广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初20608号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东度明律师事务所律师。被告：喻文林，男，1966年7月6日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区***********，身份证号码430************018。被告：曾秀芳，女，1964年7月19日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区***************，身份证号码440************822。被告：佛山市南海区桂城怡创妇婴用品店，住所地广东省佛山市南海区***********海怡丰城3层327号之一，统一社会信用代码92440605L72849348K。经营者：喻文林。被告：佛山市禅城区小小王国妇婴用品店，住所地广东省佛山市禅城区**************D203，统一社会信用代码92440604MA4YBHXH04。经营者：喻文林。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告喻文林、曾秀芳、佛山市南海区桂城怡创妇婴用品店（以下简称怡创用品店）、佛山市禅城区小小王国妇婴用品店（以下简称小小王国用品店）金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月13日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人何小燕及被告喻文林（亦是被告怡创用品店、小小王国用品店的经营者）、曾秀芳均到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、依法确认佛农商0646借字2020年第03081号《借款合同》项下的贷款自向被告喻文林送达诉讼材料之日起提前到期；二、被告喻文林向原告偿还佛农商0646借字2018年第12080号《借款合同》项下借款本金223359.75元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月14日的利息为657.94元，罚息为2042.74元，复利为0元，从2020年6月15日起至实际清偿之日止按照中国人民银行公布施行的（一年至五年期）贷款基准利率上浮173.6843％后再加收50％计收罚息及复利，若遇基准利率变化，前述的罚息及复利利率自次年1月1日起调整）；三、被告喻文林向原告偿还佛农商0646借字2020年第03081号《借款合同》项下借款本金500000元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月14日的利息为2202.78元，罚息为81.25元，复利为0元，从2020年6月15日起至向被告喻文林送达诉讼材料之前一日止按《借款合同》之约定计收利息、罚息及复利；从法院向被告喻文林送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止按照年利率9.75％计收罚息及复利）；四、被告喻文林向原告支付原告因实现债权而产生的律师费3000元；五、被告曾秀芳、怡创用品店、小小王国用品店对被告喻文林的上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任；六、本案诉讼费用由四被告共同负担。其中诉请第二项的罚息包括本金的罚息2039.18元、利息的罚息3.56元。原告于庭审中针对诉请第三项提交最新欠款明细，截止至2020年8月17日，被告喻文林拖欠原告借款本金500000元，应收利息7159.03元，本金的罚息1313.54元，利息的罚息60.75元，复利0元。被告喻文林、怡创用品店、小小王国用品店辩称，对原告诉请金额无异议；其与原告已合作五六年且一直没有逾期，由于疫情原因，经营被迫停止。今年五月份资金链断裂后经营困难，名下公司也进入了破产阶段，被告怡创用品店、小小王国用品店也是公司名下的，没有偿还能力。其希望等破产程序处理完毕后再来处理案涉的贷款；被告喻文林自身的生活都成问题，希望银行可以酌情减免利息；案涉债务比较特殊，是由被告喻文林贷款再给回公司；被告曾秀芳所说的都是属实的。被告曾秀芳是老员工，当时公司承诺是由公司承担后果，没想到最后公司破产了。被告曾秀芳辩称，其对案涉贷款到收到传票时才知道。其当时是配合公司办理贷款，当时说责任都是由公司承担，与其无关。去银行办理贷款手续的时候，被告曾秀芳都是直接按照银行指示签名。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。被告喻文林、曾秀芳、怡创用品店、小小王国用品店未提交证据。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同签订：被告喻文林分别于2018年12月11日、2020年3月9日签订《借款合同》（编号分别为：佛农商0646借字2018年第12080号、佛农商0646借字2020年第03081号，以下分别简称借款合同一、二）。二、利息、罚息、复利：发放贷款时中国人民银行一年期至五年期贷款年利率为4.75％，借款合同一借款借据载明年利率为13％，则借款利率系在中国人民银行一年期至五年期贷款年利率基准上上浮173.6843％（13％÷4.75％-1），利率调整日为次年1月1日，现执行贷款年利率13％。借款合同二借款借据载明年利率6.5％，为固定利率；罚息利率在贷款利率水平上上浮50％，借款合同二现执行罚息年利率9.75％，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利。三、履约情况：原告依据借款合同一于2018年12月13日向被告喻文林发放贷款1000000元，贷款期限至2020年6月5日止；依据借款合同二于2020年3月11日发放贷款500000元，贷款期限至2021年3月8日止，被告喻文林按照分期还款计划归还本金。后被告喻文林未按约履行还款义务。四、违约责任：若被告喻文林未按时履行还款义务，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，并要求被告喻文林负担诉讼费、律师费等费用。原告委托广东度明律师事务所律师代理本案，双方签订《民事委托代理合同》，约定实行风险收费，前期律师费为3000元。五、欠款情况：本院于2020年8月12日向被告喻文林送达应诉资料。对于2020年3月11日发放的贷款，截止至2020年8月17日被告喻文林拖欠原告借款本金500000元，应收利息7159.03元，本金的罚息1313.54元，利息的罚息60.75元，复利0元。六、保证责任：被告曾秀芳、怡创用品店、小小王国用品店于2018年12月11日签订《最高额保证担保合同》（编号：佛农商0646高保字2018年第12083号，以下简称保证合同一），于2020年3月9日签订《最高额保证担保合同》（编号：佛农商0646高保字2020年第03081号，以下简称保证合同二），同意为被告喻文林的涉案债务承担连带保证责任。被告曾秀芳、怡创用品店、小小王国用品店作为保证人在保证合同一、二上签名。七、其他事实：根据中国人民银行最新公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为，借款合同一项下贷款已经到期。借款合同二项下贷款虽未到期，但被告喻文林向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同二约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告喻文林之日即2020年8月12日。综上，对原告要求被告喻文林偿还借款本金及支付相应利息、本金的罚息、利息的罚息及律师费的主张本院予以支持。自截止之日的次日起至全部款项清偿完毕之日止本金的罚息与利息的罚息分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照相应的罚息利率标准计算。关于借款合同一项下的罚息利率标准。因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率，改为LPR。故，本案一年期至五年期贷款基准利率转换为一年期LPR，即罚息利率为一年期LPR利率上浮173.6843％再上浮50%，一年期LPR调整的自次年1月1日执行新利率。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息的罚息、拖欠本金的罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金和逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，且加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于保证责任。被告曾秀芳、怡创用品店、小小王国用品店作为连带保证人，应对被告喻文林的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后有权向被告喻文林进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告喻文林应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金223359.75元、利息657.94元、本金的罚息2039.18元、利息的罚息3.56元（暂计至2020年6月14日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按照2020年1月1日实行的一年期LPR标准上浮173.6843％再上浮50％计算，一年期LPR利率调整的自次年1月1日执行新利率；二、确认《借款合同》（编号：佛农商0646借字2020年第03081号）项下贷款于2020年8月12日提前到期，被告喻文林应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金500000元、应收利息7159.03元、本金的罚息1313.54元、利息的罚息60.75元（暂计至2020年8月17日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按罚息年利率9.75％计收）；三、被告喻文林应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；四、被告曾秀芳、佛山市南海区桂城怡创妇婴用品店、佛山市禅城区小小王国妇婴用品店对本判决第一项至第三项确定被告喻文林的债务承担连带还款责任，保证人承担保证责任后有权向被告喻文林进行追偿；五、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5557元、财产保全费4177元，合计9734元（原告已预交），由被告喻文林、曾秀芳、佛山市南海区桂城怡创妇婴用品店、佛山市禅城区小小王国妇婴用品店连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年九月二十一日书记员  周 妍