山东省单县人民法院民 事 判 决 书(2020)鲁1722民初3350号原告：山东单县农村商业银行股份有限公司，住所地，单县南城办事处向阳路中段**，统一社会信用代码：91371700MA3C1P0P1J。法定代表人：黄福斌，董事长。委托诉讼代理人：谢宇，山东单县农村商业银行股份有限公司员工。被告：化井芹，女，1966年11月12日出生，汉族，，住单县被告：赵立国，男，1968年11月30日出生，汉族，，住单县被告：许兵，男，1983年5月7日出生，汉族，，住单县原告山东单县农村商业银行股份有限公司（以下简称单县农商行）诉被告化井芹、赵立国、许兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告单县农商行的委托诉讼代理人谢宇到庭参加诉讼，被告化井芹、赵立国、许兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。原告单县农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告化井芹偿付借款43992.14元、截止到2020年7月16日的相应利息3638.2元(共计47630.34元)及2020年7月17日到判决日及以后相应利息及罚息。2、判令被告赵立国、许兵负连带清偿责任。3、本案诉讼费、保全费和其它费用由被告承担。事实与理由：2017年11月29日，被告化井芹因购车需要从城郊支行借款95000元，截止到2020年4月30日共归还本金51007.86元，双方签订借款合同，约定借款期限为36个月，月利率5.145‰，被告赵立国、许兵与原告签订了担保合同，为化井芹借款提供了连带责任担保。原告按照合同约定履行了义务，现因被告出现多次违反合同约定行为，根据借款合同规定，原告有权提前收回该笔借款，为此，特诉请人民法院依法裁决。被告化井芹、赵立国、许兵均未答辩，亦未向本院提交证据。原告单县农商行向本院提交以下证据予以证明：一、营业执照、本行及分支机构开业批复文件,拟证明其主体资格。二、被告的身份证复印件、常住人口登记卡索引表、借款申请书、借款人化井芹与赵立国的结婚证、个人汽车消费贷款申请表、抵押证明、借款人夫妻双方同意借款意见书、共同还款责任承诺书、个人借款合同、最高额保证合同、抵押合同，用于证明被告与原告单县农商行之间的借款和担保及抵押合同关系依法成立。三、借款凭证、贷转存凭证、欠本金及利息一览表，证明其已按照合同约定向借款人支付了借款，借款人至今未归还本金及利息，担保人也没有按照合同约定履行担保责任。本院对原告单县农商行举出的证据组织质证，因化井芹、赵立国、许兵未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证权利。上述证据经本院审查认为：形式合法、内容客观真实，与本案有关联，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：被告化井芹与被告赵立国系夫妻关系。2017年11月29日，山东单县农村商业银行股份有限公司城郊支行（以下简称城郊支行）与被告化井芹签订了个人借款合同，约定：被告化井芹向城郊支行申请借款95000元，借款期限自2017年11月29日至2020年11月28日；借款人可在上述金额和期限内随一次性发放；借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；还款方式为等额本息偿还法,即借款人每期以相等的金额偿还借款本息。每期还款额=[借款本金*相应期限利率*（1+相应期限利率）还款期数]/（1+相应期限利率）还款期数-1，根据合同约定的借款利率，每月归还本息金额为2987.84元。还款日为借款发放日的对应日,如无对应日,则月末日为还款日。担保方式为最高额保证，担保合同另行签订；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。2017年11月29日，城郊支行与被告化井芹签订了抵押合同(编号:单县城郊支行抵字(2017)年第112901号),约定:抵押人愿为抵押权人依主合同与债务人形成的债权提供抵押担保,主债权金额为95000元;抵押担保范围包括:主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用;化井芹、赵立国同意以大众凌渡作为抵押物,并办理抵押证明。同日，城郊支行分别与赵立国、许兵签订了最高额保证合同，城郊支行为债权人，赵立国、许兵为保证人，约定：保证人愿为债权人依上述主合同与债务人化井芹形成的债权提供最高额保证担保；担保的债权最高余额均为142500元；最高额担保债权的决算期间自2017年11月29日起至2020年11月28日；在本合同约定的期限和最高余额内发生的业务，保证人按原币种债务承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起两年；保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。2017年11月29日,城郊支行与被告化井芹签订了一份借款凭证，借款金额95000元，期限为2017年11月29日至2020年11月28日，并将上述借款划转至被告化井芹的存款账户中，为其办理了贷转存凭证一份，凭证中载明借款到期日为2020年11月28日，执行年利率为6.175‰。截至至2020年7月16日，案涉贷款共拖欠借款本金43992.14元，利息3638.2元,共计47630.34元。本院认为，城郊支行为山东单县农村商业银行股份有限公司的分支机构，不具备法人资格，其民事责任由山东单县农村商业银行股份有限公司享有和承担，山东单县农村商业银行股份有限公司作为本案原告，诉讼主体适格。本案争议的焦点问题是:一、案涉个人借款及担保合同是否有效;二、案涉贷款是否可以提前宣布到期;三、被告赵立国和被告许兵是否应当承担连带保证责任。关于焦点问题一,个人借款及担保合同是原告单县农商行与被告化井芹签订借款合同并与被告赵立国、许兵签订最高额保证合同的行为，系双方当事人的真实意思表示；经审查，借款合同及最高额保证合同的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人之间的借款、保证合同关系合法有效；本院对原、被告之间的借款、保证事实依法予以认可。关于焦点问题二,关于案涉贷款是否可以提前宣布到期的问题。合同约定的还款方式等额本息偿还法，即借款人每期以相等的金额偿还借款本息。每期还款额=[借款本金*相应期限利率*（1+相应期限利率）还款期数]/（1+相应期限利率）还款期数-1，根据合同约定的借款利率，每月归还本息金额为2897.84元。还款日为借款发放日的对应日,如无对应日,则月末日为还款日。从该约定可以看出,根据已归还贷款本金的数额和月利率的调整,借款人每月本息还款额是不确定的。故借款人应当按照合同的约定按照每月本息还款额还款。由于借款人和担保人未能按照合同约定按期归还借款本息,构成违约,贷款人原告单县农商行有权宣布贷款提前到期。关于焦点问题三，被告赵立国和被告许兵是否应当承担连带保证责任。被告赵立国、许兵对被告化井芹借款提供连带责任担保，在被告化井芹逾期不能归还借款时，保证人应当按照合同约定履行担保义务。被告赵立国、许兵承担连带清偿责任后，有权向被告化井芹追偿。综上，原告单县农商行诉请被告化井芹偿还借款本金43992.14元及2020年7月16日之前的利息3638.2元及之后的利息、罚息与法有据，本院予以支持。借款凭证中约定执行年利率6.175‰，合法有效，本院予以确认。个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，不违反国家禁止性规定，本院亦予以确认。被告化井芹、赵立国、许兵经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，放弃了对证据质证的权利，是对自己诉讼权利的处分，本案依法应缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告化井芹于本判决生效之日起十日内偿还原告山东单县农村商业银行股份有限公司借款本金43992.14元及相应利息(2020年7月16日前的利息为3638.2元；自2020年7月17日起至实际给付日止，以43992.14元为基数，按月利率6.69‰计算)；二、被告赵立国、许兵对上述借款本息在142500元限额范围内负连带清偿责任；三、被告赵立国、许兵承担连带责任后，有权在其履行连带责任的范围内向被告化井芹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费991元，减半收取495.5元，由被告化井芹、赵立国、许兵负担（被告负担部分原告已垫付，待三被告履行本判决确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  曹春霞二〇二〇年九月十一日书记员  朱燕秋