河北省元氏县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0132民初1900号 原告：李志清，男，1966年9月25日出生，汉族，住元氏县。 委托诉讼代理人：师斌华，石家庄市元氏槐阳法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：王永贤，男，1964年11月15日生，汉族，住元氏县，系原告亲家。 被告：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地石家庄市裕华西路**，统一社会信用代码：9113000075403272XJ。 法定代表人：王吉山，经理。 委托诉讼代理人：李皓伟，河北天宏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李玉帅，河北天宏律师事务所律师。 原告李志清与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司保险纠纷一案，本院于2020年8月27日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李志清委托诉讼代理人师斌华、王永贤、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司（下称人寿保险或人寿保险河北省分公司）委托诉讼代理人李皓伟律师、李玉帅律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李志清向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法确认《解除保险合同通知书》无效。2、请求法院依法判令被告赔付原告保险赔偿金1万元。3、被告承担本案的诉讼费用。庭审中又将诉讼请求增加至220000元。其事实和理由：2018年11月23日，原告在被告处投保了《国寿康宁终身重大疾病保险（至尊版）》保单号2018-132300-SC4-01719234-1、《国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）》保单号2018-132300-316-30260307-5、《国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）》保单号2018-132331-291-00000968-1、《国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（B款）》保单号2018-132331-290-00000969-1、《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）保单号1191130001657132，原告在约定期间内足额缴纳保费，2019年6月23日原告因身感不适到元氏县医院住院治疗，后于2019年7月2日到河北医科大学第二医院住院治疗，2019年8月7日诊断为非霍奇金滤泡性淋巴瘤IIIa级IV期高危（FLIP1评分）左腋下淋巴结活检术后伴感染。原告出院后拿上理赔手续到被告处理赔，被告以种种理由拒绝赔偿。现为了维护原告的合法权益，特诉诸贵院请求法院依法支持原告诉求。 人寿保险未提交答辩状，庭审中辩称：1、原告在投保时未如实告知其患有2型糖尿病十年病史，平时一直服用相应的药物进行治疗，在投保时其填写健康声明中虚假填写否认其患有糖尿病，根据保险法第16条，订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的投保人应当如实告知，投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，投保人故意不履行如实告知义务的保险人对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费，本案中原告投保不足一年即主张保险赔偿于法无据。 当事人围绕诉辩主张提交了证据，本院依法组织当事人进行了举证和质证。 李志清提交下列证据：1、中国人寿保险股份有限公司石家庄市分公司给付原告的解除保险合同通知书一份，证明中国人寿石家庄分公司不是原告合同对方的当事人，中国人寿股份有限公司河北省分公司与原告签订了该保险合同，根据合同的相对性，石家庄市分公司无权与原告解除与河北省分公司签订的保险合同；2、保险合同一份，证明原告与中国人寿河北省分公司签订保险合同的事实；3、医疗费票据、元氏县医院、省二院住院病案、诊断证明，证实原告在保险期间内发生疾病住院治疗，被告应当支付原告保险赔偿金的事实；4、石家庄市医疗保险管理中心报销凭据，证实原告提供的医疗费票据系在医保报销后所剩余的费用，依据原被告保险合同约定，保险公司应赔偿原告的损失；5、原告2019年11月25日向被告缴纳1178元保费的转款记录，该保费系第二年缴费。 人寿保险对李志清提交的证据质证认为：对证据1，解除保险合同通知书上面盖章是石家庄分公司的章，石家庄分公司是省公司的下属机构，石家庄分公司出具保险合同通知书即是河北省分公司的真实意思，同时我作为河北省分公司的全权授权委托代理人也可以现在告诉原告我司认可解除保险合同通知书；对证据2保险合同真实性无异议，但对其证明目的有异议，该合同恰恰说明原告在投保时未履行真实告知义务，根据该合同约定被告有权解除合同并不退还保险费；证据3真实性无异议，关联性有异议，具体的医疗费票据金额庭后核算，但我司拒绝赔偿，原告提交的住院病历第二页入院情况显示李志清既往2型糖尿病史十年，平素服用2甲双胍缓释片糖适平降糖，已经足以说明原告隐瞒其患有糖尿病的事实；证据4真实性无异议，证明目的有异议，我司拒绝赔偿；证据5真实性无异议，需要说明的是事故发生于2019年6月份，当时原告未如实向被告说明住院事项，依旧继续隐瞒其患有糖尿病的事实，住院后还向被告投保属于恶意投保存在骗保嫌疑，需要说明的是保险是为了防范未来可能发生的风险，其第二次投保已经是为了从被告处获取必将发生的医疗损失。保险清单的具体数额庭后核算，我司认为原告损失不应当由我司进行赔偿。庭后，人寿保险提交书面质证意见补充第一次开庭时的医疗费发票质证意见，对于没有主治医生的医嘱的情况下产生的医疗花费，无法证明相应花费是必要的，尤其是对于外面药店所开具的发票，无法证明相应花费是原告本人所花费，同时根据保险合同的约定，应当扣除1万元免赔额。 人寿保险未提交证据。 庭审后，根据李志清的申请，本院调取了李志清第一次出院后人寿保险业务人员与被保险人李志清的理赔调查询问记录和人寿保险2019年11月25日收取李志清第二次保费1178元的相关资料。 李志清对调取的证据质证认为，对两份证据的真实性无异议。但对理赔调查询问记录有异议，记录有两个地方不对。一是笔录时间有涂改、肯定不是2020年4月23日做的笔录，时间大概是2019年9月底或10月1日前后，因为我是8月7日后出的院，出院后就向保险公司报案了，一直找他们索赔、他们一直推。二是当时没有说有三四年的患糖尿病史，我只是说平时血糖高，吃二甲双胍。高博说，你病历上都写了糖尿病了，我也只能写糖尿病史，我不同意，他说只能这样写，就写上了。 人寿保险对调取的证据质证认为：1、理赔调查询问笔录，该笔录可以证实自始至终原告未说明其患有糖尿病的事实，其一直隐瞒患有糖尿病已经十年的情况，未对保险公司进行诚实的健康告知。同时做出笔录的时间为2020年4月23日，被告在扣取第二笔保费时对原告的健康状况不知情。2、发票，真实性无异议，保险公司自动扣款是因为原告在初次投保时未进行健康告知，隐瞒其患有糖尿病的事实，第二次我司扣款也是基于原告初次虚假健康告知，根据保险法第十六条之规定，我司不应当进行赔偿，也无需退还保费。 经审理，本院查明事实如下： 2018年11月23日，李志清与人寿保险签订《保险合同》（保险合同组号:2018-132300-SC4-01719234-1），投保人为李志清，被保险人为李志清，保险期间自2018年11月23日至终身。该保险合同为系列保险合同，包含“国寿康宁终身重大疾病保险（至尊版）”（保险金额26000元）、“国寿如E康悦百万医疗保险（A款）”（保险金额2050000元，其中恶性肿瘤医疗费用年限额1000000元、恶性肿瘤住院定额给付年限额50000元、恶性肿瘤住院日额保险金每日200元）、“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）”和“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（B款）”四种保险。保险合同所附《中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第四条“明确说明与如实告知”约定，“本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”；“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同”；“前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任”；《中国人寿保险股份有限公司国寿康宁终身重大疾病保险（至尊版）利益条款》第四条“基本保险金额”约定，“本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额”，第五条“重大疾病”约定，“本合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术……重大疾病的名称及定义如下：一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴”；《中国人寿保险股份有限公司国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》第四条“保险责任”对“恶性肿瘤医疗费用保险金”、“恶性肿瘤住院定额给付医疗保险金”的给付范围、方式、限额进行了约定，第五条“保险金额、年免赔额、给付比例和医疗费用保险金计算方法”约定，“一般医疗费用年限额为1000000元，恶性肿瘤医疗费用年限额为1000000元。恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元；恶性肿瘤住院日额保险金为200元每日”，“本合同约定的医疗费用给付比例为100%”，“本合同约定的年免赔额为10000元”。李志清提交的《保险合同》文本显示，李志清投保的四份保险电子投保单中均显示，在“告知事项”部分“病史询问”“G..糖尿病”一栏，勾划为“否”。 合同签订当日，李志清向人寿保险交纳首期保费3456.16元。2019年6月23日，李志清身感不适到元氏县医院就诊，被诊断为糖尿病，入院记录显示“既往史：体健。否认糖尿病、高血压、冠心病史，否认××、结核等病史”；2019年7月2日转院至河北医科大学第二医院（下称省二院），入院病历显示“既往2型糖尿病病史10年、平素服用二甲双胍缓释片、糖适平降糖”，2019年8月6日被诊断为非霍奇金滤泡性淋巴瘤ＩＩＩａ级ＩＶ期高危（ＦＬＩＰ1评分），8月7日出院。出院后，李志清向人寿保险元氏支公司报案，要求理赔，人寿保险推拖不予理赔。后元氏支公司理赔调查岗高博在李志清家楼下车上对李志清进行了询问，制作了《理赔调查询问笔录》（下称理赔询问笔录），理赔询问笔录上的询问如期、时间仅记载“2019”，后高博将该时间涂改为“2020.4.23”。2019年11月25日，人寿保险收取李志清第二年保费1178元。2020年4月28日，中国人寿保险股份有限公司石家庄分公司（下称人寿保险石家庄市分公司）向李志清寄发《解除保险合同通知书》（下称解除合同通知），以“故意未如实告知既往病史、严重影响我公司决定是否同意承保”而解除保险合同，“对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。2020年7月23日，李志清向本院提起诉讼。 上述事实，有原被告陈述、经庭审质证的原被告提交的证据及庭审笔录等在案佐证。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力。合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。原告李志清与人寿保险签订的保险合同，包括保险条款、投保单、保险单和特别约定均是保险合同的组成部分，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均有约束力。原被告双方应当按照保险合同的约定，全面履行各自的义务。本案争议的焦点，一是人寿保险解除合同通知的效力，二是人寿保险是否应当赔付李志清及赔付数额。 （一）关于解除合同通知的效力。 第一，案涉保险合同的投保人为李志清，保险人为人寿保险河北省分公司，而作出解除合同通知的是人寿保险石家庄分公司，无论人寿保险内部的隶属、职责、权限怎样，对外均不得突破合同相对性原则。根据该原则，人寿保险石家庄分公司无权解除人寿保险河北省分公司与李志清签订的保险合同。人寿保险委托诉讼代理人庭审中代表河北省分公司认可石家庄市分公司解除合同通知的意思表示，无事实及法律依据，也无授权委托，本院不予支持。 第二，人寿保险石家庄分公司解除合同的理由是李志清在合同签订时未尽到如实告知义务，“故意未如实告知既往病史、严重影响我公司决定是否同意承保”，其依据是电子投保单“告知事项”部分“病史询问”糖尿病一栏勾划为“否”。该勾划是人寿保险工作人员询问李志清得到否定答复后进行的勾划？还是人寿保险的工作人员为促成签单未询问李志清而随意进行的勾划？首先，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”的规定，人寿保险负举证责任。人寿保险未提交签订保险单时对李志清进行询问并且李志清否认糖尿病的音频视频资料等证据，本院难以认定李志清在签订保险合同时未尽到如实告知义务。其次、李志清诉讼中一直坚称自己既往仅是血糖高、偶尔服用二甲双胍等药物降糖，但从未到医院看过糖尿病，也没有医院确诊过其患糖尿病。综合分析本案证据，本次保险事故发生初始的2019年6月23日，元氏县医院入院记录记载李志清“否认糖尿病”等病史，可见李志清对自己身患糖尿病并不知情，人寿保险也未提交证据证明李志清投保时被确诊和治疗糖尿病的证据，仅凭省二院住院病案的入院记录中记载“既往2型糖尿病病史10年”就认定李志清患糖尿病病10年并且在投保时隐瞒了糖尿病史、未履行如实告知义务的依据不足，本院不予支持。 第三、李志清被确诊为非霍奇金滤泡性淋巴瘤IIIa级IV期高危（FLIP1评分）后于2019年8月7日出院，此后向人寿保险申请理赔。根据李志清的申请本院向人寿保险调取相关记录，人寿保险称没有李志清的报案记录。其提交的理赔询问笔录制作日期有明显的改动痕迹，李志清称是2019年10月1日前后所作，笔录制作人高博称是2019年所作，当时天已经冷了。“等到今年四月份做系统手续的时候，我将2019改成了2020，后边加了4月23日”。根据高博的陈述，人寿保险至迟应在2019年12月31日前即已经知道李志清“患有糖尿病史10年”进而知道投保时未尽到如实告知义务的“事实”（遑论真实与否）。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”的规定，人寿保险的解除权至2020年1月30日后解除权消灭。人寿保险石家庄分公司无权于2020年4月28日作出《解除保险合同通知书》。 综上，从合同的相对性上人寿保险石家庄公司无权解除合同，从客观事实上人寿保险不能举证证明李志清未尽到如实告知义务，从合同解除的除斥期间上看，人寿保险的解除权在作出解除合同通知时归于消灭，故人寿保险作出的《解除保险合同通知书》无效。 （二）人寿保险是否应当赔付李志清保险金及赔付数额 根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”之规定，人寿保险的合同解除权归于消灭，人寿保险作出的解除合同通知无效，应按照合同约定，履行给付李志清保险金的义务。 李志清被确诊为非霍奇金滤泡性淋巴瘤IIIa级IV期高危（FLIP1评分），符合《国寿康宁终身重大疾病保险（至尊版）》疾病的范围，故人寿保险应赔付李志清保险金26000元；根据《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）的约定，李志清的疾病符合该保险疾病的范围，应在“恶性肿瘤医疗费用年限额为1000000元、恶性肿瘤住院定额给付年限额为50000元、恶性肿瘤住院日额保险金为200元每日”限额范围内给付李志清保险金。李志清提交的住院病案、医疗费票据显示，在元氏县医院住院9天，在省二院住院36天，共计45天，产生医疗费180467.97元，本院予以认定。人寿保险应给付李志清医疗费180467.97元、住院津贴9000元，国寿康宁保险金26000元，共计215467.97元，减除年免赔额10000元，应赔付205467.97元。综上所述，原告李志清要求人寿保险给付保险金的诉讼请求，符合《保险法》的规定和原被告签订保险合同的约定，本院予以支持。人寿保险的《解除保险合同通知书》，缺乏事实依据和法律依据，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条之规定，判决如下： 一、中国人寿保险股份有限公司石家庄分公司于2020年4月28日作出的《解除保险合同通知书》无效； 二、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于本判决生效后十日内给付原告李志清保险金人民币二十万五千四百六十七元九角七分（¥:205467.97）。 上述赔付款汇入元氏县人民法院账户（账户名称：元氏县人民法院，开户行：中国农业银行股份有限公司元氏县支行，账号：50×××87）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2300元，由原告李志清负担109元（已交纳），被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司负担2191元（判决生效后七日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（（地址：河北省元氏县收件人：材料收转窗口；电话：8067×××7）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  郑景云 二〇二〇年九月二十九日 书记员  赵 娜 书记员  张晓红 第12页共12页 第1页共12页