四川省万源市人民法院 民 事 判 决 书 ﹙2020﹚川17**民初1507号 原告：四川万源农村商业银行股份有限公司，住所地：万源市太平镇河街**。 法定代表人：胡泰峰，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：舒昌骁，四川远创律师事务所律师。 被告：赖明贵，男，生于1985年5月14日，汉族，住四川省万源市。 被告：王蓉，女，生于1987年8月3日，汉族，住址同上，系被告赖明贵之妻。 原告四川万源农村商业银行股份有限公司(以下简称万源农村商业银行)与被告赖明贵、王容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告万源农村商业银行法定代表人的委托诉讼代理人舒昌骁到庭参加诉讼，被告赖明贵、王容经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告万源农村商业银行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告赖明贵、王容立即偿还原告借款本金103683.61元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定标准计算至借款还清之日止）；二、请求依法判令原告的借款本息从被告抵押房产拍卖、变卖所得价款中优先受偿；三、本案的诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2013年6月25日，被告因购买万源市房屋，与原告签订《个人住房借款合同》，合同约定:借款金额14.5万元，借款期限从2013年6月25日起至2023年6月25日止，借款执行浮动利率，采用按月等额本息还款法。同时合同约定被告将购买的万源市房屋作为借款的抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款，但是被告在借款期间，未能履行按月归还借款本息的合同义务，截止2020年5月11日已经下欠借款本息68796.18元，已构成违约。现原告为维护自己的合法权益，根据《个人借款合同》的约定，提前要求被告归还借款本息，故诉至贵院，望支持原告的诉讼请求。 被告赖明贵、王容未作答辩。 原告为支持其诉讼请求，向本院提供了下列证据： 1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证明。拟证明原告的基本信息情况及诉讼主体适格； 2、被告身份证复印件、结婚证复印件。拟证明被告的基本信息情况及诉讼主体适格； 3、个人住房借款申请书复印件、谈话记录复印件、共同还款承诺复印件。拟证明被告于2013年6月17日向原告申请住房借款14.5万元的事实； 4、个人住房借款合同复印件。拟证明原告与被告建立了借款合同法律关系，合同对双方权利义务进行了约定； 5、房地产抵押承诺书复印件、按揭房屋转办成现房抵押申请复印件。拟证明被告承诺将该房屋用作该笔借款的抵押担保，并在办理房产证后转成现房抵押的事实； 6、房产证复印件、他项权证复印件。拟证明抵押房产的具体信息，以及原告与被告就抵押房屋在万源市房产管理局办理了抵押登记手续的事实； 7、借据复印件、委托划款扣款授权书。拟证明原告按被告的委托将借款14.5万元支付给四川龙武房地产开发有限公司万源分公司的事实； 8、还款明细复印件。拟证明被告还款的基本情况。 9、证明复印件。拟证明截止2020年5月8日，被告借款余额为103683.61元，实际下差本息金额为68796.18元。 被告赖明贵、王容因未到庭未能发表质证意见，亦未提供反驳证据。 本院对原告提供的证据分析认证意见为：原告提供的证据具有合法性、真实性、关联性，本院应予采信。 经审理查明：2013年6月17日，被告赖明贵、王容因购买万源市房屋向原万源市农村信用合作联社申请借款申请住房借款14.5万元。2013年6月25日，被告赖明贵与原告经过协商一致后签订了《个人住房借款合同》，合同约定:借款金额14.5万元，借款期限从2013年6月25日起至2023年6月25日止，借款执行浮动利率，采用按月等额本息还款法。同时，被告赖明贵、王容向原告出具房地产抵押承诺书，将按揭购买的房屋作为该笔借款的抵押担保，待办理房产手续后转成现房抵押，并于2014年2月19日到万源市房产管理局办理了他项权登记手续。同日，原告按照被告的委托将借款14.5万元转账支付给四川龙武房地产开发有限公司万源分公司。被告借款后，未按借款合同约定按期归还借款本息，借款归还到2016年12月21日，之后就未再支付过任何款项，后经原告多次催收无果。原告根据《个人借款合同》的约定，提前要求被告归还借款本息，遂诉至本院。 同时查明，原万源市农村信用合作联社于2017年11月20日更名为四川万源农村商业银行股份有限公司。 本院认为，本案争议焦点为：一、被告赖明贵是否与原告建立了借款合同法律关系及其效力？被告王容对被告赖明贵所负该笔债务是否应当承担连带偿还责任？二、原告与被告赖明贵、王容之间的房地产抵押担保是否合法有效？ 一、关于被告赖明贵是否与原告建立了借款合同法律关系及其效力，被告王容对被告赖明贵所负该笔债务是否应当承担连带偿还责任的认定问题。本案中，原告提供的个人住房借款申请书、谈话记录、共同还款承诺、个人住房借款合同、房地产抵押承诺书、借款借据等证据均能证明本案借款人系被告赖明贵，均由赖明贵签字盖指印，同时，借款转入赖明贵指定的银行账户上。根据上述事实，足以认定案涉借款的借款人应为被告赖明贵，被告赖明贵与原万源市农村信用合作联社建立了借款合同民事法律关系。原万源市农村信用合作联社更名为万源农村商业银行，故原告对案涉合同的权利义务予以承接。案涉借款合同系双方真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定，故应认定该借款合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。本案中，被告赖明贵在借款后，未按合同约定履行按月归还借款本息的义务，实属违反诚实信用法律原则的违约行为，依法应承担违约责任。故原告要求被告赖明贵按照合同约定提前偿还借款及按合同约定支付利息、罚息的诉请合法，本院予以支持。被告赖明贵与被告王容系夫妻关系，赖明贵在夫妻关系存续期间向原告借款时，被告王容在个人住房借款申请书、谈话记录、共同还款承诺、个人住房借款合同、房地产抵押承诺书上签字盖印，其行为表明该借款是基于其夫妻双方共同意思表示。故被告赖明贵所负该债务依法属于其夫妻共同债务，被告王容应对该债务承担连带清偿责任。 二、关于原告与被告赖明贵、王容之间的房地产抵押担保是否合法有效的认定问题。 为保障本案原告债权的实现，原、被告在签订的《个人住房借款合同》中约定将按揭购买的位于万源市房屋作为该笔借款的抵押担保，并于2013年6月17日，由被告赖明贵、王容向原告出具房地产抵押承诺书、承诺书，承诺待办理房产手续后再转成现房抵押。2014年2月19日，双方到万源市房产管理局办理了他项权登记手续。被告赖明贵、王容与原告签订的《个人住房借款合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，故应认定该借款合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。故在被告赖明贵不履行到期债务时，原告要求以该抵押房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿的诉请合法，本院予以支持。 综上，根据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下： 一、被告赖明贵、王容应在本判决发生法律效力后三十日内偿还原告四川万源农村商业银行股份有限公司借款本金103683.61元及利息、罚息（从2016年12月22日起，按照双方签订的《个人住房借款合同》约定的利息、罚息计算至借款还清之日止）； 二、原告四川万源农村商业银行股份有限公司就被告赖明贵、王容提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款具有优先受偿的权利。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息(没有给付金钱义务的，不写)。 案件受理费2374.00.00元，减半收取1187.00元，由被告赖明贵、王容共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审 判 员 潘孝文 二〇二〇年九月十八日 法官助理 王瑞宁 书 记 员 李 艳 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。