江西省修水县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0424民初2970号原告：中国工商银行股份有限公司修水支行，住所地修水县修江路**，统一社会信用代码91360424859595967G。负责人：罗军，该支行负责人。委托诉讼代理人：姚程，男，1990年3月5日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市九江县，该支行职工。被告：涂金根，男，1983年9月19日出生，汉族，户籍所在地江西省九江市修水县。原告中国工商银行股份有限公司修水支行（以下简称工商银行）与被告涂金根金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人姚程到庭参加诉讼，被告涂金根经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告涂金根立即归还我行借款本金83,138.62元，利息4,912.06元，本息合计88,050.68元（截止2020年8月4日止），以及自2020年8月5日至实际清偿日止按照借款合同约定所产生的利息、罚息及其他费用；2、请求判令原告对被告涂金根提供的抵押物在贷款本息范围内享有优先受偿权；3、本案一切诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确：1、原告根据合同约定宣布合同项下借款全部到期，宣布及到期时间为2020年9月21日；2、要求被告立即偿还原告截止2020年9月21日的本金75,432.86元（含宣布到期的本金63,261.25元），利息2,980.8元，金额合计78,413.66元；3、贷款合同现实际执行利率为年利率3.675%，逾期利率为4.7775%（3.675%×1.3）；4、要求以所有实欠本金为基数按逾期利率4.7775%计算从逾期之日到还清欠款日为止的利息。事实与理由：2010年1月4日原告与被告涂金根签订《个人购房借款、担保合同》{Ａ［按揭］字［九江］行［修水］支行［2009］年［0110900617］号}，并于2010年1月4日向被告涂金根发放个人住房购置贷款177000元，期限180个月，以被告涂金根个人名下住房作抵押，2011年3月30日办妥了房屋所有权抵押登记手续（房屋他项权证号：修房他证义字第××号）自2012年7月14日我行信贷台账系统反应涂金根未按时归还我行贷款月供，我行客户经理一直对其进行催收无果。截止2020年8月4日被告上述贷款累计违约18次，尚欠贷款本金83138.62元，利息4912.06元，本息合计88050.68元。鉴于被告的违约行为，根据合同法规定及案涉合同的约定，被告作为借款人及担保人，应按合同约定，立即清偿剩余本息及相关费用。综上，两被告未按合同约定履行还本付息义务，严重损害了原告合法权益，和国家信贷资金安全，为此向法院起诉，请求判如所请。被告涂金根未进行答辩。经本院审理认定事实如下：一、2010年1月4日，被告涂金根作为借款人与原告工商银行签订《个人购房借款/担保合同》合同主要约定如下：1、借款金额为人民币177,000元；2、借款用途为用于购买坐落于修水县城南新区华联广场的房屋；3、贷款的担保方式为抵押；4、贷款期限为15年，（实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分）；5、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮25%确定，据此确定年利率为4.455%，并按下列方式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；6、还款方式为按月等额本息还款法；7、贷款发放账户为江西省华联房地产开发有限公司，账号为15×××40；还款账户为涂金根，账号为62×××57；8、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息按约定利率基础上加收30%确定。9、抵押物为涂金根个人所有的修水县城南新区华联广场3栋2单元601室；10、抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；11、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款合其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；12、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押；13、江西省华联房地产开发有限公司为合同债权提供阶段性连带责任保证，在正式抵押手续办理完毕后免除保证责任。二、2010年1月4日，涂金根签署借款凭证，主要约定如下：1、借款金额177,000元；2、执行利率4.455%，利率变动方式：浮动利率；3、起息日2010年1月4日，借款到期日2025年1月4日；4、还款方式等额本息，还款周期按月。三、2010年1月4日，原告将款项177,000元转入被告指定账户。四、2011年3月30日，原、被告办理抵押登记手续，证书编号：修房他证义字第××号，主要内容：房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司修水支行；房屋所有权人涂金根，房屋所有权证号修房权证义字第**；债权数额177000元等。五、贷款发放后，被告涂金根按月还款，在履行过程中，因人民银行基准利率调整，2016年1月1日开始，按涉贷款实际执行利率为年利3.675%，每月固定还款金额为1,317.86元，被告在履行过程中，多次出现逾期还款情况，从2019年1月至2020年5月，被告未归还任何本息，2020年6月24日被告还款5,000元，截止2020年8月4日，被告累计逾期18期，积欠本金18,756.68元，积欠利息4,912.06元，欠正常本金64,381.94元。2020年8月28日，被告归还欠款本金3,639.41元、利息1,360.59元；8月31日，被告归还欠款本金4,066.35元，利息933.65元。截止至2020年9月21日，被告违约12个月，原告宣布借款全部到期，被告尚欠本金75,432.86元（含积欠本金12,171.61元，正常本金63,261.25元），利息2,980.8元，金额合计78,413.66元。以上事实，由原告在庭审中的陈述，企业信息，营业执照，法定代表人身份信息，被告身份证，《个人购房借款/担保合同》，公证书，保证函，借款凭证，房屋他项权证书，贷款还款明细等证据在卷证实，且经庭审质证，足以认定。本院认为，原告工商银行与被告涂金根签订的《个人购房借款/担保合同》不违反法律法规的有关规定，应认定为合法有效。原告已经根据合同约定向被告提供了177,000元的贷款，被告未按约定还款，原告根据合同约定，宣布贷款（未到期本金63,261.25元）提前到期，要求被告立即归还全部贷款本金和利息及按照逾期利率4.7775%计算后续利息符合合同约定，本院予以支持。被告涂金根以其所有的房产为贷款提供担保，并办理抵押登记手续，抵押权依法设立，原告要求对抵押物在债权范围内优先受偿符合法律规定，本院亦予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告涂金根于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司修水支行偿还借款本金75,432.86元，利息2,980.8元（暂计算至2020年9月21日），金额合计78,413.66元；自2020年9月22日至还清欠款日止的利息以实欠本金为基数按年利率4.7775%计算。二、原告中国工商银行股份有限公司修水支行有权对被告涂金根所有的修水县城南新区华联广场3栋2单元601室房屋（房屋所有权证号：修房房权证义字第**）价、拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内优先受偿。案件受理费2,002元，减半收取1,001元，由被告涂金根负担（此款已由原告中国工商银行股份有限公司修水支行垫交，被告涂金根在给付上述款项时一并支付给原告中国工商银行股份有限公司修水支行）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  李文娟二〇二〇年九月三十日法官助理卢靥雯书记员朱明媚