广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初2876号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：贾欢欢，广东豪盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：周敏仪，广东豪盛律师事务所实习律师。被告：周小兵，男，1969年11月29日出生，汉族，住江西省抚州市崇仁县。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告周小兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，后依法变更适用普通程序并于2020年7月9日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人贾欢欢、周敏仪到庭参加诉讼，被告周小兵经本院公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告周小兵立即偿还原告全部借款本息81491.72元（其中借款本金77274.32元、利息2054.85元、罚息2049.84元、复利112.71元），利息与罚息、复利暂计至2019年10月18日，自2019年10月19日起，以全部剩余贷款本金和利息为基数，按年利率11.664%续计罚息、复利至实际全部清偿之日止；二、判令被告周小兵承担原告为实现债权而产生的一审律师费10519元；三、判令被告周小兵承担本案诉讼的全部费用。事实和理由：原告与被告周小兵于2016年7月18日签订《个人信用循环授信申请表》及《个人信用循环授信协议》（以下简称《授信申请表》《授信协议》）。《授信协议》第三、九、十二、十四条分别约定，原告向被告提供的授信额度以原告信贷系统记录为准，授信额度有效期最长不超过关联借记卡的有效期限，贷款期限以被告提款时申请并确认的期限为准，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为固定年利率不超过日利率0.035%（本案为年利率7.776%）。《授信协议》第十六、十九条约定，如被告未能按约定及时偿还贷款本息的，原告有权宣布被告的贷款提前到期，对被告全部剩余贷款本金加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、保全费、诉讼费等），均由被告承担。上述《授信申请表》《授信协议》签订后，被告多次使用授信额度提款，原告均依约履行了划款义务，但现在被告却未依约履行还款义务，拖欠多笔应供款项，构成严重违约，原告有权宣布被告贷款提前到期，并要求被告立即清偿所欠原告的全部贷款本息及费用（律师费、保全费、诉讼费等）。原告为维护自身的合法权益，根据《借款合同》第二十四条的约定，特向贵院提起诉讼，请求如前，请依法判决。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照副本复印件、被告的身份证复印件、《个人信用循环授信申请表》、《个人信用循环授信协议》、个人贷款出账凭证、被告所欠本金及利息情况表、还款记录、委托诉讼/仲裁协议等证据。经审查，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院依法向被告周小兵公告送达起诉状副本和开庭传票，但被告没有到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，也没有提交书面答辩意见及证据，视为自动放弃质证和抗辩的权利。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院确认以下法律事实：2016年7月18日，原被告双方签订《个人信用循环授信申请表》及《个人信用循环授信协议》，双方约定被告向原告申请信用授信资金，被告使用该授信资金时，原告将自出账日起按固定利率且不超过日利率0.035%的标准计收被告利息至清偿日止，单笔贷款利率以经甲方确认并以原告信贷系统为准。还款方式为等额本息还款法，贷款期限以单笔贷款提款时甲方申请并确认的期限为准。还款计划以原告系统记录为准。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对被告未归还的全部借款本金加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2016月7月18日至2018年10月20日止，依照被告的申请，原告共向被告发放了13笔贷款，具体如下（单位：元）：序号贷款本金贷款期限逾期日期尚欠本金尚欠利息罚息复利各项利息合计11350002016.7.18-2019.7.182019.4.1815723.89255.59230.559.96496.12169262016.12.20-2019.12.282019.4.184607.37151.71193.3818.64363.73311686.662017.3.20-2020.3.202019.4.184201.13179.21226.8320.48426.524100002017.10.23-2019.10.232019.4.183078.5380.7994.814.83180.435100002018.1.16-2020.1.162019.6.183283.6696.39111.019.42216.826100002018.4.7-2020.4.72019.4.185608.64256.73308.9933.95599.677140002018.6.1-2019.6.12019.4.183602.3646.8121.351.6869.848140002018.8.13-2019.8.132019.4.185965.46116.49109.825.07231.389160002018.10.9-2019.10.92019.4.189483.69247.43255.3213.51516.2610100002018.10.20-2019.10.202019.5.184870.62118.4490.223.71212.3711120002017.6.23-2020.6.232019.4.184968.57278.63335.6639.04653.3312100002017.8.24-2020.8.242019.4.183958.25276.33267.434.9578.6313100002018.2.14-2021.2.142019.4.183931.91440.71265.6246.05752.38小计77274.32备注：1.序号1-10的贷款，有关费用计算至每笔贷款到期日；2.序号11-13的贷款，有关费用计算至每笔贷款提前到期日，即2020年6月1日。原告确认上述13笔贷款利息均为年利率7.776%，还款方式为等额还款。因被告逾期偿还上述贷款，原告于2020年1月16日向本院提起诉讼，要求被告偿还尚欠本息。本院向被告送达本案起诉状等应诉材料，并于2020年6月1日公告送达被告。另查，原告为实现本案债权，与广东豪盛律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定律师费为10519元。庭审中原告确认律师费尚未实际支付。本院认为，原告与被告签订的《个人信用循环授信协议》系双方意思真实表示，应受法律保护。被告在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，已构成违约，原告主张贷款提前到期、被告清偿尚欠借款本金77274.32元，合法有据，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的认定。被告向原告合共申请了13笔贷款，上述列表中，前10笔贷款在本案起诉前已经到期，原告主张的利息、罚息和复利也应以贷款到期日为准计算相关费用；第11至13笔贷款在本案起诉前双方约定的贷款尚未到期，现原告主张贷款提前到期，现有证据无法反映原告于本案诉前向被告送达了宣告案涉贷款提前到期的通知，故有关贷款应自本案起诉书等应诉材料有效送达被告之日，即2020年6月1日到期。原告主张利息按年利率7.776%计算，罚息以逾期本金金额按合同约定贷款利率加50%即按年利率11.664%计算，复利以未付利息为本金按罚息利率计算，经核算，上述13笔贷款中原告就单笔贷款分别主张的利息、罚息、复利合计金额未超出以尚欠借款本金为基数按年利率24%计得的限额，对原告主张的利息、罚息、复利金额本院予以支持。原告主张第1至10笔贷款自贷款到期日的次日、及第11至13笔贷款自贷款提前到期日的次日起的罚息、复利分别以尚欠贷款本金和尚欠利息为基数按年利率11.664%计算，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张因实现案涉债权产生的律师费由被告承担，有合同和法律依据，本院予以支持，但原告确认其主张的律师费尚未实际支付，结合本案具体案情，本院酌定被告应当承担的律师费为3000元，超出部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告周小兵应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金77274.32元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：1.截止到2019年7月18日合计496.1元，自2019年7月19日起分别以15723.89元、255.59元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；2.截止到2019年12月28日合计363.73元，自2019年12月29日起分别以4607.37元、151.71元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；3.截止到2020年3月20日合计426.52元，自2020年3月21日起分别以4201.13元、179.21元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；4.截止到2019年10月23日合计180.43元，自2019年10月24日起分别以3078.53元、80.79元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；5.截止到2020年1月16日合计216.82元，自2020年1月17日起分别以3283.66元、96.39元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；6.截止到2020年4月7日合计599.67元，自2020年4月8日起分别以5608.64元、256.73元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；7.截止到2019年6月1日合计69.84元，自2019年6月2日起分别以3602.36元、46.81元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；8.截止到2019年8月13日合计231.38元，自2019年8月14日起分别以5965.46元、116.49元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；9.截止到2019年10月9日合计516.26元，自2019年10月10日起分别以9483.69元、247.43元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；10.截止到2019年10月20日合计212.37元，自2019年10月21日起分别以4870.62元、118.44元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；11.截止到2020年6月1日合计653.33元，自2020年6月2日起分别以4968.57元、278.63元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；12.截止到2020年6月1日合计578.63元，自2020年6月2日起分别以3958.25元、276.33元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止；13.截止到2020年6月1日合计752.38元，自2020年6月2日起分别以3931.91元、440.71元为基数按年利率11.664%计算罚息、复利至实际清偿完毕之日止）；二、被告周小兵应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费收取2100.27元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担147.27元，由被告周小兵负担1953元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  钟 贵人民陪审员  梁艳嫦人民陪审员  何乐文二〇二〇年八月三十日书 记 员  吴国盛李娜