河北省清河县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0534民初1471号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司，住所地邢台市桥**邢州南路**，统一社会信用代码911305008057689738。 负责人：魏魁民，该公司经理。 委托诉讼代理人：李岩、牟俊龙，河北正邦律师事务所律师。 被告：尹书芳，女，1965年4月29日出生，汉族，住清河县。 原告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司与被告尹书芳追偿权纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司的委托诉讼代理人李岩、牟俊龙到庭参加诉讼，被告尹书芳经合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司向本院提出 诉讼请求：1.请求依法判令被告立即偿还原告代其偿还的银行借款83838.61元及保险费47224.49元，共计131058.1元；2.本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：2018年11月3日，被告尹书芳与河北银行股份有限公司邢台怡锦园支行签订了河北银行人保如意贷借款合同。合同约定被告从河北银行邢台怡锦园支行借款100000元，分36期偿还完毕。原告为被告的该笔借款提供了保证保险，被告每月给原告交付保费1658.73元，共计交纳36期。合同签订后，河北银行邢台怡锦园支行将被告所贷的100000元转入尹书芳所提供的银行账户内。被告在偿还了几期贷款本息后不再偿还。截止到2019年10月16日，被告已逾期80天未偿还。2019年4月29日河北银行邢台怡锦园支行将其名称变更为河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行，河北银行那台泉南东大街支行于2019年10月6日向原告申请索赔，要求原告承担保证担保义务。原告于2019年10月16日代替被告给付河北银行邢台泉南东大街支行本案的借款本息83838.61元，且被告拖欠原告保费47224.49元未向原告支付。因此，被告应将原告代其支付的贷款本息83838.61元及保费47224.49元偿还给原告。为维护原告的合法权益，现特诉至贵院，望依法查明事实，支持原告的诉讼请求。 原告提交的证据如下： 第一组证据：证明被告在原告处投保的事实。 证据一：《保险单》。拟证被告尹书芳在原告处投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为100000元，保险金额为110582.36元，保险费总计59716.44元，于每月3日缴纳保险费1658.79元，投保人自2018年11月3日开始支付7期后不再缴纳保险费，截止到起诉时被告欠付保险费48104.91元（保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用）。 证据二：《投保单》、保险条款、面签表、温馨提示、预算表一份。拟证被告已经充分了解个人信用贷款保证保险的内容及其各项费用，投保是被告的真实意思表示。保险合同的本质上就是投保人支付保险费，保险公司在保险事故发生时承担保险责任。依据保险条款第五条保险责任的约定可以确定，被告明知自己逾期还款超过赔偿等待期80天，保险事故必然发生，原告也必然会承担保险责任，原告代被告赔偿银行的欠付贷款本息（保险条款第八条明确约定保险金额是贷款合同约定的本金、利息之和，其中利息包括罚息和复利。依据合同相对性原则被告也应当足额交纳保险费，现被告仅支付7期保险费，欠付保险费48104.91元。无论是依据合同还是法律规定，被告都应当向原告支付其欠付的保险费）。 第二组证据：证明被告在河北银行处贷款事实。 证据三：《贷款合同》。拟证2018年11月3日，被告尹书芳与河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行签订借款合同，约定被告尹书芳从河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行借款100000元，借款期限为36个月，自2018年11月3日至2021年11月2日，贷款利率为执行年利率为6.65%，如未按期偿还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息。贷款的用途为生产生活所需，每月的3号偿还贷款。该贷款由被告在原告处办理完毕保证保险手续后，银行向被告放款。 证据四：被告贷款账户交易记录。拟证河北银行在2018年11月3日签订贷款合同后，依约向被告放款100000元。被告从2018年11月起至2019年6月止，包括逾期还款在内，共计还款7期后，此后不再向银行还款。 证据五：邢银保监复（2019）19号批复。拟证被保险人于2019年4月29日由“河北银行股份有限公司邢台怡锦园支行”变更为“河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行”，依据《合同法》第七十六条规定：当事人名称变更不影响其权利义务的履行。 第三组证据：证明原告已经履行保证保险合同中约定的保险责任，对被保险人进行了理赔。 证据六：《索赔申请书》。拟证因被告未能及时还款已经达到约定的理赔标准，被保险人向原告申请赔款。 证据七：《理赔确认书》。拟证结合被告的贷款账户交易记 录可以得知，截止到2019年10月16日被告逾期还款期限已经超过80天，符合理赔标准，原告确认予以理赔，确认理赔金额为83838.61元。原告于2019年10月16日将理赔款项83838.61元，赔付至被保险人的账户。 第四组证据：证明原告依据保险合同约定取得对被告还款的追偿权。 证据八：《代偿债务与权益转让确认书》一份。拟证原告将83838.61元理赔款支付给银行后，银行出具了将其对被告追偿的全部权益转让给原告的确认书。 证据九：《代偿债务通知书》一份。拟证明被告逾期还款已达到80天，2019年10月16日原告方已经代为清偿，本息共计83838.61元。 尹书芳未答辩。 本院经审理认定事实如下：被保险人河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行于2019年4月29日由“河北银行股份有限公司邢台怡锦园支行”变更而来。2018年11月3日，被告尹书芳与河北银行股份有限公司邢台怡锦园支行签订了河北银行人保如意贷借款合同，约定贷款金额为100000元，年利率为6.65%，，借期36个月，每月等额偿还本息。被告尹书芳在原告处投保个人信用贷款保证保险，贷款金额为100000元，保险金额为110582.36元，保险费总计59716.44元，于每月3日缴纳保险费1658.79元，投保人自2018年11月3日开始支付 7期后不再缴纳保险费。保险条款第五条约定，被告逾期还款超过赔偿等待期80天，即为保险事故发生。原告应按保险条款第八条约定代被告赔偿银行的欠付贷款本息，其中利息包括罚息和复利。银行已向被告支付了贷款10万元。被告支付7期保险费11611.53元，偿还了部分本息至2019年6月止。因被告未能及时还款，已经达到约定的理赔标准，被保险人河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行向原告申请赔款，此时被告已逾期80天未偿还。原告于2019年10月16日将理赔款项83838.61元，赔付至被保险人银行账户。原告认为被告拖欠后续保险费47224.49元应向原告支付。 本院认为，被告经合法传唤未到庭，视为放弃质证权。原 告提交的证据合法、有效，与本案有关联，予以采信。原告设 有的险种，本质上属于为被告的借款采用有偿担保方式，该担 保方式不违反法律规定，予以认可。原告为被告拖欠银行借款本息83838.61元予以理赔后获得追偿权，原告向被告追偿83838.61元，予以支持。原告收取的保费标准问题，本案系由被告借款而起，被告向金融机构借款的利息在逾期后实际执行的是年利率9.98%。原告收取的保费率为月1.5%折合年利率为18%。被告借款后支付的费率实际为年27.98%。按照2020年8月20日起实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》关于一年期贷款市场利率不超过四倍的规定，被告因借款支付的利息利率最高为年15.4%。显然，被 告在本案中支付的综合费率相较15.4%超出12.58%。虽然原告不是出借方，但被告在一笔借款中所承担的利率总计不应该超过法律最高规定，才能体现法律的统一性。因此，超出法律规定部分，不予保护。原告理赔给河北银行股份有限公司邢台泉南东大街支行的款项包含了年利率9.98%部分的利息，其收取的保费应按照年5.42%利率收取费用为有偿保证的费用，多收取的部分不予保护。被告未到庭，视为放弃处分权，原告多收取的保费部分，不再处理。自2019年6月4日起被告未偿还贷款至2019年10月16日原告理赔完毕止，共四期的保费，被告应依借款额10万元，按年5.42%利率收取保费为1806.67元。原告理赔完毕后，视为借款合同提前履行完毕，保证保险合同相应履行完毕，不应再收取保险费。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第2条、《中华人民共和国担保法》第31条、《中华人民共和国民法通则》第84条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条第一款的规定，判决如下： 一、被告尹书芳偿还原告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司贷款本息理赔款83838.61元。 二、被告尹书芳向原告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司支付保险费1806.67元。 三、驳回原告的其他诉讼请求。 案件受理费2,921.0元，减半收取计1,461.0元，由被告 尹书芳担负。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  马福俊 二〇二〇年九月二十九日 书记员  孙孟君