文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初27646号原告：钟晓莹，女，1990年1月15日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市罗湖区。被告：许坚然，男，1989年12月18日出生，汉族，身份证住址广东省深圳市南山区。委托诉讼代理人：陈志强，广东中安律师事务所律师。原告钟晓莹诉被告许坚然民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月19日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告钟晓莹，被告许坚然的委托诉讼代理人陈志强到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判决被告返还原告借款本金910415.8元，利息165040.93元(利息按照年利率24%暂计至2019年11月8日），本息合计共计1075456.73元（具体计算方法见本息计算表）；二、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年4月2日原告同被告签订投资协议一，约定原告向被告转账25万元，投资期限一年（即2018年4月2日至2019年4月1日），投资年化收益率为25%，2019年4月1日返还本金和利息。到期被告未按照协议约定返还本金和利息的，则投资款本息自动转化为借款，投资款产生的本金和利息为借款本金，借款利率为0.5%/天。2019年4月24日投资协议到期后，被告向原告转账7500元，2019年5月10日，被告又向原告转账50000元。2019年1月4日，原告同被告签订投资协议二，并向被告转账50万元，约定投资期限为2.5个月（即2019年1月10日至2019年3月31日），投资固定月化收益率为2.8%，2019年3月31日被告未返还本金及利息的，投资协议二约定的投资款本息自动转化为借款本金，双方在微信聊天记录中约定借款月利率为3%。2019年1月17日，原告又同被告签订了投资协议三，并向被告转账15万元，投资期限为2.5个月（即2019年1月16日至2019年3月31日），投资月化收益率为2.8%，投资款到期后，被告未按约定返还本金及利息的，则投资款本息转化为借款本金，双方口头约定借款月利率为2%。本着契约必守的精神，2019年4月1日上述借款到期后，经过原告多次催告，被告迟迟不予返还上述借款本金及利息。为了维护自身的合法权益，原告特具文起诉，请予依法判如诉请。被告许坚然辩称：一、原告的起诉不符合法定程序，因为原、被告之间涉及三个不同的投资，三个协议签订的时间、涉及的金额、投资期限、收益及投资去向均不相同，对应的是不同的事实及法律关系。根据法律规定可以合并审理，但应分别立案。二、因为原、被告之间签订的投资协议，原告款项投资的直接去向并非被告，而是经被告介绍的案外人，投资款项实际使用人是案外人张坤平、郑令及投资公司，即使从原告提交三份协议的补充协议借条来看，投资款项到期未还投资协议转为借条，该约定更多体现的是被告对投资款的担保意思表示，其实质应为保底条款，该补充的借条不符合共同出资、共同经营、共担风险的有关规定，违背民事行为应当遵守公平等价有偿原则，因此并非被告向原告借款，并不存在借款事实。本案纠纷应为投资纠纷，应当将实际被投资人列为共同被告。三、涉案款项性质及利息，双方签订的投资协议，约定涉案款项为投资款，投资是有风险，投资收益也是不确定的，且投资的去向原告也非常清楚，至今也没有收回。所以原告不能以投资协议主张本息。其中2018年4月2日签订的投资协议的利息应当为0.5‰每日，而2019年1月4日及2019年1月17日签订的投资协议均没有约定利息，因此即使是投资款转为借款，原告因此向被告主张利息没有事实依据。再次，原告涉案款项均来源于银行贷款和信用卡套现，在庭审中原告也确认资金并非为自有资金，若涉案款项全部转为借款，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，该协议应当为无效。原告无权对该款项主张利息，并且被告已还的5.75万元应当扣减本金。综上，被告认为本案无论在立案程序及案由均存在错误，涉案资金是投资款，并非借款，其中两笔没有约定利息，且资金来源为银行贷款，因此请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，被告于2018年4月2日向原告出具投资协议和借条，投资协议载明：兹许坚然于2018年4月2日收到钟晓莹银行转账250000元（大写贰拾伍万元），投资期限为一年整（即2018年4月2日至2019年4月1日），投资固定年化收益率为25%，到期一次性返还本金和利息，共计312500元（叁拾壹万贰仟伍佰元整），届时以转账金额为准，本息到钟晓莹银行帐上后，本投资协议自动失效。借条内容为：按上述投资协议，到期即2019年4月1日，许坚然未按协议约定把本息合计312500元（叁拾壹万贰仟伍佰元整）转账给钟晓莹，则投资协议转化为本次借条，共向钟晓莹借人民币312500元（叁拾壹万贰仟伍佰元整），借款利息为千分之五每天。2019年1月20日出具的两份投资协议和借条内容与上述大致相同，一份是2019年1月4日的50万元，固定月化利率2.8%，投资期限2.5个月，到期本息合计537935元；一份是2019年1月17日的15万元，固定月化利率2.8%，投资期限2.5个月，到期本息合计160500元。这两份借条上均未载明利息。原告的银行流水显示：其于2018年4月2日向被告转账25万元，2019年1月4日向被告转账50万元，2019年1月17日向被告转账10万元。原告还于2019年1月15日通过支付宝向被告转账5万元。被告通过案外人江雪萍于2019年4月24日向原告转账7500元，于2019年5月10日转账5万元。原告提交了个人贷款确认书，显示其于2019年1月15日向平安银行信用贷款153000元，贷款利率为月利率1.2%。以上事实，有投资协议、借条、银行转账凭证等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，本案系民间借贷纠纷，合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。原、被告之间签订投资协议和借条约定双方的权利义务，按协议内容，原告只享受固定收益而不承担任何风险，故涉案协议虽名为投资协议，实则为借贷，被告辩称其收取原告款项用于投资，并提交其于收款次日向案外人转账的银行流水，本院认为，该证据并不能证实其所称的投资关系，对该辩解，本院不予采信。根据上述查明的事实，原告转账的15万元是其从平安银行信用贷款而来，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，该笔借款向被告收取的利息亦应按月利率1.2%计算，该笔款项单独核算，截止2019年11月8日，尚欠本金15万元，利息17780元，之后的利息按月利率1.2%的标准自2019年11月9日计至实际清偿之日止（见附表一）。其余两笔款项并非从银行贷款而来，原、被告双方约定的利率高于年利率24%，原告主张按月利率2%计算，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，根据原告转账的时间、金额和被告还款的时间、金额，按先息后本的还款原则，根据月利率2%的标准，经核算，截止2019年11月8日，这两笔共计75万元的借款尚欠本金75万元，利息143000元，之后的利息按年利率24%的标准自2019年11月9日起计至款项实际清偿之日止（见附表二）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告许坚然于本判决生效之日起十日内向原告钟晓莹支付借款本金75万元及截止2019年11月8日拖欠的利息143000元，之后的利息以75万元为基数，按年利率24%的标准自2019年11月9日起计至款项实际清偿之日止；二、被告许坚然于本判决生效之日起十日内向原告钟晓莹支付借款本金15万元及截止2019年11月8日拖欠的利息17780元，之后的利息以15万元为基数，按月利率1.2%的标准自2019年11月9日起计至款项实际清偿之日止；三、驳回原告钟晓莹的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14479.12元，保全费5000元，由被告许坚然负担18505元，原告钟晓莹负担974.12元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式五份，并按规定在法定期限内交纳上诉费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长 王 路审判员 郑晓丽审判员 陈 玲二〇二〇年九月二十九日书记员 文凤云附相关法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。            附表一：                        时间              借款金额              还款金额              借款天数              月利率              产生利息+上次剩余利息              冲抵利息              冲抵本金              剩余利息              剩余本金                  2019/1/15              50000.00                                          1.20%              0.00              0.00              0.00              0.00              50000.00                  2019/1/17              100000.00              0.00              2              1.20%              80.00              0.00              0.00              80.00              150000.00                  2019/11/8                            0.00              295              1.20%              17780.00              0.00              0.00              17780.00              150000.00                  附表二：                  时间              借款金额              还款金额              借款天数              月利率              产生利息+上次剩余利息              冲抵利息              冲抵本金              剩余利息              剩余本金                  2018/4/2              250000.00                                          2.00%              0.00              0.00              0.00              0.00              250000.00                  2019/1/4              500000.00              0.00              277              2.00%              46500.00              0.00              0.00              46500.00              750000.00                  2019/4/24                            7500.00              110              2.00%              101500.00              7500.00              0.00              94000.00              750000.00                  2019/5/10                            50000.00              16              2.00%              102000.00              50000.00              0.00              52000.00              750000.00                  2019/11/8                            0.00              182              2.00%              143000.00              0.00              0.00              143000.00              750000.00