广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初5631号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：廖小强，男，1982年8月30日出生，汉族，身份证住址广东省鹤山市************，公民身份号码450************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告廖小强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告廖小强拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：被告廖小强立即偿还原告广发银行贷款本金292708.93元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2019年8月31日，尚欠利息为21906.87元、罚息为5098.72元、复利为1386.05元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.1%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.43%计算，复利按罚息利率计算）。庭审中，原告广发银行称被告在起诉后有还款，明确截至2020年7月13日尚欠本金290620.19元、利息37496.82元、罚息27736.26元、复利8549.1元。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。被告廖小强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行。借款人：廖小强。签约情况：2015年4月14日，廖小强向广发银行填写并递交《自信卡（自信一贷）申请表》，同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向廖小强发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，廖小强签名确认。贷款额度（循环额度）：30万元。额度有效期：2015年4月14日至2020年4月14日。贷款用途：住房装修。约定还款方式：等额本息还款，每月28日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.1%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.43%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。违约欠款情况：自2019年1月起，廖小强未依约按时足额还款，截至2020年7月13日，贷款发放及欠款情况详见下表（金额单位：元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利110000起：2016年2月1日止：2019年2月1日288.630.0072.609.28210000起：2016年2月20日止：2019年2月20日334.422.8281.1110.76325000起：2016年3月20日止：2019年3月20日1662.0124.41388.9652.29416000起：2016年5月4日止：2019年5月4日2104.2353.48464.0964.84517000起：2016年6月21日止：2019年6月21日2779.6691.15586.2984.32611000起：2016年7月5日止：2019年7月5日2146.8980.32439.7164.48710000起：2016年8月4日止：2019年8月4日2264.7597.93446.5167.18812600起：2016年9月19日止：2019年9月19日3243.42161.37611.5594.95912000起：2016年10月7日止：2019年10月7日3456.63189.79627.93100.211012000起：2016年11月9日止：2019年11月9日3568.16232.26611.73104.151130000起：2017年2月4日止：2020年2月4日11321.63818.431633.54279.531223000起：2017年3月28日止：2020年3月28日8829.63794.371288.28258.331312000起：2017年5月6日止：2020年5月6日5548.03500.25674.23134.491412300起：2017年6月7日止：2020年6月7日6067.20579.78688.71152.921512600起：2017年6月29日止：2020年6月29日6918.28745.50874.10211.651610000起：2017年8月30日止：2020年8月30日6036.78714.08678.84183.051710000起：2017年9月8日止：2020年9月8日6305.32774.33671.48190.441813000起：2017年9月21日止：2020年9月21日8196.901006.60872.86247.551910000起：2017年9月29日止：2020年9月29日5477.10672.59583.14165.342018000起：2017年10月7日止：2020年10月7日11827.511500.971195.35355.932110000起：2017年10月21日止：2020年10月21日6570.94833.91664.14197.752218000起：2017年10月30日止：2020年10月30日11827.511500.971195.35355.932310000起：2017年12月2日止：2020年12月2日7093.54951.15649.77212.122410000起：2017年12月20日止：2020年12月20日7093.54951.15649.77212.122510000起：2018年1月2日止：2021年1月2日7350.581008.83642.72219.132620000起：2018年1月24日止：2021年1月24日14701.022017.571285.21438.262710000起：2018年3月26日止：2021年3月26日7856.311122.27628.92233.092810000起：2018年4月19日止：2021年4月19日8105.051178.08622.12239.892911000起：2018年5月2日止：2021年5月2日9186.191356.58676.62271.343020000起：2018年5月11日止：2021年5月11日16702.092466.491230.14493.333111000起：2018年5月31日止：2021年5月31日9186.191356.58676.62271.343212300起：2018年7月6日止：2021年7月6日10867.231650.48740.21319.763312100起：2018年8月16日止：2021年8月16日10978.631688.28720.4432.513412600起：2018年8月28日止：2021年8月28日11432.271758.03749.96335.753513200起：2018年10月9日止：2021年10月9日12595.031980.48768.70368.863613300起：2018年11月3日止：2021年11月3日12996.892064.27766.24380.033713700起：2018年12月1日止：2021年12月1日13700.002331.96780.55438.873814000起：2018年12月30日止：2021年12月30日14000.002239.31797.77407.33合计517700290620.1937496.8227736.268259.10本院认为，廖小强向广发银行借款后未按时还款，属于违约，廖小强应向广发银行结清本金、利息、罚息、复利。关于廖小强的欠款数额，广发银行已举证证明，且廖小强没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。在案涉多笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至借款期限届满之日；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。罚息、复利依据不同情况，依约继续计收至本息清偿之日止。另根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，广发银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计不得超过以年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。廖小强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条之规定，缺席判决如下：一、被告廖小强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金290620.19元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月13日，利息37496.82元、罚息27736.26元、复利8549.1元。之后至本息实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款：利息以各笔借款未到期本金为基数，按月利率1.1%计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.43%计算至借款期限届满之日。借款届满次日起，以各笔未付本金为基数，按照月利率1.43%计算罚息至本息清偿之日止。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款：利息以各笔借款的未到期本金为基数，按月利率1.1%计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.43%计算至本判决生效之日。本判决生效次日起，以未付本金为基数，按月利率1.43%计算罚息至本息清偿之日止。3.复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按照月利率1.43%计算至本息清偿之日。但上述所有利息、罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6116元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付6116元），由被告廖小强负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年九月九日书记员  陈 盈书记员  阮嘉琪