广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0303民初24321号原告：中国农业银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**，统一社会信用代码91440300G34777439K。负责人：许锡龙，系该行行长。委托诉讼代理人：李骏昊，广东慕诚律师事务所律师，执业证号14401201910114428。委托诉讼代理人：刘志芳，广东慕诚律师事务所实习律师，实习证号190119061111573。被告：蓝宝镇，男，汉族，1980年10月5日出生，身份证住址广东省深圳市罗湖区。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行与被告蓝宝镇信用卡纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行委托诉讼代理人李骏昊到庭参加了诉讼。被告蓝宝镇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本系列案现已审理终结。原告诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告信用卡欠款本息等合计人民币240662.4元，其中本金233262.79元，利息1929.85元，逾期还款违约金2060.25元，分期手续费（不含未到期）3409.51元（利息、逾期还款违约金、分期手续费暂计至2020年5月20日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止，之后的分期手续费按照每月900元计付至实际还清之日止，后续产生的分期手续费不超过19800元）；2、判令被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2019年3月18日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，同时，被告还填写了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》向原告申请分期贷款业务用于日常消费，专项分期额度为300000元，分期期数为36期，分期手续费费率为10.8%，约定手续费分期支付。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核给被告发放了信用卡（卡号：62×××53，户名：蓝宝镇）。原告依约发卡放款后，被告却未按期足额还款，根据《乐分易分期业务细则》违约责任条款，我行有权提前收回未到期分期资金，截至2020年5月20日，尚欠原告本息等合计人民币240662.4元。后经原告多次催收，被告仍未还款。原告认为，原告与被告之间的信用卡服务关系依法成立且合法有效。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，被告在使用多次消费透支后，在合理期限内仍拒不偿还透支款项，已经构成违约，损害了原告的合法权益。现为维护原告的合法权益，根据协议约定及《合同法》等相关法律规定，向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。案件相关事实一、被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡种名称：虚拟贷记卡-乐分易专用，卡号为62×××53。同时被告还填写了《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，并接受《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》为持卡人使用该卡的合约条款。二、根据上述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》：被告对于当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），在到期还款期日前（含）偿还全部款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；使用授信额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；本合约利息以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5％计收；境内本行预借现金取现手续费为交易金额的1%/笔，最低1元；境内他行预借现金取现手续费为（交易金额的1%/+2元/笔，最低3元）。被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告贷记卡，停用被告在原告开立的所有贷记卡；被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收；被告正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。此外，该领用合约还约定原告可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，被告不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。三、根据上述《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》约定：被告向原告申请乐分易分期金额70000元，分期期数60期，总分期手续费率为18%。其中增值税为手续费的6%。总分期手续费金额12600元，分期手续费收取方式为分期扣收。根据《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》约定：1、被告分期成功办理后，不论被告是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费；2、信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算。每期应还分期本金≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算。分期总手续费一次性收取的，被告在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低额还款；分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整；3、每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户最低额还款额，被告须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，被告应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。当期账单超额还款的，形成的溢缴款部分不自动偿还未到期分期本金及分期手续费。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》下附件《中国农业银行乐分易专户特别条款》中载明：乐分易专户是原告乐分易业务使用的专户，该专户与客户本人在原告开立的Ⅰ类户借记卡共用同一卡号和借记卡卡片介质，专门用于原告向乐分易业务申请人转入的分期本金的存放和使用。四、原告于2016年9月29日在其官方网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，并扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。五、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项致拖欠本金233262.79元、利息1929.85元、违约金2060.25元、消费分期手续费3409.51元等费用。被告在原告的取数之日后有还款874.33元。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、消费手续费等费用。因原告所主张的上述费用中含有金融消费贷款性质的分期业务所产生的部分并未作区分,故利息、滞纳金/违约金及分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。被告在原告起诉的取数之日后偿还的款项，应当按照双方合约约定在被告应偿还金额中予以抵扣。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告蓝宝镇应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行欠款本金233262.79元，利息1929.85元，逾期还款违约金2060.25元，分期手续费（不含未到期）3409.51元（利息、逾期还款违约金、分期手续费暂计至2020年5月20日，之后的利息、违约金按协议约定及中国人民银行的规定计至款项付清之日止，之后的分期手续费按照每月900元计付至实际还清之日止，后续产生的分期手续费不超过19800元），但利息、违约金、分期手续费合计不得超过24%。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2455元，由被告蓝宝镇负担。上述费用原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行已预付，被告蓝宝镇应在本判决生效之日起十日内迳付原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  彭峥嵘二〇二〇年九月二十八日书记员  郭 丽