陕西省榆林市中级人民法院民 事 裁 定 书（2020）陕08民终2995号上诉人（原审被告）：王占秀，男，1957年6月12日出生，汉族，农民，住横山区艾好峁乡。上诉人（原审被告）：李万翠，女，1958年12月3日出生，汉族，农民，住横山区艾好峁乡，王占秀之妻。上诉人（原审被告）：王占军，男，1964年4月12日出生，汉族，农民，住横山区双城乡。上诉人（原审被告）：温连，女，1963年11月17日出生，汉族，农民，住横山区双城乡，王占军之妻。上诉人（原审被告）：赵月忠，男，1963年2月5日出生，汉族，农民，住横山区艾好峁乡。上诉人（原审被告）：李永英，女，1965年3月7日出生，汉族，农民，住横山区艾好峁乡，赵月忠之妻。六上诉人共同委托诉讼代理人，乔子利，男，1964年9月24日出生，汉族，住榆林市横山区艾好峁乡。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行，住所地：横山区南大街新华书店旁。负责人：常鸿翔，该行行长。委托诉讼代理人：冯靖轩，该行客户经理。委托诉讼代理人：薛勇亮，陕西正北律师事务所律师。上诉人王占秀、李万翠、王占军、温连、赵月忠、李永英因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款合同纠纷一案，不服陕西省榆林市横山区人民法院（2020）陕0823民初697号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年8月4日立案后,依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结王占秀、李万翠、王占军、温连、赵月忠、李永英上诉请求：1、撤销横山区人民法院（2020）陕0823民初697号民事判决。2、改判驳回原告的诉讼请求。3、判令被上诉人承担本案一审、二审全部诉讼费用。事实理由：一、原审判决认定事实错误。其实，上诉人未与被上诉人签订借款合同，亦未实际收到借款，仅仅是与上诉人相识的唐月章声称其向原告贷款，当他征得六被告同意后，六被告则将其身份证、户口本出借给唐月章，之后得知唐月章擅自又将身份证、户口本转借给唐的姐夫胡国伟，胡国伟拿此证件利用在横山邮政银行工作的侄子胡彦坤向原告借款，办结了相关借贷手续。原审六被告没有和原告签订联保协议和借款合同，更没有偿还过利息。原审六被告未见过原告工作人员，对催款事实不知情。至于裁定书一事，六被告未曾收到，更对其不知情，因此，亦无法证实原告催款的事实存在与否。二、原审判决适用法律错误。无论借贷或担保合同的确立，必须遵循《民法总则》第一百四十三条的规定。假使本案存在连带责任保证，鉴于该借款期限为一年。由此可见，2014年4月11日借款合同确立，而合同期为一年，即2015年4月11日合同期届满，若要当事人承担保证责任，就此案情形在2015年10月11日内债权人必须主张保证权利，否则保证人免除保证责任。退言之，本案通过联保方式要求当事人承担保证责任均不能成立，保证人均已免除保证责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行辩称，上诉人并未提交充足证据证明并非各上诉人与被上诉人签订的借款合同，应当承担举证不能的后果；在上诉人与被上诉人签订的借款合同中明确约定保证期间系从借款发放之日至借款到期后两年，故原审法院认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉人的上诉请求。中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行向一审法院提出诉讼请求:1、依法判令被告王占秀、李万翠偿还原告借款本金49999.97元及利息（从2014年12月11日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止），被告王占军、温莲、赵月忠、李永英承担连带保证责任；2、依法判令被告王占军、温莲偿还原告借款本金49999.96元及利息（从2014年12月11日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止），被告王占秀、李万翠、赵月忠、李永英承担连带保证责任；3、依法判令被告赵月忠、李永英偿还原告借款本金49999.96元及利息（从2014年12月11日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止），被告王占秀、李万翠、赵月忠、王占军、温莲承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告负担。一审法院认定事实如下：2014年4月11日，被告王占秀、王占军、赵月忠组成贷款联保小组，与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定自2014年4月11日起至2016年4月11日止，原告（甲方）可以根据被告（乙方）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过50000元，且联保小组合计贷款本金不超过150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率、还款方式以借款合同和借据为准。乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带保证，任一联保小组成员在约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款或保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。原告在该协议书上加盖印章，被告王占秀及其配偶李万翠，被告王占军及其配偶温连，被告赵月忠及其配偶李永英均在该协议书上签字按印。同日，原告分别与被告王占秀及其配偶李万翠，被告王占军及其配偶温连，被告赵月忠及其配偶李永英签订《小额联保借款合同》，约定原告（甲方）通过被告（乙方）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款金额为50000元，借款期限12个月，自2014年4月11日至2015年4月11日，年利率15.3﹪。实际发放日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与该合同具有同等的法律效力。合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50﹪的罚息，实际执行30﹪。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告在该合同上加盖印章，被告王占秀及其配偶李万翠，被告王占军及其配偶温连，被告赵月忠及其配偶李永英以小组成员分别在合同上签字按印。同日，原告出具的个人贷款（手工）借据和个人贷款发放单显示的借款人姓名、借款金额、借款期限、年利率、还款方式与《小额联保借款合同》一致。后经原告催要，截止起诉之日，被告王占秀、李万翠下欠借款本金49999.97元，利息清至2014年12月11日。被告王占军、温连下欠借款本金49999.96元，利息清至2014年12月11日。被告赵月忠、李永英下欠借款本金49999.96元，利息清至2014年12月11日，利息清至2014年12月11日。原告遂提起本案诉讼，并提出如前诉讼请求。一审法院认为，原告与被告签订的小额联保协议书和小额联保借款合同书，均是双方自愿的情况下签订，是双方真实的意思表示，不违反法律效力性强制性规定，合法有效。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行履行了出借义务，被告王占秀、李万翠、王占军、温连、赵月忠、李永英未按约偿还借款本息，构成违约。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带保证责任的，为连带责任保证。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿和实现债权的费用。小额贷款保证合同的不特定债权确定后，保证人应对最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。本案中，各小组成员互为连带责任保证人，应依约承担在保证期间内联保小组内任一借款人借款本息的偿还责任。关于六被告辩称之观点，因未提供有效证据证实，本院不予采信。综上所述，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行请求被告王占秀、李万翠偿还借款本金49999.97元及利息，请求被告王占军、温连偿还借款本金49999.96元及利息，请求被告赵月忠、李永英偿还借款本金49999.96元及利息，其他小组成员承担连带保证责任的主张，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款规定，判决：一、被告王占秀、李万翠于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.97元及相应利息（从2014年12月12日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止），被告王占军、温连、赵月忠、李永英对上述债务承担连带保证责任。二、被告王占军、温连于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.96元及其相应利息（从2014年12月12日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止），被告王占秀、李万翠、赵月忠、李永英对上述债务承担连带保证责任。三、被告赵月忠、李永英于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.96元及其相应利息（从2014年12月12日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止），被告王占秀、李万翠、王占军、温连对上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2761元，由被告王占秀、李万翠、王占军、温莲、赵月忠、李永英负担。二审中，上诉人提交调解协议一份（复印件）。证明目的：涉案借款的实际使用人是胡晋铨，邮政银行的放贷人员是胡彦坤，胡彦坤与胡晋铨是堂兄弟，证明六被上诉人与胡晋铨达成调解协议，涉案贷款由胡晋铨偿还，涉案贷款与六上诉人无关。被上诉人质证认为，对该份证据的真实性与证明目的均不予认可，因为上诉人提交的证据系复印件，不符合证据的形式要件，从内容来看，上诉人在被上诉人处借款之后，向案外人出借，并不能否认其与被上诉人之间形成合法有效的借款合同。更不能否认根据一审中原告提交的证据反映出借款已经实际发放的事实。因此该份证据与本案无关联性；若该份证据却为真实，被上诉人有权根据借款合同要求各上诉人未按照约定借款用途使用借款而承担违约责任。本院对当事人提交的证据认定如下：上诉人提交调解协议系由上诉人与案外人订立，约定由案外人偿还本案借款，但未经被上诉人同意，被上诉人亦不予认可，故该证据与本案不具有关联性，不予采信。二审查明，2017年4月13日，中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行于向人民法院起诉上诉人要求承担责任，后申请撤诉，一审法院予以准许。一审法院查明的其余事实属实，本院依法予以确认。本院认为，关于合同的订立，王占军、赵月忠自认本案人签字，王占秀因不识字由唐月章代签后，由王占秀本人按印，则上诉人与中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行形成借款合同法律关系。合同签订后，贷款人已经将借款发放至借款人账户，实际履行了出借义务。上诉人作为具有完全民事行为能力人，应当知道在借款合同上签字按印的法律后果，并且应当预知将借款转借他人可能面临的风险，其将借款借给他人使用，则属于另一法律关系，六上诉人可以另行主张。关于保证责任的问题。双方在《联保协议书》中明确约定保证期间从借款之日起至借款到期后二年。涉案借款均至2015年4月11日到期，则保证期间至2017年4月11日。借款到期后，中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行于2017年4月13日向人民法院起诉已经超过保证期间，故各保证人不再承担保证责任。综上，王占秀、李万翠、王占军、温莲、赵月忠、李永英的部分上诉请求成立。依照《中华人民共和国担保法》第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销陕西省榆林市横山区人民法院（2020）陕0823民初697号民事判决；二、由王占秀、李万翠于本判决生效之日起10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.97元及相应利息（从2014年12月12日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止）；三、王占军、温连于本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.96元及其相应利息（从2014年12月12日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止）；四、赵月忠、李永英于本判决生效之日起10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行借款本金49999.96元及其相应利息（从2014年12月12日起按年利率15.3﹪计算至2015年1月11日止，从2015年1月12日起按年利率19.89﹪计算至债务履行完毕之日止）；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司横山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2761元，由王占秀、李万翠、王占军、温莲、赵月忠、李永英负担。二审案件受理费6050元，由王占秀、李万翠、王占军、温连、赵月忠、李永英负担。本判决为终审判决。审判长  杨忠东审判员  高 清审判员  王伟云二〇二〇年九月二十八日书记员  王会巧