广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初9143号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地中山市****************，统一社会信用代码91xxxxxxx0。主要负责人：梁桂波，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：林良旋，女，1991年5月6日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市**************，公民身份号码441************。被告：颜尚广，男，1992年7月18日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市**************，公民身份号码441************。被告：中山市世光创建置业有限公司，住所地中山市*************，统一社会信用代码914************。法定代表人：林某1。委托诉讼代理人：梁嘉琪，女，该公司职员。委托诉讼代理人：黎诗媛，女，该公司职员。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中国银行三乡支行）诉被告林良旋、颜尚广、中山市世光创建置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行三乡支行向本院提出诉讼请求：1、被告林良旋、颜尚广立即归还贷款本金982125.52元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年3月6日止分别为19222.33元、311.47元、复利0.00元；从2020年3月7日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2、被告林良旋、颜尚广偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费48258元；3、原告对处置被告林良旋、颜尚广提供的抵押房产（中山市***********）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；4、被告中山市世光创建置业有限公司对被告林良旋、颜尚广的债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案的诉讼费。被告中山市世光创建置业有限公司到庭参加诉讼，向本院提交答辩意见：1、依据法律规定，结合合同约定情况，原告应先对抵押房产行使抵押权，行使抵押权后仍不足清偿借款的部分要求答辩人承担补充清偿责任；2、判决优先适用物的担保实现债权符合效率优先、兼顾公平的原则，有利于减少司法资源的浪费；3、答辩人不应承担本案中的律师费、诉讼费等额外费用，请求法院不予判决答辩人承担本案的诉讼费、律师费；4、请求法院一并判决确认答辩人若承担了保证责任后将有权向被告颜尚广、林良旋行使追偿权。被告林良旋、颜尚广经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行三乡支行。借款人：林良旋、颜尚广。抵押人：林良旋、颜尚广。保证人：中山市世光创建置业有限公司。签约情况：2018年8月3日，林良旋、颜尚广作为借款人、抵押人，中国银行三乡支行作为贷款人、抵押权人，中山市世光创建置业有限公司作为保证人，共同签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：JK201**********），约定：借款人向贷款人借款997000元，用于购买位于中山市***********的房地产，贷款期限为30年，自2018年10月8日起至2048年10月8日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，按照中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%进行计算。庭审中，中国银行三乡支行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.08%（加108基点），重定价日是每年的10月8日。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定林良旋、颜尚广提供位于中山市***********的房地产为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年7月23日，中国银行三乡支行与林良旋、颜尚广就涉案抵押房产办理了抵押登记备案手续【易房抵字第DYxxxxx号】，抵押权人为中国银行三乡支行。保证担保情况：合同约定若保证人（开发商或担保公司）为本合同项下贷款提供保证，则保证人应按照合同的约定承担连带保证责任。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。另约定主债务在本合同之外同时存在其他的物的担保和保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。合同约定保证人（开发商）提供阶段性担保。开发商中山市世光创建置业有限公司在合同保证人项下盖章。贷款发放情况：2018年10月8日，中国银行三乡支行依据合同约定将贷款发放至林良旋、颜尚广指定的账户。欠款情况：从2019年12月1日起，林良旋、颜尚广没有按期足额还款，截至2020年3月6日，林良旋、颜尚广尚欠借款本金982125.52元，利息19222.33元，罚息311.47元。实现债权的费用：中国银行三乡支行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费48258元。该律师事务所开具了票面金额为48258元的律师费发票。另查，林良旋与颜尚广于2014年10月16日登记结婚。本院认为，中国银行三乡支行与林良旋、颜尚广签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行三乡支行依约向林良旋、颜尚广发放了贷款，履行了出借款项的义务。林良旋、颜尚广借款后未按期还款属于违约，中国银行中山三乡支行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求被告按合同约定支付利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于林良旋、颜尚广的欠款数额，有中国银行三乡支行提交的欠款明细表为证，且林良旋、颜尚广没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行三乡支行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.08%（加108基点），重定价日是每年的10月8日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于中国银行三乡支行对林良旋、颜尚广所购的房地产是否享有优先受偿权问题。涉案房地产为预售商品房，预售商品房按揭抵押登记属于房地产抵押预告登记。《中华人民共和国物权法》第二十条第一款规定：“当事人签订买卖房屋或者不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”从上述法律规定可以看出，抵押预告登记是因不动产物权变动的条件尚未成就时，为保护不动产债权人对未来可以取得的物权请求权而进行的登记，属于尚未成为物权的不动产请求权的保全措施。涉案房地产虽未办理正式抵押登记，但经过抵押预告登记，可以向社会公开，使第三人了解和知悉此权利设立和变动情况，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。因此林良旋、颜尚广不履行上述债务时，中国银行三乡支行对以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿。关于中山市世光创建置业有限公司是否承担连带责任。中山市世光创建置业有限公司在《个人一手住房贷款合同》（编号：JK201**********）签章，愿意承担阶段性担保责任，保证期间为借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日，保证方式为连带责任保证，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。中山市世光创建置业有限公司在法庭辩论终结之日仍然没有办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。关于中山市世光创建置业有限公司主张本案既有物保，又有人保，应先就物保主张权利的抗辩理由，合同中明确约定主债务在本合同之外同时存在其他的物的担保和保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，故本院对中山市世光创建置业有限公司抗辩理由不予支持。综上，中国银行三乡支行要求中山市世光创建置业有限公司承担连带责任，于法有据，本院予以支持。关于中山市世光创建置业有限公司承担连带责任后，向被告林良旋、颜尚广行使追偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于中国银行三乡支行主张的律师费48258元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山三乡支行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。关于中山市世光创建置业有限公司抗辩其不存在过错，不应负担费用，于法无据，本院不予支持。被告林良旋、颜尚广经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林良旋、颜尚广于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付借款本金982125.52元及利息、罚息【暂计至2020年3月6日，利息19222.33元，罚息311.47元；自2020年3月7日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加108基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年10月8日按当年最近一个月公布的5年期以上LPR加108基点进行重新定价】。二、原告中国银行股份有限公司中山三乡支行对被告林良旋、颜尚广名下的位于中山市***********的房地产【易房抵字第DYxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告林良旋、颜尚广于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费48258元。四、被告中山市世光创建置业有限公司对被告林良旋、颜尚广的本案债务承担连带清偿责任，被告中山市世光创建置业有限公司承担连带责任后可以向林良旋、颜尚广追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14249元，（原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预付），由被告林良旋、颜尚广负担（该款被告林良旋、颜尚广应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行）。被告中山市世光创建置业有限公司对上述费用承担连带清偿责任，被告中山市世光创建置业有限公司承担连带责任后可以向林良旋、颜尚广追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  肖忠旺人民陪审员  赖明梅二〇二〇年九月二十七日书 记 员  钟婉莹梁琳