陕西省石泉县人民法院民 事 判 决 书(2020)陕0922民初1224号原告：陕西石泉农村商业银行股份有限公司法定代表人：熊宗新，公司董事长。委托代理人：谢远明，公司职工。被告：杨元辉，男，1972年出生，汉族，陕西省石泉县人，住石泉县。被告：王**，女，1975年出生，汉族，陕西省石泉县人，住石泉县,系被告杨元辉之妻。被告：杨元斌，男，1962年出生，汉族，陕西省石泉县人，住石泉县,系被告杨元辉之兄。原告陕西石泉农村商业银行股份有限公司（以下简称石泉农商银行）与被告杨元辉、王**、杨元斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由本院审判员叶松适用简易程序独任审判,于2020年9月16日在本院后柳人民法庭公开开庭进行了审理，原告石泉农商银行委托诉讼代理人谢远明到庭参加了诉讼，被告杨元辉、王**、杨元斌经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告石泉农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告双方签订的《个人借款合同》，宣布被告结欠的25万元借款立即到期；2、判令被告杨元辉、王**、杨元斌连带偿还原告借款本金25万元；3、判决被告杨元辉、王**、杨元斌连带向原告支付自2019年2月27日起至借款清偿完毕之日的借款利息（借款利率以人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基准，按石泉农商银行规定的浮动系数进行浮动计算，罚息在该借款利率上增加50%计算，即自2019年2月27日至2021年2月26日的利息利率按月息8.75‰计算；自2021年2月27日至借款清偿完毕之日止的利息，逾期利率在合同利率基础上浮动50%,按月息13.125‰计算）；4、全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年2月15日，被告杨元辉、王**向原告石泉农商银行分支机构后柳支行递交《借款申请书》，以经营周转为由请求借款25万元。2019年2月27日，被告杨元辉、王**与石泉农商银行分支机构后柳支行签订了《个人借款合同》，约定合同项下借款金额250000元，借款期限自2019年2月27日至2021年2月26日；合同项下借款月利率为8.75‰，在合同履行过程中，如遇中国人民银行调整借款利率，本合同约定的借款利率不变；借款人未按合同约定的还款时间归还借款本金及利息的，贷款人按中国人民银行规定对逾期贷款按月加收50%罚息；还款方式为按季结息。2019年2月27日，被告杨元斌与原告签订了《保证担保合同》，自愿为借款合同项下的本金、利息、罚息、违约金以及实现债权的费用等向原告提供连带责任保证。同日，原告依约向被告杨元辉、王**提供了借款250000元。借款人自借款之日起，至今未按合同约定按季向原告清偿贷款利息，经原告多次催收未果。原告与被告杨元辉、王**签订的《个人借款合同》合法有效，受法律保护。原告向被告履行了提供借款的义务，被告理应依约偿还到期借款本金及利息的义务，其拖延拒付的行为已构成违约。被告王**作为杨元辉之妻，知晓并同意共同借款，故应对此笔借款承担连带偿还责任。被告杨元斌自愿为原告的债权提供连带责任保证，故应依法、依约承担担保责任。被告杨元辉、王**辩称，1、原告并未向被告提供贷款，该贷款是原欠贷款的延期；2、被告杨元斌为国家系统贫困户，原告明知其没有担保能力，而为被告杨元辉、王**提供担保，故其担保不能成立。根据本案原、被告双方的诉辩主张，本案的争议焦点是：1、原、被告之间借贷关系是否成立？2、被告杨元斌是否具有担保人资质？原告为证明自己的诉讼主张，向本院提供的证据有：1、杨元辉出具的《借款申请书》原件及杨元辉、王**身份证复印件和《结婚证》复印件，证明被告杨元辉、王**符合借款条件。2、被告杨元斌出具的《担保承诺书》原件及身份证复印件各一份，证明被告杨元斌为被告杨元辉、王**借款提供担保。3、石泉县农商银行后柳支行对被告杨元辉、王**、杨元斌的《客户申请借款面谈备忘录》、《客户面谈影像资料》原件各一份，证明被告向原告借款系其真实意思表示。4、被告王**《房屋所有权证》复印件一份，证明被告杨元辉、王**具备贷款资质。5、《个人借款合同》和《保证担保合同》、《借款借据》原件各一份，证明被告杨元辉、王**向原告借款，被告杨元斌提供担保的事实；6、《贷款出账通知书》、《贷款发放凭证》和《杨元辉个人账户明细》，证明原告已于2019年2月27日向被告杨元辉个人账户发放250000元贷款的事实。被告杨元辉、王**为证明其诉讼主张，向本院提供的证据有:蔡中军出具的《借条》复印件一份、《转账凭证》复印件两份及《蔡中军身份证》复印件一份，证明原告原后柳支行负责人蔡中军代表原告向被告借款400000元的事实。对原告提供的证据，三被告均未发表质证意见。对被告提供的证据，经庭审质证，原告对其真实性、关联性和证明目的均有异议，认为被告未提供原件，且《借条》中所加盖的公章为合同专用章，按规定该印章只能用于《借款借据》和《借款合同》中，不得用作其他用途；被告转账到张正金个人账户内，不是原告公用账户内，且与原告业务性质不符，故其证明目的不能成立。对原告提供的证据1、2、3、4、5、6，三被告未到庭质证，因其均系书证，且证据间相互印证，故对其均予以认定。对被告提供的证据，因原告对其真实性、关联性和证明目的均提出异议，被告未补充相关证据原件，该证据不能达到其证明目的，故对其真实性、关联性和证明目的均不予认定。经审理查明：2019年2月15日，被告杨元辉向陕西石泉农村商业银行股份有限公司分支机构后柳支行递交《借款申请书》，以经营周转为由请求借款250000元，被告杨元辉、王**分别在后柳支行《客户申请借款面谈备忘录》和《后柳支行客户面谈影像资料》中以借款人和共同借款人身份签名并捺印。次日，被告杨元斌作为被告杨元辉、王**借款担保人，分别在《客户申请借款面谈备忘录》和《后柳支行客户面谈影像资料》中以担保人身份签名并捺印。2019年2月27日，被告杨元辉、王**与石泉农商银行分支机构后柳支行签订了《个人借款合同》，双方约定：“合同项下借款金额250000元，用于经营周转，借款期限自2019年2月27日至2021年2月26日；借款月利率8.75‰，按季结息。第十一条违约和违约责任约定：11.1借款人有下列情形之一的，构成违约：11.1.1，违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定；11.2.规定：借款人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：11.2.2：借款人不能按期归还的，自逾期次日起计收罚息。罚款利率为本合同执行利率上浮50%。11.2.6，贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息，贷款人有权从借款人在贷款人处开立的资金账户内直接扣收。11.2.8借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权所支付的其他费用（包括但不限于催收费用、诉讼费……等）”。原告后柳支行为被告杨元辉出具了《借款借据》，被告杨元辉作为借款人在《借款借据》中签名并捺印，原告职工江本超也在《借款借据》中以信贷主管名义签名并加盖了单位合同专用章。被告杨元斌与原告签订了《保证担保合同》，双方约定：“本合同项下的保证为连带责任保证，借款合同项下借款金额为250000元，借款为自2019年2月27日至2021年2月26日；保证范围为:借款合同项下的全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”。当日，原告将借款250000元转入被告杨元辉在原告处存款账户（账号为：62156656010********）内。被告杨元辉、王**借款后，一直未向原告支付借款利息。本院认为，石泉农商银行后柳支行与被告杨元辉、王**签订的涉诉《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，该合同应为有效合同，自合同成立时对双方均具有法律约束力，双方均应按合同约定全面履行合同义务。石泉农商银行后柳支行按约向被告杨元辉、王**发放了贷款，被告杨元辉、王**应按双方约定按季向原告支付利息，合同到期时偿还借款本金。原、被告签订的渉诉《个人借款合同》第11.1.1规定：“违反本合同关于用途、发放和支付、付息、还款以及承诺与保证条款中的任何一项约定的，构成违约”。本案中，原、被告双方约定的结息方式为按季结息，而被告却在原告发放贷款之日（2019年2月27日）起至今长达18个月时间未向原告结息，故二被告的行为已构成违约。根据渉诉《个人借款合同》第11.2.6条规定：“借款人违约的，贷款人有权解除合同，宣布本合同项下未偿还借款立即到期，立即收回未偿还的借款本息”，故原告请求依约解除原、被告签订的《个人借款合同》、宣告被告结欠250000元借款立即到期，其诉请合理合法，本院依法予以支持。对原告主张被告杨元辉、王**偿还借款本金250000元及利息（利息自2019年2月27日起至2021年2月26日止，按借款期限内月利率8.75‰计算；自2021年2月27日起至借款清偿完毕之日止，按逾期贷款月利率13.125‰计算），符合双方的约定，且该约定不违反法律、法规的强制性规定，本院予以支持。被告杨元斌作为被告杨元辉、王**向原告借款的保证担保人，依据其与原告后柳支行签订的《保证担保合同》，被告杨元斌应对被告杨元斌、王**所借原告全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，承担连带保证担保责任，故原告请求被告杨元斌对被告杨元辉、王**所欠全部借款本息承担连带偿还责任，符合双方的合同约定和法律规定，本院依法予以支持。石泉农商银行后柳支行作为原告石泉农商银行的分支机构，因其不具有诉讼主体资格，石泉农商银行作为本案原告提起诉讼，符合法律有关规定，本院依法予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告陕西石泉农村商业银行股份有限公司与被告杨元辉、王**签订的《个人借款合同》，宣布本合同项下被告未偿还借款250000元立即到期。二、被告杨元辉、王**、杨元斌于本判决生效后三十日内一次性连带偿还原告陕西石泉农村商业银行股份有限公司借款本金250000元及利息（利息自2019年2月27日起至2021年2月26日止，按借款期限内月利率8.75‰计算；逾期借款利率自2021年2月27日至借款本金清偿完毕之日止，按月利率13.125‰计算）；被告杨元斌承担保证责任后，有权向被告杨元辉、王**追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5050元，减半收取2525元，由被告杨元辉、王**、杨元斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。审判员  叶松二〇二〇年九月十六日书记员  朱碧