文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2606号原告：重庆农村商业银行股份有限公司大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道办事处五星大道**附**，统一社会信用代码91500225676127597E。负责人：刘召忠，行长。委托诉讼代理人：张薇，女，汉族，1980年7月3日出生，住重庆市大足区，系公司员工。被告：邓川，男，汉族，1987年6月23日出生，住重庆市大足区。被告：霍春兰，女，1987年2月8日出生，汉族，住重庆市大足区原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行（以下简称：农商行大足支行）与被告邓川、霍春兰金融借款合同纠纷一案，原告于2020年6月17日向本院提起诉讼，本院于2020年6月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行大足支行一般授权委托诉讼代理人张薇到庭参加诉讼，被告邓川、霍春兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行大足支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告邓川、霍春兰立即偿还农商行大足支行借款本金254606.36元及利息11767.07元（利息暂算至2020年4月27日），以后利息按合同约定计算至本息清偿时止；2.判令原告农商行大足支行对被告邓川、霍春兰所有的位于大足区×街道×号【渝（2019）大足区不动产权第00019××××号】的房屋享有优先受偿权；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年6月27日，被告邓川、霍春兰与农商行大足支行签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定：贷款金额290000元，贷款期限120个月，到期日2027年6月26日，按季结息，采取等额本息还款。该笔贷款以被告位于大足区×街道×号【产权证号：渝（2019）大足区不动产权第00019××××号】的房产作抵押担保并办理了抵押登记。2017年7月1日，被告与原告签订了《重庆农村商业银行借款借据》。上述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务。自2019年2月开始，被告未按合同约定归还原告贷款本息，截止2020年4月27日欠本金254606.36元及利息11767.07元。原告经催收未果，诉至法院，希判如所请。被告邓川、霍春兰未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交二被告结婚证、个人房屋按揭贷款合同、借款借据、不动产登记证明、不动产权证、客户欠款明细、按揭贷款还款明细、欠款明细截图等证据，被告邓川、霍春兰未到庭诉讼亦未提供证据，视为被告邓川、霍春兰放弃举证质证的权利。对原告提交的上述证据，因符合证据形式要件，已形成完整证据链，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告邓川与霍春兰系夫妻，二人于2010年2月4日结婚。2017年6月27日，邓川（乙方、借款人、抵押人）与农商行大足支行（甲方、贷款人）、霍春兰（丙方、抵押人）签订一份《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定：邓川向农商行大足支行借款本金290000元，借款用途：购房，借款期限120个月，从2017年6月27日起至2027年6月26日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭据记载为准；贷款利率：贷款利率为在基准利率水平下浮5%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整;担保方式为抵押担保，抵押人：邓川和霍春兰；还款方式为：等额本息还款法；还款日：每月1日；从还款日起乙方享有10天的支付宽限期，乙方在支付宽限期内还款不视为逾期；每一期偿还期，至支付宽限期届满，乙方未足额偿还贷款本息，则该期未还贷款本息全部作逾期处理，逾期时间自当月还款日起算，并按约定计收罚息、违约金和复利；罚息及复利：从逾期之日起，按罚息利率计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的结息方式和相应罚息利率计收复利。未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。违约情形：合同通用条款第十六条第（六）项乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用；救济措施：合同通用条款第十七条第（三）项甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。合同尾部，被告邓川在借款人、抵押人处签字并捺印，被告霍春兰在抵押人处签字并捺印。被告邓川、霍春兰以二人共同购买的位于大足区×街道×号号房屋作为该笔贷款的抵押担保，并办理了预告抵押登记。2019年3月1月，邓川、霍春兰取得该套房屋不动产权证书【不动产权证号：渝（2019）大足区不动产权第00019××××号】，并办理了抵押登记。2017年7月1日，原告向被告邓川指定收款账户发放贷款290000元。借款凭据载明：贷款期限2017年7月1日至2027年6月30日，年利率4.155%。借款后，被告邓川、霍春兰前期按时足额支付按揭贷款本息，自2019年2月开始未按合同约定归还贷款本息，截止2020年4月27日欠本金254606.36元（其中已经到未支付的的本金31438.40元）、利息11767.07元（其中，正常利息10021.64元，罚息1304.44元、复利440.99元）。本院立案受理后，根据原被告合同约定通讯地址，于2020年7月3日向被告邓川、霍春兰邮寄送达起诉状副本，2020年7月9日邮件被退回。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。原告举示的证据足以证明原告与被告邓川之间存在借款合同关系并已生效。被告邓川理应按照双方约定的期限和利率返还借款并支付利息，其未能按期足额还本付息的行为违反了双方借贷合同的约定。因此，原告宣布借款提前到期，要求被告邓川偿还下欠借款本金254606.36元及截止2020年4月27日的正常利息10021.64元、罚息1304.44元、复利440.99元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。关于霍春兰的责任问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中，虽然借款人为被告邓川，但借款产生在被告邓川与被告霍春兰夫妻关系存续期间，被告霍春兰在贷款合同、抵押合同上作为借款抵押人签字的行为，足以推定被告霍春兰与被告邓川具有共同举债贷款的合意。同时，被告邓川以自己的名义贷款用于房屋装修，系家庭开支，可以判定此系被告邓川、霍春兰为家庭共同生活所负之债务。故，本案涉之债务应认定为邓川与霍春兰夫妻共同债务，二被告具有连带共同归还之法定义务。对于原告要求被告邓川、霍春兰共同还本付息的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。关于原告宣布贷款提前到期的时间及罚息和复利问题。本案中，双方在借款合同中约定原告在被告不按时还本付息之时有权宣布贷款提前到期，有权提前收回全部贷款本息。但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告的受领。本案原告并未举证证明其向被告实施宣布贷款提前到期行为的具体时间，故本院判定本院向被告邓川、霍春兰邮寄送达起诉状副本，邮件退回之日为原告就本案未到期的贷款向被告宣布贷款提前到期之日，即2020年7月9日。因此，2020年4月28日开始至2020年7月9日期间为正常借期限内，在此期间每月会产生正常按揭款，被告应当在当月付款日按时足额支付当月应支付的按揭款本息，该期间已经到期尚未归还的本金，按照双方借款合同的约定从当月付款日次日起计付逾期罚息，应付未付正常利息计收复利。该罚息应按照合同约定的罚息利率（即基准利率水平下浮5%水平上上浮50%）计算；从2020年7月10日起，所有贷款本息全部提前到期，被告应以全部未返还借款本金254606.36元为基数，按照合同约定的贷款利率（即基准利率水平下浮5%）水平上上浮50%计付罚息，复利以应付未付的利息（不包括罚息）为基数，按照《个人贷款合同》约定贷款利率（即基准利率水平下浮5%）水平上上浮50%计算至付清之日止。鉴于自2019年8月20日起，贷款利率的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。关于优先受偿权问题。被告邓川、霍春兰以二人共有的位于大足区×街道×号号房屋【不动产权证号：渝（2019）大足区不动产权第00019××××号】抵押给原告作为案涉借款的担保，并办理了抵押登记，该抵押合同已经生效。故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告邓川、霍春兰无正当理由未到庭参加诉讼，视为自行放弃各项诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告邓川、霍春兰于判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行借款本金254606.36元及正常利息、罚息、复利【截止2020年4月27日的正常利息10021.64元，罚息1304.44元、复利440.99元；2020年4月28日起至2020年7月9日期间的正常利息按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率水平上下浮5%计算，罚息以各个还款周期月到期应还未还的借款本金为基数，自约定当月还款日届满的次日开始按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上下浮5%再上浮50%计算。自2020年4月28日起的复利以前述应付未付利息为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上下浮5%再上浮50%计算至付清款时止。自2020年7月10日起，未到期的借款全部提前到期，从2020年7月10日起的罚息以全部未还借款本金254606.36元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率基础上下浮5%再上浮50%计算至清偿借款本息为止。】；（以上正常利息、罚息、复利之和以原告第一项诉讼请求计算的利息、罚息、复利之和为限）二、如被告邓川、霍春兰不履行本判决第一项确定的给付义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行有权就前述第一项确定的债权范围内对被告邓川、霍春兰共有的位于大足区×街道×号号房屋【不动产权证号：渝（2019）大足区不动产权第00019××××号】在依法折价或者拍卖、变卖所得价款中优先受偿；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大足支行的其他诉讼请求。如果被告邓川、霍春兰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2647.80元，由被告邓川、霍春兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  李玉辉二〇二〇年九月十四日书记员  李晓欢