湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0106民初4382号原告：某银行股份有限公司武汉分行。负责人：邓某，行长。委托诉讼代理人：宁宁，北京德和衡（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫凡浩，北京德和衡（武汉）律师事务所实习律师。被告：裴某某。原告某银行股份有限公司武汉分行（以下简称“某某银行武汉分行”）与被告裴某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告某某银行武汉分行的委托诉讼代理人宁宁、莫凡浩到庭参加诉讼。被告裴某某经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告某某银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告剩余贷款本金人民币37310.61元；2.判令被告支付拖欠利息人民币1186.18元、本金罚息人民币240.41元、利息复利人民币23.37元（截至2020年5月20日止），并支付自2020年5月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币37310.61元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币1186.18元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币38760.57元(截至2020年5月20日止）；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为鄂A***，发动机号为2***的思域牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告于2018年3月25日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币83000元；贷款期限为36个月，自2018年3月25日起至2021年3月25日止；现贷款年利率为9%，为固定利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额；合同并对违约责任及双方其他权利、义务进行了约定。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约偿还贷款，原告多次催要无果，故诉至法院，请求判如所请。被告裴某某未到庭陈述答辩意见，亦未向本院提交证据。本案查明的主要事实：（一）签约情况：裴某某签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》载明，申请贷款金额为83000元，用于购买本田新思域豪华版自动挡汽车，贷款年利率为9%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款。裴某某并与某某银行武汉分行签订了编号为平银武汉个担贷字第BC2018031899001003_1号《个人担保贷款合同》。上述申请表及合同上裴某某签名为电子签章，某某银行武汉分行提供中金金融认证中心有限公司出具的数字签名验证报告上载明，“裴某某BC2018031899001003_1.pdf”电子签章文档中包含的两份数字证书的身份信息涉及用户名称为“裴某某”，“居民身份证证件号码为420103195503243713”，“预值场景证书信息的绑定时间为2018年3月19日”。（二）合同主要条款：裴某某（乙方/借款人、丁方/抵押人）向某某银行武汉分行（甲方/贷款人）贷款83000元,贷款期限为36个月（自贷款实际发放之日起开始计算），贷款利率为人民银行同期贷款基准利率4.75%（上浮/下浮）89.4737%（未勾选“上浮”或“下浮”），贷款利率为固定利率；贷款用途为经营性；还款方式为按月等额还款，裴某某每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日，裴某某至少应于还款日前一天将应还本息存入扣款账户。每期还款金额=[本金×贷款利率×（1+贷款利率）贷款期数]÷[（1+贷款利率）贷款期数-1]，前述公式中日利率=年利率÷360，贷款利率为月利率。裴某某违反本合同规定的其应履行的任何义务则构成违约，某某银行武汉分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等。贷款到期或提前到期，裴某某未能按约定偿还贷款本息的，某某银行武汉分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息清偿顺序为：（1）利息（含罚息、复利）；（2）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息清偿顺序为：（1）本金；（2）利息（含罚息、复利）。抵押物为新思域豪华版自动挡汽车，数量为壹辆，抵押物认定价值为139900元，抵押人对抵押物份额为100%。合同第六条约定抵押担保范围为“具体约定见本合同第五十条”，第五十条内容为“对第六条的约定，抵押担保范围为”。裴某某到期没有偿还贷款本息，导致平安银行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、财产保全费等，均由裴某某负担。车厂/经销商将向某某银行武汉分行支付补贴款，某某银行武汉分行以补贴款金额为限向裴某某补贴还款；贷款期限内，若裴某某正常按期还款，某某银行武汉分行根据如下约定按期向裴某某补贴贷款还款，若贷款提前到期则某某银行武汉分行有权终止或取消对裴某某的补贴。补贴细则载明，还款方式为等额本息的情形下，补贴款总额=贷款金额×r×n×(1+r)^n÷[(1+r)^n-1]-贷款金额×R×n×(1+R)^n÷[(1+R)^n-1]，当期补贴额=补贴款总额×期初本金/各期期初本金之和，裴某某当期期供金额=贷款金额×R×n×(1+R)^n÷[(1+R)^n-1]，其中n为贷款期数（月），r为放贷时执行月利率，R为首年裴某某自付年利率（4.88%）/12。（三）合同履行：某某银行武汉分行于2018年3月25日按照合同约定向裴某某发放贷款83000元。贷款发放后，裴某某存在逾期还款情形，其足额偿还了2018年4月25日至2019年12月25日的应付借款本息，后偿还截至2020年1月25日到期本金2.19元、罚息9.34元、复利6.71元。某某银行武汉分行贷款罚息表载明，截至2020年5月20日，裴某某尚欠某某银行武汉分行贷款本金37310.61元、利息1186.18元、罚息240.41元、复利23.37元未还。（四）抵押登记：登记在裴某某名下的机动车登记编号为鄂A***的思域牌小型轿车（发动机号为2***）于2018年4月12日办理了抵押登记，抵押权人为某某银行武汉分行。（五）律师费：平安银行股份有限公司汽车消费金融中心（甲方）与北京德和衡（重庆）律师事务所（乙方）于2020年1月14日签订《委托代理协议》，约定甲方同意乙方指派乙方及其所属的德衡集团下的律师及助理负责代理甲方诉讼、执行等事宜，甲方委托乙方代理诉讼执行的问题资产的债权人（诉讼主体）为平安银行股份有限公司各地分支机构，律师代理费按件计费，一审、二审、再审独立计件，武汉地区诉讼为2000元/件，律师费以诉讼立案且甲方收到法院出具的案件受理通知书等案件立案凭证或委托后贷款结清为结算条件。前述合同补充协议附件载明平安银行股份有限公司分支机构名单中包含某某银行武汉分行，北京德和衡（重庆）律师事务所相关律所名单包含北京德和衡（武汉）律师事务所。北京德和衡（重庆）律师事务所出具的2020年8月请款明细表上载明请款费用合计346600元，其中包含裴某某诉讼代理费2000元，平安银行股份有限公司代为支付包含裴某某在内的律师代理费346600元，北京德和衡（重庆）律师事务所并就此出具重庆增值税专用发票。以上事实由《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、转账当日客户银行卡流水、客户授权及承诺（申请）书、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、请款明细单、律师费发票、贷款面签视频予以证实。本院认为，某某银行武汉分行与裴某某签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应依约履行。依据查明事实，贷款发放后，裴某某未依约偿还借款本息，已经构成违约，某某银行武汉分行有权要求裴某某按照案涉《个人担保贷款合同》约定偿还全部欠款本金、利息、复利及罚息。合同中虽未明确载明贷款利率是在人民银行贷款基准利率4.75%的基础上“上浮”还是“下浮”，但结合裴某某签署的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》及其履行还款义务的事实，可以认定涉案贷款利率为年利率9%，故裴某某应据此依约支付贷款利息、罚息及复利。裴某某以其名下的牌号为鄂A***的思域牌小型轿车作为偿还本贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，某某银行武汉分行与裴某某虽未在《个人担保贷款合同》中对担保范围进行约定，但根据《中华人民共和国担保法》第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用”的规定，某某银行武汉分行要求对涉案抵押车辆拍卖或者变卖的价款优先受偿的诉讼请求于法有据，本院予以支持。某某银行武汉分行要求裴某某承担律师费损失符合合同约定，本院予以支持。裴某某经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，判决如下：一、被告裴某某于本判决生效之日起十日内向原告某银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金37310.61元。二、被告裴某某于本判决生效之日起十日内向原告某银行股份有限公司武汉分行支付自2019年12月26日起至借款本息实际清偿之日止的利息、罚息、复利（以尚欠借款本金为基数，按照《个人担保贷款合同》约定标准计付，利息、罚息、复利合计标准以年利率24%为限，并应扣除被告裴某某已支付的罚息9.34元、复利6.71元）。三、被告裴某某于本判决生效之日起十日内向原告某银行股份有限公司武汉分行支付律师费损失2000元；四、如果被告裴某某未按期履行上述第一、二、三项所确定的义务，原告某银行股份有限公司武汉分行有权就被告裴某某所有的牌号为鄂A***的思域牌小型轿车（发动机号为2***）拍卖或者变卖的价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足清偿债权数额部分由被告裴某某继续清偿。五、驳回原告某银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费819元，减半收取409.5元，由被告裴某某负担（上述款项已由原告某银行股份有限公司武汉分行垫付，被告裴某某应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告某银行股份有限公司武汉分行）。本判决为终审判决。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  袁晶二〇二〇年九月九日法官助理吴芮书记员陈岚绮