天津市南开区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0104民初6497号原告：平安银行股份有限公司天津分行，住所地天津市南开区某号。主要负责人：王静，行长。委托诉讼代理人：岳乾，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。委托诉讼代理人：石晓静，北京中伦文德（天津）律师事务所律师。被告：何冰，男，1981年9月19日出生，汉族，住天津市西青区。原告平安银行股份有限公司天津分行（以下简称平安银行天津分行）与被告何冰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行天津分行的委托诉讼代理人石晓静，被告何冰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还剩余贷款本金人民币149978.48元，截止2020年6月5日拖欠的利息5358.74元、复利125.69元，并依据双方签订的《个人信用贷款合同》中约定的利率及复利计算标准支付自2020年6月6日至实际支付日的利息和复利；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年11月13日,原告与被告签订了编号为平银天津个信贷字2017第RL20171110001305号的《个人信用贷款合同》该合同约定:被告在本合同项下从原告方可获得不超过人民币500000元的可贷金额,贷款期限自2017年11月13日至2020年11月13日止，年利率18.36%，还款方式为按月等额还款，每月还款金额18166.62元，以上均有个人贷款业务贷款账户对账单列明。合同签订后，原告于2017年11月13日如约向被告发放足额贷款，但被告仅偿还本金350021.52元，利息145281.93元后就再未还款，经原告多次催收被告仍未归还，故成讼。被告辩称，原告诉讼请求不成立，被告尽到还款义务并无违约责任。原告的诉讼请求依据的是合同普遍性条款计算公式的其中一种计算结果，而根据原告提出的这一种计算结果的逻辑可以推出几种计算结果，所以原告所列被告偿还的本金、利息及尚欠剩余本金、利息、复利金额并不成立。对原告主张的利息计算方式有异议，按照《个人信用贷款合同》特别约定第3.2条每期还本付息额的还款公式，被告还本付息的数额多于按此公式计算出来的数额，对还款公式计算出来的还款本息数额有异议。被告引用《个人信用贷款合同》中特别条款中的计算公式，计算每期还本付息额应为367.08元。被告是按照银行发送的还款短信通知的数额进行还款。另原告提出的贷款确认书没有其本人签字，不能作为证据使用。针对《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》，被告承认其在该说明书中签字按手印予以确认的行为，但其所签订《个人信用贷款合同》中特别约定条款和普通性条款中列明的“还本付息额”计算公式的内容不一致，故对上述还款说明书所列明数据不予认可。该合同的实际履行是在被告充分信任银行且不明知合同存在问题的情况下履行的，不排除原告对被告有隐瞒欺诈行为的可能性，故原告不应以合同已经实际履行为由进行抗辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月13日，被告填写《个人信用贷款申请表》，向原告申请贷款500000元，同日双方签订了平银天津个信贷字2017第RL20171110001305号《个人信用贷款合同》，本合同由特别约定条款和普遍性条款两部分构成。特别约定条款与普遍性条款不一致的，以特别约定条款为准。合同特别约定条款约定：被告在本合同项下从原告处可获得不超过500000元的可贷金额，可贷金额经被告提款使用并还款后可重复提款使用，但任何情况下，贷款余额不得超过可贷金额，每次提款金额，均由原告根据被告资信状况、原告信贷政策等因素进行审批决定，并以双方线下或线上确认的《个人贷款放款确认书》为准；原告有权定期对被告的个人资信、还款能力、财产能力进行重新评估，且有权对被告的可贷金额进行调整；本合同项下的贷款期限自本合同生效之日起不超过5年，每次提款的贷款期限以《个人贷款放款确认书》约定的“贷款期限”为准，但每次提款的贷款到期日均不得超过本合同项下贷款期限届满之日；贷款采用经原告审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款放款确认书》列明的金额为准；被告应于《个人贷款放款确认书》列明的还款日进行还款。被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2017年11月13日，原告向被告发放贷款500000元，并在个人贷款确认书中注明该笔贷款月利率1.53%，贷款期限36个月，到期日为2020年11月13日，首次还款日为2017年12月13日，每月还款日为13日，合同履行中，被告月供金额18166.62元。自2020年4月10日起，被告未履行还款义务，截止2020年6月5日，被告已还贷款本金350021.52元、已还利息145281.93元，尚欠剩余本金149978.48元，由此产生利息（含罚息）5358.74元、复利125.69元。庭审中，被告认为《个人信用贷款合同》中特别约定条款第三条第二款的每期还本付息额的计算公式与普遍性条款第三条第一款第一项的每期还本付息额的计算公式书写不一致，应当以特别约定条款为准，而按照特别约定条款的计算公式计算的每期还本付息额应为367.08元。原告针对被告提出的异议认为《个人信用贷款合同》是由被告亲自签署确认的，被告对合同中列明的贷款金额、期限及利率等相关贷款要素在签订合同时是知晓的并按照贷款合同的约定及贷款确认书列明的相关要素进行多次还款，间接说明被告认可还款事实和方式。合同特别条款第三条的期供计算公式属于明显笔误，此处正确的计算公式应与普遍性条款第三条第一款的计算公式一致，但该笔误并未影响合同实际履行。等额本息还款法的每期还本付息额的计算公式是公知且固定的，被告此笔贷款的每期还本付息额18166.62元，有个人贷款确认书、对账单以及被告签字确认的还款说明书为证。根据《中华人民共和国合同法》第七十七条之规定，当事人协商一致，可以变更合同。合同一方在实际履行合同的过程中以自己的实际履行行为变更了合同内容，而合同相对人又接受这种变更后的履行行为且没有提出异议的，这种情况属于合同双方当事人在合同履行过程中改变了原合同约定的内容，属于新的合意，具有法律效力，应当视为双方当事人协商一致变更了合同，此时，应当以实际履行为准。针对本案，被告已经按照个人贷款确认书和个人账户对账单确认的还款方式和期供金额进行了多次还款，构成了对期供金额的默认。综上，每月还本付息额的计算公式不影响贷款合同实质内容，也未影响贷款合同的实际履行，而被告未按期足额还款，原告有权要求被告一次性偿还借款本息。本院认为，原、被告所签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应认定合法有效，双方均应按合同约定的权利、义务内容全面履行。合同签订后，原告依约向被告提供了贷款。被告违反合同约定，未按期足额偿还原告贷款本息，应承担违约责任。关于每期还本付息额，被告已还款27期，每期贷款状态显示均已还清，同时《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》证实被告对其每月还本付息额为18166.62元主观明知并确认，贷款合同已实际履行，被告每期还本付息额应为367.08元的辩论意见不能成立，不予采纳。被告另主张《个人贷款确认书》没有本人签字不能作为证据使用，但根据被告签名确认的《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》、被告还贷款明细清单，证实了贷款金额、贷款期限、月利率、每月还本付息额等贷款事项，其所证实的内容与本案《个人贷款确认书》的内容相互印证，故贷款事项记载的内容及数额应以《个人贷款确认书》为准，被告该辩解理由不予认可。另，被告对如按其计算所得每月还款367.08元，完成贷款期数36个月，总计还款额为10800元，而与银行放贷金额500000元的悬殊差额所作出的解释亦不能成立且有悖常理，故对被告的该辩解不予认可。综上，原告要求被告偿还全部贷款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、本判决生效后十五日内，被告何冰偿还原告平安银行股份有限公司天津分行贷款本金人民币149978.48元及截止2020年6月5日的利息5358.74元、复利125.69元；二、本判决生效后十五日内，被告何冰给付原告平安银行股份有限公司天津分行自2020年6月6日至实际给付之日按双方签订的《个人信用贷款合同》中约定的利息、复利的计算方法所产生的利息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3409元，减半收取计人民币1704.5元，由被告何冰负担，于本判决生效后十五日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员  沈慧玲二〇二〇年九月八日书记员  任 爽附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。宣判后当事人权利义务告知书一、上诉权的行使。当事人不服我院第一审判决、裁定，有权在判决、裁定书指定的期限内提出上诉。逾期不上诉，我院作出的判决书、裁定书即发生法律效力。当事人提出上诉的，应在上诉期内，将上诉状正、副本递交本院，并按照相关规定预交上诉费用。未在上诉期内递交上诉状的，视为未提起上诉。经对方当事人申请，该案件即有可能进入人民法院执行程序。二、申请再审权的行使。当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向我院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。三、主动履行。判决书发生法律效力后，负有履行义务的当事人应当主动向对方当事人履行判决书确定的义务，也可与主审法官联系主动履行事宜。四、申请执行权的行使。发生法律效力的判决书、裁定书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行人逾期申请执行的，人民法院不予受理。