广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初3073号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区。负责人：郭坚华，系该支行行长。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：余伟文，男，1984年9月7日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。委托诉讼代理人：余济鸿，男，1954年7月6日出生，住广东省江门市蓬江区。系被告余伟文的父亲。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）诉被告余伟文信用卡纠纷一案，本院于2020年5月30日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行新会支行委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告余伟文经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********472号）；2.判令被告立即向原告偿还借款本息共计人民币为149791.93元（其中到期借款本金为19187元，利息为901.23元，还款违约金为3209.7元，未到期金额为126494元利息及还款违约金暂计算至2020年1月8日，从2020年1月9日起利息及还款违约金以未还金额145681元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3.判令被告对上述借款提供抵押担保的凯迪拉克牌粤J*****号车辆（发动机号：183040366，车辆识别号：LSGZK83L5KA035009）进行拍卖、变卖、折价，所得的价款优先偿还给原告；4、判令本案诉讼费用及保全费用全部由被告承担。事实和理由：2019年1月15日，被告经原告审批后，成功开立长城环球通爱驾汽车卡，卡号为625**********849。2019年1月9日被告向原告递交《信用卡分期业务申请表》。2019年1月22日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定被告向原告申请14万元购车借款，被告以其开立的信用卡分60期向原告归还借款。为保障被告归还上述借款，合同约定被告自愿将拥有处分权的粤J*****号车辆进行抵押担保，并对上述借款承担抵押担保责任。2019年2月9日，原告依据合同约定，向被告发放了借款14万元（被告授权原告将借款直接付至第三方江门市冠鸿汽车贸易咨询有限公司名下账户，开户行：中国工商银行江门金汇支行，账号：201*************178），被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。被告自2019年9月起不按期足额归还借款。原告多次催告被告，要求被告及时偿还借款本息，但被告仍逾期还款。截至2020年3月9日，被告尚欠原告到期本金为19187元，利息为901.23元，还款违约金为3209.7元，未到期金额为126494元，共计人民币149791.93元。被告余伟文书面答辩承认原告中行新会支行主张的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告余伟文经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2019年1月9日，被告余伟文向原告中行新会支行申请开立信用卡，承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于“利息和收费”约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支利息及转账交易外的交易）从乙方在现金透支交易日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%]。”同时，还约定“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括支取现金及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准”。2019年1月15日，原告中行新会支行同意向被告余伟文发放了长城环球通爱驾汽车卡（卡号：625**********849）。2019年1月22日，原告中行新会支行作为贷款人与作为借款人的被告余伟文签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA20191********472号），合同约定：中国银行授予上述信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；合同项下分期额度为140000元，分期期数为60期（一期为一个月）；用于借款人购买凯迪拉克XT42.0T技术版汽车的款项，购车分期手续费费率为17.5%，分期手续费金额为24500元。借款人授权贷款人对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行分期款项的清算工作；贷款人将交易金额（不含手续费）划至江门市冠鸿汽车贸易有限公司在中国工商银行江门金汇支行开设的账号201*************178。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。同日，原告与被告余伟文签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定余伟文将其所有的凯迪拉克牌粤J*****号车辆（发动机号：183040366，车辆识别号：LSGZK83L5KA035009）作为上述合同的抵押物，抵押范围包括上述合同线下的本金、利息、违约金等费用，最高本金余额为140000元，并办理抵押登记手续，抵押权人为中行新会支行。原告中行新会支行如期发放借款140000元。初期被告尚能如期还款，但自2019年9月起，被告余伟文不能按时足额还款。原告多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。截止至2020年1月8日，被告余伟文尚欠原告中行新会支行购车到期借款本金19187元、利息901.23元、还款违约金3209.7元，未到期借款本金126494元。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告余伟文在原告中行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，该信用卡领用合约应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力；另外，双方签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。上述合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。上述合同签订后，原告已依约将出借款项划至被告余伟文指定交易对象的收款账户。根据合同约定，被告余伟文应对该笔借款在规定的期限内每月按期足额支付借款手续费及偿还借款本息。现被告余伟文未能履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，应承担由此造成的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，被告余伟文因未依约还款，原告要求解除合同和被告余伟文立即偿还尚欠的借款本金、利息、还款违约金的主张，合法有据，本院予以支持，《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》应于起诉状送达之日（2020年8月19日）解除。但原告主张的利息性质为逾期利息，逾期利息已是借款人逾期还款的一种违约责任承担方式，已是对违约方的一种制裁，对守约方的一种补偿，已体现对借款人逾期还款的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违补偿原则和公平原则。故原告主张按月计收复利，本院不予支持。经核算，截至2020年1月8日，被告余伟文尚欠原告中行新会支行借款本金145681元（其中到期本金19187元、未到期本金126494元）、利息901.23元、还款违约金3209.7元，自2020年1月9日起至还清款项之日止，利息以未还金额145681元为基数按日万分之五计付，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计付。关于抵押物优先受偿的问题。原、被告双方签订的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》约定：被告余伟文提供其所购的粤J*****号小型轿车为《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》中约定的债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金等）设立抵押担保。原、被告已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”及《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，现被告余伟文无法如期足额偿还欠款，原告中行新会支行主张依照合同的约定以及法律的规定处理粤J*****号小型轿车，并就处理后所得价款优先受偿合法有据，本院予以支持。因被告余伟文经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告余伟文于2019年1月22日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA201**********472号）自2020年8月19日起解除；二、被告余伟文应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还借款本金145681元、利息及还款违约金（暂计至2020年1月8日利息为901.23元，还款违约金为3209.7元；自2020年1月9日起至还清款项之日止，利息以未还金额145681元为基数按日万分之五计付，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计付）；三、原告中国银行股份有限公司江门新会支行在上述第二项判决的债务范围内对被告余伟文所有的号牌为粤J*****号抵押车辆有权依法申请折价、拍卖或变卖，并享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3295.84元、财产保全费1268.96元，合共4564.8元（均已由原告中国银行股份有限公司江门新会支行预交），由被告余伟文负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行多预交的案件受理费3295.84元、财产保全费1268.96元合共4564.8元，由本院予以退回；被告余伟文应向本院补缴案件受理费3295.84元和财产保全费1268.96元，合共4564.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  赵伟亮人民陪审员  张耀宗人民陪审员  谭优丹二〇二〇年九月二十八日法官 助理  何嘉文书 记 员  洪椅君