江苏省扬州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1091民初1011号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****1409—**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：俞云豹，江苏云豹律师事务所律师。委托诉讼代理人：卞冰冰，江苏云豹律师事务所律师。被告：刘扬，男，1977年6月15日出生，汉族，住扬州市广陵区。被告：李小兰，女，1983年3月23日出生，汉族，住扬州市广陵区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告刘扬、李小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月9日公开开庭进行了审理，原告中银公司的委托诉讼代理人俞云豹、卞冰冰，被告刘扬、李小兰均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘扬、李小兰立即偿还剩余借款本金104062.15元（已扣除动用费2000元）及利息、滞纳费（利息、滞纳费合并以本金为基数，从2020年1月1日起按年利率24%计算至还清之日止，扣除利息932.53元）；2、判令中银公司有权对扬州市广陵区产折价或者拍卖、变卖后价款优先受偿上述借款本息、诉讼费等本案全部债务。事实和理由：2017年1月13日，中银公司与刘扬签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定刘扬向中银公司贷款20万元用于装修，借款期限为60个月，贷款利率为固定月利率1.3%，还款方式为月等额本息。刘扬逾期还款，中银公司有权计收滞纳费。李小兰承诺与刘扬共同还款。中银公司于2017年1月20日向刘扬指定账户放款20万元，履行了合同义务。刘扬于2020年1月1日开始产生逾期，中银公司多次催要未果。中银公司有权宣布贷款本息全部到期，要求刘扬提前偿还所有贷款本息。为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。刘扬辩称，借款是事实，我向中银公司借款20万元，当时中银公司业务员跟我谈的时候月息为0.08%，还款方式为等额本息，李小兰提供担保也属实。当时签字的文件太多，合同上月息1.3%我不知情。中银公司向我交付借款20万元时，扣除了2000元。我一共还款还了3年，从今年1月份开始未还款。当时我写了两份减免滞纳金的申请书，我也一直每月还4800多元，加上之前的还款，累计换了将近18万元，现中银公司向我主张104000余元，我想知道我过去三年还的本金和利息分别为多少。请求与中银公司协商减免滞纳金，继续还款。李小兰同意刘扬的答辩意见，未予补充。中银公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织刘扬、李小兰对中银公司提交的证据进行了质证。刘扬、李小兰对中银公司所提证据的真实性均予以认可，但对约定月息1.3%不予认可。经审查，对于借款月息1.3%，有刘扬与中银公司于2017年1月13日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》予以证明，且中银公司提交的详细借款记录证据也反映刘扬每月均按月息1.3%还本付息，刘扬未提交相反证据支持自身答辩意见，故本院认定双方约定的月息为1.3%。据此，本院认定事实如下：2017年1月13日，刘扬与中银公司签订编号为2017年消借第0113024993号《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：刘扬向中银公司借款20万元，借款用途为家装。借款期限自2017年1月13日至2022年1月13日，贷款利率为固定月利率1.3%，还款方式为每月等额本息。中银公司向刘扬收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，其中逾期付款滞纳费按约定的计算标准按日收取，逾期时贷款余额为100000元～110000元每日滞纳费为55元，110000元～120000元每日滞纳费为60元，依此类推。借款人如未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或者部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权的相关费用损失等。刘扬以其名下位于扬州市广陵区产为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及中银公司实现债权的抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，中银公司就上述房产办理了抵押登记并领取不动产登记证明，苏（2017）扬州市不动产证明第0006173号不动产登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人中银公司，义务人刘扬，坐落解放东路1号三区-304，不动产权证号为苏（2016）扬州市不动产权第0000040号，抵押方式为一般抵押，担保债权数额20万元，担保范围详见合同，附记抵押顺位为2，该不动产已抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司扬州市分行，又抵押给中银消费金融有限公司。同日，李小兰向中银公司作出共同还款承诺书，同意与借款人刘扬共同承担还款义务，共同还款的范围包括上述合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。若借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，中银公司对借款人采取的违约措施，均适用于李小兰。2017年1月20日，中银公司向刘扬发放贷款20万元，并于当日扣除手续费2000元。2018年9月1日起，刘扬、李小兰开始出现逾期还款；自2020年1月1日起，未再归还任何款项。截至2020年1月1日，刘扬尚欠借款本金104062.15元（已扣除贷款手续费2000元）。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按约定全面履行自己的义务。中银公司与刘扬之间签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》以及李小兰作出的共同还款承诺均合法有效。中银公司按约履行了发放贷款的义务，但其于放款当日扣除手续费2000元，该手续费实为利息，中银公司进行预先扣除，借款本金应以扣除后的金额198000为准。中银公司发放上述借款后，刘扬、李小兰未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。中银公司按合同约定宣布贷款提前到期后，刘扬、李小兰应当偿还贷款本金，故对中银公司要求刘扬、李小兰偿还剩余贷款本金104062.15的诉讼请求予以支持。对于逾期利息及滞纳费，刘扬、李小兰已支付了按200000元本金计算所得的部分利息，且刘扬、李小兰于2017年3月1日至2020年1月1日间因逾期支付了滞纳费，但上述利息与滞纳费合计未超过以198000元为基数按年息36%计算所得的金额，现中银公司主张将利息及滞纳费调整为从逾期之日起按年利率24%计算至实际给付之日止，并扣除贷款手续费2000元产生的利息932.53元，不违反法律规定，故予以支持。中银公司作为合法的抵押权人有权对刘扬名下位于扬州市广陵区产的拍卖、变卖所得价款，按抵押顺位以约定的抵押限额为限在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告刘扬、李小兰于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金104062.15元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以104062.15元为基数自2020年1月1日按年利率24%计算至实际给付之日止，并扣除932.53元）；二、若被告刘扬、李小兰未如期履行本判决主文第一项确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权对刘扬名下位于扬州市广陵区产的折价、拍卖、变卖价款按照抵押顺位在抵押担保范围内就上述本金、利息、滞纳费及应由刘扬、李小兰承担的诉讼费用享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1191元，由被告刘扬、李小兰负担（此款原告中银消费金融有限公司已预交，由被告刘扬、李小兰于履行判决确定的还款义务时一并给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 焦立颖二〇二〇年九月二十三日法官助理 李思敏书 记 员 刘 潋