贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2631号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市桔山办富兴东路**，统一社会信用代码：91522301573318868K。 法定代表人：朱雷，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：李锐、刘娜（实习），贵州天生律师事务所律师。 被告：刘家云，男，1970年3月3日生，住贵州省兴义市。 被告：吕天会，女，1975年3月11日生,住贵州省兴义市。 被告：罗梅，女，1972年4月3日生，住贵州省兴义市。 被告：韦欣何，男，1961年4月22日生,住贵州省安龙县。 被告：曾声秀，女，1966年3月14日生,住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰银行）与被告刘家云、吕天会、罗梅、韦欣何、曾声秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用普通程序组成合议庭于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告万丰银行委托诉讼代理人李锐、刘娜（实习），被告刘家云、罗梅到庭参加了诉讼。被告韦欣何、吕天会经本院合法传唤为到庭参加诉讼、被告曾声秀经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。 原告万丰银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘家云、吕天会偿还原告万丰银行借款本金及利息、罚息、复利167336.03元(截止至2019年10月10日,尚欠借款本金162021.72元,利息0.00元,罚息5314.31元,复利0.00元,四项共计167336.03元),并自2019年10月11日起按贷款本金日利率万分之五(即年息18.25%)计收利息、罚息至本金清偿之日止,按年息18.25%计收复利至利息清偿完毕之日止；2、判令被告刘家云、吕天会承担原告万丰银行支付的律师费3000元；3、判令被告曾声秀、罗梅、韦欣何对上述款项向原告万丰银行承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告方共同承担。 事实及理由：2018年4月27日,被告刘家云、吕天会向原告万丰银行申请农户联保贷款,并签订《农户小额信用借款合同》（合同编号:（2018）年（业农）字第4-2027号）、《个人还款责任确认书》、《共同还款责任承诺书》、《借款凭证》（ＮＯ.00002570），上述合同主要约定：借款本金贰拾万元（￥200000.00）整用于经营周转,借款期限12个月,即自2018年4月27日至2019年4月26日；具体期限以实际付款日开始起算。借款期限的实际起止日以实际提款日开始起算。合同执行固定年利率9.6%。原告于2018年4月27日将款项一次性划入被告刘家云开设的账户（户名:刘家云,账号:62×××55）,履行了款项交付义务。若被告不能按时还清本息,原告有权从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息,有权对被告逾期未支付的利息计收复利,复利按人民银行的有关的最高上限计收。贷款偿还方法为贷款到期日,归还全部贷款本息。同日,被告曾声秀、罗梅、韦欣何与原告签订《保证担保合同》（合同编号:（2018）年（业农）保字4-2027号）、《借款借据》（ＮＯ.00002570），合同约定，保证人自愿为借款人刘家云、吕天会与原告借款本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用提供连带责任保证。利息及罚息、复利按主合同的约定计算。被告未按期履行借款本息偿还义务，被告曾声秀、罗梅、韦欣何作为连带责任保证人,应对上述债务承担连带清偿责任。为保障原告债权的实现,诉至法院。 刘家云辩称，我与吕天会系夫妻关系，我们与刘家云、吕天会及曾声秀三家各自向原告贷款了200000元，我们三家各偿还了借款本金40000元，我与吕天会未偿还利息，现我与吕天会尚欠原告借款本金162021.72元。 罗梅辩称，原告诉请的罚息过高。我与韦欣何系夫妻关系，我们与刘家云、吕天会及曾声秀三家各自向原告贷款了200000元，我们三家各偿还了原告借款本金40000元，我还偿还了原告利息7000元。 被告韦欣何、吕天会、曾声秀经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年4月27日，刘家云、吕天会向万丰银行申请农户联保贷款,双方签订了《农户小额信用借款合同》(合同编号:(2018)年(业农)字第4-2027号)。合同约定从2018年4月27日至2019年4月26日止，期限一年，执行年利率9.6%由万丰银行在最高贷款限额人民币（大写）贰拾万元整（￥200000.00）内向刘家云、吕天会提供贷款。贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款借据为准；如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；如不按期偿付贷款利息，按逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收。同日，罗梅、韦欣何及曾声秀与万丰银行签订《保证担保合同》(合同编号:(2018)年(业农)字第4-2027号)，约定保证人自愿为借款人刘家云、吕天会与万丰银行签订的借款合同提供连带责任保证担保；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利和万丰银行为实现债权支付的律师费、执行费、诉讼费、保全费等费用；保证期间自主合同债务履行期限届满之日起两年。2018年4月27日万丰银行向刘家云发放了200000元贷款。《借款凭证》载明：借款金额200000元、执行利率9.6%、借款期限2018年4月27日至2019年4月26日、结息方式为按季结息、还款方式到期还本；三担保人分别在《借款凭证》担保人处签名捺印。贷款发放后，刘家云、吕天会偿还了借期借款本金37978.28元及利息19413.33元，截至万丰银行诉请的2019年10月10日，尚欠借款本金162021.72元、借期内罚息5314.31元未支付。为实现债权，万丰银行与贵州天生律师事务所签订《委托代理合同》，并实际支付代理费3000元。 上述事实，有当事人陈述，万丰银行提交的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》、《共同还款承诺书》、《个人还款责任确认书》、《保证担保合同》、《借款凭证》、《委托代理合同》、发票、《贷款欠款情况查询(CL1206)》、《贷款回收(CL0501)》、还款凭证打印件、客户明细对账单打印件等证据在卷佐证，故作认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。刘家云、吕天会与万丰银行签订的《农户小额信用借款合同》，约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。万丰银行已按合同约定向刘家云账户发放贷款200000元，刘家云作为借款人则应按照合同约定履行还本付息的义务，刘家云未按照合同约定还本付息义务已构成违约。吕天会作为共同还款人在《共同还款承诺书》上签字捺印，应与刘家云共同承担偿还责任。故万丰银行诉请刘家云、吕天会共同偿还截至2019年10月10日的借款本金及罚息167336.03元，本院予以支持。 关于本案有关罚息、复利的主张是否得到支持的问题。万丰银行与刘家云、吕天会签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司农户小额信用借款合同》中约定：如不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按贷款本金日利率万分之五计收利息；如不按期偿付贷款利息，按逾期未支付的利息计收复利，复利按人民银行的有关规定的最高上限计收，而对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。对于罚息、复利的约定，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，刘家云、吕天会未按合同约定支付利息及归还借款本金，应按照双方合同约定计算罚息、复利，故刘家云、吕天会应当按照年利率14.4%（9.6%×1.5倍）向万丰银行支付利息和罚息，并以应付未付的利息为基数按约定年利率9.6%上浮50%即年利率14.4%（9.6%×1.5倍）计算支付复利。 关于万丰银行诉请的为主张债权支付的代理费，因双方在《个人借款合同》中有明确约定，且万丰银行向本院提交了《委托代理合同》及代理费发票为证，万丰银行已向代理人支付了3000元，故万丰银行的该项诉请，本院予以支持。 关于万丰银行主张罗梅、韦欣何及曾声秀为本案案涉借款提供连带保证，罗梅、韦欣何及曾声秀与万丰银行签订了《保证担保合同》，系双方真实意思表示，合法有效，双方保证关系成立。双方约定的保证方式为连带责任保证、保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等，保证期间为借款期限届满之日后两年止。本案案涉借款于2019年4月26日届满至万丰银行于起诉时，仍在2年的保证期间内，故万丰银行诉请罗梅、韦欣何及曾声秀承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。罗梅、韦欣何及曾声秀履行清偿义务后，有权向刘家云、吕天会追偿。韦欣何、吕天会及曾声秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃到庭抗辩及举证、质证的权利，应承担相应不利的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘家云、吕天会于本判决生效之日起十日内共同偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2019年10月10日的借款本金162021.72元、罚息5314.31元，合计167336.03元；之后的利息加罚息以162021.72元为基数，按年利率14.4%从2019年10月11日起计算至借款清偿完毕之日止；复利以应付未付利息（不包含罚息）为基数，按年利率14.4%从2019年10月11日起计算至利息清偿完毕之日止； 二、刘家云、吕天会于本判决生效之日起十日内共同支付兴义万丰村镇银行有限责任公司为实现债权产生的代理费3000元； 三、罗梅、韦欣何及曾声秀对上述第一项、第二项债务向兴义万丰村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任，罗梅、韦欣何及曾声秀履行清偿义务后，有权向刘家云、吕天会追偿。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3706元，由刘家云、吕天会、罗梅、韦欣何、曾声秀共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 长 吴涛 人民陪审员王燕 人民陪审员 王德萍 二〇二〇年九月十五日 书 记 员 何丽娟