呼和浩特铁路运输法院   民事判决书   （2020）内7102民初267号   原告：阳光财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司。   主要负责人：徐晓文，该公司总经理。   委托诉讼代理人：张梦琪，该公司员工。   被告：白秀林，女，1985年1月10日出生，汉族，住内蒙古和林格尔县。   原告阳光财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司（以下简称阳光财保呼支公司）与被告白秀林保证保险合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保呼支公司委托诉讼代理人张梦琪到庭参加诉讼，被告白秀林未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告阳光财保呼支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款50107.63元;2、判令被告向原告支付保费8296.93元；3、判令被告向原告支付违约金3504.27元，以上述赔款总金额及保费总计58404.56元为基数，自2020年1月13日起，暂算至2020年5月15日，按每日万分之五标准计算；4、判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项,并签订《个人贷款保证保险保险单》保险单号码为C，用于被告向光大银行股份有限公司呼和浩特兴安南路支行(以下简称光大银行兴安南路支行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费2430元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日万分之五向原告支付违约金。被告向光大银行兴安南路支行申请贷款并于2017年8月24日签订《个人贷款合同》，合同号码为5016l716000728，贷款金额150000元，光大银行兴安南路支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2020年1月13日向光大银行兴安南路支行赔偿50107.63元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费8296.93元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故原告诉至本院，望判如所请。   原告为证实其主张，向本院提供以下证据予以证明：1、被告身份证复印件、被告个人贷款保证保险投保单、保险单，证明原、被告之间成立保证保险合同关系及合同特别约定，在被告逾期偿还贷款时，原告依约对被保险人进行赔偿，原告赔付被保险人后有追偿的权利；2、个人贷款合同、授权委托书、借据和银行系统放款截屏，证明被告与第三方（即被保险人）成立个人信用贷款合同关系及银行依照约定向被告指定个人账户发放贷款的事实；3、代偿债务与权益转让确认书和消费信贷对账单，证明被保险人向保险人索赔的被告实际欠付的贷款本金、利息及滞纳金总额，原告依约向被保险人支付全额理赔款的事实；4、公司系统截图，证明被告欠付原告的保费金额。   鉴于被告未到庭参加诉讼，放弃对原告主张事实的抗辩和对证据的质证，本院对原告提供的证据进行审核，确认上述证据真实、合法，与本案的待证事实相关，予以采信。   经审理查明，2017年8月24日，被告白秀林向原告阳光财保呼支公司投保个人贷款保证保险。保险合同约定：投保人为白秀林，被保险人为光大银行兴安南路支行，贷款保证保险金额为178350元；保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；每月保险费2430元，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同，由发放贷款银行代扣。保险合同特别约定：投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。   2017年8月24日，被告白秀林与光大银行兴安南路支行签订《个人贷款合同》，合同约定贷款金额为150000元；贷款期限为36个月；贷款利率为年利率6.65%；还款方式为等额还本付息，按月共分36期对日偿还；罚息利率为本合同约定贷款执行利率基础上上浮50%。合同签订后，光大银行兴安南路支行依约向被告白秀林发放了贷款。被告于2019年9月24日还款后再未向被保险人偿还剩余贷款本息，超过赔偿等待期80天后，原告于2020年1月13日进行理赔，代被告偿还被保险人光大银行兴安南路支行剩余贷款本息共50107.63元，该行出具代偿债务与权益转让确认书予以确认，贷款合同项下贷款已结清，该行将追偿权益转让给原告。   本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原、被告签订的保证保险合同及被告白秀林与光大银行兴安南路支行签订的贷款合同合法、有效，双方均应予恪守。被告未完全履行合同约定的偿还贷款及支付保费的义务，构成违约。依保险合同约定，被告的违约行为属于保险事故。原告作为保证保险的保险人向被保险人赔付保险金后，享有代位求偿权。关于原告主张的代偿款50107.63元的诉请于法有据，应予以支持。关于原告主张保险费8296.63元的诉请，合同约定：“应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费”，被告自2019年9月24日偿还当期保费后，又偿还保费560.81元，截止理赔日2020年1月13日，经计算，被告欠付保费共8349.19元（月保费2430元/30天×110天-560.81元），原告主张8296.93元，故对该部分予以支持。关于原告的违约金诉请，原告代偿后，被告未清偿原告代偿款构成违约，应当支付违约金。保险合同中约定：“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，合同中约定违约金计算标准为每日千分之一，原告当庭自愿变更违约金计算标准为每日万分之五，其调整违约金的计算标准，符合法律规定，应予支持。关于违约金的起止日期，合同约定起始日为理赔之日即2020年1月13日，截止日合同未约定，原告主张截止日为2020年5月15日，经计算违约金为3504.27元（欠款金额58404.56元×违约天数120天×日利率0.0005），该诉请不违反法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告白秀林于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司代偿款50107.63元；   二、被告白秀林于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司保费8296.93元；   （以上合计58404.56元）   三、被告白秀林于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司呼和浩特中心支公司违约金3504.27元（以58404.56元为基数，自2020年1月13日起至2020年5月15日，按每日万分之五标准计算）。   如果未按本判决指定期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。   案件受理费1348元，由白秀林负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。   审判长 么 英   审判员 张小莉   人民陪审员 高 颖   二〇二〇年九月二十七日   法官助理 钟美丽   书记员 白少娟   本判决适用法律条款：   《中华人民共和国合同法》   第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，……。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   《中华人民共和国保险法》   第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。   第六十条第一款因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。   《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》   第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。