河北省巨鹿县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0529民初1038号 原告：马某某。 委托诉讼代理人：刘增行，河北冀凯律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司巨鹿支公司，住所地河北省邢台市巨鹿县健康东路。 负责人：孙彩霞，经理。 委托诉讼代理人：魏鹏，公司员工。 原告马某某与被告中国人民财产保险股份有限公司巨鹿支公司（以下简称人保财险巨鹿支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2020年9月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告马某某之委托诉讼代理人刘增行、被告中国人民财产保险股份有限公司巨鹿支公司之委托诉讼代理人魏鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 马某某向本院提出诉讼请求：1、请求法院裁判被告在商业险保险限额内赔偿原告已支付的损失50万元。事实及理由：2018年11月11日3时5分许，马朋朋驾驶原告所有的冀Ｅ×××××小型轿车在巨鹿县向西行驶时，与前方吕兴国驾驶电动车追尾，造成吕兴国死亡。巨鹿县交警大队作出第130529120180000353号道路交通事故认定书，认定马朋朋负事故全部责任，交强险已赔付11万元。原告在被告投保了商业险，保额为50万元不计免赔第三者险，事故发生时尚在保险期内。事故发生后原告与死者亲属协商赔偿死者家属丧葬费、死亡赔偿金、被抚养人生活费、精神抚慰金等共计93万元。被告应依据保险合同和保险法的规定，扣除交强险11万元已赔付尚有82万元损失，被告应在保险范围内向原告赔付赔偿款50万元。请求法院充分考虑原告理由，支持原告诉讼请求。 中国人民财产保险股份有限公司巨鹿支公司辩称，事故认定书显示，在事故发生后马某某到现场，顶替马朋朋充当事故发生时的司机，马朋朋弃车逃逸。根据机动车综合商业保险条款第二十四条第二款第一项规定，我公司不同意在商业险限额内赔偿。吕兴国户口性质系农村，原告自愿赔偿死者家属93万元，并未与我公司确定过赔偿项目和数额，因为原告多次到保险公司自己知道商业险不能赔偿，所以才为了免于刑事处罚和为了马朋朋缓刑处理，才超额自愿赔偿死者家属。 本院经审理认定事实如下：2017年12月12日，马某某和中国人民财产保险股份有限公司巨鹿支公司签订保险合同，马某某为冀Ｅ×××××小型轿车投保一份第三者责任保险500000元，保险期间自2017年12月27日至2018年12月26日。2018年11月11日3时5分许，巨鹿县风清路，马朋朋（马某某之子）驾驶冀Ｅ×××××小型轿车在巨鹿县向西行驶时与前方吕兴国（1980年9月8日出生，巨鹿县白家寨社区）驾驶电动车尾随相撞，造成吕兴国死亡，两车损坏。事故发生后马朋朋联系马某某到事故现场，马某某顶替马朋朋充当事故发生时的司机，马朋朋弃车逃逸。公安机关认定马朋朋负事故的全部责任，吕兴国无责任。经巨鹿县公安交通警察大队主持调解，2018年11月28日出具“道路交通事故损害赔偿调解书”，马朋朋赔偿吕兴国死亡赔偿金等900000元，已履行。2019年3月巨鹿县人民检察院以马朋朋犯交通肇事罪、马某某犯包庇罪提起公诉，巨鹿县人民法院于2019年3月29日作出（2019）冀0529刑初42号刑事判决书，认为马朋朋在未被宣布强制措施时，主动交代了自己的犯罪事实，应当认定为自首，可以从轻处罚。已对被害人亲属进行赔偿，并取得谅解，可以酌情从轻处罚。马某某真诚悔罪，鉴于其与马朋朋系父子关系，且其包庇的行为没有造成严重后果，属于情节轻微。判决马朋朋犯交通肇事罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年；马某某犯包庇罪，免于刑事处罚。2019年8月，马某某起诉人保财险巨鹿支公司，要求保险公司在交强险限额内赔偿110000元。就该财产保险合同纠纷一案，已经判决人保财险巨鹿支公司向马某某支付交强险保险金110000元。对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。 围绕争议，人保财险巨鹿支公司提交的证据计有：车辆投保单、投保人声明、投保提示、保险销售人员田国恩执业证和机动车综合商业保险条款。并述，虽然马某某本人没有在上签字，但是保险代理人田国恩在马某某投保时已经进行了充分的沟通，告知了免责情形，在经过马某某同意后，已代替马某某签字，并且马某某缴纳了保险费，根据最高人民法院关于保险法若干问题解释二第三条的规定，马某某已经缴纳保险费视为对代签字行为的追认，代理人代为填写的保险单证视为投保人真实意思表示，并且根据保险条款免责部分规定该事故不属于保险责任。 马某某质证称，上述证据原告没有见过，同时被告已经向法庭说明，马某某没有在投保单、投保人声明、投保提示中签名，只强调了是别人代签，但不能证明是马某某授权签字，即使投保人不会写字由他人代签也应有投保人的指印，在这三份证明中所记载的是投保人签名或签章，该证明不能证明被告的主张；原告不认识田国恩，对于田国恩的证件请法院核实；保险条款是保险公司的单方行为，此条款只能作为内部的依据，对于免除保险责任应明确告知投保人，没有告知投保人的，根据保险法第十七条、第十九条，合同法第四十条的规定，免除责任条款无效；被告主张缴纳保险费视为对代签字行为的追认，是对法律的曲解。投保人缴纳保险费，保险人给付保险单，保险合同成立，保险人不能撤销该保险关系。 本院认为，原被告之间存在保险合同，保险合同对双方均具约束力。根据保险公司提交的机动车综合商业保险条款第二十四条，事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场，保险人不负责赔偿。本案系肇事弃车逃逸，但该保险条款系免责条款，保险人在订立合同时，应作出足以引起投保人注意的提示。保险公司虽然提交了投保单、投保人声明、投保提示等，但签名均不是马某某本人签名，保险公司也提供不出其他证据证明其尽到提示释明义务，故应当认定保险公司未尽到提示义务，该免责条款无效，保险公司应当承担三责险赔偿责任。进而言之，虽然马朋朋被认定为逃逸，负事故全部责任，但事故现场没有破坏，也没有进一步扩大损失，事故发生和损害后果与逃逸行为没有直接的因果关系，逃逸行为对保险公司本应承担的保险责任并不会造成实质上的加重，其逃逸行为并不改变在此之前已经发生交通事故的事实。而且逃逸的行为有刑法去调整，保险公司的责任在民事赔偿中不能被免除。事故发生后，马朋朋虽弃车逃逸，但也存在自首情形，能够赔偿被害人家属，并取得谅解，马某某也能真诚悔罪，父子二人均受到刑事处理，已经降低了社会影响。就马朋朋赔偿900000元，并非自行协商，而是巨鹿县公安交通警察大队依据道交法规定主持调解，在查明交通事故原因、认定交通事故责任、确定交通事故造成的损失情况后，由巨鹿县公安交通警察大队出具“道路交通事故损害赔偿调解书”，马朋朋赔偿吕兴国死亡赔偿金等900000元。在保险公司拒赔的情况下，马朋朋赔偿受害人家属并无不当，而且白家寨社区系城区规划社区，调解书也不具违法情形，本案保险公司不能再以超额赔偿为由而拒付保险金，应该依据保险合同理赔。马某某是涉案保险合同的一方当事人，其有权向保险公司主张商业保险合同利益。 综上所述，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十四条、第十七条的规定，判决如下： 被告中国人民财产保险股份有限公司巨鹿支公司向原告马某某支付保险金500000元，于本判决生效之日起十五日内履行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,400.0元，由被告中国人民财产保险股份有限公司巨鹿支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  马云波 二〇二〇年九月二十二日 书记员  刘 鑫