广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0881民初2674号原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所地深圳市南山区西丽街道松坪山社区********西侧清华信息港科研楼5层511。统一社会信用代码：91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵某1。委托诉讼代理人：王斌，该司员工。委托诉讼代理人：颜宏宇，广东粤海律师事务所律师。被告：朱冰女，女，1987年10月22日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市**********，公民身份号码：440************243。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称谊度公司）与被告朱冰女民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告谊度公司的委托诉讼代理人颜宏宇、被告朱冰女到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告谊度公司向本院提出诉讼请求：l.判令被告向原告立即偿还欠款本金54605.51元及利息22715.89元（利息以欠款本金54605.51元为基数，按24%年利率计算，自2018年10月15日暂计算至2020年6月30日，并请求继续计算至本金实际清偿之日）；2.判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年6月22日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称飞贷公司）运营的“飞贷"APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷“额度借款合同》及相关合同附件，约定由深圳市中兴小额贷款公司（深圳市中兴小额贷款公司已于2018年7月18日更名为深圳市研信小额贷款有限公司，以下简称研信公司）向其提供借款60000元，贷款存续期间为24个月，贷款月利率为2.9879%,还款方式为分期随还。合同签订后，研信公司向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款10196.38元，其中本金5394.49元,利息、综合费合计4801.89元。剩余本金54605.51元至今未还。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至贵院，望依法判决。被告朱冰女辩称：借款属实，我同意偿还款项，但由于经济困难，希望原告给时间我慢慢清偿。本院经审理认定事实如下：2018年6月22日，朱冰女通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称中兴飞贷公司）运营手机服务客户端“飞贷APP"网络贷款平台签订《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称中兴小额贷款公司）向其提供借款60000元，合同约定：贷款期限24个月，月利率为2.9879%,还款方式为本合同项下贷款本息分为24次偿还，除首期外，按月等额还款。如客户超过还款日未支付应还未还款项给贷款人，应支付贷款人滞纳金。本笔贷款的还款日为每月15日等。朱冰女通过电子签名的方式在上述合同上签名确认，中兴飞贷公司在合同上盖上了业务专用章。同日，中兴小额贷款公司通过银行转账的方式向朱冰女发放了60000元贷款。后被告朱冰女陆续归还了5394.49元本金及4801.89元利息。2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信小额公司）作为转让方与谊度公司作为受让方，签订《债权转让协议》，约定研信小额公司将其对被告朱冰女享有的上述债权转让给谊度公司。合同签订后，研信小额公司通过发送短信的形式及邮寄债权转让通知书的方式通知被告。经查明，2010年10月22日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小（2010)37号文件，批准中兴小额贷款公司的小额贷款业务资格。2018年5月25日，深圳市人民政府金融发展服务办公室下发深府金小(2018)75号文件，同意中兴小额贷款公司变更经营范围为“专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）。”另查明，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。以上事实，有原告提供的证据《“飞贷“额度借款合同》《借款合同》《服务合同》《用户注册及使用协议》《征信查询授权书》《委托代收款授权书》《付款回单》《还款明细》《债权转让通知书》《债权转让协议》债权转让价款支付凭证、《飞贷金融信手书电子签名产品及服务合同》以及《北京网络行业协会电子数据司法鉴定中心司法鉴定意见书》、深圳市人民政府金融发展服务办公室文件（深府金小(2010)37号、深府金小(2018)75号）及企业信用信息公示报告等予以证实，本院予以确认。本院认为，本案立案案由为民间借贷纠纷，但根据本院查明的事实本案的案由为民间借贷纠纷。根据原告的起诉，被告的答辩，本案争议的焦点为：1.案涉合同的效力问题；2.关于利息的问题。关于案涉合同的效力问题。(1)朱冰女通过“飞贷APP"网络贷款平台签订了《“飞贷“额度借款合同》及相关合同附件，向研信小额公司借款60000元，且研信小额公司经政府批准可开展互联网小额贷款业务，该合同是借款双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。(2)依照《中华人民共和国合同法》第七十九条“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。＂的规定，研信小额公司与谊度公司于2019年11月20日签订的《债权转让协议》，是双方当事人的真实意思表示，不存在合同无效的情形，是合法有效的合同。关于利息的问题。被告朱冰女与研信小额公司签订了案涉借款合同，双方均应按照合同的约定履行自己的义务。研信小额公司将对被告朱冰女的债权转让给谊度公司，依照《中华人民共和国合同法》第八十条“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。”的规定，被告朱冰女于2019年12月31日研信小额公司通过短信将债权转让通知书发送给被告朱冰女，债权转让即对朱冰女发生效力。朱冰女应向原告履行还款义务，现仍未履行义务已经构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，原告谊度公司有权要求被告朱冰女依照合同约定偿还借款本金54605.51元(60000元-5394.49元）。合同约定月利率为2.9879%,并约定了逾期还款应支付滞纳金，但滞纳金是在行政管理中对行政相对人违反行政管理的规定而承担的行政责任形式，不是民事责任，故合同中对逾期还款利率视为没有约定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若于问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”、第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）……；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”的规定，原告诉请自2018年10月15日起至本息还清之日止按年利率24%计算利息的主张符合法律规定，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、《中华人民共和国合同法》第七十九条、八十条、第一百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若于问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，判决如下：被告朱冰女应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告谊度（深圳）科技有限公司偿还借款本金54605.51元及利息（利息从2018年10月15日起以尚欠借款本金54605.51元为基数，按年利率24%计算至还清之日止）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费866.52元，由被告朱冰女负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  郑伟珠二〇二〇年八月十四日书记员  龙小洁附相关法律法规：中华人民共和国民法总则第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。中华人民共和国合同法第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若于问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。