广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初917号原告：中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地广东省湛江市霞山区*******。负责人：李美泽，行长。委托诉讼代理人：周国强，男，1970年8月14日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区***********，公民身份号码440************414。系原告职员。被告：吕平世，男，1971年8月25日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区********************，公民身份号码440************332。被告：何美春，女，1973年10月5日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区********************，公民身份号码440************385。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告吕平世、何美春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周国强到庭参加了诉讼，被告吕平世、何美春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告吕平世于2013年4月28日分别签订的二份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科117]号、[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科118]号）所对应的贷款提前到期（即解除该借款合同）；2.判令被告向原告偿还贷款本金206818.63元和还清所有本息时的利息（截至2020年1月16日，积欠利息暂计为4792.17元，2020年1月16日后的利息按照合同约定及人民银行有关规定计至还清本息之日止）；3.判令被告何美春对被告吕平世所欠原告的贷款本息承担共同还款责任；4.判令原告对被告吕平世提供位于霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1511房、霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1512房享有优先受偿权；5.判令二被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的所有费用。事实和理由：2013年4月28日，被告吕平世与原告分别签订二份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科117]号、[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科118]号），向原告申请办理个人住房贷款共计460000元，贷款期限为10年，用于购买霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1511房和霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1512房。被告吕平世用上述贷款购买的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了正式抵押登记手续。被告何美春作为被告吕平世的配偶，应为被告吕平世所欠原告的贷款本息承担共同还款责任。根据《个人购房借款/担保合同》约定，被告吕平世应每月分别向原告还款1648.03元和3325.90元，合计4973.93元，但截至2020年1月16日，被告吕平世已连续违约6期，并累计违约8期未能按时偿还贷款本息，积欠原告利息为4792.17元；贷款本金为206818.63元。根据《个人购房借款/担保合同》项下的第十条以及相关法律的规定，原告有权宣告吕平世立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。为维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，特提起诉讼。被告吕平世、何美春不到庭参加诉讼，亦未作出书面答辩和提供证据。根据审核的证据和当事人陈述，本院查明以下事实：2013年4月28日，原告（贷款人）与被告吕平世（借款人）、抵押人吕平世、何美春分别签订二份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科117]号、[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科118]号），约定:原告向被告吕平世发放贷款共计460000元，贷款期限为10年。二份《个人购房借款/担保合同》与本案诉争的相关条款主要内容为：第一条：贷款种类与金额。贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放个人购置住房贷款，金额分别为310000元、150000元。第二条：贷款用途为购买坐落于霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1511房（以下简称1511房）和霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1512房（以下简称1512房）。第三条：贷款期限。本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条：利率。4.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮/10%确定，据此确定年利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条：还款。6.1借款人按月等额本息还款法（按月计息）；借款人自愿选择每月日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条：罚息。9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确认。第十条：违约及违约责任。10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十四条：抵押物。14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十五条：抵押担保范围。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条：抵押物的处分。17.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。二份《个人购房借款/担保合同》签订后，原告依约于2013年6月1日向被告吕平世分别发放贷款310000元、150000元，共计460000元，并支付至被告吕平世名下账号。其中合同号：2013年房按字金科117号的《中国工商银行借款凭证》载明：借款金额310000元，借款年利率6.55‰，每月还款方式等额本息；合同号：2013年房按字金科118号的《中国工商银行借款凭证》载明：借款金额150000元，借款年利率7.205‰，每月还款方式等额本息。2015年5月22日，1511房和1512办理了《房地产他项权证》(编号：粤房地他项权证湛江TX字第0100061539号、粤房地他项权证湛江TX字第0100061532)，房地产他项权利人为原告。2013年9月22日，被告吕平世、何美春向原告出具二张《同意证明》，《同意证明》内容载明：借款人吕平世（身份证：440************332）向贵行申请个人住房按揭贷款，金额共计46万元，并签订了编号为：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科117]号、[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科118]号的《个人购房借款/担保合同》，我知悉其借款事宜，并同意以共有的位于霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1511房和霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1512房的房产为该借款作抵押担保。被告吕平世获得贷款后按照合同的约定共向工行霞山支行归还贷款本金253181.37元和利息124033.45元，之后未依约按期偿还本息，截至2020年1月16日，被告吕平世已经连续违约6期，并累计8期未按时偿还贷款本息。因被告吕平世拖欠贷款本金206818.63元和利息4792.17元经催收无果，原告以被告违反《个人购房借款/担保合同》约定向本院提起诉讼。另查明，被告吕平世与被告何美春于1997年3月8在湛江市麻章区太平镇民政局登记结婚，上述债务发生于二被告婚姻关系存续期间。上述事实，原告对自己的主张提供了原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明、二份《个人购房借款/担保合同》、二份《个人贷款借据》、《借款人还款历史明细记录表》、《房地产他项权证》、二份《同意证明》、《承诺函》两被告身份证复印件、《结婚证》及本案庭审笔录等证据在卷佐证，本院予以认可。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。原告与被告吕平世签订的《个人购房借款/担保合同》是各方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款义务，而被告吕平世却未能按时履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告吕平世在还款过程中，已连续违约6期，并累计8期未按时偿还贷款本息，现原告根据合同的违约责任条款提前解除借款合同，要求被告吕平世偿还截至2020年1月16日止尚欠借款本金206818.63元及积欠的逾期利息，合理合法，本院予以支持。由于《个人购房借款/担保合同》约定的贷款利率是以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款期限一年以上的，贷款利率按基准利率调整后及第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。因被告违约，原告请求被告自逾期之日起按照双方合同约定以及中国人民银行同期同档次贷款基准利率调整后的标准基础上加收40%计至借款付清之日止的逾期利息，本院予以支持。但由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故涉案的基准利率自2019年8月20日起以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为准。被告吕平世、何美春将自己所购1511、1512房抵押给原告作为借款的担保，并办理了《房地产他项权证》，其不履行前述还款义务时，原告有权从拍卖或变卖被告吕平世、何美春的抵押房产所得价款中优先受偿。原告主张涉案债务是被告吕平世与被告何美春在婚姻关系存续期间产生，且吕平世的贷款是用于家庭购房，要求何美春承担还款责任。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，故被告何美春应承担还款义务，本院支持涉案债务由被告吕平世、何美春共同清偿。被告吕平世、何美春经本院合法传唤未到庭应诉，应视为放弃抗辩权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第三项、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行与被告吕平世、何美春于2013年4月28日签订的二份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科117]号、[房按]字[湛江分]行[霞山]支行[2013]年[金科118]号）；二、被告吕平世应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行偿还借款本金206818.63元及利息4792.17元（截至2020年1月16日），并支付自2020年1月17日起至借款清偿之日止的逾期利息，按照《个人购房借款/担保合同》约定以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率的基础上加收40%计算（以不超过年利率24%为限）；三、被告何美春对被告吕平世的上述第二项债务承担共同还款责任；四、原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行对被告吕平世、何美春提供抵押担保位于霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1511房（房地产权证号：湛江CQ1001802**）和位于霞山区椹川大道南81号金科世家3号楼1512房（房地产权证号：湛江CQ1001802**）依法折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4474.16元、公告费300元，共计4774.16元（原告已预付），由被告吕平世、何美春负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 华人民陪审员  陈巍尹人民陪审员  刘春艳二〇二〇年九月十一日法官 助理  丁 康书 记 员  陈科桦附：相关法律及司法解释条文《中华人民共和国合同法》第九十四条第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同:(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。