广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初5014号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，营业场所：玉林市人民东路660号。统一社会信用代码：91450900983452939C。 法定代表人：晏强，总经理。 委托代理人：张楠，玉林市金盾法律服务所法律工作者。 被告：刘平，女，1966年3月18日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（以下简称中财保险玉林市分公司）与被告刘平保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张楠、被告刘平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中财保险玉林市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告已代其垫付给中国光大银行股份有限公司南宁分行（下称南宁光大银行）的贷款本息人民币69639.61元。2.判令被告支付尚欠保费人民币3459.88元给原告。3.判令被告支付违约金11939.58元（以73099.49元为计算基数，按年利率24%，从2019年10月6日起计至被告清偿之日止，现暂计至2020年6月10日）给原告。4.判令被告支付诉讼代理费3000元给原告。5.本案诉讼受理费由被告负担。事实和理由：2019年1月8日，被告与原告签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》（下称投保单）为被告拟向南宁光大银行借款事宜投保。即被告系投保人，原告系保险人，南宁光大银行系被保险人。2019年1月8日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），约定每月保费为1001.82元。原告基于被告违约而理赔后，原告有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险合同中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》（下称保险条款）第五条约定了保险事故发生的事由，若保险事故发生，保险人应承担赔偿责任等。2019年1月17日，被告基于上述投保单、保险单向南宁光大银行借到人民币78000元，并与南宁光大银行签订了《个人贷款合同》，约定贷款期限至2022年1月17日止，并约定了利息及罚息。被告从2019年7月17日起不再按约定履行还款义务，于2019年10月6日导致保险事故的发生。此后，原告已按照投保合同约定于2019年10月6日代被告偿还了贷款本息合计人民币69639.61元南宁光大银行。因此，为保护原告的合法权利不再受到侵害，特诉至贵院。 被告刘平辩称：对原告起诉的金额有异议，在2020年7月、8月我有还款，保费、贷款利息、违约金过高。 本院经审理认定如下事实：被告刘平向原告中财保险玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR2019450090000000131的个人信用贷款保证保险单，该保险单载明：投保人刘平；被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额78000元；保险金额36065.52元，保险费86863.46元，每月保险费1001.82元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；。（3）保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2019年1月17日，中国光大银行股份有限公司南宁分行与被告刘平签订了合同编号为78861916000650的个人贷款合同，约定：借款金额为人民币78000元；借款期限自2019年1月17日至2022年1月17日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款利率为贷款利率计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。中国光大银行股份有限公司南宁分行于2019年1月17日按约发放贷款78000元。被告借款后未能按约履行，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告提出索赔申请。2019年10月6日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具证明及代偿债务与权益转让确认书，证明中国光大银行股份有限公司南宁分行于2019年10月5日已收到原告保单号PBBR2019450090000000131保险单项下的代偿款69639.61元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告自2019年7月18日开始未按约足额支付保险费，此期间累计支付了146.6元，截至2019年10月6日共欠保险费2525元。 本院认为，被告刘平在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行签订《个人贷款合同》事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已然形成保证保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，应向原告归还代偿款69639.61元、保险费并支付违约金。关于保险费，被告自2019年7月18日开始未按约足额支付保险费，截至2019年10月6日共80天，减去被告于2019年7月17日、7月21日、8月7日、8月17日、9月21日、9月27日支付的保险费16.67元、100元、10元、10元、10元，故共计保险费为2525元（1001.82元/月÷30天×80天-146.67元），原告诉请超过上述部分的保险费，本院不予支持。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限”，虽然保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%（月利率1.8%，年利率21.6%），但上述约定的利率标准以及原告诉请的年利率24%均过高，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算违约金，即以72164.61元（69639.61+2525）为基数，自2019年10月5日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算。关于原告主张的诉讼代理费，保险单中的特别约定第（3）项条款明确“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，故原告向被告主张诉讼代理费，有合同依据，是合法的。本案原告为实现债权选择了风险代理，并与代理人签订风险代理合同，但是该风险代理不是原告唯一的选择，明显加重了被告的负担。参照《广西壮族自治区基层法律服务收费管理办法》中“基层法律服务所办理民事案件。涉及财产关系的，争议标的收费比例10001元至100000元3.0%”，本院仅支持诉讼代理费2482元【（72164.61元+72164.61元×1.33%×11个月）×3%】，原告诉请超过上述部分的诉讼代理费，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决如下： 一、被告刘平归还代偿款69639.61元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告刘平支付保险费2525元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告刘平支付违约金（以72164.61元为基数，自2019年10月5日起至清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算）给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 四、被告刘平支付诉讼代理费2482元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。 上述判决，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人逾期不履行判决内容的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费2001元，减半收取计1001元，由被告刘平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇二〇年九月二十八日 法官助理  吕仟伦 书 记 员  梁安妮