天津市东丽区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0110民初1608号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码914403007109307208，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：肖品，国浩律师(天津)事务所律师。被告：张伟，男，1980年11月14日出生，汉族，住天津市东丽区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险）与被告张伟财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，后因发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险的委托诉讼代理人肖品到庭参加诉讼，被告张伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险向本院提出诉讼请求：1.判令张伟支付理赔款28747.61元，包括本金28144.6元、利息524.98元、逾期罚息78.03元;2.判令张伟支付保费3630元;3.判令张伟支付违约金12993.92元（违约金以保险理赔款28747.61元为基数,自2018年4月14日起按照每日1‰利率的标准暂计至2019年9月29日,实际主张至款项还清之日止）；4.本案的律师费用和诉讼费用由张伟承担。诉讼过程中，平安财险放弃主张律师费用。事实和理由：2016年7月14日,张伟与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称重庆金安）签订第5104051024466-001号《借款合同》,约定张伟向甲方借款60000元,月利率为人民银行同期贷款基准利率上浮40%,借款期限为36个月（即自2016年7月14日至2019年7月14日）,还款方式为等额还本付息。张伟就该笔借款向平安财险投保个人贷款保证保险,以中国民生银行及其指定受让人和重庆金安为被保险人,与原告签署保单号为10051001500××××的《平安个人贷款保证保险保险单》,每月保费率为1.65%。2016年7月14日,中国民生银行股份有限公司（以下简称民生银行）和重庆金安按照借款合同约定向张伟发放贷款60000元，自2017年4月14日起,张伟再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定:“投保人拖欠任何一期贷款达到80天,保险人依据合同约定向被保险人进行理赔,保险人理赔后,投保人需要向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”平安财险于2018年7月4日按照保险合同的约定向被保险人进行理赔,理赔金额为28747.61元。根据保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约,投保人需要以尚欠全部款项为基数从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一向保险人交纳违约金。平安财险在理赔后曾多次向张伟催收,张伟始终不予偿还全部理赔款项，亦未付保费。截至2019年9月29日,张伟除未付理赔款和保费外,尚欠原告违约金共计12993.92元。张伟未作答辩，亦未向本院提交证据。平安财险围绕诉讼请求依法提交了《借款合同》一份、《平安个人贷款保证保险保险单》一份、还款明细。经审查，上述证据能够相互印证，真实、合法，与平安财险的主张有关联，本院予以采信。经审理查明,2016年7月14日，张伟（借款人）与重庆金安（贷款人）签订借款合同，民生银行已授权重庆金安与张伟签订借款合同。该借款合同约定，重庆金安、民生银行为张伟联合提供贷款服务，其中重庆金安发放该联合贷款金额的1%，民生银行发放99%。贷款期限为36个月，贷款年利率按照中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%执行，后重庆金安、民生银行向张伟发放贷款60000元。另查，在借款当日，张伟作为投保人在平安财险投保平安个人贷款保证保险，《平安个人贷款保证保险保险单》保险单号为10051001500××××，民生银行及其指定受让人的保证保险金额为70627元，重庆金安的保险金额为713元，每月保费率为1.65%，每月保险费金额990元，保单所载特别约定中，第3条为投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险单约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。第4条为投保人出现逾期的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；第5条为未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当前实际承保天数／30。张伟在收款后，曾陆续支付贷款本息及保费至2018年3月21日。此后未再付款。截止到2019年9月29日，张伟尚欠借款本金28144.6元、利息524.98元，产生罚息78.03元。根据原告的计算方式，张伟逾期产生保费2640元。2018年7月4日，原告向被保险人重庆金安、民生银行承担了保险责任，分别代偿张伟欠付的款项287.48元、28460.13元。重庆金安、民生银行分别为平安财险出具《保险赔款确认书》，载明保险赔偿款287.48元、28460.13元均已于2018年7月4日收到本公司及本公司代表的上述保险单项下的全体被保险人同意接受上述赔款,以解决上述保单项下的全部索赔等内容。本院认为，原、被告间系保证保险合同关系，该合同未见效力瑕疵，应属合法、有效，双方应履行各自合同义务。张伟向重庆金安、民生银行借款后，未按约定履行还本付息义务，已构成违约。平安财险按照《平安个人贷款保证保险保险单》的约定向民生银行及重庆金安进行理赔后，依法享有向张伟追偿代偿款项的权利，平安财险主张张伟偿还代偿款项，并支付相应保费的诉讼请求，有事实根据和法律依据，应予支持。关于平安财险主张的违约金问题，张伟在平安财险代偿借款本息后，应按照约定向平安财险履行还款义务，张伟未履行相应义务，应当承担相应的违约责任。《平安个人贷款保证保险保险单》的形成以张伟与重庆金安、民生银行借款合同为前提，相对于法定民间借贷的利率，日千分之一的违约金标准明显过高，综合本案的实际情况，依据公平原则，平衡双方的权利义务，本院酌定违约金以平安财险支付理赔款的数额为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率及中国人民银行有关贷款利率的相应规定，自平安财险向重庆金安和民生银行支付理赔款之日起计算至张伟实际偿还之日止。综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张伟于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款28747.61元并支付违约金（违约金计算方式：以28747.61元为基数，自2018年4月14日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算；以尚欠保险理赔款为基数，自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告张伟于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费2640元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费934元、公告费600元，合计1534元，均由被告张伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审 判 长  许洪霞审 判 员  周 梅人民陪审员  罗金荣二〇二〇年九月二日书 记 员  郭志奇本判决所依照的法律、法规一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条张伟经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。