福建省三明市梅列区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0402民初882号 原告：万成建，男，汉族，1988年8月11日出生，个体工商户，住三明市梅列区。 委托诉讼代理人：叶诚，福建联合信实（三明）律师事务所律师。 被告：杨艳，女，汉族，1987年6月14日出生，经商，住三明市梅列区。 委托诉讼代理人：温秋香，福建万天律师事务所律师。 被告：李志刚，男，汉族，1978年3月18日出生，无业，住三明市梅列区。 原告万成建与被告杨艳民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，被告杨艳向本院申请追加李志刚为被告参加诉讼。本院经审查，追加李志刚为本案共同被告参加诉讼。于2020年7月1日，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万成建及其委托诉讼代理人叶诚，被告杨艳及其委托诉讼代理人温秋香，被告李志刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万成建向本院提出的诉讼请求：一、判决杨艳立即偿还万成建借款人民币148468元（因诉讼中情况有变化，现借款金额变更为136732.47元）；二、判决杨艳支付万成建逾期还款利息（以136732.47元为基数，按年利率4.05%计算，从起诉之日起计算至杨艳拖欠款项还清之日止）；三、本案诉讼费用及保全费用由杨艳承担。事实和理由：2017年10月24日，杨艳以资金周转需要为由向万成建借款，万成建将自己的中信银行信用卡（卡号:62×××76）交给杨艳使用，当日即从ＰＯＳ机刷卡套现支付给杨艳29620元，之后杨艳一直持有万成建的信用卡自行使用。2019年5月14日，杨艳又再次向万成建提出借款，万成建通过支付宝转账方式出借了10000元。杨艳持卡期间以查询账单及还款方便为由，让万成建更改了银行预留手机号码，并让万成建提供一张没有任何存款的银行储蓄卡（卡号：62×××81）给其使用。杨艳持卡期间，除用信用卡额度刷卡消费外，还私自向中信银行申请了多笔信用贷款。2019年6月万成建因偶然查询征信情况，发现借给杨艳的信用卡欠款金额竟然高达14万多元，并且有多笔逾期记录。万成建立即致电杨艳并当面与杨艳进行核实，杨艳承认自己私自向中信银行申请信用贷款并未还款的事实。万成建要求杨艳将欠款立即还清，但杨艳表示暂时没有能力一次性归还，并保证一有钱就立即还清该信用卡的所有欠款及利息、滞纳金、违约金等各项费用。为此万成建每月按时提前把账单发给杨艳，并催促还款，起初个把月杨艳还有按最低还款额还款，但2019年11月开始，杨艳以种种理由拒绝还款，万成建担心自己征信受到影响，不得不自行以最低还款的方式偿还中信银行的部分欠款。期间万成建仍多次催告要求杨艳立即还款，但杨艳对万成建催告拒不理睬。综上所述，万成建认为，万成建以出借信用卡及部分转账的方式出借给杨艳款项，杨艳拒不还款的行为侵害了万成建的合法权益，万成建有权起诉要求杨艳还款并支付相应的利息。故诉至法院。 杨艳辩称，一、万成建诉杨艳主体错误，信用卡系李志刚所借，与杨艳无关。1、杨艳是通过李志刚认识的万成建，而万成建与李志刚又是认识多年的好友，平常以闺蜜、兄弟相称。因此如杨艳找万成建借卡使用，万成建是不会同意的，更何况如万成建所称，后续又是更改银行预留手机号码、又是让其提供没有任何存款的银行储蓄卡，这一系列操作要不是关系特别好的朋友或者亲人又怎么会同意？2、杨艳已经向法庭提交了相应的证据，可以证实该卡片有大部分的流水是李志刚使用自己的POS机进行套现，款项最终是进入李志刚的银行账户；且从2017年10月23日卡片开始使用至2020年1月份，直接还款的人大部分也是李志刚，因此可以证实是李志刚在使用该张卡片。综合以上两点可以证万成建所诉杨艳作为本案民间借贷被告主体不适格，需要承担还款责任是李志刚而非杨艳。二、万成建起诉的事实与理由存在众多与客观事实不相符之处。1、万成建称2017年10月24日将中信银行卡片交给杨艳使用，但是从中信银行调取的银行流水可以看出第一笔交易日期是在10月23日而非24日。2、万成建称2019年5月14日杨艳再次提出借款，万成建通过支付宝方式出借10000元给杨艳，虽有转账记录但是其并没有如实向法庭陈述该10000元转账的真实原因。即其以给宠物看病为由带李志刚至足浴城洗脚，后将李志刚一些言语出格的视频拍照发给杨艳，之后杨艳大为生气，随后万成建以让杨艳消气为由转账给杨艳10000元让杨艳去购物，之后杨艳也已将该款归还给万成建，有转账记录予以证实。3、万成建称杨艳持卡期间，杨艳更改了银行预留手机号码，并让其提供一张没有任何存款的银行储蓄卡给杨艳使用。而事实上该卡并不是出借给杨艳使用，那么万成建所谓的更改了银行预留手机号码又是哪个号码？另外其银行储蓄卡是与李志刚两人共同前往银行办理，据李志刚陈述当日李志刚还存了20000元至该账户，为何万成建起诉时变成是提供给杨艳使用？且称杨艳通过信用卡贷款打入该张卡后再支取到自己的账户，金额达到65800元，直到调取银行的流水后才更改为45800元？4、万成建称2019年11月份开始杨艳就以种种理由拒绝还款，但是从李志刚提交的证据可以证实其在12月份仍然有还款至该张信用卡账户金额为1606元，2020年1月份李志刚以其要还信用卡没钱为由让杨艳转款4300元，最后又变成是万成建还款，万成建隐瞒李志刚还款的事实目的又是什么？三、基于万成建与李志刚系好朋友关系，而当时杨艳与李志刚又是男女朋友，杨艳通过自己的账户转账给万成建以及自己、朋友代万成建归还信用卡等方式金额就高达100000元以上，且不包括还款至信用卡账户及转账给李志刚的金额。本案即是民间借贷纠纷，是否需要将双方的交易往来记录一并理清。另卡片不是借给杨艳使用，即使李志刚有通过卡片套现后借款给杨艳，那也是李志刚与杨艳之间的关系，与本案无关。综上，请求人民法院查清事实，依法驳回万成建对杨艳的诉讼请求。 李志刚辩称，2017年10月23日本人在犬心犬意宠物店里开口向万成建借了一张中信信用卡，2018年6月28日中午与万成建去列东的一家农村信用社办了一张农村信用社的储蓄卡，当时拿到卡本人就存了20000元现金。2017年10月23日下午在犬心犬意店里用万成建的中信银行套现30000元，由万成建转给杨艳，2017年12月22日本人使用自己名下的刷卡机套现20000元用支付宝转入杨艳的帐户，2018年3月19日用自己名下的刷卡机套现10000元，用支付宝转给杨艳13000多元，总共刷了三笔共60000多元给杨艳。2018年1月份开始以万成建的中信信用卡名义让杨艳帮我还款，填卡加上转帐接近170000元左右。2017年开始使用中信信用卡多数自己名下刷卡机套现金借给老家的朋友，自己日常的开销，因为一直都没合适的工作，有杨艳先帮我还卡，后面杨艳有多次问过万成建，万成建的回答是利息高，万成建出于兄弟知道我的生活实际情况，对我好都是无理由付出。2019年十月份左右杨艳以各种理由不愿意帮我还款，万成建提供的中信信用卡的额度不属于实际额度，加上随借金圆梦金所有费用共是九万多左右，万成建的中信信用卡一年到两没有使用过，最后的随借金是朋友用APP上帮借的款，提供中信银行的明细帐单，如果确实是本人使用本人愿意偿还。杨艳的677农业银行卡从2016开始本人使用到现在，万成建中信银行，杨艳帮我还的额度远远超出中信银行卡的额度，杨艳已还清与他人无关。 万成建围绕诉讼请求，向本院提交了①支付宝转账账单截图3张（2017年10月24日3次转账）②支付宝转账截图（2019年5月14日）③录音文字（附光盘）、微信聊天记录④账单明细（尾号0276）截图⑤三明农村商业银行存款明细账⑥微信聊天记录、中国建设银行电子回单⑦中国建设银行电子回单⑧结清证明、中国建设银行电子回单（2020年5月20日）⑨信用卡账单（含圆梦金、随借金）⑩微信聊天截图。杨艳提交了①李志刚POS机终端记录②微信、支付宝交易记录。李志刚提交①微信还款记录②帐单详情（2017年10月24日3次转账）。上述证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，各方当事人对证据真实性无异议的，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院在分析说理部分阐述并在卷佐证。 根据本院审查确认的证据和庭审情况，本院认定事实如下： 1、万成建系三明市梅列区犬心犬意宠物店经营者，其与杨艳和李志刚为好朋友，杨艳和李志刚系男女朋友关系。2017年10月23日杨艳在宠物店向万成建提出借款，万成建遂将其名下中信银行信用卡62×××76（以下简称尾号0276信用卡）在万成建的宠物店ＰＯＳ机刷卡29950元，同日，万成建同意将该信用卡绑定的电话号码186××××3528变更为189××××1555。次日，万成建分三次向杨艳转款29620元。此后尾号0276信用卡不在万成建控制使用，李志刚自认系其本人向万成建借用，万成建称系杨艳借用并实际使用该信用卡，杨艳否认。自2017年10月23日至2019年1月26日，尾号0276信用卡所绑定的电话号码为189××××1555，该电话号码登记在李志刚名下，2019年1月26日李志刚将实名制电话号码189××××1555过户给杨艳。 2、尾号0276信用卡的衍生信用卡（随借金信用卡虚拟账号62×××28，以下简称尾号9728信用卡）贷款共三笔，第一笔2018年6月30日36700元、第二笔2018年7月21日6000元、第三笔2018年8月5日3100元。该三笔贷款由中信银行尾号9728信用卡转入万成建农商银行62×××81账户，并于转入后10小时内再转到杨艳银行账户。 3、2017年10月23日至2018年8月22日，尾号0276信用卡刷卡40余单，累计金额178000余元。 4、因信用卡欠款，于2019年6月3日止付。2019年12月2日，万成建转款3222元和1606元给李志刚，由李志刚对尾号0276信用卡填卡还款3222元、对尾号9728信用卡填卡还款1606元；2020年1月1日，万成建对尾号0276信用卡填卡还款2772.7元、对尾号9728信用卡填卡还款1522.2元；2020年2月4日，万成建对尾号0276信用卡填卡还款500元、对尾号9728信用卡填卡还款236元；2020年3月31日，万成建对尾号0276信用卡填卡还款3179.24元、对尾号9728信用卡填卡还款1133.65元；2020年4月26日，万成建对尾号9728信用卡填卡还款300元；2020年5月20日万成建对尾号0276信用卡填卡还款91413.68元、对尾号9728信用卡填卡还款20847元；上述还款合计126732.47元。至此，上述信用卡结清无欠款。 当事人争议的焦点及本院的分析认定： 万成建主张，信用卡是杨艳实际使用，万成建填卡还款的钱应当由杨艳偿还。提交其与杨艳微信聊天记录、电话录音以证实其主张。 杨艳辩解，信用卡是李志刚向万成建借用的，与杨艳无关。 李志刚称，认可信用卡系其本人使用，2017年10月23日下午在犬心犬意店里用万成建的POS机刷卡30000元，由万成建转给杨艳，2017年12月22日本人使用自己名下的POS机刷卡20000元用支付宝转入杨艳的帐户，2018年3月19日用自己名下的POS刷卡10000元，用支付宝转给杨艳13000多元，总共刷了三笔共60000元给杨艳。2018年1月份开始让杨艳帮填卡还款，填卡加上转帐接近170000元左右。本人2017年开始使用信用卡多数用自己名下POS机刷卡套现用于借给老家的朋友，自己日常的开销，因为一直都没合适的工作，有杨艳先帮填卡还款，2019年10月份左右杨艳不再帮填卡还款。 本院认为，2017年10月23日至2019年1月26日，尾号0276信用卡所绑定的电话号码为189××××1555，系李志刚实名登记的电话号码，且李志刚自认系其实际使用尾号0276信用卡。万成建提供的微信聊天记录、电话录音有涉及到杨艳使用过信用卡的问题，但无法得出杨艳全程实际使用信用卡的结论。综合李志刚的自认和信用卡所绑定的电话号码机主亦为李志刚二方面的因素，尾号0276信用卡在2019年1月26日之前的实际控制人应认定为李志刚，李志刚应承担因使用信用卡所产生债务的偿还责任。基于李志刚与杨艳当时为男女朋友关系，在信用卡使用过程中存在混同的情形，且有款项直接从万成建银行账号进入杨艳的银行账户，因此，杨艳应对尾号0276信用卡及其衍生卡所对应的债务承担偿还责任，具体为：1、2017年10月23日在万成建的宠物店ＰＯＳ机刷卡29950元，次日，万成建分三次向杨艳转款29620元。2、尾号9728信用卡（随借金）三笔贷款（2018年6月30日36700元、2018年7月21日6000元、2018年8月5日3100元）。合计75420元。 综上所述，本院认为，信用卡是具有一定信用资金额度的个人专属载体，出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，可视为自然人之间借款合同的生效要件，信用卡借用人在信用卡信用额度内进行消费实质上属于民间借贷的一种特殊形式。因李志刚在使用信用卡后未及时填卡还款，导致万成建自行填卡还款126732.47元结清信用卡欠款。对此，李志刚应向万成建承担偿还责任，杨艳应对其所对应的75420元承担偿还责任。借用信用卡时双方未约定利息，万成建要求按年利率4.05%支付起诉后利息的请求，符合法律规定，予以支持。因本案所涉及的款项为信用卡欠款债务，且万成建与杨艳之间还有其他资金往来，故万成建要求杨艳返还2019年5月14日转账款项10000元的诉讼请求，本案不做处理，万成建可另行主张。信用卡在使用过程中其消费和填卡还款处于不断变化之中，而万成建清偿信用卡欠款数额126732.47元时是信用卡消费后累积的最后欠款。杨艳关于其通过自己的账户转账给万成建以及自己、朋友代万成建归还信用卡等方式金额高达100000元以上的辩解，只能说明其在万成建自己填卡还款之前存在填卡还款的可能，但并不包含万成建对信用卡的上述还款126732.47元，且杨艳和万成建之间还有其他资金往来，不排除其他法律关系存在的可能，杨艳可另行主张。因此，对杨艳的上述辩解，不予采纳。万成建明确表示不要求李志刚承担责任，系其对民事权利处分的意思表示，应予准许。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条第一款第（四）项、第二十九条第二款第一项规定，判决如下： 一、杨艳应于本判决生效之日起三日内返还给万成建借款75420元并支付利息（该利息以75420元为基数，按年利率4.05%从2020年4月14日计算至款项实际付清之日止） 二、驳回万成建的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3269元，因适用简易程序，减半收取1635元，由万成建负担801元，杨艳负担834元，于本判决生效之日起七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 本判决的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。 审判员  甘峰才 二〇二〇年九月十四日 书记员  施丽媛 附：本判决所依据的具体法律条文 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件： （一）以现金支付的，自借款人收到借款时； （二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时； （三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时； （四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时； （五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。