重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初2191号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：袁文阳，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘焕鑫，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被告：任利，女，1981年1月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告任利保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案受理后，由审判员王君平担任审判长，与人民陪审员陈乐惠、周群组成合议庭，依法适用普通程序，于同年8月19日公开开庭进行了审理。原告之委托诉讼代理人袁文阳到庭参加诉讼；被告任利经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔款17，113.54元（包括本金16，652.99元、利息460.55元）；二、判令被告向原告支付违约金16，175.28元（以保险理赔款17，113.54元为基数，自2015年12月7日起按年利率24%计算利息至款还清之日止。暂计至2019年12月31日为16，175.28元）；三、本案律师费、诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2013年7月17日，被告任利向中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）借款50，000元，借款利率为年利率6.65%（实际为8.61%），借款期限为36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔借款向原告投保个人贷款保证保险，以光大银行重庆分行为被保险人，与原告签订《平安个人贷款保证保险保险单》。同日，光大银行重庆分行按照合同约定向被告发放了贷款50，000元。自2015年9月17日后，被告未履行还款义务，按照合同约定，原告于2015年12月7日向被保险人光大银行重庆分行支付理赔金17，113.54元，该行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告催收未果，故诉至法院，请求依法裁判。被告任利未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。原告平安财保公司为证明自己的诉讼主张，除其委托诉讼代理人当庭陈述外，另举示了个人贷款合同、贷款借据、平安个人消费信贷保证保险保险单（内附保险条款）、交易明细、代偿债务确认书、代偿债务通知书。本院经审查认为，原告举示的证据系原件，来源、形式合法，与待证事实相关联，能够相互印证，形成证据锁链，反映案件的基本事实，具备证据的真实性、关联性、合法性特征，本院予以确认。对原告委托诉讼代理人之当庭陈述，能与前述已确认证据相印证的部分，本院予以采信；不相印证的部分，不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的有效证据，本院认定事实如下：2013年7月17日，被告任利作为借款人，光大银行重庆分行作为贷款人，双方签订了《个人贷款合同》，约定该行向任利提供个人小额信用贷款50，000元，贷款用途为购车，贷款期限36个月，自2013年7月17日至2016年7月17日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.15%上浮40%执行，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应基准利率档次执行新的贷款利率，贷款人不再另行书面通知借款人。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款采取自主支付，贷款人根据借款人的提款申请将案款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；贷款发放至借款人下列账户，户名任利，账号XXXX6809********，开户行光大银行。借款人需在贷款人处开立还款账户，还款方式为等额还本付息，本息共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准；对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人未按时足额还款即构成违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；借款人应承担贷款人实现债权所需的所有费用支出，包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等费用。之外，合同还约定了其他相关事项。同日，被告任利就上述借款，以光大银行重庆分行作为被保险人向原告平安财保公司投保了保证保险，保险单约定，保险金额为59，450元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，但最长不超过3年；每月保费率1.4%，每月应缴纳保险费700元，缴费日期为银行扣款之日；投保人委托被保险人从指定的账户中每月扣除每月应交保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；投保人发生逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。之外，保险单还约定了其他相关事项。2013年7月17日，光大银行重庆分行与被告任利共同签订了贷款借据，载明贷款金额50,000元，首期执行贷款年利率8.61%，贷款发放日为2013年7月17日至2016年7月17日。同日，光大银行重庆分行向被告任利发放了贷款50，000元。被告任利付清了2015年8月18日之前的保费、贷款本金及利息；之后，被告任利未及时足额归还相关费用，截至2015年12月7日，被告任利尚欠银行借款本金16，652.99元、利息460.55元，共计17，113.54元。此外，还拖欠了该期间内的保费。同日，原告平安财保公司向光大银行重庆分行理赔，支付了含借款本金、利息在内的理赔款项17，113.64元，并由银行分别向原、被告出具了代偿债务确认书、代偿债务通知书，确认收到了上述理赔款。之后，原告平安财保公司经向被告任利催收未果，遂于2020年3月19日提起本案诉讼。审理中，原告平安财保公司陈述被告任利于2019年5月8日向其归还了拖欠的保费2，555.44元、理赔款3，444.56元，共计6，000元。被告任利已付清了保费，偿付了部分理赔款，所欠理赔款实为13，668.98元（17，113.54元－3，444.56元）。故，原告平安财保公司自愿变更第一项诉讼请求为：判令被告向原告支付理赔款13，668.98元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案中，被告与光大银行重庆分行签订的《个人贷款合同》、与原告平安财保公司签订的个人消费信贷保证保险合同均是当事人各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。光大银行重庆分行按照合同约定，提供了相应贷款，履行了合同义务；被告则应当按照合同约定及时偿付本息，履行相应的还款义务。被告虽然曾按约定归还过部分贷款本金及利息，但其未按照约定及时偿还剩余贷款本息，此行为系不诚信的表现，已构成违约，应承担继续偿付尚欠本息、支付逾期罚息和其他相关费用的违约责任。被告未按期偿还借款本息，达到保险合同约定的理赔条件，原告作为保险人承担了赔付责任后，有权要求被告按照保险合同的约定偿付理赔款项、缴纳拖欠的保险费用并从理赔之日起计付违约金。诉讼中，原告主动将违约金的计算标准调减为按年利率24%计算，不违反法律规定，本院予以确认。经审查，被告在原告向银行理赔后，偿还了理赔款3，444.56元，故相应违约金应当分段计算，原告以17，113.5元理赔款为基数，以同一个时间点即2015年12月7日起算，与事实不符，应予调整，即2015年12月7日至2019年5月8日期间，计算基数为17，113.54元，自2019年5月9日起，计算基数应为13，668.98元（17，113.54元－3，444.56元）。关于原告为实现债权所支付的律师费，虽然双方约定原告有权要求被告支付因催收产生的费用，但原告未举示证据证明所付律师费的具体数额，其应承担举证不能的不利后果，故对原告此项费用的请求，本院不予支持。综上所述，原告之诉讼请求，合理部分，本院予以支持；不当部分，予以驳回。被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉答辩和举示证据，视为自动放弃答辩和举证的诉讼权利，应承担不答辩和举证不能的不利后果。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、第七条、第一百七十六条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告任利自本判决生效之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿付理赔款13，668.98元及违约金（即自2015年12月7日至2019年5月8日期间，以17，113.54元为基数；自2019年5月9日起至理赔款还清之日止，以13，668.98元为基数，均按年利率24%计算利息）；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费632元、公告费600元，共计12，32元，由被告任利负担（此费原告已预交，被告在履行前述义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王   君   平人民陪审员  陈   乐   惠人民陪审员  周      群二〇二〇年九月三日法官 助理  罗超书记员黎松