云南省建水县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2524民初994号原告：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地：云南省红河州蒙自市银河路**。负责人：王漾海，系该分公司总经理。委托诉讼代理人：朱航呈，云南贞元律师事务所律师。被告：宗黎有，男，1988年8月23日生，汉族，住云南省建水县。原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称“人民财产保险公司”）与被告宗黎有合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，因被告宗黎有下落不明，本院依法向其公告送达起诉书副本及相关的诉讼文书，公告期满后，本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告人民财产保险公司的委托诉讼代理人朱航呈到庭参加诉讼，被告宗黎有经本院公告送达开庭传票，公告期满未到庭。本案现已审理终结。原告人民财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还保险代偿款41533.33元、未付保险费1628.17元及违约金，违约金以43161.5元为基数，自原告理赔当日（即2018年8月9日）起按每日千分之一计算至被告还清之日止，截止2020年3月3日，违约金为：43161.5×1‰×574天＝24774元，以上总计67935.5元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：人民财产保险公司与华夏银行双方于2015年6月18日签订《个人保险保证贷款项目合作协议》（以下称“《合作协议》”），原告与华夏银行红河分行（曾用名称“华夏银行股份有限公司红河支行”）作为协议双方的下属分支机构，根据上述《合作协议》合作开展“个人保险保证贷款项目”，原告为符合条件的个人信用借款人提供保证保险。被告宗黎有于2018年1月17日与华夏银行签订合同号为ＫＭ22Ｐ11020180033的《个人保险保证借款合同》（以下称“《借款合同》”），根据《借款合同》的约定，被告宗黎有向华夏银行申请贷款人民币44000元，用途为装修，贷款期限为36个月（即自2018年1月17日始至2020年1月17日止），贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付总法。根据“个人保险保证贷款项目”的相关要求，宗黎有在签署《个人保险保证借款合同》之前，于2017年12月18日向原告投保了一笔保单号为：ＰＢＢＲ201753250000000488的个人信用贷款保证保险，约定投保人宗黎有指定华夏银行红河支行为被保险人，贷款金额44000元，保险金额48656.24元；保险费29001.6元，按36期计算，每月应付保险费805.6元，保险费率为1.6557%／月，每月交付保险费；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。华夏银行于2018年1月17日向被告账号：10×××35发放贷款44000元整，并出具《借款凭证》。上述借款发放后，第一期至第三期，被告能够支付贷款及保险费，每月支付2157.16元（贷款本息1351.56元＋保险费805.6元），但自第四期起其余批次对应的贷款本息及保险费均未支付，且已超过保险合同约定的80天等待期。《人民财产保险公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定“在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到80天以上的，保险人对投保人未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第十九条约定“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”。本案保险事故发生后，被保险人于2018年8月9日向原告申请代偿保险金41533.33元。经过核实，原告已于2018年8月9日进行赔付。被保险人已按相关约定签署《代偿债务与权益转让确认书》给原告，书面授权将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。根据上述有关规定，原告已依法取得代位追偿权，有权依法行使追偿权。原告认为，正是由于被告宗黎有的违约行为导致了本案保险事故的发生，根据保险合同约定，在原告履行了保险理赔义务后，宗黎有作为投保人应当及时向原告履行偿还的义务，但经原告多次催收，宗黎有拒不履行，侵害了原告的合法权益，其应当依法承担还款责任。故依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告宗黎有未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见。原告为证明其主张，向本院提交了营业执照副本、宗黎有身份证复印件、个人保险保证借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证保险单、个人信用贷款保证保险条款、个人信用贷款保证保险投保单、投保人面谈表、资金使用说明书、个人信用保证保险投保人声明书、索赔申请书、理赔申请书、代偿债务与权益转让确认书，证明被告贷款、投保、违约及原告代偿理赔、取得追偿权的事实。本院认为，被告未到庭应诉，应视为其放弃质证权利。原告提交的上述证据客观真实，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：人民财产保险公司与华夏银行双方签订了《个人保险保证贷款项目合作协议》（以下称“《合作协议》”），原告据此为符合条件的个人信用借款人提供保证保险。被告宗黎有于2018年1月17日与华夏银行红河分行（曾用名称“华夏银行股份有限公司红河支行”）签订合同号为ＫＭ22Ｐ11020180033的《个人保险保证借款合同》，约定被告宗黎有向华夏银行红河分行申请贷款人民币44000元，用途为房屋装修，贷款期限为36个月（即自2018年1月17日始至2020年1月17日止），贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付总法。根据“个人保险保证贷款项目”的相关要求，宗黎有在签署《个人保险保证借款合同》之前，于2017年12月18日向原告投保了一笔保单号为：ＰＢＢＲ2017532Ｔ00000000488的个人信用贷款保证保险，投保人宗黎有指定华夏银行红河分行为被保险人；根据《保险单》记载，被告宗黎有申请贷款金额44000元，保险金额48656.24元；保险费29001.6元，按36期计算，每月应付保险费805.6元，保险费率为1.6557%／月，每月交付保险费（保险费由华夏银行在每月扣划贷款本息时一并代扣后支付给原告）；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款，违约金、理赔及催收产生的其他费用。华夏银行于2018年1月17日向被告账号：10×××35发放贷款44000元整，并出具《借款凭证》。上述借款发放后，被告按约定偿还了前三期贷款本息、支付了前三期的保险费（每月支付保险费805.6元），但自第四期即自2018年5月起未偿还贷款本息，也未支付保险费，已超过保险合同约定的80天等待期，发生本案保险事故，原告按约定进行了理赔，支付了华夏银行红河分行保险金41533.33元，华夏银行红河分行于2018年10月15日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到原告代偿款41533.33元并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告履行了保险理赔义务后，因被告宗黎有仍不履行保险合同义务，故原告起诉来院。本院认为，原告人民财产保险公司与被告宗黎有签订的《个人信用贷款保证保险合同》以及被告宗黎有与华夏银行红河分行签订的《个人保险保证借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。被告宗黎有逾期未偿还贷款本息，原告人民财产保险公司代被告宗黎有向华夏银行红河分行偿还贷款本息，履行了保证保险合同约定的保证义务，其有权向被告宗黎有追偿，现原告人民财产保险公司要求被告宗黎有偿还代偿款，符合法律规定，本院予以支持。被告未按合同约定支付第四期及以后的保险费，原告仅起诉要求被告支付理赔前欠付的保险费1628.17元符合法律规定，应予以支付。对于违约金，被告未按约定期限归还原告保险代偿款，已构成违约，但违约金应体现以补偿性为基础、以惩罚性为补充、以担保性为实效的原则，原、被告约定的违约金计算过高，本院酌定按年利率24%计算。被告宗黎有经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：由被告宗黎有于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司保险代偿款41533.33元、保险费1628.17元，合计43161.5元；并支付原告以43161.5元为基数，自2018年8月9日起至被告还清之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1500元，由被告宗黎有负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  韦铭辉人民陪审员  安 泉人民陪审员  张炳发二〇二〇年九月十八日书 记 员  杨 露