广西壮族自治区桂林市七星区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0305民初2389号 原告：广西桂林漓江农村合作银行，住所：桂林市漓江路**。统一社会信用代码：91450300199030089K。 法定代表人：汤耀新，该银行董事长。 委托代理人：唐宁亚，该银行营业部客户经理。 被告：桂林理想物业服务有限公司，，住所：桂林市信义路**统一社会信用代码：91450302799732260J。 法定代表人：胡得骄。 被告：桂林理想置业有限公司，住，住所：桂林市秀峰区信义路**一社会信用代码：91450300782147241M。 法定代表人：胡得骄。 被告：胡得骄，男，汉族，住广，住广西桂林市div> 原告广西桂林漓江农村合作银行（以下简称漓江农合行）诉被告桂林理想物业服务有限公司（以下简称理想物业公司）、桂林理想置业有限公司（以下简称理想置业公司）、胡得骄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告漓江农合行的委托代理人唐宁亚，被告理想物业公司、理想置业公司的法定代表人胡得骄，被告胡得骄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告漓江农合行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告理想物业公司归还原告借款本金人民币1687615.6元及所欠利息329878.07元（该利息暂计至2020年5月15日，之后产生的利息、罚息、复利按《个人借款合同》的约定另计至实际结清之日止）；2、请求法院判令被告理想置业公司承担抵押担保责任，原告对被告理想置业公司名下位于秀峰区信义路84号理想城市花园小区某栋四处房产享有优先受偿权［权属证号：桂（2019）桂林市不动产权第00××36号、桂（2019）桂林市不动产权第00××42号、桂（2019）桂林市不动产权第00××31号、桂（2019）桂林市不动产权第00××26号］，抵押担保范围包括：债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用；3、请求法院判令被告胡得骄对上述债务承担连带还款责任；4、本案诉讼费、财产保全费、公告费、邮寄费等全部费用由被告承担。事实和理由：2016年6月29日，原告与被告理想物业公司签订了《个人借款合同》，与被告理想置业公司签订了《抵押担保合同》，与被告胡得骄签订《保证担保合同》。2018年6月29日签订了《展期协议》。依据上述合同约定：借款给被告理想物业公司人民币200万元，被告仅提款172.5万元，借款利率执行8.55%，逾期利率为从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上再上浮50%，并依约计收复利，借款期限从2016年6月29日至2018年6月29日（后展期至2019年1月2日），按月结息，分期还本。被告理想置业公司提供抵押物作抵押担保。被告胡得骄自愿对上述债务承担连带还款责任。2016年6月30日，原告发放了贷款172.5万元。截至目前，被告未按约定还本付息，已构成违约。原告有权要求被告理想物业公司归还贷款本息，有权要求被告理想置业公司承担抵押担保责任，有权要求被告胡得骄承担连带还款责任。综上，请法院支持原告诉讼请求。 被告理想物业公司、理想置业公司、胡得骄辩称，一、申请将本案审理程序从简易程序转为普通程序。被告2020年8月26日收到应诉通知文件，9月2日开庭。时间仓促，开庭之始得知本案采用简易程序审理，因本案事实不清、争议较大、案情复杂，若原告不撤诉，请法院批准被告的《简易程序转为普通程序申请书》。二、延迟举证、延迟审理申请。因被告收到传票至开庭间隔仅6天，而本案涉及事实自2014年至今，还本付息数据约500笔、账户流水约1000笔、原告设立账户15个之多，本案所涉其实是另一笔金额1365万元的未到期贷款的利息，案情复杂，证据繁多，请法院批准《延迟举证、延迟审理申请书》，依法予以延迟举证、延迟审理。三、2020年9月2日开庭时间不足1小时，难以组织正常的审理流程，正式审理约40分钟，连最起码的质证都不可能走完流程，事实也如此。原告提供的证据（复印件）100多页，被告提供的证据（复印件）30多页，没有完整的质证、更没有完整的法庭调查、辩论等正常的审理流程。原告的证据除出示了已过期无效的两份《抵押合同》、《担保合同》原件质证外，其他原件均未出示给被告看，原告只认可核对过原件的《抵押合同》、《担保合同》的真实性外，不认可该两份证据的合法性、关联性、证明力。被告更不认可那些未出示原件核对的原告证据，不认可其他证据的真实性、合法性、关联性、证明力。四、本案所谓“借款”均已于放款当日已归还，即当天借款、当天还款，是一种利息走账行为，不是独立的借款，若视为独立借款，也已于当天归还。借款人仅在原告处开设一个银行账户35×××91，根据借款合同第二十一条约定发放贷款和还款贷款均为该账户，本案所谓“借款”均如下于当天原告放款至被告账户，被告取出后，又立即存至该账户全部归还给原告：2016年6月30日“借款”66万元，当天还款66万元；2016年7月27日“借款”14.5万元，当天还款14.5万元；2016年8月19日“借款”14万元，当天还款14万元；2016年10月10日“借款”27万元，当天还款27万元；2016年12月29日“借款”44万元，当天还款44万元；2017年6月21日“借款”7万元，当天还款69900元。以上共6笔“借款”172.5万元，均于当天全部“还款”，仅最后一笔少100元于之后归还。因此，本案“借款”债务已消灭。五、本质上本案“借款”是银行将利息走账而形成的，目的是不让该笔贷款变成不良贷款，是原1500万元贷款利息没结清，而不是独立的“借款”。国家法律规定：出借人不得将利息计入本金谋取高利。本案“借款”就是明显的将利息转为本金行为。从借款人在原告处开设的唯一账户的流水账、还款账单、客户存款回单等待证据中，可以清晰看到，本意是试图将原来的利息转为本金，但鉴于借款人均于放款当天全部还款，这个将原借款利息转为“本金”的行为并不成立。六、鉴于本案“借款”事实上是原1500万借款的利息，其再计算利息就已是复利，不应再计算罚息、复利或违约金，法院不应支持其将利息转为本金谋取高利的诉讼请求。本案不是独立的借款，也不应浪费司法资源。七、被告从原告打印并盖原告公章的流水账、还款记录明细账，累计已向原告归还款约2300万，而原借款本金1500万、2018年续贷1365万，原告统计至今仍欠本息1840万（续贷本金1091万），另个人借款50万实际也是利息，已还贷约16万，即按累加原告统计仍欠本息合计约1920万，考虑到续贷，若现在结清贷款本息，按原告统计本息累计共应为2300-1365＋1920＝2855万。自2014年借款至今，每年本金均值约为1350万，按最新续贷约定年利率6.65%，借款6年，6年累计利息应为本金的40%即约540万，若现在结清本息，累计归还本息应为1890万，而按原告的统计高出了800多万，六年累计利息是原年利率的2.5倍之多，即累计应归还利息是本金100%，平均年利率16.6%。明显利率过高，应减轻被告负担。八、当前新冠疫情严重影响国内外经济，国家一再指导银行应予以续贷、宽限还款期限、减轻企业负担，被告也一直在积极归还原1500万借款的续贷1365万的本息，欠息也一直在原告的管控范围内，法院应驳回原告全部诉讼请求，或由原告自行撤诉，否则因涉及到原借款，证据均在原告，若更需清晰了解本案事实来龙去脉，被告申请法院向原告调查取证，以便了解事实真相。综上所述，中小企业融资成本高、融资难度大，为维护司法公正、维护国家金融秩序、节约司法资源，请法院驳回原告的全部诉讼请求。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合本案证据，本院确认以下事实：2016年5月23日，被告理想物业公司向原告提交《借款申请书》，载明：因购买材料需要申请流动资金借款200万元，采取抵押担保方式，抵押物为理想置业公司名下的房产。同日，被告理想置业公司向原告出具《借款抵（质）押承诺书》。2016年6月29日，原告与被告理想物业公司签订《流动资金借款合同》，约定：借款金额200万元；期限为2016年6月29日起至2018年6月29日；贷款执行年利率8.55%；还款方式为按月结息，分期还本，2017年6月29日偿还贷款本金20万元，2018年6月29日偿还贷款本金180万元；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同日，原告与被告理想置业公司签订《抵押担保合同》一份，约定：被告理想置业公司以名下位于秀峰区信义路84号理想城市花园小区某栋门面4套为被告理想物业公司的上述债务提供抵押担保；担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及催收费、诉讼费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他时下债权和担保权的有关费用。同日，原告与被告胡得骄签订《保证担保合同》一份，约定：被告胡得骄为被告理想物业公司的上述借款提供连带保证责任；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及催收费、诉讼费、保全费、公告费、律师费、执行费、差旅费及其他时下债权和担保权的有关费用；一次性还款的，保证期间为债务到期日起两年，分期偿还的，保证期间为最后一期还款日起两年。2018年6月3日，被告理想物业公司形成股东会决议，载明：1、关于理想物业公司向漓江农合行申请流动资金借款展期172.5万元，展期期限壹年；2、继续用理想置业公司名下房产作抵押担保。2018年6月29日，原告与被告理想物业公司、理想置业公司、胡得骄签订《借款展期协议》一份，约定：借款人申请对其与贷款人于2016年6月29日签订的《流动资金借款合同》项下借款展期，贷款人同意展期，担保人同意继续提供担保；展期借款金额为172.5万元；本次展期期限自2018年6月29日至2019年1月2日止；展期执行年利率8.55%；胡得骄为保证人，同意继续承担《流动资金借款合同》和本协议项下的借款连带保证责任，保证期间为本协议项下借款展期期限届满之次日起两年；理想置业公司为抵押人，同意继续承担《流动资金借款合同》和本协议项下的借款抵押担保责任。 2016年6月30日，原告对被告理想置业公司提供的上述抵押物办理了抵押权登记手续。 合同签订后，原告按约定发放了贷款172.5万元，被告理想物业公司未按约定还款。截至2020年5月15日，被告理想物业公司尚欠原告借款本金1687615.6元，利息、罚息、复利合计329878.07元。 另查明，2019年5月13日，被告理想物业公司在《贷款到期（逾期）催收通知书（借款人）》的确认书一联盖公章且法定代表人签名。同日，被告理想置业公司在《贷款到期（逾期）催收通知书（担保人）》的确认书一联盖公章且法定代表人签名。同日，被告胡得骄在《贷款到期（逾期）催收通知书（担保人）》的确认书签名。 再查明，本案抵押物于2019年办理了不动产权证，不动产证号分别为桂（2019）桂林市不动产权第00××31号、00××26号、00××36号、00××42号。 本院认为，原告与被告理想物业公司签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》是双方真实意思的表示，没有违反法律的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告已经履行了发放贷款的义务。被告理想物业公司未按合同的约定偿还借款本息，截至2020年5月15日，被告理想物业公司尚欠原告借款本金人民币1687615.6元，利息、罚息、复利合计人民币329878.07元，故对原告要求被告理想物业公司偿还借款本金人民币1687615.6元及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。被告理想置业公司与原告签订《抵押担保合同》，自愿以其名下位于秀峰区信义路84号理想城市花园小区某栋门面4套［不动产权证号：桂（2019）桂林市不动产权第00××31号、00××26号、00××36号、00××42号］为被告理想物业公司的借款提供抵押担保，并且原告对上述抵押物已经办理了抵押登记手续，故对原告要求对被告理想置业公司名下位于秀峰区信义路84号理想城市花园小区某栋门面4套［不动产权证号：桂（2019）桂林市不动产权第00××31号、00××26号、00××36号、00××42号］在本案款项范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。被告胡得骄与原告签订《保证担保合同》，自愿对上述债务承担连带保证责任，故对原告要求被告胡得骄对上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证后，有权向债务人追偿。原告诉请的邮寄费、公告费没有依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告桂林理想物业服务有限公司偿还原告广西桂林漓江农村合作银行借款本金人民币1687615.6元，并支付截至2020年5月15日的利息、罚息、复利329878.07元，此后的利息、罚息、复利按双方签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》计算至借款本息清偿之日止； 二、原告广西桂林漓江农村合作银行对被告桂林理想置业有限公司名下位于秀峰区信义路84号理想城市花园小区某栋门面4套［不动产权证号：桂（2019）桂林市不动产权第00××31号、00××26号、00××36号、00××42号］在本案款项范围内享有优先受偿权； 三、被告胡得骄对上述债务承担连带清偿责任，被告胡得骄承担保证责任后，有权向被告桂林理想物业服务有限公司追偿； 四、驳回原告广西桂林漓江农村合作银行的其他诉讼请求。 本案收取案件受理费22940元，因适用简易程序，减半收取案件受理费11470元，财产保全费5000元，合计16470元（原告已预付本院），由被告桂林理想物业服务有限公司、桂林理想置业有限公司、胡得骄负担。 上述应付款项，义务人应于本判决书生效之日起十五日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期间最后一日起二年内，向本院或向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费22940元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  蒋西凤 二〇二〇年九月二十一日 书记员  胡 翀