广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初3605号原告：广东英德农村商业银行股份有限公司（原英德市**信用合作联社），所在地：英德市********交汇处。法定代表人：黄日明，理事长。委托代理人：李启智、曾垂祝，均系广东英德农村商业银行股份有限公司职员。被告：李文，男，汉族，1992年7月22日出生，佛冈县人，住佛冈县******************。公民身份号码：441************65X。被告：李宗锦，男，汉族，1963年11月28日出生，佛冈县人，住佛冈县******************。公民身份号码：440************638。被告：何高弯，女，汉族，1969年10月15日出生，佛冈县人，住佛冈县******************。公民身份号码：440************683。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉被告李文、李宗锦、何高弯金融借款合同纠纷一案。本院于2020年7月3日立案受理。依法由审判员赖伟忠适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东英德农村商业银行股份有限公司委托代理人李启智、曾垂祝，被告李文、李宗锦到庭参加诉讼，被告何高弯经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东英德农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告李文向原告偿还借款本金人民币349981.90元，利息、罚息5210.29元(暂计至2019年6月21日，)本息合计355192.19元，之后利息计至本金还清为止；二、判令原告在结欠贷款本金人民币349981.90元及由此产生的利息、违约金、诉讼费用等总欠款数额范围内，对被告李宗锦、何高弯名下共有坐落于佛冈县******************《权证号：粤房地证字第**、粤房地共证第**，面积96.46m²》的抵押房产享有优先受偿权；三、判令被告李宗锦、何高弯对该笔债务承担连带偿还(支付)责任；四、本案诉讼费及原告为实现债权的其他相关费用由全部被告承担。事实和理由：2019年3月14日原告与被告李文签订《个人综合循环授信协议》，原告向被告李文提供个人综合循环授信额度人民币350000元，授信期限从2019年3月14日至2022年3月13日，授信协议项下授信额度的使用以具体的业务合同为准，单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的业务合同、凭证为准。同日，原告与被告李宗锦、何高弯签订《最高额抵押担保合同》，合同约定被告李宗锦、何高弯以名下共有位于佛冈县******************《权证号：粤房地证字第CXXXXXX：粤房地证字第**8号》一套房屋为被告李文的上述借款作抵押，并已办理了抵押登记，原告还与被告李宗锦、何高弯签订《最高额保证合同》，合同约定被告李宗锦、何高弯为被告李文的上述借款承担不可撤销的连带责任保证担保。上述抵押和保证的担保范围为《个人综合循环授信协议》项下全部债务，包括但不限于本金、利息(包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等)、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费、差旅费、拍卖费、过户费等)。2019年3月22日原告与被告李文签订《借款合同》，被告李文向原告借款人民币350000元用于种植绿化树。借款期限为一年，借款期限自2019年3月22日起至2020年3月21日止。借款利率为浮动利率，以实际借款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮60%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按下期生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。借款本息偿还方式为按月付息，到期一次性归还借款本金.合同中约定：借款人未按合同约定偿还(包括未按还本计划归还本金)或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担保证责任或提前实现抵押权。合同还约定：未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支份存付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。原告依《借款合同》的约定向被告李文于2019年3月22日发放了贷款35万元。原告已履行了自己应尽的合同义务。但被告李文自2020年3月21日起就没有依合同约定向原告归还借款本息，经原告多次催收，暂计至2020年6月21日仍结欠原告借款本金349981.90元，利息、罚息5210.29元，本息合计355192.19元，之后利息计至本金还清为止。原告认为，被告李文的行为已构成严重违约，损害了原告的合法权益，应为其自身的违约行为承担违约责任，立即清偿到期全部借款本息并支付由此发生的相关费用。被告李宗锦、何高弯作为被告李文的保证人，应为其上述债务承担连带清偿责任，原告对被告李宗锦、何高弯的抵押财产应享有优先受偿权。综上所述，为维护原告的合法权益，依据相关法律法规之规定，特向人民法院提起诉讼，请贵院判准原告的诉讼请求。被告李文、李宗锦辩称：一、我方贷款时间变更为一年；二、李文、李宗锦的贷款是以李文为借款人，是用房产做抵押，当时签订的期限是三年，现在变更为一年。由我方提交的证据可以证实借款实际到账为305850元。该款项是先到业务员的账户，再到李文的账户，其中的差额不知所向；三、因原告方的失职借款合同一直都没有给我方，直至2019年8月9日我方才收到借款合同，相隔了四五个月；四、我方认为我要偿还的本金是305850元。被告何高弯未作书面答辩，亦未在举证期限内提供任何书面证据。经审理查明：2019年3月14日原告和被告李文签订编号为100***********410《个人综合循环授信协议》，约定原告向被告李文提供个人综合循环贷款，授信额度为350000元，授信期限从2019年3月14日起至2022年3月13日止。2019年3月14日被告李宗锦、何高弯与原告签订编号为101***********804的《最高额抵押担保合同》，约定李宗锦、何高弯以自有的位于佛冈县*******************屋作抵押，为《借款合同》提供担保，并办理了登记手续。担保的范围为编号100***********410《个人综合循环授信协议》项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费等）。同日，被告李宗锦、何高弯与原告签订编号为101***********826的《最高额保证合同》，约定被告李宗锦、何高弯为被告李文的上述借款提供不可撤销的连带责任保证担保。担保的范围为编号100***********410《个人综合循环授信协议》项下的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、过户费等）。2019年3月22日原告与被告李文签订编号为100***********410-2的《借款合同》，约定：李文向原告贷款350000元，用于种植绿化树；借款期限为一年，自2019年3月22日起至2020年3月21日止；利息以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮60%计算。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。还款方式为：到期一次还本，利息按约定支付；违约责任约定：如未按照借款合同约定偿还或支付到期借款本息、发生重大交叉违约事件以及借款人在其他借款合同或担保合同项下发生违约事项，原告有权宣布本合同项下和其他合同项下未偿还的借款立即到期，提前收回贷款，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；因借款人违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同日，被告李文与原告签订《借款委托支付协议》，约定被告李文授权和委托原告将借款350000元转入其指定的黄庆龙账户。2019年3月22日原告如约向被告李文发放了贷款35万元，该笔贷款到账后，再由被告李文账户直接转入至案外人黄庆龙账户。现已到贷款还款期限，但被告从2020年3月21日起至2020年6月21日被告李文尚拖欠本金349981.9元以及利息、罚息等，经原告多次催收，被告未能偿还贷款。本院认为：被告李文、李宗锦、何高弯与原告所签订的《个人综合循环授信协议》《最高额抵押担保合同》《最高额保证合同》《借款合同》是双方在平等、自愿的基础上订立的，且合同内容没有违反国家法律、法规的强制性规定，为合法、有效的合同。原、被告双方均应遵守合同并积极履行合同约定的义务。在原告依约向李文发放贷款350000元后依授权委托将借款转入至指定的黄庆龙账户，被告未依约向原告归还贷款本息，已构成违约，应承担违约责任。被告自2020年3月21日起暂计至2020年6月21日止尚欠原告借款本金349981.9元，按照合同约定，被告为此应当向原告偿还本金、利息，另外还要承担支付罚息的违约责任，故原告诉请要求被告清偿欠款本金349981.9元和按合同约定利率计至还清本息前所产生的利息、罚息的主张，本院予以支持。被告李宗锦、何高弯以其所有的位于佛冈县*******************屋为《个人综合循环授信协议》提供担保，并办理了登记手续，原告诉请要求对上述欠款数额范围内享有优先受偿权，本院予以支持。同时，被告李宗锦、何高弯应对李文的上述还款义务依约承担连带保证责任。对于原告所诉请的实现债权的其他费用，因在本案中尚未实际发生，本院在此不予支持。被告何高弯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、被告李文于本判决生效之日起十日内清偿原告广东英德农村商业银行股份有限公司借款本金349981.9元及其利息、罚息[其中计至2020年6月21日的利息、罚息5210.29元，后续利息、罚息从2020年6月22日起以实欠借款本金为基数按合同约定利率计付至清偿之日止]；二、原告广东英德农村商业银行股份有限公司对被告李宗锦、何高弯抵押的位于佛冈县*******************屋[不动产登记证明：粤（2019）佛冈县不动产证明第0001914号]，拍卖、变卖后在最高限额350000元范围内享有优先受偿权；三、被告李宗锦、何高弯在最高限额350000元范围内对本判项一确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广东英德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费为3313.94元，由被告李文、李宗锦、何高弯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  赖伟忠二〇二〇年九月八日书记员  林育栋附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。