甘肃省永昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0321民初1946号 原告：中国工商银行股份有限公司永昌支行，住所地永昌县城关镇东大街**。 负责人：赵岩，该行行长。 委托诉讼代理人：赵英俊、冯长雄，该支行员工。 被告：刘玉宏，女，1976年6月16日出生，汉族，永昌县人。 被告：甘肃省绿城房地产开发有限公司永昌分公司，经营场所永昌县城关镇万祥城销售接待中心。 负责人：陈焕，该公司负责人。 委托诉讼代理人：钱旭明，甘肃维正律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司永昌支行（以下简称工行永昌支行）与被告刘玉宏、甘肃省绿城房地产开发有限公司永昌分公司（以下简称绿城公司永昌分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行永昌支行负责人赵岩、委托诉讼代理人冯长雄、被告刘玉宏、绿城公司永昌分公司委托诉讼代理人钱旭明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行永昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行永昌支行与刘玉宏、绿城公司永昌分公司签订的个人购房借款/担保合同；2.判令刘玉宏立即偿还积欠工行永昌支行个人商用房贷款本金1056307.84元，偿还该笔贷款积欠利息34096.06元(暂算至2020年6月23日）以及至该笔贷款全部清偿完毕时应计付的利息、罚息、复利等其他应付费用；3.判令刘玉宏在不能偿还积欠贷款本息的情况下，由工行永昌支行行使抵押权，处置抵押物，优先清偿贷款本息；4.判令绿城公司永昌分公司对刘玉宏需要清偿的上述全部债务承担连带保证责任。诉讼过程中，工行永昌支行将本金变更为1020366.12元，利息变更为15784.28元利息（计算至2020年6月30日），实际利息计算至本金清偿完止。事实与理由：刘玉宏于2016年1月7日向工行永昌支行申请个人商用房贷款1520000元。经工行永昌支行调查审批同意贷款。2016年3月25日工行永昌支行与刘玉宏、绿城公司永昌分公司签订了个人购房借款/担保合同，约定，贷款金额1520000元，贷款期限120个月，贷款到期日为2026年3月25日，还款方式按月等额本息；该笔贷款由刘玉宏拥有的位于永昌县城关镇11区万祥城10栋14、23号个人商用房抵押担保，并有绿城公司永昌分公司提供连带担保责任。依据合同约定，工行永昌支行受刘玉宏委托，将贷款一次性划入刘玉宏的支付对象绿城公司永昌分公司账户内。该笔借款发放后，刘玉宏只陆续归还了本金463692.16元、利息294652.76元，截止2020年6月23日，刘玉宏尚欠本金1056307.84元，利息34096.06元（暂计算至2020年6月23日）。刘玉宏的贷款连续违约已达6期，绿城公司永昌分公司提供连带担保责任。对此依照在合同中的约定，宣布刘玉宏的贷款提前到期，要求立即清偿贷款本息。 刘玉宏辩称，对借款、抵押和欠款本金及利息的事实无异议。但不同意解除借款合同，因为借款期限没有到期，刘玉宏有能力在年底前按约定的期限还清尚欠的借款本金及利息。 绿城公司永昌分公司辩称，1.工行永昌支行要求与刘玉宏解除合同不符合最高人民法院关于疫情期间依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见，根据中国人民银行等五部委发布的关于金融机构在疫情期间支持企业发展的意见，结合本案的实际情况，刘玉宏在疫情发生后虽然经营困难，但已经先后5次向工行永昌支行偿还了部分本息；2.担保人绿城公司永昌分公司是企业分支机构，不能作为担保人，担保合同无效。 工行永昌支行为支持其诉讼请求，向本院提交下列证据：个人商用房贷款申请表1份、个人购房借款担保合同1份、担保函1份、借款凭证1份、还款清单1份、抵押物清单1份，证明刘玉宏借款并以相关房产抵押，绿城公司永昌分公司提供连带担保的事实。经质证，刘玉宏、绿城公司永昌分公司对以上证据均无异议，本院予以采信。 刘玉宏、绿城公司永昌分公司未提交证据。 根据当事人陈述和本院确认的证据，本院认定事实如下：刘玉宏于2016年1月7日向工行永昌支行申请个人商用房贷款1520000元，绿城公司永昌分公司向工行永昌支行出具担保函。经工行永昌支行调查审批同意贷款。2016年3月25日工行永昌支行与刘玉宏、绿城公司永昌分公司签订了个人购房借款/担保合同（商房贷0000128号），约定，贷款金额1520000元，贷款期限120个月，贷款到期日为2026年3月25日，还款方式按月等额本息，实际执行年利率6.125%，该笔贷款由刘玉宏所有的位于永昌县城关镇11区万祥城10栋1至2层14号、3层23号商铺抵押担保，并由绿城公司永昌分公司提供连带担保责任。合同签订后，工行永昌支行按约定，受刘玉宏委托将贷款一次性划入刘玉宏的支付对象绿城公司永昌分公司账户内。刘玉宏仅偿还部分本息，截止2020年6月30日，尚欠本金1020366.12元，利息15784.28元，至今未还。 另查明，绿城公司永昌分公司是甘肃绿城房地产开发有限公司的分支机构。刘玉宏个人购房借款/担保合同购得的房屋用于经营餐饮业（三晋元餐厅）。 本院认为,本案争议的焦点是：1.工行永昌支行要求解除与刘玉宏、绿城公司永昌分公司之间的个人购房借款/担保合同的诉请是否符合合同约定和相关法律规定；2.绿城公司永昌分公司提供的连带责任保证是否有效。 对于争点1，《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条规定，对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持。本案中，借款人刘玉宏虽系自然人，但其借得的款项所购买的房屋用于经营三晋元餐厅，属于上述规定中受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的中小微企业，且刘玉宏在疫情防控措施前，按合同约定较好的履行了还款义务。因此，工行永昌支行要求解除与刘玉宏、绿城公司永昌分公司签订的个人购房借款/担保合同的诉请，本院不予支持。 对于争点2，《中华人民共和国担保法》第十条规定：“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证”。第二十九条规定：“企业法人的分支机构未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出授权范围的部分无效，债权人和企业法人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任；债权人无过错的，由企业法人承担民事责任”。本案中，绿城公司永昌分公司是甘肃绿城房地产开发有限公司的分支机构，且其为刘玉宏借款提供连带责任保证时未经甘肃绿城房地产开发有限公司书面授权，工行永昌支行作为贷款人，与借款人、保证人签订借款合同时有完备的审查程序和审查经验，也有能力对借款人、担保人的真实身份、借款用途、偿还能力进行实质审查。但工行永昌支行在明知绿城分公司不具备担保人主体资格的情况下，与不符合担保主体资格的绿城公司永昌分公司订立保证合同为刘玉宏借款提供连带责任保证，未尽到审查义务，存在过错，导致该保证合同无效。绿城公司永昌分公作为甘肃绿城房地产开发有限公司的分支机构，明知自己是不符合担保主体资格的企业法人分支机构，且未经甘肃绿城房地产开发有限公司书面授权，为刘玉宏借款提供连带责任保证，未尽到注意义务，导致该保证合同无效，也存在过错。故工行永昌支行要求绿城房公司对刘玉宏借款本息承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条和《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下： 一、刘玉宏于本判决生效后15日内偿还中国工商银行股份有限公司永昌支行借款利息15784.28元（计算至2020年6月30日），并从2020年6月31日起按约定利率继续承担利息； 二、刘玉宏到期未清偿上述借款利息，则中国工商银行股份有限公司永昌支行有权以刘玉宏所有的坐落于永昌县城关镇11区永昌万祥城10栋1至2层14号和3层23号商铺（编号为房预城关镇字第201600640号）折价或者以拍卖、变卖的价款在抵押合同约定的额度内享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司永昌支行要求甘肃绿城房地产开发有限公司永昌分公司对刘玉宏债务承担连带清偿责任，解除与刘玉宏、甘肃省绿城房地产开发有限公司永昌分公司签订的个人购房借款/担保合同（商房贷0000128号）及刘玉宏支付尚欠借款本金的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14614元，减半收取计7307元，由刘玉宏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。 审判员  王德俊 二〇二〇年九月十六日 书记员  宗雅雯