广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4147号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥镇光明北路**。负责人：黎志嵘，职务行长。委托诉讼代理人：何九辞，北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾雪梅，北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告：黎翠莲，女，1964年5月7日出生，汉族，住广州市番禺区。被告：何湛滔，男，1960年6月19日出生，汉族，住广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）诉被告黎翠莲、何湛滔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员张祎适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人何九辞及被告黎翠莲、何湛滔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行向本院提出诉讼请求：l、判令两被告清偿信用卡欠款本金159374.81元以及手续费26400元，利息7382.6元、逾期还款违约金408.46元，以上利息和还款违约金暂计至2020年7月10日；以及自2020年7月11日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期违约金按最低还款额未还部分5%按月计算】；2、判令两被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实与理由：2018年07月16日，被告黎翠莲向原告申请办理“易百分”分期业务申请表，在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告黎翠莲填写并签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，同意了《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）的全部条款，并接受本业务的各项收费项目及收费标准，在被告黎翠莲申请该业务期间，被告何湛滔签署了《业务共同借款承诺书》，承诺对该业务项下被告黎翠莲的债务承担共同还款责任。被告黎翠莲领用了卡号为62×××71的信用卡后，原告于2018年09月28日按约定发放了贷款200000.00元，而两被告长期无法按期偿还贷款本息，至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约等相关约定，要求两被告清偿信用卡欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、逾期还款违约金、手续费等。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求两被告承担清偿责任。被告黎翠莲辩称，对原告的诉讼请求没有异议，确认欠款金额。被告何湛滔辩称，对原告的诉讼请求没有异议，欠款金额不清楚，违约金等费用的计算方式不清楚。原告农业银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《“易百分”分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、业务凭证、基本资料（账户级）、交易流水等证据，并于庭审中出示了原件。本院依法组织当事人进行质证，被告黎翠莲、何湛滔对原告农业银行番禺支行提交的证据均无异议，本院对原告农业银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。被告黎翠莲、何湛滔无提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月16日，黎翠莲向农业银行番禺支行申领金穗贷记卡，并在中国农业银行金穗贷记卡申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方的还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方自行情况、用卡情况等因素确定或调整。并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币或1美元或1欧元或1澳元或1英镑或10日元）支付逾期还款违约金。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。同日，黎翠莲向农业银行番禺支行提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》，申请分期贷款230000元，分期期数为60期，每期手续费为分期本金的0.6%，农行可根据实际情况进行调整，手续费分期扣收，分期资金使用方式为自主支付；黎翠莲在表中签名确认已阅读并理解本申请表及《“易百分”分期业务细则》全部内容，自愿遵守其中规定。《“易百分”分期业务细则》约定，“易百分”分期业务银行审批同意后，对指定贷记卡授予额度，用于个人消费用途；《申请表》填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证记载信息不一致时，以支付凭证记载为准；每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整；分期总手续费分期收取的，每期手续费等于分期总手续费÷分期期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整；每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息，否则，申请人应按照信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用；申请人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金及其他任何相关费用中任何一项构成违约，银行有权提前收回分期本金；若未能按期偿还分期本金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、复利、违约金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费、保全费等银行实现债权的一切费用。同日，何湛滔签署《共同借款承诺书》，承诺知悉并同意黎翠莲办理贷记卡分期付款业务，承诺作为共同借款人，对分期付款合同项下债务承担共同还款责任。2018年9月28日，农业银行番禺支行向黎翠莲发放20万元贷款，业务凭证载明，户名黎翠莲，卡号62×××71，交易类型为易百分商户分期，分期总本金为200000元，分期总手续费为36000元，期数为60期，分期收取，首期应还本金3333元，首期应还手续费600元。黎翠莲确认收到上述款项。借款发放后，黎翠莲未能依约还本付息。根据农业银行番禺支行提供的账户资料信息显示，截至2020年7月10日，黎翠莲尚欠该行借款本金159374.81元、利息7382.6元、违约金408.46元、其他费用（手续费）0元。本院认为，农业银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。农业银行番禺支行向黎翠莲核发涉讼信用卡后，黎翠莲申请了乐分易分期付款业务，其应按照《“易百分”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定履行相关义务。农业银行番禺支行依约向黎翠莲发放贷款后，黎翠莲未依约还款，已构成违约，农业银行番禺支行有权提前收回分期资金，并收取手续费、利息及逾期还款违约金。至于农业银行番禺支行主张未到期手续费亦提前到期的诉讼请求，因《“易百分”分期业务细则》仅约定可提前收回分期资金（即本金），故《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第6.5条约定亦应相应理解为甲方有权宣布借款本金提前到期，而况手续费是在分期还款的情况下分期收取的，当借款本金提前到期时仍要求计算此后的分期手续费，不符合公平原则，故本院对农业银行番禺支行主张手续费提前到期的诉讼请求不予支持。手续费应按月计算至欠款清偿之日止。因此，黎翠莲应向农业银行番禺支行偿还借款本金159374.81元及分期手续费、利息、逾期还款违约金，截至2020年7月10日，拖欠的分期手续费为0元，利息为7382.6元，逾期还款违约金为408.46元，自2020年7月11日起分期手续费、利息、逾期还款违约金按照《“易百分”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。何湛滔签署《共同借款承诺书》，承诺作为前述借款的共同借款人承担合同项下的还款责任，本院对农业银行番禺支行要求何湛滔对黎翠莲应还款项承担共同清偿责任的诉讼请求予以支持。黎翠莲、何湛滔经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎翠莲、何湛滔于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金159374.81元及分期手续费、利息、逾期还款违约金[截至2020年7月10日，拖欠的分期手续费为0元，利息为7382.6元，逾期还款违约金为408.46元；自2020年7月11日起，分期手续费、利息、逾期还款违约金按照《“易百分”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止]；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4171元，由原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行负担528元，由被告黎翠莲、何湛滔负担3643元；财产保全费1335元，由被告黎翠莲、何湛滔负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年九月二十三日书记员 王韵曌