福建省泰宁县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0429民初601号 原告：泰宁县农村信用合作联社，住所地泰宁县杉城镇金湖东路**。统一社会信用代码：9135042915602114X7。 法定代表人：陈瑜，该联社理事长。 委托诉讼代理人：肖远生，该联社职员。 被告：陈君超，男，1967年8月9日出生，汉族，住泰宁县。 被告：黄小健，男，1965年12月24日出生，汉族，住泰宁县。 原告泰宁县农村信用合作联社（以下简称泰宁信用联社）与被告陈君超、黄小健信用卡纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月29日公开开庭进行了审理。原告泰宁信用联社的委托诉讼代理人肖远生到庭参加诉讼，被告陈君超、黄小健经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泰宁信用联社以陈君超未按合同约定偿还借款本息为由向本院提出诉讼请求：1.判令陈君超归还福万通贷记卡借款本金99608.27元、利息120183.18元及违约金505165.19元、滞纳金32911.17元（利息、违约金自2016年1月21日起至2020年5月21日止），合计本息757867.81元，之后透支利息、违约金按贷记卡合约的约定计算至还款之日止；2.判令黄小健对上述信用卡借款本息承担连带偿还责任；3.本案案件受理费、财产保全费由陈君超、黄小健承担。 陈君超未作答辩。 黄小健提供书面答辩称，黄小健与泰宁信用联社签订的贷记卡担保函中第四条明确了保证期间为“保证人的保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年”，陈君超于2016年前透支了福万通贷记卡，泰宁信用联社从未联系黄小健说陈君超透支的事情，现在时间已超过还款日二年以上，根据《中华人民共和国担保法》的规定，黄小健应该免除保证责任。 泰宁信用联社围绕诉讼请求依法提交了证据，陈君超、黄小健未到庭参加诉讼，视其放弃举证、质证等诉讼权利。对泰宁信用联社提交的证据，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年7月3日，陈君超向泰宁信用联社申请办理福万通金卡，并填写了福万通贷记卡申请表，申请信用额度为100000元，并约定了福万通贷记卡领用合约，主要内容：1.福万通贷记卡免息还款期最长为56天，在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。2.甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。3.甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。4、福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。若甲方不愿到期换领新卡，应至少于卡片有效期到期前1个月以书面或双方认可的其他形式通知乙方，否则，乙方将视为甲方自愿到期更换新卡，并可决定是否给予甲方换发新卡，无须告知甲方。2012年7月3日黄小健与泰宁信用联社签订贷记卡担保函，约定：由黄小健对该贷记卡使用过程中形成的债权承担连带保证责任，债务履行期限为贷记卡发卡日至销卡日止。担保范围为债务人因使用福万通贷记卡而发生的全部债务。保证人的保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款之日起二年。2012年7月25日泰宁信用联社按约向陈君超签发了10万元福万通贷记金卡，卡号为6228××××0108,2015年6月1日续卡，新卡到期日为2018年7月。陈君超激活该卡后多次透支消费，从2016年1月21日至今陈君超未能按约缴息还款。截止2020年5月21日陈君超结欠泰宁信用联社借款本金99608.27元、透支利息120183.18元、违约金537576.36元、滞纳金32911.17元（透支利息、违约金自2016年1月21日起至2020年5月21日止），合计本息757867.81元。 2020年7月10日，本院根据泰宁信用联社诉前保全申请，冻结陈君超、黄小健所有的银行存款757000元，泰宁信用联社已支付保全费4305元［案号（2020）闽0429财保107号］为此，泰宁信用联社诉至本院。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律拘束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。陈君超使用福万通贷记卡借款后，未按领用合约的约定返本付息，已构成违约，依法依约应承担全额偿还所欠款项的违约责任。泰宁信用联社要求陈君超支付尚欠的透支本金99608.27元，有事实和法律依据，予以支持。泰宁信用联社与陈君超签订的合同约定收取利息和滞纳金，因2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明文取消收取滞纳金,但该通知载明自2017年1月1日起实行,故该通知对2017年1月1日之前所收取的滞纳金不具有约束力。虽然泰宁信用联社将滞纳金改为违约金，鉴于案涉违约金系合约中并不存在的新的合同内容，且双方当事人于2017年1月1日之后对违约金的收取方式和标准未达成新的约定，因此，对泰宁信用联社要求陈君超自2017年1月1日起支付逾期付款违约金的诉请，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。本案福万通贷记卡违约金和利息总额不得超过欠款本金按年利率24%计算的金额。故泰宁信用联社要求陈君超支付自2016年1月21日至2020年5月21日的透支利息120183.18元、违约金537576.36元、滞纳金32911.17元，其总额已超过按月利率2%计算的数额，超过部分不予支持。黄小健与泰宁信用联社约定保证人的保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款之日起二年，陈君超透支信用额度到期还款之日为2015年7月25日，在合同约定的保证期间，泰宁信用联社未要求保证人黄小健承担保证责任，且陈君超与泰宁信用联社对该卡续卡时，并未经保证人同意，亦无证据证明有向保证人主张权利，故保证人黄小健免除保证责任。泰宁信用联社要求黄小健对陈君超所欠的借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，不予支持。陈君超、黄小健经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、陈君超应于本判决生效后十日内支付泰宁县农村信用合作联社透支本金99608.27元; 二、陈君超应于本判决生效后十日内支付泰宁县农村信用合作联社利息、违约金（利息自2016年1月21日起、违约金自2016年2月21日起，以尚欠的透支本金99608.27元为基数按月利率2%计算至实际还款之日止）； 三、驳回泰宁县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11378元，减半收取计5689元，财产保全费4305元，合计9994元，由陈君超负担2639元，泰宁县农村信用合作联社负担7355元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 朱成建 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 吴 杰 书 记 员 徐志鹏 附： 一、主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。 3.《中华人民共和国担保法》 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。 在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判后答疑提示 您对本案有任何疑问，可以通过扫描下方二维码（泰宁法院判后答疑工作号），或登入泰宁县人民法院官方网站×××.ｃｏｍ／ｉｎｄｅｘ.ｐｈｐ？ｍ＝ｐｈｄｙ，或拨打判后答疑热线0598-7832551。