四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7880号 原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行，营业场所成都高新区盛华南路169号。 负责人：马龙燕，行长。 委托诉讼代理人：陈伟，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹怡，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：陈洪武，男，1980年1月4日出生，汉族，住成都市武侯区。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨夏琴，四川明之鉴律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（以下简称农业银行蜀都支行）与被告陈洪武信用卡纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月13日公开开庭进行了审理。原告农业银行蜀都支行的委托诉讼代理人陈伟、被告陈洪武的委托诉讼代理人徐逸梦到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农业银行蜀都支行向本院提出诉讼请求：判令陈洪武支付信用卡透支款本金99011.49元、利息23256.14元、逾期还款违约金5585.1元，取现手续费1151.66元（其中利息、逾期还款违约金暂计算至2020年4月23日，实际应计算至透支款结清之日止）。事实及理由：陈洪武在农业银行蜀都支行处办理了卡号为46×××70的信用卡，陈洪武在使用该信用卡过程中发生透支欠款并逾期严重，经农业银行蜀都支行多次催收，陈洪武仍未清偿。农业银行蜀都支行为维护自身合法权益，提起诉讼。 陈洪武辩称，1.对本金无异议；2.双方未就逾期还款违约金进行约定，故不应当得到支持；3.农业银行蜀都支行主张的利息、复利、逾期还款违约金如何产生未陈述明确，若上述三项费用及取现手续费总和超过年息24%，法院应不予支持。 本院经审理认定事实如下：陈洪武向农业银行蜀都支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，基本情况如下： 一、申请时间：2010年6月18日。 二、信用卡卡号：46×××70。 三、签署文件（合同）名称：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，陈洪武在“申请人签署文件”处声明：本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合同的规定。 四、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（签订主体：发卡方/甲方、金穗贷记卡申请人/乙方），主要条款为： （一）还款约定：第六条第4款约定乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。 （二）利息、复利计算标准：第四条第5款约定本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。 （三）待遇享受条件：第4条第2款约定对于非现金交易，乙方应在免息还款期（自银行记账日起至月对账但上记载还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按起偿还最低还款额（在对账单上列明的），还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第3款约定乙方超过甲方批准的信用额度额度信用卡，在本周期账单营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款期待遇，利息自银行记账日起计算。第4款约定乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。 （四）还款顺序：第六条第3款约定乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。 （五）协议变更：第九条第3款约定本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方办理销户手续的，视为接受修改。 （六）因实现债权而产生费用的承担：第六条第5款约定乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。 五、《收费标准》主要内容：（一）预借现金手续费：境内本行预借现金和转出的收费标准为交易金额的1%，最低1元；境内他行预借现金和提取超额还款的收费标准为交易金额的1%+2元，最低3元；境外预借现金的收费标准为交易金额的3%，最低3美元元（或等值其他外币）。 （二）滞纳金：最低还款额未偿还部分的5%。 六、消费及逾期情况：陈洪武得该信用卡并进行消费，办理了消费分期分期及取现业务，对消费及取现的款项、费用未按约清偿，出现逾期还款行为。 七、欠款情况：根据农业银行蜀都支行提交的账户信息显示，截至2020年4月23日，陈洪武尚欠信用卡本金99011.49元，利息（含复利）23256.14元、取现手续费1151.66元、逾期还款违约金5585.1元。 另查明，中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》自2017年1月1日生效实施，其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。 农业银行蜀都支行系中国农业银行股份有限公司依法设立的分支机构。 认定上述事实有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行金穗信用卡章程》《收费标准》、交易明细、账户信息以及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，陈洪武向农业银行蜀都支行申请信用卡，农业银行蜀都支行经审查后为陈洪武办理了信用卡，双方同意按照相关协议、章程等约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 陈洪武取得信用卡并进行消费，应当按照约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，农业银行蜀都支行以贷记卡申请表及陈洪武持卡交易明细等证据为依据，要求陈洪武偿还贷款本金及利息（含复利），具备事实和法律依据。截至2020年4月23日，陈洪武累计透支信用卡本金99011.49元、利息（含复利）23256.14元，故对农业银行蜀都支行要求陈洪武偿还欠款本金99011.49元及利息（含复利）23256.14元的诉讼请求，本院予以支持。之后的利息以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五的标准计算至借款本息清偿之日止，按月计收复利。对农业银行蜀都支行主张的取现手续费1151.66元，陈洪武在持卡消费过程中办理了取现业务，但未能清偿取现费用，故本院对取现手续费1151.66元予以支持。关于农业银行蜀都支行主张的逾期还款违约金，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》并未约定违约金仅约定了滞纳金，且依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中关于自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金的规定，农业银行蜀都支行未提交证据证明其与陈洪武已协议达成违约金的约定，故对农业银行蜀都支行主张的违约金，本院不予支持。同时，为避免利息、复利、取现手续费的总和过分高于因陈洪武违约给农业银行蜀都支行造成的损失，上述利息、复利、取现手续费总计应以不超过年利率24%为限。陈洪武的答辩意见部分成立。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告陈洪武于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行信用卡欠款本金99011.49元、取现手续费1151.66元及利息（含复利）[截至2020年4月23日的利息（含复利）为23256.14元，2020年4月24日起至欠款清偿之日止的利息以欠款本金为基数，按日利率万分之五计收；复利以逾期利息为基数，按日利率万分之五按月计收；利息、复利及消费手续费总计以年利率24%为限]； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2880元，减半收取1440元，由被告陈洪武负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月三十日 书记员  李 颖