云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初2251号原告：云南省亚联财小额贷款有限公司，住所云南省昆明市五华区东风西路**顺城写字楼东塔**，统一社会信用代码915300005631924056。法定代表人：长原彰弘。委托诉讼代理人：倪娜，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：杨雅涵，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告：周锦，男，1984年12月9日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市禄劝彝族苗族自治县。原告云南省亚联财小额贷款有限公司（以下简称亚联财公司）与被告周锦民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告亚联财公司的委托诉讼代理人倪娜到庭参加诉讼。被告周锦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告亚联财公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金人民币19701元，并按合同约定支付自违约之日起至实际还清贷款之日止的利息及违约金；2.判令被告承担本案的诉讼费、邮寄费、律师费等费用。诉讼过程中，原告亚联财公司明确第1项诉讼请求的利息、违约金按照年利率24%的标准计算以及违约之日为2013年1月14日，原告亚联财公司明确第2项诉讼请求包括诉讼费、邮寄费、律师费。事实和理由：2012年9月14日，原告与被告共同签订了《个人信用贷款合同》，约定由原告向被告提供借款本金人民币3万元整，借款期限为9个月，即自2012年9月14日起至2013年6月14日止，借款月利率为1.3000%。合同签订后，原告按照合同约定向被告提供借款，但被告未能按合同约定履行还款义务，截止到原告提起诉讼之日，被告尚未归还借款本金共计人民币19701元，被告的违约行为已经严重侵害了原告的合法权益。据此，原告为维护合法权益，特提起诉讼。被告周锦未到庭，未作答辩。原告亚联财公司围绕诉讼请求依法提交了个人信用贷款合同、借据、委托划款协议、付款回单、中央审批系统-贷款总账报表、民事诉讼委托合同及发票作为证据。被告周锦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为被告周锦放弃了举证、质证的诉讼权利。原告亚联财公司提交的证据，内容上能够证明其主张的事实，故本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2012年9月14日，原告亚联财公司（乙方、贷款人）与被告周锦（甲方、借款人）签订《个人信用贷款合同》，约定：贷款金额为30000元；贷款期限为9个月，贷款起始日为乙方放款日；贷款月利率为1.3%，利息从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；贷款手续费按贷款金额2%计算即600元，甲方同意乙方发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；如甲方申请延迟还款，甲方应按申请延迟的时间和本合同贷款金额向乙方支付每日0.0767%的手续费，若甲方在贷款起始日或之前申请延迟还款，甲方同意乙方在发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用，若甲方申请在贷款发放后的第若干期延迟还款，延迟还款手续费将由甲方在申请时一次性以现金支付；行政管理费每月按贷款金额1%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月300元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并偿还，行政管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算行政管理费；甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每一个月为一个还款期，共分9期偿还；每月偿还本息合计=【（贷款金额×月利率×贷款期数）+贷款金额】／贷款期数，每月还款额=每月偿还本息合计＋每月应付行政管理费；甲方每月应向乙方支付各期的还款额为4023元；甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方帐户中扣划到相关款项的时间，如因甲方原因导致乙方委托银行扣划款失败，包括但不限于甲方帐户余额不足、甲方办理该帐户挂失、销户、银行止付等原因，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次10元的费用；乙方采取催款方式所引起的一切费用（代理人或外包作业机构的服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由甲方承担；甲方应按本合同约定按期向乙方支付相应款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用），如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.1%作为迟延支付违约金。同日，被告周锦出具《借据》，该借据载明了扣除贷款手续费600元后以银行转帐形式发放29400元到银行账户。合同签订当日，原告亚联财公司扣除贷款手续费600元后向被告周锦实际转款29400元。此后，被告周锦归还了本金10299元和支付了利息1560元、行政管理费1200元、逾期违约金72元、退数手续费20元给原告亚联财公司。被告周锦自2013年1月14日（第4期）起未还清借款。另查明，原告亚联财公司为本案支付律师代理费1000元、邮寄费42元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告亚联财公司与被告周锦签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，原告亚联财公司依约向被告周锦提供了借款，双方的借贷关系成立并生效。关于借款本金，原告亚联财公司在出借款项时已扣除600元的贷款手续费，该贷款手续费应视为预先扣除的利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本院确认原告亚联财公司实际出借的金额为29400元。上述合同约定，无论被告周锦归还多少本金，利息仍按照借款总额为本金计算，且被告周锦每月需支付行政管理费，另被告周锦违约时还需支付逾期违约金、退数手续费，该约定可能导致被告周锦支付的利息、行政管理费、逾期违约金、退数手续费超过年利率36%，本院对于每月支付的利息、行政管理费、逾期违约金、退数手续费超过月利率3%的部分折抵本金。经核算，被告周锦已支付的2852元中有97元超过月利率3%，即97元应抵扣本金。被告周锦尚欠原告亚联财公司自2013年1月14日（第4期）起的借款本金19004元（29400元-10299元-97元）。关于原告亚联财公司主张被告周锦支付自2013年1月14日起至实际还清贷款之日止按照年利率24%计算的利息、违约金，因逾期之日为到期还款日的次日，且借款到期前应以每期未还本金为基数，借款到期后应以全部未还本金为基数，故被告周锦应向原告亚联财公司支付自2013年1月15日起至实际还清借款之日止按照年利率24%计算的利息、违约金（利息、违约金合计按照年利率24%计算，借款到期前以每期未还本金为基数，借款到期后以全部未还本金为基数）。关于原告亚联财公司诉请的律师费、邮寄费，因合同中明确约定由被告周锦承担，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告周锦于本判决生效之日起十日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司偿还借款本金19004元；二、被告周锦于本判决生效之日起十日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付自2013年1月15日起至实际还清借款之日止的利息、违约金（2013年1月15日至2013年6月14日期间的利息、违约金以每期未还本金为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至2013年6月14日止，借款到期后的利息、违约金以借款本金19004元为基数自2013年6月15日起按照年利率24%的标准计至实际还清借款之日止）；三、被告周锦于本判决生效之日起十日内向原告云南省亚联财小额贷款有限公司支付律师代理费1000元；四、驳回原告云南省亚联财小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费293元，邮寄费42元，由被告周锦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 兰 芳二〇二〇年九月一日书记员 石尚霭