重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初18497号原告：刘亦可，男，1990年7月29日出生，汉族，住重庆市渝中区。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：李春光，男，1983年8月20日出生，满族，住山东省蓬莱市。被告：高瑞雪，女，1983年10月12日出生，汉族，住吉林省辽源市龙山区。原告刘亦可与被告李春光、高瑞雪保险纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘亦可的委托诉讼代理人郑银到庭参加诉讼，被告李春光、高瑞雪经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告刘亦可向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还代偿金额1526637.93元（其中包括：第一笔借款代偿本金1184001.1元、代偿利息13029.53元、代偿罚息648.99元；第二笔借款代偿本金143636.29元、代偿利息1986.15元、代偿罚息84.83元；第三笔借款代偿本金180812.44元、代偿利息2351.72元、代偿罚息86.87元）；2.判令被告向原告支付滞纳金（自2020年4月27日起至付清全部款项之日止，以1526637.93元为基数，按照0.063%/天计算）；3.判决确认原告对被告提供抵押的位于重庆市渝中区富华路X号X幢X-X#的房屋享有优先受偿权；4.本案的受理费由被告承担。事实和理由：2018年11月16日，中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定被告在2018年11月16日至2027年2月24日期间可向原告申请最高不超过2609000元的保证保险业务。其后，被告李春光与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订三份《借款合同》，约定借款金额分别为195.6万元、22万元、20万元，借款期限及还款方式为36期等额本息，并对借款年利率等进行了约定。针对借款向原告申请投保，平安财险公司出具了《平安个人借款保证保险保险单》。同日，双方签订《最高额抵押合同》，约定被告以其房屋为平安财险公司因履行债务清偿而产生的债权做担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，华夏银行厦门分行发放了贷款，但2020年4月27日，被告未能清偿到期债务，平安财险公司依据保单约定承担了保险责任。其后，平安财险公司于2020年5月20日将对被告享有的债权、抵押权转让至重庆瀚箴企业管理咨询有限公司。重庆瀚箴企业管理咨询有限公司将上述债权于2020年7月20日转让给了刘亦可，原告多次向被告催收理赔款项未果，诉至法院。被告李春光、高瑞雪未答辩。本案查明的事实如下：一、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181113007901）主要内容1.甲方为平安财险公司，乙方为李春光、高瑞雪；2.协议有效期：2018年11月16日至2027年2月24日；3.保证保险金额：累计最高不超过2609000元。二、借款合同的主要条款和贷款发放情况：（一）第一笔借款：1.当事人：借款人李春光，贷款人华夏银行厦门分行；2.借款金额：195.6万元；3.借款期限与还款方式：36个月，等额本息；4.贷款利率：年利率6.08%；固定利率；5.借款逾期：借款逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；6.贷款发放情况：贷款人于2018年11月20日放款，借据载明贷款到期日为2021年11月20日。（二）第二笔借款：1.当事人：借款人李春光，贷款人华夏银行厦门分行；2.借款金额：20万元；3.借款期限与还款方式：36个月，等额本息；4.贷款利率：年利率7.6%；固定利率；5.借款逾期：借款逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；6.贷款发放情况：贷款人于2019年3月25日放款，借据载明贷款到期日为2021年3月25日。（三）第三笔借款：1.当事人：借款人李春光，贷款人华夏银行厦门分行；2.借款金额：22万元；3.借款期限与还款方式：36个月，等额本息；4.贷款利率：年利率7.125%；固定利率；5.借款逾期：借款逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；6.贷款发放情况：贷款人于2019年8月6日放款，借据载明贷款到期日为2021年8月6日。三、保证保险保险单（编号为DY20181113007901-001、DY20181113007901-002、DY20181113007901-004）的主要条款：1.当事人：投保人李春光，保险人平安财险公司，被保险人华夏银行厦门分行；2.保险金额：2151600元、220000元、242000元；3.保险期间：自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；4.保费缴纳：每月缴纳，月保险费金额分别为2347.2元、240元、264元；5.李春光出具《投保单等签署确认函》，确认其于2018年11月16日通过线上投保的方式申请投保平安个人借款保证保险，本人电子签名真实有效；6.特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行保险理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权及质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。四、《最高额抵押合同》的主要约定内容：1.签订时间：2018年11月16日；2.抵押权人平安财险公司、抵押人李春光、高瑞雪；3.抵押物：重庆市渝中区富华路X号X幢X-X#；4.抵押期限及抵押担保最高本金金额：自2018年11月16日至2027年2月24日，人民币2609000元；5.抵押担保的主合同：2018年11月16日签署的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181113007901）；6.办理抵押登记时间：2018年11月20日。五、借款人还款情况及保险人理赔情况：1.借款人还款情况：李春光、高瑞雪借款后从2018年11月20日至2020年2月22日，陆续归还了部分借款本息，此后未归还借款本息；2.代偿情况：根据平安财险公司出具的还款信息汇总表，显示平安财险公司已于2020年4月27日代为清偿1526637.93元（包括本金1508449.83元、利息17367.40元、罚息820.69元）。六、其他需要说明的事实：1.2018年11月16日，高瑞雪出具《共有及共同债务声明》，载明：先就李春光因申请贷款向平安财险公司投保保证保险，作出声明如下。本人系借款人李春光配偶，本人同意并确认，借款人李春光自2018年11月16日至2027年2月24日期间因未按时偿付借款导致平安财险公司向借款人理赔，从而享有对李春光的债权，此债权构成夫妻共同债务，本人同意偿还，向平安财险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。本人系抵押物的共有人，知悉并同意李春光以房屋作为抵押物向平安财险公司提供抵押担保。平安财险公司依据合同约定行使抵押权的，本人予以认可和同意2.2020年5月20日，平安财险公司与重庆瀚箴企业管理咨询有限公司签订《债权转让协议》，约定：平安财险公司将其对李春光、高瑞雪享有的主债权及担保权利以及由此派生的其他权益转让给重庆瀚箴企业管理咨询有限公司。合同签订后，重庆瀚箴企业管理咨询有限公司通过邮寄《债权转让通知书》的方式通知了李春光、高瑞雪；3.2020年7月20日，重庆瀚箴企业管理咨询有限公司与刘亦可签订《债权转让协议》，重庆瀚箴企业管理咨询有限公司将其对李春光、高瑞雪的债权及抵押权转让给刘亦可，刘亦可通过邮寄《债权转让通知书》的方式通知了李春光、高瑞雪。本院认为，李春光向华夏银行厦门分行贷款2376000元，并向平安财险公司投保个人贷款保证保险，平安财险公司同意承保并出具保单，各方均应按照合同约定履行义务。李春光收到华夏银行厦门分行借款后，未按期足额履行还款义务，构成违约，导致保险事故发生，华夏银行厦门分行有权要求平安财险公司依据保险合同约定进行理赔。平安财险公司在向华夏银行厦门分行支付了保险理赔款后，有权要求李春光、向其归还全部理赔款项并按约支付滞纳金。李春光自愿以其名下的位于重庆市渝中区富华路X号X幢X-X#的房屋为前述欠款提供抵押担保，并办妥抵押登记，在其未按约履行还款义务的情况下，平安财险公司有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。高瑞雪出具《共有及共同债务声明》，自愿对李春光的债务承担共同还款责任，平安财险公司有权要求高瑞雪对李春光的债务承担共同还款责任。平安财险公司上述债权明确具体，其有权进行处分。其将上述债权转让给重庆瀚箴企业管理咨询有限公司，重庆瀚箴企业管理咨询有限公司又转让给刘亦可，均将债权转让的通知按照李春光、高瑞雪提供的送达地址邮寄送达给李春光、高瑞雪，债权转让行为对李春光、高瑞雪依法产生效力。刘亦可本案诉讼请求成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告李春光、高瑞雪于本判决生效之日起十日内支付原告刘亦可理赔款1526637.93元，并支付滞纳金（自2020年4月27日起至付清全部款项之日止，以1526637.93元为基数，按照0.063%/天计算）；如李春光、高瑞雪未按时履行前述付款义务，原告刘亦可有权对李春光名下位于重庆市渝中区富华路X号X幢X-X#的房屋折价或对拍卖、变卖所得价款优先受偿。若义务人未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18700.76,元，减半收取9350.38元，由被告李春光、高瑞雪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉至重庆市第一中级人民法院。审判员 何 露二〇二〇年九月十日书记员 向育松