重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0101民初9866号 原告：中国银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区重庆市万州区白岩路**，统一社会信用代码91500101907901018J。 负责人：杨华，行长。 委托诉讼代理人：徐斌，重庆比君律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：郑智立，重庆比君律师事务所实习律师，一般代理。 被告：陈正均，男，1992年6月18日出生，汉族，住重庆市开州区。 被告：重庆市碧津房地产开发有限公司，住，住所地重庆市万州区沙龙路二段****一社会信用代码91500101711647329G。 法定代表人：李端，董事长。 委托诉讼代理人：程仪，女，1994年9月25日出生，汉族，住重庆市长寿区，公司工作人员，特别授权。 原告中国银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称中国银行万州分行)与被告陈正均金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行万州分行的委托诉讼代理人徐斌，被告碧津房地产公司的委托诉讼代理人程仪到庭参加了诉讼，被告陈正均经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况 2017年7月7日，中国银行万州分行(贷款人)和陈正均（借款人）签订《个人一手住房贷款合同》，重庆市碧津房地产开发有限公司作为保证人签字确认。约定：借款人向贷款人借款510000元，贷款期限为240个月。贷款用途为购买重庆市万州区×××房屋。贷款利率为借款发放时中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率。每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次。付息方式为按月付息。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为约定贷款利率水平上加收50%。还款方式为等额本息，按月还款。按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用视为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费用等相关费用损失。 对本合同载明的借款人、保证人住所地、电话为通讯及联系方式，今后凡与本合同项下贷款有关的法律文书、诉讼文书送达地址以此为准。 2017年7月20日，中国银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额510000元；借款日2017年7月12日，借款期限240月；借款月利率4.083‰，贷款种类为个人住房贷款。 二、担保合同关系成立情况 借款人以本合同项下贷款所购房屋(重庆市万州区×××房屋)向贷款人提供抵押担保。并于2017年7月11日办理了预告抵押登记。被告重庆市碧津房地产开发有限公司为本合同提供阶段性连带保证责任，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不在承担新的保证义务和责任。 三、金融借款合同履行情况 2017年7月12日，中国银行万州分行向陈正均发放贷款510000元，借款日2017年7月12日，到期日2037年7月12日；借款年利率4.9%。陈正均在借款期内多次未按期还款。截至2020年9月15日尚欠本金483448.50元、利息34662.71元、罚息3308.73元。 四、催收情况 2020年6月29日，中国银行万州分行向陈正均约定的送达地址邮寄贷款提前到期通知书，宣布贷款于2020年3月31日提前到期。 五、实现债权的费用支出情况. 中国银行万州分行产生案件受理费4574元。2020年4月5日，中国银行万州分行与重庆比君律师事务所签订法律事务委托合同，该律所接受中国银行万州分行的委托，指派黎宇、徐斌、吴琴、郑智立等律师为本案纠纷在一审阶段提供法律服务，约定律师服务费为26417元。中国银行万州分行于2020年8月19日向重庆比君律师事务所支付了律师服务费。 六、中国银行万州分行的诉讼请求：1.判决陈正均立即偿还中国银行万州分行借款本金483448.50元及截至2020年3月31日的利息23316.43元、罚息1580.11元；并支付中国银行万州分行自2020年4月1日起计收的罚息(罚息以尚欠贷款本金加应付未付利息合计506764.93元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收)；2.判决被告陈正均共同承担原告支付的律师费27843元及案件受理费、保全费等诉讼费；3.请求判令被告重庆市碧津房地产开发有限公司对被告陈正均的全部债务承担连带清偿责任；4.请求依法判令原告对本案的抵押物位于重庆市万州区×××的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 七、与本案相关的情况 1.中国银行万州分行与陈正均在《个人一手住房贷款合同》中约定贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。诉讼过程中，双方未能就贷款利率定价基准转换条款协商一致。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告按合同约定主张《个人购房担保借款合同》提前到期，本院予以支持。但原告举示的宣布贷款提前到期通知书通过邮寄送达给原告陈正均，宣布贷款提前到期的时间为2020年3月31日，邮寄的时间为2020年6月29日。原告意思表示达到的时间与其通知书主张的时间存在冲突矛盾，故对其主张的贷款到期时间本院不予支持。本案于2020年9月16日开庭审理，开庭前已经向被告陈正均送到了诉状副本，宣布贷款提前到期的意思表示也已经告知给了被告，被告应当在开庭前偿还尚欠的贷款本息，故本院认定该份合同于开庭前一日即2020年9月15日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张的本金、利息、罚息均应计算至2020年9月15日；合同到期后的罚息应从2020年9月16日开始计算。关于罚息和复利的计算基数。在《个人一手住房贷款合同》中约定的罚息实质上包含了以本金为基数计算的罚息和期内利息为基数计算的复利，本院对此予以确认。 关于贷款利率的定价基准问题，原、被告双方未能协商一致，本院确认提前到期后的利率应以全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率为定价基准。 关于保证责任，被告重庆市碧津房地产开发有限公司辩称房屋未办理产权证明系因被告陈正均拒不配合，但被告碧津房地产开发有限公司并未举示相应证据予以证实，对其该项辩称意见本院不予采纳。被告碧津房地产开发有限公司承担担保责任的保证期间并未届满，对原告要求被告碧津房地产开发有限公司承担保证责任的诉讼请求本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人进行追偿。 关于抵押权，本案抵押物仅办理了预购商品房抵押预告登记，并未办理抵押权登记，原告并未取得该预购商品房的抵押权，其抵押权并未成立，对原告相关诉讼请求本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司重庆万州分行与被告陈正均于2017年7月7日签订的《个人一手住房贷款合同》于2020年9月15日提前到期； 二、被告陈正均于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆万州分行借款本金483448.50元及截至2020年9月15日的利息34662.71元、罚息3308.73元，并支付自2020年9月16日起至付清之日的罚息和复利(罚息以483448.50元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利以34662.71元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算)； 三、被告陈正均在本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆万州分行律师费26417元。 四、被告重庆市碧津房地产开发有限公司在本判决第二项、第三项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、驳回原告中国银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取4574元，由被告陈正均负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  夏 耒 二〇二〇年九月二十二日 法官助理  何先锋 书 记 员  曾 燕