福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初4613号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行，住所地：福建省莆田市城厢区荔城南大道**名邦小区（邹鲁**）**、二层部分店面，统一社会信用代码：91350300315453979U。 法定代表人：郑哲辉，行长。 委托诉讼代理人：梁水英，福建品义律师事务所律师。 被告：林剑霞，女，汉族，1980年9月15日出生，住仙游县。 被告：陈朝仙，男，汉族，1977年10月21日出生，住仙游县。 被告：福建锦福房地产开发有限公司，住，住所地：仙游县鲤城街道北宝峰社区顶园小区一社会信用代码：91350322062286315G。 法定代表人：温金杯。 原告上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行（以下简称：浦发银行莆田分行）与被告林剑霞、陈朝仙、福建锦福房地产开发有限公司（以下简称：锦福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行莆田分行的委托诉讼代理人梁水英，被告林剑霞、被告陈朝仙及被告锦福公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行莆田分行向本院提出诉讼请求：1.被告林剑霞、陈朝仙立即偿还原告贷款本金702456.77元及该款按合同约定的标准计算的利息、罚息、复利（截至2020年7月16日的利息、复息、罚息共计9624.68元；自2020年7月17日起至还清之日止按合同约定的标准计算）；2.被告林剑霞、陈朝仙立即偿还原告为实现本案债权而支付的律师代理费4000元；3.原告对被告林剑霞、陈朝仙名下设定抵押担保的坐落于仙游县的房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；4.被告锦福公司对上述第一、二项债务承担连带偿还责任；5.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由各被告承担。事实和理由：2016年10月9日，被告林剑霞作为借款人及抵押人、陈朝仙作为共同还款人及抵押财产共有人、被告锦福公司作为保证人与原告浦发银行莆田分行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：本合同贷款本金为980000元，贷款用途为购买座落于仙游县的房产。贷款期限为壹拾年，预计自2016年10月9日起至2026年10月9日止，具体贷款期限以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算。签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。贷款的还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日，一个月为一期。本合同项下的抵押财产名称为座落于仙游县的房产。为保障本合同项下贷款人债权的实现，抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保。抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。本借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖、抵押财产，如本合同已办理具有强制执行效力的公证债权文书的，则合同各方当事人同意抵押权人可直接向法院申请强制执行。为保障本合同项下贷款人债权的实现，保证人同意为本合同项下借款人的债务向贷款人提供连带责任保证担保。本合同项下保证人提供的保证为阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的本案透支账户透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。如借款人已办妥抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除;但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，构成违约。贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消；有权按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人违约的，贷款人有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。上述房产于2016年11月23日办理了抵押权预告登记手续。2016年11月23日，原告向被告林剑霞发放借款980000元，并产生《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）》一份，内容为：借款期限为10年，最后还款日为2026年11月23日，执行利率为5.39%。银行核定金额为980000元。被告林剑霞未按合同约定按时足额还款本息，截至2020年7月16日，被告林剑霞尚欠借款本金702456.77元，利息、罚息、复利9524.68元。另，被告锦福公司分别于2017年7月27日代偿17063.68元、2017年9月29日代偿15260.36元、2018年1月31日代偿42967.88元、2018年5月22日代偿42795.06元、2018年8月30日代偿32064.93元、2018年11月30日代偿32226.61元、2019年1月24日代偿21307.16元、2019年4月30日代偿32101.82元、2019年7月29日代偿32099.36元、2019年10月10日代偿21383.28元、2019年12月20日代偿32032.33元、2020年2月20日代偿21288.23元、2020年5月9日代偿21376.08元，以上共计代偿363966.78元。被告林剑霞与被告陈朝仙系夫妻关系，双方于2002年12月25日办理了结婚登记，且被告陈朝仙作为共同还款人在上述借款合同内签字，被告陈朝仙应对本案债务承担共同还款责任。另，原告为实现本案债权支付了审判阶段的律师费4000元。2020年7月30日，被告锦福公司代偿了32104.21元，截至2020年9月16日被告尚欠的贷款本金为680070.59元及逾期利息、罚息、复利为6189.6元。 被告林剑霞、陈朝仙、锦福公司未作答辩。 在本院审理过程中，浦发银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、被告身份证复印件2份、结婚证复印件1份、企业信用信息公示系统1份，证明各被告主体身份信息；被告林剑霞与陈朝仙系夫妻关系。 二、个人购房担保借款合同1份，证明：2016年10月9日，被告林剑霞作为借款人及抵押人、陈朝仙作为共同还款人及抵押财产共有人、被告锦福公司作为保证人与原告浦发银行莆田分行签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：本合同贷款本金为980000元，贷款用途为购买座落于仙游县的房产。贷款期限为壹拾年，预计自2016年10月9日起至2026年10月9日止，具体贷款期限以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮10%计算。签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。贷款的还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日，一个月为一期。本合同项下的抵押财产名称为座落于仙游县的房产。并对违约等等条款进行了约定。 三、个人贷款借款凭证（借据）1份，证明：2016年11月23日，原告向被告林剑霞发放借款980000元，并产生《上海浦东发展银行个人贷款借款凭证（借据）》一份，内容为：借款期限为10年，最后还款日为2026年11月23日，执行利率为5.39%。银行核定金额为980000元。 四、不动产登记证明1份，证明涉案房产2016年11月23日办理了抵押权预告登记手续。 五、委托代理协议、发票各1份，证明原告为实现本案债权支付了审判阶段的律师费4000元。 六、逾期贷款明细表、个人贷款还款通知单（代回单）、保证金台账各1份，证明被告林剑霞未按合同约定按时足额还款本息，截至2020年7月10日尚欠借款本金702456.77元，利息、罚息、复利9524.68元。 七、联系地址确认函1份，证明被告林剑霞就送达地址进行了确认，司法文书发送至福建省莆田市仙游县。 八、逾期贷款明细表、个人贷款通知单回单各1份，证明2020年7月30日，被告锦福公司代偿了32104.21元，截至2020年9月16日尚欠贷款本金为680070.59元及逾期利息、罚息、复利为6189.6元。 本院审查认为，因各被告未参加诉讼，且未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。原告提供的上述证据真实、合法有效，本院予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年10月9日，被告林剑霞作为借款人（抵押人）、被告陈朝仙作为共同还款人（抵押人）、被告锦福公司作为保证人与原告作为贷款人（抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，被告林剑霞、陈朝仙向原告贷款980000元，用于购买座落于仙游县的房产；贷款期限10年，自2016年10月9日起至2026年10月9日止；贷款利率为年利率4.9%，按年调整，分段计息；还款方式为等额本息还款，还款日为每月的10日；借款人未按期归还贷款本金或利息的，原告有权计收罚息，罚息利率为计收罚息之日的贷款执行利率加收50%。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，等，对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。宣布本合同项下已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。为保障本合同项下贷款人债权的实现，抵押人同意以位于座落于仙游县的房产向贷款人提供抵押担保，具体担保范围包括借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期罚息以及复利等）、违约金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费及其他合理费用）等。被告锦福公司作为保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供阶段性连带责任保证担保，担保范围包括在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期罚息以及复利等）、违约金、及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费及其他合理费用）等。上述抵押于2016年11月23日办理预购商品房抵押权预告登记。2016年11月23日，原告依约向借款人指定的账户发放借款980000元，然借款人未按合同约定还本付息，截至2020年9月17日尚欠原告贷款本金680070.59元及逾期利息、罚息、复利6189.6元。原告为实现本案债权支出律师费4000元。 综上所述，本院认为，林剑霞、陈朝仙、锦福公司与浦发银行莆田分行签订的《个人购房担保借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。浦发银行莆田分行依约向林剑霞、陈朝仙发放贷款，林剑霞、陈朝仙应当按照合同约定按时足额还款。林剑霞、陈朝仙未按合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，按照合同约定，浦发银行莆田分行可宣布贷款全部提前到期，故林剑霞、陈朝仙应当偿还浦发银行莆田分行贷款本金680070.59元及相应的利息、罚息、复利。浦发银行莆田分行主张律师费4000元，因合同明确约定借款人不按合同约定还本付息，贷款人因追索引起的律师费由借款人承担，故该主张本院亦予以支持。浦发银行莆田分行主张对林剑霞、陈朝仙名下设定抵押的房产的折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，上述房产仅办理预购商品房抵押权预告登记，至今未办理抵押登记手续，故该主张不符合法律规定，本院不予支持。锦福公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，因借款人尚未办妥抵押登记手续，按照合同约定，保证人仍应承担保证责任，故浦发银行莆田分行主张锦福公司对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告林剑霞、陈朝仙共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行借款本金680070.59元及截至2020年9月17日的利息、罚息、复利6189.6元，自2020年9月18日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利； 二、被告林剑霞、陈朝仙偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行律师费4000元； 三、被告福建锦福房地产开发有限公司对被告林剑霞、陈朝仙的上述第一、二项债务承担连带偿还责任； 四、驳回上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11060.8元，减半收取计5530.4元，由上海浦东发展银行股份有限公司莆田分行负担50元，林剑霞、陈朝仙、福建锦福房地产开发有限公司负担5480.4元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 刘 明 二〇二〇年九月二十三日 书记员 方怡青 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国物权法》 第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。 预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： （一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； （二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； （三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； （四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； （五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。