江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初3696号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道**。统一社会信用代码：9136070066978816XC。负责人：桑经雨，系该行行长。委托诉讼代理人：刘小春，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：郭丽芬，女，1984年9月22日生，住江西省吉安市泰和县。被告：刘杰，男，1985年4月9日生，住江西省南昌市南昌县。被告：赣州天音数码科技有限公司，住，住所地：江西省赣州市章贡区文清路**电信环城路**店面/div>统一社会信用代码：91360702MA35FG4Y64。法定代表人：舒顺妹，系该公司执行董事。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为邮储银行赣州市分行）与被告郭丽芬、刘杰、赣州天音数码科技有限公司（以下简称天音公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣州市分行的委托诉讼代理人刘小春到庭参加了诉讼。被告郭丽芬、刘杰、天音公司经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行赣州市分行向本院提出诉讼请求：1?判令解除原告与被告郭丽芬、刘杰签订的合同编号为36015327217106309092号《个人额度借款合同》；2、判令被告郭丽芬、刘杰立即向原告偿还贷款本金845431.43元以及利息20844.44元（计算至2020年4月3日），合计866275.87元，并按合同约定支付自2020年4月4日起至实际清偿之日止的罚息（以尚欠借款本金为基数，按贷款利率1.5倍计算）；3、判令被告郭丽芬、刘杰承担本案原告委托律师的代理费；4、判令被告郭丽芬、刘杰承担本案诉讼费、保全费；5、判令被告赣州天音数码科技有限公司对上述债务、费用承担连带清偿责任；6、判令原告有权在上述债权、费用范围内对被告郭丽芬、刘杰提供抵押的位于江西省赣州市章江新区（赣房权证字第**）行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2017年10月19日，被告郭丽芬、刘杰与原告签订《个人额度借款合同》一份，约定授信额度金额为85万元；借款额度存续期10年；借款利率以对应的《借款支用单》约定为准，如不能按期支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定；被告郭丽芬、刘杰未按期支付利息即构成违约，原告有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求被告郭丽芬、刘杰立即清偿，且原告有权单方面解除合同；原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告郭丽芬、刘杰承担。同日，被告郭丽芬、刘杰与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿为本案借款提供抵押担保。被告天音公司向原告出具了《企业保证函》，自愿为本案借款提供连带保证责任担保。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约还款。原告多次催收未果，遂起诉。被告郭丽芬、刘杰、天音公司未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年9月11日，被告郭丽芬、刘杰向原告提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》，向原告申请额度为90万元的贷款，主要用途为生产经营；借款人配偶声明处载明：被告刘杰是借款人郭丽芬的配偶，同意借款人向原告申请贷款，并同意用申请书中所列抵（质）押物抵（质）押，被告刘杰承诺与借款人共同偿还贷款。同日，被告刘杰向原告出具《借款人配偶声明》一份，载明：被告刘杰是借款人郭丽芬的配偶，本人已经知道借款人向原告申请商务快捷贷款；被告刘杰同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺同意借款人与原告签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2017年10月19日，被告郭丽芬、刘杰（借款人，甲方）与原告（贷款人，乙方）签订合同编号为36015327217106309092的《个人额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度金额为85万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期限届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2017年10月18日至2027年10月19日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按合同约定的贷款利率基础上加收50%确定；贷款利息自单笔贷款发放至甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；具体还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；甲方应在合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户，由乙方在结息日进行扣款；甲方授权乙方直接从甲方在乙方系统开立的还款账户（个人结算账户）中扣收应还款项；还款账户户名、账号、开户行以甲乙双方在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；甲方在结息日未能按时偿还应还款项的，乙方有权在结息日后直接扣划甲方应还款项；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；在额度有效期内，甲方发生额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次等情形的，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款；甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息；甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用；甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本息及其他费用或甲方未充分履行本合同或与乙方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务等，甲方即构成违约，乙方有权单方面解除合同及按照合同约定的罚息利率计收罚息等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告刘杰、郭丽芬（甲方、抵押人、共有人）与原告（乙方、抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》一份，约定为确保被告郭丽芬与乙方于2017年10月19日签订的编号为36015327217106309092的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为1252000元的最高额抵押担保；合同项下担保债权确定的期间为2017年10月19日至2027年10月19日；担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押物为被告刘杰名下位于赣州市章江新区（产权证书号：赣房房权证字第**）房产；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产；甲方与债务人为同一人的，乙方可对甲方的抵押财产之外的财产申请强制执行，且不以放弃抵押权或必须先处分抵押财产为前提条件；甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任，不论合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任，如乙方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，甲方仍应按合同约定承担相应担保责任；甲方不得以任何方式妨碍乙方实现抵押权，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，不论其他担保是否成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在合同项下的担保责任均不因此减免，甲方将不提出任何异议；甲方违反合同约定或债务人违反主合同约定时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动等。合同还就其他事项进行了约定。2017年10月23日，原、被告就以上述抵押物办理了以原告邮储银行赣州市分行为抵押权人的抵押登记，他项权证号为赣（2017）赣州市不动产证明第0024777号。2017年9月11日，被告天音公司向原告出具《企业保证函》一份，载明：兹有郭丽芬拟向贵行申请授信额度为人民币90万元整的商务贷款。本企业承诺为该授信额度提供连带责任保证；承担保证责任的范围为郭丽芬女士根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息及其他全部费用；承担保证责任的期间为该商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止；本企业于2017年9月11日召开股东会（或就以上事项组织股东进行会签），以符合法律法规和公司章程的方式通过上述最高额保证担保事项，本次担保合法有效。股东郭丽芬以出席本次股东会的股东身份在《企业保证函》上签名。同日，被告天音公司向原告出具《担保函》一份，载明：我公司自愿为郭丽芬与你行签订的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计。保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2018年10月24日，被告郭丽芬因采购手机向原告申请支用借款850000元，《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》均载明：“借款期限为60个月，自2018年10月24日至2023年10月24日；借款用途为采购手机；贷款利率为固定利率，年利率为5.7%；还款方式为阶段性等额本息；还款日为每月10日。”同日，原告向被告郭丽芬发放了贷款本金850000元。借款后，被告郭丽芬未依约还款，截止至2020年8月23日，被告郭丽芬尚欠原告借款本金845431.43元、贷款期内利息37726.58元。另查明，被告郭丽芬逾期还款后，原告未向被告发出解除合同的通知。本院于2020年8月23日以在人民法院司法送达网刊登公告的形式向被告郭丽芬、刘杰公告送达了民事起诉状副本等相关应诉材料。原告为实现本案债权支付律师代理费4331元。以上事实有原告提交的原告营业执照、被告的身份证、结婚证，被告的营业执照、《个人额度借款合同》、《企业保证函》、《担保函》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、他项权证、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及原告的庭审陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《企业保证函》、《担保函》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》等均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约履行了放贷义务，但被告郭丽芬、刘杰未按约定履行还本付息的义务，其行为违约，应当承担相应的违约责任。现原告要求解除合同，并要求被告郭丽芬、刘杰归还尚欠的借款本金、借期内利息之诉请，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告郭丽芬自收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，本案合同已于2020年8月23日解除。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期罚息利率加收50%的条款符合规定，被告郭丽芬、刘杰应自合同解除次日起按罚息利率向原告支付罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对合同解除前的欠息按贷款合同利率计收的复利，本院予以支持；对合同解除后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告刘杰、郭丽芬自愿将其所有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告提供的抵押物行使抵押权，本院予以支持，但抵押担保的范围应以合同约定的最高额为限。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，且未违反相关收费标准，本院予以支持。被告天音公司自愿对本案债务承担连带担保责任，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告天音公司应对本案债务承担连带清偿责任。被告天音公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。关于原告诉请的保全费，因原告未提交相关的证据予以证明该费用已实际发生，故本院对原告的该项诉请不予支持。被告郭丽芬、刘杰、天音公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告郭丽芬、刘杰签订的《个人额度借款合同》于2020年8月23日解除；二、由被告郭丽芬、刘杰于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金845431.43元及截至2020年8月23日止的利息37726.58元及复利（以尚欠的合同解除前的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清合同解除前的利息止）；三、由被告郭丽芬、刘杰于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付罚息（以借款本金845431.43元为基数，自2020年8月24日起至还清款项之日止，按合同约定的罚息利率计算）；四、由被告郭丽芬、刘杰中于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费4331元；五、若被告郭丽芬、刘杰届期未履行上述第二、三、四项给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告刘杰提供的位于赣州市章江新区（产权证书号：赣房权房权证字第**）屋行使抵押权，就该房产折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押担保范围内优先受偿；六、由被告赣州天音数码科技有限公司对上述第二、三、四项给付义务承担连带清偿责任；七、被告赣州天音数码科技有限公司承担保证责任后，有权向被告郭丽芬、刘杰追偿；八、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12506元，由被告郭丽芬、刘杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年九月十六日法官助理何磊婷书记员彭楚君