宁夏回族自治区石嘴山市大武口区人民法院民事判决书（2020）宁0202民初2352号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市大武口区支行。负责人：何某。委托诉讼代理人：白某1。委托诉讼代理人：白某2，宁夏崇源律师事务所律师。被告：汪某，大武口区三口之家饭店经营者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市大武口区支行（以下简称邮政储蓄银行大武口区支行）与被告汪某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后。依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告邮政储蓄银行大武口区支行的委托诉讼代理人白某1、白某2均到庭参加了诉讼，被告汪某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮政储蓄银行大武口区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告邮政储蓄银行大武口区支行与被告汪某于2015年9月14日签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告汪某向原告邮政储蓄银行大武口区支行偿还借款本金389027.56元，支付截止2020年8月23日的利息23772.65元，合计412800.21元，2020年8月24日以后利息按照年利率12.75%或者13.1325%的标准支付至全部借款本金还清为止；3.判令原告邮政储蓄银行大武口区支行对被告汪某提供抵押位于××区房屋（产权证号：石房权证大武口区字第**）和坐落于建设东街北，人民路东（地号为1-35-293-2）土地的国有建设用地使用权评估拍卖、变卖所得价款以享有优先受偿的权利；4.本案案件受理费由被告汪某承担。事实和理由：2015年9月14日，汪某因个人消费的需要，与邮政储蓄银行大武口区支行签订《个人额度借款合同》，合同约定由邮政储蓄银行大武口区支行向汪某提供可循环使用的借款额度80万元，额度存续期为156个月，汪某可以在存续期第一个月至第36个月内申请单笔贷款，为保障借款合同项下债务能够清偿，汪某自愿以其所有的位于石嘴山市××街房屋为上述借款向邮政储蓄银行大武口区支行提供抵押担保。为此，双方签订了《个人最高额担保合同》并办理了他项权登记，上述合同对双方权利义务均作出明确约定。2015年9月18日，汪某申请支用贷款本金13万元，双方约定借款的期限为60个月，年利率为8.5%，还款方式为等额本息还款法，邮政储蓄银行大武口区支行依约向其发放了该笔贷款。同日，汪某因购买汽车又向邮政储蓄银行大武口区支行申请支用贷款本金67万元，双方约定期限为96个月，还款方式为等额本息还款法，年利率为8.725%，原告按照被告要求将67万元发放至指定账户。借款后，汪某未能依约按时还款，自2020年1月18日开始出现逾期还款的违约情形，截至2020年8月23日汪某尚欠邮政储蓄银行大武口区支行借款本息合计412800.21元。现邮政储蓄银行大武口区支行为维护其合法财产权益，将纠纷诉至本院，望判如所请。汪某未作答辩，亦未向法庭提交证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证。邮政储蓄银行大武口区支行提交的个人额度借款合同、个人最高额担保合同、房屋所有权证、房屋他项权证、国有土地使用权证、土地他项权利证明书、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、2020年8月23日逾期数据统计表、个人贷款还款流水清单、身份证复印件均具有证据的真实性、合法性，在证据关联性上能体现其所主张待证事实的存在，且所主张待证事实与案件争议之间具有实质关系，予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年9月14日，邮政储蓄银行大武口区支行与汪某签订了《个人额度贷款合同》一份，合同约定由给由，邮政储蓄银行大武口区支行给汪某提供可以循环使用的借款额度80万元，贷款额度存续期限自2015年9月14日至2028年9月14日止为期156个月；额度存续期内，汪某可以申请单笔贷款；贷款利率为中国人民银行公布同期同档次人民币基准利率；不按约定按时偿还借款本息等构成违约，邮政储蓄银行大武口区支行可宣布贷款提前到期，要求汪某立即清偿全部贷款本息；双方还就其他内容在合同中进行了相应的约定。为保证借款的能顺利获得清偿，2015年9月14日双方还签订了一份《个人最高额担保合同》，合同约定由汪某自愿以其所有的的位××区房屋（产权证号：石房：石房权证大武口区字第**及坐落于大武口区建设东街北，人民路东[地号为1-35-293-（2）]国有建设用地使用权为邮政储蓄银行大武口区支行上述出借贷款提供抵押担保。2015年9月14日，汪某用上述房屋为邮政储蓄银行大武口区支行在石嘴山市住房保障和城市管理局设定抵押权登记，登记最高债权数额为80万元；用上宗国有土地使用权在石嘴山市国土资源局为邮政储蓄银行大武口区支行设定高额抵押权登记，抵押金额80万元。2015年9月18日，邮政储蓄银行大武口区支行向汪某发放贷款本金13万元，确定借款期限60个月即自2015年9月18日至2020年9月18日止，年利率为8.5%，分期贷款指定还款日为18日；当天邮政储蓄银行大武口区支行又按照汪某的申请又向其发放贷款本金67万元，确定定借款期限为96个月即自2015年9月18日至2023年9月18日止，年利率为8.755%，分期贷款指定还款日为18日，共计向汪某发放贷款本金80万元。自2020年1月18日汪某出现逾期偿付贷款本息的违约情形，截止到2020年8月23日，贷款本金为13万元下欠本金19484.3元、利息1199.85元；贷款本金为67万元下欠本金369543.26元、利息22572.8元，合计下欠贷款本金389027.56元、利息23772.65元。现邮政储蓄银行大武口区支行为维护其合法财产权益，将纠纷诉至本院。本院认为，邮政储蓄银行大武口区支行与汪某分别签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》均系各自意愿的体现，意思真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立且已生效，对合同当事人均具有约束力。因汪某未按《个人额度借款合同》的约定向邮政储蓄银行大武口区支行偿付借款本息，且已构成严重违约。邮政储蓄银行大武口区支行依法行使法定解除权并无不当。因汪某是于2020年8月17日接收了本院向其送达的传票、民事起诉状（副本）及证据材料等相关诉讼材料。故《个人额度借款合同》系于2020年8月17日发生合同解除的效力。在上述合同发生解除的效力后，汪某负有向邮政储蓄银行大武口区支行归还贷款本金389027.56元及支付2020年8月23日以前产生利息23772.65元的民事责任。虽《个人额度借款合同》已解除，但邮政储蓄银行大武口区支行仍享有就汪某就其所有的的位××区房屋（产权证号：石房权证大：石房权证大武口区字第**于大武口区建设东街北，人民路东[地号为1-35-293-（2）]国有建设用地使用权为贷款提供抵押担保，在抵押权设立范围内可依法优先受偿上述债权。可见，邮政储蓄银行大武口区支行请求正当，证据确凿、充分且于法有据，均予以支持。另，汪某经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其享有相应质证权、辩论权等诉讼权利的放弃，应承担对其不利的相应法律后果。综上所述，为维护民事主体所享有的合法财产权等民事权益。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第九十七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市大武口区支行与被告汪静之间的《个人额度借款合同》已解除；二、被告汪某于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市大武口区支行归还下欠贷款本金389027.56元（其中贷款本金13万元的下欠本金19484.3元，贷款本金67万元的下欠本金369543.26元），支付利息23772.65元（其中贷款本金13万元的下欠利息1199.85元，贷款本金67万元的下欠利息22572.8元，2020年8月24日以后至本判决生效期间的利息分别按年利率8.5%、8.755%计算），合计412800.21元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石嘴山市大武口区支行对被告汪某所有的的位××区房屋（产权证号：石房权证大武口区：石房权证大武口区字第**口区建设东街北，人民路东[地号为1-35-293-（2）]国有建设用地使用权在设立抵押权范围内就上述债权依法与被告汪某协议以抵押财产在折价或者拍卖、变卖抵押所得价款优先受偿。如义务方未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7492元，减半收取计3746元，由汪某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法。审判员 刘力 二○二○年九月二十八日书记员 蔺臻附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。本院特别提醒：当事人上诉的，应当于递交上诉状之日起至上诉期届满后七日内，向石嘴山市中级人民法院交纳上诉案件受理费，逾期则视为放弃上诉。