重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初16952号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王煜潇，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：张明洋，重庆索通律师事务所律师。被告：殷胜利，女，1979年9月1日出生，汉族，户籍地重庆市合川区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告殷胜利保险合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人张明洋、被告殷胜利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告支付理赔款共计103689.5元（包括本金101244.15元、利息2226.5元、罚息218.87元）；2．判令被告向原告支付逾期保险费609.04元；3．判令被告向原告支付理赔款滞纳金（以代偿金额103689.5元为基数，自2020年4月27日起，按照0.063%/天计算至偿清全部款项之日）；4．判决确认原告就被告提供的抵押物[位于重庆市沙坪坝区大学城中路**附**X-X]的处分价款享有优先受偿权；5．本案受理费由被告承担。事实和理由：2018年12月14日，原告与被告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，约定被告以其房屋为原告因履行债务清偿而产生的债权做担保，并办理了抵押登记。同日被告与南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行南京分行）签订《借款合同》，并针对此笔借款向原告申请投保，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》。2019年5月8日，被告与南京银行南京分行再次签署《借款合同》，并针对此笔借款向原告申请投保，原告出具了《平安个人借款保证保险保险单》。上述合同签订后，南京银行南京分行发放了贷款，但被告没有按照约定履行还款义务，原告依据保单约定承担了保险责任。经原告多次向被告催收理赔款项和未付保费未果，请求依法判决。被告殷胜利辩称，不认可欠款金额，原告捆绑销售，借款必须购买保险和担保；不认可保险费和滞纳金，原告收取的服务费用过高，导致无法还款。本案查明的事实如下：一、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181211003673）主要内容1．甲方为平安保险公司，乙方为殷胜利；2．协议有效期：2018年12月14日至2027年3月24日；3．保证保险金额：累计最高不超过784000元。二、《最高额抵押合同》的主要约定内容1．签订时间：2018年12月14日；2．抵押权人平安保险公司、抵押人殷胜利；3．抵押物：位于重庆市沙坪坝区大学城中路**附**X-X的房屋；4．抵押登记时间：2018年12月19日；5.抵押担保的主合同：《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号为DY20181211003673）；6．房屋登记信息查询证明：2018年12月17日，重庆市沙坪坝不动产登记中心出具的房屋信息查询证明，该套抵押的房屋之前已经设立过抵押，抵押权人为中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。三、借款合同（DY20181211003673-001）的主要条款和贷款发放情况1．当事人：借款人殷胜利，出借人南京银行南京分行；2．借款金额：138000元；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额；3．借款期限与还款方式：36个月，等额本息；4．借款利率：年利率7.6%；5．借款逾期：借款逾期期间为自逾期发生之日起至清偿日止。逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止；6．贷款发放情况：贷款人于2019年1月7日放款。四、保证保险合同（编号为DY20181211003673-001）的主要约定内容1．投保时间：2018年12月14日，殷胜利在投保单上签名；2．保险单（编号为DY20181211003673-001）的主要内容：投保人殷胜利，保险人平安保险公司，被保险人南京银行南京分行；保险金额151800元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳月保险费金额163.94元；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依约向被保险人进行保险理赔，理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。投保人所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权及质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。五、借款合同（DY20181211003673-004）的主要条款和贷款发放情况1．当事人：借款人殷胜利，出借人南京银行南京分行；2．借款金额：10000元；借款合同所附《还款计划表》载明了每期应还的保险费、担保费、服务费、本金、利息的金额；3．借款期限与还款方式：24个月，等额本息；4．借款利率：年利率7.6%；5．借款逾期：借款逾期期间为自逾期发生之日起至清偿日止。逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，按月计收逾期罚息复利，直至清偿完毕之日止；6．贷款发放情况：贷款人于2019年5月9日放款。六、保证保险合同（编号为BDDY1905070000715210）的主要约定内容1．投保时间：2019年5月7日，殷胜利在投保单上签名；2．保险单（编号为BDDY1905070000715210）的主要内容：投保人殷胜利，保险人平安保险公司，被保险人南京银行股份有限公司南京分行；保险金额11000元；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿为止；每月缴纳月保险费金额11.88元；特别约定的其他条款内容与编号为DY20181211003673-001的保险单一致。七、《委托担保合同》（DY20181211003673-001）的主要内容1.签订时间：2018年12月14日；2.甲方（委托人）殷胜利，乙方（受托人）平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）；3.担保比例、月担保费率及违约金费率：1%、0.33%、0.063%/日；4.委托担保范围：甲方委托乙方为编号为DY20181211003673-001的借款合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息之和（包括但不限于罚息、复利、违约金等）*担保比例的金额提供保证担保；5.保证方式：连带责任保证。八、《委托担保合同》（DY20181211003673-004）的主要内容1.签订时间：2019年5月8日；2.甲方（委托人）殷胜利，乙方（受托人）平安普惠融资担保有限公司重庆分公司（以下简称平安普惠重庆分公司）；3.担保比例、月担保费率及违约金费率：1%、0.33%、0.063%/日；4.委托担保范围：甲方委托乙方为编号为（DY20181211003673-004）的借款合同项下甲方未能偿还的全部借款本金和利息之和（包括但不限于罚息、复利、违约金等）*担保比例的金额提供保证担保；5.保证方式：连带责任保证。九、《保证合同》的主要内容1.签订时间：2018年12月14日；2.甲方（保证人）平安普惠重庆分公司、乙方（债权人）南京银行南京分行；3.担保主合同：乙方与借款人殷胜利之间签署的编号为DY20181211003673-001的借款合同及其修订或补充；4.担保范围：甲方为借款人与乙方签订主合同项下借款人未能偿还的全部借款本金、利息（包括但不限于利息、罚息、复利等）之和的1%提供保证担保；5.保证方式：连带责任保证。十、《保证担保承诺函》的主要内容1.签订时间：2019年5月8日；2.甲方（保证人）平安普惠重庆分公司、乙方（债权人）南京银行南京分行；3.担保主合同：乙方与借款人殷胜利之间签署的编号为DY20181211003673-004的借款合同及其修订或补充；4.担保范围：本承诺函约定的主债权及主债权所对应的利息（包括罚息、复利、违约金）；5.保证方式：连带责任保证。十一、借款人还款情况及保险人理赔情况1.借款人还款情况：第一笔借款从2019年2月至12月还款十二期，每期5281.69元；第二笔借款从2019年6月至2020年1月还款八期；2.代偿情况：由于殷胜利两笔借款均逾期还款超过80天，出借人南京银行南京分行向原告方送达《履行保险责任通知书》两份，确认应还全部理赔贷款96763.33元、6926.20元，合计103689.53元。原告根据保证保险合同的约定于2020年4月27日代偿103689.53元（包括本金101244.15元、利息2226.5元、罚息218.87元）。理赔事实发生后，南京银行股份有限公司南京分行向原告出具《履行保险责任证明书》证明原告已履行完全部保险责任。3.逾期保险费：609.04元；十二、其他事实殷胜利于2018年12月14日签署《申请人承诺书》，对上述《最高额抵押合同》及《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》的签订进行了确认；同日，殷胜利现场签署《电子签名签署确认函》，确认其通过线上方式签署的《借款合同》、《服务委托书》、《委托担保合同》、《借款用途声明》真实有效；同日，殷胜利现场签署《投保单等签署确认函》，证明线上投保系其本人操作。本院认为，殷胜利向南京银行南京分行贷款138000元和10000元，并向平安保险公司投保个人贷款保证保险，平安保险公司同意承保并出具保单，双方之间的保证保险合同关系依法成立，合法有效，各方均应按照合同约定履行义务。殷胜利自愿签署投保单和《委托担保合同》，其关于平安保险公司捆绑销售的辩称证据不足，本院不予支持。殷胜利收到南京银行南京分行的借款后，未按期足额履行还款义务，构成违约，导致保险事故发生，南京银行南京分行有权要求平安保险公司依据保险合同约定进行理赔。平安保险公司在向南京银行南京分行支付了保险理赔款后，有权要求殷胜利向其归还全部理赔款项并按约支付逾期未付保费。综上，对平安保险公司要求殷胜利支付保险理赔款103689.5元及逾期保费609.04元的诉讼请求，本院予以支持。关于平安保险公司请求主张的滞纳金即违约金，因殷胜利在平安保险公司为其支付理赔款至今未偿还理赔款和支付未付保费，已构成违约，应按照保险合同约定承担违约责任。双方关于滞纳金的约定系双方真实意思表示，未违反法律和行政法规的禁止性规定，故合法有效。平安保险公司要求自2020年4月27日起至殷胜利偿清全部款项之日止，以代偿本金103689.5元为基数，按照0.063%/天计算违约金的诉讼请求符合双方约定和法律规定，且并未过分高于平安保险公司的损失，故本院予以支持。殷胜利与平安保险公司签订的《最高额抵押合同》合法有效，并就抵押物进行了抵押登记，平安保险公司依法享有抵押权。因本案抵押房屋此前已设立抵押，原告依法应当按照抵押顺位享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告殷胜利于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款103689.5元、逾期保费609.04元，以及滞纳金即违约金（以欠付理赔款103689.5元为基数，自2020年4月27日起至付清之日止，按照日利率0.063%计算，利随本清）；如被告殷胜利未按时履行上述第一条载明的付款义务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就殷胜利所有的位于重庆市沙坪坝区大学城中路X号附X号X-X的房屋折价或对拍卖、变卖所得价款按抵押顺位优先受偿；驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。若义务人未按本本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1243.94元，由被告殷胜利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉至重庆市第一中级人民法院。审 判 员  朱 敏二〇二〇年九月一日法官助理  李敬琳书 记 员  吴 可