沈阳市铁西区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0106民初796号原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行，住所地沈阳市铁西区负责人鲁小川，系该行行长。委托代理人车林，男，汉族，1982年9月27日出生，住址辽宁省大连市，系该行员工。委托代理人田耕，男，汉族，1970年4月19日出生，住址沈阳市铁**，系该行员工。被告蒋宏伟，男，1987年1月6日出生，汉族，住址黑龙江省齐齐哈尔市碾子山区。公民身份号码：2302071987********。原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行诉被告蒋宏伟借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行的委托代理人车林、田耕到庭参加了诉讼。被告蒋宏伟经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行诉称，2018年7月18日原告沈阳农商银行铁西支行与被告蒋宏伟签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号为2018TXAJA20322)，合同约定由被告向原告借款59万元，期限自2018年7月18日起至2048年7月17日止，年基准利率4.9%上浮I5%,即合同年利率5.635%，罚息后的贷款年利率7.889%，依据：贷款本金和不能按时支付的利息所产生的利息按借款合同第九条罚息9.1条款约定“借款人未按合同约定曰期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按曰计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率（5.635%)基础上加收40%确定。”借款合同约定由借款人蒋宏伟购买的位于沈阳经济技术开发区昆明湖街39-51号1-33-2、建筑面积95平的房产设立抵押担保，并办理了房屋预告他项权利证。借款人从2018年7月至2019年I2月，累计发生月供本金逾期6次、连续发生本息逾期4次，根据《个人购房借款/担保合同》（编号为2018HAJA20322号）第六条还款6.1的A项，借款人自愿选择每月20日为还款日，借款人上述未按合同约定及时偿还贷款。按照《个人购房借款/担保合同》第十四条违约及违约责任第L款规定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约。截至2019年12月21日，被告欠原告贷款本金本金581，580.97元、利息10,772.96元，合计欠贷款本息金额592,353.93元。经原告多次催收，被告收入不稳定，还款态度、意愿较差，无法按照合同约定偿还贷款本息。根据不动产登记证明附记“该商品房屋在办理商品房转移登记的同时设立抵押权，抵押权设立后，此《预告登记证明》效力等同于《房屋他项权证》。”因此为了维护原告的合法权益，原告向法院提起诉讼，请求法院依法判令被告偿还原告贷款本金581,580.97元、利息10,772.96元（截至2019年12月21日，合计欠贷款本息金额592,353.93元），并以2019年12月21曰欠贷款本息合计592,353.93元为基数，自2019年12月22曰起按年利率7.889%计算利息（含罚息），直至全部贷款本息（最终偿还本息数以原告银行系统为准）结清为止；判令被告在原告的按揭借款提前到期；判令被告承担本案诉讼、公告费；判令原告对本案抵押房产享有优先受偿权。被告蒋宏伟未到庭进行答辩。经审理查明，原、被告于2018年7月18日签订一份《个人购房借款担保合同》（编号为2018TXAJA20322），借款人为被告，贷款人为原告，抵押人为被告，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置一手住房贷款，金额为人民币590000元，用于购买坐落于沈阳经济技术开发区昆明湖街39-51号1-33-2，建筑面积95平方米的房屋，担保方式为抵押，即以被告用贷款购买的上述房屋作为抵押，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款期限为360月，自2018年7月18日至2048年7月17日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%计算，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，借款人按月等额本息还款法还款，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率约定的利率基础上加收40%确定。同时合同第十四条14.1项第L款约定借款人发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，第十四条14.2项第（4）款约定借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。另查明，2018年7月20日，原告按合同约定足额向被告发放贷款590000元，借款凭证上载明贷款利率为年5.635%。2018年7月31日，对沈阳经济技术开发区昆明湖街39-51号1-33-2，建筑面积95平方米的房屋办理预售商品房抵押权预告登记，权利人（申请人）为原告，债权数额为590000元，债务履行期限为2018年7月18日起2048年7月17日止。被告自2018年11月21日开始逾期偿还借款，截止2019年12月21日被告尚欠借款本金581580.97元、利息（含罚息）10772.96元。上述事实，有原告的陈述，原告向法庭提供的《个人购房借款担保合同》、按揭贷款申请审批表、借款凭证、电汇凭证、备案合同、收款回执、个人客户总账、辽宁省农村信用社信贷管理系统还款列表、辽宁省农村信用社按揭贷款还款计划表、不动产登记证明、抵押物品保管收据等证据，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对双方当事人均具有约束力。本案原、被告签订的《个人购房借款担保合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律及行政法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认，原、被告均应按照合同约定履行各自的义务。现原告已按合同约定足额发放借款590000元，而被告却未按合同约定履行还款义务，构成违约，原告有权宣布该合同项下贷款全部到期，故本院对原告要求被告偿还尚欠借款本金及利息（含罚息）的诉讼请求予以支持。对于原告主张对被告提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，因原告办理的不动产登记证明上显示证明权利或事项系“预售商品房抵押权预告登记”，而非正式的抵押登记手续，依据《物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”由此可知，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，原告据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。抵押权自登记时设立，本案抵押权并未设立，故原告依据预售商品房抵押权预告登记主张享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告蒋宏伟于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行借款本金581580.97元；二、被告蒋宏伟于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行截至2019年12月21日的利息（含罚息）10772.96元；三、被告蒋宏伟于本判决发生法律效力之日起十日内按双方约定的利率给付原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行从2019年12月22日起至债务实际清偿之日止的未付借款本金的利息（含罚息）；如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告沈阳农村商业银行股份有限公司铁西支行的其他诉讼请求。案件受理费9724元，由被告蒋宏伟承担。（原告已预付，由被告直付原告）公告费560元，由被告蒋宏伟承担。（原告已预付，由被告直付原告）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，依法交纳上诉费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判长 葛 迪审判员 鲁连涛审判员 刘 洋二〇二〇年九月九日法官助理谢秋晨书记员刘浩洋本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条规定，当事人签订买卖房屋或其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。