四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7891号 原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，营业场所成都高新区盛华南路169号。 负责人：马龙燕，行长。 委托诉讼代理人：陈伟，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹怡，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：李莉，女，1968年2月12日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农业银行蜀都支行）与被告李莉信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告农业银行蜀都支行委托诉讼代理人陈伟、被告李莉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农业银行蜀都支行向本院提出诉讼请求：判令李莉支付信用卡透支款本金97690.91元、利息14923.16元、逾期还款违约金4678.09元，取现手续费1605.59元（其中利息、逾期还款违约金暂计算至2020年3月10日，实际应计算至透支款结清之日止）。诉讼过程中，农业银行蜀都支行将第一项诉讼请求中的取现手续费变更为消费手续费（包含消费手续费、账单分期手续费）。事实及理由：李莉在农业银行蜀都支行处办理了卡号为62×××08的信用卡，李莉在使用该信用卡过程中发生透支欠款并逾期严重，经农业银行蜀都支行多次催收，李莉仍未清偿。农业银行蜀都支行为维护自身合法权益，提起诉讼。 李莉辩称，1.对本金无异议；2.利息、复利、逾期还款违约金及消费手续费的总和不应超过年利率24%的标准；3.农业银行蜀都支行应对案涉信用卡进行停息挂账处理。 本院经审理认定事实如下：李莉向农业银行蜀都支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，基本情况如下： 一、申请时间：2014年1月15日。 二、信用卡卡号：62×××08。 三、签署文件（合同）名称：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，李莉在“主卡申请人签名”处声明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗卡信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程和领用合同的规定。 四、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（签订主体：发卡方/甲方、金穗贷记卡申请人/乙方），主要条款为： （一）还款约定：第六条第4款约定乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。 （二）利息、复利计算标准：第四条第4款约定甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 （三）待遇享受条件：第4条第1款约定对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项，无须支付透支利息，享受银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。第2款约定乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按时归还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，乙方申请并开通超授信额度信用卡服务，且在本周期账单终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。第3款约定乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。 （四）还款顺序：第六条第3款约定乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。 （五）协议变更：第八条第3款约定本合约由中国农业银行指定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外，乙方不接受合约修改的，可在公示期内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。 （六）因实现债权而产生费用的承担：第六条第6款约定乙方同意在其未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。 五、《收费标准》主要内容：（一）预借现金手续费：境内本行预借现金和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和转出的收费标准为每笔交易金额的1%+2元，最低3元；境内紧急取现的收费标准为提现金额的2%，最低2元。 （二）滞纳金：按照最低还款额未偿还部分的5%。 六、消费及逾期情况：李莉得该信用卡并进行消费，办理了消费分期、现金分期及账单分期业务，对消费及分期的款项未按约清偿，出现逾期还款行为。 七、欠款情况：根据农业银行蜀都支行提交的账户信息显示，截至2020年8月11日，李莉尚欠信用卡本金97590.91元，利息（含复利）23802.88元，消费分期手续费1605.59元、取现手续费0元、逾期还款违约金4678.09元。 另查明，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日生效实施，其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 农业银行蜀都支行系中国农业银行股份有限公司依法设立的分支机构。 认定上述事实有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《收费标准》、交易明细、账户信息以及原、被当庭陈述在卷佐证。 本院认为，李莉向农业银行蜀都支行申请信用卡，农业银行蜀都支行经审查后为李莉办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 李莉取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，农业银行蜀都支行以贷记卡申请表及李莉持卡交易明细等证据为依据，要求李莉偿还贷款本金及利息（含复利），具备事实和法律依据。截至2020年8月11日，李莉累计透支信用卡本金97590.91元、利息（含复利）23802.88元，故对农业银行蜀都支行要求李莉偿还欠款本金97590.91元及利息（含复利）23802.88元的诉讼请求，本院以支持。李莉主张农业银行蜀都支行应对案涉信用卡进行停息挂账处理，本院认为，该主张既无合同依据亦无法律依据，故本院不予采信，李莉应按照合同约定继续支付利息。之后的利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。对农业银行蜀都支行主张的消费手续费1605.59元，李莉在持卡消费过程中办理了消费、现金及账单分期业务，但未能清偿分期费用，故本院对分期手续费1605.59元予以支持。关于农业银行蜀都支行主张的逾期还款违约金，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》并未约定违约金仅约定了滞纳金，且依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金的规定，农业银行蜀都支行未提交证据证明其与李莉已协议达成违约金的约定，故对农业银行蜀都支行主张的违约金，本院不予支持。同时，为避免利息、复利、手续费的总和过分高于因李莉违约给农业银行蜀都支行造成的损失，上述利息、复利、手续费总计应以不超过年利率24%为限，李莉的该答辩意见成立。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李莉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行信用卡欠款本金97590.91元、消费手续费1605.59元及利息（含复利）[截至2020年8月11日的利息（含复利）为23802.88元，2020年8月12日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计收；利息、复利及消费手续费总计以年利率24%为限]； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2678元，减半收取计1339元，由被告李莉负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月二十九日 书记员  李 颖