山东省济南市天桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0105民初4134号原告：孙琳，女，1982年6月28日出生，汉族，住济南市。委托诉讼代理人：黄舒羽，山东尽善律师事务所律师。委托诉讼代理人：马玉珍，女，1963年10月3日出生，汉族，住济南市。被告：李瑞，男，1986年4月9日出生，汉族，个体工商户，户籍地山东省费县。原告孙琳诉被告李瑞民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理，依法适用简易程序，于2020年07月22日、7月28日公开开庭进行了审理。原告孙琳及其委托诉讼代理人黄舒羽、马玉珍，被告李瑞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告孙琳向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告欠款12.5万元，并支付给原告自2020年1月8日至实际偿付欠款之日止的原告承担的银行欠款利息；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：原告与被告系朋友关系，被告以其父亲患癌症看病为由，于2016年12月至2020年1月份期间，借用原告3张信用卡刷卡，导致原告信用卡欠款。期间，经原告向被告多次催要，被告给原告出具了偿还上述所欠原告款项12.5万元的书面欠据，承诺将于2020年5月前归还其所欠原告的上述款项。但此后被告却未按约定偿还原告上述欠款。虽经原告多次催要，被告至今不予偿还借款。因被告拒不还款行为，导致原告至今仍在承担银行信用卡欠款的利息，致使原告的经济损失不断扩大。原告孙琳为证实自己的主张，向本院提交了以下证据：1、2018年12月27日，被告李瑞向原告孙琳出具的借条1张；2、2019年11月28日被告李瑞向原告孙琳出具的欠条1张；3、2020年1月8日原告孙琳收到被告李瑞交还3张银行卡后出具的收条1张；4、支付银行利息记录（手机截屏复印件）；5、2018年12月份信用卡账单（复印件）；6、2019年11月份信用卡账单（复印件）。被告李瑞辩称，原告与被告系朋友关系，原告曾自2015年12月至2016年6月向被告借款约5.2万元。2017年至2018年12月被告也向原告支付宝及齐鲁银行卡中转账计9090元。2016年下半年，被告因工作上资金紧张向原先借款，原告将其名下额度约5万元的两张信用卡（交通银行信用卡××号、平安银行信用卡××号）借于被告使用，双方没有约定利息。2016年年底被告第二次向原告借款5.8万元（招商银行信用卡××号）此次借款向原告支付了利息1000元。原告另外的招商银行（××号）信用卡信用的额度3万元，在原告认识被告之前已经自行使用完毕。2016-2019年期间上述五张信用卡均在被告处保管，在此期间，被告按时归还信用卡账单，且没有逾期。被告每个月还5张卡的利息，已经累计还款82960元（另外还有找代还机构手续费大概合计3万余元）。明细如下：招商银行每月690元（累计还款26220元），招商银行每月450元（累计还款17100元），兴业银行每月580元（累计还款22040元），平安银行每月210元（累计还款5880元），交通银行每月360元（累计还款10080元），以上5张卡被告还了约38个月。在2019年10月份，被告将平安和交通银行信用卡交还给了原告后，被告手里只剩下兴业和招商银行的3张信用卡，2020年1月8日在绿地新里程售楼处被告将上述3张信用卡交还给原告，被告已还完信用卡2月账单，有流水记录为证。被告于2019年11月28日出具的欠条是在马玉珍（系孙琳婆婆）的胁迫下写下的。信用卡欠款的事马玉珍知道后，其给被告通电话要求见面沟通。11月28日下午1点30分双方在山东省立医院中心院区门诊楼收费处见面。在此过程中，对方趁被告给其儿子打电话期间，抢夺被告的手机5小时不归还。在泺源大街拐角处一个医保点，对方要求让被告按照其意见书写欠条内容，在被告向对方说明不能兑现其要求的还款期限时，对方仍然坚持要求按照她的意见书写欠条内容。在被告将欠条写完后，马玉珍拒绝归还手机，并逼迫被告录视频。被告追至经六路光大银行网点拨打110，在民警的协助下才拿到自己的手机。2020年1月8日，原告通知被告到其工作处归还信用卡，马玉珍也在此并辱骂被告的长辈打被告耳光。综上所述，原告阐述诉讼事实理由和金额有偏差，鉴于目前被告经济状况和还款能力，望与原告孙琳协商处理此债务纠纷。被告李瑞为证实自己的主张，向本院提交了以下证据：通过银行、微信、支付宝等程序分别向招商、兴业、平安、交通、光大银行还（付）款记录（手机截屏复印件）22张。当事人围绕诉讼请求依法提交的证据，本院组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告孙琳曾经多次将个人名下数张信用卡出借给被告李瑞使用。2018年12月27日，李瑞向孙琳出具的借条1张，其内容：“今有李瑞（本人已收到借款。”此后，被告没有依照还款约定兑现承诺。2019年11月28日李瑞向孙琳出具的欠条1张，其内容：“李瑞于2016年12月借孙琳信用卡人民币合计壹拾贰万元整，分别3张信用卡。三张信用产生逾期费用和利息全由李瑞本人承担。李瑞承诺于2019年12月31日归还孙琳人民币欠款5万元，剩余信用卡余额保证不逾期。李瑞保持电话和信息通畅，然后每月按时还清，2020年5月底全部还清，保证孙琳和其老公人身安全。如出意外，后果由李瑞负责。李瑞”。截止2020年1月8日孙琳名下兴业银行信用卡××号、招商银行信用卡××号和××号均由李瑞使用。2020年1月8日李瑞交还给孙琳3张信用卡，孙琳出具收条1张，其内容“今收到李瑞借用我的3张银行信用卡，分别是兴业银行，招商银行，招商银行。收到人孙琳使用人李瑞”。截止到2018年12月份上述3张信用卡合计欠款金额为126991.68元，其中，兴业银行××号欠款金额为34452.46元，招商银行××号欠款金额为30443.55元，招商银行××号欠款金额为62095.67元。截止到2019年11月份上述3张信用卡合计欠款金额为127081.29元，其中，兴业银行××欠款金额为34569.61元。招商银行××号欠款金额为30452.66元。招商银行××号欠款金额为62059.02元。截止2019年11月28日后，被告曾分别于2019年12月28日18:16:10向兴业银行××号账号内还款500元；2019年12月28日19:00:31向兴业银行××号账号内还款5000元；2020年1月20日20:08:13向招商银行××账号内还款650元；2020年1月22日10:47:22向兴业银行××号账号内还款490元；2020年1月22日10:48:01向招商银行××账号内还款470元，合计7110元。本院认为，本案系民间借贷纠纷；原告孙琳出借信用卡给被告李瑞，其本质上是持卡人以出借信用卡的方式，向借卡人履行支付借款义务的行为，属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第一款第四项关于“出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的”情形，当信用卡出现逾期、透支等情形时，信用卡所有人需承担还款责任，且本案不存在利用信用卡进行高利转贷等违法行为，故本案应认定为民间借贷的法律关系；虽然该出借行为违反《银行卡业务管理办法》第二十八条关于“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，但该违规行为并不属于法律规定的无效情形，故原告孙琳与被告李瑞之间形成民间借贷法律关系，该行为合法有效。本案的争议是被告实际尚欠原告借款金额的确定，李瑞对2018年12月27日向孙琳出具的借条事实并未提出异议，但是，对2019年11月28日向孙琳出具的借条事实提出异议，抗辩称偿还了几笔，且出具欠条是受原告委托诉讼代理人马玉珍胁迫。李瑞提供证据中能证明2019年11月28日后李瑞针对借款向案涉的原告3张信用卡还款7110元，本院予以采信。被告对其“受到胁迫”的抗辩意见证据不充分，本院不予采信。综合孙琳与被告李瑞间提交借（还）款证据及双方当事人陈述，孙琳诉请李瑞偿还借款及支付银行利息的主张，证据充分，应当予以支持。但是，孙琳要求被告李瑞偿还借款金额应当扣除上述已经偿还款项。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第九条、第十五条、第二十五条、第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告李瑞于本判决生效后十日内向原告孙琳偿还借款本金117890元，并向原告孙琳支付以117890元为基数，自2020年1月8日至实际偿付欠款之日止原告孙琳承担的银行欠款利息。二、驳回原告孙琳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1400元，由原告孙琳负担70元，被告李瑞负担1330元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  孟江红二〇二〇年九月二十二日书记员  尹立宏