广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初15575号原告：中国农业银行股份有限公司顺德大良支行，住所地广东省佛山市顺德区大良鉴海南路**。负责人：曾力，行长。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。被告：欧阳荣广，男，1964年11月12日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：欧阳连叶，女，1969年8月26日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行（以下简称农行大良支行）与被告欧阳荣广、欧阳连叶因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人严翠怡，被告欧阳荣广、欧阳连叶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告欧阳荣广立即偿还原告信用卡透支本息合计201810.5元（其中本金200842.00元，利息272.63元，违约金695.87元，利息暂计至2020年2月10日，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算；利息按日利率万分之五计至实际清偿日止）；2.被告欧阳荣广立即偿还原告分期手续费31963.53元；3.被告欧阳连叶对第1、2项债务承担共同还款责任；四、诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告欧阳荣广于2017年6月21日向原告申请开通金穗贷记卡（卡号尾数为1923），同时申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务。2017年9月1日，原告与被告欧阳荣广签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下称《借款合同》），约定被告欧阳荣广借款金额为35万元，分期手续费为56000元，本息和分期手续费分60期偿还，被告欧阳连叶自愿承诺承担共同还款责任。《借款合同》第10.2（2）约定：“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项”的，依据10.3（1）银行“有权提前收回分期资金”。原告按约定向被告欧阳荣广指定账户发放贷款35万元，但被告欧阳荣广没有按合同约定足额偿还分期款项，被告欧阳连叶也没有履行共同还款责任。经原告多次催收，被告仍拒不履行合同义务。被告欧阳荣广辩称，并非不想还款，是需要追讨外债才能还款给原告。之前一直没有断供，后因为经济不景气才断供。被告欧阳连叶辩称，因为疫情影响导致断供，但在6月7日还款1300元、7月9日还了3060元，7月31日还了7060元。与原告协商过，还了逾期就可以申请分期还款，原告称还了逾期后按原合同分期。被告欧阳连叶想分60期，银行不同意。原告没有主张违约金，本来就经济困难，还要收这么高违约金，因此对违约金有异议，不同意支付。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对本案证据，本院认定如下：原告提供的证据真实合法，与本案有关联性，两被告对真实性亦无异议，本院对原告提交的证据均予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告欧阳荣广于2017年6月21日向原告申请开通金穗贷记卡，同时申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务。被告欧阳荣广所签订的金穗贷记卡《领用合约》第4.1条约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，……。《领用合约》第4.3条约定：被告欧阳荣广未能按期偿还应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对应账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。被告欧阳连叶在申请人配偶（共同借款人）处签名。原告经审核后，为被告欧阳荣广开办了一张卡号尾数为1923的金穗贷记卡。2017年9月1日，原告与两被告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下称《借款合同》），约定被告欧阳荣广向原告借款35万元，应付分期手续费为56000元，分60期偿还；被告欧阳连叶作为保证人自愿提供连带责任保证担保。《借款合同》第10.2（2）约定：“持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项”的，依据10.3（1）条原告“有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金……”。同日，被告欧阳连叶还签订一份《共同还款承诺书》，对上述债务自愿承诺承担共同还款责任。合同签订后，原告按约定向被告欧阳荣广指定的账户发放贷款35万元。由于两被告自2020年1月初起未按合同约定履行还款义务，原告遂于2020年6月18日提起本案诉讼。诉讼过程中，两被告对原告提供的账单（截止上一账单日：2020年2月10日）无异议，该账单记载所欠本金为200842元、利息为272.63元、违约金为695.87元、分期手续费为2630.30元。另查明，两被告于2020年6月7日还款1300元，于2020年7月9日还款3060元，于2020年7月31日还款13600元，于2020年8月10日还款9705.53元。原告主张截止至2020年8月10日，被告欧阳荣广尚欠透支款本金173176.67元、利息2128.97元、违约金2170.41元、分期手续费7236.12元。本院认为，案涉贷记卡申请表、领用合约及《借款合同》均合法有效，应受法律保护，当事人应按合同约定履行各自的义务。被告欧阳荣广借款后不按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告请求被告欧阳荣广一次性偿还本金、利息、逾期还款违约金、分期手续费有理，其中，原告要求利息参照领用合约的约定按每日万分之五计算、逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算符合约定。原告起诉请求的分期手续费是31963.53元，鉴于原告对最早提供的账单与最后提供的账单上的数据未进行进一步明确说明及进行详细核算，期间两被告又部分还款。根据2020年2月10日至2020年8月10日的还款额，再比对两份账单的数额，基于利息、逾期还款违约金不断产生，分期手续费亦在不断产生，因此对于至2020年8月10日，被告欧阳荣广尚欠透支款本金173176.67元、利息2128.97元、违约金2170.41元、分期手续费7236.12元可予认定，但对原告请求的其他分期手续费则不予认定。另需要特别说明的是：本判决所支持的利息、逾期还款违约金及分期手续费的总额以年利率24%为限，超出部分本院不予支持。被告欧阳连叶已在《借款合同》上签名，对案涉债务知情并作出共同还款承诺，还是连带责任保证人，应对案涉债务承担共同清偿责任。两被告声称受疫情影响导致违约，应减轻违约责任，但两被告逾期还款行为发生于2020年1月初，其后亦未以受疫情影响为由向原告提出延期还款申请，其称达成的合意无证据证实，故本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告欧阳荣广应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行清偿贷款本金173176.67元、利息2128.97元、逾期还款违约金2170.41元、分期手续费7236.12元（上述利息、逾期还款违约金暂计至2020年8月10日，之后的利息以所欠贷款本金为基数按每日万分之五计算至贷款实际清偿之日止，之后的逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算，利息、逾期还款违约金、分期手续费总计以不超过年利率24%为限，超出年利率24%的部分不予计收）；二、被告欧阳连叶对上述债务承担共同清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2403.3元、财产保全费1688.87元，两项合共4092.17元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德大良支行负担192.17元，被告欧阳荣广、欧阳连叶共同负担3900元（应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 梁 逵二〇二〇年九月七日书记员 梁秀雯