大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初2960号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**，统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李海风，系辽宁声声玉律师事务所律师。委托诉讼代理人：张智超，系辽宁声声玉律师事务所律师。被告：曹涛，男，1978年3月17日出生，汉族，住辽宁省普兰店市。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告曹涛为保证保险合同纠纷一案。本院于2020年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人李海风到庭参加了诉讼，被告曹涛经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告支付保险理赔款38415.99元（含本金37375.93元、利息1040.06元）；2、被告支付逾期保险费3427.7元；3、被告支付违约金47200.45元（以保险理赔款38415.99为基数，自2015年2月25日起，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日，暂计至2020年4月8日，共计5年44天）；4、被告承担原告为实现债权支付的律师费1200元；5、本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2014年01月2日被告与光大青泥支行签订《个人贷款合同》。合同约定贷款50000元，贷款期限36个月，利率为浮动利率，合同约定按等额本息还款法。同时原告与被告签订保险合同，约定原告为被告的上述贷款承担保证担保责任，当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天未还，则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款项和未付保费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人扔未向保险人归还上述全部款项的。投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按年利率24%，向原告缴纳违约金。银行按贷款合同约定，履行了向被告按时足额打款的义务。被告于2014年12月02日开始拖欠不还。2015年2月25日原告依约履行保险责任，代被告向银行代偿剩余本息等款项共计38415.99元。为此特将被告诉致贵院，请依法保护原告的合法权益。被告曹涛未具答辩。平安公司围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：证据一、个人担保借款合同一份和审批意见表，拟证明被告与中国广大银行股份有限公司大连青泥支行（以下简称：光大青泥支行）签订个人担保借款合同，被告向该行借款50000元用于日常生活消费，借款期限36个月，自2014年1月2日起至2017年1月2日止。借款合同还约定了借款利率、还款方式及违约责任等条款。在合同签订之后，光大开发区分行审批同意为被告放款；证据二、被告在光大青泥支行的还款计划书一份，拟证明被告在银行贷款后，借款期限36个月的每期还款日期，还款本金和还款利息的明细单；证据三、中国平安财产保险股份有限公司平安个人消费信贷保证保险投保单，拟证明被告于2013年12月30日向原告投保，保险期限自银行贷款发放之日起至约定的清偿贷款本息之日止，投保金额为50000元，保险期限为36个月。投保人就保单约定的特别约定和保险条款均知悉，在投保人处签字确认；证据四、平安个人消费信贷保证保险保险单一份，拟证明被告向原告投保，被保险人是光大青泥支行，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定第3条约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。现被告拖欠任何一期贷款已达80天，原告向被保险人光大青泥支行理赔后，依据合同约定向被告追偿；证据五、光大青泥支行贷款借据一份，拟证明被保险人光大青泥支行于2014年依约向被告发放50000元贷款，被告确认已收到款项；证据六、被告偿还部分本息的流水单，拟证明借款合同约定借款期限为36个月，被告仅偿还了部分借款后，再未偿还，构成合同违约；证据七、代偿债务确认书，拟证明因被告未偿还部分借款，原告依据平安个人消费信贷保证保险保险单的约定，向光大青泥支行支付保险单项下的代偿款38415.99元，光大青泥支行收到了理赔款，解决了保单项下的全部索赔，原告取得向被告追偿的权利；证据八、被告向光大青泥支行出具的客户授权委托书，拟证明被告委托光大青泥支行在贷款每月还款当日从被告在该行开立的个人账户中将保险费划至原告账户；证据九、平安个人消费信贷保证保险贷款目的声明书和面谈记录，拟证明被告承诺贷款用于日常生活消费，不会用于股票、期货等法律、法规所禁止的用途。证据十、被告偿还本金、利息和保险费的明细单和信息表，拟证明被告的借款情况、偿还本金和利息等情况和逾期还款的具体情况。被告曹涛经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃当庭质证答辩的权利。本院对平安公司提供的上述证据审查认为，上述证据真实有效，来源合法，能够证明待证事实，且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷为凭。综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月2日，被告与光大青泥支行签订个人担保借款合同，合同约定：被告向光大青泥支行借款50000元，借款期限36个月，执行利率以中国人民银行公布的同期基准利率6.15%为基础上浮40%，首期执行贷款年利率为8.61%；还款方式为等额本息还款法。2013年12月31日，被告作为投保人，以光大青泥支行为被保险人，与原告签署平安个人消费信贷保证保险保险单，约定每月保费率为1.9%，每月保费为950元；保险单还特别约定：“投保人拖欠任何一期贷款80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。”2014年1月2日，光大青泥支行向被告发放贷款50000元。被告自2014年2月2日至2014年11月2日期间偿还了借款本金、利息，并依约向原告支付了保费。被告自2014年12月2日开始连续违约，未偿还借款本息及保费。原告于2015年2月25日向被保险人光大青泥支行理赔38415.99元，包括本金37375.93元，逾期利息1040.06元，逾期罚息0元。2015年3月2日，光大青泥支行向原告出具了代偿债务确认书。根据原、被告之间签订的保险合同约定，被告尚欠保费3428.7元，计算公式为：950元/月×3个月（自2014年11月2日至2015年2月2日）+950元/月÷30天×23天（2015年2月2日至2015年2月25日）-147.12-2.52元（账户余额）。本院认为：本案的争议焦点为：一、被告是否应当向原告支付保险理赔款、保费及违约金；二、被告是否应当向原告支付律师代理费。关于争议焦点一，依法成立的合同，受法律保护。原告与被告签订的平安个人贷款保证保险单，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。原、被告之间形成合法的保证保险合同关系，双方应按照保险合同的约定行使权利、履行义务。因被告在光大青泥支行向其发放借款后，未能按期足额偿还借款本金及利息，致使原告依约承担保险责任，向光大青泥支行偿还借款本金及利息、罚息38415.99元。根据保险合同约定，原告向光大青泥支行理赔后，被告应向原告归还全部理赔款和未付保费，故本院对于原告该项诉请予以支持。关于违约金，根据保险合同约定，自原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。原告主张以理赔款38415.99元为基数按照年利率24%的标准计付违约金，该标准低于合同约定的违约金，且不违反法律规定，本院予以支持，故自2015年2月25日起暂计至2020年4月8日（共计5年1个月零11天）的违约金数额为：47149.23元（38415.99元×5年×24%+38415.99元×24%÷12个月×1个月+38415.99元×24%÷12个月÷30天×11天）。关于争议焦点二，原、被告签订的保险合同中约定，原告理赔后，有权要求被告支付因催收产生的其他费用，故原告有权索要案涉代理费，但庭审中，原告未提供已产生代理费的证据材料，故对原告的该项诉请，本院不予支持。综上，本院对于原告合理部分的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告曹涛于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款38415.99元、逾期保险费3428.7元、逾期违约金47149.23元（自2015年2月25日至2020年4月8日），上述款项共计88993.92元，并以38415.99元为基数，自2020年4月9日起至款项付清之日止按照年利率24%的标准计付违约金；二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2056元，公告费300元，合计2356元（原告已预交），由被告曹涛负担案件受理费2025元，公告费300元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担案件受理费31元，被告曹涛自本判决生效之日起十日内向本院缴纳案件受理费2025元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  颜丙丽人民陪审员  于绍静人民陪审员  邹本亲二〇二〇年九月十七日书 记 员  原春子本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。