广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1997号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914********101827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：罗丽娜，女，1976年8月7日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区************，公民身份号码441************725。委托诉讼代理人：杨振锋，广东嘉茂律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎宝颜，广东嘉茂律师事务所律师。被告：中山市*****地产有限公司，住所地广东省中山市**********裕贸联大厦南塔1号2804室，统一社会信用代码914***********028A。法定代表人：杨某1。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告罗丽娜、中山市*****地产有限公司（以下简称华锦公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称，被告罗丽娜向其辖下分支机构中国银行股份有限公司中山海关支行（以下简称中国银行海关支行）申请贷款，贷款发放后，被告罗丽娜未按时足额偿还按揭贷款本息，被告华锦公司为本案贷款保证人，故原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除中国银行海关支行与被告罗丽娜签订的《个人商业用房贷款合同》（编号：JK201**********917号）；2.被告罗丽娜向原告中国银行中山分行归还贷款本金470166.57元及利息、罚息（含复利）（暂计至2019年10月12日，利息6550.68元、罚息183.34元；从2019年10月13日起至借款清还之日止按照合同约定的利率标准计付）；3.被告罗丽娜向原告中国银行中山分行支付的律师费27508元;4.原告中国银行中山分行对被告罗丽娜提供的抵押物即位于广东省中山市东区**********裕贸联大厦南塔1号2202室处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权；5.被告华锦公司对被告罗丽娜的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告中国银行中山分行对利率明确为：在每一个利率重定价日（即合同约定的贷款利率调整日为每年的2月7日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加点83.5个基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告罗丽娜辩称：原告主体不适格，被告罗丽娜只是与中国人民股份有限公司中山海关支行存在贷款业务关系，本案的原告主体应为中山海关支行，且海关支行也从未书面告知被告债权债务已经转移给中山分行，因此被告认为原告主体不适格。此外，被告罗丽娜认为海关支行主张的加收罚息、复利不合理。海关支行收取罚息后，已经是对被告的一种不按期偿还贷款的惩罚，再收取复利进行处罚属于双重处罚，不符合合同法的基本原则。罚息已经足以弥补原告损失，再计收复利不合理。被告华锦公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行海关支行。借款人：罗丽娜。抵押人：罗丽娜。保证人：华锦公司。签约情况：2017年2月6日，中国银行海关支行与罗丽娜、华锦公司签订《个人商业用房贷款合同》（编号：JK201**********917号）。贷款金额：620000元。贷款期限：自2017年2月7日至2027年2月7日。约定还款方式：按月等额本金还款。每月7日为还款日。贷款用途：购买位于广东省中山市东区**********裕贸联大厦南塔1号2202室的房地产。贷款执行利率：浮动利率。参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。首次定价日为实际放款日，首次定价日的贷款利率采用定价日当日适用的参考利率的基础上上浮15%；重新定价日的贷款利率采用重新定价日当日适用的参考利率的基础上上浮15%。每12个月为一个浮动周期，每年的2月7日为重新定价日。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。逾期贷款的罚息利率为贷款利率水平上加收50%。违约约定：借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，构成违约。贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除合同；要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等；并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。抵押担保情况：贷款合同约定罗丽娜向中国银行海关支行提供其名下位于广东省中山市东区**********裕贸联大厦南塔1号2202室的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）等。20*7年6月6日，罗丽娜与中国银行海关支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案证明：易房抵字第DY201720584*），抵押贷款总金额620000元。保证担保情况：贷款合同约定由华锦公司为涉案贷款提供阶段性连带保证担保，约定自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。保证人未按合同规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。至今，被告尚未举证办好该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》。贷款发放情况：2017年2月7日，中国银行海关支行向罗丽娜发放贷款620000元。欠款违约情况：自2019年7月7日起，罗丽娜未依约按时足额还款，截至2019年10月12日尚欠贷款本金470166.57元、利息6550.68元、罚息183.34元。另查，中国银行中山分行因催收合同项下的贷款本息，委托广东东方昆仑律师事务所律师作为本案代理人，并约定了律师费27508元，广东东方昆仑律师事务所开具了27508元的律师费发票。再查，中国银行海关支行出具书面声明：中国银行海关支行为中国银行中山分行的下属分支机构，其同意由中国银行中山分行主张本案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，中国银行海关支行是中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。案涉《个人商业用房贷款合同》是合同各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。罗丽娜借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求罗丽娜提前还本付息并支付中国银行中山分行因实现债权所产生的律师费27508元。原告提交了委托代理合同及律师费发票证明了律师费金额，结合本案标的，该金额并未超过广东省律师服务收费相关规定，本院予以支持。截至2019年10月12日，罗丽娜所欠贷款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单予以证实，且罗丽娜没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。关于被告主张复利系双重处罚的问题，本院认为，包含在本案罚息中的复利计收的基数为应付未付的正常利息，正常利息计收的基数为未到期本金，不包含复利的罚息根据计收基数为逾期本金，并不存在重复计算、重复处罚的问题，被告主张复利系双重处罚，缺乏事实法律依据，本院不予采信。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，中国银行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率5.635％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.835％，即截至2019年12月31日的执行利率为5.635％（4.9%×1.15），从2020年起每年的重定价日为2月7日，执行利率调整为重定价日最近一个月5年期以上LPR加点83.5个基点。中国银行中山分行关于执行利率调整的主张，于法无悖，本院予以支持。对于罗丽娜的上述债务，罗丽娜提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力，当罗丽娜不履行上述债务时，中国银行中山分行对该抵押房产享有优先受偿权。另外，华锦公司自愿为罗丽娜的上述债务提供了阶段性连带责任保证，因涉案房产至今尚未办妥房屋抵押登记手续且贷款人未收到他项权证，故华锦公司依约应对罗丽娜的上述债务承担连带责任保证人的担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使。”故依照合同约定，中国银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由中国银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。华锦公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山海关支行与被告罗丽娜签订的《个人商业用房贷款合同》（编号：JK201**********917号）；二、被告罗丽娜应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金470166.57元及利息、罚息（截至2019年10月12日的利息为6550.68元、罚息183.34元；从2019年10月13日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，罚息以逾期本金及应付未付利息为基数按《个人商业用房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人商业用房贷款合同》的约定及中国人民银行规定计算）；三、被告罗丽娜应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费27508元；四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告罗丽娜提供抵押的位于广东省中山市东区**********裕贸联大厦南塔1号2202室（抵押登记备案证明：易房抵字第DY201720584*）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告罗丽娜所有；五、被告中山市*****地产有限公司对被告罗丽娜的本案债务承担连带清偿责任；被告中山市*****地产有限公司承担保证责任后，有权向被告罗丽娜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8844.09元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告罗丽娜、中山市*****地产有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  唐 群人民陪审员  梁玉明人民陪审员  雷志成二〇二〇年九月十八日书 记 员  林兆诗赖惠敏