山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0781民初3447号 原告：山东青州农村商业银行股份有限公司，住所地青州市花都大道**，统一社会信用代码91370700579369025G。 法定代表人：高杰，董事长。 委托诉讼代理人：董居福，山东古州圣洁律师事务所律师。 被告：段良芹，女，1959年9月29日出生，汉族，住青州市。 被告：王佩京，男，1952年8月27日出生，汉族，住青州市。 原告山东青州农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称青州农商行）与被告段良芹、王佩京金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，于2019年8月11日公开开庭进行了审理。原告青州农商行的委托诉讼代理人董居福、被告王佩京到庭参加诉讼，被告段良芹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告青州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告段良芹、王佩京共同偿还原告借款本金996691.35元及利息87738.39元，计1084429.74元（利息计算至2020年4月20日，之后利息按合同约定另行计算至实际清偿之日）；2.依法拍卖、变卖被告提供抵押的房地产，原告对抵押的房地产享有优先受偿权，优先从财产拍卖、变卖的价款中受偿；3.本案诉讼费等实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：2017年2月24日，原告与被告段良芹、王佩京签订最高额抵押合同，约定以房地产为原告与段良芹在2017年2月24日至2023年2月23日期间形成的债权提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2018年5月4日，段良芹与共同债务人王佩京向原告提出授信申请。2018年5月9日，被告段良芹与原告签订个人借款合同，约定向原告借款998000元，在自2018年5月9日至2019年5月3日止借款期限内以非循环方式一次性使用。上述合同签订后，原告于2018年5月9日向被告段良芹发放贷款998000元，到期日为2019年5月3日。以上借款发生在段良芹、王佩京夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务。借款到期后，被告未还清借款本息。由此，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请依法处理。 被告王佩京辩称，借款属实，因投资失败，暂时无能力偿还全部借款。在2021年1月1日前一次性还款全部借款本金，利息请求原告酌情减免，不再执行罚息及复利，按照中国人民银行标准利率计算。 被告段良芹未到庭，亦未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：被告段良芹、王佩京系夫妻关系。2017年2月24日，原告与被告段良芹、王佩京签订最高额抵押合同一份。合同约定，被告段良芹、王佩京以其所有的坐落于云门山街道办事处东圣水社区后排西6户房产，自2017年2月24日至2023年2月23日（包括该期间的起始日和届满日，该期间为最高额担保债权的确定期间）在人民币壹佰柒拾叁万元整的最高余额内，为其与原告之间签订的借款合同、银行承兑协议以及其他融资文件而享有的债权提供最高额抵押担保，不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。抵押人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押变现所得中扣除，而不包括在最高余额壹佰柒拾叁万元内。2017年2月27日，双方到青州市国土资源局办理了抵押登记，出具了不动产登记证明：鲁（2017）青州市不动产证明第0002006号。 2018年5月4日，被告段良芹、被告王佩京共同签署个人贷款申请表，该证据表明，借款申请人段良芹及财产共有人王佩京承诺在取得原告贷款后，按时足额偿还贷款本息，如果发生贷款挪用或其他违法相关合同约定的情况，原告有权选择提前收回贷款或其他处理方式；作为借款申请人的财产共有人，知悉并同意借款申请人段良芹向原告申请授信、办理借款事项，并承诺一旦借款人不能按期偿还借款本息时，财产共有人对全部借款本息及原告实现债权的相关费用承担连带保证责任。 2018年5月9日，原告与段良芹签订个人借款合同【合同编号：（青农商）个借字（2018）年第05090101号】，合同约定借款种类短期借款，用途为借新还旧，金额玖拾玖万捌仟元整，期限为2018年5月9日至2019年5月3日。借款方式为非循环方式，在规定的金额、-期限内一次性发放。借款利率为固定利率，在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮70%，本合同有效期内不变。借款双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理资金的发放、支付与还款等业务；凡与指定账户（含借款人换领或变更后的折∕卡）账号相符并通过密码验证的操作均视为其本人或本人授权实施。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。借款人定期结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。 上述手续签署后，原告青州农商行于2018年5月9日将发放的贷款玖拾玖万捌仟元整存入被告段良芹在山东青州农村商业银行股份有限公司营业部处开立的账户（存款帐号：62×××41）。贷转存凭证（借款借据）载明，贷出日为2018年5月9日，到期日为2019年5月3日，借款月利率为6.16250‰。借款出借后，被告段良芹于2019年5月21日归还原告本金82.28元，于2019年6月28日归还原告本金468.11元，于2019年7月31日被告归还本金758.26元，按约归还利息至2019年7月20日。现尚欠原告借款本金996691.35元及2019年7月20日以后的利息。 本院认为，原告青州农商行与被告段良芹、王佩京签订的最高额抵押合同、与段良芹签订的个人借款合同、被告段良芹、王佩京共同签署个人贷款申请表，均系各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认，双方均应按照合同约定及其承诺全面履行自己的义务。原告青州农商行作为贷款人，按合同约定履行发放贷款的合同义务后，被告段良芹作为借款人、财产共有人其丈夫王佩京，应当按照约定的期限和数额及时履行还本付息义务，其未按合同约定及时偿还原告借款本息，已构成违约。依据本院查明的事实，被告段良芹于2019年5月21日归还原告本金82.28元，于2019年6月28日归还原告本金468.11元，于2019年7月31日被告归还本金758.26元，按约归还利息至2019年7月20日，现尚欠原告借款本金996691.35元、2019年7月20日以后的利息。双方约定借款期限内按月利率6.16250‰计算，逾期按实际执行利率再上浮50%计收逾期罚息，未超过金融法规的最高限定标准，本院应予支持。因此，对原告要求被告段良芹、王佩京偿还借款本金996691.35元、2019年7月20日以后的利息（以997449.61元为基数，自2019年7月21日起至2019年7月30日止，按照月利率6.16250‰上浮50%的标准计算；以996691.35元为基数，自2019年7月31日起至实际给付之日止，按照月利率6.16250‰上浮50%的标准计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王佩京作为共同债务人，应对上述债务承担共同还款责任。根据双方合同约定，借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第20条规定，短期借款（期限在一年以下，含一年），按借款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。借款合同期内，遇到利率调整不分段计息。短期借款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对借款期内不能按期支付的利息按借款合同利率按季或按月计收复利；借款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔借款清偿时，利随本清。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款也规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，按照上述规定，复利的计算基数应为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且在本案中，双方对逾期罚息能否计收复利并未明确约定。因此，原告要求对逾期罚息按照罚息利率按月计收复利的主张，无法律依据及合同依据，本院不予支持。 关于抵押担保的实现问题。根据相关法律规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告段良芹、王佩京与原告青州农商行签订最高额抵押合同，以坐落于青州市云门山街道办事处东圣水社区后排西6户（不动产权证号：青房权证云门山字第××号，土地证号：青国用2009第**）为其与原告自2017年2月24日至2023年2月23日期间所形成的债权在人民币壹佰柒拾叁万元整最高余额内提供抵押担保，担保的范围包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项，并办理了抵押登记，该抵押权依法设立。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。本案中，借款人段良芹未按约偿还借款本息，原告有权宣布借款提前到期，并对位于坐落于青州市云门山街道办事处东圣水社区后排西6户的房产（不动产权证号：青房权证云门山字第××号，土地证号：青国用：青国用2009第**者以拍卖、变卖该房产所得的价款，在抵押担保范围内享有优先受偿权。 被告段良芹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，应视为对其相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告段良芹、王佩京于本判决生效之日起十日内偿还原告山东青州农村商业银行股份有限公司借款本金996691.35元、2019年7月20日以后的利息（以997449.61元为基数，自2019年7月21日起至2019年7月30日止，按照月利率6.16250‰上浮50%的标准计算；以996691.35元为基数，自2019年7月31日起至实际给付之日止，按照月利率6.16250‰上浮50%的标准计算）； 二、原告山东青州农村商业银行股份有限公司有权对青州市云门山街道办事处东圣水社区后排西6户（不动产权证号：青房权证云门山字第××号，土地证号：青国用20**：青国用2009第**变卖的价款，扣除实现抵押权的费用后就本案债务在最高抵押限额998000元内享有优先受偿权； 三、驳回原告山东青州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履期间的债务利息。 案件受理费7280元（已减半），诉讼保全费5000元，均由被告段良芹、王佩京负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的法定代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费14560元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年九月八日 书记员  宋 超