呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2020）内0105民初5076号原告：呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司。法定代表人：陈民丽，董事长。委托诉讼代理人：王瑞飞，该公司员工。委托诉讼代理人：苏日娜，该公司员工。被告：朱利民，男，住内蒙古武川县。被告：张小英，女，住内蒙古武川县。被告：杨韩英，男，住内蒙古武川县。被告：杨梦，女，住内蒙古武川县。被告：张金柱，男，住内蒙古武川县。被告：杨秀英，女，住内蒙古武川县。原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“如意蒙银银行”）诉被告朱利民、张小英、杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告如意蒙银银行委托诉讼代理人王瑞飞、被告朱利民、张金柱到庭参加诉讼，被告张小英、杨韩英、杨梦、杨秀英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。如意蒙银银行提出诉讼请求：1、请求判令朱利民与张小英立即偿还原告贷款本金25500元、期内利息92.47元及截止至2020年5月21日的逾期罚息5081.78元和逾期复息244.86元；2020年5月22日后的逾期罚息和逾期复息按借款合同约定继续计算，直至被告朱利民和张小英还清所有本息为止。2、被告杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英对被告朱利民和张小英的全部债务承担连带偿还责任。3、本案案件受理费由上述六位被告共同承担。事实和理由：2018年4月8日，原告如意蒙银银行与被告朱利民、张小英、张金柱、杨秀英、杨韩英、杨梦签订了《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》，约定：被告朱利民和张小英向原告借款3万元整，借款期限为自2018年4月8日至2019年4月5日，借款利率为年利率11.76%，逾期罚息利率和复息利率为在合同约定利率的基础上上浮30%计收，还款方式为按月结息到期还本。被告张金柱、杨秀英、杨韩英、杨梦作为联保小组成员为被告朱利民和张小英在原告处的上述贷款提供连带责任保证，保证期为贷款本金到期后两年。原告于2018年4月8日向被告朱利民在原告处开设的账户内发放贷款30000元。贷款发放后，被告朱利民和张小英共计偿还原告贷款本金3500元，并支付部分期内利息，但对其尚欠原告的贷款本金26500元，期内利息92.47元及截止至2020年5月21日的逾期罚息5081.78元和逾期复息244.86元，虽经原告多次催收，被告朱利民和张小英拒不履行还款义务、被告杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英作为保证人亦拒不承担连带偿还责任，故原告特向法院提起诉讼，恳请法院在查明事实基础上，判如所请。朱利民辩称：借款事实存在，发生贷款后，由于经济困难，暂时无力偿还，请求与银行协商申请分期付款，同时申请减免部分罚息。张金柱辩称：三户联保事实存在，担保事实存在，发生贷款后，本人的贷款也未还清，由于经济困难，暂时无力偿还，不承担连带担保责任。张小英、杨韩英、杨梦、杨秀英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月8日，如意蒙银银行（贷款人）与联保小组成员（联保小组借款人）朱利民、张小英、杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英签订了编号为如意蒙银（借）字【2018】第18H4789、18H4790、18H4791号《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》。合同约定:联保小组成员朱利民、杨韩英、张金柱成立联保小组；借据为本合同的组成部分，具体借款的金额、期限、利率、用途和还款方式以借据为准；朱利民借款金额30000元，借款用途承包土地，借款利率为年利率11.76%，借款期限自2018年4月8日至2019年4月5日；联保小组成员未能按合同约定时间和金额偿还欠款，贷款人有权根据实际逾期天数，按合同约定利率上浮30%计收罚息；对联保小组成员不能按时支付的利息和逾期罚息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；还款方式为按月结息，到期一次性还本；本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对联保小组成员在本合同项下全部债务承担连带保证责任；担保范围包括联保小组成员借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因联保小组成员违约而贷款人为实现债权支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和其他实现债权所发生的合理费用；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年等内容（详见合同）。朱利民于2018年4月8日与如意蒙银银行形成《借款凭证（借据副本）》，载明：借款人朱利民，借款金额30000元，约定偿还日期为2019年4月5日，利率为11.76%，还款方式为按月付息到期一次还本。同日，如意蒙银银行向朱利民支付了该笔贷款。借款合同到期后，朱利民、张小英仅向如意蒙银银行偿还了部分借款本金和期内利息。2019年10月15日，朱利民、张小英向如意蒙银银行偿还本金1000元；2020年2月24日，朱利民、张小英向如意蒙银银行偿还本金2000元；2020年5月20日，朱利民、张小英向如意蒙银银行偿还本金500元。截止2020年5月21日，朱利民、张小英尚欠如意蒙银银行借款本金26500元和期内利息92.47元、逾期罚息5081.78元和复息244.86元未付。2020年7月14日，朱利民、张小英向如意蒙银银行偿还借款本金1000元，尚欠借款本金25500元。担保人亦未履行担保义务。本院认为，中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。如意蒙银银行与朱利民、张小英、杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英所签订的《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》以及与借款人形成的《借款凭证（借据副本）》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行义务。如意蒙银银行依约发放贷款至朱利民的账户，履行完成了合同的付款义务。朱利民、张小英未按合同约定完全偿还贷款，已构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现如意蒙银银行请求判令朱利民、张小英偿还借款本金25500元和支付期内利息、逾期罚息复息至本息清偿之日止的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。朱利民抗辩经济困难，请求减免罚息，不符合法律规定和合同约定，本院不予采信。朱利民、张小英未完全履行还款义务时，担保人杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英应当依据《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》对上述债务承担连带清偿责任。现如意蒙银银行请求判令杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英对上述借款人所欠款项承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。张金柱抗辩经济困难，承担不了连带保证责任，因与合同约定不符，本院不予采信。张小英、杨韩英、杨梦、杨秀英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。为此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、朱利民、张小英于本判决生效十五日内向呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司偿还借款本金25500元、期内利息92.47元和截止至2020年5月21日的逾期罚息5081.78元、复息244.86元；之后的逾期罚息和复息分别以未偿还借款本金和未支付期内利息、逾期罚息为基数，按年利率15.288%计算支付至实际借款本息偿清之日止；二、杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英对上述债务承担连带清偿责任。案件受理费299元（原告已预交），退还呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司13元，由被告朱利民、张小英、杨韩英、杨梦、张金柱、杨秀英共同负担286元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 尚陆林二〇二〇年九月十日书记员 马 晶