广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初4889号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：江门市新会区**********江会时代城。统一社会信用代码914************274。负责人:郭坚华，该行行长。委托代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：梁雨森，男，汉族，1994年12月28日出生，住址：恩平市*******。公民身份号码440************311。原告中国银行股份有限公司江门新会支行诉被告梁雨森信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门新会支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告梁雨森经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门新会支行本院提出诉讼请求：一、依法判令解除被告与原告签订的《中银信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI201**********665号）；二、依法判令被告立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币90276.09元（其中到期借款本金为24779.90元，利息为1171.24元，还款违约金为4144.95元，未到期借款本金为60180.00元，利息及还款违约金暂计至2020年4月9日,自2020年4月10日起利息及还款违约金以未还本金84959.90元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；三、依法判令对被告为上述借款提供抵押担保的住房（地址：恩平市*****************）进行拍卖、变卖或折价,所得的价款优先偿还给原告；四、依法判令本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。被告梁雨森没有答辩，也没有向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年8月29日，被告梁雨森向原告申请开立长城环球通爱家信用卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。该合约约定：持卡人非现金透支交易记账日至中国银行股份有限公司规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品为准。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中国银行股份有限公司的相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照日万分之五的利率按月计算复利外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。若持卡人出现未按协议按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有持卡人应向中国银行股份有限公司支付的款项），原告有权终止或解除本合同。被告梁雨森的申领获批后，原告将卡号为625**********184的信用卡交给被告使用。2016年9月6日，被告梁雨森与原告签订HTJI201**********665的《中国银行信用卡分期业务借款协议》，协议约定:被告梁雨森通过上述信用卡办理分期借款180000元，用于家装分期，被告分60期向原告归还借款，手续费率为18%，手续费为32400元。2020年9月8日，原告将借款转账到被告的账户中（开户行：中国银行江门分行，账号为：621********60410865）。被告梁雨森自2019年10月起未能依时偿还上述借款，截至2020年4月9日，尚欠到期本金24779.90元、利息1171.24元、还款违约金4144.95元，未到期借款本金60180元，合计90276.09元。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告梁雨森与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、HTJI201**********665的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是原告与被告梁雨森双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。根据HTJI201**********665的《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十条的约定，被告未能按期足额偿还信用卡欠款、利息、违约金，原告有权解除合同。又根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人有权解除合同。”的规定，被告在2020年8月26日收到原告的起诉资料，被告在此日收到原告解除合同的通知，因此，HTJI201**********665的《中国银行信用卡分期业务借款协议》在2020年8月26日解除。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”和第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告梁雨森没有履行还款义务，已构成违约，应承担偿还借款及依约支付逾期还款的利息和滞纳金的责任。按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，被告除应以日利率万分之五按月计付利息并计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，因此原告诉请被告梁雨森偿还本金84959.90元、还款违约金4144.95元以及利息（暂计至2020年4月9日利息为1171.24元，此后的利息以未还本金84959.90元为基数，依照日利率万分之五计算自2020年4月10日起至被告清偿日止；违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿日止），合法有理，本院予以支持。对于原告主张的抵押物的优先受偿权的问题。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，虽然被告梁雨森与原告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定以坐落于恩平市******************产作为抵押担保财产，但由于涉案房产并未办理抵押登记，因此原告诉请对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，不符合法律规定，本院不予支持。被告梁雨森经本院合法传唤后没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院缺席判决如下：一、原告与被告梁雨森签订HTJI201**********665的《中国银行信用卡分期业务借款协议》于2020年8月26日解除。二、被告梁雨森应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡本金84959.90元、还款违约金4144.95元以及利息（暂计至2020年4月9日利息为1171.24元，此后的利息以未还本金84959.90元为基数，依照日利率万分之五计算自2020年4月10日起至被告清偿日止；违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿日止）。三、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1028.45元，保全费922.76元，合计1951.21元（原告均已预交），由被告梁雨森负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交的1951.21元诉讼费，由本院退回1951.21元给原告，被告梁雨森应向本院补缴一审案件诉讼费1951.21元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李锦玲二〇二〇年九月十六日法官助理 劳帼坤书 记 员 赵振威