福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3644号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女。 委托诉讼代理人：庄冬青，女。 被告：郑小容,男,1980年11月15日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：庄春卿，女，1983年7月2日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：郑志敏，男，1978年3月31日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告郑小容、庄春卿、郑志敏银行卡纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙海农商银行的委托诉讼代理人阮艺萍到庭参加诉讼，被告郑小容、庄春卿、郑志敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令郑小容、庄春卿立即偿还其借款本金99980.36元并支付从2018年4月22日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金；2、依法判令郑志敏对借款债务负连带偿还责任；3、本案诉讼费由郑小容、庄春卿、郑志敏承担。诉讼过程中，龙海农商银行变更第一项诉讼请求为：依法判令郑小容、庄春卿立即偿还其借款本金98169.45元并支付从2018年4月22日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金。事实和理由：郑小容、庄春卿以收购蔬菜为由于2015年3月27日向龙海农商银行申请福万通普惠金融卡，申请金额10万元，约定违约金5%，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，不足部分按规定支付违约金，还款日为账单日后25天。龙海农商银行又与郑小容、郑志敏签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，即从2015年4月3日至2018年4月30日止，持卡人或保证人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日以上，发卡机构有权宣布债权确定期间提前届满，郑志敏对借款债务提供连带责任保证。郑小容、庄春卿于2018年4月21日申请续卡36个月，执行年利率14.4%。合同签订后，郑小容从2015年4月16日开始透支，累计透支242475.28元,累计归还130853.6元，现结欠本金98169.45元及从2018年4月22日起至今的利息、违约金，郑小容未按期归还借款本息，已构成违约，经多次催讨未果。庄春卿作为上述债务的共同借款人，本案借款属郑小容、庄春卿夫妻关系存续期间的共同借款。 郑小容、庄春卿、郑志敏均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年3月27日，郑小容向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，2015年4月1日龙海市农村信用合作联社同意申请并向郑小容发放一张卡号为6228…5109的普惠金融卡，账户信用额度10万元，期限3年，消费透支日利率按万分之四执行，违约金按5%计算。郑小容在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年3月27日，龙海市农村信用合作联社与郑小容、郑志敏签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定郑志敏对郑小容申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。2018年4月21日，郑小容向龙海农商银行申请续卡，庄春卿在郑小容提交的续卡调查审查审批表中的持卡人配偶一栏签名，同日郑志敏向龙海农商银行签署《续卡担保声明书》，同意继续对郑小容续卡期间与龙海农商银行所形成的债务提供连带责任保证，保证期间为续卡债务期满后三年；龙海农商银行于2018年4月23日同意给予郑小容续卡，期限三年，授信额度10万元，年利率按14.4%执行。龙海市农村信用合作联社于2015年4月3日开通了郑小容持有的普惠金融卡业务，郑小容在使用普惠金融卡借款、还款过程中，于2018年4月22日发生逾期，至今结欠借款本金98169.45元及自2018年4月22日起的利息、违约金未予偿还。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；郑小容与庄春卿于2013年11月19日登记结婚；庄春卿于2015年3月27日向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，用于审核本人或配偶贷款申请。 以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡保证借款合同、个人征信信息采集查询授权书、普惠金融卡台账、普惠金融卡账户余额查询、交易明细、续卡担保声明书、结婚证复印件、中国银监会福建监管局闽银监复（2015）336号文件以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。郑小容向龙海市农村信用合作联社申请领取的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。郑小容于2018年4月22日起发生逾期，已构成违约，应当承担违约责任。庄春卿系郑小容的妻子，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为郑小容、庄春卿的夫妻共同债务。龙海农商银行系龙海市农村信用合作联社债权债务承继方，请求郑小容、庄春卿偿还银行卡借款本金98169.45元及相应利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，应予支持。郑志敏作为上述借款的连带责任保证人，依法应承担连带偿还责任，郑志敏承担保证责任后，有权向郑小容、庄春卿追偿。郑小容、庄春卿、郑志敏在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。郑小容、庄春卿、郑志敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑小容、庄春卿应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金98169.45元并支付从2018年4月22日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及双方合同约定计算的利息、违约金，但总计不得超过年利率24%； 二、郑志敏对上述债务承担连带保证责任；郑志敏承担保证责任后，有权向郑小容、庄春卿追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2532.4元，减半收取计1266.2元，由郑小容、庄春卿、郑志敏负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇二〇年九月十八日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。