上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初16511号原告：雷励(上海)融资租赁有限公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区福特北路**302部位**。法定代表人：王拥军，董事长。委托诉讼代理人：郭晖，女。委托诉讼代理人：徐家飞，男。被告：肖大胜，男，1962年1月12日出生，侗族，住贵州省。被告：厦门尚发达物流有限公司，住所地，住所地福建省厦门市iv>法定代表人：汤艺华，总经理。被告：厦门冠伍物流有限公司，住所地，住所地福建省厦门市iv>法定代表人：陈安装，总经理。被告：陈安装，男，1982年9月1日出生，汉族，住福建省厦门市。被告：汤艺华，女，1982年8月13日出生，汉族，住福建省厦门市。上列四被告的共同委托诉讼代理人：艾杏兰，福建信海律师事务所律师。原告雷励(上海)融资租赁有限公司与被告肖大胜、厦门尚发达物流有限公司(以下简称尚发达公司)、厦门冠伍物流有限公司(以下简称冠伍公司)、陈安装、汤艺华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序独任制，分别于2020年5月13日、2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告雷励(上海)融资租赁有限公司委托诉讼代理人郭晖、被告尚发达公司的法定代表人即被告汤艺华、被告冠伍公司的法定代表人即被告陈安装、被告尚发达公司、冠伍公司、陈安装、汤艺华的共同委托诉讼代理人艾杏兰到庭参加诉讼。被告肖大胜经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告雷励(上海)融资租赁有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告肖大胜支付贷款本金人民币405,463.86元、利息24,602.10元以及自2018年1月22日起至实际清偿之日止的逾期利息(以未还本金405,463.86元为基数，按年利率18%计算)；2.请求法院裁定拍卖、变卖抵押车辆(车牌号为闽DDXX**、车架号为LZZ7CLXB2GC209330的重型半挂牵引车，车架号分别为LA99403L3GAFJG018、LA99403L8GAFJG015的挂车)，所得价款优先受偿；3.判令被告尚发达公司、冠伍公司、陈安装、汤艺华对被告肖大胜的上述债务承担连带责任；4.判令五被告承担本案全部诉讼费用。审理中，原告将第一项诉讼请求明确为：1.判令被告肖大胜支付贷款本金251,614.73元以及自2019年10月23日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本金251,614.73元为基数，按年利率18%计算)。事实和理由：经原告向宁波通商银行股份有限公司上海分行(以下简称宁波通商银行)融资推荐，被告肖大胜与宁波通商银行于2016年11月10日签署合同编号为宁通0202个贷字第XXXXXXXX号的《个人贷款合同》，约定借款本金830,800元，贷款年利率为12%，借款期限为24个月，贷款用途为购买运输车辆，还款方式为按月等额本息。并由被告冠伍公司提供车辆抵押担保，与宁波通商银行签署了合同编号为宁通0202抵字第XXXXXXXX号的《抵押担保合同》，约定抵押车辆为车牌号为闽DDXX**、车架号为LZZ7CLXB2GC209330的重型半挂牵引车，车牌号为闽DDXX**、车架号为LGAG4DY3XGXXXXXXX的车辆，车架号分别为LA99403L3GAFJG018、LA99403L8GAFJG015的挂车。2016年11月3日，为了确保被告肖大胜切实履行还款义务，被告尚发达公司、冠伍公司、陈安装、汤艺华自愿同意就上述《个人贷款合同》及《抵押担保合同》所涉款项出具编号为XXXXXXXXXXXX-02的《担保函》承担连带保证责任，担保范围包括上述合同项下的应履行的全部义务包括且不限于应支付的本金、利息、违约金、损害赔偿金、租赁物件留购价款及其他应付款项和债权人实现权利的费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、公证费、执行费等)，担保期间为保证函生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年止。2018年7月11日，原告与宁波通商银行签订编号为TSXYXXXXXXXXXXX的《转让协议》，约定宁波通商银行将对被告肖大胜在涉案《个人贷款合同》项下的未结清贷款合同项下的债权以426,912.41元的合理价格转让给原告。2018年8月29日，原告通知被告肖大胜已受让此债权，后被告肖大胜一直拒绝履行还款义务。2019年10月22日，被告冠伍公司处置其抵押的车辆(闽DDXX**)用于还款，与案外人洪某某签订《车辆转让合同》约定转让价格为10万元，由案外人洪某某支付给原告，于2019年11月5日转账给原告30,000元，2019年11月7日转账给原告63,600，并于2019年11月2日支付6,400元停车费，合计10万元还款。后原告多次催促肖大胜至今，被告肖大胜拒绝履行剩余还款义务，原告有权依据《个人贷款合同》第十四条第2款的约定对逾期贷款可以按照合同的贷款利率水平上浮百分之五十计收罚息，要求被告肖大胜连带支付自2018年1月22日起至实际清偿之日止、以未还本金为基数年利率18%计算的罚息。被告肖大胜未应诉答辩。被告尚发达公司、冠伍公司、陈安装、汤艺华辩称：第一，对按照原告债权转让的价款计算欠款金额本金405,463.86元、利息24,602.10元及相应罚息有异议，应按照借款金额减去还款金额计算欠款金额。1.借款的实际出借方是原告，不是宁波通商银行。整个业务过程，从洽谈、签合同、放款、还款、催款都是原告与被告肖大胜对接的，原告业务员是说他们公司出借款项给被告肖大胜，合同签订的时候是空白合同，原告没有给被告方；放款后被告肖大胜直接向原告还款，不是向宁波通商银行还款，出现逾期也是原告向被告肖大胜催款，宁波通商银行从未与被告肖大胜联系过，因此本案借款主体是原告。原告与宁波通商银行是非法串通关系，是原告借宁波通商银行的名义进行放贷，宁波通商银行为原告非法放贷提供的形式外衣，因此，空白借款合同、担保合同都是违法合同。2.《个人贷款合同》不是原告和被告肖大胜一致意思表示，对原告和被告肖大胜没有法律约束力。3.被告陈安装已经向原告还款530,576.15元，被告肖大胜支付保证金65,279.50元，担保人重复支付保证金65,279.50元，2019年10月售车款10万元支付给原告作为还款，原告员工承诺按15万元减少保证人陈安装担保债务，按照原告提供的借款合同的贷款金额830,800元计算，欠款金额为69,664.85元；被告陈安装的担保债务为19,664.85元。4.原告收取保证金和服务费65,279.50元实际是为了少支付出借本金，属于砍头息性质，应在本金中扣除。5.逾期利率18%明显超过法律对商业银行指导的利率标准。第二，售车减免15万元的担保责任应适用于全部担保人，被告陈安装、汤艺华系夫妻关系，四担保人实际上是同一利益主体。第三，担保人已经为被告肖大胜垫付很多款项，目前也无法联系到被告肖大胜，希望能找到车辆，配合原告卖车，偿还款项。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款合同》《抵押担保合同》《担保函》《转让协议》、建设银行网上银行电子回执、客户回单及回单明细说明、抵押车辆登记证书、《车辆转让合同》及支付凭证、《债权转让告知书》及寄送凭证快递运单、被告肖大胜还款计划表、《借款融资咨询服务合同》、被告肖大胜账户交易明细查询等证据，被告尚发达公司、冠伍公司、陈安装、汤艺华提交了《承诺书》《车辆转让合同》、被告陈安装垫付款项明细、被告陈安装、汤艺华的结婚证、被告尚发达公司、冠伍公司企业信息、《车贷还款统计表》、银行流水记录作为证据，经本院对原告及被告尚发达公司、冠伍公司、陈安装、汤艺华提供的证据进行审查，认为该等证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的依据。经审理查明，2016年11月3日，被告肖大胜(作为借款方)与原告(作为服务方)签订编号为XXXXXXXXXXXX-01的《借款融资咨询服务合同》，约定被告肖大胜委托原告提供与借款有关的咨询服务，包括：1.提供借款建议、资信调查、借款方案建议、借款期限及还款方式等；2.根据被告肖大胜的资信状况，推荐有意向的出借人，并协助完成协商、谈判和签约；3.根据被告肖大胜需求，就相关协议的起草、变更及补充等相关事项提供咨询服务；4.根据被告肖大胜和出借方的委托，代收代付被告肖大胜的还款；5.根据出借方的委托，对被告肖大胜的借款进行贷后管理及风险防范。并约定被告肖大胜向原告支付服务费23,738元、向原告交纳还款保证金41,541.50元，如被告肖大胜在还款过程中未按约足额还款，保证金直接扣除不予返还；被告肖大胜同意将每期还款直接支付至原告的中国建设银行上海徐泾支行银行账户内。2016年11月10日，案外人宁波通商银行(贷款人)与被告肖大胜(借款人)签订宁通0202个贷字第XXXXXXXX号的《个人贷款合同》，约定贷款金额830,800元，贷款期限24个月，贷款利率采用固定年利率12%，贷款用途为购买运输车辆，按月等额本息还款(实际放款后的每月21日为还本付息日)，合同期限自2016年11月10日至2018年11月10日；贷款到期(含提前到期)，被告肖大胜未按约偿还贷款本金的，自逾期之日起，贷款人将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%罚息；对被告肖大胜应付未付利息，贷款人有权计收复利，对被告肖大胜在贷款期内应付未付利息按本合同约定的利率和结息方式计收复利；合同第11.1.6条约定，贷款人有权自主将本合同项下的权利义务转让给第三人，被告肖大胜及本合同的担保人应视为已同意该等转让，转让自转让通知到达债务人时对债务人产生效力；合同同时约定了被告肖大胜的“贵州省铜仁市江口县怒溪乡骆象村岑团组”的地址为司法送达地址。2016年11月10日，宁波通商银行作为主合同债权人与作为抵押人的被告冠伍公司签署了合同编号为宁通0202抵字第XXXXXXXX号的《抵押担保合同》，约定被告冠伍公司为被告肖大胜在前述《个人贷款合同》项下所应承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用提供抵押担保，抵押车辆为车牌号为闽DDXX**、车架号为LZZ7CLXB2GC209330的重型半挂牵引车，车牌号为闽DDXX**、车架号为LGAG4DY3XGXXXXXXX的车辆，车架号分别为LA99403L3GAFJG018、LA99403L8GAFJG015的挂车；被告冠伍公司所提供的抵押为独立的抵押，不受其他担保人所提供担保的影响或被替代；无论债务人或第三人是否提供物的担保或人的保证，原告均有权要求被告冠伍公司承担担保责任，而无需先行处分其他担保物或要求保证人承担保证责任。2016年11月13日，被告陈安装、汤艺华、尚发达公司、冠伍公司出具《担保函》，承诺对宁通0202个贷字第XXXXXXXX号的《个人贷款合同》项下被告肖大胜的还款义务承担连带保证责任，担保期间为自本保证函生效之日起至上述贷款合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；无需征得保证人同意，宁波通商银行可将系争贷款合同以及本保证函项下的债权转让与第三方，保证人仍在原担保范围内承担担保责任。后宁波通商银行向被告肖大胜放款830,800元，但被告肖大胜仅偿还了13期借款本息。2018年7月11日，宁波通商银行与原告签订编号为TSXYXXXXXXXXXXX的《转让协议》，约定涉案《个人贷款合同》项下的借款本金、利息及罚息转让与原告，转让标的总计金额为426,912.41元，其中含借款本息425,726.19元、逾期利息1,186.22元。同日，宁波通商银行向被告肖大胜发送《债权转让告知书》，载明已将系争贷款合同项下的所有债权转让给原告，与该转让债权相关的其他权利一并转让。另查明，被告陈安装系被告冠伍公司的唯一股东及法定代表人，被告汤艺华系被告尚发达公司的唯一股东及法定代表人。审理中，原告明确，被告肖大胜仅偿还了13期借款本息，自第14期开始逾期，宁波通商银行将被告肖大胜所欠的14-24期本金405,463.86元、利息20,264.51元以及其他罚息等费用共计426,912.41元及相关权利于2018年7月11日一并转让给原告，根据《个人贷款合同》约定贷款年利率为12%，罚息利率上浮50%为年利率18%；贷款于2018年11月10日到期,故被告肖大胜仍欠原告第14-24期的本金405,463.86元、利息20,264.51元以及自2018年11月11日起至实际清偿之日止的罚息。根据被告陈安装提供的《车贷还款统计表》,被告陈安装合计付款595,855.65元,上述款项抵扣第1-13期的本息合计511,458.59元之后,尚余84,397.06元,原告认可84,397.06元用于抵扣第14、15期本息及第16期本金中的6,179.78元，抵扣后被告肖大胜仍欠原告第16-24期的本金328,825.54元、利息16,843.80元，故原告要求被告肖大胜偿还第16-24期的本金328,825.54元、利息16,843.80元以及自2018年11月11日起至实际清偿之日止的罚息(以本金328,825.54元为基数，按照年利率18%计算)。原告收取了被告肖大胜保证金、咨询服务费共计65,279.50元，该笔费用实际由被告陈安装支付，原告只收了一笔，不存在重复收取的情况，该笔费用已经计算在被告陈安装提供的《车贷还款统计表》中，也已经在被告肖大胜应还的1-13期本金、利息中予以抵扣。鉴于2019年10月22日，原告员工胡海文出具的《承诺书》承诺车辆变卖后抵扣债务15万元，原告虽然只收到车辆转让款10万元，认可抵偿债务15万元(先抵偿利息16,843.80元、自2018年11月11日起至2019年10月22日的罚息、后抵偿本金；自2018年11月11日起至2019年10月22日的罚息为328825.54元×18%×345天÷365天=55,945.39元)，抵扣后，被告肖大胜仍欠原告本金251,614.73元、自2019年10月23日起至实际清偿之日止的罚息(以本金251,614.73元为基数，按照年利率18%计算)。本院认为，涉案《借款融资咨询服务合同》《个人贷款合同》《转让协议》《抵押担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，于法无悖，合同依法有效，各方当事人理应恪守。《个人贷款合同》签订后，宁波通商银行已依约履行了《个人贷款合同》项下的合同义务，被告肖大胜收到了合同项下的借款，原告在被告肖大胜逾期后依法受让了涉案债权，并支付了相应的对价，宁波通商银行亦向被告肖大胜送达了《债权转让告知书》，本院认定债权人履行了《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定的通知义务，债权转让有效。被告肖大胜应向原告偿还借款本金及相应的逾期利息。现系争《个人贷款合同》已到期，被告肖大胜未按约还款，显属违约，原告有权要求被告肖大胜支付合同项下所有贷款本息。经核算，原告主张的债务包括被告肖大胜未还的本金251,614.73元、自2019年10月23日起至实际清偿之日止的罚息(以本金251,614.73元为基数，按照年利率18%计算)，上述款项的计算方式于法无悖，本院予以支持。原告与被告肖大胜签订的《借款融资咨询服务合同》中收取了保证金、咨询服务费共计65,279.50元，现原告已自愿抵扣了被告肖大胜欠付的本金、利息，于法无悖，本院予以确认。原告根据《承诺书》，确认车辆变卖后抵扣涉案债务15万元，本院依法予以确认。被告陈安装、汤艺华、尚发达公司、冠伍公司出具了《担保函》，承诺为涉案《个人贷款合同》项下被告肖大胜所负债务承担连带保证责任，被告陈安装、汤艺华亦为被告冠伍公司、尚发达公司的唯一股东及法定代表人，故应认为上述承诺系四被告的真实意思表示，合法有效，四被告应承担相应的保证责任。被告冠伍公司作为抵押人，应对被告肖大胜上述债务在合同约定的抵押范围内承担相应的抵押担保责任。被告肖大胜经本院合法传唤，未到庭应诉，应视为放弃其抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖大胜应于本判决生效之日起十日内支付原告雷励(上海)融资租赁有限公司本金251,614.73元、自2019年10月23日起至实际清偿之日止的罚息(以本金251,614.73元为基数，按照年利率18%计算)；二、原告雷励(上海)融资租赁有限公司可以与被告厦门冠伍物流有限公司协议，以抵押物(车牌号为闽DDXX**、车架号为LZZ7CLXB2GC209330的重型半挂牵引车，车架号分别为LA99403L3GAFJG018、LA99403L8GAFJG015的挂车)折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款用于清偿被告肖大胜上述第一付款义务，该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告厦门冠伍物流有限公司所有，不足部分由被告肖大胜继续清偿；三、被告厦门尚发达物流有限公司、厦门冠伍物流有限公司、陈安装、汤艺华应对被告肖大胜第一项付款义务承担连带清偿责任，被告厦门尚发达物流有限公司、厦门冠伍物流有限公司、陈安装、汤艺华履行上述清偿义务后，有权向被告肖大胜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,589元，由被告肖大胜、厦门尚发达物流有限公司、厦门冠伍物流有限公司、陈安装、汤艺华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  孔燕萍二〇二〇年九月二十五日书记员  马 婷附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。