广西壮族自治区兴安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0325民初1272号 原告：中国农业银行股份有限公司兴安县支行，住所地广西兴安县兴安镇城区三台路**。 法定代表人：屠伟红，该行行长。 委托诉讼代理人：陈健，该行法务经理。 委托诉讼代理人：李衡萍，该行客户经理。 被告：崔美华，女，1959年6月20日出生，汉族，退休教师，，住所地广西兴安县 委托诉讼代理人：秦有英，广西灵湖律师事务所律师。 被告：艾继国，男，1939年2月15日出生，汉族，，住所地广西兴安县 被告：全秀兰，女，1939年8月21日出生，汉族，，住所地广西兴安县 上述二被告委托诉讼代理人：艾丽君，女，1993年12月3日出生，汉族，，住所地广西兴安县 被告：艾丽君，女，1993年12月3日出生，汉族，，住所地广西兴安县 原告中国农业银行股份有限公司兴安县支行与被告崔美华、艾某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月17日立案。本案在审理过程中，因被告艾某于2020年7月22日死亡，本院于2020年7月27日裁定中止审理。本院依法通知艾某的继承人艾继国、全秀兰、艾丽君作为被告参加本案诉讼，本案于2020年8月13日恢复审理。恢复审理后，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈健、李衡萍与被告崔美华及其委托诉讼代理人秦有英到庭参加了诉讼。被告艾继国、全秀兰、艾丽君经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司兴安县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告艾继国、全秀兰、艾丽君在艾某遗产范围内返还借款本金70024.01元，支付利息2465.73元（利息暂算至2020年6月13日，以后利息另行计算）；2、判令被告崔美华返还借款本金70024.01元，支付利息2465.73元（利息暂算至2020年6月13日，以后利息另行计算）；3、被告承担本案诉讼费。事实和理由：艾某于2018年2月12日与原告签订《个人担保借款合同》，合同编号为45020120180013975，合同金额为100000元，贷款期限5年，借款用途为房屋装修及购买大额耐用消费品，以被告艾某的薪资收入做保障，被告崔美华是该笔贷款的共同还款人，合同约定借款采用等额本息分期还款的方式归还借款本息，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率上浮30%，借款期间遇基准利率调整，执行利率以调整后的次年一月一日起调整，借款人以每一个月为一个还款周期，每月的借款对应日为还款日，借款人未按双方约定归还借款本息的，逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息和复利。艾某于2018年2月13日向原告借款100000元，到期日为2023年2月12日，但借款人没能按约定归还原告贷款本金及利息。截止2020年6月13日，艾某已归还原告借款本金29975.99元，利息8875.71元，尚欠逾期本金余额70024.01元，逾期贷款利息余额2465.73元（利息算至2020年6月13日止，以后利息另行计算，目前为止总共欠本息72489.74元)。原告的客户经理对艾某和共同还款人被告崔美华多次催收无果，该借款已逾期约270天，已构成违约，原告为此提起诉讼。在诉讼期间，艾某于2020年7月22日因病死亡，被告艾继国、全秀兰、艾丽君系艾某遗产的法定继承人，应在艾某遗产范围内承担还款责任。请求法院支持原告的诉讼请求。 被告崔美华辩称，一、被告崔美华不是实际借款人。被告崔美华与艾某均系再婚，双方结婚前均与原配偶分别生有子女，并且双方都有工作单位和稳定收入，结婚时双方约定不再生育子女，各方收入归各方，各人债务由各人归还，家庭生活采取AA制，因此结婚后双方并未购置房屋和车辆等任何家庭共同财产。2018年2月，双方感情已经出现裂痕并分居多年，准备办理离婚手续，而艾某向银行借款并没有与其商量，用于什么地方也不知情，是银行硬要求被告崔美华签字，说因为考虑到双方还是夫妻关系，要履行程序进行签字手续，不会找被告崔美华还款。二、借款并未用于合同约定的房屋装修。被告崔美华与艾某结婚后并没有购买房屋，不存在房屋装修问题，涉案借款艾某用于何处，其不知情。三、原告从未向被告崔美华进行过催收借款本息。原告诉状称其多次向崔美华催收借款与事实不符。四、被告崔美华已经与实际借款人艾某离婚，双方在离婚协议上约定涉案借款由艾某负责偿还。双方均系再婚，婚后没有共同的子女，感情并不好，没有共同财产，家庭生活采取AA制，加上各方均在考虑各方及子女利益，婚后不久即分居。2019年4月双方到兴安县民政局婚姻登记机关办理了离婚手续，离婚协议上约定，涉案农业银行贷款由男方艾某承担还款责任。离婚协议符合谁借谁还及《婚姻法》的相关规定，也不违反公序良俗，是有法律效力的。五、实际借款人艾某已经去世，其遗产由其法定继承人进行了继承和处理。艾某因病于2020年7月22日去世后被告崔美华没有参与其遗产的分配和处理，涉案借款的偿还应当以艾某的遗产范围进行偿还，这样才符合《继承法》的相关规定。如果该款判决由答辩人偿还，因艾某已经死亡并没有更多的遗产，被告崔美华根本没有机会再向艾某进行追偿，势必会严重损害崔美华的合法权益。被告崔美华本就是一退休老人，每月只有能基本生活的退休金，没有替艾某偿还巨额银行借款的能力。综上，被告崔美华不是实际借款人，没有对借款进行过支配，原告也没有对被告崔美华进行过催收借款，与艾某离婚时有约定该笔借款由艾某负责偿还，且艾某已经去世，其遗产由其法定继承人进行了继承和处理，故被告崔美华不承担该笔借款的偿还责任，请人民法院依法裁判。 被告艾继国、全秀兰、艾丽君未出庭应诉，也未提供答辩意见和反驳证据。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。本案争议的事实为被告崔美华对涉案借款本金及利息是否承担清偿责任。就本案争议的事实，当事人围绕诉辩请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为支持其主张，向本院提供了如下证据：1.结婚证；2.中国农业银行广西区分行个人薪资保障贷款共同还款人确认书；3.个人信贷业务申请表；4.崔美华的身份证、户口本复印件；5.2018年2月1日被告崔美华到农行签字的照片。被告崔美华对原告所提供证据真实性无异议，但认为其是以配偶身份进行签字，不是以共同借款人的身份签字的。被告为支持其主张，向本院提供了如下证据：1.离婚协议和离婚证；2.崔家乡田心小学出具的证明。本院认为，原告提供的共同还款人确认书属于书证，被告崔美华在该证据上进行签名、捺印，且该证据内容对具体的事项作了详细的记载，能够证明被告崔美华作为艾某借款的共同还款人的事实，故本院对该事实予以认定。被告崔美华辩称其不是共同还款人，但未提供确切证据予以证明，故本院对其主张事实不予采信。被告艾继国、全秀兰、艾丽君经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，也未书面提出异议并提交证据，应视为自愿放弃了质证和抗辩的权利。原告所提交的证据经审查后，具备民事诉讼证据的法定要件，并能够证明本案的相关事实。依本院采信认定的证据，结合原、被告庭审中陈述，本院认定如下案件事实：2018年2月7日，被告崔美华与艾某以住房装修、购买大额耐用消费品为由向原告中国农业银行股份有限公司兴安县支行申请贷款100000元。同日，被告崔美华签写《中国农业银行广西区分行个人薪资保障贷款共同还款人确认书》，该确认书载明：“本人认同借款人向贵行办理贷款业务的一切行为。本人已充分了解借款人的借款用途，以及借款能力、信用，并自愿作为借款人归还贵行贷款的共同还款人，承担不可撤销的共同还款责任。本人保证在借款人取得贵行贷款后，共同与借款人按时足额偿还贷款本息，借款人不能按时偿还债务时，由本人代为偿还贵行贷款。”2018年2月12日，原告与艾某签订《个人担保借款合同》（合同编号：45020120180013975）。该合同约定：“借款金额人民币（大写）壹拾万元整；借款用途房屋装修；借款期限60个月；借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次基准利率上浮30%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以调整后的次年一月一日起调整。借款采用等额本息分期还款的方式归还借款本息，借款人以每一个月为一个还款周期，每月的借款对应日为还款日。借款人未按双方约定归还借款本息的，逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。贷款人中国农业银行股份有限公司兴安县支行；借款人艾某。”合同签订后，原告于2018年2月13日将借款100000元转账至艾某指定的银行账户。合同约定还款日到期后，艾某返还了部分借款本金及利息，但自2019年10月后，没有依约返还余下所欠的借款本息，被告崔美华也没有如约履行共同还款人义务。庭审中经确认，截止2020年6月13日，艾某尚欠原告借款本金70024.01元及利息2465.73元。 另查明，被告崔美华与艾某于2008年5月6日登记结婚，双方于2019年4月24日离婚。艾某于2020年7月22日因病去世。被告艾继国、全秀兰系艾某父母，被告艾丽君系艾某女儿。被告艾继国、全秀兰、艾丽君系艾某第一顺序继承人，其三人在本案诉讼中表示自愿放弃对艾某名下所有遗产的继承。 本院认为，原告系依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与艾某签订《个人担保借款合同》，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，合同双方应严格依照合同的约定履行各自的义务。原告己按合同约定向艾某发放了借款，艾某应按约定如期返还借款本息。但借款到期后经原告催收，艾某未及时、全面履行还款义务已违约。现艾某已去世，因被告崔美华与艾某原系夫妻关系，本案涉及的债务发生于双方婚姻关系存续期间，在艾某向原告借款时，被告崔美华出具共同还款人确认书，承诺承担共同还款责任，原告据此要求被告崔美华承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。被告崔美华作为具有完全民事行为能力的成年人，应对本人实施的民事行为和后果具有预见性，应当对自己的行为承担相应的法律责任和后果。原告收执的《中国农业银行广西区分行个人薪资保障贷款共同还款人确认书》有被告崔美华的签名、捺印，被告崔美华虽辩称其签名是以配偶身份进行签字，不是以共同借款人的身份签字，但未提交相应证据证明，且被告崔美华的说明、抗辩也不足以对签名、捺印的真实性引起合理怀疑，故本院对被告的答辩意见不予采信。根据法律规定，债务人死亡后，债务由债务人的遗产继承人承担有限偿还责任，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以遗产实际价值为限。继承人因放弃继承权致其不能履行法定义务的，放弃继承权的行为无效。艾某去世后，被告艾继国、全秀兰、艾丽君作为艾某的法定继承人，其应当在继承遗产范围内承担案涉借款的偿还责任。另，即便艾继国、全秀兰、艾丽君放弃继承艾某的遗产，其仍为遗产的管理人，仍有妥善管理遗产的义务，并以遗产为限清偿艾某生前所欠债务。故被告艾继国、全秀兰、艾丽君在诉讼过程中自愿放弃继承权的行为无效。原告要求艾某其继承人艾继国、全秀兰、艾丽君在艾某遗产范围内履行偿还原告借款本金及利息的义务，符合法律规定，本院予以支持。被告艾继国、全秀兰、艾丽君经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告崔美华返还原告中国农业银行股份有限公司兴安县支行借款本金70024.01元并支付利息2465.73元（利息暂计算至2020年6月13日止，以后的利息自2020年6月14日起以所欠本金为基数，按借款合同约定的利率计算至借款实际清偿之日止）； 二、被告艾继国、全秀兰、艾丽君在继承或管理艾某遗产范围内返还原告中国农业银行股份有限公司兴安县支行借款本金70024.01元并支付利息2465.73元（利息暂计算至2020年6月13日止，以后的利息自2020年6月14日起以所欠本金为基数，按借款合同约定的利率计算至借款实际清偿之日止）。 上述应付款项，义务人应于本案生效判决送达后十五日内履行完毕。逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1612元（原告已预交），减半收取计806元，由被告崔美华承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1612元［收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七日内未交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员 张 睿 二〇二〇年九月二日 书记员 张紫娟