太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初924号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行，住所地山西省太原市新建南路**中铁三局大厦**。负责人：雷文平，行长。委托诉讼代理人：张鹰，住本单位宿舍。委托诉讼代理人：张强，住本单位宿舍。被告：刘银彬，住太原市。被告：郭小娟，住河北省廊坊市文安县。被告：李惠安，住山西省太原市。被告：刘丽萍，住山西省太原市。被告：刘仁伟，住太原市。被告：张玉娥，住河北省廊坊市文安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行与被告刘银彬、郭小娟、刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍借款合同纠纷一案，本院于2020年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行委托诉讼代理人张鹰、张强到庭参加诉讼，被告刘银彬、郭小娟、刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘银彬、郭小娟偿还原告借款本金21939.25元，利息6351.17元（利息、罚息暂计至2019年12月2日，应按合同约定利率计至实际付清日），以上合计28290.43元；2.判令被告刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍对上述债务承担连带责任；3.本案受理费、保全费等诉讼费用由六被告承担。事实与理由：原告与六被告签订了编号为×××的《小额贷款联保协议书》，约定由六被告自愿成立联保小组，单一借款人最高贷款本金余额不超过200000元、联保小组合计贷款本金余额不超过600000元，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费等费用。2017年3月27日，原告与被告刘银彬、郭小娟签订了编号为×××的《小额贷款额度借款合同》，约定本合同项下授信额度金额为200000元，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为12个月。原告与被告刘银彬签订小额贷款额度借款支用审批单，约定向被告刘银彬提供借款200000元，贷款利率为14.58%，实际放款日与到期日以借款借据为准，还款方式为阶段性等额本息，宽限期为3个月。若被告刘银彬未依约按期还款，构成违约，原告有权要求其赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金，原告为实现债权产生的律师费、保全费、诉讼费等。同日，原告依约向被告刘银彬发放了借款200000元，借款期限自2017年3月27日至2018年3月27日，年利率14.58%，借款用途为进购灯具等，还款方式为阶段性等额本息，宽限期为3个月。被告刘银彬确认收到该笔借款后向原告出具了相应金额借据。被告刘银彬、郭小娟逾期未偿还本息，严重违约，经原告指出后未能纠正。被告刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍不履行连带保证责任，严重违约。现原告为维护其合法权益，避免损失进一步扩大，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》之规定，诉至法院，请求依法判如所请。被告刘银彬、郭小娟、刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据进行了审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月27日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行作为甲方与被告刘仁伟与其配偶被告张玉娥，被告刘银彬与其配偶被告郭小娟，被告李惠安与其配偶被告刘丽萍作为乙方签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组。联保小组牵头人为刘仁伟。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。从2017年3月24日起至2019年3月24日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款余额不超过人民币200000元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元（大写：陆拾万元整）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度价款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带责任保证，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方本协议项下的义务承担共同还款责任。”六被告均在该协议书签字捺印。2017年3月27日，原告作为甲方与被告刘银彬作为乙方及乙方配偶被告郭小娟作为共同借款人签订《小额贷款额度借款合同》一份，合同约定：“本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）贰拾万元整，（小写）200000元；额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；存在担保的情形：本合同项下的担保措施包括自然人保证；对于乙方未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本合同第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。”2017年3月27日，原告向被告刘银彬发放贷款200000元。同日，被告刘银彬向原告出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份，载明：“借款人姓名刘银彬；放款账号户名刘银彬；放款账号×××；借款金额200000元；借款期限12个月（从2017年3月27日到2018年3月27日）；年利率14.58%；借款用途采购灶具等；还款方式阶段性等额本息。”截至2019年12月2日，被告刘银彬、郭小娟仍有借款本金21939.25元、利息6351.17元，共计28290.43元未向原告偿还，其余被告也未承担保证责任，故原告诉至本院请求解决。本院认为，本案涉及的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》均是各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。各方当事人应按合同约定履行合同义务。原告已向被告刘银彬发放贷款，现被告刘银彬未依约返还借款本金、支付利息，形成本案纠纷，被告刘银彬应承担违约责任，被告郭小娟作为共同借款人亦应承担相应责任，故本院对原告要求被告刘银彬、郭小娟偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍与原告在《小额贷款联保协议书》中约定对被告刘银彬向原告的借款本金、利息、罚息等承担连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，即本案借款保证期间届满日为2020年3月27日。现原告在合同约定的保证期间内提起诉讼要求被告刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍承担保证责任符合法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘银彬、郭小娟于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行借款本金21939.25元及截至2019年12月2日的利息6351.17元，共计28290.43元，并按借款合同约定的利率支付从2019年12月3日起至实际清偿之日止的利息、罚息；二、被告刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费508元，保全费303元，由被告刘银彬、郭小娟、刘仁伟、张玉娥、李惠安、刘丽萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 裴毅超人民陪审员 许爱奎人民陪审员 邹 颖 二○二○年九月八日书 记 员 赵瑞明