广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0804民初491号原告：湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行，住所地：广东省湛江市坡头区*****，统一社会信用代码91440804MA53Y7W749。负责人：梁何海，职务：行长。委托诉讼代理人：庞胜，男，1972年9月20日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区*********，公民身份号码440************114，系该行员工。被告：邹秀玲，女，1978年9月24日出生，汉族，住广东省遂溪县***********，公民身份号码440************327。被告：邹逢，女，1968年2月14日出生，汉族，住广东省遂溪县************，公民身份号码440************329。被告：吴国军，男，1969年8月8日出生，汉族，住广东省遂溪县************，公民身份号码440************11X。被告：林伟春，男，1979年5月28日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区*********之三，公民身份号码440************479。原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行（下简称农商行坡头支行）诉被告邹秀玲、邹逢、吴国军、林伟春金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行坡头支行的委托诉讼代理人庞胜到庭参加诉讼，被告邹秀玲、邹逢、吴国军、林伟春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告农商行坡头支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告邹秀玲归还原告借款本金99980.74元及利息（从欠息之日起至还清本息为止）；二、确认原告与被告签订的《抵押担保合同》原告享有拍卖优先受偿权；三、判令被告邹逢、吴国军、林伟春承担借款偿还连带责任；四、被告承担本案诉讼、执行、财产保全、拍卖、评估等全部费用。诉讼中，原告明确第一项诉讼请求的利息以本金99980.74元为基数，按年利率21.9%，自2018年3月5日起计至还清款之日止；明确第二项诉讼请求为原告对位于湛江市赤坎区***********西粤京基城首期10幢2807房、宝马牌粤G*****号车辆抵押物享有优先受偿权。事实与理由：被告邹秀玲于2016年3月4日向湛江市坡头区**信用合作联社乾塘信用社（下简称乾塘信用社）借款10万元，双方订立借款合同约定借款用于进货，期限2年，借款方式为保证担保；乾塘信用社并与被告邹逢、吴国军、林伟春签订保证合同以及与邹秀玲签订抵押保证合同。被告邹秀玲取得借款后未能依约偿还借款本息，只归还部分利息，利息清偿至2018年3月4日。现被告邹秀玲尚欠借款本金99980.74元，至2020年3月21日止尚欠利息45494.57元。被告借款后逾期不归还，经原告多次催收无果。2019年10月30日起，乾塘信用社的债权债务由原告农商行坡头支行承继，被告邹秀玲、邹逢、吴国军、林伟春应向原告承担还本付息的责任，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告邹秀玲、邹逢、吴国军、林伟春不作答辩，亦没有证据向本院提交。原告农商行坡头支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：借款人身份证、户口本，保证人身份证、户口本，借款人、保证人婚姻证明，《商品房买卖合同》、机动车行驶证，借款申请书，借款借据、《借款合同》，《保证合同》、保证人承诺书，《抵押担保合同》，欠息清单，营业执照、湛江农村商业银行股份有限公司关于新设分支机构与原机构对应关系情况的说明。本院认定上述证据均客观真实，不违反法律的规定，予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2016年3月4日，被告邹秀玲作为借款人，被告邹逢、吴国军、林伟春作为担保人，与乾塘信用社订立《借款合同》[编号：乾塘农信（2016）借字第100******1****800号]，主要约定：贷款人授予借款人在2016年3月4日至2018年3月4日内使用贷款额度10万元；借款类型为新增借款；借款用于进货；贷款执行利率为月利率12.1667‰直至借款到期日；逾期贷款的罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息等。同日，邹逢、吴国军、林伟春还与乾塘信用社签订《保证合同》[编号：乾塘农信（2016）保字第101***********234号]，主要约定：邹逢、吴国军、林伟春为邹秀玲履行主合同项下的10万元债务提供连带责任保证担保，保证担保范围包括：全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权产生的一切费用等，保证期间为主合同债务履行期届满之日起5年。同日，邹秀玲还与乾塘信用社签订《抵押担保合同》，主要约定：邹秀玲以其名下的位于湛江市赤坎区*******/43号西粤·京基城首期10幢2807房、车牌号码为粤G*****宝马牌小型轿车为其履行主合同项下的10万元债务提供抵押担保，抵押担保范围与保证担保的范围一致，抵押权存续期间为自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。邹秀玲均未为设置该项抵押权办理抵押登记手续。同日，乾塘信用社将借款10万元划入邹秀玲指定的借款账户。借款期限届满后，邹秀玲尚欠乾塘信用社借款本金99980.74元，利息清偿至2018年3月4日。另查明，2019年10月26日原告农商行坡头支行成立，乾塘信用社变更为湛江农村商业银行股份有限公司乾塘支行（下简称农商行乾塘支行）。2019年10月30日湛江市坡头区**信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由农商行坡头支行承继。农商行乾塘支行为湛江农村商业银行股份有限公司辖内的二级机构，不具有独立的法人资格。又查明，邹秀玲与林伟春是夫妻关系，邹秀玲与邹逢是姐妹关系，邹逢与吴国军是夫妻关系。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。邹秀玲、邹逢、吴国军、林伟春与乾塘信用社签订的《借款合同》，邹逢、吴国军、林伟春与乾塘信用社签订的《保证合同》，邹秀玲还与乾塘信用社签订的《抵押担保合同》，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的规定，合同的各方当事人应当遵照履行。本案的焦点问题是：一、关于邹秀玲尚欠借款本金的问题。农商行坡头支行提交的《借款合同》、借款借据已形成完整的证据链，足以认定乾塘信用社已经向邹秀玲提供借款10万元，及借款期限届满后，邹秀玲没有依约归还借款本金。邹秀玲尚欠乾塘信用社借款本金99980.74元。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”的规定，农商行坡头支行诉讼请求邹秀玲偿还借款本金99980.74元，于法有据，本院予以支持。二、关于农商行坡头支行请求邹秀玲支付利息的问题。双方在《借款合同》中约定，借款执行利率为月利率12.1667‰，逾期借款的罚息利率在借款执行利率基础上加收50%，即年利率为21.9%。邹秀玲已清偿利息至2018年3月4日。依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”第三十二条：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”的规定，农商行坡头支行起诉时全国银行间同业拆借中心公布2020年5月20日的一年期贷款市场报价利率为3.85%，即四倍利率为15.4%（3.85%×4），农商行坡头支行诉讼请求的逾期利息计算已经超过了法律保护的利率上限。本院支持逾期利息按年利率15.4%，从2018年3月5日起计算至还清款之日止，超出部分的诉讼请求本院不予支持。三、关于农商行坡头支行对抵押物是否享有优先受偿权的问题。原、被告签订合同，邹秀玲以其名下房产和车辆为自己的借款提供抵押担保，但均未为设置该项抵押权办理抵押登记手续。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。”第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百八十八条：“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记，不得对抗善意第三人。”的规定，邹秀玲以其名下房产提供抵押担保而设置的抵押权未设立；以其名下车辆提供抵押担保而设置的抵押权虽设立，但不得对抗善意第三人。农商行坡头支行诉讼请求对邹秀玲的位于湛江市赤坎区***********西粤京基城首期10幢2807房、宝马牌粤G*****号车辆抵押物享有优先受偿权理据不足，本院不予支持。四、关于邹逢、吴国军、林伟春的担保责任问题。乾塘信用社与邹逢、吴国军、林伟春均在《保证合同》中约定：邹逢、吴国军、林伟春自愿为上述《借款合同》的借款保证人，为连带责任保证担保。依照《中华人民共和国担保法》第七条：“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。”第十八条：“当事人在保证担保借款合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，故邹逢、吴国军、林伟春应对邹秀玲上述确定的债务承担连带清偿责任。五、关于本案的原告主体问题。乾塘信用社变更为农商行乾塘支行，是湛江农村商业银行股份有限公司辖内的二级机构，不具有独立的法人资格。根据湛江农村商业银行股份有限公司的授权，乾塘信用社的权利义务由原告农商行坡头支行承继。依照《中华人民共和国合同法》第九十条：“当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。”的规定，农商行坡头支行是本案的适格原告。被告邹秀玲、邹逢、吴国军、林伟春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状及证据材料,视为放弃答辩以及举证质证的权利，所产生的法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十二条的规定，判决如下：一、限被告邹秀玲于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金99980.74元及利息（以99980.74元本金为基数，按年利率15.4%，从2018年3月5日起计算至还清款之日止）给原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行；二、被告邹逢、吴国军、林伟春对被告邹秀玲上述确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2299.52元，由被告邹秀玲、邹逢、吴国军、林伟春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  林丽雀人民陪审员  庞贵彦人民陪审员  张海馨二〇二〇年九月三日书 记 员  刘玉婵附相关法律条文及司法解释：《中华人民共和国合同法》第九十条当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。第三十二条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。