福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0521民初4931号 原告：惠安县农村信用合作联社东园信用社，住所地福建省泉州台商投资区东园镇杏秀路边盛达商贸城****店面，统一社会信用代码91350521X11439676K。 负责人：邱晓红。 委托诉讼代理人：曾晓冰，男，该社职员。 被告：郭培玲，女，1986年6月19日出生，回族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄镇勇，男，1984年10月13日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄煌标，男，1989年8月23日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 被告：黄凯煌，男，1983年6月30日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。 原告惠安县农村信用合作联社东园信用社（以下简称东园信用社）与被告郭培玲、黄镇勇、黄煌标、黄凯煌信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东园信用社的委托诉讼代理人曾晓冰到庭参加诉讼，被告郭培玲、黄镇勇、黄煌标、黄凯煌经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东园信用社向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》；2.判决被告郭培玲偿还原告信用卡透支本金130053.44元及截至2020年6月21日的利息35791.7元、违约金8337.53元，并支付自2020年6月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息、违约金；3.判决被告黄镇勇对被告郭培玲的上述债务承担共同还款责任；4.判决被告黄煌标、黄凯煌对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告郭培玲于2015年8月10日向原告申办普惠金融信用卡一张，有效期36个月（该卡于2018年7月1日续卡，到期日为2021年7月）。被告黄镇勇作为被告郭培玲的配偶在“申请人配偶”处签字盖章，知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。被告黄煌标、黄凯煌自愿为被告郭培玲使用普惠卡形成的债务提供连带责任保证，担保额度以核定的最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期限为普惠卡发卡日至普惠卡发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。双方还对普惠卡的收费、还款、计息等做了约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在还款日前未能足额还款或归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款之日前偿还最低还款额的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。原告依约向被告郭培玲发放信用卡1张，初始额度50000元（最终额度为137300元），账单日为每月21日。案涉信用卡现已透支本金130053.44元，利息、违约金44129.23元。被告郭培玲、黄镇勇未能还款，被告黄煌标、黄凯煌也未能履行保证责任。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.判决被告郭培玲、黄镇勇共同偿还原告信用卡透支本金130053.44元及截至2020年6月21日的利息35791.7元、违约金8337.53元，并支付自2020年6月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息、违约金；2.判决被告黄煌标、黄凯煌对上述债务承担连带清偿责任。 被告郭培玲、黄镇勇、黄煌标、黄凯煌未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告郭培玲、黄镇勇、黄煌标、黄凯煌经合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条：“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案原告未与被告郭培玲协议约定收取违约金，故其要求被告支付违约金缺乏依据，不予支持。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。2015年8月10日，被告郭培玲向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，申请表中附载了信用卡领用合约，约定：普惠卡有效期为3年；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照信用社核定的利率计收利息；普惠卡透支利率为日利率万分之二点五至万分之五的浮动利率区间；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。被告郭培玲、黄镇勇系夫妻关系，被告黄镇勇自愿共同偿还被告郭培玲使用该普惠卡形成的全部债务。被告黄煌标、黄凯煌自愿为被告郭培玲的上述债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。原告经审核后向被告郭培玲发放卡号为6228××××2107的信用卡1张，被告郭培玲使用该信用卡后未按约定还款，截至2020年6月21日结欠原告信用卡透支本金130053.44元及利息35791.7元未能偿还。被告黄镇勇未履行共同还款责任。被告黄煌标、黄凯煌未履行保证责任。 综上事实，本院认为，被告郭培玲向原告申领使用普惠金融卡后，未能按领用合约的约定偿还用卡期间的透支本金及费用，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郭培玲偿还普惠金融信用卡透支本金130053.44元及截至2020年6月21日的利息35791.7元，并支付自2020年6月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息，符合法律规定和双方约定，应予支持，但利率应以不超过年利率24%为限。领用合约并未对违约金作出约定，原告也未与被告郭培玲就违约金的收取及收取标准等内容进行协商，其仅通过公告方式将诉争普惠卡的滞纳金变更为违约金，并据此请求支付违约金，缺乏依据，不予支持。被告黄镇勇自愿为被告郭培玲的上述债务承担共同偿还责任，故原告请求被告黄镇勇共同偿还被告郭培玲的上述债务，符合双方的约定，应予支持。被告黄煌标、黄凯煌自愿为本案债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。被告黄煌标、黄凯煌承担保证责任后，有权向被告郭培玲、黄镇勇追偿。原告的诉讼请求合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。被告郭培玲、黄镇勇、黄煌标、黄凯煌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郭培玲、黄镇勇应于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社东园信用社信用卡透支本金130053.44元及截至2020年6月21日的利息35791.7元，并支付自2020年6月22日起至还款之日止按普惠金融信用卡领用合约的约定计付的利息（利率以不超过年利率24%为限）。 二、被告黄煌标、黄凯煌对被告郭培玲、黄镇勇的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郭培玲、黄镇勇追偿。 三、驳回原告惠安县农村信用合作联社东园信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3784元，减半收取1892元，由原告惠安县农村信用合作联社东园信用社负担83元（多预交的3701元予以退回），由被告郭培玲、黄镇勇、黄煌标、黄凯煌负担1809元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张振昆 二〇二〇年九月十五日 书记员  陈雅红 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。