广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初1903号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行。住所地：阳江市江城区******之一。负责人：黎杰，该行行长。委托代理人：林进福，广东众君法律师事务所律师。被告：冯保簪，男，汉族，户籍地：阳江市江城区****************，经常居住地：阳江市江城区*****************，公民身份号码：441************830。被告：周桂娟，女，汉族，户籍地：阳江市江城区****************，经常居住地：阳江市江城区*****************，公民身份号码：432************625。被告：冯瑞华，男，汉族，住阳江市江城区**************，公民身份号码：441************839。被告：冯小定，女，汉族，住阳江市江城区**************，公民身份号码：441************844。被告：林艮萍，女，汉族，住阳江市江城区***************，公民身份号码：441************84X。被告：冯定干，男，汉族，住阳江市阳东区***********，公民身份号码：441************013。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行（以下简称邮政阳江城区支行）诉被告冯保簪、周桂娟、冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政阳江城区支行的委托代理人林进福到庭参加了诉讼；被告冯保簪、周桂娟、冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干经本院依法送达开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政阳江城区支行向本院提出诉讼请求：一、被告冯保簪、周桂娟共同偿还贷款本金95194.17元及利息(含罚息)39675.61元[上述款项计至2020年3月4日止，2020年3月5日起至被告还清全部借款本息时止的利息(含罚息)按《小额贷款借款合同》的约定利息计算]给原告收取；二、被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干对被告冯保簪、周桂娟所欠上述借款本息承担连带清偿责任；三、本案的诉讼费用、公告费、保全费由六被告承担。事实与理由：被告冯保簪以购买钢板为由，向原告申请贷款，原告同意被告的贷款申请。2016年3月31日原告与被告联保小组成员冯保簪、冯瑞华、林艮萍签订了《小额贷款联保协议书》（编号：4499929Q216034867956），约定任一联保小组成员向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证担保，冯保簪、冯瑞华、林艮萍的配偶周桂娟、冯小定、冯定干也在《小额贷款联保协议书》上签名同意共同承担连带保证责任。同日，原告与被告冯保簪签订了《小额贷款借款合同》（编号：4499929Q216034867956-2），约定借款15万元，借款期限为24个月，年利率为16.2%。原告在签约后向被告冯保簪足额发放了贷款。截至2020年3月4日止，被告冯保簪、周桂娟尚欠借款本金95194.17元及利息（含罚息）39675.61元。根据协议和法律规定，被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干应对被告冯保簪、周桂娟所欠借款本息承担连带清偿责任。上述借款经原告多次催收，但被告仍拒绝还款，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求如诉请。被告冯保簪、周桂娟、冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：被告冯保簪以购买钢板为由，向原告申请贷款。2016年3月31日，被告林艮萍、冯定干、冯保簪、周桂娟、冯瑞华、冯小定（乙方、联保小组成员）与原告（甲方、贷款人）签订了合同编号为4499929Q216034867956的《小额贷款联保协议书》，合同主要约定：第一条、推选林艮萍为联保小组牵头人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方记性贷款逾期催收。第二条、从2016年3月31日起至2020年3月31日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过42万元内发放贷款。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过42万元，无须在每次借款前在通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（四）担保的范围：包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费及其他实现债权的费用。第七条、物的担保与保证的关系：主合同债权同时存在物的担保与保证时，甲方可选择就物的担保实现债权或要求乙方承担保证责任，也可在债权总额内实现同时要求二者承担保证范围内任意数额的担保责任。第九条：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；等等。上述六被告分别在合同的乙方（联保小组成员及配偶）一栏签名并盖指模确认，原告在甲方一栏盖公章确认。2017年5月22日，被告冯保簪、周桂娟（乙方、借款人、共同借款人）与原告（甲方、贷款人）签订了一份《小额贷款借款合同》（合同编号：4499929Q216034867956-2），协议主要约定：乙方向甲方借款15万元，用于购买钢板；借款期限为24个月（从2017年5月23日至2019年5月23日止），年利率采用固定利率，确定为16.2%；等额本息还款方式，每月还款日为15日，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；等等。原告在合同上的贷款人处盖章，被告冯保簪、周桂娟分别在合同上的借款人和共同借款人一栏处签名盖指模确认。上述协议签订后，原告依约向被告冯保簪、周桂娟发放了借款15万元。借款发放后，被告冯保簪、周桂娟未按约定偿还借款本息，截至2020年3月4日止，尚欠借款本金95194.17元及利息(含罚息)39675.61元。原告催收无果，遂诉至本院，请求如诉称。诉讼中，根据原告的申请，本院于2020年4月20日作出（2020）粤1702民初1903号民事裁定，裁定：查封被告冯瑞华名下坐落于阳江市江城区****************房地产[产权证号：阳0100030160]。另查明，被告冯保簪、周桂娟于2003年3月4日办理了结婚登记手续，被告冯瑞华、冯小定于2002年9月2日办理了结婚登记手续，冯定干、林艮萍于2008年11月17日办理了结婚登记手续；本案债务发生在上述被告夫妻关系存续期间。以上事实，有原告提供的被告身份证复印件、结婚证、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、计算机信贷管理系统查询单、还款流水详情打印单及庭审笔录等证据证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告冯保簪、周桂娟、冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干在平等、自愿、协商一致的基础上签订《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》，是双方真实的意思表示，原告与被告冯保簪、周桂娟之间形成了借款合同关系，原告与被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干之间形成了保证合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。签订合同后，原告已按合同的约定履行了借款给被告冯保簪、周桂娟的义务，被告冯保簪、周桂娟亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告冯保簪仅偿还部分到期的借款本息，截至2020年3月4日止，尚欠借款本金95194.17元及利息(含罚息)39675.61元，其行为已构成违约。现借款期限已经届满，依照《小额贷款联保协议书》和《小额贷款借款合同》的约定，原告请求被告冯保簪、周桂娟共同偿还尚欠的借款本金95194.17元及利息(含罚息)39675.61元[上述款项计至2020年3月4日止，2020年3月5日至被告还清借款本息时止的利息（含罚息）按《小额贷款借款合同》的约定计算]，合法合理，本院予以支持。关于被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干是否承担连带清偿责任的问题。本案中，因被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干与原告之间形成合法有效的保证合同关系，合同明确约定冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干为本案其他联保小组成员提供连带责任保证，担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费及其他实现债权的费用等。故原告请求被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干对被告冯保簪、周桂娟的本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干承担保证责任后，有权向被告冯保簪、周桂娟追偿。被告冯保簪、周桂娟、冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯保簪、周桂娟在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还尚欠的借款本金95194.17元及利息(含罚息)39675.61元[上述款项计至2020年3月4日止，从2020年3月5日起至还清借款本息时止的利息（含罚息）按《小额贷款借款合同》的约定计算]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市城区支行；二、被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干对上述判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；被告冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干承担连带保证责任后，有权向被告冯保簪、周桂娟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2997元、保全费1320元，合共4317元（该款原告已预交），由被告冯保簪、周桂娟、冯瑞华、冯小定、林艮萍、冯定干负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  关红英人民陪审员  刘金成二〇二〇年九月十一日法官 助理  姜 虹书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。