上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初66281号原告：晋城银行股份有限公司，住所地山西省晋城市。法定代表人：贾沁林，董事长。委托诉讼代理人：陆尧，上海市罗顿律师事务所律师。委托诉讼代理人：江家红，上海市罗顿律师事务所律师。被告：乔黎瑞，男，1987年5月3日出生，土族，住青海省海东市。原告晋城银行股份有限公司与被告乔黎瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋城银行股份有限公司的委托诉讼代理人陆尧到庭参加诉讼，被告乔黎瑞经本院依法传票传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告晋城银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告《个人汽车贷款合同》项下贷款本金人民币(以下币种同)22,176.95元及暂计算至2020年8月3日止的借款利息2,031.82元、逾期利息1,586.26元、复利230.51元；2.判令被告支付原告自2020年8月4日起至实际清偿日止的逾期利息(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按《个人汽车贷款合同》约定的利率计算)；3.判令若被告未履行上述任何一项付款义务，则原告有权就机动车登记编号为青B7XX**的抵押车辆行使抵押权；4.判令被告归还原告《个人消费贷款合同》项下贷款本金5,527.88元及暂计算至2020年8月3日止的借款利息506.49元、逾期利息395.40元、复利57.47元；5.判令被告支付原告自2020年8月4日起至实际清偿日止的逾期利息(逾期利息以应付未付贷款本金为基数，复利以应付未付借款利息为基数，均按《个人消费贷款合同》约定的利率计算)；6.本案诉讼费由被告承担。审理过程中，原告明确以起诉方式宣布贷款提前到期，以开庭日即2020年9月29日作为宣布贷款提前到期日，并将上述第1、2、4、5项诉讼请求明确为：1.判令被告归还原告《个人汽车贷款合同》项下贷款本金22,176.95元、截至2020年9月29日的借款利息2,124.28元、逾期利息2,014.92元；2.判令被告支付原告自2020年9月30日起至实际清偿之日止的逾期利息(以应付未付贷款本金为基数，按年利率15.4%计算)；4.判令被告归还原告《个人消费贷款合同》项下贷款本金5,527.88元、截至2020年9月29日的借款利息529.55元、逾期利息502.27元；5.判令被告支付原告自2020年9月30日起至实际清偿之日止的逾期利息(以应付未付贷款本金为基数，按年利率15.4%计算)。事实与理由：2017年11月6日，原告使用上海灿谷投资管理咨询服务有限公司“灿谷金服”APP与被告以电子签约方式签订了合同编号为XXXXXXXXXX的《个人汽车贷款合同》《汽车抵押合同》及《个人消费贷款合同》，约定：原告向被告发放个人汽车贷款本金40,720元用于向经销商购买指定品牌的汽车，发放个人消费贷款本金10,150元用于向经销商购买指定品牌汽车的附加产品(导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务)；贷款期限均为36个月；均采用固定利率方案，贷款年利率均为11.99%；还款方式均为等额本息还款，还款日均以还款计划表所列日期为准(具体还款日期以放款日期为准，按放款日期下月对日开始第一期还款，如无相应日期，则下月月末开始第一期还款)；《个人汽车贷款合同》项下每月还款金额为1,352.29元，贷款划入经销商指定账户；《个人消费贷款合同》项下每月还款金额为337.08元，贷款划入指定账户；被告未按上述两份合同的附件《还款计划表》列明期限和金额偿还贷款本金、利息即构成违约，原告有权宣布全部借款立即到期，限期偿还或从其在指定银行的扣款账户内扣收贷款本息及其他费用，依法处理抵押物，依法提起诉讼或以其他方式追偿，且被告应就未付款项支付按贷款利率上浮30%计算的逾期利息；被告同意以取得所有权的车辆抵押给原告，作为履行其在《个人汽车贷款合同》项下全部债务的担保；抵押担保的范围包括但不限于《个人汽车贷款合同》项下被告应向原告偿还的贷款本金、利息、逾期利息和原告为实现债权及抵押权的所有费用。上述合同签订后，原告于2017年11月6日发放了贷款，且与被告办理了机动车登记编号为青B7XX**的车辆(车架号：LSCBBN3E5HG620584)的抵押登记，抵押权人登记为原告。但被告自2019年6月起未按约履行付款义务，至2020年9月29日，尚欠原告《个人汽车贷款合同》项下贷款本金22,176.95元、借款利息2,124.28元、逾期利息2,014.92元以及《个人消费贷款合同》项下贷款本金5,527.88元、借款利息529.55元、逾期利息502.27元。被告乔黎瑞未应诉答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未进行举证。原告提供的证据包括：1.徐汇公证处公证书；2.上海灿谷投资管理咨询服务有限公司出具的《人脸采集记录证明报告》；3.中金金融认证中心有限公司出具的电子认证服务许可证、营业执照及《数字签名验证报告》；4.《个人汽车贷款合同》《汽车抵押合同》《个人消费贷款合同》；5.深圳前海微众银行股份有限公司放款凭证；6.机动车登记证书；7.还款明细及计息清单。鉴于被告未应诉答辩，本院对原告提供的证据进行审查，认为该些证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的依据。由于原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述事实予以确认。另查明，被告在《个人汽车贷款合同》与《个人消费贷款合同》均确认：因上述合同发生纠纷而诉诸法院，被告在上述合同所列明的地址将作为其司法送达地址，确认该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段；如诉讼期间送达地址变更，被告应及时告知受诉法院变更后的地址；如果提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，被告将自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院邮寄至送达地址即视为有效送达；因履行上述合同发生任何纠纷或争议，协商不成的，各方同意提交上述合同签订地有管辖权的人民法院管辖；上述合同签订地均为：上海市浦东新区杨高南路XXX号。本院认为，涉案《个人汽车贷款合同》《汽车抵押合同》《个人消费贷款合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。现原告已按约放款，被告未按照约定履行还款义务，已构成违约，原告要求被告归还所有贷款本金并支付相应借款利息、逾期利息的主张，具有事实和法律依据，应予支持。上述合同约定的逾期利率过高，原告将其调整为按年利率15.4%计算，与法不悖，本院予以支持。被告自愿以其名下的车辆为《个人汽车贷款合同》项下的债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，原告作为抵押权人，其要求行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。被告经本院依法传票传唤无正当理由未到庭应诉，应视为其放弃在庭审中享有的抗辩权利。综上所述，对原告的诉讼请求本院予以全部支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告乔黎瑞应于本判决生效之日起十日内归还原告晋城银行股份有限公司《个人汽车贷款合同》项下贷款本金22,176.95元；二、被告乔黎瑞应于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司《个人汽车贷款合同》项下贷款截至2020年9月29日的借款利息2,124.28元、逾期利息2,014.92元以及自2020年9月30日起至实际清偿之日止的逾期利息(以尚欠贷款本金为基数，按年利率15.4%计算)；三、若被告乔黎瑞届期不履行本判决第一、二项付款义务，原告晋城银行股份有限公司可以与被告乔黎瑞协议，以机动车登记编号为青B7XX**、车架号为LSCBBN3E5HG620584的车辆折价，或者申请以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿，该车辆折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述债权数额的部分归被告乔黎瑞所有，不足部分由被告乔黎瑞继续清偿；四、被告乔黎瑞应于本判决生效之日起十日内归还原告晋城银行股份有限公司《个人消费贷款合同》项下贷款本金5,527.88元；五、被告乔黎瑞应于本判决生效之日起十日内支付原告晋城银行股份有限公司《个人消费贷款合同》项下贷款截至2020年9月29日的借款利息529.55元、逾期利息502.27元以及自2020年9月30日起至实际清偿之日止的逾期利息(以尚欠贷款本金为基数，按年利率15.4%计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费621元，减半收取计310.50元，由被告乔黎瑞负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 王 鑫二〇二〇年九月二十九日书记员 孙辉筱附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。