广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2420号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地江门市******。统一社会信用代码914***********281D。负责人：陈焯燕，该公司总经理。委托诉讼代理人：梁月梅，广东法匠律师事务所律师。被告：李冠亮，男，汉族，1973年10月1日出生，住江门市新会区************。公民身份号码440************014。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下简称“人保公司”）与被告李冠亮保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月3日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人梁月梅到庭参加了诉讼，被告李冠亮经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币15267.78元及未付保费3088.58元；2.判令被告向原告支付违约金9378.34元（违约金以实欠的保险赔款和未付保费之和18356.36元为基数，按年利率24%，自2017年11月16日起计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月1日为9378.34元）。以上各项暂合计为：27734.7元；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实和理由：2015年5月28日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。《个人信用贷款保证保险保险单》约定:1、本保单的贷款金额为50000元，总保险费为30324.24元。被告应在每月向光大银行还款之日，同时通过其名下的光大银行账户向原告缴纳保费842.34元；2、特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起不超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告与光大银行签订《个人贷款合同(无担保条款)》贷款人民币50000元,以贷款发放日为每月还款日，共36期。蓬江支行按照合同约定向被告发放贷款合同项下的贷款。被告收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息及支付保费。后因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2015年11月16日对被告拖欠光大银行的贷款本息15267.78元进行理赔。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，并向被告发出代偿债务通知书。被告李冠亮没有答辩，在举证期限内没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2015年5月14日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定：原告为被告在光大银行的贷款提供保证保险，保险金额为56156.68元，赔偿等待期为80天，保险费为30324.24元，每月交付保险费为842.34元。该保证保险特别约定为：保险人赔偿后，投保人（即被告）需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年5月28日，被告与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：被告向光大银行贷款50000元用于日常生活消费，贷款期限为36个月，从2015年5月28日至2018年5月28日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率5.5%上浮40%执行，合同项下首期执行贷款年利率为7.7%；被告选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，被告未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，逾期利率自基准利率调整之日起相应上调。被告使用了贷款后，没有按照合同约定偿还借款本息，从2015年11月16日开始出现逾期还款，也没有按期向原告交付保费，因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2017年11月16日对被告拖欠光大银行的贷款进行理赔，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR201************057保险单项下的代偿款15267.78元已于2017年11月16日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同日，光大银行向被告出具《代偿债务通知书》，载明：被告于2015年5月28日与我行签订的个人贷款合同（合同编号：527********523）项下借款，于2017年11月16日已逾期达80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司在2017年11月16日代为清偿，共偿还贷款本息15267.78元，依《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司偿还其对我行代偿的上述款项。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告与光大银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有约束力。被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，已构成违约。根据保证保险合同的约定，原告向被保险人光大银行赔付了贷款本息共计15267.78元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，因此原告诉请被告偿还其向光大银行赔付的贷款本息15267.78元、未付保费3088.58元，合法有据，本院予以支持。对于原告诉请的违约金问题。保险单“特别约定”处已明确载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告将违约金的计算标准调整为按年利率24%计算，该标准低于合同的约定，在法律允许的范围内，本院予以准许。综上所述，因被告李冠亮经本院合法传唤后没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院缺席判决如下：被告李冠亮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付保险代偿款15267.78元、未付保费3088.58元及违约金（以代偿款和未付保费之和18356.36元为基数，按年利率24%，自2017年11月16日起计算至被告清偿日止）。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费493.37元（原告已预交），由被告李冠亮负担。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司已预交的上述诉讼费，由本院予以退回；被告李冠亮应向本院补缴案件诉讼费493.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄社昌人民陪审员  李春婵人民陪审员  梁琼笑二〇二〇年九月二十五日书 记 员  谭晓敏