广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初21082号原告：中国银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914420********912K。主要负责人：叶同德，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁泳仪，广东厚诚律师事务所律师助理。被告：梁锦炎，男，1973年2月23日出生，汉族，住广东省中山市沙溪镇汇源社区******，公民身份号码442************111。被告：麦财珍，女，1974年1月15日出生，汉族，住广东省中山市*************，公民身份号码442************125。原告中国银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称中国银行沙溪支行）诉被告梁锦炎、麦财珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国银行沙溪支行的委托诉讼代理人杨荟玉、被告麦财珍到庭参加诉讼，被告梁锦炎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行沙溪支行因被告梁锦炎逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.梁锦炎清偿贷款本金68014.15元及利息、罚息【暂计至2020年7月10日利息378.9元、罚息31.39元，之后的贷款利率在第一个重定价日（2021年11月2日）前，为合同最近的执行利率3.43%，之后在每一个利率重定价日（每年11月2日），按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）减137个基点计算至实际清偿之日止；罚息在贷款利率水平上加收50%计算至实际清偿之日止】；2.梁锦炎支付律师费6474元；3.中国银行沙溪支行对抵押物广东省中山市********************处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4.麦财珍对上述债务承担连带清偿责任；5.诉讼费用由梁锦炎、麦财珍负担。被告麦财珍辩称，1.其每月都有足额还款，但因梁锦炎的账户被冻结，所以造成中国银行沙溪支行无法扣款，麦财珍认为逾期还款非其过错造成。2.中国银行沙溪支行的利息、罚息、律师费的相关条款是霸王条款。3.麦财珍不同意承担连带清偿责任。被告梁锦炎未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行沙溪支行。借款人、抵押人：梁锦炎。签约情况：2009年10月27日，双方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号JSXAA20092019）。贷款金额：223000元。贷款期限：180个月，从2009年11月2日起至2024年11月2日止。约定还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。中行中山分行明确罚息的基数包括逾期本金及应付未付利息，即罚息包括复利。提前收贷约定：如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期。实现债权的费用：中国银行沙溪支行因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。中国银行沙溪支行委托广东厚诚律师事务所处理本案，约定律师费为6474元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定梁锦炎向中国银行沙溪支行提供其位于广东省中山市********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。合同并未对抵押担保范围进行约定。2011年9月27日，梁锦炎与中国银行沙溪支行办理了该房产抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证中府字第0211025375*。欠款情况：庭审中，中国银行沙溪支行确认梁锦炎在诉讼期间未还款，截止至2020年7月10日尚欠贷款本金68014.15元、利息378.9元、罚息31.39元。中国银行沙溪支行明确罚息包含复利，逾期本金的罚息是29.11元，应付未付利息的复利是2.28元。另查，梁锦炎、麦财珍于1995年11月15日登记结婚。合同载明涉案房产为借款人利用贷款购买的第一套房产。本院认为，涉案《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。梁锦炎借款后未按期还款，构成违约，中国银行沙溪支行要求提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年7月10日的欠款数额，有中国银行沙溪支行提交的还款明细表予以证实，且梁锦炎没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行沙溪支行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，中国银行沙溪支行提供了委托代理协议及律师费发票，证明实际产生律师费金额为6474元，本院予以确认。关于抵押担保的问题，梁锦炎提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，虽然合同并未约定抵押担保范围，但是依据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”，故当借款人不履行债务时，中国银行沙溪支行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于麦财珍的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，梁锦炎、麦财珍处于婚姻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买房地产属于增益夫妻共同财产，该房产为借款人利用贷款购买的第一套房产，且麦财珍庭审中确认其每月都有还款，即其对涉案贷款是知情并同意承担还款责任的，故本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，麦财珍应当对上述债务承担连带清偿责任。梁锦炎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁锦炎于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司沙溪支行清偿截止至2020年7月10日的欠款本金68014.15元、利息378.9元、罚息29.11元、复利2.28元。自2020年7月11日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按合同编号JSXAA20092019的《个人一手住房贷款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按合同编号JSXAA20092019的《个人一手住房贷款合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。二、被告梁锦炎于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司沙溪支行支付律师费6474元。三、若被告梁锦炎逾期履行上述第一、二项债务，原告中国银行股份有限公司沙溪支行对抵押物即位于广东省中山市********************【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0211025375号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、被告麦财珍对上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司沙溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1672元，减半收取为836元（原告中国银行股份有限公司沙溪支行已预交），由被告梁锦炎、麦财珍共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年九月九日书记员  陈 盈李晓童