广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0881民初3099号 原告：薛汉叶，女，1978年10月15日出生，汉族，住广西桂平市。 委托诉讼代理人：陈富辉，桂平市西山法律服务所法律工作者。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司贵港中心支公司桂平市营销服务部，住所地：桂平市西山镇大起村薄刀塘，统一社会信用代码：91450881MA5KBRMK1H。 负责人：秦寿昭，副经理。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司贵港中心支公司，住贵港市新世纪广场城三路云河大厦，统一社会信用代码：91450800737619481P（1-1）。 负责人：黄新国，总经理。 上述被告共同委托诉讼代理人：杨建宁，公司员工。 上述被告共同委托诉讼代理人：瞿兆雪，公司员工。 原告薛汉叶诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司贵港中心支公司桂平市营销服务部（以下简称桂平太平洋公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司贵港中心支公司（以下简称贵港太平洋公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月28日公开开庭进行了审理。原告薛汉叶及其委托诉讼代理人陈富辉，被告桂平太平洋公司、贵港太平洋公司的共同委托诉讼代理人杨建宁、瞿兆雪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 2 原告薛汉叶向本院提出诉讼请求：原告薛汉叶与黄新林系夫妻关系，2018年12月7日原告为黄新林与被告签订了金诺人生重大疾病保险（2018年版）的保险合同，投保了金诺人生重大疾病等保险项目，原告按照保险合同的约定交付了保险费，2019年1月1日保险合同生效，保险合同约定受益人为薛汉叶。2020年5月11日被保险人黄新林因病在桂平市人民医院治疗，经医生诊断，为肝恶性肿瘤，被保险人黄新林于2020年6月9日死亡。黄新林死亡后，原告要求被告按合同约定赔付保险金100000元，但被告于2020年6月9日作出理赔决定通知书，拒绝赔付保险金。被告解除合同，拒绝赔付保险金没有事实及法律依据。理由如下：1.被告的保险合同是格式合同；2.被告的业务员在与原告洽谈购买保险的时候所提供的先前资料和承诺与合同条款不一致；3.被告的业务员在原告购买保险的时候没有尽到合理的告知义务，原告与被告的业务员是同学关系，所以各方面的购买保险的事宜是由业务员自己填写，业务员没有尽到合理向保险人告知义务；4.按照保险合同的约定，被保险人从合同生效起，观察期为180天，所以原告购买合同在出险的时候已经超过保险的观察期；5.原告已经支付了两年的保费。综上，被告应按照合同约定支付保险金给原告。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告桂平太平洋公司、贵港太平洋公司辩称：1.被保险人黄新林患有乙型××病史，投保人在投保时未履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出询问的，投保人应当如实告知”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问的范围和内容有争议的，保险人负有举证责任”的规定，投保人履行如实告知义务，以保险人的询问为前提，且保险人对询问的内容具有举证责任。本案中，被告已经就被保险人的健康状况进行了询问，在保单的健康告知事项中，保险人已明确询问过被保险人是否曾患××，被保险人选择了“否”，并在投保单签字确认。2.保险人有权解除保险合 3 同，被告已作出解除保险合同，退还全额保费的理赔决定，保险合同终止。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”。保险合同第9.1条明确说明与告知义务“订立合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足够引起您注意的提示，并对该条款的内容已书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不发生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。如果您因故意或者不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险金的给付责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还已支付的保费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险金的责任。”、第9.2条我们合同解除的权限“自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”本案投保人于2018年12月7日与被告签订合同，2020年5月27日向被告报案，被告公司的理赔人员于2020年6月3日与被保险人黄新林通话，黄新林自述患有××病史多年，2020年6月5日被告进行立案和初审，通过被保险人的病例再次确认黄新林患有××病史。2020年6月9日，被告作出理赔决定，因投保未如实告知，退还全额保费，解除合同。被告自知道解除保险合同的事由之日起在30日内行使解除保险合同权力，且该保险合同成立至今未超过2年，符合法律规定与合同约定。3.保险人对于签订本保险合同需要注意的事项已尽到提示义务。个人人身保险单、个人人身产品投保提示书、客户权益保证确认书暨保险合同回执、电子保 4 单等均有投保人的签名。综上所述，原告的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院依法驳回。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。本院经审理认定法律事实如下：2018年12月7日，薛汉叶、黄新林与被告签订了保险合同。原告薛汉叶作为投保人，被告作为保险人，黄新林作为被保险人，投保险种为“金诺人生重大疾病保险”，保险期限自2019年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式按年（20次交清），每期保险费3850元，投保份数为10份，基本保险金额为100000元。合同第9条说明、告知与解除权限制第9.1条明确说明与告知义务：“订立合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险合同中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足够引起您注意的提示，并对该条款的内容已书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不发生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。如果您因故意或者不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险金的给付责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还已支付的保费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险金的责任。”、第9.2条我们合同解除的权限“自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任”。同时，被告出具了《个人人身保险投保单》及《个人人身保险产品投保提示书》供原告薛汉叶及被保险人黄新林签署。在《个人人身保险投保单》中，被告设置了第二部分“健康告知事项”部分，并在该部分对被保险人黄新林的健康状况以书面形式提出询问，同时预设了“是”与“否”的备选答案供投保人勾选。询问事项5条“是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或者疾病接受治疗”D 5 项：“××、××病毒携带者、肝硬化、肝脓肿、肝内结石……”。针对上述询问事项，《个人人身保险投保单》载明的勾选答案均为“否”。第七部分声明与授权第2条加粗加黑字体记载：“本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于解除合同前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任”。原告薛汉叶与被保险人黄新林在《个人人身保险投保单》落款处亲笔签名确认，同时原告薛汉叶在《个人人身保险产品投保提示书》、《客户权益保障确认书暨保险合同回执》落款处亲笔签名确认。 2020年5月11日至2020年5月21日，黄新林在桂平市人民医院住院治疗，经桂平市人民医院确诊肝恶性肿瘤。黄新林于2020年6月9日死亡。原告薛汉叶于2020年5月27日向被告报案要求理赔，被告于2020年6月5日立案审核，于2020年6月9日向原告出具《理赔决定通知书》，记载：投保未如实告知，解除合同，全额退还保费7700元；保险合同终止，投保前××未如实告知，不承担合同保险金给付责任。原告不服被告的理赔决定，遂向本院提起诉讼，并提出上述诉讼请求。 另查明，在黄新林与被告于2020年6月3日的通话录音中，黄新林自述其读书时候体检知道患有××。 本院认为，原、被告签订的人身保险合同系当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。合同合法有效，当事人均应按照合同全面履行各自义务。 关于原告是否应履行如实告知义务的问题。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六条规定“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。根据黄新林的病例资料及其本人在通话录音中自述读书时候体检知道患有××等证据，被告主张黄新林在订立合同前已患有××，但原告在订立合同时没有如实告知。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出询问的，投保人应当如 6 实告知”，《根据最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容”的规定，原告在订立合同时有如实向被告告知被保险人基本身体情况的义务。另，依照合同约定，原告薛汉叶负有如实向被告告知被保险人黄新林身体基本情况的义务，但在订立保险合同时，经被告询问，原告薛汉叶及被保险人黄新林均未向被告告知黄新林患有××的情况。原告作为被保险人黄新林的配偶，自愿出资为丈夫投保，根据夫妻关系的亲密程度，薛汉叶主张其与黄新林均不知道黄新林患有××，有悖常理，且与本案查明的事实不相符，本院依法不予采纳。现被告主张原告及被保险人未履行如实告知的义务，被告有权拒绝赔付保险金，并解除合同，同时退还保险费，符合合同约定及法律规定，被告的辩称意见合法合理，本院依法予以采纳。 关于原告主张双方签订的保险合同系格式合同，《个人人身投保单》中的“健康告知事项”亦系被告预设的格式条款，且原告基于对被告及其工作人员的信任，未仔细阅读而签名确认，不应发生法律效力。本院认为，《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”及《根据最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款规定：“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示……”本案中，虽然双方签订的合同确属于格式合同，但被告已在合同中关于免责条款及授权与声明等多处通过加黑加粗字体的方式对相关条款作出提示，足以证明被告已经尽到了必要的提请原告注意的提示义务。原告作为完全民事行为能力人，应知签署名字需仔细阅读材料并谨慎签名，原告及被保险人黄新林在保险合同中多次签署其名字对保险合同事项进行确认，可见原告签名确认应 7 推定为投保人的真实意思。现原告以缔约时存在认知误解及基于对被告及其工作人员的信任未仔细阅读合同条款为由反驳被告的意见，因缺乏证据佐证，本院依法不予采纳。 关于原告主张的时效问题。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同……”。保险合同第9.2条约定“自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”本案中，原告薛汉叶于2020年5月27日向被告报案要求赔付保险金，被告于2020年6月3日与被保险人黄新林通话，于2020年6月5日立案审核，于2020年6月9日向原告出具《理赔决定通知书》。被告从原告薛汉叶报案、与黄新林的通话等证据中知晓解除合同事由，至被告向原告出具《理赔决定通知书》告知原告解除合同不违反法律关于除斥期间的规定，且被告提出解除合同的期间不超过合同成立两年，被告亦已全额退还保费给原告。综上，原告的诉讼主张缺乏事实理由及法律依据，本院依法不予采纳。 综上所述，虽出现了保险合同约定的保险事故，但由于原告薛汉叶未履行如实告知义务，违反了合同约定，且保险合同第七部分声明与授权第2条加粗加黑字体记载：“本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的的声明、陈述、告知均属事实，如有隐藏或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于解除合同前发生的任何保险事故你公司不符保险金给付责任”。现被告依照约定解除合同，全额退还保费，拒赔保险金的行为并无不当，原告提出的诉讼请求缺乏事实及法律依据，本院依法不予支持。 8 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第三十九条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款、第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 驳回原告薛汉叶的诉讼请求。 本案受理费1150元（立案时已按简易程序减半收取，原告已预交），由原告薛汉叶负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费2300元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户，账号：20×××16，开户行：农行贵港分行。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  谢红钊 二〇二〇年九月二十八日 书记员  马晓倩