福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初327号 原告：中国银行股份有限公司福州江滨支行，住所地福建省福州市台江区鳌峰街道江滨中大道**圣淘沙花园（现海润花园）35#1层01-03店面，统一社会信用代码91350100685061040Y。 主要负责人：王峰，行长。 委托诉讼代理人：夏伙仁，福建亿阳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴晓倩，福建亿阳律师事务所律师。 被告：王悦，男，1985年4月5日出生，汉族，住山东省胶州市。 被告：福建万昌融资担保有限责任公司，住，住所地福建省福州市台江区广达路**金源广场******一社会信用代码913500005709989174。 法定代表人：翁学旺，执行董事。 原告中国银行股份有限公司福州江滨支行（以下简称“中行江滨支行”）与被告王悦、被告福建万昌融资担保有限责任公司（以下简称“万昌公司”）信用卡纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴晓倩到庭参加诉讼，原告的委托诉讼代理人夏伙仁未到庭参加诉讼。被告王悦、被告万昌公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行江滨支行向本院提出诉讼请求：1、王悦向中行江滨支行偿还信用卡欠款本金99953.37元及相应利息（暂计至2019年10月27日止的利息为41552.10元，此后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率计算至全部债务清偿之日止）、还款违约金19612.99元；2、王悦承担中行江滨支行为实现本案债权支出的律师代理费2100元；3、万昌公司对王悦所欠的上述全部债务承担连带偿还责任；4、王悦、万昌公司承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：2013年9月4日，王悦向中行江滨支行申请长城环球通系列信用卡，其填写了申请表，声明充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，且愿意遵守领用合约的各项规则。中行江滨支行经审核，向王悦发放卡号62×××50信用卡一张，初始授信额度6000元。此后，经王悦申请，并由万昌公司为其信用卡项下债务提供连带保证责任，中行江滨支行将该信用卡的授信额度调整至100000元。王悦透支使用信用卡后，自2018年1月19日开始逾期还款，且一直未予还款。截至2019年10月27日，王悦尚欠该信用卡项下本金99953.37元、利息41552.10元、还款违约金19612.99元，合计161118.46元。中行江滨支行多次催讨无果，故诉至法院。 王悦、万昌公司未作答辩。 中行江滨支行围绕诉讼请求依法提交了长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡额度调整审批表、担保函、信用卡流水、逾期还款明细、委托代理合同、福建增值税专用发票、中国银行客户贷记回单、对账单、情况说明、历史换卡记录查询。 王悦、万昌公司未向本院提交证据。 经审查，中行江滨支行提交的证据能够反映案件真实情况、与本案存在关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月4日，王悦向中行江滨支行申请办理长城环球通系列信用卡，并在申请表上书写“本人已阅读申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”申请表后附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金＝（最低还款额-已还款金额）×5%】；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期）；甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方；上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力，若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整；双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告；甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。《长城环球通系列信用卡收费表》载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；超限费按照超过信用额度部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元（截止到2014年6月30日免收）。同日，中行江滨支行向王悦核发卡号62×××09的信用卡。 2013年11月1日，王悦向中行江滨支行申请调整信用卡额度。因业务流程规定，调整信用卡额度须由中行江滨支行、中国银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名称“中国银行股份有限公司福州市马江支行”，以下简称“中行马江支行”）逐级审批，并由万昌公司向中行马江支行出具一份编号：2013年马江江滨马保字63218号《担保函》，约定万昌公司自愿为王悦在中国银行信用卡项下对该行及中国银行的债务偿还提供连带责任的保证担保和保证金质押担保；保证范围包括王悦在使用中国银行信用卡过程中未按时归还的透支款项，包括但不限于本金、利息、滞纳金、罚金、年费等，以及该行为实现上述债权所支出的所有费用（包括诉讼费或仲裁费、律师费等）；保证期间为两年，自王悦对该行或中国银行的债务的履行期限届满之日起算；本担保函有效期自王悦向该行申办领取中国银行系列信用卡之日起至其向该行领用、换用的中国银行系列信用卡经该行书面同意销卡清户之日止。 2013年11月7日，经中行江滨支行、中行马江支行逐级审批同意，王悦持有的卡号62×××09的信用卡额度由6000元调整至100000元，额度调整原因为大宗消费，调整类型为永久增额。 2013年12月3日，王悦申请将卡号由62×××09变更为62×××50。 王悦从2018年1月19日起开始逾期还款，截至2019年10月27日，王悦尚欠中行江滨支行透支款本金99,953.37元，利息41,552.10元，逾期还款违约金19,612.99元，故中行江滨支行提起本案诉讼，为此支出律师费2100元。 另查明，2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官方网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，对中银/长城环球通系列产品取消收取“超限费”；调整信用卡“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变，按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 诉讼中，中行江滨支行陈述透支利息、复利之和折合年利率约19.9%，还款违约金自王悦连续逾期起收取6期，此后不再计收。案涉信用卡目前未办理销卡清户手续。 本院认为，中行江滨支行与王悦就申领使用信用卡订立的协议系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。王悦应当按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡收费表》的约定使用信用卡。王悦未按期偿还全部透支款，已构成违约，应承担违约责任。中行江滨支行请求王悦偿还透支款本金，并承担其为实现债权而支出的律师费，有事实和法律依据，本院予以支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡收费表》约定了利息（含复利）、滞纳金（后调整为还款违约金），中行江滨支行可以一并主张透支利息（含复利）、还款违约金。参照王悦逾期还款时适用的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，自2015年9月1日起施行)第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，中行江滨支行主张透支利息（含复利）、还款违约金的利率之和应以年利率24%为限。 中行江滨支行系中行马江支行下辖的二级支行，万昌公司基于王悦的调整信用卡额度申请须经中行马江支行审批的原因向中行马江支行出具《担保函》，但所担保的主债务为王悦向中行江滨支行申领的案涉信用卡项下的债务，万昌公司与中行马江支行对此明知且未提出异议，应认定中行江滨支行与万昌公司之间成立保证合同关系。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，王悦未按约履行到期债务，万昌公司应在其保证范围内应承担连带清偿责任。 综上，对中行江滨支行除利息、还款违约金超出年利率24%部分之外的诉讼请求，本院予以支持。王悦、万昌公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、王悦应于本判决生效之日起十日内，向中国银行股份有限公司福州江滨支行偿还透支款本金99,953.37元，并支付利息、还款违约金（其中利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准，从2018年1月19日起计至款项还清之日止，还款违约金为19,612.99元，但利息、还款违约金的总额不超过以99,953.37元为基数，按年利率24%标准从2018年1月19日起计至款项还清之日止的金额）； 二、王悦应于本判决生效之日起十日内，向中国银行股份有限公司福州江滨支行偿还其为实现债权而支出的律师代理费2100元； 三、福建万昌融资担保有限责任公司对本判决第一项、第二项确定的债务承担连带清偿责任； 四、驳回中国银行股份有限公司福州江滨支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3564元，由王悦、福建万昌融资担保有限责任公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  林 莹 人民陪审员  曾美芳 人民陪审员  林 玲 二〇二〇年九月八日 法官 助理  王雨桐 书 记 员  高慧琳 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。