四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7493号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 被告：陈立彬，男，1969年8月29日出生，汉族，住四川省彭州市。 被告：陈晓霞，女，1976年1月24日出生，汉族，住四川省彭州市。 被告：杨尚平，男，1973年10月11日出生，汉族，住四川省泸县。 被告：成都英东尼商贸有限责任公司，住所地成都市天祥街********。 法定代表人：杨尚平，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平、成都英东尼商贸有限责任公司（以下简称英东尼商贸公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤，被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平、英东尼商贸公司到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令陈立彬、陈晓霞、杨尚平偿还本金235261.34元及利息9663.12元、罚息、复利439.83元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月25日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息（含逾期罚息）为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止），并承担违约金11763.06元（5%计算）；2.判令陈立彬、陈晓霞、杨尚平支付民生银行成都分行公证费300元、邮寄费8元、律师费20594.82元；3.判令英东尼商贸公司对上述债务承担连带保证责任；4.判令民生银行成都分行对陈立彬所有的位于金牛区房屋拍卖、变卖、折价所得价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿。事实和理由：陈立彬、陈晓霞、杨尚平向民生银行成都分行申请贷款，陈立彬以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，英东尼商贸公司为案涉贷款向民生银行成都分行提供保证担保，后陈立彬、陈晓霞、杨尚平逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 陈立彬、陈晓霞、杨尚平辩称，1.对民生银行成都分行主张的本金无异议。2.案涉贷款系借新还旧，之前已支付了较多利息，现经济困难无力承担，继续产生利息、罚息及复利不合理，且希望酌情减免违约金。3.因非恶意拖欠，故对律师费、公证费不予认可。4.陈立彬对民生银行成都分行主张的就抵押房屋享有优先受偿权予以认可，但认为应当与保证人英东尼商贸公司各承担一半的担保责任。 英东尼商贸公司辩称，对民生银行成都分行的各项主张予以认可，但其已未正常经营，无承担连带保证责任的能力。 本院经审理认定事实如下：陈立彬、陈晓霞、杨尚平（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120012017386059的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年5月26日。 三、借款金额：290000元。 四、借款期限：120个月，自2017年5月26日至2027年5月26日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）上浮60%，确定年利率为7.84%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整。 七、还款方式：按月等额本息还款法，每月15日以相等金额偿还借款本息，借款到期时利随本清。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息；第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用； 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人英东尼商贸公司、抵押人陈立彬与乙方签订编号为120012017386059的《担保合同》。 7.通讯地址约定：陈立彬、陈晓霞、杨尚平的通讯地址位于成都市金牛区，由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至通讯地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：英东尼商贸公司（甲方、保证人）、抵押人陈立彬（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号120012017386059的《担保合同》。（二）合同签订时间：2017年5月26日。（三）担保主债权：主合同债务人陈立彬、陈晓霞、杨尚平与丁方签署的编号为120012017386059的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）保证担保：英东尼商贸公司自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证。（五）抵押财产：陈立彬所有的位于金牛区的房屋。（六）抵押权登记情况：上述房屋于2017年6月1日办理了抵押权登记，抵押方式为一般抵押，担保的主债权数额为290000元，债务履行期限为2017年5月26日至2027年5月26日，为后顺位抵押。（七）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（八）担保顺序：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。（九）违约责任：违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。（十）通讯地址约定：英东尼商贸公司的通讯地址为成都市成华区天祥街59号1幢5楼，由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至通讯地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 十、借款发放情况：2019年6月5日，民生银行成都分行向陈晓霞的银行账户发放贷款290000元。 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年6月5日，到期日为2027年6月5日，执行利率为7.84%，利率调整方式为固定周期调整，还款方式为按月等额本息，扣款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，基准利率类型已于2020年7月由商业贷款5年以上中长期贷款变更为5年期以上LPR。 十二、还款及逾期情况：借款期间，陈立彬、陈晓霞、杨尚平足额偿还了2017年6月5日至2019年11月15日期间的借款本息及因逾期而产生的罚息、复利，于2019年12月13日偿还了本金1.77元，于2020年1月15日偿还了本金3500元，于2020年1月29日偿还了复利2.18元后，未再偿还任何款项。截至2020年8月6日，陈立彬、陈晓霞、杨尚平共计偿还借款本金54738.66元、利息50998.93元、罚息（含复利）52.33元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年8月6日，陈立彬、陈晓霞、杨尚平尚欠本金235261.34元、利息13190.05元、罚息（含复利）953.56元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年5月8日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向陈立彬、陈晓霞、杨尚平与英东尼商贸公司合同约定的通讯地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第81638号的公证书，产生公证费300元。民生银行成都分行宣布贷款提前到期后，未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率即LPR，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、个人账户对账单、不动产登记证明、成都市不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与陈立彬、陈晓霞、杨尚平签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，陈立彬、陈晓霞、杨尚平应依约履行还本付息的义务，而陈立彬、陈晓霞、杨尚平未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2020年5月8日向陈立彬、陈晓霞、杨尚平合同约定的通讯地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年8月12日到期，陈立彬、陈晓霞、杨尚平应偿还全部剩余借款本金。截至2020年8月6日，陈立彬、陈晓霞、杨尚平尚欠本金235261.34元未偿还，故对民生银行成都分行要求陈立彬、陈晓霞、杨尚平偿还借款本金235261.34元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈立彬、陈晓霞、杨尚平按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日，并支付违约金11763.06元的诉讼请求，陈立彬、陈晓霞、杨尚平主张利息、罚息及复利不应计收、违约金应予以减免，本院认为，案涉《借款合同》对利息以及借款人逾期还款计收罚息、复利、违约金进行了约定，上述约定不违反法律、行政法规的强制性规定，亦符合中国人民银行货币政策及《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款的规定，双方约定的利息、罚息、复利、违约金亦未超过合理范围，但为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因陈立彬、陈晓霞、杨尚平违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。根据双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况，贷款提前到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率7.84%，罚息利率仍适用年利率11.76%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮60%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮140%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利的利率2019年8月20日至2020年7月期间未按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年8月6日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利，经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年8月6日的利息、罚息、复利的总额14143.61元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年8月7日起利息不再计收；2020年8月7日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整；2020年8月7日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整。关于支付违约金的诉讼请求，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，民生银行成都分行主张违约金以尚欠的借款本金235261.34元为基数计算，未超过合同约定的范围且符合借款人的违约情形，故本院予以支持。 对民生银行成都分行要求陈立彬、陈晓霞、杨尚平支付律师费20594.82元、公证费300元及邮寄费8元的诉讼请求，陈立彬、陈晓霞、杨尚平主张上述费用均应当予以减免，本院认为，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院亦予以支持。 民生银行成都分行与陈立彬、英东尼商贸公司签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。陈立彬主张其与英东尼商贸公司应当各自承担一半的担保责任，本院认为，《担保合同》明确约定了担保人承担的担保责任不受其他担保的影响，也不因之而免除或减少，该约定亦符合法律规定，故本院对陈立彬的上述答辩意见不予采信。现因陈立彬、陈晓霞、杨尚平未能履行还本付息的义务，陈立彬以其所有的位于金牛区的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并已办理相应的抵押登记，民生银行成都分行有权对该抵押房屋拍卖、变卖、折价价款在担保范围内按抵押顺位优先受偿。根据合同约定，优先受偿的范围限于本判决确定的债权范围（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费、案件受理费、保全费）。英东尼商贸公司对案涉贷款承担连带保证责任，故民生银行成都分行有权要求英东尼商贸公司承担相应的连带清偿责任，英东尼商贸公司在承担保证责任后，有权向陈立彬、陈晓霞、杨尚平追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百九十九条第一项、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 235261.34元，并支付公证费300元、邮寄费8元；一、被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金235261.34元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 二、被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息13190.05元、罚息及复利[截至2020年8月6日的罚息（含复利）为953.56元；2020年8月7日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整；2020年8月7日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整]，并支付违约金11763.06元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；二、二、被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息13190.05元、罚息及复利[截至2020年8月6日的罚息（含复利）为953.56元；2020年8月7日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整；2020年8月7日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率上浮140%进行计算，且利率立即调整]，并支付违约金11763.06元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告成都英东尼商贸有限责任公司对本判决确定的第一、二项被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平的债务承担连带清偿责任；被告成都英东尼商贸有限责任公司在承担保证责任后，有权向被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平追偿； 四、原告中国民生银行股份有限公司成都分行按照相应的抵押权登记顺位对被告陈立彬所有的位于金牛区的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 五、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5470元，减半收取2735元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担205元、被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平、成都英东尼商贸有限责任公司负担2530元；保全费1910元，由被告陈立彬、陈晓霞、杨尚平、成都英东尼商贸有限责任公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月十五日 书记员  冯 雪