河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初4495号原告：中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行，住所地郑州市管城区陇海东路**。负责人：李**，行长。委托诉讼代理人：王艳，河南威鼎律师事务所律师。被告：王彬玮，男，汉族，1988年1月23日出生，住河南省南召县。委托诉讼代理人：孙亚军，河南浩星律师事务所律师。委托诉讼代理人：王国庆，被告王彬玮父亲。被告：河南弘泰汽车服务有限公司，住，住所地郑州市金水区经三路与鑫苑路交叉口三石大厦**/div>法定代表人：张红军。被告：张红军，男，汉族，1965年8月14日出生，住河南省汤阴县。原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行（以下简称工商银行二里岗支行）与被告王彬玮、河南弘泰汽车服务有限公司（以下简称弘泰汽车公司）、张红军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行二里岗支行的委托诉讼代理人王艳，被告王彬玮及其委托诉讼代理人孙亚军、王国庆到庭参加诉讼，被告弘泰汽车公司、张红军经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工商银行二里岗支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王彬玮偿还原告借款本金及利息共计224063.04元（利息暂计至2020年3月5日；2020年3月6日以后的利息按照双方合同约定计算至实际清偿之日）；2、判令原告对被告提供抵押的豫Ｒ×××**小型轿车（车架号：LBVHZ1100HMJ05037）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；3、判令被告河南弘泰汽车服务有限公司、张红军对被告王彬玮上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对被告河南弘泰汽车服务有限公司在中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行账户(账号为17×××92)中的保证金享有优先受偿权；5、判令各被告承担本案的全部案件受理费用、财产保全费等诉讼费用。事实和理由：2017年4月26日，被告王彬玮、河南弘泰汽车服务有限公司与原告签订编号为：B[个汽]字[工]行[二里岗]支行[2017]年[900026]号《个人借款/担保合同》，合同约定：原告作为贷款人向借款人王彬玮发放个人自用车贷款19.5万元，借款期限36个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，被告河南弘泰汽车服务有限公司为该笔借款的连带责任保证人；同日，原告与被告王彬玮签订编号为2017年个汽字第900026号《抵押合同》，被告王彬玮将车牌号为豫Ｒ×××**（车架号：LBVHZ1100HMJ05037）的车辆抵押给原告，并办理了车辆抵押登记。被告河南弘泰汽车服务有限公司、张红军签署担保函，为该笔贷款承担连带保证责任，同时被告河南弘泰汽车服务有限公司还提供保证金担保。后原告依约向被告王彬玮发放贷款19.5万元。贷款发放后，被告王彬玮未按约定日期偿还贷款本息，其已达到合同约定的连续两个月或累计两次未按时足额偿还贷款本息的违约标准。现原告为了维护自己的合法权益，依据相关法律规定，特诉至法院，望法院判如所请。王彬玮辩称，答辩人的车是交的全款购的车，购车时首先考虑的是走按揭贷款买车，弘泰公司为了尽快达成交易，让答辩人提前在空白按揭贷款购车手续上签名，但经过答辩人再三考虑，最终选择了郑州华德宝汽车销售服务有限公司，以全款方式购车，有该公司出具购车发票为证。鉴于当时签订的是空白贷款申请，弘泰汽车公司告诉答辩人原在河南智盈汽车销售有限公司贷款申请的书面材料作废已经销毁原审批的卡无效。答辩人自始没有向原告工作人员申请过按揭贷款购车，更没有到被答辩人的营业场所签订过借款合同，这可以让被答辩人出示录像资料及其他证据，证明答辩人与被答辩人签订借款合同的真实性及有效性，否则答辩人不应承担还款责任。将贷款调查的全部事项委托第三方的，按照银行业监督管理规定，应追究原告的相关责任。本案涉及汽车销售公司诈骗犯罪，应依法按照“先刑后民”的原则，依法裁定本案中止诉讼。弘泰汽车公司、张红军缺席，未作答辩。本院经审理认定事实如下:2017年3月29日，被告王彬玮（乙方）与案外人河南智盈汽车销售有限公司（甲方）签订《购销合同》约定，甲方向乙方出售宝马牌X1汽车一辆，乙方于合同签订之日支付定金10000元，2017年4月25日前提车。同日，被告王彬玮向河南智盈汽车销售有限公司支付定金10000元。2017年4月18日，华德宝汽车销售服务有限公司向被告王彬玮开具《河南机动车销售统一发票》。2017年4月5日，被告弘泰汽车公司向原告出具《担保函》称，自愿为原告与借款人王彬玮签订的《个人借款/担保合同》项下债权（贷款金额：壹拾玖万伍仟元）提供担保；在该笔贷款项下所有抵押物的抵押登记证明办妥并交付原告保管后发放贷款；本担保函的担保方式为保证金担保和连带责任担保；我公司开立保证金账户（户名：河南弘泰汽车服务有限公司，账号：17×××92，开户银行：工行财富广场支行）为贷款提供担保；担保期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。2017年4月26日，原告作为贷款人、被告王彬玮作为借款人、抵押人、被告弘泰汽车公司作为保证人共同签订《个人借款/担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人自用车贷款，金额为人民币195000元，贷款用途为购车；本笔贷款的担保方式为抵押、保证；贷款期限为2017年4月26日起至2020年4月26日，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款人授权贷款人一次性向其指定账户（即弘泰汽车公司账户）发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还借款本息；借款人指定其在中国工商银行开立的6222340053844634号个人结算账户作为还款账户；未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按原贷款利率计息，但在此基础上加收50%罚息；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他所有应付费用承担连带保证责任。同日，原告与本案全部被告签订《补充协议》，约定：贷款人通过牡丹信用卡透支方式向借款人指定汽车经销商发放购车贷款；还款日为实际房款日的次月20日前，贷款人从借款人还款账户自动扣收；借款人如连续两个月或累计两次未按时足额偿还信用卡账户的应还款项，贷款人有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除。同日，被告王彬玮（甲方、抵押人）与原告（乙方、抵押权人）签订《抵押合同》，称为确保2017年4月5日借款人王彬玮与原告签订的借款合同项下义务等到切实履行，约定：本合同担保的主债权为乙方依据主合同发放的贷款，金额为人民币19.5万元；主合同履行期限为36个月；甲方抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用；主合同履行期届满，借款人未依约归还借款本金、利息及其他费用的，乙方有权处分本合同项下的抵押物；本合同自甲、乙双方签字并盖章之日起生效，需办理抵押登记的，自到有关抵押登记机关办理完毕抵押登记手续之日起生效，自主合同项下确定的借款到期之次日两年；抵押物为车牌号为豫Ｒ×××**（车架号：LBVHZ1100HMJ05037）的车辆。同日，原被告办理了抵押登记。2017年4月26日，被告张红军向原告出具《担保函》，称为确保2017年4月5日借款人与原告签订的借款合同项下义务等到切实履行，其自愿为主合同借款人提供担保，如借款人违约，其向原告承担连带责任，对原告的索赔要求不得无理由拒付，同时授权原告无需征得其同意即可从其在原告开立的账户中扣收担保款项，承担保证责任的期间为主合同确定的借款到期之次日起两年。2017年5月5日，原告向约定的信用卡账户放款。2020年5月20日，被告弘泰汽车公司在《工商银行贷款催收通知书》签字、盖章，声明已收到工商银行签发的贷款催收通知书，同意为该贷款按照原合同约定继续承担连带保证担保责任，保证期间为签收上述通知书之日起三年止。2018年2月25日，被告王彬玮名下信用卡账户开始逾期，其名下信用卡账户分期付款未还款本金累计156019.38元、分期付款未还款手续费累计2850元、表内违约金9275.27元、表外违约金0元、表外利息68702.29元、表内利息0元。本院认为，根据原告提交的《个人借款/担保合同》及被告王彬玮名下用卡流水可知，本案初始指定的放款账户为被告弘泰公司名下账户，且本案借贷关系的交易场所，所有“借”交易场所均为“河南弘泰汽车服务有限公司”，“贷”交易场所均为“注协大厦支”、“卡清算中心”，据此，被告王彬玮称信用卡由被告弘泰汽车公司掌握的辩称意见，本院予以采信。且原告提交的证据不足以证明其发放的贷款由被告王彬玮用于购买车牌号为豫Ｒ×××**（车架号：LBVHZ1100HMJ05037）的车辆。故本院认为，本案中被告弘泰汽车公司为贷款实际使用人，本案债务应由被告弘泰汽车公司承担偿还责任。原被告虽协商一致，使用信用卡方式发放贷款，但原告提交的证据不足以证明原被告就信用卡分期手续费、违约金、逾期利息进行约定，双方仅在《个人借款/担保合同》中就逾期利息进行约定，故被告弘泰汽车公司应偿还原告贷款本金156019.38元，并自逾期之日（即2018年2月25日）起至2019年8月19日止，按照1.5倍中国人民银行同期贷款利率的标准，自2019年8月20日起至实际清偿完毕之日止，按照1.5倍全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准向原告支付利息。原被告在合同中约定，逾期2个月则债务提前到期，被告张红军承担保证责任期间为债务到期后两年，原告未在该期间向被告王彬玮提起诉讼或仲裁，故被告张红军不再承担保证责任，原告要求被告张红军承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。原告主张就被告王彬玮名下车辆拍卖、变卖或折价所得价款优先受偿的诉讼请求，缺少事实和法律依据，本院不予支持。被告弘泰公司保证金账户开户行并非原告，故原告主张就被告在财富广场支行保证金账户内保证金优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。原告诉讼请求超出上述范围部分，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》二十五，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告河南弘泰汽车服务有限公司于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行贷款本金156019.38元，并以156019.38元为基数，自2018年2月25日起至2019年8月19日止，按照1.5倍中国人民银行同期贷款利率，自2019年8月20日起至实际清偿完毕之日止，按照1.5倍全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率向原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行支付利息；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行其他诉讼请求。案件受理费4661元，减半收取计2331元，由原告中国工商银行股份有限公司郑州二里岗支行负担931元，被告河南弘泰汽车服务有限公司负担1400元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为自动放弃上诉。审判员  张延恒二〇二〇年九月二十五日法官助理朱青书记员董克程