四川省资阳市雁江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川2002民初3664号 原告：中国工商银行股份有限公司资阳分行，营业场所四川省资阳市雁江区西门桥街24号，统一社会信用代码9151200020680088X2。 负责人：李光福，行长。 委托诉讼代理人：耿留栓，四川蜀辉律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李果，四川蜀辉律师事务所律师。 被告：秦春，男，汉族，1972年2月14日出生，住四川省资阳市雁江区。 原告中国工商银行股份有限公司资阳分行与被告秦春信用卡纠纷一案，本院于2020年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司资阳分行委托诉讼代理人耿留栓及被告秦春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司资阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还拖欠贷款本金54847.98元和利息24283.67元、违约金（滞纳金）10165.24元（2017年1月1日前为滞纳金，2017年1月1日后为违约金），合计89296.89元（利息、违约金暂计至2020年3月18日，之后的利息、违约金按合同约定计算至所有欠款实际清偿之日止）；3.判令被告秦春承担本案诉讼费、保全费、公告费等相关诉讼费用。事实和理由：2016年10月20日，被告秦春向原告申请办理信用卡。被告填写了《工银信用卡申请表》，同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等约定，并进行了确认签字。领用合约约定了信用卡的申请、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申请、使用、计息及费用管理等内容。后原告核准并向被告发放了卡号6222××××3099的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。后原告于2016年11月15日在中国工商银行网站发布了“关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告”公告从2017年1月1日取消“滞纳金”收费项目，新增“违约金”收费项目，其收费标准与滞纳金收费标准一致。因此根据合同约定2017年1月1日前为滞纳金，2017年1月1日后为违约金。截止至2020年3月18日，被告尚欠信用卡透支款本金54847.98元、利息24283.67元、违约金10165.24元，以上金额共计89296.89元。经原告多次催告，被告至今仍未还款并已构成违约。综上，为维护原告的合法权益依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关规定，特向贵院提起诉讼。 被告秦春答辩称，我认可原告所述的事实，我不是有意拖欠，因为自身原因导致投资失败，经济能力有限，现在暂时无法偿还，我们不是信用卡透支，而是借贷，只是当时银行把钱发放在信用卡上的，对原告的诉请大致没有意见，该我还的我肯定还，利息我认可，我认为罚息、滞纳金、违约金偏高。希望罚息和违约金能减免。 根据庭审中原被告的陈述和本院确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月20日，被告秦春向原告申请办理信用卡，并同意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称“信用卡章程”）、《信用卡收费标准》、《自动还款业务协议书》、《安全用卡须知》的约定。“领用合约”约定：甲方为秦春，乙方为中国工商银行股份有限公司资阳分行。第三条对账及还款的第3款（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣除（含透支扣收）透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 《信用卡章程》第五条中约定的“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和，发卡机构和持卡人另有约定的除外。第二十九条约定“本章程由发卡机构负责制定和调整。发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告：修改后的章程自公告满45日即生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更由异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。” 《信用卡收费标准》中滞纳金的约定的为：牡丹双币贷记卡按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币最高500元。 原告向被告签发卡号为主卡为52986800********，双品牌卡号为6222××××3099的信用卡。2016年11月15日在中国工商银行网站发布了“关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告”公告从2017年1月1日取消“滞纳金”收费项目，新增“违约金”收费项目，其收费标准与滞纳金收费标准一致。计算方式为：持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元。被告从使用该信用卡后，陆续有未按时归还信用卡的记录。 另查明，截止2020年3月18日被告已拖欠原告牡丹贷记卡本金54,847.98元、利息24,283.67元、违约金（滞纳金）10,165.24元。 本院认为，原告中国工商银行股份有限公司资阳分行与被告秦春签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》系原被告的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，真实、合法、有效。原告与被告秦春的债权债务关系明确，对原告要求被告秦春偿还其所欠原告借款本息及违约金的请求依法予以支持，但由于被告秦春辩称原告主张的利息、违约金过高，因原合同中仅有滞纳金约定，而无违约金约定。而根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，滞纳金收费项目已取消，是否收取违约金以及收取标准等，均应双方另行协议约定，而本案中，原告并未与被告有过相关约定。原告认为，根据领用合约的约定，违约金的计收公告即可，但该约定既是格式条款，又违背原告主管部门的规定，故不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告秦春于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司资阳分行透支本金54,847.98元及利息、滞纳金（截止2020年3月18日利息为24,283.67，利息从2020年3月19日起以54,847.98元为基数按日利率万分之五计算至本息付清之日止，滞纳金从未能在到期还款日前偿还最低还款额之日起按照最低还款额未偿还部分的5%计算至2016年12月31日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司资阳分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2032元，减半收取1016元(已由中国工商银行股份有限公司资阳分行向本院交纳)，由被告秦春负担并于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司资阳分行给付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 审判员  向杰 二〇二〇年九月二十二日 书记员  宋梅