四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8246号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所四川省成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：杨展，四川蜀兴（成都）律师事务所律师。 被告：唐志勇，男，1972年3月26日出生，汉族，住成都市青羊区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告唐志勇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月3日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人杨展到庭参加诉讼，被告唐志勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：判令唐志勇清偿其所欠平安银行成都分行的借款本金470811.72元、利息28110.87元、罚息1598.01元、复利623.64元（利息计算方式为：从2020年5月10日至2020年6月8日，以期内欠付本金为基数，按月利率1.53%计算欠付28110.87元；此后的利息以欠付本金为基数，按月利率2.295%计算至借款本息结清之日止。罚息计算方式为：从2020年5月10日至2020年6月8日，以期内欠付本金为基数，按月利率2.295%计算欠付1598.01元；此后的罚息以欠付本金为基数，按照月利率2.295%计算至借款本息结清之日止；复利计算方式为：从2020年5月10日至2020年6月8日，以期内欠付利息为基数，按月利率2.295%计算欠付623.64元，此后的复利以欠付利息为基数，按利率2.295%计算至借款本息结清之日止）。事实和理由：唐志勇向平安银行成都分行申请贷款，后唐志勇逾期还款，平安银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 唐志勇未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2019年9月9日，唐志勇（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为平银成都个信贷字2019第RL20190909002146号的《个人信用贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：500000元。 二、贷款期限：48个月，自2019年9月9日至2023年9月9日。 三、贷款用途：经营周转。 四、贷款利率：固定年利率18.36%（月利率1.53%）。 五、还款方式：等额还款法，首次还款日为2019年10月9日，每月还款日为9日。 六、放款情况：2019年9月9日，平安银行成都分行向唐志勇发放500000元的贷款； 七、还款及欠款情况：根据平安银行成都分行提供的截至2020年9月1日的还款清单显示，唐志勇按期足额偿还了2019年9月9日至2020年1月8日期间的本金、利息后，未再偿还任何款项。截至2020年9月1日，唐志勇共计偿还本金29188.28元、利息29938.6元、罚息0元、复利0元；未偿还的本金为470811.72元，利息47925.98元、罚息4616.09元、复利3270.86元。 八、合同主要条款：《个人信用贷款合同》第2.6条约定，本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，在贷款期限内不随人民币贷款基准利率及贷款市场报价利率（LPR）的调整而调整。具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第3.6条约定，本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定。首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准。第六条约定，甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务的构成违约事件。有违约事件发生时，乙方有权宣布本合同提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行，其中，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。九、宣告贷款提前到期情况：平安银行成都分行主张以起诉的方式宣布案涉贷款提前到期，时间为2020年9月1日，结算系统未作贷款提前到期处理。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《个人贷款业务客户还款清单》及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，唐志勇与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已履行发放借款的义务，唐志勇应依约履行还本付息的义务，而唐志勇未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布案涉贷款提前到期。平安银行成都分行主张以起诉的方式于2020年9月1日宣布贷款提前到期，符合法律规定且属于对自身权利的处分，故案涉贷款已于2020年9月1日提前到期，唐志勇应偿还全部剩余借款本金。截至2020年9月1日，唐志勇尚欠平安银行成都分行借款本金470811.72元，故对平安银行成都分行要求唐志勇偿还借款本金470811.72元的诉讼请求，本院予以支持。 平安银行成都分行主张唐志勇支付利息、罚息及复利至本息付清之日止，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因唐志勇违约给平安银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应不超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。根据平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》，唐志勇已支付的利息的总和未超过年利率24%的标准，且平安银行成都分行主张的截至2020年9月1日的利息、罚息、复利符合双方合同约定，其总和亦未超过年利率24%的标准，故本院对平安银行成都分行主张的截至2020年9月1日的利息47925.98元、罚息4616.09元、复利3270.86元予以确认。2020年9月2日起利息不再计收；因罚息利率已超过年利率24%（1.53%×12个月×1.5=27.54%），故2020年9月2日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算；复利亦不再计收。 唐志勇未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告唐志勇于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金470811.72元； 二、被告唐志勇于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司成都分行利息47925.98元、复利3270.86元及罚息（截至2020年9月1日的罚息为4616.09元；2020年9月2日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计算）； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8812元，减半收取4406元，保全费3026元，合计7432元，由被告唐志勇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月二十一日 书记员  冯 雪