湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0105民初1228号原告：中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行。住所地：武汉市汉阳区鹦鹉大道**。负责人：杨开泰，该行行长。委托诉讼代理人：姜华、周稳，湖北楚润律师事务所律师。一般授权代理。被告：刘晓娟，女，1974年10月13日出生，汉族，住武汉市汉阳区。第三人：武汉壹贰点伍装饰工程有限公司，，住所地武汉市江岸区二七路******法定代表人：袁丽娟，该公司总经理。委托诉讼代理人：张智成，男，1979年8月13日出生，汉族，武汉壹贰点伍装饰工程有限公司股东，住湖北省嘉鱼县。特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称工行汉阳支行）与被告刘晓娟、第三人武汉壹贰点伍装饰工程有限公司（以下简称壹贰点伍装饰公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，并于2019年9月3日作出（2019）鄂0105民初3718号民事判决。被告刘晓娟不服提起上诉，湖北省武汉市中级人民法院于2019年12月13日作出（2019）鄂01民终11547号民事裁定：1、撤销湖北省武汉市汉阳区人民法院（2019）鄂0105民初3718号民事判决；2、本案发回湖北省武汉市汉阳区人民法院重审。本院于2020年2月24日重新立案后，依法适用普通程序，由审判员邓萍担任审判长，与人民陪审员周洪元、丁红艳组成合议庭审理，并依被告刘晓娟申请，追加壹贰点伍装饰公司为第三人，于2020年7月29日进行了公开开庭审理。原告工行汉阳支行的委托诉讼代理人姜华、被告刘晓娟、第三人壹贰点伍装饰公司的委托诉讼代理人张智成均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行汉阳支行原审提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2018年6月20日签订的《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》；2、判令被告一次性向原告清偿截止至2019年3月10日的透支款项、利息、违约金、手续费共计632704.13元，利息、违约金、手续费要求计算至款项付清之日止；3、判令原告对被告位于武汉市汉阳区二桥西区G区5栋4单元5层1室的房屋享有优先受偿权；4、判令被告向原告支付因原告追索债权所产生的律师费18，981元；5、本案诉讼费用由被告承担。重审中，原告工行汉阳支行提出变更诉讼请求第1项为：继续履行原告与被告于2018年6月20日签订的《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》，其他诉讼请求与原审保持一致。事实和理由：被告因装修需要，于2018年6月20日与原告签订了《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》，向原告申请办理装修消费专项分期付款业务，以专项信用卡透支方式支付全部装修款，透支金额为680，000元。原告支付被告装修消费款后，被告以按月等额方式分60期向原告偿还透支款。为确保原告债权实现，被告自愿将自己位于武汉市汉阳区二桥西区G区5栋4单元5层1室的房屋向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约为被告办理了信用卡透支专项分期付款业务，透支金额为680，000元，该金额已足额发放。此后，被告多次未按合同约定按期履行向原告偿还透支款义务，且资信和财务状况已发生严重变化。为此，原告依据《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》的约定，取消被告合同项下的装修消费专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。经计算，被告现应向原告一次性清偿的透支款项、利息、违约金、手续费等费用共计632，704.13元。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。被告刘晓娟辩称：1、被告对所有合同均不予认可，这些合同均系原告与第三人恶意串通损害被告利益的合同，应当属于无效合同，被告系因受骗而在合同和授权委托书上签字，对具体金额和授权内容并不清楚；2、原告提供的授权委托书上没有填写信用卡号和合同号，且落款时间为2018年5月31日，在案涉信用卡分期付款合同显示的签订时间之前，另授权委托书上的金额为手填，无法核实真实性，授权书中提到的被告已支付第三人首付款的内容并非事实，因此该授权委托书不具有授权的唯一性、合理性和有效性；3、第三人提供的支付委托书没有写明被委托对象、贷款合同号、装修合同号、信用卡号及授权时间，且金额只有50多万而非680，000元，被告也没有授权第三人向担保公司付款，不能证明授权的合法性、真实性、有效性、唯一性和合理性；4、被告没有申请也没有正常使用过案涉信用卡，原告没有提供信用卡的申请资料和签收资料，不足以证明信用卡系正常申请及被使用。5、原告应当对信用卡消费分期付款业务的办理尽到严谨的审查义务，本案涉及的贷款用途为装修，但原告作为银行一方，应当存档装修合同但却没有存档，第三人公司也不能提供相应的装修合同，该贷款依据的基本事实不存在。第三人壹贰点伍装饰公司述称：原、被告诉讼与第三人无关，第三人系按照被告委托向指定账户完成转账义务，被告辩称不清楚合同内容就签名不合常理，被告既然与原告签订了借款合同就应履行还款义务，暂时不能偿还也应与原告协商解决办法。原告工行汉阳支行为支持其诉讼请求，向本院提交《工银信用卡申请表》、授权委托书、分期付款合同、最高额抵押合同、抵押登记证明、信用卡消费还款明细、代理费发票等证据以证实；第三人为支持其述称理由，向本院提交委托担保合同、支付委托书、中国建设银行网银电子回执等证据以证明。本院经审理认定事实如下：2018年5月30日，被告刘晓娟因需偿还案外金融公司贷款，经人介绍向原告工行汉阳支行申请办理信用卡，填写《工银信用卡申请表》，抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议（合同）的各项规则”等内容，并签名、捺印予以确认。2018年5月31日，被告刘晓娟在载明“现本人不可撤销的向中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行授权：本人因办理信用卡消费分期付款业务，已经向武汉壹贰点伍装饰工程有限公司支付首付款，现委托贵行进行以下事项：将本人的分期专项信用卡进行启用；将消费款68万元，扣收后支付给该公司……”等内容的授权委托书上签名并捺印，指定680，000元款项的入账账户为壹贰点伍装饰公司在工行汉阳支行的账户。2018年6月20日，被告刘晓娟在介绍人张云飞的带领下，到汉阳区房地局（墨水湖北路政务中心二楼）办理了房屋抵押登记手续，并与原告工行汉阳支行签订了《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》及《最高额抵押合同》，以其所有的位于武汉市汉阳区二桥西区G区5栋4单元5层1室房屋作为抵押，向原告贷款680，000元。其中，原告（甲方）与被告（乙方）签订《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》约定：乙方因装修消费而向甲方申请消费分期专用卡（卡号62×××56）；分期金额额度不超过680，000元，分期方式为单笔分期，每笔刷卡消费的分期付款期数均为60期；乙方以按月分期等额方式向甲方偿还透支资金，单笔消费每期应偿还金额为“单笔刷卡消费金额÷分期期数”；乙方每笔刷卡消费，应按照分期期数按期计付手续费，并于偿还每期透支资金时一并支付，每期支付金额为“消费本金×分期付款手续费费率÷分期期数”，分期付款手续费费率为16%；如乙方未按合同约定按时足额存入还款资金，或乙方虽按时足额存入还款资金但其专用卡账户或自动还款账户存在挂失、被法院等有权机关冻结等情形，导致甲方无法扣款偿还全部到期债务的，对于乙方未偿还的到期款项，甲方有权根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》收取利息和滞纳金，乙方每期存入资金的还款顺序为先支付利息，再支付滞纳金，后清偿应还未还债务（包括分期偿还的本金与分期付款手续费）；如乙方未按合同约定按时足额存入还款资金，或乙方虽按时足额存入还款资金但其专用卡存在挂失、被法院等有权机关冻结等情形，导致甲方累计三期无法扣款受偿的，原告有权提前终止合同，要求乙方立即偿还分期未还的全部款项；乙方未按时偿还分期本息及相关费用的，甲方有权从乙方在中国工商银行股份有限公司开立的任何其他账户中扣收全部未清偿款项，包括分期本金、分期手续费、利息、滞纳金以及实现债权的费用等。原告（甲方）与被告（乙方）签订的《最高额抵押合同》约定：合同担保的主债权为自2018年6月20日至2023年6月19日期间发生的在789，000元的最高余额内，甲方依据与乙方签订的《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》而享有的对债务人的债权。庭审中被告刘晓娟对收到原告发放的工行信用卡事实表示认可，但不记得领取时间和方式。2018年6月22日，被告刘晓娟到汉阳区王家湾顶琇广场A座14楼武汉承诚投资担保有限公司（以下简称承诚公司）签订了《委托担保合同》，约定由承诚公司为被告刘晓娟在原告工行汉阳支行处办理的房屋抵押贷款680，000元提供担保服务，被告刘晓娟需向承诚公司交纳担保服务费用84，000元，履约保证金13，150元，于放款前一次性收取。同日，原告工行汉阳支行依约向被告刘晓娟发放了680，000元消费贷款，并按照授权委托书上的授权内容将680，000元贷款汇入指定的第三人壹贰点伍装饰公司账户。2018年6月25日，第三人壹贰点伍装饰公司将收到的680，000元款项扣除服务费84，000元、手续费19，700元及履约保证金13，150元后剩余563，150元分两笔（一笔300，000元、一笔263，150元）转入被告刘晓娟指定的案外人张云飞在工行武汉华商支行的账户（卡号：62×××87）。第三人壹贰点伍装饰公司提供的支付委托书上载明“本人刘晓娟……将本人装修款金额596，000元，扣除手续费19，700元，一期还款13，150元，余下金额563，150元，划入如下指定账户：姓名：张云飞，账号：62×××87，开户行：工行武汉华商支行……”，该支付委托书上未落款日期，但被告刘晓娟在委托人处签名并捺印确认。此后，被告刘晓娟分别于2018年7月23日、2018年8月23日、2018年9月24日、2018年10月23日、2018年11月20日向原告还款，偿还本金、手续费及利息共计65，730元。但自2018年12月起，被告未再向原告还款。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定有违约金条款，若被告未能在到期还款日前偿还最低还款额，则视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。再查明：原、被告签订的《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》及被告向第三人出具的支付授权书中均载明被告贷款用途为装修消费，但原告、被告及第三人均不能提供装修合同，该笔款项实际并未用于装修。又查明：原告因与被告的信用卡纠纷向湖北楚润律师事务所支付律师费18，981元。上述事实，有《工银信用卡申请表》、授权委托书、分期付款合同、最高额抵押合同、抵押登记证明、委托担保合同、支付委托书、信用卡消费还款明细、代理费发票、中国建设银行网银电子回执及双方当事人的陈述等证据予以证明。本院认为：首先，《工银信用卡申请表》、授权委托书、支付委托书、委托担保合同均有被告刘晓娟亲笔签名或捺印确认，应认定为被告的真实意思表示，对其具有法律约束力。被告刘晓娟主张授权委托书及支付委托书因内容缺失、金额为手填、表述与事实不符、落款时间不合常理等而不具有授权的合法有效性，但其在庭审中承认上述两份文件系其亲笔签名及捺印，且该两份文书授权内容与本案其他证据和当事人陈述能够互相印证，形成证据链，被告亦无法提供其他证据证明其所主张的事实，故本院对该抗辩理由不予采信。其次，原告工行汉阳支行与被告刘晓娟签订的《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》、《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，应认定为合法有效。被告刘晓娟辩称所有合同系原告与第三人恶意串通欺骗其签订，其对合同具体金额和内容并不清楚，鉴于被告刘晓娟系具有完全民事权利能力与民事行为能力的成年人，应当能够清楚辨认自己的行为性质和行为后果，其已经在案涉合同及授权文书上亲笔签名或捺印，且不能提供任何证据证明该签名或捺印系受到欺诈或胁迫所为，被告本人在庭审中的陈述亦显示出其系为摆脱民间贷款公司的高额利息而自愿向原告工行汉阳支行申请贷款，因此本院有合理理由认为被告刘晓娟系在知晓案涉合同及授权的权利义务条款的前提下自愿签名确认，该签字或捺印即为被告的真实意思表示，对于被告提出的上述抗辩理由本院不予采信。再次，关于贷款用途。被告刘晓娟提出，《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》及授权委托书上载明的贷款用途为装修，但实际并无装修合同，贷款依据的基本事实并不存在。鉴于案涉贷款680，000元系被告向原告申请办理，被告有义务如实向原告填报贷款用途以获取贷款，而本案原告虽不能提供装修合同，但被告在原、被告签订的合同及授权委托书上均一致采用了装修款的表述，授权委托书上载明的转款账户名称亦为第三人壹贰点伍装饰公司，且被告已经为该笔贷款向原告提供房产抵押担保，原告同意向被告发放贷款具有合理依据。另原、被告签订的《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》实际已经履行，原告已经按照约定发放贷款，被告前期亦履行了分期还款义务，被告填写的贷款用途与实际用途不一致并不影响该合同的效力。最后，原告工行汉阳支行按照合同约定向被告发放贷款680，000元，被告刘晓娟亦应当按照合同约定按期足额还款，但其自2018年12月起，未再向原告履行还款义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。根据《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》约定，被告未还款导致原告累计三期以上无法扣款受偿，原告有权要求被告立即偿还分期未还的全部款项，故被告刘晓娟应向原告工行汉阳支行支付截至2019年3月10日尚欠原告的贷款本金623，314元、利息638.13元、违约金1，500元、手续费7，252元，并按照合同约定继续支付利息、违约金、手续费直至全部贷款本金清偿之日止。被告要求原告支付律师费18，981元，亦符合合同约定，本院依法予以支持。另原告工行汉阳支行与被告刘晓娟约定的用于抵押的房屋（武汉市汉阳区二桥西村G区5栋4单元5层1室）已经在房产部门办理了抵押登记，原告工行汉阳支行依法对上述抵押房屋享有抵押权。现被告刘晓娟未按约还款，原告工行汉阳支行要求对上述抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十条、第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告刘晓娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行偿还贷款本金623，314元；二、被告刘晓娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付贷款利息、违约金及手续费，其中，截至2019年3月10日的利息为638.13元，违约金为1，500元，手续费为7，252元，2019年3月11日起至贷款本金全部清偿之日止的利息、违约金及手续费，按照原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告刘晓娟签订的《中国工商银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》约定的标准计付；三、被告刘晓娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行支付律师费18，981元；四、若被告刘晓娟未履行上述付款义务，原告中国工商银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物（坐落于武汉市汉阳区二桥西村**********的房屋）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10，127元，由被告刘晓娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判长 邓 萍陪审员 周洪元陪审员 丁红艳二〇二〇年九月二十八日书记员 彭梦凌