广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1537号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市*******。负责人：李贤，行长。委托诉讼代理人：梁万兴，该行职员。委托诉讼代理人：陈大维，该行职员。被告：黄金浩，男，1978年3月9日出生，汉族，住茂名市茂南区************，公民身份号码440************010。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告黄金浩信用卡纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年9月14日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼。被告黄金浩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款159938.06元，其中本金89757.03元、违约金8874.54元、等额还款手续费942.15元、利息60364.34元（暂计算至2020年2月27日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）；2.本案的诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2015年7月，被告向原告申领了第一张龙卡信用卡，卡号为622**********147（2015年9月15日换新卡，新卡号为622**********430）。同月，被告利用该信用卡申请办理了100000元购车分期付款业务（分36期，月手续费率0.3％）。2016年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年2月27日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计120753.3元，其中本金68474.2元、利息44854.78元、违约金7424.32元。2016年3月，被告向原告申领了第二张龙卡信用卡，卡号为625**********767。2016年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年2月27日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计81.3元，其中本金37.44元、利息23.86元、违约金20元。2016年5月，被告向原告申领了第三张龙卡信用卡，卡号为622**********287。2016年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年2月27日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计39103.46元，其中本金21245.39元、利息15485.7元、违约金1430.22元、等额还款手续费942.15元。根据双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议及益贷信用卡特别说明》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款》的约定，被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告黄金浩立即偿还拖欠的款项并有权采取相应法律措施回收款项。被告黄金浩未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了中国建行银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡汽车卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议及益贷信用卡特别说明、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款及面谈记录表、购车合同、收据、机动车销售统一发票、机动车辆保险单、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、信用卡账户额度信息、广东省分行专项分期流转表（汽车）、信用卡交易明细（卡号622**********147、625**********767、622**********287）、信用卡透支催收记录、身份证复印件、行驶证复印件等证据。被告拒不到庭，亦未提交证据和质证意见，视为放弃举证和质证权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月30日，被告作为甲方向作为乙方的原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准。该领用协议第三条“使用”中的第9小点约定甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；第10小点约定甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准约定还款滞纳金为最低还款额未还部分的5％/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；第八条“其他”中的第2小点的第（3）项约定自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。同日，被告作为申请人向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，向原告申请办理10万元的分期金额，分期期数36期，手续费率0.3％。申请表附有《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》。该条款约定龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行；申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款，申请人在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可享受免息期，申请人在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡时或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金；申请人已成功办理购车分期付款，如申请提前还款，须一次性支付剩余本金，约定的手续费不予退还。2015年8月31日，原告经过审批同意被告申请办理的分期付款。2015年9月4日，被告开始使用所申请的信用卡（卡号622**********147）进行消费和还款。2015年10月23日，被告和茂名万丰汽车有限公司订立《购车合同》，使用在原告处办理的10万元分期付款购买了传祺牌多用途乘用车。2015年11月5日，原告在被告的信用卡（卡号622**********147）进行10万元的交易记账，并在2015年11月27日记账第一期分期交易2777.78元和手续费300元。2016年3月7日，被告作为申请人向原告提交《中国建设银行龙卡汽车卡申请表（粤通卡·龙卡申请专用）》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》和中国建设银行粤通卡·龙卡收费项目及标准。该领用协议第三条“使用”中的第9小点约定甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；第10小点约定甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。中国建设银行粤通卡·龙卡收费项目及标准约定还款滞纳金为最低还款额未还部分的5％，最低5元人民币；第八条“其他”中的第2小点的第（3）项约定自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。2016年5月26日，被告开始使用所申请的信用卡（卡号625**********767）进行消费和还款。2016年5月30日，被告作为甲方向作为乙方的原告提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申请开立信用卡。该申请表附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准、龙卡益贷卡费率及提示和龙卡益贷信用卡特别说明。该领用协议第三条“使用”中的第9小点约定甲方在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利，甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按月支付滞纳金；第10小点约定甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准约定还款滞纳金为最低还款额未还部分的5％/次收取，最低5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；第八条“其他”中的第2小点的第（3）项约定自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，乙方有权降低甲方信用额度、信用卡等级并告知甲方，或冻结甲方账户、收回及停用甲方信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，甲方应立即偿还全部欠款，并赔偿乙方因此受到的全部损失。龙卡益贷卡费率及提示载明申请期数为12期，基准手续费率为0.5％/月，按月收取。龙卡益贷信用卡特别说明载明龙卡益贷卡还款方式及还款规则依据龙卡信用卡章程及领用协议执行。2016年6月26日，被告开始使用所申请的信用卡（卡号622**********287）进行消费和还款。2016年8月15日，中国建设银行在其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将个人服务项目“还款滞纳金”调整为“还款违约金”，收费标准不变。被告在使用上述信用卡的还款过程中曾多次发生连续两个月以上的违约还款情况，被多次扣收还款违约金。2017年3月28日，原告将剩余购车分期金额52777.74元和分期手续费5700元记入被告的信用卡交易。原告确认截止至2020年2月27日，被告黄金浩尚欠原告信用卡欠款本金89757.03元、违约金8874.54元、手续费942.15元、利息60364.34元（暂计至2020年2月27日）。经原告多次催收，被告黄金浩均拒不偿还上述所欠款项，原告遂于2020年3月24日诉至本院，请求判如所诉。诉讼过程中，原告于2020年4月7日向本院申请财产保全，要求查封被告名下车牌号为粤K*****的传祺牌小型普通客车。本院于2020年4月7日作出（2020）粤0902民初1537号民事裁定，查封了上述车辆。原告为此向本院预交保全费520元。本院认为，《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡汽车卡申请表（粤通卡·龙卡申请专用）》、《中国建设银行粤通卡·龙卡领用协议》、《龙卡益贷卡费率及提示》和《龙卡益贷信用卡特别说明》等均系原告和被告的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，依法成立，合法有效，双方当事人均应依约履行。被告在使用信用卡消费和还款的过程中未能按时足额偿还分期款项，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布分期款项提前到期以及要求被告偿还所欠的分期款项及相应的还款违约金和利息。原告现诉请要求被告偿还截止至2020年2月27日尚欠的信用卡欠款本金89757.03元、违约金8874.54元、手续费942.15元、利息60364.34元（暂计至2020年2月27日），有合同和法律依据，本院予以支持。自2020年2月28日起的利息按领用协议的约定另行计算至信用卡欠款本金89757.03元偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限。综上，原告的诉讼请求成立，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：限被告黄金浩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行偿还信用卡欠款本金89757.03元、违约金8874.54元、手续费942.15元、利息60364.34元（利息暂计至2020年2月27日，自2020年2月28日起的利息按领用协议的约定另行计算至信用卡欠款本金89757.03元偿还完毕之日止，按月计收复利，但以不超过年利率24％为限]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3499元、保全费520元，合计4019元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告黄金浩负担。该案件受理费由被告黄金浩在履行本判决确定的履行义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 长 陈 磊人民陪审员 李 碟人民陪审员 陈世坚二〇二〇年九月十七日书 记 员 张海嫦