广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初728号原告：中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，住所地广东省中山市**********。主要负责人：林挺,系该行行长。委托诉讼代理人：何倩倩，女，系该行员工。委托诉讼代理人：汪传虎，男，系该行员工。被告：梁军赞，男，1978年10月18日出生，汉族，住广东省中山市**************。被告：冯润结，女，1978年5月8日出生，汉族，住广东省中山市**************。被告：梁艺洲，男，1958年3月12日出生，汉族，住广东省中山市***********。被告：冯银彩，女，1961年4月2日出生，汉族，住广东省中山市***********。原告中山农村商业银行股份有限公司横栏支行（以下简称农商银行横栏支行）与被告梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂，于2020年4月7日转为普通程序，公开开庭进行了审理。农商银行横栏支行的委托诉讼代理人何倩倩到庭参加诉讼，被告梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行横栏支行向本院提出诉讼请求：1.梁军赞向原告清偿借款本金400000元、利息2549.71元、罚息61667.05元，复利4652.03元（暂计至2019年11月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计468868.79元；2.农商银行横栏支行对梁艺洲所有的位于中山市横栏镇裕祥1队的[不动产权证号：中府国用（2008）第易170190号]抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.梁军赞承担农商银行横栏支行因实现债权产生的所有费用；4.冯润结、梁艺洲、冯银彩对梁军赞的上述债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，农商银行横栏支行明确第3项诉讼请求中的所有费用包括诉讼费和保全费。事实和理由：2016年6月23日，贷款人农商银行横栏支行与借款人梁军赞签订《综合授信合同》[编号中农商银（横栏）卡借字[2016]第0090号]，合同期限自2016年6月23日起至2018年6月23日止，贷款金额（贷款额度）400000元，贷款期限2年即24个月，自2016年6月23日起至2018年6月23日止。约定还款方式：每月还息，到期还本，执行固定利率，合同期限内每笔贷款年利率为7.125%。不能按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息；如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行。不能按期支付的贷款利息，按中国人民银行有关规定的相应罚息利率，在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收复息。2016年6月23日，抵押权人农商银行横栏支行与抵押人梁艺洲以及财产共有人冯银彩签订《最高额担保合同》[编号中农商银（横栏）最高担保[2016]第088号]，双方约定主合同为上述《综合授信合同》，抵押物为位于中山市横栏镇裕祥1队梁艺洲与冯银彩的土地，担保范围为尚未清偿的主合同债权本金余额，以及基于该债权本金余额所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师用、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、执行费等）、因主合同债务人违约而给担保人造成的其他损失等。抵押物于2016年6月29日办理抵押登记[他项权证号：粤（2016）中山市不动产证明第0047842号]。2016年6月23日，贷款人农商银行横栏支行与保证人冯润结、梁艺洲、冯银彩签订《最高额担保合同》{编号中农商银（横栏）最高担保[2016]第088号}，双方约定主合同为上述《综合授信合同》，保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；若发生法律法规规定或主合同约定事项，导致主合同债权被担保权人宣布提前到期的，保证期间为担保权人确定债权提前到期之日起二年。担保范围为尚未清偿的主合同债权本金余额，以及基于该债权本金余额所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、执行费等）、因主合同债务人违约而给担保人造成的其他损失等。截止2019年11月20日，借款人梁军赞尚欠贷款本金400000元、利息2549.71元，罚息61667.05元，复利4652.03元，合计468868.79元。另，梁军赞与冯润结于2002年12月4日登记结婚。梁艺洲与冯银彩于1982年12月2日登记结婚。梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向农商银行横栏支行清偿全部债务。农商银行横栏支行为维护合法权益，提起诉讼，请依法处理。梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩均未答辩。农商银行横栏支行围绕诉讼请求依法提交了证据，因梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩均未到庭参加诉讼，无法组织当事人进行证据交换和质证，本院视为梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩放弃举证、质证的相关权利。对农商银行横栏支行提交的证据：梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩身份证、结婚证、《综合授信合同》、《最高额抵押担保合同》、银行卡与贷款账号签约通知书、银行流水、不动产登记证明、利息计算清单、系统截屏等证据，经审查，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：梁军赞与冯润结系夫妻关系（于2002年12月4日登记结婚），梁艺洲与冯银彩系夫妻关系（1982年12月2日登记结婚）。2016年6月23日，贷款人农商银行横栏支行与借款人梁军赞签订《综合授信合同》{中农商银（横栏）卡借字[2016]第0090号}，约定贷款人（甲方）同意向借款人（乙方）最高授信400000元贷款本金，授信期间为2016年6月23日至2018年6月23日，在此期间和授信额度内，乙方通过自助借款、还款方式，循环使用授信。该合同还约定：1.授信用途为综合消费，自助借款、还款方式以乙方银行卡账号800***********571作为授信额度支用与偿还的结算工具；2.合同期限内每笔贷款年利率为7.125%；3.乙方按月结息，每月21日为结息日,到期结清贷款本息，利随本清；4.合同授信的担保方式为最高额抵押加保证；5.乙方不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收利息；如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；不能按期支付的贷款利息，按中国人民银行有关规定的相应罚息利率，在本合同载明的贷款利率水平上加收百分之50计收复息；不按合同约定用途使用贷款，按挤占挪用处理，在挤占挪用期间对挤占挪用部分的贷款在合同载明的贷款利率水平上加收100%计收罚息；6.乙方有违约行为或未遵守本合同约定义务，应按借款本金总额的5%向甲方支付违约金；7.乙方承担与本合同有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等所有费用，以及甲方为实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费、鉴定费、抵押物处置费、过户费等。2016年6月23日，担保权人（贷款人）农商银行横栏支行与保证人冯润结、梁艺洲、冯银彩，抵押人梁艺洲签订《最高额担保合同》{中农商银（横栏）最高担保[2016]第088号}，约定：1.主合同借款的担保方式为最高额抵押加保证；担保人愿为担保权人与主合同债务人因主合同所形成的债权提供最高额担保，担保的最高授信额度（即最高贷款本金余额）为400000元；2.本合同担保范围为尚未清偿的主合同债权本金余额，以及基于该债权本金余额所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、公证费、评估费、鉴定费、执行费等）、因主合同债务人违约而给担保权人造成的其他损失等；3.若担保方式不止一种的，当主合同债务人不能偿还贷款本息时，担保人同意由担保权人选择担保方式的行使顺序，法律另有规定的除外；主合同项下任一债务履行期限届满，担保人未受清偿或主合同债务人违反主合同约定以及担保人违反本合同约定的，担保权人有权要求担保人承担担保责任，可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；保证人支付的款项或处分担保物所得价款不足以清偿主合同项下所担保的债权的，担保权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息或相关费用等；4.主合同项下借款如有多个担保人，各担保人对主合同项下借款承担连带共同担保责任；主合同项下如同时存在主合同债务人提供的物的担保和其他人提供的保证担保，担保人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行驶其他担保权利；5.保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；6.担保人同意以其位于中山市横栏镇裕祥1队的土地[中府国用（2008）第易170190号]提供最高额担保；抵押人提供的抵押物评估价值和抵押担保之最高债权额为612000元。2016年6月29日，梁艺洲就上述土地办理了抵押登记[粤（2016）中山市不动产证明第0047842号]，权利人为农商银行横栏支行，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额为612000元。2016年7月6日，农商银行横栏支行向梁军赞发放400000元贷款。借款初期，梁军赞尚能按月支付利息，2018年1月21日梁军赞开始未按期足额支付利息，截至2018年6月23日，梁军赞尚欠贷款本金400000元、利息2551.13元，其后未再支付任何款项。农商银行横栏支行经催收未果，于2020年1月8日诉至本院，提出前述请求。本院认为，农商银行横栏支行与梁军赞签订的《综合授信合同》、与冯润结、梁艺洲、冯银彩及梁军赞签订的《最高额担保合同》均合法有效，各方均应恪守履行。《综合授信合同》约定借款到期日为2018年6月23日，梁军赞应于该日结清贷款本息，但截至2018年6月23日，梁军赞尚欠贷款本金400000元、利息2551.13元，其后未再支付任何款项，梁军赞未提交证据证实其就该贷款获准展期，故依据合同该约定梁军赞应以400000元为基数自2018年6月24日起至实际清偿之日止在贷款利率水平上加收50%计付利息，以2551.13元为基数自2018年6月24日起至实际清偿之日止在贷款利率水平上加收50%计收复息，因农商银行横栏支行未提交证据证实梁军赞有不按约定用途使用贷款，故农商银横栏支行主张梁军赞支付其罚息本院不予支持。经核算，截至2019年11月20日，梁军赞应支付农商银行横栏支行的利息（含正常利息、逾期利息、复息）为64097.42元（400000元×7.125%÷12个月÷30天/月×515天×150%+2551.13元+2551.13元×7.125%÷12个月÷30天/月×515天×150%）。综上，梁军赞应支付农商银行横栏贷款本金400000元及利息64097.42元（截至2019年11月20日，含正常利息、逾期利息、复息；自2019年11月21日起至实际清偿之日止以402551.13元为基数按年利率10.6875%计算），超出部分，本院不予支持。冯润结、梁艺洲、冯银彩作为保证人均与农商银行横栏支行签订《最高额担保合同》，合同约定各保证人对主合同项下借款承担连带共同担保责任，该保证尚在保证期间内，故农商银行横栏支行要求上述四人对梁军赞的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。另，梁艺洲作为抵押人，以其与梁银彩共有的位于中山市横栏镇裕祥1队的土地[土地证号：中府国用（2008）第易1701**]为梁军赞上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，故农商银行横栏支行主张就该抵押物处置所得的价款优先受偿亦符合法律规定，本院予以支持。梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对农商银行横栏支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，不影响对本案的依法审理，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、梁军赞于本判决发生法律效力之日起十日内向中山农村商业银行股份有限公司横栏支行偿还贷款本金400000元及利息64097.42元（截至2019年11月20日，含正常利息、逾期利息、复息；自2019年11月21日起至实际清偿之日止以402551.13元为基数按年利率10.6875%计算）；二、中山农村商业银行股份有限公司横栏支行对梁艺洲、冯银彩所有的位于中山市横栏镇裕祥1队的土地[土土地证号：中府国用（2008）第易170190号]折价或拍卖、变卖价款在上述第一判项的债权范围内享有优先受偿权（最高以6120**为限）；三、冯润结、梁艺洲、冯银彩对梁军赞的上述第一判项所述债务承担连带清偿责任；四、驳回中山农村商业银行股份有限公司横栏支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8334元，保全费2864元，合计11198元，由中山农村商业银行股份有限公司横栏支行负担114元，由梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩负担11198元(该款项中山农村商业银行股份有限公司横栏支行已预交，梁军赞、冯润结、梁艺洲、冯银彩应于清偿上述款项时迳付中山农村商业银行股份有限公司横栏支行，本院不另收退)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  郭晓琳审判员  陈玉珍审判员  朱 鹏二〇二〇年七月二十七日书记员  廖静怡