广东省陆河县人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1523民初189号原告：广东某某银行股份有限公司，住所地广东省陆河县。法定代表人：胡某某，该行董事长。委托诉讼代理人：匡某，该行副经理。委托诉讼代理人：范某某，该行办事员。被告：彭某某，男，汉族,住广东省陆河县。被告：罗某某，男，汉族，住广东省陆河县。原告广东某某银行股份有限公司与被告彭某某、丘某某、罗某某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东某某银行股份有限公司的委托诉讼代理人范某某到庭参加诉讼，被告彭某某、罗某某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。2020年7月29日庭审中，原告当庭撤回对丘某某的起诉，本院于2020年8月3日作出（2020）粤1523民初189号裁定书，裁定准许原告撤回对丘某某的起诉。本案现已审理终结。原告广东某某银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告彭某某、丘某某向原告偿还贷款本金人民币17877.27元，并按合同约定的贷款年利率10.455%的1.5倍支付逾期利息至本息清偿之日，截止至2020年4月21日，被告贷款的利息（含罚息）暂计21448.75元，拖欠本金17877.27元，应还未还合计39326.02元；2.依法判令被告罗某某对被告彭某某的债务（包含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权费用等）承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：原告是于2019年8月29日经中国银保监会广东监管局批准为实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，并经工商部门注册登记的独立核算的金融企业法人机构。原陆河县**信用合作联社及其14家分支机构自行终止，其债权债务现转为原告行使。2014年5月29日，原告广东某某银行股份有限公司（原：陆河县**信用合作联社）与被告彭某某签订了编号为：“100***********550”的《个人借款合同》，约定：被告因房屋装修需要，向原告贷款叁万元整（小写：30000.00元），贷款期限为3年，贷款按年利率10.455%计算。同时，被告罗某某为该笔贷款承担连带保证责任，并与原告签订了《保证合同》。2014年5月29日，原告将3万元贷款划至被告指定帐号。但是被告借到款项后，不能按约定履行还本付息义务，截至2020年4月21日，尚欠本金人民币17877.27元，贷款利息（含罚息）暂计21448.75元，应还未还合计39326.020元，原告多次催收无果。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉诸贵院，请求全面支持原告的全部诉讼请求为盼。被告彭某某、罗某某未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：1.原告企业法人营业执照、金融许可证复印件，证明原告主体及经营许可资质、范围；2.被告彭某某、罗某某身份证复印件，证明二被告身份情况；3.个人借款合同复印件（合同编号：100***********550），欲证明原告与被告彭某某签订了借款合同及借款约定的具体内容；4.保证合同复印件（合同编号：101***********700），欲证明原告与被告罗某某签订了保证合同，约定被告罗某某为被告彭某某提供连带责任保证担保；5.2014年5月29日广东农村信用社借款借据、无折转账放款凭证复印件，欲证明原告已按照合同约定，向被告彭某某发放了贷款30000元；6.贷款逾期未还款明细复印件，欲证明被告拖欠本息情况。被告彭某某、罗某某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭举证质证的权利。对原告提交的上述证据，经审查，本院认为具有真实性、合法性、关联性，均予以确认并在卷佐证。被告彭某某、罗某某未提交证据。根据当事人陈述和庭审确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月29日，原告与被告彭某某签订个人借款合同，合同约定被告彭某某向原告借款30000元，借款类型为新增借款，借款用于房屋装修，借款期限为3年，即从2014年5月29日至2017年5月28日。借款年利率为10.455%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，还款方式为等额本息还款法。被告彭某某在上述借款合同借款人一栏签名捺印。同日，原告与被告罗某某签订保证合同，合同约定被告罗某某对被告彭某某的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告罗某某在上述保证合同中保证人一栏签名捺印。2014年5月29日，原告按照合同约定向被告彭某某指定账号发放贷款30000元。借款后，被告未能按合同约定履行还本付息义务。截止至2020年4月21日，拖欠贷款本金为17877.27元，拖欠利息（含罚息等）为21448.75元，此后亦未还本付息。原告催收未果，遂诉至本院，诉讼请求如前所述。再查，根据中国银行保险监督管理委员会广东监管局于2019年8月29日作出的粤银保监复[2019]某某号《关于广东某某银行股份有限公司开业的批复》，同意广东某某银行股份有限公司开业。根据广东某某银行股份有限公司于2019年9月10日印发的陆河农商银发[2019]1号《关于成立广东某某银行股份有限公司的通知》，陆河农商银行是在原陆河县**信用合作联社的基础上，由企业法人和自然人共同发起设立的具有独立法人资格的地方性股份制银行业金融机构，原陆河县**信用合作联社债权债务、业务、财产、劳动关系等均由陆河农商银行承继，原陆河县**信用合作联社与相关各方之间形成的法律文件（包括但不限于借款合同、担保合同、借款借据、还款计划书、承诺书、担保决议等）继续有效，由陆河农商银行承继该等法律文件项下的权利义务。庭审中，原告变更诉讼请求如下：1.依法判令被告彭某某向原告偿还贷款本金人民币17877.27元，并按合同约定的贷款年利率10.455%的1.5倍支付逾期利息至本息清偿之日，截止至2020年4月21日，被告贷款的利息（含罚息）暂计21448.75元，拖欠本金17877.27元，应还未还合计39326.02元；2.依法判令被告罗某某对被告彭某某的债务（包含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权费用等）承担连带清偿责任；3.本案的一切诉讼费用由上述被告承担。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案争议的焦点是：1.原告与被告彭某某签订的个人借款合同是否成立，被告彭某某借款后未按约定偿还本息是否构成违约；2.原告与被告罗某某签订的保证合同是否成立，被告罗某某是否应当承担连带清偿责任。关于本案第一个焦点问题，原告与被告彭某某之间签订的个人借款合同，其主体适格、内容合法、意思表示真实，系有效合同，具有法律效力。原告按约向被告彭某某发放贷款后，被告彭某某未按约偿还借款本金及利息，构成违约，应当承担违约责任。故对原告请求被告彭某某偿还借款本金17877.27元及利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。利息计算如下：截止至2020年4月21日，利息（含罚息等）为21448.75元；从2020年4月22日起至本判决确定的还款之日止的利息按个人借款合同约定计算。关于本案第二个焦点问题，原告与被告罗某某之间签订的保证合同，其主体适格、内容合法、意思表示真实，系有效合同，具有法律效力。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任；在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定“保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”本案中原告与被告罗某某签订的保证合同中约定被告罗某某保证期间为合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止，属约定不明，本案保证期间应为主债务履行期届满之日起二年。因此，原告未在保证期间要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任。故对原告请求被告罗某某对被告彭某某上述贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。被告彭某某、罗某某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃当庭抗辩的权利，由此产生的不利后果，由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告彭某某应在本判决生效之日起十日内偿还原告广东某某银行股份有限公司借款本金17877.27元及利息（利息计算如下：截止至2020年4月21日，利息为21448.75元；从2020年4月22日起至本判决确定的还款之日止的利息按个人借款合同约定计算）；二、驳回原告广东某某银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费783.15元，由被告彭某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  陈志宏人民陪审员  徐海丽人民陪审员  叶钳妹二〇二〇年九月十日法官 助理  郑晓佳书 记 员  吕海景附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。