甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0725民初1661号 原告：甘春燕，河南省邓州市居民。公民身份号码XXXX，联系电话：XXXX。 委托诉讼代理人：方凯，甘肃正峰律师事务所律师。 被告：泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖山丹支公司。住所地张掖市山丹县迎宾中路曹延和综合楼**。 统一社会信用代码：XXXX。 负责人：于文源，该公司经理。 委托诉讼代理人：冉逸，泰康人寿保险有限责任公司甘肃分公司法律合规与风险管理部经理。 委托诉讼代理人：朱建勇，泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖中心支公司运营经理。 原告甘春燕诉被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖山丹支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理，2020年9月15日依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告甘春燕的委托诉讼代理人方凯，被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖山丹支公司的委托诉讼代理人冉逸、朱建勇均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告甘春燕向本院提出诉讼请求：一、要求解除与被告之间的保险合同；二、要求被告立即退还保险费36000元，并承担利息4320元，以上共计40320元；三、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2017年5月在被告公司业务员介绍下购买了泰康汇赢年金保险(分红型),由于在购买时业务员介绍“交多少,返多少的分红形式”每年交纳保费12000元,同时每年的分红也是12000元,原告基于对业务员所述分红方式的信任便交纳保费进行投保,但是后来原告得知实际分红并非业务员所述的交多少返多少,而是每年只有2400元的分红,依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定：当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。原告认为被告公司的行为已经构成违约,且不能实现合同目的，为维护原告合法权益,故诉至贵院望判如诉请。 被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖山丹支公司辩称，1.原告有权解除保险合同，但不应该依据《合同法》第九十四条的规定解除合同，应该依据《保险法》的规定解除合同，因为《合同法》第九十四条规定的是法定解除权，根据原告诉讼的理由，我公司在履行涉案保险合同过程中并没有违约，所以不存在法定解除合同的情形。现在原告要求解除涉案保险合同，我公司同意解除保险合同，但只能适用《保险法》的规定。因保险合同是特别法，使用法律应该适用《保险法》第十五条、第四十七条的规定；2.原告要求退还保费并承担利息的诉讼请求不符合法律规定，因我公司在履行涉案保险合同过程中并未违约，不存在退还保费和承担利息的问题。本案中原告有退保的权利，我公司只能按双方保险合同约定退还现金价值，如果原告执意要主张退还保费36000元，请求法庭驳回原告的第二项诉讼请求。综上，我公司同意解除保险合同，根据合同约定我公司退还保单的现金价值，但是保险单的现金价值每天都在变化，存在加息情况。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据和事实，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 1.原告提交2017年5月25日的泰康人寿保险股份有限责任公司保险合同一份、录音光盘一张、录音摘抄笔录一份。证据证明：1.保险合同第36页电子投保申请书中，知悉条款声明和投保人的签字都并非原告本人书写，是谁书写的原告不知情，原告没有给保险公司的任何工作人员出具过任何的委托代理手续，证明该份保险合同没有成立也未生效，被告应该给我们退还所交纳的保费36000元；2.合同第14页8.1解除合同的条文规定中约定“自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同之日起30日内向您退还本合同终止时的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定的损失”，该项条文的内容是无效的，不能仅仅只退还现金价值，要全额退还交纳的保险费，理由是：被告订立的保险合同是格式合同，以上内容加重了原告的责任，并且在签订合同时被告并未将此内容进行解释和说明，所以根据以上两点，以上合同14页8.1上的内容是无效条款；3.录音光盘、录音摘抄笔录，这些证据的来源是原告与被告的业务员曹植存在2020年3月4日在被告办公室内录的音，此证据涉及的有三个人，原告本人、业务员曹植存和被告的经理，经理叫啥名字我不知道。 以上证据经被告质证认为：对原告提交的保险合同三性无异议。1.合同上原告的签字就是原告签的，如果原告认为不是原告签的，原告可以申请字迹鉴定。该保险合同我们公司认为是合法有效的合同，如果原告仅凭未签字就认定合同未成立也未生效，是不符合实际情况的，因为该合同原告已履行三年了，每年交保费12000元，根据这些情况足以说明原告是认可该保险合同的，根据《保险法》司法解释的有关规定，假如原告未在合同上签字，原告履行了保险合同三年，证明该合同是有效的；2.合同第14页8.1的条款是有效的，保险合同的条款是经过银保监会备案登记的，保险合同是保险格式合同也是法律规定的，而且该项条款有《保险法》第十五条的法律依据。至于说原告主张的对此条款未向其说明和提示义务，等我公司在提交证据时再予以反证。对光盘和摘抄笔录的真实性有异议。业务员的名字和经理的名字原告也说不清，且我们也不清楚。原告陈述的业务员的名字和实际投保单上的名字是不一样的，我们怀疑是原告另外找了一个人。所以出示该份证据来证明，我公司存在欺诈行为是不存在的。 2.被告提交2017年6月1日保单回执及签名的照片采集信息一份（2页）、2017年6月3日电话回访录音光盘一张及录音摘录笔录一份、2017年5月25日电子投保申请确认书一份、2017年5月25日人身保险投保提示书一份、被告公司给原告发放生存金及红利的短信记录三份、因投保人的申请公司做的保单信息变更四份（包括：付款信息变更、万能险部分领取批单、客户基本信息变更批单、保单补发），以上证据证明：1.投保人即本案原告在投保过程中我公司已经向被告进行了保险条款的说明和解释；2.即使存在合同的撤销事由，原告已经通过其行为消灭了法律规定的一年的撤销权；3.原告签字表示对保险条款、合同的内容都已知晓，投保文件上的签字均系原告本人签字，原告对保险合同的内容都是知晓的，保险合同是有效合同，合同签订后我公司向原告发送了信息，合同是发生法律效力的。现在都是电子档案，所以我们只能提交从系统中打印的。 原告对被告提交的证据发表质证意见：1.对保单回执的三性均有异议，保单回执的内容、落款的盖章和原告的签字及拍的照片是分开的，我们无法确认证据的三性，被告应该提交原件。原告的签名也不是原告签的，另外原告也没有收到回执；2.对电话回访录音光盘一张及录音摘录笔录一份的三性均无异议。但说明一点，当时业务员说签订合同后五日内会接到回访电话，回访时会问一些问题，你只回答所有问题是“是”就行了，所以原告就相信了业务员，此回访录音原告的所有回答都是“是”，所以印证了一点，是业务员让原告这样操作的；3.对电子投保申请确认书一份、2017年5月25日人身保险投保提示书一份三性均有异议，上面的签字不是原告本人的签字，我们不予认可；4.对公司给原告发放生存金及红利的短信记录三份三性均无异议，原告确实收到了以上款项，2020年5月30日原告提现13400元，账户内还有500元；5.对保单信息变更复印件四份均无异议。该四份变更信息都是被告公司的业务员操作的。综上，以上证据无法证明被告要证明的目的，我们要求被告提供被告在向原告推销保险产品时和原告的录音证据。 以上原、被告提交的证据，经本院分析认为：原告提交的2017年5月25日的泰康人寿保险股份有限责任公司保险合同，被告提交的2017年5月25日电子投保申请确认书、2017年5月25日人身保险投保提示书，以上证据里面原告的名字，原告认为不是本人所签，但根据原告在庭审中陈述涉案的保险合同已履行了三年，且在庭审中原告拒绝对签名笔记进行鉴定，再结合被告提供的其工作人员在涉案保险合同签订后，于2017年6月3日电话回访录音及录音摘录笔录，能够相互印证，足以证实了涉案保险合同上面全部原告的名字就是原告本人所签，故对原告提供的2017年5月25日的泰康人寿保险股份有限责任公司保险合同、被告提供的2017年5月25日电子投保申请确认书、2017年5月25日人身保险投保提示书等证据，客观真实，合法有效，应予确认。对被告给原告发放生存金及红利的短信记录、因投保人的申请公司做的保单信息变更四份，经原告质证无异议，应予确认；对原告提供的录音光盘、录音摘抄笔录中涉及的被告经理是谁无法确定，且录音中的业务员曹植存和涉案保险合同上签名的业务员（代理人）曹素萍不是同一个人，证据的三性存在瑕疵，原告再未提交其他证据相互进行印证的情况下，对该录音光盘、录音摘抄笔录及所要证明的问题不予采信。对被告提供的2017年6月1日保单回执及原告签名的照片采集信息，虽然是电子文本，但该证据能够与其他原、被告提交的证据相互印证，具有证据的三性，应予确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月25日，原告甘春燕与被告泰康人寿保险有限责任公司甘肃张掖山丹支公司签订保险合同一份，被告合同主要构成有保险单、现金价值金额表、泰康汇赢年金保险（分红型）条款、泰康汇赢年金保险（万能型）条款、个人寿险投保单、电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、健康告知书、泰康人寿保险有限责任公司通用机打收据等等。原告甘春燕在电子投保申请确认书、人身保险投保提示书、健康告知书中签字确认。保险合同主要约定：投保人甘春燕；被保险人周昕，与投保人系母子关系；泰康汇赢年金保险（分红型）每期保险费12000元，基本保险金额8244元；泰康汇赢年金保险（万能型）保险费10元；交费年期15年；合同还对双方的其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告甘春燕分别于2017年5月25日交付保险费12010元，2018年5月25日交付保险费12000元，2019年5月25日交付保险费12000元。之后原告再未向被告交付保险费。2020年5月29日原告甘春燕领取了三年的分红款13400元。 另查明，原告甘春燕主张按《合同法》第九十四条第四项解除2017年5月25日的保险合同。被告同意解除2017年5月25日的保险合同，但适用的法律是《保险法》，而不是《合同法》。原、被告在庭审中一致同意在判决作出后即解除2017年5月25日原、被告签订的保险合同。 本院认为，原、被告于2017年5月25日签订的保险合同，合法有效，应予认定。合同的法定解除是指已经依法成立而且生效的合同，在合同履行过程中出现了法律规定的某种情形，如果继续履行合同，将使一方当事人付出代价或遭受重大损失，因此规定一方当事人可以解除合同，经过解除后不再具有法律效力，使合同向将来终止法律效力或自始就不具有法律效力。其特点在于：由法律直接规定解除的条件，当此种条件具备时，当事人可以解除合同。换言之，法律规定了在何种情况下当事人享有法定的解除权，通过行使解除权，可以导致合同的解除。法定解除和约定解除是不同的，其区别在于法定解除权是一种形成权，一方当事人享有仅凭法定事由作出的意思表示即可使当事人双方间现成的法律关系消灭的权利，其行使无须征得对方当事人的同意。而约定解除则是通过双方协商或事先约定解除的条件，是一种双方法律行为。《中华人民共和国合同法》在九十四条规定了合同的法定解除情形。本案原告主张按照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”来解除合同，认为被告的业务员在宣传时承诺交多少保险费，就返红利多少，三年交纳了保险费36000元，而只返红利13400元，是被告的违约行为致使不能实现合同目的，所以要求解除合同。但根据原、被告签订的保险合同中并没有交多少保险费，应返红利多少的约定，而泰康汇赢年金保险（分红型）条款4.1中约定“保单红利的确定，本合同为分红保险合同,在每一保单年度,如果本合同有效,我们将根据分红保险业务的实际经营状况决定是否向您进行红利分配。如果有红利分配，我们将在保单红利派发日根据保险监管机关的规定确定向您分配的红利金额.....”。也就是说合同约定分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，而不是交多少保险费，应返红利多少的承诺。虽然原告在庭审中提供一份录音证据，以此证明其主张成立，但该录音证据有瑕疵，即使该录音证据没有瑕疵也不能推翻双方保险合同的约定，故对原告提出是被告的违约行为致使不能实现合同目的的法定解除权的事由不存在，应不予支持。关于原告主张的要求被告退还保险费36000元，并承担利息4320元的诉讼请求，因本案解除合同的法定解除权的事由不存在，对其原告的这一诉讼请求，于法无据，也不予支持。在庭审中原告要求解除保险合同，被告在庭审中也同意解除保险合同，原、被告一致同意在本判决作出后即解除2017年5月25日原、被告签订的保险合同，符合法律规定，予以支持。 鉴此，为保护当事人的合法权益，维护正常的社会生活秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十五条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、本判决作出后即解除2017年5月25日原、被告签订的保险合同； 二、驳回原告甘春燕的其他诉讼请求。 案件受理费808元，由原告甘春燕负担。限于判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 长  陈多文 审 判 员  花剑云 人民陪审员  吴发科 二〇二〇年九月二十五日 书 记 员  赵格肖 附法律条文： 《中华人民共和国保险法》 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。