广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初4540号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行，住所地：江门市蓬江区************，统一社会信用代码914***********138X。负责人：陈奇清，该行行长。委托诉讼代理人：陈凤转、余海贤，均系国信信扬（江门）律师事务所律师。被告：高振伟，男，1977年9月15日出生，汉族，住河南省，公民身份号码412************136。被告：冯辉，女，1979年8月17日出生，汉族，住湖南省，公民身份号码430************020。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行（以下简称中国邮政银行江门城区支行）诉被告高振伟、冯辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行江门城区支行的委托诉讼代理人陈凤转到庭参加诉讼。被告高振伟、冯辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国邮政银行江门城区支行诉称：2016年8月19日，原告与两被告签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：），约定被告高振辉向原告借款人民币450000元，借款期限从2016年10月19日至2036年10月19日（240个月），借款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，还款方式为等额本息，以两被告名下的坐落于江门市蓬江区***********房屋作为借款的抵押物，并对违约责任等进行了约定。签订合同后，原告向被告发放了借款450000元，并于2016年10月13日办理了上述房屋他项权抵押登记。但两被告之后没有按期偿还借款本息，依据上述合同约定，两被告的行为已构成违约，原告有权宣布全部借款提前到期，要求两被告偿还拖欠的借款本金及相应的利息、罚息、复利，并赔偿原告因本案诉讼而支付的律师费23105.55元，另外，原告有权对上述抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。为此，原告起诉至法院，请求判令：一、两被告向原告偿还借款人民币403666.01元以及支付利息、罚息及复利合计人民币6485.3元(利息、罚息及复利暂计至2020年3月29日，此后的利息、罚息及复利继续按《个人消费借款及担保合同》计至付清之日止)；二、两被告赔偿原告因本案造成的律师费损失人民币23105.55元；三、原告对两被告提供的抵押物（坐落于江门市蓬江区***********房屋）以拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；四、本案的诉讼费用由两被告承担。中国邮政银行江门城区支行在举证期限内提供的证据有：1、中国邮政银行江门城区支行营业资料，证明原告的主体资格；2、高振伟、冯辉身份证、结婚证复印件，证明两被告的身份情况；3、《个人消费贷款及担保合同》、借据、贷款结清试算、账户流水、不动产登记证明，证明两被告与原告签订合同，并以房产为抵押向原告借款450000元，之后两被告拖欠原告借款的事实；4、律师费发票、民事案件委托代理合同、网上银行电子回单，证明原告为维权支出律师费的事实。被告高振伟、冯辉无到庭，无答辩，在举证期限内也无提供证据。本院根据以上证据及综合当事人的陈述意见查明以下事实：2016年8月19日，原告中国邮政银行江门城区支行与被告高振伟、冯辉签订《个人消费贷款及担保合同》（编号：），主要约定：“贷款人：中国邮政银行江门城区支行，借款人：高振伟，抵押人：高振伟、冯辉，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款人民币450000元，用于购买坐落于江门市蓬江区***********房屋，借款期限为240个月，自2016年8月19日至2036年8月19日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同组成部分，与本合同有同等法律效力。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%。借款按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款、贷款人有权按罚息利率计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若借款人未按时足额偿还借款本息的，则贷款人可宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分借款以及发生的利息、罚息、复利及其他费用等…落款借款人签名：高振伟，抵押人签名：高振伟、冯辉，贷款人盖章：中国邮政银行江门城区支行。”合同附后的《抵押物清单》载明：“抵押物坐落：江门市蓬江区***********房屋，所有权归属：高振伟、冯辉…。”原告提供的《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》载明：“借款人姓名：高振伟，放款户名：高振伟，借款金额450000元，落款借款人签名：高振伟，日期：2016年8月19日…。”原告在其贷款网络系统打印的《贷款结清试算》显示：截止至2020年3月29日，欠付的借款本金为403666.01元，利息为6386.43元（表内正常利息+表外正常利息+表内拖欠利息+表外拖欠利息+未结计正常利息），罚息为98.87元（表内罚息+表外罚息+未结计罚息）。原告提供的《不动产登记证明》载明：“证明权利：抵押权登记，权利人：中国邮政银行江门城区支行，义务人：高振伟、冯辉，坐落：江门市蓬江区***********房屋，其他：抵押方式为一般抵押，担保债权数额为450000元…。”原告提供的《结婚证》载明：“姓名：高振伟、冯辉，发证日期：2003年3月27日…。”在庭审中，原告陈述被告高振伟向原告借款450000元，用于购买坐落于江门市蓬江区**************房屋。签订合同后，原告于2016年10月19日向被告发放了450000元。按上述合同约定，借款人若未按约定日期、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按上述约定利率基础上加收30%，即被告逾期还款，需要承担的违约责任为按罚息利率及在罚息利率的基础上再支付复利去计算利息。同时，两被告提供了上述房屋作为本案借款的抵押担保，在两被告未按时清偿上述债务的情况下，原告对该房屋享有优先受偿的权利。被告高振伟从2019年6月20日开始出现逾期还款，按原告的银行系统查询（贷款结清试算），截止至2020年3月29日，两被告尚欠的借款本金为403666.01元，利息为6386.43元（表内正常利息+表外正常利息+表内拖欠利息+表外拖欠利息+未结计正常利息），罚息为98.87元（表内罚息+表外罚息+未结计罚息），两被告从2020年3月29日起没有再还过借款本金及利息，从3月30日起发生的利息、罚息、复利按双方签订的上述合同约定的标准进行计算。两被告是夫妻关系，两被告向原告借款时向原告提供了上述《结婚证》，原告当时已将复印件与原件进行核对。上述房屋目前除本案原告申请了申请查封外，没有其他查封，也只有原告办理了他项权利抵押登记。本院认为：综合分析双方当事人的举证、陈述以及上述查明的事实，原告中国邮政银行江门城区支行提供的《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》、《不动产登记证明》等证据有原件，被告高振伟、冯辉经本院合法传唤无到庭，也无向本院提出书面的答辩或反驳意见，应视为两被告放弃其相应权利，并应承担相应的法律后果，故本院确认原告提供的上述证据的真实性。由此，从原告提供的上述证据以及结合原告在庭审中陈述的意见，可以认定原告与被告高振伟之间存在借款合同关系，该合同关系为原告与被告之间真实意思的表示，已在原、被告之间真实发生，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法具有法律效力，双方均应依约定履行各自义务。关于原告主张的借款和逾期还款利息、罚息、复利如何确定的问题。综合原告提供的《个人消费贷款及担保合同》、《中国邮政银行个人贷款（手工）借据》、《贷款结清试算》等证据以及原告在庭审中关于双方如何发生借款以及还款情况等的陈述，可以证实原告已向被告高振伟发放借款450000元，之后被告未按双方约定的时间、金额向原告归还借款及支付利息等的事实，本案也未有证据显示被告已按约定履行相关还款义务，因此，原告主张经其多次催告，被告高振伟违反其双方约定，未按时足额归还借款以及支付利息，其有权宣布全部借款到期，要求被告高振伟偿还借款403666.01元的请求符合上述双方约定，合法有据，本院予以支持。同时，依据上述原、被告双方关于逾期还款应如何承担违约责任的约定，原告要求被告高振伟支付截止至2020年3月29日的利息、罚息及复利合计人民币6485.3元，从2020年3月30日起的利息、罚息及复利继续按《个人消费借款及担保合同》计至借款清偿之日止的请求依据充分，本院予以支持。对于原告主张的律师费损失，因被告逾期还款，原告主张被告承担违约责任的方式已达到法律规定的最大限度，原告主张被告承担了上述违约责任后再行主张被告承担律师费损失的请求缺乏相应依据，本院不予支持。对于被告冯辉的责任承担问题。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告高振伟向原告借款时，被告高振伟与被告冯辉为夫妻关系，即被告高振伟向原告借款未按期偿还借款产生的债务发生于两被告的夫妻关系存续期间，且冯辉在高振伟借款时也作为抵押人同时在上述合同中签名确认，明确表示同意承担上述相关责任。由此，原告要求冯辉对高振伟在婚姻存续期间产生的债务承担共同清偿责任的请求合法合理，理据充分，本院予以支持。关于原告主张对抵押物享有优先受偿权如何确定的问题。因两被告就本案借款向原告提供了其名下的坐落于江门市蓬江区**************房屋作抵押担保，并办理了抵押登记，原、被告双方约定了抵押担保的范围包括借款本金、利息等，由此，依据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告要求在被告不履行上述债务时其对江门市蓬江区**************房屋以拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权的请求合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高振伟、冯辉应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行偿还借款人民币403666.01元以及支付利息、罚息及复利合共人民币6485.3元（利息、罚息及复利暂计至2020年3月29日，此后的利息、罚息及复利继续按《个人消费借款及担保合同》计至本判决确定的履行期限届满之日）至付清之日止；二、如被告高振伟、冯辉不履行上述第一项判决的内容，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行对被告高振伟、冯辉提供的抵押物（坐落于江门市蓬江区**************房屋）以拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市城区支行的其他诉讼请求。高振伟、冯辉如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费7798.86元，减半收取3899.43元，保全费2720元，合共6619.43元，由被告高振伟、冯辉全部负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨丽燕二〇二〇年八月二十日书记员  容瑞琼