重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初14681号原告：交通银行股份有限公司重庆市分行，营业场所重庆市渝中区中山三路158号，统一社会信用代码915000002028046991。法定代表人：杨宁，该单位行长。委托诉讼代理人：游乡雪，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦梦茜，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：廖小涛，男，汉族，1981年5月10日出生，住重庆市渝**。被告：廖某某，男，汉族，2009年9月25日出生。法定代理人：廖小涛（系廖某某父亲），男，汉族，1981年5月10日出生，住重庆市渝**。原告交通银行股份有限公司重庆市分行（以下简称交通银行重庆分行）与被告廖小涛、被告廖某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告交通银行重庆分行的委托诉讼代理人游乡雪、焦梦茜到庭参加诉讼。被告廖小涛、被告廖某某经本院邮寄送达开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告交通银行重庆分行诉称，交通银行重庆分行基于与廖小涛、梁红玉签订的《个人房产抵押贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》等起诉：1、被告廖小涛立即偿还原告交通银行股份有限公司重庆市分行贷款本金合计183431.2元;2、被告廖小涛立即支付方式截至2020年1月4日的利息11147.49元，罚息604.03元，利息复利513.48元，罚息复利18.6元,之后以未还本金183431.2元为基数按逾期贷款的罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮10%再上浮50%为标准计收利息，并以罚息利率对应付未付利息11147.49元计收复利，至本息还清之日截止；3、被告廖小涛、被告廖某某对上述债务在继承梁红玉遗产范围内承担还款责任；4、原告交通银行股份有限公司重庆市分行就被告廖小涛、被告廖某某位于重庆市渝北区的房地产享有抵押权，原告交通银行重庆分行的所有债权对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、被告廖小涛、被告廖某某承担原告交通银行股份有限公司重庆市分行为实现债权而发生的诉讼费用。被告廖小涛未答辩。被告廖某某未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：交通银行重庆分行。借款人：梁红玉。共同借款人：廖小涛。抵押人：梁红玉、廖小涛。抵押权人：交通银行重庆分行。贷款本金：250000元。贷款用途：用于购买住房。贷款期限：240个月，即从2010年8月4日至2030年8月4日止。贷款执行利率：本合同项下执行贷款年利率6.534%。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮10%。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率按本合同约定调整本合同利率，其中，遇人民银行调整基准利率的次年1月1日为合同利率调整日。逾期罚息标准：贷款利率加收50%。逾期复利标准：适用罚息利率。约定放款方式：梁红玉、廖小涛指定放款账户为：账户名梁红玉，账号为62226005100********。贷款划转账户为：收款人为卢红伟，账号为62226005100********，开户行为交行。约定还款方式：等额本息还款法，还款日为放款日的对应日，每期还款额为1868.94元。抵押担保方式：梁红玉、廖小涛以其名下位于重庆市渝北区的房屋为梁红玉、廖小涛所涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。宣布贷款提前到期的约定：梁红玉、廖小涛未按时足额偿还贷款本金、支付利息的视为违反本合同的其他约定，交通银行重庆分行有权宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求梁红玉、廖小涛立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。送达地址的约定：梁红玉、廖小涛在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效。交通银行重庆分行有权通过邮寄（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于交通银行重庆分行最近所知的梁红玉、廖小涛通讯地址，以邮寄之日后的第三日/第五日（即使该邮件可能被退回）视为送达日。违约责任的约定：梁红玉、廖小涛未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担交通银行重庆分行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。贷款发放情况：2010年8月4日，交通银行重庆分行向梁红玉、廖小涛合同中约定的指定账户发放贷款250000元。欠款情况：梁红玉、廖小涛于2018年12月4日起开始逾期，截止2020年8月26日，梁红玉、廖小涛尚欠交通银行重庆分行本金183431.2元、利息16398.26元、罚息1479.27元，利息复利1226.6元、罚息复利70.81元。梁红玉调查情况：根据重庆市公安局天宫殿派出所出具户口证明，户主为廖小涛的户口项下，其配偶梁红玉已经于2018年1月12日死亡，其户口项下还有一子为廖某某。根据重庆市公安局黔江区公安局出具的死亡注销户口证明，梁红玉的母亲雷兴艾于2005年8月21日死亡。梁红玉与廖小涛于2008年7月24日登记结婚，在此之前二人均为未婚，在梁红玉死亡之前二人未登记离婚。庭审中，交通银行重庆分行陈述，据查梁红玉的父亲已于1990年代死亡，但无法调取书面死亡证明。并请求以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院认为，交通银行重庆分行与梁红玉、廖小涛签订的《个人房产抵押贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。交通银行重庆分行按约向梁红玉、廖小涛发放贷款后，梁红玉、廖小涛未按合同约定定期、足额偿还欠款，显系违约。庭审中，交通银行重庆分行陈述以起诉的宣布贷款提前到期，具体日期为开庭当日，即2020年8月26日，对此本院予以确认。故，交通银行重庆分行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付期内利息按照罚息计算标准计收复利予以支持。由于罚息的计收标准已属于梁红玉、廖小涛不能按期还款后的惩罚性计收标准，且涉案合同中对此并无明确约定，故不宜再在此基础上继续计收复利。综上，本院对于交通银行重庆分行要求梁红玉、廖小涛以罚息为基数，按照罚息的计收标准计收复利的诉讼请求不予支持。另由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮10%再上浮50%进行计算。关于交通银行重庆分行是否享有抵押权和优先受偿权的问题。梁红玉、廖小涛作为抵押人，自愿提供位于重庆市渝北区的房屋为梁红玉、廖小涛的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故交通银行重庆分行对该房屋依法享有抵押权和优先受偿权。关于廖某某所应承担法律责任的问题。根据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限，继承人放弃继承的，对被继承人应当缴纳的税款的债务可以不符偿还责任。”梁红玉的第一顺位继承人应为其配偶廖小涛、其子女以及其父母。其中由本院现有的调查取证所得证据可知，梁红玉的父母已经于梁红玉死亡之前过世，不享有梁红玉遗产的继承权。梁红玉与廖小涛在登记结婚之前，二人均属于未婚阶段，且梁红玉死亡时仍与廖小涛处于婚姻关系存续期间，故本院认定廖某某为梁红玉的亲生子女，为其财产的合法继承人。故廖小涛和廖某某应当以继承财产的实际价值为限，对本案涉案债务承担清偿责任。综上，本院对于交通银行重庆分行要求廖小涛、廖某某以继承梁红玉财产的实际价值为限，承担清偿责任予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国继承法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖小涛在本判决生效后十日内偿还原告交通银行股份有限公司重庆市分行截至2020年8月26日的尚欠本金183431.2元、利息16398.26元、罚息1479.27元、复利1226.6元，并支付自2020年8月27日起至付清时止以欠款本金183431.2元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%再上浮50%计算的罚息，以及以所欠利息16398.26元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准上浮10%再上浮50%计算的复利，利随本清；二、被告廖小涛、被告廖某某在各自继承梁红玉遗产的范围内，以实际价值为限，对上述债务承担还款责任；三、原告交通银行股份有限公司重庆市分行对被告廖小涛及其配偶梁红玉共同共有的位于重庆市渝北区房屋的拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告交通银行股份有限公司重庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。减半收取案件受理费2107元，由被告廖小涛、被告廖某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 潘明心二〇二〇年九月十四日法官助理 柯 彧书 记 员 刘 贇