江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初7006号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系公司董事长。委托诉讼代理人：戴顺程，江西南芳律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：曾兰婷，江西南芳律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：董显谱，男，1988年3月19日生，住江西省赣州市南康区。被告：钟桂芳，女，1988年8月13日生，住江西省赣州市南康区。原告中银消费金融有限公司（以下简称为中银公司）与被告董显谱、钟桂芳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人戴顺程到庭参加诉讼。被告被告董显谱、钟桂芳经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1?依法判令解除原告与被告董显谱之间签订的【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款使用合约》；2、依法判令两被告偿还原告贷款合计81627.91元，其中本金77907.81元、逾期之前尚欠利息1175.11元，逾期后的利息、滞纳费以77907.81元为基数自2020年6月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年7月20日的利息、滞纳费为2544.99元；3、依法判令原告有权对两被告抵押的位于赣州市经济技术开发区的房屋（房产证号：赣20**赣州市不动产权第**）行使抵押权，对该房屋拍卖、变卖或折价方式取得价款在抵押权利价值范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2019年4月8日，原告与被告签订【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款使用合约》，约定被告向原告贷款90000元；贷款使用期限为60个月，以月结方式还款，逾期还款按日收取滞纳费；贷款执行固定年利率为18.1%等。同日，被告与原告签订《房屋抵押合同》，被告将位于赣州市经济技术开发区的房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告未按约还款。原告催收未果，致诉。被告董显谱、钟桂芳未答辩，亦未提交证据。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月29日，被告钟桂芳向原告出具《共同还款承诺书》，载明借款人方萃红为本人夫妻（关系），因借款人消费需求向原告申请“新易贷-乐享贷”并签署《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约》；被告钟桂芳已知悉上述合约内容并承诺：一、同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止；共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；二、如借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，原告对借款人采取的违约措施均适用于被告钟桂芳；三、本共同还款承诺书不因借款合同无效而无效；即使借款合同确认无效，共同还款人仍应按本共同还款承诺书承担还款责任等。2019年4月8日，被告董显谱（乙方、借款人）与原告中银公司（甲方、贷款人）签订《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款申请和使用合约》，约定甲方向乙方提供借款金额为9万元整；借款期限为60个月，预计从2019年4月8日至2024年4月8日止；如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款用途为装修；贷款执行固定年利率为18.1%；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：0-1万元，收取5元／日；1万至2万元，收取10元／日；2万元-3万元，收取15元／日，拖欠更高贷款余额的滞纳费依以上5元递增规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种；乙方未按期归还贷款本息的，视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期；并有权终止或解除本合约；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告董显谱（抵押人、乙方）与原告（抵押权人、甲方）签订《［新易贷-乐享贷］房屋抵押担保合同》一份，约定甲、乙双方于2019年4月8日签署了《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款使用合约》，乙方向甲方借款9万元；为了确保主合同的切实履行，乙方自愿向甲方提供抵押担保；抵押物为位于赣州市经济技术开发区的房屋［产权证书号：赣20**赣州市不动产权第0046848号］的住宅；抵押金额为9万元；抵押期限为60个月，预计从2019年4月8日至2024年4月8日止；如实际放款日与合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；抵押担保范围为主合同项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。合同签订后，原告于2019年4月16日依约发放了贷款9万元。借款后，被告董显谱未依约还款，并自2020年6月1日开始逾期，截止2020年6月1日，被告尚欠借款本金77907.81元、利息1175.11元。在2020年6月1日支付了利息0.89元、2020年6月21日支付滞纳费0.03元。原告催收未果，遂诉至法院。另查明，2019年4月15日，原、被告就上述抵押物办理了抵押登记。抵押权登记证明中附记一栏载明“该抵押物于2017年6月13日已办理抵押登记，第一顺位抵押权人：中国工商银行股份有限公司赣州虔城支行，被担保债权数额：430000元，抵押期限：30年。现抵押权人：董显谱与抵押权人：中银消费金融有限公司共同申请办理该抵押物的剩余价值的抵押权登记，被担保债权数额：90000元”。以上事实有原告提交的原告的营业执照、金融许可证、法定代表人的身份证明书、法定代表人的身份证、被告的身份证、《共同还款承诺书》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》、产权登记证、放贷情况说明、欠款明细及原告的当庭陈述予以证明，足以认定。本院认为，原告中银公司与被告董显谱签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，被告钟桂芳出具的《共同还款承诺书》，均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律规定，上述协议依法成立，合法有效，对当事人具有法律约束力。鉴于被告董显谱、钟桂芳未按期足额归还贷款本息，符合双方关于解除合同的约定，故对原告要求解除《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》之诉请，本院予以支持。被告未按约定偿还借款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。被告钟桂芳作为共同还款人，应对被告董显谱的还款义务承担共同还款责任。因此，原告要求两被告偿还本金、逾期前利息的诉讼请求，本院予以支持；原告要求被告自2020年6月1日起按年利率24%支付利息和滞纳费至清偿之日止，其总和已超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍，应参照原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算自被告逾期还款之日起的利息及滞纳费，故原告要求两被告支付逾期后的利息及滞纳费的诉讼请求，本院予以部分支持。但被告已经支付的利息及滞纳费应当予以扣除。但被告已经归还的利息及滞纳费应当予以抵扣。被告董显谱自愿以其名下的房产为本案借款提供抵押担保，并就抵押物办理了抵押登记，现原告要求对被告提供的抵押物行使抵押权，本院予以支持。被告董显谱、钟桂芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告董显谱、钟桂芳签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》；二、由被告董显谱于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司归还借款77907.81元；三、由被告董显谱于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付利息1174.92元（该利息计算至2020年6月1日）；四、由被告董显谱于本判决生效之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付自2020年6月1日起至清偿之日止的利息、滞纳费（该利息、滞纳费之和，以尚欠的借款本金为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算），被告董显谱已经归还的滞纳费0.03元应当予以抵扣；五、被告钟桂芳对被告董显谱的上述第二、三、四项付款义务承担共同还款责任；六、若被告董显谱届期未按上述第二、三、四项给付义务，原告中银消费金融有限公司有权对被告董显谱提供的位于赣州市经济技术开发区［产权证号：赣（2017）赣州市不动产权第0046848号］的房屋行使抵押权，就该房屋折价或拍卖、变卖方式取得的价款按抵押权登记的顺位在合同约定的抵押权利价值范围内优先受偿；七、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1025元（已减半收取），由被告董显谱、钟桂芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判员  喻红峰二〇二〇年九月二十八日法官助理陆瑶书记员温宁英