广西壮族自治区贵港市港北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0802民初2571号 原告：柳州银行股份有限公司贵港分行，住所地贵港市荷城路**万豪景苑**。统一社会信用代码9145080031583961X9。 法定代表人：周健，行长。 委托诉讼代理人：黄旭明，男，该行员工。 委托诉讼代理人：梁镇海，男，该行员工。 被告：王雪霞，女，1969年8月12日出生，汉族，住河池市城金城江区。 被告：余华理，男，1984年9月3日出生，壮族，住河池市金城江区。 原告柳州银行股份有限公司贵港分行与被告王雪霞、余华理金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后依法适用简易程序于2020年9月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁镇海，被告王雪霞到庭参加诉讼。被告余华理经传票传唤，拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告柳州银行股份有限公司贵港分行向本院提出诉讼请求：1、被告王雪霞偿还原告借款本金987731.95元，利息26833.34元、罚息202626.51元，利息暂计至2020年6月22日，之后罚息按合同约定另计至被告实际偿还借款时止。2.被告余华理对上述第一项债务承担连带责任；3.上述被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费及其他在诉讼程序中可能由原告预支或代垫的任何费用）。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告王雪霞偿还尚欠原告贷款本金987731.95元，利息26833.34元、罚息（含复利）242194.56元[暂计至2020年9月8日，之后利息(含罚息、复利)按合同约定计至被告实际还借款时止]。事实与理由：被告王雪霞因业务经营需要，向原告申请贷款金额1000000元，被告余华理作为担保人，双方于2018年8月1日签订《微贷通借款／担保合同》（合同编号：60700180010062318)，贷款期限为2018年8月1日至2019年8月1日止。该笔贷款的还款方式为定期还息不定期还本（每月付息，每六个月归还伍拾万元本金），即：每月21日为付息日。原告于2018年8月1日向被告王雪霞发放贷款1000000元，被告王雪霞未按合同约定履行还款义务。截至2020年6月22日，被告王雪霞尚欠本金987731.95元，利息26833.34元，罚息202626.51元，本息共计1217191.8元，利息暂计至2020年6月22日，之后罚息按合同约定另计至被告实际偿还借款时止。原告与被告余华理于2018年8月1日签订了《微贷通借款／担保合同》（合同编号：60700180010062318)，约定以其作为担保人。《微贷通借款／担保合同》所担保的债权自2018年8月1日起至2019年8月1日止。依据《微贷通借款／担保合同》第五条三、保证担保（六）约定，担保人根据合同对借款人所欠债务在担保范围内承担连带保证责任。借款人到期应付的全部债务，保证人均应无条件地作为第一债务人按贷款人的要求直接向贷款人支付；同时，保证人在此授权贷款人有权保证人在柳州银行各营业机构开立的任意账户中直接扣收，或者从其在其他金融机构开立的有关账户中依法扣收有关金额，并对此放弃一切抗辩权。依照《微贷通借款／担保合同》第九条的约定，请求法院判令本案诉讼费及原告为实现债权其他费用由以上被告共同承担。依据上述法律事实，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼。 被告王雪霞辩称，首先，双方签订《微贷通借款／担保合同》时，真实意思只有约定贷款月利率为千分之十，并没有约定有罚息、复利等由借款人承担；其次，根据最高人民法院的案例及2020年8月20日的《尊重合同自愿、调整保护上限、促进民间借贷规范平稳健康发展》的指示，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。现在一年期贷款市场报价利率四倍为17.4%，超过部分法院应不予支持；再者，今年因为新冠疫情影响了借款人的还款能力，属于不可抗力事由，希望法院减免借款人支付罚息、复息。综上，驳回有关罚息、复利的诉讼请求。 被告余华理未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年8月1日，原告与王雪霞（借款人）、余华理（保证人）签订《微贷通借款/担保合同》一份，约定：借款人向原告借款100万元，贷款期限为一年，贷款利率固定为年利率12%，还款方式为定期还息不定期还本（每月付息，每六个月归还50万元本金）；借款人未按合同约定足额偿还贷款本息及相关费用的构成本合同项下的违约，原告有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；余华理为上述借款提供连带责任保证，担保范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、诉讼费、律师费等费用等内容。 合同签订后，原告依约于2018年8月2日发放贷款100万元至王雪霞银行账户，据此确定贷款到期日期为2019年8月1日。王雪霞贷款后，未按约定足额还款，截至2020年6月22日止，尚欠本金987731.95元，利息26833.34元、罚息202626.51元，原告以向两被告催收借款本息未果为由诉至本院。原告起诉后，两被告仍未足额还款，截至2020年9月8日，王雪霞仍欠原告贷款本金987731.95元，利息26833.34元，罚息（含复利）242194.56元。 以上事实，有当事人陈述及《微贷通借款／担保合同》、借款借据、营业执照、身份证、所欠本息明细清单、利息、罚息计算明细、最新欠款情况等证据证实，足以认定。 本院认为，原告与两被告签订的《微贷通借款/担保合同》合法有效。合同签订后，原告已依约向被告王雪霞发放贷款100万元，该被告借款后，未按约定足额还款，违反合同约定，因此，原告诉请王雪霞偿还贷款本金987731.95元，利息26833.34元，罚息（含复利）242194.56元[计至2020年9月8日，此后利息(含罚息、复利)按合同约定计至借款还清之日止]，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告余华理对上述债务承担连带责任保证，依法应承担连带清偿责任，原告请求其对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告余华理缺席，视为其放弃抗辩权利，应承担对其不利的后果。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王雪霞向原告柳州银行股份有限公司贵港分行偿还贷款987731.95元、利息26833.34元、罚息（含复利）242194.56元[计至2020年9月8日，此后利息（含罚息、复利）按合同约定计付至借款还清之日止]； 二、被告余华理对上述第一项债务承担连带清偿责任。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费15754元，减半收取计7877元，由被告王雪霞、余华理负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加六提出副本，上诉于广西贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费15754元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户;开户行：农行贵港分行;账号：20×××16。逾期不交也未不提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 黄恒涛 二〇二〇年九月二十二日 法官助理 林丽宁 书 记 员 韦小小