贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初10833号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市西城区西长安街**首都时代广场。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：姚进，贵州中创联律师事务所律师，执业证号：15201201610401826，代理权限：特别代理。被告：吴朝恕，女，1970年1月1日出生，苗族，住贵州省贵阳市花溪区。委托诉讼代理人：丁天明，男，系被告的丈夫，代理权限：特别代理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告吴朝恕信用卡纠纷一案，本院于2020年8月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行委托诉讼代理人姚进，被告吴朝恕委托诉讼代理人丁天明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币213180.24元，其中本金113544.19元，利息3500.68元，费用96135.37元（利息、费用暂计至2020年8月9日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止）；2、被告支付原告为了实现债权的前期办案费用4000元及因实现债权的律师服务代理费31977元；3、被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等原告为了实现债权的其他费用。事实和理由：2015年5月8日，被告向原告申请办理民生信用卡，并就民生行用卡章程、《中国民生行用卡领卡合约》、《安全用卡指南》、行用卡收费标准等内容以及风险和责任进行了解，已清楚了解并知悉该行用卡和／或领卡合约中明示的有关年费、手续费等相关费用的计费标准和收取方式。被告申领后，原告向被告发卡一张卡号为62×××23的民生通宝白领白金卡及一张卡号为51×××18的ＭＣ留学生金卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年8月9日，被告应还款金额合计人民币213180.24元，其中本金113544.19元，利息3500.68元、费用96135.37元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。被告的行为已经严重违反了领卡章程及合约的约定，侵害了原告的合法权益，原告特提起诉讼。被告吴朝恕辩称，1、我在民生银行于2015年6月申请了两张行用卡，卡号为62×××23、51×××18，一张信用卡金额为10万元，一张为2万元。2019年10月之前用卡信用良好，之后我直肠癌复发，用卡产生逾期。从2019年6月至2020年6月，两张卡的违约金高达77056.59元，其中本金113544.19元、利息3500.68元，费用96135.37元，我无法承担。民生银行行用卡领卡章程的规定是霸王条款，违约金计算标准过高，按照法律规定，受保护的合法的不应超出年利率24%。原告主张的律师和前期费用也过高。2、我这两张卡的借款全部投资到中恒三三集团，以侄子的名义购买了中恒三三集团的股权和开店铺。前后投资到中恒三三集团的钱达到100多万元。2019年5月30日，中恒三三集团因涉嫌集资诈骗被杭州市萧山公安分局关闭所有平台，冻结平台所有的资金。于2020年1月17日到19日杭州中院开庭。2020年5月8日判决不服上诉到杭州高级人民法院。现案件于2020年8月22日作出终审判决，我之前所有投资在中恒三三集团的资金直到现在一分退赔款没有拿到。3、2018年我身患直肠癌，于6月20日到重庆新桥医院做了手术，后多次化疗，自己花去费用20多万元。2019年11月份病情复发，多次治疗至今已花去30多万元。现已经倒床不能行走，唯一的收入就是工资，还要治病。我不是故意违约，确实是因为投资和治病导致没有办法偿还款项。本案经审理认定事实如下：一、申请表约定内容：2015年8月17日，被告向原告民生银行信用卡中心递交民生通宝白领信用卡申请表。该申请表主要载明，被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《民生通宝白领信用卡领用合约》，信用卡账号17×××82。2015年8月24日，被告向原告民生银行信用卡中心递交留学生多币种信用卡申请表。该申请表主要载明，被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《中国民生银行行用卡（个人卡）领用合约》，信用卡账号17×××94。二、领用合约约定内容（一）《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》中利息与费用第2项约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期间内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长时限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第3款约定：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第5项约定持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利。第6项约定持卡人超过最后还款期日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。滞纳金为持卡人如未于每月最后还款日前还清当天最低还款额或延误还款时收取，为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。（二）《民生通宝白领信用卡领用合约》中利息与费用第2项约定：成功申领白领金业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费=分期总金额*每期手续费费率。第3项约定持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单中，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费。第4项约定除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的滞纳金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金金额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。滞纳金按本行依法确定公布的届时有效的最新费率表执行。第5项约定，持卡人超过最后还款期日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用白领卡。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权和担保权利所产生的其他费用）和损失。由持卡人未按时还款造成其信用记录受到影响的，由持卡人自行承担。第8项约定每期应还本金的计算精确至小数点后两位，本金无法除尽部分在最后一期一次性扣收。每期本金分摊额及每期收费分摊金额计入持卡人每月账单最低还款额。若任一期应还分摊金额有逾期滞纳情形产生，则需按照本行相关规定缴纳滞纳金。第10项约定白领金不收取利息。持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取滞纳金，为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。白领金分期手续费，3期1.07%，6期0.83%，9期0.83%，12期0.83%，18期0.83%，24期0.83%，三期手续费一次性收取，其他期数手续费采用分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。三、信用卡欠款情况截至2020年8月11日，被告持有的通宝白领卡（卡号：17×××82）账户下尚欠逾期欠款本金94348.64元、分期付款手续费16913.74元、违约金66108.3元，合计177370.68元。截止2020年8月11日，被告持有的留学生多币种信用卡（个人卡）（卡号：17×××94）账户下信用卡账户下逾期欠款总金额为35809.56元（含当前消费本金余额5093.79元、当前分期已摊本金余额14101.76元、当前利息余额3500.68元、分期付款手续费2429.62、违约金10674.71元，当前费用余额13113.33元）。经民生银行信用卡中心向被告催收后，被告未予以偿还。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告民生银行信用卡中心申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡消费后应及时按照合同约定还清欠款，现被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金94348.64元（卡号：17×××82）及19195.55元（卡号：17×××94），符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告主张的利息、费用（分期付款手续费、违约金），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、费用之和超过以本金为基数按照年利率24%的部分应予以调整，该标准是基于当时基准利率6%的四倍计算而得出的，但现基准利率已被贷款市场报价利率（ＬＰＲ）所取代，所以对原告诉请利息和费用之和超出一年期贷款市场报价利率四倍的部分，本院不予支持，未超出部分，予以支持。对于原告主张的前期办案费和律师费，原告未提供证据证实该费用已实际产生，故该主张本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告吴朝恕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心账号为17×××82的信用卡欠款本金94348.64元及截止2020年8月11日的费用（包含分期付款手续费用及违约金）83022.04元，2020年8月11日之后的利息、费用按照双方签订的《信用卡领用合约》规定计算至本息全部付清之日止，被告吴朝恕支付的分期付款手续费用及违约金之和以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限；二、被告吴朝恕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心账号为17×××94的信用卡欠款本金19195.55元及截止2020年8月11日的利息3500.68元、费用（包含分期付款手续费用及违约金）13113.33元，2020年8月11日之后的利息、费用按照《民生通宝白领信用卡领用合约》规定计算至本息全部付清之日止，被告吴朝恕支付的利息、费用之和以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2519元，由被告吴朝恕负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。审判员  李艳阳二〇二〇年九月二十五日法官助理王丽书记员刘怡鸿