福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初1383号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：上杭县临江镇振兴路**，统一社会信用代码91350800557577704X。 法定代表人：廖桥生，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈虹，女，汉族，1989年3月17日出生。 委托诉讼代理人：曹雄辉，男，汉族，1984年10月27日出生。 被告：张恒钦，男，1972年5月2日出生，汉族，居民，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告张恒钦信用卡纠纷一案，本院于2020年6月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人陈虹到庭参加诉讼，被告张恒钦经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令张恒钦立即归还福万通贷记卡尚欠的透支本金19954.68元及支付截至2018年3月21日止结欠的利息662.75元、违约金304.7元、分期手续费42.87元，并支付从2018年3月22日起至款清日止以本金19954.68元为基数按日利率0.05%计算的利息、复利以及每月按合同约定的每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、每年按60元计算的年费。2．请求判令被告张恒钦承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用。事实和理由：2010年4月8日，张恒钦向原告申请办理福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经原告审核同意，张恒钦申得信用额度为2万元的福万通贷记卡普卡ｌ张（卡号：62×××05），原被告双方就该福万通贷记卡的有关事宜签订了《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）。根据领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1．乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2．甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。同时，领用合约的“收费项目”约定了：各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知（2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”）。2017年12月21日，上述贷记卡账单的总余额为17597.68元，之后被告张恒钦于2018年1月12日及2018年1月15日先后转入16723元和875元用于归还该期账单全部欠款且尚有溢缴款0.32元。与此同时，张恒钦在2018年1月12日和2018年1月15日又分别继续透支本金16660元及872.68元（2018年1月15日当日实际用卡消费873元，因贷记卡尚有溢缴款0.32元，故当日实际透支本金为872.68元）。2018年1月21日，该贷记卡摊入账单分期本金1211元、分期手续费21.43元，当日的账单总额为18765.11元、最低还款额为1895.8元，按照约定张恒钦应在2018年2月15日前至少归还上述最低还款额，但张恒钦并未依约付款，故该贷记卡于2018年2月15日出现逾期。2018年2月21日，该贷记卡摊入账单分期本金1211元、分期手续费21.44元。自上述贷记卡逾期后，张恒钦至今分文未还。经统计，至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金19954.68元。为维护集体财产权益，原告现依领用合约的约定及《合同法》的有关规定，提起民事诉讼，请求法院依法判处。 张恒钦在本院送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票、举证通知书等诉讼材料后，未提出答辩。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了张恒钦签字的福万通贷记卡申请表、领用合约、金融卡明细账等。 本院经审查，认为上述证据的真实、合法，与本案相关联，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，可认定以下事实：2010年4月8日，张恒钦向上杭农商行申请福万通贷记卡，申请信用额度5万元，经上杭农商行审核同意，张恒钦申得信用额度为2万元的福万通贷记卡1张（卡号：62×××05）。上杭农商行与张恒钦签订了福万通贷记卡领用合约（以下简称“领用合约”），根据领用合约第二条“贷记卡的收费、还款和计息”约定：1．乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡收费标准》规定执行。2．甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。3．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，甲方选择最低还款额或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五（即0.05%）……上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。4．甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。2016年11月11日，上杭农商行在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起名称调整为“违约金”。 2017年12月21日，上述贷记卡账单的总余额为17,597.68元。张恒钦于2018年1月12日及2018年1月15日先后转入16,723元和875元用于归还该期账单全部欠款且尚有溢缴款0.32元。张恒钦在2018年1月12日和2018年1月15日又分别继续透支本金16,660元及872.68元（2018年1月15日当日实际用卡消费873元，因贷记卡尚有溢缴款0.32元，故当日实际透支本金为872.68元）。2018年1月21日，该贷记卡摊入账单分期本金1,211元、分期手续费21.43元，当日的账单总额为18,765.11元、最低还款额为1,895.8元，按照约定张恒钦应在2018年2月15日前至少归还上述最低还款额，但张恒钦并未依约付款，故该贷记卡于2018年2月15日出现逾期。2018年2月21日，该贷记卡摊入账单分期本金1,211元、分期手续费21.44元。自上述贷记卡逾期后，张恒钦至今分文未还。至起诉日止，该贷记卡仍结欠本金19,954.68元。为此，上杭农商行诉至本院。 本院认为，张恒钦与上杭农商行所签订的《福建省农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及申请表，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应当全面履行合同义务。上杭农商行按约向张恒钦发放了福万通贷记卡，张恒钦使用了该卡进行透支，双方形成信用卡领用合同关系。现张恒钦未按约偿还透支款，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。由此，上杭农商行要求张恒钦归还福万通贷记卡尚欠的透支本金19,954.68元，并支付该卡截至2018年3月21日止结欠的利息662.75元、违约金304.7元、分期手续费42.87元，以及从2018年3月22日起至款清之日以透支本金19,954.68元为基数按日利率0.05%计算的利息、复利及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，每年按60元计算的年费，理由正当，本院予以支持。但若其主张的透支利息、复利、违约金、年费之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息、复利、违约金、年费；如透支利息、复利、违约金、年费之和超过年利率24%的，则透支利息、复利、违约金、年费之和应以年利率24%计算。张恒钦经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、张恒钦应于本判决生效后一个月内归还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通贷记卡尚欠的透支本金19,954.68元，并支付该卡截至2018年3月21日止结欠的利息662.75元、违约金304.7元、分期手续费42.87元，以及从2018年3月22日起至款清之日以透支本金19,954.68元为基数按日利率0.05%计算的利息、复利及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，每年按60元计算的年费； 二、上述款项如透支利息、复利、违约金、年费、分期手续费之和未超出年利率24%的，以双方签订的《福建省农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定计算透支利息、复利、违约金、年费、分期手续费；如透支利息、复利、违约金、年费、分期手续费之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,069元，由张恒钦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  何 东 审 判 员  丘其民 审 判 员  蓝树高 二〇二〇年九月二十三日 代理书记员  范秀玲 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。