广东省深圳市坪山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0310民初2810号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省深圳市福田区。负责人：张明。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师。被告：王运良，男，住山西省大同市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心诉被告王运良信用卡纠纷一案，本院于2020年4月8日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐小懿到庭参加了诉讼。被告王运良经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，被告于2017年5月23日向原告申请办理了中信银行信用卡，卡号为XXX。被告使用该卡透支消费后，未按约定归还，仍拖欠透支款共计110974.48元（人民币，下同），经原告多次催收，被告仍不归还，故诉至法院，请求判令：1.被告归还原告透支款110974.48元，包括本金96091.64元、零售利息5218.51元、分期手续费5662.63元、违约金4001.7元（其中利息、违约金暂计至2019年11月9日，根据《中信银行信用卡领用合约》的约定计算至被告实际还清之日止）；2.被告承担本案全部诉讼费用、公告费用。被告辩称，被告认可在原告处开信用卡透支消费及消费金额本金96091.64元，零售利息5218.51元也愿意承担，但是对原告要求的分期手续费以及违约金不予认可。一、被告认为与原告所签订的系原告事先拟定的格式合同，原告未尽到提示义务，未告知被告除利息以外还要收取其他费用，分期手续费系原告巧立名目为避免利息超过法律规定不被支持而单方面设定，被告之前对此并不知情。二、原告要求的利息、分期手续费和违约金三项之和已经超出我国法律规定的民间借贷最高月息2%的范围，原告是金融机构利息更应当低于该标准。原告在占有绝对主导地位时利用自身优势侵害被告权益，原告的诉求不应当全部得到支持。三、被告同意偿还本金和利息，但是由于疫情原因导致收入锐减而无法及时还款，属于法律规定的情势变更，而不是违约，故被告不同意承担违约金，同意分期无息偿还本金和利息。案件相关事实一、被告向原告申办中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为XXX。二、上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1.年费：持卡人应按银行的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还。年费标准因卡种不同，自人民币50元/年至人民币3600元/年不等。2.本金：持卡人在免息还款期届满时未偿还的透支款项。3.零售利息：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。4.取现手续费：持卡人办理信用卡取现，须支付取现手续费。取现手续费的收费标准：境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元；境外按取现金额的3%收取，最低收费为美元3元或港币30元或欧元3元。5.现金利息：持卡人办理信用卡取现，须支付取现手续费，并不享受免息还款期待遇，银行由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。6.违约金：持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金。标准按照每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元。7.杂费：换卡工本费人民币15元/卡，如需快递，加收快递费人民币20元/次；挂失手续费人民币40元/卡（免收换卡工本费），如需快递，快递费人民币20元/次；短信服务费按36元/年或48元/年收取；调单费为每笔人民币20元；补制对账单手续费人民币5元；其他渠道溢缴款领回手续费，按照转账金额每次收取人民币5.5元、10.5元、15.5元；开具证明手续费人民币20元/份；信用卡外汇兑换手续费按交易金额的1.5%收取；境外紧急补发卡手续费按国际信用卡组织规定收费。8.持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、违约金等）、消费透支款、现金提取款项，银行有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：《中信银行信用卡现金分期业务合约（信金宝、团金宝、续金宝、新快现、圆梦金）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：信金宝、团金宝产品可申请分期期数为6/12/24/36期，信金宝月手续费均为0.77%，团金宝月手续费均为0.65%。新快现及续金宝产品可申请分期期数为1/3/6/12/24/36期,月手续费分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%。圆梦金产品可申请分期期数为3/6/12/24/36期，月手续费均为0.75%。以上产品月手续费率均为基准利率，实际费率以被告申请时办理渠道告知的月手续费率为准。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于产品分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于产品分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人产品分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，原告将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项为110974.48元，包括本金96091.64元、利息5218.51元、分期手续费5662.63元、违约金4001.7元（其中利息、违约金暂计至2019年11月9日，根据《中信银行信用卡领用合约》的约定计算至被告实际还清之日止）。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，原告诉请被告清偿透支款项96091.64元及由此而产生的利息5218.51元、违约金4001.7元、分期手续费5662.63元（利息、违约金暂计至2019年11月9日），本院予以支持。但其主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金的计收标准总计应以不超过年利率24%为限，暂计日后被告归还的利息、违约金、分期手续费予以扣减。被告在2017年之后申领的信用卡，根据《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定，原告自2017年1月1日取消“信用卡滞纳金”，改收取违约金，因此，原告有权按《关于调整信用卡相关服务项目的公告》对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。被告已在领用合约中明确签署“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”的意见并签名确认，相关分期手续费系由被告主动申请分期还款业务而产生，其有关原告未尽提醒义务而不应承担分期手续费和违约金的抗辩主张，依据不足，本院不予采纳。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告王运良应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心欠款本金96091.64元、利息5218.51元、分期手续费5662.63元、违约金4001.7元（其中利息、违约金暂计至2019年11月9日，暂计日之后的利息和违约金根据《中信银行信用卡领用合约》《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计算至被告实际还清之日止，但计收标准总计不超过年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1260元、公告费18元，合计1278元（原告已预交），由被告王运良负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  杨爱华二〇二〇年九月八日书记员  李佩珊