云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初3514号原告：阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司，营业场所云南省昆明市塘双路205号二楼。负责人：任昭洁，系该公司总经理。委托代理人：张馨予，云南诚者律师事务所律师，特别授权代理。被告：郑啟焕，女，汉族，1987年4月1日生，身份证住址云南省昭通市巧家县。原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司与被告郑啟焕财产保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序由审判员李曰福独任审理，于2020年7月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张馨予到庭参加诉讼，被告郑啟焕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。原告于2020年7月14日自愿申请撤回对被告付昌明的起诉，本院经审查认为并不违反法律规定，也未损害国家、集体及第三人合法权益，本院予以准许。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付款项50046.92元（含理赔款45122.39元和保费4924.53元）；2、判令被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计50046.92元为基数，自2019年2月6日起，计算至实际付款之日止，按月息2%标准计算；3、判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告郑啟焕向原告申请办理保险事项，并签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830420170518086239，用于向华夏银行股份有限公司昆明东风支行（以下简称“华夏银行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告郑啟焕每月向原告支付保费1376元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告郑啟焕应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告郑啟焕向华夏银行申请贷款并签订《个人贷款合同》，贷款金额80000元，华夏银行按约定向被告郑啟焕指定账户放款。后因被告郑啟焕未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年2月6日向华夏银行赔偿人民币45122.39元，且截至理赔日，被告郑啟焕尚欠原告保费4924.53元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告郑啟焕未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。原告针对其诉讼主张向本院提交如下证据材料：第一组：原告主体材料、被告身份信息，欲证明原被告主体适格。第二组：保证保险投保单、保证保险保险单、贷款合同、贷款细节约定、贷款借据、授权委托书，欲证明被告郑啟焕向华夏银行借款，并向原告投保，与原告自愿签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，双方约定了保费金额、保费缴纳方式、保险期间，原告向被保险人进行赔偿的条件及投保人（被告）违约责任。第三组：原告客户电子档案截图、被告还款记录、华夏银行电子回单，欲证明被告未按期还款，原告按约对被保险人进行赔偿后，被告至今仍未向原告支付理赔款和保费共计50046.92元。第四组：保监许可〔2016〕1223号文件、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险费率表（2016版）、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2016版），欲证明原告阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险已经中国保险监督管理委员会批准，该项保险业务合法有效被告郑啟焕未到庭对原告提交的证据进行质证，亦未向本院提交证据。本院综合认证认为，原告所举证据客观、真实、与本案关联，为有效证据，本院予以采信。经审理，本院认定事实如下：2017年5月19日华夏银行与被告签订《个人保险保证借款合同》，约定：华夏银行向被告提供80000元贷款；贷款期限自2017年5月19日至2020年5月19日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，实际执行贷款年利率为6.65%；贷款偿还方式为：贷款本息按等额本息还款法分36期偿还；双方还对其他权利义务进行约定。2017年5月18日,华夏银行与被告郑啟焕签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定：被保险人为华夏银行，承保金额为96000元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保费利率为1.72%，每月保险费金额为1376元，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应交纳保险费；投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定向被保险人进行赔偿，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年5月19日，华夏银行向被告郑啟焕发放了贷款80000元。被告自2018年11月19日起未按合同约定履行还款义务，原告于2019年2月6日按保单约定向华夏银行支付保险赔款45122.39元。现原告以其已向被保险人进行理赔，但投保人即被告郑啟焕未归还理赔款项为由，诉至法院，主张上述诉请。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，被告为其向华夏银行的借款向原告投保保证保险，原告签发了保险单，原、被告就保证保险达成一致，建立了合法有效的保险合同关系。原告系保险人，被告系投保人，华夏银行系被保险人。被告因未按《个人担保借款合同》约定履行偿还贷款本息的义务，原告按保单约定为其履行代偿义务，现原告要求被告支付理赔款45122.39元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于原告请求被告支付逾期保费4942.53元（自2018年11月19日至2019年2月6日期间，1376元/月×4期-1376元÷31天×13天-2.44元），符合双方约定，本院予以支持。对于原告要求被告承担理赔款项及保费总计50046.92元自2019年2月6日起至实际付款之日止按每月2%计算的违约金，本院认为，违约金具有弥补损失的性质，因保费的计算基础96000元本身已经高于被告向银行贷款80000元，且在本院已经支持原告的代偿款及保费的情形下，原告的该项主张明显高于可能造成的实际损失，且与保险定位不符，故对原告相应违约金诉请，本院酌情调整确定为由被告按照年利率6%计付原告理赔款45122.39元自2019年2月6日起至实际付清之日止的逾期违约金。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。综上，本院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郑啟焕于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司代偿款45122.39元，并承担该款自2019年2月6日起至付清款项之日止按年利率6%计算的逾期违约金；二、由被告郑啟焕于本判决生效后十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司昆明中心支公司逾期保费4924.53元；三、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费1051元，由被告郑啟焕承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院，并向云南省昆明市中级人民法院交纳上诉案件受理费。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  李曰福二〇二〇年九月二十一日书记员  王秋晔