广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初4462号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区市桥镇光明北路**。负责人：黎志嵘，职务行长。委托诉讼代理人：李碧云，北京德恒(广州)律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗玲玲，北京德恒(广州)律师事务所律师。被告：彭林冬，男，1982年11月18日出生，汉族，住湖南省澧县。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）诉被告彭林冬信用卡纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员张祎独任审理，于2020年7月23日公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人罗玲玲及被告彭林冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行向本院提出诉讼请求：l、判令被告向原告清偿欠款本金99930.1元及利息、逾期还款违约【利息按欠款本息万分之五按日计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2019年10月11日，利息为5937.43元、手续费为1392.34元、逾期还款违约金为5114.48元；自2019年10月12日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】，以上暂计金额为112374.35元；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。事实与理由：2013年11月26日，被告向原告申请办理金穗信用卡。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）。被告领取信用卡后进行消费或提现，但被告对这些款项长期透支不予归还，经原告多次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。根据领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，须支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及领用合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金案最低还款额未偿还部分的5%计算。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2019年10月11日为112374.35元。为保障原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，要求被告承担清偿责任。被告彭林冬辩称，对原告的诉讼请求没有异议，但违约金、利息、手续费不清楚是否在约定的范围内，也不清楚计算方式。原告农业银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、基本资料（账户级）、交易流水等证据，并于庭审中出示了原件。本院依法组织当事人进行质证，被告彭林冬对上述证据均予以确认，本院对原告农业银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月26日，彭林冬向农业银行番禺支行申领金穗贷记卡，并在中国农业银行金穗贷记卡申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该表后附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。收费标准栏约定滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。经审核，农业银行番禺支行向彭林冬核发了卡号为62×××48的信用卡。彭林冬在使用该卡的过程中出现透支且逾期未还的情况，并曾申请账单分期，根据农业银行番禺支行提交的账户基本资料及交易流水，截至2019年10月11日彭林冬尚欠本金99930.1元、利息5937.43元、滞纳金5114.48元、其他费用（手续费）1392.34元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。农业银行番禺支行称其曾通过官方网站公告、短信及每月账单的形式通知持卡人，调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，但未与彭林冬就此另行作出书面约定。经核实，农业银行番禺支行在本案中主张的5114.48元逾期还款违约金全部发生在2017年1月1日之后。本院认为，农业银行番禺支行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构，其向彭林冬核发涉讼信用卡后，彭林冬应按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定履行相关义务。现农业银行番禺支行主张彭林冬使用涉讼信用卡发生透支，且未依约履行还款义务，并提供了账户基本资料、交易流水以证明，本院予以确认。农业银行番禺支行要求彭林冬偿还透支款本金99930.1元、账单分期手续费1392.34元及透支利息的诉请，符合《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，本院予以支持，透支利息暂计至2019年10月11日为5937.43元，自2019年10月12日起至本金清偿之日止按照本案《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算。就农业银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现农业银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，并未与彭林冬重新协商或签订新的协议约定还款违约金，故农业银行番禺支行主张还款违约金于法于理无据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告彭林冬应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行偿还透支款本金99930.1元、账单分期手续费1392.34元及透支利息（截至2019年10月11日为5937.43元，自2019年10月12日起至本金清偿之日止按照本案《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2547元，由原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行负担116元，由被告彭林冬负担2431元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 张 祎二〇二〇年九月二十九日书记员 王韵曌