甘肃省临泽县人民法院民事判决书（2020）甘0723民初1650号原告：青岛趣牛牛不良资产处置有限公司。住所地：山东省青岛市黄岛区牌坊街星展花园4-2-301。统一社会信用代码：91370211MA3QH3Y380。法定代表人：沈某，系该公司总经理，身份证号×××。委托诉讼代理人：刘某1，系该公司法案执行经理。被告：刘某2，住临泽县，电话137XX****XX。原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司与被告刘某2债权转让合同纠纷一案，本院于2020年8月20日受理后，依法适用简易程序于2019年9月8日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人刘某1到庭参加了诉讼，被告刘某2经本院合法传唤无正当理由未到庭，本案现已缺席审理终结。原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金21750.02元，并支付自2018年8月16日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的利息及违约金（暂计算至2020年6月30日为9918.01元）上述两项金额合计31668.03元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月16日，被告通过案外人深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP成功向南京银行股份有限公司贷款29000元，依据合同借款约定：“借款29000元，贷款期限24个月”合同签订后，南京银行股份有限公司依约向被告指定账户转账29000元，但被告未能按照上述借款合同约定按时履行还本付息的义务。案外人飞贷金融按照与被告签订的《服务协议》依约代被告偿还了全部款项。2019年11月20日，飞贷金融与原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司签订了《债权转让协议》，将对被告的债权转让给原告。被告刘某2通过邮寄书面答辩状称，被告刘某2无法登陆“飞贷”APP，怀疑该公司及其借款的真实性，并且其在几个月前接到山东的威胁电话。本院经审理认定事实如下：2018年1月16日，被告刘某2通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称“飞贷金融科技”）运营的“飞贷”APP与飞贷金融科技订立《“飞贷”额度借款合同》，合同约定，飞贷金融科技为借款人的借款申请推荐贷款人，借款人同意向贷款人申请借款，被告刘某2提供借款人信息，合同还对还款、违约等事项作了约定。同日，被告刘某2又与南京银行股份有限公司（以下简称“南京银行”）订立《借款合同》，合同约定被告刘某2向南京银行借款29000元，借款期限24个月，即从2018年1月16日起至2020年1月16日止，按照年利率7.125%计算利息，借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。借款发放方式为合同订立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金融科技专用账户，然后再由飞贷金融科技通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划至借款人账户。还款方式为借款人按等额本金还款法分24次偿还本合同项下贷款本息并委托飞贷金融科技和中正信用云向贷款人交付。同时贷款人亦授权飞贷金融科技和中正信用云代为向借款人收取每期应还本息。本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云或其他第三方，贷款人有权委托飞贷金融科技就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本合同项下的义务。飞贷金融科技有权接受新债权人的委托，继续对本合同项下债权进行催收、代收借款人所还款项、承担代偿责任以及送达、代收相关材料、协助诉讼等措施。中兴小贷按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买或代偿，中兴小贷予以购买债权或代偿后，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收。中证信用按其与贷款人的约定，有义务为借款人在本合同项下贷款债务承担差额补足责任，中证信用履行差额补足责任后，有权就其所承担的全部补足部分向借款人追偿。同日，被告刘某2与南京银行签订《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》，合同约定被告刘某2所借款项用于个人日常消费领域。同日，被告刘某2与飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云订立《服务合同》，合同约定鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人应向服务方在第一次还款时一次性支付管理费1015元。综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.53%-贷款月利息，综合费至借款合同及本合同项下全部债务清偿之日停止计收。服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项向借款人进行追偿，同时，借款人需向服务方支付代偿费。上述合同均由借款人即被告刘某2以数据电文形式在“飞贷”APP上确认即告订立。合同订立后，南京银行当日即向被告刘某2发放贷款29000元，被告刘某2于2018年2月至2018年7月分六期偿还本金、综合费、管理费、代偿费等共计11049.23元，剩余款项至今未偿还。2019年9月30日，深圳市研信小额贷款有限公司替被告刘某2代偿了欠付南京银行的本金及利息。另查明，2019年11月20日，深圳市研信小额贷款有限公司（即深圳市中兴小额贷款有限公司于2018年7月18日更名为深圳市研信小额贷款有限公司）与原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司签订《债权转让协议》，协议约定，将深圳市研信小贷对各债权人共计33592952.43元的债权包括被告刘某2享有的债权转让给原告，转让方即研信小贷公司在原告支付完全部“转让价款”后的三十个工作日内，就各“标的债权”已由转让方转让给原告的情况通知各债务人。2019年12月24日，原告将该债权转让通知通过刊登在齐鲁晚报的方式予以公告。上述事实，由原告提交的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《服务合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》，支付凭证，代偿证明，《债权转让协议》，债权转让通知，被告部分还款明细、飞贷金融科技营业执照、被告刘某2电子截图身份证明予以证明，被告刘某2缺席没有对原告所提交的证据发表质证意见，被告虽在其书面答辩状中称其对飞贷金融科技及该次贷款的真实性有所怀疑，但原告提供了该公司的营业执照及被告刘某2登陆“飞贷”APP的活体验证电子截图，可以证明该公司的真实性及确实是被告刘某2本人进行了贷款，故对被告刘某2的答辩意见不予采纳。并对本案的案件事实予以认定。本院认为，借款人应当偿还借款。本案中，被告刘某2与飞贷金融科技签订的《“飞贷”额度借款合同》、与南京银行签订的《借款合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、与飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中正信用云签订的《服务合同》均是以数据电文形式在“飞贷”APP上订立的，被告刘某2在该APP上贷款时点击同意才能继续后续操作，点击同意的同时即确认订立了《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《南京银行个人消费信用贷款用途承诺书》、《服务合同》，应视为被告刘某2对该合同中约定内容的知情并同意。在合同订立后，被告刘某2通过飞贷金融科技有限公司运营的“飞贷”APP向实际贷款人南京银行借款29000元，被告刘某2已取得了该借款，故被告刘某2本应承担向实际出借人南京银行的还款责任，而被告刘某2也按合同约定已经偿还了部分借款本息、管理费及迟延支付的代偿费，则被告应当继续履行其应尽义务；因被告未履行的义务已由深圳市研信小额贷款有限公司代为向南京银行偿还，深圳市研信小额贷款有限公司自实际代偿之日起就已经取得向被告刘某2进行追偿的权利。因取得追偿权的深圳市研信小额贷款有限公司通过与原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公司订立《债权转让协议》的方式，已将包括被告刘某2等人在内的债权转让给了原告，并将该债权转让通知以在齐鲁晚报上公告的方式予以告知，原告向本院起诉被告，亦视为原告对债权转让通知告知了被告，故原告转让债权通知的方式合法，原告取得了向被告主张偿还借款的权利。虽然被告刘某2在签订的《服务合同》中对综合费、管理费等进行了约定，且根据法律规定，债权转让时该部分权利也一并受让，但债权转让后飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云显然已不再履行相关服务协议约定的义务，被告刘某2点击确认并同意的《服务合同》中也未明确约定违约金的计算方式，原告在本案中要求被告按年利率24%偿付利息及违约金又缺乏依据，且相关服务协议和其他合同中约定费用和违约金的计算比例过高，应当予以调整，鉴于本案系借款合同产生的纠纷，故应当以被告刘某2与南京银行签订的《借款合同》中约定的年利率7.125%计算为宜，被告应当给原告承担的利息自研信小贷替被告刘某2代偿之日即2019年9月30日起计算至本案立案之日即2020年8月20日，被告刘某2应向原告偿付利息1379.86（21750.02×7.125%÷365×325=1379.86）元。综上所述，原告要求被告刘某2偿还代偿借款本金21750.02元的诉讼请求符合法律规定，依法予以支持；原告要求被告刘某2支付利息及违约金应以1379.86元为标准计算。被告刘某2经本院传票合法传唤，无正当理由没有到庭应诉，视为放弃对原告诉讼请求的抗辩和对原告所主张事实的认可。据此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：被告刘某2偿还原告青岛趣牛牛不良资产处置有限公借款本金21750.02元、承担利息1379.86元，合计23129.88元，限被告刘某2于本判决生效后十日内履行。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费592元，减半收取296元，由被告刘某2承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 白晓亮二〇二〇年九月十日书记员 顾佳娴附适用法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。注：本判决生效且履行期限届满后，履行义务的一方未按期履行，权利人可向人民法院申请执行，申请期限为二年。