福建省周宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0925民初597号 原告：周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街**。 法定代表人：王章清，职务理事长。 委托诉讼代理人：阙林霞，女，1990年3月20日出生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。 被告：缪旺，男，1975年1月18日生，汉族，福建省福安市人，住福建省福安市。 被告：池廷斌，男，1981年1月4日生，汉族，福建省福安市人，住福建省福安市。 原告周宁县农村信用合作联社与被告缪旺、池廷斌银行卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告周宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人阙林霞到庭参加诉讼，被告缪旺、池廷斌经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告缪旺偿还原告周宁县农村信用合作联社透支本金49726.48元并支付利息、违约金（其中利息计至2020年5月21日止为596.75元，违约金为0元），此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2、判令被告池廷斌承担连带还款责任。3、本案诉讼费用及原告周宁县农村信用合作联社为实现债权的其他费用，均由被告缪旺、池延斌负担。事实与理由：2015年4月16日，被告缪旺向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2015年5月19日，原告核准同意被告缪旺办理上述福万通贷记卡，授信5万元，卡号为6228××××1109。被告缪旺为此签署《福万通贷记卡申请表》及《福建农村信用社贷记卡领用合约》，同意受合约内容约束。按约定：该卡有效期最长为3年，可进行取现、转账、消费，透支金额按日万分之四收取利息，不享受免息期，随借随还，被告缪旺可选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若被告缪旺在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。被告缪旺未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付的透支利息外，按最低还款额未还部分、起过信用额度部分的5%支付违约金和超限费。违约金按最低还款额的未付部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分5%收取，最低5元，最高300元。因被告缪旺超过还款日，未偿还透支款项，原告周宁县农村信用合作联社有权依法向被告缪旺催收，追缴并有权停止被告缪旺使用卡片，且有权要求被告缪旺全额偿还所欠款项。原告周宁县农村信用合作联社因向被告缪旺催收欠款所引起的一切费用均由被告缪旺承担。被告池廷斌出具一份担保合约，自愿作为连带保证人，保证范围包括主合同项下债务的本金、利息、滞纳金、年费等及其他使用贷记卡产生的相关费用。发卡后，被告缪旺用该卡进行多次借款，未能按时偿还借款利息，截至2020年4月28日止结欠本金49726.48元，利息为596.75元，违约金为0元。经原告周宁县农村信用合作联社多次催讨，被告缪旺拒不履行还款义务，被告池廷斌拒不承担连带责任，故原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判如所请。 被告缪旺、池廷斌未作答辩。 经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据： 1、福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡专项补充协议复印件，证明原、被告双方就有关福万通普惠金融卡的使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。 2、被告缪旺、池廷斌居民身份证复印件，证明被告缪旺、池延斌是具有完全的民事行为能力的自然人，诉讼主体适格。 3、经济收入证明复印件，证明被告缪旺、池延斌工作情况。 4、福万通普惠金融卡保证担保合同，证明被告池延斌提供连带责任担保的依据。 5、交易明细账、情况说明，系原告周宁县农村信用合作联社电脑系统记录的有关欠款数据的记录，证明被告缪旺至今所结欠的借款本金及利息、滞纳金的事实。 本院认为，原告周宁县农村信用合作联社提供的证据1-5，均合法有效，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，本院予以采信。被告缪旺、池廷斌无正当理由拒不到庭参加诉讼而未进行质证，亦未提供反驳的证据，视为自愿放弃诉讼权利，不影响本院对上述证据的认证。 本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下： 2015年4月16日，被告缪旺向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡一张。2015年5月19日，原告核准同意被告缪旺办理上述福万通普惠金融卡，授信5万元，卡号为6228××××1109。被告缪旺为此签署《福万通贷记卡申请表》及《福建农村信用社贷记卡领用合约》，同意受合约内容约束。按约定：该卡有效期最长为3年，可进行取现、转账、消费，透支金额按日万分之四收取利息，不享受免息期，随借随还，被告缪旺可选择一次性归还本金及利息或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等。若被告缪旺在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（违约金）。被告缪旺未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告周宁县农村信用合作联社批准的信用额度的，除应支付的透支利息外，按最低还款额未还部分、起过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额的未付部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分5%收取，最低5元，最高300元。因被告缪旺超过还款日，未偿还透支款项，原告周宁县农村信用合作联社有权依法向被告缪旺催收，追缴并有权停止被告缪旺使用卡片，且有权要求被告缪旺全额偿还所欠款项。原告周宁县农村信用合作联社因向被告缪旺催收欠款所引起的一切费用均由被告缪旺承担。被告池廷斌出具一份担保合约，自愿作为连带保证人，保证范围包括主合同项下债务的本金、利息、滞纳金、年费等及其他使用贷记卡产生的相关费用。发卡后，被告缪旺用该卡进行多次借款，未能按时偿还借款利息，截至2020年4月28日止结欠本金49726.48元，利息为596.75元，滞纳金为0元。 本院认为，被告缪旺向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，原告周宁县农村信用合作联社经批准为其办理了福万通普惠金融卡业务，双方之间就福万通普惠金融卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡（个人卡）领用合约》约定履行合同义务。原告周宁县农村信用合作联社依约履行了为被告缪旺办理福万通普惠金融卡并提供相应的服务，而被告缪旺用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。鉴于申请表同时约定了利息、滞纳金，而滞纳金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，滞纳金的计算基数不断增大，利息和滞纳金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和滞纳金之和应该以不超过年利率24%为限。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告池廷斌与原告周宁县农村信用合作联社签订福万通普惠金融卡保证担保合同，确认为被告缪旺依主合同使用福万通普惠金融卡与原告周宁县农村信用合作联社所形成的债务提供担保，其应承担连带还款的保证责任。被告池廷斌承担保证责任后，有权向被告缪旺追偿。被告缪旺、池廷斌经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未作答辩，应视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告缪旺应于本判决生效之日起十日内返还原告周宁县农村信用合作联社透支款本金49726.48元并支付利息、违约金（利息、违约金按合同约定计算，利息、违约金合计不超过年利率24%为限计算至实际给付之日止）。 二、被告池廷斌应对被告缪旺的上述债务承担连带还款的保证责任。被告池廷斌承担保证责任后，有权向被告缪旺追偿。 如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费1058元，由被告缪旺、池廷斌共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长  陈孙秋 人民陪审员  魏小平 人民陪审员  叶惠霞 二〇二〇年九月十四日 书 记 员  陈燕燕 附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 附主要适用法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。