江苏省扬州经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏1091民初1029号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****1409—**。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：焦春剑，江苏琼宇仁方律师事务所律师。委托诉讼代理人：马震宇，江苏琼宇仁方律师事务所律师。被告：张玉，女，1983年7月26日出生，汉族，住宝应县。被告：华海峰，男，1979年11月16日出生，汉族，住宝应县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张玉、华海峰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案受理后，依法适用简易程序于2020年9月8日公开开庭进行了审理，原告中银公司的委托诉讼代理人焦春剑到庭参加诉讼，被告张玉、华海峰经传票传唤未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令张玉、华海峰立即偿还剩余借款本金83398.94元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以83398.94为基数，从2019年12月1日起按年利率24%计算至还清之日止）；2、判令中银公司有权对张玉、华海峰设定抵押的坐落于宝应县屋的折价或拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内优先受偿；3.本案诉讼费由张玉、华海峰承担。诉讼过程中，中银公司变更第一项诉讼请求为判令张玉、华海峰立即偿还剩余借款本金83398.94元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以83398.94为基数，从2019年12月1日起按年利率24%计算至还清之日止，并扣除655.84元）。事实和理由：2017年2月7日，中银公司与张玉、华海峰签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定张玉向中银公司贷款15万元用于装修，借款期限为60个月，贷款利率为固定月利率1.3%，还款方式为等额本息。华海峰承诺自愿作为张玉的共同还款人，与张玉共同偿还借款。张玉、华海峰逾期还款，中银公司有权计收滞纳费。张玉、华海峰将其名下房产抵押作为上述债务的担保。中银公司向张玉指定账户放款15万元，履行了合同义务。张玉于2019年12月1日起开始产生逾期，中银公司多次催要未果。中银公司有权宣布贷款本息全部到期，要求张玉、华海峰提前偿还所有贷款本息。为维护自身合法权益，特诉至法院，望判如所请。张玉、华海峰未予答辩。中银公司围绕诉讼请求提交了证据，张玉、华海峰未到庭参加诉讼，视为对其举证、质证权利的放弃。经审核，本院对中银公司依法提交的证据予以采信。据此，本院认定事实如下：2017年2月7日，张玉、华海峰向中银公司申请[新易贷-乐享贷]消费金融贷款15万元，并提交书面申请书一份。同日，张玉、华海峰与中银公司签订编号为2017年消借第0207006300号《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：张玉向中银公司借款15万元，借款用途为家装。借款期限60个月，自2017年2月7日至2022年2月7日，贷款利率为固定月利率1.3%，还款方式为等额本息。中银公司向张玉收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。中银公司有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，其中逾期付款滞纳费按约定的计算标准按日收取，逾期时贷款余额为80000元～90000元每日滞纳费为45元。借款人如未按期归还贷款本息，中银公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或者部分提前到期或要求借款人提前结清贷款，要求借款人赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权的相关费用损失等。华海峰承诺其自愿作为张玉的共同还款人，与张玉共同偿还合约项下消费金融贷款，若张玉逾期偿还合约项下贷款的，华海峰承诺就合约产生的债务承担共同还款责任，中银公司对张玉采取的违约措施，均适用于华海峰。张玉、华海峰以其名下位于宝应县产为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及中银公司实现债权的抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，中银公司就上述房产办理了抵押登记并领取不动产登记证明，江苏（2017）宝应县不动产证明第0002876号不动产登记证明载明：证明权利为抵押权，权利人中银公司，义务人张玉、华海峰，坐落广厦兰郡5-808，不动产权证号为2014829212/2014829212-1/（2014）09079，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为35万元，担保范围详见合同，附记该不动产已抵押给中国工商银行股份有限公司宝应支行、该不动产已抵押给中银消费金融有限公司。2017年2月11日，中银公司向张玉发放贷款15万元，并于当日扣除手续费1500元。2019年12月1日，张玉发生逾期未还款。截至2019年12月1日，张玉尚欠借款本金83398.94元（已扣除贷款手续费1500元）。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按约定全面履行自己的义务。中银公司与张玉、华海峰之间签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》合法有效，中银公司按约履行了发放贷款的义务，但其于放款当日扣除手续费1500元，该手续费实为利息，中银公司进行预先扣除，借款本金应以扣除后的金额148500为准。中银公司发放上述借款后，张玉未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。中银公司按合同约定宣布贷款提前到期后，借款人张玉及共同还款人华海峰应当偿还贷款本金，故对中银公司要求张玉、华海峰偿还剩余贷款本金83398.94的诉讼请求予以支持。对于逾期利息及滞纳费，张玉已支付了按150000元本金计算所得的部分利息，该部分利息未超过以148500元为基数按年息36%计算所得的金额，现中银公司主张将利息及滞纳费调整为从逾期之日起按年利率24%计算至实际给付之日止，并扣除贷款手续费1500元产生的利息655.84元，不违反法律规定，故予以支持。中银公司作为合法的抵押权人有权对张玉、华海峰名下位于宝应县产的拍卖、变卖所得价款，按抵押顺位以约定的抵押限额为限在抵押担保范围内享有优先受偿权。本案被告张玉、华海峰未到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上进行缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张玉、华海峰于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金83398.94元及利息、滞纳费（利息、滞纳费以83398.94元为基数自2019年12月1日起按年利率24%计算至实际给付之日止，并扣除655.84元）；二、若被告张玉、华海峰未如期履行本判决主文第一项确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权对张玉、华海峰名下位于宝应县产的折价、拍卖、变卖价款按照抵押顺位在抵押担保范围内就上述本金、利息、滞纳费及应由张玉、华海峰承担的诉讼费用享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1071元，由被告张玉、华海峰负担（此款原告中银消费金融有限公司已预交，由被告张玉、华海峰于履行判决确定的还款义务时一并给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 焦立颖二〇二〇年九月二十一日法官助理 李思敏书 记 员 刘 潋