宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2020）宁0205民初1166号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社，住所地石嘴山市惠农区。负责人：景丽萍，石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社主任。委托诉讼代理人：王小军，宁夏塞北律师事务所律师，特别授权代理。被告：中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司，住所地石嘴山市惠农区。负责人:崔超,中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司经理。委托诉讼代理人:赵光辉，宁夏宁聚诚律师事务所律师，特别授权代理。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社与被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司意外伤害保险合同纠纷一案,本院于2020年7月1日立案受理后，本院依法由审判员孙建军适用简易程序于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用主任景丽萍及委托诉讼代理人王小军，被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司的委托诉讼代理人赵光辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付疾病身故保险金290000元；2、本案诉讼费用由被告负担。事实及理由：投保人闫北鹏2019年6月3日与原告签订了《个人借款合同》，向原告借款290000元。原告于同日向其发放贷款290000元整。与此同时，原告在经营中，还依法为被告代理销售保险产品。为降低贷款风险，确保贷款及时偿还，贷款人闫北鹏作为投保人，于2019年6月4日自愿在原告处购买了原告为被告代销的《平安借款人意外伤害保险》，保单载明投保人及被保险人为闫北鹏，保险金第一受益人为贷款发放银行即原告，疾病身故保险金为290000元。保险生效日期为2019年6月4日，终止日期为2020年6月3日24时。后投保人闫北鹏不幸于2019年7月1日因“扩张型心肌病”死亡。后原告作为第一受益人，向被告理赔时，被告以种种理由为借口，拒绝向原告理赔。为此，原告为维护自身合法权益，故诉至法院。中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司辩称，1、本案购买的保险情况属实，但本案不属于保险责任的理赔范围。2、根据涉案保险投保的保险条款第3条，被保险人在本附加保险合同生效30日后，因遭受疾病身故保险人按疾病保险身故保险金额给付疾病身故保险金。本案保险合同生效日期是2019年6月4日，被保险人于2019年7月1日身故不足30天，不属于保险责任范围，本条款系对保险责任的约定，不是免责条款，保险人无需对该条款进行提示和说明才生效。人身保险合同约定的等待期就是为了在投保时隐瞒被保险人具有高风险因素的情况，防止带病投保是保险合同公平的体现不违反法律禁止性规定，也没有免除或减轻保险人的责任，不属于保险法司法解释二规定的免责条款，而是保险合同约定保险责任范围的条款，该约定明确清晰投保人闫北鹏已签字确认收到保险及保险条款了解保险责任，被保险人在30日等待期身故不属于保险责任，被告保险公司不承担给付保险金的责任。3、本案保险合同已经发生法律效力，保险人履行了保险条款的解释说明义务，投保人对此予以确认，免责条款发生法律效力，根据保险条款第4条，因下列原因导致被保险人身故，保险人不承担给付保险金责任（9),既往症及本附加保险合同生效时和生效后30日内所患疾病，本案被保险人闫北鹏自2016年1月1日就因扩张性心肌病心功能不全就诊于石嘴山当地医院就诊治疗，后来在2016年1月5日、2017年6月4日、6月5日、2018年3月27日、2018年3月28日、2018年10月6日因扩张性心肌病、急性失代偿性心力衰竭、心律失常等心脏疾病多次住院治疗，因扩张性心肌病多达7次住院既往病史非常明确，在本案中被保险人闫北鹏的居民死亡医学证明书记载死亡原因为扩张性心肌病与既往病症完全一致，被保险人在投保时带病投保，并因既往症身故，根据前述保险的约定属于免责事项，保险人不承担给付保险金责任，被告根据前述情况于2019年8月23日作出拒绝给付保险金的决定并无不当。5、请法庭注意原告具有特殊地位，原告即是本案保险合同的受益人也是本案保险的代销人，是本案原告在贷款时主动向闫北鹏代销保险，根据原告与被告签订的代理保险业务合作协议，原告在代理销售保险产品时有义务全面客观介绍保险产品，并将保险条款、保险责任、免除责任的重要事项明确告知客户指导投保人填写投保资料，并管理好投保资料整理及保管工作，本案保险单、投保单、投保资料均在原告处保存，原告对本案保险条款拒赔及免责事项均是明知的，本案被保险人带病投保并且因为既往病症身故，身故时不足保险生效30日，本案被告不负责支付保险金。石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社为证实其主张向本院提交了如下证据,中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司进行了质证：证据一、平安借款人意外伤害保险单1份（提交复印件，原件核对后退回给原告）、保费支付业务凭证1份（提交复印件，原件核对后退回给原告），证明投保人闫北鹏于2019年6月3日从原告处购买了原告为被告代销的平安借款人意外伤害保险，保险生效日期为2019年6月4日零时至2020年6月3日24时止，购买的险种为平安借款人意外伤害保险及平安农安保借款人意外伤害保险附加疾病保险，保单特别约定本保险合同第一受益人为贷款发放银行。中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司对该组证据的三性无异议，但在保险单上投保人声明处作为投保人及被保险人闫北鹏签字确认，其已收到本案保险条款及保险所附的客户须知，并且已经就保险内容条款、有关责任免除及投保人、被保险人义务作了明确说明，其已经理解保险责任，责任免除条款在内所有的保险内容，本案免责条款发生法律效力。证据二、借款借据1张、贷款发放业务凭证1份、放款通知书1份、个人借款合同1份（上述证据均提交复印件，原件核对后退回给原告），证明闫北鹏于2020年6月3日从原告处贷款29万元，原告于当天向闫北鹏当天发放了29万元贷款，双方的贷款合同成立，原告是本案适格的主体。中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司无异议。证据三、闫北鹏死亡证明书1份，证明投保人闫北鹏于2019年7月1日因扩张性心肌病死亡，其死亡符合本案的其余被告所购买的平安借款人意外伤害保险所约定的保险事故，被告有义务向原告支付保险赔偿金。中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司对该证据的真实性无异议，对证明目的有异议被保险人因既往病症身故，且死亡时尚未超过等待期不属于保险责任且符合免责赔偿事项，被告不负责支付保险金。中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司提供以下证据，石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社进行了质证：证据一、平安借款人意外伤害保险单1份，平安附加疾病身故保险条款1份，证明本案中保险单上投保人声明处作为投保人及被保险人闫北鹏签字确认，其已收到本案保险条款及保险所附的客户须知，并且已经就保险内容条款、有关责任免除及投保人、被保险人义务作了明确说明，其已经理解保险责任，责任免除条款在内所有的保险内容，本案免责条款发生法律效力。石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社对该证据1中的保险单三性无异议，对证明目的有异议，保单上投保声明后面的内容是被告单方事先制作的格式内容，被告在原告代销该险种过程中没有给原告提供保险条款，原告在给投保人销售该款保险时也无保险条款文本提供，投保声明中相关内容是不真实的与实际不符。对保险条款三性及证明目的均有异议，在原被告签订保险代销协议后被告从未向原告出示或提供过该保险条款，原告对该保险条款的内容根本不知情。证据二、拒赔通知书1份，证明2019年8月23日被告对本案作出拒赔。石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社对该证据的真实性、关联性无异议，对证明目的有异议，被告的拒赔理由不能成立，同时该拒赔通知书还证实被告在2019年8月23日就已经知道投保人闫北鹏存在不符合投保的情形，根据《保险法》第十七条的规定，保险人发现被保险人不符合投保条件，可以享有合同解除权，但此权利应当在知道相关事由之日起30日内行使否则该权利消灭。双方签订的保险合同合法有效。证据三、代理保险业务合作协议1份，证明本案原告代理销售被告保险产品提供相关服务，原告在销售保险产品时应当履行对保险条款免除责任以及投保事项等如实告知及说明义务，并对投保资料如实填写，不得对投保方作出任何除保险条款之外的承诺。石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社对该证据的三性无异议，但对证明目的有异议，从第2章第3条反映本案借款人意外伤害保险并不在双方约定的保险范围内，该保险合作权利义务对双方不具有约束力，根据第6条第3项约定保险公司应向代销方提供相关的保险条款、保险凭证及业务资料等，但被告并未履行义务，没有向代销方提供保险条款。证据四、宁夏医科大学总医院住院病历33页（照片），证明本案被保险人闫北鹏自2016年1月1日就因扩张性心肌病心功能不全就诊于石嘴山当地医院就诊治疗，后来在2016年1月5日、2017年6月4日、6月5日、2018年3月27日、2018年3月28日、2018年10月6日因扩张性心肌病、急性失代偿性心力衰竭、心律失常等心脏疾病多次住院治疗，因扩张性心肌病多达7次住院既往病史非常明确。本案被保险人身故时与死亡原因与既往症相同符合保险条款第3条、第4条第9项。石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社对该组证据的三性及证明目的均有异议，达不到被告的证明目的，没有住院病案提取的合法证明。本院经审查认为，石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社提供的证据一、证据二、证据三，中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司提供的证据一中的平安借款人意外伤害保险单、证据二、证据三具有真实性、合法性、关联性，予以采信；中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司提供的证据一中的平安附加疾病身故保险条款无其他证据证明该条款已告知投保人或者该条款为保险单的附件，证据四无法证明来源的合法性，均不予采信。本院根据采信的证据以及当事人当庭陈述，本院查明以下事实：2019年6月3日石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社与闫北鹏签订《个人借款合同》，闫北鹏向石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社借款290000元，同日290000元发放。2019年6月4日，闫北鹏投保石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社代理的中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司平安借款人意外伤害保险、平安借款人意外伤害保险附加疾病保险，保险单载明：投保人、被保险人均为闫北鹏；险种为平安借款人意外伤害保险、平安借款人意外伤害保险附加疾病保险，保险金额均为290000元；第一受益人为石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社；保险生效日期为2019年6月4日0时，保险终止日期为2020年6月3日23时59分59秒；闫北鹏已收到平安《借款人意外伤害保险条款》，已阅读本保单附的《客户须知》，保险人已向本人详细介绍了本保险的内容、条款，并就该条款中有责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明，本人已经详细阅读并理解了包括保险责任、责任免除条款在内的本保险的所有内容，现同意自愿向中国平安财产保险股份有限公司投保上述保险并保证各项内容填写属实。闫北鹏于2019年7月1日因“扩张型心肌病”死亡，石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社向中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司申请理赔，中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司拒赔。本院认为：闫北鹏与中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司签订的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律规定，合同合法有效。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”，闫北鹏投保中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司平安借款人意外伤害保险、平安借款人意外伤害保险附加疾病保险，保险单载明“闫北鹏已收到平安《借款人意外伤害保险条款》，已阅读本保单附的《客户须知》，保险人已向本人详细介绍了本保险的内容、条款，并就该条款中有责任免除和投保人、被保险人义务做了明确说明，本人已经详细阅读并理解了包括保险责任、责任免除条款在内的本保险的所有内容，现同意自愿向中国平安财产保险股份有限公司投保上述保险并保证各项内容填写属实。”，而中国平安财产保险股份有限公司《意外伤害保险条款》和《附加疾病身故保险条款》属于不同的条款，中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司作为保险人未向投保人闫北鹏提供《附加疾病身故保险条款》，现闫北鹏在保险期间因病死亡，中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司以“本案保险合同生效日期是2019年6月4日，被保险人于2019年7月1日身故不足30天，不属于保险责任范围”拒赔的理由不能成立，应向保险单约定的受益人即石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社支付赔偿金290000元。依照《中华人民共和国保险法》十七条、《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司于本判决生效后五日内支付原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社东大街信用社290000元。如被告未按本判决指定期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2825元,由被告中国平安财产保险股份有限公司宁夏分公司惠农支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭判决书到石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，视为放弃上诉。如一方当事人未按判决书内容履行义务，另一方当事人应在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 孙建军 二○二○年九月十四日 书记员 季 元附本案适用的相关法律条文：1、《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。2、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。4、本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应如实向本院报告财产状况，如逾期履行或迟报，将纳入失信被执行人名单进行信用惩戒，并加倍支付迟延履行期间的债务利息；不得有高消费及非生活和工作或经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取限制高消费、罚款、拘留等强制措施；情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。