湖南省江**瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1129民初1715号 原告：中国工商银行股份有限公司江**支行，营业场所：湖南省永州市江**瑶族自治县沱江镇阳华路105号。统一社会信用代码：914311298886980170。 负责人：杨军，男，系该支行行长。 委托诉讼代理人：何旻霖，湖南锐杰律师事务所律师。 被告：尹江明，男，1965年4月16日生，汉族，住湖南省江**瑶族自治县。 委托诉讼代理人：唐华，湖南盛仁律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司江**支行（以下简称工行江**支行）与被告尹江明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行江**支行的委托诉讼代理人何旻霖、被告尹江明的委托诉讼代理人唐华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工行江**支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告尹江明立即偿还原告贷款本金89879.58元、积欠利息（含罚息）3916.15元，本息（含罚息）共计人民币93795.73元［利息（含罚息）暂计算至2020年5月21日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率以贷款余额和积欠利息为基数计算至实际清偿日止］（庭审中，变更诉讼请求要求判令被告尹江明立即偿还原告贷款本金74967.72元，暂未积欠利息）；2、判令原告对被告所有的位于湖南省江**瑶族自治县处置所得的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费、律师费、财产保全费、公告费等实现债权的全部费用。事实与理由：被告尹江明因购买个人住房向原告申请一手住房购置贷款，于2010年5月17日与原告签订编号Ａ:0191000****010号一手贷000003*号《个人购房借款／担保合同》。借款合同约定：原告根据被告的申请，向其发放个人一手住房购置贷款，金额为人民币180000元，用于购买坐落于湖南省江**瑶族自治县，贷款期限为180个月，还款方式为按月等额本息还款；并约定被告以上述房屋为该笔贷款设定抵押担保，于2014年2月26日办理了抵押权登记。原告依约于2010年5月17日向被告尹江明放款180000元。截至2020年5月21日，被告已连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款余额为89879.58元、积欠利息（含罚息）3916.15元，本息（含罚息）共计人民币93795.73元（2020年7月24日、8月17日被告还了部分款，仍欠贷款本金74967.72元未还），原告多次催告未果。根据被告与原告签订的《个人购房借款／担保合同》第十条10.2条款约定“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息罚息及其他费用，直至解除合同。”因此原告有权要求被告立即清偿贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等全面债务。根据合同第九条9.1条款约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同第四条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。合同第四条4.2条款还对贷款利率的调整进行了约定。根据合同第十三条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”原告有权要求被告承担原告为实现本案债权支付的律师费、诉讼费、保全费等全部费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告尹江明辩称：对借款合同及未还的本金无异议，但逾期还款不是答辩人主观故意造成的，因为还款的卡没有和工资卡绑定，平常很少使用，一时疏忽导致没有及时还款，接到诉状后答辩人及时进行了还款，而且现在也没有逾期的利息。综上，请求法院认定答辩人还是及时履行还款义务的，合同应该继续履行。 本院经审理认定法律事实如下：2010年4月19日，被告尹江明向原告工行江**支行提出贷款申请，拟贷款180000元用于购置住房。2010年5月17日，被告尹江明（借款人）与原告工行江**支行（贷款人）签订编号为Ａ：0191000****010一手贷000003*的《个人购房借款／担保合同》。该借款合同约定：1．原告向被告尹江明发放个人购置住房贷款180000元，年利率5.94%，用于被告尹江明购买坐落在湖南省永州市江**瑶族自治县住房一套，建筑面积157.46平方米；2．贷款期限180个月，还款方式为按月等额偿还本息；3．约定被告尹江明以所购买的沱江镇×××路的住房为贷款进行抵押担保（2014年2月26日办理了抵押登记，房屋地址是沱江镇×××路×栋×单元1×××号，房屋所有权证号是江房字第0140******0649-1，抵押期限15年）；4．约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约。借款人发生约定的违约情形的，贷款人可以宣布贷款提前到期，并且可以要求借款人提前清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；5．借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利（在约定的利率基础上加收50%确定）；6．贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，同时还对贷款利率的调整进行了约定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；7．贷款到期（包括宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿；8．贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。 2010年5月17日，双方签订了《个人住房贷款凭证》，原告向被告尹江明发放贷款180000元，约定借款月利率为4.95‰。2018年5月至2018年8月，被告尹江明连续四个月未按时足额偿还贷款本息，2018年8月至2019年6月，被告尹江明连续十一个月未按时足额偿还贷款本息，2019年7月至2020年7月，被告尹江明连续十三个月未按时足额偿还贷款本息。被告尹江明于2020年7月24日分别偿还本金14464.59元、利息4770.2元，2020年8月17日分别偿还本金447.27元、利息307.94元。至2020年8月17日止，尚欠贷款本金74967.72元未偿还。本案受理时，中国人民银行发布的3-5年中长期贷款利率为4.75%。 另查明，原告已支付本案律师费5000元。 上述事实有原告陈述、被告答辩意见及原告提供的《个人购房借款/担保合同》、个人住房贷款凭证、房屋他项权证、还款明细列表、《诉讼委托律师代理合同》、发票等证据证实，可以认定。 本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告工行江**支行与被告尹江明签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告工行江**支行向被告尹江明发放贷款180000元，被告尹江明应当按照合同的约定全面履行义务，按时偿还贷款本息。被告尹江明至今已有三次连续三个月以上且累计达二十八次未按时足额偿还贷款本息情形，被告尹江明已构成违约，依据合同的约定原告可以宣布贷款提前到期，解除合同，因此原告要求被告尹江明立即偿还尚欠原告的贷款本金74967.72元及相应利息的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。因被告尹江明尚未偿还的贷款已不足五年，因此不再按五年期贷款利率4.9%计息，宜按三至五年期贷款利率4.75%计息。因被告尹江明以自有的位于湖南省永州市江**瑶族自治县×栋×单元1××号住房进行了抵押担保，因此原告要求对被告尹江明该抵押财产所处置的款项在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权，理由正当，证据充分，本院亦予以支持。原告要求被告支付因本案诉讼所产生的律师费5000元，由于《个人购房借款／担保合同》中对此有约定，对原告要求被告尹江明支付律师费的诉请，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下： 一、被告尹江明限于本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司江**支行贷款本金74967.72元并支付利息（利息以74967.72元为基数，自2020年8月17日起至贷款清偿之日止，按年利率4.75%计算，若出现罚息则在该利率基础上加收50%确定，若遇基准利率调整则从次年1月1日起按调整后的基准利率计算）； 二、被告尹江明限于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司江**支行已支付的律师费5000元； 三、原告中国工商银行股份有限公司江**支行对被告尹江明所有的位于湖南省江**瑶族自治县的处置价款在全部借款本息（含罚息）及实现债权的费用范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2144元，减半收取计1072元，由被告尹江明承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。 当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，若承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。 审判员  唐明生 二〇二〇年九月十五日 法官助理安素平 书记员柏帆 附相关法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。