广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初19903号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道办事处容桂大道中**。负责人：田芊。委托诉讼代理人：胡秋亮，男，1987年9月20日出生，汉族，系原告的员工。委托诉讼代理人：曾楠，女，1988年2月16日出生，汉族，系原告的员工。被告：黄汉坤，男，1986年6月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区************，公民身份号码******************。被告：徐静仪，女，1986年4月10日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区**************，公民身份号码******************。两被告的委托诉讼代理人：雷喜文，广东言泰律师事务所律师。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行诉被告黄汉坤、徐静仪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡秋亮，被告黄汉坤及被告黄汉坤、徐静仪的委托诉讼代理人雷喜文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原被告签订的《购房担保借款合同》，两被告向原告归还贷款本金506082.3元及利息（截至2020年5月10日止的正常利息5835.81元，复利39.78元，罚息16.95元，从2020年5月11日起以尚欠本息为基数按合同约定执行年利率4.655%的基础上加收50%计收罚息至实际清偿之日止）；2.原告对被告徐静仪名下位于佛山市顺德区****************（以下简称：*******）房屋被拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费由两被告承担。事实与理由：被告徐静仪与被告黄汉坤因购房需要于2016年5月向原告申请540000元按揭贷款，期限30年，约定以定额法还本付息，与原告签订了编号为***************的《购房担保借款合同》，并约定以所购的******房屋作为借款的抵押担保。原告审批通过后，于2016年5月26日依约发放贷款。贷款发放后，借款人一直还款正常，后借款人从2020年3月起未能按合同约定履行还款，截至2020年5月10日，两被告尚欠贷款本金506082.3元(含已到期本金2478.23元)，利息5835.81元，复利39.78元，罚息16.95元，本息合计511974.84元。根据借款合同中第十五、十六条违约责任的相关约定，被告的行为已严重损害原告合法权益，构成违约。另两被告为夫妻关系，上述债务均发生在两被告夫妻关系存续期间，均为夫妻共同债务。两被告对原告的起诉无异议。原告在诉讼中提供了两被告的身份证及结婚证、购房担保借款合同、借款借据、不动产登记证明、不动产权证、查询贷款账户基本信息、查询贷款欠供情况、明细查询、查询贷款已扣款情况等证据，两被告对上述证据无异议，经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实本院，对上述证据予以确认并在卷佐证。两被告没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年5月19日，原告作为贷款人，被告徐静仪作为借款人及抵押人，被告黄汉坤作为抵押人，共同签订《购房担保借款合同》，约定被告徐静仪为购买*******房屋向原告借款540000元，贷款期限为360个月，实际执行的贷款利率由贷款人按贷款发放时国家贷款基准利率乘以利率浮动比例确定，贷款的初始实际执行贷款利率以借据为准，约定以定额法还本付息(按月计算)偿还当期贷款本息。借款人未按合同约定日期归还本息的，该部分未还的贷款自合同约定还款日为的次日起视为逾期贷款，对逾期贷款，按执行贷款利率的基础上加收50%计收罚息，并计算复利等。借款人逾期还款，贷款人无需提前发出通知，可宣布贷款全部到期，要求借款人全部归还借款本息等。合同签订后，原告于2016年5月26日向被告徐静仪发放了贷款540000元，借款借据约定的利率为年利率4.655%，后原告与两被告办理了案涉房屋的不动产抵押登记手续，被担保的主债权数额为540000元，原告并取得证号为粤（2018）顺德区不动产证明第******号的不动产登记证明。被告徐静仪收取借款后，于2020年3月起没有按约归还借款本息。原告在庭审中述称，起诉后，被告徐静仪偿还了部分款项，截至2020年8月27日，被告徐静仪尚欠原告本金504354.38元，利息5850.98元，罚息23.28元，复利54.23元，合计510282.87元。两被告对此无异议。另查明，案涉贷款发生在被告徐静仪、黄汉坤夫妻婚姻关系存续期间。本院认为，原告与被告徐静仪签订的《购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款全部到期，要求借款人全部归还借款本息，被告徐静仪逾期归还借款本息的行为已构成违约，原告主张收回借款全部本息的诉请合理有据，应予支持。原告起诉后，被告徐静仪归还了部分的借款本息，截至2020年8月27日，被告徐静仪尚欠原告本金504354.38元，利息5850.98元，罚息23.28元，复利54.23元，合计510282.87元，该部分欠款被告徐静仪应予归还给原告。关于利息的计算，由于被告徐静仪未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率计收利息，逾期罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收50%确定，故原告主张罚息按执行贷款利率（年利率为4.655%）上浮50%即年利率6.9825%（年利率为4.655%+4.655%×50%）计算，合法有据，本院予以支持。截至2020年8月27日被告徐静仪尚欠原告借款本金504354.38元，利息5850.98元，按照双方合同约定，应以本金、利息总额510205.36元（本金504354.38元+利息5850.98元=510205.36元）为基数从2020年8月28日起按年利率6.9825%计算利息至实际清偿之日止。被告徐静仪以涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告徐静仪逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。案涉贷款发生在被告徐静仪、黄汉坤夫妻婚姻关系存续期间，且是为了购买两被告共同居住的房屋所支出，应视为两被告的夫妻共同债务，依法由两被告共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条，以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、被告徐静仪、黄汉坤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还借款504354.38元及利息（利息计算方式：截至2020年8月27日的利息5850.98元、罚息23.28元、复利54.23元；从2020年8月28日起以510205.36元为基数按年利率6.9825%计算至实际清偿之日止）；二、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行就本判决确定的被告徐静仪、黄汉坤的债务对位于佛山市顺德区*************的房屋[不动产权证号：粤（2018）顺德区不动产权第******号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4459.88元（原告已预交），由被告徐静仪、黄汉坤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年九月十八日书记员  黄 筠