福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初2945号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所福建省莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******。统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，支行行长。 委托诉讼代理人：刘建泉，男，1985年11月5日出生，汉族，分理处主任，住所福建省，住所福建省莆田市秀屿区般代理。 被告：徐云飞，男，1985年8月1日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 被告：蔡荔霞，女，1987年11月20日出生，汉族，居民，住所福建省，住所福建省莆田市荔城区> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“黄石农商行”）与被告徐云飞、蔡荔霞因信用卡纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月31日公开开庭进行了审理。原告黄石农商行的委托诉讼代理人刘建泉到庭参加诉讼，被告徐云飞、蔡荔霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄石农商行向本院提出诉讼请求：徐云飞、蔡荔霞应立即偿还黄石农商行透支本金137997.16元，截止2020年6月21日的利息、违约金17972.77元，及以透支本金137997.16元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元。事实和理由：2016年8月30日，徐云飞向黄石农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息，具体年利率为14.4%。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（徐云飞）的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。自2017年1月1日起“滞纳金”调整为“违约金”。 合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过徐云飞的申请，于2016年9月9日向徐云飞发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。但徐云飞自2019年10月份发生账单1655.97元后，于2019年11月17日归还0.02元，截至目前仍未偿还剩余透支款项，其行为已经构成违约。蔡荔霞系徐云飞的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，其配偶在《共同债务承诺书》及《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，蔡荔霞应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 徐云飞未作答辩。 蔡荔霞未作答辩。 黄石农商行围绕诉讼请求依法向本院提交证据徐云飞、蔡荔霞的身份证，福万通普惠金融卡申请表、共同债务承诺书、贷记卡交易明细、台账、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告复印件各一份，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月30日，徐云飞向黄石农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。徐云飞在该申请表上确认已阅读全部申请材料，承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。蔡荔霞作为申请人的配偶／家属在该申请表上签字、捺印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据徐云飞的透支金额按日计收利息；徐云飞需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若徐云飞在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为5元等。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：各福万通贷记卡持卡人:取消超限费，将“滞纳金”改为“违约金”，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。2016年9月5日，蔡荔霞签写《共同债务承诺书》一份，约定：愿意对徐云飞于2016年9月5日申请办理福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于透支款项、分期付款款项、手续费及诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等贵行实现债权所产生的其他一切费用），均属于蔡荔霞的共同债务，其作为共同债务人，自愿对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。上述债务未全部偿还之前，不论申请人出现任何人身或财产关系变化情况，或者申请人因各种原因而改变经营管理方式或产权组织形式，蔡荔霞对所欠贵行的各项债务仍承担连带清偿责任。合同签订后，黄石农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过徐云飞的申请，于2016年9月9日向徐云飞发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度为50000元，授信期限3年，账单日为每月22日，透支卡专项年利率为14.4%。之后，徐云飞持该卡进行透支消费。但自2019年11月19日起徐云飞开始逾期还款，导致产生应付利息及违约金。现徐云飞尚欠透支本金137997.16元，截止2020年6月21日的利息、违约金17972.77元，经黄石农商行催讨，徐云飞、蔡荔霞拒不偿还，致讼。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。徐云飞使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。徐云飞尚欠黄石农商行透支本金137997.16元，截止2020年6月21日的利息、违约金17972.77元，有黄石农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现黄石农商行请求徐云飞立即偿还黄石农商行透支本金137997.16元，截止2020年6月21日的利息、违约金17972.77元，及以透支本金137997.16元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元，于法有据，予以支持。蔡荔霞在涉案申请表上签字，且自愿出具《共同债务承诺书》，其意思表示真实，故黄石农商行请求蔡荔霞对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。徐云飞、蔡荔霞经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 徐云飞、蔡荔霞应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行透支本金137997.16元，及截止2020年6月21日的利息、违约金17972.77元，并以透支本金137997.16元为基数自2020年6月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计算、最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3419元，减半收取计1709.5元，由徐云飞、蔡荔霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  陈清锋 二〇二〇年九月四日 书记员  刘莎莎 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。