河南省西华县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1622民初2869号原告:肖翠，女，汉族，1965年7月18日生，住西华县。原告：高平来，男，汉族，2003年10月12日生，住西华县。法定代理人：肖翠，女，汉族，1965年7月18日生，住西华县。系高平来母亲。二原告委托代理人：米石磊，河南恪信律师事务所律师。被告：安华农业保险股份有限公司。住所地：吉林省长春市朝阳区康平街**。负责人：张韧锋，该公司董事长。委托诉讼代理人：张克强，该公司员工。原告肖翠、高平来与被告安华农业保险股份有限公司（以下简称安华农业保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告肖翠、高平来的委托代理人米石磊、被告安华农业保险公司的委托代理人张克强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、依法判令被告给付二原告保险金98000元；2、诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年3月27日，原告肖翠的丈夫高二行在被告处以高二行为被保险人投保安心无忧人身意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险、附加意外伤害生活津贴保险，保险期间自2020年3月27日至2021年3月26日，保险金额110500元，其中意外身故、伤残99000元。2020年5月17日，原告肖翠的丈夫高二行在西华县××柯村给赵慧娟家建房时，不慎从房子上跌落，致其当场死亡。原告作为被保险人的法定继承人，享有保险利益请求权，按照保险合同约定，应当由被告承担支付身故保险金的责任。为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。被告安华农业保险公司辩称：1、高二行作为投保人与被保险人，在我公司承保情况如下：保单号PEJE202099000008053169,保单起保日期自2020年3月27日0时至2021年3月26日24时止。保险金额为意外身故、伤残10万元，意外伤害医疗1万元，意外住院津贴1500元。保费30元。2、2020年5月17日，赵全安先生报案称2020年05月17日15时许，被保险人高二行（412722196310151093），在河南省××西华县，干活时摔死，当场去世。3、2020年5月18日，我公司委托民太安公估公司前往周口市西华县农合办，西华县人民医院、西华县黄桥派出所、西华县黄桥乡东斧柯行政村等地调查。调查结论为：高二行在周口市××东××村自建民房工地施工时，在未系安全带及未佩戴安全帽情况下，不慎从6.8米的高处摔下，导致当场死亡。因坠落原因不明，我公司告知当事人进行尸检，以确定死亡原因，当事人拒绝接受。4、经与西华县人民医院急诊科李刚医生沟通了解到，死者高二行事发时有饮酒情况，且家属拨打120记录为饮酒后受伤。高二行工友马厂口述，已经将口供提交公安机关，因涉及重大刑事案件，公安机关无法调取口供记录。5、根据我公司保单特别约定第七条：“被保人出险时高处作业（2米及2米以上）按5-6职业对待”，及保单特别约定第四条“5-6类职业为基本保额的1%，以出险时职业为准”。6、根据我公司保险条款第六条责任免除第三款：“被保险人醉酒或受酒精、毒品、管制药物的影响期间；”本案被保险人符合受酒精影响期间，应为保险责任免除范围。我公司产品投保流程已明确告知客户进行投保须知及产品条款确认，客户已自行选择并确认，并将电子保单发送至投保人指定电子邮箱。7、我公司根据保单约定按照5-6类职业赔付基本保额1%共计1000元整。赔款已于2020年7月3日汇入被保险人家属肖翠（41×××42）中国邮政储蓄银行账户（62×××67）。综上，关于被保险人高二行先生高处坠落身故一案，为被保险人高二行先生本人饮酒后未系安全带，未佩戴安全帽，进行高处作业所致，出险高度超过6米。我公司已根据保险条款及保单特别约定履行赔偿责任。答辩人特具上述意见，请求在查清事实的基础上裁定驳回被答辩人的起诉或判决驳回其诉讼请求，以维护答辩人的合法权益。原告向本院提供的证据材料有：一、身份证、户口本、村委会证明、放弃遗产声明各一份。以此证明原告主体资格适格，依法享有相应的民事权利。死者高二行生前育有一子二女，现两个女儿高楠、高妞自愿放弃对父亲高二行的遗产继承。二、受案登记表以及受案回执、村委会证明、户籍注销证明各一份。以此证明原告肖翠的丈夫高二行于2020年5月17日，在东斧柯村建房施工过程中意外从楼上掉下摔死的事实，并于2020年5月20日注销户籍已经下葬的事实。高二行的意外死亡属于保险合同约定的意外身故赔偿范围，并且上述意外事故发生在保险期间内。三、保单、人伤核损表各一份。以此证明原告肖翠的丈夫高二行于2020年3月27日在被告处投保安心无忧人身意外伤害保险一份，其中人身意外伤残、身故保额为99000元。高二行因意外死亡，被告应承担保险金99000元的支付义务，因被告在投保时对于免除自己责任的条款，没有向投保人明确说明，因此被告仅赔付1000元的理由不成立，应按照合同约定支付下余保险金98000元的责任。被告安华农业保险公司向本院提供证据材料有：一、电子保单一份。以此证明：1、保险的存在和保险金额；2、保单特别约定第七条、第四条，证明我公司赔付依据。二、电子保单附件保险条款一份。以此证明保险条款第六条责任免除第三款，证明酒后行为为责任免除。三、调查报告一份。以此证明高二行死亡为6.8米高处坠落，且受酒精影响期间。四、相关人证言二份。以此证明高二行死亡为坠落高度约6米，当事人拨打120原因为酒后摔伤。五、产品投保流程一份。以此证明产品投保时已将重要特别约定及相关责任免除告知投保人，并将电子保单发送至投保人指定电子邮箱。经庭审质证，原告提交的证据一、二，被告无异议，本院认为，以上证据客观真实，与本案相关联，本院确认为有效证据予以采信。原告提交的证据三，被告有异议，认为被告已经赔偿1000元不是责任免除，是按比例赔付，属于特别约定。本院认为，被告对该组证据真实性无异议，证据客观真实，与本案相关联，该组证据本院予以采信。被告提交的证据一，原告对真实性无异议，但认为保单上面并没有被保险人的签字，上述特别约定不能够说明已向投保人说明了告知义务；被告提交的证据二，原告对真实性无异议，对证明目的有异议，认为高二行的死亡原因系意外造成并非酒后，并且被告并没有提供相应的酒精测试证明。本院认为，原告对以上证据真实性无异议，证据客观真实，与本案相关联，本院确认为有效证据予以采信。被告提交的证据三，原告对真实性、合法性均有异议，认为该报告系本案被告单方委托相关的调查人员，没有资质证明，认定死亡高度6.8米坠落没有事实依据。结合西华县人民医院诊断证明书及证人证言可以证实高二行死亡是因意外造成，并非喝酒。本院认为，原告异议成立，该组证据本院不予认定。被告提交的证据四，原告对真实性有异议，认为首先没有相关身份证明，也没有出庭作证接受法庭的询问，其所证内容并不客观。本院认为，原告异议成立，该组证据本院不予认定。被告提交的证据五，原告对证明目的有异议，认为被告单方提出并不能够说明高二行在投保时也进行了相应操作。电子保单发送到指定邮箱，原告方没有收到。对于限制投保人责任条款，在投保时应当向投保人进行明确告知及说明义务。根据保险法的解释二第9条的规定，被告并没有履行上述的义务。该免除投保人的条款对投保人不生效，保险公司应当承担理赔责任。本院认为，原告异议成立，该组证据本院不予认定。本院经审理认定事实如下：2020年5月17日14时许，在西华县××东××行政村东××村，高二行在建造他人自建房施工过程中，从楼上掉下导致死亡。高二行第一顺序继承人分别为配偶肖翠、长女高楠、次女高妞、长子高平来，其中高楠、高妞均书面放弃对高二行遗产及保险金继承。高二行作为投保人并以其为被保险人在被告安华农业保险股份有限公司投保安心无忧人身意外伤害保险，保险期间自2020年3月27日0时起至2021年3月26日24时止。保险总金额110500元，包括意外身故伤残99000元、意外伤害医疗10000元、意外住院津贴1500元。被告安华农业保险股份有限公司已以“被保人出险时高处作业（2米及2米以上）按5-6职业对待，5-6类职业为基本保额的1%”为理由，赔付原告方1000元。本院认为，本案为人身保险合同纠纷,争议的意外伤害电子保单属于格式合同,高二行作为投保人为自己投保时,系通过网络投保,被告所设计的网络中未主动提供保险条款,应认定被告未向高二行提供保险条款。被告亦未提供证据证明其向高二行履行了免责事由特别提示的证据,故保险合同中属于免责范围的内容对投保人高二行不产生效力。高二行因建房时坠落死亡后,原告肖翠、高平来作为高二行第一顺序继承人,要求被告给付高二行意外身故保险金的诉讼请求,符合法律的规定,本院予以支持。但被告已赔付原告方的1000元，应当予以扣除。被告抗辩高二行出险时高处作业应当按照5-6类职业对待，赔付保额1%以及高二行属于免责条款中受酒精影响属于保险责任免除范围，没有提供有效证据予以证明，亦未提供有效证据证明履行了免责条款的明确告知义务，故抗辩理由证据不足,本院不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：被告安华农业保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内赔付原告肖翠、高平来保险赔偿金98000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1125元，由被告安华农业保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  王冬梅二〇二〇年九月七日法官助理何团书记员李文超