福建省仙游县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0322民初6758号 原告：中国工商银行股份有限公司仙游支行，住所地福建省仙游县鲤城镇八二五大街**，统一社会信用代码91350322X11325871C。 负责人:林鹏，行长。 委托诉讼代理人：谢雄、黄燕琳，福建大雄律师事务所执业律师。 被告：林明开，男，1993年11月25日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 被告：岳永海，男，1988年9月17日出生，汉族，农民，住福建省仙游县。 原告中国工商银行股份有限公司仙游支行(以下简称工行仙游支行)与被告林明开、岳永海信用卡纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依法适用简易程序，于2020年9月22日公开开庭进行了审理。原告工行仙游支行的委托诉讼代理人黄燕琳、被告林明开到庭参加诉讼，被告岳永海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 工行仙游支行向本院提出诉讼请求：1.判令林明开偿还工行仙游支行信用卡透支本金43475.37元及自2016年10月15日起按合同约定计至还清之日止的利息、违约金（暂计至2020年7月10日，利息37569.29元、违约金17382.13元）；2.判令岳永海对上述债务承担连带清偿责任；3.判令工行仙游支行有权对林明开名下设定抵押担保的车牌号为闽Ｂ×××××的机动车（车架号：ＬＶＧＢＨ51Ｋ3ＥＧ530814）折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权；4.判令林明开承担本案案件受理费。 林明开辩称，对工行仙游支行请求支付透支的本金金额及起诉的事实理由均无异议，但请求利息、违约金太高了。2016年9月13日，林明开因吸毒被莆田市秀屿区埭头公安强制隔离两年，因被隔离无法按期偿还，才导致逾期未偿还。隔离结束之后，林明开也陆续还款几千元，现因疫情原因没有工作，目前经济困难，无法一次性偿还，请求减免信用卡利息、违约金，对尚欠的信用卡本金请求分期偿还。 本院经审理认定事实如下：2014年12月23日，林明开为申办购车专项分期付款业务向工行仙游支行申请办理车贷信用卡一张，并签署《工银信用卡申请表（个人卡）》，工行仙游支行经审批后向林明开发放卡号为62×××63的信用卡一张。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，（一）林明开在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现金及透支交易外的透支利息。林明开使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）林明开可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行仙游支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）工行仙游支行对林明开不符合免息条件的将交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从林明开账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）工行仙游支行对本章程及领用合约进行修改。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，林明开可以选择是否继续使用牡丹信用卡，如对同不意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，林明开未办理销户手续的，视为同意有关变更。2014年12月30日，岳永海与工行仙游支行签订《中国工商银行福建分行牡丹信用卡保证合同》，约定岳永海为本笔借款提供连带责任保证担保，保证期间自被保证人牡丹信用卡项下透支期限届满之次日起两年。2015年1月16日，工行仙游支行与林明开签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定：林明开自行支付购车首付款42000元，剩余购车款由林明开向工行仙游支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为9.8万元。林明开使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工行仙游支行偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为2730元，之后每期偿还金额2722元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还。林明开应以首期一次性付清的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行仙游支行支付分期付款手续费10221.4元。若林明开未按本合同约定及时足额存入还款资金，工行仙游支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向林明开收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若林明开未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下工行仙游支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。同日，工行仙游支行与林明开签订了《抵押合同》，约定林明开以其购买车牌号为闽Ｂ×××××的机动车（车架号：ＬＶＧＢＨ51Ｋ3ＥＧ530814）为其上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记手续。之后，林明开刷卡消费，自2016年10月15日起未能按照约定还款，截至2020年7月10日，透支本金43475.37元及相应的利息、违约金。因索款无着，工行仙游支行于2020年9月3日诉来本院请求处理。工行仙游支行起诉后，林明开于2020年9月6日又归还本金150元，现尚欠本金43325.37元及相应的利息、违约金。 另查明：2016年9月30日、2016年11月15日、2017年10月31日工行仙游支行分别在中国工商银行网站发布关于《对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五”。 认定上述事实的主要证据有工行仙游支行提供的身份证复印件、信用卡申请表、领用合约、信用卡交易流水、欠款汇总表、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》公告、以及工行仙游支行的陈述。 本院认为，工行仙游支行与林明开签订的信用卡领用合约、分期付款合同及抵押合同，意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。工行仙游支行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。林明开在消费透支后，未能在约定的还款日前及时偿还款项，已构成违约，应向工行仙游支行归还尚欠透支款项，支付约定利息并承担逾期还款的违约责任。工行仙游支行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。林明开自愿以其名下闽Ｂ×××××的机动车为其上述信用卡产生的债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权依法成立，工行仙游支行请求对闽Ｂ×××××的机动车行使优先受偿权，本院予以支持。根据保证合同约定保证期间自透支期限届满之次日起两年，工行仙游支行应当在保证期间内主张权利，本案工行仙游支行超过保证期间主张权利，免除保证人岳永海保证责任，所以工行仙游支行请求岳永海承担连带责任，本院不予支持。工行仙游支行合理的诉讼请求，本院予以支持；不合理的诉讼请求，本院予以驳回。岳永海经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林明开应在本判决生效之日起十日内偿还给中国工商银行股份有限公司仙游支行信用卡透支本金43325.37元及自2016年10月15日起按照约定计至还清之日止的利息、违约金。 以上利息、违约金合计不超过按年利率24%计算的金额。 二、若林明开逾期未还清上述款项，中国工商银行股份有限公司仙游支行有权以林明开名下车牌号为闽Ｂ×××××的机动车（车架号：ＬＶＧＢＨ51Ｋ3ＥＧ530814）折价或变卖、拍卖价款在抵押担保范围内优先受偿。 三、驳回中国工商银行股份有限公司仙游支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2261元，减半收取计1130.5元，由林明开负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的全部义务，逾期不履行或不完全履行的，不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为；本案申请执行后，负有履行义务的当事人还应当向人民法院如实报告财产状况。违反上述规定的，人民法院可依法采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  李爱华 二〇二〇年九月二十二日 书记员  苏丽双 附： 一、主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第三十四条下列财产可以抵押： （一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物； （二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； （四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产； （五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、负有履行义务的当事人在权利人申请法院强制执行前自动履行义务的，应当及时与案件承办法官联系，向法院交付相应的款项和财物。法院账户信息如下：户名：仙游县人民法院；开户行：中国工商银行仙游县支行；账号：14×××11。