四川省资阳市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川20民终560号 上诉人（原审被告）：王小兵，男，1979年7月14日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。 委托诉讼代理人：钟丽春，女，1981年10月1日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。系王小兵之妻。 被上诉人（原审原告）：千微（杭州）科技有限公司资阳分公司，营业场所四川省资阳市雁江区娇子大道京龙领地坐标4号楼4（F）-2-1A、-2-1C、-2-1F、-2-1M。 负责人：朱延峰，经理。 委托诉讼代理人：唐艳丽，四川泰仁律师事务所律师。 上诉人王小兵因与被上诉人千微（杭州）科技有限公司资阳分公司（以下简称千微资阳分公司）民间借贷纠纷一案，不服四川省资阳市雁江区人民法院（2020）川2002民初818号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年7月17日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人王小兵委托诉讼代理人钟丽春、被上诉人千微资阳分公司委托诉讼代理人唐艳丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王小兵上诉请求：1.撤销雁江区人民法院（2020）川2002民初818号民事判决；2.改判王小兵按年利率10%向千微资阳分公司支付利息，截止2019年12月7日王小兵尚欠千微资阳分公司借款本金17334.35元；3.一、二审诉讼费由千微资阳分公司承担。事实及理由：一审法院认定事实不清，适用法律错误。1.双方明确约定该笔借款年利率为10%，王小兵至2019年12月7日并未逾期还款。双方签订的《电子合同确认书》中，明确约定该笔借款年利率为10%，且千微资阳分公司提交的《还款明细表》中记载的前三笔还款利息，也能相互印证。该笔借款虽然原借款期限为三个月，但到期后，千微资阳分公司的网贷APP“微贷网”上明确向王小兵提供了续贷功能服务，王小兵也按网站要求的条件为该笔贷款办理了续贷。且通过王小兵安装的“微贷网”APP上可以明确看出，千微资阳分公司认定王小兵逾期自2019年12月7日开始，根据新的证据规则，该部分事实属于千微资阳分公司的自认范畴。王小兵在办理续贷时，在合同中未约定展期利息变更的情况下，千微资阳分公司也并未以任何方式明确向王小兵告知借款展期后利息的变更。反而展期后，无合同约定情况下变相收取了高额的服务费，该服务费应当视为王小兵偿还的借款本金。且从《还款明细表》也能反映，王小兵在千微资阳分公司网站办理展期后直至2019年12月7日，均按千微资阳分公司APP上每月提供的还款数额进行了还款。2.一审法院利息计算方式错误。在一审法院错误认定年利率24%情形下，忽略了千微资阳分公司提供的《还款明细表》中王小兵已在借期内偿还部分本金的事实，机械的按照80490.13元本金计算年利息。在王小兵偿还了本金的情形下，应当分段据实按尚欠本金对利息进行计算。3.王小兵尚欠本金及应当支付的利息。双方之间借款本金80490.13元，根据《还款明细表》载明的王小兵每月还款金额，按照年利率10%分段计算利息，截止2019年12月7日，王小兵尚欠千微资阳分公司借款本金17334.35元。王小兵于2019年12月7日起逾期偿还借款，《借条》中载明的逾期日利息万分之八（换算年利率为28.8%，应调整为年利率24%），应当自2019年12月7日起计算。庭审后提交书面意见称一审法院判决超出了千微资阳分公司的诉讼请求。 千微资阳分公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确。根据我们提供的资料，年利率是11.2%，贷款期限是三个月，我们的诉讼请求逾期利息是从2020年1月起算。王小兵如果要求从2019年12月计算我们也同意。根据最高人民法院审理民间借贷规定26条，24%-36%超过不予支持，我们的年利率连24%都不到，更不要说36%。综上，请求二审法院依法驳回王小兵的上诉请求，维持原判。 千微资阳分公司向一审法院起诉请求：1.判令王小兵支付千微资阳分公司借款本金58000元及逾期利息3480元（自2020年1月7日起计算至实际履行之日止，按年利率24%计算，利息暂计算至2020年3月6日）；2.判令千微资阳分公司有权对王小兵抵押奥迪牌汽车在拍卖、变卖等方式处分的价款中优先受偿；3.判令王小兵承担千微资阳分公司因主张权利产生的律师费3688元；4.诉讼费用由王小兵承担。 一审法院认定的事实：2017年7月7日，王小兵通过微贷网平台，以网络点击方式向微贷网借款86000元。王小兵出具《借条》载明：“兹有王小兵于2017年7月7日通过微贷网平台借款现金人民币86000元（大写：捌万陆仟元）整，借款用于临时周转，借款期限3个月。此借款于2017年8月6日还款603元，2017年9月6日还款903元，于2017年10月6日还款86000元结清借款。如未按时足额还款，逾期30天内自愿支付借款本金20%作为违约金给出借人；若逾期超过30天，则按照借款本金8‰／天计算违约金；如借款人未按时还本付息引起诉讼的，由杭州西湖区人民法院管辖，债权人为实现债权而产生的费用（律师费、评估费、拍卖费）由借款人承担。”同日，扣除提现手续费24元、ＧＰＳ费用600元、资讯费900元、综合管理2683.2元、车辆代办费400元、资金使用月息802.67元、ＧＰＳ使用与后台管理100元后，微贷（杭州）金融信息服务有限公司通过中国建设银行转款80490.13元给王小兵，王小兵出具“收条”载明收到借款86000元。2017年7月7日，千微资阳分公司、王小兵及出借人的代理人微贷（杭州）金融信息服务有限公司签订《债权转让通知书及还款协议》，确认出借人将债权转让给千微资阳分公司。同日，千微资阳分公司、王小兵签订《汽车抵押借款合同》，王小兵以奥迪牌汽车一辆（车牌号：川Ｍ×××××）提供担保，并办理抵押登记。截止2019年12月7日，王小兵共计偿还借款本息及其他费用75160.33元。后经千微资阳分公司催收，王小兵未履行偿还借款的义务。千微资阳分公司于2020年3月10日诉至本院，要求达请求目的。另查明，千微资阳分公司为此案支付律师代理费3688元。 一审法院认为，王小兵向微贷（杭州）金融信息服务有限公司借款后，微贷（杭州）金融信息服务有限公司将全部债权转让给千微资阳分公司，并书面通知王小兵，其转让行为合法有效，王小兵应当承担向千微资阳分公司偿还借款本息的责任。虽然王小兵确认借款本金为86000元，但出借人预先扣除利息及各种手续费后实际支付王小兵80490.13元，故确认千微资阳分公司、王小兵双方借款本金为80490.13元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，千微资阳分公司、王小兵约定借款期限为3个月，至2019年12月6日，王小兵逾期26个月，其资金利息应为：借期内利息2408.01＋逾期利息41854.86元＝44262.87元，王小兵已偿还75160.33元，实际尚欠本金为80490.13＋44262.87-75160.33＝49592.67元。因双方约定的逾期利息、违约金、律师费及其他费用等已超出年利率24%，故千微资阳分公司要求王小兵按年利率24%支付逾期利息的请求符合法律规定，予以支持，对千微资阳分公司主张的律师费不予支持。王小兵将其名下的奥迪牌汽车抵押给千微资阳分公司，并办理了抵押登记，故千微资阳分公司对王小兵抵押车辆在拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决：一、被告王小兵在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告千微（杭州）科技有限公司资阳分公司借款49592.67元及利息（利息计算方式：以49592.67元为基数，从2020年1月7日起按年利率24%计算至借款清偿之日止）；二、原告千微（杭州）科技有限公司资阳分公司对被告王小兵名下的奥迪牌汽车（车牌号：川Ｍ×××××，车架号：ＬＦＶ3Ａ28Ｋ9Ａ3037763）在拍卖、变卖、折价后的价款享有优先受偿权；三、驳回原告千微（杭州）科技有限公司资阳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1430元，由被告王小兵负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。对当事人争议的事实，认定如下：王小兵提交证据：1.王小兵与千微资阳分公司员工李超、黄经理等的微信聊天记录，拟证明：微贷网员工向王小兵提供了在微贷网APP上续贷操作方式以及借款逾期原因等。千微资阳分公司认可该证据，但认为王小兵不是办理的等额续贷。本院对该证据真实性予以确认，但该证据是否能达到其证据目的需结合全案证据综合评判。2.微贷网APP截图及王小兵还款明细，拟证明：王小兵按时还款，直至2019年12月7日开始逾期，不存在一审认定的逾期26个月。千微资阳分公司质证认为该证据除了2019年1月7日还款金额1876元比其提交证据的多195.31元外，其余与其证据一致。经审查，王小兵在上诉状计算利息时对于该日还款金额是按照1680.69元确定，与千微资阳分公司的证据一致，故对该证据除了2019年1月7日还款金额不予确认外，对其余证明内容予以确认。 二审查明，1.王小兵于2017年7月7日在《费用明细单》上签名确认：借款额度86000元；贷款周期3个月；提现金额80514.13元；提现手续费24元；到账金额80490.13元。“配套服务”栏载明：GPS费用600元；资讯费（平台信息运营）900元；综合管理：本金×1.04%×每月=2683.20元；车辆代办费400元，合计4583.20元（一次性收取）。“利息与管理”栏载明：资金使用月息：本金×11.2%（年利率）/12个月=802.67元；GPS使用与后台管理100元/月，合计902.67元（按月收取）。2.王小兵于2017年7月7日在《关于续贷还款事宜补充承诺书》签名，其内容为：本人通过微贷网向出借人所借款项到期后，如经出借人同意续借的，本人承诺在到期之日至少立即偿还本金4300元，剩余本息加续贷费用按照原合同之约定按时足额偿还。本人承诺续借期间内继续承担一切还款责任，本人之前因借款事项而提供的担保或反担保责任均继续有效。3.王小兵自2017年7月7日起至2019年1月7日期间，在每月的6日或7日先后还款共计30次，金额分别为902.67元、902.67元、902.67元、6312.22元、6031.31元、7344.75元、1824.75元、1824.75元、1944.75元、1824.75元、1824.75元、1922.77元、1822.77元、1822.77元、5351.73元、1751.73元、1751.73元、5280.69元、1680.69元、1680.69元、4901.59元、1601.59元、1601.59元、1200元、2830.79元、1598.39元、1598.39元、2798.39元、1623.99元、700元，合计还款75160.33元。二审查明的其余事实与一审一致，予以确认。 本院认为，本案争议焦点是：1.案涉借款的借款利率和借款逾期时间；2.王小兵欠付本金金额。 关于案涉借款的借款利率和借款逾期时间问题。案涉《借款协议书》电子合同确认书虽然载明借款利率为10%/年，但王小兵签名确认的《费用明细单》明确约定：“资金使用月息”为：本金×11.2%（年利率）/12个月；且千微资阳分公司在一审提交的证据—“王小兵还款明细表”内容显示：案涉借款利息是按照利率11.2%/12个月计算确定，王小兵对该证据也无异议，表明双方在借款期间是按照11.2%（年利率）/12个月计算利息，故确认借款月利率为：11.2%/年/12个月。因《费用明细单》还约定借款除每月收取“资金使用月息”外，还要收取“GPS使用与后台管理”100元/月，因该费用与约定利率11.2%/年/12个月之和没有超出年利率24%，不违反法律规定，故对该费用予以确认。 案涉《借款协议书》电子合同确认书、借条均载明借款期限为三个月，即自2017年7月7日起至2017年10月6日止，但王小兵在借款到期之日，按照其签名确认的《关于续贷还款事宜补充承诺书》约定，偿还了本金4300元，“王小兵还款明细表”显示出借人在收到王小兵偿还的该4300元后对借款予以了续贷，且在起诉时也主张借款逾期利息自2020年1月7日起计算。因此，案涉借款虽然约定借款期限为三个月，但之后予以了续贷至2019年12月7日，此后王小兵因未偿还本息而逾期。一审法院认定截止2019年12月7日借款逾期26个月错误，予以纠正。王小兵相应的“其借款至2019年12月7日并未逾期”的上诉理由成立，予以支持。关于王小兵上诉提出逾期利息应当自2019年12月7日起计算，因千微资阳分公司主张逾期利息自2020年1月7日起计算系其对自身权利的处分，故对王小兵的该上诉意见不予支持。 关于王小兵欠付本金金额问题。王小兵自2017年7月7日起至2019年12月7日止，在借款期内的“GPS使用与后台管理”为3000元；资金利息按照借款利率11.2%/12个月和还款金额分段计算确定为14156.65元，合计17156.65元。截止2019年12月7日，王小兵已还款75160.33元，尚欠本金金额为：本金80490.13+GPS使用管理费3000元+资金利息14156.65元-已还款75160.33元=22486.45元。王小兵相应的尚欠本金17334.35元的上诉理由不能成立，不予支持。关于王小兵上诉提出“一审法院判决超出了千微资阳分公司的诉讼请求”的意见，虽然一审法院认定王小兵“截止2019年12月6日，借款逾期26个月”错误，但一审法院裁判金额并未超出千微资阳分公司主张金额，故王小兵的该上诉意见不能成立，不予支持。 综上所述，王小兵的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省资阳市雁江区人民法院（2020）川2002民初818号民事判决第二项，即“原告千微（杭州）科技有限公司资阳分公司对被告王小兵名下的奥迪牌汽车（车牌号：川Ｍ×××××，车架号：ＬＦＶ3Ａ28Ｋ9Ａ3037763）在拍卖、变卖、折价后的价款享有优先受偿权”； 二、撤销四川省资阳市雁江区人民法院（2020）川2002民初818号民事判决第三项，即“驳回原告千微（杭州）科技有限公司资阳分公司的其他诉讼请求”； 三、变更四川省资阳市雁江区人民法院（2020）川2002民初818号民事判决第一项为：上诉人王小兵在本判决发生法律效力之日起十日内偿还被上诉人千微（杭州）科技有限公司资阳分公司借款22486.45元及利息（利息计算方式：以22486.45元为基数，从2020年1月7日起按年利率24%计算至借款清偿之日止）； 四、驳回被上诉人千微（杭州）科技有限公司资阳分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1430元，由上诉人王小兵负担800元，被上诉人千微（杭州）科技有限公司资阳分公司负担750元；二审案件受理费606元，由上诉人王小兵负担200元，被上诉人千微（杭州）科技有限公司资阳分公司负担406元。 本判决为终审判决。 审 判 长 谢祥华 审 判 员 彭 敏 审 判 员 唐晓琼 二〇二〇年九月××日 法官助理 吴 晴 书 记 员 江先兰