文书内容重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0116民初8440号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街**云辉丽都****负**，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，系行长。委托诉讼代理人：张**，系原告的工作人员。委托诉讼代理人：旷年荣，系原告的工作人员。被告：杨云容，女，1978年9月18日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：杨远桂，男，1954年4月1日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：陈正芳，女，1960年5月1日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告杨云容、杨远桂、陈正芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序于2020年8月14日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人张**、被告杨云容到庭参加诉讼。被告杨远桂、陈正芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨云容立即偿还原告借款本金200000元及截至2020年5月27日的利息5517.39元、罚息81.40元，共计205598.79元，并支付自2020年5月27日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以借款本金200000元为基数，复利以未归还的利息为基数,均按年利率7.917%计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准)，利随本清；2.原告对被告杨远桂所有位于江津区房产拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3.被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、公告费、执行费以及原告为实现债权支付的其他应付费用等全部费用。事实与理由：2018年10月22日，原告与雷遵银、被告杨云容签订了《小额贷款借款合同》，约定原告向雷遵银发放贷款200000元，借款期限4年，实际放款日与到期日以借据为准，自2018年10月22日至2022年10月22日；贷款利率与还款方式具体在借据中约定；担保方式为由庞记远提供抵押担保，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款抵押合同》；被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，对不按期偿付的贷款利息，其欠息按罚息利率计收复利；被告违反合同任一条款，原告有权要求被告赔偿全部损失，包括但限于本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等费用；合同发生争议向原告住所地人民法院提起诉讼。2018年10月22日，原告与被告杨远桂、陈正芳签订了《小额贷款抵押合同》，被告杨远桂以其位于江津区的房产设定抵押担保。合同签订后，2019年11月15日，原告按约定向雷遵银发放了贷款200000元。但雷遵银未按合同约定偿还借款，截至2020年5月27日已逾期133天，累计拖欠借款本息205598.79元。经原告多次催收，被告仍未履行合同约定的还款义务，严重侵犯了原告的合法权益。被告杨云容辩称，第一次贷款已经偿还了，第二次雷遵银贷款，我不知情也没有签字。我现在没有工作，还有小孩，没有能力偿还贷款。被告杨远桂、陈正芳未作答辩。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告杨云容与雷遵银系夫妻。2018年10月10日，雷遵银向原告邮储银行江津支行提交《小额贷款业务申请表》，申请表载明：申请额度200000元，贷款用途进货，贷款期限24个月，还款方式为按月结息到期一次性还本，担保方式为抵押农房。被告杨云容在该申请表“申请人配偶（或财产共有人）签字”处签名捺印。2018年10月22日，原告邮储银行江津支行（贷款人、甲方）与雷遵银（借款人、乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》（合同编号：500XX523），主要约定：1.本合同所称授信额度，系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。在额度支用期和授信额度金额以内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。2.本合同项下授信额度金额为200000元；额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度。3.乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。4.申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政邮储银行小额贷款额度借款支用申请单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借据中约定的内容确定。5.本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动，合同项下单笔借款具体用途由借据约定。6.本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定。7.对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。8.本合同项下的担保措施包括：抵押担保。9.乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约。甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；甲方有权以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；甲方有权处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。被告杨云容在该合同尾部的“乙方配偶作为共同借款人”处签名捺印。同日，原告邮储银行江津支行（抵押权人，甲方）与被告杨远桂（抵押人，乙方）、被告陈正芳（共有人）还签订了《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：5000XX845），主要约定：1.乙方愿意在担保债权最高额限度内为债务人雷遵银与甲方于2018年10月22日签订的编号为5000XX523的中国邮政邮储银行小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同的债务向甲方提供最高额抵押担保，担保债权最高额（余额）为337600元，本合同项下担保债权确定的期间为2018年10月22日至2022年10月22日。2.乙方以本合同附件“抵押财产清单”所列的江津区的房产设定抵押。3.乙方以抵押物全部价值担保甲方如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项、甲方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。后被告杨远桂还与原告邮储银行江津支行就前述抵押房产办理了抵押登记。2019年11月14日，雷遵银向原告邮储银行江津支行提交《中国邮政邮储银行小额贷款额度借款支用申请单》，载明：申请支用借款金额200000元，借款用途进货，拟申请偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本。2019年11月15日，原告邮储银行江津支行向雷遵银发放借款200000元，原告邮储银行江津支行出具《小额贷款借据》一份，载明：借款人雷遵银，借款金额200000元，借款期限12个月（从2019年11月15日至2020年11月15日），年利率6.0900%，利率调整方式为不调整，借款用途进货，还款方式按周期结息到期还本。雷遵银在该借据的“借款人签名”处签名捺印。嗣后雷遵银未能按约偿还上述贷款。截至2020年5月27日，雷遵银还尚欠借款本金200000元、利息5517.39元、罚息81.40元。审理中，原告邮储银行江津支行认可雷遵银第一次向其借款是2018年10月22日的借款合同签订后，且已经全额归还；上述2019年11月15日的200000元借款是雷遵银的第二次借款。另查明，雷遵银已于2019年12月25日死亡。上述事实，有原、被告的陈述、《小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、个人贷款（手工）借据、《借款支用申请单》、还款流水详情、房产证等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与雷遵银以及被告杨云容、杨远桂、陈正芳签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》，是各方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向借款人雷遵银发放了借款，已履行合同约定的义务。雷遵银作为借款人未按约偿还贷款本息，已构成违约，应承担偿还原告贷款本金、利息、罚息、复利的民事责任。本案雷遵银已死亡，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”被告杨云容系雷遵银的配偶，其作为共同借款人也在《小额贷款额度借款合同》上签名捺印，故本案债务应为被告杨云容与雷遵银的夫妻共同债务，被告杨云容应对本案的贷款本金、利息、罚息承担偿还责任。被告杨云容辩称对本案雷遵银的第二次借款，不知情也没有签字。本院认为，《小额贷款额度借款合同》中约定了“对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额；本合同项下授信额度金额为200000元；额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。在额度支用期内，乙方（可以余额循环）使用上述额度”。被告杨云容作为一个完全民事行为能力人，应推定对前述合同约定的借款额度金额、额度存续期及额度存续期内可余额循环使用等应是知晓的，故被告杨云容的该辩称理由不成立，本院不予支持。关于原告请求对涉案房屋享有优先受偿权问题。根据《全国人大常委会关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》及《中国人民银行关于进一步做好“两权”抵押贷款试点有关事项的通知》，被告杨远桂以其位于江津区的房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。现借款人雷遵银未按合同约定归还借款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。因此，原告主张对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告请求被告承担保全费、律师费、公告费、执行费等，因原告未举证证明前述费用已实际产生，故对其该部分请求本院不予支持。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨云容在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金200000元；二、被告杨云容在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息（截至2020年5月27日的利息5517.39元、罚息81.40元；自2020年5月28日起的罚息以借款本金200000元为基数，复利以未支付的利息为基数，均按年利率7.917%计算至本金付清为止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权对被告杨远桂提供抵押的位于江津区的房产折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款在上述款项范围内优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行的其他诉讼请求。如果被告杨云容、杨远桂未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4384元，减半收取计2192元，由被告杨云容、杨远桂负担。此款原告已预交本院，经其同意，由二被告在履行上述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 刘小华二〇二〇年九月二十二日法官助理 文庆鸿书 记 员 范凤兰书 记 员 向佳丽