广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0312民初3689号 原告：广西某农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：陈某。 委托诉讼代理人：彭某兵，男，瑶族，1980年10月11日生，住广西临桂县,该公司员工。 委托诉讼代理人：黄某君，女，壮族，1985年3月24日生，住广西临桂县，该公司员工。 被告：赵某艳，女，汉族，1989年7月17日生，身份证地址：广西灵川县。 原告广西某农村商业银行股份有限公司与被告赵某艳信用卡纠纷一案，本院于2020年8月21日立案受理后，依法由审判员石剑适用简易程序，于2020年9月24日公开开庭进行了审理，书记员黄海洁担任记录。原告广西某农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人彭某兵、黄某君，被告赵某艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西某农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.判令被告归还桂盛信用卡易臻宝（信用）卡（卡号：62×××29）透支本金76837.86元，分期手续费7651.44元，违约金2656.72元，合计87146.02元（该分期手续费和违约金暂计至2020年6月20日，之后产生的分期手续费和违约金按合同约定另计至实际结清之日）；2.判令本案诉讼费、财产保全费、公告费、邮寄费等一切涉诉费用均由被告承担。事实与理由：2017年8月24日，被告向原告申请办理桂盛信用卡易臻宝（信用）卡，并签署了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》。被告在申请表中声明“本人已仔细阅读了《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡领用合约（个人卡）》或《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容”。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》第十三条约定“易系列卡产品按广西农合机构对外公告的收费标准按月计收相关费用。持卡人如在最后还款日前……还款金额小于最小还款额的，需按最小还款额未还部分的5%支付违约金。易系列卡产品的最小还款额为消费金额的10%＋预借现金的10%＋其它的100%。”；第十四条约定“乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行……”；第二十一条约定“乙方若未依约偿还其易系列卡产品账款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担赔偿责任，甲方有权催收、依法追索并停止易系列卡产品的使用，同时保留依照法律程序进行追索的权利。甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由乙方承担。”依被告的申请，原告根据上述合约的约定，于2017年9月30日核准并向被告核发了卡号为62×××29的桂盛信用卡易臻宝（信用）卡，授信金额人民币8万元整，卡片有效期限为3年，该产品的利率为9%。卡片激活后，被告多次使用上述信用卡透支。 2019年5月20日的账单显示，被告欠款总额为80047.8元，其中透支本金79451.86元，分期手续费595.94元，最后还款日2019年6月14日，最低还款额603.89元。因被告未能按时足额偿还最低还款额，2019年6月20日的账单中，原告开始计收违约金，此时的违约金为30.19元。自此之后，被告一直未能按时足额偿还最低还款额，经原告多次催收均未果。截止2020年6月20日，被告尚欠原告桂盛信用卡易臻宝（信用）卡（卡号：62×××29）透支本金76837.86元，分期手续费7651.44元，违约金2656.72元，合计87146.02元。因被告的行为已严重违反《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》的相关约定，为维护原告的合法财产权益，特提起诉讼。请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 原告广西某农村商业银行股份有限公司为证明其主张提供以下证据：证据一、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡申请表》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡·易系列卡领用合约》、《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》，证明1.被告赵某艳于2017年8月24日向原告申请卡种为桂盛信用卡易臻宝（信用）卡产品，授信金额由原告根据被告的综合情况予以核发。2.被告在“申请人声明”一栏中明确表示已仔细阅读了全部申请材料，对产品的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。《领用合约》约定了桂盛信用卡产品的使用、还款、收费标准、权利义务等内容，《章程》约定了总则、申领条件及申领手续、使用、费用、权利义务等内容。证据二、被告居民身份证复印件，证明被告赵某艳诉讼主体资格。证据三、卡资料信息，原告于2017年9月30日核准并向被告发放了卡号为62×××29的桂盛信用卡易臻宝（信用）卡产品，授信额度人民币捌万元整（小写：￥80000元），卡片有效期三年（自2017年9月至2020年9月）。卡片当前状态为“因逾期而停用卡片”。证据四、信用卡交易明细、信用卡账单明细，证明：被告激活桂盛信用卡易臻宝（信用）卡（卡号：62×××29）后多次使用该卡透支，但未按合约约定归还信用卡本息，截止2020年6月20日，被告尚欠原告桂盛信用卡易臻宝（信用）卡（卡号：62×××29）透支本金76837.86元，分期手续费7651.44元，违约金2656.72元，合计87146.02元（上述分期手续费、违约金计算至2020年6月20日，2020年6月20日之后产生利息、违约金按约定另计）。证据五、广西某农村商业银行桂盛信用卡逾期催收资料，证明：因被告违约、原告书面告知被告按合同约定归还信用卡本息，被告未在约定期限内归还，至今未履行还款义务。 被告赵某艳对原告提供的证据一、二、三、五的三性均认可，对证据四、信用卡交易明细、信用卡账单明细，被告赵某艳表示看不懂，由法院核实审判。 被告赵某艳未向法庭提供任何证据。 被告赵某艳辩称：确实有这张卡，因为经济困难，逾期利息跟银行沟通过能否申请减免，但达不成一致，后面又遇上疫情，一个人承担家庭开支，家里老人身体不好，扣除五险一金也就2000多，后面才出现逾期，确实是用了信用卡，但也是因为困难，所有还不上。也曾经每个月用社保卡来还利息，但是记不清还了多少期，逾期多少也记不清了。对于原告提供的证据，其称看不懂，由法院核实审判。 本院结合原告举证、被告质证，认证如下：对被告确认的书证予以确认采信；对被告提出异议的书证，因该类证据与双方诉辩事由具有一定的关联性，故本院亦作为定案的参考依据。 本院经审理认定事实如下：2017年8月24日，被告赵某艳向原告申请办理广西某农村商业银行易系列信用卡，该申请表申请人声明第3条载明“本人已仔细阅读了《广西农村金融合作机构信用卡章程》、《广西农村金融合作机构公务卡章程》及《易系列卡产品领用合约》，对易系列卡产品的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容”，被告在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓易系列卡产品愿意遵守的相关信息，愿意遵守《易系列卡产品领用合约》的各项规则”的申请人签字处签了自己的名字。原告审查同意后，于2017年9月30日核准并向被告核发了卡号为62×××29的桂盛信用卡易臻宝（公务）卡，授信金额人民币捌万元整（小写：￥80000元），卡片有效期限为3年，该产品的利率为9%。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》中约定：第二十五条贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天（个性化产品有差异）。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。第二十七条、发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡机构最新公告为准。同日，原告与被告还签订了一份《易系列卡产品领用合约》，第十二条约定“……乙方可在信用额度内进行消费和预借现金，透支消费及透支取现均无免息期，从交易记账日开始起息。账单生成后，在最后还款日前还款金额大于等于最小还款额的，不计滞纳金；还款金额小于最小还款额的，按最小还款额未还部分的5%计收滞纳金。乙方连续三次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止该卡使用。易系列卡产品的最小还款额为消费金额的10%+预借现金的10%+其它的100%。易系列卡产品实行优惠利率，最高为12%，最低为6%。易系列卡产品其他收费标准按广西农合机构信用卡收费标准执行。易系列卡产品不参与分期付款业务”；第十四条约定“乙方同意缴付易系列卡产品发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方服务收费标准执行。还款顺序为：上期欠款金额、本期利息、本期费用（超限费、滞纳金等）、本期透支取现款、本期透支消费款”；第二十一条约定“乙方若未依约偿还其易系列卡产品账款或有违规、欺诈行为造成甲方经济损失，均由乙方承担赔偿责任，甲方有权催收、依法追索并停止易系列卡产品的使用，同时保留依照法律程序进行追索的权利。甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担”。信用卡（卡号62×××29）2017年10月18日激活使用后，被告多次使用上述信用卡透支。2019年5月20日的账单显示，被告欠款总额为80047.8元，其中透支本金79451.86元，分期手续费595.94元，最后还款日2019年6月14日，最低还款额603.89元。因被告未能按时足额偿还最低还款额，2019年6月20日的账单中，原告开始计收违约金，此时的违约金为30.19元。自此之后，被告一直未能按时足额偿还最低还款额，经原告多次催收均未果。截止2020年6月20日，被告尚欠原告桂盛信用卡易臻宝（信用）卡（卡号：62×××29）透支本金76837.86元，分期手续费7651.44元，违约金2656.72元。 另查明：2019年4月21日-2019年5月20日，被告向原告还款630元，2019年6月21日-2019年7月20日，被告向原告还款680元，2019年9月21日-2019年10月20日，被告向原告还款1500元，2019年11月21日-2019年12月20日，被告向原告还款400元，2019年12月21日-2020年1月20日，被告向原告还款714元。 本案庭审中，被告赵某艳辩称：确实有这张卡，因为经济困难，逾期利息跟银行沟通过能否申请减免，但达不成一致，后面又遇上疫情，一个人承担家庭开支，家里老人身体不好，扣除五险一金也就2000多，后面才出现逾期，确实是用了信用卡，但也是因为困难，所有还不上。也曾经每个月用社保卡来还利息，但是记不清还了多少期，逾期多少也记不清了。对于原告提供的证据，其称看不懂，由法院核实审判。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。被告赵某艳向原告申请办理信用卡，并在《广西某农村商业银行易系列卡产品申请表》申请人声明处签了自己的名字，视为其已经同意申请表的约定，并愿意遵守《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》及《易系列卡产品领用合约》的规定，原、被告均应在合同履行过程中，遵守上述约定。至于被告辩称，确实有这张卡，因为经济困难，逾期利息跟银行沟通过能否申请减免，但达不成一致，后面又遇上疫情，一个人承担家庭开支，家里老人身体不好，扣除五险一金也就2000多，后面才出现逾期，确实是用了信用卡，但也是因为困难，所有还不上。也曾经每个月用社保卡来还利息，但是记不清还了多少期，逾期多少也记不清了。被告不能以此抗辩不遵守上述合同的约束。在原告放款后，被告赵某艳亦有归还过借款本金手续费、违约金的事实，但其未按期足额向原告偿还透支本金及相关费用，已构成违约，应承担相应违约责任。根据被告赵某艳的违约事实，原告有权要求被告偿还全部透支本金，证据确凿，且符合法律的规定，本院予以支持。分期手续费、违约金从2019月5月逾期之日起，按照《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》及《易系列卡产品领用合约》的约定计算至透支本金清偿之日止;但分期手续费、违约金的总和以不超过年利率24%为限。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 被告赵某艳偿还原告广西某农村商业银行股份有限公司易系列信用卡（卡号62×××29）借款本金76837.86元，并支付相应的分期手续费、违约金〔分期手续费、违约金从2019年5月逾期之日起，按照《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》及《易系列卡产品领用合约》的约定计算至透支本金清偿之日止，但分期手续费、违约金的总和以不超过年利率24%为限〕。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费元1979，减半收取989.5元（原告广西某农村商业银行股份有限公司已缴纳），由被告赵某艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1979元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院，上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 石 剑 二〇二〇年九月二十八日 书记员 黄海洁