福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初4804号 原告：中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行，住福建省莆田市秀屿区笏石镇兴港北大道**。统一社会信用代码：9135030585534049XQ。 负责人：王耿，行长。 委托诉讼代理人：白建永，福建壶兰律师事务所执业律师，一般代理。 被告：蒋智敏，男，1991年8月14日出生，汉族，住，住所地福建省莆田市秀屿区/div> 原告中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行（以下简称农业银行秀屿支行）与被告蒋智敏信用卡纠纷一案，本院于2020年8月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行秀屿支行的委托诉讼代理人白建永、被告蒋智敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令蒋智敏偿还农业银行秀屿支行信用卡欠款本金94753.47元（以下币种均指人民币）及该款自欠款之日起至实际还清欠款本息之日止按领用合同约定的方法计算的利息、违约金，暂计至2020年7月23日利息3623.05元、违约金为5116.97元；2、依法判令蒋智敏向农业银行秀屿支行支付消费手续费2758.24元；3、本案诉讼费由蒋智敏承担。事实和理由：2013年7月26日，蒋智敏向农业银行秀屿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，经双方审查后，签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》时，并约定：对于非现金交易，农业银行秀屿支行在免息还款期（自银行记账日期至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部消费贷自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、违约金、超限费按月、按币种计收复利。第六条约定，蒋智敏未按期偿还欠款，农业银行秀屿支行有权止付农业银行秀屿支行贷记卡，有权止付蒋智敏在中国农业银行银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由蒋智敏承担。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十四条约定，持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述反有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付违约金、超限费。农业银行秀屿支行通过审查后为其办理卡号为62×××88的信用卡。 蒋智敏自开卡消费后未能按时偿还透支款项，虽经农业银行秀屿支行多次催讨，但蒋智敏却置之不理。 蒋智敏庭审时辩称，是他本人办理信用卡及使用，初次办理信用卡时信用额度是15000元，后信用额度变更为95000元。现因生意失败，使用了信用卡本金94623.47元。目前经济困难，没有能力一次性偿还贷款，请求将本金及利息等所有费用做五年的个性化分期慢慢偿还。 农业银行秀屿支行就其主张向本院提供下列证据： 1、农业银行秀屿支行营业执照复印件、法定代表人身份证明书及公民身份证复印件（原件经本院核对无误后由农业银行秀屿支行收回）、蒋智敏公民身份证复印件一份，欲证明双方诉讼主体适格的事实。 2、《中国农业银行金穗准贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表》、《授权书（个人征信业务）》、《个人信用报告》复印件各一份（原件经本院核对无误后由农业银行秀屿支行收回）；欲证明蒋智敏的资信状况符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》《中国农业银行金穗准贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》规定的信用卡申领人的资格，农业银行秀屿支行已尽到审慎审查的义务；农业银行秀屿支行在蒋智敏申请办理信用卡的过程中，已经尽到注意提示义务；蒋智敏已明知且自愿接受《中国农业银行金穗信用卡章程》的所有约定的事实。 3、《关于修订公告》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡分期申请方式及手续费》复印件各一份（原件经本院核对无误后由农业银行秀屿支行收回）；欲证明农业银行秀屿支行修订后的章程、合约对蒋智敏有约束力；信用卡分期手续费的计算方式的事实。 4、《欠款欠息明细》、《账户信息明细》、《蒋智敏交易明细》、《额度调整历史查询》打印件各一份（原件经本院核对无误后由农业银行秀屿支行收回）；欲证明蒋智敏尚欠农业银行秀屿支行借款本金、利息、违约金及分期手续费，蒋智敏自2020年3月4日开始逾期违约还款的事实。 经质证，蒋智敏对上述证据均无异议。 蒋智敏未向本院提供证据。 上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 2013年7月26日，蒋智敏向农业银行秀屿支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，其中约定，农业银行秀屿支行有权根据蒋智敏用卡情况、资信变动情况或其他因素，对蒋智敏信用额度定期（每年度）和不定期评估，根据评估结果对蒋智敏信用额度进行调整（调高或者降低），并通过电话或短信等渠道通知蒋智敏；对于非现金交易，农业银行秀屿支行在免息还款期（自银行记账日期至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部消费贷自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付违约金。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、违约金、超限费按月、按币种计收复利。第六条约定，蒋智敏未按期偿还欠款，农业银行秀屿支行有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由蒋智敏承担。《中国农业银行金穗贷记卡章程》约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付违约金、超限费；另约定，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效。持卡人不接受修改，可在公告期内办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。农业银行秀屿支行通过审查后为其办理卡号为62×××88的信用卡。合同签订后，农业银行秀屿支行依约对向蒋智敏发放的信用卡进行激活使用，期间因蒋智敏资信状况良好，农业银行秀屿支行多次对蒋智敏信用卡的信用额度进行调整，于2016年10月19日信用额度调整为95000元。后蒋智敏于2020年3月4日起开始违约拖欠本金94753.47元及利息及违约金。后蒋智敏曾多次归还欠款，分别是2020年7月13日还款36元，8月1日还款65元，8月10日还款65元，9月6日还款75元，共计还款241元，其中本金为130元。截止2020年9月22日共欠结本金94623.47元及相关利息、违约金等，蒋智敏未能依约还款。无奈，案诉本院。 本院认为，农业银行秀屿支行与蒋智敏签订的《中国农业银行金穗准贷记卡申请表》，《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡章程》系本案金穗准贷记卡合同组成部分，系双方真实意思表示，合法有效，本院予以认定。现因蒋智敏于2020年3月4日起未能按约归还信用卡透支本金94753.47元及利息等相关费用，系违约行为。农业银行秀屿支行庭审时主张蒋智敏应立即归还信用卡透支本金94623.47元以及自2020年3月4日起至还清之日止按合同约定的利息、违约金及消费手续费，于法有据，本院予以支持；但金融机构收取的利息、违约金和其他费用折合年利率不应超过24%。农业银行秀屿支行主张蒋智敏应承担本案的诉讼费，有其提供的借款合同佐证，内容合法有效，于法有据，本院予以支持。蒋智敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 蒋智敏应在判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田秀屿支行本金94623.47元，并自2020年3月4日起按合同约定计算利息、违约金及消费手续费等至偿清之日止（已偿还的111元予以抵扣，利息、违约金及消费手续费等折合年利率以不超过24%为限）； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2425元，减半收取1212.5元，由蒋智敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 潘国珍 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 林 超 书 记 员 陈嘉林 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。