广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初14632号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区**************，统一社会信用代码914************034。主要负责人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：曾志锋，男，1980年3月10日出生，汉族，身份证住址广东省鹤山市***************，公民身份号码440************。联系地址：广东省江门市蓬江区*******。被告：岑瑞兰，女，1979年11月5日出生，汉族，身份证住址广东省鹤山市***************，公民身份号码440************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告曾志锋、岑瑞兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告曾志锋、岑瑞兰拖欠贷款款项，请求判令：1、被告曾志锋、岑瑞兰归还原告剩余贷款本金人民币101138.08元；2、被告曾志锋、岑瑞兰支付拖欠利息人民币1387.55元、本金罚息人民币740.98元、利息复利人民币36.66元（截至2020年5月12日止），并支付自2020年5月13日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币101138.08元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币1387.55元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币103303.27元（截至2020年5月12日止）；3、被告曾志锋、岑瑞兰支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、如被告曾志锋、岑瑞兰不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤J*****，发动机号为5033E312的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告曾志锋、岑瑞兰继续清偿；受偿债权范围包括但不限于本金、利息，罚息、复利、诉讼费、保全费、律师费和鉴定费。5、本案的诉讼费由被告曾志锋、岑瑞兰共同承担。被告曾志锋、岑瑞兰经本院合法传唤，在法定答辩期限内未向本院提交书面答辩意见、陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：曾志锋、岑瑞兰。签约情况：2018年1月12日，双方采用电子签名方式签订《个人担保贷款合同》【合同编号：平银江门个担贷字第BC201**********号】。贷款金额：270000元。借款期限：36个月，从2018年1月12日起至2021年1月12日止。贷款用途：自用购车。约定还款方式：按月等额还款。每月12日为还款日。贷款执行利率：按人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮63.1579%，按月浮动。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），或转换为固定利率。原告平安银行中山分行明确适用固定利率，年利率为7.75%。罚息计收标准：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人违反合同规定的其应履行的任何义务，或借款人明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务，构成违约；贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费等。贷款发放情况：2018年1月12日，平安银行中山分行向曾志锋、岑瑞兰发放贷款270000元。抵押担保情况：曾志锋以其名下的宝马牌小型轿车（车牌号：粤J*****）作为案涉债务的抵押物。抵押担保范围包括合同项下债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。该车辆已于2018年5月16日办理抵押登记手续（机动车登记证书编号：440041345894）。实现债权的费用：平安银行中山分行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费2000元，对此平安银行中山分行提供了相应票面金额的律师费发票。欠款情况：曾志锋、岑瑞兰从2020年1月12日开始逾期还款，截至2020年5月12日尚欠贷款本金101138.08元、利息1387.55元、罚息740.98元、复利36.66元。另查，对于曾志锋、岑瑞兰与平安银行中山分行签订《个人担保贷款合同》的数字签名有效性，平安银行中山分行委托中金金融认证中心有限公司进行了验证。中金金融认证中心有限公司于2020年5月14日出具《数字签名验证报告》，验证该合同的电子签章数字证书用户为曾志锋、岑瑞兰。本院认为，曾志锋、岑瑞兰向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，平安银行中山分行有权提前收回全部贷款本金，曾志锋、岑瑞兰还应向平安银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于曾志锋、岑瑞兰的欠款数额，有平安银行中山分行的贷款罚息表等予以证实，且曾志锋、岑瑞兰没有证据予以推翻，本院予以确认。因平安银行中山分行已主张提前收贷，故借款利息应计算至本判决生效之日止，平安银行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利等总计应不得超过年利率24%。曾志锋提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。当曾志锋、岑瑞兰不履行上述债务时，平安银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于平安银行中山分行主张的律师费2000元，因双方当事人在合同中有明确约定，且有平安银行中山分行提交的委托代理合同、律师费发票予以证实，故本院予以支持。曾志锋、岑瑞兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾志锋、岑瑞兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金101138.08元及利息、罚息、复利【截至2020年5月12日，利息1387.55元、罚息740.98元、复利36.66元；从2020年5月13日起至本判决发生法律效力之日止，对未到期本金按贷款年利率7.75%计收利息，对逾期本金按罚息利率即贷款年利率7.75%水平上加收50%计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，复利以应付未付利息为基数，均按罚息利率计收。但平安银行股份有限公司中山分行计收的上述利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】；二、被告曾志锋、岑瑞兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司中山分行对被告曾志锋提供的抵押车辆宝马牌小型轿车（车牌号：粤J*****，机动车登记证书编号：440041345894）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1203元（该款原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告曾志锋、岑瑞兰负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年九月十四日书记员  钟婉莹李晓童