山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初406号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽大街**东方明珠湖滨广场项目西侧**部分裙楼及**写字楼,统一社会信用代码×××。负责人：白海忠，行长。委托诉讼代理人：付丽，山西君合君律师事务所律师。委托诉讼代理人：卫昕越，山西君合君律师事务所律师。被告:王晋龙，男，1965年1月13日生，汉族,住山西省太原市。被告:张爱云，女,1964年6月14日生，汉族,住山西省太原市。被告:山西太冶机械设备有限公司,住所地太原市,住所地太原市杏花岭区谷旦村村西代码×××。法定代表人:赵志仁,执行董事兼总经理。被告:太原市中小企业工贸联合会，住所地太原市，住所地太原市府东街**********代码×××。法定代表人:李一彬,会长。委托诉讼代理人：王娟海，山西如亨律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告王晋龙、张爱云、山西太冶机械设备有限公司（以下简称太冶机械设备）、太原市中小企业工贸联合会（以下简称中小企业联合会）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人付丽到庭参加诉讼。被告王晋龙、张爱云、山西太冶机械设备有限公司、太原市中小企业工贸联合会经本院依法送达开庭传票，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王晋龙、张爱云偿还原告借款本金200万元及截至2019年5月18日的利息728751.99元(含正常利息、罚息、复利),合计2728751.99元;以及自2019年5月19日起至全部借款本息还清之日止按合同约定的利率及计算方式计算的利息、罚息、复利。2、判令被告山西太冶机械设备有限公司对上述借款本息承担连带保证责任。3、判令被告王晋龙、张爱云以其出质的保证金38万元及风险金2万元在担保范围内对上述贷款本息及实现债权的全部费用承担质押担保责任;原告对上述保证金及风险金享有优先受偿权。4、判令原告对被告太原市中小企业工贸联合会出质的户名为“浦发银行其他活期保证金太原分行中小企业工贸联合会”账号为×××内的保证金及账号为×××内的风险金享有优先受偿权。5、本案诉讼费、保全费、律师费5000元、公告费等实现债权的全部费用由各被告承担。事实与理由：2014年4月6日、2015年6月24日，原告与被告四分别签订《个人互助合作基金贷款项目合作协议》、《保证金最高额质押合同》,被告四以账户内的保证金及风险金金额为限,为其互助合作成员在原告处的借款提供保证金质押担保。2015年12月18日,原告与各被告签订《个人担保借款合同》,贷款本金200万元，贷款期限壹年,贷款利率为年利率8.02488%，分期付息到期一次还本,借款人未按时足额偿还本息的,加收罚息，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行,对不能按时支付的利息,原告有权按罚息利率计收复利，并可宣布借款提前到期要求借款人、担保人立即偿还,被告一应承担致使原告为实现债权和担保权利而引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用。被告二以共同还款人身份在合同上签字;被告三作为保证人对上述借款提供全程连带责任保证担保，保证期间为债务履行期限届满之日起两年止;被告一、被告二、被告四为出质人;被告一、被告二以其交纳的保证金38万元及风险金2万元作为质押财产对其借款承担质押担保责任。合同签订后，原告向被告一依约发放贷款，现该笔贷款已经到期,借款人和担保人均没有按照合同约定履行还本付息的义务。故诉至贵院,望判如所请。被告太原市中小企业工贸联合会提交书面答辩状称，1、原告扣划我方在原告处开立的保证金账户及风险金账户均未事先通知我方，在扣划完毕后也未告知我方。2、因我方在原告处开立的保证金、风险金账户已经全部扣划完毕，我方质押担保责任已经履行完毕，原告应撤回对我方的起诉。3、第四项诉讼请求不明确且不正确，质押在原告处的保证金及风险金账户内的金额是全部客户缴纳的保证金及风险金的总和，现逾期客户较多，账户内余额不应为某一个客户的欠款承担质押担保责任，否则会严重损害其他客户权益。4、原告关于要求我方承担诉讼费、保全费等诉请于法无据，应不予支持。被告王晋龙、张爱云、山西太冶机械设备有限公司、太原市中小企业工贸联合会经本院合法传唤未到庭参加诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1、原、被告相关身份证明；2、《个人互助合作基金贷款项目合作协议》、《保证金最高额质押合同》、《互助合作贷款推荐确认函》；3、《个人担保借款合同》、股东会决议、公司授信业务保证核保书、自然人保证核保书、现金解款单；4、个人贷款放款通知书、个人贷款借款凭证(借据)、贷款本息情况表、贷款专户交易明细查询；5、《诉讼业务法律服务委托合同》及发票(复印件)；6、保证金账户、风险金账户扣划明细。被告王晋龙、张爱云、山西太冶机械设备有限公司、太原市中小企业工贸联合会未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。本院对原告提交的证据予以认可，结合庭审查明的情况，本院认定事实如下：2014年4月6日，被告中小企业联合会作为甲方（出质人）、原告作为乙方签订编号为2014040601的《个人互助合作基金贷款项目合作协议》，双方加盖公章予以确认。合同约定：1、符合乙方授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人，即“主合同债务人”以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助组织，并缴纳一定数额的资金，委托甲方为组织内各成员单位在乙方处贷款提供担保。甲方设立的保证金、风险金金额系互助合作贷款出资人的合计出资金额。2、甲方设在乙方处的保证金、风险金账户,户名为太原市中小企业工贸联合会，账号为×××、×××。3、项目成员拖欠乙方贷款利息超过90天，项目成员拖欠乙方贷款本金超过30天，乙方可启动互助合作贷款代偿程序。4、保证金代偿扣划顺序：先行扣划该违约成员自身缴纳的互助保证金余额，剩余不足偿还贷款本息部分资金优先从风险准备金中扣划，扣完全部风险准备金为止；扣划完互助保证金余额以及风险准备金后不足偿还贷款本息的部分，继续从互助合作贷款保证金账户中扣划。各成员按代偿时其互助保证金所占总额的比例承担代偿责任。代偿过程中的资金扣划无需征得项目成员或账户开立人同意,但乙方授权的经办机构应及时通知管委会。2014年6月25日，被告太冶机械设备作为缴款方向被告中小企业联合会的保证金账户×××缴纳38万元保证金，向风险金账户×××缴纳2万元风险金。现金解款单载明款项来源是“王晋龙交款”。2015年6月24日，原告作为质权人、被告中小企业联合会作为出质人签订《保证金最高额质押合同》，双方加盖公章予以确认。合同约定：1、本合同项下的被担保主债权为债权人在2015年6月24日至2016年6月24日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权。2、本合同所担保主合同是债务人与债权人按前述约定办理各类融资业务而签订的一系列合同以及债务人与债权人签署的个人担保借款合同。包含本案编号为×××的《个人担保借款合同》。主合同项下债务人详见附表《主合同项下债务人》，包含本案债务人被告王晋龙、企业名称山西太冶机械设备有限公司。3、保证金账户及金额：账户×××的金额为13168903.08元、账户×××的金额为706553.76元。2015年12月18日，基金管理人被告中小企业联合会出具编号为2015-21的《互助合作贷款推荐确认函》，并加盖公章。该函载明:被告王晋龙已经通过原告审批,获得授信额度贰佰万元，向原告申请办理贷款,期限一年。被告中小企业联合会确认，该借款人已经根据批准的授信额度缴纳互助基金及风险金,已成为太原市中小企业工贸联合会互助合作贷款正式成员。中小企业联合会承诺借款人在原告的授信纳入我方与原告签署的编号为2014040601的《合作协议》的合作事项，借款人属于我方与原告签署的《最高额质押担保合同》项下的主债务人,中小企业联合会承诺按照上述二协议的约定履行相应义务。2015年12月18日，原告作为贷款人（抵押权人/质权人），被告王晋龙作为借款人，被告张爱云作为共同还款人，被告王晋龙、张爱云、中小企业联合会作为出质人、被告王晋龙、张爱云、山西太冶机械设备有限公司作为保证人，签订合同编号为×××的《个人担保借款合同》,各方签字捺印、加盖公章予以确认。约定：1、贷款金额200万元整，贷款期限自2015年12月18日起至2016年12月18日止。贷款为个人经营性贷款。2、贷款利率为固定年利率8.02488%,逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。3、收款账户为×××。4、还款方式：分期付息，到期一次还本。每月还款日为20日。还款账户为×××。5、质押：保证金38万元、风险金2万元。质押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。质押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、保管及实现质权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知出质人费用以及其他的合理费用)。质权人对质押财产享有第一顺位的优先受偿权。6、保证：保证人同意为本合同项下借款人的债务向贷款人提供连带责任保证担保。本合同项下保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管及实现担保权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用)。本合同项下保证人提供的保证责任为全程连带责任保证，即保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。借款人未依照本借款合同规定履行债务的，在本合同约定的保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任。7、共同还款人:在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人,对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。8、违约情形：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用。贷款人有权视具体情形分别或同时采取下列措施:对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的,贷款人有权按逾期罚息利率计收罚息;罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息，或依法追索保证人的连带责任。9、费用约定：借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务,致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。2015年12月18日，被告太冶机械设备向原告出具《股东会决议》，股东签字捺印、公司加盖公章。决议载明：“我公司股东会兹决议同意本公司为王晋龙在2015年12月18日至2016年12月18日的期限内向原告连续办理最高余额不超过折合人民币贰佰万元的综合授信业务(包括但不限于借款、银行承兑汇票、保函、进口信用证等业务)提供担保,担保方式为连带责任保证,上述余额指业务金额扣除保证金后的余额。本公司在此保证,上述决议的形成和签署人数符合本公司“公司章程”及有关法律规定,本决议内容真实、合法、有效,具有完全的法律效力。”同日，被告太冶机械设备向原告出具《公司授信业务保证核保书》，为被告王晋龙的案涉200万元借款提供保证担保。2015年12月18日，被告王晋龙、张爱云向原告出具《自然人保证核保书》，为被告王晋龙的案涉200万元借款提供保证担保。二被告均签字捺印予以确认。2015年12月18日，原告将200万元借款划入被告王晋龙×××的账户。借款到期后，被告王晋龙、张爱云未依约清偿借款本息，被告太冶机械设备亦未承担连带保证责任。2020年1月16日，原告从被告中小企业联合会的保证金账户划扣本金18万元。2020年3月27日，原告从被告中小企业联合会的保证金账户划扣本金11.84万元，从风险金账户划扣本金2112元。截至2020年5月11日，被告中小企业联合会账号为×××的保证金账户及账号为×××的风险金账户余额均为0元。截至2020年8月24日，被告王晋龙尚欠本金1699488元，利息40570.23元、罚息790933.39元、复利174374.7元。上海浦东发展银行文件浦银复[2017]432号《关于同意太原分行信贷资产损失核销的批复》载明，“同意你分行核销182笔损失类资产（包含本案被告王晋龙贷款200万元）；不良资产损失核销后，你分行要严格按照我行已核销资产管理办法的相关规定，对有追索权的贷款坚持账销、案存、权在原则，继续积极追索，争取最大限度地减少资产损失。”原告作出《情况说明》称，“核销后，我行总行上报人行征信信息时，由于系统原因，误将该笔贷款上报为已结清，由此该笔贷款状态在人行征信显示为结清，但并不表示客户已经实际还款，王晋龙仍需依约偿还贷款本息。”另查明，2019年11月15日，原告与山西君合君律师事务所签订《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同》（个人业务），约定委托山西君合君律师事务所办理个人逾期贷款清收案件，案件具体信息见附件《浦发银行太原分行欠款客户明细单》，包含案涉被告王晋龙的个人经营性贷款。2019年12月10日，原告向山西君合君律师事务所账户支付代理费用共计8.5万元，包含本案律师费5000元，山西君合君律师事务所向原告开具律师费发票。本院认为，案涉合同均有当事人签字确认，系各方真实意思表示，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应全面履行。原告已依约履行借款合同约定的放贷义务，借款人王晋龙在借款到期后未依约偿还贷款本息，构成违约，应承担相应的还款责任。案涉贷款为已核销，显示状态为已结清，系原告根据其内部规定，核销不良资产损失，借款人及保证人应继续对案涉贷款承担清偿责任。关于被告王晋龙应偿还的借款本息。根据原告提交的证据，截至2020年8月24日，被告王晋龙尚欠本金1699488元，利息40570.23元、罚息790933.39元、复利174374.7元。原告诉请被告王晋龙偿还借款本息具有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的自2020年8月25日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利。根据案涉借款合同约定，“对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的,贷款人有权按逾期罚息利率计收罚息;罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”案涉贷款已经到期，故复利应以借期内的利息40570.23元为基数，按贷款利率上浮50%计收，即按年利率12.03732%计收。按罚息利率计收的罚息、复息符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，本院予以支持。关于被告张爱云的责任负担。被告张爱云在案涉《个人担保借款合同》签署页的“共同还款人”处签字捺印，根据合同5.10款的约定“在本合同签署页签署合同，即视为其已仔细阅读并充分了解本合同内容，同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人,对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。”被告张爱云同意作为案涉借款的共同还款人，故应承担与借款人王晋龙同等的还款责任。关于被告太冶机械设备的保证责任负担。根据《个人担保借款合同》第八条保证担保的约定，“保证期间为自本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。借款人未依照本借款合同规定履行债务的，在本合同约定的保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任。”则本案保证期间为2015年12月18日至2018年12月18日。原告于2019年12月11日向本院提交起诉状，且原告未提交其在保证期间内向被告太冶机械设备主张责任的证据，故被告太冶机械设备的保证责任免除。关于被告中小企业联合会设在原告处的保证金、风险金账户款项的划扣。根据《个人互助合作基金贷款项目合作协议》第四条互助合作贷款项目代偿的约定，在项目成员（案涉借款人王晋龙）拖欠原告贷款利息超过90天或拖欠原告贷款本金超过30天，原告可启动互助合作贷款代偿程序。保证金代偿扣划顺序是先行扣划该违约成员自身缴纳的互助保证金余额，剩余不足偿还贷款本息部分资金优先从风险准备金中扣划，扣完全部风险准备金为止；扣划完互助保证金余额以及风险准备金后不足偿还贷款本息的部分，继续从互助合作贷款保证金账户中扣划。代偿过程中的资金扣划无需征得项目成员或账户开立人同意。2020年1月16日，原告从被告中小企业联合会的保证金账户划扣本金18万元。2020年3月27日，原告从被告中小企业联合会的保证金账户划扣本金11.84万元，从风险金账户划扣本金2112元。原告已于起诉后自行划扣被告中小企业联合会的保证金、风险金账户内的款项，且现两账户内的余额已被全部划扣，故原告第三、四项诉请缺乏事实基础，本院不予支持。关于原告主张的律师费5000元。原、被告对因原告实现债权而产生的律师费有明确约定，且原告已委托律师参加诉讼主张权利并实际支付律师费，故本院对该项请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告王晋龙、张爱云于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金1699488元及截至2020年8月24日的利息40570.23元、罚息790933.39元、复利174374.7元，并向原告支付自2020年8月25日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以尚欠本金1699488元为基数、复利以尚欠利息40570.23元为基数，分别按年利率12.03732%计收；二、被告王晋龙、张爱云于本判决生效之日起十五日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行支付律师费5000元；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28670元由被告王晋龙、张爱云负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长 刘媛媛人民陪审员 师 儒人民陪审员 安 博 二〇二〇年九月九日书 记 员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。