广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初3062号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区**********江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码914************274。负责人：郭坚华，该支行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：覃秀丽，女，汉族，1973年10月19日出生，住广东省江门市蓬江区水南凤潮里**。公民身份号码452************123。被告：陈辉锋，男，汉族，1972年10月11日出生，住广东省台山市***********。公民身份号码440************714。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告覃秀丽、陈辉锋信用卡纠纷一案，本院于2020年5月30日立案后，依法适用简易程序并由审判员柯明培进行了审理，后因案情复杂，转换成普通程序审理，并依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼,被告覃秀丽、陈辉锋经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告覃秀丽与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********385号）；2.依法判令被告覃秀丽立即向原告偿还信用卡分期借款本息共计人民币65509.26元（其中借款本金为49548.21元，利息为12840.84元，还款违约金为3120.21元，利息及还款违约金暂计至2019年12月27日,自2019年12月28日起利息及还款违约金以未还金额49548.21元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；3.判令对被告覃秀丽为上述借款提供抵押担保的汽车：东风日产牌,车牌号粤J*****（发动机号442641Y;车辆识别代码LGBH52E00GY052824）进行拍卖、变卖或折价,所得的价款优先偿还给原告；4.判令被告陈辉锋对上述借款本息承担共同清偿责任；5.判令本案全部诉讼费用及保全费用由两被告承担。事实和理由：2016年9月8日，被告覃秀丽经原告审批后，成功开立中银都市缤纷卡主卡拉丁红信用卡，卡号为625**********849。2016年9月1日，被告覃秀丽向原告递交,《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》2016年9月14日被告覃秀丽与原告《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********385号）合同约定被告覃秀丽向原告申请7万元购车借款，被告覃秀丽以其开立的信用卡（卡号为625**********849）分36期向原告归还上述借款。为保障被告履行还款义务，合同约定被告覃秀丽自愿将其合法拥有处分权的汽车东风日产牌,车牌号粤J*****（发动机号442641Y）作抵押担保，并对上述借款7万元承担抵押担保责任。2016年9月21日，原告依据合同约定,向被告覃秀丽发放了借款7万元(被告覃秀丽授权原告将借款直接付至第三方江门市冠鸿汽车贸易有限公司,开户行：中国银行江门冈州支行，账号：6860********)，被告覃秀丽在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告覃秀丽成功办理上述业务后，自2017年11月起，不能按时足额还款。后来，原告多次催告被告覃秀丽还款，但被告覃秀丽一直未能按时还款。截止至2019年12月27日，两被告尚欠原告借款本金为49548.21元，利息12840.84元，还款违约金为3120.21元元，共计人民币为65509.26元。被告陈辉锋与被告覃秀丽是夫妻，上述借款发生在夫妻关系存续期间，根据《婚姻法》及相关司法解释规定，为夫妻共同债务，因而被告陈辉锋应承担共同清偿责任。综上所述，被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权益。现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。被告覃秀丽、陈辉锋经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见及证据，视为其放弃本案答辩、举证、质证及辩论的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡个人申请表、领用合约、分行客服系统截图、中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡专向分期付款借款合同、同意抵押声明书、机动车抵押登记证、借款借据、信用卡流水明细表等证据。经审查，原告提供的证据来源合法，真实、可信，能客观反映本案事实，本院依法予以采纳并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月1日，被告覃秀丽向中国银行股份有限公司江门冈州支行（以下简称“中行冈州支行”）申请办理中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务，并向中行冈州支行申请开立中银都市缤纷卡主卡拉丁信用卡，承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于“利息和收费”约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。”同时，还约定“信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”同日，被告陈辉锋出具《同意抵押声明书》一份，载明其与被告覃秀丽是夫妻关系，并同意被告覃秀丽将所购买的涉案汽车抵押给中行冈州支行，作为被告覃秀丽贷款70000元的抵押物。2016年9月14日，中行冈州支行作为贷款人与作为借款人的被告覃秀丽签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********385号），合同约定：借款人以上述信用卡向贷款人申请专向分期业务，中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。合同项下分期额度为70000元，分期期数为36期（一期为一个月），自借款人实际交易日起算。专向分期额度用途为借款人支付其购买新轩逸1.6款舒适版汽车（即粤J*****小型轿车）的款项。分期手续费费率为使用分期额度的11%，分期手续费金额为7700元。经审核，借款人符合使用专项分期额度前提条件的，贷款人将负责分期交易尾款的清算工作，借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至江门市冠鸿汽车贸易有限公司在中国银行江门冈州支行开设的账号6860********。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。借款人以本合同项下所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在借款合同签署后与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。合同另行约定其他内容。2016年9月18日，被告覃秀丽以其所购的粤J*****小型轿车办理抵押登记手续，抵押权人为中行冈州支行。2016年9月21日，中行冈州支行发放借款70000元。2016年9月8日，中行冈州支行受理被告覃秀丽的申请后，同意向其发放了信用卡（卡号：625**********849）。被告覃秀丽激活该卡后，利用信用卡偿还上述欠款和透支消费。自2017年11月起，被告覃秀丽不能按时足额还款。原告多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。截止至2020年9月29日，被告覃秀丽尚欠原告中行新会支行购车分期本金47667元、购车分期利息20079.77元、刷卡消费本金1877.90元、刷卡消费利息791.07元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》其中第一条规定，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。上述《通知》于2017年1月1日施行后，原、被告未重新协商确定还款违约金的收取标准及方式。又查明，中行冈州支行因机构管理模式调整，隶属于中行新会支行并由中行新会支行管辖。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告覃秀丽在中行冈州支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。现由于中行冈州支行隶属于中行新会支行,因此中行新会支行有权主张包括本案债权在内属于中行冈州支行的权利，是本案适格的原告。上述合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，中行冈州支行已依约将出借款项划至被告覃秀丽指定交易对象的收款账户。根据合同约定，被告覃秀丽应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款手续费及偿还借款本息。现被告覃秀丽未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡借款人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡借款人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告覃秀丽因未依约还款，还应以日利率万分之五，按月计付复利。因此，原告要求被告覃秀丽立即偿还信用卡的购车分期本金47667元、购车分期利息20079.77元、刷卡消费本金1877.90元、刷卡消费利息791.07元，符合法律规定，本院予以支持。另，上述两项利息自2020年9月28日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计算，并按月计付复利。对于原告诉求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的问题。因该合同约定的分期履行期限至2019年9月届满。现合同履行期限已届满，合同到期后已经终止，故本院对该项诉求不予支持。对于违约金的问题。鉴于中国人民银行在《关于信用卡业务有关事务的通知》中，取消信用卡滞纳金，改由发卡行和持卡人协议约定违约金，该规定于2017年1月1日起施行。原、被告双方并没有在2017年1月1日之后重新约定违约金。经审查，原告主张的违约金3120.21元均发生在2017年1月1日之后。因此，对于原告主张的违约金，本院不予支持。关于抵押物优先受偿的问题。中行冈州支行与被告双方签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：被告覃秀丽提供其所购的粤J*****号小型轿车为《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定的债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金等）设立抵押担保。双方已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，现被告覃秀丽没有如期足额偿还欠款，原告中行新会支行主张依照合同的约定以及法律的规定处理粤J*****号小型轿车，并就处理后所得价款优先受偿合法有据，本院予以支持。但因其为购车贷款70000元作担保，故优先受偿范围应为购车分期贷款部分。关于被告陈辉锋责任的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告陈辉锋已出具《同意抵押声明书》，表明其对涉案的购车分期借款是知晓，并作出了追认的意思表示，故涉案的购车分期借款应为被告覃秀丽、陈辉锋的夫妻共同债务，两被告应共同偿还涉案的借款本息。因被告覃秀丽、陈辉锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告覃秀丽、陈辉锋应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行共同偿还购车分期本金47667元和利息（利息暂计至2020年9月27日为20079.77元，自2020年9月28日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计付，并按月计算复利）；二、被告覃秀丽应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还刷卡消费本金1877.90元和利息（利息暂计至2020年9月27日为791.07元，自2020年9月28日起至款项还清之日止，按日利率万分之五计付，并按月计算复利）；三、原告中国银行股份有限公司江门新会支行在上述第一项判决的债务范围内对被覃秀丽所有的号牌为J*****号抵押车辆有权依法申请折价、拍卖或变卖，并享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为1437.73元、财产保全费675.09元，合共2112.82元（已由原告预交），由被告覃秀丽负担80.08元。被告覃秀丽、陈辉锋共同负担2032.74元。原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交的上述案件受理费，由本院予以退回；被告覃秀丽应向本院补缴案件受理费80.08元，被告覃秀丽、陈辉锋应向本院补缴案件受理费2032.74元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄社昌人民陪审员  陈悦新人民陪审员  谭优丹二〇二〇年九月三十日书 记 员  谭晓敏