四川省内江市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1002民初2130号 原告：内江农村商业银行股份有限公司市中区支行，住所地：四川省内江市市中区新民巷**。 负责人：何治友，支行行长。 委托诉讼代理人：黄驭坤，男，汉族，1986年6月15出生，住四川省内江市东兴区。系公司员工。 委托诉讼代理人：周丹，男，汉族，1965年2月21日出生，住四川省内江市东兴区。系公司员工。 被告：王波，男，汉族，1982年8月1日出生，住四川省内江市东兴区。 被告：段张，女，汉族，1986年9月16日出生，住四川省内江市东兴区。系王波之妻。 被告：刘贞琼，女，汉族，1962年1月2日出生，住四川省内江市东兴区。系王波之母。 原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行诉被告王波、段张、刘贞琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行的委托诉讼代理人黄驭坤、周丹,被告王波、刘贞琼到庭参加了诉讼，被告段张经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 内江农村商业银行股份有限公司市中区支行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院判令被告王波、段张偿还原告贷款本金人民币144000元及2018年8月21日至2020年6月16日的利息、罚息合计27603.67元以及自2020年6月17日至被告偿清全部贷款本息之日止的利息、罚息、复利;2.判令原告对被告王波、刘贞琼提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权;3.判令被告王波、刘贞琼就上述债务向原告承担连带清偿责任;4.判令被告承担本案诉讼费及实现债权的费用。事实及理由：2017年6月12日，原告与被告签订了编号为“396613201700023××号”的《个人借款合同》，约定：原告向被告提供借款人民币150000元，贷款期限为2017年6月12日至2019年6月11日，贷款期限内按月利率6.57‰计付利息，逾期按实际执行利率上浮50%计收逾期利息，贷款按月结息，结息日固定为每月第20日，若被告不能按时付息，则自次日起原告有权计收复利。2017年6月14日，原告依约向被告提供了前述贷款人民币150000元。为担保王波依约履行前述《个人借款合同》项下债务，王波、刘贞琼以其位于内江市东兴区的住房（房产证号：内江市房权证东兴区字第××号，建筑面积合计109.06平方米；土地证号：内市国用（2014）第0017**，土地使用权面积共7.57平方米）作为抵押担保，并就抵押事项办妥了正式抵押登记。2019年6月11日合同到期后王波未及时归还贷款本息。后经我行催收，王波分别于2019年6月15日归还我行贷款本金6000元。后我行多次催收无果，截止2020年6月8日，被告王波仍欠我行贷款本金144000元，利息，罚息合计27603.67元，王波、段张未向原告履行还款义务，刘贞琼亦未向原告履行担保义务，已经构成违约。为维护原告的合法权益，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼。 王波辩称，对借款及已还款项的事实无异议。 段张未答辩，也未提交证据。 刘贞琼辩称，对案件事实无异议，签字系本人所签。 本院认定事实如下：原内江市中区农村信用合作联社沱江信用社与被告王波于2017年6月12日签订《个人借款合同》约定：王波向原告借款150000元，用于房屋装修，借款期限为2017年6月12日至2019年6月11日，借款期限内按月利率6.57‰计息，贷款逾期按照合同利率上浮50%计收罚息。贷款按月结息,结息日为每月20日。可以提前30个工作日提出申请，经同意后提前偿还部分或全部本金。借款的担保方式为抵押。同日原内江市中区农村信用合作联社沱江信用社和被告王波、刘贞琼签订《抵押合同》，约定：被告王波、刘贞琼用坐落于内江市东兴区的住房（房产证号：内江市房权证东兴区字第2013122312-*、-××号）和土地（土地权属证号：内市国用第**）提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告按照合同约定将借款支付给被告。被告王波、段张、刘贞琼于2017年6月8日内江市市中区农村信用合作联社沱江信用社作了个人贷款面谈记录，面谈记录尾部借款申请人签字处有王波的签字和捺印，共同申请人签字处有段张的签字和捺印，担保人签字处有王波和刘贞琼的签字和捺印。2017年6月14日，内江市国土资源局颁发不动产登记证明，为案涉抵押物办理了抵押登记。2018年6月21日至2018年12月26日期间被告尚欠利息5026.05元，2018年12月27日被告最后一次归还利息628.80元，尚欠此期间利息4397.70元，2019年6月15日被告归还借款本金6000元，尚欠本金144000元。 另查明，2017年6月14日，内江市国土资源局就案涉房屋向内江市市中区农村信用合作联社沱江信用社颁发不动产登记证明，载明该社为抵押权人，庭审中原被告双方对被告王波于2019年6月15日归还原告6,000元本金均无异议。2017年8月18日中国银监会四川监管局核准同意内江市市中区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为内江农村商业银行股份有限公司债权债务。 以上事实有原告的营业执照、金融许可证、中国银监会关于内江农商行开业批复、内江农村商业银行股份有限公司关于印发《内江农商银行授权区级支行对辖内网店债权债务管理的规定》的通知、授权委托书、被告身份证明、结婚证、个人借款合同、抵押合同及他项权证、借款借据、还款明细、历史交易流水、个人贷款面谈记录等有效证据及原、被告各方的陈述在案为凭。 根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”之规定，原、被告签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，应受法律保护，双方当事人均应按约履行各自义务。原告按约向被告支付了借款，被告应按照约定返还借款。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或夫妻一方事后追认等共同意思表示所付债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，原告应当按约支付被告利息。合同亦约定，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，故对合同到期后即2019年6月12日起至付清时止应当按照合同约定月利率6.57‰上浮50%计算罚息，故此期间以后的利率为9.855‰。故原告提出被告王波、段张偿还原告贷款本金144,000元及2018年8月21日至2020年6月16日的利息、罚息合计27,603.67元以及自2020年6月17日至被告偿清全部贷款本息的利息、罚息、复利的诉讼请求，对其中归还本金144,000元及利息（2018年12月27日以前尚欠利息4,397.70元，自2018年12月28日起至2019年6月11日期间以150,000元为计息本金，按月利率6.57‰计息，2019年6月12日至付清时止以144,000元为计息本金按照月利率9.855‰计息）的诉讼请求，本院予以支持，超出部分的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，因双方合同约定了不能按本合同的结息日付息，自次日起记收复利，故对于原告要求支付复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，原告与被告王波、刘贞琼签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，合同依法成立，抵押合同有效，双方到房管部门办理了坐落于内江市东兴区抵押登记，故该抵押权成立，被告王波、刘贞琼应当在抵押物的价值范围内承担连带清偿责任，原告提出的要求对被告王波、刘贞琼所有的上述案涉抵押房屋折价或者拍卖、变卖的价款范围内享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。 根据《中华人民共和国担保法》第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”之规定，被告刘贞琼在承担抵押担保责任后，有权向被告王波追偿。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，段张经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告王波于本判决生效后十五日内偿还原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行借款本金144,000元及利息（2018年12月27日以前尚欠利息4,397.70元，自2018年12月28日起至2019年6月11日期间以150,000元为计息本金，按月利率6.57‰计息，2019年6月12日至付清时止以144,000元为计息本金按照月利率9.855‰计息）复利（对2018年12月27日以前以欠付利息4,397.70元为计息本金按月利率9.855‰计息，2018年12月27日至还清时至以每期未付利息为计息本金按年利率9.855‰计算分期计算复利至还清借款之日止）。 二、被告段张对以上款项承担连带清偿责任。 三、被告王波、段张未履行本判决第一、二项确定的债务，原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行对被告王波、刘贞琼所有的坐落于内江市东兴区的房屋（房权证东兴区字第2013122312*、*号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 四、被告刘贞琼在承担抵押担保责任后，有权向被告王波追偿。 五、驳回原告内江农村商业银行股份有限公司市中区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,180元，减半收取1,590元，由被告王波、段张、刘贞琼负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审判员  叶伟 二〇二〇年九月十八日 书记员  胡晓