福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初3474号 原告：中国农业银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市八七路**，统一社会信用代码91350581858225016K。 负责人：高辉雄，该支行行长。 委托诉讼代理人：李德俊，男，该支行员工。 委托诉讼代理人：刘婷婷，女，该支行员工。 被告：蔡德镑，男，1985年2月9日出生，汉族，住福建省石狮市。 被告：陈鸳鸯，女，1985年4月5日出生，汉族，住福建省石狮市。 原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行与被告蔡德镑、陈鸳鸯金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人刘婷婷到庭参加诉讼，被告蔡德镑、陈鸳鸯经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告蔡德镑、陈鸳鸯立即偿还原告借款本金人民币85万元及相应利息、罚息、复利（截至2020年6月10日共结欠利息6932.81元、罚息22724.22元、复利166.91元，合计29823.94元，自2020年6月11日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利按借款合同约定及中国人民银行有关规定计付）；2.原告对被告蔡德镑提供的位于石狮市××镇××村××号楼房地产【建设用地使用证：狮地灵国用（××）第××号，房产证号：狮建房权证灵秀字第0××9号】有权进行折价或者就该房产拍卖、变卖后的所得价款优先受偿；3.被告承担本案的一切诉讼费用。 事实和理由：2017年2月21日，原告与被告蔡德镑、陈鸳鸯签订了35020120170009603号《农户贷款借款合同》，约定原告向被告蔡德镑提供人民币85万元整的可循环贷款额度，额度有效期自2017年2月17日至2020年2月16日，借款人可在该额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%确定。若被告不能依约还本付息，原告有权在借款执行利率上上浮50%计收罚息和复利。合同约定被告蔡德镑、陈鸳鸯提供位于石狮市××镇××村××号楼的房地产【建设用地使用证：狮地灵国用（××）第××号，房产证号：狮建房权证灵秀字第0××9号】为蔡德镑该笔贷款提供最高额抵押担保，担保的债务最高余额为151万元整。2017年2月22日，抵押物依法办理了抵押登记手续，不动产登记证明书编号：闽（2017）石狮市不动产证明第0002051号。2017年2月8日，被告陈鸳鸯向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺为被告蔡德镑向原告申请的90万元贷款承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2019年2月13日依约履行了放款义务，借款期限自2019年2月13日至2020年2月12日，执行利率5.4375%，逾期利率8.15625%，一次性还本按月还息。贷款于2020年1月21日开始逾期，贷款已于2020年2月13日到期，经原告多次催讨，被告蔡德镑、陈鸳鸯拒不履行还款义务，被告蔡德镑、陈鸳鸯拒不履行抵押责任。庭审中，原告自认被告蔡德镑自2020年1月21日起结欠利息、罚息、复利。 被告蔡德镑、陈鸳鸯未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蔡德镑、陈鸳鸯未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月8日，被告陈鸳鸯在原告提供的申请人为被告蔡德镑、贷款额度为90万元的《农村个人生产经营贷款业务申请表》上的（共同）申请人及配偶签字处签名确认，并于同日向原告出具《共同还款承诺书》，自愿为被告蔡德镑向原告申请农村个人生产经营贷款授信额度90万元承担共同还款责任。2017年2月21日，被告蔡德镑作为借款人、担保人（抵押）、被告陈鸳鸯作为担保人（抵押）与原告共同签订一份编号为35020120170009603的《农户贷款借款合同》。合同约定：被告蔡德镑可在85万元的可循环借款额度内向原告申请借款，额度有效期自2017年2月17日起至2020年2月16日止；单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期；被告蔡德镑通过原告的自助渠道自助办理放款和还款；借款利率为固定利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%；还款方式为按月结息付息，到期还本，结息日为每月的20日，如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告蔡德镑、陈鸳鸯提供登记在被告蔡德镑名下的址于石狮市××镇××村××号楼房地产【不动产权证号：狮建房权证灵秀字第0××9号、狮地灵国用（××）第××号】为上述借款提供最高额抵押，担保的债务最高余额为151万元。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。双方于2017年2月22日办理抵押权登记手续，抵押登记号为闽（2017）石狮市不动产证明第0002051号。原告依约于2019年2月13日向被告蔡德镑发放贷款85万元，借款期限自2019年2月13日起至2020年2月12日止，借款年利率为5.4375%（即在同期同档次人民币贷款基准利率年利率4.35%的基础上上浮25%）。借款到期后，被告蔡德镑未能依约还本付息。截至2020年6月10日，被告蔡德镑尚欠原告借款本息共计879823.94元（其中借款本金85万元，利息、罚息及复利29823.94元）。 本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告蔡德镑在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出被告蔡德镑应偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利的请求，本院予以支持。利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%。被告陈鸳鸯出具《共同还款承诺书》，故原告提出被告陈鸳鸯应共同承担还款责任的请求，本院予以支持。被告蔡德镑、陈鸳鸯以其房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，予以支持，但优先受偿范围不得超过合同约定的债务最高余额151万元，对原告请求超出的部分不予支持。被告蔡德镑、陈鸳鸯经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告蔡德镑、陈鸳鸯应在本判决生效后立即偿付原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行借款本金85万元及自2020年1月21日起至实际还款之日止按《农户贷款借款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利总计不得超过年利率24%，并应扣除被告蔡德镑、陈鸳鸯自2020年1月21日起已支付的利息、罚息、复利）； 二、若被告蔡德镑、陈鸳鸯未履行上述还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行有权以登记于被告蔡德镑名下的抵押在中国农业银行股份有限公司石狮市支行处的址于石狮市××镇××村××号楼【不动产权证号：狮建房权证灵秀字第0××9号、狮地灵国用（××）第××号】房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在151万元的最高限额内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司石狮市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12598元，因适用简易程序减半收取计6299元，由被告蔡德镑、陈鸳鸯负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年九月二十三日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 5.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。