山西省永济市人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0881民初1577号原告：运城市住房公积金管理中心，住运城市。法定代表人：杨德才，主任。委托代理人：史强，山西旭辰律师事务所律师。委托代理人：吴云鹏，山西旭辰律师事务所律师。被告：王红波，男，汉族，1978年4月26日出生，住永济市。被告：张霞，女，汉族，1980年12月1日出生，住址同上，系王红波妻子。委托代理人：王红波，同被告王红波。被告：王文燕，女，汉族，1983年4月26日出生，住永济市。委托代理人：陈智英，永济市城东街道法律服务所法律工作者。被告：韩娜，女，汉族，1983年1月25日出生，住永济市。第三人：中国建设银行股份有限公司永济支行，住所地永济市。负责人：常斌，行长。原告运城市住房公积金管理中心与被告王红波、张霞、王文燕、韩娜、第三人中国建设银行股份有限公司永济支行（以下简称建行永济支行）借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。除被告韩娜、第三人外，其他当事人或委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令依法解除第三人建行永济支行与被告王红波签订的《个人住房公积金委托借款合同》；2、依法判令被告王红波、张霞共同向原告偿还贷款余额113622.25元及利息（按合同约定利率自起诉之日起付至贷款本息全部付清之日止）；3、判令被告王文燕、韩娜对上述贷款本息承担连带清偿责任；4、判令四被告共同承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告王红波与被告张霞系夫妻关系，运城市住房公积金管理中心永济管理部系原告设立的分支机构。2015年11月，被告王红波因购买永济市X室房屋向永济管理部申请借款190000元，被告王红波、张霞共同在申请书上签名。2015年12月22日，永济管理部与第三人建行永济支行签订了一份《个人住房公积金委托贷款协议书》，委托第三人向被告王红波发放该笔借款，该协议书第六条约定委托贷款的风险及本息回收由原告负责。2015年12月22日，第三人与被告王红波签订了一份《个人住房公积金委托借款合同》，被告张霞作为王红波的妻子在合同中签名，北国王文燕、韩娜作为连带责任保证人也在合同中签名。合同第一条约定贷款金额190000元；第二条约定贷款用于借款人购房；第三条约定贷款月利率为0.27083%，按月结息，如遇中国人民银行利率政策调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；第四条约定贷款期限为10年，自2015年12月22日起至2025年12月22日止；第五条约定还款方式为等额本息还款，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息1856.66元；第八条第二款约定贷款期内，借款人累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，要求担保人提前履行担保责任；第九条约定保证人担保的范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用，第十条约定保证人为贷款人提供连带责任保证。2015年12月25日，第三人向被告王红波发放了190000元贷款，已履行《个人住房公积金委托借款合同》中的合同义务，至原告起诉时被告王红波已累计30个月未履行还款义务，严重违反合同约定的还款义务。被告王红波、张霞辩称，原告起诉属实，没有异议。解除合同我愿意，但我现在没有能力完全归还，我和韩娜协商，欠款从韩娜的账户中扣除。被告王文燕辩称，此次借款系恶意串通情况下签订的，属于无效合同,答辩人不应该承担保证还款责任，所有后果应由原告承担。请求驳回原告让被告王文燕承担担保责任的诉讼请求。被告韩娜未答辩。第三人未答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1、《公积金借款申请审批表书》（包括申请书、有关资料、贷款保证书等）；2、《个人住房公积金委托贷款协议书》；3、《个人住房公积金抵押借款合同》（包括抵押房地产清单、商品房买卖合同等）；4、《承诺书》四份，5、《办结通知》；6、贷款支付凭证；7、贷款账户信息。被告王红波、张霞质证意见：上述证据均属实。19万我收到了。借款归还到2020年6月份，剩余金额属实。2017年之前基本按时还款，2017年12月份后我没有稳定工作，不能按期归还。被告王文燕质证意见：对证据的真实性我不清楚，只是作为朋友关系在上面糊里糊涂签了一个字。借款合同上没有公积金中心的章子，且2015年10月30日被告王红波的《贷款保证书》，记载了王红波第一次在公积金贷款中出现过超时还款的情形，有不良记录。根据公积金管理办法其不具有再次贷款资格，而原告与王红波恶意串通再次发放贷款，损害担保人合法利益，故该《借款合同》应属无效。主合同无效，那么保证合同也无效。被告韩娜、第三人经本院传票传唤未到庭、未抗辩、未质证，视为放弃诉讼权利，对上述当事人无争议的证据，本院予以确认。根据当事人陈述及认定的证据，本院认定事实如下：被告王红波、张霞是夫妻关系，王红波与被告王文燕的丈夫以前是同事，韩娜与张霞是亲戚关系。2015年10月30日，王红波、张霞为购买房屋向原告下属的运城市住房公积金管理中心永济管理部（简称永济管理部）提出借款申请。2015年12月22日，永济管理部与第三人建行永济支行签订《个人住房公积金委托贷款协议书》，将其自有资金19万元委托建行永济支行按贷款程序发放给借款人王红波。委托期限10年，月利率2.7083‰。同日，王红波与建行永济支行签订《个人住房公积金抵押借款合同》，张霞在配偶处签字，王文燕、韩娜在保证人处签字。该合同约定：“贷款金额19万元，期限10年，月利率2.7083‰；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约归还，将对逾期贷款计收罚息…；借款人违反合同的任何条款、贷款期内借款人累计6个月未偿还贷款本息的…，委托人有权…解除合同”。同日，王红波、张霞、王文燕、韩娜分别向永济管理部出具《承诺书》。2015年12月25日，建行永济支行向王红波账户上转账19万元，并向永济管理部出具了《办结通知》。借款后，王红波陆续归还，但累计逾期已30个月。2020年6月份最后一次还款后，现仍欠113622.25元及利息未还。本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。当事人迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其担保范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，永济管理部与第三人建行永济支行签订《个人住房公积金委托贷款协议书》，王红波与建行永济支行签订《个人住房公积金抵押借款合同》，均有各方的签字、签章，系各方当事人的真实意思表示且不违背法律规定，该合同均为有效合同。原告依照合同约定，履行了合同义务，委托第三人向被告王红波发放贷款19万元。而被告王红波在约定的期限内多次逾期，已构成违约。现原告依照合同约定要求解除建行永济支行与王红波签订《个人住房公积金抵押借款合同》，归还贷款余额及利息，并要求保证人承担保证责任，符合法律规定，应予支持。被告王红波2020年6月份最后一次还款后现仍欠113622.25元及利息，应予以清偿。被告王文燕在担保时应尽到审慎的注意义务，王红波在此前曾在向原告借款中存在不良记录，但此前的借款已清偿，此前的不良记录并非法律规定本次合同无效的法定情形，王文燕未提供充分的证据证实借贷双方在本次借款时存在恶意串通，故对王文燕提出的此次借款系恶意串通，属于无效合同，自己不应承担保证还款责任的主张不予支持。被告韩娜、第三人经本院传票传唤无正当理由未到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除第三人中国建设银行股份有限公司永济支行与被告王红波、张霞、王文燕、韩娜于2015年12月22日签订的《个人住房公积金抵押借款合同》；二、被告王红波、张霞在本判决生效后十日内共同偿还原告运城市住房公积金管理中心贷款余额113622.25元及利息（利息按合同约定月利率2.7083‰，自2020年7月8日起付至贷款本息全部付清之日止）；三、被告王文燕、韩娜对上述贷款本息承担连带清偿责任。被告王文燕、韩娜承担责任后，在已承担责任范围内可向被告王红波、张霞追偿。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1286.2元，由被告王红波、张霞承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。审判员  杨俊杰二〇二〇年九月十二日书记员  姚晓宇