广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初7537号原告：广州越秀小额贷款有限公司，住所地广州市越秀区长堤大马路****。法定代表人：李松民，董事长。委托诉讼代理人：熊谌宇，广东凌信律师事务所律师。被告：叶清成，男，1966年8月2日出生，汉族，住广州市天河区。被告：苏卫军，女，1968年10月27日出生，汉族，住广州市海珠区。以上两被告均委托诉讼代理人：李冬梅，广东保典律师事务所律师。以上两被告均委托诉讼代理人：程森，广东易恒律师事务所律师。原告广州越秀小额贷款有限公司（以下简称越秀小贷公司）与被告叶清成、苏卫军借款合同纠纷一案,本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告越秀小贷公司的委托诉讼代理人熊谌宇，被告叶清成、苏卫军的委托诉讼代理人李冬梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。越秀小贷公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告一立即向原告偿还贷款本金150000元及罚息54000元（以150000元为本金，从2018年8月10日起按月利率1.8%的标准计算至全部贷款本息还清之日止，罚息暂计至2020年4月9日）。2.判令两被告立即向原告支付为实现债权而发生的律师费用人民币6000元。3.判令被告二对被告一上述全部债务承担连带清偿责任。4.判令两被告承担本案的诉讼费。事实和理由：原告与两被告于2017年5月10日签订《借款/担保合同》，合同编号：越秀小贷[2017]0118JB，约定由原告向被告一提供贷款人民币20万元用于个人综合消费，期限为自贷款发放之日起12个月，借款利率为固定利率1.1%/月，罚息利率为24%/360天。被告二为被告一的上述《借款/担保合同》项下全部债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、原告实现债权与担保权利而发生的费用等）提供连带责任保证。被告一应按《还款计划表》按时归还贷款本息。签约后原告按约定向被告发放第贷款20万元。2018年5月8日原告与两被告签订了《展期协议》（编号：越秀小贷[2017]0118JB1），约定展期金额为20万元整，展期期限为2个月（自2018年5月10日至2018年7月9日止），展期利率为1.1%，贷款期限届满后被告一归还本金5万元。2018年6月12日原告与两被告签订了（编号：越秀小贷[2017]0118JB1），约定展期金额为15万元整，展期期限为6个月（自2018年7月9日至2019年1月8日止），展期利率为1.2%，罚息利率为《展期协议》约定月利率水平上加收50%计收。鉴于被告一在2019年1月8日即贷款期限届满之日后尚有贷款本金15元没有归还，并自2018年8月10日开始拖欠罚息，经原告多次向被告催收贷款本息，但被告至今拒不履行还款义务，遂成本诉。原告认为两被告的行为已构成严重违约，给原告造成极大的经济损失，两被告理应立即向原告偿还所欠贷款本息。综上所述，恳请法院支持原告诉讼请求，保护原告合法权益。叶清成、苏卫军辩称，根据2018年7月9日三方签署的展期协议第5条第2款第一项及第十二条约定，罚息应从2019年1月8日计付。律师费虽有律师发票，但转账记录仅显示原告所支付的律师费为135000元，结合原告与原告委托律所签订的代理合同第1、5条第一款第一项显示，原告为实现本案债权而发生的律师费用为人民币3000元。本院经审理认定事实如下：2017年5月10日，越秀小贷公司与叶清成、苏卫军签订《借款/担保合同》（合同编号：越秀小贷[2017]0118JB），其中约定，叶清成（乙方，借款人）、苏卫军（丙方，保证人）向越秀小贷公司（甲方，贷款人）贷款金额人民币贰拾万元整，贷款期限为自贷款发放之日起12个月，贷款用途为综合消费，贷款利率为固定利率，即1.1%/月，在贷款期限内该利率保持不变（如按日计算利息，日利率=约定月利率/30）；利息从本合同项下的贷款发放之日起，以实际用款额和实际用款按月计算。在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或者计息方法，本合同项下贷款利率或计算方法不进行调整。乙方未按还款计划（包括甲方宣布贷款提前到期）还款，且未就展期事宜与甲方达成协议，即构成逾期贷款，甲方有权以逾期贷款部分（包括本金及利息）作为基数，利率上浮至24%计收罚息。罚息=逾期贷款部分（含本金及利息）*24%/360天*逾期天数。甲乙双方约定的还款方式、每月还款日期和还款金额以本合同附件《还款计划表》为准。乙方知晓、确认并同意根据甲方制定的《还款计划表》按时归还本息，还款日为自然日。乙方发生下列情形之一时，即视为贷款逾期：于还款日或结息日止乙方未缴或未缴足当期应还贷款本息，于贷款期限届满或甲方依合同约定视为全部贷款到期时，乙方未缴足应还贷款本息。乙方出现上述贷款逾期情况即视为违约。乙方在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息的、累计三次逾期归还贷款本息的等情形之一的，甲方有权单方解除合同并要求乙方提前偿还全部贷款本金及利息，同时收取乙方贷款余额10%的违约金。本合同项下的保证期间为贷款期间届满之日起两年丙方承担连带保证责任，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满之日起两年。保证范围为本合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金及甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、律师费等）。越秀小贷公司与叶清成签订的《还款计划表》载明：根据双方于2017年5月10日签订的借款/担保合同约定，越秀小贷公司向叶清成发放期限12个月的贷款人民币200000元，叶清成从2017年5月11日至2018年4月11日每月11日应还利息2200元，2018年5月10日应还本金200000元。2017年5月11日，叶清成出具《借据》，载明：叶清成于2017年5月11日收到越秀小贷公司贷款200000元，贷款已转入本人指定账户。叶清成在该借据下方手写签名并摁指模印。2018年5月8日越秀小贷公司（甲方、贷款人）与叶清成（乙方、展期申请人、借款人）、苏卫军（丙方、保证人）签订《展期协议》，其中约定，越秀小贷公司同意对叶清成在原合同项下的贷款本金进行展期，展期金额为人民币（金额大写）贰拾万元整，展期期限为2个月，即从2018年5月10日起至2018年7月9日止，原贷款期限与展期期限之和为14个月。展期利率为固定利率1.1%/月，贷款展期期限内，该利率保持不变（如需按日计算利息，日利率=约定月利率/30）。在展期期限届满，乙方应主动归还贷款，乙方到期不还的，甲方若不同意再展期的，则按逾期贷款处理。罚息利率，乙方未按本协议约定按时足额偿还贷款的（包括本金和利息），甲方有权对其未偿还的贷款本金按日在本协议约定利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，以本项约定的罚息利率按日计收复息。原贷款属于保证担保的，保证人自愿继续承担连带保证责任，保证期限为贷款展期到期日起两年，若发生法律法规规定或贷款合同约定的事项，导致债务提前到期的，保证期间为甲方确定的债务提前到期之日起两年。乙方同意在展期前向甲方支付与一期利息等额的服务费（按照实际展期金额计算），甲方承诺在确认收到该笔服务费后，抵扣乙方最后一期利息。越秀小贷公司与叶清成签订的《还款计划表》载明：根据双方于2018年5月8日签订的展期协议约定，越秀小贷公司同意叶清成贷款余额人民币贰拾万元展期两个月，2018年5月10日前应支付服务费2200元，2018年6月10日应还利息2200元，2018年7月9日应还本金200000元。2018年7月9日越秀小贷公司（甲方、贷款人）与叶清成（乙方、展期申请人、借款人）、苏卫军（丙方、保证人）再次签订《展期协议》，其中约定，展期金额为壹拾捌万元整，展期期限为6个月，即从2018年7月9日至2019年1月8日止，原贷款期限与展期期限之和为20个月，展期利率为固定利率1.2%/月。其余约定与第一次展期协议一致。越秀小贷公司与叶清成签订的《还款计划表》载明：根据双方于2018年7月9日签订的展期协议约定，越秀小贷公司同意叶清成贷款余额人民币180000元展期6个月，2018年7月9日前应还本金20000元，应支付服务费2160元，2018年8月9日应还本金30000元，应还利息1800元，2018年9月9日应还本金30000元，应还利息1440元；2018年10月9日应还本金30000元，应还利息1080元；2018年11月9日应还本金30000元，应还利息720元；2018年12月9日应还本金30000元，应还利息360元；2019年1月8日应还本金30000元。上述《展期协议》均有约定，展期协议是对原签订的所有合同文件的部分条款的调整和补充，原合同及上述担保合同规定的各项条款仍然有效。越秀小贷公司还提交了叶清成、苏卫军结婚证复印件，叶清成、苏卫军在复印件上签名并摁指模印。叶清成于2018年8月10日归还1800元，该笔还款是支付还款期为2018年8月9日应还利息；于2018年7月17日归还20000元，该笔还款是支付还款期为2018年7月9日应还本金；2018年8月10日归还30000元，该笔还款是支付还款期为2018年8月9日应还本金。越秀小贷公司主张叶清成于2018年8月10日出现逾期，截止至2020年4月9日，叶清成尚欠贷款本金150000元、罚息54000元。原、被告对罚息的计算方式有争议。越秀小贷公司主张叶清成最后一次还款是2018年8月10日，故应从2018年8月10日起计收罚息。叶清成、苏卫军辩称，因越秀小贷公司也强调其于2018年8月10日最后一次还款本金5万元及被告已还利息1800元，结合越秀小贷公司提供的第二份《展期协议》后附的《还款计划表》可知逾期利息应自2018年9月10日开始计算，即剩余15万元本金的罚息应于2018年9月10日起计算。根据第二份《展期协议》所附的还款计划表，每期还款的日期，应还的金额均予以列明，罚息的计收也应按照《还款计划表》分期计算罚息，故2018年9月9日应还本金3万元的罚息应以3万元为基数从2018年9月10日起计收、2018年10月9日应还本金3万元的罚息应以3万元为基数从2018年10月10日开始计收，余下的本金按还款计划表如此类推计收。越秀小贷公司主张其委托广东凌信律师事务所代理本案诉讼，支出律师费6000元，并提交了民事代理合同、律师费发票及银行转账凭证予以证明。本院认为，本案于2020年6月30日立案，应适用修正前的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日起施行)。越秀小贷公司与叶清成、苏卫军自愿签订的《借款/担保合同》《展期协议》《还款计划表》均是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应依约履行。越秀小贷公司已履行发放借款的义务，叶清成逾期还款，构成违约，应承担违约责任。关于借款本金的认定。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日起施行)第二十七条规定，“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，对于叶清成于借款发放当日向越秀小贷公司支付的利息2200元，越秀小贷公司在出借资金当日即收取了当月利息，系非典型的“在本金中扣除利息”的行为，剥夺了借款人对于借款本金所享有的期限利益，故应将该收取的利息从本金中予以扣除。因此，本院认定越秀小贷公司实际出借借款本金197800元（200000元-2200元=197800元）；叶清成已归还2018年8月9日前应还本金50000元，故2018年8月9日起，叶清成尚欠借款本金147800元（197800元-50000元=147800元）。关于借款利息、罚息的认定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十六条规定第二款规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”第二十九条第一款规定，“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”对于已付利息的抵扣问题。《借款/担保合同》及2份《展期协议》约定利息分别为1.1%、1.1%、1.2%，但同时还约定还款方式、每月还款日期和还款金额以《还款计划表》为准。实际履行过程中，叶清成亦按《还款计划表》列明的还款金额进行还款。因此，叶清成知悉并认可《还款计划表》所列利息为双方实际履行的利息。对于已支付的利息，未超过月利率3%的，应遵循意思法治原则，不予抵扣本金；对于超过月利率3%的，则应依法对超出部分抵扣本金。由于《展期协议》是《借款/担保合同》的延续，共同约定了双方在连续的借款期间的权利义务，故2018年5月8日、2018年7月9日借款展期时签订的《还款计划表》中约定的服务费应认定为对应借款月度的利息。经重新核算，叶清成于2017年6月11日至2018年6月10日共支付利息30800元，支付的是借款月度2017年5月11日至2018年6月9日的利息，折算月利率为1.11%（30800元÷14个月÷197800元=1.11%）。2018年7月9日，叶清成应支付利息2160元，为借款月度2018年6月10日至2018年7月8日的利息，折算月利率为1.09%（2160÷197800元=1.09%）；2018年8月9日，叶清成应支付利息1800元，为借款月度2018年7月9日至2018年8月8日的利息，且其同年7月17日归还本金20000元，折算月利率不超过1.01%（1800元÷177800元=1.01%）；上述利息均已实际支付。因叶清成已支付的利息均未超过月利率3%，故不予抵扣本金。对于借款罚息。越秀小贷公司主张逾期还款需按月利率1.8%支付的罚息实为逾期利息，符合合同约定及法律规定，本院予以照准。《借款/担保合同》约定，借款人在贷款期限内出现连续两期未归还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前偿还全部贷款本金及利息。故叶清成首次逾期时，应以当期应还本金为基数计算逾期利息；第二次逾期及其后，则应以全部未还贷款本金为基数计算逾期利息。据此，借款时间段的应还本金、应付逾期利息区分计算如下：2018年9月9日需归还30000元本金及借款月度2018年8月9日至2018年9月8日的利息1440元，30000元本金逾期未归还，应按月利率1.8%计付2018年9月9日至2018年10月8日的逾期利息为540元（30000元×1.8%=540元），故截止至2018年10月8日，应付利息（含逾期利息）共计为1980元（1440元+540元=1980元）；2018年10月9日需归还30000元本金及借款月度2018年9月9日至2018年10月8日的利息1080元，叶清成无归还，构成第二次逾期，故叶清成需归还2018年9月9日至2018年10月8日的利息1080元及从2018年10月9日起的逾期利息，以借款本金147800元为基数，按月利率1.8%计算。综上，截止至2018年10月8日，应付利息（含逾期利息）共计为3060元（1440元+540元+1080元=3060元）。越秀小贷公司主张的逾期利息及叶清成、苏卫军辩称的逾期利息及计算方法，本院不予全部支持，应按上述区分计算。关于律师费的认定。《借款/担保合同》包含了主合同条款及保证条款，保证条款约定保证范围包括律师费，贷款人越秀小贷公司、借款人叶清成、保证人苏卫军三方共同签署了《借款/担保合同》，故叶清成、苏卫军均知悉并确认了律师费的承担。因此，越秀小贷公司主张叶清成、苏卫军承担律师费6000元，并提供证据证明已实际支付律师费，该费用的承担具有合同依据且无违反律师服务收费规定，本院予以支持。苏卫军作为《借款/担保合同》的保证人，按照《借款/担保合同》约定自愿为叶清成的债务向越秀小贷公司提供连带责任保证，且借款行为发生在其夫妻关系存续期间，故所欠款项亦为夫妻共同债务。因此，对越秀小贷公司要求苏卫军对叶清成欠款本金、罚息承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日施行）第二十六条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告叶清成在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司偿还借款本金147800元及逾期利息（截止至2018年10月8日逾期利息为3060元；自次日起至付清之日止，以借款本金为基数，按月利率1.8%计付）。二、被告叶清成在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州越秀小额贷款有限公司支付原告广州越秀小额贷款有限公司委托律师产生的律师费6000元。三、被告苏卫军对被告叶清成的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广州越秀小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2225元，由原告广州越秀小额贷款有限公司负担563元，被告叶清成、苏卫军共同负担1662元。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈燕芳二〇二〇年九月二十九日法官助理肖曾琪书记员林苑