重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初8039号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路**，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：王浩，男，1986年11月7日出生，汉族，系公司员工，住重庆市渝**。委托诉讼代理人：王竹贤，男，1993年3月8日出生，汉族，系公司员工，住重庆市璧山区。被告：江宗源，男，1977年1月1日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称：农商行璧山支行）与被告江宗源信用卡纠纷一案，本院于2019年10月30日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员刘云金担任审判长，与人民陪审员蔡晓东、杨继梅组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人王竹贤到庭参加了诉讼。被告江宗源经本院公告传唤，公告期满无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡透支本金19999.9元并支付截至2018年5月20日的利息2527.92元、逾期还款违约金8999.89元，合计31527.71元。2、判令被告立即偿还自2018年5月21日起至欠款本息结清时止，以透支本金19999.9元为基数按日利率万分之五计算的利息；以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利；以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金。3、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年5月27日，被告向原告申请办理信用卡。之后，经原告审批同意，原告向被告发放了信用卡。被告领取信用卡后，以消费、取现等方式从其账户中透支。截至2018年5月20日，被告尚欠原告透支本金19999.9元、利息2527.92元、逾期还款违约金8999.89元，合计金额为31527.71元。因被告进行信用卡透支后，未按时履行还款义务，已构成违约，故提出如上诉讼请求。被告江宗源未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。本案经审理认定事实如下：2014年5月27日，被告江宗源向原告农商行璧山支行提交了《重庆农村商业银行江渝公务卡申请表》（以下简称《申请表》），在《申请表》中载明原告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。在《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》（以下简称《合约》）中，明确原告（发卡行）为本行，被告（江渝公务卡申请人）为持卡人，双方就公务卡的申领使用相关事宜，订立本合约。《合约》中利息、费用及还款项下约定：1.除本章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款期限日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。2.持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。3.……预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。4.持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利。《重庆农村商业银行信用卡章程》第二十二条约定：持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。第二十四条约定：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条约定：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。上述手续签署后，原告向被告发放了卡号为62826777********的信用卡一张。被告取得信用卡后，以消费、取现等方式透支。根据被告持有的账号为62826777********的信用卡历史交易明细查询可知，截至2018年5月20日，被告尚欠透支本金19999.9元，产生逾期还款违约金8999.89元、利息2527.92元。庭审中，原告为证明其收取逾期还款违约金有据可依，举示了重庆农村商业银行于2016年11月16日向客户发布的《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，即从2017年1月1日起，信用卡相关收费标准变更如下：取消信用卡“超限费”项目。调整信用卡“滞纳金”项目为“违约金”。上述事实，有原告的陈述及其举示的《重庆农村商业银行江渝公务卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》、信用卡历史交易明细查询在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告江宗源自愿向原告申领信用卡，并自愿接受《重庆农村商业银行江渝公务卡领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》的各项规定，表明原、被告就信用卡的使用已达成合意，且合法有效。关于原告请求被告立即偿还原告信用卡透支本金19999.9元、截至2018年5月20日的利息2527.92元及逾期还款违约金（滞纳金）8999.89元、自2018年5月21日起至欠款本息结清时止，以透支本金19999.9元为基数按日利率万分之五计算的利息和以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利以及以每期最低还款额未还部分的5%计算的逾期还款违约金的问题。本院认为，被告持卡透支原告资金后，未按约定向原告偿还本息，应承担相应民事责任。因此，对原告请求被告立即偿还透支本金19999.9元、截至2018年5月20日的利息2527.92元以及自2018年5月21日起至欠款付清时止，以透支本金19999.9元为基数按日利率万分之五计算的利息和以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利，因符合法律规定和双方约定，本院予以支持，但原告以上主张从2018年5月21日起计算的利息、复利之和以不超过以透支本金19999.9元为基数，按年利率24%计算的金额为限。原告主张的截至2018年5月20日的逾期还款违约金8999.89元以及自2018年5月20日以后的违约金，因原告主张的逾期还款违约金是按照《合约》中约定的滞纳金计算标准进行计算，由于2017年1月1日起实施的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》中已取消了滞纳金收费项目，因此，对原告主张的按每期最低还款额未还部分的5%计算的截止2016年12月31日止的滞纳金，本院予以支持。对原告主张的自2017年1月1日起的违约金，按照中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对于持卡人逾期未还款的违约行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因此，原告虽然在2016年11月16日通过该行网站发布了《关于信用卡章程及领用合约修订的公告》，但该公告的发布，不能视为原告与被告就逾期未还款的行为是否收取违约金，以及相关收取方式和标准进行了约定，故原告主张的上述违约金缺乏相应依据，本院不予支持。被告江宗源经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃了相关诉讼权利，为此，被告应自行承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江宗源于本判决生效后三日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行信用卡透支本金19999.9元、截至2018年5月20日的利息2527.92元；另支付截至2016年12月31日止以每期最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金。二、被告江宗源于本判决生效后三日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行从2018年5月21日起至付清本金之日止以透支本金19999.9元为基数按日利率万分之五计算的利息、以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计算的复利，以上计算的利息、复利之和以不超过以透支本金19999.9元为基数，按照年利率24%计算的金额为限。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费363.2元，由被告江宗源负担，限其于本判决生效后七日内向本院缴纳。对原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预缴的受理费363.2元，待本判决生效后予以清退。对本案产生的公告费970元，因原告重庆农村商业银行股份有限公司已缴纳，由被告江宗源随案款一并向原告重庆农村商业银行股份有限公司支付。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 长  刘云金人民陪审员  蔡晓东人民陪审员  杨继梅二〇二〇年九月二十二日法官 助理  白琳琳书 记 员  王艺颖