广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初16987号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********323E。负责人：夏永元，系该行行长。委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏婷，广东厚诚律师事务所律师。被告：陈金星，男，1980年10月28日出生，汉族，住广东省五华县*******角，身份证号码44142*************。被告：李兰妹，女，1981年12月15日出生，汉族，住广东省佛山市南海区***********保利紫山国际花苑5栋1梯2402房，身份证号码44142*************。委托诉讼代理人：何干林，广东四端律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告陈金星、李兰妹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月11日立案受理后，被告李兰妹在答辩期内向本院提出管辖权异议，本院经审查后认为本院有管辖权，裁定予以驳回。被告在上诉期内未提出上诉。本案依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周秋燕及被告李兰妹的委托诉讼代理人何干林到庭参加诉讼。被告陈金星经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告清偿信用卡（卡号为625**********026）本金136751.64元、手续费25200元、利息475.95元、违约金1498.58元（利息、违约金暂计至2020年3月12日，自2020年3月13日起至实际还清欠款之日止的利息、违约金按《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件的约定计收）；2、判令本案全部诉讼费用由两被告共同承担。被告李兰妹辩称：一、陈金星的借款金额确为20万元，但具体未还款金额无法确认，以银行记载的数据为准。二、关于借款手续费、利息、违约金，被答辩人所主张的手续费、利息、违约金明显高过民间借贷案件利息的最高限额（即4倍LPR），请求法院依法酌情予以调整。（一）案涉借款中所约定的手续费、利息和违约金，虽名称不同，但实则均具有“利息”的性质，所有费用均应纳入限内考量。（二）根据2020年8月20日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释[2020]6号】（简称“新司法解释”）之规定，民间借贷的利率限额应为4倍LPR，且此最高限额的规定应当适用于金融机构的借款。新司法解释虽然明确规定不适用于“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构”，但根据立法的精神，民间借贷保护利率下降涉及的是全部信贷机构，包括银行、持牌消费金融和小贷公司以及P2P平台，理由如下：1、此前最高人民法院和金融监管部门都曾将本来只规制民间借贷的利率上限24%，扩大至适用于金融借款和互联网金融领域。2、利率市场化的初衷是为了鼓励自主定价，而不是市场乱象。利率市场化是政府部门对资金价格从直接干预转变为间接调控的过程，是市场主体对资金价格从被动接受并执行到主动决策并调整的过程。而利率就是调动这种资金资源的价格，它驱使着资金流按照以上的流程从资金供给方很好的流向金融市场，作为媒介的金融市场，可以把资金带给资金的需求方，为了满足各方面利益的最大化，利率是金融产品各方面定价的基础，所以，利率市场化的真正目的就是推进实体经济资金的流动，让资金流向真正需要的个体。3、（2017）最高法民终927号《民事判决书》提到，金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即年利率24%。这也符合2017年8月9日印发的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“以服务实体经济作为出发点和落脚点，引导和规范金融交易”的司法指导意见精神。从司法实践看，金融机构的利息标准不超过民间借贷是法院站在社会公义角度而非金融监管角度，得出的一种比较普遍的认知。故，无论从法律诉讼角度，还是从支持实体经济的角度，超过LPR4倍的案件，人民法院均不应当予以支持。被告陈金星未答辩亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对被告李兰妹提交的离婚证及离婚协议书，因无提交原件核对，本院不予采信。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2018年3月20日，被告陈金星向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》，确认愿意遵守该申请表后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则，该合约约定：透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2018年4月2日，原告与被告陈金星、李兰妹签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》及附件，约定：原告在被告陈金星名下信用卡内授予分期授信额度200000元，额度有效期60个月，用途为购买家具；分期期限为60期，分期手续费率为18%，手续费为36000元，额度一次性使用，手续费分期扣收，原告在收取手续费后，因借款人原因造成额度有效期缩短、分期提前结清等事由，手续费不予退还；若借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；借款人未按协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、还款违约金等所有应向原告支付的款项），原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。二、履约情况：2018年4月8日，原告发放了涉案分期贷款，并在被告陈金星名下前述信用卡内建立了分期。被告于2019年11月26日开始逾期还款。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年6月22日向被告送达起诉状副本。截至2020年8月26日，原告主张被告尚欠分期本金136751.64元、利息2970.12元、还款违约金3532.33元、手续费25200元。本院认为：被告陈金星、李兰妹在办理信用卡分期借款后，未依约按时归还分期本金及手续费，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则其收到本院送达的应诉材料之日本案分期贷款已全部到期，原告要求其偿还分期欠款本金的主张应予以支持。关于原告主张的利息（含复利）、还款违约金、手续费的金额。利息、还款违约金、手续费有双方协议约定，应予以支持，但上述利息与各项费用叠加计收，重复归责，总和过高。故根据公平原则，综合考量弥补原告损失和制裁被告违约行为，有必要加以限制。根据2020年8月20日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称新司法解释）第三十二条规定，“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。”新司法解释自2020年8月20日起施行，本案是于2020年6月11日立案受理，即在新司法解释施行之前，故本案利息等费用不能适用新司法解释中关于利率按贷款市场报价利率四倍上限调整，而应参照原民间借贷利率上限即年利率24%进行调整。本院酌定暂计至2020年8月26日的利息、还款违约金、手续费共计25070元，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收，对原告主张超出上述部分的诉请不予支持。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收违约金失去基础，因此对其关于计算违约金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈金星、李兰妹于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还分期本金136751.64元，利息、违约金、手续费共计25070元（上述利息暂计至2020年8月26日，此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日万分之五计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1790元，由原告负担72元，由被告陈金星、李兰妹负担1718元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 赖 洁二〇二〇年九月十一日书记员 谢石谷书记员 许佳婷