重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初1798号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，营业场所重庆市长寿区向阳路2号附19号、附20号、附21号、附22号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：陈原，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：张文静，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：江黎霞，女，1991年6月20日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：陈豪，男，1992年8月15日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告江黎霞、陈豪信用卡纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人陈原到庭参加诉讼，被告江黎霞、陈豪经本院依法送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1．判决被告江黎霞、陈豪向原告偿还截至2019年12月13日的信用卡透支本金5485.09元、利息391.96元、逾期还款违约金169.51元，合计6046.56元；2．判决被告江黎霞、陈豪向原告支付自2019年12月14日起至欠款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金5485.09元为基数，复利以未偿还的利息为基数，均按日利率万分之五的标准计算；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；3．判令被告江黎霞、陈豪向原告支付律师费1000元、公告费等原告为实现债权而产生的费用；4．本案诉讼费由二被告承担。庭审中，原告变更诉讼请求，要求被告陈豪连带承担债务的期间为2016年2月15日至2018年4月25日，无具体的诉求金额。事实和理由：2016年4月18日，被告江黎霞向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，被告江黎霞签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更2019版领用合约及章程并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收。被告江黎霞的申请经原告审核获得批准后，原告向被告江黎霞核发了卡号为XXXX金穗贷记卡。被告江黎霞领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定履行还款义务。截至2019年12月13日，被告江黎霞尚欠原告信用卡透支本金5485.09元、利息391.96元、逾期还款违约金169.51元，合计6046.56元。原告为实现本案债权已实际产生律师费1000元。被告江黎霞与被告陈豪在2016年2月15日至2018年4月25日期间系夫妻关系，被告江黎霞所涉本案债务发生于与被告陈豪夫妻关系存续期间，消费均为日常生活所需，属于夫妻共同债务。被告陈豪应与被告江黎霞承担共同还款责任。为维护原告合法权益，遂向法院起诉。被告江黎霞未作答辩。被告陈豪未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2014版《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和2019版《金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下均简称《领用合约》）、关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》、收费标准、消费分期标准表、交易明细表、账户详细信息、委托代理协议（主诉案件）、重庆增值税专用发票、收付款业务回单、婚姻登记材料。上述证据符合证据形式要件，被告江黎霞、陈豪未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、举证、质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年4月18日，被告江黎霞（乙方）向原告农行长寿支行（甲方）申请办理农行金穗贷记卡，填写了《申请表》。在《申请表》的“申请人签阅”处载明：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”被告江黎霞在主卡申请人签名处签名确认。该《申请表》后附有的2014版《领用合约》、《章程》、收费标准。领用合约第四条第1款约定“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。”第2款约定“乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金------。”第4款约定“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。”第六条第6款约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担”。2019版《领用合约》第3.1条约定“透支金额从记账日起计息，利息从乙方账户中扣收。透支利率为日利率万分之五，甲方可根据乙方的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限日利率万分之三点五之间调整乙方持有信用卡的透支利率。若甲方对乙方信用卡的透支利率进行调整，甲方将通过短信等方式告知乙方。甲方按月计收复利”3.8条约定“最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%+分期付款本期应还金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+所有费用和利息×100%+超过账户永久额度使用金额×100%”3.9条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”3.10条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第3.11条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款期待遇，交易款项按照本合约约定的透支利率自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。”第3.15条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项的，乙方同意甲方可委托催收机构向乙方催收，或/并授权甲方扣划其在农业银行任一机构开立的账户。甲方因催收欠款和实现债权而支出的费用及成本（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）由乙方承担。”原告农行长寿支行经审核后向被告江黎霞发放了卡号为XXXX的信用卡。被告江黎霞收到后激活并使用该信用卡，但未按约定履行还款义务。截至2019年12月13日，被告江黎霞尚欠原告农行长寿支行透支本金5485.09元、利息391.96元。账户详细信息显示，账单日为每月13日，还款日是每月7-9日。交易明细显示，2019年4月7日，被告江黎霞最后一次还款443元。首次出现逾期还款违约金的时间是2019年5月10日。同时查明，原告农行长寿支行因本案诉讼支付律师代理费1000元。2020年3月20日查询的《全国婚姻登记管理信息系统》显示，被告江黎霞与被告陈豪于2016年2月15日登记结婚。2018年4月25日，被告江黎霞与被告陈豪登记离婚。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告江黎霞向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《章程》规定，系其真实意思表示，被告江黎霞在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告江黎霞未在免息还款期内偿还透支本金，其行为已构成违约，应向原告农行长寿支行偿还透支本金并依法承担违约责任。现原告农行长寿支行要求被告江黎霞偿还截至2019年12月13日的透支本金5485.09元、利息391.96元及律师代理费1000元，并从2019年12月14日起按《领用合约》及《章程》约定计付利息、复利，符合双方的合同约定，且并不违反法律规定，本院予以支持。对于违约金，持卡人逾期未还款的违约行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为违约金，未与被告就违约金的收取、收取方式和标准进行约定，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。对原告要求被告陈豪承担与被告江黎霞婚姻存续期相应债务的诉求，本案查明的事实是被告江黎霞所涉本案债务发生于与被告陈豪离婚后，原告要求被告陈豪承担涉案债务无事实及法律依据，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江黎霞在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截至2019年12月13日信用卡透支本金5485.09元、利息391.96元，合计5877.05元；二、被告江黎霞在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行自2019年12月14日起至欠款本息还清之日止的利息、复利（利息以尚欠本金5485.09元为基数，按照日利率万分之五计算。复利以未偿还的利息为基数，按照日利率万分之五计算）；三、被告江黎霞在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行律师费1000元；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告江黎霞负担（该费用限被告在履行上述义务时径付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 张 霞人民陪审员 但 琨人民陪审员 杨超宇二〇二〇年九月四日书 记 员 罗 琳