江苏省常州市武进区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0412民初3296号原告：中国工商银行股份有限公司常州武进支行，统一社会信用代码91320412784359002F，住所地常州市武进区湖塘镇定安中路**。负责人：沈旭东，该行行长。委托诉讼代理人：邵晨、汪文伟。被告：符敏燕，女，1977年8月15日出生，汉族，住常州市武进区。被告：常州特佳机械厂（个人独资企业），统一社会信用代码55584339-4，住，住所地常州市武进区湟里镇蒋埝村南星/div>投资人：符敏燕，即上列被告。被告：江苏武东燃料有限公司，住，住所地常州市武进区湟里镇东安兴旺路**/div>法定代表人：顾建方。原告中国工商银行股份有限公司常州武进支行（以下简称工行武进支行）诉被告符敏燕、常州特佳机械厂信用卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后，先适用简易程序，后依法转成普通程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。审理中，因被告江苏武东燃料有限公司已吊销企业营业执照，原告撤回对其的诉讼，本院裁定准予撤回对该公司的起诉。原告委托诉讼代理人邵晨及被告符敏燕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行武进支行向本院提出诉讼请求、1.判令被告立即归还借款本金40753.79元、利息47579.43元、逾期还款违约金（原名滞纳金）20753.82元（暂计算至2020年4月24日），合计109087.04元以及承担欠款本金从2020年4月25日起至实际还清之日止按合约约定计算的利息、逾期还款违约金；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年3月12日，被告向我行申领牡丹信用卡一张，卡号37×××96。被告江苏武东燃料有限公司、常州特佳机械厂与原告签署保证合同，约定为符敏燕在该信用卡使用过程中产生的优质债务提供担保。被告成功办卡后，持卡取现、透支消费，至2016年4月25日，被告开始逾期未还透支本息，截止2020年4月24日，被告符敏燕共透支本金40753.79元并产生利息、逾期还款违约金。后由于被告未能按约履行义务，经我行催收无果，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，依法支持原告诉请。被告符敏燕辩称，我在原告工行处先后申请四张透支卡，但发生逾期之后，经原告委托的第三方催收，归还了最小的一张透支卡的金额，并要求原告将其余三张透支卡的透支金额合并以免产生扩大损失（卡费、违约金），原告未予同意。现前二张无担保的信用卡已经进行诉讼，本卡现因经济困难，要求减免利息和违约金，本金分期归还。经审理查明：2012年3月12日，符敏燕向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》，填写了申领表格的相关内容（姓名、住址、电话等），特别是亲笔书写了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，同时签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。在该合约和章程中约定：持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，乙方（银行）有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、上门等方式向甲方（借款人）催收欠款。若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，乙方有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用，行使质权，从持卡人在工行任何分支机构开立的任何账户直接扣收等；对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（银行）应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向甲方（客户）提供对账服务，法律法规另有规定或双方另有约定的除外。甲方未收到对账单的，应及时向乙方索要，否则视同已收到；甲方应及时还款。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。经原告审批，发放给了被告卡号为37×××96的牡丹透支信用卡。同日，被告江苏武东燃料有限公司、常州特佳机械厂与原告签署保证合同，约定为符敏燕在该信用卡使用过程中产生的优质债务提供担保，担保方式为连带责任担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金等以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告开卡后从2012年4月5日起进行透支消费，至2016年3月25日起未再进行透支消费。但原告经计算，继续计收被告应付利息和每月500元的滞纳金、违约金[现据原告提供的记账单显示，原告计收的本息、违约金至2017年9月1日止共计65680.54元（其中本金40753.79元）]。经原告催要，被告在2017年9月1日后逐步共计归还1851.91元。至2020年4月1日，被告结欠原告本息、违约金合计109087.04元。另查明，被告先后在原告处申领四张信用卡进行透支消费，欠下较多款项，经原告催要，已经归还完毕一张较小金额的信用卡欠款；另有二张透支信用卡的案件在本院已经审理完结。此后，由于被告经济困难，要求原告停卡，所欠款项合并，并停止收取滞纳金。但原告未予同意。上述欠款原告经催收未着，遂诉至本院。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对合同当事人均具有约束力，合同双方当事人应按照合同约定前面履行各自义务。本案中，原告系依法可以核发信用卡的金融机构，其审核同意被告办理信用卡的申请后，依约向被告发放了信用卡，自被告持卡透支消费后，原、被告之间借款合同关系成立并生效。被告应按约履行还本付息、支付费用等义务，现因被告未能履行上述义务造成本案纠纷，故被告应承担违约责任。原、被告之间借贷关系合法有效，被告应按约还款。本案中，被告持贷记卡透支交易，但未按约偿还透支金额，其行为构成违约，原告有权要求被告立即归还透支的本金，并按合同约定标准计收利息、逾期还款滞纳金等。现原告要求被告支付至今的违约金和后续违约金，但因滞纳金属于发卡行向持卡人设立的惩罚性违约金，用以督促持卡人按时还款，但该约定并不能免除发卡行主动止损的义务（如按前述约定采取停止信用卡的使用等措施）。原告应当在被告未足额偿还最低还款额时，主动停止该卡的使用，并及时向被告进行追索。而本案原告在被告该透支卡自2016年3月逾期之后未及时采取法律措施，存在怠于行使权利的行为，致使滞纳金数额持续增大,增加了被告的债务负担，有违公平原则。因此，本院对被告截止2017年9月1日时应付原告的逾期欠款、利息和滞纳金予以支持，但后续的利息及所谓的违约金总额超过相关法律规定计算的总额，应依法予以调整。本案保证人常州特佳机械厂亦未尽到保证责任，依法对依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条的规定，判决如下：一、被告符敏燕于本判决生效之日起十日内归还中国工商银行股份有限公司常州武进支行透支本金40753.79元及截止2017年9月1日的利息、滞纳金23074.84元，合计63828.63元；同时被告支付原告本金40753.79元自2017年9月2日起至实际给付之日止按年利率24%计算的利息损失。二、被告常州特佳机械厂对上述符敏燕应付原告中国工商银行股份有限公司常州武进支行的本息承担连带责任担保。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，由被告符敏燕负担（已经缴纳1241元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院。审 判 长  蒋建忠人民陪审员  戴小芳人民陪审员  陈柳敏二〇二〇年九月二十三日书 记 员  王 琰