广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初14398号原告：深圳市金诚信小额贷款有限责任公司，住所地深圳市南山区高新南九道**威新软件科技园**楼**西翼，统一社会信用代码91440300326706003G。法定代表人：韦传军，董事长。委托诉讼代理人：张昊，广东蛇口律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁冰清，广东蛇口律师事务所实习律师。被告一：张家虎，男，汉族，1973年4月8日出生，身份证住址河南省商城县，被告二：饶德华，女，汉族，1976年12月10日出生，身份证住址河南省商城县，原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司诉被告一张家虎、被告二饶德华借款合同纠纷一案，原告以两被告逾期未偿还借款本息为由，诉请判令：1.被告一偿还原告借款本金175000元及利息（利息以未还本金为基数，按年利率24%为计算标准，自2020年2月1日起暂计至2020年4月16日的利息为8630.14元，实际计算至款项清偿之日止）；2.被告二对被告一的债务向原告承担无限连带保证责任；3.两被告为原告实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）承担无限连带责任。本院于2020年5月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张昊、袁冰清到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。本案相关情况原告围绕其诉求当庭向本院提交了证据原件予以核对，两被告经本院合法传唤未到庭答辩、质证，亦未向本院提交证据，本院对原告的证据予以采信，并审理查明如下事实：一、原告成立于2014年12月18日，系具备发放小额贷款业务资格的合法金融机构。二、《借款合同》的签订情况：《借款合同》系编号为金诚信[授信]字2019第5201907988号《授信协议》项下具体合同。《借款合同》的签订时间为2019年12月30日；款项出借时间为2019年12月31日。三、借款用途：经营周转。四、借款的交付情况：2019年12月30日，被告一向原告出具了《借款凭证》，《借款凭证》显示：借款人、收款人均为被告一；借款金额为(大写）壹拾捌万元整；借款月利率1.5%；主借款人签章处有被告一的签名捺印并加盖名字签章。2019年12月31日，原告通过其名下尾号为2660的工商银行账户向被告一名下尾号为8597的工商银行账户转账180000元。五、《借款合同》主要内容：1.合同的主体信息：贷款人（甲方）为原告，主借款人为被告一；2.借款金额、借款期限、利息：借款金额为180000元；借款期限为三十六个月，自实际放款日起算；贷款月利率1.5%，每一个月为一个计息期，期限自放款日起算；3.手续费：本合同项下的手续费为2%，合同成立且借款人在放款前支付的手续费，在任何情况下，借款人均无权要求退还该笔手续费。原告当庭陈述，在涉案合同签订前，被告一按合同约定向原告实际支付一笔贷款手续费3600元；该手续费不是从借款本金扣除，而是由被告一另行向原告支付。4.关于还款方式：借款人应按合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项，借款人选择等额本金还款法还款，即每月付息，每月归还等额本金，按余额计息，到期归还剩余本息。系统将自动生成《还款计划表》，借款人同意按《还款计划表》约定的还款时间、还款本金按时归还贷款本息。借款人未能履行合同的各项义务的，贷款人有权按照合同规定要求借款人提前归还贷款。5.逾期罚息：若借款人逾期一个自然日未足额归还当期款项，贷款人有权对借款人收取逾期罚息。逾期罚息的利率为日息0.1％，逾期30天以内的逾期罚息＝当期逾期本息总额×贷款逾期天数×0.1%（贷款逾期天数＝应还款日当日计算至实际还款日前一日）；逾期超过30天的逾期罚息=贷款剩余本金×贷款逾期天数×0.1%。6.扣划约定：借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，授权贷款人扣划借款人在委托银行开立的任一账户中的资金用于清偿。扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的罚息、罚息复利、利息、利息复利。7.争议解决方式：本合同项下的争议可向贷款人所在地有管辖权的法院起诉。六、还款情况：根据原告提交的《还款计划表》显示，借款人为被告一；借款金额为180000元；借款期限为36期，每期应还本金为5000元；借款年利率为18%；还款方式为等额本金。原告当庭陈述，被告一仅偿还第一期的借款本金5000元及利息2700元，再无其他还款。七、关于原告主张的利息：原告当庭陈述，两被告第一期还款时间为2020年1月31日，两被告于2020年2月1日向原告明确表示不再继续还款，故原告认为应从2020年2月1日起计算逾期利息，每月利息按照余额计算。八、关于被告二的连带保证责任：原告主张被告二应对被告一的涉案债务承担连带保证责任，并提交了《最高额不可撤销担保书》作为证据。该份担保书的载明：原告向被告一提供最高总额为180000元整的循环授信额度，并与被告一签订《授信协议》；被告二自愿为被告一在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，被告一在授信额度内提款时不再需要被告二签名确认；本担保书为最高额担保书，保证范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向被告一提供的贷款及其他授信本金（最高限额为180000元），以及利息、罚息、复息、违约金等，包括但不限于：原告根据《授信协议》项下各具体合同发放的贷款本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用以及原告向被告一追讨债务而发生的一切费用等（包括但不限于诉讼费、律师费）；保证责任期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款到期日或每笔垫款的垫款日另加两年。担保人签章处盖有被告二名字签章，日期为2019年12月30日，日期下方空白处有被告二签字捺印。裁判结果本院认为，原告与被告一签订的《借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，各方均应依约履行义务。原告向被告一出借款项后，被告一未依约按期足额还款，根据合同约定，原告有权要求被告一提前归还全部借款，现原告诉求被告一偿还借款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。因被告一已足额偿还第一期借款本金5000元，故原告要求被告一偿还剩余借款本金175000元，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的利息。因被告一已足额偿还第一期的本息，被告一应于2020年2月29日前偿还第二期的利息2625元，该利息标准符合法律规定，本院予以确认。关于逾期利息。因被告一已足额偿还第一期的借款本金及利息，第二期的应还款日为2020年2月29日，故逾期利息的起算时间为应还款日次日即2020年3月1日。因原告与被告一在《借款合同》中约定逾期利息的利率计算标准过高，原告主张逾期利息按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。故逾期利息应以未还本金为基数，按年利率24%为计算标准，自2020年3月1日起计算至借款实际清偿之日止。关于原告要求被告二就被告一上述支付义务承担无限连带保证责任的诉讼请求。本院认为，原告与被告二签订的《最高额不可撤销担保书》系双方真实意思表示，该合同合法有效。根据合同约定，被告二提供保证担保的范围为原告在《授信协议》在授信额度内向被告一提供的贷款本金余额之和（最高限额为180000元）以及利息、罚息、复息、违约金、保理费和实现债权的其他相关费用。本案中，被告一的支付义务未超出被告二的保证范围，现原告要求被告二就被告一的上述支付义务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告二饶德华可在承担保证责任后向被告一张家虎追偿。本案两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，两被告拒不到庭的行为可视为其对自身权利的自由处分，由此产生的不利法律后果由其自行承担。本案经缺席审理，现可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告一张家虎应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司借款本金175000元、利息2625元及逾期利息（逾期利息应以未还本金为基数，按年利率24%为计算标准，自2020年3月1日起计算至借款实际清偿之日止）；二、被告二饶德华对被告一张家虎上述债务承担连带清偿责任；被告二饶德华可在承担保证责任后向被告一张家虎追偿；三、驳回原告深圳市金诚信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1986.3元，保全费1438.15元、担保费800元，均由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 艳二〇二〇年九月十九日书记员 张晓清