甘肃省合水县人民法院民 事 判 决 书（2020）甘1024民初900号原告：合某。法定代表人：包某，理事长。委托诉讼代理人：高某，甘肃昕脉律师事务所律师。被告：丁某，住合水县。被告：冯某，住合水县。被告：合水县财政局。法定代表人：张某，局长。委托诉讼代理人：刘某。被告：合水县人力资源与社会保障局。法定代表人：董某，局长。委托诉讼代理人：严某。委托诉讼代理人：文某。原告合某（以下简称：合水县信用联社）与被告丁某、冯某、合水县财政局、合水县人力资源与社会保障局（以下简称：合水县人社局）借款合同纠纷一案，本院于2020年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告合水县信用联社，被告丁某、合水县财政局、合水县人社局及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告冯某经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告合水县信用联社向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告丁某归还原告借款5万元及利息，利息为：按年利率14.475%计算，从2014年5月20日起至款项还清之日止；2、判令被告合水县财政局、合水县人社局用在原告处开立的合水县财政代管资金专户（账户×××）资金优先代偿丁某的借款及利息；3、判令被告冯某对丁某借款承担连带还款责任，并按照主债务本金数额5%向贷款人支付违约金；4、由四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2012年5月19日原告贷款给经肖咀乡人民政府调查、推荐，合水县妇女联合会、合水县人社局审查、审核，合水县财政局担保的肖咀乡村民丁某。原告与丁某、丁某的丈夫冯某签订《个人借款'b1Ｖさ１：贤贰：贤级ǎ涸娓桓娑≌疾蚀5万元，贷款用途为种植；贷款期限为24个月，即2012年5月19日-2014年5月19日止；贷款利息执行年利率9.65%，按季结息，如被告未按合同规定归还贷款本息，原告有权在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。合同签订后，原告按约定发放贷款给被告丁某，但丁某收到贷款后，既不按季度结息，更不按期归还贷款本金，明显违约；被告合水县财政局、合水县人社局作为丁某贷款的担保单位，有义务通过在原告开立的合水县财政代管资金专户（账户×××）偿还丁某借款，被告冯某作为丁某贷款的保证人，负有连带清偿的义务，三被告拒不归还借款，同样构成违约。依据《合同法》的相关规定，请求人民法院支持原告的诉讼请求。丁某辩称：借款及其担保均属实；冯某未作答辩；合水县财政局、合水县人社局辩称：请求驳回原告第2、第4项诉讼请求。在原告的诉状中提出合水县财政局按照1∶10的比例，向在原告处设立的保证金基金专户注入资金，作为担保，同时又提到向被告借款提供担保，保证方式为连带保证责任，明显违背事实。1、根据《担保法》相关规定，国家机关和事业单位不得给任何单位和个人提供担保，财政局、人社局没有给贷款人提供担保。《合水县妇女小额担保贷款工作管理办法》（以下简称《办法》）明确规定了具体的担保方式只有两种，即财政全额供养的工作人员以工资提供担保和信用社根据其家庭评定信用度（信用担保）在AAA级以上的直接进行放贷。《合水县小额担保贷款合作协议书》为“合作协议”，重在合作并非为“担保协议”，并非原告在诉状中提到的担保协议，财政局、人社局对该笔贷款提供担保明显与事实不符。2、担保基金并非原告诉状中所说的为该笔贷款提供担保，该笔基金实为风险代偿金，主要用途是当省财政厅贴息资金不能及时到位时暂时垫付，或贷款人主体消失时作为贷款风险基金使用，并不是提供担保。3、《办法》第四条规定，县妇联、人社局根据创业妇女个人申请，社区或乡镇推荐后，财政局、人社局进行审核，并非担保。4、《办法》第三条规定，小额担保贷款的发放与否最终由信用社决定。造成贷款无法收回的原因责任在信用社，而不在财政局、人社局。5、《办法》第十七条规定，农村户籍未提供反担保的贷款对象，贷款回收参照金融机构信用贷款回收办法执行。原告按照《担保法》相关规定要求财政局、人社局承担还款责任的理由不成立。6、贷款到期后，原告并没有书面要求财政局、人社局协助催收贷款，原告在催收贷款过程中履职不到位，催收不及时，造成该笔贷款本息金额巨大，贷款人无力按期归还。合水县信用联社提供的证据：第一组证据：合水县信用合作联社营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，证实原告身份情况。第二组证据：1、合水县小额担保贷款合作协议书；2、合水县妇女创业就业小额担保贷款工作管理办法（合政办发（2010）163号）、3、妇女小额担保贷款基本情况及担保基金使用情况说明。用以证实：1、原告与被告合水县人社局、合水县财政局达成合作协议，合水县人社局、合水县财政局通过设立保证金账户质押的形式给妇女小额担保贷款提供担保；2、合水县财政局在原告处开立的担保账户名现为合水县财政局代管资金专户，账户×××。第三组证据：1、丁某贷款申请表；2、冯某给合水县财政局夫妻双方还款承诺书；3、合水县妇女创业就业小额担保贷款审核表；4、冯某给合水县信用联社肖咀信用社夫妻双方还款承诺书。用以证实：1、被告丁某符合合水县发放创业贷款的条件，肖咀乡人民政府、合水县妇联同意原告贷款给被告丁某；2、被告合水县人社局、合水县财政局同意给被告丁某担保。第四组证据：1、冯某保证担保承诺书；2、丁某、冯某身份证、常住人口登记卡复印件；3、丁某个人信用报告查询授权书；4、丁某提款申请书；5、丁某农户小额信用贷款委托转收利息授权书。用以证实：1、丁某信用等级良好，符合妇女创业贷款条件；2、该笔贷款丁某丈夫冯某知晓，并同意为该笔借款担保。第五组证据：1、被告丁某个人借款申请书；2、被告丁某、冯某与原告签订的《个人借款＼保证担保合同》；3、原告给被告丁某的贷款发放通知单；4、原告出具的借款借据。用以证实：1、原告给被告丁某提供贷款5万元，原告与被告丁某形成借款合同关系；2、被告冯某为丁某借款的保证人，保证方式为连带保证。第六组证据：贷款催收通知4份，用以证实：1、被告存在严重违约行为，贷款到期未偿还本金；2、贷款期限届满后，原告多次向被告催要，被告既不还款，也不清息。经质证认证，丁某对于上述证据当庭认可，合水县财政局、合水县人保局认可上述证据的真实性，但对证明的目的不认可，认为合水县财政局、合水县人社局与合水信用联社签订的是合作协议，并不是担保协议，对逾期贷款的回收不承担任何责任。对原告提供的上述证据，经质证本院认为具有客观性、关联性、合法性，故予以认定。丁某未提交的证据，冯某身份证复印件1份；冯某未提交证据。合水县信用联社、合水县财政局、合水县人社局对上述证据均无异议，对冯某身份证复印件予以认定。合水县财政局、合水县人社局向法庭提交的证据：单位统一社会信用代码证书复印件、法定代表人身份证明、身份证复印件各1份，证实其身份情况。合水县信用联社、丁某，对上述证据均无异议，本院对上述证据予以认定。本院对经质证、认证，双方当事人均无异议的证据，予以确认，并在卷佐证。根据当事人的陈述及质证认证，本院查明的案件事实如下：为了促进我县城乡妇女和下岗失业人员创业再就业，维护社会稳定，加快经济发展，2009年7月21日合水县人社局（甲方）、合水县财政局（乙方）、合水县信用联社（丙方）签订《合水县小额贷款合作协议书》。该协议规定了甲、乙、丙三方的权利和义务及甲、乙方配合丙方清偿贷款的相关事宜。2012年5月27日合水县信用联社与丁某、丁某的丈夫冯某签订了《个人借款'b1Ｖさ１：贤贰：贤级ǎ汉纤庞昧绺≌疾蚀5万元，贷款用途为种植；贷款期限为24个月，即2012年5月19日-2014年5月19日止；贷款利息执行年利率9.65%，按季度结息，如丁某未按合同规定归还贷款本息，合水信用联社有权在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。合同签订后，合水信用联社按约定发放贷款给丁某，丁某收到贷款后，合水县财政局补贴贷款利息至2014年5月19日，贷款到期后丁某未归还本金，也未清偿利息，合水县信用联社催要未果，遂提起诉讼。本院认为,合水县信用联社与丁某、冯某签订的《个人借款'b1Ｖさ１：贤废邓秸媸狄馑急硎荆陡鋈私杩頫'b1Ｖさ１：贤泛戏ā⒂行Вκ芊杀；ぁ６≌疾首魑杩钊耍ψ袷爻鲜敌庞迷颍凑赵级ǖ狡诠榛勾睢Ｏ执钜丫馄冢贤级ǖ挠馄诜Ｏ⒉⑽闯龇啥岳⒌慕剐怨娑ǎ≌疾视Τ械９榛菇杩畋窘鸺坝馄诶⒑头Ｏ⒌脑鹑危纤匦庞昧缫蠖≌疾使榛菇杩畋窘5万元及利息的诉讼请求予以支持；冯某作为丁某的丈夫，为该笔贷款提供担保，与合水县信用联社签订了《保证担保合同》，对合同项下所有借款承担连带保证责任，合水县信用联社要求冯某对上述债务承担连带责任的诉讼请求予以支持；合水县人社局（甲方）、合水县财政局（乙方）为了发展本县经济，促进妇女创业，保证贷款的有效回收，与合水县信用联社（丙方）签订了《合水县小额贷款合作协议书》。该协议第二条规定：“乙方负责对小额贷款的担保工作；落实贷款担保基金，并在丙方指定的机构开立保证金专户存入担保基金，不得动用”。第四条规定：“甲、乙方配合丙方清偿贷款”。依照上述约定，在贷款人丁某逾期不能归还借款的情况下，为了保障贷款的回收，合水县人社局、合水县财政局应当用在合水县信用联社开立合水县财政代管资金专户资金偿还丁某的借款本金及利息。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”，故该担保基金账户实际是一种质押行为，在贷款及利息不能及时清偿时，合水县信用联社享有以该基金账户的资金受偿的权利。合水县人社局、合水县财政局要求驳回合水县信用联社诉讼请求第2、4项，不承担还款责任的辩解理由不成立，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条一款,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》规定，判决如下：一、由丁某归还合某借款本金5万元及利息，利息按年利率14.475%从2014年5月20日起计算至归还之日；二、由冯某对以上借款本息的归还承担连带清偿责任；三、若丁某无能力归还上述借款，由合水县财政局，合水县人力资源与社会保障局在合某开立合水县财政代管资金专户（账户×××）资金偿还丁某的借款本金及利息。以上给付内容，限判决生效后30日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取计525元，由丁某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审判员 王 杰二〇二〇年九月二日书记员 卜家祺