河南省商丘市睢阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1403民初3685号原告：中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司。住所地：河南省商丘市。委托诉讼代理人：陈君振，该公司员工。被告：吴心房，男，汉族，1977年4月17日出生，住河南省商丘市睢阳区。被告：孙东利，男，汉族，1985年11月24日出生，住河南省商丘市睢阳区。原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司与被告吴心房、孙东利保证合同纠纷一案，本院于2020年7月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司委托诉讼代理人陈君振到庭参加了诉讼，被告吴心房、孙东利经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司请求本院判令：1、被告依据保险合同约定向原告偿还银行贷款及保险费72347.49元；2、被告以68720.05元为基数按每日千分之一支付违约金，计算期限自2020年4月29日起直至付清之日止；3、诉讼费由被告承担。事实与理由：2019年6月5日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为吴心房，被保险人为中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行，贷款金额为82000元，每月保费为1360.29元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2020年4月29日，原告代被告向银行清偿了其银行贷款、利息、罚息等共计68720.05元。被告严重违反了合同约定，构成根本违约。原告多次催要，被告一直置之不理。孙东利作为吴心房担保人应当承担连带清偿责任。被告吴心房、孙东利未到庭参加诉讼及答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：被告吴心房因日常生活消费向中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行贷款。2019年6月5日，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司与被告吴心房签订《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单的投保人为被告吴心房，被保险人为中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行，贷款金额为82000元，保险费48970.44元，保险金额90677.54元，赔偿等待期80天，每月保险费1360.29元由银行代扣，保险期间自贷款发放之日起至全部清偿贷款本息止。同时，该保险单特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代为求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当时开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％，以投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费，当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告孙东利于2019年6月6日向原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司出具声明书，自愿为被告吴心房与原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证，一旦被告吴心房违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，贵公司理赔后，将有权向被告吴心房和被告孙东利追偿，被告孙东利对被告吴心房依法应当向原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。2019年6月10日，中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行向被告吴心房发放贷款82000元，贷款期限36个月，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司为其借款行为提供担保。在借款还款期内，被告吴心房偿还自2019年7月10日至2020年1月11日共7个月的贷款本息及支付期间的保险费后，不再向中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行偿还贷款本息及原告的保险费。根据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司于2020年4月29日代被告吴心房向中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行偿还借款本息68720.05元。被保险人中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行收到代偿款后，给原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司出具了代偿债务与权益转让确认书。后经原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司催要，被告吴心房至今未支付给原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司待其偿付的借款本息68720.05元并拖欠保险费3627.44元，被告孙东利也未履行其保证责任。判决的理由与结果本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司与被告吴心房之间的个人信用贷款保证保险合同是双方的真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同签订后，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司履行了合同义务，被告吴心房没有按时偿还借款本息，构成违约。按照合同约定，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司在向中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行代偿借款本息后，中国农业银行股份有限公司商丘经济技术开发区支行将其对被告吴心房的全部权益转让给了原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司有权向被告吴心房追偿，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司请求被告吴心房偿还为其垫付的银行贷款68720.05元及拖欠的保险费3627.44元的诉讼请求，本院予以支持；被告孙东利作为连带责任保证人应对上述款项承担连带清偿责任，原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司请求被告孙东利承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司请求被告吴心房、被告孙东利以68720.05元为基数，按每日千分之一支付违约金的诉讼请求，因该违约金约定明显过高，本院予以调整，违约金按日0.6‰计算。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条、第二十六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴心房于本判决生效后十日内偿还给原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司为其垫付的银行贷款68720.05元、欠缴的保险费3627.44元，共计72347.49元。二、被告吴心房于本判决生效后十日内支付给原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司违约金，违约金以68720.05元为基数，自2019年4月29日起按日0.6‰计算至付清之日止。三、被告孙东利对上述款项承担连带清偿责任。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1610元，减半收取805元，由被告吴心房、孙东利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  王艳梅二〇二〇年九月十日书记员  李倩莹