广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初2725号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行。住所地：肇庆市*******。统一社会信用代码：914************530。负责人：梅元比，该分行行长。原告：中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行。住所地：广东省肇庆市大旺区*****建行大楼首层。统一社会信用代码：914***********283M。负责人：罗智源，该支行行长。两原告共同委托诉讼代理人：梁星志，广东安达信律师事务所律师。两原告共同委托诉讼代理人：朱秀媚，广东安达信律师事务所律师。被告：袁启钟，男，1986年9月6日出生，汉族，住广东省怀集县****************，公民身份号码：441************412。被告：王娴，女，1990年8月26日出生，汉族，住广东省怀集县****************，公民身份号码：445************209。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称“建行肇庆市分行”）、中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行（以下简称“建行大旺支行”）诉被告袁启钟、王娴金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱秀媚到庭参加诉讼，被告袁启钟、王娴经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告建行肇庆市分行、建行大旺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告建行大旺支行与被告袁启钟、王娴签订的合同编号为GJJ020************号《个人住房组合借款合同》；2.判令被告袁启钟、王娴立即归还原告商业性贷款本金257716.77元（含拖欠本金1566.66元），拖欠利息2865.51元，本金罚息11.41元，利息复利16.14元，合计260609.83元（暂计至2020年6月12日,之后的利息、罚息、复利按照合同约定计算到本息还清之日止）；3.判令被告袁启钟、王娴立即归还原告公积金贷款本金89833.40元(含拖欠本金816.66元），拖欠利息704.53元，拖欠罚息7.24元，合计为90545.17元（暂计至2020年6月12日，之后的利息、罚息按照合同约定计算到本息还清之日止）；以上第2-3项本息合计为351155元；4.判令被告袁启钟、王娴承担原告为实现本案债权而支付的律师费18246元；5.判令原告对被告袁启钟、王娴提供的借款抵押物【肇庆市高新区***********】的拍卖、变卖所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；6.判令上述两被告承担本案的全部诉讼费用（包括诉讼费、财产保全费、公告费等）。（上述第2-4项金额合计为369401元）。事实和理由：2017年8月4日，原告建行大旺支行与被告袁启钟、王娴签署合同编号为GJJ020************号《个人住房组合借款合同》，约定被告袁启钟向原告借款，用于购买位于肇庆市高新区***********的房屋；其中商业性贷款282000元，借款期限自2017年8月24日起至2047年8月24日止，共30年；公积金贷款98000元，借款期限自2017年8月31日起至2047年8月31日止，共30年。商业性贷款贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮5%，即年利率为5.145%；公积金贷款执行中国人民银行公布的公积金贷款利率水平上上浮0%，年利率为3.25%。同时，被告袁启钟、王娴同意以上述房屋作为抵押物，担保该笔借款合同的履行。2017年8月24日，原告向被告袁启钟发放了约定的商业性贷款282000元。2017年8月31日，原告向被告袁启钟发放了约定的公积金贷款98000元。2019年6月19日，该抵押物办理了不动产登记证明，不动产号：粤（2019）肇庆大旺不动产证明第*********号。原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级单位，涉案的《个人住房组合借款合同》及相关抵押担保手续为原告建行肇庆市分行授权原告建行大旺支行办理。因层级管理权限，原告建行大旺支行在本案相关诉讼权利由原告肇庆市分行行使。由于被告袁启钟未依约按期履行还本付息，原告催收无果。根据合同约定，被告的行为已构成违约，原告有权要求解除合同、追回全部贷款本息，并要求对抵押房地产行使抵押权；被告王娴与被告袁启钟系夫妻关系，且该笔借款系其婚姻关系存续期间发生，被告王娴也在抵押人一栏签字确认抵押的事实，证明其对借款知悉。因此，原告要求被告王娴与被告袁启钟共同清偿上述债务。原告为实现本案债权，委托广东安达信律师事务所代理本案，产生的律师费为18246元，根据《个人住房组合借款合同》等文件的约定，该笔费用应由上述两被告承担。为了维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》之相关规定诉诸法院，请法院依法判决。原告建行肇庆市分行、建行大旺支行提交以下证据：1.两原告的营业执照、金融许可证，证明两原告的诉讼主体资格；2.被告袁启钟、王娴的身份证、户口本、结婚证，证明两被告的诉讼主体资格；3.《个人住房组合借款合同》，证明两被告向原告建行大旺支行借款以及为借款提供抵押担保的事实；4.个人贷款支付凭证，证明原告已依约放款的事实；5.不动产证号：粤（2019）肇庆大旺不动产证明第*********号，证明被告袁启钟、王娴以其房屋作抵押担保并已办理不动产登记的事实；6.律师函、公积金欠款催收通知单及邮寄单，证明原告向被告催收贷款的事实；7.拖欠本息明细表及对账单、住房公积金借款合同详细信息及逾期贷款明细表，证明被告袁启钟、王娴尚欠原告借款的事实；8.委托代理协议、律师费发票及转账凭证，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实；9.借款人拖欠借款本息数额说明，证明被告拖欠本息数额的情况；10.截止至2020年9月8日被告拖欠借款本息明细表及对账单，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况。被告袁启钟、王娴均没有提交答辩意见和证据。经审理查明：2017年8月4日，原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告袁启钟、王娴签署合同编号为GJJ020************号的《个人住房组合借款合同》，主要约定：被告袁启钟因购买位于肇庆市高新区***********的需要，向原告建行大旺支行借款380000元，其中商业性贷款282000元，借款期限为360个月，自2017年8月24日起至2047年8月24日止；公积金贷款98000元，借款期限为360个月，自2017年8月31日起至2047年8月31日止，共30年。商业性贷款的贷款利率为年利率，在基准利率水平上上浮5%，即贷款利率为5.145%；公积金贷款执行中国人民银行公布的公积金贷款利率水平上上浮0%，年利率为3.25%；罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中的借款逾期是指借款人未在任一还款期的结息日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为；贷款的利率调整日为每年的1月1日；借款人的还款日：商业性贷款委托扣款日为每月的24日，首次委托扣款日为2017年9月24日，最后一期委托扣款日为2047年8月24日；公积金贷款委托扣款日为每月的31日，首次委托扣款日为2017年9月30日，最后一期委托扣款日为2047年8月31日；还款方法为：1.商业性贷款采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为783.33元，利息逐期结算还清；2.公积金贷款采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为272.22元，利息逐期结算还清，每期还款按照足额扣划原则偿还，借款人指定委托扣款账户余额不足归还当期贷款本息的不予扣划；违约责任：一、借款人违约情形：1.借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担；抵押财产清单：肇庆市高新区***********，抵押期限为2017年8月21日起至2049年8月21日止；抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费……）。该合同借款人处有被告袁启钟的签名和指纹，贷款人处盖有原告建行大旺支行的个人贷款合同专用章，抵押人处有被告袁启钟、王娴的签名及指纹。被告袁启钟、王娴为夫妻关系。2017年8月24日，原告建行大旺支行依约向被告袁启钟指定的肇庆市诚德房地产有限公司的银行账户汇入商业性贷款282000元。2017年8月31日，原告建行大旺支行依约向被告袁启钟指定的肇庆市诚德房地产有限公司的银行账户汇入公积金贷款98000元。此后，案涉的位于肇庆市高新区***********房屋于2019年6月19日办理了不动产登记证明[证号为粤（2019）肇庆大旺不动产证明第*********号]，权利人为原告建行大旺支行，义务人为被告袁启钟、王娴。担保债权的数额为380000元。根据原告银行系统核算，截至2020年6月12日止，被告袁启钟、王娴拖欠原告商业性贷款本金257716.77元（含拖欠本金1566.66元）、拖欠利息2865.51元、本金罚息11.41元、利息复利16.14元，合计260609.83元；公积金贷款本金89833.40元(含拖欠本金816.66元），拖欠利息704.53元，拖欠罚息7.24元，合计90545.17元。2020年6月28日，原告为实现本案债权，聘请律师代理本案诉讼事宜，与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，协议约定代理费用为18246元。原告向本院提供律师费发票及中国建设银行单位客户专用回单各一份，确定本案代理费用为18246元。另查明，本院根据已生效（2020）粤1284民初169号民事判决书查明，原告建行肇庆市分行是原告建行大旺支行的上级银行，两者均为法人单位。建设银行系统的业务权限由上一级行授权确定，贷款审批权限集中在二级分行，县区级支行以及分理处无贷款审批权。另，根据《中国建设银行广东省分行印章管理实施细则(修订)》，五个区级支行（包括大旺支行）的行政公章已停止使用，五个支行在确需对外出具文件或联系工作时，在审批后由肇庆市分行行章印章代替。本院认为，原告建行大旺支行与被告袁启钟、王娴签订《个人住房组合借款合同》，是各方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告建行大旺支行是原告建行肇庆市分行的下属单位，不具有贷款审批权限，其根据原告建行肇庆市分行的授权与贷款人签订借款合同并发放贷款，合同的权利义务由授权人即原告建行肇市庆分行享有和承担。被告袁启钟、王娴因购买房屋缺乏资金与原告建行肇庆市分行下属的建行大旺支行签订《个人住房组合借款合同》，向原告借款共380000元，原告按约定向被告袁启钟、王娴提供了借款，被告袁启钟、王娴应按约定的时间履行归还借款本息的义务。被告袁启钟、王娴没有按约定的方式偿还借款本息，构成违约，应承担相应的民事责任，因此原告主张解除原告建设银行肇庆市分行下属的建行大旺支行与被告袁启钟、王娴签署合同编号为GJJ020************号的《个人住房组合借款合同》，没有违反合同约定和法律规定，本院予以支持。根据双方签订的《个人住房组合借款合同》第十七条的约定，原告建行肇庆市分行有权宣布贷款立即到期，要求被告袁启钟、王娴立即清偿借款本息及相关费用，要求被告袁启钟、王娴支付违约金、追偿借款本息及由此产生的费用，赔偿相应损失，行使担保权利等。因此，原告建行肇庆市分行要求被告袁启钟、王娴归还全部借款本金及利息（含罚息、复利）的诉求事实清楚、理据充分，本院予以支持，被告袁启钟、王娴应向原告建行肇庆市分行清偿商业性贷款本金257716.77元（含拖欠本金1566.66元）、拖欠利息2865.51元、本金罚息11.41元、利息复利16.14元，合计260609.83元；公积金贷款本金89833.40元(含拖欠本金816.66元），拖欠利息704.53元，拖欠罚息7.24元，合计90545.17元。（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2020年6月12日止，之后按照合同约定计算至还清借款本息之日止）。关于原告主张被告支付律师费18246元的诉讼请求。按照被告与原告签订的《个人住房组合借款合同》的约定，原告为实现债权而实际发生的律师费由借款人即被告承担。据此，原告为提起本案诉讼所支出的合理的律师费用，原告可要求被告承担。原告在本案中的委托诉讼代理人出庭参加了诉讼，履行了代理义务，提供了相应的律师费发票及转账凭证，并且该律师费收费标准在法定的范围之内。故对原告该请求，本院予以支持。关于原告主张对被告袁启钟、王娴共有的位于肇庆市高新区***********房屋享有优先受偿权的问题。被告袁启钟、王娴以坐落于肇庆市高新区***********的房产作为抵押担保，并办理了房地产抵押登记，原告建行大旺支行作为上述房屋抵押权人，要求对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告袁启钟、王娴经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利，不影响本院对本案审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告袁启钟、王娴于2017年8月4日签订的合同编号为GJJ020************号的《个人住房组合借款合同》；二、被告袁启钟、王娴应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付商业性贷款本金257716.77元（含拖欠本金1566.66元）、拖欠利息2865.51元、本金罚息11.41元、利息复利16.14元，合计260609.83元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2020年6月12日止，之后按照合同约定计算至还清借款本息之日止）；三、被告袁启钟、王娴应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付公积金贷款本金89833.40元(含拖欠本金816.66元），拖欠利息704.53元，拖欠罚息7.24元，合计90545.17元（逾期利息、罚息和利息复利暂计至2020年6月12日止，之后按照合同约定计算至还清借款本息之日止）；四、被告袁启钟、王娴应于本判决生效之日起十日内，向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费18246元；五、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行对被告袁启钟、王娴以坐落于肇庆市高新区***********[证号为粤（2019）肇庆大旺不动产证明第*********号]在上述第二、三、四判项确定的给付义务及诉讼费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3421元，由被告袁启钟、王娴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。（本页无正文）审判员  卢经和二〇二〇年九月二十八日书记员  刘如宁