青海省玛沁县人民法院民事判决书（2020）青2621民初314号原告：青海果洛农村商业银行股份有限公司，住所地，青海省果洛藏族自治州玛沁县大武镇雪山路**。法定代表人：王生录，系该公司董事长。委托诉讼代理人：甘世伟，系该公司市场营销部经理。委托诉讼代理人：李建宏，系该公司市场营销部副经理。被告：德白，青海省果洛藏族自治州玛沁县大武镇团结路居民。委托诉讼代理人：张世亮，青海镜如律师事务所律师。被告：多杰卓玛，青海省果洛藏族自治州久治县智青松多镇居民，现住果洛藏族自治州。被告：祁永贵，青海省果洛藏族自治州玛沁县大武镇居民，现住玛沁县。委托诉讼代理人：张世亮，青海镜如律师事务所律师。被告：才本吉，青海省果洛藏族自治州玛沁县大武镇居民，现住玛沁县。委托诉讼代理人：张世亮，青海镜如律师事务所律师。原告青海果洛农村商业银行股份有限公司与被告德白、多杰卓玛、祁永贵、才本吉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告青海果洛农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人甘世伟、李建宏、被告德白、祁永贵、才本吉的委托诉讼代理人张世亮、被告多杰卓玛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。青海果洛农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、要求被告偿还原告借款本金157627.58元、利息及罚息17580.59元，两项共计175208.17元（利息自2019年12月21日暂算至2020年9月21日，罚息自2020年4月20日暂算至2020年9月21日，利息计算至实际支付日）；二、要求保证人祁永贵和才本吉承担此笔贷款的连带责任；三、要求被告承担本案形成的所有诉讼费用。事实和理由：2017年4月14日，被告德白向原告申请循环贷款人民币430000元，利率为4.75%，借款用途为个人消费，贷款期限为三年。即自2017年4月14日起至2020年4月15日止，自2019年12月1日起未按时偿还利息，自2020年4月20日起借款人未按约定偿还到期本金。经原告多次催要，都因被告家庭纠纷等原因未果，现利息已逾期275天，本金逾期155天。原告为维护自己的合法权益，特向法院起诉。三被告的委托诉讼代理人辩称：就借款合同上德白的签字而言有以下几个答辩意见：1、借款合同的授信额度确实是430000元，有真实的借款合同存在，关于借款合同原告方也提到了，是德白和多杰卓玛一起签署的。2、德白欠款不还是因为德白涉及到一起刑事案件被采取强制措施了，这点原告也可以核实一下，所以我认为被告德白并非恶意拖欠不还，罚息的问题原告能不能再考虑一下。3、关于保证合同，据向保证人祁永贵和才本吉核实，他们认可保证合同的存在，但保证人的意见是在未对主债务人采取强制执行之前不应该由他们承担责任。多杰卓玛辩称：我没钱请律师，也没有答辩状，我也不懂法律，我就事实情况向法庭陈述一下，我和德白在2017年3月份闹离婚之前德白非要领个白领卡，我就去信用社签了字，但相关的资料我没有细看，我自始至终以为我只是担保人，另外我和女儿没有花过这笔钱，从2015年到现在德白从来没有管过我和女儿，我俩从2017年到现在一直处于分居状态，如果我用了这笔钱，我就会主动还款。这些年我也一直在看病，看病的药费都是父亲在帮我支付，我和女儿现在生活有困难，所以没有钱还款。另外，签过字以后我找过信用社，说我不想当担保人，之后信用社的人与德白协商，德白说这些钱现在花完了，借款之时把房子和车子做了抵押，后来德白打电话给我，说把担保人换成祁永贵和才本吉了，如果他今天到庭的话，我就可当面和他对质，我没有想到他把钱花完了后却赖到我和女儿的头上，我认为夫妻之间没有必要每件事都找证据进行证明。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告为支持其诉讼请求依法向法庭提交以下证据：证据1：营业执照、经营许可证，拟证明原告方有权限发放贷款的事实。被告多杰卓玛及德白、祁永贵、才本吉的委托诉讼代理人对该证据无异议，本院予以采信。证据2：《白领卡小额循环贷款合同》，《保证合同》，被告多杰卓玛签署的《配偶知情书》、及《借款申请》，证明德白和多杰卓玛2017年4月份签订了共同借款合同，本金是430000元，被告祁永贵、才本吉20**年4月签订了担保合同，同意承担连带责任，另外2017年4月份多杰卓玛签订了配偶知情书，同意共同承担还款义务的事实。被告德白、祁永贵、才本吉的委托诉讼代理人质证认为，白领卡小额循环贷款合同确实是德白签字的，这里也有共同借款人的签字。就保证合同而言，其证据的三性都没有问题，但是要注意到一个问题，原告方借款时工作人员对保证人就担保的范围做了一个谈话笔录，工作人员问德白的这笔贷款你们愿不愿意担保，对这话我们的理解是就德白一人的贷款份额愿不愿意担保。被告多杰卓玛质证认为，贷款时我和德白是合法夫妻，哪里分德白的部分和我的部分。这上面的字是我签的，但签字的日期不应该是四月份，因为四月份时我俩已经分居了，我记得是三月初签的字，另外知情书的内容我没有详细看，我一直认为我只是担保人。本院认为，对该组证据，被告德白、祁永贵、才本吉的委托诉讼代理人不持异议，虽然多杰卓玛向法庭阐述其签字日期应该为2017年3月份，但其没有提供相关证据证明，故对该组证据予以采信。证据3：多杰卓玛和德白的结婚证复印件，证明借款发放期间被告德白和多杰卓玛他俩是合法夫妻的事实。被告多杰卓玛及被告德白、祁永贵、才本吉的委托诉讼代理人对该组证据无异议，本院予以采信。被告多杰卓玛向本院提交了以下证据：证据1：玛沁县人民法院的传票及诉状等法律文书，证明4月份时我俩正在闹离婚，所以我不可能跟他一起签订贷款合同或就该笔贷款当担保人，我确实是三月份签过字，之后我俩一直在闹离婚，所以我不可能再花这笔钱。原告对该组证据无异议。被告德白、祁永贵、才本吉的委托诉讼代理人质证认为，1、该组证据的证明方向我们有异议，原告方提交的借款合同中有商品房买卖等一些材料，据我们了解这笔借款是用在夫妻生活开支，目前法院没有正式判决离婚，但在第一次庭审中西宁的一套住宅使用权是归被告多杰卓玛所有的。2、原告方作为专业的贷款经营机构，如果被告多杰卓玛不想当担保人，应该变更借款合同或者改变借款的主体人。本院认为，该组证据虽然能说明被告德白与被告多杰卓玛因为夫妻感情不和而诉讼离婚，但民事起诉状时间为2017年8月29日，与被告多杰卓玛所述时间不符，故对该证据的证明方向本院不予采信。本院依职权调取了以下证据：证据1：调查笔录一份，拟证明被告德白现在无力支付该笔借款的事实。原告质证认为，德白笔录中记载未还款应该是200000余元，而我方起诉本金为什么是150000余元，是因为借款到期后2020年6月9日从他的卡上了自动扣款35372.23元,2020年6月23日自动扣款27.51元，因此借款本金是157627.58元。被告多杰卓玛质证认为，我不清楚他借了多少钱，还了多少钱。我俩没有共同债务，这笔钱没有用在生活开支上，我俩都不在一起生活怎么可能用在生活开支上。本院认为，该份证据能证明被告欠原告本金及利息的事实，对该证据予以采信。根据双方举证、质证及本院对证据审核认定情况，本院认定以下事实：被告德白于2017年3月27日向果洛农村信用合作联社提出申请，要求办理白领卡，被告多杰卓玛于2017年4月13日签署了《申请办理紫丁香·白领卡配偶知情书》，德白于2017年4月14日与果洛农村信用合作联社签订了《紫丁香·白领卡小额循环贷款借款合同》，被告多杰卓玛作为德白的成年家庭共同成员在借款合同上签了字，果洛农村信用合作联社于2017年4月14日向被告德白借款430000元，被告祁永贵及才本吉于2017年4月14日与果洛农村信用合作联社签订了《保证合同》。另查明，德白与多杰卓玛于2012年10月17日登记结婚，后因夫妻感情不和，德白于2017年8月29日向玛沁县人民法院起诉，要求与多杰卓玛离婚，玛沁县人民法院于2017年12月6日做出（2017）青2621民初232号民事判决书，判决不准德白与多杰卓玛离婚；2019年7月8日，德白再次向玛沁县人民法院起诉，要求与多杰卓玛离婚，玛沁县人民法院于2019年11月4日做出（2019）青2621民初194号民事判决书，判决准予德白和多杰卓玛离婚，多杰卓玛不服该判决，于2019年11月17日提出上诉，果洛藏族自治州中级人民法院于2020年4月2日做出（2020）青26民终5号民事裁定书，裁定该案发回玛沁县人民法院重审，在发回重审期间，德白于2020年5月18日向本院申请撤诉，本院于2020年5月18日做出（2020）青2621民初89号民事裁定书准许德白撤诉；2020年6月17日，多杰卓玛向玛沁县人民法院提起诉讼，要求与德白离婚，该案目前处于审理阶段。再查明，果洛农村信用合作联社现变更为青海果洛农村商业银行股份有限公司。根据原被告各方诉辩意见、提供的证据以及本案查明的事实，本院总结本案如下争议焦点并分别评判认定如下：一、关于德白向果洛农村信用合作联社的借款是否属于夫妻共同借款，被告多杰卓玛是否应当承担还款责任的问题？本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，原告青海果洛农村商业银行股份有限公司与被告德白签订了《紫丁香·白领卡小额循环贷款借款合同》、多杰卓玛在《紫丁香·白领卡小额循环贷款借款合同》上作为成年家庭共同成员签了字，并在《申请办理紫丁香·白领卡配偶知情书》上签了字，在该知情书第二条载明“本人愿同申请办理紫丁香·白领卡的人共同参与对信用债务的偿还，直到对信用债务全部偿还完毕”，且该贷款用于还房贷等目的，虽然多杰卓玛在庭审中一直阐述这笔贷款她没有花过一分钱，也没用于家庭共同生活，但并没有向法庭提交相关证据证明，应该承担举证不能的后果，故该笔贷款应认定为夫妻共同债务。综上，原告果洛农村商业银行股份有限公司与被告德白成立金融借款合同法律关系，多杰卓玛做为被告德白的合法妻子，在签署了《申请办理紫丁香·白领卡配偶知情书》并愿意与德白一起偿还信用债务的情况下，原告果洛农村商业银行股份有限公司要求被告德白、多杰卓玛给付借款本金157627.58元的诉求合理，本院予以支持；被告委托诉讼代理人提出的被告德白未及时还款的原因是因为德白被采取强制措施，所以希望原告对利息及罚息进行考虑的辩解不合理，本院不予采信，故原告要求被告给付利息及罚息17580.59元的诉讼请求合理，本院予以支持。二、关于被告祁永贵、才本吉是否承担连带保证责任的问题？本院认为，原告要求被告祁永贵、才本吉对上述款项承担连带保证责任，符合双方在《保证合同》中的约定，故对该项诉讼请求本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告祁永贵、才本吉在承担了保证责任后，有权向被告德白、多杰卓玛追偿。对被告祁永贵、才本吉的委托诉讼代理人所述的祁永贵及才本吉的保证仅仅是针对被告德白的保证的辩解，本院不予采信。综上所述，原告诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告德白、多杰卓玛于本判决生效后十五日内给付原告青海果洛农村商业银行股份有限公司借款本金157627.58元，利息及罚息17580.59元，合计175208.17元（以上利息暂计至2020年9月21日），期后利息、逾期罚息按原告与被告德白签订的《紫丁香·白领卡小额循环贷款借款合同》约定的相关利率算至实际还款之日；二、上述款项被告祁永贵、才本吉承担连带保证责任，被告祁永贵、才本吉在承担了保证责任后可向债务人德白、多杰卓玛追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3773.78元，由被告德白、多杰卓玛、祁永贵、才本吉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青海省果洛藏族自治州中级人民法院。审判员 郑长翯二〇二〇年九月二十一日书记员 当增加