北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0108民初55151号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路**辉煌时代大厦**。法定代表人：范生举，主任。委托诉讼代理人：周勤华，北京市惠诚律师事务所律师。被告：杨军，男，1968年7月21日出生，汉族，住山东省济南市历下区，公民身份号码：×××。被告：辛慧，女，1969年10月15日出生，汉族，住山东省济南市历下区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告杨军追偿权纠纷一案，本院于2019年9月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心的委托诉讼代理人周勤华及被告杨军、辛慧到庭参加诉讼。被告杨军经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.杨军向住房担保中心偿还垫付款147000.66元并给付损失（截止至2017年12月12日的损失为1025.69元，自2017年12月13日起至实际付清之日止的损失以147000.66元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2.杨军向住房担保中心给付担保费4015.9元及损失（损失以4015.9元为基数，按照每日万分之五的标准自2016年12月8日起计算至实际付清之日止）；3.本案全部诉讼费及公告费由杨军承担。事实及理由：杨军与北京银行股份有限公司济南分行（以下简称北京银行济南分行）签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币贰拾柒万伍仟元，贷款期限为60个月，自首次放款日2014年8月29日起至最终到期日2019年8月29日止。另外，杨军与北京银行济南分行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付垫付款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。杨军向北京银行济南分行和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行济南分行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。杨军自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行济南分行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为杨军承担了保证责任并向北京银行济南分行支付清偿款后，杨军承诺在收到住房担保中心与北京银行济南分行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为杨军向北京银行济南分行偿还借款后，住房担保中心享有对杨军的追偿权，对此杨军放弃任何针对担保的抗辩权。杨军同意将通讯地址×××作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。杨军同意与住房担保中心基于担保事项引起的法律纠纷，交由北京市海淀区人民法院管辖。杨军在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行济南分行于2016年11月21日签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为杨军与北京银行济南分行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金以及利息、罚息。住房担保中心向杨军邮寄了与银行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为4015.9元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2017年6月29日代杨军偿还贷款21879.82元，于2017年11月22日代杨军偿还贷款131220.84元，并向杨军邮寄了与北京银行济南分行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心向北京银行济南分行承担保证责任，代杨军偿还贷款后，杨军至今欠付垫付款147000.66元，亦未支付担保费及相应损失。故住房担保中心诉至法院。杨军、辛慧答辩称：住房担保中心主张的借款、欠款、还款的情况属实，但是北京银行的操作不正规，借款用途是用于辛慧经营的工厂，并不是个人消费，办理贷款的时候被刘姓中介收取了佣金大概40000元左右。签合同的时候银行让杨军签署了一堆材料，杨军未进行仔细核对。住房担保中心代偿的情况属实，杨军、辛慧同意共同还款，但是目前经济困难，没有能力偿还，希望住房担保中心能够减免部分代偿款、担保费及相应损失并给予一定周期。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据。杨军、辛慧未提交证据，其对住房担保中心提交的证据均无异议。本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨军与辛慧系夫妻关系，于1995年5月21日登记结婚。2014年8月20日，杨军向北京银行济南分行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的编号为×××的《个人借款合同》项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：×××，收件人：杨军，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2014年8月28日，北京银行济南分行（贷款人）与杨军（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：×××），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为贰拾柒万伍仟元整，贷款期限为60个月，自首次放款日2014年8月29日起至最终到期日2019年8月29日止。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮50%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率上浮50%。挪用罚息利率为合同利率上浮100%。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款总期数为60期。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或迟延履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2014年8月20日，辛慧（确认人）向北京银行济南分行出具《共同还款确认函》，确认其对上述借款知悉，并声明及保证：“1.确认人同意借款人向贵行借款，确认人与借款人对该项借款承担共同还款责任，保证与借款人依照借款合同的约定向贵行按月归还借款额本息；2.确认人再次以主债务人身份声明，一旦借款人违法借款合同的规定，在任何时间在贵行书面要求下，本人将立即全部清偿借款人在借款合同项下包括但不限于所欠贵行本金、利息及实现债权的费用。”2014年8月29日，北京银行济南分行向杨军发放贷款275000元。2016年11月21日，住房担保中心（保证人）与北京银行济南分行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行济南分行与杨军已经订立的编号为×××的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行济南分行的全部债权，包括主债权本金贰拾柒万伍仟元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为杨军，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2014年8月29日至2019年8月29日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证：保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年，保证人提供的是独立的连带责任保证担保。因杨军未按上述借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2016年11月21日按杨军预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行济南分行共同出具的《追加担保通知书》。2016年11月22日，该邮件被签收。《追加担保通知书》载明：“杨军不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为杨军提供担保，向北京银行承担连带保证责任；杨军应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额200795.14元百分之二计算的担保费，共计4015.9元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”2017年6月28日，北京银行济南分行向住房担保中心出具《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心承担保证责任，代杨军履行还款责任。住房担保中心依约履行了保证责任。2017年6月29日，北京银行济南分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》，该证明载明：“我行于2014年8月29日与借款人杨军（证件类型及证件号码为身份证×××）订立了编号为：×××的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币贰拾柒万伍仟元整，贵中心与我行签订了编号为：×××的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2017年6月29日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金17872.33元，利息、罚息合计：4007.49元。”2017年7月24日，住房担保中心向杨军邮寄住房担保中心与北京银行济南分行于2017年6月29日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2017年7月25日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人杨军已第一次逾期超过75日，借款人的行为已经构成了违约，严重损害了北京银行的合法权益。担保中心已于2017年6月29日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：21879.82元（注：其中本金17872.33元，利息3516.61元，罚息490.88元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。”2017年11月22日，北京银行济南分行向住房担保中心出具《垫付/清偿证明》。该证明载明，因杨军自应还款日2017年11月12日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2017年11月22日代杨军垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金128244.88元，利息、罚息合计：2975.96元。2017年12月1日，住房担保中心按杨军预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行济南分行于2017年11月22日共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。该邮件于2017年12月2日被签收。《贷款垫付/清偿通知书》载明：“借款人杨军自应还款日2017年2月28日起未能按期足额偿还贷款已超过30日；担保中心已于2017年11月22日代借款人向北京银行垫付/清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计131220.84元（注：其中本金128244.88元，利息2709.25元，罚息266.71元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”另查，杨军于2018年1月2日向住房担保中心偿还3100元，于2018年6月1日偿还2000元，于2018年6月29日偿还1000元，均用于冲抵代偿款。杨军、辛慧至今未向住房担保中心偿还剩余代偿款，亦未给付担保费及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：杨军出具的《借款人承诺书》、杨军与北京银行济南分行签订的《个人贷款借款合同》、辛慧出具的《共同还款责任确认书》以及北京银行济南分行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，杨军在履行借款合同期间未能向按期足额向北京银行济南分行进行还款，辛慧作为共同还款义务人亦未按照约定履行还款义务，导致住房担保中心代杨军向北京银行济南分行偿还153100.66元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向杨军、辛慧进行追偿。杨军、辛慧未能依约清偿全部欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还剩余代偿款147000.66元并赔偿相应损失。关于第一笔垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，杨军、辛慧应最晚于2017年8月4日清偿第一笔垫付款项21879.82元，否则应自2017年8月5日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于第二笔垫付款项的损失，杨军、辛慧应最晚于2017年12月12日清偿第二笔垫付款项131220.84元，否则应自2017年12月13日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。经计算，截至2017年12月12日，杨军、辛慧应赔偿住房担保中心垫付款项的损失为1422.19元。杨军、辛慧应自2017年12月13日起以147000.66元为基数，按照每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。现住房担保中心仅主张截止至2017年12月12日的损失1025.69元，对于2017年12月13日之后的损失均以147000.66元为基数，本院对此不持异议。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦杨军逾期还款超过30日，由住房担保中心为杨军提供担保，杨军自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费。杨军已经逾期还款超过30日，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保费金额。住房担保中心要求杨军支付担保费4015.9元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，杨军应最晚于2016年12月7日支付担保费，否则自2016年12月8日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于杨军、辛慧未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求杨军、辛慧赔偿相应损失的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、杨军、辛慧于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款147000.66元并给付损失（截止至2017年12月12日的损失为1025.69元，自2017年12月13日起至实际付清之日止的损失以147000.66元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、杨军、辛慧于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费4015.9元及损失（损失以4015.9元为基数，按照每日万分之五的标准自2016年12月8日起计算至实际付清之日止）。如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3341元及公告费260元（北京市住房贷款担保中心均已预交），均由杨军负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 陈 平人民陪审员 岳 维人民陪审员 李绥奇二〇二〇年九月十四日书 记 员 刘 笑