四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初8499号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，经营场所成都市高新区天府大道北段****楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：李艳，四川英特信律师事务所律师。 被告：陈祖瑞，男，1975年6月7日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：黄淑丽，女，1975年2月4日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈祖瑞、黄淑丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月8日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人李艳到庭参加诉讼，被告陈祖瑞、黄淑丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈祖瑞、黄淑丽偿还民生银行成都分行借款本金28260.74元和利息、罚息、复利3802.25元（利息、罚息、复利暂计算至2020年6月22日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金10000元（按5%计算）；2.判令陈祖瑞、黄淑丽支付律师费2565元（按8%计算），公证邮寄送达费304元。事实和理由：陈祖瑞、黄淑丽向民生银行成都分行申请贷款，后陈祖瑞、黄淑丽逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈祖瑞、黄淑丽未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：陈祖瑞、黄淑丽（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120072017388078的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年6月20日。 三、借款金额：200000元。 四、借款期限：36月，自2017年6月20日至2020年6月20日止。 五、借款用途：归还原贷款。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮96%，确定年利率为9.31%，本合同项下贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则本合同贷款利率立即调整。 七、还款方式：按月等额本息还款法，每月15日以相等金额偿还借款本息，首次还款日为放款日的次月15日，借款到期时利随本清。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第6条约定逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，罚息利率为在本合同的贷款基础上加收100%确定。第二部分第8条约定：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定；调整后的利率自前述约定的调整日当日开始适用，分段计息。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定质押人陈祖瑞、黄淑丽与民生银行成都分行签订编号为120072017388078的《担保合同》。 7.通讯地址：合同首页载明陈祖瑞、黄淑丽的通讯地址为成都市成华区××街××号××栋××单元××层××号。第二部分第32.1条约定按本合同约定由任何一方发给其他方的任何通知或书面通讯应送至合同首页所列各方的地址，以挂号邮寄方式的，上述文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、借款发放情况：2017年6月29日发放贷款200000元。 十、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年6月29日，到期日为2020年6月29日，执行利率为9.31%，还款方式为按期等额本息，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，罚息利率为13.965%。 十一、还款及逾期情况：借款期间，陈祖瑞、黄淑丽按期足额偿还了2017年6月29日至2019年8月15日期间的借款本息；2019年9月15日发生逾期，仅于当日偿还利息61.11元，后于2019年9月18偿还当期本金5913.68元、利息414.05元、罚息6.88元、复利0.48元，清偿当期应还款项；2019年10月15日发生逾期，仅于当日偿还了利息147.16元，后于2019年10月22日偿还当期本金5959.56元、利息282.12元、罚息16.18元、复利0.77元，清偿当期应还款项；自2019年11月15日起连续发生逾期，仅于当日偿还了利息197.96元，于2019年12月21日偿还了复利0.07元，于2020年6月18日偿还了本金1110.83元，于2020年6月19日偿还了本金20000元，之后未再偿还其他款项。截至2020年6月22日，陈祖瑞、黄淑丽共计偿还借款本金171739.26元、利息27732.94元、罚息（含复利）24.38元。 十二、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年6月22日，陈祖瑞、黄淑丽尚欠本金28260.74元、利息1554.38元、罚息（含复利）2247.87元。 十三、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年5月22日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向陈祖瑞、黄淑丽合同约定的地址发出一份《贷款提前到期通知书》，要求陈祖瑞、黄淑丽归还全部借款本息。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第100507号的公证书，产生公证费300元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月至2020年5月公布的一年期LPR分别为4.25%、4.2%、4.2%、4.15%、4.15%、4.15%、4.05%、4.05%、3.85%、3.85%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《公证书》《零售授信放款通知书》、借款凭证、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算表、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与陈祖瑞、黄淑丽签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陈祖瑞、黄淑丽应依约履行还本付息的义务。而陈祖瑞、黄淑丽未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2020年5月22日向陈祖瑞、黄淑丽约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年5月26日到期，陈祖瑞、黄淑丽应偿还全部剩余借款本金。截至2020年6月22日，陈祖瑞、黄淑丽仅偿还借款本金171739.26元，尚欠本金28260.74元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈祖瑞、黄淑丽偿还借款本金28260.74元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈祖瑞、黄淑丽支付利息、罚息及复利至实际清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利应按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算，且贷款提前到期后，利息应不再计算，以尚欠的全部借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率9.31%，罚息利率仍适用年利率13.965%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮96%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%确定，且利率立即调整。经核算，2019年8月15日至2020年5月26日期间的利息应为2338.52元（61244.81元×9.31%÷360天×5天+61244.81元×4.25%×1.96÷360天×26天+55331.13元×4.25%×1.96÷360天×5天+55331.13元×4.2%×1.96÷360天×25天+49371.57元×4.2%×1.96÷360天×31天43365.77元×4.2%×1.96÷360天×5天+43365.77元×4.15%×1.96÷360天×25天+37313.38元×4.15%×1.96÷360天×31天+31214.03元×4.15%×1.96÷360天×31天+25067.36元×4.15%×1.96÷360天×5天+25067.36元×4.05%×1.96÷360天×24天+18873元×4.05%×1.96÷360天×31天+12630.58元×4.05%×1.96÷360天×5天+12630.58元×3.85%×1.96÷360天×25天+6339.73元×3.85%×1.96÷360天×12天）。陈祖瑞、黄淑丽在该期间共计偿还利息1623.08元（520.68元+475.16元+429.28元+197.96元），故陈祖瑞、黄淑丽还应偿还利息715.44元，故本院对利息在715.44元范围内予以支持。2020年5月26日之后的利息不再计收；罚息应自2019年11月15日起至本金清偿之日止，以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%进行计算，且利率立即调整；复利应自2019年8月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%进行计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利1.32元。 对民生银行成都分行要求陈祖瑞、黄淑丽承担违约金10000元的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因陈祖瑞、黄淑丽已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金28260.74元为基数计算为宜，故本院对违约金在1413.04元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈祖瑞、黄淑丽违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求陈祖瑞、黄淑丽支付律师费2565元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求陈祖瑞、黄淑丽支付公证邮寄送达费304元的诉讼请求，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了一封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 陈祖瑞、黄淑丽未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 28260.74元，并支付公证费300元、邮寄费4元；一、被告陈祖瑞、黄淑丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金28260.74元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 715.44元、罚息及复利[罚息自2019年11月15日起至本金清偿之日止，以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，且利率立即调整；复利自2019年8月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，利率立即调整，并扣除已偿还的复利1.32元]，并支付违约金1413.04元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；二、二、被告陈祖瑞、黄淑丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息715.44元、罚息及复利[罚息自2019年11月15日起至本金清偿之日止，以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，且利率立即调整；复利自2019年8月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮194%计算，利率立即调整，并扣除已偿还的复利1.32元]，并支付违约金1413.04元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费924元，减半收取462元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担112元、被告陈祖瑞、黄淑丽负担350元；保全费469元，由被告陈祖瑞、黄淑丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月二十七日 书记员  冯 雪