湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初31号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行。住所地：武汉市汉阳区墨水湖北路十里铺特**。主要负责人：赵锋，该行行长。委托诉讼代理人：周莉芬，湖北嘉顺律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：汤伊，湖北嘉顺律师事务所实习律师。特别授权代理。被告：金萍，女，1984年3月1日出生，汉族，户籍所在地：武汉市武昌区，现下落不明。被告：武汉市武昌区金惠君服装店。登记地：武汉市武昌区解放路338号潮流百货五环峰店第二层第D70号，现下落不明。经营者：金萍，女，1984年3月1日出生，汉族，户籍所在地：武汉市武昌区中山路**。公民身份号码：4201061984********。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行（以下简称邮储银行汉阳支行）与被告金萍、武汉市武昌区金惠君服装店（以下简称金惠君服装店）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行汉阳支行的委托诉讼代理人汤伊到庭参加诉讼，被告金萍、金惠君服装店因下落不明，经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告金萍立即偿还所欠原告贷款本金2,005,390.8元，并按合同约定向原告支付利息、罚息、复利直至全部欠款还清为止(暂计算至2019年11月1日累计拖欠利息、罚息、复利共计13,547.53元)，暂共计2,018,938.33元；2、判令被告金萍向原告支付违约金220,000元；3、判令原告对被告金萍所有的坐落于武汉市武昌区金地国际花园HR3-2栋2单元31层3室的抵押房产享有优先受偿权；4、判令由被告金萍承担本案律师费54,100元；5、判令由被告金萍承担原告因实现债权发生的合理其他费用包括但不限于诉讼费、调查费、公证费等；6、判令被告金惠君服装店对上述第1、2、4、5项债务承担连带保证责任。事实和理由：2018年4月25日，被告金萍向原告提供《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》与《担保函》，向原告申请220万元的额度授信，并以其出资的个体经营实体为《小额贷款额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证,保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用。2018年05月24日，被告金萍与原告签订《小额贷款额度借款合同》和《小额贷款最高额抵押合同》。根据合同约定，原告向被告金萍提供2,200,000元的授信额度，额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算，合同同时约定了贷款使用方式、贷款利率、罚息、复利、违约条款、违约金计算方式等。被告金萍自愿提供其所有的坐落于武汉市武昌区金地国际花园HR3-2栋2单元31层3室[房权证号：昌2014009264、土地证号：武昌国用（商2014）第10466号]的房屋为上述《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同提供金额为2,200,000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2018年5月24日至2028年5月24日。并于2018年5月28日办理了抵押登记[房屋抵押登记证号为：鄂(2018)武汉市武昌不动产证明第0007715号]。合同签订后，2018年5月30日，原告依约向被告金萍提供贷款2,200,000元。同时，被告金萍向原告出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：被告金萍向原告借款人民币220万元整，贷款期限60个月（从2018年5月30日至2023年5月30日），年利率7.6%(在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮60%)，逾期利率9.88%(在贷款利率基础上加收30%)，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第13个月。被告金萍未按合同约定按时足额归还贷款本息，依据《小额贷款额度借款合同》的约定，已构成违约，原告有权提前收回贷款，被告金萍应按照贷款金额10%向原告方支付违约金220,000元。原告于2019年10月11日向被告金萍宣布贷款提前到期，《贷款提前到期通知书》于2019年10月15日由被告金萍签收，但至今未归还贷款本息。被告金萍违反合同约定未按时足额偿还所欠原告贷款，被告金惠君服装店应按《担保函》的约定对本案承担连带保证责任。被告金萍、金惠君服装店未到庭答辩。本院经审理认定事实如下：2018年4月25日，被告金萍向原告出具《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向邮储银行汉阳支行申请额度授信220万元用于采购货物，期限60月，以金萍房产即位于武昌区金地国际花园HR-3栋2单元31层3室的房屋作为抵押。同日，被告金萍向中国邮政储蓄银行武汉市分行出具《担保函》，载明：本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为金萍与你行签订的《小额贷款额度借款合同》（编号为42000945218056991276）项下的所有贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）承诺按你行要求履行还款义务，保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用，承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2018年5月24日，原告邮储银行汉阳支行（甲方）与被告金萍（乙方）签订《小额贷款额度借款合同-房产抵押最高额额度》，约定：本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定；贷款发放后，如遇基准利率调整，贷款期限在1年（含）以内的，贷款利率在贷款期限内不调整；贷款期限在1年以上的，原则上自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，双方另有约定的除外。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；对于乙方未按合冋约定使用且未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，按上述约定的较高罚息利率执行；乙方应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由甲方在结息日进行扣款；额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度：对己经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款；额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）；乙方的权利与义务：乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关贷款本金及利息，乙方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用；发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿、停止发放贷款、单方面解除合同、要求乙方限期纠正违约情形、如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息、要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约全不足以赔偿甲方损失的，乙方应继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权：费用的承担：本合同及与本合冋项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由乙方承担，双方另有约定的除外；甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担；本合冋项下授信额度金额为：220万元整；额度存续期最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；本合同项下的担保措施包括：抵押担保。同日，原告邮储银行汉阳支行（甲方、抵押权人）与被告金萍（乙方、抵押人）签订《小额贷款最高额抵押合同-房产抵押最高额额度》，约定：乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人在主合同项下的债务向甲方提供最高额抵押担保，主合同的定义及担保债权最高额见本合同专属条款第二条。只要主合同项下债务未完全清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在担保范围内承担担保责任；乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：3.1本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；3.2因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；乙方以本合同附件“抵押财产清单（金萍房产，武房权证昌字第**，权利人金萍房产，处所：武昌区金地国际花园HR-3栋2单元31层3室；面积91.78平方米，抵押财产的价值：3,213,300元，备注：权利价值220万元）”所列之财产设定抵押；借款人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产；甲方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍变费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款（若有）退还乙方；发生下列情形之一时，甲方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：……债务人违反主合同的约定；金萍与甲方于2018年5月24日签订的编号为42000945218056991276的借款合同及其项下各单项业务合同统称为“主合同”；担保债权最高额（余额)为人民币2,200,000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项，甲方为实现债权与担保权利发生的费用，本合同项下担保债权确定的期间为2018年5月24日至2028年5月24日。2018年5月28日，原告与被告金萍在武汉市武昌区不动产登记管理局就前述抵押物办理了编号为鄂(2018)武汉市武昌不动产证明第0007715号的抵押登记。2018年5月30日，被告金萍向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款金额2,200,000元，借款期限60个月，借款用途：采购货物，按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月。原告在个人额度借款支用单上加盖信贷业务合同专用章，并注明：经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号：42000945218056991276）总额度为2,200,000元,当前可用额度2,200,000元，额度使用期截止到2023年5月24日,符合借款支用条件，同意借款人申请借款2,200,000元，期限60个月,还款方式为阶段性等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同时期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮60%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。《受托支付清单》载明：支付对象（范围）上游供应商，开户行名农业银行武汉民族路支行，支付金额2,200,000元。被告金萍在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及《受托支付清单》上均签字捺印。同日，原告发放贷款了2,200,000元。放款通知单上记载定价信息为：利率定价方式：浮动比例；利息浮动比例60%，放款执行利率7.6%，逾期利率9.88%，利率调整方式：年初调整。《个人贷款受托支付转账凭证》载明：上述贷款2,200,000元均以货款名义，按照受托支付清单，转账至潘银平账户。个人贷款（手工）借据显示借款金额2,200,000元，借款期限60月（从2018年5月30日至2023年5月30日），年利率7.6%，首次还本月数13。被告金萍于2018年6月开始还款，于2019年6月开始出现逾期还款情况。该笔贷款逾期后，原告多次向被告金萍催收，被告金萍仍出现逾期。2019年10月11日，原告向被告金萍发出《贷款提前到期通知书》，载明：“你方与我行于2018年5月24日签订编号为42000945218056991276的《小额贷款额度借款合同》（以下简称《借款合同》），我行有权宣布《借款合同》项下的债务全部提前到期。现因你方违反了《借款合同》上述条款的规定，已构成违约，我行依据该合同所赋予的权利，宣布你方在《借款合同》项下的债务于本日2019年10月11日全部提前到期，请你方立即偿还全部贷款本金2,005,390.8元，利息4,656.96元，复利（利息、复利暂计至2019年10月11日，应计至全部本息实际偿还之日止），合计2,010,047.76元。否则，我行将随时采取法律措施，以保障我行的合法权益。”被告金萍于2019年10月15日在提前到期通知书回执上签字确认。截至2019年11月1日止，被告金萍尚欠贷款本金2,005,390.8元，利息13,547.53元（含复利、罚息）。后被告金萍再未向原告还款。另查明：被告金惠君服装店系个体工商户，经营者为被告金萍。原告于2019年11月5日与湖北嘉顺律师事务签订《委托代理合同》，委托湖北嘉顺律师事务指派律师代理邮储银行汉阳支行与金萍、金惠君服装店金融借款合同纠纷一案，并载明代理费计算为54,100元，湖北嘉顺律师事务所于2019年11月7日向原告开具了代理费的发票，原告于2020年6月5日向湖北嘉顺律师事务所支付代理费54,100元，并备注为金萍律师费。上述事实，有原告邮储银行汉阳支行提交的金萍的身份证复印件、金惠君服装店企业信用信息公示报告、借款申请表、《小额贷款额度借款合同-房产抵押最高额额度》、《小额贷款最高额抵押合同-房产抵押最高额额度》、不动产登记证明、担保函、个人额度借款支用单、受托支付清单、放款通知单、放款单、转账凭证、个人贷款（手工）借据、利息表、《贷款提前到期通知书》、委托代理合同、律师费发票、收款凭证等书证及当事人陈述证实，足以认定。本院认为，原告邮储银行汉阳支行与被告金萍签订的《小额贷款额度借款合同-房产抵押最高额额度》、《小额贷款最高额抵押合同-房产抵押最高额额度》，均系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。被告金萍作为借款人未能按合同约定期限全面履行还款义务，应承担违约的民事责任。被告金萍2019年6月开始出现逾期，按照合同约定，未按期支付到期未清偿债务，贷款人有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求债务人立即清偿。故原告要求被告金萍偿还全部贷款本金及利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告金萍在《小额贷款最高额抵押合同-房产抵押最高额额度》中以武昌区金地国际花园HR-3栋2单元31层3室房产设定抵押，并办理了抵押登记，原告与被告金萍之间的抵押关系成立，原告要求对该房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。《小额贷款额度借款合同-房产抵押最高额额度》约定，被告金萍违约时，原告有权“要求乙方支付本合同金额10%的违约金”，故原告要求支付违约金220,000元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。《小额贷款额度借款合同-房产抵押最高额额度》约定原告以法律手段追偿贷款的，要求被告金萍承担因实现债权而发生的合理费用（包括律师费），原告提供的证据足以证明原告已支出律师费54,100元，故对原告要被告金萍支付律师费54,100元的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告金萍承担原告因实现债权发生的合理其他费用的诉讼请求，原告未举证证实费用的支出，本院不予支持。被告金萍作为金惠君服装店的经营者向原告出具《担保函》，承诺“本人及本人出资的个体经营实体（个人独资企业）自愿为金萍与你行签订的《小额贷款额度借款合同》（编号为42000945218056991276）项下的所有贷款提供连带责任保证”，故对原告要求被告金惠君服装店承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告金萍向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行偿还贷款本金2,005,390.8元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；二、被告金萍向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行支付截至2019年11月1日止的利息（含复利、罚息）13,547.53元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；其后的利息（含复利、罚息），按照原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行与被告金萍签订的《小额贷款额度借款合同-房产抵押最高额额度》的约定及中国人民银行逾期付款的规定计算，以2,005,390.8元为基数，从2019年11月2日付至贷款本金清偿之日止；三、被告金萍支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行违约金220,000元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；四、被告金萍支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行律师费54,100元，于本判决发生法律效力之日起十日内付清；五、若被告金萍逾期未履行上述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行有权以被告金萍设定的抵押物即位于武汉市武昌区金地国际花园HR-3栋2单元31层3室的房产折价予以清偿，或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿；六、被告武汉市武昌区金惠君服装店对上述判决第一、二、三、四项债务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市汉阳区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25,144元，保全费5,000元，公告费560元，由被告金萍、武汉市武昌区金惠君服装店负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  何俊杰人民陪审员  陈菊芳人民陪审员  张 媛二〇二〇年九月十六日法官助理郑芳洁书记员杨威