江西省鹰潭市余江区人民法院刑 事 判 决 书(2020)赣0622刑初121号公诉机关鹰潭市余江区人民检察院。被告人邹金员，男，1974年8月17日出生，汉族，江西省鹰潭市余江区人，初中文化，无业，户籍所在地江西省鹰潭市余江区，现住鹰潭市余江区。2019年4月15日因本案被抓获，同年4月21日因涉嫌信用卡诈骗罪被鹰潭市公安局余江分局刑事拘留，同年4月26日被鹰潭市公安局余江分局取保候审。2020年7月2日经本院决定取保候审。现在家。鹰潭市余江区人民检察院以余江检察一部刑诉[2020]84号起诉书指控被告人邹金员犯贷款诈骗罪，于2020年7月1日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。鹰潭市余江区人民检察院指派检察员宋文生出庭支持公诉，被告人邹金员到庭参加诉讼。现已审理终结。鹰潭市余江区人民检察院指控，2014年12月，被告人邹金员在无法偿还余江县惠民小额贷款股份有限公司34万元借款本金及利息的情况下，以装修为名向中国银行余江县支行申请20万元直客式分期付款业务，并向银行提供了已停止经营的营业执照作为资产证明。贷款发放后，邹金员到澳门将所得款项中约15万元用于赌博，又通过刷卡套现2.6万元用于赌博，后邹金员未按期偿还贷款。期间，其又因多次向小额贷款公司借款无法偿还，被起诉至法院。截至2016年4月22日立案时，邹金员仍有15.533万余元本金未归还中国银行余江县支行。2019年4月15日，被告人邹金员被抓获归案。针对上述指控，公诉机关当庭出示了相关书证、证人证言、被告人的供述与辩解等证据。公诉机关认为，被告人邹金员以非法占有为目的，在明知自己没有还款能力的情况下，假借装修名义诈骗银行贷款用于赌博，数额较大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第（五）项之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以贷款诈骗罪追究刑事责任。被告人邹金员归案后如实供述自己的罪行，具有《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款规定之情节。被告人邹金员自愿如实供述自己的罪行，承认指控的犯罪事实，愿意接受处罚，具有《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条规定认罪认罚从宽处理的情节，依法可以从宽处理，建议判处被告人邹金员有期徒刑二年五个月，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。被告人邹金员对公诉机关指控的贷款诈骗罪的罪名及主要犯罪事实均没有提出异议，但提出，他贷的款没有用于赌博，一部分是用于装修，一部分借给了别人。另外，他当时贷款时吴某作了担保。其当庭表示系自愿签署《认罪认罚具结书》。经审理查明，2014年12月，被告人邹金员在无法偿还余江县惠民小额贷款股份有限公司34万元借款本金及利息的情况下，以装修为名向中国银行余江县支行申请20万元直客式分期付款业务，并向银行提供了已停止经营的营业执照作为资产证明。贷款发放后，被告人邹金员又通过刷卡套现2.6万元，后邹金员未按期偿还贷款。期间，其又因多次向小额贷款公司借款无法偿还，被起诉至法院。截至2016年4月22日立案时，邹金员仍有15.533万余元本金未归还中国银行余江县支行。2019年4月15日，被告人邹金员被抓获归案。归案后，被告人邹金员如实供述了犯罪事实。案发后，被告人邹金员偿还了中国银行余江支行贷款计人民币22.600777万元。上述事实，有经当庭质证的如下证据予以证明：1、书证：（1）情况说明，证明2016年5月5日中国银行余江支行出具的邹金员的欠款、还款情况。邹金员2016年3月25日作出还款计划后，只于3月25日还了900元后未还款。截至2020年3月23日，邹金员仍有17.04885万元本金未归还。邹金员的直客式消费分期还款7次，还款金额为43765.16元，截至2016年4月22日本案立案时还款44665.16元。2016年5月12日存入1万元，2018年9月4日存入178.3元，2019年4月26日存入4万元（其中含民事诉讼费4975.69元），截至2019年4月26日，邹金员共还款8986777元。（2）中国银行客户邹金员还款情况说明，证明截至2020年8月18日，邹金员还款金额计人民币22.600777万元。（3）贷款申请材料，包括用款计划书、“直客式”消费分期付款业务申请表、中国银行信用卡分期业务客户告知书、银行流水、房屋产权证明、个体工商户营业执照，证明2014年12月22日邹金员以家庭装修为由，向中国银行余江支行申请信用卡直客式消费分期业务，共贷款30万元，用于购装修材料、支付工资、购家具等。2014年12月30日，中国银行向邹金员放款20万元。（4）邹金员、吴进华、雷振宇的银行流水，证明2014年12月31日，邹金员向吴进华账号中转账20万元。当日吴进华账号中的20万元被取现。2015年1月1日，雷振宇的账号向邹金员的账号转账20万元。当日，邹金员消费5万元，次日，邹金员消费10万元。2015年1月7日，邹金员取现1万元，同日，其向吴清妃账号转账4万元。（5）邹金员港澳通行记录，证明2015年1月1日，邹金员出境到澳门。（6）对账单、银行流水，证明2015年1月至2015年8月，邹金员共计还款65587.96元。（7）催收材料，证明2015年9月25日、2015年11月3日、2015年11月5日、2015年11月10日向邹金员进行上门催收，其中2015年9月25日邹金员本人签收，2015年11月3日邹金员妻子邹建青签收。2015年11月10日、11月20日、12月30日，中国银行余江支行向邹金员发出催收短信。2016年2月24日、3月1日、4月6日，中国银行余江支行向邹金员送达催收通知书，其中3月1日、4月6日邹金员签收。（8）民事判决书，证明2013年11月19日，邹金员向惠民小贷公司借款40万元，借款期限为2013年11月20日至2014年2月19日。借款发放后，邹金员还款6万元本金和3.0324万元利息，其余费用未按照约定支付。2015年4月16日，经法院判决认定，邹金员欠惠民小贷公司借款本金34万元及利息。2015年1月17日邹金员以需要流动资金周转为由向广达小额贷款公司借款30万元，借款期限为2015年1月17日至2015年5月17日，借款发放后，邹金员欠付本金30万元及违约金4.92万元。2016年11月16日，经法院判决认定，邹金员欠广达小额贷款公司借款本金30万元、违约金4.92万元及利息。2015年4月23日邹金员以需要流动资金周转为由向广达小额贷款公司借款8万元，借款期限为2015年4月23日至2015年7月23日，借款发放后邹金员欠利息960元，违约金1.6万元及借款本金。2016年11月16日，经法院判决认定，邹金员欠广达小额贷款公司借款本金8万元、借款利息960元及违约金1.6万元。（9）还款计划书、还款承诺书，证明2016年3月25日邹金员向中国银行余江支行出具了还款计划书，3月25日前还款900元；3月31日前还款1万元；4月8日前还款4万元；4月11日前还款4.477636万元。2019年4月29日邹金员出具信用卡还款承诺函，2019年5月30日前还款3万元，2019年6月起每月还款5000元，2023年9月前结清。（10）民事判决书、受理案件通知书等，证明被害单位就本案骗取贷款向法院起诉，2017年11月16日法院作出判决，判决被告人邹金员偿还贷款本金及利息，并支付滞纳金。（11）抓获经过，证明2019年4月15日，邹金员在佛山被佛山市普君派出所民警抓获，2019年4月21日被鹰潭市公安局余江分局民警带回余江。（12）鹰潭市公安局余江分局经侦大队出具的《情况说明》，证明经办案民警电话询问李初辉和夏新剑两人，李初辉陈述，他认识邹金员和夏新剑。他现在广东打工，他在2016年期间常去澳门旅游，没见到过邹金员在澳门赌博。夏新剑曾向邹金员借过款，至于借款，借款的用途不明。夏新剑陈述，他认识邹金员，他不会去澳门赌博。他从未向邹金员借款，他不欠邹金员的钱财，邹金员欠他老婆的钱。（13）李初辉和夏新剑的港澳通行记录，证明2015年至2016年期间，李初辉多次出境到澳门；2014年至2016年期间，夏新剑多次出境到澳门。（14）户籍信息，证明邹金员作案时系成年人，具有完全刑事责任能力。2、证人证言：（1）证人彭某的证言，证明邹金员在2014年12月办理了直客式分期付款20万元，在2015年8月12日使用信用卡ｐｏｓ机消费2.6万元。直客式分期付款是银行推出的一个信用卡产品，客户直接提供相关材料（申请材料、资产证明、收入证明），客户使用信用卡为载体共透支20万，分期偿还。银行催收后，邹金员、邹建青都说过会还钱，但是至今都没有还款。办理直客式消费分期业务是以信用卡为基础办理，没有信用卡就办不了这个业务。这个业务需要明确资金用途，邹金员是以装修名义办理的。需要写明用款计划书，申请人提供房屋产权证明是用来证实其有还款能力。这20万元额度是专项额度。贷款时根据行领导的要求，邹金员找了吴某进行担保，吴某当时手写了担保承诺书。但吴某也没有经济偿还能力，吴某自己的信用卡分期付款也涉嫌诈骗被立案。（2）证人邹某的证言，证明中国银行之前因为联系不到邹金员，就把邹金员的信用卡催收单发到过他家。邹金员有一套房子，抵押在担保公司，邹金员还欠他10万元，欠他姐姐邹爱萍12.5万元。邹金员之所以隐匿、失去联系应该是邹金员没有能力还钱，所以就躲在外地，失去联系。（3）证人张某的证言，证明2013年11月19日，邹金员向惠民小贷公司借款40万元，借款期限为三个月，是信用贷款。由吴某、邹建青、饶成文作担保。他们已经起诉，邹金员的账户已被法院冻结，他们还申请法院拍卖相关担保人的房产等。（4）证人吴某的证言，证明邹金员是他的外甥，他不清楚邹金员现在做什么，他知道2014年9月份邹金员在中国银行贷款20万元。3、被告人邹金员的供述和辩解，证明2014年9月他在中国银行余江支行办理了一张信用卡，2014年12月，他以房屋装修的名义，使用这张信用卡透支了20万元，并办理了分期还款，每月归还6600元，分三年还清。他当时已经没钱了，欠外面很多钱，他也把他自己的房子抵押贷款了。他欠惠民小贷公司35万，由吴某、饶成文担保，他用房子作抵押，在另外一个小贷公司借了30万元，还欠一些人的钱。这20万他花了一、二万元装修了下房子，剩余的在澳门赌博输掉了。他还了9个月，还了7万元左右。银行对他催收了十多次。银行催收之后，他还了一万多，后面没钱还了，而且很多人找他催债，他就躲起来了，更换了联系方式，因为他没有偿还能力，所以没有告知银行。他于2015年7月13日使用这个信用卡刷卡2.6万元是套现出来赌博的。他提供给中行的营业执照在2013年5月就停止营业了。他办理信用卡分期的时候没什么钱，然后在惠民小贷公司、信江广达小贷公司借了款。他是以装修为理由贷款的，但是实际上装修用不了多少钱，就是想贷点钱出来用，但是银行办理这个业务必须有个理由，所以就以装修为由办理。他在澳门赌博是在葡京娱乐场，是玩的百家乐，都输掉了。在澳门赌博是用中国银行的储蓄卡在澳门刷卡换取筹码。后又供述称，他没有把这笔贷款用于赌博，而是借给了夏新剑，李初辉清楚这件事，至于夏新剑用于做什么，他不清楚。本院认为，被告人邹金员以非法占有为目的，在明知自己没有还款能力的情况下，假借装修名义诈骗银行贷款，数额较大，其行为构成贷款诈骗罪。其归案后如实供述了自己的罪行，属坦白，依法可以从轻处罚；其自愿认罪认罚，依法可以从宽处理。公诉机关指控被告人邹金员所犯罪名及犯罪情节成立，本院予以采纳。公诉机关指控被告人邹金员将贷款用于赌博的事实，证据不足，被告人邹金员提出其贷款没有用于赌博的辩护意见，本院予以采纳。被告人邹金员提出其贷款时有第三人担保的辩护意见，证据不足，本院不予采纳。案发后，被告人邹金员退缴了全部违法所得，可以酌情从轻处罚。公诉机关的量刑建议，与事实、法律相符，本院予以采纳。综上，根据被告人邹金员的犯罪事实、性质、情节和对于社会的危害程度，结合被告人邹金员一贯表现及审前社区调查，对被告人邹金员适用缓刑在其所居住社区并无重大不良影响，决定对被告人邹金员从轻处罚并适用缓刑。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第（五）项、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条第一款、第七十二条第一、三款、第七十三条第二、三款以及《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条之规定，判决如下：被告人邹金员犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑二年五个月，缓刑三年，并处罚金人民币二万元（已交纳）。（缓刑考验期，从判决确定之日起计算。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向江西省鹰潭市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  吴河贤人民陪审员  吴秀花人民陪审员  吴新连二〇二〇年九月十一日书 记 员  唐仙琪