江西省南昌市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）赣0103民初5382号 原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：江西省南昌市东湖区叠山路**，统一社会信用代码：91360000705561465X。 负责人：陈磊，该分行行长。 委托代理人：江洋，男，系该分行员工。 被告：李桥姬，女，1980年11月27日出生，汉族，住江西省南昌市安义县。 委托代理人：张志勇，江苏征远律师事务所律师，执业证号：13210200110743561。 被告：高劲鹏，男，1982年9月10日出生，汉族，住江西省南昌市安义县。 原告招商银行股份有限公司南昌分行（以下简称“招商银行南昌分行”）诉被告李桥姬、高劲鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行南昌分行的委托代理人江洋，被告李桥姬及其委托代理人张志勇到庭参加诉讼，被告高劲鹏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告招商银行南昌分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告达成的编号8160722137003的《个人贷借款及担保合同》；2、判令二被告立即向原告归还借款本金357056.51元及支付利息、罚息、复利10160.4元（暂计算至2019年12月6日，此后利息、罚息、复利按照合同约定利率计算至实际还清借款之日），及支付原告为实现债权的费用，总计367216.91元；3、判令对抵押物，被告名下的位于南昌市红谷滩新区的房产进行拍卖、变卖，由原告在借款本金及相应利息、实现债权的费用范围内优先受偿；4、判令被告共同承担本案诉讼费及保全费用。 事实和理由：被告李桥姬、高劲鹏从被告南昌九龙湖置业有限公司购买南昌市红谷滩新区房产，向原告申请个人购房贷款支付购房款。2015年10月10日，原告与被告李桥姬、高劲鹏、南昌九龙湖置业有限公司签订编号为8160722137003的《个人购房借款及担保合同》，约定：1、就被告李桥姬、高劲鹏购买上述房产，原告提供46万元贷款；2、借款期限为120个月，从2016年8月3日起至2026年8月3日止；3、贷款利率为年利率5.39%，如遇基准利率发生变化，如未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在执行利率上加上50%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；4、贷款归还方式为等额还款方式；5、被告同意用购买的房屋进行抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用，目前房屋已办妥抵押登记；6、被告未按期还本或付息的，则原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，有权要求对房屋进行拍卖、变卖处理。2016年8月4日，原告向被告发放了460000元贷款，到期日为2026年8月4日。被告在借款期限内，被告发生逾期还款记录。截止2019年12月6日尚欠借款本金357056.51元及利息、罚息、复息10160.4元，共计367216.91元，应计算至被告实际清偿完毕全部债务之日为止。 被告李桥姬辩称：1、不同意解除双方的贷款合同，李桥姬目前没有还款能力，但是高劲鹏有固定收入，收入足以归还借款本息；2、罚息和复利过高，原告与两被告签订的合同系格式合同，签约时原告未给被告充分时间阅读贷款条款，也未对合同条款进行充分的解释和说明，同时在贷款发放后也未向被告提供合同原件。同时在本案开庭之前，也没有收到本案相关房屋买卖合同以及贷款合同的证据，被告是接到法院传票之后，主动向原告索取贷款合同复印件。被告李桥姬本身没有违约的主观意向，是在合同履行合同中有婚姻变动和收入减少以及事业的客观事实，根据贷款合同第17条第一项和第二项，原告可以进行补救措施，可以让两被告提供其他账号进行划扣每月贷款，原告在履行当中存在不恰当行为，根据贷款合同21条第4款，由于被告李桥姬出现婚姻变动和收入减少以及事业的事宜，原告对本合同未能完全履行，因此如果是违约，双方都有违约行为，应由双方共同承担违约责任，所以，本案不应该由被告全部承担由此产生的罚息、复利以及实现债权产生的费用；3、被告高劲鹏每月一万元以上的稳定收入，可以通过协商和调解途径要求他还款，或者直接划扣他每月的工资，因此尚不具备对抵押的房产位于南昌市红谷滩新区的房产进行拍卖、变卖的条件，诉请多余，增加费用；4、原告已经撤回对南昌九龙湖置业有限公司的诉讼，撤诉的后果应该由原告承担；5、本案的诉讼和保全费基于前述的事实和理由被告认为不应由被告方全部承担；6、被告提出对本案的处理意见：李桥姬目前没有工作没有收入和存款，而且是一个人还要抚养一个孩子，确无任何还款能力，高劲鹏有稳定的工作和收入，每个月的收入在一万元以上，按约归还本案的贷款和利息绰绰有余；根据两被告夫妻协议公证书，约定本案的贷款由被告高劲鹏承担，另外根据2020年8月21日江西省南昌市东湖区人民法院的判决确定本案房屋贷款由高劲鹏个人偿还，关于双方离婚以及财产分割，东湖区人民法院在2020年9月8日上诉期已满，被告未上诉，基于客观事实以及双方情况，建议法庭调解，由高劲鹏按合同履行还款义务，如果判决希望法庭判决高劲鹏一个人承担本案的归还贷款和利息的责任。 被告高劲鹏未到庭答辩亦未提交证据。 本院经审理查明，2016年7月2日，原告招商银行南昌分行与被告李桥姬、高劲鹏签订了编号为8160722137003的《个人购房借款及担保合同》，约定：1、被告李桥姬、高劲鹏为购买南昌市红谷滩新区，原告提供46万元贷款，具体贷款金额以借款借据为准；2、借款期限为120个月，从2016年8月3日起至2026年8月3日止，具体贷款期限以借款借据为准；3、贷款利率为年利率5.39%，实际执行利率以借款借据为准。4、借款人如未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在执行利率上加上50%的罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、贷款归还方式为等额还款方式；6、被告同意用购买的房屋进行抵押担保，担保的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用；7、被告未按期还本或付息的或借款人发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、工作变动、经营变动等任何改变，且贷款人依其自主判断认为或能危及本合同项下债权实现行为的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，有权要求对房屋进行拍卖、变卖处理。 2016年8月4日，原告招商银行南昌分行向被告李桥姬、高劲鹏发放了借款460000元整，并出具个人贷款借款借据，载明借款期限为2016年8月4日起至2026年8月4日止，执行年利率5.39%，被告李桥姬、高劲鹏在借款人处签字捺印予以确认。 2020年5月13日，被告李桥姬以其名下所有的位于南昌市红谷滩新区向招商银行南昌分行办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，数额为46万元，债权确定期间为2016年8月3日起至2026年8月3日止。 合同履行期间，被告李桥姬、高劲鹏自2019年7月起连续未按期归还借款本息，已构成违约。截至2020年9月18日，被告李桥姬、高劲鹏尚欠原告招商银行南昌分行贷款本金357056.51元，利息、罚息、复息27048.2元，合计384104.71元。原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特诉至本院，请求依法判决。庭审中，因原告不同意调解，本院未组织调解。案件审理过程中，原告撤回了对南昌九龙湖置业有限公司的起诉。 另查明，被告李桥姬、高劲鹏原系夫妻关系。2020年8月21日，南昌市东湖区人民法院做出（2020）赣0102民初83号民事判决书，判决双方离婚，本案案涉房产归被告李桥姬所有，银行按揭贷款由被告高劲鹏承担。 上述事实，有原、被告当庭陈述、庭审笔录、原告提供的证据所证实。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，未违反法律、法规的有关规定，合同真实有效，本院予以确认。根据双方约定，借款人未按合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。被告李桥姬、高劲鹏逾期归还借款本息，已构成违约，原告据此要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，于法有据、于约相合，本院予以支持。对被告李桥姬辩称其只是婚姻及事业发生变动导致收入减少影响了还款，不应当解除合同及应由高劲鹏一人承担银行按揭款的意见，本院认为原、被告签订的合同中明确约定，借款人未按期还本付息或发生失业、婚姻变动等任何改变，贷款人均可以提前收回发放贷款的本息。二被告系本案的共同借款人，虽离婚判决书中对案涉房产作了判决，但该房产已做了抵押，被告李桥姬仍应承担共同还款责任。故对被告李桥姬的辩称意见，本院不予采纳。被告李桥姬、高劲鹏向原告招商银行南昌分行借款后，未依约按时还款，应负本案的全部责任，原告据此要求被告李桥姬、高劲鹏归还剩余借款本金并支付利息、罚息、复息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。截至2020年9月18日，被告李桥姬、高劲鹏尚欠原告招商银行南昌分行贷款本金357056.51元，利息、罚息、复息27048.2元，合计384104.71元，本院予以确认。被告李桥姬、高劲鹏以其共同所有的位于江西省南昌市红谷滩新区提供抵押担保并办理抵押登记，原告对抵押物享有优先受偿权，原告诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第四项、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告李桥姬、高劲鹏签订的编号为8160722137003的《个人购房借款及担保合同》。 二、被告李桥姬、高劲鹏于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金357056.51元及利息、罚息、复息（截至2020年9月18日为27048.2元，自2020年9月19日起至款清之日止的利息、罚息、复息，按双方合同约定且不超过年利率24%的标准计付）。 三、如被告李桥姬、高劲鹏不能按期清偿上述债务，则拍卖、变卖被告李桥姬、高劲鹏共同所有的位于江西省南昌市红谷滩新区的房产，所得价款由原告招商银行股份有限公司南昌分行在抵押担保范围内优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案由原告预交的案件受理费6808元，减半收取3404元，保全费2420元，合计5824元，由被告李桥姬、高劲鹏负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。 审判员 陈 敏 二〇二〇年九月三十日 书记员 马榕晨