宁夏回族自治区银川市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）宁01民终1064号 上诉人(原审原告)：史某，住宁夏回族自治区银川市。 委托诉讼代理人：杨某，宁夏大远律师事务所律师。 被上诉人(原审被告)：万某，住宁夏回族自治区银川市。 上诉人史某因与被上诉人万某民间借贷纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2019）宁0106民初6219号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年3月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人史某上诉请求：1.撤销宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2019）宁0106民初6219号民事判决,并支持上诉人一审诉请或发回重审；2.一、二审诉讼费用由被上诉人万某承担。事实和理由：一、本案认定事实错误，不存在高利转贷情形。一审判决称：“可以认定原告套取金融机构信贷资金又高利转贷给被告，原被告之间的民间借贷行为无效”。实际情况是上诉人根本不存在套取金融机构信贷资金又高利贷给被上诉人的情形。(一)被上诉人使用上诉人信用卡的时间为2014年7月至2016年7月期间。2014年7月至2016年7月被上诉人万某因经营商店资金周转困难，2014年7月向上诉人史某提出借款。上诉人碍于情谊，将其名下一张招商银行信用卡交给被上诉人万某使用。上诉人与上诉人之前系朋友关系，上诉人在借给上诉人使用信用卡时即明确表示，不收取被上诉人使用该信用卡期间透支款项的利息，由上诉人负责偿还使用银行贷款的本金和利息。在被上诉人使用该信用卡至逾期未偿还银行的本金和利息时，上诉人从未要求支付也未收取被上诉人一分钱的利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第(一)项规定“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”民间借贷合同无效。本案中，上诉人出于情谊原因，将本人的信用卡出借给被上诉人使用，二人对借刷信用卡产生的借款、欠款均未约定利息，属于无偿使用，上诉人不存在高利转贷目的。上诉人及时归还了被上诉人使用信用卡产生的银行欠款，且不存在被上诉人利用透支的资金进行违法犯罪活动等恶意透支情形，此事实情况上诉人在一审中已陈述清楚，故上诉人出借信用卡的行为不构成高利转贷，不得认定上诉人与被上诉人之间的民间借贷行为无效。(二)上诉人主张的利息是自有资金产生的利息，一审中主张本金的利息时间计算是自2017年12月30日至2019年4月30日止。2014年7月至2016年5月期间，被上诉人在使用信用卡时均能按时还款。自2016年6月起，被上诉人在连续使用信用卡21次、消费120002元后，仅还款20000元，剩余100002元均未偿还。上诉人知悉后多次要求被上诉人按时还款，被上诉人均未向银行还款。无奈，上诉人于2016年9月将被上诉人拖欠银行的贷款本金和利息还清。后被上诉人再未使用上诉人的信用卡向银行贷款。被上诉人一直拖延拒还本金10万元，于2016年8月27日向上诉人出具《借款情况说明》，明确欠款事实，并承诺如不能按约定期限还清上诉人的10万元本金，自2017年12月开始除向上诉人按每月1000元的标准支付利息外，以其位于宁夏银川市××区的房屋抵顶欠款。因此，上诉人要求被上诉人支付利息是在上诉人自己还清银行贷款的本金和利息后，再要求被上诉人归还10万元本金无果后，为促使被上诉人积极还款，双方重新约定的支付借款利息。二、本案适用法律错误，双方已形成民间借贷法律关系。被上诉人万某向上诉人史某借款，上诉人将信用卡借予被上诉人，实际是允许被上诉人通过信用卡获得钱财使用，上诉人与被上诉人之间借用信用卡的行为实质上已形成借贷关系。当事人双方进行经济往来，应当坚守诚实信用原则，按照双方约定及时履行各自的义务。民间借贷中，借款交付常见的形式是转账和现金交付。基于借贷需要，将信用卡借给他人使用的，自持卡人将信用卡交付借用人并告知其消费密码，后由对方出具借条，事实上形成了以信用卡为间接借款方式的民间借贷法律关系。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时……”之规定，通过将信用卡借给他人刷卡或用于提现以完成借款交付的，在法律上已经明确予以了认可该种借款交付方式。虽然《银行卡业务管理办法》第五十九条规定：信用卡不得出租和转借。但从法律效力上看，该办法属于部门规章，并不属于《中华人民共和国合同法》第五十二条第五项中的规定的情形，即该出借行为不触犯法律强制性规定，且本案中不存在违反《中华人民共和国合同法》第五十二条其他四项的情形，因此上诉人与被上诉人之间的民间借贷关系合法有效。故请求判如所请。 被上诉人万某经本院依法传唤，未到庭接受询问，亦未提交书面的答辩意见。 史某向一审法院起诉请求：1.判令被告偿还原告借款10万元及逾期利息16000元(双方约定利率标准每月利息1000元,利息暂计算自2017年12月30日至2019年4月30日止,共16个月,后续利息按每月1000元计算至本息还清为止);上述两项总计116000元。2.如被告不能清偿上述借款本息,则判令以被告万某所有的宁夏银川市××区折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。3.案件受理费由被告承担。 一审法院认定事实：自2014年7月开始,被告万某因商店经营借用原告史某信用卡透支。2016年8月27日，被告向原告出具《借款情况说明》一份,载明：“借款情况说明，本人自2014年7月份向史某借壹张壹拾万元的信用卡用于商店经营，由于经营不善，商店倒闭，故本人向史某写借条壹拾万元整。我向史某保证于2017年6月底将壹拾万元还于本人，最迟赶2017年年底还清，如还不清，每月付史某利息壹仟元整，按月付息。如果于2017年12月20日未还清，史某可向法院起诉，本人自愿将某某小区**号房屋一套顶账。父亲万某某，某小区*号，此借据金额为壹拾万元整，以上借条同时有效，立据人：万某，2016年8月27日”。现原告多次催要借款无果,特诉至贵院,请求人民法院判如所请。 一审法院认为，民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。本案中，被告万某向原告史某借款，原告将其银行信用卡出借给被告透支消费，且被告向原告出具的《借款情况说明》中对于逾期付款承担责任有明确表述，可以认定原告套取金融机构信贷资金又高利转贷给被告，原、被告之间的民间借贷行为无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定，合同无效后，因该借贷所取得的财产，应当予以返还。被告借用原告信用卡透支100000元，应当返还原告。因双方均存在过错，应当各自承担相应的责任，故对于原告主张的利息损失及优先受偿的诉讼请求，一审法院不予支持。被告万某经一审法院合法传唤，未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项、第五十八条，《最高人民法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告万某于判决生效后十日内返还原告史某借款100000元；二、驳回原告史某的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2620元、保全费1100元，公告费600元，合计4320元，由原告史某负担360元，由被告万某负担3960元。 二审审理期间，双方当事人均未向本院出示证据。 二审审理查明的事实与一审法院认定的事实一致，本院对一审法院认定的事实予以确认。 本院认为，发卡行向持卡人提供信用卡时，在信用卡领用合约等契约性文件中均事先约定信用卡的用途为信用消费、转账结算及存取现金等，同时约定信用卡只限持卡人本人使用，信用卡的合同权利是不能将信用卡出租或转借给他人行使。本案中，被上诉人万某向上诉人史某借款时，上诉人将其银行信用卡出借给被上诉人透支消费，且被上诉人向上诉人出具的《借款情况说明》中对于逾期付款承担责任有明确表述，一审法院根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（一）项、《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定及民间借贷中出借人的资金必须是自有资金，判决被上诉人返还上诉人信用卡透支100000元，并因双方均存在过错，一审法院驳回了上诉人的其他诉讼请求并无不当，上诉人史某的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元，由上诉人史某负担。 本判决为终审判决。 审判长  李山山 审判员  李根贤 审判员  杨巧玲 二〇二〇年九月三日 书记员  包 丹 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查明事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。