呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初824号原告：呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司。负责人：陈民丽,该公司董事长。委托诉讼代理人：宋鹏，男，该公司员工。委托诉讼代理人：王瑞飞，男，该公司员工。被告：朝鲁孟格日乐,女,住内蒙古乌兰察布市。被告：席生，男，住内蒙古乌兰察布市。被告：钱润成，男,住内蒙古乌兰察布市。被告：李树英，女,住内蒙古乌兰察布市。被告：钱当成，男,住内蒙古乌兰察布市。被告：郝改转，女,住内蒙古乌兰察布市。被告钱润成、李树英、钱当成、郝改转的共同委托诉讼代理人：安永利，男，住河北省承德市。原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称如意蒙银村镇银行）与被告朝鲁孟格日乐、席生、钱润成、李树英、钱当成、郝改转金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂裁定转为普通程序，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告如意蒙银村镇银行的委托诉讼代理人王瑞飞到庭参加诉讼，被告朝鲁孟格日乐、席生经本院合法传唤（公告）未到庭参加诉讼，钱润成、李树英、钱当成、郝改转的委托诉讼代理人安永利到庭参加诉讼，本案现已审理终结。如意蒙银村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令朝鲁孟格日乐和席生立即偿还如意蒙银村镇银行贷款本金50000元整，逾期罚息6348.75元，期内欠息549.33元，逾期复息54.65元，本息合计56952.73元整(暂算至2019年11月23日)。2019年11月24日后的逾期罚息和逾期复息按借款合同约定继续计算，直至朝鲁孟格日乐和席生还清所有本息为止；2.钱润成、李树英、钱当成、郝改转对朝鲁孟格日乐和席生的全部债务承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由朝鲁孟格日乐、席生、钱润成、李树英、钱当成、郝改转共同承担。事实与理由：2018年1月29日,如意蒙银村镇银行与朝鲁孟格日乐、席生、钱润成、李树英、钱当成、郝改转签订了编号为如意蒙银(借)字[2018]第18H1615、18H1616、18H1617号《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》,约定：朝鲁孟格日乐和席生向如意蒙银村镇银行借款5万元整,借款期限1年(自2018年1月29日至2019年1月28日),借款利率为年利率11.76%,还款方式为按月结息到期还本。钱润成、李树英、钱当成、郝改转作为联保小组成员为朝鲁孟格日乐和席生在如意蒙银村镇银行处的上述贷款提供连带责任保证。合同签订后,如意蒙银村镇银行依约履行了贷款发放义务,朝鲁孟格日乐和席生于2019年1月28日未按照合同约定偿还贷款本息故形成逾期。钱润成、李树英、钱当成、郝改转亦拒不按照《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》的约定承担连带偿还责任。截至2019年11月23日,朝鲁孟格日乐和席生拖欠如意蒙银村镇银行的贷款本息累计已达56952.73元。朝鲁孟格日乐、席生、钱润成、李树英、钱当成、郝改转的严重违约行为已给如意蒙银村镇银行造成巨大损失,为维护合法权益,现依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律之规定,特向法院提起诉讼，望判如所请。朝鲁孟格日乐、席生未到庭，也未提交答辩意见。钱润成、李树英、钱当成、郝改转辩称，2018年1月29日，钱润成、李树英、钱当成、郝改转与如意蒙银村镇银行签订《如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》，合同到期后，钱润成、李树英、钱当成、郝改转如期还了借款和利息，朝鲁孟格日乐、席生未还款，在此借款过程中，朝鲁孟格日乐、席生系如意蒙银村镇银行的信贷人员指定的联保后，跟钱润成、李树英、钱当成、郝改转不相识，也没有任何社会关系，是如意蒙银村镇银行为达放款之目的，强加给钱润成、李树英、钱当成、郝改转的。并且在对席生等还款能力和来源未作任何调查，已经在借款过程中严重违规操作，不具合法性，不能主张其合法权益，应自行承担不起不利后果，故请求法院甄别事实，依法驳回如意蒙银村镇银行对钱润成、李树英、钱当成、郝改转的所有诉讼请求。如意蒙银村镇银行围绕诉讼请求依法提交了身份证、结婚证、《小额联保借款合同》、《借据》、《保证人同意保证承诺书》、《保证人配偶声明书》、信贷风险管理系统截屏等证据，朝鲁孟格日乐、席生、钱润成、李树英、钱当成、郝改转未提交证据。钱润成、李树英、钱当成、郝改转对如意蒙银村镇银行的前述证据予以认可，本院在庭审中对于上述证据经核实予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：朝鲁孟格日乐与席生系夫妻关系，于2009年12月登记结婚。钱润成与李树英系夫妻关系，于1988年1月登记结婚。钱当成与郝改转系夫妻关系，于1992年12月登记结婚。2018年1月29日，如意蒙银村镇银行与钱润成、李树英、钱当成、郝改转、朝鲁孟格日乐、席生签订了《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》（编号为如意蒙银(借)字[2018]第18H1615、18H1616、18H1617号），约定由钱润成、钱当成、朝鲁孟格日乐3人自愿组合成立联保小组。第二条第一款约定，借据为本合同的组成部分，具体的金额、期限、利率、用途和还款方式以借据为准。另约定，朝鲁孟格日乐借款金额为50000元，借款用途购买种地，借款年利率11.76%，借款期限自2018年1月29日至2019年1月28日。第二条第二款约定，联保小组成员未能按合同约定偿还本金，贷款人有权根据实际天数，按照本合同约定利率上浮30%计收罚息。第二条第四款约定，对联保小组成员不能按时支付的利息和逾期罚息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利。第七条约定，本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对其他联保小组成员在本合同项下全部债务承担连带保证责任；担保范围包括联保小组成员借款的本金、利息、罚息、复利、违约金等；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年…。合同落款处，由上述六人作为联保借款人签字确认。钱润成向如意蒙银村镇银行出具《保证人同意保证承诺书》，载明同意为朝鲁孟格日乐向如意蒙银村镇银行的所借的5万元借款提供不可撤销连带责任保证，李树英向如意蒙银村镇银行出具《保证人配偶声明书》，载明同意钱润成提供的前述保证；钱当成亦向如意蒙银村镇银行出具《保证人同意保证承诺书》，载明同意为朝鲁孟格日乐向如意蒙银村镇银行的所借的5万元借款提供不可撤销连带责任保证，郝改转亦向如意蒙银村镇银行出具《保证人配偶声明书》，载明同意钱当成提供的前述保证。2018年1月29日，如意蒙银村镇银行向朝鲁孟格日乐发放了5万元贷款，直接付至朝鲁孟格日乐账户（尾号5571）。借据内容显示，该笔借款的还款期限为2019年1月28日，借期年利率为11.76%，借款用途为种地，付款方式为按月付息，到期一次还本。另查明，如意蒙银村镇银行提交的信贷风险管理系统截屏显示，截至2019年11月23日，朝鲁孟格日乐欠付本金为50000元，欠付期内利息549.33元，逾期罚息6348.75元，逾期复息54.65元，前述合计56952.73元。本院认为，如意蒙银村镇银行与钱润成、李树英、钱当成、郝改转、朝鲁孟格日乐、席生于2018年1月29日签订的《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》系合同各方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效。出具的《保证人同意保证承诺书》，出具的《保证人配偶声明书》亦对出具人具有相应约束力。朝鲁孟格日乐的借款事实、借款金额、资金流向均有证据予以佐证，本院予以确认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，席生作为联保借款人在《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》上签字，如意蒙银村镇银行向朝鲁孟格日乐发放的5万元贷款系基于朝鲁孟格日乐、席生夫妻二人共同意思表示所负的债务，为夫妻共同债务，应由夫妻二人共同承担。现朝鲁孟格日乐、席生逾期偿还借款本金及利息，应按照合同约定承担相应违约责任，在还本付息的同时按照合同约定支付逾期罚息（以拖欠本金为基数，按年利率15.288%计算）及复息（以期内拖欠利息为基数，按年利率15.288%计算）。对于逾期复息，合同约定为“以拖欠的利息和逾期罚息为基数”，而依据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此对于如意蒙银银行主张的以逾期罚息作为基数的复息部分，钱润成、李树英、钱当成、郝改转的抗辩缺乏事实根据和法律依据，本院不予支持。钱润成、李树英、钱当成、郝改转应按照《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》、《保证人同意保证承诺书》、《保证人配偶声明书》的约定对前述朝鲁孟格日乐的全部债务承担连带保证责任。钱润成、李树英、钱当成、郝改转承担保证责任后，有权依照相关法律的规定向朝鲁孟格日乐、席生追偿。朝鲁孟格日乐、席生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，应承担由此产生的不利法律后果。综上所述，如意蒙银村镇银行请求朝鲁孟格日乐、席生偿还借款本金，并支付欠付借款期内利息、逾期罚息、期内利息产生的逾期复息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。以逾期罚息作为基数的复息部分，本院不予支持。如意蒙银村镇银行请求钱润成、李树英、钱当成、郝改转对前述朝鲁孟格日乐、席生的债务承担连带偿还责任的请求亦有事实和法律依据，本院亦予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、被告朝鲁孟格日乐、席生于本判决生效之日起十日内向原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司偿还贷款本金50000元及借款期内利息549.33元，并支付截至2019年11月23日的逾期罚息6348.75元和逾期复息54.65元，前述款项合计56952.73元；2019年11月24日后的逾期罚息（以欠付本金为基数）和逾期复息（以欠付的期内利息为基数）按年利率15.288%计算至上述款项还清之日止；二、被告钱润成、李树英、钱当成、郝改转对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告朝鲁孟格日乐、席生、钱润成、李树英、钱当成、郝改转未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1224元（原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司已预交），由被告朝鲁孟格日乐、席生、钱润成、李树英、钱当成、郝改转共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判长 王晓霞人民陪审员 杨丽娟人民陪审员 杨 颖二〇二〇年九月十四日书记员 刘国荣