宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（２０２０）宁0122民初4114号原告：中国工商银行股份有限公司贺兰支行，住所地宁夏回族自治区银川市贺兰县。负责人：刘佳，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋娜，女，汉族，中国工商银行股份有限公司贺兰支行职员，现住宁夏回族自治区银川市。被告：徐鹏，男，汉族，户籍地陕西省定边县。被告：赵佳丽，女，汉族，户籍地宁夏回族自治区银川市贺兰县。原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行（以下简称贺兰工行）与被告徐鹏、赵佳丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月11日立案受理，后依法适用简易程序于2020年8月25日公开开庭进行了审理。原告贺兰工行委托诉讼代理人蒋娜到庭参加诉讼，被告徐鹏、赵佳丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告请求法院判令：1.解除个人借款/担保合同；2.被告按借款合同第十四条违约及违约责任约定立即向原告偿还借款本金94676.03元，支付利息18061.43元，其中利息暂计至2020年6月21日，并要求继续计算并支付至实际执行支付之日利息、罚息，利息、罚息按合同约定实际利率执行，以上两项合计暂为112737.46元；3.确认原告对被告位于宁夏银川贺兰县X房产享有优先受偿权；4.被告承担原告为实现债权及担保权而产生的诉讼费、保全费、公告费。被告徐鹏、赵佳丽未作答辩。查明的事实根据双方当事人的诉辩主张和举证、质证情况，本院确认如下事实：2013年7月15日,原告贺兰工行与被告徐鹏、赵佳丽签订《个人借款/担保合同》一份，合同约定被告以房屋装饰为由向原告贷款17万元，贷款期限120个月，自2013年7月31日至2023年7月31日止，采用浮动利率，贷款利率为中国人民银行人民币贷款基准利率上浮30%，借款期限遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按调整后次年1月1日起调整。14.1条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成借款人违约，贷款人可以采取第14.2条所列措施。9条约定：罚息利率按在执行利率基础上加收50%确定。14.2条约定：发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：“…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（五）解除本合同…”同时，涉案合同约定以被告徐鹏、赵佳丽名下所有的位于贺兰县X房产为涉案借款提供抵押担保。被告徐鹏、赵佳丽分别在借款人、抵押人处签名捺印予以确认。2013年7月17日，上述房屋依法办理了抵押登记，抵押权人为原告。2013年7月31日，原告按照合同约定向被告徐鹏账户发放了借款17万元。被告徐鹏、赵佳丽按期偿还借款本息至2017年3月14日，自2017年3月15日起未按约定足额偿还借款本息，仅于3月15日偿还借款本息700.5元、3月16偿还借款本金1294.64元、3月17日偿还借款本息0.92元、4月15日偿还借款本息1988.2元、5月15日偿还利息2.85元、2018年1月30日偿还借款本息3709元、2018年4月4日偿还借款本息5000元、2019年9月5日后偿还借款本息1万元。截至2020年6月21日，被告徐鹏、赵佳丽尚欠原告借款本金94676.03元。判决的理由与结果本院认为，原告贺兰工行与被告徐鹏、赵佳丽签订的《个人借款/担保合同》为当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定严格履行各自的义务。借款合同签订后，原告依约向二被告发放了借款，但二被告并未按约定按期偿还借款本金及利息，截至立案时已累计30期未还，已构成违约。原告贺兰工行现主张解除涉案《个人购房借款/担保合同》并要求被告徐鹏、赵佳丽偿还借款本金94676.03元，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告要求被告支付截至2020年6月21日产生的利息、罚息共计18061.43元的诉讼请求，因2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故原告计算利息、罚息标准应做相应调整。依据原告提交的利息清单计算，被告徐鹏、赵佳丽截至2019年8月19日止产生利息、罚息15131.04元；被告还应按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍支付（1.3×1.5）自2019年8月20日至本判决确定的履行期限届满之日止产生的利息、罚息，本院分别按照上述计息标准予以支持。原告要求对涉案贺兰县X房产享有抵押权，对抵押物处置后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因涉案房屋已依法办理了抵押登记，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、依法解除原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行与被告徐鹏、赵佳丽于2013年7月15日签订的《个人借款/担保合同》；二、被告徐鹏、赵佳丽于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行借款本金94676.03元，支付截至2019年8月19日产生的利息、罚息15131.04元，合计109807.07元；并支付原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行自2019年8月20日起至本判决确定的履行期限届满之日的利息、罚息（以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍为计息标准，按照合同约定计息方式计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司贺兰支行对被告徐鹏、赵佳丽名下提供抵押担保的位贺兰县X房产依法处置后的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1277元（已减半收取），由被告徐鹏、赵佳丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 顾思敏 二〇二〇年九月八日法官助理 王京奎书记员 刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。