广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初3479号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥清河东路**。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：古小婷，广东诺臣律师事务所律师。被告：沈开想，男，1993年5月1日出生，汉族，住广东省东莞市。被告：梁丽美，女，1987年8月9日出生，汉族，住广东省怀集县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）与被告沈开想、梁丽美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人古小婷到庭参加诉讼，被告沈开想、梁丽美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除两被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）；2、判令两被告向原告偿还借款本金105809.31元、手续费20800元及利息、还款违约金（暂计至2019年12月9日，利息为149元，还款违约金为291.27元，以上共计127049.58元；自2019年12月10日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）；3、判令原告对处分被告沈开想所提供的车牌号为粤Ｓ×××**的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4、判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。诉讼中，中国银行番禺支行申请将第2项诉讼请求变更为：判令两被告向原告偿还借款本金100739.31元、手续费20800元及利息、还款违约金（暂计至2020年7月9日，利息为2696.07元，还款违约金为5356.06元，以上共计129591.44元；自2020年7月10日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，还款违约金按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿日止）。事实和理由：原告与两被告于2016年11月11日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）及附件，约定：原告向两被告授予购车分期额度人民币250000元，用于购车，分期期数为60期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，即人民币50000元。两被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式，两被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若两被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，两被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。两被告保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论两被告是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户。如两被告未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由两被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。两被告未按期归还透支本金及手续费，即构成本合同项下违约，原告有权同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；终止或解除本合同；原告认为必要的其他措施。为保证合同的履行，原告与被告沈开想于2016年11月11日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》(编号：2016年DPYQF字****号)，约定：被告沈开想提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向两被告发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记,抵押权人为原告,但两被告在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，两被告的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，两被告应向原告偿还所诉金额。原告对处分被告沈开想所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。综上，原告恳请法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告沈开想、梁丽美没有答辩，亦未在举证期内举证。中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡个人申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字****号）、抵押登记信息、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、借款借据、欠款明细以及交易流水等证据原件，本院依法组织当事人进行质证。沈开想、梁丽美经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对中国银行番禺支行提供的证据无异议。因此，本院对中国银行番禺支行提供的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国银行番禺支行是取得金融许可证的金融机构，从事经营货币金融服务。2016年11月5日，沈开想向中国银行申领信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年11月11日，沈开想、梁丽美（持卡人）与中国银行番禺支行（经办行）签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号），约定，本合同项下购车分期额度为25万元，分期期数60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买宝马3系GT320i豪华设计套装2.0T汽车的款项；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，购车分期手续费计算公式为使用额度×购车分期手续费费率，手续费金额为5万元；本合同项下购车分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，持卡人以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后60日内与经办行到有关登记部分办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：中银信用卡购车分期业务通用条款、中银信用卡领用合约；如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人未按期归还透支本金及手续费构成或视为本合同项下违约，经办人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。上述《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利息和收费为：除本合约另有规定，甲方（指持卡人，下同）非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方（指中国银行番禺支行，下同）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：⑴逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，⑵逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。同日，中国银行番禺支行（抵押权人）与沈开想（抵押人）签订编号为2016年DPYQF字****号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：为担保2016年JPYQF字****号《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务的履行，沈开想自愿将其享有合法处分权并列入后附“抵押物清单”的财产为中国银行番禺支行的债权设立抵押担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因沈开想、梁丽美违约而给中国银行番禺支行造成的损失和其他所有应付费用。抵押合同后附的《抵押财产清单》载明：车辆品牌为宝马牌，号牌号码粤Ｓ×××**，车辆型号W****0，发动机号为A*********B，车架号为W****01GG684147，所有权人为沈开想。2016年11月24日，中国银行番禺支行出具《借款借据》，沈开想、梁丽美在上签名确认中国银行番禺支行已按照约定向其提供借款。该借款借据载明借款金额为25万元，借款期限为5年，期数为60期，借款用途为购车，手续费率为20%。上述贷款发放后，沈开想、梁丽美未按合同约定按时还款，截至2020年7月9日，沈开想、梁丽美尚欠中国银行番禺支行本金100739.31元、手续费20800元、透支利息2696.07元、还款违约金5356.06元。2017年1月4日，粤Ｓ×××**小型轿车（车辆型号为W****0，发动机号为A*********B，车架号为W*********7），所有权人为沈开想，在广东省东莞市公安局交通警察支队办理抵押登记，抵押权人为中国银行番禺支行。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，公告内容包括信用卡服务收费“超限费”项目，以及调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。上述取消及调整项目自2017年1月1日起执行。中国银行番禺支行在本案中未提交与沈开想、梁丽美通过协议约定计收逾期还款违约金的证据。本院认为，中国银行番禺支行与沈开想、梁丽美签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号），以及中国银行番禺支行与沈开想签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（2016年DPYQF字****号），主体适格，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约发放贷款后，沈开想、梁丽美未依约还款，已构成违约，应当承担违约责任。中国银行番禺支行要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定、欠款明细及交易流水，沈开想、梁丽美应向中国银行番禺支行偿还欠款本金100739.31元、手续费20800元以及透支利息，暂计至2020年7月9日，透支利息2696.07元，自2020年7月10日起透支利息按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止。就中国银行番禺支行要求计收还款违约金的诉请。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中国银行番禺支行在本案中主张的还款违约金全部发生在2017年1月1日之后，但中国银行番禺支行仅以公告形式告知调整服务费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，而未与沈开想、梁丽美通过协议约定还款违约金，故中国银行番禺支行要求计收还款违约金，依据不足，对于该部分诉讼请求，本院不予支持。为担保债务履行，沈开想提供了其名下的宝马牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｓ×××**，车辆型号：W****0，发动机号：A*********B，车辆识别代码：W***********7）作为抵押，并办理了抵押登记手续。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”据此，中国银行番禺支行作为抵押权人，其请求对抵押人沈开想提供的抵押物宝马牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｓ×××**）享有优先受偿权的主张符合法律规定，本院予以支持。被告沈开想、梁丽美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告沈开想、梁丽美于2016年11月11日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）；二、被告沈开想、梁丽美于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿欠款本金100739.31元、手续费20800元以及透支利息[暂计至2020年7月9日，透支利息2696.07元，自2020年7月10日起透支利息按本案《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字****号）约定的标准计算至款项清偿之日止]；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告沈开想提供的抵押物宝马牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｓ×××**，车辆型号：W****0，发动机号：A*********B，车辆识别代码：W**************7）所得价款在上述第二项判决确定的欠款范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2892元，由原告中国银行股份有限公司广州番禺支行负担120元，由被告沈开想、梁丽美负担2772元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应按《诉讼费用交纳办法》的有关规定向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 张 祎二〇二〇年九月八日书记员 王韵曌