北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0101民初14358号原告：中国工商银行股份有限公司北京东城支行，营业场所北京市东城区东四十条24号。负责人：王耕欣，行长。委托诉讼代理人：李响，女，该公司员工。委托诉讼代理人：李森，男，该公司员工。被告：刘云强，男，1967年2月15日出生。被告：唐秀芬，女，1973年3月11日出生。被告：北京珠江投资开发有限公司，住所地北京市通州区通州工业开发区广通街****楼**401。法定代表人：房崇安，董事长。委托诉讼代理人：杨立涛，男，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司北京东城支行（以下简称：工商银行东城支行）与被告刘云强、唐秀芬、北京珠江投资开发有限公司（以下简称珠江投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序,实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告工商银行东城支行委托代理人李响、被告刘云强、被告唐秀芬及被告珠江投资公司委托代理人杨立涛到庭参加庭审，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘云强偿还原告截至2019年1月4日剩余贷款本金627081.53元，及所欠利息、复利、罚息26734.89元，以上共计653816.42元，及自2019年1月5日起至实际清偿之日，按照借款合同约定，所应支付的利息、罚息和复利；2.判令被告唐秀芬对前述第一项的应还款项承担共同还款责任；3.判令被告珠江投资公司对前述第一项的还款项承担连带保证责任；4.判令三被告承担本案诉讼、保全及公告等全部费用。事实与理由：被告刘云强向我行申请个人购置住房贷款。2015年5月4日，三被告共同与我行签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额82万元，期限120个月，利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮12%确定。被告唐秀芬作为抵押物共有人在合同中签字，唐秀芬声明“该借款为夫妻共同债务”，珠江投资公司为上述借款承担连带保证责任。原告依约发放贷款82万元，被告刘云强自2015年10月开始出现逾期还款情形，截至2019年1月4日连续逾期9期，累计逾期13期。被告唐秀芬及珠江投资公司均未承担相应责任，为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。被告刘云强辩称，认可欠款事实及欠款本金、利息，不认可罚息及复利，认为其一直在积极跟银行沟通和解事宜，但其现在没有能力还款，另其已经与唐秀芬在2019年5月14日离婚，约定了房子和债务都归其所有，故认为本案与唐秀芬无关。被告唐秀芬辩称，不同意原告诉讼请求，对借款事实认可，但认为其与刘云强已经离婚，约定了债务和房产归刘云强所有，故认为本案与其无关。被告珠江投资公司辩称，1、本案系被告刘云强、唐秀芬的共同债务，且双方具有偿还能力，我方作为保证人，不是抵押贷款相对方，应由被告刘云强、唐秀芬承担清偿责任，我方只有在经过强制执行程序后确认刘云强、唐秀芬没有偿还能力后，才承担保证责任；2、诉讼费、保全费、公告费不是保证责任范围，不应由我公司承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了交换和质证。本院认定事实如下：2013年12月1日，刘云强签署《个人商用房贷款申请表》，配偶为唐秀芬，申请贷款金额82万元，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息，抵押房产地址为通州区马驹桥镇物流产业园E-11地块多功能用地项目1#商业办公楼6层3单元-603，唐秀芬作为配偶及抵押物共有人签字。户口资料显示2013年时，唐秀芬为刘云强之妻。经询问，原告称由于涉抵押房产并未办理房产证故未办理抵押登记手续。2015年5月4日，刘云强（借款人）、工商银行东城支行（贷款人）与珠江投资公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同），合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人商用房贷款，金额为82万元，本笔贷款的担保方式为抵押+保证，贷款期限为120个月。合同第四条约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮12%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同第四条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。经协商一致，借款人按照月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款人不享有宽限期。保证人承担保证责任的范围按阶段性连带责任保证确定，阶段性连带责任保证为：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足C条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，C条件为其他：见补充条款。补充条款约定：在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交贷款人收押之前，保证人同意为借款人提供阶段性连带责任保证担保，担保范围包括：《个人购房借款/担保合同》项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和其他应付费用。保证期间以《个人购房借款/担保合同》的相关约定为准。但办理商品房抵押登记的责任方为贷款人的，保证人的担保责任自产权证交付之日起90个工作日后解除。但因非贷款人原因造成未能在90个工作日内办妥商品房抵押登记的，保证人的担保责任仍然至贷款人为借款人所购房产办妥合法有效抵押登记手续并由贷款人收执《房屋他项权证》（或抵押登记证明）正本之日止。经向原告及被告刘云强核实，因刘云强未办理税费的交纳，房屋产权证并未下发,故涉案房屋并未办理抵押登记手续。2015年5月4日，工商银行东城支行向刘云强发放了贷款82万元。2019年5月14日，刘云强与唐秀芬协议离婚，同日签订的离婚协议书约定，在北京所有的座落于通州区马驹桥镇物流产业园E-11地块多功能用地项目1#商业办公楼6层3单元-603房产归刘云强所有，并由刘云强承担对外所欠所有债务。截止2019年1月4日，被告刘云强尚欠原告工商银行东城支行贷款本金627081.53元，及所欠利息、复利、罚息26734.89元。本院认为，工商银行东城支行与刘云强、珠江投资公司签署的《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，且未违反我国法律及行政法规的强制性规定，系有效合同。工商银行东城支行已经依据合同履行放款义务，刘云强应按照合同的约定履行还款义务。唐秀芬作为刘云强配偶在《个人商用房贷款申请表》予以签字，视为对该笔债务的认可，该笔债务系双方夫妻共同债务，唐秀芬应承担连带还款责任。对于刘云强及唐秀芬关于离婚协议约定债务归刘云强所有的答辩意见，本院认为，双方离婚协议约定系双方内部约定，无法对抗债权人，该约定对债权人工商银行东城支行不产生效力，故对上述答辩意见，本院不予采纳。另根据合同约定，因非贷款人原因造成未能在90工作日内办理妥商品房抵押登记的，保证人的担保责任仍然至贷款人为借款人所购房产办妥合法有效抵押登记手续并由贷款人收执《房屋他项权证》（或抵押登记证明）正本之日止；担保范围包括：《个人购房借款/担保合同》项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用和其他应付费用。本案中，因非贷款人原因造成未能在90工作日内办妥商品房抵押登记，故本院认定珠江投资公司仍应承担连带保证责任，担保费用包括实现债权的费用和其他应付费用。对于珠江投资公司关于其只在经过强制执行程序确认被告刘云强、唐秀芬没有偿还能力后，才承担保证责任的答辩意见以及不承担诉讼费、保全费、公告费的答辩意见，没有事实及法律依据，本院不予认可。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定判决如下：一、被告刘云强、被告唐秀芬于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京东城支行截至2019年1月4日剩余贷款本金627081.53元，及所欠利息、复利、罚息26734.89元，及自2019年1月5日起至实际清偿之日，按照借款合同约定，所应支付的利息、罚息和复利（按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算）；二、被告北京珠江投资开发有限公司对被告刘云强、被告唐秀芬的上述债务承担连带保证责任；三、被告北京珠江投资开发有限公司向原告中国工商银行股份有限公司北京东城支行承担连带保证责任后，有权向被告刘云强、被告唐秀芬追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10338元、公告费520元、保全费3789元，由被告刘云强、被告唐秀芬、被告北京珠江投资开发有限公司共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 程新桐二〇二〇年九月九日法官助理 申会英书 记 员 王子叶