广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初20207号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区**************、201-202、601-603、605-606、701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914************034。负责人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：王艳超，广东德城律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。被告：谢万涛，女，1980年1月10日出生，住四川省叙永县************，公民身份号码510************。被告：张福林，男，1977年4月6日出生，住四川省合江县************，公民身份号码510************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告谢万涛、张福林金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告谢万涛、张福林拖欠贷款款项，故原告平安银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告谢万涛、张福林向原告平安银行中山分行偿还贷款本金93306.98元；2.被告谢万涛、张福林支付截至2020年5月28日的利息5386.47元、罚息1089.49元、复利215.44元，并支付自2020年5月29日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金93306.98元为基数按合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息5386.47元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计收利息复利；3.被告谢万涛、张福林支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令被告谢万涛、张福林如不履行上述给付金钱的义务，原告有权就其所有的牌号为粤T*****、发动机号为的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告谢万涛、张福林继续清偿，受偿债权范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和鉴定费，具体参照合同的约定。被告谢万涛、张福林在法定期限内未向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：谢万涛、张福林。抵押人：谢万涛。签约情况：谢万涛、张福林与平安银行中山分行于2018年2月8日签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银中山分部个担贷字第BC201**********号）。贷款金额：220000元。贷款期限：从2018年2月8日起至2021年2月8日止。约定还款方式：等额本息还款，每月的18日为还款日。贷款执行利率：合同项下分期还款贷款的利率为固定利率，按中国人民银行同期贷款利率4.75%上浮278.9474%，即固定年利率18%。罚息计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收。违约约定：借款人不能按合同约定归还本息的，贷款人有权提前收回全部贷款，并处置抵押物。实现债权的费用：借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费等）。庭审中，平安银行中山分行明确本案产生律师费2000元。抵押担保情况：合同约定谢万涛向平安银行中山分行提供其所有的车牌号为粤T*****、发动机号为271********的梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用等。2018年2月9日，谢万涛与平安银行中山分行办理了该车辆的抵押登记手续。违约欠款情况：谢万涛、张福林借款后，自2020年2月8日起未按时还款，截至2020年5月28日，谢万涛、张福林尚欠贷款本金93306.98元、利息5386.47元、罚息1089.49元、复利215.44元。另查，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心与广东德城律师事务所签订《委托代理协议》，委托该所律师代理问题资产诉讼、执行事宜，债权人（诉讼主体）为平安银行股份有限公司各地分支机构（其中包括平安银行中山分行）。本院认为,案涉《个人担保贷款合同》是合同各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。谢万涛、张福林向平安银行中山分行借款后未依约按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权要求谢万涛、张福林提前还本付息及承担平安银行中山分行因实现债权所产生的律师费2000元。截至2020年5月28日，谢万涛、张福林所欠的贷款本息金额，有平安银行中山分行的个人账户交易明细清单、贷款罚息表等证据予以证实，谢万涛、张福林未提交证据予以推翻，本院予以认定。由于平安银行中山分行已诉求提前收贷，故本案利息计算至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计收罚息、复利。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，对利息、罚息、复利等总计超过年利率24%的部分予以调减。本案中，平安银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，对平安银行中山分行主张的利息、罚息和复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。关于抵押物。谢万涛以涉案车辆为本案合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当谢万涛、张福林不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。谢万涛、张福林经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,亦未说明正当理由,视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险将由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告谢万涛、张福林于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金93306.98元及利息、罚息、复利【暂计至2020年5月28日利息为利息5386.47元、罚息1089.49元、复利215.44元；自2020年5月29日起至判决发生法律效力之日止，以未到期本金为基数按年利率18%及计收利息，对应付未付的利息按罚息利率即年利率18%水平上加收50%计收复利，逾期本金按贷款年利率18%水平上加收50%计收罚息；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止分别以实欠本金及应付未付利息为基数均按罚息标准即年利率18%加收50%的标准计收罚息及复利；但原告平安银行股份有限公司中山分行对上述利息、罚息、复利的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】；二、被告谢万涛、张福林于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元；三、在上述债权范围内，原告平安银行股份有限公司中山分行对被告谢万涛提供的抵押车辆梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号为粤T*****，发动机号为271********）的折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告谢万涛所有；四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2340元，减半收取为1170元，诉讼保全费1030元，合共2200元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告谢万涛、张福林共同负担并在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年九月十一日书记员 林兆诗冯冰冰