广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初16597号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区********，统一社会信用代码914************777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：解迎，男，1993年3月5日出生，汉族，身份证住址河北省邢台市巨鹿县**********，公民身份号码130************818。委托诉讼代理人：解凤立，男，1970年5月6日出生，汉族，身份证住址河北省邢台市巨鹿县**********，公民身份号码130************875。系被告解迎的父亲。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告解迎金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，被告解迎欠贷款本息未按时归还，故原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告解迎立即归还贷款本金1183818.76元及至还清之日止的利息、复利（利息暂计至2020年5月26日，含正常利息39355.78元、逾期罚息1511.78元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算）；2.被告解迎承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费54740元；3.原告建行中山分行对被告解迎名下的位于广东省中山市*******************的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告建行中山分行明确被告解迎在起诉后有部分还款，截至2020年7月23日尚欠本金1173818.76元、利息50766.36元、罚息2401.63元。被告解迎到庭辩称：对律师费的计算方法有异议，应当按总欠款的3%计算。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：解迎。签约情况：2018年8月13日，解迎与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：44078**************970050）。贷款金额：1240000元。贷款期限：自2018年9月4日起至2046年9月4日止。贷款用途：购买案涉抵押房屋。还款方式：等额本息还款法，还款日为每月4日。贷款执行利率：浮动利率。以中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%确定，遇国家法定利率调整时，于每年1月1日按相应档次基准利率及上述浮动幅度执行新的利率。罚息计收标准：借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%。违约责任的约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。律师费用的约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师费等），由借款人承担。建行中山分行委托广东雅商律师事务所律师代理本案诉讼事务，双方约定律师费用支付标准为按起诉标的额分段按比例累加计算收取：10万以下：8%；10-50万（含）：5%；50-100万（含）：4%...建行中山分行因此应支付律师费54740元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：解迎以借款所购的位于广东省中山市********************的房地产作为贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同所列的贷款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。2018年*月20日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第00*****号】。贷款发放情况：2018年9月4日，建行中山分行向解迎发放贷款1240000元。违约欠款情况：借款后，解迎从2019年7月份起出现未按时足额还款的情形。截至2020年5月26日，解迎尚欠贷款本金1183818.76元、利息39355.78元、逾期罚息1511.78元。之后解迎有部分还款，截至2020年7月23日尚欠借款本金1173818.76元、利息50766.36元、罚息2401.63元。诉讼中，原告建行中山分行称案涉借款合同未约定复利，其现主张的复利以罚息利率计算。另外，建行中山分行还确认案涉的律师费尚未实际支付。本院认为，建行中山分行与解迎签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。解迎向建行中山分行借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行有权提前收回全部贷款本金，并要求解迎结清所欠利息、罚息等。截至2020年7月23日解迎所欠款项的数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单等证据证实，解迎没有提供证据反驳，本院予以确认。案涉合同没有约定计收复利，故建行中山分行要求解迎支付复利，缺乏法律依据，本院不予支持。关于贷款执行利率在基准利率被取消后的重新定价问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%确定，并于每年1月1日调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮10%，从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份五年期以上贷款基准利率为4.9%，五年期LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为108个基点【（1+20%）*4.9%-4.8%=1.08%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率加108个基点定价。至于律师费，合同虽约定了实现债权的费用包括了律师费，但建行中山分行因本案诉讼应支付的律师费54740元，仅开具了发票，目前尚未实际支付，故建行中山分行诉请解迎支付该项费用的诉求，本院不予支持。解迎提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当解迎不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告解迎于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金1173818.76元及利息、罚息【截至2020年7月23日欠利息50766.36元、罚息2401.63元；从2020年7月24日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率即重定价日（每年1月1日）前一个月公布的同档次LPR加108个基点计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按罚息利率计算】。二、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告解迎提供抵押的位于广东省中山市********************的房产【不动产登记证明号：粤（201*）中山市不动产证明第00*****】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16314元，减半收取计8157元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行负担349元，被告解迎7808元负担并在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 邓   树   青二〇二〇年九月二十二日书记员 姚晓霞书记员程慕桦