宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁01民终1862号 上诉人（原审被告）：王某，住宁夏回族自治区银川市。 委托诉讼代理人：田某，北京大成（银川）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，营业场所：宁夏回族自治区银川市兴庆区北京东×××。 负责人：戈某。 委托诉讼代理人：詹某，宁夏综义律师事务所律师。 上诉人王某与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司保险人代位求偿权纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2019）宁0104民初768号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月14日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年8月11日公开开庭进行了审理，上诉人的委托诉讼代理人田某，被上诉人的委托诉讼代理人詹某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 上诉人向本院提出上诉请求：1.撤销银川市兴庆区法院作出的（2020）宁0104民初768号民事判决，改判上诉人不承担民事责任，或者发回重审；2.本案一审二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审法院认定事实错误。上诉人与被上诉人之间保险合同未成立生效，上诉人不应承担民事责任。上诉人只向被上诉人提交过人身保险投保单，未曾提交过保证保险投保单，保险单只有上诉人签字，盖章为中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部，没有被上诉人盖章。上诉人向被上诉人缴纳了保险费，被上诉人却未曾承担保险责任，明显不具备合同对价。上诉人逾期偿还银行贷款，银行才有权向上诉人主张权利，被上诉人自愿偿还，无权向上诉人主张。一审法院适用法律错误。本案不存在第三者情形，不是代为求偿权纠纷。被上诉人代位主张129548.68元与保险费4359.84元系不同案由。被上诉人主张违约金过高，请求对违约金进行下调。上诉人不承担民事责任的理由还有本案应先有贷款后再有投保行为，本案王某贷款时间为2018年3月16日，投保行为在2018年3月13日，在没有贷款的情况下，投保是没有投保利益的，保险合同并不成立。 被上诉人辩称，上诉人一审答辩称对理赔金额无异议，并且被上诉人自贷款发放后，在2018年4月16日至2019年6月16日期间，一直按照贷款合同、保险合同的约定，偿还贷款本息及支付保险费。上诉人已经实际履行了14期还款，足以证明上诉人对贷款事实和还款金额没有异议。中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部系被上诉人的分支机构，其设立经过银保监局的批准，其经营范围包含承保信用保险和保证保险。故该分支机构的设立和经营范围均合法。上诉人逾期还款超过80天后，银行（被保险人）向被上诉人索赔并在收到款项后，向被上诉人出具《代偿债务与权益转让书》。被上诉人由此取得该贷款的追偿权。双方签订的《保证保险合同》，其中的合同条款、费率均经银保监会许可，符合国家法律规定和监管机关的要求，合法有效，可以在上诉人的经营活动中使用。被上诉人在清楚知悉保险合同约定的保费、个人贷款合同约定的相关信息后，才签字确认相关《费用知晓声明书》、委托扣款《授权委托书》，再与上诉人签订《保证保险合同》。《保险单》正面，以加粗的黑体字明确注明，保险费为每月支付。故被上诉人订立合同时，自身不存使上诉人违背真实意思等可撤销合同的法定、约定事由。上诉人不具备信用贷款的资质，同时没有向银行提供任何一种抵押财产作为贷款担保。被上诉人在此情况下为上诉人在银行的贷款提供担保。银行在被上诉人提供担保的情况下向上诉人提供了较低的贷款利率（年利率6.65%）。被上诉人仅承担每月支付保险费的义务，就可以享有获得银行低息贷款并收到银行当天放款的权利。上诉人须承担先向银行偿还逾期贷款、利息及罚息的义务，同时上诉人还承担在无法向被上诉人追回代偿款时的经济损失风险。上诉人为了能够从银行取得借款，向被上诉人投保了以银行为被保险人、以借款本息为保险金额的贷款保证保险，且被上诉人已向上诉人签发了相应保险单，因此上诉人与被上诉人之间成立保险合同关系。同时，上诉人与银行的《借款合同》亦属有效合同，各方当事人均应按合同约定履行。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，被保险人银行按约向上诉人发放贷款后，上诉人未按约还款已达80天，符合保险单所约定的赔付条件，且保险人被上诉人已经代上诉人向银行赔付借款本息，已履行了保险义务，并取得了银行上诉人追偿的全部权益，因此被上诉人享有向造成本次保险事故发生的责任方上诉人追偿的权利。双方之间的保证保险合同是被上诉人获得代位求偿权的基础。案涉保证保险合同同时约定，被上诉人理赔后，投保人即上诉人需归还全部理赔款项、未付保费、违约金及支付理赔催收产生的其他费用，被上诉人对前述款项的追偿均基于同一份保证保险合同。故被上诉人在一审中主张的理赔款项、未付保费、违约金的诉请符合合同约定。本案涉及的保证保险系上诉人为了取得贷款投保，因此投保时间在先，同时上诉人向银行申请的贷款因为被上诉人出具的保单已经成功发放，因此双方之间的保险合同成立并生效。 原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向一审法院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告支付理赔款129548.68元；2.判令被告向原告支付逾期保险费4359.84元；3.判令被告向原告支付以全部尚欠款项133908.52元为基数，自2019年9月4日起按照每日日利率0.065%的标准计算的违约金9313.34元（违约金暂计算至2019年12月20日，实际主张至全部欠款清偿之日止），以上共计143221.86元；4.本案诉讼费用由被告承担。 一审法院认定事实如下：2018年3月13日，王某向中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部（以下简称大地财险银川阅海营销部）提交《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》（以下简称《投保单》），载明投保人王某因房屋装修拟向银行贷款200000元，申请缴费期限为36期。该《投保单》对以下事项进行了“特别约定”：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。“投保人声明”处载明：“保险人已向本人详细介绍了《中国大地个人贷款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明，本人了解并接受上述内容，自愿投保本保险。”该《投保单》所附的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》（以下简称保险条款）是中国大地财产保险股份有限公司提供的格式条款，该保险条款对以下内容进行了规定：第一条，本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成，凡涉及本保险合同的约定，均采用书面形式。第三条，凡经银行监督管理部门批准开办贷款业务的金融机构及依法设立的小额贷款公司，均可作为本保险的被保险人。第四条，在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息（以下简称贷款本息），保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。第九条，本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的个人贷款合同项下的贷款本息总额，具体在保险单上载明。第十一条，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至个人贷款合同约定的清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过三年。该保险条款对利息的释义：指投保人和被保险人之间签订的个人贷款合同中约定的以及相关法律规定的被保险人的应收利息，可包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等，在本保险合同项下，具体以约定为准。2018年3月16日，大地财险银川阅海营销部向被告王某签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》，保单号：PBLG201831172421000376）。该《保险单》载明，投保人为王某，被保险人是中国光大银行股份有限公司银川分行（以下简称光大银行银川分行），保证保险金额为237800元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率为0.6%，保险费缴纳方式为每月于约定扣款之日缴纳1200元。《保险单》中的特别约定、保险条款等内容与上述《投保单》一致。被告王某均在《投保单》和《保险单》上签名、捺印。 2018年3月16日，被告王某与光大银行银川分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：54521816000524），约定王某向光大银行银川分行借款200000元用于生产生活所需；借款期限36个月，自2018年3月16日至2021年3月16日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；王某未按约定期限归还借款本金的，光大银行银川分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。王某未按时足额还款即构成违约，光大银行银川分行则有权宣布贷款立即到期，要求王某立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。当日，光大银行银川分行向王某发放了借款200000元。截至2019年6月16日，被告王某再未按约还款，且逾期已超80天。大地财险银川阅海营销部于2019年9月4日代王某向徽商银行南京分行偿还借款本息共计129548.68（其中本金126911.88元、利息与罚息2248.97元、未计利息387.83元）。光大银行银川分行收到该款后，于2019年9月4日向大地财产保险股份有限公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明光大银行银川分行同意接受该公司支付的代偿款129548.68元，并同意将其对王某追偿的全部权益转让给该公司。 一审法院认为，被告王某向大地财险银川阅海营销部投保了以光大银行银川分行为被保险人、以借款本息为保险金额的贷款保证保险，且大地财险银川阅海营销部已向被告王某签发了相应的《保险单》，被告王某与大地财险银川阅海营销部之间成立保险合同关系。同时，王某与光大银行银川分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》亦属有效合同，各方当事人均应按合同约定履行。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被保险人光大银行银川分行按约向王某发放贷款后，王某未按约还款已达80天，符合《保险单》所约定的赔付条件，且保险人大地财险银川阅海营销部于2019年9月4日代王某向光大银行银川分行赔付借款本息129548.68元，已履行了保险义务，光大银行银川分行亦同意将其对王某求偿的权利转让给原告，故大地财险银川阅海营销部享有向造成本次保险事故发生的责任方王某追偿的权利。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司是大地财险银川阅海营销部的上级管理机构，存在隶属关系，其作为原告行使保险人代位求偿权并无不妥，故被告王某应向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司偿还保险代偿款129548.68元。因王某未按保险合同约定，在大地财险银川阅海营销部承保期间支付保险费，故王某应向原告支付自2019年5月16日至2019年9月4日期间的保费4359.84元（自2019年5月16日至2019年8月15日期间每月保费1200元×3个月+2019年8月16日至2019年9月4日共计19日×每月保费1200元÷30日－被告卡内余额0.16元）。关于原告主张的违约金，合同约定以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，现原告在诉讼请求中以日利率0.065%的标准要求被告支付违约金，日利率0.065%即23.73%，不违反法律规定及当事人约定，故予以支持。综上，被告需以未付理赔款及保费为基数，按照年利率23.73%的标准支付自2019年9月4日至判决确定的给付之日的违约金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条规定，判决：一、被告王某于判决生效之日起十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司保险代偿款129548.68元；二、被告王某于判决生效之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司支付保险费4359.84元；三、被告王某于判决生效之日起十日内以未付理赔款及保费为基数，以年利率23.73%为标准向原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司支付自2019年9月4日至本判决确定的给付之日的违约金。案件受理费已减半收取计1582元,由被告王某负担。 二审期间，被上诉人向本院提交如下证据： 证据一、《关于设立中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部的批复》打印件1份、《中国大地财产保险股份有限公司银川市阅海营销服务部营业执照》打印件1份、《中国银行保险监督管理委员会关于中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险2015版A款条款和费率的批复》打印件1份，证明：1.银川市阅海营销服务部系被上诉人的分支机构，其设立经过银保监局的批准，其经营范围包含承保信用保险和保证保险；2.2015年7月16日，中国银行保险监督管理委员会同意上诉人使用2015版A款条款和费率。上诉人与被上诉人于2018年8月22日签订的合同条款、费率经银保监会许可。 上诉人对该证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不认可，被上诉人应当提供原件予以核对。 证据二、《费用知晓声明书》原件1份、《授权委托书》原件1份、被上诉人照片打印件1份，证明：1.被上诉人在致上诉人的《费用知晓声明书》和授权委托书中，对保险合同约定的保费、个人贷款合同约定的相关信息以及没有向任何人员支付除了正式合同约定以外的任何费用的事项，均以书面形式表示清楚知悉、并予以签字确认；2.被上诉人在致上诉人和银行的两份授权委托书中，对银行可从自己的账户内划扣贷款本息、罚息、及保险费的事项均以书面形式表示清楚知悉、并予以签字确认。 上诉人对该组证据真实性认可，对证明目的不认可，该证据并没有向上诉人说明相关的具体的费率问题，上诉人对此并不实际知情。 经审查，被上诉人提供的证据一系打印件，本院不予确认，对证据二真实性予以采信。 二审查明的事实同一审法院查明的事实一致。 本院认为，王某向大地财险银川阅海营销部投保，大地财险银川阅海营销部向王某签发相应的保证保险保险单，双方之间的保险合同关系依法成立生效，因大地财险银川阅海营销部并不具有独立承担权利义务的资质，其相关权利义务应由被上诉人享有和履行，故被上诉人诉讼主体适格。本案上诉人投保时间在2018年3月13日，大地保险银川阅海营销部签发保证保险保险单为2018年3月16日，与王某和光大银行银川分行之间的贷款合同签订系同日，且该保险合同明确约定为王某装修拟向银行贷款20万元……故对于上诉人称，本案王某贷款时间为2018年3月16日，投保行为在2018年3月13日，在没有贷款的情况下，投保是没有投保利益的，保险合同并不成立的上诉主张，本院不予采纳。因上诉人未依约履行偿还其与光大银行银川分行之间贷款合同的义务，被上诉人依据保险合同的约定履行代偿义务，现向上诉人主张代偿款项和合同约定保险费，一审法院予以支持，并无不当。因合同约定违约金计算标准较高，被上诉人调整为按年利率23.73%为标准计算，一审法院予以支持，适当合法。 综上，上诉人的上诉主张不能成立，其上诉请求本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条、第一百七十五条规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3164元，由上诉人王某负担。 本判决为终审判决。 审判员 王 刚 二〇二〇年九月十日 书记员 马丽媛 附：适用相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。 14/14