湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂1003民初1149号原告：中银消费金融有限公司。住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：夏中伟，湖北赫诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐佩华，湖北赫诚律师事务所律师。被告：刘杰，男，1961年12月5日出生，汉族，户籍住址湖北省公安县，现租住重庆市江北区。原告中银消费金融有限公司与被告刘杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人夏中伟、被告刘杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告向原告偿还剩余本金50839.49元，逾期利息违约金、滞纳金以剩余本金为基数，按照24%年利率从逾期之日开始计算至借款全部清偿之日止（自2019年2月1日暂计至2019年8月12日，被告尚欠原告逾期利息、滞纳金、违约金共计6406.21元）；2、判令被告承担原告为实现债权而支付的费用（包括但不限于差旅费、查询费、律师费等）；3、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。事实和理由：2016年9月21日，被告向原告申请贷款，双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定贷款金额为167000元，贷款期限为36个月，月利率为1.55%并约定了还款方式等；若被告未按期足额归还贷款本息，自逾期之日起，提高贷款利率以及收取滞纳费等。上述合同签订后，原告依约向被告指定的账户发放了贷款167000元,但之后被告未能履行上述合同约定的义务，严重损害了原告的合法债权利益。被告自2019年2月1日起未按期足额归还贷款本息已构成违约，应当要求被告按照合同约定承担相应违约责任。被告刘杰辩称：借款属实，已经还款161000元，因为双方约定的利息违法，所以我的本金基本已经快还完了。两年前我得了重病，已经将情况报给原告公司，目前没有能力再负担借款利息。借款时吴英收取了我8000元中介费应当抵扣借款本金。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一、“新易贷-信用贷款”告客户书；证据二、【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约；证据三、共同还款承诺书；证据四、放款凭证、情况说明；证据五、还款流水查询记录。被告未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银消费金融有限公司是持有金融许可证的非银行金融机构。2016年9月21日，原告为甲方（贷款人），被告刘杰为乙方（借款人）签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。甲方同意向乙方提供贷款额度金额为167000元，实际放款金额不得超过此额度；贷款用途为家装；甲方将贷款划入乙方提供的户名刘杰，账号62×××57的个人银行结算账户；乙方的贷款使用期限自动用贷款之日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方有权收取信用贷款相关授信管理服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，其中0元-10000元每日滞纳费5元，10000元-20000元每日滞纳费10元，20000元-30000元每日滞纳费15元。90000元-100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，提前预约还款方式由乙方电话预约提前还款；乙方未按期足额归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权分别或同时采取降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费。）相关费用损失；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应当按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止。被告同时签署的《“新易贷-信用贷款”告客户书》中对还款方式约定为等额本息。2016年9月22日,原告按合约的约定向被告指定的中国银行借记卡中转入167000元。原告自认借款当日按照合同约定自被告账户扣收动用费5010元。借款后原告按合约约定的等额本息还款方式每月分期自被告账户扣收借款本息。被告自2019年2月1日开始逾期还款，庭审时原告自认被告共计偿还原告借款本金123159.85元、利息49014.15元，滞纳费544.86元。本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是双方在平等自愿基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应当按照合同的约定履行义务。原告于2016年11月16日向被告发放贷款167000元履行了合同义务，被告应当按约定的等额本息还款方式分期偿还原告贷款本息。被告在使用贷款过程中出现逾期归还的情况下，原告按照合同约定宣布剩余未归还贷款提前到期并要求被告偿还借款本金、利息及违约金、滞纳费的请求本院依法予以支持。合约中即约定了贷款月利率1.55%，又约定了滞纳费的收取标准，在贷款逾期未归还情况下，随着逾期时间的延迟，合计金额超过了法律对民间借贷利率的限制性规定。虽然中国人民银行全面开放了对金融机构贷款利率的管制，实行市场利率，但金融机构在从事借贷等民事活动中，应不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序，因此金融机构的贷款利率不应当高于民间借贷利率。本案受理时间为2020年7月22日，根据《最高人民法院关于修改的决定》（法释〔2020〕6号）第三十二条的规定，本案仍应当参照《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第二十六条、第三十条的规定，借贷双方已支付的利息超过年利率36%的部分无效，未支付的逾期利息及违约金总计超过年利率24%的部分人民法院不予支持。故对被告已经支付的利息及违约滞纳费之和未超过年利率36%的依法不予返还，对原告主张尚未支付的利息及滞纳费之和按年利率24%支付的诉讼请求本院依法予以支持。原告主张为实现债权而支付的费用因未提交证据本院不予支持。原告在发放借款当日收取被告5010元的动用费但没有提供相应的收费依据，属于不合理的收费，依法应当返还给被告用于抵扣借款本金。被告在发放借款时支付的中介费系第三方收取，在没有证据佐证该费用是原告指定其缴纳的情况下，对被告主张中介费用应扣减借款本金的抗辩理由本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘杰于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金38830.15元、自2019年2月1日起至债务清偿之日止按年利率24%计算的利息及滞纳费（按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1230元减半计收615元，由原告负担170元，被告负担445元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  张艳丽二〇二〇年九月二十二日法官助理杜青青书记员齐宇