湖南省永州市冷水滩区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1103民初3216号原告（反诉被告）：永州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省永州市冷水滩区湘永路**。法定代表人：田万顷，系该公司总经理。委托诉讼代理人：文柏清，男，1974年9月2日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区，该公司员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：胡小艳，湖南正赢律师事务所律师，代理权限为一般授权。被告：胡伟荣，男，1973年9月1日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区。被告（反诉原告）：胡天明，男，1963年1月6日出生，汉族，住湖南省东安县。委托诉讼代理人：蒋公华，男，1971年10月1日出生，汉族，住湖南省东安县。被告：肖月萍，女，1963年1月19日出生，汉族，住湖南省东安县。委托诉讼代理人：胡天明，即被告胡天明，基本情况同上，系肖月萍丈夫，代理权限为特别授权。被告：罗少明，男，1976年5月18日出生，汉族，住湖南省东安县。被告：雷红艳，女，1980年1月14日出生，汉族，住湖南省东安县。委托诉讼代理人：罗少明，即被告罗少明，基本情况同上，系被告雷红艳丈夫，代理权限为特别授权。被告：兰友元，男，1967年9月19日出生，汉族，住湖南省东安县。被告：唐利萍，女，1965年4月24日出生，汉族，住湖南省东安县。委托诉讼代理人：兰友元，即被告兰友元，基本情况同上，系被告唐利萍丈夫，代理权限为特别授权。被告兰友元、唐利萍的共同委托诉讼代理人：刘志强，东安县生智法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。原告（反诉被告）永州农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告胡伟荣、胡天明（反诉原告）、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）农村商业银行的委托诉讼代理人文柏清、胡小艳、被告（反诉原告）胡天明暨被告肖月萍的委托诉讼代理人、被告胡天明的委托诉讼代理人蒋公华、被告罗少明暨被告雷红艳的委托诉讼代理人、被告兰友元暨被告唐利萍的委托诉讼代理人，被告兰友元、唐利萍的委托诉讼代理人刘志强到庭参加了诉讼；被告胡伟荣经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告胡伟荣、胡天明、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍连带偿还原告借款本金3266660元及欠息71050.46元（其中罚息252464元），后续利息按借款合同约定的利率计算至借款本金还清为止；2.依法判令被告胡天明、罗少明、兰友元以位于东安县（树德商业广场南侧）一层商业门面房产证号为：东房权证芦洪市镇字第**，土地证编号为：东国用（2014）第××号，为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权；3.判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2015年12月15日，原告（原永州市冷水滩区农村信用合作联社天桥信用社）与被告胡伟荣签订最高额借款合同，约定原告借款490万元给被告。被告胡天明、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍于2015年12月15日与原告签订了《最高额抵押合同》，被告胡天明、罗少明、兰友元提供私有房产证号为：东房房权证芦洪市镇字第**，地，地编号为国用（2014）第××号作为抵押，2015年9月24日，被告胡天明、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍六人向原告出具了《共同财产承诺书》同意用上述财产为借款人提供抵押担保，被告胡伟荣贷款到期后，原告与被告胡伟荣于2018年11月21日签订了《借款展期协议》，同日与被告胡天明、罗少明、兰友元等人签订了《最高额抵押合同》。被告胡伟荣于2020年5月25日起未偿还利息，于2020年6月24日归还本金1633333元，特诉诸贵院，请求依法判决。被告胡伟荣、肖月萍未作答辩。被告（反诉原告）胡天明辩称，起诉状中所述事实不符合实际，存在合同无效情况，诉讼请求不合理。原告虽然与被告胡伟荣及答辩人签订了《最高额借款合同》及《最高额抵押合同》，但原告为了高额利息，存在与被告胡伟荣恶意串通，故意违反《中华人民共和国合同法》和《贷款通则》的有关规定，在借款人明显不符合相关资质，虚构道路工程借款用途项目不符规定的情况下还违法签订借款合同并发放贷款。原告利用被告胡伟荣与答辩人的合伙人罗少明是同学关系的条件，取得答辩人胡天明等人的信任，又签订了《最高额抵押合同》。原告在被告胡伟荣未偿还本金和利息的情况下，起诉要求答辩人等人连带偿还借款本息并承担抵押担保责任，其诉讼请求因合同无效应不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条之规定，恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的，合同无效。本案中原告明知被告胡伟荣不具备资质，虚构借款用途的情况下，故意违法签订借款合同发放贷款，从而导致贷款到期不能还本付息，处置担保抵押物的结果出现，损害第三人即答辩人的利益，应属合同无效。担保合同系主合同的从合同，主合同即借款合同无效，抵押担保合同无效，因而答辩人等人不应承担连带偿还借款本息并不承担抵押担保责任。被告罗少明、雷红艳辩称，原告诉称属实，对原告的诉请没有意见。被告兰友元、唐利萍辩称，一、被答辩人要求答辩人与被告胡伟荣等人一起连带偿还借款本息的诉请缺乏事实及法律依据：1.答辩人在该次金融借款中承担的是一般担保责任，并非连带责任担保，其与被担保人之间更不存在连带责任担保；2.本息借款共计490万元，而答辩人在借款有效期内已经偿还了借款1633333元，已经履行了自己应负的担保责任；二、被答辩人第2项诉请中请求“东安县一层商业门面房产为上述借款本息承担抵押担保责任，原告享有优先受偿权”，而该房产系被告胡天明、罗少明与答辩人三人共有的房产，答辩人在三人共有的房产应占部分属于私有合法财产，依照有关法律之规定，应当受到法律的保护，任何其他单位或者个人都不得非法侵占。综上，答辩人已经在借款有效期内履行了自己的担保责任，而被答辩人诉请要求答辩人连带偿还借款本息缺乏事实及法律依据，请求依法驳回被答辩人对答辩人的诉请。反诉原告胡天明向本院提出诉讼请求：1.依法判决确认被反诉人（原永州市冷水滩区农业信用合作联社天桥信用社）与本诉被告之一胡伟荣于2015年12月15日签订的《最高额借款合同》无效，进而确认反诉人（本诉被告）胡天明及本诉被告肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍于2015年12月15日与被反诉人签订的《最高额抵押合同》无效；2.依法判令被反诉人承担诉讼费用。事实与理由：2015年12月15日，被反诉人（原永州市冷水滩区农村信用合作联社天桥信用社）与本诉被告胡伟荣签订《最高额借款合同》，约定被反诉人借款490万元给本诉被告胡伟荣。被反诉人为了高额利息，与本诉被告胡伟荣恶意串通，故意违反《中华人民共和国合同法》和《贷款通则》的有关借款规定，在借款人不符合相关资质，虚构借款用途项目不符规定的情况下，违法签订借款合同并发放贷款。被反诉人利用胡伟荣与反诉人的合伙人罗少明是同学关系的条件，取得反诉人等人的信任，于2015年12月15日签订了《最高额抵押合同》。以反诉人等人私有（房产权证号为：东产权证芦洪市镇字第714003119号和土地证号：东国用（20**）第××号）作抵押后，本诉被告胡伟荣未偿还本金和利息。2020年7月20日，反诉人收到法院传票，才知道被反诉人因胡伟荣借款合同纠纷一案将反诉人一并起诉至人民法院，要求反诉人等人连带偿还借款本息并承担抵押担保责任。综上，被反诉人明知被告借款人不具备资质，虚构借款用途的情况下，故意违法签订借款合同发放贷款，从而导致贷款到期不能还本付息，进而会处置担保抵押物的结果出现，损害第三人即反诉人的利益，应属合同无效。担保合同系主合同的从合同，主合同即借款合同无效，抵押担保合同无效。反诉人为维护自身权益，特向人民法院起诉。反诉被告农村商业银行辩称，一、反诉答辩人与本诉被告胡伟荣于2015年12月15日签订的《最高额借款合同》、于2018年11月21日签订的《借款展期协议》是有效合同，于2015年12月15日、2018年11月21日与反诉被答辩人胡天明等被告签订的《最高额抵押合同》也是有效合同。反诉答辩人与本诉被告胡伟荣双方遵循公平、诚实信用的原则依法签订的借款合同，并不具备《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效合同之情形，该合同自成立时生效，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人均具有法律约束力，双方应当按照合同约定享受权利和履行义务。同样，反诉答辩人与反诉被答辩人胡天明等人签订的最高额抵押合同也是有效合同，对当事人双方均具有法律约束力；二、反诉答辩人并没有收取本诉被告胡伟荣高额利息。根据《最高额借款合同》第一条第三项的约定，合同利率（月利率）为9.6‰，利率调整也是采用固定利率，该贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算，并不是高额利息。三、反诉答辩人没有与本诉被告胡伟荣恶意串通发放贷款。反诉答辩人严格按照《合同法》与《贷款通则》的有关借款规定，对借款人胡伟荣进行了个人信用调查和资质审查，在胡伟荣完全符合相关资质，出具了个人信用报告的情况下，发放的贷款完全符合法律规定；四、关于虚构借款用途，反诉答辩人对本诉被告胡伟荣以及抵押担保人胡天明、罗少明、兰友元进行了《个人贷款客户面谈记录》，借款人及担保人对申请贷款的用途、还款方式、抵押担保等事项均已了解清楚，并亲自签名认可，此外，反诉答辩人对上述人员提供的借款资料进行了必要的审查和面询，得到了上述人员确认属实并在借款资料上多处签名之后才决定发放贷款，如果谁虚构借款用途，也是反诉人胡天明以及借款人胡伟荣及其他担保人串通故意进行贷款诈骗，应对自己的行为承担相应的法律责任；五、反诉被答辩人胡天明针对原告的起诉提起反诉，完全是歪曲事实，增加诉累的行为。胡天明本人在向银行提交的多项材料上均亲笔签名按手印，认可了本诉被告胡伟荣的借款行为，同时确认了自己作为抵押担保人的义务，愿意用自己的抵押物对案涉借款等所形成的债务承担抵押担保责任。另外，2018年11月21日，因本诉被告胡伟荣还款账户被他人冻结，为了及时还息办理贷款展期手续，经反诉被答辩人胡天明、本诉被告罗少明、兰友元协商，由反诉被答辩人胡天明转入260000元到原告支行行长文柏清账户，2018年11月23日转入银行工作人员李天强账号，由李天强转账还清胡伟荣利息。此举证明反诉被答辩人认可贷款并愿意偿还本息和办理贷款展期。综上所述，反诉被答辩人胡天明要依法为本诉被告胡伟荣的借款和利息等债务承担抵押担保、连带清偿责任。本院经审理查明，胡天明与肖月萍于2014年3月7日登记结婚，罗少明与雷红艳于2002年12月25日登记结婚，兰友元与唐利萍于2014年2月26日登记结婚。2015年9月24日，原告（反诉被告）农村商业银行就被告胡伟荣向其贷款一事与本诉所有被告进行面谈，并签订《个人贷款客户面谈记录》，面谈记录主要内容为：一、贷款的类别为个人生产经营性贷款，对申请贷款的用途及个人贷款信息必须属实，否则承担相应的法律责任；二、贷款发放后，按照借款合同约定的用途使用贷款并按借款合同约定的还款方式归还贷款本息；三、贷款为抵押担保贷款，担保人对于担保责任已了解清楚。同日，本诉所有被告均向原告签署《征信授权书》，授权同意原告（反诉被告）查询其在中国人民银行个人信息，并查询了借款人胡伟荣的《个人信用报告》；借款人胡伟荣还向原告出具《建立信贷关系申请书（自然人）》、《贷款申请书》，申请建立信贷关系，并提供了由抵押人和财产共有人共同签订的抵押物品清单。本诉所有被告在《自然人贷款申请审批表》上签字，确认如下主要信息：借款用途建设公路工程，期限36个月，抵押财产及申请借款金额。本诉所有被告在《自然人贷款调查表》上签字，确认了借款人胡伟荣的基本信息、收入情况、借款用途、期限、金额等情况；同时，本诉所有被告向原告出具《共同财产承诺书》，载明：自愿将座落在湖南省东安县产权属胡天明、罗少明、兰友元的共同财产（房屋、土地）为借款人胡伟荣在你社贷款600万元做抵押。如果该笔贷款未按合同约定按时归还贷款本息，由你社按合同约定依法处置，抵押物处置所得用于归还你社贷款本息及处置时产生的全部费用，如果处置后仍不足你社仍有追索权。2015年9月28日，原告（反诉被告）在《农村信用社（支行）信贷业务审批表》上盖章同时审批人员签字，同意被告胡伟荣的借款，其申请表上也写明了借款用途、期限、金额等信息。2015年12月15日，原告（反诉被告）贷款审查委员会出具《关于对胡伟荣申请贷款的审查意见》：同意信用等级评定为一级，内部授信额度肆佰玖拾万元；核实借款人、抵押人填报和出具所有文书文本的内容、签章的真实性和合法性等内容。2015年12月15日，原告（反诉被告）农村商业银行（贷款人）与被告胡伟荣（借款人）签订《最高额借款合同》，合同编号：（1891021400）最高额借字〔2015〕第00000186号，合同主要内容为：第一条贷款人同意向借款人发放以下内容贷款：一、自2015年12月15日起到2018年12月14日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过（含）490万元的人民币贷款，具体金额由贷款人决定。在此期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、还款方式均以借款借据为准。借款借据作为本合同的组成部分，具有同等法律效力。本合同所指最高额仅指约定期限内的贷款本金余额，而最高额借款合同期限内的累计发生额，在借款人已分期偿还的情形下可以不受最高额限制。二、借款人提前还款，应当向贷款人提出书面申请，并征得贷款人同意，提前还款时利率不变。三、利息计付：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为9.6‰（其中基准利率2.9583‰，利率浮动比142.528%）；贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款利率，经借贷双方协商确定合同期内贷款利率采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；本合同项下借款自实际提款日按日计息，按月结息，借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。第四条借款人权利和义务：…二、按期归还贷款本金。如遇特殊情况，借款人不能在借款到期日归还借款而需要展期的，应在借款期限届满15日前向贷款人提出书面展期申请，经贷款人同意后，签订借款展期协议；三、借款人应在结息日向贷款人支付应付利息；四、按合同规定用途使用贷款，不挤占、挪用贷款…。第五条违约责任：一、借款人违约：…（三）违反本合同规定的义务，贷款人有权停止发放本合同项下未发放的贷款，提前收回尚未到期的贷款本息；…（六）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其它一切费用…。第六条本合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，由抵押人胡天明、罗少明、兰友元提供抵押物清单所列财产的抵押担保，抵押合同编号如下：（1891021400）抵字〔2015〕第00000145号。同日，原告（反诉被告）农村商业银行（抵押权人）与被告（反诉原告）胡天明、被告肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍（抵押人）签订《最高额抵押合同》，合同编号：（1891021400）最高额抵字〔2015〕第00000145号，合同主要内容如下：为了确保胡伟荣（下称债务人）与抵押权人于2015年12月15日签订的编号为（1891021400）最高额借字〔2015〕第00000186号（下称主合同）的切实履行，抵押人已阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保。第一条被担保的主债权期限及最高额：一、抵押人自愿为债务人自2015年12月15日起至2018年12月14日止，所实际形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供担保，其中主债务最高本金4900000元；二、在本合同约定的期间和最高本金余额内，债务人可申请循环使用上述银行信用。每笔业主的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准；三、在本合同约定的期间和最高本金余额内发生的业务，币种不限，抵押人对发生的债务均承担担保责任。第二条抵押担保的范围：抵押担保的范围包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。因汇率变化而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。第三条抵押物：抵押人同意以下列财产胡天明、罗少明、兰友元（详见合同附件：抵押财产清单）作为抵押物，上述抵押清单为合同组成部分。【抵押财产清单：东安县，房屋所有权证号为：永房权房权证芦洪市镇字第**，使用权证号为：东国用（2014）第××号，房屋他项权证号为：东房他证芦洪市镇字第××号】。第五条抵押权的效力：抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位权、附合物、混合物、加工物和孳息等。第九条抵押权的实现：一、债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，或出现本合同项下义务不能或可能不能实现、新的债权不可能发生、抵押物被查封扣押、债务人或抵押人被宣告破产等情形，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权，提前到期日为抵押权人将到期通知送达债务人或抵押人之日…。2016年1月7日，原告（反诉被告）依约向被告胡伟荣发放490万元贷款，被告胡伟荣出具的借款借据上载明：借款种类为抵押贷款；借款用途为道路工程；借款利率为月利率9.6‰；借款日期为2016年1月7日；到期日期为2018年12月14日；还款方式为一次性还清。上述借款期限届满前，被告胡伟荣向原告申请展期，经各方当事人协商，2018年11月21日，原告（反诉被告）农村商业银行与被告胡伟荣签订《借款展期协议》，协议编号：-38555-2018-00000131，协议主要内容为：鉴于借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的编号为-1891021400-2015-00000186的《借款合同》（下称借款合同）项下的借款，借款人申请展期，贷款人同意对借款合同项下的借款展期，担保人同意为其继续提供担保。第一条展期合同：借款合同借款金额为肆佰玖拾万元整，展期后到期日和金额：2020年6月2日，金额为490万元。第三条借款人及担保人自愿承担下列义务：一、因展期产生的相关费用，均由借款人承担；二、借款有抵押担保的，抵押合同继续有效…。同日，原告（反诉被告）农村商业银行（抵押权人）与被告（反诉原告）胡天明、肖月萍、罗少明、兰友元、唐利萍（抵押人）签订《最高额抵押合同》，合同编号：2-38555-2018-00000130，合同主要内容为：第一条被担保的主合同：抵押人所担保的主合同为抵押权人与胡伟荣于2018年12月14日签订的主合同，主合同编号为-38555-2018-00000131。抵押人自愿为债务人自2018年12月14日起至2020年6月14日期间，在抵押权人处办理约定的各类业务所形成的债务（包括主债权和预计产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供最高额抵押担保；二、在本合同约定的期间和最高担保限额内，债务人可申请循环使用上述合同额度。每笔业主的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款借据或相关债权凭证为准…。第二条抵押担保范围与最高债权限额：一、本最高额抵押的担保范围包括：债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、利息滞纳金、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、实现债权和抵押权的费用、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用；二、本最高额抵押项下担保责任的最高限额：壹仟壹佰零伍拾万叁仟贰佰元整；三、主合同项下的借款、垫款、利息、费用或抵押权人的任何其他债权的实际形成时间即使超过债权确定日期，仍然属于本最高额抵押的担保范围。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。第三条抵押物：抵押人同意以下列财产房产证（详见合同附件：抵押财产清单）作为抵押物，上述抵押清单为合同组成部分。【抵押财产清单：东安县，房屋所有权证号为：永房权证房权证芦洪市镇字第**，用权证号：东国用（2014）第××号，房屋他项权证号：东房他证芦洪市镇字第××号】。第九条抵押权的实现：一、债务人和抵押人违反本合同或主合同项下义务，或出现本合同项下义务不能或可能不能实现、新的债权不可能发生、抵押物被查封扣押、债务人或抵押人被宣告破产等情形，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权，提前到期日为抵押权人将到期通知送达债务人或抵押人之日…。另查明，2018年11月21日，被告（反诉原告）胡天明向支行长文柏清账户中转账26万元用以偿还胡伟荣借款利息。2020年6月24日，被告兰友元向原告（反诉被告）偿还被告胡伟荣借款本金1633340元，2020年7月7日，被告兰友元偿还借款利息63210.48元，共计偿还借款本金1633340元。被告胡伟荣借款到期后未按约一次性偿还借款本息，仅偿还了截至2020年5月25日止的借款利息。截至2020年8月18日止，被告胡伟荣尚欠借款本金3266660元，欠息86239.83元（其中罚息19438.15元）。以上事实有《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《借款展期协议》、抵押财产清单、借款借据、个人贷款客户面谈记录、征信授权书、个人信用报告、建立信贷关系申请书、自然人贷款申请审批表、自然人贷款调查表、贷款申请书、房权证、土地使用证、共同财产承诺书、他项权证、信贷业务审批表、审查意见、抵押物使用状况调查核实表、借款展期审批表、湖南省农村商业银行业务凭证及客户回单、结婚证、欠息情况说明及当事人的陈述意见在案佐证，足以认定。本院认为，被告（反诉原告）胡天明提出原告（反诉被告）为谋取高额利息，审查不严，与被告胡伟荣恶意串通虚构案涉借款用于建设公路工程的用途，故意违反《中华人民共和国合同法》第五十二条和《贷款通则》第十九条、第二十四条、第二十五条的有关规定所签订的《最高额借款合同》及《最高额抵押合同》无效，本诉原告的诉请因合同无效而不应得到支持。经查，《贷款通则》第十九条系要求借款人应当按合同约定用途使用贷款，并接受贷款人的监督；第二十四条系对违法经营等不得发放贷款情形的具体规定，其中未包含借款人申请借款用途不实不得发放贷款的内容；第二十五条系规定借款人贷款时应当填写包括借款用途等内容的《借款申请书》，纵观《贷款通则》全文均无贷款人对借款用途审查不严签订的合同即系无效合同的规定，也无借款人改变借款用途或申请的借款用途不实即应认定不具备相应借款资质，并导致借款合同无效的规定。根据《贷款通则》的立法本意，并结合案涉《最高额借款合同》第三条贷款人权利和义务第一款“贷款人有权了解借款人的生产经营、财物活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供财物报表等文件、资料和信息”及第四条借款人权利和义务第四款“按合同规定用途使用贷款，不挤占、挪用贷款”的约定，可认定了解、监督贷款用途是贷款人为保障收回借款本息的权利性条款，是贷款人的权利，而非贷款人必须履行的义务，但却系借款人必须履行的合同义务。担保人不能以借款人未履行该义务来对抗贷款人而主张合同无效。同时，由本诉被告（反诉原告）胡天明签署的个人贷款客户面谈记录、征信授权书、共同财产承诺书、自然人贷款申请审批表、自然人贷款调查表、《最高额抵押合同》、抵押财产清单等一系列证据，可证实被告（反诉原告）胡天明贷款前对被告胡伟荣的申请的借款用途是明知并认可的，庭审中其他抵押担保人即被告罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍方亦对被告胡伟荣的借款用途表示知情及确认，且被告（反诉原告）胡天明无证据证实原告（反诉被告）农村商业银行与被告胡伟荣存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的“恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益的，合同无效”的情形。据此，对本诉被告（反诉原告）胡天明的上述观点本院依法不予采信，本院依法认定本诉原告与本诉被告签订的《最高额借款合同》、《借款展期协议》、《最高额抵押合同》均为合法有效之合同，各方当事人均应按照上述合同约定享有权利、履行义务。原告将约定的借款发放给被告胡伟荣后，被告胡伟荣应依约偿还借款本息。现约定的借款期限已届满，被告胡伟荣未能依约偿还借款本息，被告胡天明、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍应以其提供的抵押物对被告胡伟荣所欠借款本息承担抵押担保责任。被告兰友元、唐利萍虽为借款人胡伟荣偿还了一部分借款本息，但案涉《最高额抵押合同》约定抵押人的抵押担保范围是全部债务本金、利息、逾期利息等其他相应费用，而非按份抵押担保，故被告兰友元、唐利萍仍应为剩余借款本息承担抵押担保责任，被告兰友元、唐利萍提出的二人已代为被告胡伟荣偿还借款1633333元，担保责任已履行，不应再承担抵押担保责任的抗辩观点，于法无据，本院不予采信。原告（反诉被告）要求以被告胡天明、罗少明、兰友元名下、位于东安县（树德商业广场南侧）一层的房产承担抵押担保责任，原告（反诉被告）农村商业银行享有优先受偿权的主张事实清楚,理据充分,符合双方合同约定,本院予以支持。但被告胡天明、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍未与原告（反诉被告）农村商业银行签订保证合同，主合同《最高额借款合同》中亦未约定保证责任，故被告胡天明、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍对案涉借款不承担连带清偿责任，对本诉原告就此提出的诉讼请求依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告胡伟荣在本判决生效后三日内偿还原告永州农村商业银行股份有限公司借款本金3266660元并支付暂计算至2020年8月18日止的利息、罚息86239.83元；2020年8月19日起的逾期利息以3266660元为基数，按合同约定逾期贷款罚息利率计算至借款本金还清之日止；二、原告永州农村商业银行股份有限公司对被告胡天明、肖月萍、罗少明、雷红艳、兰友元、唐利萍共有的、登记在被告胡天明、罗少明、兰友元名下位于东安县房产【房屋所有权证号为：永房权证芦房权证芦洪市镇字第**，权证号：东国用（2014）第××号】的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告永州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求；四、驳回反诉原告胡天明的反诉诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉受理费33502元，减半收取计16751元，由被告胡伟荣、胡天明、罗少明、兰友元、肖月萍、雷红艳、唐利萍负担，反诉受理费150元，由被告（反诉原告）胡天明负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。审 判 员  王枫二〇二〇年九月二十一日法官助理李恒平代理书记员  李雯