安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0104民初12331号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心**-办**，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，总经理。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 被告：肖银红，女，1972年9月1日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地财险安徽分公司）与被告肖银红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司的委托诉讼代理人丁浩到庭参加诉讼，被告肖银红经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告理赔款85173.47元、未付保费4288.28元；2、判令被告向原告支付违约金，以理赔款和未付保费之和为基数，自2019年10月10日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日（暂计算至2020年5月6日为12211.53元）；3、本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告与中国光大银行股份有限公司宿州分行（以下简称“光大银行”）于2018年12月20日签订了《个人贷款合同》，申请贷款9.8万元，贷款期限为36个月。被告与原告签订了《个人贷款保证险投保单》（以下简称“保单”），原告为被告上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告每月向原告缴纳的保险费1176元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告拖欠上述贷款达到80天（不含），原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款和未支付保费，从原告理赔当日开始超过30日，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行于2018年12月20日依约向被告发放了贷款，但令人遗憾的是，被告仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告要求偿还上述贷款均未果。2019年10月10日，原告作为被告的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告的剩余贷款85173.47元，光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为被告向光大银行代偿了85173.47元；同时光大银行在收到上述赔款时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。现原告认为，原、被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；被告对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。 被告肖银红未作答辩，也未提交证据。 经审理本院认定事实如下：2018年12月19日，被告肖银红在原告大地财险安徽分公司处投保个人贷款保证保险，大地财险安徽分公司向肖银红核发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保单号：PBLG201831171833000267）一份，载明：投保人肖银红，被保险人为中国光大银行股份有限公司宿州分行营业部，保险金额116522元，每月保费1176元，费率1.2%，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30；投保人在投保单中填写的住所地为相关司法文书的送达地址，只要相关司法文书由法院寄送至该地址即视为送达。 2018年12月20日，肖银红与中国光大银行股份有限公司宿州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：56931816000560）一份，约定肖银红向中国光大银行股份有限公司宿州分行申请贷款98000元，贷款期限为36个月，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.6%，还款方式为等额还本付息，同时还就罚息、违约金等作出约定。 上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司宿州分行营业部按约发放贷款，但肖银红于2019年7月20日开始逾期，未按时足额还款。2019年10月11日，大地财险安徽分公司代肖银红向中国光大银行股份有限公司宿州分行偿还贷款本息合计85173.47元。 另查，肖银红逾期之日起至大地财险安徽分公司代偿日期间肖银红未付保费金额为4288.28元。 上述事实，有原告提交的营业执照、被告身份证复印件、保险单、个人贷款合同、支行贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、中国光大银行股份有限公司宿州分行营业部银行流水等证据及原告的当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，涉案贷款合同、保单等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院予以确认。肖银红未按约履行还款义务，大地财险安徽分公司依约为肖银红代偿本息85173.47元，根据肖银红出具的投保单约定，大地财险安徽分公司在代偿后有权进行追偿，故大地财险安徽分公司要求肖银红支付其理赔款85173.47元的请求，本院予以支持。关于未付保费4288.28元的请求，有合同依据，本院亦予以支持。关于违约金，合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，大地财险安徽分公司虽自愿将计算标准降至年利率24%，但本院综合其实际损失及保费收取、支持情况，认为该标准仍然过高，故将其酌减为以理赔款为基数按年利率15.4%的标准计算，超出部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告肖银红于本判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司支付理赔款85173.47元、保费4288.28元及违约金（违约金以理赔款为基数自2019年10月11日起按年利率15.4%的标准顺延计算至款清之日止）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2298元，减半收取计1149元，由原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担25元，被告肖银红负担1124元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  赵卫东 二〇二〇年九月十日 书记员  甘保玲 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。