四川省眉山市东坡区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川1402民初3592号 原告：中国工商银行股份有限公司眉山分行，住所地：眉山市东坡区三苏路**。 负责人：贾林恒，分行行长。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：任静，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：祝军卫，男，1973年8月9日出生，汉族，住四川省洪雅县。 原告中国工商银行股份有限公司眉山分行（以下简称：“工行眉山分行”）诉被告祝军卫信用卡纠纷一案，本院于2020年8月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行眉山分行的委托诉讼代理人任静、被告祝军卫均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行眉山分行向本院提起诉讼请求：1.判令被告祝军卫偿还原告信用卡透支本金24846.85元和透支利息12590.52元、违约金5500元，以上金额合计42937.37元（利息、违约金暂计至2020年4月27日，之后的利息、违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿为止）；2.判令被告承担本案诉讼费。庭审中，原告将2020年4月27日之后的利息、违约金明确为：利息以本金为基数，按日万分之五计算；违约金按最低还款额未还部分的5%计算，每期即每月最高不超过500元。事实和理由：2014年10月20日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写《工银信用卡申请表》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定，并签字确认。后原告核准并向被告发放了卡号为62×××01的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，截止2020年4月27日，被告尚欠信用卡透支本金24846.85元、利息12590.52元、违约金5500元，以上金额共计42937.37元。经原告多次催收，被告均未履行还款义务。综上，为维护原告合法权益，故向法院提起诉讼。 被告祝军卫辩称，在原告处办理信用卡是事实，自己一直在正常使用信用卡，但在2016年或2017年信用卡被吞后一直没有取出来，因此造成了逾期还款。原告主张的尚欠本金没有异议。合同没有约定利息，故利息不应支付；违约金也不应支付，因造成逾期还款的责任不在自己，而是因信用卡被吞后原告一直没有配合交还信用卡造成。 原告工行眉山分行围绕其诉讼请求，依法提交了以下证据：工银信用卡申请表（个人卡）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告、关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告、交易明细、催收情况表、余额构成表。 被告祝军卫对原告工行眉山分行提交的以上证据无异议，只是对余额构成表中统计的利息与违约金不认可。经审查，原告工行眉山分行提交的证据符合证据真实性、合法性、关联性要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年10月20日，被告向原告申请信用卡并填写工银信用卡申请表（个人卡），同时申明本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》(已向银行索取并阅读和知悉)，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。工银信用卡申请表（个人卡）背面附有《重要提示》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》和《安全用卡须知》。 《重要提示》主要载明：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。 《中国工商银行牡丹信用卡章程》主要载明：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期业务应遵守分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计算规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外，持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入持卡人信用卡账户中，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。 《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要载明：甲方（牡丹信用卡申领人）除取现及转账透支利息外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方（工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分。本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整。乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。 2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第1条内容为：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金收取标准为：服务价格：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。服务内容：持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用。 原告工行眉山分行根据被告祝军卫申请为其办理了一张卡号为62×××01信用卡，被告祝军卫于2016年1月27日开始持卡使用，至2018年2月10日被告祝军卫开始逾期，后经原告工行眉山分行催收，被告未履行还款义务。被告祝军卫拖欠借款本金24846.85元以及截止2020年4月27日的利息（含复利）12590.52元、违约金5500元。 本院认为，被告祝军卫同意原告的信用卡领用合约中各项约定向原告申请领用信用卡，被告祝军卫申请信用卡时所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》和《安全用卡须知》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。被告祝军卫使用案涉信用卡透支后未约定按期及时还款，逾期应承担逾期还款的利息、违约金。原告请求被告偿还全部剩余借款本金24846.85元的主张，本院予以支持。关于原告请求被告支付逾期利息及违约金，本院认为，银行作为金融机构，其主张的利息、复利、违约金总计也不能超过民间借贷保护的最高限额。被告从2018年2月10日逾期还款，其承担的利息、违约金总和本院调整计算为按年利率24%计算，对原告主张超过部分的利息与违约金，本院不予支持。关于被告祝军卫辩称，不是自己的行为导致逾期还款，故不应当承担利息及违约金的请求，无事实与法律依据，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告祝军卫于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司眉山分行借款本金24846.85元及利息、违约金（利息、违约金计算方式为：以本金24846.85元为基数，从2018年2月10日起按年利率24%计算至本判决确定的本金给付之日止；如未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息、违约金计算至本金付清之日止）。 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司眉山分行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费874元，减半收取计437元，由原告中国工商银行股份有限公司眉山分行负担52元，被告祝军卫负担385元。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数向提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审判员  冯靖雅 二〇二〇年九月十六日 书记员  沈 锐