广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8660号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914********101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈剑强，男，1993年10月11日出生，汉族，住广东省五华县******高寨，公民身份号码441************635。被告：童美桦，女，1992年12月10日出生，汉族，住广东省陆丰市***童*******1*，公民身份号码441************72X。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告陈剑强、童美桦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼。被告陈剑强、童美桦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告陈剑强逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号JK201**********514）；2.陈剑强清偿贷款本金420138.91元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2020年1月10日分别为5122.91元、91.76元、复利0元。从2020年1月11日起至债务清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.陈剑强支付律师费25007元；4.中国银行中山分行对抵押物广东省中山市***********************处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.童美桦对陈剑强的债务承担连带清偿责任；6.诉讼费用由被告负担。被告陈剑强、童美桦未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山海关支行，该行已出具书面说明，由中国银行中山分行行使本案权利。借款人、抵押人：陈剑强。签约情况：2017年9月14日，双方签订《个人二手住房贷款合同》（合同编号JK201**********514）。贷款金额：460000元。贷款期限：180个月，从2017年11月30日起至2032年11月30日止。约定还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。中行中山分行明确罚息的基数包括逾期本金及应付未付利息，即罚息包括复利。解除合同、提前收贷约定：借款人逾期还款构成违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除合同，行使担保物权。实现债权的费用：合同约定借款人构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案，约定律师费为25007元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定陈剑强提供其位于广东省中山市***********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年*月26日，该房产办理了抵押登记手续，不动产证明编号为粤（2017）中山市不动产证明第0122230*。欠款情况：庭审中，中国银行中山分行确认陈剑强在诉讼期间有还款，亦明确罚息包含了复利。截止至2020年8月28日尚欠贷款本金400961.23元、利息0元、罚息（以逾期本金为基数计算）0.87元、复利0元。另查，陈剑强与童美桦于2016年1月6日登记结婚。童美桦在《个人二手住房贷款合同》第五项“担保信息”、《个人信用信息查询报送授权书》及《同意抵押声明书》中签名。本院认为，中国银行股份有限公司中山海关支行出具书面说明，由中国银行中山分行行使本案合同权利，故本案主体适格。涉案《个人二手住房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。陈剑强借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年8月28日的欠款数额，有中国银行中山分行提交的还款明细表予以证实，且陈剑强没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，中国银行中山分行提供了委托代理协议及律师费发票，证明实际产生律师费金额为25007元，本院予以确认。关于抵押担保的问题，陈剑强提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于童美桦的责任问题。关于童美桦的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，陈剑强、童美桦处于婚姻关系存续期间，所涉债务基于购置涉案房地产发生，贷款购买房产属于增益夫妻共同财产，且童美桦在《个人二手住房贷款合同》第五项“担保信息”、《个人信用信息查询报送授权书》及《同意抵押声明书》中签名捺印，表明其对涉案债务是知悉并认可的，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，童美桦应当对上述债务承担连带清偿责任。陈剑强、童美桦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告陈剑强于2017年9月14日签订的《个人二手住房贷款合同》（合同编号JK201**********514）。二、被告陈剑强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止至2020年8月28日的欠款本金400961.23元、罚息0.87元。自2020年8月29日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JK201**********514的《个人二手住房贷款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JK201**********514的《个人二手住房贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。三、被告陈剑强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费25007元。四、若被告陈剑强逾期履行上述第二、三项债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对抵押物即位于广东省中山市***********************【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0122230号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告童美桦对上述债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8056元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈剑强、童美桦共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年九月十五日书记员  陈 盈黄慧珍