广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初2042号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市**********。统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜。委托诉讼代理人：郑远帆，男，系该行职员。委托诉讼代理人：莫乙明，男，系该行职员。被告：吴国盼，男，汉族，住恩平市*****************，身份证号码:440************418。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）与被告吴国盼金融借款合同、信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼，被告吴国盼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡借款金额人民币51824.98元给原告（利息计至2020年7月9日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对被告号牌为粤J*****号小汽车的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2016年5月17日，被告向原告申请办理《中银长城人民币信用卡轻松购车易》业务，原告于2016年7月11日审批通过为被告开立信用卡（卡号：622**********634）办理中银长城人民币信用卡轻松购车易分期付款业务，申请金额人民币8万元，期限36期（36个月），费率10.5%，即8400元。该笔信用卡额度用款是被告用于支付给恩平市骏龙汽车贸易有限公司的购车款。被告于2016年6月2日与原告签订编号为“HTJA201**********400号”《中银长城人民币信用卡专向分期付款借款合同》，于2016年6月6日办妥车辆抵押登记，并于2016年7月22日签订借款借据。原告依约放款，将8万元借款的款项划至被告指定的恩平市骏龙汽车贸易有限公司的账上（账号：6834********）。被告在原告开立的信用卡（卡号：622**********634）办理的购车分期付款借款金额人民币8万元，从2019年1月9日出现异常，直至2019年8月9日被告办理的该笔购车分期付款借款已全部到期。经原告工作人员多次催收无果，原告根据《中银长城人民币信用卡专向分期付款借款合同》中附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的第三条第1点（2）小点规定，被告已构成违约，按《中银长城人民币信用卡专向分期付款借款合同》中的第三条第2点（1）、（2）小点需被告偿本合同项下所有欠款。截至2020年7月9日被告信用卡（卡号622**********634）借款本金人民币37213.99元、逾期利息人民币6420.60元及违约金人民币8190.39元，合共人民币51824.98元（利息计至2020年7月9日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）。欠款期间，原告客户经理多次通过电话及EMS对被告进行催收均无结果。为了维护原告权益，特向法院提起诉讼。被告吴国盼未到庭、未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年5月17日，被告填写中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表，向原告申请贷款80000元。其后，被告（甲方）向原告（乙方）提交《长城环球通系列信用卡申请表》，申请开立信用卡，签名确认本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《长城环球通系列信用卡申请表》背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：一、申领：1、甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实……二、使用：1、甲方在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、在境内乙方营业柜台、ATM机或存取款一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能。……三、利息和收费1、……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金﹝滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%﹞。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。四、对账单及还款……6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告审核通过后，将卡号为622**********634的信用卡发放给被告使用。2016年6月2日，被告作为借款人与原告（贷款人）签订编号为“HTJA201**********400号”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（以下简称合同），向原告申请贷款80000元用于购买本田凌派汽车。合同主要约定：名词定义：1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种长城新东方银联金卡，卡号622**********634。本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）捌万元正，（小写）80000元；该额度仅能一次性使用。本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算……2、本合同项下分期期数36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途：购买本田凌派汽车。第三条手续费：本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的10.5%。分期手续费计算公式：使用额度×分期手续费费率，分期手续费金额为人民币8400元，本合同项下分期手续费的扣收方式为：分期扣收。第六条分期额度的使用：借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户：（账户名称：恩平市骏龙汽车贸易有限公司，开户行：中行恩平支行，账号：6834********）。第七条还款方式：1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。第九条担保：对于依据本合同发生的借款人对贷款人的全部债务，双方同意采用以下方式进行担保：1、借款人以本合同项下贷款购买、租赁汽车或者购买车位的，向贷款人提供以下抵押担保；适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。附件二：抵押物清单：车牌品牌本田凌派、车辆识别代码/车架号LHGGJ7667G8004760,所有权人吴国盼。2016年6月6日，原、被告办理了车牌号码为粤J*****小型轿车的抵押登记手续，机动车登记证书登记栏载明：抵押登记，抵押权人姓名/名称：中国银行股份有限公司江门恩平支行。2016年7月22日，被告向原告出具《借款借据（正本）》，载明：借款人吴国盼，借款金额大写人民币捌万元正，借款期限3年，期数36期，手续费10.5%，手续费￥8400，借款用途购车易，还款账号：622**********634，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至以下账户：开户行中行恩平支行，户名恩平市骏龙汽车贸易有限公司，账户6834********，被告吴国盼在借款人处签名并按捺指印。原告依约发放了贷款，被告初期能按时偿还借款，但后期出现逾期还款的情况。截止2020年7月9日，被告欠原告本金37213.99元，利息6420.60元，违约金8190.39元，合计51824.98元。本院认为，本案是被告向原告借款并通过其申领的信用卡还款，而引起的纠纷，故本案应为金融借款合同、信用卡纠纷。被告向原告申请开立领取信用卡，同意遵守领用合约的各项规则，并在《长城环球通系列信用卡申请表》中签名的行为，视为其同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》条款的约定。双方的该约定是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为有效。被告与原告签订的编号为“HTJA201**********400号”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》均是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。被告以涉案信用卡向原告申办涉案购车借款业务，双方约定原告授予被告涉案信用卡授信额度，并约定以涉案信用卡还款。原告已依约将借款发放至被告指定的银行账户，被告应当按照约定按时、足额在涉案信用卡中存入款项以偿还借款本金及手续费。被告在履行还款的过程中，未能依照约定按时、足额在该信用卡还款，原告将相应款项记入被告该信用卡账户，在该信用卡账户中表现为被告透支的形式，应当认定是被告透支行为。被告没有依约偿还欠款，其行为已经构成违约，被告依法应当承担还款付息的违约责任。现原告起诉请求被告偿还截止2020年7月9日的信用卡欠款本金37213.99元，利息6420.60元，违约金8190.39元，合计51824.98元及从2020年7月10日起的利息（利息按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定将其以合同项下贷款购买的车辆识别代码/车架号为LHGGJ7667G8004760的机动车为被告上述债务作抵押担保，且双方已办理抵押登记手续。《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原、被告约定以被告名下的车牌号码为粤J*****（车辆识别代码/车架号为LHGGJ7667G8004760）小型轿车作抵押担保，是双方的真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且已办理了相关的抵押登记手续，抵押担保合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对上述抵押物粤J*****小型轿车折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告吴国盼经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的公正审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴国盼应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还截止至2020年7月9日的信用卡欠款合计51824.98元（其中本金37213.99元，利息6420.60元，违约金8190.39元）及从2020年7月10日起至实际清偿日止的利息（利息按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告吴国盼的抵押担保关系合法有效，原告中国银行股份有限公司江门恩平支行对抵押物【登记在被告吴国盼名下车牌号码为粤J*****小型轿车】折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费547.81元（已由原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交），由被告吴国盼负担。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行已预交的案件受理费547.81元，由本院予以退回；被告吴国盼应向本院补缴案件受理费547.81元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 莫妙丹二〇二〇年九月二十九日法官助理 李美欣书 记 员 莫博文