广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初2163号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：广东省台山市*********全部。统一社会信用代码：914**************。负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：杜彩姗，广东五邑律师事务所专职律师。委托诉讼代理人：黄龙，广东五邑律师事务所实习律师。被告：伍毅峰，男，1997年1月21日出生，汉族，住广东省台山市*************，公民身份号码440***************。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行（以下简称“农行台山支行”）与被告伍毅峰信用卡纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于同年9月7日公开开庭进行了审理。原告农行台山支行的委托诉讼代理人杜彩姗到庭参加诉讼。被告伍毅峰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令伍毅峰立即向农行台山支行偿付信用卡欠款本金112496元及利息655.73元、逾期还款违约金790.46元、手续费2153.72元，共计116095.91元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年4月13日，其后按《领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止，即其后利息以112496元为基数自2020年4月13日次日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至伍毅峰实际清偿之日止，其后逾期还款违约金自2020年4月13日次日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至伍毅峰实际清偿之日止）；2.判令农行台山支行对伍毅峰提供抵押担保的汽车（车牌号为粤J*****）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。诉讼过程中，农行台山支行明确从2020年4月14日起的利息的计算基数应为伍毅峰实际欠付的本金。事实和理由：伍毅峰于2019年3月28日向农行台山支行申请办理信用卡。伍毅峰签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守领用合约的约定。上述申请表的附件《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条“利息和费用”条款约定：“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（即伍毅峰，下同）账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五……甲方（即农行台山支行，下同）按月计收复利……4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天……4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。……”农行台山支行经审核批准，向伍毅峰核发卡号为622*************的信用卡。2019年4月19日，农行台山支行与伍毅峰订立《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，约定伍毅峰以其信用卡申请分期资金125000元用于在商户“台山市仁禾汽车贸易有限公司”处购买机动车（汽车品牌为日产、型号为DFL7161VANH2、发动机号为435969G、车架号为LGBH72E0XKY640460），分60期向农行台山支行还清；伍毅峰以其购买的上述汽车提供抵押担保。《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》第十条“违约责任”约定：“……10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；……10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。……”；第十六条“分期手续费”约定：“16.1本合同项下分期手续费费率为18%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币贰万贰仟伍佰元整……16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。”上述合同订立当日，双方办理了案涉汽车（车牌号码为粤J*****）的抵押登记手续。伍毅峰借款初期能按时还款，但从2019年6月开始出现逾期还款的情形，经农行台山支行催收仍不能偿还欠款，其行为已构成严重违约，应承担全部的违约责任，立即向农行台山支行清偿全部借款本金、利息、逾期还款违约金、手续费等，并将粤J*****号汽车进行拍卖、变卖，所得价款优先清偿给农行台山支行。农行台山支行为维护自身合法权益，特具状起诉，请依法判决。伍毅峰未作答辩。农行台山支行围绕诉讼请求依法提交了证据，伍毅峰经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，证明农行台山支行、伍毅峰对信用卡开卡、透支使用、分期还款、还款、违约责任、担保物等情况的约定；2.机动车登记证书复印件，证明伍毅峰车辆抵押情况；3.《业务凭证》复印件两份，证明农行台山支行向伍毅峰实际出借125000元；4.《信用卡贷后管理系统》打印件；5.信用卡账户流水打印件，证据4-5共同证明伍毅峰欠款情况；6.《法律文书送达地址确认书》，证明伍毅峰确认其送达地址；7.《2019年12月中国农业银行贷记卡逾期催收清单》复印件（加盖“中国邮政集团有限公司江门市分公司”部门公章），证明农行台山支行向伍毅峰进行催收。上述证据所反映的内容与农行台山支行陈述的事实紧密相连，客观一致，且能相互印证，本院对农行台山支行起诉主张的事实予以确认。本院认为，本案是信用卡纠纷。伍毅峰填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并同意遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，农行台山支行经审核后向伍毅峰发放了卡号为622*************的信用卡，故伍毅峰与农行台山支行之间成立合法有效的信用卡合同关系。其后双方订立《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同——汽车分期业务》，该合同是当事人的真实意思表示，没有违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。伍毅峰以其信用卡申请分期资金购买汽车后未能依约还本付息及支付手续费，其行为已违约，应当承担继续履行、赔偿损失的违约责任，根据双方的约定，农行台山支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，农行台山支行请求伍毅峰返还信用卡欠款本金112496元并支付暂计至2020年4月13日的利息655.73元、逾期还款违约金790.46元、手续费2153.72元，共116095.91元，其后利息以伍毅峰实际欠付的本金为基数自2020年4月14日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至伍毅峰实际清偿之日止，其后逾期还款违约金自2020年4月14日起每月以当期最低还款额未偿还部分的百分之五计算至伍毅峰实际清偿之日止，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第六项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……”和第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，本案中，《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》约定伍毅峰将其购买的粤J*****号汽车（汽车品牌为日产、型号为DFL7161VANH2、发动机号为435969G、车架号为LGBH72E0XKY640460）抵押给农行台山支行，汽车作为交通运输工具，其抵押权自抵押合同生效时设立，因此，农行台山支行对上述汽车的抵押权在《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》生效时已设立，且双方已办理抵押登记手续，农行台山支行请求对上述汽车享有优先受偿权，理据充足，本院予以支持。伍毅峰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告伍毅峰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行返还信用卡欠款本金112496元并支付暂计至2020年4月13日的利息655.73元、逾期还款违约金790.46元、手续费2153.72元，共116095.91元；其后利息以伍毅峰实际欠付的本金为基数，自2020年4月14日起按日利率万分之五计算，并按月计算复利至伍毅峰实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2020年4月14日起每月以当期最低还款额未偿还部分的百分之五计算至伍毅峰实际清偿之日止；二、原告中国农业银行股份有限公司台山市支行对抵押物粤J*****号汽车（汽车品牌为日产、型号为DFL7161VANH2、发动机号为435969G、车架号为LGBH72E0XKY640460）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2621.92元，申请保全费1100.48元，共3722.4元，由被告伍毅峰负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交的诉讼费用3722.4元，由本院予以退还；被告伍毅峰应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院补交诉讼费用3722.4元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  朱新怡人民陪审员  陈思敏人民陪审员  苏文城二〇二〇年九月二十九日书 记 员  李宝姗