贵州省瓮安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2725民初2653号 当事人的基本情况及案件审理经过 原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行。住所地：贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县瓮水街道办事处鼓楼社区兴隆东街**楼**，统一社会信用代码91522725916360436H。 负责人曾碧和，系该行行长。 委托代理人钟莹，系贵州元朗律师事务所律师，执业证号15201201811061104，代理权限为一般授权。 被告杨光文，男，1957年3月27日生，汉族，贵州省瓮安县人，住贵州省瓮安县。 被告余文书，女，1961年10月28日生，汉族，贵州省瓮安县人，住贵州省瓮安县，系被告杨光文之妻。 原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行（以下至判决主文前简称“工商银行瓮安支行”）诉被告杨光文、余文书金融借款合同纠纷一案，本院2020年7月15日立案受理后，依法由审判员郭廷才适用简易程序于2020年9月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行瓮安支行的委托代理人钟莹到庭参加了诉讼，被告杨光文、余文书经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 当事人的诉辩内容 原告工商银行瓮安支行诉称：2014年6月13日，原告与被告杨光文、余文书签订《个人购房借款／担保合同》（以下简称《借款合周》），约定原告向被告杨光文、余文书发放贷款25.2万元，用于被告杨光文、余文书购买位于瓮安县财富星城第3号楼1-23-1-23-4号房屋，贷款期限10年。同时，《借款合周》还对贷款支付条件、利息支付、分期还款计划、违约责任等进行了明确的约定。被告杨光文、余文书作为抵押人，自愿以所购房屋作为借款抵押，并于2018年9月13日办理了编号为黔（2018）瓮安县不动产证明第0005040号抵押登记。其后，原告按约于2014年6月27日向被告杨光文、余文书指定账户一次性发放贷款共计25.2万元。后被告杨光文、余文书不能按约归还贷款本息，累计逾期已超过6期，构成严重违约，严重侵害了原告的合法权益。为此，特提起诉讼，请求：一、依法判决被告杨光文、余文书偿还原告借款本金135720.27元，并按借款合同约定支付借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息、复利（暂计算至2020年5月27日的利息等4532.10元），以上合计140252.37元。二、判令原告对被告所拥有的位于瓮安县财富星城第3号楼1-23-1-23-4号房产享有优先受偿权，并有权对抵押房产产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、判令本案诉讼费、律师代理费5000元及实现债权的其他费用由被告承担。 被告杨光文、余文书经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩意见。 审理查明的事实 经审理查明：2014年4月28日，被告杨光文、余文书夫妇与贵州瓮安县晶品房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，购买由该公司开发建设的位于瓮安县的财富星城3号楼1单元23层1-23-4号房，该房建筑面积117.77平方米，购买总价款为36.0225万元。付款方式为首付10.8225元，余款25.2万元向原告工商银行瓮安支行申请办理按揭贷款。2014年6月13日，被告杨光文、余文书（借款人）与原告工商银行瓮安支行（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》（以下简称《借款合同》），约定由原告向二被告发放个人购置住房贷款。贷款金额为25.2万元，贷款期限为120个月（即10年），还款方式为按月等额本息还款法。房开商贵州瓮安县晶品房地产开发有限公司还为该笔贷款提供保证担保，并在该《借款合同》的保证人栏处加盖了公司印章及法定代表人的个人印章。约定保证人应承担的保证责任的范围为阶段性担保，即在房屋办理正式抵押登记手续完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件为止。被告杨光文、余文书作为抵押人，自愿以所购房屋作为借款抵押，并于2018年9月13日办理了编号为黔（2018）瓮安县不动产证明第0005040号《不动产登记证明》交给了原告。同时双方还对贷款支付条件、利息支付、分期还款计划、违约责任、保证担保和抵押担保范围等进行了约定。其中，该《借款合同》第14.1条明确约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”和第14.2条“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”。《借款合同》第17条同时还约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”。合同签订后，原告于2014年6月27日向被告杨光文、余文书发放了个人住房按揭贷款25.2万元，贷款期限为120个月，当期执行利率7.205%，以后执行利率以国家基准利率上浮10%计算。贷款发放后，贵州瓮安县晶品房地产开发有限公司作为该笔借款的保证人于2018年9月13日在瓮安县国土资源局不动产登记中心办理了黔（2018）瓮安县不动产证明第0005040号《不动产登记证明》，将被告杨光文、余文书所购买的上述房屋作为抵押物抵押登记在原告的名下，完成了合同约定的阶段性担保义务后也不再承担该笔贷款清偿的保证责任。期间被告杨光文、余文书将其所购买的该套房屋交由其儿子杨昌平在管理使用，每月应还的房屋按揭贷款也交由其子杨昌平负责偿还。从2014年6月27日贷款发放至2020年5月27日的还款历史明细来看，被告杨光文、余文书的203条记录中，体现正常还款的次数只有40次，其余163次均存在不同程度的逾期，且从2020年3月22日以后就未再进行还款。其中，被告人杨光文、余文书累计违约次数高达163次，最高连续违约月数6期。截至2020年5月27日止，被告杨光文、余文书共计欠贷款本金135720.27元，利息4532.10元，合计共拖欠本息140252.37元至今未还。由于被告杨光文、余文书的违约行为严重侵害了原告的合法权益，扰乱了正常的经济秩序。经原告多次电话通知被告杨光文、余文书偿还所欠贷款本息无果后，原告遂于2020年7月15日向本院提起诉讼，请求：一、依法判决被告杨光文、余文书偿还原告借款本金135720.27元，并按借款合同约定支付借款本金及利息还清之日止所欠的利息、罚息、复利（暂计算至2020年5月27日的利息等4532.10元），以上合计140252.37元。二、判令原告对被告所拥有的位于瓮安县财富星城第3号楼1-23-1-23-4号房产享有优先受偿权，并有权对抵押房产拍卖、变卖所得的价款优先受偿。三、判令本案诉讼费、律师代理费5000元及实现债权的其他费用由被告承担。 上述事实，有原告代理人的陈述和原告提交的《个人购房借款/担保合同》、被告杨光文、余文书的身份证、结婚证复印件、个人住房贷款申请表、贷款支付凭证、黔（2018）瓮安县不动产证明第0005040号《不动产登记证明》、被告杨光文、余文书还款历史明细及《商品房买卖合同》复印件等证据材料在卷为凭，经本院审查核实，可以采信。 判决理由和结果 本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。原、被告之间的借贷关系明确且符合有关法律规定，被告未按约定履行还款义务理应承担相应的法律责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，从原告提供的2014年6月27日贷款发放至2020年5月27日被告还款的历史明细来看，被告杨光文、余文书还款的203条记录中，正常还款仅40次，其余累计违约163次，最高连续违约月数6期。二被告的行为已严重违反了《借款合同》第14.1条和14.2条的约定。因此，原告要求被告杨光文、余文书提前偿还全部借款本息的理由充分，本院应予以支持。对原告主张的律师代理费5000元应由二被告承担的问题，因原、被告双方在《借款合同》第17条中已有明确约定，且原告能提供与贵州元朗律师事务所签订的《委托代理合同》及律师事务所开具的5000元律师代理费增值税专用发票，该费应是贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的实际费用。因此，原告要求该律师代理费应由被告承担的理由充分，本院应予支持。 被告杨光文、余文书经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，且又未向本院提出延期开庭的申请，因此，应视为是二被告对其抗辩权的自动放弃。故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，本案可缺席判决。为此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告杨光文、余文书于本判决生效后十日内立即清偿所欠原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行的按揭贷款本金135720.27元及相应的利息(利息按2014年6月13日签订的《个人购房借款/担保合同》计算，利随本清)。 二、由被告杨光文、余文书承担原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行因为主张该债权而产生的律师代理费5000元； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司瓮安支行的其余诉讼请求。 案件受理费减半收取人民币1557元（本院立案时已减半收取），由被告杨光文、余文书承担。 告知双方当事人的权利和义务 本判决发生法律效力后，如被告在本判决指定的期限内未履行给付义务，还应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向黔南布依族苗族自治州中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，还应在上诉期满后七日内，通过本院或直接向贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院预交上诉费3114元，上诉于贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期未上诉，本判决则发生法律效力。 若二被告在本判决指定期限内未履行给付义务，原告可在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。逾期，本院不予立案执行。 审判长  郭廷才 二〇二〇年九月二十日 书记员  周 熠