山东省泗水县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0831民初1290号 原告：中国工商银行股份有限公司泗水支行，住所地泗水县人民路**。统一社会信用代码：91370831866363312B。 负责人：刘仰峰，职务：行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：颜刚，山东亚联律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：徐祥祯，男，1973年8月16日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司泗水支行员工，住泗水县。 被告：杨彬，男，1983年11月30日出生，汉族，农民，住泗水县。 被告：孔庆燕，女，1982年4月5日出生，汉族，农民，住泗水县。 原告中国工商银行股份有限公司泗水支行诉被告杨彬、孔庆燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人颜刚、徐祥祯到庭参加诉讼，被告杨彬、孔庆燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司泗水支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国工商银行股份有限公司泗水支行与被告杨彬、孔庆燕签订的借款合同；2.被告杨彬、孔庆燕偿还原告中国工商银行股份有限公司泗水支行借款本金133753.14元及暂计至2020年2月20日的利息、罚息2979.56元，自2020年2月21日起至借款清偿之日止，按借款合同约定的利率支付利息、罚息；3.确认原告中国工商银行股份有限公司泗水支行对被告杨彬、孔庆燕抵押的财产（泗水县自来水家属院2号楼501号房屋）享有优先受偿权；4.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年7月27日，我行向杨彬、孔庆燕发放二手房贷款160000元，期限180个月，贷款到期日2031年7月27日，用位于泗水县自来水家属院2号楼501号房屋作为抵押物。截至2020年2月20日，共欠借款本金133753.14元及利息、罚息2979.56元。被告杨彬、孔庆燕不能按时偿还贷款本息，不论是连续还是累计未按时足额偿还贷款本息月数或次数都较多，严重违反了借款合同的约定。根据合同法相关法律规定和借款合同的约定，我行现决定解除与被告杨彬、孔庆燕签订的借款合同，随本诉状进行通知。为维护我行的合法权益，特此诉讼。 被告孔庆燕、杨彬未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年7月27日，被告杨彬因购买房屋向原告借款160000元，并于当日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，借款人（抵押人）杨彬、共同借款人/抵押物共有人孔庆燕在合同上签字并捺印。同时，被告杨彬以其所购位于泗水县自来水家属院2号楼501号房屋办理房产抵押，并在泗水县房产管理所办理他项权登记。原告与被告杨彬在《个人购房借款/担保合同》中约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手房购置住房贷款，金额为人民币160000元（大写：壹拾陆万元）；合同项下贷款用于购买坐落于泗水县自来水家属院2号楼501号房屋；合同项下贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人授权贷款人将贷款分一次划入开户行为中国工商银行股份有限公司济宁红星东路支行，账号为62×××65，户名为刘金强的账户中，贷款利息自实际放款日起计算；借款人指定其在贷款人处开立的户名为杨彬，账号为62×××96的个人结算账户作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权计收罚息，罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。自2019年3月起，被告杨彬的贷款出现多次逾期，已超合同约定的解除合同条件成就的上限次数。截至2020年9月21日，被告尚欠原告贷款本金126316.51元及利息、罚息204.26元未予偿还。 上述事实，主要依据当事人陈述、《个人购房借款/担保合同》《个人借款凭证》、被告杨彬的还款记录、房屋他项权利证明予以证实，且均已记录在卷。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息，并应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，借款人与原告签订的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、法规的强制性规定，亦没有损害社会公共利益和他人的合法权益，属有效合同。原告履行了向借款人出借钱款的义务，借款人理应履行偿还借款的义务。被告杨彬、孔庆燕作为共同借款人其逾期还款行为已构成根本违约，且符合合同约定的解除情形，原告有权解除与被告杨彬、孔庆燕签订的《个人购房借款/担保合同》。关于解除合同的时间，虽然原告并未向被告直接送达解除合同通知书，但其在起诉时向本院提交的诉状中明确提出了解除请求，本院于2020年9月4日向被告杨彬、孔庆燕送达了诉状副本，故自2020年9月4日起，原告与被告杨彬、孔庆燕所签订的《个人购房借款/担保合同》即告解除。合同解除后，原告同时有权要求被告杨彬、孔庆燕偿还全部剩余借款本息并按合同约定支付罚息及复利。关于借款本息数额的计算问题，原告向本院提交被告杨彬的还款记录，证明截至2020年9月21日，被告杨彬、孔庆燕尚欠原告贷款本金126316.51元及利息204.26元未予偿还，本院予以支持。对于2020年9月22日后的正常息、罚息及复利应依据原告与借款人签订的借款合同的约定另行计算。 关于原告方要求就被告杨彬、孔庆燕所有的抵押房屋拍卖、变卖所得的价款优先受偿的问题。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，被告杨彬、孔庆燕因购买房屋向原告借款并自愿以其所购房屋抵押担保，系其真实意思表示且在泗水县房产管理所办理他项权登记，应认定原告与被告杨彬、孔庆燕签订的抵押合同有效且抵押权已经设立，原告有权就被告杨彬、孔庆燕所有的办理抵押登记的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司泗水支行与被告杨彬、孔庆燕之间的《个人购房借款/担保合同》于2020年9月4日起解除； 二、被告杨彬、孔庆燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泗水支行暂计至2020年9月21日的借款本金126316.51元及利息204.26元，2020年9月22日后的正常息、罚息、复利按照借款合同约定的利率标准另行计算至实际给付之日止； 三、原告中国工商银行股份有限公司泗水支行有权就被告杨彬、孔庆燕所有的位于泗水县自来水家属院2号楼501号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3035元，保全费1204元，由被告杨彬、孔庆燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审 判 长  马鹏飞 人民陪审员  王新武 人民陪审员  郭居锋 二〇二〇年九月二十四日 书 记 员  常睿齐