重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初953号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行，住所地重庆市万盛经开区万东北路**，统一社会信用代码91500110750073268R。负责人：吕中楷，行长。委托诉讼代理人：佘俊，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖雪姣，重庆伟豪律师事务所律师。被告：冯茂林，女，1991年7月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：沈能，男，1988年9月26日出生，汉族，住江苏省海门市。被告：重庆虹湖房地产开发有限公司，，住所地重庆市南岸区黄桷垭崇文路**统一社会信用代码91500108745328721J。法定代表人：刘正义。原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行（以下简称重庆农行万盛支行）诉被告冯茂林、沈能、重庆虹湖房地产开发有限公司（以下简称虹湖房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告重庆农行万盛支行的委托诉讼代理人肖雪姣到庭参加诉讼，被告冯茂林、沈能、虹湖房地产公司经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告冯茂林、沈能立即偿还借款本金462755.12元，并支付截止2019年11月11日的借款本息11312.18元，罚息90.47元，复利171.48元，共计474329.25元；2.判令被告冯茂林、沈能支付自2019年11月12日起至贷款本息结清之日的罚息和复利（其中罚息以被告未偿还的贷款本金为462755.12元为基数，在贷款执行利率水平上浮50%计算，复利以利息、罚息之和为基数，在贷款执行利率水平上浮50%计算）；3.判令被告虹湖房地产公司对以上债务承担连带保证责任；4.本案律师费、诉讼费、公告费、保全费及实现债权的全部费用由被告承担；5.判令被告在不清偿上述债务时，原告对被告提供的抵押物即重庆市万盛区西城大道351号6幢*享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上诉第1至第3项范围内优先受偿。事实和理由：2018年5月17日，被告冯茂林、沈能与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定二被告向原告借款476000元，并以二被告位于重庆市万盛区西城大道351号6幢*房屋向原告提供抵押担保，被告虹湖房地产公司承担连带担保责任，并办理了上述房屋的抵押预告登记。2018年6月4日，原告按约向二被告发放贷款476000元，但被告并未严格按约定履行还款义务，除支付部分本息外截止2019年11月11日，共拖欠原告本金462755.12元、利息11312.18元、罚息90.47元、复利171.48元，共计474329.25元。原告认为被告未按时履行还款义务已经构成违约，为维护原告的合法权益，特提出上述诉讼请求，望法院依法判决支持原告的全部诉讼请求。庭审中，原告明确律师费为18973元。被告冯茂林未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。被告沈能未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。被告虹湖房地产公司未到庭参加诉讼，亦未提出书面答辩意见。本院认定事实如下：重庆农行万盛支行系依法成立的金融机构，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等业务。2018年4月2日，被告沈能、冯茂林向中国农业银行提交《个人信贷业务申请表》，贷款用于购买重庆市綦江区（原万盛区）西城大道经开区351-*房屋。2018年5月17日，被告沈能作为借款人、抵押人，被告冯茂林作为抵押人，被告虹湖房地产公司作为保证人与原告签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告沈能借款476000元；借款期限240个月；借款用途为购买房产；借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定；等额本息还款法；本合同适用浮动利率，自中国人民银行人民币基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付而未付利息包括，借款期内产生的应付未付利息和借款期后产生的应付而未付利息。借款期内产生的应付而未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；担保方式为阶段性保证＋抵押，用位于重庆市綦江区（原万盛区）西城大道351-*号房屋进行抵押担保；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用……。原告于2018年6月4日发放了房屋贷款476000元，该借款凭证记载执行利率5.635%，逾期利率8.4525%等内容。原告发放贷款后，被告未按约定偿还多期借款。2019年11月18日重庆伟豪律师事务所通过EMS向被告寄送了《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》，该函载明：“因你的违约行为，现农行万盛支行对你宣布《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》项下全部分期资金到期，并要求立即结清全部分期资金以及截止至结清当日的利息、罚息、复利等，同时承担农行万盛支行实现该笔债权回收而实际支付的全部费用”。截止2019年11月11日，被告共计应支付借款本金462755.12元，利息11312.18元、罚息90.47元、复利171.48元，共计474329.25元。此后，原告为处理本案与重庆伟豪律师事务所签订《委托代理协议》一份，该协议载明：“乙方（重庆伟豪律师事务所）接受甲方（农行万盛支行）委托，指派律师佘俊、陈小霞、实习律师苟少勇等作为甲方的代理人，就甲方与沈能金融借款合同纠纷一案提供代理服务；甲方应向乙方支付的沈能案件律师代理费18973元。”2020年1月19日，原告取得重庆增值税专用发票，该发票证明原告支付律师服务费及代理费18973元。2015年10月15日，虹湖房地产公司作出《股东会决议》，该决议载明：“同意向中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行申请办理兰乔圣菲项目5000万元个人房地产按揭贷款；我公司愿意为借款人债务承担阶段性连带保证责任，个人住房担保期限自贷款发放之日起至办妥正式房地产权证的抵押登记手续之日止”。另查明，渝（2018）万盛区不动产证明第00044*号不动产登记证明书记载：“证明权利或事项为预购商品房抵押权预告登记，权利人为中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行，义务人为冯茂林、沈能，坐落于万盛区西城大道*****，抵押金额为476000元”。上述事实，有《个人信贷业务申请表》《个人购房担保借款合同》《股东会决议》《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》、渝（2018）万盛区不动产证明第00044*号不动产登记证明书、《关于宣布立即到期并要求立即结清全部借款本息的函》《委托代理协议》等证据在卷证实，并经当庭举证、质证，本院予以采信。本院认为，原告与被告冯茂林、沈能签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向被告沈能发放贷款476000元，被告沈能未按照约定偿还借款本息，违反合同的约定，属于违约。合同约定若被告沈能未按约定按期足额偿还借款的，原告可提前收回贷款，被告沈能应向原告偿还余下全部借款，以及按照合同约定支付利息、罚息、复利及实现债权的费用。原告诉请被告沈能支付截止2019年11月11日的借款本金462755.12元，利息11312.18元、罚息90.47元、复利171.48元，共计474329.25元，并自2019年11月12日起的罚息以尚欠本金462755.12元为基数按贷款执行利率上浮50%计收至本息付清之日止，利随本清；因被告逾期，依照合同约定，复利应当以应付未付利息为基数按执行利率上浮50%计收至本息付清之日止，而不是以利息和罚息之和作为基数。对原告的该项请求，符合合同约定的部分，本院予以支持。因中国人民银行自2019年8月20日不再公布基准利率，改为全国银行间同业拆借中心进行公布，故前述执行利率应当为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。被告沈能与冯茂林系夫妻，且贷款用于购房，该房屋登记在二被告名下，被告冯茂林亦在《个人购房担保借款合同》里抵押人处签字确认，故原告主张沈能与冯茂林共同承担偿还贷款的理由正当，本院予以支持。关于律师费的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定“因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等实现债权的费用……”现原告诉请被告沈能、冯茂林支付律师代理费18973元，未超过收费标准，本院予以支持。关于被告虹湖房地产公司是否承担连带保证责任的问题。本院认为，被告虹湖房地产公司在《个人购房担保借款合同》中盖章确认，对该合同项下的债务提供连带责任保证，并有股东会对外担保的有效决议，故虹湖房地产公司对被告沈能向原告所借贷的款项承担连带清偿责任。关于原告要求对涉案房屋即位于重庆市万盛区西城大道351号6幢*号房屋享有抵押权的问题。本院认为，原告与二被告约定将位于重庆市万盛区西城大道351号6幢*号房屋抵押给原告，但原告并未办理抵押登记，其在庭审中举示的渝（2018）万盛区不动产证明第00044*号不动产登记证明为预购商品房抵押权预告登记，涉案房屋并未设立抵押权。故原告要求确认原告对位于重庆市万盛区西城大道351号6幢*号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告冯茂林、沈能在本判决生效之日起十五日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行的借款本金462755.12元及截止2019年11月11日的利息11312.18元、罚息90.47元、复利171.48元，共计474329.25元；被告冯茂林、沈能在本判决生效之日起十五日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行罚息和复利（自2019年11月12日起，罚息以尚欠本金462755.12元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计收至本息付清之日止，利随本清；复利以应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计收至本息付清之日止，利随本清）；三、被告冯茂林、沈能在本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行律师费18973元；四、被告重庆虹湖房地产开发有限公司对上述债务（即本判决第一项、第二项、第三项）承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行的其他诉讼请求。如当事人未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8414元，公告费690元，共计9104元，由被告冯茂林、沈能负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付原告，被告重庆虹湖房地产开发有限公司承担连带支付责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  秦 雨人民陪审员  刘晓洋人民陪审员  郭明坤二〇二〇年九月二十九日法官 助理  孙建航书 记 员  李 雪