广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初17587号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：陈绮华，女，1968年5月4日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。被告：罗广宁，男，1962年5月12日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告陈绮华、罗广宁金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈诗敏到庭参加诉讼，被告陈绮华、罗广宁经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.被告陈绮华立即偿还尚欠原告的全部借款本息122552.28元（其中本金104332.12元、利息16713.17元、复利1506.99元，利息、罚息、复利暂计至2020年5月20日），以及自2020年5月21日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金104332.12元为基数按罚息月利率2.295%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.判令被告陈绮华承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失13127.61元；3.判令被告罗广宁对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；4.判令两被告承担本次诉讼所产生的诉讼费用。事实和理由：原告与被告陈绮华于2017年11月16日签订《个人信用贷款合同》，合同编号：平银佛山个信贷字2017第RL201********494号。根据合同特别约定条款的第二条、第三条的约定，原告向被告陈绮华提供信用贷款并向被告陈绮华划款人民币225000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53％，还款方式为等额还款法。根据合同普遍性条款的第五条约定，如被告陈绮华拖欠本金或利息、费用的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告陈绮华归还已发放的全部贷款本金和结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告陈绮华承担。上述合同签订后，原告依约履行了划款义务，但被告陈绮华却未依约履行还款义务，原告已多次催缴，被告陈绮华却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求被告陈绮华提前偿还贷款本息及相关费用。原告为维护自身的合法权益，根据合同普遍性条款的第六条约定的条款，特向贵院提起诉讼，请求如前，请依法判决。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照副本复印件、两被告的身份证复印件、结婚证复印件、个人信用贷款申请表、声明及贷款用途承诺书、个人贷款出账凭证、个人信用贷款合同、银行卡复印件、还款记录、委托诉讼协议。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依法向两被告送达起诉状副本和开庭传票，但两被告没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2017年11月15日，被告陈绮华向原告提交《个人信用贷款申请表》一份，申请贷款226000元，贷款期限为36个月，贷款用途为购家私电器。同时，被告陈绮华还向原告提交了其与被告罗广宁的结婚证复印件，载明两被告系夫妻关系。同日，原告与被告陈绮华签订编号为平银佛山个信贷字2017第RL201*******0494号的《个人信用贷款合同》。合同约定被告陈绮华可从原告处获得不超过500000元的授信额度，贷款利率采用固定利率，以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。如被告陈绮华未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告陈绮华立即偿还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，并根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；原告为实现债权所产生的费用包括诉讼费、公证费、律师费、差旅费等费用由被告陈绮华承担。同时，被告陈绮华在合同中确认了有效送达地址，并确认该送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达，如因被告陈绮华或指定的接收人拒绝签收，被告陈绮华确认的送达地址不准确、送达地址变更后未告知原告而出现查无此人等情况，导致法院法律文书未能被被告陈绮华实际接收的，被告陈绮华自行承担有效送达的法律后果，邮寄送达的，文书退回之日视为送达之日。2017年11月16日，原告向被告陈绮华指定的收款账号发放了金额为225000元的贷款；贷款期限自2017年11月16日起至2020年11月16日止。贷款利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款。被告陈绮华自2019年9月16日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务。原告于2020年7月6日向本院提起诉讼，本院根据被告陈绮华提供的送达地址寄送本案起诉状等应诉材料，于2020年7月21日因无人签收而退回，截止至2020年7月21日原告主张被告陈绮华尚欠借款本金101045.62元、利息12388.37元、罚息9070.24元、复利1792.45元。另查，原告为实现本案债权，与广东安南律师事务所签订了《委托诉讼协议》，委托广东安南律师事务所代理本案诉讼，律师费为13127.61元。庭审中原告确认至今仅支付部分律师费。本院认为，原告与被告陈绮华签订的《个人信用贷款合同》系双方意思真实表示，应受法律保护。被告陈绮华在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，已构成违约，原告主张贷款提前到期、被告陈绮华清偿尚欠借款本金101045.62元，合法有据，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的认定。案涉《个人信用贷款合同》约定的贷款到期日为2020年11月16日，原告确认其在本案起诉前未向被告陈绮华送达宣告案涉贷款提前到期的通知，故案涉《个人信用贷款合同》应自本案起诉书等应诉材料有效送达被告陈绮华时，即2020年7月21日到期，原告主张的利息、罚息和复利也应以合同到期日为准计算相关费用。原告主张从被告陈绮华违约之日起至贷款到期日止按月利率1.53%计得应付利息为12388.37元，罚息以分段逾期本金金额按合同约定贷款利率加50%计收（即月利率2.295%）计得9070.24元，复利以未付利息为本金按罚息利率计算为1792.45元，以上利息、罚息、复利合计为23251.06元，已超出以尚欠借款本金为基数自被告逾期之日起（2019年9月16日）计算至提前贷款到期日止（2020年7月21日）按年利率24%计得的限额，故本院对此调整为20545.94元。原告主张的2020年7月22日之后的罚息、复利的利率过高，本院调整为以尚欠本金为基数按年利率24%计算，超出年利率24%的部分本院不予支持。原告主张因实现案涉债权产生的律师费由被告承担，有合同和法律依据，本院予以支持，但原告确认其主张的律师费尚未完全实际支付，结合本案案情，本院酌定被告应当承担的律师费为3000元，超出部分本院不予支持。对于被告罗广宁责任的认定。本案中，原告主张案涉借款的借款用途为购家私电器，应认定为被告陈绮华家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。但根据现有证据无法证明款项的实际用途是购买家私电器，也无法证明被告陈绮华购买家私电器系用于家庭日常生活而非用于其他场所，被告罗广宁未在《个人信用贷款合同》以借款人或保证人身份签名，也未对案涉借款进行追认，故原告主张案涉借款属于夫妻共同债务理据不足，原告要求被告罗广宁对案涉债务承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈绮华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金101045.62元及利息、罚息、复利（计算方式：截止到2020年7月21日的利息、罚息、复利合计为20545.94元；自2020年7月22日起至实际清偿之日止，罚息、复利合共以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算至实际清偿完毕之日止）；二、被告陈绮华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1506.8元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担106.8元，由被告陈绮华负担1400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  钟贵二〇二〇年八月二十日书记员  李娜吴国盛