广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初12645号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，该行行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：唐钦平，男，1982年11月11日出生，汉族，住湖南省永州市冷水滩区********，公民身份号码432************730。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告唐钦平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还贷款本金48010元、利息455.14元、逾期还款违约金351.61元、手续费6877元（其中已出账手续费4期，1196元，未出账手续费19期，5681元）（以上金额暂计算至2020年3月7日，此后利息按《中银信用卡领用合约》约定标准日利率万分之五计算至本金清偿完毕之日止）；2.原告对被告提供抵押的粤T*****车辆在上述第一项诉讼请求的债权范围内享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确上述第一项诉讼请求中的“此后利息”以本金48010元为基数，从2020年3月8日起按日利率万分之五计算至2020年7月16日，另以36185元为基数，从2020年7月17日起按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日。事实和理由：2018年8月21日，被告向原告出具《信用卡分期业务申请表》申请分期资金额度83000元用于购车，共分36期，手续费率13%。同时，向原告申请中国银行信用卡用于办理分期付款业务，卡号为625**********789，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2018年9月10日，被告与原告签订合同编号为HTJA2018100006600075的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，合同约定：原告同意向被告提供分期额度83000元用于购车，分期期限36期（一期为一个月），手续费费率13%，手续费金额为使用额度×分期手续费费率，即分期手续费为10790元，由原告分期扣收。贷款采用按月等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》通用条款第三条约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、透支利息、复利、手续费、还款违约金等）全部提前到期。为保证原告债权的顺利实现，被告以其名下的粤T*****号车辆为上述借款提供抵押担保。被告不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，原告可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下的债务。以上合同签订后，原告依约向被告发放了83000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为3年，期数36期，手续费费率13%。贷款发放后，被告开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告于2018年9月10日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2018100006600075）项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。补充事实和理由：起诉后，被告曾归还部分款项。截至2020年7月16日，被告尚欠原告本金36185元、手续费5382元、利息161.08元、违约金403.14元。被告辩称，确认曾经逾期还款。经查核被告手机银行的数据，截至2020年8月6日，被告尚欠原告本金及两期手续费共计36755元。对于原告诉请的本金，被告继续按合同约定分期支付，并同意支付原告当庭明确的截至2020年7月16日的利息161.08元、违约金403.14元，但不同意支付原告诉请手续费5382元，因为被告目前只欠两期手续费。对第二项诉讼请求无异议，但认为原告存在迟延放款的情况，导致被告迟延提车。对于本案的受理费，应由原告与被告各承担一半。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年8月21日，被告向原告提交《信用卡分期业务申请表》，申请分期额度83000元，手续费率13%，分期期数36期，本金还款方式选择按月等额还本，手续费选择分期还款方式缴交。同日，被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。信用卡领用合约第三条第18项、第19项载明，“在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”，利息日利率上限为万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，合约还载明了其他事项。经过原告审批，原告与被告于2018年9月10日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2018100006600075），约定被告在本合同项下卡号为625**********789的信用卡可获得83000元的分期额度，分期期数36期，一期为一个月，分期手续费费率为13%，分期手续费金额总和为10790元；并约定被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，若被告未按期归还分期本金及手续费属于违约，原告有权按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金，并有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；另约定被告以本合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保；合同还约定了其他事项。同日，原告与被告另签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：HTJA2018100006600075），约定该最高额抵押合同属于《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2018100006600075）的修订或补充，载明本合同所担保债权之最高本金余额为108000元，且基于借款合同所约定主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金等，也属于被担保债权，抵押物为粤T*****，合同还约定了其他事项。2018年9月18日，原告向被告发放了83000元的借款，《借款借据》载明借款期限3年，期数36期，借款用途为“购车”，手续费率13%。2018年10月19日，被告所购粤T*****号车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告放款后，被告支付了第1期至第14期的本金及第1期至第13期的手续费，从第15期开始未再归还本金、从第14期开始未再支付手续费。根据原告提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，截至2020年3月7日，被告尚欠原告第15期至第18期的本金6520元、第14期至第17期的手续费1196元，利息455.14元、还款违约金351.61元。此后，被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年5月27日提起本案诉讼，本院于2020年7月9日向被告送达应诉材料。庭审中，原告称截至2020年7月16日，被告尚欠原告本金36185元、手续费5382元，利息161.08元、违约金403.14元并补充提交相应的《中国银行信用卡交易流水查询》。补充提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，2020年3月26日、2020年4月7日、2020年5月7日、2020年7月16日，被告分别还款6000元、2600元、2620元、3000元；截至2020年7月16日，被告尚欠原告第21期至第22期的本金3915元、第19期至第21期的手续费897元、利息161.08元、违约金403.14元。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2020年3月7日，被告尚欠原告逾期未还本金6520元、手续费1196元，构成违约。原告要求被告归还全部本金48010（6520+41490）元并支付全部手续费6877（1196+5681）元，符合协议约定，于法有据，本院予以支持。2020年3月26日、2020年4月7日、2020年5月7日、2020年7月16日，被告分别还款6000元、2600元、2620元、3000元，共计还款14220元。根据信用卡领用合约第四条第27项的约定扣减后，截至2020年7月16日，被告尚欠原告本金36185（48010-11825）元及手续费5382（6877-1495）元。其次，因被告违约，原告依照协议的约定有权向被告计收利息及违约金。原告诉请截至2020年3月7日的利息455.14元、还款违约金351.61元，符合协议约定，并未加重被告可以预见的经济负担，本院予以支持。因原告补充提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，截至2020年7月16日，被告尚欠原告利息161.08元，被告有异议，但未提交反证予以推翻，本院对该交易流水查询予以确认。因原告只诉请截至2020年3月7日的还款违约金351.61元，且明确诉请2020年3月7日之后的利息，但并未诉请2020年3月7日之后的违约金，故本院对2020年3月7日之后的违约金不作处理。对于截至2020年3月7日的还款违约金351.61元，因被告已于2020年7月16日支付完毕，故被告在本案中无需再向原告支付违约金。再次，原告诉请从2020年3月7日起以全部本金48010元为基数按日利率万分之五计收利息。因信用卡领用合约载明“在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”，且原告立案时提交的及补充提交的《中国银行信用卡交易流水查询》均显示，被告逾期还款后，原告是以累计已到期的本金为基数计算当月利息的，即无论是截至2020年3月7日还是截至2020年7月16日，原告实际上尚未向被告宣布全部本金提前到期，原告诉请从2020年3月8日起以全部本金48010元为基数计收利息，缺乏事实依据。原告宣布全部本金提前到期的意思表示最迟已于2020年7月9日到达被告，而被告于2020年3月26日、2020年4月7日、2020年5月7日、2020年7月16日，被告分别还款6000元、2600元、2620元、3000元，结合领用合约对还款抵扣顺序的约定，本院认定原告有权从2020年7月10日起以全部本金为基数计收利息，但2020年3月8日至2020年7月9日期间的利息，应以被告实际尚欠的到期本金为基数计收。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。基于新的事实，原告当庭表示以36185元为基数，从2020年7月17日起按日利率万分之五计算利息，符合本院认定的上述利息计算方式，本院予以准许。最后，原告诉请对粤T*****号车辆在涉案债务范围内享有优先受偿权。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》已约定被告以本合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保，《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》已约定了抵押担保的范围包括本金、利息、手续费、违约金等，且原告已对抵押物办理了抵押登记。原告的诉请于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告唐钦平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行归还借款本金36185元并支付手续费5382元及利息（利息计算方式：截至2020年7月16日的利息为161.08元；以36185元为基数，从2020年7月17日起按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日止）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行对被告唐钦平提供抵押担保的粤T*****号车辆折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1192.34元，减半收取计596.17元，财产保全费576.94元，共计1173.11元（原告已预交），由被告唐钦平负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年八月二十九日书记员  伍时昭