湖南省永顺县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘3127民初447号 原告：湖南永顺农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91433100MA4L1G8U95，住所地：永顺县灵溪镇河西中路**。 法定代表人：郑崇文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：赵学文，男，1967年10月1日出生，土家族，住永顺县。 委托诉讼代理人：张勇，湖南凌旭律师事务所律师。 被告：龙红妮，女，1965年9月8日出生，土家族，户籍地:永顺县，现住永顺县。 委托诉讼代理人：李**飞，湖南董艺律师事务所律师。 被告：覃淑玲，女，1975年1月21日出生，土家族，住永顺县，现住吉首市。 委托诉讼代理人：向勇，男，1970年6月9日出生，土家族，住永顺县，现住吉首市。 原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司（下面简称：永顺农商行）诉被告龙红妮、覃淑玲借款合同纠纷一案，本院2020年3月18日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告永顺农商行的委托诉讼代理人赵学文、张勇、被告龙红妮及其委托诉讼代理人李**飞、被告覃淑玲的委托诉讼代理人向勇到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告永顺农商行向本院提出诉讼请求：1、要求被告龙红妮立即归还欠原告借款本金580万元及利息；2、请求人民法院判令原告作为抵押权人，对本案被告龙红妮的580万元借款本息所提供抵押的财产的拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权;3、本案诉讼费用、实现债权的费用等由被告承担。事实和理由：2019年5月20日，被告龙红妮与原告签订《个人借款合同》向原告借款人民币580万元，合同编号为：-52001-2019-0520001，借款期限为60个月，月利率为4.75％。该笔贷款由被告覃淑玲提供房产抵押担保并与原告签订了《抵押合同》，合同编号为：2-52001-2019-0520001，抵押物为覃淑玲名下位于吉首市××路××号南侧的房产，房产证号湘（2019）吉首市不动产权第00041**。 原告按照借款合同的约定，履行了上述借款本金的发放义务，但被告龙红妮未能按照《个人借款合同》第五条第一款、第十二条第二款的约定履行还款义务，未能按期付息。已构成违约，虽经原告多方催收，但被告龙红妮却总以各种理由推延而未果。为维护原告的合法权益，故向法院提起诉讼，望判为所请。 原告为支持其主张，向本院提交证据如下： 1、借款人龙红妮、抵押人覃淑玲身份证，拟证明借款人及抵押人真实性。 2、《个人借款合同》-52001-2019-0520001、原告与被告覃淑玲签订上网《抵押合同》2-52001-2019-0520001号、抵押财产清单及覃淑玲的抵押担保承诺书，拟证明2019年5月20日被告龙红妮向原告借款580万元时，被告覃淑玲自愿为贷款提供抵押担保。 3、湘（2019）吉首市不动产证明第0006717号不动产登记证明及不动产权证书，拟证明被告覃淑玲自愿以坐落在××路××室，不动产权证号为湘（2019）吉首市不动产证明第0××5号的房产为龙红妮的贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。 4、借款借据，拟证明2019年6月18日被告龙红妮从原告处提取580万元借款。 5、湖南永顺农村商业银行股份有限公司账户流水及还息清单，证明涉案借款已发放至龙红妮的账户中，此笔贷款利息偿还到2019年8月29日。 6、借款用途证明材料，证明被告借款用于厂房装修。 7、个人贷款面谈面签记录，证明本案借款系龙红妮的真实性表示 8、个人借款之委托支付协议，证明龙红妮委托原告支付借款。 9、龙红妮开户申请表，证明龙红妮的涉案账户是本人所申请，申办于2012年12月27日。 被告龙红妮辩称：1、借款期限尚未到期，原告要求偿还借款没有事实依据。2、本案被告龙红妮没有收到本案的所涉的580万元贷款本金，原告起诉没有事实依据。3、本案所涉的贷款，贷款合同和借据是在原告欺骗被告龙红妮的情况下，也是不知情的情况下，签署的本人名字，在签借据时，被告龙红妮问过原告单位的工作人员，签字对龙红妮是否有影响，当时原告工作人员王行长和任行长给龙红妮的回答是，这笔贷款对被告没有影响，原告也不会找龙红妮偿还这笔借款。 被告龙红妮为支持其主张，向本院提交证据如下： 1、交易明细，证明被告龙红妮未收到580万元借款的事实。在2019年6月18日16点52分57秒显示龙红妮有个580万元的转入，但是在2019年6月18日16点53分19秒马上转出580万元给何云账户，从交易渠道那一栏可以看出是原告将580万元支付给何云。 被告覃淑玲辩称：向涵麟和原告借款700万元快到期了，就找龙红妮帮忙，以龙红妮名义借款580万元出来，偿还向涵麟700万元中的580万元；钱借出来实际是我使用了，也用房子做了抵押担保。 被告覃淑玲没有证据向法院提交。 庭审质证中，对原告提交的证据1，二被告均无异议。原告提交的证据2，龙红妮对抵押合同不清楚，对借款合同认为只知晓签字目的是借钱，但是对合同的具体内容不清楚，被告覃淑玲无异议。对原告提交的证据3，龙红妮认为其不知情，覃淑玲无异议。原告提交的证据4，被告龙红妮认为其不清楚签字的内容，被告覃淑玲无异议对原告提交的证据5，被告龙红妮认为不能达到原告的证明目的，龙红妮没有在原告处办理银行卡和设置密码，在2019年6月18日16点52分57秒显示龙红妮有个580万元的转入，但是在2019年6月18日16点53分19秒马上转出580万元至何云账户，龙红妮没有得到这笔借款，被告覃淑玲无异议。对原告提交的证据6，被告龙红妮认为装修合同不是龙红妮提供给原告的，“龙红妮”的名字也不是龙红妮签的，被告覃淑玲认为记不清楚了。对于原告提交的证据7，龙红妮认为名字不是当时签的，是后来补签的，被告覃淑玲认为记不清楚了。对于原告提交的证据8、9，被告龙红妮认为对“人借款之委托支付协议”的签字内容不清楚，只是签了个名字，对办卡的事情记不清楚了，被告覃淑玲表示均不清楚。对被龙红妮提交的证据，原告对证明目的有异议，认为贷款已经进龙红妮账户了，存款自由取款自愿，龙红妮愿意给谁转钱是龙红妮的自由，柜面支付渠道，是由柜台的人员操作的，需要龙红妮输入银行卡密码。 经庭审举证、质证，本院认为，原告提交的证据1、2、3、4、5、7、8、9内容真实、来源合法、与本案有关联为有效证据，本院予以采信。原告提交的证据6因真实性存疑不予采信。被告龙红妮提交的证据1，内容真实、来源合法与本案有关予以采信；但不能达到被告龙红妮的证明目的。 根据当事人陈述及本院认定的证据，认定案件事实如下： 2019年5月20日，被告覃淑玲因因需要资金，在原告处因借款额度已达到上限不能再次贷款，便找到被告龙红妮，让龙红妮以其名义借钱，覃淑玲以名下房产做担保，借到钱后交给覃淑玲使用。被告龙红妮便申请向原告永顺农商行借贷580万元，2019年5月20日，龙红妮与原告永顺农商行签订了一份《个人借款合同》，合同编号为（-52001-2019-0520001），合同约定借款金额为580万元，借款期限为60个月，此贷款采用固定利率，年利率为4.75%，借款期限内利率不因任何原因进行调整。实际提款日和贷款到期日以借据为准，借款自发放之日起按日计息，按季结息。逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息在原借款利率基础上加收100%确定。龙红妮在借款人栏签字捺印。本合同项下借款有覃淑玲的房产作担保，并与原告永顺农商行签订了《抵押合同》，合同约定抵押人自愿为债务人龙红妮与原告所形成的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合同编号为2-52001-2019-0520001，抵押物为覃淑玲的坐落在××路××室，不动产权证号为湘（2019）吉首市不动产证明第0××5号的房产，以829万元财产就580万元设定抵押债权数额。被告覃淑玲在抵押人栏签字捺印。被告覃淑玲另提交了抵押担保承诺书一份，自愿用不动产权证号为湘（2019）吉首市不动产证明第0××5号的房产为龙红妮在永顺农商行的贷款作抵押担保。2019年6月18日原告将580万元借款发放至被告龙红妮账户上，当天就由柜台操作员从龙红妮账户给何云转了580万元，此次贷款利息仅结至2019年8月29日，此后未付分文利息，导致本案诉讼。 本案审理过程中，原告于2020年4月13日向本院申请财产保全，请求冻结被告龙红妮、覃淑玲的房产、银行存款、微信账户、支付宝账户金额580万元。并已经提供担保，本院做出（2020）湘3127民初447-1号民事裁定书并已执行。 本院认为，本案的争议焦点如下：1、原告与被告龙红妮之间的借贷关系是否合法有效及原告与覃淑玲的抵押合同的法律效力是否肯定？2、被告覃淑玲的偿还责任是多少？关于焦点一：原告认为已经履行了发放义务，被告到期不还应承担偿还责任，被告龙红妮认为其只是名义借款人，不是真实借款人，龙红妮没有申请向原告借款，也没有准备相关资料及于原告面谈。贷款后原告也没有向龙红妮进行任何形式的存款，整个贷款过程没有参与，是覃淑玲爱人向勇与原告进行的，所有签字都是银行把材料准备好，指定龙红妮签字，所以龙红妮对贷款不知情，不承担赔偿责任。本院认为，原告永顺农商行与被告龙红妮签订的《个人借款合同》、与被告覃淑玲签订的《抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，受法律保护，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。龙红妮以自己的名义与永顺农商行签订借款合同，原告永顺农商行按合同约定给被告发放了贷款，双方形成借款合同关系。但被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，被告龙红妮应承担偿还责任。龙红妮主张自己仅是名义借款人，不是实际用款人，根据合同相对性原则，合同对于双方具有约束力，龙红妮的主张，本院不予支持。被告龙红妮与原告永顺农商行签订的《个人借款合同》明确约定，被告的贷款期限为60个月，年利率为4.75%，借款期限内利率不因任何原因进行调整。逾期罚息在原借款的基础上加收50%。此笔贷款仅将利息结算至2019年8月29日，2019年8月30日应认定为逾期始日，即自该日起，此笔借款以本金580万元，以年利率7.125%计算利息。故被告应向原告永顺农商行偿还借款本金580万元及利息，利息从2019年8月30日起，按年利率7.125%计算。 关于焦点二：根据《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定，当事人以城市房地产的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。具体到本案中，被告以名下的房产为被告龙红妮的借款提供抵押担保，签订合同并办理了抵押登记，抵押登记载明的债权数额为580万元，故被告覃淑玲就该房产在借款本金580万元及对应利息之和的额度承担担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十五条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告龙红妮于本判决生效之日起三十日内向原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司偿还借款本金580万元及利息，（利息从2019年9月30日起，按年利率7.125%计算至本息实际清偿完毕之日止），利随本清； 二、原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司对被告覃淑玲的抵押财产：坐落在××路××室，不动产权证号为湘（2019）吉首市不动产证明第0××5号的房产依法变价款在本案借款本金580万元及对应利息之和的额度内享有优先受偿权； 三、驳回原告湖南永顺农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费52400元（原告已预交26200元），保全费5000元，由被告覃淑玲负担40000元，被告龙红妮负担17400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  宋启松 人民陪审员  黄 静 人民陪审员  高兴凤 二〇二〇年九月十六日 法官助理李瑶 书记员李安源 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。 财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十二条办理抵押物登记的部门如下： (一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门； (二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门； (三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； (四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门； (五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。