广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初3060号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区**********江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴）。统一社会信用代码914************274。负责人：郭坚华，该支行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：张启钦，男，汉族，1966年8月4日出生，住江门市新会区双水镇双水社区******。公民身份号码440************375。被告：李惠英，女，汉族，1966年1月20日出生，住江门市新会区**********。公民身份号码440************401。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告张启钦、李惠英信用卡纠纷一案，本院于2020年5月30日立案后，依法适用简易程序并由审判员柯明培进行了审理，后因案情复杂，转换成普通程序审理，并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼,被告张启钦、李惠英经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告张启钦与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********001号）；2.判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币为71214.28元（其中到期借款本金为44829.99元，利息为8022.12元，还款违约金为3551.17元，未到期金额14811元金额利息及还款违约金暂计至2020年1月9日,自2020年1月10日起利息及还款违约金以未还本金59640.99元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.判令被告李惠英对上述借款本息承担共同清偿责任；4.判令本案全部诉讼费用及保全费用由两被告承担。事实和理由：2016年8月4日，被告张启钦经原告审批后，成功开立了长城卓隽新东方银联金卡号，卡号为622**********891。2017年7月14日，被告张启钦向原告递交《中国银行爱家分期申请表》。2017年8月15日，被告张启钦与原告签订《《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********001号），合同约定：被告张启钦向原告申请6.7万元借款用于购买家具，被告张启钦以其开立的信用卡（卡号为622**********891）分36期向原告归还上述借款。2017年8月21日，原告依据合同约定,向被告张启钦发放了借款6.7万元(被告授权原告将借款直接付至被告张启钦名下账户，开户行:中国银行江门分行，账号：621*************465)，被告张启钦在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告张启钦成功办理上述业务后，自2018年4月起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告两被告还款，但两被告一直未能按时还款。截止至2020年1月9日，被告尚欠原告到期借款本金为44829.99元，利息为8022.12元，还款违约金为3551.17元，未到期金额14811元，共计人民币为71214.28元。被告李惠英与被告张启钦为夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，为夫妻共同债务，该债务应当由被告张启钦和被告李惠英共同承担。综上所述，两被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权益。现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。被告张启钦、李惠英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见及证据，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡领用合约、分行客服系统截图、爱家分期申请表、中国银行信用卡分期业务借款协议、借款借据、信用卡流水明细表等证据。经审查，原告提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月4日，被告张启钦向中国银行股份有限公司申请办理并开通了长城新东方银联金卡，卡号为622**********891。承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于“利息和收费”约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。”同时，还约定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”2017年7月14日，被告张启钦向中国银行股份有限公司江门冈州支行（以下简称“中行冈州支行”）提交爱家分期申请表，被告李惠英作为配偶签名确认其知晓并同意被告张启钦向原告提交的分期业务申请。2017年8月15日，被告张启钦作为乙方与中行冈州支行作为甲方签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********001），合同约定信用卡卡号为622**********891，分期额度为67000元，分期期数为36期，每月等额还本，手续费分期扣取合共8040元。合同并约定“乙方违约事件及处理”约定，乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约“未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）”，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同”。中行冈州支行于2017年8月21日发放借款67000元，自2018年4月起，被告张启钦不能按时足额还款。原告多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。截止至2020年9月27日，被告张启钦尚欠借款本金59625.08元、利息15754.51元。又查明，中行冈州支行因机构管理模式调整，隶属于中行新会支行并由中行新会支行管辖。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告张启钦在中行冈州支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，双方签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。现由于中行冈州支行隶属于中行新会支行,因此中行新会支行有权主张包括本案债权在内属于中行冈州支行的权利，是本案适格的原告。上述合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，中行冈州支行已依约将出借款项划至被告张启钦指定账户。根据合同约定，被告张启钦应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款手续费及偿还借款本息。现被告张启钦未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡借款人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡借款人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告张启钦因未依约还款，还应以日利率万分之五，按月计付复利。因此，原告要求被张启钦立即偿还信用卡的借款本金59625.08元、利息（暂计至2020年9月27日是15754.51元，之后的利息以尚欠本金为基数，按照日利率万分之五，从2020年9月28日起计算至清偿之日止，并按月计收复利），符合法律规定，本院予以支持。对于原告诉请解除《中银信用卡家装分期付款借款合同》的问题。因该合同约定的分期履行期限至2020年8月届满。现合同履行期限已届满，合同到期后已经终止，故本院对该项诉请不予支持。对于违约金的问题。鉴于中国人民银行在《关于信用卡业务有关事务的通知》中，取消信用卡滞纳金，改由发卡行和持卡人协议约定违约金，该规定于2017年1月1日起施行。原、被告双方并没有在2017年1月1日之后重新约定违约金。经审查，原告主张的违约金3551.17元均发生在2017年1月1日之后。因此，对于原告主张的违约金，本院不予支持。关于被告李惠英责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告李惠英已出具《同意抵押声明书》，表明其对涉案的借款是知晓，并作出了追认的意思表示，故涉案的借款应为被告张启钦、李惠英的夫妻共同债务，两被告应共同偿还涉案的借款本息。因被告张启钦、李惠英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告张启钦、李惠英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行共同偿还借款本金59625.08元及利息（利息暂计至2020年9月27日为15754.51元，自2020年9月28日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计付，并按月计算复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为1580.36元、财产保全费732.14元，合共2312.50元（已由原告预交），由被告张启钦、李惠英负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告张启钦、李惠英应向本院补缴案件诉讼费2312.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄社昌人民陪审员  叶认榜人民陪审员  谢飞苹二〇二〇年九月三十日书 记 员  谭晓敏