广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初1810号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行，住所地广西壮族自治区柳州市广场路**，统一社会信用代码：91450200672471083M。 负责人：梁风凡，该行行长。 委托诉讼代理人：蒋钦勇，广西万然律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖祎，广西万然律师事务所律师。 被告：刘广庆，男，1969年9月19日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市柳**。 被告：钟永碧，女，1972年6月11日出生，汉族，住广西壮族自治区柳州市城中区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行（以下简称“邮政银行柳州市分行”）诉被告刘广庆、钟永碧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法组成由审判员徐超玲担任审判长，人民陪审员覃锦阳、韦忠参加的合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行柳州市分行的委托诉讼代理人蒋钦勇到庭参加诉讼。被告刘广庆、钟永碧经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 邮政银行柳州市分行向本院提出诉讼请求：1.解除邮政银行柳州市分行与刘广庆、钟永碧于2014年7月31日签订的编号为4599962Q21407 3533640的《个人额度借款合同》；2.判令刘广庆、钟永碧偿还邮政银行柳州市分行借款本金134568元及利息、罚息等13985.05元（暂计算至2020年3月3日，之后利息、罚息等按合同约定的利率计算方法计算至刘广庆、钟永碧实际清偿本金之日止）；3.判令刘广庆、钟永碧赔偿邮政银行柳州市分行律师代理费损失7184元；4.确认邮政银行柳州市分行对刘广庆提供的抵押物享有抵押权，即将刘广庆名下位于柳州市房屋（房屋所有权证号：柳房权证字第××号）拍卖、变卖，所得价款优先偿还拖欠邮政银行柳州市分行的借款本息及相关费用；5.由刘广庆、钟永碧承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：2014年7月2日，刘广庆、钟永碧为向邮政银行柳州市分行借款，向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2014年7月31日，双方签订编号为4599962Ｑ214073533640的《个人额度借款合同》。合同约定：邮政银行柳州市分行向刘广庆、钟永碧提供可以循环使用的借款额度为200000元，借款额度存续期限为156个月，自2014年7月31日至2027年7月31日；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮30%；刘广庆、钟永碧支用贷款额度时，需向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、利率、还款方式等按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。合同还约定刘广庆、钟永碧不按合同规定按时偿还贷款本息或其他应付款项等行为构成违约，邮政银行柳州市分行可宣布贷款提前到期，要求刘广庆、钟永碧立即清偿全部贷款本息；邮政银行柳州市分行为保障自身利益先行垫付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），有权随时向刘广庆、钟永碧追偿。同时约定因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向邮政银行柳州市分行住所地人民法院提起诉讼。2014年7月31日，刘广庆、钟永碧与邮政银行柳州市分行签订《个人最高额担保合同》，刘广庆提供自己名下的房屋为借款抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本息、违约金、实现债权的费用 等。2014年8月14日，刘广庆、钟永碧根据《个人额度借款合同》约定，向邮政银行柳州市分行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，请求邮政银行柳州市分行将200000元借款予以支付。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及刘广庆出具的借据中明确借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款法，借款利率为年利率8.515%。同日，邮政银行柳州市分行根据与刘广庆、钟永碧签订的《个人额度借款合同》将200000元借给刘广庆、钟永碧。贷款期限内，刘广庆、钟永碧没有按合同约定归还邮政银行柳州市分行的贷款本息。综上所述，刘广庆、钟永碧的行为已构成违约，为维护自身的合法权益，邮政银行柳州市分行依法提起诉讼，请求人民法院依法判决。 刘广庆、钟永碧未作答辩亦未在举证期限内提供任何证据。 邮政银行柳州市分行围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘广庆、钟永碧经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。邮政银行柳州市分行提交的证据合法、有效，与案件具有关联性，故本院对邮政银行柳州市分行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年7月2日，刘广庆、钟永碧向邮政银行柳州市分行申请贷款200000元，填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2014年7月31日，刘广庆（借款人）、钟永碧（共同借款人）与邮政银行柳州市分行（贷款人）签订编号为4599962Q214073533640的《个人额度借款合同》。合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度200000元，可用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出，借款额度存续期限为156个月，自2014年7月31日至2027年7月31日；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人 按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用单的约定内容确定；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。关于违约责任，合同约定：借款人出现不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情形，均构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权等。关于费用承担，约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。 2014年7月31日，刘广庆（抵押人）、钟永碧（抵押物共有人）与邮政银行柳州市分行（担保权人）签订编号为4599962Q314072556167的《个人最高额担保合同》。合同约定：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过200000元，债权发生期间为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年7月31日至2027年7月31日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。关于抵押权的实现，约定发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实 现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。关于费用承担，约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，担保权人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。抵押房产位于柳州市。钟永碧作为抵押物共有人声明：同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。 2014年8月5日，双方办理了柳州市的抵押登记手续。 2014年8月14日，刘广庆填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款200000元，期限120月，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修。 2014年8月14日，邮政银行柳州市分行放款200000元给刘广庆。同日，刘广庆出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，确认借款金额为200000元，借款期限120个月，从2014年8月14日至2024年8月14日，年利率8.515%，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，首次还本月数为第1个月。 刘广庆、钟永碧自2018年9月起未能按照合同约定按时足额归还邮政银行柳州市分行贷款本息。截至2020年3月3日，刘广庆、钟永碧已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金134568元，利息及罚息13985.05元。邮政银行柳州市分行向刘广庆、钟永碧催款未果，故发生纠纷成诉。诉讼中，邮政银行柳州市分行委托广西万然律师事务所为委托诉讼代理人，并支付律师代理费7184元。 本院认为，邮政银行柳州市分行与刘广庆、钟永碧在平等、自愿的基础上签订的《个人额度借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》亦合法有效，双方均应按照《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定履行自己的义务。合同签订后，邮政银行柳州市分行依约向刘广庆、钟永碧发放贷款，刘广庆、钟永碧应依约按时还本付息。刘广庆、钟永碧借款后，没有按约定还贷，显属违约。故邮政银行柳州市分行依照法律规定和合同约定要求解除与刘广庆、钟永碧订立的《个人额度借款合同》，于法有据，本院予以支持。钟永碧以共同借款人身份在《个人额度借款合同》上签字，故钟永碧应对该债务承担共同还款责任。对邮政银行柳州市分行要求刘广庆、钟永碧共同归还所欠贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院亦予以支持。截至2020年3月3日，刘广庆、钟永碧已拖欠邮政银行柳州市分行贷款本金134568元，利息及罚息13985.05元。 关于律师费的问题。邮政银行柳州市分行与刘广庆、钟永碧签订的《个人额度借款合同》对邮政银行柳州市分行为实现债权而发生的律师费进行了约定。现邮政银行柳州市分行已提供《委托代理合同》及《收据》予以证实，故对邮政银行柳州市分行诉请律师费7184元，本院予以支持。 刘广庆、钟永碧自愿用其共有的位于柳州市为本案借款提供担保，并已办理了抵押登记手续，故邮政银行柳州市分行要求以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物，对所得价款优先受偿的要求应得到支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行与被告刘广庆、钟永碧于2014年7月31日签订的编号为4599962Q214073533640的《个人额度借款合同》； 二、被告刘广庆、钟永碧共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本金134568元及利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年3月3日为13985.05元。从2020年3月4日起，按照编号为4599962Q214073533640的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》约定的计算方式，计付至被告刘广庆、钟永碧实际付清贷款本息之日止）； 三、被告刘广庆、钟永碧共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行律师代理费7184元； 四、若被告刘广庆、钟永碧在本判决书规定的履行期间内不能履行上述债务，则以被告刘广庆、钟永碧抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行位于柳州市变卖，所得价款优先偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行贷款本息和相关费用。 上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费3414元、保全费1300元、公告费560元，合计5274元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区柳州市分行已预交），由被告刘广庆、钟永碧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  徐超玲 人民陪审员  覃锦阳 人民陪审员  韦 忠 二〇二〇年九月十五日 法官 助理  俞敏枝 书 记 员  劳注洁