四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8068号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地成都市高新区天韵路**。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：田丹，女，公司员工。 委托诉讼代理人：李芊，女，公司员工。 被告：张彩云，女，1972年10月11日出生，汉族，住福建省晋江市。 被告：张玉涛，男，1974年8月23日出生，汉族，住福建省晋江市。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”）与被告张彩云、张玉涛金融借款合同纠纷一案。本院于2020年7月6日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦程消费公司的委托诉讼代理人田丹、李芊到庭参加诉讼，被告张彩云、张玉涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令张彩云、张玉涛偿还编号为Ｍ201902140001号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金187083.21元；2.判令张彩云、张玉涛按照编号为Ｍ201902140001号《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2019年12月20日，未支付利息为8361.2元，未支付罚息为480.81元，未支付复利195.03元，未支付违约金为人民币291.87元；3.判令锦程消费公司对抵押的财产：晋江市安平工业综合开发区（权属证书：晋房权证安平字第××、735316-××号）房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。 事实和理由：锦程消费公司与张彩云、张玉涛签订编号为最高借Ｍ201902140001的《最高额借款合同》，在该合同项下签订编号为最高保Ｍ201902140001的《最高额保证合同》，张彩云、张玉涛的保证方式为连带保证责任，还签订编号为最高抵Ｍ201902140001的《最高额抵押合同》，约定以张玉涛、张彩云所有的位于晋江市安平工业综合开发区（权属证书：晋房权证安平字第××、735316-××号）房屋一套为上述贷款合同项下全部债务提供抵押担保，并在房管部门办理了抵押登记手续。后锦程消费公司与张玉涛签订编号为Ｍ201902140001号的《个人消费贷款合同（最高额类）》，后锦程消费公司与张彩云签订编号为Ｍ201902140002号的《个人消费贷款合同（最高额类）》为具体借款合同。合同签订后，根据编号为Ｍ201902140001号的《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定，锦程消费公司向张彩云发放了贷款200000元。后张彩云自2019年6月22日开始出现逾期，根据编号为Ｍ201902140001号的《个人消费贷款合同（最高额类））》第7.2条、第7.3条的规定，张彩云未按合同约定还本付息的，锦程消费公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，故诉至法院。 张彩云未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 张玉涛未到庭，亦未向法庭提交书面的答辩意见。 本院经审查认定事实如下：2019年2月14日，张彩云、张玉涛共同作为甲方（借款人）与锦程消费公司（乙方，贷款人）签订编号为最高借M201902140001的《最高额借款合同》及附件，约定：借款种类为个人消费贷款；在贷款期间自2019年2月14日起至2024年2月13日止和最高贷款限额400000元内，在贷款期间和最高贷款限额内，甲方成员均可以共同或单独向乙方申请贷款，乙方将根据申请，独立进行审批，审批通过后，根据审批结果签订具体借款合同；若甲方没有按照具体借款合同的约定履行还款义务的，乙方有权按照具体借款合同的约定向甲方收取违约金、罚息及复利，以及乙方为了实现债权所支付的合理费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、执行费等；乙方依本合同、具体借款合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿“（1）实现抵押权等担保物权所产生的公证、评估、拍卖、执行等全部费用；（2）实现债权所产生的诉讼、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用；（3）违约金；（4）损害赔偿金；（5）复利；（6）罚息；（7）利息；（8）本金”；在既有物的担保又有人的担保的情况下，乙方有权选择实现担保权的方式及顺序。 同日，张玉涛、张彩云（甲方，抵押人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高抵Ｍ201902140001的《最高额抵押合同》及附件，约定：抵押担保的主债权为自2019年2月14日起至2024年2月13日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为400000元；抵押财产为位于晋江市安平工业综合开发区房屋（权属证书：晋房权证安平字第××、735316-××号）；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 同日，张彩云、张玉涛共同作为甲方（保证人）与锦程消费公司（乙方）签订编号为最高保M201902140001的《最高额保证合同》及附件，约定：被保证的主债权为自2019年2月14日起至2024年2月13日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，被保证主债权最高额度为400000元；本合同所称的最高额保证是指就乙方与甲方成员之间在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高额度，甲方任一成员在此最高额度内对甲方其他成员履行债务向乙方提供连带责任保证，同时甲方其他成员在此最高额度内对甲方任一成员履行债务亦向乙方提供连带责任保证，即甲方任一成员对除自身债务以外的甲方其他成员的债务在最高额度内均提供连带责任保证担保，而不论甲方任一成员是否借款以及借款金额的多少；甲方提供的保证为连带责任保证；保证期间为本合同约定之主债权到期之日起三年，若本合同项下有多笔借款的，保证期间分别计算，具体借款合同约定分期还款的，分别计算每一期债权的保证期间；若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方决定债务提前到期的，保证期间为债务提前到期之日起三年；本保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而实际发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、律师费、差旅费等）。 2019年2月14日，张彩云（甲方，借款人）与锦程消费公司（乙方，贷款人）签订《个人消费贷款合同（最高额类）》（编号：M201902140001号）及附件，约定：贷款金额为200000元；贷款期限为60个月；贷款利率执行浮动利率，本合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75%时，以基准利率为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率，本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%，按借款的实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息法；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元，乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%，同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 2019年2月22日，张玉涛、张彩云与锦程消费公司就上述约定抵押房屋（位于晋江市安平工业综合开发区，权属证书：晋房权证安平字第××、735316-××号）办理了抵押登记。抵押方式为最高额抵押，担保最高债权额为400000元。 2019年2月14日，锦程消费公司与张玉涛、张彩云签署《贷款借据》，载明：借款人姓名张彩云，贷款本金200000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年3月22日，首次还款金额5894.19元，期末还款日2024年2月22日，期末还款金额5089.29元。张彩云在该《贷款借据》的借款人签名处签名捺印。 锦程消费公司于2019年2月27日向张彩云发放上述借款200000元后，张彩云未按约履行还款义务，陆续归还了第1期至第6期账单，从第7期（2019年9月22日）开始未再足额还款。截至2020年7月6日止，张彩云尚欠借款本金187083.21元、利息26611.7元、罚息2698.16元、复利377.8元、违约金1160.61元。 以上事实，有《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《贷款借据》《不动产登记证明》、财务历史、庭审记录及当事人陈述等在案佐证。 本院认为，各方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向张彩云发放了贷款，张彩云未按约偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权要求张彩云提前清偿所有借款本息，借款提前到期日应为锦程消费公司提起诉讼主张权利之日即2020年7月6日。关于借款本金，锦程消费公司要求张彩云归还剩余贷款本金187083.21元的诉讼请求，本院予以支持。锦程消费公司主张以起诉方式宣布贷款提前到期，利息计算至2020年7月6日止，此后利息不再计算，不违反法律规定，本院予以确认。截至2020年7月6日止，张彩云该笔贷款尚欠借款本金187083.21元，利息为26611.7元。故张彩云应当归还上述欠款本息。 关于锦程消费公司主张的罚息、复利，本院认为，合同签订时的贷款利率为18.1%，根据合同约定本案贷款罚息利率和复利利率均在贷款利率上浮50%，即27.15%。按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因被告的违约行为给锦程消费公司造成的实际损失，故本院根据司法经验和审判实践，酌定案涉贷款罚息利率按照年利率24%计收，即罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。对锦程消费公司所主张的复利本院不予支持。 关于锦程消费公司主张违约金，本院认为，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，锦程消费公司因张彩云违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而锦程消费公司针对张彩云的借款已经收取了较高的利息、罚息，体现了对其损失的弥补及对张彩云违约行为的一定惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于对张玉涛要求承担共同还款责任的诉请，因张玉涛为连带责任担保人，故张玉涛应对张彩云的上述债务承担连带清偿责任，承担连带保证责任的总金额最高不得超过400000元。 关于优先受偿权的诉请，有合同依据且办理了抵押登记，锦程消费公司有权就折价、拍卖或变卖登记于张玉涛、张彩云名下的位于晋江市安平工业综合开发区房屋所得价款在上述债权范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但锦程消费公司就上述《最高额抵押合同》（编号：最高抵Ｍ201902140001）实现优先受偿的总金额（包括本案认定优先受偿债权金额在内）不得超过400000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张彩云、张玉涛于本判决生效之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司归还借款本金187083.21元、利息26611.7元及罚息（罚息计收包括两部分：1.起诉前已经到期的本金，罚息应以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率24%的标准计至起诉之日；2.起诉之日后的罚息应以全部未还本金为基数自起诉之日的次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。）； 二、被告张玉涛就被告张彩云的上述第一项债务向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但承担连带清偿责任的总金额最高不得超过400000元； 三、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告张玉涛、张彩云名下的位于晋江市安平工业综合开发区房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就折价、变卖、拍卖该房屋所得价款在本判决确定的上述第一项债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：最高抵Ｍ201902140001）实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过400000元； 四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2114元，由被告张玉涛、张彩云负担（该款已由四川锦程消费金融有限责任公司预缴）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年九月十五日 书记员  帅馨