广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初14102号原告：中国银行股份有限公司深圳南头支行，经营场所深圳市南山区粤海街道海德三道天利中央商务广场****商铺及**，**307B、308A、309、310、313号铺位，统一社会信用代码914403008923036712。负责人：李姝，行长。委托诉讼代理人：赵兵，广东惠商律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭志鹏，广东惠商律师事务所实习律师。被告：肖军，男，汉族，1983年12月20日出生，身份证住址湖南省洞口县。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行诉被告肖军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行的委托诉讼代理人赵兵到庭参加了诉讼。被告肖军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司深圳南头支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告立即偿还信用卡贷款本息共计203727.59元，暂计至2019年11月6日的手续费885.54元、利息14624.99元、违约金38928.03元（之后的利息按照合同约定计至所有款项还清之日，违约金按合同及公告约定计至所有款项还清之日）；2.被告承担全部诉讼费及其他相关费用（包括但不限于保全费、公告费等）。庭上，原告明确第一项诉讼请求为：暂计至2020年8月6日，被告尚欠原告借款本金149019.03元、利息38493.33元、违约金38928.03元、分期手续费855.54元，合计227295.93元；明确第二项诉讼请求为：诉讼费为2177.96元，其他费用未产生。事实和理由：被告向原告申请办理了一张信用卡，卡号为62×××18。《信用卡领用合约》约定：被告在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部款项为止。信用卡透支利率为日利率为万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记录为准。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。如原告收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、原告对外公布后即时自动生效，合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对双方均有约束力。2016年9月27日，原告发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，约定滞纳金调整为还款违约金，收费标准仍为最低还款额未还款部分的5%,自2017年1月1日起执行。被告使用信用卡后并未如约履行还款义务，截止2019年11月6日透支信用卡本息金额共计203727.59元，其中本金149319.03元、手续费855.54元、利息14624.99元，违约金38928.03元。起诉之后被告偿还了300元本金。被告的行为已违反合约约定，属违约行为。为维护原告的合法债权，现依法诉至贵院，请求依据我国《合同法》等有关规定支持原告的上述诉讼请求。被告肖军未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：被告于2012年11月6日填写《长城阳光信用卡申请表》（以下简称“申请表”），向原告申请长城阳光信用卡。该申请表条款载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”被告抄写前述内容并在申请人签名处签名。原告根据被告提交的申请表及相关证明资料，经审核后发放了一张卡号为62×××18的信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“合约”）中载明：1.免息还款期：除本合约另有规定，乙方（即被告，下同）非现金透支交易从交易记账日至甲方（即原告，下同）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为50-56天，具体到期还款日和免息还款期等以乙方申请的信用卡产品为准。2.透支利息：乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。透支利息为日息万分之五，按月计收复利。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息。3.滞纳金：乙方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金【滞纳金＝（最低还款额一您已还款金额）×5%】。4.分期付款手续费：手续费率均不高于以下费率，三期1.95%、六期3.6%、九期5.4%、十二期7.2%、十八期11.7%、二十四期及以上15%。5.其他约定：甲乙双方在履行本合约时发生的争议，协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2016年9月27日，中国银行股份有限公司发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，声明其行处的中银/长城环球通系列产品、长城国际卡的滞纳金将调整为还款违约金，按照最低还款额未偿还部分的5%收取，该公告自2017年1月1日起执行。原告提交的信用卡交易历史明细及欠款明细显示，截至2020年8月6日，被告肖军尚欠总应收本金149319.03元、利息38493.33元、违约金38928.03元、总分期手续费855.54元。庭审时，原告称涉案手续费即分期付款手续费，未约定还款顺序，手续费、违约金及利息总计超过年利率24%。以上事实，有《长城阳光信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、信用卡交易历史明细等及当事人陈述及庭审笔录在卷为证，足资认定。本院认为，原告与被告基于涉案的信用卡形成的金融借款合同关系合法有效，双方均应遵约履行各自的义务。被告向原告申领涉案信用卡后透支消费未依约还款，已构成违约。原告有权要求被告偿还剩余借款本金，并支付手续费、利息及违约金。关于原告主张的利息、违约金、手续费的问题，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。故被告应向原告偿还借款本金149319.03元、手续费855.54元、利息38493.33元及违约金38928.03元（暂计至2020年8月6日，之后的利息、违约金按照合约约定计至款项付清之日止；依照前述方法计算所得金额，手续费、利息、违约金之和不得超过以本金149319.03元为基数按年利率24%计算所得金额）。被告肖军经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖军应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司深圳南头支行支付本金149319.03元、手续费855.54元、利息38493.33元及违约金38928.03元（利息、违约金暂计至2020年8月6日，之后的利息、违约金按照合约约定计至款项付清之日止；依照前述方法计算所得金额，手续费、利息、违约金之和不得超过以本金149319.03元为基数按年利率24%计算所得金额）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳南头支行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2177.96元，由被告肖军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  朱宝玲二〇二〇年九月二十三日书记员  许圳慧