甘肃省礼县人民法院   民事判决书   （2020）甘1226民初893号   原告中国农业银行股份有限公司礼县支行。   法定代表人潘某，该行行长。   委托诉讼代理人吕某，该行副行长。   委托诉讼代理人杨某，该行个贷中心经理。   被告成某，住陇南市武都区。   被告李某1，住陇南市武都区。   被告李某2，住址同上。系李某1父亲。   被告李某1和李某2共同委托特别诉讼代理人李某3，住址同上。系李某1母亲。   原告中国农业银行股份有限公司礼县支行（下称礼县农行）诉被告成某、被告李某1、被告李某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月6日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告礼县农行委托诉讼代理人吕某、杨某及被告成某、被告李某1和李某2特别委托诉讼代理人李某3均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告礼县农行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金148万元及至归还之日所欠利息（利息、罚息、复息）；2.请求行使抵押权，对被告李某1提供的抵押物拍卖或变卖后优先清偿所欠原告贷款本息；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：2016年11月24日原告向被告成某发放助业贷款200万元，借款用途生产经营周转，借款期限3年，2019年11月23日到期，贷款采用分期还本、按半年还息。该笔贷款以被告李某1名下的商用房提供抵押担保，抵押物位于甘肃省陇南市武都区，《房屋所有权证》为武都区房权证城关镇字第XXXX号和武都区房权证城关镇字第XXXX号。贷款到期后经原告催收，借款人及担保人均推诿扯皮，拒不偿还剩余本金148万元，该贷款直接清收已无可能，已形成不良贷款，给原告不良压降和业务经营形成巨大压力。至2020年7月23日被告尚欠贷款本金148万元、利息15.078043万元，本息合计163.078043万元。综上，原、被告签订了合法有效的担保借款合同，且抵押物办理了合法登记手续，债权债务明确，抵押担保合法有效，证据确实充分，被告未按约定履行合同义务，已构成违约，为维护原告合法权益，故依法提起诉讼。   原告围绕诉讼请求，提交以下证据支持其主张：   A.营业执照，证明原告系依法批准成立的金融机构，具有金融放贷业务资质；B.个人担保借款合同，证明原、被告于2016年10月13日签订借款合同，约定被告向原告借款200万元、利息、借款日期、还款方式及以被告李某4进行抵押担保；C.借款凭证，证明原告于2016年11月24日向被告发放助业借款本金200万元；D.贷款申请，证明被告成某主动向原告申请贷款的事实；E.委托支付通知单，证明按照被告指定，原告将借款支付给被告委托收款人王X账号；F.贷款到期通知书和债务逾期催收通知书，证明被告收到原告通知书，但未按时还款；G.陇房他证城关镇字第XX**他项权证及附件XXXX号房地产抵押清单、武都区房权证城关镇字第XXXX号和武都区房权证城关镇字第XXXX号房屋产权证，证明借款以产权人李某1房产抵押并进行了抵押登记、抵押物真实有效存在且由被告方向原告提供；H.说明，证明办理本贷款时，担保人李某1未满十八周岁，抵押担保合同和抵押登记手续均由被告李某2和其妻李某3签名；I.照片3张，证明在签订借款合同时，李某1、李某2在场，合同应是合法有效的；   被告成某辩称，本案借款、抵押、登记都是事实，受疫情影响其资金周转困难，但还款意愿很强，愿尽快清偿借款，希望原告减免罚息。   被告李某1辩称，原告与被告成某的借款以未成年人李某1抵押担保，并进行了抵押登记，根据《民法总则》第三十五条的规定，监护人在未成年人房产上设定抵押，并非为被监护人的利益，以答辩人名下房产抵押贷款，损害了答辩人的合法权益，故该抵押系违反法律禁止性规定，应属无效。原告未对借款的使用履行监管义务、未综合评定借款人的履约能力，在借款人履约能力降低后原告亦未采取任何措施，故原告的行为明显侵犯了答辩人的财产权益，致答辩人财产风险增加。原告明知所抵押的财产所有权人系未成年人却办理抵押登记，不符合抵押权善意取得的规定。综上，请依法驳回原告第二项诉讼请求。   被告李某2未提交答辩意见。   就原告当庭提交的营业执照、个人担保借款合同、借款凭证、贷款申请、委托支付通知单、贷款到期通知书和债务逾期催收通知书、陇房房他证城关镇字第XX**项权证及附件XXXX号房地产抵押清单、武都区房权证城关镇字第XXXX号和武都区房权证城关镇字第XXXX号房屋产权证、说明和照片，被告均无异议并认可，被告成某和李某1、李某2未提交证据支持其主张，上述证据能够证明涉诉借款合同的签订、借款发放、借款抵押担保及其登记的真实性、自愿性和合法性，以上证据具有客观性、合法性和关联性，形成完整的证据链，本院予以采信并在卷佐证。   综合以上证据，经审理查明的事实为，被告成某因生产经营周转，向原告申请助业贷款。2016年10月13日原告与被告成某签订个人担保借款合同，李某2和李某3以抵押人身份在合同上签名盖章，合同约定成某向原告借款200万元，借款期限3年，于2019年11月23日到期，利率6.41250%、逾期利率9.61875%，还款方式采用分期还本、按半年还息；该贷款以所有权人李某1名下武都区房权证城关镇字第XXXX号和武都区房权证城关镇字第XXXX号两套商用房提供抵押担保，抵押物位于陇南市武都区XXX市场内，办理贷款时，因抵押财产所有权人李某1未满十八周岁，借款合同抵押人和抵押登记手续由李某1法定监护人李某2和李某3签名盖章，并出具说明和拍照印证。2016年11月24日，原、被告就抵押物进行了抵押登记，原告取得陇房他房他证城关镇字第XX**权证，同日，原告向成某指定的收款人王X账号（XXXXXX）发放贷款200万元。自2016年12月24日至2020年7月29日被告成某共计偿还借款本金57万元、利息9.307994万元（包括正常利息、罚息和复息）。庭审中，经原、被告核对确认，截止2020年9月21日未清偿贷款本金143万元、利息17.396014万元（包括正常利息4.554023万元、罚息12.484294万元和复息0.357697万元），本息合计160.396014万元。   审理中，经原告申请，本院于2020年9月1日对所有权人成某名下不动产权证号XXXX商铺一套和所有权人李某1名下所有权证号武都区房权证城关镇字第XXXX号和武都区房权证城关镇字第XXXX号商铺两套进行了财产保全。原告负担财产保全申请费5000元。   本院认为，被告成某因生产经营周转向原告借款，双方签订的个人担保借款合同，系当事人真实意思表示，原告依约发放贷款，该个人担保借款合同依法成立，成某未按约定清偿借款构成违约，故原告要求成某清偿借款本息的诉请予以支持，至2020年9月21日未清偿借款本息以双方当事人在庭审中确认的160.396014万元为准。个人担保借款合同中双方约定了正常利息、罚息和复息，对原告要求成某支付正常利息、罚息和复息至实际还款之日的主张予以支持。   原、被告约定以所有权人李某1不动产为本案借款提供抵押担保，并进行抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立，抵押财产所有权人李某1的法定监护人李某2和李某3在借款及抵押登记过程中提供抵押物证件、在相关手续上签名盖章，并在抵押担保中特别出具说明且拍照予以证实抵押担保及其登记的真实性、自愿性和合法性，并不违反法律禁止性规定，故被告李某1的辩解理由不成立。合同约定债务履行期限届满借款人未按约定足额清偿债务，抵押权人有权实现抵押权，成某未清偿到期借款本息，符合约定的实现抵押权情形，借款本息和实现债权的费用均在担保范围之内，原告作为抵押权人，在主债权诉讼时效期间主张抵押权的优先受偿权符合法律规定，予以支持。抵押人李某1承担保证责任后，有权向债务人成某追偿。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，判决如下：   一、由被告成某清偿原告中国农业银行股份有限公司礼县支行借款本金143万元、利息17.396014万元，本息合计160.396014万元；   二、被告成某向原告中国农业银行股份有限公司礼县支行支付2020年9月22日至实际还款之日的利息、罚息和复息（具体金额以原告系统生成为准）；   （上述给付内容限判决生效后45日内履行）   三、原告中国农业银行股份有限公司礼县支行就本判决第一、二项确定的债权范围内对被告李某1名下所有权证号武都区房权证城关镇字第XXXX号和武都区房权证城关镇字第XXXX号两套商铺在依法折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。被告李某1承担保证责任后，有权向被告成某追偿。   如未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费19027元由被告成某和被告李某1承担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。   审判长 陈旭恒   审判员 张琼玉   人民陪审员 陈妍嫔   二〇二〇年九月二十八日   书记员 梁 惠