江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2895号原告：上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行，住所地：江西省赣州市章贡区红旗大道**。统一社会信用代码：91360700563812889Q。负责人：万小敏，系该分行行长。委托诉讼代理人：李悦，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：刘骏，系江西南芳律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：刘桂花，女，1964年3月23日生，住江西省赣州市章贡区。原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行（以下简称为浦发银行赣州分行）与被告刘桂花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行赣州分行的委托代理人李悦到庭参加诉讼。被告刘桂花经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告浦发银行赣州分行向本院提起诉讼请求：1、请求依法解除原被告签订的《个人担保借款合同》、《个人授信合同》；2、请求依法判令被告向原告归还借款本金6999990.72元及计算至2020年3月25日的利息为39758.01元所欠本息合计739748.73元。之后利息、罚息按合同约定计算至还清之日止；3、请求依法判令由原告对被告提供的抵押房产（位于赣州市店面，产权证号：赣房权证字第××、**）的房产折价、拍卖、或变卖该房产所得价款优先受偿，用于优先偿还上述债务及原告为实现债权而产生的一切费用；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年9月14日，原告与被告签订《个人授信合同》及《个人最高额抵押合同》，约定被告以其所有的位于赣州市店面作抵押，向原告申请授信金额70万元、期限为5年。2018年9月26日，原告与被告签订《个人担保借款合同》，合同约定贷款金额为70万元，贷款期限1年，执行利率6.525%，还款方式为分期付息，到期一次性还本，逾期计收50%。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告自2019年9月起未按约定归还贷款本息。原告多次催收未果，遂起诉。被告刘桂花未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2017年9月14日，被告刘桂花（受信人）与原告（授信人）签订《个人授信合同》一份，约定：本合同项下授信额度总额为70万元；在合同约定的授信额度有效期内，受信人可向授信人请求支用的最高额度不得超过本合同约定的授信额度总额；授信额度有效期为5年，即自2017年9月14日起至2023年12月31日止；受信人依据本合同取得的授信额度属于循环额度，即在授信额度有效期内债务一旦清偿该部分额度自动恢复可循环支用；受信人申请支用授信额度而向授信人申请发放贷款的，贷款的实际发放日为该贷款的起息日，且贷款的实际发放日不得超过授信额度有效期的到期日，但贷款到期日可以超过授信额度有效期的到期日；受信人在授信额度有限期内依据本合同获得的每笔贷款，其贷款利率以业务文件的约定为准；受信人应按授信人的要求及有关文件约定按时清偿因支用授信额度而形成的各种债务，并承诺其将于本合同或任一相关业务文件约定的每一债务到期日的早上零点以前，将应还债务金额足额存入业务文件约定的还款账户中；受信人在此不可撤销地授权授信人可从业务文件约定的还款账户中主动扣收到期应还债务金额；若受信人与授信人约定的还款账户的存款余额不足以清偿受信人到期债务的或未明确约定还款账户的，受信人在此不可撤销地授权授信人有权从受信人开立于授信人及上海浦东发展银行各营业机构的任一账户中扣收任一到期未还的债务金额，包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、手续费、代垫款项及其他相关费用；受信人因支用本合同项下额度而形成的债务（包括本合同及／或业务文件下的所有现时债务或或有债务）而向授信人提供房地产的最高额抵押担保；受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用。授信人可暂停使用、取消（收回）或冻结授信度，宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还等。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告刘桂花（抵押人）与原告（抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：主合同为债务人与债权人（即抵押权人）于2017年9月14日签署的《个人授信合同》或在2017年9月14日至2023年12月31日止的期间内连续签署的一系列合同；主合同项下债务人为被告刘桂花；为确保债务人全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障抵押权人债权的实现，抵押人愿以下述抵押物作抵押，并赋予债权人／抵押权人以第一顺位的优先受偿权；抵押物坐落于赣州市章贡区店面；本合同项下被担保主债权为，根据主合同，债权人在2017年9月14日至2023年12月31日止的期间向债务人连续提供一类或几类授信，包括但不限于各类贷款及／或中间／表外业务；前述授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过91万元；抵押担保的范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他的合理费用）等。合同还就其他事项进行了约定。2018年9月26日，被告刘桂花（借款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：本合同系作为借款人与贷款人签署的《个人授信合同》的附属业务文件，本合同项下的债权属于《个人授信合同》项下的最高额担保合同所担保的主债权范围；本合同贷款品种为个人经营性贷款，贷款金额为70万元；贷款用途为经营周转；贷款期限为1年，预计自2018年9月26日起至2019年9月26日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；本合同贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮50%计算；签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为6.525%；利率不作调整，不分段计息；还款方式为分期付息，到期一次还本；每期还款日为10日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；挪用贷款的挪用罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收100%执行；借款人违约的，贷款人有权将合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行；借款人应按期偿还贷款本息；若借款人未按规定按时足额通过还款账户偿还到期贷款本息，借款人在此不可撤销地授权贷款人有权从借款人开立在贷款人及上海浦东发展银行各营业机构的部分或全部账户中扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人未按约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；借款人未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；为保障合同项下贷款人债权的实现，抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，抵押财产为位于赣州市章贡区店面；抵押财产所担保的主债权为根据合同由贷款人向借款人提供的贷款本金；抵押担保的范围为借款人在合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，抵押权人可与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿等。合同还就其他事项进行了约定。2017年9月19日，双方就抵押物赣州市章贡区店面（产权证书号：赣房房权证字第**）赣州市章贡区店面（产权证书号：赣房权房权证字第**）了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放贷款70万元，借款凭证中载明，借款金额为70万元，起息日为2018年9月26日，贷款到期日为2019年9月26日，执行利率6.525%。借款后，被告刘桂花未依约还款，截止至2019年9月26日，被告刘桂花尚欠原告贷款本金699970.72元、利息（不含复利）5412.44元及相应的复利。以上事实，有原告提交的原告的营业执照、被告的身份证、《个人授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人担保借款合同》、借款凭证、他项权证、本息清单及原告的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告刘桂花签订的《个人授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人担保借款合同》均系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告刘桂花发放了贷款，被告刘桂花未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告主张要求解除《个人授信合同》并要求被告偿还借款本金及利息的诉请，本院予以支持。鉴于至原告起诉时，双方签订的《个人担保借款合同》合同期已届满，故对原告要求解除《个人担保借款合同》的诉讼请求，本院不予支持。《个人担保借款合同》到期后，被告未按约定偿还借款，其行为违约，应当承担相应的违约责任。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定，原告可自合同到期次日起按罚息利率向被告计收罚息。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对合同到期后的逾期利息计收复利，本院不予支持。被告刘桂花自愿以其名下所有的房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，现原告主张对该抵押房产行使抵押权并优先受偿，本院予以支持，但抵押担保的范围以合同约定的最高额为限。关于原告诉请的为实现债权产生的其他费用，因原告未提供相应的证据予以证明，故对原告诉请的为实现债权产生的其他费用，本院不予支持。被告刘桂花经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行与被告刘桂花签订的《个人授信合同》；二、由被告刘桂花于本判决生效之日起七日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行借款本金699970.72元；三、由被告刘桂花于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行截止至2019年9月26日止的利息5412.44元及复利（以尚欠的合同到期前的利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清借款期限内的利息止）；四、由被告刘桂花于本判决生效之日起七日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行自2019年9月27日起至还清款项之日止的罚息（以借款本金699970.72元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；五、若被告刘桂花未履行上述第二、三、四项给付义务，则原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行有权对被告刘桂花提供的位于赣州市章贡区（产权证书号：赣房权证房权证字第**）市章贡区（产权证书号：赣房权证字房权证字第**）使抵押权，就该抵押物折价、拍卖或变卖取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿；六、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司赣州分行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11197元、保全费4520元，合计15717元，由被告刘桂花承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年九月十四日法官助理何磊婷书记员彭楚君