上海市杨浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0110民初7500号原告：中国大地财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市虹口区。负责人：刘波，经理。委托诉讼代理人：程茜茜，上海融力天闻律师事务所律师。被告：张晓伟，男，1984年4月8日出生，汉族，住上海市杨浦区。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司与被告张晓伟保证保险合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年9月1日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人程茜茜到庭参加诉讼。被告经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张晓伟归还原告已支付的理赔款113,570.28元；2、判令被告张晓伟向原告支付以113,570.28元为基数按日万分之六点五自2019年11月1日至判决作出日止的违约金。事实与理由：原告与被告于2018年9月5日签订了《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，原告并于2018年9月11日出具相应《保险单》，保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司上海期交所支行(简称光大银行期交所支行)，保险金额为177,161.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴纳日期为约定扣款之日，月保费率为1.2%，每月保险费为1,788元；投保人拖欠任何一期贷款达80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。被告与被保险人光大银行期交所支行于2018年9月13日签订《个人贷款合同(无担保条款)》，原告系被告的保证人。被告于2018年9月13日收到被保险人发放的贷款149,000元,原被告的保险合同约定，在保险期间内，被告拖欠被保险人任何一期贷款达80天(不含)，原告即向被保险人进行理赔，理赔后原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其它费用等。现因被告未继续按照贷款协议履行还款义务,原告于2019年11月1日向被保险人支付代偿款113,570.28元,故依法取得代位向被告求偿的权利。被告至今未偿付相关本息，经原告多次催讨未果，故诉至法院作如上诉请。审理中，原告补充称，原告对该笔保证保险进行理赔后，经原告催讨，被告张晓伟于2020年1月15日、1月21日累计还款5,000元，扣除应付保费4,708.40元后，余额291.60元应冲抵理赔款，且原告自愿降低违约金利率计算标准，故审理中变更诉讼请求为：1、判令被告张晓伟归还原告已支付的理赔款113,278.68元；2、判令被告张晓伟向原告支付以113,278.68元为基数按年利率12%自2019年11月1日至一审判决作出之日止的违约金。被告张晓伟未到庭应诉答辩。经审理查明，2018年9月5日，被告张晓伟向原告投保个人贷款保证保险，双方通过投保单、个人贷款保证保险条款(2015版A款)以及保险单成立保险合同关系。《个人贷款保证保险投保单》及《中国大地个人贷款保证保险保险单》记载：投保人为被告张晓伟，投保人申请贷款用于购物，被保险人为中国光大银行股份有限公司上海期交所支行，保险金额177,161元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。保费费率1.2%，每月1,788元，保险费付费约定为投保人每月支付保险费；特别约定：……2、投保人委托保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费、即未付保费=已欠保费+当期应缴保费*当期实际承保期/30。个人贷款保证保险条款(2015版A款)第四条记载，在保险期间内，投保人在按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人的任何一期欠款时间超过保险单约定的还款期限的，对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及其利息，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。……2018年9月13日，被告张晓伟(借款人)与中国光大银行上海分行期交所支行(贷款人)签署合同编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人贷款合同》一份，约定，贷款人同意向借款人发放大地个人小额信用贷款，贷款用途购生活消费品，贷款金额为149,000元，贷款期限36个月，自2018年9月13日起至2021年9月13日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮60%，首期执行年利率为7.6%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应负本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，分36期对日偿还，贷款发放日作为每期还款日。借款人未按时足额还款构成违约，贷款人有权宣布已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。等等。2018年9月13日，中国光大银行上海分行期交所支行向被告张晓伟光大银行XXXXXXXXXXXXXXXX的银行账户发放贷款149,000元。自2018年10月13日至2019年3月12日，被告张晓伟按约履行贷款还款和支付保险费支付义务，2018年3月13日起出现逾期还款，至2018年8月26日还清截至2018年7月13日欠付的贷款本金、利息、罚息，并归还了2018年8月13日当期的欠款利息7.2元及罚息19.11元，共计26.31元。截至2019年8月26日被告累计支付了11期保险费，原告将其扣划的保费按时间顺序冲抵至2019年8月13日的应还保费。因被告张晓伟还款逾期达80日，中国光大银行上海分行期交所支行向原告申请索赔，原告于2019年11月1日通过保证金账户向中国光大银行上海分行期交所支行理赔113,570.28元，原告陈述理赔款中包含被告张晓伟欠付的贷款本金110,948.04元、截至2019年11月1日利息2,423.13元，罚息199.11元。中国光大银行上海分行期交所支行于2019年11月1日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告的理赔款113,570.28元已于2019年11月1日收到。理赔发生后，2020年1月16日、1月21日，被告张晓伟先后向其还款账户转款4,000元、1,000元。审理中，原告陈述，就2020年1月从被告张晓伟账户中扣划的5,000元还款，按照保险单特约条款第5条约定，原告扣除2019年8月14日至2019年11月1日被告应付给原告的保费4,708.40元后，余额291.60元用于冲抵本案的理赔款，故向被告张晓伟追偿的理赔款余额为113,278.68元。以上事实，由原告提供的《个人贷款合同》、投保单、个人贷款保证保险条款(2015版A款)、保险单、《代偿债务与权益转让确认书》、还款记录，以及原告陈述等予以佐证。本院认为，被告就与中国光大银行上海分行期交所支行的借款向原告投保，双方通过投保单、个人贷款保证保险条款(2015版A款)以及保险单成立保证保险合同关系，投保单及保险单系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。因被告未按借款合同约定向中国光大银行上海分行期交所支行履行还款义务达到理赔条件，原告作为保险人按照保险单约定，于2019年11月1日向被保险人中国光大银行上海分行期交所支行赔付本金、利息及罚息113,570.28元后，按照保险单特别约定第三条的约定，取得赔偿金额范围内对投保人追偿的权利，被告并应按照约定自理赔当日向保险人缴纳违约金。原告的理赔发生后，被告方还款5,000元，原告对该5,000元的冲抵计算方式和金额不违反系争保险单关于投保人还款的冲抵顺序的约定，其计算的2019年8月14日至2019年11月1日欠付保费的计算方法符合保险单特别条约的约定，本院对原告计算的未还理赔款的余额113,278.68元予以确认。现原告自愿调整违约金计算利率标准为12%，主张从理赔当日计算至本案判决作出之日的违约金，于法不悖，本院予以支持。被告张晓伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为其放弃抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张晓伟应于本判决生效之日起十日内归还原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司理赔款113,278.68元；二、被告张晓伟应于本判决生效之日起十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司上海分公司以理赔款113,278.68元为基数，按照年利率12%自2019年11月1日计算至本判决作出之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2,794元，减半收取计1,397元，由被告张晓伟负担，于判决生效之日起十日内付至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  徐进峰二〇二〇年九月一日书记员  罗丹珺附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。……。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。