福建省泉州市鲤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0502民初2124号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行，住所地福建省泉州市鲤城区九一街**邮政大楼。 负责人：陈晓鹏，系该支行行长。 委托诉讼代理人：李小军，男，1970年9月29日出生。 委托诉讼代理人：洪楚君，女，1993年7月16日出生。 被告：肖参谋，男，1978年9月25日出生，住福建省安溪县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行（以下简称“邮储银行温陵路支行”）与被告肖参谋信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行温陵路支行的委托诉讼代理人洪楚君到庭参加诉讼。被告肖参谋经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行温陵路支行向本院提出诉讼请求：肖参谋立即偿还信用卡透支本金41229.53元、利息及复利4450.82元、费用11725.03元，并自2020年2月25日起至款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用。事实与理由：2012年8月20日，肖参谋填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》向邮储银行温陵路支行申请办理中国邮储银行信用卡，并在申请表中确认其已阅读该申请表背面的《领用合约》及《章程》等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。双方在《领用合约》及《章程》中约定，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，肖参谋应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。肖参谋在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整。发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。邮储银行温陵路支行向肖参谋发放卡号为6228××××2507的邮储银行信用卡，账单日为每月26日。后肖参谋使用该张卡进行透支消费，但从2015年2月26日起开始逾期，未能还款付息，截止至2020年2月25日，尚欠透支本金41229.53元，利息及复利4450.82元、费用11725.03元。 肖参谋未作答辩。 邮储银行温陵路支行围绕诉讼请求依法提交了证据，肖参谋未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。邮储银行温陵路支行提供的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的事实与邮储银行温陵路支行诉称的事实一致。另查明，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》第三条第8项约定：“乙方（肖参谋）在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方（邮储银行温陵路支行）规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第三十三条约定：“本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定制定修改本章程的权利。本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。”2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，自2017年7月1日起，取消“滞纳金”收费项目，增加“违约金”收费项目。肖参谋使用该张卡进行透支消费，后自2015年2月26日起开始逾期，未能还款付息，截止至2020年2月25日，尚欠邮储银行温陵路支行透支本金41229.53元，根据邮储银行温陵路支行提供的银行资产风险管控系统截图，截止至2020年2月25日，肖参谋尚欠借款利息、复利4450.82元。 本院认为，邮储银行温陵路支行与肖参谋之间的信用卡合同关系，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。肖参谋使用信用卡透支后，未能按照合同约定的期限和数额返还透支资金，现邮储银行温陵路支行起诉要求肖参谋按中国邮政储蓄银行信用卡领用合约的约定支付其透支的本金，以及相应的利息、复利、手续费用的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，但合计以不超过年利率24%为限。本案邮储银行温陵路支行只提供《关于我行信用卡业务收费项目调整的公告》，并未提供其与办卡人协议约定收取违约金的证据，故在《领用合约》和《章程》未约定违约金的情况下，对邮储银行温陵路支行主张的违约金不予支持。肖参谋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、肖参谋应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行信用卡透支本金41229.53元并支付相应的合计不超过年利率24%为限的利息、复利、手续费用（截止至2020年2月25日，利息、复利为4450.82元，之后的至实际还款之日止的利息、复利和自2015年2月26日起计算至2016年12月31日止的手续费用，均按双方合同约定及中国人民银行的有关规定计算。）； 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1235元，减半收取计617.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市温陵路支行负担125元，由肖参谋负担492.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制高消费、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  潘银幼 二〇二〇年九月三十日 书记员  庄小玲 速录员  张昭昭 本判决书引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。