湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初7418号原告：长沙银行股份有限公司汇融支行，住所地长沙市芙蓉中路3段**建鸿达现代空间**。负责人：李柏君。委托诉讼代理人：吴洪波，湖南湘军麓和律师事务所律师。委托诉讼代理人：陶智军，男，1973年11月1日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。被告：周亚龙，男，1960年5月6日出生，汉族，住长沙市雨花区。被告：杨旭红，女，1968年5月6日出生，汉族，住长沙市芙蓉区。被告：周艺园，男，1988年12月9日出生，汉族，住长沙市岳麓区。被告：李思思，女，1988年9月11日出生，汉族，住长沙市岳麓区。原告长沙银行股份有限公司汇融支行（以下简称长沙银行）诉被告周亚龙、杨旭红、周艺园、李思思金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用简易程序由雷金菊独任审判，于2020年9月24日公开开庭进行审理。原告长沙银行之委托诉讼代理人吴洪波、陶智军，被告周亚龙、杨旭红、周艺园、李思思到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行向本院提出诉讼请求：一、判决原告与被告“个人循环授信额度合同”和“最高额抵押合同”项下借款立即到期，原告提前收回该借款；二、判决被告周亚龙支付原告“融意通信用卡”本金110万元，并按照合同约定利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止，截至2020年5月18日，利息为37671元，罚息25209.18元，提前全部结清金额共计1162880.18；三、判决被告周亚龙向原告支付2019年5月8日以后的利息和罚息及复利（复利的计算方式：万分之二×（1+50%）×（本金+利息）×逾期天数）；四、判决原告对上述合同项下抵押物所得价款享有优先受偿权；五、判决被告杨旭红、周艺园、李思思对被告周亚龙的上述债务承担连带清偿责任；六、被告周亚龙、杨旭红、周艺园、李思思赔偿原告为主张债权而发生的律师费损失77035元；七、判决被告周亚龙、杨旭红、周艺园、李思思承担本案的诉讼费、保全费以及与本案有关的其他费用。被告周亚龙、杨旭红、周艺园、李思思共同辩称：欠钱属实，目前没有钱归还，现在正在处理资产。关于利息以及罚息，目前经济状况不好，且双方之间有20年业务往来，本人之前信用良好，请求免除逾期利息。希望原告给予一定的期限处理资产来还钱。周亚龙与长沙银行有20年借贷关系，目前经济下滑，涉案抵押的房产是家里的唯一住房了，只有等这个房子卖出去才有钱还。其他房屋均已经被拍卖了。当事人围绕诉讼请求依法提交了相应证据，经与原件核对无异的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据举证、质证及认证意见，结合当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下：2017年12月19日，被告周亚龙及其配偶杨旭红与原告长沙银行签订了《个人循环授信额度合同》（编号为ＲＫ00018509）合同约定两被告向被告长沙银行汇融支行申请长沙银行信用卡（融意通信用卡），两被告申请的最好信用额度为1100000元整，期限为自2017年12月19日起至2020年12月19日止的36个月。双方约定日手续费率为万分之二，单笔借款最长期限365天，并约定违约责任为：如甲方（被告）未按时支付贷款本息，对逾期未偿还之贷款本金、利息依逾期天数按借款借据约定的利率上浮50%（注此处上浮比例应位于30%-50%之间）计算逾期利率和复利。当甲方（原告）未按期归还借款本金或按期支付利息时，乙方（原告）有权取消本合同项下部分或全部授信额度，提前收回部分或全部贷款本息并停止继续发放贷款或采取其他相应的措施。因签订本合同及本合同的履行发生争议，所发生的包括但不限于诉讼／执行／仲裁／产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费等由甲方承担。在融意通信用卡上约定透支利息为年费率18%（按日折算为万分之五／日，按日计息、按月计收复利）。双方在长沙银行芙蓉信用卡（融意通卡）领用合约第四条第7款约定每笔融意通分期业务到期（包括提前到期）当日，乙方应确保融意通账户内有足够的溢缴款用以归还当期本金即手续费，如溢缴款不足，本金未还部分将从该笔融意通分期业务到期日起按年费率18%（按日折算为万分之五／日，按日计算、按月收复利）收取透支利息。同日，被告李思思与配偶周艺园与原告签订《最高额抵押合同》，合同约定担保方式为最高额抵押担保。本合同的担保范围包括：主债权项下本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权的费用（包括但不限诉讼／仲裁／产权过户费、律师费、调查取证费、差旅费）等。提前律师担保责任的情形（一）根据主合同的约定，抵押权人宣布债务立即到期及要求提前收回借款本金，或／并划收借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。并约定被告李思思、周艺园将位于岳麓区××镇××别墅××楼××栋××对被告周亚龙及杨旭红与原告签订的《个人循环授信额度合同》中确定的主债务余额159万元提供担保，担保期限为自2017年12月19日至2020年12月19日的三年时间，并办理了抵押登记。同日，原告依约向被告周亚龙发放了“融意通信用卡”。2018年12月19日，被告周亚龙首次申请借款并按约定进行了偿还。2019年3月13日、14日，被告周亚龙、杨旭红分别借款90万元、20万。截至2020年3月14日全部债务还款期限届满，被告尚欠两期利息即13200元未归还。另查明，原告为了收回债权与湖南湘军麓和律师事务所签订了《债权清收类律师代理合同》，原告实际支付律师费55000元。本院认为，被告周亚龙、杨旭红向长沙银行申请办理芙蓉信用卡（融意通卡）并与之签订《个人循环授信额度合同》，以及长沙银行与被告周亚龙签订的《最高额抵押合同》，均系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。长沙银行按约发放了贷款，周亚龙、杨旭红至今尚欠贷款本金及相应利息的行为构成违约，对原告主张根据《个人循环授信额度合同》约定，上述合同项下的借款立即到期，原告提前收回该借款本金及还款期限届满时利息共计1113200元（1100000+13200）的诉讼请求，本院予以支持。关于逾期利息、罚息以及复利问题，涉案合同借款期满时正是疫情时间，考虑到疫情对经济的影响以及原告的实际损失，本院酌情免除被告周亚龙、杨旭红三个月的逾期应还透支利息。根据芙蓉信用卡（融意通卡）申请表的规定，透支利息为日利率万分之五，该标准未超过相应法律规定，本院予以支持。对原告主张的被告周亚龙、杨旭红应当以实际欠付本金为基数按照日利率万分之五的标准向原告支付透支利息从2020年6月14日起至实际清偿之日止的诉讼请求，本院予以支持，对超过部分以及复利部分，本院不予支持。原告为实现债权已经花费律师费55000元，该律师费的承担在前述系列合同中均有明确约定，计费标准未超出《湖南省律师服务收费行业指导标准》的规定，本院予以支持。关于原告主张被告周艺园、李思思对被告杨旭红、周亚龙的上述债务承担连带责任的诉讼请求，在《个人循环授信额度合同》中周艺园的身份为抵押权人，并非为担保人，且被告李思思系以配偶身份签字，其签字效力应当认定为其对该合同认可。原告未提交证据证明双方就担保事项进行协商，应当承担不利后果，对原告的上述主张，本院不予支持。根据原告与被告周艺园、李思思签订的《最高额抵押合同》的约定，被告周艺园以其名下的位于岳麓区××镇××别墅××楼××栋××号房屋（长房权证岳麓字第7××7号）就被告周亚龙的上述债务履行向原告提供抵押担保的最高额主债务余额为1590000元，并已办理了抵押登记，故原告要求对被告周艺园所提供的该不动产在被告周亚龙的上述债务的范围内享有优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告周艺园承担完抵押担保责任后，有权向被告周亚龙、杨旭红进行追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、限被告周亚龙、杨旭红于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告长沙银行股份有限公司汇融支行借款本金1100000元，利息13200元，以上共计1113200元；二、限被告周亚龙、杨旭红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告长沙银行股份有限公司汇融支行支付逾期利息（以实际欠付本金为基数，按日利率万分之五的标准从2020年6月14日起计算至实际清偿之日止）；三、限被告周亚龙、杨旭红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告长沙银行股份有限公司汇融支行支付律师费55000元。四、原告长沙银行股份有限公司汇融支行对周艺园名下的位于岳麓区××镇××别墅××楼××栋××号房屋（长房权证岳麓字第7××7号）享有抵押权，并就该房产折价或拍卖、变卖后的价款在告周亚龙、杨旭红上述债务范围内享有优先受偿权,被告周艺园承担完抵押担保责任后，有权向被告周亚龙、杨旭红进行追偿;如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、驳回原告长沙银行股份有限公司汇融支行的其他诉讼请求。案件受理费15960元，减半收取7980元，由被告周亚龙、杨旭红、周艺园承担。（此款已由原告预交，被告在履行付款义务时一并支付）如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  雷金菊二〇二〇年九月二十九日法官助理张用之书记员冯莎附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。