内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院   民事判决书   （2020）内0302民初1959号   原告：中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行。   负责人：贾博，行长。   委托代理人：赵骏峰，内蒙古邦铎律师事务所律。   被告：屈建美，女，1983年10月8日生，公民身份号码×××，个体户，住乌海市。   委托代理人：乔海军，1979年8月13日，汉族，公民身份证号码×××，个体户，住乌海市。（系被告屈建美丈夫）   原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行诉被告屈建美信用卡纠纷一案。本院于2020年6月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵骏峰、被告委托代理人乔海军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   原告诉称：被告于2018年10月11日申请办理中国农业银行金穗贷记卡，原被告双方签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。原告经审核，同意为被告办理信用卡，（卡号×××，信用额度10000元）从2019年5月起，被告逾期还款至今。期间原告多次催要未果。依照中国农业银行金穗贷记卡领用合约的约定：透支金额从记账日起计息，被告应支付原告本金、利息、违约金逾期还款违约金，取现手续费等相关费用。现原告具状起诉，请求依法判决被告屈建美偿还原告欠款本金10282元，截至2020年4月20日逾期利息2013.79元、逾期还款违约金663.18元、取现手续费60元，合计13018.97元；被告以未偿还借款本金10282元为基数，向原告支付自2020年4月21日起至实际还清本金之日止的利息、逾期还款违约金（具体金额以原告系统出具的账单明细为准）、被告支付原告为实现债权支出的律师费4000元。   被告辩称：认可借款事实，我希望协商分期付款。   经审理查明，2018年10月1日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，向原告提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，后原告为被告办理了卡号×××，信用额度10000元）从2019年5月起，被告逾期还款欠款本金10282元至今。在办理该卡时双方签定有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡章程》，上述合约约定：透支金额从银行记账日起计息，被告应支付原告本金，利息，逾期还款违约金，取现手续费等相关费用。原告在和被告签定章程时明确写明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，遵守领用合同（协议）的各项规则”；从2019年5月起，被告逾期欠款本金10282元，截至2020年4月20日逾期利息2013.79元、逾期还款违约金663.18元、取现手续费60元，合计13018.97元。   上述事实有原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《催收记录》《快递催收》《中国农业银行信用卡账单明细》《委托代理协议（主诉案件）》《增值税专用发票》及双方的庭审陈述予以证实。   本院认为，原、被告双方形成的信用卡借贷合同合法有效，双方均应按合同、章程、合约的约定履行各自的权利和义务。被告使用原告给其发放的信用卡后，未按约定偿还本息，应承担相应的还款责任及违约责任。综合原告提供的证据可证实，随着逾期还款时间的延长，如被告长时间不还贷款，支付的利息、复息会越来越高，随着时间推移有可能超过年利率24%。虽然对于银行信用卡贷款利率的上限法律没有直接规定，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……”、第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，从上述一系列的规定中，我们可以看到，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到年利率24%上限的严格限制。那么银行贷款利率的上限是否就可任由无限上升呢？从立法精神看是否定的。《中华人民共和国合同法》第204条规定了“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”，而法律对于自然人借贷利率的限制并非因为借贷关系发生在非经批准的主体之间，而是将国家有关限制借款利率的普遍规定扩展到民间借贷范畴。而法律之所以没有对银行贷款利率进行直接规定，是由于原告这样的商业银行作为国有企业或者国有控股企业，国家相信这些经营主体会模范的遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的金融作用。这种信任的存在，商业银行自然会模范遵守国家关于利率限制的规定。另，《中华人民共和国宪法》第三十三条规定“凡具有中华人民共和国国籍的人都是中华人民共和国公民。中华人民共和国公民在法律面前一律平等。国家尊重和保障人权。任何公民享有宪法和法律规定的权利，同时必须履行宪法和法律规定的义务。”，该平等意味着对等待遇，除非存在差别对待的理由和依据。当金融借贷突破民间借贷限额相关规定，对方当事人明确提示要求调整时，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定进行调整更符合立法原意。故本案对于原告作为商业银行应当遵守国家对于借贷利率限额的规定，对于原告主张的利息、复息、逾期还款违约金以月总利2%（即年利24%）为上限。原告诉请年利率为24%的诉求，本院予以支持，超过年利率24%依法调整限定在年利率24%。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”、第一百九十六“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，判决如下：   一、被告屈建美于本判决生效后偿还原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行贷款10282元；   二、被告屈建美于本判决生效后偿还原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行自2019年5月起至2020年4月21日止的贷款利息、复息、逾期还款违约金等共计2262.04元；（10282元×2%/月×11月=2262.04元）   三、被告屈建美于本判决生效后，自2020年4月22日起，以未还款本金为基数，按双方约定的计算方式向原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行支付贷款利息、复息及逾期还款违约金以月利率2%计算为限，至款清之日止；   四、被告屈建美于本判决生效后支付原告中国农业银行股份有限公司乌海海勃湾支行律师代理费4000元。   案件受理费112.74，由被告承担（原告已预交，被告于上述付款期限一并付清）。   如果未按本判决指定的期间履行上列给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于乌海市中级人民法院。   本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内向本院申请执行（申请执行的期限为两年）在法定期限内未申请的，视为放弃申请执行的权利。   审判员 樊敏     二〇二〇年九月十七日   书记员 侯磊