宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1273号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行，统一社会信用代码。负责人：朱某，该行行长委托诉讼代理人：张某，宁夏鸣钟律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：宁某，宁夏中卫市人，个体工商户，住宁夏回族自治区中卫市。被告：闫某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告宁某、闫某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法组成合议庭于2020年9月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张某到庭参加了诉讼。被告宁某、闫某经本院依法直接送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院起诉要求：1.依法判决解除原被告双方签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告宁某、闫某立即向原告返还借款本金155569.38元及利息4122.17元（利息计算至2019年10月29日），本息共计159691.55元，后续利息计算至本金清偿完毕之日；3.判令原告对被告宁某、闫某提供抵押的沙坡头区文昌南街美利城市××园房屋（房产证号为卫房权证沙坡头区字第XXXX号）拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；4.案件受理费由二被告承担。事实及理由：2016年2月22日，被告宁某、闫某以个人消费为由向原告申请贷款300000元。2016年3月21日，原告与被告宁某、闫某签订《个人额度借款合同》一份，双方约定由原告向被告宁某提供循环使用的借款额度人民币300000元，借款额度有效期间自2016年3月21日至2029年3月21日，在额度有效期内，被告宁某可循环使用贷款，并且约定在额度有效期间内，与被告宁某签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审批同意并经被告确认后，由原告按照约定发放贷款，双方并就其他事项进行了明确约定。同日，原告与被告宁某、闫某又签订《个人最高额担保合同》一份，双方约定二被告用其所有的沙坡头区文昌南街美利城市××园房屋（房产证号为卫房权证沙坡头区字第XXXX号）为原告向二被告提供的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，双方就其他事项进行了约定。2016年3月22日，被告宁某向原告申请借款200000元，借款期限自2016年3月22日至2020年3月22日，贷款年利率为6.175%，贷款逾期后，利率上浮50%，还款方式为等额本息还款法，借款用途为购车。原告依照约定向被告发放了借款。后二被告先后向原告偿还借款本金119430.62元及自2016年3月22日至2019年6月21日期间利息16372.17元，剩余借款本息至今未付。2018年4月25日，被告宁某向原告申请借款75000元，借款期限自2018年4月25日至2019年4月25日，贷款年利率为6.09%，借款用途为购车。原告依照约定向被告发放了该笔借款75000元，但该笔借款期限届满，被告仅偿还自2018年4月25日至2019年4月24日期间的利息5145.40元，借款本金及剩余利息至今未付。二被告未按照约定偿还的行为已构成违约，按照合同约定，原告有权提前解除合同，收回全部未偿还的贷款本息。被告宁某、闫某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩材料及证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织到庭的当事人对证据进行了质证，对原告提交的证据结婚证复印件1份、个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、网贷通用功能申请单原件各1份、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据原件2份、个人最高额担保合同原件、房屋产权证及房屋他项权证复印件、利息证明原件各1份，其来源合法，证明内容客观真实，与本案有关联性，具有证明效力。经审理查明，二被告系夫妻关系。2016年2月22日，被告宁某、闫某以个人消费为由向原告申请贷款300000元。2016年3月21日，原告与被告宁某、闫某签订《个人额度借款合同》一份，双方约定由原告向被告宁某提供可循环使用的借款额度人民币300000元，借款额度存续期最长为156个月，自2016年3月21日至2029年3月21日，额度存续期内的一定期限为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内可以单笔支用借款，其金额、期限、利率、还款方式等内容在借款支用单中确定；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；每次提款的借款期限自将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；合同还对其他事项进行了明确约定。同时，原告与被告宁某、闫某又签订《个人最高额担保合同》一份，双方约定二被告用其共有的沙坡头区文昌南街美利城市××园房屋（房产证号为卫房权证沙坡头区字第XXXX号）为原告向二被告提供的借款提供最高额抵押担保，担保责任为主债权本金金额不超过306009元，还约定担保范围、担保期间等事项，双方并办理了抵押登记（房产证号为卫房他证沙坡头区字第XX**）。合同签订后，2016年3月22日，被告宁某向原告申请借款200000元，借款期限自2016年3月22日至2020年3月22日，贷款年利率为6.175%，贷款逾期后，利率上浮50%，还款方式为等额本息还款法，借款用途为购车。原告依照约定向被告发放了借款。后二被告先后向原告偿还借款本金119430.62元及自2016年3月22日至2019年6月21日期间利息16372.17元，剩余借款本息至今未付，截止2019年10月29日，欠付利息2283.57元、欠付本金为80569.38元。2018年4月25日，被告宁某向原告申请借款75000元，借款期限自2018年4月25日至2019年4月25日，贷款年利率为6.09%，借款用途为购车。原告依照约定向被告发放了该笔借款75000元，但该笔借款期限届满，被告仅偿还自2018年4月25日至2019年4月24日期间的利息5145.40元，借款本金及剩余利息至今未付。为此原告诉至本院。本院认为：原告与被告宁某、闫某签订的《个人额度借款合同》合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告向被告宁某、闫某先后提供借款275000元，在合同约定还款期间，被告仅支付部分借款本金及利息，尚欠借款本金155569.38元及利息未还，属违约，因被告不能按约偿还多期借款本息，经原告催收仍然不能偿还，被告以其行为表明不履行主要债务，原告依法并按照合同约定提取终止履行合同，请求解除双方签订的借款合同，本院予以确认。对原告起诉要求解除原告与被告宁某、闫某签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，因有相应的事实及法律依据，本院予以支持。合同解除后，依法应恢复原状，经核，截止2019年10月29日，被告宁某、闫某尚欠付原告借款本金155569.38元及利息4122.17元未予返还，依法应承担返还借款本息的民事责任。被告宁某的上述借款、被告闫某在签订的上述合同中均在落款处共同借款人一栏中签字、捺印，被告闫某对上述被告宁某未返还的借款本息应承担共同返还责任。故对于原告要求被告宁某、闫某立即向原告返还借款本金155569.38元及利息4122.17元（利息计算至2019年10月29日），本息共计159691.55元，2019年10月29日之后的利息按照双方合同约定计付至本金清偿完毕之日的诉讼请求，符合法律规定及双方合同约定，依法予以支持。原告与被告宁某、闫某签订的《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。按照合同约定被告宁某、闫某以其二人共有的沙坡头区文昌南街美利城市××园房屋（房产证号为卫房权证沙坡头区字第XXXX号）为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。按照合同约定及法律规定原告对被告宁某、闫某提供抵押的上述房产在二被告未返还的借款本金及利息范围内享有优先受偿权。故对原告要求对被告宁某、闫某共有的沙坡头区文昌南街美利城市××园房屋（房产证号为卫房权证沙坡头区字第XXXX号）享有优先受偿权的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，本院亦予以支持。被告宁某、闫某经本院依法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上依法做出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行与被告宁某、闫某于2016年3月21日签订的《个人额度借款合同》；二、被告宁某、闫某于本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行返还借款本金155569.38元及利息4122.17元（利息计算至2019年10月29日止），2019年10月29日之后的利息按照双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中卫市分行对被告宁某、闫某共有的沙坡头区文昌南街美利城市××园房屋（房产证号为卫房权证沙坡头区字第XXXX号）享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3694元，由被告宁某、闫某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 宋建喜人民陪审员 陈志宏人民陪审员 莫风琴 二○二○年九月二十八日书记员 周 芳本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。