广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1060号原告：广东开平农村商业银行股份有限公司苍城支行，住所地：开平市********。法定代表人：关济灼，该行行长。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，该行职员。委托诉讼代理人：司徒越壮，男，该行职员。被告：张益汗，男，1963年7月9日出生，汉族，住开平市************，公民身份号码：440************855。被告：谭准胜，女，1971年6月27日出生，汉族，登记住址：开平市************，现住开平市沙冈区*************，公民身份号码：440************846。原告广东开平农村商业银行股份有限公司苍城支行（以下简称农商行苍城支行）与被告张益汗、张国英、谭准胜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，原告于2020年8月13日以被告张国英已死亡为由向本院申请撤回对张国英的起诉，本院裁定予以准许。本院依法组成合议庭于2020年9月7日公开开庭进行了审理，原告农商行苍城支行的委托诉讼代理人司徒宠惠、被告张益汗、谭准胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行苍城支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张益汗归还原告开农信借字[抵]第100***********497号借款合同项下借款本息415973.32元，其中本金409990.15元，利息5983.17元（利息暂计至2020年3月11日止，其后至款项还清日止的利息按年利率12.75%计算）。2.判决被告张国英、谭准胜对被告张益汗上述第1项请求事项涉及的债务（借款本金409990.15元及相关利息）承担连带清偿责任。3.判决本案一切实现债权的费用由被告张益汗、张国英、谭准胜承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等。4.判决确认原告对被告张国英、张益汗名下位于开平市************的土地及地上房屋【国有土地使用权证号：开府国用（2015）第007894号；房地产权证号：粤房字第12968**、粤房共证字第0053597号】，就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额人民币734236.00元内优先受偿。事实与理由:2015年10月8日，被告张国英、张益汗为抵押人，原告为抵押权人，签订开农信（2015）高抵字第101***********571号《最高额抵押担保合同》，约定张益汗、张国英名下位于开平市************的土地及地上房屋【国有土地使用权证号：开府国用（2015）第07894号；房地产权证号：粤房字第129****号、粤房共证字第005****号】设立抵押，为张益汗自2015年10月8日至2025年10月7日在原告处办理约定的人民币贷款业务所实际形成的债务的最高债权余额人民币734,236.00元提供抵押担保。同日，双方办妥抵押登记手续，国有土地他项权证号为：开府他项（2015）第218号；房地产他项权证号为：粤房地他项权证T2015开平字第2015022273号。2017年11月22日，被告张益汗为借款人，张益汗、张国英为抵押人，谭准胜、张国英为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第100***********497号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，约定原告授予被告在2017年11月22日至2019年11月21日内使用最高额贷款额度人民币450000.00元整，在此期间和最高额贷款余额内，被告张益汗以其在原告处开立的银行卡（账号800***********157）作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率8.5%，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%（即年利率12.75%）；对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）按月结息，每月的21日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）保证人谭准胜、张国英承担连带保证担保责任；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年；（5）约定本合同债权在开农信（2015）高抵字第101***********571号《最高额抵押担保合同》的担保范围内。被告张益汗自助方式支取贷款450,000.00元。贷款到期后，张益汗于2019年11月21日偿还贷款本金9.85元、于2019年12月14日偿还贷款本金40,000.00元，合共偿还贷款本金40009.85元，计至2020年3月11日止张益汗仍结欠原告贷款本金409990.15元。2019年11月21日，开农信借字[抵]第100***********497号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下贷款到期，经原告多次催收，张益汗及相关保证人仍不按合同履行还款义务，足以构成借款担保合同第十三条约定的违约情形。截至2020年3月11日，张益汗结欠原告贷款本金409990.15元，利息5983.17元，本息合计415973.32元。综上所述，被告张益汗违反借款合同的约定，没有履行偿还到期的借款本息的义务，被告张国英、谭准胜不履行保证责任，鉴于被告以上违约行为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国合同法》及《担保法》等相关规定，原告特向人民法院提起诉讼，以维护自身合法权益。原告在庭审中补充陈述以下事实：因被告张国英已死亡，原告于2020年8月13日撤回对被告张国英的起诉。另被告张益汗起诉后于2020年3月20日还利息3000元，于4月21日还利息3000元，于5月19日还利息2996元，于6月19日还利息151.08元，于6月20日还利息3000元，于7月21日还利息3000元，于8月21日还利息3000元，合计18147.08元。截至2020年8月21日止，被告张益汗尚欠原告贷款本金409990.15元、利息11935.48元，合计421925.63元。被告张益汗、谭准胜答辩称，对原告的起诉没有意见，希望原告可以宽限一点时间让其还清欠款。经庭审质证，原告农商行苍城支行与被告张益汗、谭准胜围绕诉讼请求依法提交了证据，经双方质证无异议的证据，本院均予以确认并在卷佐证。经审理查明：结合原、被告的庭审陈述和经审查确认的证据，本院对原告农商行苍城支行起诉所称的事实予以确认。另经原、被告庭审确认，被告张益汗于2020年3月20日至2020年8月21日已偿还欠款18147.08元，截至2020年8月21日止，被告张益汗尚欠原告贷款本金409990.15元、利息11935.48元，合计421925.63元。另查，被告张国英于2019年7月14日死亡。本院在审理过程中向原告农商行苍城支行发出关于变更张国英的继承人为被告的告知书，及向张国英的继承人（亲属）发出是否继承并参加诉讼的通知书，但张国英的继承人（亲属）均未依通知内容向本院提供相关继承人的情况及是否参加诉讼。后原告农商行苍城支行于2020年8月13日以未能确认张国英的继承人为由，申请撤回对被告张国英的起诉，本院裁定予以准许。再查，根据开平市市*监督管理局作出的开平核变通内字【2019】第1900201974号《核准变更登记通知书》显示，开平市**信用合作联社苍城信用社已于2019年7月15日变更登记为广东开平农村商业银行股份有限公司苍城支行。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。2017年11月22日，农商行苍城支行为贷款人，张益汗为借款人，张益汗、张国英为抵押人，谭准胜、张国英为保证人共同签订的开农信借字[抵]第100***********497号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定上述合同合法有效，各方当事人应当按合同约定履行各自义务。本案中，原告农商行苍城支行依约向被告张益汗发放贷款450000元，被告张益汗没有依照合同约定的期限履行偿还到期借款本息的义务，其行为已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告张益汗应向原告农商行苍城支行偿还上述到期借款本息。原告根据上述合同的约定及庭审确认的欠款事实，请求被告张益汗偿还计至2020年8月21日止拖欠的借款本息421925.63元（其中本金409990.15元、利息11935.48元）及从2020年8月22日起至款项清偿之日止按年利率12.75%计算的利息，事实清楚，理据充分，本院予以支持。关于本案债务是否应由被告谭准胜承担连带保证责任的问题。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案被告谭准胜作为上述开农信借字[抵]第100***********497号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》的保证人，承诺自愿为被告张益汗的上述借款本金、利息、逾期利息、罚息及实现债权的费用承担连带保证责任，该合同约定的保证条款对上述保证人具有法律约束力，依法应承担连带保证责任。故原告农商行苍城支行在保证期间向被告谭准胜主张保证债权，请求保证人谭准胜对被告张益汗所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，事实清楚，理据充足，本院予以支持。另依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告谭准胜承担保证责任后，有权向被告张益汗追偿。关于抵押物的优先受偿权问题。本案中，张益汗、张国英作为抵押人与农商行苍城支行签订开农信（2015）高抵字第101***********571号《最高额抵押担保合同》，约定以张益汗、张国英名下位于开平市************的土地及地上房屋设立抵押，为张益汗自2015年10月8日至2025年10月7日在原告处办理约定的人民币贷款业务所实际形成的债务的最高债权余额人民币734236元提供抵押担保，并于2015年10月8日已办理了上述国有土地使用权抵押登记【证号：开府他项（2015）第****号】，于2015年10月21日已办理了上述地上房屋的抵押登记【证号：粤房地他项权证T2015开平字第2015****号】。原告农商行苍城支行享有的抵押权自登记时设立。被告张益汗签订的涉案开农信借字[抵]第100***********497号《个人自助循环贷款（卡贷宝）借款担保合同》项下的债务是在上述最高额抵押担保期间内产生，因被告张益汗没有依约偿还上述合同到期借款本息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权”的规定，原告农商行苍城支行有权对上述抵押物在合同约定的抵押担保范围内优先受偿，因此，农商行苍城支行请求对张益汗、张国英名下位于开平市************的土地及地上房屋，就抵押物依法行使抵押权所得价款在最高额人民币734236元范围内优先受偿的诉讼主张，理据充足，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张益汗应在本判决生效之日起十日内偿还借款本息421925.63元及自2020年8月22日起至款项清偿之日止的利息（以本金409990.15元为基数，按年利率12.75%计算)给原告广东开平农村商业银行股份有限公司苍城支行。二、被告谭准胜对上述第一判项中被告张益汗应偿还的全部欠款承担连带清偿责任。三、若被告张益汗未在本判决确定的期限内偿还上述款项，则依法处置登记在张益汗、张国英名下位于开平市************的土地及地上房屋，所得价款在最高限额734236元范围内优先清偿上述第一判项被告张益汗的全部欠款及被告张益汗应负担的本案诉讼费用。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7539.6元，由被告张益汗负担；原告广东开平农村商业银行股份有限公司苍城支行已预交的案件受理费7539.6元，由本院予以退回；被告张益汗应向本院补缴案件受理费7539.6元。被告谭准胜对被告张益汗应负担的受理费7539.6元承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  黄婷婷人民陪审员  刘丽丽人民陪审员  谢 慧二〇二〇年九月十一日法官 助理  李佩瑶书 记 员  关绮明