江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0826民初2774号原告：张红，女，1975年12月22日出生，汉族，居民，住涟水县。委托诉讼代理人：孙成兵（系张红配偶），男，1978年5月28日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：王士春，男，1982年4月2日出生，汉族，居民，住涟水县。被告：周宇，男，1980年11月8日出生，汉族，居民，住涟水县。上述两被告共同委托诉讼代理人：李德权，江苏凯仕曼律师事务所律师。原告张红诉被告王士春、周宇民间借贷纠纷一案，本院于2020年6月18日受理后，依法适用简易程序于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告张红及其委托诉讼代理人孙成兵、被告王士春、周宇及两被告共同委托诉讼代理人李德权均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张红向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还借款本金100万元，并按月息2分支付利息，具体为自2018年8月24日计息至实际还款之日止，暂定28万元。2.被告支付违约金30万元；3.被告承担本案诉讼费用。审理中，原告变更诉讼请求为要求被告归还借款本金95万元，从2019年1月24日起至实际还清时止，按照月息2分计算利息，另要求被告承担违约金30万元，其他诉讼请求无变更。事实与理由：原、被告通过朋友介绍相识。2018年8月24日，被告称做工程需要资金，向原告借款，原告为帮助朋友，通过银行转账方式出借95万元给被告，又给付5万元现金给被告，共计100万元，约定利息为月息3分（原告现仅按月息2分计算），两被告借款后仅支付16万元利息，直到2019年10月28日结算时，被告出具了还款协议并约定，被告应当于2019年12月30日还款50万元，2020年6月1日之前还80万元（含利息30万元），如两被告不能按约定期限及时还款，自愿承担借款总额30%支付违约金。后两被告未按照还款协议履行，原告多次索要，被告虽口头答应还款付息，但未实际履行。被告周宇作为连带担保人，应当承担担保责任，故原告提起诉讼，请求法院依法支持原告诉讼请求。被告王士春辩称，案涉借款实际出借人是孙成兵，孙成兵没有将债权转让给原告，也没有通知被告债权转让事实，原告不是适格主体；我方认为孙成兵属于职业放贷人，孙成兵作为自然人向社会不特定对象发放贷款，赚取高额利息，其与被告约定月息5分，超过年利率36%规定，孙成兵起诉多起案件，案由为民间借贷纠纷，孙成兵出借时预先扣除利息，在出借给被告王士春借款中预先扣除5万元利息，款项未实际支付给我，借款金额系周宇、濮玉明与孙成兵协商，故案涉借款合同应为无效合同。根据现在政策，民间借贷保护利率最高不超过15.4%，原告主张违约金和利息属于重复主张，请求法院依法判决。被告周宇辩称，实际出借人是孙成兵，原告不是适格主体，孙成兵是职业放贷人，原告主张借款超过法律保护范围，原告主张违约金和利息属于重复主张。同意对被告王士春债务承担连带清偿责任。请求法院依法判决。本院经审理认定如下事实：孙成兵与原告张红系配偶关系，孙成兵与两被告系朋友关系，孙成兵通过案外人濮玉明介绍与被告周宇认识，并通过周宇认识被告王士春。2018年8月24日，被告王士春向孙成兵借款并出具借条，借条载明：“借条今借到孙成兵人民币壹佰万元整（1000000.00）借款人：王士春借款日期2018年8月24日暂定三月月息叁分……2018.8.24借款人：王士春担保人：周宇”，被告周宇在借条担保人处签名，双方约定借款利息按月给付。关于款项流动情况，孙成兵通过其配偶张红银行账户转账95万元给被告。另外在借款时，双方约定通过濮玉明（与孙成兵有债权债务关系）垫付5万元给借款人，被告王士春说不要濮玉明垫付，并将5万元退还濮玉明，濮玉明也未将退还款项给付原告。现原告主张借款本金按95万元计算。借条出具后，被告于2018年11月16日还款6万元，于2020年1月24日还款10万元。之后，原告多次通过被告周宇向被告王士春催要借款本息未果。另查明，2019年10月28日，被告王士春、周宇出具还款协议，约定还款计划，确认“2018年8月24日王士春向张红借款100万元正（￥1000000人民币），约定月息叁分，还款计划：一、2019年12月30日之前还款50万元。二、2020年6月1日前归还剩余80万元整包含利息30万元。三、如果借款人和担保人到期未按约定及时还款，借款人、担保人自愿承担总借款30%作为违约金”，被告王士春、周宇分别在还款协议借款人或担保人处签名。后两被告未能按还款协议履行义务。原告同意诉讼请求以不超过还款计划确定的剩余还款金额（即150万元）为上限。上述事实，有当事人庭审陈述，原告提供的借条、银行转账记录、短信记录、还款协议、案外人陈培根情况说明；被告提供的短信记录、濮玉明证明、涉孙成兵借款的民事判决书、民事裁定书和执行裁定书；证据交换笔录等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受到法律保护。本案中，被告王士春向孙成兵借款，周宇为借款提供连带责任保证。案涉借款系原告张红银行账户转出，因孙成兵与张红系夫妻关系，孙成兵明确同意由其配偶主张债权，故原告张红起诉要求两被告偿还借款本息，不违反法律规定，亦不损害借款人和担保人利益，本院照准。因濮玉明垫付5万元不久即被王士春退还，该款相当于未实际给付借款人，原告诉讼请求同意实际借款金额为95万元，并以此为借款本金主张借款利息，故借款本金应当按实际转账出借的95万元计算，该款出借日期为2018年8月24日。关于借款利率，借条和还款协议均明确约定借款利率为月息3%，被告主张借款系按月利率5%履行，但未能提供证据，本院不予采信。根据民间借贷司法解释,超过年利率24%,但未超过年利率36%的部分,为自然债务区间,具有债权保持力,但无执行力。借款人已自愿履行的,法院不再干涉,未履行的部分,应按照年利率24%计算。被告于2018年11月16日已偿还的款项60000元，介于年利率24%和年利率36%之间，被告已自愿履行，故应全部视为偿还借款利息。被告于2020年1月24日还款10万元，未超过按年利率24%计算的利息数额，原告有权主张被告偿还借款本金，并支付以950000元为基数，从2018年11月16日起至实际还清之日止，按照年利率24%计算的利息。被告已还款10万元应从利息数额中扣减。根据原告提交的被告所书还款计划，原告同意被告王士春还应偿还的借款本息数额，以不超过150万元为上限，本院照准。被告周宇为被告王士春借款提供连带保证，对被告王士春所负上述债务承担连带清偿责任。关于两被告抗辩称孙成兵系职业放贷人，孙成兵予以否认。本院对此认为，两被告出具借条并非格式借条，本案借款人王士春通过保证人周宇介绍与孙成兵相识，孙成兵与借款人、保证人系朋友关系，而借款合同双方当事人与案外人濮玉明亦为朋友关系，故孙成兵并非是针对不特定对象出借款项，另结合孙成兵和张红近两年来涉民间借贷纠纷总体案件数量情况，两被告主张孙成兵系职业放贷人，证据不足，本院不予支持。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，原告已主张被告按年利率24%支付借款利息，现原告主张违约金30万元，本院不予支持。关于两被告辩解称司法保护利率最高不超过15.4%，因本案不属于2020年8月20日后新受理的一审民间借贷纠纷案件，故仍应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》修改前的相关条款，对被告的该辩解理由，本院不予采纳。综上所述，经调解未果，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告王士春于本判决生效后十日内偿还原告张红借款本金950000元及利息（以950000元为基数，自2018年11月16日起至实际还清之日止，按年利率24%计算，利息数额应扣减2020年1月24日还款10万元），被告王士春还应偿还的借款本息数额以不超过150万元为限。二、被告周宇对被告王士春所负的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19020元，减半收取9510元，由原告张红负担1320元，由被告王士春、周宇负担8190元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，缴款账号：原告张红6232636100133853278；被告王士春6232636100133853260；被告周宇6232636100133853245）。审 判 员  朱 剑二〇二〇年九月十日法官助理  王毛毛书 记 员  冯佐桃附：相关法律条文及解释《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。