山东省滕州市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0481民初4347号原告：中国银行股份有限公司滕州支行。住所地：滕州市善国北路37路，统一社会信用代码：91370481869920014W。负责人：孔华，行长。委托诉讼代理人：杨厚军，山东滕国律师事务所律师。委托诉讼代理人：王平，男，1970年7月1日出生，汉族，该公司员工，住滕州市。被告：王增玉，男，1970年2月24日出生，汉族，住山东省滕州市西城丽景**，现住济南市章丘市。被告：赵霞（系王增玉之妻），女，1972年8月10日出生，汉族，住山东省滕，住山东省滕州市>原告中国银行股份有限公司滕州支行（以下简称中行滕州支行）与被告王增玉、赵霞金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行滕州支行的委托诉讼代理人杨厚军、王平与被告王增玉到庭参加诉讼。被告赵霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行滕州支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合同编号：2009年滕中银住房借字第××号；2.依法判令被告王增玉、赵霞立即偿还贷款本金156925.08元以及利息、罚息至实际履行之日（截止到2020年5月19日利息5189.46元、罚息544.66元，本息共计162659.20元，之后的利息以156925.08元为基数，按照贷款月息3.43上浮50%计算至实际履行之日止），两被告承担连带清偿责任；3、依法判令原告对涉案合同下抵押物山东省滕州市西城丽景1-1-603室房产具有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原、被告双方于2009年6月16日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》合同编号：2009年滕中银住房借字第××号（以下简称《合同》），《合同》约定：原告向被告提供住房贷款，贷款金额260000元，期限为240个月，贷款利率：按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%，还款方式：按月等额本息还款法。《合同》标的坐落于山东省滕州市西城丽景1-1-603室，建筑面积为109.60平方米，同时约定两被告以该房屋向贷款人（原告）提供抵押担保，之后原告取得该房屋他项权证。2009年6月16日，原告以被告购房款的名义将贷款一次划入山东冠丰置业有限公司，用于购买该住房。合同履行期间，被告逾期偿还本金、利息，因此产生罚息，构成根本违约。至今尚欠本金156925.08元、利息5189.46元、罚息544.66元（截止到2020年5月19日），合计162659.20元未归还。原告多次催促被告偿还所有本息未果，请求判如所请。被告王增玉辩称，原告陈述的事实理由属实，但是确实没有能力偿还，希望与原告协商还款。我现在没有能力还清款项，不同意解除合同。被告赵霞未作答辩。原告中行滕州支行围绕诉讼请求依法提交证据以下：1.证二被告身份证复印件。证明二被告适格主体。2.住房贷款合同、抵押承诺书、房屋处置承诺函。证明2019年6月16日，原告与二被告签订了一手房贷款合同系双方真实意思表示，该合同真实有效。合同约定二被告向原告借款26万元整，贷款期限240元，贷款利率为按中国人民银行公布实行的相应的档次的法定贷款利率下浮30%计息，贷款逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款法；抵押物清单以及抵押承诺书、房屋处置承诺函表明被告王增玉、赵霞本次贷款系为购买滕州市西城丽景1-1-603室房产，并以该房产作为抵押物，作为本次贷款的担保。3.个人贷款凭证、自动扣款授权委托书、王增玉银行卡、存折复印件。证明二被告按照约定在被告处办理银行卡及存折并签署自动扣款授权委托书，原告已经按照合同约定向被告发放住房贷款26万元，该款转入山东冠丰置业有限公司账户。4.房贷申请书、个人授信业务审批表、个人信用报告查询授权书、收入证明、王增玉个体经营的营业执照复印件。证明原告已经按照约定对被告王增玉、赵霞贷款资质进行审核，被告符合贷款条件。5.二被告户口页复印件、二被告共同债务还款承诺书。证明二被告贷款用于购买生活用房屋，属于夫妻共同债务，并且同意共同承担本次贷款的偿还责任。6.被告王增玉与山东冠丰置业有限公司签订的商品房买卖合同，购房款收据复印件。证明被告王增玉在第三人山东冠丰置业有限公司处购买房屋的真实性以及贷款目的系购买房屋的真实性。7.银行内部系统关于被告王增玉贷款利息、罚息计算台账。证明截止到起诉时间２０２０年5月19日，二被告尚欠本金156925.08元，利息5189.46元、罚息544.66元，本息共计162659.20元。被告王增玉对上述证据的真实性均无异议。原告举证的上述证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王增玉与赵霞系夫妻关系。为住房的需要，2019年6月16日，被告赵霞向原告出具《共同债务人还款承诺书》一份，被告赵霞同意被告王增玉向原告申请借款26万元用于购买商品房，并承诺共同承担借款合同约定的所有债务等。被告王增玉向原告提交了贷款申请书、收入证明、商品房买卖合同、抵押承诺书、房屋处置函等材料。同日，被告王增玉与（借款人）、赵霞（共同债务人）原告（贷款人）签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定的主要内容为借款26万元，借款用途为购买西城丽景房产，借款利率为在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%，借款期限为240个月，自贷款人实际房款之日起算日，借款人在贷款人处开立账户，还款方式为按月偿还贷款本息，借款担保方式为用所购买房产抵押，借款人不按约定期限还款，贷款人对逾期借款从逾期之日起在约定的贷款利率水平上加收50%计收罚息等。合同通用条款第三条借款人违约事件及处理约定了如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除合同等内容。该合同附件二抵押物清单载明的抵押物座落于西城丽景1-1-603室，建筑面积109.6㎡。二被告在借款合同上签名并捺印，原告加盖了其单位借款合同专用章。合同签订后，原告将贷款26万元转让被告王增玉在原告处开设的借款账户，被告王增玉在原告制作的《中国银行个人贷款凭证》上签名并捺印确认收到案涉贷款，该凭证载明借款日期为2009年6月16日，到期日为2029年6月16日，利率为月利率3.465‰。原、被告就约定的商品房办理了抵押预登记。2018年，原告与被告王增玉就贷款合同中载明的房产在滕州市不动产登记处办理了不动产抵押登记，原告领取了鲁（2018）滕州市不动产证明第0003209号他项权利证书。借款期限内，被告王增玉曾按约定向原告支付了贷款本息。2019年始，被告王增玉未按贷款合同的约定向原告支付借款本息，原告催要未果。本院认为，原告中行滕州支行与被告王增玉、赵霞签订的《个人一手住房贷款合同》，意思表示真实，合同约定内容不违反法律、行政法规的规定，为有效合同，应受法律保护。被告赵霞向原告出具了《共同债务人还款承诺书》，二被告应为共同借款人。合同生效后，原、被告应该按照合同约定全面履行各自的义务。本案中，原告按照借款合同的约定向被告王增玉发放了贷款26万元，其发放贷款的合同义务已履行完毕，二被告未按合同的约定履行支付利息及返还借款本金的合同义务，属违约行为，原告诉请解除与二被告签订的贷款合同，符合合同约定的解除条件，于法有据，本院予以支持。合同解除后，二被告应当承担返还借款本金156925.08元并分别支付借款利息及逾期利息的民事责任。二被告为向原告的债权提供了不动产抵押并办理了不动产登记证明，该登记合法有效，在被告王增玉不履行债务时，原告就抵押物变现的价款享有优先受偿权。被告赵霞经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃答辩、质证等诉讼权利，其应当承担相应法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五、条第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司滕州支行与被告王增玉、赵霞于2019年6月16日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告王增玉、赵霞向原告中国银行股份有限公司滕州支行返还借款本金156925.08元并支付利息及罚息（1.截止至2020年5月19日的利息5189.46元、罚息544.66元；自2020年5月20日起至实际给付之日止，以本金156925.08为基数，按照年利率4.158%上浮50%计算）；三、原告中国银行股份有限公司滕州支行对载明于编号为鲁（2018）滕州市不动产证明第0003209号不动产登记证明项下财产变现的价款优先受偿。上述第一项所确定的义务，限被告王增玉、赵霞于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3560元及减半收取1780元及财产保全费1330元，由被告王增玉、赵霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。审判员  王向阳二〇二〇年九月四日书记员  姚淑珍