广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初2622号 原告：广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行，住所地广西桂林市临桂区中庸镇中庸街. 负责人：李某,该支行行长。 委托诉讼代理人：秦某，男，1991年2月4日生，汉族，住广西桂林市象山区，系该行职员。 委托诉讼代理人：黄某，男，1990年1月25日生，壮族，住广西桂林市临桂区，系该行职员。 被告：龙某，女，1984年11月19日生，汉族，住广西桂林市七星区。 被告：吴某，男，1974年9月20日生，汉族，住广西桂林市七星区。 被告：廖某，女，1982年8月13日生，汉族，住广西全州县。 原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行与被告龙某、吴某、廖某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行（以下称临桂农商行中庸支行）的委托诉讼代理人秦某到庭参加了诉讼。被告龙某、吴某、廖某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告临桂农商行中庸支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告龙某归还尚欠原告贷款本金18万元及利息、罚息、复利15,038.47元(上述利息、罚息、复利计算至2020年7月6日止,2020年7月7日至贷款结清之日的利息、罚息、复利按合同约定另计)；2、依法判令被告吴某对上述贷款本金、利息、罚息复利等,在其所有的名下坐落桂林开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号房[不动产权证书号:桂(2017)灵川县不动产权第0000692]的房产对上述债务承担抵押担保责任,原告对抵押房产在折价、拍卖或变卖时所得款项享有优先受偿权；3、判令被告廖某对上述货款本金、利息、罚息复利等承担清偿责任；4、本案诉讼费用及实现债权需费用全部由被告承担。事实与理由:2017年6月22日被告龙某因养鱼资金不足向广西临挂农村商业银行股份有限公司中庸支行中请借款18万元,原告与被告龙某于2017年6月22日签订《个人借款合同》(合同编号:368502170644041),合同约定借款金额18万元整,借款期限2017年6月22日至2020年6月21日,贷款利率采用浮动利率,在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准年利率4.75%上浮60%,执行年利率7.60%,逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,根据借款合同第10.5项约定:本合同有效期内发生下列事项之一的,贷款人有权停止发放借款,宣布本合同提前到期,行使担保权,宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期……(2)借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款本息……。该笔借款被告未按合同约定履行义务,借款合同第10.4项约定对应付未付利息,原告依据中国人民银行规定计收复利……逾期借款的应付未付利息,按逾期贷款利率计算复利。截至2020年7月06日,贷笔贷款尚欠本金18万元,利息、罚息、复利11，570.20元。该笔贷款担保的方式为抵押,原告与被告吴某于2017年6月22日签订《抵押担保合同》(合同编号:368504170954382)合同约定以被告吴某名下座落于桂林开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号[不动产权证书号:桂(2017)灵川县不动产权第0000692]的房产作抵押担保,双方到灵川县不动产登记局办理抵押登记[不动产登记证明:桂(2017)灵川县不动产证明第0006068号],抵押合同第四条约定抵押担保范围包括:……债务本金、利息、罚息、复利、……诉讼费、……等债权人实现债权和担保权的费用,原告于2017年7月5日将贷款本金18万元整发放至被告龙某的账户,贷款发放后被告未按合同约定履行义务,多次未能按季足额偿还贷款利息,经催收,被告龙某未履行还款义务,被告龙某未履行合同义务,已构成违约。根据抵押合同第9.2项:有下列情形之一的,抵押权人有权要求抵押人承担担保责任。……(2)抵押权人依照主合同约定或国家法律法规规定解除主合同;……,被告吴某对上述贷款本金、利息、罚息、复利等,在其所有的名下座落于桂林开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号[不动产权证书号:桂(2017)灵川县不动产权第0000692]的房产对上述债务承担抵押担保责任,原告对抵押房产在折价、拍卖或变卖时所得款项享有优先受偿权。廖某对本笔贷款签订了共同还款承诺书,对本笔贷款承担连带清偿责任,被告的违约行为严重影响原告的正常经营,为维护原告合法权益,根据国家有关法律规定,特向人民法院提起诉讼,请求法院依法判决支持原告诉讼请求。 被告龙某、吴某、廖某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告龙某、吴某、廖某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告临桂农商行中庸支行提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告临桂农商行中庸支行提交的证据和陈述的事实予以确认。 根据原告陈述和本院采信的证据，本院确认如下案件事实： 2017年6月22日，被告龙某向原告临桂农商行中庸支行申请借款18万元。同日，双方签订《个人借款合同》（合同编：368502170644041），合同第一部分为通用条款，对于借款、担保、违约责任以及其他进行了约定，其中第4.6条约定：4.6.1借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款资金不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。4.6.2贷款人依照法律规定或者本合同约定，对借款人行使抵销权的，所抵销的债务及抵充顺序，由贷款人确定；贷款人依法行使代位权时，次债务人向贷款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。4.6.3借款人的还款资金不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择还款资金按照实现债权费用、违约金、复息、罚息、利息、贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止。第十条违约责任约定：……10.4对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。……10.7因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费、律师费（律师费按广西壮族自治区物价部门规定的律师服务收费标准计算）及其他贷款人实现债权的有关费用。第十一条其他条款约定：……11.4本合同填写的借款人住址为其通讯地址，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达。借款人通讯地址如有变动，应于十日内书面通知贷款人。合同第二部分为特别条款。其中第十五条约定立约人信息为借款人龙某，身份证件及号码，住址为广西桂林市七星区，电话为158××××9488。第十六条约定借款金额为180,000元，借款用途为养鱼，借款期限为3年，自2017年6月22日起至2020年6月21日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮60%，执行年利率7.6%。合同第十八条约定还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结息日，则未付利息应与本金一并结清，如借款人不能在付息日结息，则自付息日起计收复利。第二十条约定担保方式为抵押，担保合同另行签订，从合同编号为：368504170954382。第二十一条约定了违约责任：21.1的逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。……21.3对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之叁（大写）收取违约金。……2017年6月22日，被告吴某向原告出具《借款抵（质）押承诺书》，承诺以其名下的房地产为被告龙某提供担保。同日，原告与被告吴某签订《抵押担保合同》（合同编号：368504170954382）。合同第一部分为通用条款，其中第四条约定抵押担保范围包括：主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费（律师费按广西壮族自治区物价部门规定的律师服务收费标准计算）及其他贷款人实现债权的有关费用。第五条约定抵押权的效力除及于抵押物本身，还及于其从物、从权利、代位权、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物。合同其他条款 约定：13.4本合同填写的抵押人地址为其通讯地址，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达，抵押人通讯地址如有变动，应于十日内书面通知抵押权人。合同第二部分为特别条款，其中第十六条约定抵押人为吴某，身份证件及号码为450305197409021072，住址为桂林市开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号，电话为159××××7885。第十七条约定担保：17.1本合同担保的主合同为：龙某（以下简称债务人）与抵押权人于2017年6月22日签订的编号为368502170644041的《个人借款合同》（以下简称主合同）。17.2本合同项下抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，本金数额为人民币（大写）壹拾捌万元整，（小写）￥180,000。17.3债务人履行债务的期限为3年，自2017年6月22日起至2020年6月21日止。如主合同实际履行债务的期限与本条约定不一致的，依主合同约定。17.4抵押人自愿以本合同项下的编号为368513170812361抵押物清单项下所列财产作为抵押物设定抵押登记，具体详见抵押物清单。……合同签订同日，双方签订了《抵（质）押物清单》（编号：368513170812361），确定抵押物为桂林市开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号，权属证号为桂（2017）灵川县不动产权证第0000692号。2017年6月22日，被告廖某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺其愿意作为被告龙某与原告签订的编号368502170644041的《个人借款合同》中的共同债务人共同承担还款责任。2017年6月30日，原告到灵川县不动产登记局进行房屋抵押权登记，他项权证号为：桂（2017）灵川县不动产证明第0006068号，证明权利或事项为抵押权，权利人为广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行；义务人为吴某；房屋坐落桂林开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号；不动产单元号为450323002007GB00005F00300003；产权证书号为桂（2017）灵川县不动产第0000692号；担保债权数额为18万元。2017年7月5日原告依约将借款本金180,000元支付至被告龙某的账户内。借款发放后，自2017年9月21日至2019年12月31日，被告龙某共计归还了利息共计30,863.90元,原告陈述被告龙某归还的款项中有3,468.27元是其员工秦某代垫的，其诉讼请求中关于要求被告龙某支付利息、罚息及复利共计15,038.47元包含了要求被告龙某归还秦某的3,468.27元。自2020年1月起，被告龙某未再按合同约定归还借款利息，借款到期后，被告龙某、廖某亦未按合同约定履行归还借款本息的义务，被告吴某亦未承担担保责任。2020年7月27日，原告诉至本院，提出如上诉请。 另查明，截止2020年9月10日，被告龙某尚欠原告贷款本金180,000元，利息、罚息、复利共计15,549.80元，2020年9月11日起的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定利息计算至清偿之日止。 再查明，被告吴某与被告廖某系夫妻，双方于2007年12月19日登记结婚。 本院认为，原告临桂农商行中庸支行与被告龙某签订的《个人借款合同》以及原告临桂农商行中庸支行与被告吴某签订的《抵押担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，该两份合同是合法有效的，本院予以确认。被告廖某向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺愿意与被告龙某共同承担还款责任，故根据合同及承诺书的约定，各方应全面履行合同义务，现原告已经履行了借款的义务，被告应当及时归还借款或履行担保责任。借款到期后，被告龙某、廖某并未履行还款的义务。原告诉请被告龙某归还借款本金及利息、罚息、复利的诉请，证据确凿，理由充分，本院予以支持。经审核，截止2020年9月10日，被告尚欠原告贷款本金180,000元，利息为15，549.80元（2020年9月11日起的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日止），至于原告称其主张的利息、罚息、复利中包含了原告职员代垫的款项，由于该款项属于另一法律关系，故本院不在本案中处理，权利人可另行主张。被告廖某作为共同还款人，应当对该债务承担连带清偿责任。本案被告吴某就涉诉借款以其所有的房屋即位于桂林开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号房屋设定抵押，且依法办理了抵押登记，故原告作为债权人可以要求被告龙某、廖某在不履行合同义务时对被告吴某的抵押房屋行使抵押权，并有权就协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告龙某归还借款本金180,000元及利息、罚息、复利（按《个人借款合同》约定计算至2020年9月10日止的利息、罚息、复利总计为15,549.80元，2020年9月11日起的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定计算至借款清偿之日止）给原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行； 二、被告廖某对被告龙某的上述债务承担连带清偿责任； 三、被告龙某、廖某在本院确定的履行届满期限内不履行上述一、二项判决的付款义务，原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行可以就坐落于桂林开发区“七彩小康城”7幢5单元4层1号房屋与被告吴某协议折价或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行享有优先受偿权，该价款超过债权款项的部分归被告吴某所有，不足的部分由被告龙某、廖某清偿； 四、驳回原告广西临桂农村商业银行股份有限公司中庸支行的其他诉讼请求。 上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4,200元，依法减半收取2,100元，由被告龙某、廖某、吴某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数和代表人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费4,200元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后，在上诉期限届满后未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  李冬文 二〇二〇年九月二十三日 书记员  于秀琴