河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初18853号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所：郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码：914101000768197252。负责人：郭庆阳，行长。委托诉讼代理人：余洋，河南世纪通律师事务所律师。委托诉讼代理人：连武周，河南世纪通律师事务所律师。被告：王辉堂，女，汉族，1979年12月2日出生，住河南省唐河县。被告：河南水滴金融服务有限公司，住所地：郑州市**京广南路西、代庄街**楼****1015，统一社会信用代码：91410103MA3X5XBF20。法定代表人：郭欣欣，总经理。原告郑州银行股份有限公司农业路支行（以下简称郑州银行）与被告王辉堂、河南水滴金融服务有限公司（以下简称水滴公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人连武周，被告水滴公司法定代表人郭欣欣到庭参加诉讼，被告王辉堂经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.请求依法判令被告王辉堂偿还原告借款本金2420000元，利息164861.65元（含罚息、复利，暂计至2020年8月11日），以上本息暂计2584861.65元；2020年8月12日之后的利息（包含罚息和复利）按照约定的利率计算至全部借款实际清偿完毕之日止；2.请求依法判令被告王辉堂支付律师服务费46924元；3.请求依法判令原告对登记在被告王辉堂名下位于郑州市金水区（不动产权证号：1201149131的房产抵押物享有抵押权，并对抵押房产拍卖、变卖或者折价所得款项享有优先受偿权）；4.请求判令原告对被告河南水滴金融服务有限公司提供的质押财产具有优先受偿权；5.请求依法判令被告河南水滴金融服务有限公司对上述债务承担连带保证责任；6.请求判令被告承担本案诉讼费、保全费全部法律费用。事实与理由：2017年2月17日，原告与被告王辉堂签订了合同编号为01120170010173648的《个人综合消费循环贷借款合同》，合同约定：被告王辉堂向原告申请借款242万元；借款期限为自2017年2月17日至2027年2月17日止等事项。为担保债务的履行，被告王辉堂与原告签订了合同编号为07120170010119950的《最高额抵押合同》，合同约定：被告王辉堂以位于郑州市金水区（不动产权证号：1201149131）房产提供抵押担保，双方在房管机构办理了抵押登记；被告水滴公司与原告签订《最高额保证金质押合同》一份，愿意以质押的保证金对《个人房产贷款业务合作协议》项下所有债务人与原告的主合同项下的债务提供质押担保；被告水滴公司又与原告签订《最高额保证合同》，约定愿意对本案债务提供连带担保责任。上述合同签订后，原告依约履行放款义务。被告王辉堂未按照合同约定偿还借款，担保人也未按照约定承担担保责任。原告认为，被告王辉堂未按合同约定偿还借款本息的行为及担保人未按照合同约定承担担保责任的行为，侵犯了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告王辉堂未到庭未答辩。被告水滴公司辩称，一、原告与王辉堂签约的借款合同中，引用我司与郑州银行签约的《最高额保证合同》属无效引用，详见质证意见，我司对王辉堂的借款无担保责任。二、原告无任何证据证明王辉堂为我司推荐到郑州银行的客户，我司对此并不知情，因此不承担任何担保责任。三、即便原告提出新证据证明王辉堂为我司推荐客户，根据原告提供的《补充协议》，我司对客户的担保期限为阶段性担保（特指郑州银行为客户放款至客户质押权入库阶段），连带责任保证，而在此阶段性担保阶段，王辉堂并无违约，我司已尽到了担保责任，完成了担保，后续违约与公司无关。经审理查明：原告（甲方）与被告水滴公司（乙方）曾签订《个人房产贷款业务合作协议》，主要约定：双方拟在房屋抵押贷款业务领域合作，原告负责贷款审核和发放，水滴公司负责客户渠道拓展，合作期限自本协议生效之日起三年内（根据审批意见表）等。第二条合作模式部分2.1.1约定：乙方向甲方推荐有借款需求的潜在借款人，并对潜在借款人做初审，甲方负责对潜在借款人的最终审核并有权决定是否对潜在借款人发放借款。甲方对审核通过的借款人，在符合下列条件下向借款人发放借款：（1）甲方和借款人签订借款合同和房产抵押合同；（2）甲方收到借款人“见单放款”三选一：模式一、提供“郑州市房屋交易和产权状况确认单”和“不动产管理局查询单”即可放款；模式二、提供“不动产登记受理单”即可放款；模式三、提供“履约保证保险单原件”和“不动产管理局查询单”即可放款（需要购买履约保证保险，受益人为我行）；（3）甲方收到乙方对借款人的初审报告及相关材料表示愿意对借款人提供担保的《自愿担保确认函》《提请放款通知书》，具体借款人、担保债权人金额的确定，以乙方出具的《自愿担保确认函》《提请放款通知书》记载债务人/借款人、担保债权金额为准。同时2017年6月12日双方签订《补充协议》一份，约定：乙方合作项下客户准入标准严格参照郑州银行《房抵贷业务操作手册》，授权额度不超过300万元。原协议项下单户额度授权不高于300万元。针对抵借比不超过70%（含）的客户，合作方仅提供阶段性（特指我行为客户放款至客户抵押权证入库阶段）连带责任保证，并收取相应费用；针对抵借比超过70%且不高于设定的相应上限的客户，合作方提供全程连带责任保证，并收取相应费用。2016年11月18日，原告郑州银行（质权人、甲方）与被告水滴公司（质押人、乙方）签订《最高额保证金质押合同》，约定为了担保双方于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》项下的所有债务人向甲方履行本合同第一条约定的主合同项下的债务，乙方同意作为出质人，向甲方提供保证金质押担保。乙方所担保的主合同为甲方与《个人房产贷款业务合作协议》项下的所有债务人在《个人房产贷款业务合作协议》有效期内签订的授信合同，包括但不限于《个人借款合同》及其展期协议、补充协议等。本合同所担保的最高债权额包括：1.本合同所担保债权之最高本金余额为人民币5亿元；2.本合同第六条所约定的除主债权本金以外的其他债权及费用。保证金质押的范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、手续费、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费、执行费、公告费、邮寄费、律师代理费、差旅费等）及所有其他费用。当债务人未按时向甲方清偿主债务本息及相关费用，或甲方根据合同约定或法律规定要求债务人提前清偿主债务本息及相关费用的，甲方有权按照法律、法规的规定及本合同的约定行使质权。2017年2月8日，原告郑州银行（债权人，甲方）与被告水滴公司（保证人、乙方）签订《最高额保证合同》一份，主要约定：“乙方担保的主合同为：原告和水滴公司于2017年2月8日至2020年2月8日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议），最高债权额：最高本金余额为人民币壹亿元整，保证方式为连带责任保证。保证范围为主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费、仲裁费、律师代理费等）；保证期间为自债务履行期限届满之日起三年等。”2017年2月17日，原告郑州银行（贷款人）与被告王辉堂（借款人）签订《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定：“原告郑州银行向被告王辉堂发放卡号为银行卡，循环贷总额度242万元，有效期自2017年2月17日起至2027年2月17日止，额度将用于个人消费其它贷款的刷卡消费；初始贷款年利率为6.525％，还款方式为按月付息，到期一次还本；担保方式为保证，担保人为：河南水滴金融服务有限公司，抵押担保人为王辉堂；被告王辉堂未按合同约定期限归还的贷款本息的，原告有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，原告有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利等。被告王辉堂未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，构成违约，连续二期或累计三期未按时足额偿还贷款本息，原告有权单方面终止被告王辉堂的循环贷额度，宣布本合同项下被告王辉堂已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，要求被告王辉堂清偿所欠贷款本息及费用，依法处置抵押物、要求保证人承担保证责任等。2017年2月17日，原告郑州银行（抵押权人，甲方）与被告王辉堂（抵押人、乙方）签订《最高额抵押合同》一份，主要约定：“乙方担保的主合同为原告郑州银行和被告王辉堂于2017年2月17日起至2027年2月17日期间签订的各类合同及其修订或补充协议。最高债权本金余额为242万元，抵押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及甲方为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括诉讼费、律师代理费、仲裁费等）。抵押物为被告王辉堂所有的位于金水区的房产（不动产权证书号1201149131）。”抵押物清单中显示该房产购入价2000000元，已使用13年，评估价3026600元。上述抵押合同签订后，原告郑州银行与被告王辉堂于2017年2月17日依法办理了抵押登记，原告提交的豫（2017）郑州市不动产证明第0027957号不动产的登记证明载明：他项权利人为郑州银行股份有限公司农业路支行，义务人为王辉堂，坐落：金水区，抵押方式最高额抵押，最高债权数额为242万元。2017年3月13日，被告水滴公司就被告王辉堂的借款242万元、期限12个月的业务向原告出具书面自愿担保确认函，显示：我公司已对债务人进行全面审查，并全面熟悉主合同内容，我公司自愿向贵行提供阶段性连带责任保证和保证金质押担保。请贵行收到我公司出具的《提请放款通知书》后，再办理出账手续。上述合同及借款手续签订及办理后，原告郑州银行如约向被告王辉堂银行卡账户授信242万元。授信之后，被告王辉堂2017年、2018年均正常还款。原告分别于2019年4月12日发放贷款30万元，2019年4月13日发放贷款30万元，2019年4月17日发放贷款30万元，2019年4月11日发放贷款30万元，2019年4月15日发放贷款30万元，2019年4月18日发放贷款30万元，2019年4月19日发放贷款2万元，2019年4月16日发放贷款30万元，2019年4月14日发放贷款30万元，合计发放贷款242万元。但被告王辉堂在使用借款后未按约定及时足额支付利息，原告郑州银行提交的贷款应收清单显示，截止到2020年8月11日，被告王辉堂共计欠原告郑州银行借款本金242万元，利息（含罚息和复利）合计159720.5元。被告水滴公司亦未履行担保责任。原告郑州银行为追要上述债权，2020年8月27日与河南世纪通律师事务所签订法律事务委托合同。2020年8月2日，河南世纪通律师事务所出具增值税普通发票，显示律师代理费为46924元，备注王辉堂案件。庭审后，原告郑州银行补充提交的业务回单中显示：2020年9月15日郑州银行股份有限公司向河南世纪通律师事务所汇款46924元，交易附言：支付律师代理费（借款人为王辉堂）。本院认为，原告郑州银行与被告王辉堂签订的《个人综合消费循环贷借款合同》《最高额抵押合同》，原告与被告水滴公司签订的《最高额保证合同》《最高额保证金质押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按照合同约定全面履行自己义务。原告郑州银行依约履行了发放贷款的义务，被告王辉堂未按约定及时偿还利息，已构成违约，原告依据合同约定提前收回全部贷款及所欠的利息（含罚息和复利）并请求支付律师费用，证据充分，本院依法予以支持。被告王辉堂自愿以其名下房产为上述贷款设定抵押并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告郑州银行主张优先受偿权，本院依法予以支持。被告水滴公司抗辩不应承担保证责任，被告公司与原告签订《合作协议》中明确约定被告出具自愿担保确认函和提请放款通知书后，原告依约放款，但原告提交的证据不能证明其在收到被告水滴公司的自愿担保确认函和提请放款通知书后发放贷款；且原告提交的《个人房产贷款业务合作协议》并未载明时间，无法确定涉案债务是否为被告水滴公司提供担保的《个人房产贷款业务合作协议》项下的债务，故原告要求被告水滴公司承担连带保证责任，证据不足，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告王辉堂于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金242万元及利息（含复利、罚息）159720.5元【该利息暂计算至2020年8月11日，之后的利息（含罚息、复利）按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止】；被告王辉堂于本判决生效后十日内支付原告郑州银行股份有限公司农业路支行律师代理费46924元；三、原告郑州银行股份有限公司农业路支行对被告王辉堂位于郑州市金水区国基路2号东区29号楼4-5层东2号（不动产权证号：1201149131）的房产在约定的担保范围内在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权。四、驳回原告郑州银行股份有限公司农业路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取13927元、保全费5000元，由被告王辉堂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  郭喜珂二〇二〇年九月二十八日书记员  李 恒