广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初5196号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区******。（《诉讼文书送达地址确认书》中确认的地址是阳春市***********，吴世全，联系电话136*****022）负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：吴世全，广东大众天地律师事务所律师。委托诉讼代理人：伍雪银，广东大众天地律师事务所律师。被告：张东强，男，1971年12月6日生，汉族，住阳江市江城区********，公民身份号码：441************779。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下简称民生银行信用卡中心）诉被告张东强信用卡纠纷一案，本院于2020年6月30日立案受理后，由审判员杨冬霞依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人伍雪银到庭参加诉讼；被告张东强经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还信用卡欠款本金21276.67元及至2020年5月11日止的利息6150.27元、费用32647.3元（包括分期付款手续费2818.8元、年费600元、违约金29228.5元），共计人民币60074.24元；2020年5月12日起至实际清偿日止的利息和违约金继续按《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算给原告；2.被告支付律师费3000元给原告；3.本案全部诉讼费（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费以及实现债权所产生的其他费用）由被告承担。事实与理由：被告于2017年11月28日向原告申领民生银行信用卡，账号为********，该账号下的卡号有：622**********066、413**********404，初始信用额度为30000元。截至2020年5月11日，被告使用该卡共透支本金21276.67元及至2020年5月11日止的利息6150.27元、费用32647.3元（包括分期付款手续费2818.8元、年费600元、违约金29228.5元），共计60074.24元；被告出现连续期逾期还款，原告多次催收被告还款，被告均拒不还款。为了维护本原告的合法权益，因此诉讼到法院，恳请法院支持原告的以上诉讼请求。被告张东强未作答辩，在举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：2017年12月9日，被告张东强向原告民生银行信用卡中心递交信用卡申领表，并签名确认愿意遵守《民生信用卡章程》和《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。其中《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按日利率0.5‰计息，并按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%收取；自由分期、账单分期手续费的费率按3期0.82%，6期0.70%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.70%计算，手续费分期收取；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失；等等内容。原告审核后同意被告张东强申领信用卡的申请，向被告发放信用卡（卡号：622**********066）。被告领取信用卡后，持卡使用并透支消费，截至2019年4月16日止，其尚欠信用卡透支款本金21276.67元，利息6150.27元，违约金29228.50元，分期付款手续费2818.80元，年费600元，共计60074.24元。原告向被告催收上述信用卡透支款无果，遂诉至本院，请求如诉称。经审查原告提交的信用卡历史交易明细表，被告于2018年1月11日进行信用卡分期操作，分期本金金额为26845.2元，分期期数为24期，每期还款金额为1118.55元，手续费为分期偿还，每期还款金额为187.91元或187.92元不等。2018年10月8日，被告最后一次还款5500元，该次还款还清了已到期的所有利息及手续费，尚欠信用卡透支款本金4498.42元。该次还款后该信用卡新增透支款本金及手续费情况如下：2018年11月6日新增分期本金1118.55元，手续费187.92元；2018年12月6日新增分期本金1118.55元，手续费187.92元；2019年1月6日新增提前到期分期本金14541.15元，手续费2442.96元。新增利息及违约金情况如下：2018年11月7日新增利息72.39元，违约金98.06元；2018年12月7日新增利息184.59元，违约金85.9元；2019年1月7日新增利息107.41元，违约金274.86元；2019年2月7日新增利息341.18元，违约金1183.45元，之后每月产生的利息、违约金均每月增加。2018年12月8日产生年费600元。另查明，原告与广东大众天地律师事务所签订《委托代理协议》，委托该律所进行诉讼，该律师事务所开具了3000元律师费发票。本院认为：原告与被告张东强在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告张东强之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告张东强发放了信用卡，被告张东强应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取中银信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约。被告张东强尚欠信用卡（卡号：622**********066）透支款本金21276.67元的事实，有系统截图及交易流水为证，本院予以确认，原告关于该卡透支款本金部分的请求，合法合理，本院予以支持。关于原告请求被告张东强偿还信用卡（卡号：622**********066）透支款的利息、滞纳金等是否过高的问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”之规定，贷款利率应当受到限制。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”该司法解释第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”以及参考《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条的规定精神，可以确定银行计收信用卡透支利息、滞纳金（违约金）等等的总额不应超出年利率24%。结合被告的还款情况及原告提交的信用卡历史交易明细表，从2018年10月9日起至2018年11月6日期间信用卡透支款本金为4498.42元，从2018年11月7日起至2018年12月6日期间信用卡透支款本金为5616.97元，从2018年12月7日起至2019年1月6日期间信用卡透支款本金为6735.52元，从2019年1月7日起信用卡透支款本金为21276.67元。原告从2018年10月9日起收取的利息、违约金、手续费的总和已经超过了年利率24%，本院依法予以调整。即从2018年10月9日起至2018年11月6日期间以信用卡透支款本金为4498.42元为基数，按月利率2%计算利息（包含违约金、手续费等费用）为83.97元；从2018年11月7日起至2018年12月6日期间以信用卡透支款本金为5616.97元为基数，按月利率2%计算利息（包含违约金、手续费等费用）为112.34元；从2018年12月7日起至2019年1月6日期间以信用卡透支款本金为6735.52元为基数，按月利率2%计算利息（包含违约金、手续费等费用）为134.71元；上述利息（包含违约金、手续费等费用）总和为331.02元，从2019年1月7日起以信用卡透支款本金为21276.67元为基数，按年利率24%计算利息（包含违约金、手续费等费用）。原告请求超出部分，于法无据，本院不予支持。因被告张东强未按时偿还信用卡透支款本息，原告向其追收未果遂提起本案诉讼，属于因被告张东强原因导致原告主张权利所引起的费用，根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，该费用应由被告张东强负担，故被告张东强应向原告赔偿律师费3000元。被告张东强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条的规定，判决如下：一、限被告张东强在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支款本金21276.67元及利息、违约金、年费[上述利息、违约金、手续费等计至2019年1月6日止为331.02元，年费为600元，2019年1月7日起至付清之日止的利息（包含违约金、手续费等费用）以尚欠透支款本金21276.67元为基数，按照年利率24%计算]给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心；二、被告张东强在本判决发生法律效力之日起赔偿律师费3000元给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费688元（原告已预缴），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担339元，由被告张东强负担349元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 员 杨冬霞二〇二〇年九月二十四日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。