福建省德化县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0526民初2828号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县浔中镇东埔路**至东埔路**，统一社会信用代码：913505266765337394。 负责人：谢金山，任该行行长。 委托诉讼代理人：张伟雄，福建顺济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。 被告：陈鸿沟，男，1979年5月13日出生，汉族，住福建省德化县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行(以下简称:邮政银行德化支行)与被告陈鸿沟信用卡纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行德化支行委托诉讼代理人张伟雄、被告陈鸿沟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行德化支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告立即向原告偿还透支本金46888.98元，利息、复利3571.27元，费用17538.67元，合计67998.92元，并支付自2020年8月3日起至款项全部还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用；二、请求判令被告支付原告支出的律师代理费1800元；三、请求判令被告承担本案诉讼费、公告费、保全费等全部费用。事实与理由：2011年11月16日，被告向原告申请办理中国邮储银行信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》（以下简称：《信用卡申请表》）。被告在《信用卡申请表》上签字确认，其已阅读该申请表背面的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（以下简称：《领用合约》）及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称：《章程》）等全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》及《章程》的规定。《领用合约》及《章程》中约定，被告当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇。若在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，被告应按规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止，日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分5%支付违约金。原告因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项由被告承担。同时，《章程》约定，本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。2016年9月30日邮储银行公告取消滞纳金收费项目，增加了违约金收费项目，标准为最低还款额未还部分的5%。原告向被告发放卡号为62×××19的信用卡。被告使用该信用卡进行透支消费，但未按期足额还款，截止至今，仍未偿清全部款项。为此，原告提起诉讼。 陈鸿沟辩称，原告所诉属实，要求分期还款、减免违约金。 邮政银行德化支行围绕诉讼请求依法向本院提交如下证据：1.居民身份证（复印件）一份，拟证明陈鸿沟的身份信息。2.《信用卡申请表》《领用合约》《章程》、公告（关于我行信用卡业务收费项目的调整公告）各一份，拟证明被告向原告申办信用卡的事实；信用卡《领用合约》《章程》及公告对有关利息及费用、还款等相关约定。3.交易明细及中国邮政储蓄银贷款信管系统截屏各一份，拟证明被告持有的信用卡交易明细及欠款金额等信息。4.委托代理合同及发票各一份，拟证明原告为本案支出的律师代理费。 陈鸿沟对原告提供的证据无异议。 本院认为，邮政银行德化支行提供的上述证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，能证明待证事实，本院予以确认并采信。 经当事人举证、质证、本院认证及庭审调查，本院确认如下事实： 一、2011年11月16日，陈鸿沟在知晓《信用卡领用合约》《章程》后，填写《信用卡申请表》向邮政银行德化支行申请办理信用卡，并在该申请表上的“申请人”栏上签名、按手印确认，并抄录声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知道信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。 《信用卡领用合约》包含如下约定：1.1（1.1系第一条第一款的简称，为表述方便，下同），乙方(申请人)保证向甲方（中国邮政储蓄银行）提供的所有申请资料和信息真实、准确、完整、合法，并承诺在信息变更时及时通知甲方……。3.3乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。3.6乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。3.9本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准。5.1乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款。5.5还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天(含)的，按照利息、费用、预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金(含透支转账)交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5.6乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将……；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。10收费标准：透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元；等等。 《章程》包含如下约定：第二十一条，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。 二、2014年10月11日，中国邮政储蓄银行在其官网上发布信用卡“分期付款”业务，其收费标准为按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。 三、2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其官网上发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，即自2017年1月1日取消“滞纳金”收费项目，增加了“违约金”收费项目，收费标准为最低还款额未还部分的5%。 四、邮政银行德化支行审核通过后向陈鸿沟发放信用卡（卡号为62×××19），账单日为每月的26日，期限为三年，期满之后又自动续卡。陈鸿沟续卡后，自2019年2月26日产生逾期，截至2020年8月2日，已支付利息2724.36元、违约金10839.88元、分期手续费5315.36元，合计18879.6元，累计尚欠透支本金46888.98元，利息、复利3571.27元，费用17538.67元（该费用含分期手续费6502.5元、违约金11036.17元），合计67998.92元。 另，邮政银行德化支行因本案诉讼支出律师代理费1800元。 本院认为，邮政银行德化支行经陈鸿沟申请向其发放了信用卡，双方依法成立信用卡合同关系。陈鸿沟在使用信用卡后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任,即除了偿还尚欠的透支本金、利息、复利、分期手续费外，尚应支付违约金。案经调解，双方当事人未能达成调解协议。现邮政银行德化支行要求陈鸿沟偿还信用卡欠款本金46888.98元及利息、复利3571.27元，费用17538.67元，合计67998.92元，并支付自2020年8月3日起至款项全部还清之日止按《领用合约》《章程》的规定计算的利息、复利、违约金、手续费等相关费用，虽符合双方的约定，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项关于利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总额超过司法保护上限年利率24%，可以调减的规定，本案的利息及费用（包括违约金和分期手续费）总额已超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。据此，陈鸿沟应偿还邮政银行德化支行信用卡欠款本金46888.98元，并支付自2019年2月26日起至实际还款之日止按双方约定计算的利息、复利、违约金、分期手续费等总额不能超过年利率24%，且应扣减已支付18879.6元。关于原告请求“被告支付原告支出的律师代理费1800元”的问题，因《领用合约》约定了律师代理费由乙方（陈鸿沟）承担，且该费用系原告的实际损失，故对该请求，本院予以支持。 综上所述，原告的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、陈鸿沟尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行信用卡透支本金46888.98元，以及自2019年2月26日起至实际还款之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)金卡及普卡领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡(个人卡)章程》约定的计算方法计算的利息、复利、违约金和分期手续费，但总额不能超过年利率24%，且应扣减已支付18879.6元，限于本判决生效后十五日内按约定的还款顺序还清； 二、陈鸿沟应于本判决生效后十五日内支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行律师代理费1800元； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1544.9元，减半收取计772.45元，由陈鸿沟负担元，限于本判决生效后七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确认的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  童宝捷 二〇二〇年九月三十日 书记员  陈婉玲 速录员  陈巧君 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。