重庆市垫江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0231民初3349号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘清，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄琰，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。 被告：汪瑞军，男，1975年5月10日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告汪瑞军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人黄琰到庭参加诉讼，被告汪瑞军经本院合法传唤逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款130996.50元（包括本金127602.41元、利息3346.64元、罚息47.45元）；2.判令被告向原告支付逾期保费7635.15元；3.判令被告向原告支付违约金158401.68元（违约金以保险理赔款130996.50元为基数，自2015年5月6日起按年利率24%计算至付清时止，暂计至2020年5月19日为158401.68元）。事实及理由：2014年7月15日，被告向平安银行股份有限公司重庆分行借款150000元，借款期限为36个月（自2014年7月15日至2017年7月14日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司重庆分行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%。2014年7月15日，平安银行股份有限公司重庆分行按照借款合同约定向被告发放贷款150000元。但自2015年2月15日起，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2015年5月6日按照保险合同的约定向被保险人平安银行股份有限公司重庆分行进行理赔，理赔金额共计130996.50元，平安银行股份有限公司重庆分行向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次催收未果，遂诉至人民法院，请求判如所请。 被告汪瑞军未作答辩。 原告中国平安财产保险股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下主要证据：1.《个人小额消费贷款合同》一份、个人贷款出账凭证一份，证明被告向平安银行股份有限公司重庆分行借款150000元，平安银行股份有限公司重庆分行向被告放款150000元的事实；2.《平安个人消费信贷保证保险保险单》一份，证明被告向原告投保了信用保险以及原告向银行理赔的时间、逾期保费计算公式、违约金的计算方式；3.扣款明细一份，证明被告逾期未付本金、利息、保费时间、以及已欠保费情况；4.《代偿债务通知书》、《代偿债务确认书》各一份，证明原告于2015年5月6日按保险合同约定代偿了被告拖欠平安银行股份有限公司重庆分行的本金、利息及罚息共计130996.50元及逾期保费计算期间、违约金起算时间。结合原告的陈述，并经本院庭审审查，其举示的证据具有证据的真实性、合法性、与本案待证事实具有关联性，可以作为本案的证据使用。 根据当事人的陈述和审查确认的证据，本院认定的法律事实如下： 2014年7月11日，被告因向案外人平安银行股份有限公司重庆分行申请个人小额消费贷款用于购家私电器需要，向原告投保平安个人消费信贷保证保险，原告（保险人）向被告（投保人）签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》，保单载明以下主要内容：1.被保险人为平安银行股份有限公司重庆分行；2.平安个人消费信贷保证保险金额为178350元；3.保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.65%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为2475元。双方特别约定：“2.投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这款期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。” 原告向被告签发《平安个人消费信贷保证保险保险单》后，被告与平安银行股份有限公司重庆分行签订了《个人小额消费贷款合同》，主要约定如下：1.被告向平安银行股份有限公司重庆分行贷款金额为150000元；2.贷款期限36个月；3.贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，贷款人按调整后的基准利率依上述浮动比率对本合同约定利率按季度进行调整，调整日为贷款发放约每顺延三个月的结息日，遇基准利率多次调整的，贷款人按调整日最新的基准利率进行相应调整，如果中国人民银行调整基准利率浮动范围，使得上述约定的贷款利率低于中国人民银行规定的利率下限时，则本合同项下的贷款利率调整为中国人民银行规定的利率下限；每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日的，结息日为每月28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；4.还款方式为按月等额还本付息法；5.借款人拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，同时有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；6.借款人任何一期未按时足额偿还贷款本金及视为逾期，贷款人从逾期之日起对金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，贷款人对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款人承担贷款人为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）。上述《个人小额消费贷款合同》签订后，平安银行股份有限公司重庆分行按约向被告发放贷款150000元，完成了贷款发放义务。后被告未按约定返还平安银行股份有限公司重庆分行借款本息，2015年5月6日，按照保险合同的约定，原告向平安银行股份有限公司重庆分行进行了理赔，理赔金额共计130996.50元人民币。2015年5月13日，平安银行股份有限公司重庆分行向原告出具了《代偿债务确认书》，向被告发出了《代偿债务通知书》。《代偿债务通知书》载明主要内容如下：汪瑞军于2014年7月15日与平安银行股份有限公司重庆分行签订的《个人贷款合同》项下借款，于2015年5月6日已逾期达80天。现已由中国平安财产保险股份有限公司在2015年5月6日代为清偿，偿还贷款本息共计130996.50元。其中，剩余本金127602.41元、贷款利息3346.64元、罚息47.45元。依《平安个人消费信贷保证保险保险单》约定，被告需向原告偿还其代为清偿的上述款项。 自2014年8月15日起至2015年1月16日止，被告按约定向原告缴纳了上述期间共计6期保费，实际缴费期间为2014年7月15日至2015年1月15日，每期保费2475元，共计保费14850元。自2015年1月16日起，被告仅支付了保费1522.35元。 本院认为，被告与原告之间的个人消费信贷保证保险关系依法成立并有效，应受法律保护。另，被告与平安银行股份有限公司重庆分行签订的《个人小额消费贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，应为有效合同，各方当事人应按合同约定全面履行各自的义务。平安银行股份有限公司重庆分行如约向被告发放了贷款，被告亦应按期足额向平安银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金及利息。截止2015年5月6日，被告尚欠平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金127602.41元、利息3346.64元、罚息47.45元，以上共计130996.50元未付。因被告就上述贷款在原告处投保了保证保险，原告在被告逾期不偿还借款的情况下，于2015年5月6日向平安银行股份有限公司重庆分行履行了赔付义务，支付理赔款130996.50元，故被告应按约向原告支付上述理赔款，现被告逾期未付，原告诉请由被告支付理赔款130996.50元，理由正当，本院依法予以支持。 关于被告尚欠保费问题。按照被告与原告签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》“未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30”的约定，被告应支付拖欠的2015年1月16日至2015年5月6日期间的保费7635.15元（2475元/月×3月+2475元/月×21天÷30天/月-1522.35元），故原告诉请由被告支付尚欠保费7635.15元，于法有据，本院予以支持。 关于违约金问题。依照《平安个人消费信贷保证保险保险单》“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”的约定，被告逾期超30日未支付理赔款，应向原告支付违约金，双方约定违约金按每日千分之一计算，其符合法律规定不符应予以支持。现原告诉请由被告按年利率24%承担违约责任，故原告诉请被告支付原告自2015年5月6日起按照年利率24%计算至还清之日止的违约金，系其对权利的处分，且不损害被告的利益，本院予以支持。被告经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃抗辩权利。 据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、由被告汪瑞军于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款130996.50元及违约金（违约金以保险理赔款130996.50元为基数，自2015年5月6日起按照年利率24％计算至付清时止）； 二、由被告汪瑞军于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费共计7635.15元。 如果被告未在本判决确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2878元，由被告汪瑞军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 胡中华 二〇二〇年九月二十九日 法官助理 冉 亚 书 记 员 李俊锋