福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0504民初1813号 原告：泉州银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区安吉路阳光美尔奇店面**。 负责人：李峤，该支行行长。 委托诉讼代理人：骆渟婷，福建建达（泉州）律师事务所律师。 被告：吴明辉，男，1988年11月15日出生，汉族，住福建省宁化县。 被告：简红玉，女，1998年3月18日出生，汉族，住贵州省遵义县。 原告泉州银行股份有限公司洛江支行（以下简称泉州银行洛江支行）与被告吴明辉、简红玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告泉州银行洛江支行的委托诉讼代理人骆渟婷到庭参加诉讼，被告吴明辉、简红玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 泉州银行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴明辉立即偿还泉州银行洛江支行借款本金74000元，并支付相应的利息、罚息、复利（截至2020年5月26日为665.35元，自2020年5月27日起至实际清偿之日止按《个人微贷自助借款合同》的约定计算），以上合计74807.29元；2.由吴明辉承担本案案件受理费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2019年5月5日，泉州银行洛江支行与吴明辉签订《个人微贷自助借款合同》（编号：HT9350501015DSH1190504061）一份，约定泉州银行洛江支行同意授予吴明辉的自助贷款额度为7.4万元，贷款额度使用有效期自2019年5月5日起至2020年11月5日止，自助借款额度项下自助单笔借款期限最长不超过12个月，借款年利率9.125%，还款方式为按月付息、借款到期还本，贷款发放日以贷款人相关系统电子记录所记载的实际发放日为准，并对合同双方权利义务、违约责任等作出明确约定。合同签订后，泉州银行洛江支行依约向吴明辉发放贷款，但吴明辉在借款到期后未能还清借款本息。截至2020年5月26日，吴明辉尚欠泉州银行洛江支行借款本金74000元及利息、罚息、复利665.35元。简红玉系吴明辉配偶，并作为共同借款人在借款合同中签字确认，应与吴明辉共同偿还所负债务。上述款项，泉州银行洛江支行多次向吴明辉、简红玉催讨未果。故起诉，请求支持泉州银行洛江支行的全部诉讼请求。 庭审中，泉州银行洛江支行明确第1项诉讼请求及事实理由中截至2020年5月26日的利息、罚息、复利为“665.35元”系笔误，结合其提供的证据目录及证据借据本息计算单，可以确认截至2020年5月26日的利息、罚息、复利应为“807.29元”。 吴明辉、简红玉未作答辩。 当事人围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。泉州银行洛江支行提交如下证据： 1.营业执照、金融许可证复印件各一份，证明泉州银行洛江支行的基本信息及诉讼主体资格； 2.居民身份证复印件两份，证明吴明辉、简红玉的身份信息及诉讼主体资格； 3.《个人微贷自助借款合同》一份，证明泉州银行洛江支行与吴明辉、简红玉之间存在金融借款关系的事实，双方对借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等内容作出约定； 4.借据本息计算单一份、贷款还款凭条二十七份、分户明细账一份，证明截至2020年5月26日，吴明辉、简红玉尚欠泉州银行洛江支行借款本金74000元及利息、罚息、复利807.29元（其中：利息270.01元、罚息534.58元、复利2.7元），以上合计74807.29元。 吴明辉、简红玉未向本院提交任何证据。 对上述证据，本院认证如下：吴明辉、简红玉未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；泉州银行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月5日，借款人吴明辉与贷款人泉州银行洛江支行签订一份编号为HT9350501015DSH1190504061的《个人微贷自助借款合同》，约定：1.贷款人同意授予借款人自助贷款额度为74000元，贷款额度使用有效期自2019年5月5日起至2020年11月5日止；2.本合同项下的具体每笔贷款用途为大额消费；3.自助借款额度项下自助单笔借款期限最长不超过12个月，最短不少于1天；4.放款日及分期日以贷款人相关系统电子记录所记载的实际发放日为准；5.本合同项下借款人在自助借款额度有效期内申请使用的各项借款总余额不得超过74000元；6.本合同自助借款额度项下循环借款自贷款人将款项划入借款人账户之日起依据实际借款天数按日计息（日利率=年利率÷360），按月结息，结息日为每月的21日；7.自助循环借款的年利率为9.125%固定利率，合同期内不调整；8.贷款人采用借款人自主支付方式进行贷款发放，“借款人自主支付”是指贷款人将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合借款合同约定用途的借款人交易对象；9.还款方式：按月付息，借款到期还本，即按合同约定按月足额支付利息，额度内的每笔借款到期日一次性全部偿还借款本金（如最后一期有利息，含利息），每月利息还款额=贷款本金×借款天数×日利率；10.借款人应在本合同约定的还款日和结息日通过指定账户向贷款人按时足额清偿所借款项；11.借款人到期不偿还本合同项下借款本金及利息的，贷款人有权限期清偿，借款人授权贷款人自行扣收借款人开立在泉州银行股份有限公司及其所有分支机构的所有账户中的资金以抵偿本合同项下的债务。同时对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复利。扣划款项为外汇的，按扣划日贷款人所公布的外汇买入价折算；12.借款期内借款人不能按期支付的利息按本合同约定的利率计收复利。简红玉作为共同借款人在上述合同的“共同借款人签字”处签名捺印。上述合同签订后，泉州银行洛江支行于2019年5月7日发放贷款74000元到吴明辉的银行账户，该笔借款的到期日为2020年5月7日。借款期限届满后，吴明辉未依约偿还借款本金并付清利息。简红玉也未依约履行共同还款责任。截至2020年5月26日，吴明辉尚欠借款本金74000元、利息270.01元、罚息534.58元、复利2.7元。泉州银行洛江支行于2020年6月21日从吴明辉的账户自行扣收0.01元，该款项用于抵偿利息。庭审中，泉州银行洛江支行自认借款期限届满后，案涉借款未再计算利息，仅计算罚息、复利，罚息、复利的起算时间均为2020年5月8日。截至2020年9月2日，吴明辉尚欠借款本金74000元、利息270元、罚息3319.99元、复利70.36元。 本院认为,泉州银行洛江支行与吴明辉之间的金融借款合同关系，主体适格，双方意思表示真实，内容未违反法律法规效力性强制性规定，应认定合法有效，具有法律约束力，双方必须按照合同的约定，全面履行自己的义务。现吴明辉未按合同约定履行义务，泉州银行洛江支行依合同行使权利，符合法律规定。借款期限届满后，吴明辉未依约还本付息，已构成违约，故泉州银行洛江支行要求吴明辉偿还尚欠的全部借款本金并支付相应的利息、罚息、复利，本院予以支持，但吴明辉已偿还的利息0.01元应予抵偿。吴明辉拖欠泉州银行洛江支行借款本金74000元、利息270元及自2020年5月8日起按《个人微贷自助借款合同》约定的利率计算的罚息、复利，有泉州银行洛江支行提供的借据本息计算单、贷款还款凭条、分户明细账为证，本院予以确认，但利息、罚息、复利的利率之和不得超过年利率24%。简红玉作为共同借款人在案涉《个人微贷自助借款合同》的“共同借款人签字”处签名捺印，自愿为吴明辉的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现简红玉未按约履行共同还款义务，泉州银行洛江支行有权要求简红玉对吴明辉拖欠的借款本金及利息、罚息、复利承担共同还款责任。故泉州银行洛江支行请求简红玉与吴明辉共同偿还本案债务，本院予以支持。 综上所述，泉州银行洛江支行的诉讼请求，合法合理部分，本院予以支持；超过部分的诉讼请求，本院不予支持。吴明辉、简红玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下： 一、吴明辉、简红玉应在本判决生效之日起十日内共同偿还泉州银行股份有限公司洛江支行借款本金74000元、利息270元，并按《个人微贷自助借款合同》约定的标准（但利率之和不得超过年利率24%）计付自2020年5月8日起至实际还清款项之日止的罚息、复利； 二、驳回泉州银行股份有限公司洛江支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1670元，减半收取计835元，由吴明辉、简红玉共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 员 苏志成 二〇二〇年九月二十八日 法官助理 吴季阳 书 记 员 杜泉毅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。