四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1102民初4979号 原告：中银消费金融有限公司。住所地：上海市浦东新区银城中路******。统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人（特别授权）：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：罗彬，男，1989年9月8日出生，汉族，住四川省峨边彝族自治县。 原告中银消费金融有限公司与被告罗彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案受理。依法由审判员秦森适用简易程序于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢到庭参加诉讼，被告罗彬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金51368.1元；2、判令被告支付原告2019年11月1日至2019年11月30日的利息937.47元(以51368.1元为基数按年利率21.9%计算)；3、判令被告支付原告从2019年12月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费（利息及滞纳费，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算）。事实和理由：2017年11月27日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》向原告申请借款120000元，选择等额本息36期还款方式，贷款用途为装修。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》(以下简称“使用合约”)，约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷120000元；贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，月利率1.825%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元......逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等)。其后，被告签署《“新易贷-信用贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2017年11月28日，原告向被告指定账户发放消费贷款120000元。但被告借款后未按约定还款。根据2020年6月19日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金51368.10元、利息7283.64元(按《使用合约》中约定年化利率21.9%计算)、滞纳费3021.78元(按《使用合约》中约定标准计算)。之后，被告没有还款行为。原告向被告邮寄了律师函宣布贷款提前到期，被告收到之日2020年7月19日即贷款提前到期之日。综上，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告罗彬未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年11月27日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款120000元，选择等额本息36期还款方式。同日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款120000元，贷款用途为装修，并授权被告尾号为0146的中国银行账户作为【新易贷】贷款放款账号。 2017年11月27日，原、被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：“原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款120000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月，贷款用途为装修；贷款执行固定利率制度，月利率为1.825%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，月结还款方式为等额本息；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；被告逾期后，原告将向被告作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话、上门等，原告自被告逾期后，将每日向被告账户进行扣款，直至被告偿还应缴金额；滞纳费（逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）的标准为，逾期贷款余额0-1万元，每日滞纳费5元，逾期贷款余额1万-2万元，每日滞纳费10元，逾期贷款余额2万-3万元，每日滞纳费15元，更高贷款余额依以上规则类推”等内容。 2017年11月28日，原告支付被告罗彬贷款120000元。现被告尚差欠原告贷款本金51368.1元，尚差欠原告2019年11月1日至2019年11月30日的利息937.47元以及2019年12月1日之后的全部利息。2020年7月13日，原告向被告邮寄律师函，宣布本案全部贷款提前到期并要求被告立即向原告偿还贷款项下全部剩余贷款本金、利息及相应滞纳金。 本院认为，《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的签订是原告与被告的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告从2019年11月开始未再按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。 关于利息、滞纳费如何认定的问题。双方合约中约定的滞纳费其性质实为违约金，实际费率为日利率万分之五即年利率18.25%，而合约约定的利息已达年利率21.9%。本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。因此，根据本案的立案受理时间即2020年8月6日，参照关于2020年8月20日前受理的民间借贷案件适用法律问题的相关规定，确认人民法院保护的利息、违约金及其他费用合计年利率上限为24%。本案中，原告请求被告归还原告贷款本金51368.1元及2019年11月1日至2019年11月30日的利息937.47元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。从2019年12月1日起至付清之日止的利息、滞纳费合计以尚欠本金为计算基数按月利率2%计算。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下： 一、被告罗彬在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金51368.1元及截止2019年11月30日的利息937.47元； 二、被告罗彬在本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付利息、滞纳费，二项费用合计从2019年12月1日起至本金付清之日止，以尚欠本金为计算基数按月利率2%计算； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计639元、财产保全费611元，合计1250元，由被告罗彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 秦 森 二〇二〇年九月二十七日 书记员 任丽霞