甘肃省古浪县人民法院   民事判决书   （2020）甘0622民初1996号   原告：王某，住甘肃省古浪县。   原告：吴某1，住甘肃省古浪县。   原告：吴某2，住甘肃省古浪县。   原告：吴某3，住甘肃省古浪县。（系已故吴某女儿）   原告：吴某4，住甘肃省古浪县。   以上五原告委托诉讼代理人：陆某，甘肃万帮律师事务所律师。   被告：中华联合财产保险股份有限公司武威市中心支公司。   负责人：马某。   委托诉讼代理人：高某，该公司理赔部负责人。   委托诉讼代理人：安某。   原告王某、吴某1、吴某2、吴某3、吴某4诉被告中华联合财产保险股份有限公司武威市中心支公司（以下简称中华财险武威支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。五原告委托诉讼代理人陆某、被告委托诉讼代理人高某、安某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   五原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告中华财险武威支公司支付原告人身意外伤害保险金54000元；2.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：五原告为已故吴振统亲属。2019年8月9日，邮政储蓄银行以兼业代理的方式推荐吴振统投保了被告“个人家庭人身意外伤害保险计划”，被保险人为吴振统本人，险种为“个人意外伤害保险A型条款（2014）”“意外骨折生活补贴保险条款”“附加意外伤害医疗保险条款”，保额分别为50000元、1000元、3000元，保险费合计100元，保险期间自2019年8月10日起至2020年8月9日24时止。保险合同系通过智能手机APP操作完成，2020年5月17日14时20分许，吴振统驾驶“平安喜洋洋”轻便正三轮摩托车（电动）发生交通事故造成“重度颅脑损伤”“脑死亡”，并在古浪县人民医院抢救治疗2天后于同年5月19日死亡。事故发生在合同保险期内，根据《保险法》的规定，吴振统在投保时，被告及代理机构既未向吴振统告知任何免赔的事项，也未向吴振统送达除保单外的任何书面材料，被告应当依约向原告支付赔偿金。   中华财险武威支公司辩称：因被保险人吴振统在我公司承保了个人家庭人身意外伤害保险计划，适用的A型条款中规定了免责条款，购买的同时告知了吴振统是通过下载手机APP网上购买。本次事故造成吴振统死亡，事故认定书认定吴振统驾驶无牌车辆以及本人没有取得驾驶证，负事故的同等责任。根据事故认定书，我公司按照保险条款，被保险人无证驾驶无牌三轮车，不属于保险责任赔付范围，因此我公司拒赔，并向吴振统家属出具拒赔通知书。请求驳回原告的诉讼请求。   双方围绕诉辩提交了证据，本院组织双方进行了质证。   原告方提交的证据：   1.事故认定书1份，证明吴振统因交通事故死亡的事实；   2.古浪县人民医院住院病案1份，证明吴振统发生交通事故后在古浪县人民医院抢救无效后死亡；   3.村委会出具的亲属关系复印件证明1份，证明五原告是吴振统的亲属；   4.死亡医学证明、殡葬证明、土葬证明、户籍注销信息各1份，证明吴振统死亡并注销户籍的事实。   5.鉴定意见书1份，证明吴振统驾驶的三轮摩托车属于电动三轮车，不是以柴油或汽油为动力的三轮车。   6.拒赔通知书1份，证明被告以吴振统驾驶无牌无证的电动车而拒赔。   中华财险武威支公司对上述证据真实性均无异议，对证明目的有异议，认为事故认定书证明了吴振统未取得有效驾驶证，驾驶的无牌三轮车，属机动车范畴，属于保险条款的免赔事宜，不予理赔。   中华财险武威支公司提交的证据：   1.保险单抄件（附保险条款)1份，证明保险单载明了吴振统承保的项目、金额、特别约定及对投保人的提示，保险单内容可进入网站查阅，A型条款第三页第三款被保险人驾驶无牌无证机动车免责赔付。   2.《关于适用若干问题的解释（二）》1份，认为根据第三条、第十条，属于免责赔付的情形。   原告代理人陆某认为A型条款中双方没有约定电动三轮车属于机动车，也没有约定无证驾驶电动三轮车保险人免责的事项。   本院对上述证据的真实性予以确认，对证明目的，综合全案事实另行分析论证。   根据当事人陈述及确认的证据，本院认定如下事实：   2019年8月9日，五原告亲属吴振统在邮政储蓄银行柜台，通过邮政储蓄银行以兼业代理的方式推荐，由中华财险武威支公司委托的保险业务代办人员通过手机APP在网上为吴振统投保了中华财险“个人家庭人身意外伤害保险计划”（备注：夕阳计划），被保险人为吴振统，险种为“个人意外伤害保险A型条款（2014）”、“意外骨折生活补贴保险条款”、“附加意外伤害医疗保险条款”，保额分别为50000元、1000元、3000元，保险费合计100元，保险期间自2019年8月10日0时起至2020年8月9日24时止。吴振统按约缴纳了保险费100元。2020年5月17日14时20分许，吴振统驾驶“平安喜洋洋”牌轻便正三轮摩托车，与陈金福驾驶的×××轻型货车在××县发生交通事故，吴振统受伤后在古浪县人民医院被诊断为“重度颅脑损伤”、“脑死亡”等，于2020年5月19日救治无效死亡。后吴某1向中华财险武威支公司申请保险金理赔，中华财险武威支公司认为吴振统未取得有效机动车驾驶证驾驶安全设施不全的无号牌机动车上路行驶，不属于保险责任赔偿范围，于2020年7月1日作出“人身保险拒赔通知书”并送达吴某1。   本案的争议焦点是：保险合同责任免除条款第六条（三）项：“被保险人酒后驾驶机动车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车......”对本次事故中被保险人吴振统是否有效，保险公司是否应当赔偿保险金。   本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”根据法庭查明的事实，中华财险武威支公司通过邮政储蓄银行兼业代办方式与被保险人吴振统签订的“个人家庭人身意外伤害保险计划”保险合同，属于格式条款合同。办理保险业务的签单程序，均在手机APP上进行，被保险人吴振统出生日期为1945年5月16日，订立合同时已经74周岁零两月余，而该保险险种的首次承保年龄上限为75周岁。作为一名农村高龄老人，其自己通过手机APP对保险合同条款进行阅读及理解不太可能。邮政储蓄银行兼业代办该项业务的人员不属于保险业务专业人员，并未进行过相关专业培训，对保险合同的理解、对保险合同订立的流程，毕竟与保险公司工作人员有别，中华财险武威支公司无证据证明在订立合同过程中就该合同的免责条款，代办人员向被保险人吴振统做了明确的提示及解释、说明义务。即使已经签订保险合同，只能证明签订合同系其自愿，但并不能证明中华财险武威支公司就免责条款的概念、内容及其法律后果，以书面或口头形式向被保险人作出解释，以使被保险人吴振统明了该条款的真实含义和法律后果。故上述免责条款对被保险人吴振统不产生效力。   中华财险武威支公司对本次保险事故的拒赔理由，系根据事故认定书认定，被保险人吴振统无证驾驶无牌机动车，属于保险合同约定的免责条款中“无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”。对电动三轮车是否属于机动车虽有争议，但本案中，原告方提交的鉴定意见中已明确认定被保险人驾驶的电动三轮车属于机动车。但对于电动三轮车是否纳入机动车管理登记上牌，现各地规定及做法不尽相同。事故发生后，中华财险武威支公司也无证据证明事发地车管部门对电动三轮车已实行挂牌管理，故要求电动三轮车有牌照（有效行驶证）不符合客观事实。另外，中华财险武威支公司在办理保险业务时，也应当审查被保险人吴振统是否具备申领有效驾驶证的条件，其怠于尽到审查义务，应当对由此产生的后果承担责任。   综上，中华财险武威支公司以被保险人吴振统身故属于保险责任免除范围，不承担保险责任的理由不能成立，应当按照保险合同赔付被保险人吴振统因意外伤害致身故的保险金50000元。   根据原告方提交的住院病历记载，吴振统入院检查头颅CT显示其右侧额骨及左侧顶骨骨折，左侧第十二肋骨骨折。但根据保险合同的约定，该保险内包括的“意外骨折生活补贴保险条款”，系指因该事故导致骨折住院而给付的生活补贴，每天20元，本次事故已致吴振统身故，不符合保险合同约定的情形，故对原告要求赔偿意外骨折补贴的诉讼请求不予支持。被保险人吴振统在医院住院治疗两天后身故，虽然产生医疗费系客观事实，但原告方未提交相关证据，故对其要求赔偿意外医疗费用3000元的诉讼请求，亦不予支持。   综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第四十二条第一款（一）项、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：   一、中华联合财产保险股份有限公司武威市中心支公司于本判决生效之日起20日内向王某、吴某1、吴某2、吴某3、吴某4赔付吴振统的身故保险金50000元。   二、驳回王某、吴某1、吴某2、吴某3、吴某4的其它诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。   案件受理费1150元，减半收取575元，由王某、吴某1、吴某2、吴某3、吴某4负担53元，中华联合财产保险股份有限公司武威市中心支公司负担522元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。   审判员 尹文霞   二○二○年九月二十五日   书记员 王冬梅