安徽省潜山市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0824民初1886号 原告：安徽潜山农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省潜山市梅城镇舒州大道**，统一社会信用代码9134080058886655X6。 法定代表人：唐国珍，董事长。 委托诉讼代理人：葛焰坤，该公司职员。 委托诉讼代理人：葛遥，该公司职员。 被告：王艳君，男，1970年5月30日出生，汉族，住安徽省潜山市。 被告：江丽，女，1971年10月10日出生，汉族，住安徽省潜山市。 被告：安徽中广置业有限公司，住所，住所地安徽省潜山市梅城镇南岳路秀狮步行街**社会信用代码91340824796414275J。 法定代表人：黄莉。 委托诉讼代理人：宋若庭，该公司职工。 原告安徽潜山农村商业银行股份有限公司（以下简称潜山农商行）与被告王艳君、江丽、安徽中广置业有限公司（以下简称中广置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。潜山农商行的委托诉讼代理人葛遥，被告江丽的委托诉讼代理人王艳君（亦系本案被告），被告中广置业公司的委托诉讼代理人宋若庭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 潜山农商行向本院提出诉讼请求：1.宣布贷款到期；2.判决被告王艳君、江丽偿还原告借款本金1152042.52元及截止于2020年3月22日的利息27463.38元；自2020年3月23日至贷款本息还清之日止，按合同载明贷款利率5.635%上浮50%计算；3.判决王艳君、江丽以其抵押的房地产承担抵押责任，原告就抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。4.判决中广置业公司对王艳君、江丽的上述债务承担连带保证责任；5.判决三被告共同承担本案的案件受理费。事实和理由：2017年1月23日，被告王艳君向潜山农商行申请借款，计人民币148万元，双方签订了《个人购房借款／担保合同》，约定还款期限至2027年1月23日，贷款年利率为5.635%，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，并按月等额本息还款。该笔贷款截止于2020年3月22日拖欠本金为1152042.52元，利息为27436.38元。以上贷款由王艳君以位于潜山市提供抵押，该抵押物分别于2017年1月20日、2017年1月23日办理了网上备案，合同编号为：ＱＳ17000328、ＱＳ17000329、ＱＳ17000375号。2017年1月23日，安徽中广置业公司与潜山农商行签订了《个人购房借款／担保合同》，对王艳君的上述借款提供连带责任保证。潜山农商行依约向王艳君发放了合同约定的额度贷款，王艳君取得贷款后未按期履行还款义务，按照借款合同第十条的约定，借款人连续3个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部份贷款及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。现因王艳君、江丽未按合同约定履行还款义务，故潜山农商行具状起诉，要求法院依法维护其合法权益。 王艳君、江丽辩称：1、本人认为潜山农商行宣布贷款立即到期不合适。关于尚欠借款本金及利息的情况，本人要核实。2、贷款发放是本人在中广置业公司购买房产，以房产作抵押的，但房屋买卖合同、房产备案信息均把本人的身份证号码写错了；3、根据最高人民法院2020年出台的人民法院审理涉疫情民事案件的指导意见，关于房屋按揭贷款，当事人确实没有收入的，所涉及的住房、按揭、信用卡等纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期间。4、对按揭款偿还的问题，本人与农商行经过多次协商，在中广置业公司能够办理房产证的前提下，我们可以将房产转让给第三方，而且第三方也已经答应，如果房产证办好，我们可以一次性还清贷款。借款本金及利息应当偿还，但罚息不应由我们承担。 中广置业公司辩称，潜山农商行要求判令王艳君、江丽以其抵押的房地产承担抵押责任，潜山农商行就抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，因抵押物未经登记，抵押条款未生效，故潜山农商行之该诉求应不予支持。潜山农商行要求中广置业公司承担连带保证责任的请求，因潜山农商行与王艳君、江丽签订的抵押合同未经登记，责任在于王艳君、江丽。中广置业公司无过错，不应在抵押物价值范围内承担连带保证责任。 潜山农商行围绕诉讼请求向本院提交了证据。中广置业公司、王艳君、江丽对潜山农商行提交的证据不持异议，本院对潜山农商行提交的证据，予以认定。 中广置业公司向本院提交了一份证据即《通知》，拟证明2018年11月1日，中广置业公司履行了告知王艳君办理登记事项的义务。潜山农商行、王艳君对该份证据的真实性不持异议，本院对该份证据的真实性予以认定。 王艳君、江丽未提交证据。 本院经审理认定事实如下：2017年1月9日，王艳君与中广置业公司签订一份《商品房买卖合同》，约定王艳君购买中广置业公司位于潜山市，二层82号、86号、72号、76号、78号、80号商业用房，价款人民币2963059.8元，首付1473059.8元，银行按揭贷款支付1490000元。2017年5月16日，潜山农商行与王艳君、中广置业公司签订《个人购房借款／担保合同》一份，约定王艳君向潜山农商行借款1480000元，用于购买潜山市梅城镇南岳路99号秀狮步行街的商业用房，贷款期限10年，贷款利率为年利率5.635%，还款方式为按月支付等额本息。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，王艳君在合同中授权贷款人潜山农商行将上述贷款汇入中广置业公司的银行账户内。 各方签订的《个人购房借款／担保合同》第十条10.2款约定，借款人连续3个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期。并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直到解除合同；该合同中的抵押条款约定抵押人自愿以其房产向贷款人提供抵押担保；保证条款约定保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间自甲方与购房人签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房地产权证或房地产他项权证交由甲方执管之日起两年，若发生法律、法规规定的主合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，保证人保证期限自主合同债务提前到期之日的次日起二年。 王艳君之妻江丽，在王艳君与潜山农商行签订的《个人购房借款／担保合同》中以共同借款人及抵押物共有人的身份签字确认。中广置业公司亦在该借款合同中保证人盖章处加盖了公司公章。合同签订当日，潜山农商行向王艳君指定的中广置业公司的银行账户支付了贷款1,480,000元，王艳君向潜山农商行立据确认收到上述贷款。 另查，王艳君与中广置业公司签订的上述《商品房买卖合同》约定购买的房产分别于2017年1月20日、2017年1月23日在潜山市住房和城乡建设局办理了网上备案，但上述房产仍在中广置业公司名下，未变更登记至王艳君名下。双方签订的《个人购房借款／担保合同》中虽约定王艳君以房产作为抵押担保，但未在登记机关办理抵押登记。合同履行中，王艳君归还部分本息后，连续三个月未按合同约定向潜山农商偿还借款及利息。截至2020年3月22日，王艳君、江丽尚欠借款本金1152042.52元及利息27436.38元未予归还。此后，王艳君、江丽未再向潜山农商行履行还本付息的义务。 本院认为，债务应当清偿。潜山农商行与王艳君、中广置业公司签订的《个人购房借款／担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，且符合法律规定，应属合法有效。潜山农商行履行了贷款发放义务后，王艳君、江丽未按合同约定履行还款义务，已构成违约。对于潜山农商行要求宣布贷款立即到期的主张，根据合同约定及王艳君、江丽实际违约的事实，依法应予支持。故潜山农商行要求借款人王艳君、江丽偿还尚欠借款本金并支付利息、罚息的诉求，本院予以支持。对于潜山农商行要求王艳君、江丽以其抵押的房地产承担抵押责任并就抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿的诉求，因双方未就抵押房产办理抵押登记，抵押权未能设立，故其该诉求，本院不予支持。对于潜山农商行要求中广置业公司承担连带保证责任的请求，符合法律规定及合同约定，本院亦应支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、王艳君、江丽于本判决生效之日起30日内向安徽潜山农村商业银行股份有限公司偿还借款本金1152042.52元及截至2020年3月22日的利息27436.38元，并向原告安徽潜山农村商业银行股份有限公司支付自2020年3月23日起至借款本息还清之日止，以借款本金1152042.52元为基数，按年利率5.635%上浮50%计算的利息； 二、安徽中广置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，承担保证责任后可向王艳君、江丽追偿； 三、驳回安徽潜山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费减半收取7708元，由安徽潜山农村商业银行股份有限公司负担500元，由王艳君、江丽、安徽中广置业有限公司共同负担7208元；保全申请费5000元，由王艳君、江丽、安徽中广置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  李政海 二〇二〇年九月二日 书记员  余爱林 附本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。