安徽省宣城市宣州区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1802民初359号 原告：中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行，住所地安徽省宣城市宣州区鳌峰西路**，统一社会信用代码91341800744860556M。 负责人：周道静，该行行长。 委托诉讼代理人：徐丰，安徽锦宣律师事务所律师。 被告：王保忠，男，1967年5月15日出生，汉族，住安徽省宣城市泾县。 被告：刘江琴，女，1968年8月10日出生，汉族，住安徽省宣城市泾县。 被告：中安金控资产管理有限公司，，住所地浙江省杭州市上城区统一社会信用代码913301023113937374。 法定代表人：谭建国,职务不详。 被告：谭建平，男，1972年12月24日出生，汉族，住浙江省杭州市上城区。 原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行（以下简称“工行龙首支行”）与被告王保忠、刘江琴、中安金控资产管理有限公司（以下简称“中安公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年2月26日立案后，依法适用普通程序,并依原告工行龙首支行的申请追加谭建平为被告参加诉讼，公开开庭进行了审理。原告工行龙首支行的委托诉讼代理人徐丰到庭参加诉讼，被告王保忠、刘江琴经本院公告送达传票、被告中安公司及谭建平经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行龙首支行向本院提出诉讼请求：1.王保忠、刘江琴立即归还截至2019年10月20日的信用卡个人汽车分期账户透支本金及利息、违约金合计200791.98元，此后按合同约定计算至结清之日止；2.工行龙首支行对号牌为皖Ｐ×××××的抵押车辆行使抵押权，以抵押物折价，或以其拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.中安公司对上述信用卡透支本息、违约金等承担连带清偿责任；4.谭建平在最高额保证合同约定的范围内承担连带保证责任；5.四被告承担本案诉讼费、律师费等。庭审中，工行龙首支行变更第1项诉讼请求，要求王保忠、刘江琴立即归还截至2020年9月18日的信用卡个人汽车分期账户透支本金及利息、违约金合计205383.36元，此后按合同约定计算至结清之日止，并明确无律师费。事实和理由：2017年8月9日，王保忠通过中安公司向工行龙首支行申请办理信用卡个人购车分期付款业务，签订了牡丹卡购车分期业务申请书及信用卡购车专项商品订购单。工行龙首支行按照政策，向王保忠发放卡号为62×××26的信用卡，并就案涉车辆办理抵押登记。2017年8月22日，王保忠持卡消费469498元用于购车，分36期还款，月还款14214元，刘江琴作为共同还款人加入案涉债务，中安公司出具担保函，为上述信用卡借款提供连带担保责任。王保忠于2019年9月21日还款1000元后，余款未再归还。截至2019年10月20日，王保忠所持信用卡尚欠工行龙首支行200791.98元，其中本金197496元、利息1795.98元、违约金1500元。为催讨该款，工行龙首支行诉至本院。 王保忠、刘江琴、中安公司、谭建平未答辩。 工行龙首支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换。王保忠、刘江琴、中安公司、谭建平未举证、质证。本院认为工行龙首支行提交的证据客观真实，来源合法，且与本案具有关联，本院均予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2017年8月9日，王保忠（甲方）向工行龙首支行（乙方）申请办理信用卡，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。领用合约约定，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方按对账单表明的最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；每期最低还款额为以下部分金额的总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的10%、所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的100%、上期账单最低还款额未还部分金额；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。 当日，王保忠填写《牡丹卡购车分期付款业务申请书》，申请贷款购买奥迪牌小型轿车（车架号为WAURFC4G9HN122611，发动机号为CYP066498），贷款本金为445000元，担保服务费为24498元，分期总额为469498元，分36期，手续费42252元，分期收取。刘江琴向工行龙首支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺加入王保忠与工行龙首支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下债务，承担共同偿还责任。中安公司向工行龙首支行出具《担保承诺函》，承诺对王保忠与工行龙首支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下债务提供全程连带责任保证担保、阶段性连带责任保证担保及保证金质押担保，其中全程连带责任保证担保的保证期间为两年，阶段性连带责任保证担保的保证期间自放款之日起至抵押登记手续办理完毕，且他项权证交付工行龙首支行之日止。 同日，工行龙首支行与王保忠签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》，约定透支金额为469498元，分36期，每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；若王保忠未按时足额归还透支资金的，工行龙首支行有权要求王保忠立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权产生的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入王保忠信用卡账户；王保忠以上述车辆提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权产生的费用等。2017年8月31日，双方办理抵押登记（机动车登记编号为皖Ｐ×××××）。 同年8月22日，王保忠持卡消费469498元，工行龙首支行转分期，分36期，其中首期应还款13063元、付手续费1197元，此后每期应还款13041元、付手续费1173元。 2018年3月30日，中国工商银行股份有限公司宣城分行（甲方，债权人）与谭建平（乙方，保证人）签订一份《个人最高额保证合同》，约定：乙方所担保的主债权为自2017年1月1日至2022年12月31日期间（包括该期间的起始日和届满日），在20亿元的最高余额内，甲方依据与债务人签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，本条债务人限定为向甲方申请办理信用卡汽车专项分期付款，且由中安金控通过签署《担保承诺函》提供担保的信用卡汽车专项分期付款申请人；乙方承担保证责任方式为连带责任保证；乙方最高额保证担保的范围包括主债务透支本金、利息、手续费、损失赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），但实现债权的费用不包括在上述之最高余额内；保证期间为自主合同确定的债权到期或提前到期之次日起三年；甲方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。 此后，王保忠未完全按约定归还信用卡透支资金，工行龙首支行于2019年10月26日取消专项分期，将剩余未扣款项一次性计入王保忠账户，要求提前还款，并停止计收此后的手续费。同时，工行龙首支行于2020年4月1日起对王保忠停止计算利息及违约金等。截至2020年4月1日，王保忠尚欠透支本金及利息、违约金合计205564.5元。2020年7月16日、8月17日，王保忠分别还款171.14元、10元，余欠透支本金及利息、违约金合计205383.36元。 本院认为：工行龙首支行与王保忠之间的信用卡合同关系依法成立并有效，王保忠持卡透支工行龙首支行资金后，未按领用合约、章程及分期付款合同的规定归还透支资金，已构成违约，现工行龙首支行主张截至2020年9月18日的信用卡透支款205383.36元及此后利息，符合合同约定，亦不违反法律规定，予以支持。因工行龙首支行已取消王保忠的透支消费分期付款并一次性计入其账户要求其提前还款，故工行龙首支行不应再计收违约金，对其主张2020年9月18日之后的违约金不予支持。刘江琴自愿加入该债务承诺共同偿还，现工行龙首支行要求其承担共同还款责任，于法有据，予以支持。王保忠以桂Ａ×××××丰田牌小轿车提供抵押担保，现工行龙首支行主张对抵押物行使抵押权，于法有据，应予支持。中安公司向工行龙首支行出具《担保承诺函》，其中阶段性连带责任保证担保责任低于全程连带责任保证担保责任，因该承诺函系中安公司向工行龙首支行出具，在未作特别约定的情况下，应采用对中安公司更重的担保方式即全程连带责任保证担保，现工行龙首支行在保证期间内主张中安公司承担连带清偿责任，符合法律规定，但因王保忠自身提供了抵押物，承诺函对工行龙首支行主张权利的顺序亦没有约定，故工行龙首支行应当先就抵押物实现抵押权，中安公司仅对未受清偿部分承担连带清偿责任。《个人最高额保证合同》明确约定，谭建平在20亿元范围内为王保忠的债务承担连带清偿责任，且不受主债权上物的担保的限制，现工行龙首支行要求谭建平对王保忠的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。刘江琴、王保忠、中安公司、谭建平经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王保忠、刘江琴于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行截至2020年9月18日的信用卡透支款205383.36元及利息（自2020年9月19日起至付清之日止按日万分之五计算）； 二、若被告王保忠、刘江琴未履行第一项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行有权对被告王保忠所有的桂Ａ×××××丰田牌小轿车行使抵押权，以抵押物折价，或以其拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、如以本判决第二项确定的抵押物折价或以其拍卖、变卖所得价款不能清偿上述判决第一项确定的给付义务，则被告中安金控资产管理有限公司对未受清偿部分承担连带清偿责任； 四、被告谭建平对被告王保忠上述债务承担连带清偿责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4312元，公告费300元，合计4612元，由被告王保忠、刘江琴、谭建平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。 审 判 长  张娟梅 人民陪审员  张**善 人民陪审员  王明瑛 二〇二〇年九月二十九日 书 记 员  任世云 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。