重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初8571号原告：华安财产保险股份有限公司重庆分公司，地址重庆市渝中区上清寺路******、C2#、C3#、D1#、D2#、D3#、E1#、E2#、E3#、F#，统一社会信用代码91500103774853699L。负责人：彭波，该分公司副总经理。委托诉讼代理人：吴首君，男，该公司员工。被告：吴廷超，男，汉族，1972年3月24日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：刘仁伟，重庆君策律师事务所律师。被告：刘建兰，女，汉族，1974年2月24日出生，住重庆市江津区。委托诉讼代理人：刘仁伟，重庆君策律师事务所律师。原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称华安财险重庆分公司）与被告吴廷超、被告刘建兰保险纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险重庆分公司的委托诉讼代理人吴首君，被告吴廷超、刘建兰的委托诉讼代理人刘仁伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。华安财险重庆分公司基于吴廷超与浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称浙江民泰银行）签订的《借款合同》、《贷款权益转让通知确认函》，吴廷超与华安财险重庆分公司签订的《华安财产保险股份有限公司重庆分公司信用保证保险投保单》，刘建兰与华安财险重庆分公司签订的《连带责任担保书》等，向本院提出诉讼，请求判令：1、被告吴廷超立即支付原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司为其赔付的借款本金251191.48元、借款利息3662.62元，并支付从2019年2月11日起至欠款付清时止，以254854.1元为基数，按每日万分之五的标准计算的违约金；2、被告刘建兰对上述债务承担连带清偿责任；3、案件受理费等由被告吴廷超、被告刘建兰负担。被告吴廷超、被告刘建兰辩称，吴廷超与浙江民泰银行签署借款合同、与华安财险重庆分公司签署保险合同、刘建兰基于本案贷款签署保证合同均属实。但仅收到借款本金25万元，且利息、罚息、复利属于重复计算，资金占用损失也超出法律规定范围，法院应依法调整。华安财险重庆分公司向浙江民泰银行承担保险责任时并未通知吴廷超、刘建兰，也未进行协商。浙江民泰银行没有履行付款义务，华安财险重庆分公司即向浙江民泰银行进行理赔存在过错，其诉讼请求不应得到支持。经审理查明，2019年4月2日，吴廷超与浙江民泰银行签订《借款合同》(合同编号为311219010016956)，贷款本金为304878元；贷款年利率为8.04%；贷款期限36个月；还款方式为按月等额本息还款法；借款用途为其他经营资金周转；如吴廷超任意一期借款未按本合同约定足额还款，视为逾期，浙江民泰银行有权向吴廷超收取逾期产生的违约金，保险人理赔后，此权益转让给保险人；逾期违约金计算方式为吴廷超应偿还而未予以偿还的借款将在还款日起至实际支付日期间按照未还本息日利率50%收取违约金。2019年4月3日，吴廷超与华安财险重庆分公司签订《华安财产保险股份有限公司重庆分公司信用保证保险投保单》，就《借款合同》的履行进行投保，被保险人为浙江民泰银行，贷款金额304878元，保险金额329268元，保险费54878元，保险期限36个月，自贷款实际发放之日起计算。合同所附的《个人短期小额贷款履约保证保险条款》约定在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同的约定还款义务，且已连续逾期到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。投保人在借款合同到期后仍未按约定履行还款义务，保险人对投保人未偿还的贷款本金和利息负责赔偿。同时，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。并约定，违约金标准为以尚欠的全部款项为基数，自理赔之日起按每日万分之五的标准计收。2019年3月27日，吴廷超向华安财险重庆分公司出具贷款权益转让通知确认函，该确认函载明：1、若本借款人未按《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安财险重庆分公司将会代借款人向民泰银行偿还《贷款合同》项下不按期偿还的全部到期贷款本息；2、在华安财险重庆分公司进行代偿以后，华安财险重庆分公司有权对本借款人就代偿款项进行追偿。并向华安财险重庆分公司支付其在追偿过程中所发生的费用，而基于华安财险重庆分公司的代偿，本借款人同意按代偿款的日万分之五的利率向华安保险支付。同日，刘建兰向华安财险重庆分公司出具《连带责任担保书》一份。其中载明，根据华安财险重庆分公司与身份号为xxxx的投保人订立的311219010016956《借款合同》，刘建兰承担连带责任保证，担保范围为保险合同项下华安财险重庆分公司佩服给浙江民泰银行的全部保险赔款，身份证号为xxxx的投保人应向华安财险重庆分公司支付的违约金，华安财险重庆分公司的追偿费用。2019年4月3日，浙江民泰银行向吴廷超发放了304878元的贷款，后吴廷超从2019年12月20日开始逾期，未按照《借款合同》约定偿还借款本息。民泰银行向华安财险重庆分公司递交《索赔申请书》申请理赔，华安财险重庆分公司根据《华安财产保险股份有限公司重庆分公司信用保证保险投保单》的约定，于2020年2月17日向浙江民泰银行支付代偿借款本金251191.48元、利息（含罚息）3557.57元，理赔总金额为254749.05元。同日，浙江民泰银行向华安财险重庆分公司出具《代偿确认暨权益转让书》，确认根据《华安财产保险股份有限公司重庆分公司信用保证保险投保单》的约定，针对借款人吴廷超的逾期贷款本息共计254749.05元，已于2020年2月17日收到。华安财险重庆分公司可以此书作为向借款人及其担保人主张权益和进行追偿的依据。庭审中，华安财险重庆分公司陈述，由于2020年1月、2月正值疫情期间，浙江民泰银行及华安财险重庆分公司无法上门向吴廷超、刘建兰催收欠款，吴廷超也拒不接听电话，其已经达到“吴廷超财务状况出现影响其履行能力的不利变化，且不能及时提供有效补救措施的”的情形，故浙江民泰银行有权宣布已发放的借款全部提前到期并解除涉案借款合同。另由于系统计算时间节点上的差异，截至2020年2月17日，华安财险重庆分公司代偿的利息金额以银行流水为准，即为3301.38元，故华安财险重庆分公司因本案向浙江民泰银行支付的理赔款合计为254492.86元。本院认为，吴廷超与浙江民泰银行签订的《借款合同》、与华安财险重庆分公司签订的《华安财产保险股份有限公司重庆分公司信用保证保险投保单》均系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。吴廷超在取得贷款后未按合同约定按时偿还到期借款，从2019年12月20日开始逾期，其行为已违反合同约定，构成违约。华安财险重庆分公司作为贷款合同的保险人，依据被保险人浙江民泰银行的申请进行赔付后，已经履行了保险人的义务，有权对吴廷超进行追偿，要求吴廷超偿还其代为偿还的贷款本息并承担违约金。刘建兰签署《连带责任担保书》，声明其作为承担连带担保责任的担保人，在保证期间内，应对吴廷超的债务承担连带清偿责任。关于吴廷超庭审中认为，浙江民泰银行于放款当日即代扣了54878元保费给华安财险重庆分公司，导致其实际收到的贷款本金为25万元的问题。由于涉案保险单中载明的保险费即为54878元，且该保险费是划入了华安财险重庆分公司的账户中，并不属于“砍头息”的范畴，故本院认定吴廷超实际收到的贷款本金为304878元。至于吴廷超认为浙江民泰银行的代扣行为不合法涉嫌“套路贷”，可向公安机关进行报案。关于违约金的计收标准问题。违约金属于华安财险重庆分公司因依据保险合同约定代偿而产生的合理损失，吴廷超应当予以偿还。保险合同约定的违约金标准为以尚欠的全部款项为计算基数，按每日万分之五的标准计收，该标准未超过法律规定的限制，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告吴廷超于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司代偿款项254492.86元，并支付从2020年2月17日起至欠款付清时止，以代偿款项254492.86元为基数，按每日万分之五的标准计收的违约金；二、被告刘建兰对被告吴廷超的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告原告华安财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间内的债务利息。案件受理费减半收取计2561元，保全费1794元，共计4355元，由被告吴廷超、被告刘建兰共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的数量提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年九月二日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇