文书内容重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0152民初3865号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼**梓潼街道办事处建设路**，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，该支行行长。委托诉讼代理人：田毅，男，该支行员工。委托诉讼代理人：梁鹏，男，该支行员工。被告：肖志云，男，1965年7月7日出生，汉族，住重庆市潼**。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（以下简称：农业银行潼南支行）与被告肖志云信用卡纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行潼南支行的委托诉讼代理人梁鹏、被告肖志云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告肖志云归还原告贷款本金80500元，支付2020年4月20日前所欠利息12602.58元、分期还款手续费2516.15元、逾期还款违约金1454.11元，支付2020年4月21日至清偿之日以80500元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.抵押物车架号为LGxxxx54车牌为渝xx**哈弗牌轿车处置后的价款由原告优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告肖志云于2017年10月16日，因购买汽车需要，向我行申请汽车专项分期贷款12.6万元，并同时申请贷记卡一张(卡号********)。我行于2017年10月23日与被告肖志云作为借款人和抵押人签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定汽车专项分期贷款12.6万元，贷款用途为购买哈弗牌轿车，分期期数36期，分期手续费费率9%，所购车辆抵押给我行2017年10月23日我行以信用卡透支的形式向被告肖志云发放汽车专项分期贷款12.6万元。2017年11月1日肖志云将车架号为LGxxxx54车牌为渝xx**哈弗牌轿车抵押给我行，并办理了抵押登记。贷款发放后，被告在2017年11月至2018年12月均能按时按月归还贷款本息。按照原告与被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条10.当持卡人、担保人未按期足额偿分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，即构成违约。按第十条10.3当持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金以及逾期产生的利息、复利、滞纳金、超限费等。被告自2019年1月起未按时归还原告分期资金、分期手续费，发生了持卡人未按期足额偿分期资金、分期手续费的情形，被告已违约，为确保原告的合法权利，特向法院提起诉讼，请求法院判令原告如上所请。被告肖志云辩称，借款属实，愿意偿还，但被告现在经济困难，无能力一次性还清借款。原告围绕诉讼请求举示了下列证据：贷记卡申请表、信用卡章程、金穗信用卡分期业务担保借款合同、欠款凭证及车辆抵押登记信息等。经本院审查，对当事人提供的证据的真实性、合法性、关联性本院予以确认，并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：2017年10月16日，被告肖志云填写信用卡申请表，向原告申请办理金穗贷记卡乐分卡一张，并在申请表上“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”处勾选同意。信用卡领用合约主要约定：1.透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方的资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期付款违约金；3.境内本行预借现金取现、转账和充值，按交易金额的1%每笔计收手续费等。同日，被告向原告提交《承诺书》及《信用卡专项商户分期业务申请表》，申请该信用卡预支人民币126000元，用于购习哈弗品牌汽车一辆，分期36期偿还等。之后原、被告双方于2017年10月23日签订了《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定，中国农业银行对持卡人（借款人）在本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务；本合同项下持卡人使用的信用卡卡号为********，分期资金用途为在商商户重庆市潼南区鑫盛汽车销售服务有限公司购买哈弗G8汽车；借款分36期偿还，申请分期金额126000元；分期手续费率为9%，分期手续费金额为11340元，同时约定本笔借款以被告肖志云购买的哈弗H8轿车做抵押；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息等任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度等内容。之后双方对该车辆办理了抵押登记。贷款发放后，被告肖志云未按照借款合同约定偿还原告贷款本息，截至2020年4月20日，被告尚欠原告贷款本金80500元、利息12602.58元、分期手续费2516.15元、逾期还款违约金1454.11元，之后被告未再归还信用卡欠款本息。本院认为，被告肖志云向原告农业银行潼南支行申领信用卡用于透支消费、取现等，双方随后签订了分期业务担保借款合同，故原、被告之间建立了信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告肖志云未按照合同约定履行分期偿还贷款本息的义务，已经构成违约，原告根据双方合同约定，起诉请求提前收回分期资金80500元，不违反法律规定，本院予以支持。根据原告举示的信用卡领用合约，原告有权对信用卡透支现金及利息按照领用协议的约定计收利息，同时按最低还款额未还部分的5%收取违约金，故本院对原告要求被告偿还截至2020年4月20日的本金80500元、利息12602.58元、逾期还款违约金1454.11元、分期手续费2516.15元，并以欠付本金80500元为基数，从2020年4月21日起按日利率万分之五支付利息至付清之日止的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条规定，动产抵押权自抵押合同生效时设立。原、被告双方已经按照约定对抵押的动产，即车架号为LGxxxx54、车牌号为渝xx**哈弗牌轿车办理了登记，该轿车的抵押权自合同生效时设立。现原告在抵押期间要求被告承担担保责任的诉讼请求本院予以支持。综上，原告农业银行潼南支行的诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款规定，判决如下：一、被告肖志云于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还信用卡贷款本金80500元及截至2020年4月20日的利息12602.58元、违约金1454.11元、分期手续费2516.15元，并以欠付本金80500元为基数，从2020年4月20日起按日利率万分之五向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行支付利息至本息清偿之日止；二、被告肖志云向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行支付的利息、违约金、分期手续费之和以从2017年10月23日起肖志云对应所欠本金为基数按年利率24%计算的金额为限；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告肖志云提供的抵押物，即车牌号为渝xx**的哈弗牌轿车（车架号：LGxxxx54）就折价、拍卖或者变卖后的款项在担保债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1113.41元，由被告肖志云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 杨妍二〇二〇年九月二十九日法官助理 蒲馨书 记 员 邓涛