上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初2786号原告：上海市公积金管理中心，住所地上海市闵行区。法定代表人：浦建华，该中心主任。委托诉讼代理人：刘莹莹，女。被告：王益青，男，1989年3月23日出生，汉族，住所地江苏省东台市。被告：李娟娟，女，1990年11月16日出生，汉族，住所地上海市嘉定区。第三人：上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行，住所地上海市嘉定区塔城路**。负责人：应长明，该支行行长。委托诉讼代理人：李晓凤，女。原告上海市公积金管理中心(以下简称公积金中心)与被告王益青、李娟娟、第三人上海农村商业银行股份有限公司嘉定支行(以下简称农商行嘉定支行)金融借款合同纠纷一案，上海市闵行区人民法院立案后作出(2019)沪0112民初41475号民事裁定：本案移送上海市黄浦区人民法院审理。本院于2020年2月25日立案后，依法适用简易程序进行了审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序审理。2020年9月8日，本院对本案公开开庭进行了审理，原告公积金中心委托诉讼代理人刘莹莹、第三人农商行嘉定支行委托诉讼代理人李晓凤到庭参加诉讼，被告王益青、李娟娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告王益青、李娟娟向原告偿还借款本金722,848.99元；向原告偿还至2019年9月23日的借款利息15,525.10元、罚息175.06元、复利240.90元；向原告偿还自2019年9月24日起至实际清偿之日的借款利息、罚息和复利(按《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定的方法计算)；2.判令如被告王益青、李娟娟不履行上述第1项还款义务，原告可以上海市嘉定区雅丹路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿，不足部分由被告王益青、李娟娟继续清偿；3.诉讼费用由二被告承担。诉讼过程中，原告以起诉前未向二被告发出借款提前到期通知为由，而以本院向二被告送达诉状副本之日作为其宣布借款提前到期的通知日，并以合理期限后的庭审日前一日即2020年9月7日作为二被告应履行归还剩余全部借款本金并支付相应利息等义务的日期，故其第1项诉讼请求变更为：判令被告王益青、李娟娟向原告偿还借款本金722,848.99元；向原告偿还至2020年9月7日的借款利息36,457.52元、罚息1,110.61元、复利1,404.83元；向原告偿还自2020年9月8日起至实际清偿之日的逾期利息(以借款本金及期内息之和为基数，按照合同约定年利率3.25%上浮50%确定的利率计算)。事实和理由：2015年5月19日，原告作为住房公积金个人购房抵押贷款的委托人、抵押权人，被告王益青、李娟娟作为住房公积金个人购房贷款的借款人及共同借款人，第三人农商行嘉定支行作为受原告委托具体办理被告王益青、李娟娟住房公积金个人购房抵押借款发放和偿还事宜的商业银行共同签订《住房公积金个人住房抵押借款合同》约定，被告王益青、李娟娟为购买位于上海市嘉定区雅丹路XXX弄XXX号XXX室房屋向原告借款850,000元，期限30年(360个月)，借款日期以第三人农商行嘉定支行放款凭证为准；贷款利率为中国人民银行公布的公积金贷款利率，采取“一年一定”的方法，即以中国人民银行公布的十二月三十一日的住房公积金贷款利率确定下一年度的住房公积金贷款利率，执行期限为下一年度的一月一日至当年十二月三十一日；原告委托第三人农商行嘉定支行对被告王益青、李娟娟尚未偿还的本金按拖欠天数和贷款利率水平上浮50%计收罚息，对应收未收取利息按拖欠天数和贷款利率水平上浮50%计收复利，借款期限届满(含宣布贷款提前收回)后，逾期贷款部分按贷款利率水平上浮50%的罚息利率计收利息；第三人农商行嘉定支行按照原告的委托，将借款资金以被告王益青、李娟娟购房款的名义转入指定账户；还款方式为等额还款法，每月归还一期本息；被告王益青、李娟娟将上述房屋抵押给原告，抵押担保的范围为被告王益青、李娟娟应偿还原告合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等)；发生包括被告王益青、李娟娟未按合同履行还款义务连续达到六个月等情况，原告有权提前收回全部个人住房公积金贷款本息；双方还约定了其他事项。合同签订后，原告与被告王益青、李娟娟于2015年6月30日就上述房屋办理了抵押权登记，登记证明号为嘉XXXXXXXXXXXX。2015年7月10日，第三人农商行嘉定支行按约发放了全部贷款850,000元，借款凭证载明，首期借款年利率为3.5000%，借款起息日为2015年7月10日，到期日为2045年7月10日。被告王益青、李娟娟应自2015年8月起每月10日还款，但被告王益青、李娟娟在2019年9月20日还款后，未继续还款。原告经催讨无果，故起诉至法院。截止至庭审日前一日即2020年9月7日，被告王益青、李娟娟未归还的剩余全部借款本金为722,848.99元，欠付利息为36,457.52元，而逾期归还的本金共产生罚息1,110.61元，逾期支付的利息共产生复利1,404.83元。被告王益青、李娟娟未作答辩。第三人农商行嘉定支行述称，自己只是根据原告的委托负责贷款资金的发放，对原告诉称的事实及诉讼请求无异议。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《住房公积金个人住房抵押借款合同》(合同号XXXXXXXXXXXXXXXX)、房地产登记证明、房屋登记信息、贷款借款凭证、还款及欠款明细。被告王益青、李娟娟及第三人农商行嘉定支行未依法提交证据。第三人对原告提交的证据均无异议。鉴于被告王益青、李娟娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院对原告与第三人农商行嘉定支行无异议的证据，予以确认并在卷佐证。根据原告与第三人农商行嘉定支行的陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。本院认为，原告与被告王益青、李娟娟及第三人农商行嘉定支行签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，应属有效，各方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。第三人农商行嘉定支行受原告委托按约向被告王益青、李娟娟发放了全部贷款，履行了自己的义务。但合同履行过程中，被告王益青、李娟娟在履行了部分还款义务后，未继续履行按月还款的义务已达六个月，构成违约，应承担相应的违约责任。故原告有权按合同约定宣布全部贷款提前到期，要求被告王益青、李娟娟归还剩余的全部借款本金，支付相应的利息及逾期本息按罚息利率计算的逾期利息。至于罚息利率，因合同约定贷款利率为公积金贷款利率并采用“一年一定”的方法，而罚息利率以公积金贷款利率上浮50%确定，故每年度罚息利率以每年度公积金贷款利率上浮50%确定。原告以本院公告送达起诉状副本的日期作为向被告王益青、李娟娟宣布贷款提前到期的日期，并给予被告合理的期限，而以本案庭审日前一日即2020年9月7日作为被告王益青、李娟娟履行上述义务的日期，并无不妥，本院予以支持。原告现主张在该日期之后即自2020年9月8日起至实际清偿之日止，以剩余全部未还本金和利息之和为基数按合同约定的罚息利率计算的逾期利息，符合合同约定，本院予以支持。此外，上述《住房公积金个人住房抵押借款合同》中约定，被告王益青、李娟娟以购买的位于上海市嘉定区雅丹路XXX弄XXX号XXX室房屋抵押给原告作为合同项下借款的担保，抵押担保的范围为被告王益青、李娟娟应偿还原告合同项下的贷款本息、复利、罚息和为实现债权所需的费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等)，且抵押权人为原告的抵押权已于2015年6月30日进行了登记，故原告依法取得该处房屋的抵押权。原告现主张在被告王益青、李娟娟未履行合同项下的还款义务时行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。行使抵押权处分该房屋所得价款不足债权数额部分由被告王益青、李娟娟继续清偿。被告王益青、李娟娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王益青、李娟娟应于本判决生效之日起十日内归还原告上海市公积金管理中心《住房公积金个人住房抵押借款合同》(合同号XXXXXXXXXXXXXXXX)项下剩余全部借款本金722,848.99元；二、被告王益青、李娟娟应于本判决生效之日起十日内支付原告上海市公积金管理中心计算至2020年9月7日的利息36,457.52元、罚息1,110.61元、复利1,404.83元及自2020年9月8日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息759,306.51元中未支付部分为基数，按住房公积金贷款利率上浮50％确定的罚息利率计算)；三、如被告王益青、李娟娟届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告上海市公积金管理中心可以与被告王益青、李娟娟协议，以被告王益青、李娟娟名下抵押给原告的位于上海市嘉定区雅丹路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得的价款优先受偿；该抵押房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归被告王益青、李娟娟所有，不足债权数额的部分由被告王益青、李娟娟继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,418.22元、公告费560元，二项共计11,978.22元，由被告王益青、李娟娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  罗 斌审 判 员  王 辉人民陪审员  金国强二〇二〇年九月二十四日法官 助理  赵东妍书 记 员  赵东妍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。