河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0802民初2798号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行，营业场所：河南省焦作市解放区站前路768号火车站广场西侧。负责人：郭永健，行长。委托诉讼代理人：崔文园，河南苗硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：寇慧慧，河南苗硕律师事务所律师。被告：胡连胜，男，1979年1月16日出生，汉族，住焦作市山阳区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行（以下简称邮储银行焦作分行）与被告胡连胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告邮储银行焦作分行的委托诉讼代理人崔文园、被告胡连胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行焦作分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告胡连胜立即偿还原告借款本金183562.18元、截至2020年7月16日的利息、罚息（含复利）8263.86元及自2020年7月17日起至借款全部清偿完毕之日止的罚息（以所欠贷款本息总金额为基数，按照贷款利率上浮30％即年利率8.073％计收）；2.判令原告有权就被告抵押的房产（坐落于河南省焦作市××东××路××小区××楼××单元××）及建设用地使用权及其拍卖、变卖的款项在第一项诉讼请求的范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：2015年7月1日，原告与被告胡连胜签订合同编号为41009311115080339273号《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：被告在原告处借款20万元，用于购买房屋，实际放款日与到期日、实际贷款利率、还款方式以借据为准。还约定了被告以其自有房屋作抵押，确保主债权的履行。根据合同第十一条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的130%，对借款人未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同第十二条约定，借款人未完全适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，贷款人可以宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等。按照合同抵押条款，被告提供自有房产作抵押，用于担保本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等一切费用。2015年8月12日，双方就抵押房产办理了抵押登记，登记证书号为焦作房他证山阳第20153757号。2015年8月24日，原告依约足额将借款本金发放给被告，被告出具借据，借据载明借款期限自2015年8月24日起至2035年8月24日，年利率6.21％，还款方式为等额本息还款法。但在合同履行过程中，被告却不守合同信用，未按时足额偿还贷款本息。现原告向被告宣布合同项下所有借款提前到期、抵押权提前实现，要求被告承担还款及担保责任。以上事实有借据、合同等证据证明。原告现为维护自身合法权益，诉至法院。被告胡连胜辩称，对原告主张的事实和诉讼请求无异议，但并不是被告不愿意还钱，是因为被告给别人担保，武陟法院把被告的账户冻结了，现在又准备拍卖被告的房子，所以，被告想房子拍卖之后偿还原告的借款。原告邮储银行焦作分行为支持自己的诉讼请求，在庭审中提交了如下证据：1.被告胡连胜的身份证复印件一份，证明被告身份信息及主体适格；2.个人消费贷款申请表、《个人消费购房/购车借款及担保合同》、放款单、借据、账户信息查询、他项权证各1份，证明原告与被告之间存在合法有效的借款、抵押合同关系，原告依据合同约定于2015年8月24日全额向被告支付了借款，被告应当按期归还原告借款本息并承担相应的违约责任，原告与被告的抵押合法有效，原告有权就抵押房产和房产占用范围内的建设用地使用权及其变现款项优先受偿。被告胡连胜对原告邮储银行焦作分行提交的证据质证后表示均无异议。被告胡连胜为支持自己的诉讼主张，在庭审中提交了如下证据：1.武陟法院（2018）豫0823执994号裁定书（复印件），证明被告贷款买的房子已经被武陟法院查封，钥匙也在武陟法院；2.邮储银行交易明细，证明自2015年8月到2019年9月被告一直都在正常还款，是因为被告账户被武陟法院冻结，所以无法偿还原告的贷款。原告邮储银行焦作分行对被告胡连胜提交的证据质证后，发表如下质证意见：证据1与本案无关；对证据2的真实性无异议，原告认可被告的贷款偿还至2019年9月24日，之后未还过款，但不认可被告所说理由。本院对本案证据认定如下：原告提交的证据，被告均无异议，经本院审查，对其真实性予以确认。被告提交的证据1，与本案无必要关联性，本院不予认定；被告提交的证据2，经本院审查，对其真实性予以确认。本院对事实认定如下：被告胡连胜为购买坐落于山阳区东××路××小区××楼××单元××号的房屋，于2015年6月26日向原告邮储银行焦作分行提交了个人消费贷款申请表，申请贷款20万元，载明了个人信息、申请贷款情况、担保情况等，被告胡连胜在借款申请人处签字按印。该申请经审查后同意办理。2015年8月7日，原告邮储银行焦作分行（贷款人）与被告胡连胜（借款人、抵押人）签订编号为41009311115080339273号《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：贷款金额为20万元，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率以借据为准，还款方式为按月等额本息还款；借款人授权贷款人将贷款发放至胡连胜账号为62×××82的邮储银行账户内，并将贷款资金从上述账户划付至户名为王娟，账号为62×××95的邮储银行账户内；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生以下其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押…：1.借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…7.借款人所购房产、车辆或抵押物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的…9.借款人或担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的…；若还款账户发生挂失、冻结、止付，或借款人需要变更还款账户，借款人应在当期还款日之前在贷款人处办妥还款账户变更手续，借款人未及时办理还款账户变更手续导致未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任；抵押人胡连胜自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为胡连胜名下坐落于山阳区东××路××小区××楼××单元××房产，权属证书号为焦房权证山阳字第**，面积为172㎡，评估价值为45.63万元，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿：1.借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿…。合同签订后，被告胡连胜就其名下焦房房权证山阳字第**房办理了焦房他证山阳字第201537**他项权证书，房屋他项权利人为原告邮储银行焦作分行，债权数额为20万元，登记时间为2015年8月12日。2015年8月24日，原告邮储银行焦作分行按合同约定向被告胡连胜足额发放了20万元贷款。同日，被告胡连胜向原告出具了贷款借据一份，载明：借款人胡连胜，借款金额20万元整，借款期限自2015年8月24日至2035年8月24日，年利率6.21%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。邮储银行个人贷款放款单上载明：分期贷款指定还款日为24日。原告发放贷款后，被告胡连胜按期归还贷款，但自2019年10月24日开始被告未按约还款，故原告于2020年8月17日向本院递交起诉材料，宣布借款提前到期，主张被告胡连胜偿还借款本金及利息、罚息等，截至2020年9月21日止，被告胡连胜欠付本金数额为175298.32元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约方均应按照合同约定履行自己的义务。原告邮储银行焦作分行依约向被告胡连胜发放了贷款，被告胡连胜应按约进行偿还，但其连续三个月未按合同约定足额偿还借款本息的行为已经构成违约，原告有权主张被告胡连胜提前偿还剩余借款本金，但经本院审查，剩余借款本金数额应为175298.32元，原告主张超出的部分，本院不予支持。关于利息及罚息，原告主张利息计算至2019年9月24日止，自2019年9月25日开始计算罚息，但经本院审查，截至2019年9月24日前的利息，被告已清偿完毕，2019年10月24日到期应还款时，被告未按约还款，故利息应自2019年9月25日计算至2019年10月24日，罚息应自2019年10月25日开始计算，同时因原告于2020年8月17日宣布合同到期，故自2019年10月25日起，以每月逾期的贷款本金为基数按年利率8.073%的标准计算罚息至2020年8月16日，自2020年8月17日合同解除之日起，以欠付的全部借款本金为基数按年利率8.073%的标准计算罚息至实际清偿之日止。关于复利，原告起诉主张罚息的计算标准中系以欠付贷款本息总金额为基数计算，该计算方式将复利包含在了罚息中予以计算，根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十一条约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，故原告现主张以应还未还利息为基数计收复利，符合合同约定，本院予以确认，但应自2019年10月25日起计算。被告胡连胜将其名下坐落于山阳区东××路××小区××楼××单元××号的房产抵押给原告并依法办理了抵押登记，故被告胡连胜不能按约定履行还款义务的情况下，原告作为抵押权人，主张就抵押的房产及其占用范围内的建设用地使用权的拍卖、变卖款项在债权范围内行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告胡连胜应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行借款本金175298.32元及利息、罚息、复利（利息自2019年9月25日起按照合同约定计算至2019年10月24日止；罚息自2019年10月25日起，以逾期的贷款本金为基数按年利率8.073%的标准计算至2020年8月16日，自2020年8月17日起，以欠付的全部借款本金为基数按年利率8.073%的标准计算至实际清偿之日止；复利自2019年10月25日起，以应还未还的利息为基数，按年利率8.073%的标准计算至利息实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行有权对被告胡连胜名下位于山阳区东苑路倚新苑小区4号楼3单元12号的房产及其占用范围内的建设用地使用权拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司焦作市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4136元，减半收取计2068元，由被告胡连胜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二〇年九月二十五日法官助理张莹莹书记员刘卫平附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。