云南省德宏傣族景颇族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云31民初4号原告：云南省资产管理有限公司。住所地云南省昆明市。法定代表人：郭某英，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李章昆，云南泰恒律师事务所律师。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：张发佳，云南泰恒律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：赵某继，男，1963年10月23日生，汉族，住云南省德宏州瑞丽市。被告：杨某汝，女，1969年2月7日生，汉族，住云南省德宏州瑞丽市。与赵某继系夫妻关系。被告：赵某锁，女，1993年1月14日生，汉族，住德宏州瑞丽市。系赵某继之女。三被告委托诉讼代理人：方某虎，男，1958年10月16日生，汉族，代理权限为特别授权。系赵某继的表哥。被告：王某军，男，1985年10月26日生，汉族，住云南省保山市施甸县。被告：胡某楠，女，1984年10月29日生，汉族，住云南省昆明市西山区。与王某军系夫妻关系。被告：向某软，女，1980年4月23日生，傣族，住址云南省德宏州瑞丽市。三被告委托诉讼代理人：张桥，云南星震（芒市）律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：王某红，男，1962年10月30日生，汉族，住址云南省昆明市盘龙区。被告：周某群，女，1955年9月27日生，汉族，住址四川省彭山县。被告：黄某全，男，1956年4月27日生，汉族，住址四川省彭山县。原告云南省资产管理有限公司与被告赵某继、杨某汝、赵某锁、王某军、胡某楠、向某软、王某红、周某群、黄某全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年7月13日公开开庭进行了审理。原告云南省资产管理有限公司委托诉讼代理人李章昆，被告赵某继、杨某汝、赵某锁委托诉讼代理方某虎，被告王某军及被告王某军、胡某楠、向某软委托诉讼代理人张桥，被告王某红到庭参加诉讼，被告周某群、黄某全经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南省资产管理有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告赵某继偿还原告借款本金7,996,162.51元，支付原告从借款发放日起直至清偿之日止的欠付借款利息（含罚息）、复利（计至2020年6月21日，欠付借款利息（含罚息）为2,876,432.61元、复利551,442.05元，本息合计11,424,037.17元）；2．判令赵某继承担原告为实现债权所支付保全担保费4,240.13元及律师费65,500.00元；3．判令原告对王某红名下位于瑞丽市瑞丽江生态旅游休闲运动中心Ａ32号房地产、王某红名下位于瑞丽市向某软名下位于瑞丽市向某软名下位于瑞丽市王某军名下位于瑞丽市赵某锁名下位于瑞丽市地产享有抵押权，并有权对前述六宗房地产拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围（即赵某继借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的保全担保费、律师费等全部费用）内优先受偿；4．判令被告杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁对赵某继的借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的保全担保费、律师费等全部费用承担连带清偿责任；5．判令原告对被告王某红名下坐落于昆明市西二环路南段西苑商城1幢B型房地产享有抵押权，并有权对该房地产拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围（即赵某继借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的保全担保费、律师费等全部费用）内优先受偿；6．判令原告对周某群、黄某全名下坐落于昆明市地产享有抵押权，有权对该房地产拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围（即赵某继借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的保全担保费、律师费等全部费用）内优先受偿；判令被告周某群、黄某全在该抵押物财产价值范围内对赵某继借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的保全担保费、律师费等全部费用承担连带清偿责任；7．判令赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁、周某群、黄某全承担本案全部诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费）。事实和理由：借款人赵某继于2014年11月27日因个人经营向富滇银行股份有限公司瑞丽分行（以下简称富滇银行）申请额度为800万元的金融授信借款，杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁自愿承诺对赵某继的借款本息承担连带清偿责任。赵某继与富滇银行于2014年12月1日签订《个人授信协议》（合同编号：富滇银（个授）瑞丽201401231），约定授信额度为800万元，同时约定了授信期限、借款用途、利息、罚息、复利、违约责任等内容。2014年12月1日，杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁与富滇银行签订《个人最高额担保合同》（合同编号为：富滇银（个保）瑞丽201403231），约定王某红以名下位于瑞丽市瑞丽江生态旅游休闲运动中心Ａ32号房地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第**，土地证号：瑞国用（20**）第××号）和位于瑞丽市房地产（房产证号：瑞房房权证瑞丽市字第**，地证号：瑞国用（2011）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保；约定向某软以名下位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权房权证瑞丽市字第**，证号：瑞国用（2011）第××号）和位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权证房权证瑞丽市字第**，号：瑞国用（2011）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保；约定王某军以名下位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权证瑞房权证瑞丽市字第**，：瑞国用（2011）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保；约定赵某锁以名下位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权证瑞丽房权证瑞丽市字第**，瑞国用（2014）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保。上述六宗房地产均办理了抵押登记，担保范围包含因《个人授信协议》自2014年12月1日至2017年12月1日期间形成的最高额不超过800万元本金、利息（含罚息、复利）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及为实现债权而发生的一切费用。同时约定由杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁对《个人授信协议》下赵某继的债务提供连带责任保证担保。2015年11月25日，富滇银行经申请发放给赵某继贷款800万元，双方签订《个人贷款借据》一份，约定月利率为6.1625‰，借款期限为2015年11月25日至2016年11月25日。贷款到期后，赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁未按约偿还富滇银行全部的借款本金、利息。2017年10月30日，富滇银行与原告协商一致后签订《不良金融资产转让合同》，约定富滇银行根据有关法律法规通过挂牌转让方式将富滇银行对赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁的债权转让给原告。《不良金融资产转让合同》签订后，原告将债权转让事项告知各债务人。后七被告未向原告偿还借款本息。2018年7月4日，被告王某红、周某群与原告签订《共同还款协议书》，约定了还款计划，并约定王某红自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保，周某群自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保。后被告王某红、周某群未履行《共同还款协议书》约定的还款义务。截至2020年6月21日，赵某继欠付原告借款本金为7,996,162.51元，欠付借款利息（含罚息）为2,876,432.61元、复利551,442.05元，本息合计11,424,037.17元。原告为维护自身合法权益，委托云南泰恒律师事务所提起诉讼实现原告债权产生的律师费为65,500.00元。现原告根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》及有关法律规定诉至贵院，请支持原告的诉讼请求。被告赵某继、杨某汝、赵某锁辩称：一、2015年11月1日，富滇银行经申请发放给赵某继贷款800万元，贷款期为1年，有杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁为其担保，富滇银行办给赵某继一张银行卡，将贷款7,996,162.51元存入卡中，银行将卡交给实际用款人王某红，贷款人赵某继没有见过此银行卡；二、2014年12月1日，富滇银行写的《共同还款承诺书》中借款人并非赵某继而是杨加继，这份《共同还款承诺书》对共同还款承诺人不具有法律效力；三、2018年7月4日云南省资产管理有限公司和实际用款人王某红、周某群签订了一份《共同还款协议书》，约定了还款计划，王某红、周某群自愿将昆明的房地产为赵某继作为新的债务提供抵押担保，《共同还款协议书》签订后，签订此协议时云南省资产管理有限公司没有告知过赵某继等人。根据《中华人民共和国合同法》第八十四条、第八十五条的解释规定，云南省资产管理有限公司和实际用款人王某红、周某群签订的《共同还款协议书》是在公平、公证原则下签订的有效协议，所以赵某继和其他担保人的债务已经转移，其行为属于免债行为。综上所述，赵某继从贷款到债务、资产转移，以及云南省资产管理有限公司和实际用款人王某红、周某群签订的《共同还款协议书》都是债权人说了算，为维护当事人的合法权益，请合议庭合议时能予以考虑。被告王某军、胡某楠、向某软辩称：根据原告提交的债权转让合同，我方对借款本金没有异议，但对利息不认可。对原告主张的律师费，保全担保费不认可。对涉及到向某软，王某军等要以实际的担保时间担保金额承担担保责任，不认可超过时间及金额承担。对昆明的房产抵押，因为没有进行抵押登记，其优先受偿权不应该得到支持。请法院依法公正判决。被告王某红辩称：本案涉及的贷款当时赵某继使用了一部分，我使用了一部分。在2018年签订增加抵押房产的时候，是由我重新抵押，我来偿还借款。然后由我来开发芒市2块土地，后因为原告法定代表人变更，我支付了500万元后，仍无法开发2块土地，因此造成与之前谈好的协议书不一致。现在我希望对赵某继的利息、罚息等予以减免扣除。按照签订的共同还款协议书的利息来进行偿还。综合原、被告双方的诉辩主张，本案争议焦点为：1．被告赵某继是否应向原告归还借款本金及利息、罚息、复利及实现债权的费用；2．被告杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁是否应对赵某继的债务承担连带清偿责任；3．原告是否有权对本案抵押房地产拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告无证据向法庭提交。原告云南省资产管理有限公司提交了以下证据：第一组：1．原告营业执照；2．被告赵某继、杨某汝、赵某锁、王某军、胡某楠、向某软、王某红、周某群身份证复印件；3．被告赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠结婚证复印件；4．被告赵某锁、向某软、王某红无婚姻登记记录证明；欲证明被告身份及婚姻关系情况；第二组：1．《个人类授信业务申请书》复印件；2．《面签声明书》《个人授信协议》复印件；3．《房地产抵押贷款承诺书》《个人最高额担保合同》复印件；4．六宗抵押物房产证、土地证、他项权证复印件；欲证明：1．证明2014年11月27日，赵某继向富滇银行股份有限公司瑞丽分行申请800万元个人授信贷款，杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁自愿承诺对赵某继的借款本息承担连带清偿责任；2．证明赵某继与富滇银行股份有限公司瑞丽分行于2014年12月1日签订《个人授信协议》，证明协议约定的授信期限、额度、利息、罚息、复利、违约责任等权利义务内容；3．证明《个人最高额担保合同》约定的担保人、担保范围、担保方式、期限、违约责任等权利义务内容；4．证明王某红、向某软、赵某锁、王某军分别以名下六宗房地产为《个人授信协议》下赵某继的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；5．证明杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁对《个人授信协议》下赵某继的借款本息承担连带责任保证担保责任；第三组：《富滇银行个人贷款借据》复印件；欲证明：富滇银行发放给赵某继贷款800万元，双方签订《个人贷款借据》一份，约定月利率为6.1625‰，借款期限为2015年11月25日至2016年11月25日；第四组：1．《不良金融资产转让合同》复印件；2．《公证书》复印件。欲证明：富滇银行股份有限公司瑞丽分行于2017年10月30日将其对赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁的债权转让给原告；第五组：1．《共同还款协议书》；2．王某红名下坐落于昆明市地产产权证书复印件；3．周某群名下坐落于昆明市地产产权证书复印件。欲证明：1．证明2018年7月4日，王某红、周某群、瑞丽市宏茂石斛生物科技开发有限公司与原告签订《共同还款协议书》，约定了还款计划，后被告违约未按照还款计划还款；2．证明王某红自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保，周某群、黄某全自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保；第六组：《委托协议书》；欲证明：证明原告为实现债权产生律师费的事实；第七组：财产保全责任单。欲证明：为实现债权，支付财产保全保险费用4,240.13元。经质证被告王某军、胡某楠、向某软对以上第一组、第三组、证据三性及证明内容认可；对第二组证据三性认可，证明内容不认可；第四组证据证明内容不认可；对第五组证据真实性、合法性认可，关联性及证明内容不认可；对第六组、第七组证据三性及证明内容不认可。被告赵某继、杨某汝、赵某锁、王某红的质证意见与被告王某军、胡某楠、向某软的质证意见相同。对当事人无异议的第一组、第三组证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：第二组、第四组、第五组、第七组证据客观真实，能证明原告的观点，本院予以采信；第六组证据，本院以实际提供的律师费税票为依据予以支持。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定本案事实如下：被告赵某继于2014年11月27日向富滇银行递交《个人类授信业务申请书》，向富滇银行申请额度为800万元的金融授信贷款，杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁在《个人类授信业务申请书》第七条中签订了《共同还款承诺书》，自愿承诺对赵某继的借款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用承担连带清偿责任。2014年12月1日，赵某继与富滇银行签订《个人授信协议》（合同编号：富滇银（个授）瑞丽201401231），约定授信额度为800万元，同时约定了授信期限、借款用途、利息、罚息、复利、违约责任等内容。2014年12月1日，杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁与富滇银行签订《个人最高额担保合同》（合同编号为：富滇银（个保）瑞丽201403231），约定王某红以名下位于瑞丽市瑞丽江生态旅游休闲运动中心Ａ32号房地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市房权证瑞丽市字第**，国用（2012）第××号）和位于瑞丽市房地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市字房权证瑞丽市字第**，用（2011）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保；约定向某软以名下位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第房权证瑞丽市字第**，（2011）第××号）和位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第×房权证瑞丽市字第**，2011）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保；约定王某军以名下位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第××房权证瑞丽市字第**，011）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保；约定赵某锁以名下位于瑞丽市地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，14）第××号）为赵某继的债务提供抵押担保。上述六宗房地产均办理了抵押登记，担保范围包含按《个人授信协议》自2014年12月1日至2017年12月1日期间形成的最高额不超过800万元本金、利息（含罚息、复利）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及为实现债权而发生的一切费用。同时约定由杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁对《个人授信协议》下赵某继的债务提供连带责任保证担保。2015年11月25日，富滇银行经申请发放给赵某继贷款800万元，双方签订《个人贷款借据》一份，约定月利率为6.1625‰，借款期限为2015年11月25日至2016年11月25日。贷款到期后被告未按约偿还富滇银行全部的借款本金、利息。2017年10月30日，富滇银行与原告协商一致后签订《不良金融资产转让合同》，约定富滇银行根据有关法律法规通过挂牌转让方式将富滇银行对赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁的债权转让给原告。《不良金融资产转让合同》签订后，原告以公证的方式将债权转让事项告知各债务人。2018年7月4日，被告王某红、周某群、瑞丽市宏茂石斛生物科技开发有限公司与原告签订《共同还款协议书》，约定了还款计划，并约定王某红自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保，周某群自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保，未办理抵押登记。截至2020年6月21日，赵某继欠付原告借款本金为7996162.51元，欠付借款利息（含罚息）为2876432.61元、复利551442.05元，本息合计11424037.17元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。富滇银行与被告赵某继于2014年12月1日签订的《个人授信协议》及杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁与富滇银行签订的《个人最高额担保合同》系当事人真实意思表示，合同不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。富滇银行已向赵某继发放了借款800万元，赵某继出具了《富滇银行个人贷款借款借据》，应按约定还本付息，杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁应按《个人最高额担保合同》的约定对赵某继的借款800万元及利息、罚息、复利、实现债权的费用承担供连带责任保证，富滇银行对抵押物（王某红名下位于瑞丽市瑞丽江生态旅游休闲运动中心Ａ32号房地产，房产证号：瑞房房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，2）第××号和位于瑞丽市房地产，房产证号：瑞房权房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，）第××号；向某软名下位于瑞丽市地产，房产证号：瑞房权证房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，第××号和位于瑞丽市地产，房产证号：瑞房权证瑞房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，××号；王某军名下位于瑞丽市地产，房产证号：瑞房权证瑞丽房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，×号；赵某锁名下位于瑞丽市地产，房产证号：瑞房权证瑞丽市房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，号）拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内有优先受偿权。因2017年10月30日，富滇银行与原告云南省资产管理有限公司签订《不良金融资产转让合同》约定富滇银行通过挂牌转让方式将对被告赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁的债权转让给原告，故原告享有富滇银行对被告赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁的债权请求权。被告王某红、周某群、瑞丽市宏茂石斛生物科技开发有限公司与原告于2018年7月4日签订的《共同还款协议书》合法有效，但该《共同还款协议书》，约定王某红自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保，周某群、黄某全自愿以其名下位于昆明市地产为赵某继的债务提供抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条、第一百八十八条之规定，本案《共同还款协议书》的抵押条款自成立时生效，当事人应受到协议的约束。因双方未办理抵押登记，故抵押权未设立，不能对抗善意第三人，原告不能就抵押物优先受偿，王某红、周某群、黄某全应在抵押物价值内对担保债务承担连带清偿责任。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第（二）项、第一百八十七条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告赵某继于本判决生效之日起十日内归还原告云南省资产管理有限公司借款本金7,996,162.51元及截至2020年6月21日的利息（含罚息）2,876,432.61元、复利551,442.05元，本息合计11,424,037.17元。并自2020年6月22日起至实际还清款项之日，以借款本金7,996,162.51元为基数，按《个人授信协议》《富滇银行个人贷款借款借据》的约定分别计付逾期利息、罚息和复利；二、被告赵某继于本判决生效之日起十日内向原告云南省资产管理有限公司支付保全担保保险费4,240.13元。三、被告杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁对本判决第一项、第二项所涉债务承担连带清偿责任；四、若被告赵某继到期未履行本判决第一项、第二项所涉债务，原告云南省资产管理有限公司有权对王某红名下位于瑞丽市瑞丽江生态旅游休闲运动中心Ａ32号房地产（房产证号：瑞房权证瑞丽市字房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，）和位于瑞丽市房地产，（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，；向某软名下位于瑞丽市地产，（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第×房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，位于瑞丽市地产，（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第××房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，某军名下位于瑞丽市地产，（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第××号房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，锁名下位于瑞丽市地产，（房产证号：瑞房权证瑞丽市字第××号，房权证瑞丽市字第**房权证瑞丽市字第**，后所得价款在抵押担保范围内优先受偿；五、若被告赵某继到期未履行本判决第一项、第二项所涉债务，被告周某群、黄某全在其抵押的位于昆明市屋价值范围内对本判决第一项、第二项所涉债务承担连带清偿责任（房屋产权证号为：昆明市房权证西房管字第××号）；房权证西房管字第**房权证西房管字第**）e='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>六、驳回原告云南省资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85,795.00元，保全费5,000.00元，由被告赵某继、杨某汝、王某军、胡某楠、王某红、向某软、赵某锁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省高级人民法院。审判长  张学良审判员  孙 媛审判员  寸守庆二〇二〇年九月一日书记员  马勇胜