云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初3253号原告：阳光财产保险股份有限公司大理中心支公司，住所地云南省大理白族自治州大理市大理经济开发区西屏路大理州伊斯兰协会综合楼**。统一社会信用代码：91532900668261411G。负责人：赵清，职务总经理。委托诉讼代理人：杨雪萍，女，1992年11月10日出生，系，特别授权代理。委托诉讼代理人：朱弥祥，男，1991年1月30日出生，系，特别授权代理。被告：张懿然，女，1985年4月13日出生，白族，现住祥云县。原告阳光财产保险股份有限公司大理中心支公司（以下简称阳光财保大理支公司）与被告张懿然保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告阳光财保大理支公司的委托诉讼代理人杨雪萍，被告张懿然到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告阳光财保大理支公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告支付理赔款39672.08元；2.请求判令被告向原告支付保费6592.30元；3.请求判令被告向原告支付违约金，违约金以上述理赔款及保费总金额46264.38元为基数，自2019年10月16日起至实际付款之日止，按年利率24%的标准计算（暂计算到2020年4月20日为187天，违约金为5688.62元）；4.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订保单号为C830520170913153736的《个人贷款保证保险保险单》，用于被告张懿然向中国对外经济贸易信托有限公司办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月向原告支付保费1520元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内向原告归还全部赔偿款项，否则视为违约，被告违约后，应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起按每日千分之一向原告支付违约金。2017年9月18日，中国对外经济贸易信托有限公司向被告发放贷款金额8万元。因被告未按期还款，原告按保险单约定于2019年10月16日向中国对外经济贸易信托有限公司赔偿39672.08元。截至原告理赔日，被告尚欠原告保费6592.30元。原告多次向被告催要款项无果，故诉至法院。被告张懿然辩称，到我账户上的钱确实有80,000元的。从2017年10月开始到2019年5月，每月还款4027.97元，还了20个月，2019年6月因资金出现问题，未全额还款，只还了906.37元，总还款已经到81465.77元。但贷款所有的手续和过程都是和阳光财保进行，被告没有和中国对外经济贸易信托有限公司贷过款。在原告业务员通过短信向我催款，并介绍我以贷养贷时，才反应过来，我所贷款项是否合规合法的问题。我认为还款金额已经超过所借本金，对原告主张的利息部分已经无力偿还，要求法庭予以减免。庭审中，当事人围绕各自诉辩主张向法庭提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据本院确认的证据和庭审中当事人一致陈述，本院对本案事实认定如下：2017年9月10日，被告张懿然向原告投保个人贷款保证保险，并填写了由原告提供的《个人贷款保证保险投保单》（附），在“贷款用途”栏填写“家装”。2017年9月13日，原告与被告张懿然签订《阳光个人贷款保证保险保险单》（保单号为C830520170913153736），该保险单载明：投保人为张懿然，被保险人为中国对外经济贸易信托有限公司，保险金额为91520元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.900%/月，保险费1520元/月，按月缴纳，缴费日期为银行扣款之日。保险单还特别约定：1.投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2.投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到120天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；4.应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费……；6.……保险人将相关赔款赔付给被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。2017年9月13日，被告张懿然（甲方）与中国对外经济贸易信托有限公司（乙方）签订了《贷款合同》，约定甲方向乙方贷款8万元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额本息，还款分期期数为36期，每期还款金额为4026.91元。2017年9月18日中国对外经济贸易信托有限公司向被告发放了贷款8万元。被告每期偿还的款项均至原告阳光财保账户，原告扣除每期保险费1520元。因被告张懿然未按期向中国对外经济贸易信托有限公司归还借款本息，原告于2019年10月16日向中国对外经济贸易信托有限公司支付了保险赔偿款39672.08元。本案主要争议焦点为，涉案借款实际出借人是原告还是中国对外经济贸易信托有限公司。原告与被告张懿然签订《阳光个人贷款保证保险保险单》特别约定第4条明确，应付保险费为原告阳光财保提交的《阳光个人贷款保证保险保险单》，《贷款合同》中明确载明被保险人名称为：中国对外经济贸易信托有限公司，投保人为被告张懿然，被告张懿然在《阳光个人贷款保证保险保险单》和《贷款合同》签字予以确认，而且中国对外经济贸易信托有限公司也向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，明确已于2019年10月16日收到原告代偿款39672.08元，从上述证据能证明涉案贷款出借人为中国对外经济贸易信托有限公司。对被告没有和中国对外经济贸易信托有限公司贷过款的抗辩主张，本院不予以采信。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与被告张懿然签订的保证保险合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同。双方当事人均应按合同约定照履行。被告张懿然作为投保人未按《贷款合同》约定偿还借款本息，保险合同约定的保险事故已经发生，原告作为保险人对被告张懿然在中国对外经济贸易信托有限公司的贷款承担保证保险责任后，被告张懿然应依约向原告履行偿还保险赔偿款及支付保险费的义务。原告请求被告偿还代偿款39672.08元及支付保险费6592.30元主张符合法律规定及合同约定，本院予以支持。《阳光个人贷款保证保险保险单》约定了违约责任及违约金计算方式，被告张懿然未在原告赔偿中国对外经济贸易信托有限公司借款本息后30日内归还原告赔偿款项及保险费，构成违约，应承担违约责任。但双方约定的违约金明显过高，本案中原告的实际损失为理赔款及未付保险费利息，故本院酌情支持由被告向原告支付按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。违约金起算时间应以被告实际违约之日起计算，双方签订《阳光个人贷款保证保险保险单》明确约定，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，按照该约定，被告违约时间为2019年10月16日原告代偿借款本息以后30天，即违约时间为11月16日。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，判决如下：一、由被告张懿然于本判决生效之日起十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司大理中心支公司保险赔偿款39672.08元元、保险费6592.30元，合计46264.38元，并支付从2019年11月16日起至款项付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。二、驳回原告阳光财产保险股份有限公司大理中心支公司其诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1098元，减半收取549元，由被告张懿然负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审判员  施银慧二〇二〇年九月二十八日法官助理张宏书记员杨清