贵州省盘州市人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0222民初2702号原告：中国工商银行股份有限公司盘州支行，住所地，贵州省盘州市亦资街道胜境大道**，统一社会信用代码91520222914700468C。代表人：董金玉。委托诉讼代理人：蒋寿桃，男，1976年3月7日出生，彝族，住，住贵州省六盘水市钟山区/div>委托诉讼代理人：肖往往，女，1994年9月2日出生，汉族，住，住贵州省盘州市/div>被告:余俊，男，1980年8月8日出生，汉族，住，住贵州省盘州市/div>被告：贵州恒福房地产开发有限公司，住，住所地，贵州省盘州市翰林街道月亮山对面320国道旁一社会信用代码91520223666970118L。法定代表人：黄佑俊，贵州恒福房地产开发有限公司执行董事。委托诉讼代理人：封庭胜，贵州永达律师事务所律师，执业证号15202201710922938。委托诉讼代理人：吴克云，贵州永达律师事务所律师，执业证号15202201711307869。原告中国工商银行股份有限公司盘州支行与被告余俊、贵州恒福房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用普通程序，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人肖往往、被告贵州恒福房地产开发有限公司的委托诉讼代理人封庭胜到庭参加诉讼，被告余俊经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司盘州支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告余俊签订的《个人购房借款／担保合同》；2.判令被告余俊偿还贷款本金204142.58元及利息0元（利息计算至2020年4月28日，之后利息按合同约定的利率计算至被告余俊清偿完贷款本息为止），本息合计204142.58元；3.判决原告对被告余俊提供的抵押物在拍卖过程中所得价款享有优先受偿权；4.判令被告贵州恒福房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.由二被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告将其第2项诉讼请求变更为判令被告余俊偿还原告截止2020年8月26日尚欠的借款本金200492.91元，按合同约定的利率标准计付2020年8月26日之后的利息，直至借款本金全部清偿之日止。事实与理由：2015年11月12日，原被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告余俊发放个人购房贷款23.80万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款，贷款年利率4.9%，若遇人民银行贷款利率调整，利息按规定的方式执行；若借款人不依合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；被告余俊以其购买的位于贵州省六盘水市盘县红果开发区房（现盘州市红果开发区月亮山对面320国道旁尚月宏城Ｂ9栋1单元9层4号房）为该笔贷款提供抵押担保，合同履行过程产生纠纷协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2015年11月12日，原告向被告余俊指定的账号一次性发放23.80万元贷款，至2020年4月28日止，被告余俊累计违约18次，尚欠本金204142.58元，积欠利息0元，本息积欠204142.58元，经催还未果，故提起诉讼。余俊未作答辩。贵州恒福房地产开发有限公司辩称，1.原告以被告余俊违反合同约定，连续3次或累计6次未足额偿还贷款本息为由主张解除该合同，应就此承担举证责任；2.若符合合同约定的解除条件，该后果的过错在于被告余俊，并非被告贵州恒福房地产开发有限公司，应由被告余俊承担贷款本息的偿还责任；3.被告余俊用其向被告贵州恒福房地产开发有限公司购买的商品房抵押给原告并办理了相应的抵押手续，首先应就该房屋拍卖或变卖的价款优先受偿，不足部分再由被告贵州恒福房地产开发有限公司承担连带清偿责任。本院经审理认定事实如下：2015年9月28日，被告余俊向原告申请贷款238000元，用于购买被告贵州恒福房地产开发有限公司所开发的位于贵州省六盘水市盘县红果开发区的房屋。2015年11月12日，原告作为贷款人，被告余俊作为借款人，被告贵州恒福房地产开发有限公司作为担保人，原被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告余俊发放个人购房贷款23.80万元，贷款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款，贷款年利率4.9%，若遇人民银行贷款利率调整，利息按规定的方式执行。被告余俊以其购买的上述房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记，但至今上述房屋未办理所有权证，也未办理抵押权登记。被告贵州恒福房地产开发有限公司自愿为被告余俊的借款提供全程连带责任保证担保。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。双方签订的合同第二部分具体条款第14.1条约定“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；”，第14.2条约定“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或者多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；”。合同签订当日，原告依约向被告余俊发放了贷款，后被告余俊未依约履行还款义务，截止原告起诉之日即2020年4月29日，被告余俊累计18期未依约履行还款义务。截止2020年8月26日，被告余俊尚欠原告借款本金200492.91元，未欠利息。上述事实有以下证据以及原告和被告贵州恒福房地产开发有限公司的陈述在卷予以佐证。1.原告的营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件；2.被告余俊的身份证复印件、户口本复印件、无婚姻登记记录证明、离婚证复印件、未婚声明；3.个人贷款申请表、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、欠款证明、还款明细；4.抵押权预告登记证、盘县商品房预售合同备案登记表。本院认为，原被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容未违反国家法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应履行各自的义务。原告已按合同约定履行了发放贷款给被告余俊的义务，而被告余俊未按约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当按照约定承担违约责任。双方在合同第二部分具体条款第14.1条约定“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；”，第14.2条约定“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或者多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；”。从被告余俊的还款记录看，截止原告起诉之日，其已累计18次未按合同约定履行还款义务，其违约行为已达到双方约定解除合同以及原告可以提前要求借款人偿还借款本息的条件，故对原告要求解除合同和要求被告余俊提前清偿截止2020年8月26日尚欠的借款本金200492.91元的诉请，予以支持。2020年8月26日之后的利息，被告余俊仍应按合同约定的利率标准计付，直至上述借款本金清偿之日止。被告贵州恒福房地产开发有限公司虽辩解双方在合同中约定的违约条款系原告制定的格式条款，由于原告未尽到提示义务，该格式条款无效，原告不能依据该部分条款主张解除合同，但从合同中看，对于该部分条款内容，原告已通过加黑加粗的形式进行了标注，应视为原告已尽到了合理的提示义务，故对被告贵州恒福房地产开发有限公司的上述辩解理由，不予采信。虽然被告余俊以其所购买的房产为涉案贷款提供抵押，但仅办理了抵押权预告登记，至今被告余俊尚未取得涉案房屋的所有权证，未办理正式抵押登记手续。预告登记权利人享有的是抵押登记条件成就或约定期限届满办理抵押权登记的请求权，并非对抵押的房产享有现实的抵押权，故原告主张其对被告余俊抵押的房屋在拍卖所得价款中享有优先受偿权的请求，不予支持。被告贵州恒福房地产开发有限公司自愿为被告余俊的借款提供全程连带责任保证担保，原告有权要求被告贵州恒福房地产开发有限公司对被告余俊的上述款项承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告余俊追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下;一、解除原告中国工商银行股份有限公司盘州支行与被告余俊于2015年11月12日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告余俊于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盘州支行截止2020年8月26日尚欠的借款本金200492.91元，并按合同约定的利率标准计付2020年8月26日之后的利息至上述借款本金完全清偿之日止；三、被告贵州恒福房地产开发有限公司对本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。被告贵州恒福房地产开发有限公司承担连带清偿责任后就已清偿的部分有权向被告余俊追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司盘州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4307元，由被告余俊、贵州恒福房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。审 判 长  余 华人民陪审员  马红梅人民陪审员  蒋文英二〇二〇年九月十日书 记 员  包彦龄