四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8131号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，营业场所：四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托代理人：杨治，四川全兴律师事务所律师。 委托代理人：赵九霄，四川全兴律师事务所律师。 被告：杨鑫戢，男，1990年9月26日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称“兴业银行成都分行”）与被告杨鑫戢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年8月21日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人杨治、赵九霄到庭参加诉讼，被告杨鑫戢经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 兴业银行成都分行向本院提起诉讼请求如下：1.被告向原告偿还借款本金229453.02元，利息（含罚息及复利）8910.69元，合计238363.71元（暂计算到2020年6月1日，之后的利息、罚息、复利按照借款合同约定计算至本息还清之日止）；2.被告向原告支付违约金29000元；3.确认原告对被告提供的位于成都市武侯区的抵押物房产享有优先受偿权；4.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告与被告签订《个人综合消费贷款合同》与《零售借款抵押合同》，约定：被告向原告借款290000元，期限从2017年3月6日到2027年3月6日，以被告位于成都市武侯区房屋向原告提供抵押担保。双方还就借款利率、还款方式、逾期还款违约责任等进行约定。合同签订后，原告于2017年3月20日向被告发放了贷款，但被告未按照合同的约定偿还贷款本息；故原告诉至法院，要求提前收回贷款。 被告杨鑫戢未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年3月6日，原告兴业银行成都分行（债权人）与被告杨鑫戢（债务人）签订《个人综合消费借款合同》（编号431700394801000），合同主要约定：被告向原告借款290000元，期限为120个月，自2017年3月6日至2027年3月6日，借款用途为消费，借款利率采取浮动利率，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.61；采用浮动利率的，以自借款发放之日起每个公历月的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整，分段计息；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%；本合同借款采取债务人自主支付，还款（放款）账号户名／收款人名称杨鑫戢，账户62×××16；借款偿还方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可以要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金；连续发生叁期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮100%，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；发生下列任一事件即构成违约“（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……”，违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施“……（三）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；……”；编号为431700394801000的《零售借款抵押合同》为本合同的担保合同，担保方式为抵押，担保人为杨鑫戢。 同日，兴业银行成都分行（抵押权人）与杨鑫戢（抵押人）签订合同编号为431700394801000的《零售借款抵押合同》，约定：本合同担保的主合同为编号431700394801000的《个人综合消费借款合同》，抵押权人向债务人提供290000元整的借款，借款期限为120个月，自2017年3月6日至2027年3月6日止；抵押人自愿以其所有的位于成都市武侯区房屋设定抵押；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等；抵押权人实现债权的费用均包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费、处置费等；抵押人在本合同项下及与兴业银行的任何部门或机构（包括兴业银行子公司）、其他银行、非银行金融机构或单位签订的融资合同、担保合同或其他合同项下发生任何违约事件的构成违约，抵押权人有权采取下列一项或几项措施“……（二）宣布主债务履行期提前届满……（四）处分抵押物用于清偿被担保债权；（五）要求抵押人支付主合同项下借款金额10%的违约金。 2017年3月16日，位于成都市武侯区房屋办理了抵押登记，抵押权人为兴业银行成都分行，抵押人为杨鑫戢。 兴业银行成都分行于2017年3月20日向杨鑫戢发放贷款290000元。《贷款借款借据》载明：贷款金额为290000元，利率为月利率6.57417‰，期限为2017年3月20日至2027年3月20日。 借款期内，杨鑫戢多次未按期足额偿还借款本息，兴业银行成都分行于2020年6月11日通过向合同约定送达地址邮寄“提前收贷及催收通知书”的方式对杨鑫戢进行了催收。。兴业银行成都分行提交的清单显示：截至2020年8月20日止，杨鑫戢尚欠兴业银行成都分行借款本金224091.22元、利息7748.86元、罚息（含复利）332.7元。庭审中，原告陈述自2020年8月21日起，按贷款提前到期的方式计罚息、复利，不再计利息，当前贷款利率为年利率7.889%，罚息、复利的利率要在此基础上上浮30%。 上述事实，有原告提交的当事人身份信息、《个人综合消费借款合同》《零售借款抵押合同》、不动产登记证明、借款借据、客户还款明细清单、个贷系统还款试算表及当事人陈述等在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，兴业银行成都分行与杨鑫戢签订的《个人综合消费借款合同》及《零售借款抵押合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，双方均应全面履行约定义务。兴业银行成都分行按约履行了借款义务，杨鑫戢未按约履行还款付息的义务，应承担相应的违约责任，根据合同约定，兴业银行成都分行有权通过起诉宣布提前收贷，贷款提前到期日应为被告收到该提前收回贷款函件之日，本案因原告未举证证明被告签收提前收贷及催收通知书的时间，原告后又通过诉讼方式要求提前收回贷款，故本院认定贷款提前到期的时间为本案受理之日即2020年7月6日。根据前述查明，兴业银行成都分行成都分行主张的截至2020年8月20日止杨鑫戢未还的借款本金、利息、罚息（复利）的总额未超过其权利范围，本院对此予以确认，截至2020年8月20日止被告应还原告借款本金224091.22元、利息7748.86元、罚息（含复利）332.7元。由于贷款已到期，此后不再继续产生利息，罚息、复利应按合同约定继续计至借款还清之日止，兴业银行成都分行主张的罚息、复利的计算方式符合规定，本院予以确定，自2020年8月21日起，罚息应以全部未还借款本金为基数、复利应以欠付的利息为基数，罚息、复利均应以年利率10.2557%（7.889%×130%）为标准计算至借款还清之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于违约金的诉请，本院认为，因杨鑫戢违反与兴业银行成都分行签订的《零售授信额度借款合同》，构成《零售借款最高额抵押合同》约定的违约事件，应当承担相应的违约责任，因杨鑫戢偿还了部分借款本金，尚欠借款本金224091.22元，故对违约金在22409元的范围内予以支持。 关于优先受偿权的诉请，本院认为，杨鑫戢提供的抵押房屋已办理抵押登记，抵押权得以有效设立，因杨鑫戢未能履行还本付息的义务，兴业银行成都分行有权就该房屋折价、拍卖或变卖所得价款实现优先受偿权。但因违约金系张周、周群违反《零售借款最高额抵押合同》产生，不属于被抵押担保的债权范围，故对上述房屋拍卖、变卖、折价价款优先受偿的范围不包括违约金。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告杨鑫戢于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行借款本金224091.22元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年8月20日止应还利息7748.86元、罚息及复利332.7元；自2020年8月21日起，不再计利息，罚息以全部未还借款本金为基数、复利以欠付的利息为基数，罚息、复利均应以年利率10.2557%为标准计算至借款还清之日止。但利息、罚息、复利总计以年利率24%为限）； 二、被告杨鑫戢于本判决生效之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司成都分行违约金22409元； 三、原告兴业银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖被告杨鑫戢位于成都市武侯区房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权范围内优先受偿； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2655元，由兴业银行股份有限公司成都分行负担155元，由杨鑫戢负担2500元（该款已由兴业银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年九月二十七日 书记员  张雨曼