湖北省随州市曾都区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1303民初2064号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司随州市分行。住所地：随州市曾都区烈山大道**，统一社会信用代码91421300673670586L。代表人：王伟，行长。委托诉讼代理人：夏强，湖北天赋律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：苏光财，男，出生于1964年3月8日，汉族，住址：随州市曾都区。被告：蔡爱华，女，出生于1965年8月29日，汉族，住址：随州市曾都区，系苏光财之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随州市分行与被告苏光财、蔡爱华借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随州市分行的委托诉讼代理人夏强到庭参加诉讼,被告苏光财、蔡爱华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2017年6月26日，原告与被告苏光财、蔡爱华签订《小额贷款额度借款合同》。合同约定：借款授信额度为人民币30万元；额度期限为额度存续期最长为144个月；争议解决为向出借人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。同日，被告苏光财、蔡爱华与原告签订《个人最高额担保合同》，自愿以其所有的位于随州市××单元××号房屋（148.49平米）提供抵押担保。同日，被告苏光财提出《电子渠道开办申请单》，原告即通过电子渠道向被告发放贷款30万元并约定：借款金额30万元，有效期144个月自2017年6月26日至2020年6月26日止，还款方式为按月付息，到期一次性还本法等。后被告没有按照约定履行还款义务。请求人民法院依法判令被告苏光财偿还原告本金30万元以及逾期利息；判令被告蔡爱华对上述借款本息承担连带清偿责任；判令原告对被告的抵押物享有优先受偿权；本案诉讼费用及律师费用等由两被告承担。被告苏光财、蔡爱华未作答辩。经审理查明，2017年6月26日，被告苏光财、蔡爱华以急需流动资金为由，向原告申请借贷资金并签订《个人额度借款合同》。该合同内容为：“第二条，授信额度，指甲方（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随州市分行）根据对乙方（被告苏光财）的信用评价、财务状况提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经使用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指乙方按本合同约定使用额度所发生的借款；第五条，乙方每次提款的借款期限自甲方将货款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；第九条，贷款用途，本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由借据约定。乙方不得擅自挪用货款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权依照本合同约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任；第十条，支付方式，甲方受托支付，即甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款通过乙方账户支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应按照甲方要求的方式和期限提交相关交易资料，并按要求配合甲方做好有关细节的认定记录，以上材料经甲方审核同意后，甲方通过乙方账户将贷款资金支付给乙方交易对象。受托支付过程中，如甲方划转贷款资金需要乙方配合，乙方应按照甲方要求履行配合义务。受托支付按甲方相关规定产生费用的，费用按照甲方相关规定由乙方或乙方交易对象承担。乙方自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金发放至乙方账户后，由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应定期汇总报告贷款资金支付情况，甲方有权通过账户分析、凭证查验或现场调差等方式核查贷款支付是否符合约定用途。乙方应在单笔支用时就具体贷款用途、金额、对象等予以说明，甲方有权决定该笔贷款的支付方式，具体支付方式以甲方审批结果为准；第十一条，乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开设并凭密码支用的个人结算账户。如乙方变更本账户，需经过甲方同意，变更后的账户应当在甲方开立。放款账户户名、账号以借据的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；第十二条，贷款利率、罚息利率和计息，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据红约定。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按甲方审批确定的利率浮动比例，重新确定贷款利率。贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在1年（含）以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在1年以上的，原则上自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的，双方另有约定的除外；第十二条，对于乙方未合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的解析方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收50%确定；第十九条，额度生效日，本合同项下不存在担保的，本合同签署之日即未额度生效日，本合同项下存在担保的，下列条件全部满足之日为额度生效日：本合同合法有效签署并生效，本合同项下所有担保文件合法有效签署且有效，抵押或质押已经完成法律法规要求的登记手续，担保权益已经有效设立；第四十九条，发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，乙方未履行对甲方负有的其它到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的，乙方未按照本合同或与甲方签订的其它有关协议或文件规定的用途适用贷款资金。”原告与被告在合同上签字确认。被告苏光财、蔡爱华先后偿还本金52986.07元，下欠247013.93元。被告苏光财、蔡爱华先后利息付至2019年9月11日止。借款逾期后，原告催收未果，遂诉至本院。另查明，2017年6月26日，被告蔡爱华、苏光财与原告签订《个人最高额担保合同》，合同编号为42023414317066434264号，被告蔡爱华、苏光财自愿以其所有的位于随州市××单元××号房屋（148.49平米）提供最高额抵押担保[不动产证号为：鄂（2016）随州市不动产权第0012541号]，2017年8月28日在原国土资源局办理了抵押登记。同日，被告苏光财提出《电子渠道开办申请单》，原告即通过电子渠道向被告发放贷款30万元并约定：借款金额30万元，借款利息为年利率7.35%，逾期年利率11.025%；有效期自2017年7月11日至2026年7月11日止，还款方式为按月付息，到期一次性还本法等。本院认为，原告与被告苏光财、蔡爱华签订的《个人额度借款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，本院依法予以采信。原告与被告苏光财、蔡爱华签订《个人额度借款合同》约定的还款时间至2020年6月26日，借款逾期后，被告苏光财、蔡爱华未偿还原告的贷款，已构成违约。被告苏光财、蔡爱华应当依法偿还原告的借款本金及支付利息。原告请求被告苏光财、蔡爱华按合同约定支付逾期利息，贷款逾期后按借款合同及借据载明的贷款利率上浮50%即借款利息为年利率7.35%，逾期年利率11.025%，于合同期满次日至贷款还清之日止，有合同约定且符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告苏光财、蔡爱华于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随州市分行贷款本金247013.93元及利息（贷款本金247013.93元，自2020年7月10日起至付清之日止，按年利率11.025%计算）。二、如被告苏光财、蔡爱华不履行本判决第一项确定的付款义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司随州市分行对被告苏光财、蔡爱华位于随州市曾都区东城办事处杨家巷1栋1单元201号房屋不动产[不动产证号为：鄂（2016）随州市不动产权第0012541号]折价或者拍卖、变卖该财产的借款享有优先受偿权。案件受理费5800元，由被告苏光财、蔡爱华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省随州市中级人民法院。审判员  孙晓明二〇二〇年九月十一日书记员  储江涛