重庆市沙坪坝区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0106民初22296号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路**，统一社会信用代码91500000671015182X。 负责人：李睿，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行行长。 委托诉讼代理人：李薇薇,女，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行员工。 委托诉讼代理人：钟宇,男，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行员工。 被告：严某某，女，2004年4月26日出生，汉族，住重庆市江**。 法定代理人：严某宁（严某某之父），男，住重庆市江**。 被告：石雨荣，女，1951年8月5日出生，汉族，住黑龙江省黑河市爱辉区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行与被告严某某、石雨荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行的委托诉讼代理人严某某、石雨荣，被告严某某、石雨荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还截止2019年3月10日止的全部本金185489.34元、逾期利息27017.15元，罚息11461.54元，共计223968.03元，以及自2019年3月11日起至还清之日以全部本金185489.34元为基数，按照中国人民银行基准利率上浮40%再上浮50%计算的罚息，及以未还利息为基数计算的复利。2.判令被告支付原告因实现债权而产生的费用。3.判令原告对位于重庆市江北区红黄路帝豪丽都*号**-*的抵押物享有抵押权，有权对前述抵押物折价、拍卖或者变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。4.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：被告严某某系冯亚娟之女，被告石雨荣系冯亚娟之母。冯亚娟因房屋装修向原告申请个人贷款，于2013年2月21日与原告签订了《个人额度借款合同》，约定原告向冯亚娟提供可以循环使用的借款额度人民币250000元，借款额度存续期限为156个月，自2013年2月21日至2026年2月21日。本合同项下单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。贷款利率、还款方法、还款账户在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。 同时，《借款合同》还约定，冯亚娟不按本合同规定按时偿还本息或其他应付款项，构成违约。原告有权宣布贷款提前到期，要求冯亚娟立即清偿全部贷款本息，并有权按合同约定的贷款利率的1.5倍计收罚息；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；原告为保障自身利益先行垫付的费用有权随时向冯亚娟追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，冯亚娟与原告签订了《个人最高额担保合同》，约定以其名下位于重庆市江北区红黄路9号帝豪丽都*号**-*的房产为《借款合同》提供抵押担保，担保范围为冯亚娟于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为时限债权及担保权而发生的一切费用。2013年2月22日，冯亚娟与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。 2013年2月28日，原告按约放款，并在《借据》中约定借款期限120个月，放款时年利率为9.17%。原告放款后，冯亚娟至今已多期未能按时归还贷款。 后冯亚娟已于2016年11月23日死亡，严某某系冯亚娟女儿，石雨荣系其母亲，均为第一顺位法定继承人，其应在继承遗产范围内清偿被继承人生前债务。现原告为维护合法权益，特提起诉讼。 被告严某某、石雨荣未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提供的证据和待证事实，本院认定如下： 原告提供《个人额度借款合同》（编号：500301213022377879），证明原告与冯亚娟签订合同，约定原告可以为冯亚娟提供额度为250000元贷款，额度存续期最长为156个月，自2013年2月21日至2026年2月21日。借款用途为个人综合消费或个人信用消费，约定贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定，经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，还款办法在《借款支用单》中约定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。 原告提供《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、个人贷款借据，用于证明原告与冯亚娟于期限内签署支用单，约定冯亚娟申请借款250000元，还款方式为等额本息，期限为156月，借款用途为房屋装修。经贷款人审查后，同意贷款为250000元，借款期限为120个月，还款方式为等额本息，利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。后原告依约向冯亚娟发放了贷款。 原告提供的《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证作用于证明原告与冯亚娟签订《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》。其中《个人最高额担保合同》约定冯亚娟最高担保额为250000元，债权发生期为《个人额度借款合同》约定的借款额度存续期，担保范围为借款人于债权确定期间只用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼法、仲裁法、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将合同附件“抵押物清单”所列只财产设定抵押，清单载明的房屋为冯亚娟所有的、位于重庆市江北区红黄路9号帝豪丽都*号**-*房屋一套。《重庆市房地产抵押合同》约定，由冯亚娟将案涉房屋为原告本案贷款提供抵押担保。后原告就案涉房屋办理最高额抵押担保，最高额为250000元。 原告提供贷款信息截屏、还款流水，用于证明截至2019年3月10日，冯亚娟欠付本金185489.34元、逾期利息27017.15元、罚息11461.54元，共计223968.03元。 5、原告提供亲属关系证明，用于证明冯亚娟于2016年11月23日死亡，二被告系原告法定继承人。 对于上述证据，原告均提供原件，《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均有冯亚娟签字，案涉房屋也已办理抵押登记。故对原告提供的证据及待证事实，本院均予以采信。 本院认为，冯亚娟自原告处借款，并签订《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，系双方当事人自愿达成一致，其内容未违反法律法规的强制性规定，应属有效。其合同约定已约定原告可宣布合同贷款提前到期的情形。后冯亚娟逾期还款属于违约情形，原告要求冯亚娟按照约定还款，符合合同约定，冯亚娟应当按约还款。截至2019年3月10日，冯亚娟欠付本金185489.34元、逾期利息27017.15元、罚息11461.54元，共计223968.03元，并支付往后罚息、复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），故对于自2019年3月11日计算的罚息、复利应当分段计算：自2019年3月11日至2019年8月19日期间，罚息以本金185489.34元为基数、按照中国人民银行公布的基准利率上浮40%再上浮50%计算，复利以逾期利息27017.15元为基数、按照中国人民银行公布的基准利率上浮40%再上浮50%计算。自2019年8月20日起，罚息以本金185489.34元为基数、按照银行同业拆借中心公布的利率上浮40%再上浮50%计算至本金付清之日，复利以逾期利息27017.15元为基数、按照银行同业拆借中心公布的利率上浮40%再上浮50%自2019年3月11日计算至付清之日。 冯亚娟现已去世，被告严某某系冯亚娟之女，被告石雨荣系冯亚娟之母，系冯亚娟第一顺位法定继承人，其二人应当在继承冯亚娟遗产范围对上述债务承担共同清偿责任。 原告已就案涉房屋办理最高额抵押登记，依法取得抵押权，现原告诉至法院宣布合同到期，其有权对冯亚娟提供抵押物在最高额抵押范围内享有优先受偿权。 二被告经本院合法传唤拒不到庭应诉，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并承担因此产生的不利后果。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告石雨荣、严某某于本判决生效之日起三日内在继承冯亚娟遗产范围内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行本金185489.34元、逾期利息27017.15元、罚息11461.54元，共计223968.03元。并支付自2019年3月11日起至本息付清之日的罚息、复利（自2019年3月11日至2019年8月19日期间，罚息以本金185489.34元为基数、按照中国人民银行公布的基准利率上浮40%再上浮50%计算，复利以逾期利息27017.15元为基数、按照中国人民银行公布的基准利率上浮40%再上浮50%计算。自2019年8月20日起，罚息以本金185489.34元为基数、按照银行同业拆借中心公布的利率上浮40%再上浮50%计算至本金付清之日，复利以逾期利息27017.15元为基数、按照银行同业拆借中心公布的利率上浮40%再上浮50%自2019年3月11日计算至付清之日）； 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行对冯亚娟所有的位于重庆市江北区红黄路9号帝豪丽都*号**-*房屋一套按其抵押顺位就拍卖、变卖或折价的款项在最高额250000元范围内享有优先受偿权。 驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆沙坪坝区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2330元，由被告石雨荣、严某某共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 胡敏 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 王巍 书 记 员 朱笛