福建省东山县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0626民初1241号 原告：东山县农村信用合作联社宫前分社，住所地福建省东山县陈城镇宫前村，统一社会信用代码91350626555051637U。 负责人：李瑞勇，主任。 委托诉讼代理人：陈建清，男。 被告：沈柳池，男，1977年2月28日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：陈岳传，女，1985年12月19日出生，汉族，住福建省云霄县。 被告：蔡顺茂，男，1967年10月15日出生，汉族，住福建省东山县。 被告：沈泳琴，女，1974年7月4日出生，汉族，住福建省东山县。 原告东山县农村信用合作联社宫前分社（以下简称“宫前分社”）与被告沈柳池、陈岳传、蔡顺茂、沈泳琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宫前分社的委托诉讼代理人陈建清到庭参加诉讼，被告沈柳池、陈岳传、蔡顺茂、沈泳琴经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 宫前分社向本院提出诉讼请求：1.判令沈柳池、陈岳传立即归还截止2019年9月21日尚欠的借款本金146275.78元、利息8104.56元及续后利息；2.判令蔡顺茂、沈泳琴对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：沈柳池于2016年8月5日向其办理一张普惠金融卡，额度150000元，月利率9.75‰，期限三年，约定最低还款额按月归还，由蔡顺茂作为保证人。沈柳池预借现金后未按约定还款，截止2019年9月21日尚欠本息共计154380.34元。陈岳传作为沈柳池的妻子签具债务承诺书是该笔借款的共同债务人，沈泳琴作为蔡顺茂的妻子且签具担保承诺书是共同保证人。宫前分社向其催讨未果，故诉至本院主张上述请求。 沈柳池、陈岳传、蔡顺茂、沈泳琴未作答辩，也未提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月29日，沈柳池（甲方）填写《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向宫前分社（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，并声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，沈柳池并在“申请人”处签名。在申请表中，沈柳池勾选的扣款方式为：最低还款额。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》第二条第三款规定：“……甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等……若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金”；第四条第一款规定：“……卡片有效期限最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。”；第五条第九款规定：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还……”。合约附件《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡收费标准》载明了滞纳金的收费标准。 2016年8月5日，沈柳池作为借款人、蔡顺茂作为担保人与宫前分社签订了《福建农村信用社农商银行最高额担保借款合同》。该合同约定：1.自2016年8月5日起至2019年8月4日止，由贷款人在最高额贷款本金余额150000元内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。每笔贷款的最后到期日不超过2019年8月4日。借款用途范围为养虾。2.贷款执行固定月利率9.75‰，贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，及按合同利率加收50%计收利息。本合同项下借款按月结息，结息日为每月第20日。3.担保方式为最高额保证，保证方式为连带责任保证，担保的债权本金最高余额为150000元，自2016年8月5日起至2019年8月4日止的期间内和最高余额或发生额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。担保范围为本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费等，保证期间为本合同约定的债务履行期间届满之日起两年。同日，陈岳传向宫前分社签署债务承诺书是该笔借款的共同债务人，沈泳琴向宫前分社签署担保承诺书是该笔借款的保证人。经核准，宫前分社于2016年8月5日向沈柳池开户卡号为6228××××6106普惠金融卡一张，授信额度150000元，消费透支年利率11.7%。普惠金融卡发放后，沈柳池使用前述普惠金融卡预借现金。2019年8月5日，案涉普惠金融卡到期，沈柳池、陈岳传未按约定还本付息，蔡顺茂、沈泳琴未履行保证责任。2019年9月11日，沈柳池归还款项2000元。截至2019年9月21日尚欠的借款本金146275.78元、利息8104.56元。 上述事实，有宫前分社提供的申请表、领用合约、收费标准最高额担保借款合同、债务承诺书、担保承诺书、账户余额查询、当事人身份信息及当事人的庭审陈述等证据为证。沈柳池、陈岳传、蔡顺茂、沈泳琴经本院依法传唤后拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院认为，沈柳池自愿申请办理福万通普惠金融卡，声明知悉并保证遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，与宫前分社签订《最高额担保借款合同》，故在使用该普惠金融卡过程中，双方均需依照领用合约及借款合同的规定，全面履行合同义务。但沈柳池持普惠金融卡预借现金后，未遵守合约及合同的规定还款付息，其行为已构成违约，应按领用合约和借款合同的约定，承担相应的违约责任。陈岳传自愿承诺作为该笔借款的共同债务人，依法应与沈柳池共同清偿前述债务。 故宫前分社主张沈柳池、陈岳传归还截至2019年9月21日尚欠的借款本金146275.78元及利息8104.56元有事实和法律依据，本院予以支持。但案涉普惠金融卡的消费透支利率为11.7%，滞纳金系按最低还款额未还部分的5%计算，参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，故宫前分社主张沈柳池、陈岳传支付自2019年9月22日起至款项还清之日止的续后利息应按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算，但总计不超过年利率24%。蔡顺茂与宫前分社签订《最高额担保借款合同》，为沈柳池的上述借款提供连带保证责任，对沈柳池就案涉普惠金融卡产生的债务承担连带保证责任，沈泳琴向宫前分社表明作为蔡顺茂的妻子签具担保承诺书是该笔借款的共同保证人。故宫前分社主张蔡顺茂、沈泳琴对沈柳池、陈岳传的上述债务承担连带清偿责任的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。但蔡顺茂、沈泳琴有权在承担保证责任后向沈柳池、陈岳传追偿。沈柳池、陈岳传、蔡顺茂、沈泳琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、沈柳池、陈岳传应于本判决发生法律效力之日起十日内归还东山县农村信用合作联社宫前分社归还尚欠的借款本金146275.78元； 二、沈柳池、陈岳传应于本判决发生法律效力之日起十日内归还东山县农村信用合作联社宫前分社归还尚欠的截至2019年9月21日利息8104.56元及续后利息（续后利息以尚欠借款本金为基数自2019年9月22日起至还清借款之日止按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定的利率计算，但总计不超过年利率24%）； 三、蔡顺茂、沈泳琴对沈柳池、陈岳传的上述债务承担连带清偿责任。蔡顺茂、沈泳琴承担保证责任后，有权向沈柳池、陈岳传追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2175.8元，减半收取计1087.9元，由沈柳池、陈岳传、蔡顺茂、沈泳琴负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 员 陈舜茹 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 杨喜云 书 记 员 唐钰婷 附：申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。