云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初3487号原告：阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司，营业场所云南省昆明市塘双路205号二楼。负责人：任昭洁，系该公司总经理。委托代理人：张馨予，云南诚者律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨智发，男，汉族，1983年2月18日生，身份证住址云南省楚雄彝族自治州禄丰县。被告：李建苹，女，汉族，1984年10月26日生，身份证住址云南省昆明市官渡区。原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司与被告杨智发、被告李建苹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序由审判员李曰福独任审理，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张馨予、被告杨智发、被告李建苹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付款项90036.34元（含理赔款80375.1元和保费9661.24元）；2、判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计90036.34元为基数，自2019年9月24日起，计算至实际付款之日止按月息2%标准计算；3、判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告杨智发向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830520171201202078，用于向中国光大银行股份有限公司昆明福海支行（以下简称“光大银行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告杨智发每月向原告支付保费2730元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告杨智发应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告杨智发向光大银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额为150000元，光大银行按约定向被告杨智发指定账户放款。后因被告杨智发未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年9月24日向光大银行赔偿人民币80375.1元，且截至理赔日，被告杨智发尚欠原告保费9661.24元未支付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。同时，因两被告为夫妻关系，该借款用于双方生产及日常生活开支，属于夫妻婚姻存续期间共同债务。被告杨智发辩称：原告提出的第一项诉讼请求90036.34元我认可。第二项诉讼请求我不认可，保费收取的非常高，若再按月息24%的话，利息计算就太高了。其次，事实与理由部分关于我与被告李建苹为夫妻关系，是因为当时业务员给我说要写成夫妻生活所需才能批，被告李建苹没有签字，是业务员代签的，与被告李建苹没有关系。对于该笔款项我愿意通过分期来偿还，分36期。被告李建苹辩称：首先这笔钱当时我并不知情，这笔钱也没有用于生活开支，所以原告要我来赔偿的话，我不赔偿。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：第一组：原告主体材料、被告身份信息，欲证明原、被告主体适格；第二组：保险单、授权委托书（两份）、贷款合同、贷款借据，欲证明被告杨智发向中国光大银行股份有限公司昆明福海支行借款，并向原告投保，约定原告向被保险人进行赔偿条件及投保人（被告）违约责任。第三组：原告客户电子档案截图、被告还款记录、代偿债务与权益转让确认书，欲证明被告未按期还款，原告对被保险人进行赔偿后，被告至今仍未向原告支付理赔款和保费共计90036.34元。第四组：客户声明/承诺书，欲证明被告杨智发的贷款用于家庭生产生活所需，该债务应属于两被告婚姻存续期间的共同债务。庭后原告提交三组补充证据：1、保监许可〔2016〕1223号文件、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险费率表（2016版）、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版），欲证明原告阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险已经中国保险监督管理委员会批准，该项保险业务合法有效。被告杨智发于2017年12月1日自愿与原告签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，双方明确了约定了保费金额、保费缴纳方式、保险期间，原告向被保险人进行赔偿的条件及投保人（被告）违约责任。2、个人贷款保证保险投保单，证明被告杨智发于2017年11月24日在原告详细介绍《阳光个人贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款和关于投保人、被保险人义务的规定进行明确说明后，接受上述内容并自愿投保签订投保单。3、中国光大银行电子回单，证明原告已于2019年9月24日对被保险人理赔，理赔金额为人民币80375.1元。经质证被告杨智发对原告提交的四组证据及三组补充证据三性均予以认可；被告李建苹对原告提交的第一组、第二组、第三组三性予以认可，对第四组证据不认可，认为不是其所签的字，故不认可；对庭后补充的三组证据，其表示并不了解真实情况，故不发表意见。被告杨智发、李建苹未就其辩称观点提交证据。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。经审理，本院认定事实如下：2017年12月6日，光大银行与被告签订《个人贷款合同》，约定：光大银行向被告杨智发提供150000元贷款；贷款期限为36个月，自2017年12月6日至2020年12月6日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，实际执行贷款年利率为6.65%；贷款偿还方式为：贷款本息按等额本息还款法分36期偿还；借款逾期的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；双方还对其他权利义务进行约定。2017年12月1日,光大银行与被告杨智发签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为光大银行，承保金额为178350元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.82%，每月保险费金额为2730元，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交纳保险费；投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定向被保险人进行赔偿，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年12月6日，光大银行向被告杨智发发放了贷款150000元。被告杨智发自2019年7月6日起未按合同约定履行还款义务，原告于2019年9月24日按保单约定向光大银行支付保险赔款80375.1元。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告杨智发未归还理赔款项为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向光大银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，光大银行系被保险人。被告因未按《个人贷款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款80375.1元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告要求被告支付逾期保费9661.24元（自2019年7月6日至2019年9月6日期间，2730元/月×3期+2730元/月÷30天×18天-166.76元），符合双方约定，本院予以支持。对于原告要求被告承担理赔款项90036.34元自2019年9月24日起至款项清偿之日止按每日千分之一计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础178350元本身已经高于被告向银行贷款150000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告按照年利率6%计付原告理赔款80375.1元自2019年9月24日起至实际付清之日止的逾期违约金。另外，本案保险合同系原告与被告杨智发签订，被告李建苹并非本案当事人，且上述合同、声明/承诺书上并无被告李建苹的签字，无法证实贷款用于家庭生产生活所需，故根据合同相对性原则，被告李建苹并非保险合同义务主体，对原告主张由被告李建苹承担责任的主张不予支持，上述还款由被告杨智发承担。因原告并未举证证实保全费、公告费、律师费、鉴定费的产生及具体数额，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告杨智发于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司代偿款80375.1元，并承担该款自2019年9月24日起至付清款项之日止按年利率6%计算的逾期违约金；二、由被告杨智发于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司逾期保费9661.24元；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费2050元，由被告杨智发承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李曰福二〇二〇年九月二十一日书记员  王秋晔