广西壮族自治区玉林市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂09民终2107号 上诉人（一审原告）：莫亚坤，女，1956年8月2日出生，汉族，住广西桂平市。 委托诉讼代理人：黄永阳，广西方园律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：中国人民人寿保险有限公司玉林市分公司，住所地广西玉林市广场西路****。统一社会信用代码：914509006697014235。 负责人：谭广柳。 被上诉人（一审被告）：中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司，住，住所地南宁市青秀区合作路**昌泰东盟园SOHO公寓**楼**一社会信用代码：9145010066701606X7。 负责人：湛友根。 被上诉人（一审被告）：中国人民人寿保险有限公司，住所地北，住所地北京市朝阳区朝阳门北大街**中国人保寿险大厦****信用代码：911100007109337022。 法定代表人：缪建民。 三被上诉人的共同委托诉讼代理人：韦金佑，男，汉族，1981年5月11日出生，住广西南宁市青秀区新竹路**，身份证号码：4521231981********，中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司员工。 三被上诉人的共同委托诉讼代理人：李伟峰，男，汉族，1982年7月10日出生，，住广西贵港市港**中山中路**院**中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司员工。 上诉人莫亚坤因健康保险合同纠纷一案，不服玉林市玉州区人民法院（2020）桂0902民初1757号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了公开审理。本案现已审理终结。 莫亚坤提起上诉，请求判令：撤销一审判决，改判支持上诉人的诉讼请求。事实和理由：1、一审法院在仅有被上诉人的单方陈述下即认定周扬于2012年12月向平安人寿申请重疾赔付7.5万元的事实有失偏颇，明显不公；2、一审判决适用法律错误，也违背保险合同的约定，无论是依《保险法》第十六条第三款或保险合同的约定，被上诉人已丧失了解除合同的权利，应当承担赔偿或给付保险金的责任，本案中即使投保人周扬存在不履行如实告知义务，也只是被上诉人享有解除合同的一个条件，并非是一旦具备这个条件，被上诉人不再受其他条件的约定，即可解除合同，被上诉人解除合同还应依法或依约进行，《保险法》第十六条第三款及本案保险主合同均明确规定及约定，不如实告知的合同解除权在自合同成立之日起超过2年的情形下，不得行使，发生保险事故的，保险公司承担给付保险金责任；本案保险合同已于2014年8月16日生效，被上诉人于2019年8月29日才决定解除保险合同，已远远超出二年时间，被上诉人已丧失解除合同的权利，应当承担保险责任。 中国人民人寿保险有限公司玉林市分公司（以下简称人保寿险玉林市分公司）、中国人民人寿保险有限公司广西壮族自治区分公司（以下简称人保寿险广西分公司）、中国人民人寿保险有限公司（以下简称中国人寿保险公司）答辩称，投保人周扬客观上存在投保时故意隐瞒其在投保前确诊恶性脑肿瘤的事实，保险法均明确规定，在订立保险合同时双方当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，周扬故意隐瞒其病情、不实告知的行为，明显不符合合同法、保险法的规定，也不符合契约订立最基本的原则，其行为不应受到法律的保护；保险法第四条规定，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。周扬的投保行为背离了保险射幸合同的本质，违反诚实信用原则和法律规定，如此行为最终损害的将是其他诚信守法客户的利益，恶化保险业合法经营的正常秩序；保险法第十六条第三款的前提是自合同成立之日起二年后发生新发生保险事故，而本案保险合同成立前保险事故已发生两年，两年不可抗辩期间并非是对故意不实告知、带病投保、恶意骗保行为等违反合同、保险法法理的不诚信行为的支持和鼓励，任何人违反法律规定，违反公序良俗，因自身过错造成的不利后果只能由自身承担。请求驳回上诉，维持原判。 莫亚坤向一审法院提出诉讼，请求判令：1、被告人保寿险玉林市分公司给付原告人保寿险健康一生两全保险身故保险金21560元；2、被告人保寿险玉林市分公司给付原告人保寿险附加健康一生防癌疾病保险癌症保险金200000元；3、被告人保寿险玉林市分公司自2019年8月29日起，按人民银行同期同档贷款基准利率，向原告支付上述1、2项债务的利息4015元（算至全部付清保险金之日止，目前暂算至2020年1月28日）；4、被告人保寿险广西分公司和被告中国人寿保险公司对被告人保寿险玉林市分公司1、2、3项债务共同承担责任；5、被告人保寿险玉林市分公司、人保寿险广西分公司、中国人寿保险公司共同承担本案的全部诉讼费用。 一审法院查明事实，2014年8月15日，原告的儿子周扬在被告人保玉林市分公司为自己投保了人保寿险健康一生两全保险及人保寿险附加健康一生防癌疾病保险，保险金额各20万元，保险期间为保至80岁，交费期间为15年，分年缴费，每年两险分别缴保险费1600元、2320元（合计：3920元/年）。保险合同约定生效日为2014年8月16日。首期趸交保险费后，续期保险费授权银行转账支付，身故保险受益人为周扬的儿子周子然。2016年7月21日经周扬申请和被告人保寿险玉林市分公司签批，受益人变更为原告莫亚坤。保险合同签订并交付首期保险费后，周扬按合同的约定，通过银行转账分期向保险公司连续支付了5年保险费（交至2019年8月15日止）。在保险合同有效期限内，2019年6月8日周扬因病住院治疗，诊断为【肢质母细胞瘤（WHOIV级），IDHI突变型】脑恶性肿瘤，经手术治疗于2019年6月18日出院，2019年7月27日死亡。之后原告向被告人保寿险玉林市分公司申请理赔，被告人保寿险玉林市分公司、人保寿险广西分公司、中国人寿保险公司于2019年8月29日出具理赔完成通知书，理赔结论：解除合同，不退还保险费。解除保险合同原因为：根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。原告因此于2020年4月1日向本院提起诉讼。 另查明，周扬在投保时，原告要求周扬填写《客户告知书》（防癌产品专用）对其既往病史情况进行了询问，客户告知书填写须知中第1条明示“请您在告知书上完整、如实填写应告知事项，否则将导致本告知书相关内容的保险合同无效。”周扬在“告知事项”第1项“被保险人是否曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保费或作任何形式的合同修改；是否有过任何形式的索赔历”时，勾选“否”。在填写“告知事项”第2条“被保险人过去及现在是否被诊断或怀疑患有癌症或肿瘤、白血病、慢性肝病、肝硬化、胃溃疡、结肠炎、红斑狼疮？或曾接受诊断或被建议进行手术治疗。”时，勾选“否”，同时在客户告知书上进行签名确认。同时，在周扬购买保险时所填写的《人身保险简易投保单》中，被告在“投保须知”第3项处明确说明“根据我国《保险法》规定。保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任”。同时，在“投保人、被保险人声明和授权”中第1项列明“本人声明本投保单及其有关的各份问卷、文件的所有问题陈述和告知事项均真实、准确、完整；上述一切陈述及声明将成为中国人寿保险公司是否同意承保的依据。本人同意将所有陈述及本声明作为保险合同一部分。本人如有不实告知，中国人寿保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”投保人周扬在《人身保险简易投保单》中对上述事项进行了签字确认。 还查明，周扬2012年已经在玉林市人民医院行头部MRT平扫+增强示：左额颞叶占位：低级别胶质瘤；2012年12月24日至2013年3月1日在广西区人民医院神经外科、重症医学科、放疗病区等治疗，2012年12月31日行左侧颞入路脑肿瘤切除术。并曾于2012年12月向平安人寿申请重疾赔付7.5万元。2013年5月-9月因（左额颞）弥漫性星形细胞瘤术后放化疗后多次到广西区人民医院就诊。2018年12月在玉林市第一人民医院住院治疗，入院诊断为“左额颞叶颅内占位××变”，出院诊断为：左侧额叶恶性肿瘤。周扬2019年2月11日、2019年3月11日、2019年6月8日住院病历，医院对患者周扬的入院情况（病史）描述为：“诊断脑恶性肿瘤6年余”。 一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。本案投保人周扬向被告投保了人保寿险健康一生两全保险及人保寿险附加健康一生防癌疾病保险，被告同意承保，双方的保险合同成立，依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者期限。本案保险合同约定合同生效日为2014年8月16日。《中华人民共和国保险法》第十六条第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。本案投保人周扬2012年已经在玉林市第一人民医院行头部MRT平扫+增强示：左额颞叶占位：低级别胶质瘤；2012年12月24日至2013年3月1日在广西区人民医院神经外科、重症医学科、放疗病区等治疗，2012年12月31日行左侧颞入路脑肿瘤切除术。并曾于2012年12月向平安人寿申请重疾赔付7.5万元。2013年5月至9月因（左额颞）弥漫性星形细胞瘤术后放化疗后多次到广西区人民医院就诊。但其在向被告保险公司投保人保寿险健康一生两全保险及人保寿险附加健康一生防癌疾病保险时，未如实将自己患病的情况告知保险公司，故意不履行告知义务。被告保险公司据此拒绝赔偿或给付保险金，并不退还保险费，符合上述法律的规定，原告的诉讼请求没有法律依据，依法应予驳回。 综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十六条第四款的规定，判决：驳回原告莫亚坤的诉讼请求。案件受理费4683元，减半收取2342元，由原告莫亚坤负担。 经二审审理查明，一审法院查明的事实除“并曾于2012年12月向平安人寿申请重疾赔付7.5万元。”无法确认外，其余事实属实，本院予以确认。 本院认为，莫亚坤上诉主张依照《保险法》第十六条第三款“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务所赋予保险人的合同解除权，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得行使，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，本案保险合同于2014年8月16日生效，被上诉人于2019年8月29日才决定解除保险合同，已超过二年时间，已丧失解除合同的权利，应当承担保险责任；本案中，投保人周扬在投保时故意隐瞒患病的情况，违反了如实告知义务，依照《保险法》第十六条第二款的规定，保险人依法享有合同解除权。因上述解除事由在保险合同订立时已发生，对此本院认为，从《保险法》第十六条第三款看，“自合同成立之日起超过二年保险人不得解除合同”，保险人不得解除合同的前提是自合同成立之日起二年后新发生的保险事故。而本案中，保险合同成立时保险事故已发生，不属于前述条款适用的情形，保险人仍享有解除权。受益人莫亚坤以《保险法》第十六条第三款进行的抗辩，系对该条文的断章取义，本院对此不予支持。上诉人莫亚坤的诉请无法律依据，一审法院据此驳回其诉讼请求并无不当，本院依法予以维持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费4683元（上诉人已预交），由上诉人莫亚坤负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 吕海欢 审 判 员 谭泉清 审 判 员 姚 莉 二〇二〇年九月八日 法官助理 邓苑林 书 记 员 蒋晓音