文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0111民初2788号原告：中国工商银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区龙岗中路**，统一社会信用代码915002259038480616。负责人：王毅，行长。委托诉讼代理人：罗凡，重庆新源律师事务所律师。委托诉讼代理人:徐霞,重庆新源律师事务所律师。被告：杨现锋，男，1982年4月10日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：黄景娟，女，1982年3月12日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称工行大足支行）与被告杨现锋、黄景娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月30日立案受理后，依法由审判员李玉辉适用简易程于2020年8月5日公开开庭进行了审理，原告工行大足支行特别授权诉讼代理人罗凡到庭参加诉讼，被告杨现锋、被告黄景娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告工行大足支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告截止2020年3月21日的贷款本金427812.17元、利息23547.49元，合计451359.66元；2.判令被告立即支付原告从2020年3月22日起至借款本息付清之日的罚息和复利（其中罚息以未偿还的借款本金427812.17元为基数在中国人民银行同期贷款利率水平上上浮50%计算；复利以未偿还的利息23547.49元为基数按罚息利率计算）；3.本案律师代理费20311元由被告负担；4.判令原告对被告所有的位于重庆市大足区×街道×幢×单元6至7层1号的房产在拍卖、变卖后价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告撤回低3项诉讼请求。事实和理由：二被告与原告于2013年3月11日签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，约定由原告向被告发放贷款470000元，被告杨现锋、黄景娟以其所有的位于重庆市大足区×街道×幢×单元6至7层1号的房产提供担保，并办理抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告却怠于履行还款义务，截止2020年3月21日，被告工拖欠贷款本金427812.17元、利息23547.49元。根据合同约定，原告有权要求被告立即归还全部未还本金及利息，并就被告所有的房屋享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特此依法向贵院提起诉讼，请求依法作出公正判决。被告杨现锋、黄景娟未予答辩。原告工行大足支行围绕诉讼请求依法提交了二被告身份证复印件及婚姻信息、《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、共同还款责任确认书》、重庆市房地产抵押合同、产权证、户室详细情况、自营历史明细列表、期内正常利息计算说明等证据，本院组织当事人进行了证据交换和证据质证，二被告未到庭诉讼，视为二被告放弃举证质证的权利。对原告提交的上述证据，除期内正常利息计算说明不符合证据的形式要件本院不予采信外，其余证据的真实性合法性关联性本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：杨现锋与黄景娟系夫妻。2013年3月11日，被告杨现锋（借款人、抵押人）、黄景娟（共同借款人、抵押物共有人）与原告工行大足支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定：1、二被告向原告贷款470000元用于购买位于重庆市大足区×街道×幢×单元6至7层1号；2、贷款期限：贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3、贷款利率：由合同第四十二条和第四第一款的约定确定执行贷款利率，即贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮0%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例0%确定并执行新的利率；4、还款方式：按月等额本息偿还贷款本息，还款日为每月20日；5、违约责任：合同第十四条14.1.L条约定:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；合同14.2条第（4）项约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之前其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；6、罚息和复利：合同第9.1条：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款利率基础上加收50%。贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；7、担保方式：抵押担保，二被告用其位于重庆市大足区×街道×幢×单元6至7层1号房产为该笔贷款提供抵押担保；抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及担保权利而产生的费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。；8、共同借款:本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同尾部，被告杨现锋在借款人、抵押人处签名捺印，被告黄景娟在共同借款人、抵押物共有人处签名捺印。同日，被告杨现锋、黄景娟出具共同还款责任确认书。2013年3月26日，被告杨现锋、黄景娟将二人共同所有的位于位于重庆市大足区×街道×幢×单元6至7层1号房产（产权证号：**地证2013字第×号）为案涉贷款作抵押担保，并办理了抵押权登记。2014年4月10日，原告向二被告指定收款账户发放贷款470000元，借款凭证载明：借款当期执行利率6.55%，借款期限360个月，从2014年4月10日至2043年4月9日。借款后，被告杨现锋、黄景娟前期按时足额支付按揭款贷款本息，从2019年3月20日开始被告仅支付155.57元利息，当月欠本金772.93元，欠利息1591.33元，至2020年3月21日，期间逾期还款月数累计13期未按时足额偿还借款本息。截止2020年3月21日的本金余额427812.17元（其中到期未付本金10297.83元）、积欠利息23547.49元（该利息包括正常利息、罚息和复利）；截止2020年6月21日欠贷款本金427812.17元、积欠利息29340.64元（其中，欠正常利息27408.78元，欠罚息和复利1931.86元）。2020年7月16日，本院通过微信向被告杨现锋、黄景娟送达本案起诉状副本。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。本案的《个人购房借款/担保合同》系原、被告的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应合法有效。双方当事人应当按照合同约定履行各自义务。本案原告履行了向二被告发放470000元借款的义务，二被告理应按照合同约定按期足额支付借款本息给原告。但二被告支付了部分借款本息后，截止至2020年3月21日逾期还款月数累计13期未按时足额偿还借款本息，按照合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，有权要求二被告返还全部借款本金并支付正常利息、罚息和复利。故对原告主张要求二被告偿还借款本金427812.17元（其中截止2020年6月21日已到期未偿还的本金为12752.77元），并支付截止2020年6月21日积欠的利息29340.64元（其中，正常利息27408.78元，罚息和复利1931.86元）的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于贷款提前到期及罚息、复利的计算问题。《个人购房借款/担保合同》中约定原告在二被告违约时享有宣布贷款提前到期，立即归还贷款本金及相关费用的权利，但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示并为二被告所受领。本案中，原告未向二被告发送宣布贷款提前的通知，故本院向被告微信送达起诉状副本之日为原告宣布贷款提前之日，即2020年7月16日全部贷款提前到期。故二被告应支付2020年6月22日起的复利和罚息为：复利从2020年6月22起至付清时止，以未偿还的正常利息27408.78元为基数，按合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计算。罚息：从2020年6月22日起至2020年7月16日期间，以拖欠的到期未付本金12752.77元为基数，按合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计算；从2020年7月17日起至付清之日止，以全部未归还的借款本金427812.17元为基数，按合同约定执行贷款利率水平上上浮50%计算罚息。鉴于自2019年8月20日起，贷款利率的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。关于原告要求对于抵押物享有优先受偿权问题。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，涉案抵押物即位于位于重庆市大足区×街道×幢×单元6至7层1号房产（产权证号：2：**地证2013字第×号按照法律规定办理抵押登记手续，该请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。被告杨现锋、黄景娟经本院的合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，被告应当承担由此产生的不利法律后果。一、综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告杨现锋、黄景娟在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行借款本金427812.17元和截止2020年6月21日的正常利息27408.78元、罚息和复利1931.86元，以上合计457152.81元；并支付从2020年6月22日起至借款本息付清时止的罚息、复利（罚息：2020年6月22日起至2020年7月16日期间的罚息以已到期未偿还的借款本金12752.77元为基数计算，自2020年7月17日起至付清借款本息时止的罚息以全部未偿还的借款本金427812.17元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮50%计算。复利：自2020年6月22日起，以应付未付的正常利息27408.78元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率水平上上浮50%计算复利，直至付清时为止）；以上正常利息、罚息、复利之和以原告第一项诉讼请求主张的利息、罚息、复利之和为限；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行对被告杨现锋、黄景娟所有的位于重庆市大足区×街道×幢×单元6至7层1号房产（产权证号：210：**地证2013字第×号押权；在被告杨现锋、黄景娟不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行有权对该抵押房产在折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告杨现锋、黄景娟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4078.65元，由被告杨现锋、黄景娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李玉辉二〇二〇年九月二十一日法官助理 李 攀书 记 员 李晓欢