昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初2000号原告：昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社，住所地云南省昆明市西山区前新路理想小镇光辉城市**************。统一社会信用代码：91530112668257172N。负责人：涂涛。委托诉讼代理人：罗伊琳，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：邹震，泰和泰（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：王新高，男，汉族，1971年9月27日出生，身份证登记住址昆明市官渡区。被告：王**，女，汉族，1973年2月5日出生，身份证登记住址昆明市盘龙区。原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社与被告王新高、王**金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案，依法适用普通程序，于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社的委托诉讼代理人罗伊琳、邹震到庭参加了诉讼，被告王新高、王**经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社向本院提出诉讼请求：1．宣布原告与二被告签订的《个人购房担保借款合同》提前到期；2．二被告连带偿还原告借款本金127516.34元及支付截止至2019年10月20日止的利息、罚息、复利合计13417.99元，并支付自2019年10月21日起至贷款本息全额清偿之日止的利息、罚息、复利（以127516.34元为基数，分别按合同约定的利率计算）；3．原告对二被告位于西山区的房产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4．本案诉讼费、律师费5217元由被告承担。事实和理由：2011年8月3日，被告王新高向原告申请住房按揭贷款250000元，用途购房（购买位于西山区商位），房屋总价559365.32元，面积31.34平方米，借款期限2011年8月31日-2021年8月31日，合同项下借款的利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%，一年内按月利率7.367‰执行，一年以上利率调整方式按中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，贷款按月等额本息还款法由被告授权原告于每月20日从还款账户中扣收贷款本息。如因被告逾期还款，本合同约定的借款执行年利率水平上加收50%的罚息利率计收罚息，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。合同第十七条约定，发生违约事件，原告有权要求被告支付各项费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。本次贷款在房屋所有权证未办妥前由云南新都昌房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，被告取得房屋所有权证后自愿用其位于西山区房屋（房产证号：昆明市房权证字第**）抵押担保，原告已依法办理抵押登记手续并取得了房屋他项权证（他项权证号：昆明市房他证字第××号）。该笔贷款发放后，借款人至今多期连续逾期，未履行还款义务。为了维护原告的合法权益，故诉至法院。被告王新高、王**未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王新高、王**无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证的诉讼权利。原告提交的证据，形式符合民事诉讼证据规则的要求，证据真实有效，来源合法，且与本案相关联，本院予以采信。综上，结合庭审调查本院确认本案法律事实如下：2011年8月3日，原告与二被告、云南新都昌房地产卡发有限公司签订《个人购房借款合同》，约定二被告作为共同借款人，为购买坐落于西山区的房屋向原告申请250000元的购房按揭贷款，借款期限自2011年8月31日起至2021年8月31日止，云南新都昌房地产开发有限公司作为保证人，提供阶段性连带责任保证；本合同利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%，确定为月利率7.367‰，借款期限在1年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述约定的利率浮动比例确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。若借款人未按合同约定归还借款的，在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若借款人连续三个付款期或在本同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期等，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，已经所产生的利息、罚息及其他费用；因借款人没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）由借款人承担。若合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，原告有权向任一借款人或者承诺还款人追偿未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。二被告作为抵押人将上述房屋抵押给了原告，原告于2013年8月20日取得了该房屋的他项权证［（昆明市）房他证昆字第××号］。原告于2011年8月31日向被告王新高的账户转账250000元。原告提交的《昆明市西山区联社前卫信用社贷款账》中记载：截止2019年8月20日余额127,516.34元，利息结欠12,736.49元。原告因本次诉讼支付律师代理费5,217元。另，原告于2020年8月20日向本院提交撤回部分诉讼请求申请书，申请撤回第一项诉讼请求。审理中，原告陈述．1．自2017年8月起逾期未足额支付，尚欠借款本金127,516.34元。2．原告提交的《昆明市西山区联社前卫信用社贷款账》中的利息是指利息、罚息和复利。本院认为，原告与二被告、云南新都昌房地产开发有限公司于2011年8月3日签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实的意思表示，且内容亦不违反法律规定，合法有效。原告依约已向二被告发放了贷款250000元，二被告即应按约归还贷款。就借款本息的支付情况，二被告作为履行义务一方其未到庭参加诉讼，也未提交相应的证据证实其归还款项的情况，故本院按照原告的陈述予以确认，至2020年7月20日二被告已多期未按期归还贷款，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求归还到期未到期全部借款本金、利息等，二被告应向原告连带偿还借款本金127516.34元。至于利息、罚息和复利，《个人购房借款合同》中约定本合同利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮30%，确定为月利率7.367‰，借款期限在1年以上的，于次年1月1日，按当期同档次基准利率及上述约定的利率浮动比例确定调整后的利率，如遇人民银行在一个日历年度内进行两次或两次以上利率调整的，以该日历年度最后一次调整的利率为基础，利率浮动比例不变。若借款人未按合同约定归还借款的，在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。按照借款合同的约定，借款执行利率会根据贷款基准利率进行变动，但由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（ＬＰＲ），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故自2019年8月20日起以全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）作为贷款利息的基本标准，则借款执行利率以全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（ＬＰＲ）为基准上浮30%，罚息利率和复利在借款执行利率的基础上上浮50%，但利息利率、罚息利率和复利总计以年利率24%为限。二被告应向原告连带支付截止2019年8月20日止的利息、罚息、复利合计12736.49元及自2019年8月21日起至借款实际还清之日止产生的利息、罚息、复利。因复利是针对应付未付利息计收的，故原告主张复利以借款本金127516.34元作为计算基数不符合合同的约定，本院不予支持。关于原告主张的律师代理费5217元，在《个人购房借款合同》中有明确的约定，且原告提交了相应的票据，故本院予以支持。二被告以其坐落于西山区的房屋为涉案债务提供抵押担保，并办理了房屋他项权证，二被告未能清偿债务的，原告有权对该抵押物主张优先受偿权。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条；《中华人民共和国物权法》第一百七十九条；《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告王新高、王**于本判决生效之日起十五日内向原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社连带归还借款本金127,516.34元，并支付截止至2019年8月20日的利息、罚息、复利合计12,736.49元，以上合计140,252.83元；二、由被告王新高、王**于本判决生效之日起十五日内向原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社支付自2019年8月21日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息、复利［利息按全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）为基准上浮30%计算，罚息和复利按借款执行利率上浮50%计算；但利息利率、罚息利率和复利总计以年利率24%为限］；三、由被告王新高、王**于本判决生效之日起十五日内向原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社连带支付律师代理费5,217元；四、若被告王新高、王**未按本判决指定的期间履行上述还款义务，原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社有权对坐落于西山区的房屋［（昆明市）房他证昆字第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款中优先受偿；五、驳回原告昆明市西山区农村信用合作联社前卫信用社其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,118元（原告已预交），由被告王新高、王**连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员 姚 琳二〇二〇年九月三日书记员 杨徐敏