广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初2020号原告：中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行，住所地：珠海市南水镇高栏港大道**商铺、珠海市南水镇高栏港大道**102商铺、珠海市南水镇榕湾路16号203号商铺。负责人：刘逸诗，行长。委托诉讼代理人：李力华，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：解迎祥，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：李煦炽，男，1982年12月1日出生，汉族，住广东省江门市新会区************，公民身份号码：440************136。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行与被告李煦炽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行的委托诉讼代理人解迎祥及被告李煦炽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还《个人购房担保借款合同》项下的借款本金748,064.72元（其中逾期未还本金5992.75元，提前收回借款本金742,072.07元）；2.判令被告向原告支付《个人购房担保借款合同》项下的贷款利息（暂计算至2020年4月12日的正常息为12,471.78元，罚息为46.38元，复利为99.77元，自2020年4月13日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；3.判令被告向原告偿还《农户贷款借款合同》项下的借款本金25,756.76元；4.判令被告向原告支付《农户贷款借款合同》项下的贷款利息（暂计算至2020年5月6日的正常息为940.69元、复利42.44元，自2020年5月7日起至被告实际还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的借款合同约定计付）；5.判令被告赔偿原告支付的律师费35,000元；6.确认原告对被告名下位于珠海市************8*********享有优先受偿权；7.本案诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。事实和理由：2016年**月12日，被告为购买住房与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告申请借款79万元，借款期限自2016年10月13日至2046年10月12日，执行利率为4.41000%，逾期利率为6.61500%，还款方式为等额本息还款。被告同意以其名下位于珠海市************8********房作为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告分别在购房合同落款“借款人”、“抵押人”处签字并按捺指模。2018年5月29日，被告为生产经营周转向原告借款，双方签订了《农户贷款借款合同》。根据合同约定，被告实际借款金额为7万元，借款期限自2018年5月29日为2019年5月28日，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%确定，逾期利率在执行利率基础上上浮50%确定，还款方式为到期日利随本清。被告在农户合同“借款人”处签字并按捺指模。两合同签订后，原告向被告指定账户发放了借款。截至2020年4月12日，被告已逾5期欠供未还购房借款合同，未还借款本息合计760,682.75元。截至2020年5月6日，被告逾期未还《农户贷款借款合同》项下本息合计26,739.89元。两合同均约定，如被告未按双方约定期限归还本金，原告有权对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并按中国人民银行规定对应付未付利息计收复利。按照合同约定，原告有权提前收回已发放借款，有权要求被告偿还借款本息，被告应承担原告为此支付的律师费等实现债权的费用。被告已构成违约，原告特诉至法院，请求判如所请。原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行向本院提交了以下证据：1.个人购房担保借款合同；2.农户贷款借款合同；3.借款凭证；4.不动产登记证明；5.法律催收函、提前收回已发放借款通知、EMS邮单；6.欠息清单；7.委托代理协议、律师费发票、律师费支付凭证；8.批复、核准变更登记通知书。被告李煦炽对原告的起诉无异议，且未向本院提交证据材料。经审理查明，2016年10月22日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行（以下简称“农行珠海港支行”）与被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额为70万元，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入农行珠海港支行以下账户：户名珠海安宇娱乐服务有限公司，账号443508***********；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押担保方式。阶段性保证人珠海安宇娱乐服务有限公司提供阶段性保证担保，保证方式为连带责任保证。被告提供抵押担保，抵押房屋地址：珠海市************8********房（不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0085284号），阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务时，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。农行珠海港支行在贷款人（抵押权人）处盖章，被告李煦炽在借款人及抵押人处签名并按捺指模，珠海安宇娱乐服务有限公司在保证人处盖章。2016年10月13日，农行珠海港支行向被告发放贷款79万元，《借款凭证》上注明，借款日期为2016年10月13日，到期日期为2046年10月12日，还款周期为月，还款日为13日，执行利率4.41%，逾期利率6.615%，农行珠海港支行与被告分别在上述借款凭证上签字盖章。2016年10月18日，农行珠海港支行与被告办理了借款抵押登记手续，被告以其位于珠海市************8*********作借款抵押，权利人为农行珠海港支行，义务人为被告李煦炽，不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0085284号，抵押方式：一般抵押，担保债权数额：79万元。2018年5月29日，原、被告签订《农户贷款借款合同》，被告可向原告申请借款7万元用于生产经营周转，额度有效期自2018年5月29日至2019年5月28日，借款提取及还款账号为622*************472。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日起调整；借款按实际天数计算，利息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。被告未按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利；因被告违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。原告在贷款人处盖章，被告李煦炽在借款人处签名并按捺指模。2018年5月29日，原告向被告发放贷款7万元，《业务凭证》上注明，生效日期为2018年5月29日，到期日期为2019年5月28日，还款方式为利随本清。被告在客户签名处签字确认。2020年2月24日，原告向被告邮寄《法律催收函》及《提前收回已发放借款通知》显示，被告分别于2016年10月13日和2018年5月30日向原告贷款79万元和7万元，截至2020年2月13日，已逾期92天和261天，原告要求被告10天之内偿还截止到2020年2月13日的欠供两笔借款合计13,057.62元和26,187.62元，否则将起诉拍卖抵押物，要求被告提前偿还剩余全部所欠借款本息等。原告提交的《李煦炽按揭计息明细表》显示，对于79万元借款，从2016年10月13日至2019年11月12日，被告归还了借款本金41,935.18元、贷款利息105,948.85元，并支付了拖欠本金的罚息74.18元、复利174.64元；被告从2019年12月开始拖欠5期的借款本金和利息等，截至2020年4月12日，被告剩余贷款本金和尚欠贷款本金合计为748,064.82元，尚欠贷款正常利息12,471.78元、罚息46.38元、复利99.77元，合计760,682.75元。对于7万元借款，从2018年5月30日至2019年10月18日，被告归还了借款本金44,243.24元、利息4002.48元、本金罚息2321.4、复利808.23元。截至2020年5月6日，被告尚欠贷款本金25,756.76元，尚欠贷款正常利息940.69元、罚息0元、复利42.44元，合计26,739.89元。另查明，2017年6月5日，中国银行业监督管理委员会珠海监管分局发出的《关于中国农业银行珠海三灶支行、珠海港支行变更名称的批复》显示，同意中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行名称由“中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行”变更为“中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行”。2017年6月20日，中国农业银行股份有限公司珠海珠海港支行在珠海经济技术开发区高栏港经济区市场监督管理局进行企业名称变更登记，变更为中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行。以上事实有原告提供的证据及庭审笔录在案佐证。本院认为，一、关于原告的诉讼主体资格问题。《个人购房担保借款合同》的合同主体是农行珠海港支行与被告，自2017年6月20日起农行珠海港支行已更名为中国农业股份有限公司珠海高栏港支行即本案原告，两者仅是银行名称发生变更，不影响权利义务的履行。故原告以银行新的名称提起本案诉讼，符合相关法律规定，原告是本案适格主体。二、关于原告主张的借款本金和利息问题。农行珠海港支行与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的义务。农行珠海港支行按照合同的约定向被告指定的账户发放了贷款79万元，被告应按照合同的约定按期归还借款本金及利息。《个人购房担保借款合同》约定，发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权……：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……。截止至2020年4月12日，被告已有5期贷款未按期归还，已构成违约，应承担违约责任，合同约定的贷款人有权提前收回借款及有权提前行使担保权条件已成就。故原告主张按《个人购房担保借款合同》约定提前收回已发放借款，要求被告清偿拖欠本金合计748,064.82元，并按约支付利息12,471.78元的请求合法有据，本院予以支持。原告按照《农户贷款借款合同》约定向被告发放贷款7万元，被告应按约归还借款本金及利息。借款期限自2018年5月29日至2019年5月28日，被告认可尚未偿还原告该合同项下的借款本金25,756.76元及借期内利息940.69元，故原告要求被告支付借款本金25,756.76元及借期内利息940.69元，理据充足，本院予以支持。三、关于原告主张的罚息、复利问题。《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款利率应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发（2003）251号文第三条“关于罚息利率，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”规定，被告每月还贷日为该月的13日，截至2020年4月12日，被告欠原告罚息46.38元和复利99.77元,原告主张对被告按《个人购房担保借款合同》约定计收罚息和复息有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。被告未按照《农户贷款借款合同》约定于2019年5月28日前偿还借款，如上所述，应支付罚息和复利，截至2020年5月6日，被告认可尚欠原告复利42.44元,原告主张按《农户贷款借款合同》约定要求被告支付罚息和复息有合同依据，且不违反法律规定，本院予以支持。四、关于支付律师费的问题。《个人购房担保借款合同》和《农户贷款借款合同》均约定被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，应承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。原告已提供《委托代理协议》、支付凭证及发票证明其因行使要求被告清偿欠款权利导致本次诉讼而支出的律师费用，故原告主张被告支付律师费35,000元，符合合同约定，本院予以支持。五、关于原告主张的优先受偿权问题。被告以其位于珠海市**********************作借款抵押，并依法办理了抵押登记手续，借款抵押关系依法成立，并自抵押登记之日起生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，被告应以其抵押房产对上述债务承担抵押担保责任，原告对该抵押房产享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李煦炽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行清偿《个人购房担保借款合同》项下借款人民币748,064.82元及利息（含应收利息、罚息及复利，计至2020年4月12日为人民币12,617.93元；自2020年4月13日起产生的利息、罚息、复利按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定计付）；二、被告李煦炽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行清偿《农户贷款借款合同》项下借款人民币25,756.76元及利息（含应收利息、罚息及复利，计至2020年5月6日为人民币983.13元；自2020年5月7日起产生的利息、罚息、复利按双方签订的《农户贷款借款合同》约定计付）；三、被告李煦炽于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行支付律师费人民币35,000元；四、原告中国农业银行股份有限公司珠海高栏港支行对抵押物珠海市**********************（不动产权证书号：粤（2016）珠海市不动产权第0085284）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6012元，保全费人民币4632元，合计人民币10,644元，由被告李煦炽负担。如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员  许 金二〇二〇年九月八日法官助理  李 伟书 记 员  赵友祺