四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初10077号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地：成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：朱林琳，女，公司员工。 委托诉讼代理人：曹敏，女，公司员工。 被告：李保伟，男，1980年10月3日出生，汉族，住河南省新郑市。 被告：张雪丹，女，1990年1月27日出生，汉族，住河南省荥阳市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告李保伟、张雪丹金融借款合同纠纷一案。本院于2020年8月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼，被告李保伟、张雪丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还编号为Ｍ201811260001-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金142243.65元；2.判令被告按照编号为Ｍ201811260001-1《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2020年6月11日，未支付利息为人民币16323.21元，未支付罚息为人民币1265.88元，未支付复利为人民币287.33元，未支付违约金为人民币705.46元，以上合计为人民币160825.53元；3.请求判令被告李保伟对上述债务承担清偿责任，被告张雪丹承担连带担保责任；4.请求判令原告对抵押的财产：河南省郑州市中牟县，翠鸣园北水岸鑫城Ｃ-2号楼2-203号，权属证书：牟房权证字第××号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确2020年9月7日以后不再计收复利。 事实与理由：原告与被告签订编号为ＺＺ-最高借Ｍ201811260001《最高额借款合同》、Ｍ201811260001-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》、ＺＺ-最高抵Ｍ201811260001《最高额抵押合同》、ＺＺ-最高保Ｍ201811260001《最高额保证合同》及《个人消费贷款合同（最高额类）》，约定：原告向被告发放贷款人民币160000元整，贷款期限60个月，自2018年11月26日至2023年11月26日，贷款利率执行浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率＝参考利率＋调整利率）的基础上上浮27.00%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为18.1%；以被告共同所有的位于河南省郑州市中牟县，翠鸣园北水岸鑫城Ｃ-2号楼2-203号房屋提供抵押担保。合同还就还款方式、逾期还款违约责任进行了约定。后双方办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2018年12月17日向被告发放了贷款160000元整。但被告自2019年8月12日开始出现逾期，故原告诉至法院，要求提前收回贷款本息。 被告李保伟、张雪丹均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审查认定事实如下：2018年11月19日，李保伟、张雪丹向锦程消费公司申请个人消费借款160000元，并填写了《个人消费借款申请表》。 2018年11月26日，李保伟、张雪丹作为共同甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高借M201811260001的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；贷款期间自2018年11月26日起至2023年11月26日止；贷款最高限额260000元；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 2018年11月26日，李保伟作为甲方（抵押人）与锦程消费公司（乙方，抵押权人）签订编号为ＺＺ-最高抵Ｍ201811260001的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2018年11月26日起至2023年11月26日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为260000元；抵押财产为位于河南省郑州市中牟县房屋，权属证书：牟房权证字第××号；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 2018年11月26日，李保伟、张雪丹作为甲方（保证人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为ZZ-最高保M201811260001的《最高额保证合同》，约定：被保证的主债权为自2018年11月26日起至2023年11月26日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为260000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 锦程消费公司与被告李保伟签订编号为ZZ-M201811260001-1的《个人消费贷款合同（最高额类）》，约定：贷款金额为160000元；贷款期限为60个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75%时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2018年12月17日，锦程消费公司与李保伟签署《贷款借据》，载明：借款人姓名李保伟，贷款本金160000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年1月12日，首次还款金额3669.83元，期末还款日2023年12月12日，期末还款金额4071.43元。李保伟在借款人签名处签名捺印。 2018年12月13日，李保伟与锦程消费公司就上述约定抵押房屋【河南省郑州市中牟县，翠鸣园北水岸鑫城Ｃ-2号楼2-203号，权属证书：牟房权证字第××号】办理了抵押登记。 2018年12月17日，锦程消费公司向李保伟账户发放借款160000元。 锦程消费公司向李保伟发放上述借款160000元后，李保伟未按约足额偿还借款，自2019年8月开始出现逾期。锦程消费公司提交的账单显示：截至2020年9月7日止，李保伟、张雪丹尚欠借款本金142243.65元、利息21680.68元、罚息2478.91元、复利287.33元、违约金1031.17元。 以上事实，有《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《贷款借据》《不动产登记证明》、已出账单和财务历史、还款记录表、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向李保伟发放了贷款，李保伟未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布上述借款提前到期，到期日应为锦程消费公司提起诉讼之日即2020年8月5日，故对锦程消费公司要求李保伟归还剩余贷款本金142243.65元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，锦程消费公司主张的截至2020年9月7日止的利息、罚息及复利金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，截至2020年9月7日止，李保伟应支付利息21680.68元、罚息2478.91元、复利287.33元；因借款已到期，后不会再继续产生利息，且因原告明确2020年9月7日以后不再计收复利，故后亦不会继续产生复利；自2020年9月8日起，罚息应计至还清借款之日止，罚息应以未还的借款本金为基数进行计算，罚息利率按照合同约定计算应为借款利率的1.5倍，但据此计算出的罚息年利率超过年利率24%，本院从公平原则出发，对2020年9月8日起的罚息适用的年利率调整为年利率24%。 关于违约金，由于上浮比例所计的罚息和复利本质上属于逾期还款违约责任，锦程消费公司亦通过诉讼主张贷款提前到期，到期后即可有权就所有本金收取罚息；故对于违约金，本院支持的数额为锦程消费公司起诉时明确的欠付数额即违约金705.46元，对于此后部分，不再支持。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖李保伟位于河南省郑州市中牟县，翠鸣园北水岸鑫城Ｃ-2号楼2-203号房屋后所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：ＺＺ-最高抵Ｍ201811260001）约定的抵押房屋实现优先受偿的总金额（包括本案认定顺位优先受偿债权金额在内）不得超过260000元。 关于要求张雪丹承担还款责任的诉请，本院认为，因张雪丹签署了《最高额保证合同》，为连带责任担保人，故张雪丹应对李保伟的上述借款债务承担连带清偿责任，但因保证范围不涉及复利，故连带清偿的范围应不包含复利，且承担连带保证责任的金额最高不得超过260000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告李保伟于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金142243.65元、违约金705.46元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年9月7日止应付利息21680.68元、罚息2478.91元、复利287.33元；此后不再计利息和复利；自2020年9月8日起至偿清借款之日止，罚息以未归还的借款本金为基数、以年利率24%为标准计算）； 二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告李保伟名下的位于河南省郑州市中牟县，翠鸣园北水岸鑫城Ｃ-2号楼2-203号房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、变卖或拍卖该房屋所得价款在本判决确定的债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：ＺＺ-最高抵Ｍ201811260001）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过260000元； 三、被告张雪丹就被告李保伟的上述第一项债务中的除复利以外的债务（包括借款本金、利息、罚息、违约金）向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但承担连带清偿责任的总金额最高不超过260000元。张雪丹承担连带清偿责任后，有权向李保伟追偿； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果被告李保伟、张雪丹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1758元，由被告李保伟、张雪丹负担（该款已由四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 员 夷杨颖 二〇二〇年九月二十二日 法官助理 张晨雨 书 记 员 张雨曼