四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1503民初1297号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人:李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：尹洋，系该行员工。 委托诉讼代理人：樊宴伶，系该行员工。 被告：陈航，男，汉族，1971年10月1日出生，住四川省宜宾市南溪区。 被告：任幼玲，女，汉族，1975年9月6日出生，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称南溪农商行）与被告陈航、任幼玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人尹洋、樊宴伶，被告陈航到庭参加诉讼。被告任幼玲经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈航、任幼玲立即归还原告借款本金109809.62元及利息（利息的计算方法：从2016年3月21日起至2017年8月30日止，以本金159809.62元为基数，以固定月利率9.45‰计算；复利的计算方法：从2016年6月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期月利率14.175‰计算；罚息的计算方法：从2017年8月31日起至2019年6月2日止，以本金159809.62元为基数，按逾期月利率14.175‰进行计算。从2019年6月3日起至2020年1月24日止，以本金139809.62元为基数，按逾期月利率14.175‰进行计算。从2020年1月25日起至本金还清为止，以本金109809.62元为基数，按逾期月利率14.175‰进行计算，以上应扣除被告已经支付的500元利息。）；2.判令对拍卖、变卖两被告的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3.判令二被告承担本案的诉讼费。 事实与理由：2013年4月15日，被告陈航因房屋装修缺少资金，向原告下辖的江南支行申请抵押借款20万元，月利率9.6‰，期限三年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2016年4月14日前还清借款本息。两被告用共同所有的位于南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请依法判决。 被告陈航辩称，本案借款是真实的，原告主张的借款金额也是真实的。由于我投资失败，导致逾期归还银行的贷款。请求人民法院对本案进行调解结案。 被告任幼玲未答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准南溪农商行开业。自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称原南溪农商行）自行终止。其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继，南溪农商行系宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构。 被告陈航、任幼玲系夫妻关系。2013年4月15日，陈航向原南溪区农村信用合作联社江南分社（即原南溪农商行江南支行）提交贷款申请书，向原南溪农商行江南支行申请借款20万元。同日，被告任幼玲提交共同债务人承诺书，承诺为陈航的该笔贷款承担连带清偿责任。 2013年4月15日，陈航与原南溪农商行江南支行签订《个人借款合同》，约定陈航向该行借款20万元用于房屋装修，借款到期日为2016年4月14日；贷款利率为固定月利率9.6‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款借据和本合同约定不一致的，以借款借据为准；按季结息，结息日为每季末月的第20日；对未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 为确保上述债务的履行。同日，陈航、任幼玲与原南溪农商行江南支行签订《个人抵押合同》，用二被告共同所有的位于宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为本案借款提供抵押担保。合同第三条约定担保范围为主合同项下本金20万元及利息、复利、罚息、诉讼费等实现债权与担保权利的费用。2013年4月17日，原、被告就上述抵押房产办理了抵押权登记（宜宾房他证南溪区字第2××6号）。 2013年4月19日，陈航签署《借款借据》，确认借款利率为固定月利率9.6‰，按季结息，到期日2016年4月14日。 2016年4月9日借款期限届满前，陈航作为借款人、任幼玲作为保证人与原南溪农商行江南支行签订《借款展期协议》，约定为陈航向该行所借20万元贷款展期至2017年8月30日；贷款利率变为固定月利率9.45‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；保证期间至展期后的债务履行期限届满之日后两年；本协议生效后，原借款合同仍然继续有效，甲、乙双方有关权利义务仍按原借款合同执行，但与本协议约定不一致的，以本协议为准。 2017年8月25日，原南溪农商行江南支行向陈航发出到逾期贷款催收通知书，要求被告归还尚欠本金159809.62元及利息。 另查明，借款后陈航正常支付利息至2016年3月20日，又于2016年6月2日归还利息500元。同时，陈航于2016年3月31日向原告归还40190.38元本金，于2019年6月2日归还本金2万元，于2020年1月24日归还本金3万元，共计归还本金90190.38元。 本院认为，宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，原告南溪农商行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与陈航签订的《个人借款合同》依法成立，该合同合法有效。原告按借款合同约定向陈航发放了20万元贷款并在贷款到期后同意继续展期，被告陈航亦应当按照合同约定向原告履行还本付息义务。现本案借款已到期，陈航逾期不还本付息的行为已构成违约。故本院对原告要求陈航偿还借款本金109809.62元的诉讼请求依法予以支持。原、被告在借款合同及展期协议中对贷款利率、罚息利率的约定均未超过法律保护上限。被告在2016年3月31日归还本金40190.38元，且原告认可被告支付利息至2016年3月20日，故本院对原告主张以159809.62元为基数计算利息的请求予以支持。对于原告主张的复利，当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对逾期利息计收复利的诉请不予支持，复利仅计算至借款到期之日止。原告对罚息的诉讼请求不超过合同的约定，未违法法律规定，本院依法予以支持。 被告任幼玲自愿签署承诺书，作为陈航在本案的共同债务人，因此，本院对原告要求任幼玲承担连带清偿责任的诉讼请求依法予以支持。 二被告自愿以共同所有的房产为本案债务提供抵押担保，抵押权已设立，故本院对原告的该项诉讼请求依法予以支持。 被告任幼玲经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提供证据证明其主张，视为放弃答辩、举证与质证的权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈航、任幼玲于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行支付借款本金109809.62元及利息、复利、罚息（利息的计算方法：从2016年3月21日起至2017年8月30日止，以本金159809.62元为基数，按月利率9.45‰计算；复利的计算方法：从2016年6月21日起至2017年8月30日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期月利率14.175‰计算；罚息的计算方法：从2017年8月31日起至2019年6月2日止，以本金159809.62元为基数，按逾期月利率14.175‰计算。从2019年6月3日起至2020年1月24日止，以本金139809.62元为基数，按逾期月利率14.175‰计算。从2020年1月25日起至本金还清之日止，以本金109809.62元为基数，按逾期月利率14.175‰计算。以上应扣除被告已经支付的500元利息）； 二、被告陈航、任幼玲到期未履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行对抵押物即被告陈航、任幼玲共同所有的位于四川省宜宾市南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋（宜宾房他证南溪区字第2××6号）享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2496元，减半收取计1248元，由被告陈航、任幼玲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员 韩 松 二〇二〇年九月三十日 书记员 刘怡梅