四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8540号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：赵九霄，四川全兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨治，四川全兴律师事务所律师。 被告：杨世琼，女，1972年1月9日出生，汉族，住乌鲁木齐市沙依巴克区。 被告：四川崇州贝德投资有限公司，住所地：四川崇州市羊马镇新城大道**。 法定代表人：杨珩，董事长。 委托诉讼代理人：高辉，女，系公司员工。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称“兴业银行成都分行”）与被告杨世琼、四川崇州贝德投资有限公司（以下简称“贝德投资公司”）金融借款合同纠纷一案。本案于2020年7月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人赵九霄、杨治及被告贝德投资公司的委托诉讼代理人高辉到庭参加诉讼，被告杨世琼经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求如下：1.被告杨世琼归还原告欠款本金605440.1元，利息16817.73元，罚息及复利370.85元（暂计算至2020年6月1日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至本息还清之日止）；2.被告支付违约金63000元；3.确认原告对被告杨世琼提供的坐落于成都市抵押物享有优先受偿权；4.判令被告贝德投资公司对上述借款本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用承担连带清偿责任；5.本案的全部费用由被告承担。事实与理由：2018年4月26日，原被告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定被告向原告借款人民币630000元，借款期限为2018年4月26日至2040年4月26日止，借款利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次利率乘以系数1.2，杨世琼以其所购买的位于成都市房屋提供抵押担保，贝德投资公司提供保证担保。合同还就还款方式、逾期还款违约责任等进行了约定。合同签订后，原告按约定向杨世琼提供了贷款，但杨世琼未按约还款，故原告诉至法院。 被告杨世琼未答辩，亦未提交相关的证据材料。 被告贝德投资公司辩称，认可双方的借款关系及借款金额，杨世琼还款的金额以及原告诉请的利息、罚息的计算标准由法院认定；原告诉请的违约金63000元没有事实及法律依据，已经主张了贷款利息、罚息、复利，无权再主张被告支付违约金。 本院经审查认定事实如下：2018年4月26日，兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）与杨世琼（债务人、抵押人）、贝德投资公司（保证人）签订《个人购房抵押（保证）借款合同》（合同编号431800687301000）（以下简称“《借款合同》”），约定：杨世琼向兴业银行成都分行借款630000元，借款期限为264个月，自2018年4月26日至2040年4月26日止；借款定价基准利率按照央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.2，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为借款发放之日起每个公历年的第1天；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；债务人按照等额本息偿还法偿还借款本息，借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日；债务人未按期还款且未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；发生下列任一事件即构成违约“（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……”，违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施“……（四）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；……在上述情况下，债务人及各担保人应按照相关法律法规定及本合同的规定，承担因违约对债权人造成的一切损失”；除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金；杨世琼以位于成都市房屋作抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等；如债务人未根据合同约定履行到期债务（包括抵押权人因债务人、抵押人违约而要求提前收回的债务）或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，抵押权人有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务；保证人在本合同项下承担连带保证责任，债务人无论何种原因未按合同约定按期偿还借款本息（包括债权人因债务人或担保人违约而要求提前收回的借款本息），保证人都应按照本合同约定履行清偿责任；保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等；保证期间为阶段性担保，保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年；如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除；债权人按照本合同的约定提前收贷，或发生法律、行政法规规定情况下主债务履行期提前届满时，保证期间为自债权人确定的本合同债务提前到期之日起两年。 《借款合同》签订后，2018年4月28日，兴业银行向杨世琼发放借款630000元。 后杨世琼未按约足额履行还款义务，兴业银行成都分行通过向合同约定送达地址邮寄“提前收贷及催收通知书”的方式对杨世琼进行了催收。兴业银行成都分行提交的清单显示：截止2020年8月20日，杨世琼共欠付原告借款本金605440.1元，利息24422.56元、罚息及复利840.49元。庭审中，原告明确宣布贷款提前到期，但愿意仍按照贷款未提前到期的方式计算利息、罚息、复利，即利息以未到期本金为基数、以贷款利率为标准计算至借款还清之日止，罚息以逾期本金为基数、复利以应付未付的利息为基数，罚息、复利均在贷款利率基础上上浮30%；当前贷款利率为年利率5.88%。 另查明，杨世琼位于成都市的房屋未办理抵押登记。 上述事实有当事人身份信息、营业执照、《个人购房抵押（保证）借款合同》、兴业银行成都分行个人贷款借款借据、客户还款明细清单、快递单、催收通知书、庭审记录等证据在卷佐证。 本院认为，案涉《借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。合同订立后，兴业银行成都分行按约履行了出借义务，杨世琼未按合同约定履行还款义务的行为构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，因原告未举证证明被告签收提前收贷及催收通知书的时间，原告后又通过诉讼方式要求提前收回贷款，故本院认定贷款提前到期的时间为2020年7月6日。根据前述查明，兴业银行成都分行成都分行主张的截至2020年8月20日止杨世琼未还的借款本金、利息、罚息（复利）的总额未超过其权利范围，本院对此予以确认，截至2020年8月20日止被告应还原告借款本金605440.1元，利息24422.56元、罚息及复利840.49元。虽然贷款已到期，兴业银行成都分行仍主张按照贷款未到期的方式计收利息、罚息及复利，该计算方式于被告有利，本院对此予以确认，自2020年8月21日起，利息、罚息、复利按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计至借款还清之日止，其中，利息以未到期借款本金为基数、以年利率5.88%为标准计算，罚息以逾期借款本金为基数、复利以应还未还的利息为基数，罚息、复利均以年利率7.644%（5.88%×130%）为标准计算。 关于违约金的诉请，本院认为，本案中兴业银行成都分行基于被告逾期还款的违约行为已经主张了罚息并宣布贷款提前到期。合同关于“除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金”的约定中的“其他每一项违约行为”属于约定不明确，且兴业银行成都分行也未举证证明被告存在“除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为”，故兴业银行成都分行请求被告支付违约金63000元的诉讼主张，本院不予支持。 关于优先受偿的诉请，本院认为，合同约定的位于成都市的抵押房屋尚未办理抵押登记，抵押权尚未得以有效设立，兴业银行成都分行目前无权对该房屋行使优先受偿权，对兴业银行成都分行的该项诉讼请求，本院不予支持。 兴业银行股份有限公司成都分行要求贝德投资公司承担连带保证责任的请求，符合《个人购房抵押（保证）借款合同》约定及法律规定，本院予以支持，贝德投资公司在承担保证责任后，有权向杨世琼追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨世琼于本判决生效之日起十日内向兴业银行股份有限公司成都分行偿还借款本金605440.1元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年8月20日止应还利息24422.56元、罚息及复利840.49元；自2020年8月21日起，利息、罚息、复利按照《个人购房抵押（保证）借款合同》约定计至借款还清之日止，其中，利息以未到期借款本金为基数、以年利率5.88%为标准计算，罚息以逾期借款本金为基数、复利以应还未还的利息为基数，罚息、复利均以年利率7.644%为标准计算。但利息、罚息、复利总计以年利率24%为限）； 二、四川崇州贝德投资有限公司就杨世琼的上述第一项债务向兴业银行股份有限公司成都分行承担连带清偿责任；四川崇州贝德投资有限公司在承担保证责任后，有权向杨世琼追偿； 三、驳回兴业银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果被告杨世琼、四川崇州贝德投资有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5328元，由兴业银行股份有限公司成都分行负担328元，由杨世琼、四川崇州贝德投资有限公司负担5000元（该款已由兴业银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年九月二十七日 书记员  张雨曼