广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初6593号原告：中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地广东省广州市增城荔城街岗前西路**。负责人：王志伟。委托诉讼代理人：范丽兰、谢琼先，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：温志波，男，1988年12月25日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行与被告温志波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人谢琼先、被告温志波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告按《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金821951.35元，正常利息33928.22元，罚息335.69元，复利715.18元（截至2020年9月8日，此后正常利息、罚息、复利均按照合同约定标准计算至实际还清款日止）；2.请求判令原告对依法处分被告提供的抵押物位于广州市增××××房的房产所得价款享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年2月10日，被告向原告申请贷款。2017年2月13日，原告和被告在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170026647）。借款合同特别条款约定：被告向原告申请贷款用于购买住房，借款金额为人民币86万元，借款期限为360个月。借款执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定【合同第1.4.2条约定：借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消下浮点，并自逾期之日起，将借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率】。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。采用等额本息还款法还款，以一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。被告同意将其位于广州市增××××房的房产作为抵押物抵押给原告并办理抵押登记，广州市规划和自然资源局于2020年2月13日出具了粤（2020）广州市不动产证明第10005943号不动产登记证明，抵押权人为原告，抵押债权数额为86万元。根据《个人购房担保借款合同》通用条款第1.7条约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。第11.1约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准率调整，自基准率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。第11.4约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。合同签订后，原告依约于2017年2月13日向被告指定账户发放了贷款86万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本息还款，借款日期自2017年2月13日起至2047年2月12日止，执行利率4.16500%，逾期利率为6.24750%。原告认为，其与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，合法有效。原告己经依约履行了发放贷款义务，被告应依约还款，但被告却于2019年9月13日开始欠供，其行为己经构成根本性违约，故原告要求被告立即归还本合同项下全部借款本金、利息、罚息及复利。同时，原告对依法处置被告提供的抵押物位于广州市增××××房的房产所得价款享有优先受偿权。由于被告违约欠款不还，根据合同的约定，原告不得不通过法律的途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由被告承担。为维护原告的合法权益，故依法提起诉讼，请求法院依法判决。被告温志波辩称，对原告诉讼请求予以认可。经审理查明：2017年2月13日，被告温志波（借款人、抵押人）与原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（贷款人、抵押权人）签订一份《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为86万元；借款用途为购买住房，购买的房产位于增××××房；借款期限360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；采用等额本息还款，以一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日；被告同意将其位于广州市增××××房的房产作为抵押物抵押给原告，并办理抵押登记；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同签订后，原告依约于2017年2月13日向被告指定账户发放了贷款86万元，借款凭证载明还款方式为等额本息还款，借款日期自2017年2月13日起至2047年2月12日止。2020年2月13日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，原告取得不动产登记证明，证号：粤（2020）广州市不动产证明第10005943号。被告于2019年9月13日开始欠供，至2020年9月8日已经逾期12期。原告主张本案中所诉请的罚息不包含复利。根据原告提交的欠供明细表显示，截止到2020年9月8日，被告尚欠借款本金821951.35元，正常利息33928.22元，罚息335.69元，复利715.18元。另外，原告申请了诉前财产保全，查封了涉案房产，案号为（2020）粤0118财保290号，并支付财产保全费4730元。以上事实，有原、被告的陈述，以及个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产证明、欠供明细等证据证实。本院认为：涉案《个人购房担保借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。原告已依约向被告发放了贷款86万元，但被告从2019年9月13日起至本案庭审前连续欠供，构成违约，符合《个人购房担保借款合同》约定的原告有权宣布贷款提前到期的情形，故原告现起诉请求被告提前偿还剩余借款本金821951.35元及支付利息、罚息、复利（其中罚息不应计收复利），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后的贷款利息基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于抵押担保责任的承担问题。涉案《个人购房担保借款合同》约定被告提供位于广州市增××××房的房产为涉案借款作抵押担保，且双方办理了抵押登记，故原告现请求对该抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条的规定，判决如下：一、被告温志波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金821951.35元及支付利息、罚息、复利(截至2020年9月8日的利息为33928.22元，罚息为335.69元，复利为715.18元；从2020年9月9日起利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计付至实际清偿之日止；上述罚息部分不计收复利)；二、若被告温志波不履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行有权以被告温志波名下的位于广州市增城区新塘镇学贤路1号6幢1302房的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6110元，诉前财产保全费4730元，均由被告温志波负担。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  柳志君二〇二〇年九月二十四日书记员  吴嘉泺相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。