福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初2841号 原告：中国银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区涵华西路**，统一社会信用代码91350303855461865E。 主要负责人：吴俊贤，该行行长。 委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：曾祥金，福建众益律师事务所执业律师。 被告：梁艳，女，1989年8月19日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 原告中国银行股份有限公司涵江支行（以下简称中国银行涵江支行）与被告梁艳信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行涵江支行的委托诉讼代理人孙霞到庭参加诉讼，被告梁艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令梁艳偿还中国银行涵江支行信用卡透支欠款本金91327.56元，以及该款自2019年8月26日起至还清之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版，下简称领用合约）、编号2018年ＨＸＦＱＴ字002号《中国银行福建省分行信用卡客群分期（分期通）业务协议》（下简称业务协议）约定计算的利息（含复利）、还款违约金；2.梁艳支付给中国银行涵江支行分期付款手续费8209.08元；3.梁艳支付给中国银行涵江支行因本案支出的律师费2000元。诉讼过程中，中国银行涵江支行变更第1项诉讼请求为：梁艳偿还中国银行涵江支行信用卡欠款本金91327.56元以及按领用合约、业务协议约定计算的利息（含复利）、还款违约金（其中64582元自2019年8月26日起计算，26745.56元自2019年9月26日起计算）。事实和理由：2018年2月14日，梁艳向中国银行涵江支行申领中国银行信用卡，签署《中国银行信用卡个人申请表》，并申明愿意遵守领用合约的各项规则，该领用合约就信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款等作了约定，其中约定：甲方（信用卡主卡申请人）非现金透支交易从乙方（中国银行股份有限公司）交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，免息还款期一般为20-50天；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额＋前期最低还款额未还部分＋超过信用额度消费金额＋所有费用和利息＋分期付款约定应计入账单的最低还款额），除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）；本合约经甲方在信用卡申请表上签字后自乙方批准申请之日起生效。同年2月22日，中国银行涵江支行向梁艳核发卡号为6259××××3904信用卡，账单日为每月26日。 2018年2月26日，中国银行涵江支行与梁艳签订业务协议，协议中约定，甲方在乙方核定的额度内刷卡消费，并按约定方式分期还款，支付分期手续费；本协议项下的“客群分期（分期通）”使用的信用卡号为6259××××3904，审批额度为15万元，还款方式按月等额本金还款，分期期数为36期，手续费分期支付，手续费率11%，手续费金额16500元；甲方应按信用卡账单所列金额于每月还款日前按期归还欠款，如违约，将按领用合约相关规定支付利息及违约金；甲方出现下列事件之一即构成或视为本协议项下违约：……3.未按期归还分期本金及手续费……出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……2.宣布本协议项下所有欠款（含分期本金、手续费、利息、违约金）全部或部分提前到期；本协议自甲方签字、乙方签章之日起生效。 梁艳持上述信用卡透支消费，自2019年8月26日起未按约还款;截至2020年6月27日，其尚欠本金91327.56元，以及按领用合约约定的利息（含复利）10295.02元、还款违约金 14562.97元、分期付款手续费18期计8209.08元。中国银行涵江支行为此委托律师提起本案诉讼，并支付律师费2000元。 梁艳未作答辩。 中国银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据。梁艳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。中国银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以确认并在卷佐证。 本院认定事实与中国银行涵江支行上述诉讼主张的事实一致。另查明：截至2019年8月25日，梁艳尚欠业务协议项下透支本金64582元。2019年8月28日至同年9月6日间，梁艳持卡透支消费8次，金额计26745.56元；同年8月28日归还利息21.45元。 本院认为，梁艳向中国银行涵江支行申领信用卡时，在信用卡申请表上签字，并确认愿意遵守领用合约的各项规则，后又与该行签订业务协议；中国银行涵江支行虽未提供有关核准梁艳信用卡申请的文件，但于2018年2月22日将涉案信用卡发放给梁艳，可以认定其已批准涉案信用卡申请，且领用合约及业务协议不违反法律、行政法规的强制性规定，故领用合约及业务协议据此生效，对双方具有法律约束力。 梁艳使用涉案信用卡透支消费时，与中国银行涵江支行产生金融借款合同关系，即梁艳向该行借款后，应当按照领用合约及业务协议约定期限偿还。自2019年8月26日起，梁艳未按期足额偿还透支消费产生的欠款本金91327.56元及其自2019年8月26日起至还清之日止的利息、复利、还款违约金、分期付款手续费，中国银行涵江支行依约可以宣布未偿还欠款本金、分期手续费等全部到期，并要求其清偿；中国银行涵江支行在诉讼过程中变更部分欠款本金的利息、复利、还款违约金起算日的诉讼请求，对于梁艳有利，予以准许，同时参照民间借贷利率司法保护上限规定，有关利息、复利、还款违约金、分期付款手续费合计金额，应当以相应欠款本金按年利率24%计算的数额为限。中国银行涵江支行委托律师提起本案诉讼而支出合理的律师费2000元，属于领用合约约定的通过司法途径催收欠款而产生的相关损失和费用，对此梁艳应当按约赔偿。 综上所述，中国银行涵江支行提出的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但请求支付的利息、复利、还款违约金、分期付款手续费总计金额，不得超过相应欠款本金按年利率24%计算的数额。梁艳经合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、梁艳在本判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司涵江支行信用卡透支欠款本金91327.56元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）、编号2018年HXFQT字002号《中国银行福建省分行信用卡客群分期（分期通）业务协议》约定支付至还清欠款本金之日止相应的利息、复利、还款违约金、分期付款手续费（其中64582元自2019年8月26日起计付，26745.56元自2019年9月26日起计付，利息、复利、还款违约金、分期付款手续费合计金额不得超过相应欠款本金按年利率24%计算的数额，已还利息21.45元予以扣减）； 二、梁艳在本判决生效之日起五日内赔偿中国银行股份有限公司涵江支行因本案支出的律师费2000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2648元，减半收取计1324元，由梁艳负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  程益新 二〇二〇年九月二十一日 书记员  邹冰冰 附：本案适用的相关法律条文及申请执行提示 1.《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 …… 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 3.《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》(法释〔2013〕17号) 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。