湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初7281号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地湖南省长沙市雨花区城南东路**。负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周晓芳，湖南晟和律师事务所实习律师。被告：郑蓉，女，1972年10月2日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称“人民保险长沙市分公司”）诉被告郑蓉保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月22日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告人民保险长沙市分公司的委托诉讼代理人关珊珊、周晓芳到庭参加诉讼。被告郑蓉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人民保险长沙市分公司向本院提出如下诉讼请求：1、被告偿还原告代偿的银行贷款本息80024.75元，并支付保险费1333.63元、违约金22650.17元（违约金从2019年3月24日开始计算，暂计至2020年6月30日，后续违约金以代偿贷款本息加保险费之和为基数，按每日万分之六的标准计算至实际清偿之日止），共计104008.55元；2、本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。事实与理由：被告于2018年7月2日与华夏银行股份有限公司长沙分行签订《个人保险保证借款合同》，贷款金额为90000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单，双方约定被保险人为华夏银行长沙分行，保险费53366.76元，按月支付，赔偿等待期80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，双方还对违约责任进行了约定。合同签订后，被告未按时向银行还款，致使原告于2019年3月24日为其代偿80024.75元，且被告亦未按时向原告支付保险费，原告遂起诉至本院。被告郑蓉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见、质证意见和证据。本院经审理查明事实如下：2018年6月27日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。个人信用贷款保证保险条款约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生；保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期，由双方商定。2018年6月28日，原告向被告（投保人）出具了一份《个人信用贷款保证保险保险单》，主要内容为：被保险人为华夏银行股份有限公司长沙分行，投保人为被告；保险金额为98824.19元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月保险费为1482.41元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费；投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；赔偿等待期80天；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年7月2日，被告与案外人华夏银行股份有限公司长沙分行签订了一份《个人保险保证借款合同》，主要内容为：贷款人华夏银行股份有限公司长沙分行，借款人被告，贷款金额90000元，贷款期限36个月，自2018年7月2日始至2021年7月2日止，贷款利率为年利率6.175%；按月等额还本付息2745.12元，被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按合同约定利率加50%计收罚息。华夏银行股份有限公司长沙分行向被告发放了贷款90000元后，被告向华夏银行股份有限公司长沙分行及原告支付了部分贷款本息及保费。2019年1月2日起，被告未继续向华夏股份有限公司长沙分行偿还贷款本息，亦未支付保费。原告依据其与被告签订的保证保险单向华夏银行股份有限公司长沙分行代为偿还80024.75元，华夏银行股份有限公司长沙分行向原告出具了《保险赔款确认书》，该确认书载明，被告投保的个人贷款保证保险保险单下的代偿款80024.75元已于2019年3月24日收到，案外人华夏银行股份有限公司长沙分行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。截至2019年3月24日，被告向原告共计支付保费11612.75元，尚欠保费1333.63元（1482.41元/月×8＋1482.41元/月÷30日×22日－11612.75元）未支付。上述事实有《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人保险保证借款合同》、《保险赔款确认书》及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险投保单》和《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依约履行各自义务。被告向华夏银行股份有限公司长沙分行贷款90000元，未按期还款逾期已超过80天，根据约定，当投保人拖欠任何一期的应偿还贷款达80天，保险人将按照保险合同的约定承担赔偿责任。原告为被告向华夏银行股份有限公司长沙分行代偿贷款本息80024.75元后，有权向被告进行追偿，对该代偿款，被告应予以清偿，故对于原告要求被告向其支付代偿的银行贷款本息80024.75元的诉讼请求，本院予以支持。关于保险费用，根据约定，每月保费金额为1482.41元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，现被告尚欠1333.63未支付，该费用应当予以付清，故对于原告要求被告向其支付保费1333.63元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告请求的违约金问题，合同约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，原告认为该违约金计算标准过高，起诉时自愿调整为按照日万分之六的标准计算，鉴于原告已向被告收取了部分保费，考虑被告的融资成本、综合本案的实际情况，本院酌情将违约金调整为按照每日万分之三的标准计算，本院确定被告应以欠付代偿款80024.75元与保险费1333.63元之和81358.38为基数，按照每日万分之三的标准向原告支付自2019年3月24日起至欠款付清之日止的违约金，暂计至2020年6月30日的违约金为11325.09元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告郑蓉于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司支付代偿的银行贷款本息80024.75元；二、限被告郑蓉于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司支付保险费1333.63元；三、限被告郑蓉于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司支付截至2020年6月30日的违约金11325.09元及此后违约金（此后违约金以未付的银行贷款本息与保险费之和为基数，按每日万分之三的标准自2020年7月1日起计算至未付的银行贷款本息与保险费之和付清之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行支付义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2380元，减半收取1190元,由被告郑蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  彭刚二〇二〇年九月二十四日法官助理谭志军代理书记员  龙灿