广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初7221号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黎栋亮，男，汉族，1979年9月19日出生，身份证住址广西贵港市覃塘区************，公民身份号码452************。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告黎栋亮信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖、被告黎栋亮到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎栋亮向原告支付暂计至2020年3月12日的透支本金49021.59元、利息24185.37元、违约金5000元，合计78206.96元；2.判令被告向原告支付自2020年3月13日起自全部款项清偿之日止的利息，按日计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失800元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告黎栋亮于2017年6月12日向原告银行卡业务部申请牡丹信用卡，经审核获批信用额度循环使用，账号为：463**********859（套卡625**********531）。被告黎栋亮持卡后，于2017年11月04日开始透支，截至2020年3月12日，被告信用卡人民币帐户累计透支本金49021.59元、利息24185.37元、违约金5000元。被告持卡透支消费后，未能按照约定的期限还款，其违反原告关于利息的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述利息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”以及《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第一项规定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款（含）之间的时间段未免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”关于违约金的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定：“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能够足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”，被告应每月向原告支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。被告经原告银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。被告拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。为此，工行珠海分行特提起诉讼。黎栋亮答辩称，案涉信用卡原本额度为3000元，不到一个月额度提高至50000元，黎栋亮误以为是网上信用贷款。黎栋亮对透支本金确认，希望减免利息，不认可违约金。黎栋亮是贫困户，还款能力有限。目前想还钱，但账户已经还不进去钱。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了申请材料、信用卡章程及修订公告、领用合约以及账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，黎栋亮未提交证据，且对以上证据予以认可。本院经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见。认为以上证据符合法律规定，应予以确认。工行珠海分行诉称的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与工行珠海分行以上诉称的事实一致。又查明，工行珠海分行未实际支付其主张的律师费。此外，工行珠海分行在庭审中主张，案涉信用卡账户因一直未还款，已经做呆账处理，须到银行柜台方可进行还款。另，工行珠海分行信用卡章程第二十七条第二款，发卡机构按规定调整持卡人信用额度的，如持卡人不愿调整，应及时以书面或双方认可的其他方式向发卡机构提出，但持卡人仍需清偿已经发生的交易款项、利息及费用。本院认为，黎栋亮自愿向工行珠海分行申请信用卡，工行珠海分行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立有效的合同关系，均应全面履行合同义务。工行珠海分行依约为黎栋亮提供了信用卡服务，黎栋亮接受服务后长时间未能依约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，且本案不存在依法可减免利息、违约金的情形，工行珠海分行请求黎栋亮偿付案涉信用卡的透支本金49021.59元、暂计至2020年3月12日的利息24185.37元、违约金5000元及此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收的复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但考虑到利息、复利、违约金在不断累计中往往会超出发卡人的实际损失，且会超出持卡人的还款能力，造成双方利益失衡，不利于社会的和谐稳定，故三者总计金额应以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限。工行珠海分行尚未实际支付律师费，即其尚未产生律师费损失，故工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告黎栋亮于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付账号为463**********859的信用卡透支本金49021.59元和暂计至2020年3月12日的利息24185.37元、违约金5000元，合计78206.96元；二、被告黎栋亮于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付账号为463**********859的信用卡自2020年3月13日起至实际清偿之日止，以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，以及按最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，以上利息、复利、违约金总计金额以实际欠付透支本金为基数，按年利率24%计算的金额为上限；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1775元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担20元，被告黎栋亮负担1755元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  窦 丹人民陪审员  李顺建二〇二〇年九月二十七日书 记 员  谢金玲周杰邓靖