四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7684号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：苏生容，女，1965年9月16日出生，汉族，住成都市高新区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告苏生容金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈林君到庭参加诉讼，被告苏生容经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令苏生容向民生银行成都分行偿还借款本金446526.85元、利息0元、罚息及复利24908.62元（利息、罚息、复利暂计至2020年5月25日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金22500元、公证费300元、邮寄费4元；2.判令苏生容支付民生银行成都分行律师费37714元；3.判令民生银行成都分行对苏生容所有的位于成都市高新区房屋享有抵押权，有权对该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿。事实和理由：苏生容向民生银行成都分行申请贷款并提供抵押担保，后逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 苏生容未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：苏生容（甲方、授信人/借款人）向民生银行成都分行（乙方、授信人/贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920242017349743的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2017年12月12日。 三、最高授信额度：450000元。 四、授信使用期限：60个月，自2017年12月5日至2022年12月5日止。 五、授信用途：经营周转。 六、借款利率：合同第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。 八、还款方式：具体以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、其他主要条款： （一）罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定本合同项下单笔贷款逾期利率按照约定利率上浮50%收取；违约罚息按照约定利率上浮100%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 （二）违约金：第一部分第12条约定授信提用人发生第二部分合同条款18.8、18.9情形时，向乙方支付违约金比例为5%。 （三）担保情况：第一部分第11条约定抵押人苏生容与民生银行成都分行签订编号为920242017349743的《最高额担保合同》。 （四）利率调整方式：第二部分第10.3.2条约定立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第10.3.8条约定在调整期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离适用日最新的基准利率。 （五）违约责任：第二部分第18条约定授信提用人发生第18.8条约定的违反本合同、具体业务合同、具体业务申请约定的义务及承诺的情形时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 （六）实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 （七）清偿顺序：第二部分第16.10条约定任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：1.实现债权和担保权利的费用；2.违约金；3.损害赔偿金；4.复利；5.罚息；6.利息；7.本金。乙方有权变更上述顺序。 （八）送达及通讯地址：第一部分第16.4.1条及合同首页均载明苏生容的地址为成都市高新区中和华路42号6栋1单元5楼7号。按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 苏生容（抵押人、丙方）向民生银行成都分行（担保权人、丁方）提供了担保： 九、合同编号、名称：920242017349743的《最高额担保合同》。 十、合同签订时间：2017年12月12日。 十一、担保方式：最高额抵押担保。 十二、最高额担保所担保的主债权的发生期间：2017年12月5日至2022年12月5日。 十三、最高债权额：450000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。 十四、抵押财产及抵押登记情况：苏生容自愿以其所有的位于高新区房屋［川（2017）成都市不动产权第0290753号］提供抵押担保；上述抵押物于2017年12月14日办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为450000元，债权确定期间为2017年12月5日至2022年12月5日，为第一顺位抵押。 十五、担保范围：第二部分第3条约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。 十六、苏生容向民生银行成都分行申请支用借款： （一）申请编号、名称：LN2024201805163560号的《借款支用申请书》及其确认部分。 （二）申请借款：450000元。 （三）申请借款时间：1年，2018年11月19日至2019年11月19日。 （四）借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%确定为年利率6.96%，利率立即调整。 （五）还款方式：按月付息，到期还本，每月还款日为15日。 十七、借款发放情况：民生银行成都分行于2018年11月19日向苏生容的银行账户发放借款450000元。 十八、还款计划：《还款计划信息表》载明：起息日为2018年11月19日，到期日为2019年11月19日，还款方式为按期付息到期还本，扣款日为每月15日，执行利率为6.96%，利率调整方式为固定周期调整，罚息浮动比例为50%。苏生容应于2018年12月15日偿还利息2262元，于2019年1月15日偿还利息2697元，于2019年2月15日偿还利息2697元，于2019年3月15日偿还利息2436元，于2019年4月15日偿还利息2697元，于2019年5月15日偿还利息2610元，于2019年6月15日偿还利息2697元，于2019年7月15日偿还利息2610元，于2019年8月15日偿还利息2697元，于2019年9月15日偿还利息2697元，于2019年10月15日偿还利息2610元，于2019年11月15日偿还利息2697元，于2019年11月19日偿还本金450000元、利息348元。利率基准利率类型已于2020年7月由商业贷款1年以内（含1年）短期贷款转换为1年期LPR。 十九、还款情况：借款期间，苏生容按期足额偿还了2018年11月19日至2019年11月19日期间产生的利息，但其未按约于借款到期时偿还借款本金，仅于2019年11月19日偿还本金3473.15元、于2019年12月21日偿还罚息2.47元、复利0.02元后，未再偿还任何款项。截至2020年8月3日，苏生容累计偿还本金3473.15元、利息31755元、罚息（含复利）2.49元。 二十、欠款情况：民生银行成都分行的结算系统显示，截至2020年8月3日，苏生容尚余借款本金446526.85元、利息0元、罚息（含复利）34536.05元未偿还。 二十一、宣布贷款额度提前到期情况：2020年5月8日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向苏生容合同约定的地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消案涉《综合授信合同》项下全部借款额度，并要求苏生容归还该额度项下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第81636号的公证书，产生公证费300元。 二十二、律师费支付情况：2020年月日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与苏生容金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月20日、9月20日、10月21日分别公布的贷款市场报价利率为4.25%、4.2%、4.2%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《公证书》《委托代理协议》、借款凭证、零售授信放款通知书、个人账户对账单、不动产登记证明、成都市不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票、律师事务所函、授权委托书、律师执业证及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与苏生容签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》及其确认部分，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放贷款的义务，苏生容应依约履行还本付息的义务。而苏生容未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉借款已于2019年11月19日到期，苏生容应偿还全部借款本息。 对民生银行成都分行要求苏生容偿还借款本金，并按照合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《综合授信合同》《确认部分》的约定及合同实际履行情况予以计算。贷款到期后的利息应不再计收，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以尚欠的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布同期贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，双方约定的借款利率为立即调整，故案涉贷款的借款年利率在2019年8月20日前为6.96%，罚息利率为10.44%；2019年8月20日起的借款利率应参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定；罚息利率均为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。案涉借款已于2019年11月19日到期，因民生银行成都分行未自2019年8月20日起在系统中对利率进行调整，故2019年8月15日至2019年11月19日期间的利息应为8110元（450000元×6.96%÷360天×5天+450000元×4.25%×1.6÷360天×31天+450000元×4.2%×1.6÷360天×60天），苏生容实际支付上述期间利息合计8352元（2697元+2610元+2697元+348元），故苏生容多支付利息242元（8352元-8110元）。截至2020年8月3日，苏生容尚余借款本金446526.85元未偿还，由于苏生容在借款期内并未发生逾期，故本院认为苏生容多偿还的利息应当作为本金予以扣除，故对民生银行成都分行要求苏生容偿还借款本金446526.85元的诉讼请求，本院在446284.85元（446526.85元-242元）的范围内予以支持。且2019年11月19日之后的利息不再计收；2019年1月19日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息2.47元；2019年11月19日起至罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利0.02元。 关于民生银行成都分行主张的违约金22500元，双方合同约定违约金的计算比例为5%，未明确计算基数，本院认为，结合合同性质、合同内容及借款人的违约情况，违约金以尚欠的借款本金446284.85元为基数计算为宜，故本院对违约金在22314.24元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因苏生容违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求苏生容支付律师费37714元、公证费300元，邮寄费4元的诉讼请求，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费未超过挂号信的收费标准，故本院予以支持。 苏生容提供抵押的房屋已办理相应的抵押登记，案涉贷款尚未清偿的债权本金余额亦未超过合同约定的最高债权额450000元，民生银行成都分行要求对苏生容所有的位于高新区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 苏生容未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告苏生容于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行借款本金446284.85元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告苏生容于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息、复利[2019年11月19日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，利率立即调整，并扣除已偿还的罚息2.47元；2019年11月19日起至罚息清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，利率立即调整，并扣除已偿还的复利0.02元]，并支付违约金22314.24元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告苏生容所有的位于高新区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息； 案件受理费9120元，减半收取4560元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担325元、被告苏生容负担4235元；保全费3180元，由被告苏生容负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月十八日 书记员  冯 雪