四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8167号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地四川省成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 被告：黎启胜，男，1973年10月26日出生，汉族，住江西省九江市武宁县。 被告：马先香，女，1979年10月10日出生，汉族，住江西省九江市武宁县。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程金融公司”）与被告黎启胜、马先香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日、9月28日公开开庭进行了审理。原告锦程金融公司委托诉讼代理人李芊、田丹，被告黎启胜到庭参加了诉讼，被告马先香经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 锦程金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令马先香、黎启胜向锦程金融公司偿还借款本金人民币100000元；2.判令马先香、黎启胜按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定支付相应的利息、罚息、复利、违约金至贷款本息付清时止，暂计算至2019年12月20日，利息5135.72元、罚息410.07元、复利153.11元、违约金432.05元；3.判令锦程金融公司对抵押物江西省九江市武宁县房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。庭审中，锦程金融公司主张合同约定贷款利率随中国人民银行公布的同期贷款基准利率浮动调整，但自2015年中国人民银行最后一次公布贷款基准利率后，基准利率实际未作调整，合同约定贷款利率自合同签订时确定后也未作调整和发生变化，因锦程金融公司未另行与借款人就适用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）达成协议，贷款基准利率取消后，贷款利率以基准利率取消前的合同约定贷款利率为准；本案贷款以起诉的方式宣布提前到期，贷款提前到期日为2020年8月14日。事实及理由：锦程金融公司诉称，锦程金融公司与马先香、黎启胜签订《最高额借款合同》提供最高限额贷款，为担保《最高额借款合同》履行，马先香、黎启胜与锦程金融公司签订《最高额抵押合同》《提供抵押担保，根据《最高额借款合同》锦程金融公司与马先香、黎启胜签订《个人消费贷款合同（最高额类）》提供贷款10万元。锦程金融公司按约发放贷款，马先香、黎启胜逾期未足额偿还贷款本金和利息。 黎启胜辩称，贷款属实，认可贷款本金10万元，但利息应当为月利率0.84；因不清楚具体还款时间，逾期3天即产生了100余元的罚息，认为罚息、复利过高，就此联系了锦程金融公司反映罚息利率不符合法律规定，锦程金融公司至今未解决该问题，导致罚息越来越高，此系锦程金融公司导致。抵押物房屋已抵押给了其他银行，锦程金融公司不享有优先受偿权。 马先香未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2019年8月1日，马先香、黎启胜作为借款人与贷款人锦程金融公司签订了《最高额借款合同》。同日，马先香、黎启胜作为抵押人与锦程金融公司签订《最高额抵押合同》担保《最高额借款合同》履行。根据《最高额借款合同》约定，马先香、黎启胜作为借款人与贷款人锦程金融公司签订了具体借款合同：《个人消费贷款合同（最高额类）》。 贷款金额：10万元。2019年8月16日，锦程金融公司向黎启胜一次性发放贷款10万元。 贷款期限：36个月。 还款方式：按月等额还本付息，每月还款日为2日。 贷款利率：浮动利率。贷款利率在产品基础利率的基础上上浮27%，产品基础利率=参考利率+调整利率。若基准利率（指中国人民银行公布实施的同期同档次贷款利率）不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率，若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%。本合同签订时的贷款利率为18.1%。本合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上（包含4.75%）时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，调整日为每季度开始的第一个月的还款日，遇基准利率多次调整的，按调整日最新的基准利率进行相应调整，调整后，参考利率执行最新基准利率；调整利率进行同步调整，参考利率每调整0.1%，调整利率同向调整0.2%。遇基准利率低于4.75%时，贷款利率不再调整。参考利率最低值为2015年10月24日人民银行公布执行的三年期以上贷款基准利率。 罚息、复利、违约金计收标准：借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，贷款人一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低20元；贷款人对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按贷款利率上浮50%；贷款人对未归还的利率按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同。 抵押担保情况：马先香、黎启胜以其位于江西省九江市武宁县房屋为锦程金融公司在《最高额借款合同》项下形成的债权提供抵押担保并办理抵押登记，不动产登记证明编号：赣（2019）武宁县不动产证明第0003550号，抵押权人锦程金融公司，最高债权数额10万元，抵押担保的范围为被担保主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用和其他合理费用。 还款情况：黎启胜在逾期后曾多次致电锦程金融公司客服主张利息、罚息、复利过高。马先香、黎启胜未偿还过款项，截至2020年8月14日，其尚欠锦程金融公司贷款本金100000元未偿还及应付利息15619.22元、罚息3622.21元、复利153.11元、违约金1377.78元。 提前到期：合同约定借款人未按合同的约定还本付息，合同已发放的贷款提前到期，贷款人有权提前收回贷款本息。 另查明，本院按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定的送达地址向马先香、黎启胜邮寄了起诉状副本，邮件于2020年7月20日签收。 以上事实，有《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》、借据、不动产登记证明、银行流水、账单明细、邮单等证据材料以及当事人的陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，马先香、黎启胜与锦程金融公司签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》均是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。锦程金融公司依约发放了贷款，马先香、黎启胜逾期未足额偿还贷款本息构成违约，锦程金融公司有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求马先香、黎启胜偿还剩余未还贷款本金100000元和支付利息、罚息、复利、违约金。起诉状记载了锦程金融公司宣布提前到期的内容，起诉状副本送达之日即为宣布贷款提前到期之日，本院按照《个人消费贷款合同（最高额类）》约定的送达地址向马先香、黎启胜邮寄了起诉状副本，邮件于2020年7月20签收，本案贷款应于2020年7月20日提前到期，但锦程金融公司主张贷款于2020年8月14日提前到期系对其民事权利的处分，故贷款提前到期日为2020年8月14日。 关于利息、罚息、复利、违约金的计算方式。黎启胜主张月利息应当为0.84，但其提交的证据仅能证明其反映过利息、罚息过高，不能得出双方达成过关于利息为月利率0.84的一致意思表示。且庭审中黎启胜确认涉案合同确实系其签订，故本院对其该项辩称不予支持。合同约定当中国人民银行公布的三年期贷款基准利率调整为4.75%以上（包括4.75%）时，借款利率随之按季度调整，因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的五年期市场报价利率进行计算。目前现执行的五年期贷款市场报价利率均低于4.75%，故应当继续按照4.75%作为参考利率来确定利息。双方约定罚息利率在贷款利率加50%，贷款利率执行浮动利率在产品基础利率基础上上浮27%，产品基础利率等于参考利率加上调整利率，但参考利率最低值为4.75%，按照参考利率最低值计算的罚息利率为贷款利率18.1%加50%即27.15%，且合同约定利率仅在基准利率高于或等于4.75%时按照上浮的方式调整，调整利率与参考利率同向调整，因此仅罚息利率最低值已经超过了年利率24%，故调整罚息利率为固定利率年利率24%。利息、罚息、复利、违约金分段计算：1.截至2020年8月14日，利息15619.22元、罚息3622.21元、复利153.11元、违约金1377.78元；2.从2020年8月15日起款项付清时止，利息不再计付，罚息以100000元为基数按照年利率24%计算，因仅罚息已对全部剩余贷款本金按照年利率24%计算，故复利、违约金不再计付。上述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 马先香、黎启胜以其名下位于江西省九江市武宁县房屋提供抵押担保并办理了抵押登记，锦程金融公司作为抵押权人有权就该抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。 黎启胜主张位于江西省九江市武宁县房屋已抵押给案外人，锦程金融公司不享有抵押物拍卖、变卖或折价处理所得价款的优先受偿权，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押物已登记的，按照登记的先后顺序清偿...”的规定，同一财产可以向两个以上的债权人抵押，各债权人均享有对该抵押物拍卖、变卖或折价处理所得价款的优先受偿权，但需依照法律规定的顺序获得清偿。故对黎启胜主张的锦程金融公司不享有对抵押物拍卖、变卖或折价处理所得价款优先受偿权的意见，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马先香、黎启胜于本判决生效之日起十日内，向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金100000元和利息、罚息、复利、违约金(利息、罚息、复利、违约金分段计算：1.截至2020年8月14日，利息15619.22元、罚息3622.21元、复利153.11元、违约金1377.78元；2.从2020年8月15日起款项付清时止，利息不再计付，罚息以100000元为基数按照年利率24%计算，复利、违约金不再计付。上述利息、罚息、复利、违约金总计不应超过按照年利率24%计算的数额。）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司有权以被告马先香、黎启胜所有的位于江西省九江市武宁县房屋［不动产登记证明编号：赣（2019）武宁县不动产证明第0003550号］拍卖、变卖或折价处理的所得价款优先受偿； 三、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1211元，由被告马先香、黎启胜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年九月二十八日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。