广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初3055号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地南宁华侨投资区建百路**。统一社会信用代码：91450100796832020U。 负责人：罗彩传。 委托诉讼代理人：陆艳艳，该行职员。 被告：翟秀玉，女，1968年7月5日出生，汉族，住广西灌阳县。 被告：翟小红，男，1966年12月15日出生，汉族，住广西灌阳县。 被告：蒋邦文，男，1975年11月29日出生，汉族，住广西灌阳县。 被告：王**军，男，1981年9月30日出生，汉族，住广西灌阳县。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告翟小红、翟秀玉、王**军、蒋邦文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月20日立案，依法适用简易程序，于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告北部湾银行东盟支行的委托诉讼代理人陆艳艳，被告翟秀玉、蒋邦文、王**军到庭参加诉讼，被告翟小红经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求：1.判令翟小红、翟秀玉偿还北部湾银行东盟支行贷款本金200000元，利息2066.67元，罚息48600元，复利6382.03元，合计257048.7元（利息、罚息及复利暂计至2020年5月29日，此后的利息、罚息及复利按合同约定另计，计算方式附后）；2.判令王**军、蒋邦文对上述债务承担连带保证责任；3.判令翟小红、翟秀玉、王**军、蒋邦文承担本案的诉讼费及债权实现的相关费用。事实和理由：2018年1月29日，北部湾银行东盟支行与翟小红、翟秀玉、王**军、蒋邦文订了《个人借款/担保合同》(合同编号:HT053018012900192001)。合同约定翟小红作为借款人，翟秀玉作为共借人，王**军、蒋邦文作为担保人，为该笔贷款承担连带保证责任。翟小红、翟秀玉、王**军、蒋邦文均在合同的相应位置签名并按捺手印。该合同第三十八条约定“借款人借款金额为人民币贰拾万元整”；第三十九条约定“借款期限为壹拾贰个月，即从2018年1月29日起至2019年1月29日止”；第六条约定“贷款利息计算公式为：贷款利息=贷款余额×(本次计划还本结息日-贷款上一次计划还本结息日）×月利率÷30”；第40.1条约定“贷款期限内年利率为12%,并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360”、第40.3.2条约定“本合同项下借款的罚息利率为年利率、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%”；第40.5.2条约定“本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利”。2018年1月29日北部湾银行东盟支行依约向翟小红、翟秀玉发放了贷款人民币200000元。合同履行期间，翟小红偿还利息22266.68元，复利104.36元，后经北部湾银行东盟支行多次催收未果，翟秀玉、王**军、蒋邦文也未承担还款和担保责任。根据合同约定，截至2020年5月29日，翟小红、翟秀玉累计拖欠北部湾银行东盟支行贷款本金200000元，利息2066.67元，罚息48600元，复利6382.03元，合计257048.7元（此后利息、罚息及复利按合同约定另计）。王**军、蒋邦文也未如约履行担保义务。根据合同约定，翟小红、翟秀玉的行为已经构成根本性违约,应当承担违约责任。王**军、蒋邦文作为合同的保证人，根据合同的约定应当承担全程连带清偿的保证责任。以上事实有《个人借款/担保合同》、借款凭证等证据佐证。为维护北部湾银行东盟支行的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请法院支持北部湾银行东盟支行的全部诉讼请求。 翟秀玉辩称，对贷款200000元没有异议，利息有点高。目前经济困难，希望银行可以减少一点利息、罚息。 蒋邦文辩称，目前经济困难，没有钱还款，希望银行可以减少一点利息、罚息。 王**军辩称，希望解除对银行卡的冻结。 翟小红未提交书面答辩，亦未提交证据。 北部湾银行东盟支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.翟小红、翟秀玉、王**军、蒋邦文的身份证复印件及翟小红、翟秀玉身份关系证明；2.《个人借款/担保合同》；3.银行卡；4.个人借款出账通知书、个人借款凭证；5.对账单；6.个人贷款还款历史明细表；7.贷款欠款明细查询、贷款欠本欠息清单；8.个人借款/担保合同、借据HT053017022000138。 本院认为北部湾银行东盟支行提交的上述证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院确认以下事实： 一、贷款合同签订及约定概况 2018年1月29日，北部湾银行东盟支行与翟小红、翟秀玉订了《个人借款/担保合同》（合同编号：HT053018012900192)，约定：由北部湾银行东盟支行向翟小红、翟秀玉提供贷款200000元，用于支付借新还旧，借款期限壹拾贰个月，从2018年1月29日起至2019年1月29日止；贷款期限内年利率为12%，借款执行固定利率；还款方式见还款计划表；借款逾期，罚息利率为在借款利率水平上加收50%；借款期限内，借款人不能按期支付的利息，按罚息利率规定计收复利。 二、担保概况 王**军、蒋邦文均在前述《个人借款/担保合同》作为保证人签名确认，《个人借款/担保合同》约定：保证方式为全程连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等实现债权的费用。 三、履行情况 2018年1月29日北部湾银行东盟支行依约向翟小红、翟秀玉发放了贷款人民币200000元。借款到期日为2019年1月29日。执行利率为10‰，逾期月利率15‰。合同履行期间，翟小红、翟秀玉偿还借款利息22266.68元，复利104.36元。截至2020年5月29日，翟小红、翟秀玉累计拖欠北部湾银行东盟支行贷款本金200000元，利息2066.67元，罚息48600元，复利6382.03元。 本院认为，北部湾银行东盟支行与翟小红、翟秀玉、王**军、蒋邦文订立的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思的表示，并不违反法律法规的规定，应认定为合法有效。北部湾银行东盟支行按约向翟小红、翟秀玉履行了放贷义务。北部湾银行东盟支行提交证明证实截至2020年5月29日，翟小红、翟秀玉尚欠贷款本金200000元，利息2066.67元，罚息48600元，复利6382.03元，本院对此予以确认。翟小红、翟秀玉未按合同约定偿还本息的行为，已构成违约，应承担违约责任。至于翟秀玉、蒋邦文、王**军抗辩利息过高，因双方约定的罚息、复利为年利率12%利率上浮50％计付，《最高人民法院印发的通知》规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。该约定未超过前述标准，本院对其抗辩不予采信。根据合同约定，北部湾银行东盟支行要求翟小红、翟秀玉偿还贷款本金200000元，利息2066.67元，罚息48600元，复利6382.03元（截至2020年5月29日）及之后的利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 担保人王**军、蒋邦文为案涉翟小红、翟秀玉借款承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年，案涉借款于2019年1月29日到期，北部湾银行东盟支行于2020年7月20日起诉，保证期间未过，根据《中华人民共和国担保法》的相关规定，在翟小红、翟秀玉违约未能清偿到期债务情况下，王**军、蒋邦文对翟小红、翟秀玉的债务承担连带清偿的保证担保义务。故北部湾银行东盟支行要求王**军、蒋邦文承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告翟小红、翟秀玉共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行借款本金200000元; 二、被告翟小红、翟秀玉共同支付原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行利息2066.67元，罚息48600元，复利6382.03元（利息、罚息、复利已暂计至2020年5月29日，自2020年5月30日起，罚息以尚欠本金为基数，按借款年利率（12%）上上浮50%计算，复利以尚欠利息为基数，按借款年利率（12%）上上浮50%计算）； 三、被告王**军、蒋邦文对被告翟小红、翟秀玉第一项、第二项债务向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行承担连带清偿责任，被告王**军、蒋邦文承担连带清偿责任后，有权向被告翟小红、翟秀玉追偿。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5156元，减半收取计2578元，保全费1806元，由被告翟小红、翟秀玉、王**军、蒋邦文共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费5156元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  黄 斯 二〇二〇年九月四日 法官助理  钟小琴 书 记 员  梁晓程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。