广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初3048号原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地：珠海市香洲区***********、八、十三至十六层、1009号之103号至104号商铺，统一社会信用代码：914************284。负责人：肖志斌，行长。委托诉讼代理人：林苏云，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨斐，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：侯桂芳，女，汉族，1969年10月26日，身份证住址：广东省珠海市金湾区***************，公民身份证号码：130************966。被告：从恩波，男，回族，1962年7月16日，身份证住址：广东省珠海市金湾区***************，公民身份证号码：130************019。原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建行珠海分行）与被告侯桂芳、从恩波金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用普通程序，于2020年7月7日公开开庭进行了审理。原告建行珠海分行的委托诉讼代理人杨斐到庭参加诉讼。被告侯桂芳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告从恩波经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告建行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.侯桂芳向原告建行珠海分行支付借款本金400011.67元及暂计至2020年1月17日止的利息12810.79元、罚息2379.23元和复利374.16元，共计415575.85元；2.侯桂芳向原告建行珠海分行支付自2020年1月18日起至借款本息全部清偿之日止，按借款合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计收罚息及复利（罚息以尚欠借款本金400011.67元为基数，复利以正常利息、罚息、复利之和为基数）；3.从恩波对上述债务承担连带清偿责任；4.确认原告对依法处分抵押房产(珠海市金湾区******************)所得价款享有优先受偿权；5.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由侯桂芳、从恩波承担。事实和理由：2017年1月3日，原告建行珠海分行与侯桂芳签订了《个人消费额度借款合同》，侯桂芳申请该笔借款用于购买位于珠海市金湾区******************房产；原告建行珠海分行向被告侯桂芳提供借款700000元整；借款期限为60个月；贷款利率采用浮动利率，即在基准利率上上浮30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；贷款的利率调整日于每年的1月1日调整；采取等额本息还款方式；贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约；出现违约情形，原告建行珠海分行有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。2017年1月3日，原告建行珠海分行与侯桂芳签订了个人消费普通借款抵押合同，合同约定，侯桂芳以其名下的位于珠海市金湾区******************房产作为上述借款的抵押担保。合同第二条约定，抵押担保的担保范围包括：借款本金及利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、侯桂芳应向原告支付的其他款项、原告为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同签订后，原告建行珠海分行与侯桂芳办理了抵押房屋的抵押登记手续。2017年1月17日，侯桂芳与原告建行珠海分行签署《个人消费借款支用单》，支用单约定，侯桂芳申请一次性支用700000元，用于住房装修。2017年1月26日，原告建行珠海分行依约已将贷款700000元全部发放给侯桂芳。但从2019年6月26日起侯桂芳未能按时履行还本付息义务，截至2020年1月17日，侯桂芳拖欠原告建行珠海分行贷款本金400011.67元，贷款利息12810.79元、罚息2379.23元、复利374.16元，共计415575.85元。经原告建行珠海分行多次催收，但催收无果。此外，侯桂芳和从恩波是配偶关系，侯桂芳向原告申请涉案贷款是发生在两被告婚姻关系存续期间，因此从恩波依法应对侯桂芳的上述债务承担连带清偿责任。此外，从恩波在2016年12月16日向原告建行珠海分行出具了《同意担保承诺书（个人）》，自愿向原告建行珠海分行承诺为侯桂芳的借款无条件提供连带责任保证。侯桂芳迟延还款已构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条等法律规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求，依法作出判决。被告侯桂芳、从恩波未作答辩。原告就所述被告侯桂芳借款、未依约还款、承担抵押担保责任等事实提供了《个人消费额度借款合同》、个人消费借款支用单（借据）、个人贷款支付凭证（放款记录）、《个人消费普通借款抵押合同》、房地产权证、不动产抵押权登记证等证据予以印证；原告就所述被告从恩波承担连带清偿责任的事实提供了结婚证、同意担保承诺书（个人）予以印证；原告提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对原告所述被告侯桂芳欠款、承担抵押担保责任及被告从恩波承担连带清偿责任的事实予以确认。本院认为，原告与被告侯桂芳签订的《个人消费额度借款合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为依法成立的有效合同，各方均须按合同的约定行使权利，履行义务。原告已按合同约定发放贷款，被告侯桂芳在取得贷款后，未按照合同约定按时偿还贷款，被告侯桂芳已构成违约。原告要求被告侯桂芳偿还拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，有事实和法律依据，本院予以支持。被告侯桂芳以位于珠海市金湾区******************的房产作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合同已经生效，且《个人消费普通借款抵押合同》也明确约定了抵押担保的范围，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。被告从恩波与被告侯桂芳系夫妻关系，亦签名确认为本案贷款提供连带保证责任，因此原告要求被告从恩波承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告侯桂芳于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行偿还贷款本金400011.67元以及计至2020年1月17日的利息12810.79元、罚息2379.23元、复利374.16元；二、被告侯桂芳于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行支付自2020年1月18日计至实际清偿之日止，按中国人民银行上年度最后一次公布的五年以上贷款基准利率上浮30%（每年1月1日调整一次）的基础上加收50%计算的罚息、复利（罚息以未付本金400011.67元为基数，复利以未付利息、罚息、复利之和为基数）；三、被告从恩波对被告侯桂芳的上述第一、二项债务向原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行承担连带清偿责任；四、原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行对依法处分被告侯桂芳用于抵押的位于珠海市金湾区******************的房屋所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7534元，由被告侯桂芳、从恩波共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  白 龙人民陪审员  许丽娜人民陪审员  王泓璋二〇二〇年八月三十一日书 记 员  吴佩凤