广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4597号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地：广东省广州市天河区华穗路**，统一社会信用代码：914401018904730019。负责人：杨法德，职务：行长。委托诉讼代理人：叶卫国，是广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾家文，是广东岭南律师事务所实习人员。被告：黄丽平，女，1963年出生，汉族，住广东省广州市越秀区。被告：钟嘉孜，女，1997年出生，汉族，住广东省广州市越秀区。被告：钟嘉茵，女，1995年出生，汉族，住广东省广州市越秀区。原告招商银行股份有限公司广州分行（以下简称招商银行广州分行）诉被告黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行广州分行的委托诉讼代理人叶卫国、曾家文到庭参加诉讼。被告黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行广州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄丽平偿还原告贷款本金1400000元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息（暂计至2020年3月6日利息为15945.43元，罚息为22609.13元，复息为307.85元，本息合计1438862.41元；自2020年3月17日起至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息按照合同约定计算）。2、判令原告对广州市番禺区钟村街祈福新村10街C32/1F享有抵押权，有权就其拍卖、变卖所得款项优先受偿。3、判令三被告支付全部诉讼费用。事实与理由：2018年1月9日，原告作为授信人、抵押权人，被告黄丽平作为授信申请人、抵押人，被告钟嘉孜、被告钟嘉茵作为抵押人，共同签订了《个人授信及担保协议》（合同编号：8171228516003，下称“《授信及担保协议》”），约定：1、原告向被告提供总额为人民币140万元的可循环授信额度；2、授信期间为120个月，从2018年1月9日起至2028年1月9日止；3、抵押人愿意将其名下位于广州市番禺区钟村街祈福新村10街C32/1F)的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；4、发生纠纷的，选择向合同签署地（即番禺）有管辖权人民法院提起诉讼。2018年1月9日，基于《授信及担保协议》，原告作为授信人，被告黄丽平作为授信申请人，共同签订了《个人贷款周转易协议书》。《周转易协议书》约定：1、授信人给予授信申请人总额为人民币140万元的周转易限额；2、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息；贷款釆用固定利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，在基准利率基础上上浮60%为合同执行利率，利率调整方式为不变；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年2月6日，就抵押房产办妥了以原告为抵押权人的《不动产登记证明》。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告逾期还款，截止到2020年3月16日，欠款金额总计为1438862.41元。被告黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵没有应诉或答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月9日，招商银行广州分行作为授信人、抵押权人，黄丽平作为授信申请人，黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵作为抵押人，签订《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8171228516003），其中约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为140万元的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物名称及处所为广州市番禺区钟村街祈福新村10街C32/1F，建筑面积为90.1平方米，权属证明及编号：粤(2016)广州市不动产权第07201007号。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。黄丽平在《个人授信及担保协议》的授信申请人处签字确认。黄丽平、钟嘉茵、钟嘉孜在抵押人处签字确认。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人均为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件。一旦发生本协议规定的任一违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。同日，招商银行广州分行与被告黄丽平签订《个人贷款周转易协议书》，约定：招商银行广州分行根据黄丽平的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额140万元周转易额度。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率的基础上上浮60%。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息全部清偿为止。对不能支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2018年2月6日，招商银行广州分行与被告黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵就上述抵押物(坐落于广州市番禺区钟村街祈福新村10街C32/1F,产权登记字号:201618820)办理了抵押登记，抵押登记字号为2018登记02004827，权利人为招商银行股份有限公司广州分行，义务人为黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵，债权数额为140万元。另查明，原告与被告黄丽平签订的《个人授信及担保协议》约定的借款利息实际执行的年利率为6.45975%，罚息年利率标准为9.689625%。罚息不计收复利，正常利息按罚息标准计算复利。再查明，2019年1月16日，原告按约定向被告黄丽平发放贷款1400000元。收到贷款后被告黄丽平在2019年2月至11月均正常偿还每月利息，从2019年12月份起开始逾期还息。本案借款于2020年1月16日到期，到期后黄丽平无偿还本金。截至2020年7月6日，黄丽平欠付贷款本金1400000元，贷款期内利息15945.43元，罚息64812.83元、复息788.54元。本院认为，原告与黄丽平签订的《个人授信及担保协议》，是当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。招商银行广州分行如约向黄丽平发放了贷款，黄丽平逾期偿还贷款本金及利息，已构成违约，招商银行广州分行要求被告黄丽平清偿拖欠的贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。但由于罚息本来已具有惩罚性质，因此对于罚息不应当计收复利。本院确认被告黄丽平应向原告偿还到期本金1400000元、利息15945.43元及罚息（截至2020年7月6日，罚息为64812.83元，自2020年7月7日起罚息以尚欠本金数额为基数，按年利息9.689625%的标准计算至款项清偿之日止）。被告黄丽平提供其与被告钟嘉孜、钟嘉茵共同共有的位于广州市番禺区钟村街祈福新村10街C32/1F的房产为上述借款作抵押担保，三被告与原告并已依法办理抵押登记，该抵押行为合法有效。故就本案债权，招商银行广州分行有权就处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权。被告黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄丽平应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款本金1400000元、利息15945.43元及罚息（截至2020年7月6日，罚息为64812.83元，自2020年7月7日起罚息以尚欠本金数额为基数，按年利率9.689625%的标准计算至款项清偿之日止）。二、原告招商银行股份有限公司广州分行有权对依法处理被告黄丽平、钟嘉孜、钟嘉茵名下抵押房产（坐落于广州市番禺区钟村街祈福新村10街C32/1F，产权登记字号:201618820）的所得价款在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17750元，财产保全费5000元，合计22750元，由被告黄丽平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判长  骆川鄂二〇二〇年九月九日书记员  李梦圆