重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4378号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。被告：张杨，男，1981年8月28日出生，汉族，住重庆市江**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告张杨金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金到庭参加诉讼。被告张杨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金250471.48元及截至2020年5月20日的利息7562.01元、罚息39.15元，合计258072.64元，并支付自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止按照《个人额度借款合同》约定标准的罚息和复利(罚息以借款本金250471.48元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收；复利以尚欠的利息7562.01元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计收)。利随本清；2.判令被告支付原告律师代理费6139元；3.判令原告对被告所有的位于重庆市江北区x路x号x幢x-x号（产权证号：**地证2014字第**）的抵押房屋在第一、二项担保债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年4月2日，被告张杨填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款470000元。2014年5月8日，被告张杨与原告邮储银行长寿支行签订了《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》），约定原告邮储银行长寿支行向被告提供贷款470000元，用于循环使用，额度存续期为156个月，以及借款利率、违约责任等内容。同日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》（以下简称《担保合同》），被告以位于重庆市江北区x路x号x幢x-x号的房屋为被告与原告签订的《借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。2014年5月12日，被告张杨与原告邮储银行长寿支行签订了《重庆市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），被告以位于重庆市江北区x路x号x幢x-x号的房屋设定抵押权，作为向原告履行债务的担保。《抵押合同》签订后，双方办理了抵押登记。2014年5月15日，原告邮储银行长寿支行依约向被告张杨指定的账户发放了贷款，但被告未按借款合同约定还本付息，已构成严重违约，原告宣布前述合同项下的全部债务提前到期，并要求被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。被告张杨未作答辩。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》、房产证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、个人贷款中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、还款流水信息打印单、贷款结清试算打印单、全部收贷通知书及EMS快递单、法律事务委托代理合同、重庆增值税专用发票、情况说明、借款申请表、粘贴单等，上述证据符合证据的形式要件，且相互印证，本院予以确认。被告张杨未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果。根据原告邮储银行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月2日，被告张杨向原告邮储银行长寿支行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请贷款470000元，用途购房、期限156个月。2014年5月8日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告张杨（借款人）签订《借款合同》，约定贷款人向借款人提供购房贷款人民币470000元，用于个人消费，借款额度存续期为156个月，自2014年5月8日至2027年5月8日，额度支用期，借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告邮储银行长寿支行（担保权人）与被告张杨（抵押人）签订《担保合同》，约定被告自愿以位于重庆市江北区x路x号x幢x-x号【房权证号：103房地证2014字第xxxx号】房屋为被告张杨签订的《借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币470000元。抵押人承担担保责任的债权发生期间为2014年5月8日至2027年5月8日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。2014年5月12日，原告邮储银行长寿支行（抵押权人）与被告张杨（抵押人）签订《抵押合同》，约定抵押人自愿以其所有的位于重庆市江北区x路x号x幢x-x号（产权证号：103房：**地证2014字第**其签订的《借款合同》项下所形成的债权提供担保。上述合同签订后，双方在相关部门办理了抵押登记。2014年5月15日，被告张杨向原告邮储银行长寿支行填写了载明“借款期限2014年5月15日至2024年5月15日，借款用途装修，年利率9.17%，等额本息还款法”的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。同日，原告邮政银行长寿支行依照合同约定向其指定的账户内发放了贷款470000元。贷款发放后，被告张杨未按借款合同约定履行还款义务，原告邮政银行长寿支行于2020年5月18日通过邮政EMS快递向被告张杨发出《全部收贷通知书》，宣布贷款于2020年4月28日提前到期，要求被告张杨偿还全部贷款本息等债务。原告提交的欠款明细载明，截至2020年5月20日，被告张杨尚欠借款本金250471.48元、利息7562.01元、罚息39.15元，合计258072.64元。原告邮储银行长寿支行因本案诉讼产生律师费6139元。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮政银行长寿区支行主张截至2020年5月20日的罚息和复利系按照合同约定的标准计算而来。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告张杨签订的《借款合同》、《担保合同》、《抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，合法有效，当事人双方均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告邮政银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告张杨未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。现原告邮政银行长寿支行要求被告张杨偿还借款本金250471.48元以及利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故利息应分段计算，即2019年8月20日前按合同约定的利率标准计算，2019年8月20日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，被告张杨就本案借款向原告邮政银行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费6139元，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张杨于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行偿还借款本金250471.48元及截至2020年5月20日的利息、罚息（2019年8月20日前的利息，以对应时间阶段尚欠借款本金为基数，按照合同约定以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%计收，罚息按照中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%的1.5倍计收；2019年8月20日起至2020年5月20日止的利息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计收，罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计收）；二、被告张杨于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2020年5月21日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金268317.41元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮40%的1.5倍计收、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；三、被告张杨于本判决生效后十日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费6139元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告张杨提供的位于重庆市江北区x路x号x幢x-x号（产权证号：103房地证201：**地证2014字第**卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2631.59元，由被告张杨负担，限于本判决生效后十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邓 爽二〇二〇年九月二十七日书记员 罗梦妮