江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0104民初2781号原告：江苏中隆汇非融资性担保有限公司（统一社会信用代码91320508MA1UXHW812），住所地江苏省苏州市宝带西路******。法定代表人：张宗辰，执行董事。委托诉讼代理人：叶黎静，北京市京师（南京）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王艺颖，北京市京师（南京）律师事务所律师。被告何有来，男，1966年7月5日生，汉族，户籍地南京市秦淮区。原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司（以下简称中隆汇公司）与被告何有来追偿权纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中隆汇公司的委托诉讼代理人王艺颖到庭参加诉讼。被告何有来经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中隆汇担保公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款204345.79元（本金200000元、利息4345.79元）及利息（以204345.79元为基数自2020年5月8日起至实际清偿之日止按年利率24%计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年5月4日，被告与江苏苏诚金融信息服务股份有限公司（以下简称苏诚金融公司）签署《借款服务协议》，约定通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台向出借人借款，并签署《借款协议》约定借款本金200000元，年利率13%，还款期限自2018年5月5日至2018年8月3日。被告出具《还款承诺书》，确认还款日期及还款金额，承诺如发生逾期还款，承担逾期利息及违约金。同日，原告与被告签署了《担保协议》，约定原告为被告签署《借款协议》项下的借款清偿提供保证担保，被告出现逾期还款时，原告应及时行使代偿责任；在原告代为偿还借款后，有权向被告行使追偿权，要求被告支付代偿的全部款项及代偿资金的利息（按月利率2%计算）。相关协议签署后，2018年5月8日被告通过苏诚金融平台向出借人借款成功，并从其在第三方存管银行徽商银行开设的电子账户中提现200000元。但何有来未能按照协议约定偿还款项，仅归还了两期利息。中隆汇担保公司为何有来代偿了上述借款，多次向何有来催要无果，向法院提起诉讼，请求判如所请。被告何有来未答辩，也未提交证据。原告中隆汇担保公司围绕诉讼请求依法提交了《借款服务协议》、线下及线上《借款协议》、《还款承诺书》、《担保协议》、银行流水明细。上述证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月4日，服务商苏诚金融公司与借款人何有来线下签订《借款服务协议》，载明：苏诚金融公司运营的苏诚金融网站（网址：××）,是为出借人与借款人实现借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的网络借贷信息中介服务平台（苏诚金融网贷平台）；借款人有借款需求，同意在苏诚金融网站进行注册，遵守苏诚金融网站的各项行为准则，同意将其主体及借款需求信息提供予苏诚金融公司，同意苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布等相关服务内容；借款人何有来申请借款额度200000元用于房屋装修，存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××87，借款期限3个月，借款月利率1.0833%，还款方式为按季分期付款；借款人在享受本协议项下服务的同时，应向苏诚金融公司支付中介服务费，包含项目为审核费、中介服务费，审核费＝300元、中介服务费＝5522.2元；若借款人逾期还款，应一次性支付逾期违约金（含应付出借人的逾期利息和苏诚金融公司催收管理费等），具体计算方式为逾期违约金＝未还本息总额×0.1%×逾期天数；借款人已充分知晓苏诚金融网站相关协议和规则，同意并授权苏诚金融公司在苏诚金融网站进行借款信息发布、协议电子签认证等相关服务内容，苏诚金融公司在苏诚金融网站进行的所有操作确属借款人意愿，出借人、借款人以及有关担保人、服务商通过电子签单系统签署的电子版《借款协议》与纸质版《借款协议》具有同等法律效力；本协议自双方以电子文本的形式订立之时起生效，并保存在苏诚金融网站所使用的服务器上备查，本协议因借款人和服务商其中一方的要求也可以纸质形式订立而成（简称纸质协议），电子签名协议与纸质协议，具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准；借款人因借款而在苏诚金融网站上订立、签署的任何电子协议、承诺书，包括不限于《借款协议》、《还款承诺书》等，借款人对其真实性、合法性均予以确认，并自愿承担相应的法律责任和合同责任。2018年5月4日，借款人何有来（乙方）与服务商苏诚金融公司（丙方）线下签订编号为第20180507-14008号《借款协议》，主要约定：借款人何有来,存管银行徽商银行股份有限公司，银行电子账号为99×××87,出借人（甲方）通过对在苏诚金融网站上展示的借款人及相应借款需求进行自由选择，自行决定向乙方出借资金；甲乙双方同意并确认，根据苏诚金融网站有关规则和说明，在苏诚金融网站上进行借款申请和投标操作的方式签署本协议；当各方通过上述方式签署本协议且甲方各出借人同意出借资金总额达到乙方借款金额时，本协议即开始履行，并在苏诚金融网站保存，各方均可查阅；借款用途为房屋装修，借款金额200000元，借款年利率13%，还款期限自2018年5月5日至2018年8月3日止，还款方式为按季分期付款；乙方应当按期、足额向甲方归还每期应还本金和利息，以及按期、足额向丙方支付相关服务费用；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应按下述条款就该笔逾期款项向甲方支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息＝已逾期本息总额×借款年利率÷360；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年，本协议因甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议）；电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线下《借款协议》附还款列表，载明：还款分3期，2018年6月3日应还款金额4000元，2018年7月3日应还款金额4000元，2018年8月3日应还款金额204000元。2018年5月4日，何有来出具《还款承诺书》，该承诺书还款列表载明，2018年6月3日、7月3日￥4000.00元包括利息2166.6元、管理费1833.4元，2018年6月3日￥204000.00元包括本金200000元、利息2166.60元、管理费1833.4元；借款人确认并承诺向服务商支付中介服务费5800.2元，包含项目为审核费、中介服务费；如借款人逾期偿付本协议项下应付甲方任何一笔款项时，则应按照下述条款就该笔逾期款项向出借人支付逾期利息，该笔逾期利息按日支付：逾期利息＝已逾期本息总额×借款年利率÷360天，违约金＝未还本息总额×0.1%×逾期天数。2018年5月4日，中隆汇担保公司（担保人，丙方）与何有来（借款人，乙方）签订《担保协议》，约定，经丙方审查同意并确认，由丙方为甲乙双方通过苏诚金融公司运营的网络借贷信息中介服务平台“苏诚金融网贷平台”签署的《借款协议》的履约及借款的清偿提供保证担保，乙方出现逾期还款或借款到期后未能完全偿还借款及其他相关费用的，丙方应在28天内行使代偿责任；在丙方代为偿还该《借款协议》项下的借款后，有权向乙方行使追偿权，要求乙方向丙方支付代偿的全部款项，包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、交通费、保全担保费等），同时乙方应向丙方支付代资金的利息，按月利率2%计算；乙方应向丙方支付担保服务费，担保服务费一次性缴纳，不予退还，担保服务费＝借款本金×4.5%。2018年5月7日，出借人（甲方）胡小璐、冯正华、俞孝斌、韩庄、徐晓飞、田露阳、吉胜、马继萍、胡连军、黄薇、张振义、潘红俊、赵桂夫、徐静、陈萍与借款人（乙方）何有来、服务商（丙方）苏诚金融公司线上签订《借款协议》，主要约定：借款用途房屋装修资金需求，借款本金数额200000元，借款年利率13%，还款期限3个月，自2018年5月7日起至2018年8月7日止，还款方式按季分期付款；丙方为甲乙双方提供资金管理服务，甲方有义务按照借款协议的约定及时出借资金给乙方；就此，根据丙方与存管银行的存管协议和甲方与乙方订立的本借款协议，经甲方授权存管银行，根据苏诚金融网站指令，将甲方在存管银行电子账户中的资金进行划拨，向乙方转入借款本金；为便利、统一回收本息，乙方在借款协议项下应偿还的本金、利息和逾期利息等款项存入乙方存管银行电子账户中，经乙方同意并授权存管银行根据苏诚金融网站指令，将上述款项直接转入甲方的账户名下；丙方有权就为本协议项下借款所提供的服务向甲方与乙方收取相关服务费用，服务费用的金额和收取方式由丙方分别与甲方、乙方另行约定；乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿还本协议项下任何一笔款项时，应按下述约定年化36%标准每日向甲方支付违约金，违约金（每日）=借款本金×36%/360；本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决，若协商不成，任何一方有权向丙方所在地有管辖权的人民法院提起诉讼；本协议由各方以电子文本的形式订立，并保存在丙方网站所使用的服务器上备查，保存期限为五年，本协议由甲方、乙方、丙方其中一方的要求也可以纸质方式订立而成（简称纸质协议），电子签名协议与纸质协议具有同等效力，但二者不一致的，以电子协议为准。线上《借款协议》附还款列表，载明：还款分3期，2018年6月7日应还款金额2166.65元，2018年7月7日应还款金额2166.65元，2018年8月7日应还款金额202166.65元。何有来向苏诚金融公司支付了审核费300元、中介服务费5500.2元，并向中隆汇担保公司支付担保服务费9000元，以上费用合计14800.2元。资金监管银行徽商银行股份有限公司的交易明细反映何有来借款对应的出借人为胡小璐等15人，与线上《借款协议》中载明的出借人一致。上述出借人于同日通过苏诚金融公司P2P平台，由监管银行转汇给何有来合计200000元。何有来按约给付前二期应还款项合计8000元，此后被告再未还款。中隆汇公司2018年9月3日向胡小璐等15人垫付合计204345.79元。本院认为，苏诚金融公司作为P2P平台，从事金融借款居间服务业务，其居间的资金账户均由银行监管。案涉《借款服务协议》、《借款协议》、《还款承诺书》、《担保协议》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，故应认定为合法有效，其中线上《借款协议》与线下《借款协议》约定内容不一致的，以线上电子协议为准，但利息、中介服务费、管理费等超出法律保护利率上限24%的部分不应得到支持。苏诚金融公司与中隆汇公司系合作单位，存在利益关系，苏诚金融公司、中隆汇公司在放款前收取的费用合计14800.2元应当在借款本金中予以扣减，以扣减后本金185199.8元为基数计算利息。何有来自2018年7月7日后未再按约履行还款付息义务，构成违约，应当承担相应的还款及违约责任。中隆汇公司作为案涉借款的担保人，按照《保证保函》的约定，向债权人承担保证责任后有权向债务人何有来追偿。2018年7月7日至2018年8月7日期间，以借款本金185199.8元为基数按年利率24%计算，何有来尚欠本金184478.57元。此后被告未按约履行还本付息义务，应承担违约责任，中隆汇公司应按约定承担保证责任。至2018年9月3日中隆汇公司代偿日止借款本息合计191611.72元（184478.57元+7133.15元），超出部分本院不予支持。关于中隆汇公司自2018年5月8日起至实际清偿之日止按年利率24%标准计算利息的诉讼请求，本院认为，中隆汇公司代偿款项中已包含利息，故利息应当自2018年9月3日计算，且中隆汇公司未举证证明何有来给其造成的具体损失，故本院酌定以191611.72元为本金自代偿之日2018年9月3日起至2019年8月19日按银行同期贷款利率计算为8103.58元、自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付。被告何有来经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供反驳原告主张的证据，视为自愿放弃抗辩，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何有来于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司代偿款191611.72元及利息（自2018年9月3日起至2019年8月19日为8103.58元、自2019年8月20日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）。二、驳回原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2183.5元、诉讼保全费1620元、公告费600元，合计4403.5元，由原告江苏中隆汇非融资性担保有限公司负担203.5元，被告何有来负担4200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费,上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员  李 娜二〇二〇年九月二十七日见习书记员  于雯静