湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2019)湘0103民初6836号原告：华融湘江银行股份有限公司，住所地长沙市天心区芙蓉南路一段**杰座大厦。法定代表人：黄卫忠，董事长。委托诉讼代理人：程源源，湖南宏度律师事务所律师。被告:甘洋，男，1998年07月16日出生，汉族，住湖南省华容县。原告华融湘江银行股份有限公司诉被告甘洋信用卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序由审判员史毅独任审判，于2020年9月7日公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行股份有限公司的委托诉讼代理人程源源到庭参加诉讼,被告甘洋经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审判，现已审理终结。原告华融湘江银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还信用卡欠款20646.86元（其中本金11719.44元，利息4292.19元，逾期还款违约金3515.83元，暂计至2020年3月17日止，此后的利息、违约金、费用按信用卡领用合约约定的计算方式计算至实际清偿日止）；二、判令被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实和理由：被告于2017年6月1日向原告申领华融湘江银行信用卡，于同日填写了信用卡申请表或信用卡申请确认函，并对原告信用卡领用合约及信用卡章程予以签字确认，经审核批准，原告向被告核发了卡号为6258********的信用卡。按照《信用卡领用合约》的规定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，违约金按照最低还款额未还部分的5%收取。被告在使用该卡过程中，自2017年12月5日开始出现未按期足额还款的违约行为，截至2020年3月6日，尚未偿还透支本金11719.44元，利息4292.19元，逾期还款违约金3515.83元。经原告多次催告，被告拒不履行还款义务，已经损害了原告的合法权益。被告甘洋未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。根据以上举证及认证意见，结合当事人当庭陈述，本院认定本案事实如下：2017年6月1日，被告提交《华融湘江银行信用卡申请确认函》，向原告申请办理信用卡，并在确认函中书面注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程和领用合约的各项规则”，且签名确认。原告审核后向被告发放了卡号为6258********的信用卡一张。被告开户后使用该卡进行透支消费，此后出现逾期还款。透支期间被告归还了部分款项。截至2020年3月17日，被告尚欠原告信用卡透支欠款本金11719.44元,并产生透支利息4292.19元。后被告向原告归还0.69元借款本金，尚欠本金11718.75元及相应利息，截至开庭当日仍未归还。另查明，《华融湘江银行信用卡领用合约》主要约定：一、信用卡申领人（乙方）的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，免息还款期最长为56个自然日。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则自华融湘江银行发卡机构（甲方）记账日起按《华融湘江银行信用卡收费标准》中公示的利率标准计收利息至清偿日止，按月计收复利。信用卡预借现金不享受免息还款期待遇，需支付手续费及利息，利息自交易发生日起按《华融湘江银行信用卡收费标准》公示的利率标准计收至清偿日止，按月计收复利；二、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（前）偿还不低于还款额的款项。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇，但无需支付违约金。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金；三、每期最低还款额为信用卡账户本期累计未还消费本金的百分之十，本期累计未还全部预借现金本金，以及所有费用、利息、超额使用部分，分期付款当期金额、上期应还最低还款额未还清部分的总和；四、乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项：（1）正常或逾期90天（含）以内的，按费用、利息、本金的顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项冲还未出对账单的应还款项。（2）逾期90天（不含）以上的，按本金、利息、费用的款项顺序扣还，每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还；五、乙方基于信用卡办理的分期业务发生违约的，包括但不限于其信用卡账户逾期90天（不含）以上等，甲方将提前终止其信用卡账户下的部分或全部分期业务，且甲方有权对未收取的分期费用一次性收取，已收取的费用不予退还。该领用合约所附的《华融湘江银行信用卡收费标准》载明，利息为日息万分之五，预借现金手续费（境内）为预借现金交易金额的1%，最低2元，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元，按月收取。《华融湘江银行信用卡章程》约定：账单日指本行对信用卡透支金额、费用、利息等进行结计并生成账单的日期。到期还款日指本行规定持卡人应偿还其当期应还款额的最后日期。本行到期还款日为自账单日次日起第25天。以上事实，有当事人提交的《华融湘江银行信用卡申请确认函》、《华融湘江银行信用卡领用合约》、《华融湘江银行信用卡章程》、交易流水清单等证据证明，并有庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，本案中，被告填写《华融湘江银行信用卡申请确认函》，向原告申领信用卡，并确认同意遵守《华融湘江银行信用卡领用合约》、《华融湘江银行信用卡章程》等文件，自愿接受上述条款的约束，原告亦同意且实际向被告核发信用卡，双方就信用卡的申领、使用及还款形成了信用卡合同法律关系，均应依约全面履行义务。被告在透支款项后，未能依约按时足额履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，将欠付的本金11718.75元向原告归还完毕；原告主张被告应按领用合约约定即每日万分之五的标准支付利息至全部欠款清偿完毕止（暂计至2020年3月17日为4292.19元），同时按最低还款额未还部分的5%的部分承担逾期还款违约金（暂计至2020年3月17日为3515.83元）。本院认为，信用卡透支系信用贷款业务，其利息及违约金标准应受《中华人民共和国合同法》第二百零四条及《中华人民共和国商业银行法》第三十八条约束，不得过分高于相关法律法规规定的银行贷款利率。原、被告双方同时约定了上述利息及违约金标准，已显著过高，故本院依法酌情将违约金调整至按截至开庭日实欠本金的10%计算，即1171.88元。被告甘洋经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应对由此产生的不利法律后果承担责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十七条、第三十八条、第四十二条、第五十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告甘洋于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告华融湘江银行股份有限公司信用卡透支欠款本金11718.75元；二、由被告甘洋向原告华融湘江银行股份有限公司支付信用卡利息4292.19元（暂计算至2020年3月17日，此后的利息以实欠透支欠款本金为基数，按每日万分之五的标准计算至实际清偿之日止）；三、限被告甘洋于本判决发生法律效力之日起十日内，支付原告华融湘江银行股份有限公司违约金1171.88元；四、驳回原告华融湘江银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告甘洋未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取144元，由被告甘洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  史毅二〇二〇年九月十八日法官助理王悦代理书记员  李搴附相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十七条商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。