昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初1998号原告：昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社，住所地云南省昆明市西山区前新路理想小镇光辉城市**************。统一社会信用代码：91530112668257172N。负责人：涂涛。委托诉讼代理人：罗伊琳，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：邹震，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：吴俊，男，汉族，1974年8月24日出生，身份证登记住址广东省深圳市罗湖区。原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社与被告吴俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案，依法适用普通程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社的委托诉讼代理人罗伊琳、邹震到庭参加了诉讼，被告吴俊经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社向本院提出诉讼请求：1．宣布原、被告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；2．被告偿还原告借款本金196187.30元及支付截止至2019年10月20日止的利息、罚息、复利合计5150.70元，并支付自2019年10月21日起至贷款本息全额清偿之日止的利息、罚息、复利（以196817.30元为基数，分别按合同约定的利率计算）；3．原告对被告位于北京路商业步行街××商业大厦××层××号的房产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费、律师费7189元由被告承担。事实和理由：2007年8月29日，被告向原告申请住房按揭贷款360000元，用途购房（购买位于北京路商业步行街××商业大厦××层××号房屋），房屋总价516691元，面积65.57平方米，借款期限2007年8月29日-2027年8月29日，合同项下借款的利率一年内按年利率7.56%执行，一年以上利率调整方式按中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，贷款按月等额本息还款法由被告授权原告于每月20日从还款账户中扣收贷款本息。如因被告逾期还款，本合同约定的借款执行年利率水平上加收30%的罚息利率计收罚息，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。合同第十七条约定，发生违约事件，原告有权要求被告支付各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。本次贷款在房屋所有权证未办妥前由昆明锦隆房地产投资顾问有限公司及昆明市城市建设综合开发有限公司共同提供阶段性保证担保，被告取得房屋所有权证后自愿用其位于北京路商业步行街××商业大厦××层××号房屋（房产证号：昆明市房权证字第**）抵押担保，原告已依法办理抵押登记手续并取得了房屋他项权证（他项权证号：昆明市房他证字第××号）。该笔贷款发放后，借款人至今多期连续逾期，未履行还款义务。为了维护原告的合法权益，故诉至法院。被告吴俊未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告吴俊无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证的诉讼权利。原告提交的证据，形式符合民事诉讼证据规则的要求，证据真实有效，来源合法，且与本案相关联，本院予以采信。综上，结合庭审调查本院确认本案法律事实如下：2007年8月29日，原告与被告、昆明锦隆房地产投资顾问有限公司、昆明市城市建设综合开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告为购买坐落于昆明市的房屋向原告申请360000元的购房按揭贷款，借款期限自2007年8月29日起至2027年8月29日止，昆明锦隆房地产投资顾问有限公司、昆明市城市建设综合开发有限公司作为保证人，提供阶段性连带责任保证；本合同项下的借款利率按年利率按7.56%执行，借款期限为一年以上的，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。若借款人未按合同约定归还借款的，在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息；对应付未付利息，原告有权依据中国人民银行规定计收复利。若借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，原告有权停止发放贷款，宣布合同提前到期等；因借款人违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担原告为此支付的诉讼费、律师费等。被告作为抵押人将上述房屋抵押给了原告，原告于2009年6月18日取得了该房屋的他项权证［（昆明市）房他证昆字第××号］。原告于合同签订当日向被告发放贷款360000元。原告因本次诉讼支付律师代理费7,189元。另，原告于2020年8月20日向本院提交撤回部分诉讼请求申请书，申请撤回第一项诉讼请求。审理中，原告陈述1．合同中虽然约定借款执行利率一年以上按照银行基准利率和合同约定的浮动幅度进行调整，但是双方并未明确约定浮动幅度，属于约定不明，双方之间履行的借款利率就是按合同中约定的固定利率，其主张的利息利率的标准就是按合同中约定的固定利率，罚息利率和复利就是按合同中约定的固定利率的标准按合同约定进行上浮。2．其主张的复利按罚息利率标准。3．从2014年4月开始，被告就存在逾期未足额支付款项的情况，尚欠的借款本金为196,187.30元，截止2020年7月20日产生利息、罚息、复利合计9,400.45元。本院认为，原告与被告、昆明锦隆房地产投资顾问有限公司、昆明市城市建设综合开发有限公司于2007年8月29日签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实的意思表示，且内容亦不违反法律规定，合法有效。原告依约已向被告发放了贷款360000元，被告即应按约归还贷款。就借款本息的支付情况，被告作为履行义务一方其未到庭参加诉讼，也未提交相应的证据证实其归还款项的情况，故本院按照原告的陈述予以确认，至2020年7月20日被告已多期未按期归还贷款，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求归还到期未到期全部借款本金、利息等，被告应向原告偿还借款本金196187.30元，并支付截止至2020年7月20日的利息、罚息、复利合计9400.45元及自2020年7月21日起至借款实际还清之日止产生的利息、罚息、复利。《个人购房担保借款合同》中约定本合同项下的借款利率按年利率按7.56%执行，借款期限为一年以上的，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率。审理中，原告表示合同中并未明确约定浮动幅度，属于约定不明，双方之间履行的借款执行利率就是合同中约定的固定利率。结合合同所使用的词句和合同上下文来看，本院对原告的该主张予以采纳。因复利是针对应付未付利息计收的，故原告主张复利以借款本金196187.30元作为计算基数不符合合同的约定，本院不予支持。至于原告主张复利按罚息利率计算，没有违反合同的约定，本院予以支持。但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款的规定，原告主张的利息利率、罚息利率和复利总计以年利率24%为限。关于原告主张的律师代理费7189元，在《个人购房担保借款合同》中有明确的约定，且原告提交了相应的票据，故本院予以支持。被告以其坐落于昆明市的房屋为涉案债务提供抵押担保，并办理了房屋他项权证，被告未能清偿债务的，原告有权对该抵押物主张优先受偿权。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吴俊于本判决生效之日起十五日内向原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社归还借款本金196,187.30元，并支付截止至2020年7月20日的利息、罚息、复利合计9,400.45元，以上合计205,587.75元；二、由被告吴俊于本判决生效之日起十五日内向原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社支付自2020年7月21日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息按年利率7.56%计算，罚息、复利按年利率9.83%计算；但利息利率、罚息利率和复利总计以年利率24%为限）；三、由被告吴俊于本判决生效之日起十五日内向原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社支付律师代理费7,189元；四、若被告吴俊未按本判决指定的期间履行上述还款义务，原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社有权对坐落于昆明市的房屋［（昆明市）房他证昆字第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款中优先受偿；五、驳回原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,320元（原告已预交），由被告吴俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 姚 琳二〇二〇年九月三日书记员 杨徐敏