山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初2558号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**XXXX，统一社会信用代码XXXX。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：杨永红，山西宾利律师事务所律师。被告：马选定，男，汉族，住山西省运城市盐湖区XXXX，身份证号XXXX。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告马选定金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼代理人杨永红到庭参加诉讼，被告马选定经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告偿还贷款本金47294.62元及自2018年9月20日至2018年10月19日的利息793.38元，及自2018年10月20日（逾期之日）起至贷款全部还清之日止的利息、罚息及复利;2、本案诉讼费及相关费用由被告承担。庭审中，原告明确截至2020年8月24日，被告尚欠原告借款本金46294.62元、利息9504.31元、罚息8488.02元、复利3608.82元。事实与理由：2017年7月19日,原告平安银行股份有限公司太原分行与被告马选定签订平银太原分行个信贷字XXXX第XXXX号个人信用贷款合同,合同约定被告马选定从原告处获得不超过人民币100000元的授信额度,贷款用途其他消费性用途,贷款期限为36个月,贷款执行固定月利率1.2%,还款方式为按月等额还本付息法,每期还本付息金额以原告向被告出具的还款计划表为准。合同还约定，逾期不能偿还的计收罚息,罚息在贷款利率上加收50%,对不能按时支付的利息,按逾期罚息利率计收复利;如被告马选定拖欠本金或利息,原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息;因被告马选定违约而被宣告贷款提前到期的,原告对合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息；贷款合同项下的《个人贷款出账凭证》为贷款合同不可分割的组成部分,与贷款合同具有同等法律效力；被告同意并确认承担原告为实现贷款合同项下债权所发生的一切费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》约定被告的还款账户为XXXX。上述合同签订后,原告于2017年7月19日发放了贷款,首次还款日为2017年8月19日。从2018年10月20日开始,被告马选定未能依约履行还款义务,经原告多次催收,被告马选定拒不还款,为维护原告合法权益,现特向贵院提起诉讼,请求贵院依法查明事实并判如所请。被告马选定未到庭，也未提交书面答辩意见。原告平安银行太原分行围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：平安银行股份有限公司太原分行营业执照、金融机构许可证、马选定的身份证复印件，证明原、被告诉讼主体适格。第二组证据：个人信用贷款合同、平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书、客户面签时照片，证明:1、原被告自愿签订个人信用贷款；2、被告向原告贷款100000元；3、贷款期限为36个月；4、贷款用途为其他消费性用途、贷款利率为固定月利率1.2%；5、采用按月等额还本付息法还款；6、被告拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；7、违约的立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%，执行对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；8、被告承担原告为实现债权所发生的费用。双方约定的还款账户为XXXX。第三组证据：个人贷款放款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人账户汇总信息清单，证明：1、原告于2017年7月19日按约向被告发放贷款100000元整；2、被告从2019年4月19日开始不能按时还款付息，截至2020年8月24日应该向原告偿还拖欠本金46294.62元、利息9504.31元、罚息8488.02元、复利3608.82元及自2020年8月25日起至还清全部欠款之日止的罚息、复利。第四组证据：贷款提前到期通知书、EMS邮寄单、EMS快递投递情况截图，证明贷款已经提前到期。第五组证据：送达地址确认书，证明被告约定了其有效送达地址。被告马选定经本院传票传唤，无正当理由未到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，原告提交的上述证据与原件一致，证据之间可以相互印证，本院上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定并采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2017年7月18日，被告马选定向原告提交了《个人信用贷款申请表》，申请贷款金额为100000元，贷款期限为36个月。贷款用途为其他消费性用途。原告经审核同意向马选定贷款。2017年7月19日，原告与被告马选定签订了合同编号为平银太原分行个信贷字XXXX第XXXX号的《个人信用贷款合同》，根据该合同的约定并结合《个人贷款出账凭证》《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》记载的内容可以确定：1、被告向原告贷款100000元；2、贷款期限为36个月，自2017年7月19日起至2020年7月19日止；3、贷款用途为其他消费性用途；4、本合同项下贷款采用固定利率，贷款利率为月利率1.2%；5、采用按月等额还本付息法还款；6、结算账户为XXXX；7、被告拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；8、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；9、被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；10、双方在履行本合同过程中发生的争议，由双方协商解决；协商不成，则可以向原告所在地人民法院提起诉讼；11、被告指定的有效送达地址为山西省运城市XXXX，该地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达，争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段；人民法院或仲裁机构的各项法律文书向本人前述地址送达的，本人均认可为有效送达。上述合同签订后，原告依约于2017年7月19日向被告发放了100000元的贷款,但被告并未按时足额履行还款义务。本案贷款已于2020年7月19日到期，截至2020年8月24日，被告马选定尚欠原告借款本金46294.62元，利息9504.31元、罚息8488.02元及相应复利。在贷款到期后，原告仍以每期应还本息数额为基数计算罚息和复利，系其对民事权利的自由处分，本院予以确认。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告马选定签订的《个人信用贷款合同》有双方当事人签字或盖章确认，系当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述贷款合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。原告作为贷款方依约履行了全额发放贷款的义务，但是被告马选定并未按照合同约定的还款期限履行还本付息义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。所以，原告要求被告马选定偿还贷款本金46294.62元及截止2020年8月24日的利息9504.31元、罚息8488.02元及自2020年8月25日起至借款付清之日止的罚息（罚息以本金46294.62元为基数、按照年利率21.6%计算），具有事实和法律依据，本院予以支持。关于复利，合同约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。据此约定，本院认为，其中应当计算复利的利息指的应是贷款期内不能按期支付的利息，并非是对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。另外，对借款人而言罚息本身已经具有惩罚性，如果允许对逾期罚息再计收复利则有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。所以，对逾期罚息再计收复利没有法律依据，本院不予支持。根据原告提交的《贷款业务客户还款清单》记载，被告自2018年10月19日起出现利息逾期至2020年7月19日借款到期，每月应付而未付利息产生的复利应以当月“应还正常本金利息”为基数为基数，暂计至2020年8月24日为：[(793.38元×675天)+（761.65元×644天）+（729.54元×614天）+（697.05元×583天）+（664.17元×552天）+（630.89元×524天）+（597.22元×493天）+（563.14元×463天）+（528.65元×432天）+（493.74元×402天）+（458.42元×371天）+（422.68元×340天）+（386.5元×310天）+（349.89元×279天）+（312.85元×249天）+（275.35元×218天）+（237.41元×187天）+（199.01元×158天）+（160.15元×127天）+（120.83元×97天）+（81.03元×66天）+（40.76元×36天）]×21.6%÷360天-12.39元=321.32元+294.3元+268.76元+243.83元+219.97元+198.35元+176.66元+156.44元+137.03元+119.09元+102.04元+86.23元+71.89元+58.57元+46.74元+36.02元+26.64元+18.87元+12.2元+7.03元+3.21元+0.88元-12.39元=2593.68元。自2020年8月25日起至利息付清之日止的复利，以未付利息9504.31元为基数，按照年利率21.6%计算。关于原告主张的律师费，合同虽然约定了原告为实现债权而支出的律师费由被告承担，但是原告并未提交证据证明其实际支出了该项费用，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告马选定于本判决生效之日起三十日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还借款本金46294.62元，并支付截至2020年8月24日的利息9504.31元、罚息8488.02元、复利2593.68元以及自2020年8月25日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息以以本金46294.62元为基数，复利以未付利息9504.31元为基数。按照年利率21.6%计算合计以本金46294.62元为基数，均按照年利率21.6%计算)；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费749元(原告平安银行股份有限公司太原分行已经预交)，由被告马选定负担738元，原告平安银行股份有限公司太原分行负担11元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇二〇年九月一日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。