广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初3844号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******的一层以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉雯，广东法申律师事务所律师。被告：陆荣，男，1989年6月26日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区*********之十三，公民身份号码440************259。被告：李嘉文，女，1989年3月16日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区**********，公民身份号码440************640。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告陆荣、李嘉文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人陈嘉雯到庭参加诉讼，被告陆荣、李嘉文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：一、判决被告陆荣、李嘉文共同偿还借款本金130573.82元及利息6922.87元、罚息2161.62元、复利307.79元共139966.1元（以上利息、罚息、复利计至2020年5月15日；自2020年5月16日起至还清贷款之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利）给原告广发茂名分行；二、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年11月11日，被告陆荣因资金需要，签订一份《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请个人信用贷款，上述申请表约定：总申请贷款金额为40万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月26日；贷款固定月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。被告李嘉文作为配偶，也在申请书上签字予以确认。原告广发银行茂名分行审核通过了被告的贷款申请，贷款额度为400000元，依约向被告陆荣发放了贷款。被告陆荣未能按期偿还借款本息，经原告多次催讨仍未归还。截至2020年5月15日，被告陆荣拖欠原告借款本金130573.82元、利息6922.87元、罚息2161.62元、复利307.79元。被告陆荣拖欠到期借款本息的行为，构成了违约。原告广发银行茂名分行有权宣布被告全部借款提前到期，并要求被告陆荣立即偿还全部借款本息，被告李嘉文应对被告陆荣上述债务承担共同清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告陆荣、李嘉文辩称，原告主张的事实与理由均是属实的，答辩人是因为疫情原因，生意失败，导致资金周转困难无力偿还。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、单位负责人身份证明书及身份证、被告身份证、生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度），个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单等证据；被告陆荣、李嘉文未提交证据材料。本院组织当事人交换证据，对原告广发银行茂名分行提交的证据经审核后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月11日，被告陆荣填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请贷款。被告李嘉文以配偶身份在上述申请表上签字确认。原告经审核后同意贷款400000元给被告陆荣。2014年12月8日，原告与被告陆荣签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定该贷款的授信额度为400000元，该额度为循环额度，授信额度贷款的额度期限为60个月，即自2014年12月8日起至2019年12月8日止；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收30%；还款方式为等额本息，还款日为每月26日。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。同时对其他权利义务做了相关约定。原告依约向被告陆荣发放了40万元贷款后，被告未能按时还款，截至2020年8月24日，被告陆荣尚欠借款本金130573.8元、利息9286.1元、罚息7623.77元、复利1111.01元未偿还，合计148594.7元。另查明，被告陆荣与李嘉文于2014年9月15日登记结婚。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应按照合同约定履行义务。被告陆荣使用借款后未能依约还款，已构成违约，原告广发茂名分行主张要求借款人立即归还借款本息及相关费用，本院予以支持。此外，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告李嘉文在《生意人卡（生意红）申请表》签字确认了被告陆荣的贷款，夫妻债务共债共签，被告李嘉文应承担共同偿还的责任。被告对原告主张的事实与理由也无异议，原告广发银行茂名分行请求被告陆荣、李嘉文偿付借款本金130573.82元、利息6922.87元、罚息2161.62元、复利307.79元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月15日，自2020年5月16日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百三十九条之规定，判决如下：限被告陆荣、李嘉文于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金130573.82元、利息6922.87元、罚息2161.62元、复利307.79元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月15日，自2020年5月16日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计，但利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1550元、诉讼保全费1270元，合计2820元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告陆荣、李嘉文负担。被告陆荣、李嘉文应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 陈伟东二〇二〇年九月十一日法官助理 陈昊青书 记 员 李意玲