云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初3419号原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：罗丽晶，云南天外天律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：谢洪清，男，1971年4月25日生，汉族，中专文化，云南省禄丰县人，无业，住楚雄州禄丰县。原告中银消费金融有限公司与被告谢洪清金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人罗丽晶、被告谢洪清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告截止2020年5月8日的贷款余额161040.58元和贷款利息36982.22元、滞纳费25328.22元，合计223351.02元；二、判令被告支付自2020年5月9日起至实际清偿之日止以贷款余额161040.58元为基数按年利率20.88%计算的利息及每日85元计算的滞纳费；三、判令被告承担原告实现债权的律师费3220元、本案诉讼费及主张债权而发生的一切费用。事实和理由：2018年6月28日，原告与被告签订信用贷款合约，合同约定：原告向被告提供贷款200000元，清偿贷款分36次，期限为36个月，按固定年利率20.88%计息，逾期付款滞纳费按每日85元收取，发生争议由合同签订地人民法院管辖。原告依照合同约定于2018年6月30日向被告指定账户放款200000元，但被告已多次未按合同约定履行还款义务，原告有权依据合同约定要求被告归还欠款及相应利息、滞纳费，并承担原告为追偿该欠款产生的一切费用。被告谢洪清辩称，我和原告签订了借款合同，我现在归还了九期，还款67960元。我认为原告要求的利息很高，不符合国家规定。我收到200000元当天就付了10000元给原告，我认为此款是利息，不应该认定为借款本金，借款本金认定为190000元计算。现我已经归还了67960元，本金还欠122040元，还欠9个月的利息25529.8元，现在应该归还的是147569.8元。现我尚欠外债150万，以后还有人起诉我，如果本案原告还是要求按这么高的利息计算，我无能力承受。原告中银消费金融有限公司为证明其诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.（新易贷-信用贷）贷款正式申请表、（新易贷）用款申请表、“新易贷-信用贷款“告客户书（云南）、（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约，欲证明2018年6月28日，原告与被告签订贷款合同，约定由原告向被告提供20万元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；按固定年利率20.88%计息；逾期付款滞纳费按每日85元收取，如未履行还款义务，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）向原告清偿，其中利息和滞纳费计算至实际清偿日止；2.新线借记卡历史交易明细清单、情况说明、付款回单，欲证明2018年6月30日，原告按照合同约定向被告指定账户放款20万元的事实；3.详细还款记录、当前欠费信息，欲证明被告未按合同约定履行还款义务，截止2020年5月8日尚欠原告贷款161040.58元和贷款利息36982.22、滞纳费25328.22元的事实；4.诉讼合作协议、律师费清单及发票，欲证明原告为实现债权而支付律师费3220元的事实;5.营业执照及金融许可证，欲证明原告方的资质。经质证，被告谢洪清对原告提交的证据无异议。被告谢洪清向本院提交了以下证据：离婚协议书，欲证明被告与妻子离婚时商铺两个归被告所有，债务也是由被告承担的事实，现在欠外债比较多，希望原告能适当的降低一些利息和滞纳金。经质证，原告对被告提交的证据不认可，认为与本案无关。经审查，本院认为，原告提交的证据1、2、3证实了被告向原告借款、现尚欠款项的事实；证据4证实了原告为诉讼支付了律师代理费3220元的事实；证据5证实了原告的基本情况。被告提交的证据证实了被告与妻子于2017年9月6日离婚的事实。经审理，本院认定本案法律事实如下：原告中银消费金融有限公司是经中国银监会批准成立的具有发放个人消费贷款经营许可的金融机构。被告谢洪清因装修向原告中银消费金融有限公司申请贷款。2018年6月8日，被告谢洪清与原告中银消费金融有限公司签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定：原告中银消费金融有限公司向被告谢洪清提供借款200000元；借款划入被告谢洪清的银行账户（账号为62×××13）；借款期限为36个月；贷款执行固定年利率20.88%，逾期付款4日以上，按逾期时贷款余额按日收取滞纳费，逾期时贷款余额为160000元-170000元，每日滞纳金为85元；还款方式：按月等额本息还款法；借款人未按期足额偿还借款本息，原告有权宣布本合同项下未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合约，要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费等相关费用。合同签订后，原告中银消费金融有限公司于2018年6月30日依约定将200000元借款划入到被告谢洪清的银行账户。被告谢洪清在合同履行过程中，自2019年5月1日起未按约定足额偿还借款本息，截止至2020年5月8日，被告谢洪清尚欠原告借款本金161040.58元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中银消费金融有限公司与被告谢洪清之间的借贷关系依法成立且合法有效。被告谢洪清向原告中银消费金融有限公司借款及约定利息的事实清楚，证据充分，被告谢洪清多次未按约定足额偿还借款，其行为已违反了合同约定，原告中银消费金融有限公司可以依照合同约定要求被告谢洪清提前清偿全部借款及产生的利息、滞纳费，但原告中银消费金融有限公司与被告谢洪清约定的利息和滞纳费总计已超过法律规定的最高限额，本院依法进行调整，利息和滞纳费合计按年利率24%计算。以借款本金160140.58元为基数，按年利率24%计算支付2019年5月1日至2020年5月8日期间的利息和滞纳费39497元（161040.58元×24%÷365天×373天），并以借款本金160140.58元为基数，按年利率24%继续计算支付2020年5月9日起至所欠款项还清之日止的利息和滞纳费；原告中银消费金融有限公司与被告谢洪清在《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》中约定，被告违约致原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的律师代理费等费用，原告中银消费金融有限公司提交的证据，能证明原告中银消费金融有限公司因采取诉讼方式实际支出律师代理费3220元的事实，故对原告中银消费金融有限公司要求被告谢洪清承担实现债权产生的律师代理费3220元的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告谢洪清归还原告中银消费金融有限公司借款本金161040.58元，支付自2019年5月1日起至2020年5月8日止的利息和滞纳费39497元，并以所欠本金161040.58元为基数，按年利率24%继续计算支付原告中银消费金融有限公司2020年5月9日至所欠款项还清之日止的利息和滞纳费；二、由被告谢洪清支付原告中银消费金融有限公司为实现债权而支付的律师代理费3220元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4699元，由原告中银消费金融有限公司负担480元（已交），由被告谢洪清负担4219元（未交）。以上被告谢洪清应执行的款项，限判决生效后十日内执行，款交法院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  王玉平人民陪审员  徐 敏人民陪审员  周明申二〇二〇年九月十八日书 记 员  李 航