福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1598号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行，住所地福建省泉州市洛江区双阳街道双阳中路祥光花苑****楼**104-108店面。 负责人：林进，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈建森，男，该支行员工。 被告：黄明旭，男，1988年1月8日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。 原告泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行（以下简称农商行双阳支行）与被告黄明旭金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序,于2020年8月12日公开开庭进行了审理。原告农商行双阳支行的委托诉讼代理人陈建森到庭参加诉讼，被告黄明旭经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行双阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄明旭立即偿还贷记卡透支本金29855.6元及自2020年2月23日起至实际还清款项之日止按合同约定计付的透支利息、违约金(暂计至2020年5月22日为987.29元，其中透支利息940.05元、违约金47.24元)，上述金额合计为30842.89元；2.判令黄明旭承担与本案相关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼保全费、诉讼费、鉴定费、公告费等。事实与理由：2019年6月28日，黄明旭向农商行双阳支行申请办理普惠金融贷记卡（以下简称普惠卡），并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》（后附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》)一份。2019年7月5日，经农商行双阳支行审批，同意给予黄明旭办理普惠卡一张，额度为3万元。普惠卡有效期自发卡之日起至2022年7月到期，普惠卡透支取现（转出）、消费不享受免息期，申请人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利率为日万分之三点五；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息、费用，按月收取；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。领取卡片后，黄明旭于2020年2月23日起连续3期未能按约偿还利息，截至2020年5月22日尚欠透支本金29855.6元及利息、违约金987.29元未归还，根据《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用/合约》第四条第5款：“甲方未按照本合约使用普惠金融卡，导致对乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能……甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。”及第五条第3款：“发生下列情况之一的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用……并要求甲方立即清偿所有欠款：(一)甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形”约定，农商行双阳支行有权要求黄明旭立即清偿该笔业务的所有欠款。故起诉，望判如所请。 黄明旭未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行双阳支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.黄明旭居民身份证复印件一份，证明黄明旭的诉讼主体资格； 2.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、成功宝使用须知各一份，证明黄明旭申请普惠卡的事实及相关约定； 3.卡片交易明细、账单明细查询、详情查询页面各一份，证明黄明旭拖欠本金和利息、违约金的事实及金额； 4.泉州农商银行小额标准贷进件系统截图一份，证明黄明旭申请普惠卡的审核时间； 当庭补充提供证据5.《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》一份，证明2019年6月15日起每月收取的违约金调整为最低10元，最高500元。 黄明旭未提供任何证据。 对上述证据，本院认证如下：黄明旭未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证的权利。农商行双阳支行提供的证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月28日，黄明旭向农商行双阳支行申请办理普惠卡一张，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，约定：1.申请额度为3万元，扣款方式为最低还款额，最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；2.普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；3.普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元）；4.普惠卡有效期限最长为3年，自系统产生普惠卡卡号当月起算，到期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；5.持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，农商行双阳支行有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，同时有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2019年7月5日，农商行双阳支行对黄明旭的申请予以批准，同意给予黄明旭办理普惠卡一张，授信额度3万元，日利率为万分之三点五，账单日为每月22日，授信期限三年。2019年7月5日，案涉普惠卡开户，该卡有效期至2022年7月。黄明旭自2019年7月27日起在授信额度内循环使用借款。自2020年2月23日起，黄明旭未依约偿还最低还款额。截至起诉之日，黄明旭尚欠借款本金29855.6元及自2020年2月23日起的利息、违约金（暂计至2020年5月22日为987.29元）。 另查明，福建省农村信用社联合社办公室于2019年6月13日作出通知，将违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，该违约金新规则于2019年6月15日起执行。 本院认为，农商行双阳支行与黄明旭之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应依法认定合法有效，各方当事人均应依约全面履行自己的义务。黄明旭在使用案涉普惠卡的过程中，自2020年2月23日起未依约偿还最低还款额，其行为已构成违约，农商行双阳支行有权要求黄明旭返还全部透支借款本金，并支付相应的利息、违约金。农商行双阳支行主张黄明旭尚有借款本金29855.6元及自2020年2月23日起至实际还清款项之日止按约定的利率计算的利息、违约金（暂计至2020年5月22日为987.29元）未支付，有其提供的卡片交易明细、账单明细查询、详情查询页面为证，本院予以确认，但利息、违约金的利率之和不得超过年利率24%。农商行双阳支行自愿自2019年6月15日起将违约金收取规则调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，是其民事权利的合法处分，本院予以照准，但违约金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。 综上所述，农商行双阳支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。黄明旭经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 黄明旭应在本判决生效之日起十日内偿还泉州农村商业银行股份有限公司双阳支行借款本金29855.6元，并按约定的利率计付自2020年2月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（但利率之和不得超过年利率24%，其中每月滞纳金超过500元的按500元计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费571元，减半收取计285.5元，由黄明旭负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 颜智斌 二〇二〇年九月二十七日 法官助理 吴季阳 书 记 员 马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。