广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初22375号原告:平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：柳智鑫，男，1966年2月10日出生，汉族，住湖南省岳阳市岳阳楼区。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告柳智鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张晓凯到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还全部借款本息73233.62元（其中本金68613.35元、利息3868.57元、罚息579.48元、复利172.22元，暂计至2020年7月8日），以及自2020年7月9日起计至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金68613.35元为基数按月利率2.295%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按月利率2.295%计算）；2.被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失8000元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月1日，原、被告签订了一份《个人信用贷款合同》（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》特别约定条款第二条约定，被告在本合同项下从原告处可获得不超过51万元的授信额度，具体贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款确认书》为准。据《个人贷款确认书》，原告向被告提供信用贷款并向被告划款12.7万元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款方式为等额还款。《贷款合同》第五条约定，如被告拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并且原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所产生的包括但不限于公证费、诉讼费、律师费等实现债权的费用亦由被告承担。《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，被告却未依约履行还款义务，截至2020年7月8日，被告共拖欠原告逾期本息73233.62元。被告辩称，受新冠肺炎疫情影响，被告经营的广东道易鑫物联网科技有限公司（以下简称道易鑫公司）在2020年春节后的几个月没有订单，不能正常开工。道易鑫公司的贷款因某些银行未按照国家和地方政府的有关政策进行续贷，导致资金链断裂，造成公司和被告的贷款开始出现逾期。在新冠肺炎疫情发生之前，被告的信用一直良好。道易鑫公司是一家在物联网智能家居行业经营了10年的国家高新企业，同时也是佛山市南海区政府重点扶持的挂牌准上市企业，需要得到各级政府的支持和帮助。为此，案件受理费、律师费应由原告承担，罚息应予免除，本息暂缓收回。被告申请贷款时，原告称年利率8.6%，贷款额度12.7万元，36个月还清，每月等额归还4614.32元，但《贷款合同》却未约定利率，不知月利率为何变成了1.53%。被告于2018年8月1日收到贷款12.7万元，原告每月也从被告的账户扣款4614.32元，一直扣到第19个月。年利率8.6%换算成月利率为0.71667%，每月等额归还4614.32元，2018年8月1日至2020年3月1日实际应付的本息为87672.08元（其中本金75108.11元，利息12563.97元）；按月利率1.5%计算，2018年8月1日至2020年3月1日应付的利息为29285.42元。因此，原告多收的利息为16721.44元（29285.42元-12563.97元），该16721.44元应视为归还本金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的《贷款合同》、《个人贷款确认书》、《平安银行新一贷面谈面签申明及还款说明书》（以下简称《合同面签书》）、还款记录、还款计划表、所欠本金及利息情况表、《委托诉讼/仲裁协议》，客观真实且能证明本案事实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年8月1日，被告在《合同面签书》的申请人处签名并捺印。《合同面签书》的主要内容如下：贷款申请金额21.5万元，月利率（固定利率）1.53%，贷款期限36个月，每月还本付息金额7811.65元。本次申请贷款的实际出账金额、期限、利率、还款方式以最终通过审批的金额、期限、利率、还款方式为准。同日，原、被告签订了一份《贷款合同》，主要内容如下：本合同项下贷款采用经原告审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；原告通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向被告发送《个人贷款确认书》。除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力。被告不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款。等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约。一旦发生违约，原告有权宣布本合同提前到期，并有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下被告未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。《个人贷款确认书》的主要内容如下：贷款金额12.7万元，贷款月利率1.53%，贷款期限36个月，还款方式为等额还款，首次还款日为2018年9月1日，每月还款日为1日。被告于2018年8月1日收到贷款12.7万元。从2020年4月1日起，被告再未还本付息。截至2020年7月8日止，被告尚欠本金68613.35元、利息3868.57元、罚息579.48元、复利172.22元。原告委托广东的信律师事务所代理本纠纷，该所指派了律师出庭参加诉讼。本院认为，《贷款合同》是双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了贷款，被告却未依约还本付息，该行为已经构成违约，被告应向原告支付截至2020年7月8日止的本金68613.35元、利息3868.57元、罚息579.48元、复利172.22元。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定:“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本……”之规定,对罚息和复利超过年利率24%的部分应予以调减。因此，从2020年7月9日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别应以本金68613.35元、利息3868.57元为基数按月利率2%计算。本院对原告超出上述金额部分的罚息、复利主张不予支持。被告关于不知道月利率为1.53%等抗辩主张，没有事实根据和法律依据，本院不予采纳。关于律师费，本院根据实施代理行为所耗费的工作时间，法律事务的难易程度、风险程度及社会承受能力、金融借款纠纷案件特点等因素酌情支持2000元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告柳智鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金68613.35元及利息（利息计算方法：截至2020年7月8日止的利息3868.57元、罚息579.48元、复利172.22元；从2020年7月9日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以本金68613.35元、利息3868.57元为基数按月利率2%计算）；二、被告柳智鑫应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取915.42元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告柳智鑫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蒋竞雄二〇二〇年九月二十七日书记员  冯秋莹