重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0115民初3755号原告：中国银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区体育村**附**，统一社会信用代码91500115K36115120B。法定代表人：夏黎露，该支行行长。委托诉讼代理人：唐贤曦，重庆索通律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏陵丰，重庆索通律师事务所律师。被告：任勤，女，1985年8月16日出生，汉族，户籍所在地重庆市长寿区，现住重庆市长寿区。原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称中行长寿支行）与被告任勤信用卡纠纷一案，本院于2020年7月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行长寿支行的委托诉讼代理人唐贤曦、夏陵丰到庭参加诉讼，被告任勤经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告中行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告任勤立即向原告支付截止2020年5月12日的逾期信用卡本金178166元、利息1952.12元、核销后利息83064.43元、还款违约金8724.26元，手续费37800元，合计309706.81元；2、判令被告任勤向原告支付自2020年5月13日起至全部欠款还清之日止的利息及复利（利息以前述尚欠本金178166元为基数按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠利息85016.55元为基数按每日万分之五的标准计付）；3、判令被告任勤向原告支付律师费1200元；四、全部诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年1月17日，被告任勤向原告中行长寿支行提交信用卡申请材料，接受相关信用卡领用合约关于信用卡的使用消费、费用收取、分期业务规则、利息、违约责任等约定，后原告向被告发放了信用卡。现被告任勤使用该信用卡消费后未按约履行还款义务，已构成违约，故诉至本院，望判如所请。被告任勤未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年1月17日，被告任勤向原告中行长寿支行申请办理信用卡，在申请表中填写通讯地址为重庆市长寿区；在声明签署栏书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在《信用卡申请表》的主卡申请人处签名捺印。该《信用卡申请表》后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：信用卡申请人作为甲方，发卡行作为乙方并约定：甲方在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、提前换卡手续费及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计甲方信用卡账户。具体收费项目和标准见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。如甲方指定扣款账户余额不足以缴清甲方与乙方约定的还款金额，乙方将从甲方指定扣款账户中扣除已有全部余额，如自动转账还款失败或扣除金额不足时，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务，否则甲方将支付透支利息等额外款项。甲方如未遵守本合约、其他与乙方的相关合约或未按相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡、或未能按时还款等违法违规行为，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催款并有权同时选择采取如下措施：停止信用卡的使用并予以收回、行使担保物权，向担保人追索等。甲方应承担因此而造成的损失，包含因催收而产生的相关损失。乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及寄送对账单、催收单以及相关法律文书。该《信用卡申请表》后附的《中国银行信用卡费率表》载明：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。同时还对各种手续费收费标准进行了约定，其中对分期付款手续费约定为：3期：0.65%；6期：0.80%；9期：0.80%；12期：0.80%；18期：0.85%；24期及以上：0.85%。另外，中国银行信用卡服务收费价目表载明：对于信用卡透支消费交易，我行一般提供20-50天的免息还款期，如果在免息还款期前全额还款，将不计收透支利息，如果在免息还款期前未全额还款，将不享受免息还款期待遇，将自交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。2017年1月17日，被告任勤签收了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，载明：尊敬的任勤女士:欢迎你使用中行信用卡办理分期付款业务，特向你函告以下注意事项：1、收费标准：你此次申请的分期付款期数为60期，分期金额210000元，手续费率20%，分期业务手续费42000元，分期业务手续费将在成功办理后分期收取。……。3、违约责任：请你在每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如你违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，不仅将增大你的支出，而且会影响你的信用记录，并按规定将受到以下处罚：按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；终止该笔分期付款业务，提前还请欠款。分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，申请人必须全部结清欠款。……。请珍惜你的信用记录。如你的信用卡发生透支并逾期，你至少5年内不能在任何金融机构发生贷款、办理信用卡业务。被告任勤在申请人对以上内容确认无误并同意的（本人签字）处签名捺印。2017年1月23日，被告任勤作为甲方与作为乙方的中行长寿支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，载明：专向分期付款额度：是指中国银行授予甲方用于购置汽车的专向额度。1、分期额度及期限：本合同项下专向分期付款额度为人民币（大写）贰拾壹万元，（小写）210000元；本合同项下分期期数为60期，一期为一个月，自甲方实际交易日起算。2、专向分期付款额度的用途：甲方支付其购买汽车的款项。3、手续费:本合同项下的专向分期付款手续费采用分期收取的方式，其费率为使用专向分期付款额度的20%，其总金额为人民币肆万贰仟元整，专向分期付款每月收取手续费为人民币柒佰元整。……6、还款方式：本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，扣收甲方专向分期付款手续费和本金的所提额账户（信用卡账户），卡号为62×××16；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如甲方未依规定时间足额存入应还的本金款项，银行有权收取透支利息、滞纳金及超限费，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费、律师费、执行费等）；甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。7、专向分期付款提前记账：甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效专向分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。……。原告中行长寿支行经审核后于2017年1月22日向被告任勤发放了卡号为62×××16的信用卡。被告任勤收到后激活并使用该卡向原告中行长寿支行申请专向分期付款210000元用于购买汽车，原告中行长寿支行于2017年1月22日向被告任勤发放了专向分期首期款项，金额为3500元。被告任勤的该信用卡于2017年2月21日开始产生分期付款手续费，2017年6月21日开始产生还款违约金，自2018年5月起未再履行还款义务。原告中行长寿支行于2018年5月10日将该卡核销。截止至2020年5月12日，被告任勤尚欠原告中行长寿支行信用卡借款本金178166元、利息1952.12元、核销后利息83064.43元、还款违约金8724.26元，手续费37800元，合计309706.81元。原告中行长寿支行因本案委托重庆索通律师事务所代理诉争信用卡纠纷事宜，并因此支付律师代理费1200元。同时查明，2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》载明：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。中国银行股份有限公司据此也于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中载明自2017年1月1日起调整信用卡滞纳金名称为还款违约金，收费标准不变，调整后的服务项目自2017年1月1日起执行。上述事实，有原告中行长寿支行提交的《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人卡费率表》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、涉案信用卡（卡号62×××16）交易流水、截至2020年5月12日该账户欠款明细、法律诉讼服务合同及支付凭证、发票等证据证明。被告任勤未到庭参加诉讼，视为其放弃了举证、质证和答辩的权利，应自行承担不利的法律后果。原告中行长寿支行提交的期述证据符合证据的形式要件，本院予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告任勤向原告中行长寿支行申请办理信用卡，系双方当事人的真实意思表示，被告任勤在收到原告中行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告中行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告任勤在透支本金后未在免息还款期内按照约定偿还借款，已构成违约，现原告中行长寿支行按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行信用卡个人卡费率表》、《中国银行信用卡服务收费价目表》的约定请求被告任勤偿还截至2020年5月12日尚欠的信用卡本金178166元、利息1952.12元、核销后利息83064.43元、手续费37800元，合计300982.55元；对2020年5月13日起至全部欠款还清之日止的利息以本金178166元为基数按每日万分之五的标准计付、复利以尚欠利息（不含复利）为基数按每日万分之五的标准计付，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。对于还款违约金，原告中行长寿支行请求的被告任勤支付的还款违约金全部产生于2017年6月之后，虽然中国银行股份有限公司于2016年9月27日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，已于2017年1月1日起取消信用卡滞纳但根据中国人民银行的规定即对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。现中国银行股份有限公司仅以网站公告的形式直接将信用卡的滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变，该形式难以体现通知中的“通过协议约定”的要求，在原告中行长寿支行未举示其他相应证据的情况下，无法认定原告中行长寿支行与被告任勤已经通过协议约定收取还款违约金，故对原告中行长寿支行请求被告任勤支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告任勤于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行偿还截止至2020年5月12日的信用卡借款本金178166元、利息1952.12元、核销后利息83064.43元、手续费37800元，合计300982.55元；二、被告任勤于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2020年5月13日起以尚欠信用卡本金178166元为基数按照日利率万分之五计算至借款本金还清时止的利息及以尚欠利息（不含复利）为基数按照日利率万分之五计算至欠款还清时止的复利；三、被告任勤于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1200元；四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2981.80元，由原告中国银行股份有限公司重庆长寿支行负担65.43元，被告任勤负担2916.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 黄尤秀二〇二〇年九月七日法官助理 曾 丽书 记 员 梅 姣