广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初4259号原告：广州银行股份有限公司惠州惠阳支行，住所地：惠州市惠阳区*******天彩虹城S-1073、S-2001号商铺。负责人：练文勇，行长。委托诉讼代理人：黄丽婷，广东明辅律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄楷越，广东明辅律师事务所实习律师。被告：刘建潮，男，1965年3月11日出生，汉族，住址：广东省揭阳市揭东区****************，身份证号码：440************671。原告广州银行股份有限公司惠州惠阳支行（以下简称广州银行）与被告刘建潮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序于2020年9月25日公开开庭进行了审理。原告广州银行委托诉讼代理人黄丽婷、黄楷越、被告刘建潮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、判决解除原告与被告、惠州市裕冠地产有限公司签订的《楼宇按揭贷款合同》【合同编号：广银惠阳按揭借字第【2019】1385号】；2、判决被告向原告偿还剩余借款本金人民币290000元并支付相应的利息、罚息及复利（暂计至2020年07月03日，利息为人民币8590.74元，罚息人民币59.97元，复利人民币62.96元，此后继续按照广银惠阳按揭借字第【2019】1385号】《楼宇按揭贷款合同》的约定计算至贷款本息偿清之日止），以上暂合计为人民币298713.67元；3、判决原告在本案债权范围内对处置被告名下位于惠州市惠阳区***************元******，建筑面积为33.43平方米的房产【房产证号：粤（2019)惠州市不动产权第30737**】的房产享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；4、本案案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由被告承担。事买理由：2019年9月20日，被告为购买由惠州市裕冠地产有限公司开发的位于惠州市惠阳区**********************的房产、建筑面积为33.43平方米，总房款为人民币417185元的房产（下称抵押房产），而向原告提出贷款申请，原告经过对被告提出的贷款申请进行审查后，于2019年10月25日与被告、惠州市裕冠地产有限公司签订了合同编号为广银惠阳按揭借字第【2019】1385号的《楼宇按揭贷款合同》(下称贷款合同），约定一、被告向原告借款人民币290000元，借款利率按照贷款发放日前一个工作日执行的5年期（以上)贷款市场报价利率（LPR)加152个基点执行（发放贷款时执行利率为月利率5.2667%。），借款利率按年调整，借款期限为从原告实际发放该笔借款之日起计15年，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日。二、被告同意以抵押房产为贷款合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告连续三个月或在贷款合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款合同提前到期并行使抵押权，被告可以与原告协商以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。三、被告未按贷款合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为贷款合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利。四、除非有可靠、确定的相反证据，原告有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，制作或保留的被告办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明主合同项下债权关系的确定证据。被告承诺不因上述记录、记载、单据、凭证由原告单方制作或保留，而提出异议。贷款合同签订后，原被告依法为抵押房产办理了抵押登记[抵押证号：粤（2019）惠州市不动产证明第3078840号]。2020年1月1日，被告实际收到了原告发放的贷款本金人民币290000元，原告依约履行了发放贷款的义务。但自2020年3月21日起，被告未依约向原告归还贷款本金及支付利息，暂计至2020年7月3日，被告欠原告贷款金额合计人民币298713.67元【其中，剩余本金人民币290000元、逾期利息人民币8590.74元及因此产生的罚息人民币59.97元、复利人民币62.96元】，被告的行为已构成严重违约。被告逾期还款后，原告向被告进行了多次催收，但被告依旧没有偿还欠款。原告认为，原告与被告签署的贷款合同依法成立，合法有效，应当受到法律的保护。被告长时间未还本付息的行为已构成根本违约，原告有权宣布贷款合同提前到期及解除贷款合同，要求被告一次性偿还所欠原告的剩余全部借款本金、支付相应的利息、罚息、复利，并承担相应的违约责任。被告以抵押房产提供了抵押担保并办理了房地产抵押登记，原告依法对抵押房产处置所得款项享有优先受偿权。鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。原告向本院提交如下证据：1、原告营业执照；2、被告身份证；3、商品房买卖合同、购房首付款发票；4、楼宇按揭贷款申请表；5、楼宇按揭贷款合同、不动产登记证明、借款凭证、广州银行账户流水清单；6、授权扣款委托书、欠款对账单。被告刘建潮辩称，我向原告贷款29万元支付购房款属实；借款后没有按期偿还借款本息。我本来是做餐饮的，今年由于新冠肺炎疫情影响，导致我失业没有固定收入，无法偿还借款本息。被告没有证据向本院提交。根据当事人提交的证据,本院对案件事实认定如下：2019年9月20日，被告刘建潮因购房向原告广州银行提交《楼宇按揭贷款申请书》，向被告广州银行申请贷款29万元，借款期限15年。2019年10月25日，原告广州银行(贷款人、抵押权人)与被告刘建潮（借款人、抵押人）签订《楼宇按揭贷款合同》，编号为广银惠阳按揭借字第[2019]1385号。合同约定：被告刘建潮为因向惠州市裕冠地产有限公司购买位于惠州市惠阳区**********************（建筑面积为33.43平方米，下称涉案房屋）向原告广州银行借款290000元；借款期限15年；借款人授权贷款人在发放贷款时直接以借款人支付购房款名义划入借款人指定的交易对手账户（户名：惠州市裕冠地产有限公司，开户行：广州银行惠州惠阳支行；账号：816********2010）；贷款利率为浮动即5年期贷款市场报价利率（LPR）加152基点（1个基点为0.01%）；罚息利率为本合同约定的相应贷款利率加收50%，罚息计算期限从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，贷款人有权计收复利；采用按月等额本息还款法；还款日为每月21日，最后一次还款日为贷款到期日；被告以涉案房屋向原告提供抵押担保，抵押房产价值为417185元（评估值）等等。被告刘建潮还向原告出具《授权扣款委托书》，委托原告从其在原告开立的银行账户621*************208扣款。合同签订后，被告已于2019年12月15日办理涉案房屋的不动产权证，证号为粤（2019）惠州市不动产权第3073718号。原被告于2019年12月26日办理涉案房屋的抵押登记，抵押登记证号为粤（2019）惠州市不动产证明第3078840号。2020年1月1日，原告广州银行依约向被告刘建潮在原告的银行账户621*************208支付贷款290000元。从第一期贷款至本案辩论终结，原告广州银行从被告刘建潮账户扣款收取利息33.12元、罚息0.08元、复利99.92元。被告未付清第一期月供款，之后一直拖欠未付；至2020年7月3日，被告尚欠原告借款本金290000元（其中逾期本金3945.66元）、逾期利息8590.74元、罚息59.97元、复利62.96元。在本案审理中，本院根据原告广州银行的申请，于2020年9月27日作出（2020）粤1303民初4259号裁定书，裁定查封被告刘建潮名下位于惠州市惠阳区**********************[不动产权证号：粤（2019）惠州市不动产权第3073718号];查封价值相当于298713.67元。上述房产的查封期限三年。本院认为，原告与被告刘建潮所签订的《楼宇按揭贷款合同》系双方当事人真实意思表示，约定的利率（包括利息、罚息、复利）标准未超过国家规定的上限，合同其他条款不违反法律法规强制性规定，合法有效，原被告双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告已依约向被告刘建潮支付全部借款29万元，但被告刘建潮未按合同约定按月足额向原告支付贷款本息，甚至连第一期贷款本息也未足额付清，以后的贷款月公款更是分文未付，至辩论终结时止共拖欠8期，构成严重违约，依法应当承担违约责任。原告请求解除《楼宇按揭贷款合同》，事实理由充足，符合法律规定，本院应予支持。原告请求被告刘建潮立即偿还拖欠原告借款本金29万元及利息、罚息、复利，符合合同约定，不违反法律规定，本院应予支持。原告广州银行请求被告支付复利息，有合同约定，不违反法律强制性规定，本院应予支持。原被告已对涉案房屋办理抵押登记，原告诉请就涉案房屋变卖或拍卖后的价款享有优先受偿权，依据充足，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司惠州惠阳支行与被告刘建潮于2019年10月25日签订的《楼宇按揭贷款合同》；二、被告刘建潮于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告广州银行股份有限公司惠州惠阳支行借款本金290000元、利息8590.74元、罚息59.97元、复利62.96元（利息、罚息、复利已计算至2020年7月3日止，从2020年7月4日起至清还借款之日止按合同约定的5年期贷款市场报价利率（LPR）加152基点利率标准计算利息，罚息、复利按合同计算）；三、确认原告广州银行股份有限公司惠州惠阳支行对被告刘建潮名下的坐落于惠州市惠阳区**********************产[不动产权证号：粤（2019）惠州市不动产权第3073718号]享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5780元减半收取2890元，保全费2013.58元，共计4903.58元，由被告刘建潮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  詹俐儒二〇二〇年九月二十九日书记员  吴泽苑