陕西省西安市新城区人民法院民 事 判 决 书                          （2020）陕0102民初1894号     原告：中国建设银行股份有限公司西安新城支行，住所地西安市南新街29号。    负责人：刘增军，该行行长。    委托诉讼代理人：程淑娟，上海市XX城（西安）律师事务所律师。    委托诉讼代理人：龙大海，上海市XX城（西安）律师事务所律师。被告：西安辅仁工贸有限公司，住所地陕西省西安市高新区科技路18号新科大厦20605室。    法定代表人：杨军。被告：杨军，男，汉族，1962年10月23日出生，住西安市碑林区。    原告中国建设银行股份有限公司西安新城支行诉被告西安辅仁工贸有限公司、杨军借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司西安新城支行之委托代理人程淑娟到庭参加了诉讼，被告西安辅仁工贸有限公司、被告杨军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。    原告中国建设银行股份有限公司西安新城支行诉称，2018年10月，被告一、被告二作为共同借款人与原告签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号：610770005-0091-20191629385，以下简称“合同”），约定贷款额度60000元，有效期为2018年10月8日至2019年10月8日，贷款利率5.4375%。2018年10月8日，原告将前述贷款足额发放至两被告申请贷款的账户xxx中。根据合同约定，上述贷款按月结息，结息日固定为每月的20日，贷款到期时利随本清，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，借款逾期的，原告有权宣布贷款立即到期，并计收利息和复利。同时，双方约定原告实现债权的费用由被告承担。贷款到期后，原告多次向两被告催收，两被告并未按照合同约定向原告还本付息。截止2020年1月13日，两被告尚欠原告贷款本金59040.45元，利息、罚息848.21元。综上所述，原告认为，原、被告之间的贷款合同系双方真实意思表示，合法有效。原告发放贷款之后，已经履行了全部义务，但被告未按约归还本息，已构成违约，故应承担相应的违约责任。现为维护原告的合法权益，特诉至贵院，判如所请。请求1.判令两被告共同、连带向原告偿还贷款本金59040.45元及至实际清偿之日止的利息、罚息（按合同约定的利率及罚息利率暂计算至2020年1月13日为848.21元）。以上共计人民币59888.66元；2.判令两被告共同、连带承担原告为实现债权所支付的全部费用（包括律师代理费、公告费等，按照实际发生金额计算）；3.判令本案诉讼费用由两被告共同、连带承担。被告西安辅仁工贸有限公司、杨军未到庭，亦未提交书面答辩意见。    经审理查明，小微快贷系中国建设银行开发的客户网络自助借款产品，具体是指通过对小微企业及企业业主在建设银行的金融资产、押品、信用状况、业务办理及外部数据等信息的全面采集和分析，对优质小微企业发放的可通过电子渠道在线申请、实时审签约、支用和还款的快捷自助贷款业务。    小微快贷的借款人向中国建设银行申请该贷款产品的一般操作流程为：1.业务授权：申请办理 “小微快贷”的小企业客户（借款企业）通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作，其中线上授权步骤为：借款企业（授权人）通过登录建设银行企业网银，在“信贷融资”－“我要快贷”界面，对贷款账号、企业主个人信息进行确认，并签署相关协议及数据使用授权协议后，发起对企业主的业务授权；线下授权方式为借款企业（授权人）通过向建设银行营业网点提交纸质授权协议及企业主个人征信授权书，由客户经理在系统中进行授权信息录入，发起线下授权。2.贷款申请、审批及合同签订。（1)信用快贷。个人网银界面步骤：申请企业主接受授权后，登录“快e贷”点击“现在申请”，系统根据小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据，对客户进行贷款资格进行判断，判断通过后，如客户存在在途贷款，则在点击“现在申请”后，系统直接跳转至提示签约的页面；如客户不存在在途贷款，则出现填写贷款信息页面，填写贷款额度、贷款期限、贷款利率、贷款发放账号（企业账号）（反显该账号同时作为自动扣款账号，还款时也可选择个人账号进行还款）。点击提交审批后，对于后台评分结果未“建议自动通过”的，系统展示审批通过后的贷款额度、到期日、贷款年利率，贷款发放账号等信息，提示客户阅读签约信息及贷款合同，客户勾选已认真阅读签约信息及贷款合同后，点击签约按钮，验证网银盾，签约成功。企业主手机银行申请步骤：企业主登录手机银行进入“小微快贷”菜单项后，根据贷款模型处理结果，手机银行展示客户可申请的最高额度、利率，贷款发放账户贷款用途，本人学历等信息，点击“申请”菜单项，客户输入申请额度金额，并阅读理解个人征信授权书，点击“下一步”，征信审核且贷款审核通过则返显贷款确认信息，并同步签约。阅读理解借贷合同及最高额保证协议，点击“确认”；系统提示小微快贷申请成功。此外，小微快贷业务还有：质押快贷、抵押快贷、平台快贷，质押快贷的判断标准及相关提示信息与信用快贷基本一致，抵押快贷不需要授权环节，所有的申请和审批不通过网银进行，调查评价以现场调查的方式进行；平台快贷是网银盾客户在第三方平台获得企业授权并申请审批之后，在个人网上银行签约平台快贷，点击“现在申请”后，系统判断客户是否取得授权并已获得审批，如已被授权且已获得审批，则弹窗出现如下授权页面，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议）……”后方可点击“接受授权”按钮，接受授权后，显示确认签约信息页面填写贷款信息，同时，下方显示平台快贷签约合同及用途承诺书，验证网银盾签约。3.贷款支用。签约成功后，借款人或企业主通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的自主支用，系统自动将支用金额转入约定的贷款账号。4.还款、贷款到期日或额度到期日，对未结清的贷款，系统自动从签约还款账户扣款归还贷款。借款人或企业主也可通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行贷款的归还。    2018年10月，两被告通过网上银行向原告申请贷款，签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（合同编号为610770005-0091-20191629385），借款人为西安辅仁工贸有限公司，共同借款人为杨军。合同约定借款额度为60000元，借款额度有效期间自2018年10月8日至2019年10月8日。贷款发放账户为被告西安辅仁工贸有限公司在原告方开立的账户（账号为：xxx，贷款利率为固定利率5.4375%，即LPR利率加113.75基点，贷款逾期的罚息利率为贷款利率水平上浮50%、贷款利息自贷款转存到贷款发放账户之日起计算，按日计息，结息日为每月的第20日。上述合同签订后，截止2020年1月8日，被告二还款本金959.99元、利息3707.84元。原告已于2019年10月10日向两被告发出编号为2019001号逾期贷款（垫款）催收通知书。截至2020年1月13日，被告已逾期多期未归还本金、利息，拖欠本金59040.45元，利息、罚息848.21元，原告遂诉至法院，并支付律师代理费4000元。    以上事实，有中国建设银行小微企业快贷借款合同、中国建设银行对公综合服务申请书、中国建设银行个人贷款对账单、逾期贷款催收通知书及回执、寄件单、收件单、委托代理协议和律师代理费收费发票及庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，原告系依法设立的金融机构，具有金融借贷经营权。两被告作为共同借款人，通过网上银行与原告签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同签订主体合法，意思表示真实、内容不违反法律法规的强制性规定，该合同依法成立有效，各方均应依约诚信履行。原告依约发放贷款，被告实际使用贷款，到期后并未进行还本付息，构成违约。原告依据合同约定向被告主张赔偿本金及罚息，符合合同约定及法律规定，应予支持。关于原告要求的律师费4000元，符合合同的约定，本院依法予以支持。被告西安辅仁工贸有限公司、杨军经本院合法传唤，逾期未到庭，视为放弃诉讼权利。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告西安辅仁工贸有限公司、杨军于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司西安新城支行偿还借款本金59040.45元、利息、罚息为848.21元（暂计算至2020年1月13日，其后从2020年1月14日起的利息、罚息以59040.45元为本金，按双方合同约定的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》约定计算至实际付清之日。二、被告西安辅仁工贸有限公司、杨军于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司西安新城支行支付律师代理费4000元。    案件受理费1297元、公告费800元，由被告西安辅仁工贸有限公司、杨军负担（原告已预交，被告西安辅仁工贸有限公司、杨军直付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  长    王沧石                          审  判  员    钟  茜                          审  判  员    战  幸  二〇二〇年九月十六日  书  记  员    唐欣欣  1