福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1816号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行，住所地福建省泉州市洛江区马甲镇西街湖景豪园**楼**。 负责人：吴旭东，该支行行长。 委托诉讼代理人：张少东，男。 委托诉讼代理人：吴明清，男。 被告：杜孙茂，男，1971年11月17日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 被告：杜乌轮，女，1971年4月8日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行（以下简称农商行马甲支行）与被告杜孙茂、杜乌轮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告农商行马甲支行的委托诉讼代理人张少东，被告杜孙茂、杜乌轮经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 农商行马甲支行向本院提出诉讼请求：1.判令杜孙茂立即偿还普惠卡套用本金49409.06元及从2020年1月23日起至实际还清款项之日止尚欠的利息、违约金(暂计至2020年6月22日金额2991.3元)，本息合计52400.36元；2.判令杜乌轮对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令杜孙茂、杜乌轮承担与本案相关的一切诉讼费用。事实与理由：2016年11月10日，杜孙茂向农商行马甲支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了《普惠卡申请表》[申请书编号6321000247]。杜乌轮自愿作为共同还款人在《“成功卡”共同债务承诺书》签字，承诺愿意为持卡人杜孙茂因使用“成功”普惠卡所结欠款项(包含但不限于预计本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用)承担共同还款责任。2016年11月15日，经农商行马甲支行审批，同意给予杜孙茂办理“成功”普惠卡一张，额度为5万元，杜乌轮为共同还款人。普惠卡有效期自发卡之日起至2019年11月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之叁点陆，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。领取卡片后，杜孙茂多次通过柜面、自助终端设备等渠道套用贷记卡本金，在卡片到期后农商行马甲支行给予该户有效期延长至2023年6月份，但自2020年1月23日起杜孙茂开始未能按期归还利息。截至起诉之日尚欠套用本金49409.06元及利息、违约金2991.3元。农商行马甲支行多次催讨，杜孙茂均未能履行偿还义务，杜乌轮也未能履行共同还款义务，杜孙茂、杜乌轮均已构成违约。农商行马甲支行故起诉，望判令如所请。 庭审中，农商行马甲支行称杜孙茂于2020年8月15日偿还本金2000元，当庭变更第一项诉讼请求：判令杜孙茂立即偿还普惠卡套用本金47409.06元及尚欠的利息、违约金（自2020年1月23日起至2020年8月14日止，以49409.06元为基数计算；自2020年8月15日起至实际还清款项之日止，以47409.06元为基数计算）。 杜孙茂、杜乌轮未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行马甲支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人居民身份证各一份，证明农商行马甲支行主体资格； 2.杜孙茂、杜乌轮的居民身份证各一份、结婚证一份，证明杜孙茂、杜乌轮的主体资格及夫妻关系的事实； 3.《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》《“成功卡”共同债务承诺书》各一份，证明杜孙茂申请普惠卡并领卡，杜乌轮承担共同还款责任的事实； 4.账单历史交易明细、账户余额查询各一份，证明杜孙茂拖欠本金、利息及滞纳金的事实及金额； 5.账户余额查询明细一份，证明杜孙茂于2020年8月15日偿还2000元本金的事实。 杜孙茂、杜乌轮未提供证据。 对上述证据，本院认证如下：杜孙茂、杜乌轮未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行马甲支行提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月10日，杜孙茂向农商行马甲支行申请办理普惠卡，并亲笔填写了编号为6321000247《泉州农商银行福万通普惠卡申请表》一份，其中，领用合约约定：1.无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取透支手续费，手续费最高为每日万分之五；2.杜孙茂可选取最低额方式还款，即杜孙茂应偿还的当期利息（最低还款额），包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；3.扣款方式为最低还款额；4.杜孙茂未能在到期还款日之前偿还当期利息和超额使用批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按当期利息的未还部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按当期利息未还部分的5%收取，最低5元；5.“刺桐红”普惠卡的有效期限一般不超过3年，过期自动失效，但杜孙茂使用“刺桐红”普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若杜孙茂不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期限到期前1个月以书面或双方认可的其他方式通知农商行马甲支行。否则，农商行马甲支行将视为杜孙茂自愿到期更换新卡，并可决定是否给予换发新卡，无须告知杜孙茂；6.杜孙茂超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，农商行马甲支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等），杜孙茂已支付分期付款手续费不作返还。农商行马甲支行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为杜孙茂承担；7.“刺桐红”普惠卡是泉州农商银行发行的福万通贷记卡产品之一，拥有独特性。产品领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准。贷记卡章程约定：福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金交易均不享有免息期。同日，杜乌轮签订《“成功卡”共同债务承诺书》一份，承诺其自愿对杜孙茂向农商行马甲支行申请办理“成功卡”形成的债务承担共同还款责任，包括但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用。2016年11月10日，经农商行马甲支行审批，同意给予杜孙茂办理成功卡一张，开户日期为2016年11月16日，额度为5万元，普惠卡有效期自2016年11月24日起至2019年11月23日止，手续费为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日，还款日为结息日下一个月的18日。成功卡到期后，农商行马甲支行给予重新发放新卡一张，有效期自2019年11月23日起至2023年6月22日止。杜孙茂自2020年1月23日起未能按约偿还最低还款额。截至起诉之日，杜孙茂尚欠本金为49409.6元及相应的手续费、滞纳金。杜乌轮也未履行共同还款义务。庭审中，农商行马甲支行称手续费率即利息，违约金即滞纳金。 另查，2020年8月15日，杜孙茂偿还本金2000元，尚欠本金47409.06元及相应的手续费（利息）、滞纳金（违约金）。 本院认为,根据《银行卡业务管理办法》规定，信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类，其中贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇，即持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。根据申请表的约定，涉案成功卡预借现金、消费、转账等资金交易均不享有免息期，该约定不符合《银行卡业务管理办法》关于贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇的规定，且庭审中农商行马甲支行陈述涉案普惠卡不具有免息期，实质上是以银行卡为载体发放的贷款，故农商行马甲支行与杜孙茂之间的法律关系应认定为金融借款合同纠纷。农商行马甲支行与杜孙茂之间的借款合同关系，主体适格，双方真实意思表示，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现杜孙茂未按合同约定履行义务，农商行马甲支行依合同行使权利，符合法律规定。杜孙茂在使用成功卡过程中，未按约定履行偿还最低还款额的义务，已构成违约，农商行马甲支行有权要求其偿还所有尚欠款项。故农商行马甲支行主张杜孙茂尚有借款本金47409.06元及相应的手续费（利息）、滞纳金（违约金）未偿还，有其提供的账单交易历史明细、账户余额查询明细为证，本院予以确认。杜乌轮在《“成功卡”共同债务承诺书》上签字并承诺对杜孙茂名下的成功卡所欠款项承担共同还款责任，农商行马甲支行有权要求杜乌轮承担共同还款责任。 杜孙茂、杜乌轮在合同期限内未依约偿还最低还款额，农商行马甲支行要求其偿还尚欠本息和其他费用的诉求，符合合同约定，本院予以支持。杜乌轮自愿为上述债务承担共同还款责任，故农商行马甲支行要求杜乌轮承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。杜孙茂、杜乌轮经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 杜孙茂、杜乌轮应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司马甲支行借款本金47409.06元，并按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》的约定计付的手续费（利息）、滞纳金（其中，以49409.06元为基数计算自2020年1月23日起至2020年8月14日止，以47409.06元为基数计算自2020年8月15日起至实际还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1060元，减半收取计530元，由杜孙茂、杜乌轮共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林晓玲 二〇二〇年九月四日 书记员  黄永继 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。