四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1102民初4525号 原告：乐山市市中区祥丰小额贷款有限公司。住所地：乐山市市中区柏杨西路西城国际风景**，统一社会信用代码：9151110059995722XM。 法定代表人：陈飞，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨国强，男，1965年5月11日出生，汉族，住四川省兴文县。 委托诉讼代理人：潘晓群，女，1988年10月4日出生，汉族，住四川省乐山市沙湾区。 被告：彭芳，女，1977年6月12日出生，汉族，住四川省犍为县。 被告：李树文，男，1973年11月14日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。 原告乐山市市中区祥丰小额贷款有限公司（以下简称祥丰小额贷款公司）与被告彭芳、李树文民间借贷纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告祥丰小额贷款公司的委托诉讼代理人杨国强、潘晓群，被告彭芳、李树文均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告祥丰小额贷款公司向本院提出诉讼请求：1、被告彭芳、李树文立即归还原告借款本金及利息268026.6（其中：本金260220元，截止诉讼之日利息7806.6元）。利息从2020年4月23日起以本金260220元计算至付清之日，利率按逾期利率2.4%／月计算；2、确认原告与被告李树文就乐山市房权证私房字第1××1号，乐城国用2009字第105777号设定的抵押担保合法有效，原告享有抵押物优先受偿权。审理中，原告明确其第一项诉讼请求为：判令被告彭芳、李树文立即归还借款本金260220元及利息（从2020年4月23日起以本金260220元按逾期月利率2%计算至付清之日止）。事实与理由：原告与二被告于2020年3月23日签订了个人借款合同（2020年祥借字00138074号），借款期限为24个月（2020年3月23日至2022年3月22日），约定利率为1.2%／月，还款方式为等额本息（即每月还款13014.56元），约定争议解决方式为抵押资产所在地人民法院管辖。同时被告李树文与原告于2020年3月23日签订了抵押合同（2020年祥抵字00138074号），抵押物为：市中区XXX的房产，并于当日在乐山市自然资源局办理抵押登记。原告依借款合同于2020年3月23日支付给彭芳27万元。但到了2020年5月22日该归还第2期借款时，被告无法按时正常履行还款义务，经多次催收无果。根据合同约定，原告告应该在2020.4.22日归还第二期借款，但是未归还，所有宣布合同于2020.4.23提前到期。为了维护原告的合法权益，特诉至法院望判如所求。 被告彭芳辩称，我们的借款是事实，房子办理了抵押也是事实，我们确实是从第二期起就没有还款，因为我们确实拿不出钱。借款后还款9780元（9774.56元+5.44元），本金认可237220元（270000元-9780元-砍头息23000元），不认可利息的起算时间、及逾期利率标准过高；借款合同上面是我签的字，钱也打到了我的账户上，对原告的证据均无异议，其余的同意被告李树文的意见。 被告李树文辩称，因做生意借款是事实，抵押房子也是事实，借款确实是只还了一期，之后因疫情生意做不下去，就没有还款了。对原告主张的尚欠本金260220元有异议，只认可237220元（260220元-砍头息23000元），砍头息是在借款合同签订之后、打款之前向原告的财务人员支付的。认可偿还本金，但是不能再支付原告的利息，我们无力支付。用房产抵押是事实，但因房产我们要使用，如果要用房子来还账的话我们就没有住的地方，希望用每个月的工资来还账，无法一次性还清。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月23日，原告祥丰小额贷款公司（贷款人）与被告彭芳、李树文（借款人）签订合同编号为2020年祥借字00138074号的《个人借款合同》，约定：借款用途为资金周转；贷款金额27万元，贷款期限为24个月，自2020年3月23日起至2022年3月22日止，均以《借款凭证》的记载为准；月利率1.2%，以一个月为一期；借款人授权贷款人将贷款一次性划入彭芳中国银行犍为支行营业部尾号为1033的银行账户；等额本息还款，每期还款额13014.56元，每期付息额=（贷款本金-已还清贷款额）×期利率，还款日为贷款发生日次月的对日；借款人应按合同约定使用借款，并按合同约定的时间、金额偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；被告所还款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵冲借款人应偿还的贷款本息；借款人违反本合同的约定，未履行按约还款等义务的，属于违约；借款人出现违约时，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款，单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按合同约定处分抵押物、按每月利率1.2%上浮100%的逾期利率计收罚息，逾期天数从应还款当日计算至实际还款日前一日，逾期还款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数等。被告彭芳、李树文在“借款人（签字并盖章）”处签名并捺印，原告在出借人处加盖法人私章及公司公章。 2020年3月24日，原告祥丰小额贷款公司向被告彭芳中国银行犍为支行营业部尾号为1033的银行账户转款27万元。二被告签字确认的《祥丰小额贷款公司借款凭证》上载明的借款金额、借款期限、月利率与借款合同的约定一致。 2020年3月23日，被告李树文向原告祥丰小额贷款公司出具《共同借款承诺书》承诺被告李树文与被告彭芳系夫妻关系，现借款人向贵公司申请个人贷款贰拾柒万元整，期限24个月。李树文申请与借款人作为该笔贷款的共同借款人，由此产生的一切债务共同偿还，承担连带责任。同日，被告李树文与原告祥丰小额贷款公司签订合同编号为2020年祥抵字00138074号的《抵押合同》，约定被告李树文以其名下单独所有的位于乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号房屋【房屋产权证：乐山市房权证私房字第1××1号，乐城国用（2009）第XXX号】为编号为2020年祥借字00138074号的《个人借款合同》项下的270000元贷款提供抵押担保，担保范围包括：全部借款本金、利息、违约金、罚金、赔偿金、实现抵押权的费用和其它应付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、评估费、律师费、公证费等），并于2020年3月23日办理了抵押登记【不动产登记证明：川（2020）乐山市不动产证明第0××5号】。 另查明，二被告于2020年4月25日、2020年4月26日分四次共计向原告祥丰小额贷款公司还款13020元。之后，二被告未再归还过本息。 审理中，原、被告双方一致认可二被告支付的13020元包括本金9774.56元、利息是3240元及多还5.44元，原告陈述多还的5.44元已在借款本金中予以抵扣。被告彭芳提交银行流水一份，拟证明案外人向其出借23000元用于支付本案借款的砍头息，被告李树文对该份证据予以认可，原告认为该流水系彭芳和案外人之间的往来，与原告无关。 本院认为，案涉的《个人借款合同》、《抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合同成立并生效。原告按约向二被告发放了借款，已履行合同约定义务。但二被告未按合同约定归还借款本息，其行为构成违约，依法应承担违约责任。 根据合同约定，原告有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分和全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期借款本金并结清利息。因原告未提供证据证明原告向法院起诉前已向借款人宣布借款提前到期，原告向法院起诉应为催收，但应给借款人适当的履行期限，本院于2020年7月14日向二被告送达了相关法律文书，故本案确定的适当履行期限至2020年7月31日，逾期日确定为2020年8月1日。故原告主张被告返还借款本金的请求成立。原告主张二被告应归还借款本金260220元，二被告抗辩还应扣减已支付的砍头息23000元，但均未提交证据予以证明，故本院对二被告的该项意见不予采信，原告主张二被告归还借款本金260220元的诉讼请求应予以支持。关于利息的问题。本案中，双方约定的借款期限内的利率为年利率14.4%，逾期利率原告自愿调减为年利率24%，符合合同约定及法律规定，本院予以确认。又，根据合同约定，还款日为每月24日，二被告仅按约支付截止2020年4月24日的本金及利息。综上，本院依法确认被告应支付的利息为：从2020年4月25日起至2020年8月1日的利息以尚欠本金为基数按年利率14.4%计算，从2020年8月2日起至付清之日止的利息，以尚欠本金为基数按年利率24%计算。对超过前述部分的诉讼请求，本院不予支持。 被告李树文自愿以其名下位于乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号房屋为提供抵押，并已办理了抵押登记，抵押权已设立。现二被告未按约定归还借款，故原告有权依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款规定在就在抵押担保债权范围内对抵押财产折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告彭芳、李树文在本判决生效之日起十五日内偿还原告乐山市市中区祥丰小额贷款有限公司尚欠借款本金260220元及利息（从2020年4月25日起至2020年8月1日的利息以尚欠本金为基数按年利率14.4%计算；从2020年8月2日起至付清之日止的利息，以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算）； 二、原告乐山市市中区祥丰小额贷款有限公司对被告李树文名下的位于乐山市市中区××路××号××幢××单元××楼××号的房屋【乐山市房权证私房字第1××1号，乐城国用（2009）第105777号】折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一判项确定的债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告乐山市市中区祥丰小额贷款有限公司的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2660元，由被告彭芳、李树文负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 何 珊 二〇二〇年九月二十一日 书记员 王倩汶