广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初13703号原告：中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区新华街富银路**，统一社会信用代码914401011911985495。负责人：潘全胜，该行行长。委托诉讼代理人：张科峰,广东卓明律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄婷,广东卓明律师事务所律师。被告：杨细华，女，1974年3月12日出生，汉族，住浙江省苍南县,被告：郑可燕，男，1970年11月15日出生，汉族，住浙江省苍南县,原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（简称农行花都分行）诉被告杨细华、郑可燕金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行花都分行的委托诉讼代理人黄婷，被告杨细华、郑可燕均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实借款合同或借据的约定情况:(一)签约时间:2015年11月30日；(二)合同名称:《个人购房担保借款合同》(编号44020120150182513)；(三)出借人:农行花都分行；借款人:杨细华；(四)借款金额:本金550000元；借款用途：购买房产；(五)借款时间:2016年1月15日起至2036年1月14日；(六)借款期限:20年，240期；(七)还款方式:等额本息还款；(八)借期内利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，首次执行年利率4.41%，借款期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；（九）罚息利率:借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；（十）违约责任:借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权宣布贷款提前到期并收回已发放借款、行使担保权；对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。二、担保情况:(一)担保形式:抵押加阶段性保证；(二)抵押人:杨细华；(三)担保范围:本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用；(四)担保物及担保物权的登记情况:2018年11月12日，杨细华以其名下位于清远市××石角镇美林湖国际社区天美小岛九幢17层02号房产在不动产登记管理部门办理抵押登记，农行花都分行取得前述房产的他项权证，证号为：粤（2018）清远市不动产证明第0123836号。三、借款交付的情况:(一)交付方式:贷款发放至指定收款人账户；(二)交付金额:550000元；(三)交付时间:2016年1月15日。四、还款、欠款情况:(一)还款方式:账户自动借款支付;(二)还款金额:172646.76元(已还本金78424.06元，已还利息、罚息、复利合计94222.70元)；(三)欠款金额:杨细华从2020年3月16日起发生逾期，截止至2020年6月9日，尚欠剩余本金471575.94元、利息5520.06元、罚息8280.09元、复利96.92元未清偿。五、其他事实：杨细华、郑可燕系夫妻关系，二人于2000年11月6日登记结婚，并共同在涉案《个人信贷业务申请表》中“（共同）申请人及配偶签字”“抵押人（共有人）签字”处签名。同时，杨细华作为借款人、抵押人、郑可燕作为抵押人共同在涉案《个人购房担保借款合同》中签字。六、农行花都分行的诉讼请求：1.判令解除原告与被告杨细华、郑可燕之间于2015年11月30日签订的《个人购房担保借款合同》(编号44020120150182513)；2.判令被告杨细华、郑可燕立即偿还原告借款本金471575.94元及至付清之日止的利息、罚息、复利(截至2020年6月9日，尚欠利息5520.06元、罚息8280.09元和复利96.92元；此后的各类利息、罚息、复利按借款合同约定计付至款项还清之日止)；3.判令原告对被告杨细华用作抵押的位于清远市××石角镇美林湖国际社区天美小岛九幢17层02号房产经折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用(包括但不限于受理费、保全费等)由被告杨细华、郑可燕承担。七、被告杨细华、郑可燕共同辩称，确认与原告的借贷事实，对原告的起诉没有异议，涉案被抵押的房产已经被广州市中级人民法院拍卖，价款现由该院保管，该院也已预留了原告的份额，原告在本案审结后可以向该院申请参与分配，没有其他意见了。裁判理由与结果本院认为，农行花都分行与杨细华、郑可燕之间的金融借款合同关系依法成立、生效,双方均应依约履行合同义务。农行花都分行已依约向杨细华、郑可燕发放了贷款550000元，但杨细华未按涉案借款合同的约定的时间及金额向农行花都分行偿还借款本息，构成违约,应按照合同约定承担相应的违约责任。农行花都分行请求解除涉案借款合同，并要求杨细华立即清偿涉案借款合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利，于法有据,应予支持，但双方合同中约定“对应付未付利息，根据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）”，因罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给出借人造成损失的补偿，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，但对逾期本金计收罚息、对未支付的正常利息计收复利不属于《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”，符合法律规定和双方的合同约定，可以支持。经审核农行花都分行提交的《欠供明细表》，其计算截至2020年6月9日，以全部未还本金471575.94元为基数计算所得的本金罚息为8280.09元、复利（利息罚息）为96.92元，对逾期罚息并未计收复利，故对农行花都分行主张的截止至2020年6月9日止的利息、罚息、复利，本院予以支持，之后的利息、罚息、复利继续按照《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，但对罚息不计复利。杨细华、郑可燕系夫妻关系，涉案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且用途是购买房产，二人均在涉案贷款申请表、借款合同中签字，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，本案债务应认定为杨细华、郑可燕的夫妻共同债务，农行花都分行请求郑可燕对杨细华的本案债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。杨细华提供抵押担保的清远市××石角镇美林湖国际社区天美小岛九幢17层02号的房产已办理了抵押登记,农行花都分行已取得抵押房产的他项权证,在涉案债务范围内依法有权对上述抵押物经处置后所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告杨细华、郑可燕签订的《个人购房担保借款合同》(编号44020120150182513)；二、被告杨细华、郑可燕于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金471575.94元，并按合同约定支付利息、罚息、复利(截至2020年6月9日，尚欠利息5520.06元、罚息8280.09元和复利96.92元；此后的利息、罚息、复利按上述《个人购房担保借款合同》约定计算至款项还清之日止，罚息不计收复利)；三、原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告杨细华用于抵押的清远市清城区石角镇美林湖国际社区天美小岛九幢17层02号的房产经折价或者拍卖、变卖后所得价款有权优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4650元，由被告杨细华、郑可燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  徐韵琪二〇二〇年九月二十九日书记员  庾健敏