湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0104民初9856号原告:湖南长银五八消费金融股份有限公司，住所地湖南省长沙市岳麓区滨江路**楷林商务中心****。法定代表人:杨敏佳，董事长。委托诉讼代理人:谌苗，湖南天地人律师事务所律师。委托诉讼代理人:彭丹，湖南天地人律师事务所律师。被告:钟秋雨，男，1990年7月17日出生，汉族，住湖南省醴陵市。原告湖南长银五八消费金融股份有限公司（以下简称长银公司）与被告钟秋雨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长银公司的委托诉讼代理人谌苗到庭参加诉讼，被告钟秋雨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告长银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告之间尚未到期的《个人消费借款合同》；2、判令被告立即偿还原告借款本金65000元、利息8107.5元，逾期罚息5777.5元（利息、逾期罚息暂计算至2020年2月27日，此后的利息、罚息按合同约定利率计算至本息全部清偿完毕之日止）；3、判令被告立即偿还原告实现债权的费用3944元；上述两项金额合计82829.25元；4、判令被告承担本案诉讼费、财产保全费、公告费及其他实现债权的一切费用。事实与理由：2018年4月11日至2019年5月3日，被告与原告依次签订5份《个人消费借款合同》。上述5份合同约定的贷款本金共计95000元。原告按约发放贷款，但被告违反合同约定的还款义务，累计多期未偿还贷款，已构成违约。根据《个人消费借款合同》第七条约定，借款人违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项，并将所欠利息、罚息和费用结清。为此，原告诉至法院，请求判如所请。被告钟秋雨未做答辩。经审理查明：2019年4月11日，钟秋雨通过互联网注册成为长银公司用户并与长银公司签订了《用户注册协议》《委托扣款协议书》。2019年4月11日，长银公司（甲方）与钟秋雨（乙方）签订《个人授信额度合同》，合同约定：乙方可申请的信用额度不超过20万元，具体额度为5万元，且甲方可根据乙方的资信情况及消费行为动态调整或冻结乙方的信用额度，且无需事先通知乙方，信用额度有效期至2024年4月11日；乙方通过甲方互联网平台（包括PC端及移动终端）及甲方合作伙伴互联网平台向甲方申请个人消费贷款额度；额度项下单笔的贷款，以《个人消费借款合同》约定的贷款起始日为起息日/计费起始日，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准，贷款利率按《个人消费借款合同》的约定计算，若无《个人消费借款合同》，则以甲方系统生成的电子信息记录记载的为准。2019年4月11日、2019年4月16日、2019年5月1日，2019年5月1日、2019年5月3日，双方签订编号为E643028119900717467X20190411163025、E643028119900717467X20190416005833、E643028119900717467X20190501232247、E643028119900717467X20190501233921、E643028119900717467X20190503151249的《个人消费借款合同》分别约定贷款本金为5万元、2万元、1万元、1万元、5000元，贷款期数均为12期（一个月为一期），贷款利率均为0.05%/日，还款方式均为按月付息到期还本。上述《个人消费借款合同》均约定借款人应于每月的还款日偿还贷款利息、费用（如有），并于贷款到期日偿还全部贷款本金，还款日为贷款发放日的对应日；如借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项，并按本条规定向贷款人支付罚息。如借款人发生任何一期逾期（包括未支付或未全部支付当期应还款项）的，贷款人按照逾期天数加收罚息/违约金，罚息/违约金计算规则为：（1）按贷款利率计息：还款方式为先息后本则每日罚息金额=贷款余额×（1.5×该笔贷款日利率），其他还款方式则每日罚息金额=应还未还金额×（1.5×该笔贷款日利率），（2）按其他方式计费：每日违约金金额=应还未还金额×万分之七点五，每日累加计算，自逾期之日起计算至实际清偿之日；借款人违约等事件及《个人授信额度合同》约定的事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项。因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应友好协商解决；协商不成的，任何一方应向贷款人住所地的人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费费用、调查取证费用、保全费用及保全担保（保险）费用、公证费用、催收费用、差旅费用、执行费用、鉴定费用、拍卖费用、公告费用、送达费用及其他为实现债权而支出的合理费用。前述合同签订后，长银公司依约向钟秋雨发放贷款95000元。截至2020年8月30日，钟秋雨尚欠长银公司借款本金65000元，利息8287.5元，罚息14611.25元。长银公司催讨无果，遂诉至本院。另查明，长银公司为实现本案债权支出律师费3944元。以上事实，有《用户注册协议》、《委托扣款协议书》、《个人授信额度合同》、《个人消费借款合同》、短信验证截图、放款明细、欠款情况说明、《诉讼业务法律服务委托合同》、律师费发票等证据及当事人陈述在卷佐证。本院认为：被告钟秋雨通过注册成为原告长银公司的用户而后申请贷款，其与长银公司签订的电子版《个人消费借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、效力性规定，合同依法成立且有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。长银公司依约发放贷款，钟秋雨未按约还款已构成违约，应承担违约责任。因涉案合同现在均已到期，故长银公司诉请解除其与钟秋雨之间未到期的《个人消费借款合同》无事实依据，不予支持。但长银公司有权要求钟秋雨偿还借款本金、利息及罚息。本金及利息以本院审理查明的截至2020年8月30日的数据为准。由于合同到期后，并无后续利息计算，故对后续利息不予支持。关于罚息，由于罚息计算标准过高，不符合最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知的规定，本院参照年利率24%的标准予以调整，酌情确认钟秋雨应向长银公司支付截至2020年8月30日的罚息为12800元，此后罚息以实际欠付本金为基数，按照年利率24%的标准顺延计算至实际清偿日止。律师费系合同约定之债，且未超过相关标准，原告亦实际委托律师，原告诉请律师费3944元，本院予以支持。长银公司诉请除诉讼费、律师费外的其他实现债权的一切费用，未提供相应证据证明相关费用已实际发生，对长银公司的该项诉请，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告钟秋雨于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南长银五八消费金融股份有限公司借款本金65000元、利息8287.5元、罚息（罚息暂计算至2020年8月30日为12800元，后续罚息以实际欠付本金为基数，按照年利率24%的标准顺延计算至实际付清之日止），律师费3944元。二、驳回原告湖南长银五八消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取935元，由被告钟秋雨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  罗琼二〇二〇年九月二日法官助理胡雅芯书记员杨峥玥