设置任何权利；作为共有权人，对借款人签署的借款合同不持异议，愿意承担抵押担保的一切法律责任。 2013年7月11日，原告与付营会签订（青州农商行）高抵字（2013）年第0711002号最高额抵押合同一份。合同约定，以付营会名下坐落于青州市××试验区的房产【不动产权证号：青房权证益都字第××号，土地证号：青国用（2000）第020**】作为抵押，作价人民币伍拾万零柒仟贰佰肆拾陆元整。抵押人所担保的主债权为自2013年7月11日至2016年7月2日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间），在人民币叁拾万元整的最高余额内，抵押权人依据与付营会签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权。不论在该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押人最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等，但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除。同日，双方到青州市房地产管理局进行了抵押登记，办理了他项权证，证号为青房他证益都字第××号。 2013年7月11日，原告与付营会签订（青州农商行）个借字（2013）年第0711001号个人借款合同，合同约定，借款人为付营会。借款种类为短期借款。借款用途：购农机。借款金额（人民币）叁拾万元整。借款期限为2013年7月11日至2016年7月2日。借款方式是可循环方式，借款人可在规定的金额、期限内随借随还，循环使用。借款利率为浮动利率。借款利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮50%确定。利率调整以（大写）个月为一个周期。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期间档次的基准利率和上述计算方式确定新的借款执行利率，不另行通知借款人。基准利率调整日与借款发放日或该周期首月的借款对应日为同一日的，自基准利率调整之日起确定新的借款执行利率。无借款对应日的，该月最后一日视为借款对应日。借款人应在贷款人处开立账户（以下简称借款人账户。折/号：90705150016201610285），办理借款中资金发放、支付与还款等业务。凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。借款人同意采取定期结息方式偿还借款本息，到期日利随本清：借款人按月（月/季）结息，结息日为每月（月/季末月）的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清。可循环方式借款的担保为最高额担保。方式为最高额抵押。担保合同另行签订。担保合同编号为（青州农商行）高抵字（2013）第0701002号。借款人未按本合同约定期限归借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 上述手续签署后，原告青州农商行分别于2015年7月4日、2015年7月6日、2015年7月8日将发放的贷款10万元、10万元、10万元存入被告付营会在山东青州农村商业银行股份有限公司亿利支行开立的的账户（存款帐号：907050130016201610285）。贷转存凭证（借款借据）载明，贷出日分别为2015年7月4日、6日、8日，到期日均为2016年7月2日，借款月利率为6.06250‰。借款出借后，被告于2017年9月25日归还原告借款本金44000元；于2018年6月26日归还原告借款本金5000元；于2018年8月13日归还原告借款本金5000元；于2019年2月1日归还原告借款本金10000元；于2019年8月27日归还原告借款本金10000元；于2019年11月25日归还原告借款本金500元；于2020年3月31日归还原告借款本金8000元；共计归还本金82500元，被告按约归还利息至2016年7月20日，至今尚欠原告借款本金217500元及2016年7月20日以后的利息。 本院认为，原告青州农商行与被告付营会签署的最高额抵押合同、被告顾井芹签署的共同债务人声明及同意抵押证明，均系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认，双方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告付营会作为借款人，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。双方约定借款利率为浮动利率，即在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定执行利率。如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整的下一个周期首月的借款对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的借款执行利率，对于借款逾期之后的罚息利率，则在上述利率水平基础上再上浮50%予以确定，该约定未超过金融法规的最高限定，应予支持。依据本院查明的事实，被告付营会现尚欠原告借款本金217500元及2016年7月20日以后的利息。因此，对原告要求被告偿还借款本金217500元及相应利息（以借款本金300000元为基数，自2016年7月21日起止2017年9月25日止；以借款本金256000元为基数，自2017年9月26日起止2018年6月26日止；以借款本金251000元为基数，自2018年6月27日起至2018年8月13日止；以借款本金246000元为基数，自2018年8月14日起至2019年2月1日止；以借款本金236000元为基数，自2019年2月2日起至2019年8月27日止；以借款本金226000元为基数，自2019年8月28日起至2019年11月25日止；以借款本金225500元为基数，自2019年11月26日起至2020年3月31日止；以217500元为基数，自2020年4月1日起至实际给付之日止；均中国人民银行确定的同期流动资金一年（含）期贷款基准利率上浮50%再上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告顾井芹作为共同债务人，应对上述债务承担共同还款责任。 关于原告主张的复利问题。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。借期内的利息被告已经还清，因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律依据及合同依据，本院不予支持。 关于抵押担保的实现问题。根据相关法律规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告付营会与原告青州农商行签订最高额抵押合同，以付营会名下坐落于青州市××试验区的房产（不动产权证号：青房权证益都字第××号，土地证号：青国用2000第**）为其与原告自2013年7月11日至2016年7月2日期间所形成的债权在人民币叁拾万元整的最高余额内提供抵押担保，担保的范围包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。本案中，借款人付营会未按约偿还借款本息，原告有权宣布借款提前到期，并对付营会名下坐落于青州市××试验区的房产（不动产权证号：青房权证益都字第××号，土地证号：青国用：青国用2000第**者以拍卖、变卖该房产所得的价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。 被告顾井芹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为对其相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告付营会、顾井芹于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金217500元及2016年7月20日以后的利息（以借款本金300000元为基数，自2016年7月21日起止2017年9月25日止；以借款本金256000元为基数，自2017年9月26日起止2018年6月26日止；以借款本金251000元为基数，自2018年6月27日起至2018年8月13日止；以借款本金246000元为基数，自2018年8月14日起至2019年2月1日止；以借款本金236000元为基数，自2019年2月2日起至2019年8月27日止；以借款本金226000元为基数，自2019年8月28日起至2019年11月25日止；以借款本金225500元为基数，自2019年11月26日起至2020年3月31日止；以217500元为基数，自2020年4月1日起至实际给付之日止；均中国人民银行确定的同期流动资金一年（含）期贷款基准利率上浮50%再上浮50%的标准计算）; 二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司有权对青州市孟七试验区的房产（不动产权证号：青房权证益都字第××号，土土地证号：青国用20**青国用2000第**变卖的价款，扣除实现抵押权的费用后，就本案债务在最高抵押限额300000元内享有优先受偿权； 三、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费3341元（已减半），诉讼保全费2314元，均由被告付营会、顾井芹负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费6682元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年九月九日 书记员  宋 超