河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初17702号原告中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所：郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码91410100719167135W。负责人武超。委托代理人赵艳艳，河南陆达律师事务所律师。委托代理人杨娣，河南陆达律师事务所律师。被告应洪武，男，汉族，1973年10月8日出生，住河南省新野县。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行（以下简称“原告”）诉被告应洪武金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵艳艳、被告应洪武到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令被告偿还欠款本金124980元，利息38006.59元，分期手续费14366.46元，还款违约金5423.17元，以上暂共计182776.22元（利息计算至2020年7月14日，自2020年7月15日起至实际清偿完毕之日止的利息按约定支付）。2、本案诉讼费、保全费由被告负担。事实与理由：被告因购买车位需要用款，向原告提交《爱家分期业务申请表》，约定申请额度类型为专项分期额度、金额为15万元，期数为36个期，还款方式为按月还本。被告提交了相应的办理材料，之后原告向被告发放本笔贷款。现被告未按约定按时清偿，截至目前，被告逾期未偿清。被告长期拖延归还借款的行为，严重侵犯了原告的合法权益，故依法提起诉讼。请求贵院依法查明事实，支持我行诉讼请求。被告辩称：当时说来郑州面签，在郑州花园支行签的合同，想用贷款就得用爱家分期，用于家庭装修可以贷款15万元。实际到我账上是12万多元，不是15万元，银行告诉我回家钱会自动到我账上，当时到账的时候给原告联系了，原告说就是这些钱，当时告诉原告不用这些钱了，原告说退不回去，原告告诉我先还着款，慢慢商量，我还了几期就不还了，因为一直商量不成。经审理查明，2017年11月20日，被告应洪武向原告申请中国银行信用卡一张，同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名。原告中行花园支行提交的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》载明：第三条18．除本合约另有规定，被告应洪武非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的勉息还款期为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告应洪武申请的信用卡产品的规则为准。被告应洪武在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应洪武应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告应洪武在到期还款日未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告应洪武除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额—您已还款金额）×5%）。第19条：被告应洪武使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。原告对被告应洪武不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第21条：被告应洪武使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。第30条：被告应洪武如未遵守《章程》、本合约、其他与原告的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡；或未能按时还款等，被告应洪武应承担因此给原告造成的损失（包括因催收而产生的相关损失和费用）等。被告应洪武向原告递交《爱家分期业务申请表》一份，主要载明：借款人申请分期付款额度为15万元，分期期数为36期，用途为车位。被告应洪武承诺在原告的爱家分期贷款逾期2期以上或六个月内逾期达2次，被告应洪武应在上述情况发生并接到原告通知后立即提前偿还爱家分期项下全部欠款；如被告应洪武办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告应洪武提前结清全部分期等内容。河南振胜实业有限公司向原告出具《爱家分期入账授权书》一份，主要载明，兹有新野县工商局单位职工应洪武在中国银行河南省分行银行卡营销中心申请信用卡分期额度，现授权银行卡营销中心将此次提款金额以POS机刷卡分期方式入在中国银行花园路支行营业部开立的内部过度账户中，账号为：91×××03。刷卡后于第二个工作日入河南振胜实业有限公司的指定账户，开户行为：中原银行南阳分行营业部，账号为:41×××08。河南振胜实业有限公司在此确认：银行卡营销中心将贷款转入指定账户后，贵行的放款义务即履行完毕等内容。2018年1月13日，被告应洪武向原告出具《爱家分期划款委托书》一份，主要载明，兹有本人应洪武在贵行申请15万元的信用卡爱家分期额度，现申请提款15万元，用于支付装修的款项，本人授权贵行将此次提款15万元以转账方式直接转入河南振胜实业有限公司在中原银行南阳分行营业部开立的账户中，账号为41×××02，本人在此确认：一旦贵行将贷款转入上述账户，贵行的放款义务即履行完毕等内容2018年1月13日，原告向被告出具《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，主要载明：您此次申请的分期付款期数为36期，分期金额15万元，手续费率11.5%，分期业务手续费17250元（大写：壹万柒仟贰佰伍拾元），分期手续费不予退还。原告提交的放款凭证上显示：金额150000元，分期期数为36，首付金额4190，每期金额4166，客户手续费率11.5%，分期手续费17250元，手续费支付方式分期支付。持卡人签字处有应洪武签字按指印。被告提交了其转账记录显示：2018年1月15日，河南振胜实业有限公司用尾号为24802的卡号向被告转账3次，金额分别为50000元、50000元、36500元。被告应洪武使用信用卡款项后，被告在2018年5月至2020年8月未按时足额支付分期付款手续费、分期额度。根据原告提交的账户详细信息显示：截止2020年7月14日，应收账款182776.22元，其中应收本金124980元，应收利息38006.59元，还款违约金5423.17元，其他费用14366.46元。本院认为：被告应洪武向原告申请《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《爱家分期业务申请表》系其真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效。当事人各方应当根据合同内容履行权利和义务。原告依约向被告应洪武发放了信用卡专项分期额度15万元，但被告应洪武未按时足额偿还信用卡分期付款手续费、利息，构成违约，应承担违约责任，故原告主张被告应洪武偿还原告信用卡欠款本金、利息、违约金，合法有据，本院予以支持。被告答辩未足额收到原告放款，但结合原告放款凭证、被告向原告出具《爱家分期划款委托书》和被告转款流水可知，原告通过向被告指定账户发放贷款15万元，已完成约定的放款义务，故对于被告的辩称本院不予采信。原告根据《爱家分期业务申请表》的约定，如被告应洪武办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告应洪武提前结清全部分期，现原告要求被告应洪武提前全部结清分期业务，故被告应洪武应支付原告截止2020年7月14日的分期手续费共计5423.17元，本院予以支持。但上述利息、违约金、分期手续费之和应以不超过立案时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，判决如下：被告应洪武于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金124980元、利息38006.59元，还款违约金5423.17元，分期手续费14366.46元（利息、还款违约金暂计算至2020年7月14日，之后按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算至实际清偿之日止，且以上利息、违约金、分期手续费之和以不超过年利率15.4%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1978元，保全费1434元，被告应洪武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式九份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二〇年九月二十五日书记员 段静静