河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初17706号原告中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码91410100719167135W。负责人武超。委托代理人赵艳艳，河南陆达律师事务所律师。委托代理人杨娣，河南陆达律师事务所律师。被告李进锋，男，汉族，1977年4月7日出生，住河南省汝阳县。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行（以下简称“原告”）诉被告李进锋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵艳艳到庭参加诉讼，被告李进锋经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告偿还欠款本金155869.56元，利息52182.79元，分期手续费15330.88元，还款违约金9353.86元，以上暂共计232737.09元（利息计算至2020年7月18日，自2020年7月19日起至实际清偿完毕之日止的利息按约定支付）。2、本案诉讼费、保全费由被告负担。事实与理由：被告因购买车位需要用款，向原告提交《爱家分期业务申请表》，约定申请额度类型为专项分期额度、金额为20万元，期数为60期，还款方式为按月还本。被告提交了相应的办理材料，之后原告向被告发放本笔贷款。现被告未按约定按时清偿，截至目前，被告逾期未偿清。被告长期拖延归还借款的行为，严重侵犯了原告的合法权益，故依法提起诉讼。请求贵院依法查明事实，支持我行诉讼请求。被告李进锋未到庭答辩，亦未举证质证。经审理查明，2017年6月25日被告李进锋向原告递交《爱家分期业务申请表》一份，主要载明：借款人申请分期额度为20万元，分期期数为60期，用途为车位。被告李进锋承诺在原告的爱家分期贷款逾期2期以上或六个月内逾期达2次，被告李进锋应在上述情况发生并接到原告通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款；如被告李进锋办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告李进锋提前结清全部分期等内容。被告李进锋在申请人处签字确认。2017年7月2日，被告李进锋向原告申请中国银行信用卡一张，同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名。原告中行花园支行提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明：第三条18．除本合约另有规定，被告李进锋非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的勉息还款期为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告李进锋申请的信用卡产品的规则为准。被告李进锋在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告李进锋应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告李进锋在到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告李进锋除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）。第19条：被告李进锋使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。原告对被告李进锋不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第21条：被告李进锋使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。第30条：被告李进锋如未遵守《章程》、本合约、其他与原告的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿）等，被告李进锋应承担因此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）等。2018年2月5日，被告李进锋向原告出具《爱家分期划款委托书》一份，主要载明，兹有本人李进锋在贵行申请15万元的信用卡爱家分期额度，现申请提款15万元，用于支付家庭装修的款项，本人授权贵行将此次提款15万元以转账方式直接转入洛阳九海装饰工程有限公司在洛阳银行上阳支行开立的账户中，账号为67×××19的账户，本人在此确认：一旦贵行将贷款转入上述账户，贵行的放款义务即履行完毕等内容。原告提交的中国银行卡营销中心爱家分期专用POS刷卡单上显示：交易日期，2018年2月5日，金额150000元，分期期数为36，首付金额4190，每期金额4166，客户手续费率11.5%，分期手续费17250元，手续费支付方式分期支付。持卡人签字处有李进锋签字按指印。2018年2月6日的特种转账传票显示：付款单位全称总行中间业务平台零售代做卡转账交易，账号或地址91×××03，开户银行中行郑州花园支行；收款单位全称洛阳九海装饰工程有限公司，账号或地址67×××19，开户银行洛阳银行上阳支行。金额叁拾万元整，转账原因李进锋、汤建峰，爱家入账。2017年11月30日至2018年1月12日，原告给予被告临时额度18000元。被告李进锋使用信用卡款项后，未按时足额还款，根据原告提交的账户详细信息显示：截止2020年7月18日，应收账款232737.09元，其中应收本金155869.56元，应收利息52182.79元，还款违约金9353.86元，其他费用15330.88元。原告陈述，被告爱家分期申请额度为20万元，银行通过爱家分期POS机刷卡放款15万元，该15万元与其他贷款客户（汤建峰）的款项一起通过特种传票的形式转给了收款方（洛阳九海装饰工程有限公司），也就是说30万元的特种传票中的李进锋15万元就是爱家分期POS机刷出去的15万元的贷款。2018年1月12日原告调整18000元额度给被告，由被告根据需要使用，在对账单的交易明细表上每期消费金额减去存入的金额，最终形成的欠款总额为14225.56元。两种放款形式都是同一张卡上，明细上是两种放款形式的本金之和。本院认为：被告李进锋经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩及质证的权利，不影响本院根据现有的证据及查明的事实依法作出判决。被告李进锋向原告申请《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期业务申请表》系其真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。当事人各方应当根据合同内容履行权利和义务。被告在原告处申领信用卡，原告向被告李进锋该信用卡发放了信用卡专项分期额度15万元及1.8万元信用额度，15万元贷款通过被告刷该信用卡经爱家分期POS机发放至被告指定账户，另1.8万元借款额度通过被告多次刷该信用卡消费形成欠款。被告李进锋未按时足额偿还信用卡分期付款手续费、利息，构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告李进锋偿还原告信用卡欠款本金、利息、违约金，合法有据，本院予以支持。根据《爱家分期业务申请表》的约定，如被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期，现原告要求被告李进锋提前全部结清分期业务，故被告应支付原告截止2020年7月18日的分期手续费共计15330.88元，本院予以支持。但上述利息、违约金、分期手续费之和应以不超过立案时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告李进锋于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金155869.56元、利息52182.79元，还款违约金9353.86元，分期手续费15330.88元（利息、还款违约金暂计算至2020年7月18日，之后按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际清偿之日止，但上述利息、违约金、分期手续费之和以不超过年利率15.4%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2396元，保全费1684元，被告李进锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式九份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年九月二十七日书记员 段静静