济南市历下区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0102民初9044号 原告：平安银行股份有限公司济南历山路支行，住所地济南市，统一社会信用代码：。 负责人：陈兆飞，行长。 委托诉讼代理人：唐英凯，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：王忠喜，男，某日出生，汉族，住山东省东平县，公民身份号码：。 委托诉讼代理人：甲吉才，山东鲁法律师事务所律师。 原告平安银行股份有限公司济南历山路支行（以下简称平安银行历山路支行）诉被告王忠喜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行历山路支行委托诉讼代理人唐英凯，被告王忠喜及委托诉讼代理人甲吉才，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行历山路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王忠喜归还原告剩余贷款本金128705.16元；2、判令被告王忠喜支付拖欠利息11368.25元、本金罚息606.53元、利息复利527.45元(截至2020年7月24日止)，并支付自2020年7月25日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利；3、判令被告王忠喜支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、判令如被告王忠喜不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有鲁（发动机号为）北京现代牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告王忠喜继续清偿；5、本案诉讼费由被告王忠喜承担。事实与理由：2019年8月16日原、被告签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金139000元，贷款期限为48个月，自2019年8月19日至2023年8月19日止，现贷款年利率为18%，为不调整；贷款用于消费，还款方式为等额本息还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告王忠喜同意将其所有的鲁（发动机号为）北京现代牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款并办理了抵押登记，但被告王忠喜自2020年2月19日起就未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 原告平安银行历山路支行为证实其主张，向本院提供以下证据： 证据1、平安银行个人汽车消费贷款申请表，证明被告王忠喜曾向原告申请汽车消费贷款；证据2、《个人担保贷款合同》，证明原、被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；证据3、《机动车登记证书》页内-注册登记摘要信息栏，证明被告以其所有的牌号为鲁（发动机号为）北京现代牌小型轿车作为抵押物就本案所涉借款办理了抵押登记；证据4、贷款账户转账流水交易明细清单，证明原告依约履行了放款义务及放款时间等；证据5、贷款罚息表，证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额；证据6、数字签名验证报告及附录，证明被告在《个人担保贷款合同》上签字的电子签名真实性,且证明该份电子签名合同与原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份合同以及合同的签订时间；证据7、律师费发票及附件(委托代理合同、补充协议、委托案件请款明细表)，证明原告为实现债权所支出的律师费2000元；证据8、平安银行历山路支行的营业执照1份及法定代表人身份证明。 被告王忠喜辩称，依照法律规定，被告王忠喜不存在违约行为。根据最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见》（一）、（二），2020年2月至5月份，山东省疫情分别为特别重大、重大，实施封闭式管理模式，被告王忠喜经营废品回收，是个体工商户。当时借款时正常经营，由于疫情的影响，被告王忠喜在2020年2月至5月份无法经营，没有收入保障偿还借款。同时，今年5月份被告王忠喜的父亲又查处身患癌症，被告王忠喜又向亲朋好友借款治病。2020年2月至5月份，被告王忠喜不能正常还款的行为，完全符合最高人民法院的指导意见，属于不可抗力行为。根据该指导意见，被告不属于违约行为。假设被告王忠喜违约的话，原告平安银行历山路支行主张的利息、罚息、复利及实现债权的其他费用，超出法律规定部分法院不应支持。根据最高人民法院法（2017）22号、法释（2020）6号的规定，原告平安银行历山路支行主张的所有利息不能超过银行同业间借贷利率的4倍即年息15.4%。总之，被告王忠喜由于受疫情的影响，属于不可抗力，被告王忠喜不属于违约行为，并且被告王忠喜现在正积极筹集款项，履行借款合同。综上，请求驳回原告平安银行历山路支行的诉讼请求。 被告王忠喜未提交证据。 经对原告平安银行历山路支行提交的证据进行质证和审核认定，结合当事人的陈述，本院综合确认事实如下： 2019年8月16日原告平安银行历山路支行与被告王忠喜签订了《个人担保贷款合同》，合同约定王忠喜因消费向平安银行历山路支行贷款139000元，贷款期限48个月，自2019年8月19日至2023年8月19日止，贷款年利率为18%，为不调整，还款方式为等额本息还款，逾期利息为以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。王忠喜同意将其鲁（发动机号为）北京现代牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若王忠喜没有按期偿还贷款的本金或利息，平安银行历山路支行有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求王忠喜承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。 合同签订后，平安银行历山路支行按约于2020年8月19日向王忠喜发放贷款139000元。2020年8月19日以王忠喜所有的鲁（发动机号为）北京现代牌小型轿车作为抵押物办理了抵押登记。王忠喜借款后偿还至2020年1月19日，偿还本金10294.84元、利息10120.76元共计20415.6元。自2020年2月19日后未再按合同约定履行还款义务。截止2020年7月24日，王忠喜欠平安银行历山路支行借款本金128705.16元、利息11368.25元、本金罚息606.53元、利息复利527.45元共计141207.39元。 平安银行历山路支行为本案诉讼支出律师代理费2000元。 本院认为，原告平安银行历山路支行与被告王忠喜签订的《个人担保贷款合同》系双方真实意思表示，双方均应按约履行义务。 关于被告王忠喜辩称因受疫情影响，被告王忠喜未按时还款，属于不可抗力，被告王忠喜不构成违约问题。因被告王忠喜借款之目的属于消费性质，不是用于生产经营，且被告王忠喜未能按时还款，不符合最高人民法院《关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见》规定的减免等情形，故对被告王忠喜的该辩称主张，不能成立，本院不予采信。 关于被告王忠喜辩称根据最高人民法院法（2017）22号、法释（2020）6号的规定，原告平安银行历山路支行主张的所有利息不能超过银行同业间借贷利率的4倍即年息15.4%问题,结合案件立案时间等情形，被告王忠喜的该辩称主张，不能成立，本院难以采信。 原告平安银行历山路支行依约出借款项后，被告王忠喜未能按约还本付息，应承担相应的违约责任。现原告平安银行历山路支行要求被告王忠喜偿还剩余贷款本金128705.16元，理由正当,本院予以支持。 对于原告平安银行历山路支行要求被告王忠喜按照合同约定标准支付自2020年2月19日起的利息、罚息、利息复利的请求，因按合同约定标准计算该项主张过高，本院依法予以调整支持以借款本金128705.16元为基数、以年利率24%为计算标准、自2020年2月19日起至实际付清之日止；对原告平安银行历山路支行主张的超出部分，本院不予支持。被告王忠喜以其鲁（发动机号）北京现代牌小型轿车作为抵押物为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记,原告平安银行历山路支行依法对该抵押车辆享有优先受偿权。现原告平安银行历山路支行主张对该抵押车辆享有优先受偿权，理由正当，本院予以支持。因原、被告签订的《个人担保贷款合同》对律师代理费的承担有明确约定，现原告平安银行历山路支行依据合同约定要求被告王忠喜赔偿律师代理费2000元，理由正当，本院予以支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定,判决如下: 一、被告王忠喜于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司济南历山路支行借款本金128705.16元;二、被告王忠喜于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司济南历山路支行借款利息（含罚息、复利）（以借款本金128705.16元为基数、按年利率24%计算、自2020年2月19日起至实际付清之日止);三、被告王忠喜于本判决生效之日起十日内赔偿原告平安银行股份有限公司济南历山路支行律师代理费2000元； 四、如被告王忠喜未按上述第一、二、三项履行还款义务,原告平安银行股份有限公司济南历山路支行有权就被告王忠喜的鲁（发动机号为）北京现代牌小型轿车享有优先受偿权; 五、驳回原告平安银行股份有限公司济南历山路支行的其他诉讼请求。??如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。??案件受理费3364元减半收取1682元,由被告王忠喜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  牟宗伟 二〇二〇年九月八日 书记员  贺 宏