重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3767号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区体育村**附**，统一社会信用代码91500115K36115120B。法定代表人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人：唐贤曦，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏陵丰，重庆索通律师事务所律师。被告：余明琼，女，1982年8月15日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告余明琼信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人夏陵丰到庭参加诉讼，被告余明琼经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余明琼立即向原告支付截止2020年5月13日的逾期信用卡本金165499.68元、利息19045.70元、还款违约金26373.98元、手续费2304元、核销累计利息63114.11元，合计276337.47元；2、判令被告余明琼向原告支付自2020年5月14日起至全部欠款还清之日止的利息及复利（利息以前述尚欠本金165499.68元为基数按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息82159.81元为基数按万分之五的标准计付）；3、判令被告余明琼向原告支付律师费1200元；4、全部诉讼费用由被告负担。事实和理由：2012年6月13日，被告余明琼向原告中行长寿支行提交信用卡申请材料，接受相关信用卡领用合约关于信用卡的使用消费、费用收取、分期业务规则、利息、违约责任等约定，后原告向被告发放了信用卡。现被告余明琼使用该信用卡消费后未按约履行还款义务，已构成违约，故诉至本院，望判如所请。被告余明琼未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年6月13日，被告余明琼向原告中行长寿支行申请办理中银白金信用卡，在申请表中填写通讯地址为重庆市长寿区，并在《中银白金信用卡申请表》的申请人处签名作为以下法律条款的唯一依据：本人已参阅并同意中银白金信用领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议；本人确认本人名下的任何金融机构发出的信用卡从未因欠款而被取消，就本人的任何债务而言，本人确认并没有拖欠还款超过90天。在《中银白金信用卡申请表》及后附的双方签订的合约和《中银白金信用卡收费表》载明：信用卡申请人作为乙方，发卡行作为甲方。该合约中约定：本信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方有权按照国家规定制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准参见申请表载明的收费表。乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息和滞纳金。乙方在到期还款日前未能全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，乙方除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方未能按时还款，甲方可采取电话、上门等方式进行催收并有权停止该卡的使用，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为乙方欠款。乙方应承担甲方因追究乙方法律责任而产生的相关一切费用。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外公布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。《中银白金信用卡申请表》后附的《中银白金信用卡收费表》载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低为每笔人民币10元或1美元；同时还对各种手续费收费标准进行了约定，其中对分期付款手续费约定为：手续费均不高于以下费率：3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。原告中行长寿支行经审核后向被告余明琼发放了卡号为40×××55的信用卡，被告余明琼收到后于2012年7月3日激活该卡并使用，于2015年12月28日开始产生分期付款手续费，2017年3月15日开始产生还款违约金。因被告自2018年2月起未再履行还款义务，原告中行长寿支行于2018年9月将该卡核销。截至2020年5月13日，被告余明琼尚欠原告中行长寿支行信用卡本金165499.68元、利息19045.70元、还款违约金26373.98元、手续费2304元、核销累计利息63114.11元，合计276337.47元。原告中行长寿支行因本案委托重庆索通律师事务所代理诉争信用卡纠纷事宜，并因此支付律师代理费1200元。同时查明，2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。中国银行股份有限公司据此也于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中载明自2017年1月1日起调整信用卡滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变，调整后的服务项目自2017年1月1日起执行。上述事实，有原告中行长寿支行提交的《中银白金信用卡申请表》、《中银白金信用卡收费表》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于启用新版《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的公告、中国银行股份有限公信用卡领用合约（2018年版）、中国银行信用卡费率表、余明琼信用卡（40×××55）交易流水、截至2020年5月13日该账户欠款明细、法律诉讼服务合同及支付凭证、发票等证据证明。被告余明琼未到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证和答辩的权利，应自行承担不利的法律后果。原告中行长寿支行提交的前述证据符合证据的形式要件，本院予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告余明琼向原告中行长寿支行申请办理信用卡，系双方当事人的真实意思表示，被告余明琼在收到原告中行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告中行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告余明琼在透支信用卡本金后未在免息还款期内按照约定偿还借款，已构成违约，现原告中行长寿支行按照《中银白金信用卡申请表》后附的双方签订的合约和《中银白金信用卡收费表》的约定请求被告余明琼偿还截止至2020年5月13日尚欠的信用卡本金165499.68元、利息19045.7元、手续费2304元，核销累计利息63114.11元，合计249963.49元；对2020年5月14日起至全部欠款还清之日止的利息以本金165499.68元为基数按每日万分之五的标准计付、复利以尚欠利息（不含复利）为基数按每日万分之五的标准计付，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。对于还款违约金，原告中行长寿支行请求的被告余明琼支付的还款违约金全部产生于2017年3月之后，虽然中国银行股份有限公司于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳但根据中国人民银行的规定即对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告中行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告中行长寿支行与被告余明琼已经通过协议约定收取还款违约金，故对原告中行长寿支行请求被告余明琼支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。原告中行长寿支行请求被告支付余明琼律师代理费1200元，符合领用合约的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告余明琼于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行偿还截止至2020年5月13日的信用卡借款本金165499.68元、利息19045.70元、手续费2304元，核销累计利息63114.11元，合计249963.49元；二、被告余明琼于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年5月14日起以尚欠信用卡借款本金165499.68元为基数按照日利率万分之五计算至借款本金还清时止的利息及以尚欠利息（不含复利）为基数按照日利率万分之五计算至借款还清时止的复利；三、被告余明琼于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1200元；四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2731.53元，由原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行负担197.80元，被告余明琼负担2533.73元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 黄尤秀二〇二〇年九月七日法官助理 曾 丽书 记 员 梅 姣