福建省宁德市蕉城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0902民初1459号 原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路**，统一社会信用代码91350900705375806B。 法定代表人：朱鼎和。 委托诉讼代理人：陈长灼、郑诗豪（实习），福建璞真律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司，，住所地福建省宁德市福宁南路**（中益家居博览中心）******统一社会信用代码913509000561044076。 负责人：谭绪。 委托诉讼代理人：林其祖，北京中银（福州）律师事务所律师。 原告福建宁德农村商业银行股份有限公司与被告新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司保险纠纷一案，本院于2020年7月30日立案受理，依法由审判员戴志雄适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈长灼、郑诗豪、被告的委托诉讼代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福建宁德农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：要求判令被告新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司支付保险金50000元。事实与理由：2017年9月8日,福建宁德农村商业银行股份有限公司与彭某、谢某签订了编号为HT9060230170014332的《最高额保证借款合同》，约定自2017年9月8日起至2020年9月5日止，由原告在最高额贷款本金金额5万元内，对彭某一次或分次发放贷款，贷款为月利率，采用自主定价贷款模式，贷款利率按《贷款利率定价补充协议》执行。每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；还款方式为按季结息，结息日为每季末的第20日；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；借款人承担贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师服务费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费等）；借款人违约的，贷款人有权提起收回尚未到期的贷款。合同约定谢某自愿为原告按本合同第一条与借款人彭某所形成的债权提供最高额保证担保，最高额担保的债权本金为5万元，保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。如贷款人按本合同约定宣布债务提前到期，保证期间为贷款人确定的债务提前到期之日起二年。杨燕燕在合同上签订确认。原告和彭某、谢某签订了《贷款利率定价补充协议》，对贷款利率作了补充约定。2017年9月8日，原告向彭某发放了5万元的贷款，借款借据载明月利率为9.500038‰，还款日期为2018年9月7日。在贷款发放当日借款人彭某在被告新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司投保借贷安心意外伤害保险，保险金额为5万元，约定原告福建宁德农村商业银行股份有限公司为第一受益人，被保险人自意外发生之日起180日内因该意外伤害身故的，被告按本合同保险金额给付身故保险金。2018年2月10日，借款人彭某死亡。截至2019年4月23日，彭某尚欠原告借款本金5万元、利息、罚息、复利6954.32元。彭某死亡后，原告多次与被告协商关于办理保险理赔事宜，但被告拒绝按约定向原告理赔。综上所述，被告与彭某签订的借贷安心意外伤害保险合同合法有效。被保险人彭某在保险期内死亡属于被告依法应当理赔的保险事故，被告应当依保险合同约定进行理赔。被告未按约定向原告支付保险金，违反合同约定。原告为维护合法权益,提起诉讼。 新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司辩称，1.福建宁德农村商业银行股份有限公司应证明被保险人彭某系意外死亡；2.福建宁德农村商业银行股份有限公司未在知道保险事故发生后及时通知其公司。综上，其公司作出拒赔决定合法，应依法驳回诉讼请求。 经审理查明：2017年9月8日，借款人彭某在新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司投保借贷安心意外伤害保险，保险金额为5万元，约定发放贷款的金融机构福建宁德农村商业银行股份有限公司为第一受益人，被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司按本合同保险金额给付身故保险金。借贷安心意外伤害保险条款载明，意外伤害“指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。”保险事故通知为“您、被保险人或是受益人应于知道保险事故发生之日起10日内通知本公司。如您、被保险人或受益人故意或因重大过失未及时通知本公司,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,本公司对无法确定的部分,不承担给付保险金的责任,但本公司通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生,或虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。” 另查明，2017年9月8日,福建宁德农村商业银行股份有限公司与彭某、谢某签订了编号为HT9060230170014332的《最高额保证借款合同》，约定自2017年9月8日起至2020年9月5日止，由原告在最高额贷款本金金额5万元内，对彭某一次或分次发放贷款，贷款为月利率，采用自主定价贷款模式，贷款利率按《贷款利率定价补充协议》执行。合同约定谢某自愿为原告按本合同第一条与借款人彭某所形成的债权提供最高额保证担保，最高额担保的债权本金为5万元。2017年9月8日，原告向彭某发放了5万元的贷款，借款借据载明月利率为9.500038‰，还款日期为2018年9月7日。截至2019年4月23日，彭某尚欠原告借款本金5万元、利息、罚息、复利6954.32元。 再查明，彭某于2018年2月10日死亡。2018年7月3日，宁德市公安局蕉城分局出具鉴定意见通知书，载明彭某死亡原因系高坠导致心脏破裂心包填塞死亡。2018年7月17日，宁德市公安局蕉城分局刑侦大队出具关于彭某非正常死亡的情况说明，载明经侦查，认定彭某系从宁德市万达华城×区××幢×××室客厅右侧的办公室窗户内坠楼身亡，经法医尸体解剖确认致死原因系生前高坠死亡。2018年8月6日,福建宁德农村商业银行股份有限公司得知彭某死亡，便通过微信方式告知新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司工作人员。2018年8月16日，福建宁德农村商业银行股份有限公司书面向新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司申请理赔。2018年8月28日,新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司作出理赔决定通知书，决定不予给付意外死亡保险金。 以上事实，有新华人寿保险股份有限公司借贷安心意外伤害保险条款、人意险代理投保业务凭证、借贷安心保险单，最高额保证借款合同、贷款利率定价补充协议、借款借据、普通贷款账户交易明细查询登记簿、普通贷款核销本金、利息收回，理赔决定通知书，微信聊天记录，关于彭某非正常死亡的情况说明，宁德市公安局蕉城分局鉴定意见通知书等相关证据印证，本院予以确认。 本案争议的焦点在于：1.被保险人彭某是否系意外伤害死亡；2.福建宁德农村商业银行股份有限公司是否在知道保险事故发生后及时通知新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司。 对于被保险人彭某是否系意外伤害死亡，新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司称福建宁德农村商业银行股份有限公司应提供证据证明。本院认为，福建宁德农村商业银行股份有限公司提供的证据可以证实，彭某系从宁德市万达华城×区××幢×××室客厅右侧的办公室窗户内坠楼身亡，经法医尸体解剖确认致死原因系生前高坠死亡的事实。经查，涉案保险合同条款约定了“意外伤害”是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。故该死亡的意外事件符合双方所签保险合同中对“意外伤害”的释义,应属于保险事故的范畴。新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司应对彭某因坠楼身亡的结果承担保险理赔责任。对于福建宁德农村商业银行股份有限公司是否在知道保险事故发生后及时通知新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司，新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司以在知道后未及时通知为由不予赔付。经查，福建宁德农村商业银行股份有限公司得知彭某死亡，便于2018年8月6日通过微信方式告知新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司工作人员，并在2018年8月16日书面向新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司申请理赔。对于彭某的死亡原因，经宁德市公安局蕉城分局侦查，认定彭某系从宁德市万达华城×区××幢×××室客厅右侧的办公室窗户内坠楼身亡，经法医尸体解剖确认致死原因系生前高坠导致心脏破裂心包填塞死亡。可见，福建宁德农村商业银行股份有限公司在被保险人彭某死亡后有及时联系新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司工作人员并提出理赔申请,且彭某的死亡原因经公安机关侦查已经明确，福建宁德农村商业银行股份有限公司在事后的通知并不影响对彭某死亡的性质、原因、损失程度的确定,故新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司上述拒绝赔付的理由不成立。 综上所述，本院认为，新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司与彭某签订的借贷安心意外伤害保险合同合法有效,保险公司应当按照合同约定承担保险责任。在保险期间内,彭某因意外伤害死亡,根据案涉保险合同的约定保险金第一受益人为原告福建宁德农村商业银行股份有限公司,故新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司应按照保险合同约定向第一受益人福建宁德农村商业银行股份有限公司履行赔付保险金5万元的义务。综上,原告要求被告支付保险金5万元的诉讼请求,于法有据,依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十一条、第二十三条的规定，判决如下： 新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司应于本判决生效之日后十日内给付福建宁德农村商业银行股份有限公司保险金5万元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费525元，由新华人寿保险股份有限公司宁德中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。(上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理)。 审判员  戴志雄 二〇二〇年九月十七日 书记员  蒋雅英 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。