广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初14594号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：宋小霞，女，1989年11月19日出生，汉族，住湖南省资兴市白廊乡。被告：宋小丽，女，1989年9月13日出生，汉族，住湖南省资兴市白廊乡。原告中国银行股份有限公司顺德分行诉被告宋小霞、宋小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志，被告宋小霞、宋小丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.被告宋小霞、宋小丽立即偿还贷款本金240653.02元、利息652.51元、逾期还款违约金2094.59元、手续费19960元（其中已出账手续费3期，2994元，未出账手续费17期，16966元），共计：263360.12元（以上金额暂计算至2020年2月24日，此后利息按《中银信用卡领用合约》约定标准日利率万分之五计算至本金清偿完毕之日止）；2.原告对被告宋小霞提供抵押的车辆在上述第1项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年6月25日，被告宋小霞、宋小丽向原告出具《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》申请分期资金额度人民币456000元用于购车，分期期数为36期，同时申请中国银行信用卡业务用于办理分期付款业务，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2018年7月5日，被告宋小霞、宋小丽与原告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：原告同意向被告宋小霞提供分期额度人民币456000元用于购车，分期期限36个期（一期为一个月），手续费费率7.88%，手续费金额为使用分期额度×分期手续费费率，即分期手续费为35932.8元，由原告分期扣收。贷款采用按月等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并要求被告承担其因违约行为对原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。为保证原告债权的顺利实现，2018年7月5日，原告与被告宋小霞签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，合同约定：被告宋小霞以其名下粤E车辆为上述借款提供抵押担保。被告宋小霞不履行到期债务或发生本合同约定实现抵押权的情形，原告可就上述车辆的拍卖、变卖所得价款优先清偿本合同项下债务。以上合同签订后，原告依约向被告宋小霞、宋小丽发放了456000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为3年，期数36期，手续费率7.88%。贷款发放后，被告宋小霞、宋小丽开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。两被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告宋小霞、宋小丽于2018年7月5日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下的贷款全部提前到期，并要求两被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。原告为维护自身的合法权益，特具状贵院，望判如所请。被告宋小霞、宋小丽辩称，今年经济困难，要求延期一年可以分期向原告偿还。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照副本复印件、金融许可证复印件、两被告身份证复印件、《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》原件、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》原件、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》原件、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》原件、借款借据原件、车辆登记证原件、中国银行信用卡交易流水查询原件，被告宋小霞、宋小丽未提交证据。本院组织双方当事人进行了证据交换和质证，对经双方质证对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年6月25日，被告宋小霞、宋小丽在《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》上签名，申请中国银行信用卡用于办理分期付款业务，申请人为宋小霞，申请分期额度为456000元，分期期数为36期，持卡人分期手续费率为7.88%，手续费金额为35932.80元，并承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告宋小霞在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》上签名。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（被告宋小霞为甲方，原告为乙方）关于利息和收费约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。2018年7月5日，原告（贷款人）与被告宋小霞、宋小丽（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，合同约定：本合同项下信用卡品种为长城信用卡，本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的具体内容。本合同项下分期额度为456000元，分期额度有效期为12月，分期期数为36期，用途为购车。分期手续费率为使用分期额度的7.88%，手续费金额为35932.8元，手续费分期扣收。借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息规定，借款人应按照中银信用卡领用合约的规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。该合同通用条款第三条约定，借款人未按期归还贷款本金及手续费的，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期。同日，原告与被告宋小霞签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告宋小霞以其所有的保时捷汽车一辆为原告与宋小霞、宋小丽签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下债务提供担保，担保范围为上述主债权及所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、实现债权的费用（包括诉讼费用）等。协议签订后，原告依约于2018年7月17日向两被告发放了上述贷款，随后原告与被告宋小霞就涉案车辆办理了抵押登记手续。但两被告从2020年1月24日开始逾期还款。原告于2020年6月9日向本院提起诉讼，本案起诉书等应诉材料于2020年6月24日送达被告，截止至2020年6月24日，两被告欠原告本金240653.02元、利息4527.58元，逾期还款违约金15996.95元，手续费19960元（已出账手续费6986元，未出账手续费12974元）。本院认为，原告与两被告签订的《中银长城人民币信用卡轻松购车易申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及与被告宋小霞签订的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》系双方意思真实表示，合法有效，应受法律保护。两被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及手续费，显属违约，原告请求两被告归还尚欠借款本金240653.02元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、逾期还款违约金、手续费的认定。案涉《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》签订于2018年7月5日，分期期数为36期（一期为一个月），现有证据无法反映原告于本案诉前向两被告送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，故案涉《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》应自本案起诉书等应诉材料有效送达被告时，即2020年6月24日到期，原告主张的利息、逾期还款违约金、手续费也应以合同到期日为准计算相关费用。原告主张暂计至2020年6月24日的利息4527.58元、逾期还款违约金15996.95元、已出账手续费6986元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张贷款到期日之后即2020年6月25日之后的利息以本金240653.02元基数按日利率万分之五计算，同时主张未出账手续费12974元，本院予以支持，但利息、手续费以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分本院不予支持。对于原告请求确认对被告宋小霞提供的抵押物享有优先受偿权的问题。依据《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》的约定，被告宋小霞将其名下的粤E小型轿车为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告据此主张对上述抵押物享有优先受偿权，理据成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告宋小霞、宋小丽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿贷款本金240653.02元及利息、滞纳金、手续费（利息、滞纳金、手续费计算方式：截止到2020年6月24日，利息4527.58元、逾期还款违约金15996.95元、手续费6986元；自2020年6月25日起至实际清偿之日止，利息以本金240653.02元为基数按日利率万分之五计算，手续费12974元，利息、手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行就上述债务对被告宋小霞名下粤E小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2625.20元、财产保全费1836.80元，合计4462元（原告已预交），由被告宋小霞、宋小丽共同负担（被告宋小霞、宋小丽直接向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  方璟华二〇二〇年九月十日书记员  孔婉桐