重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初6143号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道通惠大道**峰汇国际**附**，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人：张文佼。委托诉讼代理人：张先龙，该公司员工。被告：刘永林，男，汉族，1971年5月13日出生，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮政银行綦江支行”）与被告刘永林金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法由审判员曹军适用简易程序，于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行綦江支行之委托诉讼代理人张先龙到庭参加诉讼，被告刘永林经本院传票传唤，无故未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行綦江支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告刘永林立即偿还原告借款本金112186.88元，截至2020年8月24日拖欠的利息(含罚息、复利)2641.58元，并自2020年8月25日起至借款本息全部清偿之日，按个人额度借款合同约定计收利息、罚息和复利，利随本清。2、判令原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行对被告刘永林名下坐落于綦江县古南镇沱湾支路**号(产权证编号:207房地证2010字第**号)的抵押房产享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿。3、判令被告刘永林承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年12月12目，原告与被告刘永林签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，约定:1.原告向被告刘永林提供可以循环使用的借款额度人民币200000元;2.借款额度存续期限为156个月，自2014年12月12日至2027年12月12日。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日;3.贷款年利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;罚息利率:借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍;4.抵押物为坐落于綦江县古南镇沱湾支路**号(产权证编号:207房地证2010字第**号)房产，抵押权人:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行;抵押人:刘永林;被告刘永林将坐落于綦江县古南镇沱湾支路**号的房产抵押给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，该房产已办理了抵押登记;5.借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度;对已经发放的额度项的贷款，贷款人有权提前收回;借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成借款人违约，贷款人有权按合同约定记收罚息;宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息;处分抵押财产，实现抵押权。2015年1月5日，原告与被告签订借款借据，约定:1.由原告向被告发放贷款200000元，借款期限为120个月;2.借款利率为8.61%，罚息利率为12.915%;3被告刘永林按按月等额本息还款方式还款。借款借据签订后，原告按约向被告刘永林发放了贷款200000元，但被告刘永林未按期偿还借款，截至2020年7月6日已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息。原告认为，上述《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》均系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。但经原告多次催收，被告刘永林仍未能及时偿还借款，已构成违约。原告有权要求被告刘永林立即偿还全部借款本息。为此，原告特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告刘永林未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。本院经审理认定事实如下，2014年11月5日，被告刘永林向原告邮政银行綦江支行提交了《个人消费贷款申请表》，申请办理贷款业务。2014年12月12目，原告与被告签订了《个人额度借款合同》(合同编号：50002825214123814739)，约定：本合同所称的担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号50002825314122895542，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币200000元；借款额度存续期限为156个月，自2014年12月12日至2027年12月12日；单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，实际利率以借据为准，单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利，如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息(包括利息、罚息、复利)、费用的顺序划收;对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息(包括利息、罚息、复利)、本金的顺序划收；若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款:额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次；借款人发生下列任一情况，均构成违约:不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；如借款人违约，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施:按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产，实现抵押权；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于:保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下业务办理过程中使用的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。合同还约定有其他相关内容。在该合同上，原告加盖了公章及姜文友的名章，被告刘永林签名捺印确认。同日，原告与被告签订了《个人最高额担保合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为刘永林(以下简称“借款人”)与担保权人签订的编号为50002825214123814739的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》(以下简称《额度借款合同》)项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币200000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期即2014年12月12日至2027年12月12日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押物为刘永林所有的坐落于綦江县古南镇沱湾支路**号(产权证编号:207房地证2010字第**号)房产；发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物:主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的、根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于:保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。担保权人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。合同还约定有其他相关内容。在该合同上，原告加盖了公章及姜文友的名章，被告刘永林签名捺印确认。随后，原告作为抵押权人（乙方），被告作为抵押人（甲方），双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定：甲方以下表所列房地产设定抵押权作为刘永林向乙方履行债务的担保：座落：綦江县古南镇沱湾支路**号，所有权人：刘永林，抵押期限：156个月（2014年12月12日至2027年12月12日），房屋所有权证号：207房地证2010字第**号，贷款金额：200000元，贷款期限：156个月（2014年12月12日至2027年12月12日），债务人：刘永林。合同还约定有其他相关内容。在该合同上，原告加盖了公章及姜文友的名章，被告刘永林签名捺印确认。2014年12月22日，重庆市綦江区国土资源和房屋管理局制发了不动产抵押权证（证号为213房地证（押）2014字第******号）。2015年1月5日，被告刘永林向原告提交个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据，申请个人综合消费贷款200000元，期限120个月，还款方式等额本息，贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款逾期的罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告邮政银行綦江支行向被告的账号放款200000元，并送达了个人贷款放款单、放款通知单，载明：贷款期限：2015年1月5日至2025年1月5日，利率定价方式：浮动比例，利率浮动比例：40%，放款执行年利率：8.61%，逾期利率：12.915%，利率调整方式：年初调整，还款方式：等额本息。被告刘永林收到200000元借款后，未按合同约定按时足额偿还借款本息。截至2020年8月24日，被告刘永林未按合同约定按时足额偿还借款本息的次数已累计超过六次，尚欠原告借款本金112186.88元，利息(含罚息、复利)2641.58元。前述事实，除原告代理人陈述外，有个人消费贷款申请表、面谈面签承诺书、借款人配偶声明、未出租情况声明，身份证复印件、户口薄复印件、婚姻登记记录证明，《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》，重庆市房地产权证复印件、重庆市房地产权证（抵押专用）、《重庆市房地产抵押合同》，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证（2015年1月5日），中国邮政储蓄银行个人贷款账户基本信息表及中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单等证据在案为凭，并经庭审质证和审查，可以认定。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力。当事人应当按照约定，全面、诚信的履行自己的合同义务；否则，应当承担相应的违约责任。本案原告与被告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。原告向被告指定账户发放贷款后，被告未按期足额还本付息，累计次数已超过六次，已构成违约，应当承担相应的违约责任。故原告请求被告立即归还借款本金及利息（含罚息、复利），对被告所有的坐落于綦江县古南镇沱湾支路**号(产权证编号:207房地证2010字第**号)的房产享有抵押权并优先受偿的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第三条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘永林于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行截至2020年8月24日的借款本金112186.88元及利息(含罚息、复利)2641.58元，并以尚欠本金为基数，从2020年8月25日起按《个人额度借款合同》约定计付利息（含罚息、复利）至款项还清时止；二、若被告刘永林未按前述期限履行偿还义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告刘永林提供的抵押财产[即被告刘永林所有的坐落于綦江县古南镇沱湾支路**号的房屋(产权证编号:207房地证2010字第**号)]拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2956.52元，减半收取计1298.26元，由被告刘永林负担（此费原告已预交，被告在履行前述付款义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  曹 军二〇二〇年九月二十三日法官助理  张 鑫书 记 员  肖明玉