重庆自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0192民初5105号 原告：中信银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市江**江北城西大街**，统一社会信用代码91500000902901959A。 负责人：陈以平，行长。 委托诉讼代理人：王**，重庆学苑律师事务律师。 委托诉讼代理人：余飞，重庆学苑律师事务律师。 被告：黄亮，男，1980年7月8日出生，汉族，住重庆市长寿区洪湖镇凤凰村****，公民身份号码5102211980********。 委托诉讼代理人：陈应泉，重庆玖鼎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：伍桓江，重庆玖鼎律师事务所实习律师。 被告：张志武，男，1968年4月30日出生，汉族，住，住新疆阿瓦提县/div> 被告：张之龙，男，1972年5月5日出生，汉族，住，住新疆阿瓦提县/div> 被告：张之祥，男，1970年5月5日出生，汉族，住，住新疆阿瓦提县/div> 被告：张志兰，女，1965年7月17日出生，汉族，住，住新疆阿瓦提县/div> 被告：张芝莲，女，1972年7月24日出生，汉族，住，住新疆库车县/div> 以上五被告的共同委托诉讼代理人：夏新祺，重庆渝宏律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司重庆分行（以下简称中信银行重庆分行）与被告黄亮、张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中信银行重庆分行的委托诉讼代理人王**，被告黄亮的委托诉讼代理人陈应泉、伍桓江，被告张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲的委托诉讼代理人夏新祺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄亮立即偿还原告借款本金462132.1元及截止2019年6月17日的罚息294.46元，合计462426.56元；2.判令被告黄亮支付原告自2019年6月18日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金462132.1元为基数，复利以应还未还的利息和罚息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算）；3.判令被告张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲在转继承张文英遗产范围内偿还原告借款本金462132.1元，截止2019年6月17日的罚息294.46元，并支付原告自2019年6月18日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金462132.1元为基数，复利以应还未还的利息和罚息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算）；4.判决确认原告有权以登记在张文英名下位于重庆市北部新区的房屋（权证号：X**）折价或以拍卖、变卖所得价款在上述第1、2、3项债务范围内优先受偿；5.本案诉讼费用由全部被告共同承担。事实和理由：黄亮与张文英是夫妻关系。2014年9月25日，中信银行重庆分行与张文英签订《个人借款合同》，合同对借款本金、用途、贷款期限等内容进行了约定，张文英以所购房屋为前述债务提供抵押担保，黄亮自愿为张文英的借款向中信银行重庆分行提供连带责任保证担保。中信银行重庆分行依约向张文英发放了贷款。2015年8月11日，张文英因道路交通事故死亡，黄亮作为共同还款人未能继续履行还款义务。杨林秀作为张文英的法定继承人，在继承开始后于2020年1月13日死亡，其法定继承人张志武、张之祥、张之龙、张志兰、张芝莲应当在转继承张文英的遗产范围内向原告承担偿还责任。 被告黄亮辩称，1.黄亮系本案借款的保证人，不是共同借款人，并且根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，夫妻共同债务要求夫妻双方共同签字，或未签字的一方明确确认，但黄亮没有作为共同借款人在合同上签字，事后也没有向对方明确确认；2.按照保证合同的约定，分期付款保证期间为2年，本案部分到期贷款已过保证期间；3.黄亮未偿还后期的贷款，除以上原因外，主要是其妻张文英的死亡致黄亮在承受痛苦的同时还要兼顾家庭，且家庭财产系由张文英管理，其突然死亡，致使黄亮未能及时处理相关款项。同时，张文英的母亲杨林秀死亡后，其自子女众多且均在新疆，因疫情原因，也是导致债务未能及时处理的原因；4.根据法律的息诉止纷功能及法律目的，黄亮希望公平处理贷款的同时，能够对房屋的所有权也有明确的界定意见。 被告张志武、张之祥、张之龙、张志兰、张芝莲共同答辩称，对原告起诉被告黄亮的事实，我方在2020年4月份才知晓，对案涉房屋享有的转继承权在张文英去世之时，我方已向被告黄亮明确表示过所有债权债务均由其处分。死者张文英的母亲年迈多病，我方也要求对其隐瞒张文英去世的消息。我方自愿放弃我方母亲杨林秀对案涉房屋份额遗产的继承权，其他事实交由法院查实。 本院经审理认定事实如下：2014年9月25日，张文英作为借款申请人，黄亮作为借款申请人的配偶共同向中信银行重庆分行提交《中信银行个人借款申请表》，向中信银行重庆分行申请贷款。同日，张文英（甲方/抵押人）与中信银行重庆分行（乙方/抵押权人）签订《个人借款合同》（编号：XXX），双方约定张文英向中信银行重庆分行借款520000元用于个人房产按揭贷款；贷款期限240个月，自2014年9月25日起至2034年9月25日止；贷款执行利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，在基准利率的基础上上浮10%确定执行，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方法为按月等额本息还款法。甲方违反合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率150%；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。甲方未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，甲方在本合同贷款期限内死亡、被宣告死亡、失踪、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本合同的，视为已经发生违约事件，乙方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。乙方为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖等）均由甲方承担。 同日，黄亮（甲方、保证人）与中信银行重庆分行（乙方、债权人）签订《最高额保证合同》[编号：XXX]，双方约定甲方在本合同项下担保的债权是指乙方依据与主合同债务人张文英在2014年9月25日至2034年9月25日期间所签署的形成债权债务关系的一系列合同、协议以及其他法律性文件（以下统称为主合同）而享有的一系列债权；甲方在本合同项下担保的债权最高额限度为债权本金52万元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用之和。保证范围为主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同项下债务履行期届满之日起两年，主合同债务人履行债务的期限以主合同约定为准，如主合同约定债务人分期清偿债务，则每一笔债务到期日即为该部分债务履行期限届满之日。甲方承诺，当主合同债务人不履行到期债务或发生约定的保证人承担保证责任的情形，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于主合同债务人和/或第三人提供的担保、保证、保函等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担担保责任，无需事先行使其他担保权利（包括但不限于先行处置主合同债务人和/或第三人提供的物的担保）。对主合同债务履行期限届满或按主合同约定主合同债务提前到期，债务人未按主合同约定偿还债务的，乙方均有权直接要求甲方清偿该债务。 亦于同日，张文英（甲方、抵押人）与中信银行重庆分行（乙方、抵押权人）签订《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》（编号：XXX），张文英以其名下位于重庆市北部新区房屋（权证号：X**）为主合同项下的债务提供最高额抵押担保，担保范围包括主合同项下的主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。抵押物共有人黄亮承诺，其同意以本合同项下抵押物按合同约定的方式为乙方对甲方在本合同约定的借款合同项下享有的全部债权向乙方提供抵押担保，乙方对本合同项下抵押物享有全部优先受偿权，其同意并接受合同全部条款。黄亮在该合同尾部抵押物共有人处签名、捺印。合同签订后，双方于2014年10月13日办理了抵押登记。 2014年9月29日，中信银行重庆分行向张文英发放借款本金520000元，张文英在借款借据上签字确认。 借款发放后，张文英偿还了部分借款本息。中信银行重庆分行以起诉的方式宣布本案借款提前到期，到期日为2020年9月1日。截至2020年9月1日，张文英尚欠中信银行重庆分行借款本金450415.55元、利息35290.87元、罚息1822.64元、复利2338.74元。 另查明，张文英与黄亮于2010年7月7日登记结婚。张文英于2015年8月11日因交通事故死亡，其继承人为配偶黄亮、母亲杨林秀。杨林秀于2020年1月13日死亡，继承人为其子女即张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲。杨林秀死亡后，张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲分别出具了《放弃继承权声明书》，该声明书载明，张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲系被继承人杨林秀的子女，是被继承人杨林秀的法定继承人，张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲自愿放弃对其母亲享有的涉案房屋份额遗产的继承权。 本院认为，案涉《个人借款合同》《最高额保证合同》《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》均是当事人真实意思表真实示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，借贷双方应当按照合同的约定履行义务。中信银行重庆分行依约向张文英发放了贷款，履行了合同约定的义务。张文英在本合同贷款期限内死亡、本案借款未能按时足额偿还，依约均视为违约，中信银行重庆分行有权宣布本案借款提前到期，要求借款人偿还借款本息、并支付罚息、复利。张文英与黄亮系夫妻关系，而夫妻关系具有人身依附性和财产混合的特殊关系，夫妻双方基于共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，黄亮对贷款购房的事实明知，且贷款购房的时间发生在黄亮与张文英夫妻关系存续期间，所购买的房屋亦是住宅即自住；同时，黄亮自愿与中信银行重庆分行签订《最高额保证合同》，并愿意在保证条件成就时承担清偿债务的责任。因此，黄亮虽以保证人的身份签订合同，但基于其与张文英系夫妻关系的特殊情形，应当认为其对本案借款具有共同的意思表示，本案借款应当认定为其与张文英的夫妻共同债务。审理中已查明，截至2020年9月1日，张文英尚欠借款本金450415.55元、利息35290.87元、罚息1822.64元、复利2338.74元。中信银行重庆分行主张黄亮对前述债务承担还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。由于张文英已经死亡，其继承人杨林秀亦已死亡，杨林秀继承张文英遗产的权利转移给其合法继承人张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲，故张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲应当在继承张文英遗产范围内对张文英的债务承担清偿责任。 张文英、黄亮自愿以其共有的位于重庆市北部新区房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立并生效，中信银行重庆分行有权对该抵押物以折价或以拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)的补充规定》第二十四条，《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第五十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、被告黄亮自本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金450415.55元及截至2020年9月1日的利息35290.87元、罚息1822.64元、复利2338.74元，并支付自2020年9月2日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息、罚息之和为基数，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后的利率再加收50%的标准计算）； 二、被告张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲在继承张文英遗产范围内对前述第一项债务承担清偿责任； 三、在上述第一项债权范围内，原告中信银行股份有限公司重庆分行有权对张文英名下位于重庆市北部新区房屋（权证号：X**）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回原告中信银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4118.2元，由被告黄亮、张志武、张之龙、张之祥、张志兰、张芝莲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员  张 艳 二〇二〇年九月四日 法官助理  程榆晰 书 记 员  唐源典