浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初6499号原告：中国建设银行股份有限公司乐清支行，住所地：乐清市乐成街道宁康东路**，统一社会信用代码：91330382712575697J。负责人：林小兵，支行行长。委托诉讼代理人：周婷婷、张洁，浙江联英（乐清）律师事务所律师。被告：金道晓，男，1984年9月22日出生，汉族，住乐清市。被告：乐清市金海湾房地产开发有限公司，，住所地：乐清市城东街道新塘村B-13地块统一社会信用代码91330382307511577Y。法定代表人：卢庆夏。原告中国建设银行股份有限公司乐清支行与被告金道晓、乐清市金海湾房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年8月7日向法院提起诉讼，诉请：1、判令被告金道晓偿还原告借款本金469440.97元、利息、逾期罚息、复利（算至2020年4月22日，利息复利逾期罚息为19563.56元，逾期罚息以借款本金469440.97元为基数自2020年4月23日起按年利率6.615%计算至债务实际履行完毕之日止，复利以应付未付利息及罚息为基数按年利率6.615%自2020年4月23日起计算至债务实际履行完毕之日止）及本案律师代理费1830元；2、如被告未偿还上述第一项诉讼请求中的债务，则依法拍卖或变卖被告金道晓提供抵押的坐落于乐清市××街道××路××号××幢××室［不动产权证明号：浙（2017）乐清市不动产证明第0××8号］的不动产，所得价款由原告优先受偿；3、判令乐清市金海湾房地产开发有限公司对上述第一项诉讼请求中的债务承担连带偿还责任；4、判令本案诉讼费用和原告实现债权费用由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，于2020年9月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张洁到庭参加诉讼，俩被告经本院依法传票传唤，在规定的期限内无正当理由拒不到庭参加诉讼。在审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告金道晓偿还原告借款本金462640.97元、利息、逾期罚息、复利（暂算至2020年8月20日为28631.8元，之后罚息以462640.97元为基数自2020年8月21日起按年利率6.615%计算至债务实际履行完毕之日止，复利以应付未付利息及罚息为基数按年利率6.615%自2020年8月21日起计算至债务实际履行完毕之日止）及本案律师代理费1830元。本案现已审理终结。本院经审理认定：2017年4月27日，原告作为贷款人，被告金道晓作为借款人和抵押人，被告乐清市金海湾房地产开发有限公司作为保证人，签订了编号为330627506－2012－20171375781的《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：被告金道晓向原告借款本金为51万元；借款期限为240个月，从2017年4月27日至2037年4月27日止，借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据贷款期限相应调整，贷款支付凭证为本合同的组成部分；贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，于每年1月1日调整，基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；还款日为每月的月末日，每月的计息天数按30天计算，首次放款当日的利息和最后一期当月利息按实际天数计收；还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3201.79元；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述幅度同时进行相应调整；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告乐清市金海湾房地产开发有限公司自愿提供连带责任保证，保证范围包括上述合同项下借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。同时，被告金道晓以其购买的坐落于乐清市××街道××路××号××幢××室的不动产［不动产权证明号：浙（2017）乐清市不动产证明第0××8号］提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项，贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；被告金道晓未足额履行合同项下到期债务（包括依照合同约定被宣布提前到期的债务），或违反合同的其他约定，原告有权行使抵押权利。2017年5月4日，双方办理预购商品房抵押权预告登记［登记证明号：浙（2017）乐清市不动产证明第0009337号］。2017年4月27日，被告乐清市金海湾房地产开发有限公司作为甲方、原告作为乙方、金道晓作为丙方签订了《贷款及保证承诺书》，约定乙方向丙方发放贷款51万元，从贷款发放日起，至乙方收到甲方为丙方代办的已办理抵押登记手续的房屋产权证之日止，甲方对乙方发放给丙方的借款，承担连带保证责任。上述合同签订后，原告于2017年5月9日依约向被告金道晓发放贷款51万元，但被告金道晓并未按合同约定履行还款还息义务，故原告依据合同约定，向被告金道晓宣布贷款立即到期。另查明：借款合同期内利率为年利率4.41%、罚息利率为年利率6.615%，截至2020年8月20日，被告金道晓尚欠原告借款本金462640.97元（已到期的借款本金为9743.64元，未到期的借款本金为452897.33元）、利息26602.15元、逾期罚息1536.58元、复利493.07元。原告为本案诉讼支出律师费1830元。另，2019年1月17日，涉案房产办理权利人为乐清市金海湾房地产开发有限公司的不动产登记证书，权利证号为：浙（2019）乐清市不动产权第0002449号，但至今尚未办理金道晓名下的所有权登记手续。本院认为，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实的意思表示，均合法有效。《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定了借款金额、期限、利率、违约责任、担保责任、宣布借款合同提前到期情形、诉讼费、律师费等事项，合同双方应全面履行合同约定的义务。原告依约向被告金道晓发放了贷款51万元，但被告金道晓未能依约按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任，故原告有权宣布借款合同提前到期并要求被告金道晓偿还尚欠的借款本金、期内利息、罚息、复利及律师费。《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定被告金道晓以其名下的坐落于乐清市××街道××路××号××幢××室为上述债务设定抵押并已办理抵押权预告登记手续，因该房产已办理所有权初始登记，符合流通条件，故被告金道晓应以其抵押的房产承担抵押担保责任。原告有权宣告提前到期是在出现根本性违约或债权不安等情形下赋予债权人的权利救济，属于解除权行使，其后果是使合同关于到期日的合同约束力归于消灭。原告既已选择宣告借款提前到期，其要求计收未到期本金的逾期利息的请求缺乏合同依据。且在此情形下，请求支付逾期利息存在双重救济适当性的考量，容易造成宣告提前到期权利的滥用及对不良贷款风险化解的必要容忍度降低。故已到期的本金9743.64元，原告有权要求被告支付相应的逾期利息，但剩余未还本金452897.33元，原告宣布提前到期时原合同约定的还款期限未到，不存在借款逾期的情形，故原告要求按逾期利率计收罚息，依据不足，不予支持。对已产生的期内利息的复利，本院予以支持，但对此后应付而未付利息及罚息的复利，因利息随着借期时间的变化而变化，是一个不确定的变数，无法成为复利的计算基数，故本院不予支持。至于被告乐清市金海湾房地产开发有限公司的担保责任，本院认为，双方设立阶段性保证的初衷是为了降低银行因不动产预告抵押权无法实现而导致的债权清偿风险，督促开发商及时完成项目开发建设，积极协助办理产权转移登记手续。而本案所涉抵押房产已完成开发建设且已完成房屋所有权初始登记，开发商不存在怠于履责情形，应当认定阶段性保证的合同目的已经实现。且产权转移登记和正式抵押登记手续未办妥并非房开公司违约行为所致，故由被告乐清市金海湾房地产开发有限公司继续承担阶段性担保责任有失公平合理。同时原告就涉案抵押房产依法变价所得款项享有优先受偿权，不动产抵押权已获得保障，其又要求被告乐清市金海湾房地产开发有限公司承担连带保证责任，显然与阶段性保证的合同本意不符。综上，本院认为被告乐清市金海湾房地产开发有限公司的阶段性保证责任应予以免除，无需再对被告金道晓的上述债务承担连带清偿责任。俩被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告金道晓偿还原告中国建设银行股份有限公司乐清支行借款本金462640.97元、利息（截至2020年8月20日止为26602.15元，之后以本金452897.33元为基数按年利率4.41%自2020年8月21日计算至实际履行完毕之日）、逾期利息（截至2020年8月20日为1536.58元，此后以9743.64元为基数按年利率6.615%自2020年8月21日计算至实际履行完毕之日）及复利（截至2020年8月20日为493.07元，此后以26602.15为基数按年利率6.615%自2020年8月21日计算至实际履行完毕之日）以及律师代理费1830元。款限判决生效后十日内交本院虹桥人民法庭转付；二、若金道晓未按期偿还上述第一项债务，则原告中国建设银行股份有限公司乐清支行有权拍卖或变卖被告金道晓提供抵押的坐落于乐清市××街道××路××号××幢××室［不动产权证明号：浙（2017）乐清市不动产证明第0××8号］，所得价款由原告优先受偿；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8669元，减半收取4334.5元，由被告金道晓负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 员 郑丽微二〇二〇年九月二十九日代书记员 林 凡