广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初9092号原告：中山农村商业银行股份有限公司南朗支行，住所地广东省中山市**********，统一社会信用代码914************582。主要负责人：罗文标，行长。委托诉讼代理人：王文轩，男，员工。委托诉讼代理人：何倩倩，女，员工。被告：古月玲，女，1972年11月8日出生，汉族，身份证住址广东省中山市********，公民身份号码442************。被告：欧铨海，男，1969年7月2日出生，汉族，身份证住址广东省中山市********，公民身份号码440************。被告：欧铨添，男，1962年1月6日出生，澳门特别行政区永久性居民，住广东省中山市********，港澳证件号码。原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行（以下简称农商银行）诉被告古月玲、欧铨海、欧铨添金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行因被告古月玲拖欠贷款本息未按时归还，被告欧铨海、欧铨添是担保人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告农商银行与被告古月玲于2017年8月31日签订的《综合授信合同》（编号：中农商银（南朗）综授个字[2017]第0080号）；2.被告古月玲向原告农商银行清偿借款本金3000000元、利息59978.76元、罚息121183.68元、复息2008.53元（暂计至2020年2月20日，之后利息、罚息、复息按合同约定计至清偿完毕之日止），以上合计本息3183170.97元；3.原告农商银行对被告欧铨海名下位于广东省中山市石岐区***********[土地证号：粤房地权证中府字第号、房产证号：中府国用（2014）第易号]、被告欧铨添名下位于广东省中山市[土地证号：粤房地权证中府字第号、房产证号：中府国用（2013）第易号]两宗抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告古月玲承担原告农商银行因实现债权所产生的全部费用；5.被告欧铨海对被告古月玲所欠上述债务承担连带清偿责任。原告农商银行围绕诉讼请求提交了证据。被告古月玲、欧铨海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行。借款人：古月玲。抵押人：欧铨海、欧铨添。保证人：欧铨海、中山市沙溪镇元卫主干线服装店（以下简称元卫服装店）。签约情况：2017年8月31日，农商银行与古月玲签订《综合授信合同》【合同编号：中农商银（南朗）综授个字[2017]第0080号】；与欧铨海、欧铨添签订《最高额抵押担保合同》【合同编号：中农商银（南朗）高抵字[2017]第098号】；与欧铨海、元卫服装店签订《保证合同》【合同编号：中农商银（南朗）保字[2017]第145号】。法律适用：上述《综合授信合同》《最高额抵押担保合同》均约定该合同的签署、变更、修改、补充、有效、解释、履行和执行等，适用中华人民共和国法律。最高授信本金：3000000元。授信期限：2017年8月31日至2020年8月31日。贷款本金：3000000元。贷款期限：从2018年9月7日起至2019年9月7日止。借款用途：流动资金。贷款执行利率：固定利率，年利率5.655%。还款方式：按月结息，每月20日为结息日，到期结清贷款本息。罚息计收标准：借款人不按期归还借贷款本金又未获准展期，贷款人有权从逾期之日起在当期执行的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对不能按期支付的贷款利息，贷款人有权按合同贷款利率水平上上加收50%计收复利。违约责任约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项即构成违约，贷款人有权宣布授信合同立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，行使担保权利并解除与借款人是授信关系。抵押担保情况：抵押担保之最高债权额为4373800元。欧铨海、欧铨添向农商银行提供其位于广东省中山市石岐区***********及广东省中山市的房地产作为抵押物。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、评估费等）。本合同项下的抵押不受抵押权人持有借款人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权要求抵押人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。上述房产已办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号；抵押权人农商银行】。保证担保情况：保证合同约定欧铨海、元卫服装店自愿为古月玲的案涉借款合同项下的债务提供连带保证责任担保，所担保的主债权最高贷款本金金额不超过3000000元。保证范围包括主债权本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利、罚息等）、违约金、赔偿金、实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务待其后两年。并约定无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担保证责任，且承担保证责任不分先后顺序。欠款情况：农商银行向古月玲全额放款后，古月玲未按时足额还款。截至2020年2月20日，尚欠借款本金3000000元、利息59978.76元、拖欠本金罚息118048.14元、应收利息罚息3135.54元、复利2008.53元。另查，古月玲与欧铨海是夫妻关系，双方于1994年12月8日登记结婚。元卫服装店为个体工商户，经营者为古月玲，于2011年1月24日成立，于2019年5月22日注销。本院认为，本案为涉澳金融借款合同纠纷。因主合同及涉澳主体欧铨添签订的《最高额抵押担保合同》均约定适用中华人民共和国法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，本案纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。农商银行与古月玲签订的《综合授信合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。农商银行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，古月玲借款后未能按时足额偿还利息，已构成违约。因授信期限及借款期限均已届满，已无解除《综合授信合同》的必要，农商银行有权要求古月玲归还本金并结清利息、罚息、复利。关于古月玲所欠金额，农商银行已举证证明，且古月玲没有提供证据推翻，本院予以确认。但其中的罚息，按照双方合同约定，只能对逾期本金计收罚息，现农商银行诉请计收应收利息罚息，理据不足，本院不予支持。由于上述借款期限已届满，合同期限内的利息应计至借款到期之日止，之后按照罚息利率以实欠本金为基数计算罚息。农商银行主张利息计至清偿之日止，于法无据，本院亦不予支持。欧铨海、欧铨添提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当古月玲不履行上述债务时，农商银行有权就处置该抵押物的价款在最高债权额4373800元范围内优先受偿。欧铨海、元卫服装店同意为古月玲与农商银行涉案债务承担连带保证责任，现古月玲未按约履行债务清偿责任，且本案债务在保证期间内及未超过最高本金限额，元卫服装店已登记注销，故农商银行要求保证人欧铨海对古月玲的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。古月玲尚欠农商银行的本案债务发生在其与欧铨海夫妻关系存续期间，且欧铨海提供了抵押和保证两种担保，即表明欧铨海知悉并同意该债务，故应作为夫妻共同债务处理，欧铨海应与古月玲共同偿还。因此，欧铨海的抵押及保证责任已被吸收，欧铨海承担抵押或担保责任后，无权向古月玲追偿。本案中，古月玲的上述债务有欧铨海、欧铨添提供的物的担保，又有欧铨海提供的保证担保，而各方签订的一系列合同中约定由农商银行确定对物保和人保并存时实现债权顺序，本院予以确认。欧铨添承担担保责任后，有权向古月玲追偿。古月玲、欧铨海、欧铨添经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告古月玲、欧铨海于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行清偿贷款本金3000000元及利息、罚息、复利【截至2020年2月20日利息59978.76元、拖欠本金罚息118048.14元、复利2008.53元;从2020年2月21日起至清偿之日止，拖欠本金罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即年利率5.655%的1.5倍计算】。二、被告古月玲、欧铨海逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行对被告欧铨海、欧铨添提供的抵押物即位于广东省中山市石岐区***********及广东省中山市火炬开发区的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款，在最高债权额4373800元范围内享有优先受偿权。三、被告欧铨添承担抵押责任后，有权向被告古月玲追偿。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32265元，诉讼保全费5000元，合计37265元（原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行已预交37265元），由被告古月玲、欧铨海、欧铨添负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行。如不服本判决，原告中山农村商业银行股份有限公司南朗支行、被告古月玲、欧铨海可在判决书送达之日起十五日内，被告欧铨添可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  蔡 健人民陪审员  梅胜兴二〇二〇年九月三日书 记 员  陈 盈书 记 员  杨慧娴