宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2020）宁0106民初6005号原告：中国人民财产保险股份有限公司银川分公司，住所地：宁夏回族自治区银川市。负责人：周曙林，系该公司经理。委托诉讼代理人：麻宁，系该公司员工。被告：杨寿龙，男，1962年4月25日出生，回族，住宁夏回族自治区银川市。原告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司与被告杨寿龙保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人麻宁、被告杨寿龙到庭参加诉讼,本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还代偿银行贷款103714.65元、保险费1929.22元、违约金39806.61元（违约金按照双方约定的每月百分之一点八计算，暂自2018年10月3日计算至2020年6月22日共628天，请判至实际还款之日），合计金额145450.48元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告系经批准从事个人信用贷款保证保险的保险业分支机构。2017年12月12日，被告杨寿龙因日常生活需要申请银行贷款120000元，向原告投保个人信用贷款保证保险，2017年12月13日原告与被告杨寿龙协商订立保险合同，原告出具保险单。2017年12月15日，被告杨寿龙与中国农业银行股份有限公司银川金凤支行向被告杨寿龙发放贷款120000元，原告为该笔贷款提供个人信用贷款保证保险。贷款期限36个月，还款方式为等额还本付息，共分36期偿还全部贷款本息。上述贷款发放后，被告杨寿龙却未能按照约定方式和期限还款。为此，中国农业银行股份有限公司银川金凤支行要求原告承担保险责任，在2018年10月4日为被告代付银行贷款本息103714.65元，此时间节点杨寿龙拖欠中国人民财产保险股份有限公司银川分公司保险费1929.22元。该两笔款项经原告多次追要，被告故意躲避，拒不还款。综上所述，原告与被告杨寿龙签订的保险合同合法有效，系双方当事人真实意思表示。由于被告杨寿龙逾期还款，致使原告承担保险责任为其代付银行贷款，有权要求被告偿还代付的银行贷款。因此，原告依据《保险法》和《民事诉讼法》之规定，诉至贵院，请求依法裁决，判如所请。被告杨寿龙辩称，被告于2017年12月15日通过原告在中国农业银行银川金凤支行申请贷款12万元，当日银行向被告扣款收取现金2万元的代办服务费，被告实际收到10万元贷款；2017年12月17日到2018年9月21日，原告方通过其银行擅自向被告方收取名为“保险费”和“保费”计52795.11元，向被告收取72795.11元的费用；被告方自2018年1月16日至2018年10月3日通过转账和现金支付向贷款银行归还了贷款本金12万元，归还了正常利息5681元，归还了罚息128.44元，归还了复息22.71元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换，原告提交的被告身份证复印件、投保单、投保人面谈表、投保人声明书、资金使用说明书、保险单、个人担保借款合同、借款凭证、还款明细表、贷款交易明细表、代偿债务确认书、电子回单，以上证据真实、合法、与本案事实具有关联性，本院予以采信；被告提交的中国农业银行业务凭证、贷款交易明细，真实、合法，与本案事实具有关联性，本院予以采信，但对其部分证明目的不予采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告申请办理保险事项，并于2017年12月13日签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号码为PBBR201764010000000595，用于被告向中国农业银行股份有限公司银川金凤支行（以下简称“农行金凤支行”）办理个人贷款，双方在保险单中约定，投保人杨寿龙，被保险人农行金凤支行，贷款金额120000元，保险费72409.68元，保险金额132698.84元，费率1.5157%，每月保险费2011.38元。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月15日，被告向农行金凤支行申请贷款并签订《个人担保借款合同》，贷款金额120000元，贷款期限36个月，贷款利率执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾，还款方式等额本息还款法。合同签订后，农行金凤支行按约定向被告指定的账户放款120000元。被告按期还款6期，后未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年10月3日向农行金凤支行赔偿本息103714.65元，且截止至理赔日，被告尚欠原告保费1929.22元。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司与被告杨寿龙之间存在保险合同关系，双方均应按合同约定履行各自的义务。因被告拖欠农行金凤支行贷款，该行向原告主张代偿，原告已代偿贷款本息103714.65元，同时被告欠保费1929.22元，依照合同约定原告有权向被告主张偿还理赔款及保费，故原告要求被告支付代偿款及保费的诉讼请求，本院予以支持。根据保险单特别约定，投保人从保险人赔偿之日起30天内仍未归还全部款项，按每日1‰自理赔之日开始向保险人缴纳违约金，现原告主张按每月1.8％主张违约金，但其主张的违约金标准过高，本院调整以尚欠款项为基数，自2018年10月3日起按每日万分之三计算至本判决确定的给付之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第六十条第一款之规定，判决如下：一、被告杨寿龙支付原告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司理赔款103714.65元、保费1929.22元及违约金（违约金自2018年10月3日起以欠付款项为基数按每日万分之三计算至本判决确定的给付之日止），于本判决生效之日起十日内付清；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司银川分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1605元，由被告杨寿龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 马花 二〇二〇年九月二十一日书记员 张萌附：本判决适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。