江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初4583号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，系该分行员工。 委托代理人：邓欢，女，系该分行员工。 被告：徐国新，男，1961年8月24日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 被告：崔荣丽，女，1975年6月6日出生，汉族，住江西省南昌市东湖区。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告徐国新、崔荣丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人邓欢，被告崔荣丽到庭参加诉讼，被告徐国新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告达成的编号791545001364的《个人授信协议》、《个人贷款随借随还协议书》。2、判令被告向原告归还借款本金430922.25元及支付利息16723.65元（含罚息、复息，暂计算至2019年12月6日，此后利息按照《个人贷款借款合同》约定利率计算至实际还清借款之日），合计诉讼请求金额为447645.9元。3、判决对被告徐国新名下的位于南昌市东湖区的房产依法拍卖、变卖处理，由原告在借款本息及实现债权的费用范围内优先受偿。4、判令各被告共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等原告实现债权的各项费用。 事实和理由：2007年5月10日，原告与被告徐国新、崔荣丽签订《个人授信协议》，约定原告向被告提供人民币44万元可循环授信额度；授信期间为180个月，从2007年5月10日至2022年5月10日。2007年5月10日，原告与被告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告徐国新名下的位于南昌市东湖区的房产就银行授信产生的债务行最高额抵押担保。担保范围为本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等。对上述房产已办理抵押登记。2007年5月10日，原告与被告签订《个人贷款随借随还协议书》，约定随借随还限额为人民币44万元，贷款期限为12个月，执行年利率6.09%，通过随借随还功能，自2018年6月27日至2018年8月2日，原告向被告共计发放了9笔贷款，发放金额合计435000元。被告未能如期归还本息，截至2019年12月6日，被告共计欠本金430922.25元，欠息16723.65元，合计447645.9元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。 被告崔荣丽辩称，借款属实，还款一直是徐国新在还，其没有管这个事，借的款项是徐国新在用，据说是用于经营周转，其只是签了个字。其接到银行电话的时候才知道徐国新没还款，目前二人已经离婚了，基本上没有联系，现在打电话徐国新也不接。其没有钱可以还，如果还不上的话，就处置抵押房产。 被告崔荣丽未向本庭提供证据。 被告徐国新未到庭答辩也未向本庭提供证据。 本院经审理查明，2007年5月10日，原告招商银行南昌分行（甲方）与被告徐国新、崔荣丽（乙方）签订《个人循环授信协议》，约定：1、甲方同意向乙方提供总额为人民币肆拾肆万元整的循环授信额度。2、授信期为180个月，即自2007年5月10日至2022年5月10日止。3、循环授信额度是指授信期间甲方根据协议为乙方提供的可连续、循环使用的住房按揭贷款、个人消费贷款、保函等授信余额之和的最高限额。4、乙方未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，甲方有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。随后，原告招商银行南昌分行（甲方）与被告徐国新（乙方）签订《个人贷款“随借随还”协议书》，约定开通“随借随还”自助借款功能，自助借款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素，由乙方通过甲方的自助设备提出申请，以甲方核批为准。 为确保上述《个人循环授信协议》的履行，同日，原告招商银行南昌分行（甲方）与被告徐国新、崔荣丽（乙方）签订《个人循环授信最高额抵押合同》，约定：1、抵押物为被告徐国新名下位于南昌市东湖区的房产。2、抵押担保范围为甲方根据授信协议向乙方提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。包括但不限于甲方根据授信协议项下各具体合同、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款或其他授信本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用及甲方因向乙方追讨债务及实现抵押权而发生的费用。3、抵押方式为最高额抵押。2007年4月29日，被告徐国新以其名下位于南昌市东湖区的房产向原告招商银行南昌分行办理了抵押登记，约定期限为十五年，注销日期为2022年4月28日。 上述合同及协议签订后，被告徐国新通过自助渠道申请贷款，经原告审批分别于2018年7月9日发放30000元；2018年7月19日发放50000元；2020年7月20日发放50000元；2018年7月24日发放50000元；2018年7月27日发放50000元；2018年7月31日发放50000元；2018年8月2日发放55000元，七笔贷款共计335000元，每笔贷款期限均为一年，贷款利率均为年利率4.35%，罚息和复息利率均在贷款利率基础上加收50%。被告未按期还款，截至2020年8月28日，被告徐国新、崔荣丽尚欠原告招商银行南昌分行借款本金332237.61元，利息、罚息、复息36016.27元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因被告徐国新未到庭，本院未组织调解。 另查明，被告崔荣丽与徐国新在本案借款时系夫妻关系。 上述事实，有原、被告当庭陈述，庭审笔录，原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》、《个人循环授信最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。被告徐国新、崔荣丽向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任。根据双方合同约定，授信申请人未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。原告据此要求解除与被告签订的《个人循环授信协议》、《个人贷款“随借随还”协议书》以及要求被告徐国新、崔荣丽归还欠款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，于法有据，于约相合，本院予以支持。截至2020年8月28日，被告徐国新、崔荣丽尚欠原告招商银行南昌分行借款本金332237.61元，利息、罚息、复息36016.27元，本院予以确认。被告徐国新以其名下所有的位于南昌市东湖区的房产提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。被告徐国新经本院合法传唤拒不到庭视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告徐国新、崔荣丽签订的编号为791545001364的《个人循环授信协议》及《个人贷款“随借随还”协议书》。 二、被告徐国新、崔荣丽于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金332237.61元及利息、罚息、复息（截至2020年8月28日为36016.27元，自2020年8月29日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 三、如被告徐国新、崔荣丽不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告徐国新名下所有的位于南昌市东湖区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费8014元，减半收取4007元，保全费2820元，合计6827元，由被告徐国新、崔荣丽负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年九月二十八日 书记员 马榕晨