广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8133号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：华康康，男，1983年10月25日出生，汉族，身份证住址*********店，公民身份号码330************81X。被告：张小英，女，1975年6月19日出生，汉族，身份证住址*********店，公民身份号码330************321。被告：中山市富裕达房地产有限公司，住所地广东省中山市******************卡，统一社会信用代码914***********552N。法定代表人：林某1。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告华康康、张小英、中山市富裕达房地产有限公司（以下简称富裕达公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农行中山分行因被告华康康向其辖下机构中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称农行沙溪支行）贷款后未能按时还款，被告张小英、富裕达公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告华康康立即向原告农行中山分行清偿尚欠的借款本金200502.51元、利息2912.33元、罚息64.02元、复利44.28元（暂计至2019年10月31日，之后的从2019年11月1日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.被告华康康承担原告农行中山分行因实现债权所产生的律师费10176元；3.原告农行中山分行对被告华康康、张小英提供的位于广东省中山市******************原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告华康康、张小英、中山市富裕达房地产有限公司（以下简称富裕达公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。房的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告张小英、富裕达公司对被告华康康的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告农行中山分行明确利率为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即目前最近执行利率4.41%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为-39。重定价日为每年的1月1日。原告农行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告华康康、张小英、富裕达公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农行沙溪支行。借款人：华康康。抵押人：华康康、张小英。保证人：张小英、富裕达公司。签约情况：2013年2月16日，上述当事人共同签订《个人购房担保借款合同》。贷款金额：300000元。借款用途：购买位于广东省中山市******************的房地产。贷款期限：自2013年3月22日起至2028年2月21日止。约定还款方式：按月等额本息还款，每月22日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并因此支出了律师费10176元，该所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：抵押物为华康康本案借款所购的上述房地产。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已办理了抵押登记备案手续（易房抵字第*********号），抵押权人农行沙溪支行。保证担保情况：合同约定张小英为涉案合同项下借款提供连带责任保证；富裕达公司为涉案合同项下借款提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等。保证期间为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。至今，涉案房产的他项权证尚未办妥。欠款情况：农行沙溪支行全额放款后，华康康借款后自2019年6月起未按时足额还款。截至2019年10月31日，尚欠借款本金200502.51元（其中逾期本金6380.63元）、利息2912.33元、罚息64.02元、复利44.28元。另查，华康康、张小英是夫妻关系，双方于2005年10月29日登记结婚。又查，农行沙溪支行出具书面声明：农行沙溪支行为农行中山分行的下属分支机构，其同意由农行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农行沙溪支行是农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农行沙溪支行与华康康签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。华康康借款后未按约定还款，已构成违约，农行中山分行依照约定有权要求华康康提前收回全部贷款本金并要求华康康支付利息、罚息、复利。关于华康康所欠款贷款本息，农行中山分行已举证证明，故本院予以认定。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。诉讼中，农行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=最近执行利率4.41%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.39％，即截至2020年12月31日的执行利率为年利率4.41%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为1月1日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR-0.39%，农行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于农行中山分行主张提前收贷，故借款利息应计至即本判决发生法律效力之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。农行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且农行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费10176元且符合律师费收费标准，故华康康应承担该笔费用。华康康的上述债务，其提供的抵押物已办理了抵押登记备案手续，该抵押登记合法有效，当华康康不履行上述债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。张小英自愿为华康康的案涉债务提供连带责任保证担保，该保证担保合法有效，张小英应依约对华康康的本案债务承担连带清偿责任。同时，华康康的上述债务发生在其与张小英夫妻关系存续期间，且张小英是抵押人、保证人，即表明其同意该债务，故应当按夫妻共同债务处理，张小英负共同清偿责任，张小英的保证责任已被吸收。本案中，华康康的上述债务有华康康提供的物的担保，又有保证人富裕达公司提供的保证担保，而合同约定，农行沙溪支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，该约定有效，由农行中山分行在执行中再最终确定实现债权的顺序。富裕达公司承担保证责任后，有权向华康康追偿。华康康、张小英、富裕达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告华康康、张小英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金200502.51元及利息、罚息、复利【截至2019年10月31日利息2912.33元、罚息64.02元、复利44.28元，之后至本息清偿之日止，利息、罚息、复利按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。二、被告华康康、张小英应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费10176元。三、被告华康康、张小英逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告华康康提供的抵押物即位于广东省中山市***************************的房地产（易房抵字第DY*********号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告中山市富裕达房地产有限公司对被告华康康的上述债务承担连带保证责任。被告中山市富裕达房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告华康康追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4505元，诉讼保全费1589元，合计6094元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交6094元），由被告华康康、张小英、中山市富裕达房地产有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  区瑞樱审判员  邓树青审判员  魏立明二〇二〇年九月三日书记员  陈 盈书记员  车晓晴