江西省鹰潭市月湖区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0602民初2743号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路****，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，董事长。委托代理人：阮琦，江西融冰律师事务所律师。委托代理人：祝佳伟，江西融冰律师事务所律师。被告：姜世群，女，汉族，1977年8月23日出生，住江西省鹰潭市月湖区。原告中银消费金融有限公司（以下简称原告）与被告姜世群金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人祝佳伟到庭参加诉讼，被告姜世群经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、解除原被告签订的合同编号为2018年消借第0905005979号的《消费金融贷款使用合约》；二、判令被告毛会堂立即归还原告贷款本金171482.03元，并支付滞纳费及利息共计9739.71元（该利息以剩余贷款本金171482.03元为基数，按年利率24%从2018年6月1日暂计算至2020年8月3日，之后利息按年利率24%计算至贷款本息实际清偿之日止）；三、本案诉讼费、保全费等费用由被告承担。原告诉称的事实和理由：被告因装修房屋需要，于2019年9月17日与原告签订《消费金融贷款使用合约》，约定：由原告向被告提供贷款授信额17.7万元人民币，贷款使用期限自动用或放款日起60期。同时，原、被告双方签订《房屋抵押担保合同》，约定被告以其名下位于鹰潭市的房屋为上述贷款合同提供抵押担保，担保范围包括消费贷款合同项下的贷款本金、利息、手续费及原告实现债权和抵押权的费用，且于2019年9月17日办理不动产抵押登记。《消费金融贷款使用合约》约定，贷款执行固定年化利率为18.1%；还款方式是等额本息的月结还款方式，其中首次贷款偿还金融除次月还本付息额外还包括贷款当月的实际放款天数的利息，且每月的最后一日为自动扣款日；因借款人未按期足额归还贷款本息等行为导致本合约中止或解除的，借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）；如发生争议，解决的方式为向合同签订地（江西省鹰潭市天洁大道18号）的人民法院起诉。2019年9月23日为被告姜世群的贷款动用日，2020年1月1日起发生第一次违约后被告存在多次未按时足额归还贷款本息的行为，且自2020年3月8日后，被告再未履行过还款义务。现合同约定尚在履行期限内，但被告未按时归还贷款本息构成违约，原告多次向被告催款，被告均以各种理由推托、拒不履行还款义务，现原告向法院提起诉讼，望判如所请。被告姜世群未作答辩亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告的营业执照、法定代表人身份证、法定代表人身份证明、被告姜世群身份证复印件，证明原、被告诉讼主体资格；2、《贷款正式申请表》《“新易贷”告客户书》、《消费金融贷款使用合约》（2019年消借第0905005979）、《房屋抵押担保合同》、《不动产登记证明》，证明2019年9月17日被告姜世群（乙方）因家庭装修需要与原告（甲方）签订《消费金融贷款使用合约》，并对借款金额、还款方式、利息标准、违约情形及责任承担等进行了约定；证明被告以其自有房屋为上述消费贷款提供抵押担保，抵押范围包括消费贷款合同项下的贷款本金、利息、手续费及原告实现债权和抵押权的费用，且于2019年9月17日办理不动产抵押登记；3、还款明细，证明被告姜世群未按协议约定如期足额归还贷款本息，已构成根本违约的事实。被告姜世群未到庭，视为放弃对原告提交上述证据进行质证的权利，本院经审查，对上述证据予以采纳。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月9日，被告因装修需要，填写《【新易贷-乐享贷】贷款申请表》，向原告申请信用贷款，原告向被告出具《新易贷-信用贷款告客户书》，载明现金提款一次使用等内容。2019年9月17日，原、被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定了原告同意向被告提供贷款金额为17.7万元人民币，贷款使用期限为60个月，预计从2019年9月17日至2024年9月17日（如实际放款日与本合同约定不一致以实际放款日为准）；贷款执行年利率为18.1%；每月的最后一日为自动扣款日；还款方式是等额本息的月结还款方式。因借款人未按期足额归还贷款本息，借款人违反合约中关于当事人权利义务的其他约定等行为导致本合约中止或解除的，逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为0-1万元的每天5元，1-2万元的每天10元，以此类推；且借款人仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等内容。2015年11月10日，被告姜世群首次以其名下位于鹰潭市的房屋首次登记抵押权。2019年9月17日，原、被告双方签订《房屋抵押担保合同》，约定被告以其名下位于鹰潭市的房屋为上述贷款合同提供抵押担保，担保范围包括消费贷款合同项下的贷款本金、利息、手续费及原告实现债权和抵押权的费用，抵押金额为17.7万元，且于2019年9月17日办理不动产顺位抵押登记{产权证书号：赣（2018）鹰潭市不动产权第0004687号}。2020年2月1日起，被告姜世群开始违约，截止至2020年8月3日，被告姜世群尚欠原告贷款本金171482.03元及利息。经原告多次催收未果，遂诉至本院。本院另查明，原告是金融机构。本院认为，原、被告签订的《【新易贷】消费金融贷款使用合约》、《房屋抵押担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合约约定履行义务。原告依约向被告发放贷款，被告借款后未按约还款，违反合约中关于当事人权利义务的约定，其行为构成了违约，应承担相应的违约责任。故原告诉请被告偿还贷款本金、利息的诉请符合双方约定，本院予以支持。原告要求被告按年利率24%支付利息（含滞纳金），滞纳金不符合合同约定，滞纳金具有行政处罚性，适用于不平等主体之间，行政部门行使公权过程中，本案原、被告之间为平等主体，不能约定并适用滞纳金，故原告的该项诉请本院不予支持。本院认为，利息应以贷款本金171482.03元为基数，按年利率为18.1%从2018年6月1日计算至贷款本金实际清偿之日止。被告姜世群自愿以其名下位于鹰潭市的房屋为上述债务提供抵押担保，因该抵押物已于2015年11月10日设定首次抵押，原告可对该抵押物享有顺位受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告姜世群签订的《消费金融贷款使用合约》（合同编号为：2019年消借第0905005979号）；二、被告姜世群应于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金171482.03元及利息（利息以本金171482.03为基数，从2018年6月1日按年利率18.1%计算至贷款本息全部还清之日止）；三、原告中银消费金融有限公司对被告姜世群名下位于鹰潭市的房屋{产权证书号：赣（2018）鹰潭市不动产权第0004687号}享有顺位受偿权；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2062元（已减半），由原告中银消费金融有限公司负担110元，被告姜世群负担1952元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  江云晓二〇二〇年九月二十八日书记员  王思艳