天津铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）津8601民初572号原告：中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司，住所地天津市河**十一经路**。主要负责人：高健，总经理。委托诉讼代理人：张蕾，天津盈诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王颖，天津盈诺律师事务所律师。被告：李健，男，1970年5月3日出生，汉族，住天津市和平区。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司与被告李健财产保险合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司委托诉讼代理人张蕾、被告李健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险代偿款48589.55元；2.判令被告按照年利率24%向原告支付保险代偿款自理赔之日到实际支付之日的违约金；3.判令被告支付原告律师费500元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年7月18日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告李健，案外人中国光大银行天津河东支行（以下简称光大银行）作为被保险人，贷款金额为75000元，每月保费为1244.39元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容作出了约定。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。原告对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险单特别条款明确载明，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年7月18日，被告李健与光大银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，光大银行向被告李健发放贷款75000元。根据贷款合同中约定，借款人未按时足额还款构成违约。借款人违约后，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、律师费等）。被告李健于2018年7月18日至2019年10月18日期间正常还款，后不再向光大银行还款。也不再向原告支付保险费。依照保险合同约定，因被告未按贷款合同约定还款，案外人光大银行要求原告代为清偿上述贷款，原告于2020年1月6日依照保险合同约定代为清偿贷款共计48589.55元。贷款清偿后案外人光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》载明其将对被告追偿的全部权益转让给原告，并承诺在原告向被告的追偿过程中提供必要协助。根据《中华人民共和国保险法》第60条：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之规定，原告的先行赔付行为不能免除被告方应承担的赔偿责任，原告在支付保险赔偿金后依法有权向被告请求赔偿。为维护原告合法权利，依法起诉。中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司向本院提交以下证据予以证实：1.个人信用贷款保证保险投保单、保险单、特别约定，证明原、被告双方之间存在保险合同关系，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项的未付保费，逾期未归还的，向保险人缴纳违约金；2.个人贷款合同、借据，证明被告与案外人中国光大银行天津河东支行之间签订借款合同及借款的事实；3.银行客户对账单，证明中国光大银行天津河东支行支付贷款，被告最后一次还款日期，之后开始拒绝履行还款义务；4.代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书，证明原告向中国光大银行天津河东支行支付代偿款48589.55元，并取得代位求偿权；5.发票，证明律师费用。李健辩称，没有在保险公司购买过保险，但投保单、保险单和特别约定上的名字是自己签的，不清楚购买保险的情况，不认可原告的诉请。本院经审理认定事实如下：2018年7月10日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为李健，被保险人为案外人中国光大银行天津河东支行，贷款金额为75000元，每月保费为1244.39元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔款等待期80天。保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限（简称赔款等待期）的，视为保险事故发生。原告对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。《特别约定清单》约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年7月8日，被告李健与中国光大银行天津河东支行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。2018年7月18日，中国光大银行天津河东支行向被告李健发放贷款75000元。被告李健归还部分贷款后，不再向中国光大银行天津河东支行还款。依照保险合同约定，因被告未按贷款合同约定还款，案外人中国光大银行天津河东支行要求原告代为清偿上述贷款，原告依照保险合同约定，于2020年1月6日代为清偿了本金、利息、罚息共计48589.55元。贷款清偿后案外人中国光大银行天津河东支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明其将对被告追偿的全部权益转让给原告。本院认为，原告与被告签订的个人信用贷款保证保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护，双方均应如约履行各自的义务。原告提交的借款合同有被告签字，能证明被告与案外人之间的借款数额及事实，因被告逾期还款的行为使其与案外人之间的借款合同因一方违约而终止，并使本案原告在被告逾期还款的日数达到了保险合同约定的上限后，按照保险合同约定向被保险人履行了赔付贷款合同的本金、利息及罚息的义务，根据保险合同约定，被告应当向原告归还全部保险代偿款项。关于被告提出的不清楚购买保险的抗辩意见，因投保单、保险单等相关证据均有被告签字，对其提出的抗辩意见不予采信。故对原告要求被告支付保险代偿款48589.55元的诉讼请求，本院予以支持。保险合同特别约定载明：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告主张以保险代偿款为基数计算违约金，本院不持异议，但原告主张的违约金明显过高，根据相关规定，应以保险代偿款48589.55元为基数，以原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍为标准，自理赔当日2020年1月6日起计算至实际给付之日止。关于原告主张的律师费，无明确合同及法律依据，本院不予支持。综上所述，本院对于原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司主张的保险代偿款48589.55元、部分违约金的诉请予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李健于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司支付代偿款48589.55元；二、被告李健于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司支付违约金（以48589.55元为基数，自2020年1月6日起至实际给付之日止，按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计付）；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1071元，由被告李健负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  户传飞审 判 员  肖 毅人民陪审员  范秀文二〇二〇年九月十五日书 记 员  樊姗姗