山西省吕梁市离石区人民法院民事判决书（2020）晋1102民初944号原告：晋城银行股份有限公司吕梁分行负责人：冯×，行长委托代理人：魏×，北京市京师（太原）律师事务所律师被告一:高×，山西省吕梁市人。身份证号码:×××被告二:付×，山西省吕梁市人。身份证号码:×××被告三:闫×，山西省吕梁市人。身份证号码:×××被告四:侯×，山西省吕梁市人。身份证号码×××原告晋城银行股份有限公司吕梁分行诉被告高×、付×、闫×、侯×金融借款合同纠纷一案,本院于2020年5月7日受理后，依法组成合议庭于2020年8月31日公开开庭进行了审理,原告委托诉讼代理人与被告闫×、侯×均到庭参加了诉讼，被告高×、付×经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判令被告一、被告二立即向原告偿还截至2020年1月18日的借款本金195，570.51元、利息51，423.90元，罚息138，268.35元、复利112，298.23元，共计497560.99元，及从2020年1月19日至实际还清借款本息之日止的利息、罚息、复利。二、请求人民法院判令被告三、被告四对上述第一项款项承担连带清偿责任。三、请求人民法院判令确认原告对被告一提供质押担保的25000元存单及孳息享有优先受偿权。四、案件受理费、保全费、律师费、公告费及原告为实现债权产生的其他相关费用由被告承担。原告提出的事实与理由：2015年2月10日，被告一与原告签订了《流动资金借款合同》，向原告借款25万元用于进女装，贷款期限为2015年2月10日至2016年2月10日，贷款利率为月利率12.625‰，并对逾期贷款罚息利率进行约定。被告二与被告一系夫妻关系，被告二承诺与被告一承担共同归还上述贷款本息及相关义务。2015年2月10日，被告三、被告四分别与原告签订《保证合同》，约定被告三、四为被告一、二的上述借款提供连带责任保证，保证期间为自主合同项下债务履行期限届满之日起两年。同日，被告一与原告签订《权利质押担保合同》，被告一以25000元存单为上述债务提供质押担保。上述合同签订后，原告已依约履行了放款义务，但被告一、二未按照合同约定向原告归还本息，被告三、四亦未按照约定承担连带保证责任。现原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定向贵院提起诉讼，请求贵院依法判决，支持原告的诉讼请求。被告闫×辩称，1、被告一与原告签订的贷款期限为2015年2月10日到2016年2月10日。20150210000679号《保证担保合同》第六条保证期间为:自主合同确定的借款到期之次日起两年。可知本合同项下的保证期间为2016年2月11日到2018年2月10日，而晋城银行提交离石区人民法院的向保证人主张其权利的授信业务逾期催收通知书(EMS邮件编号1012259465222，收件人闫×、EMS邮件编号1012259464922收件人侯×)，显示在2018年2月28日送交邮政快递，明显已经超过保证期间。2、2018年2月28日原告寄给被告一高×的逾期通知书(1012259463522)被退回的原因：运件跟踪查询记录写明:收件人名址有误，由于银行工作人员地址不按借款同确定的离石区金域广场29楼投递，且高×联系方式未按180XXXX****填写，而写为158XXXX****(持有人不明)，该逾期通知书已经退回银行，所以未产生诉讼时效中断的效力(民事起诉状中地址和联系方式都正确)。3、180XXXX****手机号被告人高×从开始一直使用，直到2019年9月4日，才交易过户，而且高×一直居住在离石(证明人刘龙飞)，不属于下落不明人员，所以银行在山西青年报刊登的催收公告无效。4、《流动资金借款合同》11.3明确，借款到期被告未按合同约定偿还的及末按时支付的利息，原告有权按照罚息利率分别计收逾期利息和复利，罚息利率为约定利率基础上加收50％确定。据此约定利息应在正常借款期限内计收涉案借款合同于2016年2月10日到期后，利息即应该停止计收，原告应自贷款到期后的次日起，按罚息利率对未归还的全部借款本金计收逾期利息。复利部分，原告并未明确复利的计算基数及计算节点，《流动资金借款合同》下对复利计算的约定也并不明确，故复利请贵院判定无法确认。对原告要求的利息、罚息、复利的诉讼请求请贵院不予支持。(根据中国裁判文书网(2020)晋01民终2163号晋城银行股份有限公司太原分行与刘效琪、啜素花等金融借款合同纠纷二审民事判決书)。5、《流动资金借款合同》中双方约定的月利率为12.625‰，逾期罚息利率在贷款利率水平上加收50％，原告主张再按罚息利率年利率计收复利，逾期罚息和复利之和过高，已超过年利率24％，根据《最高人民法院关于进一步加加强金融审判工作的若干意见》及2020年8月20日起施行的《最高人民法院关于修改关于审理民间借货案件适用法律若干问题的规定)的决定》民间借贷利率司法保护上限调整为15.4％。请贵院酌情予以调整，自逾期之后2016年2月10日起的利息、逾期罚息、复利之和不得超过年利率15.4％。(根据中国裁判文书网:(2020)晋0502民初388号晋城银行股份有限公司晋城分行与郭某、姚某等金融借款同纠纷一审民事判决书)。据此可以确定:由于原告向保证人主张权利时的日期超过保证期间，而且该逾期通知书无人签收，也没签注，原告也没有提供逾期回执，不具备法律效力，另原告向债务人主张权利的逾期通知书由于原告方自身问题，致使债务人未能收到，也不具备诉讼时效中断的法律效力，在山西青年报刊登的逾期公告，由于四个被告都不属于下落不明人员，公告无效。恳请贵院依法判决免除我承担连带保证责任以及免除我承担相关费用，原告继续向其他被告追究其责任。被告侯×辩称，一、答辩请求：1、请求人民法院驳回原告的第二项诉讼请求，判令免除我承担连带清偿责任。2、请求人民法院驳回原告的第四项诉讼请求，判令免除我承担案件受理费、保全费、律师费、公告费及原告为实现债权产生的其他相关费用。二、被告侯×提出的事实与理由被告一与原告签订的贷款期限为2015年2月10日到2016年2月10日。2015021000080号《保证担保合同》第六条保证期为:自主合同确定的借款到期之次日起两年，可知本合同项下的保证期间为2016年2月11日到2018年2月10日，而晋城银行提交离石区人民法院的向保证人主张其权利的授信业务逾期催收通知书(EMS邮件编号1012259465222，收件人闫×、EMS邮件编号1012259464922收件人候俊海)，显示在2018年2月28日送交邮政快递，明显已经超过保证期间。据此可以确定:由于原告向保证人主张权利时的日期超过保证期间，不具备法律效力，恳请贵院依法判决免除我承担连带保证责任以及免除我承担相关费用，原告继续向其他被告追究其责任。被告高×、付×未答辩。经审理查明，2015年1月22日，被告付×向原告书写《承诺书》，承诺：本人与借款人高×为夫妻关系，现借款人向贵行提出金额50万元、期限12个月的借款申请。作为财产共有人，本人同意借款人在贵行借款，承诺按照贵行要求提供真实的相关资料，且根据借款合同约定履行相关义务，与借款人共同承担归还贵行的贷款本息及相关义务。2015年2月10日，被告一与原告签订了《流动资金借款合同》，约定：由被告一向原告借款25万元用于进女装，贷款期限为2015年2月10日至2016年2月10日。贷款利率为月利率12.625‰，并约定如借款人未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收逾期利息。罚息利率按在月利率12.625‰的基础上加收50%。对不能按时支付的利息，按约定的罚息利率计收复利。借款方赔偿因其违约给出借方造成的损失;主张贷款提前到期的，除提前收回部分或全部已发放贷款本息外，有权要求甲方支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2015年2月10日，被告三、被告四分别与原告签订《保证合同》，约定被告三、四为被告一、二的上述借款提供连带责任保证，保证期间为自主合同项下债务履行期限届满之日起两年（本案为2016年2月11日至2018年2月10日）。2015年2月10日，被告一与原告签订《权利质押担保合同》，被告一以25000元存单为上述债务提供质押担保。原告提供的《借款凭证》及《账户交易明细》载明被告高×于2015年2月10日向原告借款人民币250000元。原告提供的2020年9月4日原告出具的《账户交易明细》载明，原告于2016年6月30日扣划了被告高×银行账户上25860.4元，偿还了部分贷款。其余时间，被告分文未还。原告提供的《还款计划》显示被告一共偿还借款本金54429.49元、利息9781.98元、逾期罚息23433.8元、逾期复息2475.36元（包括2016年6月30日扣划的被告高×银行账户上25860.4元）。原告提供了律师费发票一支共计5000元。原告向本院提供的向闫×寄出的授信业务逾期催收通知书EMS邮件（编号为1012259465222）封面显示，寄出日期为2018年2月28日，收到日期为2018年3月1日。原告向本院提供的向侯×寄出的授信业务逾期催收通知书EMS邮件（编号为1012259464922）封面显示，寄出日期为寄出日期为：2018年2月28日，收到日期为2018年3月1日。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。《流动资金借款合同》及《账户交易明细》证明原告与被告高×约定的内容及被告高×向原告借款、还款的经过。被告高×应立即偿还原告借款本金，并按约定利息支付约定期限内的利息，按照年利率24%支付原告从逾期之日的次日起至实际全部偿还借款本金及利息之日止利息。偿还时，应扣除已付的25860.4元。因原、被告约定的利息、逾期利息、罚息、复利总额超过年利率24%，故应当从借款之日起，至实际全部偿还借款本金及利息之日止，按年利率24%计收利息，不再另计逾期利息、罚息、复利。原告提供的《承诺书》证明被告付×同意被告高×向原告借款，且愿意与被告高×共同偿还借款本金及利息。《保证合同》证明被告三、被告四向原告对上述借款进行了担保，保证在约定的保证期限内，愿意承担连带保证责任。被告闫×、侯×的保证期间为自主合同项下债务履行期限届满之日起两年即2016年2月11日至2018年2月10日。而原告向给该二被告催收的最早时间是送达《授信业务逾期催收通知书》的时间，即2018年3月1日。超过了保证期间。故原告对该二被告的起诉超过了诉讼时效。应依法驳回原告对该二被告的诉讼请求。《权利质押担保合同》证明，被告一愿意以25000元存单为上述债务提供质押担保，原告对被告高×质押的25000元存单本金及利息，有优先受偿权（已扣存款本金及利息25860.40元，偿还了部分贷款）。综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十三条之规定，判决如下：一、被告高×、付×于本判决生效之日起十五日内偿还原告晋城银行股份有限公司吕梁分行借款本金195570.51元，并按月利率12.625‰支付从2015年2月10日至2016年2月10日本金为250000元的利息，并按年利率24%支付从2016年2月11日起至实际全部偿还借款本息之日止的本金为195570.51元的利息、罚息、复利（偿还时扣除已付的利息9781.98元、逾期罚息23433.8元、逾期复息2475.36元）；二、被告高×、付×于本判决生效之日起十五日内共同给付原告晋城银行股份有限公司吕梁分行律师费用5000元；三、被告高×、付×对上述债务互负连带偿还责任。四、驳回原告对被告闫×、侯×的诉讼请求。如未按本判决规定期间支付金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8763元，公告费560元，由被告高×、付×共同承担。如不服本判决，应在接到本判决之日起十五日内，向本院提出上诉。并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。审判长 杨明金人民陪审员 霍晓伟人民陪审员 李卫娥二〇二〇年九月十七日书记员 贾秋霞