安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0104民初5290号 原告：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区东流路**新城国际**，统一社会信用代码91340100MA2MTD0W6R（1-1）。 负责人：陈政，该分行行长。 委托诉讼代理人：苏树云，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：朱平风，女，1987年4月10日出生，汉族，住安徽省合肥市庐江县。 委托诉讼代理人：程冬生，安徽金徽律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司合肥分行（以下简称平安银行合肥分行）诉被告朱平风金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月13日立案受理后,分别于2020年6月19日、9月25日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行合肥分行的委托诉讼代理人苏树云到庭参加诉讼，被告朱平风及其委托诉讼代理人程冬生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告朱平风归还原告剩余贷款本金62566.18元；2.判令被告朱平风支付拖欠利息3151元、本金罚息1113.16元及利息复利150.95元（截至2019年8月13日止），并支付自2019年8月14日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金62566.18元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3151元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为66981.29元（截至2019年8月13日止）；3.判令被告朱平风支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4.判令如被告朱平风不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为皖Ａ×××××，发动机号为016915的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告朱平风继续清偿；5.本案的诉讼费由被告朱平风承担。事实和理由：原告与被告朱平风于2017年1月3日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为207000元；贷款期限为36个月，自2017年1月3日起至2020年1月3日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告朱平风同意将其所有的牌号为皖Ａ×××××，发动机号为016915的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年5月3日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 被告朱平风辩称：经核算，截至2019年5月3日，我方共计向原告还款230063.42元，与原告举证中我方共计还款202236.96元存在27826.46元的差距，我方认为该款应抵扣本金。此后我方未向原告偿还过贷款。逾期前我主动联系银行还款，银行说要起诉我们，故利息、罚息、律师费我方不认可。贷款时原告的业务员还收取了我7%的费用。 经审理查明：被告朱平风（乙方，借款人，丁方，抵押人）与原告平安银行合肥分行（甲方，贷款人）签订一份《个人担保贷款合同》，合同约定：贷款金额207000元，具体贷款用途以《面谈面签声明及贷款用途承诺书》为准；贷款期限36个月；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%(固定利率)；还款方式为按月等额还款；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；相关法律法规规定了办理抵押物登记手续的特定机关的，应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押物登记；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务的，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；抵押物清单载明：抵押物名称奥迪A4L2.0TFSI无级35TFSI技术型[国4(京5)]汽车，抵押物认定价值309892元。《面谈面签声明及贷款用途承诺书》载明，贷款用途为经营。 2017年1月3日，原、被告双方为被告朱平风名下的车牌号为皖Ａ×××××车辆办理了抵押登记。同日，原告平安银行合肥分行按约定支付给朱平风207000元，贷款发放日央行中长期贷款基准利率为年利率4.75%。被告自2017年2月-2019年2月，每月3日均还款两笔，分别是169.39元、7483.55元；2019年3月3日还款169.39元、2927.70元、4555.85元；2019年4月3日还款169.39元、61.95元；2019年4月8日还款6200元、1249.5元；2019年5月3日还款169.39元、181.11元。 另查，原告平安银行合肥分行为本次诉讼支出了律师费2300元。 被告朱平风（乙方，借款人）与原告平安银行合肥分行（甲方，贷款人）还签订过一份《个人担保贷款合同》，贷款金额为5100元，2017年1月3日，原告向被告发放贷款5100元。被告提交的《平安银行保险贷款申请表》载明：“本人因购买保险向贵行申请保费贷款，特此授权贵行将保费贷款（大写）伍仟壹佰元整全部划付给（保险公司）平安养老保险股份有限公司上海分公司的指定账户” 上述事实，除当事人当庭陈述外，尚有原告平安银行合肥分行提交的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《平安银行保险贷款申请表》、《个人担保贷款合同》两份、机动车登记证书内页、平安银行个人账户交易明细清单、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单以及被告提交的个人账户交易明细清单等证据在卷佐证。 本院认为，原、被告双方签订的案涉《个人担保贷款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，属合法有效，各方均应依约履行。被告逾期还款的行为构成违约，原告诉请要求被告偿还尚欠本息，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告主张被告于2017年2月至2019年5月每月3日还款的169.39元与本案无关，并提供《个人担保贷款合同》、《平安银行保险贷款申请表》等反驳证据予以证实，结合金融借款合同的还款规律与原告提供的《贷款罚息表》中实还本息数额之和，本院认定上述共计4742.92元还款与本案无关。经计算，截至2019年8月13日，被告尚欠原告贷款本金62566.18元、利息3151元、本金罚息1113.16元及利息复利150.95元。原告主张按贷款利率加收50%计算罚息及按罚息利率计收利息的复利直至欠款实际清偿之日止，有合同依据，但合同约定的利息、罚息、复利之和已超出年利率24%，超出部分，本院不予支持。按照合同约定，被告还应承担原告向其主张债权实际支出的律师费2300元。原告主张就抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。被告辩称无事实和法律依据，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱平风于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司合肥分行贷款本金62566.18元、利息3151元、本金罚息1113.16元及利息复利150.95元[利息、罚息及复利暂计算至2019年8月13日，此后按合同约定利率标准(以不超过年利率24%为限)计算至款清之日止]； 二、被告朱平风于本判决生效之日起十日内一次性支付原告平安银行股份有限公司合肥分行律师代理费2300元； 三、原告平安银行股份有限公司合肥分行对被告朱平风提供抵押的皖Ａ×××××车辆折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项、第二项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告平安银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 本案案件受理费1532元，减半收取计766元，保全费854元，均由被告朱平风承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  占峰 二〇二〇年九月二十七日 法官助理武娟 书记员谢静静 附：本判决适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。