福建省连江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0122民初1916号 原告：中国农业银行股份有限公司连江县支行，住所地：福建省连江县凤城镇玉荷东路**。 主要负责人：黄兆华，行长。 委托诉讼代理人：林星、林仁芳，福建合立律师事务所律师。 被告：余根良，男，1982年8月27日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。 被告：陈慧琴，女，1985年10月10日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告中国农业银行股份有限公司连江县支行（以下简称“农业银行”）与被告余根良、陈慧琴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行审理。原告农业银行委托诉讼代理人林仁芳到庭参加诉讼。被告余根良、陈慧琴经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行向本院提出诉讼请求：1.解除农业银行与余根良、陈慧琴、福建欢乐天地置业有限责任公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：35020120160082845）；2.判令余根良、陈慧琴偿还农业银行借款本金487353.70元，并支付息金（包括罚息、复利，时间从2019年11月23日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）；3.判令农业银行有权对余根良名下的位于连江县房屋和土地折价或拍卖、变卖后所得价款，对余根良、陈慧琴所欠的上述第2项的债务范围内优先受偿。事实和理由：余根良与陈慧琴系夫妻关系。2016年12月20日，以余根良为借款人，农业银行为贷款人，余根良与陈慧琴为抵押人，福建欢乐天地置业有限责任公司为保证人，三方签订了合同编号为“35020120160082845”的《个人购房担保借款合同》，约定：由农业银行向余根良发放借款54万元整，用于购买位于连江县房产，借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，首年执行年利率4.41%；还款方式为以等本递减还款方式按月分期还款。由福建欢乐天地置业有限责任公司提供连带责任保证担保，余根良、陈慧琴以连江县房产做抵押担保。保证及抵押担保的范围包括《借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人未按照合同约定期限归还借款的，贷款人有权对借款人计收罚息和复利；因借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2016年12月22日，农业银行按合同约定向余根良发放借款54万元。2018年7月31日，农业银行向连江县国土资源局申请办理了不动产抵押权登记。后余根良正常还息至2019年11月22日，现已归还借款本金52646.30元，尚欠农业银行借款本金487353.70元及从2019年11月23日起的利息。由于余根良逾期偿还借款本息，农业银行有权按照《借款合同》的约定解除双方签订的合同，提前收回借款，提前行使担保权，并收取相应利息、罚息、复利。上述债务系余根良与陈慧琴夫妻关系存续期间的债务，且系用于购买双方共有房产，因此，上述债务应为夫妻共同债务，由余根良与陈慧琴共同偿还。余根良与陈慧琴以位于“连江县”的房屋和土地作为抵押担保，并办理了抵押权登记手续，因此，农业银行有权对上述房产折价或拍卖、变卖后所得价款在余根良与陈慧琴所欠债务范围内优先受偿。 余根良、陈慧琴未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年12月20日，农业银行（贷款人、抵押权人）与余根良（借款人、抵押人）、陈慧琴（抵押人）、福建欢乐天地置业有限责任公司（保证人）签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：35020120160082845），约定：借款人向贷款人借款54万元，用于购买连江县；借款期限30年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等本递减还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；由阶段性保证人福建欢乐天地置业有限责任公司提供连带责任保证；抵押人与抵押物共有人同意以连江县担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2016年12月22日，农业银行向余根良发放贷款54万元，约定首年执行年利率4.41%，借款期限自2016年12月22日至2046年11月21日。2018年7月31日，农业银行办理了连江县土地和房屋抵押登记手续。后余根良归还借款本金52646.30元及至2019年11月22日止的利息，尚欠农业银行借款本金487353.70元及之后的利息（包括罚息、复利）未还。 另查明，余根良与陈慧琴于2016年4月26日登记结婚。 本院认为，农业银行与余根良、陈慧琴、福建欢乐天地置业有限责任公司之间成立的担保借款合同，系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规禁止性规定，对双方当事人具有法律约束力，依法予以保护。虽然本案双方合同约定的还款期限尚未到期，但由于余根良未按合同约定履行分期还款义务，已构成违约，农业银行依据合同约定，有权选择宣布贷款本息提前到期，视为双方约定的解除合同条件成就，故本院依法解除双方的合同，由此产生的合同违约责任由余根良承担。由于本案债权债务关系形成于余根良与陈慧琴婚姻关系存续期间，属于余根良与陈慧琴的夫妻共同债务，因此，余根良与陈慧琴应承担共同偿还责任。现农业银行请求余根良、陈慧琴归还尚欠的借款本金487353.70元及利息（包括罚息、复利），理由充分，依法予以支持。余根良自愿以其位于连江县土地和房屋提供抵押担保，农业银行办理了抵押物抵押登记手续，依法享有以抵押物拍卖、变卖的价款优先得到偿还。诉讼中，余根良、陈慧琴经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司连江县支行与余根良、陈慧琴、福建欢乐天地置业有限责任公司之间签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：35020120160082845）； 二、余根良、陈慧琴应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司连江县支行借款本金487353.70元及其利息（包括罚息、复利，时间从2019年11月23日起至款项还清之日止，按双方合同的约定计息）； 三、中国农业银行股份有限公司连江县支行对余根良提供的位于连江县土地和房屋抵押财产，有权以拍卖、变卖所得价款，对本判决第二项所确定的债权优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9200元，由余根良、陈慧琴共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  吴卫东 二〇二〇年九月九日 书记员  詹 颖 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行： (一)保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。 (二)债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。 (三)当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。 (四)按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 3、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。