福建省龙海市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0681民初3655号 原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地福建省龙海市石码镇港林路**，统一社会信用代码913506001566293585。 法定代表人：张立群，董事长。 委托诉讼代理人：阮艺萍，女，该公司职员。 委托诉讼代理人：郑龙敏，男，该公司职员。 被告：沈文进，男，1982年4月4日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：张王丽，女，1985年7月27日出生，汉族，住福建省龙海市。 被告：沈瑞斌，男，1991年3月26日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告沈文进、张王丽、沈瑞斌银行卡纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行的委托诉讼代理人阮艺萍到庭参加诉讼，被告沈文进、张王丽、沈瑞斌经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令沈文进、张王丽共同偿还其借款199418.8元并支付从2018年11月21日起至本息全部清偿之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及合同约定计算的利息、违约金；2、依法判令沈瑞斌对借款债务负连带偿还责任；3、本案诉讼费由沈文进、张王丽、沈瑞斌承担。事实和理由：沈文进、张王丽以消费为由于2015年5月20日向龙海农商银行申请福万通普惠金融卡，申请金额20万元，约定违约金5%，持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，不足部分按规定支付违约金，还款日为账单日后25天。2015年6月19日龙海农商银行又与沈文进、沈瑞斌签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定透支利息按日计算，透支日利率按万分之四执行，普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起3年，即从2015年6月19日至2018年6月18日止，沈瑞斌对借款债务提供连带责任保证。合同签订后，沈文进从2015年7月3日开始透支，累计透支335514.94元,累计归还100668.79元，现结欠本金199418.8元及从2018年11月21日起至今的利息、违约金，沈文进未按期归还借款本息，沈瑞斌也未履行担保责任，已构成违约，经多次催讨未果。本案债务发生在沈文进、张王丽夫妻关系存续期间，张王丽依法应与沈文进承担共同还款责任。 沈文进、张王丽、沈瑞斌均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，沈文进向龙海市农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融卡，2015年6月8日龙海市农村信用合作联社同意申请并向沈文进发放一张卡号为6228…8107的普惠金融卡，账户信用额度20万元，期限3年，消费透支日利率按万分之四执行，违约金按5%计算。沈文进在申请表的“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年6月19日，龙海市农村信用合作联社与沈文进、沈瑞斌签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》一份，约定沈瑞斌对沈文进申领的普惠金融卡在有效期内因使用普惠金融卡所实际形成的债务提供连带责任保证，保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年等内容。2018年8月8日，沈文进向龙海农商银行申请续卡，张王丽在沈文进提交的续卡调查审查审批表中的持卡人配偶一栏签名，同日沈瑞斌向龙海农商银行签署《续卡担保声明书》，同意继续对沈文进续卡期间与龙海农商银行所形成的债务提供连带责任保证，保证期间为续卡债务期满后三年；龙海农商银行于2018年8月13日同意给予沈文进续卡，期限三年，授信额度20万元，年利率按14.4%执行。龙海市农村信用合作联社于2015年6月19日开通了沈文进持有的普惠金融卡业务，沈文进在使用普惠金融卡借款、还款过程中，于2018年11月21日发生逾期，至今结欠借款本金199418.8元及自2018年11月21日起的利息、违约金未予偿还。另查明，2015年12月17日，经中国银监会福建监管局批复，龙海市农村信用合作联社更名为福建龙海农村商业银行股份有限公司，其债权债务由福建龙海农村商业银行股份有限公司承继；沈文进与张王丽于2009年6月26日登记结婚；张王丽于2015年5月20日向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，用于审核本人或配偶贷款申请。 以上事实，有龙海农商银行提供的福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡章程、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡保证借款合同、个人征信信息采集查询授权书、普惠金融卡台账、普惠金融卡账户余额查询、交易明细、续卡担保声明书、结婚证复印件、中国银监会福建监管局闽银监复（2015）336号文件以及当事人在庭审中的陈述等证据证明，经庭审质证，可以认定。 本院认为，银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第5条规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具备透支功能，持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。沈文进向龙海市农村信用合作联社申请领取的是福万通普惠金融卡,应当按照福万通普惠金融卡章程和领用合约的约定使用。当持卡人的信用卡账户不足以支付取现金额或消费金额时，双方就该不足以支付的款项部分所发生的法律关系则为金融借款合同关系，双方均应按约定全面履行各自的义务。根据福万通普惠金融卡领用合约第五条第9项约定“甲方（指持卡人）超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（指发卡行）有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行实现债权所产生其他费用），均为甲方承担”。沈文进于2018年11月21日起发生逾期，已构成违约，应当承担违约责任。张王丽系沈文进的妻子，向龙海市农村信用合作联社签署《个人征信信息采集、查询授权书》，并在沈文进提交的续卡调查审查审批表中的持卡人配偶一栏签名，视为对本案借款知情同意，故依法应认定本案借款为沈文进、张王丽的夫妻共同债务。龙海农商银行系龙海市农村信用合作联社债权债务承继方，请求沈文进、张王丽偿还普惠金融卡借款本金199418.8元及相应利息、违约金，符合双方的约定和法律规定，应予支持。沈瑞斌作为上述借款的连带责任保证人，依法应承担连带偿还责任，沈瑞斌承担保证责任后，有权向沈文进、张王丽追偿。沈文进、张王丽、沈瑞斌在规定的举证期间内未作答辩和举证，视为放弃民事诉讼权利，并依法承担举证不能的法律后果。沈文进、张王丽、沈瑞斌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、沈文进、张王丽应于本判决生效之日起十日内偿还福建龙海农村商业银行股份有限公司普惠金融卡借款本金199418.8元并支付从2018年11月21日起至款项还清之日止按福万通普惠金融卡章程、领用合约收费标准及双方合同约定计算的利息、违约金，但总计不得超过年利率24%； 二、沈瑞斌对上述债务承担连带保证责任；沈瑞斌承担保证责任后，有权向沈文进、张王丽追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4822.6元，减半收取计2411.3元，由沈文进、张王丽、沈瑞斌负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林明智 二〇二〇年九月十八日 书记员  许艺君 执行申请提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。