河南省周口市川汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1602民初6288号原告：中国农业银行股份股份有限公司周口西城支行，住所地：周口市五一路北段**，统一社会信用代码：914116006959704321。负责人：吴卫平，系该银行行长。委托诉讼代理人：李**，男，1988年7月19日生，汉族，住河南省沈丘县。系该单位员工。代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：崔杰，男，1976年10月5日生，汉族，住河南省周口市川汇区。系该单位员工。代理权限：特别授权。被告：周爱琴，曾用名周香芝，女，1972年10月1日生，汉族，住河南省周口市川汇区。被告：肖建论，男，1969年8月26日生，汉族，住河南省周口市川汇区。原告中国农业银行股份股份有限公司周口西城支行（以下简称农行西城支行）诉被告周爱琴、肖建论金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行西城支行的委托诉讼代理人李**到庭参加诉讼。被告周爱琴、肖建论经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行西城支行提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告各种款项共计166517.49元（贷款本金161871.03元，利息截止至2020年9月22日计4646.46元），剩余利息从2020年9月23日起按年利率11.6325%计算至本金实际偿付之日止；2、被告承担房屋抵押担保责任，原告对抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2012年1月12日，被告周爱琴在原告处办理住房按揭贷款人民币22万元，贷款期限20年，还款方式为等额本息按月还款，2020年3月以后被告便不再履行还款义务，贷款逾期多次。经原告催收，被告还款承诺无法实现，现原告为维护自身合法权益，依法《民事诉讼法》相关规定，诉至法院，望依法裁判。被告周爱琴答辩称，对借款及抵押事实均无异议。被告肖建论缺席未答辩。本院经审理认定事实如下：2011年9月15日，被告周爱琴作为贷款人及担保人向原告农行西城支行提出个人信贷业务申请，被告肖建论作为申请人、配偶在申请表上签字。2011年11月15日，原告农行西城支行（贷款人）与被告周爱琴（借款人、抵押人）、河南同三房地产开发有限公司（保证人）签订编号为41020520110032550号《个人购房担保借款合同》。该合同第二部分“特别条款”约定：被告周爱琴向原告农行西城分行借款220000元用于支付购买川汇区八一路与太昊路东南角“源升·香榭丽舍”15幢2单元904号房屋的购房款，借款期限自2011年11月15日起至2031年11月14日，共计240个月。借款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮10%计算。还款方式为等额本息，还款日为每月20日。担保方式为阶段性保证+抵押，由在本合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。上述合同第一部分“通用条款”约定：10.1.1:保证方式为连带责任保证。10.1.2:保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.1.3:保证期间为借款到期日起二年,……若发生法律、法规规定或本合同约定的事项,导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的,保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。10.1.4:……(8)本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的,贷款人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的,也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权(注:本约定条文字体加粗)。10.1.5:发生下列情形之一的,贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的,贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。……(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。10.2.1:抵押人与抵押物共有人同意以本合同约定的抵押物担保合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。10.2.5.3:借款人/抵押人同意在抵押物办妥房屋权属证书之前,将所持有的商品房买卖合同正本交由贷款人保管;同意在办妥抵押物房屋权属证书后,办妥抵押登记前,将房屋权属证书及所持有的商品房买卖合同正本交由贷款人保管。10.2.7.1:出现以下情形之一时,贷款人有权行使抵押权,并可以与抵押人协议以抵押物折价,或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿……(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。12.1:借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调,自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.2:对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息);借款期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利。12.3:发生下列情形之一的,贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施……(2)借款人未按约定按期足额偿还借款。12.8:因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或者仲裁方式实现债权的,借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2012年1月12日，原告农行西城支行依据《个人购房担保借款合同》代被告周爱琴向河南同三房地产开发有限公司支付购房款220000元。借款凭据载明还款日为每月20日，正常执行年利率为7.755%，逾期执行年利率为11.6325%。另查明，截止至2020年9月22日，被告周爱琴尚欠原告农行西城支行贷款本金161871.03元及利息4646.46元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，农行西城支行与被告周爱琴签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，内容并无违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告农行西城支行发放贷款后，被告周爱琴未依约还本付息，农行西城支行有权依据合同第12.3条的约定提前收回已发放的贷款并提前行使担保权，且被告周爱琴对本案贷款经过及欠款数额均无异议，故对于原告农行西城支行主张被告周爱琴偿还截止至2020年9月22日的借款本金161871.03元并支付贷款利息4646.46元的诉讼请求，本院予以支持，下余利息按照逾期执行年利率11.6325%计算至贷款实际清偿之日止。本案贷款发生于周爱琴、肖建论夫妻关系存续期间，且肖建论作为配偶在有关贷款申请表中签字，显然是知悉并同意本案贷款的，因此，本案贷款应视为夫妻共同债务，应由被告周爱琴、肖建论共同偿还。被告周爱琴在《个人购房担保借款合同》上以抵押人名义签字，系其同意抵押担保的真实意思表示，原告农行西城支行主张其就变卖、拍卖登记在周爱琴名下川汇区八一路与太昊路东南角“源升·香榭丽舍”15幢2单元904号房产所得价款优先受偿，本院予以支持。被告肖建论经本院合法传唤，拒不到庭参加本案诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告周爱琴、肖建论于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司周口西城支行贷款本金161871.03元并支付利息4646.46元（利息计算至2020年9月22日，此后利息以未偿还本金数额按逾期年利率11.6325%计算至本金实际偿付之日止）。中国农业银行股份有限公司周口西城支行在上述债权范围内对被告周爱琴提供抵押担保的位于川汇区八一路与太昊路东南角“源升·香榭丽舍”15幢2单元904号房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1786元，由被告周爱琴、肖建论共同负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人或代表人的人数提交副本,上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  蔡常青二〇二〇年九月二十八日书记员  张 淼