福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0881民初866号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行，住所地漳平市西园镇西园中路**，统一社会信用代码91350881MA349UKR5X。 代表人：陈仁娥，行长。 委托诉讼代理人：黄煜，男，1991年4月11日出生，系该行员工。 被告：林伟灵，男，1984年9月29日出生，汉族，住漳平市。 被告：苏晓红，女，1989年1月29日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行（以下简称“农商行西园支行”）与被告林伟灵、苏晓红信用卡纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行西园支行的委托诉讼代理人黄煜到庭参加诉讼，被告林伟灵、苏晓红经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行西园支行向本院提出诉讼请求：一、判令林伟灵、苏晓红立即偿还农商行西园支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金余额49633.96元及截止2020年5月21日的本金透支分期手续费（利息）1801.73元、违约金140.11元，并支付自2020年5月22日起至款清日止以本金49633.96元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金。二、林伟灵、苏晓红承担本案的诉讼费用。事实与理由：2016年5月6日，林伟灵向农商行西园支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《领用合约》、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。农商行西园支行根据林伟灵的申请经审核后同意向林伟灵发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度为伍万元整，授信期限3年。林伟灵领取金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年5月21日，林伟灵尚欠透支本金49633.96元、利息1801.73元、违约金140.11元。林伟灵自2020年3月20日起一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。而该笔债务发生在林伟灵、苏晓红的夫妻存续期间，属林伟灵、苏晓红夫妻共同债务。根据前述《领用合约》及《章程》等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行西园支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且被告知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并将“滞纳金”调整为“违约金”，计费标准没有变化。另，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由农商行西园支行承继。基于以上事实和理由，为维护农商行西园支行合法权益，特向法院提起诉讼，请求贵院依法支持农商行西园支行的诉讼请求。 农商行西园支行围绕诉讼请求依法提交了证据： 1、《营业执照（副本）》复印件、《代表人身份证明书》、《居民身份证》复印件各一份，证明农商行西园支行的诉讼主体资格。 2、《居民身份证》复印件、《常住人口登记卡》复印件各二份，《结婚证》复印件一份，证明林伟灵、苏晓红的诉讼主体资格。 3、《福建银监局关于福建漳平农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件一份，证明福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由农商行西园支行承担。 4、《福万通普惠金融卡申请表》复印件、《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》复印件各一份，证明2016年5月6日，林伟灵向农商行西园支行申请办理福万通普惠金融卡5万元，林伟灵、苏晓红均已按承诺书领用资金，应共同承担还款责任。 5、《领用合约》复印件一份，证明福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。 6、《章程》复印件一份，证明福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。 7、ICMS银联数据智能信用卡管理系统数据、普惠金融卡交易明细复印件各一份，证明（1）林伟灵、苏晓红办理的普惠金融卡年利率为10.80%，剩余未还金额为51575.8元；（2）林伟灵取得上述福万通普惠金融卡后进行刷卡消费，但未予偿还透支消费款，截至2020年5月21日止结欠透支本金49633.96元及利息1801.73元、违约金140.11元。 8、《关于修订部分条款的通知》复印件一份，证明林伟灵申请的普惠金融卡月利率为9‰。 9、《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，证明2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”，计费标准没有变化。 本院认为，林伟灵、苏晓红经公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行西园支行所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年5月6日，林伟灵向原漳平市农村信用合作联社的分支机构西园信用社申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息愿意遵守领用合约的各项规则”。林伟灵和苏晓红（二者系夫妻关系）共同对万通普惠金融卡资金用途作出声明承诺，声明“本人承诺按以下规定使用资金：福万通普惠金融卡贷记帐户透支取现款项必须用于消费领域，农户生产经营，非农户经营农、林、牧、渔业等领域”。这之后原漳平市农村信用合作联社的分支机构西园信用社向林伟灵发放福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）一张，授信额度5万元整，授信期限3年。《领用合约》及《章程》约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。预借现金／消费／转账利率各行社自行决定，境内取现（含转账）手续费2元／笔，最低3.6元，最高50元，滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。林伟灵领取信用卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，自2020年3月20日起一直未能按照约定最后还款日前足额还款，截止2020年5月21日，林伟灵尚欠透支本金49633.96元、利息1801.73元、违约金140.11元。 2018年7月20日，福建漳平农村商业银行股份有限公司发文《关于修订部分条款的通知》载明：原第二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”现修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社通过官方网站公告了新的《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”；并调整“滞纳金”为“违约金”；计费标准没有变化。 另查明，福建漳平农村商业银行股份有限公司经中国银监会福建银监管局核准于2016年6月13日开业，原漳平市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，林伟灵向原漳平市农村信用合作联社的分支机构西园信用社申请办理福万通普惠金融卡，并在福建农村信用社发行的《福万通普惠金融卡申请表》和《领用合约》上签名，原漳平市农村信用合作联社的分支机构西园信用社批准并为其办理了普惠金融卡业务，双方之间就信用卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。林伟灵应依照《领用合约》和《章程》的约定，全面履行合同义务。林伟灵在使用上述信用卡进行透支消费后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。由于林伟灵、苏晓红共同对福万通普惠金融卡资金用途作出声明承诺,是夫妻双方共同作出的意思表示，因此，该信用卡的使用所产生的债务属夫妻共同债务，现农商行西园支行诉请要求林伟灵、苏晓红共同偿还透支本金49633.96元及符合有关法律规定的利息、违约金，本院予以支持。原漳平市农村信用合作联社的分支机构西园信用社的债权、债务已由福建漳平农村商业银行股份有限公司承继，农商行西园支行系其支行并接受其授权，现作为原告起诉，本院予以支持。林伟灵、苏晓红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、林伟灵、苏晓红应于本判决生效之日起十日内共同偿还福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行福万通普惠金融卡（卡号为62×××05）的透支本金49633.96元及利息、违约金（以透支本金49633.96元为基数，按照《福万通普惠金融卡领用合约》约定标准计算，但二者之和以不超过月利率2%为限）。 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1089.3元，公告费560元，合计1649.3元，由林伟灵、苏晓红共同负担，该款限于判决生效后7日内向本院缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  陈绍健 人民陪审员  林昌晓 人民陪审员  苏淑娥 二〇二〇年九月十五日 书 记 员  俞玮钰 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。