湖南省宁乡市人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0124民初5409号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行，住所地湖南省宁乡市玉潭街道紫金路**。负责人：李科，该支行行长。委托诉讼代理人：谢德安。委托诉讼代理人：陈昌道，湖南俊彦律师事务所律师。被告：杨慧，女，1983年4月20日出生，汉族，居民，住湖北省监利县。被告：长沙市宁乡碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地长沙市金洲新区金洲大道**/div>法定代表人：严勇,公司经理。委托诉讼代理人：王仟，公司法务。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行与被告杨慧、长沙市宁乡碧桂园房地产开发有限公司（以下简称宁乡碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法由审判员黄金友适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈昌道，被告宁乡碧桂园公司委托诉讼代理人王仟到庭参加诉讼。被告杨慧经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨慧偿还原告借款本金516792.49元，利息及逾期还款产生的罚息11944.18元（已计算至2020年7月8日，后段利息按约定利率顺延计算至实际清偿之日止），律师费用10000元，合计538736.67元；2、判令被告宁乡碧桂园公司在宁乡碧桂园山湖城云麓半山21栋1804号房屋的正式抵押登记手续办理完毕之前，对第一项诉请承担连带清偿责任；3、由被告方承担本案的诉讼费用。事实和理由：两被告于2018年3月25日与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，用于被告杨慧购买宁乡碧桂园山湖城云麓半山21栋1804号房屋。合同约定贷款金额55万元，贷款期限348个月，罚息在原利率基础上加收30%。如房屋正式抵押登记手续未办理完毕，被告宁乡碧桂园公司作为保证人承担连带保证责任。现涉案房屋未办理抵押登记。原告发放贷款55万元，年利率5.635%，还款方式为等额本金。现被告已严重逾期，根据合同约定原告宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前偿还全部借款本息。经原告催收，被告一直未履行，向贵院提起诉讼，请求判允上述诉求。被告宁乡碧桂园公司委托诉讼代理人辩称，1、法律规定实现债权的顺序先物保再人保。根据物权法第176条规定，被担保的债权既有物的担保也有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，本案中物保为杨慧涉案所购房产做担保，人保为答辩人，在既有物保又有人保的情况下，应先处置杨慧涉案所购的房产，如涉案房产在责任承担范围内不足以清偿，答辩人再承担补充责任，在杨慧涉案房产尚未处置的情况下，答辩人无需承担连带保证责任；2、原告没有按合作协议约定履行告知义务，答辩人应免除相应的连带责任。根据原告与被告签订的按揭业务担保合作协议第5条第四项的约定，若出现购房者连续未支付4期贷款本息的，原告应在购房者连续未支付的第4期贷款本息还款期限届满之日起15个工作日内以书面形式通知答辩人，如果原告逾期书面通知答辩人的，则答辩人对购房者连续未支付的第5期起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。被告杨慧未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司长沙市分行（按揭银行，甲方）与被告宁乡碧桂园公司（发展商，乙方）签订《按揭业务担保合作协议》，合同约定合作项目为乙方开发兴建的碧桂园·山湖城项目，合作期限为自本协议生效之日起至合作项目的房产销售完毕之日止。协议的保证条款约定，乙方同意为购买本协议所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，本协议另有约定的除外。乙方的连带责任保证范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方、乙方所签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》项下的购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、律师费、差旅费、公告送达费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费，甲方扣划或要求乙方支付上述费用时，应列明费用的计算过程，如果乙方对此表示异议，双方应进行协商确定，经协商无法确定的以人民法院最终裁决生效的费用为准）。保证条款还约定，若出现购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知的，则乙方对购房者连续未支付的第五期（含第五期）起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。协议的其他事项还约定，本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》作为本协议附件，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意，不管签订的该格式版本的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任以及签订的该格式版本的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。2018年3月25日，被告杨慧、宁乡碧桂园公司与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定被告杨慧向原告借款550000元用于购买宁乡碧桂园山湖城云麓半山21栋1804号房屋；贷款期限348个月，自2018年4月18日至2047年4月18日，实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮15%执行，实际利率以借据为准，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%。还款方式为按月等额本金还款。合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其它费用，处分抵押物，实现抵押权、要求担保人承担保证责任。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用。本合同项下担保方式为抵押加保证组合担保。抵押物清单载明宁乡碧桂园山湖城云麓半山21栋1804号房屋。该房屋未办理产权登记和抵押登记。保证人为被告宁乡碧桂园公司，由保证人提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，免除保证责任。保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。2018年4月19日被告杨慧向原告出具一份借据，载明：借款人杨慧，借款金额伍拾伍万元整，借款期限348个月，从2018年4月19日至2047年4月19日，年利率5.635%，还款方式为等额本金还款。原告于2018年4月19日向被告杨慧指定的账户发放了贷款，被告杨慧应在每月19日偿还当期贷款本息，被告按照约定将贷款本息支付至2020年2月19日，2020年3月、4月、5月连续三个月未还款，2020年6月1日被告杨慧还款6.1元，6月18日还款1.12元，6月21日还款2.63元。被告尚欠原告借款本金516792.49元，计算至2020年7月8日的利息及罚息11944.18元。2020年7月8日，原告向被告宁乡碧桂园公司邮寄《中国邮政储蓄银行个人消费贷款逾期催收函》，被告宁乡碧桂园公司于次日签收。在审理中原告自愿放弃要求被告杨慧支付律师费用的诉讼请求。上述事实有《个人购房/购车借款及担保合同》、借据、快递底单、还款明细、《按揭业务担保合作协议》及到庭当事人在庭审中的称述等证据在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，邮政银行长沙分行、邮政银行宁乡支行属于同一法人组织，对外具有外观一致性，故《按揭业务担保合作协议》对原告有约束力。原告已按照《个人购房/购车借款及担保合同》的约定履行了出借义务，被告杨慧应当按照合同的约定履行还本付息义务。由于被告杨慧已连续四期未按时足额偿还贷款本息，已构成违约，原告根据借款合同的约定有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告杨慧提前清偿贷款本息。由于涉案抵押房屋未办理抵押登记，导致原告无法处分抵押物，实现抵押权，根据约定，被告宁乡碧桂园公司应当在约定的保证范围内承担连带责任保证。根据借款合同约定，被告杨慧应在每月19日偿还当期贷款本息，被告杨慧已连续四期未按时足额偿还贷款本息，原告向被告宁乡碧桂园公司邮寄了书面通知，被告宁乡碧桂园公司于2020年7月9日签收了通知，原告履行了合作协议约定的15个工作日内书面通知义务，被告宁乡碧桂园公司的连带保证责任不能免除。原告自愿放弃要求被告杨慧支付律师费，是当事人对其民事权利的处分，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨慧偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行借款本金516792.49元；二、被告杨慧支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡市支行借款利息11944.18元（已计算至2020年7月8日），后段利息按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止。上述一、二项限被告杨慧于本判决生效之日起十日内履行完毕。三、被告长沙市宁乡碧桂园房地产开发有限公司在宁乡碧桂园?山湖城云麓半山21栋1804号房屋抵押登记手续办理完毕之前对上述第一、二项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9188元，减半收取4594元，由被告杨慧负担，由被告长沙市宁乡碧桂园房地产开发有限公司承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  黄金友二〇二〇年九月十日书记员  陈 融附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。