文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2771号原告：中国工商银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路**、龙岗中路**、龙岗中路**，统一社会信用代码915002259038480616。负责人：王毅，行长。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：黎东，男，汉族，1985年10月3日出生，住重庆市大足区。被告：姚天平，女，汉族，1990年1月21日出生，住重庆市大足区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称工行大足支行）与被告黎东、姚天平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案受理后，依法由审判员李玉辉适用简易程于2020年8月7日公开开庭进行了审理，原告工行大足支行一般授权委托诉讼代理人林翔到庭参加诉讼，被告黎东、被告姚天平经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告工行大足支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告黎东、姚天平立即支付截止2020年4月21日的贷款本金149496.25元、利息6378元，合计155874.25元；2.被告黎东、姚天平立即支付自2020年4月22日起至贷款本息结清之日的罚息和复利（罚息以被告尚欠借款本金149496.25元为基数，复利以被告未偿还的利息6378元为基数，均在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3.本案诉讼费用全部由被告黎东、姚天平负担；4.原告对被告黎东、姚天平所有的位于大足区×镇×路×号房屋（产权证号：**地产2015字第×号）享有抵押权，在被告黎东、姚天平不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-3项范围内有限受偿。事实和理由：2013年11月1日，原告与被告黎东、姚天平签订《个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告黎东、姚天平发放贷款203000元，贷款期限180个月，贷款利率为银行同期同档次人民币基准利率；同日，被告黎东、姚天平提供其所有的位于重庆市大足区×镇×路×号房屋（产权证号：2：**地产2015字第×号上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2014年3月5日，原告如约向被告黎东、姚天平指定的账户发放贷款203000元。但被告黎东、姚天平此后却未严格履行还款义务，截止2020年4月21日，被告黎东、姚天平尚欠贷款本金149496.25元，利息6378元，共计155874.25元。被告黎东、姚天平逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告黎东、姚天平的贷款提前到期，并要求被告黎东、姚天平立即偿还全部贷款本息及费用；原告对被告黎东、姚天平提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。经原告催收未果，故诉至本院，提出如上诉讼请求。被告黎东、姚天平未予答辩。原告工行大足支行围绕诉讼请求依法提交了二被告结婚证、个人（住房）贷款申请表、共同还款责任确认书、个人购房借款/担保合同、个人贷款支付凭证、抵押贷款合同及抵押登记证明查询页面截图、户室详细情况、账户历史明细列表、宣布立即到期的函、EMS邮寄快递单及当事人的庭审陈述等证据，本院组织当事人进行了证据交换和证据质证，二被告未到庭诉讼，视为发起举证执政的权利。对样啊哦提交的上述证据，本院对其真实性合法性关联性予以采信并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月1日，被告黎东作为借款人、被告姚天平作为共同借款人因购买位于重庆市大足区×镇×路×号房屋向原告工行大足支行申请贷款203000元。同日，被告黎东（借款人、抵押人）、姚天平（共同借款人、抵押物共有人）与原告工行大足支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定:1、贷款金额及用途：二被告向原告贷款203000元用于购买位于重庆市大足区×镇×路×号的住房一套；2、贷款期限：贷款期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3、贷款利率：由合同第四十四条和第四第二款的约定确定执行贷款利率，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；4、贷款发放条件:为本合同项下的担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。5、还款方式：按月等额本息偿还贷款本息，还款日为每月20日；6、违约责任：合同第十四条14.1.L条约定:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；合同14.2条第（4）项约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之前其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；7、罚息和复利：合同低9.1条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款利率基础上加收50%。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；8、担保方式：抵押担保，二被告用其位于重庆市大足区×镇×路×号房屋为该笔贷款的抵押担保；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；9、共同借款人:本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追偿未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同尾部，被告黎东在借款人、抵押人处签名捺印，被告姚天平在共同借款人、抵押物共有人处签名捺印。2014年1月16日，被告黎东、姚天平与原告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，将二人共同所有的位于重庆市大足区×镇×路×号房屋（不动产权证号：210：**地证2015字第×号贷款作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（登记证号：210渝预：210渝预告2014子弟×号2015年9月8日办理房屋抵押登记。2014年3月5日，原告向二被告指定收款账户发放贷款203000元，贷款期限从2014年3月5日至2029年3月5日，执行利率6.55%。借款后，二被告前期按时足额支付按揭款，但自2017年2月20日被告开始出现逾期还款行为，从2019年7月20日当期支付利息2.13元，至2020年4月20日，被告未再未支付借款本息，期间逾期还款次数累计30次以上、连续10个月未按时足额偿还借款本息。截止2020年4月21日，积欠本金10178.60元，积欠利息6378元（其中正常利息5916.66元，罚息和复利461.34元），未到期本金139317.65元，以上本息合计155874.25元（其中本金149496.25元）。2020年4月27日，原告根据合同约定的送达地址向被告黎东、姚天平邮寄送达《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，该邮件被退回，原告确认邮寄于2020年5月7日退回。另查明，被告黎东与被告姚天平于2011年8月11日结婚，2016年8月19日离婚。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案的《个人购房借款/担保合同》系原、被告的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告履行了向二被告发放203000元借款的义务，二被告理应按照合同约定按期足额支付借款本息给原告。但二被告支付了部分借款本息后，截止2019年4月21日，未按时足额归还借款本息已达34次、连续10个月，按照合同约定，原告有权宣布贷款贷款提前到期，有权要求二被告返还全部借款本金并支付利息、罚息和复利。故对原告主张要求被告支付截止2020年4月21日的贷款本金149496.25元，利息6378元（其中正常利息5916.66元，罚息和复利461.34元），合计155874.25元的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定本院予以支持。关于贷款提前到期及罚息、复利的计算问题。《个人购房借款/担保合同》中约定原告在二被告违约时享有宣布贷款提前到期，立即归还贷款本金及相关费用的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并为二被告所受领。本案中，原告以书面方式根据双方在合同中约定的二被告的送达地址向其邮寄送达贷款提前告知书，该邮件于2020年5月6日被退回，该日应视为送达之日，故原告宣布贷款提前之日应为2020年5月6日。因约定还款日为每月20日，2020年5月20日为当期还款日，因此2020年4月22日至2020年5月6日期间不产生应付本金和利息，2020年5月6日与2020年4月21日拖欠的到期本金10178.6元、拖欠的正常利息5916.66元一致无增加。但2020年4月22日至2020年5月6日期间应还未还的本金产生罚息，应付未付正常利息产生复利，故二被告应支付2020年4月22日起的复利和罚息为：复利从2020年4月22日起至付清款时为止，以未偿还的正常利息5916.66元为基数，按合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计算；罚息从2020年4月22日起至2020年5月6日期间，以拖欠的到期本金10178.6元为基数，按合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计算；从2020年5月7日起至付清借款本息之日止，以全部未归还的借款本金149496.25元为基数，按合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计算。因合同约定执行贷款利率为浮动利率，贷款期间遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；罚息和复利利率根据调整后的贷款利率上浮50%同时进行调整。鉴于自2019年8月20日起，贷款利率的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。关于原告要求对于抵押物享有优先受偿权问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，涉案抵押物即位于重庆市大足区×镇×路×号房屋（不动产权证号：210房地：**地证2015字第×号规定办理抵押登记手续，该请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。被告黎东、姚天平经本院的合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，被告应当承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告黎东、姚天平在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行借款本金149496.25元和截止2020年4月21日的正常利息5916.66元、罚息和复利461.34元，以上合计155874.25元；二、被告黎东、姚天平在本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行从2020年4月22日起至借款本息付清时止的罚息、复利（复利：以应还未还的正常利息5916.66元为基数，从2020年4月22日起至付清时止，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮50%计算。罚息：自2020年4月22日起至2020年5月6日期间以拖欠的到期未还本金10178.6元为基数，从2020年5月7日起至付清之日止以全部未归还借款本金149496.25元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮50%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行对被告黎东、姚天平所有的位于重庆市大足区×镇×路×号房屋（不动产权证号：210房地证2：**地证2015字第×号被告黎东、姚天平不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行对该抵押房屋在折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告黎东、姚天平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1708.75元，由被告黎东、姚天平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李玉辉二〇二〇年九月二十一日法官助理 李 攀书 记 员 李晓欢