广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初3874号原告：东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行，经营场所为广东省东莞市*******都市华庭，统一社会信用代码为914************347。负责人：罗华进，该支行行长。委托诉讼代理人：吕华玉，广东众慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：植钰华，广东众慧律师事务所实习律师。被告：钟家华。被告：吴芳。案件案由信用卡纠纷诉讼请求1.被告钟家华立即偿还原告欠款本金28461.09元及利息、复息、违约金、分期手续费（暂计至2019年10月30日为利息1853.27元、复息51.04元、违约金5025.67元、分期手续费300.14元，后续利息、复息、违约金、分期手续费按《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算至全部款项清偿之日止）；2.被告钟家华向原告支付律师费2100元；3.被告吴芳对案涉债务承担连带清偿责任；4.两被告承担本案诉讼费、保全费。程序性事项本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，后发现本案不宜适用简易程序，转为适用普通程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吕华玉到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。另外，原告还向本院申请财产保全，本院作出（2020）粤1972民初3874号民事裁定书，并实施了相应的保全措施。本案现已审理终结。法院就争议问题的认定与分析评述被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其自行承担，即本院对原告主张的事实和提供的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2015年6月18日，被告钟家华在原告处开办了卡号为625**********903的信用卡。双方在《东莞农村商业银行信用卡领用协议》（以下简称“领用协议”）第十九条约定：甲方（即钟家华）在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款项的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免息还款待遇，否则乙方（即原告）自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；第二十九条约定：甲方未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元；第三十六条约定：《东莞农村商业银行信通信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信通信用卡章程》和《东莞农村商业银行信通信用卡业务收费表》是本协议的组成部分；第三十七条约定：本合约由乙方负责制定、修改和解释。乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率和滞纳金；对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或者调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用信通信用卡：甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更；《东莞农村商业银行股份有限公司信通信用卡章程》第三十二条第三款规定：持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或者委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或法律途径等方式向其催收欠款，由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）均由持卡人承担。2015年6月18日，被告钟家华在原告处申请办理现金分期银荷包业务：银荷包金额为200000元，手续费率为14.41%，分期期限为36期。被告钟家华在载明“……本人已仔细阅读，充分理解并愿意遵守《东莞农村商业银行银荷包现金分期业务条款及细则》……”声明中签字确认，其中该细则第3.1条约定：分期手续费于银荷包业务办理成功后最近一期账单起计入持卡人信用卡账户。现金分期手续费=分期本金总额×对应期数费率。手续费率由本行银行卡中心拟定、公布和不定期调整，手续费收费标准以当期本行公布的实际费率为准；第4.3条约定：持卡人未在每期到期还款日前偿还每期的分期付款额，本行有权从入账日期开始按万分之五的日利率计收利息，按月计收复利，且按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金；第7.2条约定：本业务条款及细则未尽事项依据《信用卡章程》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、银行业务规定及金融惯例有关规定处理。截至2020年9月30日，被告钟家华结欠原告信用卡欠款本金28461.09元、利息1853.27元、复息51.04元和分期手续费300.14元。根据《东莞农村商业银行股份有限公司信用卡各项业务收费标准》（试行）显示，普通卡的账单分期收费标准为3期0.65%与6期0.65%。庭审时，原告主张被告申请的信用卡为普通卡，选择的分期方式为3期和6期，即每期分期手续费标准均为0.65%。2017年12月11日，原告对分期手续费标准进行了调整，调整后，3期手续费为0.47%，6期手续费为0.41%。二、2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号，2017年1月1日生效），其中第三条规定：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2016年12月14日，原告在其官网发布《关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，称自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，具体如下：1.信用卡收费项目取消“滞纳金”项目。2.对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低收费为10元。原告主张截至2020年9月30日，被告钟家华结欠原告违约金5025.67元。三、2015年6月19日，被告吴芳向原告出具担保函，主要内容为：保证人自愿为信用卡申请人钟家华履行《领用协议》下的债务向债权人提供保证担保：担保范围为《领用协议》项下信用卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用（统称欠费）、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、执行费用等）等其他所有应付费用，担保方式为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为《领用协议》约定的信用卡申请人履行债务期限届满之日起两年。本院认为，第一，被告钟家华在原告处办理信用卡和银荷包现金分期业务且均进行了消费，应当按照约定履行合同义务。原告诉请被告偿还截止于2019年10月30日的欠款本金28461.09元、利息1853.27元、复息51.04元和分期手续费300.14元及2019年10月31日之后的利息、复息、分期手续费〔按《信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》和《东莞农村商业银行股份有限公司信用卡各项业务收费标准》的约定计至欠款实际清偿之日止〕，提交的证据已经形成完整的证据链条，事实清楚，依据充分，本院予以支持。第二，根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三项规定，信用卡的滞纳金自2017年1月1日起取消，是否收取逾期还款违约金应由原、被告双方协商确定。原、被告未在《领用协议》等约定逾期还款违约金，原告单方面以公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述规定的要求相悖，因此，本院对原告该项诉请不予支持。第三，根据双方签订的《领用协议》第三十六条的约定和《信用卡章程》第三十二条第三项的规定，被告逾期未归还欠款，律师费应由被告负担。原告提交的《民事诉讼委托合同》、律师费发票和银行转账记录已充分证明其已为本案支出律师费2100元，故对于原告的该项诉请，本院予以支持。第四，对于案涉债务，被告吴芳已为案涉债务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告吴芳应对案涉债务承担连带清偿责任。判决法律依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条判决内容一、限被告钟家华于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行支付信用卡欠款本金28461.09元及利息、复息、分期手续费（截止于2019年10月30日的利息为1853.27元、复息为51.04元和分期手续费为300.14元，2019年10月31日之后的利息、复息、分期手续费按中国人民银行的规定及《东莞农村商业银行信用卡申请表》、《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《东莞农村商业银行股份有限公司信用卡各项业务收费标准》的约定计至欠款实际清偿之日止）；二、限被告钟家华于本判决发生法律效力之日起五日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行支付律师费2100元；三、被告吴芳对被告钟家华的上述第一、二判项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费744元，保全费398元，合计1142元（原告已预交），由原告东莞农村商业银行股份有限公司虎门支行负担152元，由被告钟家华、吴芳连带负担990元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  邓剑锋人民陪审员  李艳玫人民陪审员  熊钰萍二〇二〇年九月七日书 记 员  曾文静