广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初16732号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区，统一社会信用代码913************。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：蒋积友，男，1981年2月26日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**********，公民身份号码442************。被告：吴云玉，女，1982年8月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*********，公民身份号码442************。原告中银消费金融有限公司（中银金融公司）诉被告蒋积友、吴云玉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、两被告偿还贷款本金137600元及支付利息、滞纳费、违约金（从2019年9月1日起以137600元为基数，利息、滞纳费、违约金合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止，暂计至2020年4月24日为21442.98元）；2、两被告赔偿原告诉讼保全责任保险费1000元；3、原告对处分被告吴云玉提供的抵押物即位于广东省中山市**********************所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用。庭审中原告明确撤回诉讼请求第二项。被告蒋积友、吴云玉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：借款情况：贷款人：中银金融公司。借款人：蒋积友。共同还款人：吴云玉。签约情况：2018年3月21日，中银金融公司与吴云玉、蒋积友签订《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2018年消借第0319046790号）。借款用途：家具家居。贷款本金：172000元。贷款期限：60个月，自2018年3月21日起至2023年3月21日止。约定还款方式：轻松还款，还款日为每月最后一日。欠款情况：吴云玉自2019年9月1日开始出现逾期还款情况，逾期时欠款本金为137600元。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.08%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等。收费标准如下：逾期时贷款余额（元）130000-140000，每日滞纳费70元。本案中，吴云玉逾期时贷款余额为137600元，对应滞纳费为70元/日。违约金计收标准：贷款人宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求借款人及共同还款人提前结清贷款的，借款人及共同还款人需要以连带责任方式向贷款人支付提前还款金额的3%作为违约金。共同还款约定：共同还款人承诺就合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、罚息、复利、滞纳费、手续费及贷款人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费及为申请保全而支付的担保费、保险费等）与借款人共同承担连带还款责任。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权终止或解除合约，宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：合约的终止或解除不影响贷、借款人已经发生的债权债务关系，借款人仍需偿还贷款人剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、为申请保全而支付的保险费等）。抵押担保情况：抵押权人：中银金融公司。抵押人：吴云玉、蒋积友。2018年3月21日，吴云玉、蒋积友与中银金融公司签订《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》（合同编号：2018年消借第0319046057号），约定以吴云玉名下位于广东省中山市**********************为抵押权人与借款人吴云玉、蒋积友于2018年3月21日签署的编号为2018年消借第xxxxxx号的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》在2018年3月21日至2023年3月21日期间发生的债权提供抵押担保；抵押担保的债权额为主债权额最高本金372000元及基于该主债权额所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年4月19日，中银金融公司与吴云玉就上述抵押房产办理了抵押登记手续[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxxx号]。本院认为，中银金融公司与吴云玉、蒋积友之间签订的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》、《（新易贷-乐享贷）房屋最高额抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，吴云玉作为借款人，应当全面履行还款义务。因吴云玉有拖欠还款情况发生，已构成违约，中银金融公司有权提前收回已发放贷款本金，吴云玉还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于欠款数额，有中银金融公司提供的欠款信息表证实，吴云玉、蒋积友未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。关于利息和滞纳费、违约金，《(新易贷)信用贷款申请和使用合约》中约定16.08%的年利率收取利息、按日收取的滞纳费以及按照提前到期金额3%计收违约金，但是该三项之和超过年利率24%。根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。中银金融公司主动调低为利息、滞纳费、违约金为年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。关于保险费用，原告庭审中予以撤回，本院予以确认。吴云玉对蒋积友所欠中银金融公司前述债务承担共同还款责任。关于中银金融公司对吴云玉名下的房地产是否享有优先受偿权问题。吴云玉提供的抵押房产已办理抵押登记，该抵押登记合法有效，具有公示性，能产生对抗第三人的法律效力，故当吴云玉、蒋积友不履行前述债务时，中银金融公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。吴云玉、蒋积友经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴云玉、蒋积友于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金137600元及利息、滞纳费、违约金[从2019年9月1日起至实际清偿之日止以实欠本金为基数按年利率24%计算]。二、在上述债权范围内，原告中银消费金融有限公司对被告吴云玉提供抵押的位于广东省中山市**********************[不动产登记证明编号：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxxx号]的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1750元（原告中银消费金融有限公司已预付），由原告中银消费金融有限公司负担11元，由被告吴云玉、蒋积友负担1739元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 向  晓  东二〇二〇年九月八日书记员 钟婉莹李晓童