宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1885号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码9164050022834044XX。法定代表人：顾某，系公司董事长。委托诉讼代理人：施某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市，代理权限为特别授权。被告：吴某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：葛某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告吴某、葛某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年9月2日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人施某，被告吴某、葛某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼要求：1.依法判令解除原、被告签订的《（富民/农）卡授信借款合同》；2.依法判令被告吴某向原告偿还借款本金49940元、利息6282.17元（自2018年3月21日计算至2019年6月27日），本息共计56222.17元，之后利息按合同约定标准计算至借款还清之日止；3.依法判令被告葛某对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2018年1月10日，被告吴某以进货资金不足为由向原告申请借款，并由被告葛某出具担保承诺书担保。2018年1月11日，经与原告协商，双方分别签订《富(民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》各一份。其中《借款合同》约定：原告向被告吴某提供可循环使用借款额度50000元；授信借款期限为2018年1月11日至2021年1月10日，但单笔用信期限最长不超过一年；借款利率在每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布同期同档次贷款基准利率基础上上浮85%计收，按季清息；逾期利率上浮50%计收复利及罚息等事项。《保证合同》约定：被告葛某对被告吴某向原告的上述借款本金、利息（包括复利及罚息）、违约金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）等费用承担最高债权余额50000元的保证责任；保证期间为《富（民/农）卡授信借款合同》项下的借款期限届满之次日起两年等事项。合同签订后，2018年1月11日至4月12日期间，被告吴某通过手机银行向原告分别用信借款（20000元、10000元、5000元、5000元、5000元、5000元、1400元、1000元、2000元）9笔，期间于2018年3月5日归还本金4460元，剩余借款本金合计49940元，其到期日先后为2019年1月10日-4月11日。该借款到期后，被告未按合同约定归还剩余借款本金和利息。截至2019年6月27日，被告吴某尚欠借款本金49940元及利息6282.17元，本息共计56222.17元未还。被告葛某亦未履行担保责任。原告向二被告催要无果。被告吴某辩称，贷款时原告有违法行为，银行工作人员提了十个点的好处，属于违法放贷。贷款时对合同上具体什么内容不清楚，就只签了个字；款是以吴某名义贷的，用葛某的房子进行抵押，但实际使用人不是吴某。款贷出来后，用于葛某购买毒品及因到吴忠购买毒品车辆发生事故损坏赔偿，吴某没有实际使用该笔贷款。后吴某就因吸毒被强制戒毒两年，期间从未见过原告工作人员找吴某催收贷款。现在因客观原因，吴某无法外出打工，没有经济收入，没有能力还款。被告葛某辩称，原告所诉款项确实以吴某名义贷款，葛某以保证人担保的。在贷款过程中，存在银行工作人员违法放贷行为，收了好处费。原告在明知我们二人是吸毒人员的情况下还向我们违法放贷，原告在此过程中存在过错。对于该贷款，不是二被告不愿意还款，而是因客观原因没有能力还款，二人也同意还，但在款贷出后就因吸毒被强制戒毒了两年，原告也明知我们吸毒被强制戒毒的情况。二被告从戒毒所出来后曾到原告处与原告进行协商，同意每月还2000元，但原告不同意，现在我们才出来，没有正常收入，也没有能力一次性全部还款。本院对原告提交的证据认证如下，贷款申请书及个人借款申请书原件、身份证、离婚证及户口本复印件，贷款面签记录系被告在借款时给原告提供的书证，能够证明各被告之间的身份情况及向原告申请保证担保贷款的事实；《富(民/农）卡授信借款合同》系原、被告签字的合同，能够证明被告吴某向原告借款的金额、期限、利率、还款方式及违约责任的事实；最高额保证合同及贷款担保承诺书、个人贷款担保人面签记录系原、被告签字的合同及其书证，能够证明被告葛某提供连带责任保证担保的事实；贷款台账、利息清单系书证，能够证明原告向被告吴某发放贷款的金额、时间、期限、利率和被告在借款期限届满未能偿还借款本息的事实，与借款合同相互印证；以上证据来源合法，内容客观真实，且被告吴某、葛某均无异议，具有证明效力。被告吴某、葛某辩称原告银行工作人员违法放贷，收了好处费及明知被告是吸毒人员的情况下还向被告放贷，原告存在过错的事实，结合原告及二被告陈述能够相互印证，本院予以认定。经审理查明：2018年1月10日，被告吴某以进货资金不足为由向原告申请借款，由被告葛某出具担保承诺书担保。2018年1月11日，双方经协商分别签订《富(民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》各一份。其中《借款合同》约定：原告向被告吴某提供可循环使用借款额度50000元；授信借款期限为2018年1月11日至2021年1月10日，但单笔用信期限最长不超过一年；借款利率在每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布同期同档次贷款基准利率基础上上浮85%计收，按季清息；逾期利率上浮50%计收复利及罚息等事项。《保证合同》约定：被告葛某对被告吴某向原告的上述借款本金、利息（包括复利及罚息）、违约金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用等）等费用承担最高债权余额50000元的保证责任；保证期间为《富（民/农）卡授信借款合同》项下的借款期限届满之次日起两年等事项。合同签订后，2018年1月11日至4月12日期间，被告吴某通过手机银行向原告分别用信借款（20000元、10000元、5000元、5000元、5000元、5000元、1400元、1000元、2000元）9笔，期间于2018年3月5日归还本金4460元，剩余借款本金合计49940元，其到期日先后为2019年1月10日-4月11日。该借款到期后，被告未按合同约定归还剩余借款本金和利息。截至2019年6月27日，被告吴某尚欠借款本金49940元及利息6282.17元，共计本息56222.17元未还。被告葛某亦未履行担保责任。为此，原告诉至本院。另查明，被告吴某、葛某为吸毒人员，与原告工作人员认识后以进货为由给予好处费向原告申请办理了保证贷款手续，实为用于购买毒品吸毒，二被告取得贷款后因吸毒被公安机关决定给予强制戒毒2年。本院认为：依法处理的合同，应受到法律保护。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告吴某、葛某分别签订的《富(民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》的事实予以确认，虽然是双方当事人的意思表示，但二被告向原告借款名为进货，实为购买毒品，且二被告在贷款时为吸毒人员，原告的工作人员应当了解知情但仍然给予放贷，对此原被告双方均有过错责任，由于双方的借贷关系以合法形式掩盖非法目的，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项的规定，原告与被告吴某签订《富(民/农）卡授信借款合同》属于无效合同，依据第五十八条规定，合同无效后被告向原告取得的借款应当予以返还。现被告吴某在借款期限届满后未按合同约定返还的借款本金为49940元，考虑双方的过错责任程度，被告吴某依法承担相应过错返还借款本金的民事责任。对原告要求解除原告与被告吴某签订的《（富民/农）卡授信借款合同》诉讼请求，经核：因双方签订的合同无效，依法自始没有法律拘束力，无需解除合同，对原告的该请求本院依法不予支持。对原告要求被告吴某偿还原告借款49940元及利息6282.17元（自2019年7月11日至2020年3月30日，之后利息计算至借款还清之日止）的诉讼请求，经核：因双方签订的合同无效，其因该合同取得的财产，应当予以返还，考虑被告吴某是以借款名义取得借款，并对部分借款后使用，负有过错责任，应当返还借款20000元较为适当，对原告该部分请求有相应的事实及法律依据，本院予以支持；但对利息的请求，因原告的工作人员代表原告在向被告发放贷款中失察并索取好处费，原告有一定过错责任，应由原告自行承担，其依据不足本院不予支持。被告吴某辩称原告工作人员在贷款时有违法行为的意见，经核有证据能够认定，本院依法予以采纳。被告葛某虽然作为保证人与原告签订《最高额保证合同》约定为被告吴某向原告的借款提供最高额度的连带责任保证担保，按照合同约定应当对所欠借款本息与债务人承担连带清偿责任；但是因所担保的主合同无效，依据《中华人民共和国担保法》第五条规定，双方之间的《最高额保证合同》亦为无效合同，被告葛某对其担保的主债务借款，依法按照其过错程度承担返还借款本金的民事责任。对原告要求被告葛某承担连带清偿责任的诉讼请求，经核：因其担保时参与被告吴某向原告协商贷款，在取得借款后又实际使用借款，过错责任较大，应当向原告承担返还借款本金29940元，对该部分请求有相应的事实及法律依据，本院予以支持；对其余请求因依据不足，本院不予支持。被告葛某辩称在贷款过程中，银行工作人员存在违法放贷行为，收了好处费，原告在明知我们二人是吸毒人员的情况下还放贷，在此过程中存在过错的意见，经核：原告的工作人员在贷款过程中存在过错行为的该意见能够认定，本院予以采纳；但被告葛某作为担保人在合同无效后对被告吴某向原告的借款也存在过错行为，依法应承担相应的的民事责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项、第五十八条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、被告吴某于本判决生效后十五日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金20000元；二、被告葛某于本判决生效后十五日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金29940元；三、驳回原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1306元，由原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司负担258元，被告吴某负担498元、葛某负担550元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 宋建喜人民陪审员 陈国成人民陪审员 刘文祥 二○二〇年九月二十七日（法官助理 马冬梅书记员 曾获钰 本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国担保法》第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。