广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1540号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市*******。负责人：李贤。职务：行长。委托诉讼代理人：梁万兴，男，1977年8月10日出生，汉族，住茂名市茂南区****************。系原告单位工作人员。委托诉讼代理人：陈大维，男，1973年7月8日出生，汉族，住茂名市茂南区***************。系原告单位工作人员。被告：杨国铭，男，1989年4月5日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区**********。公民身份号码：440************096。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告杨国铭信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，因需公告送达转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行委托诉讼代理人梁万兴与被告杨国铭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款219456.33元，其中本金152854.35元、违约金5592.62元、POS专项分期手续费18006.80元、利息43002.56元(暂计算至2020年3月4日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利)。2、确认被告以其名下(粤K*****)的汽车提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权。3、本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2015年10月，被告向原告申领了龙卡信用卡，卡号为625**********134。2017年3月，被告利用该信用卡申请办188000元购车分期付款业务(分48期，月手续费率0.31%)。2017年4月5日，原告与被告签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，合同约定以被告所购的大众牌小型轿车(车牌号码：粤K*****)为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续(登记编号：440*****)。2018年4月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年3月4日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计219456.33元，其中本金152854.35元、违约金5592.62元、POS专项分期手续费18006.80元、利息43002.56元。利息计收标准：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五(详见《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款的约定)。违约金计收标准：从2017年1月1日起，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。(详见《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)第四条、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款的约定)。分期手续费计收标准：每月手续费=分期总额*手续费率，自完成交易后的首个帐单日起，根据分期交易期数按月入帐，并全额计入信用卡最低还款额。根据双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款》的约定，被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告立即偿还拖欠的款项并有权采取相应法律措施回收款项。以上事实有中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款及面谈记录表、茂名市茂南茂汉汽车贸易有限公司购车合同、收款收据、机动车销售统一发票及发票查验、机动车综合商业保险保险单、中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同、机动车登记证书、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用交易明细、信用卡透支催收记录、身份证复印件等证据资料为证。为保障原告的合法权益，依照有关法律规定，原告特向法院提起诉讼。被告杨国铭辩称，违约金及POS不清楚怎么计算，当时贷款时没有说清楚。其他无意见。经审理查明，2015年10月，被告杨国铭向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行申领了龙卡信用卡，卡号为625**********134。2017年3月，被告利用该信用卡申请贷款188000元的购车分期付款业务(分48期，月手续费率0.31%)。合同约定以被告所购的大众牌粤K*****小型轿车作抵押担保，并于2017年4月5日签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》。信用卡领用合约约定利息计收标准：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，违约金计收标准：从2017年1月1日起，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。分期手续费计收标准：每月手续费=分期总额*手续费率，自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。被告用卡消费后，没有还清欠款给原告，截止2020年3月4日，尚欠原告信用卡欠款合计219456.33元，其中本金152854.35元、违约金5592.62元、POS专项分期手续费18006.80元、利息43002.56元。经原告催讨未果，致成纠纷。另查明，粤K*****号小型汽车办理了抵押登记手续，权利人为原告。以上事实有中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表、中国建设银信用卡透支催收记录、身份证复印件等证据资料为证。本院认为，被告杨国铭使用原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行发放的信用卡及与原告签订的《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，均是当事人真实意思表示，合法有效，当事人应依约定履行义务。被告杨国铭借款后，未能依约偿付借款本息，已构成违约，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行请求被告偿还尚欠的借款本息，符合法律规定，本院予以支持。截止至2020年3月4日，被告尚欠原告借款本金152854.35元、违约金5592.62元、手续费18006.80元、利息43002.56元合计219456.33元，应予偿还原告。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。据此规定，原告在计收上述欠款的利息、违约金、手续费时，合计利率以不超过年利率24%为限。原、被告签订《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，约定以粤K*****号小型汽车为借款作抵押并办理了抵押登记手续，抵押有效，在处置粤K*****号小型汽车时，原告对所得价款享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、被告杨国铭于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金152854.35元、违约金5592.62元、手续费18006.80元、利息43002.56元合计219456.33元（利息和违约金暂计至2020年3月4日，以后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止，原告在计收借款的利息、违约金、手续费时，合计利率以不超过年利率24%为限)给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、原告对处置被告杨国铭名下的粤K*****号小型的汽车所得款项享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4592元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告杨国铭负担。被告负担的诉讼费用于履行本判决义务之时一并迳付原告，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  吴永堂人民陪审员  陈世坚人民陪审员  吴镇荣二〇二〇年九月二十三日书 记 员  蔡奇志附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。