广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初3238号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行，住所地：开平市长沙东郊****。负责人：张雪飞，该行行长。委托诉讼代理人：关伟均，广东维盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏珊珊，广东维盛律师事务所律师。被告：刘立雄，男，1970年8月2日出生，汉族，户籍住址：开平市********，现住址：开平市******************，公民身份号码：440************21X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行（以下简称“邮储银行开平支行”）与被告刘立雄金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行开平支行的委托诉讼代理人苏珊珊到庭参加诉讼，被告刘立雄经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告刘立雄于2015年11月19日签订的合同编号《个人消费贷款及担保合同》（合同编号4499973Q1151*****469）（合同标的额110000元，已偿还89927.81元、未偿还20072.19元）；2.判决被告刘立雄向原告偿还借款本金20072.19元、利息106.41元及从2020年5月27日起按《个人消费贷款及担保合同》（合同编号4499973Q1151*****469）约定计算利息、罚息至结清全部借款之日止；3.判决被告支付律师费1010元；4.判决本案诉讼费由被告承担。事实与理由:被告在2015年10月20日向原告申请贷款，贷款金额11万元，还款方式：等额本息，担保方式：所购房屋抵押。原告与被告在2015年11月19日签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号4499973Q1151*****469），贷款金额11万元，用于购买坐落于开平市******************，贷款期限120个月，自2015年11月24日至2025年11月24日，利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，还款方式为按月等额本息还款法；并约定：罚息、违约及违约责任、费用、担保等。被告提供自有位于开平市******************的房屋做抵押担保，并办理抵押登记【粤房地他项权证T开平字第****号《不动产登记证明》】。原告在2015年11月30日向被告发放借款本金11万元。被告自2015年12月30日起按合同约定开始偿还贷款本息。被告从2020年1月30日起至今没有按合同约定履行还款已违约。根据《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）项约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、停止发放尚未发放的贷款；3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、得利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4、要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5、处分抵押物，实现抵押权；6、处分质押物，实现质押权；7、要求保证人承担保证责任；8、解除本合同。据此，鉴于借款人被告未按合同约定履行还款义务构成违约，原告有权解除合同，要求被告清偿借款本息、罚息等。截至2020年5月13日止，被告欠借款本金20072.19元、利息72.67元，并按合同约定计算利息、罚息至结清全部借款本金之日止。被告向原告借款，提供名下坐落于开平市******************的房屋做抵押担保，并办理抵押登记。处置被告提供抵押担保的房屋实现款项，原告依法享有优先受偿权。根据合同约定，被告应承担评估费、诉讼费、财产保全费、律师费等费用，且处置被告提供抵押担保的房屋实现款项原告依法享受优先受偿范围包括本息、罚息、律师费等。为维护原告合法权益，避免合法利益受损，根据《民事诉讼法》及相关法律法规之规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依诉判决。被告刘立雄没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告邮储银行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告刘立雄没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告邮储银行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：结合原告的庭审陈述和经审查确认的证据，本院对原告邮储银行开平支行起诉的事实予以确认。另原告庭审中陈述被告于起诉后有偿还过部分欠款，庭后经原告查账确认被告最后一笔还款为47561.42元，其于起诉后并没有还款记录。原告确认截至2020年9月3日止，被告刘立雄尚欠原告本金20072.19元、利息363.48元。另查明，原告与广东维盛律师事务所签订《委托律师代理诉讼合同》，约定原告委托广东维盛律师事务所代理本案，律师费为1010元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告邮储银行开平支行与被告刘立雄签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499973Q1151*****469），是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定上述合同合法有效，各方当事人应当按合同约定履行各自义务。本案中，原告依约向被告发放了贷款，被告未能按时足额还款，已构成违约。根据上述借款合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿借款本息及相关费用。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告刘立雄的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述借款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2015年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告根据上述贷款合同的约定，请求被告刘立雄偿还截至2020年9月3日止的贷款本金20072.19元、利息363.48元，合计20435.67元及从2020年9月4日起至贷款本息清偿日止按已签订的《个人消费贷款及担保合同》约定计算的利息、罚息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于律师费的问题。依照原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》第十五条的约定：“贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿……”本案中，原告为实现自身债权，与广东维盛律师事务所签订《委托律师代理诉讼合同》约定本案的代理费用为1010元，该收费符合广东省律师服务政府指导价标准，且广东维盛律师事务所已经履行了代理职责，原告也已经实际支付了律师费并提供了发票予以证明。上述律师费属于原告为保障自身利益先行垫付的费用，故原告诉请判令被告刘立雄承担律师费1010元，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告刘立雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行与被告刘立雄签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499973Q1151*****469）；二、被告刘立雄应在本判决生效之日起十日内偿还借款本金20072.19元、利息363.48元，合计20435.67元及从2020年9月4日起至贷款本息清偿日止按《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499973Q1151*****469）约定计算的利息、罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行；三、被告刘立雄应在本判决生效之日起十日内支付律师费1010元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1261.17元，由被告刘立雄负担；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司开平市支行已预交的案件受理费1261.17元，由本院予以退回；被告刘立雄应向本院补缴案件受理费1261.17元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄婷婷二〇二〇年九月二十五日法官助理 李佩瑶书 记 员 关绮明