广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10652号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。被告：黄爱民，男，1972年4月20日出生，汉族，住湖南省宜章县******委会第7村民小组，公民身份号码432************671。被告：朱利飞，女，1974年10月5日出生，汉族，住湖南省宜章县******第7村民小组，公民身份号码432************74X。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告黄爱民、朱利飞金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟、被告黄爱民到庭参加诉讼，被告朱利飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.黄爱民清偿借款本金100279.34元、利息2712.42元、罚息204.78元、复利70.82元（暂计至2020年3月1日，之后的利息、罚息、复利按《个人信用授信额度合同（零售业务）》约定计至清偿完毕之日止）；2.黄爱民支付律师费2000元；3.朱利飞对黄爱民的债务承担连带清偿责任；4.被告承担诉讼费。被告黄爱民辩称，对金额没有意见，但是认为珠海华润银行中山分行主张朱利飞承担连带清偿责任有意见，双方于2019年7月19日办理离婚。被告朱利飞未到庭应诉，亦未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人：黄爱民。签约清理：2018年10月11日，珠海华润银行中山分行与黄爱民签订《个人信用贷款授信额度合同》贷款额度：150000元。贷款用途：装修。贷款期限：2018年10月11日至2021年10月11日。贷款执行利率：固定利率，年利率16.6%。罚息计收标准：借款人未按约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。珠海华润银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。珠海华润银行中山分行明确复利的基数为合同期限内应付未付的正常利息。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布本额度下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。实现债权的费用：借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为催收款项所需的合理费用，包括律师费等，由借款人负担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为2000元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。欠款情况：庭审中，珠海华润银行中山分行明确起诉后借款人未还款。截止至2020年3月1日，尚欠借款本金100279.34元，利息2712.42元、罚息204.78元、复利70.82元。再查，黄爱民与朱利飞于2001年2月2日登记结婚，于2019年7月19日办理离婚登记手续。离婚协议约定：“双方婚姻存续期间无共同债权，有共同债务，所有债务由男方承担”。涉案贷款申请表和合同中均载明贷款用于装修，支付方式为受托支付，收款账户为欧维耀（账户621*************575）。珠海华润银行中山分行提交了黄爱民与中山市汇聚装饰有限公司签订的《房屋装修合同》，载明装修的房产为广东省中山市*********************，装修方指定收款账户为欧维耀（账户621*************575）。珠海华润银行中山分行提交了中山市汇聚装饰有限公司于2018年10月14日出具的收据，收据中载明收到黄爱民支付的装修款200000元。另，广东省中山市*********************登记在黄爱民一人名下。本院认为，黄爱民与珠海华润银行中山分行签订的《个人信用授信额度合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，黄爱民借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年3月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且黄爱民没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于珠海华润银行中山分行主张的律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为2000元，本院予以支持。关于朱利飞的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”涉案债务发生在黄爱民与朱利飞夫妻关系存续期间，贷款用于婚后购置的房产的装修，并通过转账的方式实际支付给装修方欧维耀，本院认定涉案债务为夫妻共同债务。虽然离婚协议约定债务由黄爱民负担，但这属于黄爱民与朱利飞的内部约定，并不能免除朱利飞需对涉案债务承担连带责任的外部责任，故珠海华润银行中山分行请求朱利飞承担连带清偿责任，本院予以支持。朱利飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄爱民于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金100279.34元、利息2712.42元、罚息204.78元、复利70.82元（暂计至2020年3月1日）。从2020年3月2日至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按年利率16.6%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即年利率16.6%加收50%计算。从判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以年利率24%计收的利息。二、被告黄爱民于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、被告朱利飞对上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2404元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄爱民、朱利飞共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  魏立明审判员  向晓东审判员  唐 群二〇二〇年九月十四日书记员  陈 盈李晓童