湖南省株洲市芦淞区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0203民初4347号原告：中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行，营业场所：湖南省株洲市建设中路107号。负责人：陈康兰，该行行长。委托诉讼代理人：胡奎，湖南犀城律师事务所律师。代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：谭智军，湖南犀城律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：黄奇望，男，1989年12月1日出生，汉族，住湖南省醴陵市。被告：卜英姿，女，1989年7月29日出生，汉族，住湖南省醴陵市。原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行（以下简称中国工商银行）诉被告黄奇望、卜英姿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行的委托诉讼代理人胡奎到庭参加诉讼，被告黄奇望、卜英姿经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄奇望、卜英姿签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告黄奇望、卜英姿立即偿还原告借款本金384760.23元，借款利息10473.99元，本息合计人民币395234.22元（利息暂计至2020年5月21日，此后的利息按合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿日止）；3.判令被告黄奇望、卜英姿承担原告为实现上述债权所支付的律师代理费人民币31619元；4.判令原告对被告黄奇望、卜英姿提供抵押的位于株洲市天元区××路××号金爵逸品2019号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.判令被告黄奇望、卜英姿承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实与理由：原告与被告黄奇望、卜英姿于2014年7月16日签订了《个人购房借款／担保合同》，该合同约定：原告向被告黄奇望、卜英姿发放贷款人民币46万元，借款期限为20年。借款合同生效后，原告依约履行了放贷义务，但被告黄奇望、卜英姿却未依约履行还款义务，截止到2020年5月21日，被告黄奇望、卜英姿仍拖欠6期，拖欠本金8662.53元，拖欠利息10473.99元。为确保借款合同的履行，被告黄奇望、卜英姿以其位于株洲市天元区××路××号金爵逸品2019号房产设定抵押，并办理了抵押登记。为维护原告的合法权益，遂诉至法院。被告黄奇望、卜英姿未进行答辩，亦未向本院提交证据。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭发表质证意见。本院对当事人提交的证据认定如下：原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄奇望、卜英姿因购房需要向原告申请贷款，原告与被告黄奇望、卜英姿于2014年7月16日签订了《个人购房借款／担保合同》（以下简称“借款合同”），合同约定被告黄奇望、卜英姿向原告申请46万元的贷款，贷款期限为240个月。其中合同第十四条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除借款合同；宣布借款合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。合同第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。同时，被告黄奇望、卜英姿以其位于株洲市天元区××路××号金爵逸品2019号房产（房屋所有权证号：××）为上述贷款提供抵押，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告黄奇望、卜英姿支付贷款46万元。现原告已履行了提供借款的义务，但被告未依约履行还款义务，已累计超过六次以上、连续超过三次以上未按时足额偿还贷款本息，截止2020年5月21日，被告黄奇望、卜英姿尚欠贷款余额384760.23元（包含已拖欠原告借款本金8662.53元）及利息10473.99元。另查明,2020年5月26日,原告中国工商银行与湖南犀城律师事务所签订了一份《委托代理合同》，双方约定：中国工商银行委托湖南犀城律师事务所对原告中国工商银行诉黄奇望、卜英姿金融借款纠纷一案进行代理。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案应确认的法律关系及法律责任：一是原告与被告黄奇望、卜英姿签订《个人购房借款／担保合同》的效力问题；二是被告黄奇望、卜英姿的行为是否构成违约，本案的民事责任由谁承担的问题；三是原告对被告黄奇望、卜英姿提供的抵押物（位于株洲市天元区××路××号金爵逸品**房产）享有优先受偿权是否成立的问题。现予以评述如下：一、关于原告与被告黄奇望、卜英姿签订的合同的效力问题。原告与被告黄奇望、卜英姿签订《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立有效，对双方均具有法律约束力。二、关于被告黄奇望、卜英姿的行为是否构成违约，本案的民事责任由谁承担的问题。我国合同法规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告按照合同的约定向被告黄奇望、卜英姿发放了借款，被告黄奇望、卜英姿未按时足额偿还原告借款本息，其行为已构成违约。根据合同的约定，被告未按合同约定连续三个月或累计六次按时足额履行还本付息义务，原告有权解除合同并要求被告立即归还借款本息及相关费用。因此，原告要求解除合同，并要求被告偿还原告借款本金384760.23元及借款利息10473.99元，本息合计人民币395234.22元（利息暂计算至2020年5月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉请的律师代理费，原、被告签订《借款合同》中有约定，亦不违反法律法规的强制性规定，但诉请的代理费31619元过高，本院予以调整为23000元。三、原告对被告黄奇望、卜英姿提供的抵押物（位于（位于株洲市天元区××路××号金爵逸品**房产优先受偿权是否成立的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。被告黄奇望、卜英姿用其房产为其向原告的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，其抵押担保成立有效。在被告不履行偿还债务义务时，原告对其抵押物依法享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第一百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行与被告黄奇望、卜英姿于2014年7月16日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告黄奇望、卜英姿于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行借款本金384760.23元及借款利息10473.99元，合计人民币395234.22元（利息暂计算至2020年5月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；三、被告黄奇望、卜英姿于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行律师代理费23000元；四、如被告黄奇望、卜英姿未按上述判决的第二、三项履行给付金钱义务，原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行有权对被告黄奇望、卜英姿所提供的抵押物即坐落在株洲市天元区××路××号金爵逸品2019号房产（房屋所有权证号：××）折价或者以拍卖、变卖该房屋的所得价款在被告黄奇望、卜英姿届时所负债务范围内优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7702元，减半收取人民币3851元由原告中国工商银行股份有限公司株洲奔龙支行承担人民币64元，被告黄奇望、卜英姿承担人民币3787元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向华融湘江银行株洲金汇支行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转账的，开户行：华融湘江银行长沙分行营业部，收款单位：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101********。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员  陈戎二〇二〇年九月二十四日法官助理李美林书记员邹谊附判决书引用法律条文全文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。