安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖01民终7400号 上诉人（原审原告）：富德财产保险股份有限公司江苏分公司,住所地江苏省南京市秦淮区太平南路**和睿大厦**1901、1906-1910,统一社会信用代码91320104MA1MAJTH9Y。 负责人：彭雁华，总经理。 委托诉讼代理人：汪婷，北京蓝鹏（合肥）律师事务所律师。 上诉人（原审原告）：王秀平，女，1965年9月29日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。 委托诉讼代理人：刘建，安徽景森律师事务所律师。 上诉人富德财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称富德财保江苏公司）与上诉人王秀平保证保险合同纠纷一案，双方均不服安徽省合肥市包河区人民法院（2019）皖0111民初18142号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 富德财保江苏公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判王秀平于判决生效之日起十日内支付富德财保江苏公司理赔款761327.92元及违约金（违约金的计算方式：以761327.92元为基数，自2019年7月2日起按年利率24%计算至款清之日止）；2.改判一审的案件受理费由王秀平承担；3.本案诉讼费用由王秀平承担。事实和理由：一、一审法院对违约金的计算标准，不仅事实认定错误，且法律适用错误。根据双方签订的《个人贷款保证保险单》特别约定第一条约定的违约金标准为每日千分之一，一审认定为每月千分之一错误。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条以及《安徽省高级人民法院关于审理合同纠纷案件违约金适用问题的指导意见》第一条第三款的规定，一审法院应当充分尊重当事人意思自治，保护合同自由，维护交易秩序稳定，倡导诚实守信的价值，公平合理地衡量违约金的计算标准。自然人、法人、其他组织之间及其相互之间约定迟延付款违约金未超过年利率24%的，可以不认定为“过高”。一审法院将富德财保江苏公司主张的年利率24%的违约金标准调整，系法律适用错误。二、案件受理费应当由王秀平承担，一审法院未足额支持，系法律认定错误。根据双方签订的《个人抵押合同》第十六条抵押担保范围的约定以及《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、《中华人民共和国担保法》第四十六条的规定，富德财保江苏公司实现债权的费用，应由王秀平承担。 王秀平辩称，根据最新规定，民间借贷的利率标准自2019年8月20日之后在LPR的4倍以内，一审法院酌定1.5倍并无不妥。 王秀平上诉请求：1.撤销一审判决第一项、第二项、第三项，依法改判驳回富德财保江苏公司的全部诉讼请求；2.一审、二审诉讼费用全部由富德财保江苏公司承担。事实和理由：一、王秀平未收到银行贷款，借款并未发生，一审法院认定徽商银行五里墩支行向王秀平指定的收款账户发放贷款75万元系事实认定错误，并以此认定王秀平承担保证责任，适用法律错误。1.王秀平未与徽商银行五里墩支行签订个人贷款合同。富德财保江苏公司一审提供的个人贷款合同没有王秀平的签字。2.借款事实未发生，王秀平未收到过徽商银行五里墩支行的75万元案涉贷款。收款账户（账号：62×××45）非王秀平的，也非王秀平指定的，一审法院认定徽商银行五里墩支行向王秀平指定收款账户发放贷款75万元事实认定错误。3.借款未发生，王秀平未违约，一审判决王秀平按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算违约金，适用法律错误。二、双方并未基于银行借款合同产生债权债务关系，双方就王秀平的房屋所签订的抵押合同的目的无法实现，因此，抵押合同无效。三、富德财保江苏公司并未在一审程序中提交律师费银行回单，一审法院认定其提交了律师费银行转款回单，事实认定错误。 富德财保江苏公司辩称，一审法院认定事实无误，双方签订的合同真实有效，案涉款项已经发放至王秀平的个人账户，因王秀平怠于履行债务，富德财保江苏公司无法实现债权，依法依约实现抵押权，富德财保江苏公司已向一审法院提交《委托代理合同》、律师费转账凭证、增值税发票。 富德财保江苏公司向一审法院起诉请求：一、王秀平向富德财保江苏公司支付理赔款761327.92元【包括代偿本金750000元、代偿利息11246.6元、代偿罚复息81.35元】；二、王秀平向富德财保江苏公司支付以761327.92为基数，按年利率24%计算的违约金13516.18元（自2019年7月2日起暂计至2019年7月29日，共计27天，实际计算至王秀平偿还全部款项之日止）；三、富德财保江苏公司作为抵押权人，对王秀平所有的皖【2019】合肥市不动产证明第40030045号他项权证记载的位于安徽省合肥市包河区［房地权证合包字第××号］抵押房屋进行拍卖、变卖并就该拍卖、变卖所得价款在第一项、第二项、第四项、第五项范围内优先受偿；四、王秀平承担律师费46491元；五、本案诉讼费、保全费、保全担保费由王秀平承担。 一审法院查明：2019年4月2日，王秀平向富德财产保险股份有限公司申请投保个人贷款保证保险，要求富德财产保险股份有限公司为其750000元的贷款提供保证保险。 2019年4月17日，富德财产保险股份有限公司接受王秀平投保并签发编号为：CP000000000017022的个人贷款保证保险单。保险单载明：被保险人为徽商银行股份有限公司五里墩支行，投保人为王秀平，保险金额为805462.5元，对应贷款金额为750000元，贷款期限为12期，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费年化率0.01，保费缴纳方式：趸交，总保费金额为7497元。另约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定为保险人进行理偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每月千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求保险人支付未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2019年4月18日，王秀平与徽商银行合肥五里墩支行签订一份编号为个借字第20190418090001455207《个人借款合同》，合同约定王秀平向徽商银行合肥五里墩支行贷款750000元用于经营，借款期限为12个月，自2019年4月18日至2020年4月18日；借款利率为固定利率：年利率7.395；贷款支付方式为受托支付，王秀平指定的放款账号为：户名：王秀平，账号：62×××45，开户行：徽商银行合肥分行；还款方式为：按月还息，到期还本。合同还对其他事项作出约定。 同日，王秀平、盛勇（甲方）与富德财保江苏公司（乙方）签订一份编号为ＤＹ201904180249《个人抵押合同》，合同约定：王秀平以其名下位于合肥市【产权证号为：房地权证合包字第××号】的房产为其与徽商银行合肥五里墩支行签订的编号为个借字第20190418090001455207《个人借款合同》的债务向富德财保江苏公司提供抵押担保，并办妥了抵押登记【不动产登记证明号：皖（2019）合肥市不动产证明第40030045号】。 2019年4月18日，徽商银行合肥五里墩支行向王秀平指定的收款账户发放贷款750000元。合同履行过程中，王秀平未能按照其与徽商银行合肥五里墩支行之间的借款合同约定还款付息。徽商银行合肥五里墩支行向富德财保江苏公司发出索赔申请书，富德财保江苏公司于2019年7月2日代王秀平向徽商银行合肥五里墩支行代偿借款本息共计761327.92元，徽商银行合肥五里墩支行出具《代偿债务确认书》予以证实。 2019年，富德财保江苏公司与北京蓝鹏（合肥）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所律师代理本案诉讼，并为此支付律师代理费46491元。 一审法院认为，富德财保江苏公司与王秀平之间双方在平等、自愿的基础上签订了保险合同，合同内容不违反法律和行政法规的规定，该合同为有效合同。依法成立的合同，对当事人双方具有法律约束力，当事人应当按照约定履行各自的义务。根据富德财保江苏公司与王秀平之间的个人贷款保证保险的约定，在作为保险人的富德财保江苏公司依据保险合同的约定进行赔偿，赔偿后享有向作为投保人的王秀平主张归还的权利，未能归还的应承担违约责任，故对富德财保江苏公司要求王秀平支付理赔款金额为761327.92元及违约金，予以支持。对富德财保江苏公司主张违约金的计算方式显属过高，调整至以理赔款761327.92元为基数，自代偿之日起按中国人民银行同期贷款利率1.5倍标准计算，自2019年8月20日起至理赔款实际付清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算。 富德财保江苏公司主张的律师费46491元，系其为主张债权而实际支付的费用，并提供律师费发票、银行回单证实，对此，予以支持。 同时王秀平应按《个人抵押合同》的约定以自己的房产为富德财保江苏公司的上述债务提供抵押担保责任，在王秀平不履行债务时，对富德财保江苏公司要求以该抵押房产对债务承担抵押担保责任的诉讼请求予以支持。 据此，该院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、王秀平于判决生效之日起十日内支付富德财保江苏公司理赔款761327.92元及违约金【违约金的计算方式：以理赔款761327.92元为基数，自2019年7月2日起按中国人民银行同期贷款利率1.5倍标准计算，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算至理赔款实际付清之日止】；二、王秀平于判决生效之日起十日内支付富德财保江苏公司律师代理费46491元；三、王秀平以其名下位于合肥市【产权证号为：房地权证合包字第××号】作为抵押物，对判决第一、二项债务承担抵押担保责任，在王秀平不履行判决第一、二项确定的义务时，富德财保江苏公司有权对该房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、驳回富德财保江苏公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取6007元，由富德财保江苏公司负担27元，由王秀平负担5980元。 二审期间，双方均未提交新证据。 二审查明：案涉个人贷款保证保险单特别约定栏载明：从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 除本院认定的上述事实，一审法院认定的其他事实本院予以确认。 本院认为，富德财保江苏公司于一审中提交了个人借款合同、个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险单及个人抵押合同，王秀平认可富德财保江苏公司提交的证据上的签字是其本人所签，现王秀平上诉认为其未与徽商银行五里墩支行签订个人贷款合同，与王秀平一审陈述相悖，违反了禁止反言原则，本院对王秀平的此节上诉意见，不予采信。根据个人借款合同约定的贷款发放账户及王秀平名下尾号为7145的账户明细反映的内容，王秀平的该账户于2019年4月18日收到信保贷贷款750000元。故王秀平上诉人认为其未收到该笔贷款的上诉理由，与查明事实不符，本院不予采信。 富德财保江苏公司与王秀平之间形成合法有效的保证保险合同关系，根据案涉个人贷款保证保险单的约定，在富德财保江苏公司依约向徽商银行五里墩支行理赔后，王秀平应按照保险合同的约定向富德财保江苏公司归还全部理赔款项。案涉合同实际履行过程中，王秀平并无证据证明其向徽商银行五里墩支行偿还了贷款本息，故富德财保江苏公司依约实际向徽商银行五里墩支行理赔后，向王秀平主张理赔款有事实依据，依法应予支持。王秀平自富德财保江苏公司理赔后超过30天仍未归还理赔款，构成违约，应承担保险合同约定的支付违约金的违约责任，但合同约定的违约金标准过高，一审法院酌情确定的违约金标准并不违反法律规定，本院不予调整。 本案保证保险合同关系所涉的债权人是富德财保江苏公司，债务人是王秀平，案涉个人贷款保证保险单中并未明确约定保险人理赔后有权要求投保人支付的费用中包括律师费用，故富德财保江苏公司主张王秀平承担律师费无合同依据，本院不予支持。 王秀平与富德财保江苏公司签订的《个人抵押合同》系合同签订方的真实意思表示，应为合法有效。王秀平自愿以其名下房产为其与徽商银行五里墩支行签订的个人借款合同的债务向富德财保江苏公司提供抵押担保，因富德财保江苏公司已实际向被保险人徽商银行五里墩支行理赔，王秀平应以其提供的抵押房产为案涉债务承担抵押担保责任，富德财保江苏公司对案涉房产在案涉债权范围内享有优先受偿权。 根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定，诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。本案中，一审法院并未完全支持富德财保江苏公司的诉讼请求，一审法院根据本案具体情况决定双方当事人负担的诉讼费用的数额，符合上述规定。富德财保江苏公司认为其不承担诉讼费用的上诉理由，本院不予采纳。 综上所述，富德财保江苏公司的上诉请求不能成立，王秀平的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、《最高人民法院关于适用的解释》的规定，判决如下： 一、维持安徽省合肥市包河区人民法院（2019）皖0111民初18142号民事判决主文第一项，即：一、王秀平于判决生效之日起十日内支付富德财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款761327.92元及违约金【违约金的计算方式：以理赔款761327.92元为基数，自2019年7月2日起按中国人民银行同期贷款利率1.5倍标准计算，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算至理赔款实际付清之日止】； 二、撤销安徽省合肥市包河区人民法院（2019）皖0111民初18142号民事判决主文第二项、第三项、第四项； 三、对本判决主文第一项确定的债权，富德财产保险股份有限公司江苏分公司对王秀平提供的抵押物【位于合肥市，产权证号为：房地权证合包字第××号】享有优先受偿权； 四、驳回富德财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费按一审判决执行；二审案件受理费14706元，由上诉人富德财产保险股份有限公司江苏分公司负担3383元，上诉人王秀平负担11323元。 本判决为终审判决。 审判长  程亚娟 审判员  古开利 审判员  马 莉 二〇二〇年九月二十五日 书记员  吴 喻 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。