广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初669号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市********银大厦，统一社会信用代码914********7M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：李赣（又名李贵仁），男，1968年7月27日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*********************，公民身份号码362************、360************上述两个身份证号码为同一人，李赣与李贵仁系同一人。被告：卢金珍，女，1976年2月17日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*********************，公民身份号码450************321、360************924，上述两个身份证号码为同一人。被告：中山市*******地产有限公司，住所地中山市西区************，统一社会信用代码：914***********。法定代表人：郑某1。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告李赣、卢金珍、中山市*******地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、解除与被告李赣、卢金珍签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4CAA20150325）;2、被告李赣、卢金珍立即归还借款本金471311.17元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2019年11月21日止分别为2430.52元、64.24元；从2019年11月22日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）3、被告李赣、卢金珍偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费27565元；4、原告对被告李赣、卢金珍提供的抵押房产【中山市西区***（南）】所得款在上述款项范围内享有优先受偿权；5、被告中山市*******地产有限公司对被告李赣、卢金珍上述债务承担连带责任；6、被告承担本案的诉讼费。因涉案房产已办理他项权证，中国银行中山分行于庭审中书面撤回对中山市*******地产有限公司的起诉。中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.145%（减14.5基点）。被告李赣到庭参加诉讼，辩称，1、对于金额无异议，两被告有四五套房屋，只有涉案房屋是分期付款，两被告是夫妻关系，但因夫妻感情原因，目前正在诉讼过程中，暂时无力还款；2、确认合同都是被告李贵仁（李赣）签署的，对于欠款也没有任何异议，但目前没有能力偿还，需要与被告卢金珍的离婚案件纠纷处理好之后，将名下的房屋出售后，然后再偿还涉案的债务；3、确认李赣与李贵仁是同一人，希望法院给与两个月的时间去偿还本案的贷款，希望与原告调解。被告卢金珍、中山市*******地产有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山西区支行。借款人：李赣、卢金珍。抵押人：李赣、卢金珍。签约情况：2015年3月31日，李赣作为借款人、抵押人，中国银行股份有限公司中山**支行作为贷款人、抵押权人签订了《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20150325），贷款总金额668000元，贷款期限为15年，自2015年4月1日到2030年4月1日止，用于购买位于中山市西区***。还款方式：按月等额本息还款。还款日为每月1日。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以实际放款日为重新定价日（4月1日），以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%。庭审中，中国银行中山分行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.145%（减14.5基点）。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年利率/360。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定李赣提供位于中山市西区***房为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2017年10月10日，中国银行股份有限公司中山西区支行与李贵仁、卢金珍就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxx号】，抵押权人为中国银行股份有限公司中山西区支行。贷款发放情况：中国银行股份有限公司中山西区支行依据合同约定将贷款发放至李赣、卢金珍指定账户。欠款情况：从2018年12月起，李赣没有按期足额还款。截止2019年11月21日，被告李赣欠本金471311.17元、利息2430.52元，罚息64.24元。实现债权的费用：中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费27565元。该律师事务所开具了票面金额为27565元的律师费发票。另查，被告卢金珍与被告李赣是夫妻关系，二人于1998年4月15日登记结婚。又查，根据中山市自然资源局提供的证明材料记录，于都县公安局宽田派出所提供证明：卢金珍（身份证号码450************321）与卢金珍（身份证号码360************）为同一人，李赣（身份证号码360************）与李贵仁（身份证号码362************）为同一人。又查：中国银行股份有限公司中山西区支行为中国银行中山分行下属分支机构，其书面声明同意由中国银行中山分行作为本案诉讼主体来行使涉案合同中的权利义务。本院认为，中国银行股份有限公司中山西区支行是中国银行中山分行下属分支机构，其出具书面声明同意中国银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。中国银行中山分行与李赣、卢金珍签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山分行依约向李赣发放了贷款，履行了出借款项的义务。李赣、卢金珍借款后未按期还款属于违约，中国银行中山分行依照合同主张解除合同，提前收回未到期贷款，并要求按合同约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于李赣的欠款数额，有中国银行中山分行提交的欠款明细表为证，且李赣、卢金珍没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为-0.145%（减14.5基点），符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。根据合同约定重定价日是每年的4月1日。关于中国银行中山分行对李赣所购的房地产是否享有优先受偿权问题。李赣、卢金珍以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行中山分行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中国银行中山分行主张的律师27565元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。关于中国银行中山分行撤回对中山市*******地产有限公司的起诉，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条“原告可以放弃或者变更诉讼请求”的规定，本院予以确认。被告卢金珍、中山市*******地产有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山西区支行与被告李赣、卢金珍签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20150325）。二、被告李赣、卢金珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付借款本金471311.17元及利息、罚息【暂计至2019年11月21日，利息2430.52元，罚息64.24元；从2019年11月22日起起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月五年期以上全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）4.8%减14.5基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并从2021年起每年4月1日按最近公布的五年期以上LPR减14.5基点进行重新定价】。三、被告李赣、卢金珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费27565元。四、原告中国银行股份有限公司中山分行对登记在被告李贵仁（李赣）、卢金珍名下的位于中山市西区***【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第xxxxxx号，不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第xxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8814元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由被告李赣、卢金珍负担（该款被告李赣、卢金珍应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  向晓东审判员  唐 群审判员  魏立明二〇二〇年九月四日书记员  钟婉莹黄怡凤