广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0902民初4738号 原告：中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司，住所地：玉林市人民东路**。统一社会信用代码：91450900983452939C。 负责人：晏强，总经理。 委托诉讼代理人：凌琳，广西纳百川律师事务所律师。 被告：郑静，女，汉族，1967年4月13日出生，住玉林市玉州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司与被告郑静保证保险合同纠纷一案，本院于2020年8月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司的委托诉讼代理人凌琳、被告郑静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告返还理赔款78862.07元给原告；2、判令被告支付保费6400.67元给原告；3、判令被告支付违约金给原告（违约金支付方式：以85262.74元为基数，从2020年1月17日起，按日利率千分之一计算至还清之日止。上述利息暂计至2020年7月7日为14665.19元）； 4、判令被告支付律师费19985.59元；5、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月22日，被告因拟向中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大分行）贷款，而向原告申请投保。投保单中的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》第五条约定了保险事故发生的情形及事故发生后保险人的责任承担事宜。2018年10月22日，原、被告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单），被告系投保人，原告系保险人，光大分行系被保险人；约定原告对被告向光大分行所贷108000元款进行承保，保险金额为119428.95元，保费月费率为1.4978%，每月保费为1788.84元；保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险事故发生后原告的赔偿等待期为80天；特别约定项约定原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30日，被告仍未向原告归还全部赔偿款项的视为违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始，按日千分之一缴纳违约金；原告基于被告违约而理赔后，有权向被告追回赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此，被告亦应承担本案产生的律师费。2018年10月29日，被告基于上述投保单、保险单与光大分行签订《个人贷款合同》而贷到款108000元，贷款期自2018年10月29日至2021年10月29日，按月分36期等额还本付息，双方还约定贷款利率、逾期罚息利率等。被告自2018年11月29日至2019年9月28日期间共还11期贷款后不再履行还款义务，于2020年1月17日导致保险事故发生，原告即按约代被告支付尚欠贷款本息共78862.07元给光大分行；另外，被告还欠原告保费6400.67元（被告自2018年11月29日至2019年9月28日期间已交11期保费。但自2019年9月29日开始逾期至2020年1月17日共欠交110天的保费，此期间只累计支付了158.41元，即尚欠为1788.84÷30×110-158.41元）；违约金（现暂计至2020年7月7日为14665.19元）；律师费19985.59元[(78862.07元+6400.67元+14665.19元)×20%]。以上各项所欠款合计119913.52元。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院起诉，望判如原告所请。 被告郑静辩称：1、原告保费合同是不合法的，是无效合同，在办理贷款业务过程中，办理人员没有明确说明此项保费，所签的合同的格式合同，办理人员教我无论面签官问什么都说知道就可以通过，因此合同带有欺瞒欺骗性，是无效合同。2、律师费过高，且在签约过程中没有告知本人如果违约而产生律师费由本人承担，对于律师费不认可。3、违约金利率过高，按银行国家政策违约金计算是违约金额的0.05%（每日）。4、证据第5页投保单基本信息和职业收入信息是我填写，其他的不是，也不是我签名，贷款合同不是我签名，其他是我签的。 本院经审理认定如下事实：被告郑静向原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司投保个人信用贷款保证保险，原告出具了保单号为PBBR201845090000001019的个人信用贷款保证保险单，该保险单载明：投保人郑静；被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额108000元；保险费64398.24元，保险金额119428.95元，每月保险费1788.84元，缴费日期：银行扣款之日。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。个人信用贷款保证保险（多年期）条款第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。 2018年10月29日，中国光大银行股份有限公司南宁分行与被告郑静签订了合同编号为78861816004605的《个人贷款合同》，约定：借款金额为人民币108000元；借款期限自2018年10月29日至2021年10月29日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款利率为贷款利率计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费及律师费等）。中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年10月29日按约发放贷款108000元。被告借款后未能按约履行，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告提出索赔申请。2020年1月18日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，证明中国光大银行股份有限公司南宁分行于2020年1月17日已收到原告保单号PBBR201845090000001019保险单项下的代偿款78862.07元，并同意将其对被告追偿的全部权益转让给原告。被告自2019年10月27日开始未按约足额支付保险费，截至2020年1月17日止共欠82天保费，尚欠保费4731元。 本院认为，被告郑静在原告处投保个人信用贷款保证保险及与被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行签订《个人贷款合同》事实清楚，合同亦合法有效。财产保险合同是以财产及其相关权益为保险标的所订立的合同。本案被告在原告处投保个人信用贷款保证保险后因未履行个人贷款合同约定的还款义务致使保险事故发生，原、被告间已然形成保证保险合同的法律关系。原告作为保险人已向被保险人给付保险金并取得其权益转让确认，而被告在原告代偿后超过30日仍未履行还款义务，显属违约，应向原告归还代偿款78862.07元、保险费并支付违约金。关于保险费，被告自2019年10月27日开始未按约足额支付保险费，减去被告于2019年10月29日、12月21日支付的保险费158.39元、0.02元，截至2020年1月17日为82天，故共计尚欠保险费为4731元（1788.84元/月÷30天×82天-158.41元），原告诉请超过上述部分的保险费，本院不予支持。被告违约给原告造成的损失实际上是利息损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”，原告诉请的违约金计算标准——日利率千分之一过高，本院依法调整为月利率2%，即以83593.07元（78862.07+4731）为基数，自2020年1月17日起至清偿之日止按月利率2%计算。关于原告主张的律师代理费。保险单中的特别约定第（2）项条款明确“保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，故原告向被告主张律师费，有合同依据，是合法的。本案原告为实现债权选择了风险代理，并与代理人签订风险代理合同约定风险代理费为原告收回标的金额的20%，但是该风险代理不是原告唯一的选择，明显加重了被告的负担。且其他费用尚未实际发生。因此，本院只支持原告为追索本案债务而实际支付的律师费5255.46元。被告辩称“办理人员没有明确说明此项保费，所签的是格式合同，办理人员教我无论面签官问什么都说知道就可以通过，因此合同带有欺瞒欺骗性，是无效合同”，但保证保险单、还款计划书中均列明了贷款人每月应支付保险费给原告，被告也签名确认，若 被告没有认真审阅合同内容便仓促签订，应自担其责，不属于《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形。故被告的上述辩称意见缺乏事实和法律依据，本院依法不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定，判决如下： 一、被告郑静归还代偿款78862.07元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 二、被告郑静支付保险费4731元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司； 三、被告郑静支付违约金给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司（违约金的计算方式：以83593.07元为基数，自2020年1月17日起至清偿之日止，按月利率2%计算）； 四、被告郑静支付律师代理费5255.46元给原告中国人民财产保险股份有限公司玉林市分公司。 上述判决，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人逾期不履行判决内容的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 受理费2698元，减半收取计1349元，财产保全申请费1145元，合计2494元，由被告郑静负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员  黄 双 二〇二〇年九月二十八日 法官助理  吕仟伦 书 记 员  文晓丹