甘肃省敦煌市人民法院   民事判决书   （2020）甘0982民初1503号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行，营业场所甘肃省酒泉市敦煌市沙州镇阳关中路750号，统一社会信用代码91620982681505492D。   负责人：戴某，行长。   委托诉讼代理人：朱某。   委托诉讼代理人：许某，甘肃嘉煌律师事务所律师。   被告：代某，住敦煌市。   被告：温某，住敦煌市。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行（以下简称：邮政银行敦煌市支行）与被告代某、温某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行敦煌市支行的委托诉讼代理人朱某、许某，被告代某到庭参加了诉讼，被告温某经本院开庭传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。   邮政银行敦煌市支行向本院提出诉讼请求：1、判令代某、温某共同偿还贷款本息合计130835.68元（其中本金121650.45元、利息7496.84元、罚息1688.39元，利息与罚息截止2020年5月12日）；2、判令代某、温某共同承担自2020年5月13日起至贷款还清之日按照逾期利率计算产生的利息与罚息；3、判令邮政银行敦煌市支行对位于敦煌市××镇房享有抵押权。   事实和理由：2016年3月23日，代某、温某与邮政银行敦煌市支行签订《个人额度借款合同》，约定该合同项下授信额度为200000元，在额度支用期内，代某、温某可以循环使用上述额度借款，额度存续期限为2016年3月21日至2023年3月21日。2016年3月23日，代某、温某支用贷款200000元，使用期限为2016年3月23日至2023年3月23日，还款方式为等额本息。同日，邮政银行敦煌市支行与代某、温某签订《个人最高额担保合同》1份，约定代某将其所有的位于敦煌市××镇的楼房一套作为抵押物，为上述债务提供担保，并办理了抵押物登记。后代某未依约还款。《个人额度借款合同》第十条第一款约定“额度项下任意一笔借款的最长逾期超过90天或者累计逾期次数超过6次，邮政银行敦煌市支行有权收回贷款本息”。为维护权益，邮政银行敦煌市支行提起诉讼。   代某辩称，2016年3月23日从邮政银行敦煌市支行贷款200000元的事情属实，贷款时确实将房子进行了抵押。2018年5月26日，在敦煌市法院龚天恩法官的主持下，代某与周林、庞维旭达成了执行和解协议，约定由庞维旭向邮政银行敦煌市支行偿还贷款本息，自此以后，代某再未向邮政银行敦煌市支行偿还过本息。目前贷款确实没有还完，但代某认为下剩的贷款本息应由庞维旭偿还。   温某未到庭，亦未提交书面答辩意见。   经审理查明：代某与温某系夫妻关系。2016年3月23日，代某、温某与邮政银行敦煌市支行签订个人额度借款合同，合同约定由邮政银行敦煌市支行向代某提供可循环使用的借款额度人民币200000元，用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度存续期限为84个月，自2016年3月23日至2023年3月23日。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。借款用途为个人综合消费或个人信用消费的，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意后并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按个人额度借款合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮45%执行。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。额度存续期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。   同日，代某、温某与邮政银行敦煌市支行签订个人最高额担保合同，由代某就其所有的位于敦煌市××镇的房屋为借款提供抵押担保进行约定。其中，担保限额为主债权本金金额最高不超过人民币200000元；债权确定时间为个人额度借款合同约定的借款额度存续期即2016年3月23日至2023年3月23日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用；担保权存续期间为抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。个人最高额担保合同签订后，代某就上述房屋办理了抵押权登记（敦房他证沙州字第004080**）。   2016年3月23日，代某向邮政银行敦煌市支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款200000元，借款期限84个月，以等额本息的方式按月还款，借款用途为房屋装修，贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮45%。同日，邮政银行敦煌市支行向代某发放了该笔贷款，代某在个人贷款借据上签名。截止2020年5月12日，该笔贷款共逾期324天，下欠贷款本金121650.45元、利息7496.84元、罚息1688.39元。   以上事实有邮政银行敦煌市支行与代某的一致陈述及邮政银行敦煌市支行向本院提交的个人额度借款合同、个人最高额担保合同、房屋所有权证、敦房房他证沙州字第004080**屋他项权证、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、借款信息查询明细及代某与温某的身份证复印件、常住人口登记卡予以证实。   本院认为，合法的借贷关系受法律保护，邮政银行敦煌市支行与代某、温某签订的个人额度借款合同，系双方真实的意思表示，不存在违反法律、行政法规效力性强制规定的情形，合同合法有效，本院予以确认。个人额度借款合同中，双方就借款额度、借款用途、借款额度存续期限、借款利率、还款方式、担保方式、额度终止情形等进行了约定，该约定对双方当事人均有约束力。在邮政银行敦煌市支行依约履行出借义务后，代某、温某应当按照个人额度借款合同及个人贷款借据中约定的利率，以等额本息的还款方式按月履行还款义务。代某自借款后，开始尚能按照合同约定偿还本息，但自2019年开始出现逾期还款情形，现代某、温某已逾期324天未能还款，依照个人额度借款合同第十条“额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”的约定，故邮政银行敦煌市支行有权提前收回贷款，可就此向人民法院提起诉讼。诉讼中，代某对截止2020年5月12日未偿还的贷款本息的数额130835.68元不持异议，本院对此予以确认，代某及共同借款人温某应负偿还责任。   对于诉讼中代某所主张的其已与周林、庞维旭达成执行和解协议，依执行和解协议的约定，该笔贷款的本息应由庞维旭偿还，邮政银行敦煌市支行应向庞维旭进行主张的抗辩意见。本院认为，2018年5月26日的执行和解协议系申请执行人周林、被执行人庞维旭、第三人代某、温某就（2018）甘0982执414号执行案件所达成的协议，邮政银行敦煌市支行并未参与，执行和解协议中“庞维旭在2018年10月30日前，归还代某、温某敦煌市沙州镇丝路花苑6号楼5单元302室房屋房产证。庞维旭继续承担房屋抵押贷款利息，并请执行担保人一名”的内容，未经过债权人邮政银行敦煌市支行的同意，故该执行和解协议所约定的内容对邮政银行敦煌市支行不产生约束力。为此，本院对代某的该抗辩意见不予支持。   代某将登记在其名下的坐落于敦煌市××镇的房屋为贷款提供抵押担保且办理了抵押登记，该抵押登记合法有效，故应当认定邮政银行敦煌市支行对代某名下的上述房屋享有抵押权，现代某、温某未能履行还款义务，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，邮政银行敦煌市支行有权就上述抵押财产优先受偿。   温某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担相应的法律后果。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、代某、温某共同返还中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行借款本息合计130835.68元（其中借款本金121650.45元、截止2020年5月12日的借款利息7496.84元、罚息1688.39元），限于本判决生效后三十日内履行；自2020年5月13日起至借款还清之日的利息、罚息仍有代某、温某共同承担；   二、中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支行就其享有的上述债权，在敦房他房他证沙州字第004080**他项权证项下的抵押物经折价或拍卖、变卖所得价款的范围内享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2916元，减半收取计1458元，由代某、温某共同负担。   如不服本判决，可于判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判员 杨风乐     二〇二〇年九月十八日   书记员 巩晓慧