成都市郫都区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0124民初4845号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市郫都区郫筒镇书院街**********。 法定代表人：张蓬，职务：董事长。 委托诉讼代理人：陈虹昌，四川高扬（资阳）律师事务所律师。 被告：李伟光，男，1983年3月16日出生，汉族，住郑州市金水区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司诉被告李伟光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告四川锦程消费金融有限责任公司的一般授权委托诉讼代理人陈虹昌到庭参加诉讼。被告李伟光经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告四川锦程消费金融有限责任公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1、李伟光偿还所欠债务本金（包括未偿还本金及剩余本金）人民币196176.65元；2、李伟光按编号为ＺＺ-Ｍ201907310001的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》中的约定支付利息、罚息、复利、违约金以及贷款账户至贷款本息付清之日止；（截至2020年7月1日，未偿还利息20438.86元、未还罚息488.22元、未还复利403.35元、未还违约金309.27元，共计21639.7元）；3、判决李伟光对上述债务承担抵押担保责任，四川锦程消费金融有限责任公司对李伟光所有的位于河南省郑州市金水区××路××号××号楼××单元××层××号的抵押财产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、诉讼费由李伟光承担。事实和理由：2019年7月31日，四川锦程消费金融有限责任公司与李伟光签订编号为ＺＺ-Ｍ201907310001的《个人消费贷款合同（长期最高额类）》。约定四川锦程消费金融有限责任公司向李伟光发放贷款200000元，贷款期限96个月。贷款利率执行浮动利率，在基础利率的基础上上浮24%，贷款合同签订时基准利率为年利率4.9%，合同签订时贷款利率为18.23%，产品基准利率14.7%。利率调整时间为每季度开始的第一个月的还款日，还款方式为按月等额还本付息。双方同时约定如任何一期未足额归还借款本金即视为逾期，一次性加收逾期本金的5%作为逾期违约金，最低20元／月。罚息为合同的贷款利率上浮50%。同时对未归还利息按日计收复利。四川锦程消费金融有限责任公司于2019年8月2日向李伟光发放了贷款200000元。李伟光至2020年7月1日已欠有本金196176.65元，利息、罚息、复利、违约金累计为21639.7元。李伟光并提供自有的位于河南省郑州市金水区××路××号××号楼××单元××层××号房屋作为本次借款的担保，双方并就此办理顺位抵押登记（豫郑州市不动产证明第0282421号） 被告李伟光未到庭亦未提交答辩意见及证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对四川锦程消费金融有限责任公司提交的原、被告身份信息、《四川锦程消费金融有限责任公司最高额借款合同》、《四川锦程消费金融有限责任公司个人消费贷款合同（长期最高类）》、《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）附件》、《四川锦程消费金融有限责任公司最高额抵押合同》、《最高借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》、转款凭证、贷款借据、抵押权证书等证据的三性，本院予以确认并在卷佐证。 根据四川锦程消费金融有限责任公司在庭审中的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定如下事实：2019年7月24日，李伟光向四川锦程消费金融有限责任公司提交了《个人消费借款申请表》。2019年7月31日，四川锦程消费金融有限责任公司与李伟光签订了《四川锦程消费金融有限责任公司最高额借款合同》（合同编号：ZZ-最高借M201907130001），李伟光作为甲方，四川锦程消费金融有限责任公司作为乙方。双方约定“甲方向乙方申请借款，乙方同意甲方（单独或共同）的申请进行审批，并根据审批结果向甲方发放贷款……，第一条、在贷款期间（详见附件）内，乙方根据本协议约定的甲方（共同或单独）的申请、资信状况，向甲方发放最高限额贷款（限额详见附件）。在贷款期间和最高贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以甲方（单独或共同）与乙方签订的具体借款合同为准。具体借款合同为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；第三条、在贷款期间建和最高限额内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同。第五条、若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息、复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等。乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项清偿”，同日，四川锦程消费金融有限责任公司与李伟光签订《个人消费贷款合同（长期最高额类）》（合同编号为：锦程第ZZ-M201907310001号）、《个人消费贷款合同（最高额类/长期最高额类）附件》双方约定：四川锦程消费金融有限责任公司向李伟光提供200000元用于装修，期限96个月。贷款利率执行浮动利率。本合同项下贷款利率在基准利率的基础上上浮24%，贷款合同签订时基准利率若不低于4.9%时，以基本利率作为参考利率。若基本利率低于4.9%时，以4.9%为参考利率。合同签订是基准利率为年利率4.9%，合同签订时贷款利率为18.23%。还款方式为按月等额还本付息法。李伟光如有任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，四川锦程消费金融有限责任公司一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。还对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照双方合同约定的贷款利率上浮50%。同时，对未归还的利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同。如未按合同约定还本付息，四川锦程消费金融有限责任公司有权提前收回贷款本息。 合同签订后，四川锦程消费金融有限责任公司于2019年8月2日向李伟光发放了贷款200000元。李伟光在归还三次本金计3823.35元及当期对应利息后，就再未履行还款付息义务。李伟光截止起诉为止共计还欠有借款本金196176.65元及截止2020年7月1日已产生利息、罚息、复利、违约金21639.7元。 另查明，李伟光以自有的位于河南省郑州市金水区××路××号××号楼××单元××层××号房屋抵押后的余额作为本次借款的担保，双方并就此办理顺位抵押登记（豫郑州市不动产证明第0282421号）。 本院认为，四川锦程消费金融有限责任公司与李伟光签订的《四川锦程消费金融有限责任公司最高额借款合同》、《四川锦程消费金融有限责任公司个人消费贷款合同（长期最高类）》、《个人消费贷款合同（最高额类／长期最高额类）附件》、《四川锦程消费金融有限责任公司最高额抵押合同》、《最高借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》系双方自愿协商的真实意思表示，且不违反法律法规规定，其合法有效，双方均应按照约定履行各自义务。合同签订后，四川锦程消费金融有限责任公司按约足额发放了贷款，李伟光未按约偿还借款本息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，四川锦程消费金融有限责任公司可以提前收回贷款本金，故对四川锦程消费金融有限责任公司要求李伟光提前归还剩余本金人民币196176.65元的诉讼请求，本院予以支持；而对四川锦程消费金融有限责任公司主张的利息、罚息、复利、违约金，因李伟光的违约行为给四川锦程消费金融有限责任公司带来了资金占用期间的损失，故其诉请的利息、罚息、复利、违约金应按双方合同约定计算至本息付清之日为止，但利息、罚息、复利、违约金以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限。另李伟光就此次借款以自有的位于河南省郑州市金水区××路××号××号楼××单元××层××号房屋抵押后的余额作为本次借款的担保，双方并就此办理抵押登记。现李伟光未按照约定履行还款义务，故四川锦程消费金融有限责任公司主张就河南省郑州市金水区××路××号××号楼××单元××层××号房屋的变卖、拍卖款享有按顺位优先受偿权，应当予以支持。 李伟光经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为对法律赋予其在诉讼中相关权利的主动放弃，依法应承担由此引起的相应法律后果。 综上，对四川锦程消费金融有限责任公司中诉讼请求中合理的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条之规定，判决如下： 一、李伟光于本判决生效之日起十日内向四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金人民币196176.65元及支付利息、罚息、复利、违约金【利息、罚息、复利的分段计算方式为：1、截止2020年7月1日的利息、罚息、复利、违约金按双方合同约定计算共计人民币21639.7元；2、2020年7月2日后的利息、罚息、复利、违约金按双方合同约定利率计算至本息付清之日为止，且利息、罚息、复利、违约金以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限】； 二、四川锦程消费金融有限责任公司就河南省郑州市金水区××路××号××号楼××单元××层××号房屋的变卖、拍卖款享有按顺位优先受偿权。优先受偿的范围以人民币200000元为限。 三、驳回四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案收取案件受理费人民币2284元，由李伟光承担。该款已由四川锦程消费金融有限责任公司预缴，李伟光在履行上述判决给付义务时一并向四川锦程消费金融有限责任公司支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄莉 二〇二〇年九月十五日 书记员  沈霞