山东省潍坊市奎文区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0705民初2688号 原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心，驻北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：刘梦霞，山东泰琪律师事务所律师。 被告:王金峰。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告王金峰信用卡纠纷一案，本院立案受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人刘梦霞、被告王金峰到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告诉称：2012年2月23日，被告向原告申领了一张卡号为62×××90的银联年轻卡金卡，被告取得上述信用卡后进行了透支消费，但未能按时足额还款，经原告多次催收，被告仍未还款，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告信用卡本金77982.26元、利息6026.43元、费用29738.8元（包含违约金、手续费），利息、费用暂计至2020年3月25日，之后的利息、费用按领用合约计算至实际清偿之日；2、被告承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、律师费等）。 被告王金峰辩称：办理过信用卡，欠本金属实，利息和费用偏高不合理。 经审理查明：2012年2月23日，被告向原告申请办理民生in卡主题信用卡，申请表中包含《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）等内容，被告王金峰在空白处抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在主卡申请人处亲笔签字。 《领用合约》费用部分约定：信用卡激活后，被告应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费300元，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。除章程或本合约另有约定的情形之外，对被告的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，被告在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。被告未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率（每日0.5‰）计收利息。被告选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的,可于当期最后还款日前将不低于最低还款额(当期在信用额度内消费款及预借现金的10%加上其他全部应付款项的100%)的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇,所有交易将自记账日起按透支利率计收利息,被告如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。预借现金不享受免息期，被告须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金不享受免息期，被告须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费、个人合法生产经营用途，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资，预借现金的被告须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。被告未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金（违约金），滞纳金（违约金）按照最低还款额未还部分的5%计算，最低人民币10元；此外被告还应承担其他违约责任。被告办理本合约或本行规定的相关业务，年费、透支利率、手续费、滞纳金（违约金）等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。被告超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向被告催收、追缴并有权停止被告使用卡片，且本行有权要求被告全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），本行已支付的分期手续费不作退还。本行因向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由被告承担。被告未能及时足额偿还的，本行有权从被告在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利，由于本行行使权利而引起的费用和损失由被告承担。被告偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自原告公布之日起45日后生效（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任一方式公布），原告公布的，在被告申请以及用卡期间持续有效的公告（包括被告签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于被告，如公告与被告签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。自由分期、账单分期收费标准为：3期0.8%，6期、9期均为0.65%，12期为0.6%，18期为0.63%，24期为0.66%。 原告提交关于民生信用卡账单分期及自由分期手续费率调整的温馨提示载明，民生信用卡已于2012年3月1日起调整账单分期及自由分期手续费率，具体调整如下：3期0.82%，6期7%、9期均为0.67%，12期为0.67%，18期为0.67%，24期为0.7%。若于2012年3月1日前成功办理了账单分期及自由分期业务，将不受此次手续费率调整影响。本提示构成对民生信用卡各产品领用合约和民生信用卡各产品申请表关于相关业务手续费率约定内容的补充，领用合约及申请表相应内容与本提示内容不一致的，以本提示为准。被告王金峰该提示下签字确认。 原告提交民生银行资产风险管控系统表表明被告向原告申请的民生in卡主题信用卡金卡账号为62×××90，并于2017年3月2日开始激活，后被告逾期欠款，违反合约约定，原告于2019年10月7日暂停被告使用该卡。 原告于2016年11月15日在其官方网站信用卡中心发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，载明自2017年1月1日起，信用卡收费项目取消超限费及滞纳金，不提供超限服务；对于每月最后还款日前未还清最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元。 原告提交民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户基本信息及欠款余额表各一份，主张截止到2020年3月23日，被告尚欠原告欠款本金77982.26元，利息6026.43元，费用（违约金、分期付款手续费）29738.8元。 庭审中，原告主张律师费3500元，并提交委托代理协议一份。 被告对上述证据均无异议，但请求减免利息和费用。 以上事实，有原告提供的民生in卡主题信用卡申请表（附个人卡领用合约）、关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告、关于民生信用卡账单分期及自由分期手续费率调整的温馨提示、民生银行资产风险管控系统、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户基本信息及欠款余额表、委托代理协议及当事人的当庭陈述在案为证。 本院认为：被告王金峰在申请办理信用卡时承诺遵守领用合同，故该领用合约系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约履行。 原告按约为被告办理了信用卡，被告使用后应按期偿还透支欠款，但被告并未按约还款。截至2020年3月23日，被告尚欠原告欠款本金77982.26元，利息6026.43元，费用29738.8元（包括违约金、分期付款手续费，2017年1月1日之后称为违约金，之前称为滞纳金）。而依据领用合约约定，同时计收的利息、违约金、手续费等总和可能超出年利率24%，故原告要求被告王金峰偿还上述欠款及之后的利息、违约金、手续费的诉讼请求，本院对透支本金及同时计收的利息、违约金、手续费等各项费用之和不超出年利率24%的部分依法予以支持，超出部分不予支持。原告主张的律师费因未提交律师费发票、打款凭证、到账凭证，故本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下： 一、被告王金峰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金77982.26元及利息、违约金、手续费（自透支本金之日起按领用合约计算至被告实际还款之日，同时计收的利息、违约金、手续费等总和以年利率24%为限，2017年1月1日之前的违约金为滞纳金）； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如被告王金峰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1750元，由被告王金峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审 判 长  王明晖 人民陪审员  郭清玉 人民陪审员  张艳苓 二〇二〇年九月二日 书 记 员  刘 哲