江苏省南通市海门区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)苏0684民初3659号 原告:江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行（统一社会信用代码91320684683532806E），住所地江苏省南通市海门区海门街道秀山东路**。 负责人：李佳琪，行长。 委托诉讼代理人：俞坤、李迪，江苏诚谨律师事务所律师。 被告：张洁，女，1977年7月25日生，汉族，住山东省鄄城县。 被告：陈萍，女，1973年10月8日生，汉族，住江苏省南通市崇川区。 原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行（以下简称常熟农商银行海门支行）与被告张洁、陈萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案后，依法适用简易程序于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告常熟农商银行海门支行的委托诉讼代理人俞坤和被告张洁、陈萍都到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告常熟农商银行海门支行向本院提出以下诉讼请求：1、被告张洁、陈萍共同返还借款本金人民币15万元（以下币种同）及期内利息、复利、逾期利息。2、被告张洁、陈萍共同承担原告实现债权的律师代理费1.24万元。3、对被告张洁设定的抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：根据与被告签订的《最高额个人借款合同》和《最高额抵押合同》，其按约出借15万元后，被告张洁、陈萍未能按约全部付息并还本，因此请求法院判如诉请。 被告张洁辩称，虽然其是主债务人，但借款是为陈萍所借且为陈萍所用。她做生意亏损后，及时与原告经办人联系，在扣减利息和违约金后，借款本金可以慢慢还。 被告陈萍辩称，借款及已付利息属实，借款用于经营亏损后又遭遇疫情，与原告经办人商量只能归还本金，但原告不允。现自己身体有病，又有孩子需要抚养，所以只能归还本金。 原告常熟农商银行海门支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：《最高额个人借款合同》《最高额抵押合同》《不动产登记证明》和系统自动生成的《贷款还款计划表》各1份及《贷款还款计划表》上相应的银行流水明细若干。 原告常熟农商银行海门支行提供的证据，其中合同等均有相关当事人的签名（捺印）或盖章，来源于原告作为金融借款合同出借人一方的收存和提交，内容又能证明本案事实，对原告提供系统自动生成的《贷款还款计划表》及相应的银行流水，虽系原告单方制作形成，但鉴于贷款还款计划表中所载内容均有相应的银行流水可资证明，且被告张洁、陈萍明确对此不持异议。本院依法确认上述证据具有证明力并入卷佐证。 根据常熟农商银行海门支行的陈述及经审查确认的证据，本院认定以下事实： 2017年11月13日，张洁因经营需要与常熟农商银行海门支行签订《最高额个人借款合同》1份，明确贷款15万元，贷款期限自2017年11月8日至2019年10月20日，月利率为7.5‰，逾期贷款按实际利率水平上加收30%，贷款逾期后，按逾期贷款罚息利率确定贷款复利利率，贷款复利=结欠贷款利息×结欠天数×贷款复利利率。合同由张洁用自有房屋提供抵押担保，担保合同编号为常商银微贷海门支行高抵字2017第46575号《最高额抵押合同》等。陈萍作为共同借款人在合同的双方签章栏下方签名确认。 同日（即11月13日），张洁作为债务人和抵押人，与常熟农商银行海门支行作为抵押权人，签订合同编号为常商银微贷海门支行高抵字2017第46575号《最高额抵押合同》1份，明确抵押人张洁自愿用位于南通市海门（市）区海门街道国际车城25号楼502室房屋为自己及陈萍自2017年11月8日至2022年10月20日期间在常熟农商银行海门支行处办理的最高本金余额30万元的借款提供最高额抵押担保，担保范围为债务本金、利息、逾期利息及实现债权的费用等。随后，双方办理了相应的抵押登记手续，海门（市）区国土资源局出具的《不动产登记证明》记载：权利为抵押权，权利人常熟农商银行海门支行，义务人张洁，坐落海门街道国际车城25号楼502室，最高额抵押，担保债权额30万元，履行义务期限：2017年11月8日到2022年10月20日，详见抵押合同等。 2018年11月13日，经张洁、陈萍申请，常熟农商银行海门支行通过电子银行发放给张洁、陈萍贷款15万元。常熟农商银行海门支行系统自动生成的《贷款还款计划表》载明，贷款户张洁、陈萍自2018年11月13日到2019年11月12日，每月20日结息，月结息额862.5元-1387.5元不等，最后一期（第12期）于2019年11月12日应归还额为借款本金15万元和利息862.5元。 张洁、陈萍在取得15万元借款后，按月结息至第11期，但最后一期的借款本金15万元和利息862.5元未付。常熟农商银行海门支行在2019年11月12日从张洁银行卡上扣得31.17元，以抵充利息。常熟农商银行海门支行因此委托江苏诚谨律师事务所代理并诉讼来院，双方签订《委托代理合同》后，该所指派律师出庭参加诉讼，约定律师代理费1.24万元。 审理中，原告针对被告张洁、陈萍的答辩，认为疫情在借款到期后一段时间才发生，故而不能成为被告逾期不还或减免利息的理由。另外，被告的身体和经营原因系正常的商业风险，与借款合同无涉。 另查明，在办理借款手续时，张洁、陈萍已向常熟农商银行海门支行出具《文书送达地址确认书》，约定送达地址，如有变更，及时以书面方式告知贷款人，否则文书未被本人实际签收的，文书退回之日视为送达之日。 本院认为，原、被告间签订的《最高额个人借款合同》和《最高额抵押合同》系各方当事人协商一致的真实意思表示，内容又不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应予保护。双方当事人都应按合同约定履行义务。原告按约发放15万元贷款后，其已履行了合同义务。被告张洁、陈萍除正常结付了前11期利息和第12期中的31.17元外，其余利息和本金未能按约偿付，已经构成违约，应当承担相应的民事责任，即除归还本金外，还应按约支付尚欠利息及尚欠利息的复利和相应的逾期罚息。被告张洁用自有房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，并已办理相应的抵押登记手续，故原告常熟农商银行海门支行有权就涉案抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。案涉借款合同的最后一期应于2019年11月中旬履行，此时武汉的新冠××疫情尚未对本省和我市的生产、生活造成影响，另外被告所患糖尿病、高脂血症、颈椎退变等系常规性疾病，在原告以正常商业风险并明确表示不同意减免后，本院因此对被告要求减免利息且不承担违约金的抗辩，不予采纳。综上，原告常熟农商银行海门支行的诉请，符合双方之间的约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第二百零三条之规定，判决如下： 一、被告张洁、陈萍于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行借款本金15万元、尚欠期内利息831.33元、逾期罚息（自2019年11月13日起至实际履行之日止，以15万元为基数，按月利率7.5‰加收30%计算）、复利（自2019年11月13日起至实际履行之日止，以尚欠期内利息831.33元为基数，按月利率7.5‰加收30%计算）。 二、被告张洁、陈萍于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行律师代理费1.24万元。 负有给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、如被告张洁、陈萍未履行上述义务，原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行则有权就被告张洁设定的位于南通市海门区海门街道国际车城25号楼502室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 案件受理费减半收取1759元，由被告张洁、陈萍负担，钱款于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳。原告江苏常熟农村商业银行股份有限公司海门支行已经预交且应退的诉讼费用1759元，于本判决发生法律效力后向本院申请退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币3518元（户名：江苏省南通市中级人民法院;开户行：中国银行南通市濠南路支行;账号：46×××65）。 审 判 员 汤文新 二〇二〇年九月三日 法官助理 黄舒雷 书 记 员 陆玉群