大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0204民初4453号原告：王新华，男，1974年9月1日出生，住辽宁省大连市经济技术开发区。委托诉讼代理人：宁子豪，北京德恒（大连）律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司大连分公司，住所地为辽宁省大连市沙河口区太原街************，统一社会信用代码：9121020073641330XW。负责人：任晓东，副总经理。委托诉讼代理人：李霏雨，辽宁正合律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈述，辽宁正合律师事务所律师。原告王新华与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司大连分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理，原告委托诉讼代理人宁子豪、被告委托诉讼代理人李霏雨、陈述到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告赔付保险金共计265674.84元及利息损失（以保险金为基数，自2020年4月2日起按同期银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算至本息全部清偿之日止）。事实与理由：2019年经他人推荐，原告作为被保险人在被告投保了“乐享百万医疗（H2018)”(保单号：280081907560372)和＂附加爱满加疾病保险（方案C)”(保单号：280081904199594)等人身保险。根据保险合同约定，被告应对原告可能产生的“主动脉夹层”等重大疾病予以承保。2020年2月，原告突发疾病入院治疗，经大连医科大学附属第一医院诊断后认定，原告患有主动脉夹层A2C型，符合保险理赔条件。但2020年4月2日，被告却下达《理赔决定书》通知解除案涉人身保险合同并拒绝承担理赔义务。原告认为，被告以《保险法》第十六条为由要求解除合同不合理。根据双方合同关系，被告应依法予以理赔。被告辩称，不同意原告诉讼请求，原告的诉讼请求无事实依据。原告因未履行如实告知义务，被告根据《保险法》第十六条的规定已于2020年4月2日向原告送达了解除合同的通知函。原告收到后未依据合同法及合同法司法解释的规定在三个月内就解除行为的效力向法院提出请求，因此，被告的解除行为已经生效，案涉合同已经解除。原告在本次诉讼中再依据原合同主张理赔，显然缺乏事实依据，请求法院依法驳回。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月11日，原告为被保险人在被告投保《乐享百万医疗保险（H2017A）》，类型为自动续期一年期短期险。投保单第四部分告知事项，4、被保险人是否正在或曾经患有一下疾病或存在下列情况：良/恶性肿瘤、白血病、3级以上高血压（收缩压大于180mmHg、舒张压大于110mmHg）、冠心病。第六部分声明与授权，1、本人对告知事项栏内按“告知说明”要求做到任何一个回答均为“否”。如果其中任一项为“是”，你公司不接受投保。如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。原告作为投保人和被保险人签字确认。2019年7月7日，原告继续投保《乐享百万医疗保险H2018》，保险期间自2019年8月12日零时起至2020年8月11日二十四时止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险费601元，基本保险金额1000000元。投保单第四部分告知事项，4、被保险人是否正在或曾经患有一下疾病或存在下列情况：良/恶性肿瘤、白血病、3级以上高血压（收缩压大于180mmHg、舒张压大于110mmHg）、冠心病。第七部分声明与授权中第2条，本人对本投保单，与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使投保单已签发，公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。原告作为投保人和被保险人签字确认。保险合同条款8.1.62约定，主动脉夹层系案涉保险合同约定的重大疾病之一。2019年7月19日，原告签署《客户权益保障确认书暨保险合同回执》，其中2、请您充分了解投保单中“投保须知”和“声明与授权”内容，并确认已准确如实填写投保单中“客户基本信息”，“投保事项”、“健康告知”及投保单的其他各项内容，特别是联系地址与电话。3、请您认真阅读并充分了解您购买的保险产品的“保险责任”、“理赔”、“给付”、“续期交费”等条款内容，特别是“责任免除条款”、“犹豫期条款”及“合同解除”的内容。4、我司保险代理人已向您就责任免除条款等事项予以明确说明。5、您收到保险合同并签名确认之日起，若根据条款规定有10日犹豫期的，则您在犹豫期内退保，我司扣除工本费后将退还所支付的保险费。若超过犹豫期退保的，则将退还保险单的现金价值（若投保投资连接保险，则将扣除退保费用后退还保单账户价值或已交纳的尚未转换成投资单位数的保险费）。关于退保条款有不同规定的以条款为准。经核对，保险合同各项内容无误。你司保险代理人已就保险条款及各项权益做了认真详实的说明，本人已详细阅读保险条款，并充分了解以上事项，愿意享有保险合同规定的各项权利同时履行合同规定的义务。投保单上所有内容属实，并经本人亲笔签名同意。提示：您通过电子签名方式签收的电子回执与纸质回执具有同等的法律效力。确认书上有以上加黑字体。原告在投保人处电子签名。2019年4月30日，刘艳华（原告配偶）作为投保人，以原告为被保险人，被告为保险人，签署《个人人身保险投保单》，投保被告公司《附加爱满加疾病保险（方案c）》保险，投保单第二部分健康告知事项第5条：是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：B、对于高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上）。在被保险人处选择“否”，投保人处刘艳华（原告配偶）签名，被保险人处王新华签名，二签名均为电子签名。2019年5月7日，被告向原告出具《个人人身保险单》，承保《附加爱满加疾病保险（方案c）》（保单号：280081200376758），保险期间自2019年4月30日零时起至终身止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止，每期保险费为1460元，保险份数为20份，保险金额总计20万元。2019年4月30日，刘艳华（原告配偶）通过中国农业银行账户向被告支付1460元保费。2019年5月13日，刘艳华（原告配偶）签署《客户权益保障确认书暨保险合同回执》，其中2、请您充分了解投保单中“投保须知”和“声明与授权”内容，并确认已准确如实填写投保单中“客户基本信息”、“投保事项”、“健康告知”及投保单的其他各项内容，特别是联系地址与电话，刘艳华（原告配偶）在投保人处电子签名。2019年5月2日，被告的销售人员当面向原告及其配偶询问是否存在高血压等疾病，原告及原告配偶均予以否认。另查，原告配偶刘艳华是保险销售从业人员，曾在被告处工作。2011年11月4日至2011年11月17日，原告在中国医科大学附属盛京医院住院治疗，主要诊断为双××，其他诊断包含高血压三级（极危型），存在高血压病史4年，最高血压180/100mmHg的既往史。2020年2月21日，原告以发作性胸痛8小时为主诉至大连医科大学附属第一医院治疗，入院时否认高血压既往史，入院诊断为主动脉夹层A2C型，2020年2月22日行升主动脉置换，主动脉弓置换，象鼻子支架置入术。2020年3月2日原告出院。治疗花费总计170440元，其中个人自费合计65895.33元。2020年4月2日，被告向原告发出《理赔决定通知书》，通知原告解除下列保险合同：AM3221，附加爱满加疾病保险（方案c）；HT1221，乐享百万医疗保险（H2018）；AA3311，个人意外伤害保险（新悠然人生）；EH6111，附加意外伤害医疗费用医疗保险。不承担下列保险合同给付责任：HT1221，乐享百万医疗保险（H2018）；乐享百万医疗保险（H2018）。被告将《理赔决定通知书》送达原告，并退还《附加爱满加疾病保险（方案c）》的保费1460元，《乐享百万医疗保险（H2018）》保费601元，两项共计2061元。上述事实，有原告提供的起诉状、人身保险合同条款、医疗门诊收费收据、急诊病志、急诊病案、《理赔决定通知书》、被告提供的《乐享百万医疗保险（H2017A）》《乐享百万医疗保险（2018H）》《附加爱满加疾病保险（方案c）》《个人人身保险投保单》《保险权益保障确认书暨保险合同回执》《理赔决定通知书》、住院病案、病历及检查单据、爱满加附加险录像视频、保险中介监督从业信息查询单等证据在案为凭，且经庭审质证，应予采信。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同双方应当按照合同行使权利、履行义务。本案的争议焦点为被告是否就案涉保险合同享有法定解除权。关于被告提出原告的诉讼请求中没有确认被告解除行为的效力，应当视为被告的解除行为已经生效的意见，因为原告诉请的本意是继续履行案涉保险合同，其当然包括了不同意解除合同通知的意思表示，故原告的起诉没有超过法定的除斥期间，对被告此项抗辩不予采纳。关于被告就案涉保险单是否享有法定解除权，被告主张解除合同的理由是原告违反法定的如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。据此，原告对于被告在保险单中关于“健康告知”的书面询问应履行如实告知义务，该义务属于法定义务。原告在2011年因双××住院治疗中，诊断中明确写明，原告被诊断为高血压三级（极危型），且在本次住院时，既往史中写明存在高血压病史4年，应认定原告已经知道自身存在高血压病。在案涉《附加爱满加疾病保险（方案c）》保险合同的投保单中，第二部分健康告知事项第5条，原告是否曾有下列症状、曾被询问患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗？其中在B项中的高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上），原告及其配偶在“否”处勾选，否认存在高血压病史。2019年5月2日，原告及其配偶在被告工作人员当面询问“健康告知事项”，是否存在高血压等疾病时，原告及其配偶也予以否认。对于原告主张双录视频形成于保险合同签订之后而补录的视频，因原告未提供案涉《附加爱满加疾病保险（方案c）》的保险合同和保险单，依据被告提供的保险单打印日期，2019年5月7日被告出具保险单，晚于视频录制时间。而即使为补录的视频，原告及其配偶并未就案涉保险合同健康告知内容，高血压病史等内容当场提出异议，可视为原告方对被告履行提示说明义务的追认，在此情况下，原告依然对高血压病史予以否认。被告通过书面和口头两种方式已经对原告进行了是否有高血压病史等有针对性的询问，原告均予以否认的情况下，对于原告提出已经履行了如实告知义务，本院不予采信。对于案涉《乐享百万医疗保险（2018H）》保险合同，在其投保单中，第四部分告知事项中第4条，被保险人是否正在或曾经患有以下疾病或存在下列情况：。3级以上高血压（收缩压大于180mmHg、舒张压大于110mmHg）。应当认为被告方已经进行了书面性质的有针对性的询问，内容即是否存在高血压病史。第七部分声明与授权第2条，本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实。在被告采取了书面形式，已列明了“高血压”的情况下，应认定已经向原告进行了有针对性的询问，原告在此情况下对于高血压病史依然予以否认。因此对于原告方已经履行了如实告知义务，本院不予采信。对于原告提出本合同没有进行双录，违反《保险销售行为可回溯管理暂行办法》的主张，本院认为，依据该管理办法第六条，除电话销售业务和互联网业务之外，保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期间超过一年的人身保险产品的（包括利用保险兼业代理机构营业场所内自助终端等设备销售的），需要对关键环节进行录音录像；通过其他销售渠道，向60周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品，应对关键环节进行录音录像。案涉保险合同的保险期间为一年，且双录方式并非案涉合同生效要件，因此对于原告的主张，本院不予支持。在上述两份保险合同的投保单中第七部分“声明与授权”中存在“本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，公司可依法解除本合同。对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任”，因此原告未履行告知义务的行为，保险人有权依合同约定和法律规定解除案涉《乐享百万医疗保险（2018H）》《附加爱满加疾病保险（方案c）》两份保险合同。被告于2020年4月2日向原告发出《理赔决定通知书》，案涉两份保险合同自该通知到达原告时已经解除。故对原告诉讼请求不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条、第十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告王新华的诉讼请求案件受理费2643元（原告已预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判员  吴红岩二〇二〇年九月二日书记员  蒋子淇附：附《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十四条当事人对合同法第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的，人民法院不予支持；当事人没有约定异议期间，在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利的后果。