广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初4914号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区**********江会时代城。统一社会信用代码914************274。负责人:郭坚华，该行行长。委托代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告:胡镜宏，男，汉族，1974年1月17日出生，住址：江门市蓬江区*********。公民身份号码：440************073。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告胡镜宏信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告胡镜宏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门新会支行本院提出诉讼请求：一、依法判令解除被告与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********127号）；二、依法判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款本息共计人民币35617.23元（其中到期借款本金为20619.89元，利息为2934.71元，还款违约金为1357.63元，未到期借款本金为10705.00元利息及还款违约金暂计至2020年4月10日,自2020年4月11日起利息及还款违约金以未还金额31324.89元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；三、依法判令对被告为上述借款提供抵押担保的汽车；北京牌,车牌号粤J*****（发动机号HD10HH100900378;车辆识别代码LNBSCB3FXHW195709）进行拍卖、变卖或折价,所得的价款优先偿还给原告。四、依法判令本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。2017年12月15日，第一被告经原告审批后，成功开立长城环球通爱驾汽车卡，卡号为625**********393。2017年12月15日，第一被告向原告递交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》。2017年12月26日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：HTJA201**********127号）合同约定被告向原告申请3.8万元购车借款，被告以其开立的信用卡（卡号为625**********393）分36期向原告归还上述借款。为保障被告履行还款义务，合同约定被告自愿将其合法拥有处分权的汽车,北京牌,车牌号粤J*****（发动机号HD10HH100900378;车辆识别代码LNBSCB3FXHW195709）作抵押担保，并对上述借款承担抵押担保责任。2018年1月27日，原告依据合同约定,向被告发放了借款3.8万元(被告授权原告将借款直接付至第三方鹤山市广汇汽车销售服务有限公司,开户行：中国农业银行鹤山永安支行，账号：444************813)，第一被告在《借款借据》的“借款人”一栏签名确认。被告成功办理上述业务后，自2018年11月起，第一被告不能按时足额还款。后来，原告多次催告两被告还款，但两被告一直未能按时还款。截止至2020年4月10日，被告尚欠原告借款到期借款本金为20619.89元，利息为2934.71元，还款违约金为1357.63元，未到期借款本金为10705.00元，共计人民币为35617.23元。被告胡镜宏没有答辩，也没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2017年12月15日，被告胡镜宏向原告申请开立长城环球通爱驾汽车卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。该合约约定：持卡人非现金透支交易记账日至中国银行股份有限公司规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品为准。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中国银行股份有限公司的相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照日万分之五的利率按月计算复利外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告2017年12月26日，被告胡镜宏与原告签订HTJA201**********127号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，协议约定:被告胡镜宏通过上述信用卡办理分期借款38000元，用于购车，被告分36期向原告归还借款，手续费率为10.5%，手续费为3990元。2017年12月26日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定以被告所有的粤J*****汽车作为抵押物，并办理了抵押登记。2018年9月8日，原告将借款转账到被告指定的鹤山市广汇汽车销售服务有限公司账户中（开户行：中国农业银行鹤山永安支行，账号为：444***********813）。被告胡镜宏自2018年11月起未能依时偿还上述借款，截至2020年4月10日，尚欠到期本金20619.89元、利息2934.71元、还款违约金1357.63元，未到期借款本金10705元，合计35617.23元。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告胡镜宏与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、HTJA201**********127的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是原告与被告胡镜宏双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。根据HTJA201**********127的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》通用条款第三条的约定，被告未能按期足额偿还信用卡欠款、利息、违约金，原告有权解除合同。又根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人有权解除合同。”的规定，被告在2020年8月20日收到原告的起诉资料，被告在此日收到原告解除合同的通知，因此，HTJA201**********127的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》在2020年8月20日解除。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告胡镜宏没有履行还款义务，已构成违约，应承担偿还借款及依约支付逾期还款的利息和滞纳金的责任。按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，被告除应以日利率万分之五按月计付利息并计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，因此原告诉请被告胡镜宏偿还本金31324.89元、利息2934.71元、还款违约金1357.63元，合计35617.23元，合法有理，本院予以支持。对于原告主张的抵押物的优先受偿权的问题。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，原告诉请就处理抵押物粤J*****小型轿车所得的价款所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。被告胡镜宏经本院合法传唤后没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院缺席判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告胡镜宏签订HTJA201**********127的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》在2020年8月20日解除。二、被告胡镜宏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡本金31324.89元、还款违约金1357.63元以及利息（暂计至2020年4月10日利息为2934.71元，此后的利息以未还本金31324.89元为基数，依照日利率万分之五计算自2020年4月11日起至被告清偿日止；违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿日止）。三、原告中国银行股份有限公司江门新会支行就处理抵押物粤J*****小型轿车所得的价款所得价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取345.22元，保全费376.17元，合计721.39元（原告均已预交），由被告胡镜宏负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的721.39元诉讼费，由本院退回721.39元给原告，被告胡镜宏应向本院补缴一审案件诉讼费721.39元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李锦玲二〇二〇年九月二十一日法官助理 劳帼坤书 记 员 赵振威