福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0823民初976号 原告：福建上杭农村商业银行股份有限公司，住所地：龙岩市上杭县临江镇振兴路**。 法定代表人：廖桥生，董事长。 委托诉讼代理人：梁鹏兴，男，1993年2月25日出生，汉族，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日出生，汉族，系福建上杭农村商业银行股份有限公司员工。 被告：黄剑生，男，1981年5月9日出生，汉族，住上杭县。 被告：邱秋群，女，1988年12月14日出生，汉族，住上杭县。 被告：黄廷芳，男，1976年12月9日出生，汉族，住上杭县。 被告：罗燕丰，男，1980年10月17日出生，汉族，住上杭县。 原告福建上杭农村商业银行股份有限公司（以下简称上杭农商行）与被告黄剑生、邱秋群、黄廷芳、罗燕丰信用卡纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告上杭农商行的委托诉讼代理人梁鹏兴、被告罗燕丰到庭参加诉讼，被告黄剑生、邱秋群经本院公告传唤、被告黄廷芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上杭农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令黄剑生、邱秋群立即归还普惠金融卡尚欠的透支本金25111.04元及截至2020年4月21日止的利息14781.75元、违约金2682.47元，并支付从2020年4月22日起至款清日止以透支本金25111.04元为基数按月利率9.75‰计算的利息及每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算违约金；2.请求判令黄廷芳、罗燕丰对上述普惠金融卡项下透支本金、利息、违约金等债务承担连带清偿责任；3.请求判令黄剑生、邱秋群、黄廷芳、罗燕丰承担本案的全部诉讼费用及实现债权的一切费用（包含但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费等）。事实和理由：2016年7月27日，黄剑生、邱秋群共同向上杭农商行申请普惠金融卡，申请信用额度15万元，经上杭农商行审核同意，黄剑生申得信用额度为15万元的普惠金融卡1张（卡号：62×××04），并由黄廷芳、罗艳丰、黄建清、黄福锋、黄小彬为该普惠金融卡项下的债务提供连带保证责任。上杭农商行与黄剑生签订了普惠金融卡领用合约（以下称领用合约），根据领用合约的约定，该普惠金融卡授信期限为3年，授信到期日为2019年8月31日，年费标准为500元／年；持卡人可在授信额度内随用随还，适用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月计息（执行月利率10.5‰，之后月利率于2018年3月22日起降为9.75‰），结息日为每月21日，该日为改期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，并根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；各项收费如有变动，将以公告或短信的形式通知（2016年11月11日，原告在官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致）；若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。从2016年8月20日起至2019年5月17日止，黄剑生累计透支了本金149949元，累计归还了49773.76元（其中归还本金91.96元、利息48181.8元、年费1500元），故至2019年5月17日止该普惠金融卡仍结欠本金149857.04元。2019年5月21日，该普惠金融卡结出在2019年4月22日起至2019年5月21日止因透支产生的利息1461.11元，按照约定黄剑生应在2019年6月15日前支付上述利息，但黄剑生并未依约付款，故该普惠金融卡于2019年6月15日出现逾期。逾期后，黄剑生仅支付利息25.86元，担保人黄福锋于2019年12月11日归还本金40700元；担保人黄建清于2020年2月8日归还本金41585元；担保人黄小彬于2020年3月29日、2020年4月8日分别归还本金20100元、22361元，但黄剑生、邱秋群、黄廷芳、罗燕丰至今未履行还款义务。经统计，至起诉日止，该普惠金融卡仍结欠本金25111.04元，利息仅满额交至2019年4月21日，年费仅交至2018年。为了维护集体财产权益，上杭农商行现依《合同法》《婚姻法》《担保法》的有关规定及《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等约定，特向贵院提起民事诉讼，请求贵院依法判决。 罗燕丰辩称，对事实没有异议，但其其身患重病，无力承担保证责任。 黄剑生、邱秋群、黄廷芳未作答辩。 上杭农商行围绕诉讼请求向本院提供了福万通普惠金融贷记卡申请表和领用合约、普惠金融卡使用须知、承诺书、不可撤销担保函、普惠金融卡明细账、普惠金融卡交易明细、上杭农商行官网公告截图、黄剑生与邱秋群的结婚证和身份证复印件、黄廷芳与罗燕丰的身份证复印件、送达地址及联系方式确认书等证据。罗燕丰对以上证据均无异议，黄剑生、邱秋群、黄廷芳未发表质证意见。本院经审查，对上述证据的真实性予以认定，可以作为认定本案事实的依据。 根据上述有效证据，结合当事人在法庭上的陈述，本院经审理可以认定以下事实： 2016年7月27日，黄剑生、邱秋群共同向上杭农商行申请福万通普惠金融卡，信用额度为15万元，并与上杭农商行签订了领用合约及承诺书。2016年8月3日，经上杭农商行审批，同意向黄剑生发放福万通普惠金融卡一张，有效期为三年，卡号为：62×××04，授信额度15万元，执行月利率为10.5‰，于2018年3月22日起降为9.75‰，年费标准为500元／年，持卡人须在每月账单日（即每月21日）起25天内全额还清所有费用。前述领用合约约定，若黄剑生未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。黄建清、黄廷芳、黄小彬、罗燕丰、黄福锋向上杭农商行出具不可撤销担保函，自愿为黄剑生福万通普惠金融卡项下债务承担连带保证责任，保证范围为黄剑生福万通“普惠金融卡”项下透支本金、利息（包括复息、罚息）、年费、超限费、滞纳金、手续费（包括但不限于换卡费、挂失费、取现费）、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）等，保证期限为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。之后，上杭农商行向黄剑生发放了福万通普惠金融卡，黄剑生于2016年8月20日开始使用普惠金融卡，截至2019年5月17日，该普惠金融卡结欠本金149857.04元，2019年5月21日，该普惠金融卡结出2019年4月22日至2019年5月21日期间的透支利息1461.11元，黄剑生未在约定的2019年6月15日前付清上述利息，该普惠金融卡出现逾期还款情况。逾期后，黄剑生支付了利息25.86元，黄福锋于2019年12月11日代为归还本金40700元，黄建清于2020年2月8日代为归还本金41585元，黄小彬于2020年3月29日代为归还本金20100元，于2020年4月8日代为归还借款本金22361元。截至2020年4月21日，黄剑生申领的普惠金融卡尚欠透支本金25111.04元和利息14781.75元及违约金2682.47元，经上杭农商行催要后未果，故诉至法院。 另，2016年11月11日，上杭农商行在其官网发布了《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，该公告将原收费项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”，违约金的收取标准与原滞纳金收费标准一致。 本院认为，上杭农商行与黄剑生、邱秋群、黄廷芳、罗燕丰签订的《福万通普惠金融卡申请表》及其所附《福万通普惠金融卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性的规定，其合法有效。上杭农商行依约向黄剑生发放了福万通普惠金融卡，黄剑生应依照合同约定履行还本付息义务。从2019年6月16日起，黄剑生未依约支付福万通普惠金融卡透支本金所产生的利息，其申领的福万通普惠金融卡出现逾期付款情况。截至2020年4月21日黄剑生申领的福万通普惠金融卡尚有透支本金25111.04元及拖欠利息14781.75元，黄剑生至今未归还上述款项，属违约行为，应当承担限期清偿的违约责任。上杭农商行要求黄剑生支付透支本金25111.04元及截至2020年4月21日止的利息14781.75元，并支付从2020年4月22日起至款清日止以透支本金25111.04元为基数按月利率9.75‰计算的利息，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方对滞纳金进行了约定，若黄剑生未能在每月到期还款日偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。2017年1月1日起，上杭农商行将收费项目“滞纳金”改为“违约金”，上杭农商行要求黄剑生按约支付截止至2020年4月21日的违约金2682.47元，并支付从2020年4月22日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。但若其主张的透支利息和违约金两项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金两项之和应以年利率24%计算。邱秋群系黄剑生的妻子自愿为该笔福万通普惠金融卡出具承诺书和在申请书上签字，并同意对透支本金和利息等承担连带清偿责任，其知悉并同意黄剑生使用福万通普惠金融卡，黄剑生使用福万通普惠金融卡所欠的本金及利息等，应视为黄剑生和邱秋群的夫妻共同债务，邱秋群应承担共同偿还责任。黄廷芳、罗燕丰向上杭农商行出具不可撤销担保函，自愿为黄剑生福万通普惠金融卡项下债务承担连带保证责任，保证范围为黄剑生福万通“普惠金融卡”项下透支本金、利息（包括复息、罚息）、年费、超限费、滞纳金、手续费（包括但不限于换卡费、挂失费、取现费）、调单费、账单补印费、服务费、短信费、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、公告费、执行费）等，保证期限为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年，上杭农商行要求黄廷芳、罗燕丰对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持，黄廷芳、罗燕丰承担保证责任后，有权向黄剑生、邱秋群追偿。黄剑生、邱秋群经本院公告传唤，黄廷芳经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、黄剑生、邱秋群应在本判决生效后十日内偿还福建上杭农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融贷记卡透支所产生的透支本金25111.04元及截至2020年4月21日止的利息14781.75元，并支付从2020年4月22日起至还清时止以透支本金25111.04元为基数按月利率9.75‰计算的利息； 二、黄剑生、邱秋群应在本判决生效后十日内支付福建上杭农村商业银行股份有限公司截止至2020年4月21日的违约金2682.47元，并支付从2020年4月22日起每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金； 上述透支利息、违约金两项之和未超出年利率24%的，以双方签订的领用合约的约定计算透支利息和违约金进行计算；如透支利息和违约金两项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算； 三、黄廷芳、罗燕丰对黄剑生、邱秋群上述款项承担连带清偿责任，在黄廷芳、罗燕丰承担保证责任后，有权向黄剑生、邱秋群追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费864元，由黄剑生、邱秋群、黄廷芳、罗燕丰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  林建才 审 判 员  温新龙 人民陪审员  丘亲锋 二〇二〇年九月三日 代理书记员  张晓琴 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。