广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4531号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-703、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：陈奕，广东凯行律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨磊，广东凯行律师事务所律师。被告：赖瑞琼，女，1973年10月29日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市************，公民身份号码441************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行）诉被告赖瑞琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行因被告赖瑞琼拖欠贷款款项，向本院提出诉讼请求：被告赖瑞琼向原告平安银行偿还贷款本金285184.89元及利息（含罚息）14868.65元、复利490.49元（暂计至2019年7月31日共计300544.03元，之后的利息、罚息、复利按照《平安银行个人信用循环授信协议》约定计算至贷款全部偿还之日止）。原告平安银行围绕诉讼请求提交了证据。被告赖瑞琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行。借款人：赖瑞琼。签约情况：2016年9月6日，双方签订《平安银行个人信用授信协议》及《平安银行个人信用循环授信业务面谈面签记录及客户声明书》。贷款用途：个人日常消费。约定还款方式：按月等额本息还款，还款日为每月7日。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，贷款人对借款人本合同项下为归还的全部借款本金加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2019年7月31日，单位：元）：序号贷款本金贷款年利率贷款期限欠本金欠利息（含罚息）欠复利1120007.776%起：2017年11月9日止：2020年11月9日7984.73402.8814.002150007.776%起：2018年10月15日止：2020年10月15日13249.66570.3416.703150007.776%起：2018年10月6日止：2020年10月6日13249.66568.3016.594150007.776%起：2018年6月27日止：2021年6月27日12349.82518.1515.915150007.776%起：2018年2月9日止：2021年2月9日10780.77458.1413.956150007.776%起：2017年10月15日止：2020年10月15日9170.65392.3511.427170007.776%起：2018年11月22日止：2020年11月22日15681.80674.7820.378200007.776%起：2017年5月20日止：2020年5月20日10024.61525.1917.839200007.776%起：2018年5月16日止：2019年5月16日8522.10564.0017.0610200007.776%起：2018年4月15日止：2021年4月15日15427.20647.5919.2411200007.776%起：2018年4月10日止：2021年4月10日15427.20647.5919.24121000007.776%起：2016年9月7日止：2019年11月18日35947.792259.0578.46132000007.776%起：2016年9月7日止：2019年9月7日60289.004050.04146.5214100007.776%起：2017年8月15日止：2020年8月15日5841.09281.098.7915100007.776%起：2017年8月5日止：2020年8月5日5566.61243.437.29161000010.1088%起：2018年8月26日止：2021年8月26日8746.21461.8017.7417100007.776%起：2018年8月14日止：2021年8月14日8746.21362.3110.8218100007.776%起：2018年7月8日止：2021年7月8日8490.56355.2610.9219100007.776%起：2017年9月28日止：2020年9月28日6113.80311.6610.7620100007.776%起：2017年12月16日止：2020年12月16日6653.97282.238.2821100007.776%起：2018年1月7日止：2021年1月7日6921.45292.478.60合计564000——285184.8914868.65490.49本院认为，平安银行与赖瑞琼签订的《平安银行个人信用循环授信协议》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。赖瑞琼借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，赖瑞琼应向平安银行结清本金、利息、罚息、复利。关于赖瑞琼的欠款数额，有平安银行的个人账户交易明细、贷款罚息表、账户余额基本信息截图等予以证实，且赖瑞琼未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。在案涉多笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至借款期限届满之日；对于本判决生效前未到期的贷款，因平安银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。罚息、复利依据不同情况，依约继续计收至本息清偿之日止。赖瑞琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告赖瑞琼于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金285184.89元及利息、罚息、复利【截至2019年7月31日的利息（含罚息）14868.65元、复利490.49元；2019年8月1日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款：利息以各笔借款未到期本金为基数，按各笔贷款年利率计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按各笔贷款年利率计算至借款期限届满之日。借款届满次日起，以各笔未付本金为基数，按照各笔贷款年利率计算罚息至本息清偿之日止。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款：利息以各笔借款的未到期本金为基数，按各笔贷款年利率计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按各笔贷款年利率计算至本判决生效之日。本判决生效次日起，以未付本金为基数，按各笔贷款年利率计算罚息至本息清偿之日止。3.复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按照各笔贷款年利率计算至本息清偿之日。但上述所有利息、罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）。】。二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5808元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交5808元），由被告赖瑞琼负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年八月二十六日书记员  陈 盈书记员  杨慧娴