广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初17723号原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地中山市**********，统一社会信用代码914420********8516。法定代表人：潘绍源，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：林明昌，男，1981年3月1日出生，汉族，身份证住址广东省惠来县*************，公民身份号码440************。原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称中国银行坦洲支行）诉被告林明昌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行坦洲支行向本院提出诉讼请求：1、被告林明昌立即归还贷款本金1171626.45元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年5月29日止分别为12360.07元、169.12元、复利0.00元；从2020年5月30日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2、被告林明昌偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费54148元；3、原告对处置被告林明昌提供的抵押房产（中山市**********）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；4、被告林明昌承担本案的诉讼费。中国银行坦洲支行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.57%（加157基点），重定价日是每年的6月5日。被告林明昌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国银行坦洲支行。借款人：林明昌。抵押人：林明昌。签约情况：2018年5月16日，林明昌作为借款人、抵押人，中国银行坦洲支行作为贷款人、抵押权人，共同签订了《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********），约定：借款人向贷款人借款1197000元，用于购买位于中山市**********房地产，贷款期限为30年，自2018年6月5日起至2048年6月5日止。还款方式：按月等额本息还款。贷款执行利率：利率为浮动利率、浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%。庭审中，中国银行坦洲支行对诉讼请求进行了明确。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.57%（加157基点），重定价日是每年的6月5日。罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息直至本息清偿之日止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。解除合同及提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押情况：合同约定林明昌提供位于中山市**********的房地产为合同项下的房屋借款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息（包括利息、罚息）、违约金、损害赔偿金；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）。2018年8月28日，中国银行坦洲支行与林明昌就涉案抵押房产办理了抵押登记【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxxx号】，抵押权人为中国银行坦洲支行。贷款发放情况：2018年6月5日，中国银行坦洲支行依据合同约定将贷款发放至林明昌指定的账户。欠款情况：从2020年4月1日起，林明昌没有按期足额还款，起诉后被告有还款。截至2020年7月29日被告尚欠本金1171626.45元、利息24765.82元、罚息579.46元。实现债权的费用：中国银行坦洲支行委托广东东方昆仑律师事务所为本案诉讼代理人，并支付了律师费54148元。该律师事务所开具了票面金额为54148元的律师费发票。本院认为，中国银行坦洲支行与林明昌签订的《个人二手住房贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行坦洲支行依约向林明昌发放了贷款，履行了出借款项的义务。林明昌借款后未按期还款属于违约，中国银行中山坦洲支行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求被告按合同约定支付利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于林明昌的欠款数额，有中国银行坦洲支行提交的欠款明细表为证，且林明昌没有到庭抗辩及提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。庭审中中国银行坦洲支行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以五年期以上LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），确定加点值为+1.57%（加157基点），重定价日是每年的6月5日，符合人民银行关于存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变的基本精神，本院予以确认。关于中国银行中山坦洲支行对林明昌所购的房地产是否享有优先受偿权问题。林明昌以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行坦洲支行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中国银行坦洲支行主张的律师费54148元，双方当事人在合同中有明确约定，且有中国银行中山坦洲支行提交的委托代理合同、律师费发票证实，本院予以支持。被告林明昌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林明昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付借款本金1171626.45元及利息、罚息【暂计至2020年7月29日利息24765.82元、罚息579.46元；自2020年7月30日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）年利率4.8%加157基点计算，罚息以逾期本金及应付未付利息之和为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及利息之和为基数按罚息利率计算，并于每年6月5日按当年最近一个月公布的5年期以上LPR加157基点进行重新定价】。二、原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对被告林明昌名下的位于中山市**********的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第xxxxxx号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告林明昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费54148元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7972元，（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预付），由被告林明昌负担（该款被告林明昌应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年九月二十七日书记员  钟婉莹高丽冰