重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初19671号原告：富登小额贷款(重庆)有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心****，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKu，董事长。委托诉讼代理人：申思，该公司员工。被告：廖代成，男，1994年3月20日出生，汉族，住重庆市开州区。被告：王艳，女，1996年6月3日出生，汉族，住重庆市开州区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告廖代成、王艳民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人申思到庭参加诉讼，被告廖代成、王艳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告一立即偿还贷款本金17466.96元；2、判令被告一立即偿还利息及罚息（利息及罚息具体金额从2020年2月15日起至贷款还清之日止以17466.96元为基数按年利率24%计算）；3、要求被告二对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费由两被告承担。事实及理由：2018年6月，原被告双方签订《贷款合同》，约定原告向被告发放贷款90000元，并约定了贷款期限、违约责任等。原告依约发放贷款后，被告未按约履行还款义务，原告有权依据合同约定收回全部贷款，并要求被告承担违约责任，请求判如所请。被告廖代成、王艳未作答辩。本案查明的事实如下：《贷款合同》的主要约定内容：1、本协议使用说明：本合同系由贷方与借方使用乙方网站，根据乙方网站《服务协议》自愿达成并签订的；本合同使用贷方与借方事先已阅读并认可的乙方网站提供的贷款合同样本；本合同采用电子合同形式，各方以数字证书认证的形式进行签署；2、合同签订时间：2018年6月14日；3、甲方（借方）廖代成，乙方（贷方）富登小贷公司；4、贷款金额：90000元；5、贷款期限：24个月，自2018年6月14日起至2020年6月13日止；6、贷款审批手续费及第三方费用由乙方一次性按实际贷款金额的1.88%计收，乙方拨款后立即自动扣缴；7、贷款月息：1.59%；8、甲方每月按等额本息方式进行还款，每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]。若实际放款日在25-31号的，则扣款日固定为次月的次月1日，其余时间放款的，扣款日均为次月对应日；除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其他贷款的每期还款总额相同，第一期应归还本息及费用乙方将以手机短信形式通知甲方，其余每期应归还本息及费用4542.02元；9、甲方指定下列账户为提还款专用账户：户名廖代成，账号621700376012********，开户行中国建设银行；10、丙方保证责任：丙方担保的主债权为前述贷款合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、违约金及乙方为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用包括但不限于律师费、诉讼费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证。二、合同签订过程及数字签名验证事实：1、2018年6月8日，廖代成登录富登小贷公司网站申请贷款，通过网上电子签名方式签署了《申贷服务协议》，2018年6月14日通过网上电子签名方式签署了《贷款合同》；2、2020年7月28日，中金金融认证中心有限公司出具两份《数字签名验证报告》，确认了廖代成在前述文件和合同中电子签名数字证书的序列号、有效期及在有效期内处于激活状态。三、合同履行情况：贷款发放时间：2018年6月14日，中金支付有限公司代富登小贷公司向廖代成指定的银行账户转账支付90000元；扣收手续费情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，该公司于放款当日扣收贷款审批手续费1692元；还款情况：根据富登小贷公司举示的对账单显示，廖代成、王艳总计归还了21期款项:2018年7月16日、8月14日、9月14日分别还款4542.02元，10月16日还款4592.02元，11月14日还款4542.02元，12月17日还款4601.1元，2019年1月16日还款4592.02元，2月14日、3月14、4月15日、5月15日分别还款4542.02元，6月21日还款4605.58元（含罚息63.56元），7月15日、8月14日、9月16日、10月15日分别还款4542.02元，11月18日还款4592.02元（含罚息50元），12月27日还款4660.06元（含罚息118.04元），2020年1月16日还款4592.02元（含罚息50元），4月28日还款5059.58元（含罚息517.56元），4月28日还款0.42元。上述事实，有《申贷服务协议》、《贷款合同》、电子回单、数字签名验证报告、对账单等证据以及富登小贷公司的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，富登小贷公司与廖代成、王艳签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。富登小贷公司依约向廖代成、王艳支付贷款后，廖代成未按《贷款合同》约定履行还款义务，富登小贷公司有权解除本合同宣布贷款到期，并要求廖代成立即偿还所欠全部借款本金和利息。关于合同中约定的贷款审批手续费，因富登小贷公司系贷款人，审批并发放贷款系其合同义务，单独收取费用于法无据。鉴于贷款审批手续费系富登小贷公司出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。富登小贷公司在发放贷款当日扣收贷款审批手续费1692元，根据相关法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，富登小贷公司实际向廖代成发放借款金额为88308元（90000元-1692元)。关于借款利息，《贷款合同》明确约定利率标准为月息1.59%，并未超过相关法律规定，本院予以支持。因借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，富登小贷公司扣收的款项，应当抵扣借款利息，如有剩余则冲抵借款本金。据此规则，结合本院认定的借款金额、占用资金时间、还款金额、还款时间以及借款利率的约定，计算出截至借款到期日，即2020年6月13日，廖代成尚欠借款本金14521.63元、利息349.19元，本院予以确认。同时，富登小贷公司亦有权依据合同约定，要求廖代成支付自2020年6月14日起，以尚欠本金14521.63元为基数，按年利率24%的标准计算的逾期罚息；对富登小贷公司超出上述期间及金额的请求，没有法律依据，本院不予支持。王艳自愿为廖代成所欠富登小贷公司的上述债务提供连带保证担保。富登小贷公司在保证期间内要求王艳对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告廖代成于本判决生效之日起十日内返还原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金14521.63元、截至2020年6月13日的利息349.19元；被告廖代成于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司逾期罚息（以尚欠借款本金14521.63元为基数，自2020年6月14日起至付清之日止，按照年利率24%的标准计算，利随本清）；被告王艳对被告廖代成的前述第一、二项债务承担连带清偿责任；驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费336.82元，减半收取168.41元，由被告廖代成、王艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  陈丽蔚二〇二〇年九月二十七日书记员  陶 艳