广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初3326号 原告：广西某农村商业银行股份有限公司某支行。 法定代表人：吕某融职务：支行行长 委托诉讼代理人：赵某香，女，汉族，住广西桂林市临桂区，系该公司员工。 委托诉讼代理人：黄某荣，男，壮族，住广西临桂县， 系该公司员工。 被告：张某培，男，汉族，1985年06月18日生，住广西临桂县。 被告：夏某香，女，汉族，1986年07月10日生，住湖北省南漳县。 原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行与被告张某培、夏某香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法由审判员石剑适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理，书记员黄海洁担任记录。原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行的委托诉讼代理人赵某香、黄某荣到庭参加诉讼。被告张某培、夏某香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。 原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行向本院提出诉讼请求:1、请求法院依法确认原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行与被告张某培签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172133142）于2020年8月7曰解除；2、请求法院依法判令被告张某培、夏某香归还所欠原告贷款本金281265.47元整及利息、罚息、复利16622.59元，本息合计297888.06元，（上述利息、罚息、复利算至2020年8月7日止，2020年8月8日至贷款结清之曰利息、罚息、复利按合同约定利率另计）；3、请求法院依法确认被告张某培、夏某香用作借款抵押坐落于桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】的不动产承担上述债务抵押担保责任，原告对抵押的房地产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权；4、本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告张某培、夏某香承担。事实与理由：2017年7月7日被告张某培因购房向原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行申请房屋按揭借款人民币30万元整，并以被告张某培、夏某香名下坐落于桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】的不动产作抵押，原告与被告张某培、夏某香于2017年9月19日签订了《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172133142）,合同约定：借款金额30万元整，借款期限自2017年9月19日起至2037年9月18日止，借款用途为购房。贷款利率按16.4.1浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率4.9%,还款方式约定等额本息还款法，按 月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款曰为每月的10日。每期还款额计算方法为：每期还款额=[贷款本金x月利率x（1+月利率）还款总期数还款总期数]/[(1+1+月利率）还款总期数还款总期数-1)]借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利……该笔贷款的担保方式为抵押，被告借款所购房屋同时为本合同借款抵押物。房屋坐落于桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】，抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利……原告与被告到临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续（不动产登记证明：桂（2017）临桂区不动产证明第0025184号），原告享有该抵押物的优先受偿权。被告张某培与被告夏某香系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间共同债务，被告夏某香于2017年9月19日签署《共同还款承诺书》，知悉本笔贷款的存在及用途，对该笔贷款承担共同债务清偿责任。原告于2017年10月27日向被告发放贷款30万元，贷款到期日为2037年9月18日。贷款发放后，被告不按合同约定履行义务，多次未归还贷款本息，原告多次催收无果，于2020年7月22日向被告发出《贷款提前到期通知书》，被告在履行期未按期履行还款义务，亦未提出异议。截止2020年8月7日止尚欠本金281265.47元及利息、罚息、复利16622.59元，本息合计297888.06元。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。 原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行为证明其主张提供以下证据：证据一、广西农村合作金融机构个人住房贷款申请审批表，证据二、个人住房贷款客户谈话笔录、共同还款承诺书，两个证据共同证明被告张某培因购房资金不足，于2017年7月7日向原告申请房屋按揭借款30万元，期限20年，采用等额本息还款，借款用于借款人购买房屋，所购房屋同时为本合同借款抵押物。证据三、抵（质）押承诺书、未出租承诺书，证据四、房地产抵押物清单，证据五、不动产权证，证据六、不动产登记证明，证据三-六4个证据共同证明1、用以抵押的房产是被告张某培、夏某香借款用于购买房屋位于：桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】。2、依法在临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。证据七、《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172133142），证明合同约定：借款金额30万元整，借款期限自2017年9月19日起至2037年9月18日止，借款用途为购房。贷款利率按16.4.1浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率4.9%,还款方式约定等额本息还款法，按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。第还款日为每月的10日。每期还款额计算方法为：每期还款额＝［贷款本金Ｘ月利率Ｘ（1＋月利率）还款总期数］／［（1＋1＋月利率）还款总期数-1）］。合同约定：“……逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利：逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利……”证据八、居民身份证、婚姻证明材料、户口簿，证明被告张某培与被告夏某香系夫妻关系，该笔贷款系夫妻关系存续期间共同债务，被告夏某香知悉该笔贷款的存在及用途，对该笔贷款承担共同债务清偿责任。证据九、广西某农村商业银行借款借据、活期历史明细查询，证明原告依约向被告发放房屋按揭借款人民币30万元整，履行了合同义务。证据十、贷款还款明细登记薄、贷款(垫款）还款，证明原告按合同约定履行放款义务，但被告一直未按合同约定归还贷款本息。证据十一、贷款提前到期通知书、逾期催收通知书，证明贷款到期后原告向被告书面催收归还贷款本息，借款人未按合同约定履行还本息义务，截止2020年8月7日止，欠贷款本281265.47元整及利息、罚息、复利16622.59元，本息合计297888.06元，（上述利息、罚息、复利算至2020年8月7日止，2020年8月8日至贷款结清之日利息、罚息、复利按合同约定利率另计）。 被告张某培、夏某香未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证并向对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告张某培、夏某香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。原告提供的证据以及陈述的事实，本院予以确认。 经审理查明：2017年7月7日被告张某培、夏某香因购房向原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行申请房屋按揭借款人民币300000元，并以被告张某培、夏某香名下坐落于桂林市临桂区幢1单元10层X号【产权证号：桂（2017)临桂区不动产权第XXX号】的不动产作抵押，原告与被告张某培、夏某香于2017年9月19日签订了《个人购(建）房担保借款合同》（合同编号：369502172133142）,合同约定：借款金额30万元整，借款期限自2017年9月19日起至2037年9月18日止，借款用途为购房。借款利率浮动利率，借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率4.9%,还款方式约定等额本息还款法，按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款曰为每月的10日。每期还款额计算方法为：每期还款额＝［贷款本金ｘ月利率ｘ（1＋月利率）还款总期数还款总期数］／［（1＋1＋月利率）还款总期数还款总期数-1）］借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利……同时，合同认定：“违约责任：本合同有效期内，发生下列爭项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息。”该笔贷款的担保方式为抵押，被告借款所购房屋同时为本合同借款抵押物。房屋坐落于桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】，抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利……2017年9月26日，原告与被告到临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续（不动产登记证明：桂（2017)临桂区不动产证明第0025184号）。被告夏某香于2017年9月19日签署《共同还款承诺书》:一、本承诺书具有有效性和独立性，无论借款合同的条款是否有效，均不影响本承诺书的效力。二、本人与借款人共同承担还款责任，负有按借款合同约定的期限、金额、方式等偿还借款人全部债务的义务。如借款人不按合同约定履行归还贷款本息义务的，贵社（行）可从本人的任何银行账户扣收贷款本息，直至全部归还。三、本人已详细阅读相关借款合同，完全了解借款人借款用途和风险,充分理解合同的法律含义和法律效力，意思表示真实，自愿接受借款合同的约束和约定的法院管辖。四、本承诺书为无条件、不可撤销之承诺，自签字之日起生效，直至借款人还清所有的借款本金、利息、罚息等为止。原告于2017年10月27日向被告张某培发放借款300000元到银行账户上。借款发放后，被告不按合同约定履行义务，原告多次催收无果，于2020年7月22日向被告发出《贷款提前到期通知书》：“根据369502172133142号借款合同(协议），贵方向我社（行）借款本金人民币(大写）叁拾万元，由于出现合同约定贵方未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的原因,借款人已构成违约，贷款提前到期，至2020年4月1日止，借款人尚欠我社（行）贷款本金（大写）贰拾捌万壹仟贰佰陆拾伍元肆角柒分及相应利息、罚息、复利，该笔贷款由贵方提供担保，按369502172133142号个人购(建）房担保借款合同约定履行担保义务，由于借款方多次违约，请贵方于2020年4月10日前归还上述借款本金及利息，逾期我行与您解除369502172133142号借款合同(协议）。广西某农村商业银行股份有限公司某支行，2020年4月1日。”被告亦未提出异议。截止2020年8月7日止尚欠本金281265.47元及利息、罚息、复利16622.59元（2020年8月8日以后的利息、罚息、复利按合同约定另计）。 另审理查明：该笔借款系被告张某培、夏某香用于购房的款项，被告张某培与被告夏某香在借款时夫妻关系存续。 本院认为：原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行与被告张某培、夏某香在自愿、协商一致的基础上签订了《个人购(建）房担保借款合同》（合同编号：369502172133142)，合同约定了原、被告的权利、义务，合同内容反映了双方当事人的真实意思，属有效合同，双方当事人应恪守履行合同义务。原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行已依约将300000元借款本金汇至被告张某培的账户，但被告张某培、夏某香未按合同约定的期限归还借款本息，已构成根本性违约，且被告的违约行为造成了无法实现合同目的，原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行于2020年7月22日向被告张某培、夏某香发出《贷款合同到期通知书》，向被告书面提出解除合同的意思。故原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行诉请确认原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行与被告张某培签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172133142)于2020年8月7曰解除，本院予以确认。原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行按约将借款支付至被告张某培的账户，履行了原告应负的合同义务，截止2020年8月7日被告张某培尚欠原告借款本金281265.47元及利息、罚息、复利16622.59元（2020年8月8日以后的利息、罚息、复利按合同约定另计），故原告诉请被告张某培归还借款本息的主张，证据确凿，理由充分，本院予以支持。 被告张某培、夏某香与原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行按合同约定，到房管部门办理了抵押登记手续（不动产登记证明：桂（2017)临桂区不动产证明第XXX号），被告张某培、夏某香以其所有的房地产:桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】作借款抵押担保，原告亦在法定期限内向本院主张该项权利，故原告请求被告张某培、夏某香名下位于桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】的房地产对该笔债务承担抵押担保责任，并对抵押物享有优先受偿权的诉请，理由充分，本院予以支持。 被告夏某香与被告张某培在借款时夫妻关系存续，被告夏某香也熟知借款金额、用途以及承担共同清偿方式，故该笔借款属于家庭生活共同支出。综上所述，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行诉请被告张某培、夏某香共同承担该笔借款本金和利息的诉讼请求，本院予以支持。被告张某培、夏某香经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行与被告张某培、夏某香签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172133142)于2020年8月7曰解除； 二、被告张某培、夏某香归还借款本金281265.47元及利息、罚息、复利16622.59元(上述利息、罚息、复利计算至2020年8月7日止，2020年8月8日至借款结清之曰利息、罚息、复利按合同约定利率另计)给原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行； 三、原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行对被告张某培、夏某香用作借款抵押坐落于桂林市临桂区【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XXX号】房产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费5768元，减半收取2884元（原告广西某农村商业银行股份有限公司某支行已缴纳），由被告张某培、夏某香负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5768元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××10 40001416，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 石 剑 二〇二〇年九月二十三日 书记员 黄海洁