四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初9638号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府二街99号1栋1楼101、103、105号，2楼201、202号。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：樊芸旭，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：温文，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。 被告：徐明彦，男，1975年12月10日出生，汉族，住四川省广汉市。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称平安银行成都分行）与被告徐明彦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年9月17日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行的委托诉讼代理人温文到庭参加诉讼，被告徐明彦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：判令徐明彦清偿其所欠平安银行成都分行的借款本金40462.87元、利息2852.9元、罚息440.64元、复利158.33元（暂计算至2020年5月19日）；从2020年5月20日起的利息，以未还本金为基数，按照月利率1.53%为计算标准，计算至欠款清偿之日止；从2020年5月20日起的罚息，以40462.87元为计算基数，按照月利率2.295%为计算标准，计算至欠款清偿之日止；从2020年5月20日起的复利，以未还利息为计算基数，按照月利率2.295%为计算标准，计算至欠款清偿之日止。事实和理由：徐明彦向平安银行成都分行申请贷款60000元，后徐明彦逾期还款，平安银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 徐明彦未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年10月16日，徐明彦（甲方、借款人）与平安银行成都分行（乙方、贷款人）签订了编号为平银成都个信贷字2018第RL201810xxxxxxxx号的《个人信用贷款合同》，并由平安银行成都分行出具《个人贷款确认书》。基本情况如下： 一、贷款金额：60000元。 二、贷款期限：36个月，自2018年10月16日至2021年10月16日。 三、贷款用途：其他消费。 四、贷款利率：月利率为固定利率1.53%。 五、还款方式：等额还款法，首次还款日为2018年11月16日，每月还款日为16日。 六、放款情况：2018年10月16日，平安银行成都分行向徐明彦发放60000元的贷款； 七、还款及欠款情况：根据平安银行成都分行提供的截至2020年9月8日的还款清单显示，徐明彦按期足额偿还了2018年10月16日至2019年11月15日期间的本金及利息，于2019年12月26日偿还本金82.68元、利息642.6元，于2020年3月16日偿还本金1454.71元、罚息45.29元，之后未再偿还任何款项。截至2020年9月8日，徐明彦共计偿还本金19537.13元、利息10982.73元、罚息45.29元、复利0元；未偿还的本金为40462.87元，利息为4263.1元，罚息为1339.49元，以逾期利息及罚息为基数计收的复利为524.3元，仅以逾期利息为基数计收的复利为447.54元。 八、合同主要条款：《个人信用贷款合同》普遍性条款第一条约定，本合同项下的贷款均按贷款的实际天数计息，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。每次放款的利息从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。第三条约定，本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定，每月还款日根据首笔贷款的发放日进行确定。首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；首笔贷款发放日如为29、30、31日的，每月还款日为20日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清。第五条约定，甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约事件。有违约事件发生时，乙方有权宣布本合同提前到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 九、宣告贷款提前到期情况：平安银行成都分行主张以起诉的方式宣布案涉贷款提前到期，时间为2020年9月8日，结算系统未作贷款提前到期处理。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《个人信用贷款合同》《个人贷款确认书》《出账凭证》《个人贷款业务客户还款清单》《贷款本息明细清单》及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，徐明彦与平安银行成都分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，平安银行成都分行已履行发放借款的义务，徐明彦应依约履行还本付息的义务，而徐明彦未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布案涉贷款提前到期。平安银行成都分行主张以起诉的方式于2020年9月8日宣布贷款提前到期，符合法律规定且属于对自身权利的处分，故案涉贷款已于2020年9月8日提前到期，徐明彦应偿还全部剩余借款本金。截至2020年9月8日，徐明彦尚欠平安银行成都分行借款本金40462.87元，故对平安银行成都分行要求徐明彦偿还借款本金40462.87元的诉讼请求，本院予以支持。 对平安银行成都分行主张的利息、罚息及复利，本院认为，利息、罚息及复利的计算应符合双方合同约定及合同实际履行情况，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息为基数按罚息利率计算复利。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因徐明彦违约给平安银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息及复利的总和应不超过以剩余借款本金为基数按年利率24%计算的标准。根据平安银行成都分行提交的《个人贷款业务客户还款清单》，徐明彦已支付的利息、罚息、复利的总和未超过年利率24%的标准，平安银行成都分行主张的截至2020年9月8日的利息、罚息符合双方合同约定，其主张的复利系以逾期利息及逾期罚息为基数予以计收，超出了双方合同约定，复利应仅以逾期利息为基数计收，利息、罚息、复利的总和亦未超过年利率24%的标准，故本院对截至2020年9月8日的利息4263.1元、罚息1339.49元、复利447.54元予以确认。2020年9月9日起利息不再计收；因罚息利率已超过年利率24%（1.53%×12个月×1.5=27.54%），故2020年9月9日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算；复利亦不再计收。 徐明彦未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告徐明彦于本判决生效之日起五日内偿还原告平安银行股份有限公司成都分行借款本金40462.87元； 二、被告徐明彦于本判决生效之日起五日内支付原告平安银行股份有限公司成都分行利息4263.1元、复利447.54元及罚息（截至2020年9月8日的罚息为1339.49元；2020年9月9日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数按年利率24%计算）； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费898元，减半收取449元，由被告徐明彦负担。 本判决为终审判决。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月二十三日 书记员  李 颖