湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鄂0191民初10号 原告：中国农业银行股份有限公司武汉开发区支行，营业场所武汉经济技术开发区创业路50号。 负责人：程猛，该支行行长。 委托诉讼代理人：范晨旭，湖北彰卓律师事务所律师。 委托诉讼代理人：朱学胜，湖北彰卓律师事务所律师。 被告：左茂福，男，汉族，1981年3月6日出生，住武汉市新洲区， 原告中国农业银行股份有限公司武汉开发区支行（以下简称农业银行）与被告左茂福借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案受理后，依法适用普通程序进行审理。在诉讼过程中，原告农业银行向本院申请财产保全并提交担保书担保，本院依法裁定冻结被告左茂福银行账户存款600,557.89元或查封、扣押其等价值的财产。本案于2020年7月3日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人范晨旭到庭参加诉讼，被告左茂福经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。因本市疫情等原因导致的审理期限延误，已从审限中扣除，本案现已审理终结。 原告农业银行诉讼请求为：1.判令被告左茂福偿还原告农业银行借款本金585,098.78元，利息、罚息及复利15,459.11元（利息暂计至2019年10月10日，实际支付日的利息、罚息及复利按照《个人购房担保借款合同》约定的利率支付）；2.判令原告农业银行对被告左茂福为《个人购房担保借款合同》（合同编号：42020120180051441）提供的抵押物享有优先受偿权；3.判令由被告左茂福承担因诉讼产生的诉讼费、保全费、律师费等全部费用。事实及理由：2018年5月16日，原告农业银行与被告左茂福签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：42020120180051441），合同约定由原告农业银行向被告左茂福提供贷款590,000元，借款期限360月，以贷款所购房屋作为抵押，抵押人为被告左茂福。2018年9月4日，原告农业银行将贷款划入被告左茂福指定账户。2018年7月26日，原告农业银行与被告左茂福就登记在被告左茂福名下位于新洲区××村××新城××单元××号的房屋办理了抵押权不动产登记证明。自2019年7月25日起，被告左茂福停止还款，截至2019年10月10日，被告左茂福尚欠借款本金585,098.78元，利息、罚息及复利15,459.11元，合计600,557.89元。被告左茂福未按约归还欠款已构成违约，为维护原告农业银行的合法权益，遂诉至法院。 被告左茂福未到庭亦未提交书面答辩意见。 原告农业银行围绕诉讼请求提交了被告左茂福身份证复印件、个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》及补充协议、抵押权不动产登记证明、个人客户资金划转授权委托书、划款转账凭证、借款凭证、被告左茂福还款明细、贷款基本信息业务凭证，前述证据的形式、来源合法，与本案有法律意义上的关联，本院均予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月13日，被告左茂福向原告农业银行申请个人信贷业务，《个人信贷业务申请表》上载明贷款金额为59万元，贷款用途为购房，贷款利率为浮动利率，贷款期限360个月，还款方式为等额本息，还款周期为1个月。售房人名称为黄文菲，武汉市卓联地产置业顾问有限公司（以下简称卓联公司）为被告左茂福贷款提供阶段性保证担保。 2018年5月16日，原告农业银行（贷款人、抵押权人）与被告左茂福（借款人、抵押人）、保证人卓联公司签订了《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）（合同编号：42020120180051441）。该合同第一条1.7约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载不一致时，以借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）记载为准。借款凭证（或贷款人业务系统产生的相关电子记录）为本合同的组成部分；第三条3.1约定，借款人承诺贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险；第九条9.1约定，保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；第九条9.2.1约定，抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；第九条9.2.7约定，当债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；第九条9.3约定，借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行；第十一条11.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；第十一条11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第十一条11.4约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；第二十三条约定，借款金额为590,000元；第二十四条约定，借款用途为购买住房，购买的房产位于新洲区××村××室；第二十五条约定，借款期限360月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第二十六条约定，借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；第二十八条约定，借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入售房人黄文菲账户，账号：62×××72。第二十九条约定，本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账号62×××71；第三十一条约定，本合同项下借款采用阶段性保证和抵押。由阶段性保证人卓联公司按合同条款9.1和9.3约定提供保证担保，由被告左茂福按9.2和9.3约定提供抵押担保；第三十二条约定，抵押房屋地址为新洲区××村××室；第三十五条约定，阶段性保证人自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任等内容。 同日，原告农业银行（贷款人）与被告左茂福（借款人）、担保人卓联公司签订《补充协议》，协议约定：贷款人、借款人与担保人（包含保证人、抵押人、质押人）就编号为4202012180051441的《借款合同》中涉及各类通知、函件、以及发生纠纷时仲裁、诉讼文书的送达事项约定如下，贷款人确定的普通方式送达（含直接送达和邮寄送达）地址为武汉经济技术开发区创业路**；借款人确定的普通方式送达（含直接送达和邮寄送达））地址为武汉市新洲区旧街茶亭村左家湾****担保人确定的普通方式送达（含直接送达和邮寄送达）地址）地址为武汉市黄陂区盘龙城经济开发区下集村还建小区**约定的送达地址适用范围包括非诉时各类通知、函件等文件以及合同发生纠纷时相关仲裁、诉讼文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。送达地址确要变更的，应及时将变更后的地址信息通过上述约定地址和方式通知其他各方。在仲裁和民事诉讼程序中当事人和地址变更时应当向法院、仲裁机构履行送达地址变更通知义务。贷款人、借款人和担保人未履行通知义务的，上述确认的送达地址仍视为有效送达地址。已履行送达地址变更通知义务的，以变更后的送达地址为有效送达地址。贷款人、借款人和担保人一致同意，法院或仲裁机构进行送达时可选择邮寄或直接向上述约定送达地址送达仲裁或法律文书等，只要法院或仲裁机构选择上述任一方式向约定送达地址做出了送达行为，均视为有效送达。借款人、担保人声明：贷款人已依法向我方提示了本补充本协议相关条款，应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已知悉并理解上述条款。该声明字体为加粗、加黑。 同日，被告左茂福（甲方）与原告农业银行（乙方）签订了《个人客户资金划转授权委托书》，委托书中载明，甲方委托乙方将所申请获准并已办妥约定担保手续的个人住房贷款按照合同约定方式，以甲方购房款的名义直接入黄文菲（售房人名称）在乙方开立的存款账户内（账号：62×××72）。甲方应于每月1日前在账号为62×××71的银行卡内存入足够金额。甲方委托乙方于每月1日从上述甲方存款账户中扣收个人住房贷款本息的当月偿还额和逾期贷款本息。首次还款期为贷款按照本授权书划拨后次月的1日。甲方确认并声明此授权书是无条件的和不可撤销的等内容。 2018年7月26日，原、被告在武汉市新洲区不动产登记局办理了抵押登记，不动产登记证明[编号：鄂（2018）武汉市新洲不动产证明第0017428号]记载：权利人为原告农业银行；义务人为被告左茂福；抵押物坐落于新洲区××村××新城××单元××号；被担保主债权数额为59万元；不动产权证书号为鄂（2018）武汉市新洲不动产权第0012201号；抵押方式为一般抵押；债权担保期限自2018年6月29日起至2048年6月29日止。 2018年9月4日，原告农业银行与被告左茂福在借款凭证上约定，借款金额为：590,000元；借款日期为2018年9月4日；到期日期为：2048年9月3日；收款人账号为62×××72；扣款账号为62×××71；还款方式为等额本息还款；还款周期为月，还款日为1日；执行利率为5.88%；逾期利率为8.82%。同日，原告农业银行向售房人黄文菲发放被告左茂福的购房款590,000元。被告左茂福自2019年7月25日起未按约定还款，截至2019年10月10日，被告左茂福尚欠原告农业银行贷款本金585,098.78元、利息15,159.87元、罚息53.69元、复利245.55元，共计600,557.89元。现原告农业银行诉至本院，请求依诉予判。 本院认为：关于原告农业银行要求被告左茂福偿还借款本息的诉讼请求，原、被告签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性效力性规定，应属合法有效。《借款合同》第十一条11.4约定：“借款人未按约定按期偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期”。现原告农业银行已按照合同约定发放了贷款，但被告左茂福未按照合同约定偿还借款本息，被告左茂福应承担相应违约责任。原告农业银行要求被告左茂福偿还截至2019年10月10日的贷款本金585,098.78元，利息15,159.87元、罚息53.69元、复利245.55元，共计600,557.89元，并从2019年10月11日起至付清款项之日止按合同约定标准计算利息、罚息、复利的主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于原告农业银行要求对抵押物优先受偿的诉请，本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条“抵押物登记记载的内容与抵押和抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。”的规定，本案所涉《借款合同》第九条9.2.1约定，被告左茂福自愿将位于新洲区××村××新城××单元××号的房产向原告农业银行提供抵押担保。《借款合同》第九条9.2.7约定，贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。前述合同签订后，原告农业银行与被告左茂福就新洲区××村××新城××单元××号的房屋已办理抵押登记手续，为本案所涉债务提供抵押担保。依照前述法律规定，登记内容与合同内容不一致的以登记记载的为准。在被告左茂福未履行偿还义务的情况下，依照合同约定和法律规定，原告农业银行有权对位于新洲区××村××新城××单元××号的抵押房产折价或拍卖、变卖后的价款在被告左茂福本案所负债务范围内的优先受偿。 关于原告农业银行主张本案诉讼费、保全费由被告左茂福承担的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告农业银行主张被告左茂福承担律师费的诉讼请求，因原告农业银行对其该项主张并未提交相应的证据予以证明，故本院不予支持。 综上，原告农业银行的诉讼请求，本院部分不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 被告左茂福于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司武汉开发区支行偿还截至2019年10月10日的贷款本金585,098.78元、利息15,159.87元、罚息53.69元、复利245.55元，共计600,557.89元，从2019年10月11日起至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定计算； 原告中国农业银行股份有限公司武汉开发区支行有权对被告左茂福名下位于新洲区阳逻街新光村常乐新城B4栋2单元6层2号的房产[鄂(2018)武汉市新洲不动产权第0012201号]折价或拍卖、变卖后的价款在本判决第一项确定的债务数额范围内优先受偿; 驳回原告中国农业银行股份有限公司武汉开发区支行的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9,806元，保全费3,523元，合计13,329元，由被告左茂福负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数加3份提交副本，按照不服本院判决部分的上诉请求数额交纳上诉费，上诉于湖北省武汉市中级人民法院，上诉费汇至武汉市中级人民法院。户名：湖北省武汉市中级人民法院；账户：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行（行号：832886）；上诉人在上诉期满后7日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  张慧莲 人民陪审员  赵 华 人民陪审员  张 成 二〇二〇年九月十一日 书 记 员  余 晓