辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0102民初6362号原告：中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行，住所地：沈阳市和平区和平北大街**，统一社会信用代码：91210102817789632U。负责人：杨鸿滨，系该行行长。委托诉讼代理人：曾繁玲，女，系该行工作人员。被告：徐庆柱，男，1984年4月18日出生，汉族，住辽宁省灯塔市。原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行与被告徐庆柱金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行委托诉讼代理人曾繁玲到庭参加诉讼，被告徐庆柱经合法传唤未到庭应诉，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行与被告徐庆柱于2012年8月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告徐庆柱偿还原告借款本金383,434.39元，利息、罚息、复息合计29,676.86元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年8月1日），并自2018年8月2日起，按《个人购房借款/担保合同》约定的计息办法给付原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.原告对被告徐庆柱名下位于沈阳市皇姑区，建筑面积为87.43平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告徐庆柱承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.2012年8月27日，原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行与被告徐庆柱签订《个人购房借款/担保合同》一份，协议约定，同意向被告提供总额为410,000元的贷款，贷款期间为360个月，即从2012年9月6日起到2042年9月6日止；贷款用途为个人一手住房购置贷款，贷款利率为4.165%;贷款采用按月等额本息还款方式;本合同项下借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮40%。合同同时约定,借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项,贷款人有权停止发放本合同项下借款,宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系,行使担保权利,以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用（包括:但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）由借款人承担）。逾期还款应按罚息利率计收复息。2.被告徐庆柱以登记在其名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为87.43平方米的房产为上述债权提供抵押担保。抵押担保的范围为主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用以及其他所有主合同债务人的应付费用。被告徐庆柱的抵押房产到登记机关为抵押房产办理了预抵押登记手续。3.借款合同签订后，原告如约发放贷款。贷款生成后，被告徐庆柱前期尚能按期偿还借款本息，但从2016年4月15日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年8月1日，被告徐庆柱尚拖欠贷款本金383,434.39元，利息、罚息、复息合计29,676.86元未还，违约21期，累计违约33期，故原告诉至法院。被告徐庆柱未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2012年8月27日，原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行（贷款人）与被告徐庆柱（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人向借款人提供总额为410,000元的贷款，用于购买位于沈阳市皇姑区，建筑面积为87.43平方米的房产，贷款期限为360个月，实际放款日和到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。合同同时约定，借款人未完全、适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、义务或责任或借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。抵押人提供其购买的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为87.43平方米的房产作为抵押物。抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2.2012年9月26日，被告徐庆柱按合同约定到登记机关为抵押房产办理了预售商品房抵押权预告登记，权利人为原告。3.2012年9月6日，原告向被告徐庆柱发放贷款。借款凭证上载明，借款期限360个月，自2012年9月6日至2042年9月6日，当期执行年利率5.5675%。贷款发放后，被告徐庆柱前期尚能按期偿还借款本息，但自2016年4月15日起未按期足额偿还原告借款本息。截至2020年9月15日，被告尚拖欠贷款本金353,808.05元，利息、罚息及复息合计7,436.43元。上述事实，除当事人陈述外，另有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房屋他项权利证书、个人借款借据信息表等证据证明，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对案件事实予以认定。原告与被告徐庆柱签订的《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律的相关规定，故合法有效，本院予以确认。根据《个人购房借款/担保合同》约定，借款人未完全、适当的遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、义务或责任或借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人有权解除合同，宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。被告徐庆柱未能按约定偿还贷款本息，属违约行为，应承担相应的民事责任，故原告有权依照合同约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告徐庆柱签订的《个人购房借款/担保合同》并要求其偿还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张对被告徐庆柱抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求。依照《中华人民共和国担保法》第四十一条规定，当事人以财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案涉案房屋未办理抵押物登记，仅办理了备案登记，抵押权未能设立，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行与被告徐庆柱于2012年8月27日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告徐庆柱于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行借款本金353,808.05元，利息、罚息及复息合计7,436.43元（以上本金及利息、罚息、复息计算截止至2020年9月15日）；并自2020年9月16日起按《个人购房借款/担保合同》约定的计息办法给付原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行利息、罚息、复息至本判决实际偿还之日止；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司沈阳和平支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,497元、保全费2,586元，均由被告徐庆柱负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 聂 雪人民陪审员 蔡 军人民陪审员 董秀坤二〇二〇年九月十八日书 记 员 姜 悦本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。