福建省石狮市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0581民初3051号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行，住所地福建省石狮市湖滨街道濠江路交叉路口经济中介大楼附属楼，统一社会信用代码91350581676533157J。 负责人：张仲仪，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡晓辉，福建协进律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：施纯扶，福建协进律师事务所执业律师。 被告：杨祥达，男，1982年9月11日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行与被告杨祥达信用卡纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的委托诉讼代理人施纯扶到庭参加诉讼，被告杨祥达经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨祥达立即偿还原告透支本金99998.91元及截止2020年4月21日的利息、复利14199.29元、费用15184.55元，合计129382.75元，并支付自2020年4月22日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》(以下简称《领用合约》)及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；2.被告杨祥达立即偿还原告透支本金0元及截止2020年4月21日的利息、复利0元、费用167.26元，合计167.26元，并支付自2020年4月22日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》(以下简称《领用合约》)及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称《章程》)中规定的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；3.被告杨祥达承担原告为实现债权所支出的律师代理费1500元；4.本案诉讼费等费用由被告杨祥达承担。 事实和理由：被告杨祥达分别于2012年7月19日及2013年5月27日填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向原告申请办理两张中国邮储银行信用卡，双方在《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若未能在到期还款日前全额还款的，不再享有免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。被告超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下原告有权自行或委托律师事务所等第三方机构追讨或代为追讨被告欠款，原告因催讨产生的包括但不限于诉讼费、律师费等均由被告承担。之后，原告向被告发放卡号为6228××××5632的邮储银行信用卡，被告使用该卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止2020年4月21日，被告已累计欠透支本金99998.91元及利息、复利14199.29元、费用15184.55元。另原告向被告发放卡号为6228××××1766的邮储银行信用卡，被告使用该卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止2020年4月21日，被告已累计欠透支本金0元及利息、复利0元、费用167.26元。诉讼中，原告明确上述第1项诉讼请求中的费用15184.55元均系违约金，2020年4月22日起至款项还清之日止不再产生新的利息、复利及费用；上述第2项诉讼请求中的费用167.26元为尚欠年费125元及违约金70元，扣除已还27.74元，尚余167.26元，2020年4月22日起至款项还清之日止不再产生新的利息、复利及费用。 被告杨祥达未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨祥达未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实，除“被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金”外，其余均与原告诉称的事实一致。另查，原告向被告杨祥达发放的卡号为6228××××5632的邮储银行信用卡的信用额度为100000元，卡号为6228××××1766的邮储银行信用卡的信用额度为12000元；《领用合约》第三条第8款约定，持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；第五条条5款约定，还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。庭审中，原告自认被告杨祥达自2013年9月26日起结欠卡号为6228××××5632的邮储银行信用卡的利息、复利、费用，自2014年9月16日起结欠卡号为6228××××1766的邮储银行信用卡的费用。原告为实现本案债权委托福建协进律师事务所律师代理本案诉讼，支付律师费1500元。 本院认为，被告杨祥达向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告杨祥达在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告杨祥达应偿还信用卡透支产生的本金、利息、复利、年费的请求，本院予以支持。关于卡号为6228××××1766的邮储银行信用卡尚欠费用167.26元，结合原告自认及其提供的交易流水，年费欠款产生于违约金**，根据《领用合约》约定的还款顺序，该已偿还的27.74元应认定为先用于偿还年费，故被告杨祥达尚欠原告的年费为97.26元。原告请求被告杨祥达支付律师费1500元，符合双方的约定，不违反法律规定，予以支持。关于原告诉求的违约金。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于违约金和服务费用的规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案，根据原告陈述其仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，双方没有协议约定收取违约金，故对原告关于违约金的主张，不予支持。被告杨祥达经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨祥达应在本判决生效后立即偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行信用卡（卡号：6228××××5632）透支产生的本金99998.91元及利息、复利14199.29元； 二、被告杨祥达应在本判决生效后立即偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行信用卡（卡号：6228××××1766）年费97.26元； 三、被告杨祥达应在本判决生效后立即支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行因实现本案债权支出的律师代理费1500元； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2921元，因适用简易程序减半收取计1460.5元，由被告杨祥达负担1290元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石狮市支行负担170.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨少婷 二〇二〇年九月一日 书记员  王鑫鑫 附： 一、本案引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 3.《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。