广东省汕头市潮阳区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0513民初1341号原告：广发银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地汕头市潮阳区***********。负责人：陈东腾，该支行行长。委托诉讼代理人：李东霞，女，该支行员工。委托诉讼代理人：吴彤彪，广东潮能律师事务所律师。被告：黄锋彬，男，1986年4月5日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。被告：郑萍如，女，1985年3月3日出生，汉族，住址汕头市潮阳区。原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行(以下简称广发潮阳支行)与被告黄锋彬、郑萍如金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼，被告黄锋彬、郑萍如经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广发潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄锋彬、郑萍如共同付还原告借款本金47173.35元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2020年4月5日的逾期利息、罚息、复利共2975.53元；其余利息、罚息、复利自2020年4月6日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利）；2.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2016年3月7日,被告黄锋彬向原告申请生意红个人信用贷款，额度40万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利。随后，原告为其核准贷款授信额度10万元。2016年3月11日至2018年9月8日期间，被告黄锋彬累计向原告借款191笔，合计2396567元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。自2020年1月5日起，被告黄锋彬还款开始出现逾期，截至2020年4月5日止，黄锋彬已归还了其中179笔借款（借款金额2244567元）的本息，尚欠12笔借款（借款金额152000元）的本金47173.35元（包括逾期本金13485.03元、未到期本金33688.32元）、逾期利息2488.97元、罚息399.06元、复利87.5元。起诉后，被告归还了本金27150.87元及截至2020年8月28日止结欠的所有利息、罚息、复利。目前，尚欠未到期本金20022.48元。原告认为，原告与被告黄锋彬签订的生意人卡（生意红）申请表个人信用贷款条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告黄锋彬发放了贷款，但被告黄锋彬没有按约付还原告借款本息，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，收回被告拖欠的借款本息。因被告黄锋彬向原告的借款发生于其与被告郑萍如婚姻关系存续期间，且被告郑萍如在生意人卡（生意红）申请表上签名，依法应与其配偶黄锋彬承担共同偿还原告借款本息的责任。为此，原告特向法院提起诉讼，祈请法院依法判决。被告黄锋彬、郑萍如均没有答辩，也没有提交证据。原告围绕诉讼请求提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月7日，被告黄锋彬向原告广发潮阳支行递交编号为1603080265号《生意人卡(生意红)申请表》申请贷款。申请表主要内容：申请循环额度40万元，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。申请表所附个人信用贷款(生意红)条款约定：贷款的利息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；如发生违约事件，本行有权行使下列权利：宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；每笔授信额度的最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月。被告郑萍如也在申请表上的借款人配偶处签字。原告经审核同意，遂向被告黄锋彬出具编号为105169000266号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和105**********001号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：授信额度为10万元，额度有效期限自2016年3月11日起至2021年3月11日止，贷款用途为生产经营，还款账号和放款账号均为621*************612，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明：贷款金额为10万元，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款账号和放款账号均为621*************612，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，支付方式为自主支付，自主支付金额10万元。被告黄锋彬在《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名确认。2016年3月11日，原告依约发放了贷款。从2016年3月11日起至2018年9月8日止，被告黄锋彬分次贷款191笔，共2396567元。其中12笔借款没有按约归还本息，10笔从2020年1月5日开始逾期，1笔从2020年2月5日开始逾期，1笔从2020年4月5日开始逾期。起诉后，被告黄锋彬偿还了部分款项。截至2020年8月6日止，被告黄锋彬拖欠借款本金46377.11元（其中，到期本金23707.86元、未到期本金22669.25元）、利息3745.41元、罚息1593.80元、复息357.35元。之后，被告黄锋彬再偿还了部分款项。截至2020年8月28日止，被告黄锋彬偿还了全部到期本金、利息、罚息、复息，结欠未到期本金20022.48元。另查明，被告黄锋彬和被告郑萍如于2009年4月22日在汕头市潮阳区民政局婚姻登记处登记结婚，双方系夫妻关系。本院认为，被告黄锋彬递交《生意人卡(生意红)申请表》后，经原告广发潮阳支行审核同意贷款，原告出具编号为105169000266号《个人信用贷款核准通知书（额度）》和105**********001号《个人信用贷款核准通知书（单笔）》经被告黄锋彬签名确认，双方形成借贷合同关系。《生意人卡(生意红)申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，属有效合同，应受法律保护。合同签订后，原告广发潮阳支行已依约发放贷款，但被告黄锋彬并没有按约定归还借款本息，显已构成违约，原告依约有权解除合同，提前收回全部贷款本息。根据我国合同法规定，案涉合同解除后尚欠的全部借款本息（包括提前收回的借款），被告黄锋彬仍应按约定支付本金、利息、罚息、复息。该笔贷款发生在被告黄锋彬与被告郑萍如婚姻关系存续期间，夫妻双方共同签字申请贷款，是夫妻双方共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告黄锋彬、郑萍如依法应对上述借款承担共同还款责任。因此，原告广发潮阳支行起诉请求判令被告黄锋彬、郑萍如立即偿还借款本金及利息、罚息、复息，于法有据。鉴于起诉后被告黄锋彬已经偿还了全部到期本金及结欠的利息、罚息、复息，故对原告请求判令被告黄锋彬、郑萍如立即偿还结欠的未到期借款本金及罚息，本院予以支持。被告黄锋彬、郑萍如经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄锋彬、郑萍如应于本判决发生法律效力后十五日内共同偿还原告广发银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金20022.48元及罚息（从2020年8月29日起至还清欠款之日止，罚息以尚欠借款本金为计息基数，按月利率1.5%的水平上加收30%计算）。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1054元，减半收取计527元，由被告黄锋彬、郑萍如共同负担。原告预交的案件受理费527元，予以退回。被告黄锋彬、郑萍如应负担的案件受理费527元，应在本判决生效之日起十日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  李统才二〇二〇年九月三日书记员  张耿敏附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。