江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0429民初1023号原告：江西湖口农村商业银行股份有限公司，住所地江西省九江市湖口县双钟镇洋港路**。统一社会信用代码91360400MA35N4X70T。法定代表人：李明，该公司董事长。委托代理人：马立东，该公司员工。委托代理人：叶宏明，江西天康律师事务所律师。被告：王论初，男，汉族，1963年7月9日出生，住江西省九江市湖口县。被告：邹金枝，女，汉族，1966年5月24日出生，住江西省九江市湖口县。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司（以下简称湖口农商行）与被告王论初、邹金枝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司的委托代理人叶宏明、被告王论初到庭参加诉讼，被告邹金枝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还借款本金27万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清（截至2020年8月28日的结欠利息为411576.61元；从2020年8月29日开始，以27万元本金为基数，按月利率9.75‰计算利息）；2、当两被告未及时归还上述借款本息时，拍卖、变卖两被告提供的其所有的坐落于湖口县的房屋（湖房权证私字第**），对拍卖、变卖的价款原告享有优先受偿的权利，不足部分由两被告继续清偿；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告王论初以基建工程为借款用途，与湖口县农村信用合作联社（以下简称联社）于2010年5月29日签订［2010］三里信用社高借字第065号《最高额借款合同》，联社授信被告借款33万元，授信期限为36个月，双方对借款用途、利率、罚息、违约责任等均做了详尽约定。同日，联社与两被告签订［2010］三里信用社高抵字第065号《最高额抵押合同》，两被告以自有的坐落于湖口县的房屋（湖房房权证私字第**）自己的贷款提供抵押担保，抵押行为在湖口县房地产管理局办理了抵押物权登记。2010年5月29日，联社依约向被告提供贷款30万元。合同履行工程中，被告仅归还10672元的利息。合同到期后，被告又拒不归还本息。中国银保监会江西监管局于2016年12月22日以赣银监复［2016］278号文件批复，由原告承继联社债权债务。原告江西湖口农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本庭提交了以下证据：1、江西湖口农村商业银行股份有限公司的营业执照、金融许可证、赣银监复［2016］278号文件复印件，拟证明根据中国银保监会江西监管局的文件批复，原告开业的同时，湖口县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。因此，案涉贷款虽系湖口县农村信用合作联社发放，但原告有行使收回贷款本息的权利。2、王论初、邹金枝的居民身份证、户口簿复印件，拟证明两被告的身份信息。3、［2010］三里信用社高借字第065号《最高额借款合同》复印件，拟证明联社与被告王论初、邹金枝于2010年5月29日签订了借款合同，借款合同对相关借款事项进行了约定。4、借款凭证复印件，拟证明联社向被告发放了贷款30万元，贷款期限至2013年5月28日。5、［2010］三里信用社高抵字第065号《最高额抵押合同》、湖房他证字第××号房屋他项权证复印件，拟证明原告对被告王论初、邹金枝所有的、坐落于湖口县的房屋（房屋所有权证号为湖房权房权证私字第**）、变卖价款享有优先受偿权。6、欠息计算表，拟证明被告的欠款情况。7、到期贷款催收通知书一份。对原告提交的上述证据，被告王论初表示合同属实，其他的记不清了。被告王论初辩称：利息及罚息承受不了，要求减免。被告王论初未向本庭提交证据。被告邹金枝未到庭参加诉讼，亦未向本庭提交证据。经审理查明：2010年5月29日，被告王论初（借款人、甲方）与联社（贷款人、乙方）签订［2010］三里信用社高借字第065号《个人借款合同》约定：第一条、借款额度。乙方向甲方提供的借款最高额为人民币叁拾叁万元整。第二条、借款额度的有效期间。本合同借款额度的有效期间自2010年5月29日起至2013年5月28日止。第三条、借款的用途和使用。一、本合同借款最高额的借款用途为基建工程。第四条、借款利率与计息、结息。一、本合同项下借款的利率逐笔核定，具体以借款凭证载明利率为准；二、本合同项下的各笔借款自乙方放款日起按日计息，结息日为每季度末月的20日。借款到期，利随本清。……第十条、违约责任……四、借款逾期，从逾期之日起，按合同（借据）载明利率基础上加收50%计收利息，遇利率政策调整，按人民银行规定执行。同日，为向上述借款提供担保，被告王论初、邹金枝与联社签订［2010］三里信用社高抵字第065号《最高额抵押合同》约定：第一条、被担保的主债务为乙方（原告）依据主合同发放的借款，借款最高额为人民币叁拾叁万元整……借款期限为36个月，自2010年5月29日起至2013年5月28日止。第二条、甲方抵押担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息……及乙方为实现债权的所有费用。第三条、抵押物详见“抵押物明细表”（被告王论初名下、坐落于湖口县房屋所有权证号为湖房权证房权证私字第**的。“抵押物明细表”作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十条、抵押权的实现。有下列情况之一的，乙方（原告）有权依法处置抵押物：一、主合同项下全部或部分债务本息履行期限届满，乙方债权未受清偿的。另原、被告就上述用于抵押的房产办理了湖房他证字第××号房屋他项权证。上述合同签订后，被告王论初于2010年5月29日在原告处提款30万元并办理《借款凭证》约定：借款利率为9.775‰，到期日期为2013年5月28日。上述借款出借后，被告王论初仅支付部分利息，至今未归还借款本金。截至2020年8月28日，被告王论初尚欠联社借款本金27万元，利息411,576.61元。另查明，2016年12月22日，中国银保监会江西监管局作出赣银监复［2016］278号文件《江西银监局关于江西湖口农村商业银行股份有限公司开业的批复》：一、同意江西湖口农村商业银行股份有限公司开业……三、该行开业的同时，湖口农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。本院认为：虽然湖口农村信用合作联社已自行终止，但原告依法承继其债权债务后，与被告王论初之间构成金融借款合同，该关系合法有效，依法受国家法律保护。被告王论初提款后，应按本案《个人借款合同》《借款凭证》的相关约定按季支付利息并于借款到期后归还本金。现被告王论初即未付清利息，亦未归还本金，按合同约定应支付罚息（逾期利息），且该罚息约定于法并无不符。综上，对于原告诉请判令被告王论初立即归还借款本金27万元以及相应拖欠的利息、罚息（截至2020年5月19日的结欠利息为409,526.56元；从2020年5月20日开始，以27万元本金为基数，按月利率9.75‰计算利息）等直至本息全部还清的诉讼请求，本院予以支持。被告邹金枝未在本案借款合同上签名捺印，原告诉称其已于本案担保合同上签名捺印，清楚本案借款的发生及用途，且本案借款发生于二被告夫妻关系存续期间，但原告提交的户口簿复印件不足以证明二被告借款时系夫妻关系，且本案借款的约定用途为基建工程，不足以认定用于二被告夫妻共同生产经营，故对于原告诉请判令被告邹金枝立即归还借款本金27万元以及相应拖欠的利息、罚息等直至本息全部还清的诉讼请求，本院不予支持。为向上述借款提供担保，被告王论初、邹金枝以坐落于湖口县房屋所有权证号为湖房房权证房权证私字第**原告签订了《最高额抵押合同》且办理了抵押他项权证，因被告王论初、邹金枝至今未归还原告借款本金及相应利息、罚息，故对于原告的第二项诉讼请求，本院予以支持。被告邹金枝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其相应的诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告王论初于本判决生效之日起十日内向原告江西湖口农村商业银行股份有限公司归还借款本金270,000元及利息（截至2020年8月28日的利息、罚息合计411,576.61元；2020年8月29日之后的利息，以未还借款本金为基数，按月利率13.1625‰计算至本案借款本息还清之日止）；二、若被告王论初未能按本判决第一项之规定归还借款本息，则原告江西湖口农村商业银行股份有限公司有权申请法院拍卖、变卖被告王论初名下、坐落于湖口县房屋所有权证号为湖房权房权证房权证私字第**对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；不足部分由被告王论初继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取5,298元，由被告王论初、邹金枝共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判员  吴龙波二〇二〇年九月一日书记员  王 红