西安市雁塔区人民法院   民事判决书    （2020）陕0113民初13599号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行，住所地：西安市高新区。   负责人：史战胜，该分行行长。   委托诉讼代理人：任海，陕西稼轩律师事务所律师。   委托诉讼代理人：周倩阳，陕西稼轩律师事务所律师。   被告：马祥铭，男，汉族，1990年11月5日出生，住河南省淅川县。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行（以下简称：邮储西安分行）与被告马祥铭信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储西安分行的委托诉讼代理人周倩阳到庭参加了诉讼，被告马祥铭经本院依法传唤未到庭，本院遂依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。   原告邮储西安分行诉称，2016年10月15日被告在原告住所地填写中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表（以下称“申请表”），申领卡种为邮储银行标准信用卡普卡。被告在申请表上明确表示已充分了解并清楚知晓中国邮政储蓄银行信用卡产品的相关信息，愿意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下称“领用合约”）的各项规则。而领用合约第9条第2款明确约定，提起诉讼者，由合约签订地有管辖权的人民法院管辖。由于合约签订地为原告住所地，因此本案由原告住所地法院管辖。同时，领用合约第7条第7款约定，被告在申请表中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行），领用合约签订后，原告依约向被告发放了卡号XXXXXXXXXXXX6392的信用卡（以下称“案涉信用卡”），案涉信用卡透支额度人民币46000元。被告自2016年11月开始使用该信用卡进行消费，但2018年3月后却未依约还款。截至2020年3月27日，被告已逾期24期未足额偿还案涉信用卡借款本金及息费，累计透支本金计人民币43826.3元，拖欠息费计人民币14932.59元，暂合计人民币58758.89元。原告曾多次通过电话、上门催收等方式催讨，但被告却一直拖欠，至今仍未结清案涉信用卡借款本金及息费。根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第3条、第5条的约定，被告的行为已明显构成违约。因此为了维护原告的合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1、被告向原告偿还信用卡借款本金人民币43826.3元、息费（包括逾期利息、滞纳金等）计人民币14932.59元（暂计算至2020年3月27日，实际应支付至实际还清全部本金及息费之日止）暂共计人民币58758.89元；2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。   被告马祥铭经本院依法传唤未到庭参加庭审，亦未提交任何书面答辩意见。   经审理查明，被告马祥铭于2016年10月15日向中国邮政储蓄银行申领信用卡，后被告的申请获得批准。原告邮储西安分行向被告核发了卡号为XXXXXXXXXXXX6392的信用卡。被告在信用卡申领表中确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。” 《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第一款约定：除本合约另有规定外，乙方（持卡人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（发卡行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。第二款约定：乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第五款约定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第七款约定：乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第八款约定：甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。《领用合约》第五条第二款约定：乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10％。第四款约定：还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。第五款约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权委托律师事务所代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第九条第三款约定：本合约与《章程》不一致时应以章程为准。甲方如对合约内容进行变更，应提前45天通过约定方式将变更事项告知乙方，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。第十条第三款约定：本合同约所涉及约定方式指邮储银行门户网站、电话、短信或邮件等方式，甲方有权根据上述约定自主选择。另，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中关于逾期利息、滞纳金以及还款顺序抵充的约定与上述领用合约中的约定一致。   庭审中，原告明确其诉请中的息费包括逾期利息、违约金及手续费。原告提供了被告的信用卡账单，账单信息显示，被告自2016年11月即开始消费使用上述信用卡，之后出现逾期。截止2020年3月27日，被告马祥铭欠付信用卡金额为58758.89元，其中本金43826.3元、利息4895.18元、违约金及手续费10037.41元。根据原告提供的账单信息，截止2018年11月14日，原告对于被告欠付的信用卡利息、违约金及手续费已经全部计停，也即截止该日，在原告的银行系统内，被告欠付的信用卡欠款金额固定为58758.89元。另，原告称实现债权的费用即律师费，提供了其与陕西稼轩律师事务所签订的《法律服务合同》，该合同约定，诉讼案件诉讼阶段，原告收到人民法院判决书、调解书、裁定书等诉讼文书后20个工作日内，应一次性支付代理费。该合同附件一中所列本案应付律师费为3000元。   另查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在其官方网站公布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告称自2017年1月1日起，对该行所有的信用卡客户，收费项目调整1、取消持卡人滞纳金收费项目；2、增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准为“最低还款额未还部分的5%”。   上述事实，有邮储银行信用卡申请表、信用卡章程、信用卡领用合约、信用卡催收记录、信用卡账单、委托代理合同、当事人陈述等证据及庭审笔录在卷佐证，并经核对无异，可以作为认定案件事实的依据。   本院认为，被告马祥铭在原告邮储西安分行处申请办理卡信用卡并开卡消费，双方即建立合同关系，信用卡章程及领用协议中约定的内容对双方均具有约束力，原、被告双方均应按照合同约定履行。被告在使用原告提供的信用卡借款服务后应当依约按期履行还款义务，但被告却在使用款项后，长期不予归还，显系严重违约，被告应当承担违约责任。故原告依据合同约定要求被告偿还信用卡借款本金、利息、违约金及手续费的诉讼请求依法应予支持。按照原告提供的对账单情况，被告所欠原告信用卡借款利息、违约金及手续费全部已经计停，故原告主张被告支付自2020年3月27日后所产生的息费，本院不予支持。关于原告主张律师费一节，领用合同中约定持卡人违约后发卡行所产生的催收费用（包含律师费）由持卡人承担，本案中原告诉讼过程中委托律师进行诉讼，该费用原告虽并未向被告支付，但律师费系原告必然会产生的费用，故对该主张本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条判决如下：   一、被告马祥铭应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行偿还信用卡本金43826.3元、利息4895.18元、违约金及手续费10037.41元，合计58758.89元。   二、被告马祥铭应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行支付律师费3000元。   三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司西安市分行其余诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案案件受理费1269元，减半后634.5元，由被告马祥铭承担。因原告已全部预交，故被告应将该款与上述款项一并支付原告。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。         审判员  孟元元     二〇二〇年 九 月二十七日     书记员  邢彤丹            1