广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初356号原告：惠来县**信用合作联社华湖信用社，住所地：惠来县**********。负责人：黄丰平，主任。委托诉讼代理人：郑浩庆，系该社员工。委托诉讼代理人：詹淑强，系该社员工。被告：庄木朝，男，1955年5月18日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县***************之1号。委托诉讼代理人：庄锡泉，男，1976年4月15日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县**********之1号。系被告庄木朝的儿子。被告：吴坚宏，男，1985年2月15日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县**************。第三人：吴华嘉，男，1974年3月25日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县***************。委托诉讼代理人：吴剑波，广东挚业律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊浩，广东挚业律师事务所律师。原告惠来县**信用合作联社华湖信用社（下称华湖信用社）与被告庄木朝、吴坚宏、第三人吴华嘉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的负责人黄丰平、被告庄木朝的委托诉讼代理人庄锡泉、第三人吴华嘉的委托诉讼代理人吴剑波、黄俊浩到庭参加诉讼，被告吴坚宏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告庄木朝归还原告借款本金8180元；2.判令被告庄木朝向原告支付利息（含罚息）至全部债务清偿完毕之日止，利息暂计至2020年4月20日为111157.09元，如被告庄木朝不能按时支付利息（含罚息），按逾期罚息利率计收复利至全部债务清偿完毕之日止；3.判令被告吴坚宏对上述二项诉讼请求承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年12月17日，原告与被告庄木朝签订《惠来县**信用合作联社个人借款合同》(合同编号为：102119965514)，合同约定被告庄木朝向原告借款人民币50000元，借款期限为2011年12月17日至2012年5月17日，贷款利率为年利率11.59%，逾期罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收30%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告吴坚宏与原告签订《保证借款合同》，并向原告出具《保证担保声明书》，承诺并声明愿意对借款人的债务承担连带保证责任和法律责任。原告依约于2011年12月17日将借款人民币50000元转入被告庄木朝的账户。但是，被告庄木朝未能按照合同约定向原告清偿债务，原告多次对被告庄木朝进行催收，并于2020年4月9日再次向被告庄木朝进行催收；被告吴坚宏作为该笔借款的连带责任保证的保证人，至今未履行债务清偿义务。二被告行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益。为保障原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告庄木朝辩称，被告庄木朝是一位老实巴交的乡下人，是个文盲，与原华湖信用社员工***(已死亡)系多年的朋友关系，2011年12月17日，***找到被告庄木朝后，带被告庄木朝到原告处，然后拿出一些已写好的书料说是其同事吴华嘉要向原告贷款的资料，叫被告庄木朝帮忙签个名，并强调说其他责任与被告庄木朝无关，由于是好友关系，加上***说与被告庄木朝无责任，被告庄木朝就签上名字后离开了。至于该借款最后结果如何被告庄木朝至收到人民法院送来的相应诉讼材料之后，经向***之妻子***、担保人吴坚宏、第三人吴华嘉了解后才得知当时该笔贷款的真相：2011年12月17日，第三人吴华嘉因需资金周转，想向原告贷款5万元，但因其是该社员工不适合作为贷款人，吴华嘉急需借到该笔贷款就找到其同事***帮忙。因***也是该社的员工，同样不方便作为贷款人，二人只能走暗中操作的方法。后***叫来好友被告庄木朝帮忙，让被告庄木朝代作贷款人，再叫其侄儿吴坚宏作担保人，该贷款期限为5个月，每月还款都从第三人吴华嘉的工资中扣除至2012年5月17日本息两清之日止。事后原告在实际贷款人吴华嘉的工资中扣除该笔贷款的还款41820元，但不知何原因，原告对吴华嘉尚欠的余款8180元却未继续扣除，为催讨吴华嘉尚欠的8180元，因而引发本案之诉讼。综上所述，被告庄木朝认为，被告庄木朝不是本案的实际贷款人，实际贷款人是第三人吴华嘉，吴华嘉与***利用其在华湖信用社工作之便，用手中权力操作该笔贷款，利用被告庄木朝是乡下人、没文化、善良的本性代其贷款，以吴坚宏作担保人，吴华嘉作还款人，然后取得该贷款。后经原告在吴华嘉的工资中扣除付还该贷款的41820元，尚欠的8180元为何没继续从吴华嘉的工资中扣除，该欠款期限于2012年5月17日止，至今已达8年之久，为何未就该贷款向人民法院主张诉讼权利，显然与常理不符。根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十九条规定，本案已超过诉讼时效，原告已无资格主张任何权利。为维护被告庄木朝的合法权益，请求法院综合本案的客观事实，驳回原告的全部诉讼请求。被告吴坚宏未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。第三人吴华嘉辩称，第三人吴华嘉并非本案借贷关系的主体，与本案无关，无需承担任何责任。本案中，原告用以证明借贷关系成立的债权凭证，即《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，合同主体为本案原告与被告庄木朝，该协议系双方的真实意思表示，对原告与被告庄木朝均有约束力。被告庄木朝虽抗辩第三人吴华嘉是实际借款人，但借款合同是其与原告签订，原告也依约将五万元的借款转入被告庄木朝指定的账户，被告庄木朝就是本案借款的借款人和收款人。被告庄木朝对其抗辩也没有举证证明，事实上也不可能证明该笔借款系由第三人吴华嘉获得，因为该抗辩完全是无中生有，没有任何事实依据。第三人吴华嘉作为原告的员工，也数次与同事一同上门向被告庄木朝催讨借款本息，但被告庄木朝始终表态无法偿还。如今，被告庄木朝逾期未能支付借款而招致诉讼，便反诬第三人吴华嘉是实际借款人，如此罔顾事实、颠倒黑白，还陈述其是“善良的本性”，真是不可思议。原告之所以会扣除第三人吴华嘉的工资抵扣本案的借款本息，完全是出于原告信用社的内部规定和第三人吴华嘉是原告的员工这一特定身份。原告将第三人吴华嘉作为被告庄木朝本案该笔贷款的介绍人，由于被告庄木朝逾期没有支付借款本息，原告才依据其内部规定扣除第三人吴华嘉的工资用以抵扣，但这并不代表第三人吴华嘉应当对本案的借贷承担还款责任。并且，从原告提交的证据“自然人(农户)借款申请表”中，明确载明本案借款的性质为借新还旧。事实上，被告庄木朝自2008年12月份就已经有向原告借款，又因资金不足而多次以借新还旧的方式偿还。如果被告庄木朝不是本案的借款人，为何其配偶会在借款合同上签名，为何其会多次借新还旧、完成一系列的借贷手续，更是在“逾期贷款催收通知书”上签名，按捺指印，这些都是不可思议的事情。结合本案案情和原告提交的证据，第三人吴华嘉并非本案借贷关系的主体，与本案无关，无需承担任何责任。被告庄木朝的抗辩完全系虚构事实，无中生有，是对答辩人的诬陷。依据民事诉讼法第一百一十一条第一款第四项的规定，请求贵院对被告庄木朝妨害民事诉讼、浪费司法资源的行为进行惩戒。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月17日，被告庄木朝向原告申请借款，该社审查后同意，当日与被告庄木朝签订《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，约定：由原告借给被告庄木朝5万元，期限从2011年12月17日至2012年5月17日，贷款利率为年利率11.59%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%；因本合同项下借款行为所发生的一切债务，由原告认可之担保人以保证、抵押或质押等方式提供担保，并另行签订担保合同，作为本合同之从合同；被告庄木朝应在本合同生效当日内在原告开立用于贷款发放、贷款资金支付、资金回笼及贷款归还的指定帐号；原告为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、律师费等一切费用均由被告庄木朝承担等条款。被告庄木朝在本合同甲方签字处签名和捺印指纹。同日原告与被告庄木朝、吴坚宏签订《保证借款合同》，并由被告吴坚宏向原告出具《保证担保声明书》，承诺作为保证人保证对该笔借款的本息承担连带保证责任。该笔贷款手续办妥后，原告依约将借款5万元转入被告庄木朝在该社开立的帐号800***********782中，并由被告庄木朝出具《借款借据》给原告存执。借款期限届满后被告庄木朝一直未偿还本息，经原告催讨，被告庄木朝依然没有归还。2020年4月9日，原告向被告庄木朝出示了《逾期贷款催收通知书》，被告庄木朝在该通知书签名确认并捺指印。被告庄木朝的违约行为，侵犯了原告的合法权益，为此，原告遂向法院提起诉讼，请求法院判决支持其诉讼请求。本案在审理过程中，被告庄木朝于2020年5月12日向本院申请追加吴华嘉为本案第三人，本院经审查后依法追加吴华嘉为本案有独立请求权的第三人参加诉讼。另查明，第三人吴华嘉是该笔借款的介绍人，按原告内部制度，借款逾期后原告从第三人吴华嘉的工资款中扣除41820元用以抵除借款，尚欠本金8180元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告是合法经营存贷款业务的金融机构，原告与被告庄木朝签订的《惠来县**信用合作联社个人借款合同》，双方意思表示真实，内容合法，依法认定有效，应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。关于借款的问题。原告已依约把借款支付给被告庄木朝，不管被告庄木朝是否自己实际支配、使用该款，均应承担还款义务。现被告庄木朝却没有依约履行还款义务，显属违约，现原告主张被告庄木朝归还借款本息，理由依据充分，依法应予支持。关于借款的利息计算问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，以及参照《中国人民银行贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。”、第十四条“贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息”的规定，原告与被告庄木朝在合同中约定借款期限内按年利率11.59%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%计息，双方的约定没有违反上述法律规定，因此，借款的利率及逾期罚息应按双方约定的利率计算。关于被告庄木朝主张第三人吴华嘉才是实际借款人的问题。被告庄木朝是具备完全民事行为能力的自然人，其与原告签订的借款合同合法有效，原告也依约将借款发放至被告庄木朝的账户中，至于被告庄木朝是否实际使用该笔借款并不能免除其履行还款义务。因第三人吴华嘉是该笔借款的介绍人，借款到期后被告庄木朝没有偿还本息，原告按其内部制度规定扣除第三人吴华嘉的工资用以抵扣该笔借款，这是原告内部规定，并不能以此要求第三人吴华嘉承担还款义务。故对被告庄木朝主张该笔借款本息应由实际借款人吴华嘉承担还款义务的请求，本院不予支持。关于保证担保的问题。原、被告设定的是连带责任保证，约定保证期间为借款期限届满之日起二年，本案已超过保证期间。因此，原告主张被告吴坚宏对该笔借款本息承担连带保证责任，本院不予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告庄木朝应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告惠来县**信用合作联社华湖信用社借款本金8180元及利息111157.09元（计至2020年4月20日止），从2020年4月21日起至借款清偿之日止，以本金8180元为基数，按年利率11.59%的1.3倍计。二、驳回原告惠来县**信用合作联社华湖信用社的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2686.47元，由被告庄木朝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  刘金伦人民陪审员  谢泽荣人民陪审员  詹宏声二〇二〇年九月十一日书 记 员  洪 桓附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。