天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初20422号原告：中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行，住所地天津自贸试验区（空港经济区）环河北路与中心大道交口空港商务园****。负责人：王晓东，行长。委托诉讼代理人：姜天博，女，该行员工。被告：方源，男，1986年5月21日出生，满族，住天津市北辰区。第三人：蔡瑾瑾，女，1987年11月1日出生，汉族，住天津市东丽区。委托诉讼代理人：张彩霞，上海锦天城（天津）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行（以下简称农行保税支行）与被告方源、第三人蔡瑾瑾金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行保税支行的委托诉讼代理人姜天博，被告方源，第三人蔡瑾瑾的委托诉讼代理人张彩霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行保税支行向本院提出诉讼请求：1.宣布合同提前到期，按照合同约定提前收回截至2020年8月7日的尚欠贷款本金645655.71元及相应贷款利息11111.27元、罚息60.75元、复利114.02元，以上合计11286.04元，及自2020年8月7日至实际还款之日的正常利息、罚息、复利；2.判令如方源不履行付款义务，农行保税支行有权就方源提供的抵押物（天津市东丽区归航路311号润景家园19-1-1001号房屋）折价或者拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；3.本案诉讼费等其他费用由方源负担。事实及理由：2014年4月，农行保税支行与方源就贷款事宜达成一致，并签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定方源借款本金720000元用于购买天津市东丽区归航路311号润景家园19-1-1001号商品房，贷款期限自2014年4月17日至2044年4月16日，采用等额本息还款方式，利息按月结清。在申请此笔贷款时，方源与农行保税支行签订了同意房产抵押承诺书，明确了抵押担保的权利、义务与责任以《个人购房担保借款合同》的约定为准。合同签订后，农行保税支行履行了付款义务，后方源自2020年4月19日起不能按时还款，至今已欠款4期，截至2020年8月7日，尚欠本金645655.71元及贷款利息11111.27元、逾期罚息60.75元、复利114.02元。农行保税支行为维护自身合法权益，故起诉至法院。方源辩称，对农行保税支行第1、2项诉讼请求无异议，对于借款事实亦无异议，同意偿还，但无力承担诉讼费。蔡瑾瑾辩称，不同意拍卖、变卖房屋，第三人愿意代方源偿还欠款，并请求法院确认由方源向第三人偿还第三人代为支付的债权金额。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换的质证。对当事人无异议的农行保税支行提交的个人购房担保借款合同、同意抵押房产承诺书、房屋登记证明、他项权证、借款凭证、欠息清单，第三人提交的离婚协议书，天津市东丽区人民法院（2020）津0110民初1251号民事判决书本院予以确认并在卷佐证。对于双方有争议的证据事实，本院认定如下：1.方源提交的工资收入证明，拟证明方源无力偿还欠款，本院认为工资收入减少不是拒绝履行还款义务的合法正当理由，对该证据的证明力不予采信。2.方源提交的银行卡交易明细清单，拟证明房屋首付款系其父亲支付，本院认为该证据与本案无关，对此证据不予采信。结合涉案证据分析及当事人陈述，本院查明事实如下：2014年3月10日，方源（借款人、抵押人）与农行保税支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，约定方源自农行保税支行处借款720000元用于购买位于天津市东丽区××路××号××小区××号楼××单元××室房屋，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定。借款期间如遇基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。方源以坐落于天津市东丽区××路××号××小区××号楼××单元××室房屋抵押担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同约定如借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款人逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在贷款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。随后，双方在房屋管理部门办理了房屋抵押登记，抵押人方源，权利价值720000元，抵押期限自2014年3月15日至2044年3月14日。2014年4月17日，农行保税支行按约定向方源发放了贷款720000元，同时约定执行利率为年利率5.895%，逾期利率为年利率8.8425%。合同履行初期，方源按时足额偿还了借款本息，但自2020年4月起不再按时偿还借款本息。截至2020年8月7日，方源拖欠期内正常利息11111.27元、罚息60.75元、复利114.02元，合计11286.04元未予偿还，尚未偿还的贷款余额为645655.71元。另查，方源与蔡瑾瑾于2014年10月10日结婚，2019年3月25日协议离婚，在离婚协议中双方约定：天津市东丽区××路××号××小区××号楼××单元××室房屋归蔡瑾瑾所有，方源无权分配，不再属于夫妻共同财产，该房屋贷款670000元尚未还清，由方源负责偿还，5年内还清，并过户到蔡瑾瑾名下。2020年3月9日，方源向天津市东丽区人民法院提起民事诉讼[（2020）津0110民初1251号]，对离婚协议中关于房屋分配的条款请求变更，请求法院判令对涉诉房屋进行变卖，偿还银行贷款后剩余房款由方源占55%，蔡瑾瑾占45%，涉诉房屋贷款670000元由蔡瑾瑾负责偿还。天津市东丽区人民法院以方源的诉讼请求无事实及法律依据为由依法驳回了全部诉讼请求。本院认为，本案涉讼的借款合同合法有效，当事人双方应按照合同约定履行合同义务。农行保税支行提供的证据证实截至2020年6月17日，方源拖欠拖欠期内正常利息11111.27元、罚息60.75元、复利114.02元，合计11286.04元未能偿还，该证据的记载客观真实，本院予以采信。方源未按合同约定向农行保税支行偿还借款本息，构成违约，农行保税支行主张贷款提前到期，要求方源偿还剩余未偿还本金及至2020年8月7日的利息、罚息及复利的诉讼请求本院予以支持，同时，方源还应按合同约定向农行保税支行支付逾期还款后的罚息和复利。在无特别约定的情况下，“利息”应为正常借款期内针对本金而计收，贷款提前到期后如果仍存在逾期还款情况，农行保税支行应按照合同约定计收罚息及复利，而不应再收取利息，故对农行保税支行要求方源支付自2020年8月8日起至贷款本息实际偿还之日止的利息的诉讼请求不予支持。方源以坐落于天津市东丽区××路××号××小区××号楼××单元××室房屋为其借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，双方之间的抵押担保民事法律关系成立，在方源不履行还款义务时，农行保税支行有权从拍卖或变卖该房屋所得的价款中优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国特权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、方源应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行偿还借款本金645655.71元，截至2020年8月7日的期内正常利息11111.27元、罚息60.75元、复利114.02元，及自2020年8月8日起至还清借款本息之日止的罚息（以645655.71元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后上浮50%计算）和复利（以11111.27元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后上浮50%计算）；二、方源不能履行上述还款义务时，中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行有权就坐落于天津市东丽区××路××号××小区××号楼××单元××室房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10369元，减半收取计5184.5元，由方源负担。如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院。审判员  孙斌二〇二〇年九月八日书记员  张悦附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。