甘肃省玉门市人民法院民事判决书（2020）甘0981民初2395号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司玉门市支行，统一社会信用代码91620981681516693C。负责人：曹某。委托诉讼代理人：张某。被告：李某，甘肃省榆中县人，住玉门市。被告：金某1，甘肃省榆中县人，住玉门市。被告：金某2，甘肃省榆中县人，住玉门市。被告：魏某，甘肃省榆中县人，住玉门市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉门市支行（以下简称邮储银行玉门市支行）与被告李某、金某1、金某2、魏某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行玉门市支行的委托诉讼代理人张某、被告金某1到庭参加诉讼。被告李某、金某2、魏某经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。邮储银行玉门市支行向本院提出诉讼请求：1.被告李某、金某1立即偿还所欠原告贷款本金450000元，截止2020年8月10日利息为18441.11元，本息合计为468441.11元；2.被告李某、金某1承担自2020年8月11日起至贷款结清之日的利息，按个人额度借款合同约定的罚息利率9.2625%计算；3.被告李某、金某1所有的甘（2018）玉门市不动产权第XXXX号的房地产作为抵押物对上述款项承担抵押担保责任，原告作为抵押权人，对该房产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权；4.被告金某2、魏某对上述款项的清偿承担连带责任。事实和理由：2018年12月18日，被告李某、金某1与原告签订小额贷款额度借款合同，本合同项下授信额度450000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度存续期（自2018年12月18日至2031年12月18日）最长120个月。贷款使用期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。同日，李某、金某1与我行签订小额贷款最高额抵押合同，自愿为个人最高额抵押合同项下上述债务承担连带清偿责任，并将玉门市新市区玉苑路南侧明珠花园39栋1单元602号的房地产作为抵押物为上述债务提供担保，并办理了相关抵押登记。抵押担保范围包括合同项下贷款本金、利息、罚息及实现相应债权、担保权利的费用。2018年12月19日，金某2、魏某与我行签订了小额贷款最高额保证合同，自愿为李某、金某1的贷款提供连带责任保证。贷款于2020年8月10日逾期171天，按照合同第六章授信额度的管理第二十二条额度的终止第一款，额度内任意一笔借款的最长逾期时间超过30天（含）或累计逾期次数超过6次，对已经发放的额度项下的贷款，我方有权提前收回贷款。截止起诉之日，被告共拖欠我行贷款本息及罚息共计468441.11元。被告的违约行为严重影响了我行的正常经营活动，给我行造成了重大经济损失，现根据合同约定，特起诉至贵院，请求追究四被告违约的法律责任，维护正常的经济秩序，维护原告的合法权益。金某1辩称，贷款过程属实，贷款450000元属实，原告在起诉前没有通知我，利息等我查完我再发表意见，抵押的房子我顶了账，我可以继续还利息，我没办法按原告要求一次性偿还借款。李某未到庭，亦未作答辩。金某2未到庭，亦未作答辩。魏某未到庭，亦未作答辩。本院经审理认定事实如下：李某与金某1系夫妻关系。2018年12月18日，原告邮储银行玉门市支行与被告李某、金某1签订小额贷款额度借款合同，合同约定授信额度450000元，在额度支用期内，李某、金某1可以循环使用上述额度，额度存续期（自2018年12月18日至2031年12月18日）最长为120个月，贷款使用期限60个月。同时约定，在借款额度有效期内，借款人在额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），原告有权终止对借款人的授信额度，有权提前收回贷款。个人贷款放款单载明，贷款金额为450000元，贷款起期为2018年12月29日，贷款止期为2023年12月29日，贷款正常利率为7.125%，逾期利率为9.2625%；还款方式为阶段性等额本息还款法，每月的29日为还款日。同日，原告与被告李某、金某1签订小额贷款最高额抵押合同，被告李某、金某1自愿以其共有的位于玉门市××区新字第02993号）提供最高额（450000元）抵押，并办理了不动产抵押登记，抵押合同成立。2018年12月19日，原告与被告金某2、魏某签订了小额贷款最高额保证合同，被告金某2、魏某自愿为李某、金某1的贷款本息及原告为实现债权与担保权利发生的费用提供担保，担保方式为连带责任保证，担保期间为2018年12月18日至2023年12月18日。合同签订后，原告邮储银行玉门市支行按约向被告李某账号×××发放借款450000元。贷款发放后，被告李某、金某1按约定的期限偿还了部分利息，自2020年2月起，被告李某、金某1再未偿还借款本息。截止2020年8月10日，被告李某、金某1逾期还款171天，共欠原告贷款本息及罚息468441.11元。现原告以按照合同约定被告李某、金某1在额度内任意一笔借款的最长逾期时间超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），原告有权终止对被告李某、金某1的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，有权提前收回为由，向本院诉请支持其诉讼请求。上述事实有原告委托诉讼代理人和部分被告的当庭陈述及原告委托诉讼代理人举证的小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同、不动产登记证明复印件、小额贷款最高额保证合同、客户告知书、个人贷款放款单、个人贷款借据、身份证复印件、结婚证复印件、户口本复印件及银行信贷系统电脑截屏等书面证据证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告李某、金某1签订的小额贷款额度借款合同、小额贷款最高额抵押合同和原告与被告金某2、魏某签订的小额贷款最高额保证合同，是合同双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。原告按约履行了贷款发放义务。被告李某、金某1应按约定期限履行给付本息义务。被告李某、金某1未按约定于借款发放后的每月29日偿还利息，截至原告起诉之日，已累计逾期次数超过6次，属违约行为，应承担违约责任。原告诉请终止对被告李某、金某1的授信额度，提前收回贷款符合合同约定，予以支持；原告主张的借款本金450000元、利息18441.11元（截至2020年8月10日），合计468441.11元，事实清楚，证据确实充分，予以支持。原告主张2020年8月11日起至借款本息还清为止按约定年逾期利率9.2625%计算的利息，符合合同约定，予以支持。被告金某2、魏某按小额贷款最高额保证合同约定承担连带保证责任，保证在保证期间内，原告的债权既有物的担保又有人的担保，原告与各被告对实现债权的担保顺序约定不明，原告应当优先就房产的抵押在最高额抵押限额内实现债权，保证人金某2、魏某对借款人抵押的房屋清偿债务的余额部分承担连带清偿责任。被告李某、金某2、魏某未到庭，视为自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，由此产生的不利法律后果自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李某、金某1共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉门市支行借款本金450000元、利息18441.11元（截止2020年8月10日），合计468441.11元，限于本判决生效后十五日内付清；二、被告李某、金某1共同承担自2020年8月11日起至借款还清之日的利息（按年逾期利率9.2625%计算）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司玉门市支行对被告李某、金某1共有的房屋（玉房权证玉镇新字第XXXX号）在最高额（450000元）内享有优先受偿权；四、被告金某2、魏某对被告李某、金某1抵押的房屋清偿借款本息的余额部分承担连带清偿责任，其承担责任后，有权向被告李某、金某1追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取4163元，由被告李某、金某1负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审判员 陈耀生二〇二〇年九月十五日书记员 郑 伟申请执行期限为本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内。