安徽省当涂县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0521民初2105号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**中保大厦，统一社会信用代码91330200954233171R（1/2）。 公司负责人：洪粮钢，该公司总经理。 委托诉讼代理人：孙燕，江苏南斗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李家祥，江苏南斗律师事务所实习律师。 被告：杨家荣，男，1963年10月27日出生，汉族，户籍地当涂县，住当涂县。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称：人保宁波分公司）诉被告杨家荣追偿权纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保宁波分公司委托诉讼代理人孙燕、李家祥到庭参加诉讼，被告杨家荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1.杨家荣支付其公司代偿赔偿款198967.33元。2杨家荣支付其公司因履行保险责任造成的经济损失（以198967.33元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，计算自2019年10月30日至杨家荣实际给付之日的利息）。3.杨家荣承担本案诉讼费。事实和理由：2018年11月和2019年4月，杨家荣通过宁波银行直销银行的投融资平台（该平台是由宁波银行股份有限公司网络银行负责开发并运营），勾选投融资平台服务协议后，发布两个融资项目，项目编号是0400300118001809融资金额150000元、0400300119000453融资金额50000元。该项目分别与包括赵水丽在内的多名投资人即出借人在网络平台上签订了《借款协议》共5份。其中1809号项目融资150000元。借款期限237日，自2018年11月6日至2019年6月30日二十四时,约定年利率5.00%,借款用途为A2-汽车消费,还款方式为到期后一次性还款付息,到期还款日2019年6月30日。0453号项目共融资50000元。借款期限77日，自2019年4月10日至2019年6月25日，约定年利率4.3%，借款用途为A9-其他消费，还款方式为到期一次性还款付息，到期还款日2019年6月25日。根据各方签订的《直销银行投融资平台服务协议》和《借款协议》中均约定,若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的,投资人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或者平台服务授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。杨家荣向其公司投保了“合同履约保证保险”,投保人为杨家荣,被保险人为上述借款人。项目1809保险合同金额为本金150000元,利息4937.5元,合计154937.5元。保险期限自2018年11月6日至2019年6月30日二十四时止。项目0453保险合同金额为本金50000元，利息459.84元，合计50459.84元。保险期限自2019年4月10日至2019年6月25日二十四时止。在保险单特别约定清单中写明,全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权平台或者平台服务授权的第三方代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意,发生保险事故的情况下,保险公司将保险金额理赔至指定银行账户,即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。上述协议签订后,本平台通过第三方支付机构上海银联电子支付有限公司于2018年11月6日和2019年4月10日共200000元将投资人的借款支付至杨家荣的账户中。借款到期后,杨家荣未能按约还款付息。因杨家荣到期未能履行还款义务,其公司收到了平台出具的“损失确认书”和“保险出险通知书(兼索赔通知书)”,确认杨家荣投保的合同履约保证保险,因借款客户原因未偿还借款合同项目下的借款本金及利息,且还款逾期时间已超过保险合同约定赔款等待期,已构成保险事故。其公司经查勘,确认理赔金额并在2019年7月1日和7月4日通过其在建设银行账户向指定的宁波银行(自建平台到期清算户)账户支付了两笔理赔款,1809号项目理赔款154937.5元；0453号项目理赔款50459.84元，合计205397.34元。该平台在收到上述理赔款后,于同日向其公司出具了“债权转让书”,将上述借款合同中约定的主债权及从债权(包括但不限于追偿权)转让给其公司。此后经核实,其中0453号项目合计还款6430.01元，截止到其公司起诉之日杨家荣尚欠代偿款198967.33元。综上,其公司作为保证人承担了保证保险责任后,有权向债务人追偿即其公司取得了向杨家荣追偿的权力。另其公司在赔偿相关款项后,存在资金占用损失,故其公司主张杨家荣按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息支付自代偿之日起至实际给付之日止的所欠代偿款资金占用的利息损失。 被告杨家荣未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定的事实如下：宁波银行直销银行平台，系为投资人和融资人之间交易提供中介服务的平台。该平台界面显示服务协议融资人版、投资人版，均约定：在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）；如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束；如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容。服务协议融资人版载明：……2.3如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认……4.4融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止…… 服务协议投资人版载明：……2.3如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受……3.5若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或者平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。 2018年11月6日，黄军通过“宁波银行直销银行”的投融资平台，发布项目编号为0400300118001809、融资金额150000元的融资项目，与出借人赵水丽等在网络平台上签订了《借款协议》，上述协议约定借款期限237日，自2018年11月6日至2019年6月30日二十四时,约定年利率5.00%,借款用途为A2-汽车消费,还款方式为到期后一次性还款付息,到期还款日2019年6月30日；2019年4月10日，杨家荣杨家荣再次发布项目编号为0400300119000453、融资金额50000元的融资项目，分别与出借人吴亚芝等在网络平台上签订了《借款协议》，上述协议约定借款期限77日，自2019年4月10日至2019年6月25日，约定年利率4.3%，借款用途为A9-其他消费，还款方式为到期一次性还款付息，到期还款日2019年6月25日。宁波银行股份有限公司分别于2018年11月6日向杨家荣账户转账150000元,2019年4月10日转账50000元；杨家荣为上述借款两次向人保宁波分公司投保，并签发《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，保险期限分别为自2018年11月6日零时起至2019年6月30日二十四时止、2019年4月10日零时起至2019年6月25日二十四时止。借款到期后,杨家荣未能按约还本付息。2019年6月26日，人保宁波分公司出具损失确认书，确认2019年6月25日因贷款到期未归还，事故造成被保险人财产直接损失为50459.84元；2019年7月1日，人保宁波分公司出具损失确认书，确认2019年6月30日因贷款到期未归还，事故造成被保险人财产直接损失为154937.5元。人保宁波分公司按照约定于2019年7月1日、2019年7月4日支付宁波银行财产损失50459.84元、154937.5元。同日，宁波银行股份有限公司网络银行出具债权转让书，将涉案合同的主债权及从债权转让给人保宁波分公司。后，经人保宁波分公司核实，截止到起诉前，杨家荣融资的编号为0400300119000453项目还款6430.01元。 案件审理过程中，人保宁波分公司向本院申请财产保全，本院依法采取保全措施。 上述事实，有直销银行投融资平台服务协议，借贷关系证明、支付证明，借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）、损失确认书、网上银行电子回执、债权转让书、本院庭审笔录及有人保宁波分公司陈述在卷佐证，且经庭审质证，足以认定。 本院认为：人保宁波分公司提交的《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、（投资人版）》、借款协议、借款合同履约保证保险（白领融）保险单（抄件）、债权转让书，在无其他证据反驳的情况下，应为各方真实意思表示，且没有违反法律、法规或损害社会公益，应合法有效。原、被告之间的保证保险合同关系应受法律保护。人保宁波分公司作为保险人所保证保险的是杨家荣（投保人）与投资人(被保险人)之间的信用贷款，杨家荣在借款到期后未按约还本付息，已经构成违约，构成保险事故，人保宁波分公司在保证保险范围内支付保险赔偿款198967.33元，履行了赔偿义务，涉案借款的权益已全部归于保险人人保宁波分公司。杨家荣应支付人保宁波分公司赔偿款198967.33元。人保宁波分公司主张自2019年7月4日起、按照年利率3.85%支付利息损失，与法有据，依法应予支持。综上，依照《中国人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告杨家荣于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司理赔款198967.33元及利息损失（以198967.33元为基数，按年利率3.85%支付自2019年7月4日至还清欠款之日止)。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2193元、保全费1620元，合计3813元，由被告杨家荣负担，于本判决生效后十日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审判员  王成玲 二〇二〇年九月十日 书记员  端维彬 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。