黑龙江省宝清县人民法院民 事 判 决 书（2020）黑0523民初1146号原告：黑龙江宝清农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91230500MA1BCDPF1W，住所地:宝清县宝清镇新华路**。法定代表人：姜雷，职务董事长。委托诉讼代理人：任曙光，黑龙江任曙光律师事务所律师。被告：郑伯坤，男，1976年8月10日出生，汉族，农民，住所：宝清县。委托诉讼代理人：陈庆英，黑龙江姜笑雨律师事务所律师。被告：刘淑玲，女，1971年8月23日出生，汉族，农民，住所：宝清县。被告：闫佐山（系刘淑玲配偶），1960年10月3日出生，汉族，农民，住所：宝清县。原告黑龙江宝清农村商业银行股份有限公司（以下简称宝清农商银行）诉被告郑伯坤、刘淑玲、闫佐山金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宝清农商银行委托诉讼代理人任曙光，被告郑伯坤的委托诉讼代理人陈庆英到庭参加诉讼，被告刘淑玲、闫佐山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宝清农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告刘淑玲和闫佐山共同偿还借款本金189000元及利息、罚息（1、利息自2019年3月14日起按照月利率7.08‰计算至2020年6月10日止；2、罚息自2020年6月11日起按照月利率9.204‰计算至借款清偿之日），截止起诉之日，借款利息为21873.81元，本息合计210873.81元；二、判令被告刘淑玲和闫佐山共同偿还借款利息22244.91元；三、判令被告郑伯坤对原告第二项请求承担连带给付责任；四、判令三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、被告刘淑玲与闫佐山系夫妻关系，2016年12月24日，被告刘淑玲和郑伯坤与原告下属南横林子信用社签订了一份《农户最高额互保借款合同》，被告刘淑玲借款190000元，借款期限为2017年12月24日至2018年12月20日，被告郑伯坤借款100000元，年利率为7.47‰，逾期还款，罚息在原利率的基础上上浮30%，由被告刘淑玲与被告郑伯坤相互提供连带责任保证，被告刘淑玲和被告郑伯坤均在《农户最高额互保借款合同》上签字，保证方式为连带责任保证，保证期限为每一笔借款到期后清偿完结止，借款期限后，被告郑伯坤偿还了全部借款本金及利息，被告刘淑玲偿还了借款本金1000元，尚欠借款本金189000元及利息。二、2019年3月14日，被告刘淑玲和被告闫佐山与原告下属的南横林子信用社签订了一份《个人担保借款合同》，被告刘淑玲和被告闫佐山向原告借款189000元，借款期限为2019年3月14日至2020年6月10日，逾期还款，罚息在原利率的基础上上浮30%，该笔贷款用于偿还2017年12月24日至2018年12月20日借款本金189000元，还款时尚欠利息22244.91元，经南横林子信用社工作人员多次催收，三被告均以各种理由推脱还款，为此，起诉至法院，请求法院依法判决。被告郑伯坤辩称：一、被告郑伯坤在贷款到期的当天积极协助原告找到被告刘淑玲和闫佐山并向原告提供了二人的财产（粮食、车辆）线索，原告未采取积极保全措施，直接导致被告刘淑玲和闫佐山处分了粮食，原告具有严重过错，这部分损失应由原告自行承担，由此产生的逾期罚息也应由其自行承担。本案中，担保关系成立初期，因被告郑伯坤知道被告刘淑玲和闫佐山在贷款到期前可以收获大批粮食，具有偿还能力才为其担保，在卖粮食的保障下，被告郑伯坤才作出了担保的意思表示。2018年12月20日，被告刘淑玲和闫佐山的贷款到期，因信贷员吴峰多次联系二人无果遂找到被告郑伯坤，被告郑伯坤积极配合信贷员找到了被告刘淑玲和闫佐山并带领信贷员当场指认了二人的粮食堆放地，现场有水稻70-80吨、大豆10余吨，吴峰拍照、取样声称会进行财产保全导致被告郑伯坤相信原告会处分被告刘淑玲和闫佐山的粮食，自己的保证责任也会相应免除，但事实上原告没有采取任何财产保全措施。被告刘淑玲和闫佐山已经有避债行为并且自述短期内无法偿还，原告本可以通过变卖债务人粮食挽回贷款损失，但原告不积极实现债权，扩大的损失及逾期利息应当由原告自行承担，被告郑伯坤的担保责任应当予以免除。二、原告和被告刘淑玲及闫佐山可能存在恶意串通、侵害担保人被告郑伯坤合法权益的行为。首先，被告刘淑玲、闫佐山与被告郑伯坤虽然是五联保，但被告刘淑玲、闫佐山被人民银行加入黑名单，是诚信有瑕疵的人员，而在办理贷款手续时，原告不让被告刘淑玲、闫佐山提供任何物保，却被要求诚信无瑕疵的郑伯坤提供了物保，明显原告的信贷员与被告刘淑玲、闫佐山有恶意串通的嫌疑。其次，在被告郑伯坤向信贷员提供被告刘淑玲、闫佐山财产线索后，信贷员没有积极保全二人的财产，并且原告与被告刘淑玲和闫佐山共谋借新还旧，在二人信用不佳的情况下仍然向其放款，第二笔贷款的金额又刚好可以偿还第一笔贷款的本金，在被告刘淑玲和闫佐山明确不履行义务的情况下，原告不按照本息相加的金额发放贷款相当于直接将利息和罚息转嫁到被告郑伯坤的身上，这也是存在恶意串通有意让郑伯坤替二人还款，严重侵害郑伯坤的利益。再次，信贷员明知被告刘淑玲、闫佐山有一辆价值10余万元的车辆，因二人被银行拉黑无法落户，只能暂落户在他人名下，但二人承认、认可此车辆属于二人所有，信贷员却不积极对此财产进行处理，而是消极、怠慢盯着被告郑伯坤，被告郑伯坤已经尽到了一个担保人的义务，其在本案的诉讼中不应承担担保责任。综上，被告郑伯坤积极催促被告刘淑玲、闫佐山履行还款义务并且向债权人提供债务人财产线索，其行为应认定为积极履行债务和免除担保责任的行为，相反原告的信贷员与被告刘淑玲、闫佐山存在恶意串通，违法发放贷款，其应承担由此产生的一切后果，因此请求依法驳回原告对被告郑伯坤的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年12月23日，被告郑伯坤、刘淑玲、闫佐山与原告下属南横林子信用社签订了《农户借款申请审批表》各一份，被告郑伯坤向原告下属南横林子信用社申请贷款100000元，期限36个月，贷款用于承包土地，购种子化肥，被告郑伯坤在该申请审判表中申请人处签字捺印；被告刘淑玲向原告下属南横林子信用社申请贷款190000元，期限36个月，贷款用于承包土地、购种子化肥，被告刘淑玲在该申请审批表中申请人处签字捺印，被告闫佐山在该申请审批表中面谈面签记录（申请人声明）中配偶（签字、手印）处签字捺印。2015年12月23日，被告郑伯坤、刘淑玲与原告下属南横林子信用社签订了一份《农户最高额互保借款合同》【合同编号:780321512230003（4）】一份，约定：互保人员郑伯坤、刘淑玲，从2015年12月23日起至2018年12月22日止，贷款人分别对互保成员在核定的最高贷款余额内分次发放贷款。在此期间和最高贷款余额内，由互保成员提供连带责任保证，不再逐笔办理保证担保手续，每笔提款金额应不得少于人民币壹万元正，每笔贷款的最后到期日不得超过2018年12月22日。还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。跨年度借款，借款人要在每年12月20日结清借款利息。保证方式为最高额连带责任保证，保证期间为每一笔借款到期后清偿完结止，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用及借款人所有其他应付的费用。借款人违约，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息（逾期贷款罚息利率按合同利率加收30%计算），被告郑伯坤、刘淑玲在互保成员签名处签字捺印。借款到期后，被告郑伯坤偿还原告所有借款本金及利息，2019年3月14日被告刘淑玲偿还原告借款本金1000元，剩余借款本金189000元及利息22244.91元未还。2019年3月13日，被告刘淑玲与原告下属南横林子信用社签订了《农户借款申请审批表》一份，被告刘淑玲向原告下属南横林子信用社申请贷款189000元，期限15个月，月利率7.08‰，贷款用于偿还780321512230003（4）合同项下所欠贷款，被告刘淑玲在申请人处签字捺印，被告闫佐山在申请审批表中面谈面签记录（申请人声明）中配偶处签字捺印。2019年3月14日，被告刘淑玲与原告下属南横林子信用社签订了一份《个人担保借款合同》（合同编号：780321903140649），约定借款金额：壹拾捌万玖仟元整；借款用途：偿还780321512230003（4）合同项下所欠贷款；借款期限：2019年3月14日起至2020年6月10日止；借款利率：执行月利率为7.08‰；还款方式：实行利随本清，到期一次性归还借款本息，跨年度借款，借款人要在每年12月20日结清借款利息；借款担保：保证人保证；违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之叁拾计收罚息。被告闫佐山作为保证人为被告刘淑玲该笔借款作担保，约定担保方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。被告刘淑玲在借款人处签字捺印，被告闫佐山作为该笔贷款的保证人在担保人处签字捺印。本院认为，2015年12月23日，原告与被告郑伯坤、刘淑玲签订的《农户最高额互保借款合同》【合同编号:780321512230003（4）】合法有效，双方应按照合同约定履行，借款到期后，被告郑伯坤偿还了全部借款本金及利息，被告刘淑玲通过个人贷款偿还了借款本金，剩余借款利息22244.91元未还，故被告刘淑玲应按照约定偿还该笔借款的利息22244.91元；原告主张被告闫佐山与被告刘淑玲共同承担偿还借款的责任，被告闫佐山在贷款申请审批表中面谈面签记录（申请人声明）中配偶处签字，故原告该诉讼请求，予以支持；原告主张被告郑伯坤为该笔借款利息承担连带担保责任，因被告郑伯坤为该笔借款的互保人，且约定的担保方式为连带责任保证，故应对该笔借款利息承担连带保证责任，原告该诉讼请求，予以支持。2019年3月14日原告与被告刘淑玲签订的《个人担保借款合同》合法有效，双方均应按约履行。借款人刘淑玲未按照约定履行偿还借款189000元的义务，原告有权要求被告刘淑玲按照借款合同约定承担违约责任。原告主张的利息的计算方式应当按照合同约定的月利率7.08‰计算，原告主张的罚息的计算方式应当按照合同约定的月利率7.08‰为基础上浮30%（月利率9.204‰）计算。被告闫佐山与刘淑玲是夫妻关系，且其自愿为被告刘淑玲与原告之间的借款承担连带保证责任，原告主张被告闫佐山与被告刘淑玲共同偿还借款189000元及相应利息的诉讼请求，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告刘淑玲、闫佐山于本判决生效之日起三十日内偿还原告黑龙江宝清农村商业银行股份有限公司借款本金189000元及利息、罚息（1、利息自2019年3月14日起按照月利率7.08‰计算至2020年6月10日止；2、罚息自2020年6月11日起按照月利率9.204‰计算至借款清偿之日）；二、被告刘淑玲、闫佐山于本判决生效之日起三十日内偿还原告黑龙江宝清农村商业银行股份有限公司借款利息22244.91元三、被告郑伯坤对上述第二项借款利息22244.91元承担连带担保责任。四、驳回原告黑龙江宝清农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2398元，由被告刘淑玲、闫佐山负担，被告郑伯坤在229元范围内承担连带担保责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于双鸭山市中级人民法院。审判员  李宪文二〇二〇年九月十四日书记员  邓琳琳