广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初4957号原告：中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，住所地广东省茂名市官渡路桥北中区**。负责人：梁声海，行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行职工。委托诉讼代理人：肖术，中国工商银行股份有限公司茂名石化支行职工。被告：王火荣，男，1984年12月20日出生，汉族，住广东省化州市**********，公民身份号码440************779。被告：钟燕，女，1981年10月18日出生，汉族，住广东省化州市**********，公民身份号码440************429。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行与被告王火荣、钟燕信用卡纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行的委托诉讼代理人江帆、肖术到庭参加诉讼。被告王火荣、钟燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王火荣、钟燕立即共同偿还被告王火荣所欠原告牡丹贷记卡（卡号622**********204）透支本息及违约金共计人民币170326.59元（其中本金119177.64元，利息42236.93元，违约金8912.02元，利息、违约金暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）；2.判令被告王火荣、钟燕立即共同偿还被告王火荣所欠原告牡丹贷记卡（卡号463**********909）透支本息及违约金共计人民币5464.66元（其中本金1930.46元，利息826.48元，违约金2707.72元，利息、违约金暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）；3.判令被告王火荣、钟燕承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2016年7月4日，被告王火荣向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告王火荣在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********204）提供给被告王火荣使用。2016年9月18日，被告王火荣向原告申请临时调整该信用卡额度15.6万元。被告王火荣在《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》上签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为15.7万元。此后，被告王火荣以消费方式透支使用该信用卡。自2018年3月5日起被告王火荣不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年2月8日，被告王火荣拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计人民币170326.59元（其中本金119177.64元，利息42236.93元，违约金8912.02元，利息、违约金暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）。2016年7月7日，被告王火荣向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告王火荣在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：463**********909）提供给被告王火荣使用。此后，被告王火荣以消费方式透支使用该信用卡。自2018年5月5日起被告王火荣不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年2月8日，被告王火荣拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计人民币5464.66元（其中本金1930.46元，利息826.48元，违约金2707.72元，利息、违约金暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）。2016年9月18日，被告钟燕向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告王火荣名下牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。原告认为，被告王火荣、钟燕与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告王火荣应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告王火荣在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告王火荣立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金。同时，依据最高人民法院婚姻法解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，原告认为上述债务是在被告王火荣及钟燕婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告钟燕理应为上述债务向原告承担共同偿还责任。被告王火荣、钟燕未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹卡信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表、信用卡交易明细、催收记录、同意借款及担保书、信用卡章程公告截图、承诺书、身份证复印件、结婚证复印件、营业执照、负责人身份证明书等证据。被告王火荣、钟燕拒不到庭，亦未提交证据和书面质证意见，视为放弃举证和质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王火荣分别于2016年7月4日和2016年7月7日向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请开立信用卡，原告经过审批后分别向原告发放卡号为622**********204和463**********909/625**********679的信用卡。申请表附有的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定信用卡透支利率为每日万分之五，按月计收复利，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付违约金，每期违约金最高500元人民币，连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。2016年9月18日，被告王火荣向原告提交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》，向原告申请15.6万元授信额度，原告经过审批后同意临时调额15.6万元。同日，被告钟燕向原告提交《同意借款及担保书》，自愿为被告王火荣在牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务（具体债务金额以原告记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保。被告王火荣在使用上述信用卡消费和还款中连续二个月以上发生逾期还款行为，并且至今未能清偿信用卡全部欠款。原告确认被告王火荣截止至2020年2月8日尚欠原告信用卡（卡号622**********204）欠款本金119177.64元、利息42236.93元、违约金8912.02元，合计170326.59元（利息暂计至2020年2月8日）；信用卡（卡号463**********909/625**********679）欠款本金1930.46元、利息826.48元、违约金2707.72元，合计5464.66元（利息暂计至2020年2月8日）。2020年7月30日，原告诉至本院，请求判如所诉。另查明：被告王火荣与被告钟燕是夫妻关系，于2016年8月29日登记结婚。根据原告提交的信用卡交易明细显示，被告王火荣名下卡号为622**********204和463**********909/625**********679的信用卡均在2019年9月5日被原告扣收最后一笔违约金后，不再被扣收违约金。本院认为，《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《同意借款及担保书》系原告和被告王火荣、钟燕的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。被告王火荣在使用信用卡消费和还款的过程中连续二个月未能按时足额偿还当期本息，且至今未能清偿信用卡的全部欠款，已构成违约，原告有权根据合同的约定要求被告王火荣清偿所欠的全部信用卡欠款本息和违约金。原告现诉请被告王火荣偿还截止至2020年2月8日尚欠的信用卡（卡号622**********204）欠款本金119177.64元、利息42236.93元、违约金8912.02元，合计170326.59元（利息暂计至2020年2月8日）和信用卡（卡号463**********909/625**********679）欠款本金1930.46元、利息826.48元、违约金2707.72元，合计5464.66元（利息暂计至2020年2月8日），有合同和法律依据，本院予以支持。自2020年2月9日起的利息按合同约定的日利率万分之五计算至信用卡欠款本息偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限。由于根据原告提交的信用卡交易明细显示，被告王火荣名下卡号为622**********204和463**********909/625**********679的信用卡均在2019年9月5日被原告扣收最后一笔违约金后，不再被扣收违约金，因此原告诉请之后产生的违约金，缺乏事实和法律依据，予以驳回。关于被告钟燕的责任承担问题。首先，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，被告钟燕作为被告王火荣信用卡分期付款的连带责任保证人，因被告钟燕作为被告王火荣的配偶曾向原告提交《同意借款及担保书》，自愿为被告王火荣在牡丹信用卡（卡号622**********204）分期付款业务项下的所有债务（具体债务金额以原告记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保，故卡号为622**********204的信用卡欠款本息和违约金应视为被告王火荣、钟燕共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，被告钟燕应当承担共同还款责任。其次，因卡号为463**********909/625**********679的信用卡是被告王火荣在与被告钟燕登记结婚前向原告申办的，故该信用卡的欠款本息和违约金应属被告王火荣婚前因个人意思表示所负的债务，不应认定为被告王火荣与被告钟燕的夫妻共同债务，被告钟燕无需承担共同还款责任。被告王火荣、钟燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告王火荣、钟燕于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行偿还信用卡（卡号622**********204）欠款本金119177.64元、利息42236.93元、违约金8912.02元，合计170326.59元（利息暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起的利息按合同约定的日利率万分之五计算至信用卡欠款本息偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限）；二、限被告王火荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行偿还信用卡（卡号463**********909/625**********679）欠款本金1930.46元、利息826.48元、违约金2707.72元，合计5464.66元（利息暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起的利息按合同约定的日利率万分之五计算至信用卡欠款本息偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序已减半收取的案件受理费1908元（原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行已预交），由被告王火荣、钟燕负担。该案件受理费由被告王火荣、钟燕在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 陈 磊二〇二〇年九月十八日书记员 林慧萍