文书内容广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0391民初2035号原告：深圳市领达小额贷款有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：张际航，董事长。委托诉讼代理人：付三梅，女，系。委托诉讼代理人：甘沪宇，男，系。被告：罗伟，女，汉族，1972年1月6日出生，住四川省大竹县。委托诉讼代理人：张宁轩，广东深天正律师事务所律师。原告深圳市领达小额贷款有限公司与被告罗伟小额借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用普通程序由审判员王云独任审理，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人付三梅、甘沪宇，被告罗伟的委托代理人张宁轩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告立即偿还原告欠款本金30006元及行政管理费1078元，之后的利息、行政管理费、违约金合并按照月利率2%的标准，以30006元为基数从2019年4月7日起计至实际清偿之日止），逾期履行则加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.本案诉讼费包括保全费、公告费等一切费用由被告承担。事实与理由：2016年12月6日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》，编号为：52-15001-0203247701。贷款合同约定：原告向被告一次性发放10万元贷款，用于个人用途；贷款期限为36个月，利息以贷款金额按月利率0.8%计收，行政管理费以贷款金额按月费率1.5%计收，利息、行政管理费计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。提前还款的，具体还款金额以被告签字确认的《提前还款计划表》为准。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。被告正常还款25期，之后经原告工作人员催收，于2019年7月26日还款5078元，于8月29日、9月27日、10月28日、11月26日分别还款1000元。原告公司同意上述还款抵扣26期还款5078元以及27期的部分还款4000元，其中本金3102元、利息476元以及行政管理费422元。被告现持续逾期，因原告发放的贷款无任何担保方式，被告的行为已严重危及原告的资金安全。由于原告与被告约定的利息、管理费、延迟支付违约金之和大于法律支持的标准，现原告自愿以月利率2%为标准合并计算上述息费。被告辩称，原告于2016年12月6日扣除2000元，实际放款98000元。贷款合同约定，贷款利息按月利率0.8%计算，贷款管理费按照月1.5%计算；利息加上手续费为月息2.335%，远超法律底线年利率24%，原告请求的高额利息请求没有法律依据。被告借款后已向原告还款136028元，按照法律规定的年利率24%进行折算，被告尚欠原告的借款本金和利息合计2385.5元。故请求法院驳回原告过高部分的本金和利息请求。原告为其诉讼主张举证如下：1.个人信用贷款合同；2.借据；3.个人信用贷款合同摘要；4.提前还款计划表；6.放款凭证；7.还款明细表。被告未提交证据。经审理查明：原、被告双方于2016年12月16日签订《个人信用贷款合同》，约定，被告向原告借贷款,10万元，贷款手续费均按贷款金额2%计算，被告同意从贷款金额中直接扣除。行政管理费标准为月利率1.5%，利息标准为月利率0.8%，被告分36期还款，首期还款日为2017年1月6日，之后每期还款日为每月6日，每期还款额为5078元。如被告违反合同项下的任何一期还款义务，则原告有权解除合同；自原告宣布解除本合同三日内，被告应立即偿还全部贷款金额余额、利息、行政管理费和其他应付款项。被告在《提前还款计划表》中签字确认，该计划表上注明每一期提前还款的还款金额包括当前本金+剩余本金+当期利息+当前行政管理费，不包括提前还款违约金及其它到期未支付款项，第27期的提前还款应还金额35084元。同日，原告向被告名下的银行账户转入98000元（已扣减贷款手续费2000元）。2017年1月至2019年1月期间，被告共还款25期，每期还款5078元。之后被告未再按照约定还款，于2019年7月26日还款5078元，于2019年8月29日、9月27日、10月28日、11月26日分别还款1000元、2019年12月31日还款10元。原告主张被告正常还款25期，经原告催告还款冲抵第26期还款以及第27期部分还款，被告尚欠借款本金30006元以及第27期的行政管理费1078元，超过年24%至36%之间的利息不予抵扣。被告主张超过年利率24%部分的利息部分应予以抵扣本金，按照年利率24%计算利息、抵扣本金后，被告尚欠的借款本息合计2385.5元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方应依约履行。原告依约发放贷款后，被告应按照约定履行还款义务。被告未按照约定还款，构成违约，应承担相应的违约责任。关于借款本金的数额认定，根据法律规定，借款的利息不得预先在借款本金中扣除，利息在本金中扣除的应当按照实际借款数额返还借款本金并计算利息。本案原告在借款本金中预先扣除了贷款手续费2000元，该手续费在性质上属于利息，故本案借款本金应按原告实际转款给被告的款项数额认定为98000元。双方在合同约定利息按月利率0.8%、行政管理费每月1.5%,上述行政管理费性质上也属于利息；上述利息和行政管理费的月利率合计2.3%，并未超过年利率36%。但借款合同仅约定每月还款5078元，但提前还款计划表中并未约定每期还款5078元所包含本金和利息的具体金额，根据等额本息的计算方法计算，原告收取的借款利息实际利率已经远远超过了年利率36%，对于超过部分本院直接用于抵扣借款本金。鉴于原告已还款27期，本院确认已归还本息情况如下表：            还款期数              借款本金              98000              借款起算时间              2016.12.6                  还款金额              月利率              应付利息              已还本金              剩余本金                  第1期              5078              3%              2940              2138              95862                  第2期              5078              3%              2875.86              2202.14              93659.86                  第3期              5078              3%              2809.80              2268.20              91391.66                  第4期              5078              3%              2741.75              2336.25              89055.41                  第5期              5078              3%              2671.66              2406.34              86649.07                  第6期              5078              3%              2599.47              2478.53              84170.54                  第7期              5078              3%              2525.12              2552.88              81617.66                  第8期              5078              3%              2448.53              2629.47              78988.19                  第9期              5078              3%              2369.65              2708.35              76279.84                  第10期              5078              3%              2288.40              2789.63              73490.21                  第11期              5078              3%              2204.71              2873.32              70616.89                  第12期              5078              3%              2118.51              2959.52              67657.37                  第13期              5078              3%              2029.72              3048.31              64609.06                  第14期              5078              3%              1938.27              3139.76              61469.30                  第15期              5078              3%              1844.08              3233.95              58235.35                  第16期              5078              3%              1747.06              3330.97              54904.38                  第17期              5078              3%              1647.13              3430.9              51473.48                  第18期              5078              3%              1544.20              3533.83              47939.65                  第19期              5078              3%              1438.19              3639.84              44299.81                  第20期              5078              3%              1328.99              3749.04              40550.77                  第21期              5078              3%              1216.52              3861.51              36689.26                  第22期              5078              3%              1100.68              3977.35              32711.91                  第23期              5078              3%              981.36              4096.68              28615.23                  第24期              5078              3%              858.46              4219.57              24395.66                  第25期              5078              3%              731.87              4346.16              20049.50                  第26期              5078              3%              601.48              4476.55              15572.95                  第27期              4010              3%              467.19              3542.84              12030.11      依照上表，被告还款27期后，尚欠借款本金应为12030.11元。故被告应向原告偿还剩余借款本金12030.11元以及借款利息、行政管理费，借款利息和行政管理费合并按照月利率2%的标准，以12030.11元为基数，从2019年4月7日起计至实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十七条、第三十条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告罗伟应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市领达小额贷款有限公司偿还借款本金12030.11元并支付借款利息、行政管理费（借款利息、行政管理费合并按照月利率2%的标准，以12030.11元为基数，从2019年4月7日起计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市领达小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期限履行上述给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费577元，由原告负担345元，被告负担232元由被告负担（上述款项已由原告预先缴纳，本院不作退回；被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 云二〇二〇年九月七日书记员 吴佩明