广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初7941号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地:广州市番禺区市桥镇繁华路**，统一社会信用代码9144010189143555X7。负责人：梁小翔，职务：行长。委托诉讼代理人：景铎，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓瑞婷，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：郭润江，男，1981年出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：吴群娣，女，1982年出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行诉被告郭润江、吴群娣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的委托诉讼代理人景铎、邓瑞婷到庭参加了诉讼。被告郭润江、吴群娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与郭润江、吴群娣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告郭润江、吴群娣立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息（含罚息、复利）合计人民币1435811.13元[其中本金1410344.5元，拖欠利息25142.89元、拖欠本金罚息68.36元、拖欠利息复利255.38元（暂计至2020年3月26日）]，并从2020年3月27日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告；3.判令原告有权处理抵押物广州市番禺区洛浦街环岛西路121号1座204房，并对其所得价款具有优先受偿权；4．判令两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费用）。事实和理由：2018年9月30日，原告与被告郭润江、吴群娣签订《个人住房（商业用房）借款合同》。该合同约定，被告郭润江以其名下的广州市番禺区洛浦街××路××房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款人民币1430000元，用于支付购买上述房屋的买价，借款期限360个月，从2018年11月27日至2048年11月27日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本息还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告吴群娣是被告郭润江的配偶，于2004年登记结婚，被告郭润江向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，且被告郭润江、被告吴群娣签署了《书面承诺函》、《同意抵押声明》，承诺以广州市番禺区洛浦街××路××房房产抵押给原告。签约后，原告依约向两被告指定的账户发放了贷款。后两被告停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿，暂计至2020年4月3日止，两被告应归还己到期借款本息共计人民币32256.9元。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国婚姻法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特提起诉讼。被告郭润江、吴群娣未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月13日，被告郭润江作为借款人向原告提交《个人贷款申请表》，申请个人商业用房贷款，申请表载明借款人的配偶为吴群娣。《个人贷款申请表》的抵押人处有两被告签名。2018年9月30日，原告作为贷款人（乙方），被告郭润江、吴群娣作为借款人（甲方），郭润江作为抵押人，共同签订了编号为440101711-2022-20184729259的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定如下：借款人借款金额为143万元整，借款期限为360个月，即从2018年11月27日起至2048年11月27日。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上浮50%贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款人的还款方法为采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为8020.97元。借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项的，构成违约；出现本合同规定的违约情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下担保方式为抵押；抵押财产清单载明：抵押财产为番禺区洛浦街××路××房的商用房，面积为59.05平方米、抵押财产价值为2054940元，债权数额为1430000元；抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押财产登记手续；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使行使抵押权。2018年9月13日，吴群娣向原告出具《同意抵押声明》，声明：本人将与借款人郭润江位于番禺区洛浦街××路××房的房产抵押给你行。本人愿意承担借款人与你行签订的个人住房借款合同或公积金贷款合同中相应抵押条款项下抵押人义务，在借款人违约后，你行有权以合理方式处置该房产，无须通知本人。2018年10月31日，郭润江为其名下位于广州市番禺区洛浦街××路××房的房屋办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，他项权证号为粤（2018）广州市不动产证明第07030963号，债权数额为143万元，义务人为郭润江。2018年11月27日，原告出具《个人贷款支付凭证》，载明借款人为郭润江，后原告按借款合同约定发放贷款1430000元至郭润江指定账号。另查明，两被告于2019年12月27日开始逾期还款。按照贷款提前到期计算，截至2020年9月2日，郭润江、吴群娣拖欠借款本金1410344.5元、期内利息56586.92元、本金罚息420.19元、期内利息复利1582.28元。另原告在庭审时确认原告自动调整利率参照标准为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告郭润江、吴群娣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。原告依约履行放款义务，两被告亦应依约承担清偿借款本息的义务，两被告逾期未还本息，构成违约。现原告主张解除《个人住房（商业用房）借款合同》并要求两被告偿还所欠款项，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定以及被告欠款情况，被告郭润江、吴群娣应当向原告清偿借款本金1410344.5元以及期内利息、罚息、复利[暂计至2020年9月2日，期内利息为56586.92元、罚息为420.19元、期内利息复利1582.28元，合计58589.39元；自2020年9月3日起，以尚欠借款本金及期内利息之和(1410344.5元+56586.92元)为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.65倍计算利息至清偿之日止。关于优先受偿权问题，被告郭润江、吴群娣未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告郭润江名下位于广州市番禺区洛浦街××路××房（产权证字号：18登记02663941）所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告郭润江、吴群娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告郭润江、吴群娣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。二、被告郭润江、吴群娣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金1410344.5元以及利息（暂计至2020年9月2日，利息为58589.39元；自2020年9月3日起，利息以1466931.42元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.65倍计算至清偿之日止）。三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告郭润江名下位于广州市番禺区洛浦街南浦环岛西路121号1座204房（产权证字号：18登记02663941）的所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17722元、保全费5000元，合计22722元，由被告郭润江、吴群娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  骆川鄂二〇二〇年九月二十二日书记员  李梦圆