广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初12646号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路**，统一社会信用代码91440606X17660013K。负责人：陈曦，该行行长。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。被告：黄伟强，男，1996年2月18日出生，汉族，住广东省台山市***********，公民身份号码440************315。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告黄伟强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘德志、被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还贷款本金421440.04元、利息1402.89元、逾期还款违约金4724.9元、手续费52224元（其中已出账手续费4期，6528元，未出账手续费28期，45696元）（以上金额暂计算至2020年3月3日，此后利息按《中银信用卡领用合约》约定标准日利率万分之五计算至本金清偿完毕之日止）；2.本案的诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确上述第一项诉讼请求中的“此后利息”以本金421440.04元为基数，从2020年3月4日起按日利率万分之五计算至2020年8月3日，另以420440.04元为基数，从2020年8月4日起按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日。事实和理由：2019年6月17日，被告向原告出具《信用卡分期业务申请表》申请分期资金额度490000元用于购车，同时申请中国银行信用卡用于办理分期付款业务，卡号为625**********108，并承诺愿意遵守领用合约的各项规定。2019年6月20日，被告与原告签订合同编号为HTJA2019100008452281《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，合同约定：原告同意向被告提供分期额度490000元用于购车，分期期限36期（一期为一个月），手续费费率12%，手续费金额为使用额度×分期手续费费率，即分期手续费为58800元，由原告分期扣收。贷款采用按月等额还本方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》通用条款第三条约定，被告未按期归还贷款本金及手续费的，原告可宣布借款合同项下所有欠款（含本金、透支利息、复利、手续费、还款违约金等）全部提前到期。以上合同签订后，原告依约向被告发放了490000元贷款到其指定的银行账户，借款期限为3年，期数36期，手续费费率12%。贷款发放后，被告开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告的行为严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告于2019年6月20日签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2019100008452281）项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即归还全部欠款本息、违约金、手续费并承担本案的诉讼费用。补充事实和理由：起诉后，被告曾归还部分款项。截至2020年8月3日，被告尚欠原告本金420440.04元、手续费52224元、利息8682.6元、违约金17705.72元。被告辩称，对原告的各项诉讼请求无异议，但被告目前没有经济能力一次性清偿，需要分期支付。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提供证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，原告提交的证据来源合法，客观真实，与本案有关，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年6月17日，被告向原告提交《信用卡分期业务申请表》，申请分期额度490000元，手续费率12%，分期期数36期，本金还款方式选择按月等额还本，手续费选择分期还款方式缴交。同日，被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。信用卡领用合约第三条第18项、第19项载明，“在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”，利息日利率上限为万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，合约还载明了其他事项。经过原告审批，原告与被告于2019年6月20日签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号：HTJA2019100008452281），约定被告在本合同项下卡号为625**********108的信用卡可获得490000元的分期额度，分期期数36期，一期为一个月，分期手续费费率为12%，分期手续费金额总和为58800元；并约定被告应按信用卡对账单所列示金额于每月还款日前按期归还欠款，若被告未按期归还分期本金及手续费属于违约，原告有权按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关规定支付利息及违约金，并有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；合同还约定了其他事项。2019年6月25日，原告向被告发放了490000元的借款，《借款借据》载明借款期限3年，期数36期，借款用途为“购车”，手续费率12%。原告放款后，被告支付了第1期至第5期的本金及第1期至第4期的手续费，从第6期开始未再归还本金、从第5期开始未再支付手续费。根据原告提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，截至2020年3月3日，被告尚欠原告第6期至第9期的本金53943.04元、第5期至第8期的手续费6528元，利息1402.89元、还款违约金4724.9元。此后，被告未再向原告归还任何款项，原告为此于2020年5月27日提起本案诉讼，本院于2020年7月10日向被告送达应诉材料。庭审中，原告称截至2020年8月3日，被告尚欠原告本金420440.04元、手续费52224元，利息8682.6元、违约金17705.72元并补充提交相应的《中国银行信用卡交易流水查询》。补充提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，2020年6月5日、2020年6月12日，被告各还款500元；截至2020年8月3日，被告尚欠原告第6期至第14期的本金120998.04元、第5期至第13期的手续费14688元、利息8682.6元、违约金17705.72元。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提交的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，是原、被告的真实意思表示，合法有效。被告向原告借款，应当依照约定还款期限及利率，履行还本付息的义务。首先，截至2020年3月3日，被告尚欠原告逾期未还本金53943.04元、手续费6528元，构成违约。原告要求被告归还全部本金421440.04（53943.04+367497）元并支付全部手续费52224（6528+45696）元，符合协议约定，于法有据，本院予以支持。2020年6月5日、2020年6月12日，被告各还款500元，共计还款1000元。根据信用卡领用合约的约定，该1000元应用于扣减本金。经扣减，截至2020年8月3日，被告尚欠原告本金420440.04（421440.04-1000）元及手续费52224元。其次，因被告违约，原告依照协议的约定有权向被告计收利息及违约金。原告诉请截至2020年3月3日的利息1402.89元、还款违约金4724.9元，符合协议约定，并未加重被告可以预见的经济负担，本院予以支持。因原告补充提交的《中国银行信用卡交易流水查询》显示，截至2020年8月3日，被告尚欠原告利息8682.6元，被告无异议，本院予以确认。因原告只诉请截至2020年3月3日的还款违约金4724.9元，且明确诉请2020年3月3日之后的利息，但并未诉请2020年3月3日之后的违约金，故本院对2020年3月3日之后的违约金不作处理。最后，原告诉请从2020年3月3日起以全部本金421440.04元为基数按日利率万分之五计收利息。因信用卡领用合约载明“在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”，且原告立案时提交的及补充提交的《中国银行信用卡交易流水查询》均显示，被告逾期还款后，原告是以累计已到期的本金为基数计算当月利息的，即无论是截至2020年3月3日还是截至2020年8月3日，原告实际上尚未向被告宣布全部本金提前到期，原告诉请从2020年3月4日起以全部本金421440.04元为基数计收利息，缺乏事实依据。原告宣布全部本金提前到期的意思表示最迟已于2020年7月10日到达被告，而被告于2020年6月5日、2020年6月12日各还款500元，根据领用合约的约定，该1000元应用于扣减本金，故本院认定原告有权从2020年7月11日起以全部本金420440.04（421440.04-1000）元为基数计收利息，但2020年3月4日至2020年7月10日期间的利息，应以被告实际尚欠的到期本金为基数计收。原告诉讼请求超出部分，本院不予支持。基于新的事实，原告当庭表示以420440.04元为基数，从2020年8月4日起按日利率万分之五计算利息，符合本院认定的上述利息计算方式，本院予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告黄伟强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行归还借款本金420440.04元并支付手续费52224元及利息（利息计算方式：截至2020年8月3日的利息为8682.6元；以420440.04元为基数，从2020年8月4日起按日利率万分之五计算至本金实际清偿完毕之日止）、还款违约金4724.9元；二、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8496.88元，减半收取计4248.44元，财产保全费2918.96元，共计7167.4元（原告已预交），由被告黄伟强负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付完毕。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何铭娴二〇二〇年九月十七日书记员  伍时昭