广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初22408号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**。负责人：罗福孙，行长。委托诉讼代理人:钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人:张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：陈丽琼，女，1985年10月27日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告陈丽琼因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人张晓凯，被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息67154.78元（其中本金64296.26元、利息2696.55元、罚息69.47元、复利92.50元，暂计至2020年6月9日），以及自2020年6月10日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金64296.26元为基数按罚息月利率2.295%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失8000元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告于2017年6月9日签订《个人信用贷款合同》，合同编号：平银佛山个信贷字2017第RL201********726号（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》第一条、第三条分别约定，原告向被告提供信用贷款50万元并向被告划款50万元，贷款期限36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款方式为等额还款法。《贷款合同》第五条约定：如被告拖欠本金或利息、费用等构成违约的，原告有权将本合同项下贷款利率调整为按原约定利率上浮30%执行，并且原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息及相关费用，同时有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务，截止2020年6月9日，被告共拖欠原告逾期本息67154.78元。原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求被告提前偿还贷款本息及相关费用。被告辩称，一、签订借款协议时、甚至原告放款后，原告一直没有将合同原件给被告，被告收到起诉状等材料后才发现合同约定的利息是1.53%。二、合同一共有5页，利息条款约定在第1页，如果被告发现利息这么高，被告是不会贷款的；合同的骑缝章等不匹配，有改页的嫌疑，我希望申请对案涉合同第1、2页的形成时间与第3至第6页的形成时间作对比。三、被告当时是在佛山那边的银行面签合同的，当时是平安银行的业务员推荐的贷款产品，业务员当时跟被告说月利率大概是0.86%，被告希望看当时面签案涉合同的视频。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对本案证据，本院认定如下：原告提供的证据真实合法，与本案有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2017年6月9日，被告作为借款人，原告作为贷款人，双方签订了《个人信用贷款合同》一份，合同编号：平银佛山个信贷字2017第RL201********726号。合同约定贷款本金为50万元，期限为36个月，贷款执行固定月利率1.53%；还款方式为按月等额本息还款法；若被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按期支付的利息按逾期罚息利率计算复利。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权宣布《个人信用贷款合同》提前到期并立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权要求被告承担原告实现债权所需费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。合同签订后，原告于2017年6月9日按约放款50万元给被告，出具《个人贷款出账凭证》并约定借款期限36个月，自2017年6月9日起至2020年6月9日止，执行月利率1.53%，还款方式为等额还款法，贷款用途为个人经营。借款后，被告没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，至2020年6月9日，被告尚欠本金64296.26元、利息2696.55元、罚息69.47元、复利92.50元。原告委托律师事务所指派律师代理于2020年8月12日提起本案诉讼。根据原告与律师事务所签订的委托诉讼协议，原告应向律师事务所支付律师费8000元。原告确认在起诉后，被告偿还了206.97元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》合法有效，应受法律保护。被告向原告借款后，应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告拒不按照合同约定还款付息，借款期至2020年6月9日已届满，原告有权要求被告偿还尚欠的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息、复利。原告诉请被告清偿贷款本金64296.26元、利息2696.55元、罚息69.47元、复利92.50元（利息、罚息、复利计至2020年6月9日)，有事实与法律依据，未显著背离原告实际损失，本院予以支持；鉴于被告在原告起诉后已偿还了206.97元，该还款用于扣减起诉前所欠的复利、罚息，余额扣减利息，扣减后，至2020年6月9日的所欠的利息为2651.55元；自2020年6月10日起，由于罚息、复利总计超过年利率24%（合同约定按月利率1.53%的1.5倍计收罚息及复利，此折算为年利率已超过24%），显著背离原告实际损失，本院酌情予以调整为以尚欠贷款本金64296.26元为基数，罚息、复利合计按年利率24%计算，超出部分不予支持。《个人信用贷款合同》约定原告有权要求被告承担实现债权的费用，包括律师费等费用，因此被告基于其逾期还款的违约行为可以合理预期该笔费用的支出，且原告提供了委托诉讼协议予以佐证律师费，因此律师费的支出为必然需要支付的费用，被告应予承担；但是，原告未按协议约定支付律师费，因此本院对于原告的律师费请求，酌情支持3000元。被告认为当时口头约定的利率并没有月利率1.53%这么高，怀疑原告篡改合同，要求鉴定及提取签订合同时所拍摄的视频，但是原告已提供了《个人信用贷款还款说明书》，该说明书只有一页，上面清楚记载着月利率为1.53%，亦有被告的签名及指模。被告认为当时时间很晚了，签订了很多东西，没有印象是否签订这个材料。然而，被告之前已偿还多期款项，这些款项就是按照月利率1.53%计算的等额本息还款法核算的每期应还本息，这印证了双方所约定的月利率就是1.53%。因此对被告上述抗辩及鉴定、提取视频等要求均不予接纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告陈丽琼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金64296.26元、利息2651.55元（计至2020年6月9日）、清偿自2020年6月10日起的罚息、复利（以借款本金64296.26元为基数，合计按照年利率24%计至被告还款之日止）；二、被告陈丽琼应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为839.44元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担55.44元，被告陈丽琼负担784元（应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁逵二〇二〇年九月二十四日书记员  范文