重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2224号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道工会大厦****，统一社会信用代码91500225671014307T。负责人：雷珏，行长。委托诉讼代理人：郑望，男，1988年10月26日出生，住重庆市大足区，系该行工作人员。被告：刘伟，男，1985年12月1日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：倪红梅，女，1987年6月8日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行（以下简称邮储大足支行）与被告刘伟、倪红梅金融借款合同纠纷一案，本案于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序审理过程中，发现存在不宜适用简易程序审理的情形，后裁定转为普通程序由审判员于中跃担任审判长，与人民陪审员张克勤、徐元开组成合议庭于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告邮储大足支行的委托诉讼代理人郑望到庭参加了诉讼；被告刘伟、倪红梅经公告送达开庭传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储大足支行向本院提出诉讼请求：1.二被告偿还贷款本金275709.42元，至2020年4月16日的借期内利息10689.68元、逾期利息455.57元，共计286854.67元；后期利息以275709.42元为计算基数，复利以10689.68元为计算基数，均按年利率7.007%自2020年4月17日起计算至清偿之日止，利随本清。2.原告的债权就二被告所有，坐落于重庆市大足区龙岗街道办南门广场**润泰佳苑小区****房屋（**地证2014字第**）拍卖、变卖所得的价款优先受偿。3.本案公告费由二被告负担。诉讼过程中，原告将诉讼请求第一项变更为：二被告偿还借款本金275709.42元，至2020年8月20日的借期内利息10969.81元，逾期利息952.86元，共计287632.09元；后期利息以275709.42元为计算基数，复利以10969.81元为计算基数，均按LPR利率（LPR利率发生调整的则以次年1月1日前最近一次发布的五年以上LPR值于次年1月1日调整，下同）加0.59个百分点再上浮30%自2020年8月21日起计算至清偿之日止，利随本清。其事实及理由：原告与二被告于2014年2月16日签订了《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称《借款担保合同》），约定由原告向被告发放贷款330000元，贷款期限240个月，等额本息还款。双方于2014年2月27日办理了抵押登记，原告如约向被告发放了贷款。被告未按期偿还借款，原告有权提前收回贷款。至2020年4月16日，贷款本息合计286854.67元未归还。被告刘伟、倪红梅未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了质证。对证据本院认定如下：原告当庭举示《借款担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证复印件、借据与放款单、账户基本信息表、还款流水等证据。拟证明原、被告双方对贷款金额、期限、利息、违约责任、抵押等进行了约定，并办理了抵押登记；原告向被告发放了贷款，被告未按约定履行还款义务；原告已宣告提前回收全部借款本息等。原告所举示的上述证据经本院依法认证，本院确认其真实性、合法性与关联性。本院根据各方当事人的陈述以及本院所确认的证据，认定法律事实如下：原告分别以贷款人、抵押权人的身份，二被告分别以借款人、抵押人的身份，于2014年2月16日在原告所提供的《借款担保合同》文本上签字或者盖章，主要约定如下：1.贷款用途：购买房屋；2.贷款金额：330000元；3.贷款期限：240个月；4.贷款支付：贷款人支付至借款人指定账户；5.贷款利率：以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.贷款偿还：借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日；7.逾期利息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按逾期利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按逾期利率计收复利；逾期利率在合同约定的利率基础上加收30%确定；8.借款人连续3个月或者累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、逾期利息、复利、诉讼费、公告费、律师费等；9.借款人以贷款所购买并登记在其名下，坐落于重庆市大足区龙，坐落于重庆市大足区龙岗街道南门广场**润泰佳苑小区****的房屋（**地证2014字第**保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；10.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。抵押双方于2014年2月27日在不动产登记机关办理了抵押登记。原告于2014年3月24日向二被告发放了贷款本金330000元，二被告自2019年8月开始违约，至今已连续13月以上未足额还款。至2020年8月20日，二被告本金余额275709.42元，借期内利息余额10969.81元，逾期利息余额952.86元，本息余额共计287632.09元。现原告于2020年5月21日起诉来院，望判如所请，本院于2020年8月18日向二被告依法送达了起诉状副本。另查明，由于人民银行不再公布贷款基准利率，中国邮政储蓄银行股份有限公司按照人民银行的要求，已对前期房贷利率统一调整。具体到本案，2020年8月31日前的贷款利率按人民银行5年期上浮10%，逾期利息和复利按贷款利率加收30%计算；2020年8月31日后的贷款利率按5年以上LPR利率加0.59个百分点计算，LPR利率发生调整的则以次年1月1日前最近一次五年以上LPR利率于次年1月1日调整一次；2020年9-12月的贷款利率以2019年12月发布的5年以上LPR利率4.8%加0.59个百分点，即年利率5.39%执行。本案争议焦点：1.原、被告之间所成立的借款合同是否有效；2.二被告应偿还多少借款本金和利息；3.原告的债权应否就抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依据认定的事实和相关法律，对争议焦点评判如下：1.由于原、被告之间所成立的合同双方意思表示真实，不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，具备了借款合同生效的形式和实质要求；因此，双方之间所成立的借款合同有效。2.由于借款人应当按期归还贷款本金和利息；未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期间满之间要求其承担违约责任；本案原、被告约定连续3期或者累计6期未按约定足额偿还贷款本息的原告可以请求被告提前偿还全部借款本息，二被告已连续13期未按约定足额偿还借款本息；因此原告关于二被告偿还借款本金275709.42元，至2020年8月20日的正常利息10969.81元的诉讼请求本院予以支持。由于未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息；本案原、被告约定被告未按合同约定期限足额偿还贷款的，就逾期部分，按逾期利率自逾期之日起计利息和复利；因此，原告关于二被告偿还至2020年8月20日的逾期利息952.86元，后期利息以275709.42元为计算基数，复利以10969.81元为计算基数，均按LPR利率加0.59个百分点再上浮30%，自2020年8月21日起计算至清偿之日止，利随本清的诉讼请求本院予以支持。3.由于原、被告在《借款担保合同》中所约定的相关抵押条款未违反法律、行政法规的强制性规定，故双方之间所成立的抵押合同相关条款有效。由于建筑物和其他土地附着物设立抵押的，抵押权自抵押合同登记时设立，本案二被告以登记在其名下的房屋对借款提供抵押，已办理抵押登记；因此，原告的抵押权成立。由于借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求担保人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利；债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；本案二被告连续13期未按约定足额偿还借款本息，已发生约定实现抵押权的情形，原告所请求的债权未超出约定的抵押范围；因此，原告关于其本案债权就抵押物拍卖、变卖所得的价款优先受偿的请求本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款，第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一和第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十一条、第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘伟、倪红梅于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行借款本金275709.42元，至2020年8月20日的借期内利息10969.81元，逾期利息952.86元，共计287632.09元；后期利息以275709.42元为计算基数，复利以10969.81元为计算基数，均按LPR利率（LPR利率发生调整的则以次年1月1日前最近一次发布的五年以上LPR值于次年1月1日调整）加0.59个百分点再上浮30%，自2020年8月21日起计算至清偿之日止，利随本清。由本判决第一项所确定，原告中国邮政储蓄银行银股份有限公司重庆大足区支行所享有的债权，就被告刘伟、倪红梅名下坐落于大足区龙岗街道南门广场22号润泰佳苑小区B幢5-5-3号的房产（210房地证2014字第0XXXX号），拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为5614.48元，公告费1000元，合计6614.48元，由被告刘伟、倪红梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  于中跃人民陪审员  张克勤人民陪审员  徐元开二〇二〇年九月二十一日法官 助理  张 群书 记 员  李 丽