大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0204民初2993号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：罗杨，辽宁高雷律师事务所律师。被告：单连荣，女，1971年2月12日出生，汉族，住大连市沙河口区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告单连荣保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2020年6月3日由简易程序转入普通程序，依法组成合议庭，于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人罗杨到庭参加了诉讼。被告单连荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告代偿款25903.15元（其中代偿本金25216.28元、代偿逾期利息602.91元、逾期罚息83.96元）；2.被告支付逾期保费2985.72元、违约金42128.05元（从原告理赔当日开始计算至实际还款之日止，按年化利率24%计算）；3.本案诉讼费、公告费由被告负担。事实与理由：2013年2月2日，被告与中国农业银行股份有限公司大连高新园支行签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司大连高新园支行借款5万元，借款期限36个月。同时，原告与被告签订了保险合同，约定原告为被告上述贷款提供保证担保责任。中国农业银行股份有限公司大连高新园支行按照贷款合同约定向被告发放贷款，但自2014年12月21日起，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2015年1月12日依约履行保险责任，理赔金额共计25903.15元。故诉至法院。被告单连荣未向法庭提交书面答辩意见。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月21日，被告在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，被保险人为中国农业银行股份有限公司大连分行高新园支行。保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。每月保费率为1.65%，每月保费825元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权催回未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段保险期间，未支付的应缴保费。2013年2月22日，被告（借款人）与中国农业银行股份有限公司大连高新园支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定被告向中国农业银行股份有限公司大连高新园支行贷款5万元，用于综合消费，贷款期限36个月，自2013年2月22日起至2016年2月21日止。贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮40%，还款方式为等额本息还款法，分期还款，以每7个月为一个周期还款，还款日为借款发放日对应日。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。2013年2月22日，中国农业银行股份有限公司大连高新园支行向被告发放贷款5万元，到期日为2016年2月21日，执行贷款利率为8.61%。被告收到贷款后，未按约定还款。2015年1月12日，原告按照保险单的约定向中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行进行了理赔，理赔金额为25903.15元，中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行向原告出具了《代偿债务确认书》。另查，被告自2013年3月22日至2015年1月12日应交保费22个月21天共计18727.5元，已支付保费15741.78元，剩余保费2985.72元未给付原告。又查，2014年1月7日，中国农业银行股份有限公司大连市分行发布了农银大发（2014）2号《关于高新园支行降格为二级支行的通知》，经分行党委研究决定，高新园支行降格为二级支行，划归沙河口支行管辖。上诉事实有原告提供的起诉状、《个人担保借款合同》、个人借款凭证、平安个人消费信贷保证保险保险单、代偿债务确认书、欠款明细、欠保费明细及原告当庭陈述笔录在案为凭，且经本院审查，应予采信。本院认为，被告在原告处为其在中国农业银行股份有限公司大连高新园支行的贷款投保了平安个人消费信贷保证保险，该保证保险合同依法成立，合法有效，双方的合法权益应受法律保护。在保险期内，被告未按期还款，原告依约向中国农业银行股份有限公司大连高新园支行代被告偿还了全部本息，共计25903.15元，原告已承担对被告的保险保证责任，现原告要求被告偿还代付本息25903.15元的请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告给付逾期保险费2985.72元的请求，依据平安个人消费信贷保证保险的约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定进行赔偿，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，因此，原告的该项请求合理，本院予以支持。关于原告要求被告支付违约金的请求，原告与被告约定的违约金标准为以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，原告的诉讼请求为按照年利率24%计算，但是该标准过高。原告为被告代偿中国农业银行股份有限公司大连高新园支行贷款本息25903.15元，自代偿日起30日内被告未向原告返还该款项，被告行为已构成违约，被告应承担逾期付款的违约责任，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条的规定，本院对违约金的标准予以调整，被告应以原告代偿金额25903.15元及未付保险费2985.72元之和即28888.87元为基数，支付自2015年1月12日起至款项还清之日止的违约金，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计算支付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算支付，因此对原告该项请求中合理的部分，本院予以支持。关于原告要求被告给付公告费的请求，因被告未到庭应诉，公告费系原告为本案诉讼产生的必要的、合理的诉讼费用，被告理应返还原告，因此，对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告单连荣给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔款25903.15元；二、被告单连荣给付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费2985.72元；三、被告单连荣向原告中国平安财产保险股份有限公司以欠款额28888.87元为基数支付自2015年1月12日起至款项还清之日止的违约金，2019年8月19日之前按同期中国人民银行公布的贷款基准利率1.5倍计算支付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算支付；四、被告单连荣返还原告中国平安财产保险股份有限公司公告费300元；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。上述具有给付内容的条款，于本判决生效之日起十日内履行。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1606元（原告已预付），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  李丽莉人民陪审员  邵长喜人民陪审员  杨 杰二〇二〇年九月二十一日书 记 员  陈 阳附：相关法律规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于适用（中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。