福建省莆田市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽03民终1884号 上诉人（原审原告）：福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行，住所地莆田市城厢区荔城中大道**，统一社会信用代码91350304567300952C。 负责人：陈步煌，行长。 委托诉讼代理人：占越崎（一般代理），男，汉族，1983年9月6日出生，住莆田市城厢区，系改行员工。 被上诉人（原审被告）：陈丽萍，女，1982年7月14日出生，汉族，住莆田市秀屿区。 原审被告：陈庆华，男，1984年7月16日出生,汉族，住莆田市城厢区。 上诉人福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行（以下简称农商行霞林支行）因与被上诉人陈丽萍、原审被告陈庆华银行卡纠纷一案，不服莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初1124号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭于对本案进行了审理，本案现已审理终结。 农商行霞林支行上诉请求：1、依法撤销一审判决，改判支持农商行霞林支行一审的诉讼请求；2、依法判令陈庆华和陈丽萍共同立即归还普惠金融卡透支本金71415.26元以及该款自2019年11月23日起按领用合约、章程约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；3、本案诉讼费及其他费用由被上诉人承担。 事实和理由：一审法院认定事实严重错误，适用法律不正确。陈丽萍向农商行霞林支行出具的《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》（以下简称《承诺书》）中已明确约定“贵行由权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度）”。贵行的授信额度一经调整，立即生效，本人自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。”该约定系陈丽萍的真实意思表示，即农商行霞林支行调增陈庆华的授信额度立即生效，陈丽萍自愿为调整后的授信额度本金72000元承担连带清偿责任。按照该约定，农商行霞林支行无需履行告知义务，无需举证期提额时要告知陈丽萍。 陈丽萍、陈庆华未提交答辩意见。 农商行霞林支行向一审法院提出诉讼请求：1、判令陈庆华、陈丽萍（借款人配偶）共同立即归还普惠金融卡透支本金71415.26元,以及该款自2019年11月23日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元），其中，暂计至2020年1月22日利息、违约金共1668.61元，本金及相关费用共计73083.87元；2、判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由陈庆华、陈丽萍承担。 一审法院查明以下事实：陈庆华、陈丽萍于2015年4月15日办理结婚登记手续。2016年11月28日，陈庆华填写《福万通普惠金融卡申请表》，向农商行霞林支行申领福万通普惠金融卡·惠民卡，陈丽萍作为申请人配偶签字，表示愿意对陈庆华使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与莆田农商银行作为乙方就个人申领、使用福万通普惠金融卡的有关事项达成《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按照信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。福万通普惠金融卡逾期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款的，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。 当日，陈丽萍向农商行霞林支行出具《承诺书》，承诺：“兹有申请人陈庆华于2016年11月28日向农商行霞林支行申请普惠金融·惠民卡（惠商卡），申请金额50000元，期限36个月，月利率12‰。普惠金融·惠民卡（惠商卡）有效期内，申请人使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等贵行实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，本人作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。” 2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消超限费，调整“滞纳金”为“违约金”，“违约金”的收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。 农商行霞林支行向陈庆华发放卡号为62×××08的普惠金融卡，账单日为每月22日，原额度为50000元，后经提额为72000元。陈庆华使用该卡预借现金，自2019年11月起未能依约还款。2019年12月，前述普惠金融卡到期，陈庆华未能还清欠款。农商行霞林支行经催讨未果，农商行霞林支行于2020年3月16日提起诉讼。2020年2月至3月期间，陈庆华向农商行霞林支行还款210.05元。截至2020年4月22日，陈庆华尚欠农商行霞林支行普惠金融卡欠款本金71415.26元，利息、违约金4420.73元。 一审法院认为：陈庆华向农商行霞林支行申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。陈庆华自2019年11月起未能按期足额还款，已构成违约。故农商行霞林支行主张陈庆华偿还尚欠的透支本金71415.26元及利息、违约金，有事实和法律依据，予以支持。农商行霞林支行主张陈丽萍与陈庆华共同偿还上述欠款，因陈丽萍向农商行霞林支行出具《承诺书》，承诺陈庆华使用普惠金融卡所产生的债务为共同债务，但农商行霞林支行未提供证据证明对陈庆华的普惠金融卡提额时有告知陈丽萍，故陈丽萍在本金50000元及相应的利息、违约金范围内与陈庆华承担共同还款责任。陈丽萍经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、陈庆华应于本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司霞林支行普惠金融卡欠款本金71415.26元及该款的利息、违约金（截至2020年4月22日的利息、违约金为4420.73元，自2020年4月23日起至还清之日止的利息、违约金按照约定计算）；二、陈丽萍对上述欠款中的本金50000元及相应的利息、违约金与陈庆华承担共同还款责任。本案案件受理费1627元，减半收取计813.5元，由陈庆华负担，陈丽萍共同负担其中的556.6元。 农商行霞林支行对于一审查明的事实均无异议，本院予以确认。 二审期间，农商行霞林支行、陈丽萍、陈庆华均未提交证据。 第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人未提出上诉的部分，本院不予审查。首先，根据在案证据显示，2015年4月15日，陈丽萍与陈庆华办理结婚登记。陈庆华于2016年11月28日开卡，在夫妻关系存续期间发生本案债务。陈丽萍亦于2016年11月28日向农商行霞林支行出具《承诺书》，明确承诺陈庆华使用普惠金融卡所产生的债务为夫妻共同债务，故应认定本案债务为陈丽萍、陈庆华夫妻共同债务。其次，陈丽萍向农商行霞林支行出具《承诺书》载明的内容可知，其明确承诺农商行霞林支行有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、申请人及共同债务人的资信变动情况等事项，适时对申请人的授信额度进行调整（调整方式包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度），农商行霞林支行的授信额度一经调整，立即生效，其自愿为调整后的授信额度承担连带清偿责任。该意思表示真实，合法有效，现农商行霞林支行将借款人陈庆华涉案银行卡额度调增至72000元，则陈丽萍应对调整后的授信额度承担连带清偿责任。因本案陈庆华透支本金为71415.26元，则陈丽萍应对上述欠款中的本金71415.26元及相应的利息、违约金与陈庆华承担共同还款责任。故一审认为陈丽萍应仅在原授信额度50000元的范围内承担连带清偿责任不当，本院予以纠正。综上所述，上诉人农商行霞林支行上诉请求有事实依据，本院予以支持，一审法院认定事实清楚，但是适用法律错误，本院予以纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初1124号民事判决第一项； 二、变更莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初1124号民事判决第二项为“被上诉人陈丽萍应对上述欠款中的本金71415.26元及相应的利息、违约金与原审被告陈庆华承担共同还款责任”。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案二审案件受理费1627元，由被上诉人陈丽萍负担。本案一审案件受理费1627元，减半收取计813.5元，由被上诉人陈丽萍、原审被告陈庆华共同负担。 本判决为终审判决。 审判长  林天明 审判员  林容萍 审判员  翁国山 二〇二〇年九月一日 书记员  林凯丽 附：相关法律法规 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉人案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；