安徽省霍山县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1525民初1249号 原告：安徽霍山农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省霍山县迎驾大道西路**。 法定代表人：彭先海，董事长。 委托诉讼代理人：丁子潇，安徽华人（六安）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：向峥，安徽华人（六安）律师事务所实习律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司，，住所地安徽省六安市球拍路大圆盘 主要负责人：李良炳，总经理。 委托诉讼代理人：王瑜，安徽金六州律师事务所律师。 原告安徽霍山农村商业银行股份有限公司与被告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司保险纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告安徽霍山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人丁子潇、向峥、被告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司的委托诉讼代理人王瑜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安徽霍山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付原告保险金额32707.88元（保险金额为保险人应承担的贷款本息余额，其中贷款本金为30000元，利息详见利息计算表，按年利率4.35%暂计算至2020年6月30日，后顺延至款项结清之日止）；2.被告承担本案诉讼费用由。事实与理由：2018年6月14日，霍山县扶贫和移民开发局在被告处为171人投保了《借款人意外伤害保险》。被告提供的格式合同主要内容为：一、受益人：第一受益人为贷款金融机构安徽霍山农村商业银行股份有限公司，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额或本息余额。二、被保险人：汪全志等171人。三、保障项目：意外身故、残疾，基本保险金额为8550000元。四、保险期限：自2018年6月14日零时其至2020年6月13日24时止。同日，原告与借款人余宏水(系涉案保险被投保人之一)签订《个人借款合同》，约定由原告向余宏水提供借款30000元，年利率按中国人民银行规定的同档次贷款基准利率确定为4.35%，借款期限自2018年6月14日起至2020年6月13日，按年付息到期还本。借款合同签订后，原告当将该笔贷款足额发放至借款人余宏水指定账户，借款人余宏水在实际收到上述款项后于借款凭证上签字摁印确认。 2018年12月30日，余宏水驾驶二轮摩托车沿霍山县经济开发区经三路由南向北方向行驶，行至爱森能源厂西侧路段，车辆失控碰撞路外绿化树木、路灯杆，造成余宏水当场死亡。事故发生后，原告即向被告申请理赔，被告于2019年3月26日向原告出示拒赔通知书，拒绝履行该笔保险金额赔付义务。为维护自身合法权益，原告特提起诉讼。 中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司辩称，1、根据承保保险的借款人意外伤害保险条款2.2（4）条、6.8条规定，余宏水无证驾驶机动车发生交通事故死亡，被告不承担给付保险金责任；2、即使被告应承担保险责任，也仅应赔偿贷款本金，原告诉请利息于法无据；3、被告的保险责任仅为支付保险金，要求被告承担诉讼费无合同与法律依据，不予承担。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行庭审证据质证。 原告提交了以下证据： 证据1、原告营业执照、被告工商登记信息复印件，证明原、被告诉讼主体适格；证据2、借款人意外伤害身故保险单、死亡证明、拒付/拒赔通知书、(2019)皖1525民初687号民事判决书，证明借款人余宏水系被告承保的借款人意外伤害身故保险的被保险人，原告系该保险的第一受益人，受益金额为被保险人应承担的贷款本金或本息余额，被保险人余宏水发生意外身故后，被告拒绝向原告赔付保险金；证据3、个人借款合同、借款凭证、利息计算表，证明原告与借款人余宏水签订个人借款合同，双方对借款金额、期限、利率及逾期利率等做出约定，原告依合同约定向借款人余宏水发放贷款30000元，借款合同约定本金利息未清偿。 被告的质证意见是：证据1无异议；证据2意外身故保险单投保人信息是错误的，投保人是霍山县扶贫和移民开发局，并非余宏水；死亡证明、拒赔通知书及判决书无异议，从判决书可以看出余宏水是无证驾驶机动车死亡，不能达到第二点证明目的，应按本息余额计算保险赔偿金额；证据3个人借款合同、借款凭证没有异议，利息计算表无异议。 被告提交了以下证据： 证据1、借款人意外伤害保险条款2009版，证明根据该条款1.4条约定，第一受益人为向被保险人提供贷款的金融机构，其受益金额为发生保险事故时，被保险人应承担的贷款本金余额最高以保险金额为限，保险公司即使应承担赔偿责任，也仅赔偿贷款本金余额；根据该条款2.2（4）条、6.8条约定，被保险人无有效驾驶证驾驶机动车遭受意外伤害导致身故的，保险人不承担给付保险金责任，本案中保险公司不应赔偿余宏水无证驾驶机动车死亡所造成给付保险金责任；证据2、投保单，证明投保人霍山县扶贫和移民开发局已在投保人签章处盖章，且保险公司以加粗字迹突出告知投保人免责条款，免责条款合法有效。 原告的质证意见是：证据1真实性、合法性无异议，对其关联性及证明目的有异议。该组证据系被告内部适用，并未在投保人进行投保时提供书面或详细的说明，投保人也没有对该份条款进行签章或经办人签字予以确认。该保险条款约定的上述内容均不对投保人及受益人发生效力；证据2真实性、合法性及关联性无异议，对证明目的有异议。该投保单明确说明原告作为第一受益人的受益金额为发生保险事故时，被保险人应承担的贷款本金或本息余额。被告举证说投保单对于格式条款的免责条款尽到了提示说明义务，从该份投保单中无法反映。对责任免除条款投保人被保险人义务的说明不能与投保单主文的字体、字号进行明确区分，相应条款的部分字体反而小于投保单主文的字体，不能证明被告对格式条款免除责任事项履行了提示及明确说明义务。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2018年6月14日，霍山县扶贫和移民开发局在被告处为汪全志等171人投保了《借款人意外伤害保险》，余宏水为被投保人之一。被告提供的格式合同主要内容为：一、受益人：第一受益人为贷款金融机构安徽霍山农村商业银行股份有限公司，受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额。第二受益人中的身故保险金为法定，若未指定，依据法律规定处理；第二受益人中的残疾或烧伤保险金受益人为被保险人本人。被保险人：汪全志等171人（详见清单附）。保障项目：意外身故残疾，基本保险金额为8550000元。保险期间：自2018年6月14日零时起至2020年6月13日二十四时止。特别约定：1、本保险合同保险金额在保险期间固定不变。2、本保险合同第一受益人为贷款金融机构安徽霍山农村商业银行股份有限公司，其受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额或本息余额，以保单载明为准，最高以保险金额为限。被保险人提前还清贷款后，金融机构不再作为第一受益人，其他受益人的受益顺序依次提前。同日，原告与借款人余宏水签订《个人借款合同》，约定：借款用途为开小吃店；借款额度和期限：本合同项下借款额度为30000元，借款期限为24个月，即自2018年6月14日起至2020年6月13日；借款利率为固定利率，即按中国人民银行规定的同档次贷款基准利率确定为4.35%；还款和结息：按年结息（12月），到期一次性还本法。借款合同签订后，原告当将上述贷款转入余宏水指定账户，余宏水在借款凭证上签字确认。 2018年12月30日，余宏水驾驶无号牌普通二轮摩托车沿霍山县经济开发区经三路由南向北方向行驶，行至爱森能源厂西侧路段，车辆失控碰撞路外绿化树木、路灯杆，造成余宏水当场死亡的道路交通事故。2019年1月10日，霍山县公安局交通管理大队出具（2018）第246号《道路交通事故证明》。事故发生后，原告向被告申请理赔，被告于2019年3月26日向原告出示拒赔/拒付通知书，该通知书载明：根据有关法律和保险合同的规定，不属于保险责任赔偿范围。理由为：根据公安部门出具的事故证明核实，被保险人未取得机动车驾驶证驾驶无号牌二轮摩托车发生事故造成死亡，不符合意外保险责任。 上述事实，有原、被告提交的借款合同、借款凭证、投保单、道路交通事故证明、拒赔/拒付通知书等证据及当事人庭审时陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。依法成立的合同受法律保护。本案中，霍山县扶贫和移民开发局与被告签订的借款人意外伤害保险合同是在双方平等自愿基础上的真实意思表示，符合法律、法规规定，属于有效合同，合同各方应予遵守。保险事故发生后，被告应根据法律规定和保险合同约定，向第一受益人履行给付意外身故保险金的责任。被告提交的投保单虽在受益人处约定受益金额为被保险人应承担贷款本金余额，但在特别约定处受益金额为发生保险事故时被保险人应承担的贷款本金余额或本息余额。故原告要求被告支付保险金额，即保险人应承担的贷款本息余额，有事实和法律依据，本院予以支持。 被告抗辩余宏水无证驾驶无号牌二轮摩托车发生交通事故，属于保险条款中责任免除事项。本院认为，该保险条款属于格式条款，被告应对格式条款的免责事项履行明确说明义务，被告仅提交一份在投保人声明处加盖霍山县扶贫和移民开发局公章、没有具体经办人签名的投保单；被告还应按相关法律法规规定在投保单或者其他保险凭证中明确载明免责条款并以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标示作出提示，被告应对是否履行了提示义务负有进一步举证的责任。庭审中，被告未能出示其他有效证据证明其已履行明确告知提示义务，故本院可以认定为被告并未对投保人尽到提示和明确说明保险合同中所约定的免责条款的概念、内容及其法律后果等，故该条款对被保险人不发生法律效力，被告的抗辩理由不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条、第四十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条规定，判决如下： 一、被告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告安徽霍山农村商业银行股份有限公司保险金即贷款本金30000元； 二、被告中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告安徽霍山农村商业银行股份有限公司保险金即贷款利息（按年利率4.35%，自2018年6月14日计算至款项付清之日止）； 上述款交本院转付（账户名称：霍山县人民法院立案庭，开户行：中国建设银行股份有限公司霍山支行，账号：34×××10。请在汇款单注明本案案号和当事人姓名）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费620元，减半收取310元，由中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。 审判员 黄 玲 二〇二〇年九月一日 书记员 陈方君 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。