甘肃省庆阳市西峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘1002民初2035号 原告：中国建设银行股份有限公司庆阳分行 负责人：张鹏 委托诉讼代理人：左俊堂 被告：路建晖 被告：刘莉云 被告：庆阳市恒兴房地产开发有限公司 法定代表人：杨彦利 原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告路建晖、刘莉云金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行委托代理人左俊堂与被告路建晖到庭参加了诉讼，被告刘莉云、庆阳市恒兴房地产开发有限公司经传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行诉称：2015年4月22日，被告路建晖、刘莉云与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，借款204万元，借款期限为10年，借款年利率为5.88%。同时双方还签订了《同意抵押声明》，用其坐落于甘肃省镇原县县城东街“镇原县东安公馆住宅小区”1栋1、2层S1-1、S2-1房屋做此笔贷款的抵押（权属证书号码：庆市房他证镇原县字第T******号），庆阳市恒兴房地产开发有限公司做了保证。合同约定采用等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币22596.76元。截至2020年5月8日被告累计拖欠贷款本金1232900.59元，利息21589.00元。经我行多次催收，被告仍未全额归还贷款本息，已严重损害了我行的合法权益。现要求：1、要求依法追索被告路建晖、刘莉云拖欠我行贷款本息1254489.55元及借款之日起至贷款实际归清之日期间所欠利息，并解除我行与被告的借贷关系；2、要求保证人庆阳市恒兴房地产开发有限公司负连带保证责任；3、要求依法处置所抵押位于甘肃省镇原县县城东街“镇原县东安公馆住宅小区”1栋1、2层S1-1、S2-1，权属证书号码：庆市房他证镇原县字第T******号，归还所欠我行贷款本息；4、要求被告路建晖、刘莉云、庆阳市恒兴房地产开发有限公司承担我行因诉讼而产生的诉讼费、案件受理费及其他一切费用。 被告路建晖答辩称：原告诉状中所述的借款事实无异议。我现在情况不太好，希望原告能减少或去掉罚息，我现在只能每月还款。 被告刘莉云未进行答辩。 被告庆阳市恒兴房地产开发有限公司答辩称：1、驳回原告要求答辩人负连带责任保证的第二项诉讼请求；2、答辩人不承担本案诉讼费。事实及理由:我公司开发建设的镇原县东安公馆项目于2011年10月10日同路建晖合作开发，并任命路建晖为该项目法人。该项目财务独立，均由路建晖本人支配；在我公司按揭准入提供的担保承诺中，经公司全体股东会议决定，同意在借款人的正式抵押担保登记手续办妥前，由我公司承担阶段性连带责任保证担保，并将住宅不低于贷款额度的10%的保证金存入专户管理，借款人不能按期归还贷款本息时，原告有权直接从保证金专户扣收借款人所欠贷款本息。本案所涉贷款于2017年6月前已办好路建晖名下商铺的他项权证（编号：T******）,并交给原告。现正式抵押担保登记手续已经办妥，原告能完全掌握路建晖名下商铺的处置权，使得原告的权利得以全面保障，故我公司不再对本笔借款承担任何连带责任。 经审理查明：路建晖与刘莉云系夫妻关系。2015年4月22日，路建晖及刘莉云夫妇与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定路建晖与刘莉云向中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款204万元，借款期限为10年，借款年利率为5.88%；借款执行浮动利率，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法。借款时，路建晖、刘莉云用其购置的位于甘肃省镇原县县城东街“镇原县东安公馆住宅小区”1栋1、2层S1-1、S2-1房屋做此笔贷款的抵押，并向中国建设银行股份有限公司庆阳分行出具了《同意抵押声明》；2015年4月28日，路建晖、刘莉云与中国建设银行股份有限公司在庆阳市房地产交易与权属登记管理中心办理了设置抵押财产预购商品房抵押权预告登记（抵押登记号码为：庆房预镇原字第XXXXXX号）；另外，庆阳市恒兴房地产开发有限公司作为该笔借款的保证人，在借款合同上签字并盖印。借款合同签订后，中国建设银行股份有限公司于2015年4月24日向路建晖发放了204万元贷款。此后，路建晖、刘莉云累计向中国建设银行股份有限公司庆阳分行归还贷款本金807262.41元，利息480459.43元；剩余贷款本息未按照约定及时清偿。经中国建设银行股份有限公司庆阳分行索要未果，遂向法院提起诉讼。庭审中，中国建设银行股份有限公司庆阳分行提出截至2020年9月7日，路建晖、刘莉云共拖欠借款本金1232737.59元，利息（包括罚息）44527.96元。又查，2013年11月11日，庆阳市恒兴房地产开发有限公司与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定以庆阳市恒兴房地产开发有限公司开发建设的位于甘肃省镇原县县城东街6号“镇原县东安公馆住宅小区”项目所属房产在中国建设银行股份有限公司庆阳分行发生借贷关系的保证事项进行了约定。2017年6月6日，路建晖、刘莉云用其购置的位于甘肃省镇原县县城东街“镇原县东安公馆住宅小区”1栋1、2层S1-1、S2-1房屋在镇原县房地产管理局办理了房屋他项权证（权属证书号码：庆市房他证镇原县字第T******号），房屋他项权利人为中国建设银行股份有限公司庆阳分行。 以上事实，有原、被告陈述，有《个人住房（商业用房）借款合同》、《中国建设银行个人住房贷款申请人面谈记录表》、《中国建设银行个人住房借款申请及贷款调查申报审批表》、中国建设银行个人贷款账户通知书、合同资料、《预购商品房抵押权预告登记表》、同意抵押声明、权属抵押登记证复印件、有路建晖及刘莉云的身份证、户口薄、结婚证、常住人口登记表复印件、个人贷款支付凭证、对账单，有甘肃长源建筑设计有限公司的营业执照、组织机构代码证，有中国建设银行按揭楼盘合作协议、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、庆阳市恒兴房地产开发有限公司文件、房屋他项权证复印件等附卷佐证，本院予以确认。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，路建晖、刘莉云夫妇与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，向中国建设银行股份有限公司庆阳分行贷款204万元。合同对借款金额、借款期限、借款用途、借款利率及逾期利率均做出了明确约定。合同签订后，中国建设银行股份有限公司庆阳分行作为贷款人，如约向借款人提供贷款204万元。作为借款人的路建晖、刘莉云便应按照合同约定期限及还款方式，及时清息还本。因路建晖、刘莉云未按照合同约定归还借款本息，已经构成严重违约，现中国建设银行股份有限公司庆阳分行起诉要求路建晖、刘莉云归还借款本息，并解除借款合同关系的请求，符合法律规定，本院予以支持。在借款时，路建晖、刘莉云用其购置的位于甘肃省镇原县县城东街“镇原县东安公馆住宅小区”1栋1、2层S1-1、S2-1房屋进行抵押担保，并在房地产部门办理了抵押登记手续，所设立抵押合同合法有效。若路建晖、刘莉云不能及时归还所借款项，应当依法对其设置抵押的房屋进行处理。关于庆阳市恒兴房地产开发有限公司提出本案所涉贷款已办好路建晖名下商铺的他项权证，不再对本笔借款承担连带保证责任的问题，根据庆阳市恒兴房地产开发有限公司提交的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》第四条保证期间的第一款“保证期间按乙方对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至以下第（二）项所述之日”第（二）项约定：“该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日”及中国建设银行股份有限公司庆阳分行提交的房屋他项权证可知，该笔借款现已办理了抵押登记手续，且中国建设银行股份有限公司庆阳分行已收执抵押房屋他项权证，故庆阳市恒兴房地产开发有限公司的该项主张本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条之规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告路建晖、刘莉云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告路建晖、刘莉云归还原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行贷款本金1232737.59元，承担截止2020年9月7日止的贷款利息（包括罚息）44527.96元；并按照合同约定贷款利率标准承担自2020年9月8日起至实际归还借款之日止的贷款利息；被告路建晖、刘莉云作为债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人中国建设银行股份有限公司庆阳分行可以与抵押人路建晖、刘莉云协议以其设置抵押的位于甘肃省镇原县县城东街“镇原县东安公馆住宅小区”1栋1、2层S1-1、S2-1房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 三、驳回原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行要求被告庆阳市恒兴房地产开发有限公司承担连带责任保证的诉讼请求。 上述给付内容限判决书发生法律效力后三个月内履行完毕。 如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16090元，由被告路建晖、刘莉云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。 审判长 曹晓平 人民陪审员王彦斌 人民陪审员赵娅妮 二〇二〇年九月二十五日 书记员 任春浩 本案引用的法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同； （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。