贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3466号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。统一社会信用代码：91520103675418560X。负责人：殷竞翔，职务：行长。委托诉讼代理人：杜晓霞，北京隆安（贵阳）律师事务所律师，执业证号：15201198911789137。委托诉讼代理人：解诗思，北京隆安（贵阳）律师事务所实习律师，实习证号：2301190921587。被告：王倩，女，1990年3月16日生，汉族，住贵州省开阳县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行（以下简称邮储银行中华北路支行）诉被告王倩信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行中华北路支行委托代理人杜晓霞、解诗思到庭参加诉讼，被告王倩经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中华北路支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告王倩归还原告信用卡透支本金38200.21元，及截止2019年10月29日利息4846.25元、违约金2421.42元、费用3311.77元（含透支手续费等），共计48779.65元，并从2019年10月30日起按双方签订的合同约定标准支付透支利息、复利及违约金至本息全部偿还完毕为止；二、判令原告因实现债权产生的诉讼费、保全费、律师费3902.37元、公告费、登记费、公证费等所有费用由被告承担。原告邮储银行中华北路支行诉称，2013年8月19日，王倩在中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市万东花园支行（以下简称邮储银行万东花园支行）处申请办理信用卡，双方签订了《中国邮政储蓄银行信用卡领用合约》，对王倩在信用卡到期还款日之前未能全部清偿当期对账单列明的应支付的透支利息（含复利）、费用、违约金进行约定；合约第三天第六项和第十条约定了非因公的收取依据、收费标准；合约第五条第6项约定“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，实为违约行为。在此情形下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均有乙方承担”。根据合约第三条第一项和合约第十条的约定，如被告到期未偿还借款，应当自交易入账日起以实际欠款金额计算透支利息，按照日息万分之五计息，按月计收复利，并以最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。合约签订后，邮储银行万东花园支行向王倩发放了信用卡。被告王倩使用原告所发放的信用卡进行消费，开始尚能按期偿还借款，但自2014年2月3日开始，王倩出现逾期还款的情况，从2016年5月3日起，一直拒绝偿还款项，原告经多次催收未果。截止2019年10月29日，被告王倩尚欠原告信用卡透支本金38200.21元、利息4846.25元、违约金2421.42元、费用3311.77元（含透支手续费等），共计48779.65元。被告王倩的行为已构成违约。原告邮储银行中华北路支行为维护自身合法权益，遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告王倩未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经本院组织庭审，原告邮储银行中华北路支行围绕诉请提交证据，被告王倩未到庭，本院视为其放弃举证和质证权利。根据原告邮储银行中华北路支行提交证据，本院查明如下事实：2013年8月19日，王倩（乙方）向邮储银行万东花园支行（甲方）申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并签字确认理解和遵守《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡章程》和《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡领用合约》，章程与合约约定，1、乙方非现金透支交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期；2、乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部款项，应按照日息万分之五支付透支利息，按月计收复利；3、乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金，最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%；4、乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，甲方因催收或委外催收产生的包括但不限于诉讼费、律师费等款项由乙方承担；5、收费变更的，将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知持卡人。后经邮储银行万东花园支行审批同意后向王倩发放信用卡，王倩持卡透支消费并陆续还款。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在官网上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》明确取消滞纳金收费项目；增加违约金收费项目，内容为“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，标准为“最低还款额未还部分的5%”，自2017年1月1日起执行。中国邮政储蓄银行股份有限公司曾多次对分期还款手续费等收费项目及标准在官网进行公告。在合同履行过程中，王倩持卡消费，但未按约按时足额履行还款义务，经多次催收未果。王倩自2014年2月3日开始发生逾期，从2016年5月3日之后均未能在免息还款期内偿还最低还款额。邮储银行中华北路支行主张截止2019年10月29日，王倩尚欠本金38200.21元、利息4846.25元、违约金2421.42元、费用3311.77元。对账单显示每月3日结算利息、复利和违约金。在追索债权过程中，邮储银行中华北路支行委托北京隆安（贵阳）律师事务所律师处理本案诉讼事宜，实际发生并支付律师费3902元。另查明，2019年9月30日，经内部机构调整，邮储银行万东花园支行划入邮储银行中华北路支行下属二级支行，相应业务、经营、财务、资产等均统一由邮储银行中华北路支行统一管理。邮储银行中华北路支行出具《情况说明》明确涉案债权的相关权利由其行使并提起诉讼，邮储银行万东花园支行对此未提出异议。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《情况说明》、《中国邮政银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡领用合约》、公告截屏、对账单、客户逾期明细表等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告王倩向邮储银行万东花园支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡领用合约》系各方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，各方当事人应按合同约定履行义务。原告邮储银行中华北路支行作为邮储银行万东花园支行上级支行，包括涉案债权在内的业务等内容已转由原告邮储银行中华北路支行进行管理，根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条第二款“商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。”及《中华人民共和国公司法》第十四条第一款“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。”之规定，原告邮储银行中华北路支行可代邮储银行万东花园支行主张涉案债权。被告王倩持卡消费，应对涉案信用卡项下债务进行清偿。因被告王倩未能在免息还款期内清偿透支款项及相应费用，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。故原告邮储银行中华北路支行有权要求被告王倩立即偿还透支本金，并按照《中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡领用合约》规定支付透支利息、复利和违约金及相关费用。故对原告邮储银行中华北路支行要求被告王倩偿还信用卡透支本金38200.21元、利息4846.25元、违约金2421.42元、费用3311.77元的诉请，本院予以支持，但违约金、利息及复利之和不应超过年利率24%。因涉案合同中已约定律师费等实现债权的费用，原告邮储银行中华北路支行亦已提交证据证实产生3902元的律师费。故对原告邮储银行中华北路支行要求被告王倩支付律师费的诉请，本院在实际支付的3902元予以支持，对超出部分不再支持。诉讼费用559元由被告王倩负担。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国商业银行法》第二十二条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王倩于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行信用卡透支本金人民币38200.21元、利息人民币4846.25元、违约金人民币2421.42元、费用人民币3311.77元，本金、利息、违约金和费用均暂计算至2019年10月29日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按日息万分之五按月计算至利息付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止，其中利息、复利及违约金之和不超过年利率24%；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市中华北路支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1118元，减半收取559元，由被告王倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年九月七日法官助理刘川平书记员余爽爽