湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0121民初8150号原告胡某，女，1987年10月11日出生，汉族，住湖南省长沙县。原告陈某，男，2020年1月5日出生，汉族，住湖南省长沙县。法定代理人胡某，女，1987年10月11日出生，汉族，住湖南省长沙县，系陈某母亲。二原告共同委托代理人聂明娥，女，湖南明城明律师事务所律师。被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司，营业场所：长沙市开福区芙蓉中路一段109号华创国际广场3号栋14-19楼。负责人孙朝，总经理。委托代理人吴燕妮，女，北京浩天信和（长沙）律师事务所律师。原告胡某、陈某与被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称平安保险公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡某暨原告陈某的法定代理人及两原告共同委托代理人聂明娥，被告平安保险公司委托代理人吴燕妮到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告胡某请求判令：1、被告平安保险公司在平安全车驾乘险内支付两原告赔付金45298.9元；2、被告平安保险公司承担违约责任并向两原告支付违约金13589.67元；2、被告平安保险公司承担本案全部诉讼费用。被告平安保险公司答辩要点：1、《平安驾乘人员意外伤害保险条款》明确约定被保险人分娩造成被保险人身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担保险责任，本公司不承担两原告的医疗费；2、原告陈某不属于被保险人范畴，对于其产生的医疗费用，本公司不承担保险责任；3、关于违约金，两原告产生的医疗费用本就不属于保险责任范围，本公司不承担保险责任，且本公司考虑原告的实际情况，已通融给付11400元，两原告要求本公司支付违约金无事实基础及法律依据。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证质证情况，本院确认如下事实：一、双方当事人无争议的事实1、2019年8月21日，陈尚为湘Ａ9××**小型轿车向平安保险公司购买了平安全车驾乘险，平安保险公司出具了《个人意外伤害和短期健康险通用保单》，载明被保险人为陈尚，其中险种为平安驾乘人员意外伤害保险，意外伤害身故和残疾每人／份保额为500000元，免赔及责任说明为该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额×车辆的核定载客数；意外伤害医疗每人／份保额为50000元，免赔及责任说明为该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额×车辆的核定载客数；险种为平安附加意外伤害住院津贴保险，意外住院津贴每人／份保额为18000元，免赔及责任说明为每天每人津贴额为100元，每人累计赔偿限额为18000元，本保单累计保额为每人累计保额×车辆的核定载客数。特别约定：……4．意外伤害医疗费用每次事故免赔额100元；5．在保险期间内，被保险人因发生保险合同约定的意外事故可享有以下服务：……住院费用垫付（垫付金额以本保单意外医疗保额为限）…………《平安驾乘人员意外伤害保险条款》第二条约定：本保险合同的被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。第五条第（三）项医疗保险责任约定：在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中……遭受意外伤害事故，并在……医院进行治疗，保险人就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分，给付医疗保险金。第六条约定：因下列原因造成被保险人身故、伤残或医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任：……（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死；……2、2020年1月5日14时43分，陈尚驾驶湘Ａ9××**小型轿车（搭乘胡某）沿长沙县黄花镇Ｓ103线由西向东行驶至三一项目部前路段时，遇刘四清驾驶湘ＡＦ××**号大型客车沿Ｓ103线由东向西行驶至该路段，因陈尚驾驶车辆忽视安全，致使两车相撞，造成胡某受伤，两车受损的交通事故。2020年3月20日，长沙县公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》，责任划分为陈尚应承担此交通事故的全部责任，刘四清、胡某均不承担此交通事故的责任。湘Ａ9××**的小型轿车车主为陈尚，在平安保险公司投保了交强险、商业险和平安全车驾乘险，事故发生在车辆保险期内。3、事故发生后，胡某于2020年1月5日在长沙县妇幼保健院住院治疗，2020年1月7日出院，共计住院2天（第一次住院）；2020年1月8日胡某转院至中南大学湘雅二医院住院治疗并于2020年1月20日出院，共计住院12天（第二次住院），两次住院共计14天，共用去医疗费合计52364.9元，扣除医保已报销的1300元后，胡某实际支付51064.9元。4、2020年5月18日，平安保险公司出具《理赔通知书》载明：平安保险公司同意协议给付保险金11400元（其中意外住院津贴1400元，意外伤害医疗10000元）。二、双方当事人有争议的事实1、原告陈某是否为本案适格的原告。二原告共同认为陈某系以胎儿形式乘坐在湘Ａ9××**小型轿车上，且是由于本次事故造成早产，故陈某系本案适格的原告。被告平安保险公司认为保险法规定“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险”，保险条款约定“本保险合同的被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人”，陈某在事故发生时未出生，没有实际占有一个核定座位，不具备被保险人资格，陈某不是本案适格的原告。本院认为，《中华人民共和国民法总则》第十三条规定：“自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。”本案中，事故发生时陈某并未出生，不享有民事权利，被告平安保险公司的抗辩理由于法有据，本院予以采信，本院确认陈某并非本案适格的原告。2、被告平安保险公司在险保险范围内是否免赔。二原告共同认为被告平安保险公司不应免赔，二原告的医疗损失是本次交通事故导致，陈尚没有收到被告平安保险公司提交的保险合同文本，也没有签署过电子保单，对保险合同的免责条款一无所知，被告平安保险公司没有尽到提示及说明义务，且保险条款免责情形中的分娩仅限于自然分娩，被告平安保险公司应予以赔偿。被告平安保险公司认为，陈尚为湘Ａ9××**小型轿车在“平安好车主”ＡＰＰ软件上购买了《个人意外伤害和短期健康险通用保单》电子保单，“平安好车主”ＡＰＰ软件对于保险条款有明确说明，且陈尚进行了人脸识别，并签字确认了电子保单缴纳了保险费，被告公司已履行了提示说明义务，《平安驾乘人员意外伤害保险条款》第六条约定：因被保险人分娩造成被保险人医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任，故被告公司在本次事故中免赔。本院认为，被告平安保险公司提供了“平安好车主”ＡＰＰ软件中陈尚的人脸识别照片，证实陈尚按照“平安好车主”ＡＰＰ软件的操作流程为湘Ａ9××**小型轿车进行了投保，“平安好车主”ＡＰＰ软件对《平安驾乘人员意外伤害保险条款》有明确约定，应视为被告平安保险公司履行了其提示说明义务，故对二原告主张被告平安保险公司未履行提示说明义务的诉请，与事实不符，本院不予支持。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”本案中，原、被告双方对《平安驾乘人员意外伤害保险条款》第六条约定的“分娩”的理解发生争议，按照通常理解“分娩”仅限于自然分娩，故原告胡某因本次事故造成的分娩不属于《平安驾乘人员意外伤害保险条款》第六条约定的免赔范围，被告平安保险公司对原告胡某的损失应当赔偿。判决理由与结果本院认为：一、陈某并非本案适格的原告，对其主张被告平安保险公司赔偿其损失的诉请，本院不予支持。二、《个人意外伤害和短期健康险通用保单》载明：“险种为平安驾乘人员意外伤害保险，意外伤害医疗每人／份保额为50000元，免赔及责任说明为该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额×车辆的核定载客数；险种为平安附加意外伤害住院津贴保险，意外住院津贴每人／份保额为18000元，免赔及责任说明为每天每人津贴额为100元，每人累计赔偿限额为18000元，本保单累计保额为每人累计保额×车辆的核定载客数。特别约定：……4．意外伤害医疗费用每次事故免赔额100元。”本案中，原告胡某住院14天，支付医疗费51064.9元，原告胡某主张被告平安保险公司应赔偿51400元（意外伤害医疗50000元＋意外住院津贴14天×100元），本院认为应扣除意外伤害医疗费用每次事故免赔额100元及被告平安保险公司已给付保险金11400元，故对原告胡某的该项诉请，本院在39900元范围内予以支持（51400元－100元－11400元）。三、原告胡某未提供证据证实《个人意外伤害和短期健康险通用保单》、《平安驾乘人员意外伤害保险条款》对违约金有明确约定，故对原告胡某主张违约金的诉请，因无合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效之日起十日内向原告胡某支付保险理赔款39900元；二、驳回原告胡某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1272元，减半收取636元，由原告胡某、陈某共同负担205元，由被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司负担431元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  陈斌二〇二〇年九月十日书记员  毛蓉附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。