重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）渝0101民初6934号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：黄路瑶，四川迪扬（重庆）律师事务所律师，特别授权。 被告：彭明忠，男，汉族，1969年12月17日生，住重庆市忠县。 原告中银消费金融有限公司与被告彭明忠金融借款合同一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄路瑶、被告彭明忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金123990.87元;2.判令被告支付原告2019年12月1日起至2019年12月31日期间的利息1345.3元；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（以尚欠本金为基数，从2020年1月1日起至本金还清之日止，按年利率24%计算）；4.判令确认原告对被告提供抵押的位于重庆市忠县房屋【不动产权证书号：渝（2017）忠县不动产证明第XXXX号】的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；5.诉讼费用由被告承担。 被告彭明忠辩称，原、被告签订贷款合同属实，就位于重庆市忠县房屋办理抵押登记属实。但被告是帮助朋友秦金成办理的相关贷款事宜。贷款发放后，银行卡是由秦金成持有，并由其进行还款，对于实际还款情况被告并不清楚。被告并非实际借款人，案外人秦金成应属实际借款人。对于原告主张要求被告偿还贷款本息以及就办理抵押登记享有优先受偿权的诉讼请求，被告不同意，应当由秦金成承担相应责任。 本院经审理查明事实如下： 一、订立合同情况： 1.合同名称：《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》； 2.合同订立时间：2017年7月31日； 3.合同签订地：重庆市万州区北滨大道二段998号4号楼中国银行北滨大道支行二楼； 4.贷款人/抵押权人（甲方）：中银消费金融有限公司，借款人（乙方）：彭明忠，抵押人(丙方)：彭明忠； 5.贷款金额：200000元； 6.贷款用途：装修； 7.贷款使用期限：60个月； 8.贷款利率：固定月利率1.085%（年利率13.02%）； 9.滞纳费：逾期付款滞纳费按日收取计算标准如下（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）                            逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                       逾期时贷款余额（元）                       每日滞纳费                               0-10000                       5元                       60000-70000                       35元                               10000-20000                       10元                       70000-80000                       40元                               20000-30000                       15元                       80000-90000                       45元                               30000-40000                       20元                       90000-100000                       50元                               40000-50000                       25元                       更高贷款余额依以上规则类推                               50000-60000                       30元                10.还款方式：月结还款和提前预约还款两种。其中月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式； 11.抵押物详情：（1）抵押物类型：住宅。（2）抵押物坐落位置：重庆市忠县。（3）建筑面积：107.21平方米。（4）不动产权证号:渝（2017）忠县不动产权第XXXXX号，权利人：彭明忠；（5）抵押证号：渝（2017）忠县不动产证明第XXXXX号，权利人：中银消费金融有限公司，义务人：彭明忠。 12.抵押担保：（1）抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；（2）抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等） 13.贷款违约责任及措施： 构成违约的行为：（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或者隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息；（3）未按约定方式支取使用贷款资金或未按约定用途使用贷款；……（8）乙方违反本合约中关于当事人权利义务的其他约定；（9）乙方在与甲方或者中国银行股份有限公司其他机构之间的的其他合约项下发生违约事件； 出现前款规定的违约事件时，甲方有权采取的措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（8）甲方认为必要的其他措施。 14.合同的终止和解除：本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）； 15.争议解决方式：由合同签订地人民法院管辖； 16.司法文书送达地址：重庆市忠县。 二、原、被告履约情况 1.营业资质：2010年6月9日，原告中银消费金融有限公司取得中国银行业监督管理委员会上海监管局颁发的金融许可证，具有发放个人消费贷款的资质； 2.贷款发放：2017年8月8日，原告中银消费金融有限公司向被告发放贷款200000元；同日，原告中银消费金融有限公司扣除动用费2000元。 3.被告履约及违约：贷款发放后，被告履行了部分返还本金、支付利息的义务，但从2019年12月起开始逾期未偿还贷款本息。 三、办理抵押登记情况 2017年8月3日，被告彭明忠将其所有的位于重庆市忠县的房屋为该笔贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。 本院认为，原、被告签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系当事人的真实意思表示，对双方均具有法律约束力，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按照合同的约定向被告提供了贷款，被告应当按照合同的约定按期履行还款义务。被告抗辩称其并非涉案贷款的借款人，不应承担偿还贷款本息的责任。被告系完全民事行为能力人，其在合同中签名确认，并就涉案贷款办理抵押登记的行为，属于其真实的意思表示。故对于被告的抗辩，本院不予采纳。虽然本案贷款期限至2022年8月届满，但被告从2019年12月开始逾期偿还贷款本息，其行为已构成根本违约。根据合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部到期，提前收回贷款。虽合同约定的贷款金额为200000元，但原告在向被告转款200000元后，扣除了2000元的贷款动用费，故实际贷款本金应当认定为198000元。被告支付的利息应当以实际贷款本金198000元作为基数，按照合同约定的月利率1.085%（年利率13.02%）计算其每月应偿还的利息，超出的部分应当抵扣本金。经核算，被告应返还贷款本金121830.87元，应支付2019年12月1日至2019年12月31日期间的利息1321.86元。而原告主张的偿还的贷款本金为123990.87元、2019年12月1日至2019年12月31日期间的利息为1345.3元，对于原告超额部分的主张，本院不予支持。 关于逾期还款利息的问题。原告主张2020年1月1日起至贷款本金还清之日止的利息及滞纳费的请求，实质上是对于逾期还款利息的主张。根据合同关于固定贷款利率以及滞纳费的约定，固定贷款利率与滞纳费标准之和已超过了法律规定有关限制利率（年利率24%）的上限。本案中，原告自愿将从2020年1月1日起至贷款本金还清之日止期间的逾期还款利息的标准调整为年利率24%，符合法律规定，本院予以支持。关于抵押担保的问题，被告彭明忠自愿以其所有的房屋作贷款抵押担保，并办理了抵押登记，原告取得抵押权。现原告请求对该房屋行使优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告彭明忠自本判决生效后三十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金121830.87元、利息1321.86元； 二、被告彭明忠自本判决生效后三十日内支付原告中银消费金融有限公司逾期还款利息（以121830.87元为基数，从2020年1月1日起至本金付清之日止，按年利率24%计算）； 三、原告中银消费金融有限公司在本判决第一项、第二项所确定的债权范围内，对被告彭明忠所有的位于重庆市忠县房屋﹝不动产权证号:渝（2017）忠县不动产权第XXXX号﹞折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司在本案中的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3005元，减半收取1502.5元，由原告中银消费金融有限公司负担102.5元，由被告彭明忠负担1400元。原告已垫付，被告迳付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 张季春 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 任英龙 书 记 员 张 燕