云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初1096号原告：中国银行股份有限公司大理州分行，住所地云南省大理白族自治州大理市下关镇龙溪路**。负责人：周顺荣，职务行长。委托诉讼代理人：王建明，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：苏剑波，男，1978年8月23日出生，汉族，住云南省昆明市官渡区。原告中国银行股份有限公司大理州分行（以下简称中行州分行）与被告苏剑波信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行州分行的委托诉讼代理人王建明到庭参加诉讼，被告苏剑波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告尾号6888信用卡本金25586.76元、截至2019年12月23日的利息3602.28元、违约金3766.47元，共计32955.51元，以及该款项自2019年12月24日起至清偿之日止按日利率万分之五计算的利息及合约约定的违约金；2.判令被告偿还原告尾号8901信用卡本金25361.67元、截至2019年11月23日的利息3217.55元、违约金4007.23元，共计32586.45元，以及该款项自2019年11月24日起至清偿之日止按日利率万分之五计算的利息及合约约定的违约金；3.判令被告承担原告为实现债权支出的费用（公告费）600元；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年8月11日，被告向原告申请办理信用卡，为此与原告签订了《中国银行信用卡申请表》，并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡章程》。原告审核后，给被告发放了卡号为62×××88的信用卡，授信额度为7000元（使用过程中临时修改为51000元）。2010年11月8日，被告向原告申请办理信用卡，为此与原告签订了《中国银行信用卡申请表》，并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡章程》。原告审核后，给被告发放了卡号为62×××01的信用卡，授信额度为7000元（使用过程中临时修改为40000元）。被告使用上述信用卡后，于2019年4月23日起未按约定还款，经原告催收未果，故现诉至人民法院。被告苏剑波未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据如下证据：1.营业执照复印件、负责人身份证明原件各1份；2.《中银淘宝信用卡申请表》原件2份、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2018年版）复印件1份；3.居民身份证复印件1份、工资证明原件2份、个体工商营业执照复印件1份、税务登记证复印件1份；4.额度调整历史查询（加盖公章）打印件2份；5.云南分行银行卡对账单（加盖公章）打印件2份。本院认为，被告苏剑波经本院合法传唤未到庭，视为自动放弃质证的权利，经本院审查，原告提交的上述证据真实合法，与本案有关联，本院予以确认。根据上述已确认的证据证实，结合原告的当庭陈述，本院确认本案如下法律事实：2010年8月11日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理中银淘宝信用卡并填写了申请表，该申请表上印制有《中银淘宝信用卡领用合约》。该领用合约约定了利息及费用计算标准及还款方式等事项，并约定本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》《中银信用卡使用手册》《中银淘宝信用卡服务指南》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，该等修改、变化、调整经甲方公布后10个工作日即为有效，乙方若不同意接受前述修改、变化、调整，应在公布规定期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，否则视为乙方同意接受并前述修改、变化、调整。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2010年11月8日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理中银淘都市卡并填写了申请表，该申请表上印制有《中银都市卡领用合约》。该领用合约约定了利息及费用计算标准及还款方式等事项，并约定本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》《中银都市卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容社视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力，对于前述内容，甲方外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。原告经审核后向被告放了卡号为62×××88的信用卡，授信额度为7000元（使用过程中临时修改为51000元）及卡号为62×××01的信用卡，授信额度为7000元（使用过程中临时修改为40000元）。中国银行于2018年公布的领用合约（2018年11月26日启用）约定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金交易透支记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款的规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易发生日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利；甲方在到还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；甲方未能按时还款，甲方应承担因此给乙方告成的损失（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等）。被告在使用上述信用卡过程中发生逾期还款的情况，截至2019年11月23日，尾号8901信用卡逾期本金25361.67元、利息为3217.55元、违约金为4007.23元。截至2019年12月23日，尾号为6888信用卡逾期本金为25586.76元、利息为3602.28元、违约金为3766.47元。为催收欠款，原告诉至本院并支出公告费600元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。经被告申请，原告发放信用卡给其使用，双方形成信用卡领用合同关系。被告使用信用卡透支消费后，未按约定偿还欠款，已构成违约，原告请求其偿还欠款本金、利息及违约金，依法应予支持，但2019年12月24日后的利息应分别以本金25586.76元、25361.67元为基数计算，原告请求分别以32955.51元、32586.45元为基数计算本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告苏剑波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大理州分行尾号为6888信用卡欠款本金25586.76元、截至2019年12月23日的利息3602.28元、违约金3766.47元，共计32955.51元，以及自2019年12月24日起至实际清偿之日止的利息（以本金25586.76元为基数，按日利率万分之五计算）及按合约计算的违约金。二、被告苏剑波于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大理州分行尾号为8901信用卡欠款本金25361.67元、截至2019年11月23日的利息3217.55元、违约金4007.23元，共计32586.45元，以及自2019年11月24日起至实际清偿之日止的利息（以本金25361.67元为基数，按日利率万分之五计算）及按合约计算的违约金。三、被告苏剑波于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司大理州分行公告费600元。四、驳回原告中国银行股份有限公司大理州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1439元，由被告苏剑波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  字荣芳审 判 员  冯晓丽人民陪审员  罗进文二〇二〇年九月三日法官助理高大为书记员孙媛媛