宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初3170号原告：中国建设银行股份有限公司中卫分行，统一社会信用代码：91640500928350112D。负责人：张某1。委托诉讼代理人：何某1，宁夏辅德（中卫）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：张某2，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：马某，汉族，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市沙坡头区黄河花园**楼****。被告：何某2，男，宁夏中卫市人，住宁夏，住宁夏回族自治区中卫市iv>原告中国建设银行股份有限公司中卫分行诉被告张某2、马某、何某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司中卫分行委托诉讼代理人何某1到庭参加诉讼，被告张某2、马某、何某2经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与三被告签订的编号为2012001762《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告张某2、马某立即向原告偿还借款本金77997.84元、利息6735.1元、罚息3283.84元（暂计算至2020年6月29日），之后的利息、罚息按照借款合同约定随本金付清；3.判令被告何某2对第二项诉讼请求的款项承担连带清偿责任；4.判令原告对被告张某2、马某提供抵押的位于中卫市××区房屋（房屋所有权证号：**）享有优先受偿权；5.本案诉讼费由三被告负担。事实与理由：2012年10月12日，原告与三被告签订了一份编号为2012001762号的《个人住房（商业用房）借款合同》,该借款合同约定原告向被告张某2、马某提供贷款金额150000元，借款用途为购房，借款期限为120个月，自2012年10月12日至2022年10月12日。本合同项下的贷款利率为年利率，执行的为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，还款方式为等额本息，本合同项下借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。该合同保证条款约定：被告何某2对前述张某2、马某借款本金、利息、罚息、违约金、复利、损害赔偿及原告实现债权所需费用承担连带责任保证。该合同抵押条款约定：被告张某2、马某以其所有的位于中卫市××区房屋为原告设定了抵押办理了商品房抵押登记。2012年10月18日原告依合同约定向被告张某2、马某发放贷款150000元转入中卫市楚雄房地产开发有限责任公司在原告处开立的账户用于购房，截止目前，被告张某2、马某累计违约24期。为此，原告诉至法院。三被告经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据材料。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院对其提交的证据认证如下：《中国建设银行个人住房借款申请书》、张某2、马某的身份证复印件、结婚证复印件、《中国建设银行个人贷款业务调查申报审批表》、《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证书、不动产抵押登记证书、个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，且证据之间能够相互印证，本院依法对其证明效力予以确认。本院经审理认定事实如下：被告张某2、马某于2001年3月9日登记结婚。2012年10月12日，三被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款本金150000元，借款期限120个月，自2012年10月12日至2022年10月12日。借款利率在基准利率水平上上浮10%。借款人未按约定足额偿还借款本息，在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。还款方法为等额本息还款法。本合同贷款以位于中卫市××区房屋提供抵押担保。每期的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。保证担保和抵押担保的范围均为本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。被告何某2为该笔借款承担连带责任保证担保。贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，借款人未按时足额履行，或借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。合同尾部被告张某2、马某在借款人及抵押人处签名，被告何某2在保证处签名。2012年10月18日，原告按照约定向被告张某2发放了150000元贷款。被告张某2于2012年9月28日办理了中卫市城区迎宾大道西侧黄河花园24号楼4单元6层601号房屋的房屋所有权证书（房权证卫字第**XXX号）。2012年10月12日原告与被告张某2对上述房屋办理了他项权证书（房他证卫字第00292**）。另查明：截止2020年6月29日，被告欠付原告借款本金77997.84元、利息6735.10元。现原告认为三被告未按照约定履行还本付息义务，故诉至本院并提出如上诉讼请求。本院认为，三被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同依法成立并生效。原告按照约定向被告张某2发放了贷款，被告马某作为共同借款人应当按照约定与被告张某2共同向原告返还借款。被告张某2、马某未按约定按时偿还借款本息属于违约，现原告宣布贷款立即到期，要求解除合同及被告张某2、马某立即清偿借款本息及相关费用，符合双方合同的约定及法律规定，本院依法予以支持。经核，本案欠付借款本金77997.84元、利息6735.10元、罚息3283.84元（截止2020年6月29日）属实，原告要求被告张某2、马某返还上述借款本息有事实和法律依据，本院依法予以支持。2020年6月29日之后的利息按照合同的约定计算至本金付清之日止。对于原告要求对抵押物价款优先受偿的诉讼请求。经审查，被告张某2用登记在其名下位于中卫市××区房屋为本案借款提供抵押担保并办理了抵押登记。现原告宣布贷款提前到期，本案借款未受清偿，按照合同约定原告有权对上述房屋的价款享有优先受偿权。关于原告要求被告何某2承担责任的诉讼请求。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，合同中明确约定被告何某2为本案借款承担连带责任保证担保，但对清偿顺序约定不明确，故依法视为双方没有约定，被告何某2对于原告的借款本息依法应当在被告张某2所有的抵押房屋不能清偿的部分债务时承担保证人的连带清偿责任。三被告经本院依法传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中卫分行与被告张某2、马某、何某2签订的编号为2012001762号《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告张某2、马某于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司中卫分行返还借款本金77997.84元、利息6735.10元、罚息3283.84元（截止2020年6月29日）共计88016.78元。2020年6月29日之后的利息按照双方合同的约定计算支付至本金付清之日止；三、确认原告中国建设银行股份有限公司中卫分行对登记在被告张某2名下位于中卫市××区房屋（房权证卫字第**XXX号）的房屋价款享有优先受偿权；四、被告何某2对上述被告张某2、马某的借款本息在被告张某2提供的房屋抵押物清偿后的债务承担连带清偿责任；五、被告何某2承担保证责任后，有权向被告张某2、马某进行追偿；六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中卫分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计1100元，由被告张某2、马某、何某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判员 曾美静 二〇二〇年九月二十一日书记员 韩 芬本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。