贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0402民初3084号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区东郊路18号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，系该分行行长。委托诉讼代理人：秦琪，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般代理。颜潇，贵州蕴诚律师事务所实习律师。被告：刘苑，女，1986年5月15日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告刘苑金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人秦琪、颜潇到庭参加诉讼，被告刘苑经本院合法传唤（传票），无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间签订的《“融e借”个人信用贷款合同》。2、判令被告刘苑偿还原告贷款本金45886.93元，并向原告支付自借款之日起至实际清偿之日止按上述贷款合同约定的利率计算的利息（暂计算至2020年4月9日为1834.26元），本息合计47721.19元。3、判令被告刘苑支付原告因实现债权而产生的律师费1800元。4、本案诉讼费用全部由被告承担。事实及理由：“融e借”系工商银行向符合特定条件借款人发放的，无担保无抵押的人民币贷款业务产品。借款人可在其个人信用总额度内，通过网上银行、手机银行等等渠道进行办理。被告在我行的银行卡开通了网银、手机银行等业务，并领取电子密码器，自2018年11月27日（首次贷款时间）起被告通过网络系统与我行签订《“融e借”个人信用贷款合同》，此后被告陆续向原告贷款，原告也在其信用额度内依约向被告多次发放贷款。在合同履行期限内，被告多次未足额或多次未按时偿还贷款本息，截止至2020年4月10日，被告尚欠原告贷款本金45886.93元，经原告通过电话、短信等多种方式对被告所欠贷款进行催收，被告仍拒不偿还贷款本息。原告为维护自身合法权益，特委托律师向人民法院提起诉讼。被告刘苑未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据的真实性。本院经审理认定事实如下：“融e借”个人信用贷款系中国工商银行股份有限公司推出的一款面向符合特定条件的个人发放的无担保、无抵押的人民币贷款业务贷款产品。该类型贷款的发生系先由借款人通过网上银行、手机银行等自助渠道向中国工商银行股份有限公司提出申办贷款申请，由自助渠道显示地区对应的工商银行经办分行或受理借款申请的营业网点所属的工商银行经办分行进行相应贷款审批和发放，并与借款人签订《“融e借”个人信用贷款合同》（该合同系电子合同，合同内容在借款人选择使用的网上银行或手机银行等自助渠道展现），然后根据借款人的提款申请发放相应的贷款资金。《“融e借”个人信用贷款合同》约定：借款人申请个人信用贷款，单笔金额不低于600元；期限一般不超过5年，具体贷款金额及期限以借款人申请及贷款人审批结果为准；个人信用贷款可提前还款，不可展期。个人信用贷款可贷额度不高于个人信用总额度，个人信用贷款额度、信用卡额度均纳入借款人在贷款人的个人信用总额度；借款人可在个人信用总额度内调剂使用个人信用贷款额度与信用卡额度，贷款人可根据借款人资信情况，随时调整借款人个人信用总额度。个人信用贷款的具体金额、利率、期限、发放日、还款日、还款账户、还款金额等要素以网上银行、手机银行等自助渠道最终生成的“合同信息”展示的相关信息为准。合同第八条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，对于逾期款项，贷款人有权自借款人逾期之日起按日计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本借款合同约定的贷款利率水平上加收50%计算。第九条约定贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担，贷款人为保障自身合法利益先行垫付的费用，贷款人依法有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同第十一条“违约及违约责任”中明确约定借款人若发生“未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息”等情形之一的，贷款人有权采取“宣布本合同和贷款人与借款人或其经营实体之间其他合同项下未偿还的借款或其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失”等措施。2018年8月22日，被告刘苑通过手机银行与原告签订合同编号1的《“融e借”个人信用贷款合同》，向原告申请了贷款。同日，原告经审核后在被告刘苑的信用额度内向其发放贷款人民币50000元，借款期限自2018年8月22日至2021年8月22日；2018年11月27日，被告刘苑再次与原告签订合同编号2的《“融e借”个人信用贷款合同》，向原告申请贷款人民币13800元，原告经审核后于当日在被告刘苑的信用额度内向其发放贷款人民币13800元，该笔借款期限自2018年11月27日至2021年11月27日。前述两笔贷款金额共计人民币63800元。双方约定该两笔贷款的执行利率均为年利率5.225%，还款方式均为按月等额本息还款。后因被告多次未按合同约定还本付息，自本案判决之日2020年9月15日止，被告合同编号1项下的借款已偿还的借款本金为1209.59元、累计逾期期数18期，差欠借款本金32358.82元、利息1785.79元；合同编号2项下的借款在此期间未偿还、累计逾期期数19期、差欠借款本金12318.52元、利息人民币1070.83元。被告尚欠原告两笔贷款本金共计44677.34元，差欠利息共计2856.62元。原告（甲方）因对刘苑等借款人进行债权清收追索委托律师团队从事具体代理工作，与贵州蕴诚律师事务所（乙方）签订《委托代理合同》，合同中对于代理费用的结算约定为：每笔案件支付代理费（同一客户在我行的多笔银行卡债务视为一笔案件）人民币1800元；如代理过程中实现现金收回，则按现金收回金额的3%计算代理费用，按此比例计算的代理费用不足1800元的，按1800元支付，超过1800元的，超出部分由甲方予以补足。上述费用需达到以下结算标准后予以支付：乙方需通过司法机关强制执行程序对债务人进行尽职追索，追索措施需包括：1、将未履行或未完全履行偿债义务的债务人纳入失信被执行人名单；2、对被执行人所有账户（包括但不限于微信、支付宝等电子账户）进行有效冻结；3、法院对债务人其他固定资产或有价财产进行全网核查（乙方需对核查情况提供佐证）；4、甲方需要的其他追索措施或依据材料。乙方需完成上述追索措施并取得法院下达的执结裁定文书后，依合同约定向甲方申请支付代理费用。如乙方代理期间甲方对债权实施其他处置方式的，截至其他处置方式实施日通过乙方工作尚未达到代理费用结算标准的，则甲方无需向乙方支付任何费用。原告诉请的律师费人民币1800元，系以截至2020年4月9日被告差欠原告借款本息人民币47721.19元的3%计算为1431元，按此比例计算的代理费用不足1800元的，按1800元支付所得金额。庭审后，原告对其第二项诉请中要求的2020年4月9日后至借款实际清偿之日止的利息进行说明：因被告已逾期，所有利息的计算方式均按合同约定的执行利率5.225%上浮50%即年利率7.8375%计算至贷款本金还清之日止。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的原告的营业执照复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告的身份证复印件、个人客户业务办理凭证复印件、《“融e借”个人信用贷款合同》、被告刘苑银行账户截至2020年9月15日的电子数据输出物（个人贷款借据基本信息打印件、个人贷款借据余额信息打印件、个人贷款活动明细查询打印件、催收记录打印件）、委托代理合同复印件等证据材料在卷佐证，并经庭审举证、质证。对于原告提供的证据电子数据输出物打印件，庭审后，本院已到原告的营业场所对该证据形成的全过程进行查实。经确认，原告提交的证据电子数据输出物需由原告的工作人员通过工商银行的银行内网电脑进行查询打印，操作流程大致为：在内网电脑上运行工商银行NOVA系统后，点击网点签到及柜员签到，后在系统内输入贷款人的交易代码及合同编号，点击打印即可得出。银行工作人员在整个操作过程中对数据信息等无权限进行编辑、修改或删除。故对上述证据，本院予以认定。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定履行自己的义务。被告刘苑与原告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告依约向被告发放借款共计63800元，被告在借款后未按约履行还款义务，被告的两笔借款已分别逾期18期和19期，其行为已构成违约。根据原、被告双方签订的合同第十一条的约定，被告累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。现因被告逾期还款，未完全、适当地履行合同义务，原告要求解除与其签订的《“融e借”个人信用贷款合同》，并要求被告偿还差欠的借款本息，符合双方约定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以支持。截至2020年9月15日，被告尚欠原告借款本金人民币44677.34元、利息2856.62元。自2020年9月16日起的利息，以本金44677.34元为基数，按照年利率7.8375%计算至本金还清之日止。对于原告诉请的律师费1800元，原、被告签订的《“融e借”个人信用贷款合同》第九条已约定原告为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由被告承担。原告与律师事务所签订的《委托代理合同》中对代理费用结算的明确约定每笔案件支付代理费（同一客户在我行的多笔银行卡债务视为一笔案件）人民币1800元，但原告未提供证据证明其已实际支出律师代理费，故对原告要求被告支付其律师费的请求，本院不予支持。被告刘苑经本院合法传唤（传票），无正当理由未到庭参加诉讼，自动放弃其权利，不影响人民法院对案件的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司安顺分行与被告刘苑签订的《“融e借”个人信用贷款合同》。二、由被告刘苑于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币44677.34元及利息（截至2020年9月15日的利息为人民币2856.62元；2020年9月16日起的利息以本金人民币44677.34元为基数，按照年利率7.8375%计算至本金还清之日止）。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其它诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1038元，减半收取人民币519元，由被告刘苑承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审判员  沈健二〇二〇年九月十五日法官助理高静书记员高静（代）