广东省怀集县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1224民初1286号原告：中国工商银行股份有限公司怀集支行，住所地：怀集县怀城镇莲花庄悦景康城第****A01商铺，统一社会信用代码：914************018。负责人：王锦强，行长。委托诉讼代理人：冯志财，男，1963年1月3日出生，汉族，住广东省怀集县********委会上郭南路三巷224号，系该公司员工。被告：梁荣钟，男，1989年5月21日出生，汉族，住广东省怀集县***************，公民身份号码：441************03X。被告：怀集鸿灏投资有限公司，住所地：怀集县******玖珑湾项目部。统一社会信用代码：914***********238B。法定代表人：卜某1。委托诉讼代理人：严文敏，女，1993年11月1日出生，汉族，住广东省云浮市郁南县*************。系该公司员工。委托诉讼代理人：魏超洲，女，1992年8月14日出生，汉族，住湖南省隆回县**************。系该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司怀集支行（以下简称工商银行怀集支行）与被告梁荣钟、怀集鸿灏投资有限公司（以下简称鸿灏投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行怀集支行的委托诉讼代理人冯志财、被告鸿灏投资公司的委托诉讼代理人严文敏到庭参加诉讼。被告梁荣钟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工商银行怀集支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告梁荣钟向原告偿还人民币借款本金425554.46元[利息截止至2020年9月8日，此后利息(包括罚息、复利，下同)按中国人民银行规定和《个人购房借款／担保合同》的约定计算至借款本息还清日另计]（庭审中变更）。二、判决原告对被告梁荣钟提供的借款抵押物位于肇庆市怀集县**********·玖珑湾芷兰湾29座708房[不动产登记证明：粤(2018)怀集县不动产证明第0009289号]（以下简称708房）的房地产享有优先受偿权。三、判令被告怀集鸿灏投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任。四、判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2017年12月30日，被告梁荣钟、怀集鸿灏投资有限公司与原告签订《个人购房借款／担保合同》（编号：020********017一手贷0001504号），被告梁荣钟向原告借款人民币440000元，借款用于购买708房，借款期限30年（自2018年2月11日至2048年2月11日止），合同约定从放款日次月起按月等额本息还款；借款由被告梁荣钟提供708房（房屋建筑面积108.6平方米）的房地产为上述借款设定抵押，并到房地产管理部门办理了抵押登记[不动产登记证明：粤(2018)怀集县不动产证明第0009289号]，借款同时由怀集鸿灏投资有限公司提供连带责任保证担保。原告根据《个人购房借款／担保合同》的约定于2018年2月11日向被告梁荣钟发放了一笔人民币贷款440000元，但被告未按《个人购房借款／担保合同》的约定履行还款义务，截至2020年5月20日，该借款已累计逾期12期，当前逾期4期，共积欠贷款本息435428.81元，包括本金余额为429069.80元（其中未到期本金427096.18元，逾期本金1973.62元），积欠利息6359.01元；虽经原告多次向借款人催收均无结果，请法院支持原告的诉讼请求。被告梁荣钟既不到庭参加诉讼，亦未向法庭提交答辩意见。被告鸿灏投资公司答辩称，一、原告未履行通知义务，答辩人对被告梁荣钟连续未支付的第五期起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。二、原告应按承诺优先处置抵押物，在抵押物处置后不足清偿或无法处置抵押物，答辩人才承担连带清偿责任。在本案中，原告未及时向答辩人通知被告梁荣钟的还款情况，使答辩人未及时采取措施减低损失，因此答辩人仅就梁荣钟逾期未付的四期贷款本息承担担保责任。本院审理认定事实如下：2017年10月21日，被告梁荣钟向原告提交个人贷款申请表（住房/商用房），申请个人一手住房贷款440000元。2017年12月30日，被告梁荣钟、鸿灏投资公司与原告签订《个人购房借款／担保合同》（编号：020********017一手贷0001504号）（以下简称借款合同）。借款合同约定：一、被告梁荣钟向原告借款人民币440000元，借款用于购买708房；二、借款期限360个月，即自2018年2月11日至2048年2月11日止；三、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；借款当期执行利率为年利率5.88%，借款逾期利率为8.82%，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；四、从放款日次月起按月等额本息还款，借款人自愿选择每月20日为还款日；五、借款由被告梁荣钟提供708房设定抵押，借款同时由鸿灏投资公司提供连带责任保证担保，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产登记证明（或房屋他项权证书）的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。2018年7月13日，原告与被告梁荣钟就708房到房地产管理部门办理了抵押登记，原告取得了粤（2018）怀集县不动产证明第0009289号预售商品房抵押权预告登记的《不动产登记证明》。目前该708房未办理到房屋所有权证。原告根据《个人购房借款／担保合同》的约定，于2018年2月11日向被告梁荣钟发放了一笔人民币贷款440000元，但被告梁荣钟未按《个人购房借款／担保合同》的约定履行还款义务，截至2020年5月20日，该借款已累计逾期12期，当前逾期4期，共积欠贷款本息435428.81元。原告通过打电话、寄信件的方式向被告梁荣钟宣布贷款提前到期并要求归还贷款的通知，但未果。原告因此起诉至本院。在本案审理过程中，被告梁荣钟于2020年9月8日向原告偿还了积欠的借款本金和利息，截至当日尚欠原告借款本金425554.46元；同时向原告支付了本案诉讼费3915.72元及财产保全申请费2770元。2017年1月23日，工商银行肇庆分行（甲方）与被告鸿灏投资公司（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》[编号：（怀）工行2017年001号]，双方就怀集县怀城镇玖珑湾项目进行合作，合作期限为自本协议生效之日起至该项目的房产销售完毕之日止。合同约定：一、乙方同意为购买该项目房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供本协议约定的连带责任保证。二、保证范围为购房者与甲方、乙方所签订的借款合同项下购房者所欠的贷款本息、逾期利息及甲方为实现债权而支付的费用。三、保证期间自甲方将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止。四、购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起五个工作日内书面通知乙方，甲方逾期通知的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。五、对于办理预抵押登记后发放的贷款，在乙方的保证期限内，若购房者未履行借款合同约定并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求处置购房者所购房产，处置后仍不足以清偿或甲方已履行本协议项下义务但无法处置购房者所购房产，则乙方应立即承担连带清偿责任。在本案审理过程中，原告向本院申请对被告名下财产进行保全，本院依法作出（2020）粤1224民初1286号民事裁定，裁定冻结梁荣钟、鸿灏投资公司的银行帐户内存款人民币450000元或查封、扣押两被告价值450000元的财产。原告因此预交财产保全费2770元。上述事实，有开庭笔录、个人借款/担保合同、不动产登记证明、借款凭证、房地产权档案详细资料、按揭业务担保合作协议等在案佐证，予以证实。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案的争议焦点：一、原告请求被告梁荣钟提前清偿尚欠的所有借款本息是否合法有据；二、被告鸿灏投资公司应否继续对本案借款承担保证责任。关于原告请求被告梁荣钟提前清偿尚欠的所有借款本息是否合法有据的问题。原告为依法成立的金融机构，具备金融借贷业务经营权，其与两被告签订的《个人借款/担保合同》合法有效，应受法律保护，各方当事人应严格按照合同的约定履行各自的义务。原告已依约履行合同向被告发放了借款后，被告梁荣钟应当按约定期限和数额偿还借款本息，但被告梁荣钟未按约定还款，截至2020年5月20日，该借款已累计逾期12期，当前逾期4期，共积欠贷款本息435428.81元，包括本金余额为429069.80元（其中未到期本金427096.18元，逾期本金1973.62元），积欠利息6359.01元。被告梁荣钟已构成合同违约，原告依据合同约定，有权宣布本合同借款立即到期，要求借款人立即清偿本息、罚息及其他费用。因被告梁荣钟于2020年9月8日清偿了已到期的借款本息，仅尚欠借款本金425554.46元及之后的利息。故原告起诉向被告梁荣钟追偿尚欠借款本息和其他费用，并依法处置借款抵押物清偿欠款的诉讼请求，本院予以支持。关于被告鸿灏投资公司应否继续对本案借款承担保证责任的问题。根据案涉《个人借款/担保合同》的约定，被告鸿灏投资公司对梁荣钟案涉债务承担连带保证责任。又根据原告与被告鸿灏投资公司认可的《按揭业务担保合作协议》，被告梁荣钟自2020年5月20日连续未支付四期贷款本息，原告应在2020年5月20日起五个工作日内书面通知被告鸿灏投资公司，但原告未能举证证明其已按约定履行通知义务。故根据《按揭业务担保合作协议》的约定，被告鸿灏投资公司对被告梁荣钟连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款本息、逾期利息等不承担保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁荣钟自本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司怀集支行清偿借款本金425554.46元及利息（利息计算：自2020年9月9日起至债务清偿完毕之日止，按合同约定执行）；二、被告梁荣钟位于肇庆市怀集县**********·玖珑湾芷兰湾29座708房[不动产登记证明：粤(2018)怀集县不动产证明第0009289号]对上述第一项的本息及费用承担抵押清偿责任，原告中国工商银行股份有限公司怀集支行对该抵押物所得的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司怀集支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7831.44元，减半收取计3915.72元，财产保全申请费2770元，合共6685.72元，由被告梁荣钟负担（被告梁荣钟已在诉讼中向原告中国工商银行股份有限公司怀集支行支付完毕该费用）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  梁桃嘉二〇二〇年九月二十八日书记员  邓小倩附:相关主要法律条文（节选）《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。执行申请提示申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。温馨提示若对判决书无异议，原、被告可在判决书生效后自行联系付款事宜，也可将赔偿款及诉讼费汇入以下执行代管款账户：户名：怀集县人民法院账号：800200000********开户行：广东怀集农村商业银行股份有限公司注：汇款后应及时将相关银行凭证传真至本院综合庭1室，以备查帐。银行凭证上应注明本案案号及书记员姓名。传真号：075******515（传真件上注明转综合庭1室）