四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8358号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李文红，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：洪成波，男，1969年7月28日出生，汉族，住黑龙江省双城市。 被告：范灵，女，1985年10月16日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告洪成波、范灵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李文红到庭参加诉讼，被告洪成波、范灵经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令洪成波、范灵向民生银行成都分行偿还借款本金696536.68元和利息38811.64元、罚息、复利55397.49元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月11日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）；并承担违约金35000元（按5%计算）；2.判令洪成波、范灵支付律师费63259.66元（按8%计算）；3.判令民生银行成都分行对洪成波所有的位于成都市新都区的房屋享有抵押权，民生银行成都分行对该房屋依法处置后的价款享有优先受偿权。事实和理由：洪成波、范灵向民生银行成都分行申请贷款，洪成波以其房屋为案涉贷款提供抵押担保，后洪成波、范灵逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 洪成波、范灵未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：洪成波、范灵（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920202014027165X1的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2017年12月20日。 三、授信额度：700000元。 四、额度有效期:60个月，自2017年12月20日起至2022年12月20日止。 五、借款用途：经营周转。 六、借款利率：第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式为由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。 七、还款方式：第一部分第9.2条及第二部分第10.6条约定具体还款方式以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.违约金：第一部分第12.1条及第二部分第18.8条约定授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%。 3.实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 4.其他违约责任：第二部分第18条约定授信提用人违反本合同约定的义务时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 5.通讯及送达地址约定：洪成波、范灵的通讯及送达地址均为新都区。九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：洪成波（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号920202014027165Ｘ1的《最高额担保合同》。（二）合同签订时间：2017年12月20日。（三）担保主债权：主合同债务人洪成波、范灵与丁方签署的编号为920202014027165Ｘ1的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年12月20日至2022年12月20日止。（四）担保的最高债权额：700000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。（五）抵押财产：丙方所有的位于成都市新都区的房屋（权0357977）。（六）抵押权登记情况：2017年12月22日办理了抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权为700000元，债务履行期限为2017年12月20日至2022年12月20日止，为顺位抵押。（七）抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。 十、具体业务申请情况：（一）洪成波、范灵填写编号为120202017390861号的《借款支用申请书》及《确认部分》：1.贷款金额：150000元；2.贷款期限：12个月，自2018年1月3日至2019年1月3日；3.贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，利率调整方式为立即调整；4.还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月15日。 （二）洪成波、范灵填写编号为LN2020201805374476号的《借款支用申请书》及《确认部分》：1.贷款金额：550000元；2.贷款期限：12个月，自2018年12月21日至2019年12月21日；3.贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，利率调整方式为立即调整；4.还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月15日。 十一、借款发放情况：2018年1月3日发放借款150000元,2018年12月21日发放借款550000元。 十二、还款计划：借款金额为150000元的《还款计划信息表》载明，起息日为2018年1月3日，到期日为2019年1月3日，正常执行利率为6.96%，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。洪成波、范灵应于2018年1月15日偿还利息348元，于2018年2月15日偿还利息899元，于2018年3月15日偿还利息812元，于2018年4月15日偿还利息899元，于2018年5月15日偿还利息870元，于2018年6月15日偿还利息899元，于2018年7月15日偿还利息870元，于2018年8月15日偿还利息899元，于2018年9月15日偿还利息899元，于2018年10月15日偿还利息870元，于2018年11月15日偿还利息899元，于2018年12月15日偿还利息870元，于2019年1月3日偿还本金150000元、利息551元。 借款金额为550000元的《还款计划信息表》载明，起息日为2018年12月21日，到期日为2019年12月21日，正常执行利率为6.96%，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。洪成波、范灵应于2019年1月15日偿还利息2658.33元，于2019年2月15日偿还利息3296.33元，于2019年3月15日偿还利息2799.33元，于2019年4月15日偿还利息3296.33元，于2019年5月15日偿还利息3190元，于2019年6月15日偿还利息3296.33元，于2019年7月15日偿还利息3190元，于2019年8月15日偿还利息3296.33元，于2019年9月15日偿还利息3296.33元，于2019年10月15日偿还利息3190元，于2019年11月15日偿还利息3296.33元，于2019年12月15日偿还利息3190元，于2019年12月21日偿还本金550000元、利息638元。 民生银行成都分行将案涉贷款的基准利率类型于2020年7月21日由商业贷款1年以内（含1年）短期贷款变更为1年期LPR贷款市场报价利率。 十三、还款情况：针对金额为150000元的借款，借款期间，洪成波、范灵足额偿还了2018年1月3日至2018年12月15日期间的利息及逾期后产生的复利。2019年1月3日借款到期当日未按时足额还本付息，仅偿还了利息19.98元。后于2019年2月11日偿还了本金1466.26元、利息531.02元、罚息791.93元、复利10.79元，于2019年2月12日偿还了本金1.39元、罚息0.01元，于2019年3月21日偿还了罚息0.02元，于2019年5月22日偿还了本金999.71元、罚息0.02元，于2019年7月5日偿还了本金999.71元、罚息4.04元。截至2020年8月17日，洪成波、范灵共计偿还借款本金3463.32元、利息10585元、罚息（含复利）807.34元。 针对金额为550000元的借款，借款期间，洪成波、范灵未偿还过任何一期借款利息，借款到期后亦未按期还本付息。 十四、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年8月17日，洪成波、范灵尚欠金额为150000元的借款本金146536.68元、利息0元、罚息（含复利）26504.87元；尚欠金额为550000元的借款本金550000元、利息38811.64元、罚息（含复利）44344.64元。 十五、律师费支付情况：2020年6月16日，民生银行成都分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川明之鉴律师事务所代理民生银行成都分行与洪成波、范灵金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，2017年11月20日，洪成波（委托人）向范灵（受托人）出具《委托书》，洪成波以其所有的位于新都区的房屋为洪成波、范灵向民生银行成都分行的借款提供抵押担保，洪成波授权范灵作为代理人办理的具体事务包括：代表洪成波签订借款合同／抵押合同、签署与借款／抵押相关的文书和票据、办理上述房屋的抵押登记等。委托期限自洪成波签署委托书之日起至2018年5月20日止。上述《委托书》的内容和出具过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2017）川成蜀证内经字第188503号的公证书。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.25%，2019年9月20日、10月21日公布的一年期贷款市场报价利率为4.2%，2019年11月20日、12月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、放款通知书、借款凭证、额度启用通知书、不动产登记证明、房屋信息摘要3、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，范灵代洪成波签订案涉合同的行为对洪成波发生法律效力。民生银行成都分行与洪成波、范灵签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《借款支用申请书》及其确认部分，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。民生银行成都分行已依据洪成波、范灵的借款支用申请履行发放借款的义务，洪成波、范灵应依约履行还本付息的义务。现案涉贷款已到期，而洪成波、范灵未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。现案涉借款均已到期，截至2020年8月17日，洪成波、范灵尚欠本金共计696536.68元未偿还，故对民生银行成都分行要求洪成波、范灵偿还借款本金696536.68元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求洪成波、范灵按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》、《借款支用申请书确认部分》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.96%，罚息利率仍适用年利率10.44%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。 金额为150000元的借款利息已还清，故本院对该笔借款的利息不予支持。自2019年1月3日起至2019年8月19日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.44%计算，并扣除已偿还的罚息796.02元；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整。自2018年12月15日起至2019年8月19日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.44%计算，并扣除已偿还的复利10.79元；2019年8月20日起至罚息清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。 对于金额为550000元的借款，根据民生银行成都分行提交的还款计划表及罚息计算表，其未对利率进行调整，故本院对其主张的利息、罚息、复利的金额不予采信。经核算，洪成波、范灵在2019年8月15日至2019年12月21日期间应还的利息为13159.67元[550000元×（6.96%÷360天×5天+4.25%×1.6÷360天×31天+4.2%×1.6÷360天×61天+4.15%×1.6÷360天×31天），2018年12月21日至2019年8月14日的利息为25200.98（2658.33元+3296.33元+2977.33元+3296.33元+3190元+3296.33元+3190元+3296.33元）元，洪成波、范灵尚欠的利息合计为38360.65元，故本院对利息在38360.65元的范围内予以支持。罚息自2019年12月21日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整。自2018年12月21日起至2019年8月19日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.44%计算；2019年8月20日起至利息（含罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。 对民生银行成都分行主张的违约金35000元，双方约定的违约金比例为5%，结合合同性质、内容以及洪成波、范灵的违约情形，本院认为违约金以洪成波、范灵尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在34826.83元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因洪成波、范灵违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求洪成波、范灵支付律师费63259.66元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。 洪成波以其所有的位于新都区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，且剩余借款本金未超过最高额700000元，故民生银行成都分行主张对上述房屋享有抵押权，并有权对该房屋处置后的价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、案件受理费、保全费）。 洪成波、范灵未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告洪成波、范灵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行依据120202017390861号的《借款支用申请书》支用的贷款本金146536.68元，并支付罚息及复利[自2019年1月3日起至2019年8月19日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数，按年利率10.44%计算，并扣除已偿还的罚息796.02元；2019年8月20日起至本金清偿之日止的罚息，以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整；自2018年12月15日起至2019年8月19日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.44%计算，并扣除已偿还的复利10.79元；2019年8月20日起至罚息清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整]; 二、被告洪成波、范灵于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行依据LN2020201805374476号的《借款支用申请书》支用的贷款本金550000元，并支付利息38360.65元、罚息及复利[罚息自2019年12月21日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整;自2018年12月21日起至2019年8月19日止的复利，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按年利率10.44%计算；2019年8月20日起至利息（含罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整]； 三、被告洪成波、范灵于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行违约金34826.83元（上述利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押登记顺位对被告洪成波所有的位于新都区房屋（权0357977）拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12690元，减半收取6345元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担445元、被告洪成波、范灵负担5900元；保全费4965元，由被告洪成波、范灵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月十七日 书记员  李 颖