山西省大同市云冈区人民法院民事判决书（2020）晋0214民初1365号原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司。负责人：陆某。委托诉讼代理人：荆某，山西漠北律师事务所律师。被告：胡某1，职业不详，住山西省大同市。被告：胡某2，职业不详，住山西省大同市。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司（以下简称人保财险公司）与被告胡某1、胡某2追偿权纠纷一案，本院于2020年7月31日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险公司的委托诉讼代理人荆某到庭参加诉讼，被告胡某1，胡某2未到庭。本案现已审理终结。人保财险公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令二被告偿还贷款代偿金额34934.80元，支付尚欠保费3588.75元及违约金4585.37元（从2020年3月23日起至全部欠款清偿之日止，暂时主张至2020年7月20日，按每日千分之一计算），以上合计43117.92元；2、判决二被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：2018年7月20日，被告胡某1向原告投保个人信用保证保险，每月保费978.75元，贷款期间保费为35235元。以担保其向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行申请的个人贷款59000元。2018年8月1日，被告胡某2向原告出具《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2018年8月3日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行按照合同约定向被告发放59000元贷款，贷款期限自2018年8月3日至2021年8月3日。2020年3月23日因被告胡某1未依约还款，原告按照保单向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行进行理赔。2020年4月10日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认理赔金额34943.80元已于2020年3月23日收到，另截止2020年3月23日，被告胡某1未付保费19575元。原告在取得中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行出具的确认书后，依法向胡某1追偿代偿款和未付保费，但被告至今未归还。根据约定，二被告需向原告归还代偿款和尚欠保费，并承担违约责任向原告支付违约金。违约金以代偿款项和未付保费为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之一的标准计算。为维护原告合法权益，故诉至贵院，望判如所请。胡某1、胡某2均未答辩。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。人保财险公司提供了个人信用保证保险单、客户告知书、个人贷款合同、贷款借据、授权委托书、代偿债务通知书、代偿债务权益转让确认书、共同还款承诺书等证据，以证实其主张的相关事实。胡某1、胡某2均未到庭质证，应视为其放弃了质证权利。以上证据，经核查，均为原始书证，属有效证据，本院予以采信，并根据证据所载客观内容认定本案事实。经审理查明，2018年7月24日，胡某1为在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行办理个人贷款业务，向人保财险公司投保了个人信用贷款保证保险，保险单中载明胡某1的贷款金额为59000元，保险金额为65243.59元，保险费为每月978.75元，保险费总金额为35235元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，赔偿等待期为80天，且特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年8月1日，胡某2签署了对胡某1贷款的共同还款承诺书，胡某2承诺当借款人借款到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款业务时，其以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，其也不会拒付，并放弃对债务的抗辩权，承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、通知费用、催告费等）以及其他相关损失、经济赔偿责任，责任期限包括自贷款合同生效之日起至贷款终了之日以及自终了日之次日起两年……2018年8月3日，胡某1出具了授权委托书，委托中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行从其本人贷款每月还款中代扣向保险公司缴纳的应缴保费，且胡某1签署了客户告知书，确定该笔信用贷款批复的额度为59000元，每月应还本息合计2791.07元，每月还款日为3日，贷款期限为36个月。2018年8月3日，经人保财险公司提供担保，胡某1与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订了个人贷款合同，约定贷款金额为59000元，借款期限为36个月，贷款利息按年利率6.65%计算，逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率基础上上浮50%。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向胡某1发放贷款后，胡某1按照合同约定履行了部分还款义务后，未再继续还款。2020年4月10日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行出具了代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书，确认至2020年3月23日，胡某1逾期已达80天，人保财险公司已于2020年3月23日代偿尚欠的贷款本息及逾期罚息共计34943.80元，并同意将对借款人胡某1追偿的全部权益转让给人保财险公司。本院认为，胡某1向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行贷款，其应当按照双方订立的合同履行还款义务。现因胡某1未能如约还款，人保财险公司履行了担保的相应义务，先行向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行偿还了尚欠的贷款，并支付了相应的贷款利息、逾期罚息。根据法律规定、当事人的约定及中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行出具的代偿债务与权益转让确认书，人保财险公司有权向胡某1追偿代偿款项。现人保财险公司要求胡某1偿还代偿款项，应依法予以支持。胡某1向人保财险公司投保个人信用贷款保险，双方已形成了保险合同。根据双方的约定，胡某1除应当支付人保财险公司代偿款项外，还应当支付未付的保险费、违约金。未付的保险费，根据保险单中的约定，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。胡某1至2020年3月23日已逾期80天，即其在人保财险公司支付代偿款项前，尚欠人保财险公司3个月的保险费，即2936.25元，属于双方约定的未付的保险费，应按照约定给付人保财险公司。另根据约定，投保人违约的，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿之日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。现胡某1未能按照约定履行还款义务，已构成违约，胡某1应当向人保财险公司支付相应的违约金。人保财险公司要求胡某1按每日千分之一的标准支付从2020年5月29日至2020年7月20日之的违约金，其计算的基数有误，予以纠正，且计算标准过高，酌情按照年利率24%的标准计算。胡某2签署的共同还款承诺书，系其真实意思表示，具有相应的约束力。现胡某1未能按照约定履行还款义务，胡某2承诺的承担连带还款义务的条件已经成就，胡某2应当与胡某1共同承担对人保财险公司的连带还款责任。人保财险公司支付代偿款项后，贷款合同已告终止，其不再继续对胡某1的贷款承担担保义务，人保财险公司也不再具有向胡某1收取保险费的法律依据。人保财险公司所主张胡某1尚欠的保险费3588.75元，是将超出实际承担担保义务期间的保险费计入未付的保险费范围内，其多计算的部分，没有事实和法律依据，不予支持。综上所述，人保财险公司要求胡某1、胡某2共同偿还代偿款项、支付尚欠保险费、支付违约金的诉讼请求，符合法律规定，但对尚欠保险费、违约金的计算有误，故对其合理部分予以支持，超出合理部分不予支持。胡某1、胡某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，应依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、胡某1于本判决生效之日起10日内共同偿还中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代偿款34943.80元，支付尚欠保险费2936.25元及2020年3月23日至2020年7月20日的违约金2988.89元，以上共计40868.94元，并自2020年7月21日起至全部代偿款、保险费还清之日止，根据实际尚欠代偿款、保险费的数额按照年利率24%的标准向中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司支付违约金；二、胡某2对以上代偿款、保险费、违约金等全部欠款承担连带还款责任；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1334元，减半收取计667元，由中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司负担256元，由胡某1、胡某2共同负担411元（于本判决生效之日起10日内直接给付中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司）如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于大同市中级人民法院。审判员 牛亚群二〇二〇年九月十八日书记员 秦 丽