福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3480号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，福建龙海农村商业银行股份有限公司职员。 委托诉讼代理人：甘奕坚，男，福建龙海农村商业银行股份有限公司职员。 被告：康小娜,女,1980年11月6日出生,汉族,住址福建省龙海市，现住福建省龙海市。 被告：郑志辉,男,1975年11月8日出生,汉族,住址福建省龙海市，现住福建省龙海市。 被告：朱志勇,男,1977年10月15日出生,汉族,住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告康小娜、郑志辉、朱志勇银行卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。龙海农商银行的委托诉讼代理人甘奕坚，被告康小娜到庭参加诉讼，被告郑志辉、朱志勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令康小娜、郑志辉共同偿还龙海农商银行借款本金99120.61元并支付从2019年12月22日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金；2、依法判令朱志勇对借款债务负连带偿还责任；3、本案诉讼费由康小娜、郑志辉、朱志勇承担。诉讼过程中，龙海农商银行变更第一项诉讼请求为：依法判令康小娜、郑志辉共同偿还龙海农商银行借款本金98854.77元并支付从2019年12月22日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金。事实和理由：康小娜、郑志辉以纸制品加工为由于2015年5月20日向龙海农商银行申请普惠金融卡，并填写了普惠金融卡申请表，申请金额10万元，约定违约金5%，根据普惠金融卡章程第三十四条约定，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付违约金，还款日是账单日后25天。2015年5月22日，龙海农商银行与康小娜、朱志勇签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，从2015年5月22日起至2018年5月30日止；朱志勇对借款债务提供连带责任保证。合同签订后，康小娜从2015年6月5日开始透支，现结欠本金98854.77元及自2019年12月22日起的利息、违约金，本案债务发生在康小娜、郑志辉夫妻关系存续期间，康小娜、郑志辉应承担共同还款责任。经龙海农商银行多次催讨，康小娜、郑志辉、朱志勇均未还款。 康小娜辩称：对龙海农商银行的诉讼请求、事实和理由没有异议。 郑志辉、朱志勇均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，康小娜向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，同日龙海市农村信用合作联社同意申请并向康小娜发放一张卡号为6228…1105的普惠金融卡，账户信用额度10万元，期限3年，消费透支日利率按万分之四执行，违约金按5%计算。康小娜在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年5月22日，龙海市农村信用合作联社与康小娜、朱志勇签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定朱志勇自愿为康小娜申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供连带责任保证，保证范围为本合同项下主债权本金及利息、违约金、实现债权费用等，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。龙海市农村信用合作联社于2015年5月22日开通了康小娜持有的普惠金融卡业务，康小娜在使用普惠金融卡借款、还款过程中，至今结欠借款本金98854.77元及自2019年12月22日起的利息、违约金未予偿还。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；康小娜与郑志辉于2006年9月11日登记结婚；郑志辉于2015年5月20日向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，用于审核本人或配偶贷款申请。龙海农商银行因本案纠纷于2020年4月1日向本院申请诉前调解。 以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡保证借款合同、个人征信信息采集查询授权书、账户余额查询、交易明细表、贷记卡台账、结婚证复印件、中国银监会福建监管局闽银监复（2015）336号文件、本院诉前调解告知书以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。康小娜向龙海市农村信用合作联社申请领取的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。郑志辉作为康小娜的丈夫，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为康小娜、郑志辉的夫妻共同债务。龙海农商银行请求康小娜、郑志辉偿还银行卡借款本金98854.77元及相应利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，应予支持。朱志勇作为上述借款的连带责任保证人，虽然其与龙海市农村信用合作联社签订的《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定保证期间为合同债务履行期限届满之日起二年，但龙海农商银行在保证期间届满前已要求朱志勇承担保证责任，本案应从龙海农商银行要求朱志勇承担保证责任之日即2020年4月1日起开始计算保证合同的诉讼时效，故朱志勇依法应承担本案连带偿还责任，朱志勇承担保证责任后，有权向康小娜、郑志辉追偿。郑志辉、朱志勇在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。郑志辉、朱志勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、康小娜、郑志辉应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金98854.77元并支付从2019年12月22日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金； 二、朱志勇对上述债务承担连带保证责任；朱志勇承担保证责任后，有权向康小娜、郑志辉追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2306.9元，减半收取计1153.45元，由康小娜、郑志辉、朱志勇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇二〇年九月十四日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。