江苏省南通市海门区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初1520号 原告：中国银行股份有限公司海门支行（统一社会信用代码91320684838421538G），住所地南通市海门区海门街道解放中路**。 负责人：陆宇红，行长。 委托诉讼代理人：顾晨洁，江苏信阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨维驹，江苏信阳光律师事务所律师。 被告：蒲军华，男，1988年6月8日生，苗族，住南通市海门区。 被告：江苏叠商置业有限公司（统一社会信用代码91320684564337557B），住，住所地南通市海门区三星镇家纺城****/div> 法定代表人：施卫平，董事长。 原告中国银行股份有限公司海门支行（以下简称海门中行）与被告蒲军华、江苏叠商置业有限公司（以下简称叠商置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法于2020年6月29日适用简易程序公开开庭进行审理，因案情复杂转为普通程序后于同年9月8日适用普通程序进行第二次公开开庭审理。原告海门中行的委托诉讼代理人顾晨洁均到庭参加诉讼，被告蒲军华、叠商置业经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告海门中行向本院提出以下诉讼请求：1、被告蒲军华返还尚欠的借款本金人民币233333.2元（以下币种同）及其相应的利息和罚息；2、被告叠商置业承担连带清偿责任。3、被告蒲军华承担律师代理费1.8万元。事实和理由：根据双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，其发放28万元房贷后，被告蒲军华多次逾期不还本息，被告叠商置业也未承担阶段性连带保证责任，故请求法院判如诉请。 被告蒲军华、叠商置业均未答辩。 原告海门中行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》《零售贷款借款借据》《贷款提前到期通知书（附EMS标准快递查询单）》和《贷款已还款明细清单》各1份。上述证据有相关当事人的签名（捺印）、盖章，中，来源于原告作为金融借款合同出借人一方的收存和提交，内容又与本案有关联，明细清单又自动生成于原告的网络系统。被告蒲军华、叠商置业对此既未提出书面异议，也未到庭发表口头质证意见。本院经庭审质证后依法确认上述证据具有证明力并入卷佐证。 根据到庭原告海门中行的陈述及经审查确认的证据，本院认定以下事实： 2015年3月24日，蒲军华作为借款人，叠商置业作为保证人（开发商），海门中行作为贷款人，签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》1份，约定蒲军华向海门中行贷款28万元，用于支付其购买坐落于海门市玖星丽苑7-2803房屋的购房款，期限360个月（期），还款日为每月13日。利率采浮动利率方式，浮动周期为12个月，每12个月重新定价一次，第一个浮动周期的贷款月利率为5.1625‰，以后重新定价日适用中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息在合同约定贷款利率水平上加收50%。借款人同意并授权贷款人将贷款直接划至借款人所购房屋的开发商（叠商置业）专用账户。等额本金还款法还款。借款人未按期归还贷款本息，构成合同履行中的违约事件，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并可要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师代理费等相关费用。贷款合同由房屋开发商叠商置业提供阶段性连带责任保证，保证责任自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起，不再发生新的保证义务和责任。 翌日（3月25日），海门中行发放贷款28万元。蒲军华于当天出具的《零售贷款借款借据》记载，借款人蒲军华，金额28万元，期限360月，月利率5.1625‰，从2005年5月始按月采用等额本金还款法等。 蒲军华取得28万元贷款后，陆续正常结付本息至2019年2月13日，之后开始逾期不还。至2020年1月3日，蒲军华拖欠本金7777.80元、应付利息10318.61元、本金罚息263.89元、利息罚息351.84元。经海门中行多次电话催收，蒲军华于2020年2月4日通过在指定的还款账户内存入现金方式，结清了截止2020年2月13日前应付的本息。之后，即拒绝接听海门中行业务经办人的任何联系电话。 海门中行因此于2020年2月24日通过邮政特快专递向蒲军华和叠商置业邮寄《贷款提前到期通知书》，以蒲军华房贷已经连续逾期10期、且房屋他项权证仍未落实、已违反了合同约定、给其带来损失为由，根据合同通用条款第三条约定，宣布贷款全部提前到期，要求蒲军华立即结清全部欠款。根据通用条款第四条约定，要求叠商置业履行阶段性保证责任。2020年4月，海门中行与江苏信阳光律师事务所签订《委托律师代理合同》，约定委托江苏信阳光律师事务所提起本案诉讼，双方议定律师代理费1.8万元。 审理中，原告海门中行又从被告蒲军华账上扣得2020年4月前应付本息，2020年6月13日又扣得应于2020年5月前给付本金中的25.18元。截止2020年8月20日，被告蒲军华尚欠房贷本金233333.20元（拖欠正常结付房贷本金3111.12元），利息3956.48元，拖欠本金罚息35.35元，利息罚息44.90元。 考虑到今年新冠××疫情可能对蒲军华个人收入的影响，从维护蒲军华合法利益出发，本院曾多次通过电话或短信，提示并通知蒲军华与海门中行联系，听取蒲军华本人对案件的处理意见和想法，但终无任何回音。本院为此特地上门，与蒲军华母亲取得联系并晓以利害，事后仍无任何音信。 另查明：蒲军华在签订合同时，已出具《文书送达地址确认书》，约定因自己提供或者确认的送达地址不准确或送达地址变更未及时书面告知，导致送达文书未能被签收的，文书退回之日视为送达之日。 再查明，被告叠商置业开发的玖星丽苑项目，竣工交付后，已满足申领房屋产权证条件，但被告蒲军华仍未办理房屋产权登记证书。 又查明，2015年10月24日，中国人民银行颁布的5年期以上人民币贷款（基准）利率为4.9%后，至今未有调整。 本院认为，原、被告间签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人协商一致的真实意思表示，内容又不违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效，依法应予保护。各方当事人都应按约全面履行义务。原告按约发放贷款后，即已履行了合同约定义务。被告蒲军华自2019年2月起开始逾期还本付息，已经构成违约。 原告海门中行通过邮寄《贷款提前到期通知书》方式，已经宣布贷款全部提前到期，考虑到波及本地的新冠疫情影响和被告蒲军华经原告催要之初尚能结清逾期本息的实情，本院应不予准许。但在本院向其家人法律释明并要求转告结清欠款后，被告蒲军华既不向本院表明态度，又在随后陆续形成新的逾期和欠款不付；在可以申办房屋产权登记证书后可以办理抵押登记手续的情况下，又不申办。故对原告海门中行坚持要求提前收回全部贷款并要求被告承担为实现债权而支付的律师代理费的诉请，本院经综合考量后，原则上予以准许。但提前收回全部贷款的起始时间，酌定为2020年8月20日，之后开始按合同约定起算剩余贷款本金的逾期利息和利息罚息。被告叠商置业在被告蒲军华未办理房屋权属证明和抵押登记手续的情况下，应按约对被告蒲军华的债务承担阶段性连带保证责任，在承担保证责任后，有权向被告蒲军华追偿。被告蒲军华、叠商置业经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为自愿放弃质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒲军华偿付原告中国银行股份有限公司海门支行截止2020年8月20日尚欠的借款本金233333.20元，已拖欠本金利息3956.48元、罚息35.35元和利息罚息44.90元。自2020年8月21日起至实际履行之日止的逾期利息和利息罚息，以233333.20元为基数，按合同约定标准计算。 二、被告蒲军华承担原告中国银行股份有限公司海门支行为实现债权而支付的律师代理费1.8万元。 上述一、二项，被告蒲军华于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、被告江苏叠商置业有限公司对被告蒲军华的上述债务承担连带清偿责任。 四、被告江苏叠商置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告蒲军华追偿。 案件受理费5397元，由被告蒲军华负担，钱款于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。原告中国银行股份有限公司海门支行预交且应退的诉讼费用5397元，于本判决发生法律效力后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币5397元（户名：江苏省南通市中级人民法院;开户行：中国银行南通市濠南路支行;账号：46×××65）。 审 判 长  汤文新 人民陪审员  秦敬改 人民陪审员  王健英 二〇二〇年九月十四日 法官 助理  黄舒雷 书 记 员  陆玉群