贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0201民初705号原告:中国工商银行股份有限公司六盘水分行，住所地贵州省六盘水市钟山区南环中路**,统一社会信用代码915202002146518105。负责人:张艳,系该行行长。委托诉讼代理人：朱江，系贵州胜腾律师事务所律师，执业证号码15201201610155878。被告:刘文花,女,哈尼族,1985年1月28日出生,住云南省普洱市墨江哈尼族自治县。委托诉讼代理人：聂亚萍，系回归城法律服务所法律工作者，执业证号码325790021102235。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告刘文花信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行的委托诉讼代理人朱江到庭参加诉讼。被告刘文花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告刘文花归还原告信用卡透支资金人民币47470.14元,利息人民币1855.17元,违约金2265.51元,共计51590.82元(利息、违约金暂计算至2019年11月15日,以后按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止,利随本清);2、请求贵院判令原告对被告刘文花提供的抵押车辆享有抵押权,原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第1项债权范围内优先受偿;3、本案的诉讼费用、公告费、保全费、律师费以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实与理由:为购买车辆,原告与被告刘文花就信用卡购车专项分期业务有关事宜,签订了《信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》(以下简称“合同")。合同第一条约定,被告通过在原告处申办购车专项分期业务以透支的方式支付购车款,透支金额为人民币9.36万元。第五条约定,被告使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后,以按月分期等额方式向原告偿还透支资金,共分为36期,首期偿还金额为2600元,以后每期还款金额为2600元,每期透支款项偿还时间为透支次月起每月的25日前。第六条约定,被告应按分期的方式向原告支付分期付款手续费8489.2元,手续费一经支付,原告不予退还。第七条,如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金......原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向原告收取透支利息、复利、违约金等。第九条约定,“本合同有效期内发生以下任一事项的,有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:(1)被告违反合同第八条的有关约定;......(3)被告未按本合同约定支付手续费......”合同还约定履行过程中发生纠纷,协商不成的,向原告所在地人民法院提起诉讼。合同还约定其他权利义务。抵押合同中约定,被告刘文花以其所购买的海马牌汽车作为抵押,抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和原告所有其他应付费用”。合同履行过程中,被告未依约履行分期还款义务,部分欠款至今尚未归还。经多次催收,未果。为维护原告合法权益,现根据合同相关约定及相关法律规定,特向贵院提起诉讼,请求依法判决如诉请。被告刘文花未到庭参加诉讼，但在简易程序庭审时辩称，本贷款是答辩人和前夫胡建春同居生活期间一起借贷的，借款出来后直接用来购买了海马小型轿车一辆，车牌号为云Ｊ×××**。后来答辩人和胡建春结婚、离婚，这个期间车辆一直由胡建春使用，贷款也由胡建春偿还，所以具体欠款金额答辩人不清楚，而且应该追加胡建春作为被告，因为他才是还款的义务主体。双方当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对证据的分析及认定，对原告提交的：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证复印件及负责任身份证明，因该组证据能够证明原告的主体情况，故对该组证据予以确认；2、被告身份证复印件，因该证据中载明信息与被告向本院提交的身份证载明信息一致，能够证明被告的自然情况，故对该证据予以确认；3、工行信用卡申请表、被告面签照片、信用卡汽车专向分期付款/抵押合同，因该组证据能够证明被告向原告申请信用卡的情况，故对该组证据予以确认；4、车辆登记证，因该证能够证明被告所申请的信用卡已购车并设立抵押登记的情况，故对该证据予以确认；5、付款凭证、欠款单、信用卡消费流水，因该组证据能够证明被告领用信用卡及欠款情况，故对该组证据予以确认。对被告提交的：1、身份证复印件，因能够证明被告的自然情况，故予以确认；2、证明2份、离婚协议，因系被告向原告申请信用卡用于购车，被告购车后交付何人使用并不能改变被告与原告之间的合同关系，故该组证据与本案无关联性，在本案中不予确认；3、车辆订购合同，因被告认可所申请的信用卡中款项用于购车的事实，故对该事实予以确认。本院经审理认定事实如下：2017年11月14日，被告刘文花与原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行签订《中国工商银行信用卡汽车专向分期付款／抵押合同》一份，约定被告刘文花因需购买车辆，向该行申请该行办理的汽车专项分期业务以透支方式支付剩余车款，透支金额为93600元，担保方式为抵押，分期为36期，首期偿还金额为2600元，以后每期偿还金额为2600元，自透支次月起每月25日前偿还，分期手续费为8489.2元（以分期方式支付），双方约定被告刘文花所购买的海马Ｓ7车辆做抵押，透资利息、复利、违约金等按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定计算，双方并约定其他内容。合同签订后，双方就登记于被告刘文花名下车号为云Ｊ×××**号车辆办理了抵押登记。2017年11月16日，被告刘文花向原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行递交“工银信用卡申请表”一份，申请办理信用卡。该申请载明，被告刘文花声明其已阅读全部申请材料，了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，并且自愿遵守领用合同（协议）的规定。该申请表所附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该合约第三条对账及还款第3款牡丹贷记卡条款第2项约定“……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元……”，该合约第三条对账及还款第3款牡丹贷记卡条款第4项约定“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利息为日利率万分之五，……”，双方并进行了其他约定。2017年11月29日，被告刘文花取得申请的上述信用卡（卡号为62×××93）并进行了刷卡消费，金额为84972元。刷卡消费后，被告刘文花未按约定期限足额偿还款项，截止2019年11月15日，被告刘文花尚欠原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行信用卡欠款本金47470.14元、利息1855.17元、违约金2265.51元。因被告刘文花未按约定期限还款，故原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行诉至本院。本院认为，原被告双方签订的《工行信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专向分期付款/抵押合同》，系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，本院予以确认。合同签订后，被告对经原告付款额度为84972元的信用卡进行了消费使用，则被告亦应按照约定偿还该款。原告主张被告未按约定还款，被告未举证证明其还款情况。现双方约定的分期期限虽尚余近3月，但根据双方签订的上述合同第9.3条的约定，原告有权要求被告就全部尚欠欠款本息进行偿还，故对原告主张被告偿还所欠透支款本金47470.14元的请求本院予以支持。对原告主张的利息1855.17元、违约金2265.51元，因其计算标准符合双方签订的上述合同及信用卡领用合约的约定，故对原告的该请求本院予以支持。上述利息、违约金计算至2019年11月15日，2019年11月16日至全款还清之日的利息、违约金按双方签订的合同及信用卡领用合约的约定另行计算，但透支利息及违约金之和应以不超过透支款本金年利率24%为限。双方就被告提供抵押车办理了抵押登记，该抵押合法有效，且被告未提供证据证明存在其他免除抵押责任的情形，故对原告主张就登记于被告名下的云Ｊ×××**号车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的请求本院予以支持。对原告主张被告承担律师费的请求，因原告未提出具体金额，亦未提交证据证明律师费已实际支付，故对原告的该项诉讼请求本院不予支持。对原告主张被告承担本案公告费、保全费的诉讼请求，因本案中并未实际产生，故本院不予支持。对被告主张应由案外人胡建春承担还款责任的理由，因涉案信用卡的申请及合同的签订系被告向原告申请、签订，双方的借款合同关系并不因被告将所购车辆交付何人使用而改变，故对被告的该主张本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘文花于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行信用卡透支款47470.14元、利息1855.17元、违约金2265.51元（利息、违约金计算至2019年11月15日，2019年11月16日至全款还清之日的利息以透支本金47470.14元为基数，按日万分之五的标准计算；2019年11月16日至全款还清之日的违约金，以应还而未还的最低还款额的5%计算，超过500元时按500元计算；上述透支利息及违约金之和的计算标准以不超过透支款本金的年利率24%标准为限）；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；二、原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行就登记于被告刘文花名下的云Ｊ×××**号车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行的其他诉讼请求。案件受理费1090元，由被告刘文花负担（原告已预交，由被告在本判决生效后十日内连同上述款一并返还给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行可在本判决确定的履行期限届满之日起二年以内，向六盘水市钟山区人民法院申请强制执行。审 判 长  余 燕人民陪审员  张永琴人民陪审员  李秀林二〇二〇年九月一日书 记 员  陈露彩