四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1521民初5210号 原告：郑委，男，汉族，1989年12月20日出生，住四川省宜宾市叙州区。 委托诉讼代理人：谢吉兰，四川戎州律师事务所律师，执业证号15115201911136369。 被告：泰康人寿保险有限责任公司四川分公司，统一社会信用代码91510000711895314X，住所地四川省成都市武侯区临江路**川投大厦8F、16F、19F-21F。 主要负责人：韩凤旭，公司总经理。 委托诉讼代理人：晏凯，公司员工。 委托诉讼代理人：杜弈俊，北京大成（成都）律师事务所律师，执业证号15101201510996635。 原告郑委与被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年8月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告郑委、原告的委托诉讼代理人谢吉兰、被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司的委托诉讼代理人杜弈俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告郑委向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告赔偿原告损失30000元；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年2月10日，原告在被告处购买了泰康祥云康顺两全保险（分红型）和泰康附加祥云康顺意外伤害保险，保险期间自2012年2月11日至2032年2月10日。2018年4月28日晚20时10分许，原告在宜宾县走路时，因天黑路滑而意外摔伤，导致右大腿骨折受伤。原告被送往宜宾骨科医院住院治疗24天好转出院，诊断为：右股骨中段骨折。2018年7月21日因右股骨中下段骨折术后再折，又住院治疗31天后好转出院。2018年9月28日再次因右股骨中下段骨折术后再折住院治疗22天好转出院。医疗费用由原告支付。事故发生后，原告向被告公司报案登记。2018年11月26日原告的伤经四川金沙司法鉴定所参照《人身保险伤残评定标准》作出川金司鉴所［2018］临鉴字第707号法医学临床司法鉴定意见书，鉴定原告右股骨中下段反复骨折致右膝关节完全丧失功能评定为捌级伤残。后续医疗费为15500元。根据保险条款，被告应根据保险金额100000元参照赔付比例表规定的30%赔偿原告30000元，但原告多次请求赔偿无果，故起诉来院，请求判如所请。 被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司辩称，1.2018年5月14日原告通过电话联系了被告客服，主动解除了本案案涉合同，被告根据原告的申请将保险合同的现金价值及分红对原告进行了退还，本案案涉合同的权利义务已经终止，案涉合同已经解除，原告依据已经解除了的保险合同主张赔偿无事实及法律依据；2.即使不讨论合同是否已经解除，原告目前的伤残情况也不符合保险合同中关于意外残疾保险的标准，因此其主张的赔付标准无法律依据。 原告郑委围绕其诉讼请求依法提交了原告身份证复印件，被告企业信用信息公示报告打印件，宜宾县观音镇古塘村村民委员会证明1份，保险合同，宜宾骨科医院住院病案3份、医疗费发票复印件3份、费用清单复印件3份，金沙司法鉴定所鉴定意见书，被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司围绕其抗辩主张提交了投保单、人身保险投保提示书、泰康祥云康顺两全保险（分红型）条款、泰康附加祥云康顺意外伤害保险条款，保单回访录音、保险报案录音、录音4段及文字整理记录，退保批单、退费流水，以上证据经本院依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 原告郑委2012年在被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司投保了“泰康祥云康顺两全保险（分红型）”与“泰康附加祥云康顺意外伤害保险”，两项保险统称“泰康祥云康顺保障计划”，保险单号码为33578393，投保人、被告保险人均为原告郑委。两项保险的合同成立日为2012年2月10日，生效日为2012年2月11日，交费方式为月交，保险费为191.10元[“泰康祥云康顺两全保险（分红型）”保险费为每月173.90元，“泰康附加祥云康顺意外伤害保险”保险费为每月17.20元]，交费期间自2012年2月11日至2022年2月10日，共计10年，保险期间自2012年2月11日至2032年2月10日，共计20年，生存保险金给付日为被保险人年满42周岁后的首个年生效对应日，身故保险金受益人为法定继承人，红利领取方式为累积生息，泰康祥云康顺两全保险（分红型）的保险金额为2100元，泰康附加祥云康顺意外伤害保险的保险金额为100000元。自保险合同生效起15日内，若保险公司未收到首次保险费，则保险合同自动终止。保险合同下的附加险与主险的缴费方式、缴费日期及交付保险费宽限期间相同。合同成立并生效后，原告郑委按保险合同约定支付保险费至2018年5月11日当期，2018年6月11日当期未再支付保险费。 “泰康祥云康顺两全保险（分红型）”保险条款载明：“……1.2合同成立及生效您提出保险申请、我们同意承保，本合同成立。本合同的成立日、生效日以保险单记载的日期为准。保单年度依据本合同的生效日为基础进行计算。在保险期间内，我们自收到您交纳的首次保险费的次日零时开始承担保险责任……2.1保险金额本合同的保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明……2.4保险责任在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：身故保险金……生存保险金被保险人在本合同约定的生存保险金给付日仍然生存，我们将向生存保险金受益人给付生存保险金，本合同终止……3.2保险事故通知您或受益人知道保险事故发生后应当在10日内通知我们……4.2保单红利的领取……（2）累积生息：红利留存在本公司，按我们每年确定的利率以复利方式生息，并在您申请或本合同终止时给付……8.1您解除合同的手续及风险……您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失……10.10现金价值指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。现金价值不包括红利……”。 “泰康附加祥云康顺意外伤害保险”保险条款载明：“……1.2合同成立及生效除另外有约定外，本附加合同须与主合同同时投保，本附加合同的成立日及生效日与主合同相同，并在保险单上载明。在保险期间内，我们自收到您交纳的首次保险费的次日零时开始承担保险责任……2.1保险金额本附加合同的保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明……2.3保险期间本附加合同的保险期间与主合同的保险期间相同，并在保险单上载明。2.4保险责任本附加合同保险期间内，我们承担下列保险责任：意外身故保险金……意外残疾保险金被保险人于我们收到首期保险费后遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内发生本附加合同所附‘人身保险残疾程度与保险金给付比例表’所列残疾项目之一，我们按该表所列给付比例乘以保险金额向意外残疾保险金受益人给付意外残疾保险金。如自意外伤害事故发生之日起180日治疗仍未结束的，则按事故发生之日起第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付意外残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成附表1所列两项或两项以上残疾项目的，我们给付各项意外残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一肢时，仅按较严重项目给付一项意外残疾保险金。被保险人因不同意外伤害导致同一肢残疾，而残疾项目所属登记不同时，以较严重项目的意外残疾保险金给付为准：若后次残疾项目所属等级较严重，则需扣除已给付的意外残疾保险金；若后次残疾项目所属等级较严重，则不再给付后次的意外残疾保险金。意外烧伤保险金……公共交通工具意外身故/残疾/烧伤保险金……3.2保险事故通知您或受益人知道保险事故发生后应当在10日内通知我们……7.1您解除合同的手续及风险……您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失……9.4意外伤害指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故，猝死不属于意外伤害……9.20现金价值指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额……”。 人身保险残疾程度与保险金给付比例表载明:第五级第二四项目“一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的”给付比例为20%。 2018年4月28日晚，原告郑委因天黑路滑意外摔伤于2018年4月29日00时48分进入宜宾骨科医院治疗，入院诊断为右股骨中段骨折，原告在该院行切开复位取髂骨植骨内固定术后住院至5月23日出院，出院诊断为右股骨中下段骨折。2018年7月21日，原告郑委因上厕所时不慎踩滑导致右股骨中下段骨折术后再折进入宜宾骨科医院住院治疗，入院诊断为右股骨中下段骨折术后再折，原告在该院行切开内固定取出、骨折复位植骨（人工异体骨）内固定术后于8月21日出院。2018年9月28日，原告郑委因前一日再次扭伤右大腿进入宜宾骨科医院治疗，入院诊断为右股骨骨折术后再折，原告在该院行闭合性复位经皮三维支架外固定术后于10月20日出院。原告出院后于2018年11月26日委托四川金沙司法鉴定所参照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）进行伤残等级评定及后续医疗评定，该鉴定机构出具川金司鉴所[2018]临鉴字第707号法医临床司法鉴定意见书分析认为原告由于右股骨中下段骨折行手术内固定治疗，后因内固定钢板2次断裂，再次行内固定及外固定治疗，术后关节的制动及缺乏系统的康复治疗，致使右膝关节呈伸直位，屈曲功能完全丧失，参照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）7.5下肢的结构损伤，足功能或关节功能障碍“一下三肢大关节中，有一个关节完全丧失功能”规定，其右股骨中下段反复骨折致右膝关节完全丧失功能评定为八级伤残，约需后续治疗费15500元，或以实际产生的治疗费为准。 另查明，2018年5月2日，原告郑委通过电话向被告保险公司进行保险报案登记，告知了被告保险公司其受伤时间、地点、原因、受伤部位、当前住院治疗的医院名称、科室、病床号等信息。2018年5月14日，原告郑委通过电话向被告保险公司申请取消祥云康顺保单、不再进行购买，被告保险公司电话接线员告知原告退保时原告大概已交纳的费用总计为14000元左右，而祥云康顺两全保险分红型附加祥云康顺意外伤害保险退费金额为8796.08元。2018年5月28日，原告郑委再次通过电话联系被告保险公司查询理赔事宜，被告保险公司告知原告因其已申请退保，保险公司不会再进行理赔。2018年5月29日，原告郑委通过电话联系被告保险公司询问能否恢复保险单，被告保险公司电话接线员表示，因原告申请退保，保险合同已经终止，不能再行恢复，也不能理赔。本案审理过程中，原告郑委认可于2018年5月18日收到保险公司退回的8796.34元款项，但主张未收到退保批单、不知晓所收款项具体指向哪些险种、哪些费用，被告保险公司认可并未将退保批单送达原告郑委，原、被告双方均认可双方之间的“泰康祥云康顺两全保险（分红型）”与“泰康附加祥云康顺意外伤害保险”于2018年5月18日解除，双方的权利义务于2018年5月18日终止。现原告主张其意外事故发生在保险期限内，保险公司应承担保险责任，被告抗辩因原告申请解除保险合同，保险公司同意并已将保险的现金价值退还原告，双方之间的保险合同已解除，保险公司不承担保险责任，且被告认为原告的伤情不符合保险合同中关于意外残疾保险的标准，双方无法通过调解达成一致意见。 本院认为，原、被告以人的寿命和身体为保险标的签订泰康附加祥云康顺意外伤害保险，双方之间的泰康附加祥云康顺意外伤害保险合同性质应为人身保险合同。原告郑委作为投保人，在与被告保险公司订立人身保险合同时对被保险人即其本人具有保险利益，双方之间的保险合同自签订时成立。本案原告交纳保险费自2012年2月11日第一期起至2018年5月11日期止，双方之间的泰康附加祥云康顺意外伤害保险合同应于成立后生效，后双方又于2018年5月18日解除双方的泰康附加祥云康顺意外伤害保险合同，故泰康附加祥云康顺意外伤害保险的保险期间应认定为自2012年2月11日起至2018年5月18日止。关于合同解除后，投保人是否有权索赔的问题，主要取决于合同解除后的法律效力：合同解除具有使基于合同发生的债权债务关系消灭的效力，对于解除前的债权债务关系如何处理，则取决于合同解除是否具有溯及力，合同有无溯及力，根据当事人的约定和合同性质决定。本案当事人对犹豫期后解除合同的溯及力无明确约定，而保险人在整个保险期间内始终为被保险人发生保险责任范围内事故时，按合同约定承担保险责任的义务，因此保险合同应属于持续给付性合同，其解除效力不溯及既往，只向将来发生，保险合同解除后，其权利义务终止，但不影响合同解除前的法律效力，故本案保险人应当自2012年2月11日起开始承担保险责任至2018年5月18日止。2018年4月28日，原告郑委因天黑路滑意外摔伤导致右股骨中段骨折，该伤害是外来的、突发的、非郑委本意的、非疾病的客观事件，且发生在保险期限内，原告伤后于2018年5月2日通过电话向被告保险公司进行保险报案登记，并告知了被告保险公司其受伤时间、地点、原因、受伤部位、当前住院治疗的医院名称、科室、病床号等信息，应视为履行了保险事故通知义务。现原告向法院提起诉讼，要求被告履行保险金给付义务，符合法律规定，被告应当按照保险合同约定履行保险金给付义务。原告出院后委托四川金沙司法鉴定所参照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）进行伤残等级评定及后续医疗评定，该鉴定机构分析认为原告的伤情参照《人身保险伤残评定标准》（行业标准）7.5下肢的结构损伤，足功能或关节功能障碍“一下三肢大关节中，有一个关节完全丧失功能”规定评定为八级伤残，符合保险合同附表1“人身保险残疾程度与保险金给付比例表”载明的:第五级“一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的”给付比例为20%的情形，本院对原告主张按照30%的赔付比例进行调整，故被告保险公司应赔付原告100000元×20%=20000元的保险金。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十三条、第十四条、第二十一条、第二十三条、第三十一条规定，判决如下： 被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告郑委20000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费550元，减半收取计275元，由被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司负担。（该款原告郑委已预交，被告泰康人寿保险有限责任公司四川分公司应负担部分于本判决生效后十日内向原告支付，本院不另收退） 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  彭乃松 二〇二〇年九月二十八日 书记员  韦汉敏