四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初6045号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：孙燕，四川英特信律师事务所律师。 被告：徐仕林，男，1962年5月5日出生，汉族，住上海市浦东新区。 被告：张小慧，女，1981年12月22日出生，汉族，住四川省简阳市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告徐仕林、张小慧金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，于2020年7月15日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人孙燕，被告徐仕林、张小慧到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令徐仕林偿还民生银行成都分行借款本金274685.89元和利息、罚息、复利14883.8元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月14日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金17500元（5%计算）；2.判令徐仕林支付律师费23165元（按8%计算），公证邮寄送达费308元；3.判令张小慧对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：徐仕林向民生银行成都分行申请贷款，张小慧为案涉贷款提供连带保证责任，后徐仕林逾期还款，张小慧亦未承担连带保证责任，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 徐仕林辩称，1.案涉借款本金应为329000元，而非350000元，本金应扣除于2018年6月8日偿还的本金10000元及2018年7月3日偿还的本金11000元；2.利息应以本金329000元为基数进行计算，故罚息及复利相应计算有误；3.利息、罚息、复利、违约金及其他费用合计不应当超过月利率2%；4.因未收到民生银行成都分行邮寄的宣布贷款提前到期通知书，故合同尚未提前到期。 张小慧辩称，1.在徐仕林不归还案涉贷款的情况下可由其归还，但徐仕林并未表示不归还案涉贷款；2.其在签订当时系徐仕林的员工，因受徐仕林胁迫方才签字，故其不应当承担担保责任。 本院经审理认定事实如下：徐仕林（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2002201801683995的《借款合同》。 二、合同签订时间：2018年6月27日。 三、借款金额：350000元。 四、借款期限:60个月，自2018年7月3日至2023年7月3日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率4.75%基础上上浮60%，确定年利率为7.6%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整。 七、还款方式：按月等额本息还款法，每月15日为还款日，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息；第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用； 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人张小慧与乙方签订编号为HT2002201801683995的《担保合同》。 7.送达和通讯地址约定：徐仕林的通讯和送达地址为四川省成都市锦江区梨花街1幢2单元3号。由任何一方发给其他方的通知以挂号信方式送达通知的，在投递后第4日视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：保证人张小慧（丙方、保证人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号HT2002201801683995的《担保合同》。（二）合同签订时间：2018年6月27日。（三）担保主债权：主合同债务人徐仕林与丁方签署的编号为HT2002201801683995的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）保证方式：连带责任保证。（五）保证担保期间：为主合同约定主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（六）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产保证人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（七）违约责任：任一担保人不履行或者不完全履行本合同所约定的义务，担保权人有权选择下述一种或多种措施要求担保人承担违约责任；担保人应按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补担保权人损失的，应赔偿其实际损失；要求担保人承担担保责任。（八）通讯及送达地址约定：张小慧的通讯和送达地址均为四川省成都市锦江区梨花街1幢2单元3号。 十、借款发放情况：2018年7月3日，民生银行成都分行向徐仕林的银行账户发放贷款350000元；该贷款于同日被扣划用于偿还旧借款。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年7月3日，到期日为2023年7月3日，执行利率为7.6%，还款方式为按月等额本息，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。 十二、还款及逾期情况：借款期间，徐仕林足额偿还了2018年7月3日至2019年9月15日期间的借款本息、逾期后产生的相应罚息、复利及2019年10月15日产生的部分本金5071.52元、罚息21.31元。后徐仕林未再偿还任何款项。截至2020年5月14日，徐仕林共计偿还借款本金75314.11元、利息29074.36元、罚息（含复利）114.77元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年5月14日，徐仕林尚欠本金274685.89元、利息13178.95元、罚息（含复利）1704.85元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年3月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向徐仕林、张小慧的合同约定地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款全部提前到期。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第57093号的公证书，产生公证费300元。宣布贷款提前到期后，民生银行成都分行未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年5月14日，民生银行成都分行与四川英特信律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川英特信律师事务所代理民生银行成都分行与徐仕林、张小慧金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，徐仕林曾于2016年向民生银行成都分行借款1000000元，该笔借款已结清，后民生银行成都分行依据徐仕林的申请又于2017年5月4日向徐仕林放款700000元，起息日为2017年5月4日，到期日为2018年5月4日，该笔借款已于2018年7月3日结清。结合徐仕林的还款情况及金额为700000元、350000元两笔贷款的《还款明细表》，徐仕林于2018年6月8日向民生银行成都分行偿还的10000元，于当天用以抵扣本金为700000元贷款的逾期欠款，其中本金3374.5元、利息2707.02元、罚息（含复利）3918.48元；于2018年7月3日向民生银行成都分行偿还的11000元，其中10061.6元于当天用于抵扣本金为700000元贷款产生的罚息（含复利），后因案涉350000元的贷款发生逾期，剩余938.4元于2019年12月17日用以抵扣案涉贷款的本金。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、个人账户对账单、借款凭证、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票，被告提交的电子业务回单（付款）、个人账户对账单及原、被告当庭陈述在卷佐证。本院认为，上述证据经庭审质证，符合证据的构成要件，能够相互印证本案的基本事实，故本院予以采信。 本院认为，民生银行成都分行与徐仕林签订的《借款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。《借款合同》、借款凭证、个人账户对账单、还款明细表等证据综合证明了民生银行成都分行按照合同约定向徐仕林发放了本金为350000的贷款用于借新还旧，徐仕林辩称已偿还的10000元及11000元系偿还案涉贷款本金，与本院查明的事实不符，故对徐仕林的答辩意见，本院不予采信。民生银行成都分行已履行发放借款的义务，徐仕林应依约履行还本付息的义务。而徐仕林未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，根据合同约定，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行于2020年3月25日向徐仕林、张小慧合同约定的地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，徐仕林是否实际收到上述通知书并不影响其发生法律效力。民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年3月29日到期，徐仕林应偿还全部剩余借款本金。截至2020年5月14日，徐仕林尚欠本金274685.89元未偿还，故对民生银行成都分行要求徐仕林偿还借款本金274685.89元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求徐仕林按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，徐仕林主张因借款本金有误故利息、罚息、复利计算有误的答辩意见，如前所述，本院认定案涉借款本金为350000元，故利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率7.6%，罚息利率仍适用年利率11.4%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利的利率未按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年5月14日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年5月14日的利息、罚息、复利的总额14883.8元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年5月15日起利息不再计收；2020年5月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整；2020年5月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求徐仕林支付违约金17500元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因徐仕林已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金274685.89元为基数计算为宜，故本院对违约金在13734.29元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因徐仕林违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限，徐仕林主张利息、罚息、复利及违约金与其他费用合计不应当超过月利率2%的答辩意见部分成立。 对民生银行成都分行要求徐仕林支付律师费23165元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求徐仕林支付公证费300元、邮寄费8元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两份封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 张小慧主张其系在徐仕林的胁迫下与民生银行成都分行签订《担保合同》，但根据其陈述，徐仕林或民生银行成都分行并无胁迫其签字的行为，其也未对相关胁迫的事实进行举证。张小慧作为完全民事行为能力人，应该对自己实施的法律行为承担相应的法律后果，故本院对张小慧的上述答辩意见不予采信。民生银行成都分行与张小慧签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。《担保合同》约定张小慧就徐仕林的案涉债务承担连带保证责任，现徐仕林逾期还款，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，债权人既可要求债务人履行债务，也可要求保证人承担保证责任，故对张小慧主张在徐仕林不归还案涉贷款的情况下才由其归还的答辩意见，本院不予采信。因徐仕林未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求张小慧承担相应的连带保证责任。张小慧在承担保证责任后，有权向徐仕林追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 徐仕林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金274685.89元，并支付公证费300元、邮寄费8元；一、被告徐仕林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金274685.89元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 徐仕林于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息13178.95元、罚息及复利[截至2020年5月14日的罚息、复利共计1704.85元；2020年5月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整；2020年5月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整]，并支付违约金13734.29元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；二、二、被告徐仕林于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息13178.95元、罚息及复利[截至2020年5月14日的罚息、复利共计1704.85元；2020年5月15日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整；2020年5月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整]，并支付违约金13734.29元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告张小慧对本判决第一、二项确定的被告徐仕林的债务承担连带清偿责任；被告张小慧在承担保证责任后，有权向被告徐仕林追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6258元，减半收取3129元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担229元，被告徐仕林、张小慧负担2900元；保全费2173元，由被告徐仕林、张小慧负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月七日 书记员  李 颖