广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0307民初26087号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地:北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码:911101136738305439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：谢冬哖，广东鹏商律师事务所律师。被告：郭汉光，男，汉族，1968年6月7日出生，身份证地址：广东省汕头市潮阳区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告郭汉光信用卡纠纷一案，本院于2020年7月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢冬哖、被告郭汉光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：请求判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计154075.19元，其中本金81048.3元，利息11536.71元，费用61490.45元（利息、费用暂计至2020年05月20日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实与理由：2012年3月28日，被告向原告申领了账号86×××69，卡号为62×××27的信用卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年05月20日，被告应还款金额合计154075.19元，其中本金81048.3元，利息11536.71元，费用61490.45元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。被告郭汉光答辩称：我对本金没有异议，但是利息和费用加起来7万多元，我不清楚是怎么计算的，不知道为什么会有这么高的利息。我想向银行申请本金分期还款，违约金进行减免，因为我的工作单位已破产，我现在没有工作、没有收入，我也没有资产或房产。经审理查明，被告郭汉光于2012年3月14日签署《民生in卡申请表》【附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》】，向原告申请信用卡。在申请表上，被告声明其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中对利息与费用有如下约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用自记账日起按透支利率计收利息；选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金，此外，还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；透支利率按月计收复利；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）；持卡人应承担本行因催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）。在合约后附的《收费标准》中，载明：预借现金手续费为预借现金交易额的0.5%（本行）∕1%（他行），最低每笔收取1元；透支利率每日0.5‰；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为10元；自由分期、账单分期手续费3期0.80%、6期0.65%、9期0.65%、12期0.60%、18期0.63%、24期0.66%；信用卡转账视为预借现金；最新收费标准以民生信用卡官方网站公布的最新标准为准。2016年11月15日，原告发布公告，自2017年1月1日起取消“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。原告审核后向被告发放了卡号为62×××27的信用卡，被告开卡后持卡消费，并办理了ＡＴＭ取现和现金分期、账单分期等多笔分期业务，产生相应的分期付款手续费。被告最初有按时还款，但后来出现逾期，没有按时还本付息和支付费用，因此产生了违约金。根据原告统计的数据，截至2020年5月20日，被告已欠原告分期已摊本金81048.03元、利息11536.71元、分期付款手续费9725.78元、违约金51714.67元。原告确认本案尚未发生保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等费用。被告对利息、违约金、费用的数额持异议，原告称系根据系统计算得出，并未作具体说明。本院认为，原告根据被告的申请向其核发了信用卡，双方应按照信用卡的合约和章程行使权利、履行义务。信用卡虽为持卡人消费带来便利，但持卡人应在理性、适度的范围内持卡消费、量力而行。被告郭汉光持卡消费、ATM取现并办理了多笔分期业务，却未能按时还本付息和支付手续费，已属违约，原告起诉要求其偿还本付息并支付相应的费用和违约金，有事实和法律依据，本院予以支持，但利息、违约金、分期手续费之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。本案尚未发生保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等费用，故本院对原告主张的该等费用不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告郭汉光于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还本金81048.03元和利息、分期付款手续费、违约金【按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定和中国人民银行的规定计至实际清偿之日止，利息、分期手续费、违约金之和与欠款本金81048.03元之比不得超过年利率24%】。二、驳回原告的其他诉讼请求。上述付款义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1690元（原告已预交），由被告郭汉光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  黄妙颜二〇二〇年九月十七日书记员  陈凤丽附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。