重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0240民初2886号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行，住所地重庆市石柱土家族自治县南宾镇万寿大道**，统一社会信用代码91500240671014112P。负责人：付文江，该行行长。委托诉讼代理人：刘玉，女，该行员工。委托诉讼代理人：吴正琼，女，该行员工。被告：马世介，男，1980年12月5日出生，土家族，住重庆市石柱土家族自治县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行与被告马世介信用卡纠纷一案，本院于2020年07月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行委托诉讼代理人刘玉、被告马世介到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行石柱支行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告立即偿还原告截止至2020年7月2日的信用卡透支本金16056.87元、利息1397.04元、逾期费用6659.54元，总计24113.55元。后面部分按信用卡合同约定支付该资金利息、罚息直至兑现时止（利息、费用按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》计算但以不超过年利率24%为限），具体金额以原告银行系统中查明的数据为准；2.由被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2015年2月5日，被告向原告提交中国邮政储蓄银行信用卡申请表，并承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行标准信用卡（个人卡）章程》的规定。经审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了授信额度为50000.00元，卡号为：62591900********，账单日为每月9日的信用卡一张。该信用卡激活启用后，原告按规定及时向被告发送手机短信并邮寄了《对账单》，被告也未提出异议。被告于2015年以来多次透支，最终透支金额未做到按期全部归还，该卡一直处于透支状态。该账户还款到期日到期后，原告各级工作人员采取了多种方式和方法向被告催收，但一直未兑现。截至2020年7月2日，被告尚欠本金16056.87元、利息1397.04元、逾期费用6659.54元，总计24113.55元。其利息和费用的计算方式按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》计算，按《最高人民法院关于进一步加强金融审判的若干意见》的规定，原告对利息以及费用总计超过年利率24%的部分，本行予以放弃。现根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十一条和《中华人民共和国民法通则》第一百零八条之规定，特提起诉讼。马世介辩称，其从来没有办理过信用卡，申请表上的签名不是本人签的，身份证也非本人的，开收入证明的公司重庆淇能商贸有限公司不是本人开的，被告也没在这家公司任职过；其次，被告没有用该信用卡消费，原告亦没有因信用卡逾期向本人催收过，只是半个月之前联系过被告。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月5日，被告向原告提交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。其在申请表签名注明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》后附有该种信用卡相关费用的收费项目及标准。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》载明：申请人马世介为乙方，邮政银行石柱支行为甲方；乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。本协议经乙方在申请表上签字认可，自甲方批准乙方申请并发放卡片之日起有效。此后，原告对被告相关信息审核后，依约向其发放了卡号为：62591900********，授信额度50000.00元的信用卡，被告于2015年起开始透支消费，截至2020年7月2日，被告尚欠信用卡本金16056.87元、利息1397.04元、逾期费用6659.54元，总计24113.55元。另查明，原告主张的费用，在庭审时明确为取现手续费和滞纳金。邮政银行出具的马世介办理信用卡时，重庆淇能商贸有限公司出具的收入证明，重庆淇能商贸有限公司现已更名为重庆淇能艺轩节能环保科技有限公司，现公司股东马培海系马世介父亲，马世群系马世介姐姐，法定代表人为张兹清，系马世介表弟。本院认为，本案的争议焦点为：原告主张的信用卡是否为被告马世介本人办理以及该行用卡的相关费用是否应由马世介偿还的问题。下面本院评析如下：原告提交有被告马世介办理信用卡时提供的身份证明，上面标有“用于办信用卡”、“照片与本人一致”字样；另还提供了收入证明，其单位重庆淇能商贸有限公司与马世介有很大关联性；以及有马世介签名的信用卡（个人卡）申请表，本院据此予以认定涉案信用卡的办理应为马世介本人。被告主张信用卡非本人办理、申请书的签名也非本人所签，但未提供相应证据佐证，在本院释明之后也不申请笔迹鉴定，对马世介的主张，本院不予认可。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，被告马世介在填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》时已签名确认同意遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》；又依据《中国人民银行银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行帐号卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告马世介愿意接受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》相关条款的约束。同时，邮储银行石柱支行也同意向被告核发信用卡，由此，被告马世介与原告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，该合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同。被告办理了原告的信用卡，并用此卡以刷卡消费等方式从其账户上透支钱款后，应当及时还清欠款，截至2020年7月2日，被告尚欠信用卡本金16056.87元、利息1397.04元、逾期费用6659.54元，总计24113.55元。被告未按时履行还款义务的行为，已构成违约，故原告要求被告偿还欠款，支付相应利息、取现手续费的诉讼请求符合合约的约定，亦符合法律规定，本院予以支持。关于滞纳金，经查，2016年4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，被告马世介未按约还款，现原告未提供证据证明在《通知》发布后其与被告针对违约金的问题重新签订过合同，而案涉《领用合约》中并没有关于违约金的约定。故原告主张被告支付费用中2017年1月1日之后的滞纳金，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马世介在本判决生效日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行信用卡本金16056.87元及利息、费用【利息和取现手续费按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至付清时止；滞纳金按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至2016年12月31日止；所有利息、费用总和以不超过年利率24%为限】。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石柱土家族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费402.84元，减半收取201.42元，由被告马世介负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判员 梁 蓉二〇二〇年九月二十二日书记员 朱积谷