连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0707民初5072号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇金海路与青年路交汇处。统一社会信用代码91320707674868818Q。法定代表人：成小虎，行长。委托诉讼代理人：胡日良（系该单位职工），男，1964年10月10日出生，汉族，住连云港市赣榆区。委托诉讼代理人：孟闪（系该单位职工），女，1991年4月21日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：吴兆欣，男，1966年8月11日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：王召艳，女，1966年10月25日出生，汉族，住连云港市赣榆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行（以下简称邮储银行赣榆支行）与被告吴兆欣、王召艳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行赣榆支行的委托诉讼代理人胡日良、被告吴兆欣到庭参加诉讼，被告王召艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行赣榆支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法判令被告偿还原告截至2020年6月23日的借款本息合计253076.6元（其中借款本金242802.81元、利息886.26元、罚息9387.53元）及自2020年6月24日起至实际清偿之日止所有应付利息及罚息；2.支持原告行使抵押权，优先受偿抵押物变现款；3.本案诉讼费等由被告承担。事实和理由：被告吴兆欣于2017年1月16日与原告签订个人额度借款合同，被告吴兆欣、王召艳于2017年1月16日签订个人最高额抵押合同，于2017年1月16日签订房地产抵押合同并办理房产抵押，将坐落于赣榆区户的房产作抵押物，向原告申请可循环使用的贷款额度68万元整，借款额度有效期5年，自2017年1月16日至2022年1月16日，被告王召艳签订共同还款承诺书。2019年1月20日，被告吴兆欣支用借款169000元用于购买饲料，借款期限自2019年1月20日至2020年1月20日，年利率6.09%，采用按周期结息到期还本还款方式，逾期除按年利率收取利息外再加收50%作为违约罚息，借款支用后，二被告如约取款。但被告作为借款人违反了借款合同的规定从2020年1月21日起开始逾期，截至诉讼被告尚欠本金78499.7元；2019年1月21日，被告吴兆欣支用借款171000元用于进饲料，借款期限自2019年1月21日至2020年1月21日，年利率6.09%，采用按周期结息到期还本还款方式，逾期除按年利率收取利息外再加收50%作为违约罚息，借款支用后，二被告如约取款。但被告作为借款人违反了借款合同的规定从2020年1月22日起开始逾期，截至诉讼被告尚欠本金164303.11元。被告吴兆欣、王召艳支用上述两笔贷款后未按期还款，经多次催要至今尚未偿还。被告吴兆欣答辩称，借款属实，抵押属实。被告王召艳未作答辩。本院经审理查明，对于当事人没有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年1月16日，原告邮政储蓄赣榆支行（乙方）与被告吴兆欣（甲方）签订《个人额度借款合同》。合同约定，本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指甲方按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币680000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为5年，自2017年1月16日至2022年1月16日。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。甲方通过抵押的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。被告王召艳作为共同还款人向原告邮政储蓄赣榆支行出具《共同还款承诺书》，载明：本人王召艳承诺共同承担归还全部贷款本息义务。同日，原告（抵押权人，乙方）与被告吴兆欣、王召艳（抵押人，甲方）签订《个人最高额抵押合同》。合同约定，甲方愿意提供金额为人民币680000元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2017年1月16日至2022年1月16日；抵押财产为青口镇1号小区中心村农副市场第14幢东2户。双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续，甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文书正本原件及其他权利证书交乙方持有。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。次日，原告与被告签订《房地产抵押合同》，抵押期限为5年，自2017年1月16日至2022年1月16日，担保范围为主债权及利息、违约金等费用。被告吴兆欣、王召艳为抵押房产办理了他项权证。2018年1月25日，原告邮政储蓄赣榆支行（乙方）与被告吴兆欣（甲方）签订《中国邮政储蓄银行商务E捷贷业务开办协议》，约定本协议系甲、乙双方于2017年1月16日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币10000元，不得超过人民币680000元。协议有效期为12个月，自2018年1月25日至2019年1月25日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔借款最短期限为1个月，最长期限为12个月。贷款金额在300000元（含）以下，可以采用自主支付的方式，贷款金额在300000元以上，必须采用受托支付方式。本协议项下单笔贷款还款方式采用一次性还本付息还款法。2019年1月20日，被告吴兆欣通过自主支取方式向原告借款169000元，借款期限自2019年1月20日起至2020年1月20日止。2019年1月21日，被告吴兆欣通过自主支取方式向原告借款171000元，借款期限自2019年1月21日起至2020年1月21日止。以上借款约定借款期间内年利率均为6.09%，逾期还款的罚息利率为年利率9.135%，还款方式均为按周期结息到期还本。借款到期后，截至诉讼被告吴兆欣就第一笔169000元借款偿还本金90500.3元，利息9549.2元，就第二笔171000元借款偿还本金6696.89元、利息13263.01元。本院认为，合法的借款合同关系受法律保护。原被告双方签订的个人额度借款合同是双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，原被告之间的借款合同关系依法成立并生效。原告邮储银行赣榆支行已按约定提供了贷款，被告吴兆欣、王召艳应按约定偿还贷款本息，久拖不付，违反合同约定，应承担违约责任。关于2019年1月20日的169000元贷款，被告已偿还本金90500.3元，故被告还应偿还本金78499.7元，已还利息9549.2元应予扣减；关于2019年1月21日的171000元贷款，被告已偿还本金6696.89元，故被告还应偿还本金164303.11元，已还利息13263.01元应予扣减。根据原被告双方签订的房地产抵押合同，二被告已将其所有的坐落于赣榆区户的房产为案涉借款设定抵押并办理抵押登记，原告邮储银行赣榆支行系抵押权人，故原告就担保范围内债权享有优先受偿权。综上，对原告诉讼请求中依法成立的部分本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴兆欣、王召艳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行支付借款本金242802.81元，并支付利息及罚息（其中关于2019年1月20日的169000元贷款，应自2019年1月20日起至2020年4月5日止，以169000元为本金；自2020年4月6日起至2020年4月30日止，以149000元为本金；自2020年5月1日起至2020年5月15日止，以119000元为本金；自2020年5月16日起至2020年5月31日止，以99000元为本金；自2020年6月1日起至2020年6月21日止，以78500元为本金；自2020年6月22日起至偿款之日止，以78499.7元为本金，约定还款期内利息按年利率6.09%计算，逾期罚息按年利率9.135%计算，已还利息9549.2元应予扣减；关于2019年1月21日的171000元贷款，自2019年1月21日起至2020年3月23日止，以171000元为本金，自2020年3月24起至偿款之日止，以164303.11元为本金，约定还款期内利息按年利率6.09%计算，逾期罚息按年利率9.135%计算，已还利息13263.01元应予扣减）。二、若被告吴兆欣、王召艳未按期履行本判决确定的还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行可以就被告吴兆欣、王召艳所有的坐落于赣榆区户的房产（不动产权证书号：Q00007773，不动产单元号：320707100013GB03815F00070001）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吴兆欣、王召艳所有。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7201元，减半收取3600.5元，由被告吴兆欣、王召艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费交纳办法》的规定，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费7201元。连云港市中级人民法院开户行：江苏省连云港市农行苍梧支行营业部，帐号：10×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条之规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 员 宋慧秋二〇二〇年九月二十五日法官助理 孙振鎏书 记 员 李东晓法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地上附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前述所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未给法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：10×××94。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。