广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初6208号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区。法定代表人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：陈聪，北京大成（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯剑峰，北京大成（珠海）律师事务所实习律师。被告：史杨，男，1970年8月3日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。被告：倪雅奇，女，1986年5月24日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告史杨、倪雅奇保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈聪到庭参加诉讼，被告史杨、倪雅奇经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。被告史杨于庭后到本院参加质证并接受询问。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告史杨立即归还原告理赔款人民币2752183.01元（截止理赔事实发生，被告史杨尚欠出借人借款本金2718935.34元，利息56971.51元，罚息4075.99元，合计2779982.84元。原告理赔本息99%，即2752183.01元）；2.判令被告史杨立即支付应付原告的逾期保险费人民币5987.52元；3.判令被告史杨立即支付违约金人民币26008.13元（以理赔款2752183.01元为基数，按日0.063%，自2020年4月15日暂计算至2020年4月30日，实际计至清偿之日止）；上述各项金额合计人民币2784178.66元；4.判令被告倪雅奇对上述全部债务承担连带清偿责任；5.判令原告在第1项、第2项、第3项诉讼请求及原告为实现债权产生的全部费用范围内，对依法处分抵押物[位于珠海市香洲区****************，房地产权证号：粤房地权证珠字第***号]所得的价款享有优先受偿权；6.判令两被告承担本案的全部诉讼费用，包括本案受理费、保全费、担保费等费用。原告于庭审中明确其第6项诉讼请求仅指本案的受理费和保全费，其他费用暂未产生。事实与理由：被告史杨（借款人）向广州银行股份有限公司深圳分行（出借人）（以下简称“广州银行深圳分行”）申请借款，双方于2019年8月20日签订《借款合同》，贷款金额为3024000元。合同约定：借款用途为生产经营，并约定中国平安财产保险股份有限公司（保险人）出具以出借人、出借人及/或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人借款本息承担保证保险责任，且保单被出借人所接受为借款的放款条件。（《借款合同》借款要素、附件第一条第7款）2019年8月20日，被告史杨与原告签署了编号为DY201********288的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（下称“协议书”），就被告史杨向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定。协议书约定：原告要求被告史杨提供房产抵押作为理赔后债权的担保；双方业务有效期自2019年8月20日起至2027年11月28日止，业务规模为累计不超过8104000元的保证保险金额；原告在应被告史杨申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告史杨的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告史杨的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告史杨追索。根据原告与被告史杨之间的约定，及被告史杨的投保申请，原告于2019年8月20日签发保单号为BDDY190**********779的《平安个人借款保证保险保险单》（每月保费费率0.12%，每月保费金额3592.51元）。该保单以出借人广州银行股份有限公司深圳分行为被保险人，用于担保被告史杨的前述贷款。保险条款约定：保险绝对免赔额为投保人所欠被保险人借款本息的1%。被告史杨拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。保险人自理赔当日开始计算，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%向保险人缴纳滞纳金（违约金）。（《保单》保险责任及违约责任约定）。2019年8月20日，原告与被告史杨签署《最高额抵押合同》，约定以其所有的位于珠海市香洲区****************（房地产权证号：粤房地权证珠字第***号）房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高额本金8104000元。用以担保业务合作期间内被告史杨与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告史杨出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。（《最高额抵押合同》第一部分：特别条款；第二部分：一般条款第一条第2款）。该抵押亦在产权登记机关办理了抵押登记，原告取得编号为粤（2019）珠海市不动产证明第***号不动产登记证明。其后，出借人如约向被告史杨发放借款。但被告自2020年1月27日起再未按约定履行剩余的还款义务，已构成根本违约。据此，原告履行保险责任于2020年4月15向被保险人理赔共计人民币2752183.01元（其中本金2718935.34元，利息56971.51元，罚息4075.99元，合计2779982.84元。原告理赔本息99%，即2752183.01元）。此外，截至理赔事实发生，被告史杨尚欠保险费5987.52元。原告与被告倪雅奇于2019年8月20日签署《最高额保证合同》（合同编号：DY201********288），被告倪雅奇自愿为被告史杨与原告《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》主合同项下发生的主债权，及因主债权发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因被告史杨违约给原告造成的损失和其他所有应付费用等，承担连带保证责任。（《最高额保证合同》第一条至第三条）原告履行理赔责任后多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。请求法院依法支持原告全部诉请。原告提交了以下证据：1.关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书；2.平安个人借款保证保险投保单；3.平安个人借款保证保险保险单；4.最高额抵押合同；5.不动产登记证明；6.申请人承诺及风险确认函；7.逾期明细；8.关于史杨一案理赔金额的说明；9.最高额保证合同；10.营业执照副本；11.借款合同；12.普通汇兑明细；13.履行保险责任通知书；14.履行保险责任证明书；15.代偿凭证。被告史杨、倪雅奇均未作答辩，亦未提交证据。被告史杨庭后接受询问时称，对271万元的欠款本金金额有异议，其已经还了4期总共44万多元，应该剩下250多万元；保费当时也没说是由其来出，借款利率也没跟其说清楚。经审理查明，2019年8月20日，原告与被告史杨签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY201********288），就被告史杨向原告申请保证保险及原告保险理赔后的债务追索进行约定，其中约定：业务有效期自2019年8月20日起至2027年11月28日，保证保险金额累计不超过8104000元；原告在应被告史杨申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将依法享有对被告史杨的代位求偿及追偿权，被保险人在保险理赔范围内针对被告史杨的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告史杨追索。同日，原告与被告史杨签署《最高额抵押合同》，约定被告史杨以其名下位于珠海市香洲区****************的房产为原告设立最高额抵押权，抵押担保最高本金金额为8104000元。抵押担保的主债权为被告史杨在自2019年8月20日起至2027年11月28日止的期间内与原告办理各类业务所发生的债权，包括但不限于原告就被告史杨诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权。担保范围除上述主债权外，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及原告为实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、公告费、评估费、律师费、差旅费、财产保全费、强制执行费等。根据粤（2019）珠海市不动产证明第***号《不动产登记证明》，上述抵押于2019年8月23日办理了抵押登记。原告提供的《珠海不动产登记情况查询结果》显示，该房产首次抵押权人为东亚银行（中国）有限公司珠海分行，债务履行期限自2013年12月4日至2028年12月4日。被告史杨于2019年8月20日出具《申请人承诺及风险确认函》，证明其自2018年12月5日与被告倪雅奇离婚后，未再登记结婚。原告与被告倪雅奇于2019年8月20日签署《最高额保证合同》（合同编号：DY201********288），约定被告倪雅奇自愿为被告史杨与原告签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》主合同项下发生的主债权，及因主债权发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公主费用、执行费用等）、因被告史杨违约给原告造成的损失和其他所有应付费用等，承担连带保证责任，所担保的主债权最高金额为8104000元，保证期间为两年。2019年8月20日，被告史杨（乙方/借款人）与广州银行深圳分行（甲方）签订《借款合同》（编号DY201********288-001），合同约定：借款用途为生产经营，借款金额为3024000元整，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息；借款利率为年利率7.125%，若实际放款前人民银行调整基准利率的，本协议项下借款所适用利率应在最新基准利率基础上上浮50%计算为准；还款日为每月放款日相对应日期，乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本金部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定的借款利率的150%，按月在本合同约定的还款日的对日计收复利；若乙方违约，甲方有权采取立即暂缓、取消发放全部或部分借款，宣布已发放借款全部提前到期，解除本合同等措施。合同还约定甲方在发放借款前，乙方同意以投保人的身份向中国平安财产保险股份有限公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保单的被保险人为甲方；保险期间自所对应借款发放时开始至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止；保险费用由乙方承担，承保份额为99%。同日，被告史杨作为投保人向原告投保“平安个人借款保证保险”，并在《平安个人借款保证保险投保单》（单号：TBDDY190***********600）上签名。原告于当日签发《平安个人借款保证保险保险单》（单号：BDDY190**********779），为被告向被保险人广州银行深圳分行的借款提供保证保险，保证保险金额为3326400元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止（最长不超过3年），绝对免赔比例为1%；每月保费率为0.12%，每月保险费金额为3592.51元。保险单特别约定中载明:“投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔”“保险人理赔后……有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所有享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。”2019年8月27日，广州银行深圳分行向被告史杨发放贷款3024000元。被告史杨自2020年1月27日开始逾期还款。广州银行深圳分行于2020年4月15日向原告发出《履行保险责任通知书》，认为被告史杨未按期归还贷款，向原告申请理赔贷款2752183.01元。原告于2020年4月16日向广州银行股份有限公司深圳分行转账支付2752183.01元。广州银行深圳分行出具《履行保险责任证明书》，证明原告已向该行代偿本息2752183.01元，保险责任已全部履行完毕。此外，原告提交的《逾期明细》显示，被告史杨于2019年9月27日、10月28日、11月27日和2020年1月17日共还款4期，其中前三期还款金额均为115381.57元（每期金额均包含本金、利息、保险费、担保费和服务费），第四期还款金额为115938.22元（包含本金、利息、保险费、担保费、服务费和罚息），上述每期担保费均为99.79元，服务费均为18144元。原告委托代理人于庭审中陈述称，被告史杨的上述借款一共偿还了4期，即2019年9月27日该期至2019年12月27日该期。从2020年1月27日该期开始未再向出借人偿还过任何款项。原告于2020年4月15日向出借人发起理赔，实际于2020年4月16日到账。被告史杨欠付2020年3月27日该期以及2020年3月27日到2020年4月16日期间20天的保险费，具体计算为：3592.51元+3592.51元/月÷30×20天＝5987.52元。对于滞纳金原告主张是按照贷款理赔发起日即2020年4月15日开始计算的。对于被告史杨提出的其已经还了4期共计44万多元，本金应该剩下250多万元的问题，原告委托代理人称每期的担保费和服务费不是出借人也不是原告收取的，原告是承担99%的责任，剩下1%是被告跟平安普惠签署了合同，各自的合同主体扣各自的钱。本院认为，被告史杨为其向广州银行深圳分行的借款向原告投保保证保险，原告依约向被告史杨签发《平安个人借款保证保险保险单》，同意为被告史杨向广州银行深圳分行的借款提供保证保险，原告和被告史杨之间依约成立保证保险合同关系。上述保证保险合同为双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依约履行。贷款发放后被告史杨自2020年1月27日开始逾期还款，原告根据广州银行深圳分行的《履行保险责任通知书》、案涉《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》及《平安个人借款保证保险保险单》的约定，于2020年4月16日向广州银行深圳分行赔付被告史杨拖欠的贷款本息共计2752183.01元。被告史杨至今未向原告偿还理赔款，已构成违约，原告要求被告史杨支付理赔款2752183.01元有事实和法律依据，本院予以支持。被告史杨提出其已经还了4期共44万多元，本金仅欠250多万元，但其所还款项除了本金以外，还包含利息、保险费、罚息及其他费用，原告依约仅向被告史杨收取保险费，无证据证实担保费、服务费等费用是由出借人或者原告收取，被告史杨对其他费用的收取如有异议可另行向实际收取（扣款）单位主张。原告代被告史杨支付理赔款后，被告史杨至今仍未向原告偿还，根据案涉《平安个人借款保证保险保险单》的约定，被告史杨还应当向原告支付违约金，原告要求被告史杨按照每日0.063%的标准，支付自理赔之日至实际清偿之日止的违约金，符合合同约定，且未违反法律法规的规定，本院予以支持。因原告实际支付理赔款为2020年4月16日，故应从该日开始计算理赔款的违约金。同时，依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告为被告史杨提供保证保险，被告史杨每月应分别向原告支付保险费3592.51元，但被告史杨自2020年3月27日起未再按约定支付保险费，原告要求被告史杨支付拖欠的保险费5987.52元，符合合同约定，本院亦予以支持。关于被告倪雅奇的责任。被告倪雅奇与原告签署《最高额保证合同》，自愿为被告史杨与原告签订的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》主合同项下发生的主债权，及因主债权发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公主费用、执行费用等）、因被告史杨违约给原告造成的损失和其他所有应付费用等，承担连带保证责任。因此，原告主张被告倪雅奇对被告史杨以上债务承担连带清偿责任有合理依据，本院予以支持。关于优先受偿权问题。原告与被告史杨就位于珠海市香洲区****************的房产签订《最高额抵押合同》，并依法办理抵押登记，原告取得上述房产的抵押权，其请求对处分该抵押物所得价款有优先受偿权，合法有据。因案涉抵押房产属剩余价值再次抵押，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条的规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿……”本院支持原告就处分上述抵押房产所得价款在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告史杨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款2752183.01元；二、被告史杨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保险费5987.52元；三、被告史杨于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以理赔款2752183.01元为基数，按照每日0.063%的标准，从2020年4月16日起计至实际清偿之日止）；四、被告倪雅奇就被告史杨的上述第一项至第三项债务承担连带清偿责任，被告倪雅奇承担保证责任后，有权向被告史杨追偿；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对处分被告史杨名下位于珠海市香洲区****************[房地产权证号：粤房地权证珠字第***号]的房产所得款项在登记在先的抵押权实现或消灭后的剩余部分，在前述第一项至第三项债权及原告为实现债权产生的全部费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取14537元、保全费5000元，由被告史杨、倪雅奇共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员  游永威二〇二〇年九月十四日书记员  温晓兰曾淑莹