浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2020）浙0382民初3028号原告：浙江乐清农村商业银行股份有限公司大荆支行，住所地乐清市大荆镇荆山南路**，统一社会信用代码91330382778290790P。负责人：吴正一，支行行长。委托诉讼代理人：徐多丽,浙江乐泰律师事务所律师。被告：谷金富，男，1964年3月18日出生，汉族，住乐清市。被告：牟财斌，男，1983年7月1日出生，汉族，住乐清市。被告：章繁荣，男，1972年11月19日出生，汉族，住乐清市。原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司大荆支行与被告谷金富、牟财斌、章繁荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年9月23日公开开庭进行了审理。原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司大荆支行的委托诉讼代理人徐多丽到庭参加诉讼，被告谷金富、牟财斌、章繁荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司大荆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告谷金富向原告偿还借款本金300000元、期内利息10990.29元及逾期利息（截至2020年2月25日为18079.69元，之后逾期利息自2020年2月26日起以本金300000元为基数按年利率16.3125%计算至实际履行完毕之日止）；2.判决被告牟财斌对上述第一项债务在36万元限额内承担连带清偿责任；3.判决被告章繁荣对上述第一项债务在36万元限额内承担连带清偿责任；4.本案案件受理费、财产保全申请费、公告费等实现债权费用由被告承担。事实与理由：2017年10月18日，被告谷金富与原告签订《个人循环借款合同》，合同编号×××78,被告谷金富为借款人，合同约定：本合同项下的借款额度为人民币30万元，被告谷金富使用上述借款额度的期限自2017年10月18日起至2020年10月15日止，借款利率为本合同项下单笔借款利率根据合同签订之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮150%，还款方式为按季付息，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清，并对违约责任（未按期归还借款本金，从逾期日期起按借款合同约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息）等作了约定。同日，被告章繁荣、牟财斌分别向原告出具《保证函》，均同意为原告向被告谷金富在2017年10月18日至2020年10月15日期间内最高融资限额人民币36万元的所有融资债权提供最高额连带责任保证，并对保证期间、保证范围作了承诺。2018年10月17日，原告向被告谷金富发放贷款30万元，借款期限为2018年10月17日起至2019年10月15日止,，借款年利率为10.875%，逾期年利率16.3125%，到期还本，按季结息。现合同履行期限已届满，而被告未履行合同义务。为保护原告合法权益，故提起诉讼。被告谷金富书面答辩称，答辩人不是本案的借款人，原告主张答辩人承担还款责任，无事实和法律依据，具体理由如下：1、答辩人主观上没有借款的意愿，客观上没有借款的必要和还款的能力，且从未收到涉案款项，不是涉案借款合同的相对方。首先，答辩人系一名土生土长农民，仅读过一两年书，认识自己的名字而已，基本上属于半文盲，平时在家务农打点散工维持一家四口的生计，属于贫困家庭，孩子上大学的学费来源于申请学校的助学贷款和亲戚的接济，深知自己的家庭情况，没有哪家银行会贷款给他，根本不可能申请银行贷款，且金额高达30万元，每月月息一分多，全家的收入都不够还银行利息；其次，答辩人从未收到过涉案款项，也从未还款、支付过利息，不符合借款人的法律特征，不是适格的被告；2、原告提供的《借款合同》上之所以有答辩人的签名，原告将涉案款项支付到答辩人名义开设的银行账户，是因原告信贷员与被告章繁荣串通谎骗答辩人为被告章繁荣“作保”，并要求答辩人提供身份证，将事先准备好的《借款合同》交由答辩人签字，签字过程中隐瞒答辩人系借款人的事实，并利用骗取的身份证办理了银行卡，将涉案款项打入该张银行卡，制造答辩人为本案借款人的假象，答辩人根本没有借款意思表示，也不知道收取借款的银行卡的存在，对答辩人不具有法律约束力。实际上涉案借款合同借贷双方为被告章繁荣与原告，借款权利义务相对方应是原告与被告章繁荣，且合同项下的款项也是原告直接交付给被告章繁荣持有使用，银行卡密码也是章繁荣设置，虽然涉案30万元款项是打入以答辩人名义开办的银行账户，但答辩人从未收到、持有该张银行卡，直到法庭向答辩人送达证据材料，才得知有这么一张银行卡，该事实可以从该张银行的交易明细（款项去向、每期利息的支付情况）证实，2020年5月7日答辩人前往农商行大荆支行窗口要求打印其名下卡号为6230********的银行交易明细，该行工作人员以答辩人仅凭银行账号没有银行卡不能提供该张银行卡的交易明细，同时了解到该张银行还款方式都是采用网银还款，而答辩人一直使用老年机，连什么是网银都不知道，怎么可能使用现代科技还款，为此，答辩人特申请贵院调取该张银行卡的交易明细及开卡办理手续的签字材料；另外需要向法庭特别说明的是，原告提供的答辩人谷金富还款及欠本息清单中银行卡号为6228********还款并非事实，而是原告强行划扣答辩人的银行存款；3、答辩人根本不认识被告牟财斌，试问哪个人会为一个自己不认识的人，提供借款担保，而实际上被告章繁荣与被告牟财斌是朋友关系，牟财斌替章繁荣借款提供担保，符合常理；4、原告乐清农商行大荆支行明知借款人不是谷金富，仍与被告章繁荣串通伪造虚假借款材料骗取答辩人的签名，在实际借款人章繁荣无法清偿债务时，恶意提起虚假诉讼，将不能收回借款的风险转嫁给答辩人谷金富承担，原告违规、违法发放贷款，应由其自行承担不利的法律后果。综上所述，答辩人与原告未达成借款的合意，从未收到涉案的款项，从未还款付息过，不是本案的借款人，不应承担还款付息的合同义务，望法庭依法查明事实，给答辩人一个公正的判决。被告牟财斌、章繁荣未作答辩。本院经审理查明的事实与原告诉称的一致。另查明，2020年3月9日，原告的负责人由金冬秋变更为吴正一；截至2020年2月25日，被告尚欠原告本金人民币300000元、期内利息10990.29元，逾期利息18079.69元未还。本院认为，原告在本案中所主张的事实，有原告提供证据予以佐证，三被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对原告提供的证据放弃抗辩与质证的权利，被告谷金富书面答辩意见抗辩其不是本案的借款人，无需承担还款责任，因其未提供充分证据予以证明，本院不予采信，故对原告所主张的事实，本院予以确认。原告的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告谷金富应偿付原告浙江乐清农村商业银行股份有限公司大荆支行借款本金300000元、期内利息10990.29元及逾期利息（截至2020年2月25日为18079.69元，自2020年2月26日起，以本金300000元为基数，按年利率16.3125%计算至实际履行完毕之日止），款限本判决生效后十日内交本院大荆人民法庭转付；二、被告牟财斌、章繁荣对上述第一项债务在最高额36万元范围内承担连带偿还责任，其承担保证责任后，有权向被告谷金富追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6236元，公告费300元，由被告谷金富、牟财斌、章繁荣共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  高春阳人民陪审员  胡齐武人民陪审员  李荷芬二〇二〇年九月二十三日代书 记员  林露雨