四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7682号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张志明，四川公生明律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈林君，四川公生明律师事务所律师。 被告：蒲东平，男，1973年8月24日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：游萧芳，女，1975年4月10日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：蒲东云，男，1973年4月21日出生，汉族，住成都市新都区。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告蒲东平、游萧芳、蒲东云金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人陈林君到庭参加诉讼，被告蒲东平、游萧芳、蒲东云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令蒲东平、游萧芳偿还本金1127878.86元、利息42121.19元、罚息及复利2570.6元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月25日，其余利息、罚息、复利依照合同约定计算至实际清偿之日止），并承担违约金56500元、公证费300元、邮寄费8元；2.判令蒲东平、游萧芳支付民生银行成都分行律师费93805元；3.判令民生银行成都分行对蒲东平、游萧芳所有的位于成都市新都区房屋（权0120960）享有抵押权，有权以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款按抵押登记顺位优先受偿；4.判令蒲东云对上述债务承担连带担保责任。事实和理由：蒲东平、游萧芳向民生银行成都分行申请贷款并以其所有的房屋为案涉贷款提供抵押担保，蒲东云为案涉贷款向民生银行成都分行提供连带保证责任担保，后蒲东平、游萧芳逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 蒲东平、游萧芳、蒲东云未到庭答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：蒲东平、游萧芳（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：HT2007201903251418的《借款合同》。 二、合同签订时间：2019年5月13日。 三、借款金额：1130000元。 四、借款期限：36个月，自2019年5月10日至2022年5月10日止。 五、借款用途：借新还旧。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮30%，确定年利率为6.175%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整。 七、还款方式：按月付息，还款日为每月15日；放款后每6个月第15日归还本金30000元；借款到期时归还剩余本金，利随本清。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息。第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用； 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11.1条约定保证人蒲东云、抵押人蒲东平、游萧芳与乙方签订编号为HT2007201903251418的《担保合同》。 7.送达地址约定：第15.4.1条约定蒲东平、游萧芳的送达地址及合同首页载明的通讯地址均为成都市新都区。第二部分第32.1条约定，由任何一方发给其他方的任何通知或者书面通讯，应送至本合同首页所列各方的地址，采用挂号信邮寄方式的，文件或通知在投递后第4日即视为送达和收到之日。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：蒲东云（甲方、保证人）、抵押人蒲东平、游萧芳（丙方、抵押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号ＨＴ2007201903251418的《担保合同》。（二）合同签订时间：2019年5月13日。（三）担保主债权：主合同债务人蒲东平、游萧芳与丁方签署的编号为ＨＴ2007201903251418的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）保证担保：蒲东云自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证。（五）抵押财产：蒲东平、游萧芳所有的位于新都区的房屋。（六）抵押权登记情况：上述房屋于2019年5月16日办理了抵押权登记，后于2020年7月解除抵押登记并予以出售。（七）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（八）担保顺序：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同项下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。（九）违约责任：违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。（十）蒲东云的送达地址及合同首页载明的通讯地址均为成都市新都区育英路333号6栋2单元11楼2号。 十、借款发放情况：2019年5月30日，民生银行成都分行向蒲东平的银行账户发放贷款1130000元； 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2019年5月30日，到期日为2022年5月30日，执行利率为6.175%，利率调整方式为固定周期调整，还款方式为按期付息不规则还本，扣款日为每月15日，罚息浮动比例为50%，基准利率类型已于2020年7月由商业贷款1至5年（含5年）中长期贷款变更为1年期LPR。 十二、还款及逾期情况：借款期间，蒲东平、游萧芳足额偿还了2019年5月30日至2019年10月15日期间的借款本息及因逾期产生的罚息及复利；于2020年6月24日偿还了2019年10月15日至2020年6月15日期间的借款本息及因逾期而产生的罚息、复利；于2020年7月14日偿还了本金517785元后，未再偿还任何款项。截至2020年8月3日，蒲东平、游萧芳共计偿还借款本金577785元、利息72750.63元、罚息（含复利）3367.33元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年8月3日，蒲东平、游萧芳尚欠本金552215元、利息7216.91元、罚息（含复利）26.48元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年5月8日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向蒲东平、游萧芳与蒲东云合同约定的送达地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第81639号的公证书，产生公证费300元。民生银行成都分行宣布贷款提前到期后，未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。 十五、律师费支付情况：2020年月日，民生银行成都分行与四川公生明律师事务所签订《委托代理协议》，约定由四川公生明律师事务所代理民生银行成都分行与蒲东平、游萧芳、蒲东云金融借款合同纠纷一案的诉讼事宜，代理费的标准为贷款本金余额、利息、复利及罚息之和的8%。截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率即LPR，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》《委托代理协议》、个人账户对账单、借款凭证、零售授信放款通知书、不动产登记证明、成都市不动产登记信息摘要4、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票、律师事务所函、授权委托书、律师执业证及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与蒲东平、游萧芳签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，蒲东平、游萧芳应依约履行还本付息的义务，而蒲东平、游萧芳未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任，民生银行成都分行有权宣告贷款提前到期。民生银行成都分行已于2020年5月8日向蒲东平、游萧芳约定的送达地址通过邮寄挂号信的方式发出了《贷款提前到期通知书》，符合合同约定的通知方式，民生银行成都分行已履行其通知义务，根据双方合同约定，案涉贷款已于2020年5月12日到期，蒲东平、游萧芳应偿还全部剩余借款本金。截至2020年8月3日，蒲东平、游萧芳尚欠本金552215元未偿还，故对民生银行成都分行要求蒲东平、游萧芳偿还借款本金1127878.86元的诉讼请求，本院在552215元范围内予以支持。 对民生银行成都分行要求蒲东平、游萧芳按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且目前贷款市场报价利率仅包括一年期和五年期以上两个期限品种。结合中国人民银行及部分金融机构发布的相关公告，遵循金融借贷行业就存量浮动利率贷款定价基准转换的相关规则，贷款市场报价利率的期限品种依据原合同贷款期限确定，原合同贷款期限在五年（含）以内的，且借款利率以中国人民银行公布的同期贷款基准利率为计算标准的，参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期市场报价利率进行计算。根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率6.175%，罚息利率仍适用年利率9.2625%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮30%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%确定，且利率立即调整。根据民生银行成都分行提交的还款计划表、罚息计算表及结算明细表，民生银行成都分行主张的利息、罚息、复利的利率在2019年8月20日至2020年7月期间未按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率进行调整，但在宣布案涉贷款提前到期后至2020年8月3日期间，亦未在系统内对案涉贷款作提前到期处理，仍按原还款计划计算并主张利息、罚息及复利。经核算，民生银行成都分行主张的截至2020年8月3日的利息、罚息、复利的总额7243.39元系减轻了借款人的还款义务，故本院对该金额予以确认。2020年8月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%进行计算，且利率立即调整；2020年8月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%进行计算，且利率立即调整。 对民生银行成都分行要求支付违约金56500元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，因蒲东平、游萧芳已偿还部分借款本金，违约金以尚欠的借款本金552215元为基数计算为宜，故本院对违约金在27610.75元范围内予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因蒲东平、游萧芳违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求蒲东平、游萧芳支付律师费93805元、公证费300元及邮寄费8元的诉讼请求，本院认为，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与蒲东平、游萧芳、蒲东云签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。因蒲东平、游萧芳未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求蒲东云对蒲东平、游萧芳的案涉债务承担连带保证责任。蒲东云在承担保证责任后，有权向蒲东平、游萧芳追偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以建筑物提供抵押的应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。蒲东平、游萧芳所有的位于新都区的房屋已办理解除抵押登记并出售给案外人，民生银行成都分行要求对上述房屋享有抵押权的诉讼请求缺乏事实和法律依据，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 蒲东平、游萧芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金552215元，并支付公证费300元、邮寄费8元；一、被告蒲东平、游萧芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金552215元，并支付公证费300元、邮寄费8元； 蒲东平、游萧芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息7216.91元、罚息及复利[截至2020年8月3日的罚息（含复利）为26.48元；2020年8月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%进行计算，且利率立即调整；2020年8月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%进行计算，且利率立即调整]，并支付违约金27610.75元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）；二、二、被告蒲东平、游萧芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息7216.91元、罚息及复利[截至2020年8月3日的罚息（含复利）为26.48元；2020年8月4日起至本金清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%进行计算，且利率立即调整；2020年8月4日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止的复利以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮95%进行计算，且利率立即调整]，并支付违约金27610.75元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告蒲东云对本判决确定的第一、二项被告蒲东平、游萧芳的债务承担连带清偿责任；被告蒲东云在承担保证责任后，有权向被告蒲东平、游萧芳追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费16708元，减半收取8354元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担754元、被告蒲东平、游萧芳、蒲东云负担7600元；保全费5000元，由被告蒲东平、游萧芳、蒲东云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月十八日 书记员  冯 雪