河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0702民初4772号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：张小辉，女，1972年10月20日出生，汉族，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉张小辉保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人施文云，被告张小辉到庭参加诉讼，本院依法进行审理，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款32033.5元，逾期保费2773.65元;2.判令被告向原告支付违约金4339.29元（违约金以保险理赔款及保费34807.15元为基数，自2019年12月16日起按照年利率24%标准暂计至2020年6月20日，实际主张至款项还清之日止）;3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年10月27日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签署个人贷款合同，约定被告向光大银行淮河路支行借款76000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮40%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为756.45元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2019年12月16日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计32033.5元（包括本金31364元、利息627.81元、罚息41.69元）。被告尚欠保费2773.65元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案违约金利率按照年利率24%计算。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告张小辉有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任。故为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告张小辉辩称,原来每月偿还3000多元，后来发现每月还款才2000多元，剩下的700多元都是保费，不清楚原因。原告财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月13日，张小辉向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2017年10月25日，财保新乡公司签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为张小辉，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为76000元，保险费为27232.2元，保险金额为84042.6元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为0.9001%（月），每月保险费为756.45元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年10月27日，张小辉与光大银行淮河路支行签订“个人贷款合同”，由张小辉按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%的利率向该行贷款76000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向张小辉发放了76000元贷款。因张小辉借款后自2019年9月27日起存在未还且已逾期超过80天的情形，财保新乡公司按保险合同约定，2019年12月16日向光大银行淮河路支行支付代偿款32033.5元，其中包含逾期借款本金31364元、利息627.81元、罚息41.69元，光大银行淮河路支行向财保新乡公司出具“代偿债务与权益转让确认书”，确认已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2019年12月16日停止计算，尚欠保费1252.93元未付。本院认为，财保新乡公司与张小辉签订的保险合同以及张小辉与光大银行淮河路支行签订的“个人贷款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向张小辉发放了贷款，张小辉逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求张小辉向其支付全部借款本息。张小辉逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时张小辉未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向张小辉追偿，故张小辉应当向财保新乡公司支付代偿款32033.5元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2019年12月16日停止计算保险费，张小辉应当清偿保险期间的保险费1252.93元。至于财保新乡公司要求张小辉支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，虽财保新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但本案并非民间借贷纠纷，不应简单适用关于民间借贷利率的相关规定，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之五计。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，判决如下：一、张小辉于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款32033.5元、保费1252.93元;张小辉于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以34807.15元为基数，以日万分之五为标准，自2019年12月16日至实际清偿代偿款与保费之日止）;驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费743元，因适用简易程序减半收取371.5元，由张小辉承担。并于本判决生效之日起七日内向本院缴纳（本院诉讼费开户银行：中国建设银行股份有限公司新乡市区支行；开户名称：新乡市红旗区财政局非税收入管理；账号：41×××41）。本判决为终审判决。审判员  郭德方二〇二〇年九月十四日书记员  巨朝旭