广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初5044号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道**自编********。负责人：陈智军，该支行行长。委托诉讼代理人：刘卓欢、李雅妹，分别系广东君和政通律师事务所律师、实习律师。被告：谢建美，女，1981年12月31日出生，汉族，住湖南省双峰县。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农行开发区支行）与被告谢建美金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，于同年8月12日公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人刘卓欢到庭参加诉讼，谢建美经合法传唤后未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行开发区支行向本院提出诉讼请求：1.判令谢建美立即向农行开发区支行偿还借款本金3460901.79元及利息、罚息、复利（计算至本息全部清偿之日止，在庭审中确认利息按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率下浮15%计算，但在谢建美逾期后按年利率4.9%计算，罚息、复利按年利率4.9%上浮50%计算，暂计至2020年8月3日，利息96602.54元、罚息1121.06元、复利1853.84元）；2.判令谢建美在其所有的位于中海誉东花园住宅（自编号A32栋-A43栋）A32栋28号1层101房房产在符合办理房地产证条件之日，协助农行开发区支行办理抵押登记，并对该房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.判令谢建美承担本案全部诉讼费。事实与理由：农行开发区支行与谢建美签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120130025849），约定谢建美向农行开发区支行借款394万元用于购买广州市开发区原墅一街28号（A32栋）101的房产；借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日以借款凭证记载为准；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮15%，遇基准利率调整时自调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的借款执行利率；还款方式为等额本息还款，周期为1个月；谢建美提供上述房产作为抵押担保；借款人如连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；本合同记载的借款额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载的为准；对逾期的借款，在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，并提前行使担保权，在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2013年3月1日，农行开发区支行按约定发放贷款，将394万元划入谢建美提供的账户。借款凭证记载的借款期限自2013年3月1日至2043年2月28日，执行利率为5.56750%，逾期利率为8.35125%。2013年4月25日，双方就前述房产办理了不动产抵押预告［粤房地预登穗字第××号]。但谢建美取得贷款后自2019年12月1日未能按期归还贷款本息，农行开发区支行遂提起本案诉讼，并根据人民银行的相关规定，本案仍应以人民银行2015年10月24日公布的贷款基准利率即年利率4.9%作为案涉借款执行利率的计算基础。谢建美未提交答辩意见和证据。农行开发区支行围绕诉讼请求提交了《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《欠款明细表》等书证，本院进行了质证，上述证据均有原件，且能够相互印证，与待证事实密切相关，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月27日，农行开发区支行（贷款人）与谢建美（借款人、抵押人）签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120130025849），约定借款金额为:394万元，借款用途为购买位于广州市开发区原墅一街28号（A32栋）101的房产，借款期限为360个月，还款方式为等额本息还款，周期为1个月，自借款发放后，每期末月借款发放日对应日为还款日；借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上下浮15%，遇基准利率调整时自调整后的次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的浮动幅度确定新的借款执行利率；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人如连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；本合同记载的借款额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载的为准；借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放的借款，并提前行使担保权，在遭受损失时要求借款人全额赔偿；抵押人提供上述房产作为抵押担保。合同签订后，农行开发区支行于2013年3月1日向谢建美指定银行账户转款394万元。且农行开发区支行出具的《个人借款凭证》载明借款394万元、期限至2043年2月28日、执行利率5.5675%、逾期利率8.35125%。2013年4月25日，双方办理了中海誉东花园住宅（自编号A32栋-A43栋）A32栋28号1层101房的抵押权预告登记［粤房地预登穗字第××号]，农行开发区支行为预告登记权利人，谢建美为预告登记义务人。谢建美自2019年12月1日开始逾期还款，农行开发区支行提供的《欠款明细表》显示截至2020年8月3日，谢建美尚欠本金3460901.79元、利息96602.54元、罚息1121.06元、复利1853.84元。另查明，农行开发区支行于2019年4月16日还起诉谢建美，要求配合其办理中海誉东花园住宅（自编号A32栋-A43栋）A32栋28号1层101房的抵押登记，将农行开发区支行设定为抵押权人。本院于同年12月25日作出（2019）粤0112民初2916号民事判决书，判令谢建美协助农行开发区支行办理上述房产的抵押登记手续，并将农行开发区支行设定为抵押权人。该判决已生效。本院认为：因谢建美缺席，且未提供证据，因而本院仅能基于农行开发区支行提供相关证据的基础上进行评判。本案是一起因未及时偿还借款引起的金融借款合同纠纷案件，农行开发区支行与谢建美签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性、强制性规定，应予保护，双方当事人应当按照合同约定全面履行。农行开发区支行已按约定发放了394万元贷款给谢建美，但谢建美却没有依约归还借款，构成违约，应承担违约责任。因双方约定了借款人未按约定按期足额偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放的借款，实质是解除合同，但解除合同应当通知对方，而农行开发区支行并未提供证据证实其在本案起诉前有通知对方解除，可将本案具有解除合同内容的起诉状副本送达给谢建美时即2020年7月19日解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故农行开发区支行根据双方约定要求谢建美偿还剩余的全部借款本金及相关利息、罚息、复利的主张，具有事实和法律依据，本院予以支持。其中，截止2020年4月6日的借款本金、利息、罚息、复利分别为3460901.79元、96602.54元、1121.06元、1853.84元；自2020年7月19日合同解除后，谢建美需一次性提前偿还全部剩余借款本金，此时双方之间的债权债务金额已经确定，且农行开发区支行对剩余借款本金主张均按合同约定的逾期还款利率计收罚息即按合同约定的借款执行利率基础上上浮50%，农行开发区支行再主张以每月应付未付款金额计收复利，涉嫌双重归责，缺乏法律依据和合同依据，本院不予支持。同时，因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，根据人民银行【2019】第30号公告规定，对存量浮动利率贷款应将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，该加点数值应等于与原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，2019年12月的5年期以上的LPR为4.80%，案涉合同最近的执行利率水平本应为4.9%×（1-15%）=4.165%，但合同约定“借款人如连续90天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起将本合同项下的借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率”，因而案涉合同最近的执行利率水平应为4.9%，那么，加点数值为4.9%-4.80%=0.1%，案涉贷款在2020年的贷款利率就是4.80%+0.1%=4.9%，同时该公告还规定已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换，且要求在2020年8月31日前完成，即案涉合同的贷款利率此时已固定化，而对于逾期偿还贷款的，合同约定“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，故农行开发区支行主张逾期贷款的利息按4.9%上浮50%计算，本院予以支持。关于农行开发区支行主张谢建美在其所有的广州市开发区原墅一街28号（A32栋）101房（即中海誉东花园住宅自编A32栋28号1层101房）符合办理房地产证条件之日，协助办理抵押登记的意见，因农行开发区支行在（2019）粤0112民初2916号案中已提出相同的诉求，且该案已作出生效判决，属重复诉讼，不应在本案中再次处理。农行开发区支行与谢建美对涉案房产签订了抵押担保合同，并符合相关法律规定，合法有效，且依法办理了抵押权预告登记，并在（2019）粤0112民初2916号案中确认谢建美应协助办理抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在谢建美不履行债务时，农行开发区支行有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现农行开发区支行主张对抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告谢建美于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行借款本金3460901.79元及利息、罚息、复利（其中截止2020年8月3日，利息、罚息、复利合计99577.44元；自2020年8月4日起，前述利息计算复利，前述借款本金计算逾期还款利息，均按年利率4.9%上浮50%即7.35%计算至实际清偿之日止）。二、被告谢建美不履行或不能清偿上述债务且已设定其所有的广州市开发区原墅一街28号101房（即中海誉东花园自编A32栋101房）的抵押权人为中国农业银行股份有限公司广州开发区支行时，中国农业银行股份有限公司广州开发区支行依法处置上述房产，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行在上述债权范围内优先受偿；所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17442元，诉讼保全费5000元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  汤炜明二〇二〇年九月七日书记员  钟钰玉附一：本裁判所依据的主要法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行风险提示本裁判文书生效后，一方未按判决内容自觉履行的，另一方若需申请法院强制执行的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，申请执行的期限为二年；期限从裁判文书规定履行期间的最后一天起计算，规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一天起计算。若未在前述规定的期限内申请执行的，法院将不予受理。