辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初6866号原告：哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区市府大路**，统一社会信用代码：912101026965261656。负责人：许金钟，系该行行长。委托诉讼代理人：于艳明，系辽宁恒生律师事务所律师。委托诉讼代理人：敦笑非，系辽宁恒生律师事务所实习律师。被告：郑元，男，1982年1月30日出生，汉族，住沈阳市于洪区。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告郑元金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，后转为普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人于艳明、被告郑元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告郑元于2016年1月14日签订的《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》；2.请求法院判令被告郑元偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金354,261.56元，利息53,562.30元、罚息4,500.52元、复利6,826.62元，本息合计419,151元（以上本金及利息截止日为2019年12月20日)，并自2019年12月21日起，按《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复利至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行对被告郑元名下位于皇姑区崇山西路1-9号（1302）、建筑面积31.29平方米，位于于洪区建筑面积52.96平方米，位于于洪区建筑面积47.26平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告郑元辩称，针对诉讼请求第一项，庭审结束前，被告的行为已经不存在违约情形，不构成解除案涉金融贷款合同的法定条件；针对诉讼请求第二项，依据原告所出具的证据，没有明确的表达出利息53562.3元所依据的年化利率具体数值和所依据本金的具体数值。针对罚息、复利也没有出具相关的数值。无论是按其诉讼请求中陈述的年化利率7.35%及利息53562.3元，还是用利息除以年化利率都无法得出借款本金及剩余本金，说明该一期的生成是逐月叠加生成，原告对此数据并没有进行详细的阐述，对于罚息及复利更是如此，无法推算出本息及剩余本息，违反会计法一贯原则。该数额证据的提出及说明应在原告处，而非是在被告处，按其所陈述的文字内容和起诉状中提供的数字均发生矛盾，不应当采信。尽管至今针对金融借贷没有法律的上限规定，针对民间借贷最高人民法院一再对上限调整，足以说明对国有资产和民间资产存在违反宪法公平原则的待遇；针对诉讼请求第三项，不在贵院审理范围内，该请求已经在房屋他项权利登记证上显示案涉房产受偿权关系。原告已经享优先受偿权，因此不在贵院审理范围内；针对诉讼请第四项，在原、被告解除合同后对被告责任产生的应支付给原告的费用所发生的诉讼费用被告愿意承担。本院经审理查明的案件事实及理由如下：一、贷款合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2016年1月14日，原、被告签订《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》；2.借款本金：38万元；3.借款期限：自2016年1月15日起至2031年1月13日止；4.合同执行利率：按法定利率标准上浮50%执行，即借款利率为年利率7.35%，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，贷款人不在另行通知借款人；5.逾期利率标准：借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；6.还款方式：按月等额本息还款法；7.违约责任：借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息；8.欠息情况：自2017年10月21日起，被告未按期足额还款。截止2020年8月21日，被告尚拖欠借款本金304915.48元、复利6192.46元。二、抵押合同成立及生效情况：1.合同签订情况：2016年1月14日，原、被告签订《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》；2.主债务：借款本金38万元；3.担保范围：本合同下全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及贷款人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）等；4.抵押物：位于沈阳市皇姑区的房产，位于沈阳市于洪区的房产，位于沈阳市于洪区的房产，建筑面积共计131.51平方米；5.抵押登记手续：2016年4月7日，沈阳市房产产权登记发证中心办理了抵押权登记手续，他项权利证号：沈房他证中心字第××号。三、其他情况：1.诉讼过程中，被告主张原告从其银行账户中擅自扣划诉讼费及保全费，要求被告返还该笔费用并赔偿损失，并向本院提交反诉状。本院认为，原、被告签订《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的相关规定，故合法有效，本院予以确认。根据《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》约定，如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利；借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息。本案，被告郑元自2017年10月21日起，未按合同约定履行按期还款义务，属违约行为，应承担相应的民事责任，原告有权依该合同约定提前收回贷款。虽被告在庭审结束前偿还了拖欠的借款本息，但此前被告已逾期还款超过30个月，亦未提交证据证明未如约履行合同有合理事由，鉴于被告违约程度较严重，且原告坚持收回贷款，合同不宜继续履行，故对被告该项抗辩，本院不予支持。收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求被告偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。关于拖欠的借款本息数额，原告陈述了利息、罚息及复利的计收标准，并提交了欠款明细，虽被告对欠款数额提出异议，但就此未能提交相关证据加以证明，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，对被告该项抗辩，本院不予支持。同时，根据《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》约定，如被告未能按期还款，原告有权对被告提供的抵押房产行使抵押权并在债权范围内优先受偿。关于被告提出的反诉。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十三条第二款规定：“反诉与本诉的诉讼请求基于相同法律关系、诉讼请求之间具有因果关系，或者反诉与本诉的诉讼请求基于相同事实的，人民法院应当合并审理”。被告主张原告扣划费用，要求其赔偿损失。该主张系基于银行卡产生的纠纷，与本案并非同一法律关系，故本案不予审理，被告可另行起诉。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第二百三十三条第二款规定，判决如下：一、解除原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行与被告郑元于2016年1月14日签订的《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》；二、被告郑元于本判决生效后十日内一次性偿还原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行借款本金304915.48元、复利6192.46元（以上本金及利息截止日为2020年8月21日），并自2020年8月22日起按《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》约定的计息办法给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息及复利至本判决实际清偿之日止；三、若被告郑元逾期给付原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告郑元名下沈阳市皇姑区、沈阳市于洪区、沈阳市于洪区的三处房产（建筑面积共计131.51平方米、他项权利证号：沈房他证中心字第××号）行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7587元，保全费5000元，均由被告郑元负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  聂 雪人民陪审员  罗小茜人民陪审员  蔡 军二〇二〇年九月二日书 记 员  姜 悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百三十三条反诉的当事人应当限于本诉的当事人的范围。反诉与本诉的诉讼请求基于相同法律关系、诉讼请求之间具有因果关系，或者反诉与本诉的诉讼请求基于相同事实的，人民法院应当合并审理。反诉应由其他人民法院专属管辖，或者与本诉的诉讼标的及诉讼请求所依据的事实、理由无关联的，裁定不予受理，告知另行起诉。