广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初20433号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：王美芳，女，1973年5月11日出生，汉族，住江苏省江阴市。被告：黄太生，男，1955年5月6日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告王美芳、黄太生金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序于2020年9月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张晓凯到庭参加诉讼，两被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告立即向原告偿还全部借款本息2054223.69元（其中本金1989381.61元、利息63626.5元、罚息40.48元、复利1175.1元，暂计至2020年7月6日），以及自2020年7月7日起计至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金1989381.61元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算，复利以不能按时支付的利息为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮25%再上浮50%计算）；2.两被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失61626.71元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用、财产保全费用等相关费用由两被告承担；4.原告对被告提供的位于佛山市南海区************************（以下简称1803号房）享有抵押权，并对处置所得款在被告尚欠的本息以及本案受理费、保全费、律师费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。事实和理由：原告与两被告于2019年5月20日签订了一份《个人抵押贷款合同》（以下简称《贷款合同》），约定：被告愿意以1803号房提供抵押担保贷款。《贷款合同》特别约定条款第一条、第三条分别约定，原告向被告提供信用贷款并向被告划款202万元，贷款期限为120个月，用途为经营，贷款利率确定标准为贷款发放日中国人民银行贷款基准利率上浮25%，利率调整方式为按年调整（次年对月对日），还款方式为自主月供。《贷款合同》普遍性条款第十三条第二款第4、5项约定，如被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权宣布借款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息，有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利，并有权将本合同项下借款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；原告为实现债权所产生的包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，被告却未依约履行还款义务，截至2020年7月6日止，被告共拖欠原告逾期本息2054223.69元。被告的行为已违反合约，原告有权宣布贷款提前到期，以及要求被告提前偿还借款本息及相关费用。两被告未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交的《贷款合同》、不动产登记证明、还款记录、还款计划表、所欠本金及利息情况表、《委托诉讼/仲裁协议》，客观真实且能证明本案事实，本院予以采信。经审理查明，原告诉称的事实与本院审查认定的事实一致。另查明，《贷款合同》特别约定条款第七条约定，本合同项下的抵押物为1803号房。《贷款合同》普遍性条款第七条约定，抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。《贷款合同》普遍性条款第十四条第二款约定，实现债权的费用是指，被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费等。之后，双方就1803号房办理了抵押登记，证号为粤，抵押权人为原告，抵押人被告王美芳，被担保主债权数额为202万元。被告于2019年5月24日收到贷款202万元。从2020年1月10日起，被告再未足额还本付息。截至2020年7月6日，被告尚欠借款本金1989381.61元、利息63626.5元、罚息40.48元、复利1175.1元。就2019年8月20日之后的贷款利率问题，原告在庭审后作出了如下说明：2019年8月20日至今中国人民银行同期贷款基准年利率为4.9%，《贷款合同》约定贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮25%，被告违约原告有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，因此，本合同项下的贷款年利率为7.9625%[4.9%×(1+25%)×(1+30%)]。根据中国人民银行的要求，原告将于2020年8月13日起对存量中国人民银行基准浮动利率个人贷款统一切换成LPR基准浮动利率，被告可向原告申请回退中国人民银行基准利率，也可以向原告申请转为LPR固定利率。因《贷款合同》约定贷款利率调整方式为按年调整（次年对月对日），每年调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日，故本案贷款利率仍按照合同约定的年利率7.9625%执行。原告委托广东的信律师事务所代理本纠纷，该所指派了律师出庭参加诉讼。本院认为，《贷款合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放了贷款，被告却未按时足额还本付息，该行为已经构成违约，被告应向原告支付截至2020年7月6日的借款本金1989381.61元、利息63626.5元、罚息40.48元、复利1175.1元。关于罚息和复利的利率标准问题。中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成,加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。因本案借款已被宣布提前到期，根据上述公告精神，本案贷款利率可不转换，即贷款年利率仍为6.125%[4.9%×(1+25%)]。根据原告的诉讼请求，罚息、复利的年利率应为9.1875%[6.125%×(1+50%)]，从2020年7月7日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别应以本金1989381.61元、利息63626.5元为基数按该利率计算。原告就两被告的逾期还本付息行为在计付罚息、复利的情况下,再课以贷款利率上浮30%的违约责任,实质上是对违约的借款人施以双重处罚,违反了我国合同法的规定,亦有违公平。因此,本院对原告关于贷款利率再次上浮30%的主张不予支持。关于律师费，本院根据实施代理行为所耗费的工作时间，法律事务的难易程度、风险程度及社会承受能力、金融借款纠纷案件特点等因素酌情支持4000元。双方已对抵押物办理了抵押登记，故原告依法对1803号房享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告王美芳、黄太生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还本金1989381.61元及利息（利息计算方法：截至2020年7月6日的利息63626.5元、罚息40.48元、复利1175.1元；从2020年7月7日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以本金1989381.61元、利息63626.5元为基数按年利率9.1875%计算）；二、被告王美芳、黄太生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费4000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告王美芳、黄太生上述第一、二项债务及本案的案件受理费、财产保全费，对位于佛山市南海区************************折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11863.4元，财产保全费5000元，合计16863.4元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告王美芳、黄太生共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  蒋竞雄二〇二〇年九月二十九日书记员  冯秋莹