山东省泗水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0831民初1291号 原告：中国工商银行股份有限公司泗水支行，住所地泗水县人民路**。统一社会信用代码：91370831866363312B。 负责人：刘仰峰，职务：行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：颜刚，山东亚联律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：徐祥祯，男，1973年8月16日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司泗水支行员工，住泗水县。 被告：张建莹，女，1982年3月7日出生，汉族，居民，住泗水县。 委托诉讼代理人（特别授权）：张建昌，男，1979年6月21日出生，汉族，居民，住泗水县。 被告：崔环，女，1981年2月4日出生，汉族，农民，住泗水县。 被告：山东华城金冠置业有限公司（原济宁市金冠房地产开发有限公司），住所地济宁市兴隆桥街，统一社会信用代码：91370811769748472E。 法定代表人：许崇俊，执行董事兼经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：范修溪，男，1993年2月16日出生，汉族，山东华城金冠置业有限公司员工，住泗水县。 委托诉讼代理人（特别授权）：曹连杰，山东公明政和律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司泗水支行诉被告张建莹、崔环、山东华城金冠置业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人颜刚、徐祥祯、被告张建莹的委托诉讼代理人张建昌及山东华城金冠置业有限公司的委托诉讼代理人范修溪、曹连杰到庭参加诉讼，被告崔环经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司泗水支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国工商银行股份有限公司泗水支行与被告张建莹、崔环签订的借款合同；2.被告张建莹偿还原告中国工商银行股份有限公司泗水支行借款本金94916.84元及暂计至2020年2月20日的利息、罚息7015.75元，自2020年2月21日起至借款清偿之日止，按借款合同约定的利率支付利息、罚息；3.被告崔环、山东华城金冠置业有限公司承担连带清偿责任；4.确认原告中国工商银行股份有限公司泗水支行对被告张建莹、崔环抵押的财产（泗水县）享有优先受偿权；5.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2010年1月4日，我行向张建莹发放一手房贷款150000元，期限240个月，贷款到期日2030年1月4日，用位于泗水县作为抵押物，被告崔环提供保证，济宁市金冠房地产开发有限公司为该笔借款提供阶段性保证，后该公司变更为山东华城金冠置业有限公司。截至2020年2月20日，共欠借款本金94916.84元及利息、罚息7015.75元。被告张建莹不能按时偿还贷款本息，不论是连续还是累计未按时足额偿还贷款本息月数或次数都较多，严重违反了借款合同的约定。根据合同法相关法律规定和借款合同的约定，我方现决定解除与被告张建莹签订的借款合同，随本诉状进行通知，特此诉讼。 被告张建莹辩称，借款是事实，我不同意解除合同，我一直在履行支付义务，我保证我以后不再出现逾期还款的行为，我希望能和原告方进行调解。 被告山东华城金冠置业有限公司辩称，据庭前了解，被告张建莹不同意解除借款合同，并通过其代理人张建昌偿还了拖欠的借款本金、利息及罚息。至今，被告张建莹一直在履行支付义务，合同解除的条件已经不存在，故原告的第一个诉讼请求不符合法律规定。 被告崔环未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2010年1月4日，被告张建莹因购买坐落于泗水县向原告申请个人一手房购置贷款150000元，并于当日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，原告及被告张建莹（借款人）、济宁市金冠房地产开发有限公司（保证人）在合同上签字、捺印、加盖公章。原告与被告张建莹及被告济宁市金冠房地产开发有限公司在《个人购房借款/担保合同》中约定：借款金额：150000元；借款用途：用于购买坐落于泗水县；借款期限为240期，自2010年1月4日起至2030年1月4日止；借款利率：中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率5.94%，当期执行年利率4.158%；划款方式：由贷款人将贷款一次性划入借款人授权的济宁市金冠房地产开发有限公司开立的账号为16×××50的账户上；还款账号为：62×××79，户名：张建莹；还款方式：按月等额本息还款法；违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同。对借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上加收30%；担保方式：阶段性连带责任保证，由保证人济宁市金冠房地产开发有限公司提供阶段性保证担保，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，待正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证后免除保证人的保证责任。同时被告崔环作为保证人在合同上签字捺印。2010年1月4日，原告按照合同约定将贷款150000元支付至合同约定的济宁市金冠房地产开发有限公司开立的账号为16×××50的账户上。被告张建莹在泗水县房产管理局将其所有的坐落于泗水县为原告办理房屋他项权证，证书编号为：泗房抵他字第××号。自2016年11月份起被告张建莹的贷款出现多次逾期，已超合同约定的解除合同条件成就的上限次数。原告起诉后，本院于2020年6月12日向被告张建莹送达了开庭传票、诉状副本等诉讼材料，被告张建莹的委托诉讼代理人张建昌收到上述材料后于2020年6月15日将以往积欠本息全部清偿，截至2020年9月9日，被告张建莹尚欠原告贷款余额84860.01元。 另查明，被告张建莹所购涉案房产暂未办理房屋产权证书，济宁市金冠房地产开发有限公司现已于2010年1月18日更名为山东华城金冠置业有限公司。 上述事实，主要依据当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》、被告张建莹的还款记录、房屋他项权利证明予以证实，且均已记录在卷。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，借款人与原告签订的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、法规的强制性规定，亦没有损害社会共同利益和他人的合法权益，属有效合同。原告履行了向借款人出借钱款的义务，借款人理应履行偿还借款的义务。被告张建莹作为借款人其逾期还款行为已构成根本违约，且符合合同约定的解除情形，原告有权解除与被告张建莹签订的《个人购房借款/担保合同》。关于解除合同的时间，虽然原告并未向被告直接送达解除合同通知书，但其在起诉时向本院提交的诉状中明确提出了解除请求，本院于2020年6月12日向被告张建莹送达了诉状副本，故自2020年6月12日起，原告与被告张建莹所签订的《个人购房借款/担保合同》即告解除。合同解除后，原告同时有权要求被告张建莹偿还全部剩余借款本息并按合同约定支付罚息及复利。关于借款本息数额的计算问题，原告向本院提交被告张建莹的还款记录，证明截至2020年9月9日，被告张建莹尚欠原告贷款本金84860.01元未予偿还，本庭予以支持。对于2020年9月9日后的正常息、罚息及复利应依据原告与借款人签订的借款合同的约定另行计算。 关于原告要求就被告张建莹所购抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿的问题。当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。本案中，被告张建莹因购房向原告申请购房贷款并以其购买的房屋办理商品房抵押预告登记。抵押权预告登记表明权利人享有了请求办理抵押权本登记的权利，但抵押权并未当然设立。同时预告登记是相对于本登记而言的登记，是属于保障将来实现物权的登记，其本身不能发生物权登记效力。故原告无权就被告张建莹购买的案涉房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，原告、借款人、保证人三方签订的借款合同中担保条款，系当事人真实意思的表示，没有违反国家法律、法规的强制性规定，同时也没有损害社会公共利益和他人的合法权益，亦属有效合同，且借款合同中约定保证方式为阶段性连带责任保证，阶段性保证期间至办理完毕房屋正式抵押登记手续，且贷款人收到正式抵押登记信息的房屋他项权证之日止，本案借款人张建莹至今没有取得房产权利证书，被告山东华城金冠置业有限公司、崔环作为连带责任保证人仍在保证期间内，应对借款人的借款本金及正常息、罚息、复利承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司泗水支行与被告张建莹之间的《个人购房借款/担保合同》于2020年6月12日起解除； 二、被告张建莹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泗水支行暂计至2020年9月9日的借款本金84860.01元，2020年9月9日后的正常息、罚息、复利按照借款合同约定的利率标准另行计算至实际给付之日止； 三、被告崔环、山东华城金冠置业有限公司对上列第二项承担连带清偿责任； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司泗水支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2339元，保全费1030元，由被告张建莹、崔环、山东华城金冠置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审 判 长  马鹏飞 人民陪审员  王新武 人民陪审员  郭居峰 二〇二〇年九月二十四日 书 记 员  常睿齐