广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初9631号原告：中国工商银行股份有限公司广州五羊支行，住所地广州市越秀区寺右新马路**。负责人：林秀文，该行行长。委托代理人：石琪蕾、吴彦斌，均为银行职员。被告：邹申伟，男，1973年2月19日出生，汉族，住湖北省广水市，被告：吴妹娇，女，1974年5月8日出生，汉族，住广东省中山市，被告：邹真喜，男，1967年1月6日出生，汉族，住湖北省广水市，被告：刘桂英，女，1976年9月21日出生，汉族，住广州市白云区，委托代理人：邹真喜，系被告刘桂英的丈夫。被告：广州市环博展览有限公司，，住所地广州市海珠区琶洲大道****法定代表人：罗锦灿。诉讼代表人：广州市环博展览有限公司管理人。管理人负责人：杨巍，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托代理人：周俊杰，北京德恒（广州）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行诉被告邹申伟、吴妹娇、邹真喜、刘桂英、广州市环博展览有限公司（以下简称“环博公司”）金融借款合同纠纷一案，广州市越秀区人民法院受理后，裁定移送广州市中级人民法院处理，广州市中级人民法院于2019年10月28日作出（2019）粤01民初1212号民事裁定书裁定交由本院审理，本院受理后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人石琪蕾，被告邹申伟，被告邹真喜（同时作为被告刘桂英的委托代理人），被告环博公司的委托代理人周俊杰均到庭参加了诉讼，被告吴妹娇经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。原告诉称：2011年12月1日，原告与被告邹申伟、吴妹娇、邹真喜、刘桂英签订《个人购房借款/担保合同》（编号：商字广州行五羊支行2011年245号），约定被告邹申伟、吴妹娇、邹真喜、刘桂英向原告借款60万元，用于购买广州市海珠区xx大道xx号（琶洲国际采购中心xx栋）xx房（查册地址为海珠区xx大道xx号xx房），并自愿以购买的该房屋作为借款抵押担保，并办理了抵押登记；被告的借款期限为10年，按月等额本息偿还借款，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次利率上浮15%，罚息利率按合同约定利率基础上加收50%；若被告未能按合同约定偿还款项的，原告有权提前解除借款合同，要求被告立即偿还全部贷款本息，同时原告有权处分抵押物优先受偿，原告为实现债权而产生的全部诉讼费用（含公告费）由被告承担。合同签订后，原告依约向被告邹申伟、吴妹娇、邹真喜、刘桂英发放了贷款，后四被告停止向原告归还借款，经多次催收仍未清偿，故起诉请求判令：1、解除原告与被告邹申伟、吴妹娇、邹真喜、刘桂英在2011年12月1日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告邹申伟、吴妹娇、邹真喜、刘桂英立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息合计246171.08元（其中本金240512.72元，积欠利息（包括应供利息、罚息）5658.36元，暂计至2019年2月25日止），合同解除前的利息、罚息依《个人购房借款/担保合同》计至合同解除之日，合同解除后的罚息按照中国人民银行同期逾期贷款利率计至清还欠款之日止）；3、原告有权处置抵押房产广州市海珠区xx大道xx号（琶洲国际采购中心xx栋）xx房（查册地址为海珠区xx大道xx号xx房），并对上述抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、被告环博公司承担连带还款责任；5、被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。被告邹真喜辩称：不同意原告的诉讼请求。应该由环博公司向银行承担还款责任，因为我们向环博公司购买房屋，环博公司没有办到房产证，也没有交房给我们。我们在海珠法院也已经起诉环博公司要求支付迟交房违约金，且在环博公司的破产管理人那里申报了债权。被告邹申伟、刘桂英的答辩意见与被告邹真喜一致。被告环博公司辩称：1、管理人到目前为止未接管到案涉《个人借款/担保合同》等材料，对原告提供的相关材料的真实性无法确认，对借款保证事宜无法核实。2、即便是案涉《个人借款/担保合同》及相关保证事宜是真实的，我方承担的仅是对抵押物处置后主债务人无法清偿债务部分的补充清偿责任，而不是全额连带责任。原告的案涉债权既有借款人自己提供的不动产作抵押担保，又有我方提供的保证，但案涉担保条款中并未对优先就物的担保实现债权，亦或是优先要求保证人承担保证责任进行明确约定，属于约定不明情形。根据物权法第176条的规定，原告应当先就借款人提供的抵押物实现债权。3、环博公司2018年6月26日进入破产程序，根据企业破产法第46条规定，相应的利息、罚息计算到进入破产程序之日止，故本案应该自2018年6月26日停止计息。被告吴妹娇没有提出答辩意见及提供证据。经审理查明：2011年12月1日，原告（贷款人）与被告邹申伟（借款人、抵押人）、被告邹真喜（抵押人）、被告吴妹娇和刘桂英（抵押物共有人）、环博公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定：贷款人向借款人发放个人商用房贷款600000元；贷款期限10年；贷款利率为以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%;借款人按照按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同；抵押人向贷款人提供抵押担保，抵押物为广州市海珠区xx大道xx号（琶洲国际采购中心xx栋）xx房）房产；保证人承担保证责任的方式为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任，A、本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，B、本合同第20.2条约定的抵押预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。本合同第20.2条约定“抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。……抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿”，关于保证方式，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，等内容。上述合同中，被告邹申伟在借款人处签字，被告环博公司及其法定代表人罗锦灿在保证人处盖章，被告邹申伟、邹真喜在抵押人处签字，被告吴妹娇、刘桂英在抵押物共有人处签字，并于2011年12月6日经广东省广州市南方公证处公证。上述抵押物于2011年12月9日办理预购商品房抵押权预告登记，权利人为原告，现该房尚未办理正式的产权登记和抵押权登记手续。2011年12月19日，原告向被告邹申伟发放贷款600000元，收款人为被告环博公司。被告邹申伟自2018年10月19日开始出现逾期，成讼。广州市越秀区人民法院于2019年6月3日向五被告送达本案诉讼材料，截至2020年5月19日，被告邹申伟尚欠本金240512.72元，积欠利息25840.44元。2018年6月26日，广州市中级人民法院作出（2018）粤01破45-1号民事裁定书，裁定受理对被告环博公司的破产清算申请，同日选定北京德恒（广州）律师事务所担任被告环博公司管理人，负责人为杨巍。另查，被告邹申伟与被告吴妹娇于2002年3月25日登记结婚。被告邹真喜与被告刘桂英于1997年1月24日第一次登记结婚、于2017年7月24日再次登记结婚。在诉讼过程中，根据原告申请，广州市越秀区人民法院于2019年5月27日对涉案房屋进行保全查封。本院认为：《个人购房借款/担保合同》合法有效。被告邹申伟作为借款人未依约清偿借款，构成违约，原告主张解除借款合同，要求被告邹申伟清偿全部借款本息并对逾期还款支付利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。合同解除的时间为越秀区人民法院向五被告送达本案诉讼材料之日即2019年6月3日。原告主张上述债务为被告邹申伟与被告吴妹娇夫妻关系存续期间的共同债务，要求被告吴妹娇承担共同清偿责任，并提供了《结婚证》予以证明，结合被告吴妹娇在上述合同中抵押物共有人处签名的事实，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于原告主张从处分抵押房产所得价款中优先受偿的诉讼请求，涉案抵押房产尚未办理抵押登记手续，抵押担保关系尚未成立，故原告该项诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。对于原告要求被告邹真喜、刘桂英承担清偿本案借款本息的诉讼请求，被告邹真喜作为抵押人在合同签名、被告刘桂英与被告邹真喜为夫妻关系并作为抵押物共有人在合同处签名，因被告邹真喜不是涉案合同的借款人，且对涉案抵押房产尚未办理抵押登记手续并无过错，故对原告此项诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。被告环博公司自愿为被告邹申伟上述债务承担连带担保责任，原告主张由被告环博公司承担连带还款责任符合合同约定，本院予以支持。被告环博公司认为应在抵押物处置后主债务人邹申伟无法清偿债务部分承担补充清偿责任，因涉案房屋抵押担保尚未成立，故对被告环博公司的上述诉讼理由，本院不予采纳。故被告环博公司应对被告邹申伟的上述债务承担连带还款责任，并有权在承担保证责任后向被告邹申伟追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行与被告邹申伟、吴妹娇、邹真喜、刘桂英、广州市环博展览有限公司于2011年12月1日签订的《个人购房借款/担保合同》于2019年6月3日解除；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告邹申伟和被告吴妹娇共同向原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行归还贷款本金240512.72元，并支付利息、罚息（利息、罚息按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算至款项还清之日止）；三、被告广州市环博展览有限公司对被告邹申伟上述债务承担连带还款责任，并有权在承担保证责任后依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告邹申伟追偿；四、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告邹申伟、吴妹娇、广州市环博展览有限公司共同向原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行支付本案财产保全费1750元；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州五羊支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延雁履行期间的债务利息。本案受理费4993元，由被告邹申伟、吴妹娇和广州市环博展览有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  蒙刚二〇二〇年九月三日书记员  刘姗钟燕琴