重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初4377号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。被告：卢维容，女，1980年1月1日出生，仡佬族，住重庆市长寿区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告卢维容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人张德金、被告卢维容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还借款本金188844.69元及截至2020年5月20日的利息1909.6元、罚息6.38元，合计190760.67元，并支付自2020年5月21日起至借款本息全部清偿之日止按照《个人购房/购房借款及担保合同》约定标准的罚息和复利(罚息以借款本金188844.69元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%后再上浮30%计收；复利以尚欠的利息1909.6元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%后再上浮30%计收)。利随本清；2、判令被告支付原告律师代理费4848元；3、判令原告对被告所有的位于重庆市长寿区x街道x路x号x1幢x-x号（产权证号：**地证2013字第**）的抵押房屋在第一、二项担保债权范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年10月16日，被告卢维容填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告申请贷款240000元，用于购房。2013年11月1日，被告卢维容与原告邮储银行长寿支行签订了《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），约定原告邮储银行长寿支行向被告提供贷款240000元，用于购置房屋，额度存续期为240个月，以及借款利率、违约责任等内容。同日，原告与被告签订《重庆市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），被告以位于重庆市长寿区凤城街道滨江路3号1幢11-4号的房屋设定抵押权，作为向原告履行债务的担保。《抵押合同》签订后，双方办理了抵押登记。2013年11月6日，原告邮储银行长寿支行依约向被告卢维容指定的账户发放了贷款，但被告未按借款合同约定还本付息，已构成严重违约，原告宣布前述合同项下的全部债务提前到期，并要求被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。被告卢维容辩称，对原告主张的第一项诉讼请求无异议。但是我现在无法一次性还清借款。我跟老公离婚，一个人带孩子加上工作不稳定才导致还贷款逾期，疫情期间工作也没有了，所以没有按时还款。但是我现在已经在工作了，可以每个月还贷款。希望原告让我能每个月按合同履行还款。对于律师费，我只能承担一部分，经济不宽裕。对于第三项诉讼请求，该房屋是我半辈子的积蓄，希望银行不要收回。我没有住的地方了。希望原告考虑我的情况，现在我正常上班能每个月还款。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表、《借款合同》、《抵押合同》、房产证、个人贷款中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单、还款流水信息打印单、贷款结清试算打印单、全部收贷通知书及EMS快递单、法律事务委托代理合同、重庆增值税专用发票、情况说明、借款申请表、粘贴单等，上述证据符合证据的形式要件，且相互印证，本院予以确认。被告卢维容对前述证据无异议，本院予以确认。根据原告邮储银行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年10月16日，被告卢维容向原告邮储银行长寿支行提交《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》，申请贷款240000元，用途购房、期限240个月。2013年11月1日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告卢维容（借款人、抵押人）签订《借款合同》，约定贷款人向借款人提供购房贷款人民币240000元，用于购置房屋，贷款期限为240个月，自2013年10月31日至2033年10月31日，实际发放日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）。借款人借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率基础上加收30%确定。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，原告邮储银行长寿支行（抵押权人）与被告卢维容（抵押人）签订《抵押合同》，约定抵押人自愿以其所有的位于重庆市长寿区x街道x路x号x幢x-x号（产权证号：206房：**地证2013字第**其签订的《借款合同》项下所形成的债权提供担保。上述合同签订后，双方在相关部门办理了抵押登记。2013年11月6日，被告卢维容向原告邮储银行长寿支行填写了载明“借款期限2013年11月6日至2033年11月6日，借款用途购买二手房，年利率6.55%，等额本息还款法”的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。同日，原告邮政银行长寿支行依照合同约定向其指定的账户内发放了贷款240000元。贷款发放后，被告卢维容未按借款合同约定履行还款义务，原告邮政银行长寿支行于2020年5月18日通过邮政EMS快递向被告卢维容发出《全部收贷通知书》，宣布贷款于2020年4月28日提前到期，要求被告卢维容偿还全部贷款本息等债务。原告提交的欠款明细载明，截至2020年5月20日，被告卢维容尚欠借款本金188844.69元、利息1909.6元、罚息6.38元，合计190760.67元。原告邮储银行长寿支行因本案诉讼产生律师费4848元。同时查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。审理中，原告邮储银行长寿支行与被告卢维容共同确认截至2020年9月15日，被告卢维容尚欠本金184512.82元，利息226.03元。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告卢维容签订的《借款合同》、《抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，合法有效，当事人双方均应按照合同内容享受权利、履行义务。原告邮政银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告卢维容未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。因被告卢维容已清偿了部分截至2020年9月15日本金、利息、罚息等，现原告邮政银行长寿支行要求被告卢维容偿还截至2020年9月15日的借款本金184512.82元、利息226.03元并从2020年9月16日起至借款本息还清时止按照《借款合同》约定标准计算的罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。又因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故2020年9月16日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，被告卢维容就本案借款向原告邮政银行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费4848元，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告卢维容于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行偿还借款本金184512.82元及截至2020年9月15日的利息226.03元；二、被告卢维容于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付从2020年9月16日起至借款本息还清时止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金184512.82元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算、复利以应付未付利息为基数按照罚息标准计收）；三、被告卢维容于本判决生效后十日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费4848元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告卢维容提供的位于重庆市长寿区x街道x路x号x幢x-x号（产权证号：206房地证201：**地证2013字第**卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2106.09元，由被告卢维容负担，限于本判决生效后十日内向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邓 爽二〇二〇年九月二十七日书记员 罗梦妮