河北省滦州市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0223民初1953号 原告：中国平安财产保险股份有限公司。 法定代表人：孙建平，董事长。 住所地：广东省深圳市福田区。 委托诉讼代理人：怡佳颖,河北瀚海律师事务所律师。 被告：张小伟，男，1981年9月29日生，汉族，住河北省滦州市。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告张小伟追偿权纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人恰佳颖到庭参加诉讼，被告张小伟经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付代其偿还款共计46401.71元(包括本金45198.26元、利息1076.75元、罚息126.7元)；2、依法判令被告向原告支付其应付保险费共计5293.49元；3、依法判令被告向原告支付违约金53021.69元（违约金以51695.2元为基数，自2015年6月26日起按照年利率24%的利率标准，暂计算至2020年3月26日，实际主张至款项还清之日止）；以上三项合计104716.89元；4、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2013年11月5日，被告张小伟作为投保人向原告中国平安财产保险股份有限公司投保了平安个人消费信贷保证保险。保险单号为124949926000001038618的《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定中国农业银行股份有限公司唐山建南支行为被保险人，保险金额为91553元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保费率为1.9%，每月保费金额为1463元。2013年11月7日，被告张小伟与中国农业银行股份有限公司唐山建南支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定借款金额77000元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。2013年11月7日，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行按照借款合同的约定向被告张小伟发放共计77000元贷款。被告张小伟按约支付借款本息、保险费至2015年3月7日，后未再按约定支付借款本息、保险费。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。”原告于2015年6月26日按照合同的约定向被保险人中国农业银行股份有限公司唐山建南支行进行赔偿，赔偿金额共计46401.71元(包括本金45198.26元、利息1076.75元、罚息126.7元)，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行向原告出具了《代偿债务确认书》。至原告代偿日（即2015年6月26日），被告张小伟拖欠原告保险费5293.49元。同时，根据保险合同约定，“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截止2020年3月26日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金53021.69元。被告的行为已侵犯原告的合法权益，请法院查明事实并依法判决。 被告张小伟未作答辩。 原告中国平安财产保险股份有限公司向法庭提交下列证据用于支持其诉讼请求： 证据一、张小伟身份证复印件，证明：被告身份信息； 证据二、平安个人消费信贷保护保险单一张、个人担保借款合同一份，证明：原、被告之间的担保合同关系及合同约定了保费、保费扣划的金额及方式； 证据三、银行借款凭证，证明：被告所需的款项已发放，借贷合同及担保合同生效； 证据四、代偿债务确认书，证明：原告已经向债权方承担还款责任； 证据五、诉请主张依据明细单，证明：被告应当向原告支付款项的明细。 经庭审认证：原告向法庭提交的证据来源合法，内容真实，与本案有关联性，符合证据三性，经审查符合有效证据的采信规则，且被告张小伟未以任何形式提出异议，故本院予以采信，确认原告提交的证据可以作为认定本案相关事实的证据。 本院经审理认定事实如下：2013年11月5日，被告张小伟向原告中国平安财产保险股份有限公司投保平安个人消费信贷保证保险，由原告为被告向中国农业银行股份有限公司唐山建南支行贷款提供保证担保，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行为被保险人，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。原告中国平安财产保险股份有限公司向被告张小伟签发了《平安个人消费信贷保证保险保险单》（保险单号xxxxxxx），该保险单主要约定：1、平安个人消费信贷保证保险金额91553元，保费缴纳方式为每月按时缴纳,缴费日期为银行扣款之日,每月保费率为1.9%,每月保险费金额为1463元。2、该保险单特别约定：（1）投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；（2）投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（3）投保人出现逾期或提前还款的,保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行：保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；（4）未付保费是指自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2013年11月7日，被告张小伟作为借款人与贷款人中国农业银行股份有限公司唐山建南支行签订了《个人担保借款合同》(合同编号：xxxxxxx，主要约定：1、借款发放金额77000元；借款用途为购物；借款期限36个月，自2013年11月7日至2016年11月6日；借款利率采用浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之40%；若借款人未按本合同约定期限归还借款本金的,借款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2、借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期按月偿还,具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款,构成本合同项下的违约事件,贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期,并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。2013年11月7日，中国农业银行股份有限公司唐山建南支行依约向被告张小伟提供贷款77000元，并出具借款凭证，该借款凭证载明：借款金额为77000元，借款日期为2013年11月7日，到期日期为2016年11月6日，还款方式为等额还本付息方式，借款执行利率为年利率8.61%，逾期利率为年利率12.915%。 2013年11月7日至2015年3月7日，被告张小伟依约每月向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费1463元。自2015年4月7日起，被告张小伟未再依合同约定向中农业银行股份有公司唐山建南支行偿还贷款及支付利息，亦未再向原告缴纳保险费。被告张小伟逾期80天后，原告中国平安财产保险股份有限公司按照保险单约定于2015年6月26日向被保险人中国农业银行股份有限公司唐山建南支行赔付了保险金共计46401.71元(其中包括逾期本金45198.26元、利息1076.75元、罚息126.7元)。中国农业银行股份有限公司唐山建南支行在收到理赔款后向原告出具了《代偿债务确认书》，确认已于2015年6月26日收到中国平安财产保险股份有限公司基于个人消费信贷保证保险NO.12494992600001038618保险单为张小伟赔付的代偿款46401.71元，并同意中国平安财产保险股份有限公司依法向投保人张小伟进行追偿。 本院认为，被告张小伟向原告中国平安财产保险股份有限公司投保个人消费信贷保证保险，双方形成保险合同关系，案涉保险合同内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对原、被告双方具有法律约束力，双方应严格履行。被告张小伟未依照其与中国农业银行股份有限公司唐山建南支行签订的《个人担保借款合同》的约定履行还款义务已逾期80天，原告中国平安财产保险股份有限公司依据案涉保险合同的约定向被保险人中国农业银行股份有限公司唐山建南支行支付理赔款46401.71后，已履行了保证保险责任，依合同约定取得了向被告张小伟追偿的权利，故对原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告张小伟支付代偿款46401.71元的诉讼请求，本院予以支持。 关于逾期保险费。根据保险单的约定，案涉保单担保的贷款本金为77000元，每月保费率为1.9%，按月支付保费1463元。被告张小伟自2015年4月7日开始拖欠当月保费，至2015年6月26日理赔之日止，被告张小伟已拖欠3个月19日的保费，按照约定被告张小伟的逾期保费为5293.49元，故对原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告张小伟支付逾期保险费5293.49元的诉讼请求，本院予以支持。 关于违约金。《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”案涉保险单约定的违约金标准过高，原告在民事起诉状中主张违约金以51695.2元为基数，自2015年6月26日起按照年利率24%的利率标准计算至款项还清之日止，庭后原告又提交书面申请，申请变更违约金的利率计算标准，要求违约金按照年利率12%的标准计算，原告的该项主张属于对己方权利的处分，且未超过法律法规的强制性规定及合同的约定范畴，故本院予以准许并按照原告主张的年利率12%的标准计算违约金。 被告张小伟经本院传票合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩与质证的权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张小伟于本判决生效后十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款46401.71元； 二、被告张小伟于本判决生效后十日内向原告中国平安财 产保险股份有限公司支付逾期保险费5293.49元； 三、被告张小伟于本判决生效后十日内向原告中国平安财 产保险股份有限公司支付违约金(违约金以51695.2元为基数，自2016年6月26日起按照年利率12%的标准计算至款项实际清偿之日止)； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请 求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1197元，由被告张小伟负担，在判决书生效后五日内缴纳。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于河北省唐山市中级人民法院。 审判员  王**宁 二〇二〇年九月十五日 书记员  李 然