广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11219号原告:中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路**，统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：徐建叶，职务行长。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈洁，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：雷达，男，1987年1月1日出生，汉族，住湖南省嘉禾县。被告：林幼云，女，1987年8月17日出生，汉族，住广东省惠东县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（下称“中国银行番禺支行”）与被告雷达、林幼云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人陈冬梅、陈洁到庭参加了诉讼，被告雷达、林幼云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求:1、请求解除原告与被告签订的编号为2016年AJ字1289号的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、判令两被告向原告偿还借款本金82591.1元、手续费14915.2元、利息285.04元、还款违约金2126.3元（利息、还款违约金暂计至2020年2月21日，自2020年2月22日起至借款清偿日止按合同约定计付利息、还款违约金）；3、本案诉讼费用由两被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。庭审中，原告称起诉时误将部分欠付本金和手续费计算入还款违约金，故请求变更上述第2项诉讼请求为：判令两被告向原告偿还借款本金83325元、手续费15319.18元及相应利息和还款违约金（暂计至2020年8月21日利息2526.90元、还款违约金4273.78元，自2020年8月22日起，利息以所欠全部本金和手续费为基数，按日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实与理由：2016年12月8日，原告与两被告签订了编号为2016年AJ字1289号《中国银行信用卡分期业务借款协议》，主要约定：一、原告向被告提供分期额度200000元，分期60期(一期为一个月)，被告需向原告支付分期手续费36000元；二、被告林幼云以其持有的信用卡（卡号：62×××89）向原告申办信用卡分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期付款等应付款项，否则，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。合同签订后，于当日原告按照合同约定向被告发放了贷款200000元。然截止到2020年2月21日，被告已逾期还款多期。据此，原告认为：根据上述借款合同约定，原告有权解除上述借款合同，并要求被告提前归还全部借款并支付诉请的手续费、利息、违约金等款项。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告雷达、林幼云未应诉答辩，亦未举证。诉讼中，原告中国银行番禺支行向本院申请保全被告雷达、林幼云名下价值99917.64元的财产，本院依法作出（2020）粤0113民初11219号民事裁定书，裁定对被告雷达、林幼云名下价值99917.64元的财产采取保全措施。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国银行股份有限公司广州番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年12月5日，被告林幼云向原告提交一份《爱家分期申请表》，申请一笔分期额度20万元，分60期，按月还本的贷款额度，用于装修和购买家具。2016年12月7日，被告林幼云向原告申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》（信用卡持卡人为甲方、原告为乙方）第三条利息和收费部分17、18点作如下约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金【还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由银行记入甲方信用卡账户。银行对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告经审核后向被告林幼云核发了卡号为62×××89的信用卡。2016年12月8日，原告与被告雷达、林幼云签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2018年AJ字1289号），约定：原告同意授予被告雷达、林幼云所持卡号为62×××89的信用卡20万元的分期授信额度（即借款金额），两被告需一次性使用该授信额度，且须用于装修消费。分期授信款项一经划入两被告指定账户即为原告向两被告完成分期放款，两被告应按本合同的约定向原告履行还款义务。借款由两被告分60期（一期为一个月）偿还，每月等额还本，即分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。分期手续费率为分期金额的18%，手续费总金额为36000元，分60期扣收。每期应还本金及分期手续费全额计入被告林幼云上述所申领信用卡的当期应还款金额。两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期欠款，被告在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息，两被告在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；两被告保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权银行不论被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，银行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如两被告未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。协议第十条约定，两被告未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有两被告应向原告支付的款项]，即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息、手续费、滞纳金等]全部或部分提前到期；宣布被告在其他合同项下尚未偿还欠款[含本金、利息、手续费、滞纳金等]全部或部分立即到期；终止或解除本合同、全部、部分终止或解除原告与被告之间的其他合同。同日，原告按照约定向被告雷达、林幼云提供借款200000元，被告雷达、林幼云在借款借据上签名确认，该借款借据载明借款金额为200000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途为装修建材。根据原告陈述，贷款发放后，被告雷达、林幼云一开始能按期偿还每期分期本金和手续费，但自2019年9月21日开始出现未按合同约定按时还款。后被告雷达、林幼云虽也有偿还部分款项，但已经到期的本金、手续费及产生的利息和还款违约金均没有全部清偿，每月的逾期情形一直持续存在。根据原告提供的被告所持卡号为62×××89的信用卡交易流水、欠款表显示，截至2020年8月21日，被告雷达、林幼云尚欠原告本金83325元、手续费15319.18元、利息2526.90元、还款违约金4273.78元。另查明：中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中陈述其司通过在该行的官网上进行公示的方式将滞纳金更名为还款违约金，但并未就滞纳金更名为还款违约金一事与两被告签订补充协议。原告并确认其主张的还款违约金，经核实全部发生于2017年1月1日之后。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告林幼云核发涉案信用卡后，被告林幼云作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告雷达、林幼云与原告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，该合同是当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。但被告雷达、林幼云履行合同过程中，从2019年9月开始出现多次逾期，后虽断断续续有偿还部分款项，但一直未还清全部到期本金和手续费。按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定，被告只要出现一期逾期偿还本金或手续费的行为，原告就有权解除双方之间的该借款协议。现被告自2019年9月就开始一直有逾期情形，已属严重违约，故原告要求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》的请求合理合法，本院予以支持。合同解除后，两被告应向原告偿还尚欠的全部本金83325元、手续费15319.18元，并支付因逾期产生的利息。由于原告未就滞纳金变更为还款违约金一事与两被告签订补充协议，故原告主张两被告支付逾期还款违约金，没有合同依据，本院不予支持。根据被告所持卡号为62×××67的信用卡交易流水以及欠款表显示，截至2020年8月21日，因被告雷达、林幼云逾期偿还本金和支付手续费，产生利息2526.90元。因此，原告主张被告支付2020年8月21日（含当日）之前产生的利息2526.90元，并主张自2020年8月22日起利息以所欠全部本金和手续费为基数，按日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，符合原、被告之间的约定，本院予以支持。被告雷达、林幼云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定,判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告雷达、林幼云签订的编号为2016年AJ字1289号《中国银行信用卡分期业务借款协议》；二、被告雷达、林幼云于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金83325元、手续费15319.18元及相应的利息（暂计至2020年8月21日利息为2526.90元，自2020年8月22日起利息以所欠全部本金和手续费为基数，按日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2409元，由中国银行股份有限公司广州番禺支行负担98元，被告雷达、林幼云负担2311元。保全费1019元，被告雷达、林幼云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李会兰二〇二〇年九月十一日书记员  黄佩裕