广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初2914号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市********之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：李宇，广东赛力律师事务所律师。委托诉讼代理人：张佳斌，广东赛力律师事务所律师。被告：夏鹤延，男，1951年12月5日出生，汉族，身份证登记住址广东省************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告夏鹤延信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序,于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李宇，被告夏鹤延到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告清偿信用卡（卡号为622**********080，账户号为101**********001）本金45961.20元及利息20575.20元、违约金2184.15元、其他手续费2279.88元，合计71000.43元（利息、违约金暂计至2020年3月13日，并按《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》订明的标准计付至清偿完毕之日止）；2、判令由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告于2009年2月20日向原告申请后，原告依约向被告发放了卡号为622**********080的信用卡。被告领取了信用卡后，通过信用卡账户号为101**********001的账户超额透支本金45961.20元。截至2020年3月13日被告已拖欠原告的信用卡本金及其他费用合计71000.43元（包括拖欠本金45961.20元、利息20575.20元、违约金2184.15元、其他手续费2279.88元）。经原告多次催收，被告仍拒不还款。原告认为：被告拖欠信用卡欠款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，现恳请人民法院依法按上述请求判决之。被告夏鹤延辩称，我原来是13000元的额度，使用两三年后额度变成了18000元的额度，根据资料显示，我现在欠原告的本金是4万多元，我不太理解本金是如何计算出来变成4万多元的，我使用信用卡以来没有逾期，直到前几年生意失败才开始逾期。欠款要还是事实，但我希望银行的利息、滞纳金等费用可以减免以减轻我的压力，给一个时间让我分期还款，我不是恶意拖欠不还，希望银行、法院可以酌情考虑我现在老了，找工作也难的情况。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定案件基本事实如下：2009年2月20日，被告填写《广发信用卡申请表》向原告申请办理信用卡。被告在申请表中声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。2009年3月21日，广发银行股份有限公司肇庆分行向夏鹤延发放卡号为622**********080的信用卡。夏鹤延使用上述信用卡透支消费、办理分期还款。此后，被告未能按时清偿欠款，截至2020年3月13日，累计拖欠本金45961.20元及利息20575.20元、违约金2184.15元、其他手续费2279.88元，合计71000.43元。原告于2019年1月15日向夏鹤延发出律师函催收欠款，但被告一直未偿还欠款，原告遂向本院提起诉讼。另查明：2016年11月1日，广发银行股份有限公司发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，内容为：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，自2017年1月1日起对信用卡业务相关事项进行调整，具体如下：1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡最低RMB20/USD5/HKD40,个人双币卡最低RMB20/USK2等，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。2017年12月29日，广发银行股份有限公司发布《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，内容为：……我行定于2018年3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准，具体公告如下：违约金将按客户每期账单最低还款未还清部分的5%收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）最低RMB30/USDS/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，银行可根据客户综合情况适当下调违约金最低收取限额。再查明：《广发银行信用卡章程》第四章“计息、收费和还款规定”第二十七条约定，持卡人可以相应的币种偿还交易账单所列明的款项，发卡机构对持卡人的还款，正常及逾期1-90天（含）的，按照年费、已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分，分别按照提现手续费、转账手续费、违约金、杂费、分期付款手续费、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；逾期91天以上的，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分，分别按照透支提现款、透支消费款、利息、年费、取现手续费、转账手续费、违约金、杂费、其他费用（分期手续费等）的次序对欠款逐一进行清算。第三十条约定，持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取违约金，违约金收取标准和最低收费限额以协议约定为准。第七章“附则”约定，发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，章程的修改或调整，发卡机构将报经中国银行业监督管理委员会备案，并通过营业网店或广发银行网站进行公告，修改或调整后的章程自公告后即生效，无须另行通知，持卡人可以选择是否继续使用信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第2点约定，广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收费限额；第九条第4点约定，客户使用广发卡发生的预借透支交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。第十三条“本协议效力及争议解决”约定，本协议或作为本协议组成部分的《广发银行信用卡章程》的修改、信用卡费率表中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整、卡片名称的变化等，该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，客户可以选择是否继续使用信用卡，客户如对变更内容有异议而决定不继续使用信用卡，可按照规定办理销户手续，客户未办理销户手续，视为同意变更内容，修改后的条款对所有当事人具有同等效力。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告夏鹤延向原告广发银行股份有限公司肇庆分行申请信用卡，并在申请表中声明已阅读、理解并接受《广发银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束及遵守客户协议的各项规则。因此，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的条款系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，均应依照约定履行。此后，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及作为协议组成部分的《广发银行信用卡章程》更新，被告并未提出异议或者销卡，视为同意变更内容，所以更新后的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及作为协议组成部分的《广发银行信用卡章程》中约定的信用卡合同条款对被告具有同等效力。被告夏鹤延使用信用卡透支消费和办理分期还款后未依约还本付息，显属违约，应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》的约定向原告支付透支本息、逾期还款违约金及相关手续费。根据截止至2020年3月13日的对账单显示被告夏鹤延卡号为622**********080信用卡拖欠原告的本金45961.2元及利息20575.2元、违约金2184.15元、其他手续费2279.88元，合计71000.43元，因此，原告要求被告清偿上述欠款合法有据，本院予以支持。上述利息及逾期还款违约金已计至2020年3月13日，之后的利息及逾期还款违约金应按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的计算标准计至本院指定履行义务届满之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第一款第四项、第九项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：被告夏鹤延应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿信用卡透支本金45961.2元及利息20575.2元、违约金2184.15元、其他手续费2279.88元，合计71000.43元[上述利息及逾期还款违约金已计算至2020年3月13日，之后的利息、逾期还款违约金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《广发银行信用卡章程》约定的标准计至本院指定履行义务期间届满之日止]。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1575.01元（原告已预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年九月十日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉