广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初4319号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林分行，住所地：玉林市一环东路**，统一社会信用代码：91450900708650252F。 负责人：黄伟，系该分行行长。 委托代理人：周婷婷，该分行员工。 委托代理人：秦忠庭，该分行员工。 被告：梁小玲，女，汉族，1986年9月6日出生，住广西玉林市玉州区。 原告中国工商银行股份有限公司玉林分行与被告梁小玲信用卡纠纷一案，本院于2020年7月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的委托代理人秦忠庭、周婷婷到庭参加诉讼，被告梁小玲经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司玉林分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告归还所欠原告牡丹信用卡透支本金、利息、滞纳金、违约金合计489375.48元（暂计至2020年2月24日，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至欠款还清时止），其中卡号42×××46的信用卡透支本金4072.77元，卡号62×××61的信用卡透支本金109292.3元，卡号55×××89的信用卡透支本金93491.97元，三卡透支本金合计4072.77元，透支利息220800.58元，滞纳金13768.44元，违约金47949.42元。2、判决被告承担本案的案件受理费、保全费、执行费、公告费、评估费等为了实现债权的所有费用。事实和理由：被告梁小玲于2013年4月11日向原告提供相关办卡资料申请办理免担保牡丹贷记卡，经审核，原告于2013年4月15日向被告发放卡号为42×××46的信用卡。被告于2013年4月25日启用并开始使用该贷记卡透支消费。2016年3月12日被告未在还款日前还款，开始发生违约，违约的透支本金是4072.77元。原告按规定冻结其贷记卡，并以不同方式（包括工行95588短信提醒、电话、登报公告、上门）向被告催收还款。但被告仅于2016年4月12日还款0.45元、2016年5月12日还款90.38元、2016年7月12日还款0.03元，至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第九条的约定，信用卡透支利息自银行记账日起，按中国人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天，超过60天仍未还款的，视为逾期。2、被告梁小玲于2015年1月9日向原告提供相关办卡资料申请办理家装分期付款专项卡，经审核，原告于2015年1月13日向被告发放卡号为62×××61的专项贷记卡，初始额度500元，原告与被告于2015年2月4日签订了《个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》（合同号：2111704083810），并办理15万元的个人房屋装修专项分期付款业务，期限24个月。合同第三项约定被告使用用于个人房屋装修消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付房屋装修消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分24期，首期偿还(含手续费)的金额为人民币17680元，以后每期偿还的金额为人民币6250元，从透支次月起每月的25日前偿还。被告于2015年2月4日使用该专项贷记卡办理房屋装修分期付款业务，商户为玉林市玉州区肥佬三装饰材料经营部，交易金额15万元。合同第六项约定，如被告没有按合同约定及时足额存入还款资金，原告有权根据《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》对被告收取利息和滞纳金。2015年12月5日被告未在还款日前还款，开始发生违约，违约的透支本金是109292.3元，原告按规定冻结该贷记卡，并以不同方式(包括95588短信提醒、电话、登报公告、上门)向被告催收还款:但被告仅于2015年12月27日还款2500元，至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。3、被告梁小玲于2015年3月30日向原告提供相关办卡资料申请办理免担保牡丹贷记卡，经审核，原告于2015年5月12日向被告发放卡号为55×××89的贷记卡。被告领到该卡后于2015年5月18日启用，并使用该贷记卡透支消费。2015年12月5日被告未在还款日前还款，开始发生违约，违约的透支本金是93491.97元。原告按规定冻结该贷记卡，并以不同方式(包括95588短信提醒、电话、登报公告、上门)向被告催收还款:但被告仅于2016年2月28日还款1000元，至今被告仍未还清原告牡丹信用卡透支本息。被告与原告签订的《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条“对账及还款”对被告发生违约时应当承担的透支利息、滞纳金、复利的计算方式及因催收产生的费用进行了详细的约定：除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，被告在到期还款日(含)前偿还当期应还款，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至至还款日止的透支利息，未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元。另外，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)的有关规定，中国工商银行股份有限公司2016年9月30日在门户网站、营业网点等发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。截止2020年2月24日，被告拖欠原告信用卡透支本息合计489375.48元，其中：透支本金合计206857.04元，透支利息合计20800.58元，滞纳金合计13768.44元，违约金合计47949.42元。因被告已违反双方签订的(个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡》的约定，未履行还款义务，为保障原告的合法权益，特向贵院起诉，请求贵院依法判决，判如所请。 被告梁小玲未作答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。原告为其主张的事实提供了相应的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：被告梁小玲2013年4月11日向原告提供相关办卡资料申请办理免担保牡丹贷记卡，要求申领和使用中国工商银行信用卡，为此被告填写了工银《牡丹信用卡业务申请表》，表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的规定。2013年4月15日，原告向被告核发了信用卡（卡号为42×××46）一张，被告使用该信用卡进行透支消费，但并未依约归还透支款项，截至2020年2月24日，被告尚欠信用卡透支本金4072.77元，利息4219.7元，滞纳金1273.5元。被告梁小玲于2015年1月9日向原告提供相关办卡资料申请办理家装分期付款专项卡，要求申领和使用中国工商银行信用卡，为此被告填写了工银《牡丹信用卡业务申请表》，表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的规定，2015年1月13日，原告向被告核发了信用卡（卡号为62×××61）一张，2015年2月4日，原告与被告签订了《个人房屋装修专项分期付款业务还款合同》（编号2111704083810），合同约定梁小玲以其牡丹分期付款卡（卡号62×××61），以分期方式支付房屋装修款，分期金额（额度）为人民币15万元，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金。合同第四条第三项约定被告使用用于个人房屋装修消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付房屋装修消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分24期，首期偿还(含手续费)的金额为人民币17680元，以后每期偿还的金额为人民币6250元，从透支次月起每月的25日前偿还。被告使用该信用卡进行透支消费后，但并未依约归还透支款项，截至2020年2月24日，被告尚欠信用卡透支本金109292.3元、利息109621.13元，滞纳金6057.5元。被告梁小玲2015年3月30日向原告提供相关办卡资料申请办理免担保牡丹贷记卡，要求申领和使用中国工商银行信用卡，为此被告填写了工银《牡丹信用卡业务申请表》，表示愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的规定。2015年5月12日，原告向被告核发了信用卡（卡号为55×××89）一张，被告使用该信用卡进行透支消费，但并未依约归还透支款项，截至2020年2月24日，被告尚欠信用卡透支本金93491.97元，利息109621.13元，滞纳金6437.4元。综上截至2020年2月24日被告梁小玲的中国工商银行信用卡：42×××46、62×××61、55×××89透支本金合计206857.04元，透支利息合计220800.58，滞纳金合计13768元。 另查明，中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定：本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照银行对账单标明的最低还款额还款，甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额来还部分5%支付滞纳金。透支利息、费用等按月计收复利并从甲方账户中扣收。 本院认为，被告申请办理原告的贷记卡，承诺遵守中国工商银行牡丹卡章程和领用合约，并与原告达成合意，该合意与法无悖，应属有效协议，各方均应按照协议约定履行自己的义务。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，应遵守章程和协议关于最长透支期限的规定还款付息，并支付相关费用。被告梁小玲逾期不还，已构成违约。故原告要求被告偿还尚欠信用卡号：42×××46、62×××61、55×××89的透支本金合计206857.04元、利息（含复利）合计220800.58元、滞纳金13768元，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）第三条规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告与被告未就违约金的收取通过协议进行约定，故原告要求被告支付违约金缺乏合同依据，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告梁小玲偿还原告中国工商银行股份有限公司玉林分行信用卡卡号为：42×××46、62×××61、55×××89透支本金合计为206857.04元； 二、被告梁小玲支付原告中国工商银行股份有限公司玉林分行信用卡卡号为：42×××46、62×××61、55×××89透支利息（截至2020年2月24日的利息合计为220800.58元；从2020年2月25日起的利息按中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约的规定计算至款项全部还清之日止）及滞纳金合计为13768元； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费8641元，减半收取计4321元，财产保全申请费2967元，合计7288元，由被告梁小玲负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇二〇年九月二十八日 法官助理  柳 清 书 记 员  文晓丹