广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0125民初1504号 原告：中国农业银行股份有限公司上林县支行，住所地上林县大丰镇丰岭路**，统一社会信用代码914501258995932964。 负责人：周勇，行长。 委托诉讼代理人：覃少治，该行工作人员。 委托诉讼代理人：黄永存，该行工作人员。 被告：覃韦玉，女，1989年4月10日出生，壮族，住广西上林县。 被告：杨兴强，男，1987年7月6日出生，壮族，住广西上林县。 被告：上林县恒达房地产开发有限公司，住，住所地上林县大丰镇正阳路册号450125200003484。 法定代表人：郑凯文。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行与被告覃韦玉、杨兴强、上林县恒达房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日受理后，并于2020年8月12日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上林县支行委托诉讼代理人覃少治、黄永存及被告杨兴强到庭参加诉讼，被告覃韦玉、上林县恒达房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行向本院提出诉讼请求：1．请依法解除原告与被告覃韦玉、杨兴强、上林县恒达房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》；2．请判令被告覃韦玉、杨兴强归还原告贷款借款本金223317.17元及利息2693.68元［利息的计算方式为：以借款本金223317.17元为基数，从2020年3月21日至2020年6月10日（不含10日）的利息（含未结清正常息、未结清罚息、未结清复利）为2693.68元，2020年6月10日（含10日）之后利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算，直至借款偿清之日止］，暂计226010.85元；3.本案件诉讼费由被告承担；4.请依法判令上林县恒达房地产开发有限公司对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告覃韦玉、杨兴强于2016年1月28日以所购位于上林县作抵押，以上林县恒达房地产开发有限公司作阶段性保证担保，共同向我行申请借款人民币255000.00元，期限20年，用途为购买商品房，采用等额本息还款方式还款的一手房贷款，我行经审查同意后于2016年3月1日与被告覃韦玉、杨兴强、上林县恒达房地产开发有限公司签订了《个人购房担保借款合同》，并于2016年3月21日将款项付给被告申请并授权我行入账的账户，借款期限从2016年3月21日至2036年3月20日共240个月。借款期限内被告从2019年8月份开始未能按照合同约定偿还每期的借款本息，为了防止贷款形成不良，我行只能要求上林县恒达房地产开发有限公司履行保证担保责任，分别于2019年12月30日、2020年3月31日从保证人的保证账户中扣划 资金14086.05元（其中本金5764.82元、利息8321.23元）用来代偿还覃韦玉、杨兴强所欠我行2019年8月份至2020年3月份期间共8期的贷款本息；至2020年6月9日被告覃韦玉、杨兴强尚有2期未结清贷款本息，被告的违约行为已造成本案的贷款形态形成不良，目前被告尚欠借款本金223317.17元，利息2693.68元。为维护我行的合法权益，特向法院起诉要求被告覃韦玉、杨兴强、上林县恒达房地产开发有限公司尽快归还欠款本金及应付利息。 被告杨兴强辩称，本被告向原告贷款是事实，希望原告给予时间去进行还款。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行对其诉称提交的证据有：1.贷款业务申请表；2.面谈记录、同意房产抵押承诺书；3.居民身份证、户口簿及结婚证；4.营业执照；5.贷款审批通知书、贷款发放通知书及业务凭证；6.个人购房担保借款合同；7.房地产抵押清单及预购商品房抵押；8.营业执照、居民身份证；9.贷款试算表、贷款基本信息及还款明细。 被告杨兴强并未对其辩称向本院提交任何证据。 被告覃韦玉、上林县恒达房地产开发有限公司未进行答辩，亦未提供任何证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告覃韦玉、上林县恒达房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其已放弃依法享有的答辩、质证等诉讼权利。经本院审查，原告提交上述证据符合客观事实和法律规定，本院予以认定。 本院经审理认定事实如下：2016年1月28日，被告覃韦玉、杨兴强向原告提交《个人信贷业务申请表》，申请借款25.5万元用于购买上林县恒达房地产开发有限公司出售的位于上林县城宾上二级公路边皇周区的房屋，2016年3月1日，被告覃韦玉、杨兴强向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意以其共有的位于上林县城宾上二级公路边皇周区恒 达·东郡第2幢1单元702室的房屋为覃韦玉向原告借款提供抵押担保。同日，原告与被告覃韦玉、杨兴强、上林县恒达房地产开发有限公司共同签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120160015731），该合同主要约定：借款金额为255000元；借款用途为购买房产，借款人的房产位于上林县城宾上二级公路边皇周区，购房合同编号201500020315，借款期限自2016年3月1日起至2036年2月29日止，共计240个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率调整以12个月为一个调整周期，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入上林县恒达房地产开发有限的账户（账号：20×××57）；还款方式为等额本息还款，每期末月的借款发放日对应日；本合同项下的借款采用阶段性担保＋抵押，即由阶段性保证人上林县恒达房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期等内容。原告在贷款人处加盖公章，被告覃韦玉在借款人、抵押人处签名捺印，被告杨兴强在抵押人处签名捺印，被告上林县恒达房地产开发有限公司在保证人处加盖公章进行了确认。2016年3月14日，原告与被告覃韦玉、杨兴强就案涉房屋在上林县房产管理所进行了预购商品房抵押。2016年3月21日，原告依约将255000元汇到上林县恒达房地产开发有限公司的指定账户。发放贷款后，因被告覃韦玉未能按照合 同约定履行按期归还贷款本息的义务，原告便要求被告上林县恒达房地产开发有限公司作为保证人履行还款义务，至2020年3月31日止，原告从保证人的保证资金账户中扣划每期应还贷款本息累计计14086.05元。庭审中，原告确认被告覃韦玉尚欠原告贷款本金221101.52元及利息（至2020年7月21日的利息为993.11元，2020年7月22日起至借款偿清之日止的利息，以借款本金221101.52元为基数，按本案的《个人购房担保借款合同》约定的利率计付至借款本金清偿之日止）。 另查明，被告覃韦玉、杨兴强于2010年5月31日登记结婚，于2017年5月8日办理离婚手续。 本院认为，关于《个人购房担保借款合同》的解除问题。《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告覃韦玉向原告借款，原告按约履行了出借255000元的义务，被告覃韦玉也应按照合同的约定，履行义务，按期归还贷款本息。但被告覃韦玉未依约按期归还贷款本息，存在违约，应承担违约责任。按照原告与被告在《个人购房担保借款合同》中约定的“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期”，其实际意思就是借款人存在违约，不按照合同的约定履行义务，未按约定按期足额归还借款，贷款人有权解除合同，这是原告与被告在《个人购房担保借款合同》中约定原告可以解除合同的条件。解除合同的条件成就（即被告违约，未按约定按期足额归还借款）时，原告可以解除合同。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的规定，本案中，被告覃韦玉自2019年8月份起未能依约按期归还贷款本息，致使原告只能从保证人上林县恒达房地产开发有限公司的保证资金账户中扣划了每期应还的贷款本息累计14086.05元，且起诉后被告覃韦玉也未能还清所欠的每期贷款本息，其行为已经违反了合同约定， 损害了原告的合法权益，故本案解除合同的条件已成就。故原告诉请本院解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，有事实和法律依据，本院予以支持。被告覃韦玉应提前清偿剩余借款本金221101.52元及利息（至2020年7月21日的利息为993.11元，2020年7月22日起至借款偿清之日止的利息，以借款本金221101.52元为基数，按本案的《个人购房担保借款合同》约定的利率计付至借款本金清偿之日止）。 关于保证人的担保责任问题。被告上林县恒达房地产开发有限公司作为本案借款保证人，《个人购房担保借款合同》约定的阶段性保证的保证期限为“阶段性保证，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任”，由于阶段性保证中所附的条件没有成就，即借款人未取得房地产权属证书，也没有办妥抵押登记手续，故本案抵押权未设立，原告依照合同约定主张收回贷款，保证人仍处于保证期间，提供阶段性保证的保证人被告上林县恒达房地产开发有限公司应承担连带保证责任，承担担保责任后，有权向债务人追偿。原告请求保证人被告上林县恒达房地产开发有限公司承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。 关于杨兴强的责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案借款发生在被告覃韦玉、杨兴强夫妻关系存续期间，是被告杨兴强与被告覃韦玉共同向原告申请借款用于购买夫妻双方共同居住的房屋，被告杨兴强也在《个人信贷业务申请表》上（共同）申请人及配偶签名处及《个人购房担保借款》抵押处签名捺印进行确认，且被告杨兴强在庭审中确认本案借款系其与覃韦玉共同向原告借款的，均表明被告杨兴强知晓并认可借款的事实，故本案借款应是被告覃韦玉、杨兴强的共同意思表示。因此，本案债务应认定为被告覃韦玉、杨兴强的夫妻共同债务，即原告起诉要求作为共同债务人的杨兴强共同偿还本案债务，于法有据，本院也予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零六条、第 二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司上林县支行与被告覃韦玉、杨兴强、上林县恒达房地产开发有限公司于2016年3月1日签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：45020120160015731）； 二、被告覃韦玉、杨兴强于本案判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司上林县支行偿还借款本金221101.52元及利息（至2020年7月21日的利息为993.11元，2020年7月22日起至借款偿清之日止的利息，以借款本金221101.52元为基数，按本案的《个人购房担保借款合同》约定的利率计付至借款本金清偿之日止）； 三、被告上林县恒达房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。被告上林县恒达房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告覃韦玉、杨兴强追偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司上林县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费5018元，减半收取2509元，由被告覃韦玉、杨兴强、上林县恒达房地产开发有限公司负担2465.52元，原告中国农业银行股份有限公司上林县支行负担43.48元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费5018元 （开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  李德荣 二〇二〇年九月十七日 书记员  邓凤雯 附法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。