广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初7262号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：刘昱颖，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：班继承，男，苗族，1983年9月13日出生，身份证住址贵州省惠水县*******，公民身份号码522************。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告班继承信用卡纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖、被告班继承到庭参加诉讼，本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告班继承向原告支付暂计至2019年12月12日的透支本金49985.79元、利息30338.33元、违约金6249.93元，合计86574.05元；2.判令被告向原告支付自2019年12月13日起自全部款项清偿之日止的利息，按日计收复利，违约金（利息按日利率万分之五的标准计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算）；3.判令被告向原告支付律师费损失800元；4.判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告班继承于2016年9月8日向原告银行卡业务部申请牡丹信用卡，经审核获批信用额度循环使用，账号为：530**********566。被告班继承持卡后，于2016年11月26日开始透支，截至2019年12月12日，被告信用卡人民币帐户累计透支本金49985.79元、利息30338.33元、违约金6249.93元。被告持卡透支后，未能按约定的期限及时还款，被告违反原告关于利息的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述利息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行”以及《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第一项规定“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款（含）之间的时间段未免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”关于违约金的规定为：《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第二款规定：“未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《牡丹信用卡领用合约》第三条第三款第二项规定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能够足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）”，被告应每月向原告支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。被告经原告银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。被告拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。为此，工行珠海分行特提起诉讼。班继承答辩称，班继承不清楚案涉信用卡及相关欠款事实，所涉透支额度不是本人所使用。班继承申请办卡时透支本额度只有1000元，且班继承亦未使用过。班继承直到收到应诉材料后才清楚欠款事实，目前已向公安机关报案。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了申请材料、信用卡章程、领用合约（2013年版和2017年版）及修订公告、账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，班继承未提交证据，经质证，其对申请材料及2013年版的信用卡章程、领用合约认可，对其余证据其认为信用卡并非其本人使用，不清楚账户及交易情况。本院经对以上证据进行审查，并结合当事人的质证意见，认为以上证据符合法律规定，应予以确认。工行珠海分行诉称的除违约金的约定及计收外的事实与以上证据相印证，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与工行珠海分行以上诉称的除违约金的约定及计收外的事实一致。又查明，工行珠海分行与持卡人约定的是滞纳金，其计收违约金未与持卡人另行达成协议，且其未实际支付所主张的律师费。此外，庭审中，班继承主张当时是由一个不认识的人带其去工行珠海分行处办理案涉信用卡，办完信用卡后班继承为了提高信用卡额度，即将案涉信用卡交给了对方，密码亦由对方设置，目前对方亦未将信用卡交回班继承，不知道案涉信用卡去向。交易明细显示信用卡是在深圳被使用，其本人未去过深圳。班继承报案后公安机关未有立案。班继承对其以上主张未提供证据证明。本院认为，班继承与工行珠海分行之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系，双方均应遵照合约履行义务。工行珠海分行依约向班继承提供相关金融服务，班继承未能提供证据证明案涉信用卡并非其本人使用，且即使不是其本人使用，根据合同相对性以及协议的约定，班继承将申请的信用卡交由他人使用，亦应承担相应的还款责任，其再向行为人主张权利。现班继承未能依约按时足额还款付费，构成违约，工行珠海分行请求其偿付暂计至2019年12月12日尚欠的透支本金、利息和此后至实际清偿之日止以未还透支本金为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行珠海分行在与班继承已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与班继承就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对工行珠海分行关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，工行珠海分行未能提供充分证据证明双方对律师费的承担进行过约定，且该律师费未实际支付，故对工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告班继承于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付卡号为530**********566的信用卡透支本金49985.79元；二、被告班继承于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付卡号为530**********566的信用卡暂计至2019年12月12日的利息30338.33元和自2019年12月13日起至实际清偿之日止，以未还透支本金49985.79元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息，按月计收复利；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1984元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担176元，被告班继承负担1808元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  窦 丹人民陪审员  李顺建二〇二〇年九月二十七日书 记 员  谢金玲周杰邓靖