甘肃省兰州市中级人民法院民 事 裁 定 书（2020）甘01民终3730号上诉人（一审被告）：陈足典,男,汉族,1976年2月26日出生,现住甘肃省兰州市城关区。被上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行，住所地甘肃省兰州市城关区广场南路**。负责人：李海，该分行行长。上诉人陈足典与被上诉人中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行信用卡纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2081号民事裁定，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭对本案进行了审理。现已审理终结。陈足典上诉请求：一、请求二审法院依法撤销兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2081号民事裁定书；二、请求二审法院依法裁定指令原审人民法院对本案继续进行审理；三、案件受理费由被上诉人负担。事实与理由:一、一审裁定驳回被上诉人中行城关支行的起诉；本案移送公安机关处理。其认定事实错误，适用法律错误，其裁定驳回起诉，于法无据，于理相悖。上诉人陈足典于2012年12月6日向被上诉人申请办理中国银行长城白金信用卡，并填写《中国银行长城白金信用卡申请表》，该卡授信额度为10万元，被上诉人为上诉人办理了卡号为6259********的信用卡。上诉人领用信用卡之后，陆续使用该卡进行了经营性成本投入、刷卡消费和自动转账还款。自2017年9月ｌ9日自动还款结果提示本期结欠74291.17元。虽然上诉人未能足额还清信用卡欠款及产生信用卡利息和滞纳金。但上诉人自始至终陆续在力所能及的范围及时归还所欠款项。2017年9月19日上诉人所使用的信用卡也被被上诉人停用，但上诉人依然逐年逐月先后向被上诉人归还了52笔，合计归还金额34626.48元。特别在今年疫情期间，上诉人极其困难的情况下，仍想办法归还了5笔，2200元欠款。被上诉人起诉至一审法院后，上诉人在庭审期间诚恳表示，希望被上诉人宽限一段时间，全部予以归还所欠款项。但让上诉人心难诚服的是一审法院推定上诉人涉嫌犯罪，一纸裁定驳回起诉。上诉人认为：上诉人与被上诉人签订的《中国银行长城白金卡信用卡领用协议》系当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律规定，该合同依法成立，合法有效，对双方具有法律约束力。上诉人未按约定向被上诉人归还透支金额，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。现原审法院将本身属于民事纠纷的案件，错误认定为本案为刑事案件，裁定驳回起诉，其认定事实和案件定性错误；极大损害上诉人的民事诉讼权利。上诉人与被上诉人系信用卡纠纷关系，本案上诉人不存在透支拒还和隐瞒事实的欺诈情形，综上，原审驳回起诉没有法律依据，请求撤销一审裁定，依法裁定指令发回原审人民法院对本案继续进行审理。二、一审并未正确审查上诉人信用卡本金及逾期利率的具体数额及未及时还款的原因，按照相关司法解释，信用卡逾期利率参照民间借贷的相关规定，对于利息、罚息、违约金及其他费用总额超过年利率24％的部分不予支持。目前，被上诉人如何计取的费用，在民事起诉状中并未详细的表述，透支的数额本金到底多少，利息及其他罚息如何计取，完全是模糊不清，一审法院单方面依据银行就恶意透支数额出具的各种书面情况说明作出认定，显失公平。依据最高法司法解释，当事人提起的银行卡纠纷民事诉讼，符合《中华人民共和国民事诉讼法》规定的受理条件，人民法院不能仅以涉嫌刑事犯罪为由裁定不予受理或者驳回起诉。在争议未能明确的情况下，草率驳回起诉，其裁定显然违背了司法解释的规定。三、上诉人不具有非法占有为目的，与被上诉人之间构成法律关系，双方争议应系民事纠纷案件，原审法院不应将本案上诉人定性具有经济犯罪嫌疑，移送公安机关，其适法标准及裁定依据错误。近年来，随着各银行信用卡发卡量的增长，信用卡纠纷大幅增加，本案一审被上诉人未向公安机关报案，选择诉讼的维权方式，且经一审法院依法受理债权银行提起民事诉讼。在以信用卡纠纷案件进入诉讼程序后，一审法院坚持调解优先的原则，尽早排期开庭，加大调解力度来应对信用卡纠纷。但不知何故一审法院经审理后，错误认定事实，裁定驳回起诉，移送公安机关处理，意欲何为上诉人虽然欠付被上诉人款项，该透支款项细数用于经营的甘肃阳光大酒店“双益茶府”，由于外部经济、金融环境恶化，加之自己千万资金被骗，导致自身还款能力大幅度下降不能按时还款，身陷债务，大量透支用于处理紧急事务而未及时还款。数年来虽然经营亏损，日子也不好过，但主观上并不存在“非法占有”的目的，透支款项属于正常使用，客观上并未肆意挥霍透支的资金，上诉人逐年逐月归还所欠款项，特别是数十年来上诉人居住地明确固定，透支后未逃匿或改变联系方式逃避银行催收，电话二十四小时开通，不存在失联，没有刻意隐匿财产、抽逃转移资金逃避还款，相反逾期后，上诉人多次主动与被上诉人取得联系进行有效沟通，表明自己目前的经济状况及困难情况，主动表示有强烈的还款意愿，只是目前能力不足，恳请被上诉人协调制定合理还款计划，恳求宽限一些日期内予以偿还。另一方面上诉人日常保持电话畅通，且通过积极的态度，参与民商经营活动，励志期望下半年有所收益一次性归还被上诉人的逾期欠款。事实证明，上诉人使用信用卡进行透支消费后，并未按信用卡还款的相关约定及时足额偿还消费款项，出现多次逾期，虽然违反了信用卡章程，主观上有一定的过错责任，但不存在不想归还的恶意，只是上诉人目前购置不动产暂时无法变现，暂时无流动资金还不上而已，通过提供法庭的还款凭证足以证明上诉人具有还款意识。上诉人本身具有数套房产具有偿还本息的能力，并不存在拒绝偿还透支欠款本息的行为。本案系信用卡纠纷，信用卡持有人即上诉人在申请信用卡时填写的是信用卡申请表，遵循执行的是信用卡领用合同，双方在领用合同中就逾期利息及违约金等进行了明确约定，且双方之间的约定不违反金融机构相关法律法规的强制性规定。若引发民事争议，持卡人承担民事责任的前提仅有逾期这一事项，至于预期的原因和逾期的后果则在所不问，对于逾期金额也没有限制。至于持卡人出现信用卡逾期，应直接适用《合同法》总则中关于合同履行、违约责任承担等相关法律规定，依法审理判断上诉人依据与发卡行之间的合同约定，是否按约偿还透支本金、逾期利息及违约金，判令其承担相应的民事责任。而不应简单、片面、狭隘地将严重透支或延期还款引发的信用卡纠纷案件，只要存在“恶意透支”或在持卡人事后经多次提醒、催收仍不归还透支款项的行为，不加区分地直接推定持卡人具有非法占有目的，全部认定为涉嫌信用卡诈骗。综上所述，一审裁定错误的认为只要透支不还都构成信用卡诈骗罪，据此驳回起诉，属于错误采取驳回起诉的方式结案。将善意透支的不还款行为认定构成犯罪，扩大了犯罪打击面，严重违反了刑法谦抑性原则，恳请二审法院依法查明事实后，撤销一审裁定，依法裁定指令发回原审人民法院对本案继续进行审理为盼。中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行向一审法院起诉请求：1.依法判令被告偿还信用卡欠款123495.41元(暂计算至2019年12月2日)直至付清之日止;2.判令被告向原告支付律师费用4000元;3本案全部诉讼费用由被告承担。一审法院经审查认为：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定“有下列情形之一进行信用卡诈骗活动数额较大的处五年以下有期徒刑或者拘役并处二万元以上二十万元以下罚金……(四)恶意透支的。前款所称恶意透支是指持卡人以非法占有为目的超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。”同时《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第八条“恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’”。本案中根据原告提供的信用卡申请表、历史交易查询明细清单及信用卡逾期客户诉讼明细清单，被告使用其向原告申领的信用卡进行消费截止2019年12月2日累计透支本金75888.53元。被告长期处于透支未还清状态且透支数额在逐步增大直至透支金额达到上限。从主观上被告在无能力偿还以往所欠透支金额的基础上仍然继续透支消费直至上限。上述行为已符合《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定的“以非法占有为目的”。再者被告在透支达到限额后经原告多次进行有效催收后仍不归还构成恶意透支且数额较大。故被告的行为涉嫌构成信用卡诈骗罪。根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条“人民法院作为经济纠纷受理的案件经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。”故本案不属于人民法院受理民事诉讼的范围应当裁定驳回起诉并移送公安机关处理。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条、第八条、《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十四条第一款第三项、《最高人民法院关于适用的解释》第二百零八条第三款规定，裁定：一、驳回中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行的起诉;二、本案移送公安机关处理。本院经审查认为，本案因存在犯罪嫌疑疑点，依据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条：“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关”的规定，应移送公安机关处理，故一审法院据此裁定驳回中国银行股份有限公司兰州市城关中心支行的起诉，并无不当。上诉人陈足典的上诉理由不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十一条规定，裁定如下：驳回上诉，维持原裁定。本裁定为终审裁定。审判长 田 路审判员 芦 卫审判员 杨 敏二〇二〇年九月二十一日书记员 梁玲玉