广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2410号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司，住所地江门市******。统一社会信用代码914***********281D。负责人：陈焯燕。委托诉讼代理人：梁月梅，广东法匠律师事务所律师。被告：何杰钦，男，1974年10月17日出生，汉族，住江门市新会区**************。公民身份号码440************314。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（中保江门市分公司）与被告何杰钦保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁月梅到庭参加诉讼，被告何杰钦经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中保江门市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险赔款12947.2元及未付保费4279.55元；2.被告向原告支付违约金6354.55元（违约金以实欠的保险赔款和未付保费之和17226.75元为基数，按年利率24%，自2018年6月20日起计至实际清偿之日止，暂计至2020年1月1日为6354.55元；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费等因本次诉讼产生的所有费用。事实与理由：2015年8月20日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司江门蓬江支行（以下简称“光大银行江门蓬江支行”）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。《个人信用贷款保证保险保险单》约定:1.本保单的贷款金额为70000元，总保险费为42017.4元。被告应在每月向光大银行江门蓬江支行还款之日，同时通过其名下的光大银行江门蓬江支行账户向原告缴纳保费1167.15元；2.特别约定处载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日起不超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告与光大银行江门蓬江支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》贷款人民币70000元,以贷款发放日为每月还款日，共36期。光大银行江门蓬江支行按照合同约定向被告发放贷款合同项下的贷款。被告收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息及支付保费。后因被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告于2015年6月20日对被告拖欠光大银行江门蓬江支行的贷款本息12947.2元进行理赔。光大银行江门蓬江支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，并向被告发出代偿债务通知书。原告认为被告的行为已构成根本性违约，应依法承担相应的法律责任。为维护原告合法权益，特向法院提出诉讼，请求法院判如所请。原告中保江门市分公司为证明其主张，在诉讼过程中举证如下：1.原告营业执照（复印件）一份。拟证明原告的主体资格适格。2.被告身份证（复印件）一份。拟证明被告的主体资格适格。3.个人信用贷款保证保险投保单申请表（原件）一份。4.个人信用贷款保证保险投保单（原件）一份。5.保险条款（原件）一份。以上证据3-5拟共同证明：1.被告向原告投保了保证保险的事实；2.原告依约向银行支付代偿款后，被告应当依约向原告偿还代偿款和全部未付保险费、违约金；3.保险合同约定，原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6.个人贷款合同（无担保条款）原件一份。拟证明被告向光大银行江门蓬江支行贷款的事实。7.代偿债务与权益转让确认书（原件）一份。8.代偿债务通知书（原件）一份。以上证据7-8拟共同证明光大银行江门蓬江支行确认收到原告支付的代偿款项的事实。被告何杰钦未作答辩，在本案诉讼过程中亦未举证。经庭审质证、辩证，本院依法认定如下：对原告提交的证据1-8，来源合法、真实，与其主张的事实具有关联性，故本院对原告举证的证据1-8予以采信，作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2015年8月19日何杰钦向中保江门市分公司提出投保个人信用贷款保证保险；2015年8月20日，中保江门市分公司与投保人何杰钦签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定中保江门市分公司为何杰钦在光大银行江门蓬江支行的贷款提供保证保险。保险金额77810.28元，赔偿等待期为80天，保险费共42017.4元，每月交付保险费1167.15元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等条款。2015年9月1日，何杰钦与光大银行江门蓬江支行签订合同编号为527********977《个人贷款合同（无担保条款）》，约定何杰钦向光大银行江门蓬江支行贷款70000元，用于生产生活所需，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%，贷款期限自2015年9月1日至2018年9月1日。每月等额还本付息，分36期偿还，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止等条款。何杰钦收取款项后，没有按照合同约定偿还借款本息，因何杰钦未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，中保江门市分公司于2018年6月20日对何杰钦拖欠光大银行江门蓬江支行的贷款进行理赔，光大银行江门蓬江支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明贵公司个人贷款保证保险NO.PBBR20154*****00000286保险单项下的代偿款12947.2元已于2018年6月20日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔等条款。同日，光大银行江门蓬江支行向何杰钦发出《代偿债务通知书》，载明何杰钦于2015年9月1日与我行签订的个人贷款合同（合同编号：527********977）项下借款，于2018年6月20日已逾期达80天。现已由中国人民财产保险股份有限公司在2018年6月20日代为清偿，共偿还贷款本息12947.2元。依《人保个人贷款保证保险保单》约定，您将需向中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司偿还其对我行代偿的上述款项等条款。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。何杰钦向原告投保个人信用贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。何杰钦与光大银行江门蓬江支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。关于原告请求被告支付保险赔款12947.2元的问题？《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”现何杰钦在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，根据保证保险合同的约定，原告中保江门市分公司向被保险人光大银行江门蓬江支行赔付了贷款本息共计12947.2元，保险人理赔后，投保人何杰钦需向保险人中保江门市分公司归还全部理赔款项，因此原告中保江门市分公司主张何杰钦偿还其向光大银行江门蓬江支行赔付的贷款本息12947.2元诉讼请求本院予以支持。关于原告主张被告支付未付保费的问题？《中华人民共和国保险法》第十条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”，原告与被告在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中约定每月按时交纳保费1167.15元，缴费日期为银行扣款之日，本案中，从原告在2018年6月20日代被告向光大银行江门蓬江支行清偿了贷款本息，而保险单约定的赔偿等待期为80天，可知被告在2018年4月1日开始出现逾期还款；另外，庭审中原告称案涉贷款及保费均是次月缴纳，故被告实际上从2018年3月1日开始逾期支付保费，逾期支付保费的天数为110天（30天＋80天），故原告主张被告支付保费4279.55元（1167.15元/月÷30天×110天）本院予以支持。关于原告主张违约金的问题。《合同法》第一百一十四条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”，保险单“特别约定”处载明，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，因双方约定的违约金计算标准约定过高，现原告自行调整请求按年利率24％自2018年6月20日起计算违约金并未超过原约定且未过高，故本院予以支持。被告何杰钦经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告何杰钦应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司支付保险赔款12947.2元和未付保费4279.55元及违约金（以实欠的保险赔款和未付保费之和17226.75元为基数，按年利率24%自2018年6月20日起计算至款项实际清偿之日止）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费389.53元（已由原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司预交），由被告何杰钦负担。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司预交的案件受理费389.53元，由本院予以退回；被告何杰钦应向本院补缴案件受理费389.53元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  苏达昶人民陪审员  李剑环人民陪审员  陈悦华二〇二〇年九月八日法官 助理  李健欣书 记 员  谭明焰