广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初923号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市*********全部。统一社会信用代码：914***********869Q。主要负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耿鑫，广东汉铎律师事务所律师。被告：麦启庭，男，1969年4月3日出生，汉族，住广东省台山市*************。公民身份号码：440************514。被告：黄霭霞，女，1976年2月18日出生，汉族，住广东省台山市*****************。公民身份号码：440************167。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告麦启庭、黄霭霞信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判员刘浩参担任审判长，与人民陪审员伍育民、黄伯权组成合议庭，于2020年8月21日公开开庭进行了审理。原告农行台山支行的委托诉讼代理人张耿鑫到庭参加诉讼，被告麦启庭、黄霭霞经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令麦启庭、黄霭霞立即向农行台山支行偿付信用卡欠款本金及利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2019年5月31日合共69605.21元（包含本金66414.09元、利息1110.83元、逾期还款违约金955.85元、手续费1124.44元），其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以66414.09为基数自2019年6月1日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至麦启庭、黄霭霞实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2019年6月1日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至麦启庭、黄霭霞实际清偿之日止；其后手续费按照分期总金额×分期期数×0.6%计算。2.请求拍卖或变卖麦启庭名下的抵押给农行台山支行的车牌号为粤J*****的众泰牌小型普通客车，所得价款由农行台山支行在《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》项下债务担保范围内对本案债权优先受偿；3.请求判令本案全部诉讼费用由麦启庭与黄霭霞负担。事实和理由：麦启庭于2017年11月27日向农行台山支行申请办理信用卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准，向麦启庭核发卡号为622**********972的农行贷记卡—金穗乐分卡。当日，麦启庭申请金穗贷记卡专项商户分期业务。麦启庭于2017年12月5日与农行台山支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定麦启庭以其本人申请开立的卡号为622**********972的农行贷记卡—金穗乐分卡申请购买汽车分期资金92000元，分36期向农行台山支行还清，并以其购买的粤J*****的众泰牌小型普通客车提供抵押。农行台山支行依约向麦启庭发放分期资金，麦启庭也依约将其名下的车牌号为粤J*****的众泰牌小型普通客车办理了抵押登记手续。后麦启庭逾期没有还款，截止至2019年5月31日，拖欠信用卡本金66414.09元、利息1110.83元、逾期还款违约金955.85元、手续费1124.44元，农行台山支行催讨无果。麦启庭与黄霭霞是夫妻关系，麦启庭在夫妻关系存续期间向麦启庭申请分期业务用于购买汽车，本案债务应认定为夫妻共同债务，麦启庭与黄霭霞应立即向农行台山支行清偿上述全部款项，且利息、逾期还款违约金、手续费应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计付至实际清偿之日止。农行台山支行为维护自身合法权益，特诉至法院。麦启庭、黄霭霞均未作答辩。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了证据有：1.麦启庭身份证、居民户口簿、结婚证各1份；2.中国农业银行金穗贷记卡申请表1份（2页）；3.金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同各1份；4.金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单、机动车登记证书、粤J*****小型普通客车机动车行驶证、个人业务凭证各1份；5.法律文书送达地址确认书1份；6.信用卡贷后管理系统数据截图1份7.信用卡账户交易明细1份（5页）；8.中国农业银行贷记卡不良透支催收清单、中国农业银行贷记卡逾期催收清单各1份；9.中国农业银行官方网站网页截图5张。麦启庭、黄霭霞未提交证据。本院组织当事人进行了质证。麦启庭、黄霭霞经合法传唤无正当理由未到庭参加质证，视为放弃举证和质证的权利。对上述第2、3项证据以及第4项证据的金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单，农行台山支行均提供了原件予以核实；对其余证据，虽然农行台山支行仅提供复印件或电脑打印件，但经本院查证均属实。本院依法对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：麦启庭于2017年11月27日填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份，向农行台山支行申请开立信用卡1张，并表示同意接受《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约束。该领用合约约定：中国农业银行与麦启庭就麦启庭向中国农业银行申领使用金穗信用卡相关事宜，订立本合约；麦启庭已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》；麦启庭向中国农业银行申请分期付款业务的，需遵守中国农业银行分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过中国农业银行官方网站查阅；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。中国农业银行按月计收复利，特定产品计收单利；免息还款期最长56天；麦启庭未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；麦启庭未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，中国农业银行可委托催收机构向麦启庭催收，也可直接从麦启庭在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由麦启庭承担。同日，农行台山支行经审核后，向麦启庭发放了农行贷记卡—金穗乐分卡（卡号：622**********972）信用卡一张。麦启庭于当日填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》1份，向农行台山支行申请专项商户分期业务，并签名确认授权农行台山支行从被授予分期额度的贷记卡中将与分期本金等额的透支款项扣划至分期商户账户，分期商户收到该款项即视为农行台山支行已向麦启庭提供了分期资金。同年12月1日,农行台山支行向广东盈昌汽车服务有限公司发放分期资金92000元,并同时由麦启庭核对,分期总手续费为10120元,期数为36期，手续费收取方式为分期收取,首期应还本金2556.00元,首期应还手续费281.11元。同年12月5日,麦启庭与农行台山支行补签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》,第一部分“通用条款”约定中国农业银行股份有限公司(以下简称银行)对麦启庭的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度,供麦启庭在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务,麦启庭按照约定偿还分期资金的业务。分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额。每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额,分期手续费如为一次性支付,则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额。麦启庭在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”,当期应还分期资金可享受免息待遇,否则,银行有权按按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。抵押担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。债务履行期限届满，麦启庭未按约定足额清偿债务，银行有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。麦启庭出现本合同约定的违约事件时,银行有权提前收回分期资金,若未能按期偿还分期资金的,银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额,并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、实现债权和担保权的费用。第二部分“特别条款”约定分期资金用于办理汽车分期，本合同项下的分期业务为指定商户分期业务，分期商户为台山市盈昌汽车服务有限公司（开户行：中国农业银行股份有限公司台山市支行营业部，账号：44-390********8836），分期资金购买汽车1辆（车辆品牌：众泰牌；车辆型号：JNJ6460QTK；发动机号：SSP7745；车辆识别代号/车架号：LJ8F7C5H4HB207381；颜色：典雅金；所有权人：麦启庭；车辆已购买保险），分期本金92000元,分36期向农行台山支行还清,本合同项下分期手续费费率为10.5%，分期手续费计算公式为分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，本合同项下分期手续费金额为10120元,麦启庭同意以本合同所购上述涉案车辆提供担保，担保物作价115800元，麦启庭如有未按银行要求恢复担保物价值或者提供相应担保、未经银行书面同意擅自处分担保物、其他违反本合同约定或者影响银行实现担保权等行为之一，应向银行支付违约金，违约金按本合同项下分期本金数额的10%计算，给银行造成损失的，应同时给予全额赔偿。麦启庭承诺按时偿还分期资金，如逾期时间超过90天，同意银行按协议约定对涉案抵押车辆进行处置。同日,麦启庭与农行台山支行就抵押财产即涉案已登记在麦启庭名下的车牌号为粤J*****众泰牌小型普通客车办理了抵押登记,抵押权人为农行台山支行。农行台山支行向麦启庭发放分期资金后，麦启庭未按协议约定向农行台山支行偿还信用卡本金，截至2019年5月31日止,麦启庭尚欠农行台山支行借款本金66414.09元,逾期还款违约金955.85元,手续费1124.44元,利息1110.83元,合计69605.21元。虽经农行台山支行多次催讨，但麦启庭一直怠于履行还款义务。农行台山支行经追讨无果，遂向本院提起诉讼。另，农行台山支行在诉讼中明确，分期总手续费为10120元扣除麦启庭截止至2019年5月31日已偿还的部分手续费，麦启庭尚欠手续费1124.44元，因麦启庭之后一直没有再次申请分期还款，故不会再产生另外的手续费。另,麦启庭、黄霭霞是夫妻关系,双方于2010年5月31日登记结婚。本院认为,本案是信用卡纠纷。农行台山支行与麦启庭签订的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》是当事人的真实意思表示,依法成立生效,对当事人具有法律约束力。麦启庭在使用涉案信用卡分期购买涉案车牌号为粤J*****众泰牌小型普通客车后未能依约按期还款，截止至2019年5月31日已拖欠农行台山支行本金66414.09元、利息1110.83元、逾期还款违约金955.85元及手续费1124.44元，共计69605.21元，经农行台山支行催收仍未履行合同义务，其行为已违约，应按约定向农行台山支行承担继续清偿、赔偿损失的违约责任，故农行台山支行诉请麦启庭清偿上述本金、利息、逾期还款违约金、手续费等共计69605.21元，以及请求从2019年6月1日起至透支款还清日止的透支利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计付，并按月计收复利，另从2019年6月1日起至透支款还清日止的逾期还款违约金每月按照最低还款额未还部分的5%计付,事实清楚,符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。关于农行台山支行主张黄霭霞对涉案债务承担连带责任的诉讼请求,根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”,本案债务金额超出了一般家庭生活开支所需,而农行台山支行未提交有效证据证明该笔借款系用于夫妻共同生活、共同生产或者基于夫妻双方共同意思表示,故本院认定涉案借款不应认定为夫妻共同债务,对农行台山支行要求黄霭霞承担连带清偿责任的诉讼请求,证据不足,本院不予支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第六项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（六）交通运输工具”和第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，麦启庭以其所有的车牌号为粤J*****众泰牌小型普通客车对涉案债务设定抵押并办理了抵押登记，抵押权已经设立，麦启庭不履行到期债务，对该债务以及因此产生的涉案合同约定的其他费用农行台山支行有权就上述财产的处置所得款优先受偿。故农行台山支行诉请就麦启庭的涉案债务对上述抵押物进行处置并对处置所得款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对于农行台山支行主张2019年6月1日后的手续费的诉讼请求，由于农行台山支行确认本案2019年6月1日起不再产生手续费,故农行台山支行请求麦启庭支付2019年6月1日后的手续费,缺乏依据,本院不予支持。麦启庭、黄霭霞经合法传唤，无正当理由均不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条第一款，第一百零七条，第一百一十四条第一款、第三款，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条,《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款，第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告麦启庭于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿还信用卡本金66414.09元、手续费1124.44元及利息、逾期还款违约金（暂计至2019年5月31日止的利息1110.83元、逾期还款违约金955.85元；利息从2019年6月1日起至透支款还清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计算，并按月计算复利；逾期还款违约金从2019年6月1日起至透支款还清日止每月按照最低还款额未还部分的5%计算）；二、如被告麦启庭未在本判决确定的期限内清偿上述第一判项的债务，原告中国农业银行股份有限公司台山市支行有权依法申请折价、拍卖或变卖被告麦启庭名下的车牌号为粤J*****众泰牌小型普通客车，并就所得价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1540.13元，财产保全申请费716.05元，合计2256.18元（已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由被告麦启庭负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预缴的案件受理费1540.13元，财产保全申请费716.05元，由本院予以退回；被告麦启庭应向本院补缴案件受理费1540.13元，财产保全申请费716.05元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  刘浩参人民陪审员  伍育民人民陪审员  黄伯权二〇二〇年九月三十日法官 助理  陈嘉敏书 记 员  赵妙灯附相关法条：1.《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。