广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1972民初3478号原告：中国银行股份有限公司东莞厚街支行。住所地：广东省东莞市******。统一社会信用代码为914************173。负责人：麦仲文，系该行行长。委托诉讼代理人：黄健锋，广东法仕律师事务所律师。委托诉讼代理人：方福甜，广东法仕律师事务所律师。被告：谢迪，男，1992年9月17日出生，汉族，住湖南省邵东县。被告：曾海燕，女，1973年1月30日出生，汉族，住湖南省邵东县。被告：谢友良，男，1970年6月21日出生，汉族，住湖南省邵阳市。原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行（以下简称“中国银行厚街支行”）诉被告谢迪、曾海燕、谢友良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序，后转为适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行厚街支行的委托诉讼代理人黄健锋到庭参加了诉讼，被告谢迪、曾海燕、谢友良经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行厚街支行向本院提出诉讼请求：1.被告谢迪、曾海燕偿还原告信用卡欠款本金358938.58元、手续费68880元及利息、还款违约金[暂计至2019年6月23日，利息为1748.96元、还款违约金为6303.61元；后续利息（含复利）、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定及中国人民银行的规定计算至实际清偿之日]；2.原告对被告谢迪名下车牌为粤S*****的机动车享有抵押权，就其拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.被告谢友良对被告谢迪、曾海燕上述债务承担连带清偿责任；4.三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告向原告申办信用卡申请分期付款信用额度，并约定相关手续费，填写了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约约定：1.被告在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款、查询、取现、还款等全部或部分功能。2.客户逾期还款，对不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）的日利率0.5‰计收透支利息，按月计收复利，滞纳金按上一账单日月结金额的最低还款额5%计收。（最低还款额包括信用额度内消费款的10%、预借现金交易款的100%、前期最低还款额未还部分的100%、超过信用额度消费款的100%、费用和利息的100%)。3.被告应在到期还款日之前及时偿还欠款。2017年3月30日，原告与被告谢迪、曾海燕签订《中国银行信用卡购车分期付款借款合同》约定原告授予被告574000元大额分期，分60期等额偿还，手续费114800元，原告依约划款。同日，原告与被告谢迪签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》为上述债务以车辆设立抵押，并办理了有关登记。被告曾海燕、谢友良是夫妻关系，被告谢友良应承担连带清偿责任。被告谢迪透支消费后，未依约还款，暂计至2019年6月23日，被告谢迪累计拖欠透支本金358938.58元、手续费68880元、利息为1748.96元、还款违约金为6303.61元，合计435871.15元。被告谢迪、曾海燕、谢友良均没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告谢迪因购车需要，以其在原告处申领的卡号为625**********723的信用卡作为还款账户，向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了前述申请，并于2017年3月30日，与被告谢迪、曾海燕签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JDGQF字0562号），该合同第一条约定，约定借款人因购买捷豹汽车向贷款人申请贷款分期额度574000元，分期期数为60期，一期为一个月，自实际交易日起算。第三条约定，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即114800元，购车分期手续费自借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度或贷方余额中扣除，借款人接到通知后需在一个工作日内根据经办行的指引将手续费金额存入信用卡账户中。否则，因借款人不存、晚存等原因导致信用卡正常消费额度的可用余额低于专向分期付款手续费而产生的超限费、利息等费用，由借款人全部承担。第七条约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同第九条约定，被告谢迪以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。该合同的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第三条还约定，未按期归还透支本金及手续费的，构成或视为违约，贷款人有权宣布合同项下所有欠款，含本金、利息、手续费、滞纳金等全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的全部损失。第六条约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。另，该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第17点约定，除合约另有规定，被告谢迪、曾海燕非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。被告谢迪、曾海燕在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告谢迪、曾海燕应按合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告谢迪、曾海燕在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告谢迪、曾海燕除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。该合同的附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第18点约定，被告谢迪、曾海燕使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告谢迪信用卡账户。原告对被告谢迪、曾海燕不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年3月30日，原告与被告谢迪签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同第一条明确，该合同的主合同为原告与被告谢迪签署的编号为2017年JDGQF字0562号《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。合同第七条约定，如果被告谢迪未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。合同附件的抵押物清单显示，该合同抵押物为所有权人系谢迪的捷豹F-PACE汽车，发动机号为015********820PT，车架号为SAD********394,该抵押物作价820000元，为进口汽车。上述合同和合约签订后，被告谢迪、曾海燕于2017年3月31日向原告出具了借款借据，确认原告向其指定的购车公司即广东幸福汽车贸易有限公司划付借款574000元。原、被告于2018年5月2日对被告谢迪名下的案涉车辆办理了抵押登记。庭审时，原告主张被告谢迪、曾海燕从2019年1月21日开始逾期还款。原告提交的信用卡未还款查询单显示，截至2019年6月23日，被告谢迪已拖欠本金358938.58元，手续费68880元，并产生利息1748.96元和还款违约金6303.61元。另查，被告曾海燕与被告谢友良于1991年5月18日办理了结婚登记。以上事实，有原告提交的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、划款授权书、信用卡未还款查询、结婚证、机动车登记信息及本案开庭笔录等附卷为证。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。三被告均未到庭，亦未提交答辩意见、质证意见和提供证据，视为其放弃抗辩、质证和举证的权利。原告提交的证据足以证明被告谢迪、曾海燕在签订案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》后，未按照约定还款，本院对此事实予以确认。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条的约定，以上情形属被告谢迪、曾海燕违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期。但案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第17点约定的为滞纳金，并未约定违约金，而中国人民银行已于2017年1月1日取消信用卡滞纳金，故对原告诉请的还款违约金，本院不予支持。原告诉请被告谢迪、曾海燕立即归还贷款本金358938.58元及利息，有事实依据，本院予以支持。关于手续费，案涉手续费作为变相收取利息的方式，其与利息总和的利率标准已超过年利率24%，超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定的标准，本院酌情调整为手续费与利息总和的利率标准不超过年利率24%。另，被告提供其名下的捷豹F-PACE汽车（发动机号为015********8204PT，车架号为SAD********394）为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”之规定，原告诉求对案涉抵押车辆享有抵押权，并对抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于被告谢友良的责任。案涉借款用于被告谢迪购买车辆所需，且为案涉借款提供抵押的车辆登记在被告谢迪名下。虽然被告曾海燕为案涉借款人之一，但被告谢友良未在案涉借款合同上签名确认，亦未在借款后追认该债务。同时，没有其他证据证明案涉车辆系用于被告曾海燕及被告谢友良夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示购买的。故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告对于被告谢友良对案涉债务承担连带清偿责任的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第三款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告谢迪、曾海燕于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行返还借款本金358938.58元及手续费、利息（手续费、利息总和以358938.58元的未还部分为本金，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定及中国人民银行的规定，以不超过年利率24%为限，从2019年1月21日起计算至实际清偿之日）；二、原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行有权对被告谢迪名下的捷豹F-PACE汽车（发动机号为015********8204PT，车架号为SAD********394）享有抵押权，就该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款就上述判项一所列债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司东莞厚街支行的其他诉讼请求。如果被告谢迪、曾海燕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7838元（原告已预交），由被告谢迪、曾海燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  郑承怡人民陪审员  陈浩明人民陪审员  王家碧二〇二〇年九月十五日书 记 员  陈洁欣附：强制执行风险提示生效法律文书必须主动及时履行。义务人不履行生效法律文书确定的义务，进入强制执行程序后，可能会面临以下法律风险：一、信用惩戒1.案件一旦进入执行程序，被执行人的信息将在中国执行信息公开网公开，融资信贷将会受到限制。2.被列入失信被执行人名单，影响个人征信。在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面受到信用惩戒。3.不履行法律文书确定义务的信息被法院通过报纸、广播、电视、互联网等媒体公布。二、损失扩大1.加倍支付迟延履行期间债务利息或迟延履行金。2.承担执行过程中发生的执行费、评估费、拍卖辅助费等费用。三、强制措施1.限制高消费。限制乘坐飞机高铁等交通工具、购买不动产、车辆、旅游、子女就读高收费私立学校等。2.财产将被采取查封、冻结、扣押、划拨、拍卖等措施。3.拒不履行或妨害执行的，可能会被罚款、拘留、限制出境。构成犯罪的，还将承担刑事责任。