四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7522号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：肖磊，四川君合律师事务所律师。 被告：李承宁，男，1956年2月26日出生，汉族，住成都市金牛区。 被告：陈敏，女，1961年5月18日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李承宁、陈敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月5日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人肖磊到庭参加诉讼，被告李承宁、陈敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李承宁、陈敏向民生银行成都分行偿还借款本金199970.94元及相应利息、罚息及复利（利息、罚息及复利按《综合授信合同》的约定计算至本息全部结清之日止，暂计算至2020年3月13日为10441.87元）；并承担违约金10000元（5%计算）；2.判令李承宁、陈敏支付民生银行成都分行为实现债权而产生的律师费16833.02元（按8%计算）、公证费300元，邮寄费4元；3.判令民生银行成都分行对李承宁所有的位于成都市郫都区的房屋享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖优先受偿。事实和理由：李承宁、陈敏向民生银行成都分行申请贷款，李承宁以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，后李承宁、陈敏逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 李承宁、陈敏未答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：李承宁、陈敏（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：920242017348162的《综合授信合同》。 二、合同签订时间：2017年8月24日。 三、授信额度：200000元。 四、额度有效期:36个月，自2017年8月23日起至2020年8月23日止。 五、借款用途：经营周转。 六、借款利率：第一部分第7.1.1条约定本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式为由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请中。 七、还款方式：第一部分第9.2条及第二部分第10.6条约定具体还款方式以借款支用申请载明的还款方式为准。 八、合同主要条款：1.罚息、复利计算方式：第一部分第13.1条约定合同项下单笔贷款的逾期利率按照约定利率上浮50%收取。第二部分第10.4.1条约定：逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：立即调整即每笔借款的贷款利率于中国人民银行最新确定的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照具体业务合同或具体业务申请项下约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。 3.违约金：第一部分第12.1条及第二部分第18.8条约定授信提用人发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，授信提用人向乙方支付的违约金比例为5%。 4.实现债权的费用承担：第一部分第16.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于：催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包含过户费）；保全、执行费；公告费；律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用。 5.其他违约责任：第二部分第18条约定授信提用人违反本合同约定的义务时视为发生违约事件，乙方有权调整或取消全部或部分授信额度；对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；有权行使担保权；有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失，有权要求授信提用人承担适用的其他违约责任等。 5.通讯及送达地址约定：李承宁、陈敏的通讯及送达地址均为金牛区金沙路西巷19号1栋3单元5楼15号。第二部分第23条约定由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：李承宁（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号920242017348162的《最高额担保合同》。（二）合同签订时间：2017年8月24日。（三）担保主债权：主合同债务人李承宁、陈敏与丁方签署的编号为920242017348162的《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债），最高额担保所担保的主债权的发生期间为2017年8月23日至2020年8月23日止。（四）担保的最高债权额：200000元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。（五）抵押财产：丙方所有的位于红光镇××单元××号的房屋。（六）抵押权登记情况：2017年9月11日办理了抵押权登记，抵押方式为最高额抵押，被担保主债权为200000元，债务履行期限为2017年8月23日至2022年8月23日止，为第一顺位抵押。（七）抵押担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。上述范围内的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。 十、具体业务申请情况：2018年9月21日，李承宁、陈敏填写编号为LN2024201804469023号的《借款支用申请书》及《确认部分》：（一）贷款金额：200000元；（二）贷款期限：12个月，自2018年9月21日至2019年9月21日；（三）贷款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.35%）上浮60%，确定为年利率6.96%，利率调整方式为立即调整；（四）还款方式：按月付息，到期还本，还款日为每月15日。 十一、借款发放情况：2018年9月21日发放借款200000元。 十二、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2018年9月21日，到期日为2019年9月21日，正常执行利率为6.96%，利率模式为可调整利率，还款方式为按期付息到期还本，约定还款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。李承宁、陈敏应于2018年10月15日偿还利息928元，于2018年11月15日偿还利息1198.67元，于2018年12月15日偿还利息1160元，于2019年1月15日偿还利息1198.67元，于2019年2月15日偿还利息1198.67元，于2019年3月15日偿还利息1082.67元，于2019年4月15日偿还利息1198.67元，于2019年5月15日偿还利息1160元，于2019年6月15日偿还利息1198.67元，于2019年7月15日偿还利息1160元，于2019年8月15日偿还利息1198.67元，于2019年9月15日偿还利息1198.67元，于2019年9月21日偿还本金200000元、利息232元。民生银行成都分行将基准利率类型于2020年7月由商业贷款1年以内（含1年）短期贷款变更为1年期LPR。 十三、还款情况：借款期间，李承宁、陈敏足额偿还了2018年9月21日至2019年9月15日期间的利息及逾期后产生的复利。2020年9月21日借款到期当日未按期足额还本付息，仅偿还了利息102.1元。后于2020年1月3日偿还了本金19.92元、罚息0.08元，于2020年2月5日偿还了本金9.14元、罚息0.04元。截至2020年7月28日，李承宁、陈敏共计偿还借款本金29.06元、利息13983.46元、罚息（含复利）0.33元。 十四、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年7月28日，李承宁、陈敏尚欠本金199970.94元、利息129.9元、罚息（含复利）18801.8元。 十五、宣布额度提前到期情况：2020年3月25日，民生银行成都分行通过挂号信的方式向李承宁、陈敏合同约定的通讯地址发出一份《额度提前到期通知书》，宣布取消案涉合同项下全部借款额度，并要求李承宁、陈敏归还该额度项下全部借款本息。上述《额度提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第57082号的公证书，产生公证费300元。 十六、律师费支付情况：2020年4月21日，民生银行成都分行与四川君合律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川君合律师事务所代理民生银行成都分行与李承宁、陈敏金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为4.25%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《综合授信合同》《最高额担保合同》《借款支用申请书》《确认部分》《委托代理协议》、借款凭证、个人账户对账单、不动产登记证明、房屋信息摘要3、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、公证书、发票及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李承宁、陈敏签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》《确认部分》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。民生银行成都分行已依据李承宁、陈敏的借款支用申请履行发放借款的义务，李承宁、陈敏应依约履行还本付息的义务。现案涉贷款已到期，而李承宁、陈敏未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。截至2020年7月28日，李承宁、陈敏尚欠本金199970.94元未偿还，故对民生银行成都分行要求李承宁、陈敏偿还借款本金199970.94元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求李承宁、陈敏按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《综合授信合同》《借款支用申请书确认部分》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数按罚息利率计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，改为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布贷款市场报价利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.96%，罚息利率仍适用年利率10.44%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮60%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的还款计划表及罚息计算表，其未对利率进行调整，故本院对其主张的利息、罚息、复利的金额不予采信。李承宁、陈敏在2019年8月15日至2019年9月21日期间应还的利息为1218.06元[200000元×（6.96%÷360天×5天+4.25%×1.4÷360天×31天），其已还的利息为1300.77元（1198.67元+102.1元），多支付的利息82.71元应按双方合同约定的债务清偿顺序清偿复利。因李承宁、陈敏已将利息支付完毕，故本院对利息不予支持。罚息自2019年9月21日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息0.12元。复利自2019年9月21日起至罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利82.71元。 对民生银行成都分行主张的违约金10000元，双方约定的违约金比例为5%，结合合同性质、内容以及李承宁、陈敏的违约情形，本院认为以李承宁、陈敏尚欠的借款本金为基数计算为宜，故本院对违约金在9998.55元的范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李承宁、陈敏违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李承宁、陈敏支付律师费16833.02元的诉讼请求，因该律师费尚未实际发生，故本院不予支持。对民生银行成都分行要求李承宁、陈敏支付公证费300元、邮寄送达费4元的诉讼请求，公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，民生银行成都分行实际邮寄了一封挂号信，其主张的邮寄费未超过合理范围，故本院均予以支持。 民生银行成都分行与李承宁签订的《最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。李承宁以其所有的位于郫都区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，上述房屋已办理相应的抵押登记，且剩余借款本金未超过最高额200000元，故民生银行成都分行主张对上述房屋享有抵押权，并有权予以折价、变卖、拍卖所得的价款优先受偿的诉讼请求，具备事实和法律依据，本院予以支持，根据双方约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。 李承宁、陈敏未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李承宁、陈敏于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金199970.94元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告李承宁、陈敏于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行罚息及复利（罚息自2019年9月21日起至本金清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%计算，利率立即调整，并扣除已偿还的罚息0.12元；复利自2019年9月21日起至罚息清偿之日止，以结息期内产生的逾期罚息为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮140%确定，利率立即调整，并扣除已偿还的复利82.71元），并支付违约金9998.55元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、原告中国民生银行股份有限公司成都分行对被告李承宁所有的位于郫都区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4864元，减半收取2432元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担172元、被告李承宁、陈敏负担2260元；保全费1708元，由被告李承宁、陈敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月十五日 书记员  李 颖