河南省开封市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0204民初1549号原告：中国农业银行股份有限公司开封南关支行。统一社会信用代码：914102008706642577。住所地：开封市内环东路南段**。负责人黄冬燕，任行长。委托诉讼代理人：孔德葳，该银行工作人员。代理权限系特别授权。被告：张利，男，汉族，1974年1月26日出生，，住开封市顺河回族区被告：李素萍，女，汉族，1974年8月15日出生，，住开封市顺河回族区原告中国农业银行股份有限公司开封南关支行（以下简称农行南关支行）诉被告张利、李素萍借款合同纠纷一案，本院受理后，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行南关支行的委托诉讼代理人孔德葳到庭参加诉讼，被告张利、李素萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告向本院提起如下诉讼请求：一、依法判令被告张利偿还原告借款本金￥409061.87元及利息￥10195.87元，本息合计：419257.74元（利息期限截止2020年6月20日，以后的利息按照借款合同约定的利率据实计算，直至还清本息为止）；二、本案的诉讼费、保全费、执行费等实现债权的一切费用由被告承担；三、请求依法对张利“郑开森林半岛”49号楼2单元13层西号商品房进行拍卖，我行对拍卖房产款项享有优先受偿权。事实与理由：被告人张利因购买由开封建业森林半岛置业有限公司开发的位于郑开大道东首南侧的“郑开森林半岛”49号楼2单元13层西号商品房，于2014年2月14日被告夫妻两人一起向原告申请个人住房按揭贷款46万元。原、被告方于2014年3月26日签订了合同序列号为ABC（2014）5006-1合同编号：41020120029770《个人购房担保借款合同》，2014年6月10日按照合同约定原告向被告张利出借46万元，借款期限300个月，每期月20日还款。该笔借款方式采取阶段性担保＋抵押。由开封建业森林半岛置业有限公司为被告张利提供阶段性保证担保，由被告张利所购买的郑开森林半岛49号楼2单元13层西号商品房作抵押物，抵押物并办理了抵押登记，其《开封市预购商品房抵押权登记证明》证明编号为2141361。被告张利自办理按揭贷款以为屡次出现未按期足额偿还贷款本息，截止2020年6月20日已累计5期拒绝向原告履行还款付息义务，经原告多次催要，被告仍然拒不还款。截止2020年6月20日，被告尚欠原告合同本金￥409061.87元及利息￥10195.87元，本息合计419257.74元尚未归还。根据原、被告所签订的合同序列号为ABC（2014）5006-1合同编号：41020120029770的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》第十一条第11.4（2）项规定，为维护原告合法权益，特依法提起诉讼，恳请法院判如所请。被告张利、李素萍未到庭答辩，自动放弃答辩权利。经审理查明，2014年2月14日,被告张利、李素萍向原告提交个人信贷业务申请表，申请贷款用途为购房，申请贷款金额为46万元。2014年3月26日，原告农行南关支行与被告张利签订编号为ABC（2014）5006-1号《个人购房担保借款合同》，约定被告张利向原告借款46万元用于购买位于郑开森林半岛小区49号楼2单元13层西户的房屋。借款期限为300个月。合同第一条约定，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整。在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档人民币贷款基准利率。还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。关于违约责任，合同第十条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生被告未按照约定按期足额偿还借款；法律法规规定的其他情形或发生其他影响原告债权或担保权实现等情形之一的，原告有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权等，并有权在遭受损失时要求被告全额赔偿。合同第十一条约定，因被告违约致使原告采取诉讼或者仲裁方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费以及其他实现债权的费用。合同第九条、第三十二条的约定，抵押人与抵押物共有人同意以所购房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关固定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行金债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2014年6月10日，原告将46万元的借款划入原告授权账户（账号为16×××84）。被告张利以位于郑开森林半岛49号楼2单元13层西户房屋作抵押并于2014年5月16日办理了预购商品房抵押登记（证明编号2141361）。合同履行过程中，被告张利违反合同约定，未按期足额偿还借款。截止2020年6月20日，被告张利尚欠原告借款本金409061.87元、利息10195.87元，本息共计419257.74元。因被告未能按期偿还借款，原告诉至法院。原告起诉后，被告未偿还过贷款本息。另查明，被告张利与李素萍系夫妻关系。上述事实有当事人陈述、《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押权登记证明》、借款凭证、银行欠款清单、委托代理协议、河南增值税专用发票及庭审笔录等为据。本院认为，债务应当清偿。本案中，原告与被告张利之间借款事实清楚，双方均应按《个人购房担保借款合同》的约定履行各自的权利和义务。原告向被告发放贷款后，被告未按约定及时还款是造成本次纠纷发生的主要原因。因双方在合同中约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告张利违反合同约定，未按期足额偿还借款，原告诉至法院。截止2020年6月20日，被告张利尚欠原告借款本金409061.87元、利息10195.87元（含罚息、复息），共计419257.74元。本院对原告要求被告张利按照《个人购房担保借款合同》的约定偿还下欠的截止2020年6月20日的借款本金、利息（含复利、罚息）共计419257.74元的请求，予以支持。关于原告主张的自2020年6月21日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息、复利，因双方在签订的《个人购房担保借款合同》中对此有明确约定，本院自2020年6月21日起按合同约定的利息、罚息、复利予以支持。被告张利以其名下位于郑开森林半岛小区49号楼2单元13层西户的房屋为其该笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权登记，原告作为抵押权人，在被告未清偿完毕贷款本息时，原告对上述抵押房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告张利、李素萍系夫妻关系，且为本案借款的共同借款申请人，应当共同承担还款责任。原告要求被告承担保全费、执行费的诉讼请求，因该费用未实际发生，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起30日内，被告张利偿还原告中国农业银行股份有限公司开封南关支行截止2020年6月20日的借款本金、利息（含复利、罚息）共计419257.74元及自2020年6月21日起至被告实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按原、被告签订的《个人购房担保借款合同》的约定据实结算）；二、如被告张利未按期履行本判决第一项所确定的义务，原告中国农业银行股份有限公司开封南关支行依法对被告张利抵押给原告的位于郑开森林半岛小区49号楼2单元13层西户的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告张利继续清偿；三、被告李素萍对本判决第一项款项承担连带清偿责任。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7589元，减半收取3794.50元，由被告张利、李素萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数递交副本，上诉于开封市中级人民法院。审判员 周 宏二〇二〇年九月十四日书记员 汪嫚嫚