江苏省扬州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1091民初1014号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****1409—**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：俞云豹，江苏云豹律师事务所律师。委托诉讼代理人：卞冰冰，江苏云豹律师事务所律师。被告：徐广宏，男，1969年9月13日出生，汉族，住江苏省高邮市。被告：戴荣兰，女，1968年12月20日出生，汉族，住江苏省高邮市。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告徐广宏、戴荣兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月8日公开开庭进行了审理，原告中银公司的委托诉讼代理人俞云豹、卞冰冰到庭参加诉讼，被告徐广宏、戴荣兰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令徐广宏、戴荣兰立即偿还剩余借款本金77110.32元（已扣除动用费2000元）及利息、滞纳费（利息、滞纳费合并以本金为基数，从2020年2月1日起按年利率24%计算至还清之日止，另扣除于2016年12月28日至2020年2月1日期间动用费产生的利息979.33元）；2、判令中银公司有权对高邮市房产折价或者拍卖、变卖后价款优先受偿上述借款本息、诉讼费等本案全部债务。事实和理由：2016年12月12日，中银公司与徐广宏、戴荣兰签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定徐广宏向中银公司贷款20万元用于装修，借款期限为60个月，贷款利率为固定月利率1.3%。徐广宏逾期还款，中银公司有权计收滞纳费。中银公司于2016年12月28日向徐广宏指定账户放款20万元，履行了合同义务。徐广宏于2020年2月1日开始产生逾期，中银公司多次催要未果。中银公司有权宣布贷款本息全部到期，要求徐广宏提前偿还所有贷款本息。为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。徐广宏、戴荣兰未予答辩。中银公司围绕诉讼请求提交了证据，徐广宏、戴荣兰未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证权利的放弃。经审核，本院对中银公司依法提交的证据予以采信。据此，本院认定事实如下：2016年12月12日，徐广宏、戴荣兰共同向中银公司申请[新易贷-乐享贷]消费金融贷款20万元，并提交书面申请书一份。同日，徐广宏、戴荣兰与中银公司签订编号为2016年消借第1212010239号《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：徐广宏向中银公司借款20万元，戴荣兰与徐广宏共同还款，借款用途为家装。借款期限自2016年12月12日至2021年12月12日，贷款利率为固定月利率1.3%，还款方式为轻松还方式，即自徐广宏申请成功的次月起的12个月内每月月末前支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还。中银公司向徐广宏收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，其中逾期付款滞纳费按约定的计算标准按日收取，逾期时贷款余额为70000元～80000元每日滞纳费为40元。借款人如未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或者部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权的相关费用损失等。徐广宏、戴荣兰以其名下位于高邮市房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及中银公司实现债权的抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，中银公司就上述房产办理了抵押登记并领取不动产登记证明，江苏（2016）高邮市不动产证明第0008987号不动产登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人中银公司，义务人徐广宏、戴荣兰，坐落高邮市，不动产权证号为江苏（2016）高邮市不动产权第0028631号，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额20万元，附记划拨土地房屋抵押，如需实现抵押权时需到国土部门办理土地出让手续、补交出让金后抵押权人方可优先受偿。同日，戴荣兰向中银公司作出共同还款承诺书，同意与借款人徐广宏共同承担还款义务，共同还款的范围包括上述合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。若借款人发生或出现合约项下的任何违约行为，中银公司对借款人采取的违约措施，均适用于戴荣兰。2016年12月28日，中银公司向徐广宏发放贷款20万元，并于当日扣除手续费2000元。2020年2月1日起，徐广宏、戴荣兰发生逾期未还款。截至2020年6月4日，徐广宏尚欠借款本金77110.32元（已扣除贷款手续费2000元）。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按约定全面履行自己的义务。中银公司与徐广宏、戴荣兰之间签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》合法有效，中银公司按约履行了发放贷款的义务，但其于放款当日扣除手续费2000元，该手续费实为利息，中银公司进行预先扣除，借款本金应以扣除后的金额198000为准。中银公司发放上述借款后，徐广宏、戴荣兰未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。中银公司按合同约定宣布贷款提前到期后，徐广宏、戴荣兰应当偿还贷款本金，故对中银公司要求徐广宏、戴荣兰偿还剩余贷款本金77110.32的诉讼请求予以支持。对于逾期利息及滞纳费，徐广宏、戴荣兰已支付了按200000元本金计算所得的部分利息，该部分利息未超过以198000元为基数按年息36%计算所得的金额，现中银公司主张将利息及滞纳费调整为从逾期之日起按年利率24%计算至实际给付之日止，并扣除贷款手续费2000元产生的利息979.33元，不违反法律规定，故予以支持。中银公司作为合法的抵押权人有权对徐广宏、戴荣兰名下位于高邮市房地产的拍卖、变卖所得价款，按抵押顺位以约定的抵押限额为限在抵押担保范围内享有优先受偿权。本案被告徐广宏、戴荣兰未到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上进行缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐广宏、戴荣兰于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金77110.32元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以77110.32元为基数自2020年2月1日按年利率24%计算至实际给付之日止，并扣除979.33元）；二、若被告徐广宏、戴荣兰未如期履行本判决主文第一项确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权对徐广宏、戴荣兰名下位于高邮市房产的折价、拍卖、变卖价款按照抵押顺位在抵押担保范围内就上述本金、利息、滞纳费及应由徐广宏、戴荣兰承担的诉讼费用享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取864元，由被告徐广宏、戴荣兰负担（此款原告中银消费金融有限公司已预交，由被告徐广宏、戴荣兰于履行判决确定的还款义务时一并给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 焦立颖二〇二〇年九月二十一日法官助理 李思敏书 记 员 刘 潋