广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13579号原告：中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市************之二、二层，统一社会信用代码91442000X315341797。主要负责人：李子强，行长。委托诉讼代理人：陈辉，中国工商银行股份有限公司中山分行的员工。委托诉讼代理人：张茵普，中国工商银行股份有限公司中山分行的员工。被告：廖浩亮，男，1990年9月10日出生，汉族，住广东省五华县***********，公民身份号码441************976。被告：郭美辰，女，1989年6月20日出生，汉族，住广东省雷州市*********，公民身份号码440************448。原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称工行沙溪支行）诉被告廖浩亮、郭美辰金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行沙溪支行的委托诉讼代理人陈辉、被告廖浩亮、郭美辰到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告工行沙溪支行向本院提出诉讼请求：1.廖浩亮偿还贷款本金863658.74元、利息14608.8元（暂计至2020年4月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.工行中山沙溪支行对廖浩亮、郭美辰提供的抵押物即位于广东省中山市***********************【抵押登记备案证明编号：易房抵字第DY201702840号】处置所得价款享有优先受偿权；3.廖浩亮、郭美辰负担诉讼费用。被告廖浩亮、郭美辰辩称，对工行沙溪支行起诉的金额没有异议。经审理查明：贷款人：工行沙溪支行。借款人：廖浩亮。抵押人：廖浩亮、郭美辰。签约情况：双方于2017年1月10日签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A[华发]字[中山分]行[沙溪]支行[2016]年[821]号）。贷款金额及发放情况：908000元，该款项于2017年2月10日发放。贷款期限：360个月，2017年2月10日至2047年2月10日。约定还款方式：按月等额本息还款法。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%执行。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。罚息计收标准：借款人未按约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按合同载明的贷款利率加收50%执行。工行中山沙溪支行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。工行中山分行明确复利的基数包括应付未付的正常利息以及罚息。提前收贷的依据：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用。违约责任约定：合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款约定借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整本合同约定的贷款利率浮动比例。第13.1.A款约定根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。第13.1.C款约定调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定。但工商银行中山沙溪支行明确其并未按照该条款主张利息、罚息、复利。抵押担保情况：上述合同中，双方约定以位于广东省中山市***********************的房地产为涉案债务作抵押，抵押担保范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2017年1月16日，双方就上述抵押物办理了抵押登记备案手续，抵押登记备案证明号码为易房抵字第DY201702840号。欠款情况：庭审中，工行中山沙溪支行确认起诉后借款人有还款。截止至2020年8月20日，借款人尚欠本金850672.75元。本院认为，涉案《个人购房借款/担保合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。廖浩亮借款后未按期还款，构成违约。关于廖浩亮截止至2020年8月20日拖欠的借款本金、利息、罚息、复利的数额，工行沙溪支行提交借款借据、银行流水及系统截图予以证明，借款人未提供相反证据推翻，故本院确认工行沙溪支行主张的贷款本金、利息、罚息、复利金额。关于复利，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“对贷款内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，其中计算复利的利息是指贷款期限内不能按期支付的正常利息，而非逾期后的逾期罚息。平安银行中山分行已诉请罚息，其又以罚息作为基数计收复利没有法律依据，且有违公平和补偿原则，本院仅支持以应付未付的正常利息作为基数的复利。工商因工行沙溪支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押的问题。《个人购房借款/担保合同》约定以廖浩亮名下的涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，工行沙溪支行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告廖浩亮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行清偿贷款本金850672.75元（暂计至2020年8月20日）。自2020年8月21日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房借款/担保合同》的约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款的约定）及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按涉案《个人购房借款/担保合同》的约定（除合同第一部分“基本约定”中第十三条补充条款第13.1款的约定）及中国人民银行相关规定计算。二、被告廖浩亮逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行有权对抵押物即位于广东省中山市***********************【抵押登记备案证明号码：易房抵字第DY201702840号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12582元（原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行已预交），由被告廖浩亮、郭美辰共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  黄灵芝人民陪审员  李 琼二〇二〇年九月十五日书 记 员  陈 盈练洪银