广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2804号原告：中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，住所地广东省茂名市官渡路桥北中区**。负责人：梁声海，行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行员工。委托诉讼代理人：林晓华，中国工商银行股份有限公司茂名河东支行职工。被告：吴健，男，1978年6月3日出生，汉族，住广东省高州市**********，公民身份号码440************219。被告：熊飞燕，女，1979年9月11日出生，汉族，住广东省高州市********，公民身份号码440************422。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行与被告吴健、熊飞燕信用卡纠纷一案，本院于2020年5月28日立案后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行的委托诉讼代理人江帆、林晓华到庭参加诉讼。被告吴健、熊飞燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴健、熊飞燕共同偿还被告吴健所欠原告牡丹贷记卡（卡号622**********789）透支本息及违约金共计人民币171538.83元（其中本金115126元，利息46001.97元，违约金10410.86元，利息、违约金暂计至2019年10月21日，自2019年10月22日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5％计付至透支本息还清之日止）；2.判令吴健、熊飞燕承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2016年08月20日，被告吴健向原告提交《牡丹信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告吴健在《牡丹信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********789）提供给被告吴健使用。2016年09月18日，被告吴健向原告申请临时调整额度，申请临时提高信用额度至13万元。上述《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》由被告吴健签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为13万元。此后，被告吴健以购车透支使用该信用卡。自2018年08月05日起被告吴健不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2019年10月21日，被告吴健拖欠原告该信用卡透支本息及违约金合计人民币171538.83元（其中本金115126元，利息46001.97元，违约金10410.86元）；（利息、违约金暂计至2019年10月21日，自2019年10月22日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。2016年08月29日，被告熊飞燕向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告吴健名下牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。原告认为，被告吴健、熊飞燕与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告吴健应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告吴健在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告吴健立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金。同时，依据最高人民法院《婚姻法》解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，原告认为上述债务是在被告吴健及熊飞燕婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告熊飞燕理应为上述债务向原告承担共同偿还责任。被告吴健、熊飞燕未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了牡丹信用卡申请表、中国工商银行牡丹卡信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、工商银行牡丹信用卡大额授信申请表、信用卡交易明细、催收记录、同意借款及担保书、承诺书、身份证复印件、营业执照、负责人身份证明书等证据。被告吴健、熊飞燕拒不到庭，未提交书面证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利，对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月20日，被告吴健作为甲方向作为乙方的原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申请开立信用卡，原告经过审批后向原告发放卡号为622**********789的信用卡。申请表附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。该领用合约约定甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间短为免息还款期，到期还款日以记账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）;甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2016年8月29日，被告熊飞燕作为被告吴健的配偶向原告提交《同意借款及担保书》，自愿为被告吴健在牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务（具体债务金额以原告记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保。2016年9月18日，被告吴健向原告提交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》。该审批表载明被告吴健向原告申请13万元授信额度，原告经过审批后予以同意。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其官方网站发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5％收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。被告吴健于2016年11月3日开始使用信用卡消费和还款，但自2017年7月5日起发生连续二个月以上的逾期还款行为。2017年12月6日，原告将信用卡内的分期付款剩余款项99636元及当期分期手续费302元进行记账。原告确认被告吴健截止至2019年10月21日尚欠原告信用卡欠款本金115126元、利息46001.97元、违约金10410.86元，合计171538.83元（利息暂计算至2019年10月21日、违约金计算至2019年6月5日停止计算）。2020年5月13日，原告诉至本院，请求判如所诉。本院认为，《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《同意借款及担保书》系原告和被告吴健、熊飞燕的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。被告吴健自2017年7月5日起连续二个月未能按时足额偿还当期本息，已构成违约，原告有权根据约定要求被告吴健清偿所欠的全部信用卡本息和违约金。原告现诉请被告吴健偿还截止至2019年10月21日尚欠的信用卡欠款本金115126元、利息46001.97元和违约金10410.86元，合计171538.83元，有合同和法律依据，本院予以支持。自2019年10月22日起的利息按合同约定的日利率万分之五计算至信用卡欠款本息偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限。因违约金计算至2019年6月5日便停止计算，故原告诉请2019年10月22日起的违约金，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于被告熊飞燕的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，因被告熊飞燕作为被告吴健的配偶曾向原告提交《同意借款及担保书》，自愿为被告吴健在牡丹信用卡分期付款业务项下的所有债务（具体债务金额以原告记载的实际数据为准）承担连带责任保证担保，故本案信用卡欠款应视为被告吴健、熊飞燕共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，被告熊飞燕应当承担共同还款责任。被告吴健、熊飞燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上，原告的诉讼请求部分成立，依法予以支持；部分不成立，依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告吴健、熊飞燕于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行偿还信用卡欠款本金115126元、利息46001.97元和违约金10410.86元，合计171538.83元（利息暂计至2019年10月21日，自2019年10月22日起的利息按合同约定的日利率万分之五计算至信用卡欠款本息偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3731元（原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行已预交），由被告吴健、熊飞燕负担。该案件受理费由被告吴健、熊飞燕在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名河东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长 陈 磊人民陪审员 赵 艺人民陪审员 吴超才二〇二〇年九月十五日书 记 员 林慧萍