广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初2361号 原告：南宁市武鸣区农村信用合作联社，住所南宁市武鸣区兴武大道**。统一社会信用代码：914501227997143459。 法定代表人：黄宾，理事长。 委托诉讼代理人：韦伟英，该联社职员。 委托诉讼代理人：黄彬彬，该联社职员。 被告：黄学启，男，1975年5月15日出生，壮族，住，住南宁市武鸣区/div> 被告：李海丽，女，1976年2月6日出生，壮族，住，住广西凭祥市/div> 原告南宁市武鸣区农村信用合作联社（以下简称武鸣信用社）与被告黄学启、李海丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣信用社委托诉讼代理人韦伟英、黄彬彬到庭参加诉讼。被告黄学启、李海丽经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武鸣信用社向本院提出诉讼请求：1.判令黄学启、李海丽共同偿还武鸣信用社贷款本金150000元；2.判令黄学启、李海丽共同向武鸣信用社支付计算到 2020年5月15日止的利息14670.95元【利息计算：（1）以150000元为基数，从2016年9月23日起至2019年7月8日止，按基准利率4.75%上浮50%计算的利息为30221.88元(贷款正常期间）；（2）以150000元为基数，从2019年7月8日起至2020年5月15日止，按基准利率4.75%上浮50%基础上再上浮50%计算的利息为13893.79元(贷款逾期期间）；（3）黄学启、李海丽支付不按季付息所孳生的复利516.97元。以上3项利息合计44632.64元。扣除黄学启、李海丽已支付29961.69元，剩余14670.95元未付】；3.判令黄学启、李海丽支付以150000元为基数，自2020年5月15日起至实际还清借款本金之日止，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%再上浮50%计算的利息，并支付按合同约定不按季付息所产生以欠息为计息金额孳生的复息；4.判令武鸣信用社对黄学启、李海丽名下位于武鸣区城厢镇建设社区灵源路190号武鸣区审计局宿舍区1栋2单元211号房（房屋所有权证号：武房权证字第××号)享有优先受偿权；5.判令黄学启、李海丽共同负担本案的诉讼费用及实现债权的费用。 事实与理由：2016年7月1日，黄学启向武鸣信用社申请借款150000元。同年同月8日，黄学启与武鸣信用社签订合同编号190602160823295《个人借款合同》，约定借款金额为150000元，用于装修房屋；借款期限为3年，到期日为2019年7月8日；借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮50%，即按年利率7.125%执行；还款方式为按季结息，到期还本；借款人如不能在结息日付息，则自付息日起计收复利。黄学启、李海丽与武鸣信用社签订合同编号为190604161034124《抵押担保合同》，约定黄学启、李 海丽以所有的位于南宁市武鸣区城厢镇建设社区灵源路190号武鸣区审计局宿舍区1栋2单元211号房屋（房屋所有权证号：武房权证字第××号)作为抵押担保，已依法办理抵押登记。2016年9月23日，武鸣信用社按约定发放贷款150000元至黄学启的银行账户（卡号：62×××85）上。李海丽系黄学启之妻，于2016年7月8日向武鸣信用社出具共同还款承诺书，承诺共同偿还该笔贷款，故李海丽应对债权人的本笔债权承担共同偿还责任。贷款已于2019年7月8日逾期，黄学启、李海丽拒不履行还款义务。为保护武鸣信用社合法权益不受侵害，特向法院提起诉讼，请求法院判如所请。 黄学启、李海丽未提出答辩。 武鸣信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.武鸣信用社营业执照及附属件，拟证明武鸣信用社的民事主体资格；2.黄学启、李海丽身份证复印件、户口簿、结婚证复印件，拟证明黄学启、李海丽的民事主体资格；3.借款申请书、借款申请表、个人借款合同，拟证明武鸣信用社与黄学启、李海丽借贷关系成立的事实；4.抵押担保合同，拟证明黄学启、李海丽以物抵押的事实；5.借款借据、提款申请书等，拟证明武鸣信用社出借资金给黄学启、李海丽的事实；6.共同还款承诺书、借款抵押承诺书，拟证明李海丽承诺承担偿还责任及黄学启承诺以物抵押的事实；7.房地产查单结果、受理通知书、产权租赁情况说明书、抵押物清单、抵押物产权证、不动产登记证明，拟证明武鸣信用社取得抵押权利的事实。黄学启、李海丽经合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，视为其自动放弃依法享有的抗辩、质证等诉讼权利。武鸣信用社提交的上述证据具有真实性、合 法性，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况 2016年7月8日，黄学启（借款人）与武鸣信用社（贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号：190602160823295），约定：借款金额为150000元；借款用途为装修房屋；借款期限为34个月，自2016年9月23日起至2019年7月8日止；借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮50%，即执行年利率7.125%，合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年一月一日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和计算方式确定新的执行利率；还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。 合同关于罚息、复利约定的情况：对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。 二、担保情况 2016年7月8日，黄学启、李海丽与武鸣信用社签订《抵押担保合同》（合同编号：190604161034124）,约定以其共同共有的位于武鸣区城厢镇建设社区灵源路190号武鸣区审计局宿舍区1栋2单元211号房（房屋所有权证号：武房权证字第××号)为黄学启与武鸣信用社（贷款人）签订的《个人借款合同》（合同编号：190602160823295）提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保的范围为主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约 金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。 三、履行情况 黄学启于2016年9月23日向武鸣信用社借款150000元，借款到期日为2019年7月8日。借款后，黄学启未归还过借款本金。截至2020年5月15日，黄学启已归还利息合计29961.69元，尚欠本金150000元、借款期内利息260.19元、罚息13893.79元、复利516.97元。 另查明，李海丽与黄学启系夫妻关系。2016年7月8日，李海丽向武鸣信用社出具共同还款承诺书，同意黄学启向武鸣信用社借款150000元，并愿意共同承担偿还责任。 再查明,自2019年8月20日起,中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR),取消了中国人民银行贷款基准利率。存量贷款的利率仍按原合同约定执行。中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成（加点可为负值）,加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中,贷款已出现逾期,未予转换。此笔贷款执行贷款利率为7.125%，罚息利率从借款逾期之日起在合同约定的利率基础上上浮50%确定。诉讼中，武鸣信用社认为贷款已于2019年7月8日到期，根据中国人民银行的上述公告，贷款利率定价方式可不予转换，仍按《个人借款合同》约定的利率执行。 本院认为，武鸣信用社与黄学启签订的《个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律强制性规定，亦未损害国家、集体和第三人的合法权益，合同合法有效，双方均应按照约定履行各自的义务。武鸣信用社已依约向黄学启发放了贷款，现借款已到期，黄学启未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担逾期付款违约责任。武鸣信用社主张黄学启返还借款合同项下借款本金150000元，并支付利息、罚息、复利的请求，于法有据，亦符合借款合同的约定，本院予以支持。对于借款利率，因涉案借款已于2019年7月8日到期，双方未将个人借款合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成，也未转换为固定利率，武鸣信用社主张按个人借款合同约定利率继续执行，即借款利率按年利率7.125%、逾期利率按年利率10.6875%执行，不违反法律规定，本院予以准许。 黄学启向武鸣信用社借款，是发生在黄学启与李海丽婚姻关系存续期间，且李海丽自愿出具共同还款承诺书，为黄学启的上述借款本息承担连带还款责任，该承诺合法有效。武鸣信用社主张李海丽承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。 此外，黄学启、李海丽以其共同共有的位于武鸣区城厢镇建设社区灵源路190号武鸣区审计局宿舍区1栋2单元211号房（房屋所有权证号：武房权证字第××号)为涉案贷款提供抵押,并办理了抵押登记,故武鸣信用社对该房屋依法享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄学启、李海丽共同返还原告南宁市武鸣区农村信用合作联社借款本金150000元及利息260.19元、罚息及复利（截至2020年5月15日罚息为13893.79元，复利516.97元，自2020年5月16日起至债务实际清偿之日止，罚息以150000元为基数，复利以未按期支付的利息为基数，按照年利率10.6875%计算）； 二、若被告黄启学、李海丽未履行本判决第一项确定的义务，原告南宁市武鸣区农村信用合作联社有权以被告黄启学、李海丽提供的抵押物即坐落于南宁市武鸣区城厢镇建设社区灵源路190号武鸣区审计局宿舍区1栋2单元211号房（房屋所有权证号：武房权证字第××号）折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款享有优先受偿权。 上述金钱给付义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3593元，保全费1470元，合计5063元，由被告黄启学、李海丽共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号:20×××28），逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢雄松 人民陪审员  韦锦贵 人民陪审员  覃爱茂 二〇二〇年九月二十八日 法官 助理  刘雪蕉 书 记 员  王淑媛 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或 者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。