广东省怀集县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1224民初1217号原告：中国农业银行股份有限公司怀集县支行，住所地：广东省怀集县***********。统一社会信用代码：914***********893K。负责人：张振华，行长。委托诉讼代理人：张艳萍,广州金鹏律师事务所律师。委托诉讼代理人：何玮琦,广州金鹏律师事务所律师。被告：黎元发，男，1991年2月21日出生，汉族，住广东省怀集县***************。公民身份号码：441************455。被告：陈下妹，女，1991年7月17日出生，汉族，住广东省怀集县***************。公民身份号码：441************448。被告：怀集恒福华怡实业发展有限公司，住所地：怀集县*********时代商贸城1层02号商铺。统一社会信用代码：914********101248M。法定代表人：林某1。委托诉讼代理人：邓健洋，广东盈隆（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓江，广东盈隆（佛山）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司怀集县支行（以下简称怀集农业银行）与被告黎元发、陈下妹及怀集恒福华怡实业发展有限公司（以下简称华怡公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告怀集农业银行的委托诉讼代理人张艳萍、被告黎元发、陈下妹及华怡公司的委托诉讼代理人邓健洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告怀集农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黎元发、陈下妹及华怡公司签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令黎元发、陈下妹立即向原告偿还借款本金余额400422.68元，以及利息、逾期罚息及复利等6124.88元(暂计至2020年5月28日，此后利息按照合同约定计算至全部款项还清之日止)，本息合计406547.56元；3.判令被告黎元发、陈下妹承担原告为实现债权发生的律师费20327元；4.判令被告华怡公司对上述第二、三项诉讼请求承担连带保证责任；5.确认原告对被告黎元发、陈下妹提供的抵押物享有优先受偿权;6.本案诉讼实际发生费用由各被告承担。事实和理由：2018年8月8日，被告黎元发、陈下妹共同向原告申请个人房屋信用贷款业务。原告与被告于2018年10月12日签订了《个人购房担保借款合同》并办理了房屋抵押贷款登记，约定被告黎元发、陈下妹向原告借款407000元，借款期限360个月，分期按月归还。黎元发、陈下妹提供其名下的怀集县***********************作为抵押物为借款提供担保，被告华怡公司对上述借款提供阶段性保证担保。2018年10月26日，原告根据被告的申请时间向被告发放了贷款407000元。按合同约定被告应自2018年11月26日起按月等额本息还款。但截止到2020年5月28日止，被告已逾期3个月未按合同约定归还房贷，原告多次催收并无效果。根据《个人购房担保借款合同》第十一条约定，原告在借款人出现上述违约行为时，有权决定提前收回贷款，要求借款人承担违约责任，也有权要求以抵押物优先受偿所诉全部款项。综上，被告的行为已构成根本违约，损害了原告的合法权益。为维护自身的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决。被告黎元发、陈下妹辩称：我方对原告起诉的事实无异议。由于受疫情期间影响，目前经济困难，无法按时偿还贷款。我们希望先偿还逾期的款项，剩下的我方可以按合同继续履行。被告华怡公司辩称：根据庭前向黎元发、陈下妹了解，因受疫情影响暂时失去了收入而导致无法按期偿还贷款，从申请人家庭收支情况可知在疫情发生前两被告具有足够的还款能力。根据《最高人民法院关于依法妥善审理因新冠肺炎疫情民事案件若干问题的司法解释2》关于金融案件的审理规定以及中央五大部联合印发的关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知，受疫情影响暂时失去收入的人群，金融机构要适当倾斜，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限，继续履行借款合同。本院查明并确认如下事实:黎元发、陈下妹系夫妻关系。2018年10月12日，怀集农业银行与黎元发、陈下妹及华怡公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：黎元发向怀集农业银行借款407000元，用于购买位于怀集县***********************；借款期限360个月，还款方式为等额本息还款,分期按月归还；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮25%后确定;借款人未按双方约定期限归还借本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；华怡公司自借款发放之日起,至借款人取得房地产权属证书,并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金,以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用;黎元发、陈下妹自愿以其所购买的位于怀集县***********************作为上述借款的抵押物，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金,以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，双方办理了预售商品房抵押权预告登记手续[粤（2018）怀集县不动产证明第0019625号]。怀集农业银行如约向黎元发发放了贷款407000元。因被告截止到2020年5月28日累计拖欠了3期借款，原告遂对黎元发、陈下妹、华怡公司提起诉讼,并委托广州金鹏律师事务所的律师代理本案的诉讼，为此支付了律师服务费20327元。又查明，黎元发、陈下妹用作借款抵押物的怀集县***********************尚未取得房屋所有权，至今仍未办理房屋抵押权登记。截至2020年*月28日，两被告尚欠怀集农业银行借款本金余额400422.68元，利息（含利息、逾期罚息及复利）6124.88元。本院认为：怀集农业银行与黎元发、陈下妹及华怡公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示,内容不违反法律、法规强制性规定,合同合法有效,各方当事人应遵循诚实信用的原则,全面履行合同约定的义务。本案中，被告虽然主张因受新型冠状病毒感染肺炎疫情影响而导致无法按期偿还贷款，但未能举证予以证明,依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定,被告对此应当承担举证不能的法律后果。怀集农业银行依约向黎元发发放贷款407000元,已履行了合同约定的出借义务,但黎元发未依合同约定按期足额偿还借款本金及利息,其行为已构成违约,怀集农业银行请求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，提前收回已发放借款,并要求黎元发按合同约定的利率支付相应的利息、逾期罚息和复利合法有据,本院予以支持。陈下妹系黎元发的配偶,本案的债务产生于其婚姻关系存续期间,且用途也是用于其夫妻共同购房需要,故应属于共同债务,怀集农业银行要求陈下妹与黎元发共同承担还款责任于法有据,本院亦予以支持。华怡公司为黎元发、陈下妹的上述借款提供连带保证担保,根据法律规定及合同对保证担保范围的约定,华怡公司应对黎元发、陈下妹尚欠的借款本金及利息、逾期罚息和复利承担连带清偿责任。本案中,黎元发、陈下妹用于作为借款抵押物的商品房尚未取得房屋所有权,其所办理的抵押权预告登记仅是对将来发生不动产物权变动的目的请求权的登记,主要是促使以设立房屋抵押权为内容的请求权得以实现,并非直接导致抵押权的设立,现该商品房至今仍未办理房屋抵押权登记,故怀集农业银行请求对该预售商品房享有优先受偿权没有法律依据,本院不予支持。关于律师服务费应否由被告方承担的问题。原、被告签订涉案的相关借款合同中约定了因借款人、保证人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、保证人应当承担贷款人为此支付的律师费。原告请求被告承担律师服务费符合合同约定。据原告与广州金鹏律师事务所签订的《委托代理协议》及律师服务费发票，可证明原告因实现借款合同项下的债权而提起本案诉讼需支付律师服务费的数额，从该律所受托后指派律师代理本案诉讼后已实施包括参与庭审等行为来看，相关律师服务费应属原告为实现债权确定发生的费用支出且符合《广东省律师服务收费标准》的规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司怀集县支行与被告黎元发、陈下妹及怀集恒福华怡实业发展有限公司于2018年10月12日签订的《个人购房担保借款合同》；二、限被告黎元发、陈下妹自本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告中国农业银行股份有限公司怀集县支行借款本金余额400422.68元，以及利息、逾期罚息和复利6124.88元（利息已计至2020年5月28日，之后至清偿日止按双方合同约定的利率计付）；三、被告黎元发、陈下妹于判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司怀集县支行偿还律师服务费20327元;四、被告怀集恒福华怡实业发展有限公司对上述第二、三项黎元发、陈下妹的借款本息和律师服务费承担连带保证责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司怀集县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3699.11元，由黎元发、陈下妹、怀集恒福华怡实业发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄冬梅二〇二〇年九月二十四日书记员  谭燕琼