湖北省襄阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂06民终2218号上诉人（原审被告）：王仁明，男，1959年8月25日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：张希武，男，1971年9月26日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：王瑞娜，女，1974年12月21日出生，汉族，住宜城市。系张希武之妻。上诉人（原审被告）：段自生，男，1982年12月16日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：张华翠，女，1981年11月23日出生，汉族，住宜城市。系段自生之妻。上诉人（原审被告）：段如化，男，1966年9月28日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：郭玉华，女，1967年11月6日出生，汉族，住宜城市。系段如化之妻。上诉人（原审被告）：顾红星，男，1969年11月8日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：刘蕾，女，1970年11月14日出生，汉族，住宜城市。系顾红星之妻。上诉人（原审被告）：邱雪波，男，1969年2月9日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：孙玉翠，女，1969年11月10日出生，汉族，住宜城市。系邱雪波之妻。上诉人（原审被告）：谢小波，男，1985年4月18日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：王小艳，女，1985年11月13日出生，汉族，住宜城市。系谢小波之妻。上诉人（原审被告）：张明国，男，1966年3月13日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：王正娥，女，1965年12月11日出生，汉族，住宜城市。系张明国之妻。上诉人（原审被告）：王拥军，男，1968年10月15日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：汤茂梅，女，1968年2月20日出生，汉族，住宜城市。系王拥军之妻。上诉人（原审被告）：吴刚，男，1985年10月26日出生，汉族，住宜城市。上诉人（原审被告）：李霞，女，1986年2月23日出生，汉族，住宜城市。系吴刚之妻。上述十九上诉人共同委托诉讼代理人：李清兵，湖北今天（襄阳）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：湖北宜城农村商业银行股份有限公司，住所地宜城市振兴大道**。法定代表人：刘锋，该公司董事长。委托诉讼代理人：张海璞，该公司郑集支行客户经理。委托诉讼代理人：尹炳银，湖北秉迎律师事务所律师。原审被告：赵进华，男，1979年1月24日出生，汉族，住宜城市。原审被告：陈小华，女，1979年12月13日出生，汉族，住宜城市。系赵进华之妻。上诉人王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞因与被上诉人湖北宜城农村商业银行股份有限公司（以下简称宜城农商行）、原审被告赵进华、陈小华金融借款合同纠纷一案，不服湖北省宜城市人民法院（2020）鄂0684民初152号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。上述十九上诉人的共同委托诉讼代理人李清兵，被上诉人宜城农商行的委托诉讼代理人张海璞、尹炳银到庭接受询问。本案现已审理终结。王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞上诉请求：1.判令驳回被上诉人宜城农商行的起诉，或判令撤销湖北省宜城市人民法院（2020）鄂0684民初152号判决第一、二项中“被告王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞对被告赵进华、陈小华上述还款行为承担连带偿还责任。”;2.本案诉讼费用由被上诉人宜城农商行承担。事实与理由：被上诉人湖北宜城农村商业银行股份有限公司并非本案金融借款出借人，与原审被告赵进华、陈小华之间不存在金融借款合同关系，应依法驳回起诉。本案金融借款债权人在保证期间内未向上诉人主张权利，上诉人依法不应承担保证责任。请求二审法院详察案情，依法支持上诉人的上诉请求。宜城农商行辩称，被上诉人在原审中提交了个人借款合同、联保合同等证据，并且原审被告对借款基本事实均无异议，足以认定当事人之间金融借款事实成立，合同约定的保证期间为借款期限届满之日起两年，本案未超过保证期间，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。宜城农商行向一审法院起诉请求：1.判令赵进华、陈小华偿还宜城农商行借款本金748744.11元及相应利息、罚息（利息按年利率10.08%、罚息按年利率5.04%从2018年5月23日起算至付清之日止）；2.判令赵进华、陈小华承担宜城农商行律师代理费2万元；3.判令王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞对赵进华、陈小华借款本金748744.11元及相应利息、罚息，律师代理费2万元承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由赵进华、陈小华、王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞承担。一审法院认定事实：2017年5月10日，王仁明、张希武、段自生、邱雪波、顾红星、谢小波、张明国、段如化、赵进华、王拥军、潘晓军、吴刚十二户决定组建联保小组，在宜城农商行进行联保贷款。当日，与宜城市农村信用社联合社签订了一份《联保合同》，合同约定，联保人王仁明、张希武、段自生、邱雪波、顾红星、谢小波、张明国、段如化、赵进华、王拥军、潘晓军、吴刚十二户决定组建联保小组，为小组成员在债权人处申请的信用业务提供共同连带责任保证担保，为明确各方的权利、义务关系，该《联保合同》有张希武、王瑞娜；段自生、张华翠；邱雪波、孙玉翠；顾红星、刘蕾；谢小波、王小艳；张明国、王正娥；段如化、郭玉华；赵进华、陈小华；王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞签字捺印，同日，上述联保组写了一份承诺书，承诺书的内容为：“农商行：我们十二人各自经营粮食及粮食加工、收购等涉农生意，现在我们自愿组成一个联保小组在贵社办理贷款业务。如果我们其中有成员贷款到期不能偿还本息，小组其他成员将承担连带还款责任及贵社为主张权益而产生的一切法律诉讼费用。”该承诺书张希武、张明国、段自生、谢小波、吴刚、赵进华、潘晓军、潘叶、邱雪波、王仁明、顾红星、段如化、王拥军都签字捺印。该《联保合同》和承诺书签好后，2017年5月22日，赵进华、陈小华与宜城农商行签订《个人借款合同》（编号：郑：20170522009）。合同约定：“借款人：赵世华，贷款人：湖北宜城农村商业银行股份有限公司，借款人向贷款人申请借款，贷款人同意向借款人放款。根据国家有关法律法规，借款人、贷款人双方经平等协商一致，订立本合同。第一条、借款种类，本合同项下借款种类为经营贷款。第二条、借款用途，本合同的借款用于粮食购销及生产加工。未经贷款人书面同意，借款人不得改变用途。贷款人有权监督借款资金的使用。第三条、借款本金，本合同的借款金额为人民币壹佰万元整。第四条、借款期限，本合同的借款期限为12个月，自实际放款日起算（分次放款的，自首次放款日起算）。实际放款日以借据（指借款凭证，下同）记载为准。第五条、借款利率，（一）本合同项下的借款首次执行年利率为10.08%；（二）借款发放后，如遇中国人民银行调整同档次贷款基准利率，本合同项下借款利率按照自基准利率调整之日起自动调整。借款利率按照以上方式调整的，按调整后相应档次的基准利率和首笔借据确定的浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。借据确定的浮动幅度=〔（首笔借据载明的执行利率/借款发放日中国人民银行同期限档次的人民币贷款基准利率）-1〕×100%。罚息利率标准。借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息；借款人未按本合同约定用途使用借款或挤占挪用借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息。第六条、提款条件……略。第七条、放款……略。第八条、还款，（一）还款方式。借款人采取按月结息，到期还本；结息日为每月21日；（二）提前还款。借款人提前还款的，应当提前15个工作日向贷款人提交书面申请，并经贷款人同意，且贷款人有权决定是否按提前还款金额的3%收取违约金。第九条、循环借款特别约定；第十条、借款人陈述和保证……略。第十一条、借款人承诺……略。第十二条、贷款人承诺，（一）根据本合同约定向借款人提供借款；（二）对借款人提供的非公开信息资料依法保密。第十三条、担保……略。第十四条、违约责任，（一）本合同生效后，借款人、贷款人双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任。（二）发生下列情形之一的，构成借款人违约：1、借款人未按照约定的金额、时间支付本合同项下借款本金、利息或其他任何应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的；2、本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的其他担保的；3、借款人任何其他债务在到期（包括被宣布提前到期）后未能清偿，或者不履行或违反在其他协议项下的义务，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的；4、本人或家庭重要成员涉及或可能涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或财产被依法查封、扣押或监管；5、借款人利用无实际交易背景的交易套取贷款人资金或授信的；6、借款人未经贷款人书面同意，以其重要资产向他人设定抵/质押担保或对外提供保证担保，已经或可能影响到其在本合同项下义务的履行的；7、借款人死亡、被宣布失踪或宣告死亡、丧失民事行为能力的；8、可能导致贷款人在本合同项下债权的实现受到不利影响的其他情形。（三）借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止依据本合同和贷款人与借款人之间的其他合同向借款人发放借款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；3、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项；4、法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。（四）借款人违反约定的期限归还借款、未按照合同约定用途使用借款或者挤占挪用借款的，应当按照约定支付罚息，直至本息清偿为止。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。（五）借款人未按本合同约定的提款安排提款的，贷款人有权根据未提取额度按照约定的执行利率按日收取违约金。（六）借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体进行公告催收。（七）贷款人未按本合同约定办理并提供借款的，构成贷款人违约。借款人有权要求贷款人发放借款资金，并对违约部分应按本合同约定的执行利率按日支付迟延违约金。第十五条、扣收……略。第十六条、生效、变更和解除……略。第十七条、争议的解决……略。第十八条、附则……略。第十九条、其他……略。本合同系各方当事人在平等、自愿基础上依法协商签订，所有条款均是各方真实意思表示。贷款人已经提请借款人注意对本合同所有条款作全面、准确的理解，并应借款人的要求作了相应的说明。签约各方对本合同的含义认识一致。”合同由赵进华、陈小华签字捺印，宜城农商行加盖有合同专用章。该合同签好后，王瑞娜、张华翠、郭玉华、刘蕾、孙玉翠、王小艳、王正娥、汤茂梅、李霞分别给宜城农商行出具了一份个人连带责任承诺函，该承诺函内容为“农商行：我自愿为张明国等十二户在贵行申请联保贷款780万元提供全额连带保证责任。担保范围包括贷款本金、利息、罚息及贵行为实现债权产生的处置费用。特此承诺”。上述借款合同和担保人承诺函写好后，宜城农商行于2017年5月23日转款300000元、5月24日转款300000元、5月25日转款300000元、5月26日转款100000元，到借款人赵进华、陈小华指定开设的账户上。赵进华、陈小华收款后使用。还款期限为2018年5月23日到后，赵进华、陈小华仅偿还251255.89元本金，及部分借款利息，尚欠借款本金748744.11元及相应利息、罚息未偿还。后经宜城农商行多次催要，赵进华、陈小华均以“无款”为由拒不履行还款义务。上述多名被告担保人也无人偿还。导致纠纷发生。宜城农商行诉讼为追回此款，聘请律师作代理人，签订了代理合同，合同约定支付律师代理费20000元。一审法院认为，宜城农商行与赵进华、陈小华于2017年5月22日签订的编号为：郑：20170522009号的《个人借款合同》及借款凭证和王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、潘晓军、赵进华、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、潘叶、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞签订的连带责任连保承诺书及王瑞娜、张华翠、郭玉华、刘蕾、孙玉翠、王小艳、王正娥、汤茂梅、李霞签订的个人连带责任承诺函，系当事人真实意思表示，且不损害国家和他人的利益，也不违反国家法律法规强制性规定，均属有效合同。宜城农商行依合同约定向赵进华、陈小华履行了出借1000000元的义务，赵进华、陈小华未按合同约定的期限全部归还借款本息，属违约行为，应承担全部违约责任。宜城农商行诉请要求赵进华、陈小华偿还借款本金748744.11元及剩余利息、罚息和追偿借款的律师代理费，符合法律规定，应予支持。王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞是赵进华、陈小华在宜城农商行的借款连带责任担保人，在赵进华、陈小华没有按期偿还借款的情况下，应承担连带清偿责任。故宜城农商行诉请要求王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞共同连带偿还赵进华、陈小华在宜城农商行的借款本金748744.11元及利息、罚息及追偿借款律师代理费的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《最高人民法院关于审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、赵进华、陈小华欠湖北宜城农村商业银行股份有限公司借款本金748744.11元及利息、罚息（利息从2018年5月23日，按年利率10.08%计算，罚息从2018年5月23日按年利率5.04%计算至还清之日止），由赵进华、陈小华于判决生效后十日内一次性还清。王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞对赵进华、陈小华上述还款行为承担连带偿还责任。二、湖北宜城农村商业银行股份有限公司追偿该笔借款聘请律师代理费损失20000元，由赵进华、陈小华于判决生效后十日内一次性付清。王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞对赵进华、陈小华付款行为承担连带清偿责任。如未按判决书确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11487元，减半收取5743元，共计5743元。由赵进华、陈小华、王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞负担。二审中，当事人均未提交新证据。一审查明的事实本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：第一，被上诉人宜城农商行是否为本案一审适格原告;第二，被上诉人主张权利是否超过保证期间，上诉人应否承担保证责任。针对第一个争议焦点，上诉人主张本案贷款是由宜城农商行郑集支行实际放款，理应由郑集支行作为民事主体独立行使诉讼权利，宜城农商行并非本案金融借款出借人，主体不适格。经查，案涉借款主合同《个人借款合同》系由宜城农商行与赵进华、陈小华签订，郑集支行并非主合同签订主体，并且郑集支行作为宜城农商行的分支机构，宜城农商行通过郑集支行向借款人发放贷款符合规定，因此宜城农商行为案涉借款合同出借人，其作为本案一审原告诉讼主体适格，上诉人该项上诉主张于法无据，本院不予支持。针对第二个争议焦点，上诉人认为本案《联保合同》因无债权人宜城农商行签章而没成立，故本案中保证责任并不是根据《联保合同》确定，应是根据上诉人签订的《承诺函》确定保证责任，因此本案中保证期间应视为没有约定，保证期间应根据法律规定认定为六个月，因此本案超过保证期间，上诉人不应承担保证责任。本院认为，本案中《联保合同》是保证合同，虽然约定了“本合同经签字（盖章）后生效”,但由于保证合同是单务合同,债权人在保证合同中只享有权利,不承担义务,本案中保证人除王仁明外均在《联保合同》上签字,王仁明同日在《承诺书》上签名，后王瑞娜等9名联保小组成员配偶分别向宜城农商行出具《个人连带责任承诺函》，尽管没有债权人宜城农商行签章,但债权人持有该保证合同和承诺书、承诺函,应当视为上诉人作为保证人向债权人出具担保书，宜城农商行亦按《联保合同》约定担保的主债权总计780万元向联保小组成员分别发放了贷款。《承诺书》《个人连带责任承诺函》与《联保合同》为一整体，明确表达出上诉人自愿向宜城农商行作为连带保证人的意思表示。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条规定“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书,债权人接受且未提出异议的,保证合同成立”，故债权人宜城农商行签章与否并不影响合同的效力，案涉《联保合同》系有效合同，因此本案中保证期间应为双方当事人约定的主合同项下借款期限届满之日起两年。案涉借款主合同项下到期日为2018年5月26日，被上诉人2020年1月10日起诉要求上诉人承担保证责任未超过两年保证期间，上诉人应当承担保证责任。上诉人该项上诉主张，本院亦不予支持。综上所述，王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费11487元，由上诉人赵进华、陈小华、王仁明、张希武、王瑞娜、段自生、张华翠、段如化、郭玉华、顾红星、刘蕾、邱雪波、孙玉翠、谢小波、王小艳、张明国、王正娥、王拥军、汤茂梅、吴刚、李霞共同负担。本判决为终审判决。审判长  刘茂强审判员  王剑波审判员  余以祥二〇二〇年九月二十九日书记员  周宇昂