四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8945号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨光红，北京市中伦文德（成都）律师事务所。 委托诉讼代理人：巫贵江，北京市中伦文德（成都）律师事务所。 被告：王琪，男，1964年1月22日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 被告：杨超群，女，1966年10月26日出生，汉族，住四川省邻水县。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告王琪、杨超群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行委托诉讼代理人杨光红、被告王琪到庭参加了诉讼，被告杨超群经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令王琪向平安银行成都分行偿还借款本金人民币552506.66元和利息23355.25元、罚息79061.99元、复利4945.06元（暂计算至2020年4月26日），从2020年4月27日起至贷款付清时止，罚息以552506.66元为基数按照年利率18.5955%计算，复利以23355.25元为基数按照年利率18.5955%计算；2.杨超群对上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：平安银行成都分行诉称，平安银行成都分行与王琪签订了《贷款合同》约定向王琪提供贷款，杨超群与平安银行成都分行签订《保证担保合同》提供保证担保。平安银行成都分行按约发放贷款，王琪逾期未足额偿还贷款本金和利息。 王琪辩称，贷款属实，对贷款本金无异议，因资不抵债，请求降低利息和宽限还款期限。 杨超群未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2018年2月1日，借款人王琪与贷款人平安银行成都分行签订《贷款合同》。同日，保证人杨超群与债权人平安银行成都分行签订《保证担保合同》。 贷款金额：587000元。2018年2月2日，平安银行成都分行向王琪一次性发放贷款587000元。 贷款期限：120个月，自2018年2月2日至2028年2月2日。 还款方式：等额还款，即按月等额还款。 利率：基准利率上浮153%。浮动方式为浮动比，利率调整方式为按年调整。贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，分期还款的，按调整后的基准利率依约定的浮动方式和调整方式相应调整利率，调整为基准利率调整日后的第一个结息日。遇基准利率多次调整的，按调整日最新的基准利率进行相应调整，如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限。若在贷款的存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算直至贷款到期。发放贷款时执行贷款利率12.40%。 罚息及复利计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 担保情况：保证担保，保证人杨超群，保证方式连带责任保证，担保范围为王琪从2018年1月25日起至2028年1月25日与平安银行成都分行签订的授信合同项下债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用，保证期间从保证合同生效之日起至借款履行期限届满之日后两年。上述债务本金最高额（余额）为587000元。 还款情况：王琪从2019年4月21日起开始逾期，截至2020年4月26日，尚欠平安银行成都分行贷款本金552506.66元未偿还以及应付利息23355.29元、罚息79061.99元、复利2823.37元。 提前到期：合同约定贷款发生欠息、逾期构成违约事件，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部本金、利息及费用，行使担保权利，要求保证人履行保证责任。 另查明，平安银行成都分行按照王琪、杨超群签署的《送达地址确认书》确认的送达地址向王琪、杨超群邮寄了《贷款提前到期通知书》，邮件于2019年7月24日签收。平安银行成都分行于2019年7月24日对涉案贷款在系统中进行了提前到期处理。 中国人民银行最新公布的金融机构人民币贷款基准利率（2015年10月24日更新）五年以上4.9%。2019年8月19日中国人民银行取消公布金融机构人民币贷款基准利率并授权全国同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）。 以上事实，有《贷款合同》《保证担保合同》《个人贷款出账凭证》、欠款清单、贷款明细、送达地址确认书、贷款提前到期通知书、邮单以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，王琪与平安银行成都分行签订的《贷款合同》，杨超群与平安银行成都分行签订的《保证担保合同》是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，王琪逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求王琪偿还剩余未还贷款本金552506.66元和支付利息、罚息、复利。平安银行成都分行按照《送达地址确认书》约定的送达地址向王琪、杨超群邮寄了宣布贷款提前到期通知书，于2019年7月24日签收，本案贷款应于2019年7月24日提前到期。 关于利息、罚息、复利的计算方式。中国人民银行自2015年10月24日后未再调整金融机构人民币贷款基准利率，且于2019年8月19日取消公布金融机构人民币贷款基准利率，故贷款利率应根据合同约定以基准利率取消前公布最近适用的年利率计算直至贷款到期，即贷款利率为12.40%且不再调整。平安银行成都分行于2019年7月25日对利息、罚息、复利进行提前到期处理，利息、罚息、复利分段计算：1.截至2020年4月26日，利息23355.25元、罚息79061.99元、复利2823.37元；2.从2020年4月27日起至全部款项清偿时止，利息不再计付，罚息以552506.66元为基数按照贷款利率年利率12.40%上浮50%即18.6%计算，复利以未付利息23355.25元为基数按照年利率18.6%计算。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。杨超群作为连带责任保证人，应对王琪尚欠的贷款本金、利息、罚息、复利承担连带偿还责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王琪于本判决生效之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金552506.66元和利息、罚息、复利(利息、罚息、复利分段计算：1.截至2020年4月26日，利息23355.25元、罚息79061.99元、复利2823.37元；2.从2020年4月27日起至全部款项清偿时止，罚息以552506.66元为基数按照贷款利率年利率18.6%计算，复利以未付利息23355.25元为基数按照年利率18.6%计算。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。）； 二、被告杨超群承担连带清偿责任。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计5199元，由被告王琪、杨超群负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年九月二十四日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。