广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初2661号原告：中国银行股份有限公司阳江东风一路支行。住所地：阳江市江城区*******。负责人：郑小琴，该行行长。委托代理人：刘骐玮，广东荣耀律师事务所律师。委托代理人：冯月清，广东荣耀律师事务所律师。被告：柯锦秀，女，汉族，住广东省阳西县***************之2，公民身份号码：441************025。被告：陈**尧，男，汉族，住阳江市阳东区**************，公民身份号码：441************21X。被告：欧勇记，男，汉族，户籍地：阳江市阳东区***************，经常居住地：阳江市江城区****************,公民身份号码：441************215。被告：陈丽燕，女，汉族，住阳江市江城区南恩街道北湖社区新江北路新江雅苑鹏辉****,公民身份号码：441************245。原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行（以下简称中行东风一路支行）诉被告柯锦秀、陈**尧、欧勇记、陈丽燕信用卡纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行东风一路支行的委托代理人冯月清、被告欧勇记、陈丽燕到庭参加诉讼；被告柯锦秀、陈**尧本院依法公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行东风一路支行向本院提出诉讼请求：一、被告柯锦秀、陈**尧立即偿还原告信用卡（卡号：625********1987）借款本金46908元、利息40995.39元、滞纳金3387.02元［上述款项计至2020年1月7日止，从2020年1月8日起计至被告全部清偿借款本息之日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算］给原告；二、原告对处理被告柯锦秀所有的马自达牌轿车（车牌号：粤Q*****，车辆识别代码：LFPM4ACP1D1E06683）的所得价款在第一项请求债权范围内享有优先受偿权；三、判令被告欧勇记、陈丽燕对上述债务承担连带清偿责任；四、判令四被告承担本案的诉讼费用、公告费。事实与理由：2014年2月17日，被告柯锦秀向原告申领信用卡并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》，原告核发了信用卡（现生效卡号为625********1987）。2014年2月18日，被告柯锦秀、陈**尧联名向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请分期金额105000元用于购车。2014年3月17日，被告柯锦秀、陈**尧联名与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG5LJA20140113），约定了：贷款分期金额为93000元及分期期限为36期（一月一期）、手续费率为12%等。同日被告柯锦秀就上述主合同（合同编号：JG5LJA20140113）与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号为DG5LJA20140113），约定以所购马自达牌轿车（车牌号：粤Q*****，车辆识别代码：LFPM4ACP1D1E06683）对主合同项下债务设立抵押担保，并办理了抵押登记。原告按约定发放款93000元。截至2020年1月7日，被告柯锦秀、陈**尧尚欠原告借款本金46908元、利息40995.39元、滞纳金3387.02元。就上述《中银信用卡购车分期付款借款合同》这份主合同项下债务，被告欧勇记提供连带责任保证，并与原告签订了《中银信用卡购车分期付款保证合同》（合同编号为BG5LJ20140113）。被告陈丽燕是欧勇记的合法配偶，且在被告柯锦秀、陈**尧联名申请购车贷款时，在申请表上关于提供连带保证一栏中签字确认。可见上述担保属于被告欧勇记、陈丽燕共同担保，应共同承担连带保证责任。上述欠款经原告多次催收，被告仍拒不归还。原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求如诉称。被告柯锦秀、陈**尧没有答辩，在举证期限内亦未向本院提供证据。被告陈丽燕辩称：其为被告柯锦秀、陈**尧向原告申请信用卡购车贷款作担保属实。被告柯锦秀、陈**尧没有按约偿还购车分期款项、断供，但原告从来没有发过通知给其，直到起诉才知道被告柯锦秀、陈**尧欠款未偿还，原告也有相应的责任，故对原告未及时通知其有异议。被告欧勇记辩称：与被告陈丽燕的答辩意见相同。经审理查明：2014年2月17日，被告柯锦秀向原告提交申请表申领信用卡一张，并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》的约定，上述领用合约主要约定：逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；对贷记卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息，被告提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。2014年2月18日，被告柯锦秀、陈**尧共同向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请信用卡用于购车分期付款业务，上述申请表主要约定：申请分期金额105000元；分期期数36期；月均还款3266.67元；手续费费率12%，手续费12600元；被告欧勇记、陈丽燕同意为借款人柯锦秀的上述债务提供连带责任的担保责任。被告欧勇记、陈丽燕在申请表上担保人一栏签名盖指模确认。原告随后向被告柯锦秀发放了卡号为625********1987的信用卡一张。2014年2月18日，被告柯锦秀、陈**尧向原告提交《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请办理信用卡购车分期付款业务，被告柯锦秀、陈**尧在申请表上的申请人处签名确认，被告欧勇记、陈丽燕在申请表上的担保人处签名确认，同意为被告柯锦秀、陈**尧的上述债务承担连带保证责任。2014年3月17日，被告柯锦秀、陈**尧与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：分期金额为93000元；分期期限36期；手续费费率12%；手续费11160元，用于购买粤Q*****号小轿车；借款人未按期归还贷款本金及手续费，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等），并行使抵押权;被告柯锦秀自愿用名下所有的粤Q*****号小轿车为本案债务承担作抵押担保。同日，被告欧勇记又与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》,主要约定：如被告人柯锦秀、陈**尧未能偿还《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的借款本息、手续费、罚息、滞纳金、实现债权等费用（包括但不限于诉讼费、执行费等），原告有权要求被告欧勇记承担连带保证责任。2014年3月20日，原告依约将93000元支付给被告柯锦秀、陈**尧指定的账户。被告柯锦秀、陈**尧透支消费后，只按约偿还了部分分期资金，未能按时还清已到期的分期资金本金、手续费，至2015年11月26日止，尚欠原告已到期的分期资金本息16318.14元。因被告柯锦秀、陈**尧还款能力下降，原告于2015年11月26日以1+N保险理赔还款的名义垫付16318.24元至被告柯锦秀的涉案信用卡账户，致使其信用卡账户至该日的分期透支欠款为0。原告为被告柯锦秀、陈**尧垫付上述保险理赔金后，被告柯锦秀、陈**尧仍不能按约定偿还分期付款本息，亦未能返还原告垫付的保险理赔金，截至2020年3月7日，尚欠原告分期透支款本金46908元、利息40995.39元、滞纳金（原告记账为应收费用）3387.02元（该滞纳金是计至2016年6月7日止），1+N理赔金16318.24元。原告经多次催收无果，故诉至本院，请求如诉称。诉讼中，原告主张在2015年11月26日以1+N保险理赔还款名义为被告垫付了尚欠的透支分期资金本息16318.24元，该笔金额未纳入账单，且不计利息，故变更第一项诉讼请求为：被告柯锦秀、陈**尧立即偿还原告信用卡（卡号：625********1987）借款本金46908元、利息40995.39元、滞纳金3387.02元、1+N理赔金16318.24元［上述款项计至2020年1月7日止，从2020年1月8日起计至被告全部清偿借款本息之日止的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算］给原告。另查明，粤Q*****号小型轿车于2014年3月17日办理了权利人为原告的抵押权登记手续；被告柯锦秀、陈**尧于2013年1月5日办理了结婚登记手续；被告欧勇记、陈丽燕于2006年6月1日办理了结婚登记手续，本案债务发生在上述被告夫妻关系存续期间。又查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定：自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行东风一路支行在本案中主张的应收费用为2017年1月1日后产生的违约金。原告中行东风一路支行于2016年11月15日在中国银行官方网站以公告方式发出《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，该公告载明：“为了更好地提供信用卡服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》（以下简称：《领用合约》《章程》）进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。特此公告”。新版《领用合约》中约定违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，但中行东风一路支行并未与被告柯锦秀另外签订协议约定违约金。以上事实，有原告提供的营业执照、身份证、结婚证、结婚证、信用卡申请表、信用卡领用合约、《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》、《中银信用卡购车分期借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押登记查询信息表、《中银信用卡购车分期付款保证合同》、借款借据、账户信息、额度调整、账单、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》等查询表、交易流水和庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为：原告和被告柯锦秀、陈**尧、欧勇记、陈丽燕在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表、《中银信用卡购车分期借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期付款保证合同》，各方一致同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，是双方的真实意思表示，原告与被告柯锦秀、陈**尧之间形成了信用卡合同和抵押合同关系，原告与被告欧勇记、陈丽燕之间形成了保证合同关系，合同主体适格，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。原告已依约向被告柯锦秀发放了信用卡，并依约向被告柯锦秀、陈**尧发放了购车分期资金，被告柯锦秀、陈**尧应按约定使用并积极履行还款义务。其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，在原告以1+N保险理赔金名义为其垫付已到期的透支分期款项后，被告柯锦秀、陈**尧仍未能按约定偿还透支分期款项及返还原告垫付的保险理赔金，至2020年1月7日止，尚欠原告信用卡透支款本金46908元、利息40995.39元、滞纳金3387.02元，1+N理赔金16318.24元,已构成违约。现原告请求被告柯锦秀、陈**尧偿还尚欠的信用卡透支款本金46908元、利息40995.39元、滞纳金3387.02元、1+N理赔金16318.24元[上述款项计至2020年1月7日止，从2020年1月8日起至付清时止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算]，合法合理，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告中行东风一路支行未与被告柯锦秀、陈**尧对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国银行官门店网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了被告柯锦秀、陈**尧的义务，剥夺了被告柯锦秀、陈**尧就违约金部分与原告中行东风一路支行进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告柯锦秀、陈**尧不具有约束力。因此，对原告中行东风一路支行请求被告柯锦秀、陈**尧从2020年3月8日起至还清款项之日止的违约金，理据不足，本院不予支持。根据《中银信用卡“轻松购车易”业务申请表》的约定，被告欧勇记、陈丽燕明确同意为被告柯锦秀、陈**尧的涉案债务提供连带清偿责任的保证；被告欧勇记又与原告签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》，同意为本案债务承担连带清偿责任，被告欧勇记、陈丽燕与原告形成了保证合同关系。原告请求被告欧勇记、陈丽燕对被告柯锦秀、陈**尧的上述债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告欧勇记、陈丽燕承担连带保证责任后，有权向被告柯锦秀、陈**尧追偿。至于原告是否对粤Q*****号小型轿车享有优先受偿权的问题。被告柯锦秀以涉案小型轿车为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿，故原告请求就本案债权对处理涉案小型轿车所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告柯锦秀、陈**尧经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告柯锦秀、陈**尧在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡透支款借款本金46908元、利息40995.39元、滞纳金3387.02元、1+N理赔金16318.24元[上述款项计至2020年3月7日止，从2020年3月8日起至付清之日止的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算]给原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行；二、原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行对处置被告柯锦秀名下粤Q*****号小型轿车所得价款在上述判决第一项所确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告欧勇记、陈丽燕对上述判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；被告欧勇记、陈丽燕承担连带保证责任后，有权向被告柯锦秀、陈**尧追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司阳江东风一路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2081元、600元，合共2681元（该款原告已预交），由被告柯锦秀、陈**尧、欧勇记、陈丽燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  李 智人民陪审员  何认好二〇二〇年九月十七日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。