云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云03民终1760号上诉人（原审原告）：云南罗平农村商业银行股份有限公司，住所：云南省曲靖市罗平县罗雄街道振兴街**。法定代表人：鲍绍和，董事长委托诉讼代理人：何昊，云南精茂律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：徐家仙，女，1960年6月12日生，汉族，罗平县人，农民，，住罗平县上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司因与被上诉人徐家仙金融借款合同纠纷一案，不服云南省罗平县人民法院（2020）云0324民初663号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月17日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。云南罗平农村商业银行股份有限公司上诉请求：一、撤销云南省罗平县人民法院（2020）云0324民初663号民事判决，改判支持上诉人的一审诉讼请求；二、上诉费由被上诉人承担。事实和理由：（一）、在被上诉人未提出诉讼时效抗辩的情况下，法院主动援引诉讼时效驳回上诉人利息请求违反法律规定。被上诉人自始至终未提出诉讼时效抗辩，而一审法院却主动适用诉讼时效，并以此认定“该催收记录可视为催收通知书，催收事项为本金49300元，因此，应当视为对原债权本金的重新确认，该本金受法律保护，而利息部分本院不予支持。”上诉人认为一审法院违反《最高人民法院关于审理民事诉讼案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条：“当事人未提出诉讼时效抗辩，人民法院不应对诉讼时效问题进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判。”（二）、本案债权未超过诉讼时效，最后一次催收包含本金及利息。本案债权自到期后，上诉人于2014年5月6日、2014年6月25日、2015年9月24日、2016年5月28日、2017年11月18日，多次向债务人催收，一审认定本案利息超过诉讼时效是错误的。根据《最高人民法院关于审理民事诉讼案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十一条：“权利人对同一债权中的部分债权主张权利，诉讼时效中断的效力及于剩余债权，但权利人明确表示放弃剩余债权的情形除外。”规定，上诉人对本金催收的效力及于利息，且在催收记录中上诉人亦是对利息进行了催收，被上诉人并未否认承担利息，故一审法院以上诉人最后一次催收事项仅为本金49300元是错误的。被上诉人徐家仙答辩称，一、徐家仙与云南罗平农村商业银行股份有限公司并未签订过《个人借款合同》，本案所涉及的《个人借款申请书》、《个人借款合同》不是徐家仙签名按印。二、本案已过诉讼时效，云南罗平农村商业银行股份有限公司的诉讼请求不应当得到支持。本案借款发生于2012年11月29日，借款期限为12月，该借款于2013年11月28日到期，贷款到期后，徐家仙并未收到任何关于催收贷款的信息及信件，云南罗平农村商业银行股份有限公司主张多次催收，但未提供任何证据证实其向徐家仙催要过贷款，该贷款已于2015年11月29日超过诉讼时效期间。一审中，徐家仙提出诉讼时效抗辩，因此，徐家仙不承担偿还义务。三、关于2019年11月22日夜11点40分，云南罗平农村商业银行股份有限公司到徐家仙家做的催收记录，从该份催收记录上显示的时间晚上11点40分，云南罗平农村商业银行股份有限公司深夜到徐家仙家，是想找一个识字的人都找不到，因徐家仙不识字，并且认为是二堡厂营业处有借款，误认为该笔贷款到期而在该催收记录上签字，该催收记录是在徐家仙受到云南罗平农村商业银行股份有限公司欺骗的情况下所签，存在重大误解，该催收记录不能作本案裁判的证据使用。云南罗平农村商业银行股份有限公司向一审法院起诉请求：1.判令被告徐家仙向原告偿还截至2020年2月10日下欠的贷款本金49300元、利息33817.84元，本息合计83117.84元及自2020年2月10日起至被告实际清偿上述债权之日止的逾期利息、逾期费用；2.案件受理费由被告承担。一审法院认定事实：2012年11月29日，原告云南罗平农村商业银行股份有限公司与被告徐家仙签订了一份编号为2012年营借字第131号的《个人借款合同》，约定：借款金额为5.5万元；借款用途为建房（借新还旧）；借款期限为12个月，自2012年11月29日起至2013年11月28日止；借款月利率为9.6‰；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人未能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收50%确定；还款方式为按季结息。秦太彪为该笔借款提供保证责任担保。合同签订的当日，原告向被告徐家仙发放了5.5万元贷款。2019年11月22日，，原告去到被告徐家仙住所对该笔贷款进行催收要求徐家仙按照合同条款及有关法律规定，及时履行还款义务。被告徐家仙同意赔还本金。截至2020年2月10日，被告徐家仙尚欠原告借款本金49300万元、利息33817.84元，本息合计83117.84元。一审法院认为，原告云南罗平农村商业银行股份有限公司与被告徐家仙签订的《个人借款合同》系有效合同，被告的本次贷款于2013年11月28日到期，到期后，原告未提交证据证实在诉讼时效期间向被告主张权利，因此，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条的规定，本次贷款于2015年11月29日超过诉讼时效期间，直至2019年11月22日夜晚11点40分，，原告到被告徐家仙住所对该笔贷款进行催收原告工作人员书写了催收记录，该记录中记载“事项：徐家仙欠营业部贷款本金49300元整，”未主张利息及利息金额，而徐家仙也表示同意归还本金，对此，根据最高人民法院在《关于超过诉讼时效期间借款人在催收通知书上签字或者盖章法律效力的批复》中规定，“对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护”。该催收记录可视为催收通知书，催收事项为本金49300元，因此，应当视为对原债务本金的重新确认，该本金受法律保护，而利息部分本院不予支持。被告要求担保人出庭，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”根据上述规定原告可仅对徐家仙主张权利。被告徐家仙辩解理由不能成立，本院不予支持。综上所述，原告云南罗平农村商业银行股份有限公司的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条、中华人民共和国民法通则》第一百三十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告徐家仙于本判决生效之日起30日内一次性赔还原告云南罗平农村商业银行股份有限公司本金49300元。二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1878元，减半收取939元由被告徐家仙负担516元，由原告云南罗平农村商业银行股份有限公司负担423元。二审中，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司向法庭提交下列证据：第一组、2014年6月25日、2015年9月24日、2016年5月28日、2017年11月18日《贷款催收通知书》4份，2019年贷款催收笔录1份。证实贷款于2013年11月28日到期后，上诉人分别于2014年6月25日、2015年9月24日、2016年5月28日、2017年11月18日、2019年11月22日分别对徐家仙催收过债权，催收债权包含本金、利息。本案于2020年3月6日一审法院立案受理，并未超过诉讼时效。第二组、2019年11月22日现场催收视频。证实签名按印是徐家仙本人所为。经被上诉人徐家仙质证，这些时间段就没有人来找我催收过，签名不是我签的，按印也不是我的。视频是真实的，但我以为是信用社二堡厂的贷款，而不是本案的贷款。本院认为，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司提供的上述证据，被上诉人徐家仙虽不认可，经向徐家仙释明是否申请对《个人借款合同》、《贷款催收通知书》等相关凭证上的签名及按印鉴定，其表示不申请鉴定，上述证据来源合法，客观真实，且能证实上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司于2014年6月25日、2015年9月24日、2016年5月28日、2017年11月18日向徐家仙进行贷款本金49300元及利息催收的事实，予以采信。经二审审理查明：罗平县农村信用合作联社经中国银行业监督管理委员会云南监管局于2016年12月16日以云银监[2016]318号文批复，改制为云南罗平农村商业银行股份有限公司。2012年11月29日，罗平县农村信用合作联社营业部与徐家仙签订的合同编号为2012年营借字第131号《个人借款合同》，约定：借款金额为5.5万元；借款用途为建房（借新还旧）；借款期限为12个月，自2012年11月29日起至2013年11月28日止；借款月利率为9.6‰；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人未能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收50%；还款方式为按季结息。同日，秦太彪与罗平县农村信用合作联社营业部签订《保证合同》，为该笔借款提供担保，保证方式为连带责任保证。《个人借款合同》签订的当日，罗平县农村信用合作联社营业部向徐家仙发放了5.5万元贷款。罗平县农村信用合作联社营业部于2014年6月25日、2015年9月24日、2016年5月28日对贷款本金49300元及利息进行了催收，2017年11月18日云南罗平农村商业银行股份有限公司向徐家仙发出《贷款催收通知书》，对贷款本金49300元及利息进行了催收。2019年11月22日，，云南罗平农村商业银行股份有限公司到徐家仙住所对该笔贷款进行催收要求徐家仙按照合同条款及有关法律规定，及时履行还款义务。徐家仙同意赔还本金。截至2020年2月10日，徐家仙尚欠云南罗平农村商业银行股份有限公司借款本金49300元、利息33817.84元，本息合计83117.84元。争议焦点：一、本案是否已过诉讼时效；二、徐家仙是否应当偿还借款本息。本院认为，焦点：一、本案是否已过诉讼时效。《中华人民共和国》第一百八十八条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。”第一百九十五条：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；”最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法总则》诉讼时效制度若干问题的解释第二条：“民法总则施行之日，诉讼时效期间尚未满民法通则规定的二年或者一年，当事人主张适用民法总则关于三年诉讼时效期间规定的，人民法院应予支持。”本案中，2012年11月29日，云南罗平农村商业银行股份有限公司与徐家仙签订的合同编号为2012年营借字第131号的《个人借款合同》，约定：借款金额为5.5万元；借款用途为建房（借新还旧）；借款期限为12个月，自2012年11月29日起至2013年11月28日止。借款到期后，云南罗平农村商业银行股份有限公司于2014年6月25日、2015年9月24日、2016年5月28日、2017年11月18日、2019年11月22日向徐家仙进行贷款本金49300元及利息催收通知。原审法院于2020年3月6日立案受理，故本案未过诉讼时效。经审查，在一审徐家仙未提出诉讼时效抗辩，其在二审中辩解已过诉讼时效不符合法律规定，本院不予支持。焦点二、徐家仙是否应当偿还借款本息。云南罗平农村商业银行股份有限公司与徐家仙签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国合同法》第八条第二款：“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”2012年11月29日，云南罗平农村商业银行股份有限公司与徐家仙签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的规定，合法有效，双方应按合同的约定履行各自的义务。云南罗平农村商业银行股份有限公司依约向徐家仙发放了贷款，徐家仙应当按照合同约定全面履行偿还贷款的义务。涉案借款到期后，云南罗平农村商业银行股份有限公司于2014年6月25日、2015年9月24日、2016年5月28日、2017年11月18日、2019年11月22日向徐家仙贷款本金49300元进行了催收，根据《最高人民法院关于审理民事诉讼案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十一条：“权利人对同一债权中的部分债权主张权利，诉讼时效中断的效力及于剩余债权，但权利人明确表示放弃剩余债权的情形除外。”规定，云南罗平农村商业银行股份有限公司向徐家仙催收借款本金49300元的效力及于利息。徐家仙未按合同约定履行偿还借款本息，是对合同义务的不履行行为，其行为已构成违约，云南罗平农村商业银行股份有限公司要求徐家仙偿还贷款本金49300元及利息83117.84元的上诉请求于法有据，本院予以支持。徐家仙辩解2019年11月22日催收记录是其受到云南罗平农村商业银行股份有限公司欺骗的情况下所签，但未提供证据予以反驳，而云南罗平农村商业银行股份有限公司所提供的证据能够证实系徐家仙本人所为，因此，徐家仙的辩解理由本院不予采纳。综上所述，上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实不清，适用法律错误，二审查明事实后，依法应予改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项规定，判决如下：一、撤销云南省罗平县人民法院（2020）云0324民初663号民事判决；二、由被上诉人徐家仙于本判决生效之日起30日内一次性偿还上诉人云南罗平农村商业银行股份有限公司本金49300元及利息33817.84元，并对本金49300元承担自2020年2月11日起至清偿借款之日止的利息（含罚息及复利，按合同约定计算，利随本清）。一审案件受理费1878元，减半收取939元，由徐家仙负担；二审案件受理费人民币1878元，由徐家仙负担。本判决为终审判决。本判决发生效力后，若负有义务的当事人不履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向一审法院申请强制执行。审判长  迟少杰审判员  刘跃昌审判员  李泽文二〇二〇年九月四日书记员  杨贺清