贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书(2020)黔2601民初2989号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省凯里市广场西路**，统一社会信用代码：91522600215920226K。法定代表人：唐永强,系该公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：阳梦茹。委托诉讼代理人（特别授权）：龙飞。被告：张金凤，女，汉族，1987年4月24日出生，住址：贵州省凯里市。被告：任国军，男，汉族，1962年09月11日出生，住址：贵州省凯里市。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称凯里农商行）诉被告张金凤、任国军借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告凯里农商行的委托诉讼代理人阳梦茹到庭参加诉讼，被告张金凤经本院公告传唤、被告任国军经本院传票传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。案经合议庭评议，现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：判令被告张金凤、任国军共同偿还原告贷款本金人民币286，999.69，利息（含罚息、复息）人民币35，875.82元。共计：322，875.51元（利息（含罚息、复息）暂计至2020年2月28日，2020年2月29日至被告还清款项之日止贷款利息按照合同与借款借据的约定利率利随本清）。二、本案案件受理费由二被告承担。事实及理由：被告张金凤于2017年12月1日向我行申请小额贷款，原告经派信贷人员调查后于2017年12月4日与借款人签订《自然人最高循环借款合同》编号2522017120400002号（以下简称本合同），合同约定：“本合同所称电子渠道包含：黔农e贷、手机银行、微信银行、自助设备等。本合同向下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》是指借款人通过贷款人电子渠道办理形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合具有同等法律效力。借款人在确认《借款借据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效；合同第八条之约定，第一款第三项款各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准；第二款贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%罚息。第九条贷款计息、结息，第二款第四项借款人应当在还款当时足额偿还利息。如借款人不能不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息、复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕；第十四条第一款第三项约定：借款人有以下任一情形的，贷款人有权提前收回贷款本息、终止尚未发放的贷款，有权对授信额度进行失效处理：1.借款人未按照约定归还贵州省农村信用社所有成员机构的任何一笔贷款本息；第十五条违约事件第一款约定发生以下情况之一的，属借款人违约情形：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项......(六）借款人违反合同约定的其他义务；第三款约定贷款人救济措施，出下以上任何一种违约情形或者可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权采取以下一项或几项救济措施：（一）停止发放本合同项下贷款；......（五）对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。根据本合同的约定，被告于2017年12月4日在原告的网上平台黔农e贷上借款30万元，期限12个月，利率（月）7.2500‰，原告当日向被告发放借款人民币叁拾万元整（￥300,000.00），到2018年12月3日到期。贷款到期前被告向原告申请展期，原被告于2018年11月30日签订居民小额贷款展期协议，期限9个月，到2019年8月3日到期。于2019年8月3日截至2020年2月28日，尚欠贷款本金人民币286，999.69，利息（含罚息、复息）人民币35，875.82元。工作人员电话、微信催收未果，被告行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。原告向本院提交的证据有：1、《营业执照》、《法定代表人证明书》、《身份证》，证明原告的基本信息及主体资格。2、身份证、户口本、婚姻状况说明书，证明被告张金凤、任国军基本信息，被告系夫妻关系，被告主体适格。3、社区居民小额贷款借款申请书、入账流水清单、小额贷款授信额度晋升申请书、贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书、小额贷款承诺书、借款借据、《自然人最高额循环借款合同》、贷款展期申请、还款计划书、展期协议、展期审批表，证明证明被告张金凤与原告签订《自然人最高额循环借款合同》编号25120170400002号，合法有效，符合意思自治原则，是双方真实的意思表示，张金凤向原告借款30万元，借款期限自2017年12月04日至2018年12月03日，现该借款已届到期，同时，该合同及借款借据对借款利率、违约责任等进行了明确约定，同时原告已经履行了放款义务。贷款到期前被告向原告申请展期，原被告于2018年11月30日签订居民小额贷款展期协议，期限9个月，于2019年8月3日到期。4、共同还款承诺书，证明被告张金凤配偶任国军自愿为张金凤贷款承担连带偿还本息责任。5、利息计算清单，证明证明原告主张的本金以及利息合法有效。6、原告向被告催收的短信、通话记录；原告客户经理到被告住处催收的照片记录，证明原告已向被告进行催收。被告张金凤未到庭答辩，未向本院提交证据。被告任国军未到庭答辩，未向本院提交证据。经审理查明：原告凯里农商行（国有控股）经营范围为吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算等。凯里农商行营业部系原告下设机构。2017年12月4日张金凤与凯里农商行营业部签订《自然人最高循环借款合同》（编号2522017120400002号）约定：“本合同所称电子渠道包含：黔农e贷、手机银行、网上银行、微信银行等。本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》是指借款人通过贷款人电子渠道办理形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合具有同等法律效力。借款人在确认《借款借据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借贷双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。并约定，第一款第三项款各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准；第二款贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%罚息。借款人应当在还款当时足额偿还利息。如借款人不能不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息、复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。根据合同的约定，被告于2017年12月4日在原告的网上平台黔农e贷上借款30万元，期限12个月，利率（月）7.2500‰，原告当日向被告发放借款人民币叁拾万元整（￥300,000.00），到2018年12月3日到期。并出具有《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号：010020180530002）作为凭证。贷款到期前张金凤向原告申请展期，2018年11月30日张金凤向原告提交《还款计划书》，原被告于当日签订《居民小额贷款展期协议书》，展期金额为30万元，展期后利率为7.9166‰，展期至2019年8月3日。张金凤并在《居民小额贷款展期审批表》中签名确认。嗣后，被告未按期足额偿还借款本息，截至2020年2月28日，尚欠贷款本金人民币286，999.69，利息（含罚息、复息）人民币35，875.82元。原告遂起诉至本院。另查明：张金凤作为申请人，任国军作为共同债务人于2017年12月4日在《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》上签字。同日，任国军作为共同还款承诺人，在《共同还款承诺书》签字。在2017年12月4日借款发生时，张金凤、任国军属夫妻关系。上述事实，有原告的起诉状以及原告所举证据材料与庭审记录等在卷佐证，经庭审举证、质证，本院依法审查，可以认定。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，凯里农商行作为合法金融机构可以开展相关贷款业务，其营业部与张金凤签订的《自然人最高额循环借款合同》及《贵州省农村信用社借款借据》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、法规的有关规定，对其真实性、合法性，本院予以确认。被告张金凤在原告履行发放贷款义务后，未按照合同约定偿还贷款本息，其行为不仅违反了合同约定，而且违背了民事活动中诚实信用原则，依法应承担还本付息的民事责任。涉案借款时间发生在2017年12月4日，处于张金凤、任国军夫妻关系存续期间。在《黔农e贷服务开通申请书》中，张金凤作为申请人，任国军中作为共同债务人签字确认。任国军在《共同还款承诺书》签字确认。2018年11月30日张金凤在《还款计划书》上签名确认。故本院认定本案所涉借款本息应由张金凤、任国军共同偿还。现凯里农商行要求张金凤、任国军偿还贷款本息（利息含罚息、复利）的事实清楚、证据充分、于约于法有据，本院予以支持。原告主张的借款利息（含罚息、复利），未违反法律规定及双方的约定，在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍限额内，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条，《最高人民法院关于适用由被告张金凤、任国军于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金286999.69元、利息35875.82元（含罚息、复利，计算至2020年2月28日止），合计322875.51元；及支付自2020年2月29日起至实际偿还本金之日期间的利息，利息以未偿还的本金数额为基数，按原、被告签订的《自然人最高额循环借款合同》及《贵州省农村信用社借款借据》（凭证号：010020180530002）载明的标准计算，以不超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍为限。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6144元，公告费400元，由被告张金凤、任国军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内直接向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长 蒙 琦人民陪审员 张 英人民陪审员 杨河鑫二〇二〇年九月二十三日书 记 员 吴 仪