福建省大田县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0425民初1850号 原告:大田县农村信用合作联社，住所地大田县均溪镇赤岩山路**，统一社会信用代码:913504251558615936。 法定代表人:钟先礼，该联社理事长。 委托诉讼代理人:苏标取，男。 委托诉讼代理人:涂振耕，男。 被告:林元沛,男,1984年1月9日出生，汉族，住大田县。 原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告林元沛信用卡纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理。大田信用联社的委托诉讼代理人苏标取、涂振耕到庭参加诉讼，林元沛经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大田信用联社向本院提出诉讼请求：判决林元沛偿还给大田信用联社普惠卡透支本金59967.75元、透支分期手续费6661元（从2019年4月23日起至2020年7月22日止）、违约金2707.69元（从2019年5月23日起至2020年7月22日止），合计69336.44元，并支付从2020年7月23日起至上述普惠卡透支本金还清之日止的分期手续费及违约金（手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元、最高500元）。事实和理由：2017年5月8日，林元沛向大田县农村信用合作联社兴业分社（以下简称兴业分社）申请办理福万通普惠金融卡，填写普惠金融卡申请表，并在申请表签署自己的名字，同意遵守普惠金融卡领用合约、普惠金融卡章程等相关规定。上述领用合约及章程主要内容为：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，支付“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。经兴业分社审批后，向林元沛发放了卡号为6228××××5100的普惠金融卡。2017年6月1日,林元沛激活该卡,并多次使用该卡。截至2020年7月22日，林元沛尚欠透支本金59967.75元、分期手续费6661元、违约金2707.69元，合计69336.44元。 林元沛未作答辩。 大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、《福万通普惠金融卡首次授信审批表》、贷记卡台账、卡片激活查询单、账户余额查询单、批量余额显示、交易明细查询单、金融服务价格标准及网站公告情况、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各1份。林元沛未予质证。本院经审查认为，大田信用联社提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，可以作为认定本案事实的根据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据大田信用联社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年5月8日，林元沛向兴业分社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度100000元，林元沛在《福万通普惠金融卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定:普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，按照大田信用联社公布的收费标准计收利息及费用;各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，不设上限；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等内容。同日，林元沛与兴业分社签订《普惠金融卡补充协议》约定:透支手续费费率为6.75‰；还款日为账单日次日起第25天，具体以每期账单为准；确认送达地址为大田县××路××号（武陵烤兔店）。2017年5月23日，兴业分社向林元沛发放普惠金融卡,卡号为6228××××5100;授信额度为60000元；月利率为6.75‰;有效期限为2017年5月23日起至2020年5月22日止。2017年6月1日，林元沛激活该卡并开始使用。2020年6月22日,兴业分社将月利率调整为15‰；2020年8月22日,兴业分社将月利率调整为9‰；截至2020年7月22日，林元沛尚欠透支本金59967.75元。 2019年3月1日，大田信用联社在大田县信用联社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室作出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并定于2019年6月15日起执行。 另查明，兴业分社系大田信用联社设立的分支机构，不具有法人资格。 本院认为，林元沛向兴业分社提交《福万通普惠金融卡申请表》，并同意遵守《普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》,林元沛与兴业分社签订的《普惠金融卡补充协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。兴业分社依约履行了合同规定的义务，林元沛使用普惠金融卡透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支本金、透支分期手续费及违约金的民事责任。鉴于兴业分社不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向林元沛主张权利。兴业分社分别于2020年6月22日、2020年8月22日调高利率,调高部分的没有法律和合同依据,不予支持，分期手续费、违约金的利率仍然按照合同约定月利率6.75‰计算。因手续费是按照本金×月利率/30天×账单天数计算，大田信用联社主张的2020年6月22日前的手续费计算合理有据，予以支持，2020年6月23日起至2020年7月22日止的手续费应按照约定月利率为6.75‰计算，即为404.78元，故截止2020年7月22日林元沛尚欠分期手续费6256.22元。违约金是最低还款额没有还款的部分×5%计算，截止2020年7月22日违约金的计算依据均为2020年6月22日调高利率前的尚欠本金、分期手续费，故大田信用联社主张的违约金2707.69元合理有据，予以支持。至于2020年7月23日起至借款实际还清之日止的分期手续费和违约金仍应按照合同约定利率6.75‰计算。故大田信用联社要求林元沛偿还尚欠透支本金59967.75元、分期手续费6256.22元、违约金2707.69元，合计68931.66元，并支付从2020年7月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的分期手续费及违约金（按双方签订的借款合同约定的利率6.75‰计算），予以支持，超出部分不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下： 林元沛应于本判决发生法律效力后二十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支本金59967.75元、分期手续费6256.22元、违约金2707.69元，合计68931.66元；并支付从2020年7月23日起至上述普惠金融卡透支本金还清之日止的分期手续费和违约金(按双方签订的借款合同约定的利率6.75‰计算)。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1533元，减半收取计766.50元，由林元沛负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。 审 判 员 肖雄忠 二〇二〇年九月二十八日 法官助理 高艳青 书 记 员 崔 莺 附本案适用的相关法律条文及执行申请提示： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。