四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3695号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路**。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：陈仓，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：卢勋，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：周福忠，男，汉族，1966年3月16日出生，住江苏省仪征市。 被告：刘春兰，女，汉族，1966年12月15日出生，住江苏省扬州市开发区。 被告：环球融创会展文旅集团有限公司，住，住所地四川省成都市南延线大源组团/div> 法定代表人：魏冬，总经理。 委托诉讼代理人：胡杰，男，系公司员工。 委托诉讼代理人：邓小翠，女，系公司员工。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告周福忠、刘春兰、环球融创会展文旅集团有限公司（以下简称环球会展公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，分别于2020年7月2日、9月21日两次公开开庭进行了审理。兴业银行成都分行的委托诉讼代理人陈仓、卢勋两次分别到庭参加诉讼，被告周福忠第一次到庭参加诉讼，被告环球会展公司的委托诉讼代理人胡杰、邓小翠两次分别到庭参加诉讼，刘春兰经本院合法传唤无正当理由两次未到庭。本案现已缺席审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：一、周福忠、刘春兰立即向原告偿还借款本金2313283.84元、利息82693.79元、罚息（含复利）9380.33元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月25日，实际应按借款合同约定计算至本息结清之日止）；二、周福忠、刘春兰支付违约金231328元；三、环球会展公司对周福忠、刘春兰在431324748801000号《个人购房抵押（保证）借款合同》项下尚欠原告全部借款本金、利息、罚息（含复利）、违约金及实现债权费用承担连带保证责任；四、三被告承担本案全部诉讼费用。在案件审理过程中，原告变更和增加诉讼请求为“三、请求判令周福忠、刘春兰、环球会展公司立即办理成都市高新区天府大道北段1700号新世纪环球中心6-1-19-1912号房产的预购商品房预告登记转房屋所有权登记与预购商品房抵押预告登记转抵押权登记，将兴业银行成都分行设定为抵押权人；抵押权设定后，周福忠、刘春兰不能履行第一、二项义务时，兴业银行成都分行有权以抵押物拍卖、变卖抵押物所得价款在债权范围内优先受偿；四、请求判令在成都市高新区天府大道北段1700号新世纪环球中心6-1-19-1912号房产的抵押权人设定为兴业银行成都分行前，环球会展公司对周福忠、刘春兰的第一、二项义务承担连带清偿责任；五、三被告承担本案全部诉讼费用。”事实和理由：2013年12月19日，周福忠、刘春兰与兴业银行成都分行签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》，由环球会展公司提供阶段性担保。合同签订后，兴业银行成都分行足额发放了4490000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但周福忠、刘春兰却未按约偿还借款本息。 周福忠辩称：对借款事实和欠款金额无异议，但不应支付违约金。 环球会展公司辩称：1.罚息、违约金偏高；2.案涉房屋现已具备办理预告登记转房屋所有权登记，以及预购商品房抵押预告登记转抵押权登记的条件，公司取得了案涉房屋的所有权证书，也愿意配合办理案涉房屋的抵押登记；3.本案的诉讼费主要是因为周福忠、刘春兰逾期还款导致，公司不应当承担本案诉讼费用；4.公司目前还处于保证期间，对承担连带保证责任没有异议。 被告刘春兰未到庭，亦未提交书面答辩状和证据。 经审理查明：2013年12月18日，出卖人成都世纪城新国际会展中心有限公司（以下简称世纪城新国际公司）与买受人周福忠、刘春兰签订《商品房买卖合同》。周福忠、刘春兰向世纪城新国际公司购买位于成都市高新区天府大道北段1700号新世纪环球中心6-1-19-1912号房屋。2013年12月19日，周福忠（主债务人、抵押人）、刘春兰（共同债务人、抵押人）、世纪城新国际公司（保证人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431324748801000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同约定贷款金额4490000元。贷款期限为120个月，自2013年12月19日起至2023年12月19日止。贷款用途为房贷。贷款利率为百分比浮动定价，为基准利率上浮10%。还款方式为固定日还本付息，自借款发放次日起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。合同约定周福忠、刘春兰以其所有的位于成都市高新区天府大道北段1700号新世纪环球中心6-1-19-1912号房屋为案涉贷款作抵押。世纪城新国际公司为周福忠、刘春兰的债务承担阶段性连带保证责任。保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。但对于在该日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或/及债务人违约而引起的本合同项下债务的，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。合同约定借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息，债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息利率为借款利率上浮30%。 2013年12月20日，兴业银行成都分行按照约定方式向世纪城新国际公司发放贷款4490000元。贷款借款借据载明执行月利率为6.004‰。期限2013年12月20日至2023年12月20日。周福忠自2017年9月30日第45期开始陆续出现逾期还款。兴业银行成都分行通过向本院提起诉讼的方式向周福忠、刘春兰宣布该笔贷款提前到期，并主张以2020年7月1日作为宣布贷款提前到期的时间，此后不再计收利息，以未偿还的本金为基数计收罚息。该笔贷款2020年执行年利率为5.39％，罚息年利率为7.007％。截至2020年7月1日，周福忠、刘春兰未偿还的本金为2313283.84元（其中正常本金1877274.22元、逾期本金436009.62元）、按合同约定拖欠期内正常本金利息110493.67元、拖欠罚息（含复利）18596.91元。 另查明，案涉房屋于2014年5月6日初始登记，权利人为世纪城新国际公司。2014年11月25日，周忠福、刘春兰预购商品房预告登记，同日，抵押权人兴业银行成都分行办理抵押权预告登记，被担保主债权数额449万元。2017年11月2日，案涉房屋被司法查封，查封机关扬州市邗江区人民法院。周忠福、刘春兰尚未缴纳办理房屋分户产权的契税。 还查明，成都世纪城新国际会展中心有限公司于2003年12月17日注册成立，于2017年2月10日变更名称为成都环球世纪会展旅游集团有限公司，又于2020年2月3日将名称变更为环球融创会展文旅集团有限公司。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。 上述事实，有兴业银行成都分行提交的当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、贷款借款借据、客户还款明细清单、兴业银行成都分行催收通知书及到庭当事人当庭陈述在卷佐证。刘春兰未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，周福忠、刘春兰及环球会展公司与兴业银行成都分行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，周福忠、刘春兰未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部剩余欠款本息。兴业银行成都分行主张以2020年7月1日作为宣布贷款提前到期时间，本院予以确认。兴业银行成都分行要求周福忠、刘春兰偿还全部欠款本金2313283.84元及拖欠的正常本金利息110493.67元、罚息（含复利）18596.91元的诉讼请求，本院予以支持。根据合同约定，兴业银行成都分行宣布贷款到期后，利息不再产生，兴业银行成都分行有权就全部剩余本金计收罚息，就欠付利息计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年7月2日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照贷款利率上浮30%的标准计算至本金结清之日止；复利以欠付利息为基数，按照罚息利率的标准计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。关于本案贷款利率的确定。本院认为，双方合同约定该笔贷款利率为浮动利率，即贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率乘以系数1.1确定，借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率浮动周期为年。合同同时约定，贷款发放后，如遇国家取消基准利率或者市场不再公布基准利率的，债权人有权根据同期的国家利率政策按照公平诚信的原则，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定借款利率后通知债务人，如债务人有异议的，应及时与债权人协商。原告主张该笔借款的执行利率为2019年人民银行5年以上期限贷款基准利率乘以系数1.1确定，即年利率为5.39%。本院认为，兴业银行成都分行主张的该笔贷款的执行利率符合双方合同约定，本院予以确认。 关于兴业银行成都分行的第二项诉讼请求，即请求周福忠、刘春兰支付违约金231328元的主张，本院认为，《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，债务人还存在除已约定单独适用违约责任的违约行为外的其他违约行为，债权人可以要求债务人支付借款金额10%的违约金，兴业银行成都分行诉请违约金所指向的违约行为是周福忠、刘春兰未及时办理抵押登记手续的事实，本院认为，因案涉房屋存在周福忠、刘春兰未缴纳契税及预查封致使不能办理抵押登记，应为周福忠、刘春兰一方之原因导致，周福忠、刘春兰应就该违约行为承担支付违约金的法律责任，现兴业银行成都分行以周福忠、刘春兰实际欠款金额为基数主张违约金未超出合同约定，本院予以支持。 关于兴业银行成都分行的第三项诉讼请求，请求判令周福忠、刘春兰、环球会展公司立即办理成都市高新区天府大道北段1700号新世纪环球中心6-1-19-1912号房产的预购商品房预告登记转房屋所有权登记与预购商品房抵押预告登记转抵押权登记，将兴业银行成都分行设定为抵押权人；抵押权设定后，周福忠、刘春兰不能履行第一、二项义务时，兴业银行成都分行有权以拍卖、变卖抵押物所得价款在债权范围内优先受偿。本院认为，房屋产权登记行为属于行政行为，除了需要当事人的配合，还需符合行政登记的条件，本案中，兴业银行成都分行并未举证证明案涉房屋完全符合行政登记的条件。司法行为不能代替行政行为，对兴业银行成都分行要求法院判令周福忠、刘春兰、环球会展公司立即办理产权登记的诉讼请求不予支持。对其关于“抵押权设定后……”的诉讼请求亦一并驳回。 关于兴业银行成都分行的第四项诉讼请求，请求判令在成都市高新区天府大道北段1700号新世纪环球中心6-1-19-1912号房产的抵押权人设定为兴业银行成都分行前，环球会展公司对周福忠、刘春兰的第一、二项义务承担连带清偿责任。本院认为，环球会展公司作为周福忠、刘春兰本案合同项下债务的保证人，在保证期间内对债权人承担阶段性连带保证责任，合同约定环球会展公司保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续完成之日，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。本案抵押登记手续未完成且在保证期间内，环球会展公司应承担保证责任。本院对兴业银行成都分行要求环球会展公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，环球会展公司承担责任后，有权向周福忠、刘春兰追偿。 依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、周福忠、刘春兰于本判决生效之日起十五日内偿还兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金2313283.84元； 二、周福忠、刘春兰于本判决生效之日起十五日内支付兴业银行股份有限公司成都分行违约金231328元，欠付利息110493.67元及罚息、复利[截至2020年7月1日罚息（含复利）为18596.91元，此后罚息、复利的计算方式为：罚息以全部剩余本金为基数，按年利率7.007%的标准计收至本金实际清偿完毕之日止；复利以逾期利息为基数，按照年利率7.007%的标准计收至利息实际清偿完毕之日止]。但上述违约金、利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、环球融创会展文旅集团有限公司在案涉房屋抵押登记手续完成之日前对周福忠、刘春兰上述债务承担连带清偿责任，环球融创会展文旅集团有限公司承担责任后，有权向周福忠、刘春兰追偿； 四、驳回兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13947元、保全费5000元，由被告周福忠、刘春兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  邱方丽 二〇二〇年九月二十八日 书记员  张 艳