云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0102民初1093号原告：招商银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：915300007312304164，住所：云南省昆明市五华区崇仁街**招银大厦****以及****。负责人：彭才茂，行长。委托诉讼代理人：王姗姗、杞昆虹，云南经典阳光律师事务所律师，一般授权代理。被告：李顺章，男，1977年4月2日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市五华区。被告：王艳清，女，1979年6月15日出生，苗族，身份证住址：云南省昆明市官渡区。被告：陈**翔，男，1981年8月13日出生，汉族，身份证住址：云南省昆明市五华区。委托诉讼代理人：王伟、林晓峰，上海段和段（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。原告招商银行股份有限公司昆明分行与被告李顺章、王艳清、陈**翔金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人王姗姗、被告陈**翔及其委托诉讼代理人王伟、林晓峰到庭参加诉讼，被告李顺章、王艳清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令第一、二被告立即支付借款本金179561.58元；截至2019年10月24日的利息2488.37元、罚息40.02元、复息27.73元；二、判令第一、二被告向原告支付自2019年10月25日起至贷款实际还清之日的利息、罚息及复息；三、判令第一、二被告向原告支付为实现债权而支出的律师费9000元；四、判令确认原告对第一、二被告提供的抵押物即位于云南省房屋享有抵押担保的优先受偿权；五、判令第三被告对1、2、3项诉讼请求向原告承担连带责任保证担保的清偿责任；六、本案的案件受理费、保全费、公告费等由三被告共同承担。事实与理由：原告与三被告于2009年9月14日签订了《个人授信及担保协议》，并办理了公证。协议约定，经第一、二被告申请，原告同意向其提供总额为25万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为360个月，即从2009年9月14日起到2039年9月14日止。协议同时约定了利息、罚息、复息的计算方式；双方的权利义务；违约责任的承担；争议的解决等内容。并约定第一、二被告自愿用其共有的位于云南省房屋为上述授信额度提供抵押担保；第三被告对第一、二被告在《个人授信及担保协议》项下的债务承担连带保证责任。述协议签订后，原告于2009年9月18日向第一、二被告发放贷款20万元、于2011年1月7日发放贷款5万元。第一、二被告自2019年5月份起未能按约履行还款义务，第三被告亦未能履行保证责任，为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告陈**翔辩称，首先，我方并不是被告李顺章、王艳清与原告签订的《个人贷款借款合同》内所记载的保证人，无承担保证责任的义务，不是本案的适格被告；其次，被告李顺章、王艳清不能清偿的贷款，应由案外人云南省第二监狱回购李顺章、王艳清所购买的房产后，清偿原告的债务。被告李顺章、王艳清未到庭，无答辩意见。原告为证明其主张，提交证据如下：一、被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格；二、《个人授信及担保协议》，证明原告与三被告签订《个人授信及担保协议》，并约定了三方的权利义务、违约责任；三、《个人贷款借款合同》两份、《个人贷款借款借据》；证明原告于2009年9月18日向第一、二被告发放贷款20万元，于2011年1月7日向第一、二被告发放贷款5万元；四、《项下贷款列表》、《逾期账单》，证明第一、二被告的欠款情况；五、律师费发票，证明律师费应由被告承担；六、邮寄费发票及明细，证明原告为本案支出邮寄费72元。经质证，被告陈**翔对证据一的三性无异议；对证据二、五的真实性、合法性无异议，对关联性及证明目的不予认可；对证据三、四的真实性不予认可，对证据六的三性均不予认可。被告李顺章、王艳清未到庭，无质证意见。对被告陈**翔认可的证据本院依法采信并在卷佐证，对被告陈**翔不予认可的证据本院认定如下：证据二、三、四、五、六来源真实合法，与本案有关，本院依法采信并在卷佐证。被告陈**翔为证明其主张，提交证据如下：一、《回购协议》，证明被告陈**翔为被告李顺章、王艳清向原告借款提供保证担保的前提是被告李顺章、王艳清连续逾期三个月时，案外人云南省第二监狱需按约履行回购义务，并按银行要求直接代借款人偿还其所欠贷款本息的费用；二、昆明市五华区人民法院调查令（回执），证明被告李顺章、王艳清名下无房屋抵押登记，原告作为债权人放弃对债务人李顺章、王艳清名下物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任；三、（2017）云0102民初10400号民事判决书，（2018）云01民终6022号民事判决书，证明被告陈**翔不是适格被告，被告陈**翔并未向原告主张的借款本金20万元或借款本金5万元的任何一笔借款提供过保证担保。经质证，原告对证据一的三性不予认可，对证据二的真实性、合法性无异议，对关联性及证明目的不予认可，对证据三的三性均不予认可。被告李顺章、王艳清未到庭，无质证意见。对原告不予认可的证据本院认定如下：被告陈**翔提交的三组证据与本案无关，本院不予采信。根据当事人陈述及本院采信证据，本院认定事实如下：被告李顺章、王艳清系夫妻关系，原告与三被告于2009年9月14日签订编号为099999871084015785的《个人授信及担保协议》，被告李顺章、王艳清为授信申请人，被告陈**翔为保证人。协议约定经被告李顺章、王艳清申请，原告同意向被告李顺章、王艳清提供总额为人民币25万元的授信额度，授信期间为360个月，即从2009年9月14日起到2039年9月14日止。被告未按各具体合同的约定按时足额还款，原告有权在对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，被告还应承担原告为实现债权支出的律师费、诉讼费、公告费、送达费等费用。保证人为授信申请人在本协议项下的债务承担连带责任，本保证为最高额保证，保证范围为授信人根据《授信协议》在授信额度内向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和授信人实现债权的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，原告与被告李顺章、王艳清签订《个人贷款借款合同》，该合同所属授信协议编号为099999871084015785。合同约定此项贷款为综合消费贷款，只能用于购房。贷款金额为20万元整，贷款期限为300个月，即从2009年9月14日起至2034年9月14日止，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础下浮30%，即年利率4.158%，利率调整方式为固定日调整，即从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息，还款方式为等额还款。若借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时约定若被告不能按时还款，还应承担原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等费用。2009年9月18日，原告向被告李顺章名下转款20万元。2011年1月5日，原告与被告李顺章、王艳清签订《个人贷款借款合同》，该合同所属授信协议编号为099999871084015785。合同约定此项贷款为综合消费贷款，只能用于装修。贷款金额为5万元整，贷款期限为120个月，即从2011年1月5日起至2021年1月5日止，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.4%为基础，即年利率6.4%，利率调整方式为固定日调整，指从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息，还款方式为本金归还计划的方式偿还贷款本息。若借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时约定若被告不能按时还款，还应承担原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费等费用。2011年1月7日，原告向被告李顺章名下转款5万元。两次贷款共计25万元。后被告逾期还款，第一笔20万元的借款，截止2020年7月9日，被告李顺章、王艳清尚欠原告贷款本金145537.50元、利息4874.35元、罚息210.18元、复息138.09元；第二笔5万元的借款，截止2020年7月9日，被告李顺章、王艳清尚欠原告贷款本金34000元、利息1898.47元、罚息123.73元、复息84.86元。另查明，原告为本案支出律师费9000元、邮寄费72元。本院认为，原告与各被告签订的《个人授信及担保协议》系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，应受法律保护，原告与各被告均应当按照合同约定履行各自的合同义务。被告李顺章、王艳清在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约。现被告的贷款期限已经届满，应支付贷款本金、利息及承担逾期还款的违约责任，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利,故原告要求被告归还贷款本金179537.50元及截止2020年7月9日的利息6772.82元、罚息333.91元、复息222.95元的诉讼请求，本院依法予以支持。2020年7月10日起至款项清偿之日止的罚息，依照《个人授信及担保协议》约定，被告李顺章、王艳清未按合同约定足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还部分的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%记收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率记收复利。因逾期利息已包含基础利息，故本院对逾期之后的利息不重复保护。关于抵押权。本案中，原告未提交证据证明其对云南省房屋办理了抵押登记，故本院对原告要求对云南省房屋实现抵押权的诉讼请求本院不予支持。关于律师费，《个人授信及担保协议》及两份《个人贷款借款合同》均已对律师费做了约定，且根据原告提交的证据能证明其为本案支持律师费9000元，故本院对原告要求被告李顺章、王艳清支付律师费9000元的诉讼请求予以支持。被告陈**翔作为保证人在《个人授信及担保协议》中签字，自愿为《个人授信及担保协议》项下的借款提供连带保证责任。被告陈**翔辩称原告未提交证据证明本案涉及的两份《个人贷款借款合同》系《个人授信及担保协议》项下的合同，故被告陈**翔不应承担保证责任。对此本院认为，两份《个人贷款借款合同》均载明所属授信协议编号为099999871084015785，与《个人授信及担保协议》的授信协议编号一致，故本院确认本案涉及的两份《个人贷款借款合同》属于《个人授信及担保协议》项下合同，被告陈**翔应根据《个人授信及担保协议》的约定履行保证人的义务。故本院对原告要求被告陈**翔承担连带还款责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李顺章、王艳清于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还截止2020年7月9日的贷款本金145537.50元、利息4874.35元、罚息210.18元、复息138.09元，并支付从2020年7月10日起至全部欠款实际清偿之日止的逾期利息(以145537.50元为基数，按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）及欠付利息的复息（以4874.35元为基数，按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告李顺章、王艳清于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行偿还截止2020年7月9日的贷款本金34000元、利息1898.47元、罚息123.73元、复息84.86元，并支付从2020年7月10日起至全部欠款实际清偿之日止的逾期利息(以34000元为基数，按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）及欠付利息的复息（以1898.47元为基数，按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）；三、被告李顺章、王艳清于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付律师费9000元；四、若被告李顺章、王艳清未按时履行上述债务，被告陈**翔对上述债务承担连带清偿责任，被告陈**翔承担连带清偿责任后，有权向被告李顺章、王艳清追偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4122元、邮寄费72元，两项共计4194元由被告李顺章、王艳清、陈**翔负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审判员  胡颖二〇二〇年九月二十九日法官助理陈冰瑶书记员武杰