山西省陵川县人民法院民事判决书（2020）晋0524民初554号原告：中国建设银行股份有限公司陵川支行。住所地：山西省晋城陵川县城西关。统一社会信用代码：×××（1-1）。负责人：侯启荣，该支行行长。委托诉讼代理人：郎某，山西泽州律师事务所律师。委托诉讼代理人：时某，山西泽州律师事务所律师。被告：陵川县彩虹铸造有限责任公司。住所地：晋城陵川县礼义镇安乐庄村西。统一社会信用代码：×××。法定代表人：吴某1，该公司经理。被告：陵川县昌墉新型墙材有限公司。住所地：陵川县崇文镇东坡村。法定代表人：平某，该公司经理。委托诉讼代理人：杨某，陵川县崇文镇法律服务所法律工作者。被告：吴某1，男，1969年10月9日出生，汉族，农民，住山西省高平市，公民身份号码：×××。被告：吴某2，女，1970年3月28日出生，汉族，农民，住山西省高平市，公民身份号码：×××。被告：吴某3，男，1971年11月6日出生，汉族，农民，住山西省高平市，公民身份号码：×××。被告：秦某，女，1972年5月24日出生，汉族，农民，住山西省高平市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：吴某3（系被告秦某之夫），住山西省高平市。被告：吴某4，男，1993年7月1日出生，汉族，住山西省高平市，公民身份号码：×××。原告中国建设银行股份有限公司陵川支行（以下简称建行陵川支行）与被告陵川县彩虹铸造有限责任公司（以下简称彩虹公司）、陵川县昌墉新型墙材有限公司（以下简称昌墉公司）、吴某1、吴某2、吴某3、秦某、吴某4金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行陵川支行的委托诉讼代理人郎某、时某，被告彩虹公司的法定代表人吴某1，被告昌墉公司的委托诉讼代理人杨某，被告吴某1、吴某2、吴某3（兼被告秦某委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。被告吴某4经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行陵川支行向本院提起诉讼请求：1.判令被告彩虹公司偿还原告借款本金2392721.83元以及相应的利息、罚息（按合同约定计算至本息全部清偿之日止，截至2020年5月21日为221334.17元）；2.判令被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某对上述借款本息承担连带保证责任3.诉讼费等原告为实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告彩虹公司于2018年6月29日因公司日常流动资金周转需求向原告申请借款，并在当日与原告签订编号为2018007号《人民币流动资金贷款合同》，合同约定原告向被告彩虹公司发放借款300万元，借款期限自2018年6月28日至2019年6月28日，利率为LPR利率加222.5基点（1基点=O.O1%，精确至0.01基点）；借款结息方式为：按月结息，结息日固定为每月的第20日；借款用途为日常生产经营周转；同时就违约责任、费用承担等进行了约定。同日，被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某分别与原告签订了编号为“陵小贷2018007-1号”《保证合同》“陵小贷2018007-2号”“陵小贷2018007-3号”《自然人保证合同》，合同约定其为被告彩虹公司在原告处的全部债务承担连带责任保证，保证范围包括但不限于主合同项下本金、利息、违约金、原告实现债权所发生的费用等。“陵小贷2018007-2号”保证期间为主合同项下债务履行期届满之日后三年止；“陵小贷2018007-3号”保证期间为主合同项下债务履行期届满之日后两年止；若原告根据主合同约定，宣布债务提前到期的，“陵小贷2018007-2号”保证期间至原告宣布的债务提前到期日后三年止；“陵小贷2018007-3号”保证期间至原告宣布的债务提前到期日后两年止；同时合同还对主合同变更、保证责任、争议解决方式等内容进行了约定。上述合同生效后，原告按照合同约定向被告彩虹公司发放了300万元的借款。原告未按合同约定还本付息，原告多次向被告彩虹公司催索未果。截至2020年5月21日被告尚欠原告本金2392721.83万元、利息、罚息221334.17元。原告与各被告签订的合同合法有效，各方均应严格遵守。被告彩虹公司未按合同约定归还利息，已构成严重违约。被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某作为连带保证人，应对该笔借款本息及相关费用承担连带保证责任。原告依法诉至法院，请判决支持原告的诉讼请求。被告彩虹公司辩称，请求驳回原告的全部诉讼请求，本案诉讼费用由原告承担。本公司于2018年6月29日贷款300万元为企业“助保贷”，助保贷款是当时政府和银行合作出台的一款贷款产品，该产品要求企业必须缴纳一定的保证金，叫“助保金”，并将该笔资金存于政府成立的“助保金办公室”账户上。另外政府出一定的保证金作为风险铺底资金来为企业担保。比如建行，政府出1000万元，企业出10万元就可贷200万元，企业如出意外还不上就有政府来补偿。这种贷款对企业是有选择的，当时政府和银行针对县区内的企业列出一个名单，取名叫“重点中小企业助保金池”，凡在池内的企业便可以享受这种优惠，彩虹公司就在池内，也应该享受政府的补偿。银行为了降低风险在缴纳助保金的基础上增加了个人定期存单作为质押，贷款利息不减利用率降低，降低了银行的风险增加了企业的负担。但是，“助保贷”是政府和金融机构与企业共同分担风险，以帮助企业有效融资的一种新型信贷模式，“助保贷”也是建行帮助企业发展的创新产品。由此可见，本企业的贷款风险应由三方共同承担。彩虹公司个人定期存单是由吴某4的个人存款作为质押的，他不作为企业的一分子，原告起诉他是不应该的。彩虹公司股东吴某3及其家属秦某是法人吴某1及其家属吴某2的亲戚，他们当时是厂里的工人，也是普普通通的农民，而且吴某3性格内向，思想偏激。当时在陵川信用合作联社申请借款，信用联社让我们找个个人贷款，我们便找了吴某3，因为吴某3属高平人，异地无法发放，便要求我们把吴某3变更成股东，因此吴某3便成了占百分之九的空股股东。恳请人民法院撤回对吴某3及其家属秦某的诉讼。彩虹公司自2004年成立以来，诚实守信，多年来一直从事生产出口产品，拥有丰富的铸造经验，是陵川县第一家出口的铸造企业。但是由于环保形势的严峻，于2018年全面投资进行环保改造，造成生产中流动资金缺乏，企业陷入困境，致使企业无法正常运行，造成无法正常还贷的结果。2019年6月28日贷款到期后，扣除了15万元的助保金和吴某4名下的40万存单质押款，还扣除了一笔结汇到账的货款，彩虹公司并不是故意违约。原告应积极与政府协商，实现“助保贷”的文件精神，站在保护企业家的角度，不要让更多的企业走入绝境。请求人民法院查清事实性质，应当予以驳回原告的诉讼请求。被告昌墉公司当庭辩称，昌墉公司为案涉借款提供保证的事实属实。被告吴某1当庭辩称，原告主张的案涉借款事实属实，对原告主张的尚欠原告本息共计2613965.06元借款数额没有异议，对原告主张的签订借款合同和保证合同的事实也无异议。被告吴某2当庭辩称,与前述被告吴某1的答辩意见相同。被告吴某3当庭辩称，对原告所主张的其与被告彩虹公司之间的借款事实不清楚，对原告主张的其与己方所签订保证合同的事实也不清楚，不同意原告主张的要求被告吴某3对案涉的借款承担连带偿还责任的诉讼请求。秦某当庭辩称，与前述被告吴某3的答辩意见相同。原告建行陵川支行围绕诉讼请求提供了以下证据：1.原告建行陵川支行与被告彩虹公司签订的《人民币流动资金贷款合同》复印件一份；拟证明：被告彩虹公司于2018年6月29日向原告申请借款，并于当日与原告签订《人民币流动资金贷款合同》，合同约定原告向被告发放借款300万元，借款期限自2018年6月28日至2019年6月28日，利率为年利率，即LPR利率加222.5个基点（1基点=0.01%，精准至0.01基点）；同时就违约责任、费用承担等进行了约定。2.原告建行陵川支行给被告彩虹公司转款的支付凭证[中国建设银行贷款转存凭证（借款借据）]复印件一支；拟证明：原告按照约定向被告彩虹公司发放了贷款共计300万元。3.原告出具的被告欠款本息明细单1份；拟证明：截止2020年5月21日被告彩虹公司尚欠原告本金及利息共计2613965.06元。4.2018年6月29日，原告建行陵川支行与被告昌墉公司签订的《保证合同》复印件一份；5.2018年6月29日原告建行陵川支行与被告吴某1、吴某2、吴某3、秦某签订的《自然人保证合同》复印件两份；6.2018年6月29日原告建行陵川支行与被告吴某4签订的《权利质押合同》复印件一份；上述证据4、5、6拟证明被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某、吴某4分别与原告签订了合同编号为“陵小贷2018007-1号”《保证合同》、“陵小贷2018007-2”号《自然人保证合同》、“陵小贷2018007-3”号《自然人保证合同》，“陵小贷2018007-4”号《权利质押合同》。上述证据4、5约定被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某在为被告彩虹公司在原告处的全部债务承担连带责任保证，保证范围包括但不限于主合同项下资金、利息、违约金、原告实现债权所发生的费用等，保证期间为主合同项下债务履行期届满之日后三年止；同时合同还对主合同变更、保证责任、争议解决方式等内容进行了约定。上述证据6约定质押担保范围包括但不限于主合同项下资金、利息、违约金、赔偿金、原告实现债权所发生的费用等，同时合同还对主合同变更、质权的实现、争议解决方式等内容进行了约定。7.原告建行陵川支行在向被告彩虹公司放款之日的LPR截屏打印件一页；拟证明建行陵川支行于2018年6月28日向被告彩虹公司放款之日的LPR（人民币贷款基础利率）之贷款基础利率报价平均利率（一年期）为4.3000%。案涉贷款利率为自2018年6月28日起以固定利率即建行LPR基准利率（4.3000%）加222.5基点（1基点=0.01%，精准至0.01基点），即案涉贷款利率为6.525%=4.3%+0.01%×222.5，罚息利率上浮50%，即逾期利率为9.7875%。8.原告建行陵川支行对公活期存款交易明细报表打印件一页;9.原告建行陵川支行扣收彩虹公司及其保证人账户资金明细一页。拟证明建行陵川支行依约扣收被告彩虹公司及其担保人账户资金的事实。为查明涉案事实，本院因被告彩虹公司之书面申请依法调取了如下证据：1.陵川人民政府办公室陵政办函字[2012]55号陵川县人民政府办公室关于成立县助保贷业务工作领导组的通知复印件；2.陵川县人民政府陵政发[2012]23号文件（陵川县人民政府关于印发陵川县小微企业助保贷业务管理办法的通知复印件）；3.原告建行陵川支行与陵川县助保金管理办公室于2012你那7月24日签订的“助保贷”业务合作协议复印件；4.关于适用助保金代偿陵川县彩虹铸造有限责任公司300万元助保金贷款的申请复印件；5.原告建行陵川支行贷款还款凭证复印件。本院组织双方当事人进行了质证，被告彩虹公司、昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某对原告提供的上述证据的真实性均无异议，被告吴某4未出庭对原告提供的上述证据发表质证意见，视为放弃庭审举证、质证的权利。原、被告对本院因被告彩虹公司之书面申请依法调取的证据的真实性亦均无异议。本院对上述无争议的证据予以采信并在卷佐证。综上，根据原、被告的举证、质证和本院认证（经审查确认的证据），以及双方当事人的庭审陈述，本院确认如下事实：一、关于原告与被告签订案涉主合同和从合同的事实及其具体内容。2018年6月29日，作为借款人（甲方）的被告彩虹公司与作为贷款人（乙方）的原告建行陵川支行签订人民币流动资金贷款合同（陵小贷2018007号），约定：鉴于甲方日常流动资金周转需求，甲方向乙方申请借款，乙方同意向甲方发放贷款。借款金额为人民币叁佰万元整，借款用途为主要用于该公司日常经营所需原材料生铁的采购、水电费、工资等日常支出。借款期限从2018年6月28日起至2019年6月28日止，借款期限起始日及到期日与贷款转存凭证（借款借据）不一致时，以第一次放款时的贷款转存凭证所载实际放款日为准。贷款转存凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为固定利率，即LPR利率加222.5个基点（1基点=0.01%，精准至0.01基点），在借款期限内，该利率不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。该合同还就贷款的发放与支付、违约责任、费用承担、公告催收等进行了约定。本合同经甲方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章及乙方负责人或授权代理人签字并加盖公章后生效。人民币流动资金贷款合同尾部甲方项下加盖被告彩虹公司公章，法定代表人（负责人）或授权代理人签字项下被告吴某1签名，乙方项下加盖原告建行陵川支行公章，负责人或授权代理人签字项下郭永廉签名。同日，作为保证人（甲方）的被告昌墉公司与作为债权人（乙方）的原告建行陵川支行签订保证合同（陵小贷2018007-1号），约定：“保证范围为主合同（作为借款人的被告彩虹公司与作为贷款人的原告建行陵川支行于2018年6月29日签订人民币流动资金贷款合同陵小贷2018007号）项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后叁年止。如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担保证责任。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在中国建设银行系统开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方。本合同经甲方法定代表人（负责人）或授权代理人签字或加盖公章及乙方负责人或授权代理人签字或加盖公章后生效。保证合同尾部甲方项下加盖被告昌墉公司公章，法定代表人（负责人）或授权代理人签字项下平二孝签名，乙方项下加盖原告建行陵川支行公章，负责人或授权代理人签字项下郭永廉签名。”当日，作为保证人（甲方）的被告吴某1、吴某2和被告吴某3、秦某分别与作为债权人（乙方）的原告建行陵川支行签订内容相同的两份自然人保证合同（陵小贷2018007-2号、陵小贷2018007-3号），约定：“保证范围为主合同（作为借款人的被告彩虹公司与作为贷款人的原告建行陵川支行于2018年6月29日签订人民币流动资金贷款合同）项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后叁年止。如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担保证责任。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在中国建设银行系统开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方。甲方已阅读本合同及主合同所有条款，并应甲方要求，乙方已经就本合同及主合同做了相应的条款说明。甲方对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。本合同经甲方或授权代理人签字及乙方负责人或授权代理人签字或加盖公章后生效。自然人保证合同尾部甲方或授权代理人签字项下被告吴某1、吴某2和吴某3、秦某签名并捺印，乙方项下加盖原告建行陵川支行公章，负责人或授权代理人签字项下郭永廉签名。”2018年6月29日，作为出质人（甲方）的被告吴某4与作为质权人（乙方）的原告建行陵川支行签订权利质押合同（陵小贷2018007-4），约定：“质押担保范围为主合同（作为借款人的被告彩虹公司与作为贷款人的原告建行陵川支行于2018年6月29日签订人民币流动资金贷款合同）项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。质押权利的孳息由乙方收取；孳息作为质押权利的一部分用于乙方债权的质押担保，但应优先用于清偿收取孳息的费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分质押权利。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在中国建设银行系统开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方。甲方已阅读本合同及主合同所有条款，应甲方要求，乙方已经就本合同及主合同做了相应的条款说明。甲方对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。本合同的质押权利清单为：被质押权利的名称定期存单，权利凭证及其他有关证书编号140016855659，面值（价值）400000元，数量1，权利到期日20190628，已经范围其他债权设定质押的金额0万元。本合同经甲方或授权代理人签字及乙方负责人或授权代理人签字或加盖公章后生效。权利质押合同尾部甲方或授权代理人签字项下被告吴某4签名并捺印，乙方项下加盖原告建行陵川支行公章，负责人或授权代理人签字项下郭永廉签名。”二、关于原、被告履行案涉合同的事实。上述合同签订后，原告建行陵川支行按照合同约定给付被告彩虹公司借款本金300万元整。被告吴某4向原告建行陵川支行交付权利质押合同约定的权利凭证[定期存单，面值（价值）400000元]。2019年7月1日，原告建行陵川支行扣收被告彩虹公司70388.36元。后原告建行陵川支行扣收被告吴某11.45元（1.23元＋0.22元）、吴某26.87元（6.65元＋0.22元）、吴某390.28元（90元＋0.28元）、秦某2.47元（2.25元＋0.22元）。原告建行陵川支行庭审时自认已扣收被告吴某4向其交付的面值（价值）400000元的定期存单项下对应的款项。2019年7月2日，原告建行陵川支行向陵川县助保金管理办公室提交关于使用助保金代偿彩虹公司300万元助保金贷款的申请，载明：“陵川县助保金管理办公室，彩虹公司在我行办理助保金贷款300万元，贷款合同编号为：陵小贷2018007号，期限从2018年6月29日至2019年6月29日。目前该笔贷款已经逾期4天，我行已经启动债务追偿程序，截止2019年7月2日尚有2542721.83元（其中本金2542721.83元，利息0.00元）代偿额度缺口。根据我行与贵单位签订的《助保贷业务合作协议》约定，我行申请使用贷款企业缴纳的助保金先行代偿陵川县彩虹铸造有限责任公司拖欠我行的贷款本息。”2019年7月2日，原告建行陵川支行收到陵川县助保金管理办公室向其给付的15万元（该15万元系被告彩虹公司交纳的助保金）。截至2020年5月21日，被告彩虹公司尚欠原告建行陵川支行借款本金2392630.89万元、利息及罚息221334.17元，本息合计2613965.06元。原告建行陵川支行于2020年7月14日诉至本院。三、关于涉案其他相关事实。被告吴某1系被告彩虹公司法定代表人，被告吴某1与被告吴某2，被告吴某3与被告秦某均分别系夫妻关系。被告吴某1与被告吴某4系父子关系。中国建设银行2015年10月26日的LPR（人民币贷款基础利率）之贷款基础利率报价平均利率（一年期）为4.3000%。2012年7月12日，陵川县人民政府办公室陵政办函字[2012]55号陵川县人民政府办公室关于成立县助保贷业务工作领导组的通知载明：“助保贷”是由中国建设银行为了支持小微企业的发展，进一步满足小微企业客户融资需求，推出的一项金融业务。根据助保贷业务管理工作需求，经县政府研究，决定成立陵川县助保贷业务工作领导组。领导组下设县助保金管理办公室，办公室设在县经济和信息化局。机构成立后，以本通知为依据，刻制印章，并在中国建设银行陵川支行开立相应账户，对本县小微企业贷款助保金池资金进行统筹管理，与中国建设银行陵川支行共同筛选入池贷款企业等相关业务工作。”2012年7月12日，陵川县人民政府陵政发[2012]23号文件陵川县人民政府关于印发陵川县小微企业助保贷业务管理办法的通知中载明《陵川县小微企业助保贷业务管理办法》规定：“为进一步解决我县小微企业融资难问题，促进小微企业健康快速发展，根据有关规定，制定本办法。县助保金管理办公室是负责小微企业助保贷业务的管理机构（设在县经济和信息化局）。主要职责为负责全县助保贷的组织实施；负责企业缴纳的助保金、政府风险补偿资金的使用与管理；……。本办法所称小微企业助保贷业务，是指有合作关系的银行机构（以下简称合作银行）向“小微企业池”中的企业发放贷款，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。本办法所称助保金是指由“小微企业池’’中企业按其在合作银行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金，用于先行代偿该池中所有企业逾期的助保贷。助保金的管理遵循“自愿缴纳、有偿使用、共担风险、共同受益”的原则。本办法所称政府风险补偿资金是指县政府在本办法实施初期向助保金池中注入的一定数量的增信资金，在助保贷发生损失时，按一定比例进行补偿的资金。本办法所称“小微企业池’’是指由企业申请，县助保金管理办公室、合作银行共同认定的优质中小企业群体组成。本办法所称合作银行是指中国建设银行陵川支行。助保金池资金由“助保贷”企业缴纳的助保金和政府风险补偿资金组成，由县助保金管理办公室负责管理，主要用于“助保贷”的增信和代偿。政府风险补偿资金额度一般不低于合作银行预计当年办理助保贷业务量的10%。企业助保金应在签订借款合同和担保合同前按不低于合作银行助保贷发生额5%的比例一次性缴纳，该资金产生的利息用于扩大政府风险补偿资金的规模。贷款企业缴纳的助保金由县助保金管理办公室在中国建设银行陵川支行开设专户存放，该账户性质为保证金账户，助保金仅用于助保贷的代偿。当助保贷未出现风险，企业归还贷款后，所交助保金可以退回；当“小微企业池”中企业的贷款到期不能按时偿还时，在1个月内，合作银行可启动申请代偿程序，向县助保金管理办公室出具《关于使用助倮金代偿“助保贷”的函》，经县助保贷业务工作领导组批准后，用贷款企业缴纳、的助保金先行代偿逾期贷款本金和利息，同时由合作银行启动债务追偿程序。政府风险补偿资金由县财政安排，县助保金管理办公室在中国建设银行陵川支行开设专户存放，用于助保贷所产生的风险损失。当助保金不足清偿逾期贷款本息时，不足部分由中国建设银行陵川支行向县助保金管理办公室提交《关于使用政府风险补偿资金代偿助保贷的函》，提出补偿申请，经县助保贷业务工作领导组批准后，由政府风险补偿资金和银行按约定比例分摊，政府和银行各分担50%。政府风险补偿资金补偿的范围限于合作银行向“小微企业池’’中企业发放的贷款，票据融资及非合作银行发放的贷款不属政府风险补偿范围。在实施助保金代偿或政府风险补偿资金补偿后，合作银行会同县助保金管理办公室采取向借款人追偿和执行担保的方式进行债务追偿。追回的资金或企业恢复还款收回的资金扣除追索费用和违约金后，先偿还银行债权、剩余部分按比例补回政府风险补偿资金和企业助保金所发生的损失。县助保金管理办公室与中国建设银行陵川支行签订《“助保贷”业务合作协议》。在企业将助保金足额缴纳至县助保金管理办公室账户并经县助保金管理办公室查验后，提出初步审查意见，报县“助保贷”业务工作领导组批准，中国建设银行陵川支行方可与企业签订借款合同和担保合同，落实贷款条件后向企业发放贷款。中国建设银行陵川支行和贷款企业签订借款合同以及贷款发放后，应在3个工作日函告县助保金管理办公室。单个小微企业助保贷额度一般应在100万元至2000万元之间。……。”2012年7月24日，作为甲方的建行陵川支行与作为乙方的陵川县助保金管理办公室签订的“助保贷”业务合作协议载明：“根据《中国建设银行小微企业“助保贷”业务管理办法（试行）》（建总函[2012]93号)，以下简称《建设银行“助保贷”业务管理办法》）和《陵川县小微企业“助保贷”业务管理办法》（陵政发[2012]23号），以下简称《助保贷管理办法》），甲方作为全国性的国有控股商业银行的分支行，乙方作为陵川县人民政府合法设立的助保金管理机构，本着互惠互利的原则，双方经协商一致，签订本合作协议。“小微企业助保贷业务”是指建设银行向“小微企业池”中企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。“小微企业池”是指由政府助保金管理机构和建设银行共同认定，缴纳助保金后办理“助保贷”业务的优质小微企业群体。“助保金”是指由“小微企业池”中企业按其在建设银行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金，用于先行代偿该池中所有企业逾期的贷款。助保金池的组建遵循“自愿缴纳、有偿使用、共担风险、共同受益’’的原则。“政府风险补偿资金”是由政府向助保金池中注入的一定数量昀增信资金，在建设银行专户存放，在助保贷发生损失时，按一定比例进行补偿的资金。甲乙双方共同审查确定可通过小微企业助保金增信的企业（以下简称“借款企业”，指全部或任一借款企业，并可根据实际情况实时更新。），甲方根据自己的操作规程审批并将《“助保贷”业务推荐函》及相关资料报乙方备案，乙方接受备案视同同意甲方授信方案及相关合同的约定。借款企业按助保贷管理办法缴纳“小微企业助保金”（以下简称“助保金”）。政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的助保金以乙方名义在甲方开立，开户行为：中国建设银行股份有限公司陵川支行，账号为×××（以下简称“助保金账户”），账户为保证金专用账户，仅作为政府提供的风险补偿铺底资金和企业缴纳的助保金存放及代偿支出专用账户。除经双方确认为代偿外，非经甲方同意，乙方不得以其它任何理由使用助保金账户中的款项。乙方违反本协议使用或导致使用助保金账户内资金，给甲方造成损失的，应向甲方承担赔偿责任。助保金存续的期间至借款企业对甲方的最后一笔助保贷债务全部清偿之日止。企业缴纳的助保金和乙方提供的风险补偿金代偿责任的范围为甲方助保贷全部债权。甲方在上述范围内债权减少时，乙方的代偿责任相应减少。贷款到期前，借款企业发生危及甲方债权情形的，经双方共同认定借款企业已无法正常经营或通过努力将无法偿还甲方贷款的，乙方应在认定后的五个工作日内履行代偿责任，由乙方从助保金账户直接向甲方支付相应款项。对于逾期超过十五天的贷款，由甲方及时向乙方提出使用企业缴纳的助保金履行代偿责任的申请，乙方必须在逾期十五天后的十个工作日内以助保金履行代偿责任。当企业缴纳的助保金不足代偿银行逾期贷款本金和利息时，不足部分由建设银行向乙方提出申请补偿，由乙方和建设银行分别按50%的比例分摊，乙方应根据本协议约定及时批准，从助保金账户主动划付相应欠款债务金额至甲方。乙方最高代偿金额以助保金账户中的最高资金余额为限。当乙方未及时全额按本协议约定的比例履行代偿责任时，甲方有权从该账户直接扣收相应剩余款项。上述在甲方要求乙方履行代偿责任时，甲方可同时启动对借款企业的债务追偿程序。乙方委托中国建设银行陵川支行与入池企业独立签订具体贷款合同，合同约定双方的权利和义务由签约双方方独立承担责任，甲方负责监督双方严格履行，并作为开展助保贷业务的前置条件。”本院认为，本案争议焦点在于：1.被告彩虹公司应否归还原告建行陵川支行案涉借款本金2392630.89万元,并支付相应的利息、罚息（按合同约定计算至本息全部清偿之日止，截至2020年5月21日为221334.17元）？2.被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某是否应对案涉债务即借款本金2392630.89万元、利息及罚息221334.17元承担连带保证责任？3.被告彩虹公司关于案涉能否免于承担偿还案涉借款本金2392630.89万元、利息及罚息221334.17元责任和保证责任？4.原告建行陵川支行起诉要求被告吴某4承担本案诉讼费的诉讼请求可否成立？对于前述争议焦点，本院分别具体分析评判如下：一、被告彩虹公司应否归还原告建行陵川支行案涉借款本金2392630.89万元,并支付相应的利息、罚息（按合同约定计算至本息全部清偿之日止，截至2020年5月21日为221334.17元）？原告建行陵川支行与被告彩虹公司签订人民币流动资金贷款合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并有效。当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告建行陵川支行依约履行了发放贷款的义务，但被告彩虹公司未按合同约定履行还本付息的义务，构成违约。截至2020年5月21日，被告彩虹公司尚欠原告建行陵川支行借款本金2392630.89万元、利息及罚息221334.17元，本息合计2613965.06元。被告彩虹公司应当承担偿还借款本息的义务。故原告建行陵川支行诉请被告彩虹公司偿还借款本息，事实清楚、证据充分、理由成立，符合合同约定和法律规定，应予支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”被告彩虹公司的借款于2019年6月28日到期，原、被告双方约定贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利率为固定利率，即LPR利率加222.5个基点（1基点=0.01%，精准至0.01基点），在借款期限内，该利率不变。中国建设银行2015年10月26日的LPR（人民币贷款基础利率）之贷款基础利率报价平均利率（一年期）为4.3000%。庭审中，原、被告双方均自认原告建行陵川支行于2018年6月28日向被告彩虹公司放款之日的LPR（人民币贷款基础利率）之贷款基础利率报价平均利率（一年期）为4.3000%。案涉贷款利率为自2018年6月28日起以固定利率即建行LPR基准利率（4.3000%）加222.5基点（1基点=0.01%，精准至0.01基点），即案涉贷款利率为6.525%=4.3%+0.01%×222.5，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即逾期执行年利率为9.7875%（6.525%+6.525%×50%），故被告彩虹公司应按照年利率9.7875%支付原告建行陵川支行逾期利息。二、被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某是否应对案涉债务即被告彩虹公司应归还原告建行陵川支行案涉借款本金2392630.89万元,并支付相应的利息、罚息（按合同约定计算至本息全部清偿之日止，截至2020年5月21日为221334.17元）承担连带保证责任？本案中，作为保证人的被告昌墉公司与作为债权人的原告建行陵川支行签订保证合同（陵小贷2018007-1号）以及作为保证人的保证人的被告吴某1、吴某2和被告吴某3、秦某分别与作为债权人的原告建行陵川支行签订内容相同的两份自然人保证合同（陵小贷2018007-2号、陵小贷2018007-3号），均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效，当事人均应按约履行己方义务。《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同约定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告昌墉公司、吴某1、吴某2、被告吴某3、秦某自愿为被告彩虹公司的贷款提供担保，承担连带清偿责任，并与原告建行陵川支行签订保证合同（陵小贷2018007-1号）、自然人保证合同（陵小贷2018007-2号、陵小贷2018007-3号）。合同约定保证范围为主合同（作为借款人的被告彩虹公司与作为贷款人的原告建行陵川支行于2018年6月29日签订人民币流动资金贷款合同陵小贷2018007号）项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）。本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后叁年止。合同约定保证期间为贷款合同约定的债务履行期满之日起三年，即自2018年6月29日至2021年6月28。建行陵川支行于保证期间内提起诉讼要求被告昌墉公司、吴某1、吴某2、被告吴某3、秦某承担连带清偿责任，符合合同约定，且于法有据，本院予以支持。三、被告彩虹公司关于案涉“助保贷”的抗辩主张能否免除被告彩虹公司承担案涉主债务的偿还案涉责任和被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某对案涉债务承担的连带保证（清偿）责任？在案证明确认，“助保贷”是由中国建设银行为了支持小微企业的发展，进一步满足小微企业客户融资需求，推出的一项金融业务。小微企业助保贷业务，是指有合作关系的银行机构（以下简称合作银行）向“小微企业池”中的企业发放贷款，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府风险补偿资金共同作为增信手段的信贷业务。助保金是指由“小微企业池”中企业按其在合作银行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金，用于先行代偿该池中所有企业逾期的助保贷。政府风险补偿资金是指县政府在本办法实施初期向助保金池中注入的一定数量的增信资金，在助保贷发生损失时，按一定比例进行补偿的资金。助保金池资金由“助保贷”企业缴纳的助保金和政府风险补偿资金组成，由县助保金管理办公室负责管理，主要用于“助保贷”的增信和代偿。贷款企业缴纳的助保金由县助保金管理办公室在中国建设银行陵川支行开设专户存放，该账户性质为保证金账户，助保金仅用于助保贷的代偿。当助保贷未出现风险，企业归还贷款后，所交助保金可以退回；当“小微企业池”中企业的贷款到期不能按时偿还时，在1个月内，合作银行可启动申请代偿程序，向县助保金管理办公室出具《关于使用助倮金代偿“助保贷”的函》，经县助保贷业务工作领导组批准后，用贷款企业缴纳、的助保金先行代偿逾期贷款本金和利息，同时由合作银行启动债务追偿程序。政府风险补偿资金由县财政安排，县助保金管理办公室在中国建设银行陵川支行开设专户存放，用于助保贷所产生的风险损失。当助保金不足清偿逾期贷款本息时，不足部分由中国建设银行陵川支行向县助保金管理办公室提交《关于使用政府风险补偿资金代偿助保贷的函》，提出补偿申请，经县助保贷业务工作领导组批准后，由政府风险补偿资金和银行按约定比例分摊，政府和银行各分担50%。在实施助保金代偿或政府风险补偿资金补偿后，合作银行会同县助保金管理办公室采取向借款人追偿和执行担保的方式进行债务追偿。追回的资金或企业恢复还款收回的资金扣除追索费用和违约金后，先偿还银行债权、剩余部分按比例补回政府风险补偿资金和企业助保金所发生的损失。”贷款企业缴纳的助保金由县助保金管理办公室在中国建设银行陵川支行开设专户存放，该账户性质为保证金账户，助保金仅用于助保贷的代偿。故被告彩虹公司缴纳的15万元助保金系作为债务人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为案涉债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以该金钱优先受偿。货币被特定化后，可以作为质押的标的物。系作为债务人的被告彩虹公司自身为债权人提供的物保（金钱质押）。政府风险补偿资金由县财政安排，县助保金管理办公室在中国建设银行陵川支行开设专户存放，用于助保贷所产生的风险损失。系作为第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为案涉债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以该金钱优先受偿。政府风险补偿资金货币被特定化后作为质押的标的物，仅在质押合同成立、生效、有效且质押设立的的情形下方系作为第三人为债权人提供的物保（金钱质押）。本案中，被担保的案涉债权既有保证（人的担保）（被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某对案涉债权提供的连带保证），又有债务人自身提供的提供的物的担保（金钱质押）、第三人提供的提供的物保（金钱质押）（效力不作理涉）以及被告吴某4提供的权利质押（存款单质押），故涉案担保系混合担保。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某与原告建行陵川支行签订的保证合同明确约定“如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担保证责任。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，也不论其他担保是否由债务人自己提供，甲方在本合同项下的保证责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，甲方将不提出任何异议。”综上，被告彩虹公司以案涉“助保贷”的抗辩主张免除被告彩虹公司承担案涉主债务的偿还案涉责任和被告昌墉公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某对案涉债务承担的连带保证（清偿）责任，既无事实根据，亦无法律依据，且与合同约定不符，有违诚实信用原则，本院不予采纳。四、原告建行陵川支行起诉要求被告吴某4承担本案诉讼费的诉讼请求可否成立？本案中，作为出质人的被告吴某4与作为质权人的原告建行陵川支行于2018年6月29日签订权利质押合同（陵小贷2018007-4）。权利质押合同签订后，被告吴某4依约向原告建行陵川支行交付权利质押合同约定的权利凭证[定期存单，面值（价值）400000元]。原告建行陵川支行庭审时自认已扣收被告吴某4向其交付的面值（价值）400000元的定期存单项下对应的款项，实现了质权。原告建行陵川支行仅起诉要求被告吴某4承担本案诉讼费，且又未提出相应的事实主张和法律主张。原告建行陵川支行起诉要求被告吴某4承担本案诉讼费的诉讼请求，与事实相悖，且于法无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第八条、第十二条、第十六条、第十八条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告陵川县彩虹铸造有限责任公司于本判决生效之日起三十日内归还原告中国建设银行股份有限公司陵川支行借款本金2392630.89元及截止2020年5月21日的借款利息221334.17元，并支付原告中国建设银行股份有限公司陵川支行自2020年5月22日起至借款本息清偿之日止按照年利率9.7875%计算的利息。二、被告陵川县昌墉新型墙材有限公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某就本判决上述第一项确定的债务向原告中国建设银行股份有限公司陵川支行承担连带清偿责任。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司陵川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27712元，减半收取计13856元，由被告陵川县彩虹铸造有限责任公司、陵川县昌墉新型墙材有限公司、吴某1、吴某2、吴某3、秦某均等负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于晋城市中级人民法院。审判长 董海忠 二〇二〇年九月二十七日书记员 秦旸谨