江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初5081号原告：中国农业银行股份有限公司赣州营业部，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道**。统一社会信用代码：913607009602574983。负责人：赖昱旻，系该行总经理。委托诉讼代理人：傅裕民，男，1991年2月13日生，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：陈永根，男，1990年3月15日生，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：王朝明，男，1992年3月16日生，住江西省赣州市于都县。原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部（以下简称为农行赣州营业部）与被告王朝明信用卡纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行赣州营业部的委托诉讼代理人傅裕民到庭参加诉讼，被告王朝明经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告农行赣州营业部向本院提出诉讼请求：1、要求被告归还目前信用卡透支本金2677.9元、利息41.58元（日利率万分之五计息，按月计收复利）、逾期违约金36元，（根据约定按照“最低还款额未偿还部分的5%计算”），合计欠款2755.48元。（此利息、违约金暂计算至2019年10月23日止，以后顺延，即利随本清）；2、对被告资产变现的价款，原告优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年4月26日向原告申请办理信用卡，原告受理被告申请后，向被告发放了一张尾号为6115的信用卡。被告使用该卡消费后，未依约还款。经原告催收未果，遂诉至本院。被告王朝明未作答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：被告王朝明于2017年4月26日通过手机银行向原告申请办理电子信用卡（信用币），网上记载被告已同意并阅读了《中国农业银行个人银行结算账户管理协议》、《中国农业银行金穗借记卡章程》等。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明被告向原告申请分期付款业务的，需遵守原告分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等；透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，原告按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长为56天；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；被告使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；原告将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用；被告同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告信用卡；被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收，因此支出的费用由被告承担等。原告受理被告申请后向被告发放了一张尾号为6115的电子信用卡。被告陆续进行消费，但未依约还款，截止2019年10月23日，尚欠原告信用卡透支款2677.9元、利息（含复利）41.58元、逾期还款违约金36元。另查明，被告分别于2019年11月4日支付利息4.37元、于2019年11月5日支付利息3.6元、于2019年11月11日支付利息4.33元、于2019年11月13日支付利息0.83元、于2019年11月16日支付利息2.15元、于2019年11月18日利息1.65元、于2019年11月19日支付利息1.63元、于2019年11月26日归还透支款1.04元、于2019年11月27日归还透支款6元、于2019年11月30日归还透支款1.41元、于2019年12月2日归还透支款7.93元、于2019年12月3日归还透支款1.96元、于2019年12月5日归还透支款1.96元、于2019年12月6日归还透支款3.1元、于2019年12月9日归还透支款1.32元、于2019年12月10日归还透支款2.47元、于2019年12月12日归还透支款2.46元、于2019年12月14日归还透支款1.87元、于2019年12月24日归还透支款3.4元、于2019年12月26日归还透支款2.39元、于2020年1月1日归还透支款4.26元、于2020年1月3日归还透支款1.9元、于2020年1月4日归还透支款1.76元、于2020年1月7日归还透支款0.36元、于2020年1月8日归还透支款1元、于2020年1月9日归还透支款1.01元、于2020年1月11日归还透支款2.46元、于2020年1月16日归还透支款4.79元、于2020年2月11日归还透支款2.89元、于2020年2月13日归还透支款0.8元、于2020年3月13日归还透支款0.4元、于2020年4月11日归还透支款0.54元、于2020年5月12日归还透支款0.9元，以上共计归还透支款60.38元、利息18.56元。截止至2020年9月23日，被告尚欠透支款2617.52元、利息（含复利）478.21元、逾期还款违约金84.8元。以上事实有原告提交的原告营业执照、法人身份证明、被告的身份证、《中国农业银行金穗借记卡章程》、《关于加快“农行信用币”业务推广的通知书》、交易流水及原告的庭审陈述予以证明并在卷佐证。本院认为，被告王朝明领取了原告农行章贡支行发放的电子信用卡并进行透支消费，双方形成了借贷法律关系。涉案《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对原、被告具有法律约束力。原告依约履行了义务，但被告未依约还款，其行为违约，应承担相应的违约责任，且合同约定，被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。现原告要求被告归还透支款并支付利息（含复利）、逾期还款违约金的诉请，本院予以支持。但合同约定的利息（含复利）、逾期还款违约金偏高，应予以调整，至清偿之日，利息（含复利）、逾期还款违约金总和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算得出的数额。被告自2019年11月4日后归还了部分透支款、利息，该款应在原告诉请的金额中予以扣减。关于原告诉请对被告资产变更的价款享有优先受偿权的问题，无事实依据，本院不予支持。被告王朝明经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告王朝明于本判决生效之日起七日内归还原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部透支款2617.52元；二、由被告王朝明于本判决生效之日起七日内支付原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部截止至2020年9月23日的利息（含复利）478.21元、逾期还款违约金84.8元，并支付自2020年9月24日起至清偿之日止的利息（含复利）、逾期还款违约金[利息（含复利）、逾期还款违约金按协议约定计算]；（上述利息（含复利）、逾期还款违约金总和不得超出以透支款为基数，按年利率24%计算至还清款之日止得出的金额）三、驳回原告中国农业银行股份有限公司赣州营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告王朝明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年九月二十四日法官助理何磊婷书记员彭楚君