云南省开远市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2502民初375号原告：周涛，女，1986年3月24日生，汉族，开远市人，住开远市。委托诉讼代理人：凌云昆，云南六贞律师事务所律师。一般授权诉讼代理。被告：周均亦，女，1981年4月18日生，汉族，住开远市。被告：马浩峰，男，1973年12月31日生，回族，住开远市。委托诉讼代理人：周均亦，女，1981年4月18日生，汉族，与马浩峰是夫妻关系，住开远市。代理权限为特别授权代理。原告周涛诉被告周均亦、马浩峰民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告周涛及其委托诉讼代理人凌云昆、被告暨被告马浩峰的委托诉讼代理人周均亦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周涛向本院提出诉请：一、判令两被告连带偿还借款20万元及产生的利息75309.38元（至2020年2月）合计275309.38元；二、两被告承担案件受理费。事实与理由：周均亦的父亲周明是原告的舅舅，周均亦是原告的表姐，马浩峰是周均亦的丈夫，是原告的表姐夫。马浩峰开大货车，周均亦经营体彩门市。2018年3月27日，周均亦打电话给原告，说马浩峰开车出事故，急等钱用，向原告借款，原告说没有钱，被告说借原告广发银行的信用卡贷款。原告咨询了贷款20万元的利息、分期等问题后，转告了周均亦，周均亦说要借款并要求原告申请。经原告申请，广发银行审核后，批准了20万元的贷款，贷款期限36个月，贷款打入原告建设银行卡的账户上，原告分四次转了20万元到周均亦中国银行卡上，并将广发银行卡拿给周均亦还款。之后广发银行多次电话催促原告还款，原告才得知周均亦从2019年7月开始就没有还款。为维护原告的合法权益，原告诉至法院。被告周均亦、马浩峰共同辩称：一、答辩人周均亦与被答辩人周涛之间不存在借贷关系，即便认定存在借贷关系，该民间借贷行为也系无效行为。周均亦与周涛系表亲关系，双方之前是存在过借贷关系，但是只发生过一次，且有书面借条证实双方借贷合意习惯。本案中，周涛之所以将20万元银行贷款转给周均亦，是因为周涛欠着多家银行的信用卡未还，因此申请了20万元的贷款用于偿还信用卡，但其不想被丈夫发现，故将20万元贷款转至周均亦名下，并将欠款账户告知周均亦，由周均亦按期使用20万元帮其还款。因此，周均亦与周涛之间不存在借贷合意。即便法院认定双方系民间借贷，但根据民九会议纪要的规定，原告套取金融机构的信贷资金转贷给周均亦，为无效行为。根据合同法借贷行为无效的情况下，借款人只负有返还借款本金的义务。至于利息及手续费等，应由周涛自行承担。二、周涛出借给周均亦的20万元明显超出家庭日常需要，不属于夫妻共同债务，被告马浩峰不应承担还款责任。周涛未举证证明马浩峰有共同举债的意思表示，20万元借款是全部汇入周均亦的个人账户，并且马浩峰无出车祸的受伤的情况，20万元明显超出家庭日常生活需要，也未用于家庭共同生活或共同生产经营，故该笔债务不应认定为夫妻共同债务。三、被答辩人起诉的借款本金利息计算错误。首先，原告提交的银行对账单，只是载明最低还款额，未注明所欠本金和利息分别是多少。其次，周均亦按照周涛指示存入指定的相应银行账户，截止原告起诉时，周均亦已经总计归还了原告205162.95元，实际还款的金额已经超出了欠款本金20万元。综上所述，本案周均亦与周涛不存在借款合意，即便法院认定借贷关系存在，也系周均亦个人债务，马浩峰不应承担还款责任，周涛与周均亦的民间借款行为属无效行为，周涛在出借款项时存在过错，欠银行的利息、罚息、手续费等应该由周涛自行承担，至于实际欠款本金，恳请贵院依法查清之前已还本金、利息后，作出公正的判决。经审理查明，周均亦与周涛是表姐表妹关系。周均亦与马浩峰是夫妻关系。2018年3月27日，周涛用自有广发银行股份有限公司昆明分行（以下简称广发银行）信用卡申请财智金（尊享）20万元贷款，分期36期，手续费总额25460.00元，每期还款本金为5555.56元，手续费1340.00元，费率为0.67%。广发银行将20万元款项打入周涛的银行账户内，周涛分别于同日、同月28日、29日、30日分四次每次转款5万元至周均亦的银行账户共计20万元。2018年3月周涛将卡交给周均亦持有使用。2018年7月5日，周涛的广发银行信用卡办理了57600元的账单分期，分期24期，手续费总额6082.56元，每期还款本金为2400.00元，手续费380.16元，费率为0.66%。20万元的分期及57600元的分期均未能按时还款。周均亦持有周涛的广发银行信用卡至2019年11月，周均亦将卡还给周涛，周涛收回信用卡后未再使用该卡。在周均亦持有广发银行信用卡期间，未能按时还款，周涛多次催款未果，截止2019年11月，该卡账单欠款金额为263736.27元，包括违约金7844.29元，消费利息3115.49元，快递手续费20.00元，违约金2062.74元，消费利息1544.15元。周涛向周均亦催款未果，诉至本院。本案在审理过程中，广发银行股份有限公司昆明分行向昆明市西山区人民法院起诉周涛，要求周涛偿还截止2019年12月11日欠款263736.27元（其中：本金203508.95元，利息10552.11元，其他手续费33731.28元，违约金15943.93元）及之后的利息、违约金；案件诉讼费由周涛承担。该案经双方协商，达成如下调解协议：周涛于2021年9月28日前偿还广发银行截止2019年12月11日的本金203508.95元、利息1491.05元，共计205000元。具体支付方式为：周涛于2020年10月28日前偿还17087元，于2020年11月至2021年9月共计11个月，每月28日前偿还17083元共计187913元。若周涛未按第一项按时、足额履行支付义务，第一项变更为周涛偿还广发银行截止2019年12月11日的本金203508.95元、利息10552.11元，其他手续费33731.28元、违约金15943.93元，共计263736.27元自2019年12月12日起至全部款项付清之日止按信用卡客户协议约定标准计算的利息等。以上事实有原告周涛提供的广发银行流水、周涛打款给周均亦的银行流水、广发银行对账单、账单截屏、广发银行起诉状及证据、（2020）云0112民初5226号民事调解书，被告提供的银行交易账单复印件及当事人的陈述在卷予以证实，本院予以确认。本院认为，本案原告周涛将广发银行信用卡交给被告周均亦持有使用的行为，是各方真实的意思表示，该行为内容实际是原告与周均亦相互之间进行资金融通的行为，故原告与被告周均亦之间成立合法有效的民间借贷法律关系。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告周均亦辩称与原告周涛不存在借款关系及借用信用卡的事实，原告周涛向本院提交的广发银行流水、周涛打款给周均亦的银行流水、广发银行对账单、账单截屏、广发银行起诉状及证据、（2020）云0112民初5226号民事调解书能够形成完整的证据锁链，被告周均亦在庭审上自认2018年至2019年11月期间持有广发银行信用卡使用的事实，故本院对被告周均亦的辩称不予支持，因为周均亦在使用信用卡后未按时还款，欠付的本金及相应利息金额以广发银行实际计算的为主，对被告辩称的原告起诉的本金利息计算错误的观点，本院不予支持，周涛已于2020年8月19日，与广发银行在昆明市西山区人民法院达成调解协议，明确了欠款的项目及具体金额，被告周均亦应承担向原告周涛偿还相应欠款金额的民事责任。对原告主张该笔债务属于二被告的夫妻共同债务，要求被告马浩峰承担共同还款的诉求，未向本院提交证据证实，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周均亦于本判决生效起十日内归还原告周涛至2019年12月11日的本金203508.95元、利息10552.11元，其他手续费33731.28元、违约金15943.93元，共计263736.27元，自2019年12月12日起至全部款项付清之日止按广发银行信用卡客户协议约定标准计算的利息。二、驳回原告周涛的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5430元，由被告周均亦负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审 判 长  段 琳人民陪审员  罗会琼人民陪审员  陈跃珍二〇二〇年九月十四日书 记 员  韦光美