湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂1003民初1332号原告:湖北荆州农村商业银行股份有限公司，住所地:湖北省荆州市江津中路**，统一社会信用代码：914210000770220210。法定代表人：柯国梁，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭长利，湖北昭信律师事务所律师。委托诉讼代理人：王立波，男，1973年1月2日出生，汉族，住湖北省江陵县。系该公司员工。被告：李昌华，男，1953年10月14日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。被告：郭志珍，女，1956年3月15日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。（已于2018年10月12日去世）被告：李俐，女，1980年12月30日出生，汉族，住湖北省荆州市荆州区。系李昌华和郭志珍之独女。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司与被告李昌华、郭志珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。2020年9月8日，申请人湖北荆州农村商业银行股份有限公司向本院提交追加被告、变更诉讼请求申请书，因被告郭志珍已经去世，申请追加被告郭志珍之女李俐为被告。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人彭长利、被告李昌华、被告李俐到庭参加诉讼。因被告李俐患有精神残疾二级，本院经其父亲李昌华同意，在本案中由被告李昌华作为被告李俐的监护人，代为维护被告李俐的合法权益。本案现已审理终结。原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告李昌华立即偿还原告贷款本金131000元，截止到2020年4月9日正常利息48208元、罚息14462.4元；判令被告自2020年4月10日至履行之日按年利率12%承担利息和按年利率12%的30%承担罚息;2、依法判令被告李昌华、郭志珍的抵押物（他项权证：荆州房他证南字第××号、荆州他项2012第200724号）承担抵押责任，依法处置抵押物偿还原告贷款本息，原告对抵押物享有优先受偿权；3、由二被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年1月8日，被告李昌华、郭志珍与原告签订最高余额为14万元的《最高额抵押合同》，合同约定被告用位于荆州城××开发区××路××小区××楼××号的不动产（房产证编号：荆州房权证城南字第**；土地使用权证编号：荆州国用2012第1040200907号）为被告李昌华借款最高额不超过14万元，期限自2013年1月8日起至2016年1月8日止借款作抵押担保。上述合同签订后，该抵押物分别办理了抵押登记，分别领取了他项权证（他项权证编号：荆州房他证南字第××号、荆州他项2012第200724号）。2014年1月18日，原告与被告李昌华依据上述抵押合同签订了一份《个人借款合同》（编号：B20140010），合同约定被告李昌华向原告借款14万元，期限12个月，年利率12%，罚息利率为在基础利率上加收30%，按月结息，到期还本。2014年1月18日，被告李昌华、郭志珍向原告出具《财产处置承诺书》、《自行解决住房安置承诺书》，明确被告李昌华、郭志珍为此笔贷款的抵押担保责任。原告按约向被告李昌华发放了14万元贷款，被告未按约还本付息。2019年3月14日，被告向原告出具《还款承诺书》，但仍未按约偿还，截止到2020年4月9日被告尚欠原告贷款本金131000元，正常利息48208元、罚息14462.4元。现诉至人民法院，望判如所请。原告当庭明确诉讼请求：第一项诉讼请求中的2020年4月10日后的利息部分：自2020年4月10日至履行完毕之日止，以贷款本金131000元为基数、按年利率15.6%承担逾期利息；明确第二项诉讼请求为依法判令被告李昌华（他项权证：荆州房他证南字第××号，荆州他项2012第200724号）承担抵押责任，依法判令李昌华、李俐在继承郭志珍财产的范围内承担抵押担保责任，依法处置抵押物偿还原告贷款本息，原告对抵押物享有优先受偿权。被告李昌华承认原告在本案中所主张的事实，但认为，2013年1月18日，是我的朋友严瑞平找我帮忙贷款，当时签字办手续是我和妻子郭志珍签的，办完手续后，银行给我了以我名字开户的银行卡。之后，我将银行卡给了严瑞平，当时在场人还有侯作海，严瑞平告诉我侯作海是银行行长，在贷款前，我并不认识侯作海。银行贷款时我仅贷了一年，因为是严瑞平在使用这张银行卡，所以我并不清楚还款情况。2019年，我签字时仅仅是为了卖房子还款，我并不知道会影响诉讼时效，我认为银行工作人员侯作海应该承担一定责任，其并未向我说明贷款的详细情况及承担责任事宜，我在贷款时并未看相关手续的内容就签名，是我的过失，我在签合同、办抵押时均是一年期限，但在一年后，银行并未催我还款。按照法律规定，因为我签了字，银行要找我还款，但我要求银行根据实际情况酌情考虑，关于银行的欠款，我无力一次性承担，我愿意每月适当进行还款。被告李昌华作为被告李俐的监护人答辩，被告李俐的抗辩意见同被告李昌华一致。且当庭陈述，在家庭成员中，李昌华为户主，其妻子郭志珍已于2018年10月12日去世，婚生独女李俐患有精神二级残疾。李俐育有一女李和霖，也患有智力残疾，现在残疾学校学习。郭志珍的父母已经去世，郭志珍的财产继承人仅有丈夫李昌华、女儿李俐，再无其他继承人（庭后向本院递交了家庭户口复印件）。本院认为，被告李昌华、被告李俐承认原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司在本案中主张的事实，故对原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司主张的事实予以确认。经审理查明，因体制改革原因，荆州郢都农村合作银行的权利义务现归属于湖北荆州农村商业银行股份有限公司。湖北荆州农村商业银行股份有限公司城西支行的机构性质是湖北荆州农村商业银行股份有限公司的分公司，不具备独立法人资格。另查明，2013年1月8日，抵押人李昌华、郭志珍与荆州郢都农村合作银行签订《最高额抵押合同》。2014年1月18日，借款人李昌华与贷款人湖北荆州农村商业银行股份有限公司城西支行签订《个人借款合同》。上述两份合同中，被告李昌华均签字捺印，郭志珍在《最高额抵押合同》签字捺印。被告李昌华当庭陈述其没有阅读上述合同内容，不知道相关权利义务。本院认为，李昌华、郭志珍作为完全民事行为能力人，应当对自己的行为承担法律责任。上述两份合同均合法有效，本院予以确认。《个人借款合同》第五条中约定，借款利率为12%，但并未约定罚息利率；借款凭证上，也仅标注正常年利率12%，无罚息利息的约定。庭审中，原、被告双方确认，截止2018年7月12日被告李昌华的最后一次还款，被告李昌华共计偿还借款本金9000元。2019年3月14日，原告向被告李昌华追偿欠款时，被告李昌华在“还款承诺书”上签字确认。综上，本院认为，原告的起诉没有超过诉讼时效。对原告的第一项诉求，本院经审查确认，被告李昌华应当偿还尚欠原告借款本金131000元及从2018年7月12日起至履行之日止的利息，利息的计算标准为年利率12%。对原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司超出部分的诉求，不符合合同约定，本院不予支持。再审查案涉的《最高额抵押合同》及房屋他项权证（荆州房他证南字第××号，土地他项权证：荆州他项2012第200724号）。查明：房屋所有人××、××用自己×××××××开发区××路××小区××楼××号的房屋，在产权部门做最高额抵押权设立登记。所担保的主债权为自2013年1月8日至2016年1月8日，在14万元的最高余额内，对荆州郢都农村合作银行（城西支行）与李昌华签订的借款合同做担保。同时查明，郭志珍于2018年10月12日去世，郭志珍的财产法定继承人仅有丈夫李昌华、婚生独女李俐。本院认为，案涉的《个人借款合同》发生在案涉《最高额抵押合同》的担保期间内，按照合同约定，抵押财产应当用于承担抵押担保责任。故对原告当庭明确的第二项诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对原告的第三项诉讼请求即本案的诉讼费由被告承担。根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款、第二款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额”。本院将依据胜负比例确定本案诉讼费用的负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李昌华立即偿还原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司尚欠的借款本金131000元及利息（以131000元为基数，从2018年7月12日起至履行之日止、按年利率12%标准计算给付）。于本判决生效后十日内履行。二、若被告李昌华未按照本判决第一项履行给付义务，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司可以申请对抵押物即李昌华、郭志珍所有的坐落于荆州城南开发区御河路梅园小区五栋三门二楼304号的房屋（房屋他项权证：荆州房他证南字第××号、土地他项权证：荆州他项2012第200724号）依法处置（郭志珍的房产份额由被告李昌华、李俐在继承郭志珍该房产的范围内承担抵押担保责任），用于偿还上述贷款本息，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司享有优先受偿权。三、本案诉讼费4172.00元，减半收取2086.00元，由被告李昌华负担1930.23元，原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司负担155.77元。四、驳回原告湖北荆州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇二〇年九月二十五日书记员 张抗抗