甘肃省陇西县人民法院                                                    民事判决书                                  （2020）甘1122民初3394号原告：甘肃陇西农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码91621122225572480U。法定代表人：莫某，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁某，甘肃青木律师事务所律师。被告：牛某，公民身份号码×××，甘肃省陇西县人，住甘肃省陇西县。现于定西监狱服刑。原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司（以下简称陇西农商银行）与被告牛某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陇西农商银行委托诉讼代理人梁某，被告牛某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。陇西农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告陇西农商银行与被告牛某签订的《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令被告偿还原告剩余贷款本金33975.12元，截止2020年7月16日的利息710.86元，合计34682.12元；并按合同约定的利率支付自2020年7月17日至本金实际清偿之日的相应利息、罚息；3.请求判令原告对被告牛某所有的的位××县房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿的权利；4.请求判令本案律师代理费3000元，由被告负担；5.本案诉讼费由被告承担。庭审中变更第二项请求为判令被告偿还原告剩余贷款本金31910.26元，截止2020年9月17日的利息1134.79元，合计33045.05元；并按合同约定的利率支付自2020年9月17日至本金实际清偿之日的相应利息、罚息。事实与理由：被告牛某于2011年4月3日购买甘肃晟毅房地产开发有限责任公司开发的××苑房屋。为支付购房款，被告申请向我行贷款。2011年9月14日，原告与被告牛某及开发商甘肃晟毅房地产开发有限责任公司签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定，原告向被告借款170000元，借款期限自2011年9月14日至2021年9月13日。借款利率为年利率7.05%，并约定借款人未按合同规定的日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起在合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息。甘肃晟毅房地产开发有限责任公司为该笔借款承担连带保障责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用。被告牛某在本合同上签字确认。合同签订后，原告依约向被告牛某发放贷款170000元。借款后，被告牛某未按约定偿还原告借款本息。自2020年1月，被告牛某开始违约，拒不向我行偿还借款本息，我行依《个人购房借款/担保合同》的约定扣划了甘肃晟毅房地产开发有限责任公司保证金账户内的存款5660.59元。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告牛某已构成根本违约。综上，被告以上违约行为严重侵害了原告的合法权益。为维护合法权益，故提起诉讼，请依法审理。牛某辩称，原告所述借款的事实属实，涉案房屋也办理了抵押登记，我同意原告的诉讼请求，但现因我在监狱服刑，目前无能力偿还剩余贷款本息，我于2022年3月23日出狱，出狱后我会想办法还清剩余贷款本息。我提供我父亲的电话号码，你们联系让我父亲替我先偿还，如果我父亲不偿还的话，就只能等我出狱后偿还。我不同意拍卖抵押房产，我会想办法还清贷款本息的。本院经审理认定事实如下：2011年4月3日，牛某购买了甘肃晟毅房地产开发有限责任公司开发的××苑房屋。为支付购房款，其向陇西农商银行申请了个人住房按揭贷款。2011年9月14日，陇西农商银行与牛某及开发商甘肃晟毅房地产开发有限责任公司签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：牛某向陇西农商银行借款170000元，用途为购买商品房，借款期限为120个月，即2011年9月14日起至2021年9月13日止，借款执行年利率7.05%（贷款发放后遇基准利率调整，贷款人无需通知借款人，有权依据中国人民银行贷款基准利率调整，确定新的贷款利率，新贷款利率可自次年初执行），还款方式为按月等额本息还款法，借款人未按合同规定日期归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起在本合同载明的贷款利率水平上加收50%的利息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同第十四条约定的费用为：订立和履行本合同所需的登记、公正、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。甘肃晟毅房地产开发有限责任公司作为保证人在合同中签字确认。牛某以其购买的涉案房屋为该笔贷款办理了抵押登记，其作为抵押人在合同中签字确认。合同签订当日，陇西农商银行将170000元贷款发放于牛某名下银行账号内。自2020年1月之后，牛某再未按合同规定的期限偿还借款本息。截止2020年9月17日牛某未偿还的剩余借款本金为31910.26元、按照合同约定的利率计算的利息是1134.79元，合计33045.05元。另查明，陇西农商银行为实现债权支付的律师费为3000元。认定上述事实的证据有经本院审核与原件一致的个人借款申请书复印件、《个人购房借款/担保合同》复印件、甘肃省农村信用社借款借据复印件、甘肃省农村信用社贷款发放通知单复印件、借款利息清单复印件、贷款明细查询、房地产抵押物清单复印件、甘肃省增值税普通发票等证据。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。陇西农商银行与牛某之间签订的《个人购房借款/担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方之间形成金融借款合同法律关系。双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。陇西农商银行按照合同约定向牛某发放了贷款，履行了自己的义务。牛某未按合同约定的期限履行还款义务，构成违约，且庭审中牛某亦同意双方解除合同，因此，陇西农商银行主张解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》、并由牛某偿还剩余借款本息、罚息及律师费的请求，理由正当，与法有据，本院予以支持。关于牛某辩称不同意以抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的意见，因该涉案房屋已办理抵押登记，故该辩解理由于法无据，本院不予采纳。综上所述，陇西农商银行的诉请符合合同约定，请求正当，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条规定，判决如下：一、解除原告陇西甘肃陇西农村商业银行股份有限公司与被告牛某签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告牛某于本判决生效之日起十五内偿还原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司借款本金31910.26元及截止2020年9月17日的利息1134.79元，共计33045.05元；并按合同约定的利率支付自2020年9月18日起至贷款本金实际清偿之日止的相应利息、罚息（以本金31910.26元为基数按照合同约定利率计算）。三、被告牛某于本判决生效之日起十五日内支付原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司因实现债权支出的律师费3000元。四、原告甘肃陇西农村商业银行股份有限公司对被告牛某名下位于××县的房产依法折价或拍卖、变卖所得价款在贷款本息及实现债权费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计372元，由被告牛某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。审判员 尉红雅二〇二〇年九月十九日（法官助理 史文娟书记员 苏博然