云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初5947号原告：夏某2，男，土家族，1973年2月17日生，麒麟区人，住曲靖市麒麟区。原告：赵丫头，女，汉族，1946年2月25日生，沾益区人，住址沾益区。委托代理人：赵路帮，男，汉族，1973年8月27日生，沾益区人，住曲靖市沾益区。系原告赵丫头之子。（特别授权）原告：夏某1，女，土家族，2011年8月15日生，麒麟区人，住曲靖市麒麟区。法定代理人：夏某2，男，土家族，1973年2月17日生，麒麟区人，住曲靖市麒麟区。系原告夏某1之父。被告：新华人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司。统一社会信用代码：91530302760627041J。地址：云南省曲靖市麒麟区三江国际汇都华庭1-4层。法定代表人：李衡锋。委托代理人：邱燕，云南权仲律师事务所律师。（特别授权）原告夏某2、赵丫头、夏某1诉被告新华人寿保险股份有限公司曲靖中心支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年9月1日受理后，依法组成合议庭，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告夏某2，原告赵丫头的委托代理人赵路帮，原告夏某1的法定代理人夏某2，被告保险公司的委托代理人邱燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年3月6日，赵洁（被保险人）在被告处投保购买了一份组合险“健康无忧重大疾病保险，附加‘康健华贵B款医疗保险’及附加‘特定心脑血管疾病保险’”（保单号为887903527942），该合同于2019年3月7日生效。合同保险责任中约定：“被保险人于本合同生效之日起180天（含）内，因意外伤害原因身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。”2019年被保险人赵洁在外出途中不慎意外溺水死亡，2019年4月9日曲靖市公安局麒麟分局出具了死亡鉴定通知书。原告于2019年4月25日向被告提出了理赔申请，2019年5月2日提供了全部有效理赔资料，被告于2019年8月20日下达《理赔决定通知书》，表明不予给付身故保险金，具体理由为《中华人民共和国保险法》第十六条关于投保人故意不履行如实告知义务的相关规定。原告认为，被保险人已经根据对自身情况的认知，对被告进行了如实告知，所以赵洁（投保人）不存在故意不履行如实告知义务的情况。另根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，被告应在原告提出理赔申请和提供理赔需要资料后三十日内做出理赔核定，保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。综上所述，原告认为，投保人（被保险人）在投保时已履行了如实告知义务的相关规定，被告不能以“被保险人不如实告知”为由拒绝给付身故保险金；被告未及时履行《中华人民共和国保险法》第二十三条所规定的义务，需向原告支付保险金和赔偿原告因此受到的损失。故恳请贵院判令：1.被告赔偿原告（保单号887903527942）合同的保险金100000元；2.被告承担配本案全部诉讼费、案件受理费及相关费用等。庭审中，原告明确第二项诉讼请求为由被告承担本案的诉讼费。被告辩称：我公司认为赵洁在2018年就已患有偏执型精神分裂症，但其在购买保险时被询问到是否有精神障碍时，其回答是无。赵洁故意隐瞒其曾经患有精神性疾病的事实，我公司按照合同约定及法律规定已发出了解除合同的通知，不再负有赔偿保险金的责任。原告针对其诉讼请求，向本院提交证据如下：1.保险合同一本，用于证明我方没有故意隐瞒病情，我方认为赵洁回答保险公司的问题时是根据其对自身的认识来回答的，赵洁认为她有××病就告诉保险公司有××，她不认为她有××就没有向保险公司说，所以这不是故意隐瞒。2.理赔决定通知书一份，用于证明拒赔理由是故意不履行如实告知义务是不正确的。经质证，被告对原告提交的证据1、2均无异议，认为在合同第43页第七条约定了如实告知义务，第53页第14项被告明确询问赵洁“您是否患有……精神障碍？”赵洁的答案是否。另外通过该告知书第16、17项，可以看出被告是明确询问过投保人和被保险人赵洁的。本院认为，原告所提交的证据1、2客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。被告针对其答辩意见，向本院提交证据如下：1.被告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件各一份，用于证明被告的身份信息。2.曲靖市人民医院住院病案一套，用于证明：1.2019年3月12日至2019年4月8日，被保险人赵洁因偏执型精神分裂症在曲靖市人民医院住院治疗；2.被保险人赵洁自2018年9月经曲靖市人民医院确诊患有偏执型精神分裂症，予“利培酮分散片”治疗，并于2019年2月病情再次复发。3.《新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》《新华人寿保险股份有限公司健康无忧重大疾病保险（尊享版）利益条款》及电子投保书各一份，用于证明投保人及被保险人赵洁未如实履行告知义务，隐瞒其患有或曾经患有偏执型精神分裂症。4.《理赔访谈记录》一份，用于证明被保险人赵洁在偏执型分裂症病发期间溺水死亡。5.《索赔申请书》《合同解除通知书》《理赔决定通知书》各一份，用于证明：1.原告于2019年7月9日向原告申请理赔，原告因此对该理赔案件开始理赔核查；2.因投保人及被保险人赵洁未履行如实告知义务，被告依约依法于2019年8月2日解除保险合同，并出具理赔决定通知书。经质证，原告对被告提交的证据1-5均无异议，只是认为赵洁对自己的病情有认知上的错误，不能算作故意隐瞒病情。本院认为，被告所提交的证据1-5客观真实，与本案具有关联性，能够证明案件事实，本院予以采信。经过庭审和质证，本院确认如下法律事实：原告夏某1系死者赵洁与案外人夏某2之女，夏某2与赵洁原系夫妻关系，赵丫头系赵洁之母。2019年3月6日，赵洁在被告公司投保了健康无忧重大疾病保险（尊享版）、康健华贵B款医疗保险、附加特定心脑血管疾病保险，保险合同号为887903527942，投保人和被保险人为赵洁，受益人为被保险人的法定继承人。其中，健康无忧重大疾病保险（尊享版）的保险金额为10万元，保险期间为终身，保险费为每年4920元。同日，投保人赵洁向被告公司交纳了相应的保险费。《新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第七条为，“订立本合同时，本公司会向投保人说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。……投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。”《投保告知》中第14项为，“您是否患有或曾经患有……精神障碍？答案：否。”2019年4月9日，因被保险人赵洁不慎意外溺水身亡，曲靖市公安局麒麟分局出具《死亡鉴定通知书》，之后原告向被告保险公司申请理赔，被告保险公司对此进行理赔调查。被告保险公司在调查中发现，被保险人赵洁曾于2019年3月12日至2019年4月8日在曲靖市人民医院住院治疗，诊断为偏执型精神分裂症。入院记录中记载，“患者于2018年9月到我院住院治疗，诊断为‘偏执型精神分裂症’，予‘利培酮分散片’治疗，出院后患者未坚持服药，患者于2019年2月病情再次发作”。庭审中，原告夏某2自述赵洁第一次到曲靖市人民医院住院治疗是自己去的，没有告知家属，家属是后来看了病历才知道的。2019年8月2日，被告保险公司出具《合同解除通知书》，决定对保单号为887903527942的保险合同解除合同不退费，依据是故意不如实告知、合同约定的责任免除项。同日，被告保险公司出具《理赔决定通知书》，决定对保单号为887903527942的保险合同不予给付身故保险金。本院认为，本案的争议焦点为赵洁是否故意未履行如实告知义务。赵洁曾于2018年9月因偏执型精神分裂症入院，但其在2019年3月6日投保时未告知保险公司，被告保险公司因此认定赵洁系故意未履行如实告知义务，故作出解除合同、拒绝支付保险金、不退保险费的决定。而原告主张赵洁不认为自己患有精神障碍，其对自身疾病存在错误认知，因此不构成故意未履行如实告知义务。本院认为，原告自述赵洁第一次到曲靖市人民医院住院治疗是自己去的，可见赵洁能够认识到自己身患疾病并主动求医，曲靖市人民医院已将其病情诊断为“偏执型精神分裂症”，赵洁在投保时没有将这一情况如实告知被告保险公司，违反了双方的合同约定和《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，被告保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，故对原告要求被告保险公司赔偿保险金的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：驳回原告夏某2、赵丫头、夏某1的诉讼请求。案件受理费2300元（原告已预交），由原告夏某2、赵丫头、夏某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。审 判 长  荀舒靖人民陪审员  余绍龙人民陪审员  孙智娟二〇二〇年九月三十日书 记 员  李 曼