云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初1258号原告：赵华峰，男，1985年12月30日生，白族，住大理市。委托诉讼代理人：郭文丽，云南欣晨光（大理）律师事务所律师，特别授权代理。被告：向鑫，男，1983年8月9日生，汉族，住四川省合江县。原告赵华峰诉被告向鑫民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赵华峰及其委托诉讼代理人郭文丽到庭参加诉讼，被告向鑫经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赵华峰向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金177006元；2.判令被告支付借款产生的利息共计10254.92元，其中，信用卡借款银行利息5292.85元、借款利息4962.07元（以177006元基数，自2019年8月5日起暂算至2020年3月24日止共232天，按银行同期贷款利率4.35％计算）；3.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告因工作原因认识被告。2018年6月，被告因其公司资金周转困难向原告借款。经双方协商一致，原告同意将其名下的一张总额度为17万元的中国银行信用卡（卡号为62×××96）借给被告使用，被告承诺仅使用几天，不会影响原告的个人征信。原告于2018年9月将信用卡及密码交付给被告使用，被告于2018年10月30日向原告出具借条一张，载明案外人大理鑫贵机械设备有限公司将华润混凝土（大理）有限公司的结算泵送费用21万元作为抵押，如不能及时还款，被告对借款承担连带赔偿责任，大理鑫贵机械设备有限公司同意将结算泵送费用21万元委托支付给原告。2019年1月，原告到中国人民银行查询发现因被告一直未按约定还款，导致原告的征信受到严重影响，原告多次通过微信、电话等方式催促被告还款，被告均以各种理由推迟。为避免个人征信出现更严重的后果，原告于2019年3月向朋友张禹清、赵金珠及家人借款177006元偿还了信用卡欠款。2019年8月5日，被告在原告的多次催款下与原告对账后重新出具借条，同意如果被告未按期还款，原告有权向原告所在地人民法院起诉，产生的所有费用均由被告承担。被告向鑫未作答辩。原告赵华峰为证明自己的主张向本院提交了以下证据：A1、原告身份证复印件一份，证明原告身份情况；A2、被告身份证复印件一份，证明被告身份情况；A3、中国银行信用卡账单打印件、微信聊天记录截图打印件各一份，证明被告因其公司资金周转需要向原告借款，原告将自己额度为17万元的中国银行信用卡转交给被告使用，截至2019年1月共产生177,006元的欠款未还，原告催促被告还款，被告以各种理由拒绝还款；A4、中国银行信用卡还款明细打印件一份、向张禹清、赵金珠借款的借条原件各一份，证明原告通过向朋友及家人借款和用自己的存款向银行还款177,006元，将信用卡欠款还清；A5、向鑫书写的借条原件、营业执照复印件（加盖公司公章）各一份，证明经原告催促被告于2019年8月5日向原告补写借条，承诺2019年8月底前归还借款17万元，并将公司的营业执照复印件交付给原告作为担保。本院认为，被告未到庭质证，未向本院提交证据，视为放弃举证、质证的权利。原告提交的证据A1、A2与本院核实的当事人信息一致，予以采信；证据A3中的中国银行信用卡账单打印件加盖了银行业务专用章，且与证据A4中的中国银行信用卡还款明细打印件相印证，真实合法，与本案有关联，均予以采信；证据A3中的微信聊天记录截图打印件真实性无法核实，不予采信；证据A4中原告出具的2份《借条》以及证据A5中的营业执照复印件与本案争议标的无直接关联，且借条涉及案外人，真实性无法核实，均不予采信；证据A5中被告出具的《借条》系原件，真实合法，与本案有关联，予以采信。经本院审理查明：被告向原告借款，经双方协商，原告同意将其卡号为62×××96的中国银行信用卡（额度为17万元）交给被告使用。2019年8月5日，被告向原告出具《借条》一张，载明：2018年10月赵华峰向向鑫出借信用卡（62×××96）额度为17万元，信用卡所产生的一切费用由向鑫承担，2019年8月底前向鑫向赵华峰付清借款17万元及赵华峰为偿还信用卡欠款所支付的利息，如不能按时归还，向鑫承担由此产生的律师费等全部费用。原告尾号为5896的中国银行信用卡账单交易记录显示：上期账单余额、本期支出、存入金额三项相抵后，截至账单日2018年5月10日的本期欠款本息为3641.64元，截至账单日2019年1月10日的本期欠款本息为171659.15元；2018年5月10日至2019年1月10日（含当日）期间，该信用卡有持续消费、还款情况；此后亦有支出（具体为2019年2月10日、2019年3月10日分别支出利息3209.71元、2083.14元，合计5292.85元）、存入（2019年1月31日存入20700元、2019年3月2日存入18306元、2019年3月13日存入4万元、2019年3月15日存入98000元，合计177006元）情况。庭审中，原告陈述被告借原告的上述信用卡使用的情况为：2018年6月2日首次借卡并消费两次，消费金额分别为2万元、1万元，后于2018年6月24日再次借卡并消费3万元；被告于2018年6月30日还款33,900元；2018年5月10日至2018年7月1日期间的其余消费及还款人为原告；2018年7月2日，原告将信用卡交由被告使用，2018年7月2日至2018年12月28日期间所有消费及还款人为被告，此后的消费及还款人为原告；2019年1月中旬原告将该信用卡挂失，并陆续将信用卡的欠款本息结清。原告向本院起诉后，因被告下落不明，本院于2020年5月31日在《人民法院报》上刊登公告，向被告公告送达起诉状副本、举证通知书、开庭传票等应诉材料，公告及举证期满，被告未到庭应诉。本院认为，首先，信用卡是持卡人可向发卡银行或信用卡公司以刷卡方式借贷特定数额金钱的承载体，借刷信用卡并不是借用卡片本身，根本目的还是在于借用信用卡所附权利对应的金钱，本质上构成借用金钱的民间借贷关系，被告向原告借刷信用卡的行为实际上属于民间借贷行为。从本案在案证据来看，原告并未向被告收取借期内额外的利息，并不构成套取金融机构信贷资金又高利转贷的情况，二人之间的民间借贷行为真实合法有效，应受法律保护，被告借刷信用卡所使用的额度以及产生的银行利息，应该向原告返还。其次，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据予以证明。原告在庭审中关于被告使用信用卡的时间、次数以及额度的陈述没有其他证据加以佐证，且按原告陈述的被告用卡情况，无法证明原告主张的信用卡欠款本金177,006元、利息5,292.85元均由被告消费产生，结合被告于2019年8月5日向原告出具《借条》的事实，应视为原被告之间对被告借刷信用卡所使用额度进行了结算，从《借条》所载内容来看，被告应承担的还款责任为17万元及偿还信用卡所支付的银行利息，因此，被告只应对信用卡欠款本金17万元及相应银行利息承担还款责任。关于信用卡欠款本金17万元产生的银行利息，原告主张利息金额为5,292.85元，但从信用卡账单内容，该金额系欠款171,659.15元（截至账单日2019年1月10日所欠款项，此后无消费记录）借款所产生的银行利息，根据该信用卡交易记录显示的内容，本案不能明确信用卡欠款本金17万元的银行利息，亦无法准确计算，本院根据信用卡实际欠款本息及被告应承担的本金比例，酌定欠款本金17万元的银行利息为5,241.69元（17万元÷171,659.15元×5,292.85元）。原告请求被告承担自2019年8月5日起至2020年3月24日止欠款本金177,006元的利息，本案被告向原告出具的《借条》约定还款期限为2019年8月底前，但双方未约定逾期付款利息，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项规定，原告可主张按年利率6%计算的资金占用期间利息。原告要求按年利率4.35％计算，系对自身权利的处分，不违反法律的规定，本院予以支持，但本金应以17万元计，自约定的还款期限届满之日（2019年9月1日）起算至2020年3月24日止，即资金占用期间的利息为4,153.36元（17万元×4.35％÷365天×205天），对此前的利息，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十九条第二款第（一）项规定，判决如下：一、由被告向鑫于本判决生效之日起十五日内返还原告赵华峰借款本金17万元，并支付产生的银行利息5,241.69元、资金占用期间利息4,153.36元，合计179,395.05元。二、驳回原告赵华峰的其他诉讼请求。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,045元，由原告赵华峰负担170元，被告向鑫负担3,875元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审 判 长 王 娟人民陪审员 滕 英人民陪审员 胡翠娥二〇二〇年九月十四日法官助理杜啟明书记员黄媛婷