北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初11444号原告：中国建设银行股份有限公司北京中关村分行，住所地北京市海淀区知春路**。负责人：栾文生，行长。委托诉讼代理人：张军利，北京市嘉律衡律师事务所律师。被告：冯帆，男，1983年7月25日出生，汉族，住北京市西城区，公民身份号码：×××。原告中国建设银行股份有限公司北京中关村分行（以下简称建行中关村分行）与被告冯帆金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员刘良喜、周义忠共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。建行中关村分行的委托诉讼代理人张军利到庭参加了诉讼，冯帆经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。建行中关村分行向本院提出诉讼请求：1、判令建行中关村分行与冯帆签订的编号为×××号《个人住房借款合同》立即到期，冯帆立即清偿建行中关村分行截至2018年11月30日借款本金292548.56元、利息13482.92元、罚息790.5元并支付自2018年12月1日起至全部本息清偿之日止的相应利息、罚息。以上合计306821.98元；2、请求判令建行中关村分行对冯帆提供的抵押物（位于北京市×××房产）享有优先受偿权；3、判令冯帆承担全部诉讼费用（及公告费）。事实及理由：2007年9月13日，建行中关村分行（原名为中国建设银行股份有限公司北京海淀支行，以下简称建行海淀支行）与冯帆签订了《个人住房借款合同》，冯帆向建行中关村分行借款购买北京市×××房产，借款金额为410000元，借款期限为300个月，即从2007年9月13日起至2032年9月13日止；贷款利率为月利率，具体为在基准利率水平上下调15%，还款方法为等额本息还款法，担保方式为阶段性保证加抵押。2010年6月22日，冯帆将坐落于北京市×××房产办理了抵押登记，抵押权人为建行中关村分行。合同签订后，建行中关村分行于2007年9月13日依照借款合同的约定，发放了借款，履行了合同约定的义务。但冯帆未按照约定履行还款付息义务，已构成违约，根据借款合同约定，建行中关村分行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。冯帆经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2007年9月13日，贷款人建行海淀支行与借款人、抵押人冯帆，保证人北京福发房地产开发有限公司（案外人，以下简称福发公司）签订《个人住房借款合同》，约定：借款人向贷款人借款41万元用于购买房产，借款期限为300个月，从2007年9月13日起至2032年9月13日止；贷款利率为月利率，贷款利息自划款之日起计算，按日计息，每月的计息天数按30天计算；贷款利率在基准利率水平上下调15%，在借款期限内，如遇基准利率调整，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款逾期是指借款人未在合同约定的任一还款期的结息日前偿还借款的行为；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；本合同项下发放借款时，基准利率是指贷款划转之日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；本合同的贷款发放账户为福发公司银行账户；本合同的结息日为借款期限起始日在借款期限内每月对日的前一日，如当月没有借款期限起始日对日的前一日的，则当月最后一日为结息日；还款方式为等额本息还款法；本合同项下借款人的还款，如系本金逾期超过九十天仍未收回的借款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照先还本后还息的原则偿还，除此之外，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；抵押人以位于北京市大兴区×××的房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）；借款人未能按本合同约定履行债务时，贷款人有权直接要求抵押人以抵押物在担保范围内承担担保责任。当日，建行海淀支行依约发放了41万元借款。其后，前述《个人住房借款合同》中约定的抵押物在不动产登记机关登记，登记的房屋坐落为大兴区×××，不动产权证号为X京房权证兴字第×**。2010年6月22日，前述房产上设立抵押权，义务人为冯帆，抵押权人：建行海淀支行，被担保数额：41万元，房屋他项权证号：X京房他证兴字第×××号。经查，建行海淀支行现更名为建行中关村分行。合同履行中，冯帆自2017年开始逾期。诉讼中，建行中关村分行称因冯帆逾期还款，其以起诉的方式宣布涉案贷款提前到期。经查，本院于2019年11月24日将含有建行中关村分行要求冯帆立即偿还剩余全部借款本金主张的起诉书等诉讼材料送达冯帆。诉讼中，建行中关村分行确认截至2020年9月16日，冯帆尚欠涉案贷款项下剩余本金总额为292548.56元，利息、罚息共计40157.99元。经本院询问，建行中关村分行确认冯帆在2020年9月16日后至本案开庭日（2020年9月21日）未再偿还过涉案贷款。诉讼中，经本院询问，建行中关村分行确认涉案《个人住房借款合同》到期后，仅收取罚息，没有其他费用。诉讼中，经本院询问，建行中关村分行确认其第三项诉讼请求中的诉讼费用包括案件受理费、公告费、保全费。以上事实，有建行中关村分行提交的《个人住房借款合同》、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、欠款明细打印、他项权利证书、不动产权利及其他事项登记信息、《北京市商品房预售合同》等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为：本案所涉《个人住房借款合同》系各方当事人的真实意思表示，亦未违反相应法律法规的强制性规定，应属有效，各方均应严格履行。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，建行中关村分行依约向冯帆发放了贷款，冯帆作为借款人，收到前述借款后，未依约足额偿还。根据双方约定，冯帆出现前述违约行为时，建行中关村分行有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，同时，本院载有建行中关村分行要求冯帆清偿全部借款本金诉讼请求的起诉书于2019年11月24日送达至冯帆。在此情况下，应当认定涉案贷款已于2019年11月24日全部到期，建行中关村分行有权要求冯帆偿还剩余借款本金，并支付相应利息、罚息。但如前所述，涉案借款已提前到期，且双方亦约定了逾期罚息，在此情况下，建行中关村分行要求冯帆在借款提前到期后，除罚息外，继续向其支付利息的诉讼请求，缺乏事实及法律依据，本院不予支持。同时，建行中关村分行主张的冯帆截至2020年9月16日的欠款数额，未超出双方约定的范围，本院对此予以确认。综上所述，建行中关村分行要求冯帆支付借款本金292548.56元及相应利息、罚息（截至2020年9月16日的利息、罚息共计40157.99元。自2020年9月17日起的罚息，按照《个人住房借款合同》的约定，计算至实际付清之日止）的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持；建行中关村分行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，建行中关村分行系涉案房产的抵押权人，现冯帆未依约足额偿还涉案贷款，《个人住房借款合同》中约定的实现抵押权的情形已经成就，本院前述认定的付款义务亦在约定的抵押物担保范围之内，故建行中关村分行要求在前述《个人住房借款合同》约定的担保范围内对该房产享有优先受偿权的诉讼请求，符合相应法律规定及当事人约定，本院予以支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对冯帆截至2020年9月21日的欠款情况予以确认，本案认定的冯帆应还款项数额亦系以此为基础计算。如冯帆在2020年9月21日后还款，则其偿还款项应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告冯帆经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、冯帆于本判决生效后七日内向中国建设银行股份有限公司北京中关村分行偿还借款本金292548.56元，并支付相应利息、罚息（截至2020年9月16日的利息、罚息共计40157.99元。自2020年9月17日起的罚息，按照《个人住房借款合同》的约定，计算至实际付清之日止）；二、中国建设银行股份有限公司北京中关村分行在《个人住房借款合同》约定的抵押担保范围内，对坐落于北京市大兴区×××（不动产权证号：X京房房权证兴字第×**）房产享有优先受偿权；三、驳回中国建设银行股份有限公司北京中关村分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5902元、保全费2054元，中国建设银行股份有限公司北京中关村分行已预交，由冯帆负担，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费520元，中国建设银行股份有限公司北京中关村分行已预交，由其自行负担260元，由冯帆负担260元，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，并按照不服判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  刘良喜人民陪审员  周义忠二〇二〇年九月二十一日书 记 员  陈 伟