福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1861号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞，支行行长。 委托诉讼代理人：林珍红，女，客户经理。委托权限一般代理。 被告：游添添，男，1991年2月21日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市秀屿区 被告：游秋兰，女，1969年7月25日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市城厢区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告游添添、游秋兰因信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人林珍红到庭参加诉讼，被告游添添、游秋兰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.游添添立即偿还拱辰农商行透支本金99855.25元及截至2020年4月21日的利息、违约金2148.21元，并以透支本金99855.25元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元；2.游秋兰对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2016年8月8日，游添添向拱辰农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。客户需在每期到期还款日前归还本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若客户在到期还款日未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元收取。普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率0.05%区间浮动，利率如有变化，则按拱辰农商行核定的收费标准计收。该普惠金融卡由游秋兰提供连带保证责任。游秋兰于2016年8月8日在游添添（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。此外，拱辰农商行与游秋兰于2016年8月8日在游添添（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中确认了法律文书送达地址确认内容，约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，拱辰农商行按照贷记卡申领审批程序通过游添添的申请，于2016年9月20日向游添添发放贷记卡（卡号：6228××××1107）1张，授信额度为100000元，授信期限3年。信用卡于2019年9月20日到期，游添添只归还利息，本金未还。截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。游秋兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 游添添未作答辩。 游秋兰未作答辩。 拱辰农商行围绕诉讼请求提供了《普惠金融卡申请表》《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合分社福万通普惠卡章程》、贷记卡交易明细、贷记卡查询表、法律文书送达地址确认书各一份。本院经审查认为，游添添、游秋兰未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。上述证据来源合法，真实有效，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 本院经审理认定事实如下：2016年8月8日，游添添向拱辰农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（拱辰农商行）核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（游添添）的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金、最低1元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。同日，游秋兰在游添添的《福万通普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分签名确认：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，担保额度不以申请人申请额度为限，以贵行核定最高的额度为限。该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，游添添的申请经拱辰农商行审批通过，于2016年9月20日向游添添发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××1107）1张，授信额度为100000元，授信期限3年，透支利率为年利率12.6%。后游添添持该卡进行透支消费，起初尚能按约按期还款，但游添添自2019年9月20日信用卡到期后，未能按时偿还透支本金，仅于2020年3月14日最后一次偿还利息2300元。截至2020年4月21日，游添添共拖欠拱辰农商行透支本金99855.25元，利息、违约金2148.21元后无再还本付息，致讼。 另查，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准为最低还款额未付部分的5%、最低5元。 本院认为，游添添在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，游添添使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现游添添尚欠拱辰农商行截至2020年4月21日的透支本金99855.25元及利息、违约金2148.21元，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现拱辰农商行诉讼请求游添添偿还透支本金99855.25元及截至2020年4月21日的利息、违约金2148.21元，合理合法，予以支持。拱辰农商行诉讼请求游添添偿还以透支本金99855.25元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率14.4%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元，因双方约定本案透支利率为年利率12.6%，故合理的部分，即游添添偿还以透支本金99855.25元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低收费为5元，予以支持，超出的部分，予以驳回。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额，对超出部分予以驳回。游秋兰自愿为上述债务提供连带保证责任，故拱辰农商行诉讼请求游秋兰对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。游添添、游秋兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、游添添应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金99855.25元及截至2020年4月21日的利息、违约金2148.21元，并以透支本金99855.25元为基数自2020年4月22日起至还清之日止按年利率12.6%计算透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、游秋兰对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2340元，由游添添、游秋兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  黄元招 人民陪审员  秦铭东 人民陪审员  翁志祥 二〇二〇年九月十一日 法官 助理  黄丽丽 书 记 员  刘莎莎 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。