宁夏回族自治区中卫市沙坡头区人民法院民事判决书（2020）宁0502民初1654号原告：宁夏中卫农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：9164050022834044XX。法定代表人：顾某，系公司董事长。委托诉讼代理人:施某，生于987年8月5日，宁夏中卫市人，大学本科，住宁夏回族自治区中卫市。代理权限为特别授权。被告：赵某，甘肃省庆阳市人，自由职业，住宁夏回族自治区中卫市。被告：郭某，甘肃省庆阳市人，自由职业，住宁夏回族自治区中卫市。被告：张某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。被告：郑某，宁夏中卫市人，住宁夏回族自治区中卫市。原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告赵某、郭某、张某、郑某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人施某，被告郭某、张某到庭参加了诉讼。被告赵某、郑某经本院依法送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼要求：1.依法判令解除原告与被告赵某、郭某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；2.依法判令被告赵某、郭某立即偿还原告借款本金49172.58元、利息1289.17元（自2019年9月21日计算至2020年1月9日，后续利息计算至借款还清日），共计本息50461.75元；3.依法判令被告张某、郑某对上述借款及利息承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年12月15日，被告赵某、郭某以购买餐具资金不足为由向原告申请借款。同日，被告张某、郑某出具担保承诺书。2017年12月15日，原告与被告赵某、郭某经协商一致签订《富（民/农）卡授信借款合同》（合同编号10113171215224421)1份，合同约定：原告向被告提供授信借款，额度为人民币5万元；授信期限自2017年12月15日至2020年12月14日止，在此期限内借款人可循环使用上述借款额度，并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含)；借款用途为购买餐具；借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上浮85%，利息按季支付；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%等事项。2017年12月15日，原告与被告张某、郑某签订了《最高额保证合同》（合同编号为10113171215224421)1份，合同约定：担保的主债权为原告于2017年12月15日与被告赵某、郭某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》所形成的债权；被告张某、郑某对主债权最高额5万元以及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证担保；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即担保期间为自2020年12月19日至2022年12月13日等事项。合同签订后，被告赵某于2018年7月5日、2018年12月14日通过原告的手机银行方式分三次用信借款49920元。期间，被告于2019年12月11日归还本金747.17元及利息252.83元，合计1000元。但2019年12月14日借款到期后，被告赵某、郭某却未按合同约定归还剩余借款本金和利息。截止2020年1月9日，被告赵某、郭某尚欠原告借款本金49172.58元，利息1289.17元，本息合计50461.75元未还。经原告多次要求被告赵某、郭某清偿借款本息均未果；其他各被告也没有积极履行担保责任。综上所述，原被告签订的《富民/农卡授信借款合同》、《最高额保证合同》合法有效，应自觉遵守履行。被告赵某、郭某向原告借款后违反协议约定不偿还借款本金及利息的行为，严重损害了原告的合法权益，应承担偿还借款本金及利息的法律责任；被告张某、郑某作为保证人对赵某、郭某借款本金、利息、违约金及原告实现债权的费用应承担连带保证担保责任。被告郭某辩称，对原告起诉的事实及诉讼请求无异议。该贷款用于给儿子开奶茶店，现经营不好未能偿还，与原告协商分期偿还。被告张某辩称，该笔贷款属于违规贷款，担保时是三户联保，都互相不认识，贷款是通过贷款公司介绍，还给贷款公司及原告信贷员回扣，2018年3月因为原告银行查账，又将该回扣退还给了我们，张某的贷款扣了5000元回扣，退给了4500元，还给银行写了收据。该笔贷款赵某、郭某他们有能力偿还也同意偿还，张某不同意承担担保责任。被告赵某、郑某经本院合法传唤未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩及证据。本院对以上原告提交的证据认证如下，个人综合授信贷款申请书（原件）、身份证、户口本及结婚证复印件、贷款面签记录系被告在借款时给原告提供的书证，能够证明被告之间系夫妻及其身份情况和向原告申请借款并承诺保证担保贷款的事实；《富（民/农）卡授信借款合同》系原、被告签字的合同，能够证明被告赵某、郭某向原告借款的金额、期限、利率、还款方式及违约责任的事实；《最高额保证合同》及担保承诺书系原、被告签字的合同及其书证，能够证明被告张某、郑某提供最高额连带责任保证担保的事实；借款台账、利息清单系书证，能够证明原告向被告赵某、郭某发放贷款的金额、时间、期限、利率和被告在借款期限届满未能偿还借款本息的事实，与富（民/农）卡授信借款合同相互印证。以上证据真实客观，均与本案相关联，且被告郭某、张某无异议，对其证明效力予以确认。经审理查明：2017年12月15日，被告赵某、郭某以购买餐具资金不足为由向原告申请借款。同日，被告张某、郑某出具担保承诺书。2017年12月15日，原告与被告赵某、郭某经协商一致签订《富（民/农）卡授信借款合同》（合同编号10113171215224421)一份，合同约定：原告向被告提供授信借款，额度为人民币5万元；授信期限自2017年12月15日至2020年12月14日止；在此期限内借款人可循环使用上述借款额度，并且借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限最长不得超过一年（含)；借款用途为购买餐具；借款利率以每笔授信借款发放日所对应的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上浮85%，利息按季支付；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上浮50%；借款人未按合同约定用途使用借款的，罚息利率为借款利率上浮100%；合同还约定了原告解除借款合同的情形等事项。2017年12月15日，原告与被告张某、郑某签订了《最高额保证合同》（合同编号为10113171215224421)一份，合同约定：担保的主债权为原告于2017年12月15日与被告赵某、郭某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》所形成的债权；被告张某、郑某对主债权最高额5万元以及利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等承担连带责任保证担保；保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，即担保期间为自2020年12月14日至2022年12月13日等事项。合同签订后，2018年7月5日、12月14日，被告赵某通过原告的手机银行电子渠道方式用信借款49920元。期间，被告仅于2019年12月11日归还本金747.17元及利息252.83元，合计1000元。但2019年12月14日该笔借款到期后，被告赵某、郭某却未按合同约定归还剩余借款本金和之后利息。截止2020年1月9日，被告赵某、郭某尚欠原告借款本金49172.58元、利息1289.17元，本息合计50461.75元未付。后原告多次要求被告赵某、郭某清偿借款本息未果；其他各被告也没有履行担保责任。为此，原告诉至本院。本院认为：原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司与被告赵某、郭某、张某、郑某分别签订的《富（民/农）卡授信借款合同》、《最高额保证合同》合法、有效，应受法律保护。被告赵某、郭某在合同约定原告的授信期限尚未届满内，向原告借款49920元，现该笔借款仅支付部分本金及利息，但届满后未按合同约定偿还剩余借款本金49172.58元及利息，属违约，原告有权按照合同约定撤回授信期限，解除原被告签订的借款合同，本院依法予以确认。对原告要求解除原告与被告赵某、郭某签订的《富（民/农）卡授信借款合同》的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，本院予以支持。合同解除后，被告赵某、郭某对借款本金49172.58元及剩余利息，依法应承担清偿借款本息的民事责任。对原告要求被告赵某、郭某偿还原告借款49172.58元及利息1289.17元（自2019年9月21日计算至2020年1月9日，以后利息随本清），共计50461.75元的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，本院予以支持。被告郭某辩称贷款用于给儿子开奶茶店，现因经营不好未能偿还，与原告协商分期偿还的意见，经核：被告赵某、郭某向原告借款属实，应当按照合同约定承担偿还责任，其是否有无能力等情形，不影响被告所承担的民事责任，故对该意见本院不予采纳。被告张某、郑某作为保证人对借款提供连带责任保证担保，应当按照合同约定对被告赵某、郭某所欠借款本息与债务人承担连带清偿责任。对原告要求被告张某、郑某承担连带清偿责任的诉讼请求，有相应的事实及法律依据，本院亦予以支持。被告张某、郑某承担保证责任后，有权向债务人被告赵某、郭某进行追偿。被告张某辩称该笔贷款赵某、郭某他们有能力偿还也同意偿还，张某不同意承担担保责任的意见，经核：被告张某及郑某担保他人向原告借款属实，应当按照合同约定承担保证责任，借款人赵某、郭某是否有无能力等情形，不影响被告所承担的保证人的连带清偿责任，故对该意见本院不予采纳。被告赵某、郑某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上做出缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司被告赵某、郭某于2017年12月15日签订的《富（民/农）卡授信借款合同》；二、被告赵某、郭某于本判决生效后三十日内向原告宁夏中卫农村商业银行股份有限公司返还借款本金49172.58元及利息1289.17元（自2019年9月21日至2020年1月9日），2020年1月9日之后利息按双方合同约定计付至本金清偿完毕之日；三、被告张某、郑某对上述借款本息及2020年1月9日之后的利息承担连带清偿责任；四、被告张某、郑某承担保证责任后，有权向被告赵某、郭某进行追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1162元，由被告赵某、郭某、张某、郑某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交上诉状副本，上诉于宁夏回族自治区中卫市中级人民法院。审判长 宋建喜人民陪审员 麦秀英人民陪审员 李继荣 二〇二〇年九月十四日书记员 陈 娜本案适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。