重庆市涪陵区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0102民初4831号原告：谊度（深圳）科技有限公司，所在地深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路**南门西侧清华信息港科研楼**511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，该公司执行董事。委托代理人：刘嘉代，男，1994年1月8日出生，汉族，谊度（深圳）科技有限公司法务，，住重庆市渝中区被告：邓琼，女，1983年6月24日出生，汉族，居民，，住重庆市涪陵区原告谊度（深圳）科技有限公司与被告邓琼追偿权纠纷一案，本院于2020年7月29日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了缺席审理。原告谊度（深圳）科技有限公司委托诉讼代理人刘嘉代（特别授权）到庭参加诉讼，被告邓琼经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。谊度（深圳）科技有限公司诉称，2018年11月25日，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称飞贷公司)运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司向其提供借款50000元，贷款存续期间为24个月，年利率为8%，合同签订后，南京银行股份有限公司向被告指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告未按合同约定还款，截至原告起诉前，被告累计还款5591.28元，剩余本金46131.09元至今未还。被告逾期还款后，由深圳市富海荣基融资担保有限公司按照与南京银行股份有限公司的约定为被告代偿并取得被告的上述债权。深圳市富海荣基融资担保有限公司又将取得的上述债权转让给深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称研信公司）。2019年11月20日，研信公司将其对被告所享有的上述债权依法转让给了原告，并通过短信形式和邮寄方式向被告送达债权转让通知。之后原告多次以电话等形式向被告进行催收，但被告至今仍然未履行其余下的还款义务。特诉请人民法院判令被告向原告立即偿还欠款本金46131.09元及利息(以欠款本金46131.09元为基数，从2019年2月25日至付清之日止按年利率24%计算)；2、被告承担本案诉讼费。被告邓琼未作答辩。经审理查明，《“飞贷”额度借款合同》是指借款人按合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款公司变更为深圳市研信小额贷款有限公司。2018年11月25日，被告在深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台上签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》，其中第二条借款人信息载明姓名邓琼身份证号码5123********，借款人确认，其系在线确认本合同的飞贷APP账户持有人，借款人知晓并同意在线确认本合同的飞贷APP账户的持有人为本合同项下的借款人；第四条合同形式和生效第4.1条“借款人与贷款人及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力；4.2借款人以数据电文形式在《“飞贷”额度借款合同》上的签名，即视为同意本合同内容。”6.2.4条逾期还款“1、因借款人原因导致贷款人或受托人或其他服务方未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期；2、服务方可为借款人代偿应还未还款给贷款人，服务方为借款人实施代偿后，借款人需向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。”第8.1条“当借款人有下列情况之一发生时，视为借款人违约：8.1.2借款人发生贷款逾期”。第8.2条“借款人出现违约情形时，贷款人及研信公司有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人需及时归还全部贷款本息及相关费用。贷款人或研信公司还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或其他服务方采取法律措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。”合同还对其他事项进行了约定。被告在借款人处进行网络签名。同日，借款人被告与贷款人南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，载明：“借款人：邓琼,借款人身份证号码：5123********。贷款人：南京银行股份有限公司（以下简称南京银行）。借款合同约定鉴于：深圳中兴飞贷金融科技有限公司（飞贷金融科技）、深圳市研信小额贷款有限公司（研信公司），贷款人、借款人签订《“飞贷”额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由研信公司、担保机构（深圳市富海荣基融资担保有限公司，简称富海荣基）为借款人提供的相关服务。”合同第二条贷款内容：“1、贷款金额：50000元；2、贷款期限：24个月，从2018年11月25日起至2020年11月25日止；3、贷款利率：本合同项下贷款按年利率8%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日即“贷款发放日”起计息，按本合同约定贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本息计算利息，至贷款全部结清之日止；4、贷款用途：用于个人日常消费；5、贷款发放：（1）本合同成立后，贷款人将直接发放贷款或通过第三方支付公司机构将贷款资金划转至借款人如下账户：中国建设银行，户名，邓琼账号4367423********；6、还款（1）借款人按等额本息还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并直接向贷款人或委托研信公司和富海荣基向贷款人交付；第四条违约责任：1、借款人发生下列任一情况，即构成违约：（1）借款人未按合同规定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；3、违约救济措施：当借款人发生还款逾期三十天（含三十天）以上，或连续逾期三期以上（含三期）或累计逾期五期以上，贷款人有权宣布提前终止本合同，借款人应当在贷款人向借款人发出终止本合同的通知后3日内一次性偿还本合同项下全部本息、违约金及因此给贷款人造成的全部损失，包括但不限于催收因收回债权二产生的律师费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。”合同还对其他事项进行了约定。借款人被告邓琼进行网络签名。同日，被告与深圳市富海荣基融资有限公司进行网络签订《服务合同》，其中第二条担保服务与费用1、本合同项下借款人应支付担保咨询费，每期担保咨询费与当月应还贷款本息一并支付，担保咨询费金额按贷款金额的3.5%计算，本笔贷款的担保咨询费为人民币（小写）：¥1750元。第一期担保咨询费金额为人民币72.84元，后续每期担保咨询费金额为人民币72.92元，若借款人提前结清贷款，则在最后一次还款时一次性支付剩余尚未支付的担保咨询费。2、本合同项下担保费按日计算，按照年化担保费率1%收取，与贷款本息同时支付，按本合同约定的担保日费率、贷款余额和贷款期限按日计算，日担保费率=年化担保费率/360=月担保费率/30；3、本合同项下担保服务费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月担保服务费=贷款金额(0.9228%-月担保费。担保服务费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收，若客户提前还款，当月担保服务费按整期收取。4、本合同项下，当借款人未按时还款，借款人不可撤销地同意由担保方为借款人代偿应还未还款项。担保方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，担保方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿。同时，借款人须向担保方支付代偿费。代偿费以服务方式实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费费率为系数，按天计算。逾期贷款的代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*Σ（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%，；逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。”被告在该服务合同上进行网络签名。同日，被告还与深圳中兴飞贷金融科技有限公司网络签订了《用户注册及使用协议》、与研信公司签订了《征信查询授权书》。上述合同签订后，南京银行股份有限公司便将被告的50000元贷款于2018年11月25日支付到合同约定被告在中国建设银行436742376XXXXXX账户上。被告收到该借款后，按约定归还了2期借款本金3868.91元及综合费1576.61元和管理费145.76元共计5591.28元（2018年12月25日至2019年1月25日止），至今未再还款。后深圳市富海荣基融资担保有限公司将被告尚欠的借款本金46131.09元及其他费用全部偿还南京银行股份有限公司。其后，深圳市富海荣基融资担保有限公司将代被告偿还借款后的债权转让给研信公司。2019年11月20日，研信公司与原告签订《债权转让协议》，约定研信公司将包括被告还款在内的债权再次转让给原告。2019年12月31日15:50，研信公司通过手机短信向被告送达债权转让通知。上述事实，上述事实，有原告的陈述，原告提交的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》《服务合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《债权转让通知书》、放款证明、还款明细、代偿证明、债权转让协议、短信通知记录复印件等证据材料在案为凭，这些证据材料经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，被告通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》，授权深圳中兴飞贷金融科技有限公司联络南京银行股份有限公司给被告进行网络借款用于个人日常消费，并与南京银行股份有限公司通过网络签订《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，该借款合同合法有效。南京银行股份有限公司按借款合同约定向被告发放借款后，被告也应按照合同约定按期归还南京银行股份有限公司借款本息，但被告在归还2期贷款后未再按合同约定按期归还贷款，已经违反合同约定，实属违约行为，应当按照合同的约定归还全部借款本息及相关费用。按《服务合同》约定，深圳市富海荣基融资担保有限公司在代被告归还全部借款本息及相关费用后，将其取得的债权转让给研信公司，研信公司又将该债权转让给谊度（深圳）科技有限公司即本案原告，且依法通知了被告，该债权转让关系依法成立并有效，原告依法取得该债权。由于被告未及时归还原告借款本息，给原告造成资金占用利息损失。因《服务合同》约定的担保费、担保服务费、代偿费过高，原告要求按年利率24%的标准计算资金占用利息损失的主张，本院予以支持。故原告要求被告归还借款本金46131.09元及资金占用利息损失（以46131.09元为基数，从2019年2月25日起计算至付清时止按年利率24%计算）的主张，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十条、第八十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:被告邓琼于本判决生效后十日内支付原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金46131.09元及资金占用利息损失（以46131.09元为基数，从2019年2月25日起计算至付清之日止按年利率24%计算）；如果被告邓琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1342元，减半收取671元，由被告邓琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。且应在递交上诉状后七日内，到重庆市第三中级人民法院缴纳上诉费，逾期不交或未按规定办理缓交手续的，重庆市第三中级人民法院按自动撤回上诉处理。本判决书发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审判员  韩世忠二〇二〇年九月二十三日书记员  彭 英