江苏省徐州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0302民初1254号原告：中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司，住所地徐州市鼓楼区广山路**。负责人：郑义，该支公司总经理。委托诉讼代理人：郭笑笑，江苏青创律师事务所律师。被告：赵龙，男，1989年5月25日生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司（以下简称大地保险公司徐州中心支公司徐州中心支公司）诉被告赵龙保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告大地保险公司徐州中心支公司的委托诉讼代理人郭笑笑到庭参加诉讼。被告赵龙经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告大地保险公司徐州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付理赔款53451.62元；2、判令被告支付违约金（以保险理赔款为基数，按照日利率0.065%的标准计算至款项还清之日止）；3、判令被告承担诉讼费。事实与理由：2017年10月13日，被告在原告处投保购买了个人贷款保证保险，原告为被告的贷款承担个人贷款保证保险责任。2017年10月13日，被告与被保险人徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商银行南京分行）签订了个人借款合同一份，被告从徽商银行南京分行贷款6万元，借期期限自2017年10月13日至2020年10月13日。徽商银行南京分行按个人借款合同的约定履行了放款义务。被告自2018年3月13日开始未按个人借款合同的约定履行还款义务。2018年7月4日原告根据个人贷款保证保险保险单的约定，向徽商银行南京分行支付理赔款53451.62元，徽商银行南京分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书。被告至今未按保险合同的约定向原告支付上述理赔款及违约金。原告多次催要未果，诉至法院。被告赵龙未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。该证据均客观真实，且与本案有关联性，本院予以确认，作为定案依据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月10日，被告赵龙向原告大地保险公司徐州中心支公司投保了个人贷款保证保险，投保单约定：保险人已向本人详细介绍了《中国大地个人贷款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明，本人了解并接受上述内容，自愿投保本保险。”被告赵龙在投保人签名处签字确认。2017年10月13日，被告赵龙作为投保人向原告购买了中国大地个人贷款保证保险，双方签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，保险单载明：被保险人为徽商银行南京分行；投保人为赵龙；保证保险金额为71340元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.7%，缴费日期为约定扣款之日，每月保险费金额为1020元；付费约定，投保人应按投保时约定，每月交付保险费。投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料。如逾期未领取的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管期到期后销毁，不做后续领取。投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）》第二十七条约定：“保险人按照投保人到期未偿还被保险人的贷款本息扣除根据本保险合同约定的免赔率计算的免赔额之后的余额赔偿。”第二十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人求偿的权利……”。同日，被告赵龙（下同，借款人，甲方）与徽商银行南京分行（下同，贷款人，乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第20171013160000037036）一份，主要内容为：借款金额6万元；贷款期限为36个月，自2017年10月13日至2020年10月13日。实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。甲方应将借款用于消费。本合同项下的借款利率为年利率6.65%，且为固定利率。贷款支付对象（或范围）为现金合同：用于消费，支付金额为6万元。本合同项下贷款资金采取自主支付方式支付。贷款资金如采用甲方自主支付的，甲方应以月为周期，定期向乙方汇总告知借款自主支付情况。甲方最迟应当于10个工作日内向乙方汇总告知上月借款自主支付情况。甲方选择的还款方法为按月；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息。借款利率按照第十六条约定调整的，罚息利率按调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，未支付的利息（含罚息）按本条罚息利率计收复利。借款利息自贷款发放之日起计算。对于本合同项下借款，乙方将按照约定的还款方法以及当期应执行的利率结计甲方当期应还的本金、利息和罚息（如有）。对于发放至甲方在本行开立的贷款发放账户内的贷款资金，乙方有权进行全部或部分支付。甲方未能按照委托扣款方式或柜面还款方式约定按期足额还款，造成贷款逾期的，乙方有权自约定还款日次日开始计收逾期罚息和复利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从甲方在徽商银行开立的任何账户中扣划应还款项。乙方有权要求甲方按期足额偿还借款本金、利息和费用，有权行使本合同约定的其他各项权利，要求甲方履行其在本合同项下的其他各项义务。甲方未按期足额偿还其在本合同项下任何应付款项的，乙方有权从甲方在徽商银行开立的任一账户中扣收相应款项，所扣收的款项不足以清偿本合同项下应付款项的，乙方有权决定将该款项优先偿还乙方为实现债权与担保权利而发生的相关费用、用于归还借款利息（罚息、复利）或本金、用于支付违约金、赔偿金或其他债务的顺序。除非有可靠、确定的相反证据，乙方制作或保留的有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载、甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方为按约定偿还借款本息或支付其他应付款项的构成违约，乙方有权停止发放本合同项下的借款并宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，以法律手段追偿借款本息，且乙方因实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费等）由甲方承担，亦可以解除合同。本合同项下的借款申请表、申请材料、借款凭证及与本合同相关的通知、证明、凭证、函电等均是本合同的组成部分。本合同任何一方当事人传递给另一方的通知，须按本合所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。甲方通讯地址、联系方式如有变动，应于发生变动之日起5个工作日内以书面形式通知乙方，因未及时通知而造成的损失由甲方承担。乙方发生需通知甲方的事宜时，可以采取书面、邮寄、新闻媒体公告、乙方网站张贴公告、徽商银行网站、网上银行、电话银行、手机银行等任一种或几种方式通知。2017年10月13日，被告赵龙同原告签订《电子合同签署确认函》一份，内容为：本人赵龙，确认于2017年10月13日在徽商银行名为“徽商有财”APP上以本人147××××****的手机号提起注册申请，注册成功后的用户名为该手机号。本人确认已在该APP上以电子签名方式签署编号为“个借字第20171013160000037036号”《个人借款合同》及其他相关函件。本人愿意按照该合同及相关函件约定行使权利并履行义务。被告在该确认函下方签字确认。2017年10月13日，徽商银行南京分行向被告账户发放贷款6万元。贷款基准利率为4.75%，执行利率6.65%，逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%，还款日为每月13日，贷款发放日2017年10月13日，贷款到期日2020年10月13日。被告于2018年3月13日开始未按合同约定履行还款义务，原告于2018年7月4日向徽商银行南京分行进行理赔，代偿被告赵龙逾期款项53451.62元。理赔后，徽商银行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份。确认收到上述款项，并同意于收到上述赔款的同时将其公司对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告大地保险公司徐州中心支公司，以解决保单项下的全部索赔。另查明，被告赵龙曾手持中国人民银行个人信用信息基础数据、个人贷款保证保险单、个人征信授权书拍照对上述内容予以确认。本院认为：原告大地保险公司徐州中心支公司与被告赵龙之间的保险合同关系依法成立并生效。原、被告双方应按照合同约定履行各自义务。一、关于原告主张理赔款问题。被告赵龙投保后，在保险期间内逾期归还徽商银行南京分行的借款超过80天，原告根据保险合同约定向徽商银行南京分行进行理赔后，有权要求被告赵龙归还结欠的理赔款。根据合同约定，原告要求被告赵龙支付理赔款53451.62元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。二、关于违约金问题，根据保单约定，投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告理赔后，被告赵龙未按约归还理赔款，构成违约，应向原告承担违约责任。原告按照日利率0.065%的标准计算过高，宜参照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算。因此，原告可以被告尚欠全部款项53451.62元为基数，从理赔当日即2018年7月4日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至2019年8月19日；从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算违约金至实际付清之日止。被告赵龙未到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：本判决生效之日起十日内，被告赵龙一次性支付原告中国大地财产保险股份有限公司徐州中心支公司理赔款53451.62元及违约金（违约金以53451.62元为基数，从2018年7月4日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至2019年8月19日；以53451.62元为基数，从2019年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算至实际付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1663元，保全费765元，公告费600元，合计3028元（原告已预交），由被告赵龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  朱 静审 判 员  张 邈人民陪审员  胡广侠二〇二〇年九月二十三日法官 助理  李 英书 记 员  董 波