广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初3986号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行。住所地：广东省江门市新会区****************、二层全部，统一社会信用代码：914***********406M。负责人：林飞。委托诉讼代理人：陆海阳，该银行办事员。委托诉讼代理人：袁子尉，该银行办事员。被告：郑社暖，男，1973年12月16日出生，汉族，住广东省江门市新会区双水镇双水社区*******之一，公民身份号码：440************372。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行与被告郑社暖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行(以下简称“原告”)的委托诉讼代理人陆海阳，被告郑社暖（以下简称“被告”）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决解除原告与被告签订的编号A:工银借字江门分行新会第二支行2013年0116号《个人购房借款/担保合同》；2.请求法院判令被告立即向原告偿还贷款本金124651.5元及利息、复利、罚息2723.21元【暂计至2020年4月21日的相关利息按当年中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）、对未清偿的贷款本金以上述利息执行年利率基础上加收40%按日计收罚息、对未清偿的贷款利息以罚息利率标准按日计收复利；自2020年4月22日起至贷款实际还清之日止的利息、复利、罚息继续按上述标准进行计算】；3.请求法院判令被告对其上述债务承担抵押担保责任,原告对位于江门市新会区*******************的抵押物处置所得款项享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告答辩称：对原告的起诉和证据均没有异议。根据当事人的陈述及采纳的证据，本院经审理认定事实如下：2013年7月2日，被告与原告签订合同为编号A：工银借字江门分行新会第二支行2013年0116号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为350000元用于购置房屋，借款期限为9年，约定贷款利率为：以贷款发放时适用的按中国人民银行同期同档次贷款基准利率确定，并按照下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。其中100000元为自营性贷款，按照约定确定年利率为6.55%，住房公积金贷款250000元，按照约定确定年利率为4.5%。若被告未按合同约定日期（包括被宣告提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率的基础上加收40%确定。同时被告同意将其名下坐落于江门市新会区********************产作为借款抵押担保物。双方签定上述合同并于2018年2月9日办理抵押登记，原告依照合同约定于2013年8月20日、8月21日分别向被告发放了贷款250000元、100000元。贷款发放后，被告出现违约还款的情况，经原告催收后仍未能按照合同约定履行还款义务。截至2020年8月20日，被告尚欠原告贷款本金115865.57元（自营性贷款尚欠88253.95元，住房公积金贷款尚欠27611.62元）及利息、复利、罚息共2770.99元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。一、关于合同解除的问题被告与原告签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，没有损害国家、集体或者第三人的利益，没有违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，双方应依约定履行。又依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，至原告提起诉讼时，被告已逾期多时未履行义务，该情形已符合原告与被告在合同中约定的原告有权宣布所有借款提前到期和解除合同的条件，原告关于要求解除涉讼合同的诉讼主张，理据充分，本院予以支持。二、关于借款本金至2020年8月20日止，被告应付贷款尚欠的本金为115865.57元。原告诉请被告偿还尚欠上述款项，理据充分，本院予以支持。对原告有关利息、复利、罚息的主张，符合中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定以及双方在合同中的约定，本院予以支持。三、关于利息对于自营性贷款。因为自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故根据本案当事人约定和依照上述规定，自2021年1月1日起，应以上一年最后一次公布的5年期以上贷款市场报价利率替代之前的贷款基准利率按照约定的浮动比例确定罚息利率，即以上一年最后一次公布的5年期以上贷款市场报价利率的基础上再加收40%确定利率（5年期以上贷款市场报价利率×1.4）。至2020年8月20日止，利息已清；自2020年8月21日起，以实欠借款本金为基数，按照日利率万分之一点八七（2019年最后一次即2019年12月20日公布的5年期以上贷款市场报价利率4.80%的基础上浮40%，除以360），逐日计收利息；对于不能如期支付的正常利息即合同期内的应付利息，按照罚息利率日利率万分之一点八七计收复利。对于住房公积金贷款。按照约定，自2020年8月21日起，以中国人民银行公布的上一年最新的个人住房公积金贷款利率加收40%确定罚息利率并据此计算逾期利息和复利。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”以及第一百八十条第一款第一项规定了建筑物可抵押的规定，被告以其江门市新会区********************屋向原告提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立。原告关于要求其享有对涉讼房屋的抵押权利的主张，理据充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”的规定，原告现诉请对上述抵押物处置所得款项优先受偿，合理有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百八十条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行与被告郑社暖于2013年7月2日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：A：工银借字江门分行新会第二支行2013年0116号）自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告郑社暖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿还借款本金（自营性贷款）27611.62元，并支付逾期利息（至2020年8月20日止，利息为0元；自2020年8月21日起，以实欠借款本金为基数，按照日利率万分之一点八七，逐日计收利息；对于不能如期支付的正常利息即合同期内的应付利息，按照罚息利率日利率万分之一点八七计收复利；自2021年1月1日起，每一日历年度的罚息利率按照如下方式确定计算：上一年最后一次公布的5年期以上贷款市场报价利率乘以1.4，相应的利息和复利按照该罚息利率确定）；三、被告郑社暖应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿还借款本金（住房公积金贷款）88253.95元，并支付逾期利息（至2020年8月20日止，利息为2770.99元；自2020年8月21日起，以实欠借款本金为基数，按照罚息利率逐日计收利息；对于不能如期支付的正常利息即合同期内的应付利息，按照罚息利率计收复利；罚息利率按照中国人民银行公布的上一年最新的个人住房公积金贷款利率加收40%确定）；四、基于上述第二、三项判决所确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行对被告郑社暖提供的抵押物（坐落于广东省江门市新会区********************产）享有抵押物权，对拍卖或变卖该房屋所得的价款享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1423.75元，财产保全费1156.87元，合计2580.62元（已由原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行预交），由被告郑社暖负担。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行预交的上述案件受理费和财产保全费合计2580.62元，由本院予以退回；被告郑社暖应向本院补缴案件受理费1423.75元，财产保全费1156.87元，合计2580.62元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 林峻永二〇二〇年九月十七日法官助理 邓思欣书 记 员 梁根贤