福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初6697号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地：漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场****。 负责人：陈国旺，职务：行长。 委托诉讼代理人：林丹，福建扬都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓莹莹，福建扬都律师事务所律师。 被告：廖小花，女，1981年3月23日出生，汉族，住福建省华安县。 原告平安银行股份有限公司漳州分行与被告廖小花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人林丹到庭参加诉讼，被告廖小花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称平安银行漳州分行）向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告立即偿还贷款本金人民币84583.47元；二、请求判令被告支付贷款利息人民币28352.46元（含本金利息和罚息，暂计至2020年3月2日），并承担自2020年3月3日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付的利息（含本金利息和罚息）；三、请求判令被告支付贷款复利人民币5753.58元（暂计至2020年3月2日），并承担自2020年3月3日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付的复利；以上诉求合计金额为人民币118689.51元；四、请求判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年12月27日，被告向原告申请个人信用贷款，并向原告提交一份“个人信用贷款申请表”，申请信用额度为10万元。原告经审核，被告符合贷款条件。同日，原告与被告签订了一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银漳州个信贷字2017第ＲＬ20171228000182号）。根据《个人信用贷款合同》约定：特别约定条款第一条1.1贷款本金指乙方根据合同的约定向甲方实际发放的人民币贷款本金金额。第二条2.1在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币伍拾万元的可贷金额。可贷金额经甲方提款使用并还款后可重复提款使用，但任何情况下，贷款余额不得超过可贷金额，每次提款金额，均由乙方根据甲方资信状况、乙方信贷政策等因素进行审批决定，并以甲乙双方线下或线上确认的《个人贷款放款确认书》为准。2.3本合同项下的贷款期限自本合同生效之日起不超过5年，每次提款的贷款期限以《个人贷款放款确认书》约定的“贷款期限”为准，但每次提款的贷款到期日均不得超过本合同项下贷款期限届满之日。2.5本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款放款确认书》列明的贷款利率为准。第三条3.3甲方应于《个人贷款放款确认书》列明的还款日进行还款。甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担。普遍性条款：第四条4.6本人的有效送达地址如下：邮寄地址：福建省漳州市华安县。4.8上述地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。第五条违约条款5.1下列任一事件均构成本条款所称违约事件：（3）甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息；5.2一旦发生上述任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：（1）对甲方停止放款；（3）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；（4）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；5.3甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息……，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。5.4甲方应承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告将贷款发放至被告指定账户。根据《个人贷款确认书》载明：贷款金额为人民币10万元，贷款月利率为1.53%，贷款用途为经营，还款方式为等额还款，贷款期限自2017年12月29日至2020年12月28日。截至2020年3月2日，被告总共拖欠原告贷款本金人民币84583.47元，拖欠利息人民币28352.46元，拖欠复利人民币5753.58元。原告多次向被告催讨，但被告以各种理由推脱，至今分文未还，严重损害了原告的利益，造成了原告的经济损失，为了维护原告的合法权益，特诉至法院。 廖小花未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 1、2017年12月27日，被告廖小花向原告提交一份《个人信用贷款申请表》，申请金额10万元，并经原告审核通过。同日，原告平安银行漳州分行（乙方）与被告廖小花（甲方）签订一份《个人信用贷款合同》（编号：平银漳州个信贷字2017第RL20171228000182号），约定（摘要）：（1）贷款金额10万元，贷款用途为个人经营，贷款期限36个月，贷款执行固定月利率1.53%，在贷款期限内不进行调整；（2）贷款发放日如为1至28日的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款最终到期日为最后1次结息日，利随本清；贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最后到期日为最后一期的28日，利随本清；（3）还款方式为按月等额还本付息法，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准，贷款最终到期日为最后一期还款日；廖小花应按时足额地归还本合同项下贷款本金及利息，廖小花应至少在约定的还款日前一天将应还款项存入还款账户内，因未足额存入资金致使平安银行漳州分行无法按时扣收应还款项的，后果由廖小花承担；廖小花不可撤销地授权平安银行漳州分行直接从其在平安银行漳州分行开立的任何账户中扣收本合同项下贷款本息、平安银行漳州分行代垫费用及其他相关费用，扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；（4）廖小花拖欠本金或利息、费用即构成违约，平安银行漳州分行有权要求廖小花提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息、立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；（5）廖小花任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，平安银行漳州分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；（6）廖小花承担平安银行漳州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、律师费、诉讼费、差旅费等）。 2、2017年12月29日，平安银行漳州分行向廖小花发放贷款本金10万元，依据平安银行漳州分行出具的个人贷款出账凭证记载，贷款年利率18.36%，还款方式为等额还款，首次还款日为2018年1月28日，到期日为2020年12月28日。借款后，廖小花已偿还从2018年1月28日起至2018年7月20日止每期应归还的借款本息，并于2020年3月2日偿还2018年8月20日当期尚欠利息194.26元，复利25.76元，其余借款本金及利息、复利未再偿还。截止到2020年3月2日，廖小花尚欠平安银行漳州分行贷款本金84583.47元。平安银行漳州分行于2020年7月27日诉至法院。 以上事实有原告平安银行漳州分行提供的《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、新一贷个人贷款出账凭证、新一贷个人贷款业务贷款账户对账单、个人贷款业务客户还款清单、送达地址确认书及原告在法庭上的陈述为据。原告提供的证据经本院审查，其真实性和合法性可予确认。 本院认为，平安银行漳州分行与廖小花成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。但本案《个人信用贷款合同》约定的利息、逾期罚息、复利过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。平安银行漳州分行依约发放贷款，廖小花未按时足额偿还借款本息，构成违约，应当依照合同约定承担违约责任。廖小花应当偿还平安银行漳州分行贷款本金84583.47元，并自逾期还款之日即2018年8月20日起至实际还清借款之日止按《个人信用贷款合同》约定计付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利合计金额不得超过以贷款本金84583.47元为基数自2018年8月20日起至实际还清借款之日止按年利率24%计算的金额，其中还应扣除廖小花于2020年3月2日偿还的部分利息194.26元，复利25.76元）。平安银行漳州分行该部分诉讼请求合法有据，应予支持，余诉讼请求，应予驳回。廖小花经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、廖小花应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行股份有限公司漳州分行借款本金84583.47元，并自2018年8月20日起至实际还清借款之日止按《个人信用贷款合同》约定计付利息、罚息、复利（但利息、罚息、复利合计金额不得超过以本金84583.47元为基数自2018年8月20日起至实际还清借款之日止按年利率24%计算的金额，此期间廖小花已支付的部分利息194.26元，复利25.76元应予扣除）； 二、驳回平安银行股份有限公司漳州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2673.7元，减半收取计1336.85元，由被告廖小花负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 李海宝 二〇二〇年九月十一日 法官助理 蔡博彦 书 记 员 李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一 年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。