重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4164号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人：张英勇，男，该公司员工。委托诉讼代理人：邹峰，男，该公司员工。被告：李志兰，女，1963年8月11日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黄明全，男，1963年12月24日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告李志兰、黄明全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人张英勇到庭参加诉讼。被告李志兰、黄明全经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告李志兰、黄明全立即向原告归还借款本金400000元及截止2020年6月10日的利息（含罚息、复利）36759.66元，从2020年6月11日起至借款本息还清时止的罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算；2、原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费、鉴定费、公告费等）由被告李志兰、黄明全承担；3、原告对抵押担保物在上述第1、2项债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：原告于2018年12月7日向被告李志兰发放借款400000元，用途为续贷，借款期限12个月，年利率为6.96%，到期日为2019年11月16日。抵押物为被告李志兰、黄明全名下分别位于重庆市长寿区xx街x号x-x-x、重庆市长寿区xx街x号x-x号、重庆市长寿区xx街x号附x号（产权证号分别为：渝﹝2015﹞长寿区不动产权第xxxx号、206房地证2006字第xxxx号、渝﹝2015﹞长寿区不动产权第xxxx号）房产，并办理了抵押登记（登记号：渝﹝2018﹞长寿区不动产证明第xxxx号）。根据《个人贷款合同》第二十九条第（一）项约定，被告黄明全对合同项下全部债务承担连带保证责任。被告的借款已逾期，根据原告系统查询结果，截至2020年6月10日被告尚欠借款本息共计436759.66元，其中本金400000元、利息（含罚息、复利）36759.66元。被告李志兰未作答辩。被告黄明全未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：结婚证复印件、户口页、房产权证、个人贷款支用申请书、一般贷款发放通知书、《个人贷款合同》、抵押物清单、不动产登记证明、借款借据、贷款逾期催收通知书、履行担保责任通知书、农商行长寿支行信贷管理系统打印的被告李志兰账户欠本息信息单、重庆农村商业银行明细清单等。被告李志兰、黄明全未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利。对以上证据，本院予以确认并在卷佐证。根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月17日，原告农商行长寿支行（贷款人，甲方）与被告李志兰（借款人，乙方）、被告黄明全（抵押人、保证人，丙方）签订《个人贷款合同》，载明：贷款的金额为400000元，有效期限自2018年11月17日起至2019年11月16日止。贷款的用途为续贷。贷款利率为浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，在贷款期限内，该利率保持不变。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，乙方未按合同约定期限归还贷款的，罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。重庆市长寿区xx街x号x单元x-x的地址作为乙、丙方有关通知及法律文书有效送达地址等。同日，原告农商行长寿支行（抵押权人，甲方）与被告李志兰、黄明全（抵押人，乙方）共同签订《抵（质）押物清单》，共同确认二被告提供其所有的分别位于重庆市长寿区xx街x号x-x-x、重庆市长寿区xx街x号x-x号、重庆市长寿区xx街x号附x号〔产权证号分别为：渝﹝2015﹞长寿区不动产权第xxxx号、206房地证2006字第xxxx号、渝﹝2015﹞长寿区不动产权第xxxx号〕房产为上述债务提供抵押担保等内容。上述合同签订后，双方在办理了抵押登记﹝登记号：渝﹝2018﹞长寿区不动产证明第xxxx号﹞。2018年12月7日，被告李志兰向原告农商行长寿支行出具《个人贷款支用申请书》，申请借款40万元，期限12个月。同日，被告李志兰向原告农商行长寿支行填写了载明“借款期限2018年12月7日至2019年11月16日，借款用途续贷，年利率6.96%”的《重庆农村商业银行借款借据》。后原告农商行长寿支行依约向被告李志兰发放贷款400000元。贷款发放后，被告李志兰未按照《个人贷款合同》约定向原告农商行长寿支行履行支付利息和偿还借款本金的义务，原告农商行长寿支行于2019年12月18日分别向被告李志兰、黄明全送达了《贷款逾期催收通知书》、《履行担保责任通知书》，向二被告告知：至2019年12月18日止，李志兰所欠贷款本金400000元及利息7086.47元，该款已于2019年11月16日到期，要求其立即履行还款义务。被告李志兰、黄明全于2019年12月24日签收了前述通知书。同时查明，被告李志兰、黄明全于1985年12月26日登记结婚。审理中，原告农商行长寿支行称主张截至2020年6月10日的利息（含罚息、复利）36759.66元系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，被告李志兰向原告农商行长寿支行借款，并同被告黄明全与原告签订的《个人贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告农商行长寿支行按照合同约定向被告李志兰支付借款400000元，被告李志兰未按照合同约定按期向原告农商行长寿支行归还借款利息系违约，贷款借期届满后，被告李志兰未按时足额偿还借款，其行为已构成违约。现原告农商行长寿支行要求被告李志兰偿还借款本金400000元及利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，被告李志兰、黄明全就本案借款向原告农商行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告农商行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。因被告李志兰与黄明全系夫妻关系，本案债务发生在二被告婚姻关系存续期间，被告李志兰在签订《个人贷款合同》时，被告黄明全知晓并在合同丙方处签字确认，故本案债务应当认定为夫妻共同债务，被告黄明全应当对该债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告李志兰、黄明全于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金400000元及截至2020年6月10日的利息、复利、罚息（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%计算，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算，复利按照罚息标准计收；2019年8月20日起至2020年6月10日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%计算，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，复利按照罚息标准计收）；二、被告李志兰、黄明全于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付从2020年6月11日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金400000元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮60%再上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告李志兰、黄明全提供的分别位于重庆市长寿区xx街x号x-x-x、重庆市长寿区xx街x号x-x号、重庆市长寿区xx街x号附x号（产权证号分别为：渝﹝2015﹞长寿区不动产权第xxxx号、206房地证2006字第xxxx号、渝﹝2015﹞长寿区不动产权第xxxx号）房产以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7851.39元，减半收取3925.7元，由被告李志兰、黄明全负担，限于本判决生效后十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邓 爽二〇二〇年九月十一日书记员 罗梦妮