广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初2852号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明、张温阳，均系广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄立义，男，1986年11月8日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市*************。被告：陈妹妹，女，1987年3月1日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市*************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告黄立义、陈妹妹金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用普通程序,于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳，被告黄立义到庭参加诉讼。被告陈妹妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄立义签订的《自信卡（自信一贷）申请表》编号：150*****201、《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107*****1624、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001共同构成的个人信用贷款合同；2、被告黄立义向原告偿还借款本金人民币（下同）87127.92元及利息、罚息、复利【暂计至2020年6月2日利息2980.18元、罚息272.23元、复利56.92元，以上暂合计90437.25元；此后至借款偿清日止，对逾期借款本金按贷款利率（以月利率1.1%水平上加收30%）计付利息与罚息、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、被告陈妹妹在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由二被告承担。事实与理由：2015年7月29日，二被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》（含：广发银行股份有限公司个人信用贷款条款）编号：150****201，向原告申请个人信用贷款。2015年8月18日，原告与被告黄立义经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：107*****1624，主要约定：1、原告向被告黄立义提供循环授信额度14万元，有效期自2015年8月18日起至2020年8月18日止，2、被告的贷款用途为购耐用消费品，还款方式为等额本息，还款日为每月8日；3、被告黄立义的贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为案涉合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告黄立义逾期还款则对拖欠借款按罚息利率分别计收利息、罚息、复利；4、被告黄立义可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账；5、被告黄立义如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告黄立义立即归还借款本息及费用；6、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。2015年8月18日，原告与被告黄立义签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001，主要约定：1、原告向被告黄立义发放贷款本金为14万元整，贷款期限为36个月，贷款用途为购耐用消费品；2、被告黄立义提供还款账户、放款账户均为621*************097，选择支付方式为自主支付；3、被告黄立义的计息方式、还款方式、还款日等均以《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的方式执行。原告向被告黄立义发放贷款，被告黄立义却未按合同约定还款。截止至2020年6月2日，被告黄立义仍拖欠原告上述诉请款项，被告陈妹妹亦未履行共同清偿责任。原告通过多种方式向二被告催收无果。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第31款第2项、第32款第5项约定，原告有权解除案涉合同；二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第31款第2项、第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告黄立义立即归还借款本息及费用。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条第11款、个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告黄立义应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告黄立义作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、案涉借款发生在二被告的婚姻关系存续期间，并被告陈妹妹在案涉申请表“借款人配偶”一栏签字确认，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务，被告陈妹妹应当承担共同清偿责任。四、二被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告黄立义辩称，没有意见。被告陈妹妹经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2015年7月29日，被告黄立义向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》编号：150****201，向原告申请办理个人信用贷款，被告黄立义在借款人签名处签名确认并按指模、被告陈妹妹在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告黄立义上述申请后，双方于2015年8月18日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告黄立义发放授信额度为人民币14万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告黄立义购耐用消费品，额度有效期限自2015年8月18日起至2020年8月18日止，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月8日。2015年8月18日，根据《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由原告向被告黄立义发放贷款14万元，贷款期限36个月，月利率1.1%，还款方式为等额本息，还款日为每月25日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%……；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告已依约向被告黄立义发放了贷款。被告黄立义自2020年3月开始出现逾期还款，经原告催收，被告黄立义仍未依约偿还本金及利息，截止2020年6月2日，被告已实际拖欠本金87127.92元、利息2980.18元、罚息272.23元、复利56.92元，合计90437.25元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告黄立义与被告陈妹妹是夫妻关系，于2011年9月13日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告陈妹妹经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告黄立义、陈妹妹之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告黄立义发放了贷款，但被告黄立义在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2020年3月开始出现逾期还款，截止2020年6月2日，被告已实际拖欠本金87127.92元、利息2980.18元、罚息272.23元、复利56.92元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告黄立义清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。本案借款是在黄立义、陈妹妹婚姻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，黄立义欠原告的债务，是用于房屋装修、大宗购物，属用于夫妻共同生活，且陈妹妹在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶处签名按印确认。再者，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。陈妹妹作为黄立义的配偶，在《自信卡（自信一贷）申请表》的“借款人配偶签名处”确认并按印，是其真实意思表示，可确认陈妹妹对黄立义上述借款知情。因此，原告要求被告陈妹妹对被告黄立义的上述债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告黄立义签订的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告黄立义应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金87127.92元、利息2980.18元、罚息272.23元、复利56.92元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月2日，以后按《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定计至借款本息还清之日止）。三、被告陈妹妹对被告黄立义的上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3100元（原告已预交），由被告黄立义、陈妹妹共同承担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年九月二十五日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉