广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初19879号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**。负责人：罗福孙，行长。委托诉讼代理人:钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人:张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：何忠义，男，1974年9月22日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：胡英，女，1981年12月25日出生，汉族，住四川省资中县。原告平安银行股份有限公司佛山分行与被告何忠义、胡英因金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托诉讼代理人张晓凯到庭参加诉讼，两被告无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告何忠义立即偿还尚欠原告的全部借款本息411944.60元（其中本金403944.89元、利息7905.63元、罚息0元、复利94.08元，暂计至2020年7月6日），以及自2020年7月7日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金403944.89元为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算）；2.被告何忠义承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失3万元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用、财产保全费由被告何忠义承担；4.被告胡英对被告何忠义上述全部债务承担连带清偿责任；5.确认原告对被告提供的抵押物（位于广东省佛山市顺德区************产）享有抵押权，并对处置所得款在被告尚欠的本息及本案受理费、保全费、律师费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。事实与理由：原告与被告何忠义于2019年1月18日签订《个人循环授信额度合同》，合同编号：平银（佛山）个循抵字2019第RL20190******266号（以下简称《授信额度合同》）。《授信额度合同》约定：被告何忠义愿意以位于顺德区**************产提供抵押担保贷款。《授信额度合同》特别约定条款第一条约定，原告向被告何忠义提供信用贷款并向被告何忠义划款44万元，贷款期限为120个月。《授信额度合同》普遍性条款第一条约定实际贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，贷款利率确定标准为贷款发放日中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为年调（次年对月对日），还款方式等额还款法。《授信额度合同》普遍性条款第二十条第四款第三、第四项约定，如被告何忠义拖欠本金或利息、费用的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告何忠义归还已发放的全部贷款本金和结清利息并有权按照合同约定的利率加50%计收利息，并有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告何忠义承担。被告胡英与被告何忠义为夫妻关系，本案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，贷款用途为装修及家私电器等，属于夫妻共同债务，被告胡英应对被告何忠义上述全部债务承担连带清偿责任。上述《授信额度合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告何忠义却未依约履行还款义务，截至2020年7月6日，被告何忠义共拖欠原告逾期本息411944.60元。原告已多次催缴，被告何忠义却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，被告胡英也未履行足额代偿责任，其行为已经违反合同约定。原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求两被告提前偿还贷款本息及相关费用。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证（两被告未到庭质证，也没有提供证据）。对本案证据，本院认定如下：原告提供的证据真实合法，与本案有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：被告何忠义作为借款人及抵押人，原告作为贷款人及抵押权人，被告胡英作为共同抵押人，三方于2019年1月18日签订《个人循环授信额度合同》一份，合同编号为平银（佛山）个循抵字2019第RL20190******266号。合同特别约定条款第一条约定：授信额度为44万元。合同普遍性条款第三条约定：贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准。合同特别约定条款第四条约定：抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用等。合同普遍性条款第二十条约定：如被告何忠义拖欠贷款本金、利息、费用等，视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费等，并有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，并有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，并依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。同日，两被告签订出账确认书，确认案涉贷款还款方式为按月等额还款，分120期偿还，利率为贷款发放日的中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整。上述合同签订后，原告于2019年1月23日履行了划款义务并出具《个人贷款确认书》一份，约定借款期限为120个月，年利率为7.35%，贷款金额为44万元，贷款用途为装修及购买家私电器等，借款期限自2019年1月23日起至2029年1月23日止，还款方式为等额还款。两被告以其名下的位于佛山市顺德区*********产作为抵押物，并以原告作为权利人办理他项权不动产登记手续，注明被担保债权数额44万元。原告主张截至2020年7月6日，被告何忠义共拖欠借款本金403944.89元、利息7905.63元、罚息0元、复利94.08元。原告委托律师事务所指派律师代理于2020年7月24日提起本案诉讼。根据原告与律师事务所签订的委托诉讼协议，原告应向律师事务所支付律师费3万元。另查明，两被告是夫妻关系，于2002年2月21日登记结婚。本院认为，原告与两被告签订的《个人循环授信额度合同》合法有效，被告何忠义应按照合同的约定履行还款付息义务。由于被告何忠义拒不按照合同约定还款付息，合同期限虽未届满，原告有权宣告《个人循环授信额度合同》项下贷款全部提前到期，并有权收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息、复利。原告诉请被告何忠义清偿借款本金403944.89元、利息7905.63元、复利94.08元（利息、复利暂计至2020年7月6日)，有事实与合同依据，本院予以支持；自2020年7月7日起至实际清偿之日止，以所欠的借款本金为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%再上浮50%即年利率11.025%计算罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计算复利。原告庭审后表示应按基准利率上浮50%后再上浮30%确定合同利率，然而此主张已超出其诉讼请求，本院不予采纳。至于中国人民银行同期贷款基准利率转化为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率问题，由于双方未另行书面协商，故对于利率确定以上述认定为准。对于原告诉请律师费3万元，由于被告何忠义拒不按期归还借款已构成违约，且《个人循环授信额度合同》明确约定原告实现债权的费用由被告何忠义承担，被告何忠义基于其违约行为能够合理预期律师费的产生，因此原告虽未提供律师费发票但该笔律师费的支出为必然需要支付的费用，本院酌情予以支持律师费3000元，超出部分不予支持。两被告是夫妻关系，案涉债务发生在两被告婚姻关系存续期间，被告胡英同意被告何忠义办理案涉的抵押借款，因此案涉债务应认定为夫妻共同债务，被告胡英应共同承担。对于原告诉请就抵押物即佛山市顺德区*************产享有优先受偿权，由于两被告以上述房产作为抵押，并已办理了抵押登记手续，结合合同约定了抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用（包括律师费、受理费、财产保全费），抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的内容为准，上述抵押行为具有法律效力，本院支持原告依照抵押登记就案涉债务对抵押物折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。综上，原告的诉请有事实与法律依据的部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何忠义、胡英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿借款本金403944.89元、利息7905.63元、复利94.08元（以上利息、复利暂计至2020年7月6日）、清偿自2020年7月7日起的罚息（以借款本金403944.89元为基数，按年利率11.025%计算至被告还款之日止）、清偿自2020年7月7日起的复利（以所欠的利息7905.63元为基数，按年利率11.025%计算至被告支付该利息之日止）；二、被告何忠义、胡英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就两被告上述第一项、第二项的债务及两被告应承担的受理费、财产保全费对抵押物即佛山市顺德区***************产[不动产登记证明号：粤（2019）顺德区不动产证明第0010639号]折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为3964.59元、财产保全费2729.72元，两项合共6694.31元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担409.31元，被告何忠义、胡英共同负担6285元（应连同上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁逵二〇二〇年九月二十七日书记员  范文