江西省吉安市吉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0802民初3346、3347、3353-3358、3366-3369、3372、3373、3378-3381、3385、3386号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：蔡峰，江西钧略律师事务所律师。 被告俞善香等人（基本情况信息详见附表一）。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告俞善香等人（基本情况信息详见附表一）金融借款合同纠纷20案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人蔡峰，被告肖瑶、郭江涛、邹桃秀、于锡荣、罗贤华委托诉讼代理人于锡荣、李勇、徐红梅、被告孙一鸣、刘启升共同委托诉讼代理人孙海根到庭参加诉讼。其余各被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。上述20案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与各被告签订的信用贷款合同；2、判令各被告偿还贷款本金[本金、利息、违约金额及暂计截止日详见附表二，此后按年利率24%计算至实际清偿之日止]；3、确认原告对抵押房屋享有优先受偿权；4、诉讼费用由各被告承担。事实和理由：各被告与原告签订《中银消费金融有限公司[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，双方还就借款支用、计息结息、还款等其他事项进行了约定（具体合同编号、申请贷款日期、贷款到期日等信息详见附表二）,借款合同约定：贷款利率采用固定利率制度，贷款期限内保持不变，逾期还款的即在原贷款利率基础上上浮5%。逾期付款滞纳费按日收取，逾期还款还需按贷款余额的每日万分之五（还款期内）收取滞纳费。还款方式为等额本息方式。未按期足额归还贷款本息时，可提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%），未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权宣布合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分到期，有权要求被告承担因其违约给原告造成的实现债权的律师费、诉讼费等损失，并且支付贷款余额的2%作为违约金。合约履行过程中发生争议，双方协商处理，协商不成的依法由合约签订地人民法院管辖。同日，原告与各被告签订《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，各被告以名下且有权处分的房屋为该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，各被告支用了借款，但未按期还款。 被告肖瑶辩称，被告周璟现在在看守所，我们现在没有能力归还，我们家人愿意代为归还，需要缓几个月。我们的贷款并没有全部收到，扣了一万多元给业务员。 被告郭江涛辩称，我因生意失败，所以欠款没有归还。我贷款金额为20万元，实际到账金额为18.8万元，扣了我1.2万元，后期我与业务员沟通过，逾期滞纳费及利息太高了，不符合法律规定。 被告邹桃秀辩称，我因为经营不善，导致还不了款。我是抵押贷款，原告可以拍卖我的房屋还款，另外利息及滞纳费太高了，希望减免。 被告于锡荣、罗贤华辩称，我工程亏损，所以导致欠款还不了。原告主张的违约金、利息超过国家标准，希望予以核减。我贷款了30万元，但实际到账只有27.6万元，扣了2.4万元。 被告李勇辩称，今年疫情，我没有钱归还，我贷款实际到账只有36万元，每次还款都要收我400元的手续费，每期要还5400元，这样计算五年我就要换2.5万元手续费，我就不打算还了，希望法院依法判决。 被告徐红梅辩称，我投资楼盘，楼盘做不下去了，就归还不了。我贷款20万元，实际到账是18万元多。原告主张利息、违约金太高了，希望减免。 被告孙一鸣、刘启升辩称，我不太记得实际收到多少贷款了，但滞纳费、利息太高了，希望减免。 其余各被告未作答辩。 原告中银公司围绕诉讼请求提交了如下证据：一、中银公司的营业执照、各被告的身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；二、各被告与原告签订的新易贷信用贷款额度申请和使用合约（合同编号详见附表二）、共同还款承诺书，证明原、被告双方签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，合同约定：1、原告向被告发放贷款的金额、贷款期限、贷款利率，但原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平，并约定了被告逾期付款滞纳费按日收取的计算标准；2、被告选择以等额本息的月结还款方式还款；3、双方约定履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖；4、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包含实现债权（包含但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；5、约定了送达地址，一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院该地址即视为有效送达，另外还约定了贷款的违约责任及措施等等，另周璟、汪小爱、欧阳炳琪、肖新莲、罗贤华、巫梅香、康春平、肖淑娟、罗建南、曾春根、刘启升、哈斯额尔敦、彭小娥等16案被告出具了共同还款承诺书，承诺与借款人共同承担还款义务，共同还款的范围还包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用；三、欠款明细表、中行付款回单，证明：合同签订后，原告按约定向被告支付贷款，但各被告均未按照约定归还贷款及利息；四、原告与各被告签订的《中银消费金融有限公司[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》、吉安市不动产登记证明，证明：各被告与原告签订了房屋抵押担保合同，以其自有房屋作为抵押物抵押给原告，并在不动产登记部门办理了抵押权登记手续，即原告对抵押物享有优先受偿权。被告郭江涛向法院提出如下证据：聊天记录原件、银行流水，证明：原告业务员在贷款到账后，收取了12000元手续费，被告要求原告的业务员退还，但对方一直没有答复。被告于锡荣、罗贤华向法院提出如下证据：聊天记录原件，证明：聊天对象是中银公司员工，在贷款到账后收取了回扣。被告徐红梅向法院提出如下证据：吉水中学集资房转让协议，证明：抵押房屋不属于被告。 经庭审质证，被告肖瑶、郭江涛、邹桃秀、（于锡荣、罗贤华）、李勇、徐红梅、（孙一鸣、刘启升）对原告提交的证据无异议。原告中银公司对被告徐红梅提交的证据三性均有异议，按照法律规定，房产以登记为准，在贷款的时候已经明确了是属于两夫妻所有，另外该协议上的第三人徐宏伟与被告是亲姐弟，有直接利益关系，对该合同的效力有异议。原告中银公司对被告于锡荣、罗贤华提交的证据三性有异议，聊天记录中对方的身份无法核实，不能代表中银公司，中银公司没有向被告收取任何费用。原告中银公司对被告郭江涛提交的聊天记录三性均有异议，案外人吴俊在聊天记录中也说不在中银公司工作了；银行流水三性均有异议，中银公司在江西省只有办理点，另外被告的钱也不是转给吴俊，中银公司并未向被告收取任何费用。其余各被告未到庭参加诉讼，放弃了对证据进行质证的权利。 本院经审查认为，原告提交的证据，具有真实性、合法性、关联性，对其证明效力，本院予以确认并在卷佐证。被告徐红梅提交的证据无法达到其证明目的，本院不予认可。被告郭江涛提交的证据真实性本院予以认可，但无法达到其证明目的，本院不予认可。被告于锡荣、罗贤华提交的证据达不到其证明目的，本院不予认可。 本院经审理查明的事实与原告诉称事实一致。 本院认为，原告与各被告签订的《中银消费金融有限公司[新易贷]信用额度申请和使用合约》合法有效，双方已形成借款合同关系。原告依约向各被告发放了贷款，各被告应当按照约定还本付息，其逾期还款，已构成违约，符合双方关于解除合同的约定，原告有权解除合同、提前收回剩余贷款；被告周璟、汪小爱、欧阳炳琪、肖新莲、罗贤华、巫梅香、康春平、肖淑娟、罗建南、曾春根、刘启升、哈斯额尔敦、彭小娥向原告中银公司出具共同还款承诺书，应对案涉贷款及相关费用承担共同还款义务。各被告自愿以名下房产为借款提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，原告对各被告的房产享有优先受偿权，但部分被告抵押为二次顺位抵押，原告应对该抵押物在第一顺位抵押权人实现抵押权后剩余价值部分依法享有优先受偿权。由于双方在合约中约定的贷款利率（具体详见附表二）、滞纳金收取标准为贷款余额所靠档次的每日万分之五、违约金收取贷款余额的2%，三者相加年利率已超过年利率24%，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，对年利率超过24%的部分，本院不予支持。被告肖瑶、郭江涛、于锡荣、罗贤华、李勇、徐红梅辩称中银公司收取了提成，未提供充分证据加以证实应承担不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下: 一、解除原告中银消费金融有限公司与各被告签订的《中银消费金融有限公司[新易贷]信用申请和使用合约》（合同编号详见附表二）； 二、各被告偿付原告中银消费金融有限公司借款本金、利息及滞纳费[本金、利息、滞纳费的金额及暂计截止日详见附表三，暂计截止日次日至实际清偿之日止的利息、滞纳费按年利率24%计算至实际还清款项之日止]，限判决生效后十日内履行完毕； 三、原告中银消费金融有限公司对部分被告名下房产享有优先受偿权（被告名称及名下房产信息详见表三）； 四、原告中银消费金融有限公司对部分被告名下房产在第一顺位抵押权人实现抵押权后剩余价值部分享有优先受偿权（被告名称及名下房产信息详见表三）。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费，减半收取金额详见附表三，由各被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。 判决生效后，负有义务的当事人不自动履行义务，享有权利的当事人可在上述履行期限的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审判员  杨济浪 二〇二〇年九月二十二日 书记员  郭 雨 附相关表格：