广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初2251号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。主要负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：陈丽仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑嘉绮，广东衡德律师事务所实习律师。被告：林仲伦，男，1970年6月20日出生，汉族，身份证住址广东省中山市***************，公民身份号码440************。被告：杨必蓉，女，1971年12月9日出生，汉族，身份证住址广东省中山市***************，公民身份号码512************。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行）诉被告林仲伦、杨必蓉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行因被告林仲伦拖欠贷款本息未按时归还，被告林仲伦与被告杨必蓉为夫妻关系，为此向本院提出诉讼请求：1.被告林仲伦清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金135783.38元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率为1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年9月6日所欠利息是8835.29元、罚息是3286.35元、复利是548.53元】，合计为148453.55元；2.被告杨必蓉对被告林仲伦的上述债务承担连带清偿责任。被告林仲伦辩称：1.欠款本金不明确，本金已经包含利息，我目前尚欠的本金只有8-9万元，银行利息计收过高，我收到银行的还款信息截止到今天大概欠的本金利息合计20万元左右，我到银行柜台去查账，但遭到拒绝；2.我与杨必蓉在2018年3月左右已经离婚，在法院第一次向我送达的时候，我已经告知法院；3.我向原告广发银行申请的循环贷款期限为5年，但原告广发银行在2018年5月左右就不准我借款，只能还款，导致我资金周转困难。原告广发银行围绕诉讼请求提交了证据。被告林仲伦未围绕其辩称提交证据。被告杨必蓉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行。借款人：林仲伦。签约情况：2014年1月14日，林仲伦向广发银行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》，同意接受个人信用贷款条款。之后，广发银行向林仲伦发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，林仲伦签名确认。贷款额度（循环额度）：25万元。额度有效期：2014年1月22日至2019年1月22日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息还款，每月20日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。违约欠款情况：林仲伦自2019年4月起，未依约按时足额还款，暂计至2019年9月6日，贷款发放及欠款情况（金额单位：元）详见下表：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利1250000起：2016年8月3日止：2019年8月3日43225.971876.492270.04181.03219500起：2017年5月31日止：2020年5月31日8842.77626.16148.1535.43314500起：2017年7月23日止：2020年7月23日7407.74537.56106.9229.57416000起：2017年9月22日止：2020年9月22日9065.53670.22114.5436.07518500起：2017年10月23日止：2020年10月23日10986.14818.52130.4843.69617000起：2018年1月1日止：2021年1月1日11444.19868.75114.6645.39718500起：2018年2月23日止：2021年2月23日12928.86986.45122.9451.20823000起：2018年3月24日止：2021年3月24日16655.341276.68150.5765.93910000起：2018年4月23日止：2021年4月23日7490.68576.6264.5029.621010000起：2018年5月21日止：2021年5月21日7736.16597.8463.5530.60合计397000135783.388835.293286.35548.53另查，林仲伦、杨必蓉系夫妻关系，双方于2002年3月9日登记结婚。申请贷款时，杨必蓉在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶签名确认相关条款。在本院诉讼材料送达过程中，林仲伦曾出示离婚证显示双方已于2018年3月5日离婚。本院认为，林仲伦向广发银行借款后未按时还款，属于违约，广发银行有权依照合同约定提前收回全部贷款本金，并要求林仲伦承担支付利息、罚息、复利等违约责任，故林仲伦对罚息、复利计收的抗辩意见，本院不予采纳。关于林仲伦的欠款数额，有广发银行提交的对账单、系统截图证实，且林仲伦没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。在案涉多笔贷款中，部分贷款于本判决生效之日前到期的，该部分贷款的利息应计至借款期限届满之日；对于本判决生效前未到期的贷款，因广发银行已诉请提前收贷，故该部分利息应计至判决生效之日止。罚息、复利依据不同情况，依约继续计收至本息清偿之日止。又根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，广发银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。关于杨必蓉的责任问题。林仲伦的上述债务发生在其与杨必蓉的婚姻关系存续期间，杨必蓉在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明其对林仲伦的上述债务是知情且同意的，故本院认定借款是林仲伦、杨必蓉共同意思表示，在双方夫妻关系存续期间所产生的债务即涉案的前7笔贷款所产生的本息为夫妻共同债务，杨必蓉应承担共同清偿责任，暂计至2019年9月6日，该7笔贷款共欠本金103901.2元、利息6384.15元、罚息3007.73元、复利422.38元。但第8、9、10笔借款产生在林仲伦、杨必蓉离婚之后，广发银行仍以夫妻共同债务主张杨必蓉承担连带清偿责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。杨必蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告林仲伦于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金135783.38元及利息、罚息、复利【暂计至2019年9月6日，利息8835.29元、罚息3286.35元、复利548.53元。从2019年9月7日起至实际清偿之日止产生的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1.对于借款期限于本判决生效之日前届满的借款：利息以各笔借款未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至借款期限届满之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95%计算至借款期限届满之日。借款届满次日起，以各笔未付本金为基数，按照月利率1.95%计算罚息至本息清偿之日止。2.对于借款期限于本判决生效之日仍未届满的借款：利息以各笔借款的未到期本金为基数，按月利率1.5%计算至本判决生效之日；罚息以各笔借款的逾期本金为基数，按月利率1.95%计算至本判决生效之日。本判决生效次日起，以未付本金为基数，按月利率1.95%计算罚息至本息清偿之日止。3.复利以各笔借款的应付未付利息为基数，按照月利率1.95%计算至本息清偿之日。但上述所有利息、罚息、复利之和不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、被告杨必蓉对被告林仲伦的上述债务中的前7笔债务（含本金103901.2元及相应利息、罚息、复利）承担共同还款责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3270元，诉讼保全费1262元，合计4532元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付4532元），由被告林仲伦负担（被告杨必蓉对被告林仲伦应负担诉讼费用中的3472元承担共同清偿责任）并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年八月二十六日书记员  陈 盈书记员  李晓童