广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1202民初85号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区********之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：范丹霞、叶良梅，广东曜政律师事务所律师。被告：黄木新，男，1967年9月12日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区******。被告：陈玉群，女，1963年10月29日出生，汉族，住广东省肇庆市端州区*************。委托诉讼代理人：张荣荣、陈志伟，广东山丰律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司肇庆分行（以下简称广发银行肇庆分行）与被告黄木新、陈玉群金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月25日作出(2017)粤1202民初1930号民事判决。陈玉群不服，向广东省肇庆市中级人民法院申请再审。广东省肇庆市中级人民法院审理后于2019年11月19日作出（2019）粤12民再23号民事裁定，撤销(2017)粤1202民初1930号民事判决，将本案发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，于2020年4月29日、9月22日公开开庭进行了审理。第一次庭审，广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人范丹霞、黄木新、陈玉群及委托诉讼代理人张荣荣到庭参加诉讼；第二次庭审，广发银行肇庆分行的委托诉讼代理人范丹霞、黄木新、陈玉群及委托诉讼代理人陈志伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行肇庆分行向本院提起诉讼请求：1.黄木新立即向广发银行肇庆分行归还借款本金214982.48元，并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定向广发银行肇庆分行支付利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2017年4月13日所产生的利息、罚息、复利为人民币8859.66元）；2.黄木新承担本案的诉讼费、保全费；3、陈玉群对前述第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任。事实与理由：2015年7月7日，黄木新向广发银行肇庆分行申办自信卡，并提交了《自信卡（自信一贷）申请表》向广发银行肇庆分行申请信用贷款。经广发银行肇庆分行核准同意向黄木新发放贷款。2015年7月9日，广发银行肇庆分行与黄木新签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定黄木新向广发银行肇庆分行借款24万元，贷款期限为2015年7月9日至2020年7月9日，贷款用途为购耐用消费品、装修，还款方式为等额本息，还款日为每月12日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。同日，广发银行肇庆分行与黄木新签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告黄木新发放了24万元贷款。广发银行肇庆分行于2015年7月22日发放150000元的贷款，于2015年10月14日发放50000元的贷款，于2015年10月30日发放50000元的贷款，于2016年7月9日发放40000元的贷款，2016年8月15日发放20000元的贷款，2016年9月30日发放10000元的贷款。然而，在合同履行期间，黄木新自2017年1月出现逾期还本付息。截至2017年4月13日，黄木新拖欠原告借款本金人民币34354.05元，所产生的利息、罚息、复利为人民币8859.66元。因上述债务发生于黄木新与陈玉群婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，陈玉群亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于黄木新与陈玉群的夫妻共同债务，依法应由黄木新、陈玉群共同偿还。黄木新辩称：广发银行肇庆分行起诉的是事实，是黄木新个人的债务，由黄木新个人承担。陈玉群辩称：广发银行肇庆分行主张陈玉群承担涉诉贷款的诉讼请求没有事实和法律依据，请求法院予以驳回。理由：一、广发银行肇庆分行在本案中主张欠款依据的是由黄木新、陈玉群签订的自信卡自信一贷申请表及核准通知书等，其主张黄木新、陈玉群在申请书中签名的借款事实，但结合本案所进行的司法鉴定意见书可确认该申请表中陈玉群的签名并非其本人亲笔所签，而在庭审中无论是再审或者本次庭审中，陈玉群均对该笔贷款的形成收取、使用是完全不清楚的，因此广发银行肇庆分行以虚假、不真实的证据主张陈玉群承担还款责任是没有事实依据的。二、本案的贷款虽然发生在黄木新、陈玉群的夫妻关系存续期间，结合再审过程中黄木新、陈玉群的陈述可知，陈玉群对该笔债务是不清楚的，且该笔款项是黄木新个人使用，并无用于家庭，结合本案的鉴定意见书可知，对于该笔贷款，黄木新是隐瞒陈玉群的情况下向广发银行肇庆分行申请的，按照正常逻辑，夫妻之间对于债务、债权应当是互相知悉、清楚的。本案中黄木新刻意隐瞒，甚至与他人伪造陈玉群的签名，该行为可以明确黄木新所借的款项并非是用于夫妻之间，因此不属于夫妻共同债务。此外，对于广发银行肇庆分行在本案中已收取的款项，基于本案的事实，该部分应当予以退还。综上，本案广发银行肇庆分行对陈玉群的诉讼请求是没有事实和法律依据，请求予以驳回。本院经审理认定事实如下：2015年7月7日，黄木新填写编号为1507080091《自信卡（自信一贷）申请表》向广发银行肇庆分行申请个人信用贷款30万元，申请循环额度期限为60个月，采用等额本息还款方式,指定还款日为每月12日；《自信卡（自信一贷）申请表》中“个人信用贷款条款”的总则第5点第（6）项约定“本行的权利和义务：……（6）个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担”；第二条“贷款的利息和罚息”和第五条“违约责任条款及相应处理”约定，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（贷款利率水平上加收30%）按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人配偶处有“陈玉群”签名。同日，广发银行肇庆分行受理黄木新申请并经核准向其发出编号为107159001391《个人信用贷款核准通知书(额度)》和编号为107159001391*001《个人信用贷款核准通知书(单笔)》。《个人信用贷款核准通知书(额度)》约定黄木新此次贷款的授信额度为人民币24万元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年7月9日起至2020年7月9日止；黄木新可以通过电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作视为黄木新同意出账的承诺。黄木新在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”下签名确认。《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定广发银行肇庆分行同意向黄木新发放贷款24万元，贷款期限为36个月，以月利率1.1%计息；贷款用途为购耐用消费品；放款账号和还款账号为621*************215；贷款的支付方式为自主支付；还款方式为等额本息，还款日为每月12日；通知书第6点裁明“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中的‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”，黄木新在“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容”下签名确认。此外，《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》均注明“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1507080091。上述《个人信用贷款核准通知书》签订后，广发银行肇庆分行向黄木新的账号621*************215发放了6笔贷款，，每笔贷款期限均为36个月，分别是：1.2015年7月22日，贷款150000元；2.2015年10月14日，贷款50000元；3.2015年10月30日，贷款50000元；4.2016年7月9日，贷款40000元；5.2016年8月15日，贷款20000元；6.2016年9月30，贷款10000元。黄木新从2017年1月还款日起发生逾期还款。广发银行肇庆分行于2017年2月20日派员上门向黄木新送达《逾期贷款催缴函》《律师函》催收逾期本息。截至2017年4月13日，黄木新拖欠贷款本金214982.48元、利息8121.02元、罚息571.94元、复利166.7元。之后，广发银行肇庆分行因黄木新未缴清欠款遂于2017年6月12日向本院提起诉讼。本院经审理于2017年9月25日作出（2017）粤1202民初1930号民事判决，判决：一、黄木新向广发银行肇庆分行清偿贷款本金214982.48元、利息8121.02元、罚息571.94元、复利166.7元[上述利息、罚息、复利已计至2017年4月13日；之后的利息、罚息、复利依照《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计付至本院指定债务清偿之日止]；二、陈玉群对上述第一项确定的债务承担连带清偿责任。该判决生效后，广发银行肇庆分行申请本院执行[案号：（2018）粤1202执1935号］，本院通过京东网司法拍卖网络平台依法拍卖陈玉群名下的肇庆市端州区*************，所得价款138525元，扣除拍卖服务费1108元和执行费1961元后，广发银行肇庆分行受偿135456元，本院于2018年12月26日作出（2018）粤1202执1935号之三执行裁定，终结本次执行程序。执行期间陈玉群向广东省肇庆市中级人民法院申请再审，该院于2019年5月28日作出（2019）粤12民申12号民事裁定提审本案，审理后于2019年11月19日作出（2019）粤12民再23号民事裁定撤销本院（2017）粤1202民初1930号民事判决，发回本院重审。重审中，广发银行肇庆分行确认因（2018）粤1202执1935号执行案中拍卖了陈玉群名下位于肇庆市端州区*************受偿135456元、黄木新还款1200元，合计收到款项136656元，上述款项中用于偿还涉案贷款本金130358.79元，用于支付诉讼费用6297.21元。偿还贷款本金130358.79元后，截至2020年9月22日，黄木新尚欠广发银行肇庆分行贷款本金84623.69元、利息29591.31元、罚息61484.02元、复利42764.36元。重审期间，陈玉群对广发银行肇庆分行举证的编号为1507080091《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人配偶“陈玉群”的签名非其本人所签，申请委托第三方鉴定机构对该“陈玉群”的签名进行笔迹鉴定。本院为此委托广东华生司法鉴定中心对广发银行肇庆分行举证的编号为1507080091《自信卡（自信一贷）申请表》上借款人配偶签名处“陈玉群”签名是否为陈玉群笔迹进行鉴定，广东华生司法鉴定中心于2020年9月2日出具编号为粤华生司鉴中心[2020］文鉴字第232号司法鉴定意见书，鉴定意见为“送检的《自信卡（自信一贷）申请表》上借款人配偶签名处‘陈玉群’签名笔迹（JCBJ）与委托单位提供的陈玉群样本笔迹（YBBJ1、YBBJ2）不是同一人所写”。其中送检的样本笔迹YBBJ1为存档在端州区民政局婚姻登记处的黄木新与陈玉群在2017年2月9日签署的离婚协议书；陈玉群样本笔迹YBBJ2为陈玉群在2020年7月6日书写的“陈玉群”字样笔迹。陈玉群为该鉴定支付鉴定费用3600元。另查明：黄木新、陈玉群为夫妻关系，双方于1994年8月18日登记结婚，2017年2月9日登记离婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。黄木新填写编号为1507080091《自信卡（自信一贷）申请表》向广发银行肇庆分行申请个人信用贷款，并在《个人信用贷款核准通知书(单笔)》中声明已阅读、理解并接受《个人信用贷款核准通知书(单笔)》及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容，并确认《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，因此《个人信用贷款核准通知书(单笔)》与《个人信用贷款申请表》是广发银行肇庆分行和黄木新的真实意思表示，内容没有违反法律的强制性规定，为合法有效之合同，双方应依照约定的条款履行义务。由于黄木新从2017年1月当期开始没有如期还款，已构成违约，按照约定广发银行肇庆分行有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用。截至2017年4月13日，黄木新拖欠贷款本金214982.48元、利息8121.02元、罚息571.94元、复利166.7元，广发银行肇庆分行要求黄木新归还合同项下的上述贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。2017年4月13日之后的利息、罚息、复利,按《自信卡（自信一贷）申请表》中的“个人信用贷款条款”和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本息还清之日止。关于被告陈玉群的责任问题。涉案贷款虽发生在黄木新、陈玉群婚姻关系存续期间，但根据广东华生司法鉴定中心在重审期间出具的鉴定意见，广发银行肇庆分行所举证之编号为1507080091《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人配偶“陈玉群”的签名非陈玉群本人所签，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，广发银行肇庆分行应承担举证不能的不利后果，因此广发银行肇庆分行以该证据主张陈玉群对黄木新的涉案债务知情且同意的意见，本院不予以采纳。由于以现有证据不能证实陈玉群与黄木新有共同举债之合意，也不能证实涉案贷款用于黄木新、陈玉群夫妻关系存续期间共同生活，故广发银行肇庆分行以涉案贷款为夫妻共同债务主张陈玉群对黄木新涉案债务承担连带清偿责任的诉讼请求理据不足，本院不予支持。关于鉴定费用的承担问题。如上所述，经鉴定，编号为1507080091《自信卡（自信一贷）申请表》中借款人配偶“陈玉群”的签名非陈玉群本人所签，由于该申请表为黄木新向广发银行肇庆分行申请涉案贷款时填写，黄木新应保证其填写内容真实；广发银行肇庆分行作为贷款行，其受理黄木新贷款申请时亦负有必要的审查核实义务，故黄木新与广发银行肇庆分行均需对该申请表中内容的真实性负责，陈玉群因主张该申请表中借款人配偶“陈玉群”的签名非其本人所签申请本院委托第三方机构进行司法鉴定所支出的鉴定费用3600元由黄木新、广发银行肇庆分行各负担一半，即各负担1800元。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百七十九条第（四）（九）项，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告黄木新应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行清偿贷款本金214982.48元、利息8121.02元、罚息571.94元、复利166.7元，合计223842.14元（上述利息、罚息、复利已计至2017年4月13日），2017年4月13日之后的利息、罚息、复利依照《自信卡（自信一贷）申请表》和《个人信用贷款核准通知书(额度)》《个人信用贷款核准通知书(单笔)》约定的计息标准计至本息还清之日止。二、驳回原告广发银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4658元、财产保全费1639.21元，合计6297.21元（原告广发银行股份有限公司肇庆分行已预交），由原告广发银行股份有限公司肇庆分行负担100元，被告黄木新负担6197.21元，被告黄木新负担的费用应在本判决发生法律效力之日起十日内向本院缴纳。本案鉴定费3600元（被告陈玉群已预交），由原告广发银行股份有限公司肇庆分行、被告黄木新各负担1800元。原告广发银行股份有限公司肇庆分行、被告黄木新各负担的鉴定费应在本判决发生法律效力之日起十日内分别向被告陈玉群支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  梁凯文审判员  黄卓贤审判员  黄坤朝二〇二〇年九月三十日书记员  梁思颖