广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初1832号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路**，统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖祎，广西万然律师事务所律师。 被告：陈建新，男，1977年8月15日出生，壮族，住广西壮族自治区柳州市柳**。 被告：梁敏，女，1978年4月26日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市柳**。 被告：陈俏莲，女，1962年7月25日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市鱼峰区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告陈建新、梁敏、陈俏莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法组成由审判员徐超玲担任审判长，人民陪审员覃锦阳、韦忠参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇、被告陈俏莲到庭参加诉讼。被告陈建新、梁敏经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政银行柳州市分行与陈建新、梁敏于2015年8月9日签订的编号为45003413215084382969《个人额度借款合同》；2.判令陈建新、梁敏偿还邮政银行柳州市分行借款本金104616.95元及利息、罚息等8182.45元（利息、罚息等暂计算至2020年3月5日，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计算至陈建新、梁敏实际清偿本金之日止）；3.判令陈建新、梁敏向邮政银行柳州市分行支付违约金14500元；4.判令陈建新、梁敏赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费损失6228元；5.确认邮政银行柳州市分行对陈俏莲提供的抵押物享有抵押权，即将陈俏莲名下位于柳州市徽州小院8栋1单元1-3房屋（房屋产权证号：柳房权证字第××号）拍卖、变卖，所得价款优先偿还拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；6.由各被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2015年6月26日，陈建新、梁敏为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交了《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，并于2015年8月9日与邮政银行柳州市分行签订《个人额度借款合同》。合同约定：邮政银行柳州市分行向陈建新、梁敏提供可以循环使用的贷款额度为290000元，贷款额度存续期限为120个月，自2015年8月9日至2025年8月9日；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮40%；陈建新、梁敏支用贷款额度时，需向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。合同还约定陈建新、梁敏不按本合同规定按时偿还贷款本息或其他应付款项的构成违约，邮政银行柳州市分行可宣布贷款提前到期，要求陈建新、梁敏立即清偿全部贷款本息；有权单方面解除合同；有权要求陈建新、梁敏支付本合同金额5%的违约金；有权以法律手段追偿贷款，要求陈建新、梁敏承担因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师代理费等）。还约定在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决，协商或调解不成的，向邮政银行柳州市分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2015年8月9日，陈俏莲与邮政银行柳州市分行签订《个人最高额抵押合同》，陈俏莲提供自己名下的房屋为借款抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本息、违约金、实现债权的费用等。2015年8月17日，陈建新根据《个人额度借款合同》约定向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政 储蓄银行个人额度借款支用单》，请求邮政银行柳州市分行将290000元借款予以支付。2015年8月19日，邮政银行柳州市分行根据《个人额度借款合同》将290000元借给陈建新。陈建新收款后，向邮政银行柳州市分行出具（手工）借据一份，借据中明确借款期限为60个月（从2015年8月19日起至2020年8月19日止），还款方式为阶段性等额本息还款法，借款利率为年利率7.35%。贷款期限内，陈建新、梁敏没有按合同的约定归还邮政银行柳州市分行的贷款本息。综上所述，陈建新、梁敏的行为已构成违约，为维护自身的合法权益，邮政银行柳州市分行依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 因本案审理过程中，邮政银行柳州市分行与陈建新、梁敏约定的借款期限已届满，故邮政银行柳州市分行撤回其第一项诉讼请求。 陈建新、梁敏未作答辩。 陈俏莲辩称：陈建新、梁敏是夫妻，梁敏是陈俏莲的表妹，陈建新、梁敏说借款是为了种植百香果。因为是亲戚，所以陈俏莲就帮忙做抵押，后来听说百香果种不下去了。签字贷款以后，陈建新、梁敏每月还利息，直到银行的工作人员找到陈俏莲还利息，陈俏莲才知道陈建新、梁敏没有还利息的事，而且银行的工作人员告诉陈俏莲，陈建新、梁敏的房子已经卖掉。之后陈俏莲见过陈建新一次，梁敏没有来，陈建新承诺会还款，但是一直都不还，陈俏莲代还了5000元，之后陈建新、梁敏就失联了。借款是肯定要还的，但是没有办法，陈俏莲也找不到陈建新、梁敏。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据，陈建新、梁敏、陈俏莲未在举证期限内提供任何证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告陈建新、梁敏经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年6月26日，陈建新、梁敏为购买家具向邮政银行柳州市分行申请贷款290000元，填写了《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》。2015年8月9日，陈建新（借款人）、梁敏（共同借款人）与邮政银行柳州市分行（贷款人）签订编号为45003413215084382969的《个人额度借款合同》。合同约定：本合同项下授信额度金额为2 90000元，在额度支用期内，陈建新、梁敏可以循环使用上述额度，额度存续期最长为120月，自2015年8月9日至2025年8月9日，额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购进家具，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。关于贷款利率，约定本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。关于罚息利率，约定对于陈建新、梁敏未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮政银行柳州市分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按本合同约定的贷款利率基础上加收50%确定。关于计息，约定贷款利息自单笔贷款发放到陈建新、梁敏账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。关于担保，约定陈建新、梁敏通过抵押担保方式为邮政银行柳州市分行债权本息、违约金及相关费用提供担保。关于违约责任，合同约定：陈建新、梁敏出现未按期支付与邮政银行柳州市分行有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形，即构成违约。陈建新、梁敏发生本合同约定的违约情形的，邮政银行柳州市分行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求陈建新、梁敏立即清偿；有权单方面解除合同；有权要求陈建新、梁敏支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿邮政银行柳州市分行损失的，陈建新、梁敏应当继续承担赔偿责任；有权以法律手段追偿贷款，并要求陈建新、梁敏承担邮政银行柳州市分行因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等。关于费用承担，约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担， 合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 2015年8月9日，陈俏莲（抵押人）与邮政银行柳州市分行（抵押权人）签订编号为45003413315083657889的《个人最高额抵押合同》。合同约定：为确保陈建新与邮政银行柳州市分行于2015年8月9日签订的编号为45003413215084382969的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，陈俏莲愿意提供金额为443000元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保债权确定的期间为2015年8月9日至2027年8月9日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向邮政银行柳州市分行支付的其他款项（包括但不限于邮政银行柳州市分行垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、邮政银行柳州市分行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产位于柳州市徽州小院8栋1单元1-3。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，邮政银行柳州市分行有权处分抵押财产。邮政银行柳州市分行处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还陈俏莲。陈俏莲违反本合同的约定或债务人违反主合同的约定，邮政银行柳州市分行有权宣布抵押权提前实现。2015年8月12日，双方对位于柳州市徽州小院8栋1单元1-3房屋办理了抵押登记手续。 2015年8月17日，陈建新填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额为290000元，借款期限60月，借款用途为购进家具，申请按阶段性等额本息还款法归还贷款本息。邮政银行柳州市分行经审核，同意陈建新申请借款290000元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%。 2015年8月19日，邮政银行柳州市分行放款290000元给陈建新。同日，陈建新出具《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，确认借款金额为290000元，借款期限60个月，从2015年8月19日至2020年8月19日，年利率7.35%，借款用途为购进家具，还款方式为阶段性等额本息。 陈建新、梁敏自2018年9月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2020年3月5日，陈建新、梁敏已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金104616.95元，利息及罚息8182.45元。邮政银行柳州市分行向陈建新、梁敏催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费6228元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与陈建新、梁敏在平等、自愿的基础上签订的《个人额度借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》亦合法有效，双方均应按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向陈建新、梁敏发放贷款，陈建新、梁敏应依约按时还本付息。陈建新、梁敏借款后，没有按约定还贷，显属违约。且梁敏以共同借款人身份在《个人额度借款合同》上签字，梁敏对该债务承担共同还款责任。对邮政银行柳州市分行要求陈建新、梁敏归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。截至2020年3月5日，陈建新、梁敏已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金104616.95元，利息及罚息8182.45元。 关于违约金的问题。当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。邮政银行柳州市分行与陈建新、梁敏签订的《个人额度借款合同》约定陈建新、梁敏发生本合同约定的违约情形的，邮政银行柳州市分行有权按照本合同约定要求陈建新、梁敏支付本合同金额5%的违约金。本院认为，邮政银行柳州市分行主张利息及违约金均为要求陈建新、梁敏承担违约责任的诉请，合同双方关于利息、罚息、违约金的约定，总计未超过年利率24%。本院在兼顾合同的履行情况，被告陈建新、梁敏的违约程度的基础上，对邮政银行柳州市分行主张陈建新、梁敏支付14500元违约金的诉请，予以支持。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与陈建新、梁敏签订的《个人额度借款合同》约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费，由借款人承担。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费6228元，本院予以支持。 陈俏莲系完全民事行为能力人，自愿与邮政银行柳州市分行签订《个人最高额抵押合同》，该合同合法有效。陈俏莲自愿用其所有的位于广西壮族自治区柳州市徽州小院8栋1单元1-3房产为本案陈建新、梁敏的借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈建新、梁敏共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金104616.95元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年3月5日为8182.45元。从2020年3月6日起，按照编号为45003413215084382969的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》约定的计算方式，计付至被告陈建新、梁敏实际付清贷款本息之日止）； 二、被告陈建新、梁敏共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行违约金14500元； 三、被告陈建新、梁敏共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费6228元； 四、若被告陈建新、梁敏在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告陈俏莲抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于广西壮族自治区柳州市徽州小院8栋1单元1-3房产折价、拍卖、变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2970元、保全费1195元、公告费560元，合计4725元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告陈建新、梁敏、陈俏莲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  徐超玲 人民陪审员  覃锦阳 人民陪审员  韦 忠 二〇二〇年九月十五日 法官 助理  俞敏枝 书 记 员  劳注洁