河北省廊坊市安次区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀1002民初1255号 原告：中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行，住所地廊坊市安次区爱民西道**，统一社会信用代码：91131002809275850L。 负责人：周永安，该行行长。 委托诉讼代理人：刘培永、唐艳涛，河北天枢律师事务所律师。 被告：郭百松，男，汉族，1987年9月3日出生，住址：河北省廊坊市。 委托诉讼代理人：崔泽宽、邵文校，河北宇阔律师事务所律师。 被告：杨大钊，男，汉族，1979年11月30日生，身份证住址河北省廊坊市广阳区。 被告：李娟，女，汉族，1990年1月15日生，身份证住址河北省廊坊市广阳区。 被告杨大钊、李娟的共同委托诉讼代理人：李刚、于海娇，河北同伦律师事务所律师。 原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告郭百松、杨大钊、李娟借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人唐艳涛，被告郭百松及其委托代理人崔泽宽、邵文校，被告杨大钊、李娟共同委托诉讼代理人李刚、于海娇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令解除原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告郭百松签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、请求法院判令被告郭百松偿还原告截止于2020年5月13日的本金1980693.15元、利息40319.94元、本金罚息179.42元、利息罚息502.12元，以上共计2021694.63元以及自2020年5月14日起至实际还款日止的利息、罚息（利息、罚息按合同约定计算，具体以借款还清日原告系统数据为准）；3、请求法院依法判令被告郭百松支付违约金594.2元；4、请求法院依法判令原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行对坐落于廊坊市的抵押物享有优先受偿权；5、请求法院依法判令被告承担本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其他费用。事实与理由：2017年1月11日，原告中国建设银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告郭百松签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，合同约定，被告向原告借款207万元，用于购买廊坊市房屋，借款期限自2017年1月11日起至2047年1月11日止，并以该房屋作为抵押物，现原告已取得抵押权。合同签订后，原告如约履行了支付借款的义务，但被告未如约履行还款义务。截止于2020年5月13日，被告拖欠借款本金1980693.15元、利息40319.94元、本金罚息179.42元、利息罚息502.12元，以上共计2021694.63元，经原告多次催要被告仍未偿还。原告认为，被告行为已构成违约，原告有权依法解除合同，提前收回借款本金、利息、罚息并要求被告支付违约金。同时，根据庭审中郭百松提交的录音以及被告偿还贷款的银行流水，从时间以及数据分析，完全符合法律规定的适用高度盖然性原则，且杨大钊、李娟一方没有充分有效的证据足以推翻郭百松的证据。我们从尊重事实角度出发，请求法院判决郭百松、杨大钊、李娟对我方承担共同还款责任。 被告郭百松辩称，我方认为，被告郭百松不是涉案房屋的实际所有人，涉案房屋的实际所有人为杨大钊、李娟，并且杨大钊、李娟二人偿还该房贷长达三年之久，且贷款的相关事宜均由杨大钊、李娟安排。我方认为个人住房借款合同中对于涉案房屋的评估价格过高，远超市场价格。评估价格为259万元。实际交易价格为197万元。银行在评估过程中，存在明显的过错，发放过高的贷款，最终导致被告不能偿还。且评估的相关问题是由银行方面与杨大钊、李娟沟通的。被告郭百松只是名义房主。原告请求支付实现债权的其他费用包括律师费，但该笔费用并没有实际产生,也没有相关的票据，我方不应该支付此笔费用。 被告杨大钊、李娟辩称，我方认为杨大钊、李娟不是适格的被告，被告郭百松如果申请追加杨大钊、李娟为共同被告是有条件的，是否是必要的共同诉讼及原告是否同意追加，本案中原告并不同意追加李娟和杨大钊为共同被告，根据民诉法规定，不应将杨大钊、李娟追加为共同被告；1、没有实际房主与顶名房主一事之说，贷款合同的借款人是郭百松，房屋购买人为郭百松，本案为借款合同纠纷，郭百松是唯一的还款人，即使此房屋被告郭百松与被告杨大钊之间有其他的约定，也与本案无关，不是同一法律关系；2、杨大钊与李娟每月给郭百松账户打款，不论数目多少，均为杨大钊、李娟与郭百松之间的资金往来，不能认定是偿还涉案房屋的贷款的行为，更不能认定杨大钊、李娟为房屋实际所有人；3、原告提供的证据证明杨大钊、李娟与郭百松之间有大量资金往来，李娟每月按郭百松要求给郭百松账户打款，为郭百松偿还信用卡等，是为了平衡杨大钊、李娟在法庭调查中所称为了增加郭百松的流水，让郭百松形成可以进行信用卡贷款条件的事实，为郭百松偿还装修款，也符合增加郭百松流水的事实；4、郭百松的通话录音和微信证据只能证明郭百松与杨大钊之间有生意资金往来，不能证明杨大钊为此房屋的实际所有人；5、即使该房屋为郭百松、杨大钊共同购买，也是另一层法律关系，双方的约定应另案处理。 经审理查明，2017年1月11日，原告（出借人）与被告郭百松（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告郭百松向原告借款207万元，用于购买坐落于廊坊市房屋，借款期限自2017年1月11日起至2047年1月11日止，贷款利率当时在央行基准利率的基础上不上浮即年利率4.9%，罚息利率是“本合同项下借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%”即年利率7.35%，如基准利率调整罚息利率也调整。合同约定的还款方式为等额本息；担保方式为抵押担保，担保范围为本金、利息、违约金、赔偿金，贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；同时约定，借款人不按照本合同按时足额偿还借款本息或其他应付款项，出借人可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息和相关费用，有权按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同同时约定了违约情形及合同解除的条件。 合同签订后，被告已经将涉案房屋抵押给原告，并于2017年2月9日依法办理不动产权登记证明，证号为冀（2017）廊坊市不动产证明第0001194号。 2017年3月13日，原告依约通过银行转账的方式向被告郭百松指定的账户内支付了购房款207万元，被告郭百松在中国建设银行个人贷款支付凭证上签字确认。 2020年1月起被告未按期足额偿还原告借款本息，截止到2020年5月13日，被告拖欠原告借款本息共计2021694.63元。 原告主张为了实现债权委托河北天枢律师事务所代理本案，该费用依约应由被告承担，但未提供律师费票据。 另查，被告杨大钊与被告李娟2013年1月4日登记结婚，2015年4月7日协议离婚，2015年5月6日复婚，2019年11月11日再次协议离婚。 涉案房屋签订合同的时间为2017年1月11日，每月偿还贷款10986.04元，被告李娟、杨大钊自2017年4月至2019年10月被告杨大钊、李娟多次向被告郭百松名下的偿还涉案房屋贷款账户打款，每月打款金额基本是10986.04元。对于打款行为，被告郭百松认为是二被告在婚姻关系存续期间购买的涉案房屋，二被告应是实际房主、实际贷款人，杨大钊、李娟应承担共同偿还责任；杨大钊、李娟认为郭百松是贷款合同的相对方，只能证明杨大钊、李娟、郭百松之间的资金往来，不能证明是杨大钊、李娟在偿还贷款，更不能证明是涉案房屋的实际所有人。 以上事实有《个人住房（商业用房）借款合同》，个人贷款支付凭证，结清试算单，个人贷款审批表，不动产登记证明，被告身份证，委托代理合同，被告郭百松人提交的偿还贷款流水、结婚登记处理表，被告李娟提交的银行流水及各方当事人的当庭陈述可证。 本院认为，原告与被告郭百松签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合同合法有效，双方应本着诚信原则确实全面履行合同义务。原告如约履行出借义务，被告未按期履行还款义务，系违约，故原告宣布贷款提前到期，要求被告偿还贷款本息、罚息的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。 违约金依合同约定计算应为594.2元（1980693.15元（本金余额）乘以万分之三），本院予以支持。 被告郭百松以其购置的涉案房屋为借款提供了抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在当事人约定的担保范围内优先受偿权。故原告主张在担保范围内对抵押物享有优先受偿权，本院予以确认。 被告杨大钊、李娟在被告郭百松签订借款合同后，长时间定期、定额向被告郭百松账户转账，用于偿还涉案房屋贷款，应当视为主动加入该债权债务关系中，因此被告杨大钊、李娟作为债务加入方，应当对于被告郭百松在本案中对于原告所付债务承担连带清偿责任。 原告主张的律师费用因未向法庭提供该费用已实际产生的证据，本院对其主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、解除原告中国建行银行股份有限公司廊坊爱民道支行与被告郭百松之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、被告郭百松于本判决生效之日起三日内给付原告中国建行银行股份有限公司廊坊爱民道支行借款本金人民币1980693.15元，并支付截止至2020年5月13日产生的利息40319.94元、本金罚息179.42元、利息罚息502.12元，以及按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定支付自2020年5月14日起至本息实际清偿之日止的利息、罚息； 三、被告郭百松于本判决生效之日起三日内给付原告中国建行银行股份有限公司廊坊爱民道支行违约金594.2元； 四、原告中国建行银行股份有限公司廊坊爱民道支行有权对冀（2017）廊坊市不动产证明第0001194号抵押登记项下的抵押财产廊坊市房屋折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款在抵押权范围内优先受偿； 五、被告杨大钊、李娟对于上述一、二、三项债务承担连带清偿责任； 六、驳回原告中国建行银行股份有限公司廊坊爱民道支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取后11489元，由被告郭百松、杨大钊、李娟共同承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省廊坊市中级人民法院。 审判员  杨晓阁 二〇二〇年九月二十一日 书记员  孙鹏宇 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。