贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初5244号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**。 负责人：邓光东，该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：赵华丽，女，1982年4月2日生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）与被告赵华丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南分行的委托诉讼代理人任映蓁到庭参加诉讼，被告赵华丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判决解除邮储银行黔西南分行与赵华丽于2018年4月28日签订的《个人额度借款合同》；2．请求人民法院依法判决赵华丽偿还邮储银行黔西南分行截至2020年2月10日的贷款本金165802.37元、利息7027.29元、罚息及复利2,223.4元，合计175053.6元，并以尚欠本息172,829.66元为基数，按照年利率10.6875%计付自2020年2月11日起至清偿之日止的罚息和复利；3．本案案件受理费由赵华丽承担。 事实及理由：2018年4月12日，赵华丽向邮储银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》申请消费贷款用于购买家具，2018年4月28日，邮储银行黔西南分行与赵华丽签订《个人额度借款合同》，合同专用条款第二条和第三条、第五条约定，本合同项下授信金额为25万元，额度存续期为36个月，自2018年4月28日至2021年4月28日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%。合同通用条款第六条约定，申请支用借款额度时，赵华丽应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》经邮储银行黔西南分行审核同意并经赵华丽确认后，邮储银行黔西南分行按约发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及支用单中约定内容确定。合同通用条款第八条约定，罚息利率在借款利率上加收50%，逾期归还借款本息的，按照罚息利率计收罚息和复利。合同通用条款第十五条和第十六条约定，赵华丽未按期支付与邮储银行黔西南分行有关的到期未清偿债务即构成违约，邮储银行黔西南分行有权宣布贷款提前到期，并要求赵华丽立即清偿，同时解除合同。同日，邮储银行黔西南分行根据赵华丽提供的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》审核后同意向赵华丽发放贷款25万元，借款期限自2018年4月28日至2021年4月28日，借款年利率为7.125%/年，还款方式为等额本息，罚息利率为10.6875%/年。赵华丽自第14期起未按约足额归还借款本息，其行为已经构成违约，故邮储银行黔西南分行唯有依据借款合同关于管辖的特别约定，依法诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。 赵华丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年4月12日，赵华丽向邮储银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，载明：赵华丽作为借款人向邮储银行黔西南分行申请额度类消费贷款250000元，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，按月还款，还款日为实际放款日每月对日。申请表底部借款人处赵华丽签字捺印。2018年4月28日，中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行（以下简称邮储银行兴义富兴路支行）作为贷款人与赵华丽作为借款人签订合同编号为52003882218046917320的《个人额度借款合同》，合同约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款250000元，借款额度存续期限为36个月，自2018年4月28日至2021年4月28日，额度存续期内前30月，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。借款用途为个人综合消费或个人信用消费、个人助学。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮50%。借款人通过线上电子渠道申请支用借款额度的，应先提交《中国邮政储蓄银行“网贷通”功能开办申请单》，经贷款人审核同意后，再通过电子渠道进行支用。单笔贷款的金额、期限、还款方式由客户按本合同约定范围内自行选择，贷款利率在电子渠道支用协议中进行提示，不再另行约定，贷款人有权在借款额度存续期内按本合同约定对线上支用贷款的利率进行调整，调整时不再另行通知借款人。线下申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，线下支用单笔贷款的实际放款日与到期日以贷款人信贷系统中记录为准。线上、线下支用贷款均以实际放款日为起息日。贷款月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，实际利率以借据为准。借款人应在贷款人处开立个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息，户名为赵华丽，账号为62×××27。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的借款利率基础上上浮50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权单方面解除合同，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中，以及借款人违约后贷款人采取处置措施产生的相关费用，包括但不限于保险费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担。凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决，协商不成的，任何一方向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。合同尾部借款人处赵华丽签字捺印，贷款人处邮储银行兴义富兴路支行加盖信贷业务合同专用章。同日，赵华丽填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮储银行兴义富兴路支行审核，赵华丽借款合同总额度为250000元，当前可用额度为250000元，额度存续期截止到2021年4月28日，额度支用期截止到2021年4月28日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款250000元，期限36个月，还款方式为等额本息，贷款用途购家具家电，实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，借款人贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。借款资金发放至借款人户名赵华丽账号62×××27（同时作为还款账户），借款人自主支付给借款用途对应的交易对象。借款支用单尾部借款人处赵华丽签字捺印。 2018年4月28日，邮储银行兴义富兴路支行向赵华丽账户发放贷款250,000元，同时出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明借款人为赵华丽，放款账号户名为赵华丽，借款金额250,000元，借款期限36个月（从2018年4月28日至2021年4月28日），年利率为7.125%，借款用途购买家具家电，还款方式为等额本息。借据借款人处赵华丽签字捺印。 邮储银行黔西南分行提供的客户姓名为赵华丽的《个人贷款还款流水清单》显示，赵华丽借款后还本付息至2019年5月，2019年6月仅支付利息19.52元后未再还本付息。 上述法律事实，有当事人陈述及邮储银行黔西南分行提交的邮储银行黔西南分行营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，赵华丽的身份证、个人婚姻善承诺书、职业及收入证明，《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》、《贷款结算试算单》在卷为据，故作认定。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，赵华丽与邮储银行黔西南分行下设分支机构邮储银行兴义富兴路支行于2018年4月28日签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行全面履行自己的义务。邮储银行兴义富兴路支行作为贷款人，已按合同约定向赵华丽账户足额发放了贷款250,000元，赵华丽作为借款人则应按合同约定还本付息，赵华丽借款后自2019年6月起未按合同约定还本付息，已构成违约，按照合同约定邮储银行兴义富兴路支行有权单方面解除合同，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，邮储银行黔西南分行作为邮储银行兴义富兴路支行的法人有权以自己名义向赵华丽主张权利，故邮储银行黔西南分行向赵华丽主张解除案涉借款合同并要求赵华丽清偿尚欠借款本息的诉请，本院予以支持。经本院按双方合同约定及赵华丽的还款情况进行核算，赵华丽尚欠邮储银行黔西南分行的借款本金为165,802.37元、截止至2020年2月10日应付未付的正常利息为7,027.29元。 关于罚息、复利的主张是否支持的问题。双方在合同中对于罚息、复利均有明确的约定，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。赵华丽借款后未按合同约定履行还本付息义务，应按合同约定计收罚息与复利，故本院对邮储银行黔西南分行要求赵华丽支付罚息、复利的诉请予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。双方约定借款利率为浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%，借款人贷款逾期的，罚息利率在本合同约定的借款利率基础上上浮50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。经本院按双方合同约定及赵华丽的还款情况进行核算，邮储银行黔西南分行主张截止至2020年2月10日产生的罚息与复利金额2,223.4元未超过法律规定，本院予以支持；自2020年2月11日起至借款清偿完毕之日止的罚息与复利应以赵华丽尚欠的借款本金165,802.37元与尚欠的正常利息7,027.29元之和172,829.66元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算支付。 赵华丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对举证质证权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行下设分支机构中国邮政储蓄银行股份有限公司兴义市富兴路支行与赵华丽于2018年4月28日签订的《个人额度借款合同》； 二、赵华丽于本判决生效之日起十五日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金165,802.37元及截止至2020年2月10日的利息7,027.29元、罚息与复利2,223.4元，合计175,053.06元，并以172,829.66元为基数自2020年2月11日起按按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计算支付罚息与复利至借款清偿完毕之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3,802元，减半收取1,901元，由赵华丽负担，由赵华丽直接支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  罗云霞 二〇二〇年九月三日 书记员  贺小桃