甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0725民初2010号 原告：甘肃银行股份有限公司山丹支行。 负责人：赵某。 委托诉讼代理人：吴某。 被告：黄某，山丹县居民。 被告：张掖市盛泰房地产开发有限责任公司。 法定代表人：盛某。 委托诉讼代理人：杨某。 委托诉讼代理人：孟某，甘肃金厦事务所律师。 原告甘肃银行银行股份有限公司山丹支行诉被告黄某、张掖市盛泰房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告甘肃银行银行股份有限公司山丹支行的委托诉讼代理人吴某，被告黄某，被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司的委托诉讼代理人杨某、孟某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告甘肃银行银行股份有限公司山丹支行向本院提出诉讼请求：1.请求山丹县人民法院判令被告黄某偿还原告贷款本金560178.15元，贷款利息73920.39元，本金及利息634098.54元（利息算至2020年7月21日），其中贷款后续利息要求承担至实际还款之日利随本清；2.要求被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司对上述借款承担连带清偿责任；3.被告黄某通过双方协议拍卖、变卖或直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿；4.本案的案件诉讼费用由被告承担。事实与理由：王某、黄某与2015年9月14日因购买山丹县XXX小区XXXXX、XX、XX号商用房向原告借款2000000元（合同号：XXXXXXX，贷款期限五年，自2015年9月14日至2020年9月14日止，贷款采用抵押加保证的担保方式，约定贷款利率、借款逾期加收罚息由甘肃银行信贷管理系统自动生成，系统利息按月结息，结息日为每月14日。采用等额还款方式，由借款人将本息存入指定卡号，委托银行扣款。同时，由张掖市盛泰房地产开发有限责任公司为该笔贷款提供保证担保，保证方式为连带责任保证。贷款期间，被告王某、黄某按约偿还贷款本息，自2019年7月15日起，王某、黄某已累计14次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，逾期天数374天，且借款人王某已死亡，根据与被告签订的《个人购房担保借款合同》约定，原告宣布贷款提前到期，并提前收回已发贷款的本息并要求支付费用，并由被告黄某、张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带担保责任。故原告提起如上诉讼。 被告黄某辩称，原告所诉与属实。该笔借款虽系被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司担保，但贷款全部由被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司使用，应由被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司负责偿还。在被告黄某不能偿还剩余贷款本息的情况下，同意拍卖抵押物用于偿还贷款本息。 被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司辩称，原告所诉属实。但被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司只是担保人，非直接借款人，还款责任应由被告黄某承担，在其不能偿还剩余贷款本息的情况下，同意拍卖抵押物用于偿还贷款本息。 原告为证明自己主张的成立，向本院提交如下证据： 1.《个人购房担保贷款合同书》一份，证明2015年9月14日，原告与被告黄某及其亡夫王某签订借款2000000元的借款合同，贷款期限五年，自2015年9月14日至2020年9月14日，并由借款人设立抵押，被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司提供连带保证责任的事实； 2.贷款凭证（借据）一份，证明原、被告签订借款合同后，原告按约给被告亡夫王某在甘肃银行山丹支行XXXXXXX的贷款账号贷款2000000元，但应王某的委托，由原告将贷款转至张掖市盛泰房地产开发有限责任公司在甘肃银行山丹支行663301019686900020的账户，贷款执行年利率9.5%的事实。另外，被告在还款时都是将款打入王某在甘肃银行山丹支行XXXXXXX的扣款账户进行还款的事实； 3.2015年9月9日他项权利证二份，（1）山房他证私字第2015-16**证明被告黄某亡夫王某在向原告申请贷款时，用其坐落于山丹县XX街XXX商住小区1号楼一层XX、XX、XX号商铺抵押给了原告，原告为上述商铺的房屋他项权利人；（2）山房房他证私字第XX-**明被告黄某亡夫王某在向原告申请贷款时，用其坐落于山丹县XX街XXX商住小区1号楼二层XX、XX、XX号商铺抵押给了原告，原告为上述商铺的房屋他项权利人的事实； 4.甘肃银行2015年9月14日贷款还款试算单，证明被告贷款后向原告偿还了部分利息，至2020年7月21日尚欠贷款本金560178.15元，利息及罚息73920.39元，共计634098.54元未还的事实。 上列证据经原、被告质证，原、被告均无异议。 被告黄某为证明自己辩解理由的成立，向本院提交如下证据： 1.2015年5月15日被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司出具贷款协议复印件一份（1页），证明黄某与王某向原告的贷款均由张掖市盛泰房地产开发有限责任公司使用，该公司并承诺偿还该笔贷款的情况，另外该笔贷款黄某、王某进行了偿还，张掖市盛泰房地产开发有限责任公司也进行偿还； 2.2019年11月13日审计报告复印件一份（6页），证明原告所诉的2000000元贷款确系黄某、王某所贷，但该笔贷款确实由张掖市盛泰房地产开发有限责任公司使用的情况。 对被告黄某提交的证据，经原告质证认为，被告黄某、王某是以个人名义向原告申请的贷款，该笔贷款用于购买XXX小区1号楼一、二层XX、XX、XX号铺面，借款事实清楚，且被告提供的商品房买卖合同真实有效，所以原告认为被告黄某与张掖市盛泰房地产开发有限责任公司的纠纷与该笔贷款无关。 对被告黄某提交的证据，经被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司质证认为，被告黄某提交的贷款协议的真实性合法性无异议，对关联性有异议，该份证据与该笔贷款无关；对审计报告的关联性有异议，该报告与本案没有关系。原告宣布贷款提前到期，被告黄某是否已经连续三个月或累计六次未按后合同约定偿还贷款本息，被告方不清楚，原告也未提交证据予以证实。 被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司未提交证据。 本院经审理认定事实如下：王某与被告黄某原系夫妻关系，2020年1月12日，王某死亡，被告黄某继承了王某的遗产。2015年9月14日，王某生前与被告黄某以购买山丹县XXX小区XXXXX、XX、XX号商用房为由，向原告借款2000000元，经原告审核，双方于当日签订《个人购房担保贷款合同书》，合同号编号为33020120150098，贷款期限五年，自2015年9月14日至2020年9月14日止，贷款采用抵押加保证的担保方式，约定贷款利率、借款逾期加收罚息由甘肃银行信贷管理系统自动生成，系统利息按月结息，结息日为每月14日。采用等额还款方式，由借款人将本息存入指定卡号，委托银行扣款，原告还以其购买的山丹县XXX小区XXXXX、XX、XX号商用房作抵押，并办理了他项权利登记，房屋他项权利人均为原告。该借款合同第十一条：抵押人愿意以其从售房人处购买的本合同第一部分房产（下称“抵押物”）的全部权益抵押给贷款人（即债权人），作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押财产换发新的所有权或其他权利证书（明），导致本合同“抵押财产清单”或者乙方收执的他项权利（抵押权）证书或者抵押证明文件与上述新的权利证书（明）或登记机关的登记簿相关记载不一致的，甲方不得以此为由拒绝承担担保责任。第十二条：本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。第十三条：抵押期间为本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。同时，对抵押物的保管也做了约定。同时，张掖市盛泰房地产开发有限责任公司自愿为该笔贷款提供担保，该合同第二十一条约定：保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证；第二十二条约定：保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；第二十三条约定：如无特别约定，保证期间为自本合同签订之日起至债务履行期限届满后（含提前到期情形）另加两年。部分保证人提供阶段性保证的，保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；第二十四条约定：保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质押物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。另外，该合同第二十九条就违约事件做了如下约定“……（3）连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的。……（借款人在贷款期间发生死亡、宣告死亡、失踪、宣告失踪、丧失民事行为能力的。）”，第三十条就发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期做了约定，原告可提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求担保人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠全部债务，同时，贷款人与抵押人可协商直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，贷款人有权优先受偿。借款合同签订后，原告按约定给王某、黄某指定的被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司的账户6633010196********转账2000000元，被告王某、黄某也通过约定的XXXXXXX的账号偿还借款本息至2019年9月14日，剩余借款本金560178.15元，自2019年9月15日起至2020年7月21日止的贷款利息73920.39元，本息合计634098.54元被告黄某未偿还，担保人亦未履行担保职责。故原告提起如上诉讼。 本院认为，王某生前与被告黄某为购买山丹县XXX小区XXXXX、XX、XX号在建商用房，于2015年9月14日向原告贷款2000000元，并用该商用房作抵押并办理了他项权利登记，同时，被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司自愿为该笔借款提供担保，为此，双方于当日签订的《个人购房担保贷款合同书》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，双方告应按合同约定履行义务。合同签订后，原告履行了发放贷款2000000元的义务。至2019年9月14日，借款人王某、黄某按照合同约定通过指定的还款账户给原告偿还部分借款本息。2020年1月12日，王某死亡，被告黄某继承王某遗产后，也未给原告偿还借款本息，担保人未履行担保职责。对被告黄某辩称的该笔借款实际由被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司使用，且被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司也给其出具贷款协议，证明该贷款由其使用并负责偿还的理由，根据合同相对性原则，王某、黄某是与原告签订合同的贷款主体，虽然原告是按王某的要求将该笔借款转入张掖市盛泰房地产开发有限责任公司账户，但因被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司并非该笔借款的主体，至于王某与张掖市盛泰房地产开发有限责任公司之间的内部协议，对原告是无效的，故被告黄某的辩解理由，本院不予采信；对原告要求被告黄某偿还剩余贷款本金560178.15元，至2020年7月21日止的利息73920.39元，共计634098.54元并按合同约定的利率承担自2020年7月22日起至剩余借款本金还清日止的利息的请求，本院予以支持；对原告主张对被告黄某在办理贷款时办理了他项权利证的抵押物与被告黄某协议拍卖、变卖或者请求人民法院拍卖、变卖的借款优先受偿的请求，不违背《中华人民共和国物权法》抵押物协议拍卖、变卖或者经拍卖、变卖等优先受偿的规定，本院予以支持；对原告要求被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带保证责任的请求，因原被告签订的借款合同对保证方式、保证期间、保证范围等均作了约定，故被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司应承担连带保证责任，被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带责任后，有权根据担保法的规定向被告黄某追偿。对被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司辩解的被告黄某应承担偿还责任，被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司只承担连带担保责任，以及原告起诉时该借款合同尚未期满，原告宣布贷款提前到期是否有据证实的理由，根据本院查明认定的事实，的被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司辩解的其只承担连带责任的理由，本院予以采纳，但对其辩解的原告是否有权宣布贷款提前到期的理由，因被告黄某偿还借款至2019年9月14日，此后再未偿还过借款，担保人亦未履行担保义务，至原告起诉时至，被告黄某已经连续三个月或累计六次未按合同约定偿还贷款本息，符合原被告借款合同第二十九条、第三十条的约定，故原告有权宣布贷款提起到期，对被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司的辩解理由，本院不予采纳。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告黄某还原告甘肃银行股份有限公司山丹支行借款本金560178.15元，承担至2020年7月21日止的利息73920.39元，共计634098.54元，限于本判决生效后三十日内付清。自2020年7月22日起所产生的利息，按原、被告借款合同约定的利率计算，由被告黄某承担至借款本金还清日止； 二、原告甘肃银行股份有限公司山丹支行对被告黄某在贷款时给其抵押并办理了他项权利登记的山丹县XXX小区XXXXX、XX、XX号商用房拍买、变卖的价款，享有优先受偿权； 三、被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司对上述借款本息承担连带还款责任；被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带还款责任后，有权向被告黄某追偿。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。 案件受理费10141元，减半收取5070.45元，由被告黄某负担，限于本判决生效后七日内交纳。被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带交纳责任；被告张掖市盛泰房地产开发有限责任公司承担连带交纳责任后，有权向被告黄某追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员 吴 彪 二〇二〇年九月二十三日 书记员 温永昕 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿： （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。