安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1002民初1988号 原告：中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行，住所地安徽省黄山市屯溪区。 负责人：程新辉，行长。 委托诉讼代理人：吴艳丽，该行副行长。 委托诉讼代理人：何芳，安徽地平律师事务所律师。 被告：郑文标，男，住安徽省歙县。 被告：许有你，女，住安徽省歙县，系郑文标之妻。 原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行（以下简称工行黄山荷花池支行）与被告郑文标、许有你金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月10日公开开庭进行了审理。原告工行黄山荷花池支行的委托代理人吴艳丽、何芳，被告郑文标到庭参加诉讼，被告许有你经本院依法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行黄山荷花池支行向本院提出诉讼请求：1.郑文标、许有你偿还工行黄山荷花池支行借款本金111320.32元、滞纳金21134.4元及利息107890.23元，合计240344.95元（滞纳金、利息暂算至2020年2月20日，具体金额以还款当日本利合计金额为准）；2.工行黄山荷花池支行就郑文标、许有你抵押的车辆（车牌号皖J***）拍卖、变卖等所得价款享有优先受偿权；3.郑文标、许有你承担工行黄山荷花池支行为实现债权而支付的律师费用1100元；4.本案诉讼费由郑文标、许有你承担。事实与理由：郑文标、许有你系夫妻关系，2013年12月18日，郑文标、许有你因购买车需要向工行黄山荷花池支行申请办理购车专项分期付款业务。在对郑文标、许有你进行审核后，工行黄山荷花池支行同意为郑文标、许有你办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务，同日郑文标向工行黄山荷花池支行申请了购车信用卡，同时双方就信用卡购车专项业务订立了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，约定：郑文标通过在工行黄山荷花池支行处办理的购车专项业务以透支支付的方式支付购车款；对于的透支款，郑文标分期偿还，共分36期，双方还就违约进行了约定，郑文标若不能及时足额还款，郑文标、许有你可向郑文标收取透支利息、滞纳金等，同时工行黄山荷花池支行为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等都由郑文标承担等等。在《抵押合同》中，郑文标、许有你以购买的轿车向工行黄山荷花池支行提供担保并在黄山市公安局交警支队车辆管理所办理了抵押登记，并就抵押担保费用范围、实现方式等等进行了约定。合同签订后，工行黄山荷花池支行依据合同约定履行了相应的合同义务，但是郑文标、许有你却并未按照合同的约定，按时偿还对应的透支款，严重损害了工行黄山荷花池支行的合法权益，故此向人民法院提起诉讼。 郑文标辩称，对于工行黄山荷花池支行起诉的事实没有异议，借款及欠款数额均无异议，但利息等相关费用过高，目前经济能力有限无法一次性偿还贷款。 许有你未作答辩。 本院经审理认定事实如下：郑文标与许有你系夫妻关系。2013年12月18日，郑文标在中国工商银行信用卡申请表（个人卡）上申请人声明处签名，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并抄录声明内容。中国工商银行牡丹信用卡领用合约及信用卡章程约定，郑文标未能在到期还款日（含）前偿还当期对账单标明的最低还款额的，视为逾期，郑文标除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金，每期最高500元。工行黄山荷花池支行对郑文标不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等费用）从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化率与上述年化率可能存在差异），按月收取复利，并从郑文标账户中扣收。 2013年12月18日，工行黄山荷花池支行与郑文标签订信用卡购车专向分期付款合同，约定郑文标申请通过其在工行黄山荷花池支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式用于支付其购买奥迪Q3车辆的购车款，透支金额为27万元。约定郑文标使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付消费款后，以按月分期等额方式向工行黄山荷花池支行偿还透支的资金，分期期数为36期，每期偿还的金额7500元（以刷卡日公布费率为准）；郑文标每期的透支款应从透支次月起于每月的20日前偿还，郑文标应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权工行荷花池支行从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用棘手规则与普通消费相同；郑文标应按POS刷卡消费的方式向工行荷花池支行支付分期付款手续费28161元；如郑文标未按期归还透支本金、利息及手续费累计三次，工行黄山荷花池支行有权要求郑文标立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务。 同日，工行黄山荷花池支行与郑文标签订抵押合同，约定郑文标以其名下车牌号为皖J***的汽车为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。许有你在抵押物共有人一栏签名。双方于2014年1月3日办理了车辆抵押登记手续。 合同签订后，工行黄山荷花池支行于2014年1月7日按约发放了透支款27万元，郑文标于2014年10月起开始逾期还款。截至2020年2月20日郑文标共欠购车分期透支款本金111320.32元、违约金21134.4元及利息107890.23元，合计240344.95元。 另查明：2020年7月2日，工行黄山荷花池支行与安徽地平律师事务所签订聘请律师合同，委托安徽地平律师事务所律师为本案的诉讼代理人，约定律师费为1100元，该费用工行黄山荷花池支行已实际支付。 本院认为，郑文标因购车需要与工行黄山荷花池支行签订信用卡购车专向分期付款合同，约定郑文标采用信用卡方式分期偿还购车透支款，分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。工行黄山荷花池支行依约履行了放款义务，郑文标有义务按约定逐月足额偿付透支款，但其自2014年10月起未能按时还款，现借款期限已届满，仍未能偿还全部透支款，依合同约定即构成违约，应承担相应违约责任。信用卡领用合约及信用卡章程明确约定透支利息和违约金的计付基数和计算标准，工行黄山荷花池支行有权要求郑文标立即清偿透支款项、利息、违约金等全部债务，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、违约金等）全部或部分提前到期。工行黄山荷花池支行有权按信用卡领用合约约定的透支利息及违约金的计付基数和计算标准主张所有欠款（含本金、利息、违约金、复利、分期手续费），工行黄山荷花池支行自2019年10月之后已不再收取违约金，且利息、复利按约定应以年利率18.25%计算，因此工行黄山荷花池支行该项诉讼请求，本院予以部分支持。工行黄山荷花池支行主张郑文标承担实现债权的律师代理费，符合双方约定，工行黄山荷花池支行在实现债权的过程中实际支付了律师费用，故本院对该项诉请予以支持。工行黄山荷花池支行与郑文标约定以其购买的涉案车辆向工行黄山荷花池支行提供抵押，且就涉案车辆办理了抵押登记，故工行黄山荷花池支行有权对抵押车辆以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。案涉借款发生在郑文标、许有你婚姻关系存续期间，且许有你在抵押合同中以抵押物共有人身份签字，应视为有共同举债合意，应当按夫妻共同债务处理。许有你经本院合法传唤无正当理由未到庭，亦未书面提出答辩意见，视为其对相关诉讼权利的放弃，并不影响本院依据工行黄山荷花池支行提供的证据及在庭审查明事实的基础上依法作出缺席判决。 综上所述，工行黄山荷花池支行的诉讼请求，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑文标、许有你于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行借款本金111320.32元、违约金21134.4元及利息107890.23元，合计240344.95元； 二、被告郑文标、许有你于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行自2020年2月21日起至实际付清之日止的利息、复利（利息以111320.32元为基数，复利以107890.23为基数，均按年利率18.25%计算）； 三、被告郑文标、许有你于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行律师费1100元； 四、如被告郑文标、许有你在本判决指定付款期限未履行本判决第一至三项确定的还款义务时，原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行有权请求人民法院对被告郑文标所有的皖J***号小型轿车以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司黄山荷花池支行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2461元，由被告郑文标、许有你共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员 张 怡 二〇二〇年九月二十三日 书记员 陈进红 附本案法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 …… 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。