大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0214民初3552号原告：中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地：大连普兰店区丰荣街**，社会统一信用代码91210282818713920B。负责人：王淼，系该行行长。委托诉讼代理人：范纪晖，系辽宁莲城师事务所律师。被告：陈家宝，男，1969年8月16日出生，汉族，户籍所在地山东省成武县，现住大连市普兰店区。原告中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称建设银行）与被告陈家宝为金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范纪晖到庭参加诉讼，被告陈家宝经本院公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行向本院提出诉讼请求如下：1、被告清偿借款本金人民币165235.11元及利息、罚息3453.61元（截至2020年2月24日），合计169768.23元；2、被告按合同约定偿还自2020年2月25日起至还清借款之日止的利息、罚息、复利；3、确认原告对被告抵押的房产享有优先受偿权；4、诉讼费及一切相关费用由被告承担。事实和理由：2014年7月4日，原告与被告签订212907000-2022-20140172522号《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定如下：借款用途：购置第一套商品房，房屋坐落于普兰店市；借款金额：人民币20万元整；借款期限为240个月，自2014年7月4日至2034年7月4日；贷款利率：浮动利率，即在基准利率水平上不浮动；罚息利率：贷款利率水平上上浮50%;借款的发放：贷款人将款项一次性划入售房人赵喜刚账户；计息、结息：贷款利息自划款之日起计算，按日计息；还款：采用委托扣款方式等额本息还款法；抵押：被告以位于普兰店市的商品房为其借款提供抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权支付和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人违约情形：包含借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等多种情形；贷款人救济措施：包括宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至欠款本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。原告于2014年7月11日，依约发放贷款20万元，而被告没有按照贷款合同的约定履行还款义务，自2019年10月11日起开始违约，截至2020年2月24日，己拖欠到期应付贷款本息5391.67元。依据原、被告签订的借款合同的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿全部借款本金人民币165235.11元、利息、罚息3453.61元（截至2020年2月24日），及从2020年2月25日起至还清借款之日止的利息及罚息以及实现债权所发生的相关费用，故诉至贵院，如判所请。被告陈家宝未出庭应诉亦未出具书面答辩意见。原告为证明其诉讼请求向本院提交如下证据：证据一、原告与被告于2014年7月4日，在原告个贷中心签订的212907000-2022-20140172522此证据来源于原告信贷档案，拟证明借款用途：为购买普兰店市的商品房住宅。（1条、28条），借款金额：20万元。（2条、29条），借款期限：240个月，即2014年7月4日至2034年7月4日。（3条、30条），贷款利率：采用浮动利率，执行基准利率，在本合同执行贷款利率的水平上不浮动。（4条、31.2条），还款方式：采用等额本息还款方式（第4条、34.3条），担保方式：抵押担保，被告自愿以所购商品房作抵押，为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用；（13条、37条），违约及责任：借款人未按约及时足额偿还本息，原告有权宣布贷款全部立即到期，要求借款人立即清偿本息及全部费用（16条、17条），优先受偿权：借款人未按时足额履行债权债务，原告有权行使抵押权；贷款人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还抵押人（13.8条、36条）；证据二、原告个人贷款支付凭证（原件），此证据来源于原告信贷档案。拟证明原告履行合同情况，原告于2014年7月11日，向被告发放贷款20万元，被告在《个人贷款支付凭证》上签名确认，根据借款合同第33条约定，原告将款项一次性划入售房人赵喜刚账户，账号为：43×××75；证据三、对账单和拖欠本金、利息、罚息明细表（原件3张），此证据来源于原告的信贷系统数据，拟证明被告履行合同及拖欠贷款情况。被告自2019年10月11日起开始违约，截至2020年2月24日，已拖欠到期应付贷款本息5391.67元，原告起诉后，被告没有偿还任何欠款；证据四、普房他证普抵字第××号预抵押登记证，拟证明2014年7月10日案涉房屋在普兰店市房地产管理处作了商品房抵押权登记，房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告；普房权证普私字第**房屋所有权证，证明案涉房屋于2014年7月2日在普兰店市房地产管理处办理房产登记；证据五、房地产买卖契约（原件），拟证明被告于2014年6月30日购买案涉房屋，买卖行为合法有效；证据六、被告身份证、户口本复印件，拟证明被告的身份情况。证据来源于原告信贷档案。本院认为，原告提供证据形式合法，能够证明案件事实，本院予以确认并在卷佐证。被告陈家宝无正当理由未到庭是对自己抗辩、质证权利的放弃。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月4日，原告与被告签订212907000-2022-20140172522号《个人住房（商业用房）借款合同》，双方约定：被告向原告借款20万元，借款用途为购买普兰店区西工路8号4单元4层65号房屋；借款期限为240个月，即自2014年7月4日至2034年7月4日止；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上不浮动，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率为合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款发放：贷款人将款项一次性划入赵喜刚43×××75账户内。还款方法为等额本息。违约及违约责任中约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还本息或其他应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；…对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。抵押条款约定，被告以其购买的房屋为该借款提供抵押，抵押物为位于普兰店市房屋，抵押担保范围包括本合同所列的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。还查，2014年7月11日，原告按照合同约定将借款20万元一次性划入合同约定的赵喜刚43×××75账户中，被告陈家宝在个人贷款支付凭证中借款人处签字确认。原告于2014年7月2日对位于普兰店市房屋在大连市普兰店区不动产登记处办理产权登记，产权证号为：普房权证普私字第**；原、被告于2014年7月10日对位于普兰店市房屋在大连市普兰店区不动产登记处办理抵押登记，他项权证号为：普房他证普抵字第××号。再查，根据原告系统打印的个人贷款对账单表，被告自2019年10月11日开始违约，截至2020年2月24日被告贷款余额165235.11元，拖欠总额5391.67元，其中拖欠本金为1938.06元，拖欠利息3359.72元，拖欠罚息为93.89元。本院认为，原、被告之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按约履行合同。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告应当按约偿还借款本息，逾期则应承担相应责任。被告未按合同约定时间偿还借款，已经构成违约。原告根据合同约定，宣告提前到期，要求被告提前付清借款本息，符合法律规定，此通知到达被告即生效。本案中，本院于2020年5月21日向被告陈家宝送达起诉状及开庭传票等诉讼材料，即2020年5月21日原告宣告提前到期的通知到达被告，此后被告应当提前偿还所欠全部借款，逾期还应承担合同约定的借款利息及逾期加罚利息，但不应当承担复利。而提前到期日前的违约责任，被告除承担逾期利息外，尚应当根据约定承担复利。故对原告要求被告偿还全部本金165235.11元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。因自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消，自2019年8月20日之后，贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期贷款市场报价利率。关于原告要求对被告房屋享有优先受偿权一节。原、被告在借款合同中约定抵押条款，并对抵押物办理了抵押登记，原告对抵押房屋即享有抵押权，故对原告要求确认其对抵押房屋在担保价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈家宝于本判决生效后十五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行借款本金165235.11元及截止2020年2月24日的利息、罚息3453.31元，自2020年2月25日起，以全国银行业间同业拆借中心公布的同期五年期贷款市场报价利率为基本标准，按照合同约定给付利息、罚息、复利；二、原告中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行对被告陈家宝设定抵押的位于普兰店市房屋在其抵押担保价值范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司大连普兰店支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3605元（已由原告预交），公告费300元，合计3905元，由被告陈家宝承担，被告陈家宝于本判决生效之日起十日内向本院缴纳诉讼费3605元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人可向本院或同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。当事人不履行生效法律文书确定义务的，人民法院有权扣押、冻结、划拨、变价其财产，予以信用惩戒、罚款、拘留。审 判 长  颜丙丽人民陪审员  马美林人民陪审员  段丽娜二〇二〇年九月三十日书 记 员  原春子附相关法规：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。