福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初1913号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保宁波分公司），住所地浙江省宁波市海曙区大来街**。统一社会信用代码91330200954233171R。 代表人：洪粮钢。 委托诉讼代理人：邬德臣，福建蒙福律师事务所律师。 被告：郑育智，男，1962年8月4日出生，汉族，住永春县。 原告人保宁波分公司因与被告郑育智保险人代位求偿权纠纷一案。本院于2020年6月28日受理后，依法由审判员谢秀莲适用简易程序于2020年8月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邬德臣，被告郑育智到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保宁波分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款158803.3元；2、判令被告支付原告因履行保险责任造成的经济损失7705.93元(利息起止日期自原告支付保险赔偿款之日起至实际履行之日止，2019年8月20日前的利率按照中国人民银行同期贷款利率4.35%计算，2019年8月20日之后的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4.15%计算，现暂计至2020年6月23日)；以上两项金额合计166514.23元；3、请求判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告分别于2018年4月23日、2018年5月8日、2018年5月21日三次通过广东网金控股股份有限公司运营、维护网络投融资平台与投资人柯赛君等人签订电子版《借款协议》并约定借款共计150000元，投资人于当日支付该三笔款项。该借款计息日至到期日分别为2018年4月23日至2019年4月19日、2018年5月8日至2019年5月5日、2018年5月21日至2019年4月22日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。另，根据被告签署的《投融资平台服务协议(融资人版)》的约定，为保证投资人合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为投资人柯赛君等人。同时根据《投融资平台服务协议(投资人版)》的约定，前述投资人同意作为被保险人。被告在约定的到期日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金控股股份有限公司索赔申请书后分别于2019年4月25日、2019年5月9日、2019年4月26日支付了三笔保险金共计158803.3元，同时广东网金控股股份有限公司依据前述《投融资平台服务协议(投资人版)》代被保险人向原告出具了权益转让书，原告依此取得对被告的追偿权。 被告郑育智辩称：宁波银行工作人员两年前到单位推销贷款，额度30万，可以随借随还，单位很多工作人员都办理了，工作人员介绍就是额度怎么用、怎么申请、现场指导，教我们下载宁波银行直销APP，我们在网上进行注册，提交给宁波直销银行，经过审核发放了30万贷款额度给我，如需要可在额度内向银行发起借款，可随时还款。工作人员没有讲要进行保险，这个情况我们单位其他人员可以证明，作为贷款人来讲我贷款还要买保险，个人已经破产了，真的还不上，保险还了向我追偿，且保险费率要2.5%，因此不合理。本人见到起诉书才知道有保险，我也没有见过保险的具体条款，双方权利义务不清楚，APP里也没有明确。我本人也没有填写投保单，没有签署投保申请书，按道理要有保险的具体条款，但是原告只有保险批准单、明细表，其他没有了。这个业务宁波银行开展的业务是否合法，中央都在清理网络贷款，都在合规合法审查，这个贷款是否合规合法？有没有经过中央管理部门的审核？原告提供材料不规范，不合理，不合法。P2P网络金融是高利贷，表面利息不高，其实费用加起来百分十几都不止。最后几页债权转让书，是广东网金控股有限公司转让给保险的，这家公司是互联网技术解决方案提供商，是互联网的技术平台，它根本没有债权，不存在债权，我的债权是柯赛君等人或者宁波直销银行，广东网金只是平台，并不是债权人，它无权将债权转让给保险公司。它提供的索赔都是广东网金控股公司，它只是中间人，根本不是债权人，也不是债务人，无权提供债权转让，至少要是柯赛君等人或者宁波直销银行。所以请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：广东网金控股股份有限公司为宁波银行直销银行投融资平台(以下简称投融资平台)的运营服务提供商，该平台作为投资人和融资人之间交易的居间人。被告分别于2018年4月23日、2018年5月8日、2018年5月21日三次通过广东网金控股股份有限公司运营、维护网络投融资平台与投资人柯赛君等人签订电子版《借款协议》并约定借款共计150000元，投资人于当日支付该三笔款项。该借款计息日至到期日分别为2018年4月23日至2019年4月19日、2018年5月8日至2019年5月5日、2018年5月21日至2019年4月22日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。借入人、借出人同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务；借出人了解并同意若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或由平台转授权的第三方自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，授权平台或由平台转授权的第三方作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为为真实有效；本协议生效后，本平台将通知支付机构将本协议对应的借款金额从借出人的账户划转至借入人的指定账户。后郑育智作为投保人由平台向人保宁波分公司支付了保险费，平台亦支付郑育智借款共计150000元。郑育智在约定的到期还款日后未按约定支付本金及利息，人保宁波分公司作为保险人在接到被保险人代理人广东网金控股股份有限公司的索赔申请书后支付了保险金158803.3元，同时广东网金控股股份有限公司代被保险人柯赛君等人向人保宁波分公司出具了权益转让书。 上述事实有人保宁波分公司提交的身份信息、支付证明、借款协议、融资款清单、投资款清单、《直销银行投融资平台服务协议(融资人版)》、《直销银行投融资平台服务协议(投资人版》、借贷关系证明、《借款合同履约保证保险(白领融)保险单(抄件)》、保险出险通知书、未还款证明、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书等证据在卷佐证，相关证据经庭审质证，足以认定。 本院认为：案外人柯赛君等人与郑育智通过网络投融资平台共同达成投融资意向，并通过第三方支付机构将柯赛君等人合计15万元投资款支付至郑育智的银行账户，上述行为均系双方真实意思的表示，其内容不违反有关法律法规的规定，应认定案外人柯赛君等人与郑育智借贷关系合法有效。郑育智为上述借款由平台向人保宁波分公司投保个人借款保证保险，人保宁波分公司也同意承保并出具了保险单，双方之间保证保险合同关系依法成立并生效。郑育智应按约还本付息给投资人，现因郑育智未按期还款导致保险事故的发生，人保宁波分公司作为保险人依约向被保险人赔付保险金后，在其赔偿的金额范围内对郑育智依法享有追偿权。人保宁波分公司主张郑育智应支付保险赔款158803.3元及利息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院若干问题的解释(四)》第八条之规定，判决如下: 一、被告郑育智应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿款158803.3元及支付自2020年6月28日起至还款之日止的利息（利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4.15%计算）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3630元，减半收取1815元，由原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司负担50元，被告郑育智负担1765元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  谢秀莲 二〇二〇年九月九日 书记员  章鸿盛 附：一、本案的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《最高人民法院若干问题的解释(四)》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。