江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初999号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号法定代表人：刘加隆，该公司负责人。委托诉讼代理人：周维，北京市隆安(苏州)律师事务所律师。被告：卢克锋，男，1980年11月19日出生，汉族，住苏州市。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）与被告卢克锋信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人周维到庭参加诉讼，被告卢克锋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币81815.24元(截止2019年4月30日，欠款本金72992.85元，利息52.63元，现金分期手续费4860元，账单分期手续费2357.13元，违约金1552.63元)，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告卢克锋自2006年11月23日向原告申请办理了信用卡，卡号为：51×××06。截至2019年4月30日，累计欠款共计人民币81815.24元未给付。原告自2019年1月17日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。关于第一项诉讼请求，原告明确截至2020年8月17日，欠款本金为70791.89元，利息为16461.47元，现金分期手续费4860元，账单分期手续费2357.13元，违约金18336.64元。被告卢克锋未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、《关于取消调整部分信用卡服务收费项目的公告及公告目录》、最新版《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》、最新版招商银行信用卡（个人卡）章程及公告、账单分期条款及细则及业务介绍、现金分期介绍及条款及细则及常见问题、e招贷介绍条款及细则、持卡人账单查询明细等作为证据。被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2006年11月23日，被告卢克锋向原告申领信用卡，并声明已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并且自愿遵守领用合约的规定。2018年3月27日，原告发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，载明：新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》自2018年5月12日生效。领用合约约定：招行信用卡中心（以下简称“甲方”），招商银行信用卡（以下简称“信用卡”）申领人（以下简称“乙方”）。甲方对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有信用卡卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户。账户信用额度是持卡人名下所有信用卡卡片（含主卡、附属卡）的共用额度。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记帐日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息。乙方未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用；甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。收费标准列明：利息为日利率0.035%-0.05%，年化利率12.775%-18.25%，受大小月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异；违约金为最低还款额未还部分的百分之五，最低10元或1美元。预借现金手续费：境内预借现金（含网银及电话预借现金）：预借现金交易金额的1%，最低收取10元/笔，境内取现不分同城异地，境外预借现金（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%，最低30元/笔。分期业务手续费为单期手续费率0%-1.67%，按业务类别分为1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期及48期等，不同期数手续费标准不同；手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取；根据不同情况，手续费由商户或客户承担，手续费率与客户有特殊约定的除外）。2016年9月30日，招商银行官方网站公布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，载明：将滞纳金调整为违约金，违约金是指因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用，收费标准为按最低还款额未还部分的百分之五计收，最低收取10元。2016年11月16日，原告发布《招商银行信用卡章程》改版公告，载明新版《招商银行信用卡章程》自2017年1月1日生效。该新版信用卡章程约定：发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。招商银行《信用卡账单分期条款及细则》载明：招商银行为持卡人个性化提供1期、2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%-1.67%（延期还款以总手续费率计算，折合单期手续费率=总手续费率/期数），实际费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准，持卡人可以通过申请界面获悉实时测评结果。持卡人办理账单分期成功后，申请分期还款的，申请金额将从分期后最近一期账单起列入账单，每期手续费与每期分期金额同时入账，并全额进入最低还款额中。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，持卡人的未付剩余应还本金、剩余手续费及其他款项全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余应还本金、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。招商银行《信用卡现金分期条款及细则》载明：持卡人申请现金分期成功后，分期金额将从分期后最近一期账单起列入账单，现金分期每期应还本金=分期本金总额/分期期数，每期应还本金逐月计入持卡人信用卡账户，余数计入最后一期。手续费于现金分期业务办理成功后分期计入持卡人信用卡账户，现金分期每期手续费=分期本金总额*对应期数的每期手续费费率。本行为持卡人提供3期、6期、10期、12期、18期和24期多种分期期数选择，对应的各期数每期手续费由系统实施测评。现金分期每期应还本金与手续费同时入账，并全额计入当期账单的最低还款额。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行现金分期业务时，持卡人的未付剩余应还本金、剩余手续费及其他款项全部视为到期，本行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿还剩余分期金额、剩余手续费及其他款项，已收取的手续费不予退还。招商银行《信用卡e招贷业务条款及细则》载明：如持卡人在申请“e招贷”时选择了分期还款方式，申请成功后，需要支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费=分期总金额*手续费率，持卡人分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，日利率和手续费均以系统实时测评为准。“e招贷”账户的最低还款额为以下部分金额之总和：“e招贷”账户本金及利息欠款的10%；“e招贷”账户分期还款本金、手续费、分期利息欠款的100%；“e招贷”账户违约金欠款的100%；前期所有最低还款额未还部分。对最低还款额未还部分，应按月支付5%违约金。持卡人违反了本行信用卡的领用合约、信用卡章程、本条款及细则中的任何规定或本行信用卡中心的相关规定等，确定持卡人的账户不再适合进行“e招贷”业务时，持卡人的全部欠款金额及剩余未请款手续费等视为全部到期，本行信用卡中心有权要求持卡人提前一次性清偿。原告经审核后，向被告发放了卡号尾号为7506的信用卡。“账单日”为每月17日，“还款日”为账单日后18天。被告使用该卡用于透支消费、取现、分期、办理e招贷等事项。原告确认现金分期是“e招贷”业务，被告于2017年12月29日向原告申请现金72000元，原告于2017年12月31日向被告放款，共24期，每期应还3000元，手续费每期300元，被告一共还款15期，自2019年4月17日起未按期归还款项。原告确认关于利息及违约金的计算标准为：消费部分：自2018年10月17日起没有按时还款，故利息和违约金是从2018年10月17日起算，利息标准是每日万分之五，违约金标准是最低还款额未还部分的5%；“e招贷”部分：自2019年4月17日起没有按时还款，故利息和违约金自2019年4月17日起算，利息标准是每日万分之五，违约金标准是最低还款额未还部分的5%。庭审中，原告确认：被告最后一次消费为2018年11月23日；被告陆续归还过款项，2019年8月17日之后本金数额再无变化；截至2020年8月17日，被告结欠原告本金70791.89元，利息16461.47元，现金分期手续费4860元，账单分期手续费2357.13元，违约金18336.64元；2020年8月17日后仅主张利息，利息计算至实际付清之日。本院认为，原告与被告卢克锋达成的《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约将信用卡交付被告使用，被告利用信用卡进行刷卡消费及贷款，但被告未能按照合同约定的期限履行还款义务，系属违约，应按约承担相应的违约责任。案涉信用卡项下消费本金、“e招贷”、现金分期、账单分期已于2019年8月17日宣布全部到期，现原告要求被告归还信用卡欠款本金70791.89元的请求，符合法律规定和合约约定，本院予以支持。关于原告要求被告归还利息、分期手续费和违约金的诉讼请求，本院经计算认为，截至原告停止计算违约金之日2020年8月17日，综合利率已超过年利率24%，故依法调整为以未还本金70791.89元为基数，按年利率24%的标准进行计算，故截止2020年8月17日的利息、分期手续费和违约金，本院酌定计算为17320.42元。关于2020年8月17日以后的利息，应以70791.89元为基数，按照日万分之五的标准计算至实际清偿之日止。同时，被告卢克锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告卢克锋应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心透支本金70791.89元及利息、违约金、分期手续费17320.42元（暂计至2020年8月17日，2020年8月17日以后只计算利息，利息以70791.89元为基数，按日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）。当事人如果未按本判决书指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：中国农业银行苏州商业街支行，账号：62×××63。）案件受理费1846元，减半收取923元，公告费600元，合计1523元，由被告卢克锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，并应根据国务院《诉讼费用交纳办法》的相关规定预交上诉费用。江苏省苏州市中级人民法院账户：10×××76；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行。审判员  师永义二〇二〇年九月二十四日书记员  黄天涵附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。