上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初22303号原告：山东格智不良资产处置有限公司，住所地山东省菏泽市。法定代表人：胡淑玲，执行董事。委托诉讼代理人：郑嘉欣，女。被告：祝琴，女，1982年3月5日出生，汉族，住上海市杨浦区。被告：陆文龙，男，1981年1月15日出生，汉族，住上海市杨浦区。上列两被告之共同委托诉讼代理人：刘飞，上海其明律师事务所律师。原告山东格智不良资产处置有限公司与被告祝琴、陆文龙借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告山东格智不良资产处置有限公司的委托诉讼代理人郑嘉欣、被告祝琴及被告祝琴、陆文龙共同的委托诉讼代理人刘飞到庭参加诉讼。本案曾因新冠疫情影响中止，后恢复审理。本案现已审理终结。原告山东格智不良资产处置有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告祝琴归还原告借款本金人民币(以下币种同)80,165.01元；2.判令被告祝琴向原告支付利息1,358.33元；3.判令被告祝琴向原告支付违约金16,601.71元(以80,165.01元为本金，自2019年3月21日起按照日万分之五计算至2020年6月10日止)；4.被告陆文龙对被告祝琴的上述债务承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：2018年7月27日，案外人华宝信托有限责任公司(以下简称“华宝信托”)与被告祝琴签订了《贷款合同》，约定被告祝琴向华宝信托借款200,000元，借款利率为年利率9.6%，还款方式为等额本息，借款期限为2018年7月31日至2019年7月15日。被告祝琴应于每个还款日当日或之前将应还款项存入贷款服务机构案外人上海孚厘金融信息服务有限公司(以下简称“孚厘金融公司”)指定的账户；若被告祝琴未按约还款的，则每逾期一日，按照逾期未还款本息的万分之五收取罚息。同日，华宝信托与被告陆文龙签订《最高额连带保证合同》，约定由被告陆文龙对被告祝琴与华宝信托于2018年7月27日至2019年7月26日期间连续签署的全部《贷款合同》项下的债务提供最高额连带责任保证担保。2018年7月31日，华宝信托将200,000元划至被告祝琴名下的银行账户内。截至2019年7月16日，被告祝琴仍未向华宝信托偿付上述《贷款合同》项下全部的借款本金、利息、罚息等，华宝信托将其对两被告的上述债权转让给了孚厘金融公司，并与孚厘金融公司签订了《债权转让协议》，并于2019年7月26日前分别通知两被告。2019年11月11日，孚厘金融公司又将两被告的《贷款合同》及《最高额连带保证合同》项下享有的全部债权及担保权利转让给了原告，孚厘金融公司与原告签订了《债权转让协议》，并于2019年11月13日分别通知了两被告。但两被告至今未向原告偿付相应款项，原告催讨无着，故只得诉至法院。被告祝琴、陆文龙共同答辩称：对原告诉请的欠款本金这部分，因涉诉债权主体多次转让，且在转让时仅通知了被告债权受让主体，并没有通知所应当还款的新账户，联系的业务员也多次变更。其中有一位业务员告知祝琴因债权主体变更，对公账户无法使用，要求将还款转账至其私人账户，故祝琴按要求通过微信方式将11,000元还款至该业务员私人账户，该11,000元应当从借款本金中予以扣除；对剩余未还本金69,165.01元无异议，愿意归还。造成还款障碍系原告的原因，产生的损失不应由被告承担，故不同意支付利息和违约金。陆文龙同意就祝琴应承担的还款责任承担连带责任。经审理查明，2018年7月27日，祝琴(借款人)与华宝信托(贷款人)签订了编号HB-HY-JK-[2018-0726-024]的《贷款合同》，约定：由华宝信托向祝琴发放信托贷款，华宝信托委托孚厘金融公司作为贷款服务机构，完成与祝琴签订本贷款合同的手续，委托处理与借款相关的事宜，包括但不限于贷款的受理、咨询服务、贷后日常管理、催收等工作；借款金额20万元，用途为购面料等货物，借款利率为年利率9.60%(月利率=年利率/12，日利率=年利率/360)，还款方式为等额本息，借款期限为自2018年7月31日起至2019年7月15日止，实际放款日与合同起始日不一致的，以贷款人实际放款日为准；祝琴应于每个还款日当日(不得迟于17：00)或之前将应还款项存入华宝信托指定的账户即孚厘金融公司账户中，并由孚厘金融公司在每个还款日当日(不得迟于17：00)将上述款项存入上述华宝信托指定账户中，并发送还款人员明细至华宝信托指定邮箱；若晚于本协议第一条、第六条规定的还款日还款，华宝信托授权孚厘金融公司进行逾期本息的征收管理，祝琴应向华宝信托支付罚息，罚息计算方法为，如未按《贷款合同》第一条约定的还款时间足额还款，则自逾期之日(逾期之日是从《贷款合同》约定的应还款日的次日起算)开始，每日按贷款逾期部分未还款本息的万分之五收取罚息，贷款逾期部分未还款本息包含贷款逾期本金、累计未还利息与累计未还罚息；如果祝琴偿还金额不足，偿还先后顺序为因收回债权而产生的费用、违约金、应还利息、本金，处置抵押房屋所得价款偿还的先后顺序为：实现抵押权的费用(包括并不限于律师费、仲裁费、交通费、差旅费等)、逾期违约金、应还利息、应还本金；华宝信托有权转让其在本合同中的权利给其他方，无须征得祝琴的同意，但应当以书面方式予以告知，祝琴向新债权人履行本协议约定的其对华宝信托负有的全部义务；为通知之目的，各方确认其文首所载地址为有效通讯地址，一经发出即应视为已送达并为其所知悉。陆文龙在该合同附件三配偶同意函上签名。同日，华宝信托作为甲方与陆文龙作为乙方签订《最高额连带保证合同》(编号：HB-HY-BZM-2018-0726-024)，约定由陆文龙对祝琴与华宝信托于2018年7月27日至2019年7月26日期间连续签署的全部《贷款合同》项下的债务提供最高额连带责任保证担保。2018年7月31日，华宝信托将200,000元划至祝琴名下的银行账户内。2019年7月16日，华宝信托(转让方)与孚厘金融公司(受让方)签订编号CJR-HB-XXXXXXXXXXX的《债权转让协议》，约定华宝信托将其与祝琴于2018年7月27日签署的《贷款合同》(编号：HB-HY-JK-[2018-0726-024])及与陆文龙签订的编号HB-HY-BZM-2018-0726-024)的《最高额连带保证合同》项下截止2019年7月26日的华宝信托依据《贷款合同》约定享有的各项主债权(包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、滞纳金、违约金、损害赔偿金等)及全部从权利转让给孚厘金融公司，转让价款为175,436.72元。后华宝信托分别以EMS快递方式向两被告发送《债权转让通知书(借款人)》和《债权转让通知书(保证人)》，告知涉诉债权转让事实，并要求两被告在接到本通知之日起按上述《贷款合同》的约定向孚厘金融公司进行后续清偿。根据原告提供的快递回单显示，同年7月26日两封信件分别被签收。2019年11月11日，孚厘金融公司(转让方)与原告(受让方)签订编号CJR-G2-XXXXXXXXXXX的《债权转让协议》，约定孚厘金融公司将其从华宝信托受让的《贷款合同》和《最高额连带保证合同》项下的对两被告享有的全部债权及其全部从权利转让给原告。根据原告提供的快递回单显示，同年11月13日两封信件分别被签收。原告向本院递交的祝琴每期还款本息额如下：第一期2018年8月20日17,012.66元(本金15,945.99元、利息1,066.67元)，第二期2018年9月20日17,545.99元(本金16,073.56元、利息1,472.43元),第三期2018年10月20日17,545.99元(本金16,202.15元、利息1,343.84元)，第四期2018年11月20日17,545.99元(本金16,331.76元、利息1,214.23元)，第五期2018年12月20日17,545.99元(本金16,462.42元、利息1,083.57元)，第六期2019年1月20日17,545.99元(本金16,594.12元、利息951.87元)，第七期2019年2月20日17,545.99元(本金16,726.87元、利息819.12元)，第八期2019年3月20日17,545.99元(本金16,860.68元、利息685.31元)，第九期2019年4月20日17,545.99元(本金16,995.57元、利息550.42元)，第十期2019年5月20日17,545.99元(本金17,131.53元、利息414.46元)，第十一期2019年6月20日17,545.99元(本金17,268.59元、利息277.40元)，第十二期2019年7月15日17,522.81元(本金17,406.76元、利息116.05元)，以上本息合计209,995.37元。祝琴确认其与华宝信托签订的《贷款合同》约定的还款期限为每月20日，原告向法庭提供的祝琴工商银行业务回单显示祝琴向孚厘金融公司账户打款情况如下：2018年8月20日17,012.66元，9月21日17,546元，11月5日7,800元(代偿归还7,659.10元、罚息140.90元)，11月8日9,789.90元(代偿归还9,775.06元、罚息14.84元)，12月13日17,740.01元(代偿归还17,535.15元、罚息204.86元)，2019年1月11日17,855元(代偿归还17,536.52元+122.67元、罚息194.02元+1.79元)和10元(代偿归还9.47元、多转暂存0.53元)，2月25日11,000元(代偿归还10,903.26元、罚息96.74元)，2月27日7,710元(代偿归还7,641.86元、罚息68.14元)，3月11日7,000元(代偿归还6,900.45元、罚息99.55元)和4.83元，3月14日9,656.06元(代偿归还9,646.41元、罚息14.48元)，6月19日7,000元(代偿归还6,183.43元、罚息816.57元)。以上转款中原告备注为代偿转款的金额合计93,790.71元，罚息合计1,651.89元，未备注款项性质的合计34,563.49元，多转暂存0.53元。另，祝琴当庭提供的银行交易明细显示，其于2018年12月6日向孚厘金融公司账户转账3,954.39元。原告确认该转账事实，但表示祝琴无法证明该款项系还款金额。以上事实，有原告提供的《贷款合同》(编号：HB-HY-JK-[2018-0726-024])、《最高额连带保证合同》(编号：HB-HY-BZM-2018-0726-024)、转账凭证、《债权转让协议》两份、EMS快递面单及查询结果、国内支付业务付款回单、京东快递面单、电子银行回单(付款)、工商银行业务回单一组等证据及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院经审查，对上述证据予以确认。庭审中，祝琴(微信名：家有小宝，微信号：wxid_thr0po2e5v9721)提供其与案外人(微信名：繁华落尽的落寞公子，微信号：paipaidaifawu03)的微信聊天记录一组，证明孚厘金融公司的一业务员告知其因债权主体变更对公账户暂时无法使用，要求其还款至私人账户，祝琴按照该业务员的指示分两次还款11,000元至该业务员私人账户(其中4,000元有转账记录)，该款项应予以扣除。经质证，原告对该份证据真实性确认，但表示无法确认与其沟通的人系孚厘金融公司的员工，祝琴亦无法证明该人系孚厘金融公司的员工，且该微信内容无法证明祝琴转账系基于本案还款事实，故关联性不予确认。本院对该组证据真实性予以确认，微信聊天记录中祝琴称其将还款至孚厘金融公司账户，繁华落尽的落寞公子声称公司对公账户不能用，要求祝琴打款至其私人账户；该微信聊天记录中有4,000元转账记录及之后该人表示其将祝琴的款项挥霍一空未能转入孚厘金融公司账户的陈述。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中华宝信托与被告祝琴签订的《贷款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，应予恪守。根据法律规定，债权人转让权利的，应当通知债务人；债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。本案华宝信托出具《债权转让通知书(借款人)》及《债权转让通知书(保证人)》，并分别通知被告祝琴、陆文龙将上述全部债权及担保权利全部转让给孚厘金融公司，后孚厘金融公司又出具《债权转让通知书(借款人)》、《债权转让通知书(保证人)》并通知两被告将上述全部债权及担保权利转让给原告，故原告取得华宝信托对两被告享有的全部债权及与债权有关的从权利。对原告诉求1、2的本息问题：根据《贷款合同》约定还款方式为等额本息，还款时间为借款期限内每月20日，鉴于借款期限自2018年7月31日至2019年7月15日，年利率为9.60%，故原告主张祝琴每期应归还本息分别为17,012.66元(第一期)、17,545.99元(第二期至第十一期)及17,522.81元(第十二期),合计应归还本息209,995.37元，本院对此予以确认。根据《贷款合同》约定，借款人应自合同约定的应还款日的次日开始，每日按贷款逾期部分未还款本息(包含贷款逾期本金、累计未还利息与累计未还罚息)的万分之五支付罚息。庭审查明，祝琴除了2019年8月20日按时归还第一期本息外，其余期次还款时间均有不同程度的拖延，按约会产生相应的罚息。原告向本庭递交的祝琴逾期还款表载明：截止2019年3月14日，祝琴归还本息及罚息至2019年2月20日，即已完全履行至第七期还款。2019年6月19日归还的7,000元在支付罚息816.57元后剩余6,183.43元系归还第八期即2019年3月20日的本息。以上原告确认祝琴累计归还本息128,472.03元。原告提供的祝琴工商银行业务回单中除了罚息1,651.89元外，其余代偿归还金额93,790.71元、未备注款项性质金额34,563.49元以及多转暂存0.53元均应视为祝琴归还本息金额，合计为128,354.73元。因该金额少于原告确认的祝琴已归还本息金额128,472.03元，故本院以原告自认归还本息金额128,472.03元为准计算祝琴尚欠原告本息金额。至此，本院核算祝琴尚欠原告本息81,523.34元(此款项与原告诉求1、诉求2之和相对应)。另，原告对祝琴于2018年12月6日向孚厘金融公司账户转账支付3,954.39元事实予以确认，但不确认该款项系还款金额，且未给予充分理由。因其时祝琴与孚厘金融公司之间存在涉诉债权债务关系，根据证据的高度盖然性，本院采信祝琴的意见，确认该款项系归还涉诉《贷款合同》本息，应予以扣减。综上，本院确认祝琴累计已归还原告本息132,426.42元，尚欠原告本息77,568.95元。至于祝琴关于其通过微信向孚厘金融公司业务员还款11,000元应予以扣除的主张，因证据不充分，本院不予采信，对祝琴要求扣除该款项的要求不予支持。祝琴可另行向案外人主张该款项。对原告诉求3的违约金问题：涉诉债权经过二次转让，在业务员对接、通知中存在疏漏在所难免，祝琴称其并非故意不归还欠款，而是收到的债权转让通知书中未备注有效打款账户。庭审查明：祝琴在债权未转让之前仅有第一期按时还款，其余期次还款均有不同程度的拖延；在2019年6月19日之后不再有还款记录；第一次债权转让后的受让人为孚厘金融公司，还款账户并未变更，即使债权转让通知未能备注还款账户，祝琴亦应知晓孚厘金融公司的账户，祝琴与案外人(微信名：繁华落尽的落寞公子，微信号：paipaidaifawu03)的微信聊天记录内容也印证了其知晓孚厘金融公司账户的事实；且第二次债权转让发生在2019年11月11日，此时远超过《贷款合同》最后一期还款期限。综合以上事实，本院对祝琴关于还款障碍系原告方导致，要求不支付违约金的辩称意见不予采纳。《贷款合同》约定的罚息系违约金的性质，具有赔偿损失兼惩罚的性质，在借款人未按期返还借款时适用，逾期贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率的130%至150%。本案《贷款合同》约定利息为年利率9.60%，罚息日万分之五即为年利率18.25%，考虑到原告已经按此标准向祝琴收取了之前还款的利息及罚息，根据公平原则，本院酌定祝琴未还部分本息违约金按照12.5%标准予以计算。原告要求违约金的起算期间为2019年3月21日至2020年6月10日，因起算时间点缺乏法律依据，本院不予确认，本案违约金的起算时间应分段计算，即剩余本息各期次违约金分别自2019年3月21日、4月21日、5月21日、6月21日及7月16日起计算至2020年6月10日。经本院核算，祝琴应向原告支付违约金10,066.68元。鉴于陆文龙作为祝琴的丈夫签署了相关文件表示同意对祝琴的借款承担连带清偿责任，本院予以确认。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告祝琴应于本判决生效之日起十日内向原告山东格智不良资产处置有限公司支付借款本息77,568.95元及违约金10,066.68元；二、被告陆文龙对本判决第一项载明的款项承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,253元，减半收取计1,126.50元，由原告山东格智不良资产处置有限公司负担126.50元，由被告祝琴、陆文龙负担1,000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 员 左翠莲二〇二〇年九月二十四日法官助理 孙 佳书 记 员 万春丹附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行其他义务的，应当支付延迟履行金。