河北省清河县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0534民初1470号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司，地址邢台市桥**邢州南路**，统一社会信用代码911305008057689738。 法定代表人：魏魁民，该分公司经理。 委托代理人：牟俊龙、李岩，河北正邦律师事务所律师。 被告：董甲君，男，1982年12月14日出生，汉族，住邢台市清河县。 原告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司（以下简称：人保邢台市分公司）与被告董甲君追偿权纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保邢台市分公司的委托代理人牟俊龙、李岩到庭参加诉讼，被告董甲君经合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 人保邢台市分公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告立即偿还原告代其偿还的银行借款86435.79元，及保险费49764.12元，共计136181.91元；2.本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年9月29日，被告董甲君与河北银行股份有限公司邢台怡锦园支行签订了河北银行人保如意贷借款合同，合同约定被告从河北银行邢台分行怡锦园支行借款10万元，分36期偿还完毕。原告为被告的该笔借款提供了保证保险，被告每月向原告交付保费1658.73元，共计交纳36期。合同签订后，河北银行邢台怡锦园支行将被告所借的10万元转入被告所提供的银行账户内，被告在偿还了几期贷款本息后不再偿还。截止到2019年7月25日，被告已逾期80天未偿还。2019年4月29日，河北银行邢台怡锦园支行，将其名称变更为河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行。河北银行邢台泉南东大街支行于2019年7月15日向原告申请索赔，要求原告承担保证担保义务，原告于2019年7月25日代替被告给付河北银行邢台泉南东大街支行本案的借款本息86435.79元，且被告拖欠原告保费49746.12元未向原告支付，因此被告应将原告代其支付的贷款本息86435.79元及保费49746.12元偿还给原告。 原告提供的证据如下： 第一组证据：拟证明被告在原告处投保的事实。 1.《保险单》。拟证明被告董甲君在原告人保邢台市分公司投保的事实（保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用）。个人信用贷款保证保险，贷款金额为100000元，保险金额（贷款本息）为110582.36元，保险费总计59716.44元，于每月29日缴纳保费1658.79元，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。 2.《投保单》、保险条款、面签表、温馨提示、预算表。拟证明被告在贷款时已经充分了解到个人信用贷款保证保险的内容和费用项目，以及日后按月偿还的标准，投保也是被告的真实意思表示。 第二组证据：拟证明被告在河北银行处贷款事实。 1.《贷款合同》。拟证明2018年9月29日，被告董甲君与河北银行泉南东大街支行（河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行）签订贷款合同，贷款金额100000元，期限为36个月，自2018年9月29日至2021年9月28日，贷款利率为首期执行年利率6.65%，如未按期偿还，河北银行有权对逾期贷款计收罚息。 2.被告贷款账户交易记录一份。拟证明签订贷款合同后，河北银行依约向被告放款100000元。 3.邢银保监复（2019）19号批复。拟证明被保险人（河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行）于2019年4月29日由“河北银行股份有限公司邢台怡锦园支行”变更为“河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行”，依据《合同法》之规定名称变更不影响其权利义务的履行。 第三组证据：拟证明原告已经履行保证保险合同中约定的保险责任，对被保险人进行了理赔。 1.《索赔申请书》。拟证明被告从2018年9月起至2019年4月日止，包括逾期还款在内，共计还款6期后，此后不再向银行还款。截止到2019年7月被告欠付保险费49763.7元，因被告未能及时还款已经达到约定的理赔标准，被保险人向原告申请赔款。 2.《理赔确认书》。拟证明结合被告的贷款账户交易记录可以得知，截止到2019年7月25日被告逾期还款期限已经超过80天，依据保险条款第五条的约定，符合理赔标准，原告予以理赔，金额为86435.79元。 3.河北银行出具的原告理赔交易记录。拟证明：原告于2019年7月25日将理赔款项86435.79元，赔付至被保险人（河北银行邢台泉南东大街支行）的账户。 董甲君未答辩。 本院经审理认定事实如下：河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行于2019年4月29日由河北银行邢台怡锦园之行更名而来。2018年9月29日，被告董甲君与河北银行股份有限公司邢台怡锦园支行签订了河北银行人保如意贷借款合同，合同约定被告从河北银行邢台怡锦园支行借款10万元，分36期偿还完毕，自2018年9月29日至2021年9月28日，贷款利率为首期执行年利率6.65%，如未按期偿还，河北银行有权对逾期贷款计收罚息，年利率为贷款利率的基础上加收50%即9.98%。被告就上述借款在原告处投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为10万元，保险金额为110582.36元，保险费总计59716.44元，保险费率为月1.5%计1658.79元，于每月29日缴纳保费，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告每月向原告交付保费1658.73元，共计交纳36期。合同签订后，河北银行邢台怡锦园支行将被告所借的10万元转入被告所提供的银行账户内。被告自2018年9月借款日起，共偿还了6期借款本息支付了相应的投保费，至2019年4月起，被告未再偿还，截止到2019年7月被告欠付保险费49763.7元。因被告未能及时还款，已经达到约定的理赔标准，被保险人河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行向原告申请赔款，此时被告已逾期80天未偿还。原告于2019年7月25日代替被告给付河北银行邢台泉南东大街支行本案的借款本息86435.79元，且被告拖欠原告保费49746.12元未向原告支付。 本院认为，被告经合法传唤未到庭，视为放弃质证权。原告提交的证据合法、有效，与本案有关联，予以采信。原告设有的险种，本质上属于为被告的借款采用有偿担保方式，该担保方式不违反法律规定，予以认可。原告为被告拖欠河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行借款本息86435.79元予以理赔后获得追偿权，原告向被告追偿86435.79元，予以支持。关于原告收取的保费标准问题，本案系由被告借款而起，原告向金融机构借款的利息在逾期后实际执行的是年利率9.98%。原告收取的保费率为月1.5%折合年利率为18%。被告借款后支付的费率实际为年27.98%。按照2020年8月20日起实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于一年期贷款市场利率不超过四倍的规定，被告因借款支付的利息利率最高为年15.4%。显然，被告在本案中支付的综合费率相较15.4%超出12.58%。虽然原告不是出借方，但被告承担的利率总计不能超过法律最高规定，因此，超出法律规定部分，不予保护。原告理赔给河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行的款项包含了年利率9.98%部分的利息，其收取的保费应按照年5.42%利率收取费用为有偿保证的费用，多收取的部分不予保护。被告未到庭，视为放弃处分权，原告多收取的保费部分，不再处理。自2019年4月起被告未偿还贷款至2019年7月25日原告理赔完毕止，共四期的保费，被告应依借款额10万元，按年5.42%利率收取保费为1806.67元。原告理赔完毕后，视为借款合同提前履行完毕，保证保险合同相应履行完毕，不应再收取保险费。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第2条、《中华人民共和国担保法》第31条、《中华人民共和国民法通则》第84条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条第1款的规定，判决如下： 一、被告董甲君偿还原告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司贷款本息理赔款86435.79元。 二、被告董甲君向原告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司支付保险费1806.67元。 三、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费3,024.0元，减半收取计1,512.0元，由被告董甲君担负。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  马福俊 二〇二〇年九月十七日 书记员  孙孟君