重庆市大足区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)渝0111民初3274号 原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路**，统一社会信用代码91500225903802725U。 负责人：朱波，行长。 委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。 委托诉讼代理人:林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。 被告：覃春燕，女，1981年4月28日出生，汉族，住重庆市大足区。 被告：郑雷，男，汉族，1977年12月15日出生，住重庆市大足区。 原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称建行大足支行）与被告覃春燕、郑雷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月15日立案受理后，依法适用简易程于2020年8月13日公开开庭进行了审理，原告建行大足支行一般授权委托诉讼代理人张登建到庭参加诉讼，被告郑雷、覃春燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。 原告建行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告覃春燕、郑雷立即支付截止至2020年5月8日的贷款本金182934.28元，利息13132.67元，罚息2042.22元，共计198109.17元；2.判决被告覃春燕、郑雷立即支付自2020年5月9日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告尚欠的借款本金182934.28元为基数，在合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息13132.67元为基数，以罚息利率计算）；3.被告覃春燕、郑雷立即支付原告律师费7317元；4.本案诉讼费、公告费全部由二被告负担；5.原告对被告覃春燕、郑雷所有的位于重庆市大足区×路×号房屋享有抵押权，在被告覃春燕、郑雷不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-4项范围内优先受偿。 事实和理由：2015年3月25日，原告与被告覃春燕、郑雷签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定由原告向被告覃春燕、郑雷发放贷款225000元，贷款期限120个月，贷款利息为银行同期同档次人民币基准利率基础上上调30%；同日，被告覃春燕、郑雷提供其所有的位于重庆市大足区×路×号房屋为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2016年9月27日，原告如约向被告覃春燕、郑雷指定的账户发放贷款225000元。但被告覃春燕、郑雷此后却未严格履行还款义务，截止2020年5月8日，被告覃春燕、郑雷尚欠贷款本金182934.28元，利息13132.67元，罚息2042.22元，共计198109.17元。被告覃春燕、郑雷逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告覃春燕、郑雷的贷款提前到期，并要求被告覃春燕、郑雷立即偿还全部贷款本息及费用；被告覃春燕与郑雷系夫妻关系，该笔债务发生于夫妻关系存续期间，用于购买共同生活的房屋所致，应认定为夫妻共同债务，由二被告共同清偿。原告对被告覃春燕、郑雷提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。经原告催收未果，故诉至本院，提出如上诉讼请求。 被告覃春燕、郑雷未予答辩。 原告建行大足支行围绕诉讼请求依法提交了二被告结婚证、贷款面谈申请审批表、个人住房借款合同、个人贷款支付凭证、不动产权证书、贷款账户基本信息、宣布贷款立即到期的函、EMS快递邮件复印件、邮政查询、律师代理工作任务书及律师费发票、个人贷款对账单及当事人的庭审陈述等证据，本院组织当事人进行了证据质证，被告覃春燕、郑雷未到庭诉讼亦未提供证据，视为二被告放弃举证质证的权利。对原告提供的上述证据，符合证据形式要件，与待定事实相关联，已形成完整证据链，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认并载卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 覃春燕与郑雷系夫妻，二人于2001年11月27日结婚。 2015年3月25日，覃春燕因向重庆市金科途鸿置业有限公司购买位于重庆市大足区×路×号的房屋向原告建行大足支行申请贷款225000元，并在《个人住房（商业用房）借款合同》的借款人、抵押人处签名盖指纹。 2015年4月3日，覃春燕、郑雷在《重庆市分行个人贷款（含电子渠道产品）面谈申请审批表》上的借款申请人、共同借款人处签名，覃春燕又在借款申请人，郑雷在借款申请人配偶处以及共同借款申请人处签名，该面谈申请审批表载明：申请人配偶同意申请人向你行申请个人贷款，并共同承担还款责任；该表借款申请信息一栏载明了借款金额为225000元等内容。 2015年12月8日，建行大足支行同意发放贷款，并在被告覃春燕已经签名盖印的《个人住房（商业用房）借款合同》的“贷款人”一栏盖章。合同约定：1.覃春燕向建行大足支行借款225000元；2.借款用途：购买住房；3.借款期限：120个月，借款期限起始日（即起息日）以首次划款的贷款支付凭证所载实际放款日期为准；4.贷款利率：浮动利率，即在起息日基准利率水平上上调30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率上上调30%，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定；本合同项下贷款利率或罚息利率依本条约定调整时，基准利率按利率调整日当日的基准利率确定。5.放款时间及还款时间、金额：借款自该房屋预告登记时放款，划入借款人指定重庆市金科途鸿置业有限公司账户；每期还款日为借款实际发放日在借款期限内对月对日，还款方式采取等额本息还款法，还款周期为每个月，在合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为2539.97元。6.担保方式及范围：抵押担保，被告覃春燕以其购买的位于重庆市大足区×路×号房产【不动产权证号：渝（2017）大足区不动产权第00128××××号】为该笔借款提供抵押担保；抵押与保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。7.关于违约：合同第十六条第一款关于借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项；合同第十七条第一款对出现上述任一违约情形，约定：贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。8.罚息和复利：借款人未按时还清任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，贷款利率按约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。 覃春燕以其所有的位于重庆市大足区×路×号房产【不动产权证号：渝（2017）大足区不动产权第00128××××号】为案涉借款提供抵押担保并办理抵押登记。 2016年9月27日原告向二被告指定账户发放贷款225000元，因此，每月还款日为27日。 借款后，二被告支付了部分借款本息后，自2019年2月28日之后未再支付借款本息，截止至2020年5月8日的欠贷款本金182934.28元，利息13132.67元，罚息2042.22元，共计198109.17元。 2020年5月11日，重庆索通（永川）律师事务所接受原告的委托，根据被告覃春燕在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的通讯地址向二被告寄出《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，向二被告宣布贷款提前到期，要求二被告偿还剩余全部贷款本金及利息、罚息、复利。 2020年3月30日，原告与重庆索通（永川）律师事务所签订律师代理工作任务书，委托该律师事务所代理包括覃春燕在内26户个贷纠纷案件诉讼。原告因本案支付律师代理费7317元。 本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案的《个人住房（商业用房）借款合同》系原、被告覃春燕双方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告履行了向被告覃春燕发放225000元借款的义务，被告覃春燕理应按照合同约定按期足额支付借款本息给原告。但被告支付了部分借款本息后，于2019年2月28日起未按时足额归还借款本息，发生逾期之后，按照合同约定，原告有权宣布贷款贷款提前到期，有权要求二被告返还全部借款本金并支付利息、罚息和复利。故对原告主张要求被告偿还借款本金182934.28元和截止2020年5月8日的利息13131.67元、罚息2042.22元，并支付之后的罚息、复利，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。但以上利息、罚息、复利合计利率不能超过年利率24%。 本案债务发生在被告覃春燕和被告郑雷的夫妻关系存续期间，借款用途为购房，被告郑雷在个人贷款面谈申请审批表借款人配偶及共同申请人签字处签名,以上事实可确定被告郑雷知晓本案贷款且所贷款项用于了夫妻共同生活，本案债务应当认定为夫妻共同债务，故对本案债务被告郑雷应当与被告覃春燕共同承担还款责任。 关于原告要求对于抵押物享有优先受偿权问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，涉案抵押物即位于重庆市大足区×路×号房产【不动产权证号：渝（2017）大足区不动产权第00128××××号】已按照法律规定办理抵押登记手续，该请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。 对原告要求被告承担律师费的诉讼请求，因双方对原告为实现债权而实际发生的律师费由被告承担有明确约定，且原告举示的证据足以证明本案律师费7317元已实际产生，且该律师代理费的收取标准符合相关规定，故该诉讼请求因符合法律规定和双方约定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下： 一、被告覃春燕、郑雷在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行借款本金182934.28元和截止2020年5月8日的利息13131.67元、罚息2042.22元，合计198109.17元；并支付从2020年5月9日起至借款本息付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金182934.28元为基数，复利以应付未付利息13131.67元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮30%再上浮50%计算。），但以上利息、罚息、复利合计利率不能超过年利率24%； 二、被告覃春燕、郑雷在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行律师代理费7317元； 三、原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行对被告覃春燕所有的位于重庆市大足区×路×号房产【不动产权证号：渝（2017）大足区不动产权第00128××××号】享有抵押权；在被告覃春燕、郑雷不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行有权对该抵押房产在折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2190.7元，由被告覃春燕、郑雷负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员 李玉辉 二〇二〇年九月十八日 法官助理 李 攀 书 记 员 李晓欢