重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初21783号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路**B塔-11-5（E）、B-11-6(F)、B-11-7(G)，统一社会信用代码91500000775456850K。负责人：陈勇，该支公司经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：郭声琴，女，1970年2月24日出生，汉族，职业不详，住重庆市永川区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保第一支公司）与被告郭声琴保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保第一支公司的委托代理诉讼人郑银、被告郭声琴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保第一支公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告郭声琴立即向原告大地财保第一支公司支付理赔款75676.36元（其中本金73900.93元、利息1611.20元、罚息164.23元）及逾期保费7430.69元；2.被告郭声琴支付原告大地财保第一支公司自2020年4月21日起至款项还清之日止，以保险理赔款75676.36元为基数按年利率24%计收违约金；3.被告郭声琴承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2018年10月1日，被告郭声琴与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签署贷款合同，申请贷款121000元，期限36个月，年利率7.6%。同时，被告郭声琴向原告大地财保第一支公司投保了以光大银行重庆分行为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额1433869元，保险期间自贷款发放之日起至清偿之日止，每月保险费2057元。其后，贷款人向被告郭声琴发放了贷款121000元，被告郭声琴在《贷款基本信息》上签字并手写注明费用已知，该信息表格上载明36期当期应付本金、当期应付利息、当期应付保费及合计金额。2020年4月21日，原告大地财保第一支公司向光大银行重庆分行支付了理赔款，光大银行重庆分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告大地财保第一支公司保险单项下的代偿款75676.36元已于2020年4月21日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告大地财保第一支公司。自逾期日2020年2月1日，至理赔日2020年4月21日，被告郭声琴未付逾期保费7430.69元。为维护原告大地财保第一支公司合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告郭声琴辩称，原告大地财保第一支公司所述属实，愿意偿还欠款，但是目前经济困难，暂时无法一次性还清，请求减免违约金，请求法院依法判决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告郭声琴与光大银行重庆分行签署《个人贷款合同》，约定被告郭声琴向光大银行重庆分行申请贷款121000元，用于生产生活所需，贷款期限36个月，自2018年10月1日至2021年10月1日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%执行，首期执行贷款年利率7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额还本付息。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表第1项列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。2018年9月28日，被告郭声琴就上述贷款向原告大地财保第一支公司投保了中国大地个人贷款保证保险，保单号为，被保险人为光大银行重庆分行，保险金额143869元，每月保险费率1.7%，每月保险费2057元，按月缴纳。《中国大地个人贷款保证保险保险单》特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费……未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”同日，被告郭声琴签署《贷款基本信息》。其载明，被告郭声琴分36期向光大银行重庆分行偿还借款本息并按月支付保险费，每月保费为2057元。被告郭声琴在《贷款基本信息》尾部签名捺印予以确认。2018年10月1日，光大银行重庆分行向被告郭声琴发放贷款121000元。其后，被告郭声琴未能按约足额偿还借款。光大银行重庆分行依据保险合同约定向原告大地财保第一支公司申请理赔，原告大地财保第一支公司理赔后，光大银行重庆分行向其出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险NO.保险单项下的代偿款75676.36元，已于2020年4月21日收到。该公司同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财保第一支公司。上述代偿款中包含借款本金73900.93元、利息1694.99元、罚息80.44元。另查明，截至2020年2月20日，被告郭声琴尚欠逾期保险费7430.69元。庭审中，原告大地财保第一支公司未举示证据证明产生了保全费、律师费，并确认本案保全费、律师费尚未产生。本院认为，被告郭声琴与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》，与原告大地财保第一支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示、未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，被告郭声琴未能按时偿还借款本息。原告大地财保第一支公司按照保险合同的约定进行了理赔，故有权要求被告郭声琴归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告郭声琴收取违约金。根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现原告大地财保第一支公司所诉违约金未超出法律规定，本院予以支持。关于原告大地财保第一支公司主张的律师费、保全费问题。因保险合同未明确约定律师费的负担，且原告大地财保第一支公司未举证证明本案律师费、保全费已经实际产生并支付，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告郭声琴自本判决书生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付代偿款75676.36元，并支付自2020年4月21日起至代偿款付清时止，以代偿款75676.36元为基数按年利率24%计算的违约金；二、被告郭声琴自本判决书生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险费7430.69元；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费1878元，减半收取计939元，由被告郭声琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年九月十八日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙