黑龙江省大庆市红岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黑0605民初763号 原告：中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行，所在地大庆市红岗区萨大中路**。 负责人：范晓慧，职务行长。 委托诉讼代理人：梁兵，黑龙江**兴律师事务所律师。 被告：原桂敏，女，1989年3月26日出生，汉族，无固定职业，住，住黑龙江省大庆市红岗区/div> 被告：刘宪波（与原桂敏系夫妻关系），1980年7月10日出生，汉族，无固定职业，住，住黑龙江省大庆市红岗区/div> 被告：大庆市红岗区城市建设投资开发有限公司，住，住所地大庆市红岗区原建委楼/div> 法定代表人：庞英涛,职务经理。 委托诉讼代理人：王树明，系黑龙江勤礼律师事务所律师。 中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行诉原桂敏、刘宪波、大庆市红岗区城市建设投资开发有限公司（以下简称红岗城投公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁兵、被告原桂敏、被告红岗城投公司委托诉讼代理人王树明到庭参加诉讼，被告刘宪波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告原桂敏、刘宪波偿还借款本金146351.04元，及截止到2020年4月21日至的利息1907.24元，合计148258.28元。并按借款合同约定的罚息利率10.31625%（年）、复利10.31625%（年）的标准支付自2020年4月22日起至实际给付之日止的罚息、复利、律师费3000元，以上合计151258.28元；2、被告红岗城投公司对以上诉讼请求承担连带责任，原告可以从被告红岗城投公司保证金账户和其他在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息；3、如被告原桂敏、刘宪波不能偿还上述款项，请求将被告原桂敏、刘宪波所有的位于大庆市红岗区红城国际18号楼3单元501室的抵押房产拍卖或变卖、折现，所得价款优先实现原告抵押权；4、案件受理费由被告负担。庭审中原告变更诉讼请求第1项为要求被告原桂敏、刘宪波偿还贷款本金142565.77元、律师费3000元、保全费1276.29元。事实和理由：2014年4月21日，被告原桂敏、刘宪波与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，贷款金额18万元，用于购买房屋，借款期限20年，被告原桂敏、刘宪波以其购买的红城国际18号楼3单元501室房产提供担保，同时，被告红岗城投公司出具担保函，承诺对被告原桂敏、刘宪波上述借款在办理抵押登记之前承担阶段性连带担保责任，此外，双方还对贷款利率、罚息、违约责任，抵押担保范围、争议解决方式等内容进行约定。原告按照合同约定向被告原桂敏、刘宪波发放贷款18万元，并于2014年4月10日将该笔贷款全部转入被告红岗城投公司一般账户中，在借款合同履行过程中，被告原桂敏、刘宪波多次违约，截止2020年4月21日，累计违约10次，根据双方签订的合同约定，借款人连续违约三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并承担违约责任，由于未办理抵押登记，被告红岗城投公司应该承担连带保证责任。被告原桂敏、刘宪波经原告多次催收未果，故原告诉至法院。 被告原桂敏辩称，之前违约都只是延误一两天，2020年因为疫情无法工作，没有收入，在此期间的确没有按月还贷，但在之后都已经补交了，现在都是正常还贷，还可以保证以后都正常还款，故不同意一次性偿还剩余贷款。 被告红岗城投公司辩称，被告原桂敏、刘宪波目前不拖欠原告贷款，该公司为被告原桂敏、刘宪波贷款担保，在原告的保证金账户中存有大额保证金，若被告原桂敏、刘宪波不能按照约定按月足额还款，原告可以在保证金账户中按月扣划，故被告红岗城投公司同意继续承担按月偿还贷款的担保义务，故请求驳回原告对红岗城投公司的诉请。 被告刘宪波未到庭亦未提交书面答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证，对原告提交的《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、担保函（以上证据均系复印件，与原件核对一致）、自营历史明细列表，本院经审查，对以上证据均予以采信，对诉讼委托代理合同，因原告未举证证明其已经实际缴纳该费用，故该证据不予采信；对于被告红岗城投公司提交的存款余额明细表，本院对其真实性应予确认；原告扣划被告红岗城投公司保证金账户资金为业主娄淑玲偿还贷款的收据及统计明细一份，本院认为该证据与本案没有关联性，故对该证据不予采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年4月21日，被告原桂敏、刘宪波与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，贷款金额18万元，用于购买被告红岗城投公司开发的位于大庆市红岗区红城国际18号楼3单元501室房屋，借款期限20年，被告原桂敏、刘宪波以其购买的该房产提供抵押担保，但未办理抵押登记。还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为6.8775%，逾期利率为10.31625%（年），被告原桂敏、刘宪波以其购买的该房产提供抵押担保，但未办理抵押登记。同时，被告红岗城投公司为被告原桂敏、刘宪波提供阶段性担保，并出具担保函，承诺对被告原桂敏、刘宪波上述借款在办理抵押登记之前承担阶段性连带担保责任，此外，双方还对贷款利率、罚息、违约责任，抵押担保范围、争议解决方式等内容进行约定。原告按照合同约定向被告原桂敏、刘宪波发放贷款18万元，并于2014年4月10日将该笔贷款全部转入被告红岗城投公司一般账户中，在借款合同履行过程中，被告原桂敏、刘宪波多次违约，累计违约10次，截止到2020年9月9日被告原桂敏、刘宪波尚欠贷款本金142565.77元。 2014年4月6日被告红岗城投公司出具担保函，约定被告红岗城投公司为被告原桂敏、刘宪波在原告处办理的18万元贷款提供阶段性担保。期限为从贷款发放之日起至抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止；担保范围为借款合同项下贷款本金以及利息、逾期罚息、浮息、违约金赔偿金和实现债权所需费用。被告原桂敏、刘宪波未按借款合同约定履行还款义务时，原告可从被告红岗城投公司保证金账户和该公司在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，被告红岗城投公司将继续负责偿还借款人应偿还贷款本息及费用。 本院认为，原告与被告原桂敏、刘宪波签订的借款合同合法、有效，原、被告双方均应按照合同约定履行各自义务，原告已经按照约定履行了18万元的放款义务，但被告原桂敏、刘宪波在合同履行过程中多次违约，截止2020年4月21日累计违约10次（疫情期间的违约次数已经扣除），按照合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并承担违约责任。故原告按照该约定要求被告原桂敏、刘宪波提前偿还贷款的请求，符合法律规定，应予支持；又根据法律规定，不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因被告原桂敏、刘宪波购买的该房产未办理抵押登记，即抵押权未设立，故原告要求对该房屋享有优先受偿权的请求不予支持；根据被告红岗城投公司出具的担保函中的约定，原告按照合同约定提前收回贷款，被告红岗城投公司对被告原桂敏、刘宪波所欠的未偿还款项以及所产生的其他费用承担连带保证责任；对于律师费，原告庭审中并没有举证证明其已经缴纳该笔费用，故对其该项请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告原桂敏、刘宪波自本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行贷款本金142565.77元； 二、被告大庆市红岗区城市建设投资开发有限公司对以上款项承担连带给付责任，在履行以上款项后有权向被告原桂敏、刘宪波追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3211元，由被告原桂敏、刘宪波负担3151元，由原告中国工商银行股份有限公司大庆红岗支行负担60元。保全费1276.29元由被告原桂敏、刘宪波负担，被告大庆市红岗区城市建设投资开发有限公司对被告原桂敏、刘宪波负担的以上费用承担连带给付责任，其后有权向被告原桂敏、刘宪波追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。 审 判 长 邱 剑 人民陪审员 高 骏 人民陪审员 杨晓霞 二〇二〇年九月十五日 法官助理张纪元 书记员刘莹 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占用作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决