广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初931号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市*********全部。统一社会信用代码：914***********869Q。主要负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：张耿鑫，广东汉铎律师事务所律师。被告：甄光柏，男，1986年11月24日出生，汉族，住广东省台山市************。公民身份号码：440************574。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称农行台山支行）与被告甄光柏信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，由审判员刘浩参担任审判长，与人民陪审员伍小菊、余伟源组成合议庭，于2020年8月10日公开开庭进行了审理。原告农行台山支行的委托诉讼代理人张耿鑫到庭参加诉讼，被告甄光柏经公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令甄光柏立即向农行台山支行偿付信用卡欠款本金及利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2019年10月23日合共108477.24元（包含本金49863.22元、利息55135.92元、逾期还款违约金2863.50元、手续费614.60元），其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以实际未还的透支金额为基数自2019年10月24日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至甄光柏实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2019年10月24日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至甄光柏实际清偿之日止；其后手续费按照分期总金额×分期期数×0.6%计算）；2.判令本案全部诉讼费用由甄光柏负担。事实和理由：甄光柏于2009年12月29日向农行台山支行申请办理信用卡，签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。农行台山支行经审核批准，向甄光柏核发卡号为622**********743的农行贷记卡—金穗携程普卡。甄光柏持卡后开始交易以及使用，后逾期没有还款，截止至2019年10月23日拖欠信用卡本金49863.22元、利息55135.92元、逾期还款违约金2863.50元、手续费614.60元。农行台山支行催讨无果，为维护自身合法权益，特诉至法院。甄光柏未作答辩。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了证据有：1.甄光柏身份证1份；2.中国农业银行金穗贷记卡携程普卡申请表1份（共2页）；3.信用卡贷后管理系统数据截图1份；4.信用卡账户交易明细1份（共23页）；5.2019年5月中国农业银行贷记卡逾期催收清单、农业银行贷记卡不良透支催收信邮寄清单各1份；6.中国农业银行官方网站网页截图1份（共5页）。甄光柏未提交证据。本院组织当事人进行了质证。甄光柏经合法传唤无正当理由未到庭参加质证，视为放弃举证和质证的权利。对上述第2、3、4项证据，农行台山支行均提供了原件予以核实；对第1、5、6项证据，虽然农行台山支行仅提供复印件或电脑打印件，但经本院查证均属实。本院依法对上述证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：甄光柏于2009年12月29日填写信用卡申请表1份，向中国农业银行申请开立信用卡1张，并表示同意接受《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约束。该领用合约约定：中国农业银行与甄光柏就甄光柏向中国农业银行申领使用金穗信用卡相关事宜，订立本合约；甄光柏已知悉并全面理解《中国农业银行金穗信用卡章程》的内容；对于非现金交易，甄光柏在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，该滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；甄光柏预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，利息按月、币种计收复利；甄光柏同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。同日，农行台山支行经审核后，向甄光柏发放了农行贷记卡—金穗携程普卡（卡号：622**********743）信用卡一张。甄光柏申领上述信用卡后使用该信用卡透支消费，但未按协议约定向农行台山支行偿还透支款，从2013年11月23日开始逾期还款，截止至2015年6月20日尚欠透支款项本金49863.22元、利息15594.39元、逾期还款违约金2863.50元（实际系按合同约定计算的滞纳金）、手续费614.60元。农行台山支行于上述2015年6月20日核销上述信用卡（即停止该卡使用）。因甄光柏一直怠于履行还款义务。农行台山支行遂于2020年3月13日向本院提起诉讼。诉讼中，农行台山支行提交打印于2019年12月26日的信用卡贷后管理系统截图1份、信用卡账户交易明细1份和计算从2015年6月20日起至2019年10月23日止期间利息的手工计算利息表1张，主张截止至2019年10月23日，甄光柏尚欠透支款项本金49863.22元、利息55135.92元、逾期还款违约金2863.50元（实际系按合同约定计算的滞纳金）、手续费614.60元。农行台山支行就以上提供的证据及利息计算表说明称，自2015年5月27日之后甄光柏没有使用信用卡进行交易，故上述信用卡账户交易明细的数据只记录至2015年5月27日止，涉案信用卡于2015年6月20日核销，信用卡贷后管理系统的数据于该日之后不会发生变化，故系统在该日起显示数据一致为尚欠透支款项本金49863.22元、利息15594.39元、逾期还款违约金2863.50元（实际系按合同约定计算的滞纳金）、手续费614.60元，但从2015年6月20日起实际产生新的利息，该利息以透支本金49863.22元为计算基数按双方约定的每日万分之五的利率计算至2019年10月23日止的利息为39541.53元，故计算至2019年10月23日止的利息合计55135.92元（15594.39元+39541.53元）。农行台山支行以上说明合理，以及该行提供的利息计算表中涉及的利息计算经本院审核准确、合理，本院予以采信。另，中国农业银行于2016年1月27日在其官方网站上公示“期数及手续费”和“业务概述”两项内容，于2016年2月19日在其官方网站上公示“消费分期细则”内容，公示消费分期细则及手续费收费标准：提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择（每月为一期）；每期手续费为分期付款本金0.6%，手续费按月收取。另，农行台山支行在诉讼中明确，除了该行主张的分期付款手续费614.60元外，因甄光柏之后一直没有再次申请分期还款，故不会再产生另外的手续费。本院认为，本案是信用卡纠纷。甄光柏填写信用卡申请表，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，农行台山支行经审核后向甄光柏发放了卡号为622**********743的信用卡，双方之间成立合法有效的信用卡合同关系，双方应当按照约定全面履行自己的义务。甄光柏在使用涉案信用卡透支消费后未能依约还本付息，截止至2019年10月23日已拖欠农行台山支行透支本金49863.22元、利息55135.92元、逾期还款违约金2863.50元（实际系按合同约定计算至2015年6月20日止的滞纳金）、手续费614.60元，共计108477.24元，经农行台山支行催收仍未履行合同义务，其行为已违约，应按约定向农行台山支行承担继续清偿、赔偿损失的违约责任，故农行台山支行诉请甄光柏清偿上述透支本金、透支利息、滞纳金、手续费等共计108477.24元，以及请求从2019年10月24日起至透支款还清日止的透支利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计付，并按月计收复利，事实清楚,符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。对于农行台山支行诉请从2019年10月24日起至透支款还清日止计付逾期还款违约金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。农行台山支行主张其已在官方网站上发布公告向持卡人甄光柏送达自2017年1月1日起计收违约金的通知，因双方原合同中并未约定违约金，且该公告仅系农行台山支行单方意思表示，不符合契约的订立形式，除此之外，农行台山支行未能举证证明双方就设立违约金的收费项目协商一致并已达成合意，故农行台山支行以上诉请，理据不足，对该违约金请求本院不予支持。对于农行台山支行主张2019年10月24日后的手续费的诉讼请求，由于截止至2015年6月20日甄光柏的分期业务已经结束,且农行台山支行确认除了该行主张的分期付款手续费614.60元外，不再产生另外的手续费,故农行台山支行请求甄光柏支付2019年10月24日后的分期付款手续费,缺乏依据,本院不予支持。甄光柏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条第一款，第一百零七条，第一百一十四条第一款、第三款，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第三款，第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告甄光柏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿付信用卡透支本金49863.22元、逾期还款违约金2863.50元、手续费614.60元及利息（该利息暂计至2019年10月23日止为55135.92元，从2019年10月24日起至透支款还清日止另以尚欠本金为基数按日利率万分之五的标准计算，并按月计算复利）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司台山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2469.54元（已由原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交），由被告甄光柏负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交的案件受理费2469.54元，由本院予以退回；被告甄光柏应向本院补缴案件受理费2469.54元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  刘浩参人民陪审员  伍小菊人民陪审员  余伟源二〇二〇年九月二十一日法官 助理  陈嘉敏书 记 员  黄洪科附相关法条：1.《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。2.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。