安徽省安庆市大观区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0803民初1504号 原告：方习枝，女，1975年8月5日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。 委托诉讼代理人：李应友，安徽引江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周南，安徽引江律师事务所实习律师。 被告：阳光人寿保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市大观区。 负责人：曹阳,该公司总经理。 被告：阳光人寿保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区。 负责人：张龙,该公司总经理。 上述两被告共同的委托诉讼代理人：潘萌，男，阳光人寿保险股份有限公司安庆中心支公司员工。 上述两被告共同的委托诉讼代理人：赵啸宇，男，阳光人寿保险股份有限公司安徽分公司员工。 原告方习枝与被告阳光人寿保险股份有限公司安庆中心支公司（以下简称阳光人寿安庆支公司）、阳光人寿保险股份有限公司安徽分公司（以下简称阳光人寿安徽分公司）保险纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告方习枝的委托诉讼代理人李应友、周南，被告阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司的共同的委托诉讼代理人潘萌、赵啸宇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 方习枝向本院提出诉讼请求：1.判令阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司立即支付方习枝重大疾病保险金210000元。2.由阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年12月8日，方习枝之女在阳光人寿安徽分公司处投保了一份价值105000元的阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险，被保险人为方习枝，该保险单于2019年12月9日生效。2020年6月12日方习枝因病在安庆市立医院治疗，2020年6月19日，医院病理检查报告单显示方习枝手术后切面的部分见乳头状微癌，2020年6月21日，医院确诊方习枝患有甲状腺左叶乳头状微小癌。根据保险合同2.3.2条，阳光人寿安徽分公司应当按照确诊时合同基本保险金额的2倍给付方习枝重大疾病保险金。2020年7月，方习枝向阳光人寿安庆支公司索要赔付的重大疾病保险金，阳光人寿安庆支公司以方习枝是在等待期出险为由拒不支付。但方习枝是在2020年6月21日才被确诊为甲状腺左叶乳头状微小癌，而保险合同中约定的等待期届满之日为2020年6月9日，阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司拒绝支付重大疾病保险金的理由无事实依据。 阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司辩称，1.方习枝之女在阳光人寿安庆支公司处投保了一份阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险，阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司只能根据投保险种保险条款的约定承担相应的保险责任。2.保险条款约定合同生效之日起180日内为等待期，方习枝发生该条款约定的疾病，阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司不承担保险责任。3.阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司不需要承担保险责任，只需要按照合同约定退还保险费。所以方习枝主张的21万元赔偿金额，阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司不应承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织质证。方习枝提交的保险合同，住院病案首页、病理检查报告单、诊断证明书，阳光人寿安庆支公司出具的理赔决定通知书；阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司提交的安徽医科大学附属安庆医院入院记录、住院病案首页及安庆市立医院超声报告单原件，人身保险投保提示书、电子投保单、阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险条款，回访录音；双方当事人对真实性均无异议，但不认可对方证据的证明目的，本院对上述证据的真实性予以确认并在卷佐证，各证据的证明目的将结合案件综合认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月8日，刘芳在阳光人寿安庆支公司网点投保了阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险，被保险人为方习枝，基本保险金额为105000元，该保险单于2019年12月9日生效。阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险合同约定：2.3保险责任自本合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的…（二）因导致本合同约定的“轻症重疾”或“重大疾病”的相关疾病就诊，阳光人寿保险股份公司不承担保险责任，本合同效力终止，阳光人寿保险股份公司将无息退还投保人所交纳的保险费，这180日的时间称为等待期…；2.3.2若被保险人因意外伤害或等待期后经阳光人寿保险股份公司认可的医院专科医生确诊首次患本合同约定的重大疾病，若被保险人确诊时年龄未满66周岁，阳光人寿保险股份公司按照确诊时本合同基本保险金额2倍给付重大疾病保险金；重大疾病的定义3.4.1为恶性肿瘤。后阳光人寿保险股份有限公司对投保人进行了电话回访，问询投保是否清楚保险免责任条款，投保人回答清楚。 2020年5月18日，方习枝在安庆市立医院对甲状腺作彩超检查，超声提示为甲状腺左叶低回声（TI-RADS4a级）。 2020年6月12日方习枝在安庆市立医院住院治疗，主诉称体检发现甲状腺左叶肿块近一个月，安庆市立医院初步诊断为甲状腺左叶肿块、高血压。2020年6月24日，医院病理检查报告单显示方习枝（左甲状腺）乳头状微癌，2020年6月21日，医院确诊方习枝患有甲状腺左叶乳头状微小癌。2020年7月9日，方习枝向阳光人寿保险股份有限公司提出理赔要求，阳光人寿安庆支公司于2020年7月15日向方习枝发出《阳光人寿保险股份有限公司理赔通知书》，载明：“…经调查核实，被保险人此次因等待期出险，合同终止，退还保险费，歉难给付保险金。…”故方习枝诉至法院，要求判如所请。 本院认为，方习枝与阳光人寿保险股份有限公司之间的保险合同系双方当事人的真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效。本案的争议焦点为,阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司是否应当给付方习枝阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险项下的保险金。2020年6月21日，方习枝确诊患有甲状腺左叶乳头状微小癌，双方对2020年5月18日，方习枝在安庆市立医院对甲状腺作彩超检查行为，是否应为因导致本合同约定的“轻症重疾”或“重大疾病”的相关疾病就诊产生分歧。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定,“对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”本案中,阳光人寿保险股份有限公司提供的阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险条款系格式条款,且即使有两种以上解释,也应作出不利于保险公司的解释。“就诊”本意为接受治疗，现有证据仅能证实2020年5月18日，方习枝在安庆市立医院对甲状腺作彩超检查，不能证明方习枝就检查出的疾病接受了医生的治疗，2020年6月12日方习枝在安庆市立医院住院治疗，届时，已过等待期。再者，该保险合同保险条款之“保险责任”约定的“等待期内因导致本合同约定的“轻症重疾”或“重大疾病”的相关疾病就诊，阳光人寿保险股份公司不承担保险责任，本合同效力终止”条款,系保险责任的免除条款,保险公司虽询问投保人是否知道免责任条款，但未对该项免责条款向投保人明确说明,保险公司不能免除向方习枝保险责任。综上所述，阳光人寿安庆支公司、阳光人寿安徽分公司应当给付方习枝阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险项下的保险金，即21万元。据此依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条、第四十四条第一款,《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定,判决如下: 阳光人寿保险股份有限公司安庆中心支公司、阳光人寿保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效之日起五日内赔付原告方习枝阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险金210000元。 如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4450元,减半收取计2225元，由被告阳光人寿保险股份有限公司安庆中心支公司、阳光人寿保险股份有限公司安徽分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员 刘 萍 二〇二〇年九月三十日 书记员 杨孝凤 附本案所适用相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 二、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。