重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初21876号原告：中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司,地址重庆市渝中区五一路**楼A塔**,统一社会信用代码915000007659142699。负责人：胡修强，经理。委托诉讼代理人：郑银，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：熊亚利，重庆迈纵律师事务所律师。被告：张雪梅，女，1972年9月8日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司（以下简称大地财保重庆分公司）与被告张雪梅保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王娟独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员骆漪担任法庭记录。原告大地财保重庆分公司的委托诉讼代理人熊亚利到庭参加了诉讼。被告张雪梅经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告大地财保重庆分公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告张雪梅向原告大地财保重庆分公司支付理赔款101934.43元（包括本金99601.17元、利息2116.14元、罚息188.1元、复利29.02元）及逾期保费6584.8元，共计108519.23元；2、判令被告张雪梅向原告大地财保重庆分公司支付违约金（违约金以保险理赔款101934.43元为基数，自2020年4月26日起按照年化利率24%的标准计算至全部款项还清之日止；3、本案诉讼费、保全费、律师费等由被告张雪梅承担。事实与理由：被告张雪梅（借款人）与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）（贷款人）于2018年12月5日签订借款合同，贷款人同意向被告张雪梅发放个人小额信用贷款，金额150000元，期限36个月（自2018年12月5日至2021年12月5日），贷款年利率7.36%。被告张雪梅向原告大地财保重庆分公司投保以贷款人为被保险人的个人贷款保证保险，约定保险金额是178350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费金额1800元；特别约定第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”；第4条“投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”；第5条“未付保费是指投保人自贷款发放之日至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30”。其后，贷款人向被告张雪梅发放贷款150000元，被告张雪梅在《贷款基本信息》上签字并手写注明费用已知，该信息表格上载明36期当期应付本金、当期应付利息、当期应付保费及合计金额。2020年4月26日，原告大地财保重庆分公司向出借人支付了理赔款且贷款人向原告大地财保重庆分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明原告大地财保重庆分公司保险单项下的代偿款101934.43元于2020年4月26日收到，并将其对借款人追偿的全部权益转让给了原告大地财保重庆分公司。自逾期日2020年2月5日至代偿日2020年4月26日止，被告张雪梅未付保费金额6584.8元。原告大地财保重庆分公司故提起本案诉讼。被告张雪梅未作答辩。经本院审理查明事实如下：被告张雪梅与徽商银行南京分行签订《个人借款合同》，约定徽商银行南京分行向被告张雪梅提供贷款150000元，贷款期限为36个月，从2018年12月5日至2021年12月5日，贷款用途为消费，贷款利率为固定年利率7.3625%。罚息利率为贷款执行利率上浮50%。未支付的利息（含罚息）按罚息利率计收复利。2018年12月5日，被告张雪梅就前述借款，以徽商银行南京分行作为被保险人向原告大地财保重庆分公司投保了“个人贷款保证保险”，保单号为PBLG201831171426002477，保险单约定，每月保费率1.2%，每月应支付保费1800元。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时约定，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。徽商银行南京分行于2018年12月5日向被告张雪梅发放借款150000元后，被告张雪梅未能按期偿还借款本息，达到约定的理赔条件。2020年4月26日，徽商银行南京分行向原告大地财保重庆分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险编号为PBLG201831171426002477保险单项下的代偿款101934.43元已于2020年4月26日收到，徽商银行南京分行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地财保重庆分公司。上述代偿款中包含借款本金99601.17元、利息2116.14元、罚息188.1元、复利29.02元。另查明，截至2020年4月26日，被告张雪梅尚欠保险费6584.8元。上述事实，有《个人借款合同》、《徽商银行个人借款凭证》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，被告张雪梅与徽商银行南京分行签订的《个人借款合同》以及被告张雪梅与原告大地财保重庆分公司签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。徽商银行南京分行在发放借款后，被告张雪梅未能按时偿还借款本息。原告大地财保重庆分公司按照保险合同的约定进行了理赔，有权要求被告张雪梅归还理赔款项和未付保费，且有权根据保险合同约定从理赔之日起向被告张雪梅收取违约金。原告大地财保重庆分公司请求按照年利率24%计收违约金，本院予以支持。但复利的计算基数仅为应还未还的正常期内利息，不应包括对应还未还的本金计算的罚息，而原告大地财保重庆分公司向徽商银行南京分行理赔的款项中包含有以罚息为基数计算的复利，且无法区分，现原告大地财保重庆分公司申请撤回对理赔款项101934.43元中复利29.02元的主张，本院依法予以支持。根据保险合同的约定，违约金的计算基数也应以扣除复利后的理赔款项为准，即以101905.41元为准。关于律师费，因保险合同未明确约定律师费的负担，且本案律师费未实际发生，故本院依法不予支持。被告张雪梅经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张雪梅在本判决书生效后十日内偿还原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司理赔款101905.41元；二、被告张雪梅在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付保险费6584.8元；三、被告张雪梅在本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司支付从2020年4月26日起至付清之日止，以理赔款101905.41元为基数，按年利率24%计算的违约金；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司重庆分公司第一中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定期间内履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间内的债务利息。本案减半收取案件受理费1235元，由被告张雪梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  王 娟二〇二〇年九月十日法官助理  朱艳春书 记 员  骆 漪