广西壮族自治区贵港市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂08民终2097号 上诉人（原审被告）：杨琪，男，1985年12月23日出生，汉族，住桂平市。 委托诉讼代理人：梁安昌，桂平市城区法律服务所法律工作者。 被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司桂平市支行，住所地：桂平市西山镇大成路兴宁街**，统一社会信用代码：91450881MA5KBMGJ17。 负责人：李凤姬，行长。 委托诉讼代理人：覃梓豪，广西正大五星律师事务所律师。 上诉人杨琪因与被上诉人中国工商银行股份有限公司桂平市支行信用卡纠纷一案，不服桂平市人民法院作出的（2020）桂0881民初930号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 杨琪上诉请求：1、请求撤销桂平市人民法院作出的(2020)桂0881民初930号民事判决书第二、三、四、五项判决；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：本案法律关系实际上是金融借贷，而不属于信用卡透支，被上诉人中国工商银行股份有限公司桂平市支行需向上诉人杨琪发放了173000元，但被上诉人收取的分期付款手续费19515元，该款名为手续费，实质为提前收取银行借款利息，增加借款人负担，应当从被上诉人银行支付的173000元借款本金中扣除。被上诉人收取违约透支利息、复利、滞纳金超期费86125.65元无法律事实依据。上诉人认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款业务，贷款需接受利率上限，民间借贷利率因国家贷款政策被限制在年利率24%限度之内，相关职能部门的规定被原告不加前提条件的误读。 中国工商银行股份有限公司桂平市支行辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉没有事实与法律依据，请求二审驳回上诉人的上诉。 中国工商银行股份有限公司桂平市支行向一审法院起诉请求：1、请求法院依法判令解除原告与被告杨琪于2014年7月20日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、请求被告杨琪立即偿还尚欠原告信用卡透支本息合计人民币142477.22元（其中本金56351.57元，利息86125.65元，以上金额暂计至2020年2月24日，之后产生的费用依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至全部归还透支额时止）。3、原告对被告杨琪用于抵押的小型轿车（机动车登记编号：桂Ｒ××××× 号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、本案律师费6910元由被告承担。（上述款项暂合计：149387.22元）；5、本案诉讼费及原告为实现债权所需费用由被告承担。 一审法院认定事实：被告杨琪因购买汽车资金不足，以信用卡分期付款方式购车为由向原告申请办理中国工商银行信用卡，申请额度175000元。原告同意为被告杨琪办理额度173000元的信用卡，卡号62×××86，分期付款手续费19515元，按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支资金。贷款及手续费分36期还款（贷款首月还款4825元，以后每期偿还金额为人民币4805元），每月25日前归还每期应还款额。被告杨琪于2014年7月20日与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，原告按照约定为被告杨琪启用信用卡。2015年7月20日，被告杨琪与原告签订《抵押合同》，被告杨琪用其所有的轿车（机动车登记编号：桂Ｒ×××××号）为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告取得担保车辆的抵押权；原告依法应享有折价、拍卖、变卖桂Ｒ×××××号车所得价款优先受偿权。依照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第七条的约定，持卡人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，款项发放人有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条、《牡丹信用卡领用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第1、4项及《信用卡收费标准》中关于违约金的约定，持卡人未能足额归还欠款，利息自银行记账日开始按日万分之五计收至借款全部归还时止，取现及转账不享受免息还款待遇。违约金按最低还款额未还部分的5％收 取，每期最高500元人民币。至2020年2月24日止，被告不能按期归还信用卡，已违约13期，尚欠透支本金56351.57元，利息86125.65元。 一审法院认为，原告与被告签订的《分期付款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告自愿向原告申请信用卡进行消费，应当遵循《分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的还款方式还款，并承担因透支产生的利息。被告持卡进行透支后，未能按时足额还款和支付利息的行为，已构成违约，原告请求被告偿还信用卡透支本金和支付利息，理由充分，应予支持。被告支付利息（86125.65元，以上金额暂计至2020年2月24日，之后产生的费用依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至全部归还透支额时止）。因被告迟延履行主要债务，累计13期不按期归还透支款，故原告主张解除分期付款合同，符合法律规定和合同约定，原审法院予以支持。原告主张的律师代理费，符合合约和合同的约定及行业收费标准，原审法院予以支持。被告以信用卡透支款购买的其所有的轿车（机动车登记编号：桂Ｒ×××××号）提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告对该抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行与被告杨琪于2014年7月20日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告杨琪应归还信用卡透支本金56351.57元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行；三、被告杨琪应支付利息［利息86125.65元，已计至2020 年2月24日；之后产生的费用依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算］；四、原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行对被告杨琪名下的奥迪牌小型轿车（车牌号：桂Ｒ×××××，发动机号：ＣＮＶ034531，车架号：ＷＡＵＡＹＡ8Ｘ1ＥＢ175810）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；五、本案律师费6910元由被告杨琪承担。案件受理费3286元，适用简易程序减半收取1643元（原告已预交），由被告杨琪负担。上述债务，义务人应在判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在判决确定的履行期限最后一日起二年内向原审法院申请执行。 本院查明事实与一审法院查明事实一致，本院予以确认。 本院认为，被上诉人是合法的金融机构，双方自愿签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，并约定持卡人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，款项发放人有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，双方签订的上述合同符合国家关于信用卡的相关法律法规的规定，是合法有效的合同。上诉人没有按照约定履行合同，应按照约定承担相应的违约责任。上诉人主张本案属金融借贷，不能适用信用卡的相关法律法规规定，违约透支利息、复利、滞纳金超期等费不能超过民间借贷所规定的年利率24%限度之内，没有事实与法律依据，本院不予支持。 综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。上诉人的上诉理由不成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条的第一 款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1382元，由上诉人杨琪负担（上诉人杨琪已预交3286元）。 本判决为终审判决。 审 判 长 莫学平审判员李业佳审判员陈品泉 二〇二〇年九月十五日 法官助理 谭      晓      敏 书 记 员 梁      明      燕