湖北省武汉市蔡甸区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0114民初753号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：李毅，上海市海华永泰（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑浩莉，上海市海华永泰（武汉）律师事务所律师。被告：祝满，女，1985年10月29日出生，汉族，住湖北省武汉市蔡甸区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告祝满保险人代为求偿纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序独任公开开庭进行审理。原告平安保险公司委托代理人李毅到庭参加诉讼，被告祝满经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付理赔款共计人民币31773.87元（包括本金30943.52元、利息830.35元，罚息0元）；2、被告向原告支付逾期保费共计人民币2016元；3、被告以保险理赔款为基数，自2013年9月22日起至款项还清之日止，按照年利率24%标准向原告支付违约金，暂计算至起诉之日为80857.56元；4、本案律师费用、诉讼费由被告承担。原告明确第三项诉请中保险理赔款包括理赔款及逾期保费。事实与理由：2012年9月4日，被告与中国光大银行股份有限公司武汉徐东支行（以下简称光大银行徐东支行）签署贷款合同，向其贷款40000元人民币。同时，被告就该笔贷款向原告投保保证保险，以银行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》。银行按照贷款合同约定向被告发放共计40000元人民币的贷款。但自2013年7月4日始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险单“特别约定”条款：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告于2013年9月22日向被保险人银行进行理赔，理赔金额共计31773.87元人民币，银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截至起诉日，被告未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计80857.56元人民币(原告自愿调整为年利率24%计算)。被告祝满未到庭应诉，也未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年8月30日，被告祝满与光大银行徐东支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行徐东支行向被告发放贷款40000元，贷款用途为个人消费，贷款期限为36个月，贷款年利率为8.61%，罚息利率为约定贷款利率上浮50%，合同还对等其他事项进行了约定。2012年9月4日，光大银行徐东支行向被告发放贷款40000元。同日，被告祝满作为投保人与原告作为保险人签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，为其与光大银行徐东支行签订借款合同投保，保证保险金额为47560元，保险期间自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费金额560元，每月保费费率1.4%，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。同时约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或者提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。保证保险条款中明确利息为投保人和被保险人签订的个人消费贷款合同中约定以及相关法律规定的被保险人的应收利息，包括但不限于利息、约定利息、罚息、复利等。2012年10月4日至2013年6月14日，被告共计偿还借款本金9056.48元，利息2326.18元，并支付保费5040元。2013年6月15日起，被告未再向光大银行徐东支行还本付息。2013年9月22日，原告按保险单约定向光大银行徐东支行代为偿还被告下欠款项31773.87元（包括本金30943.52元、利息830.35元），自2013年6月15日起被告未支付保费。上述事实有原告提供的个人贷款合同、贷款借据、平安个人消费信贷保证保险、平安个人消费信贷保证保险条款、代偿债务确认书、还款明细表及原告当庭陈述等证实，本院予以采信。本院认为，被告祝满为履行其与光大银行徐东支行的个人贷款合同向原告平安保险公司投保平安个人消费信贷保证保险，双方保险合同关系成立并生效,对双方当事人均具有拘束力，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告祝满未依约向光大银行徐东支行还款，导致保险理赔发生。原告向光大银行徐东支行代偿债务后，取得对被告的代位求偿权。依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，被告祝满未按期足额缴纳保险费，原告享有要求被告支付逾期保费的权利。但依照最高人民法院于2015年8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。”的规定，原告主张的理赔款包括借款本金30943.52元以及按照年利率8.61%计算的利息830.35元，原告主张支付逾期保费费率为年利率16.8%，原告主张支付的理赔款和保险费超出法律规定，故本院认定被告需向原告支付理赔款、逾期保费共计33317元。同理，根据保险单特别约定第3条规定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告计算违约金的基数为保险理赔款31773.87元（包括本金30943.52元、利息830.35元），按照此基数，以原告主张的年利率24%计算违约金超出法律规定，故被告应以30943.52元为基数，按照年利率24%计算标准，向原告支付自2013年9月23日至2020年5月9日违约金为49922元并继续按照上述标准支付自2020年5月10日至款项还清之日止的违约金，原告主张违约金超出部分，本院不予支持。关于原告要求被告承担本案律师费的诉求，因原告未提供相应证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（最高人民法院于2015年8月6日发布）第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告祝满于本判决生效之日起三日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款、逾期保险费共计33317元；二、被告祝满于本判决生效之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付截至2020年5月9日的违约金49922元并继续支付以30943.52元为基数，按照年利率24%，自2020年5月10日起至款项还清之日止的违约金；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2593元，公告费560元，共计3153元由原告中国平安财产保险股份有限公司负担864元，被告祝满负担2289元（原告已垫付，执行时由被告一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘汉金二〇二〇年九月二十八日法官助理杨新辉书记员蒋庆豪