河北省无极县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0130民初682号 原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人孙建平，该公司董事长。 委托代理人靳陈星、杨少波，河北冀华律师事务所律师。 被告底辉拴，男，1983年4月26日出生，回族，住无极县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告底辉拴追偿权纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理。因被告下落不明，本院向被告公告送达起诉书副本、应诉通知书、举证通知书、审判程序及合议庭组成人员通知书、民事裁定书、开庭传票。依法适用普通程序，于2020年9月11日公开开庭进行了审理。原告平安保险的委托代理人到庭参加诉讼。被告底辉拴经本院合法传唤没有到庭。本案现已审理终结。 原告平安保险诉称，2014年1月20日。被告与中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行（以下简称西城支行）签署《个人担保借款合同》，被告借款45000元。借款期限36个月。同时，就该笔借款，被告作为投保人，以西城支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。签订借款合同当日，西城支行向被告发放贷款45000元。但自2014年9月20日开始。被告未再履行还款义务，至2014年12月9日已逾期达80天。保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。根据该约定。原告于2014年12月9日向被保险人西城支行进行理赔。理赔金额共计38135.81元。其后西城支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险单另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后。经原告多次督促。被告始终不予归还理赔和未付保费。故被告应向原告归还理赔款、未付保费并支付违约金。为维护自身合法权益，提起诉讼，请求判令被告向原告支付理赔款38135.81元；向原告支付未付保费3070.75元；向原告支付违约金52536.67元违约金以理赔款及未付保费总和41206.56元为基数。自2014年12月9日起按照年利率24%的标准暂计至2020年4月1日（1939天），实际主张至款项还清之日止；以上共计暂为93743.23元。本案案件受理费、保全费、公告费。律师费等实现债权的费用由被告承担。 被告底辉拴没有答辩。 本案调查的重点是原告要求被告支付理赔款、未付保费及违约金的数额及依据。 原告平安保险提供的证据有： 1、2014年1月20日，被告与西城支行签订的个人担保借款合同及借款的借据，该证据证明了被告向中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行借款45000元。 被告签订的平安个人消费信贷保证保险投保单及平安个人消费信贷保证保险保险单，证明被告在中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行的借款已向原告购买保证保险。 3、代偿债务确认书、索赔申请书，证明原告依据原被告之间签订的平安个人消费信贷保证保险合同，已向中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行履行了代偿义务，代替被告向银行偿还理赔款38135.81元，且银行收到该笔款项证据。 被告没有进行质证。 被告未向本院提供证据。 本院经审理认定事实如下：2014年1月20日，被告与西城支行签订个人担保借款合同，向其借款45000元，借款期限36个月。就该笔借款，被告作为投保人，以农业银行西城支行为被保险人，向原告投保个人贷款保证保险，并于原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险单”）。保险单载明：“被保险人中国农业银行股份有限公司石家庄西城支行，投保人底辉拴，平安个人贷款保证保险金额52000元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率1.9%，每月保险费金额855元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止之间，未支付的应缴保费。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等”。签订借款合同当日，西城支行按照合同的约定向被告发放贷款，但自2014年9月20日被告逾期还贷，至2014年12月9日逾期已达80天。根据该约定，原告于2014年12月9日向被保险人西城支行进行理赔，理赔金额38135.81元，西城支行向原告出具了《代偿债务确认书》。保险合同另约定“从保险人理赔当日开始超过30天的，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的。则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。被告拖欠原告自2014年9月20日至2014年12月9日的保费3070.75元。 本院认为，被告向西城支行借款，在原告处投保平安个人贷款保证保险，该险种的存在应具有合理合法性，且被告在投保时填写了投保单，可以认定被告是在自愿基础上签订的，是其真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，故该保险单应为合法有效。依法成立的合同，具有法律约束力，双方当事人均应按合同约定全面履行义务并享有权利。西城支行按约定向被告发放借款，但被告未按约定按期偿还借款，原告按照保证保险保险单的约定，代被告偿还了全部借款本息，履行了理赔义务，该保证保险具有保证性质。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”依据上述法律规定，原告代偿该借款后依法享有向被告的追偿权，故原告主张被告偿还38315.81元代偿款于法有据，应予支持。关于原告要求被告支付未支付的保费的主张，保险单一经签订，双方应严格按照约定全面履行，原告按照保险合同约定履行了相应义务，被告理应支付拖欠的保费3070.75元，故原告该主张亦应予以支持。 关于违约金问题，在原告履行了理赔义务后，被告未按保险单约定的时间归还原告代偿的理赔款及其拖欠的逾期保费，已构成违约，对此，被告应承担违约责任。本院认为，保证保险虽具有保证性质但不能等同于保证合同，订立保险合同应当遵循公平原则确定各方的权利和义务，该违约金约定仅限定了被告发生违约时应承担的义务，在被告需缴纳必要保费情况下，该违约金约定应属过高，违约金应当结合考虑给原告造成的实际损失予以确定，未及时偿还代偿款和支付保费所造成的损失主要应为利息损失，原告的身份为非银行金融机构，不属于个人民间借贷，故原告要求按照年利率24%支付违约金过高，利息损失在2019年8月19日前应参照中国人民银行同期贷款利率考虑，在2019年8月20日后利息损失应参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算为宜，故被告应以理赔款及保险费总额为基数，按照上述利率标准向原告支付违约金。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，是对其抗辩、质证权利的放弃，应承担因此造成的不利后果。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 被告底辉拴于本判决生效后十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款38135.81元、逾期保费3070.75元，共计41206.56元，并支付违约金（违约金以41206.56元为基数，自2014年12月9日至2019年8月19日期间的利率按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日至履行完毕之日止期间的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2144元，由被告底辉拴负担。本案受理费已由原告向法院交付，被告可直接向原告支付。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。 上诉状及相关材料，向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（注明邮寄地址及邮编，收件人为材料收转窗口） 上诉案件费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账户62×××47，开户银行河北银行华兴支行）逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  徐全振 人民陪审员  杨双锁 人民陪审员  袁贞波 二〇二〇年九月二十一日 书 记 员  侯彩云 ——