福建省永安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0481民初774号 原告：招商银行股份有限公司三明永安支行，住所地：永安市燕江中路**，统一社会信用代码：913504813374944645。 法定代表人：廖贵兴，行长。 委托诉讼代理人：杨政福，福建万融律师事务所律师。 被告：黄衍渣，男，1968年1月15日出生，汉族，住永安市。 被告：易爱连，女，1971年7月14日出生，汉族，住永安市。 被告：黄衍从，男，1970年12月29日出生，汉族，住永安市。 原告招商银行股份有限公司三明永安支行（下称招商银行永安支行）与被告黄衍渣，易爱连、黄衍从金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行永安支行的委托诉讼代理人杨政福到庭参加诉讼，被告黄衍渣，易爱连、黄衍从经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行永安支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除招商银行永安支行与黄衍渣，易爱连、黄衍从签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》；2．依法判令黄衍渣，易爱连共同偿还招商银行永安支行借款本金210702.38元、利息6423.09元、复息126.68元、罚息231.73元{该利息、复息、罚息暂算至2020年2月21日止，按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定计算}及至实际还清贷款之日止的利息、复息、罚息{按《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定计算}；3．依法判令黄衍渣，易爱连共同支付招商银行永安支行为实现债权而支付的律师代理费1086元；4．依法判令招商银行永安支行对黄衍渣，易爱连提供的位于永安市××小区××幢××室房产折价、拍卖或者变卖所得的价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5．依法判令黄衍从对黄衍渣，易爱连的上述债务承担连带清偿责任；6．依法判令本案的案件受理费由黄衍渣，易爱连、黄衍从承担。事实和理由：黄衍渣与易爱连系夫妻关系。2017年6月8日，招商银行永安支行与黄衍渣、易爱连、黄衍从签订一份编号8151110691001的《个人授信及担保协议》。约定：授信额度为300000元；授信期限为120个月，从2015年11月19日起至2025年11月19日；抵押物为永安市××小区××幢××室房产。协议还对保证条款、违约事件等内容作出约定。黄衍从作为担保人在协议上签字确认。2015年11月20日，黄衍渣与招商银行永安支行签订《人上贷款借款合同》一份，约定向黄衍渣贷款300000元，贷款期限为119个月，即从2015年11月20日起至2025年10月20日，贷款年利率7.2%。合同还对违约事件、违约责任作了约定。同日，黄衍从作为担保人向招商银行永安支行出具《个人授信最高额不可撤销担保书》一份。合同生效后，招商银行永安支行依约向黄衍渣发放贷款300000元。黄衍渣自2019年9月16日起未能按合同约定偿还借款本息，截止2020年2月21日，拖欠贷款本金210702.38元、利息6423.09元、复息126.68元、罚息231.73元，经多次催讨，黄衍渣及其妻易爱连均未还款，担保人黄衍从亦未承担保证责任。 黄衍渣、易爱连、黄衍从未作答辩。 招商银行永安支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据： 一、营业执照复印件，证明招商银行永安支行的诉讼主体资格； 二、黄衍渣，易爱连、黄衍身份证复印件及结婚证复印件，证明黄衍渣，易爱连、黄衍从主体资格及黄衍渣与易爱连系夫妻关系的事实； 三、《个人授信及担保协议》复印件，证明2015年11月19日，招商银行永安支行与黄衍渣、易爱连、黄衍从签订《个人授信及担保协议》，相关约定及黄衍渣、易爱连、黄衍从签字确认的事实； 四、《个人贷款借款合同》复印件，证明2015年11月20日，黄衍渣与招商银行永安运行签订借款合同，及对借款期限、利率、违约事件、违约处理的相关约定； 五、《个人授信最高额不可撤销担保书》复印件，证明2015年11月20日，黄衍从作为担保人向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》一份的事实； 六、个人贷款借款借据复印件，证明2015年11月30日招商银行永安支行依约向黄衍渣发放贷款300000元，执行利率为年利率7.2%的事实； 七、房产证复印件、土地证复印件及他项权证复印件，证明黄衍渣、易爱连提供位于永安市××小区××幢××室房产为涉案贷款提供担保的，并已办理他项权证的事实； 八、送达地址确认书复印件，证明黄衍渣、易爱连确认永安市××小区××幢××室为文书送达地址，黄衍从确认永安市； 九、贷款附属信息、贷款关键信息，证明黄衍渣自2019年9月16日起就未能按约偿还借款本息，截止2020年2月21日，被告1尚欠原告借款本金210702.38元、利息6423.09元、复息26.68元、罚息231.73元的事实。 十、增值税发票、福州分行零售信贷诉讼委托代理协议，证明招商银行永安支行为实现债权而支出的律师费1086元的事实。 经审理，本院查明事实如下： 黄衍渣、易爱连系夫妻关系。 2017年6月8日，招商银行永安支行与黄衍渣、易爱连、黄衍从签订一份编号8151110691001的《个人授信及担保协议》，约定：授信额度为300000元；授信期限为120个月，从2015年11月19日起至2025年11月19日；黄衍渣、易爱连以其所有的坐落于永安市××小区××幢××室房产（永房权证字第2××3号）提供抵押担保。协议还对保证条款、违约事件等内容作出约定。黄衍渣在授信申请人处签名捺指印，黄衍渣、易爱连在抵押人处签名捺指印，黄衍从作为连带责任保证人在协议上签字签名捺指印。2015年11月20日，黄衍渣与招商银行永安支行签订了一份编号为8151110626004《个人贷款借款合同》，约定向黄衍渣贷款300000元，贷款期限为119个月，即从2015年11月20日起至2025年10月20日，贷款年利率7.2%，还款方式为等额还本付息。合同第25条25.1约定：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。合同对违约事件、违约责任作了约定。同日，黄衍从作为担保人向招商银行永安支行出具编号为8151110691001《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，承诺对借款人的借款在本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用的范围内承担连带保证责任。2015年11月24日，双方共同到永安市房产管理局办理房产抵押登记手续。2015年11月30日，招商银行永安支行依约向黄衍渣发放贷款300000元。黄衍渣自2019年9月16日起未能按合同约定偿还借款本息，截止2020年2月21日，拖欠贷款本金210702.38元、利息6423.09元、复息126.68元、罚息231.73元，经多次催讨未果，遂引起讼争。 本院认为，招商银行永安支行与黄衍渣、易爱连、黄衍从签订的编号为8151110691001《个人授信及担保协议》，与黄衍渣签订的编号为8151110626004《个人贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律禁止性规定，为有效合同，招商银行永安支行按照合同的约定，向黄衍渣发放了贷款，履行了合同规定的义务。黄衍渣取得借款后，未按合同约定的期限偿还借款本金及利息，构成违约，应承担偿还借款本息及逾期付款的违约责任，招商银行永安支行可以根据合同的约定要求黄衍渣提前归还贷款、解除合同。黄衍渣、易爱连将坐落于永安市××小区××幢××室房产抵押给招商银行永安支行，并办理了抵押登记，抵押合同亦合法有效，招商银行永安支行对抵押物依法享有优先受偿权。该债务发生在黄衍渣、易爱连婚姻关系存续期间，且易爱连已明知，故易爱连应承担共同偿还责任。黄衍从向招商银行永安支行出具编号为8151110691001《个人授信最高额不可撤销担保书》，系其真实意思表示，对本案债务应承担连带清偿责任。黄衍从承担连带保证责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除招商银行股份有限公司三明永安支行与黄衍渣、易爱连、黄衍从签订的编号为8151110691001《个人授信及担保协议》，与黄衍渣签订的编号为8151110626004《个人贷款借款合同》； 二、黄衍渣、易爱连应于本判决生效后十日内偿还招商银行股份有限公司三明永安支行借款本金210702.38元、利息6423.09元、复息126.68元、罚息231.73元（利息、复息、罚息算至2020年2月21日），合计217483.88元，并继续按照合同约定支付利息、复息、罚息至借款实际清偿之日止； 三、黄衍渣、易爱连、黄衍从应于本判决生效后十日内向招商银行股份有限公司三明永安支行支付实现债权所支出的律师代理费1086元； 四、招商银行股份有限公司三明永安支行有权就黄衍渣、易爱连提供抵押的位于永安市××小区××幢××室房产（永房权证字第2××3号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 五、黄衍从应对上述第二项债务承担连带清偿责任。 若被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4579元，由黄衍渣、易爱连、黄衍承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 长  王泽明 人民陪审员  洪金兰 人民陪审员  赖建平 二〇二〇年九月十四日 书 记 员  项满春 附本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证…… 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。