广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初1816号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行，住所地广东省惠州惠阳区淡水承修二路**，统一社会信用代码914**********803X3。负责人：林伟忠。诉讼代理人：邱巧云、陈熹煜，广东八维律师事务所律师。被告：宋兆波，男，汉族，1967年12月4日出生，户籍住址广东省惠州市惠阳区****************，公民身份号码441************055。被告：赖裕辉，女，汉族，1968年9月15日出生，户籍住址广东省五华县********，公民身份号码441************328。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行诉被告宋兆波、被告赖裕辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年8月6日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人陈熹煜、被告宋兆波到庭参加诉讼，被告赖裕辉经本院依法传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出请求：1.判令解除原告与被告宋兆波签订的《个人额度借款合同》（合同编号：441************188）；2.判令被告宋兆波偿还原告贷款本金103582.19元，利息（含罚息、复利）3070.59元，以上合计106652.78元【此数据暂计至2020年2月10日，此后利息（含罚息、复利）按合同约定计算至清偿之日止】；3.判令被告宋兆波承担原告为实现上述债权所支付的律师费2133元；4.判令被告赖裕辉对上述贷款本息及实现债权费用承担共同还款责任；5.判令原告对两被告提供抵押的位于惠州市惠阳区************底层（房地产权证号：粤房地证字第**，粤房地共证字第**；他项权证明号：粤房地他项权证惠州字第1110026119号）在贷款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；6.本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由上述被告承担。事实与理由：2012年12月15日，原告与被告签订了《个人额度借款合同》（合同编号：441************188），双方约定：原告向被告宋兆波发放贷款250000元用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出，贷款利率由当事人双方在《借款支用单》中约定。合同项下借款额度存续期限为156个月，自2012年12月15日至2025年12月15日。还款方式约定由当事人双方在《借款支用单》中约定。同日，被告赖裕辉与原告签订《个人额度借款担保合同》（合同编号：441************841），双方约定：被告赖裕辉以其名下位于惠州市惠阳区************底层（房地产权证号：粤房地证字第C363018：粤房地证字第**，粤房地共证字第**高额抵押并办理抵押登记（他项权证明号：粤房地他项权证惠州字第1110026119号），债权确定期间自2012年12月15日至2025年12月15日，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。《个人额度借款合同》第六条第二款约定：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。第十二条第一款第一项约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。第十三条约定：如发生本合同第十二条的违约情况，贷款人有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权。第十五条约定:本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十七条约定：因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。《个人额度借款担保合同》第二条第二项约定债权确定期间为自2012年12月15日至2025年12月15日，第三项约定担保范围为：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；第三条约定担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。第五条第一款约定将合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押，即将位于惠州市惠阳区************底层（房地产权证号：粤房地证字第C3630183号，粤房地共证字第C025：粤房地证字第**，粤房地共证字第**9号）设定抵押。上述合同签订后，原告于2013年1月8日向被告宋兆波发放第一笔贷款150000元（借据编号：4413********96099101），借款期限120个月，自2013年1月8日至2023年1月8日，借款年利率为7.86%，还款方式为等额本息还款法。2013年3月14日，原告向被告发放第二笔贷款10万元（借据编号：4413********71452101），借款期限120个月，自2013年3月14日至2023年3月14日，借款年利率为7.86%，还款方式为等额本息还款法。合同履行期间，被告宋兆波未依照合同约定履行还款义务，多次出现逾期记录，原告多次向其催收，都被各种理由推脱，拒不还款，造成贷款逾期。截止至2019年11月4日,被告宋兆波共拖欠贷款本金103582.19元，利息（含罚息、复利）3070.59元，以上合计106652.78元【此数据暂计至2020年2月10日，此后利息（含罚息、复利）按合同约定计算至清偿之日止】。综上所述，原、被告之间签订的借款及担保合同合法有效，原告也已按合同的约定按时向被告发放了贷款，被告宋兆波亦已实际收到发放的贷款，但上述被告的违约行为已经严重侵害了原告的合法权益，为依法维权，根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，特诉至法院，望依法判处。原告对其诉称提交如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证明书及身份证复印件；2.被告身份证复印件；3.结婚证；4.个人额度借款合同；5.个人额度借款担保合同；6.房地产权证及他项权证；7.借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据；8.借款欠款情况说明、欠款截图、还款记录、还款计划表；9.民事委托合同及律师费发票；10.原告金融系统打印件。被告宋兆波辩称，对原告起诉状陈述的事实与理由无异议，对原告诉讼请求无异议。被告宋兆波未提供证据材料。被告赖裕辉未作答辩，未提供证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2012年12月15日，原告与被告宋兆波签订了《个人额度借款合同》（合同编号：441************188），双方约定：原告向被告宋兆波发放贷款250000元用于个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出，贷款利率由当事人双方在《借款支用单》中约定。合同项下借款额度存续期限为156个月，自2012年12月15日至2025年12月15日止。还款方式约定由当事人双方在《借款支用单》中约定。《个人额度借款合同》其中第六条第二款约定：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第一款约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。第十二条第一款第一项约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。第十三条约定：如发生本合同第十二条的违约情况，贷款人有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产，实现抵押权。第十五条约定:本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十七条约定：因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。同日，原告与两被告（系夫妻关系）签订《个人额度借款担保合同》（合同编号：441************841），双方约定：两被告以其名下（共有）位于惠州市惠阳区************底层（房地产权证号：粤房地证字第C3630183号，粤房地共证字第C0258741号）作为抵押物为上述：粤房地证字第**，粤房地共证字第**年12月15日，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。《个人额度借款担保合同》其中第二条第二项约定债权确定期间为自2012年12月15日至2025年12月15日，第三项约定担保范围为：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；第三条约定担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。第五条第一款约定将合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押，即将位于惠州市惠阳区************底层（房地产权证号：粤房地证字第C3630183号，粤房地共证字第C0258741号）设定抵押。2013年1月5日，原告取得了上述房产抵押权的他项权证（他项权证明号：粤房地他项权证惠州字第1110026119号）。上述合同签订后，原告于2013年1月8日向被告宋兆波发放第一笔贷款150000元（借据编号：4413********96099101），借款期限120个月，自2013年1月8日至2023年1月8日，借款年利率为7.86%，还款方式为等额本息还款法。2013年3月14日，原告向被告发放第二笔贷款100000元（借据编号：4413********71452101），借款期限120个月，自2013年3月14日至2023年3月14日，借款年利率为7.86%，还款方式为等额本息还款法。合同履行期间，被告宋兆波未依照约定履行还款义务，其中100000元的借款被告在2019年3月14日出现了逾期，于2020年3月14日被告才有还款行为。截止至2020年8月4日，被告尚欠原告贷款本金为89818.02元，利息含罚息为2815.2元。诉讼过程中，原告向本院申请财产保全，并预交保全费1070元。本院于2020年6月5日依法作出（2020）粤1303民初1816号民事裁定书，并依法对涉讼房产进行了查封。另查明，为实现本案债权，原告与广东八维律师事务所签订《委托代理合同》，广东八维律师事务所为此开具了增值税普通发票，其中载明本案的律师费为2133元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告宋兆波签订的《个人额度借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律规定，合法有效，当事人应当按照合同的约定全面履行义务。原告作为贷款人，按照合同约定向被告支付了贷款，已经履行了合同义务。被告作为借款人，长达一年多时间未依约偿还贷款本息，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。现原告依据上述合同约定，诉请解除双方签订的《个人额度借款合同》，并要求被告宋兆波偿还借款本金89818.02元及相应利息，理据充分，且被告宋兆波对原告的诉请不持异议，故本院予以支持。关于律师费的问题，双方签订的涉讼合同对此已有明确约定，被告宋兆波亦认可违约事实，并对此诉请无异议，且原告提供了合同和律师费发票，故本院亦予以支持。关于被告赖裕辉的责任承担问题。被告赖裕辉在《个人额度借款担保合同》签名，该合同对保证方式、范围及期间进行了明确约定，且以其与被告宋兆波共有的涉讼房产作抵押，现原告要求被告赖裕辉承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院亦予以支持。关于抵押物优先受偿权的问题。由于《个人额度借款担保合同》明确约定两被告将涉讼房产作为该笔借款的抵押，且原告已取得抵押权的他项权证书，故原告作为抵押权人依法享有抵押权。现两被告未履行付款义务，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百八十条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本院对原告提出的有关该抵押物处置所得价款在上述债务范围内享有优先受偿权的诉请予以支持。被告赖裕辉经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行与被告宋兆波签订的《个人额度借款合同》（合同编号：441************188）。二、被告宋兆波应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行偿还借款本金89818.02元及利息［利息的计算：1.截止至2020年8月4日拖欠的利息（含罚息）为2815.2元；2.从2020年8月5日起以89818.02元为本金按合同约定的计算方式计至款项清偿之日止］。三、被告宋兆波应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行赔偿律师费2133元。四、被告赖裕辉对被告宋兆波的上述债务承担连带清偿责任。五、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行对被告宋兆波、赖裕辉提供抵押的位于惠州市惠阳区************底层（房地产权证号：粤房地证字第C3630183号，粤房地共证字第C0258741号；他项权证明号：粤房地他项权证惠州字第1110026119号）处置价款在被：粤房地证字第**，粤房地共证字第**div id='2'  style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠州市惠阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2476元，保全费1070元，合计3546元，由被告宋兆波和被告赖裕辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  邹思友人民陪审员  高运平人民陪审员  刘春秀二〇二〇年九月四日法官 助理  文梦婷书 记 员  刘宇文