广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2464号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，该分行行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：欧伟文，广东衡德律师事务所律师。被告：许明，男，1975年9月18日出生，汉族，身份证住址湖南省安仁县*********，公民身份号码432************41X。原告：中山市粤升房地产开发有限公司，住所地广东省中山市********************，统一社会信用代码914************672。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告许明、中山市粤升房地产开发有限公司（以下简称为粤升公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称被告许明欠购房贷款本息未按时归还，被告粤升公司为担保人，故向本院提出诉讼请求：1.被告许明向原告清偿尚欠借款本金157416.29元及计至实际清偿之日止的利息、复利和罚息【截至2019年9月10日欠利息6513.04元、罚息449.17元、复利209.38元，之后的根据合同及借款借据约定计算】；2.原告对被告许明提供的位于广东省中山市************期C3幢702房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告粤升公司对本案债务承担连带清偿责任。被告粤升公司经本院合法传唤，未到庭应诉，但其提交答辩状称：确认被告许明的欠款事实，本公司因经营困难，请求法院将被告许明的案涉物业依法执行拍卖，以偿还相关拖欠款项。被告许明经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人、抵押人：许明。保证人：粤升公司。签约情况：2011年5月27日，上述当事人签订《个人购房贷款合同》（编号：138*****8454）。贷款用途：购买案涉抵押房产。贷款金额：250000元。贷款期限：15年，自2011年8月19日起至2026年8月18日止。还款方式：等额本息还款法，每月20日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率计息。合同有效期内，如遇国家调整基准利率，从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率执行新的利率，同时有权调整利率的浮动幅度。罚息计收标准：未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期。抵押担保情况：合同约定许明以本案借款所购的位于中山市************期C3幢702房的房屋为贷款提供抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。*011年7月14日办理了抵押登记备案手续（不动产登记证明号：DY20111***号）。保证担保情况：合同约定保证人粤升公司自本合同生效之日起至借款人办妥本合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权证文件交贷款人保存时为止，为借款人的债务承担连带保证责任；保证范围包括合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等；本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任；本合同项下债权既有物的担保又有人的担保的情形下，贷款人有权选择就物的担保实现债权，或要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2011年8月19日，广发银行中山分行向许明发放贷款250000元。欠款违约情况：借款后，许明自2018年11月20日起未按时足额还款。暂计至2019年9月10日，尚欠贷款本金157416.29元（其中逾期本金15467.23元）、利息6513.04元、罚息449.17元、复利209.38元。本院认为，广发银行中山分行与许明、粤升公司签订的《个人购房贷款合同》是各方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。许明向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，许明还应依约偿还借款利息、罚息、复利。关于许明欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、欠款明细及系统截图证实，许明没有提供证据反驳，本院予以确认。因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本案判决生效之日止，广发银行中山分行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定贷款利率为按中国人民银行贷款基准利率确定的浮动利率，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率，从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为10个基点【4.9%-4.8%=0.1%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率加10个基点定价。许明提供抵押的房地产已办理了抵押登记备案手续，该抵押登记具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当许明不履行上述债务时，广发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，粤升公司为许明的上述债务提供阶段性连带责任保证，因案涉房产未办理正式的抵押登记，故粤升公司依约应对许明的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，许明的上述债务有其提供的物的担保，又有保证人粤升公司提供的保证担保，依照合同约定，广发银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，故广发银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。许明、粤升公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告许明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金157416.29元及利息、罚息、复利（截至2019年9月10日欠利息6513.04元、罚息449.17元、复利209.38元；从2019年9月11日起至2019年12月31日止，利息、罚息、复利，按合同约定计算，即未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计收利息，对逾期本金按罚息利率（贷款利率上浮50%）计收罚息，对应付未付的利息按罚息利率计收复利；从2020年1月1日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率（各浮动周期的贷款利率按重新定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR加10个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算罚息，复利以应付未付利息为基数按罚息利率计算；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告广发银行股份有限公司中山分行对被告许明提供的抵押物即位于广东省中山市************期C3幢702房的房产（不动产登记证明号：DY2011***号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、被告中山市粤升房地产开发有限公司对被告许明的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市粤升房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告许明追偿。四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3591.76元，诉讼保全费1343元，合计4934.76元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告许明、中山市粤升房地产开发有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  邓树青审判员  唐 群审判员  向晓东二〇二〇年九月十七日书记员  姚晓霞书记员  程慕桦