河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0303民初5750号原告：中国民生银行股份有限公司洛阳分行，住所地：洛阳市中州中路**中州国际大厦东附楼。负责人：张玉峰，该行行长。委托诉讼代理人：赵晓阳，该行员工。被告：段海新，男，汉族，1967年2月27日出生，户籍所在地：洛阳市西工区。被告：赵团辉，女，汉族，1975年3月4日出生，户籍所在地：洛阳市西工区。被告：洛阳市锦桥商贸有限公司，住，住所地：洛阳市老城区王城大道**院内仓库/div>法定代表人：段海新，该公司经理。被告：许功勋，男，汉族，1974年1月30日出生，户籍所在地：伊川县。被告：范月好，女，汉族，1974年12月28日出生，户籍所在地：伊川县。被告：伊川县鸿运酒业有限公司，住所地，住所地：洛阳市伊川县城关镇酒城南路iv>法定代表人：许功勋，该公司经理。被告：石建伟，男，汉族，1970年4月16日出生，户籍所在地：伊川县。委托诉讼代理人：张英杰、曹伊晗（实习），系河南洛淳律师事务所执业律师。被告：王素梅，女，汉族，1972年2月5日出生，户籍所在地：伊川县。委托诉讼代理人：张英杰、曹伊晗（实习），系河南洛淳律师事务所执业律师。被告：洛阳伊阙酒业有限公司，住所地，住所地：洛阳市伊川县城关镇酒城南路**iv>法定代表人：石建伟，该公司经理。原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行（以下简称民生银行洛阳分行）与段海新、赵团辉、洛阳市锦桥商贸有限公司（以下简称锦桥公司）、许功勋、范月好、伊川县鸿运酒业有限公司（以下简称鸿运公司）、石建伟、王素梅、洛阳伊阙酒业有限公司（以下简称伊阙公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告民生银行洛阳分行的委托诉讼代理人赵晓阳，被告石建伟、王素梅的委托诉讼代理人张英杰到庭参加诉讼，被告段海新、赵团辉、锦桥公司、许功勋、范月好、鸿运公司、伊阙公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。民生银行洛阳分行向本院提出诉讼请求:1.判令段海新、赵团辉、锦桥公司偿还民生银行洛阳分行借款剩余本金2900000元，利息170427.35元，罚息8362.85元（罚息暂计至2020年3月18日，此后的罚息以中国民生银行股份有限公司洛阳分行零售风险管理系统记载的数据为准计算至实际归还之日）；2.判令许功勋、范月好、鸿运公司、石建伟、王素梅、伊阙公司对第一项诉讼请求承担连带还款责任；3.判令段海新、赵团辉、锦桥公司、许功勋、范月好、鸿运公司、石建伟、王素梅、伊阙公司承担本案诉讼费与保全费。事实与理由:2019年5月30日，民生银行洛阳分行与段海新、赵团辉、锦桥公司签订《借款合同》。段海新、赵团辉、锦桥公司向民生银行洛阳分行申请借款2900000元贷款用于归还原贷款，许功勋、范月好、鸿运公司、石建伟、王素梅、伊阙公司为其借款提供连带保证责任。合同签订后，民生银行洛阳分行依约发放贷款，经民生银行洛阳分行多次催促，段海新、赵团辉、锦桥公司及各保证人均未按约还款，民生银行洛阳分行诉至法院。石建伟、王素梅辩称，罚息过高；放款后款项立即被转出，质疑贷款是否实际发生。段海新、赵团辉、锦桥公司、许功勋、范月好、鸿运公司、伊阙公司未到庭、未答辩。本院经审理认定事实如下：合同约定贷款情况:2019年5月30日，民生银行洛阳分行与借款人段海新、共同借款人赵团辉、锦桥公司签订《借款合同》，段海新、赵团辉、锦桥公司向民生银行洛阳分行申请借款2900000元贷款用于归还原贷款，贷款期限为2019年6月4日起至2021年12月4日止，执行利率为年利率8.075%，罚息利率为年利率12.1125%，还款方式为按月结息，到期一次偿还本金。许功勋、范月好、鸿运公司、石建伟、王素梅、伊阙公司作为保证人与民生银行洛阳分行签订《担保合同》，自愿对上述债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日后两年止。履行情况:民生银行洛阳分行实际发放贷款时间为2019年6月4日。实际贷款到期日为2021年12月4日。段海新、赵团辉、锦桥公司于2019年6月21日起未按时还款，民生银行洛阳分行电脑系统显示，2019年12月28日民生银行洛阳分行已将该笔贷款进行核销。2020年3月5日，段海新、赵团辉在回执上签字，确认收到民生银行洛阳分行2020年3月3日所发的《个人贷款提前到期通知书》。截至2020年8月31日，段海新、赵团辉、锦桥公司尚欠本金2900000元、利息288815.82元及罚息22050.52元未付。保证金收取情况：2015年3月26日，段海新缴纳保证金290000元。2017年3月9日，民生银行洛阳分行退还保证金58000元。此前贷款共计扣划保证金188535.1元，剩余43464.9元保证金未扣划。综上所述，对于段海新向民生银行洛阳分行借款的事实有借款合同及放款凭证为据，真实有效，予以确认。赵团辉、锦桥公司作为共同借款人在借款额合同上签字确认，理应承担共同还款责任。民生银行洛阳分行已依约发放款项，段海新、赵团辉、锦桥公司至今逾期未还款，民生银行洛阳分行有权宣布贷款提前到期，段海新、赵团辉、锦桥公司理应按时归还借款。民生银行洛阳分行宣布此笔贷款提前到期，理应将剩余保证金一并冲抵本金，但其仍有剩余保证金43464.9元尚未冲抵，故段海新、赵团辉、锦桥公司应偿还民生银行洛阳分行应偿还本金数额为2856535.1（2900000-43464.9）元。民生银行洛阳分行明确表示其罚息中包含复利。关于复利是否支持问题。在庭审中，银行代理人均表示其复利为银行系统单方计算，其未向法院明确复利的计算方法及计算基数，故其对复利的收取视为约定不明确。借款人逾期还款的违约行为,给银行产生的损失主要为资金占用损失,银行已经收取了利息和罚息,其主张的利息、罚息足以弥补因借款人违约而产生的损失且民生银行洛阳分行的罚息利率系在合同约定正常利率基础上加收50%，已高于合同约定的正常利率标准。由于罚息本质上亦是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。且双方贷款合同中对于计收复利的基数并未明确约定，对民生银行洛阳分行主张的复利，不予支持。因该笔款项系借新旧，故石建伟、王素梅辩称其款项发放后即被扣划符合常理。许功勋、范月好、鸿运公司、石建伟、王素梅、伊阙公司作为保证人在保证合同上签名确认，该笔债务并未超过保证期间，故许功勋、范月好、鸿运公司、石建伟、王素梅、伊阙公司应承担连带保证责任。各保证人承担保证责任后，可向主借款人段海新、赵团辉、锦桥公司追偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、段海新、赵团辉、洛阳市锦桥商贸有限公司于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款本金2856535.1元（此数额暂计至2020年8月31日）；二、段海新、赵团辉、洛阳市锦桥商贸有限公司于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司洛阳分行借款利息及罚息(利息以未清偿本金为基数，按年利率8.075%计算至实际清偿之日止；罚息以其未清偿本金为基数，按年利率12.1125%计算自逾期之日至实际清偿之日止)；三、许功勋、范月好、伊川县鸿运酒业有限公司、石建伟、王素梅、洛阳伊阙酒业有限公司上述第一项、第二项全部借款本息承担连带还款责任，其履行清偿后，可向主债务人段海新、赵团辉、洛阳市锦桥商贸有限公司追偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告段海新、赵团辉、洛阳市锦桥商贸有限公司、许功勋、范月好、伊川县鸿运酒业有限公司、石建伟、王素梅、洛阳伊阙酒业有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为15715元，保全费5000元，共计20715元，由原告中国民生银行股份有限公司洛阳分行负担443元，由被告段海新、赵团辉、洛阳市锦桥商贸有限公司、许功勋、范月好、伊川县鸿运酒业有限公司、石建伟、王素梅、洛阳伊阙酒业有限公司负担20272元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨峥二〇二〇年九月七日法官助理张汶书记员李创新