四川省九龙县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川3324民初22号 原告：甘孜州农村信用联社股份有限公司九龙信用社，住所地九龙县呷尔镇团结上街**。 负责人：黄静，主任。 委托诉讼代理人：廖斌，男，该单位工作人员。 委托诉讼代理人：张居强,上海段和段（成都）律师事务所律师。 被告：赖明亮，男，1964年7月19日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：王建英，女，1970年12月14日出生，汉族，住成都市锦江区。 被告：陈素华，女，1944年3月7日出生，汉族，住四川省石棉县。 被告：王建明，男，1966年9月19日出生，汉族，住四川省雅安市雨城区。 被告：王建忠，男，1968年10月1日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 被告：王建辉，男，1973年12月19日出生，汉族，住四川省成都市锦江区。 被告：马雪枫，女，1977年2月6日出生，彝族，住四川省九龙县。 被告：王**，男，1973年11月7日出生，藏族，住四川省九龙县。 被告：伍云霞，女，1977年9月12日出生，藏族，住四川省九龙县。 被告：邱燕，女，1970年7月1日出生，彝族，住四川省九龙县。 被告：长命，男，1970年5月14日出生，藏族，住四川省九龙县。 被告：曹蓉，女，1964年11月21日出生，汉族，住四川省九龙县。 被告曹蓉、长命委托诉讼代理人：甲玛（与被告长命系同胞兄弟），男，藏族，住四川省九龙县。 原告甘孜州农村信用联社股份有限公司九龙信用社（以下简称九龙信用社）与被告赖明亮、王建英、王启国（已故）、陈素华、马雪枫、王**、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，因被告王启国已去世，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十二条的规定，本院依法追加被告王启国的子女王建明、王建辉、王建忠参加本案诉讼。2020年8月26日，本院依法公开开庭审理了本案，原告九龙信用社委托诉讼代理人张居强、被告赖明亮、被告王**、被告曹蓉和长命委托诉讼代理人甲玛到庭参加了诉讼，被告王建英、陈素华、王建明、王建辉、王建忠、马雪枫、伍云霞、邱燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理本案，现已审理终结。 原告九龙信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告赖明亮、被告王建英偿还借款本金1489633.68元及截止借款还清之日期间的利息；2.判令依法拍卖被告赖明亮、王建英、王启国、陈素华名下抵押给原告九龙信用社的房产及土地使用权优先用于清偿原告第1项诉讼请求中的债权及为实现债权而实际发生的一切费用；3.判令被告马雪枫、王**、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉对原告第1项诉讼请求中的债权及为实现债权而实际发生的一切费用承担连带责任；4.本案诉讼费、律师费、保全费、执行费等为实现债权而实际发生的一切费用均由被告承担。事实和理由：2016年1月31日，原告与被告赖明亮、王建英签订《个人借款合同》，合同编号为九信个借（2016）7号，约定被告赖明亮、王建英向原告申请贷款1500000.00元用于支付工程款，借款期限为2016年1月31日至2018年1月30日，贷款利率为月利率9.6‰，逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按季还息，2018年1月30日一次性还本；原告为实现债权而实际发生的费用包括且不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费，均由被告赖明亮、王建英承担。同日，原告与被告赖明亮、王建英、王启国、陈素华签订2016年抵字第6号《抵押合同》，约定被告以抵押物清单中的财产为上述借款合同项下的贷款提供担保，担保范围为本金1500000.00元及利息、违约金、赔偿金及债权人为实现债权与担保权利而发生的费用。同时，原告与被告马雪枫、王**、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉签订2016年保字第7号《个人保证合同》，约定被告马雪枫、王**、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉对上述借款合同的债务承担连带保证责任，保证范围为本金1500000.00元及利息、违约金、赔偿金及债权人为实现债权与担保权利而发生的费用。原告按照借款合同的约定向被告赖明亮、王建英支付了借款1500000.00元，但被告赖明亮、王建英偿还部分本金后，剩余借款本金1489633.68元及利息均未按照合同约定偿还，其他被告没有按照约定履行担保义务，原告因此向本院提起诉讼。经原告九龙信用社核实，被告赖明亮、王建英已偿还了截止2018年1月29日的贷款利息，2018年1月30日至2020年8月26日期间的逾期利息为671407.69元，扣除已支付的802.04元，还余670605.65元。 被告赖明亮对贷款本金无异议，但主张贷款逾期的罚息利率超出法律规定和合同约定;贷款用于公司支付工程款，目前公司已进入破产程序，公司应当承担一定的责任;截止2018年2月的贷款利息已经付清；律师代理费不应由被告承担。 被告王**、马雪枫、长命、曹蓉对贷款的事实无异议，主张保证人或自身负担有贷款、或自身没有固定收入，不符合法律或银行规定的保证人的要求。即使要承担保证责任，也应该先实现抵押权，再就无法清偿的债务承担保证责任。 被告王建英、陈素华、王建明、王建忠、王建辉、伍云霞、邱燕未向本院提交书面答辩意见。 原告九龙信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据。本院组织到庭当事人进行了举证、质证，对原告提交的以下证据，双方对证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证：1.各方当事人的身份证明；2.九信个借（2016）7号《个人借款合同》、借款借据、受委托支付止付凭证；3.2016年抵字第6号《抵押合同》及抵押物登记证书；4.2016年保字第7号《个人保证合同》及连带责任担保承诺书；5.律师代理费发票及《委托代理合同》。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对双方有争议的事实，本院根据双方的陈述及本院审查认定的证据，认定如下：原告九龙信用社与被告赖明亮签订《个人借款合同》，原告九龙信用社为乙方、被告赖明亮为甲方，被告王建英在合同尾部配偶一栏处签字捺印；合同第三条约定借款用途为支付工程款；第六条第（二）项中约定贷款利率为月利率9.6‰、逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；第十四条其他条款中约定：本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公正等费用由甲方承担；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。 2016年1月31日，原告九龙信用社与被告赖明亮、王启国、陈素华签订2016年抵字第6号《抵押合同》，约定以被告赖明亮、王建英以共同共有的住房一套（证书编号：石房权证石棉字第××、00××45号，石国用（2008）第××号），被告王启国（已故）、陈素华以共同共有的住房一套（证书编号：石房权证石交字第××号、石国用（2011）第××号）设定抵押，担保范围为案涉借款合同项下本金1500000.00元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告王建英在房屋抵押承诺书中签字捺印。双方于2016年1月29日在石棉县国土资源局、石棉县房地产管理所办理抵押物登记，登记证书编号为石他项（2016）第10、11号、石房他证他权字第0004184-1、0004184-××号。 2016年1月31日，原告九龙信用社与被告王**、伍云霞、邱燕、长命签订《个人保证合同》,马雪枫、曹蓉分别作为被告王**、长命的配偶承诺对借款合同约定的债务承担连带保证责任。保证合同中约定无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张、或有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务、或其他担保是否由债务人自己所提供，本合同约定的保证责任均不因此减免，原告可直接要求保证人依照本合同的约定在其保证范围内承担保证责任。 原告九龙信用社于2016年2月2日向被告赖明亮、王建英支付了借款1500000.00元。被告赖明亮、王建英偿还了部分借款本金、截止2018年1月29日的利息以及部分逾期罚息802.04元；剩余借款本金1489633.68元尚未偿还，还应自2018年1月30日起支付逾期罚息。原告因本案诉讼已经支付律师代理费10000.00元。 另查明，被告王启国因病死亡，于2020年1月21日注销户籍。被告王建英、王建明、王建忠、王建辉均为被告王启国的子女。被告王建英与赖明亮、被告王**与马雪枫、被告长命与曹蓉系夫妻关系。 本院认为，本案原告九龙信用社与被告赖明亮、王建英签订《个人借款合同》。原告九龙信用社按照借款合同约定向被告赖明亮、王建英支付借款1500000.00元。被告赖明亮、王建英偿还部分借款本金及利息，剩余借款本金已经逾期且至今未偿还。被告赖明亮主张已偿还了2018年2月以前的借款利息，被告赖明亮虽未提交证据予以证明，但原告庭后向法庭出具书面说明，认可了被告赖明亮的上述主张。原告自认2018年1月29日以前的借款利息已经结清，逾期利息也已经支付了802.04元。被告赖明亮主张合同约定的利息、罚息利率高于法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条的规定，办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。根据《中国人民银行关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知》（银发【2013】250号文）第一条规定，农村信用社贷款利率浮动区间为[0.9,2],即农村信用社贷款利率的上限为基准利率乘以上限系数2。另根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】250号文）第三条的规定，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。因本案借款合同签订于2016年，当时中国人民银行发布的一至三年期贷款基准利率为年利率6.156%，原告九龙信用社的贷款利率上限应为年利率12.31%、罚息利率上限应为年利率18.456%。本案中，双方在合同中约定的贷款利率为月利率9.6‰，即年利率11.52%，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上浮50%，即年利率17.28%，故本案中双方约定的贷款利率及罚息利率并没有违反法律的规定，被告赖明亮的主张不成立，本院不予采纳。被告赖明亮依法应当偿还原告九龙信用社借款本金1489633.68元，并按照合同约定的逾期罚息利率月利率14.4‰支付借款逾期期间的利息。截止2020年8月26日，案涉借款已逾期30个月又27天，原告九龙信用社主张截止2020年8月26日的逾期罚息为671407.69元，扣除已支付的802.04元，还余670605.65元未支付，符合法律规定，本院予以支持。原告九龙信用社主张被告应支付原告九龙信用社因本案诉讼产生的律师代理费。被告赖明亮主张该费用不应由被告承担。根据双方在借款合同第十四条的约定，律师费用由借款人负担。被告的上述主张与双方合同约定不一致，因此本院不予采纳。根据原告提交的证据，原告因本案诉讼实际已支付的律师代理费为10000.00元，风险代理费尚未实际支付，故对原告要求承担律师代理费10000.00元的请求，本院予以支持，对其主张的风险代理费，因尚未实际发生，本院不予支持。对被告赖明亮、王建英的为担保上述借款债务的履行，被告赖明亮、王建英以共同共有的房产设定抵押，被告王启国、陈素华以共同共有的房产设定抵押，并依法办理了抵押物登记，抵押权设立并生效，依据双方签订的《抵押合同》，约定担保范围为案涉借款合同项下本金、利息、罚息、违约金、赔偿金等及其他实现债权的一切费用。同时被告王**、马雪枫、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉与原告九龙信用社签订《个人保证合同》，对上述借款债务提供连带责任保证。被告王**、长命主张自身负担有其他贷款或没有固定收入，不具有保证人的资格。根据《中华人民共和国担保法》及其司法解释的规定，法律法规或司法解释并没有对保证人的资格条件进行限制，被告的上述主张缺乏法律依据，因此本院不予采纳。本案债权既有人的保证又有物的担保，物的担保中既有债务人自己提供的抵押物，也有第三人提供的抵押物，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。根据案涉的抵押合同及保证合同内容，当事人在合同中均约定，无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、原告是否向其他担保人提出权利主张、或有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务、或其他担保是否由债务人自己所提供，本合同约定的担保责任均不因此减免，原告可直接要求担保人依照担保合同的约定在其担保范围内承担担保责任。被告王**、长命等保证人主张应先实现抵押权，实现抵押权后仍无法清偿的债务才由保证人承担连带保证责任。该主张与合同约定不一致，故本院不予采纳，被告王**、马雪枫、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉应当按照合同约定对案涉借款债务承担连带保证责任。原告九龙信用社主张依法拍卖、变卖抵押物优先清偿本案借款合同项下债务，并要求被告王**、马雪枫、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉对案涉借款合同项下债务承担连带保证责任的请求符合法律规定，本院予以支持。被告王**、马雪枫、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉在承担连带保证责任后有权向被告赖明亮、王建英追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告赖明亮、王建英于本判决生效之日起三十日内偿还原告甘孜州农村信用联社股份有限公司九龙信用社借款本金1489633.68元及截止2020年8月26日的逾期罚息670605.65元，并以本金为基数按月利率14.4‰计付自2020年8月27日起至本金付清之日期间的逾期罚息； 二、被告赖明亮、王建英于本判决生效之日起三十日内支付原告甘孜州农村信用联社股份有限公司九龙信用社律师代理费用10000.00元； 三、原告甘孜州农村信用联社股份有限公司九龙信用社在上述第一、二项债务范围内对抵押物（证书编号：石房权证石棉字第××、00××45号，石国用（2008）第××号；石房权证石交字第××号、石国用（2011）第××号）依法拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项确定的债务范围内享有优先受偿权； 四、被告王**、马雪枫、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉对本判决第以一、二项确定的债务承担连带保证责任； 五、被告王**、马雪枫、伍云霞、邱燕、长命、曹蓉承担连带保证责任后有权向被告赖明亮、王建英追偿； 六、驳回原告甘孜州农村信用联社股份有限公司九龙信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费22781.00元，由被告赖明亮、王建英负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省甘孜藏族自治州中级人民法院。 审 判 长 鲁 燕 审 判 员 黄 静 人民陪审员 熊 荣 二〇二〇年九月七日 书 记 员 李旭芸 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债 权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。