四川省大竹县人民法院民 事 判 决 书（2020）川1724民初2297号原告：中国工商银行股份有限公司大竹支行，住所地四川省大竹县白塔街道一环路东段**。统一社会信用代码91511724910730942H。负责人：范会君，行长。委托诉讼代理人：岳丽娟，四川迪扬律师事务所律师。被告：肖玉彪,男,生于1988年8月24日,住四川省渠县。被告:熊静思,女,生于1990年11月18日,住四川省大竹县。被告：四川华联房地产开发有限公司，住所地：大竹县工业园区永安路一段众联高新机电智谷产业园**楼，统一社会信用代码915117247847230544。法定代表人：余永权。委托诉讼代理人：何建，四川弘齐律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司大竹支行与被告肖玉彪、熊静思金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人岳丽娟、被告熊静思到庭参加了诉讼，被告肖玉彪经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。原告中国工商银行股份有限公司大竹支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款剩余本金236329.96元及利息等（截至2020年5月1日本息共计261496.01元，2020年5月2日按借款合同约定利率计算至本息全部清偿之日止）；2.判令被告肖玉彪支付原告为实现债权而产生的律师费12452元；3.判令原告对被告肖玉彪、熊静思所有的位于四川省大竹县某镇某路某幢某号房产拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权；4.判令被告四川华联房地产开发有限公司对第1.2项债务承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案产生的全部费用。事实及理由：被告肖玉彪、熊静思因购置住房需要向原告申请贷款，2015年3月17日双方签订《个人借款/担保合同》，借款金额为27万元，借款期限为20年，执行年利率为6.785％，按月等额本息还款，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。被告四川华联房地产开发有限公司承担阶段性连带保证责任。2015年4月1日，原告向被告四川华联房地产开发有限公司账户发放贷款27万元，被告肖玉彪、熊静思自2016年1月1日开始出现逾期还款情形，截止2020年5月1日，被告未偿还的本金为236329.96元，利息12714.05元。原告催收未果提起诉讼。被告肖玉彪未到庭，未提交答辩意见。被告熊静思辩称：借款属实，愿意按照合同约定逐月偿还借款，原告主张律师费过高。被告四川华联房地产开发有限公司辩称，1.被告公司仅在抵押登记前承担阶段性连带保证责任，原告要求被告公司承担连带清偿责任没有事实根据，2.在计算罚息后不能再计算复利，3.原告以律师函的方式宣布借款提前到期，但未给予相应的期限。请求驳回对被告单位的诉讼请求。本院经审理认定如下事实：被告肖玉彪、熊静思于2013年11月19日登记结婚。2015年1月15日，原告与被告四川华联房地产开发有限公司签订《按揭贷款业务合作协议》，合同第一条约定，原告为被告四川华联房地产开发有限公司开发的蓝润·财富中心一期第二批A、B、C、D1、D2幢项目的按揭贷款办理银行，第三条约定，在原告与借款人办妥有关贷款手续后，根据借款合同约定将贷款资金全部划到四川华联房地产开发有限公司在原告处开立的账户，账号（XXXXXXXXXXX********）。第四条约定，在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》及《土地他项权利证明书》交原告收押之前，被告四川华联房地产开发有限公司同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，借款人在被告四川华联房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证期间未按照合同约定履行还款义务，四川华联房地产开发有限公司保证在接到原告书面催款通知后3日内履行还款义务，四川华联房地产开发有限公司未主动履行上述还款义务，即表示授权原告从其开立的账户中扣款。2015年3月10日，被告肖玉彪、熊静思因购房需要向原告申请借款。2015年3月17日被告肖玉彪、熊静思作为借款人，被告四川华联房地产开发有限公司作为保证人与原告签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住贷]字[达州]行[大竹]支行[2015]年[0324]号），合同约定：借款金额270000元，借款期限20年(2015年4月1日起至2035年4月1日止)，借款用途为购买大竹县某镇某路某住房。关于利率，4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%（当期执行利率6.7585%），贷款发放后遇基准利率调整，贷款期期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按该次调整后的基准利率及4.1约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。关于放款，5.3将贷款一次性划入四川华联房地产开发有限公司账号（XXXXXXXXXXX********）。按月等额本息还款。9.1借款人未按照合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利率计收复利。罚息按在第4条约定的利率基础上加收50%确定（当期执行逾期利率10.1775%）。贷款的担保方式为抵押、保证，18.1被告肖玉彪、熊静思以所购房屋提供抵押，对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。10.2保证人承担阶段性连带责任保证，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证证书，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务承担债务免除责任。14.1、14.2约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。2015年3月10日，被告四川华联房地产开发有限公司向原告出具阶段性担保函，同意为原告为肖玉彪的个人住房贷款金额270000元提供阶段性担保，保证期为自《借款合同》确定的每期还款日之次日起两年。如贷款人根据《借款合同》约定提前收回贷款的，保证期间为原告向借款人通知的还款之次日起两年。，担保范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。如借款人未按借款合同有关约定履行还款义务时，原告可从被告四川华联房地产开发有限公司保证金账户和四川华联房地产开发有限公司在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息。2015年3月31日，原告与被告肖玉彪、熊静思就大竹县某镇某住房办理房屋预告登记证明。至今案涉房屋未办理正式抵押登记信息的房屋他项权证证书。2015年4月1日，原告按约定将270000元贷款转入被告四川华联房地产开发有限公司账户。被告肖玉彪、熊静思在履行《借款合同》过程中出现违约，至2019年5月，被告肖玉彪、熊静思违约月数达8个月。2018年11月17日向被告四川华联房地产开发有限公司发送个人逾期贷款催收通知书，从2018年6月29日至2019年6月25日，原告先后从被告四川华联房地产开发有限公司账户上扣划被告肖玉彪、熊静思贷款本息36174.64元。2020年9月28日，被告肖玉彪、熊静思向被告支付了被告四川华联房地产开发有限公司代付的贷款本息36174.65元。2020年5月21日，原告通过委托诉讼代理人向被告肖玉彪、熊静思、四川华联房地产开发有限公司发送律师函，宣布本笔贷款提前到期，通知被告于收函后7日内向原告偿还全部剩余贷款本息。被告四川华联房地产开发有限公司于2020年5月24日收到律师函，被告肖玉彪于2020年5月26日收到律师函，被告熊静思于2020年5月25日收到律师函。截止2020年5月1日，被告肖玉彪、熊静思未偿还借款本金236329.96元，利息12714.05元。上述事实，有当事人陈述，原告单位营业执照、法定代表人身份证明、被告肖玉彪、熊静思的身份证和常住人口登记卡复印件，结婚证、被告四川华联房地产开发有限公司的营业执照、按揭贷款业务合作协议、贷款申请表、共同还款承诺书、[住贷]字[达州]行[大竹]支行[2015]年[0324]号《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、房屋预告登记证明、合同备案信息查询结果、借据历史处理明细查询单、贷款催收通知书、原告因被告肖玉彪、熊静思未如约还款在四川华联房地产开发有限公司扣划贷款本息凭证、贷款提前到期律师函及邮件投递记录、委托代理合同等证据证实，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力,当事人应当按照约定履行自己的义务。原告中国工商银行股份有限公司大竹支行与被告肖玉彪、熊静思、四川华联房地产开发有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。被告肖玉彪、熊静思夫妻共同申请贷款，该债务为夫妻共同债务，二人应共同清偿。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”原告中国工商银行股份有限公司大竹支行按合同约定履行了发放贷款义务，被告肖玉彪、熊静思未按合同约定期限履行还本付息的义务，已构成违约，按照《借款合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告偿还借款本金并按合同约定支付资金利息等。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，原告要求被告支付复利的诉讼请求，因合同约定复利计收的基数为应付未付利息，本院对上述本金、利息、罚息予以支持，但被告肖玉彪、熊静思应归还的全部利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规规定，抵押权预告登记是一种临时性登记行为，法律赋予了抵押预告登记能够对抗第三人得到物权效力，但鉴于不动产物权尚未成立，不具备法定的抵押登记条件，故不产生优先受偿权，原告要求对被告肖玉彪、熊静思所有的位于四川省大竹县某镇某路某房产拍卖、变卖或者折价后的价款享有优先受偿权的请求，本院不予支持。被告四川华联房地产开发有限公司在《个人购房借款/担保合同》中作为保证人，为案涉债务提供阶段性连带责任担保，免除条件为“正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证证书”，但至今未办理正式抵押登记手续，原告未取得案涉房屋他项权证，被告四川华联房地产开发有限公司仍应按约定在保证担保范围内对被告肖玉彪、熊静思的债务承担连带保证责任。原告要求被告支付代理费的主张，因原告未举证证明该费用已实际发生，该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖玉彪、熊静思于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大竹支行借款本金236329.96元及截止2020年5月1日前利息12714.05元（含罚息、复利），并按合同约定的利率支付从2020年5月1日起至借款还清之日止的资金利息、罚息及复利（以年利率24%为限）。。二、被告四川华联房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任，并在承担保证责任后，有权向债务人肖玉彪、熊静思追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司大竹支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2611元，由被告肖玉彪、熊静思、四川华联房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。审判员 胡 劲二〇二〇年九月二十九日书记员 李泓亭