四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7708号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李丽，四川及第律师事务所律师。 被告：聂安平，男，1971年8月13日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告聂安平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行高新支行的委托诉讼代理人张兴华、李丽到庭参加诉讼，被告聂安平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：判令聂安平偿还借款本金53474.49元，并支付利息、罚息、复利至实际付清之日止（2017年3月17日至2018年3月17日期间，利息以本金53474.49元为基数，按照5.003%/年计收；2018年3月18日起，罚息以本金53474.49元为基数，按照7.504%/年计收；复利以未付利息、罚息，从下一个结息日起按照利息、罚息对应的标准按月计收；如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整），截至2020年6月1日，利息为2468.18元、罚息7591.71元、复利402.59元。诉讼过程中，农业银行高新支行变更利息、罚息、复利的计算方式为：2017年3月17日至2018年3月17日期间，利息以本金53474.49元为基数，按照5.0025%/年计收；2018年3月18日起，罚息以本金53474.49元为基数，按照7.50375%/年计收；复利以未付利息、罚息，从下一个结息日起按照利息、罚息对应的标准7.50375%/年按月计收；如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。事实和理由：聂安平向农业银行高新支行申请贷款，后聂安平逾期还款，农业银行高新支行为维护其合法权益，起诉至法院。 聂安平未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2017年3月16日，聂安平填通过中国农业银行APP向农业银行高新支行申请名为“网捷贷”的额度贷款。基本情况如下： 一、合同签订时间及合同名称：2017年3月16日，《个人自助小额借款合同》。 二、借款额度：55000元；借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。 三、额度有效期：自2017年3月16日起至2017年4月15日止。 四、单笔借款期限：最长期限为12月。 五、借款用途：房屋装修。 六、借款利率：执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基数上浮15%确定（即年利率为5.0025%），随中国人民银行人民币贷款基准利率调整于次年1月1日起调整。各方按调整相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。 七、还款方式：一次性利随本清还款。 八、合同主要条款：第4.5条约定：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。第4.6条约定：借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。第8.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第8.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第8.5条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 九、放款情况：2017年3月17日，农业银行高新支行分两笔向聂安平发放48530元、5366元的贷款，合计53896元。 十、还款及欠款情况：根据农业银行高新支行提供的截至2020年5月31日的个人还款明细显示，聂安平在借款到期之日未按约足额偿还案涉两笔借款的本息，仅于2019年5月31日偿还金额为5366元借款的利息272.91元、罚息389.73元，于2019年10月11日偿还金额为5366元借款的本金421.51元、罚息250.04元，后未再偿还任何款项。截至2020年6月20日，聂安平共计偿还本金421.51元、利息272.91元、罚息639.77元；未偿还的本金为53474.49元，利息2468.18元、罚息8617.15元、复利449.92元。 另查明，四川省成都市律政公证处向农业银行高新支行出具（2020）川律公证内民字第26898号公证书，对在“中国农业银行”APP中操作“网捷贷”的过程以及内容进行保全证据公证。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《签约业务申请书》《个人自助小额借款合同》《公证书》、业务凭证、个贷凭证基础信息、放款信息明细、个人还款明细、个人欠款明细、联网核查凭证、借记卡主档信息、个贷凭证基础信息、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，聂安平与农业银行高新支行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，农业银行高新支行已履行发放借款的义务，聂安平应依约履行还本付息的义务，而聂安平未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。上述两笔借款均于2018年3月17日到期，聂安平应偿还全部剩余借款本息。截至2020年5月31日，聂安平尚欠农业银行高新支行借款本金53474.49元，故对农业银行高新支行要求聂安平偿还借款本金53474.49元的诉讼请求，本院予以支持。 农业银行高新支行主张聂安平支付利息、罚息及复利至，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息与逾期罚息为基数按罚息利率计算复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布同期贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为利率调整后的次年1月1日调整，故案涉贷款的借款年利率在2020年1月1日前为5.0025%，罚息利率为7.50375%；2020年1月1日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮15%确定；罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮72.5%确定，且利率于每年1月1日调整。根据农业银行高新支行提交的个人还款明细与个人欠款明细，经核算，农业银行高新支行主张的2017年3月17日至2018年3月17日期间欠付的利息2468.18元符合合同约定，故本院予以支持。2018年3月17日起的罚息及复利的利率未根据LPR进行调整，故本院不予采信。2018年3月17日起至2019年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率7.50375%计算；2020年1月1日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每年1月1日调整，并扣除已偿还的罚息639.77元。2018年3月17日起至2019年12月31日止的复利，以结息期内产生的逾期利息及逾期罚息为基数，从下一个结息日起按年利率7.50375%计算；2020年1月1日起至利息及罚息清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期利息及逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每年1月1日调整。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因聂安平违约给农业银行高新支行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应不超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。 聂安平未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告聂安平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行借款本金53474.49元； 二、被告聂安平于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行利息2468.18元、罚息及复利（2018年3月17日起至2019年12月31日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率7.50375%计算；2020年1月1日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每年1月1日调整，并扣除已偿还的罚息639.77元。2018年3月17日起至2019年12月31日止的复利，以结息期内产生的逾期利息及逾期罚息为基数，从下一个结息日起按年利率7.50375%计算；2020年1月1日起至利息及罚息清偿之日止的复利，以结息期内产生的逾期利息及逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮72.5%计算，且利率于每年1月1日调整。利息、罚息及复利的总额以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1398元，减半收取699元，由被告聂安平负担；保全费659元，由被告聂安平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月二十四日 书记员  冯 雪