安徽省无为市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0225民初3603号 原告：金某，女，2017年3月14日出生，汉族，住安徽省无为市。 法定代理人：王某，女，1989年1月24日出生，汉族，户籍地山东省栖霞市，现居住无为市无城镇中俊理想城。 原告:王某鑫，女，1989年1月24日出生，汉族，户籍山东省栖霞市号，现居住无为市无城镇中俊理想城。 上述两原告共同委托诉讼代理人：吴文杰，安徽三联律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司芜湖中心支公司，住所地安徽省芜湖市镜湖区万达广场****楼**，统一社会信用代码913402007467929133。 负责人：宋中兴，总经理。 委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。 原王某鑫金某羽与被告中国平安人寿保险股份有限公司芜湖中心支公司（以下简称平安人寿芜湖支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原王某鑫，原王某鑫金某羽共同的委托诉讼代理人吴文杰，被告平安人寿芜湖支公司的委托诉讼代理人万超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 鑫金某羽向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告重大疾病保险金30万元、重大疾病陪护金6万元，合计36万元，继续履行《平安少儿平安福18终身寿险》合同；2.判令被告依《豁免C18》约定免于收取金某羽确诊之日起保险期内剩余的各期保险费；3.判令被告按《平安e生保医疗保险》约定继续履行续保义务；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年9月29日，王某在被告公司业务员陈红梅不断推销下，以自己为投保人，金某为被保险人，在被告处投保了主险少儿平安福18,附加长险：少儿疾18II基、少儿疾18II选、少儿定期、少儿长期意外、少儿福肿瘤18、少儿豁免18、豁免C18、豁免B18,附加一年期短险：住院费用B、意外医疗B。其中重大疾病基本保额30万元，少儿疾18II选5份（2000元＊5份＊6个月＝6万），首期保险费8172.7元，保险期间为终身。同时，为金某投保了平安e生保医疗保险，保险期间1年，已交保费933元，生效日期2018年10月1日。王某与被告签订的少儿平安福保险合同约定：在本附加险合同生效90日后，被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，公司按照基本保险金额给付重大疾病保险金：重大疾病陪护保险金按月给付，每份每月给付2000元，连续给付6个月；自被保险人确诊重大疾病起豁免保险期间内剩余的各期保险费。e生保合同约定：4.1条－续保：续保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。2019年6月12日，金某在复旦大学附属儿科医院诊断为侧脑室良性肿瘤（左侧脉络膜乳头状瘤）等，2019年7月19日出院，被确诊符合80种重大疾病保险责任项下第44种－良性脑肿瘤。出院后，王某按照两份《保险合同》约定向被告提出理赔申请，但被告以各种借口拒不履行合同义务，强行拒付退还所交保费。两原告为了维护合法权益，依法提起诉讼，请求法院支持全部诉讼请求。 平安人寿芜湖支公司辩称：1.投保人王某给被保险人金某投保的日期为2018年9月29日，投保书上询问栏第4、5、6项分别询问了投保人、被保险人一年内、三年内、五年内门诊、医学检查、住院治疗情况；第8项A询问是否目前患有或过去曾患过脑、神经系统及精神方面的疾病，例如癫痫；I询问以上未提及的肿瘤：包括肉瘤、癌、良性肿瘤、息肉、囊肿。第13项两周岁以下儿童补充告知栏C询问是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐等疾病。投保人、被保险人均告知为“否”，投保人王某在投保提示书、投保确认书上签名确认其对需告知事项告知属实；2.我公司拒赔理赔是因为投保人王某没有履行如实告知义务。2019年7月24日王某以金某患“侧脑室良性肿瘤”等疾病为由向答辩人我公司提出理赔申请，我公司调查发现金某投保前的患病情况：2017年4月在南京儿童医院住院，诊断患有“婴儿痉挛症”，头颅CT提示“两侧侧脑室形态欠规则，左侧侧脑室扩大，左侧侧脑室室前角及体部室管膜下见结节状信号”，2017年10月8日因支气管炎和癫痫在无为县人民医院住院治疗。上述投保前病史王某未如实告知，故而我公司依照保险法第十六条于2019年8月19日作出：解除保险合同、拒绝赔付、退还投保人所交全部保费的理赔决定。3.被答辩人已丧失起诉的权利基础。我公司于2019年8月19日作出了解除保险合同、拒绝赔付、退还部分保费的理赔决定，王某当日签收该理赔决定，原告起诉的时间为2020年7月5日。根据合同法司法解释二第二十四条的规定，“在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持”，故原告已无权以已终止的保险合同请求我公司承担保险责任。4.王某在2019年8月15日向我公司出具了一份情况说明，要求我公司退还保费以解决纠纷，故我公司同意了其请求，退还了其所交的全部保费，纠纷已经解决。 本院经审理认定事实如下：王某系金某的母亲。2018年9月29日，王某为投保人，向平安人寿保险股份有限公司投保平安少儿平安福18终身寿险,其中投保主险：少儿平安福18（1257），附加长险：少儿疾18II基（1290J）、少儿疾18II选(1290K)、少儿定期(1169)、少儿长期意外(1168)、少儿福肿瘤18(1291)、少儿豁免18(1292)、豁免C18(1297)、豁免B18(1296),附加一年期短险：住院费用B(508)、意外医疗B(528),被保险人为金某，生存保险金受益人为金某，身故保险金受益人为王某。主险保险条款7.6“明确说明与如实告知”载明：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。附加险条款中均载明：“明确说明与如实告知”条款适用主险合同条款。王某交纳了首期保险费为8172.70元。同日，王某为投保人，向平安人寿保险股份有限公司投保平安e生保医疗保险，被保险人为金某，保险合同生效日为2018年10月1日。该保险条款1.4载明：保险期间为1年，保险期间届满后，若您要继续享有本产品提供的保障，您需要重新投保，若您在上一保险期间届满后60日内重新投保，我们不会因被保险人在投保后健康状况的变化或我们承担保险责任的情况而拒绝您的重新投保申请。王某交纳了首期保险费933元。 《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险（个人渠道）投保提示书》十、“请您如实填写投保资料、如实告知情况并亲笔签名或亲自确认。我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名或亲自确认。”“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。”王某在《投保提示书》上手写签名。在平安少儿平安福18终身寿险的《人身保险投保书（电子版）》“健康告知”中列明询问事项：04您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗？05您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？06您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？08您是否目前患有或者过去曾经患过下列疾病或手术史？A.脑、神经系统及精神方面疾病，例如：癫痫、脑中风、脑炎、脑膜炎、脑血管瘤、运动神经元病、帕金森氏综合症、阿尔兹海默病、脊髓疾病、重症肌无力、多发性硬化、抑郁症、××、脑部手术史。13两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知栏：C是否有畸形、发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性和遗传性疾病？“投保人”“被保险人”回答栏中均勾选为“否”。在“投保人、被保险人声明和授权”中载明1.中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。2.本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。13.本投保书的投保申请日为2018年9月29日，投保书由4页组成，全部内容均是在本人完全认可后生成。14.投保人、被保人本人仅为中国税收居民，本人确认此项信息的真实、准确和完整，且当信息发生变更时，将在30日内通知贵机构，否则本人承担由此造成的不利后果。王某在“投保人”“被保险人/法定监护人”处手写签名。在《平安e生保医疗保险电子投保书》中“告知事项”告知投保人确认被保险人是否有以下情况:2.被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况：……癫痫……。3.被保险人过去1年内存在下列症状：……抽搐……。4.被保险人过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（有规律的服药超过1个月）；过去2年曾住院或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。投保人确认所有被保险人没有以上情况，并承诺全部告知属实。如有隐瞒或告知不实，影响保险公司承保鉴定的，保险公司有权解除合同，并对合同解除前发生的任何保险事故不承担任何责任。 2019年6月12日，金某入复旦大学附属儿童医院住院治疗，入院诊断：1、侧脑室良性肿瘤（左侧脉络膜乳头状瘤），2、癫痫，3、大脑皮层发育不全（左侧皮层发育不良伴灰质异位）。同年7月19日出院，出院诊断：1、侧脑室良性肿瘤（左侧脉络膜乳头状瘤），2、癫痫，3、大脑皮层发育不全（左侧皮层发育不良伴灰质异位），4、硬脑膜下积液，5、感染性发热。2019年7月24日，王某委托汪娟子向平安人寿芜湖支公司申请理赔，保险公司经审核于2019年8月19日作出理赔决定通知书，认为金某投保前存在影响承保的疾病病史，而王某在投保时未如实告知，严重影响保险公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条，解除案涉保险合同，退还王某保费9105.7元，不予理赔。2019年8月20日王某收到保险公司退还的保费9105.7元。 另查明，2017年4月24日，金某入南京市儿童医院住院治疗，入院记录记载：入院主诉：反复抽搐近20天，初步诊断：癫痫。同年5月6日出院，出院小结记载：入院诊断：癫痫，出院诊断：婴儿痉挛症。其中2017年4月26日南京市儿童医院影像检查报告单的诊断意见：两侧侧脑室形态欠规则，左侧侧脑室扩大，左侧侧脑室前角及体部室管膜下件结节状信号；胼胝体压部略小。2017年10月8日，金某入无为县人民医院，入院诊断：1.急性支气管炎2.癫痫。同年10月13日出院，出院诊断：1.急性支气管炎2.癫痫。 上述事实，有当事人身份信息材料，人身保险合同，复旦大学附属儿科医院出院小结、疾病证明，投保提示书，人身保险投保书，南京市儿童医院住院病案、入院记录、出院小结、检查报告单，无为县人民医院住院病案、入院记录、出院记录，理赔申请确认函，理赔申请，理赔决定通知书等证据及当事人陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，王某与平安人寿芜湖支公司订立的案涉人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依照合同约定行使权利及履行义务。 本案争议焦点为平安人寿芜湖支公司以王某未履行如实告知义务，解除保险合同、拒绝给付保险金是否符合法律规定。首先，王某辩称投保时保险代理人并未向其询问金某的既往病史情况，电子投保书上的并非其本人点击操作，并举证与平安人寿芜湖支公司员工陈慧的通话录音。经审查，对该份电话录音的真实性予以确认，但该录音内容并不能证实王某的抗辩主张，故对王某的该节抗辩主张本院不予采信。案涉保险系通过手机APP展示、在线操作，王某在《投保提示书》上签名，确认“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。”，且在《电子投保书》上签名，确认“本人在投保书中的健康、财务及其它告知内容均属真实，与本投保书有关的问卷、体检报告及对体检医生的各项陈述均确实无误，如有不实告知，中国平安人寿保险股份有限公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。王某作为完全民事行为能力人，应当对自己签名确认承担相应的法律后果。 其次，《中华人民共和国保险法》规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但应当退还保费。投保人在投保时应对保险人的问题如实作答陈述，保险人有权基于相关答案作出是否予以承保或调整保费的判断。但王某投保时未如实告知金某2017年4月24日至5月6日在南京市儿童医院住院治疗诊断为婴儿痉挛症、2017年10月8日至10月13日在无为县人民医院住院治疗诊断为癫痫，2017年4月26日南京市儿童医院影像检查左侧侧脑室扩大，左侧侧脑室前角及体部室管膜下件结节状信号的情况。后保险事故的发生即2019年6月12日金某诊断为侧脑室良性肿瘤（左侧脉络膜乳头状瘤），亦是发生在左侧脑部，故王某因重大过失未履行如实告知义务，严重影响保险公司的承保决定，对保险事故的发生具有严重影响。王某辩称理赔申请及理赔决定通知书上并非其本人签字，但未提交证据予以证明，故对其辩解不予采纳。王某在2019年8月15日其自书的情况说明中陈述“在朋友汪娟子的帮助下申请报案理赔”，并于2019年8月20日收到保险公司退还的保费9105.7元，上述事实与理赔申请确认函，理赔申请，理赔决定通知书等证据相互印证。因王某未履行如实告知义务，严重影响保险公司的承保决定，对保险事故的发生具有严重影响，平安人寿芜湖支公司有权解除合同。平安人寿芜湖支公司在法定期间内作出并向王某发出解除通知，故案涉保险合同已告解除。平安人寿芜湖支公司不应承担保险责任，并已退还保费，亦符合法律规定。 综上所述，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明；当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。王某、金某提出的诉讼请求，理据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 驳回原告王某、金某的诉讼请求。 案件受理费减半收取4010元，由原告王某、金某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员 冯 静 二〇二〇年九月二十九日 书记员 夏云芸 附：本判决适用的相关法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。