河南省汝南县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1727民初2991号原告：张春霞，女，汉族，1975年11月13日生，住河南省汝南县。被告：中国人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地：河南省郑州市花园路**，统一社会信用代码：91410000869975138L（1-1）。负责人：朱海涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：张晓伟，男，该公司驻马店分公司员工。原告张春霞与被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（简称人寿保险河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月3日公开开庭进行审理。原告张春霞、被告委托诉讼代理人张晓伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张春霞向本院提出诉讼请求：1、请求被告保险公司按保险合同约定给付原告××保险金10万元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2016年9月27日,原告在被告汝南县的公司通过被告公司销售人员张喜梅购买被告公司《国寿康宁终身××保险》(2012版),该保险合同约定原告自2016年9月起每年支付被告保险金3590元，至2036年9月26日止,被告为原告提供10万元保单保险金额。在2016年至2018年,原告一直按时交纳保费。2018年被告公司职员张喜梅离职,经理调换,被告公司也未安排新职员与原告联系,这导致原告的保险事宜没人管理,2019年9月原告保费忘记交纳。2020年1月份原告想起该保单后立即把保费存到双方约定的交费账户,但是被告公司并未扣划该保费,也未有保险公司人员与原告沟通过此事。2020年5月20日原告经河南省肿瘤医院初次确诊为甲状腺癌,××中的恶性肿瘤,在原告向被告保险公司申请理赔时,保险公司拒不赔款给原告。根据《中华人民共和国保险法》第36条规定:“合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。”2019年这期保费未及时缴纳的责任不在原告方,且根据保险法规定,该合同为分期支付保险费,因被告未及时催缴导致的原告延迟缴费,该保险合同虽然发生合同效力中止的情形,但是根据以上法律规定保险人应当按照合同约定给付原告保险金,原告也愿意承担欠交的保险费。原、被告保险合同中第二条中:“在本合同效力中止期间,本公司不承担保险责任”系被告公司提供的格式合同,该约定减少了被告应当承担的法定责任,且该条款被告工作人员未在签订合同时向原告方告知,该条款属于无效条款。根据《合同法》第39条、40条之规定,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。现该条款违反法律、行政法规的强制性规定,且根据《保险法》第19条规定,合同中此条款无效。综上，因被告的过错,导致原告保费延迟交纳,原告于2020年1月份已经交欠交保费存到被告指定的银行账户,现因被告的拒赔,导致原告的合法权益不能得到实现,原告特依据《合同法》、《保险法》相关法律规定提起诉讼。被告人寿保险河南分公司辩称：1、原告请求10万元赔偿金，没有法律依据，原告缴费至2018年，2020年患病时，保单早已失效，原告使用的保险法第36条规定，是指在宽限期60日内未缴纳保险费应予扣除，不适用于本案；2、我公司在2019年9月12日至失效2019年11月26日前，多次向原告发送信息，提醒原告缴费一直未得到回复，我公司已尽到缴费提醒义务，故原告请求不能得到支持。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告张春霞提供的身份信息及户口本复印件、保险合同一份、驻马店市中心医院多普勒超声报告单、××理检查报告单、××人证明及住院收费票据、保险合同缴费指定账户银行卡；被告提供的人寿保险河南分公司保单明细及向原告手机发送信息记录单，经质证，来源合法，内容真实且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2016年9月26日,原、被告签订了国寿康宁终身××保险合同,合同约定：××保险；投保人、被保险人为原告张春霞，保险金额为100000元；合同生效日期为2016年9月27日，保险期间为终身，交费方式为年交，首期交费形式为POS机，续期交费形式为银行转账；交费期间为20年，即交费期满日为2036年9月26日，标准保费为3590元；主险保单号为2016412826478015025673；原告在中国建设银行开户预交保险费，帐号62×××59。其中保险合同第五条约定：××，包括恶性肿瘤；第七条保险责任约定：被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的××（无论一种或多种），本合同终止，××保险金。保险基本条款规定：投保人未按规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。投保人的住所或通讯地址变更，应及时书面形式通知；投保人未以书面形式通知的，公司按所知最后的投保人住所或通讯地址发送有关通知。电子投保单载明：原告填报本人身份证号码、通讯地址及联系电话188××******。在“如果您没有特殊需求，我公司将以本次联系资料更新以前投保的联系资料，并据此为您提供合同相关信息服务”一栏内，原告选择“不同意”。电子投保单确认单显示：转账授权，投保人自愿授权被告委托转账银行从指定的保险费付款账户内划付到期应付保险费。合同签订后，原告于2016年9月26日交付首期保费3590元，并于2017年11月20日、2018年11月20日在其指定帐户存足余额后，授权被告所委托转账银行分别于2017年11月21日、2018年11月21日，两次均向被告转汇款3590元。2019年9月12日起，被告数次向原告所留联系电话188××******发送信息，告知2019年9月27日进入缴费期，通过银行转账缴纳保费3590元，提醒原告2019年9月26日前将应交保费3590元预存至在中国建设银行尾号为4259的张春霞账户，并载明超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止，本公司不承担保险责任等内容。至2019年12月26日，原告一直未回复被告所发送信息。被告提供的人寿保险河南分公司保单明细显示，原告于2016年9月26日、2017年11月21日、2018年11月21日三次均向被告交保费3590元；保单状态：失效。2020年4月27日，原告到驻马店市中心医院作多普勒超声检查，超声提示甲状腺右叶实性结节。2020年5月8日，原告到××理取样检查，5月15日作出结果报告，病理诊断考虑甲状腺乳头状癌。2020年5月21日，原告因患病入住河南省肿瘤医院，被诊断为：头颈右侧甲状腺乳头状癌。原告于2020年6月1日出院，花费医疗费32641.21元（个人支付21432.5元）。出院医嘱：2月后返院，定期复查。之后，原告认为××中的恶性肿瘤,向人寿保险河南分公司申请理赔，被告以辩称理由拒付，申请理赔未果。本院认为，本案当事人争议的主要焦点是：原告保单是否因失效而丧失？被告是否应免除责任？首先，关于保险合同的法律效力。原告张春霞与被告人寿保险河南分公司于2016年9月26日签订的人身保险合同，双方明确约定于签订之次日起生效，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的禁止性规定，均为有效合同。有效合同对双方当事人均具有约束力。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”合同生效后，原告分别于2016年、2017年、2018年按照指定时间，按合同约定交纳了保险费，履行了合同约定的义务。2020年1月28日，原告在其指定帐户存入7000元，2020年2月3日向人寿保险河南分公司支出其他保费后，余额4011.88元，至今仍存在该专用账户。对于欠交2019年度的保险费，被告数次向原告发送信息提醒原告2019年9月27日进入缴费期，将应交保费3590元预存至所指定的账户。原告称2018年6月份原手机丢失换号码，没有收到信息，但是本人家庭住址没变的，被告工作人员张喜梅停职不干了也没其他人通知办理。被告认为，被告公司已尽到缴费提醒义务，交保费是投保人的义务，原告更换其通讯工具应及时通知被告公司；原告说电话丢失，不能成为该案的依据；该保单投保人与被保人都是原告，在电子投保单确认单上第五条上写明，该条规定原告应在授权的银行卡内存够足额的保险费，如本人终止授权，变更账户或地址，应在当期保险费30日前，向贵公司提交书面材料，否则划账错误等责任由被保人承担。本院认为，双方保险基本条款规定，投保人的住所或通讯地址变更，应及时书面形式通知；投保人未以书面形式通知的，公司按所知最后的投保人住所或通讯地址发送有关通知。同时，合同附有电子投保单确认单，向投保人设定了相关义务。本案原告作为投保人，其住所或通讯地址没有发生变更，被告应当按照合同约定按所知最后的投保人住所或通讯地址发送书面形式通知。被告仅以发送信息方式提醒原告，被告未积极多方联系原告并督促其缴费，不能足以证明其完全履行相关义务，故被告单方合同中止，保单失效，对原告不产生法律效力。其次，关于对保险基本条款规定“投保人未按规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任”的认定。原告认为该条款系被告公司提供的格式合同,该保险合同虽然发生合同效力中止的情形,但是根据法律规定保险人应当按照合同约定给付原告保险金,该约定减少了被告应当承担的法定责任,且该条款被告工作人员未在签订合同时向原告方告知,该条款属于无效条款。被告认为，原告患病是在2020年5月21日，而该保单失效时间是在2019年11月26日（包括60日宽限期），即保单失效半年后，原告才患有××，故被告公司不应当承担此次事故的保险责任。《中华人民共和国保险法》第三十六条规定:“合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费,或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的,合同效力中止,或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的,保险人应当按照合同约定给付保险金,但可以扣减欠交的保险费。”双方保险合同基本条款规定：投保人未按规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。在本合同效力中止期间，本公司不承担保险责任。该保险基本条款系被告公司提供的格式合同,也是其对保险金免责的理由，其与《中华人民共和国保险法》第三十六条规定不一致。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”且该约定内容明显免除被告依法应当承担的法定义务,且排除原告依法享有的权利,根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定，该条款属于无效条款。综上所述，原告所患甲状腺乳头状癌，属于恶性肿瘤，××范畴，且在合同保险期间发生，符合理赔条件。原告连续三年依约交纳了年度保险费，依法应当享有合同约定和法律规定的保险利益。原告请求被告支付××保险金100000元，理由符合合同条款的约定和法律的规定，但应当扣减原告所欠交2019年度的保险费3590元。被告抗辩称保单因失效不承担保险责任的理由，与法相悖，不足以采纳。被告拒赔行为构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十一条第（七）项、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第二十三条、第三十六条规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司给付原告张春霞××保险金96410元（扣减原告欠缴2019年度的保险费3590元），于本判决生效之日起五日内履行完毕；二、原告张春霞、被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于2016年9月27日签订的保险合同终止履行。本案受理费减半收取为1150元，原告张春霞负担50元，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担1100元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员 谢 峥二〇二〇年九月十四日书记员 仲鹏飞