河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初4891号原告:中国银行股份有限公司南阳分行，统一社会信用代码91411300X146902682。住所地:南阳市七一路**。负责人：王胜利，南阳分行负责人。委托诉讼代理人：卞连鑫，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：胡泽宇，河南豫龙律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：刘红，男，汉族，1970年4月10日出生，户籍住址河南省南阳市宛城区。原告中国银行股份有限公司南阳分行（以下简称“中国银行南阳分行”）与被告刘红信用卡纠纷一案，原告于2020年7月21日向本院提起诉讼。本院同日作出受理决定，并于2020年9月9日依法适用简易程序，对本案公开开庭进行了审理。原告中国银行南阳分行的委托诉讼代理人卞连鑫到庭参加了审理。被告刘红经本院合法送达应诉手续及开庭传票后，无故未到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1判令被告清偿信用卡本金44888.29元，利息38805.6元，应收费用5224.25元，共计88918.14元（利息及应收费用暂计算至2020年6月13日，并依照信用卡领用合约的约定计算至清偿完毕之日）;2.本案诉讼费等费用由被告负担。事实与理由：2011年3月25日，被告向原告申请办理信用卡，签订包含领用合约在内的信用卡申请表。嗣后，原告对被告资信等情况进行综合审核，同意并向其发放卡号为62×××88的信用卡，授信额度为50000元；被告收到信用卡后，开通并使用。原告与被告签订的领用合约系双方的真实意思表示，该合约对双方的权利和义务亦进行了明确载明，双方应严格依照遵守。被告在信用卡使用过程中产生逾期并拒绝清偿，已然违反了合约约定；原告屡次催要未果，无奈诉至贵院。被告刘红经本院依法传唤，未答辩、未举证。为支持其诉讼主张，原告向本院提交如下证据：证据一：被告身份证复印件一份。证明被告身份信息的事实。证据二：信用卡申请表一份。证明被告在原告处申领涉诉信用卡的事实。证据三：领用合约一份。证明原被告双方合意约定各方权利义务的事实。证据四：信用卡历史交易查询一份。证明被告在信用卡使用过程中历史交易记录的事实及应付而未付本金、利息、应收费用的事实。证据五：被告逾期欠款明细表一份。证明被告欠付原告本金、利息、应收费用的事实。证据六：催收记录一份。证明原告于被告逾期之后进行催收的事实。本院认证意见为：原告的证据可证实原、被告的签约过程及被告欠付本息情况，本院予以采信。结合原告的陈述、举证及本院认证意见，本院确认本案事实如下：2011年3月25日，被告刘红填写《信用卡申请表》，向原告中国银行南阳分行申领长城环球通信用卡。刘红按照要求填写《信用卡申请表》中的相关内容，指定关于该信用卡的重要资料寄送地址为单位地址“河南省南阳市工业路225号兴达卧龙花园二号楼2楼”，并在申请人申明及签名一栏中签字确认:“本人（等）已参阅并同意安利中银信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意安利中银信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议”。上述《信用卡申请表》后附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）及《中国银行白金信用卡费率表》（以下简称“费率表”）。《领用合约》“利息和收费”载明：“第十四条.除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人、持卡人）非现金交易从交易记账日至甲方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的不适用免息还款期和最低还款额的规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。第十五条.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第十六条.乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户……第十七条.乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。”“对账单及欠款”载明：“第十八条.甲方应向乙方于每月制定的日期（账单日）印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外。乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如乙方对对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误。第十九条.乙方及联系人的单位地址、住、住宅地址或电话号码等个人信息如有变更立即联系甲方办理资料变更手续，否则乙方承担由此导致的一切风险和损失……第二十一条.乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。……乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……第二十二条.乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，并有权扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为乙方欠款；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。”“附则”载明：“第二十三条.本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯例办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准、甲方对外发布后即时自动生效，本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。对于前述内容，甲方对外公布的方式为：中国银行各分支营业机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。第二十四条.本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙双方在履行合约是发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。第二十五条.本合约经乙方在申请表上签字后自甲方批准申请之日起生效，至甲方正式核准乙方销户的次日终止。”《费率表》载明该卡透支利息为“日息万分之五，按月计收复利”；滞纳金为“按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”；超限费为“按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元（截止到2013年6月30日免收）”；分期付款手续费为“3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%”。原告审核通过申请后，向被告刘红发放卡号为62×××88的信用卡，后刘红逾期还款。截止2020年6月13日，刘红欠款本金为44888.29元、利息及复利38805.6元、应收费用5224.25元，原告经多次电话催收、上门催收无果，诉至法院。上述查明事实，有原告在诉讼过程中的陈述及所提交的证据予以证实，并经庭审举证，已记录在卷。本院认为，被告刘红经本院向其户籍所在地和《信用卡申请表》中约定的送达地址邮寄送达应诉手续及开庭传票后，邮件被退回，依据相关司法解释之规定，可视为送达，邮寄退回之日即为送达之日。刘红无故未到庭，亦未向本院提交书面答辩状、证据材料，系其对自身诉讼权利义务的处分，依法产生放弃抗辩、质证权利的法律后果。根据《中华人民共和国商业银行法》第五条:“商业银行与客户的业务往来,应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定,刘红在填写《信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》,中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件,持卡人签字,即表示接受其中各项规定”,据此，可以认定刘红自愿接受《领用合约》相关条款及后附《费率表》的约束。中国银行南阳分行经审核后同意并向刘红核发信用卡,由此,刘红与中国银行南阳分行之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示,且未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此,《领用合约》及《费率表》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定,刘红作为持卡人,应负有遵守中国银行南阳分行的《领用合约》中有关还款的义务。刘红透支款项后未能依据合约的约定,按时向中国银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用,已构成违约,依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》及《费率表》的约定偿还截止2020年6月13日的欠款本金44888.29元、利息及复利38805.6元、应收费用5224.25元，并自2020年6月14日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止的诉讼请求,本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告刘红偿还拖欠原告中国银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金44888.29元，并给付相应利息、复利及应收费用（截止2020年6月13日的利息及复利38805.6元、应收费用5224.25元，并自2020年6月14日起按照合同约定支付利息、复利及应收费用至款付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2022元，减半收取1011元，由被告刘红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  刘红艳二〇二〇年九月二十三日书记员  王 晨