广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2412号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地：广东省江门市。负责人：陈焯燕。委托诉讼代理人：梁月梅，系广东法匠律师事务所律师。被告：廖锦洪，男，1977年2月15日出生，汉族，住广东省江门市新会区。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下简称“人民财保公司”）诉被告廖锦洪保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告人民财保公司的委托诉讼代理人梁月梅到庭参加诉讼，被告廖锦洪经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款人民币3747.24元及违约金（违约金以3747.24元为基数，自2015年5月26日之日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月1日为1230.35元）；2.判令被告向原告支付未付保险费2470.82元；3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的费用。事实和理由：2015年6月26日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称“光大银行”）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。《个人信用贷款保证保险保险单》约定：1.本保单的贷款金额为40000元，总保险费为24258.96元。被告应在每月向光大银行还款之日，同时通过其名下的光大银行账户向原告缴纳保费673.86元；2.特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起不超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告与光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》贷款人民币40000元，以贷款发放日为每月还款日，共36期。光大银行按照合同约定向被告发放贷款合同项下的贷款。被告收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息及支付保费。后因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告对被告拖欠光大银行的贷款本息3747.24元进行理赔。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，并向被告发出代偿债务通知书。原告认为被告的行为已构成根本性违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，特向法院提出诉讼，请判如所请。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.被告向原告支付保险赔款3747.24元及未付保费2470.82元；2.被告向原告支付违约金2318.23元（违约金以实欠的保险赔款和未付保费之和6218.06为基数，按年利率24%，自2018年6月14日起计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月1日为2318.23元）；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的费用。本院向被告廖锦洪送达起诉状副本和开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼。被告在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告廖锦洪经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2015年5月7日，被告廖锦洪作为投保人，与原告人民财保公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201************051），约定：人民财保公司为廖锦洪在中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称“光大银行蓬江支行”）的贷款提供保证保险；光大银行蓬江支行为被保险人，保险金额44925.34元，赔偿等待期为80天，保险费共24258.96元，每月交付保险费673.86元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等条款。2015年6月26日，被告廖锦洪作为借款人，与作为贷款人的光大银行蓬江支行签订合同编号为527********505《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款种类为人保个人小额信用贷款；廖锦洪向光大银行蓬江支行贷款40000元，用途日常生活消费；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.7%，贷款期限自2015年6月26日至2018年5月26日。每月等额还本付息，分36期偿还，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等条款。被告廖锦洪收取款项后，于2018年3月26日出现逾期还款。后被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2018年6月14日对廖锦洪拖欠光大银行蓬江支行的贷款进行理赔，光大银行蓬江支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：人民财保公司个人贷款保证保险NO.PBBR201************051保险单项下的代偿款3747.24元已于2018年6月14日收到；本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人民财保公司，以解决上述保单项下的全部索赔等条款。同日，光大银行蓬江支行向廖锦洪出具《代偿债务通知书》，载明：廖锦洪于2015年5月26日与光大银行蓬江支行签订的个人贷款合同（合同编号：527********505）项下借款，于2018年6月14日已逾期达80天。现已由人民财保公司在2018年6月14日日代为清偿，共偿还贷款本息3747.24元；依《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向人民财保公司偿还其对我行代偿的上述款项。后因被告廖锦洪未向原告偿付上述款项，原告遂于2020年5月3日向本院起诉，因而成讼。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。案涉的《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同（无担保条款）》均是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”及《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”、第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”的规定，本案中，被告廖锦洪在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据案涉保险合同的约定，原告人民财保公司向被保险人光大银行蓬江支行赔付了贷款本息共计3747.24元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，因此原告人民财保公司请求被告廖锦洪偿还其向光大银行蓬江支行赔付的贷款本息3747.24元、未付保费2470.82元理据充分，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题。保险单“特别约定”处载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现原告人民财保公司自愿将违约金的计收标准调低为以实欠的保险赔款和未付保费之和为基数按年利率24%的标准计付违约金，计算标准合理，本院予以支持。因被告廖锦洪经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告廖锦洪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付保险赔款3747.24元、未付保费2470.82元及违约金（违约金以实欠的保险赔款和未付保费2470.82元之和为基数，自2018年6月14日按年利率24%计至款项实际清偿之日止）；如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元（已由原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司预交），由被告廖锦洪负担。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司多预交的案件受理费50元，由本院予以退回；被告廖锦洪应向本院补缴案件受理费50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  赵伟亮人民陪审员  何丽欢人民陪审员  刘 钢二〇二〇年九月三十日法官 助理  何嘉文书 记 员  洪椅君