北京市延庆区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0119民初4611号原告：张某3，男，1953年5月2日出生，汉族，住河南省灵宝市。原告：王某，女，1960年6月17日出生，汉族，住河南省灵宝市。原告：亢某（兼张某1、张某2的法定代理人），女，1982年10月1日出生，汉族，住河南省灵宝市。原告：张某1，男，2005年9月9日出生，汉族，住河南省灵宝市。原告：张某2，男，2010年11月1日出生，汉族，住河南省灵宝市。五原告共同委托诉讼代理人：樊秀春，北京市盈科律师事务所律师。被告：安心财产保险有限责任公司，住所地北京市延庆区东外大街****。法定代表人：韩刚，董事长。委托诉讼代理人：杨书彬，广东华埠律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永丽，广东华埠律师事务所律师。原告张某3、王某、亢某、张某1、张某2（以下简称五原告）与被告安心财产保险有限责任公司（以下简称安心财险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。五原告的共同委托诉讼代理人樊秀春，被告安心财险公司的委托诉讼代理人杨书彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。五原告向本院提出诉讼请求：1.撤销张某3、王某、亢某于2018年12月12日出具的《声明》；2.判令安心财险公司支付意外猝死身故保险金30万元。事实和理由：2018年1月23日，死者张某通过第三方平台大童保险与安心财险公司签订《人身意外伤害保险电子保险单》（保险单号：×××），为其（被保险人，即死者张某）购买了人身意外伤害险，并于同日交纳了按月缴付保险费468元人民币，没有指定受益人，保险期限：2018年1月28日00:00:00时至2019年1月27日23:59:59时止。“保障内容：意外身故、残疾保险金额1000000元，意外伤害医疗费用：50000元，猝死500000元，救护车费用1500元”。保险合同生效后，被保险人张某于2018年12月10日发生心源性猝死。因保险合同没有指定受益人，根据《人身意外伤害保险条款》第四条约定：“本保险合同的受益人包括法定身故保险金受益人和伤残保险金受益人，…”，所以，五原告为法定受益人，安心财险公司应按约定依法向五原告支付被保险人张某意外猝死身故保险金500000元人民币。2018年12月12日，安心财险公司在五原告极度无助和危困的情况下，利用保险公司的强势地位和五原告缺乏专业的判断能力，诱使张某3、王某、亢某签订了极不公平的《声明》，赔付五原告200000元。综上所述，为维护五原告合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判如所请。安心财险公司辩称，不同意五原告的诉讼请求。在电子保单的首页，安心财险公司向投保人、被保险人张某告知如果猝死需要提供尸检报告，案件发生后，被保险人家属没有提供尸检报告，违法了约定。被保险人在家中已经死亡了，到医院也没有采取相关措施，被保险人张某的死因不明，存在一定的问题，张某的家属与安心财险公司协商同意赔付20万元结案，同时在《声明》中声明不再以任何方式向安心财险公司索赔，不再以任何方式主张任何权利，该内容不可撤销。现五原告起诉要求撤销该《声明》，没有任何的证据证实不是自己的真实意思。保险理赔不仅要有实体上的是否赔偿、是否应当赔偿的规定，还应当通过相应的程序。本案中明显是被保险人是否猝死没有通过法定的鉴定，到医院之前已经死亡了，保险公司一要查明是否猝死，二要求提供相应的证明。五原告为了避免程序繁琐时间长，自己不想进行尸检，因此主动要求赔偿20万元结案，是对自己另外30万元赔偿的放弃，五原告是明知的程序上的问题，是明知的合法。关于投保告知的问题，最高人民法院保险法司法解释二特殊规定，要求一是在投保单或者保险单等其他保险凭证上，三选其一，作出足以引起投保人注意的提示。本案电子保单的最上边作出文字的标注，电子保单的首页有记录，在电子保单特别约定的方框分六点约定，第四点中约定理赔时需提供尸检报告。根据证据情况该电子保单以及相关保险条款已经收到，该电子保单保险条款投保人、被保险人收到视为安心财险公司进行了书面的送达和说明，认为安心财险公司已经履行了提示和说明义务。张某3、王某、亢某都是成年人，对自己的行为是需要负法律责任的，应当承担的责任以及签署声明法律后果是清楚的，事后反悔违反了诚信原则，是受到他人的挑唆。本案和其他案件不一样，保单中约定了保险金申请人的义务，五原告不愿意履行义务，所以进行了协商，是双方的真实意思表示，合法有效。五原告并没有提供受到欺骗、强迫、不是真实意思的证据和符合法定撤销的证据。安心财险公司所提供证据说明当时的客观情况以及五原告的主观请求是一致的。为维护公民单位之间契约自由，权利义务协议的稳定性，请求法院驳回五原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：张某生前系河南省灵宝市×××村民，父亲为张某3，母亲为王某。张某与亢某系夫妻，二人在婚姻存续期间育有二子张某1、张某2。2018年1月23日，张某作为投保人，在安心财险公司投保了人身意外伤害保险，保单号：×××，被保险人为张某，职业维修工司机外勤；保险期间自2018年01月28日00时00分00秒起至2019年01月27日23时59分59秒止；保障内容为意外伤害身故、伤残保险100万元，意外伤害医疗费用保险5万元，猝死保险50万元，救护车费用1500元；适用条款《安心财产保险有限责任公司人身意外伤害保险条款（2016版）》（以下简称《保险条款》）、《安心财产保险有限责任公司意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款（2016版）》（以下简称《医疗费用保险条款》）、《安心财产保险有限责任公司附加猝死保险条款》（以下简称《猝死保险条款》）、《安心财产保险有限责任公司意外伤害保险附加救护车费用保险条款》（以下简称《救护车费用保险条款》）。特别约定：1.除另有约定外，身故保险金的受益人为被保险人的法定受益人；伤残保险金、医疗费用的受益人为被保险人本人；2.每次事故意外伤害医疗费用扣除100元免赔额后100%赔付；3.本产品仅保障1-3类职业人群；4.本产品承保猝死责任，理赔时需保险金申请人提供尸检报告；5.被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落基准面2M以上（含2M），有可能坠落的高处进行的作业；6.投保人、被保险人或受益人应在出险后24小时内及时报案，积极履行出险后的通知义务。否则，因投保人、被保险人或受益人拖延报案致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。《保险条款》第五条约定：“本保险会为被保险人提供如下保障：（一）身故保险金给付。在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的；或被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，被人民法院宣告死亡的，我司按本保险合同载明的保险金额，承担身故保险金给付责任……”第七条约定：“保险金额由投保人与我司双方约定，并在保险合同中载明。保险金额是我司承担给付保险金责任的最高限额。”第十一条约定：“保险金申请人向我司申请给付保险金时，应提交以下材料：（一）意外身故保险金：1.保险金申请人的身份证明；2.公安部门出具的被保险人户籍注销证明、二级以上（含二级）或保险人认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书。若被保险人为宣告死亡，保险金申请人应提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；3.保险金申请人的银行账户；4.保险金申请人所能提供的其他有关证明和资料……”第十七条约定：“意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”《猝死保险条款》载明：“在投保一年期意外伤害类保险（以下简称‘主险’）的基础上，投保人可以投保本附加险。本附加险条款与主险条款相悖之处，以本附加险条款为准；未尽之处，以主险条款为准。在保险期间内，被保险人因猝死而导致身故，保险人按主险合同约定的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。保险金申请人向保险人申请给付保险金时，除提交主险合同约定的各项证明和材料外，还应提交二级以上（含二级）医院或者保险人指定或认可的医疗机构或公安机关出具的‘猝死’死亡证明。‘猝死’指从症状出现到死亡在6小时以内，由于身体内潜在疾病引起的突然死亡。”2018年12月10日，张某被送往三门峡市中心医院，经抢救无效死亡。三门峡市中心医院抢救危重病人记录记载：姓名张某，12月10日09:41，体温不升，脉搏0，呼吸0，血压0/0；诊断心跳呼吸骤停原因待查；病情及处理，患者以“发现意识不清1小时”为代诉，由急诊平车推入抢救之，患者意识丧失，双侧瞳孔等大等圆直径约4.0mm，对光反射均消失，颈动脉搏动消失，自主呼吸消失……经上述抢救，患者仍意识丧失，双侧瞳孔散大圆之，对光反射均消失，心率、自主呼吸均未恢复，心电监护子：一条直线，医生宣布抢救死亡，停止抢救，护送入太平间。”三门峡市中心医院门诊部出具的诊断证明书载明：兹证明张某同志男年龄36岁于2018年12月10日曾在本院诊治，临床印象猝死（心源性），处理或建议抢救无效死亡。三门峡市中心医院出具的居民死亡医学证明（推断）书、居民死亡殡葬证均载明：死者姓名张某，死亡日期2018年12月10日，死亡原因心源性猝死。2018年12月12日，张某3、王某、亢某向安心财险公司出具《声明》，载明：“兹有向贵司投保的人身意外伤害保险附加猝死责任险，被保险人为张某，身份证号为×××，保单号为×××。2018年12月10日，张某身亡。现由于被保险人及合法受益人原因，其合法受益人特向贵商协商，赔付人民币贰拾万元整了结此案，不再对此事以任何方式主张任何权利。特此声明。”后安心财险公司给付保险金20万元。×××村民委员会出具证明载明：兹有我村六组村民张某×××于2018年12月10日身故，于2018年12月12日土葬于我村千家河地，情况属实。2020年6月19日，五原告诉至本院，要求撤销张某3、王某、亢某于2018年12月12日出具的《声明》，并判令安心财险公司支付意外猝死身故保险金30万元。审理中，安心财险公司提交了张某3于2018年12月12日签署的《告知函》和询问笔录，用于证明安心财险公司已告知需提供尸检报告。《告知函》载明：“您好！我司接到您报案称被保险人张某2018年12月10日因身故的报案（被保人身份证：×××），为了有效的确定身故原因，配合您顺利理赔，我司要求具有司法鉴定资质的司法鉴定机构（需双方共同书面认可）进行尸检并提供尸检报告。索赔时如无法提供双方共同确认的司法鉴定机构出具的尸检报告，将会影响您后续理赔事宜，特此书面告知！”张某3在《告知函》落款被保险人直系家属处签字按手印。本院认为，张某作为投保人，以张某作为被保险人在安心财险公司投保的人身意外伤害保险附加猝死保险，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。被保险人张某于保险期间内身故，五原告作为受益人有权提起本案诉讼。根据前述原、被告的诉、辩意见，本案的争议焦点为：张某3、王某、亢某于2018年12月12日出具的《声明》是否存在可撤销情形。一、案涉保险合同特别约定第四项是否有效。原告主张案涉保险合同特别约定第四项属于安心财险公司单方提供的格式条款，免除了保险人的责任，但安心财险公司在投保过程中没有尽到合理的告知义务，因此该条款属于无效条款，保险人不得以该条款拒绝理赔。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”第十二条规定：“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。”案涉保险合同特别约定部分第四条明确约定了猝死保险金申请人需提供尸检报告，根据安心财险公司提交的投保平台网页截图，在投保人投保时，安心财险公司已通过页面文字形式对特别约定条款进行了提示说明。在受益人报案后，安心财险公司通过《告知函》对提供尸检报告作出书面解释说明。故原告以保险人未对保险合同中免除保险人责任的条款履行提示和明确说明义务为由，主张提供尸检报告条款无效，本院不予支持。二、原告出具《声明》时是否显失公平《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。”关于受益人应当提供的证明和资料，案涉保险合同特别约定部分第四项载明“本产品承保猝死责任，理赔时需保险金申请人提供尸检报告”。《猝死保险条款》载明“保险金申请人向保险人申请给付保险金时，除提交主险合同约定的各项证明和材料外，还应提交二级以上（含二级）医院或者保险人指定或认可的医疗机构或公安机关出具的‘猝死’死亡证明。”安心财险公司亦提供证据证明，在原告报案后、死者下葬前，已向受益人进行了关于通过尸检来确定身故原因的指导和说明，并告知了放弃尸检的不利后果。在此情况下，受益人仍放弃尸检，与安心财险公司达成协议，由安心财险公司支付保险金20万元了结此案，并出具《声明》对此予以确认，承诺不再以任何方式主张任何权利。本案并无证据体现该行为违背原告真实意思。安心财险公司已按照双方约定实际给付保险金20万元。故原告主张安心财险公司利用其专业优势地位和原告缺乏专业判断的情况下签订《声明》显失公平，起诉要求撤销该《声明》，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原告主张根据其提供的抢救危重病人记录、诊断证明书以及居民死亡医学证明书，足以证明被保险人死因为心源性猝死，即使没有尸检报告，也并未导致本次保险事故的性质、原因、损害结果无法确定，保险公司应当履行全额赔付的义务。对此本院认为，原告所提供的证据中虽记载被保险人死亡原因心源性猝死，但根据抢救危重病人记录，被保险人被送至医院时已意识丧失、对光反射均消失、颈动脉搏动消失、自主呼吸消失，根据本案证据情况不能排除对被保险人死亡近因的其他合理怀疑。原告自愿放弃尸检，与安心财险公司达成协议赔付20万元，并出具《声明》予以确认，该协议合法有效，双方均应当按照约定履行。原告起诉要求安心财险公司支付意外猝死身故保险金30万元，本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百五十一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第五十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：驳回张某3、王某、亢某、张某1、张某2的全部诉讼请求。案件受理费2900元，由张某3、王某、亢某、张某1、张某2负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员 刘立婷二〇二〇年九月二十一日法官助理 吕 明书 记 员 张 璠