沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初3288号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区宜田路**平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。法定代表人：孙建平，系董事长兼CEO。委托诉讼代理人：肖向艺，系辽宁宁大律师事务所律师。被告：李铁，男，1965年8月30日出生，汉族，住沈阳市和平区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）诉被告李铁保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法组成由审判员姜晓葵担任审判长并主审，和人民陪审员于平、张娟参加评议的合议庭，于2020年9月16日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人肖向艺到庭参加诉讼，被告李铁经本院公告送达传票传唤未到庭应诉。本案经合议庭评议后，现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付由原告代偿的借款本息12583.55元；2.判令被告向原告支付保险费2025.57元；3.判令被告支付违约金（以12583.55元为基准，自2015年11月10日起至实际清偿之日止,按年利率24%计算）；4.判令诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年3月22日，原告与被告签订《平安个人贷款保证保险单》，双方约定，原告为被告与中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行的个人贷款合同提供保证保险，被告为投保人，原告为保险人，中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行为被保险人，被告如未能按照个人贷款合同约定偿还被保险人欠款，则由原告对被保险人承担保险责任。中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行与被告签订个人贷款合同后，并依约向被告发放贷款50000元，后因被告未按双方约定还款，该行依保险合同约定向原告索赔。2015年11月10日，原告进行了赔付，原告赔付光大银行总额12583.55元，其中剩余本金12241.33元，贷款利息310.4元，逾期罚息31.82元，取得对被告的法定追偿权。后经原告多次催收，被告至今未能履行还款义务，原告无奈诉至贵院，请求贵院依法维护原告合法权益。关于第二项诉讼请求的依据，根据保险单特别约定第5条未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止，这段期间未支付的应缴保费。被告自贷款之日起至理赔之日止应交的全部保费为32月*575元-575元/30日*11日=18189.17元，被告已缴纳的保费为16163.6元（见还款明细），故被告尚欠保费为18189.17元-16163.6元=2025.57元。关于第三项诉讼请求的依据，根据保险单特别约定第3条保险人理赔后，从理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还全部款项的视为违约，需以尚欠款项为基数，从理赔当日开始计算（理赔日为2015年11月10日），按日1‰标准支付违约金，原告自愿降低违约金标准，调整为年利率24%。被告李铁经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。本院经审理，根据当事人当庭陈述笔录及原告提供经审查确认的证据，认定事实如下：2013年3月22日,被告李铁与中国光大银行股份有限公司沈阳云峰支行（以下简称“光大银行”）签订《个人贷款合同》，合同约定由光大银行向被告李铁发放贷款50000元，借款用途为购物。借款期限为36个月，自2013年3月22日起至2016年3月21日止，执行利率为年8.61%，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。采用等额本息还款方式。为担保贷款，2013年3月22日，被告李铁向原告投保平安个人消费信贷保证保险（保单号10694032600000664535），双方签订了《平安个人消费信贷保证保险保险单》。光大银行为被保险人，被告李铁为投保人，原告为保险人，被告如未能按照个人贷款合同约定偿还被保险人欠款，则由原告对被保险人承担保险责任。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险金额为59450元，每月保险费575元。保险单中特别条款约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按日1‰向保险人缴纳违约金。（2）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。《个人贷款合同》签订后，光大银行依约向被告李铁发放贷款50000元。在合同执行过程中，被告李铁按约定偿还光大银行借款本息37758.67元，并支付原告保险费16163.6元。2015年7月22日，被告最后一次还款后出现未依约偿还借款、给付保险费行为。为此，按保险单约定，原告于2015年11月10日，偿还光大银行借款本息共计12583.55元，此后,被告李铁未曾向原告偿还理赔款12583.55元。另,被告尚欠原告保险费2025.57元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李铁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利，本院根据到庭当事人提供的证据对案件事实予以认定。依法成立的合同受法律保护。本案中，被告李铁向原告投保平安个人消费信贷保证保险，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，保证保险合同合法有效，当事人均应恪守履行。在被告出现未按期还款的违约行为后，原告依据保证保险合同的约定履行了代偿义务，支付被保险人理赔款12583.55元，并取得代位求偿权，被告应依据合同约定向原告承担相应偿还责任。根据保证保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据合同约定向被保险人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告请求被告支付代偿款12583.55元、保险费2025.57元，均符合合同约定，于法有据，本院予以支持。关于原告请求的违约金，原告自愿按照年利率24%标准计算违约金，是在保证保险合同约定的“从理赔当日开始按日1‰标准计算违约金”基础上降低了三分之一左右，亦不违反法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告李铁于本判决生效之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款本息12583.55元；二、被告李铁于本判决生效之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2025.57元；三、被告李铁于本判决生效之日起10日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（以12583.55元为基准，按照年利率24%计算，自2015年11月10日起至实际给付之日止）。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费636元（原告已预交），由被告李铁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  姜晓葵人民陪审员  于 平人民陪审员  张 娟二〇二〇年九月十七日法官助理张伟书记员张菁璐本判决所依据的相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿权利。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。