广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0103民初5784号原告：佛山市祥兴洋投资咨询有限公司，住所地广东省佛山市禅城区绿景二路********。法定代表人：石景堂，该公司总经理。委托诉讼代理人：王月群，广东永诺律师事务所律师。被告：黎勇刚，男，1977年8月27日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司（以下简称祥兴洋公司）与被告黎勇刚保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王月群到庭参加诉讼。被告黎勇刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告祥兴洋公司向本院提出诉讼请求：一、黎勇刚向祥兴洋公司支付理赔款共计194649.60元；二、黎勇刚向祥兴洋公司支付逾期保费共计702.91元；三、黎勇刚向祥兴洋公司支付滞纳金（从理赔之日即2019年5月16日起以理赔款194649.60元为基数，按月利率2%计算至被告全部清偿之日止）；四、黎勇刚支付祥兴洋公司律师费24000元；五、确认祥兴洋公司在上述1-4项中确定的债权范围内就抵押物位于广州市荔湾区颐和路20号502房（不动产权证号:粤房地权证穗字第**）的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；六、本案诉讼费用由黎勇刚承担。事实和理由：2017年11月30日，黎勇刚与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安贷款公司）签订了《借款合同》（编号：DY20171124023826-001-001),约定借款金额为310000元，还款方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.20%。同日，黎勇刚与中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》约定如双方发生争议，向合同签订地广州有管辖权的人民法院提起诉讼。同时，双方另行签订了《最高额抵押合同》，黎勇刚按约将其位于广州市荔湾区颐和路20号502房（不动产权证号：粤房房地权证穗字第**）押给平安保险公司并办理了抵押登记手续，平安保险公司为抵押权人。抵押物担保范围包括主债权，及于其产生的利息、罚息、复利和实现债权的律师费、诉讼费、执行费等。平安保险公司按约出具了以黎勇刚为投保人，金安贷款公司为被保险人的个人借款保证保险保险单，为该笔贷款提供担保。保险单上载明：保险人理赔后，保险人取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金，至投保人清偿之日止。2017年12月5日，金安贷款公司按约将该款转至黎勇刚账户。因黎勇刚自2019年4月5日起一直未如约履行债务，平安保险公司于2019年5月16日按约向金安贷款公司理赔194649.60元。2019年5月27日，平安保险公司与祥兴洋公司签订了《债权转让协议》，约定平安保险公司将其对黎勇刚的债权全部相关权益及全部权利均转让给祥兴洋公司。随后，平安保险公司将上述债权转让通知了黎勇刚。祥兴洋公司于2019年5月30日向平安保险公司支付了转让款196779.94元，取得了上述债权及房屋抵押权等。祥兴洋公司多次催告黎勇刚还款，但黎勇刚至今均未还款。综上，为维护自身合法权益，特向贵院起诉，望判如所请。黎勇刚未答辩，亦未提交证据。本案祥兴洋公司围绕诉讼请求依法提交了证据，根据祥兴洋公司的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月30日，金安贷款公司（甲方）与黎勇刚（乙方、借款人）签订《借款合同》，约定：借款金额310000元，借款用途为消费，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，借款利率为年利率9.2%；每月与放款日对应的日期为还款日，如果没有还款日，则每月最后一天为还款日，乙方应在还款日当日12时之前将还款存入发放及还款账户方视为按时还款；乙方未在正常还款日当天12点前还款的，或于《借款合同》项下任何债务到期应付之日，或甲方依约宣布全部借款到期时，未缴或未缴足任何应还金额的，构成借款逾期；借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日至，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止，对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利；甲方在发放每笔借款前，有权要求乙方以投保人的身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向甲方赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权以及其他追索权规定享有并行使甲方对乙方请求赔偿的权利，该代位求偿权及追索权的范围包括甲方所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，乙方完全认可签署权益一并整体不可撤销地由甲方转让至保险人，并承诺保险人行使前述代为求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向乙方追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需甲方进一步确认），乙方不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费等费用；若乙方违约，甲方有权宣布已发放借款全部提前到期，乙方应在收到甲方宣布提前到期通知所规定的合理期限内足额归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，对未在该期限内归还的款项，甲方有权按逾期天数计收罚息，罚息计算规则参照《借款合同》相关约定执行，等等。同日，黎勇刚出具《资料代传递及入押服务委托书》，载明：本人委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司为本人提供资料代传递等服务；本人应向受托方支付月服务费，本次借款月服务费率为0.53%；本人同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人绑定在平安普惠APP平台上银行账户中，在本次借款的应还款日扣划服务费，等等。2017年11月，黎勇刚签署《客户贷款确认书》，该文件载明：本人在平安普惠预授信额度33.4万元，获得贷款31万元；本人已充分知晓每月应还款的金额为11839.80元（其中银行本息9886.80元/月，其它费用1953元/月），等等。同日，平安保险公司（甲方）与黎勇刚（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定：甲方审核通过同意承保的，将安排乙方签署相关保险合同或文件，并在投保手续完备后，以乙方为投保人出具保险单；乙方在此确认和承诺将按约履行相关投保义务，并按时缴纳保费；乙方进一步确认和承诺，若甲方在应乙方申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，甲方将根据《保险法》相关规定享有对乙方的代位求偿权以及其他追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对乙方的债权相应转让至甲方，甲方可依据有关理赔证明直接向乙方主张追索，乙方对此予以完全认可和接收，并且一经甲方通知即应向甲方履行全部清偿义务；本协议约定业务有效期自2017年11月30日至2026年2月18日；受限于每一具体投保申请时甲方评估审批通过，乙方在本协议项下可向甲方申请的保证保险的业务规模为累计最高不超过334000元的保证保险金额，等等。同日，黎勇刚向平安保险公司投保平安个人借款保证保险。平安保险公司签发的《平安个人借款保证保险保险单》记载：投保人黎勇刚，被保险人为金安贷款公司，保险金额341000元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；每月保险费金额310元；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人从理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，等等。同日，黎勇刚（甲方、抵押人）与平安保险公司（乙方、抵押权人）签订《最高额抵押合同》，约定：为债权人在自2017年11月30日至2026年2月18日止的债权确定期间内与债务人办理各类业务所发生的债权，包括但不限于案涉《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》等确定的主债权，提供抵押担保最高本金334000元的担保，抵押物为坐落在广州市荔湾区颐和路20号502房的不动产，不动产权证编号为粤房地房地权证穗字第**。div>2017年12月5日，金安贷款公司向黎勇刚发放贷款310000元。2017年12月7日，广州市国土资源和规划委员会核发的粤（2017）广州市不动产证明第00230663号《不动产登记证明》登记显示：证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为平安保险公司，义务人为黎勇刚，不动产坐落在荔湾区颐和路20号502房，抵押方式为最高额抵押，抵押范围为全部，最高债权数额为334000元。后黎勇刚归还部分贷款、保险费、服务费，自2019年4月5日起未能按时足额归还贷款。2019年5月16日，平安保险公司向金安贷款公司理赔194649.60元，其中偿还本金191096.79元，偿还利息3355.25元，偿还罚息197.56元。2019年5月16日，金安贷款公司出具《履行保证责任证明书》，证明因黎勇刚未能按期还款，平安保险公司已根据前述保险单的约定，于2019年5月16日向金安贷款公司代偿本息合计194649.60元，保证责任已全部履行完毕。金安贷款公司（甲方）向平安保险公司（乙方）出具《权益转让书》，约定：甲方依据与黎勇刚签订的《借款合同》以及《个人借款保证保险保险单》等约定，将甲方在上述约定中的全部权利包括但不限于借款主债权、抵押权、利息、罚息、保险费、滞纳金、服务费及相关附属权益（诉讼费、律师费）等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利，等等。2019年5月27日，平安保险公司（转让方、甲方）与祥兴洋公司（受让方、乙方）签订《债权转让协议》，约定：乙方于2019年5月27日一次性支付债权转让价款196779.94元给甲方；甲方转让附件一《债权明细表》所列明的债权，交割后，甲方将自基准日（不含该日）起的甲方对于债权的全部相关权益、债权所产生的到期或将到期的全部还款、请求、通过诉讼主张、收回、接受与债权相关的全部应偿付款项的权利等转让给乙方；甲方应当在交割日制作完成债权证明文件清单，由乙方签字并盖章确认，甲方将清单所列债权证明文件移交给乙方；甲乙双方应在债权全部交割后，采取书面通知方式将债权转让给乙方的事实通知各主债务人等，通知费用由乙方承担，等等。附件一《债权明细表》载明：主债务人为黎勇刚，担保方式为抵押，抵押物地址为荔湾区颐和路20号502房，截至2019年5月22日债权金额包括理赔款194649.60元、逾期保险费702.91元、违约金费率36%/年以理赔金额为基数从理赔之日2019年5月16日起计算为1167.90元、费用0元。2019年5月30日，祥兴洋公司向平安保险公司支付196779.94元，付款摘要为“黎勇刚债转款”。2019年6月17日，祥兴洋公司委托广东聚英华律师事务所出具《律师函》，载明祥兴洋公司已取得平安保险公司转让的债权及抵押权，并进行了催收。该《律师函》寄往广州市荔湾区颐和路20号502房，但无人签收。2020年4月27日，祥兴洋公司与广东永诺律师事务所签订《委托代理合同》，委托广东永诺律师事务所代理本案的诉讼，祥兴洋公司支出了本案律师费24000元。2020年5月19日，广东永诺律师事务所向祥兴洋公司出具了相关律师费的发票。根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金，祥兴洋公司认为该标准过高，予以调整为月利率2%。本院认为：平安保险公司与黎勇刚的保证保险合同关系合法有效，黎勇刚未按期清偿借款本息，平安保险公司已向金安贷款公司支付保险理赔代偿款。祥兴洋公司受让平安保险公司转让的对黎勇刚的债权并支付了对价，完整了债权的转让。现祥兴洋公司要求黎勇刚偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，祥兴洋公司主张的保险费计算期间符合保险合同的约定，且已经支付给平安保险公司，故祥兴洋公司要求黎勇刚支付保险费，本院依法予以支持。关于滞纳金的问题。平安保险公司代偿理赔款至今黎勇刚仍未归还理赔款项已构成违约，但平安保险公司理赔时未满足保险合同约定逾期80天（不含）以上的理赔条件，因违约金按日千分之一的计算标准明显过高，祥兴洋公司自愿将违约金调整为按年利率24%的标准计算不违反法律规定，但调整后的滞纳金计收标准仍高于借款利息及罚息的计算标准，因黎勇刚自2019年4月5日起逾期还款，故本院仅支持自逾期之日起80日后即2019年6月24日起至清偿之日止，以理赔款194649.60元为基数，按月利率2%的标准计付的滞纳金，实际理赔之日2019年5月16日至2019年6月24日期间，因系祥兴洋公司自愿提前代偿款项，可依照中国人民银行同期一年期贷款利率的标准向黎勇刚计收利息。关于律师费。因借款合同约定了违约方承担律师费，因平安保险公司理赔行为，金安贷款公司将其对黎勇刚的权益转让给平安保险公司，平安保险公司又将权益转让给祥兴洋公司，故祥兴洋公司主张黎勇刚承担律师费24000元具有事实依据，本院予以支持。关于抵押担保。平安保险公司与黎勇刚签订了《最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押已依法设立并生效。因《最高额抵押合同》为借款合同、保险合同的从合同，且平安保险公司在转让债权时将抵押权一并转让给祥兴洋公司，故祥兴洋公司依法对案涉抵押房产享有抵押权。最高额抵押属于被担保债权尚不确定时设定的抵押。最高额抵押对贷款而言是指贷款余额，而不是指发生额。最高限额，是指抵押人与抵押权人约定的，抵押物所担保的债权最高额。最高额抵押是对将来可能发生的一系列债权的概括性担保。最高额抵押是对不特定债权预定一个限额。本案中，《最高额抵押合同》约定抵押担保最高本金金额为334000元，本案中，无论是黎勇刚拖欠金安贷款公司的借款本金余额还是祥兴洋公司在本案主张的理赔款、逾期保费及律师费之和均低于334000元，并没有超过《最高额抵押合同》约定的抵押担保最高限额，故祥兴洋公司要求在本案债权范围内对广州市荔湾区颐和路20号502房享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。黎勇刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎勇刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付理赔款194649.60元；二、被告黎勇刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付保险费702.91元；三、被告黎勇刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司支付利息与滞纳金（利息自2019年5月16日起至2019年6月23日止，以194649.60元为基数，按中国人民银行同期一年期贷款利率的标准计付；滞纳金自2019年6月24日起以194649.60元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；四、被告黎勇刚于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司赔偿律师费损失24000元；五、如被告黎勇刚不履行上述判决第一、二、三、四项所确定的债务，原告佛山市祥兴洋投资咨询有限公司有权以被告黎勇刚名下的位于广州市荔湾区颐和路20号502房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2634元，由被告黎勇刚负担（受理费原告已预交，本院不予退回，由被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郑越海二〇二〇年九月十四日书记员  曹子立徐思铭