重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0105民初13216号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市江**建新东路******，统一社会信用代码915000007659142699。负责人：胡修强，经理。委托诉讼代理人：陈杰，重庆渝府律师事务所律师。被告：李渝红，女，1970年1月29日出生，汉族，住重庆市渝**。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称大地财险重庆分公司）与被告李渝红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地财险重庆分公司的委托诉讼代理人陈杰，被告李渝红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大地财险重庆分公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款68645.33元；2、被告向原告支付逾期保费3380.62元；3、被告向原告支付违约金（以72025.95元为基数，自2019年9月30日起至款项还清之日止，按照年利率24%的标准计算）；4、被告支付原告因实现本案债权产生的律师费500元；5、本案受理费由被告承担。事实和理由：2018年12月12日，被告（借款人）与徽商银行股份有限公司南京分行（贷款人、以下称徽商银行南京分行）签订《个人借款合同》，贷款金额79000元，贷款期限自2018年12月12日至2021年12月12日，贷款用途为消费。合同还约定了贷款利率、罚息利率、贷款偿还及提前还款等条款。同日，被告就该笔贷款以徽商银行南京分行为被保险人，向原告投保保证保险并形成《中国大地个人贷款保证保险保险单》。被告借款后未按约还款，原告于2019年9月30日向徽商银行南京分行进行了保险理赔。经我司多次向被告催收理赔款项和未付保费均未果，请求依法判决。被告李渝红辩称：银行在支付所借款项后，又转出19000元，实际仅收到借款60000元；原告主张的违约金计算标准过高，要求调整为按照年利率12%的标准计算；其不应承担未付保费。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2018年12月12日，被告李渝红（借款人、甲方）与徽商银行南京分行（贷款人、乙方）签订《个人借款合同》载明：借款金额79000元整，借款期限自2018年12月12日至2021年12月12日止共计36个月，实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；甲方应将借款用于消费，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途；借款利率为年利率7.3625%，且为固定利率；合同项下贷款逾期的，乙方有权自借款被挪用之日起按借款利率上浮50%计收罚息；借款利息自贷款发放之日起计算，日利率=月利率/30=年利率/360；合同项下借款，乙方按照约定还款方法及当期应执行的利率结计甲方当期应还本金、利息和罚息；甲方未能按照约定按期足额还款，造成贷款逾期的，乙方有权在约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利；甲方选择的还款方法为按月；甲方未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，乙方有权从甲方在徽商银行开立的任一账户中扣收相应款项，所扣收款项不足以清偿合同项下应付款的，乙方有权决定将该款项优先偿还乙方为实现债权与担保权利而发生的相关费用、用于归还借款利息（罚息、复利）或本金、违约金、赔偿金或其他债务的顺序；甲方违约的，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用等；甲方授权乙方将贷款发放至指定的徽商银行南京分行开立的尾号为8655的账号。同日，被告李渝红以徽商银行南京分行为被保险人向原告大地财险重庆分公司投保个人贷款保证保险。原告大地财险重庆分公司向被告李渝红出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明投保人李渝红，被保险人徽商银行南京分行，保证保险金额93931元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费每月按时缴纳，每月保费率1.2%，保费金额948元/月；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告李渝红在保险单投保人签名栏及贷款还款计划（含保费)表签名。2018年12月12日，徽商银行南京分行向被告尾号为8655的徽商银行卡发放贷款79000元。《徽商银行个人借款凭证》载明，贷款实际发放日2018年12月12日，贷款到期日2021年12月12日，还款日为每月12日，执行利率为年利率7.3625%，逾期利率为年利率11.0437%，借款金额为79000元，被告李渝红在《徽商银行个人借款凭证》借款人签字栏签字。被告李渝红收到借款后于2019年1月12日还款3432.72元（其中本金1967.71元、利息517.01元、保费948元），于2019年2月12日还款3400.41元（其中本金1979.78元、利息472.63元、保费948元），于2019年3月12日还款3400.41元（其中本金1991.93元、利息460.48元、保费948元），于2019年4月12日还款3400.41元（其中本金2004.15元、利息448.26元、保费948元），于2019年5月12日还款3400.41元（其中本金2016.44元、利息435.97元、保费948元），于2019年6月21日还保费0.03元，于2019年8月22日还款3454元（其中本金2028.82元、利息423.59元、罚息43.56元、复利9.48元、保费948.55元）。2019年6月22日起被告李渝红未再还款，其尚欠本金利息共计68645.33元。原告大地财险重庆分公司基于个人贷款保证保险保险合同的约定于2019年9月30日向被保险人徽商银行南京分行支付合同项下理赔款68645.33元，徽商银行南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》载明，代偿款68645.33元已于2019年9月30日收到。截止2019年9月30日，被告李渝红尚欠原告大地财险重庆公司保费3380.62元。另查明，大地财险重庆分公司未实际支付律师代理费。上述事实，有个人借款合同、徽商银行个人借款凭证、贷款还款计划表（含保费）、中国大地个人贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、还款明细、银行交易明细（账号62366400000********）、未付保费明细和当事人的陈述在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，被告李渝红向徽商银行南京分行贷款79000元，并以徽商银行南京分行为被保险人向原告大地财险重庆分公司投保个人贷款保证保险，原告大地财险重庆分公司同意承保并出具保单，各方均应按照合同约定履行义务。被告李渝红辩称徽商银行南京分行发放贷款后又转出了19000元，其实际仅收到徽商银行南京分行发放的60000元借款，原告大地财险重庆分公司举示的徽商银行个人借款凭证、被告李渝红尾号为8655的徽商银行卡交易明细能够证明徽商银行南京分行于2019年12月12日向被告李渝红尾号为8655的徽商银行卡放款79000元，被告李渝红又未提供证据证明徽商银行南京分行在发放贷款后又转出19000元，故本院对该辩称意见不予支持。被告李渝红辩称不应承担未付保费，因其向原告大地财险重庆分公司投保了个人贷款保证保险，保证保险合同约定投保人每月应支付保险费，故对该辩称意见亦不予支持。被告李渝红收到徽商银行南京分行79000元借款后，未按期足额履行还款义务，构成违约，导致保险事故发生，徽商银行南京分行有权依据保证保险合同约定要求原告大地财险重庆分公司进行理赔。大地财险重庆分公司在向徽商银行南京分行支付了保险理赔款后，有权依据保证保险合同约定要求李渝红向其归还全部理赔款项并支付逾期未付保费。综上，对大地财险重庆分公司要求李渝红支付保险理赔款68645.33元及逾期保费3380.62元的诉讼请求，本院予以支持。被告李渝红在大地财险重庆分公司为其支付理赔款30天后未偿还理赔款和支付未付保费，已构成违约，应按照保证保险合同约定承担违约责任。关于违约金的计算标准，保证保险合同约定投保人违约的，按每日千分之一向保险人缴纳违约金，本案审理中原告大地财险重庆分公司要求以全部尚欠款项为基数，从2019年9月30日起至付清之日止，按照年利率24%的标准予以计算，不违反法律规定，故本院予以支持。原告大地财险重庆分公司要求被告李渝红支付实现本案债权支出的律师代理费500元，因原告大地财险重庆分公司并未实际支付该款项，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告李渝红于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司理赔款68645.33元、逾期保费3380.62元；被告李渝红于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司违约金（以全部尚欠款项72025.95元为基数，按照年利率24%的标准，自2019年9月30日起计算至付清之日止）；驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司的其他诉讼请求。若义务人未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1706.8元，减半收取853.4元，由被告李渝红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉至重庆市第一中级人民法院。审 判 员 曹海燕二〇二〇年九月七日法官助理 关 超书 记 员 王彦力