重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0110民初5900号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行，住所地重庆市万盛经开区万新路**，统一社会信用代码91500110671022390T。负责人：张默，行长。委托诉讼代理人：王桃，男，1987年9月19日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区），该行职工。委托诉讼代理人：张璟，女，1982年7月10日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区），该行职工。被告：何兵，男，1981年7月27日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行（以下简称邮政银行万盛支行）与被告何兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，公开开庭进行了审理。原告邮政银行万盛支行的委托诉讼代理人王桃到庭参加诉讼，被告何兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行万盛支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告何兵立即向原告提前结清34662.66元人民币借款本金及截至2020年6月28日拖欠的利息（含罚息）189.57元，共计34852.23元；并支付自2020年6月28日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以逾期的贷款本金为基数，按合同约定的贷款执行利率的1.5倍确定；复利以应付未付利息为基数，按合同约定的贷款执行利率1.5倍确定），利随本清（利息、罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司万盛经开区支行会计平台结算的金额为准）；2.坐落于重庆市万盛区XX村XXX-X-X号的房屋进行拍卖，所得价款，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行在债权范围内享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2014年10月6日，原告与被告何兵签订了编号为5099991Q214103669172《个人额度借款合同》，合同约定由原告提供可以循环使用的借款额度6.5万元（大写：陆万伍仟元整）给被告何兵购买自用车、住房装修、高等教育学杂费等合法消费支出，借款额度存续期为156个月，从2014年10月6日起至2027年10月6日止，还款方式为等额本息还款，年利率为8.515%，被告何兵不按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按合同约定的贷款执行利率的1.5倍确定；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被原告认定为禁入类客户；原告有权要求被告何兵提前偿还全部货款；同时何兵将坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX村XXX-X-X号的房屋作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告按合同约定发放了贷款，目前被告何兵未履行其中合同的承诺、保证、或责任，经我行催收人员多次催收了解，借款人收入不稳定，没还款能力和意愿，且于2019年9月至今已经连续逾期10期，经原告多次提醒，被告何兵仍未按时履行合同约定还款义务。为维护原告的合法权益，向法院提起诉讼，依法判决支持原告的全部诉讼请求。本案开庭审理时，原告邮政银行万盛支行向法庭陈述，被告何兵在本案开庭前已经将2020年8月27日之前的利息全部结清，现欠本金32418.22元，故诉讼请求第一项变更为判决被告何兵立即向原告提前结清32418.22元人民币借款本金；并支付自2020年8月27日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中，罚息以逾期的贷款本金为基数，按合同约定的贷款执行利率的1.5倍确定；复利以应付未付利息为基数，按合同约定的贷款执行利率1.5倍确定），利随本清（利息、罚息、复利以中国邮政储蓄银行股份有限公司万盛经开区支行会计平台结算的金额为准）。被告何兵未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：原告系依法成立的金融机构，经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等业务。2014年9月18日，被告何兵向原告邮政银行万盛支行提出个人消费贷款申请，并填写了《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》。2014年10月6日，被告何兵作为借款人与作为贷款人的原告邮政银行万盛支行签订了《个人额度借款合同》，该合同约定的主要内容如下：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度65000.00元；借款额度存续期限为156个月，自2014年10月6日至2027年10月6日。额度存续期第1个月至第36个月借款人可以申请贷款。本合同项下额度借款仅可用于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年的1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，按等额本息还款法还款的，计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿；发生借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情形的，贷款人有权按本合同约定计收罚息，有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，有权处分抵押财产，实现抵押权。同日，被告何兵作为抵押人与作为抵押权人的原告邮政银行万盛支行签订了《个人最高额担保合同》，合同约定的主要内容如下：抵押人以附件“抵押物清单”所列之财产，即坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX村XXX-X-X号的房屋（房地产权证编号：108房地证2005字第XXXXX号）设定抵押；《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为抵押权人依据主合同而形成的债权；抵押人承担的担保责任最高不超过65000.00元；抵押人承担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期间，即2014年10月6日至2027年10月6日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息(包括复利和罚息)、违约金、损害赔偿金、补偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；发生主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿等情形的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。此后，原、被告还签订了《重庆市房地产抵押合同》，该合同载明：“甲方（被告）以坐落于重庆市万盛区XX村XXX-X-X号的房屋设定抵押权作为何兵向乙方（原告）履行债务的担保。2014年10月6日，被告何兵向原告邮政银行万盛支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该支用单载明：额度内申请个人综合消费贷款65000元，期限120个月，还款方式为等额本息，本次申请借款用途为住房装修等。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2014年10月11日，原告邮政银行万盛支行向被告何兵发放贷款65000元，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据载明：借款期限120个月（从2014年10月11日至2024年10月11日），年利率8.515%，还款方式为等额本息。截至2020年8月27日，被告何兵尚欠原告邮政银行万盛支行借款本金32418.22元，8月27日之前的利息已经结清。上述事实，有中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请资料、个人额度类消费贷款用途承诺书、何兵身份证、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、重庆市房地产抵押合同、房产证、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、手工借据、放款通知单、还款计划表、还款流水、客户贷款台账、营业执照、金融许可证、贷款借据信息等书证及当事人陈述等证据在卷为凭，并经庭审质证及本院审查属实，应予认定。本院认为，原告邮政银行万盛支行与被告何兵签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，以及原、被告依约就前述抵押房产已设定抵押作为原告实现债权的担保，是当事人的真实意思表示，合法有效。原、被告均应按照合同约定履行义务。原告已按合同约定向被告何兵发放了借款65000.00元，履行了自己的义务，而被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告立即归还尚欠的借款本金及利息。本案中，原告以起诉的方式可视为其已向被告宣布了贷款提前到期。故原告要求被告立即偿还原告借款本金32418.22元以及要求被告何兵从2020年8月27日起按合同约定计付利息（含罚息、复利）至款还清之日止的诉讼请求，符合相关法律规定，本院应予支持。由于被告以其所有的登记在其名下的坐落于重庆市万盛区XX村XXX-X-X号的房屋[房地产权证号：**地证2005字第**]为原告对其享有的债权设立了抵押担保，并办理了抵押登记，为此，原告主张对前述抵押房产享有抵押权，以及对前述房产以拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿之请求，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何兵在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行借款本金32418.22元，并从2020年8月27日起按《个人额度借款合同》的约定计付利息（含罚息、复利，复利以应付未付利息为基数，按合同约定的执行利率的1.5倍计算,利随本清；罚息以所欠借款为基数，按合同约定的执行利率的1.5倍计算,利随本清）；二、若被告何兵未履行前述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行有权就被告何兵提供的登记在其名下的坐落于重庆市綦江区（原万盛区）XX村XXX-X-X号的房屋[房地产权证号：108房地：**地证2005字第**价款在被告何兵承担上述债务的范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取计336元，由被告何兵负担（该款原告已预交，被告在履行前述判决义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  黄雄二〇二〇年九月二十七日书记员  任薇