江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0424民初2957号原告：中国工商银行股份有限公司修水支行，住所地修水县修江路**，统一社会信用代码91360424859595967G。负责人：罗军，该支行负责人。委托诉讼代理人：姚程，男，1990年3月5日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市九江县，该支行职工。被告：李军，男，1983年11月8日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县。被告：胡国琴，女，1987年7月10日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县。被告：修水县祝福置业有限公司，住所地修水县义宁镇芦塘村工业大道2地块，统一社会信用代码91360424581630106C。法定代表人：李志为，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司修水支行（以下简称工商银行）与被告李军、胡国琴、修水县祝福置业有限公司（以下简称祝福置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人姚程、被告李军到庭参加诉讼，被告胡国琴、祝福置业公司经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告李军、胡国琴立即归还我行借款本金97,119.37元，利息4,733.98元，本息合计101,853.35元（截止2020年8月10日止），以及自2020年8月11日至实际清偿日止按照借款合同约定所产生的利息、罚息及其他费用；2、请求判令原告对被告李军、胡国琴提供的抵押物在贷款本息范围内享有优先受偿权；3、请求判令被告修水县祝福置业有限公司承担连带责任担保，偿还李军、胡国琴所欠我行贷款本息合计101,853.35元；4、本案一切诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告明确：1、因被告违约，原告根据合同约定宣布合同项下欠款提前到期，宣布日期为开庭日即2020年9月22日，到期日亦为2020年9月22日；2、截止2020年9月22日，被告尚欠原告借款本金97,119.37元（其中积欠本金20,095.57元，未到期本金77,023.8元）、利息5,335.14元，金额合计102,454.51元；3、如被告能够在五日内将积欠的本息25,430.71元还清，原告同意继续履行合同。事实与理由：2013年11月18日原告与被告李军、胡国琴签订《个人购房借款、担保合同》{A［按揭］字［九江］行［修水］支行［2013］年［0111300821］号}，并于2014年2月10日向被告李军、胡国琴发放个人住房购置贷款190,000元，期限120个月，同意以被告李军、胡国琴个人名下住房作抵押，所对应购买的住房为期房，于2013年10月14日在修水县房管局办妥了备案手续（网上备案号20132537号），目前没有办理房权证。贷款由开发商修水县祝福置业有限公司承担连带责任担保。自2016年12月10日我行信贷台账系统反应李军、胡国琴未按时归还我行贷款月供，我行客户经理一直对其进行催收无果。截止2020年9月22日两被告上述贷款累计违约19次，连续违约12期，尚欠贷款本金97,119.37元，利息5,335.14元，本息合计102,454.51元。鉴于被告的违约行为，根据合同法规定及案涉合同的约定，被告作为借款人及担保人，应按合同约定，立即清偿剩余本息及相关费用。综上，两被告未按合同约定履行还本付息义务，严重损害了原告合法权益，和国家信贷资金安全，为此向法院起诉，请求判如所请。被告李军辩称：对借款无异议，希望能够调解。被告胡国琴、祝福置业公司未进行答辩。经本院审理认定事实如下：一、2013年11月28日，被告李军、胡国琴作为借款人，被告祝福置业公司作为保证人与原告工商银行签订《个人住房借款/担保合同》合同主要约定如下：1、借款金额为人民币190,000元；2、借款用途为用于购买坐落于凤凰广场10-1-501的房屋；3、贷款的担保方式为抵押和保证；4、贷款期限为10年，（实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分）；5、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，并按下列方式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；6、贷款发放的前提条件是，本合同项下的担保已经生效（以尚未取得产权的房屋作抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效；7、还款方式为按月等额本息还款法；8、贷款发放账户为修水县祝福置业有限公司，账号为15×××00；还款账户为李军，账号为62×××47；9、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定。10、保证方式为阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的费用承担连带保证责任；11、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；12、保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。二、2014年2月10日，被告李军、胡国琴签署借款凭证，主要约定如下：1、借款金额190,000元，借款用途购住房；2、借款利率6.8775%，逾期利率8.94075%，采用浮动利率；3、借款发放日2014年2月10日，借款到期日2014年2月10日；4、还款方式等额本息，还款周期为按月。三、2014年2月10日，原告将款项190,000元转入修水县祝福置业有限公司账户。四、贷款发放后至2019年10月，被告李军、胡国琴按月正常还款，在履行过程中，因基准利率调整，2016年1月1日开始，按涉贷款实际执行利率为年利率5.145%，每月固定还款金额为2,052.59元。被告从2019年10月开始未按时归还贷款，截止2020年9月22日，被告李军、胡国琴连续违约12个月，欠借款本金97,119.37元（其中积欠本金20,095.57元，提前到期本金77,023.8元）、利息5,335.14元，金额合计102,454.51元。以上事实，由原告在庭审中的陈述，企业信息，营业执照，法定代表人身份信息，被告身份证，《个人购房借款/担保合同》，公证书，保证函，借款凭证，贷款还款明细等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》不违反法律规定，应认定为合法有效，双方均应按约履行合同。现原告根据合同约定向被告李军、胡国琴提供了贷款，被告李军、胡国琴违反合同约定，连续违约12个月，原告根据合同约定，宣布合同提前到期，要求被告李军、胡国琴立即清偿借款合同项下全部本金和利息，并承担违约责任，即按罚息利率（逾期年利率6.6885%＝5.145%×1.3）支付后续利息，符合合同约定，本院予以支持。案涉合同同时约定了保证方式为保证和抵押，被告祝福置业公司的保证责任为阶段性保证，现房屋抵押权尚未登记设立，被告祝福置业公司应承担保证责任。原告主张对抵押财产实现优先受偿权无事实依据，本院不予支持。原告主张由被告祝福置业公司承担连带责任担保符合合同约定，本院予以认可。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告李军、胡国琴在本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司修水支行借款本金97,119.37元，利息5,335.14元（暂计算至2020年9月22日），金额合计102,454.51元；2020年9月23日之后的利息以实欠本金为基数按年利率6.6885%计算。二、被告修水县祝福置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费减半收取为1,169元，由被告李军、胡国琴、修水县祝福置业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  李文娟二〇二〇年九月二十九日法官助理卢靥雯书记员朱明媚