福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0303民初1366号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街**，统一社会信用代码91350303567317244M。 主要负责人：蒋志雄，该行行长。 委托诉讼代理人：谢志刚，男，1978年1月10日出生，汉族。 被告：吴**成，男，1974年8月24日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：张爱仙，女，1975年3月12日出生，汉族，住福建省仙游县。 被告：吴碧兰，女，1977年8月24日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告吴**成、张爱仙、吴碧兰信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行涵江支行的委托诉讼代理人谢志刚到庭参加诉讼，吴**成、张爱仙、吴碧兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴**成、张爱仙共同偿还农商银行涵江支行贷记卡透支本金93654.24元及该款自2017年10月22日起至还清款项之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金（利息按日利率万分之四计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元），暂计至2020年4月17日止利息、违约金共计115878.22元）；2.判令吴碧兰对上述债务及费用承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由吴**成、张爱仙、吴碧兰承担。事实和理由：2014年3月24日，吴**成向农商银行涵江支行申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对贷记卡的使用、收费、缴款、透支利息、滞纳金等作了约定，主要约定：福万通贷记卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用；透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元等；同日，吴碧兰向农商银行涵江支行出具担保函，为吴**成申请上述信用卡提供连带责任担保。2014年7月23日，农商银行涵江支行按照福万通贷记卡审批程序通过吴**成的申请，并发放给吴**成卡号6228××××8108的福万通贷记卡，授信额度10万元,授信期限3年。吴**成自2017年10月份发生账单后,仅按约偿还利息至2017年10月21日止，截至起诉之日止尚欠农商银行涵江支行透支本金93654.24元及利息、违约金115878.22元，本金及相关费用合计209532.46元（已扣除吴**成于2018年12月27日归还的1445.57元）。此外，自2017年1月1日起，福建莆田农村商业银行股份有限公司（以下简称福建农商行）取消“超限费”，将“滞纳金”调整为“违约金”。张爱仙与吴**成系夫妻关系，本案债务发生于其夫妻关系存续期间，张爱仙也在农商银行涵江支行提供的回执上签名确认，本案债务应属其夫妻关系存续期间的共同债务，张爱仙应对本案债务及各项费用承担共同还款责任，故提出上述诉讼请求。 吴**成、张爱仙、吴碧兰均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了吴**成、张爱仙的结婚证复印件，信贷管理系统页面截图、《莆田农商银行福万通贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》、回执、担保函、贷记卡交易明细，与吴**成、吴碧兰的催款录音等证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 吴**成、张爱仙于2007年1月4日登记结婚。2014年3月24日，吴**成向农商银行涵江支行申领福万通贷记卡，填写《福万通贷记卡申请表》，参阅并同意遵守《领用合约》、《章程》，主要约定：“福万通贷记卡申领人（甲方）福建省农村商业银行（以下简称乙方）福万通贷记卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按乙方核定的计费标准计收；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。福万通贷记卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但领卡人使用福万通贷记卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费），甲方已支付分期手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单、的顺序偿还，对已出账单部分再按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款等”。同日，张爱仙作为吴**成的配偶，在农商银行涵江支行提供的回执上签名确认，表示获知吴**成在农商银行涵江支行申请福万通贷记专项卡，将督促吴**成按合约约定归还信用卡透支款项及相关费用。另，吴碧兰作为担保人出具一份《担保函》，愿意为吴**成申请福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日止卡到期后二年。农商银行涵江支行经审核后向吴**成发放一张卡号6228××××8108的贷记卡，授信额度10万元，授信期限三年，对账日为每月21日，卡片到期日为2017年7月。后，吴**成持卡进行消费，自2017年10月22日起未能按约归还透支款项。2018年12月27日，吴**成向农商银行涵江支行归还透支借款1445.57元，现拖欠透支本金93654.24元及相应利息、违约金，其中透支利息按年利率14.4%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元。因吴**成逾期还款的违约行为，农商银行涵江支行于2018年12月11日向本院提起诉讼（请求判令：一、吴**成、张爱仙偿还普惠金融卡透支本金95099.81元及该款自2017年10月22日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金；二、吴碧兰对上述债务及费用承担连带偿还责任），因农商银行涵江支行未按规定时间预交案件受理费，该案按农商银行涵江支行撤诉处理。2019年7月1日、10月17日，农商银行涵江支行又因上述信用卡纠纷诉至本院，本院分别作出（2019）闽0303民初2837号、4425号民事裁定，该二案均按农商银行涵江支行撤诉处理。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，在其官方网站上发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消福万通普惠金融卡收费标准中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”等，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。 本院认为，吴**成向农商银行涵江支行申领福万通贷记卡，参阅并同意遵守《领用合约》及《章程》的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通贷记卡，双方依法成立信用卡法律关系，且双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。吴**成作为福万通贷记卡领用人，在福万通贷记卡发生透支后，未能依照《领用合约》及《章程》的规定还款，已构成违约，应依照该《领用合约》、《章程》的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。本案债务发生于吴**成、张爱仙夫妻关系存续期间，且张爱仙作为申请人配偶在回执上签字确认，可认定张爱仙对吴**成申领案涉信用卡是认可的，本案信用卡债务应为吴**成、张爱仙的夫妻共同债务，张爱仙应对本案债务承担共同还款责任。吴碧兰为吴**成使用案涉信用卡产生的全部债务提供连带责任保证，其承担保证责任后，有权向吴**成、张爱仙追偿。 综上所述，农商银行涵江支行要求吴**成、张爱仙共同偿还福万通贷记卡透支本金93654.24元及该款自2017年10月22日起按《领用合约》、《章程》约定计算的利息、违约金，以及要求吴碧兰对上述债务承担连带保证责任，合法有据，予以支持，但上述利息、违约金总和，不得超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额。吴**成、张爱仙、吴碧兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、吴**成、张爱仙应在本判决生效之日起五日内向福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行偿还福万通贷记卡透支本金93654.24元该款自2017年10月22日起至还清之日止按《领用合约》及《章程》约定计算的利息、违约金（其中利息按年利率14.4%计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低5元；上述利息、违约金总和，不得超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额）； 二、吴碧兰对上述债务的清偿承担连带保证责任；吴碧兰承担保证责任后，有权向吴**成、张爱仙追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4443元，减半收取计2221.5元，由吴**成、张爱仙、吴碧兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  方 悦 人民陪审员  曾金木 人民陪审员  黄绍云 二〇二〇年九月二日 书 记 员  陈丽钦 附：本案相关的法律法规及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。