广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初4038号 原告：中国工商银行股份有限公司玉林分行，住所地：玉林市一环东路**，统一社会信用代码：91450900708650252F。 负责人：黄伟，系该行行长。 委托代理人：温寿明，该分行员工。 被告：李世权，男，1975年2月22日出生，汉族，住玉林市玉州区。 被告：陶衍初，女，1979年2月11日出生，汉族，住玉林市玉州区。 被告：玉林市碧桂园房地产开发有限公司，住，住所地：玉林市玉州区二环北路**碧桂园****一社会信用代码：91450900MA5MRJWQ18。 法定代表人：谢伟洲。 委托代理人：周思民，该公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司玉林分行与被告李世权、陶衍初、玉林市碧桂园房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的委托代理人温寿明、被告陶衍初、被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司的委托代理人周思民到庭参加诉讼，被告李世权经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司玉林分行向本院提出诉讼请求：1、判令原告与被告李世权、陶衍初所签订的《个人借款/担保合同》立即到期，被告立即归还所欠原告贷款本金692579.14元，积欠利息15792.34元，本息合计708371.48元（暂计到2020年2月21日，以后的按合同约定计至本息淸偿之日）；2、原告对被告李世权、陶衍初用于贷款抵押的抵押物一一玉林市玉州区的房地产折价或拍卖所得款享有优先受偿权；3、判令被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司对李世权、陶衍初的债务承担连带清偿责任；被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司履行保证责任后可以向被告李世权、陶衍初进行追偿；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用，包括但不限于案件受理费、登报费、执行费、评估费等实现债权的所有费用。事实和理由：被告李世权、陶衍初因购买房屋资金不足于2018年3月25日向被告借款71.3万元，与原告签订了《个人借款/担保合同》（编号A：[分营个住]字[玉林分]行[营业部]支行[2018]年[888-3]号），借款期限20年，同时借款合同约定还款方式为每月等额本息还款：该笔贷款由被告李世权、陶衍初自愿提供其位于玉林市玉州区的房地产作为向原告借款的抵押物，并办理了抵押登记（证号：桂20**玉林市不动产证明第**）。2018年6月29日，原告按照合同约定，向被告发放贷款71.3万元整。借款发放后，被告陶衍初己违约多期不按时还款，截止2020年2月21日，陶衍初有连续违约5期，累计违约9期的记录；被告仅偿还原告贷款本金20420.86元、利息45859.78元，拖欠原告贷款本金692579.14元，积欠利息15792.34元。原告向被告多次进行电话催收、上门催收，但被告拒不履行还款义务。根据原告与被告签订的《个人借款/担保合同》的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。因被告已违反双方签订借款合同的还款义务，同时，被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司作为连带责任保证人，应对被告李世权、陶衍初的债务负有连带清偿责任。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判决，判如所请。 被告陶衍初辩称，对于累欠的几个月贷款本息愿意还清，之后的贷款按照合同逐月还清。 被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司辩称，一、关于欠款本金、逾期期数由法院依法查明，关于欠款利息须原告明确利息计算方法和计算公式，如无法明确的，原告要求被告陶衍初、李世权等承担利息的诉讼请求应当予以驳回。关于陶衍初、李世权逾期本金以及逾期期数，请求法院依法查明。关于原告主张的贷款利息应当明确利息计算依据、计算方法和计算公式，以避免加重债务人负担、损害债务人合法权益。如无法明确的，原告关于利息、罚息的诉讼请求应当予以驳回。二、原告直接要求答辩人承担连带保证责任的条件尚不具备，关于该项诉求，应当依法予以驳回。答辩人与原告于2017年12月签署了《按揭业务担保合作协议》(简称“合作协议”)，就双方后续开展按揭贷款业务合作过程中的权利义务达成了一致约定，根据合作协议第六条第（八）款的约定“对于当地政府部门暂未办理商品房预抵押登记期间发放的贷款，在乙方的保证期限内，若购房者未履行借款合同约定并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先追索购房者和处置购房者所购房产，若购房者所购房产无法处置或处置后不足以清偿的，则乙方立即承担连带清偿责任。但若存在甲方诉讼案件执行立案后18个月内无法处置抵押物或连续三次拍卖流拍的情形，乙方应在接到甲方要求清偿款项的书面通知之日起2个月内主动履行全额清偿义务”，按照该约定，本案件的贷款发放日是2018年6月29日，预抵押登记证出具之日是2018年8月13日，原告发放贷款时间符合上述约定中关于“当地政府部门暂未办理商品房预抵押登记期间发放的贷款”，基于此情形，原告应当按照双方事先达成的一致约定，先向购房者（即被告陶衍初、李世权）追索和处置被告陶衍初、李世权所购房产，并在执行立案后18个月内无法处置抵押物或连续三次拍卖流拍时，再向答辩人主张清偿责任。本案中，原告直接起诉被告陶衍初、李世权归还借款本息，并在未具备上述约定条件的情形下，直接要求答辩人为被告陶衍初、李世权的债务承担连带清偿责任，违反了答辩人与原告的事先约定，有违诚实信用的基本原则，也损害了社会主义市场经济的秩序，对当地市场的后续业务发展造成了深远的不利影响，请求贵院依法予以驳回。综上，请求贵院驳回原告对答辩人的诉讼请求。 被告李世权未作答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。双方当事人为其主张的事实进行了举证质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并在卷佐证，对一方有异议的证据采信分析如下。 本院经审理认定事实如下：原告与被告陶衍初、李世权于2018年3月25日签订了《个人购房借款/担保合同》（编号A：[分营个住]字[玉林分]行[营业部]支行[2018]年[888-3]号），合同约定：被告陶衍初、李世权共同向原告借款人民币713000元 用于购买房屋，借款期限20年，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%；采用按月等额本息还款法，还款周期为1个月，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同立即到期；本合同项下的借款采用阶段性保证+抵押的担保方式：被告陶衍初、李世权以贷款所购房屋作抵押；由玉林市碧桂园房地产开发有限公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等等提供阶段性连带责任保证，自借款发放之日起至正式抵押登记手续办理完毕之日止。2018年8月13日，原、被告申请办理了抵押权预告登记【桂（2018）玉林市不动产证明第0026917号】。合同签订后，原告于2018年6月29日依约向被告发放贷款人民币71.3万元整。被告取得原告贷款后，未能完全按约偿还原告借款，截至2020年2月21日被告尚欠原告本金692579.14元，积欠利息15792.34元。 另查明，截至本案法庭辩论终结时止，原告仍未取得玉林市玉州区的房屋他项权证。 本院认为，被告李世权经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼是放弃自己举证、质证的权利，本院依法作缺席判决。原告与被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》均是各方当事人真实、自愿的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依法成立的合同，自成立时生效，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。贷款人（原告）已将借款出借给借款人（被告）陶衍初、李世权，原告按照约定履行自己的义务，但被告李世权借款后并没有按照合同的约定履行还本付息的义务，已构成违约。被告陶衍初、李世权应清偿尚欠原告的贷款本金及合同约定的利息。被告陶衍初、李世权以其所有的坐落于玉林市玉州区作抵押担保，并到有关部门办理了抵押权预告登记，因抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，无优先受偿的效力。原告主张对被告李世权、陶衍初以其所有的用于本案借款作抵押担保的产权享有优先受偿权不符合法律规定，本院不予支持。《个人购房借款/担保合同》约定，被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司为被告李世权、陶衍初向原告借款提供阶段性连带责任保证，自借款发放之日起至正式抵押登记手续办理完毕之日止。本案中抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司应按上述约定在保证担保范围内对被告李世权、陶衍初的上述债务承担连带保证责任。被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司辩称不应在本案中承担连带清偿责任，并提供与原告签订的《按揭业务担保合作协议》佐证。但该协议第二条合作项目中“乙方（玉林市碧桂园房地产开发有限公司）。并获准开发兴建项目。甲方（原告）为该项目的整个项目的住宅、商业用房、车库的购房者提供相关的抵押贷款业务”，没有明确是哪个房地产项目，涵盖了哪些购房者，故上述协议与本案没有关联性，本院依法不予采信该证据。据此，被告的上述辩称意见缺乏事实和法律依据，本院依法不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李世权、陶衍初偿还贷款本金692579.14元并支付借款利息（截至2020年2月21日，积欠利息为15792.34元；之后的利息按借款合同约定计算至实际清偿之日止）给原告中国工商银行股份有限公司玉林分行； 二、被告玉林市碧桂园房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉林分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10884元，减半收取计5442元，由被告李世权、陶衍初、玉林市碧桂园房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇二〇年九月二十四日 法官助理  吕仟伦 书 记 员  文晓丹