福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0626民初1430号 原告：东山县农村信用合作联社西埔信用社，住所地福建省东山县西埔镇中兴街**，统一社会信用代码9135062655505159XG。 负责人：潘水顺，主任。 委托诉讼代理人：陈建清，男。 被告：林快德，男，1973年6月16日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：陈清秀，女，1981年10月16日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：林永生，男，1967年11月26日出生，汉族，住福建省东山县。 原告东山县农村信用合作联社西埔信用社（以下简称“西埔信用社”）与被告林快德、陈清秀、林永生银行卡纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告西埔信用社的委托诉讼代理人陈建清、被告林快德到庭参加诉讼，被告陈清秀、林永生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 西埔信用社向本院提出诉讼请求：1.判令林快德、陈清秀立即归还截止2020年1月22日尚欠的借款本金99867.07元、利息7011.96元及续后利息；2.判令林永生对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：林快德于2018年3月2日向其办理一张普惠金融卡，额度100000元，月利率12‰，期限三年，由林永生作为保证人，约定每月按最低还款额还款。陈清秀作为林快德的妻子且签具债务承诺书是该笔借款的共同债务人。预借现金后，林快德未按约定还款，截止2020年1月22日尚欠本息106879.03元。西埔信用社催讨未果，故诉至本院主张上述请求。 林快德承认西埔信用社的全部诉讼请求，但其经济困难，请求给予分期付还借款。 陈清秀、林永生未作答辩，也未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月26日，林快德填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向西埔信用社申请办理福万通普惠金融卡，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，林快德并在“申请人”处签名。在申请表中，林快德勾选的扣款方式为：最低还款额。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条第三款规定：“……甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等……若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条第一款规定：“……卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”；第五条第九款规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明了滞纳金的收费标准，滞纳金按最低还款额未床还部分的5%计算，最低5元。 2018年2月26日，陈清秀向西埔信用社签署债务承诺书，表明作为林快德的妻子且签具债务承诺书是该笔借款的共同债务人。同日，林永生与西埔信用社签订了《不可撤销担保函》，同意为林快德授信额度为100000元的普惠金融卡提供担保，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为林快德普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为林快德福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。经核准，西埔信用社于2018年3月2日为林快德开户普惠金融卡一张。卡号为6228××××3109，授信额度100000元，消费透支年利率14.4%。普惠金融卡发放后，林快德使用前述普惠金融卡预借现金，但自2019年7月22日起未能按期归还借款本息。2019年11月30日，林快德最后一次归还借款1200元。截至2020年1月22日，林快德透支普惠金融卡尚欠借款本金99867.07元，利息、滞纳金等共计7011.96元，陈清秀也未能按约定归还借款本息，林永生未履行保证责任。西埔信用社催讨未果，故诉至本院主张上述请求。 上述事实，有西埔信用社提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》、债务承诺书、不可撤销担保函、账户余额查询、当事人身份信息及当事人的庭审陈述等证据为证。陈清秀、林永生经本院依法传唤后拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院认为，林快德自愿申请办理福万通普惠金融卡，声明知悉并保证遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，故在使用该普惠金融卡过程中，双方均需依照合约的规定，全面履行合同义务。但林快德持普惠金融卡预借现金后，未遵守合约规定还本付息，其行为已构成违约，应按合约约定，承担相应违约责任。陈清秀自愿承诺作为该笔借款的共同债务人，故依法应与林快德共同清偿前述债务。故西埔信用社要求林快德、陈清秀偿还尚欠透支款本金99867.07元有事实和法律依据，本院予以支持。 案涉普惠金融卡的消费透支利率为14.4%，滞纳金系按最低还款额未还部分的5%计算，西埔信用社主张的案涉普惠金融卡截至2020年1月22日尚欠的利息7011.96元有事实和法律依据，本院予以支持。但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，故本院酌定林快德、陈清秀应支付的利息、滞纳金等总计不得超过年利率24%，超过部分不合法，不予支持。故西埔信用社主张林快德、陈清秀支付自2020年1月23日起至还清借款之日止的续后利息按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算，于法有据，本院予以支持，但总计不得超过年利率24%。 林永生与西埔信用社签订《不可撤销担保函》，承诺对林快德因使用普惠金融卡而产生的全部债务承担连带责任保证，故西埔信用社要求林永生对林快德、陈清秀的上述债务承担连带清偿责任的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。但林永生有权在承担保证责任后向林快德、陈清秀追偿。陈清秀、林永生经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林快德、陈清秀应于本判决发生法律效力之日起十日内向东山县农村信用合作联社西埔信用社归还尚欠借款本金99867.07元、截至2020年1月22日尚欠利息7011.96元及自2020年1月23日起至还清借款之日止以尚欠借款本金为基数按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率、违约收费标准计算至清偿欠款之日止的利息（续后利息合计金额不得超过年利率24%）； 二、林永生对林快德、陈清秀的上述债务承担连带清偿责任，林永生承担保证责任后，有权向林快德、陈清秀追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2437.5元，减半收取计1218.8元，由林快德、陈清秀、林永生负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 陈舜茹 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 杨喜云 书 记 员 唐钰婷 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。