云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书(2020)云2301民初1685号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司，住所地：云南省楚雄州楚雄市楚雄经济技术开发区永安路**，统一社会信用代码：915323007098881581。负责人：杨定碧，该公司总经理。委托诉讼代理人:施锦龙，云南精益律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：段海，云南精益律师事务所实习律师，代理权限为特别授权。被告：吴玉全，男，1969年12月30日生，汉族，户籍地址：四川省南充市嘉陵区，现住云南省牟定县。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司（以下简称人保财险楚雄州分公司）与被告吴玉全保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告人保财险楚雄州分公司的委托诉讼代理人施锦龙、段海到庭参加诉讼，被告吴玉全经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险楚雄州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告已理赔的款项22328.29元；2.判令被告支付原告未付保费679.25元；3.判令被告自2019年10月10日起按日利率1‰向原告支付截至2020年3月27日的违约金3888.27元，并继续计付至全部款项清偿之日止；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月2日，被告吴玉全向原告购买个人信用贷款保证保险，并签订了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201753230000000198，投保人为被告吴玉全，被保险人为中国农业银行股份有限公司楚雄市支行，保险费26874.72元，费率1.5343%（月），每月保险费为746.52元，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。若被告吴玉全拖欠中国农业银行股份有限公司楚雄市支行任何一期贷款达80天未还，则原告依据保险合同对剩余款项向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行进行理赔后，被告需向原告偿还全部赔偿款和未付保费；若从原告理赔当日起超过30天未向原告偿还全部款项，需以全部尚欠款项为基数、自原告理赔当日按每日1‰的标准向原告计付违约金。2017年11月21日，被告吴玉全与中国农业银行股份有限公司楚雄市支行签订了《个人担保借款合同》，合同约定：被告吴玉全向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行借款44000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，利率为浮动利率，合同项下借款的担保为连带责任保证担保。原告作为保证人在该合同上加盖公章。2017年11月21日，中国农业银行股份有限公司楚雄市支行向被告吴玉全发放了借款，借款凭证载明借期自2017年11月21日起至2020年11月20日止，借款金额为44000元，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式为等额本息还款。借款发放后，被告吴玉全自2019年6月22日起逾期。2019年10月9日，原告依约代被告吴玉全向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行偿还剩余借款本息22328.29元。截至该日，被告吴玉全尚欠原告保费679.25元。综上，被告吴玉全向原告投保个人信用贷款保证保险，双方形成保证保险合同关系，原告作为保险人向被保险人偿还贷款本息后，有权根据合同约定向被告吴玉全追偿，并按合同约定要求被告吴玉全支付违约金。据此，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告吴玉全未作答辩。原告围绕其诉讼主张依法提交了证据：1.吴玉全身份证复印件；2.《个人担保借款合同》复印件、借款凭证复印件；3.个人信用贷款保证保险投保单复印件、客户声明书复印件、资金使用说明书复印件、个人信用贷款保证保险保险单复印件（保单号：PBBR201753230000000198）；4.索赔申请书复印件、代偿债务与权益转让确认书复印件、消费信贷对账单复印件、贷款结清业务凭证复印件、保险理赔对账单复印件。被告吴玉全未提交证据。经审查，原告人保财险楚雄州分公司提交的证据具有真实性、形式和来源合法性，并能够形成证据链证明本案案件事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月2日，吴玉全向人保财险楚雄州分公司申请办理个人信用贷款保证保险。2017年11月8日，原告人保财险楚雄州分公司向被告吴玉全出具保单号PBBR201753230000000198个人信用贷款保证保险保险单。主要约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司楚雄市支行；保险金额为48656.24元；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；每月保费金额746.52元等。该保单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年11月21日，借款人被告吴玉全、贷款人中国农业银行股份有限公司楚雄市支行、保证人原告人保财险楚雄州分公司共同签订《个人担保借款合同》，主要约定：借款金额44000元，借款期限36个月，借款利率执行以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%的浮动利率，还款方式为分期还款，担保方式为连带责任保证担保；贷款人对逾期借款有权计收罚息，对应付未付利息有权计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权等。同日，中国农业银行股份有限公司楚雄市支行向吴玉全指定账户放款44000元，执行利率6.65%。被告吴玉全偿还借款本息至2019年6月22日，此后未再付款。2019年10月9日，原告人保财险楚雄州分公司向中国农业银行股份有限公司楚雄市支行代偿借款本息22328.29元。中国农业银行股份有限公司楚雄市支行将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让原告人保财险楚雄州分公司。本院认为，依法成立并生效的合同对合同当事人具有约束力，当事人应当按照合同约定履行义务。个人担保借款合同、个人信用贷款保证保险保险单均系双方的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效合同，双方应按合同约定全面履行各自的义务。被告未按个人担保借款合同约定履行还本付息，原告承担保险责任后,有权要求被告支付代偿款，故对原告要求被告支付代偿款22328.29元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告签订的个人信用贷款保证保险保险单对被告应支付的保险费及方式进行了约定，对原告要求被告未付保险费679.25元的诉讼请求，本院予以支持。虽个人信用贷款保证保险保险单中对被告支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,但约定的违约金过高，本院以尚欠的代偿款、保险费为基数，按年利率24%，自2019年10月10日起计算至清偿之日止，予以支持；其中截至2020年3月28日的违约金为2571元。被告吴玉全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴玉全于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司代偿款22328.29元，保险费796.89元；二、被告吴玉全于本判决生效之日起十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司违约金2571元，自2020年3月29日起以欠付的代偿款、保险费为基数，按年利率24%计算违约金至清偿之日止。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费472元，由原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司负担50元，由被告吴玉全负担422元（限本判决生效之日起十五日内缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  郑云山人民陪审员  杨国和人民陪审员  胡美兰二〇二〇年九月十日书 记 员  贾忠会