四川省康定市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川3301民初428号 原告：刘云珍，女，汉族，1952年8月7日出生，四川省丹棱县人，住四川省丹棱县。 原告：王贵兰，女，汉族，1968年4月3日出生，四川省洪雅县人，住四川省洪雅县。 原告：王杨，男，汉族，1989年12月28日出生，四川省洪雅县人，住四川省洪雅县。 原告：周宏伟，男，汉族，2010年1月1日出生，四川省洪雅县人，住四川省洪雅县。 四原告共同委托诉讼代理人：杨馥铭，四川民苑律师事务所律师，特别授权。 四原告共同委托诉讼代理人：蒋超，四川民苑律师事务所律师，特别授权。 被告：中华联合财产保险股份有限公司甘孜州中心支公司，住所地：四川省康定市大风湾村委会大楼**。 负责人：罗婕，总经理。 委托诉讼代理人：甯左杰，男，该公司员工，特别授权。 第三人：卢小刚，男，汉族，1977年10月20日出生，四川省九龙县人，住四川省九龙县。 委托诉讼代理人：杨馥铭，四川民苑律师事务所律师，特别授权。 原告刘云珍、王贵兰、王杨、周宏伟与被告中华联合财产保险股份有限公司甘孜州中心支公司（以下简称中联财保甘孜公司）、第三人卢小刚意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年8月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，四原告共同委托诉讼代理人蒋超、杨馥铭，被告委托诉讼代理人甯左杰，第三人委托诉讼代理人杨馥铭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告刘云珍、王贵兰、王杨、周宏伟向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险赔偿金330000元；2.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：第三人在2017年10月以承包方式承建了九龙县电力公司在三垭供电所建设工程。在开工建设之前，第三人在被告处购买了建设工程施工人员团体意外伤害保险B型和建设工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，被保险人为包括周汉伦在内的50名工人，两个险种每人保额分别为300000元和30000元，保险期间自2017年11月15日0时起至2017年12月25日24时止。被保险人和投保人在本次保险中均未指定受益人，投保人足额支付了两项保费。2017年12月12日，周汉伦在给九龙县三垭供电所施工的过程中不慎从马凳上摔下受伤，在送往冕宁县人民医院途中死亡。事故发生后，第三人立即向被告及分管安全的行政主管部门报了案，被告和当地行政主管部门当天均派员到工地进行了实地调查。原告认为，第三人为周汉伦在被告处购买了人身保险，周汉伦属于保险合同约定的被保险人，《中华人民共和共保险法》第四十二条规定，因保险合同中未明确指定受益人，故原告作为周汉伦的法定继承人有权要求被告按照保险合同的约定承担理赔责任。本案因原告与第三人卢小刚曾达成保险权利转让和代为索赔的协议，故第三人以本案相同的诉请起诉被告。但2019年9月第三人的诉请被甘孜中院以（2019）川33民终141号民事裁定书以主体不适格为由撤销原判和驳回起诉。故原告为维护自己合法权益，再次向贵院提起诉讼，请求法院支持原告诉请。 被告中联财保甘孜公司辩称，保险人承担的保险责任构成时的死亡原因必须是因意外，但被保险人死亡是疾病造成，不是意外，事故现场所处环境的马凳只有60公分，摔下马凳不会造成被保险人死亡，被保险人有高血压病史，被保险人是因病死亡而非因意外死亡，请求法院驳回原告诉讼请求。 第三人卢小刚述称，对原告起诉没有异议。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，原告提交了原告身份信息、建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型（2014版）保险单、人身保险调查报告、居民死亡医学证明（推断）书、居民死亡殡葬证、九龙县安全生产监督管理局出具的证明、周汉伦身份证复印件、拒赔通知书、周汉伦死亡赔偿协议书、权利义务转让协议、交通费收条，被告提交了被告营业执照、法人身份证明、冕宁县人民医院院前急救病历、病程记录首页，各方当事人对以上证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。 本案当事人对中联财保甘孜公司对事故现场工人何明安的询问笔录存在争议。原告拟证明被保险人周汉伦在施工过程中意外摔伤并死亡。被告认为询问笔录上何明安说周汉伦是摔死的，但何明安并不是一个专业人员，不能认定被保险人的真正的死亡原因。经查，该份证据确系被告所搜集，被告对该份证据的真实性无异议，被询问人何明安作为死者工友陈述了其亲眼所见的事实，能反映事发过程，故本院对该份证据予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月14日，九龙县华腾商贸有限公司（以下简称华腾商贸公司）在被告中联财保甘孜公司处投保一份《建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型》，被告向原告出具保单号码为01201751332902191100000002的《保险单》，载明“投保人九龙县华腾商贸有限公司。工程情况名称：九龙县三垭供电所小型基建附属配套建筑工程；地址：九龙县三垭供电所。险种名称：1.建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型条款（2014版），保险责任：意外伤害，每人保额300000.00元；2.建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外伤害医疗保险条款，保险责任：意外医疗，每人保额30000.00元。保险费：1360.00元。保险期间：2017年11月15日0时起至2017年12月25日24时止。特别约定：1.本保单适用条款为《建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型（2014）版》（备案号：中华联合（备-意外）【2013】（主）16号）；本保单适用条款为《建筑工程施工人员团体意外伤害保险附加意外伤害医疗保险》（备案号：（中华联合）（备-健康）【2012】（附）1号）。2.建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险附加意外医疗保险免赔额100元，赔付比例80%，在符合条款规定的范围内，按上述比例赔付，并以每人保险金额为限。3.被保险人在建筑工地发生意外事故导致死亡或残疾，申请赔付金额在1万元以上的，理赔时应提供建筑安全监管部门出具的事故证明。4.本保单施工项目按工程造价340000.00元投保。经双方约定，如投保总造价低于实际施工总造价，则发生保险事故时，本公司采取比例赔付原则，即实际赔付金额=按条款计算出的赔付金额*（投保总造价/实际施工总造价）。实际施工总造价以实际的相关建筑总投入造价为准。5.经双方约定，本保单保险期间为自2017年11月15日起至2017年12月25日止。如果提前竣工，保险责任自竣工之日自行终止。6.本保单保险合同到期后工程仍未竣工的，投保人须在保单到期前以书面形式向我公司申请免费延期，最长不得超过6个月；签单时的施工合同工期不足6个月的，免费延期不得超过原合同工期。7.出险后24小时内必须向保险公司报案，重大人员伤亡案件须保留现场并第一时间通知我司，若因伤员救治、抢险等原因需移除现场的，应对现场进行拍照、录像等，以保留现场原貌。凡通知不及时，造成本公司无法收集第一现场资料，无法确定保险责任的，本公司不承担保险责任。” 2017年12月12日，被保险人周汉伦在九龙县三垭供电所项目施工过程中从马凳上摔下受伤后，送往冕宁县人民医院救治，因抢救无效死亡。冕宁县人民医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明周汉伦的死亡原因系脑血管意外致呼吸循环衰竭。事故当天，投保人华腾商贸公司通知中联财保甘孜公司进行报险。2017年12月15日，第三人卢小刚代表华腾商贸公司与死者周汉伦的家属签订了一份《周汉伦死亡赔偿协议书》,向死者周汉伦家属一次性赔偿死亡赔偿金、丧葬费、供养亲属抚恤金等各项费用76万元。2019年1月23日，中联财保甘孜公司出具《拒赔通知书》。死者周汉伦尸体现已火化。 另查明，华腾商贸公司唯一股东陈建华于2020年7月23日与第三人卢小刚签订权利义务转让协议，约定将以公司名义在中联财保甘孜公司投保的建筑工程施工人员团体意外伤害保险权益完全转让给卢小刚，卢小刚有权自主处理与上述事故及保险金索赔等有关的一切事务。2020年9月29日，华腾商贸公司注销。 再查明，原告刘云珍系死者周汉伦之母亲，王贵兰系周汉伦之妻、王杨系周汉伦之长子、周宏伟系周汉伦之次子。本案四原告为周汉伦法定继承人，即案涉保险合同项下的法定受益人。 本院认为，华腾商贸公司在被告中联财险甘孜公司处投保建筑工程施工人员团体意外伤害保险B型，交纳了保险费,双方的保险合同关系双方真实意思表示，均未违反法律法规强制性规定，应认定合法有效。在发生保险事故之后，华腾商贸公司在24小时内通知中联财险甘孜公司进行报险，中联财险甘孜公司应当依约承担保险责任，向被保险人或受益人赔付保险金。四原告作为被保险人周汉伦的法定受益人，有权主张本保险合同项下的保险权益。 本案的争议焦点在于被保险人周汉伦死亡是否属于意外死亡。《居民死亡医学证明（推断）书》记载了死者周汉伦的死亡原因系脑血管意外致呼吸循环衰竭。原告认为，工人周汉伦在施工之前身体没有任何不适，是在施工过程中从马凳上摔下，在送往医院抢救途中死亡，应当属于意外伤害死亡。被告认为周汉伦是因自身脑血管疾病发作死亡而非意外死亡。根据《团体意外伤害保险（2014版）》条款中意外伤害释义为：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。周汉伦在工地施工过程中不慎从距离地面约60公分的马凳上摔倒，被工友发现其摔倒且已神志不清，后经送往医院急救抢救无效死亡。关于周汉伦死亡原因载明为脑血管意外致呼吸循环衰竭，存在两种可能性：一是由于周汉伦因自身疾病引发脑血管意外最终导致其死亡，二是由于周汉伦在工地摔倒致脑血管意外并最终导致其死亡。根据保险法的规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。因此，保险法将保险索赔方证明保险事故的举证责任限定于其所能提供的证明和资料，即保险索赔人依照其自身条件提供其客观上所能提供的证明和材料，即完成了证明责任。本案原告提供了人身保险调查报告、居民死亡医学证明（推断）书、居民死亡殡葬证、九龙县安全生产监督管理局出具的证明、周汉伦的急诊病程记录、被告对事故现场工人何明安的询问笔录等证据，已经初步完成其证明责任，且在由被告出具的人身调查报告中载明“经查，被保险人全身无明显致命伤、左侧脸部可见淤青肿胀”，可以证明周汉伦在工地摔倒致其受到伤害。被告认为周汉伦系因疾病引发脑血管意外需承担相应的举证责任。被告根据周汉伦的院前急救病历上勾选内容“有高血压病史”，认为周汉伦系自身疾病致脑血管意外死亡，本院认为，该份证据尚不足以证明周汉伦存在高血压的既往病史，也无法证实周汉伦系疾病致死。此外，在投保人向中联财险甘孜公司通知发生保险事故后，被告并未明确提出尸检要求，最终周汉伦尸体火化。综上，本案在客观上已无法通过法医司法鉴定手段查明被保险人周汉伦死因的情况下，原告初步完成举证责任可以证明被保险人系因在工地摔伤并最终导致其死亡，被告提供的证据不足以证明被保险人存在引发脑血管意外的潜在疾病或免责事由，应当承担举证不能的后果，作出有利于被保险人的推断，该事件是一种外来的、突发的、非本意的伤害。原告要求被告向其给付意外身故保险金30万元的诉讼请求，符合事实与法律依据，本院予以支持。关于原告诉请30000元的附加意外伤害医疗保险，原告仅提供交通费6000元的收条作为证据，主张其为被保险人周汉伦受伤救治的包车费，被告在庭审过程中明确表示交通费属于保险合同项下医疗保险赔付范围，本院对交通费6000元予以支持，其余24000元，原告未提供证据证明实际产生，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第二十三条、第三十一条、第四十二条、《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、被告中华联合财产保险股份有限公司甘孜州中心支公司在本判决生效之日起十日内支付原告刘云珍、王贵兰、王杨、周宏伟保险赔偿金人民币306000.00元； 二、驳回原告刘云珍、王贵兰、王杨、周宏伟的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费3125元，由被告中华联合财产保险股份有限公司甘孜州中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省甘孜藏族自治州中级人民法院。 审判员 汪 开 祥 二〇二〇年九月二十七日 书记员 尼马巴姆