广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初11055号原告：陈伟锋，男，1978年5月1日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区被告：黎晓枫，男，1986年5月28日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区被告：叶璐，女，1991年9月17日出生，汉族，住广东省佛山市南海区原告陈伟锋诉被告黎晓枫、叶璐民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月30日依法受理后，适用简易程序，由审判员黄晓曼独任审判，并于2020年7月8日、2020年7月24日、2020年8月17日三次公开开庭进行了审理。原告陈伟锋、被告黎晓枫、被告叶璐到庭参加了诉讼。诉讼中，原、被告向本院申请1个月的调解期限，本院依法予以准许，但双方并未达成一致的调解意见。本案现已审理终结。原告陈伟锋向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即支付欠款40万元及利息13万元（从2018年10月19日起按商业银行同期贷款利率4倍计算，即2018年10月19日至2020年4月18日暂计利息18×1万元=18万元）；2、被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，原告明确其利息诉讼请求为以50万元为本金从2018年10月19日起计算至实际清偿之日止，按每月1万元利息计算（折合年利率24%）。事实与理由：2018年10月19日，两被告因购买房屋急需向地产商支付首期款欠缺资金。原告与两被告家庭曾一同出国旅游成为朋友，关系较好。两被告于2018年10月19日原告借款50万元并立下借款合同，借款时承诺2018年12月18日全额归还。由于两被告未能及时归还，对原告在工作、生活造成了影响（由于支付小孩学费刷信用卡，未能及时归还，造成利息逾期及征信问题）。被告在期间已经归还本金10万元及利息5万元，剩余本金40万元及利息13万元。剩余本息经原告多次追收无果，为保护原告的合法权益，故原告特起诉，请求法院判如所请。诉讼中，原告补充陈述如下：我委托何**向黎晓枫转账本金，及收取两被告归还本金10万元；委托洪某某收取利息，洪某某曾另指定苏某某、林某某的银行账户作为收款账户。我原来跟两被告约定的利息并不是我现在起诉的利息，原、被告约定本案50万元的借款利息每天750元，每五天支付一次。为证明诉讼主张，原告提交了借款合同原件1张、中国建设银行个人活期账户交易明细复印件1张（已与原件核对）、何**的承诺书原件1张、何**的身份证复印件1张等证据材料予以佐证。被告黎晓枫答辩如下：1、我确认有向原告借款50万元，是原告委托何**转给我的。2、我方在2018年12月29日归还了10万元借款本金，也是转到何**名下账户。其余还款都是还利息，都是转账给原告指定的账户，每5天归还1期利息。利息的计算方式：若40万元本金，1期利息就是3700元。如果逾期则计算违约金，加上违约金就不止3700元，一个月按6期算。违约金我不知道怎么计算，违约金是原告的财务（洪某某）计算的。我每次都是按照原告提供的金额计算。我一共通过五个账号还款给原告：我名下的农业银行账户、中国银行账户，叶璐的中国银行账户、农业银行账户，彭某（叶璐的母亲）的工商银行账户。我的印象中利息一共归还了20多万元，但是具体数额需要把彭某的银行流水打印出来才能确定。我从2019年7、8月份开始就有时能还利息，有时还不到利息，最长约3、4个月没有支付，有时候少的就给1、2千元，多的时候就给8000元、1万元左右。2020年1月份叶璐帮我归还了5000千元。我方有时候用信用卡还款，约刷了7、8千元，是通过洪某某的二维码刷的。其他利息是转给洪某某、林某某。有时候我用叶璐的账号操作支付利息。我此前曾向原告借款53万元，并按照每天795元支付了利润。之后再向原告借款50万元，就是本案的借款。利息的算法是一样的。为证明答辩意见，被告黎晓枫提交了叶璐名下的尾数为2753的中国银行转账截图9张，叶璐名下尾数为0370的农业银行转账截图5张，彭某名下的尾数为0875的工商银行转账截图4张，微信转账截图3张（黎晓枫转账给洪某某），微信聊天记录7张（黎晓枫的微信号：***_Lai、洪某某的微信号：***），微信聊天记录3张（原告的微信号：***、黎晓枫的微信号：***_Lai），叶璐名下尾数2753的中国银行流水33张（日期：2018-10-18至2020-5-1），叶璐名下的尾数为2753的中国银行交易流水明细清单217张，彭某名下的尾数为4250的工商银行的流水15张，彭某名下的尾数为0875的工商银行的流水15张，叶璐名下尾数为0370的农业银行的流水37张，黎晓枫名下尾数为9477的银行流水9张，黎晓枫与洪某某的微信聊天截图6张（黎晓枫微信号***_Lai、洪某某微信号***）等证据材料予以佐证。被告叶璐答辩如下：我不清楚借款的事实，也不是我操作的还款。向原告借款的用途是购买房子，房子登记在我名下。被告叶璐未提交证据材料。到庭当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于各方当事人无异议的证据，本院予以确认并记录在卷。本院对于各当事人有异议的证据，本院在查明事实、本院认为部分进行分析。依据采信的证据，结合当事人陈述，本院确认以下事实：原告持有其作为乙方贷款人、两被告为甲方借款人的《借款合同》原件一份，内容为“第一条主要借款内容甲方供借款金额50万元，该款转入甲方指定户名：黎晓枫开户行：中国银行佛山分行账号：621*************521。借款利率：按商业银行同期贷款利率4倍计收。借款期限：自2018年10月19日起至2018年12月19日止。第二条还款日期和方式：借款利息及借款本金于2018年12月19日前一次性还请（清）。逾期还款以上利率基础上浮20%计算罚息……”被告黎晓枫、叶璐在合同尾部甲方处签名捺印。因两被告至今未能全额归还借款而引起本案诉讼。原告委托案外人何**于2018年10月19日转账35万元、15万元至被告黎晓枫名下银行账户（账号：621*************521）。被告叶璐于2018年12月28日向案外人何**还款2笔各5万元，合计10万元。为查明本案事实，本院传唤何**到庭接受询问，确认案涉借款本金50万元是属于原告的债权，何**系受原告委托而转账被告黎晓枫，何**保证不会向两被告主张50万元。案外人洪某某（微信号：***）于2018年11月7日14时16分通过微信向被告黎晓枫（微信号：***_Lai）发送文字“枫哥，你好！11月8日至12日合计5天4250元”；…….洪某某于2019年3月18日19时19分左右向黎晓枫提供以下账户“***-***-***-***苏某某广州支行”，并发送文字……“3月11日至3月15日4000元，违约金280，合计4280元，3月16日至3月20日4000元，违约金80，合计4080元，总合计8360元”……经开庭审理，原告与两被告就两被告向原告支付利息情况归纳如下：交易时间对方账户名交易金额转出户名转出账号2018-11-9洪某某4295.5黎晓枫微信2018-11-13洪某某1000黎晓枫微信2018-11-22洪某某9040.8叶璐中行27532018-12-19洪某某1942.5叶璐农行03702018-12-26洪某某4377.5叶璐农行03702019-1-8洪某某7038叶璐中行27532019-3-1洪某某4680叶璐中行27532019-3-9洪某某9480叶璐中行27532019-3-29苏某某4720叶璐农行03702019-3-29苏某某4520叶璐农行03702019-4-14洪某某3000黎晓枫农行94772019-4-25洪某某2000叶璐中行27532019-4-28洪某某1320黎晓枫农行94772019-4-28洪某某1500黎晓枫农行94772019-4-29洪某某2674叶璐农行03702019-5-27洪某某2000黎晓枫微信2019-5-30洪某某2560黎晓枫微信2019-7-22林某某2000叶璐中行27532019-8-8林某某1000叶璐中行27532019-8-25林某某1300叶璐中行27532019-9-5林某某1000叶璐中行27532019-10-8洪某某30000叶璐中行27532020-3-25洪某某水果档4100叶璐微信2020-4-8洪某某水果档2000叶璐微信2020-4-13洪某某水果档1500黎晓枫微信总计109048.3本院认为：本案为自然人之间的民间借贷纠纷。本案于2020年4月30日立案受理，应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》{法释〔2015〕18号}（以下简称民间借贷司法解释）作为法律依据。根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，民间借贷司法解释第九条规定，“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；……”，因此自然人之间的借款合同属于实践性合同。依据确认的事实，原告与两被告签订《借款合同》，并由原告委托案外人何**转账50万元至被告黎晓枫名下账户，因此能够认定原告与被告黎晓枫、叶璐形成借贷合意，并已实际履行，故原告与被告黎晓枫、叶璐之间借贷关系自此生效。现两被告期满未予归还借款本金，其行为已构成违约。关于尚欠借款本息的认定。首先，结合原、被告的对于利息的陈述及对账情况，原告认为50万元借款的每天利息款为750元，折合年利率54%；被告黎晓枫认为40万元借款的5天的利息款为3700元，折合年利率66.67%，远高于法律保护的民间借贷的最高利率标准。其次，叶璐是案涉50万元借款的共同借款人，且部分还款是通过叶璐名下的银行账户、微信操作，应视为叶璐对案涉借款的利率并非按照《借款合同》约定的利率履行是知悉并同意的，可见原告与两被告对借款实际执行利率是远高于36%。故对于案涉借款的利率，应根据民间借贷司法解释第二十六条第二款、第二十九条第二款第（二）项的规定进行核算，对于两被告已支付利息超过按年利率36%计收的利息，则超过部分折抵本金；两被告已支付利息低于按年利率36%计收的利息，则原告有权收取两被告已支付的利息；对于两被告未支付的利息或低于按年利率24%计收的利息，则计算两被告的尚欠利息。尚欠本金计息起始日还款日期计息天数利息（年24%）利息（年36%）还款金额尚欠利息折抵本金5000002018-10-192018-11-9227333.334295.53037.8305000002018-11-102018-11-1341333.3310003371.1705000002018-11-142018-11-2294500.009040.80.001169.63498830.372018-11-232018-12-19278978.951942.57036.450.00498830.372018-12-202018-12-2673491.814377.56150.760.00498830.372018-12-272018-12-271498.8370380.00388.412018-12-28100000100000.00398441.962018-12-282019-1-8123187.544781.346800.000.00398441.962019-1-92019-3-15213812.6594804332.650.00398441.962019-3-22019-3-983187.5492400.001719.81396722.152019-3-102019-3-29205289.6330002289.630.00396722.152019-3-302019-4-14164231.7020004521.330.00396722.152019-4-152019-4-25112909.3028204610.630.00396722.152019-4-262019-4-2831190.1726743126.790.00396722.152019-4-292019-5-27297669.9620008796.760.00396722.152019-5-282019-5-3031190.1725607426.920.00396722.152019-5-312019-7-225314017.52200019444.440.00396722.152019-7-232019-8-8174496.18100022940.620.00396722.152019-8-92019-8-25174496.18130026136.810.00396722.152019-8-262019-9-5112909.30100028046.100.00396722.152019-9-62019-10-83313091.833000011137.930.00396722.152019-10-92020-3-2516944697.36410051735.290.00396722.152020-3-262020-4-8143702.74200053438.030.00396722.152020-4-92020-4-1351322.411983.61150053438.030.00综上，截止至2020年4月13日，两被告尚欠原告借款本金396722.15元、利息53438.03元，自2020年4月14日起的利息以396722.15元为本金按年利率24%计算至实际清偿之日止。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第二款、第九条、第二十六条第二款、第二十九条第二款第（二）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告黎晓枫、叶璐应于本判决生效之日起十日内向原告陈伟锋归还借款本金396722.15元及利息（截止至2020年4月13日止的利息53438.03元，2020年4月14日起的利息以396722.15元为本金按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告陈伟锋的其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，受理费减半收取为4550元、由原告陈伟锋负担685元，由被告黎晓枫、叶璐负担3865元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄晓曼二〇二〇年八月二十八日书记员  郑鑫荣