江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0424民初3139号原告：江西修水农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市修水县良塘新区江渡大道**，统一社会信用代码91360400MA35JNU20D。法定代表人：夏四新，董事长。委托诉讼代理人：王倩，江西赣九律师事务所律师。被告：陈文修，男，1980年9月14日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县，现羁押于修水县看守所。被告：陈海霞，女，1981年10月16日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县。原告江西修水农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告陈文修、陈海霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人王倩，被告陈文修、陈海霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。审理过程中，本院根据原告农商行的保全申请作出（2020）赣0424民初3139号民事裁定，冻结陈文修、陈海霞存款人民币200,000元或查封其等价值的财产，期限为一年。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原、被告于2019年4月3日签订的《个人借款合同》；2、请求法院判决两被告向原告归还尚欠贷款本金500000元、计算至2020年7月14日止的利息及逾期还款罚息41997.71元，合计541997.71元；3、判决两被告自2020年7月15日起至还清本金为止，以本金200000元为基数，按年利率11.88%支付利息和罚息；以本金300000元为基数，按年利率10.55%支付利息及罚息；4、如被告未履行还款义务，折价、拍卖或变卖被告坐落在修水县香榭兰庭8栋2单元202住房，原告优先受偿；5、本案保全费、诉讼费用由被告负担。在庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：宣布原、被于2019年4月3日签订的借款合同提前到期；截止2020年9月29日，被告200000元借款欠本金200000元，利息20640元；被告300000元借款欠本金300000元，利息31420.29元。事实与理由：被告陈海霞、陈文修于2019年3月28日向原告下属城南支行申请借款，双方于2019年4月3日签订一份《个人借款合同》，约定被告向原告借款200,000元；借款期限为2019年4月3日起至2022年4月3日止；借款利率为年利率9.9%；逾期还款罚息为在约定的借款利率水平上加收20%；还款方式为按月付息；借款用途为房屋装修。两被告于2019年5月28日签订《个人借款合同》和《抵押合同》，约定：1、借款金额300000元；2、借款期限为2019年5月28日起至2022年5月27日止（合同约定具体借款期限以借款凭证为准：自2019年5月28日至2020年5月27日）；3、借款利率为年利率9.9%；4、逾期还款罚息为对应档次的中国人民银行基准贷款利率上浮85%；5、还款方式为按月付息；6、借款用途为进货周转。两被告将其坐落于修水县香榭兰庭8栋2单元202室住房抵押给原告并办理了抵押登记。原告下属的城南支行分别于2019年4月3日、2019年5月30日向被告陈文修发放贷款200,000元、300,000元，原告按约放款后，被告于2019年10月起未按约还款，截止2020年7月14日，两被告欠本息合计541,997.71元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，提出前列诉讼请求，请予依法判决。被告陈文修辩称：对起诉内容无异议，两笔借款属实，关于还息情况一般都是在卡里预存一万左右，不够了又预存，当时很关注自己的征信情况。直到2019年8月因集资诈骗被公安机关逮捕，羁押至今，无法再还款。希望考虑自己现在家庭情况免除利息及罚息。被告陈海霞辩称：两笔借款属实，第一笔200，000元是信用贷款，第二笔300，000元是抵押贷款，在外欠债很多，经济困难，希望减免利息，陈文修只有一套房产，希望由自己拍卖，尽量卖出高价，用于还款。本院经审理认定事实如下：一、2019年4月3日，被告陈文修、陈海霞作为借款人，与原告农商行签订《个人借款合同》，主要约定：1、借款金额人民币200,000元；2、借款期限为36个月，自2019年4月3日至2022年4月2日止，具体借款期限及日期以借款凭证为准；3、借款利率为固定利率，年利率9.9%，逾期利率在约定利率基础上加收20%的罚息（即年利率11.88%）；4、结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；5、还款方式为贷款到期日一次偿还本息；6、贷款发放账户和还款账户为户名陈文修，账户：62×××68；7、借款人未按期归还本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期。二、2019年4月3日，原告将款项200,000元转入被告陈文修账户。2019年4月21日至2019年9月21日期间，被告归还了该笔贷款的利息共计9,405元，后无还款记录。三、2019年5月28日，被告陈文修、陈海霞作为借款人，与原告农商行又签订《个人借款合同》，主要约定：1、借款金额人民币300,000元；2、借款期限为36个月，自2019年5月28日起至2022年5月27日止，具体借款日期以借款凭证记载的为准；3、借款利率为浮动利率，为同期同档次的中国人民银行基准利率上浮85%确定，合同有效期内浮动幅度保持不变；逾期贷款罚息利率为约定借款利率水平上加收20%；4、结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；5、还款方式为借款期限届满日归还本合同项下全部借款；6、贷款发放账户和还款账户为户名陈文修，账户：62×××68;7、担保方式为抵押。四、2019年5月28日，被告陈文修、陈海霞与原告签订《抵押合同》，主要约定：1、被担保的债权为2019年5月28日，被告与原告签订的借款合同，借款金额300,000元，借款期限三年，自2019年5月28日起至2022年5月27日止；2、抵押担保范围为主合同项下的主债权、利息、逾期利息、罚息、违约金及银行为实现债权的所有费用等；3、抵押物为被告陈文修、陈海霞所有的位于修水县香榭兰庭8栋2单元202房产，房屋产权证号为：赣（2019）不动产权第00060**；五、2019年5月28日，双方办理抵押权登记手续，证书号：赣（2019）修水县不动产证明第0003868号，主要记载：抵押顺序第一顺位抵押，被担保的主债权数额300,000元，债务履行期限2019年5月28日起至2022年5月27日止。六、2019年5月30日，被告陈文修签署《借款凭证》，主要约定：借款金额300,000元；贷款期限2019年5月30日至2020年5月29日；借款利率8.0475%。七、2019年5月30日，原告将款项300,000元转入被告陈文修账户，被告在2019年6月21日至2019年9月26日期间归还该笔贷款利息5,968.54元，后无还款记录。八、截止2020年9月29日，被告2019年4月3日的借款（借款金额200,000元）已连续违约12个月，被告欠本金200,000元，利息20,570元（200,000元×9.9%×545÷360－9,405元）；被告2019年5月30日的借款（借款金额300,000元）已经到期，被告欠本金300,000元，利息28,407.7元（300,000元×8.0475%×365÷360＋300,000元×8.0475%×1.2×123÷360－5,968.54元）。以上事实，有庭审中原、被告一致的陈述，企业信息，银监会文件，法定代表人身份证明，被告身份证，结婚证，《个人借款合同》，《借款凭证》，交易明细，还款明细表，贷款利息收回凭证，本息计算清单等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为，原告农商行与被告陈文修、陈海霞于2019年4月3日签订的《个人借款合同》，以及于2019年5月28日签订的《借款合同》、《抵押合同》，均不违反法律法规的有关规定，应认定为合法有效，原告已经根据两份合同的约定分别于2019年4月3日，2019年5月30日向被告提供了200,000元、300,000元的借款。原、被告于2019年4月3日签订的合同借款期限为2019年4月3日至2022年4月2日，现被告已连续违约12个月，原告诉请宣布合同提前到期，要求被告立即归还合同项下的本息，逾期按罚息利率，即年利率11.88%（9.9%×1.2）计算后续利息、罚息，符合合同约定，本院予以支持。原、被告于2019年5月30日的借款300,000元已经到期，被告未按合同约定归还本金及利息，应立即清偿本息及承担违约责任，即按年利率9.657%（8.0475%×1.2）支付逾期履行期间的利息。两被告以其共有的修水县香榭兰庭8栋2单元202房产为借款300,000元提供抵押担保，并办理抵押权登记手续，抵押权依法设立。原告对该抵押物在担保范围内享有优先受偿权，本院予以认可。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条之规定，判决如下：一、由被告陈文修、陈海霞于本判决生效之日起六十日内归还原告江西修水农村商业银行股份有限公司借款200,000元，利息20,570元（暂计算至2020年9月29日），后续利息以实欠本金为基数按年利率11.88%计算至清偿日止；二、由被告陈文修、陈海霞于本判决生效之日起六十日内归还原告江西修水农村商业银行股份有限公司借款本金300,000元、利息28,407.7元（暂计算至2020年9月29日），金额合计328,407.7元，后续利息以实欠本金为基数按年利率9.657%计算至清偿日止；三、原告江西修水农村商业银行股份有限公司有权对被告陈文修、陈海霞所有的修水县香榭兰庭8栋2单元202房产〔房房屋产权证号为：赣（2019）不动产权第00060**的折价、拍卖、变卖所得价款在本判决第二项所确定的债权范围内优先受偿；案件受理费9290元，减半收取4,645元，保全费1,520元，由被告陈文修、陈海霞负担。（此款已由原告江西修水农村商业银行股份有限公司垫付，被告陈文修、陈海霞在给付上述款项时一并支付给原告江西修水农村商业银行股份有限公司）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  李文娟二〇二〇年九月三十日法官助理卢靥雯书记员朱明媚