广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初165号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市黄埔区。法定代表人：王继康，职务董事长。委托诉讼代理人：钱丹，女，该公司员工。被告：钟嘉洛，男，1991年8月19日出生，汉族，住广东省兴宁市。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商行）与被告钟嘉洛金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农商行的委托诉讼代理人钱丹在线参加了诉讼，被告钟嘉洛经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的《线上信用贷款借款合同》；2.判令被告立即偿还贷款本金106237.39元，利息17382.16元，本息合计123619.55元（暂计至2020年3月27日），利息、逾期利息、复息从2020年3月28日起按合同约定相应利率计算至贷款逾期本息清偿完毕之日止，贷款利息按合同载明的贷款月利率6.6‰计付，逾期利息及复息按合同约定罚息月利率9.9‰标准计付；3.判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：钟嘉洛因个人综合消费，在2017年8月7日向广州农商行网上申请借款150000元，实际放款150000元，于2020年8月7日到期，期限内利率是月息0.66%（本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整），总期数36期，还款方式是按月等额还本付息法，签有《线上信用贷款借款合同》。钟嘉洛自贷款发放之日至2019年11月12日共归还了本金43762.61元，利息12391.69元，合共归还借款本息56154.3元。自2019年11月20日起开始有延期供款情况，至广州农商行提起诉讼时止，钟嘉洛再未按合同约定按时足额归还贷款本息，钟嘉洛已严重违反《线上信用贷款借款合同》第四条第4.2款，第五条第5.1款第（2）项、第5.3款的约定。为减少广州农商行资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特提起诉讼。被告钟嘉洛未作答辩，亦未举证。广州农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，钟嘉洛并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：广州农商行于2006年10月27日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。广州农商行陈述案涉贷款产品为其经营的个人消费类线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人进入广州农商行开发的“珠江直销银行”APP，通过输入手机号码、验证码、设置登录密码注册账号。注册成功后，借款人需进行身份验证，首先需拍摄上传身份证正反面，并填写姓名、身份证号码、身份证地址、证件有效期、职业等信息；其后，进行身份证人像面和个人实时活体面部比对识别；最后，填写本人银行卡号码、银行卡预留手机号以及银行卡交易密码，点击确认“我已阅知并同意《直销银行e账通开户协议》《网上支付签约协议》”后进入e账通账号开通页面，完成e账通账号密码设置后，提交资料审核。广州农商行后台通过身份证联网核查、银行卡四要素鉴权、人脸识别核实借款人身份信息，审核通过后，将审核结果通过短信方式通知借款人。完成上述身份认证后，进入贷款申请阶段。借款人登录APP选择“太阳指尖贷”贷款产品，点击同意授权广州农商行查询个人信用信息后进入贷款申请页面。贷款申请页面显示借款人获得的贷款额度、贷款利率，贷款人需在贷款额度内输入贷款金额、选择贷款期限，并填写详细住址、邮箱地址、紧急联系人信息等内容。其后，借款人需点击确认系统根据借款人填写的上述资料生成的贷款要素（贷款金额、贷款期数、利率、扣款账户、用途明细、扣款日、还款方式、还款计划、借款人姓名、身份证号、手机号码、贷款种类、收款账户等），输入手机验证码及e账通密码确认贷款。借款人确认贷款后，进入合同签订页面，系统生成贷款要素，借款人阅读后勾选“我已阅知并同意《贷款合同》规定”，并再次完成身份证人像面与个人活体实时面部比对识别后完成合同签订。合同签订后，进入放款流程，如借款人在此前填写的银行卡为广州农商行的银行卡，则贷款直接发放至该银行卡账号，若为他行银行卡账号，则贷款发放至此前确认的虚拟e账通账号，借款人通过在e账通账号向他行银行卡转账获得贷款。为证明上述贷款流程，广州农商行向本院提交了广州农商银行线上信用贷款（太阳指尖贷、村民e贷）相关操作流程、钟嘉洛人脸识别及活体验证的视频、《广州农村商业银行“e账通”服务协议》、个人账户信息查询清单。广州农商行提供了与钟嘉洛（借款人）于2017年8月7日签订的《线上信用贷款借款合同》（编号0200072201700131），合同约定：贷款金额150000元。贷款用途个人综合消费（不含购房、购车）。贷款期限36个月，自2017年8月7日起至2020年8月7日止。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。本合同项下贷款利率执行日利率0.022%（具体以电子借据信息为准）。本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整。自贷款发放后次月起，每月20日为贷款的还款日。本合同项下贷款的还款总期数为36期（具体以电子借据信息为准），贷款本息的归还方式为按月等额还本付息法，每期还本付息金额以广州农商行向钟嘉洛出具的还款计划表为准。钟嘉洛拖欠本金或利息、费用构成违约，广州农商行有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求钟嘉洛提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。钟嘉洛任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。钟嘉洛亲自通过广州农商行的直销银行平台向广州农商行提出借款申请，同时通过广州农商行直销银行的身份校验方式验证钟嘉洛的身份。凡经广州农商行校验通过的，即视为钟嘉洛本人操作，构成有效的电子签名。当钟嘉洛登录广州农商行的直销银行平台后，点击“确认借钱”选项，即视作甲方已阅读并同意签订本合同，本合同即时生效。根据广州农商行提交的广州农村商业银行贷款信息查询清单显示，借据金额为150000元，执行月利率6.6‰，借款期限为36期，自2017年8月7日至2020年8月7日止，每期还款额为4700.12元。2017年8月7日，广州农商行向钟嘉洛的入账账户62×××62放款150000元。广州农商行提交的钟嘉洛账户交易明细查询清单、还款计划表、逾期明细表及欠息表显示，钟嘉洛从第12期即2018年8月21日起出现逾期还款，其后钟嘉洛于2019年8月13日归还罚息508.45元、复利98.75元，于2019年9月13日归还罚息36.67元、复利0.07元，于2019年12月12日归还罚息587.17元、复利147.18元，不足以清偿第12期欠款。截止至2020年5月5日，钟嘉洛共计归还本金43762.61元，尚欠贷款本金106237.39元及借款期内正常利息8710.27元。另查，广州农商行起诉后，因通过其他方式无法向钟嘉洛送达，本院于2020年3月6日在新华网向被告钟嘉洛公告送达起诉状副本等应诉材料，经过六十日，于2020年5月5日向钟嘉洛送达。本院认为，广州农商行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。广州农商行通过展示申请贷款流程证明其已通过人脸识别、银行卡四要素鉴权等对借款人身份进行核验；另外，广州农商行提供的证据可以证明钟嘉洛申请贷款时使用其银行卡交易密码、银行卡绑定手机号码、据此获得的手机验证码等，以上电子数据均由钟嘉洛本人掌握，具有高度私密性，钟嘉洛亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，可以确认广州农商行提供的《线上信用贷款借款合同》由钟嘉洛本人签订，是钟嘉洛的真实意思表示。广州农商行与钟嘉洛签订的《线上信用贷款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。广州农商行按照约定向钟嘉洛发放了贷款150000元,已实际履行了放款义务，钟嘉洛从2018年8月21日起逾期归还其后的各期款项,已构成违约。根据《线上信用贷款借款合同》的约定，广州农商行有权单方解除合同，因广州农商行在起诉前未通知钟嘉洛其解除合同的主张，故借款合同自本案起诉状副本送达钟嘉洛之日即2020年5月5日解除。合同解除后，广州农商行要求钟嘉洛偿还剩余贷款本金106237.39元，于法有据，本院予以支持。由于钟嘉洛自2018年8月21日起即存在逾期还款，故合同解除之日前，依照合同约定，钟嘉洛还应偿还拖欠的利息8710.27元，以及支付因逾期产生的罚息、复利；根据合同约定，贷款月利率为6.6‰，罚息利率按贷款利率加收50%执行即月利率9.9‰，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此合同解除前的罚息、复利分别以每月当期未还本金、利息为基数，自当月21日起按月利率9.9‰的标准分期计算至合同解除之日。因钟嘉洛逾期之日后有进行部分还款，故上述结果应扣除其于2018年8月21日后实际清偿的罚息、复利金额。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金106237.39元为基数，按年利率24%计算的结果。合同解除后，广州农商行要求钟嘉洛承担的违约责任参照合同约定计收，即从合同解除之次日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按月利率9.9‰计收罚息，对拖欠的全部利息按月利率9.9‰计收复利，符合法律规定，本院予以支持。钟嘉洛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广州农村商业银行股份有限公司与被告钟嘉洛签订的《线上信用贷款借款合同》（编号0200072201700131）于2020年5月5日解除。二、被告钟嘉洛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金106237.39元。三、被告钟嘉洛于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司偿还贷款利息8710.27元并支付罚息、复利（自2018年8月21日起至2020年5月5日的罚息、复利分期计算，分别以当期未还本金、利息为基数，均按月利率9.9‰的标准自当月21日起计至2020年5月5日止，需扣除2018年8月21日后实际清偿的罚息、复利金额；自2020年5月6日起的罚息、复利，分别以106237.39元、8710.27元为基数，均按月利率9.9‰的标准计至实际清偿之日止。上述同一还款期内的利息、罚息、复利之和不应超过以未还本金106237.39元为基数，按年利率24%计算的结果)。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2680元，由被告钟嘉洛负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  何丽明人民陪审员  邹志红二〇二〇年九月二日法官助理李超梅书记员莫宇桐