重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初5794号原告：中国银行股份有限公司重庆市分行，营业场所重庆市渝中区中山一路218号，统一社会信用代码91500009028797550。负责人：段忠辉，分行行长。委托诉讼代理人:杜鹏冲，重庆比君律师事务所律师。委托诉讼代理人:王圣东，重庆比君律师事务所律师。被告：陈东，男，汉族，1970年3月29日生，住重庆市大足区。被告：余敏，女，汉族，1971年9月30日生，住重庆市渝中区。被告：重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司，住所重庆市渝中区张家花园**，社会统一信用代码91500103MA5U5WQ70X。法定代表人：程庆忠，该公司董事长。委托诉讼代理人:胡屏西，重庆红岩律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司重庆市分行（以下简称中国银行重庆分行)诉被告陈东、余敏、重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司（以下简称昆榆公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告中国银行重庆分行委托诉讼代理人王圣东及被告昆榆公司委托诉讼代理人胡屏西到庭参加诉讼。被告陈东、余敏经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行重庆分行基于与陈东、余敏签订的《中国银行住房借款合同》向本院提出诉讼请求：1.二被告陈东、余敏共同偿还原告借款本金161622.05元及截至2020年1月6日的利息14038.74元、罚息3874.3元、复利1164.12元，合计180699.21元；并从2020年1月7日起至贷款本息结清之日止，计收罚息和复利（罚息以未偿还的贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收，复利以应付未付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计收，直至清偿本息为止）；2.二被告陈东、余敏承担原告所支付的律师费10034元；3.被告昆榆公司对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对本案的抵押物即位于渝中区房屋折价或者拍卖、变卖的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；5.本案的诉讼费、公告费由三被告承担。被告昆榆公司答辩称：1.本公司对被告陈东、余敏欠款事实及按合同计算的欠付本金、利息、罚息无异议；2.被告陈东、余敏以坐落于渝中区的房屋为原告设定抵押，原告应就该抵押房屋拍卖、变卖所得款项优先受偿；3.根据本公司与原告签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》第六条，本公司自借款合同生效之日起至原告取得借款人抵押登记证明或他项权利证为止为借款人提供全额不可撤销连带责任保证，陈东、余敏已为其借款提供抵押担保，昆榆公司保证期间届满不应承担保证责任。即便昆榆公司依法应承担保证责任，因昆榆公司系保证担保，陈东、余敏以其抵押房屋提供物的担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条，昆榆公司仅应在陈东、余敏就抵押房屋变卖所得款项清偿债务的不足部分进行补充连带清偿。被告陈东未答辩。被告余敏未答辩。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：中国银行重庆分行。借款人：陈东、余敏。抵押人：陈东、余敏。保证人：昆榆公司。贷款金额：290000元。贷款用途：购买坐落于渝中区枣子岚垭的住房。贷款期限：240个月，自2005年9月20日至2025年9月20日。贷款利率：固定利率，月利率0.459%。发放贷款情况：2005年9月20日，中国银行重庆分行按合同约定将290000元借款支付至昆榆公司账户。还款方式：等额本息还款法。罚息复利利率：借款人如未按期归还借款本息，贷款人可按《中国银行住房借款合同》约定的利率加50%的罚息；借款人不能按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。违约责任：《中国银行住房借款合同》有效期内，借款人连续三个付款期或在合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人及保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。实现债权的费用：若借款人连续三月或累计六期未按时偿还贷款本息，贷款人有权要求借款人提前清偿部分或全部贷款本息及相关费用，贷款人将强制处理抵押物以清偿全部贷款本息及相关费用。中国银行重庆分行与重庆比君律师事务所签订《民事委托合同》，并就本案实际支付律师费10034元。争议解决方式：《中国银行住房借款合同》履行过程中发生的纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可起诉至贷款人所在地的法院。欠款情况：截至2020年9月8日，陈东、余敏尚欠贷款本金161622.05元、利息16472.07元、罚息5845.76元、复利1702.24元。抵押担保情况：陈东、余敏以其共同共有的坐落于重庆市渝中区房屋（权证号：**地证2008字第××号）为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押期间从抵押登记之日起至主债务履行完毕止。保证担保情况：保证人为借款人提供连带责任保证，在借款人没有履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。保证责任范围为合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证期间自《中国银行住房借款合同》生效之日起至《中国银行住房借款合同》约定的主债务还款期限届满之日起两年，贷款人依据合同借贷条款、抵押条款中的约定，宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务视为主债务到期。另查明，2006年9月8日，中国银行股份有限重庆市分行营业部（甲方）与昆榆公司（乙方）签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》（协议编号：2006年昆（住）第001号），约定：甲乙双方就个人房屋贷款事宜开展合作，合作项目为名仕城巴蜀书轩，地，地址位于重庆市渝中区方为乙方上述房产提供最高不超过3000万元的个人房屋贷款额度，具体贷款内容由甲方与购房借款人在《借款合同》中另行约定。乙方同意自《借款合同》生效之日起，至甲方取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证。本院认为，中国银行重庆分行与陈东、余敏、昆榆公司签订的《中国银行住房借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。中国银行重庆分行按约发放贷款后，陈东、余敏未按照约定履行还款义务，其行为已构成违约，中国银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求陈东、余敏立即偿还全部贷款本息，按照合同约定计收罚息及复利。关于罚息及复利。《中国银行住房借款合同》约定的贷款执行利率为固定利率月利率0.459%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，未超出法律规定年利率24%的上限，本院予以确认。鉴于中国银行重庆分行以起诉方式宣布贷款提前到期，中国银行重庆分行起诉来院，陈东、余敏收到起诉状副本后可视为其收到宣布贷款提前到期的通知，故本院以诉讼过程中，中国银行重庆分行提交的截至2020年9月8日的欠款金额作为罚息、复利的计算基数，即2020年9月8日之后，以逾期贷款本金为基数按罚息利率计收罚息，以期内利息为基数按罚息利率计算复利。关于抵押担保。根据《中国银行住房借款合同》约定，陈东、余敏以其所有的位于重庆市渝中区的房屋提供抵押担保并已办理房屋抵押登记手续，故中国银行重庆分行对该房屋享有优先受偿权。关于保证担保。根据《中国银行住房借款合同》约定，昆榆公司为借款人提供连带责任保证，保证期间自《中国银行住房借款合同》生效之日起至《中国银行住房借款合同》约定的主债务还款期限届满之日起两年，故昆榆公司对陈东、余敏的案涉债务承担连带保证责任。庭审中昆榆公司辩称其与原告签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》就保证期间进行了重新约定，对此本院认为，该合作协议未表明对案涉《中国银行住房借款合同》的保证期间条款予以变更或更改，故保证人昆榆公司的保证期间仍应以《中国银行住房借款合同》约定为准。另外，庭审中昆榆公司认为其仅就借款人行使抵押权后的不足部分承担补充连带清偿责任，对此本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因《中国银行住房借款合同》未约定实现担保物权的情形，故原告应先就债务人陈东、余敏提供的抵押房屋实现债权，保证人昆榆公司对原告行使抵押权后仍未获清偿的部分承担连带保证责任。关于律师费。《中国银行住房借款合同》虽未明确约定借款人应承担的实现债权的费用是否包含律师费，但借款人陈东、余敏同时作为抵押人向中国银行重庆分行提供抵押担保，且抵押担保的范围包含律师费等实现债权的费用，故对中国银行重庆分行要求陈东、余敏支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。陈东、余敏经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃相应民事诉讼权利，本院依法可以缺席审理并作出判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈东、被告余敏在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆市分行本金161622.05元及截至2020年9月8日的利息16472.07元、罚息5845.76元、复利1702.24元；二、被告陈东、被告余敏在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆市分行支付从2020年9月9日起至贷款本息清偿之日止，以尚欠本金161622.05元为基数按固定利率月利率0.459%上浮50%计算的罚息，及以尚欠利息16472.07元为基数按固定利率月利率0.459%上浮50%计算的复利；三、被告陈东、被告余敏在本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司重庆市分行支付律师费10034元；四、原告中国银行股份有限公司重庆市分行对被告陈东、余敏所有的坐落于重庆市渝中区的房屋享有抵押权，有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、被告重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司就本判决第一、二、三项确定的债务在原告中国银行股份有限公司重庆市分行依照第四项判决行使抵押权后仍未获清偿的部分承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取4114元、公告费260元，由被告陈东、被告余敏、被告重庆昆榆房屋开发（集团）有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  陈晓红人民陪审员  邓卫霞人民陪审员  陈文碧二〇二〇年九月十四日法官 助理  李晓春书 记 员  赵 婧