四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7018号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：李瑞，四川和骏律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张克勤，四川和骏律师事务所律师。 被告：王新艳，女，1974年4月8日出生，汉族，住四川省成都市龙泉驿区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告王新艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月9日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告平安银行成都分行委托诉讼代理人张克勤到庭参加了诉讼，被告王新艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院决定依法缺席审理。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令王新艳一次性清偿所欠平安银行成都分行的剩余贷款本金人民币501173.61元及利息、罚息、复利。（截至2020年5月14日，利息2927.99元、罚息108.49元、复利14.43元、暂合计3050.91元，准确数额以还清之日实际产生的数额为准）；2、在上述王新艳为清偿上述债务时，以抵押物成都市龙泉驿区房屋【权1884254】对上述债务承担抵押担保责任，平安银行成都分行对抵押物处置价款享有优先受偿权；3、判令王新艳承担本案全部诉讼费用（包含诉讼费及保全费）。庭审中，平安银行成都分行主张利息应当按照最后一期执行利率计算，并且应当上浮30%。事实及理由：平安银行成都分行诉称，平安银行成都分行与王新艳签订了《个人抵押贷款合同》，约定王新艳向平安银行成都分行贷款656000元。平安银行成都分行按约发放贷款，王新艳逾期未足额偿还贷款本金和利息。 王新艳未作答辩。 本院经审理对事实认定如下： 签约情况：2018年9月7日，借款人王新艳与贷款人平安银行成都分行签订《个人抵押贷款合同》。 贷款金额：656000元。2018年11月1日，平安银行成都分行向王新艳一次性发放贷款656000元。 贷款期限：60个月，自2018年11月1日至2023年11月1日。 还款方式：等额还款。 借款利率及调整方式：本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%，起贷日即2018年11月1日的执行利率为7.13%。本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整。 抵押情况：王新艳以其所有的位于成都市龙泉驿区的房屋作抵押，并于2018年10月30日办理抵押权登记。担保范围为全部债务本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权的费用、保管抵押物所产生的费用等本合同约定的各项费用，利息及罚息按本合同的约定计算。 罚息及复利计收标准：贷款到期或提前到期，王新艳未能按约定偿还贷款的，平安银行成都分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。 还款情况：王新艳于2020年4月1日至今未按照合同约定归还欠款，截至止2020年8月10日，王新艳尚欠平安银行成都分行贷款本金501173.61元。 提前到期：本合同项下王新艳拖欠贷款本金、利息、费用等，构成违约事件；有违约事件发生的，平安银行成都分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用、有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。平安银行成都分行向本院提交的起诉状中记载了平安银行成都分行宣布提前到期的内容，本院按照《个人信用贷款合同》约定的地址向王新艳邮寄起诉状副本且该邮件于2020年7月18日退回。 庭审中，平安银行成都分行陈述其主张的金额以2020年8月10日提交的个人贷款业务客户还款清单的数据为准，并且明确在2020年8月10日之前系统未作提前到期处理。 以上事实，有《个人抵押贷款合同》、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、抵押声明书、不动产登记证明以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，王新艳与平安银行成都分行签订的《个人抵押贷款合同》合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，王新艳逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期。平安银行成都分行在起诉状中记载了平安银行成都分行宣布提前到期的内容，起诉状副本送达之日即为宣布贷款提前到期之日，起诉状副本按照约定地址向王新艳邮寄后于2020年7月18日退回，退回之日视为送达之日。平安银行成都分行提交截至2020年8月10的欠款清单为依据，并明确在此之前银行系统未做提前到期处理，系对其权利的自由处分。故根据平安银行成都分行的主张，本案提前到期日为2020年8月10日，平安银行成都分行有权要求王新艳偿还剩余未还贷款本金501173.61元和支付利息及罚息、复利。 关于利息、罚息、复利的计算方式。因涉案合同约定的合同利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮50%且为浮动利率，因2019年8月20日中国人民银行取消了贷款基准利率，因此不宜以平安银行成都分行主张的最后一期执行利率作为利率计算依据，因平安银行成都分行陈述2020年8月10日之前系统未作提前到期处理且以该日打印的系统金额作为主张的金额，故本案的利息计算标准应当调整为从2020年4月1日起至2020年8月10日止以全部剩余本金为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算，2020年8月10日以后因贷款期提前到期计收罚息，故利息不再计收利息。罚息应当分段计算，从2020年4月1日起至2020年8月10日止，以当期应还未还本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；2020年8月11日起至全部款项付清之日止，以全部未还本金501173.61元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。复利的计算方式为，从2020年4月1日起至2020年8月10日至，以当期欠付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；从2020年8月11日起至全部款项付清之日止，以全部欠付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额。 对于抵押物，王新艳以其所有的位于成都市龙泉驿区的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，双方办理了抵押权登记。故平安银行成都分行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王新艳于本判决生效之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金501173.61元、利息及罚息、复利(利息、罚息和复利的计算：利息计算标准为从2020年4月1日起至2020年8月10日止以全部剩余本金501173.61元为基数，以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。罚息分段计算，从2020年4月1日起至2020年8月10日止，以当期应还未还本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；2020年8月11日起至全部款项付清之日止，以全部未还本金501173.61元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。复利分段计算，从2020年4月1日起至2020年8月10日至，以当期欠付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算；从2020年8月11日起至全部款项付清之日止，以全部欠付利息为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍计算。上述利息、罚息、复利总计不应超过按照年利率24%计算的数额）； 二、原告平安银行股份有限公司成都分行对被告王新艳所有的位于成都市龙泉驿区的房屋享有抵押权，并对该房屋折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4421元、保全费3041元，由被告王新艳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 王 敏 二〇二〇年九月八日 书记员 罗常耀