广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1202民初3051号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所地：柳州市桂中大道南端**九州国际**，统一社会信用代码：91450200MA5L23J566。 负责人：李冬林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：龙通飙，该公司员工。 被告:覃芳，女，1980年11月9日生，壮族，户籍地：广西大化瑶族自治县。 委托诉讼代理人：张珑耀，南宁市西乡塘区万恒法律服务所法律工作者。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司（以下简称金投公司）与被告覃芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月25日受理后，依法适用简易程序于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人龙通飙、被告覃芳的委托诉讼代理人张珑耀到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告金投公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除柳州银行股份有限公司与被告签订的《个人消费性借款合同》；2、判令被告向原告偿还借款本金72302.77元、利息12302.65元、罚息7946.41元、复利2501.62元，合计95053.45元，上述利息、罚息暂计至2020年2月20日止，之后利息、罚息按合同约定另计至被告实际偿还借款时止）；3、本案诉讼费、保全费等相关费用全部由被告承担。事实与理由：2016年12月23日被告与柳州银行股份有限公司签订《个人消费性借款合同》，贷款金额为10万元，贷款期限自2016年12月27日起至2020年12月27日止，借款月利率为11‰；合同约定，若借款人未按合同约定按期足额偿还借款本息，柳州银行有权按照合同计收罚息和复利，并提前收回借款债权及解除合同，可以要求被告承担违约责任，赔偿柳州银行遭受的任何损失和产生的任何费用和开支包括不限于律师费、诉讼费、保全费等一切费用。合同签订后，柳州银行依约向被告发放了全部贷款。后柳州银行将其对被告的债权转让给宁夏顺亿资产管理有限公司，该公司继而将债权又转让给原告，并以公告的方式通知债务人，原告已合法享有对被告的债权。 现虽合同未到期，但根据合同约定，被告未按合同约定偿还借款本息，债权人可以提前收回借款债权及解除合同并承担违约责任。截止2020年2月20日，被告欠借款本金72302.77元、利息12302.65元、罚息7946.41元、复利2501.62元。债务应当清偿，被告拒不还款行为构成违约，原告为维护自身的合法权益，特提起本案诉讼。 被告覃芳辩称，一、原告基于债权转让获得债权，但被告没有收到通知，因此，原告诉讼主体不适格；二、原告主张的利息、罚息、复利重复计算，利息过高，请求法院依法调整。 本院经审理认定法律事实如下：2016年12月23日，被告与柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心签订一份《个人消费性借款合同》，合同约定的主要内容为：贷款金额10万元，贷款期限自2016年12月27日起至2020年12月27日，执行月利率11‰，借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为等额本息还款法。不能按照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，承担违约责任，并赔偿因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2016年12月27日柳州银行股份有限公司向借款人覃芳账号62×××28账户发放贷款10万元。 合同履行过程中，被告未能按约定全面履行按期足额偿付利息和归还本金的义务，截止2020年2月20日，被告尚欠借款本金72302.77元、利息12302.65元、罚息7946.41元、复利2501.62元，合计95053.45元。 另查明，2018年12月6日以柳州银行股份有限公司甲方、宁夏顺亿资产管理有限公司为乙方签订《债权资产转让合同》一份，柳州银行股份有限公司将涉案债务转让给宁夏顺亿资产管理有限公司。宁夏顺亿资产管理有限公司受让了涉案债权后于2019年7月3日将其取得的涉案债权转让给原告，双方签订一份《债权转让协议》，2019年7月5日宁夏顺亿资产管理有限公司与原告在《广西法治日报》联合发出公告，通知债务人向原告履行合同义务。 上述法律事实，有《个人消费性借款合同》、个人借款借据、尚欠本息明细表、活期账户交易明细单及庭审笔录等证据在卷为证。 本院认为，柳州银行股份有限公司与覃芳于2016年12月23日签订《柳州银行个人消费性借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同已依法成立，柳州银行股份有限公司也已依约向覃芳发放了贷款。柳州银行股份有限公司与宁夏顺亿资产管理有限公司于2018年12月6日签订《债权资产转让合同》、宁夏顺亿资产管理有限公司与原告柳州市金投资产经营管理有限公司于2019年7月3日签订《债权转让协议》，宁夏顺亿资产管理有限公司、柳州市金投资产经营管理有限公司在《广西法治日报》上刊登了对覃芳的债权转让暨催收公告，符合国家相关法律规定。根据最高人民法院《关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》第六条第一款规定“金融资产管理公司受让国有银行债权后，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人民法院可以认定债权人履行了《中华人民共和国合同法》第八十条第一款规定的通知义务"。据此可以认定，宁夏顺亿资产管理有限公司、柳州市金投资产经营管理有限公司已履行了债权转让通知义务，原告已依法受让了对本案覃芳所涉债务的债权，原告具备本案的诉讼主体资格，享有涉案《柳州银行个人消费性借款合同》的权利。 被告使用了柳州银行股份有限公司提供的贷款，应遵守合同的约定，承担按期偿付本息的义务。至于被告认为利息、罚息、复利属重复计算利息问题，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条“对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定，柳州银行股份有限公司按照约定的贷款月利率11‰上浮50%向被告收取逾期罚息及利息有事实依据和部门规章可循，未违反法律禁止性规定，因此被告的该抗辩，本院不予支持。被告未按期偿归到期本金及支付利息，已构成违约，应承担本案的违约责任，故原告请求解除合同及清偿截止2020年2月20日本贷款合同项下尚欠的借款本金72302.77元、利息12302.65元、罚息7946.41元、复利2501.62元，合计95053.45元及2020年2月21日起至实际清偿之日产生的利息、罚息之请求有事实和法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除柳州银行股份有限公司与被告覃芳于2016年12月23日签订的《柳州银行个人消费性借款合同》； 二、被告覃芳向原告柳州市金投资产经营管理有限公司偿还截止2020年2月20日尚欠的借款本金72302.77元、利息12302.65元、罚息7946.41元、复利2501.62元，合计95053.45元；2020年2月21日起至实际清偿之日产生的利息、罚息以借款本金72302.77元为基数按合同约定另行计付。 案件受理费2176元，减半收取1088元（原告已预交），由被告覃芳负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费2176元。款汇户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院；开户银行：农行河池分行城东分理处，账号：20×××98。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  陈珍妮 二〇二〇年九月二十一日 书记员  韦夏臻 不履行人民法院生效法律文书将承担的法律后果 一、发生法律效力的法律文件，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，人民法院将依法强制执行，并由被执行人负担执行费及其他费用。 二、被执行人在限定时间内应当报告当前以及收到执行通知之日前一年的财产情况，不申报或不如实申报财产、拒不履行义务的，将视情节轻重，依法采取罚款、拘留等措施。 三、被执行人有履行能力而拒不履行生效法律文书确定的义务，按中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》精神，将会受到多部门联合惩戒，采取如下联合惩戒措施：限制从事特定行业或项目；限制获取政府补贴或支持；限制担任公司高管；限制招录（聘）为公务人员或事业单位人员；限制担任党代表、人大代表或政协委员；限制入伍服役；限制从事特定行业；限制授予文明单位；限制从事特殊市场交易；限制乘坐飞机、列车软卧、G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等座以上座位；限制在星级酒店住宿、高消费旅游度假；限制子女就读高收费私立学校；限制出境；限制新建、扩建、高档装修房屋等，直至全部履行义务为止。 四、《中华人民共和国刑法》第三百一十三条规定，对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯罪的，对单位判处罚金，并对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 注：若当事人遭受黑恶势力的违法侵害，欢迎举报涉黑涉恶及其保护伞的犯罪案件线索。对相关举报，本院将严格保密，并依法保护举报人的合法权利。 金城江区人民法院“扫黑除恶”举报电话：0778-22××××0