四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初7495号 原告：中国民生银行股份有限公司成都分行，营业场所成都市高新区天府大道北段966号6号楼。 负责人：马骏，行长。 委托诉讼代理人：张华英，四川运逵律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜仲贤，四川运逵律师事务所律师。 被告：李中林，男，1971年9月13日出生，汉族，住成都市新都区。 被告：罗翠华，女，1976年12月6日出生，汉族，住四川省苍溪县。 被告：李中华，男，1969年2月12日出生，汉族，住四川省苍溪县。 委托诉讼代理人：王莉，四川立地律师事务所律师。 被告：李小芬，女，1971年5月5日出生，汉族，住四川省苍溪县。 委托诉讼代理人：王莉，四川立地律师事务所律师。 被告：成都环岛家具有限公司，住所地成都崇州经济开发区晨曦大道北段**。 法定代表人：朱晓华，职务不详。 原告中国民生银行股份有限公司成都分行（以下简称民生银行成都分行）与被告李中林、罗翠华、李中华、李小芬、成都环岛家具有限公司（以下简称环岛家具公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年8月11日公开开庭进行了审理。原告民生银行成都分行的委托诉讼代理人杜仲贤，被告李中华及其与被告李小芬共同委托的诉讼代理人王莉到庭参加诉讼，被告李中林、罗翠华、环岛家具公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 民生银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令李中林、罗翠华偿还本金250428.15元及利息5878.13元、罚息、复利5791.54元（利息、罚息、复利暂计算至2020年5月9日，之后的罚息以逾期未还本金为基数，之后的复利以逾期未付利息为基数，按照贷款利率加收50%计算至实际清偿之日止），并承担违约金12521.4元（5%计算）；2.判令李中林、罗翠华支付公证费300元、邮寄费4元、律师费21993.85元；3.判令李中华、李小芬、环岛家具公司对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：李中林、罗翠华向民生银行成都分行申请贷款，李中华、李小芬、环岛家具公司为案涉贷款向民生银行成都分行提供连带保证担保，后李中林、罗翠华逾期还款，民生银行成都分行为维护其合法权益，起诉至法院。 李中华、李小芬辩称，1.因李中华、李小芬作为担保人，对借款合同及还款情况不清楚，故对民生银行成都分行主张的本金、利息、罚息、复利及违约金由法院依法裁判。2.因民生银行成都分行未就其主张的律师费提交相应的合同及发票，故不应当支持律师费。3.李中华、李小芬并未实际收到邮件，故公证费及邮寄费应由借款人承担。4.李中林、罗翠华在李中华、李小芬签订案涉《担保合同》时，向李中华、李小芬出具了《民生银行贷款担保签字承诺书》，承诺以其固定资产予以担保，因此应当由环岛家具公司优先承担担保责任。且根据案涉借款合同约定，成都民商小微企业金融促进中心亦作为担保人为案涉借款提供质押担保，而民生银行成都分行并未要求该担保人承担担保责任，应视为其放弃要求该担保人承担担保责任，故李中华、李小芬亦应当在其放弃财产范围内免除担保责任。 李中林、罗翠华、环岛家具公司未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：李中林、罗翠华（甲方、借款人）向民生银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：120032017403232的《借款合同》。 二、合同签订时间：2017年4月27日。 三、借款金额：1800000元。 四、借款期限：36个月，自2017年4月28日至2020年4月28日止。 五、借款用途：归还原贷款。 六、借款利率：按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.75%）上浮100%，确定年利率为9.5%，如遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，此利率随之立即调整。 七、还款方式：按月等额本息还款法，借款到期时利随本清。 八、合同其它主要条款：1.罚息、复利计算标准：第一部分第6条约定：本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；本合同罚息利率为在本合同贷款利率基础上加收100%确定。第二部分第8条约定乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。 2.利率调整方式：第二部分第7.2条约定：立即调整即本合同项下贷款的贷款利率于中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率基础上按照本合同第一部分第4条约定的利差或利率浮动比例确定，调整后的利率于当日开始适用，分段计息；第7.8条约定：在调整周期内，如中国人民银行多次调整贷款基准利率的，应适用距离日最新的基准利率。 3.违约金：第一部分第12条约定甲方违约的应按照本合同借款金额的5%向乙方支付违约金，如违约金不足以弥补乙方损失的，甲方应赔偿乙方因此而蒙受的实际损失。 4.实现债权的费用承担：第一部分第15.2条约定本合同（协议）约定的实现债权、担保权利、其他权利的费用包括但不限于催收费：由乙方视甲方逾期情况委托催收机构对相关当事人进行催收，收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的1%至3%；诉讼费（或仲裁费）；处分抵押财产的费用（包括过户费）、保全、执行费、公告费、律师费：其中律师代理诉讼执行的收费标准为所有债务本金（或风险敞口）余额、利息、复利及罚息总和的8%；差旅费；按照法律法规的规定发生的其他应由甲方承担的费用； 5.违约责任：第二部分第23条约定甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期构成违约事件，乙方有权行使担保权；有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失；有权要求甲方承担适用的其他违约责任；如本合同项下借款为单笔借款，则乙方有权宣布本合同项下的借款提前到期。 6.担保情况：第一部分第11条约定保证人李中华、李小芬、环岛家具公司、质押人李中林、罗翠华与乙方签订编号为120032017403232的《担保合同》；质押人成都民商小微企业金融促进中心（以下简称金融促进中心）与乙方签订编号为个高质字第X201637533号的《最高额质押合同》。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：李中华、李小芬、环岛家具公司（甲方、保证人）、李中林、罗翠华（乙方、质押人）与民生银行成都分行（丁方、担保权人）签订的编号120032017403232的《担保合同》。（二）合同签订时间：2017年4月27日。（三）担保主债权：主合同债务人李中林、罗翠华与丁方签署的编号为120032017403232的《借款合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）。（四）保证担保：李中华、李小芬、环岛家具公司自愿为主合同项下的债务提供连带责任保证。（五）质押担保：李中林、罗翠华以保证金账户内存款200000元对主合同项下的全部债务向丁方提供质押担保。（六）担保范围：本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费、保全费等）和所有其他应付合理费用。（七）担保顺序：担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择任一担保人优先行使主合同、本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及/或质权、变更抵押权及/或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及/或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除减少。（八）保证期间：主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。（九）违约责任：违约方应当按照主合同债权金额的5%支付违约金，如不足以弥补丁方损失的，应赔偿其实际损失。（十）民生银行成都分行与金融促进中心签订编号为个高质字第X201637533号的《最高额质押合同》，金融促进中心以其保证金账户内款项为其互助合作基金会员提供最高额质押担保。 十、借款发放情况：2019年5月5日，民生银行成都分行向李中林的银行账户发放贷款1800000元； 十一、还款计划：《还款计划信息表》载明起息日为2017年5月5日，到期日为2020年5月5日，执行利率为9.5%，利率调整方式为固定周期调整，还款方式为按期等额本息，扣款日为每月15日，罚息浮动比例为50%。李中林、罗翠华应于2019年9月15日偿还利息3950.22元，于2019年10月15日偿还利息3525.02元，于2019年11月15日偿还利息3096.46元，于2019年12月15日偿还利息2664.5元，于2020年1月15日偿还利息2015.44元，于2020年2月15日偿还利息1592.53元，于2020年3月15日偿还利息1199.16元，于2020年4月15日偿还利息802.68元，于2020年5月5日偿还利息268.7元.基准利率类型已于2020年5月后由商业贷款1至5年（含5年）中长期贷款变更为1年期LPR。 十二、还款及逾期情况：借款期间，李中林、罗翠华按期足额偿还了2017年5月5日至2019年9月15日期间的借款本息。200000元质押保证金已于2019年11月26日、12月19日扣划用于抵扣2019年10月、11月、12月三期借款本息及因逾期而产生的罚息1208.07元及复利47.82元，并于2019年12月19日额外偿还了本金31145.86元。后仅于2020年1月15日偿还了利息0.38元，未再偿还任何款项。截至2020年8月6日，李中林、罗翠华共计偿还借款本金1549571.85元、利息273763元、罚息（含复利）1255.89元。 十三、欠款情况：民生银行成都分行结算系统显示，截至2020年8月6日，李中林、罗翠华尚欠本金250428.15元、利息5878.13元、罚息（含复利）15138.31元。 十四、宣布贷款提前到期情况：2020年4月17日，民生银行成都分行通过挂号信的方式分别向李中林、罗翠华与李中华、李小芬及环岛家具公司合同约定的通讯地址各发出一份《贷款提前到期通知书》，宣布案涉借款合同项下借款全部提前到期。上述《贷款提前到期通知书》的内容和邮寄过程经四川省成都市蜀都公证处进行公证并出具编号为（2020）川成蜀证内经字第72984号的公证书，产生公证费300元。民生银行成都分行在宣布贷款提前到期后，未在系统内对案涉贷款进行提前到期处理。诉讼过程中，民生银行成都分行主张案涉贷款于2020年5月5日自然到期。 十五、律师费支付情况：截至庭审之日，律师费尚未支付。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率即LPR，不再公布贷款基准利率。贷款市场报价利率包括一年期和五年期以上两个期限品种。2019年8月至2020年4月公布的一年期LPR分别为4.25%、4.2%、4.2%、4.15%、4.15%、4.15%、4.05%、4.05%、3.85%。 2017年4月26日，李中林、罗翠华出具《民生银行贷款担保签字承诺书》，承诺如因李中林、罗翠华无力偿还案涉贷款，先由环岛家具公司的资产承担，如环岛家具贵公司无力承担时再由李中华、李小芬承担。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《借款合同》《担保合同》《公证书》、个人账户对账单、结算明细表、还款计划信息表、还款明细表、罚息计算明细表、发票、被告提交的《民生银行贷款担保签字承诺书》及原、被告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，民生银行成都分行与李中林、罗翠华签订的《借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，民生银行成都分行已履行发放借款的义务，李中林、罗翠华应依约履行还本付息的义务，而李中林、罗翠华未按约还本付息，违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。案涉贷款已于2020年5月5日到期，李中林、罗翠华应当偿还全部剩余本息。截至2020年8月6日，李中林、罗翠华尚欠本金250428.15元未偿还，故对民生银行成都分行要求李中林、罗翠华偿还借款本金250428.15元的诉讼请求，本院予以支持。 对民生银行成都分行要求李中林、罗翠华按合同约定支付利息、罚息及复利至款项清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《借款合同》及合同实际履行情况予以计算。且贷款到期后，利息应不再计算，以全部剩余未偿还的借款本金为基数计算罚息，以逾期未付的利息（含逾期罚息）为基数计算复利。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，根据双方合同约定，利率调整方式为立即调整，即2019年8月20日前贷款利率仍适用年利率9.5%，罚息利率仍适用年利率14.25%；2019年8月20日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮100%确定，罚息利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮200%确定，且利率立即调整。经核算，2019年8月15日至2020年5月5日期间的利息应为15453.93元（498975.05元×9.5%÷360天×5天+498975.05元×4.25%×2÷360天×26天+445265.96元×4.25%×2÷360天×5天+445265.96元×4.2%×2÷360天×25天+391131.67元×4.2%×2÷360天×31天+336568.82元×4.2%×2÷360天×5天+36568.82元×4.15%×2÷360天×25天+281574.01元×4.15%×2÷360天×4天+250428.15元×4.15%×2÷360天×27天+201162.17元×4.15%×2÷360天×31天+151473.38元×4.15%×2÷360天×5天+151473.38元×4.05%×2÷360天×24天+101391.02元×4.05%×2÷360天×31天+50912.28元×4.05%×2÷360天×5天+50912.28元×3.85%×2÷360天×15天）。李中林、罗翠华在该期间共计偿还利息13236.58元（3950.22元+3525.02元+3096.46元+2664.5元+0.38元），故李中林、罗翠华还应偿还利息2217.35元，故本院对利息在2217.35元范围内予以支持。罚息应自2019年10月15日起至本金清偿之日止，以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮200%进行计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的罚息1208.07元；复利应自2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮200%进行计算，且利率立即调整，并扣除已偿还的复利47.82元。 对民生银行成都分行要求李中林、罗翠华支付违约金12521.4元的诉讼请求，本院认为，违约金根据《借款合同》的约定为借款金额的5%，民生银行成都分行主张违约金以尚欠的借款本金250428.15元为基数计算，未超过合同约定的范围且符合李中林、罗翠华的违约情形，故本院予以支持。同时，为避免利息、罚息、复利及违约金的总和过分高于因李中林、罗翠华违约给民生银行成都分行造成的损失，因本案贷款产生的利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限。 对民生银行成都分行要求李中林、罗翠华支付律师费21993.85元、公证费300元及邮寄费4元的诉讼请求，本院认为，因律师费尚未实际发生，故本院不予支持；双方合同约定因借款人违约债权人实现债权的费用由借款人承担，因公证费300元系民生银行成都分行为实现债权实际产生，故本院予以支持；民生银行成都分行已实际邮寄了两封挂号信，结合挂号信的收费标准，民生银行成都分行主张的邮寄费未超过合理范围，故本院予以支持。 民生银行成都分行与李中林、罗翠华、李中华、李小芬、环岛家具公司签订的《担保合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。关于李中华、李小芬对担保责任承担顺序提出异议以及主张免除部分担保责任的答辩意见，本院认为，首先，李中林、罗翠华向李中华、李小芬出具的《民生银行贷款担保签字承诺书》，系李中林、罗翠华与李中华、李小芬之间的约定，且环岛家具公司并未认可该承诺书的内容，其效力仅及于承诺双方，并不影响民生银行成都分行依据《担保合同》要求李中华、李小芬承担连带保证责任。其次，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，案涉《担保合同》第二部分第10条约定，民生银行成都分行有权选择任一担保人优先行使担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权。再次，民生银行成都分行并未明确表示放弃要求金融促进中心承担质押担保责任，且上述条款还约定担保人承担的担保责任并不受其他担保的影响，也不因之减少或免除。综上，李中华、李小芬的上述答辩意见不能成立。李中林、罗翠华未能履行还本付息的义务，民生银行成都分行有权要求李中华、李小芬、环岛家具公司承担相应的连带清偿责任，连带清偿的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、公证费、邮寄费。李中华、李小芬、环岛家具公司在承担保证责任后，有权向李中林、罗翠华追偿。 李中林、罗翠华、环岛家具公司未提交答辩状且未到庭参加诉讼，视为对其抗辩权利的放弃。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告李中林、罗翠华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司成都分行贷款本金250428.15元，并支付公证费300元、邮寄费4元； 二、被告李中林、罗翠华于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司成都分行利息2217.35元、罚息及复利[罚息自2019年10月15日起至本金清偿之日止，以逾期借款本金为基数,按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮200%进行计算，利率立即调整，并扣除已偿还的罚息1208.07元；复利自2019年9月15日起至利息（含逾期罚息）清偿之日止，以结息期内产生的逾期利息（含逾期罚息）为基数，从下一个结息日起按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率上浮200%进行计算，利率立即调整，并扣除已偿还的复利47.82元]，并支付违约金12521.4元（利息、罚息、复利及违约金的总和以不超过年利率24%为限）； 三、被告李中华、李小芬、成都环岛家具有限公司对本判决确定的第一、二项被告李中林、罗翠华的债务承担连带清偿责任；被告李中华、李小芬、成都环岛家具有限公司在承担保证责任后，有权向被告李中林、罗翠华追偿； 四、驳回原告中国民生银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5754元，减半收取2877元，由原告中国民生银行股份有限公司成都分行负担213元、被告李中林、罗翠华、李中华、李小芬、成都环岛家具有限公司负担2664元；保全费2005元，由被告李中林、罗翠华、李中华、李小芬、成都环岛家具有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  叶若兰 二〇二〇年九月十六日 书记员  冯 雪