北京市大兴区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0115民初6145号原告：中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行，住所地北京市北京经济技术开发区中和街**。负责人：丁大勇，支行行长。委托诉讼代理人：皮滢滢，北京市两高律师事务所律师。被告：王尧，男，1977年9月19日出生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行（以下简称：农行开发区支行）与被告王尧信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行开发区支行的委托诉讼代理人皮滢滢到庭参加诉讼，被告王尧经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令王尧向农行开发区支行偿还截至2019年9月29日的信用卡欠款52073.07元（包含本金43603.78元、利息5322.99元，逾期还款违约金2555.85元，消费手续费580.45元）；2.判令王尧偿还农行开发区支行自2019年9月30日起至实际给付之日的利息、逾期还款违约金（按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定的标准计算）；3.诉讼费由王尧负担。事实和理由：2013年1月26日，王尧向农行开发区支行申请办理信用卡，并同意遵守《金穗信用卡领用合约》的各项规定。农行开发区支行经审批通过了王尧的申请并向王尧发放了卡号为×××的金穗贷记卡。后王尧在使用信用卡的过程中未按约定还款，截止到2019年9月29日，信用卡欠款52073.07元，其中包含：本金43603.78元、利息5322.99元，逾期还款违约金2555.85元，消费手续费580.45元。故农行开发区支行向法院提起诉讼。王尧经本院合法传唤既未参加庭审，亦未作出答辩。经审理查明，2013年1月26日，王尧向农行开发区支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡。后王尧的申请经农行开发区支行审核批准，农行开发区支行为王尧办理了卡号为×××的中国农业银行金穗贷记卡。此后，王尧开始使用该信用卡。截至2019年9月29日，信用卡欠款52073.07元，其中包括本金43603.78元、利息5322.99元，逾期还款违约金2555.85元，消费手续费580.45元。另查，中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）约定，发卡行（甲方）与金穗贷记卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。乙方保证向甲方提供的申请资料真实、准确、完整；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇（特定产品除外）。免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过农业银行官方网站产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。乙方应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过短信等方式通知乙方；乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超信用额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。乙方正常或者逾期90天（含）内向甲方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿其欠款。乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡，直至停用乙方在农业银行开立的所有信用卡，乙方自愿接受农业银行等银行金融机构联合采取调减或停止授信、停止开立新的银行结算账户等联合失信维权措施，相关责任由乙方自行承担。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费）由乙方承担。再查，农行开发区支行提交的中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程约定，发卡银行对收到持卡人的还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含），按照先收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。农行开发区支行提交的2016年9月29日中国农业银行股份有限公司信用卡中心发布的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》载明：调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。庭审中，农行开发区支行认可涉案信用卡已被停用。上述事实，有农行开发区支行提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡调查审批表、客户基本信息、账户详细信息、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、信用卡交易明细及农行开发区支行陈述在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案中，王尧经合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩及质证的权利。信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。王尧向农行开发区支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与农行开发区支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中国农业银行金穗贷记卡领用合约已明确约定银行收取客户相关费用的情形，王尧在申请办理信用卡时也表示愿意受信用卡领用合约的约束。本案中，截至2019年9月29日，王尧涉案信用卡欠款52073.07元（其中包括本金43603.78元、利息5322.99元，逾期还款违约金2555.85元、消费手续费580.45元），王尧逾期还款的行为构成违约，农行开发区支行有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用。农业银行发布公告，于2017年1月1日起取消收取滞纳金，对未按最低还款额还款的违约行为收取违约金。农业银行关于上述收费项目及收费标准的变更，已经按照《领用合约》约定的方式予以公布，王尧应当受上述条款的约束。因此，自2017年1月1日起，王尧未按最低还款额还款，应当向农行开发区支行支付违约金。综上，农行开发区支行关于王尧偿还截至2019年9月29日涉案信用卡欠款52073.07元（包含本金43603.78元、利息5322.99元，逾期还款违约金2555.85元，消费手续费580.45元），并偿还自2019年9月30日起至欠款还清之日止的利息、逾期还款违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、王尧于本判决生效后十日内向中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行偿还截至二〇一九年九月二十九日的信用卡欠款欠款52073.07元（包含本金43603.78元、利息5322.99元，逾期还款违约金2555.85元，消费手续费580.45元）；二、王尧于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京经济技术开发区支行自二〇一九年九月三十日至实际给付之日的利息、逾期还款违约金（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程约定的标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1102元、公告费260元，均由王尧负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  李蕊二〇二〇年九月二十二日书记员  高琳书记员  刘航