甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)甘0725民初1589号 原告：张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司，住所地：山丹县北大街**。 法定代表人：郇某，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：马某1，系该公司员工。 委托诉讼代理人：马某2，山丹县东乐镇法律服务所法律工作者。 被告：车某，男，汉族，山丹县清泉镇交通街**居民，现住山丹县，公民身份号码×××,联系电话180XX****XX。 被告：吴某,女，汉族，山丹县清泉镇交通街**居民，现住山丹县，公民身份号码×××,联系电话138XX****XX。系被告车某前妻。 被告：杨某,女，汉族，山丹县清泉镇东大街**居民，现住山丹县，公民身份号码×××。系被告吴某之母。 以上二被告共同委托诉讼代理人：李某，甘肃焉支律师事务所律师。 原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司与被告车某、吴某、杨某民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司的委托诉讼代理人马某1、马某2、被告车某，被告吴某、杨某的共同委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司向本院提出诉讼请求，要求判令：1.依法要求三被告偿还借款本金96522元，利息96127元（2016年5月20日-2020年6月20日）,合计192649元，并息随本清；2.以杨某名下山丹县东大街45号2单元301室优先抵顶原告借款本息；3.本案涉诉费用由被告承担。 事实及理由：2014年8月20日，原告与被告车某、吴某签订《借款合同》一份，根据合同约定，被告杨某自愿以其名下位于山丹县东大街45号2号楼301室住宅一套作抵押为被告车某、吴某借款提供担保，借款金额10万元，借款期限6个月，月息3分。合同签订后被告杨某将其房产证抵押于原告处。原告如约向被告车某、吴某出借现金97000元，后被告陆续给原告清偿部分利息，现欠原告借款本金96522元，欠利息96127元至今未付。 被告车某辩称，对借款事实无异议，但是对利息及利息计算方式不清楚，我与原告共签订三份借款合同，共计向原告借款400000元，原告实际交付388000元，吴某和杨某的签名都是我自己的行为。他们对具体数额及利息约定不清楚，故吴某和杨某不应该承担责任。 被告吴某辩称，对借款具体情况不知情，我并未在借款合同和借款凭证上签名，该借款不能认定为夫妻共同债务。是被告车某的个人债务，在本案中我并承担夫妻共同还款责任。 被告杨某辩称，1.借款合同与借款凭证上“杨惠春”的签名都不是被告杨某本人所签名的，对杨某不产生法律效力。 2.即便借款合同和借款凭证对杨某产生法律效力，杨某的身份也是保证人，未约定保证期间情况下，保证期间为借款期限届满之日起6个月，保证期间内原告未要求保证人承担保证责任，现保证期间早已经过，保证人不应承担保证责任。3.涉案房屋山丹县东大街45号2单元301室的房屋所有权人为吴学尧，且未办理抵押登记，原告未取得抵押权，不享有优先受偿权，房屋产权证是被告车某交给原告的。 原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司为证明自己的主张提交如下证据： 第一组：原、被告于2014年8月20日签订的《借款合同》、三被告身份证及户口本复印件各一份，被告车某向原告出具的保证书三份，房产证复印件一份,借款凭证一份，证明被告车某、吴某于2014年8月20日向原告借款100000元，约定月息3分，借款期限6个月，还款期限为2015年2月19日，并由杨某为该笔借款提供担保，保证人以山丹县东大街45号（山房权证8-10字第XXXX号）房屋所有权作为担保抵押物为借款人提供担保。后经原告多次催要，被告车某分别于2016年10月24日、2017年6月22日、2018年5月11日向原告出具保证书一份的事实。说明一点的是被告于借款当日还向原告借款300000元，故预先扣除一个月的利息12000元，向被告吴某的建设银行卡转账320000元，向被告车某现金支付68000元，在合同履行中，被告每月支付利息12000元，本案中实际借款金额97000元，每月实际利息3000元，按实际本金97000元计算利息，多余的利息偿还了本金，现下欠借款本金96522元，利息96127元。本息合计192649元。 第二组：车某、吴某、杨某的100000元欠款明细表，该明细表证明我方已按照实际借款金额97000元计算利息的，并且将多余支付利息的部分已抵扣本金，现欠本金96522元，利息96127元，本息合计192649元。 第三组：原告申请本院依法调取（2020)甘0725民初1619号庭审笔录，证明被告吴某对借款合计400000元的事实清楚且认可，因担保人不一样故诉了三个民事案件。 被告车某对原告提交的证据，发表质证意见如下：对第一组证据无异议。对第二组证据无异议。对第三组证据真实性、合法性无异议，但是被告吴某只清楚200000元借款的事实。 被告吴某对原告提交的证据，发表质证意见如下：对第一组中的借款合同、借款凭证真实性、关联性有异议，吴某并未在该借款合同上签字，对该借款不知情；对杨某的身份证、户口本以及房屋产权证均有异议，都不是杨某本人提供，且房屋所有权人是吴学尧。对第二组证据有异议，是原告单方面出具的。该笔借款没有设定抵押，应该按合同法司法解释（二）第二十条规定，车某所偿还的263000元，应该对该笔借款优先抵充，现在所欠借款本息应该远低于原告主张的借款本息。对第三组证据真实性、合法性无异议，对关联性有异议。该笔录不能证明吴某对本案借款本息予以认可，吴某并不清楚该笔借款，因为当时调解时已经中午12:00,吴某没有认真阅看笔录就签了字。 被告杨某对原告提交的证据，发表质证意见如下：对第一组借款合同、借款凭证真实性、关联性有异议，吴某并未在该借款合同上签字，对该借款不知情；对身份证和户口本复印件真实性、合法性无异议，对关联性有异议；对房产证这一证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，房产证是车某从杨某处拿走的。且未办理抵押登记，原告对该房屋未取得抵押权。对第二组证据有异议，是原告单方面出具的。该笔借款没有设定抵押，应该按合同法司法解释（二）第二十条规定，车某所偿还的263000元，应该对该笔借款优先抵充，现在所欠借款本息应该远低于原告主张的借款本息。对第三组证据认为与杨某无关。 被告车某为证明自己的主张提交由原告向被告出具的明细清单一份，证明其一直按照400000元的本金，每月3分利息偿还，截止2019年2月3日，共计向原告偿还了263000元利息应该按照实际出借的本金计算，多支付的利息应该算作本金。 原告对被告车某提交的证据，发表质证意见如下：对被告车某出具的400000元利息明细表无异议，但是2019年2月3日付的是2016年5月的利息，我方已按照实际借款金额97000元计算利息的，并且将多余支付利息的部分已抵扣本金。 被告吴某、杨某对被告车某提交的证据，发表质证意见如下：按照车某陈述，车某应该按照388000元支付利息，每个月多支付的利息应该算作本金，现在未偿还的本金和利息没有原告所主张那么多。 根据原告提供的利息清单以及被告的质证意见，经审查，本院分析认为：原告每月按照本金100000元收取利息，不符合法律规定，不予支持。本案应按初始实际本金97000元计算利息，借期内（2014年8月20日至2015年2月19日）的利率按约定月息3分计算；逾期利率因原、被告约定为“借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并从到期日起付日息25%”，此约定利率超过了法律规定，应将逾期利率调整为月利率2分，对于原告主张的逾期月利率3分不予支持。对于每次支付的现金应该先扣减利息，多余的现金再扣减本金，然后再按扣减后的本金计算利息，以此类推。到2020年6月20日拖欠本金为96522元，拖欠利息为88700元。具体计算如下： 借期内按约定月利率3分计算。1.2014年8月21日到2014年9月21日，按本金97000元，月利率3%计算，利息为2910元，被告实际支付利息3000元，多余利息90元，应在本金中扣减本金为96910元；2.2014年9月22日到2014年10月22日，按本金96910元，月利率3%计算，利息为2907元，被告实际支付利息3000元，多余利息93元，应在本金中扣减后的本金为96817元；3.2014年10月23日到2014年11月23日，按本金96817元，月利率3%计算，利息为2905元，被告于2014年11月20日实际支付利息3000元，多余利息95元，应在本金中扣减后的本金为96722元；4.2014年11月24日到2014年12月24日，按本金96722元，月利率3%计算，利息为2901元，被告于2014年12月26日实际支付利息3000元，多余利息99元，应在本金中扣减后的本金为96623元；5.2014年12月25日到2015年1月25日，按本金96623元，月利率3%计算，利息为2899元，被告于2015年1月30日实际支付利息3000元，多余利息101元，应在本金中扣减后的本金为96522元；6.2015年1月26日到2015年2月19日，按本金96522元，月利率3%计算，利息为2413元([（96522元×0.03）÷30天]×25天)（未付清）。 逾期后利息按月利率2分计算。1.2015年2月20日到2015年7月29日，按本金96522元，月利率2%计算，利息为10296元([（96522元×0.02）÷30天]×160天)，被告实际支付利息3000元，应扣减之前拖欠的利息2413元，多余的利息587元，再从拖欠的利息10296元中扣减，未付利息为9709元；2.2015年7月30日到2015年12月27日，按本金96522元，月利率2%计算，利息为9717元，加上之前拖欠的利息9709元，共计拖欠利息为19426元，被告实际支付利息3000元，这样拖欠利息为16426元；3.2015年12月28日到2016年2月4日，按本金96522元，月利率2%计算，利息为2510元，加上之前拖欠的利息16426元，共计拖欠利息18936元，被告实际支付利息3000元，这样拖欠利息为15936元；4.2016年2月5日到2016年12月14日，按本金96522元，月利率2%计算，利息为20205元，再加上之前拖欠的利息15936元，共计拖欠利息为36141元，被告实际支付利息20000元，这样拖欠利息为16141元；5.2016年12月15日到2019年2月3日，按本金96522元，月利率2%计算，利息为50256元，加上之前拖欠的利息16141元，共计拖欠利息为66397元，被告实际支付利息10000元，这样拖欠利息为56397元；6.2019年2月4日到2020年6月20日，按本金96522元，月利率2%计算，拖欠利息为32303元。故本案的借款本金根据以上以此类推后从2020年6月20日开始应认定为96522元，2020年6月20日之前拖欠利息为88700元，未予支付，应予确认。 本院经审理认定的事实如下：2014年8月20日，被告车某、吴某与原告签订了《借款合同》一份，内容为：被告车某、吴某向原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司借款100000元，借款期限6个月，借款利息月息3分，还款日期为2015年2月19日，由被告杨某以位于山丹县东大街45号2号楼301室提供抵押担保，并由被告车某在合同借款人和担保人处分别代签了吴某与杨惠春的名字。同年8月21日，原告将借款向被告交付后，被告车某将另外两笔借款合并给原告出具借款400000元的借款凭证一份。后被告车某按月息3分支付利息至2016年4月20日。 另查明，由被告杨某以位于山丹县东大街45号2号楼301室提供抵押担保的房屋未办理抵押登记。被告车某对原告的利息计算方式无异议。 本院认为，债务应当清偿。被告车某、吴某向原告借款97000元，由原告提交的《借款合同》、借款凭证等证据予以证实，借款事实清楚、证据确实、充分，应予认定，虽然被告吴某辩称借款合同上的签名不是自己所签，但该笔借款发生在二人婚姻关系存续期间，且原告将借款转账至被告吴某建行山丹县支行的账户（账户为×××）内，交付现金68000元，故可以认定被告吴某对本笔借款知情，应当认定为夫妻共同债务；同时，在本院调取的（2020）甘0725民初1619号民间借贷纠纷案件的调解笔录中被告吴某认可共向原告借400000元的事实，而本案借款包含在其中，故对其辩解本院不予采信，被告车某、吴某应当承担偿还原告剩余借款本金96522元的责任。庭审中，原告认可被告已按月息3分支付利息至2016年4月20日，并要求被告车某、吴某按照月息2分承担2016年4月21日至2020年6月20日的利息96127元，并息随本清的请求，经审查，从2014年8月21日开始，按本金97000元，以被告车某每月偿还的利息数额，再按合同约定借期内的月利率3%计息，逾期后按月利率2%计息，以此类推从2020年6月20日开始应认定借款本金为96522元，2020年6月20日之前拖欠利息为88700元未予支付。为了与2020年8月20日新修改实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》利率立法精神相一致，对原告主张自2020年6月21日开始的利率按月利率2%计息，应调整为自2020年6月21日开始按照同期一年期贷款市场报价利率四倍计算，按本金96522元，息随本清。对原告以被告杨某名下位于山丹县东大街45号2号楼301室优先预付其借款本息的请求，因被告杨某在借款合同中的签名并非本人书写，且涉案房屋并未办理抵押登记，故对原告的该项请求本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款、第三十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定,判决如下： 被告车某、吴某偿付原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司借款本金96522元，承担利息88700元，本息合计185200元。限于本判决生效后2个月内付清。自2020年6月21日开始按照同期一年期贷款市场报价利率四倍计算，按本金96522元，息随本清； 被告杨某在本案中不承担责任； 驳回原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4153元，减半收取2076.5元，由原告张掖市山丹县汇通小额贷款股份有限公司负担74.5元（已交纳）,由被告车某、吴某负担2002元，限于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  邢宏 二〇二〇年××月××日 书记员     附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第一条第一款本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行。 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。