云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初1644号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行，住所地云南省大理州宾川县金牛镇宏强路宏强酒店旁。负责人：杨芾沣，系支行行长。委托诉讼代理人：李洁，云南谦恒律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：翁峻，云南谦恒律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：金波，女，1984年2月4日生，汉族，云南省宾川县人，个体工商户，初中文化，住宾川县。被告：刘明权，男，1980年10月18日生，汉族，云南省巧家县人，农民，初中文化，住宾川县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行（以下简称“邮储银行宏强路支行”）与被告金波、刘明权借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行宏强路支行的委托诉讼代理人李洁，被告金波、刘明权到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告邮储银行宏强路支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告金波、刘明权立即偿还原告借款本金180万元及截至2020年5月19日已产生的利息共计103,970.95元（包括：利息、罚息），加上从2020年5月19日起截至还款之日止产生的借款利息（复利）和罚息；借款利息按每年6.525%进行计算，逾期利息及罚息按每年8.4825%进行计算，具体欠款本息以原告资产保全系统记载的数据为准；2．判令被告金波、刘明权赔偿原告违约金18万元；3.判令被告金波、刘明权赔偿原告为实现债权而支付的律师费16,519.85元；4.判令三被告承担本案全部诉讼费、保全费、拍卖费等费用。诉讼过程中，原告邮储银行宏强路支行增加诉讼请求：请求判令原告对二被告抵押的四处房产享有优先受偿权。事实与理由：被告金波、刘明权系夫妻关系，二人经营着宾川县金蝉布艺阁，因资金周转需求，2018年9月18日，向原告申请借款180万元，用于购置布料及配件，双方为此签订了《小额贷款额度借款合同》［编号：53010463218097299786］（以下简称“借款合同”），合同约定，由原告向被告金波、刘明权在本合同项下授信额度金额为人民币180万元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，被告（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度支用期届满后自动失效。同时，为了保证借款的顺利履行，原被告双方于2019年9月18日签订了《小额贷款最高额抵押合同》［编号：53010463318098172082］（以下简称“抵押合同”），提供担保债权最高额为人民币180万元的借款及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用。担保债权确定的时间为2018年9月18日至2028年9月18日。原告以其房产［云（2018）宾川县不动产权第0001189号、云（2018）宾川县不动产权第0001190号、云（2018）宾川县不动产权第0001191号、云（2018）宾川县不动产权第××号］作为抵押。办理了抵押权。2018年10月8日，原告依约向被告支付了100万元的借款，借款期限为12个月（从2018年10月8日至2019年10月8日），还款方式为：按月付息到期还本，年利率为6.525%。2018年10月15日，原告依约向被告支付了80万元借款，借款期限为12个月（从2018年10月15日至2019年10月15日），还款方式为：按月付息到期还本，年利率为6525%。现上述借款的还款期限已届满，但是被告金波、刘明权未履行还款义务，截至2020年5月19日，被告金波、刘明权的两笔贷款中，100万贷款已逾期224天，80万贷款已逾期217天，尚欠原告借款本金共计180万元及已产生的利息、罚息共计103,970.95元。原告曾多次通过电话、书面、派员上门、面谈等方式向被告金波、刘明权催要欠款，但其至今未能偿还借款本息。经多次协商无果后，原告唯有通过司法途径来维护自身的合法权益。综上所述，原、被告双方签订的借款合同及其项下的借款均真实、合法、有效，由此形成的欠款关系事实清楚、权利义务关系明确，被告金波、刘明权逾期不还款的行为，构成严重违约，理应还款并承担赔偿损失的责任，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼。被告金波辩称，原告起诉的借款是属实的，但原告主张的违约金18万元及罚息过高，适当减免一点，另外，我与刘明权于2019年已经离婚，协议约定所有债务由刘明权负责清偿，该笔借款不应由我偿还。被告刘明权辩称，我们向原告抵押借款是属实的，对原告起诉的没有意见，但违约金18万元、逾期利息及罚息过高。本院经审理认定事实如下：被告金波、刘明权原系夫妻关系。2018年9月18日，被告金波与原告邮储银行宏强路支行签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定本合同项下授信额度金额为人民币180万元，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，借款人（可以余额循环）使用上述额度；合同还约定了利息计算、还款约定、担保、双方的权利、义务及违约救济措施等内容。被告刘明权在共同借款人处签字捺印。同日，原告邮储银行宏强路支行与被告金波签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定提供担保债权最高额为人民币180万元的借款及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用；担保债权确定的时间为2018年9月18日至2028年9月18日；抵押财产为云（2018）宾川县不动产权第0001189号、第0001190号、第0001191号、第××号不动产权证记载的四处房产，并办理了抵押登记，被告刘明权在共有人处签字捺印。2018年10月8日，被告金波向原告申请支用借款金额100万元，借款期限为2018年10月8日至2019年10月8日，还款方式为按月付息到期还本，年利率为6.525%，逾期利率为8.4825%。2018年10月15日，被告金波向原告申请支用借款金额80万元，借款期限为2018年10月15日至2019年10月15日，还款方式为按月付息到期还本，年利率为6525%，逾期利率为8.4825%。原告向被告交付180万元借款后，被告支付100万元本金的利息至2019年10月8日，支付80万元本金的利息至2019年9月16日，对本金180万元及之后的利息、罚息未进行偿付，经原告催要未果诉至本院。以上事实有双方当事人的陈述及原告邮储银行宏强路支行提交的小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、担保函及承诺函、小额贷款额度借款支用申请单、个人贷款放款单、手工借据、放款通知单、借据结清试算信息详情打印件、律师代理协议予以证实，本院依法予以确认。本院认为，原告邮储银行宏强路支行与被告金波、刘明权签订的《农户小额信用借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，属依法成立的有效合同，双方均应按约履行自己的义务，合同签订后原告按合同约定交付借款180万元，二被告应按约定偿还本金并支付相应利息、逾期利息、罚息。被告金波提出已与刘明权离婚，协议约定由刘明权负责清偿债务的答辩意见不能对抗债权人的主张，本院不予采纳。故原告要求二被告偿还借款本金180万元，并支付合同约定的利息、逾期利息、罚息的请求有事实和法律依据且计算正确，本院依法予以支持。原告要求二被告支付律师费16,519.85元的诉请，双方在合同中进行了约定，本院予以支持。原告要求确认对二被告提供抵押的四处房产享有优先受偿权的诉请符合法律规定，予以支持。违约金应当以实际损失为基础，兼顾合同履行情况、预期利益等因素，根据公平和诚实信用原则予以衡量，原告要求二被告赔偿违约金18万元的诉讼请求，因无证据证实遭受的实际损失，且双方约定的逾期利率已具备一定惩罚性，本院不予支持。二被告提出违约金过高的答辩意见有事实和法律依据，予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、判令被告金波、刘明权于判决生效后三个月内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行借款本金1800,000.00元及该款截至2020年5月19日的利息、罚息103,970.95元，本息合计18103,970.95元；2020年5月19日以后的逾期利息、罚息按年利率8.4825%计算，利随本清；二、判令被告金波、刘明权于判决生效后三个月内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行支付律师费16,519.85元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行对被告金波、刘明权提供抵押的云（2018）宾川县不动产权第0001189号、云（2018）宾川县不动产权第0001190号、云（2018）宾川县不动产权第0001191号、云（2018）宾川县不动产权第××号不动产权证记载的房产享有抵押权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾川县宏强路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,802.00元，由被告金波、刘明权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  单明标二〇二〇年九月二十五日法官助理董张杰书记员杨晓娟