广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初20106号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914************916。法定代表人：李川，系该单位董事长。委托诉讼代理人：张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾进朗，广东至高律师事务所律师。被告：陈柳彤，女，1991年12月27日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区************，身份证号码441************02X。委托诉讼代理人：陈国健，身份情况同下，系被告陈柳彤的丈夫。被告：陈国健，男，1992年1月31日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区******之一805房，身份证号码440************91X。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告陈柳彤、陈国健金融借款合同纠纷一案,本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人张鑫莹及被告陈国健（亦是被告陈柳彤的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈柳彤向原告偿还贷款本金398930.33元及计至实际清偿之日利息、罚息、复利（贷款年利率五年期以上贷款基准利率下浮8％，如遇法定利率调整，于下年1月1日起执行新利率；现执行贷款年利率为4.508％；罚息利率为贷款利率基础上上浮50%即年利率为6.762%；对未按时支付的本金、利息按罚息利率计收罚息，对罚息、复利按罚息利率计算复利，暂计至2020年6月22日利息24580.47元、利息的罚息1278.26元、本金的罚息1219.82元、复利86元）；2.被告陈柳彤向原告支付律师费3000元；3.被告陈国健对上述第1、2项债务向原告承担共同清偿责任；4.被告承担本案全部诉讼费用；5.原告对被告陈柳彤提供抵押的位于广东省佛山市禅城区************的房产在上述第1、2项诉讼请求及本案诉讼费、保全费等实现债权所产生的费用范围内享有优先受偿权。原告于庭审中提交最新欠款明细，截至2020年8月9日，被告陈柳彤尚欠本金398930.33元、利息26830.8元、本金的罚息1441.07元、利息的罚息1502.9元、复利109.91元。被告陈柳彤、陈国健辩称，对原告起诉金额无异议，希望逾期欠款还清后，可以继续履行合同。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告陈柳彤、陈国健对上述证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告陈柳彤、陈国健未提交证据。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2015年8月20日，被告陈柳彤签订《个人住房担保借款合同》（以下简称借款合同），约定，贷款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率下浮8％，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整执行新的利率；罚息利率在贷款利率水平上上浮50％，并按照规定计收复利；被告陈柳彤连续3期或累计6期以上未按时履行还款义务，原告有权宣布已发放的贷款提前到期。被告陈柳彤作为借款人，被告陈国健作为抵押物共有人在借款合同上签名。二、履约情况：原告于2015年8月26日向被告陈柳彤发放贷款450000元，贷款期限为2015年8月26日至2035年8月26日，还款方式为等额本息，后被告陈柳彤已累计6期以上未按约履行还款义务。三、欠款情况：本院于2020年8月7日向被告陈柳彤送达应诉资料。截至2020年8月9日，被告陈柳彤尚欠本金398930.33元、利息26830.8元、本金的罚息1441.07元、利息的罚息1502.9元。四、律师费用:借款合同约定为实现本案债权产生的费用包括律师费由被告陈柳彤负担。原告委托广东至高律师事务所律师代理本案，双方签订委托代理合同，约定实行风险收费，前期律师费为3000元。五、抵押责任：被告陈柳彤提供位于广东省佛山市禅城区************的房产为涉案债务进行抵押担保，双方办理抵押登记，抵押登记证明书编号为：佛押证字第20150909257号。六、夫妻共同债务：被告陈柳彤与被告陈国健于2015年2月9日登记结婚，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。七、其他事实：根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为：被告陈柳彤向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告陈柳彤之日即2020年8月7日，故对原告要求被告偿还借款本金及支付相应利息、本金的罚息及律师费的主张本院予以支持。关于罚息利率。自截止之日的次日起至全部款项清偿完毕之日止罚息以拖欠的全部本金为基数按照相应的罚息利率标准计算，因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率并改为LPR。故本案五年期以上贷款基准利率转换为五年期LPR，即罚息利率为五年期LPR利率下浮8％再上浮50%，五年期LPR调整的自次年1月1日执行新利率。关于利息的罚息。借款合同约定按照规定计收利息的罚息，在性质上为复利，依据《人民币利率管理规定》第二十一条，复利对逾期利息按照罚息利率计收，本院对原告诉请主张的利息的罚息予以支持。关于复利。依据原告提交的欠款明细表，结合原告庭审中的陈述，其所主张的复利，系对应收利息的罚息、拖欠本金的罚息以及已结转复利按照逾期罚息利率再行计算复利，本院经审查后认为，对逾期本金和逾期利息分别按照逾期罚息利率计收本金的罚息、利息的罚息已足以补偿原告损失，再计收复利属重复计收，且加重被告负担，故本院对原告主张计收复利的诉请不予支持。关于抵押。被告陈柳彤、陈国健提供涉案抵押财产为涉案债务进行抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告陈柳彤未能按照借款合同约定履行还款义务，构成违约，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。关于夫妻共同债务。涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告陈国健作为抵押物共有人在借款合同上签名，被告陈国健对涉案债务知情，被告陈国健对被告陈柳彤的涉案债务应承担共同清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈柳彤、陈国健应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司归还借款本金398930.33元、利息26830.8元、本金的罚息1441.07元、利息的罚息1502.9元及律师费3000元（暂计至2020年8月9日，此后至实际清偿之日止本金的罚息、利息的罚息分别以尚欠本金、利息为基数按照2020年1月1日实行的五年期LPR标准下浮8％再上浮50％计算，五年期LPR调整的于每年1月1日执行新利率）；二、若被告陈柳彤、陈国健未按时履行本判决第一项确定的义务，则原告佛山农村商业银行股份有限公司有权对被告陈柳彤、陈国健提供抵押的广东省佛山市禅城区************的房产（抵押登记证明书编号：佛押证字第20150909257号）折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;三、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3868元、财产保全费2665元，合计6533元（原告已预交），由原告负担100元，被告陈柳彤、陈国健共同负担6433元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二〇年九月二十七日书记员  邝芳丽