贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初5600号 原告：兴义万丰村镇银行有限责任公司，住所地贵州省兴义市桔山办富兴东路**。 法定代表人：朱雷，系该行董事长。 委托诉讼代理人：刘洋，贵州心达律师事务所律师。 被告：王建，男，1966年8月1日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：周信鑫，男，1994年9月27日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：周琼，女，1971年7月6日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告兴义万丰村镇银行有限责任公司（以下简称万丰村镇银行）与被告王建、周信鑫、周琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告万丰村镇银行的委托诉讼代理人刘洋、被告王建到庭参加诉讼。被告周信鑫、周琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 万丰村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告王建偿还原告借款本金45682.57元，及截止至2020年5月10日的利息1475.28元，罚息6196.22元、复利253.09元，合计53607.16元，并按照合同约定支付2020年5月11日起至本息还清之日的罚息和复利；2.判决被告王建支付原告律师代理费3000元;3.判决被告周信鑫、周琼对诉讼请求第一项和第二项承担连带保证责任；4.本案诉讼费由被告王建、周信鑫、周琼共同承担。事实及理由：2016年12月16日，因房屋装修需要资金，被告王建作为借款人与原告签订了《兴义万丰村镇银行有限责任公司个人消费贷款合同》（合同编号：2016年木个消字第12-027号），约定借款本金为300000元，借款期限从2016年12月16日至2019年12月16日止，贷款月利率10‰，还款方式为等额本息还款。逾期归还借款本息的，以欠付本息为基数，按照借款利率上浮50%计付罚息和复利。因被告王建违约导致原告采取诉讼方式实现债权的，原告为实现债权支付的律师费由被告王建、周信鑫、周琼承担。为了担保前述债权，被告周信鑫、周琼自愿作为保证人就被告王建向原告所借的前述本息等向原告提供担保并于2016年12月16日与原告签订了《兴义万丰村镇银行有限责任公司个人消费贷款合同》（合同编号：2016年木个消字第12-027号），担保合同约定被担保的主合同为原告与被告签订的《兴义万丰村镇银行有限责任公司个人消费贷款合同》（合同编号：2016年木个消字第12-027号），保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼产生的律师费等，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。现借款期限已经届满，但本案各被告并未依约履行各自义务，原告唯有诉至法院，原告因诉讼委托贵州心达律师事务所指派律师作为原告代理人，根据委托合同约定，原告需支付律师代理费3000元，且该费用原告已实际支付。综上所述，为维护原告合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院判如所诉。 王建辩称，贷款我是替人贷的，按照国家法律，这个欠款我应当还，本金我认可，利息认可，对于罚息我不认可，我只认国家认可的利息。 周信鑫、周琼均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月16日，王建作为借款人向万丰村镇银行贷款300000元，用于房屋装修，借款期限为36个月。双方签订了一份《个人消费贷款合同》（合同编号：2016年木个消字第12-027号），万丰村镇银行为实现债权而实际发生的全部费用，包括诉讼费、律师费等均由王建承担；贷款期限36个月，预计自2016年12月16日至2019年12月16日，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算；采取等额本息还款法，还款周期为36个月，每期归还本息金额9960元；贷款利率按提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮152.63%；若王建未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。在该合同的甲方处加盖有万丰村镇银行的公章及负责人郭敦纲的签名，乙方处有王建的签名及捺印，共同还款人处有周信鑫的签名及捺印。 同日，周琼、周信鑫与万丰村镇银行签订了一份《保证合同》（合同编号：2016年木个消保字第12-027号），约定周琼、周信鑫为王建的贷款提供担保，保证期间为合同生效日起至主合同履行期限届满日另加两年；保证范围：主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用。在合同甲方（债权人）处有万丰村镇银行的公章及负责人郭敦纲的签名、乙方（保证人）处有周琼、周信鑫的签名及捺印。签订合同后，万丰村镇银行于当天将贷款300000元打入王建的账户。双方当事人于当日又签订了《借款借据》一份，载明月利率10‰；借款期限从2016年12月16日到2019年12月16日；结息方式为等额本息。在该《借据借款》借款人处有王建的签名及捺印，担保人处有周琼、周信鑫的签名及捺印。借款后，王建按照约定偿还借款本息至2020年5月10日，至此时尚欠借款本金45682.57元、利息1475.28元、罚息6196.22元、复利253.09元。 2020年5月19日，万丰村镇银行因本案的起诉与贵州心达律师事务所签订了一份《委托代理合同》，由该所指派律师代理万丰村镇银行起诉王建、周信鑫、周琼贷款案件相关的法律事务，双方约定代理费为3000元，并已实际支付。 本院认为，案涉《个人消费贷款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。万丰村镇银行按约向王建提供借款，王建偿还部分借款本息后，未按约定向万丰村镇银行偿还尚欠借款本息，构成违约，依法应承担继续向万丰村镇银行偿还尚欠借款本金、利息、罚息、复利的责任。 关于借款本金的问题。对于尚欠借款本金45682.57元有到庭当事人的当庭陈述及万丰村镇银行提供的《贷款欠款情况查询清单》《还款凭证》《客户明细对账单》在卷证实，本院予以确认。故对于万丰村镇银行要求判决王建向其偿还借款本金45682.57元的诉讼请求，本院予以支持。 关于兴义农商行诉请的利息、罚息、复利的问题。首先，对于利息，案涉《个人消费贷款合同》约定贷款利率按提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮152.63%，采取等额本息还款法，还款周期为36个月，每期归还本息金额9960元；《借款借据》上约定的月利率为10‰，实际执行月利率10‰。根据万丰村镇银行提供的《贷款欠款情况查询清单》载明截止至2020年5月10日尚欠利息为1475.28元，前述利息符合法律规定，且未超过双方对利息的约定范围，故本院予以确认。逾期后不再产生利息，逾期利息实则即为罚息。其次，对于罚息，双方约定若王建未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。罚息月利率应为15‰（10‰+10‰×0.5），根据万丰村镇银行提供的王建《贷款欠款情况查询清单》载明截止至2020年5月10日产生的罚息共计6196.22元，该罚息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于罚息的计算范围，故本院予以确认。对于之后的罚息，本院支持由王建以尚欠借款本金45682.57元为基数，按月利率15‰从2020年5月11日起计算至借款清偿完毕之日止。再次，对于复利，双方在合同中未对复利进行约定，但根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”之规定，本案中双方约定采取等额本息还款法，还款周期为36个月，每期归还本息金额9960元，故对于应付利息依法可以计算复利。所以，对于复利本院依法予以支持由王建以尚欠利息1475.28元为基数，按月利率15‰（罚息利率）从2020年5月11日起计算至利息清偿之日止。 关于律师费的问题。案涉《个人消费贷款合同》约定万丰村镇银行为实现债权而实际发生的全部费用，包括诉讼费、律师费等均由王建承担，该约定系双方当事人的真实意思表示，合法有效，且案涉律师费3000元已实际产生，故对于万丰村镇银行要求判令王建支付律师费3000元的诉讼请求，本院予以支持。经审查，万丰村镇银行对借期内利息、逾期罚息、复利及律师费的计算，总计未超过年利率24%，符合法律规定，故本院予以支持。 关于周信鑫、周琼应否承担担保责任的问题。万丰村镇银行与周信鑫、周琼签订的《保证合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人具有法律约束力。合同约定周琼、周信鑫为王建的贷款提供担保，保证期间为合同生效日起至主合同履行期限届满日另加两年；保证范围：主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用。案涉借款合同的借款期限为2016年12月16日至2019年12月16日，保证期间为2019年12月16日至2021年12月15日，原告于2020年6月16日向本院提起诉讼，未超过保证期间。所以，万丰村镇银行要求判令周信鑫、周琼对王建所欠万丰村镇银行的债务承担连带清偿责任的诉请有事实和法律依据，本院予以支持。周信鑫、周琼承担担保责任后有权向王建进行追偿。周信鑫、周琼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、王建于本判决生效之日起十日内偿还兴义万丰村镇银行有限责任公司截止至2020年5月10日的借款本金45682.57元、利息1475.28元、罚息6196.22元、复利253.09元及之后的罚息（以45682.57元为基数，按月利率15‰从2020年5月11日起计算至借款清偿之日止）、复利（以1475.28元为基数，按月利率15‰从2020年5月11日起计算至利息清偿之日止）； 二、王建于本判决生效之日起十日内支付兴义万丰村镇银行有限责任公司律师代理费3000元； 三、周信鑫、周琼对王建的上述债务承担连带清偿责任；周信鑫、周琼承担担保责任后有权向王建追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1216元，减半收取608元，由王建、周信鑫、周琼共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员  毛 玉 二〇二〇年九月九日 法官助理  刘远鹏 书 记 员  钟芷沁