重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初699号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区巷口镇芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，该支行行长。 委托诉讼代理人：李永建，重庆剑直律师事务所律师。 被告：马小东，男，1984年10月27日出生，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告马小东银行卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员安昌荣担任审判长，与人民陪审员顾国林、何刚组成合议庭共同负责本案的审理，于2020年8月3日公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人李永建到庭参加了诉讼，被告马小东经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还金穗贷记卡透支款本金43924.69元及利息、复利和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年3月11日利息为7696.18元，逾期还款违约金为1693.46元。其后从2019年3月12日起，利息以43924.69元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分按年利率5%计算，利随本清）。事实和理由：2011年8月16日被告向原告申请金穗贷记卡，双方签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，约定按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》，使用金穗卡透支不得超过规定的限额和期限。原告依约为被告办理了金穗贷记卡，卡号为XXXXX。被告从2011年10月5日至2019年3月11日，累计透支款项共计53314.33元（其中本金43924.69元，利息7696.18元，逾期还款违约金1693.46元）。经原告多次催收，被告一直未予偿还。现原告依法起诉，请求法院予以支持。 被告马小东未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，2011年8月16日，被告向原告申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）》，在申请人签名一栏，被告马小东进行签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定。2011年9月8日，原告农行武隆支行按约为被告马小东办理了账号为XXXXX的贷记卡一张。被告马小东领用该贷记卡后，多次使用该贷记卡进行消费或取现。截至2019年3月11日，被告马小东共计拖欠透支借款本金43924.69元、利息7696.18元、逾期还款违约金1693.46元，合计欠款金额为53314.33元。 《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”部分约定：“2、对于非现金交易，乙方（指被告马小东，下同）在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额(在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方（指原告农行武隆支行，下同）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、货记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费……” 另查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于贷记卡业务有关事项的通知》，要求银行取消贷记卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该规定从2017年1月1日起施行。 上述法律事实，有原告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）》、账户基本信息及账户交易明细等证据材料在案为凭，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告马小东向原告农行武隆支行申请并办理贷记卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告马小东发放贷记卡后，被告马小东亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告马小东未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告马小东偿还贷记卡借款本金43924.69元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。故对原告主张被告马小东支付截至2019年3月11日的利息（含复利）合计7696.18元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告主张自2019年10月8日起利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院亦予以支持。被告马小东对借款、还款等事实均负有举证责任，但其经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其对本次诉讼权利的放弃，应当自行承担举证不能的不利后果。 对于原告主张的逾期还款违约金，指的是《中国农业银行金穗贷记卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的因持卡人未按期还款所产生的滞纳金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于贷记卡业务有关事项的通知》，银行取消贷记卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合约中约定的滞纳金，原告在庭审中未举示证据证明其在前述通知出台后重新与被告马小东就收取逾期违约金及收取方式、标准进行了约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金1693.46元及2019年3月12日之后产生的逾期还款违约金，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告马小东于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行贷记卡借款本金43924.69元及利息、复利（截至2019年3月11日的利息、复利合计为7696.18元，其后的利息、复利从2019年3月12日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其他诉讼请求。 如果被告马小东未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1132.86元，公告费560元，合计1692.86元(原告已预交)，由被告马小东负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 长  安昌荣 人民陪审员  顾国林 人民陪审员  何 刚 二〇二〇年九月十四日 书 记 员  印 妮