广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初6426号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********323E。主要负责人：夏永元，行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢超富，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：崔玲芳，女，1976年8月21日出生，汉族，住江西省丰城市*****************，公民身份号码362************022。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告崔玲芳金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月22日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年4月27日、8月18日公开开庭进行了审理。两次庭审，原告委托诉讼代理人都平以及被告崔玲芳均到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿本金、手续费、利息、还款违约金共计237804元（暂计至2020年1月21日，原告主张被告尚欠本金191254元、手续费40179.35元、利息1430.07元、还款违约金4940.58元），从2020年1月22日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2、判令原告对依法处分被告所提供抵押的汽车（粤Y*****）的价款在上述车贷欠款范围内享有优先受偿权；3、判令由被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告崔玲芳书面辩称：本人通过佛山市越维优汽车贸易有限公司王茹经理在2018年6月25日带入佛山市禅城区***********写字楼办公室，经王茹夫妻仔细讲解公司经营模式，使本人投入大笔资金转入佛山市越维优汽车贸易有限公司法人代表李结荣账号名下。先以买车形式投入资金，后来李结荣转变公司经营模式再次转入资金在李结荣账号下，当时买车是李结荣安排上述公司工作人员联系银行放款买车，本人预付首付后面所有操作都是李结荣工作人员办理。此案牵扯多人受骗，已有大批人报案。本人在加入该公司会员后，先签了一份保本协议合同，时间是2017年9月8日，然后本人转入对方账号10万元整，在李结荣账号下，以该公司买车方案投入账号。第二次保本协议合同是2017年12月20日，转入对方账号8万元整，也是李结荣账号和越维优公司名称，由于信任王茹俩夫妻是本地人，又经过其不断讲谈让本人在2018年5月28日继续转账18万3千元整，而他们公司返利给我账号下的钱连本金都没回，直接让我连利息在内亏损32万多，方才得知受骗。该公司非法集资，非法吸收公众财产，多人通过报案抓捕该骗子公司，想通过法律手段拿回受害精神损失以及亏损的钱来偿还债务，请求公正裁判。庭审中，补充口头答辩：答辩人提交的一些材料证明本人在借款过程中是受害者。当时在借款的时候，利息只为3厘3，现在变成1分5，所有手续都是汽车公司去办理，本人只是看了车而已，银行那边也是汽车公司安排的。希望原告能减免手续费、利息等费用，本人会尽量还款。不认同原告计算的利息数额。原告、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、对于原告提交的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押财产清单及借款借据，被告崔玲芳确认其上签名及指纹的真实性，否认其他手写内容为其本人所写。结合上述证据内容，除当事人签章外手写部分的书写主体不影响当事人签章的法律效力，本院对该证据的真实性予以确认；2、对于原告举证的欠付明细表及信用卡交易流水查询，被告崔玲芳认为与其还款不一致，本息数据不予确认，但其并未提供证据推翻上述证据的证明效力，故本院对上述证据真实性予以确认，其上所涉原告主张具体本息数额，本院将结合法律规定、双方约定以及所载还款情况进行审查；3、对于被告举证的收据款项证明3份、2018-5-23至2018-5-28中国银行交易流水明细清单、农行交易明细、租金保本承诺协议、保本协议2份、租赁合同3份、民事裁定书、受案回执等，其上反映内容与本案金融借款合同纠纷待证事实无关，本院不予采纳；4、对于被告提交的2017-9-8中国银行交易流水明细清单、收据、车辆销售合同（仅一页、不完整）、名片，根据原告提交的车辆销售合同、借款借据显示案涉车辆销售方为广东鼎洲汽车销售服务有限公司，被告确认上述中其签名的真实性，则被告提交的上述证据与本案待证事实无关，本院不予采纳。诉讼过程中，根据被告提交的报警回执，本院依职权向向佛山市禅城区公安局经济犯罪侦查大队进行调查取证，取得《情况说明》一份，其中载明：2019年11月1日崔玲芳等人被合同诈骗案已立案处理，该案仍在侦查中，暂未发现广东越维优物业租赁有限公司及相关公司人员有合同诈骗犯罪事实。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立及履约情况：2017年8月30日，被告崔玲芳提交信用卡申请表，确认愿意遵守该申请表后附信用卡领用合约的各项规则，该合约约定：透支利息为日息万分之五，按月计收复利。2017年9月27日，原告与被告崔玲芳、订立《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及附件，约定：贷款人在被告崔玲芳名下信用卡内授予分期授信额度302000元，用于购买凯迪拉克XTS汽车；分期期限为60期，分期手续费率为20％，手续费60400元，额度一次性使用，手续费分期扣收，贷款人在收取手续费后，因借款人原因造成分期提前结清等，手续费不予退还；借款人同意并授权贷款人将借款金额划至借款人指定专用账户（账户名称：广东鼎洲汽车销售服务有限公司、开户行：中行佛山普澜支行、账号：6821********）；借款人未在每期还款日前全数清偿当期所有欠款，借款人应按照领用合约规定支付利息及还款违约金；借款人未期归还本金及手续费的，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。2017年9月27日，原告与被告订立《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告崔玲芳提供发动机号为171525507、车辆识别代号车架号LSGNB83L7HA107965的凯迪拉克牌汽车为前述借款合同项下债务作抵押担保，担保范围为本金、利息、违约金等。2017年10月11日，原告发放了涉案分期贷款，将借款付至指定账户，并在被告崔玲芳名下前述信用卡内建立了分期。被告于2019年9月18日开始逾期还款。二、抵押登记情况：2017年9月29日，案涉抵押车辆办理抵押登记，车牌号为粤Y*****，原告为抵押权人。三、欠款情况：被告于2020年2月19日还款510元、3月5日还款500元。原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年4月2日向被告崔玲芳送达起诉状副本。暂计至2020年4月18日，原告主张被告尚欠本金191189.35元、手续费39234元、利息3425.76元、还款违约金7067.78元。四、其他情况：1、庭审中，原告提交了其存档的销售合同（卖方载明为广东鼎洲汽车销售服务有限公司）、收据（收款单位载明为广东鼎洲汽车销售服务有限公司）、机动车销售发票、机动车商业保险保险单（正本）、机动车交通事故责任强制保险单（副本）的复印件及面签环节照片信息表打印件，被告确认上述销售合同中其签名的真实性。2、庭审中，被告陈述汽车已经拿到，由其本人使用。另经本院询问，被告陈述佛山市越维优汽车贸易有限公司的营利模式为“自己掏钱买车，再放一笔钱本金产生利息，再还银行的贷款。”本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。关于本案是否涉嫌经济犯罪。根据已查明的事实可知，原告在贷款过程中已对借款用途通过销售合同、收据、机动车销售发票、保险单等进行审查，并向指定销售方支付案涉借款，被告亦确认其在使用案涉车辆，借贷双方就购车贷款意思表示真实。依被告所述，其抗辩的案外人合同诈骗所涉民事法律关系与本案金融借款合同纠纷系不同法律关系，与本案金融借款合同纠纷所涉待证事实无关。被告抗辩本案涉嫌经济犯罪应驳回起诉，理据不足，本院不予采纳。关于合同的效力。被告确认其与原告订立的借款合同、抵押合同中其签名的真实性，则上述合同在其与原告签章时已依法成立。上述合同不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的无效情形，合法、有效，借贷双方均应按照合同约定履行义务。关于违约责任。被告崔玲芳在借款后，未依约按时归还分期本金及手续费，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则其收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。现借款已全部到期，原告要求其偿还本金的主张应予以支持。原告主张的利息（含复利）、还款违约金、手续费，有双方协议约定，应予以支持，但上述利息与各项费用叠加计收，重复归责，总和过高。故根据公平原则，综合考量弥补原告损失和制裁被告违约行为，有必要加以限制，本院予以酌情调减为27200元。原告主张超出的部分，本院不予支持。关于担保责任。借贷双方约定被告提供发动机号为171525507的凯迪拉克牌汽车抵押给原告，该动产抵押自抵押合同成立时设立，因已办理抵押登记，则可对抗善意第三人。现被告未归还到期分期借款，原告要求就案涉借款对上述车辆处分价款享有优先受偿权，依据充分，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告崔玲芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还本金191189.35元以及暂计至2020年4月18日的利息、手续费、还款违约金共计27200元（此后至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收）；原告中国银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告崔玲芳名下的发动机号为171525507、车辆识别代号车架号LSGNB83L7HA107965、车牌号为粤Y*****的汽车的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2434元，财产保全费1709元，共计4143元，由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担412元，被告崔玲芳负担3731元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年九月十一日书记员 莫敏轩