呼和浩特市新城区人民法院民事判决书（2020）内0102民初5487号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，2110-2119（自主申报）。法定代表人：姚志杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：田世华，北京市盈科（呼和浩特）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贺红燕，北京市盈科（呼和浩特）律师事务所律师。被告：焦华敏，女，住内蒙古自治区呼和浩特市。委托诉讼代理人：葛如贵，内蒙古坤雅律师事务所律师。被告：焦佳鑫，女，住内蒙古自治区呼和浩特市。委托诉讼代理人：焦华敏，女，系被告焦佳鑫的姐姐。原告广州市网商小额贷款有限责任公司与被告焦华敏、焦佳鑫民间借贷纠纷一案，本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州市网商小额贷款有限责任公司的委托诉讼代理人田世华，被告焦华敏的委托诉讼代理人葛如贵到庭参加诉讼。被告焦佳鑫经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，缺席审理。本案现已审理终结。原告广州市网商小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告立即偿还原告贷款本金215360.5元以及以尚欠本金为基数自2020年2月16日起暂计至2020年7月31日，按年利率24％计算的逾期利息、罚息及违约金23833.23元，要求计算至被告实际清偿之日止；2.依法判令被告二对被告一的上述债务承担连带清偿保证责任；3.依法判令本案的律师费800元由二被告承担；4.依法判令本案的案件受理费、保全费、诉讼保全担保费等费用由二被告承担。事实和理由：原告广州市网商小额贷款有限责任公司系经广州市金融工作局批准设立的从事小额贷款业务的持牌公司。2019年5月23日，被告焦华敏向原告申请贷款30万元，填写了《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》(以下简称申请表），贷款用途为“装修”，焦华敏在《申请表》中以手书方式声明:公司已充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受条款约束。《申请表》所附《广州市小额贷款有限责任公司贷款条款》明确约定:本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率；申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率(上浮50％)加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息(0.08％)收取自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项(不含罚息)的（1％）且不低于人民币20元；申请人每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20％作为违约金，并将本合同项下的利率(手续费率)上浮20％(不超过外部监管规定的最高利率上限)并立即执行。公司有权要求申请人偿还债务并承担公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用(包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用)等。2019年5月23日，原告核准了被告的贷款申请，原告作为贷款人，被告作为借款人，双方签订了《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》(以下简称确认书)，载明:借款人焦华敏，贷款金额为300000元，贷款期限为24期(24个月)，指定还款日为每月15日，贷款到期日为贷款期限（数）届满。月利率为2.0％，还款方式为等额本息。同日，原告按照《申请表》及《确认书》约定向被告指定账户发放贷款300000元。然而，自2020年2月15日后，被告再未向原告履行任何还款义务，则根据合同约定，被告违约，原告有权宣布全部债务到期，要求被告立即清偿剩余贷款本金以及逾期利息、罚息和违约金。后经原告再三催告，被告仍未清偿债务。被告焦华敏辩称，双方存在借贷关系，被告焦华敏确实收到了30万元借款本金，但自2019年6月15日起每月15日偿还原告15861.33元，直至2020年2月15日共9个月偿还本息142751.97元。本案应适用2020年8月20日发布的新民间借贷解释的规定，按审理查明已付的本息偿还利息的标准。依据新借贷第3条的规定另行主张的律师费不予支持。保全费、保全担保费未实际发生不予支付。被告焦佳鑫未到庭，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求向本院提供了《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》、《共同还款/连带承诺书》、《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》、还款明细等证据。根据上述证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院认定事实如下：1、被告焦华敏于2019年5月23日向原告提出贷款申请并填写《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》，申请贷款金额300000元、贷款期限24期、用途装修。《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》附“贷款条款”并载明“本条款载于申请表下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力”。其中与本案诉求有关的约定为：第二条贷款的发放：2.4款，贷款申请核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费、期限等要素计算利息和费用，贷款期限自放款日起算；第三条贷款利息（手续费）、费用及计算规则：本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率，贷款利率以贷款核准确认书为准。3.4款对罚息、逾期违约金进行了约定，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50％加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1％且不低于人民币20元；第四条还款：4.2款对还款方式进行约定，采取等额本息还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息。贷款收取利息并按等额本息方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准书记载的指定日；第六条违约与扣款清偿：6.1款约定了违约情形，申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任。6.2款约定了违约责任，申请人每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20％作为违约金，并将本合同项下的利率调整为同期适用的利率上浮20％（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行。公司有权要求申请人偿还债务并承担公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、财产保全费、执行费、公证费、公告费等）。被告焦华敏在《申请表》中以书写方式声明：公司已向本人充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。2、被告焦佳鑫于同日出具《共同还款/连带承诺书》，被告焦华敏与被告焦佳鑫系姐妹关系，确认知晓被告焦华敏的借款事宜，并承诺“本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕”。同时声明“贵司已经依法向本人提示了本承诺书、贷款条款及相关法律条款，本人已经完全知悉并充分理解上述条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受上述条款的约束”。针对上述承诺内容被告焦佳鑫以承诺人身份签字捺印确认。3、2019年5月23日，原告出具《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》，载明：借款人焦华敏，贷款品种为综合消费贷，贷款金额300000元，贷款期限24期，指定还款日为每月15日，贷款到期日为期限（数）届满日，月利率2.00％，放款及还款账户均为62266234********，还款方式为等额本息。该确认书原告加盖合同专用章、被告焦华敏签字捺印确认。同日，原告按确认书指定账户通过兴业银行向被告焦华敏转账300000元。4、2020年2月15日后，被告焦华敏再未向原告履行还款义务。因被告焦华敏逾期还款原告提起诉讼，针对本案原告支付法律咨询、服务费800元。5、自2019年6月15日至2020年2月15日止，被告焦华敏每月向原告还款15861.33元。本院认为，被告焦华敏因需要资金向原告公司申请贷款而签订的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》及双方签订的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》内容均合法、有效，属于合同双方当事人真实意思表示，应受法律保护。原告已依约全额履行了出借义务，但借款人未依约按期偿还本金及利息，故原告主张被告焦华敏就尚欠本息继续承担偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告焦佳鑫对该笔债务项下各项约定表示知晓并签订了《共同还款承诺书》，表示对该笔债务本息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕之时，综合其意思表示及原告于庭审中的确认，其行为视为对该笔债务作出连带保证担保，因保证期间约定不明按照法律规定为债务履行期届满之日起两年，经核算其保证期间尚未经过，原告据此主张被告焦佳鑫对该笔债务承担连带偿还责任，本院予以支持。被告应向原告偿还本金215360.5元。关于逾期利息、罚息及违约金，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。本案中，本院于2020年8月20日立案受理此案且借贷行为发生在2019年8月20日前，故利率不得超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4％，贷款条款对罚息、违约金的约定已超过法律规定上限，故本院支持被告焦华敏向原告支付逾期利息、罚息及违约金，自2020年2月16日至实际清偿之日，利率执行2020年7月LPR（一年期贷款市场报价利率）的四倍即15.4％。贷款条款中对律师费的支出进行了明确约定，且原告就本次诉讼实际支出费用800元，该事实有原告提交的发票佐证，对该部分主张本院予以支持。原告主张的保全费、诉讼保全担保费并未实际发生，本院不予支持。综上所述，原告广州市网商小额贷款有限责任公司的诉讼主张有事实和法律依据且证据能够形成完整的证据链条。被告焦佳鑫经本院依法传票送达未到庭，其行为视为放弃应诉答辩、举证质证的诉讼权利，由该行为引发的不利法律后果由其自行承担。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告焦华敏于本判决生效之日起十日内返还原告广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金215360.5元，并以借款本金为基数向原告广州市网商小额贷款有限责任公司支付逾期利息、罚息及违约金，自2020年2月16日至实际清偿之日，利率执行2020年7月LPR（一年期贷款市场报价利率）的四倍即15.4％；二、被告焦华敏于本判决生效之日起十日内向原告广州市网商小额贷款有限责任公司支付律师费800元；三、被告焦佳鑫对上述债务承担连带偿还责任；四、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2450元，由被告焦华敏、焦佳鑫承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 李福林二〇二〇年九月二十二日书记员 王玉凤