福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1995号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街**。 负责人：万远胜，支行行长。 委托诉讼代理人:张静波，男，支行员工。 委托诉讼代理人:郭建结，男，支行员工。 被告：兰玉新，男，1978年11月20日出生，汉族，住福建省长汀县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告兰玉新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托诉讼代理人郭建结到庭参加诉讼，被告兰玉新经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：请求判令被告兰玉新立即偿还贷记卡透支本金29999.12元及从2020年3月23日起至实际还清款项之日止按合同约定计付的透支利息、违约金(暂计至2020年7月22日为1267.32元)，以上合计31266.44元；2.判令兰玉新承担与本案相关的一切诉讼费用等。事实和理由：2019年8月21日，兰玉新向农商行洛江支行申请办理贷记卡并亲笔填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》(后附《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》)。2019年8月26日，经农商行洛江支行审批，同意给予兰玉新办理普惠卡一张，额度为3万元。普惠卡有效期自发卡之日起至2022年8月止；普惠卡透支取现(转出)、消费不享受免息期，申请人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利率为日万分之3.5；普惠卡支持“随借随还”，系统根据申请人的透支金额按日计收利息、费用，按月收取；申请人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若申请人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。领取卡片后，兰玉新于2020年3月23日起未能按约偿还利息。截至2020年7月22日，尚欠透支本金29999.12元及利息、违约金(利息、违约金暂计至2020年7月22日为1267.32元)，根据《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第9款：“甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息(含手续费、年费等相关费用)的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项”的约定，农商行洛江支行有权要求兰玉新立即清偿该笔业务的所有欠款。故起诉，望判如所请。 庭审中，农商行洛江支行将诉讼请求第1项变更为：判令兰玉新立即偿还贷记卡透支本金29839.12元及从2020年3月23日起至实际还清款项之日止按合同约定计付的透支利息、违约金(暂计至2020年9月21日为2034.63元)，以上合计31873.75元。事实与理由：起诉后，兰玉新分别于2020年8月30日、9月5日、9月12日偿还本金50元、50元、60元，合计160元。 兰玉新未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： 1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、居民身份证各一份，证明农商行洛江支行的主体资格； 2.居民身份证一份，证明兰玉新的主体资格； 3.福万通普惠金融贷记卡申请表、成功宝使用须知各一份，证明兰玉新申请普惠卡的事实及相关约定； 4.贷记卡交易明细、泉州农商银行欠息证明一份，证明兰玉新实际借款及拖欠利息、违约金的事实及金额。 当庭补充5.卡片交易明细、账户余额查询各一份，证明起诉后兰玉新还款的情况及尚欠本金、利息、违约金金额。 兰玉新未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：兰玉新未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年8月21日，兰玉新向农商行洛江支行申办普惠金融贷记卡一张，扣款方式默认为最低还款额，并填写《泉州农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：兰玉新应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务；农商行洛江支行核准发给兰玉新普惠金融卡后，兰玉新应按照农商行洛江支行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用，农商行洛江支行的费用标准调整生效后，应按新的标准承担各类费用；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用，兰玉新需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低10元、最高500元；普惠金融卡的有效期限最长为3年，自系统产生普惠金融卡卡号当月起算，到期自动失效，但使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；兰玉新超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商行洛江支行有权依法向兰玉新催收并停止其使用卡片，同时有权要求兰玉新全额偿还所欠款项。《福建省农村信用社联合社福万通金融卡章程》载明：到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。同时，兰玉新在《成功宝使用须知》客户签名处签名，确认知悉并理解成功宝授信期限最长3年，初始日利率为万分之三点五。2019年8月26日，农商行洛江支行对兰玉新的申请予以批准，同意给予兰玉新办理普惠金融卡，授信额度3万元，利率日万分之三点五。同日，农商行洛江支行对案涉普惠卡进行开户，有效期至2022年6月止。2019年9月1日，兰玉新在案涉普惠金融卡授信额度内循环使用借款。自2020年3月23日起，兰玉新未能依约偿还借款本金、利息及违约金。2020年8月30日、9月5日、9月12日，兰玉新分别偿还借款本金50元、50元、60元，合计160元。截至2020年9月21日，兰玉新拖欠借款本金29839.12元及利息、违约金2034.63元。 本院认为，农商行洛江支行与兰玉新之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。兰玉新在使用涉案普惠卡过程中，未能在借款期限内依约返还借款本金、利息及违约金，已构成违约，农商行洛江支行有权要求其提前返还全部借款本金，并依约支付利息、违约金。农商行洛江支行主张兰玉新尚有借款本金29839.12元及自2020年3月23日起的利息、违约金未支付，有其提供的贷记卡交易明细、泉州农商银行欠息、卡片交易明细、账户余额查询为证，事实清楚，本院予以确认。但利息、违约金之和不宜超过年利率24%，否则将背离实际损失，为有效降低实体经济的金融成本，本院对超过年利率24%的部分予以调减，故农商行洛江支行要求兰玉新返还借款本金并支付利息、违约金的诉求，合理部分，本院予以支持。兰玉新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 兰玉新应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金29839.12元，并按约定的利率（以不超过年利率24%为限）计付自2020年3月23日起至实际给付借款本金之日止的利息、违约金。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费582元，减半收取291元，由兰玉新负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  颜智斌 二〇二〇年九月二十九日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。