重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初16265号原告：长安汽车金融有限公司，住所地重庆市江**永平门街**27-1、28-1、29-1，统一社会信用代码9150000005172683XW。法定代表人：冯长军，董事长。委托诉讼代理人：马士行，男，公司员工。委托诉讼代理人：朱杰，男，公司员工。被告：刘佳良，男，1975年3月4日出生，汉族，住湖南省平江县。原告长安汽车金融有限公司（以下简称汽车金融公司）与被告刘佳良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日受理后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告汽车金融公司的委托诉讼代理人马士行到庭参加诉讼，被告刘佳良经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。汽车金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿付原告贷款本息45820.66元（其中未偿本金43990.71元，利息378.07元，罚息1428.16元，复利23.72元，利息、罚息、复利暂计算至2020年7月6日）；2.判令被告支付原告自2020年7月7日起至借款本息结清之日止的罚息（以未偿本金为基数，按合同约定的罚息利率计收）；3.判令被告支付原告自2020年7月7日起至借款本息结清之日止的复利（以到期利息和罚息为基数，按合同约定的复利利率计收）；4.判令原告有权对被告提供的汽车抵押物（车牌号：湘FKXX**）行使抵押权，并就抵押物拍卖、变卖、折价所得款在对被告的债权范围内优先受偿；5.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年1月17日，刘佳良与汽车金融公司签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》，约定刘佳良向汽车金融公司借款70000元用于向岳阳惠丰汽车有限公司购买长安轿车品牌汽车一辆；贷款期限24个月，贷款利率采取根据人民银行基准利率浮动的贷款利率，截至贷款合同签署之日，贷款利率年利率11.99%，罚息及复利利率为年利率17.985%，月还款金额为2961.54元；刘佳良同意以其所购车辆提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，汽车金融公司按照合同约定于2019年1月21日发放了全部贷款。贷款发放以后，刘佳良并未按照合同约定按期偿还贷款本息，经多次催要无果故诉至法院。被告刘佳良未应诉答辩。本案查明事实如下：2019年1月17日，汽车金融公司与刘佳良签订《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》约定：刘佳良向汽车金融公司贷款70000元用于购买汽车一辆；贷款期限为24个月，自贷款实际放款日起算；采用根据中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率而浮动的贷款利率，贷款利率等于中国人民银行的同期同档次贷款基准利率加上724基本点，截至合同签署之日，贷款利率年利率11.99%，基于汽车经销商提供10.52%的汽车贷款利息补贴计划，借款人实际承担的贷款利率为1.47%；罚息和复利利率均为贷款利率上浮50%（贷款利率×150%）；还款方式为等额还款；当借款人未按时全额偿还应付的贷款本金、利息及应向贷款人支付的其他款项，并且逾期超过三十天的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿本合同项下所有未付款项，包括但不限于未偿还的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、为实现债权所发生的诉讼费、保全费、律师费等其他费用；抵押担保的相关事实：借款人同意以本合同项下贷款所购买车辆作为抵押物为本合同项下的债务提供担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；抵押车辆信息：第二代逸动XT1.6L。合同签订后，汽车金融公司于2019年1月21日发放贷款。汽车经销商按年利率10.52%的标准向汽车金融公司补贴截至借款到期日的利息。双方于2019年1月21日办理了合同约定车辆（车牌号为湘FKXX**）的抵押登记手续。庭审中，汽车金融公司陈述自愿以2020年8月19日作为借款提前到期日，截至2020年8月19日，刘佳良拖欠汽车金融公司借款本金43990.71元、利息377.35元、罚息1972.6元、复利31.32元。上述事实，有《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》、还款计划表、还款清单、抵押登记证明、银行贷款支付流水、欠款明细表等证据及当事人的陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《长安汽车金融有限公司汽车消费抵押贷款合同》是双方真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。刘佳良借款后未依约还本付息，汽车金融公司有权要求刘佳良承担返还借款本金，支付利息、罚息、复利的责任。汽车金融公司自认的截至2020年8月19日的尚欠借款金额，是以起诉状副本送达之后的2020年8月19日作为借款提前到期日计算得出，系汽车金融公司对自身权利的处分，且有利于刘佳良，本院对该金额予以认可。对汽车金融公司要求刘佳良支付自借款提前到期之日起的罚息的诉讼请求。本院认为，因汽车金融公司已经收到汽车经销商给予的借款期内利息补贴，对汽车金融公司的该项请求，在原约定借款期限内应扣除已经收到的贴息，由于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，即对借款期内的罚息利率标准，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点724点上浮50%后再减去贴息的年利率10.52%予以支持，借款期满后再按照约定的罚息利率标准予以支持。对汽车金融公司要求刘佳良对未付利息和罚息支付复利的诉讼请求。本院认为，双方在合同中约定对于借款人未按时支付贷款利息（包括罚息）时应当从逾期之日起支付复利，汽车金融公司的该项请求符合双方约定，也不违反法律规定，本院予以支持。刘佳良为履行本案债务，以车牌号为湘FKXX**的长安轿车一辆向汽车金融公司提供抵押，并办理登记。汽车金融公司依法享有抵押权，有权以该抵押车辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘佳良于本判决生效之日起十日内返还原告长安汽车金融有限公司借款本金43990.71元，支付截至2020年8月19日的利息377.35元、罚息1972.6元、复利31.32元；二、被告刘佳良于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司罚息（自2020年8月20日起至2021年1月21日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点724点上浮50%后再减去贴息的年利率10.52%为标准计算；自2021年1月22日起至付清之日止，以尚欠借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点724点后上浮50%为标准计算，利随本清，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；三、被告刘佳良于本判决生效之日起十日内支付原告长安汽车金融有限公司复利（自2020年8月20日起至付清之日止，以尚欠利息和罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率加基本点724点后上浮50%为标准计算，如遇全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率调整，上述利率标准按《汽车消费抵押贷款合同》约定的调整方式予以调整）；四、原告长安汽车金融有限公司有权在前述债权范围内，以被告刘佳良提供的车牌号为湘FKXX**的长安汽车一辆折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告长安汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计472.76元，由被告刘佳良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 肖 瑶二〇二〇年九月二十四日书记员 王彦力