河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初5321号原告:程果，女，汉族，1974年1月26日出生，住河南省南召县。委托诉讼代理人：薛吉广，河南德高律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司，住所地南阳市人民路鸿雁大厦****。统一社会信用代码914113007374083269。负责人:江峰。委托诉讼代理人：李铁良，河南书选律师事务所律师。代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：王祖波，男，汉族，1977年5月5日生，住南阳市卧龙区，代理权限为特别授权。原告程果诉被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告程果及其委托诉讼代理人薛吉广，被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司的委托诉讼代理人李铁良到庭参加审理，本案现已审理终结。原告程果向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告按合同约定支付原告保险理赔款100000元。2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年03月27日，原告为投保人，为其丈夫贾洪涛为被保险人，在被告处投保了“泰康健康百分百D款重大疾病保险该保费为4360元20年交清。附加＂泰康附加健康无忧佳院费用医疗保险(80％)“保费425元，“泰康如意宝(2014)意外伤害保险(基本)“保费270元，“泰康如意宝(2014)意外伤害保险(可选)“保费50元，“泰康意外伤害医疗保险(计划二)“保费90元，上述保费合计:5195元，保单归属业务人员对被保险人有无住院史，××，××、××等没有进行提醒。原告为被保险人的妻子，并且为身故保险金的受益人，受益比为100％，原告签订了保险合同并缴纳了保险费。2020年01月18日，被保险人贾洪涛死亡，已经超过该公司180天的等待期＂，事故发生在保险期间。按合同规定被告应向身故保险受益人给付身故保险金，本合同终止，身故保险金的数额为十万元整。综上，原告为被保险人贾洪涛在被告处投保了＂泰康健康百分百D款重大疾病保险，被保险人贾洪涛死亡，被告应当依据保险合同1.4条款的约定:支付身故保险金受益人程果100000元整，以维护被保险人的合法权益及公平公正。被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司辩称，案涉合同约定的被保险人贾洪涛在2013年10月29日至11月6日经南阳市第一人民医院诊断为心血管性神经官能证，焦虑症、胆囊结石、××，2019年3月27日原告在向被告投保时，未将被保险人的身体健康状况××。依照保险法第16条规定，被告有权解除保险合同，并不承担保险责任。经审理查明，原告程果于2019年3月27日为××保险，保险金额100000元，附加泰康附加健康无忧佳院费用医疗保险(80％)，保险期间1年，保险金额5000元；泰康如意宝(2014)意外伤害保险(基本)，保险期间1年，保险金额100000元；泰康如意宝(2014)意外伤害保险(可选)，保险期间1年，保险金额100000元；泰康意外伤害医疗保险(计划二)，保险期间1年，见条款，以上共交纳保费5195元。××保险约定保险合同生效日2019年3月27日，身故保险金受益人程果，受益比例100%，受益顺序1，交费期间20年，投保单上被保险人健康及职业声明为制式条款；条款中的1.4保险责任身故保险金部分载明：“被保险人在等待期后身故，我们将向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金的数额为本合同的基本保险金额（已满18周岁）”。被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司在对原告程果的电话回访中，问到：“。所有投保文件都是您和被保险人贾洪涛亲笔签名的吗？程果：是的。泰康人寿：投保提示的内容您都阅读并理解了吗？程果：哦。泰康人寿：这份保险的保险责任、免除责任都知道吗？程果：嗯，知道。”2020年3月19日，南召县公安局云阳派出所出具了注销证明一份，姓名贾洪涛，注销原因死亡注销。本案保险事故发生后，原告程果依据保险合同约定及时向被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司报案。2020年4月5日，被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司出具理赔决定通知书一份，载明：“73234913号保单（投保人程果，被保险人贾洪涛），因不履行如实告知义务，××保险我公司不同意承担保险责任。解除73234913号保险合同。本公司作出以上决定的理由是被保险人投保前心血管性神经官能症，焦虑症、胆囊结石、颈椎间盘突出，而在投保时未告知，严重影响了本公司的承保决定。”2020年4月14日，被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司对代理人李某做了了代理人展业经过询问笔录，泰康人寿问：“投保单上投保人、被保险人签名处分别由何人签字？答：投保人签名由程果投保人签，被保人由贾洪涛签。问：投保时您有无按投保单健康告知事项内容详细询问被保险人健康情况？答：代理人问客户近期住过院没有？客户答没有。问：投保时您是否向投保人、被保险人明确说明保险责任条款？是否明确说明责任免除条款？答：投保前详细告知了保险责任，送合同时，主要告知酒后驾驶意外不保。”庭审中，原告程果提供证人刘某和李某出庭作证，证人李某证实作为保险公司的业务员，通过朋友刘某介绍认识程果，并建议程果购买泰康健康百分百D款重大疾病保险，因为刚从事保险业务不到一个月，对签单流程不熟悉，××、××、有无住院史等未做提醒，只是在手机上给客户写保险单据，让客户电子签名，并通过客户的银行卡划走保费5195元，中间被保险人贾洪涛的签名是原告程果将其手机拿回去后让贾洪涛签名后又将手机拿回交付给我。证人刘某证实程果通过李某购买了泰康健康百分百D款重大疾病保险。上述事实，由原被告的当庭陈述、保险单、投保单、理赔决定书、电话回访录音、注销证明、证人证言等证据在卷为凭，予以证实。本院认为，投保人程果为其丈夫贾洪涛在泰康人寿保险有××保险、泰康附加健康无忧佳院费用医疗保险、泰康如意宝(2014)意外伤害保险(基本)、泰康如意宝(2014)意外伤害保险(可选)、“泰康意外伤害医疗保险(计划二)保险单是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，保险合同合法有效。本案双方争议主要存在以下几个方面：一、本案保险合同是否违反法律强制性规定，是否有效。《中华人民共和国保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。该规定是为了保护被保险人人身权益，防范道德风险。根据该条规定，保险公司在订立以死亡为给付保险金条件的保险合同时，应当要求投保人提供被保险人已经同意的书面文件或其他核实环节，而不是在订立合同时不主动审查死亡险是否经过被保险人同意，在保险事故发生后，以合同未经被保险人同意为由主张合同无效。本案中，原告程果为××保险时，保险公司并未严格审查被保险人贾洪涛是否同意，存在环节疏漏，导致现在查明被保险人贾洪涛是否同意原告程果为其订立保险合同并认可保险金额存在一定困难。依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条第二款第（三）项规定，“有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其它情形的，应认定被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额”。结合本案事实，被告公司的业务员李某出庭作证证实保险单上被保险人处的签名为贾洪涛本人签名，且在被告对业务员李某的询问笔录中，李某也陈述保险单上被保险人处的签名为贾洪涛本人签名，原告程果也按约定缴纳了保费，因此，应当视为被保险人同意原告程果为其订立此保险合同。被告方亦无其它直接证据证实其主张。同时依据《保险法》第三十一条，原告程果与被保险人贾洪涛系夫妻关系，与被保险人具有保险利益。故本院认定原告程果与泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司之间的保险合同依法成立有效。对被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司提出的对保险单上贾洪涛签名进行鉴定的申请，本院不予受理。二、被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司是否因被保险人的死亡存在未如实告知被保险人的身体健康状况××。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二）第六条，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持，但概括性条款有具体内容的除外。本案中，被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司提出被保险人贾洪涛在2013年10月29日至11月6日经南阳市第一人民医院诊断为心血管性神经官能证，焦虑症、胆囊结石、××，投保人程果在2019年投保时未如实告知保险公司。被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司并不能证明被保险人的死亡与2013年住院诊断出的疾病有因果关系，××而不能投保，投保单上被保险人健康及职业声明为制式的概括性条款，因此，对于被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司提出的解除合同的辩称，本院不予采信。综上，原告程果为被保险人贾洪涛在被告泰康人寿保险有××保险，合同成立并生效。被保险人在合同生效期间内死亡，应属保险人保险责任范围。原告程果作为保险合同的受益人主张被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司承担保险责任，给付保险金100000元，于法有据，本院应予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十二条、第三十一条、第三十四条，最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第六条；最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条第二款第（三）项，最高人民法院《关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司支付原告程果保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1150元，由被告泰康人寿保险有限责任公司河南南阳南阳中心支公司负担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  崔迪二〇二〇年九月十六日书记员  黄鹏