呼和浩特市回民区人民法院民事判决书（2020）内0103民初3504号原告：中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行，住所地内蒙古自治区呼和浩特市回民区光明大街**。法定代表人：盛春艳，系该行行长。委托诉讼代理人：张慧，内蒙古宏儒律师事务所律师。被告：薛晓文，男，住呼和浩特市。被告：刘林，女，住呼和浩特市。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行（以下简称中国银行）诉被告薛晓文、刘林借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人张慧到庭参加诉讼，被告薛晓文、刘林经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判决被告薛晓文、刘林立即偿还原告贷款本金752796.45元及利息（利息以贷款本金752796.45元为基数，按贷款市场报价利率加点0.1%计算）、罚息（罚息以贷款本金752796.45元及利息15344.15元共计768140.6元为基数，在贷款市场报价利率加点0.1%利率基础上加上50%计算）至贷款本息全部还清之日止；截止2020年6月3日利息为15344.15元、罚息406.36元、律师费23056元；上述费用合计：791602.96元。2、判决原告对被告提供的位于呼和浩特市××区西户房屋（产权证号：呼房权证赛罕区字第**、2XXXX号）抵押房产的折价、变卖、拍卖款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用被告承担。事实与理由：2016年5月25日，被告因购买坐落于呼和浩特市××区西户房屋与原告签订《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》，约定被告向原告贷款800000元，约定贷款期数为348期。贷款利率为浮动利率，参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，十二个月为一个浮动周期。按月等额本息还款，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。为保证上述主合同项下债务（包括但不限于本金、利息及为实现债权支出的诉讼费、律师费等）的实现，被告用上述所购房产提供抵押并于2016年7月6日办理了抵押登记。后原告依约于2016年7月14日向被告发放贷款800000元，但被告自2020年1月起未能按照合同约定按期足额偿还贷款，已违反合同附件二第三条第一款第二项之规定，根据第三条第二款第二项之规定，原告于2020年6月5日宣布贷款全部到期。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告诉讼请求。被告薛晓文、刘林未提交答辩意见及证据。原告向本院提交了证据，本院经审理认定事实如下：2016年6月1日，原告（贷款人、抵押权人）与被告薛晓文（借款人、抵押人）签订《个人二手住房贷款合同》，约定被告薛晓文向原告借款800000元用于购买呼和浩特市赛罕区世纪二路金桥住××区西户房屋，借款期限348个月，借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款方式为等额本息，以上述所购房屋抵押，并办理了抵押他项登记手续。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率，罚息利率为借款利率水平上加收50%。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。上述合同签订后，原告于2016年7月14日向被告薛晓文发放贷款并出具借据，载明贷款金额800000元，到期还款日为2045年7月14日，被告薛晓文在借据上签字确认。但后期被告未能按期偿还借款本息。后原告于2020年6月10日向被告薛晓文寄送《宣布贷款全部到期通知书》，载明因被告未按合同约定支付借款利息和偿还部分到期本金，现宣布贷款全部到期。被告薛晓文于2020年6月11日收到该通知书。截至2020年6月3日，被告尚欠原告借款本金752796.45元，产生利息15344.15元、罚息406.36元。2020年4月8日，为追索本案欠款，原告与内蒙古宏儒律师事务所签订《服务类采购合同》，实际支出律师代理费23056元。本院认为，本案系借款合同纠纷，原告与被告薛晓文签订的《个人二手住房贷款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法、有效，双方均应按照合同约定履行相应义务。被告薛晓文未能按期偿还借款已构成违约，依据合同约定，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，此处所指“贷款本息”中的息，不应扩大解释为包含罚息和复利，仅仅指双方在合同中约定的利息计算标准。原告于2020年6月10日向被告薛晓文发送《宣布贷款全部到期通知书》，内容为：“宣布本合同项下贷款全部到期，要求您三日内归还全部贷款本息，按期未归还的，我行将启动诉讼……”。被告薛晓文次日签收该通知书，且并未在合理期间提出异议。因此，本院认为，原被告双方在2020年6月10日已经解除合同，该合同项下的贷款提前到期，被告应当立即偿还全部剩余贷款本金及利息。关于利息如何计算，本案中，双方约定借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式为浮动利率，采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，因2019年8月20日起中国人民银行取消同期同档次贷款基准利率，改为按照银行间同业拆借中心市场报价利率执行，故本案中，应以该报价利率作为双方的贷款利率计算依据。对于原告主张的律师费，符合合同约定，已实际发生律师代理费为23056元，本院予以支持。被告刘林与借款人薛晓文系夫妻关系且作为抵押物的共有权人，应当与被告薛晓文承担共同还款的义务。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，因本案中，被告提供的抵押物为呼和浩特市××路房屋，据此，原告对被告薛晓文提供的抵押房屋享有抵押权，并有权优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告薛晓文、刘林于本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行借款本金752796.45元；二、被告薛晓文于本判决生效后三十日内一次性支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行截至2020年6月3日的利息15344.15元、罚息406.36元，并自2020年6月11日起，继续计算利息至实际清偿之日止（以752796.45元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；三、被告薛晓文于本判决生效后三十日内一次性支付原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行律师代理费23056元；四、原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行对被告薛晓文、刘林抵押的位于呼和浩特市××路房屋（产权证号：呼房：呼房权证赛罕区字第****在其折价、变卖、拍卖款中就上述判决第一、二、三项的给付内容优先受偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司呼和浩特市中山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取5860元，由被告薛晓文、刘林负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 任子娇二〇二〇年九月二十四日书记员 赵 巍