重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初21769号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司，住所地重庆市渝中区八一路**B塔-11-5（E）、B-11-6(F)、B-11-7(G)，统一社会信用代码91500000775456850K。负责人：陈勇，该支公司经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。被告：秦文金，男，1972年5月23日出生，土家族，住重庆市石柱县。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司（以下简称大地财保第一支公司）与被告秦文金保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月17日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财保第一支公司的委托代理诉讼人郑银、被告秦文金到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告大地财保第一支公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告秦文金立即向原告大地财保第一支公司支付理赔款81130.82元（其中本金79393.19元、利息1574.40元、罚息163.23元）以及逾期保费6812.63元；2.被告秦文金支付原告大地财保第一支公司自2019年4月8日起至款项还清之日止，以保险理赔款81130.82元为基数按年利率24%计收违约金；3.被告秦文金承担本案诉讼费、律师费、保全费。事实与理由：2017年11月15日，被告秦文金与中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）签署贷款合同，申请贷款120000元，期限36个月，年利率6.65%。同时，被告秦文金向原告大地财保第一支公司投保了以光大银行重庆分行为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额142680元，保险期间自贷款发放之日起至清偿之日止，每月保险费1800元。其后，贷款人向被告秦文金发放了贷款120000元，被告秦文金在《贷款基本信息》上签字并手写注明费用已知，该信息表格上载明36期当期应付本金、当期应付利息、当期应付保费及合计金额。2019年4月8日，原告大地财保第一支公司向光大银行重庆分行支付了理赔款，光大银行重庆分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告大地财保第一支公司保险单项下的代偿款81130.82元已于2019年4月8日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告大地财保第一支公司。自逾期日2019年1月15日开始，至理赔日2019年4月8日，被告秦文金未付保险费6812.63元。为维护原告大地财保第一支公司合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告秦文金辩称，原告大地财保第一支公司所述属实，被告秦文金在原告大地财保第一支公司代偿后，本案开庭前已还款9000元。愿意偿还欠款，但是目前经济困难，暂时无法一次性还清，希望减免违约金。请求法院依法判决。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告秦文金与光大银行重庆分行签署《个人贷款合同》，约定被告秦文金向光大银行重庆分行申请贷款120000元，用于生产生活所需，贷款期限36个月，自2017年11月15日至2020年11月15日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款相关政策执行。罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，还款方式为按月等额还本付息。本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同附表第1项列出的有关方的地址或传真。本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方。在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。2017年11月15日，被告秦文金就上述贷款向原告大地财保第一支公司投保了中国大地个人贷款保证保险，保单号为，被保险人为光大银行重庆分行，保险金额142680元，每月保险费率1.5%，每月保险费1800元，按月缴纳。《中国大地个人贷款保证保险保险单》特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部理赔款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”同日，被告秦文金签署《贷款基本信息》。其载明，被告秦文金分36期向光大银行重庆分行偿还借款本息并按月支付保险费，每月保费为1800元。被告秦文金在《贷款基本信息》尾部手写“费用已知晓”，并签名捺印予以确认。同日，光大银行重庆分行向被告秦文金发放贷款120000元。其后，被告秦文金未能按约足额偿还借款，达到约定的理赔条件。2019年4月8日，光大银行重庆分行向原告大地财保第一支公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告大地财保第一支公司个人贷款保证保险编号为NO.保险单项下的代偿款81130.82元已于2019年4月8日收到，光大银行重庆分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财保第一支公司。上述代偿款中包含借款本金79393.19元、利息1663.49元、罚息74.14元。另查明，原告大地财保第一支公司代偿后，被告秦文金于2019年7月22日还款4000元，2019年9月24日还款2000元，2019年12年18日还款1000元，2020年7月2日还款1000元，2020年8月10日还款1000元，合计9000元。原告大地财保第一支公司对此表示无异议。上述还款冲抵了保费6812.63元、本金449.74元、利息1663.49元、罚息74.14元，截至2020年9月3日被告秦文金尚欠代偿款项78943.45元，并不再差欠保费。庭审中，原告大地财保第一支公司确认本案保全费、律师费尚未产生，其亦未举示证据证明产生了保全费、律师费。本院认为，被告秦文金与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》，与原告大地财保第一支公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系各方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效。光大银行重庆分行在发放借款后，被告秦文金未能按时偿还借款本息。原告大地财保第一支公司按照保险合同的约定理赔后，有权要求被告秦文金归还理赔款项，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告秦文金收取违约金。至于违约金的计收基数，因为被告秦文金在原告大地财保第一支公司代偿后合计还款9000元，抵扣后被告秦文金差欠代偿款项78943.45元。故应以差欠代偿款项78943.45元为基数计收违约金。根据相关法律规定，债权人主张逾期利息、违约金或者其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。现原告大地财保第一支公司所诉违约金标准未超出法律规定，本院予以支持。关于原告大地财保第一支公司主张的律师费、保全费、保险费问题。首先，因保险合同未明确约定律师费的负担，且原告大地财保第一支公司未举证证明本案律师费、保全费已经实际产生并支付，故本院不予支持；其次，因被告秦文金已于原告大地财保第一支公司代偿后清偿了差欠的保费，故对此项诉讼请求，本院亦不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告秦文金自本判决书生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付代偿款项78943.45元，并支付自2020年9月4日起至代偿款付清时止，以代偿款78943.45元为基数按年利率24%计算的违约金；二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。案件受理费2558元，减半收取计1279元，由被告秦文金负担1254元，原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇二〇年九月十八日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙