重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0243民初1309号原告：中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街****（中业太阳城），统一社会信用代码91500243914151382R。负责人：王仁鑫，该支行行长。委托诉讼代理人：王军，重庆中庸律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢奎，重庆中庸律师事务所律师。被告：文书平，男，1984年1月23日出生，汉族，住重庆市彭水苗族土家族自治县。被告：彭水黔龙阳光地产开发有限公司，住所：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道文庙街**黔龙阳光国际**楼**。统一社会信用代码9150024356563553X1。法定代表人：李寅生，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称工商银行彭水支行）与被告文书平、彭水黔龙阳光地产开发有限公司（以下简称黔龙阳光公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行彭水支行的委托诉讼代理人王军到庭参加诉讼，被告文书平经公告送达期满后、彭水黔龙阳光地产开发有限公司经本院传票传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工商银行彭水支行向本院提出诉讼请求：1.被告文书平偿还原告工商银行彭水支行借款本金321342.89元及截止2020年2月26日的利息2349.76元；2.被告文书平以321342.89元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率（如遇基准利率调整则从次年1月1日起以新利率为基准计付）上浮30%支付从2020年2月27日至清偿之日的逾期利息；3.被告文书平以应付未付利息（包括逾期利息）2349.76元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率（如遇基准利率调整则从次年1月1日起以新利率为基准计付）上浮30%支付从2020年2月27日至清偿之日的复利；4.原告工商银行彭水支行对借款合同项下约定的抵押物（坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区****楼房屋）享有优先受偿权；5.被告文书平向原告工商银行彭水支行支付律师费14600元；6.被告黔龙阳光公司对上列债务承担连带清偿责任；7.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年1月15日，被告文书平与原告工商银行彭水支行签订《个人购房借款/担保合同》，向原告工商银行彭水支行借款344000元，并以坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号XX号楼房屋为借款提供抵押担保，被告黔龙阳光公司为本案贷款阶段性保证人。原告工商银行彭水支行发放贷款后，被告文书平未按时清偿本金及利息。截止2020年2月26日，被告已逾期11次，经原告催收，被告仍未按时偿还借款本息，原告遂宣布本笔借款于2020年2月27日提前到期，并要求被告一次性清偿全部借款本金及逾期利息，并解除合同。原告为维护自身合法权益，特诉至法院请求判如所请。被告文书平、黔龙阳光公司未到庭亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年1月15日，被告文书平与原告工商银行彭水支行签订了《个人购房借款∕担保合同》，被告文书平在借款人处签名捺印，被告黔龙阳光公司在保证人处加盖印章。合同约定：贷款金额为344000元；贷款期限为30年，从实际放款日开始计算；贷款利率按贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率下浮5%；逾期利率及复利利率均在借款利率上上浮30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。被告黔龙阳光公司为涉案贷款提供阶段性连带责任保证（双方约定：正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他向权证书时，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任），保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及实现债权和所有其他应付费用承担连带保证责任。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。保证期间为本合同项下贷款到期日起两年，宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。同时，被告文书平还在该合同抵押人处签名捺印。合同约定被告文书平用其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号XX号楼房屋为贷款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押登记（渝XX彭水县不动产证明第XXXX号）。2016年1月15日，被告文书平与原告工商银行彭水支行另签订了《个人借款最高额抵押合同》，并在抵押人处签名捺印。合同约定被告文书平用其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号XX号楼房屋为贷款提供抵押担保，担保债权包括自2016年1月15日至2022年1月15日期间在人民币34.4万的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的合同而享有对借款人的债权。最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。2016年1月26日，原告工商银行彭水支行向被告文书平指定账户发放贷款344000元。截止2020年2月26日，被告文书平已累计逾期超过六次未按时足额偿还贷款本息。截止2020年8月26日，被告尚欠原告工商银行彭水支行本金318142.33元。积欠利息合计2991.78元。另查明，被告文书平购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号XX号楼房屋尚未办理产权登记。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。本院认为，原告工商银行彭水支行与被告文书平之间签订的《个人购房借款∕担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按其约定履行各自的义务。原告工商银行彭水支行按约向被告文书平发放贷款后，被告文书平亦应按照约定的期限和金额清偿款项，但被告文书平已累计逾期超过6次未按时足额偿还贷款本息，对未到期部分，原告工商银行彭水支行有权按合同约定宣布提前到期、解除合同，并要求被告一次性清偿全部借款本金、利息、复利等。故本院对原告工商银行彭水支行要求被告文书平偿还剩余贷款本金并支付利息、逾期利息、复利的诉讼请求予以支持。被告文书平用其购买的坐落于彭水苗族土家族自治县XX街道XX社区X号XX号楼房屋为贷款提供担保，因该房屋未办理房屋产权登记，抵押权依法不能成立，故原告工商银行彭水支行无权就该房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。关于原告工商银行彭水支行主张的律师服务费14600元的问题。因原告工商银行彭水支行未提交相关证据证明其为该案支出的律师服务费的具体金额，故对原告该项请求本院不予支持。被告黔龙阳光公司在《个人购房借款∕担保合同》中保证人处签名捺印，双方当事人约定保证方式为阶段性连带责任保证，保证担保的范围包含贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、补偿金以及实现债权和所有其他应付费用，因涉案房屋未办理房屋产权登记，抵押权依法不能成立，故被告黔龙阳光公司对涉案借款的保证责任未免除。故本院对原告工商银行彭水支行起诉要求被告黔龙阳光公司对本案所涉借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告文书平于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金318142.33元、及截止2020年8月26日的利息2991.78元；二、被告文书平分别以318142.33元、2991.78元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮5%再上浮30%支付原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行从2020年8月27日起计算至付清之日止的逾期利息及复利；三、被告彭水黔龙阳光地产开发有限公司对前述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6374.39元（原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行已预交6374.39元），由被告文书平、彭水黔龙阳光地产开发有限公司负担6155.39元，原告中国工商银行股份有限公司重庆彭水支行自行负担219元。公告费560元，由被告文书平负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  廖剑波人民陪审员  毛廷太人民陪审员  豆文国二〇二〇年九月二十一日书 记 员  廖伟杰