广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初166号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区映日路**。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：钱丹，该银行职员。委托诉讼代理人：侯翠竹，该银行职员。被告：周志强，男，1980年10月9日出生，汉族，住湖南省宜章县。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商行）与被告周志强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行的委托诉讼代理人钱丹上线参加了诉讼，被告周志强经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《线上信用贷款借款合同》（合同编号：0200072201700164）；2.被告立即偿还拖欠的贷款本金85348.98元，利息、罚息和复利共计20979.06元（该利息、罚息、复利暂计至2020年3月27日，从2020年3月28日起利息、罚息、复利按合同约定相应利率计算至贷款逾期本息清偿完毕之日止；贷款利息按《线上信用贷款借款合同》上载明的贷款月利率6.6‰计付，罚息及复利按合同约定罚息利率月利率9.9‰标准计付）；3.被告承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。诉讼中，原告明确合同解除日为2020年5月23日，截至合同解除日，被告尚欠本金85348.98元、利息9548.83元、罚息10508.79元及复利2614.53元。事实和理由：周志强因个人综合消费（不含购车、购房），在2017年8月30日向广州农商行网上申请借款95000元，实际放款95000元，贷款于2020年8月30日到期，期限内利率是月息0.66%（本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整），总期数36期，还款方式是按月等额还本付息法，签有编号为0200072201700164号的《线上信用贷款借款合同》。周志强自贷款发放之日至2018年3月21日共归还了本金9651.02元，利息2324.22元，合共归还借款本息11975.24元。自2018年1月20日起开始有延期供款情况，至广州农商行提起诉讼时止，周志强再未按合同约定按时足额归还贷款本息，累计27期不按时足额供款，周志强已严重违反《线上信用贷款借款合同》第四条第4.2款，第五条第5.1款第（2）项、第5.3款的约定。为减少广州农商行资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼。被告周志强未作答辩，亦未举证。广州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，周志强并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：广州农商行于2006年10月27日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。广州农商行陈述案涉贷款产品为其经营的“太阳指尖贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人进入广州农商行开发的“珠江直销银行”APP，通过输入手机号码、验证码、设置登录密码注册账号。注册成功后，借款人需进行身份验证，首先需拍摄上传身份证正反面，并填写姓名、身份证号码、身份证地址、证件有效期、职业等信息；其后，进行身份证人像面和个人实时活体面部比对识别；最后，填写本人银行卡号码、银行卡预留手机号以及银行卡交易密码，点击确认“我已阅知并同意《直销银行e账通开户协议》《网上支付签约协议》”后进入e账通账号开通页面，完成e账通账号密码设置后，提交资料审核。广州农商行后台通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、人脸识别核实借款人身份信息，审核通过后，将审核结果通过短信方式通知借款人。完成上述身份认证后，进入贷款申请阶段。借款人登录APP选择“指尖贷”贷款产品，点击同意授权广州农商行查询个人信用信息后进入贷款申请页面。贷款申请页面显示借款人获得的贷款额度、贷款利率，贷款人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，并填写详细住址、邮箱地址、紧急联系人信息等内容。其后，借款人需点击确认系统根据借款人填写的上述资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期数、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），输入手机验证码及e账通密码确认贷款。借款人确认贷款后，进入合同签订页面，系统生成贷款要素，借款人阅读后勾选“我已阅知并同意《贷款合同》规定”，并再次完成身份证人像面与个人活体实时面部比对识别后完成合同签订。合同签订后，进入放款流程，如借款人在此前填写的银行卡为广州农商行的银行卡，则贷款直接发放至该银行卡账号，若为他行银行卡账号，则贷款发放至此前确认的虚拟e账通账号，借款人通过在e账通账号向他行银行卡转账获得贷款。为证明上述贷款流程，广州农商行向本院提交了广州农商银行线上信用贷款（太阳指尖贷）相关操作流程、周志强人脸识别及活体验证的视频和截图、个人账户信息查询清单予以证明。广州农商行（贷款人）与周志强（借款人）于2017年8月30日签订的《线上信用贷款借款合同》（编号0200072201700164）约定：贷款金额95000元。贷款用途个人综合消费（不含购房、购车）。贷款期限36个月，自2017年8月30日起至2020年8月30日止。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。本合同项下贷款利率执行日利率0.022%（具体以电子借据信息为准）。本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。自贷款发放后次月起，每月20日为贷款的还款日。本合同项下贷款的还款总期数为36期（具体以电子借据信息为准），贷款本息的归还方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以广州农商行向周志强出具的还款计划表为准。周志强拖欠本金或利息、费用构成违约，广州农商行有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求周志强提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。周志强任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。周志强亲自通过广州农商行的直销银行平台向广州农商行提出借款申请，同时通过广州农商行直销银行的身份校验方式验证周志强的身份。凡经广州农商行校验通过的，即视为周志强本人操作，构成有效的电子签名。当周志强登录广州农商行的直销银行平台后，点击“确认借钱”选项，即视作甲方已阅读并同意签订本合同，本合同即时生效。根据广州农商行提交的贷款信息查询清单，本案贷款本金为95000元，执行月利率6.6‰，借款期限为36期，自2017年8月30日起至2020年8月30日止，每期还款额为2973.45元。2017年8月30日，原告根据被告的提款申请，向被告指定的其名下的银行账户转账95000元。广州农商行提交的周志强贷款信息查询清单、账户交易明细查询清单、系统截图欠息数据及逾期明细表显示，周志强从2018年1月21日起出现逾期还款，截至2020年5月23日，周志强共计归还本金9651.02元，尚欠贷款本金85348.98元、利息9548.83元及相应的罚息、复利。另查，原告起诉后，因通过其他方式无法向周志强送达，本院于2020年3月24日在新华网向被告周志强公告送达起诉状等应诉材料，经过六十日，于2020年5月23日向周志强送达。本院认为，原告具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。原告已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；且被告申请贷款时使用其e账通密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机验证码等均由被告本人掌握，具有高度私密性，被告亦依约偿还了部分欠款本息，因此本院确认《线上信用贷款借款合同》由被告本人订立，是被告的真实意思表示。该合同无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。原告按照约定向被告足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，被告从2018年1月21日起出现逾期还款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。案涉合同既已约定被告拖欠本金或利息、费用构成违约时，原告有权单方面解除合同，原告主张解除与被告周志强签订的《线上信用贷款借款合同》，有合同及法律依据，本院予以支持。因原告在起诉前未通知被告其解除合同的主张，故借款合同自本案起诉状副本送达被告周志强之日即2020年5月23日解除。合同解除后，原告主张被告归还剩余贷款本金85348.98元，于法有据，本院予以支持。由于被告自2018年1月21日起存在逾期还款，故至合同解除之日前，按照合同约定，被告还应支付拖欠的利息共计9548.83元，以及此前逾期产生的罚息、复利；根据合同约定，贷款月利率为6.6‰，罚息利率按贷款利率加收50%执行即月利率9.9‰，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此合同解除前的罚息、复利分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月21日起按月利率9.9‰的标准分期计算。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金85348.98元为基数，按年利率24%计算的结果。合同解除后，原告要求被告承担的违约责任参照合同约定计收，即从合同解除之次日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按月利率9.9‰计收罚息，对拖欠的全部利息按月利率9.9‰计收复利，符合法律规定，本院予以支持。被告经公告送达开庭传票，没有上线参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司与被告周志强签订的《线上信用贷款借款合同》（合同编号：0200072201700164）于2020年5月23日解除；二、被告周志强于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金85348.98元、利息9548.83元；三、被告周志强于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款罚息及复利（自2018年1月21日起，罚息以当期未还本金为基数，复利以当期未还利息为基数，从当月21日起，均按月利率9.9‰的标准计至2020年5月23日；自2020年5月24日起，罚息以实际未还本金为基数，复利以实际未还利息为基数，均按月利率9.9‰的标准计至款项清偿之日止。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金85348.98元为基数，按年利率24%计算的结果）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2427元，由被告周志强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判长 胡 敏审判员 甘尚钊审判员 伍慧鸣二〇二〇年九月一日法官助理吕巧慧书记员陈一红