广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初14621号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇。委托诉讼代理人：孙浩，国信信扬律师事务所律师。被告：罗玉华，男，汉族，1969年11月19日出生，住广东省广州市花都区*************，公民身份号码440************837。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告罗玉华、郭婉茹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年6月4日立案后，依法适用简易程序。原告在诉讼期间向本院提交撤回对被告郭婉茹起诉的申请，经审查，本院予以准许，并已另行制作民事裁定书。本案于2020年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙浩到庭参加诉讼，被告罗玉华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付代偿款102736.34元；2.被告立即向原告支付未付保费9355.52元；3.被告立即向原告支付违约金（计算基数为代偿款加未付保费之和，即112091.86元，按年利率24%计算，自代偿日即2019年11月27日计至被告偿还之日止，目前暂计至2020年5月20日为13077.38元）；以上各项诉讼请求金额合计为125169.24元。4.被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：被告罗玉华因日常消费向华夏银行股份有限公司佛山分行（以下简称华夏银行）申请个人贷款，就贷款下的还款（或付息）义务在原告处投保了保证保险。原告于2018年12月4日出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号为：PBBR201************748），约定原告为被告罗玉华在贷款下还款（或付息）义务承担保证保险责任，贷款金额为127000元，保险总额88148.52元，每月保险费2448.57元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，自保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年12月7日，被告罗玉华与华夏银行签订贷款合同，约定被告向华夏银行贷款127000元，贷款期限36个月。2018年12月7日向被告发放贷款127000元。被告自2019年9月7日起逾期未偿还贷款本息，截止2019年11月27日已逾期达80天。华夏银行向原告要求理赔，原告委托中国人民财产保险股份有限公司代为向华夏银行支付代偿款102736.34元。此后，华夏银行分别向原告以及被告出具《贷款债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》，确认并通知如下内容：确认已于2019年11月27日收到原告支付的代偿款102736.34元，并同意将对被告追偿罗玉华的全部权益转让给原告；通知被告需向原告偿还其对华夏银行代偿的上述款项等。截至原告起诉之日，被告已足额清偿8期保费，此后原告仅从被告的银行账户扣划了30.67元保费，合计19619.23元。原告认为，被告与原告成立保证保险合同关系，应当根据保险合同的约定全面履行合同义务。被告拖欠银行贷款本息导致保险事故发生，原告承担保险赔偿责任后，有权向被告进行保险代为追偿，同时被告罗玉华应当根据合同约定在30天内向原告支付全部赔偿款项和未付保费，被告逾期未付已构成违约，应向原告承担相应的违约责任。保险合同约定的违约金为每日千分之一，现原告自愿按照年利率24%的标准主张违约金。被告罗玉华向银行贷款和向原告投保行为均发生在婚姻存续期间，向银行贷款用途为日常生活消费，向原告投保系基于银行的贷款关系而发生。因此，贷款合同关系和保险合同关系均属于夫妻家庭共同生活需要而产生，由此产生的债务属于夫妻共同债务，应当由两被告连带承担。原告为维护自身合法权益提起本案诉讼。被告罗玉华未答辩。为证明诉讼主张，原告提交了1.原告的营业执照复印件一份、被告的身份证复印件一份；2.投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、个人信用贷款保证保险保险单；3.个人信用贷款保证保险贷款合同（无担保条款）、贷款借据、还款计划表；4.保费收入明细；5.电子回单、代偿债务与权益转让确认书两份、代偿债务通知书、代付款项具体构成；6.存款金融交易明细查询；7.账户对账单等证据材料予以佐证。诉讼中，被告罗玉华未提供证据。本院认证意见：被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的证据有原件核对，证据来源及形式合法，内容与案涉纠纷有关，证据之间能够形成证据链互相印证，且没有影响证据证明力的因素存在，故本院予以确认并在卷佐证。综合本院采信的证据并结合当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：2018年12月3日，被告罗玉华向原告购买《个人信用贷款保证保险》，就被告与被保险人华夏银行佛山禅城支行的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。保险合同约定：被告未按照个人贷款合同约定还款,且超过赔款等待期（80天）的，视为保险事故发生，则原告按照保险合同约定对被保险人承担保险责任。保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保费为2448.57元/月，每月按时缴纳，于每月银行扣款之日支付上月保费。另外，保险单特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金;保险人基于投保人违约而赔偿后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其它费用。2018年12月7日，被告罗玉华作为贷款人与中国华夏银行股份有限公司佛山禅城支行作为贷款人签订《个人贷款合同》（无担保条款），约定被告向华夏银行禅城支行贷款127000元整，贷款期限为36个月，自2018年12月7日至2021年12月7日。华夏银行于2018年12月7日向被告罗玉华发放贷款127000元。2019年9月7日银行扣款失败，被告未能按照个人贷款合同的约定偿还借款本息，也未足额支付当期保费。因此，华夏银行禅城支行向原告提起索赔，原告于2019年11月27日赔偿等待期届满时按照合同约定向银行支付了保险理赔款102736.34元。自2019年8月8日起至2019年11月27日止，被告应付保费9059.71元，实际已缴纳30.67元，实际拖欠9029.04元。现因被告既未偿还赔偿款项，也未清偿未付保费已超过30日，遂引起本案诉讼。另查明，庭审中，原告陈述诉状中的保费9355.52元为计算错误，以9029.04元为准。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷。原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。关于保险赔款及未付保费的问题。首先，在该保险合同成立后，被告按照约定分期交纳保险费，在保险期间被告未按期还款构成保险事故。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向华夏银行支付保险赔偿金102736.34元后，故有权依据《履行保险责任证明书》向被告行使追偿权。其次，根据《个人信用贷款保证保险单》约定，保险费信息处已明确注明包括保险费及每月保险费等信息，在特别约定处亦明确保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，被告作为投保人签名确认。故收取未付保费系双方的真实意思表示，现原告主张向被告收取尚未支付的保险费9029.04元，于法有据，本院予以支持。最后，关于违约金的问题。原告主张以尚欠全部款项111765.38元（包括未付保费9029.04元及全部赔偿款102736.34元）为基数计算违约金。其性质为填平原告所受损失，原告所受损失为利息。如上所述，根据双方签订的《个人信用贷款保证保险单》系双方真实意思表示，当中约定自理赔当日（即2019年11月27日）开始，计算标准为按每日千分之一计收滞纳金。诉讼中，原告主动调整违约金的标准为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗玉华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付代偿金额102736.34元；二、被告罗玉华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费9029.04元；三、被告罗玉华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付滞纳金（滞纳金计算方式：以111765.38元为本金，按年利率24%从2019年11月27日起计至实际清偿之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取计1402元，由被告罗玉华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  伍尚斌二〇二〇年八月五日书记员  潘佩欣