广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初17563号原告：中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂容奇大道中**。负责人：梁新华。委托诉讼代理人：冯奇锋，男，1993年1月9日出生，汉族，系原告公司员工。委托诉讼代理人：姚翰，男，1982年11月7日出生，汉族，系原告公司员工。被告：张鋆，男，1992年2月17日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*******************，公民身份号码************。被告：曾连，女，1965年2月2日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*******************，公民身份号码************。原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行诉被告张鋆、曾连金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月7日立案受理后，依法适用简易程序于2020年8月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯奇锋、姚翰，被告张鋆、曾连到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.宣布原告与被告张鋆、曾连于2014年4月1日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：住房字佛山分行容桂支行2014年038号）项下贷款提前到期；2.被告张鋆、曾连偿还尚欠原告的借款本金997927.51元和至实际清偿之日止的利息（利息暂计至2020年5月4日为3996.86元，从2020年5月5日起至实际清偿之日的利息按借款合同约定的利率计付）；3.原告对位于佛山市顺德区**************************的房屋（以下简称：****房屋）享有优先受偿权；4.本案诉讼费用及保全费由被告承担。事实与理由：被告张鋆、曾连与原告于2014年4月1日签订《个人购房借款/担保合同》（住房字佛山分行容桂支行2014年****号）。被告张鋆向原告借款1100000元，借款期限从2014年4月21日至2044年4月21日，共计30年，用于购买****房屋。被告张鋆以上述房地产为借款合同项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告张鋆采取按月等额本息还款法(按月计算)偿还当期贷款本息。贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮5%确定。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款，但截至2020年5月4日，被告已累计28期、连续1期没有按期还款，借款本金余额为997927.51元，拖欠利息3996.86元。根据上述《个人购房借款/担保合同》第九条、第十四条及相关法律规定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在实际执行贷款利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。两被告的上述情形已构成违约，原告有权宣布该合同项下的借款提前到期，被告应立即向原告偿还全部借款本息。同时对被告所有的****房屋享有优先受偿权。两被告对原告的起诉无异议。原告在诉讼中提供了个人购房借款/担保合同、个人贷款借据、不动产登记证明、借据历史处理明细本地查询、截至2020年8月1日的欠款明细等证据，两被告对上述证据无异议，经审查，原告提供的上述证据来源合法，客观真实本院对上述证据予以确认并在卷佐证。两被告没有提交证据。本院经审理认定事实如下：2014年4月1日，原告作为贷款人，被告张鋆作为借款人及抵押人，被告曾连作为连带责任保证人，共同签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告张鋆为购买****房屋向原告借款1100000元，贷款利率采用浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率再上浮5%确定，借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，采取按月等额本息还款法(按月计算)偿还当期贷款本息。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。被告以其购买的****房屋[不动产权证号：粤（2019）佛顺不动产权第****号]向原告提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。双方还约定，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩。双方办理了抵押登记手续，原告取得编号为粤（2019）佛顺不动产证明第****号的不动产登记证明，不动产登记证明中记载的被担保主债权数额为1100000元。合同签订后，原告于2014年4月21日向被告张鋆发放贷款1100000元，贷款执行利率为年利率为5.145%。截至2020年5月4日，两被告已累计28次逾期还款。原告起诉后，被告张鋆偿还了之前拖欠的贷款本息，截至2020年8月1日止，被告张鋆欠原告借款本金990835.07元。本院认为，案涉《个人购房借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示，对缔约双方具有约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。根据合同约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期。截至2020年5月4日，被告张鋆已累计28次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，故原告要求宣布借款提前到期并要求被告张鋆提前偿还全部借款本息，其主张符合合同约定，合法有据，本院予以支持。原告起诉后，被告张鋆归还了逾期部分的借款本息，截至2020年8月1日止，被告张鋆欠原告借款本金990835.07元，故被告张鋆应当向原告偿还借款本金990835.07元。关于利息的计算，由于被告未按合同约定支付本息，构成违约，应当承担违约责任，按合同约定：借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，逾期罚息利率按实际执行贷款利率基础上加收40%确定。故原告主张利息按执行贷款利率（年利率为5.145%）上浮40%即年利率7.203%（年利率为5.145%+5.145%×40%）计算，合法有据，本院予以支持。截至2020年8月1日的利息被告张鋆已支付完毕，故被告张鋆应当自2020年8月2日起以所欠本金990835.07元为基数按年利率7.203%计算利息至实际清偿之日止。被告张鋆以涉案房屋向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现被告逾期还款，构成违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。被告曾连是被告张鋆案涉债务的连带责任保证人，根据合同约定，原告有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对原告选择清偿顺序的抗辩权，即原告对被告张鋆、曾连享有同等的主张清偿责任的权利，故被告曾连依法应对被告张鋆的案涉债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告张鋆于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行偿还借款990835.07元及利息（利息计算方式：以990835.07元为基数，自2020年8月2日起按年利率7.203%计算至实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行就本判决确定被告张鋆的债务对位于佛山市顺德区**************************的房屋[不动产权证号：粤（2019）佛顺不动产权第****号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告曾连对本判决确定被告张鋆的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山容桂支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6908.66元（原告已预交），由被告张鋆、曾连共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邓杏华二〇二〇年八月二十一日书记员  黄 筠