广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8324号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：杨荟玉，广东厚诚律师事务所律师。被告：龚真，女，1968年10月15日出生，汉族，身份证住址广东省广州市番禺区*************，公民身份号码420************。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行）诉被告龚真金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行因被告龚真贷款后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.被告龚真向原告中行归还贷款本金246852.97元及利息、罚息（暂计至2020年3月16日止利息3347.37元，罚息120.71元，自2020年3月1日起至实际清偿之日止，贷款利率按照同期全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR)减63.5个基点计算，合计250321.05元；2.被告龚真向原告中行支付违约金400元（暂计至2020年3月16日，从2020年3月17日起至借款还清之日止按合同约定的违约金标准计付）；3.被告龚真向原告中行支付律师费16516元；4.原告中行对被告龚真通过的抵押物即位于中山市南区******万科城市风景花园2期清华苑E座02房所得款项在上述债务范围内享有优先受偿权。庭审中，原告中行称被告龚真在起诉后有还款，明确截至2020年8月4日尚欠本金226061.91元、利息653.85元、罚息0元。对贷款利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，截至2021年10月27日为4.165%，之后每年的10月27日为重定价日，利率调整为按照最近一个月5年期以上LPR4.8%-0.635%（减63.5个基点）计收，罚息利率按照贷款利率水平的1.5倍计收。撤回对违约金的诉求。原告中行围绕诉讼请求提交了证据。被告龚真经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行。借款人、抵押人：龚真。签约情况：2006年10月26日，双方签订《个人住房抵押借款合同》。用途：购买中山市南区******万科城市风景花园2期清华苑E座02房。贷款金额：528000元。贷款期限：自2006年10月27日起至2026年10月27日止。还款方式：按月等额本息。还款日为每月10日。贷款利率：浮动利率。自贷款发放日每满12个月按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。罚息计收标准：借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成逾期贷款，贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。违约责任：借款人连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息，贷款人有权在不通知借款人的条件下解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：龚真向中行提供其上述所购房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。合同未约定抵押担保范围。该房产已办理抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证中府字第**；抵押权人中行】。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费等，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。中行委托广东厚诚律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费16516元，该所开具了相应票面金额的律师费发票。欠款情况：中行全额放款后，龚真自2019年12月起未按时足额还款，连续逾期6期，于本案诉讼期间还清逾期的本息。截至2020年8月4日，欠本金226061.91元（均为未到期本金）、利息653.85元、拖欠本金的罚息0元、应收利息的罚息0元。本院认为，中行与龚真签订《个人住房抵押借款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。龚真借款后未按时足额还款，已构成违约，中行按照合同约定有权提前收回全部贷款本金并要求龚真支付利息、罚息。关于龚真所欠金额，中行已举证证明，且龚真没有提交证据反驳，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，中行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=最近执行利率4.165%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.59％，即截至2021年10月27日的执行利率为年利率4.165%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为10月27日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.635%，中行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款利率的1.5倍计算。由于中行主张提前收贷，故借款利息应计至即本判决发生法律效力之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。中行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且中行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费16516元且符合律师费收费标准，故龚真应承担该笔费用。龚真提供的抵押物已办理抵押登记，抵押合法有效。当龚真逾期履行债务时，中行对抵押物的处置价款享有优先受偿权。龚真经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告龚真于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金226061.91元及利息、罚息【截至2020年8月4日利息653.85元、拖欠本金的罚息0元、应收利息的罚息0元；之后至本金清偿之日止，利息、罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。二、被告龚真于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费16516元。三、被告龚真逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告龚真提供的抵押物即位于中山市南区******万科城市风景花园2期清华苑E座02房的房地产【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0209002517号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5308元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交5308元），由被告龚真负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年九月二十三日书记员  陈 盈书记员  李晓童