山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0781民初3087号 原告：中国建设银行股份有限公司青州支行，住所地山东省青州市范公亭东路**，统一社会信用代码91370781869362606B。 负责人：王传文，行长。 委托诉讼代理人：高荣，男，1972年10月28日出生，汉族，住山东省青州市，该行职工。 被告：王来滨，男，1974年3月12日出生，汉族，住山东省青州市。 被告：司瑞霞，女，1975年4月29日出生，汉族，住山东省青州市。 以上二被告共同委托诉讼代理人：王新刚，青州东夏法律服务所法律工作者。 被告：山东黑石融资担保发展有限公司，住所，住所地山东省潍坊市奎文区潍州路以东、胜利东街以北潍坊金融服务区**楼****社会信用代码91370705692031931U。 法定代表人：赵培强，总经理。 委托诉讼代理人：陈志伟，男，1980年4月7日出生，汉族，住山东省潍坊市潍城区， 被告：青州市国泰置业有限公司，住所地山东省青州市东，住所地山东省青州市东夏镇十八里村南370781687248351A。 法定代表人：张玉燕，总经理。 原告中国建设银行股份有限公司青州支行（以下至判决主文前简称“建行青州支行”）诉被告王来滨、司瑞霞、山东黑石融资担保发展有限公司（以下至判决主文前简称“黑石融资担保公司”）、青州市国泰置业有限公司（以下至判决主文前简称“国泰置业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日受理后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行青州支行的委托诉讼代理人高荣，被告王来滨、司瑞霞的共同委托诉讼代理人王新刚，被告黑石融资担保公司的委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼，被告国泰置业公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行青州支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告司瑞霞、王来滨偿还原告借款260427.05元，利息及罚息按照借款合同约定计算至实际支付之日；2、请求判令被告山东黑石融资担保发展有限公司对第一项请求承担连带清偿责任；3、请求判令被告青州市国泰置业有限公司在最高额保证范围内对第一项诉讼请求承担担保责任；4、请求确认原告对涉案抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年9月13日,司瑞霞、王来滨因购买国泰置业公司房屋与原告签订借款合同，借款金额为33万元，借款期限为2016年12月1日至2026年12月1日。对该笔借款，黑石融资担保公司提供连带责任担保。司瑞霞、王来滨以其购买房产提供抵押担保，并与原告办理了预购商品房抵押权登记。2016年12月1日，原告按照借款合同约定将33万元汇入司瑞霞指定的国泰置业公司账户。2013年9月5日，原告与国泰置业公司签订最高额保证合同，双方约定2013年9月5日至2018年9月5日期间，对于买房人购买国泰置业公司房屋而向原告借款时所产生的借款债务，国泰置业公司在3000万元范围内承担最高额保证担保责任。现司瑞霞、王来滨未按约向原告偿还借款本息，经原告多次催要未果，故依法诉至法院，望判如所请。 被告司瑞霞、王来滨共同辩称，借款属实，因家庭原因没有及时还款导致拖欠，希望原告给被告一定时间将拖欠款项还清，剩余借款按约逐步偿还。利息计算过高。 被告国泰置业公司未答辩。 被告黑石融资担保公司辩称，1、请求法院查实司瑞霞在原告处的实际借款情况及借款金额，借款人自什么时间开始不再偿还借款，剩余应还金额是多少，是如何计算得出，实现债权的律师费用需要由原告举证。2、依法驳回原告对答辩人的起诉或判令答辩人在原告优先处置借款人抵押物后，在优先受偿范围内不足以承担的部分承担相应担保责任。事实和理由：2016年12月1日,建行青州支行与司瑞霞签订《个人住房（商业用房）借款合同》。约定向建行青州支行借款33万元。借款用途为司瑞霞、王来宾用于购买位于青州市东夏镇迎宾大道××东夏××楼［××楼（××楼）]1单元1-2层102室房产，并办理了抵押登记，被答辩人对抵押物应享有优先受偿权。2、根据物权法第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。担保法第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担担保责任。3、答辩人认为，本案债务人名下有抵押物（根据市场了解该抵押物目前价值明显高于借款金额），应优先处置抵押物，这样既不破坏合同的合意性和相对性，使得抵押担保制度形同虚设。债权人若因此未处置债务人名下借款抵押物，让其逃脱法律制裁，有失常理和公平，这将明显有违平等自愿原则和诚实守信原则。综上，请法院查明事实，以保护答辩人的合法权益不受侵害。 本院经审理认定事实如下：2013年9月5日，原告建行青州支行与被告国泰置业公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，合同约定，本合同所称“债务人”是指因购置坐落于东夏富贵园项目所属之6.7.9-13#楼房产（住房/商业用房/住房或商业用房）而与原告发生借贷关系的全部债务人；本最高额所担保的债权是指2013年9月5日至2018年9月5日期间（即“债权确定期间”）因原告向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保的债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等），原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币3000万元整，如国泰置业公司根据本合同履行保证义务的，按履行的金额在最高额范围内作相应扣减；被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定时间，仍然属于本最高额保证的担保范围，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。保证方式为连带责任保证。保证期间按原告对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自原告与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款的债务履行期限届满之日后两年止（如该笔借款项下的债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至该笔借款最后一期债务履行期限届满之日后两年止）；原告与债务人就主合同项下债务履行期限达成期限变更协议的，保证期间至双方重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，该期限变更无需经保证人同意，保证人仍需承担保证责任。若发生法律法规规定或主合同约定的事项，原告宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年止。同时合同约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。 被告司瑞霞与被告王来滨系夫妻关系。2016年9月13日，被告王来滨为原告出具共同还款声明一份，载明“本人是借款人司瑞霞的配偶，本人知悉借款人在建行青州支行的借款行为，并保证次次借款行为所借款项，用于购买东夏富贵园6#-1-102的房屋使用，本人承诺与借款人共同偿还此次借款本金及相应利息，当出现还款困难，用法律手段解决时，并自愿承担此次借款的相关法律费用”。 2016年10月8日，原告建行青州支行与被告司瑞霞、王来滨、黑石融资担保公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份。合同约定，被告司瑞霞向原告建行青州支行借款33万元，用于购买青州市东夏镇迎宾大道××东夏××楼［××楼（××楼）]1单元1-2层102室房产；借款期限自2016年12月1日至2026年12月1日；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；被告司瑞霞采用等额本息还款法，还款日为每月的1日。同时约定，本合同项下担保方式为保证、抵押、最高额保证，被告黑石融资担保公司为该借款提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息（包括复利和利息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。如合同项下债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。同时，司瑞霞、王来滨以青州市东夏富贵园6号楼[7号楼（原5号楼）]1单元1-2层102室的房产为该借款提供抵押担保。2017年3月10日，原告与被告司瑞霞、王来滨到青州市国土资源局就上述抵押办理了抵押预告登记，权利书证号为鲁（2017）青州市不动产证明第0002487号，载明的登记类型为：预购商品房抵押预告登记。 上述合同签订后，2016年12月1日，原告将发放的贷款33万元存入被告司瑞霞指定的国泰置业公司的银行账户。此后，被告司瑞霞归还原告借款本息至2019年3月份，自2019年4月份出现逾期，截止到开庭之日（2020年7月13日）尚欠原告借款本金257227.05元及利息罚息16808.27元。被告黑石融资担保公司、国泰置业公司亦未承担担保责任。 本院认为,原告建行青州支行与被告司瑞霞、王来滨、黑石融资担保公司签订的个人住房（商业用房）借款合同，原告与国泰置业公司签订的个人住房（商业用房）借款最高额保证合同，被告王来滨为原告出具的共同还款声明，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效。双方当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。原告作为贷款人，按合同约定履行了发放贷款的合同义务后，被告司瑞霞作为借款人，应当按照约定的期限和数额履行还款义务。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。本案中，被告司瑞霞自2019年4月起未归还原告的借款本息，以自己的行为表明不履行合同义务。按照原告与被告司瑞霞签订的个人住房（商业用房）借款合同的约定，原告有权宣布合同项下借款及利息提前到期。双方约定，案涉借款借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该约定未超过法律的限制性规定，本院依法予以认定。依据本院查明的事实，截至2020年7月13日，被告司瑞霞尚欠原告借款本金257227.05元及利息16808.27元。因此，原告诉请判令被告司瑞霞清偿所欠借款本金257227.05元、利息16808.27元及以后利息（以257227.05元为基数，自2020年7月14日起至实际给付之日止，按照合同约定计算）的诉讼请求，本院依法予以支持。被告王来滨作为司瑞霞的共同债务人，应对本案借款承担共同还款责任。 关于保证人的保证责任问题。本案中，被告黑石融资担保公司为案涉借款提供保证担保，被告国泰置业公司为案涉借款提供最高额保证担保，保证方式均为连带责任保证。原告在保证期间内向二保证人主张权利，因此，被告黑石融资担保公司、国泰置业公司均应对本案全部债务承担连带清偿责任。被告黑石融资担保公司、国泰置业公司承担保证责任后，有权向被告司瑞霞、王来滨追偿。另，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中双方均约定，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。该约定系双方当事人真实的意思表示，未违反法律的禁止性规定，本院予以认定。因此，对被告黑石融资担保公司所持的其应在原告优先处置借款人抵押物后，在优先受偿范围内不足以承担的部分承担相应担保责任的辩称，本院依法不予支持。 关于原告主张的优先受偿权的问题。根据相关法律规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。《中华人民共和国物权法》第二十条规定，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第四条规定，未经预告登记的权利人同意，转移不动产所有权，或者设定建设用地使用权、地役权、抵押权等其他、地役权应当依照物权法第二十条第一款的规定，认定其不发生物权效力。综上，本院认为，就抵押预告登记而言，其目的是为将来实现抵押权，权利人所享有的是请求抵押人履行抵押登记义务，并使抵押权成立的请求权，抵押预告登记与抵押权登记有着本质的不同，抵押预告登记不能产生抵押权设立的结果。因此，当事人仅以抵押预告登记主张享有优先受偿权的，人民法院不应支持。本案中，原告建行青州支行与被告司瑞霞、王来滨未办理抵押登记，抵押权未设立。原告主张的优先受偿权，本院不予支持。 被告国泰置业公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见，应视为对自己所享相应诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告司瑞霞、王来滨共同偿还原告中国建设银行股份有限公司青州支行借款本金257227.05元、利息16808.27元及以后的利息（以257227.05元为基数，自2020年7月14日起至实际给付之日止，按照合同约定计算），于本判决生效之日起十日内付清； 二、被告山东黑石融资担保发展有限公司对本判决第一款所列款项承担连带清偿责任； 三、被告青州市国泰置业有限公司对本判决第一款所列款项在双方约定的最高余额范围内承担连带清偿责任； 四、被告山东黑石融资担保发展有限公司、青州市国泰置业有限公司承担保证责任后，有权向被告司瑞霞、王来滨追偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司青州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2603元（已减半），由被告司瑞霞、王来滨、山东黑石融资担保发展有限公司、青州市国泰置业有限公司负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交身份证复印件两份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的（法定）代表人身份证明书、（企业法人）营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费5206元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  朱秀明 二〇二〇年九月十七日 书记员  宋 超