福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初7456号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑******楼（**），统一社会信用代码：91350602597855537K。 法定代表人：吴佳伟，行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行员工。 委托诉讼代理人：戴伟强，福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行员工。 被告：陈智敏，男，1977年4月10日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：黄丽森，女，1979年6月6日出生，汉族，户籍地福建省厦门市集美区，现住福建省龙海市。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称农商行）与被告陈智敏、被告黄丽森银行卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托诉讼代理人蔡晋阳、被告陈智敏、被告黄丽森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求:1、陈智敏立即偿还农商行截止2020年7月21日尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金合计339233.71元（其中本金300000元，透支手续费及违约金合计39233.71元），并支付自2020年7月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；2、黄丽森对陈智敏上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用等农商行实现债权的相关费用由陈智敏、黄丽森承担。事实与理由：2013年6月，陈智敏向农商行申请办理福万通贷记卡，签订了《福万通贷记卡（福农卡）申请表》、《福万通贷记卡（福农卡）使用须知》。2013年8月，农商行向陈智敏发放银行卡，额度为人民币30万元，《领用合约》第二条约定，年费为人民币200元，持卡人按实际透支天数支付透支分期手续费，透支手续费＝透支本金×透支天数×当期费率；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5％支付滞纳金，最低5元，最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第四条和第五条约定，初始透支手续费月费率为12‰，按季调整；第八条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5％收取。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%,每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，陈智敏自2019年12月账单未能还款，现已无力继续履行还款义务，严重威胁原告债权的实现，黄丽森也未履行连带清偿责任。为此，农商行要求陈智敏立即偿还银行卡全部透支本息及费用，并要求黄丽森承担连带清偿责任。截止2020年7月21日被告陈智敏尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金合计339233.71元（其中本金300000元，透支手续费及违约金合计39233.71元）。 陈智敏辩称，尚欠的本金及透支手续费没有异议，我确实办理这张银行卡，使用了10年，透支30万元。现在的还款能力没有办法一次性还款，想与农商行协商停息分期还款。 黄丽森辩称，现在生活的压力，没有办法一次性还款，且农商行收取的利息过高，我方想与农商行协商停息分期还款。 农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，对农商行提供的证据，本院予以确认并附卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 1、2013年6月，陈智敏（甲方）向农商行（乙方）申请办理福万通贷记卡（福农卡），并填写了《福万通贷记卡（福农卡）申请表》，申请信用额度为300000元，经审核后农商行同意向陈智敏发放卡号为62×××01的银行卡，额度为300000元。申请表背面的《领用合同》约定（摘要）：乙方核准发给甲方福万通贷记卡后，甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费为每年人民币200元；福万通贷记卡不收取利息，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。《福农卡使用须知》第四条约定，福农卡透支手续费月费率12‰；第七条约定，使用福农卡透支不享受免息期，须按日支付透支手续费，其计算方法：透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数。转账、消费属透支。第八条约定，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。 2、2013年6月15日，黄丽森、陈智敏与农商行签订福万通贷记卡（福农卡）担保协议，协议约定（摘要）：担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用福万通贷记卡（福农卡）而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等（其中追索费用如聘请律师费用、诉讼保全费等），保证期间为被担保人债务履行期限届满之日起二年。在被担保人福万通贷记卡（福农卡）有效期届满，保证人如不愿继续为被担保人担保的，须向债权人提出书面停保申请；保证人未向债权人提出书面停保申请的，视为保证人愿意继续为被担保人担保，被担保人领到新卡后，保证人仍继续对被担保人债务承担连带责任保证。本担保协议不因债权人与被担保人所签订的《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（福农卡）领用合约》的无效而无效，保证人的连带责任保证不能免除。 3、2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，将违约金的收费标准调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。 4、根据农商行庭审陈述，从2019年12月21日起发生逾期还款情况。截至庭审之日，陈智敏尚欠银行卡透支产生的本金300000元及合同约定的透支手续费、违约金未归还农商行。 本院认为，农商行与陈智敏成立金融借款合同关系，本案合同依法有效，受法律保护，双方当事人均应各自履行相应的义务。陈智敏向农商行申办银行卡，并接受农商行提供的金融服务，其负有遵守《福万通贷记卡（福农卡）领用合约》、《福农卡使用须知》的义务。陈智敏在使用银行卡过程中透支，且未及时补足透支款，其行为已违反《福万通贷记卡（福农卡）领用合约》、《福农卡使用须知》的约定，构成违约，应承担违约责任。因此，农商行有权按照约定要求陈智敏偿付尚欠贷记卡透支产生的本金300000元，并支付自2019年12月21日起至款项还清之日止按照双方签署的《福万通贷记卡（福农卡）领用合约》、《福农卡使用须知》约定的透支分期手续费、违约金，但合计利率不得超过年利率24%，超过部分，不予支持。农商行与黄丽森之间的保证合同关系均系双方当事人的真实意思表示，依法应认定合法有效。黄丽森应当依约对陈智敏在本案中全部债务承担连带清偿责任。黄丽森承担保证责任后，有权向陈智敏追偿。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下： 一、陈智敏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行尚欠贷记卡透支产生的本金300000元，并从2019年12月21日起至实际清偿之日止按《福万通贷记卡（福农卡）领用合约》、《福农卡使用须知》的约定继续计付透支分期手续费、违约金（但合计利率不得超过年利率24%）； 二、黄丽森对本案债务承担连带清偿责任，其清偿本案债务后，有权向陈智敏追偿； 三、驳回福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6388.5元，减半收取计3194.25元，由陈智敏、黄丽森负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年九月九日 法官助理  阮小芳 书 记 员  王小玲 附执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。