广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初20855号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区******、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：王振，男，1991年4月10日出生，汉族，住浙江省江山市*******上严15-1号，公民身份号码330********4102335。被告：刘园，女，1996年1月14日出生，汉族，住江西省九江市德安县***********************，公民身份号码360************025。被告：王小林，男，1970年11月19日出生，汉族，住浙江省江山市************，公民身份号码330************316。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告王振、刘园、王小林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行中山分行的委托诉讼代理人何洁瑜到庭参加诉讼，被告王振、刘园、王小林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.王振偿还贷款本金516337.73元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月9日利息13871元、罚息305.87元，之后的利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》计收至贷款全部清偿之日止）；2.王振承担律师费29221元；3.建行中山分行对王振所提供的抵押物位于广东省中山市南朗镇榄边小区************处置价款享有优先受偿权；4.王小林对上述债务承担连带保证责任；5.刘园对上述债务承担连带清偿责任；6.被告承担本案的诉讼费。被告王振、刘园、王小林未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：王振。保证人：王小林。签约情况：各方于2017年11月2日签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440780398-202*******337270）。贷款金额：530000元。贷款用途：用于购置广东省中山市南朗镇榄边小区************（抵押物）。贷款期限：360个月，自2018年1月26日起至2048年1月26日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮10%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息、复利计收标准：从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。建行中山分行明确罚息的基数为逾期本金，复利的基数为应付未付的正常利息。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清除借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。实现债权的费用：合同约定借款人出现合同约定的违约情形，由借款人承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。建行中山分行委托广东朗锐律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费29221元。广东朗锐律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定王振向建行中山分行提供其位于广东省中山市南朗镇榄边小区************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2017年11月*日，王振与建行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产登记证号为粤（2017）中山市不动产证明第0136696号。保证担保情况：王小林作为保证人在《个人住房（商业用房）借款合同》签名确认。该合同约定，保证方式为连带保证责任，保证范围与上述查明的抵押担保范围一致。合同还约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。欠款情况：庭审中，建行中山分行确认王振在诉讼期间未还款。截止至2020年6月9日，王振尚欠贷款本金516337.73元、利息13871元、罚息305.87元。另查，王振与刘园于2016年1月18日登记结婚。刘园在申请书中的借款人配偶及抵押人配偶处签名。本院认为，涉案《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。王振借款后未按期还款，构成违约，建行中山分行据此要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月9日王振的欠款数额，有建行中山分行提交还款明细清单为证，且王振未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因建行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，建行中山分行已提交了委托代理协议及律师费发票证实本案律师费实际支出29221元，本院予以支持。王振提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于刘园的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，王振、刘园处于婚姻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买房产属于增益夫妻共同财产，且刘园在申请表中的借款人配偶及抵押人配偶处签名，表明其对涉案债务是知悉并认可的。刘园在收到本院送达的应诉材料后未进行抗辩，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，刘园应当对上述债务承担连带清偿责任。关于王小林的责任问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。王小林应当对涉案债务承担连带保证责任，王小林承担保证责任后，有权向王振追偿。王振、刘园、王小林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王振于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行偿还截止至2020年6月9日的贷款本金516337.73元、利息13871元、罚息305.87元。自2020年6月10日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号440780398-202*******337270的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号440780398-202*******337270的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告王振于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费29221元。三、被告王振逾期履行上述第一、二项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对抵押物位于广东省中山市南朗镇榄边小区************【不动产登记证号：粤（2017）中山市不动产证明第0136696号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告刘园对被告王振上述债务承担连带清偿责任。五、被告王小林对被告王振上述债务承担连带保证责任；被告王小林承担保证责任后，有权向被告王振追偿。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9396元，减半收取为4698元（该款原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告王振、刘园、王小林负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年九月九日书记员  陈 盈黄靖雯