广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初8753号原告：珠海华润银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城金穗路**邦华环球广场第****；第二层01、02、03之一单元；第三十五层01-07单元全层。负责人：覃建祎。委托诉讼代理人：王琰，北京市盈科(广州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨坤，北京市盈科(广州)律师事务所实习人员。被告：兰州八利宝商贸有限公司，住所地兰，住所地兰州市西固区西固城街道合水路**第****v>法定代表人：王鹏。被告：王鹏，男，1971年11月28日出生，汉族，住河南省新蔡县。被告：康丽萍，女，1986年8月21日出生，汉族，住甘肃省天水市麦积区。原告珠海华润银行股份有限公司广州分行与被告兰州八利宝商贸有限公司（以下简称“八利宝公司”）、王鹏、康丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序独任审理。原告珠海华润银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人王琰、杨坤到庭参加诉讼。被告兰州八利宝商贸有限公司、王鹏、康丽萍经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行股份有限公司广州分行向本院提出诉讼请求：一、被告八利宝公司立即向原告清偿贷款本金412412.63元及利息、罚息、复利（截至2020年8月12日的利息41774.88元、罚息105804.04元、复利10712.81元；从2020年8月13日起至实际清偿之日止的罚息以本金412412.63元为基数、复利以利息41774.88元为基数，均按固定年利率9.5%基础上加收50%即为14.25%计付）；二、被告八利宝公司承担本案律师费2000元；三、被告王鹏、康丽萍对被告八利宝公司的上述债务承担连带清偿责任；四、原告对已质押应收帐款（即“付款人为华润万家，登记证明编号：03051492000368779797”的应收帐款）在质押担保范围内享有优先受偿权；五、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2016年10月27日，原告与被告八利宝公司签订《综合授信协议》，约定原告向被告八利宝公司提供授信额度205万元。同日，原告与被告王鹏、康丽萍签订《最高额保证合同》，约定为上述债务提供最高额保证担保。同日，原告与被告八利宝公司签订《最高额应收账款质押合同》，约定为上述债务提供最高额应收账款质押担保。2016年11月1日、2016年11月4日、2017年3月13日，原告与被告八利宝公司分别签订三份《流动资金借款合同》，约定贷款金额分别为43万元、43万元、246508元，原告依约发放上述贷款。但三被告均未按约还本付息。被告兰州八利宝商贸有限公司、王鹏、康丽萍均未答辩，未提供证据。经审理查明：2016年10月27日，原告与被告八利宝公司签订《综合授信协议》，约定原告同意向被告八利宝公司提供授信额度205万元，授信额度的有效使用期限从2016年10月28日至2018年10月28日等。同日，原告与被告王鹏、康丽萍签订《最高额保证合同》，约定两被告自愿为被告八利宝公司连续发生的债权提供最高额保证担保；保证人所担保的主债权为原告与被告八利宝公司在2016年10月28日至2018年10月28日止的期间所发生的债权，主债权本金余额最高不超过205万元；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、罚息、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等；保证方式为连带责任保证；保证期间自每笔授信业务的主合同签订之日起至债务人的债务履行期限届满日后二年止等。同日，原告与被告八利宝公司签订《最高额应收账款质押合同》，约定：鉴于被告八利宝公司愿为原告与被告八利宝公司连续发生的债权提供最高额应收账款质押担保，出质人所担保的主债权为原告与被告八利宝公司在2016年10月28日至2018年10月28日止的期间所发生的债权，主债权本金余额最高不超过205万元；担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、罚息、质押人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等；被告八利宝公司以华润万家205万元应收账款设定质押等。2016年10月28日，原告与被告八利宝公司在中国人民银行征信中心办理了上述应收账款质押登记，原告提交相应的《中国人民银行征信中心动产权属统一登记—初始登记》载明：登记到期日2018年10月27日，质押财产为八利宝公司与华润万家有限公司现有应收账款和未来应收账款（授信期内及授信到期后6个月内）。2016年11月1日、2016年11月4日、2017年3月13日，原告与被告八利宝公司签订三份《流动资金借款合同》，约定：贷款金额分别为43万元、43万元、246508元；被告只能用于流动资金周转，具体用途为支付货款；贷款期限分别为2016年11月1日至2017年11月1日、2016年11月4日至2017年11月4日、2017年3月13日至2017年9月13日止；贷款利率均为固定年利率9.5%；如被告未按约偿还贷款的，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至被告清偿全部贷款本息之日止，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%；因被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，原告为此支付的律师费等由被告承担；被告违反合同约定义务的构成违约，原告有权要求停止发放贷款，提前收回已发放贷款，宣布贷款到期，对被告按约计收罚息和复利，直至本息清偿为止等。原告在庭审中称上述三份合同都是打印版没有当事人签名，是因为原告“e润通”产品是不通过纸质形式形成的合同，是通过电子形式形成的，所以没有原、被告的盖章和签名，但合同是由原、被告在电子系统中进行认证的，涉案三笔贷款都是属于该产品类型。同时，原告提交《珠海华润银行“e润通”产品管理办法》为证，载明“e润通”是指原告为方便核心企业与其上游客户进行资金结算，以核心企业的应付账款质押为担保方式，借助原告企业网银、信贷系统、核心系统以及核心企业系统之间设定的严谨业务逻辑，通过电子化操作向核心企业上游客户提供短期流动资金贷款的产品；“e润通”业务流程采取全电子化，从额度申请、批复、启用到贷款发放、还款均通过电子化流程实现等。原告分别于2016年11月1日、2016年11月4日、2017年3月13日向被告八利宝公司转账发放贷款43万元、43万元、246508元，对此，原告提交银行流水明细、系统截图为证。原告表示案涉三笔贷款均为到期一次性还本付息，被告自各笔贷款到期次日起开始逾期。原告提交账户交易明细查询，载明截止2020年8月12日，被告八利宝公司尚欠原告借款本金共计412412.63元（28万元+95653.44元+36759.19元）、利息共计41774.88元（32511.11元+9263.77元+0元）、罚息共计105804.04元（71930.81元+24383.64元+9489.59元）、复利共计10712.81元（8351.33元+2361.48元+0元）。诉讼中，原告表示在其与被告签订的案涉合同中仅约定了复利的扣划、清偿顺序，但没有有关复利计收标准的条款，关于复利现无法提供相应证据。另查明，原告为处理本案债权支出律师费2000元，原告对此提交《零售小微不良贷款2019年度法律服务合同》及律师费发票、转账凭证为凭。本院认为：原告与被告八利宝公司签订《综合授信协议》、《最高额应收账款质押合同》、三份《流动资金借款合同》以及原告与被告王鹏、康丽萍签订的《最高额保证合同》均合法有效，各方均应依约履行。被告八利宝公司借款后逾期未还，已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求被告八利宝公司偿还上述拖欠款项以及原告为此支出的律师费2000元，并要求自2020年8月13日起，罚息以借款本金412412.63元为基数，按固定年利率9.5%上浮50%计算至清偿之日止，合法有理，本院予以支持。关于复利的问题，案涉《综合授信协议》及《流动资金借款合同》中均未明确约定案涉贷款需计收复利及复利的相关计算标准，现原告主张被告向其支付复利缺乏依据，本院对此不予支持，依法予以驳回。关于原告要求被告王鹏、康丽萍承担连带清偿责任的问题。根据原告与被告王鹏、康丽萍签订的《最高额保证合同》，两被告自愿为被告八利宝公司的案涉债务提供连带保证担保，现原告要求被告王鹏、康丽萍对涉案债务承担连带清偿责任合理有据，本院依法予以支持；该两被告承责后，有权向被告八利宝公司追偿。关于原告主张对质押财产享有优先受偿权的问题。案涉《最高额应收账款质押合同》以及原告在中国人民银行征信中心登记的案涉质押财产对于应收账款的描述不清，合同及登记证明上对于被质押应收账款的基本要素未予明确记载，且没有应收账款对应的基础合同名称、编号，从上述证据中无法确定本案具体的被质押财产，也无法查实质权所对应的应收账款状况、是否真实存在，且原告提供的应收账款质押登记证明的登记到期日为2018年10月27日，该日期已届满，原告未提交续期登记证明。综上所述，现原告主张对案涉应收账款享有优先受偿权理据不足，本院不予支持。被告兰州八利宝商贸有限公司、王鹏、康丽萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定的规定，判决如下：一、被告兰州八利宝商贸有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内，清偿原告珠海华润银行股份有限公司广州分行借款本金412412.63元及利息、罚息（截至2020年8月12日的利息41774.88元、罚息105804.04元；自2020年8月13日起至实际清偿之日止，罚息以拖欠本金412412.63元为基数，按固定年利率9.5%上浮50%的标准计付）；二、被告兰州八利宝商贸有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告珠海华润银行股份有限公司广州分行律师费2000元；三、被告王鹏、康丽萍对被告兰州八利宝商贸有限公司的上述债务承担连带清偿责任；被告王鹏、康丽萍承责后，有权向被告兰州八利宝商贸有限公司追偿；四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9534元，由原告珠海华润银行股份有限公司广州分行负担100元，由被告兰州八利宝商贸有限公司、王鹏、康丽萍负担9434元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黄丽娜二〇二〇年九月二日书记员  谢宜静周焕屏