广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初438号原告：交通银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区**********。负责人：曹海荣。委托诉讼代理人：王薰南，广东智洋律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚少微，广东智洋律师事务所律师。被告：陈映群，女，1982年9月28日出生，汉族，户籍地潮州市湘桥区*******委会环城西路河尾街谢厝祠11号之1，公民身份号码：445************628。原告交通银行股份有限公司潮州分行（下称“交通银行”）与被告陈映群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理，原告交通银行股份有限公司潮州市分行之委托诉讼代理人王薰南到庭参加诉讼，被告陈映群经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。交通银行向本院提出诉讼请求：1.判令陈映群向交通银行偿还贷款本金88062.70元及至贷款全部偿清之日止的利息、罚息、复利(具体利率以合同编号为“粤潮2014年个房贷字00244号”的《个人房产抵押贷款合同》约定为准，暂计至2019年10月17日未还利息2381.01元、未还罚息5382.08元、未还利息复利169.30元、未还罚息复利182.04元，贷款本息暂合计96177.13元)；2.判决确认交通银行对陈映群提供的位于潮州市湘桥区*********************的抵押房产享有抵押权，当陈映群拒不偿还上述债务时，交通银行有权依法处分该抵押物，并就所得价款优先受偿；3.判令陈映群支付交通银行律师费人民币8000元；4.判令陈映群承担本案全部诉讼费、保全费。事实和理由：2014年10月17日，交通银行与陈映群签订了合同编号为“粤潮2014年个房贷字00244号”的《个人房产抵押贷款合同》。根据合同第22.1款、第23.1款、第23.2款及第24.1款的约定，交通银行向陈映群发放贷款450000元，贷款期限为60个月，贷款利率为月利率5.76‰，用于陈映群购买位于潮州市湘桥区*********************(下称“抵押物”)；陈映群以其购买的上述房产向交通银行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。合同签订后，交通银行于2014年10月17日依约向陈映群发放贷款450000元，抵押物亦于2015年2月办妥《抵押备案证明书》[证书编号为潮房押备(2015)列000587号]。但陈映群从2018年12月21日起未依约履行还款义务，截至2019年9月3日仅归还本金361937.30元、归还利息、罚息及复利69466.11元。依照《个人房产抵押贷款合同》第3.5款、第11.1款、第14.1款及第14.2款等约定，交通银行有权按照合同约定收回贷款本金、利息；在陈映群未足额偿还贷款本金、支付利息情况下，有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；陈映群还应承担交通银行为实现债权及抵押权而支付的催收费用、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用；有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。综上所述，在《个人房产抵押贷款合同》约定的贷款期限已经届满的情况下，陈映群长期拖欠贷款至今仍未依约还款，特提起诉讼，恳请查明事实，判决支持交通银行的全部诉讼请求。交通银行围绕诉讼请求依法提交了证据如下：1.《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤潮2014年个房贷字00244号），证明2014年10月17日，交通银行与陈映群签订了《个人房产抵押贷款合同》，陈映群向交通银行贷款450000元用于购房，并提供其名下房产作为贷款抵押物，双方同时对贷款利率、还款期、违约责任等作出明确约定；2.《抵押备案证明书》，证明涉案房产已办妥《抵押备案证明书》；3-4.《借款凭证》和银行账单，证明交通银行于2014年10月17日依约向陈映群发放贷款450000元；5.《已还款明细表》，证明陈映群未按合同约定偿还交通银行贷款的事实；6.《交通银行（潮州分行）欠款明细表》，证明陈映群未按合同约定偿还交通银行贷款的事实；7-8.《交通银行（潮州分行）欠款明细表》和《交通银行（潮州分行）已还款明细表》，证明截至2020年8月26日止，陈映群未还本金为88062.70元、未还利息为2381.01元、未还罚息为8771.48元、未还利息复利260.89元；9.《民事委托代理合同》和律师费发票，证明交通银行为本案维权已支出律师费8000元。陈映群没有提交答辩状，也没有提供证据。陈映群没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对交通银行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月17日，交通银行与陈映群签订编号为“粤潮2014年个房贷字00244号”的《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：贷款金额450000元、贷款期限为60个月、贷款利率为月利率5.76‰；本合同项下还款以月为一期，首期自放款日起计算，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；贷款支付方式为贷款人受托支付方式，陈映群委托交通银行将贷款资金以陈映群购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人：潮州市恒大置业有限公司账号：495********010017575开户行：交通银行潮州分行营业部；还款方式为等额本息还款法；还款日为：本息按期支付，还款日为每期末月的21日；首期还款付息金额为9323.87元。同时合同还约定陈映群购买的位于潮州市湘桥区*********************房产（商品房买卖合同号码：201**********321）为上述借款向交通银行提供抵押担保，抵押担保的范围为：本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。同时，上述合同还约定，因还款账户中余额不足或其他原因致使交通银行无法按时划款的，陈映群应承担违约责任；交通银行有权按照合同约定收回贷款本金、利息；按照本合同约定行使抵押权及与之相关的其他权利；陈映群未按时足额偿还贷款本金、支付利息，交通银行有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；陈映群还应承担交通银行为实现债权而发生的催收费、诉讼费(或仲裁费)、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用；有权处理抵押物。2015年2月3日，陈映群与交通银行依法办理抵押登记，并取得《抵押备案证明书》[证号：潮房押备（2015）列000587号]。上述合同签订后，交通银行于2014年10月17日依约向陈映群发放贷款450000元，但陈映群借款后，自2018年12月21日开始未依约按时足额履行还款义务，截至2020年8月26日止，陈映群尚欠本金88062.70元、利息2381.01元、罚息8771.48元、未还利息复利260.89元，本息合计99476.08元。本案审理过程中，本院依据交通银行的申请，于2020年5月7日作出(2020）粤5102民初438号民事裁定，查封陈映群位于潮州市湘桥区**********************（证号：201**********321号）的房产，限额104177.13元。保全申请费1041元，已由交通银行交纳。本院认为，陈映群与交通银行签订编号为“粤潮2014年个房贷字00244号”的《个人房产抵押贷款合同》，内容明确、意思表示真实，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”的规定，双方的借贷关系合法有效，应受法律保护。上述合同签订后，交通银行依约发放借款，陈映群没有依约按时足额付还交通银行借款本金及应计利息，已构成违约，交通银行有权根据合同约定要求陈映群承担民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，陈映群尚欠交通银行借款本金及应计利息，应予付还。至于交通银行请求陈映群偿还罚息、未还利息复利、未还罚息复利的主张，根据《人民币利率管理规定法规标题中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知制定机关中国人民银行效力等级部门规章公布日期1999.03.02时效性现行有效》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”的规定，本案中，双方虽在合同中已对罚息和复利作出了约定，但复利的计算基数为借款期限内不能按期支付的利息，不包括罚息，因此，交通银行请求陈映群偿还罚息及未还利息复利的主张，符合法律规定和双方的约定，理由充分，可予以支持；但交通银行请求陈映群偿还未还罚息复利的主张，依法无据，本院不予支持。陈映群与交通银行签订编号为“粤潮2014年个房贷字00244号”的《个人房产抵押贷款合同》，以其购买的位于潮州市湘桥区*********************房产（商品房买卖合同号码：201**********321）为本案借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，该《个人房产抵押贷款合同》成立并生效。交通银行请求对抵押房产享有优先受偿权，理由充分，应予支持。交通银行请求陈映群支付其律师代理费和保全申请费的主张，符合编号为“粤潮2014年个房贷字00244号”的《个人房产抵押贷款合同》中的约定，交通银行为主张权利而实际支付了律师代理费用8000元、保全申请费1041元，有发票为据，可予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、第二百零六条、第二百零七条“借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、《人民币利率管理规定法规标题中国人民银行关于印发《人民币利率管理规定》的通知制定机关中国人民银行效力等级部门规章公布日期1999.03.02时效性现行有效》第二十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告陈映群应于本判决生效之日起十日内付还原告交通银行股份有限公司潮州分行借款本金88062.70元及利息2381.01元、罚息8771.48元、复利260.89元[罚息、复利计至2020年8月20日止，2020年8月21日起至还款之日止的罚息、复利（以借期内所欠利息为基数）按编号为“粤潮2014年个房贷字00244号”的《个人房产抵押贷款合同》中约定的利率另计]；二、原告交通银行股份有限公司潮州分行对被告陈映群提供担保的位于潮州市湘桥区*********************房产（商品房买卖合同号码：201**********321）处置所得享有优先受偿权；三、被告陈映群应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告交通银行股份有限公司潮州分行律师费用8000元；四、被告陈映群应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告交通银行股份有限公司潮州分行保全申请费1041元;五、驳回原告交通银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共华国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2479元，由交通银行股份有限公司潮州分行负担9元，由陈映群负担2470元。交通银行股份有限公司潮州分行应负担的受理费已由其预交，陈映群应于本判决发生法律效力之日起五日内将应负担的受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  郑惠莹人民陪审员  潘 鹭人民陪审员  林佳龙二〇二〇年九月十五日书 记 员  章 纯