广西壮族自治区上思县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0621民初492号 原告（反诉被告）：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所地广西钦州市向阳路**，统一社会信用代码91450702708639627N。 负责人：罗军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王嘉麒，广西万益（防城港）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕小东，广西万益（防城港）律师事务所律师。 被告（反诉原告）：黄**洲，男，1983年1月24日出生，壮族，住广西上思县。 委托诉讼代理人：黄志德，广西心田律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄佩琅，广西心田律师事务所律师。 第三人：中国农业银行股份有限公司钦州分行，，住所地钦州市钦州湾大道**统一社会信用代码91450703201136174X。 负责人：覃东，该行行长。 委托诉讼代理人：张炳雄，男，1962年9月26日出生，汉族，住广西钦州市钦**，系该分行职员。 委托诉讼代理人：李悦，女，1991年7月1日出生，汉族，住广西钦州市钦**，系该分行职员。 原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司（以下简称人保财险钦州分公司）与被告（反诉原告）黄**洲、第三人中国农业银行股份有限公司钦州分行（以下简称农行钦州分行）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月30日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2020年6月9日公开开庭进行了审理。因被告提起反诉，本院依法将本案转为普通程序，于2020年8月24日组成合议庭，依法公开进行了审理。原告（反诉被告）人保财险钦州分公司的委托诉讼代理人吕小东、被告（反诉原告）黄**洲的委托诉讼代理人黄佩琅，第三人农行钦州分行的委托诉讼代理人李悦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告（反诉被告）人保财险钦州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告（反诉原告）黄**洲偿还原告代偿款13，364.34元以及违约金2，851元（违约金以13，364.34元为基数，从2019年4月27日起至2020年3月12日，按年利率24%计付，以后按此利率计至付清之日止）；2.判令被告支付原告保险费2，995.3元[816.9÷30天×（30天＋赔偿等待期80天）]；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年12月5日，被告与中国农业银行股份有限公司钦州分行（以下简称农行钦州分行）签订一份《个人担保借款合同》。约定：被告向农行钦州分行借款人民币40，000元，用途：日常生活所需，借款期限为36个月，利息按年利率6.65%执行，逾期利息按年利率9.975%执行，每月等额偿还本息1，228.69元。合同签订当天，农行钦州分行依约向被告放款40，000元。 被告为顺利取得贷款，于2016年11月1日在原告处购买一份《个人信用贷款保证保险》，每月保险费816.9元，保险期限为贷款还清之日止。如被告逾期80天不还款银行，则原告代被告向银行履行偿还欠款本息，并取得追偿权。如原告代为履行后，有权向被告收取每日千分之一的违约金（本案以年利率24%计算）。 被告借款后，归还了部分借款后，便不再足额归还借款本息，截至2019年4月27日，尚欠农行钦州分行借款本息13，364.34元。农行钦州分行向原告请求代为偿还上述借款本息，同日，原告向农行钦州分行代履行上述借款本息13，364.34元。农行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。因此，原告取得向被告追偿的权利。此外，被告还欠原告保险费2，995.3元［816.9元÷30天×（30天+赔偿等待期80天）］。以上欠款，经原告多次向被告催收，但被告以经济困难为由拒不履行。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，望判如所请。 被告（反诉原告）黄**洲向本院提出反诉请求：1.判令反诉被告人保财险钦州分公司与反诉原告签订的个人信用贷款保证保险单（保单号：PBBR201645070000000177）为无效保单；2.判令反诉被告与第三人农行钦州分行退还反诉原告保险费20，422.5元；3.本案本诉与反诉的诉讼费用由反诉被告与第三人承担。事实和理由：2015年11月21日，反诉被告与第三人利用其自身优势欺诈反诉原告与反诉被告签订了显失公平饿个人信用贷款保证保险单（保单号：PBBR201645070000000177）。该保单主要约定：投保人黄**洲，被保险人农行钦州分行，贷款金额40，000元，保险费29，408.4元，保险金额44，232.95元，每月保险费816.9元。2016年12月5日，第三人农行钦州分行将贷款40，000元汇入黄**洲指定的账户，黄**洲共偿还了第三人农行钦州分行贷款25期，共计还贷30，717.25元，保费亦扣了25期，共20，422.5元。黄**洲仅向第三人农行钦州分行贷款40，000元，却已经支付了保险费29，408.4元。保险费的收取明显违反法律规定。综上所述，为维护黄**洲的合法权益，特提起反诉，请法院依法判决。 被告（反诉原告）黄**洲辩称：1.被告不予认可原告人保财险钦州分公司要求偿还的代偿款13，364.34元。代偿款和保险费的请求是基于不同的法律关系的，不应当合并审理。原告没有证据证实是否已经代偿贷款，若被告不偿还贷款，第三人向原告主张保证责任后，原告才能向被告追偿；2．原告收取保险费没有依据，原告跟第三人是相互串通，违规放贷。双方签订的保证合同中保险标的是40，000元，保险费是29，408.40元，明显是高利放贷，被告已经偿还了银行51，139.75元，已偿还完所有的贷款及利息。《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》银保监办发［2019］194号文规定，整治侵害金融消费者权益乱象，强制捆绑、搭售、侵害消费者自主选择权的情形。被告已被第三人划扣了50,000多元，第三人应该退回给被告10,000多元，被告准备向银保监会投诉；4.2020年8月20日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将民间借贷利率上限调整为15.4%（LPR的四倍），原告主张的违约金过高，被告不应偿还违约金。 原告（反诉被告）人保财险钦州分公司辩称：反诉原告与反诉被告签订的保险单是合法有效的，收取的保费在该保单之内的不予以退还。签订保单是双方的自愿的，反诉原告在签订保险单时知道该保单是用于与第三人贷款的。第三人根据双方签订的保单予以放贷，不违反法律规定，反诉被告没有任何的欺诈行为，综上，反诉原告的反诉请求没有法律事实依据。 第三人农行钦州分行辩称：被告黄**洲与第三人签订的合同是有效的，第三人按合同约定收取利息是合法的。 原告（反诉被告）人保财险钦州分公司对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明书、身份证，证明原告主体资格；2.被告身份证，证明被告的诉讼主体资格；3.个人购房担保借款合同（合同编号：45×××53）、黄**洲的银行卡（卡号62×××78）、借款凭证、还款计划书，证明被告向银行借款的基本情况，被告应当按照合同约定定期还款；4.个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证单（单号：ＰＢＢＲ201645070000000177），证明被告在原告处购买保险，原告作为被告借款担保人，如被告逾期还款，原告代被告偿还借款后有权请求被告偿还并主张违约金；5.贷款还款记录，证明被告逾期归还借款，原告作为被告的保证人需要向银行提前还贷；6.代偿债务与权益转让确认书，证明原告代被告偿还借款后，银行将追偿的权益转让给原告；7农行划扣保费明细，证明被告交纳保费的情况；8.合作项目协议，证明原告与农业银行有合作关系，并且农行可以代原告收取保费，农业银行是直接把保险费转到原告公司账号的事实；9.中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复，证明本案保险单签订的依据及该依据已经经过保监会批复。 被告（反诉原告）黄**洲对其辩解在举证期限内向本院提供如下证据：中国农业银行银行卡交易明细清单，证明第三人划扣被告借款本息和保险费的事实。 第三人农行钦州分行未在举证期限提交证据。 经开庭质证，被告（反诉原告）黄**洲对原告（反诉被告）提交的证据1-6均无异议；对证据7-9的三性有异议，认为证据7是原告自制的；证据8与本案无关联；证据9银保监会的批复是否是合法有效由法院查明，条款上显示原告要求的保险费的保费利率为18.53%，被告贷款银行的利率是6%，两者相加明显超过法律规定，法律保护的上限是15.4%。原告对被告提交的证据无异议。第三人对原告、被告提交的证据均无异议。 对原、被告提供的证据，本院认证如下：原告（反诉被告）人保财险钦州分公司提交的证据1-6，被告（反诉原告）黄**洲提交的证据均真实、合法且与本案相关联，本院予以确认并在卷佐证。原告提交的证据7，能够与原告提交的证据5贷款还款记录、被告提交的证据中国农业银行银行卡交易明细清单等证据相互印证，本院予以采信。证据8系农业银行总行与中国人民财产财保保险股份有限公司签订的合同，该合同效力及于双方下属分支机构（即本案的原告及第三人农行钦州分行）的经营活动，故本院予以确认，证据9系经过中国保监会批复的条款，本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定法律事实如下：2016年11月1日，被告（反诉原告）黄**洲向原告（反诉被告）人保财险钦州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，2016年11月21日，原告同意按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》（以下简称《保险条款》）和特别约定签发了保险单（保单号：PBBR201645070000000177）（以下简称保险单），承担相应的经济赔偿责任。该保险单载明：“投保人黄**洲；被保险人农行钦州分行；贷款金额40，000元；保险费信息：保险费29，408.4元，保险金额44，232.95元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.8468%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费816.9元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”原、被告双方签字、盖章对该保险单予以确认。《保险条款》内容如下：第五条保险责任，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第八条保险金额，本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。第九条免赔率约定本保险合同实行绝对免赔，免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，由保险人和投保人协商确定并在保险单中载明。第十五条投保人义务，投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。第十九条投保人义务，发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的情况。第二十一条赔偿处理，被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。 2016年12月5日，被告与第三人农行钦州分行签订一份《中国农业银行股份有限公司广西区分行个人购房担保借款合同》（编号：45×××53）（以下简称《个人担保借款合同》）。约定：被告向第三人借款40000元，用于日常生活消费；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率按浮动利率（采用基准利率方式的）执行，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十；贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号／卡号62×××78；自主支付的适用范围和额度为40000元；采用等额本息分期还款方式，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日；借款担保方式为保证担保，被告提供了保险单为凭，原告为被告的该笔借款提供连带责任保证；对借款人的违约行为，按借款本金数额的百分之三收取违约金；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。2016年12月5日，第三人将40000元转入被告在该行开设的账号为62×××78的账户。中国农业银行借款凭证载明，该笔贷款的借款日期为2016年12月5日，到期日期为2019年12月4日。被告于2017年1月5日至2019年1月5日期间偿还第三人本金及正常息30717.25元，罚息1.51元，复利0.05元。同时，根据保险单的约定，保险费于每月银行扣款之日同时缴纳，因此2017年1月7日至2019年1月5日期间被告已缴纳的保险费合计20422.5元＝（816.9元×25个月）。根据《个人担保借款合同》和保险单的约定，下一期借款应付款日以及保险费缴纳日为2019年2月5日，但2019年2月5日被告缴纳了第26月的保费10.07元后就未再归还第三人本息，亦未缴纳保险费。根据保险单的约定，赔款等待期为80天，因此2019年4月27日即为保险事故发生日。2019年4月26日，原告在保险金额范围内代被告偿还借款本金及正常息13，312.26元，罚息49.18元，复利2.9元，合计13，364.34元。为此，第三人向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认《个人担保借款合同》内，投保人为黄**洲的保险单项下的代偿款13，364.34元已收到。第三人同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决该保险单项下的全部索赔。 根据原告（反诉被告）人保财险钦州分公司与被告（反诉原告）黄**洲、第三人农行钦州分行就本诉与反诉的诉辩意见，本案的争议焦点：1.关于保险单的效力问题；2.关于原告和第三人是否涉及违规放贷的问题；3.关于代偿款的支付问题；4.关于违约金的支付问题；5.关于保险费的问题。 本院认为，关于保险单的效力的问题。被告（反诉原告）黄**洲向第三人农行钦州分行借款40，000元并签订《个人担保借款合同》，该合同为被告和第三人自愿签订，属于合法有效的合同，因此被告与第三人之间存在债权债务关系。黄**洲为该借款40，000元提供了保险单以及《保险条款》，原告（反诉被告）人保财险钦州分公司作为该笔借款的连带责任保证人。该保险单以及《保险条款》系原、被告双方合意、自愿签订，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效的保险合同。被告主张涉案保证保险合同系以原告与第三人相互串通，违规放贷。本院认为，本案的保费系原告基于保证保险合同可能需要承担的保证保险责任而收取的合同对价，且该保证保险合同收取费用所依据的《保险条款》已经中国保监会批复，合法有效，故本院对于被告上述辩解不予采纳。本案的保险单合法有效，反诉原告主张个人信用贷款保证保险单（保单号：PBBR201645070000000177）无效的诉讼请求，本院不予支持。 本案为合同纠纷，合同中的相对人为原、被告，原告提交了黄**洲签字的投保单、还款计划表及原告提交的保险单、贷款还款记录及代偿债务与权益转让确认书等证据，足以证明原告代偿行为的有效性，原告履行代偿的行为与本案的保证保险合同有着直接的联系，故对黄**洲的抗辩的关于代偿款和保险费的请求是基于不同的法律关系的，不应当合并审理的意见，本院不予采纳。 关于代偿款的支付问题。《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案中，《保险条款》约定了保证担保的范围为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和，并且不超过保险人承担赔偿责任的最高限额，即44,232.95元。根据《担保法》第三十一条的规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《保险条款》第十九条“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”以及保险单特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项”，由于被告未足额按期偿还第三人借款，至保险事故发生之日2019年4月27日仍未偿还，保证人人保财险钦州分公司于该日在其保证担保的范围内按照保险单的约定已经承担了13，364.34元的保证责任。但被告至今未履行保险单的约定向原告归还其代偿款项。原告要求被告偿还其代为支付的银行贷款13，364.34元的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。 关于违约金的问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现原告自愿请求按照年利率24%计算违约金，不违反法律规定。保险事故发生之日（即2019年4月27日）到期的30天后，即2019年5月28日，被告（反诉原告）仍未归还所欠款项13，364.34元，2019年4月28日即为被告违约日，因此被告应支付原告的违约金应以13，364.34元为基数，从2019年4月28日起算为：2019年4月28日至2020年3月12日的违约金为2，812元=（13，364.34元×24%÷365天×320天），2019年3月13日至债务付清之日止的违约金应以尚欠款项为基数，按照年利率24%计算。故对原告要求被告支付2019年4月27日至2020年3月12日的违约金2，851元的诉讼请求，本院予以部分支持；对原告要求被告按照年利率24%支付2020年3月13日至债务付清之日止的违约金的诉讼请求，本院予以支持。 关于保险费的问题。被告（反诉原告）已缴纳25个月的保险费合计20，422.5元。被告本应于2019年2月5日支付第26个月的保险费816.9元，但被告仅支付了第26期的部分保险费10.07元就不再支付，且自该日起至保险事故发生之日即2019年4月27日的80天内，被告仍未支付保险费。根据《保险条款》第十五条“投保人义务，投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费”和保险单特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，被告有义务缴纳保险事故发生之日之前的未付保险费。保险单约定每月保险费为816.9元，因此被告还应支付原告保险费2，985.23元=（816.9元+816.9元÷30天×80天-10.07元），故对原告（反诉被告）要求被告支付保险费2，995.3元的诉讼请求，本院予以部分支持。对被告（反诉原告）要求反诉被告及第三人退还保险费20,422.5元的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告（反诉原告）黄**洲偿还原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司代偿款13，364.34元； 二、被告（反诉原告）黄**洲支付原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司2019年4月28日至2020年3月12日的违约金2，812元，自2019年3月13日至债务付清之日止的违约金以尚欠款项为基数，按照年利率24%计付； 三、被告（反诉原告）黄**洲支付原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险费2，985.23元； 四、驳回原告（反诉被告）中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司的其他诉讼请求。 五、驳回被告（反诉原告）黄**洲的全部反诉请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 本诉的案件受理费280元，反诉的案件受理费310.56元，由被告黄**洲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区防城港市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费280元或者不服反诉判决的上诉案件受理费310.56元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，开户银行：农行防城港分行营业室，账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  叶永秀 人民陪审员  何景鑫 人民陪审员  陆继伶 二〇二〇年九月十六日 法官 助理  杨 梅 书 记 员  梁案清