广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初19274号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：黄会英，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。被告：吴秀云，女，1985年7月23日出生，汉族，住广东省鹤山市*******************，公民身份号码440************。被告：何威龙，男，1975年3月7日出生，汉族，住广东省阳山县*************，公民身份号码441************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）与被告吴秀云、何威龙金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人黄会英、被告何威龙、被告吴秀云到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告吴秀云逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告吴秀云向原告广发银行中山分行清偿（含已到期及未到期）借款本金202617.74元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年3月28日，尚欠利息21326元、罚息8605.31元、复利2456.18元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.5%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算)；2.被告何威龙对上述债务承担连带清偿责任；3.两被告承担诉讼费用。被告吴秀云、何威龙辩称，由于疫情原因，工厂和餐饮倒闭，资金周转困难，因为广发银行的卡让吴秀云和何威龙的征信出现了问题，多次与广发银行中山分行电话联系协商未果，现在没有办法还款。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：吴秀云。签约情况：2014年4月24日，吴秀云、何威龙向广发银行中山分行申请贷款，双方签订了申请表，即编号为138*****《生意人卡（生意红）申请表》，表示同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向吴秀云发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，吴秀云签名确认。贷款金额：350000元。贷款用途：生产经营。还款方式：每月等额本息，还款日为23日。贷款执行利率：固定月利率为1.5%。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。欠款情况：吴秀云自2019年8月开始未按时足额还款，截止至2020年3月28日，借款人尚欠借款本金202617.74元、利息21326元、罚息8605.31元、复利2456.18元。广发银行中山分行明确每一笔贷款到期后不再计收利息。截止至2020年3月28日的具体欠款情况如下：序号贷款金额（元）贷款期限欠本金（元）欠利息（元）欠罚息（元）欠复利（元）1450002016.11.3-2019.11.35572.59221.66687.865.232120002016.11.23-2019.11.231824.8394.29240.727.493135002016.12.23-2019.12.232780.47147.79308.7436.354130002017.1.24-2020.1.243001.10189.07308.0339.885140002017.2.23-2020.2.233789260.21342.5948.186300002017.5.15-2020.5.1510922.92964.9705.39135.437150002017.5.23-2020.5.235461.3482.42352.7767.728160002017.6.23-2020.6.236309.22585.36370.6477.789170002017.7.23-2020.7.237210.1696387.9788.4710170002017.8.23-2020.8.237709.05768.98382.2394.211180002017.9.23-2020.9.238683.11890.36398.84105.7512130002017.10.23-2020.10.236641.48697.19283.7280.6313100002017.10.24-2020.10.243323.32348.87141.9740.3614195002017.11.24-2020.11.2410509.511125.83419.32127.1915500002018.5.15-2021.5.1534942.854056.07983.27418.0716500002018.5.15-2021.5.1534942.854056.07983.27418.0717235002018.5.23-2021.5.2316423.151906.36462.16196.4818110002018.6.3-2021.6.37965.59933.02213.1395.1719160002018.6.23-2021.6.2311586.311357.1310.04138.4620150002018.7.25-2021.7.255282.83623.91134.6163.0521100002018.8.1-2021.8.17736.16920.54188.1292.22另查，吴秀云、何威龙于2011年1月25日登记结婚。本院认为，吴秀云向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定归还借款本金，吴秀云还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张吴秀云欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单及系统截图证实，且吴秀云没有证据予以推翻，故本院予以确认。由于涉案借款部分已到期，故相应款项的借款利息应计算至相应的贷款到期日，到期后不再计算利息，转为计算罚息、复利。对于未到期的部分贷款，因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故对于该部分贷款的利息只能计算至提前收贷之日，提前收贷后不再计收利息，转为计算罚息、复利。上述罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按照罚息利率标准计算至债务清偿之日止。另外，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的数额。关于何威龙的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”。第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”。第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，何威龙在《生意人卡（生意红）申请表》签字表明对吴秀云的涉案借款知悉，且何威龙未在庭审中表示对广发银行中山分行的诉求反对，故广发银行中山分行请求何威龙承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告吴秀云于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金202617.74元及截止至2020年3月28日的利息21326元、罚息8605.31元、复利2456.18元。（一）对于如下五笔款项：（1）发放日期为2016年11月3日，发放金额为45000元的款项；（2）发放日期为2016年11月23日，发放金额为12000元的款项；（3）发放日期为2016年12月23日，发放金额为13500元的款项；（4）发放日期为2017年1月24日，发放金额为13000元的款项；（5）发放日期为2017年2月23日，发放金额为14000元的款项，自2020年3月29日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以该笔款项实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。（二）对于如下六笔款项：（1）发放日期为2017年5月15日，发放款项为30000元；（2）发放日期为2017年5月23日，发放款项为15000元；（3）发放日期为2017年6月23日，发放款项为16000元；（4）发放日期为2017年7月23日，发放款项为17000元；（5）发放日期为2017年8月23日，发放款项为17000元；（6）发放日期为2017年9月23日，发放款项为18000元，自2020年3月29日起至贷款到期之日止（到期情况详见上述欠款情况），利息以未到期本金为基数，按月利率1.5%计算；罚息、复利分别按逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.5%水平上加收30%计算；自贷款到期之次日起至债务实际清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。（三）对于如下十笔款项：（1）发放日期为2017年10月23日，发放金额为13000元的款项；（2）发放日期为2017年10月24日，发放金额为10000元的款项；（3）发放日期为2017年11月24日，发放金额为19500元的款项；（4）发放日期为2018年5月15日，发放金额为50000元的款项；（5）发放日期为2018年5月15日，发放金额为50000元的款项；（6）发放日期为2018年5月23日，发放金额为23500元的款项；（7）发放日期为2018年6月3日，发放金额为11000元的款项；（8）发放日期为2018年6月23日，发放金额为16000元；（9）发放日期为2018年7月25日，发放金额为15000元；（10）发放日期为2018年8月1日，发放金额为1000元，自2020年3月29日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按月利率1.5%计算；罚息、复利分别按逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即月利率1.5%水平上加收30%计算；自判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告广发银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的部分;二、被告何威龙对被告吴秀云的上述债务承担连带清偿责任;三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4826元，减半收取为2413元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告吴秀云、何威龙共同负担并于并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 唐 群二〇二〇年八月三十一日书记员 林兆诗李晓童