广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初506号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地：阳江市江城区******、185号。负责人：邢益玲，该行行长。委托代理人：谭乃忠，该行员工。委托代理人：潘沛，广东迅恒律师事务所律师。被告：项家乐，男，1976年2月29日生，汉族，住阳江市阳东区***************，公民身份号码：441************312。被告：何瑞金，女，1978年10月4日生，汉族，住阳江市江城区*********，公民身份号码：441************241。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农行阳江江城支行）诉被告项家乐、何瑞金信用卡纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行阳江江城支行的委托代理人潘沛到庭参加诉讼；被告项家乐、何瑞金经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行阳江江城支行向本院提出诉讼请求：一、两被告立即偿还原告信用卡（卡号622**********531）透支款本金21159.24元、利息2345.84元、违约金1236.51元、手续费1562.82元（上述款项计至2020年1月8日止，从2020年1月9日起至清偿日止的利息、违约金均按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算）给原告；二、被告承担本案诉讼费和公告费。事实与理由：被告项家乐于2016年8月4日向原告申请金穗信用卡购车专项商户分期业务，并签名确认《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《分期付款业务温馨提示》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，被告持卡（卡号：622**********531）消费11.3万元，分36期偿还，手续费支付方式为分期，费率为8.3%，已偿还本金91840.76元，但从2019年4月10日起至2020年l月8日止,连续9期未偿还，违反了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，截至2020年1月8日止，尚欠原告信用卡透支款本金21159.24元、利息2345.84元、违约金1236.51元、手续费1562.82元。被告项家乐和被告何瑞金系夫妻关系，且被告何瑞金在《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》上签名确认，应负连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院支持诉请。被告项家乐、何瑞金没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。经审理查明：被告项家乐于2016年8月4日向原告提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请领用金穗贷记卡一张，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，其中约定逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取;对贷记卡账户存入的资金不计付利息，被告提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息；本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受；申请人与共同借款人声明：本人自愿向农行申请办理贷记卡专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》；等等。被告项家乐在申请人一栏签名确认，被告何瑞金在申请人配偶（共同借款人）一栏签名确认。2018年8月31日，被告项家乐与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：442***********947），主要约定：每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、诉讼费、律师费、处置费等银行实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，构成违约，银行有权提前收回分期资金；分期资金用于办理汽车分期业务；持卡人所购汽车品牌为传祺牌，价格为161800元，分期金额为113000元，分期期数为36期（每月一期），分期额度的信用卡卡号为622**********531；分期手续费费率为8.3%，分期手续费为9379元，分期期数36期（每月一期）。原告经审核后向被告项家乐发放了金穗贷记卡一张，卡号622**********531。领卡后，被告持卡透支分期资金161800元，用于购买小汽车。但被告透支消费后，未按约定偿还透支款本息，从2019年3月份起每月计收被告的滞纳金（原告记账时计为违约金），至2020年1月8日止，尚欠原告信用卡透支款本金21159.24元、利息2345.84元、违约金1236.51元、手续费1562.82元。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。另查明，被告项家乐、何瑞金于2013年12月25日办理结婚登记手续，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。再查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行江城支行在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告农行江城支行于2016年9月29日在中国农业银行网站以公告方式发出《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，该公告载明：“调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约金逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。但原告农行江城支行未与被告项家乐另外签订协议约定违约金。以上事实，有原告提供的身份证、结婚证、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、分期付款业务温馨提示、个人业务凭证、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、信用卡贷后管理系统截图、流水明细表、行驶证、机动车信息表、催收图片、结婚登记审查处理表和庭审笔录等证据证明，证据充分，本院予以确认。本院认为：原告与被告项家乐在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表、并签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，双方一致同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告项家乐之间形成了信用卡合同关系。原告已依约向被告项家乐发放了金穗贷记卡，被告项家乐应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡透支后，未能按约定清偿透支款本息，至2020年1月8日止，被告尚欠原告信用卡透支款本金21159.24元、利息2345.84元、手续费1562.82元，已构成违约。原告请求被告项家乐偿还信用卡透支款本金26954.87元、利息2540.24元、手续费604.40元[上述款项计至2020年1月8日止，从2020年1月9日起至清偿日止的利息按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]，合法合理，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“本合约由中国农业银行制定和修改，合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告农行江城支行未与被告项家乐对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国农业银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人被告项家乐的义务，剥夺了被告项家乐就违约金部分与原告农行江城支行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告项家乐不具有约束力。因此，对原告农行江城支行请求被告项家乐支付2019年3月份至清偿日止的违约金，理据不足，本院不予支持。至于本案被告何瑞金的责任承担问题。被告何瑞金在《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》上的借款人配偶签名处签名，并与被告项家乐一起愿意遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》的约定，说明被告何瑞金对被告项家乐所借的上述款项有共同偿还的意思表示，且本案的债务是在被告项家乐与被告何瑞金的夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件中适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，本案债务应认定为被告项家乐与被告何瑞金的夫妻共同债务，故原告请求由被告项家乐与被告何瑞金承担共同清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告项家乐、何瑞金经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件中适用法律有关问题的解释》第三条和《中人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告项家乐、何瑞金尚欠原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行信用卡透支款本金21159.24元、利息2345.84元、手续费1562.82元[上述款项计至2020年1月8日止，从2020年1月9日起至清偿日止的利息按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算]，限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费457.6元（该款原告已预交），由被告项家乐、何瑞金负担422.6元，原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行负担35元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  刘金成人民陪审员  关红英二〇二〇年八月三十日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件中适用法律有关问题的解释》第三条一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。