重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0152民初4186号原告:中国工商银行股份有限公司潼南支行,住所地重庆市潼**桂林街道办事处金佛大道**附**，统一社会信用代码915002237093927344。负责人：胡戈，该行行长。委托诉讼代理人：陈鹏，男，该支行员工。被告：龚洪波，男，1981年1月1日出生，汉族，住重庆市潼**。原告中国工商银行股份有限公司潼南支行（下文简称工行潼南支行）与被告龚洪波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行潼南支行的委托诉讼代理人陈鹏到庭参加了诉讼；被告龚洪波经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告工行潼南支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告偿还借款本金314880.67元，以及截止2020年7月28日的利息14542.6元（含正常息、罚息和复利），以上共计329423.27元；2.判令被告向原告支付从2020年7月28日起至清偿之日止，以借款本金314880.67元为基数，按借款合同约定的逾期利率（即执行利率基础上上浮50%）计算利息、罚息和复利；3.请求判令原告对被告提供的位于重庆市潼南区XX号房屋价款享有优先受偿权；4.本案所涉诉讼费等费用由二被告承担。事实和理由：2016年1月4日，原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告提供贷款人民币357000元用于后者购买个人住房；贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，按月还款，以等额本息还款法还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率为基础下浮10%，据此确定的利率以借款凭证为准，罚息利率为借款凭证所确定的贷款利率的基础上加收50%，逾期偿还贷款的，依照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还借款及所产生的利息、罚息及其他费用；被告以其位于重庆市潼南区XX号房屋向原告提供抵押担保。2016年1月5日，原告按约向被告发放了贷款357000元。但截至2020年6月5日，被告已累计达六期未按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担偿还原告借款本息的违约责任。被告龚洪波未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人购房借款/担保合同、重庆市土地房屋预告登记证明、借款凭证、利息明细等，这些证据经本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2016年1月4日，被告龚洪波作为借款人和抵押人与作为贷款人的原告签订了《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：贷款金额为人民币357000元；借款用途为购买位于重庆市潼南区XX号房屋（建筑面积136.71平方米）；担保方式为抵押；借款期限为20年，实际放款日和借款日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人如发生连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同第十八条至第二十一条还约定了抵押担保的相关内容。被告自愿将位于重庆市潼南区XX号房屋作为上述贷款抵押担保，双方办理了抵押预告登记，但未办理抵押权设立登记。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告于2016年1月5日按约向被告龚洪波发放了贷款357000元。被告龚洪波在原告出具的《中国工商银行个人借款凭证》上签名并确认。该借据载明借款金额为357000元，借款期限为2016年1月5日至2036年1月5日等。贷款发放后，被告未足额向原告偿还贷款本息已连续达三个月以上。截止2020年7月28日，被告尚欠原告借款本金314880.67元、利息（含罚息和复利）14542.6元未付。本院认为，原告提供的证据能够证明原、被告间存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告龚洪波履行了出借义务，被告龚洪波也应当按照合同约定履行还款义务。被告龚洪波未按合同约定足额偿还借款本息连续达三个月以上，已构成了违约，则原告有权通过起诉宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》项下的借款于2020年8月6日（起诉之日）提前到期，被告龚洪波应当承担继续偿还原告全部借款本息的违约责任。根据合同约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次人民币贷款利率为基准利率下浮10%确定；罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%，逾期偿还贷款的，依照罚息利率按日计收利息；逾期支付利息的，按罚息利率支付复利。因此，原告要求被告龚洪波支付截止2020年7月28日的本金314880.67元、利息14542.6元的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告以本金314880.67元为基数，支付2020年7月29日至2020年8月5日按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（中国人民银行同期同档次人民币贷款利率自2019年8月20日起改称为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）下浮10%计算利息的诉讼请求予以支持，对原告主张的此期间的罚息不予支持；对原告要求被告以314880.67元为基数，支付2020年8月6日至付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础下浮10%再上浮50%计算罚息的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告支付2019年7月29日至付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础下浮10%再上浮50%计算复利的诉讼请求，本院予以支持，但应以欠付利息为基数计算。关于原告能否对涉案房屋行使抵押权即优先受偿权的诉讼请求。涉案房屋上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》等相关法律法规的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并未对涉案房屋享有现实抵押权，故原告要求对涉案房屋价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告龚洪波于本判决生效后十五日内向原告中国工商银行股份有限公司潼南支行偿还借款本金314880.67元，并支付利息、罚息和复利（截止2020年7月28日的利息为14542.6元；自2020年7月29日起至2020年8月5日止的利息，以314880.67元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%计算；自2020年8月6日起至清偿之日止的罚息，以314880.67元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算；自2020年7月29日起至清偿之日止的复利，以欠付利息为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司潼南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6241.36元，减半收取计3120.68元，由被告龚洪波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 李圣丹二〇二〇年九月十六日法官助理 付 晓书 记 员 唐 莉