江苏省徐州市泉山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0311民初1439号 原告:兴业银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市建国西路**财富广场****。 负责人：赵建军，行长。 委托诉讼代理人：孙丽美，女，1985年12月10日生，汉族，该公司职工，住徐州市。 委托诉讼代理人：陈洪亮，江苏同瑞律师事务所律师。 被告：王健，男，1985年12月23日生，汉族，住徐州市鼓楼区。 被告：杨芳芳，女，1987年3月21日生，汉族，住徐州市鼓楼区。 原告兴业银行股份有限公司徐州分行与被告王健、杨芳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案受理后，依法适用简易程序。后因审理需要，依法转为普通程序于2020年7月8日公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人陈洪亮、孙丽美到庭参加诉讼，被告王健、杨芳芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告兴业银行股份有限公司徐州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告王健、杨芳芳履行还款义务，向原告支付贷款本金906500.06元，利息、罚息及复利15332.88元，合计921832.94 元(计算至2020年4月14日)，以及自2020年4月15日(含)起至清偿之日的利息、罚息、复利；2、请求判决被告王健、杨芳芳承担抵押担保责任，原告对抵押房产的处置价款优先受偿；3、请求判决案件受理费、保全费等原告实现债权的全部费用由被告王健、杨芳芳承担。庭审中，原告提出增加诉讼请求：请求判决被告王健、王**芳承担质押担保责任，原告有权对被告提供质押担保的保证金本金和本金产生的利息优先受偿。 事实与理由：2017年9月5日，原告与被告签订了《个人购房抵押(保证)借款合同》。合同约定：原告给予被告王健、杨芳芳借款人民币98万元用于购买开元四季新城房产；借款期限360个月，自2017年9月5日至2047年9月5日止；借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率按比例浮动定价，等于定价基准利率乘以系数1.05；逾期罚息利率为借款利率上浮50%；借款发放次月起每公历月18日及借款到期日为还款日；被告以其所购房产为本合同项下原告债权提供抵押担保。2017年9月5日，原告依照上述《个人购房抵押(保证)借款合同》，向被告发放贷款人民币98万元。2017年9月8日，原告与被告在徐州市不动产登记局办理了抵押登记手续，取得了编号为苏(2017)徐州市不动产证明第003XXX0号不动产登记证明。2020年1月18日，被告未按照合同约定日期履行当期还款义务。被告逾期还款后，原告多次向被告进行了催收，但截至2020年4月14日，被告仍未履行还款义务。截至2020年4月14日，被告总计欠本金906500.06元，利息及罚息、复利15332.88元，合计921832.94元。依据《个人购房抵押（保证)借款合同》第十二条第八款约定，借款人未按约定履行还款义务，已构成逾期，原告有权提前收回贷款，行使担保权。为担保借款合同的履行，被告王健与原告签署了《协议书》，约定被告王健在其卡号为62×××10的兴业银行卡中存入15万元作为担保前述借款合同履行的保证金，不得随意支取，直到贷款本息清偿完毕为止。卡号为62×××10的银行卡，账户代号为40×××21。因被告王健涉及其他被执行案件，2019年4月17日铜山区人民法院因对前述保证金本息150609.75元进行了扣划。后原告向铜山区人民法院提出异议，2019年12月20日铜山区人民法院下达(2019)苏0312执异144号《执行裁定书》，认为原告对该保证金享有质权，有权对该保证金优先受偿，裁定撤销对被告王健15万元保证金的扣划。2020年5月6日，铜山法院将扣划款项150609.75元退回王健账户。为维护自身合法权益，现依法向贵院提起诉讼。 被告王健、杨芳芳未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：被告王健、杨芳芳系夫妻关系。2017年9月5日，原告兴业银行股份有限公司徐州分行与被告王健、杨芳芳签订编号为210XXXX0017的《个人购房抵押（保证）借款合同》，约定：二被告向原告贷款98万元，用于购买位于徐州市泉山区的房产；借款期限为360个月，自2017年9月5日至2047年9月5日止；借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次，借款利率按比例浮动定价，等于定价基准利率乘以系数1.05；逾期罚息利率为借款利率上浮50%；借款发放次月起每公历月18日及借款到期日为还款日。关于抵押权，合同约定，如抵押期限届至，债务人未还清主债务的，则抵押权人依法享有的抵押权不变，同时抵押人应办妥续抵押登记手续。关于违约，合同约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，构成违约，原告可解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其它法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担。 为确保上述债务的履行，同日，原告与被告王健、杨芳芳签订《徐州市房地产抵押合同》一份，约定：抵押人王健、杨芳芳自愿以其位于徐州市泉山区的合法房地产抵押给原告，担保的主债权数额为98万元，债务履行期限自2017年9月5日至2047年9月5日止。合同签订后，原告与被告在徐州市不动产登记局办理了抵押登记手续，取得了编号为苏(2017)徐州市不动产证明第003XXXX号不动产登记证明。 上述合同签订后，原告于2017年9月5日向被告王健个人银行账户发放了贷款98万元，履行完毕其合同义务。 2020年1月18日后，被告王健、杨芳芳开始未按照合同约定日期履行当期还款义务。截至2020年4月14日，二被告累计欠借款本金906500.06元，利息及罚息15332.88元，合计921832.94元。 为担保借款合同的履行，被告王健与原告签署的《协议书》约定：“乙方同意将人民币壹拾伍万元整作为还款保证金存卡号为62×××10的兴业卡中，由甲方代为控制，乙方不得随意支取，直到上述贷款本息清偿完毕为止。如乙方未按合同约定按期归还上述贷款本金，乙方同意甲方全权处理兴业卡中的保证金，用于归还逾期本息。”被告王健涉及其他被执行案件，2019年4月17日铜山区人民法院因对前述保证金本息150609.75元进行了扣划。后原告向铜山区人民法院提出异议，2019年12月20日铜山区人民法院下达的(2019)苏0312执异144号《执行裁定书》裁定：“撤销对被执行人王健在兴业银行40×××21账户内的15万元保证金的扣划。”2020年5月6日，铜山法院将扣划款项150609.75元退回王健账户，认为原告对该保证金享有质权，有权对该保证金优先受偿。 上述事实，有原告的庭审陈述及原告提供的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《徐州市房地产抵押合同》、还款明细清单、借款借据、不动产登记证明、信贷系统打印的欠款金额截屏、协议书、徐州市铜山区人民法院（2019）苏0312执异144号执行裁定书、被告的身份证复印件、结婚证复印件等证据予以证实，本院予以确认。 本院认为：原、被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》、《徐州市房地产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。现被告王健、杨芳芳逾期不还款的行为显属违约，其应当继续履行偿还涉案借款之义务并承担相应违约责任。因合同约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，构成违约，原告可解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及逾期罚息，故，对于原告要求二被告偿还贷款本金906500.06元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张罚息应计算至本息清偿完毕之日止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息的基础是被告逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息的，本院依法不予支持。原、被告就涉案房产办理了抵押登记，抵押权已设立，原告主张就抵押财产享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。原、被告为担保借款合同的履行所签署《协议书》中双方签字确认被告王健在其卡号为62×××10的兴业卡中存入15万元作为担保前述借款合同履行的保证金。2019年12月20日铜山区人民法院下达的(2019)苏0312执异144号《执行裁定书》能够证明认为原告对该保证金享有质权，有权对该保证金优先受偿。2020年5月6日，铜山法院将扣划款项150609.75元退回王健账户。故原告主张要求二被告承担质押担保责任且原告对被告提供质押担保的保证金本金和本金产生的利息享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己权利的放弃，依法应缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王健、杨芳芳于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告兴业银行股份有限公司徐州分行贷款本金906500.06元及利息、罚息（至2020年4月14日利息、罚息15332.88元；自2020年4月15日起的利息、罚息，按双方合同约定，计算至本判决确定的给付之日止；自本判决确定的给付之日之次日的利息，按照双方合同约定的定价基准利率，计算至实际给付之日止）；二被告在2020年4月29日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵； 二、原告兴业银行股份有限公司徐州分行有权于上述第一项债权范围内就被告王健、杨芳芳位于徐州市泉山区的合法房地产优先受偿； 三、被告王健、杨芳芳承担质押担保责任，原告兴业银行股份有限公司徐州分行对被告提供质押担保的保证金本金和本金产生的利息优先受偿； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司徐州分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费13018元，由被告王健、杨芳芳负担，于本判决生效后七日内交纳至本院（收款单位：徐州市泉山区人民法院，开户银行：中国农业银行徐州泉山支行营业部，账号：10×××78）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。 审 判 长  马盛军 人民陪审员  武乐菊 人民陪审员  拾天以 二〇二〇年九月十五日 书 记 员  魏佳欣