河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初1107号 原告：莫鑫，男，1994年9月17日出生，汉族，住河北省石家庄市无极县。 委托代理人：崔峰，河北极强律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司，住所地:石家庄市长安区广安大街**，统一社会信用代码：911301005795738001。 法定代表人：王小峰，该公司总经理。 委托代理人：王健，男，1982年5月28日出生，该公司职工。 委托代理人：杨茂，河北三和时代律师事务所律师。 第三人：无极县农村信用合作联社，，住所地:石家庄市无极县无极西路**统一社会信用代码91130130715837496U。 法定代表人：付国锋，该联社理事长。 委托代理人：赵辉，男，1966年8月19日出生，该联社职工。 原告莫鑫与被告新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司（以下简称新华人寿）、第三人无极县农村信用合作联社（以下简称信用社）保险纠纷一案，本院于2019年9月17日立案受理，依法由审判员刘拴羊适用简易程序，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告莫鑫的委托代理人崔峰，被告新华人寿的委托代理人王健、杨茂，第三人信用社的委托代理人赵辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告莫鑫诉称，莫鑫向本院提出诉讼请求：1、要求被告给付原告疾病身故或身体全残保险金100000元，并赔偿因迟延赔付给原告造成的经济损失23600元。2、诉讼费用由被告负担。事实与理由：原告系莫改云的儿子，莫改云于2019年9月1日因患尿毒症去世。2016年8月26日，莫改云在第三人信用社办理贷款业务时通过第三人购买了被告的借贷安心意外伤害保险及附加借贷安心定期寿险保险，保险金额为100000元，莫改云交付了1200元的保险费，保险期间自2016年8月27日至2018年8月26日，第一受益人为本案第三人、第二受益人为原告。2018年3月26日，莫改云因患尿症入住石家庄市第一医院肾内科治疗，因病情极其严重，住院期间莫改云通知了第三人，向被告理赔，被告受理后迟迟不对莫改云进行鉴定，称死亡时再按身故赔付，2019年9月1日，莫改云因病去世，根据附加借贷安心A款定期寿险保险条款第六条第二款“被保险人在本合同保险期间内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止”之约定，被告新华人寿应给付原告“疾病身故或身体全残保险金”100000元，但被告新华人寿至今未理赔，导致莫改云在第三人信用社的贷款产生了23600元利息。现依法起诉，要求被告新华人寿给付原告“疾病身故或身体全残保险金”100000元及因其拒赔产生的损失23600元。 被告新华人寿辩称，莫改云的保险期间为2016年8月27日至2018年8月26日，根据保险单约定，莫改云在上述保险期间内因疾病身故或身体全残的，被告才有义务向其支付保险金。但莫改云死于2019年9月1日，不属于保险期间因疾病身故的保险事故，不应该承担支付保险金责任。原告主张的23600元是莫改云贷款发生的利息，与其身故是否支付保险金没有因果关系，原告的主张没有法律依据。 第三人信用社述称，与原告意见一致。 原被告争议的焦点是：1、原告要求被告支付保险金100000元的事实理由及依据；2、被告应否支付原告损失23600元。 原告向本院提交以下证据： 1、户口本、莫改云火化证明、莫改云妻子高秀珍的火化证明、无极县姚家营村民委员会证明。用以证明原告与莫改云的关系及原告主体资格以及莫改云的死亡时间。经质证，被告与第三人均无异议。 2、借款合同一份、保险单一份、被告与第三人的代理合同一份、病历一份及诊断证明一份，用以证明莫改云与被告之间存在保险合同、莫改云与第三人存在借款合同、被告于第三人存在代理合同及莫改云住院情况和疾病情况。经被告及第三人质证，被告对借款合同真实性不予认可，对保险单、代理合同、病历诊断证明认可，但认为，根据保险单约定的险种，不是生病就应赔付保险金，而是必须符合身体全残和身故两个条件，才可以赔偿。第三人对原告提供的证据均无异议。 3、办理本案所涉贷款业务的第三人在郭庄信用社客户经理王红军与被告的于姓业务经理的电话录音，用以证明原告方生病后一直找信贷员，信贷员就找被告的工作人员，录音中的内容说明，在莫改云住院期间就已向被告索赔。经被告质证，对证据的真实性、合法性、关联性有异议，该录音恰好证明原告或第三人并没有按合同约定的程序向被告索赔。经第三人质证，对录音予以认可，并称录音中王红军是第三人中郭庄信用社的客户经理。 被告向本院提交以下证据： 借款合同、借据、保险单、保险条款、第三人向被告提交的索赔申请书及后附的相关材料，用以证明莫改云在向第三人借款时购买了被告的保险及第三人向被告提出了索赔申请，其中理赔类型是身故，死亡时间是2019年9月1日。经原告质证，借款合同、借据、保险单无异议，但对保险合同条款有异议，该条款无莫改云的签字，足以证明在入保险时未提交给莫改云，也无证据证明被告的代理人向莫改云解释说明过。对于索赔申请书，索赔的经办人是第三人的职工，第三人什么时间向被告索赔与原告无关，莫改云生前已向被告及第三人提出了索赔要求。经第三人质证，对被告出具的证据无异议，对原告陈述没有异议。 经审理查明，原告莫鑫系莫改云的儿子。2016年8月26日，莫改云在第三人信用社办理贷款业务时，第三人工作人员代理被告，与莫改云签订了“平安e生保”医疗保险合同，购买了被告新华人寿的借贷安心意外伤害二保险及附加借贷安心A款定期寿险保险，按被告与第三人签订的保险代理合同，该合同具体内容二代理权限和范围第九条第6项（2）约定，应以书面形式向投保人提供保险监管部门要求的保险条款、投保提示书、产品说明书、提示投保人认真阅读并在投保单、投保提示书上亲笔填写真实完整的客户信息，并向投保人说明未如实告知的有关后果，由第三人进行相关的告知和提示。后莫改云交付了1200元的保险费，保险期间自2016年8月27日起至2018年8月26日止，第一受益人为第三人，第二受益人为原告。2018年3月26日，莫改云因患慢性肾衰竭到石家庄市第一人民医院住院治疗15天，后又于2018年8月14日因患慢性肾衰竭和脑出血到石家庄市第一人民医院住院治疗9天。莫改云在住院治疗之后，家属即已通知第三人，请求通过第三人向被告赔付，被告既未赔付也未拒赔，2019年9月1日，莫改云因患慢性肾衰竭、慢性心力衰竭去世。莫改云去世后，第三人曾委托其职工向被告索赔，被告既未赔付又未拒赔，现原告根据附加借贷安心A款定期寿险保险条款第六条第二款“被保险人在本合同保险期间内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止”之约定，要求被告新华人寿应给付“疾病身故或身体全残保险金”100000元，遂成纠纷。 本院认为，一、莫改云与被告间的保险合同合法有效。莫改云投保了被告新华人寿保险的借贷安心意外伤害保险及附加借贷安心A款定期寿险，缴纳了保险费，莫改云与第三人按代理合同签署了保险单，保险合同成立，三方均应遵守保险合同的约定履行其义务。二、原告在莫改云住院治疗后即向第三人及被告索赔。1、第三人的职工王红军与被告的部门于经理通话录音中，于经理称其正与公司理赔室交涉，原来理赔室找了鉴定机构，是鉴定机构不愿下去，对方不愿来，理赔室还称，等人死了就能陪了，也就好赔了，结果等了一年，死到保险期外了，又说不好赔了，理赔室说了不算，是总公司说了算。上述陈述足以证实，莫改云的家人在其住院后即通过第三人向被告索赔，作为熟知评残程序及不能及时评残的后果的被告应及时主动对莫改云的身体状况进行评残，而未评残，同时被告的理赔室又称等莫改云去世后就好赔了，由此可见，在莫改云住院治疗和保险期间，是作为专业公司的被告怠于履行职责和义务，致使在莫改云生存期间未进行评残，应承担对其不利后果，结合莫改云诊断证明和病历，应推定莫改云在合同期内达到全残标准。2、第三人的员工没有向莫改云进行提示和明确说明“免责条款”，故该“免责条款”对莫改云不产生效力。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，莫改云签订的保单属于格式条款，被告应当就保险内容向莫改云说明，并就“免责条款”进行提示和说明，由莫改云签署的保险单可见，该保险单上面字体较大且行距较宽便于人阅读，下面字体较小而且紧凑根本达不到《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第十一条“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的”的标准。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任”之规定，本案中，被告未提供第三人的职工向莫改云说明合同内容并对免责条款进行提示和说明的证据，被告也没有举证证实其履行了明确说明义务，被告的“免责条款”对莫改云不产生效力。综上，被告没有向莫该云提示和明确说明“免责条款”，该保险合同中免除保险人责任的规定对莫改云不产生效力，故对被告以免责条款作为拒赔理由的抗辩意见，本院不予采纳。三、本案属于保险责任，被告应给付原告保险金。根据《附加借贷安心A款定期寿险利益条款》第六条第二款“被保险人在本合同保险期内因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故保险金或者全残保险金，本合同终止”之约定，在保险期内莫改云达到全残标准，符合保险合同约定，被告应当承担保险责任，按照保险单约定给付原告100000元保险金。本案第一受益人为第三人，但其怠于主张权利，作为第二受益人的原告要求被告在保险责任范围内赔付保险金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求相应的利息及逾期罚息的损失，双方在保险合同中没有约定，没有法律依据，本院不予支持。被告赔付原告后保险合同终止。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条、第十七条、第十八条之规定，判决如下： 一、被告新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付原告莫鑫保险金100000元。 二、莫改云与被告新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司之间的《借贷安心意外伤害二保险及附加借贷安心A款定期寿险保险》终止。 三、驳回原告莫鑫的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2772元，减半收取计1386元，由被告新华人寿保险股份有限公司石家庄中心支公司负担。本案受理费已由原告向法院交付，被告可直接向原告支付。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：河北省无极县，上诉材料收转窗口收，电话0311-855××××1）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  刘拴羊 二〇二〇年九月十六日 书记员  彭 雪