广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1053号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。被告：孙怀曌，男，1982年2月2日出生，汉族，住四川省开江县********，公民身份号码513************910。被告：刘细兰，女，1980年10月11日出生，汉族，住广东省中山市*********************，公民身份号码431************043。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）与被告孙怀曌、刘细兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人倪桃到庭参加诉讼，被告孙怀曌、刘细兰经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告孙怀曌逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告孙怀曌向原告广发银行中山分行清偿（含已到期及未到期）借款本金104468.41元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利(利息以尚欠借款本金为基数按借款利息月利率1.34%按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率即借款利率上浮30%按日计算，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。截止至2019年10月30日拖欠利息6308.96元、罚息783.29元、复利247.35元)；2.被告孙怀曌承担诉讼费用；3.被告刘细兰对上述债务承担连带清偿责任。被告孙怀曌、刘细兰未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：孙怀曌。签约情况：2015年1月6日，孙怀曌向广发银行中山分行申请贷款，双方签订了个人信用贷款合同，即编号为138*****0167《生意人卡（生意红）申请表》，表示同意接受个人信用贷款条款。刘细兰在该申请表上签名确认。此后，广发银行中山分行向孙怀曌发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，孙怀曌签名确认。贷款金额：500000元。贷款用途：生产经营。贷款期限：涉案贷款额度为循环额度，额度期限自2015年1月19日起至2020年1月19日止，每一笔款项的还款期限均是从具体发放之日起计算三年。还款方式：每月等额本息。贷款执行利率：固定月利率为1.34%。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。广发银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。广发银行中山分行明确复利的基数为应付未付的正常利息。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。欠款情况：孙怀曌自2019年7月2日开始未按时足额还款，广发银行中山分行明确借款人在起诉后没有还款，截止至2019年10月30日，借款人尚欠本金104468.41元、利息6308.96元、罚息783.29元、复利247.35元，具体欠款情况如下：序号贷款金额（元）贷款期限欠本金（元）欠利息（元）欠罚息（元）欠复利（元）1500002018.2.10-2021.2.1030695.761850.36234.0472.662500002018.2.10-2021.2.1030695.761850.96234.0472.703180002018.2.10-2021.2.10311050.45666.3684.2626.184500002018.3.2-2021.3.232026.441941.28230.9575.81另查，孙怀曌、刘细兰于2010年1月20日登记结婚。刘细兰在《生意人卡（生意红）申请表》以借款人配偶的身份知悉里面的条款并签字确认。该申请表中借款人明确承诺并保证签订本条款已得到其配偶或其他共有人的同意。该申请表上也载明孙怀曌为中山市东凤镇久成电器厂的投资人，刘细兰的工作单位也为中山市东凤镇久成电器厂。本院认为，孙怀曌向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定归还借款本金，孙怀曌还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张孙怀曌欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单及系统截图证实，且孙怀曌没有证据予以推翻，故本院予以确认。因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故对于该部分贷款的利息只能计算至提前收贷之日，提前收贷后不再计收利息，也是转为罚息、复利。上述罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照罚息利率标准计算至债务清偿之日止。另外，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的数额。关于刘细兰的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案债务发生在孙怀曌与刘细兰夫妻关系存续期间，刘细兰在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明其对孙怀曌的涉案债务是知情且同意的。涉案借款用途为生产经营，涉案贷款申请表中载明孙怀曌为中山市东凤镇久成电器厂的投资人，刘细兰的工作单位也为中山市东凤镇久成电器厂。综上，本院认定涉案债务为夫妻共同债务，刘细兰应承担连带清偿责任。孙怀曌、刘细兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孙怀曌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿截止至2019年10月30日的欠款本金104468.41元、利息6308.96元、罚息783.29元、复利247.35元。自次日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.34%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即贷款利率上浮30%计算。判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止的罚息、复利分别以实欠本金、以应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。但原告广发银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的金额。二、被告刘细兰对上述债务承担连带清偿责任。三.驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2536.16元、诉讼保全费1079元，合计3615.16元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告孙怀曌、刘细兰共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明审 判 员  唐 群人民陪审员  冼少云二〇二〇年九月二十二日书 记 员  陈 盈赖惠敏