贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初7398号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心），营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，系该公司总裁。委托诉讼代理人：姚进，贵州中创联律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：邓成毅，贵州中创联律师事务所律师，一般代理。被告：蒋永生,男,1975年3月8日出生,汉族,住四川省资阳市安岳县。原告民生银行信用卡中心与被告蒋永生信用卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告民生银行信用卡中心委托诉讼代理人姚进、被告蒋永生均到庭参加了诉讼。因受疫情影响，本院依法扣除相应审限，本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒋永生偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币97764.82元，其中本金71992元，利息4875.46元，费用20897.36元（利息、费用暂计至2020年4月27日，此后的利息、费用按领用的合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.判令被告支付原告因实现债权前期律师费3000元、风险代理费14664元；（以上1、2项暂共计：115428.82元）；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由:2016年1月9日，被告向原告申领办理个人信用卡一张，账号为15×××84的账单户白金理财卡。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2020年4月27日，被告应还款金额合计为97764.82元，其中本金71992元，利息4875.46元，费用20897.36元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，特向贵院起本诉讼，恳请贵院查清事实，支持原告的诉讼请求。遂诉至法院，诉请如前。庭审中，原告更正事实与理由为2014年11月13日，被告向原告申领了一张卡号为37×××14的信用卡。被告蒋永生辩称，我认可原告起诉的本金，但是我认为利息约定过高，对于律师费以及风险代理我也不应该承担，我逾期之后他们没有打电话和我协商过。本院经审理认定事实如下：一、申请表约定内容：被告蒋永生向原告民生银行信用卡中心于2014年11月13日递交民生香格里拉美国运通白金信用卡申请表。该申请表主要载明，被告蒋永生已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》及《收费标准》,信用卡号为37×××14。二、领用合约约定内容《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》主要约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期间内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长时限由原告在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利率按月计收复利。持卡人超过最后还款期日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权担保和担保权利所产的其他费用），均由持卡人承担。透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计息。滞纳金为持卡人如未于每月最后还款日前还清当天最低还款额或延误还款时收取，为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元。分期手续费，3期0.82%、6期0.70%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.70%，手续费采取分期收取的方式，表中所列为手续费每期收取的费率。上述领用合约还对其他的相关权利义务进行了约定。三、信用卡欠款情况截至2020年4月27日，被告蒋永生尚欠民生银行信用卡中心信用卡（卡号：37×××14）账户下逾期欠款本金71992元、利息4875.46元、费用20897.36元（分期付款手续费5089.42元＋违约金15807.94元），合计97764.82元。上述原告主张的违约金按照领用合约中的滞纳金标准计算。经民生银行信用卡中心向被告催收后，被告蒋永生未予以偿还。四、其他民生银行信用卡中心向本院主张为本案实现债权产生了前期办案费律师费3,000元、代理风险费14,664元，但未提供相关证据证实。以上事项中，双方有争议的事项为第二项、第三项、第四项，其他事项双方无争议。诉讼中，原告申请对被告名下价值97,764.82元的财产采取保全措施并提供了相应担保，本院依法采取了保全措施。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告蒋永生向原告民生银行信用卡中心申请领用信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告蒋永生持卡消费后应及时按照合同约定还清欠款，现被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金71992元（卡号：37×××14），符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告主张按照利息、费用（分期付款手续费、滞纳金），对于原告主张被告按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定支付利息、逾期还款违约金、手续费（截止2020年4月27日，利息4875.46元、费用（包含分期付款手续费用及违约金）20897.36元，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，对于原告主张的利息、费用未超过本金年利率24%的数额，本院予以支持，对于超过部分，不予支持。对于原告民生银行信用卡中心主张的律师费，原告仅向本院提交了委托代理手续，该证据并不能证明律师费用实际产生，故该主张没有事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告蒋永生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心账号为37×××14的信用卡欠款本金71922元及截止2020年4月27日的利息4875.46元、费用（包含分期付款手续费用及违约金）20897.36元，2020年4月27日之后的利息、费用按照《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》规定计算至本息全部付清之日止，被告蒋永生支付的利息、费用之和以欠款本金的年利率24%为限；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1,305元(已减半收取)、保全费998元，由被告蒋永生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  王珏二〇二〇年九月八日法官助理犹伟书记员胡兰