江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初4000号原告：赣州农村商业银行股份有限公司，住所地：赣州市章贡区章江南大道**。统一社会信用代码：91360700598875097F。法定代表人：吴晓。委托诉讼代理人：魏华标，男，1975年3月6日生，系该行员工，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：龚奕月，女，1988年8月28日生，系该行员工，代理权限为特别授权。被告：胡正林，女，1979年4月6日生，现羁押于江西省赣州市沙河看守所。被告：胡林兰，女，1983年4月15日生，住广东省潮安县。原告赣州农村商业银行股份有限公司（以下简称为赣州农商行）与被告胡正林、胡林兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州农商行的委托诉讼代理人龚奕月、被告胡林兰到庭参加诉讼，被告胡正林经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡正林偿还原告借款本金人民币160万元，并支付截止至2020年3月15日欠息310052.88元，本息合计1910052.88元，2020年3月16日之后逾期罚息按合同约定计算，直至清偿之日止；2、判令被告胡林兰对于上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；3、依法确认原告与被告胡正林之间的抵押合同关系，就合同约定的抵押物，原告有权形式抵押权并优先受偿；4、本案诉讼费、财产保全费等实现债权的费用由被告人共同承担。事实和理由：2016年6月1日，被告胡正林与原告签订《个人借款合同》，约定由被告胡正林向原告借款160万元，借款期限36个月，自2016年6月1日起至2019年5月31日，借款用途为购酒。对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，贷款人有权按罚息利率、贷款利率计收罚息、复利，罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。同时，被告胡正林与原告签订了《最高额抵押合同》，自愿以其所购房产为本案借款提供抵押担保。被告胡林兰自愿对涉案借款提供连带担保责任。合同签订后，原告依约发放贷款，被告未依约还款，原告遂诉至法院。被告胡正林未作答辩，亦未提交证据。被告胡林兰辩称，答辩人对涉案借款不清楚。被告胡正林与答辩人系姐妹关系，是被告胡正林让答辩人去银行签字的，当时答辩人对借款的具体情况一点都不清楚，且被答辩人的工作人员在答辩人签字时也未对答辩人进行风险告知。本院经审理认定事实如下：2016年5月20日，被告胡林兰向原告出具《承诺书》，载明：“本人是借款人胡正林的妹妹（与借款人的关系），借款人胡正林向贵行贷款一事，本人已知悉，如借款人胡正林不能按期归还贷款本息，本人愿意承担连带清偿责任，直到还清全部贷款本息”。2016年6月1日，赣州农村商业银行股份有限公司章贡支行（贷款人）（以下简称为赣州农商行章贡支行）与被告胡正林（借款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额为1600000元；借款期限36个月，自2016年6月1日起至2019年5月31日止。借款日期自实际提款（即办理借款凭证，下同）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款人应严格按照约定提款实际提款，实际提款日晚于约定提款时间的，借款人仍应按照合同约定的还款时间还款；借款用途为购酒；借款利率执行浮动利率，每笔提款利率为实际提款日当日中国人民银行公布施行的与借款同年期贷款基准利率上浮85%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则合同贷款利率按本合同贷款利率于次年1月1日起调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照合同约定的浮动比例确定；利息从借款人实际提款日起算，按实际提款额和用款天数计算；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；借款人分期提出申请，经贷款人同意后提款，但借款人最晚应于2019年12月31日前提清借款；合同项下借款可循环使用，前述的借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，其中循环借款额度使用期限自合同生效之日起计算；还款为贷款到期日一次性偿还本金；合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订；借款人未按期归还本息即构成或视为借款人在合同项下违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并终止或解除合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。合同还就其他事项进行了约定。同日，被告胡正林（抵押人、债务人、甲方）与赣州农商行章贡支行（抵押权人、乙方）签订了《最高额抵押合同》，约定：为确保2016年6月1日胡正林与乙方签订的主合同的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为主合同所规定胡正林应履行的义务提供抵押担保；被担保的主债务为乙方依据主合同规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为160万元，借款用途为购酒，借款期限为36个月，自2016年6月1日起至2019年5月31日止，如有变更，依主合同约定；甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金和法律服务、评估、登记、保险、保管、鉴定、公正以及乙方为实现债权的所有费用；抵押物为赣州市章贡区店面（不动产权证书号：赣房权证字第**）、赣州市章贡区车库（不动产权证书号：赣房房权证字第**）合同还就其他事项进行了约定。2016年6月3日，赣州农商行章贡支行作为权利人对上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号分别为赣（2016）赣州市不动产证明第××、××号。合同签订后，赣州农商行章贡支行于2017年6月8日向被告胡正林发放了贷款1600000元。借款凭证载明：借款金额为1600000元，借款用途为购酒，借款利率为年利率8.0475%，贷款期限自2017年6月8日至2018年6月7日。2018年6月7日，被告胡正林（借款人、担保人、甲方、丙方）与原告（贷款人、乙方）签订《借款展期协议书》一份，约定：甲方因资金周转不足的原因，不能按期偿还借款，向乙方申请延长借款期限，丙方同意为甲方提供担保，乙方同意甲方按本协议约定展期还款；甲方根据原借款合同向乙方借款人民币1600000元整，借款用途购酒，借款期限为1年，自2017年6月8日起至2018年6月7日止；截止2018年6月7日，甲方尚未清偿的本金余额为1600000元整；乙方同意展期金额为1600000元，展期1年，自2018年6月7日起至2019年6月7日止；展期借款利率为7.3229‰；丙方为原借款合同担保人并以原担保方式为本合同项下的展期借款提供担保的仍按原抵押合同的约定执行等。借款到期后，被告胡正林未依约还款，担保人未履行代偿义务。截止2019年6月7日，被告胡正林尚欠本金1600000元、借款期内利息125065.51元。原告催收未果，致诉。另查明，赣州农商行章贡支行系原告赣州农商行的分支机构。上述事实，有原告提交的原告的营业执照、法定代表人的身份证、被告的身份证、承诺书、《个人借款合同》、借款凭证、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、《借款展期协议书》、交易明细及原告、被告胡林兰的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《承诺书》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。赣州农商行章贡支行依约向被告胡正林履行了发放贷款的义务，被告胡正林未按约定向赣州农商行章贡支行归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因赣州农商行章贡支行系原告农商行的分支机构，原告有权向被告主张赣州农商行章贡支行的债权，故对原告要求被告胡正林归还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。原告可在借款逾期后向被告胡正林计收罚息。综上，被告胡正林应向原告归还尚欠的借款本金1600000元、借款期内利息125065.51元、复利及自2019年6月8日起至清偿之日止的罚息。被告胡正林自愿以其自有的房产为本案借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，被告胡正林逾期还款时，原告作为抵押权人，有权对抵押房产折价、拍卖、变卖所得的价款在合同约定的最高额抵押权价值范围内优先受偿。关于《借款展期协议书》签订后变更了主合同的履行期限，被告胡林兰作为保证人未作出书面同意的，是否还应承担保证责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款规定：“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”，故就本案借款，被告胡林兰仍应在《个人借款合同》约定的借款期限和《承诺书》中载明的保证期限范围内，承担保证责任。本案中，被告胡林兰向原告出具的《承诺书》中载明：“本人愿承担连带清偿责任，直至还清全部贷款本息”，该约定视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。案涉《个人借款合同》约定的借款期限至2019年5月31日，故保证期间应至2021年5月31日止，原告于2020年5月6日向被告胡林兰主张保证权利，此时未过保证期间，被告胡林兰应对本案债务承担保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”因《承诺书》中并未约定具体的实现债权的方式，故当被告胡正林不履行到期债务时，根据上述法律规定，原告应当先就债务人胡正林提供的担保物实现债权，而后在不能完全受偿的余额范围内向保证人胡林兰主张权利，被告胡林兰仅对被告胡正林担保物以外的债权额承担连带保证责任。被告胡林兰承担保证责任后，有权向被告胡正林追偿。关于原告诉请的财产保全费等实现债权的费用，因原告未提交相应的证据证明该费用已实际发生，故对原告的该项诉请，本院不予支持。被告胡正林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告胡正林于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司归还借款本金1600000元；二、由被告胡正林于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付借款期限内利息125065.51元及复利（以尚欠借款期限内利息为基数，按合同约定的贷款利率计算，自逾期次日起至还清借款期限内的利息止）；三、由被告胡正林于本判决生效之日起七日内向原告赣州农村商业银行股份有限公司支付自2019年6月8日起至还清款之日止的罚息（以借款本金1600000元为基数，按合同约定的罚息利率计算）；四、若被告胡正林届期未履行上述第一、二、三项付款义务，原告赣州农村商业银行股份有限公司有权对被告胡正林所有的位于赣州市章贡区店面（不动产权证书号：赣房权房权证字第**）州市章贡区车库（不动产权证书号：赣房权证房权证字第**）押权，就上述抵押物折价或拍卖、变卖方式取得的价款在合同约定的最高额抵押权利价值范围内优先受偿；五、被告胡林兰对被告胡正林的上述第一、二、三项付款义务，就原告赣州农村商业银行股份有限公司依照上述第四项实现抵押权后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任六、驳回原告赣州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21990元，由被告胡正林、胡林兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定缴纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审判长  赵盈慧审判员  吴 芬审判员  吴 璇二〇二〇年九月二十二日法官助理何磊婷书记员彭楚君