广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初3325号 原告：广某农村商业银行股份有限公司某支行。 法定代表人：吕某融职务：支行行长 委托诉讼代理人：赵某香，女，汉族，住广西桂林市临桂区,系该公司员工。 委托诉讼代理人：黄某荣，男，壮族，住广西临桂县,系该公司员工。 被告：黄某义，男，汉族，1968年11月18日生，住桂林市临桂区。 原告广某农村商业银行股份有限公司某支行与被告黄某义金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法由审判员石剑适用简易程序，于2020年9月15日公开开庭进行了审理，书记员黄海洁担任记录。原告广某农村商业银行股份有限公司某支行的委托诉讼代理人赵某香、黄某荣到庭参加诉讼。被告黄某义经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。 原告广某农村商业银行股份有限公司某支行向本院提出诉讼请求:1、请求法院依法确认原告广某农村商业银行股份有限公司某支行与被告黄某义签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172843481）于2020年8月7曰解除；2、请求法院依法判令被告黄某义归还所欠原告贷款本金292499.15元整及利息、罚息、复利23167.76元，本息合计315666.91元，（上述利息、罚息、复利算至2020年8月7日止，2020年8月7日至贷款结清之日利息、罚息、复利按合同约定利率另计）；3、请求法院依法确认被告黄某义用作借款抵押坐落于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号:桂（2017）临桂区不动产权第XX号】的不动产承担上述债务抵押担保责任，原告对抵押的房地产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权；4、本案诉讼费用及实现债权所需费用全部由被告黄某义承担。事实和理由：2017年9月22日被告黄某义因购房向原告广某农村商业银行股份有限公司某支行申请房屋按揭借款人民币31.5万元整，并以被告黄某义名下坐落于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XX号】不动产作抵押，原告与被告黄某义于2017年10月27日签订了《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172843481）,合同约定：“……借款金额31.5万元整，借款期限自2017年10月27日起至2032年10月26日止，借款用于被告购房。贷款利率按16.4.1浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率4.9%,还款方式约定等额本息还款法，按月还款，每期还款数 额相同，其中包含本金和利息。还款曰为每月的10日。每期还款额计算方法为：每期还款额＝［贷款本金ｘ月利率（1＋月利率）还款总期数还款总期数］／［（1＋1＋月利率）逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利-1）］,合同约定“对逾期借款从息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利笔贷款的担保方式为抵押，被告借款所购房屋同时为本合同借款抵押物。房屋坐落于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XX号】，抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利。原告与被告到临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续（不动产登记证明：桂（2017）临桂区不动产证明第XXX号），原告享有该抵押物的优先受偿权。原告于2018年1月2曰向被告发放贷款31.5万元，贷款到期曰2032年10月26日。贷款发放后，被告不按合同约定履行义务，多次未归还贷款本息，经原告多次催收未果，于2020年4月2日向被告发出《提前到期通知书》，被告在履行期间未按约定履行义务，亦未提出异议。截止2020年8月7日止尚欠本金292499.15元及利息、罚息、复利23167.76元。为维护原告合法权益，根据国家有关法律规定，特向人民法院提起诉讼，请求法院依法判决。 原告广某农村商业银行股份有限公司某支行为证明其主张提供以下证据：证据一、广西农村合作金融机构个人住房贷款申请审批表，证据二、个人住房贷款客户谈话笔录，两个证据共同证明被告黄某义因购房资金不足，于2017年9月22日向原告申请房屋按揭#款31.5万元，期限15年，采用等额本息还款，借款用于借款人_买房屋，所购房屋同时为本合同借款抵押物。证据三、抵（质）押承诺书、未出租承诺书，证据四、房地产抵押物清单，证据五、不动产权证书，证据六、不动产登记证明， 这四个证据共同证明1、用以抵押的房产是被告黄某义借款用于购买房屋位于：桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XX号】。2、依法在临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。证据七、《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172843481），证明合同约定：借款金额31.5万元整,借款期限自2017年10月27日起至2032年10月26日止，借款用于被告购房。贷款利率按16.4.1浮动利率，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率4.9%，还款方式约定等额本息还款法，按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款曰为每月的10日。每期还款额计算方法为：每期还款额＝［贷款本金Ｘ月利率Ｘ（1＋月利率）还款总期数］／［（1＋1＋月利率）还款总期数-1）］,合同约定“……对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利……”该笔贷款的担保方式为抵押，被告借款所购房屋同时为本合同借款抵押物。房屋坐落于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017)临桂区不动产权第XX号】，抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利……证据八、居民身份证、婚姻证明材料，证明被告黄某义在借款前己离异。证据九、广西临桂农村商业银行借款借据、活期历史明细查询，证明原告依约向被告发放房屋按揭借款人民币31.5万元整，履行了合同义务。证据十、贷款还款明细登记薄、贷款(垫款）还款，证明原告按合同约定履行放款义务，但被告一直未按合同约定归还贷款本息。 被告黄某义未作书面答辩，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证并向对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告黄某义经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。原告提供的证据以及陈述的事实，本院予以确认。 经审理查明：2017年9月22日被告黄某义因购房向原告广某农村商业银行股份有限公司某支行申请房屋按揭借款人民币315000元整，并以被告黄某义名下坐落于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XX号】不动产作抵押，原告与被告黄某义于2017年10月27日签订了《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号:369502172843481）,合同约定：“……借款金额31.5万元整，借款期限自2017年10月27日起至2032年10月26日止，借款用于被告购房。贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮，执行年利率4.9%,还款方式约定等额本息还款法，按月还款，每期还款数额相同，其中包含本金和利息。还款曰为每月的10日。每期还款额计算方法为：每期还款额＝［贷款本金ｘ月利率（1＋月利率）还款总期数还款总期数］／［（1＋1＋月利率）逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利-1）］,合同约定“对逾期借款从息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利”；同时约定：“违约责任：本合同有效期内，发生下列爭项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，并有权要求借款人按本合同约定支付违约金。（1）借款人未按本合同约定用途使用借款；（2）借款人连续三期（含三期）或累计六期未足额偿还借款本息”。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时约定借款抵押物为坐落于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XX号】，抵押担保范围包括债务本金、利息、罚息、复利。2017年11月8日，原告与被告到临桂区不动产登记中心办理了抵押登记手续【不动产登记证明：桂（2017）临桂区不动产证明第XXX号】。原告于2018年1月2曰向被告发放借款本金315000元。借款发放后，被告不按合同约定履行义务，经原告多次催收未果，2020年4月1日原告向被告发出《提前到期通知书》：“根据369502172843481号借款合同(协议），贵方向我社（行）借款本金人民币(大写）叁拾壹万元，由于出现合同约定贵方未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项的原因,贵方已构成违约，贷款提前到期，至2020年4月1日止，贵方尚欠我社（行）贷款本金（大写）贰拾玖万贰仟肆佰玖拾玫元壹角伍分及相应利息、罚息、复利。由于贵方未按合同约定还本付息，多次违约，请贵方于2020年4月10日前归还上述借款本金及利息，逾期我行与您解除36950217284 3481号借款合同（协议)。广某农村商业银行股份有限公司某支行，2020年4月1日。”被告亦未提出异议。截止2020年8月7日止尚欠本金292499.15元及利息、罚息、复利23167.76元（2020年8月8日以后的利息、罚息、复利按合同约定另计）。 本院认为：原告广某农村商业银行股份有限公司某支行与被告黄某义在自愿、协商一致的基础上签订了《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172843481)，合同约定了原、被告的权利、义务，合同内容反映了双方当事人的真实意思，属有效合同，双方当事人应恪守履行合同义务。原告广某农村商业银行股份有限公司某支行已依约将315000元借款本金汇至被告黄某义的账户，但被告黄某义未能按合同约定履行合同义务，且被告的违约行为造成了无法实现合同目的，故原告广某农村商业银行股份有限公司某支行诉请原告广某农村商业银行股份有限公司某支行与被告黄某义签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：369502172843481)于2020年4月10曰解除为妥。原告广某农村商业银行股份有限公司某支行按约将借款本金支付至被告黄某义的账户，履行了合同义务，截至截止2020年8月7日被告黄某义尚欠借款本金292499.15元及利息、罚息、复利23167.76元（2020年8月8日以后的利息、罚息、复利按合同约定另计），故原告诉请被告黄某义归还借款本息的主张，证据确凿，理由充分，本院予以支持。 被告黄某义与原告广某农村商业银行股份有限公司某支行按合同约定，到房管部门办理了抵押登记手续（不动产登记证明：桂（2017）临桂区不动产证明第XXX号），被告黄某义以其所有的房地产:桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XX号】作借款抵押担保，原告亦在法定期限内向本院主张该项权利，故原告请求被告黄某义名下位于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号：桂（2017）临桂区不动产权第XX号】的房地产对该笔债务承担抵押担保责任，并对抵押物享有优先受偿权的诉请，理由充分，本院予以支持。 综上所述，被告黄某义经本院合法传唤无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告广某农村商业银行股份有限公司某支行与被告黄某义签订的《个人购（建）房担保借款合同》（合同编号：36950217 2843481)于2020年4月10曰解除； 二、原告被告黄某义归还所欠原告借款本金292499.15元整及利息、罚息、复利23167.76元，(上述利息、罚息、复利计算至2020年8月7日止，2020年8月8日至借款结清之日利息、罚息、复利按合同约定利率另计)； 三、原告广某农村商业银行股份有限公司某支行对被告黄某义用作借款抵押坐落于桂林市临桂区桂林某区X幢1单元6层1号【产权证号:桂（2017）临桂区不动产权第XX号】房产折价或者拍卖、变卖时所得款项享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费元6035，减半收取3017.5元（原告广某农村商业银行股份有限公司某支行已缴纳），由被告黄某义负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费6035元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 石 剑 二〇二〇年九月二十三日 书记员 黄海洁