重庆市合川区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0117民初1216号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行，住所地重庆市合川区南津街街道办事处中南路**，统一社会信用代码91500117083082127U。 负责人：周旭，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐涵，女，该支行员工。 被告：唐文丰，男，1985年9月6日出生，汉族，住重庆市合川区。 被告：彭再琴，女，1985年8月26日出生，汉族，住重庆市合川区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行（以下简称“邮储银行合川支行”）与被告唐文丰、彭再琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行合川支行的委托诉讼代理人徐涵到庭参加诉讼，被告唐文丰、彭再琴经本院合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行合川支行向本院提出诉讼请求：一、依法判决被告唐文丰、彭再琴结清在原告处贷款本金136720.86元及利息、罚息（含复利）2635.86元，共计139356.72元（大写：壹拾叁万玖仟叁佰伍拾陆元柒角贰分）及从2020年2月29日起至清偿之日止的利息及罚息（计算标准按照合同约定的为准）。二、依法判决原告有权对被告唐文丰、彭再琴提供的抵押物即位于合川区三汇镇滨江路XX号的房屋实现抵押权，即以该财产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。三、本案诉讼费及因实现债权而产生的一切费用由被告唐文丰、彭再琴承担。庭审过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：请求依法判决被告唐文丰、彭再琴结清在原告处贷款本金131074.04元、利息罚息2384.95元，共计133458.99元，及从2020年8月21日起至清偿之日止的利息罚息（计算标准按照合同约定的为准）。事实和理由：2014年1月14日，原告与被告签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：500077491140149XXX），该合同约定：1、贷款人根据借款人申请，同意向借款人（被告）发放个人购置房屋的贷款，金额190000元（大写：壹拾玖万元整）。2、借款用途仅用于购买坐落于合川区三汇镇滨江路XX号的房屋。3、贷款期限为180个月，自2014年1月14日至2029年1月14日。4、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%。5、第九条，借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加上30%确定。6、第十条，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款，贷款人（原告）可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。7、第三十二条，争议解决方式：因借款合同发生的争议合同各方应协商解决，协商不成的向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告唐文丰、彭再琴将所购买位于合川区三汇镇滨江路XX号的房屋作为借款合同的抵押物，并到合川区房管局进行了抵押登记，抵押合同号：201401200160170。 原告于2014年2月21日向被告唐文丰发放贷款一笔，金额190000元，借款期限为2014年2月21日至2029年2月21日（借据编号为5000774911401491025202），年利率7.205%，还款方式为等额本息。借据由被告唐文丰亲笔签名并加盖手印。 通过邮储银行资产保全系统截屏可以看出：截止到2020年2月28日，被告拖欠贷款本金136720.86元及利息（含罚息、复利）2635.86元，共计：139356.72元。被告的行为已构成严重违约。贷款逾期后，原告多次通过电话、上门，借款人一直拖延时间表示无钱归还。 基于以上事实，原告根据《合同法》《民事诉讼法》等相关规定，特向贵院提起诉讼，请人民法院依法判决以维护原告的合法权益。 被告唐文丰、彭再琴未作答辩。 原告邮储银行合川支行围绕诉讼请求依法提交了二被告的身份证及结婚证复印件、《个人购房借款及担保合同》《重庆市房地产抵押合同》、房产证复印件、个人贷款（手工）借据、放款通知单、还款流水详情打印单、资产保全系统截屏等证据。经审查，以上证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认，可以作为认定本案事实的依据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年1月14日，原告邮储银行合川支行与二被告签订《个人购房借款及担保合同》（编号：50007749114014910252），其中，被告唐文丰在借款人和抵押人处签字，被告彭再琴在抵押物共有人处签字。《个人购房借款及担保合同》约定：第一条、贷款人根据借款人申请，同意向借款人（被告）发放个人购置房屋的贷款，金额190000元（大写：壹拾玖万元整）。第二条、借款用途仅用于购买坐落于合川区三汇镇汇宾路XX号的房屋。第三条、贷款期限为180个月，自2014年1月14日至2029年1月14日。第四条、借款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮10%。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条、按月等额本息还款法，在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金。第九条、借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十条、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5.处分抵押物，实现抵押权；……。第十六条、抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付的费用。第三十二条、因借款合同发生的争议合同各方应协商解决，协商不成的向贷款人所在地人民法院提起诉讼。原告邮储银行合川支行与二被告签订《重庆市房地产抵押合同》（抵押合同号：201401200160170），以被告唐文丰、彭再琴所购买的位于合川区三汇镇汇宾路XX号的房屋（产权证号：**地证2014字第**）作抵押担保，并于2014年1月20日在重庆市合川国土房管局进行了抵押登记。 2014年2月21日邮储银行合川支行向被告唐文丰发放贷款一笔，金额190000元（大写：壹拾玖万元整），借款期限为2014年2月21日至2029年2月21日，年利率7.205%，还款方式为等额本息。被告唐文丰向邮储银行合川支行出具了个人贷款手工借据，编号：5000774911401491025202，由被告唐文丰亲笔签名并加盖手印。 贷款发放后，被告唐文丰未严格按合同约定足额偿还借款本息，截至2020年8月20日，被告尚欠原告借款本金131074.04元及利息（含罚息、复利）2384.95元，共计133458.99元。 另查明，二被告于2008年6月30日登记结婚，贷款时系夫妻关系。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定和法律规定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告均应当按照合同约定履行自己的义务。 关于借款本金及利息的认定，根据合同约定及庭审查明的事实，原告邮储银行合川支行按合同约定履行了发放贷款的义务，被告唐文丰作为借款人负有按约还本付息的义务，但其未能按约履行偿还义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告邮储银行合川支行诉请被告唐文丰偿还借款本金131074.04元并支付截至2020年8月20日的利息2384.95元和从2020年8月21日起至本息清偿之日止的利息（按合同约定的计算标准计算），有事实和法律依据，本院予以支持。 关于彭再琴责任的认定，因彭再琴与唐文丰系夫妻关系，本案中，该笔借款发生在被告唐文丰、彭再琴婚姻关系存续期间，系用于购买家庭住房，被告彭再琴在《个人购房借款及担保合同》抵押物共有人处签名，且与唐文丰共同签订《重庆市房地产抵押合同》，足以认定该借款系二被告夫妻双方共同意思表示，故本案所涉借款应按夫妻共同债务处理，应由二被告共同偿还。原告的诉请理由正当，本院予以支持。 关于抵押物优先受偿权的认定，被告唐文丰、彭再琴自愿以其所有的坐落于重庆市合川区三汇镇汇宾路XX号的房屋（产权证号：20：**地证2014字第**给原告作为本案贷款合同项下债务的担保，并依法办理了不动产抵押登记，抵押权成立，原告作为抵押权人依法对上述抵押物在债权范围限度内享有优先受偿权。故原告关于抵押权的诉请符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。 被告唐文丰、彭再琴经本院依法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，应由被告自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，并依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐文丰、彭再琴于本判决生效后五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行借款本金131074.04元及利息（利息包含罚息、复利。截至2020年8月20日的利息累计为2384.95元；从2020年8月21日至本息付清时的利息，按《个人购房借款及担保合同》约定的利率、计算方式计算）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行对被告唐文丰、彭再琴提供的抵押物，即坐落于重庆市合川区三汇镇汇宾路XX号的房屋（产权证号：204房地：**地证2014字第**一项债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉公法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2969.18元，公告费560元，由被告唐文丰、彭再琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。                            审判长                                             唐玉宽                               人民陪审员                                             周枫                               人民陪审员                                             侯受敏                               二二○二○年九月十七日                                           法 官 助 理                                             邹宗云                               书 记 员                                             朱丽娜