重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初16392号原告：易义祥，男，1978年11月15日出生，汉族，职业不详，住重庆市万州区。被告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街**泰达******，统一社会信用代码91120116636067462H。法定代表人：OndrejFrydrych，该公司董事长。委托诉讼代理人：张海生，北京市京师（重庆）律师事务所律师。原告易义祥与被告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告易义祥，被告捷信金融公司的委托诉讼代理人张海生到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告易义祥向本院提出诉讼请求，请求判令：1.原告易义祥与被告捷信金融公司签署的合同编号为的合同无效；2.被告捷信金融公司返还超出金额1200元。事实与理由：2018年4月22日，原告易义祥因为购买手机，通过电话方式向被告捷信金融公司申请贷款23000元，双方就此签署了借款合同。合同约定，贷款期限39期，每月还款金额1092.41元，月利率1.9%，月客户服务费率1.1%，每月保证服务费84元。根据《中华人民共和国民法总则》第一百四十七条规定，基于重大误解实施的民事法律行为，行为人有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。第一百四十八条规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。第一百五十一条规定，一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。根据《中华人民共和国合同法》第五条规定，当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第七条规定，当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的。被告捷信金融公司的贷款利率超过年利率36%，超过利率4倍以上的属于暴利行为，对社会及借款人产生重大影响，请求法院判如所请。被告捷信金融公司辩称，2018年4月22日，原告易义祥向被告捷信金融公司申请贷款23000元，分期期数39期。根据双方签署的消费信贷合同条款第二条约定，每月应还款1092.41元，含月利率1.9%，月客户服务费率1.1%，保障服务费每月84元，每月还款日为22号，首期还款日为2018年5月22日。被告捷信金融公司向原告易义祥发放贷款后，原告易义祥自第24期开始逾期，构成违约。根据合同的约定，该合同已视为自动提前到期，原告易义祥应按照合同约定承担违约责任。请求法院驳回原告易义祥的全部诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告捷信金融公司系在天津市滨海新区注册的外国法人独资有限责任公司。2013年1月6日，经中国银行业监督管理委员会天津监管局批准，取得金融许可证。经营范围为发放个人消费贷款、接受股东境内子公司或境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发放金融债券等。2018年4月22日，原告易义祥向被告捷信金融公司出具《授权书》载明，本人现向贵公司申请消费贷款并因业务需要授权如下：1.本人同意并授权贵公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询、获取和报送本人个人信息、个人信用信息以及其他反映本人信用状况的信息。授权期限为自本人签署本授权书起至贷款合同终止。2.本人理解并同意贵公司可以将部分与消费贷款有关的服务外包给业务合作伙伴。本人同意并授权贵公司和深圳捷信信驰咨询有限公司，出于向本人提供消费贷款及相关服务之目的，向任何第三方查询、获取和提供本人的个人相关信息。本人授权任何合法拥有本人的个人相关信息的第三方基于上述目的向贵公司和深圳捷信信驰咨询有限公司提供本人的个人相关信息。授权期限为自本人签署本授权书起至贷款合同终止。3.本人同意贵公司和深圳捷信信驰咨询有限公司可向本人的通信地址、电子邮箱、移动电话、QQ、微信、手机客户端以及其他联系方式等推送产品或服务。4.本人同意贵公司和深圳捷信信驰咨询有限公司保存并使用在业务过程中采集的本人的个人信息、视频图像信息、指纹信息、个人信用信息以及本人提供的相关文件。授权书落款处载明，姓名易义祥、授权状态已通过电子方式签署授权书、身份证号码。同日，原告易义祥通过手机App软件填写《个人贷款申请表》，向被告捷信金融公司申请贷款23000元，并以电子签名的方式签署《消费信贷合同条款》。《个人贷款申请表》的“贷款内容”载明：贷款本金23000元、分期期数39期、每月还款额1008.41元、首次还款日2018年5月22日、月贷款利率1.9%、月客户服务费率1.1%、折算年化综合息费率36%。该申请表还载明：本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。申请表“借款人签名”处载明：借款人已用电子签名签署。同时，该申请表上附有原告易义祥上半身照片。《消费信贷合同条款》载明：本《消费信贷合同条款》是捷信消费金融有限公司（下称“捷信消费金融”）……和借款人（“您”）之间的贷款合同的条款，与您的《个人贷款申请表》（“申请表”）一起构成消费信贷合同（“本合同”）……您应当仔细阅读并充分理解本条款的各项内容，特别是以加黑加粗形式提示您注意的内容。您签署或在线点击确认或以其他方式选择接受本合同即视为您同意接受本合同的全部内容，同意接受本合同的约束。合同签订地重庆市渝中区青年路7号28-9，因本合同引起或与本合同有关的争议，任何一方可以向合同签订地的人民法院起诉。该合同条款第1.2条约定，本合同的贷款本金列明在申请表中。第1.3条约定，按月计息，每月应付利息等于贷款剩余的贷款本金乘以月贷款利率，月贷款利率列明在申请表中。第1.4条约定，每月还款额：也称“期款”，期款包括每月应偿付的贷款本金、利息、月客户服务费，期款金额列明在申请表中。贷款本金、利息、月客户服务费以按月等额本息费方式偿还，即您各月偿付的贷款本金、利息和客户服务费三项加总的金额相等，其中每月贷款利息和客户服务费按剩余的贷款本金计算。您应按时足额还款，如您有多笔贷款，您有义务每月按时偿还所有期款的总和。第1.6条约定，“贷款期间”从您提交贷款申请之日起，至该笔贷款最后一期期款的还款到期日为止。即使贷款期间结束，您仍应继续偿还在本合同项下的任何拖欠款项。第2条约定，捷信消费金融为本合同项下贷款向您提供如下客户服务：个人贷款账户管理与维护、客户还款渠道维护、24小时客户热线咨询服务、更改还款渠道、个人信息维护及管理、办理提前还款申请、放款到账通知、发起银行代扣、提供还款提醒等，前述客户服务由客户服务供应商深圳捷信信驰咨询有限公司执行。您应按月向捷信消费金融支付客户服务费，月客户服务费为剩余贷款本金乘以月客户服务费率，月客户服务费率列明在申请表中。此外，捷信消费金融还免费提供文档调阅、开具合同付清证明文件、错误还款后续跟进以及溢缴款处理服务，但如您要求以快递方式寄送调阅的文档或合同付清证明文件，快递费用由您承担，如发生溢缴款退回业务，银行将会向您收取相应的汇款费用。第4条约定，如果您未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息（日利率=申请表中载明的月利率/30），若贷款利率为零，则按日罚息利率0.067%计收罚息，其中，对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利，直至您清偿所有欠款为止。第7.2条约定，若任何一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则您的贷款将自动提前到期，您应立即一次性偿还本合同项下全部款项。第10条约定，因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应协商解决；协商不成的，任何一方可以向合同签订地人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、交通费等。您同意对于因本合同引起或与本合同有关的任何法律争议，您在申请表中提供的“现居住地址”是您确认的有效送达地址；您同意人民法院或仲裁机构采用电子方式向您送达，您的电子邮箱、手机号码、微信账号或其他电子通讯地址均为您确认的有效电子送达地址。送达地址适用范围包括仲裁、民事诉讼程序的一审、二审、再审和执行程序中的法律文书。如因您提供的或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时告知、您或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被您实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日；采用电子方式送达的，人民法院或仲裁机构向您确认的电子送达地址发出法律文书即视为送达。争议解决过程中，合同各方应继续按照本合同规定履行义务。《客户保障服务协议》的“借款人基本信息”、“关联贷款内容”、“保障服务内容”载明的内容与《个人贷款申请表》（消费贷）一致。同时，该协议条款第2条约定，客户保障服务包包含个人保障服务，您为一笔关联贷款购买客户保障服务的，应在关联贷款期间内按月向捷信消费金融支付客户保障服务包费，月客户保障服务包费列明在服务信息表中，每一期手续费所对应的服务期是关联贷款合同期款的还款到期日前的一个月。第3条约定，月灵活还款服务包的内容包括延期还款，变更还款日和优惠提前还款，您为关联贷款选择购买灵活还款服务包的，关联贷款期间您应按月向捷信消费金融支付灵活还款服务包费，月灵活还款服务费包列明在服务信息表中。该协议尾部借款人签名处载明，借款人已用电子签名签署。其后，被告捷信金融公司向原告易义祥发放了贷款23000元。自2018年5月22日起，原告易义祥已偿还25125.43元。自第24期起未再按时足额还款。庭审中，原告易义祥陈述，其申请贷款金额23000元，已还25000多元，因此要求被告捷信金融公司返还1200元。对此，原告易义祥没有举示证据。被告捷信金融公司抗辩称，原告易义祥采取的是等额本息还款，先还的利息多于本金，因此原告易义祥已还款项并不能全部冲抵本金，其要求返还1200元没有依据。本院认为，本案争议焦点是原告易义祥与被告捷信金融公司签订的消费贷款合同是否无效的问题。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定：“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”本案中，原告易义祥因为购买手机向被告捷信金融公司申请贷款，通过电子方式签署了《消费信贷合同条款》等文件，并且在收到贷款后按约定足额履行了23期的还款义务，双方之间的借款合同并未发现法律规定的合同无效情形。此外，原告易义祥也没有举示证据证明涉案借款合同存在合同无效的情形。故原告易义祥与被告捷信金融公司签订的《个人贷款申请表》、《消费信贷合同条款》等文件系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规禁止性规定，应属合法有效，双方应当按照合同的约定履行各自的义务。对于原告易义祥要求被告捷信金融公司返还1200元的问题。本案中，双方签署《消费信贷合同条款》约定，还款方式为等额本息还款。因此原告易义祥已经偿还的23期款项合计虽然超过借款本金，但是并没有清偿涉案全部债务。此外，原告易义祥对其要求被告捷信金融公司返还1200元，没有举示证据予以证明。故本院对此不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告易义祥的全部诉讼请求。案件受理费376元，减半收取计188元，由原告易义祥负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年九月八日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙