山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初2568号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路XXXX，统一社会信用代码XXXX。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：王晶，山西宾利律师事务所律师。被告：任红，女，汉族，住山西省静乐县杜家村镇XXXX，身份证号XXXX。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告任红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人王晶到庭参加诉讼，被告任红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还贷款本金188999.87元及自2019年7月9日至2019年8月8日的利息2454.71元，及自2019年8月9日（逾期之日）起至贷款全部还清之日止的利息、罚息及复利;2、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2017年11月8日,原告平安银行股份有限公司太原分行与被告任红签订平银太原分行个信贷字XXXX第XXXX号个人信用贷款合同,合同约定被告任红从原告处获得不超过人民币500000元的授信额度,具体贷款金额、每笔贷款的期限、具体贷款利率、还款方式、还款日以《个人贷款确认书》为准,约定逾期不能偿还的计收罚息,罚息在贷款利率上加收50%,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利;如被告任红拖欠本金或利息，原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息;因被告任红违约而被宣告贷款提前到期的,原告对合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息,此外,约定贷款合同项下的《个人贷款确认书》为贷款合同不可分割的组成部分,与贷款合同具有同等法律效力。被告同意并确认承担原告为实现贷款合同项下债权所发生的一切费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。同日,被告向原告申请贷款369000元整。合同签订后,原告于2017年11月8日依任红的申请发放了贷款,个人贷款确认书载明贷款金额为369000元。贷款期限为36个月,贷款月利率为1.53%,贷款用途为个人经营,还款方式为等额还款,首次还款日为2017年12月8日。2019年8月8日,被告任红未能依约履行还款义务,经原告多次催收,被告任红拒不还款,现原告向被告任红送达贷款提前到期通知书,宣告贷款提前到期,要求被告偿还全部贷款本息。综上所述,为维护原告合法权益,现特向贵院提起诉讼,请求贵院依法查明事实并判如所请。被告任红未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：平安银行股份有限公司太原分行营业执照、金融机构许可证、任红的身份证复印件，证明原、被告诉讼主体适格。第二组证据：个人信用贷款合同、平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书、客户面签时照片，证明原、被告自愿在2017年11月8日签订个人信用贷款，合同内容：1、被告从原告处获得不超过500000的授信额度；2、每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限为准”；3、被告的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营；4、具体贷款利率已《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；5、约定了收款账号；6、采用等额还款法进行还款；7、被告未能依约足额偿还贷款本息，原告有权宣告合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；8、对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；9、被告承担原告为实现债权发生的一切费用；10、约定了送达地址；11、2017年11月8日被告申请贷款金额为369000元。第三组证据：个人贷款放款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人账户汇总信息清单，证明：1、原告于2017年11月8日按约向被告指定账户发放贷款369000元整；2、贷款利率为月利率1.53%；3、贷款用途为个人经营；4、还款方式是等额还款；5、被告应该向原告偿还拖欠本金188999.97元,2019年7月9日至2019年8月8日的利息2454.71元，及自2019年8月9日（逾期之日）起至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复利。第四组证据：贷款提前到期通知书、EMS邮寄单、EMS快递投递情况截图，证明原告于2020年4月8日宣布贷款提前到期，2020年4月11日被告签收了该通知书。被告任红经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，原告提交的上述证据均与原件一致，证据之间可以相互印证，本院上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定并采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月8日，原告与被告任红签订了合同编号为平银太原分行个信贷字XXXX第XXXX号的《个人信用贷款合同》，根据该合同的约定并结合《个人贷款出账凭证》记载的内容可以确定：1、被告向原告贷款369000元；2、贷款期限为36个月，自2017年11月8日起至2020年11月18日止；3、贷款用途为个人经营；4、本合同项下贷款采用固定利率，贷款利率为月利率1.53%；5、采用按月等额还本付息法还款；6、结算账户为XXXX；7、被告拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；8、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；9、被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；10、双方在履行本合同过程中发生的争议，由双方协商解决；协商不成，则可以向原告所在地人民法院提起诉讼；11、被告指定的有效送达地址为XXXX，该地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达，争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段；人民法院或仲裁机构的各项法律文书向本人前述地址送达的，本人均认可为有效送达。2017年11月8日，原告依约向被告发放了369000元的贷款,但被告自2019年8月8日起开始出现逾期未还款。截至2020年4月5日，被告任红尚欠原告借款本金188999.87元、利息19431.52元及相应罚息和复利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告任红签订的《个人信用贷款合同》有双方当事人签字或盖章确认，系当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述贷款合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。原告作为贷款方依约履行了全额发放贷款的义务，但是被告任红并未按照合同约定的还款期限履行还本付息义务，其行为已构成合同约定的违约事件，原告有权提前收回全部贷款本息。所以，原告要求被告任红偿还贷款本金188999.87元及截止2020年4月5日的利息19431.52元，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息和复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，《个人信用贷款合同》约定的罚息及复利的计算利率均为年利率27.54%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，本院对于超过部分不予支持。庭审结束后，原告主动向本院提出按照年利率24%计收自2019年7月9日起的罚息和复利，截至2020年4月5日的罚息和复利合计为7670.05元。该主张是原告对其民事权利的自由处分，本院予以确认。2020年4月6日起至本息还清之日止，利息因贷款到期而不再计收，罚息和复利应合计以全部剩余贷款本金188999.87元为基数，按照年利率24%计算。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告任红于本判决生效之日起三十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还借款本金188999.87元，并支付截至2020年4月5日的利息19431.52元、罚息（含复利）7670.05元以及自2020年4月6日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利合计以本金188999.87元为基数，按照年利率24%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2488元(原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告任红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇二〇年九月一日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。