广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21083号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁泳仪，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：孙素红，女，1976年11月6日出生，汉族，住广东省中山市中山火炬开发区**********，公民身份号码442************346。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告孙素红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的委托诉讼代理人杨荟玉到庭参加诉讼，被告孙素红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告孙素红逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.孙素红清偿贷款本金5967.93元及利息、罚息【暂计至2020年7月10日利息32.63元、罚息44.87元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年7月14日）前，为合同最近的执行利率4.165%，之后在每一个利率重定价日（每年7月14日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）减63.5个基点计算至实际清偿之日止；罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止】；2.孙素红支付律师费5000元；3.中国银行中山分行对抵押物广东省中山市西区********************处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.诉讼费用由孙素红负担。被告孙素红未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：孙素红。签约情况：2005年7月11日，双方签订《房屋抵押贷款合同》（合同编号：中中银住房沙200500000026）。贷款金额：197000元。贷款期限：180个月，从2005年7月14日起至2020年7月14日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。中行中山分行明确罚息的基数包括逾期本金及应付未付利息，即罚息包括复利。实现债权的费用：中国银行中山分行因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。中国银行中山分行委托广东厚诚律师事务所处理本案，约定律师费为5000元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定孙素红向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市西区********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。合同并未对抵押担保范围进行约定。2006年12月12日，孙素红与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，证号为粤房地证字第C4869303。欠款情况：庭审中，中国银行中山分行确认孙素红在诉讼期间未还款，截止至2020年7月10日尚欠贷款本金5967.93元、利息32.63元、罚息44.87元。中国银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金以及应付未付的正常利息，以拖欠本金为基数的罚息为44.57元，以应付未付利息为基数的复利为0.3元。本院认为，涉案《房屋抵押贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。孙素红借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行要求收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年7月10日的欠款数额，有中国银行中山分行提交的还款明细表予以证实，且孙素红没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因涉案贷款已经于2020年7月14日到期，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，中国银行中山分行提供了委托代理协议及律师费发票，证明实际产生律师费金额为5000元，本院予以确认。关于抵押担保的问题，孙素红提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，虽然合同并未约定抵押担保范围，但是依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，故当借款人不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。孙素红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孙素红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年7月10日的欠款本金5967.93元、利息32.63元、罚息44.57元、复利0.3元。自2020年7月11日起至2020年7月14日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号为中中银住房沙200500000026的《房屋抵押贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。自2020年7月15日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号为中中银住房沙200500000026的《房屋抵押贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。二、被告孙素红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。三、若被告孙素红逾期履行上述第一、二项债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对抵押物即位于广东省中山市西区********************（粤房地证字第C4869303）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费76元，减半收取为38元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告孙素红负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。本判决为终审判决。审判员  魏立明二〇二〇年九月九日书记员  陈 盈李晓童