广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初21590号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，系该分行行长。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：黄大力，男，1973年6月21日出生，汉族，住广东省佛山市南海区******************，公民身份号码440************215。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告黄大力金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈诗敏与被告黄大力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金67438.09元、利息（含罚息）5282.01元、复利226.38元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月17日，从2020年6月18日起至清偿之日止的罚息及复利，分别以本金67438.09元及不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.被告承担原告为实现债权而支付的律师费9835.72元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用及财产保全费等相关费用由被告承担。事实和理由：2018年11月14日，原告与被告签订《个人信用贷款合同》[合同编号：平银（佛山）个信贷字（2018）第RL2018*******462号]。约定原告向被告提供授信额度贷款，贷款发放后如被告逾期还本付息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，并有权按照合同约定的利率加收50%计收罚息、复利。原告为实现债权所产生的包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等费用由被告承担。合同签订后，原告按约向被告发放了借款100000元，借款期限为36个月，还款方式为等额还款，借款期内的利息按固定月利率1.53%计算。但被告收款后未按合同约定还款付息。被告辩称，1.确认向原告借款，但当时约定的利息是月利率0.84%，而现在原告提交的证据写的是1.53%，且收到借款后被告每月还款3000多元，只是从2020年2月起未再还款，尚欠借款本金应为40000多元，因资金短缺，暂无能力还款；2.律师费被告不同意承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《黄大力还款记录表》《黄大力还款计划表》均不予确认，本院认为，《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款合同》上均有被告签名，且被告对签名的真实性予以确认，被告辩称其未见过申请表及合同的内容，被告作为一名具有完全民事行为能力的成年人，其应明确知道在合同上签名的法律后果，被告未提交证据证明《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款合同》存在无效情形，应承担举证不能的后果。而原告提交的《个人贷款确认书》《黄大力还款记录表》《黄大力还款计划表》均能与《个人信用贷款合同》以及被告提交的《个人账户交易明细清单》相互印证。据此，本院对原告提交的上述证据均予以确认并在卷佐证。被告对原告提交的《委托诉讼/仲裁协议》的关联性有异议，本院认为《委托诉讼/仲裁协议》由原告与广东安南律师事务所签订，结合广东安南律师事务所受托代理本案诉讼后已实施的包括指派律师参与立案及庭审等行为过程看，本院对《委托诉讼/仲裁协议》的真实性、合法性予以确认，对其关联性在下文中结合其他事实予以论述。原告对被告提交的《金利中心卫生院诊断证明》及病历不予确认，本院认为，该证据由肇庆市高要区金利中心卫生院出具，本院对其真实性予以确认，但该证据上未显示就医人“黄大力”的身份信息，无法予以核实，即使就医人“黄大力”即为本案被告，该证据也仅能证明被告于2020年3月19日因手部受伤到医院就诊，并不能证明其能因此从2020年2月起拒不还本付息，故本院对该证据的关联性不予确认。被告提交的《个人账户交易明细清单》已加盖平安银行佛山西樵支行的业务专用章，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明，为主张本案债权，原告于2020年6月17日与广东安南律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，委托该律师事务所代为处理涉案贷款的诉讼事宜,并约定律师费为9835.72元。原告于2020年8月5日向法院起诉，本院于2020年8月21日将起诉状等应诉材料向被告送达。截至2020年8月21日，被告尚欠原告借款本金67438.09元、利息6245.07元。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告依约向被告提供借款，现被告未能按期足额清偿借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告上述违约行为，依照《个人信用贷款合同》的约定，被告未按时归还本息，原告有权宣布涉案贷款提前到期。由于原告未举证证明诉讼前被告已收到其发出的贷款提前到期通知书，故本院确认涉案贷款于本院向被告送达应诉材料之日即2020年8月21日提前到期。根据合同约定，贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率即按月利率2.295%计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告辩称尚欠贷款本金应为40000多元，但从被告提交的《个人账户交易明细清单》可见，2018年12月至2020年1月，除2019年7月被告还款3577.7元外，其余均还款36333.32元/月，被告认为每月还款均用于偿还贷款本金，但根据《个人信用贷款合同》约定，涉案贷款采取等额还款法，即每期还本付息额=【贷款月利率×（1+贷款月利率）还款总期数/（1+贷款月利率）还款总期数-1】×借款金额，故被告每月还款应包含当月应还本金以及按月利率1.53%计算的利息。据此，原告诉请被告偿还截至2020年8月21日的借款本金67438.09元、利息6245.07元理据充分，本院予以支持。但原告诉请以借款本金67438.09元与利息6245.07元为基数，按罚息利率即按年利率27.54%计算罚息及复利，本院认为该罚息利率明显过高，本院将罚息利率调整为按年利率24%计算，经核算，暂计至8月21日的罚息为1242.3元、复利为428.13元，对原告诉请超出部分，本院不予支持。之后的罚息以借款本金67438.09元为基数按年利率24%续计至清偿之日止，因罚息年利率已达24%，如再按原告诉请计算复利则超出司法保护上限，故对原告诉请的8月22日起的复利，本院不再支持。关于律师费问题。被告辩称律师费不应由其承担，但《个人信用贷款合同》已明确约定，如被告违约，应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）。本案中，虽然原告尚未实际支出律师费，但从广东安南律师事务所受托代理本案诉讼后已实施的包括指派律师参与庭审等行为过程看，该律师费属于必然发生的费用，本院酌定律师费按2000元计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告黄大力于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金67438.09元、利息6245.07元、复利428.13元以及罚息（罚息计算方式：截至2020年8月21日的罚息为1242.3元，从2020年8月22日起以借款本金67438.09元为基数按年利率24%计算至清偿之日止）；二、被告黄大力于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1869.56元，减半收取计934.78元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担54.78元，由被告黄大力负担880元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 肖复春二〇二〇年九月二十七日法官助理 袁丽阳书 记 员 梁国锋