福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0203民初12468号 原告：平安银行股份有限公司厦门湖里支行，住所地福建省厦门市湖里区金湖路**********，统一社会信用代码913502000583640420。 负责人：王建能，行长。 委托诉讼代理人：林凯玲，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林锦华，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 被告：陈志雄，男，1974年1月5日出生，汉族，住福建省东山县。 原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行与被告陈志雄金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行委托诉讼代理人林凯玲、被告陈志雄到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司厦门湖里支行诉请：1.判令陈志雄归还平安银行股份有限公司厦门湖里支行剩余贷款本金80734.61元；2.判令陈志雄支付拖欠利息5605.23元、本金罚息608.02元、利息复利286.19元，并自2020年6月5日起至本息全部清偿之日止以剩余贷款本金80734.61元为基数按照年利率24%计算支付至实际清偿之日止；3.判令陈志雄支付为实现债权所支出的律师费2600元；4.判令如陈志雄不履行上述第1、2、3项给付金钱义务，平安银行股份有限公司厦门湖里支行有权就其所有的牌号为闽Ｄ×××××，发动机号为ＣＢ0005360的纳智捷牌小型普通客车拍卖或者变卖所得款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由陈志雄继续清偿。 陈志雄辩称，一、平安银行股份有限公司厦门湖里支行主张的利息、罚息及复利计算标准过高，违反相关法律规定，合同约定利率系法律规定的民间借贷利率的1.56倍、国家法定贷款利率政策规定的6.3倍。二、其申请的贷款类型为汽车抵押按揭贷款，但平安银行股份有限公司厦门湖里支行向法院提交的为个人汽车消费贷款及个人担保贷款，申请不是申请贷款的项目品种；《个人汽车消费贷款申请表》是证明其曾申请过汽车消费贷款的行为，不代表成功取得贷款项目，《个人担保贷款合同》签章处也仅有其一方签字，平安银行股份有限公司厦门湖里支行未盖章，合同尚未达到成立生效条件；《个人担保贷款合同》陈志雄的字迹与平时签名字迹不符，且在法院送达前陈志雄并未收悉，案涉借款合同不合规、不合法；三、平安银行股份有限公司厦门湖里支行在其逾期三、四个月后就向法院起诉，并主张加收违约金罚息、复利的行为有违《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》的政策与精神。 案件事实 在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对平安银行股份有限公司厦门湖里支行主张的下列事项予以认定。 一、借款合同名称:《个人担保贷款合同》（合同编号：平银厦门个担贷字第BC2019051599005201-1号）。 二、借款合同签订时间：2019年5月17日。 三、借款人：陈志雄。 四、借款本金：96000元。 五、借款期限：36个月。 六、还款方式：按月等额还款。 七、借款利率：人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%，为年利率16%。 八、罚息、复利约定：按年利率16%加50%，即年利率24%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。 九、解除合同或提前收贷的约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，贷款人有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部贷款本息并要求支付相关费用。 十、实现债权费用的约定：借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由借款人负担。 十一、送达约定：送达地址适用范围包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。借款人送达地址需要变更时应当通过信函方式向贷款人履行通知义务。未按上述方式履行通知义务的，在本协议及后续通知中已确认的送达地址仍视为有效送达地址，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。 十二、抵押物权属：陈志雄。 十三、抵押物名称：闽Ｄ×××××，发动机号为ＣＢ0005360的纳智捷牌小型普通客车。 十四、抵押担保范围：本合同项下全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用。 十五、办理抵押登记时间：2019年5月21日。 十六、放款日期：2019年5月17日。 十七、实际到期日期：2022年5月17日。 十八、逾期还款日期：2020年1月17日。 十九、欠款最新截止时间：2020年6月4日。 二十、欠款本金：80734.61元。 二十一、最新欠款利息、罚息、复利：利息5605.23元、罚息608.02元、复利286.19元，合计6499.44元。 判决结果 本院认为，平安银行股份有限公司厦门湖里支行主张与陈志雄订立了《个人担保贷款合同》，陈志雄抗辩其申请的是汽车抵押按揭贷款，与平安银行股份有限公司厦门湖里支行主张的贷款种类不同，但其提供的还款计划表的合同编号与案涉《个人担保贷款合同》一致，足以证明案涉《个人担保贷款合同》即陈志雄申请贷款种类。 陈志雄对《个人担保贷款合同》中其数字签名提出异议，并提供多份实体签名文件，拟证明案涉《个人担保贷款合同》的签名与其惯常签名不一致，非其本人真实签名。但案涉《个人担保贷款合同》系通过网络办理，使用的系陈志雄数字签名，并经具备电子认证服务机构资质的中金金融认证中心有限公司认证。数字签名不同于实体签名，陈志雄提供的证据并不足以否定案涉贷款合同陈志雄签名的真实性，其抗辩意见，本院不予采信。对《个人担保贷款合同》的陈志雄签名的真实性，本院予以确认。 虽平安银行股份有限公司厦门湖里支行未在《个人担保贷款合同》签章，但贷款已实际发放，陈志雄亦偿还了部分款项，《个人担保贷款合同》已实际成立并生效。陈志雄抗辩案涉贷款合同尚未达到成立生效条件，与在案事实不符，本院不予采纳。 综上，案涉《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，当属合法有效。双方当事人均应严格履行。陈志雄未按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。平安银行股份有限公司厦门湖里支行请求陈志雄立即偿还尚欠借款本金并行使抵押权的诉请，有相应的事实与法律依据，本院予以支持。平安银行股份有限公司厦门湖里支行请求陈志雄按年利率24%的标准支付利息、罚息和复利，未超过合同约定和最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，本院予以照准。陈志雄抗辩利息、罚息及复利计算标准过高的意见，本院不予采纳。平安银行股份有限公司厦门湖里支行同时主张律师费，但未提供律师费支付凭证，无法证明该笔费用实际发生，对于该项诉请，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告陈志雄应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行借款本金80734.61元及利息、罚息、复利（暂计至2020年6月4日的利息、罚息、复利为6499.44元，之后的罚息与复利之和以尚欠借款本金为基数按年利率24%计至实际还款之日止）； 二、若被告陈志雄未按时履行上述债务，原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行有权以被告陈志雄名下的牌号为闽Ｄ×××××，发动机号为ＣＢ0005360的纳智捷牌小型普通客车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2046元，减半收取计1023元，由原告平安银行股份有限公司厦门湖里支行负担30元，被告陈志雄负担993元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 黄素梅 二〇二〇年九月四日 代书记员 郭志坚 附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。