云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初2130号原告：中国工商银行股份有限公司昆明护国支行，住所云南省昆明市护国路**，统一社会信用代码915301007097755320。负责人：刘勇，行长。委托诉讼代理人：宋坚，男，特别授权代理。委托诉讼代理人：钱刚，云南曲直律师事务所律师，一般授权代理。被告：张富，男，1987年9月16日出生，汉族，身份证住址云南省楚雄彝族自治州武定县。被告：刘琴，女，1989年3月7日出生，汉族，身份证住址云南省楚雄彝族自治州武定县。被告：昆明腾信投资有限公司，住所云南省昆明市五华区，住所云南省昆明市五华区黑林铺昭宗居委会小团山电信塔旁**30102054686343X。法定代表人：王春林，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：师洋，男，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行（以下简称工行护国支行）与被告张富、刘琴、昆明腾信投资有限公司（以下简称腾信公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行护国支行的委托诉讼代理人宋坚、钱刚，被告腾信公司的委托诉讼代理人师洋到庭参加诉讼。被告张富、刘琴经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行护国支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张富、刘琴偿还原告借款本金余额472802.49元，截至2020年2月24日的利息、罚息、复利19550.47元（本息合计为492352.96元），以及自2020年2月25日至上述款项实际还清之日止的利息、罚息及复利（复利按罚息利率计算，罚息利率按合同确定的贷款利率基础上加收50%计算，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，并自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率）；2.判令被告张富、刘琴承担原告实现债权和抵押权的一切费用，其中律师费为23764元；（上述两项诉讼请求截至2020年2月24日合计金额为516116.96元）3.确认原告有权行使抵押权，即原告对被告张富、刘琴为上述债务提供抵押担保的位于昆明市五华区地块）2幢第5层508号房屋依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告腾信公司对被告张富、刘琴上述债务承担连带保证责任；5.本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用由被告张富、刘琴、腾信公司承担。事实和理由：2014年9月2日，原告与被告张富、刘琴签订借款合同，原告向被告张富、刘琴提供贷款51万元，贷款发放时的年利率为6.55%，借款期限自2014年9月24日至2044年9月24日，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告张富、刘琴自愿以其拥有的位于昆明市五华区地块）2幢第5层508号的全部产权为借款合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了担保借款合同赋予强制执行效力公证。被告腾信公司对上述债务承担阶段性连带保证责任。合同签订后，原告按照约定向被告张富、刘琴发放了贷款，但自2018年10月24日起，被告张富、刘琴开始不按时足额偿还贷款本息，经原告多次催告，截至2019年8月21日，被告张富、刘琴已累计10次未按时足额偿还贷款本息。原告为维护自己的合法权益，依据赋予强制执行效力公证书，向中华人民共和国云南省昆明市明诚公证处申请出具《执行证书》，云南省昆明市明诚公证处于2019年12月1日作出不予出具执行证书的决定。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求人民法院依法判决。被告张富、刘琴未作答辩。被告腾信公司辩称，其不承担律师代理费和担保费，具体的还款金额以催收通知单为准。原告工行护国支行围绕诉讼请求依法提交了个人购房借款/担保合同、公证书、商品房买卖合同登记备案表、个人借款凭证、个人贷款还款（催收）通知单、借据历史处理明细本地查询、不予出具执行证书的决定、诉讼委托代理协议复印件、最新的对账单作为证据。被告张富、刘琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告张富、刘琴放弃了举证、质证的诉讼权利。被告腾信公司仅对原告工行护国支行提交的诉讼委托代理协议复印件不予认可。原告工行护国支行提交的个人购房借款/担保合同、公证书、商品房买卖合同登记备案表、个人借款凭证、个人贷款还款（催收）通知单、借据历史处理明细本地查询、不予出具执行证书的决定、最新的对账单，内容上能够证明其主张的事实，本院予以确认。原告工行护国支行提交的诉讼委托代理协议复印件，因不能证明其已支付律师费23764元，故本院不予确认。本院经审理认定事实如下：2014年9月2日，原告工行护国支行（贷款人）与被告张富（借款人、抵押人）、被告刘琴（共同借款人、抵押物共有人）、被告腾信公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币510000元；贷款用于购买坐落于经典成明苑A2-2-508，建筑面积88.95平方米的房屋；贷款的担保方式为抵押和保证；贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担阶段性连带责任保证（保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任）；借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押物为经典成明苑A2-2-508房产。2014年9月4日，云南省昆明市明诚公证处出具了（2014）云昆明诚证经字第13480号《公证书》，对《个人购房借款∕担保合同》及《补充协议》予以公证并赋予强制执行效力。2014年9月24日，原告工行护国支行依约发放了借款510000元，个人借款凭证载明贷款金额为510000元、贷款发放日2014年9月24日、贷款到期日2044年9月24日。后被告张富、刘琴未按约偿还借款本息，原告工行护国支行向云南省昆明市明诚公证处申请出具执行证书，云南省昆明市明诚公证处于2019年12月1日作出《不予出具执行证书的决定》。截至2020年7月24日，被告张富、刘琴尚欠原告工行护国支行借款本金464780.89元、利息7655.29元、罚息29.04元、复息67.33元。另查明，上述抵押物未办理抵押登记手续。本院认为，原告工行护国支行与被告张富、刘琴、腾信公司签订的《个人购房借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效，各方当事人均应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告工行护国支行已按约向被告张富、刘琴发放了借款，但被告张富、刘琴未按约还款，原告工行护国支行有权根据合同约定要求被告张富、刘琴清偿已发放的全部借款本金并结清利息，故被告张富、刘琴应向原告工行护国支行偿还截至2020年7月24日尚欠的借款本金464780.89元、利息7655.29元、罚息29.04元、复息67.33元。关于2020年7月25日后的利息、罚息、复利，因被告张富、刘琴所借款项已提前到期，故被告张富、刘琴应当向原告工行护国支行支付自2020年7月25日起至款项实际清偿之日止按《个人购房借款∕担保合同》约定的贷款利率加收50%计算的逾期利息、复利。关于原告工行护国支行诉请行使抵押权，因被告张富、刘琴提供抵押的房产未办理抵押登记，故本院对该项诉请不予支持。关于原告工行护国支行诉请被告腾信公司承担连带保证责任，因被告腾信公司作为连带责任保证人的保证责任尚未解除，故本院对该项诉请予以支持。关于原告工行护国支行主张的律师代理费，因其提交证据不足以证明已实际产生该项费用，故本院不予支持。关于原告工行护国支行主张的案件受理费、保全费、公告费、执行费等诉讼费用以及实现债权和抵押权的一切费用，本院对已实际产生的费用予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张富、刘琴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行偿还截至2020年7月24日的借款本金464780.89元、利息7655.29元、罚息29.04元、复息67.33元和支付自2020年7月25日起至款项实际清偿之日止按《个人购房借款∕担保合同》约定的贷款利率加收50%计算的逾期利息、复利（逾期利息以尚欠的全部借款本金为基数，复利以尚欠的借款利息为基数）；二、被告昆明腾信投资有限公司对被告张富、刘琴的上述债务承担连带清偿责任，被告昆明腾信投资有限公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告张富、刘琴追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明护国支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8961元，保全申请费3060元，由被告张富、刘琴、昆明腾信投资有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 兰 芳二〇二〇年九月十八日书记员 石尚霭