甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0725民初1866号 原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司。 负责人：马某。 委托诉讼代理人：王某，甘肃焉支律师事务所律师。 被告：融某（系被告陈某之夫），山丹县居民。 被告：陈某（系被告融某之妻），山丹县居民。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司诉被告融某、陈某追偿权纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼。被告融某、陈某经本院传票合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司向本院提出诉讼请求，要求依法判令：1.要求二被告向原告偿还理赔金25967.11元；2.要求被告向原告支付未付保险费2503.56元（834.52元×3个月）；3.要求被告承担违约金6263.55元（违约金计算方式：欠付全部款项（25967.11元＋2503.56元）×1‰/日×220日，违约金计算期间：2019年12月23日至2020年7月3日）；4.要求被告承担律师费3000元；5.要求被告承担本案的诉讼费。事实及理由：2018年6月23日，被告融某在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，约定由原告提供保险担保，被告融某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款40000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月向原告交纳保险费834.52元。同时约定，如被告（投保人）融某逾期80天未能还款，则由原告（保险人）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔偿被告未付的本金及利息。2018年6月27日，原告向被告融某签发《个人信用贷款保证保险单》一份,保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保险费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。2018年7月3日，被告融某向原告出具《声明书》一份。被告融某取得贷款后，并未守信守约，在还款期限内仅支付部分本息，剩余本息25967.11元全部逾期。2019年12月23日，原告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行理赔保险金25967.11元，同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约取得上述款项的追偿权。被告陈某作为被告融某的妻子，于2018年6月30日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与被告融某共同承担还款责任，并自该承诺书签字之日起至借款人贷款本息全部清偿日止。故原告提起如上诉讼。 被告融某、陈某经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未在庭前提交书面答辩状及证据，视为放弃答辩权、举证权、质证权、辩论权和最后陈述权。 原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司为证明其主张，向本院提交了以下证据： 1.2018年6月23日被告融某与原告中国人民财产保险股份有限公司签订的《个人信用贷款保证保险投保单》和2018年6月27日签订的《个人信用贷款保证保险单》各一份，证明2018年6月23日被告融某向原告公司申请贷款担保，经原告公司审核，于2018年6月27日出具个人信用贷款保证保险单，由原告担保，被告从中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款40000元，保险费30042.72元，保险金额44388.99元，赔偿等待期80天，每月的保险费是834.52元。同时，特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2.2018年7月3日，被告与原告签署的声明书一份，证明投保时融某知晓银行贷款年利率为6.8875%以及保险年保费率为22.56%，每月还款日期为3号的事实； 3.2018年6月30日，被告融某、陈某向原告公司出具的共同还款承诺书一份，证明二被告系夫妻关系，作为共同还款人的陈某知晓融某贷款40000元，借款期限为36个月的事实，并且共同还款人陈某承诺在借款期间与融某共同承担还款责任，本授权为不可撤销授权，自共同还款承诺书签字之日起生效，直至借款人贷款本息全部清偿后终止； 4.2018年7月3日借款凭证一份，证明被告融某收到中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款40000元的事实； 5.代偿债务与权益转让确认书一份，该证据由中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具的，证明2019年12月23日，原告向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行代被告偿还了25967.11元，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行将上述款项的追偿权转让给了原告的事实。 对原告提交的以上证据，经本院审核，予以认定。 经本院审理查明,被告融某、陈某系夫妻关系。2018年6月23日，被告融某在原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司投保《个人信用贷款保证保险》，2017年6月27日，原告对被告融某的个人信用资料审查后，与被告签订《个人信用贷款保证保险投保单》，该投保单的投保人为被告融某，被保险人为中国农业银行股份有限公司张掖西区支行，其中的联系人为被告配偶陈某，贷款用途为企业经营,约定贷款期限36个月，贷款金额40000元，保险金额44388.99元，保险费率1.88%，保险费30042.72元,每月保缴纳险费834.52元，保险费偿还日期为银行扣款日期，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同时约定，如被告融某逾期80天未能还款，则由原告承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行赔偿被告未付的本金及利息。合同签订后，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行依约给被告融某发放贷款40000元，被告融某在偿还部分贷款本息后，连续80天逾期，对剩余借款本息25967.11元未按约偿还。2019年12月23日，原告经中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行催收，原告代替被告融某赔付贷款本息25967.11元。中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，原告取得上述款项的追偿权。 本院认为，被告融某与原告签订的《个人信用贷款保证保险单》、被告融某出具的《声明书》以及被告融某、陈某共同出具的《共同还款承诺书》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照保险合同的约定全面履行各自的义务。被告融某在中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行贷款后未按约偿还贷款，原告作为被告融某的担保人，按照保险单的约定履行担保义务，代替被告融某向中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行偿还贷款本息后，依法享有向被告融某追偿的权利，故对原告要求被告融某偿还其代为清偿的借款本息25967.11元的诉讼请求，本院予以支持。 对原告主张的未付保险费，因风险是保险产生和存在的前提，保险是人们处理风险发生以后所造成的经济损失的一种手段。因投保人对未来事故是否发生存在不确定性，投保人以支付保险费作为对价换取保险人对风险的承担，目的是发生保险事故以后补偿被保险人的经济利益损失。本案原、被告虽然约定了“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保险费”，但保险公司作为借款合同的担保人，履行了保证义务后，投保人融某应承担相应的违约责任。相对于双方对保险合同，保险事故即已发生，投保人无需再支付对价去规避风险，故保险人代偿后仍由投保人支付保险费的约定与保险公司业务宗旨和保险法的立法目的相悖，本院不予支持。 对原告按照保险合同约定的日千分之一计算违约金6263.55元并由被告承担的请求，双方虽约定保险事故发生由原告理赔，现因被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，而未付保险费本院根据法律规定未予支持，故原告要求被告按照日千分之一计算违约金的请求，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款的规定，应调整为年利率24%为宜，故违约金应为3341.10元［25967.11元×月利率2%÷30日×193日（2019年12月23日至2020年7月3日）］。 对原告要求被告陈某与被告融某承担共同还款责任的请求，因被告融某贷款用做家庭农场经营，而被告陈某作为被告融某之妻，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第三条的规定，该债务应为二被告夫妻共同债务，故对原告诉请被告陈某应承担共同还款责任的请求，本院予以支持。 对原告主张的律师费3000元，原告当庭未提交与甘肃焉支律师事务所签订的律师服务合同和收费票据，故本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告融某、陈某偿付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金25967.11元，承担违约金3341.10元，合计29308.21元，限于判决生效后三十日内付清。 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费743元，减半收取371.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担85.5元（已交纳），由被告融某、陈某负担286元，限于判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员 吴 彪 二〇二〇年九月九日 书记员 温永昕 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理: (一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持; (二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。