广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初6205号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：朱海明，女，1977年2月7日出生，汉族，住珠海市香洲区。被告：韦忠东，男，1972年1月16日出生，汉族，住珠海市香洲区。被告：珠海市香洲盈盛源建材商行，住所：珠海市香洲区。经营者：朱海明。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告朱海明、韦忠东、珠海市香洲盈盛源建材商行（经营者：朱海明）保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈聪、被告韦忠东到庭参加诉讼，被告珠海市香洲盈盛源建材商行（以下简称“盈盛源商行”）的经营者暨被告朱海明经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱海明立即归还原告理赔款人民币786040.28元（其中理赔借款本金为767448.36元，利息16744.07元，罚息1847.85元）；2.判令被告朱海明立即支付应付原告的逾期保险费人民币5645.2元；3.判令被告朱海明立即支付违约金人民币7428.08元（以理赔款786040.28元为基数，按日0.063%计算，自2020年4月15日暂计算至2020年4月30日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币799113.56元；4.判令被告韦忠东、被告珠海市香洲盈盛源建材商行对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物[位于珠海市香洲区********（金域蓝湾）X栋X房，房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第***号、粤（2016）珠海市不动产权第***号]所得的价款享有优先受偿权；6.判令三被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。原告于庭审中明确其第6项诉讼请求仅指本案的受理费和保全费，其他费用暂未产生。事实与理由：被告朱海明（借款人）向华夏银行股份有限公司厦门分行（出借人）（以下简称“华夏银行厦门分行”）申请借款，双方分别于2018年8月24日和2019年2月25日签订《借款合同》，借款金额分别为1143000元和140000元，借款合同还对借款金额、期限、还款日、利率等内容进行了约定。合同同时约定：借款类型为个人经营类贷款，仅限用于盈盛源商行生产经营，不得挪作他用；担保方式为中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单。出借人发放每笔借款前，借款人均应以投保人的身份向保险人就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险。2018年8月24日，被告朱海明与原告签署了编号为DY201********761的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称：“协议书”），就被告朱海明向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告朱海明提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2018年8月24日起至2026年12月2日止，业务规模为累计不超过7732000元的保证保险金额；原告在应被告朱海明申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告朱海明的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告朱海明的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告朱海明追索。根据原告与被告朱海明之间的约定，及被告朱海明的投保申请，原告于2018年8月24日签发保单号为DY201********761-001的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额1371.6元）；于2019年2月25日签发保单号为BDDY190**********034的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额168元）。该等保单均以出借人华夏银行厦门分行为被保险人，用于担保被告朱海明的前述贷款。保险条款约定：被告朱海明拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人的求偿权包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向借款人收取滞纳金（违约金）。保险人理赔后，保险人有权要求借款人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（《投保单》及《保单》特别约定条款）。2018年8月24日，原告与被告朱海明、被告韦忠东签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于珠海市香洲区********（金域蓝湾）X栋X房（房地产权证号：粤（20**）珠海市不动产权第***号、粤（2016）珠海市不动产权第***号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金7732000元。用以担保业务合作期间内被告朱海明与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告朱海明出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。该抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2018）珠海市不动产证明第***号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告朱海明发放借款。但被告自2020年1月27日起再未按约定履行剩余的还款义务，已构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年4月15向被保险人理赔共计人民币786040.28元（其中第一笔借款本金为666902.95元，利息14523.43元，罚息1646.22元；第二笔借款本金为100545.41元，利息2220.64元，罚息201.63元。合共理赔本金为767748.36元，利息16744.1元，罚息1847.858元）。此外，截至理赔事实发生，被告朱海明尚欠保险费5645.2元。被告韦忠东系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且被告韦忠东就上述借款做出共同债务声明，将位于珠海市香洲区********（金域蓝湾）X栋X房（房地产权证号：粤（20**）珠海市不动产权第***号、粤（2016）珠海市不动产权第***号）房产抵押给原告。故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。另，被告朱海明为被告盈盛源商行的经营者，且被告朱海明的经营类贷款用于被告盈盛源商行的经营，故被告盈盛源商行亦应对该笔债务承担连带清偿责任。原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。请求法院依法支持原告全部诉请。原告提交了以下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单两份；3.平安个人借款保证保险保险单两份；4.循环动用知晓书两份；5.最高额抵押合同；6.不动产登记证明；7.逾期明细两份；8.关于朱海明一案理赔金额的说明；9.结婚证复印件；10.承诺书两份；11.共有及共同债务声明；12.盈盛源商行营业执照副本；13.送达地址确认书；14.个人借款合同两份；15.个人账户明细账单；16.履行保险责任通知书；17.履行保险责任证明书；18.华夏银行内部账户明细查询。被告朱海明和盈盛源商行均未答辩，亦未提交证据。被告韦忠东辩称：借款因疫情问题，导致正常收入出现了很大问题。我和被告朱海明是做工程的，已经停工了好几个月，所以这几个月的收入为零，才会出现断供的情况。关于第一笔借款1143000元，我方也已经归还了本金491514.84元，其中利息及各项费用208055.69元。关于第二笔借款140000元，我方也已经归还了本金43671元，其中利息及各项费用8838.2元。上述两笔借款累计归还752079.73元，其中本金535185.84元，利息及各项费用216893.89元。我方不清楚银行是如何计算利息的，希望原告提供计算利息清单以及向银行代偿的证据。被告韦忠东提交证据：还款明细及流水一份。经审理查明，2018年8月24日，原告与被告朱海明签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY201********761），就被告朱海明向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定，其中约定：业务有效期自2018年8月24日至2026年12月2日，保证保险金额累计不超过7732000元；原告在应被告朱海明申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告朱海明的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告朱海明的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告朱海明追索。同日，原告与被告朱海明、韦忠东签署《最高额抵押合同》，约定被告朱海明、韦忠东以其共同所有的位于珠海市香洲区********（金域蓝湾）X栋X房的房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高本金金额为7732000元。抵押担保的主债权为被告朱海明在自2018年8月24日起至2026年12月2日止的期间内与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告朱海明诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。根据原告提供的粤（2018）珠海市不动产证明第***号《不动产登记证明》，上述抵押于2018年8月29日办理了抵押登记。原告提供的《珠海不动产登记情况查询结果》显示，该房产首次抵押权人为中国银行股份有限公司珠海分行，债务履行期限2016年11月24日至2036年11月24日。被告韦忠东于2018年8月24日出具《承诺书》，证明其与被告朱海明自2001年11月21日登记结婚，婚姻状态持续至今。被告韦忠东还于同日出具《共有及共同债务声明》，同意并确认被告朱海明自2018年8月24日至2026年12月2日期间未按时偿付借款导致原告向出借人理赔，从而对朱海明享有债权；此债权构成夫妻共同债务，被告韦忠东同意共同偿还，向原告承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及其本人个人财产予以清偿。2018年8月24日，被告朱海明（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订《个人借款合同》（编号DY201********761-001），向后者借款（以下简称“第一笔借款”）。合同约定：贷款人同意向借款人发放个人经营类贷款，用于被告盈盛源商行生产经营，贷款金额为1143000元整，贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%，贷款本息的归还方式为等额本息还款法、分期还本付息，还款日为每月放款日相对应日期；借款人不按照合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权停止发放贷款，宣布合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和要求保证人承担连带保证责任。同日，被告朱海明作为投保人向原告以华夏银行厦门分行为被保险人投保“平安个人借款保证保险”，并在《平安个人借款保证保险投保单》（单号：DY201********761-001）上签名。原告当日签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号与投保单一致），为被告向被保险人华夏银行厦门分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为1257300元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保费率为0.12%，每月保险费金额为1371.6元。保险单特别约定第2条:“投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数、按照每日0.063%，向投保人收取滞纳金。”第5条：“投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。若投保人还欠付第三方服务费，该费用的偿还顺序可在保费之前。”2019年2月25日，被告朱海明（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订《个人借款合同》（编号：DY201********761-002），向后者借款（以下简称“第二笔借款”）。合同约定：贷款人同意向借款人发放个人经营类贷款，用于被告盈盛源商行生产经营，贷款金额为14万元整，贷款期限为36个月，贷款年利率为7.6%，还款日为每月27日。合同其他条款与2018年8月24日签订的《个人借款合同》内容一致。同日，被告朱海明作为投保人向原告以华夏银行厦门分行为被保险人投保“平安个人借款保证保险”，并在《平安个人借款保证保险投保单》（单号：TBDY190***********380）上签名。原告于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：BDDY190**********034），为被告朱海明向被保险人华夏银行厦门分行的贷款提供保证保险，保证保险金额为154000元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，每月保费率为0.12%，每月保险费金额为168元。保险单特别约定:“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔”“保险人理赔后……有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所有享有的借款债权。从保险人理赔当日开始，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2018年8月27日，华夏银行厦门分行向被告朱海明发放贷款1143000元。2019年2月25日，华夏银行厦门分行向被告朱海明发放贷款140000元。但被告朱海明自2020年1月27日开始逾期还款。华夏银行厦门分行向原告发出二份《履行保险责任通知书》，认为被告朱海明未按期归还贷款，向原告申请理赔贷款本息683072.6元和102967.68元。2020年4月16日，原告向华夏银行股份有限公司厦门分行转账支付683072.6元和102967.68元，以上金额合计786040.28元。2020年6月30日，华夏银行厦门分行出具二份《履行保险责任证明书》，证明原告已于2020年4月16日分别支付了683072.6元和102967.68元，保险责任已全部履行完毕。此外，原告提交的《逾期明细》显示被告朱海明自2020年1月27日起未缴纳各期保险费。另查明，原告与被告朱海明于2019年2月25日签订《循环动用知晓书》，申请动用金额为14万元，《循环动用知晓书》的第二条“还款顺序”作如下约定：“若协议项下承保的借款中，借款人存在多笔借款的应付款项未按时全额支付，须优先偿还拖欠时间最久的借款对应的应付款项；若逾期天数一致，优先偿还应付款项较少的借款对应的应付款项。若逾期天数及应付款项一致的情况下，优先偿还放款时间较早的借款对应的应付款项；同一借款下的还款资金支付顺序与借款合同约定的还款顺序一致。”原告委托代理人于庭审中陈述称，被告朱海明偿还上述二笔借款的情况为：第一笔借款一共偿还了16期，即从2018年9月27日该期一直偿还到2019年12月27日该期；第二笔一共偿还了11期，即从2019年2月27日该期一直偿还到2019年12月27日该期。原告于2020年4月15日发起理赔，理赔款实际到账时间为2020年4月16日。原告主张被告朱海明欠付2020年1月27日至2020年4月16日的保险费共计5645.2元，其中第一笔借款欠付的保费为：1371.6元/月×3+1371.6元/月÷30×20天＝5029.2元；第二笔借款欠付的保费为：168元/月×3+168元/月÷30×20天＝616元。对于滞纳金原告主张是按照贷款理赔发起日即2020年4月15日开始计算的。被告韦忠东于庭审中对原告所述理赔情况表示不清楚，认为保险费偏高，对违约金表示不清楚原告是如何计算的，并称涉案房产属于二次抵押，首次是抵押给中国银行珠海支行。本院认为，被告朱海明为其向华夏银行厦门分行的借款向原告投保保证保险，原告依约向被告朱海明签发《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告朱海明向华夏银行厦门分行的借款提供保证保险，原告和被告朱海明之间依约成立保证保险合同关系。该合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告朱海明自2020年1月27日开始逾期还款，原告根据华夏银行厦门分行的《履行保险责任通知书》、案涉《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》以及两份《平安个人借款保证保险保险单》的约定，于2020年4月16日向华夏银行厦门分行赔付被告朱海明拖欠的贷款本息共计786040.28元。被告朱海明至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告朱海明支付理赔款786040.28元有事实和法律依据，本院予以支持。原告代被告朱海明支付理赔款后，被告朱海明至今仍未向原告偿还，根据案涉《平安个人借款保证保险保险单》的约定，被告朱海明还应当向原告支付违约金，原告要求被告朱海明按照每日0.063%的标准，支付自理赔之日至实际清偿之日止的违约金，符合合同约定，且未违反法律法规的规定，本院予以支持。因原告实际支付理赔款为2020年4月16日，故应从该日开始计算违约金。同时，依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告为被告朱海明提供保证保险，被告朱海明每月应分别向原告支付保险费1371.6元和168元，但被告朱海明自2020年1月27日起未再按约定支付，原告要求被告朱海明支付拖欠的保险费5645.2元（5029.2＋616＝5645.2），符合合同约定，本院亦予以支持。关于被告韦忠东的责任。案涉借款发生在被告朱海明和被告韦忠东夫妻关系存续期间，且被告韦忠东向原告出具《承诺书》及《共有及共同债务声明》，同意涉案债务构成夫妻共同债务，并愿意承担连带清偿责任。因此，原告主张被告韦忠东对被告朱海明以上债务承担连带清偿责任有合理依据，本院予以支持。关于被告盈盛源商行的责任。被告朱海明作为被告盈盛源商行的经营者，以其个人名义与华夏银行厦门分行签署借贷合同，其中明确约定所借款项仅限用于被告盈盛源商行的生产经营，原告现请求被告盈盛源商行与被告朱海明承担连带清偿责任有合理依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题。原告与被告朱海明、韦忠东就位于珠海市香洲区********（金域蓝湾）X栋X房的房产签订《最高额抵押合同》，并依法办理抵押登记，原告取得上述房产的抵押权，其请求对处分该抵押物所得价款有优先受偿权，合法有据。因案涉抵押房产属剩余价值再次抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿……”本院支持原告就处分上述抵押房产所得价款在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱海明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款786040.28元；二、被告朱海明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费5645.2元；三、被告朱海明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以理赔款786040.28元为基数，按照每日0.063%的标准，从2020年4月16日起计算至实际清偿之日止）；四、被告韦忠东、被告珠海市香洲盈盛源建材商行（经营者：朱海明）就被告朱海明的上述第一项至第三项债务承担连带清偿责任；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对处分被告朱海明和被告韦忠东名下位于珠海市香洲区********（金域蓝湾）X栋X房[房地产权证号：粤（2016）珠海市不动产权第***号、粤（2016）珠海市不动产权第***号]的房产所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分，在前述第一项至第三项债权及原告为实现债权产生的全部费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5896元、保全费4515.57元，由被告朱海明、韦忠东、珠海市香洲盈盛源建材商行（经营者：朱海明）共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  游永威二〇二〇年八月二十六日书记员  温晓兰曾淑莹