福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初5483号 原告：惠安县农村信用合作联社紫山信用社，住所地惠安县紫山镇油园村**亿盛金色新城**楼**店，统一社会信用代码91350521X11439609M。 负责人：詹志刚，该社主任。 委托诉讼代理人：戴云梅，女，该社职员。 被告：郑丽琴，女，1972年1月13日出生，汉族，住惠安县。 被告：陈国恩，男，1972年2月16日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社（简称紫山信用社）与被告郑丽琴、陈国恩信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，两被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告紫山信用社向本院提出诉讼请求：1.判决被告郑丽琴、陈国恩偿还原告普惠金融信用卡透支本金249581.49元及计至2020年7月22日的利息7381.96元、违约金520.6元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年7月23日起至还款之日止的利息、违约金。2.原告有权以被告陈国恩提供的抵押物即址于惠安县××＃××房屋（房屋所有权证编号：惠房权证惠螺字第4××0号）折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。诉讼中，原告减少诉讼请求第1项为：判决被告郑丽琴、陈国恩偿还原告普惠金融信用卡透支本金249581.49元及计至2020年8月21日的利息7396.49元、违约金790.73元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付自2020年8月22日起至还款之日止的利息、违约金。事实和理由：被告郑丽琴于2017年3月20日向原告申请办理普惠金融卡，并签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》和领用合约，期限为3年，信用额度为250000元，该卡已于2020年3月19日到期。普惠卡按约定计收利息、违约金。被告陈国恩作为被告郑丽琴的配偶在配偶栏签字，确认其愿意共同承担因被告郑丽琴使用普惠卡而发生的全部债务。2017年3月20日，被告郑丽琴与原告签订《最高额抵押合同》，约定被告陈国恩自愿将自有的址于惠安县××＃××房屋，作为被告郑丽琴与原告之间自2017年3月20日起至2020年3月19日止办理约定惠民卡所形成的最高余额为250000元债权本金提供抵押担保，每笔业务以相关法律文书或凭证为准，无需逐笔办理担保手续；抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。以上抵押于2017年3月20日办理了不动产登记手续。合约签订及抵押完成后，原告依约向被告郑丽琴发放卡号为6228××××8105的普惠金融信用卡，信用额度为250000元，每月22日为账单日，被告激活普惠金融信用卡后开始消费。截至2020年7月22日，被告郑丽琴结欠透支本金249581.49元、利息7381.96元、违约金520.6元。经原告多次催讨，被告未能还款。 被告郑丽琴、陈国恩未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照、金融许可证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）、《最高额抵押合同》[附抵押（质押）物品清单]、《不动产登记证明》、信用卡交易明细、信用卡台账信息，两被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郑丽琴于2017年3月20日向原告申请办理普惠金融信用卡，申请信用额度为250000元。被告陈国恩以申请人（即被告郑丽琴）配偶名义签名，表示知悉并愿意承担因被告郑丽琴使用该卡而发生的全部债务，又在保证人处签名。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），约定：普惠卡有效期为三年；甲方（即申请人，为郑丽琴）按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行；普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率档次计收利息及费用；普惠卡以甲方透支的金额按日计收利息、费用，透支利息按账单期浮动计收，利率浮动区间为日万分之二至万分之五；甲方可选择由乙方定期从甲方指定的存款账户扣款以偿还当期欠款，还款账户扣款方式为最低还款额还款；最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金；乙方核发的普惠卡最高总授信额度在300000元以内（包含300000元），乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整；申请人及配偶同意以申请表所填写的常住住所地址作为对债务人催收、法院诉讼、执行、仲裁机构法律文书的送达地址，送达地址如变更，应在2日内书面通知原告，如因当事人原因导致无人签收或拒收，则文件退回之日为送达和收到之日。2017年3月20日，原告与被告陈国恩签订《最高额抵押合同》［合同编号：紫山社201703006号］，约定：被告陈国恩作为抵押人，自愿以其与被告郑丽琴共有的址于惠安县××＃××房屋（房屋所有权证编号：惠房权证惠螺字第4××0号），为原告（抵押权人）自2017年3月20日至2020年3月19日与被告郑丽琴办理的惠民卡业务所形成的债权提供抵押担保，担保债权本金最高余额为250000元，到期日不超过2020年3月19日；抵押担保范围包括主合同项下的主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告郑丽琴在该合同债务人及财产共有人处签名。该抵押于2017年3月27日办理抵押权登记，债权确定期间为2017年3月20日至2020年3月19日。原告经审核后依约向被告郑丽琴发放卡号为6228××××8105的贷记卡，信用额度为250000元，每月22日为账单日。被告郑丽琴持该信用卡进行消费，该卡有效期至2020年3月，卡片到期后，被告郑丽琴未偿还透支本金，未办理续卡手续，现年利率为11.7%。起诉后，被告郑丽琴于2020年8月14日还款2500元，至2020年8月21日，被告郑丽琴尚欠透支本金249581.49元、利息7396.49元、违约金790.73元。 综上事实，本院认为，原告与被告郑丽琴、陈国恩之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告郑丽琴在使用普惠卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。现普惠卡已经到期且未办理续卡手续，被告郑丽琴未能依约偿还全部欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郑丽琴偿还普惠卡透支本金249581.49元及相应的利息、违约金，符合双方约定和法律规定，应予支持，但利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限。被告陈国恩既作为共同还款人，又作为连带保证人在申请表上签名，原告请求被告陈国恩承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。两被告以其名下的址于惠安县××＃××房屋为本案债务设定最高额抵押担保，并办理抵押登记，现约定的债权确定期间已满，抵押权人的债权已确定，故原告有权在确定的债权范围内对该抵押物享有优先受偿权。两被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条、第二百零六条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑丽琴、陈国恩应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社普惠卡透支本金249581.49元及利息、违约金（计至2020年8月21日的利息7396.49元、违约金790.73元，自2020年8月22日起至还款之日止的利息、违约金，按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》的约定支付，利息、违约金的总和应以不超过年利率24%为限计算）。 二、原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社对被告郑丽琴、陈国恩提供抵押的址于惠安县××＃××房屋（房屋所有权证编号：惠房权证惠螺字第4××0号）享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5124.8元，减半收取2562.4元，由被告郑丽琴、陈国恩负担，应于本判决生效之日起五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社紫山信用社预交的受理费予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  陈玲玲 二〇二〇年九月二十八日 书记员  岳晓萍 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国物权法》第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； （五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销； （六）法律规定债权确定的其他情形。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。