云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初654号原告：招商银行股份有限公司红河分行，住所地蒙自市北京路风尚国际商铺**。代表人：杨俊奇，该分行行长。委托诉讼代理人：黄俊云,云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：刘盈池,云南贞元律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：冯为石，男，1955年10月15日生，汉族，居民，住个旧市，现羁押于建水监狱。原告招商银行股份有限公司红河分行与被告冯为石金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司红河分行的委托诉讼代理人黄俊云，被告冯为石到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司红河分行提出诉讼请求：1.判令被告冯为石偿还原告贷款本息137153.25元；（包含本金129623.81元，截止到2020年2月24日止，产生利息4615.52元，罚息2717.99元，复息195.93元）。2.被告冯为石偿还2020年2月25日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息、复息（按照合同约定计算）。3.被告无法履行还款义务时，依法折价变卖或者拍卖坐落于个旧市房产，原告对折价、变卖或拍卖后的款项享有优先受偿权。4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年11月10日，被告到原告营业网点申请贷款，经过审批，双方于2014年11月13日签订《个人授信及担保协议》，双方约定：（1）授信人（原告）向授信申请人（被告）提供22万元整的可循环授信额度，受信期限120个月，即从2014年11月13日起到2024年11月13日止；（2）授信申请人以其所有的座落于个旧市，建筑面积102.13㎡的房产为上述贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信申请人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保以及罚息、复息等内容进行了约定。同日，双方签订《个人贷款消费易协议书》（上述协议附件），由原告向被告提供22万元的借款（不超过上述协议授信额度），贷款期限为60个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，还款方式为等额还款。合同签订并办理了抵押登记后，经过被告的申请，原告及时放款给被告。时至今日，贷款已经到期，被告未按协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，已经构成违约。因此，提起诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，即原告招商银行股份有限公司红河分行提交的：《营业执照》《身份证》《个人贷款申请表》《负责人身份证明书》复印件各一份；《零售贷款申请表》《个人授信及担保协议》《个人贷款消费易协议书》《房屋所有权证》《房屋他项权证》复印件各一份；《用款明细》。本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2014年11月10日，被告到原告营业网点申请贷款，2014年11月13日，以原告为授信人（即抵押权人）、被告为授信申请人（即抵押人）签订《个人授信及担保协议》，双方约定：（1）授信人向授信申请人提供22万元整的可循环授信额度，授信期限120个月，即从2014年11月13日起到2024年11月13日止；（2）授信申请人以其所有的座落于个旧市，建筑面积102.13㎡的房产【产权证号为个旧市房权证（私）字第**】为上述贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信申请人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）提供抵押担保；（3）授信申请人未按各具体合同约定用途使用贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收100％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，罚息利率按日计收复息；（4）发生争议无法协商的，向授信人所在地人民法院起诉；（5）授信申请人未能履行本协议和各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；（6）授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的或者未按本协议和各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前回收授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。同日，以原告为授信人、被告为授信申请人签订《个人贷款消费易协议书》，协议约定：1.授信申请人开通普通消费易功能；2.授信人在授信额度内给予授信申请人总额22万元的消费易限额；3.消费易贷款期限为60个月，还款方式为等额还款；贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%。2014年11月13日，双方在个旧市房地产管理处办理了抵押登记。原告分别于2014年11月18日向被告发放贷款10000元，2014年11月19日向被告发放贷款70000元，2014年11月28日向被告发放贷款10000元，2014年12月14日向被告发放贷款15683.44元，2015年1月19日向被告发放贷款10000元，2015年4月29日向被告发放贷款219.50元，2016年6月7日向被告发放贷款14000元，2016年12月15日向被告发放贷款15000元，利率均为年利率7.12%，贷款期为60个月。被告未按约定还款。至今尚欠原告本金129623.81元及截止到2020年2月24日止的利息4615.52元，罚息2717.99元，复息195.93元。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，本案原告系经依法定程序设立、经营金融业务的机构，被告系有民事行为能力人，双方借贷关系的意思表示真实，签订的《个人贷款消费易协议书》《个人授信及担保协议》不违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，系合法有效的合同。原告已按照协议的约定全面、完全地履行了出借款项义务，被告未按约定履行按期偿还借款本息的义务，应承担相应的违约责任，故对原告要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复息的请求，本院予以支持。根据双方签订的《个人授信及担保协议》约定，被告提供的抵押财产所担保的范围为贷款本金及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信申请人实现债权的费用，因此，如果被告不履行到期债务，原告对被告提供的抵押物即位于个旧市的房屋享有优先受偿权，该房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条之规定，判决如下：一、被告冯为石于判决生效之日起六十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司红河分行借款本金129623.81元及利息、罚息、复息，【截止至2020年2月24日利息4615.52元、罚息2717.99元、复息195.93元；从2020年2月25日起至判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复息按《个人授信及担保协议》的约定计算】二、如果被告冯为石到期不履行上述第一项偿还义务，原告招商银行股份有限公司红河分行有权对被冯为石位于个旧市，建筑面积102.13㎡的房产【产权证号为个旧市房房权证（私）字第**】价，或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额的部分归被告冯为石所有，不足部分由被告冯为石继续清偿。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3044元，减半收取计1522元，由被冯为石负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  何红芬二〇二〇年九月二十七日书记员  张 晶