广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初11503号原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区环市东路**首层。负责人：韦海铭，行长。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：刘惠敏，女，1987年9月15日出生，汉族，居民身份证地址广东省佛山市高明区。被告：陆伯昌，男，1988年7月6日出生，汉族，居民身份证地址广东省佛山市高明区。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告刘惠敏、陆伯昌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人王玲到庭参加了诉讼。被告刘惠敏、陆伯昌经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州越秀支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘惠敏、陆伯昌签订的编号HTJA2016100003194534的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告刘惠敏、陆伯昌立即向原告偿还借款本金83048元、手续费19314元及利息、还款违约金（计至2020年8月9日的利息为3265.61元，还款违约金为4270.24元，从2020年8月10日起的利息、还款违约金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定计算至全部欠款清偿之日止）；3.原告对被告刘惠敏所提供的抵押财产福特牌小型轿车（车牌号粤Ｅ×××**）的拍卖、变卖所得款享有优先受偿权；4.两被告承担全部诉讼费用。事实和理由：2017年1月18日，原告与被告刘惠敏、陆伯昌签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》。为保证上述借款合同的履行，原告与被告刘惠敏于同日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将借款主合同中所购买的福特牌汽车（车牌号：粤Ｅ×××**）为主合同借款提供抵押担保。原告按约履行合同后，被告刘惠敏、陆伯昌未按约定还款。被告刘惠敏、陆伯昌无答辩，无提交证据材料。经审理查明：2017年1月18日，原告与两被告（持卡人）签订编号HTJA2016100003194534的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：购车分期额度为178000元，分期期数为60期（一期为一个月），用途为持卡人支付其购买福特汽车的款项，手续费费率为使用购车分期额度的22.5%即40050元；附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》等构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：持卡人未按期归还透支本金及手续费等，即构成或视为本合同项下违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》订明：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（即中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。同日，原告（抵押权人）与被告刘惠敏（抵押人）签订编号为HTJA2016100003194534-D的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人刘惠敏、陆伯昌之间签署的编号为HTJA2016100003194534的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；为担保主合同项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。该合同所附的《抵押财产清单》载明，抵押财产为福特汽车，抵押财产作价299800元，所有权人为被告刘惠敏、陆伯昌。2017年1月16日，被告刘惠敏名下粤Ｅ×××**号福特牌小型普通客车办理抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订后，原告依约于2017年1月19日向被告刘惠敏、陆伯昌发放贷款178000元。被告刘惠敏、陆伯昌未按期履行还款义务，成讼。截至2020年8月9日,被告刘惠敏、陆伯昌尚欠原告借款本金83048元、手续费19314元、利息3265.61元。中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。但原告与两被告未再就还款违约金事项重新签订合约。本院认为，原告与两被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，两被告未能按合同约定履行还款义务构成违约，应承担违约责任。原告要求解除合同及两被告偿还借款本金、手续费、利息，符合合同约定，本院予以准许。原告主张的还款违约金的问题，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》已经明确取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案借款合同签订于上述规定出台之后，却未就还款违约金进行约定，故原告要求计收还款违约金的依据不充分，本院不予支持。原告与被告刘惠敏自愿签订抵押合同，并依法办理了抵押登记，原告要求对抵押财产享有优先受偿权合法有理，本院予以支持。两被告的违约行为系引起本案诉讼的原因，两被告应承担本案诉讼费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告刘惠敏、陆伯昌签订的编号HTJA2016100003194534的《中银信用卡购车分期付款借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告刘惠敏、陆伯昌向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金83048元、手续费19314元及利息（计至2020年8月9日的利息为3265.61元，从2020年8月10日起的利息按照合同约定计算至全部欠款还清之日止）；三、被告刘惠敏、陆伯昌不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从依法拍卖或变卖被告刘惠敏名下的粤Ｅ×××**号福特牌小型普通客车的所得价款中优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3030元，由被告刘惠敏、陆伯昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张 婧人民陪审员  姚颖春人民陪审员  黄鑑波二〇二〇年九月二十四日书 记 员  梁 静