四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1349号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人:李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：张军，系该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，系该行员工。 被告：李祖明，男，汉族，生于1956年12月26日，住四川省宜宾市南溪区。 被告：谢登琼，女，汉族，生于1956年11月2日，住四川省宜宾市南溪区。 被告：李明光，男，汉族，生于1972年10月29日，住四川省宜宾市南溪区。 被告：李福平，女，汉族，生于1981年1月4日，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告李祖明、谢登琼、李明光、李福平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人张军、樊宴伶到庭参加诉讼。被告李祖明、谢登琼、李明光、李福平经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李祖明、谢登琼立即归还原告借款本金42万元及利息（利息的计算方法：从2019年3月21日起至2019年6月19日止，以本金42万元为基数，以固定月利率7.3225‰计算；复利的计算方法：从2019年6月19日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期月利率10.98375‰计算。罚息的计算方法：从2019年6月19日起至本金还清为止，以本金42万元为基数，按逾期月利率10.98375‰为标准进行计算；以上利息应扣除被告已经支付了73.17元利息）；2.判令对拍卖、变卖李明光、李福平的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.判令四被告承担本案的诉讼费。 事实与理由：2018年9月4日，被告李祖明因经营缺少资金，向原告下辖的大观支行申请借款42万元，固定月利率7.3225‰，期限一年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2019年6月19日前还清借款本息。李明光、李福平各自用其单独所有的房产为该笔借款提供最高额抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告李祖明、谢登琼、李明光、李福平未答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告李祖明、谢登琼系夫妻关系，被告李明光、李福平系夫妻关系。2014年6月20日，谢登琼向原南溪区农村信用合作联社大观分社（即原南溪农商行大观支行）提交共同债务人承诺书，承诺为李祖明在该行的42万元贷款承担连带清偿责任，责任范围及于该笔贷款本金利息及实现债权的费用，承诺期限自该承诺书签订起至贷款归还止。 为确保李祖明所欠债务的履行。同日，被告李明光、李福平与原南溪农商行大观支行签订《最高额抵押合同》，约定李明光用其单独所有的位于宜宾市南溪区××街道××路××期××号××栋××单元××层××号房屋，李福平用其单独所有的位于宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋，为李祖明在2014年6月20日至2019年6月19日期间签订的人民币借款合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。合同第三条约定担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、罚息、诉讼费等实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押合同项下担保责任的最高限额为人民币42万元。2014年6月23日，原、被告就上述抵押房产办理了抵押权登记（李明光房：宜宾房他证南溪区字第2××0号；李福平房：宜宾房他证南溪区字第2××3号）。 2018年9月4日，李祖明与原南溪农商行大观支行签订《个人借款合同》，约定李祖明向该行借款42万元用于偿还借款，借款到期日为2019年6月19日；贷款利率为固定月利率7.3225‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据和本合同约定不一致的，以借款借据为准；按季结息，结息日为每季末月的第20日；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2018年9月5日，李祖明签署《借款借据》，确认借款利率为固定月利率7.3225‰，按季结息，到期日2019年6月19日。 另查明，借款后李祖明正常支付利息至2019年3月20日，之后只支付了73.17元利息，从未归还过本金。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与李祖明签订的《个人借款合同》依法成立，该合同合法有效。原告按借款合同约定向李祖明发放了42万元贷款，被告李祖明亦应当按照合同约定向原告履行还本付息义务。现本案借款已到期，李祖明逾期不还本付息的行为已构成违约。故本院对原告要求李祖明偿还借款本金42万元的诉讼请求依法予以支持。原、被告在借款合同中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。被告支付利息至2019年3月20日，故本院对原告主张从2019年3月21日起计算借款期间利息的请求予以支持。对于原告主张的复利，当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则。本院对原告主张对逾期利息计收复利的诉请不予支持，复利仅计算至借款到期之日止。原告对罚息的诉讼请求不超过合同的约定，未违法法律规定，本院依法予以支持。 被告谢登琼自愿签署承诺书，作为李祖明在本案的共同债务人，因此，本院对原告要求谢登琼承担连带清偿责任的诉讼请求依法予以支持。 被告李明光、李福平自愿各自以其单独所有的房产为本案债务提供抵押担保，抵押权已设立，故本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。 被告李祖明、谢登琼、李明光、李福平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，视为放弃答辩、举证与质证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李祖明、谢登琼于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金42万元及利息、罚息（利息的计算方法：从2019年3月21日起至2019年6月19日止，以本金42万元为基数，按月利率7.3225‰计算。罚息的计算方法：从2019年6月20日起至本金还清为止，以本金42万元为基数，按逾期月利率10.98375‰计算。以上应扣除被告已支付的73.17元利息）； 二、被告李祖明、谢登琼到期未履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行对抵押物即李明光单独所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××路××期××号××栋××单元××层××号房屋（宜宾房他证南溪区字第2××0号）和李福平单独所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋（宜宾房他证南溪区字第2××3号）享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7600元，减半收取计3800元，由被告李祖明、谢登琼、李明光、李福平负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审 判 员  韩 松 二〇二〇年九月三十日 法官助理  刘怡梅 书 记 员  郑帮琴