安徽省太和县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1222民初4395号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行，住所地安徽省阜阳市太和县健康东路**，统一社会信用代码91341222677552018L（1-1）。 法定代表人:赵晨，该行行长。 委托诉讼代理人：张丽丽，女，1979年12月20日出生，汉族,住安徽省太和县，（系该公司职工） 委托诉讼代理人：王敏，女，1980年9月16日出生，汉族,住安徽省太和县，（系该公司职工） 被告:朱磊磊,男,1992年1月5日出生,汉族,住安徽省太和县。 被告:张文,女,1993年6月6日出生,汉族,住安徽省太和县,（系朱磊磊之妻） 被告:安徽通海置业有限公司,,住所地安徽省阜阳市太和县长征路西侧与光明路北侧交叉口统一社会信用代码91341222667943939L（1-1）。 法定代表人:刘立超，该公司执行董事。 委托诉讼代理人：韩彩芳，1988年9月16日出生，汉族，住安徽省太和县，（系该公司职工） 委托诉讼代理人：王新敏，女，1992年3月24日出生，汉族,住安徽省太和县经济开发区，（系该公司职工） 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行与被告朱磊磊、张文、安徽通海置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理，原告中国邮政银行太和县支行的委托代理人张丽丽、王敏、被告安徽通海置业有限公司委托诉讼代理人韩彩芳、王新敏到庭参加诉讼。被告朱磊磊、张文经本院公告送达开庭传票，公告期满后没有到庭参加诉讼，故本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行向本院提出诉讼请求：①请求依法判令被告朱磊磊、张文偿还原告借款本金495121.25元、利息8025.13元(按年利率6.37%计算，自2019年10月4日起至2019年12月30日,以后按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利,至清偿之日止)，并承担违约责任;②请求依法判令被告安徽通海置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任;③请求依法判令三被告承担本案诉讼费及原告实现债权的费用。事实与理由:2017年6月28日,三被告与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》,约定被告朱磊磊、张文从原告处借款54万元用于购买房屋,借款期限自2017年9月4日至2037年9月4日,借款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率,还款方式为按月等额本息还款,被告安徽通海置业有限公司自愿对上述借款提供连带责任保证。合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,贷款人有权提前收回贷款及产生的利息、罚息、违约金等,并要求保证人承担保证责任。但被告朱磊磊、张文并未按照约定的期限偿还借款本息,担保人亦未自觉承担担保责任,为此,原告提起诉讼。 朱磊磊、张文均没有答辩，也未提供相关证据。 安徽通海置业有限公司辨称：①根据原告提供的证据显示，被告朱磊磊、张文至2019年9月2日前仍向原告支付利息，原告要求自2017年9月4日起开始计息，无事实依据。②被告朱磊磊、张文于2017年4月30日购买答辩人开发的位于尚城一品北区房屋，并与答辩人签订《商品房买卖合同》，合同约定，被告朱磊磊、张文于2017年4月30日前支付首付款135656元，余款54万元向银行申请贷款支付。原被告之间于2017年6月28日签订《个人购房／购车借款及担保合同》，合同第十六条约定，担保方式为抵押加保证组合担保，被告朱磊磊、张文以其购买的位于晶宫尚城一品北区.83平方米的房产作为抵押，并办理了银行预抵押登记，答辩人作为保证人，承担阶段性连带责任保证。③根据《中华人民共和国担保法》第二十八条规定“同一债权既有保证人保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，被告朱磊磊、张文以购买的房产作为抵押物为自己向原告的借款担保，被告朱磊磊、张文作为债务人已提供了物的担保，答辩人提供阶段连带担保，属于被担保的债权既有物的担保又有人的担保的情形。《个人购房／购车借款及担保合同》第三十五条第三款约定：本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出抗辩。如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将对其担保范围内的全部债务承担担保责任。该条款只是罗列了几种原告可主张权利的方式，但就本案并未明确约定当同时存在物的担保和人的担保时的具体主张权利，应属于法律规定的没有约定或约定不明确。本案中，借款人也即债务人朱磊磊、张文已经以自有的房屋就其贷款提供了物的担保，原告应先就债务人提供的担保物行使担保物权，只有担保物不足清偿部分，才可以向答辩人主张清偿。而原告尚未行使抵押权、且未能提供抵押物不足以清偿债务人借款本息的前提下，便要求答辩人就债务人的全部债务本息承担连带清偿责任，于法无据。综上，法院应依法驳回原告对答辩人的诉讼请求。 本院经审理查明认定事实如下：2017年4月30日，朱磊磊、张文与安徽通海置业有限公司签订了《商品房买卖合同》，合同约定：“磊磊、张文购买安徽通海置业有限公司开发的坐落在太和县创业路东侧祥和路南侧晶宫尚城一品北区，建筑面积为139.83平方米，商品房单价为4831098元／㎡，总价款675656元；付款方式为：首付款为135656元，余款540000元向银行申请贷款支付”。2017年5月17日，朱磊磊、张文夫妇作为共同借款人，书面向中国邮政储蓄银行股份有限公司提出个人消费贷款申请，要求申请贷款540000元。2017年6月28日，贷款人（中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行）、借款人（朱磊磊、张文）、抵押人（朱磊磊、张文）、保证人（安徽通海置业有限公司）三方签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同第一、二、三、四条约定：“借款人朱磊磊、张文向贷款人申请贷款540000元，贷款期限240个月（自2017年9月4日至2037年9月4日），用于购买安徽通海置业有限公司开发的晶宫尚城一品北区房屋一套（139.83㎡）。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率”；该合同第十六条约定：“借款担保方式按抵押加保证组合担保”；该合同第十九条约定：“本合同签订后，抵押人和贷款人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管”；该合同第三十条约定：“保证方式为保证人自愿向贷款人承担连带责任保证”；该合同第三十一条第二款约定：“法人或其他组织作为保证人的，保证人承担责任范围按保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足本合同约定的证实抵押灯具手续已办理完毕的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任”；该合同第三十六条第三款约定：“本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出抗辩”，该协议附件1：抵押物清单为晶宫尚城一品北区，该协议还对双方的其他权利、义务作了约定。上述两协议签订后，2017年8月9日，中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行对朱磊磊、张文购买的太和县创业路东侧祥和路南侧晶宫尚城一品北区5楼501户，办理了不动产登记抵押手续，抵押方式为：在建工程抵押，预购商品房预告及抵押预告登记。2017年9月4日，中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行向朱磊磊、张文发放了贷款540000元（约定了正常利率4.9%，逾期利率为年利率6.37%，还款方式为等额本息）。2017年9月6日，540000元贷款转到安徽通海置业有限公司账户。在上述合同履行过程中，朱磊磊、张文自2019年10月4日起未按合同约定履行还款义务，为此，原告提起诉讼。 上述事实，有下列经庭审举证、质证的原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和支行的营业执照复印件、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件、被告朱磊磊、张文的身份证和结婚证复印件、被告安徽通海置业有限公司的企业登记信息、《商品房买卖合同》、贷款申请表、《个人购房/购车借款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、还款流水详情单、皖（2017）太和县不动产证明第0012879号不动产登记、邮政储蓄银行结算账户收款凭证以及庭审笔录等证据证实，本院予以确认。 本院认为，被告朱磊磊、张文与安徽通海置业有限公司签订《商品房买卖合同》以及与中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行、安徽通海置业有限公司三方签订的《个人购房／购车借款及担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，且合同及协议书的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于真实合法有效。被告朱磊磊、张文在向中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行贷款后，应遵守诚实信用原则，按照合同约定的期限归还贷款及利息。因被告朱磊磊、张文到期没有归还贷款及利息的行为，违反了双方签订的贷款合同的约定，依法应按照合同的约定承担违约责任。被告安徽通海置业有限公司签订了三方协议自愿为被告朱磊磊、张文的贷款承担连带保证责任，现因被告朱磊磊、张文未按约定归还贷款本金及利息，为此，安徽通海置业有限公司应当承担连带清偿责任。综上，对于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行向本院提出“①请求依法判令被告朱磊磊、张文偿还原告借款本金495121.25元、利息8025.13元（按年利率6.37%计算，自2019年10月4日起至2019年12月30日,以后按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利,至清偿之日止）;②请求依法判令被告安徽通海置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任”的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。对于被告安徽通海置业有限公司提出：“被告朱磊磊、张文已经以其购买的位于晶宫尚城一品北区的房产作为抵押，并办理了银行预抵押登记，因保证人愿意承担阶段性连带责任保证。原告可先选择行使担保物权，在担保物不足清偿部分，再要求保证人承担连带清偿责任”的辩解，符合法律规定，本院予以支持。对于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行提出没有法律依据的其他诉讼请求，本院不予支持。故依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、 第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告朱磊磊、张文于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行借款本金495121.25元、利息8025.13元(按年利率6.37%计算，自2019年10月4日起至2019年12月30日,以后按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利,至清偿之日止); 二、上述借款本金及利息原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行对被告朱磊磊、张文抵押物晶宫尚城一品北区5楼501户（太和县不动产证第0012879号登记）享有优先受偿权，应先对被告朱磊磊、张文行使担保物权，抵押物不足以清偿部分由被告安徽通海置业有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太和县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8832元，由被告朱磊磊、张文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。 审 判 长  徐功法 人民陪审员  曹迎接 人民陪审员  丁晚秋 二〇二〇年九月二十一日 书 记 员  李晴晴 附：本判决书所引用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人合同一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证人保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。