四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0623民初2701号 原告:中江县农村信用合作联社，住所地中江县凯江镇御马街**。统一社会信用代码：915106236757848276。 法定代表人：陈娟，该联社理事长。 委托诉讼代理人：胡琪，女,该社职员。 委托诉讼代理人：邱晓柏，女，该社职员。 被告：黎为民，男，1971年2月26日出生，汉族，住四川省中江县。 被告：刘蓉，女，1972年3月17日出生，汉族，住四川省德阳市旌阳区。 原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）与被告黎为民、刘蓉借款合同纠纷一案,本院于2020年8月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡琪、邱晓柏到庭参加诉讼。被告黎为民、刘蓉经本院依法送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中江信用联社向本院提出诉讼请求：1、被告黎为民、刘蓉偿还中江县信用联社贷款本金75万元，以及贷款至结清之日的利息、罚息；2、原告有权对被告提供的抵押物处置价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担,包括立案费、保全费、公告费等。诉讼过程中，原告明确第1项诉讼请求中的利息以本金75万元为基数，按年利率4.15%，从2020年6月21日起计算至2020年7月20日，品迭已扣收的利息7.15元；第2项诉讼请求中的诉讼费用为案件受理费5729.00元。 事实和理由：被告黎为民、刘蓉于2017年7月21日在原告处贷款75万元，用于经营幼儿园，到期日2020年7月20日，首年月利率3.95833‰，逾期罚息利率为贷款的50%，按季结息。该贷款由被告用位于成都市龙泉驿区××镇××道××号××栋××层××号建筑面积67.88平方米的商业用房作抵押，并办理了抵押登记手续。现贷款已到期后，原告未偿还本金，仅将利息给付至2020年3月20日，此后仅从其约定的扣款账户中扣收利息7.15元，其余利息、罚息未付。 被告黎为民、刘蓉未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。 本院经审查认定事实如下：被告黎为民与刘蓉于1996年12月30日登记结婚。2017年7月1日，被告黎为民与刘蓉向原告中江信用联社提交《借款申请书》，申请借款75万元，借款用途为经营幼儿园，借款期限5年。同时，二被告共同向原告出具《抵押承诺书》，承诺二被告自愿用座落于龙泉驿区××镇××道××号××商铺为上述贷款作抵押担保并承担连带保证责任，被告刘蓉自愿用工资收入及工资账户上的资金对所借贷款承担连带责任担保。 2017年7月11日，二被告（借款人，甲方）与原告（贷款人，乙方）签订《个人借款合同》，主要约定：乙方向甲方提供的循环使用借款额度为75万元，借款用途为经营幼儿园，借款额度支用有效期间自2017年7月11日至2022年7月10日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮0%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准；借款期限为一年以内的，如遇基准利率调整，则本合同项下贷款利率和罚息利率不作调整，借款期限在一年以上的，如遇基准利率调整，则按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行；基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。同日，原告（乙方）与被告黎为民（甲方）签订《最高额抵押合同》，主要约定：甲方愿意为其在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保，甲方以其单独所有位于龙泉驿区××镇××道××号××栋××层××号的商业用房［国有土地使用权证号：龙国用（2014）第7××7号、房屋所有权证号：龙房权证监证字第0××9号］为上述主合同形成的债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、罚息、违约金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费……），本最高额抵押项下担保责任的最高贷款本金限额为75万元整。2017年7月21日，原告取得上述抵押财产的抵押权，不动产登记证明编号为川（2017）龙泉驿区不动产证明第0××8号。 2017年7月21日，被告黎为民向原告提交《借款支用申请书》，申请支用借款75万元，用途为经营幼儿园。同日，原告依被告黎为民的申请和委托发放贷款75万元，被告黎为民出具借款借据，载明的借款期限自2017年7月21日至2020年7月20日，利率类别为浮动利率，执行月利率为3.95833‰，借款金额、借款用途、还款方式与《个人借款合同》一致。此后，被告将利息结付至2020年3月20日后未再依约偿还利息和本金，原告仅从约定的被告黎为民扣款账户中扣收利息7.16元，其余利息、罚息未支付。现借款已到期。 本院认为：原告与被告黎为民、刘蓉签订的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原告依约向二被告发放借款75万元，二被告除将利息结付至2020年3月20日外，原告仅从约定的扣款账户中扣收利息7.16元，此后二被告未再按约定向原告偿还借款本息，构成违约。现借款已到期，原告要求二被告归还借款75万元及相应利息、罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张利息以本金75万元为基数，按2019年度年末全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率，从2020年3月21日起计算至2020年7月20日，品迭已扣收的利息7.15元；罚息以本金75万元为基数，按2019年全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率的150%，从2020年7月21日起计算至2020年12月31日；此后每年，以本金75万元为基数，按上一年度全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率的150%计算当年罚息，直至贷款付清之日止，符合约定，本院予以支持。 关于原告要求对抵押物享有优先受偿权的问题。原告与被告黎为民就抵押财产办理了抵押登记，抵押权人为原告。根据《物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情况，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，被告未按合同约定履行债务，被告应从合同约定承担抵押担保责任，原告作为抵押权人对抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告黎为民、刘蓉于本判决生效后十五日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款本金75万元及利息、罚息。 利息计算方法为：以本金75万元为基数，以年利率4.15%为标准，从2020年3月21日始计算至2020年7月20日，品迭已扣收利息7.15元； 罚息计算方法为：以本金75万元为基数，以年利率4.15%的150%为标准，从2020年7月21日始计算至2020年12月31日；以本金75万元为基数，以上一年度年末全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率的150%为标准，从2021年1月1日始计算当年罚息至借款付清之日止。 二、原告中江县农村信用合作联社对被告黎为民提供的位于龙泉驿区××镇××道××号××栋××层××号的不动产［国有土地使用权证号：龙国用（2014）第7××7号、房屋所有权证号：龙房权证监证字第0××9号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5729.00元，由被告黎为民、刘蓉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  赖文 二〇二〇年九月二十二日 书记员  刘露