福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3552号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：甘奕坚，男，该公司职员。 被告：郭伟欢,男,1967年4月1日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：杨素珠,女,1969年1月4日出生,汉族,住福建省龙海市。 被告：郭镇江,男,1962年3月13日出生,汉族,住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告郭伟欢、杨素珠、郭镇江银行卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙海农商银行的委托诉讼代理人甘奕坚，被告郭伟欢到庭参加诉讼，被告杨素珠、郭镇江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令郭伟欢、杨素珠立即偿还龙海农商银行借款本金178699.86元、违约金2767.53元及从2019年3月21日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息；2.判令郭镇江对借款债务负连带偿还责任；3.本案诉讼费由郭伟欢、杨素珠、郭镇江承担。诉讼过程中,龙海农商银行变更第一项诉讼请求为:依法判令郭伟欢、杨素珠立即偿还龙海农商银行借款本金175699.86元、违约金2767.53元及从2019年3月21日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息。事实和理由：郭伟欢以消费为由向龙海农商银行申请普惠金融卡并填写福万通普惠金融卡申请表，申请金额20万元，约定违约金5%，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，不足部分按规定支付违约金，还款日为账单日后25天。龙海农商银行又与郭伟欢、郭镇江签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定透支年利率按14.4%执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，即从2015年5月13日至2018年5月31日止，郭镇江对借款债务提供连带责任保证。合同签订后,郭伟欢累计透支338125.73元,累计归还118784.55元，现结欠本金175699.86元、违约金2767.53元及从2019年3月21日起至今的利息，本案债务发生在郭伟欢、杨素珠夫妻关系存续期间，杨素珠依法应承担共同偿还责任。郭伟欢未按期归还借款本息，已构成违约，经多次催讨未果，龙海农商银行为此诉至法院。 郭伟欢辩称：对龙海农商银行的诉讼请求、事实和理由没有异议。 杨素珠、郭镇江均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年4月28日，郭伟欢向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，2015年5月1日龙海市农村信用合作联社同意申请并向郭伟欢发放一张卡号为6228…7109的普惠金融卡，账户信用额度20万元，期限3年，消费透支日利率按万分之四执行，违约金按5%计算。郭伟欢在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年5月13日，龙海市农村信用合作联社与郭伟欢、郭镇江签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定郭镇江对郭伟欢申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。龙海市农村信用合作联社于2015年5月13日开通了郭伟欢持有的普惠金融卡业务，郭伟欢在使用普惠金融卡借款、还款过程中，于2019年3月21日发生逾期，至今结欠借款本金175699.86元、违约金2767.53元及自2019年3月21日起的利息未予偿还。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；郭伟欢与杨素珠于1989年9月4日登记结婚；杨素珠于2015年4月28日向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，用于审核本人或配偶贷款申请。龙海农商银行因本案纠纷于2020年5月7日向本院申请诉前调解。 以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡保证借款合同、个人征信信息采集查询授权书、普惠卡台账、交易明细、常住人口登记卡、结婚证复印件、中国银监会福建监管局闽银监复（2015）336号文件、本院诉前调解告知书以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。郭伟欢向龙海市农村信用合作联社申请领取的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。郭伟欢于2019年3月21日起发生逾期，已构成违约，应当承担违约责任。杨素珠系郭伟欢的妻子，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为郭伟欢、杨素珠的夫妻共同债务。龙海农商银行系龙海市农村信用合作联社债权债务承继方，请求郭伟欢、杨素珠偿还银行卡借款本金175699.86元、违约金2767.53元及相应利息，符合双方的约定和法律规定，应予支持。郭镇江作为上述借款的连带责任保证人，虽然其与龙海市农村信用合作联社签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年，但龙海农商银行在保证期间届满前已要求郭镇江承担保证责任，本案应从龙海农商银行要求郭镇江承担保证责任之日即2020年5月7日起开始计算保证合同的诉讼时效，故郭镇江依法应承担本案连带偿还责任，郭镇江承担保证责任后，有权向郭伟欢、杨素珠追偿。杨素珠、郭镇江在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。杨素珠、郭镇江经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郭伟欢、杨素珠应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金175699.86元、违约金2767.53元并支付从2019年3月21日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及双方合同约定计算的利息； 二、郭镇江对上述债务承担连带保证责任；郭镇江承担保证责任后，有权向郭伟欢、杨素珠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4380元，减半收取计2190元，由郭伟欢、杨素珠、郭镇江负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇二〇年九月十六日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。