广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初1541号 原告：王海清，女，1983年7月22日出生，汉族，住南宁市兴宁区。 被告：李艳玲，女，1981年12月16日出生，壮族，住南宁市良庆区。 原告王海清与被告李艳玲民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月31日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告王海清到庭参加诉讼。被告李艳玲经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告王海清向本院提出诉讼请求:一、判令被告向原告归还借款26000元；二、判令被告向原告支付借款利息（以26000元为基数，按年利率24%计算，从2020年月15日起至偿清借款之日止）；三、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告是认识多年的朋友，平时都有交往。2018年11月份，被告讲急用钱，需向原告借钱救急，于是在2018年11月20日被告到原告的家里，原告通过信 用卡刷卡等方式借给被告40000元，2018年3月份被告还了5000元，3月21日被告补写了35000元的借款，并承诺每个月发工资还2000-3000元，直至2019年8月。事后被告陆续有还钱，至2019年9月还有26000元没有还清。 被告李艳玲未进行答辩，也未提交证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年3月21日，原告（出借人）和被告（借款人）签订《借款协议书》，载明被告自2019年3月31日期间总共向原告借款35000元，全部直接现金交付，交付地点为原告本人的住所地，被告承诺此笔借款自协议签订之日起至2020年3月21日止，偿还35000元，借款期间以及延期偿还期间的利息按年利率24%计算。后双方在该《借款协议书》上补写“备注：5月5日已还2000元；6月12日还款3000元；7月22日还款2000元；8月14日还款2000元，尚欠26000元”。 原告在庭审中陈述其通过信用卡刷卡套现方式向被告支付借款，并提交了原告的广发银行的信用卡交易明细，该交易明细显示该卡账号于2018年10月23日向“南宁市奥森木制家具批发”刷卡支付了40000元。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到 庭，视为其已放弃相应的答辩和质证权利。 一、关于原告王海清与被告李艳玲之间是否成立合法有效的借贷关系的问题。 原告依据其于被告李艳玲签订的《借款协议书》主张双方存在借贷关系，并主张借贷关系的发生基于原告将其名下的信用卡套现后向被告支付款项的事实，原告在诉讼过程中自认了相关内容，并提交了其信用卡的交易明细记录，故本院对双方之间因信用卡套现形成本案债权债务关系的事实予以确认。信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续提取现金,而是通过其他手段将卡中信用额度内资金以现金的方式套取,同时又不支付银行提现费用的行为，信用卡中的信用额度正是金融机构基于持卡人的信誉所发放的,让持卡人在一定期限内、一定额度内透支消费的额度,所以信用卡资金也属于信贷资金。原告与被告李艳玲约定套取原告名下的信用卡信贷资金用于出借给被告并由原告获取高额违约金的行为，属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”情形，故根据上述规定，双方基于信用卡套现事实而转化成的借贷关系应认定为无效。 二、关于原告主张的借款本金和借款利息。 双方在《借款协议书》中确认至2019年3月21日被告尚欠的借款金额为35000元，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还”之规定，因双方之间的借贷合同关系认定无效，被告李艳玲应返还其基于该借贷事实借到的款项35000元，现原告主张被告李艳玲偿还该款，符合法律规定，本院予以支持。至于利息，双方未明确约定借款利息，且即 使约定利息，如前所述，因信用卡套现属于扰乱金融秩序的违规行为，原告应知、明知该行为可能会产生的不良后果仍以此种方式出借资金给被告，该行为已违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条之规定，双方之间基于信用卡套现行为约定的利息应认定无效，法律不予保护，但被告李艳玲基于借贷合同关系无效的事实仍应返还相应借款本金，由于其逾期返还，对原告而言确会产生资金占用的事实，故原告仍有权主张逾期返还款项的利息损失，利息起算时间应自逾期还款之日即2020年3月22日起算，故被告李艳玲应支付的逾期返还款项的利息损失计算为：以35000元为基数，自2020年3月22日起计至实际偿清之日止，按按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算。对原告主张超出部分，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李艳玲偿还原告王海清借款26000元； 二、被告李艳玲向原告王海清支付逾期还款的利息（利息计算：以26000元为基数，自2020年3月22日起计至实际偿清之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效后十日内履行完毕。如果未按本案 生效判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后之日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费550元，公告费350元，由原告被告李艳玲承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  庞 梦 人民陪审员  梁晓珊 人民陪审员  蒙秀凤 二〇二〇年九月二十二日 书 记 员  张 燕 附法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》 第二十条债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担 保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。