广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1425民初808号 原告：中国农业银行股份有限公司天等县支行，住所地广西天等县天等镇天宝北路**，统一社会信用代码：91451425899712339Q。 负责人：甘宇平，该支行行长。 委托诉讼代理人：阮荣生，男，该支行工作人员。 被告：农海金，女，1984年5月23日出生，壮族，住广西天等县。 原告中国农业银行股份有限公司天等县支行（以下简称农行天等县支行）与被告农海金信用卡纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行天等县支行的委托诉讼代理人阮荣生到庭参加诉讼，被告农海金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行天等县支行向本院提出诉讼请求：1.农海金归还农行天等县支行信用卡贷款本金74603.10元、利息14284.55元、逾期还款违约金4218.11元、消费手续费1419.74元(利息、逾期还款违约金、消费手续费暂计至2020年 -2- 7月15日,往后至实际清偿之日产生的利息、逾期还款违约金、消费手续费按信用卡合约的规定另行计算)；2.诉前财产保全申请费965元由农海金负担。事实和理由：2014年11月3日，农海金向农行天等县支行提交了其本人填写的金穗贷记卡申请表，申请办理信用卡。经审核,农行天等县支行于2015年2月26日向农海金发放了一张卡号为40×××70的信用卡。农海金领取信用卡后，多次持卡消费，但未按照约定的期限还款，经农行天等县支行多次催收仍拒不偿还。截至2020年7月15日，农海金尚欠农行天等县支行信用卡贷款94525.50元。其中，本金74603.10元，利息14284.55元，逾期还款违约金4218.11元，消费手续费1419.74元。2020年6月23日，农行天等县支行向法院申请诉前财产保全，预交申请费965元。为此，特向法院起诉，请求法院支持其诉讼请求。 农海金经本院依法送达起诉状副本等应诉材料后，未作出答辩。 经审理查明：2014年11月3日，农海金填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》），向农行天等县支行申请办理金穗贷记卡。该《申请表》附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》（以下简称《领用合约》）和《中国农业银行金穗贷记卡章程》。《领用合约》的相关内容为：第四条第1款“对于非现金交易，乙方（农海金）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第四条第3款“乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。”第四条第4款“本 -3- 合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”领用合约还规定了其他内容…。《申请表》中有农海金签字声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”农海金申领的信用卡审核通过后，农行天等县支行于2015年2月26日向农海金发放了卡号为40×××70的信用卡。农海金使用信用卡消费过程中，未依约还款，经农行天等县支行多次催收，农海金未予清偿。截至2020年7月15日，农海金尚欠农行天等县支行信用卡贷款本金74603.10元、利息14284.55元、逾期还款违约金4218.11元、消费手续费1419.74元。2020年6月23日，农行天等县支行向本院申请诉前财产保全，预交申请费965元。 2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知于2017年1月1日实施。 庭审中，农行天等县支行表示，中国人民银行的上述通知发布以后，该行并未与农海金就取消信用卡滞纳金后的违约逾期未还款的行为是否收取违约金进行协议。但根据《领用合约》第九条第3款、《中国农业银行金穗贷记卡章程》第三十一条、《申请表》重要提示第4点的规定，该行收费项目调整通过官方网站等公示后可不再通知乙方（农海金），乙方不接受该变动的，可在公示期内办理销户手续，超过 -4- 此期限未办理销户手续的，视为接受该行收取逾期还款违约金。 上述事实，有农海金的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、身份证复印件、个人信用报告、收入证明书和中国农业银行信用卡账户详细信息、信用卡交易明细、催收信息等证据以及本院（2020）桂1425财保5号民事裁定和法庭笔录在案佐证。 本院认为，农海金与农行天等县支行签订信用卡《领用合约》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性效力性规定，当事人之间形成的信用卡合同关系合法有效，双方均应恪守履行。农海金使用信用卡透支消费，但未能在约定的期限内清偿信用卡欠款，已经构成违约，应当依法承担违约责任。农行天等县支行主张由农海金清偿信用卡欠款本金，并支付相应利息、消费手续费、诉前财产保全申请费的诉讼请求，有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。关于农行天等县支行主张的违约金问题。1、根据中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日起对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，对金融机构具有约束力。本案信用卡《领用合约》在通知发布之前订立，双方并未约定违约金。通知发布后，双方也没有就违约逾期未还款的行为是否收取违约金进行协议，视为农行天等县支行放弃收取违约金权利。2、信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，发卡行应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。如果仅通过公示方式提示持卡人，持卡人仍继续使用信用卡即视为接受收费项目的调整，则免除了发卡行就收费项目调整等相关事项与持卡人进行协商 -5- 的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。因此，发卡行的公示行为不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定，对持卡人不具有约束力。因此，农行天等县支行主张信用卡业务收费项目的调整，该行通过官方网站等公示后农海金仍继续使用信用卡，视为接受该行收取逾期还款违约金的辩解理由不成立。农行天等县支行要求农海金支付违约金的诉讼请求，缺乏合同及法律依据，本院不予支持。农海金经本院合法传唤，没有答辩和举证，也不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，其行为不影响本院依据查明的事实依法作出判决，由此带来的不利后果应由其承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、农海金归还中国农业银行股份有限公司天等县支行信用卡欠款本金74603.10元； 二、农海金支付中国农业银行股份有限公司天等县支行信用卡欠款利息14284.55元、消费手续费1419.74元（各项金额截至2020年7月15日，从2020年7月16日起至实际清偿之日止的利息、消费手续费，以本金74603.10元为基数，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》约定的利率和计算方法另行计算）； 三、农海金支付中国农业银行股份有限公司天等县支行诉前财产保全申请费965元； -6- 四、驳回中国农业银行股份有限公司天等县支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2164元，减半收取计1082元，由中国农业银行股份有限公司天等县支行负担48元，农海金负担1034元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审判员  杨立文 二〇二〇年九月八日 -7- 法官助理赵艳丹 书记员黄福坤 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还； -8- 贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。