广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7123号原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914***********564M。主要负责人：易思慧，行长。委托诉讼代理人：王文轩，男，中山农村商业银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：何锦川，男，中山农村商业银行股份有限公司员工。被告：黄宇斌，男，1974年10月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区*********，公民身份号码442************。被告：刘伟祝，女，1979年4月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份号码442************。被告：中山市沙溪镇大誉玩具贸易行，住所地广东省中山市**************第3卡。被告：黄江南，男，1943年2月8日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区*********，公民身份号码440************。被告：吕玉，女，1947年7月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区*********，公民身份号码440**************。原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称农商银行）诉被告黄宇斌、刘伟祝、中山市沙溪镇大誉玩具贸易行（以下简称大誉贸易行）、黄江南、吕玉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行因被告黄宇斌拖欠贷款本息未按时归还，被告黄宇斌、黄江南、吕玉系抵押人，被告刘伟祝、大誉贸易行系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告黄宇斌向原告农商银行清偿贷款本金800000元及正常利息3131.22元、罚息82538.34元、复利4040.58元（暂计至2020年1月20日，之后利息、罚息、复利按合同约定计至清偿完毕之日止），以上暂计本息889710.14元；2.原告农商银行对被告黄宇斌、黄江南、吕玉名下位于广东省中山市石岐区********巷4号的抵押物【房产共有权证号：粤房地共证字第**、粤房地共证字第**、粤房地证字第**；土地使用权证号：中府国用（2003）第易231052号】处置所得价款享有优先受偿权；3.被告刘伟祝、大誉贸易行对被告黄宇斌的上述债务承担连带清偿责任。原告农商银行围绕诉讼请求提交了证据。被告黄宇斌、刘伟祝、大誉贸易行、黄江南、吕玉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行。借款人：黄宇斌。抵押人：黄宇斌、黄江南、吕玉。保证人：刘伟祝、大誉贸易行。签约情况：2015年12月17日，农商银行与黄宇斌签订《综合授信合同》，与黄宇斌、黄江南、吕玉签订《最高额抵押担保合同》，与刘伟祝、大誉贸易行签订《保证合同》。贷款金额：800000元。贷款期限：从2017年12月14日起至2018年12月14日止。借款用途：流动资金。贷款执行利率：固定利率，年利率6.13%。还款方式：按月结息，每月20日为结息日，到期结清贷款本息。罚息计收标准：借款人不按期归还借贷款本金又未获准展期，贷款人有权从逾期之日起在本合同的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人不能按期支付的贷款利息（包括正常利息、逾期利息等），贷款人有权按合同贷款利率水平上加收50%计收复利。违约责任约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项即构成违约，贷款人有权宣布授信合同立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用。抵押担保情况：抵押担保之最高本金余额为800000元、最高债权额为1347000元。黄宇斌、黄江南、吕玉向农商银行提供其位于广东省中山市石岐区********的房地产作为抵押物。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、评估费等）。本合同项下的抵押不受抵押权人持有借款人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权要求抵押人在其担保服务内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。该房产已办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2015）中山市不动产证明第0021941号；抵押权人农商银行】。保证担保情况：保证合同约定刘伟祝、大誉贸易行自愿为黄宇斌的案涉借款合同项下的债务提供连带保证责任担保。保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年。并约定无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等）债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担保证责任，且承担保证责任不分先后顺序。欠款情况：农商银行向黄宇斌全额放款后，黄宇斌自2018年12月20日起未按时足额还款。截至2020年1月20日，尚欠借款本金800000元、利息3131.22元、拖欠本金罚息82221.67元、应收利息罚息316.67元、复利4040.58元。本院认为，农商银行与黄宇斌签订的《综合授信合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。农商银行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，黄宇斌借款后未能按时足额偿还利息，已构成违约，农商银行依约有权提前收回全部贷款本金，并要求黄宇斌结清利息、罚息、复利。关于黄宇斌所欠金额，农商银行已举证证明，且黄宇斌没有提供证据推翻，本院予以确认。但其中的罚息，按照双方合同约定，只能对逾期本金计收罚息，现农商银行诉请计收应收利息罚息，理据不足，本院不予支持。由于上述借款期限已届满，合同期限内的利息应计至借款到期之日止，之后按照罚息利率以实欠本金为基数计算罚息。农商银行主张利息计至清偿之日止，于法无据，本院亦不予支持。黄宇斌、黄江南、吕玉提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当黄宇斌不履行上述债务时，农商银行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。刘伟祝、大誉贸易行同意为黄宇斌与农商银行涉案债务承担连带保证责任，现黄宇斌未按约履行债务清偿责任，且本案债务在保证期间内，故农商银行要求保证人刘伟祝、大誉贸易行对黄宇斌的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。农商银行的本案债权既有借款人及其他人提供物的担保，又有保证人提供人的担保，而各方签订的一系列合同中约定由农商银行确定对物保和人保并存时实现债权顺序，本院予以确认。各担保人承担担保责任后，有权向黄宇斌追偿。黄宇斌、刘伟祝、大誉贸易行、黄江南、吕玉经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄宇斌于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿贷款本金800000元及利息、罚息、复利【截至2020年1月20日利息3131.22元、拖欠本金罚息82221.67元、复利4040.58元;之后至本息清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即年利率6.13%的1.5倍计算】。二、被告黄宇斌逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行对被告黄宇斌、黄江南、吕玉提供的抵押物即位于广东省中山市石岐区********的房地产【不动产登记证明号：粤（2015）中山市不动产证明第0021941号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告刘伟祝、中山市沙溪镇大誉玩具贸易行对被告黄宇斌所欠上述债务承担连带清偿责任。四、被告黄江南、吕玉、刘伟祝、中山市沙溪镇大誉玩具贸易行承担抵押或保证责任后，有权向被告黄宇斌追偿。五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12697元，诉讼保全费4969元，合计17666元（原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已预交17666元），由被告黄宇斌、刘伟祝、中山市沙溪镇大誉玩具贸易行、黄江南、吕玉负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年九月二十三日书记员  陈 盈书记员  李晓童