广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0304民初1486号 原告：中国银行股份有限公司桂林分行，住所地：广西桂林市象山区中山中路**。统一社会信用代码：914503008988618776。 负责人：曹耀锋，该行行长。 委托诉讼代理人：程进宝，广西君健律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘满玉，广西君健律师事务所律师。 被告：熊金凤，女，1983年3月25日生，汉族，身份证住址：广西灵川县。 被告：桂林袭汇实业集团有限公司，住所地：广西桂林市龙珠路**，统一社会信用代码：914503001988931813。 法定代表人：陈伟民，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈翠荣，广西利业律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘付华东，广西利业律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司桂林分行（以下简称中国银行桂林分行）与被告熊金凤、被告桂林袭汇实业集团有限公司(以下简称袭汇公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行桂林分行的委托诉讼代理人程进宝、被告袭汇公司委托诉讼代理人刘付华东到庭参加诉讼,被告熊金凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 -2- 原告中国银行桂林分行向本院提出诉讼请求：1.请求判决解除原告与二被告于2015年12月25日共同签署的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》（编号：2015年桂中银零灵房贷字第××号）；2.请求判决被告熊金凤向原告偿还贷款本金306882.29元（其中拖欠本金483.02元、未到期本金金额306399.27元）、应收利息1315.76元、拖欠本金罚息1.61元、应收利息罚息4.48元（利息及罚息按上述《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》约定暂计至2020年4月12日，此后按上述约定计算至被告还清全部借款本息之日止），并向原告支付律师代理费7184.5元（如发生二审、执行，费用另计），以上合计315388.6元；3.请求判决被告袭汇公司对被告熊金凤的上述债务承担连带保证责任；4.请求判决原告对位于灵川县龙头岭开发区X号房屋依法处分所得价款享有优先受偿权；5.请求判决由二被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2015年11月6日,被告熊金凤向原告出具《个人住房借款申请表》，向原告申请借款330000元。同年12月25日,原告与二被告共同签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》（以下简称《贷款抵押合同》）（编号：2015年桂中银零灵房贷字第××号），《贷款抵押合同》及附件约定：被告熊金凤向原告借款人民币330000元，用于支付被告熊金凤购买位于灵川县龙头岭开发区X号房屋的购房款，贷款期限360个月，首期还款日为放款日在第一个还款周期对应日之前的最后一个12日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，采用等额本息的还款方式。被告熊金凤使用所购房屋对所贷款项提供抵押担保，担保范围为《贷款抵押合同》项下被告熊金凤全部债务：包括本金、利息（含利息、复息、罚息）、违约金、诉讼费、律师费等。被告袭汇公司为上述贷款提供阶段性连带责任担保，自被告熊金凤取得贷款之日至抵押登记手续办理完毕且原告收到他项权证之日止。原告依约向被告熊金凤支付了全部贷款，但被告熊金凤自2020年4月开始未依约归还贷款本息，经原告多次催讨均无果。为维护自身权益，原告向本院提起诉讼。 被告袭汇公司辩称,一、不同意解除合同，根据贷款合同约定，没有具体约定根本违约情形，本案在贷款人只逾期一期的情况下就选择了解除合同的方式。此时，原告有权函告担保人进行纠正的；二、贷款人解除合同不符合法律的规定。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，即使原告先行主张解除合同也应当先通知合同相对方，但原告并没有通知被告袭汇公司；三、本合同继续履行不会对原告的利益造成根本上的损害，原告完全可以通过划扣被告袭汇公司在原告处预留的保证金的形式继续履行合同。实际上，原告在行使解除权之前也曾划扣过袭汇公司账户上的保证金用以支付贷款人尚欠的本息，由此可见，合同如果继续履行对原告的利益不足以造成根本性的损害；四、涉案房屋并没有办理抵押登记，原告不具有优先受偿权。 被告熊金凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为其已放弃答辩及质证的权利。本院对于原告方提供证据的真实性、客观性予以认可，可以作为认定本案事实的基本证据；并结合本案其他证据综合考虑，以确定本案事实。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月25日，原告作为贷款人（抵押权人）、被告熊金凤作为借款人（抵押人），以及被告袭汇公司作为保证人（开发商）签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》（编号：2015年桂中银零灵房贷字第××号）。合同约定：被告熊金凤贷款330000元，用于购买位于桂林市灵川县龙头岭开发区小区“金色维也纳”1幢1单元11层1-11-6号房屋；贷款期限360个月，按月等额本息还款;执行浮动利率，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，首次定价日的贷款利率采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，每12个月为一个浮动周期;逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；如未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，原告有权终止或解除合同，宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；开发商作为保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。被告熊金凤以所购房屋为贷款提供担保。 2016年1月4日，原告按合同约定向被告熊金凤指定银行账户发放贷款330000元。同年1月4日，原告就被告熊金凤名下位于桂林市灵川县x号房办理了预购商品房抵押权预告登记。原告称其已于2020年3月从被告袭汇公司保证金账户扣划了该月欠款。自2020年4月起，被告熊金凤仍未按约定归还贷款,截至2020年4月12日，被告熊金凤共拖欠原告贷款本金人民币306882.29元（其中拖欠本金483.02元、未到期本金余额306399.27元）、利息人民币1315.76元、拖欠本金罚息人民币1.61元、应收利息罚息人民币4.48元；截至2020年7月12日，被告熊金凤共拖欠原告贷款本金306882.29元（其中拖欠本金1944.54元、未到期本金余额304937.75元）、利息5250.58元、拖欠本金罚息26.38元、应收利息罚息71.3元。 2020年5月18日，原告委托广西君健律师事务所处理本案纠纷，并已支付律师代理费7184.5元。 本院认为，原告与被告熊金凤、袭汇公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》系各方经平等协商后自愿签订，且未违反法律强制性、禁止性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。合同签订后，原告已依约向被告熊金凤发放了贷款，但被告熊金凤却未能按照合同约定按期足额向原告归还贷款，已构成违约，应当承担违约责任。关于解除合同，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款之规定，“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或仲裁机构确认解除合同的效力。”案涉起诉状副本已送达至被告熊金凤、袭汇公司，视为原告已履行关于解除合同、要求被告承担民事责任的通知义务。自2020年4月12日至2020年7月12日，被告熊金凤逾期4期未向原告归还借款。此时，解除案涉合同的约定条件成就，原告亦有权宣布案涉合同项下贷款本息全部提前到期。故对原告要求解除与被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》，本院予以支持。原告根据合同约定的计算方式，所统计的截至2020年4月12日，被告熊金凤共拖欠原告贷款本金人民币306882.29元、利息人民币1315.76元、拖欠本金罚息人民币1.61元、应收利息罚息人民币4.48元，本院予以确认，上述款项被告熊金凤应当偿还；其后利息、罚息按照案涉合同约定计至贷款本息实际清偿完毕之日止。 关于被告袭汇公司的责任承担问题。被告袭汇公司作为保证人在合同上盖章，为上述贷款提供连带责任保证。原告宣布全部贷款本息提前到期时，被告袭汇公司尚未就涉案房屋办理他项权证，故被告袭汇公司仍应对被告熊金凤全部债务承担连带清偿责任，对原告此诉请，本院予以支持。 关于原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉请。原告只办理了预告登记，而抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果，仅有预告登记未完成本登记的抵押合同所担保的主债权，无优先受偿的效力，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。 关于原告请求被告支付律师代理费7184.5元的诉请。根据在案证据显示，原告实际支付了7184.5元律师代理费，该费用系其为实现本案债权实际支出的费用，且符合原、被告在合同中的约定，本院予以支持。 综上，本院依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司桂林分行与被告熊金凤、桂林袭汇实业集团有限公司于2015年12月25日签订的编号为2015年桂中银零灵房贷字第××号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》； 二、被告熊金凤应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司桂林分行贷款本金人民币306882.29元、利息人民币1315.76元、拖欠本金罚息人民币1.61元、应收利息罚息人民币4.48元，共计人民币308204.14元（以上的利息和罚息暂计至2020年4月12日，其后利息和罚息按照原、被告于2015年12月25日签订的编号为2015年桂中银零灵房贷字第××号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款抵押合同》约定计至贷款本息实际清偿完毕之日止）； 三、被告熊金凤应于本判决生效之日起十五日内支付原告中国银行股份有限公司桂林分行为实现债权支付的律师代理费人民币7184.5元； 四、被告桂林袭汇实业集团有限公司对被告熊金凤上述债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向被告熊金凤进行追偿; 五、驳回原告中国银行股份有限公司桂林分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决书规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费6030元，因适用简易程序减半收取3015元、诉前保全费2170元，共计5185元（原告已预交），由被告熊金凤、桂林袭汇实业集团有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林七星支行］。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交。在上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 -7- 审判员 贺 亮 二〇二〇年九月十四日 书记员 侯政良