贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3963号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区宝山北路**人民银行大楼**。统一社会信用代码：91520100714383621F。负责人：蒲海洁，该支行行长。委托诉讼代理人：朱江，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201201610155878。委托诉讼代理人：王民彪，贵州胜腾律师事务所律师，执业证号：15201202010179057。被告：郑明，男，1995年1月18日生，土家族，住贵州省德江县。原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行（以下简称工行东山支行）诉被告郑明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行东山支行委托诉讼代理人王民彪到庭参加诉讼，被告郑明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行东山支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告郑明归还原告信用卡透支资金及手续费83339.49元，利息6117.16元，违约金3827.54元，共计93284.19元（利息、违约金暂计算至2019年12月13日，以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；二、判令对被告郑明提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项债权范围内优先受偿；三、判令本案的案件受理费、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。原告工行东山支行诉称，为购买车辆，原告与被告就信用卡购车专项分期业务有关事项，签订《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》。合同第一条约定，被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款，透支金额为9.76万元。第五条约定，被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，共分为36期，首期偿还金额为3125元，以后每期还款金额为3085元，每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的15日前。第六条约定，被告应按分期付款方式向原告支付手续费9564.8元，手续费一经支付，不予退还。第七条约定，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定“本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：（1）被告违反合同第八条的有关约定；（3）被告未按本合同约定支付手续费……”。合同约定发生纠纷，向签订地人民法院提起诉讼。抵押合同中，被告以其所购买的汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用。”合同履行过程中，被告未依约履行分期还款义务，部分欠款至今未归还。经多次催收，未果。为维护自身权利，原告工行东山支行遂诉至本院，提出如前诉讼请求。被告郑明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2018年4月16日，郑明（甲方）向工行东山支行（乙方）申请信用卡，签字确认理解和遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，章程与合约均约定：甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。2018年4月28日，郑明（借款人、抵押人）、德江县亿诚汽车销售服务有限公司（保证人，以下简称亿诚公司）与工行东山支行（贷款人、抵押权人、债权人）签订编号[借]字[工]行[东山]支行[2018]年[]号的《信用卡汽车专项分期付款申请/抵押/担保合同》约定，郑明向汽车销售商亿诚公司购买野马牌汽车，总价为13.43万元，首付款3.67万元，剩余购车款，郑明申请通过其在工行东山支行申请办理的专项分期业务以透支方式支付，透支金额9.76万元；郑明授权工行东山支行将透支资金一次性划付给亿诚公司；郑明使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还3125元，以后每期偿还3085元，每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还；郑明应按分期的方式支付分期付款手续费9564.8元；如没有按月及时足额存入还款资金，工行东山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等，将全部未扣款项一次性计入郑明信用卡账户；郑明自愿以其所购买车辆提供抵押担保。亿诚公司出具《担保承诺函》提供连带责任保证担保。2018年5月11日，工行东山支行与郑明在贵州省黔东南州公安局交通警察支队车辆管理所对案涉车辆办理抵押登记，机动车登记证书显示案涉车辆为车牌号贵Ｈ×××**、发动机号为171001600的野马牌小型普通客车。上述合同签订之后，郑明于2018年4月28日向工行东山支行指定的POS机刷卡向亿诚公司支付购车尾款9.76万元。账单显示分期付款金额9.76万元，首期付款2820元，之后每期付款2808元；手续费9564.8元，首期手续费271.2元，之后每期手续费258元；账单到期日为2021年3月28日。后在合同履行过程中，郑明未按约履行还款义务，多次未按时足额偿还每期月供费用，工行东山支行于2019年4月26日将剩余未扣款项67392元（第13期）一次性计入信用卡应还账户，之后未再计收分期手续费。截止2019年12月13日，工行东山支行主张郑明尚欠透支本金82307.49元、手续费1032元、利息6117.16元、违约金3827.54元。经本院核实，每月28日为还款日，每月1日为计息日，每月25日为违约金结算日。上述事实，有原告的陈述及其提交的书证材料在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告郑明向原告工行东山支行申请办理信用卡而签署的申请表和签字认可的《牡丹信用卡领用合约》，以及原告工行东山支行与被告郑明签订的《信用卡汽车专项分期付款申请/担保合同》均系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告工行东山支行按约向被告郑明发放借款9.76万元，被告郑明未按合同约定履行还款义务，多次未能清偿月供费用，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告工行东山支行有权将未扣款项一次性计入信用卡应还账户，要求被告郑明偿还剩余透支本金及分期手续费，并按照信用卡领用合约中的约定支付利息及违约金。故对原告工行东山支行要求被告郑明偿还信用卡透支本金82307.49元、手续费1032元、利息6117.16元、违约金3827.54元的诉请，本院予以支持。根据中国人民银行于2016年4月15日作出的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定，自2017年1月1日起，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。分期手续费作为服务费用的一种，不应计收利息。因此，2019年12月13日之后的利息以未还本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止；违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止，每月不超过500元。案涉车辆已经办理抵押登记，故对原告工行东山支行要求对案涉车辆优先受偿的诉请，本院予以支持。其他没有实际发生的费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告郑明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行信用卡透支本金人民币82307.49元、手续费人民币1032元、利息人民币6117.16元、违约金人民币3827.54元，本金、手续费、利息和违约金均暂计算至2019年12月13日，之后的利息以实际欠付本金为基数按日息万分之五按日计算至本金付清之日止，违约金按月以最低还款额未还部分的5%计算至全部款项付清之日止（违约金每月不超过人民币500元）；二、原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行对被告郑明所有的车牌号为贵Ｈ×××**、发动机号为171001600的野马牌的小型普通客车在折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2132元，减半收取1066元，由被告郑明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇二〇年九月二十五日法官助理刘川平书记员余爽爽