呼和浩特市新城区人民法院民事判决书（2020）内0102民初4211号原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路**2101-2102，2110-2119（自主申报）。法定代表人：姚志杰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：田世华，北京市盈科（呼和浩特）律师事务所律师。被告：高启,男,现住呼和浩特市。被告:李宇,女,现住呼和浩特市。原告广州市网商小额贷款有限责任公司与被告高启、被告李宇借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州市网商小额贷款有限责任公司委托诉讼代理人田世华、被告高启到庭参加了诉讼，被告李宇经本院依法传票送达未到庭。本案现已缺席审理终结。原告广州市网商小额贷款有限责任公司向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告一立即偿还原告贷款本金人民币(下同)49929.47元,以及以尚欠本金为基数自2019年06月16日起暂计至2020年3月31日,按年利率24%计算的逾期利息、罚息及违约金9619.74元，要求计算至被告一实际清偿之日止。二、依法判令本案的律师费800元由被告一承担。三、依法判令本案的案件受理费、保全费、诉讼保全担保费等费用由被告一承担。四、依法判令被告二对被告一的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：原告广州市网商小额贷款有限责任公司系经广州市金融工作局批准设立的从事小额贷款业务的持牌公司。2018年05月17日,被告一高启向原告申请贷款10万元,填写了《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》(下称“《申请表》”),贷款用途为“装修”,高启在《申请表》中以手书方式声明:公司已充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果,本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受条款约束。同日,被告二李宇(与被告一为夫妻关系)向原告出具《共同还款/连带担保承诺书》,承诺在被告一贷款申请或原告批准发放后,被告二对贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。《申请表》所附《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款条款》明确约定:本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率;申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时,按利息计收的,应就当期应付未付款项按照同期适用的利率(上浮50%)加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息,按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息(0.08%)收取自款项到期日起至实际偿还日止以实际天数计算的利息;同时,应按逾期次数加付逾期违约金,每次逾期违约金为当期应付未付款项(不含罚息)的(1%)且不低于人民币20元;申请人每发生一项违约行为,要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金,并将本合同项下的利率(手续费率)上浮20%(不超过外部监管规定的最高利率上限)，并立即执行。公司有权要求申请人偿还债务并承担公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用(包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、委托代理机构清收费用、评估费、拍卖费及其他合理费用)等。2018年5月17日,原告核准了被告一的贷款申请,双方签订了《广州市司网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》(下称“《确认书》”),载明:借款人高启,贷款金额为90000元,贷款期限为24期(24个月),指定还款日为每月15日,贷款到期日为贷款期限(数)届满。利率为月利率1.85%,还款方式为等额本息。同日,原告按照《申请表》及《确认书》约定向被告一指定账户发放贷款90000元。然而,自2019年06月15日后,被告一再未向原告履行任何还款义务,则根据合同约定及《共同还款/连带担保承诺书》,被告一违约，原告有权宣布全部债务到期,要求被告一立即清偿剩余贷款本金以及逾期利息、罚息和违约金,被告二对此承担连带担保责任。后经原告再三催告,二被告仍未清偿债务。为维护自身合法权益,原告特提起诉讼,望判如所请。被告高启发表答辩意见称，对借款事实认可，同意还款，但是违约金、罚息、利息过高，对律师费不认可。被告李宇未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。原告广州市网商小额贷款有限责任公司为证明其主张，围绕诉讼请求在法定期限内向法庭提交了《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》、《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》、银联电子支付交易凭证、还款计划表、《共同还款承诺书》、律师委托代理合同及补充协议、增值税专用发票。被告高启提交了兴业银行借记卡交易明细，本院组织双方当事人进行了证据交换并质证。被告李宇未到庭质证亦未向法庭提举证据。综合本案证据，本院对案件事实认定如下：1.被告高启于2018年5月17日向原告提出贷款申请并填写《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》，申请贷款金额10万元、贷款期限24期、用途装修。《申请表》附“贷款条款”并载明“本条款载于申请表下方及背面且与申请表均具有法律效力，一经申请人在申请表签署，则本条款及申请表即对申请人自动生效，并以申请表上列明的日期发生法律效力”。其中与本案诉求有关的约定为：第二条贷款的发放2.4款，贷款申请核准后，本公司将贷款对应款项划转至申请人在本合同中指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费、期限等要素计算利息和费用，贷款期限自放款日起算；第三条贷款利息（手续费）、费用及计算规则，本贷款的合同利率为贷款核准确认书上确认的利率，贷款利率以贷款核准确认书为准。3.4款对罚息、逾期违约金进行了约定，申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于人民币20元；第四条还款4.2款对还款方式进行约定，采取等额本息还款的，申请人应于每个还款日以相等的总金额偿还贷款本金和贷款利息。贷款收取利息并按等额本息方式还款的，贷款自放款所在月的次月开始还款，还款日为贷款核准书记载的指定日；第六条违约与扣款清偿6.1款约定了违约情形：（1）申请人未能完全适当的履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…。6.2款约定了违约责任，申请人每发生一项违约行为，要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金，并将本合同项下的利率调整为同期适用的利率上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限），并立即执行。公司有权要求申请人偿还债务并承担公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、财产保全费、执行费、公证费、公告费等）。被告高启在《申请表》中以书写方式声明：贵公司已向本人充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各款约束。2.被告李宇于同日出具《共同还款承诺书》，确认知晓被告高启的借款事宜，并承诺“本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕”。同时声明“贵司已经依法向本人提示了本承诺书、贷款条款及相关法律条款，本人已经完全知悉并充分理解上述条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受上述条款的约束”。针对上述承诺内容被告李宇以承诺人身份签字捺印确认。3.2018年5月17日，原告出具《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》（合同编号、申请编号20180517130000027926），载明：借款人高启，贷款品种为综合消费贷，贷款金额90000元，贷款期限24期，指定还款日为每月15日，贷款到期日为期限届满日，服务费金额为900元，贷款发放后扣收，月利率1.85%，放款及还款账户均为6229********，还款方式为等额本息。该确认书原告加盖合同专用章、被告高启签字捺印确认。同日，原告向被告高启确认书指定兴业银行账户转账9万元。4.2018年5月17日，原告扣取被告服务费900元。2018年6月15日起被告按本息等额4677.93元持续还款至2019年6月3日。其中2018年12月17日还款4916.16元，其中包括本金3363.22元、利息1314.71元，另因逾期还款被扣收罚息3.11元、复利1.22元、滞纳金233.9元；2019年2月19日还款4924.81元，其中包括本金3488.81元、利息1189.12元，另因逾期还款被扣收罚息9.68元、复利3.3元、滞纳金233.9元；2019年3月19日还款4924.81元，其中包括本金3553.35元、利息1124.58元，另因逾期还款被扣收罚息9.86元、复利3.12元、滞纳金233.9元；2019年4月19日还款4924.81元，其中包括本金3619.09元、利息1058.84元，另因逾期还款被扣收罚息10.04元、复利2.94元、滞纳金233.9元；2019年6月3日还款4989.85元，其中包括本金3686.04元、利息991.89元，另因逾期还款被扣收罚息61.37元、复利16.65元、滞纳金233.9元。因被告逾期还款原告提起诉讼，针对本案原告花费律师费800元。认定上述事实的证据有《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》、《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》、银联电子支付交易凭证、还款计划表、《共同还款承诺书》、律师委托代理合同及补充协议、增值税专用发票及庭审笔录，均在卷佐证。本院认为，被告高启因需要资金向原告公司申请贷款而签订的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》、及双方签订的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》内容均合法、有效，属于合同双方真实意思表示，应受法律保护。原告已依约全额履行了出借义务，但借款人未依约按期偿还本金及利息，故原告主张被告高启就尚欠本息继续承担偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告李宇对该笔债务项下各项约定表示知晓并签订了《共同还款承诺书》，表示对该笔债务本息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕之时，综合其意思表示及原告于庭审中的确认，其行为视为对该笔债务作出连带保证担保，因保证期间约定不明按照法律规定为债务履行期届满之日起两年，经核算其保证期间尚未经过，原告据此主张被告李宇对该笔债务承担连带偿还责任，本院予以支持。关于原告请求的本金、利息、罚息及违约金，经庭审查明的事实及证据内容可认定：被告高启于贷款发放日按《确认书》的约定被原告扣收服务费900元，原告对该笔费用的计收有违借款合同、民间借贷相关法律法规的规定，综合认定应视为对本金部分的偿还。自2018年12月17日因逾期还款被告高启被扣取合计29358.37元，除应还本息外，扣取的罚息、复利、滞纳金超过月利率2%的部分应视为对本金的偿还，故经核算被告高启尚欠本金48588.24元；此外，贷款条款对罚息、违约金的给付作出约定，经核算综合利率已超过法律规定上限，现原告按月利率2%计算主张计收上述逾期利息、罚息、违约金符合法律规定，本院予以支持。故被告高启应偿还原告尚欠借款本金48588.24元，以及以尚欠本金为基数自2019年6月16日起暂计至2020年3月31日,按年利率24%计算的逾期利息、罚息及违约金9264.08元，并计算至被告高启实际清偿之日止。针对被告高启的抗辩意见即曾按每一万元被收取4个点的“点费”，经庭审后和被告本人核实，该费用系中间人因介绍贷款向被告收取的介绍费合计3600元，并非向原告给付，故对该部分的抗辩意见本院不予采纳。贷款条款中对律师费的支出进行了明确约定，且原告就本次诉讼实际支出费用800元，该事实有原告提交的代理合同及补充协议、增值税发票佐证，对该部分主张本院予以支持。综上所述，原告广州市网商小额贷款有限责任公司的部分诉讼主张有事实和法律依据，且证据能够形成完整的证据链条。被告李宇经本院依法传票传唤未到庭，其行为视为放弃应诉答辩、举证质证的诉讼权利，由该行为引发的不利法律后果由其自行承担。故依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高启于本判决生效后十日内偿还原告广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金人民币48588.24元，及逾期利息、罚息、违约金9264.08元（以尚欠本金为基数，按年利率24%计算，暂计至2020年3月31日），合计57852.32元；并计算逾期利息、罚息及违约金自2020年4月1日至实际清偿之日止；二、被告高启于本判决生效后十日内支付原告广州市网商小额贷款有限责任公司因实现债权支出的律师费800元；三、被告李宇对上述债务的履行承担连带偿还责任；四、驳回原告广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费：案件受理费654元（原告已预交），由被告高启、李宇承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 赵 婧二〇二〇年九月二十日书记员 贺雅心附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：(一)既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。