广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0803民初574号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地湛江市霞山区******************，统一社会信用代码914***********400F。法定代表人：窦某1。委托诉讼代理人：林石斌，男，1981年4月1日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区**************，公民身份号码440************916，系该公司员工。委托诉讼代理人：吴可嘉，男，1985年7月18日出生，汉族，住湛江市霞山区***************，公民身份号码440************23X，系该公司员工。被告：刘明特，男，1988年4月16日出生，汉族，身份证住址广东省湛江市市辖区****************，公民身份号码440************91X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告刘明特金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用普通程序，于2020年8月27日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼，被告刘明特经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院根据原、被告双方签订的《小额贷款额度借款合同》第五十四条判令被告违约，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿贷款并解除本合同；2.请求法院判令被告偿还原告计算至2020年1月22日贷款本息合计960706.05元及2020年1月23日起至付清之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；3.判令被告抵押给原告的房产，房屋坐落位于湛江开发区海滨大道南61号龙泉湾花园B幢23A06房，优先受偿；4.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年1月15日，被告刘明特（即借款人)向原告申请个人商务贷款，用途为新建羊舍、购买羊苗、猪苗以及饲料等，用房产权属为刘明特单独所有的坐落于湛江开发区海滨大道南61号龙泉湾花园B幢23A06房作为抵押，不动产证号为粤（2018）湛江开发区不动产权第0000004号，原告于2018年2月办理了抵押权登记，证号为粤（2018）湛江开发区不动产证明第0003734号。原告与被告于2018年2月8日签订《小额贷款最高额抵押合同》一份，合同编号：440********027358204。同日，原告与被告签订《小额贷款额度借款合同》一份，合同编号为440********026677566【以下简称（合同）】。被告刘明特分三次支用贷款，2018年2月23日签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据编号：440********02997179201，支用金额为人民币肆拾捌万圆整（￥480,000.00元），借款期限60个月（2018年2月23日至2023年2月23日)，年利率7.125%，借款用途为购买羊苗、猪苗以及饲料等，还款方式为等额本息。2018年3月8日签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据编号440********03004748404，支用金额为人民币肆拾贰万圆整（￥420,000.00元），借款期限60个月（2018年3月8日至2023年3月8日)，年利率7.125%，借款用途为购买羊苗、猪苗以及饲料等，还款方式为等额本息。2018年3月27日签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据编号44006700********118401，支用金额为人民币贰拾万圆整（￥200,000.00元），借款期限60个月（2018年3月27日至2023年3月27日)，年利率7.125%，借款用途为购买羊苗、猪苗以及饲料等，还款方式为等额本息。被告出现逾期的，原告可以根据《合同》第五十四条之约定，有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，因借款合同发生的争议，任何一方应向原告住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。原告已按照约定分三次向被告刘明特发放了贷款，总金额为壹佰壹拾万圆整。自2019年3月24日起，被告刘明特开始出现逾期违约还款现象，原告先后多次向被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息,被告刘明特一直未还清贷款本息。计至2020年1月22日止，被告刘明特的三笔贷款已向原告分别偿还：2018年2月23日的贷款，贷款金额为480,000.00，已偿还本金90041.24元，偿还利息33696.59元，尚欠贷款本金389958.76元、利息24549.91元，尚欠贷款本息共计414508.76元；2018年3月8日的贷款，贷款金额为420,000.00，已偿还本金72508.03元，偿还利息27671.12元，尚欠贷款本金347491.97元、利息22967.53元，尚欠贷款本息共计370459.5元；2018年3月27日的贷款，贷款金额为200,000.00，已偿还本金34527.64元，偿还利息13177.57元，尚欠贷款本金165472.36元、利息24549.91元，尚欠贷款本息共计175737.88元。综上所述，原告与被告之间所签订的《小额贷款最高额抵押合同》《小额贷款额度借款合同》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务。但是，被告刘明特违约，未向原告还清贷款本息。为了依法维护原告合法财产权益，根据《中国人民共和国民事诉讼法》第一百零八条、《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条之规定，原告特向贵院提出诉讼，请依法判决。被告既不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据。原告围绕诉讼请求提交了证据：证据1、被告刘明特的申请表、身份证，证明被告刘明特的身份情况；证据2、房产证、他项权证，证明被告刘明特房产的抵押情况；证据3、小额贷款最高额抵押合同、放款通知单、手工借据、小额贷款额度借款合同，证明原告与被告刘明特签订借款合同，向被告刘明特发放贷款110万元以及被告刘明特按合同规定偿还贷款本息；证据4、系统截图、还款记录，证明被告拖欠偿还贷款的事实。因被告未到庭抗辩质证，经本院审查，上述证据真实且能够互相印证，故予以确认并在卷佐证。根据上述确认的证据以及原告的庭审陈述，本院经审理认定事实如下：2018年1月15日，被告提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，向原告申请贷款用于新建羊舍、购买羊苗、猪苗以及饲料等。2018年2月8日，原告（甲方）与被告（乙方）签订合同编号为440********026677566的《小额贷款额度借款合同》，合同涉案的条款约定：“第二条、本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）壹佰壹拾万元整，（小写）1100000元。第三条、额度期限。3.1额度存续期最长为96个月，自额度生效日起算。额度存续期内的钱36个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。3.2在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第五条、本合同项下的担保措施包括：抵押担保。第一部分通用条款。第十二条贷款利率、罚息利率和计息。12.1贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。12.2罚息利率。12.2.1对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。第九章违约及违约责任。第四十九条发生以下情形之一的，乙方即构成违约：49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第五十四条乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：54.1宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；54.2停止发放贷款；54.3单方面解除合同；54.4要求乙方限期纠正违约情形；54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；54.7要求乙方支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；54.9处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。第十章其他条款。第五十六条费用的承担。56.2甲方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由乙方承担。”原告加盖公章并由负责人签字确认上述合同约定内容，被告签名并按捺指模确认上述合同约定内容。同日，原告（甲方）与被告（乙方）签订合同编号为440********027358204的《小额贷款最高额抵押合同——房产抵押最高额额度》，合同涉案的条款约定：“第二条主合同及担保债权最高额。2.1刘明特（以下简称“债务人”）与甲方于2018年2月8日签订的编号为440********026677566的中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同统称为主合同；2.2担保债权金额为主合同项下债务本金人民币(大写)壹佰壹拾万元整，（小写）1100000元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用，本合同项下担保债权确定的期间为2018年2月8日至2021年2月8日。抵押财产清单列明，抵押财产名称：个人房产，权属证书及其他有关证书编号：粤(2018)湛江开发区不动产权第0000004号，权利人：刘明特，住所：湛江开发区海滨大道**龙泉湾花园****，面积或数量：176.75，抵押财产的价值（元）：1732200，已经为其他债权设定抵押的金额（元）：0，备注（被担保主债权数额）：壹佰壹拾万元整。”2018年2月13日，被告将其名下位于湛江开发区海滨大道南61号龙泉湾花园B幢23A06房【证号：粤（2018）湛江开发区不动产权第0000004号】办理最高债权数额1100000元的最高额抵押登记【证号：粤（2018）湛江开发区不动产证明第0003734号】，权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山区支行，债权确定时间从2019年2月8日至2021年2月8日止。2018年2月23日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》（借据编号：440********02997179201），载明被告向原告借款480000元，借款期限60个月（从2018年2月23日至2023年2月23日），年利率为7.125%，借款用途为购买羊苗、猪苗以及饲料等，还款方式为等额本息。同日，原告向被告开具《中国邮政储蓄银行放款通知单》，并将借款480000元支付到被告名下账号为621*************841的银行账户。2018年3月8日，被告向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》（借据编号：440********03004748404），载明被告向原告借款420000元，借款期限60个月（从2018年3月8日至2023年3月8日），年利率为7.125%，借款用途为购买羊苗、猪苗以及饲料等，还款方式为等额本息。同日，原告向被告开具《中国邮政储蓄银行放款通知单》，并将借款420000元支付到被告名下账号为621*************841的银行账户。2018年3月27日，《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》（借据编号：44006700********118401），载明被告向原告借款200000元，借款期限60个月（从2018年2月23日至2023年2月23日），年利率为7.125%，借款用途为购买羊苗、猪苗以及饲料等，还款方式为等额本息。同日，原告向被告开具《中国邮政储蓄银行放款通知单》，并将借款200000元支付到被告名下账号为621*************841的银行账户。被告收到上述借款后至2020年1月12日止，第一笔借款已偿还本金90041.24元、利息33696.59元，尚欠本金389958.76元、利息24549.91元（利息按年利率7.125%自2019年3月24日计至2020年1月22日）；第二笔借款已偿还本金72508.03元、利息27671.12元，尚欠本金347491.97元、利息22967.53元（利息按年利率7.125%自2019年4月9日计至2020年1月22日）；第三笔借款已偿还本金34527.64元、利息13177.57元，尚欠本金165472.36元、利息24549.91元(利息按年利率7.125%从2019年3月28日计至2020年1月22日)。原告经多次催讨未果，遂于2019年3月1日向本院提起诉讼。2020年3月16日，原告向本院提出诉前保全申请，请求查封被告名下位于湛江市开发区*********************【粤(2018)湛江开发区不动产权第0000004号】，保全限额为1000000元。2020年3月17日，本院作出（2020）粤0803财保16号《民事裁定书》对被告的上述不动产予查封，案件申请费5000元由原告预付。另查明，2018年1月2日，被告办理位于湛江开发区海滨大道南61号龙泉湾花园B幢23A06房的不动产权证，所有权人为被告，证号为粤（2018）湛江开发区不动产权第0000004号。案件受理后，因被告下落不明，无法直接向被告送达应诉法律文书和开庭传票，故本院依法向被告公告送达应诉法律文书和开庭传票。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订《小额贷款额度借款合同》是双方自愿真实的意思表示，合法有效，应受法律保护，合同当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告已依约分别向被告支付第一笔借款480000元、第二笔借款420000元、第三笔借款200000元，被告未依约按时还本付息，已根本违约,依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，原告根据《小额贷款额度借款合同》第五十四条的约定主张被告提前清偿贷款并解除合同，于法有据，本院予以支持。截至2020年1月12日止，被告已偿还上述三笔借款本金197076.91元（90041.24+72508.03+34527.64）、利息74545.28元（33696.59+27671.12+13177.57），尚欠本金合计902923.09元（389958.76+347491.97+165472.36）及利息，应予偿还。原告依据《小额贷款额度借款合同》的约定主张被告应偿还第一笔借款的利息自2019年3月24日起计至2020年1月22日止为24549.91元、第二笔借款的利息自2019年4月9日至2020年1月22日止为22967.53元、第三笔借款的利息自2019年3月28日起计至2020年1月22日止为24549.91元，合计72067.35元（24549.91+22967.53+24549.91），以及上述三笔借款自2020年1月23日起至债务清偿之日止按年利率7.125%计付逾期还款利息，于法有据，本院予以支持。被告以其名下位于湛江开发区海滨大道南61号龙泉湾花园B幢23A06房【证号：粤（2018）湛江开发区不动产权第0000004号】为借款提供抵押担保，并办理最高债权数额1100000元的最高额抵押登记【证号：粤（2018）湛江开发区不动产证明第0003734号】，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告作为湛江开发区海滨大道**龙泉湾花园****的抵押权人，其主张以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告刘明特于2018年2月8日签订的《小额贷款额度借款合同》（合同编号：440********026677566）；二、限被告刘明特在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还借款本金902923.09元、利息（其中2020年1月22日前尚欠的利息为72067.35元，2020年1月23日起至债务清偿之日止的利息以借款本金902923.09元为基数按年利率7.125%计付）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行有权以被告刘明特所有的位于湛江开发区海滨大道南61号龙泉湾花园B幢23A06房【证号：粤（2018）湛江开发区不动产权第0000004号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13407.06元，诉前保全申请费5000元，合计18407.06元由被告刘明特负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长 黄 毅人民陪审员 李 冰人民陪审员 欧伟玲二〇二〇年九月三日书 记 员 李守恒附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。