河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终8711号 上诉人（原审被告）：永诚财产保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市长安区建设北大街**瀚科大厦**，统一社会信用代码：91130100666579880B。 负责人：秦洪波，该公司总经理。 委托诉讼代理人：王泽宇，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：王某1，女，2003年10月25日出生，满族，住河北省石家庄市桥**。 法定代理人：班某，系王某1母亲。 被上诉人（原审原告）：王某2，女，2014年2月11日出生，满族，住河北省石家庄市桥**。 法定代理人：班某，系王某2母亲。 被上诉人（原审原告）：班某，女，1980年9月19日出生，满族，住河北省石家庄市桥**。 被上诉人（原审第三人）：中国民生银行股份有限公司石家庄分行，住，住所地石家庄市长安区裕华东路**一社会信用代码：91130100700716704L。 负责人：刘国忠，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘新星，该支行员工。 上诉人永诚财产保险股份有限公司河北分公司（以下简称永诚财险河北公司）因与被上诉人王某1、王某2、班某、中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称民生银行石家庄分行）人身保险合同纠纷一案，不服石家庄铁路运输法院（2020）冀8601民初556号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年9月2日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。 永诚财险河北公司上诉请求：1、撤销（2020）冀8601民初556号民事判决书，依法改判或发回重审2、要求被上诉人承担一、二审诉讼费用。事实和理由：一、根据河北以岭医院出具的死亡推断书列明：被保险人王浩楠死亡原因为“猝死”，属于保险条款责任免除第五条“（五）被保险人疾病、妊娠、流产、分娩、中暑、猝死，但因意外伤害所致的流产或分娩不在此限；”由此可见，本次事故我司不应承担责任，不能触发保险合同中的保险责任。二、一审过程中，我司已提供投保人王浩楠投保前曾患病的病历诊断材料，可以证明王浩楠投保前患有既往疾病史。王浩楠投保时使用的系统为民生银行的“银保通”系统。该系统为我司与民生银行共同开发合作的系统。双方就该系统内容签订协议第六条载明“在本合同约定及授权的范围内，甲方（民生银行）对乙方（永诚保险）与乙方客户之间任何纠纷不承担任何责任。但因甲方人员操作不当，误导销售或重要空白凭证保管不当等故意或过失行为给乙方造成的损失，甲方应承担相应的赔偿责任。”我司与民生银行签订的保险业务代理协议第二大条第12小条列明“乙方（民生银行）应如实向投保人转告投保声明事项，引导投保人依法履行如实告知义务，并在投保单上签字确认，未经投保人书面授权，乙方不得代签，若因乙方的不告知或代签引发的责任或损失由乙方承担。”保险条款责任免除第六条第4小条显示“被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病或其并发症、症状、体征、生理缺陷、残疾，但保险人在承保时已知晓并作出书面认可的除外。”由此可见，本次事故我司不应承担责任，不能触发保险合同中的保险责任。一审中我司之所以没有向法庭说明电子投保的投保流程，没有证据证明向投保人就哪些健康事项进行了询问。是因为本案投保人是通过代理机构民生银行进行投保的业务，民生银行作为本案第三人，明知其与我们保险公司存在保险代理关系，仍主张由保险人证明履行了询问义务，并将赔款支付给他。没有如实陈述投保流程及投保过程，以至法庭调查未能查明全部事实，判决将赔款直接支付给第三人。 班某、王某2、王某1答辩称，维持一审判决。 中国民生银行股份有限公司石家庄分行答辩称，原审判决认定事实清楚，请求驳回上诉人的上诉请求。第一、一审法院判决上诉人承担赔偿责任的裁判依据为其未就涉案保险合同、电子投保书的投保流程向法庭进行说明，亦未提供其他证据证实被告公司在王浩楠投保过程中曾向投保人就哪些健康事项进行了询问，以及王浩楠向上诉人故意隐瞒曾患有相关疾病等相关证据，具体的内容判决书第六页有详细的记载。在一审庭审期间，上诉人曾主张庭后提供相关证据，但其未在法庭允许的举证期限内，即一审判决全部提交证据，故我行认为上诉人上诉请求不成立，应当承担160万元保险赔偿金的给付责任。第二、上诉人主张同我行存在保险代理关系，非本案的诉讼标的，请求法院驳回上诉人上诉请求。本案系人身保险合同纠纷，诉讼标的系人身保险合同法律关系。上诉人主张同我行存在代理关系，非本案审理范围，根据我们代理合同关系，代理人的行为归被代理人所承担，我行不承担责任。 王某1、王某2、班某向一审法院起诉请求：1、依法判令被告承担保险责任；2、依法判令被告赔付民生银行石家庄分行1600000元及拖延赔付期间利息（按同期银行贷款利率计算，自2018年7月9日至实际赔付之日止）；3、本案诉讼费由被告承担。 一审法院查明，王浩楠与民生银行石家庄分行签订了编号为910162017318656的《综合授信合同》，民生银行石家庄分行向王浩楠授信1600000元，期限为2017年5月8日至2022年5月8日。王浩楠于2018年5月18日向民生银行石家庄分行借款1600000元，借款期间为2018年5月18日至2019年5月18日。当日，民生银行石家庄分行向王浩楠放款1600000元。2018年5月18日，王浩楠作为投保人与永诚财险河北公司签订《借款人人身意外伤害保险单》，该保单号为119050669201984001917429，约定被保险人为王浩楠，第一受益人为民生银行石家庄分行；该保险单基本保障保险的保险金额为1600000元，附加借款人疾病身故及全身残疾保险的保险金额为1600000元，总保险金额为3200000元，保险期限为2018年5月19日至2019年5月18日；该保险单特别约定部分记载：“……2.本保险单下借款人意外身故及全残保额最高不得超过借款金额；借款人疾病身故及全残保额最高不得超过借款金额”。王浩楠于2018年7月6日死亡。河北以岭医院出具的王浩楠的《诊断证明书》记载：“诊断或印象：1.猝死2.急性心肌梗死不除外3.糖尿病4.高血压5.胰腺炎。建议：患者于2018-7-6在我院抢救治疗，经积极抢救无效，宣布死亡”；该院出具的王浩楠的《居民死亡医学证明（推断）书》记载其死亡原因为“猝死”。《借款人人身意外伤害保险条款》总则部分记载：“……第四条 本保险合同身故保险金、伤残保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时被保险人按借款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额,第一受益人的受益额度在任何情况下不超过保险单所载该被保险人意外伤害保险金额……第五条本保险合同按保障内容的不同，分为基本保障、综合保障……一、基本保障在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180内（含第180日）以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，保险人按保险单所载被保险人意外伤害保险金额给付身故或全残保险金……”；上述条款第二十五条释义部分记载：“……意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接或单独的原因致使身体受到的伤害”。《附加借款人疾病身故及全残保险条款》保险责任部分第五条记载：“在本附加合同保险期间内，且在主险合同和本附加险合同均有效的前提下，保险人按以下约定承担保险责任：如被保险人因疾病导致身故或全残，保险人按保险金额给付身故保险金或全残保险金，本附加险合同终止。”；该条款责任免除部分第六条：“因下列原因之一导致被保险人身故或全残的，保险人不承担给付保险金的责任：……（4）被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但保险人在承保时已知晓并做出书面认可的除外”。石家庄市第三医院于2017年7月15日出具的王浩楠的出院记录记载：“出院诊断情况：1.慢性复发性胰腺炎2.高血压3级极高危3.2型糖尿病”。本案为电子投保。 一审法院认为，王浩楠作为投保人和被保险人，其与永诚财险河北公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容，双方当事人均应当依据该保险合同的约定享有权利、承担义务。原告主张被保险人王浩楠因疾病身故,要求被告承担保险责任。被告认为：依据《借款人人身意外伤害保险》，被保险人王浩楠的死亡（猝死）属于的责任免除范围，故不应承担《借款人人身意外伤害保险》合同项下的保险责任；依据《附加借款人疾病身故及全残保险条款》，投保人王浩楠在投保时故意隐瞒重大疾病（胰腺炎、高血压三级、二型糖尿病），未尽到如实告知义务，故不应承担《附加借款人疾病身故及全残保险条款》合同项下的保险责任。原审法院认为，依据河北以岭医院出具的王浩楠的《诊断证明书》中“急性心肌梗死不除外”的记载，以及《借款人人身意外伤害保险》条款释义部分关于“……意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接或单独的原因致使身体受到的伤害”的记载，原审法院认为，本案被保险人王浩楠死亡原因应属疾病身故，不属于意外身故，故被告应在本案《附加借款人疾病身故及全残保险条款》合同项下承担保险赔偿责任。关于被告所提投保人王浩楠违反如实告知义务的抗辩意见，庭审中，被告虽提供了投保人王浩楠投保前曾患病的病历诊断资料，但却未就本案保险合同电子投保时的投保流程向法庭进行说明，亦未提供其他证据证实被告公司在王浩楠投保过程中曾向投保人就哪些健康事项进行了询问，以及王浩楠向被告公司故意隐瞒曾患相关疾病等相关证据。依据保险法的相关规定，投保人的如实告知义务以保险人的询问为前提，而本案被告并无证据证实保险人在投保时就被保险人的健康情况等事项对投保人进行过询问，故被告的上述抗辩意见没有证据支持，原审法院对此不予采纳。被告应依据《附加借款人疾病身故及全残保险条款》的约定承担保险赔偿责任。针对原告要求被告赔付民生银行石家庄分行1600000元及拖延赔付期间利息的诉讼请求，原审法院认为：一、关于保险赔偿金。依据本案《附加借款人疾病身故及全残保险条款》的约定，被保险人因疾病导致身故，保险人应按保险金额给付身故保险金，故被告应当按照该份保险的保险金额1600000元承担赔偿责任；二、关于拖延赔付期间利息。原告主张利息按同期银行贷款利率计算，自2018年7月9日至实际赔付之日止，但未提供证据证实其主张具有合同和法律依据，故本院对此不予支持。三、关于赔付对象。本案保险合同约定的第一受益人为民生银行石家庄分行，故被告永诚财险河北公司应将保险金1600000元赔付至民生银行石家庄分行。综上所述，原告要求被告赔付民生银行石家庄分行1600000元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第四十条的规定，判决如下：被告永诚财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效后十日内赔偿第三人中国民生银行股份有限公司石家庄分行保险金额人民币1600000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19200元，减半收取计9600元，由被告永诚财产保险股份有限公司河北分公司负担。 本院二审查明事实与原审一致。 本院认为，本案的争议焦点为：永诚财险河北公司是否应当承担保险责任。本案中，被保险人王浩楠与上诉人永诚财险河北公司于2018年5月18日签订的保险单号为119050669201840019171429的《借款人人身意外伤害保险单》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。合同生效后各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本院认为，被保险人王浩楠于2018年7月6日去世，依据河北以岭医院出具的被保险人王浩楠的《诊断证明书》中“……2.急性心肌梗死不排除……”的记载，被保险人王浩楠系因疾病导致身故。依据《附加借款人疾病身故及全残保险条款》第五条“在本附加险合同保险期间内，且在主险合同和本附加险合同均有效的前提下，保险人按以下约定承担保险责任：如被保险人因疾病导致身故或全残，保险人按保险金额给付身故保险金或全残保险金，本附加险合同终止。”故一审法院认定上诉人应在本案《附加借款人疾病身故及全残保险条款》合同项下承担保险赔偿责任并无不妥。关于上诉人所主张的王浩楠投保前患有既往病史，投保时使用的系统为“银保通”系统，上诉人与民生银行石家庄分行系保险业务代理合同关系，应由民生银行石家庄分行进行健康告知。本院认为，首先，依据《民法通则》第六十三条第二项之规定“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为，被代理人对代理人的代理行为承担民事责任”，本案中民生银行石家庄分行保险代理行为的法律后果直接归属于被代理人永诚财险河北公司，且永诚财险未提交证据证明民生银行石家庄分行在代理行为中因故意或过失行为给其造成损失；其次，永诚财险河北公司也未提供证据证实被保险人王浩楠在投保过程中向其故意隐瞒重大疾病，未尽到如实告知义务，故依据保险合同约定，一审法院判决上诉人赔付民生银行石家庄分行1600000元并无不当。 综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费19200元，由上诉人永诚财产保险股份有限公司河北分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 刘立红 审 判 员 李坤华 审 判 员 任永奇 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 杨 鑫 书 记 员 赵浩淼