重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0110民初7059号原告：重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行，住所地重庆市綦江区文龙街道九龙大道**，统一社会信用代码9150022267613587XF。负责人：蒋坪邑，该支行行长。委托诉讼代理人：胡朝国，男，该支行员工。委托诉讼代理人：张静，女，该支行员工。被告：张敬春，男，1977年10月17日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：张毅力，男，1954年3月27日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：黄英莉，女，1953年7月22日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：张炎炎，女，1974年7月18日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行（以下简称农商行綦江支行）与被告张敬春、张毅力、黄英莉、张炎炎金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告农商行綦江支行之委托诉讼代理人胡朝国、张静及被告张敬春、张毅力到庭参加诉讼。被告黄英莉、张炎炎经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行綦江支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张敬春归还借款本金1,900,000元及其相应利息【截止2020年7月13日利息（含罚息、复利）99,669.87元。2020年7月14日以后产生的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算至贷款结清为止】；2.判令被告对享有的抵押物享有抵押权（位于重庆市綦江区古南街道沱湾路**7、11、12号门面、綦江区古南镇安厦路2号住房），在被告未能清偿上述债务时，原告有权以抵押物折价、拍卖或变卖后，由原告优先受偿；3.被告张毅力、黄英莉、张炎炎承担连带清偿责任；4.被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告张敬春于2019年7月16日与原告下属河东分理处签订《个人最高额循环贷款合同》，约定原告向被告授信个人循环贷款1,900,000元，用于归还原贷款，期限二年，授信到期日2021年7月15日，循环使用，在授信有效期间和贷款额度内，被告可以多次申请使用贷款，每次贷款，原被告签订《个人贷款支用单》，用张毅力、张炎炎所有的位于綦江区古南街道沱湾路22号7、11、12号门面、綦江区古南镇安厦路2号住房作抵押担保，上述房产在綦江区房屋管理所办理了抵押登记。合同还约定了双方的其他权利义务及违约责任。被告张敬春因归还原贷款所需，于2019年7月25日向原告申请了用款计划，并与原告签订了《个人贷款支用单》，向原告申请支用贷款1,900,000元，期限12个月，约定借款到期日为2020年7月24日，借款年利率在人民银行基准利率上上浮60%。贷款实行按季结息，到期还款，结息日为每季月末20日，未按期归还则按合同利率的1.5倍计收逾期贷款利息。原告按合同约定于2019年7月25日将借款发放到张敬春账上，该笔借款于2020年7月24日到期，根据合同约定，截止2020年7月13日止，尚欠本金1,900,000元，欠息（含罚息、复利）99,669.87元。因被告违反该合同第一十一条第三项约定，已构成违约，确认该贷款于2020年4月8日提前到期。被告张敬春违约，原告有权收回借款，并对抵押物拍卖优先受偿；张毅力、黄英莉、张炎炎应承担连带责任。被告张敬春辩称，对贷款本金及逾期未还的事实我认可。由于疫情原因，我方经营受到影响，我们的应收账款无法收回导致无法按期还款，希望能与原告调解协商还款事宜，也希望原告能够免除罚息。被告张毅力辩称，对原告的诉讼请求没有意见，只是希望原告能够给被告更多的时间。被告黄英莉、张炎炎未到庭参加诉讼及答辩。经审理查明，因被告张敬春偿还银行贷款需要资金，向原告农商行綦江支行申请贷款。2019年7月16日，原告农商行綦江支行作为甲方，被告张敬春作为乙方，被告张毅力、黄英莉、张炎炎作为丙方，共同签订了《个人最高额循环贷款合同》（编号：綦江支行2019年个循字第1101032019292352号）。合同约定：贷款额度有效期间即2019年7月16日起至2020年7月15日止，甲方为乙方提供最高贷款额度为1,900,000元的贷款，在有效期间和贷款额度内，乙方可多次申请使用贷款，乙方可根据需要逐笔申请贷款。乙方申请支用贷款额度时应向甲方提出申请，经甲方审核同意后，甲方与乙方签订《个人贷款支用单》并发放贷款。若本合同及《个人贷款支用单》记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。贷款凭证是本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款可采取按期结息到期还本法等偿还方式，具体以《个人贷款支用单》约定为准。本合同项下甲方向乙方发放的各笔贷款均不能展期，乙方应当按期归还。贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定最高抵押、最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同中补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿：1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿；2.根据本合同约定甲方可以提前实现债权的其他情形。保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带责任保证，且无条件和不可撤销。保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。最高额保证担保和前述贷款担保的效力独立于本合同其他条款，本合同其他条款无效并不影响担保的效力。乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，即构成违约，甲方则有权行使宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用、收取逾期和挪用贷款罚息、违约金并对应付未付利息收取复利、行使担保权利、解除与乙方的借贷关系等救济措施。本合同经签约各方签字或盖章后生效。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、《抵（质）押物清单》等是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同《特别条款》约定贷款方式为担保贷款，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。丙方提供的最高额担保最高债权额为2,810,000元。对逾期或未按合同约定用途使用贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方若出现未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真或违反本合同项下其他义务的，甲方从乙方取得贷款之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。原告农商行綦江支行在本合同甲方处加盖公章，被告张敬春作为借款方，张毅力、张炎炎作为抵押人，张毅力、黄英莉、张炎炎作为保证人，分别在该合同上签字捺印。合同签订当日，抵押人张毅力、张炎炎与抵押权人农商行綦江支行签署一份《抵（质）押物清单》，载明：抵押物为綦江县古南街道沱湾路22号7号、11号、12号门面及綦江县古南镇安厦路2号成套住宅。抵押人及财产共有人在本清单上签章后，即表示同意将上述抵押物提供抵押担保。2019年7月19日，原告农商行綦江支行与被告张毅力、张炎炎就上述抵押房产在綦江区国土房屋管理部门办理了抵押登记，原告农商行綦江支行取得了渝（2019）綦江区不动产证明第0008295**号不动产登记证明。载明：权利人（申请人）为农商行綦江支行，义务人为张炎炎、张毅力，房地产坐落为綦江县古南街道沱湾路22号7、11、12号门面、綦江县古南镇安厦路2号。附记栏还载明：最高债权数额2,810,000元，债权确定期间2019年7月16日至2021年7月15日。不动产权证书号：207房地证2010字第38**号、207房地证2010字第38**号、207房地证2010字第38**号、213房地证2013字0100**号。2019年7月25日，被告张敬春作为乙方向甲方即原告农商行綦江支行申用贷款并签署《个人贷款支用单》。约定：乙方申请支用本笔贷款时可用贷款额度为1,900,000元。本笔贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第1笔贷款。贷款期限12个月，自2019年7月25日起至2020年7月24日止。贷款利率采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮60%，在贷款期内，该利率保持不变。发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。还款方法按照按期结息到期还本法，即乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。结息日为每月的20日。还款方式采用柜面还款和委托扣款的方式。同日，原告向被告张敬春账户发放了1,900,000元贷款。《借款借据》载明：借款人为张敬春，借款用途为支付用于归还原贷款，贷款金额为1,900,000元，贷款日期为2019年7月25日，到期日期为2019年7月24日，年利率为6.96%。另查明，被告张敬春支用上述贷款后，未按照约定期限按期付息、到期还本。截至2020年7月13日，被告张敬春欠原告农商行綦江支行借款本金1,900,0000元及截止2020年7月13日的利息（含罚息、复利）99,669.87元。以上事实，有当事人陈述笔录，身份证明材料，个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单、重庆农村商业银行借款借据、抵（质）押物清单、不动产登记证明、贷款户基本信息等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。另，根据中国人民银行（2019）第15号、30号公告，从2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。本案所涉借款期间至贷款基准利率这一标准取消前，中国人民银行公布的一年期内（含）贷款基准利率均为年利率4.35%。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应按合同的约定履行自己的义务。原告农商行綦江支行与被告张敬春、张毅力、黄英莉、张炎炎签订的《个人最高额循环贷款合同》，以及根据合同约定将被告张毅力、张炎炎提供的且登记在其名下的房地产，即坐落于綦江县古南街道沱湾路22号7号、11号、12号门面及綦江县古南镇安厦路2号成套住宅，设定抵押权作为原告农商行綦江支行实现债权的担保，系当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告农商行綦江支行已按合同约定向借款人被告张敬春发放了相应借款，履行了自己的义务，而借款人未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求被告张敬春立即归还贷款本息及相关费用等。依照《个人贷款支用单》的约定，本案贷款采取浮动利率贷款，即在贷款基准利率水平上上浮60%，且该利率为不变利率。鉴于2019年8月20日之后中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，在此情形下，应根据前述合同对利率标准的约定，以及《借款借据》中关于利率的约定，确定案涉执行利率为年利率6.96%，罚息利率为年利率10.44%，从而以此为标准计算以后相应所产生的罚息和复利。由于合同约定被告张毅力、张炎炎自愿将登记在其名下的前述抵押房产为原告农商行綦江支行对借款人被告张敬春所享有的债权提供抵押担保，且已设定抵押权，故原告农商行綦江支行作为抵押权人要求行使抵押权利，符合合同约定和相关法律规定。但抵押权的行使须在合同约定的最高债权额限额内行使，超过部分依法不予支持。由于《个人最高额循环贷款合同》约定被告张毅力、黄英莉、张炎炎作为保证人为被告张敬春依据合同对原告农商行綦江支行所负的债务在最高债权额限额内承担连带责任保证担保,故原告农商行綦江支行作为连带责任保证的债权人，也可以一并要求被告在其保证范围内承担连带责任保证。本案在既有物的担保又有人的担保的情形下，原告农商行綦江支行应当按照合同约定或相关法律规定实现其债权。综上，原告农商行綦江支行要求被告张敬春偿还尚欠的借款本金1,900,000元及截至2020年7月13日的利息（含罚息、复利），并从2020年7月14日起按合同约定的标准计付利息（含罚息、复利）至款还清时止之请求，要求就被告张毅力、张炎炎提供的且登记在其名下的抵押财产，以折价方式或者拍卖变卖的所得价款在最高债权额限额内优先受偿之请求，要求被告张毅力、黄英莉、张炎炎对被告张敬春的前述债务承担连带清偿责任之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张敬春在本判决生效后五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行借款本金1,900,000元及截至2020年7月13日的利息（含罚息、复利）99,669.87元，并从2020年7月14日起按《个人最高额循环贷款合同》的约定计付罚息、复利（罚息、复利均按年利率10.44%计算）至款清偿时为止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行有权就被告张毅力、张炎炎提供的登记在其名下的抵押财产，即坐落于原綦江县（现为綦江区，下同）古南街道沱湾路22号7号门面（权证号为207房地证2010字第38**号）、原綦江县古南街道沱湾路22号11号门面（权证号为207房地证2010字第38**号）、原綦江县古南街道沱湾路22号12号门面（权证号为207房地证2010字第38**号）、原綦江县古南镇（现綦江区文龙街道）安厦路2号住宅房屋（权证号为213房地证2013字0100**号），以折价方式或者拍卖、变卖的所得价款在最高债权额限额2,810,000元内优先受偿；三、就本判决第一项中被告张敬春向原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行负担的偿还义务，由被告张毅力、黄英莉、张炎炎在最高债权额限额2,810,000元内承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司綦江支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为22,797.03元，由被告张敬春、张毅力、黄英莉、张炎炎负担（诉讼费原告已向本院预交，于判决后退还原告，被告应承担的诉讼费于本判决生效后向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 高念奎二〇二〇年九月九日法官助理 杜 宇书 记 员 杨腊梅