甘肃省陇西县人民法院民事判决书（2020）甘1122民初3393号原告：甘肃陇西农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91621122225572480U。法定代表人：莫某，该公司董事长。委托诉讼代理人：王某，甘肃青木律师事务所律师。被告：罗某1，公民身份号码×××，甘肃省陇西县人，住甘肃省陇西县。被告：罗某2，公民身份号码×××，甘肃省陇西县人，住甘肃省陇西县。现住甘肃省陇西县。原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司（以下简称陇西农商银行）与被告罗某1、罗某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陇西农商银行委托诉讼代理人王某，被告罗某2到庭参加诉讼，被告罗某1经传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。陇西农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司与被告罗某1签订的个人购房借款/担保合同；2.请求判令二被告偿还原告贷款本金227513.81元，截止2020年7月16日的利息4326.46元，合计231840.27元；并按合同约定的利率支付自2020年7月17日至本金实际清偿之日的相应利息、罚息；3.请求判令本案律师代理费14000元，由被告负担；4.本案诉讼费、保全费由二被告承担。庭审中变更诉讼请求为：放弃第一项诉讼请求；第二项诉讼请求变更为请求判令二被告偿还原告剩余贷款本金224309.39元，截止2020年9月16日的利息4231.99元，合计228541.38元；并按合同约定的利率支付自2020年9月17日至本金实际清偿之日的相应利息、罚息；其余诉讼请求不变。事实与理由：被告罗某1、罗某2于2015年8月14日购买甘肃晟毅房地产开发有限责任公司开发的××苑房屋。为支付购房款，被告申请向我行贷款。2016年12月24日，原告与被告罗某1及开发商甘肃晟毅房地产开发有限责任公司签订个人购房借款/担保合同。合同约定，原告向被告借款290000元，借款期限自2016年12月24日至2031年12月23日。借款利率为年利率5.88%，并约定借款人未按合同规定的日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起在合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。甘肃晟毅房地产开发有限责任公司为该笔借款承担连带保障责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用。被告罗某1在本合同上签字确认。合同签订后，原告依约向被告罗某1发放贷款290000元。借款后，被告罗某1未按约定偿还原告借款本息。自2019年10月，被告罗某1开始违约，拒不向我行偿还借款本息，我行依《个人购房借款/担保合同》的约定扣划了甘肃晟毅房地产开发有限责任公司保证金账户内的存款4388.56元。被告尚欠我行应还往期本金4806.63元。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告罗某1已构成根本违约。被告罗某2在借款合同上以财产共有人的名义签字确认，该债务系二被告共同债务，故被告罗某2应当承担与罗某1偿还我行借款的责任。综上，被告以上违约行为严重侵害了原告的合法权益。为维护合法权益，故提起诉讼。罗某2辩称，原告所述借款的事实属实，当初借款的时候，我儿子在银行签字了，所以我也就跟着签了字，当时是以房产作抵押,我只是在抵押物共有人处签字，不是该笔借款的担保人。我的意见是由我儿子按照按揭贷款按时还款，不同意一次性还款。被告罗某1经本院传票传唤未到庭，亦未向本院提交相关证据。本院经审理认定事实如下：2015年8月14日，罗某1购买了甘肃晟毅房地产开发有限责任公司开发的××苑房屋。为支付购房款，其向陇西农商银行申请了个人住房按揭贷款。2016年12月24日，陇西农商银行与罗某1及开发商甘肃晟毅房地产开发有限责任公司签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：罗某1向陇西农商银行借款290000元，用途为购买商品房，借款期限为180个月，即2016年12月24日至2031年12月23日止，借款执行年利率5.88%（贷款发放后遇基准利率调整，贷款人无需通知借款人，有权依据中国人民银行贷款基准利率调整，确定新的贷款利率，新贷款利率可自次年初执行），还款方式为按月等额本金还款，借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十四条约定的费用为：订立和履行本合同所需的登记、公正、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。甘肃晟毅房地产开发有限责任公司作为保证人在合同中签字确认，罗某2作为抵押物共有人在合同中签字确认。罗某1购买的涉案房屋作为抵押物未办理抵押登记。合同签订当日，陇西农商银行向罗某1名下的银行账户发放了贷款290000元。借款后，罗某1于2020年4月、5月、6月已连续三个月未按合同规定的期限偿还借款本息。截止2020年9月17日罗某1未偿还的剩余借款本金为224309.39元、按照合同约定的利率计算的利息是4231.99元，合计228541.38元。本案起诉后，陇西农商银行申请诉讼保全，交纳保全申请费1640元。另查明，陇西农商银行为实现债权支付律师费14000元。认定上述事实的证据有经本院审核与原件一致的个人借款申请书复印件、《个人购房借款/担保合同》复印件、甘肃省农村信用社借款借据复印件、甘肃省农村信用社贷款发放通知单复印件、欠息凭证复印件、贷款明细查询、甘肃省增值税普通发票等证据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。陇西农商银行与罗某1之间签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方之间形成金融借款合同法律关系。双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。陇西农商银行按照合同约定向罗某1发放了贷款，履行了自己的义务。罗某1未按合同约定的期限履行还款义务，构成违约。因此，陇西农商银行主张由罗某1提前偿还剩余借款本息、罚息及律师费的理由正当，于法有据，本院予以支持。陇西农商银行请求由罗某2承担共同还款责任的请求，因其仅在合同抵押物共有人处签字确认，其并不是涉案借款合同的借款人，故该请求无事实和法律依据，本院不予支持。被告罗某1经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，由此引起的不利后果应由其承担。综上所述，陇西农商银行的诉请符合合同约定，请求正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告罗某1于本判决生效之日起十五内偿还原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司剩余借款本金224309.39元及截止2020年9月16日的利息4231.99元，共计228541.38元；并按合同约定的利率支付自2020年9月17日起至贷款本金实际清偿之日止的相应利息、罚息（以本金224309.39元为基数按照合同约定利率计算）。二、被告罗某1于本判决生效之日起十五日内支付原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司因实现债权支出的律师费14000元。三、驳回原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2490元，保全申请费1640元，共计4130元，由被告罗某1负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员 尉红雅二〇二〇年九月十七日（法官助理 史文娟书记员 张尚忠