四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8029号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：陈超，四川泰益律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张小慧，四川泰益律师事务所律师。 被告：张坦，男，1986年2月21日出生，汉族，住四川省营山县。 被告：侯丽梅，女，1987年1月21日出生，汉族，住成都市郫都区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告张坦、侯丽梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人张小慧到庭参加诉讼，被告张坦、侯丽梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张坦、侯丽梅归还贷款本金96666.77元及截至2020年4月2日的利息、罚息、复利暂共计1909.87元，以及2020年4月3日至全部债务清偿之日止相应的利息、罚息及复利，贷款本息暂共计98576.64元；2.判令被告张坦、侯丽梅支付中信银行成都分行实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费）；3.判令张坦、侯丽梅承担本案的诉讼费用及保全费用。后原告中信银行成都分行增加诉讼请求：判令原告中信银行成都分行对被告张坦、侯丽梅名下位于成都市房屋依法享有抵押权，有权对处分抵押物所得价款享有优先受偿权。 事实和理由：2017年5月23日，中信银行成都分行与张坦、侯丽梅签订了《中信银行个人借款合同》，约定张坦、侯丽梅向中信银行成都分行申请借款200000元，借款期限从2017年5月23日起至2022年5月23日止，以被告位于成都市的房屋作抵押担保。合同还就借款利率、还款方式及逾期还款违约责任等进行了约定。原告中信银行成都分行向被告张坦、侯丽梅发放了贷款200000元，但被告逾期还款，故原告诉至法院，要求提前收回贷款。 被告张坦、侯丽梅均未答辩，亦未提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年5月23日，张坦、侯丽梅共同作为甲方（甲方、借款人、抵押人）与中信银行成都分行（乙方、贷款人）及四川华宇业昊房地产开发有限公司（丙方、保证人）签订编号为811102071233号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：中信银行成都分行向张坦、侯丽梅提供贷款人民币200000元；贷款用途为购买位于成都市房屋；贷款期限为60个月，自2017年至2022年；贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮23（%或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为5.8425%；贷款利率采用浮动利率，自实际提款之日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率；如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行，照此调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率“以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率”；还款方式为按月等额本金还款法；还款日为每月1日，首次还款日为放款日的次月1日；甲方授权乙方在经审查同意发放贷款后，将贷款直接划入甲方指定并经乙方认可的账户，账户名四川华宇业昊房地产开发有限公司，账号74×××61，开户行中信银行紫荆支行，即为乙方依约履行了向甲方提供贷款的义务；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息为合同利率的150%；对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“期前逾期本息、罚息和复利—当期利息—本金”的顺序扣划甲方还入款项，如果甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序及比例；担保方式为抵押加阶段性保证；抵押人张坦、侯丽梅自愿将位于成都市房屋抵押给中信银行成都分行，作为甲方偿还本合同项下贷款的担保；担保范围包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；发生下列情况之一，即视为已发生违约事件：（1）甲方或丙方不履行或不完全履行本合同约定的义务的，……；一旦发生任一违约事件时，乙方有权分别或同时采取如下措施“1.要求甲方、丙方限期或立即纠正违约行为；2.按中国人民银行的规定和本合同的约定计收罚息和复利；3.单方决定变更本合同第二十二条约定的还款方式，甲方应当自收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；4.停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；5.依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”。 位于成都市郫都区房屋登记在张坦、侯丽梅名下，2020年7月24日，张坦、侯丽梅与中信银行成都分行就该房屋办理了抵押登记。 2017年5月23日，中信银行成都分行向张坦、侯丽梅发放了贷款200000元，《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2017年5月23日，贷款到期日为2022年5月23日，执行年利率5.8425%。 张坦、侯丽梅未按约还款，中信银行成都分行曾向张坦、侯丽梅邮寄了函件催收贷款。中信银行成都分行提交的《个人贷款逾期欠款说明》显示：截至2020年8月20日止，张坦、侯丽梅未向中信银行成都分行归还的上述借款本金为96666.77元、利息为3468.32元、罚息为804.88元、复利为116.57元；当前执行利率为年利率5.8425%、当前罚息利率为8.76375%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》《个人借款凭证（借据）》《个人贷款逾期欠款说明》、情况说明、收款回单及原告当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，中信银行成都分行与张坦、侯丽梅签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向张坦、侯丽梅发放借款200000元，张坦、侯丽梅未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款，要求张坦、侯丽梅偿付借款本息，故对中信银行成都分行要求张坦、侯丽梅归还借款本金96666.77元的诉讼请求，本院予以支持；贷款提前到期日应为中信银行成都分行提起本案诉讼之日，即本案立案受理之日2020年7月6日。 关于利息、罚息、复利的诉请，符合合同约定，中信银行成都分行主张的截至2020年8月20日止的利息、罚息、复利的总金额未超过其合同权利范围，本院对此予以确认，暂计至2020年8月20日止，张坦、侯丽梅未还利息为3468.32元、罚息为804.88元、复利为116.57元；因贷款已到期，后不再计收利息；自2020年8月21日起罚息、复利应按计至还清借款之日止，其中，罚息应以尚欠的借款本金96666.77元为基数、复利应以尚欠的利息和罚息之和为基数，罚息、复利的利率均为合同约定的贷款利率的1.5倍，而合同约定的贷款利率为浮动利率，根据合同约定计算出2020年12月31日（含）前的贷款利率应适用年利率5.8425%，据此计算出此期间的罚息、复利利率应为年利率8.76375%；同时，根据合同约定自2021年1月1日起贷款利率将采用同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率上浮23%确定，逾期罚息利率要在此基础上再上浮50%确定，故自2021年1月1日起，罚息、复利的利率应为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.845倍。但本院支持的利息、罚息、复利的总金额限额为以未还借款本金为基数、以年利率24%为标准计算所得的数额，对于超过部分，本院不予支持。, 关于对抵押物优先受偿的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持，中信银行成都分行有权就折价、拍卖或变卖张坦、侯丽梅位于成都市郫都区房屋所得价款在本案认定的债权范围内优先受偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告张坦、侯丽梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金96666.77元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方式为：截至2020年8月20日止尚欠利息为3468.32元、罚息804.88元、复利116.57元，此后不再计利息；自2020年8月21日起罚息、复利应继续计算至借款还清之日止，罚息的计算基数为欠付的借款本金、复利的计算基数为欠付的利息及罚息之和，其中，自2020年8月21日起至2020年12月31日止，罚息、复利的利率均为年利率8.76375%，自2021年1月1日起，罚息、复利的利率均为以同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的1.845倍）； 二、原告中信银行股份有限公司成都分行对登记于被告张坦、侯丽梅名下的位于成都市郫都区房屋享有抵押权，即原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1132元及保全费1006元，共计2138元，由被告张坦、侯丽梅负担（本案案件受理费及保全费均已由原告中信银行股份有限公司成都分行预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇二〇年九月二十七日 书记员  张雨曼