河南省新安县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0323民初2109号原告：韩献昌，男，汉族，1978年3月11日出生，住新安县。委托诉讼代理人：邢新权，河南中冶律师事务所律师。特别授权。被告：易安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）（实际经营地址：深圳市福田保税区市花路5号长富金茂大厦2801、2802室）。统一社会信用代码：91440300360007791K。法定代表人：李军，该公司董事长。委托诉讼代理人：胡威威，北京乾成（郑州）律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：马雁峰，北京乾成（郑州）律师事务所实习律师。一般代理。原告韩献昌诉被告易安财产保险股份有限公司（以下简称易安保险公司）为保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告韩献昌的委托诉讼代理人邢新权、被告易安保险公司的委托诉讼代理人胡威威等到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告韩献昌诉称:2019年6月28日，我购买被告出售的“退休乐老人综合意外保险”，该保险于2019年7月1日起生效。2019年7月3日，我父亲因交通事故受伤，伤后在新安县中医院、河南科技大学第一附属医院住院治疗，现已好转出院。后新安县人民法院委托洛阳鑫正法医临床司法鉴定所对我父亲伤残程度鉴定，2020年2月10日洛阳鑫正法医临床司法鉴定所出具“洛鑫正司鉴所【2019】临鉴字第1049号”司法鉴定意见书，鉴定我父亲伤残程度为九级和十级，为此诉至法院，请求判令：1、被告支付原告意外残疾保险金82766.3元；2、支付原告附加意外伤害医疗保险金10000元；3、支付原告附加个人意外伤害住院津贴保险金2250元；4、支付原告附加骨折意外伤害保险金5000元；5、由被告支付本案的诉讼费用。被告易安保险公司辩称：1、被保险人韩延席发生交通事故，存在无有效驾驶证驾驶和驾驶无有效行驶证机动车的情形，本案中经公安机关认定，被保险人事故发生时驾驶的车辆为三轮摩托车，为机动车，依法向交通管理部门登记后，方可上道路行驶。本案中被保险人韩延席却未对驾驶的三轮摩托车进行登记，在未取得号牌无行驶证的情况下，违法驾驶上路，属于驾驶无有效行驶证的机动车情形。同时，韩延席驾驶涉案三轮摩托车，依法应当取得相应的机动车驾驶证，即D证。而本案中韩延席并无驾驶该车辆的驾驶资格，依法属于无有效驾驶证驾驶的情形。2、根据保险合同个人意外伤害保险条款中责任免除第七条第三款“无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证机动车期间”，属于责任免除事项，只要韩延席出现合同约定“无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证机动车期间”的情形，即使发生事故或者造成伤残，根据保险合同约定我公司依法不应当承担给付保险金责任。3、上诉人已经对案涉保险合同的免责条款进行了提示和明确说明，因此涉案保险条款中的免责条款依法发生法律效力，对双方具有法律拘束力。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定，原告持有我公司以电子邮件的方式发送的保险单及保险单适用保险条款等文件，在保险条款中对于免责等条款，以足以引起投保人注意的加黑加粗方式，与其他一般条款明显区别，我公司已经充分履行了提示义务，因此依法应当认定我公司已经履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。原告为被保险人韩延席购买涉案保险，系通过易安保险开发的网上商城进行购买，在购买过程中，投保人在仔细阅读购买须知，熟悉理解相关适用的保险条款基础上，明确电子中“投保声明”中的声明内容，才能进入下一步购买保险操作，并最终双方订立保险合同，我公司已经履行了法律规定的提示说明义务。本案中原告作为投保人通过易安网上系统订立电子保险合同操作流程，并最终双方订立保险合同的事实来看，作为投保人的原告已经确认了我公司完成了提示说明义务的事实，依法应当认定我公司履行了该项义务。根据相关法律规定，以违法行为作为免责事由，我公司只需履行提示义务，不需要履行说明义务，免责条款即生效。4、根据保险合同约定，出现主保险合同免责事项，相应的附加险亦应当免赔，因此原告主张的各项费用都应当免赔。即便法院在不支持我公司免赔主张的情况下，原告主张的保险费用，明显与保险合同约定不符，原告主张的相关费用应当依据保险合同相应条款进行认定计算。综上所述，原告的诉讼请求，缺乏事实和法律依据，依法不予支持，请求人民法院依法查明事实，驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2019年6月28日，原告韩献昌通过网络购买被告易安保险公司“退休乐老人综合意外险保险单”一份，电子保单显示：投保人韩献昌，被保险人韩延席，与投保人关系父母，受益人韩献昌。保障明细：1、个人意外伤害保险，保障项目意外伤害身故、残疾，保险金额10万元；2、附加意外伤害医疗费用保险，保障项目附加意外伤害医疗费用，保险金额1万元；3、附加个人意外伤害住院津贴保险，保障项目附加个人意外伤害住院津贴，保险金额9000元，住院津贴责任免赔天数为0，赔偿标准50元/天，每次事故最高赔付90天，累计最高赔付180天；4、附加骨折意外伤害保险，保障项目骨折意外，保险金额5000元；5、附加救护车车费保险，保障项目附加救护车车费，保险金额500元，据实在保额范围内报销。保险期间自2019年7月1日起至2020年6月30日止。总保险金额124500元，保险费100元。被保险人的承保年龄范围为61周岁-90周岁。投保人在投保时已确认如下投保声明：1、本人（××）已完整阅读并理解本产品的投保须知、保险条款等内容，尤其是其中免除或减轻保险人责任的条款或约定（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、免赔额（率）、保险赔偿等），本人已充分理解并接受上述内容，并同意以此作为订立保险合同的依据；2、投保时，本人已就该产品的保障内容及保险金额等情况向被保险人进行了明确说明，并征得其同意。投保时所填写的所有内容（包括所确认的健康告知内容，若有）均属实，如有隐瞒或不实告知，贵司有权解除保险合同且不退换保险费，并对于合同解除前发生的任何事故不承担任何责任；3、本人及被保险人（本人承诺已取得被保险人代为处理其个人信息的全权委托）同意贵司以提供本保险或与此相关的服务为目的，而收集或使用本人及被保险人的个人信息，无论该信息是从本次投保申请或其他渠道所获取。本人及被保险人理解并同意授权贵司及贵司合作伙伴为提升服务质量而可能查询、提供或使用本人及被保险人个人信息。本人及被保险人理解此声明自投保时生效，具有独立法律效力，不受保险合同效力状态变化而影响。保险公司个人意外伤害保险条款主要内容有：第五条在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照下列约定给付保险金。（二）伤残保险责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准与代码》（JR/T0083-2013）（简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。1、当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用《伤残评定标准》条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。第七条被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。2019年7月3日13时左右，韩延席驾驶无号洛嘉牌正三轮摩托车沿铁磁路由北向南行驶至新安县铁门镇政府南300米处左转弯过程中，与王中社驾驶晋Ｍ×××**号轻型普通货车沿铁磁线由南向北行使相撞，造成韩延席受伤、两车受损的交通事故。此事故经新安县交通警察大队现场勘查、调查取证后研究认定：韩延席未取得机动车驾驶证驾驶无号牌正三轮摩托车左转弯时未让直行车辆先行、未靠路口中心点左侧转弯，是事故发生的一个原因，应负该事故主要责任。韩延席伤后当即被送往河南科技大学第一附属医院住院治疗，同年8月7日出院，出院诊断：1、寰椎骨折；2、左股骨远端开放性粉碎性骨折；3、左髌骨开放性骨折；4、双下肢深静脉静脉石形成，下肢深静脉血栓形成。2020年3月9日至3月18日，第二次到河南科技大学第一附属医院住院治疗，出院诊断：1、下肢深静脉血栓形成；2、下腔静脉滤器置入术后。共花费医疗费130096.9元。2020年2月10日，洛阳鑫正法医临床司法鉴定所根据本院委托，作出司法鉴定意见书，意见为：1、韩延席因交通事故导致：1）寰椎骨折，愈后遗留：颈部活动部分受限。参考《人体损伤致残程度分级》附则6.1条款之规定，比照《人体损伤致残程度分级》5.10.6.1）条款之规定，评定为十级伤残；2）左股骨远端髁间粉碎性骨折。愈后遗留：患肢膝关节功能丧失约66.7%。参照《人体损伤致残程度分级》5.9.6.9）条款之规定，评定为九级伤残。2、韩延席出院后护理期限为65～85天。本院认为，原告韩献昌为其父韩延席投保了易安保险公司的“退休乐老人综合意外险”，双方形成了保险合同关系，在保险期间内，韩延席因交通事故受伤，致全身多处骨折，其中寰椎骨折致颈部活动受限，构成十级伤残，左股骨远端髁间粉碎性骨折，致膝关节功能丧失66.7%，构成九级伤残。被告应当按照保险合同的约定向原告理赔。原告依法应获得的赔偿项目和数额为：1、意外伤害残疾保险金100000元×20%=20000元；2、附加意外伤害医疗费用保险10000元；3、附加个人意外伤害住院津贴50元/天×45天=2250元；4、骨折意外保险金5000元，共计37250元。关于原告主张投保时未见到书面保险合同，故合同中“保险人按所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金。同一事故造成两处以上伤残时，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。”的内容对其不具有约束力，应按最高院关于人身损害的司法解释计算伤残赔偿金的意见，本院认为，原告在网上购买了被告的保险，即视为原告已阅读了被告的电子保险合同，并不要求被告必须向原告送达书面的合同内容，故原告的该项意见本院不予采纳。关于被告辩解被保险人韩延席无证驾驶无号牌机动车，符合保险合同中免责条款约定的情形，不应当赔付的意见，本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条的规定，被告未举证证明其就保险合同中的免责条款对原告履行了明确说明义务，故依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定，该免责条款不产生效力，被告的该项辩解意见本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条之规定，判决如下：被告易安财产保险股份有限公司在判决生效后十日内向原告韩献昌支付意外伤害残疾保险金2万元、附加意外伤害医疗费用保险金1万元、住院津贴保险金2250元、骨折意外保险金5000元，共计37250元；驳回原告韩献昌的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1150元（已减半收取），由被告易安财产保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  吕念如二〇二〇年九月八日书记员  司 文