广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初3860号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******的一层以及十二至十五层、161号和163号的一、二层。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：郑燕，广东法申律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉雯，广东法申律师事务所律师。被告：张仕军，男，1983年9月15日出生，汉族，住广东省吴川市**********，公民身份号码440************81X。被告：黄燕梅，女，1987年12月16日出生，汉族，住广东省吴川市**************，公民身份号码440************300。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告张仕军、黄燕梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人陈嘉雯到庭参加诉讼，被告张仕军、黄燕梅经本院合法传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：一、判决被告张仕军偿还借款本金41862.97元及利息1571.29元、罚息263.4元、复利44.47元共43742.13元(以上利息、罚息、复利计至2020年5月15日，自2020年5月16日至还清贷款本息之日止，按合同约定计付利息、罚息、复利)给原告广发茂名分行；二、判决被告黄燕梅对被告张仕军的上述债务承担连带清偿责任；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年5月27日，被告张仕军因资金需要，签订一份《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请个人信用贷款，上述申请表约定：总申请贷款金额为20万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息，还款日为每月15日；贷款固定月利率为1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未依约还本付息或支付相关费用，则构成违约，原告有权宣布借款部分或全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用。被告黄燕梅作为配偶，也在申请书上签字予以确认，并出具了《借款人配偶同意贷款声明书》，自愿为被告张仕军的本笔贷款承担连带清偿责任。原告广发银行茂名分行审核通过了被告的贷款申请，贷款额度为200000元，依约向被告张仕军发放了贷款。被告张仕军未能按期偿还借款本息，经原告多次催讨仍未归还。截至2020年5月15日，被告张仕军拖欠原告借款本金41862.97元、利息1571.29元、罚息263.4元、复利44.47元。被告张仕军拖欠到期借款本息的行为，构成了违约。原告广发银行茂名分行有权宣布被告全部借款提前到期，并要求被告张仕军立即偿还全部借款本息，被告黄燕梅应对被告张仕军上述债务承担共同清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告张仕军、黄燕梅不作答辩。原告广发银行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了营业执照、单位负责人身份证明书及身份证、被告身份证、生意人卡（生意红）申请表、《借款人配偶同意贷款声明书》、个人信用贷款核准通知书（额度），个人信用贷款核准通知书（单笔）、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单等证据；被告张仕军、黄燕梅未提交证据材料。本院组织当事人交换证据，对原告广发银行茂名分行提交的证据经审核后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月27日，被告张仕军填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请贷款。被告黄燕梅以配偶身份在上述申请表上签字确认。同日，被告黄燕梅出具了《借款人配偶同意贷款声明书》，声明其同意为被告张仕军的借款承担连带清偿责任。原告经审核后同意贷款200000元给被告张仕军。此后，被告张仕军在《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上签名确认。《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定该贷款的授信额度为200000元，该额度为循环额度，授信额度贷款的额度期限为60个月，即自2014年5月30日起至2019年5月30日止；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率在贷款利率水平上加收30%；还款方式为等额本息，还款日为每月15日。借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约，银行有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。同时对其他权利义务做了相关约定。原告依约向被告张仕军发放了20万元贷款后，被告未能按时还款，本案审理过程中，被告偿还了部分款项，截至2020年8月26日，被告张仕军尚欠借款本金12152.67元、利息66.84元、罚息0元及复利0元未偿还，合计12219.51元。另查明，被告张仕军与黄燕梅于2008年7月8日登记结婚。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应按照合同约定履行义务。被告张仕军使用借款后未能依约还款，已构成违约，原告广发茂名分行主张要求借款人立即归还借款本息及相关费用，本院予以支持。此外，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，被告黄燕梅在《生意人卡（生意红）申请表》签字确认了被告张仕军的贷款，并出具了《借款人配偶同意贷款声明书》，夫妻债务共债共签，因此被告黄燕梅对上述债务应承担共同偿还的责任。本案原告起诉后，被告履行了部分还款义务，原告广发银行茂名分行请求被告张仕军、黄燕梅偿付借款本金12152.67元及利息66.84元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月26日，自2020年8月27日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告广发银行茂名分行主张的利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限。被告张仕军、黄燕梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百三十九条、第一百四十四条之规定，判决如下：限被告张仕军、黄燕梅于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金12152.67元及利息66.84元（利息、罚息、复利暂计至2020年8月26日，自2020年8月27日起至借款清偿日止的利息、罚息、复利按合同约定另计，但利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费447元、诉讼保全费480元，合计927元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告吴张仕军、黄燕梅负担。被告张仕军、黄燕梅应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  陈伟东二〇二〇年九月十一日书记员  陈昊青