贵州省遵义市汇川区人民法院民 事 判 决 书(2020)黔0303民初3849号原告：中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司，统一社会信用代码：91520300914761463U（1-1）。营业场所：贵州省遵义市红花岗区中华南路61号。负责人：彭龙，职务：总经理。委托诉讼代理人：何春维，贵州上善律师事务所律师。被告：杨春继，男，汉族，1977年9月20日出生，住贵州省桐梓县娄山关街道新河路**，公民身份号码：5221221977********。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司诉被告杨春继保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法组成合议庭公开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司之委托诉讼代理人何春维到庭参加了诉讼，被告杨春继经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼：一、判决被告归还原告代其向中国光大银行股份有限公司遵义分行偿还借款本金32185.89元，利息673.3元，共计32859.19元，并从2019年4月22日起至实际付清之日止以32859.19元为基数按月利率2%支付违约金；二、判决被告支付保险费2664.30元（2019年4月22日-2019年8月9日）；三、本案诉讼费和律师费由被告承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求中违约金起算时间变更为2019年8月9日，将第二项诉讼请求主张的保险费变更为2662.98元，并自愿放弃第三项诉讼请求中关于律师费的主张。事实和理由：被告因资金困难，需向银行借款，但由于被告无法按银行要求提供抵押物和担保人，未通过银行审核。被告得知银行有消费保捷贷，于是于2018年5月9日向原告申请购买个人信用贷款保证保险，原告于5月9日承保，贷款金额45000元，约定保险费26878.68元（保费按月缴纳，每月746.63元，分36期付）。2018年5月21日，被告用个人信用贷款保证保险单向中国光大银行股份有限公司遵义分行借款45000元，贷款利率为6.65%/年，还款方式为等额本息，每月应归还2129.28元，保单约定违约金按日千分之一计算。被告2018年6月21日至2019年4月21日还款11期（本金12813.05元、利息2392.02元）后，未再主动还款，也未再支付保险费。根据原告和光大银行的合作约定，借款人贷款逾期80天，银行即自动从原告理赔账户扣收该笔贷款的本金及利息。光大银行于2019年8月9日扣收原告32859.19元，用于偿还被告在光大银行的全部逾期本金及利息。原告多次要求被告归还代其向银行偿还的本金和利息及应缴纳的保费，但被告均恶意拖欠，原告为维护自己权益，特依法提起诉讼。被告杨春继未提交任何书面答辩意见。结合庭审查明认定事实如下：被告杨春继因日常生活消费需要向中国光大银行股份有限公司遵义分行贷款，并为此于2018年5月9日向原告提交个人信用贷款保证保险投保单（被告杨春继在该投保单投保人处签名并捺印），申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额为80000元。原告于2018年5月9日同意承保，并出具了中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，保险单号：PBBR201852030000000291，保险单载明：投保人为杨春继，被保险人为中国光大银行股份有限公司遵义分行，贷款金额45000元，每月保险费746.63元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。并特别约定：⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告投保了上述保险后，于2018年5月21日与中国光大银行股份有限公司遵义分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定借款金额为45000元，借款期限自2018年5月21日起至2021年5月21日止，共计36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。合同还约定了其他事项。上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约于2018年5月21日向被告发放了贷款45000元，执行利率6.65%等内容。后被告按合同约定时间履行还款义务至2019年4月21日，从2019年4月22日起即未按约定时间按时全额还款。2019年8月9日，原告向中国光大银行股份有限公司遵义分行代偿了被告杨春继尚欠贷款本金及利息等32859.19元，中国光大银行股份有限公司遵义分行向原告出具了代偿债务确认书及情况说明。庭审中，原告陈述，被告支付原告保险费至2019年4月21日后，即未再足额支付保险费，故原告未付保费的时间为2019年4月22日至2019年8月9日，原告只主张按746.63元/月计算107天的未付保费为746.63元÷30天×107天=2662.98元。庭审中，原告自愿撤回对律师费的主张。上述事实，有原告提交的《个人贷款合同》、保险单、代偿债务确认书等证据及当事人的陈述予以佐证。本院认为：被告作为投保人向原告人保遵义分公司投保个人信用贷款保证保险，根据《中华人民共和国保险法》第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”之规定，原被告之间成立合法有效的保险合同关系。被告依据双方保险合同约定向中国光大银行股份有限公司遵义分行申请贷款并签订《个人贷款合同（无担保条款）》，中国光大银行股份有限公司遵义分行按约向被告发放贷款45000元，但被告在借款期内未能按期足额偿还借款本息，导致中国光大银行股份有限公司遵义分行依法扣收了原告理赔账户内的存款以偿还被告未还的全部逾期本金及利息，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务…”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，再结合原告主张代偿本金及利息总计为32859.19元，主张保险费为2662.98元，本院依法予以确认支持。关于原告主张的违约金，结合保险单“特别约定”，再根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题解释（二）第二十九条“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的‘过分高于造成的损失’。”之规定，原告自愿调整按月利率2%主张违约金，不违反法律规定，本院按“以尚欠代偿款（代偿款本金及利息）为基数，按月利率2%，从2019年8月9日起计算至代偿款付清之日止”予以支持。庭审中，原告自愿放弃要求被告支付律师费的主张，系原告对自己权利的处分，本院予以确认。被告杨春继经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，本院依法缺席判决。综上，为保护当事人合法权利，判决如下：被告杨春继于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司遵义分公司代偿款人民币32859.19元，并支付违约金（以尚欠代偿款为基数，按月利率2%，从2019年8月9日起计算至代偿款付清之日止）及保险费人民币2662.98元。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1376元，公告费400元，共计1776元（原告已依法预交），由被告杨春继承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，且自上诉期满之日起七日内向贵州省遵义市中级人民法院预交上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。本判决发生法律效力后，权利人可在判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。审判长 唐凤人民陪审员刘丽容人民陪审员刘尧二〇二〇年九月二十八日书记员 陈               聪