山东省济南市天桥区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0105民初2331号原告：深圳博纳互联网金融服务有限公司，住所地深圳市。法定代表人：孙杰，该公司总经理。委托诉讼代理人：范睿，男，该公司职工。委托诉讼代理人：黄彩焕，女，该公司职工。被告：吴军，住济南市。原告深圳博纳互联网金融服务有限公司（以下简称深圳博纳公司）与被告吴军追偿权纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告深圳博纳公司的委托诉讼代理人范睿到庭参加诉讼。被告吴军经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳博纳公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款61583.06元（代偿款已包含剩余本金、贷款利息和逾期罚息）；2.被告支付原告的维权费用；3.被告承担本次诉讼的一切费用，包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、担保费、执行费等。诉讼中，原告自愿放弃第二项诉讼请求，变更并明确第三项诉讼请求：被告承担本案案件受理费。事实与理由：2016年11月25日，原告与国誉创富国际金融服务(深圳)有限公司(以下称国誉金服)签署了《消费贷及小微贷款合作协议》(以下称合作协议)，约定国誉金服作为合作的资金提供方与包商银行股份有限公司(以下称包商银行)合作进行资金借贷；原告作为融资居间服务方，向国誉金服推荐具有融资需求的借款人，经审核由包商银行直接向借款人提供消费贷款及小微贷款。原告协助包商银行进行风险管理，且在原告推荐的借款人出现逾期达到约定的情形时，无条件向国誉金服承担代偿责任。2017年6月16日，原告推荐的借款人，即被告与包商银行签署《个人借款额度合同》，申请个人信用借款15万元，约定贷款期限24个月，贷款年利率8%，被告自收到贷款之日起每月还款。包商银行于2017年6月16日将被告申请的借款汇入被告在包商银行处开立的账户，但被告在收到款项后并未按约定履行还款义务，经多次催讨后一直未还。原告按照《合作协议》的约定，已向包商银行代偿了被告的逾期款项。并按照包商银行及国誉金服的要求，将代偿款转入国誉金服在包商银行处开立的对公账户，由国誉金服支付至包商银行指定的账户，原告代偿后以EMS快递的形式向被告寄送了《法务通知函》，告知具体代偿款项、代偿时间、原告追偿的权利等，债务转移已实际发生，原告在承担了代偿义务后，有权向被告追偿。根据法律规定与相关约定，为维护原告合法权益，望判如所请。被告吴军未到庭亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭，视为其放弃举证、质证的权利，本院经审查对原告提交的证据予以认定并在卷佐证。结合当事人陈述和本院经审查确认的证据，认定事实如下：2016年11月25日，深圳博纳公司（乙方）与国誉金服（甲方）签订《消费贷及小微贷款合作协议》一份，协议约定，国誉金服协助与国誉金服合作的资金提供方对深圳博纳公司所推荐的具有融资需求的借款人提供消费贷款及小微贷款，旨在满足其个人消费或生产经营过程中的资金需求。深圳博纳公司担任融资居间服务提供方，并协助国誉金服为国誉金服合作的资金提供方进行风险管理。双方的合作模式为：深圳博纳公司利用自身资源及渠道吸引借款人，并在征得借款人同意后将借款人申请信息推荐给国誉金服；国誉金服按照其合作的资金提供方风险偏好和合规要求，独立对借款人的贷款申请进行审核，协助资金提供与符合条件的优质借款人签署借款合同，并协助资金提供方在满足贷款发放的先决条件时向其发放贷款。国誉金服协助资金提供方按照借款合同收取贷款利息，深圳博纳公司按照资金提供方要求进行贷后管理、逾期催收。深圳博纳公司协助国誉金服进行风险评估，并接收资金提供方委托进行贷后管理、逾期催收等工作；深圳博纳公司对该合作模式项下的所有借款人向国誉金服合作的资金提供方提供连带责任保证担保，并在合同约定的情形下，由深圳博纳公司无条件向国誉金服合作的资金提供方承担偿还贷款本息的义务。资金提供方与借款人签署借款合同。借款合同采取【电子签约】方式进行。若借款人在深圳博纳公司平台线上以勾选、点击等方式确认签署借款合同，乙方应在借款人签署借款合同时就借款合同条款所约定的内容向借款人进行充分披露和提示，并确保借款人已知悉贷款资金提供方的为资金提供方，并理解借款合同所约定的内容；深圳博纳公司将借款人勾选后提交的借款合同与其他相关资料一并提交至国誉金服，资金提供方应对借款人的申请及资料进行审核并进行最终贷款审批。借款合同的生效以借款合同的约定为准。合作项目中单笔贷款的利率根据借款人信用状况及用途等因素单独确定，贷款利率上限遵从国家相关规定，最低不低于同期同档人民银行基准利率。罚息和复利：若借款人未按时还款，对逾期贷款计收逾期罚息和复利的以借款人与资金提供方签订的借款合同的约定为准。根据借款人与资金提供方签订的借款合同的约定为准。根据借款人与资金提供方签订的借款合同约定，贷款资金发放至借款人指定的账户。根据借款人与资金提供方所签订的借款合同之约定归还本息，利息从贷款实际发放之日起算。借款人应当按照约定及时将还款本息划至资金提供方的指定账户。在深圳博纳公司未进行代偿之前，深圳博纳公司的回款本息及复利、付息，亦应当直接划至资金提供方的指定账户。2016年11月21日，国誉金服（乙方）与包商银行（甲方）签订协议一份，约定由国誉金服利用自身资源及渠道吸引借款人，并在征得借款人同意后将借款人申请信息推荐给包商银行；包商银行按照本行风险偏好和合规要求，独立对借款人的贷款申请进行审核，与符合条件的优质借款人签署借款合同，并在满足贷款发放的先决条件时向其发放贷款。包商银行按照借款合同收取贷款利息，并按照本行要求进行贷后管理、逾期催收。国誉金服负责协助包商银行进行风险评估，并接收包商银行委托进行贷后管理、逾期催收等工作。同时合同约定，该项目根据借款人与包商银行所签订的借款合同之约定归还本息，利息从贷款实际发放之日起算，借款人应当按照约定及时将还款本息划至包商银行的指定账户。借款人应当按月足额偿还当期本息（以借款合同约定为准），如未足额偿还即为逾期。如发生逾期还款，包商银行委托国誉金服进行逾期催收；国誉金服应当自行组织专业的催收团队或委托外部催收机构，依法合规地进行催收服务。包商银行委托国誉金服催收，不需要向国誉金服另行支付费用。深圳博纳公司（乙方）与吴军（甲方）签订服务协议一份，协议约定：由深圳博纳公司为吴军提供财务管理顾问及客户服务：财务管理顾问服务：1、借款咨询服务；2、将借款人推荐给出借人；3、信用风险评估；4、资信材料审核。客户服务：1、客户纸质文档、电子档案保管、调阅服务；2、客户还款信息提醒及到账通知服务；4、其他客户贷后管理服务。同时双方还约定，1、吴军借款过程中有合作机构提供咨询服务的，吴军同意，深圳博纳公司代合作机构收取下述费用：（1）于借款发放时收取吴军借款本金金额的2.4%，在吴军借款成功后一次性从借款本金中扣除；（2）与吴军每期还款时收取吴军借款本金金额的0.34%,在吴军根据《个人借款合同》的约定每期还款当日扣除。2、吴军同意深圳博纳公司在根据本协议的约定就提供的财务及客户服务，深圳博纳公司向吴军收取下述费用：（1）于借款发放时收取吴军借款本金金额的2.1%，在吴军借款成功后一次性从借款本金中扣除；（2）吴军按月向深圳博纳公司支付月服务费。吴军应向深圳博纳公司支付的月服务费为初始借款本金乘以月服务费之所得金额，月服务费率为吴军借款本金金额的0.05%。吴军还款应按如下顺序逐次冲抵应付款项，视为吴军未足额还款，吴军应当及时补足：（1）深圳博纳公司收取的催收相关费用（如有）；（2）滞纳金、罚息、违约金（如有）；（3）服务费；（4）借款利息；（5）借款本金。2017年6月16日，深圳博纳公司为吴军提供了介绍借款的服务。后吴军与包商银行签订《快捷支付服务协议》和《包商银行电子账户服务协议》，吴军通过网上电子签名的方式与包商银行签订个人借款合同一份，约定，贷款种类为等额本息，贷款用途为消费，贷款金额为15万元，贷款期限为24个月，具体发放日和到期日最终以借款凭证记载为准。贷款利率为固定利率，年利率为8%，合同期内贷款利率不变。借款人指定下列账户作为专用于贷款资金的发放、对外支付账户：账户名称：吴军，账号：*，开户行名称：包商银行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日。借款人偿还贷款本息采取等额本息还款法，即借款人每期以相等的金额偿还贷款本息，每期还款额=当期应还本金+当期利息。当期利息的计算方式为：当期利息=贷款余额*日利率*本期实际天数。具体还款日期和金额可以还款计划表为准。借款人指定下列账户为还款账户：账户名称：吴军，账号：*，开户行名称：包商银行。同时约定，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。如贷款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。同一笔贷款既逾期又挪用，按照贷款挪用罚息利率计收复利。如贷款本金正常，则按照贷款逾期罚息利率计收复利。上述合同签订后，2017年6月16日，包商银行将借款15万元发放至吴军上述指定账户，同时约定借款期限为24个月。吴军按月归还借款本息至2018年9月，自2018年10月16日，吴军开始逾期还款，后深圳博纳公司根据与国誉金服的协议约定向国誉金服代偿了相关款项，由国誉金服将该款项划至吴军在包商银行开立的电子账户。深圳博纳公司代偿的款项及时间分别为：2018年11月13日代偿6855.52元，2018年12月13日代偿6853.26元，2018年12月31日代偿6826.09元，2019年2月14日代偿6857.79元，2019年3月19日代偿6869.11元，2019年4月12日代偿6846.47元，2019年5月16日代偿6860.05元，2019年6月5日代偿6837.41元，2019年6月6日代偿6777.35元，以上累计代偿61583.06元。2019年10月22日，深圳博纳公司向吴军邮寄送达了法务通知函。吴军至今未偿还深圳博纳公司代为偿还的款项。本院认为，《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，吴军与包商银行签订的个人借款合同，吴军与深圳博纳公司签订的服务协议，深圳博纳公司与国誉金服签订的《消费贷及小微贷款合作协议》，国誉金服与包商银行签订的协议，系合同各方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。各方均应恪守合同权利义务。吴军由深圳博纳公司提供担保向包商银行进行借款，包商银行已经按约将借款15万元发放至吴军指定账户，吴军应按约定的期限及金额偿还借款本息，否则构成违约。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条第一款规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条约定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中，借贷双方约定的年利率8%，逾期后加收50%，同时约定吴军向深圳博纳公司支付借款本金的5.34%的服务费。上述约定未超过法律限制性规定，本院予以认定。吴军未按照约定偿还借款本息，深圳博纳公司按照约定代其偿还借款本息61583.06元，吴军应予返还。因此，对深圳博纳公司要求吴军支付其代偿款61583.06元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。深圳博纳公司自愿放弃要求被告吴军支付维权费用等诉讼请求，系对其权利的自由处分，本院予以准许。被告吴军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利，应承担对己不利法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：被告吴军于本判决生效之日起十日内支付原告深圳博纳互联网金融服务有限公司代偿款61583.06元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息案件受理费1340元，由被告吴军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员 季 丹二〇二〇年九月二十三日书记员 郝慧明