江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初5375号原告：中国工商银行股份有限公司赣州金房支行，住所地：江西省赣州市章贡区赞贤路**。统一社会信用代码：913607001602002049。负责人：卢红辉，系该支行行长。委托诉讼代理人：黄传昱，男，1994年8月8日生，系该行客户经理，代理权限为特别授权。被告：孙湖兰，女，1977年11月7日生，住江西省赣州市章贡区。被告：黄声明，男，1980年8月17日生，住江西省赣州市章贡区。原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行（以下简称为工行金房支行）与被告孙湖兰、黄声明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行金房支行的委托诉讼代理人黄传昱到庭参加诉讼，被告孙湖兰、黄声明经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告工行金房支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告孙湖兰、黄声明签订的Ａ虔字赣州市分行金房2011年143号《个人购房借款／担保合同》，并判令被告立即偿还原告贷款本金357953.32元；2、依法判令被告孙湖兰、黄声明向原告支付积欠利息12565.73元（截止2020年5月21日），以及2020年5月22日起至本案全部借款本息实际履行完毕之日止按借款合同约定计算的利息；3、依法判令被告孙湖兰、黄声明提前履行抵押担保责任，原告对位于赣州市章贡区抵押房产折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿；4、本案所有实现债权及实现抵押权费用全部由被告承担。事实和理由：2011年12月16日，被告因购房资金不足，向原告申请贷款，并与原告签订了《个人购房借款／担保合同》，以被告贷款所购房屋提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告向被告发放了贷款406000元，但被告未依约还款。经原告催收未果，遂诉至本院。被告孙湖兰、黄声明未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告孙湖兰与被告黄声明于2003年1月16日登记结婚。2011年12月7日，被告孙湖兰（申请人）、黄声明（申请人配偶）向原告递交《个人贷款申请调查审（查）批表》，向原告申请贷款406000元用于购买商用房；借款申请人配偶声明处载明被告孙湖兰、黄声明自愿向原告提出借款申请，保证向原告提供的所有资料都是真实的，愿意承担相应的法律责任等。2011年12月15日，原告（贷款人）与被告孙湖兰（借款人、抵押人）、黄声明（抵押物共有人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定贷款人向借款人发放个人一手住房购置贷款406000元；贷款用于购买位于赣州市的房屋；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收30%确定，贷款利率按约定进行调整的，利率调整后的罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，贷款人有权宣布合同项下借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用等；该合同所附抵押物清单记载抵押物为江西省赣州市（产权证书号：××）。2013年7月1日，原、被告双方就上述抵押物办理了抵押登记。合同签订后，原告于2011年12月16日向被告发放了贷款406000元。截止至2020年7月28日，被告尚欠原告借款本金357234.15元、利息15327.05元。原告催收未果，遂诉至本院。另查明，原告在起诉前未向被告发出合同解除通知，本院于2020年7月28日以法院专递的形式向被告孙湖兰、黄声明邮寄送达了民事起诉状副本等应诉材料。被告于2020年9月14日向原告归还借款本金2176.09元、利息5297.56元、复利21.1元、罚息5.25元。截止至2020年9月14日，被告尚欠借款本金355058.06元、利息10029.49元及相应的复利、罚息。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、负责人证明、被告的身份证、户口本、婚姻证明、贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、不动产他项权登记证、还款明细以及原告的庭审陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，内容未违反法律规定，应确认合法、有效，对双方均具有法律约束力。原告提供借款后，被告孙湖兰未依约还款，符合合同约定的解除条件。因原告未在起诉前发出解除通知，本案送达诉讼材料之日即视为被告收到解除通知。因此，本案合同于2020年7月28日解除。合同解除后，被告孙湖兰应向原告归还尚欠的借款本息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收30%的条款符合规定。被告孙湖兰应自合同解除次日起按逾期罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对案涉合同解除前按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对案涉合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告孙湖兰自愿以其贷款所购的房产为本案贷款提供抵押担保，并就该房产办理了抵押登记，现原告在抵押担保期间要求对该房产行使抵押权之诉请，本院予以支持。因本案贷款发生在被告孙湖兰、黄声明夫妻关系存续期间，被告黄声明以抵押物共有人的身份在《个人购房借款/担保合同》签名，视为其对借款知情并认可，现原告要求被告黄声明对本案债务承担共同清偿责任之诉请，本院予以支持。被告于诉讼中归还借款本金、利息、复利及罚息应在原告诉请的金额中予以扣减。关于原告诉请的所有实现债权、抵押权的费用，因原告未提交相应证据予以证明上述费用已实际发生，应承担举证不能的后果，故对原告诉请的所有实现债权、抵押权的费用，本院不予支持。被告孙湖兰、黄声明经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行与被告孙湖兰签订的《个人购房借款/担保合同》于2020年7月28日解除；二、由被告孙湖兰于本判决生效之日起七日内归还原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行借款本金355058.06元；三、由被告孙湖兰于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行利息10029.49元及复利（以尚欠合同解除前的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清合同解除前的利息止，被告已支付的复利21.1元从中予以扣减）；四、由被告孙湖兰于本判决生效之日起七日内支付原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行罚息（以借款本金357234.15元为基数，自2020年7月29日起至2020年9月14日止；以借款本金355058.06元为基数，自2020年9月15日起至还清款项之日止，均按合同约定的罚息利率计算，被告已支付的罚息5.25元从中予以扣减）；五、由被告黄声明对被告孙湖兰的上述第二、三、四项给付义务承担共同清偿责任；六、若被告孙湖兰、黄声明届期未履行上述第二、三、四项给付义务，原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行有权对被告孙湖兰、黄声明提供的位于赣州市（产权证号：××号）的房产行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得价款在抵押权利价值围内优先受偿；七、驳回原告中国工商银行股份有限公司赣州金房支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7390元减半收取3695元，由被告孙湖兰、黄声明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，按规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  赵盈慧二〇二〇年九月二十一日法官助理何磊婷书记员彭楚君