福建省安溪县人民法院             民事判决书                               案号                       (2020)闽0524民初3553号                       立案时间                       2020.7.16                               案由                       信用卡纠纷                       适用程序                       简易程序                                           当             事             人                       原告                       安溪县农村信用合作联社美法分社（以下简称“美法信用社”），住所地安溪县。             负责人：谢晓民，任该社主任。             委托诉讼代理人：陈招娣，系该社职员。                               被告                       谢明扬，男，汉族，1990年04月28日出生，住福建省安溪县                               诉辩             主张                       诉讼请求                       1.请求依法判决解除美法信用社与谢明扬于2019年10月28日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；2.请求判令谢明扬向美法信用社归还福万通贷记卡透支款本金29332.59元及家装分期款本金48611.11元及利息、违约金、手续费(利息自2019年11月21日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止，违约金自2020年1月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定的按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至实际还清款项之日止，手续费自2019年12月22日起按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》约定计算至还清款项之日止)；3.请求判令谢明扬承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的一切费用 (含公告费)。                               答辩                       谢明扬未作答辩。                               本院             认定             事实                       谢明扬与美法信用社于2019年10月28日签订《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，谢明扬已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，以申请人的身份在《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》签名并加盖指印。《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》主要约定：信用额度30000元，卡片有效期5年，透支日利率为万分之五；借款人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。美法信用社依约向谢明扬发放了福万通IC贷记卡。谢明扬于2019年11月21日至2019年12月19日通过POS消费办理透支款本金合计31332.59元，支用后只于2019年12月18日归还透支款本金2000元，至今尚欠透支款本金29332.59元及均按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定，自2019年11月21日起按日利率0.05%计算至还清透支款本金之日止的利息、自2020年1月22日起按最低还款额的未还部分的5%、最低5元的标准计算至还清透支款本金之日止的违约金未能偿还。             同日，谢明扬与美法信用社又签订了《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》，谢明扬向美法信用社办理家装消费分期业务。《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》主要约定：消费分期本金金额50000元，消费分期期限共36期；消费分期手续费自消费分期金额发放之日其计算，手续费率为每期0.4%，即每期200元；消费分期金额计收违约金和其他费用的方式和标准按照《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》的约定计算；借款人违约的，贷款人有权停止继续发放消费分期金额，宣布已发放的消费分期金额提前到期等。合同签订生效后，美法信用社依约向谢明扬发放了消费分期本金50000元，谢明扬只按照约定归还第一期的分期借款本金和手续费，自第二期即2019年12月22日起未能按照约定归还分期借款本金和手续费，尚欠分期借款本金48611.11元及均按《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》的约定，自2019年11月20日起按日利率0.05%计算至还清分期借款本金之日止的利息、自2020年1月22日起按最低还款额的未还部分的5%、最低5元计算至还清分期借款本金之日止的违约金、自2019年12月22日起每期按借款本金的0.4%计算至还清借款本金之日止的手续费未能偿还。                                                                                           裁判             要旨                       本院认为，美法信用社与谢明扬签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》系双方当事人的真实意思表示，美法信用社向谢明扬发放福万通IC贷记卡、消费分期贷款，双方形成银行卡服务合同关系，不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人均应全面履行合同义务。谢明扬透支消费及使用分期贷款后，未能按照约定及时足额偿还，根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》的约定，谢明扬的行为已构成违约，故美法信用社关于“解除谢明扬与美法信用社于2019年10月28日签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》”的诉讼请求，本院予以支持。合约解除后，谢明扬应承担返还尚欠美法信用社福万通IC贷记卡透支款29332.59元和利息、违约金以及消费分期借款本金48611.11元和利息、违约金、手续费。                               适用             法律                       《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、                               第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条。                               判决             主文                       一、解除谢明扬与安溪县农村信用合作联社美法信用社于2019年10月28日签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；             二、谢明扬应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社美法分社福万通IC贷记卡透支的本金29332.59元及利息、违约金(按照中国人民银行关于贷款利率标准的规定及《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定，利息自2019年11月21日起、违约金自2020年1月22日起，均计至还清款项之日止)；             三、谢明扬应于本判决生效之日起十日内偿还安溪县农村信用合作联社美法分社消费分期借款本金48611.11元及利息、违约金、手续费(按照中国人民银行关于贷款利率标准的规定及《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》的约定，利息自2019年11月21日起、违约金自2020年1月22日起、手续费自2019年12月22日起，均计至还清款项之日止)。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼费用                       案件受理费2135元，减半收取计1067.5元，由谢明扬负担。                               上诉             权利                       如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。                               审 判 员  袁玉泉                                                             二〇二〇年九月十日                                     法官助理  王伟昌             书 记 员  易毓宏