湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0105民初6313号 原告：刘莎。 委托诉讼代理人：张莉，湖南众铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗仲华，湖南弘楚律师事务所律师。 被告:新华人寿保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市开福区芙蓉中路一段**泊富商业广场第******。 负责人：雷建明。 委托诉讼代理人：洪跃林，湖南高天律师事务所律师。 原告刘莎诉被告新华人寿保险股份有限公司湖南分公司（以下简称“新华人寿湖南分公司”）保险纠纷一案，本院于2020年7月31日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘莎及其委托的诉讼代理人张莉、被告新华人寿湖南分公司委托诉讼代理人洪跃林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘莎向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付畅行无忧(2015)两全保险意外伤害身故保险金75万元和健康无忧重大疾病保险意外伤害身故保险金10万元，以上共计85万元。2、判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年8月2日，原告的配偶张湘维作为投保人为其本人在被告处投保畅行无忧(2015)两全保险并附加(2014)B款意外伤害医疗保险，指定原告为其身故保险金受益人。被告同意承保后，张湘维与被告签订保险合同(保险合同号:8873805537XX)，张湘维向被告支付首期保费1285元后，被告签发保险单，保险合同2016年8月3日生效。该保险合同约定:畅行无忧(2015)两全保险的基本保险金额50000元，保险期间为三十年，自2016年8月3日0时起至2046年8月2日24时止，交费方式为年交，续期保险费交费日期为每年8月3日，保险费为每年1225元。附加险保险金额为5000元，保险期间自2016年8月3日0时起至2017年8月2日24日止，保险费60元，交费方式为一次性交清。特别约定附加险保险期间届满时，自动续保，不再签发新保险单。畅行无忧(2015)两全保险条款第2.3.3关于驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金的约定:被保险人驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间，在私家车、单位公务或商务用车内因交通事故遭受意外伤害导致身故或身体全残的，按被保险人在身故或身体全残时处于75周岁保单生效对应日之前，则其驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金为基本保险金额的15倍，本公司给付意外伤害身故保险金后，本合同终止。 2020年3月22日，原告作为投保人为其配偶张湘维在被告处投保健康无忧重大疾病保险(宜家版)并附加康健华贵B款医疗保险、附加投保人豁免保费重大疾病保险、附加住院无忧医疗保险，其中主险健康无忧重疾保险的保险期间为被保险人终身，交费期间为18年，原告向被告共支付首年保费3521.51元，保险金额为100000元，被保险人指定原告为保险利益的受益人，被告同意承保收取保费后出具人身险保险合同和保险单(保单号:8881316955XX)，2020年3月22日，该份保险合同生效。健康无忧重大疾病保险利益条款第五条第三款关于身故保险金的约定:被保险人于本合同生效(或合同效力恢复)之日起180日(含)内，因意外伤害原因身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。 2020年6月23日14时55分，被保险人张湘维驾驶湘XXXX**号轻型货车，由南往北行驶至长株高速21KM+2M处，车辆因突然发动机熄火导致停止在行车道。15时02分许，案外人孟祥鑫驾驶豫XXXX**(豫XXXX**)重型半挂牵引车由南往北行驶至事发路段，车头碰撞张湘维驾驶的湘湘XXXX**货车尾部，致使湘湘XXXX**货车往右侧滑行并与右侧山体护坡碰撞，造成被保险人张湘维受伤后经抢救无效死亡的道路交通事故。被保险人张湘维因2020年6月23日交通事故而身故，被告应根据上述保险合同及保险条款的约定，向原告给付畅行无忧(2015)两全保险的保险金75万元和健康无忧重疾保险的保险金10万元，共计85万元。原被告对给付保险金事宜经多次协商均未果，为维护原告的合法权益，依法诉至贵院，望判如诉请。 被告新华人寿湖南分公司辩称：被保险人张湘维酒后驾驶属保险合同免责范围，其所驾驶的车辆不在保险合同的保险之内，被保险人身故不属于意外事故，综上，对原告的诉讼请求应予以驳回。 原告刘莎围绕本案争议焦点依法提交了保险合同、保险单、交通事故责任认定书、死亡医学证明、户口注销证明、遗体火化证明、畅行无忧（2015）两全保险条款、健康无忧重大疾病保险利益条款等证据材料，被告向本院提交了人身保险投保提示书、电子投保书、电子投保申请确认书、保险单签收回执、电话回访记录、道路交通事故认定书、畅行无忧（2015）两全保险条款、健康无忧重大疾病保险（宜家版）条款等证据材料。经本院组织原、被告举证质证，对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告刘莎与张湘维系夫妻关系。2016年8月2日，张湘维作为投保人为其本人在被告处投保畅行无忧(2015)两全保险并附加(2014)B款意外伤害医疗保险，保单号为887380553XXX，指定原告为其身故保险金受益人。畅行无忧(2015)两全保险的保险期间为2016年8月3日0时起至2046年8月2日24时止，基本保险金额为50000元。(2014)B款意外伤害医疗保险的保险期间为2016年8月3日0时起至2017年8月2日24时止，保险金额为5000元。畅行无忧(2015)两全保险条款第2.3.3关于驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金的约定:被保险人驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间，在私家车、单位公务或商务用车内因交通事故遭受意外伤害导致身故或身体全残的，按被保险人在身故或身体全残时处于75周岁保单生效对应日之前，则其驾乘车意外伤害身故或身体全残保险金为基本保险金额的15倍，本公司给付意外伤害身故保险金后，本合同终止。2.3.6条关于一般意外伤害身故或身体全残保险金约定，被保险人因本条款第2.3.3款、第2.3.4款、第2.3.5款意外的情形遭受意外伤害导致身故或身体全残，保险人按基本保险金额的2倍给付一般意外伤害身故或身体全残保险金，本合同终止。畅行无忧(2015)两全保险条款第2.4责任免除第8款规定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间被保险人身故的，本合同终止。该条用黑色加粗字体予以标示。第6.5条对于驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间的释义为，私家车、单位公务或者商务用车指同时符合以下四条规定的车辆：（1）符合汽车分类国家标准（GB/T3730.1-2001）中的乘用车定义；（2）有合法有效行驶驾照的，不收取任何形式费用的非商业盈利性用途的车辆，私家车所有权属于自然人，单位公务或商务用车所有权属于企事业单位；（3）主要用于载运乘客及其随身行李或临时物品；（4）包括驾驶员座位在内最多不超过9个座位。驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间指被保险人每次驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车，并遵守交通管理部门的规定，自进入所驾乘汽车车厢时起至被保险人走出所驾乘汽车车厢时止的期间。第6.12条对于酒后驾驶的释义为指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中酒精含量达到或超过道路交通法规规定的标准，或公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。 另查明，该份保险采用电子投保方式投保。张湘维于2016年8月1日签署了《人身保险提示书》。另被告向本院提交了电子投保书，该投保书公司声明处，载明投保时，向投保人提供保险条款、说明保险合同内容、提示并明确说明免除保险人责任的条款，是公司的法定义务，该公司将切实履行。客户投保时可以对不理解的合同内容进行询问，为保护客户利益，请在阅读并理解保险条款及新型保险产品说明书的各项内容后方可投保。客户投保声明处表明贵公司已向本人提供保险条款及说明保险合同内容，特别提示并明确说明免除或减轻保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等）。2016年8月1日，张湘维签署了电子投保申请确认书，确认保险人已向其提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款等，并在该确认书中，手写确认“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。2016年8月7日，张湘维在保险回执单上签名，确认已收到保险单、已了解保险责任及责任免除等。被告提供的对张湘维电话回访记录也载明投保书及投保提示书为张湘维本人签名，其已了解投保提示内容，知道保险责任和责任免除内容。 2020年3月22日，原告作为投保人为其配偶张湘维在被告处投保健康无忧重大疾病保险(宜家版)并附加康健华贵B款医疗保险、附加投保人豁免保费重大疾病保险、附加住院无忧医疗保险，保险单号为88813169XXXX。其中主险健康无忧重疾保险的保险期间为被保险人终身，交费期间为18年，保险金额为100000元，被保险人指定原告为保险利益的受益人，保险合同于2020年3月22日生效。健康无忧重大疾病保险（宜家版）利益条款第五条第三款关于身故保险金的约定:被保险人于本合同生效(或合同效力恢复)之日起180日(含)内，因意外伤害原因身故，身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（含）之后，本公司按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。第六条第二款第7项约定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，遭受意外伤害导致身故的，保险人不承担保险责任。合同对于酒后驾驶的释义为指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中酒精含量达到或超过道路交通法规规定的标准，或公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。 该份保险亦采用电子投保方式投保。刘莎于2020年3月21日签署了《人身保险提示书》。另被告向本院提交了电子投保书，该投保书公司声明处，载明投保时，向投保人提供保险条款、说明保险合同内容、提示并明确说明免除保险人责任的条款，是公司的法定义务，该公司将切实履行。客户投保时可以对不理解的合同内容进行询问，为保护客户利益，请在阅读并理解保险条款及新型保险产品说明书的各项内容后方可投保。客户投保声明处表明贵公司已向本人提供保险条款及说明保险合同内容，特别提示并明确说明免除或减轻保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等）。2020年3月21日，刘莎签署了电子投保申请确认书，确认保险人已向其提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款等，并在该确认书中，手写确认“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。2020年3月25日，刘莎在保险回执单上签名，确认已收到保险单、已了解保险责任及责任免除等。被告提供的对刘莎电话回访记录也载明投保书及投保提示书为刘莎本人签名，其已了解投保提示内容，知道保险责任和责任免除内容。 2020年6月23日14时55分，被保险人张湘维驾驶湘湘XXXX**轻型货车，由南往北行驶至长株高速21KM+2M处，车辆因突然发动机熄火导致停止在行车道。15时02分许，案外人孟祥鑫驾驶豫豫XXXX**豫豫P89**重型半挂牵引车由南往北行驶至事发路段，车头碰撞张湘维驾驶的湘X湘XXXX**车尾部，致使湘X湘XXXX**车往右侧滑行并与右侧山体护坡碰撞，造成被保险人张湘维受伤后经抢救无效死亡的道路交通事故。湖南省高速交通警察局长沙支队星沙大队出具第4351032020006XXXX号道路交通事故认定书，载明，在事故处理时，依法提取了张湘维遗体心血，并委托湖南省文成司法鉴定中心对血液中酒精含量进行定性定量检验，司法鉴定意见显示，酒精含量为46.1Mg/100ml，其浓度达到了饮酒驾驶标准，经其家属提请重新鉴定，另委托湖南法证司法鉴定中心重新鉴定，检验结果为36.63mg/100ml，依然达到饮酒驾驶的标准，经走访调查，无证据证明其在驾驶前没有饮酒。此次事故中，其车辆已经停止大约7分钟后才发生碰撞，事故发生与其饮酒驾驶无直接因果关系。张湘维驾驶机动车在高速公路上行驶，遇车辆故障，停靠在慢车道，未按规定迅速报警救援和设置警告标志，且未及时组织车上人员转移至路外完全地带，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，承担此次事故的同等责任，孟祥鑫驾驶机动车在高速上行驶，存在过度疲劳仍继续驾驶的行为，导致未及时发现和避让前方故障车辆，违亦反了违反了《中华人民共和国道路交通安全法》的相关规定，承担此次事故的同等责任。 另原告向本院提交了长沙县心一法律服务所的法律工作者唐单平、汪卫明对于刘艺的调查笔录，根据该笔录，刘艺称，其于2020年6月23日与张湘维一起送货到湘潭，目睹了事故发生的经过。张湘明在事故发生时为未饮酒，中午在一个叫“强大大的店”吃了两个菜，一个炒鸡肉，一个炒鸡杂，超级里面可能有酒。另原告提交了高警局长沙支队星沙大队对唐爱华的询问笔录，在笔录载明，其店中仅有啤酒没有白酒，没有印象张湘维是否有点酒，炒鸡肉的做法为先把一只鸡炒熟，再放半瓶啤酒煮半个小时，备用，客人点菜的话，就给一只鸡的三分之一算一份菜。炒鸡杂不放酒煮，只会放点醋去腥味。被告对上述证据不予认可。 本院认为，原告刘莎及其丈夫张湘维作为投保人在被告处投保保险，并交纳保险费用，与被告之间就形成了合法有效的保险合同关系，双方均应根据保险合同的约定，全面履行自己的义务。被告主张，张湘维系酒后驾驶，属于畅行无忧(2015)两全保险保险条款第2.4条第8款和健康无忧重大疾病保险保险条款第六条第二款第七项中约定的免责事由，被告依法不承担赔偿责任。另张湘维驾驶的系轻型货车，不符合畅行无忧(2015)两全保险保险条款第2.3.3条中约定的获得15倍赔偿的车辆类型。原告对于被告的抗辩理由不予认可，认为被告拒赔依据的条款为免责条款，被告未对免责条款作出明确的提示与说明，该条款不发生法律效力。 对于被告认为张湘维系酒后驾驶其依法不承担保险责任的主张是否成立的问题。首先对于被告主张的免责条款是否发生法律效力的问题。酒后驾驶系法律明确禁止的情形，保险合同中对被保险人因酒后驾驶机动车期间身故，保险人不承担保险责任的免责条款进行了加粗提示，并在释义中对于酒后驾驶进行具体说明。张湘维本人及原告刘莎均在电子投保申请确认书及保险单签收回执及与被告电话中确认了解保险条款内容及免责条款。因此，本院认为，被告已对免责条款履行了提示告知义务，该条款依法产生法律效力。其次，对于本案是否符合该免责情形的问题。在本案中，根据鉴定意见，张湘维体内的酒精浓度虽达到了饮酒驾驶的标准，但在事故发生时，其已因发动机熄火停车约7分钟，而免责条款中约定的“驾驶”作为动词词组，其含义为“操纵车辆等行驶”，是人机互动的过程，被保险车辆停止行驶后，驾驶人应当属于停止驾驶状态。且根据交警大队出具的事故责任认定书，认定事故发生与张湘维饮酒驾驶无直接因果关系。因此，本院认为本案不符合保险合同约定的免责事由，被告不能据此拒绝承担赔偿责任。在本案中，被保险人张湘维因意外伤害原因身故，符合《健康无忧重大疾病保险（宜家版）利益条款》第五条第三款约定的按基本保险金额给付身故保险金的情形，因此，被告应当支付原告保险赔偿金100000元。 关于本案是否符合畅行无忧(2015)两全保险保险条款第2.3.3条约定的按基本保险金额的15倍赔偿身故保险金的情形的问题。根据保险合同第2.3.3条，需满足被保险人驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车期间，在私家车、单位公务或商务用车内因交通事故遭受意外伤害导致身故且身故时被保险人处于75周岁保单生效对应日之前的条件，保险人方按基本保险金额的15倍支付保险金。该条系对保险责任的约定，即出现不同情形的保险事故对应的保险人应当承担的不同档次的保险责任内容。该条并非保险人减轻或者免除其保险责任的保险条款，对原被告双方均有约束力。在本案中，被告系驾驶的系轻型货车，不符合该条约定的车辆类型，因此，原告要求被告按基本保险金额的15倍支付保险赔偿金的诉讼请求于法无据，本院不予支持。但在本案中，张湘维系因意外事故导致的身故，根据畅行无忧(2015)两全保险保险条款第2.3.6条之规定，被告仍按基本保险金额的2倍给付一般意外伤害身故保险金100000元。 综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下： 被告新华人寿保险股份有限公司湖南分公司在判决生效后十日内给付原告刘莎畅行无忧(2015)两全保险意外伤害身故保险金100000元和健康无忧重大疾病保险意外伤害身故保险金100000元； 驳回原告刘莎的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 该案受理费12300元，因适用简易程序减半收取6150元，由原告刘莎承担4703元，被告新华人寿保险股份有限公司湖南分公司承担1447元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  解 钢 二〇二〇年九月三十日 法官 助理  李 杰 代理书记员  周梦瑶 附相关法律条文 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。