广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14143号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。主要负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东融朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨图胜，广东融朗律师事务所律师。被告：金自武，男，1969年9月7日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区******仓房30，公民身份号码340************531。被告：刘红爱，女，1972年9月12日出生，汉族，住湖南省汉寿县********王二姐组，身份号码432************927。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）诉被告金自武、刘红爱信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人黄丽湾到庭参加诉讼，被告金自武、刘红爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告金自武偿还信用卡欠款本金50807.28元、利息4130.31元、分期手续费5487.26元、违约金16546.36元（暂计至2020年4月6日，之后的利息、违约金按信用卡领用合同、章程及收费标准约定计算至债务全部清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.被告金自武支付律师费3000元；3.被告承担诉讼费。后民生银行信用卡中心追加刘红爱作为本案被告，要求其为涉案债务承担连带清偿责任。被告金自武、刘红爱未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：持卡人：金自武。开卡时间：2014年8月17日。信用卡卡号：622***********183。利息计收标准：按日利率万分之五计收。民生银行信用卡中心明确有按月计收复利，并明确本案利息从2019年10月6日起计收。滞纳金计收标准：最低还款额未还部分的5%。分期手续费计收标准：刘红爱于2019年4月25日签署《民生信用卡代偿人还款分期申请书》，申请书上载明刘红爱自愿代金自武偿还在民生银行的涉案信用卡欠款，履行连带清偿义务，并办理还款分期业务，分36期，每期手续费率为0.3%。刘红爱明确若违反申请书约定，民生银行信用卡中心有权终止分期还款业务，其对该行提前收回分摊的已分期但未出账的本金及手续费全额清偿。实现债权费用计收标准：发卡行向持卡人催收欠款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等以及为实现债权所产生的其他费用），由持卡人承担。2019年7月，民生银行信用卡中心作为甲方与广东融朗律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，约定乙方代理甲方作为原告的诉讼案件按照下列方式收取前期办案费用及风险代理律师费：根据诉讼请求的金额或者价额，按诉讼标的金额支付：……（三）5万元≤诉讼标的＜10万元，每件支付3000元。民生银行信用卡中心委托广东融朗律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案律师费为3000元，并已实际支付。欠款情况：庭审中，民生银行信用卡中心确认起诉后借款人未还款，并明确截止至2020年4月6日，金自武尚欠信用卡欠款本金50807.28元、利息4130.31元、分期手续费5487.26元。民生银行信用卡中心明确有按月计收复利，并明确本案利息从2019年10月6日起计收。另查，民生银行信用卡中心于2016年11月15日在官方网站发布【关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告】，载明：从2017年1月1日起，取消“超限费”及“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”。但民生银行信用卡中心未与金自武就违约金收费项目达成协议。再查，刘红爱在金自武申请涉案信用卡申请表上签名。本院认为，金自武在信用卡申请表上签名确认愿意遵守民生银行信用卡中心信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。金自武持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，金自武应承担偿还本金、利息、分期手续费的违约责任。关于利息。根据中国人民银行于2016年4月15日发布，于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式以及对信用卡溢缴款否计利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”本院认为，本案利息从2019年10月6日起计收，故民生银行信用卡中心在本案中所计收金自武的利息、利息复利，合计超过了日利率万分之五的上限标准，故本院确定自逾期之日起，民生银行信用卡中心按实欠本金为基数按日利率万分之五计算利息，不应再计收复利。关于民生银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，民生银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故民生银行中山分行主张金自武支付违约金的诉求，本院不予支持。关于民生银行信用卡中心主张金自武其他的欠款数额，有民生银行信用卡中心提交的系统截图以及交易流水证实，本院予以认定。关于刘红爱的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”刘红爱在涉案信用卡申请表上签名，同时在还款分期申请书上签名确认愿意对金自武的债务承担连带清偿责任，故民生银行信用卡中心请求刘红爱承担连带清偿责任，本院予以支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。据此，民生银行信用卡中心因本案借款所收取的利息及各项费用的总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，因双方当事人在合同中有明确约定，且民生银行信用卡中心提交了委托代理合同、律师费发票证实实际产生律师费金额为3000元，对该金额本院予以支持。金自武、刘红爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告金自武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿截止至2020年4月6日的信用卡本金50807.28元、利息（该利息以实欠本金为基数，自欠款计息日起，按日万分之五的标准计收至2020年4月6日，并扣除借款人已支付的利息部分）、分期手续费5487.26元及自次日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）,但本案利息及各项费用的总和不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%基数计算的金额。二、被告金自武于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3000元。三、被告刘红爱对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1799元（原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预付），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担387元，被告金自武、刘红爱共同负担1412元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年九月二十二日书记员  陈 盈余慧