重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初5793号原告：中国银行股份有限公司重庆市分行，营业场所重庆市渝中区中山一路218号，统一社会信用代码91500009028797550。负责人：段忠辉，分行行长。委托诉讼代理人:杜鹏冲，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人:王圣东，重庆比君律师事务所律师。被告：张健民，男，汉族，1967年4月13日出生，住四川省攀枝花市**。被告：刘世容，女，汉族，1967年5月23日出生，住四川省攀枝花市**。原告中国银行股份有限公司重庆市分行（以下简称中国银行重庆分行)诉被告张健民、刘世容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告中国银行重庆分行委托诉讼代理人王圣东到庭参加诉讼。被告张健民、刘世容经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行重庆分行基于《个人购房贷款合同》向本院提出诉讼请求：1.二被告张健民、刘世容共同偿还原告借款本金65574.29元及截至2020年1月6日的利息2481.85元、罚息291.66元，合计68347.8元；并从2020年1月7日起至贷款本息结清之日止，计收罚息（罚息以未偿还的贷款本金＋应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率下浮15%后再上浮50%的逾期贷款罚息利率计收），直至清偿本息为止；2.二被告张健民、刘世容承担原告所支付的律师费5000元；3.原告对本案的抵押物即位于渝北区房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、公告费由二被告承担。被告张健民、刘世容未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：中国银行重庆分行。借款人：张健民。抵押人：张健民、刘世容。贷款本金：130000元。贷款期限：240个月，自2008年12月15日起至2028年12月15日止。贷款用途：借款人支付其购买的坐落于渝北区房屋的购房款。贷款利率：浮动利率，自贷款人实际放款日起12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。发放贷款情况：借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户。2008年12月15日，中国银行重庆分行向借款人指定账户发放贷款130000元。还款方式：按月等额本金还款。罚息及复利计收：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。违约责任：借款人未按期归还贷款本息视为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权费用：除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。中国银行重庆分行与重庆比君律师事务所签订《民事委托合同》，并就本案实际支付律师费5000元。抵押担保情况：张健民、刘世容以其所有的坐落于渝北区房屋（权证号：**地证2008字第××号）为前述借款设定抵押，并依法办理抵押登记。欠款情况：截至2020年9月8日，张健民尚欠贷款本金65574.29元、利息3763.8元、罚息555.72元、复利180.73元。争议解决方式：凡因履行《个人购房贷款合同》而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，在协商不成时，双方同意依法向贷款人所在地人民法院起诉。另查明，2008年12月5日，张健民、刘世容作为委托人向受托人张文君出具《委托书》，载明：张健民、刘世容系夫妻，欲购买位于渝北区住房，因我们不能亲自办理购房及贷款的相关手续，特委托张文君为代理人，以张健民、刘世容名义办理如下事宜：一、签订上述房屋的购房合同、支付购房的相关费用；二、办理上述房屋产权、国土的过户手续并领取过户后的房地产权证；三、签订上述房屋的贷款相关合同、开立还款账户，办理有关贷款的其他相关手续；四、办理上述房屋的抵押登记相关手续并领取抵押完结后的权证；五、领取该房抵押合同以及按揭抵押相关的证件资料；六、到公证处办理上述房屋的公证相关事宜。受托人在其权限范围内所签署的有关文件我们均予以承认，委托期限至上述委托事项办完为止。同日，四川省攀枝花市玉泉公证处公证员李某出具《公某》（文号：（2008）攀玉证字第380号），载明：张健民、刘世容于2008年12月5日来我处，在我的面前，在前述《委托书》上签名及捺手印属实。再查明，2008年12月9日，张文君代表张健民、刘世容二人，以张健民作为借款申请人、刘世容作为借款申请人配偶，在《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》声明与承诺部分签字，载明刘世容同意申请人此次借款、抵押及相关行为，贷款申请后，无论婚姻关系是否变化，均与申请人共同承担还款责任。2008年12月15日，张文君代表张健民、刘世容二人，以张健民、刘世容作为借款人签订案涉《个人购房贷款合同》。2009年3月5日，张文君作为张健民、刘世容（抵押人）的委托代理人与中国银行重庆分行（抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》（登记号：2009抵押第05951号），约定：张健民、刘世容以渝北区房屋设定抵押权作为向中国银行重庆分行履行债务的担保。该抵押合同已登记。本院认为，张健民、刘世容二人向张文君出具《委托书》，委托其代为签订案涉房屋的贷款相关合同、办理贷款相关手续、办理房屋抵押登记相关手续的事实已由《公某》证明，因张健民、刘世容未到庭且未举示足以推翻该事实的相反证据，故本院对该事实予以确认。因此，张文君作为代理人，在代理权限内以被代理人名义签订的《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》声明与承诺部分、《个人购房贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，对被代理人张健民、刘世容发生效力。即《个人购房贷款合同》系借贷双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。中国银行重庆分行按约发放贷款后，张健民未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，中国银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求张健民立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息复利。因《个人购房贷款合同》项下的剩余贷款尚未到期，中国银行重庆分行起诉来院、张健民收到起诉状副本应视为中国银行重庆分行宣布贷款提前到期的通知，故本院认可中国银行重庆分行在诉讼中提交的截至2020年9月8日的欠款金额，并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数。关于罚息及复利。中国银行重庆分行在庭审中对其诉讼请求中的罚息含义进行了明确，认为《个人购房贷款合同》约定的罚息实质上包含了以本金为基数计算的罚息和期内利息为基数计算的复利，本院对此予以认可。《个人购房贷款合同》约定的贷款执行利率为中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%，罚息利率为借款执行利率上浮50%。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮15%再上浮50%进行计算。经本院核实该约定并未超出法律规定年利率24%的上限，本院对以未还本金为基数按此罚息利率计算的罚息及以未还期内利息为基数按罚息利率计算的复利予以确认。关于抵押担保。根据《个人购房贷款合同》约定，张健民、刘世容以其所有的位于渝北区的房屋提供抵押担保并已办理抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条规定，抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。因《个人购房贷款合同》未约定抵押担保范围，故本院认为，该房产的抵押担保范围包括《个人购房贷款合同》项下贷款本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用，中国银行重庆分行就抵押房产在该抵押担保范围内享有优先受偿权。关于刘世容的还款责任。本院认为，《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》声明与承诺部分载明，刘世容同意张健民此次借款、抵押及相关行为，贷款申请后，无论婚姻关系是否变化，均与张健民共同承担还款责任。此系刘世容真实意思表示，故刘世容应与张健民共同承担还款责任。关于律师费。《个人购房贷款合同》约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。现中国银行重庆分行就该合同项下债权委托律师事务所参与诉讼并实际支付律师服务费5000元，故本院对中国银行重庆分行要求张健民、刘世容支付律师费诉请予以支持。张健民、刘世容经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张健民、被告刘世容在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆市分行65574.29元及截至2020年9月8日的利息3763.8元、罚息555.72元、复利180.73元；二、被告张健民、被告刘世容在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆市分行支付从2020年9月9日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金65574.29元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的罚息，及以尚欠利息3763.8元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮15%再上浮50%计算的复利；三、被告张健民、被告刘世容在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆市分行支付律师费5000元；四、原告中国银行股份有限公司重庆市分行对被告张健民、被告刘世容所有的坐落于渝北区的房屋享有抵押权，有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取1634元、公告费260元，由被告张健民、被告刘世容负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  邓卫霞人民陪审员  陈文碧二〇二〇年九月十四日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧