四川天府新区成都片区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0192民初1559号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行，住所地四川省成都市天府新区华阳正北上街******。 负责人：吴妮丽，行长。 委托诉讼代理人：马星，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周永勇，四川发现律师事务所律师。 被告：李科，男，1994年4月14日出生，汉族，住四川省仁寿县。 被告：成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司，住所地四，住所地四川省成都市蒲江县鹤山镇富源街********v> 法定代表人：王世浩，执行董事。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行（以下简称“邮储银行天府支行”）与被告李科、成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司（以下简称“顺达销售公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月26日、9月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行天府支行委托诉讼代理人马星到庭参加了诉讼，被告李科、顺达销售公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行天府支行向本院提出诉讼请求：1.判令李科向邮储银行天府支行偿还贷款本息人民币83902.05元，其中本金82462.37元，利息1435.21元，罚息及复息4.47元，上述金额暂计算至2020年3月20日，实际按照合同约定计算至付清时止；2.判令李科向邮储银行天府支行支付实现债权的费用，包括但不限于律师费7473元；3.判令邮储银行天府支行对李科所有的车牌号为川Ｚ×××××、车架号为ＬＳＧＡＲ5ＡＬ4ＴＨ101176的凯迪拉克牌汽车折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令李科承担本案诉讼费、保全费、公告费；5.判令顺达销售公司承担连带担保责任。诉讼中，邮储银行天府支行主张提前到期日为2020年8月25日。事实及理由：邮储银行天府支行诉称，邮储银行天府支行与李科签订了《个人消费贷款及担保合同》约定向李科提供贷款，顺达销售公司出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》提供担保。邮储银行天府支行按约发放贷款，李科逾期未足额偿还贷款本金和利息。 李科、顺达销售公司未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2018年4月18日，李科作为借款人、抵押人与贷款人邮储银行天府支行签订《个人消费贷款及担保合同》。 贷款金额：176000元。2018年4月18日，邮储银行天府支行向李科一次性发放贷款176000元。 贷款用途：用于向顺达销售公司购买ATS-L2017款28T精英型车辆一台。 贷款期限：36个月，自2018年4月18日至2021年4月18日。 还款方式：按月等额本息还款法。 利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整基础利率为准）。基准利率调整的，不再通知借款人，如遇中国人民银行取消基准利率，贷款人有权根据同期利率政策，并参照行业惯例、利率状况等因素，重新确定本合同利率，借款人有异议的，应及时与贷款人协商，协商不成，贷款人有权提前收回贷款，借款人应当立即清偿剩余贷款本息。 罚息及复利计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率加收30%（如购车和购买/建造商业用房的则为50%），贷款利率调整的，罚息利率相应变动，变动周期一致。 担保情况：抵押加保证组合担保。抵押担保，抵押人李科以其名下所有的车牌号为川Ｚ×××××的凯迪拉克牌白色汽车（车架号：ＬＳＧＡＲ5ＡＬ4ＪＨ101176）提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权人中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行，抵押担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、补偿金、应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。保证担保，顺达销售公司向邮储银行天府支行出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》承诺对李科与邮储银行天府支行就车辆消费贷款本息及实现债权费用的归还承担连带担保责任。 还款情况：李科偿还了贷款本金108467.88元后，未继续按期足额偿还贷款本息，截至2020年8月25日，李科尚欠邮储银行天府支行贷款本金67532.12元未偿还及应付利息2103.88元、罚息（含复利）52.24元。 提前到期：合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，以及处分抵押物，实现抵押权和要求保证人承担保证责任。 另查明，2017年2月27日，经成都市工商行政管理局准予，中国邮政储蓄银行股份有限公司双流县华阳支行名称变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行。 邮储银行天府支行委托四川发现律师事务所按照《个人消费贷款及担保合同》约定的送达地址向李科邮寄了《律师函》要求李科提前结清贷款本息，邮件于2020年3月26日签收。 中国人民银行最近公布的金融机构人民币贷款基准利率（2015年10月24日更新）一至三年期（含三年）年利率4.75%。中国人民银行[2019]第15号公告自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆解中心公布贷款市场报价利率（LPR）。 以上事实，有《个人消费贷款及担保合同》、《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》、借据、机动车登记证书、还款清单、邮单、委托代理合同、发票、客户回单以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，李科与邮储银行天府支行签订的《个人消费贷款及担保合同》、顺达销售公司出具的《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》是各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。邮储银行天府支行依约发放了贷款，李科逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，邮储银行天府支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期，要求李科偿还剩余未还贷款本金67532.12元和支付利息、罚息、复利。邮储银行天府支行按照《个人消费贷款及担保合同》约定的送达地址向李科邮寄了要求提前结清贷款本息的《律师函》，邮件于2020年3月26日签收，签收之日为送达之日，本案贷款应于2020年3月26日提前到期。邮储银行天府支行主张贷款于2020年8月25日提前到期是对其民事权利的处分，故本案贷款于2020年8月25日提前到期。 关于利息、罚息、复利的计算方式。中国人民银行发布公告自2019年8月20日起中国人民银行授权全国银行间同业拆解中心公布贷款市场报价利率（LPR）并取消公布金融机构人民币贷款基准利率，双方未对基准利率取消后的合同利率达成一致，故合同利率不作调整，按照中国人民银行公布的最后一次金融机构人民币贷款基准利率确定较为符合合同约定。利息、罚息、复利应当分段计算：1.截至2020年8月25日，利息2103.88元、罚息（含复利）52.24元；2.从2020年8月26日起至全部款项清偿时止，利息不再计付，罚息以未付本金67532.12元为基数按照中国人民银行公布的最后一次金融机构人民币贷款基准利率（2015年10月24日更新）三年期年利率4.75%上浮40%再上浮50%为9.975%计付，复利以未付利息2103.88元为基数，按照年利率9.975%计付。 邮储银行天府支行委托四川发现律师事务所代理本案诉讼并支付律师费5000元，故对其主张律师费7473元在5000元范围内予以支持，其他实现债权的费用因其未提供证据证明实际产生，本院不予支持。 李科以其名下的汽车提供抵押并办理抵押登记，邮储银行天府支行有权就抵押物拍卖、变卖、折价处理的所得价款优先受偿。 顺达销售公司出具担保函承诺对李科与邮储银行天府支行就车辆消费贷款本息承担连带担保责任，应对贷款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任。因借款既有李科提供的抵押物的担保，又有顺达销售公司的担保，双方未约定实现债权的方式，故邮储银行天府支行应当先就借款人李科提供的抵押物的担保实现上述债权，对抵押物的担保不足以清偿的债务由顺达销售公司连带清偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李科于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行偿还借款本金67532.12元和利息、罚息、复利(1.截至2020年8月25日，利息2103.88元、罚息（含复利）52.24元；2.从2020年8月26日起至全部款项清偿时止，罚息以未付本金67532.12元为基数按照年利率9.975%计付，复利以未付利息2103.88元为基数按照年利率9.975%计付）； 二、被告李科于本判决生效之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行支付律师费5000元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行有权对被告李科名下的车牌号为川Ｚ×××××的凯迪拉克牌白色汽车（车架号：ＬＳＧＡＲ5ＡＬ4ＪＨ101176）拍卖、变卖、折价处理的所得价款优先受偿； 四、被告成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司在第一、二项确定的债权范围内对第三项抵押物拍卖、变卖、折价处理的所得价款不足清偿的部分承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市天府新区支行其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1042元、保全费839元、公告费560元，合计2441元，由被告李科、成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  王敏 二〇二〇年九月二十一日 书记员  潘凯 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。