重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0105民初13894号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街**兴业银行大厦第**，统一社会信用代码91350500315334726H。法定代表人：郑海清，董事长。委托诉讼代理人：杨文明，重庆康实律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴诗礼，重庆康实律师事务所律师。被告：汤承忠，男，1963年5月3日出生，汉族，住重庆市彭水县。被告：王治权，男，1966年5月23日出生，苗族，住重庆市彭水县。原告兴业消费金融股份公司（以下简称兴业金融公司）与被告汤承忠、王治权金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告兴业金融公司的委托诉讼代理人吴诗礼、被告王治权到庭参加诉讼，被告汤承忠经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业金融公司向本院提出诉讼请求：1.汤承忠、王治权立即向兴业金融公司偿还借款本金45912.05元，以及截至2020年8月3日的利息、罚息、违约金总计10935.85元，并从2020年8月4日起至付清时止以本金45912.05元为基数，按年利率24%的标准计算的利息、罚息和违约金；2.汤承忠、王治权向兴业金融公司支付律师费1000元。事实和理由：2017年4月26日，汤承忠向兴业金融公司提交《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款申请表》（以下简称《贷款申请表》），向兴业金融公司申请贷款用于装修，贷款期数为个月。同时该申请表载明《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款条款》（以下简称《贷款条款》），该条款载明了利息的计算、违约责任、罚息的计收等内容。同日，王治权向兴业金融公司出具了《共同还款承诺书》。随后，原被告双方签订了《兴业消费金融股份公司家庭消费贷贷款核准确认书》（以下简称《确认书》），该确认书载明合同编号、贷款金额、贷款期限、还款日及贷款利率。兴业金融公司按约向汤承忠发放了14万元贷款，但汤承忠未按合同约定还款，拖欠多期借款不予归还，兴业金融公司多次催收未果，诉至法院。被告汤承忠未答辩。被告王治权均辩称，原告没有金融许可证，借款合同应属无效；不清楚原告主张的尚欠金额是如何计算的；原告在发放借款时收取了砍头息，应相应的在还款中予以扣除。本案查明的事实如下：一、《贷款申请表》、《贷款条款》的具体约定：1、合同签订时间：2017年4月26日。2、贷款的发放：贷款支取申请核准后，贷款人将贷款对应款项划转至申请人在本合同中的指定的放款账户，贷款资金一旦划转，即视为贷款已被申请人提取，当日即为该笔贷款的放款日并开始按贷款核准确认书确定的贷款金额、贷款利率、手续费（率）、期限（数）等要素计算利息和费用，贷款期限（数）自放款日起算。3、利息的计收规则：贷款采取积数法计算利息，利息=贷款本金×借款天数×日利率，日利率=年利率/360，年利率=月利率×12，贷款利率以贷款核准确认书为准。4、罚息及违约金约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止实际天数计算的罚息。同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元。5、提前收回贷款的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，贷款人有权随时宣布本合同项下全部或部分（由贷款人视情况而定）债务立即到期，要求申请人立即清偿。6、实现债权费用的约定：发生申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任等情形之一的，本公司有权要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、差旅费）等。7、诉讼文书送达约定：本合同项下所涉及债务/担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书（包括但不限于起诉状及证据、传票、应诉通知书、举证通知书、开庭通知书、支付令、判决书（裁决书）、裁定书、调解书、执行通知书、限期履行通知书等诉讼或仲裁审理以及执行阶段法律文书）通知或者通讯联系按本合同记载的通讯地址和联系方式方法送达申请人。因本合同记载的申请人联系地址及联系方式不准确，或申请人未及时书面告知变更后的联系信息，由此引发诉讼文书无法送达或未及时送达的，当事人自行承担由此造成的法律后果。二、《确认书》的具体约定及欠款情况。1、借款人：汤承忠。2、贷款金额：14万元。3、贷款期限：36个月。4、指定还款日：每月15日。5、利率：月利率1.6%。6、还款方式：等额本息。7、服务费：一次性服务费收取金额为0元，于贷款发放时即时扣收。8、贷款发放时间：2017年4月27日。9、欠款情况：汤承忠借款后，自2019年9月起逾期偿付借款本息，截至2020年8月3日，汤承忠尚欠借款本金45912.05元，利息、罚息、违约金共计10935.85元。三、本案产生律师费的事实1、律师费金额：1000元。2、支付时间：2020年7月28日。四、其他事实1、2017年4月26日，王治权向兴业金融公司出具《共同还款承诺书》载明，本人王治权与汤承忠为朋友关系，因借款申请人向贵司申请前述贷款用于装修。本人承诺上述贷款申请获贵司批准通过并予以发放的，本人对上述贷款申请获批发放的贷款本金、利息及相关费用承担共同、连带还款责任直至贷款本息及相关费用偿还完毕。2、兴业金融公司于2014年12月22日获得了由中国银行业监督管理委员会福建监管局发放的金融许可证，兴业金融公司的工商登记信息显示，其经营范围包括发放个人消费贷款等内容。本院认为，兴业金融公司与汤承忠签订的《家庭消费贷贷款申请表》、《家庭消费贷贷款条款》、《家庭消费贷贷款核准确认书》，王治权向兴业金融公司出具的《共同还款承诺书》均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行合同义务。王治权辩称本案借款合同因兴业金融公司未取得放贷资格应属无效，但根据本案查明的事实，兴业金融公司在发放贷款时已取得金融许可，其经工商登记机关核准的经营范围也包括了发放个人消费贷款，故本院确认兴业金融公司具备合法放贷资格，案涉借款合同内容亦未违反法律规定，应属有效，对王治权就此提出的相关答辩意见，本院不予采信。汤承忠收到兴业金融公司发放的贷款后，未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，应承担相应的民事责任。截至2020年8月3日，汤承忠尚欠借款本金45912.05元，利息、罚息、违约金共计10935.85元应予偿还，此外，汤承忠还应按照合同约定向兴业金融公司支付本案律师服务费1000元。王治权向兴业金融公司出具《共同还款承诺书》，自愿承担共同还款责任，故前述债务应由二被告共同承担。王治权辩称兴业金融公司在发放贷款时收取了“砍头息”，但未举示证据予以证明，而兴业金融公司举示的银行交易明细显示兴业金融公司于2017年4月27日向汤承忠银行账户足额支付了出借款项14万元，现有证据并不能证明兴业金融公司存在预先收取利息的情况，对王治权就此提出的相关答辩意见，本院不予采信。对于兴业金融公司主张汤承忠、王治权支付借款到期后的利息、罚息及违约金的诉讼请求，本院对罚息利率按照年利率24%主张。因前述罚息已足以弥补兴业金融公司的资金占用损失，故对于借款到期后的利息、违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告汤承忠、王治权于判决生效之日起十日内向原告兴业消费金融股份公司偿还借款本金45912.05元，及截至2020年8月3日尚欠的利息、罚息、违约金共计10935.85元，并支付自2020年8月4日起至贷款本金结清之日止的罚息（以尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，利随本清）；二、被告汤承忠、王治权于判决生效之日起十日内支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元；三、驳回原告兴业消费金融股份公司其他诉讼请求。义务人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费972.8元，减半收取计486.4元，由被告汤承忠、王治权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员 邹 涛二〇二〇年九月三日书记员 胡雅莉