重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0156民初727号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：邹光华，职务行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：陈江，男，1973年12月9日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行武隆支行）与被告陈江信用卡纠纷一案，本院于2020年3月31日立案受理后，依法适用简易程序审理。审理过程中，因被告陈江外出下落不明，遂裁定本案转为适用普通程序，由审判员李林妍担任审判长，与人民陪审员李春华、王小素组成合议庭共同负责本案的审理。本案定于2020年8月27日公开开庭进行了审理，原告农行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加了诉讼，被告陈江经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告农行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还账号为XXXX的金穗贷记卡透支款本金20901.23元及利息和逾期还款违约金（计算方法：截止2019年10月7日利息为1652.97元，逾期还款违约金为421.06元。其后从2019年10月7日起，利息以20901.23元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分按年利率5%计算，利随本清）、取现手续费170.46元，以上合计23145.72元。2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年5月29日被告向原告申请金穗贷记卡并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告签署的文件载明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。被告在上述申请表主卡申请人签名处签名后，原告向其发放了账号为XXXX的金穗贷记卡。被告领卡后于2016年6月26日开始使用该金穗贷记卡消费，截止至2019年10月7日被告使用该账户透支款项共计23145.72元（其中本金20901.23元，利息1652.97元，逾期还款违约金421.06元，取现手续费170.46元）。经原告多次催收，被告一直未予偿还。现原告依法起诉，请求法院予以支持。 被告陈江未作答辩，也未提交证据。 经审理查明，2016年5月29日，被告陈江向原告农行武隆支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行信用卡申请业务申请书》，上述两表中申请人签名一栏，被告陈江均进行签名确认，表明其已阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定。2016年6月16日，原告农行武隆支行按约为被告陈江办理了账号为XXXX的信用卡一张，授信额度为15000元。被告陈江领用该信用卡后，自2016年6月26日起多次使用该信用卡进行消费或取现。自2019年6月起，被告陈江未按照《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定足额偿还最低还款额，截至2019年10月7日，被告陈江共计拖欠透支借款本金20901.23元、利息1652.97元、逾期还款违约金421.06元、取现手续费170.46元，合计欠款金额为23145.72元。 另查明，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”部分约定：“1、对于非现金交易，乙方（指被告陈江，下同）在免息还款期(自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日)内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额(在对账单上列明)的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。2、乙方超过甲方（指原告农行武隆支行，下同）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。3、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。4、本合约利息按日利率万分之五计收并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。5、货记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费……”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》规定：“……第十四条持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。……第十五条持卡人使用信用卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。第十六条持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费……”《收费标准》中预借现金及提取超额还款部分载明：境内本行预借现金和转出，境内本行提取超额还款和转出，按交易金额的1%（最低1元）收取费用；境内他行预借现金和转出，境内他行提取超额还款和转出，按交易金额的1%＋2元（最低3元）每笔收取费用。 还查明，2016年4月15日中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。该规定从2017年1月1日起施行。 上述法律事实，有原告的当庭陈述，原告农行武隆支行提交的《中国农业银行重庆市分行信用卡中心提示函》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行信用卡申请业务申请书》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、收费标准、账户基本信息及账户交易明细、《中国农业银行重庆市分行金穗信用卡营销受理及实地调查表》等证据材料在案为凭，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”同时，该法第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告陈江向原告农行武隆支行申请并办理信用卡，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告农行武隆支行向被告陈江发放信用卡后，被告陈江亦应按双方的约定在透支消费或取现后履行还款义务。被告陈江未按约足额偿还借款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任，故原告农行武隆支行诉请被告陈江偿还信用卡借款本金20901.23元的诉讼请求成立，本院予以支持。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五计算自银行记账日起至还款日止的贷款利息，复利按前述标准以未付利息为基数按月计收。故对原告主张被告陈江支付截至2019年10月7日的利息（含复利）合计1652.97元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告主张自2019年10月8日起利息以尚欠本金金额为基数按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五计算，具有事实和法律依据，本院亦予以支持。对于原告农行武隆支行主张的取现手续费170.46元，系在信用额度内预借现金或提取超额还款产生的费用，依法应予支持。被告陈江对借款、还款等事实均负有举证责任，但其经本院传唤未到庭参加诉讼，视为其对本次诉讼权利的放弃，应当自行承担举证不能的不利后果。 对于原告主张的逾期还款违约金，指的是《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定的因持卡人未按期还款所产生的滞纳金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，银行取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。尽管原告农行武隆支行以“逾期还款违约金”的名义主张该笔费用，但该费用的性质仍然是领用合约中约定的滞纳金，原告在庭审中明确其在前述通知出台后并未与被告陈江就收取逾期违约金及收取方式、标准重新作出约定，故对原告农行武隆支行所主张的逾期还款违约金421.06元及2019年10月8日之后产生的逾期还款违约金，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告陈江于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行信用卡借款本金20901.23元、取现手续费170.46元及利息、复利（截至2019年10月7日的利息、复利合计为1652.97元，其后的利息、复利从2019年10月8日起算，利息以欠款本金为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数按日利率万分之五的标准计算至付清时止）； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告陈江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费378.64元，公告费560元，合计938.64元(原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行已预交)，由被告陈江负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 长  李林妍 人民陪审员  李春华 人民陪审员  王小素 二〇二〇年九月九日 法官 助理  周之平 书 记 员  黄 翠