广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11184号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路**********。负责人：冯智敏。委托诉讼代理人：张欣、张凯婷，广东金桥百信律师事务所律师、实习人员。被告：赖锦辉，男，1980年2月28日出生，汉族，户籍所在地广东省广州市从化区。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告赖锦辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司的委托诉讼代理人张欣到庭参加诉讼。被告赖锦辉经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、原告与被告签订借款合同情况：2018年5月17日，被告（借款人、抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：0××二手贷××）约定，贷款人向借款人发放个人二手住房购置贷款1140000元（壹佰壹拾肆万元整）；贷款期限为360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定,据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款人将贷款一次性划入户名为谭敏怡、账号为62×××12、开户行为广州东风中路支行；借款人指定户名为赖锦辉、账号为62×××27、开户行为广州从化荔香支行的银行账户为还款账户；借款人以按月等额本息还款法进行还款。借款合同第九条第9.1款：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第十四条第14.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第十四条第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条：如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。第十九条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条第21.1款：发生下列情形之一的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十一条第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。第五十二条：对第九条第一款的约定，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。抵押物清单显示，抵押人系赖锦辉、不动产权证书编号系粤（2018）广州市不动产权第××号。二、借款凭证约定贷款利率情况：2018年8月13日，原告与被告签订的《个人借款凭证》约定，贷款金额为1140000元。三、合同履行情况：2018年8月13日，原告向案外人谭敏怡发放借款1140000元。被告未能依约履行还本付息义务，根据原告提交的涉案借款的借款详细信息页面显示，被告从2019年10月16日开始连续逾期已超过3期，截至2020年8月21日，被告的借款本金余额为1122986.35元，欠息总额为57732.56元。四、涉案房产办理抵押登记情况：2018年7月9日，原、被告就涉案房屋办理了抵押登记，他项权证号为粤（2018）广州市不动产证明第××号，权利人中国工商银行股份有限公司广州云山支行；义务人赖锦辉；坐落越秀区广园××房，产权证书号为粤（2018）广州市不动产权第××号，抵押方式一般抵押，抵押范围全部，债权数额人民币1140000元。五、本院以公告的形式于2020年6月12日向被告送达涉案起诉状副本和证据等材料，公告期于2020年8月10日届满。六、原告委托广东金桥百信律师事务所就本案提供法律服务，原告确认律师费未实际支付。七、原告提起诉讼请求判令：1．解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2．被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币1138262.9元（其中本金1122986.35元，暂计至2019年12月21日止的积欠利息15276.55元，利息、罚息按照合同约定计至清还欠款之日止）；3．判决被告向原告支付律师费28456元；4.原告有权处置被告所有的广州市越秀区广园××房，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5．被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。裁判理由及结果本院认为，原告与被告订立的借款合同合法有效，被告逾期还款的行为构成违约，原告要求解除合同、偿还贷款本金1122986.35元、利息及其他费用的诉讼请求，本院予以支持。本院于2020年6月12日向被告公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期于2020年8月10日届满，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《个人购房借款/担保合同》于2020年8月10日解除，合同解除后，被告应归还尚欠原告的全部贷款本金、利息及其他费用。合同解除前利息、罚息等按合同约定计算；合同解除后的利息、罚息则以尚欠借款本金为基数，以合同约定逾期利率计算至实际清偿之日止，罚息部分不计收复利。因原告为广州市越秀区广园××房的抵押权人，故原告要求对位于广州市越秀区广园××房进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告虽委托律师参与本案诉讼，但其未提供律师费的支付凭证，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告赖锦辉签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：0××二手贷××）于2020年8月10日解除；二、于本判决生效之日起十日内，被告赖锦辉偿还原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行借款本金1122986.35元及利息、罚息（截止至2020年8月10日前的利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》的约定计付；自2020年8月11日起，以尚欠借款本金1122986.35为基数，按照《个人购房借款/担保合同》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行就前述第二项判决所涉债权对处理被告赖锦辉名下位于广州市越秀区广园××房【产权证书号：粤（2018）广州市不动产权第××号】的抵押物房屋所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7650.03元、保全费5000元（原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行已缴纳），由原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担受理费186.59元，由被告赖锦辉负担受理费7463.44元、保全费5000元（于本判决生效之日起十日内向本院缴纳）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二〇年九月十六日书记员  陈晓敏