贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0112民初2124号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段**附**臣功新天地**，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：韩迪，该银行董事长。委托诉讼代理人：廖远玲，该银行律师，执业证号15201201971141193，特别授权代理。被告：但学刚，男，1976年2月18日出生，汉族，住贵州省织金县。被告：郑加琼，女，1970年12月18日出生，汉族，住址同上。（系但学刚妻子）被告：但学琴，女，1979年6月6日出生，汉族，住址同上。被告：徐造鑫，男，1975年12月22日出生，汉族，住址同上。（系但学琴丈夫）被告：但学慧，女，1983年3月18日生，汉族，住址同上。被告：吕昆仑，男，1984年2月13日出生，汉族，住址同上。（系但学慧丈夫）被告：但学敏，女，1981年3月18日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：秦仕红，特别授权代理。（系但学敏丈夫）被告：秦仕红，男，1982年1月8日出生，汉族，住贵州省织金县。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告但学刚、郑加琼、但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑、但学敏、秦仕红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员梁国辉独任审判，并公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人廖远玲，被告但学刚、但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑、秦仕红及被告但学敏的委托诉讼代理人秦仕红到庭参加诉讼，被告郑加琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1．判决被告但学刚、郑加琼立即偿还原告贷款本金及所产生的利息、罚息、复利（截止2020年4月21日的所欠本金684491.64元、利息11919.63元，罚息420926.7元，复利133298.91元，之后应付利息、复利、罚息按照合同标准计算至本金及利息还清之日）；2．判决被告但学刚、郑加琼向原告支付违约金10000元，并支付原告实现债权的费用；3．判令被告但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑、但学敏、秦仕红对被告但学刚、郑加琼的前述债务承担连带偿还责任；4．本案受理费、保全费、查询费、公告费等相关费用由前述被告承担。事实和理由：2016年5月23日，被告但学刚、郑加琼作为借款人与原告乌当农商行作为贷款人签订了《个人借款合同》，合同约定：被告但学刚、郑加琼向原告借款2000000元用于购买鞋子；借款期限12个月（自2016年5月23日起至2017年5月22日），同时约定借款日和到期日以借款借据为准；贷款月利率11.238‰；如被告贷款逾期，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。如被告不能按期付息，则从次日起计收复利，并应向原告支付贷款本金5‰的违约金；由被告但学刚、郑加琼承担原告因实现债权而发生的包括但不限于诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、评估费、律师费、查询费、差旅费等费用。同日，原告与被告但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑、但学敏、秦仕红分别签订《保证合同》,约定由被告但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑、但学敏、秦仕红为被告但学刚、郑加琼前述借款提供连带责任保证，担保范围包括本金及其利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，原告于2016年5月23日依约向被告但学刚、郑加琼发放了贷款2000000元，被告但学刚、郑加琼在《借款借据》上签字盖章进行了确认，《借款借据》载明的到期日为2017年5月22日。贷款发放后，截止至2020年4月21日，被告但学刚、郑加琼偿还了本金1315508.36元，并支付利息137232.99元、复利126.29元、罚息880.02元。原告认为，原、被告签订的上述合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告已按约定向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款本息。经过多次与被告协商未果，现诉请法院依法判决。被告但学刚辩称，被答辩人复利计算基数包含逾期罚息,借款合同对复利计算基数未作明确约定。首先,罚息利率已在贷款利率基础上加收50%,已具有惩罚性,已经体现了对借款人逾期还款行为的惩戒;其次,根据《人民币利率管理规定》第二十条规定，复利计算基数应当仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息；再次，被答辩人对复利的计算基数即“利息”包括了逾期罚息，主债务人及所有保证人认为该“利息”仅指正常的借款期内利息，不包括逾期罚息，被答辩人计算的利息为11919.63元，而复利却达133298.91元（复利计算基数包含了逾期罚息），即当事人就该格式合同条款的理解发生了争议，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，借款人与被答辩人的地位不平等，格式合同条款对于复利的计算基数没有明确约定，如再计算复利，造成借贷双方利益失衡，有违公平原则，有违《人民币利率管理规定》及《中华人民共和国合同法》的相关规定，故应驳回被答辩人要求主债务人支付复利的诉讼请求。综上所述，请求驳回被答辩人要求主债务人支付复利的诉讼请求。被告但学敏、秦仕红辩称，1.被答辩人复利计算基数包含逾期罚息，借款合同对复利计算基数未作明确约定。首先，罚息利率已在贷款利率基础上加收50%,已具有惩罚性,已经体现了对借款人逾期还款行为的惩戒;其次,根据《人民币利率管理规定》第二十条规定，复利计算基数应当仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息；再次，被答辩人对复利的计算基数即“利息”包括了逾期罚息，主债务人及所有保证人认为该“利息”仅指正常的借款期内利息，不包括逾期罚息，被答辩人计算的利息为11919.63元，而复利却达133298.91元（复利计算基数包含了逾期罚息），即当事人就该格式合同条款的理解发生了争议，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，借款人与被答辩人的地位不平等，格式合同条款对于复利的计算基数没有明确约定，如再计算复利，造成借贷双方利益失衡，有违公平原则，有违《人民币利率管理规定》及《中华人民共和国合同法》的相关规定，故应驳回被答辩人要求主债务人支付复利的诉讼请求。2.保证期间已过，所有保证人免除保证责任。二答辩人与被答辩人签订保证合同约定的保证期间为主债务履行期届满之日后两年止，借款时间为2016年5月23日，借款期限一年，即主债务履行期届满之日为2017年5月22日，保证期间截止2019年5月21日。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，所有保证人不应承担保证责任（含二答辩人），请求驳回被答辩人要求所有保证人对前述债务承担连带偿还责任的诉讼请求。综上所述，请求驳回被答辩人要求主债务人支付复利的诉讼请求，请求驳回被答辩人对所有保证人的诉讼请求。被告但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑辩称，答辩意见与但学敏、秦仕红的答辩意见一致。被告郑加琼经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年4月1日，但学刚向贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司小微金融总部申请授信2000000元、期限一年，授信期内借款用途为购买鞋子，用款计划为2016年5月23日，计划用款2000000元。同日，但学刚配偶郑加琼向贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司小微金融总部出具《共同债务确认书》，同意对但学刚向该银行申请授信2000000元、期限1年且授信期内向该银行申请借款用于购买鞋子的借款本息及偿债费用承担连带责任保证。同年5月23日，但学刚与贵阳市乌当区农村信用合作联社北衙分社（简称乌当农信社北衙分社）签订《个人借款合同》（合同编号：筑乌农商小微金融总部个贷字第20161190号），约定但学刚向乌当农信社北衙分社借款2000000元用于购买鞋子，借款期限为12个月，即2016年5月23日至2017年5月22日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为11.238‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率在合同载明利率基础上加收50%，合同项下贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360，如但学刚不能按时付息，则自次日起计收复利；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的第20日，如借款本金最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款的担保方式为信用。对于但学刚的违约责任，合同约定，但学刚出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农信社北衙分社有权提前终止合同，停止发放尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求但学刚立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款到期前，对但学刚未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对但学刚未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利（借款逾期是指但学刚未按期清偿或者超过合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为），并要求但学刚按借款本金的5‰支付违约金。同日，乌当农信社北衙分社与但学琴及徐造鑫、但学敏及秦仕红、但学慧及吕昆仑分别签订《保证合同》（对应合同编号为：筑乌农商小微金融总部保字第20161190-1、20161190-2、20161190-3号），合同均约定，为确保债务人但学刚与债权人乌当农信社北衙分社签订的《个人借款合同》（编号：筑乌农商小微金融总部个贷字第20161190号，简称主合同）的履行，但学琴及徐造鑫、但学敏及秦仕红、但学慧及吕昆仑作为保证人为但学刚与乌当农信社北衙分社依主合同形成的债务提供连带责任保证；保证人的担保范围为债权本金2000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乌当农信社北衙分社垫付的有关费用以及乌当农信社北衙分社为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带保证责任；保证人确认，当债务人但学刚未按主合同约定履行债务时，无论乌当农信社北衙分社对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括保证、抵押、质押等担保方式），乌当农信社北衙分社有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任；保证期间均自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期满之日后两年止，贷款到期乌当农信社北衙分社同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；保证期间，乌当农信社北衙分社根据主合同约定，宣布债务提前到期，该银行有权要求保证人提前承担连带保证责任。同时，保证人之间未就各自的保证份额进行明确约定。另查明，2016年5月23日，乌当农信社北衙分社向但学刚发放了贷款2000000元，但学刚、郑加琼作为借款人在借款借据中签名捺印，借款借据还载明借款日期为2016年5月23日，到期日为2017年5月22日，借款月利率为11.238‰，结息方式为按月结息、按期还本。履行借款合同过程中，但学刚未按时足额还款，其借款本金仅偿还至2017年5月4日，共计偿还1315508.36元；利息支付至2017年2月21日，共计支付137232.99元，由于未足额还款，因此还支付给乌当农信社北衙分社复利126.29元、罚息880.02元，截至2017年5月22日，但学刚尚拖欠乌当农信社北衙分社借款本金684491.64元、借期内利息11919.63元未支付。由于借款期限届满后至今但学刚一直未将借款本金684491.64元、借期内利息11919.63元支付给乌当农信社北衙分社，截止至2020年4月21日，但学刚除拖欠借款本金684491.64元、借期内利息11919.63元未支付之外，还产生了按合同约定利率标准计算的罚息、复利。同时，在但学刚逾期还款的情况下，郑加琼未履行共同还款义务，但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑、但学敏、秦仕红亦未履行保证责任。庭审中，但学琴、徐造鑫、但学慧、吕昆仑、但学敏、秦仕红对乌当农商行计算的复利133298.91元的持有异议。还查明，2015年9月23日，贵阳市乌当区农村信用合作联社经核准，将名称变更为贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司，2016年10月25日，贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司又将名称变更为乌当农商行，其下属北衙分社亦相应将名称变更为乌当农商行北衙支行。本院认为，北衙支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，北衙支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构北衙支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有北衙支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与但学刚签订的《个人借款合同》，乌当农商行分别与但学琴及徐造鑫、但学敏及秦仕红、但学慧及吕昆仑分别签订的《保证合同》等均是各方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向但学刚发放了贷款2000000元，但期限届满后，但学刚未履行还款付息义务，其行为已构成违约。因本院已查明但学刚尚有借款本金684491.64元未归还给乌当农商行，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，乌当农商行诉请但学刚偿还借款本金684491.64元于法有据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请但学刚支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，乌当农商行诉请但学刚支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为借款期限内的欠息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息月利率为16.857‰[即11.238‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。审理中，本院已查明截至2020年4月21日，但学刚除借款本金未偿还外，尚有借期内的利息11919.63元未支付，乌当农商行请该部分利息，本院对此予以支持。对于罚息，因乌当农商行、但学刚之间对罚息的支付和计算标准有明确约定，本院予以支持，根据前述规定，借款本金684491.64元应从借款期限届满后即2017年5月23日起按双方约定的罚息利率16.857‰计算罚息，根据双方约定，利息按日计算，结合乌当农商行的诉请，2017年5月23日起至2020年4月21日期间但学刚已逾期1065日，该期间的罚息应计算为409615.88元[即684491.64元×日利率（月利率16.857‰÷30日）×1065日，四舍五入]，至于2020年4月22日起的罚息，则应以借款本金684491.64元为计算基数，按罚息月利率16.857‰为标准并按合同约定的结息方式计算支付至该本金清偿完毕之日止。对于复利，因众被告对此提出异议，而根据法律规定，借期内的欠息应按合同约定的月利率计算复利，逾期后改按罚息月利率计算，故借期内的复利应以借期内的欠息11919.63元为计算基数，以月利率11.238‰为标准并按合同约定的结息方式计算；至于借款期限届满后的复利，因乌当农商行与但学刚之间并未明确约定罚息纳入复利的计算范围，故2017年5月23日起的复利应以借期内的欠息11919.63元为计算基数，以罚息月利率16.857‰为标准并按合同约定的结息方式计算支付至该欠息清偿完毕之日止。对于乌当农商行诉请但学刚支付违约金10000元的请求。因《个人借款合同》中对但学刚支付违约金的情形及支付标准进行了明确约定，其逾期还款已构成违约，故其应按借款合同约定向乌当农商行支付违约金。但学刚的案涉借款金额为2000000元，其应支付的违约金为2000000×5‰=10000元，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，乌当农商行诉请但学刚支付违约金10000元，本院予以支持。关于但学琴及徐造鑫、但学敏及秦仕红、但学慧及吕昆仑是否承担责任的问题。但学琴及徐造鑫、但学敏及秦仕红、但学慧及吕昆仑分别与乌当农商行签订了三份《保证合同》，自愿为但学刚向乌当农商行的借款2000000元承担连带保证责任。但学刚的借款期限为2016年5月23日起至2017年5月22日，根据三份《保证合同》约定，但学琴、徐造鑫、但学敏、秦仕红、但学慧、吕昆仑的保证期间为但学刚的借款期限届满之日（即2017年5月22日）起两年，而但学刚案涉借款并未展期，乌当农商行于2020年4月向本院提起本次诉讼已经超过了三份《保证合同》约定的但学琴、徐造鑫、但学敏、秦仕红、但学慧、吕昆仑的保证期间，且乌当农商行亦未举证证实其在保证期间内进行过催收，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条的规定，但学琴、徐造鑫、但学敏、秦仕红、但学慧、吕昆仑的保证责任免除，乌当农商行依据《保证合同》主张但学琴、徐造鑫、但学敏、秦仕红、但学慧、吕昆仑承担保证责任，本院不予支持。关于郑加琼的责任问题。但学刚与郑加琼系夫妻关系，郑加琼向乌当农商行出具了《共同债务确认书》，且在贷款发放后，其与但学刚共同在借款借据中签名并捺印，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，但学刚所欠乌当农商行的前述借款本息为其与郑加琼的夫妻共同债务，故郑加琼在本案中应但学刚与一并承担共同还款责任。对于乌当农商行诉请的案件受理费、保全费、查询费、公告费等相关费用，因本案中除了案件受理费之外，并未产生保全费、查询费、公告费等费用，本院对此不予支持。被告郑加琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告但学刚、郑加琼于本判决生效之日起七日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金人民币684491.64元。二、被告但学刚、郑加琼于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司利息、复利、罚息（1．截至2017年5月22日借期内的欠息为11919.63元；2．截至2020年4月21日的罚息为409615.88元，其后的罚息以借款本金684491.64元为计算基数并以罚息月利率16.857‰为标准，按合同约定的结息方式计算支付至该借款本金清偿之日止；3．借款期限内的复利以借期内的欠息11919.63元为计算基数，以月利率11.238‰为标准计算并按合同约定的结息方式支付；2017年5月23日起的复利以借期内的欠息11919.63元为计算基数，以罚息月利率16.857‰为标准并按合同约定的结息方式计算支付至该借期内欠息清偿完毕之日止。）；三、被告但学刚、郑加琼于本判决生效之日起七日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金10000元；四、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16146元，由原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司负担1738元，被告但学刚、郑加琼负担14408元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  梁国辉二〇二〇年九月四日法官助理毛宇迪书记员王礼斌