重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初5898号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行，住所地重庆市万盛经开区万新路**，统一社会信用代码91500110671022390T。负责人：张默，行长。委托诉讼代理人：王桃，男，1987年9月19日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区），该行职工。委托诉讼代理人：张璟，女，1982年7月10日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区），该行职工。被告：李兴全，男，1969年12月9日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行（以下简称邮政银行万盛支行）与被告李兴全金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政银行万盛支行的委托诉讼代理人王桃到庭参加诉讼，被告李兴全经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李兴全立即向原告提前结清218869.38元人民币借款本金及截至2020年6月28日拖欠的利息（含罚息）5826.74元，共计224696.12元；并支付自2020年6月28日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以逾期的贷款本金为基数，按合同约定的贷款执行利率的1.5倍确定；复利以应付未付利息为基数，按合同约定的贷款执行利率1.5倍确定），利随本清（利息、罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司万盛经开区支行会计平台结算的金额为准）；2.坐落于重庆市万盛区XX路XX号附X号X-X号的房屋进行拍卖，所得价款，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行在债权范围内享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：原告与被告李兴全签订了编号为5099991Q113124600002的《个人购房借款及担保合同》，合同约定由原告贷款26万元给被告李兴全购买坐落于重庆市万盛区XX路XX号附X号X-X号的房屋；合同期限为240个月，从2014年4月17日起至2034年4月17日止；还款方式为按月等额本息还款，年利率为7.205%；被告李兴全不按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按年利率7.205%的基础上加收30%；借款人或担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，影响贷款本息按期足额偿还的其他情况，原告有权要求被告提前清偿全部贷款。同时将坐落于重庆市万盛区XX路XX号附X号X-X号的房屋作为抵押担保并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定向被告李兴全发放了贷款。被告李兴全未履行其中合同的承诺、保证或责任。自2019年12月开始连续逾期，目前借款人还款能力下降，无还款意愿，不配合我行催收工作，导致我行后期催收工作无法开展，截至2020年6月28日，已经逾期164天，尚有借款本息10844.42元未归还。原告遂诉至法院。庭审中，原告表示截止到2020年9月10日，被告尚欠的借款本金为213851.70元，拖欠的利息（含罚息）为8622.21元。故变更诉讼请求为：1.判决被告李兴全立即向原告提前结清213851.70元人民币借款本金及截至2020年9月10日拖欠的利息（含罚息）8622.21元，共计222473.91元；并支付自2020年9月10日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以逾期的贷款本金为基数，按合同约定的贷款执行利率的1.5倍确定；复利以应付未付利息为基数，按合同约定的贷款执行利率1.5倍确定），利随本清（利息、罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司万盛经开区支行会计平台结算的金额为准）。被告李兴全未到庭，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：原告系依法成立的金融机构，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等业务。2014年3月5日，原告邮储银行万盛支行（贷款人）与被告李兴全（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告邮储银行万盛支行向被告李兴全发放贷款26万元用于购买坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX路XX号附X号X-X号的房屋；贷款期限为240个月；实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%。实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式调整：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；合同项下担保方式为抵押担保；被告李兴全同意将坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX路XX号附X号X-X号的房屋作为该笔贷款的抵押等内容。原告邮储银行万盛支行与被告李兴全签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告李兴全以其名下的坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX路XX号附X号X-X号的房屋作为向原告邮储银行万盛支行26万元贷款的抵押物等内容。双方就该抵押物（房地产权证编号：213房地证2014字第XXXXX号）在重庆市万盛经济技术开发区国土房屋管理局办理了抵押登记。2014年4月17日，原告邮储银行万盛支行向被告李兴全发放了贷款26万元。原告邮储银行万盛支行制作的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明借款金额为26万元，借款期限为240个月（从2014年4月17日至2034年4月17日），年利率为7.205%等内容。被告李兴全支付了部分本息，但是被告李兴全自2019年12月开始逾期，截止2020年6月28日，已逾期164天。截至2020年9月10日，被告李兴全尚欠原告邮政银行万盛支行借款本金213851.7元、拖欠的利息（含罚息）8622.21元。上述事实，有中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、身份证、个人购房借款及担保合同、重庆市房地产抵押合同、房产证、个人贷款放款单、手工借据、受托支付转账凭证、放款通知单、还款计划表、还款流水、客户贷款台账、营业执照、金融许可证、贷款本金情况等书证及当事人陈述等证据在卷为凭，并经当庭举证、质证和本院审查属实，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护且对当事人有法律约束力。原告邮储银行万盛支行与被告李兴全签订的《个人购房借款及担保合同》和《重庆市房地产抵押合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人未按合同约定履行义务的，应当承担相应的民事责任。原告邮储银行万盛支行作为贷款方已履行了发放贷款的义务，被告李兴全作为借款方应当按照合同的约定按时足额偿还贷款本息。现被告李兴全已连续三个月未按时足额偿还贷款本息，原告邮储银行万盛支行请求判决被告李兴全返还剩余本金及支付相应利息（含罚息、复利），符合法律规定，本院予以支持。被告李兴全为上述借款以名下的坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX路XX号附X号X-X号的房屋进行抵押并办理了抵押登记，原告邮储银行万盛支行有权在被告李兴全承担上述债务的范围内就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告李兴全经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃相应诉讼权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李兴全于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行偿还借款本金213851.7元及拖欠的利息（含罚息）8622.21元（截止到2020年9月10日），并从2020年9月10日起按《个人购房借款及担保合同》的约定计付利息（含罚息、复利，罚息以所欠借款为基数，按合同约定的执行利率的1.5倍计算,利随本清；复利以应付未付利息为基数，按合同约定的执行利率的1.5倍计算,利随本清）；二、如被告李兴全未履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行就被告李兴全名下的坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX路XX号附X号X-X号号（房地产权证编号：213房地证2014字第XXXXX号）拍卖所得的价款在被告李兴全承担上述债务的范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2335元，由被告李兴全负担（此款原告已预交，限被告于本判决生效后十日内将此款直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  黄雄二〇二〇年九月二十七日书记员  任薇