四川省眉山市彭山区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1403民初1221号 原告：乐山市商业银行股份有限公司彭山支行，住所地：四川省眉山市彭山区彭祖大道二段**，统一社会信用代码：915114225864933071。 负责人：付军，系银行行长。 委托诉讼代理人：陈倩，四川典扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢泓嵩，四川典扬律师事务所律师。 被告：章榆梧（曾用名：章美燕），女，1986年4月29日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 委托诉讼代理人：高莉娟，四川华曙律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曹宇，四川华曙律师事务所实习律师。 被告：陈志刚，男，1986年9月16日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 委托诉讼代理人：程莎，四川华曙律师事务所律师。 被告：黄丽枝，女，1974年1月14日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 被告：黄洪斌，男，1969年7月29日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 被告：蔡淑芬，女，1970年3月8日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 以上三被告委托诉讼代理人：伍宏刚，四川华曙律师事务所律师。 被告：眉山市众森鑫林业开发有限责任公司，住所地：眉山市东坡区黄家乡黄家村，统一社会信用代码：915114025796212435。 法定代表人：蔡淑芬。 被告：四川创业融资担保有限公司，住所地：成都市武侯区武科西二路**，工商注册号：510107762262146。 法定代表人：何俊明，系公司董事长。 委托诉讼代理人：南彦彬，男，1983年9月14日出生，汉族，住陕西省乾县，现住成都市武侯区，系公司员工。 原告乐山市商业银行股份有限公司彭山支行（以下简称：乐商行）与被告章榆梧、陈志刚、黄丽枝、黄洪斌、蔡淑芬、眉山市众森鑫林业开发有限责任公司（以下简称：众森鑫公司）、四川创业融资担保有限公司（以下简称：创业担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告乐商行的委托诉讼代理人陈倩，被告章榆梧及其委托诉讼代理人高莉娟，被告陈志刚的委托诉讼代理人程莎，被告黄丽枝、黄洪斌委托诉讼代理人伍宏刚，被告蔡淑芬及其委托诉讼代理人伍宏刚，被告众森鑫公司的法定代表人蔡淑芬，被告创业担保公司的委托诉讼代理人南彦彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告乐商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告章榆梧、陈志刚立即偿还原告贷款本金4250000元以及利息、罚息、复利；2、判令被告黄丽枝、黄洪斌、蔡淑芬、众森鑫公司、创业担保公司、对被告章榆梧、陈志刚的全部借款本金及利息、罚息、复利承担连带清偿责任；3、判令六被告承担本案全部诉讼费及为实现债权的所有费用。事实和理由：2015年1月14日，被告章榆梧、陈志刚因购买林地需要，向原告申请贷款。并于当日，原告与章榆梧、陈志刚签订了编号为2015年乐商银彭支个借字第002号《乐山市商业银行个人借款合同》，合同约定了借款金额、期限、还款方式、利息、罚息计算依据等，还约定了争议解决方式和实现债权费用承担方式。2015年2月16日，原告与被告章榆梧签订了编号为2015年乐商银彭支个借字第002号《个人借款合同分合同》约定了借款金额分别为200万元和300万元、借款时间、借款月利率。2015年1月14日原告与被告众森鑫公司签订了编号为2015年乐商银彭支个借保字第002号《保证合同》，约定众森鑫公司自愿为章榆梧、陈志刚在原告处的借款承担连带保证责任，保证期间为借款到期之次日起两年。原告在合同签订当日将贷款发放到被告章榆梧指定账户。2015年1月14日被告章榆梧、陈志刚出具《借款人及配偶承诺书》，承诺自愿为被告章榆梧在原告处的借款提供连带保证责任，保证期间为自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。被告黄丽枝、蔡淑芬出具《股东担保书》，承诺自愿为被告章榆梧在原告处的借款提供连带保证责任，保证期间为自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。被告创业担保公司出具《连带责任担保书》，承诺自愿为被告章榆梧在原告处的借款提供连带保证责任，保证期间为自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。现七被告均未按照《借款合同》的约定履行还本付息义务，原告多次催收无果诉至法院，请求判如所请。 被告章榆梧辩称，案涉借款的实际借款人为被告众森鑫公司，被告章榆梧系众森鑫公司股东之一，从2013年起被告章榆梧与被告黄丽枝在原告处借款均用于被告众森鑫公司，还款也是被告众森鑫公司归还及原告提供的过桥人帮助归还。被告在原告处借款均是被告众森鑫公司掌握控制和使用，案涉借款由被告众森鑫公司负责偿还。原告陈述因被告章榆梧、陈志刚购买林地需要贷款不是事实。案涉借款500万元由被告创业担保公司提供担保，创业担保公司在案涉借款发生时在原告处开户的担保保证金账户存入了75万元。案涉借款逾期时原告就应当扣划该75万元偿还借款本金。但原告在2020年3月25日才扣划该75万元，由于原告迟延扣划75万元冲抵借款本金期间产生的利息、罚息、复利应予以扣减。综上，被告章榆梧不应承担偿还案涉借款责任，请求驳回原告对被告章榆梧的诉讼请求。 被告陈志刚辩称，案涉借款实际是被告众森鑫公司因购买林地需要以被告章榆梧和黄丽枝名义向原告申请贷款，2015年1月14日，被告章榆梧与原告签订个人借款合同上被告陈志刚签名仅是配偶身份，不是借款人。被告陈志刚在《借款人及配偶承诺书》签名构成担保关系，担保期间为《个人借款合同》约定到期之日起两年，即2016年1月14日至2018年1月13日，担保期间已经届满，不应承担保证责任。案涉借款用于被告众森鑫公司，不是用于被告章榆梧、陈志刚的夫妻生活或夫妻共同经营。因此，案涉借款不属于夫妻共同债务。原告扣款75万元的意见与被告章榆梧意见一致。综上，请求依法驳回原告对被告陈志刚的诉讼请求。 被告黄丽枝、蔡淑芬辩称，被告黄丽枝、蔡淑芬对被告章榆梧案涉贷款提供担保，保证期限为《个人借款合同》约定的还款期限到期后两年，即2016年1月14日至2018年1月13日，现保证期限已过，担保责任免除，不应对案涉贷款承担保证责任。 被告黄洪斌辩称，被告黄洪斌自始至终不是借款人，也不是担保人。被告黄洪斌在《贷款逾期催收通知书》上签名仅起证明原告曾向章榆梧催收欠款，与原告不构成保证合同关系，请求依法驳回原告对被告黄洪斌的诉讼请求。 被告众森鑫公司辩称，案涉借款实际使用人为众森鑫公司，众森鑫公司对案涉借款提供担保属实，由于借款用于林地购买，现众森鑫公司因林地未出售未偿还案涉借款，请求人民法院依法判决。 被告创业担保公司辩称，被告创业担保公司为案涉借款提供担保，但保证期间已过。请求依法驳回原告对被告创业担保公司的诉讼请求。 本院经审理认定如下事实，2013年1月起，被告章榆梧、黄丽枝与原告发生借贷关系。2015年2月14日，被告章榆梧以借款人（甲方）身份与原告乐商行（贷款人、乙方）及创业担保公司（担保人、丙方）签订一份2015年乐商银彭支个借字第002号《个人借款合同》约定，借款金额为500万元，借款期限为12个月，自2015年1月14日起至2016年1月14日止，借款月利率为提款当期基准利率上浮60%，月利率7.466667‰，甲方逾期还款，合同约定利率水平上提高50%计收利息，并对未付利息计收复利，承担实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。担保方式为保证，另行签订保证合同。被告陈志刚在借款人配偶栏签名、捺印。2015年1月14日，被告创业担保公司与原告乐商行签订《保证合同》约定，创业担保公司为章榆梧向乐商行借款500万元提供担保，保证期限为自2015年1月14日至2016年1月14日（主合同载明期限与借款凭证载明期限不一致的，以借款支取凭证载明的借款期限为准）。保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权费用（含诉讼费、律师费）。创业担保公司与乐商行签订《保证合同》后，在乐商行开设保证金账户，并存入保证金75万元。2015年1月14日，借款人章榆梧及配偶陈志刚向乐商行出具《借款人及配偶承诺书》载明：为确保2015年1月14日借款人章榆梧与乐商行《个人借款合同》（借款500万元）项下借款人义务得到切实履行，本人自愿就该笔借款的偿还提供连带责任保证担保范围包括：该《个人借款合同》项下的借款本金、利息、复利、罚息……，担保期间：自《个人借款合同》确定的借款到期之次日起两年。2015年1月14日，众森鑫公司股东章榆梧、黄丽枝、蔡淑芬向乐商行出具《股东担保书》，该担保书的内容与《借款人及配偶承诺书》内容一致，2015年1月14日众森鑫公司向乐商行出具《连带责任担保书》约定为章榆梧2015年1月14日《个人借款合同》的借款500万元的偿还提供连带责任保证、保证期间和保证范围与《股东担保书》约定一致。 2015年2月16日章榆梧与乐商行签订两份《个人借款合同分合同》约定，分合同依据2015年1月14日《个人借款合同》约定签订，两份分合同约定的借款金额为200万元和300万元，借用期限均为2015年2月16日至2016年2月16日止，月利率为7.466667‰，分合同签订当日，乐商行分别将出借款200万元和300万元转账支付章榆梧，章榆梧向乐商行借款后，仅支付乐商行借款利息至2015年12月22日。2020年3月25日，乐商行在创业担保公司保证金账户扣款75万元用于支付章榆梧借款本金。章榆梧尚欠原告借款本金4250000元及截止2020年6月15日止的利息、罚息、复利为3924873.02元。 另查明，案涉借款逾期后，乐商行分别于2016年10月20日、2020年1月17日向借款人章榆梧送达了《贷款逾期催收通知书》。2018年2月1日乐商行向章榆梧发出《贷款逾期催收通知书》。该通知书载明：“……截止2018年2月4日尚有借款余额分别为300万元、200万元已到期，请你抓紧落实资金，归还我行贷款本息。”章榆梧、黄洪斌、蔡淑芬、黄丽枝在《贷款逾期催收通知书回执单》保证人栏签名、捺印，该回执单载明：“我于2018年2月1日收到你行（2018）逾催字第（26）号《（个人）贷款逾期催收通知书》，情况属实，我将尽快组织资金，如期归还你行贷款本息。”2020年1月17日，乐商行制作编号为2020催字第180-1号《逾期贷款代偿通知书》，该通知书内容为：“创业担保公司、陈志刚、黄丽枝、蔡淑芬众森鑫公司：依据章榆梧（借款人）与我行签订的2015年乐商银彭支个借字第002号《个人借款合同》，我行向借款人发放贷款共计500万元。该贷款已于2016年2月16日到期。目前本金余额500万元未偿还，拖欠利息未付。你方作为担保人，需敦促借款人落实还款自己，按合同约定归还我行债务或履行代偿责任。”众森鑫公司在《回执》签收方加盖印章，该《回执》载明：“今收到《逾期贷款代偿通知书》，我方已知晓章榆梧在乐商行贷款目前情况，我方愿意继续就上述《借款合同》及分合同项下债务提供连带担保责任，并履行担保。”由于案涉借款本息未收回，乐商行虽委托四川典扬律师事务所代为诉讼，并支付律师代理费5000元。 以上事实，有原告提交的原、被告身份信息、《借款合同》、《借款分合同》、放款凭证、《保证合同》、《借款人及配偶承诺书》、《股东担保书》、《连带责任保证书》、《催收通知书》4份、《利息清单》、《委托代理合同》、《律师费发票》，被告章榆梧提交的《众森鑫公司工商登记》、《股东担保书》、《章榆梧贷款发放卡交易流水清单》、《交易凭证》、《黄丽枝贷款发放卡流水清单》、《交易凭证》、《林权证》复印件等证据及庭审陈述在卷佐证。 本院认为，本案原、被告各方争议焦点为：1、案涉借款的实际借款人是章榆梧还是众森鑫公司或是章榆梧与陈志刚。2、案涉借款是否是章榆梧与陈志刚夫妻共同债务。陈志刚的法律责任。3、担保人的担保期间，担保人的担保责任是否免除。4、2020年3月25日原告扣款75万元的时间是否不当。围绕各方争议焦点，依据查明事实作如下评议意见：1、根据《个人借款合同》及分合同的约定，借款人均为章榆梧，乐商行支付款到了章榆梧个人账户上，乐商行与章榆梧构成借款合同关系，至于章榆梧将案涉借款交众森鑫公司使用，系章榆梧与众森鑫公司及众森鑫公司股东之间的民事行为，乐商行与众森鑫公司不构成事实借款合同关系。章榆梧与陈志刚系夫妻关系，陈志刚在借款人配偶栏签名，仅能证明案涉借款陈志刚系章榆梧配偶，陈志刚知晓配偶章榆梧借款这一事实。结合乐商行的催收行为，乐商行事实上也仅认定其与章榆梧个人形成借款合同关系。故案涉借款的实际借款人是章榆梧个人。2、夫妻共同债务是指夫妻关系存续期间，双方或单方为家庭生活、抚养子女、共同经营所负债务。案涉借款并未用于或无证据证明用于章榆梧与陈志刚家庭生活、抚养子女、共同经营，而案涉借款实际用于众森鑫公司。因此，案涉借款不能认定为章榆梧与陈志刚夫妻共同债务，且陈志刚在《借款人及配偶承诺书》已明确为案涉借款提供连带责任担保。乐商行于2020年1月17日的《逾期贷款代偿通知书》中，要求陈志刚承担代偿的担保责任，故陈志刚是案涉借款的还款担保人。3、本案中，陈志刚、黄丽枝、蔡淑芬、创业担保公司、众森鑫公司对章榆梧向乐商行借款因承诺、保证及合同约定均应承担连带责任担保，其中陈志刚、黄丽枝、蔡淑芬、众森鑫公司约定自《个人借款合同》约定保证期间为到期之日起两年，保证期间为2016年1月14日至2018年1月14日止。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”乐商行未在保证期间内向陈志刚、黄丽枝、蔡淑芬、众森鑫公司主张保证责任，因保证期间已过，保证人不再承担保证责任。创业担保公司依据保证合同约定、保证期间为2016年2月16日至2018年2月16日，乐商行未在保证期间向创业担保公司主张权利，创业担保公司的担保责任免除。众森鑫公司在已过保证期间后，于2020年1月17日收到乐商行的《逾期贷款代偿通知书》后，在《回执》中明确表明自愿为案涉借款提供连带责任保证。该保证行为应当视为众森鑫公司与乐商行就案涉借款的偿还达成新的保证合同关系，保证期间应从2020年1月17日起计算。乐商行于2020年7月1日诉讼主张权利，众森鑫公司应承担连带保证责任。黄洪斌在案涉借款过程中，未与乐商行形成保证合同关系，2018年2月1日，黄洪斌在《贷款逾期催收通知书回执单》上签名、捺印，该回执单没有担保要约内容，故黄洪斌与乐商行不构成对案涉借款的保证合同关系，黄洪斌依法不应承担担保责任。4、创业担保公司在乐商行开立保证金账户并存入75万元，该款系对章榆梧借款作保证，由于创业担保公司与乐商行在《保证合同》中，未对75万元保证金何时扣划作约定，创业担保公司和章榆梧在借款逾期后，未主动向乐商行申请扣划保证金还款，乐商行于2020年3月25日扣划75万元保证金冲减章榆梧借款本金并无不当。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十五条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条之规定，判决如下： 一、被告章榆梧于本判决生效之日起十日内偿还尚欠原告乐山市商业银行股份有限公司彭山支行借款本金4250000元及利息、罚息、复利（截止2020年6月15日的利息、罚息、复利为3924873.02元，从2020年6月16日起利息、罚息以4250000元为基数、按年利率13.44%计算至付清之日止，复利以未付利息为基数，按年利率13.44计算至付清之日止）。 二、被告章榆梧于本判决生效之日起十日内赔偿原告乐山市商业银行股份有限公司彭山支行诉讼损失（律师费）5000元。 三、被告眉山市众森鑫林业开发有限责任公司对上述款项承担连带清偿责任。 四、驳回原告乐山市商业银行股份有限公司彭山支行对被告陈志刚、黄丽枝、黄洪斌、蔡淑芬、四川创业融资担保有限公司的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费69024元，由被告章榆梧、眉山市众森鑫林业开发有限责任公司负担，被告章榆梧、眉山市众森鑫林业开发有限责任公司应负担的部分于支付原告乐山市商业银行股份有限公司彭山支行借款时一并支付清。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。 审 判 长  陈永学 审 判 员  聂 晶 人民陪审员  周 敏 二〇二〇年九月二十四日 书 记 员  毛扬天