广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0109民初1996号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路**，统一社会信用代码：911101136738305439。 法定代表人：陈大鹏，该中心总裁。 委托诉讼代理人：陈思蒽，广西桂盟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陆哲，广西桂盟律师事务所律师。 被告：王丹琴，女，1990年12月5日出生，汉族，身份证登记地：江西省上饶市邵阳县柘港乡杨坂村。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告王丹琴信用卡纠纷一案，本院于2020年6月15日立案，依法适用简易程序于2020年8月4日公开开庭进行了审理，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人陈思蒽到庭参加诉讼，被告王丹琴未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡全部欠款合计113745.87元，其中本金81624.95元、利息4774.37元、违约金27346.55元（包括分期付款手续费10108.05元、违约金17238.5元），利息、违约金暂计至2019年10月22日，此后的利息、违约金按领用合约规定计至实际清偿之日止，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告支付原告因追索本案债务产生的前期律师费3000元并按执行回款的12%支付后期风险代理费；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。 事实和理由：被告向原告申领了一张卡号为62×××70的民生女人花标准信用卡金卡。被告取得上述信用卡后,进行了透支消费,但是未能按时、足额还款。截至2019年10月22日,被告应还款金额合计为113745.87元,其中本金81624.95元、利息4774.37元、违约金27346.55元（包括分期付款手续费10108.05元、违约金17238.5元）。经原告多次催收,被告仍未清偿上述款项。为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求人民法院全部支持原告诉讼请求。 原告提交的证据：1.身份证复印件，拟证明被告诉讼主体资格；2.中国民生银行信用卡申请书及领用合约，拟证明被告向原告申请信用卡及相关费用标准及各项规则等约定；3.历史交易明细表，拟证明被告欠款金额及还款情况；4.基本信息及欠款金额表，拟证明被告信用卡今尚欠本金、利息、违约金及手续费等情况；5.委托代理合同，拟证明原告因追索本案产生的律师费；6.关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，拟证明原告自2017年1月1日起将超限费及滞纳金调整改称为违约金，其收费标准为最低还款额未还部分的5%；7.律师费发票，拟证明原告因追索本案而产生律师费。 经本院依法传票传唤，被告无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。 经庭审举证质证，本院认为原告提供的证据均真实合法有效，与本案有关联性，可以作为本案认定事实的根据。 根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，本院查明案件事实如下：2016年8月25日，被告向原告申领了一张卡号为62×××70的民生女人花标准信用卡金卡。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：1、持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。2、选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。3、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。4、透支利率每日0.5‰；自由分期、账单分期手续费，3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%；滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。5、持卡人应承担发卡行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费等实现债权的费用）和损失。2016年11月15日，原告在其官网发布【关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告】，内容为：自2017年1月1日起，取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。被告持卡消费后，被告于2019年5月开始未足额偿还本金、手续费，原告于2019年6月将该信用卡停用。截至2019年10月22日止，被告尚欠本金81624.95元、利息4774.37元、分期付款手续费10108.05元、违约金17238.5元。原告因本次诉讼支出律师费3000元。2020年7月23日，被告向原告偿还了70000元。原告为维护其合法权益，特向人民法院起诉，请求人民法院全部支持其诉讼请求。 本院认为：原告和被告应当按照《中国民生银行信用卡（个人卡领用合约）》约定全面履行自己的义务。原告已依约发放信用卡，被告持卡消费后，未按约定足额偿还本金、利息及分期付款手续费，其行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。原告主张被告偿还本金，并支付分期手续费及利息，有事实及法律依据，本院予以支持。现原告诉请被告支付分期付款手续10108.05元，理由充分，本院予以支持。截至2019年10月22日被告尚欠原告的利息为4774.37元，从2019年10月23日至2020年7月23日的利息以尚欠本金81624.95元为基数按照日0.5‰计算为11223.43元。被告已经于2020年7月23日偿还了原告70000元，虽然双方未明确约定上述款项偿还本息的顺序，但是庭审中原告自认70000元当中包括本金65683元、诉讼费1317元、律师费3000元。因此，本院对于原告先冲抵本金的主张予以采纳，但是对其主张冲抵诉讼费、律师费的不予采纳，而是应按照冲抵利息后冲抵本金原则予以抵扣。具体而言，截至2020年7月23日，被告尚欠原告本金为15941.95元（81624.95元-65683元）；被告尚欠利息为11680.8元【（4774.37元+11223.43）-4317元】。对于原告诉请被告支付本金15941.95元，本院予以支持，超过的部分，本院不予支持；之后利息，应以15941.95元为基数，从2020年7月24日按照日0.5‰计算至被告实际清偿之日为止。关于违约金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金。据此，原告主张违约金的前提是与持卡人通过协议方式明确约定，原告以网站公告方式将领用合约中的滞纳金变更为违约金，属单方行为，并非双方协商一致达成的协议，对被告不具法律约束力，故对原告主张的违约金，本院不予支持。关于律师费问题，《中国民生银行信用卡（个人卡领用合约）》中明确约定律师费等实现债权费用由被告承担，对于原告主张诉讼阶段律师代理费3000元，本院予以支持。至于原告主张的后期风险代理费，因尚未实际发生，且金额不能确定，本院不予支持。关于保全费及公告费并未实际产生，故本院不予支持 综上所述，《依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王丹琴偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心本金15941.95元； 二、被告王丹琴支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心利息11680.8元，之后利息以15941.95元为基数，从2020年7月24日起按日0.5‰计算至被告王丹琴实际清偿之日为止； 三、被告王丹琴支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心分期付款手续费10108.05元； 四、被告王丹琴支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师代理费3000元； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 案件受理费1317元（原告已预交），由被告王丹琴负担409元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担908元。 上述债务和返还义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 林子焜 二〇二〇年九月十四日 法官助理 叶笑云 书 记 员 陆晓宁