文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0103民初21729号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：向育佳，女，汉族，1985年12月11日出生，住重庆市九龙坡区。被告：林晓，男，汉族，1971年5月19日出生，住重庆市江**。委托诉讼代理人：向育佳，女，汉族，1985年12月11日出生，住重庆市九龙坡区。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告向育佳、被告林晓金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚、被告向育佳（同为被告林晓的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、被告向育佳偿还平安银行重庆分行截至2020年7月13日的借款本金288568.6元、利息914.95元、复利1.85元；2、被告向育佳支付平安银行重庆分行罚息、复利（其中罚息是以被告林晓,向育佳未偿还的借款本金288568.6元为基数，按年利率4.752%上浮50%的标准，从2020年7月14日起计算至借款本金结清之日止；复利是以欠付利息914.95元为基数，按年利率4.752%上浮50%的标准，从2020年7月14日起计算至欠付利息结清之日止）；3、原告平安银行重庆分行对被告向育佳、被告林晓共同抵押给原告平安银行重庆分行的位于重庆市南岸区（权证号：**地证2011字第**）的房屋作价、变价、拍卖的价款享有优先受偿权。事实和理由：2010年10月18日，向育佳与平安银行重庆分行签订《房地产买卖抵押贷款合同》，合同约定平安银行重庆分行向向育佳提供385000元贷款，贷款期限为303个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率下浮20%，罚息利率为合同贷款利率加收50%，向育佳按期等额还款。向育佳、林晓以其共同共有的位于重庆市南岸区的某房屋为前述借款提供抵押担保并办理了抵押登记。合同签订后，平安银行重庆分行按向育佳的要求，将上述贷款转入向育佳的指定账户。但向育佳并未按照约定适当全面的履行自己的还款义务。平安银行重庆分行经多次催收未果。为维护自身合法权益，平安银行重庆分行现诉至法院。被告向育佳辩称：借款属实，向育佳确实存在逾期还款的违约行为，且自2020年9月9日后未再履行还款。希望与平安银行重庆分行协商就尚欠金额达成还款方案，至于具体是继续履行借款合同分期还款还是一次性还清剩余欠款，希望和平安银行重庆分行协商解决。被告林晓的辩称意见与被告向育佳的辩称意见一致。经审理查明的贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行（原深圳发展银行股份有限公司重庆分行）。借款人：向育佳。共同抵押人：向育佳、林晓。借款本金：385000元，借款用途为住房消费。贷款期限：303个月，自2010年12月8日起至2036年3月12日止。贷款利率：人民银行同期贷款基准利率下浮20%。初始贷款利率以借款借据记载为准，即年利率4.752%，按年浮动，利率调整为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，以对应月的末日。罚息及复利：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式：按期等额还款，具体为按双周还款。借款人首期还本付息日为贷款发放日后第14日，当月没有同日的，借款人首期还本付息日为当月末日。以后的每期每经过14日同日为偿还贷款本息日，最后一期的还本付息日为贷款到期日。提前收回贷款的约定：借款人未按合同约定偿还贷款本息即构成违约，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用。抵押物：重庆市南岸区某房屋。权利人向育佳，权证号：106房：**地证2011字第**v>贷款发放情况：2010年12月8日，平安银行重庆分行向向育佳发放贷款385000元。欠款情况：向育佳已还清第1期（应还款日为2010年12月22日）至第251期（应还款日为2020年7月22日）的期款。自第252期（应还款日为2020年8月5日）起，未按期足额还款。至法庭辩论终结时止，向育佳已连续三期（第252期、第253期、第254期，对应应还款日为2020年8月5日、2020年8月19日、2020年9月2日）未按期履行还款义务。截至2020年9月9日，向育佳尚欠平安银行重庆分行借款本金286539.11元、利息1037.31元、罚息3.16元、复利1.78元。庭审中，平安银行重庆分行陈述：由于自2019年8月20日期，人民银行贷款基准利率被贷款市场报价利率（LPR）取代，因此，本案《房地产买卖抵押贷款合同》当前执行的贷款利率为年利率3.92%，罚息利率在该利率基础上上浮50%。同时，平安银行重庆分行明确以2020年9月9日作为宣布《房地产买卖抵押贷款合同》项下贷款提前到期日，并向本院提交了《罚息计算表》确认截至2020年9月9日，向育佳尚欠平安银行重庆分行借款本金286500.69元、利息77.51元、罚息4.77元。向育佳、林晓对以上平安银行重庆分行庭审中结算的截至2020年9月9日尚欠的借款本金、利息、罚息均无异议。法庭辩论终结后，平安银行重庆分行称其在庭审中对向育佳截至2020年9月9日尚欠的借款本息的结算数额有误，并向本院重新提交了《罚息计算表》明确截至2020年9月9日，向育佳尚欠平安银行重庆分行借款本金286539.11元、利息1037.31元、罚息3.16元、复利1.78元。由于重新核算的欠款本息数额超过了庭审质证时提交的数额，平安银行重庆分行以庭审中双方质证确认的尚欠本息数额（借款本金286500.69元、利息77.51元、罚息4.77元）为准，平安银行重庆分行对重新核算后超出部分的欠款本息放弃主张。本院认为，平安银行重庆分行与向育佳签订的《房地产买卖抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，双方金融借款合同关系依法成立并生效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行依约向向育佳发放了贷款，向育佳未按约履行全部还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现平安银行重庆分行主张向育佳偿还尚欠的借款本金286500.69元，具有事实和法律依据，亦未超过合同约定，本院依法予以支持。关于利息、罚息及复利的问题。贷款合同约定贷款执行利率为人民银行同期贷款基准利率下浮20%。由于自2019年8月20日期，人民银行贷款基准利率被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代，相应的，贷款合同的执行利率也应当按政策规定转换为贷款市场报价利率（LPR）。平安银行主张贷款合同当前执行的贷款利率为年利率3.92%符合法律规定，罚息利率应在该利率基础上上浮50%。平安银行重庆分行仍要求按初始贷款利率即年利率4.752%计算利息、罚息及复利不符合法律规定及合同约定。因此，本院依法支持向育佳向平安银行重庆分行支付截至2020年9月9日的利息77.51元、罚息4.77元，此外，向育佳还应向平安银行重庆分行支付以尚欠本金286500.69元为基数，自2020年9月10日起至欠款付清时止，按照年利率3.92%上浮50%标准计算的罚息及以尚欠利息77.51元为基数，自2020年9月10日起计算至欠付利息结清之日止，按照年利率3.92%上浮50%的标准计算的复利（该罚息、复利之和不应超过自2020年9月10日起至欠款付清时止以尚欠本金286500.69元为基数，按年利率24%标准计算所得数额的上限）关于抵押权。依据《房地产买卖抵押贷款合同》的约定，向育佳、林晓以其共有的位于重庆市南岸区某房屋为前述债务向平安银行重庆分行提供抵押担保，并办理了抵押登记。向育佳逾期还款，平安银行重庆分行有权对该抵押房屋作价、变价、拍卖的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告向育佳自本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金286500.69元及截至2020年9月9日的利息77.51元、罚息4.77元；二、被告向育佳自本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司重庆分行以尚欠本金286500.69元为基数，自2020年9月10日起至欠款付清时止，按照年利率3.92%上浮50%标准计算的罚息及以尚欠利息77.51元为基数，自2020年9月10日起计算至欠付利息结清之日止，按照年利率3.92%上浮50%的标准计算的复利（该罚息、复利之和不应超过自2020年9月10日起至欠款付清时止以尚欠本金286500.69元为基数，按年利率24%标准计算所得数额的上限）；三、原告平安银行股份有限公司重庆分行对登记在被告向育佳名下的位于重庆市南岸区的某房屋（权证号：106房地证2011：**地证2011字第**款在上述第一、二项判项下的债务范围内享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2821元，由被告向育佳负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 曹潇潇二〇二〇年九月二十五日法官助理 任广慧书 记 员 彭 蔚