文书内容安徽省滁州市琅琊区人民法院民 事 判 决 书（2020）皖1102民初3293号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔颖，安徽亭城律师事务所实习律师。被告：张树霞，女，1972年9月15日出生,汉族,住安徽省天长市。被告：李彪，男，1970年2月27日出生，汉族，住安徽省天长市。原告中银消费金融有限公司与被告张树霞、李彪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年9月21日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告张树霞、李彪经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与张树霞、李彪于2016年12月22日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》；2、判令张树霞、李彪偿还贷款本金102180.67元以及利息、滞纳金16212.67元(以本金为基数,利息按照月利率1.3%的标准、滞纳费按照月利率0.7%的标准,自2019年12月1日起计算至借款清偿之日止，暂计至2020年7月29日，之后的利息、滞纳费按上述标准计算至还清为止)，暂合计118393.34元；3、判令中银消费金融有限公司对张树霞所有的坐落于安徽省天长市石梁东路土城二号楼房产拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权;4、本案律师费用及诉讼费用由张树霞、李彪承担。事实和理由：2016年12月22日，中银消费金融有限公司与张树霞、李彪签订一份《【新易贷-乐享贷】消费金额贷款使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定，李彪为共同还款人。中银消费金融有限公司依约于2016年12月28日向张树霞、李彪放款200000元。同时中银消费金融有限公司与张树霞签订了《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定将张树霞单独所有的位于安徽省天长市石梁东路土城二号楼房产抵押给中银消费金融有限公司，并办理了抵押登记；张树霞、李彪自2019年12月1日起未按约还款。张树霞、李彪未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月22日，中银消费金融有限公司（甲方、贷款人）与张树霞（乙方、借款人）、李彪（丙方、共同还款人）签订一份《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第1215016172号），根据合约：“借款金额200000元，借款期限为60个月，自实际放款日起算；本合同项下执行固定月利率为1.375%，并按照乙方贷款金额按日计息。乙方的月结还款方式为：等额本息方式。乙方若未按合同约定按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，甲方有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款”等。原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，滞纳费根据逾期时贷款余额每万元每日5元。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。同日，中银消费金融有限公司（甲方、抵押权人）与张树霞（乙方、抵押人）、李彪（债务人、被担保人）签订一份《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》（合同编号：2016年消借第1215016172号），张树霞以其所有的位于安徽省天长市石梁东路土城二号楼房产[房地产权证编号：34221491574]作为抵押担保，并于2016年12月22日办理了抵押登记手续。2016年12月28日,中银消费金融有限公司依约向张树霞发放贷款200000元。另查明：2020年9月3日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。上述事实有中银消费金融有限公司举证的其公司营业执照复印件、金融许可证复印件、法人代表身份证明书、张树霞及李彪的身份证复印件、《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷一乐享贷】贷款正式申请表》、及《“新易贷-乐享贷”告客户书》、《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》、付款回单打印件、不动产登记证明复印件、还款明细表打印件等证据及其委托诉讼代理人在庭审中的陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为：中银消费金融有限公司与张树霞、李彪于2016年12月22日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。张树霞借款后未按约还本付息，已构成根本违约。中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期并要求张树霞归还本金,支付利息。李彪作为共同还款人，应对该笔贷款本息承担共同还款义务。合同约定贷款月利率为1.375%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费，两项之和超过法律规定的上限，本院对中银消费金融有限公司主张的滞纳费及本案的律师费不予支持，并结合中银消费金融有限公司起诉时的一年期贷款市场报价利率的四倍，对利息标准调整为年利率15.4%，中银消费金融有限公司已收取的超过利息标准款项，在剩余贷款本金中扣除。根据张树霞的还款情况以及双方对贷款期限的约定,以200000元为借款本金进行核算,每期还款数额应为4800.08元。合同约定首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息，故首期还款数额应为7247.2元（4800.08元+200000元×15.4%/365天×29天）。经核算，自2017年2月1日至2019年12月31日,张树霞已偿还贷款本金99899.01元、利息68103.79元，尚欠贷款本金88358.97元（计算方式详见附件三）。因此，张树霞应当以剩余贷款本金88358.97元为基数自2020年1月1日起按照年利率15.4%支付利息至付清之日止。张树霞以其位于安徽省天长市石梁东路土城二号楼房产[房地产权证编号：34221491574]为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，中银消费金融有限公司主张对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张树霞、李彪于2016年12月22日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》；二、被告张树霞、李彪于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金88358.97元及利息（自2020年1月1日起按年利率15.4%计算至付清之日止）；三、若被告张树霞未按期履行，原告中银消费金融有限公司有权就张树霞所有的位于安徽省天长市石梁东路土城二号楼房产[房地产权证编号：34221491574]拍卖、变卖后所得价款优先受偿。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2670元，减半收取1335元，由原告中银消费金融有限公司负担335元，被告张树霞、李彪负担1000元，于判决生效之日起十日内直接缴纳之本院诉讼费账户（账号详见附件二）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。审判员  刘艳二〇二〇年九月二十九日法官助理黄爱玲书记员张晨曦附件一：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附件二：本院诉讼费账户收款人户名：滁州市琅琊区人民法院开户行：工行开发区支行账号：13×××96诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。附件三：            张树霞 贷款200000元，年利率15.4%  等额本息还款  共60期                  月份              期数              本息月供              月供本金              月供利息              实际还款              结余              剩余贷款本金                                                                                                                           200000.00                   2017年2月              1期              4800.08               2233.41               2566.67               5163.13               363.05               197403.54                   2017年3月              2期              4800.08               2266.73               2533.35               4821.21               21.13              195115.67                   2017年4月              3期              4800.08               2296.10               2503.98               4821.21               21.13              192798.45                   2017年5月              4期              4800.08               2325.83               2474.25               4821.21               21.13              190451.48                   2017年6月              5期              4800.08               2355.95               2444.13               4821.21               21.13              188074.40                   2017年7月              6期              4800.08               2386.46               2413.62               4821.21               21.13              185666.81                   2017年8月              7期              4800.08               2417.36               2382.72               4812.98               12.9              183236.56                   2017年9月              8期              4800.08               2448.54               2351.54               4816.06               15.98              180772.03                   2017年10月              9期              4800.08               2480.17               2319.91               4900.00               99.92              178191.94                   2017年11月              10期              4800.08               2513.28               2286.80               4738.93               -61.15              175739.81                   2017年12月              11期              4800.08               2544.75               2255.33               4821.21               21.13              173173.92                   2018年1月              12期              4800.08               2577.68               2222.40               4820.82               20.74              170575.50                   2018年2月              13期              4800.08               2611.03               2189.05               5531.03               730.95              167233.52                   2018年3月              14期              4800.08               2653.92               2146.16               4787.24               -12.84              164592.45                   2018年4月              15期              4800.08               2687.81               2112.27               5000.00               199.92              161704.72                   2018年5月              16期              4800.08               2724.87               2075.21               5727.99               927.91              158051.94                   2018年6月              17期              4800.08               2771.75               2028.33               5000.00               199.92              155080.27                   2018年7月              18期              4800.08               2809.88               1990.20               5400.00               599.92              151670.47                   2018年8月              19期              4800.08               2853.64               1946.44               6681.56               1881.48              146935.35                   2018年9月              20期              4800.08               2914.41               1885.67               5852.77               1052.69              142968.25                   2018年10月              21期              4800.08               2965.32               1834.76               5500.00               699.92              139303.01                   2018年11月              22期              4800.08               3012.36               1787.72               5721.21               921.13              135369.52                   2018年12月              23期              4800.08               3062.84               1737.24               4442.42               -357.66              132664.34                   2019年1月              24期              4800.08               3097.55               1702.53               4413.43               -386.65              129953.44                   2019年2月              25期              4800.08               3132.34               1667.74               6.57               -4793.51              131614.60                   2019年3月              26期              4800.08               3111.03               1689.05               11600.00               6799.92              121703.66                   2019年4月              27期              4800.08               3238.22               1561.86               4822.00               21.92              118443.52                   2019年5月              28期              4800.08               3280.05               1520.03               4900.00               99.92              115063.54                   2019年6月              29期              4800.08               3323.43               1476.65               5537.00               736.92              111003.19                   2019年7月              30期              4800.08               3375.54               1424.54               4821.21               21.13              107606.52                   2019年8月              31期              4800.08               3419.13               1380.95               4821.21               21.13              104166.26                   2019年9月              32期              4800.08               3463.28               1336.80                              -4800.08              105503.06                   2019年10月              33期              4800.08               3446.12               1353.96               10000              5199.92              96857.02                   2019年11月              34期              4800.08               3557.08               1243.00                              -4800.08              98100.02                   2019年12月              35期              4800.08               3541.13               1258.95               11000              6199.92              88358.97                                                                99899.01               68103.79               179744.82               11742.02               88358.97                   截至2019年12月31日，尚欠贷款本金88358.97元                  借款当月利息=贷款本金×15.4%/365天×动用贷款当月的实际放款天数月供利息=上期剩余贷款本金×15.4%/12，月供本金=当期本息月供-月供利息 每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供当期贷款本金=上期剩余贷款本金-当期月供本金-当期结余款项截止2019年12月31日，张树霞共还款179744.82元（其中已还本金99899.01元、已还利息68103.79元），剩余贷款本金88358.97元。