广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1570号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行，住所地：恩平市恩城小岛四方洞**小区**（地号）。统一社会信用代码：914***********166N。负责人：蒋雄鹰。委托诉讼代理人：吴育洪，员工。委托诉讼代理人：汤良彩，员工。被告：吴茂龙，男，汉族，1966年1月1日出生，住广东省恩平市*******************。身份证号码：440************013。被告：岑惠庆，女，汉族，1972年2月4日出生，住广东省恩平市*********。身份证号码：440************445。委托诉讼代理人：吴茂龙。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行与被告吴茂龙、岑惠庆信用卡纠纷一案，本院于2020年7月20日受理后，依法适用简易程序，于2020年8月6日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人汤良彩、被告吴茂龙（被告岑惠庆的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行向本院提出诉讼请求：1、判令上述二被告共同向原告偿还贷款本金结余1026922.09元（包括已到期欠我行贷款本金298941.09元）及相应的利息、罚息及复利（截2020年5月30日利息、罚息及复利为84798.3元，自2020年5月31日起实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按《个人额度借款合同》【编号449***********062】及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》【编号：449********50506201】约定计算），合计1111720.12元；2、判令二被告共同向原告赔偿违约金75000元；3、判令拍卖被告吴茂龙所有的位于恩平市*********【不动产权证书号：恩府国用（2014）第01072号，不动产登记证明号：粤（2017）恩平市不动产证明第0003965号】的土地，进行拍卖、折价、变卖，并从所得价款中优先受偿;4、判令二被告共同承担本案全部诉讼费用和其他因债权而发生的各项合理费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、财产保全费、公证费、评估费、公告费、执行费等)。事实与理由：被告吴茂龙在恩平市*********开设恩平市牛江镇森润木厂。2017年01月12日，被告吴茂龙向原告申请个人商务贷款从事经营恩平市牛江镇森润木厂，用于购买木材。2017年4月24日，原告与被告吴茂龙签订《个人额度借款合同》《个人最高额抵押合同》。同日，原告与被告岑惠庆签订《最高额保证合同》，原告分别于2017年5月8日、2017年5月18向被告吴茂龙账户发放贷款500000元、1000000元共两笔，放款卡号均是：621********5114348，户名吴茂龙，借款用途是购买木材，期限分别同为60个月贷款年利率为7.3625%。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮55%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮55%。被告吴茂龙以及岑惠庆为共同借款人，对合同各项条约是清楚认可，对其合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用承担偿还责任。按照合同约定，被告吴茂龙应按照阶段性等额本息还款法偿还，但被告从2018年9月18日开始逾期偿还本金和利息。被告吴茂龙不依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。根据法律的规定和合同的约定，原告有权追收逾期贷款、提前收回尚未到期的贷款、并以罚息，要求二被告承担赔偿全部责任。原告据此起诉到庭。原告为其起诉向本院提交如下证据：1、二被告身份证、户口簿、结婚证、国土证复印件，证明被告主体资格；2、“好借好还”个人商务借款额度/借款申请表、个人额度借款运用单、不动产登记证明、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、最高额保证合同原件，证明原告与二被告间金融借款合同关系、担保关系；3、中国邮政储蓄银行放款通知单、手工借据、放款清单原件，证明原告依约向被告吴茂龙履行合同义务；4、还款计划表打印件，证明被告吴茂龙应还款时间及金额约定；5、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印件，证明被告吴茂龙还款及欠款情况；6、客户借款信息截图复印件，证明被告吴茂龙逾期还款情况。被告吴茂龙、岑惠庆对原告的起诉无异议，辩称原告所述如实，二被告将尽快偿还借款，同时希望与原告达成调解。对于原告起诉的事实，本院予以确认。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告吴茂龙向原告申请借款，双方签订个人额度借款合同，系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，双方的金融借款合同关系成立并生效。原告依约向被告发放贷款，被告出现逾期还款行为，已构成违约。截至2020年8月5日，被告欠款本金987113.18元，利息、罚息及复利92155.82元，合计1079269元。《个人额度借款合同》第四十七条第七项约定被告吴茂龙违约的情况下应当向原告支付合同金额5%的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，被告吴茂龙应当支付违约金75000元（1500000元×5%）给原告。《个人额度借款合同》第四十九条约定诉讼费、律师费、拍卖费等因债权发生的各项合理费用的承担方式，原告现因被告吴茂龙的违约行为产生该项损失，原告请求被告吴茂龙承担该项损失，理据充分，本院予以支持。关于原告是否享有抵押物优先受偿权的问题，被告吴茂龙与原告签订《个人最高抵押合同》，以其位于恩平市*********【国有土地使用证：恩府国用（2014）第01072号】土地作为本案贷款的抵押物，双方的抵押合同关系成立并生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告现请求对被告吴茂龙位于恩平市*********的土地的拍卖、折价、变卖所得的价款在债权数额内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告岑惠庆应否对本案承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，二被告系夫妻关系，涉案金融借款发生在二被告婚姻存续期间。被告岑惠庆亦在借款申请表上表明其作为被告吴茂龙的配偶，同意上述被告吴茂龙的借款、抵押行为，并承诺与被告吴茂龙共同偿还贷款。因此，涉案债务应认定为二被告夫妻关系续存期间的共同债务，应由二被告共同承担。原告现请求被告岑惠庆共同清偿被告吴茂龙涉案的债务，理据充分，本院予以支持综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴茂龙、岑惠庆应在本判决生效之日起十日内支付欠款本金987113.18元及利息、罚息、复利（截止2020年8月5日的利息为92155.82元，2020年8月6日起至本院确定的清偿日止的利息、罚息、复利以987113.18元为基数按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定计算）、违约金75000元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；二、如果被告吴茂龙、岑惠庆不能按时履行本判决确定的上述偿还借款本息的义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行对被告吴茂龙名下位于恩平市*********的土地折价、拍卖或变卖所得的价款在上述债权数额内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7740.24元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行预交），由被告吴茂龙、岑惠庆负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行已预交的受理费7740.24元，本院不予退回，由被告吴茂龙、岑惠庆直接迳付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 郝登荣二〇二〇年九月三日法官助理 陈胜妹书 记 员 吴惠胜