广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初2321号原告：农信互联网小额贷款股份有限公司。统一社会信用代码：91460000MA5RCKJNXN。营业场所：海南省海口市******海南大厦农信楼812室。法定代表人：刘楠，该公司董事长。委托诉讼代理人：李振江、王李连，该公司员工。被告：方桂兰，女，汉族，1990年8月4日出生，住广东省廉江市*************，公民身份号码：440************021。被告：徐武友，男，汉族，1983年6月26日出生，住广东省廉江市*************，公民身份号码：440************01X。原告农信互联网小额贷款股份有限公司诉被告方桂兰、徐武友小额借款合同纠纷一案，本院于2020年6月10日受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员郑福独任审理，书记员伍雁担任记录，于2020年8月31日公开开庭进行了审理，原告农信互联网小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人王李连到庭参加了诉讼，被告方桂兰、徐武友经传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信互联网小额贷款股份有限公司提出诉讼请求：1、判令被告方桂兰立即偿还原告贷款本金人民币9766元，利息3032.01元，本息合计12798.01元（利息暂计算至2020年4月20日止，期后利息按照合同约定的年利率21.6%计至清偿之日止）；2、判令被告徐武友，对上述债务承担连带清偿责任；3、判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。事实与理由:被告方桂兰因童装档资金周转的需要，于2017年10月19日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》（以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为10000元，贷款期限为12个月（自2017年10月19日至2018年10月19日），还款方式为按月结息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%,诚信保证金年利率为3.6%;贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%,诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%,诚信保证金率为0%;若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告徐武友作为担保人，其同意为被告方桂兰的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告方桂兰发放了贷款10000元整，贷款发放后方桂兰未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2018年10月19日到期，截止2020年4月20日，被告方桂兰共归还贷款本金234元，归还利息2388.99元，合计偿还本息2622.99元；被告方桂兰从2018年10月19日开始拖欠本金，截止到2020年4月20日，拖欠本金9766元，已连续拖欠20期；从2018年11月21日开始拖欠利息，截止到2020年4月20日，拖欠利息3032.01元，累计拖欠17期；拖欠本息合计12798.01元。经原告多次催收，被告方桂兰仍未归还拖欠的贷款本息，被告徐武友也未履行连带清偿责任。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，以及双方签订《合同》中第一条第（二）款第4项“若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息”的相关约定，要求被告方桂兰应立即偿还原告贷款本金人民币9766元，利息3032.01元，本息合计12798.01元，利息暂计算至2020年4月20日止，后期利息按照合同约定的利率21.6%计至清偿之日止。综上，为了维护原告的合法权益，特依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告方桂兰、徐武友没有答辩，也没有向本院提供证据。原告农信互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：1、被告方桂兰、徐武友的身份证、户口本、结婚证复印件。证明被告方桂兰、徐武友户口身份信息，被告方桂兰和徐武友是夫妻关系。2、《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》、合同面签照。证明原告与被告方桂兰有借贷关系，被告徐武友承担连带担保责任。3、提款申请书、借记卡。证明原告已于2017年10月19日履行放款义务。4、交易明细表。证明被告方桂兰拖欠本息且未按合同约定归还贷款本息。被告方桂兰、徐武友未提交证据。经开庭质证，被告方桂兰、徐武友不到庭参加诉讼，视为放弃质证辩证权利。经审核，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。本院查明：被告方桂兰因童装档资金周转的需要，于2017年10月19日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》（以下简称“合同”）。合同约定：最高贷款金额为10000元，贷款期限为12个月（自2017年10月19日至2018年10月19日），还款方式为按月结息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%,诚信保证金年利率为3.6%;贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%,诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%,诚信保证金率为0%;若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告徐武友作为担保人，其同意为被告方桂兰的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告方桂兰发放了贷款10000元整，贷款发放后方桂兰未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款已于2018年10月19日到期，截止2020年4月20日，被告方桂兰共归还贷款本金234元，归还利息2388.99元，合计偿还本息2622.99元；被告方桂兰从2018年10月19日开始拖欠本金，截止到2020年4月20日，拖欠本金9766元，已连续拖欠20期；从2018年11月21日开始拖欠利息，截至2020年4月20日，拖欠利息3032.01元，累计拖欠17期；拖欠本息合计12798.01元。经原告多次催收，被告方桂兰仍未归还拖欠的贷款本息，被告徐武友也未履行连带清偿责任。本院认为，原告与被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，该合同合法有效，应予保护。依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告已按约定向被告方桂兰发放贷款1万元，被告方桂兰也应按约定按月付息，到期还本。但是被告方桂兰自2018年11月21日起至今不依照约定按月付息，到期还本，已构成违约。根据合同约定，贷款到期后，被告方桂兰未按本合同约定归还贷款本息，原告有权对该笔贷款按合同约定的贷款年利率21.6%计算利息，该年利率未超过法定最高年利率24%，故对于原告的第一项诉讼请求，本院予以支持。根据原告提供的证据显示，被告徐武友与方桂兰是夫妻关系，且被告徐武友为被告方桂兰的债务提供连带责任保证。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，因合同约定担保期限为贷款发放到账之日至全部债务清偿完毕之日止，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。故原告请求被告徐武友对被告方桂兰的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告方桂兰、徐武友经本院传唤不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告方桂兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告农信互联网小额贷款股份有限公司偿还借款本金9766元及利息3032.01元（从2020年4月21日起至还清借款之日止的利息以年利率21.6%计算）；二、被告徐武友对上述第一项债务承担连带清偿责任。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、驳回原告农信互联网小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费59.98元，由被告方桂兰负担。本判决为终审判决。审判员  郑福二〇二〇年九月二日书记员  伍雁附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。