广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1130号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市长沙区**********兴大厦北面首、二层。负责人：冯文靖，该行行长。委托诉讼代理人：朱晓愉，广东广能律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟庆，广东广能律师事务所律师。被告：司徒锐锋，男，1988年5月21日出生，汉族，住开平市***************，公民身份号码：440************754。原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称建行开平支行）与被告司徒锐锋、开平富琳裕邦房地产开发有限公司（以下简称富琳裕邦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建行开平支行的委托诉讼代理人朱晓愉、被告富琳裕邦公司的委托诉讼代理人李蔼梨到庭参加诉讼，被告司徒锐锋经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。庭审后，原告于2020年8月25日以涉案房屋已办理他项权证为由,向本院申请撤回对被告富琳裕邦公司的起诉，本院裁定予以准许。本案现已审理终结。原告建行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除2014年12月31日被告司徒锐锋与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告司徒锐锋立即归还原告贷款276102.16元（其中本金为273944.93元，利息暂计至2020年3月17日为2157.23元），之后以本金273944.93元为基数按年利率4.655%计算利息、罚息按6.9825%计算，直至清偿为止；2.判令以被告司徒锐锋提供的抵押物开平市*************************的房屋价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；3.判令被告司徒锐锋向原告支付实现债权的费用支出——代理费用人民币21010元等；4.判令被告富琳裕邦公司对第1、3项费用承担连带清偿责任；5.判令被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告确认富琳裕邦公司分别于2019年5月30日和2019年9月20日代被告司徒锐锋还款6390.14元和6388.89元，合计12779.03元。截至2020年8月3日止，被告司徒锐锋尚欠原告贷款本金269701.31元、利息3116.45元、罚息37.74元，合计272855.5元。事实与理由：因购房需要，被告司徒锐锋向原告申请个人住房贷款。2014年12月31日，被告与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向被告提供住房按揭贷款人民币32.9万元，借款期限自2015年1月1日至2035年1月1日，贷款利率4.655%，每月等额还款，利息下年调整。被告以其所有的位于开平市*************************的房屋为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等等；双方并办理了相关抵押财产的预登记手续。被告富琳裕邦公司作为被告购置房屋的开发商，其于2019年1月4日与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》，协议约定被告富琳裕邦公司须对被告司徒锐锋的贷款和原告为实现债权而发生的费用承担连带保证责任。合同签订后，原告如约向被告司徒锐锋发放贷款32.9万元。但被告司徒锐锋却多次拖欠本息。依据借款合同第十六条“违约情形”，被告司徒锐锋已经构成违约。依据借款合同第十七条“违约救济措施”中的“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”，现原告要求宣布贷款立即到期，被告司徒锐锋立即清偿借款本息合共276102.16元（暂计至2020年3月18日至付清止）及相关按合同约定应当承担的律师代理费21010元。综上所述，被告的行为已严重损害原告的合法权益，原告特此起诉，请求法院查明事实，依法判决支持原告的诉讼请求。被告司徒锐锋没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告建行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告司徒锐锋没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告建行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月31日，被告司徒锐锋与原告建行开平支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》,合同约定:被告司徒锐锋向原告借款329000元，借款期限为240个月（即2014年12月31日至2034年12月31日），借款用途为购买位于开平市*************************房，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5.00%，贷款月利率为4.86875‰；借款逾期的罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为采用等额本息还款方法，以委托扣款方式还款；担保条款为被告司徒锐锋提供位于开平市**************************抵押给原告，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并有权向借款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。2015年1月1日，原告按合同约定发放了贷款329000元给被告。2019年10月22日，双方于在开平市*******办理了上述涉案房屋的抵押登记手续，原告中国建设银行股份有限公司开平支行为权利人，取得粤（2019）开平市不动产证明第0020899号不动产登记证明。自2019年1月起被告司徒锐锋开始出现逾期，截至2020年8月3日止，被告司徒锐锋已还本金59298.69元、利息79050.44元，拖欠到期本金3226.13元、利息3116.45元、罚息37.74元，仍欠到期与未到期本金合计269701.31元。另查明，原告与广东广能律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东广能律师事务所代理本案，律师费为21010元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告建行开平支行与被告司徒锐锋签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。本案中，原告依约向被告发放了贷款，被告未能按时足额还款，已构成违约。根据上述借款合同约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告司徒锐锋的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述借款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2014年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告根据上述贷款合同的约定，请求被告司徒锐锋偿还截至2020年8月3日止的贷款本金269701.31元、利息3116.45元、罚息37.74元，合计272855.5元及从2020年8月4日起至贷款本息清偿日止按已签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算的利息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于律师费的问题。本案中，原告为实现债权，与广东广能律师事务所签订《委托代理协议》约定本案的代理费用为21010元，该收费符合广东省律师服务政府指导价标准，且广东广能律师事务所已经履行了代理职责，原告也已经实际支付了律师费并提供了发票予以证明。根据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第13点的约定，贷款人有权向借款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。律师费是原告为实现本案债权而产生的费用，按照上述合同约定，原告有权向被告司徒锐锋追偿，因此，原告诉请判令被告司徒锐锋承担律师费21010元，理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，原告与被告司徒锐锋约定了以位于开平市**************************作抵押担保，并办理抵押登记手续，因此原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告司徒锐锋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告司徒锐锋签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440677445-201*-201**789972）；二、被告司徒锐锋应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金269701.31元、利息3116.45元、罚息37.74元，合计272855.5元及从2020年8月4日起至款项清偿之日止的利息（以本金269701.31元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；三、被告司徒锐锋应在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费21010元给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；四、原告中国建设银行股份有限公司开平支行对依法处置抵押物（即被告司徒锐锋名下的开平市**************************）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6582.52元、保全费2020元，合计8602.52元（原告已预交），由被告司徒锐锋负担。原告中国建设银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费和保全费8602.52元，由本院予以退回；被告司徒锐锋应向本院补缴案件受理费和保全费8602.52元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  劳明健人民陪审员  李蔼娉二〇二〇年九月二十八日法官 助理  李佩瑶书 记 员  关绮明