广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初1428号原告：广东台山农村商业银行股份有限公司。住所地：广东省台山市*************。法定代表人：廖文景，该公司董事长。委托诉讼代理人：林菊云，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：伍孔浓，男，该公司工作人员。被告：甄松柏，男，1987年1月14日出生，汉族，住广东省台山市***********，公民身份号码440***************。被告：苏丽娜，女，1985年5月27日出生，汉族，住广东省台山市***********，公民身份号码440***************。原告广东台山农村商业银行股份有限公司（以下简称“台山农商银行”）与被告甄松柏、苏丽娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用普通程序，于同年7月10日公开开庭进行了审理。原告台山农商银行的委托诉讼代理人林菊云、伍孔浓到庭参加诉讼。被告甄松柏、苏丽娜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。台山农商银行向本院提出诉讼请求：（一）1.判令解除台山农商银行与甄松柏订立的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100**************），要求甄松柏立即偿还拖欠台山农商银行的借款本金125736.53元、利息1713.55元、罚息19.24元，合计127469.32元（该贷款拖欠利息及罚息从2019年11月21日计至2020年2月21日，以后利息以尚欠本金为基数，按借款合同约定的逾期贷款利率7.4088%计算）；2.判令台山农商银行对属甄松柏、苏丽娜所有的坐落于台山市***********的房屋处置所得享有优先受偿权；3.判令苏丽娜对甄松柏拖欠台山农商银行的债务承担连带清偿责任；（二）1.判令解除台山农商银行与甄松柏订立的《家装易借款合同》（编号：100**************），要求甄松柏立即偿还拖欠台山农商银行的借款本金12118.68元、利息151.43元、罚息100.45元，合计12370.56元（该贷款拖欠利息及罚息从2019年11月21日计至2020年2月21日，以后利息以尚欠本金为基数，按借款合同约定的逾期贷款利率8.9775%计算）；2.判令台山农商银行对属甄松柏、苏丽娜所有的坐落于台山市***********的房屋处置所得享有优先受偿权；3.判令苏丽娜对甄松柏拖欠台山农商银行的债务承担连带清偿责任。事实和理由：台山农商银行原登记企业名称为台山市**信用合作联社。甄松柏、苏丽娜是夫妻关系。甄松柏因购买房屋和装修材料资金不足，两次向台山农商银行申请借款。一、2014年1月20日，台山农商银行作为贷款人与甄松柏作为借款人，甄松柏、苏丽娜作为抵押人订立《个人购房按揭贷款合同》（借款合同编号：100**************，担保合同编号：101**************），约定：借款的用途为购买坐落于台山市***********的房屋；借款本金为172000元；借款期限为180个月，自2014年6月13日起至2029年6月13日止；借款利率实行一年一定，在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮12%，订立合同时年利率为7.336%（现年利率为5.488%）；如借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收35%（现逾期利率计年利率7.4088%）；还款方式采用等额本息还款法，每月归还本息金额为1416.84元；借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项即构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系；抵押人以其所有的坐落于台山市***********的房屋提供抵押担保。《个人购房按揭贷款合同》订立后，台山农商银行于2014年6月17日向甄松柏指定账户足额提供借款172000元，双方于同年6月25日办理了上述房屋的抵押登记手续。起初甄松柏能按时还款，但从2019年11月21日开始逾期还款，截止至2020年6月21日，甄松柏共返还借款本金52237.56元、支付利息45554.79元，尚欠借款本金119762.44元，当前利息和罚息已经付清，因此台山农商银行第（一）项第1点诉讼请求应为：判令解除台山农商银行与甄松柏订立的《个人购房按揭贷款合同》（编号：100***********736），要求甄松柏立即偿还拖欠台山农商银行的借款本金119762.44元和逾期利息（以尚欠本金为基数，从2020年6月22日起按借款合同约定的逾期贷款利率7.4088%计算至债务清偿之日止），由于台山农商银行的委托诉讼代理人为一般授权，无权撤回部分诉讼请求，请法院根据实际情况判决。二、2017年3月16日，台山农商银行作为贷款人与甄松柏作为借款人订立《家装易借款合同》（编号：100***********367），约定：借款的用途为购买装修材料；借款本金为10万元；借款期限为36期，即从2017年3月21日至2020年3月21日；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%，据此确定月利率为5.5417‰（现无变化）；逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮35%，计年利率8.9775%；还款方式采用等额本息还款法，每月归还本息金额为3071.73元。《家装易借款合同》订立后，台山农商银行于2017年3月21日向甄松柏指定账户足额提供借款10万元。起初甄松柏能按时还款，但从2019年11月21日开始逾期还款，截止至2020年2月21日，甄松柏共返还借款本金87881.32元、支付利息7647.76元，尚欠借款本金12118.68元、利息151.43元、罚息100.45元，合计12370.56元。《家装易借款合同》约定的借款期限现已届满，无需解除合同，另该合同没有约定担保，由于台山农商银行的委托诉讼代理人为一般授权，无权撤回部分诉讼请求，请法院根据实际情况判决。案涉债务发生在甄松柏与苏丽娜婚姻关系存续期间，且甄松柏借款用于购买及装修甄松柏、苏丽娜共同共有的坐落于台山市***********的房屋，因此，案涉债务是甄松柏、苏丽娜的夫妻共同债务，苏丽娜应承担连带清偿责任。台山农商银行为保障其权益不受侵害，特向法院提起诉讼，请求法院依法作出公正裁决。甄松柏、苏丽娜未作答辩。台山农商银行围绕诉讼请求提交了证据，甄松柏、苏丽娜经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。下列证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证：1.《企业名称变更保留确认书》，证明经江门市市*监督管理局核准，台山市**信用合作联社于2019年6月11日变更登记企业名称为广东台山农村商业银行股份有限公司；2.甄松柏、苏丽娜的身份证、户口本、结婚证复印件，证明甄松柏、苏丽娜的诉讼主体资格；3.《个人购房按揭贷款合同》（借款合同编号：100**************；担保合同编号：101***********904），证明台山农商银行与甄松柏、苏丽娜于2014年1月20日订立《个人购房按揭贷款合同》及合同的具体约定，甄松柏、苏丽娜以其共同共有的坐落于台山市***********的房屋提供抵押担保的事实；4.《借款借据》（编号：200***********965），证明台山农商银行于2014年6月17日向甄松柏发放贷款172000元的事实；5.《粤房地他项权证》（证号：台山字第**），证明案涉抵押物坐落于台山市***********的房屋已经办理抵押登记；6.《家装易借款合同》（合同编号：100***********367）、《借款借据》（编号：200***********504），证明台山农商银行与甄松柏于2017年3月16日订立《家装易借款合同》及合同的具体约定，台山农商银行于2017年3月21日向甄松柏发放贷款10万元的事实；7.《甄松柏偿还贷款本金明细表（1）》《甄松柏偿还贷款本金明细表（2）》《甄松柏结欠贷款利息清单（1）》《甄松柏结欠贷款利息清单（2）》，证明截止至2019年12月9日甄松柏偿还贷款本金情况及结欠利息情况；8.《甄松柏偿还贷款本金明细表（1）补充》《甄松柏结欠贷款利息清单（1）补充》《甄松柏结欠贷款利息清单（2）补充》，证明计至2020年6月21日甄松柏偿还《个人购房按揭贷款合同》贷款本金情况及结欠利息情况。上述证据所反映的内容与台山农商银行陈述的事实紧密相连，客观一致，且能相互印证，本院对台山农商银行起诉主张的事实予以确认。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。案涉《个人购房按揭贷款合同》《家装易借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。台山农商银行已按照约定提供借款，甄松柏未按照约定的期限返还借款并支付利息，其行为已违约，应当依法承担相应的责任。关于《个人购房按揭贷款合同》。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除……”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，本案中，《个人购房按揭贷款合同》约定借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项即构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，甄松柏从2019年11月21日开始逾期还款，当事人约定的一方解除合同的条件已经成就，台山农商银行作为解除权人可以解除合同。台山农商银行以起诉的方式通知甄松柏、苏丽娜解除双方订立的《个人购房按揭贷款合同》，该合同于起诉状副本送达之日即2020年6月23日解除。台山农商银行请求甄松柏返还尚欠借款本金并按照《个人购房按揭贷款合同》的约定支付逾期利息，符合合同约定且不违反法律规定，应予支持，其具体数额应根据甄松柏在本案诉讼过程中还本付息的情况确定为返还借款本金119762.44元并支付逾期利息（以尚欠本金为基数，从2020年6月22日起按照年利率7.4088%计算至债务清偿之日止），对于台山农商银行该项请求的超出部分，本院不予支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第一项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案中，《个人购房按揭贷款合同》约定甄松柏、苏丽娜将坐落于台山市***********的房屋抵押给台山农商银行，并办理了抵押登记，抵押权已经设立，甄松柏不履行到期债务，台山农商银行有权就该财产优先受偿，台山农商银行请求对上述抵押物享有优先受偿权，理据充足，本院予以支持，但其优先受偿额应限于该合同所涉的欠款本息范围内。关于《家装易借款合同》。该合同约定的借款期限已于2020年3月21日届满，不需在本案中解除合同，台山农商银行请求解除该合同，本院不予支持。台山农商银行请求甄松柏返还借款本金12118.68元并支付计至2020年2月21日的利息151.43元、罚息100.45元，本息合计12370.56元，以后的逾期利息以尚欠本金为基数按照年利率8.9775%计算至债务清偿之日止，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。《家装易借款合同》没有约定甄松柏、苏丽娜将坐落于台山市***********的房屋抵押给台山农商银行，台山农商银行请求就该合同所涉的欠款本息对该房屋享有优先受偿权，本院不予支持。关于台山农商银行请求苏丽娜对案涉债务承担连带清偿责任的问题。案涉债务产生于甄松柏、苏丽娜婚姻关系存续期间，甄松柏第一次借款用于购买坐落于台山市***********的房屋，该房屋属甄松柏、苏丽娜共同共有且苏丽娜作为抵押人在《个人购房按揭贷款合同》签名，甄松柏第二次借款用于购买装修材料，在没有证据证明甄松柏有其他房屋需要装修的情况下，可以推定其购买的装修材料是用于上述房屋。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，案涉债务为甄松柏、苏丽娜的夫妻共同债务，对于台山农商银行该项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，台山农商银行与甄松柏、苏丽娜订立的《个人购房按揭贷款合同》于2020年6月23日解除，甄松柏应向台山农商银行返还该合同借款本金119762.44元并支付逾期利息（以尚欠本金为基数，从2020年6月22日起按照年利率7.4088%计算至债务清偿之日止），台山农商银行在上述本息范围内对抵押物坐落于台山市***********的房屋享有优先受偿权；甄松柏应向台山农商银行返还《家装易借款合同》借款本金12118.68元并支付计至2020年2月21日的利息151.43元、罚息100.45元，本息合计12370.56元，以后的逾期利息以尚欠本金为基数按照年利率8.9775%计算至债务清偿之日止；苏丽娜应对甄松柏拖欠台山农商银行的全部债务承担连带清偿责任。台山农商银行的其他诉讼请求无事实根据和法律依据，本院不予支持。甄松柏、苏丽娜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广东台山农村商业银行股份有限公司与被告甄松柏、苏丽娜订立的《个人购房按揭贷款合同》（借款合同编号：100***********736）于2020年6月23日解除，被告甄松柏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东台山农村商业银行股份有限公司返还该合同借款本金119762.44元并支付逾期利息（以尚欠本金为基数，从2020年6月22日起按照年利率7.4088%计算至债务清偿之日止）；二、原告广东台山农村商业银行股份有限公司对抵押物坐落于台山市***********的房屋（《粤房地他项权证》证号：台山字第0114：台山字第**定的本息范围内享有优先受偿权；三、被告甄松柏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东台山农村商业银行股份有限公司返还《家装易借款合同》（合同编号：100***********367）借款本金12118.68元并支付计至2020年2月21日的利息151.43元、罚息100.45元，本息合计12370.56元；从2020年2月22日起的逾期利息以尚欠本金为基数，按照年利率8.9775%计算至债务清偿之日止；四、被告苏丽娜对以上第一、三判项确定的债务向原告广东台山农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告广东台山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3096.8元，由原告广东台山农村商业银行股份有限公司负担170.67元，被告甄松柏、苏丽娜共同负担2926.13元；申请保全费1219.2元，由被告甄松柏、苏丽娜共同负担。原告广东台山农村商业银行股份有限公司多预交的诉讼费用4145.33元，由本院予以退还；被告甄松柏、苏丽娜应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院补交诉讼费用4145.33元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  朱新怡人民陪审员  余婉玲人民陪审员  陈思敏二〇二〇年九月二十五日书 记 员  李宝姗